安徽省马鞍山市雨山区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0504民初959号原告：阳光财产保险股份有限公司马鞍山中心支公司，住所地安徽省。负责人：刘永会，该公司总经理。委托诉讼代理人：孙康，该公司员工。被告：陈军霞，女，汉族，1974年6月1日出生，住安徽省马鞍山市花山区。原告阳光财产保险股份有限公司马鞍山中心支公司（以下简称阳光财保马鞍山支公司）与被告陈军霞保证保险合同纠纷一案，本院于2019年2月21日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，于2019年4月4日裁定转换为普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财保马鞍山支公司的委托诉讼代理人孙康到庭参加诉讼，被告陈军霞经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财保马鞍山支公司向本院提出诉讼请求：1、被告支付原告理赔款43239.02元;2、被告支付原告保费2034.08元；3、被告支付原告违约金，以上述赔款总金额及保费总计45273.1元为基数，自2018年8月6日起至实际付款之日止，按日千分之一标准计算；4、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告向原告投保，并签订《个人贷款保证保险保险单》，用于被告向中国光大银行股份有限公司马鞍山分行（以下简称光大银行马鞍山分行）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费610元，直至理赔之日止。发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向光大银行马鞍山分行申请贷款并于2017年10月16日签订《个人贷款合同》，贷款金额50000元，光大银行马鞍山分行按约定向被告指定账户放款。后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年8月6日向光大银行马鞍山分行赔偿43239.02元，且截止理赔日，被告尚欠原告保费2034.08元未付。上述款项经原告多次向被告催讨无果，故诉至法院，望判如所请。被告陈军霞未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了身份证复印件、投保单原件、声明/承诺书原件、授权委托书原件、保险单原件、个人贷款合同原件、银行卡复印件、代偿债务与权益转让确认书原件、消费信贷对账单原件、还款明细表原件等证据，被告未予质证。对原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月16日被告向原告投保《个人贷款保证保险》约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司马鞍山康乐路支行；保险金额为59450元；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.22%，每月保险费为610元；投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人赔偿后，投保人同意向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。同日被告与光大银行马鞍山分行签订《个人贷款合同》，约定被告陈军霞向光大银行马鞍山分行贷款50000元，期限36个月，自2017年10月16日至2020年10月16日，贷款年利率为6.65%，还款方式为等额还本付息。嗣后被告还款至2018年5月16日即逾期还款。2018年8月6日原告按约支付光大银行马鞍山分行理赔款43239.02元，为此光大银行马鞍山分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，因被告至今未能向原告偿还理赔款，以致成讼。本院认为，1、保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。本案中，原、被告签订了保证保险合同，被告作为投保人未能按约向光大银行马鞍山分行归还借款并支付利息。因商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度，故原告光大银行马鞍山分行支付理赔款的行为应视为原告系根据保证保险合同的约定承担了保险金的给付责任，原告依法取得了对被告的代位求偿权，故被告应支付原告理赔款43239.02元。2、原告诉请的逾期保费2034.08元，因有合同依据，应予支持。3、由于被告怠于履行还款义务，依法应承担违约金，原告诉请按日千分之一标准计算违约金，明显过高，应予调整，应按年利率24%标准支付，起算日自理赔当日即2018年8月6日开始计算。据此，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下：一、陈军霞于本判决生效后十日内支付阳光财产保险股份有限公司马鞍山中心支公司理赔款43239.02元。二、陈军霞于本判决生效后十日内支付阳光财产保险股份有限公司马鞍山中心支公司保费2034.08元。三、陈军霞于本判决生效后十日内支付阳光财产保险股份有限公司马鞍山中心支公司违约金（以45273.1元为基数，按年利率24%标准支付自2018年8月6日至实际付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费932元、公告费700元，由陈军霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。审 判 长  黄蔚群人民陪审员  高小培人民陪审员  吴继红二〇一九年十月十六日书 记 员  邢晓萍附1本案证据目录一、原告阳光财产保险股份有限公司马鞍山中心支公司提交的证据和证明目的如下：1、身份证复印件一份，证明被告是本案适格的主体；2、投保单原件一份、声明/承诺书原件一份、授权委托书原件二份、保险单原件一份，证明原、被告之间存在保证保险关系以及约定了保费及违约责任；3、个人贷款合同原件一份、银行卡复印件一份，证明被告通过原告投保个人贷款保证保险获得中国光大银行马鞍山分行50000元贷款；4、代偿债务与权益转让确认书原件一份、消费信贷对账单原件一份、还款明细表原件一份，证明原告代偿及被告还款的事实。二、被告陈军霞未提交证据。附2本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。