甘肃省山丹县人民法院民事判决书（2019）甘0725民初2322号原告：甘肃山丹农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：916207252253837942主要负责人：张某，系该行董事长。委托诉讼代理人：王某，甘肃锦舒律师事务所律师。被告：陈某，女，山丹县居民。委托诉讼代理人：钱某，甘肃焉支律师事务所律师。被告：梁某，男，山丹县居民。被告：刘某，男，山丹县居民。被告：中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司，住所地，山丹县西大街。统一社会信用代码：91620725925380770D.负责人，杨某，该公司经理。委托诉讼代理人：朱某，该公司法律顾问。原告甘肃山丹农村商业银行股份有限公司（以下简称“山丹农商银行”）诉被告陈某、梁某、刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，被告陈某以借款人曹之军在借款时投保了《借款人意外伤害保险》，申请追加中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司为本案被告参加诉讼，经征求原告意见后，本院依原告申请依法追加中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司为本案被告参加诉讼。现依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告山丹农商银行的委托诉讼代理人王多珍，被告陈某的委托诉讼代理人钱某，被告梁某、刘某，被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司的委托诉讼代理人朱某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告山丹农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告贷款本金150000元及利息12968.32元（至2019年9月4日），共计162968.32元，并息随本清；2.依法判令被告承担本案诉讼费用。事实及理由：2018年5月14日，被告陈某丈夫曹某（已死亡）向原告辖属的东乐支行申请贷款180000元，并由被告陈某作为曹之军的配偶承诺愿意承担共同还款责任，被告梁某、刘某作为担保人提供担保。经原告审核，于同日与曹之军签订了《个人借款/保证担保合同》一份，合同约定：借款金额180000元，借款期限自2018年5月14日起至2020年5月13日止，利息按年利率8.7%执行，逾期不予归还的，从逾期之日在原有利率的基础上加收50%的利息，由被告梁某、刘某作为借款合同的担保人承担连带还款责任。合同签订后，原告依合同约定于合同签订当日向曹之军发放贷款180000元。现借款人曹之军已死亡，依据合同“借款人死亡的提前解除合同”的约定，故原告起诉提出上述诉讼请求。被告陈某辩称，对事实和理由部分中被告陈某的丈夫已经死亡，生前在原告所属的东乐支行申请贷款180000元及签订借款合同无异议，但是原告在诉状中未陈述在借款时被告陈某的丈夫曹某在被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司投保了《借款人意外伤害保险》的事实，借款时曹某在中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司投保了《借款人意外伤害保险》，保险期间是2018年5月15日至2019年5月13日，保险期限是一年，合同约定借款人意外伤害、伤残、死亡的由保险人承担意外伤害赔偿责任，原告要求陈某承担的借款本金及利息，应该由保险公司在保险理赔范围内承担责任后，再由被告陈某承担责任；借款的利息计算没有明确，借款人曹之军不幸被张得江伤害致死，希望原告能够按照保险合同的约定在基本保险金额范围内主张权利，在利息方面希望原告予以免除。被告梁某、刘某的答辩意见和被告陈某的答辩意见一致。被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司辩称，第一、在原告陈述诉请的时候并没有当庭依法追加本公司为本案的被告；第二、依据保险条款责任免除第六条第二款以及保险法司法解释的相关规定，死者曹之军在保险合同上签字确认说明本公司尽到了通知告知义务，合同对被保险人生效，根据责任免除第二项的叙述，被保险人事故发生的情况，在本公司责任免除的范围内，故保险公司不承担保险金的赔付责任；第三、本公司的借款人意外伤害保险保障内容中，只是基本保险金额而不承担相应的利息，至于具体的答辩意见在法庭调查和原被告举证后再提出。诉争借款应该由担保人承担借款连带偿付责任，本案的第一法律关系是借款合同法律关系，借款合同法律关系的担保责任是被告梁某、刘某。借款担保责任保险是第二法律关系，应由担保人首先承担偿付责任，保险公司承担的是间接责任和补偿责任。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：一、原告山丹农商银行为证明自己的主张提交如下证据：1.《个人借款/保证担保合同》一份，是2018年5月14日原告与曹之军及被告梁某、刘某签订的，证明原告与曹之军以合同的形式约定给曹之军借款180000元，由被告梁某、刘某进行担保的事实；2.甘肃省农村信用社借款借据一张，该借据是2018年5月14日签订合同时，由借款人曹之军在借据上签字形成的，证明曹之军向原告借款180000元的事实；3.甘肃农村信用社自助合同通知单一份，是2018年5月14日形成的，证明原告与曹之军签订借款合同及借据后，原告按照合同约定向曹之军发放了借款180000元的事实；4.甘肃省农村信用社农户借款申请书一份，在该份借款合同书中由被告陈某的签字，证明被告陈某以其家庭所有财产承担共同还款责任，需要说明的是该责任实际是担保责任；5.曹之军的身份证复印件及核查件，被告陈某的身份证复印件及核查件，户口本复印件、结婚证复印件、被告梁某、刘某的身份证复印件及户口本复印件各一份，证明被告陈某与借款人曹之军系夫妻关系及担保人的身份情况。被告陈某对原告提交的上述证据，发表质证意见如下：对上述证据中《个人借款/保证担保合同》与借款借据的三性均无异议，需要说明的是本案中陈某不是共同借款人，陈某没有在合同、借据上签字，虽然在借款申请书财产共有人栏内签字，但是从整个证据看被告陈某不是共同借款人，也不是担保人，仅仅是曹之军财产的共有人，签字承诺曹之军如还不清贷款，以共同财产偿还贷款，故陈某个人不承担责任。对其余证据无异议。被告梁某、刘某对上述证据的质证意见为：其确实是曹之军借款的担保人并在合同上签字，其余意见同意被告陈某的意见。被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司对原告提交的上述证据发表质证意见如下：对原告提交《农户小额信用借款自助循环借款合同》以及借款借据的真实性、合法性均无异议，但对其关联性有异议，该份证据并不能证明保险公司有赔付义务，另外，本案第一被告陈某在财产共有人处签字，并在其提供的本人身份证的身份证明处签字均构成其真实意思的表示，依据婚姻法的相关规定，借款人配偶在借据上签字表示共债共签，应当对以上借款承担连带清偿责任，对其他证据的真实性、合法性无异议，对其关联性的质证意见同上述质证意见一致。对原告提交的担保合同的三性均无异议，本案应由担保人承担连带清偿责任。被告陈某向本院提交如下证据：1.借款人意外伤害保险单及借款人意外条款（2009版），证明：（1）在曹之军向原告借款时同时在被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司投保了借款人意外伤害保险，保险期间为12个月，从2018年5月16日至2019年5月13日，借款人曹之军因意外伤害死亡发生在保险事故理赔期间；（2）保险单约定因被保险人身体残疾身故时，他的第一受益人是原告，第二受益人是法定继承人；（3）保险理赔的范围：因意外身故、伤残、死亡的，保险的基本保险金额是180000元；（4）根据保险条款2.2责任免除2.2.1（3）约定，本案中陈某的丈夫曹之军不存在保险公司免除其赔偿责任的范围或不存在保险公司免除其理赔责任的约定事由，事发之后保险公司曾向原告出示拒绝理赔的通知书，其理由是曹之军有挑衅和故意行为导致其死亡，因此保险公司不予赔偿，实际本案中不具有此种情况；2.张掖市中级人民法院（2019）甘07刑初4号判决书一份，证明在该判决中法院认定的事实部分非常清楚，借款人曹之军在本案中不存在任何过错，不存在挑衅、故意造成他杀的情形，保险公司不予理赔的理由是不成立的，张得江以故意伤害罪被判无期徒刑，如果曹之军有过错，在刑事判决中一定会认定，以减轻张得江的刑罚，或者是以其他罪名判处刑罚，而张得江却是以故意伤害罪判刑，且被告人张得江的供述中也没有因为曹之军事先挑逗和故意引发造成死亡的陈述，刑事判决中也未认定曹之军有故意行为，曹之军不存在任何过错，其行为是正当防御的行为；3.曹之军户籍注销证明，因曹之军意外死亡，公安机关出示的户籍注销证明的事实。原告山丹农商银行股份有限公司对被告陈某提交的证据发表质证意见如下：1.借款人意外伤害保险单及借款人意外条款（2009版）无异议，证明如下事实：（1）在曹之军向原告借款时同时在被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司投保了借款人意外伤害保险，保险期间为12个月，从2018年5月16日至2019年5月13日，借款人曹之军因意外伤害死亡发生在保险事故理赔期间；（2）保险单约定因被保险人身体残疾身故时，第一受益人是原告，第二受益人是法定继承人；（3）保险理赔的范围：因意外身故、伤残、死亡的保险的基本保险金额是180000元；（4）根据免责条款，第二项第二点责任免除的约定，本案中陈某的丈夫曹之军不存在保险公司免除其赔偿责任的范围或免除其理赔责任的约定事由；2.对张掖市中级人民法院（2019）甘07刑初4号判决书无异议，该判决书证明法院认定的事实部分非常清楚，借款人曹之军不存在任何过错，不存在挑衅、故意造成他杀的情形，保险公司不予理赔的理由是不成立的；3.对曹之军户籍注销证明无异议。被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司对被告陈某提交的上述证据发表质证意见如下：对《借款人意外伤害保险单》的真实性、合法性予以认可，对保险事故发生的事实，即被保险人死亡的事实予以认可，对保险事故发生在保险责任期间内的事实予以认可，但对该份证据的关联性和证明目的不予认可。依据民事诉讼法的相关规定，诉讼参与人庭前和解调解的事实，诉讼参与人当庭不予认可的事实不能作为事实和证据使用，被告公司前期拒赔的理由是因为本案的被保险人系被谋杀，依据该条款的叙述，因被保险人挑衅或故意行为打斗被袭击或被谋杀，以上三种原因是并列关系，只要具备一条条件就属于免责事由，结合第一被告提交的甘肃省张掖市中级人民法院（2019）甘07刑初4号刑事附带民事判决中叙述的事实，经诉讼参与人认定的事实可以在法庭中参考，该判决书中阐述的事实充分证明被保险人系张得江谋杀，在该份判决书中第二页：“被告人张得江其父张念才受到曹之军、乔新宇欺负怀恨在心做了谋杀的心里准备”，2018年被告人张得江携带刀具到曹之军菜铺，证明张得江是蓄谋已久，另外，依据被告人陈述的2018年12月17日下午5时被告人张得江到黄凤祥家询问其父在他家里喝酒被殴打的事实，后携带单刃尖刀驾车到曹之军菜铺两人发生撕扯，后向曹之军胸腹捅刺数刀，手段残忍，看出被保险人系该份判决中陈述的凶手张得江主观蓄意谋杀，属于责任免除范围，故以上证据充分证明了本公司的答辩事由和拒赔理由。对第一被告出具的户籍注销证明的合法性和真实性无异议，对关联性与上述质证意见一致。被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司未提交证据。本院经审理认定事实如下：死者曹之军与被告陈某系夫妻关系。2018年5月14日，曹之军以玉米种植为由，向原告辖属的东乐支行申请贷款180000元，被告陈某作为曹之军的配偶，在借款申请书的“借款申请人及财产共有人承诺”一栏中签名，同意借款人申请办理借款，承诺若借款人不能按照借款合同约定归还借款本息，其愿意承担共同还款责任，被告梁某、刘某自愿为曹志军的借款提供担保，承诺如借款不能按照合同约定归还借款本息，有担保人履行担保义务。经原告审核，于2018年5月14日与曹之军、被告梁某、刘某签订了《个人借款/保证担保合同》一份，合同约定：借款金额180000元，借款期限自2018年5月14日起至2019年5月13日止，利息按年利率8.7%执行，逾期不予归还的，从逾期之日在原有利率的基础上加收50%的利息。合同签订后，原告依合同约定于合同签订当日向曹之军发放贷款180000元。2018年5月14日，曹之军在被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司购买借款人意外伤害保险一份，基本保险金额180000元，保险期间自2018年5月16日零时起至2019年5月13日24时止，交纳保险费540元，并特别约定本保单的第一受益人为原告辖属的东乐支行。2018年12月17日曹之军因他杀死亡，被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司于2019年4月8日依据借款人意外伤害保险条款（2009版）2.2.1原因除外第一款第三项的理由拒绝赔付保险金，故原告提起如上诉请。另查明，甘肃山丹农村商业银行股份有限公司东乐支行系原告山丹农商银行辖属的业务分支机构，无独立的法人资格。山丹农商银行的前身为山丹县农村信用合作联社。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告于2018年5月14日与曹之军、被告梁某、刘某签订的《个人借款/保证担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，双方应当按照约定全面履行合同义务。原告按合同约定履行了发放贷款的义务，借款人曹之军应当按借款合同约定的内容向原告如期履行偿还贷款本息的义务。借款人曹之军因他杀已死亡，被告陈某作为财产共有人在借款申请书“借款申请人及财产共有人承诺”一栏中签名并提供身份证、户口本、结婚证复印件的行为，应认定为其与借款人曹之军在婚姻关系存续期间共同所负债务，故被告陈某因承担偿还责任。而曹之军在向原告借款时在被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司投保了《借款人意外伤害保险》一份，并特别约定本保单的第一受益人为原告辖属的东乐支行，而曹之军被他杀发生在保险期内，根据张掖市中级人民法院（2019）甘07刑初4号刑事附带民事判决的认定，曹之军死亡系张得江故意伤害致死，判决书中并没有“曹之军挑衅或故意行为而导致打斗、被袭击或被谋杀”的认定，故被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司辩解的保险人系张得江谋杀而拒赔的理由不能成立，本院不予采信，被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司应当在基本保险金额180000元的范围内承担保险理赔责任。被告梁某、刘某作为保证人，在与原告签订的《个人借款/保证担保合同》中明确约定的保证方式为连带责任保证，保证范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期限为本合同项下贷款到期之日起二年，故被告梁某、刘某应对借款产生的利息承担连带责任，其应承担连带保证责任。被告陈某在其丈夫曹之军死亡后，未积极履行理赔义务，也未履行偿还贷款的责任，致使贷款利息一直未予清偿，故起诉日前的利息12968.32元应由被告陈某承担，被告刘某、梁某承担连带还款责任。但保证人承担保证责任后，有权向债务人陈某追偿。原告作为保险合同约定的第一受益人，未向法庭提交证据证明向被告保险公司提出理赔申请的具体时间，也未提交要求被告保险公司进行理赔的证据，故对其要求被告承担息随本清的诉讼请求不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、原告甘肃山丹农村商业银行股份有限公司借款本金150000元，利息12968.32元（至2019年9月4日），共计162968.32元，由被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司在曹之军投保的《借款人意外伤害保险》基本保险金额180000元的理赔范围内赔付原告保险金150000元，利息12968.32元由被告陈某承担，均限于本判决生效后三十日内付清。由被告梁某、刘某对上述借款利息承担连带清偿责任，被告梁某、刘某承担责任后，有权向被告陈某追偿。二、驳回原告要求被告承担自2018年9月5日起至借款本息全部还清之日期间的利息的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3559元，减半收取1779.5元，被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司负担1637.9元，由被告陈某负担141.6元，均限于本判决生效后七日内交纳,被告梁某、刘某对被告陈某的责任承担连带交纳责任，被告梁某、刘某承担责任后，有权向被告陈某追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 邵会琴 二〇一九年十月十八日书记员 温永昕附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的主张所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。申请执行事项告知：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，文书生效之日起计算。