广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤06民终11019号上诉人（原审原告）：广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行，营业场所广东省佛山市三水区*********恒达永安广场首层128、129、130、131、132、133、134号、二层234号、三层337号，统一社会信用代码914***********557U。负责人：郭炬佳，行长。委托诉讼代理人：何毅鹏，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：李思谦，广东千度律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：佛山市三水区*****翔丽模具制品厂，经营场所广东省佛山市三水区*****石湖洲工业区B区裕曦工业园7-8号车间，统一社会信用代码92440607MA50EE9B8T。经营者：项小慧，男，汉族，1967年3月6日出生，住广东省佛山市三水区*************，公民身份号码440************117。被上诉人（原审被告）：项小慧，男，汉族，1967年3月6日出生，住广东省佛山市三水区*************，公民身份号码440************117。被上诉人（原审被告）：项新翔，男，汉族，1991年8月10日出生，住广东省佛山市三水区*************，公民身份号码440************439。被上诉人（原审被告）：徐美珠，女，汉族，1967年4月24日出生，住广东省佛山市三水区*************，公民身份号码440************144。上诉人广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行（以下简称南海农商行三水支行）因与被上诉人佛山市三水区*****翔丽模具制品厂（以下简称翔丽模具厂）、项小慧、项新翔、徐美珠金融借款合同纠纷一案，不服广东省佛山市三水区人民法院（2019）粤0607民初3416号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。南海农商行三水支行上诉请求：1.撤销一审判决第一、二、三、四项；2.依法改判一审判决第一项为翔丽模具厂应于判决生生效之日起十日内向南海农商行三水支行偿还贷款本金3414799.05元，利息、罚息150741.08元、复利796.61元，合计3566336.74元，并支付上述贷款本金自2019年6月19日起于实际清偿之日止的罚息、复利（其中本金2254799.05元的罚息按年利率12.75%计算；本金760000元的罚息按年利率17.7%计算，复利以应付未付利息1228.72元按17.7%计算；本金400000元的罚息按年利率12.75%计算，复利以应付未付利息4023.31元按12.75%计算）；3.依法改判一审判决第二项为南海农商行三水支行对项小慧、项新翔、徐美珠共有的位于佛山市三水区******************产的拍卖、变卖或折价所得款项在最高额本金余额5000000元及产生的利息、罚息、复利、实现债权费用的范围内享有优先受偿权；4.依法改判一审判决第三项为项小慧、项新翔、徐美珠共同对上述债务在最高本金余额12000000元及产生的利息、罚息、复利承担连带清偿责任；5.判令翔丽模具厂、项小慧、项新翔、徐美珠承担本案一、二审全部诉讼费用。事实和理由：一、本案中南海农商行三水支行与翔丽模具厂已在合同中约定复利计算的方式，并且有相关的法律依据，一审法院适用法律错误。依据《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条之规定，借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确表示同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息，对逾期罚息不再计收复利。案涉借款合同第15条约定借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利，故南海农商行三水支行主张借款到期前的利息计算复利并无不当。二、案涉抵押物担保的范围应该包含本金、利息、罚息、复利以及实现债务的费用，一审法院认定事实不清。本案中，南海农商行三水支行与项小慧、项新翔、徐美珠签订了（南三小企）农商高抵字2017第3号《最高额抵押合同》，合同中约定以佛山市三水区******************产作为抵押物，为翔丽模具厂自2017年3月10日起至2022年12月31日止在南海农商行三水支行办理种类业务所形成的债务提供抵押担保。担保的债权额应为该合同所担保债权的最高本金余额5000000元以及基于该债权所发生的利息、费用。同时亦约定抵押担保的范围包括债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费和执行费）、因债务人违约给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。但本案中，一审法院仅判决南海农商行三水支行对项小慧、项新翔、徐美珠的上述抵押财产拍卖、变卖或折价所得款项在最高额本金余额5000000元的范围内享有优先受偿权，该担保范围未能涵盖本金所产生的利息、罚息、复利以及实现债权的费用。三、本案保证人担保的范围亦应该包括本金、利息、罚息及复利。南海农商行三水支行与项小慧、项新翔、徐美珠签订案涉合同约定，项小慧、项新翔、徐美珠应南海农商行三水支行的要求，自愿为翔丽模具厂自2017年3月10日起至2022年12月31日止在南海农商行三水支行处办理约定的各类业务所形成的债务提供不可撤销的连带责任保证，保证的最高债权额为本金余额12000000元，以及基于该债权所产生的利息、费用。但一审法院仅判决项小慧、项新翔、徐美珠对上述债务在最高额本金余额12000000元的范围内承担连带清偿责任，该担保范围示能涵盖本金所产生的利息、罚息和复利。翔丽模具厂、项小慧、项新翔、徐美珠在二审期间均未作答辩。南海农商行三水支行向一审法院起诉请求：1.判令翔丽模具厂立即向南海农商行三水支行偿还贷款本金2254799.05元，罚息82191.42元，合计2336990.47元（该罚息暂计至2019年6月18日；从2019年6月19日起至本息清偿之日止以全部本金为基数按照年利率8.5%上浮50%计收罚息）；2.判令翔丽模具厂立即向南海农商行三水支行偿还贷款本金760000元，利息12218.72元，罚息37273.25元，复利642.53元，合计810134.5元（该利息、罚息、复利暂计至2019年6月18日；从2019年6月19日起至本息清偿之日止以全部本金为基数按照年利率11.8%上浮50%计收罚息，以应付未付利息12228.72元按罚息利率计收复利）；3.判令翔丽模具厂立即向南海农商行三水支行偿还贷款本金400000元，利息4023.31元，罚息15034.38元，复利154.08元，以上合计419211.77元（该利息、罚息、复利暂计至2019年6月18日；从2019年6月19日起至本息清偿之日止以未偿还本金为基数按照年利率8.5%上浮50%计收罚息，以应付未付利息4023.31元按罚息利息计收复利）；4.判决南海农商行三水支行对项小慧、项新翔、徐美珠共有的位于佛山市三水区******************产（证号：粤（2017）佛三不动产证明第0009011号）在上述第1、2、3项确定债权及实现债权的范围享有优先受偿权；5判令项小慧、项新翔、徐美珠对翔丽模具厂拖欠南海农商行三水支行的上述第1、2、3项债务承担连带清偿责任；6.判令翔丽模具厂、项小慧、项新翔、徐美珠承担本案诉讼费用。一审法院经审理，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，作出如下判决：一、翔丽模具厂应于判决发生法律效力之日起十日内向南海农商行三水支行偿还贷款本金3414799.05元，利息、罚息150741.08元，合计3565540.13元，并支付上述贷款本金自2019年6月19日起至实际清偿日止的罚息（其中本金2654799.05元的罚息按年利率12.75%计算；本金760000元的罚息按年利率17.7%计算）；二、南海农商行三水支行对项小慧、项新翔、徐美珠共有的位于佛山市三水区*****************的房产的拍卖、变卖若折价所得款项在最高额本金余额5000000元的范围内享有优先受偿权；三、项小慧、项新翔、徐美珠共同对上述债务在最高额本金余额12000000元范围内承担连带清偿责任；四、驳回南海农商行三水支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费35331元、财产保全费5000元，合计40331元，由南海农商行三水支行负担31元，翔丽模具厂、项小慧、项新翔、徐美珠共同负担40300元。本案二审期间，当事人没有提交新证据。经审查，本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案在二审期间的审查范围为南海农商行三水支行所主张的复利是否有充分的依据以及案涉抵押担保和保证担保的范围应如何认定。关于复利的问题，根据翔丽模具厂与南海农商行三水支行签订的编号为（南三小企）农商流借字2018第6号《流动资金借款合同》第15.4条明确约定：“借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利；借款到期之日后，根据第15条约定的对借款计收的罚息利率计收复利。”而《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条亦规定了贷款人对于借款人不能按时支付的利息，可按罚息利率计收复利。因此，对于翔丽模具厂在借款到期之日后未按时支付的利息，南海农商行三水支行有权按合同约定的借款罚息利率计收复利，故本院对南海农商行三水支行主张对应付未付利息按罚息计算计收复利予以支持。关于案涉抵押担保和保证担保的范围问题，根据南海农商行三水支行与项小慧、项新翔、徐美珠签订的编号为（南三小企）农商高抵字2017第3号《最高额抵押合同》以及编号为（南三小企）农商高保字2017第4号《最高额保证合同》的约定，项小慧、项新翔、徐美珠提供抵押担保的范围包括债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费）、因债务人违约给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等；而保证担保的范围包括债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费）、因债务人违约给债权人造成的损失和其他所有应付费用等。因此南海农商行三水支行关于应明确担保范围的主张有充分的合同依据，本院予以支持。综上所述，南海农商行三水支行的上诉请求成立，应予支持；一审判决认定事实清楚，但适用法律不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、撤销广东省佛山市三水区人民法院（2019）粤0607民初3416号民事判决第四项；二、变更广东省佛山市三水区人民法院（2019）粤0607民初3416号民事判决第一项为：被上诉人佛山市三水区*****翔丽模具厂应于本判决发生法律效力之日起十日内向上诉人广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行偿还贷款本金3414799.05元和计算至2019年6月18日止的利息16242.03元、复利796.61元、罚息134499.05元，并以上述贷款本金和应付未付利息为基数自2019年6月19日计付罚息和复利（其中760000元本金和利息12218.72元按年利率12.75%计算，剩余2654799.05元本金和利息4023.31元按年利率17.7%计算）至实际清偿之日止。三、变更广东省佛山市三水区人民法院（2019）粤0607民初3416号民事判决第二项为：上诉人广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行在最高本金余额5000000元的范围内对被上诉人项小慧、项新翔、徐美珠共有的位于佛山市三水区******************产（证号：粤（2017）佛三不动产证明第0009011号）就本判决第二项确定的债务以及本案的案件受理费、保全费和其他实现债权的必要费用享有优先受偿权；四、变更广东省佛山市三水区人民法院（2019）粤0607民初3416号民事判决第三项为：被上诉人项小慧、项新翔、徐美珠应在最高本金余额12000000元的范围内对本判决第二项确定的债务以及本案的案件受理费、保全费和其他实现债权的必要费用承担连带清偿责任。被上诉人项小慧、项新翔、徐美珠在承担保证责任后，可向被上诉人佛山市三水区*****翔丽模具厂追偿。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费35331元，保全费5000元，合计40331元，由被上诉人佛山市三水区*****翔丽模具厂、项小慧、项新翔和徐美珠负担；二审案件受理费3330元，由被上诉人佛山市三水区*****翔丽模具厂、项小慧、项新翔和徐美珠负担。本判决为终审判决。审判长 卢 海审判员 霍 娟审判员 刘全志二〇一九年十月二十一日书记员 麦荣泽