甘肃省宁县人民法院民 事 判 决 书（2019）甘1026民初1462号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宁县支行，住所地：甘肃省庆阳市宁县步行街B栋1号。负责人：邱超凡，该行行长。委托诉讼代理人：李安安，该行信贷客户经理。被告：张程，男，汉族，住甘肃省庆阳市西峰区。被告：方辰如，女，汉族，住甘肃省庆阳市西峰区。被告：郭雄英，男，汉族，农民，住甘肃省庆阳市西峰区。被告：路雪玲，女，汉族，农民，住甘肃省庆阳市西峰区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁县支行（以下简称宁县邮政银行）与被告张程、方辰如、郭雄英、路雪玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告宁县邮政银行委托诉讼代理人李安安，被告方辰如、郭雄英到庭参加诉讼，被告路雪玲经传票传唤无正当理由，拒不到庭应诉。被告张程经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁县邮政银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告张程之间签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》；2.判令被告张程、方辰如归还原告金融借款本金125970.82元，支付拖欠的利息（截止起诉之日）4358.19元；3.判令被告张程、方辰如归还自起诉之日起至实际还款之日止上述借款的利息及罚息；4.判令原告对被告郭雄英、路雪玲抵押的位于西峰区安居东湖小区XX幢XXX室房产享有优先受偿权；5.判令由各被告承担原告为实现该笔债权所支付的律师费、差旅费等在内的一切费用；6.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年9月30日，原告与被告签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，原告授信被告张程借款额度20万元用于扩大经营，可循环使用期限为120个月，被告方辰如作为配偶承诺与张程共同还款。合同中明确约定，被告须按月等额还本付息，如不能按期支付与原告有关的到期清偿债务的，原告有权单方面解除合同。同时，被告郭雄英、路雪玲提供其名下房产作为本笔借款的抵押担保，双方签订《个人最高额抵押合同》并进行了登记。合同签订后，原告于2016年10月10日向被告张程夫妇发放借款20万元，约定借款期限为2016年10月10日至2021年10月10日止，借款年利率为7.8375%，如逾期则在7.8375%基础上加收50%的利息。现张程夫妇逾期未能按月还本付息，原告多次催要无果，遂提起诉讼。庭审结束后，担保人郭雄英归还了欠付的本息，截至2019年10月21日下欠本金87536.32元，利息209.63元，合计87745.95元。被告张程未作答辩。被告方辰如辩称，张程开办的是汇恒商务服务有限公司，主要经营手机配件，我在公司有30%的股份。现在该公司虽然没有注销，但实际已经不存在了，本身就是一个空壳。我与张程在2015年4月10日已经离婚，原告现在是以配偶的身份起诉我，但贷款时我是以股东的身份贷的，以自然人的身份签的字，钱没有打到我的账户上，我没有拿到钱，所不负还款责任。被告郭雄英辩称，我与张程是朋友关系，他说要扩大经营，让我用房产证给他贷款，当时他的公司经营的挺好的，名下资产也可以，我就答应了,也把字签了。贷款期限是5年，但是现在才3年。原告来人找过我，但是张程现在找不到人。原告找我的时候说贷款下剩14万多了，让我尽量和张程联系，不行的话让我还款，我现在给银行还了1万多元。银行后来又找了我，但是我也没有办法。抵押物就是我与路雪玲现在居住的房子，当时路雪玲也签了字。被告路雪玲未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，即宁县邮政银行出具的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》及抵押财产清单、借款借据及放款单、各被告的身份证明、抵押物的房产证及他项权证，本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月30日，宁县邮政银行与被告张程签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，约定宁县邮政银行授信被告张程借款额度20万元用于扩大经营，可循环使用期限为120个月。在签订借款合同的同时，宁县邮政银行与被告郭雄英、路雪玲签订《个人最高额抵押合同》，郭雄英、路雪玲以其名下位于西峰区安居工程东湖小区XX幢XXX室房产作为抵押物，为该笔借款提供抵押担保并进行了抵押登记。当时被告方辰如作为借款人张程的配偶在借款申请书上签名并承诺与张程共同还款，但未在借款合同之上签名，且该合同第四十七条（三）项明确约定，借款人如不能按约定支付到期债务的，宁县邮政银行有权单方面解除合同。上述合同签订后，宁县邮政银行于2016年10月10日向被告张程发放借款20万元，借款期限为2016年10月10日至2021年10月10日，借款年利率为7.8375%，还款方式为按月等额还本付息，如逾期则在7.8375%基础上加收50%的利息。现在被告张程未能按约定还本付息，宁县邮政银行多次催要无果，遂提起诉讼。本案起诉之后，由担保人郭雄英归还了欠付的本息，截至2019年10月21日下欠借款本金87536.32元、利息209.63元，合计87745.95元。同时查明：被告张程与被告方辰如于2015年4月10日在庆阳市西峰区民政局办理了离婚手续。本院认为，宁县邮政银行与被告张程签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，以及与被告郭雄英、路雪玲签订的《个人最高额抵押合同》，系其双方的真实意思表示，其双方之间形成的借贷、抵押担保关系，合法、有效，应受法律保护。宁县邮政银行依据合同约定提出解除与被告张程所签订的借款合同，并要求对抵押物优先受偿的诉讼请求，由于被告张程未按期还本付息属于违约行为，双方约定的解除合同的条件已经成就，虽然最高额抵押担保人代为归还了部分本息，但在其双方对还款事宜未能以授权或者代理的方式达成一致意见、且被告张程外出下落不明的情况下，不足以改变被告张程业已构成合同违约事实的存在，因此宁县邮政银行单方面行使合同解除权并主张最高额抵押担保人履行担保责任，具有事实依据，符合法律规定，本院依法予以支持。宁县邮政银行提出被告方辰如以配偶身份履行其承诺的共同还款义务，因被告方辰如与被告张程在该笔借款发生之前已经离婚，该笔借款不属于其夫妻共同债务，且被告方辰如也不是该笔借款的共同借款人，被告方辰如缺乏承担该笔借款还款责任的事实基础，宁县邮政银行的此项诉讼请求，本院不予支持。宁县邮政银行提出归还自起诉之日起至实际还款之日止借款的利息及罚息的诉讼请求，因该借款合同被依法解除之后，该借贷关系即行消灭，宁县邮政银行便丧失了获得后续利益的合同依据，故对此请求依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条，第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十九条、第六十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司宁县支行与张程之间签订的编号为ZHSX6299956Q216095275620号《个人最高额综合授信合同》及编号为6299956Q216095275620号《个人额度借款合同》；二、由张程归还中国邮政储蓄银行股份有限公司宁县支行借款本金87536.32元，利息209.63元，合计87745.95元；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司宁县支行对该笔贷款的抵押物登记在郭雄英名下位于西峰区安居工程东湖小区XX幢XXX室房产享有优先受偿权；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司宁县支行的其他诉讼请求。上述款项，限本判决生效之日起30日内一次性付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2907元，由张程负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。审 判 长  南 炯人民陪审员  辛全珍人民陪审员  王亚娟二〇一九年十月二十一日书 记 员  刘续颖