河南省永城市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1481民初8313号原告：中国平安财产保险股份有限公司,地址深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人:孙建平,职务董事长。委托诉讼代理人：范秀秀，河南保航律师事务所律师。被告：李灰，男，19８３年７月１日出生，汉族，住河南省永城市。被告：赵毛娟，女，19８４年８月１９日出生，汉族，住河南省永城市。二被告委托诉讼代理人：李林，河南旺达律师事务所律师原告中国平安财产保险股份有限公司与被告李灰、赵毛娟追偿权纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人范秀秀，被告李灰及被告李灰、赵毛娟的委托诉讼代理人李林到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告理赔款项共计人民币41641.48元(包括本金40757.24元、利息776.92元和罚息107.32元)。2、请求法院判令被告向原告支付逾期保费共计人民币2326.61（按约定每月保费623.2元自2018年12月8日计算至2019年4月9日）;3、判令被告向原告支付违约金4217元(违约金以尚欠理赔款41641.48元为基数,自2019年4月9日起按年利率24%暂计至2019年9月10日，实际主张至款项还清之日止)，以上金额共计48185.09元；4、判令本案诉讼费、保全费、公告费、和律师费由被告承担。事实与理由:2017年5月18日,被告与重庆金安小额贷款有限公司签署《借款合同》,约定被告向重庆金安小额贷款有限公司、中国民生银行股份有限公司联合借款82000元人民币,借款利率按中国人民银行现行同期贷款基准利率上浮40%计算,借款期限36个月,还款方式为按月等额还本付息,同时,被告(××)就该笔借款向原告投保个人借款保证保险,以重庆金安小额贷款有限公司、中国民生银行股份有限公司为被保险人,与原告签署《平安个人借款保证保险》(以下简称“保险合同”),每月保费623.2元,保费率为0.76%。合同签订后,重庆金安小额贷款有限公司、中国民生银行股份有限公司按照借款合同约定向被告发放了货款。但自2018年12月18日以后,被告再未履行合同约定的还款义务,根据保险合同约定:“××拖欠任何一期贷款达到80天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,××需要向保险人偿还全部理赔款和未付保费”原告于2019年4月9日依约向被保险人进行了理赔,理赔金额共计41641.48元,被告尚欠保费2326.61元,同时,根据保险合同约定:“从保险人理赔当日开始超过30天,××仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为××违约,××需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算,按每日千分之一向保险人缴纳违约金直至结清之日止。截至到2019年9月10日,被告已欠违约金4217元。理赔之后经原告多次催要未果,赵毛娟系被告李灰之妻,根据法律规定,应对夫妻关系存续期间的债务承担连带责任,为维护自身合法权益,特诉至贵院,恳请贵院依法判如所请。被告李灰辩称，虽然被告和重庆金安小额贷款公司签订了借款金额为８２０００元的借款合同，但是被告仅实际收到出借人７９５４０元的贷款，并且重庆金安公司给被告计算的贷款利率超出了法律关于借款利率保护上限（２４％）的规定，被告从２０１７年５月１８日借款时至２０１７年１１月１８日，已经按照每月４２３２．６２元的月度还款金额累计偿还了十八个月的借款，共计偿还借款本息７６１８７．１６元，按照年利率２４％计算，被告仅实际欠付原告借款本金３２８７２．８４元。在２０１８年１２月份至２０１９年３月份期间被告多次和重庆金安贷款公司协商，由于该公司向被告收取的借款利率较高，违反了国家的相关法律规定，双方同意２０１８年１２月份以后的款项被告一次性向重庆金安公司偿还完毕，重庆金安公司不再给原告计算利息，重庆金安公司答应被告尽快给被告办理相关贷款结算手续。从２０１８年３月份双方约定好以上还款方案后至今，重庆金安公司一直没有给被告办理好还款结算手续，并且重庆金安公司给被告联系的电话至２０１８年３月份之后一直也无法打通，本案贷款没有及时结算偿还，是因为重庆金安公司的原因所造成的，被告没有任何过错，不应当承担违约责任。原告在２０１９年４月９日向出借人重庆金安公司理赔时，并没有告知被告，致使被告对重庆公司的抗辩权无法行使，原告向出借人支付的４１６４１．４８元有部分是属于超过法定最高利率的违法给付，被告不应当承担。被告请求人民法院查清本案事实后将被告多向重庆金安公司支付的违法利息折抵被告对重庆金安公司的借款本金，重庆金安公司与中国民生银行股份公司与本案有直接利害关系的相关单位，为了查明事实，根据相关法律规定，应当把重庆金安公司作为本案的第三人参与本案诉讼，中止对本案的审理。被告赵毛娟辩称，二被告虽是夫妻关系，但是被告赵毛娟对本案借款并不知情，被告李灰也没有把本案借款用于双方家庭开支消费，本案借款应为被告李灰的个人借款，被告赵毛娟不应当承担还款责任。本院经审理认定事实如下:被告李灰于2017年5月17日与重庆金安小额贷款有限公司签署《借款合同》,约定被告向重庆金安小额贷款有限公司、中国民生银行股份有限公司联合借款82000元人民币,借款利率按中国人民银行现行同期贷款基准利率上40%计算,借款期限36个月,还款方式为按月等额还本付息。《借款合同附件》第七条第四款约定，“中国平安财产保险股份有限公司出具以甲方（重庆金安小额贷款有限公司）、甲方合作金融机构（中国民生银行股有限公司）及其指定的受让人为被保险人的个人借款保证保险单保单，为乙方（被告李灰）全部借款本息（含罚息复利等）承担保证保险责任”。2017年5月18日重庆金安小额贷款有限公司向被告李灰发放贷款79540元，被告李灰每月还款4232.62元。原告依约定出具以被告李灰为××的《平安个人借款保证保险保险单》(以下简称“保险合同”)，约定每月保险费623.2元，并约定“如××拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上,保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天,如××仍未向保险入归还上述全部款项的,则视为××已违约。××需以尚欠全部款项为基数,从保险人理陪当日开始计算,按每日千分之一,向保险人支付违约金。”被告李灰已偿还十八个月借款，每月还款4232.62元，累计还款76187.16元。本院认为，原告中国平安财产保险股份有限公司为被告李灰与重庆金安小额贷款有限公司的借款行为提供担保，出具《平安个人借款保证保险单》,双方系保证合同关系。被告李灰从重庆金安小额贷款有限公司借款，约定借款金额为82000元，被告李灰收到借款金额为79540元，故实际借款金额应为79540元。被告李灰每月等额还本付息4232.62元，以本金79540元为基础，折合借款月利息为2.54%，超过法律规定，被告李灰要求超过部分折算为本金，本院予以支持，被告累计还款十八个月，折算后被告李灰尚欠本金31984元。原告中国平安财产保险股份有限公司以保证合同代为偿还借款本金40757.24元，多出被告李灰实际欠付本金数额，多出部分要求被告李灰承担无依据，本院不予全部支持。原告中国平安财产保险股份有限公司代为偿还借款尚欠利息776.92元及罚息107.32元，该款项包含在保险合同约定中，原告要求被告偿还，本院予以支持。被告未按照约定履行义务,已构成违约,应承担违约责任,原告要求按照年利率24%计算，自理赔当日开始至清偿之日止,本院予以支持。原告诉求支付逾期的保险费符合同约定，逾期保险费为623.2元÷30天×110天=2285元,本院予以支持。本案借款系被告李灰网络借贷，被告赵毛娟未在借款合同上签字，原告未提供证据证明该借款用于夫妻共同生活，要求被告赵毛娟承担还款责任无依据，本院不予支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十八条、第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定,判决如下：一、被告李灰于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款本金31984元、利息776.92元和罚息107.32元，总计32868.24元及违约金(以32868.24元为基数，按照年利率24%计算,自2019年4月9日起至实际清偿之日止；二、被告李灰于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费2285元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其余的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息案件受理费502元（已减半）,由被告李灰负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本,上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  刘亚东二〇一九年十月十六日书记员  张海煜