广东省汕尾市城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1502民初772号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕尾市分行，住所地汕尾市区汕尾大道奎山地段东侧建安综合楼（生隆大厦）4、5、6号1-3层，统一社会信用代码914415006698410397。负责人：陈永键，系该分行行长。委托诉讼代理人：余坤，北京市东元（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘文斌，男，该分行职员。被告：郑宇雄，男，1984年12月9日出生，汉族，住海丰县。被告：林映雪，女，1987年4月4日出生，汉族，住海丰县。被告：徐真，男，1981年12月24日出生，汉族，住汕尾市城区。被告：郑光鸿，男，1968年9月13日出生，汉族，住汕尾市城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕尾市分行（下称邮政银行汕尾分行）与被告郑宇雄、林映雪、徐真、郑光鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余坤，被告郑宇雄、林映雪、郑光鸿到庭参加诉讼，被告徐真经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行汕尾分行向本院提出诉讼请求：1.判决原告与郑宇雄于2017年9月13日签订的《小额贷款额度借款合同》项下88,002.13元借款立即到期。2.判决郑宇雄、林映雪共同向原告返还借款本金88,002.13元、利息9118.8元及罚息7339.63元（利息、罚息暂计至2019年6月24日，其后依据借款合同约定的计息方式计至全部借款本息清偿完毕之日止）。3.判令徐真、郑光鸿对郑宇雄、林映雪所负原告的上述债务承担连带清偿责任。4.本案案件受理费由四被告共同承担。事实和理由：原告与郑宇雄于2017年9月13日签订《小额贷款额度借款合同》，约定：贷款金额为150,000元，借款期限为24个月，从2017年9月14日至2019年9月14日，利息为年利率16.2%，还款方式为等额本息。郑宇雄及其配偶林映雪作为合同乙方及乙方配偶在合同上签名、按指模。同日，徐真、郑光鸿分别与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，约定：徐真、郑光鸿愿意为郑宇雄与原告之间的债务提供担保，承担连带保证责任。此外，郑宇雄与林映雪在2009年6月17日登记结婚，该笔借款属于夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，两被告对此应当共同偿还。2017年9月14日，原告向郑宇雄提供了借款150,000元后，郑宇雄虽然归还了部分款项，但多次逾期还款，经原告多次催讨，均未按照合同约定还款。根据借款合同的约定，郑宇雄逾期未还款的行为已经构成违约，原告有权宣布已经发放的贷款立即到期，要求四被告清偿全部贷款本息及罚息等。原告为维护自身的合法权益，向法院提起诉讼。在庭审上,原告对诉讼请求1要求撤回,理由是借款150,000元的借款期限已经届满，其他诉讼请求不变。郑宇雄、林映雪、郑光鸿辩称：对原告的诉讼请求无异议，提出现在因生意不理想、家庭负担重，希望可以和原告达成调解，分期付还欠款。徐真未作答辩。邮政银行汕尾分行对其请求提供的证据并提出证明目的：1.原告的营业执照，证明原告主体资格；2.郑宇雄、林映雪、徐真、郑光鸿居民身份证复印件，证明被告主体资格；3.《小额贷款额度借款合同》，证明原告与郑宇雄、林映雪存在借款合同关系，其借款行为是真实有效的；4.《小额贷款最高额保证合同》，证明原告与徐真、郑光鸿就郑宇雄、林映雪与原告之间的《小额贷款额度借款合同》项下债务提供保证达成合意；5.结婚证，证明林映雪作为郑宇雄的配偶，应当对该借款承担连带清偿责任；6.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单，证明原告已向郑宇雄发放贷款150,000元，履行了出借义务，郑宇雄也收到150,000元；7.中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单、中国邮政储蓄银行贷款借据信息截屏，证明郑宇雄存在多次逾期还款的违约行为，构成严重违约。经质证，郑宇雄、林映雪、郑光鸿对邮政银行汕尾分行提交的证据无异议。郑宇雄、林映雪、徐真、郑光鸿没有提交证据。因徐真经传票传唤无正当理由拒不到庭进行质证，也没有书面提出质证意见，视为其对自己的权利处分，放弃对证据进行质证的权利。上述证据，本院予以确认，作为本案认定事实的依据。经审理查明，郑宇雄向邮政银行汕尾分行申请贷款，双方于2017年9月13日签订《小额贷款额度借款合同》(编号：44008312217096220312)，同时郑宇雄的配偶林映雪作为共同借款人在合同上签名确认。合同约定：本合同项下授信额度金额为150,000元，额度存续期最长为25个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前1个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月；担保为自然人保证；贷款利率以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。同日，邮政银行汕尾分行与徐真、郑光鸿分别签订《小额贷款最高额保证合同》（编号：44008312617096780408/44008312617096780407），合同约定：郑宇雄与邮政银行汕尾分行于2017年9月13日签订的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称“主合同”；徐真、郑光鸿愿意提供金额为主合同项下债务本金150,000元及其利息之和的最高额担保，本合同项下担保债权确定的期间为2017年9月13日至2017年10月13日。本合同的保证范围为主合同项下债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用的100%；保证方式为连带责任保证；保证期间：自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。同月14日，邮政银行汕尾分行与郑宇雄订立《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定：借款金额150,000元，借款期限24个月（从2017年9月14日至2019年9月14日），借款用途为进货，借款利率为年利率16.2%，还款方式为等额本息。同日，邮政银行汕尾分行向郑宇雄的账号转付借款150,000元，郑宇雄确认收到借款150,000元。借款后，自2018年4月开始逾期还款，截至2019年6月24日止，郑宇雄已返还借款61,997.87元，利息及罚息16,990.6元,尚欠借款88,002.13元，利息9118.8元，罚息7339.63元。借款到期后，邮政银行汕尾分行多次上门、电话催收，郑宇雄、林映雪没有返还借款，徐真、郑光鸿也没按合同约定履行保证责任。邮政银行汕尾分行向本院起诉，提出上述诉讼请求。上述事实，有邮政银行汕尾分行提供的证据及陈述，郑宇雄、林映雪、郑光鸿的陈述等在卷佐证。本院认为，邮政银行汕尾分行与郑宇雄、林映雪签订的《小额贷款额度借款合同》，邮政银行汕尾分行与徐真、郑光鸿签订的《小额贷款最高额保证合同》，均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，双方均应按约履行。邮政银行汕尾分行已依约将借款发放给郑宇雄，而郑宇雄借款后未按约定返还借款，截至2019年6月24日止，尚欠借款88,002.13元，利息9118.8元，罚息7339.63元，未予付还，其行为已构成违约，邮政银行汕尾分行有权依照合同约定要求其承担违约责任。邮政银行汕尾分行主张的利息、罚息的计算方式应当按照合同约定计算，即利息按年利率16.2%计算，罚息按借款年利率加收30%即21.06%计算。林映雪与郑宇雄系夫妻关系，涉案《小额贷款额度借款合同》，已由林映雪作为共同借款人签名确认。邮政银行汕尾分行主张林映雪偿还借款及相应的利息、罚息，理据充分，予以支持。依据《小额贷款最高额保证合同》的约定：徐真、郑光鸿对债务承担连带责任，为连带责任保证。郑宇雄、林映雪在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，邮政银行汕尾分行可以要求债务人郑宇雄、林映雪履行债务，也可以要求保证人徐真、郑光鸿在其保证范围内承担保证责任。徐真经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、郑宇雄、林映雪应于本判决生效之日起十日内返还中国邮政储蓄银行股份有限公司汕尾市分行借款88,002.13元。二、郑宇雄、林映雪应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司汕尾市分行支付利息9118.8元，罚息7339.63元，支付以借款88,002.13元为基数按年利率21.06%计算自2019年6月25日起至履行完毕止的逾期利息。三、徐真、郑光鸿对郑宇雄、林映雪上述的债务承担连带偿还责任。徐真、郑光鸿承担保证责任后，有权向郑宇雄、林映雪追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2389.22元，减半收取1194.61元，由郑宇雄、林映雪、徐真、郑光鸿负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于汕尾市中级人民法院。审判员  陈贵文二〇一九年十月二十三日法官助理刘玉霞书记员戴敏附：有关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。