重庆市大足区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0111民初5937号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路130号，统一社会信用代码91500225903849355R。 负责人：刘雪松，行长。 委托诉讼代理人：张维，重庆伟豪律师事务所律师。 被告：覃巧，女，1990年8月26日出生，汉族，住重庆市大足区。 被告：裴家民，男，1987年6月22日出生，汉族，住重庆市大足区。 被告：重庆市佳美汽车销售服务有限公司，住所地重庆市大足区龙水镇大水巷103号，统一社会信用代码915002250598678136。 法定代表人：王鹏，职务不详。 原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行(以下简称农行大足支行)诉被告覃巧、裴家民、重庆市佳美汽车销售服务有限公司（以下简称佳美汽车公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年8月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行大足支行的委托诉讼代理人张维到庭参加诉讼，被告覃巧、裴家民、佳美汽车公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行大足支行向本院提出诉讼请求:1.被告覃巧、裴家民偿还借款本金20637.9元，分期手续费1408.02元，至2019年5月23日的利息1916.28元、逾期还款违约金906.53元，共计24868.73元；2.被告覃巧、裴家民偿还自2019年5月24日起至清楚之日止的利息、复利、逾期还款违约金(其中利息以本金20637.9元为基数，按日利率万分之五计收;复利以利息1916.28元为基数，按日利率万分之五计收;逾期还款违约金以每期最低还款额未偿还部分的5%计收)；3.原告因本案所产生律师费1050元由被告覃巧、裴家民承担；4.被告佳美汽车公司对本案债务承担连带偿还责任；5.原告的上述债权就被告覃巧提供的抵押物大众牌汽车(车辆识别代码LSVWL2183GN21×)折价，或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。事实和理由：2016年3月3日，被告覃巧向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《金穗卡申请表》）申请办理贷记卡，并签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），约定原告向被告覃巧提供分期资金，金额为88000元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务，用于被告覃巧在佳美汽车公司购买大众牌汽车一辆；分期期数为24期，分期手续费费率为7.2%；债务人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中的任一项即视为违约，原告有权将当期分期本金及当期分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额度，有权提前收回分期资金，并要求其承担由此产生的分期手续费、利息、复利、滞纳金以及诉讼费等其他实现债权和担保权的一切费用。被告裴家民签署《金穗信用卡专项分期付款义务共同还款责任承诺书》（以下简称《共同还款承诺书》），承诺对该笔借款承担共同还款责任。被告覃巧以其所购买的上述轿车提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告如约于2016年4月11日向被告覃巧发放贷款88000元，但被告覃巧未按照合同约定履行还款义务，拖欠借款本金20637.9元，分期手续费1408.02元，至2019年5月23日的利息1916.28元、逾期还款违约金906.53元，共计24868.73元。原告认为，原告与被告覃巧签订的《担保借款合同》合法有效，被告覃巧未按期偿还本息的行为已违反合同约定，原告有权要求被告覃巧偿还全部分期资金本息并承担相关费用；被害裴家民作为该笔贷款的共同还款责任人，应对该笔借款承担共同还款责任；原告对被告覃巧提供的抵押物享有抵押权，其本案债权可以就抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；被告佳美汽车公司作为本案债务的连带保证人，应承担连带偿还责任。 被告覃巧书面辩称：被告覃巧愿意偿还借款本金，请求原告放弃利息、手续费等请求。 被告裴家民未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院组织当事人进行了举证质证。本院对证据认定如下：原告当庭举示《金穗卡申请表》、《担保借款合同》、《金穗卡章程》、《金穗卡领用合约（个人卡）》、《共同还款承诺书》、业务凭证、交易明细、专项分期账户详细信息、《委托代理协议》、律师费发票等证据，拟证明被告覃巧、佳美汽车公司与原告签订了《担保借款合同》，对借款本金、利息、还款、手续费、保证、抵押、违约责任等进行了约定，被告裴家民表示与被告覃巧共同偿还借款，原告向被告覃巧发放贷款88000元，现未按约定偿还借款本息、手续费等。双方约定的抵押办理了抵押登记，原告因本案产生律师费1050元。原告所举示的上述证据经本院依法认证，本院确认其真实性、合法性与关联性。 本院根据各方当事人的陈述以及本院所确认的证据，认定法律事实如下:2016年3月2日，被告裴家民、覃巧系夫妻，其向原告出具《共同还款承诺书》，承诺：裴家民知悉覃巧在原告处办理信用卡专项分期付款义务，裴家民、覃巧共同对《担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。2016年3月3日，被告覃巧申请办理了金穗贷记卡及金穗贷记卡专项商户分期业务，专项分期为汽车分期，分期额度为88000元，担保方式为抵押担保，贷记卡卡号为622836011510×。2016年3月12日，原告以贷款人、抵押权人的身份，被告覃巧以持卡人（借款人）、抵押人的身份，被告佳美汽车公司以保证人的身份，在原告所提供的《担保借款合同》文本上签字或者盖章，相关约定如下:1.贷款用途:购买汽车;2.借款金额（分期资金）:88000元；3.还款:每期应还分期资金及每期应付的分期手续费均记入当期账单的还款额，本合同项下的贷记卡账户为还款账户，原告于当期账单到期还款日在该账户自动扣取当期账单所列示的全部应还款；4.利息:持卡人在当期账单到期还款日前足额归还账单列示的本期全部应还款额（截至当前账单日银行已记账但未偿还的交易金额以及利息、费用等的总和），当期应还的分期资金可享受免息待遇，否则原告有权依据《金穗卡章程》、《金穗卡领用合约（个人卡）》的相关条款，对当期应还的分期资金按日利率万分之五自银行记账日起计算利息（分期手续费不计算利息），利息按月计收复利；5.被告覃巧以其所购的大众牌小型轿车一辆(朗逸2015款1.6L自动舒适版，车辆识别代码LSVWL2183GN21×)为借款提供抵押，抵押担保的范围：本合同项下全部借款本金、利息、复利、分期手续费、贷款人实现债权的律师费等，原告可以抵押物折价，或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿而实现担保物权；6.被告佳美汽车公司对本合同项下全部借款本金、利息、复利、分期手续费、贷款人实现债权的律师费等提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年；7.违约责任：借款人若未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利等任何一项，则原告有权收取因此而产生的利息、复利、原告实现债权的律师费等。 2016年4月11日，被告覃巧使用贷记卡一次性透支消费88000元，分36期（一月为一期，下同）偿还，每期偿还2444元，每期1元以下的金额于最后一期偿还；分期总手续费8448元，分36期偿还，每期偿还234.67元；每月10日为账单日，最后一期账单日为2019年5月10日；账单日的次月4日为本期账单的到期还款日，可以宽限两天。2016年5月18日，原告与被告覃巧对约定抵押在重庆市公安局交通管理局办理了登记。 被告覃巧未能按期足额偿还透支本金及分期手续费，至2019年5月23日，透支本金余额20637.9元，约定的分期手续费余额1408.02元、利息余额1916.28元，合计23962.2元。原告因本案产生律师费1050元。现原告于2019年10月12日起诉来院，望判如所请。 本案争议焦点：1.原告与被告覃巧之间所成立的信用卡领用相关条款是否有效；2.被告覃巧应偿还多少透支本金、分期付款手续费、利息、复利、违约金和律师费；3.本案债务应否由被告裴家民与被告覃巧共同偿还；4.被告佳美汽车公司应否对本案债务承担连带偿还责任；5.原告的债权应否就抵押财产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。依据认定的事实和相关法律，本院对争议焦点评判如下：1.由于原告与被告覃巧成立信用卡领用相关条款系双方真实意思表示，相关条款不违反法律、行政法规效力性禁止性规定；因此，双方之间所成立的信用卡领用相关条款有效，当事人应按相关条款约定履行义务。2.使用信用卡透支消费，是一种准贷行为。由于借款人应当按期归还贷款的本金；当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬；本案被告覃巧有透支本金20637.9元、分期付款手续费1408.02元逾期未偿还；因此，原告关于被告覃巧偿还透支本金20637.9元、分期付款手续费1408.02元的请求本院予以支持。由于当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失；当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法；本案被告覃巧未按期足额偿还透支本金、分期付款手续费等已构成违约，由其承担利息、复利和律师费属约定的违约责任之一，原告所请求的利息和复利未超出约定的限额；因此，原告关于被告覃巧支付律师费1050元，至2019年5月23日的利息1916.28元，后期利息、复利分别以本金20637.9元、利息1916.28元为计算基数，均按日利率万分之五自2019年5月24日起计算至清偿之日止的请求本院予以支持。原告关于被告覃巧在利息、复利之外另行偿还逾期还款违约金请求，因无约定依据和法律依据本院不予支持。3.由于夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外；本案原告已提供证据证明，被告覃巧所负的债务产生于被告覃巧、裴家民夫妻关系存续期间，且系被告覃巧、裴家民的共同意思表示；因此，原告关于被告裴家民与被告覃巧共同承担偿还责任的请求本院予以支持。4.由于原告与被告佳美汽车公司在《担保借款合同》中成立了保证条款，相关保证条款未违反法律、行政法规的强制性规定，故双方间保证合同成立有效。本案当事人约定保证方式为连带责任保证，原告主张权利在约定的保证期间届满前；因此，原告关于被告佳美汽车公司承担连带偿还责任的请求本院予以支持。5.由于原告与被告覃巧在《担保借款合同》中成立了抵押条款，相关条款未违反法律、行政法规的强制性规定；因此，双方间成立的相关抵押条款有效。由于以交通运输工具设立抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立，本案被告覃巧以其汽车对借款提供抵押；因此，原告的抵押权成立。由于借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求担保人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利；债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；本案被告覃巧不按期履行还款义务属约定实现抵押权的情形之一，双方约定以抵押物折价，或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿而实现抵押权，原告所请求优先受偿的债权未超出约定的抵押范围；因此，原告关于其本案债权就抵押物折价，或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿的请求本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零九条、第一百一十二条、第一百一十四条第一款和第三款，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条、第一百七十三条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一条、第二十二条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告覃巧、裴家民于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行信用卡透支本金20637.9元，分期手续费1408.02元，律师费1050元，至2019年5月23日的利息1208.56元，合计24304.48元；后期利息以20637.9元为基数，复利以1208.56元为基数，均按日利率万分之五自2019年5月24日起计算至清偿之日止。 二、由本判决第一项所确定的债权，就被告覃巧所有，车辆识别代码为LSVWL2183GN21×的大众牌汽车折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 三、被告重庆市佳美汽车销售服务有限公司对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任。 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为341元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行负担79元，由被告覃巧、裴家民负担262元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  于中跃 二〇一九年十月十七日 书记员  甘 珊