四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川01民终16154号 上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号。 负责人：张东，总经理。 委托诉讼代理人：殷国勇，四川合泰律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：佘晓波，男，1986年11月10日出生，汉族，住四川省巴中市巴州区。 上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心（简称招行信用卡中心）因与被上诉人佘晓波信用卡纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初928号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月17日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 招行信用卡中心上诉请求：1．撤销（2019）川0104民初928号民事判决第二项，改判佘晓波向招行信用卡中心支付违约金（截至2018年11月7日的违约金共计11083.89元），违约金按约定计算至清偿之日止；2．判令一、二审全部诉讼费用由佘晓波承担。事实与理由：佘晓波自2011年11月10日向招行信用卡中心办理信用卡，基于办理个人信用卡的基础上，佘晓波于2018年1月16日办理e招贷业务，由于佘晓波在办理信用卡时已阅读并同意《e招贷业务条款及细则》等相关约定，双方对违约金的约定系双方真实意思表示，合法有效，应当得到支持。二审审理中，招行信用卡中心明确，仅对截至2018年11月7日的违约金共计11083.89元进行主张，对于2018年11月8日之后的违约金不再主张。 佘晓波未作答辩。 招行信用卡中心向一审法院提出诉讼请求：佘晓波立即给付招行信用卡中心信用卡欠款共计68542.97元（截止2018年11月7日，欠款本金50998.59元、利息3362.99元、费用14181.39元，费用包括违约金11083.89元、分期手续费3097.5元），利息、违约金按信用卡领用合约的约定计算至清偿之日止。 一审法院经审理认定事实：2011年9月26日，佘晓波向招行信用卡中心申请办理信用卡，并在申请表中签名确认已阅读全部申请材料，充分了解各项信息，愿意遵守各项规则。申请表背面所附《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（以下简称领用合约）及费用标准载明：持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自记账日至到期还款日期间的免息待遇；持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款，持卡人未能在到期还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五；按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额的，除按上述方法支付利息外，对最低还款额未还部分还应按月支付5%的滞纳金。佘晓波在使用信用卡过程中，办理了e招贷业务，根据招商银行《e招贷业务条款及细则》载明：e招贷是招行信用卡中心提供的现金信贷业务；持卡人在申请e招贷时选择了“分期还款”方式的，需支付一定手续费，享受免息还款期待遇，月费率不超过0.95%，分期还款金额与当期手续费计入该期e招贷业务账单，不额外收取利息；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，对最低还款额未还部分，应按月支付5%违约金；本业务条款及细则未尽事项依据招商银行信用卡章程、领用合约规定处理。 随后，招行信用卡中心向佘晓波发放了信用卡，卡号为43×××35。根据招行信用卡中心提供的持卡人账单查询，佘晓波截止2018年11月7日，尚欠本金50998.59元、利息3362.99元、违约金11083.89元、现金分期手续费3097.5元未偿还。 一审法院认定上述事实的证据有：信用卡申请表及所附领用合约、收费标准、招商银行信用卡章程、持卡人账单查询、《e招贷业务条款及细则》及招行信用卡中心的陈述。 一审法院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条的规定，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务；当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，佘晓波向招行信用卡中心申请办理信用卡，签名确认知晓并愿意遵守领用合约的约定，这是佘晓波的真实意思表示。佘晓波在信用卡项下办理e招贷业务，上述信用卡领用合约及e招贷业务规则不违反法律法规的规定，对招行信用卡中心和佘晓波均有约束力。招行信用卡中心发放了贷款，但佘晓波未按约定还款，应承担相应的民事责任。佘晓波应当偿还截止2018年11月7日的欠款本金50998.59元、利息3362.99元、现金分期手续费3097.5元，自2018年11月8日起至清偿之日止的利息，应以本金50998.59元为基数，按照领用合约约定的每日万分之五计算。对于招行信用卡中心请求的违约金，一审法院认为，佘晓波的违约行为给招行信用卡中心造成的损失主要是资金占用损失，招行信用卡中心主张的利息足以弥补上述损失，且招行信用卡中心没有提交证据证明还存在其他损失，故一审法院对违约金不予支持。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、佘晓波应于判决发生法律效力之日起十日内向招商银行股份有限公司信用卡中心支付截止2018年11月7日的信用卡透支本金50998.59元、现金分期手续费3097.5、利息3362.99元，自2018年11月8日起至实际清偿之日止的利息以本金50998.59元为基数，按每日万分之五计算；二、驳回招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。案件受理费减半收取757元，由招商银行股份有限公司信用卡中心负担137元，由佘晓波负担620元。 本院二审审理期间，招行信用卡中心依法提交以下证据：1.e招贷业务申请办理流程手机截图、《e招贷业务条款及细则》（新版），用以证明佘晓波在办理e招贷业务时已同意新版e招贷条款及细则内容，该细则第三条第3款对违约金进行明确约定，佘晓波应当向招行信用卡中心支付11083.89元违约金。2.佘晓波申请办理e招贷的详细信息截图，用以证明佘晓波在招行信用卡中心申请办理e招贷业务时的申请金额为5.9万元、分期期数为12期、每期手续费为442.5元、放款账户为佘晓波所持的建设银行账户。佘晓波未进行质证。本院认为，招行信用卡中心于一审中已提交《e招贷业务条款及细则》且被采信，其在二审中提交的e招贷业务申请办理流程手机截图、《e招贷业务条款及细则》（新版）不能证明系佘晓波申请办理e招贷业务时的申办流程和e招贷业务条款及细则版本，对该证据本院不予采信。第二组证据显示的信息与一审认定的持卡人账单查询相互印证，能够证明双方就案涉e招贷业务的金额和支付方式，与本案有直接关联，本院对该证据予以采信。 本院另查明：1.上诉人于一审提交的招商银行信用卡《e招贷业务条款及细则》第三条载明，“e招贷”账户的最低还款额：为以下部分金额之总和：“e招贷”账户本金及利息欠款的10%；“e招贷”账户手续费欠款的100%；“e招贷”账户违约金欠款的100%，前期所有最低额未还部分。“e招贷”（含“e招贷分期”）业务单独出账单，仅提供电子类账单，不提供纸质账单。账单日与持卡人个人信用卡账单日保持一致，并且与个人信用卡账单日联动修改。第四条载明，本行信用卡中心因其认定的正当理由（包括但不限于：……持卡人缴款延滞……）确定持卡人的账户不再适合进行“e招贷”（含“e招贷分期”）业务时，持卡人的全部欠款金额视为到期，本行信用卡中心有权要求持卡人一次性偿清。2.佘晓波申请办理e招贷的详细信息截图载明，佘晓波就案涉e招贷业务申请金额59000元，实际放款日期2018年1月17日，期数12期，每期应还本金4916.67元，每期手续费为442.5元、每期手续费费率0.75%。3.根据持卡人账单查询，佘晓波于2018年3月17日开始未按期支付欠款，招行信用卡中心于2018年7月17日要求佘晓波提前结清全部账款金额。佘晓波未按约偿还分期款项及手续费，从2018年4月7日开始产生违约金，截至2018年11月7日，共产生违约金12498.22元，佘晓波已归还2018年6月7日以前的违约金，剩余11083.89元违约金尚未归还。 本院经审理查明的其他事实与一审法院查明一致，本院予以确认。 本院认为，本案二审争议焦点主要为招行信用卡中心主张的违约金应否得到支持。案涉《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及费用标准、《招商银行信用卡章程》、《e招贷业务条款及细则》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应按约定全面履行各自的义务。根据《e招贷业务条款及细则》，已明确约定持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，对最低还款额未还部分，应按月支付5%违约金。招行信用卡中心已举证证明佘晓波多期款项未归还，违反上述合同约定构成违约。根据《e招贷业务条款及细则》的约定，招行信用卡中心有权要求佘晓波偿还全部本金、现金分期手续费、利息及违约金，故对招行信用卡中心关于违约金的主张，本院予以支持。 针对违约金的金额，根据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、《招商银行信用卡章程》、《e招贷业务条款及细则》的约定，账单即招行信用卡中心向佘晓波出具的账单查询信息，是佘晓波向招行信用卡中心还款金额的依据。招行信用卡中心提交的账单查询信息中载明截至2018年11月7日共产生违约金12498.22元，扣除已归还部分，剩余11083.89元违约金尚未归还。结合分期手续费、利息金额换算，违约金金额符合法律规定与合同约定，故招行信用卡中心主张佘晓波支付截至2018年11月7日的违约金11083.89元，本院予以支持。关于2018年11月8日之后的违约金，招行信用卡中心在二审中明确不再主张，系对其自身权利的处分，本院予以确认。 综上所述，招行信用卡中心的上诉理由成立，本院依法予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下： 一、撤销成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初928号民事判决； 二、佘晓波于本判决发生法律效力之日起十日内向招商银行股份有限公司信用卡中心支付截至2018年11月7日的信用卡透支本金50998.59元、现金分期手续费3097.5、利息3362.99元、违约金11083.89元，自2018年11月8日起至实际清偿之日止的利息以本金50998.59元为基数，按每日万分之五计算； 三、驳回招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费负担方式不变。二审案件受理费78元，由佘晓波负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 刘一颖 审 判 员 谈光丽 审 判 员 任文磊 二〇一九年十月二十九日 法官助理 赵小莹 书 记 员 朱 希