山东省烟台市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁06民终5074号上诉人（原审被告）：太平财产保险有限公司深圳分公司，住所地：深圳市福田区商报东路商务中心英龙商务中心25层。代表人：马昌明，经理。委托诉讼代理人：邓晓江，公司员工。被上诉人（原审原告）：王进兰，女，1954年2月20日出生，汉族，住龙口市。被上诉人（原审原告）：姜玫君，女，1978年1月27日出生，汉族，住龙口市。被上诉人（原审原告）：姜媛媛，女，1980年2月12日出生，汉族，住莱阳市。三被上诉人共同委托诉讼代理人：张晨光，系姜媛媛之夫。上诉人太平财产保险有限公司深圳分公司因与被上诉人王进兰、姜玫君、姜媛媛人身保险合同纠纷一案，不服山东省龙口市人民法院（2018)鲁0681民初3715号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后,依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人太平财产保险有限公司深圳分公司上诉请求：1.撤销一审判决；2.依法驳回被上诉人王进兰、姜玫君、姜媛媛一审诉请，改判上诉人不承担给付被上诉人王进兰、姜玫君、姜媛媛保险金110000元;3.本案一、二审的诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：1.一审中，上诉人提供了太平个人综合意外伤害保险的网络投保流程、《无忧个人人身意外伤害保险条款（2014)版》、《附加意外伤害医疗费用保险条款（2013)版》。本案涉及《无忧个人人身意外伤害保险条款（2014)版》全文内容在投保网站的网页上刊载，条款中责任免除第七条第（三）款使用加黑加粗字体约定：被保险人无有效驾驶证驾驶机动车遭受伤害导致身故的，保险人不承担给付保险金责任。本案涉及《附加意外伤害医疗费用保险条款（2013)版》全文内容在投保网站的网页上刊载，条款中责任免除第四条第（八）款使用加黑加粗字体约定：主险合同中列明的“责任免除”情形导致的医疗费用，保险人不承担意外伤害医疗费用保险金的给付。网络投保流程中，投保人必须在输入投保人姓名、身份证号、地址等信息后提交投保网站的网络，自动生成“本人己了解并接受保险公司关于本产品的投保须知、客户告知书、授权委托书、产品条款、责任免除。等在内的重要事项。”。经打勾点击“我接受以上投保人声明”后方可进入付款流程，在支付保险费完成保险合同订立。2.通过对以上网页内容和网络投保流程分析，足以认定上诉人对免除保险责任的条款(包括被保险人无证驾驶机动车遭受伤害的免责条款）履行合理提示义务。在网络投保中，投保人必须通过全程操作，特别是打勾点击“我接受以上投保人声明”方能生成保险合同，否则保险合同无法生成。本案保险合同的生成，无证据证明投保人姜培强委托他人投保，应认定是由姜培强自行全程投保操作，操作中姜培强确认接受投保声明的内容，进一步证明上诉人对免除保险责任的条款履行合理提示义务。3.无证驾驶违反法律禁止性规定，依据《保险法司法解释(二)》第十二条，结合上述分析，应认定上诉人对无证驾驶的免除保险责任的条款履行合理提示义务，免责条款对被保险人姜培强产生效力。据此,交通事故导致意外伤害所产生医疗费用、姜培强身故损失，上诉人不承担保险金赔付责任是有理有据的。一审法院认定上诉人未向被保险人姜培强履行合理提示义务的认定和判决上诉人赔付保险人，是认定事实不清、适用法律错误。三被上诉人答辩称：一审法院认定事实清楚，判决合理合法符合法律规定，请求二审法院驳回上诉人的上诉请求。三被上诉人向一审法院起诉请求：1、依法判令上诉人赔付被上诉人保险金110000元。2、诉讼费由上诉人承担。一审法院认定的事实：2017年5月份，姜培强在上诉人处购买了卡式个人综合意外伤害保险一份，保险期间自2017年5月15日0时起至2018年5月14日24时止，其中意外身故、残疾保险金额100000元，意外医疗费用保险金额10000元，意外住院津贴10800元。2017年8月27日，庄克开驾驶鲁Ｆ×××××号小型客车行驶至龙口市星宇路与绿杰路交叉路口处时，与姜培强驾驶的三轮摩托车相撞，致姜培强受伤。经龙口市公安局交通警察大队认定，庄克开与姜培强负事故同等责任。事故认定书并载明：姜培强未依法取得机动车驾驶证、驾驶未经公安机关交通管理部门登记的机动车。事故发生后，姜培强被送至龙口南山养生谷肿瘤医院治疗，住院4天，花费医疗费125792.05元，2017年8月30日姜培强经抢救无效死亡。姜培强死亡时，其第一顺序继承人有：妻子王进兰、女儿姜玫君、姜媛媛。后上诉人与被上诉人就保险理赔事宜未达成一致，被上诉人诉至一审法院。还查明：太平财产保险有限公司无忧个人人身意外伤害保险条款（2014版）责任免除第七条，被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾的，保险人也不承担给付保险金主任：（三）被保险人酒后驾驶，无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间。……。上述情形下或期间内，被保险人身故的，保险人对该被保险人保险责任终止，并退还该被保险人的未满期净保费。一审法院认为，姜培强在上诉人处投保意外伤害保险，并支付了保险费，保险合同依法成立并生效，一审法院予以确认。被保险人姜培强死亡时，其第一顺序继承人有妻子王进兰、女儿姜媛媛、姜玫君，再无其他法定继承人，在姜培强未指定受益人的前提下，三被上诉人作为原审原告主体适格。上诉人辩称被保险人未依法取得机动车驾驶证驾驶未经公安机关交通管理部门登记的机动车，属于道路交通安全法中禁止性规定情形，且在双方签订的保险条款中明确约定，故保险人不承担给付保险金的责任。上诉人还主张涉案保险由投保人姜培强自行激活，并阅读相关条款，并认为在卡式保单激活过程中，上诉人已履行了提示和说明义务。对此，一审法院认为：涉案保险系卡式保险，通过网上激活的方式开通生效，其保险条款及免责条款需要投保人在投保过程中点击保险条款方可进行阅读。被上诉人称该卡系姜培强委托代买，交付业务员保险费后，即成功办理了该保险。上诉人主张姜培强系本人激活涉案保险，但未能提交有效的证据证明，对于法律、法规禁止性规定的免责条款，保险人仍需履行提示义务，上诉人未能提交有效证据证明涉案免责条款已向投保人姜培强履行了提示义务，故该免责条款对被上诉人不产生效力。被保险人姜培强在上诉人处投保了人身意外伤害保险，保险期间内发生保险事故，致姜培强死亡，上诉人应按双方保险合同约定理赔给被上诉人身故保险金100000元。姜培强住院治疗期间，花费医疗费125792.05元，应由上诉人在医疗保险金限额内理赔给被上诉人10000元。鉴于本案事实，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条之规定，判决：太平财产保险有限公司深圳分公司于判决生效后十日内给付王进兰、姜玫君、姜媛媛保险金110000元。如未按本判决书指定的期限履行金钱给付之义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2500元，由太平财产保险有限公司深圳分公司承担。本院二审查明的事实同一审。本院认为，姜培强在上诉人处投保意外伤害保险，并支付了保险费，保险合同合法有效。保险期间，被保险人姜培强发生意外事故死亡，其第一顺序继承人可依约向上诉人主张保险金。上诉人主张被保险人未依法取得机动车驾驶证驾驶未经公安机关交通管理部门登记的机动车，属于道路交通安全法中禁止性规定情形，且在双方签订的保险条款中明确约定，故保险人不承担给付保险金的责任。对此，本院认为，依据法律规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人亦应对相关免责条款负有提示义务，而本案中作为保险人的上诉人提交的证据不足以证实姜培强投保时系其本人上网激活并阅读了保险条款或其对姜培强进行了明确提示，故上诉人上诉主张，证据不足，理由不成立。一审判决正确，应予维持。综上所述，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款(一)项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2500元，由上诉人太平财产保险有限公司深圳分公司负担。本判决为终审判决。审判长 孙 威审判员 张秀波审判员 王汝娟二〇一九年十月三十日书记员 王怡茜