云南省鲁甸县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0621民初1679号原告中国农业银行股份有限公司鲁甸县支行，统一社会信用代码：91530621217020352X，住所地：云南省昭通市鲁甸县新区世纪大道。法定代表人康绍洪，系该行行长。委托代理人张凡，云南言广律师事务所律师，特别授权代理。委托代理人罗朝芹，云南言广律师事务所律师，特别授权代理。被告林清莲，女，汉族，生于1962年4月8日，云南省鲁甸县人，户籍地址为云南省昭通市鲁甸县，现住云南省昭通市昭阳区。原告中国农业银行股份有限公司鲁甸县支行（以下简称：农行鲁甸县支行）诉被告林清莲信用卡纠纷一案，本院于2019年7月19日立案受理后，依法适用简易程序于2019年9月26日公开开庭进行了审理。原告农行鲁甸县支行的委托代理人罗朝芹，被告林清莲到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农行鲁甸县支行诉称，2017年6月1日林清莲通过掌上银行向农行鲁甸县支行申请办理信用卡，其填写了农行金穗贷记卡申请表，同意遵守农行金穗信用卡章程和农行金穗贷记卡领用合约（个人卡）的全部内容，并且林清莲签署了姓名。信用卡章程约定了总则、申领、使用及账户管理、计息及费用管理等内容，领用合约约定了信用卡的申领、使用、账户管理、利息和费用、对账、还款、收费标准等内容。依林清莲的申请，农行鲁甸县支行核准并向林清莲发放了信用卡，该卡卡号为62×××27。因林清莲挂失换卡，信用卡卡号变更为62×××15。截至2019年5月28日，林清莲尚欠信用卡透支本金39372.16元，利息、逾期还款违约金、消费手续费5658.44元，合计45030.60元未归还农行鲁甸县支行。综上所述，林清莲未归还欠款已经构成违约，为保护农行鲁甸县支行的合法权益，提起诉讼并请求判令：一、被告林清莲归还原告农行鲁甸县支行截至2019年5月28日信用卡透支本金39372.16元，利息、逾期还款违约金、消费手续费5658.44元，合计45030.60元；二、被告林清莲支付原告农行鲁甸县支行自2019年5月29日起至还清全部款项之日止，按照合同约定的结息方式计算的利息、逾期还款违约金、消费手续费；三、被告林清莲支付原告农行鲁甸县支行为实现债权而发生的相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、公告费等费用。诉讼过程中原告农行鲁甸县支行变更第一项、第二项诉讼请求为：一、被告林清莲归还原告农行鲁甸县支行截至2019年9月25日信用卡透支本金39364.85元、利息6288.27元、逾期还款违约金1532.73元、消费手续费573.84元，合计47759.69元；二、被告林清莲支付原告农行鲁甸县支行自2019年9月26日起至还清全部款项之日止，按照合同约定的结息方式计算的利息、逾期还款违约金、消费手续费。被告林清莲辩称，信用卡由林清莲消费，愿意偿还信用卡上的欠款，但是现在林清莲无力偿还。经审理查明：2017年6月1日林清莲向农行鲁甸县支行申领信用卡，填写并签署申请表。该申请表中“申领人签阅”一栏载明：“本人已领取并阅读理解了《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及提供的证明文件。本人同意并不可撤销地授权，贵行按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库提供本人个人信息和包括信贷信息在内的信用信息。……本人同意中国农业银行向联名方、合作方、以及符合国家（国际）税务申报要求的有关机关提供本人信息。本人已经阅读并了解中国农业银行信用卡收费、计息方式。……”农行鲁甸县支行审核同意了林清莲的领卡申请，向林清莲发放了卡号为62×××27的信用卡即农行金穗贷记卡。因林清莲挂失换卡，信用卡卡号变更为62×××15。后该信用卡出现逾期，经农行鲁甸县支行多次催讨未果，该信用卡已于2019年8月8日冻结，冻结后该信用卡不再发生透支和消费。截至2019年9月25日林清莲尚欠透支本金39364.85元、利息6288.27元、逾期还款违约金1532.73元、消费手续费573.84元，合计47759.69元。另查明：《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条约定：“4.1透支金额从记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。……”。《收费标准》中约定了消息通知服务费、预借现金、逾期还款违约金等具体收费标准。消息通知服务费的收费标准为3元/账户/月；逾期还款违约金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元；境内本行预借现金取现、转账和充值的收费标准为交易金额的1%/笔，最低1元；境内他行预借现金取现、转账和充值的收费标准为（交易金额的1%＋2元）/笔,最低3元。上述事实有原告农行鲁甸县支行提交的营业执照复印件、法定代表人身份证复印件、法定代表人身份证明书，林清莲身份证复印件，中国农业银行金穗贷记卡申请表、章程、领用合约（个人卡）、授权书（个人征信业务）、金穗贷记卡客户签收单，农业银行金穗借记卡明细对账单，利息计算表；被告林清莲提交的身份证原件；庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，林清莲在农行鲁甸县支行处申领信用卡，经农行鲁甸县支行核准发卡，双方基于真实意思表示建立信用卡合同关系合法有效，农行鲁甸县支行、林清莲均应按约履行。林清莲透支信用卡后，未按约在还款期限内履行还款义务，显属违约。现农行鲁甸县支行诉请要求林清莲归还透支本金，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于农行鲁甸县支行主张的利息、逾期还款违约金、消费手续费（具体包含分期手续费、消息通知服务费），本院认为林清莲在办理信用卡借贷业务时，双方在领用合约等合同中对利息、逾期还款违约金、消费手续费等进行了约定，该约定对双方具有约束力，双方均应恪守履行。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告林清莲于本判决生效之日起十五日内偿付原告中国农业银行股份有限公司鲁甸县支行截至2019年9月25日的信用卡透支本金39364.85元、利息6288.27元、逾期还款违约金1532.73元、消费手续费573.84元，上述费用合计为47759.69元。二、被告林清莲偿付原告中国农业银行股份有限公司鲁甸县支行自2019年9月26日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、逾期还款违约金、消费手续费〔按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算〕。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司鲁甸县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费926元，减半收取463元，由被告林清莲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。审判员  赵庆勇二〇一九年十月十八日书记员  祖维翠