重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0151民初5607号原告：中国银行股份有限公司重庆铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路2号，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：袁登胜，重庆龙都律师事务所律师。被告：袁德刚，男，1977年9月3日出生，汉族，住重庆市合川区。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中国银行铜梁支行）与被告袁德刚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行铜梁支行的委托诉讼代理人袁登胜到庭参加诉讼，被告袁德刚经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。中国银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即偿还借款本金431380.25元，并支付截止2019年7月4日的利息6571.59元，罚息217.28元，共计人民币438169.12元；2、依法判决被告支付以437951.84元（贷款本金431380.25元、利息6571.59元）为基数从2019年7月5日起至该款还清之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮50%计算的利息；3、被告依法支付原告律师服务费22000元；4、判决原告有权对被告购买的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XX号（XX国际）X号楼XX-X号住宅房产拍卖、变卖的价款，在上述第一、二、三项贷款本息、律师服务费范围内享有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告袁德刚因购买重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XX号（XX国际）X号楼XX-X号房屋，申请以抵押担保方式向原告贷款486000元。2014年1月3日，被告与原告签订了《个人购房贷款合同》和《抵押贷款合同》，并办理了抵押登记。根据前述合同约定，贷款利率按浮动方式执行，浮动周期为12个月，即从贷款人发放贷款时起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期的贷款利率为5.4583‰，每满一个浮动周期后以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率，按月结息和付息，逾期偿还本息的罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收50%。同时约定，若被告未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，因争议发生的费用（包括律师费、催收短信费等），由被告承担，前述款项也属于抵押担保范围。被告从2019年3月开始拖欠贷款本息，已严重违约。2019年7月15日，原告向被告宣布本合同项下贷款本息全部到期，被告应全额偿还剩余借款本息。审理中，原告变更诉讼请求为要求被告偿还本金429275元，截止2019年9月15日的利息7462.68元，罚息275.53元，共计436995.21元；被告支付原告以436719.68元（本金429257元、利息7462.68元）为基数，从2019年9月16日至该款还清之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮50%计算的利息；袁德刚未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年1月3日，借款人袁德刚和贷款人中国银行铜梁支行签订了《个人购房贷款合同》，主要约定如下：第三条贷款利率与计结息按中国人民银行颁布的相关规定执行，第一个浮动周期内适用的贷款利率见本合同第十四条。5、罚息（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。（4）、按罚息利率计收利息的，利息计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。第十条附件下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：个人购房贷款合同通用条款（本合同当事方确认：本合同当事方在本合同上的签字或盖章即视为对本通用条款的确认，无需另行在本通用条款上签字或盖章）。附件二：抵押物清单。第十二条本合同项下贷款金额借款本金肆拾捌万陆仟元整；贷款期限300个月。第十四条对第三条的说明贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期的贷款月利率为5.4583‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率为本合同约定的下一个浮动周期的适用利率，按月结息和付息，每月的约定还款日为结息日和付息日。第十六条对第六条的说明还款日为每月10日，每期还款本息金额为3296.71元。3、为及时偿还贷款本息，借款人应在中国银行重庆市分行辖属经营性分、支机构开立账户，户名：袁德刚，账号6XXXXXXXXX1附件一：《个人购房贷款合同通用条款》二、借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押2、担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。三、借款人违约事件及处理1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息；2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。另，抵押物清单记载抵押物为坐落于重庆市铜梁县XX街道办事处XX大道XX号X-XX-X住房，面积136.74平方米，抵押物价值695580元。2014年1月27日，双方签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，“不动产登记查询证明”记载房屋坐落铜梁县XX街道办事处XX大道XX号（XX国际）X号楼XX-X，房产证号XXX房地证XXXX字第XXXXX号，抵押权人为中国银行铜梁支行等。中国银行铜梁支行于2014年2月28日向袁德刚发放借款486000元。上述款项截止2019年9月15日，贷款已还款明细清单显示贷款人欠付本金429257元，利息7462.68元，罚息275.53元，共计436995.21元。2019年7月12日，中国银行铜梁支行与重庆龙都律师事务所签订“法律事务委托合同”，律师服务费金额22000元。2019年7月16日，中国银行铜梁支行向袁德刚发出“宣布贷款全部到期告知函”，函告所有贷款本息于本告知函签发之日全部到期，并要求袁德刚在收到本告知函之日起三日内到本行结清所有贷款本息，逾期不还，将向人民法院起诉。2019年10月14日，该律师事务所向中国银行铜梁支行开具重庆增值税专用发票。同日，中国银行铜梁支行支付该款，金额为22000元。上述事实，有中国银行铜梁支行的陈述及其举示的《重庆市商品房买卖合同》、收据、发票、重庆市预购商品房买卖合同登记备案证、重庆市土地房屋预告登记证明、个人贷款申请审查表、《个人购房贷款合同》及附件、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、“不动产登记查询证明”、重庆市房地产权证、零售贷款借款凭证、贷款已还款明细清单、“宣布贷款全部到期告知函”及回执、“法律事务委托合同”、发票、国内支付业务付款回单等证据在案佐证，本院足以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。中国银行铜梁支行与袁德刚签订的《个人购房贷款合同》系双方真实意思表示，合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”因袁德刚未按照约定支付借款本息，已逾期，按照《个人购房贷款合同通用条款》‘三、借款人违约事件及处理’的约定，袁德刚已构成违约，中国银行铜梁支行可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用等。同时，中国银行铜梁支行于2019年7月16日向袁德刚发出“宣布贷款全部到期告知函”，袁德刚仍然没有偿还余欠本息。中国银行铜梁支行请求袁德刚偿还截止2019年9月15日欠付的借款本金429257元及利息7462.68元、罚息275.53元，共计436995.21元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因双方约定了罚息逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止以及逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%及计算方法。中国银行铜梁支行要求袁德刚支付以436719.68元（本金429257元、利息7462.68元）为基数，从2019年9月16日至该款还清之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮50%计算的利息的诉讼请求，系双方约定，也未超过规定的标准，本院予以支持。因双方对诉讼所产生的律师代理费约定由借款人承担，中国银行铜梁支行在本案诉讼中委托了重庆龙都律师事务所律师袁登胜作为代理人，并支付了相关费用，该费用符合双方约定，也未超过法律法规规定的取费标准，本院对中国银行铜梁支行要求袁德刚支付该费用的请求，予以支持。关于中国银行铜梁支行对抵押物是否享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条规定“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。”第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，袁德刚用其所有的房产为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记时已成立。双方在合同中对抵押担保范围作了明确约定，故中国银行铜梁支行对袁德刚所有的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XX号（XX国际）X号楼XX-X号房产享有抵押权，为此，对中国银行铜梁支行要求在借款人不清偿上述债务时，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述欠付的借款本金、利息（含罚息、复利）、律师费范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。袁德刚经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权。本院采信中国银行铜梁支行关于袁德刚借款未予偿还的相关事实的陈述及举证。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告袁德刚于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行支付截止2019年9月15日的贷款本金429257元、利息7462.68元，罚息275.53元；二、被告袁德刚于本判决生效后十日内支付自2019年9月16日起，以436719.68元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%的逾期罚息利率计付利息至贷款本息付清之日止；三、被告袁德刚于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行支付律师代理费22000元；四、原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行对被告袁德刚所有的位于原重庆市铜梁县（现铜梁区）XX街道办事处XX大道XX号（XX国际）X号楼XX-X号房产，在被告袁德刚不清偿上述债务时，原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行有权以上述抵押物折价或拍卖、变卖的价款在本判决第一、二、三项范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8202元，减半收取4101元，由被告袁德刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  谭小东二〇一九年十月二十八日书记员  叶 利