广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初12049号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道容桂大道中208号。负责人：田芊。委托诉讼代理人：胡秋亮，男，1987年9月20日出生，系原告的员工。委托诉讼代理人：曾楠，女，1988年2月16日出生，系原告的员工。被告：罗汝彬，男，1990年8月31日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行诉被告罗汝彬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月28日立案受理后，依法适用简易程序审理，后因被告下落不明需公告送达，本案依法变更为适用普通程序审理，并于2019年10月9日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人胡秋亮到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.解除《购房担保借款合同》，被告立即归还贷款本金436847.72元，利息9563.85元，罚息31.3元，复利98.1元，本息合计446540.97元（暂时截至到2019年5月10日，之后利息、罚息按合同约定计至实际清偿完毕之日止）；2.原告对被告所提供的位于佛山市顺德区容桂街道抵押房产被拍卖变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告因购房需要于2013年8月向原告申请474000元按揭贷款，期限30年，约定以定额法还本付息，与原告签订了《购房担保借款合同》，并约定以所购的位于佛山市顺德区容桂街道房产为前述借款提供抵押担保，已办妥抵押登记手续。原告审批通过后，于2013年10月30日依约发放贷款。贷款发放后，被告一直还款正常，后由于被告因自身资金链出现问题，从2019年1月起未能按合同约定履行还款，经原告催收，被告多次承诺归还逾期款项，但一直不能兑现，还款态度较差。截至2019年5月10日，被告欠原告贷款本金436847.72元（含已到期本金3283.65元），利息9563.85元，罚息31.3元，复利98.1元，本息合计446540.97元。根据借款合同中第十五、十六条违约事项街违约责任的相关约定，被告的行为已严重损害原告合法权益，构成违约。原告围绕诉讼请求提供了证据，被告经传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，既未提交书面答辩状，也未提供证据，视为其放弃抗辩和质证的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院均予以采信。结合本院采信的证据及当事人庭审陈述，本院确认以下案件事实：原告与被告于2013年9月18日共同签订的《购房担保借款合同》，约定被告因购买位于佛山市顺德区容桂街道的房屋需要资金向原告借款474000元，借款期限为360个月，初始贷款利率为贷款发放日国家贷款基准利率乘以初始利率浮动比例1.05倍（即同期贷款利率的1.05倍），逾期还款的在当期执行的贷款利率基础上加收50%作为罚息利率，对不能按时支付的利息，原告有权按照逾期罚息标准计收复利；根据被告的要求，借款474000元直接支付至案外人佛山市顺德新幸福房地产发展有限公司的账户；被告按定额供款的分期方式偿还贷款本息，首次扣款日为发放贷款日的次月10日，以后每月同日为固定扣款日以偿还贷款本息；被告以其购买的房屋为案涉借款提供抵押担保，担保范围为被告应承担的全部债务，包括但不限于全部债务本金、利息（包括正常利息、逾期罚息、复利等）、违约金、损害赔偿金和原告为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）；如果被告未按照合同约定按时足额还款，则视为违约，原告有权要求解除合同并要求被告提前归还全部借款本息。2013年10月30日，原告将借款474000元支付至被告指定的银行账户，《借款借据》载明的借款期限为2013年10月30日至2043年10月29日。被告已取得案涉位于佛山市顺德区容桂街道房产的房地产权证，并为上述房产办理了抵押登记手续，原告取得房地产他项权证，其中记载的被担保主债权数额为474000元，原告是第一顺位抵押权人。根据原告提供的欠款情况明细查询可知，被告自2019年1月开始未按时足额还款，截至2019年1月10日，被告共拖欠借款本金436847.72元（包含已到期本金），并拖欠利息1033.65元、罚息2.39元。庭审中，原告明确自2019年1月起借款利率按照基准利率上浮20%，罚息利率按照执行利率上浮50%，即罚息利率按照基准利率的1.8倍计算。另查明，本院依法通过公告的方式向被告送达起诉状副本，公告期满之日（2019年9月23日）即视为送达。本院认为，案涉《购房担保借款合同》系原被告经真实意思表示所达成的协议，合同内容未违反法律强制性规定，因此上述合同合法有效，对缔约双方具有法律约束力。现被告未按照合同约定按时足额还款，其行为构成违约，原告根据合同约定要求解除合同合法有据，本院予以支持。由于原告在起诉状中已明确表达了解除合同的意思，因此本院向被告送达起诉状副本的时间（2019年9月23日）应视为解除合同的意思表示到达被告处，因此原告与被告于2013年9月18日共同签订的《购房担保借款合同》于2019年9月23日解除。合同因被告的违约行为而解除，被告应当承担相应的不利后果。原告要求被告向其偿还全部借款本息符合合同约定，也未违反法律规定，本院予以支持，其中被告尚欠借款本金为436847.72元。关于利息，根据合同约定每月10日为固定扣款日，初始贷款利率按同期贷款利率的1.05倍，罚息利率按照执行利率上浮50%（即同期贷款利率的1.575倍），现原告主张自2019年1月1日起贷款利率按照基准利率上浮20%，罚息利率按照执行利率上浮50%，原告并未提供证据证明该调整已通知被告，因此利息的计算方式应当以436847.72元为基数，自2019年1月10日起按中国人民银行同期贷款利率的1.575倍计算至实际清偿之日，原告主张的超出部分，本院不予支持。关于复利，原告的诉讼请求对逾期利息计算复利，由于计付罚息的利率已经是借款期间内的利率的基础上增加50%，已具有惩罚性，如对逾期利息再计算复利，即进行了双重处罚，有失公允，原告主张复利的诉讼请求，本院不予支持。原告与被告为案涉抵押物办理了抵押登记，原告享有的抵押权依法设立，现被告违约，原告有权行使其抵押权，因此原告要求对案涉抵押物折价或者拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告罗汝彬于2013年9月18日签订的《购房担保借款合同》于2019年9月23日解除；二、被告罗汝彬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行偿还借款本金436847.72元及利息（计算方式如下：暂计至2019年1月10日的利息为1033.65元、罚息为2.39元，此后的利息以436847.72元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率的1.575倍计算至实际清偿之日）；三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行就被告罗汝彬上述第二项债务对位于佛山市顺德区容桂街道房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有第一顺位优先受偿权；四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费为7998.12元（原告已预交），由被告罗汝彬负担。如不服本判决，当事人可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  樊二彦人民陪审员  黄学海人民陪审员  陈海明二〇一九年十月二十九日法官助理黄筠书记员赖纬国