广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0803民初1056号原告：中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地湛江市霞山区解放西路27号。负责人：黄朝滨，行长。委托诉讼代理人：陈小艳，女，系该行职员。被告：黄宗波，男，1978年7月10日出生，汉族，住广东省廉江市，被告：谢妙金，女，1983年11月30日出生，汉族，住广东省廉江市，原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行与被告黄宗波、谢妙金信用卡纠纷一案，本院于2019年4月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈小艳到庭参加诉讼，被告黄宗波、谢妙金经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄宗波与原告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款立即到期；2.判令被告黄宗波偿还原告贷款本金和相关息费（息费包括逾期利息、滞纳金等）暂计为132241.89元（截止2019年2月28日，其中本金为117545.08元，利息为10696.81元，违约金为4000元），2019年2月28日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止；3.判令被告谢妙金对被告黄宗波应偿付原告的贷款本金和息费承担连带清偿责任；4.判令原告对被告黄宗波提供的抵押物享有优先受偿权；5.判令两被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。事实和理由：2016年12月29日，被告黄宗波办理了牡丹信用卡，卡号为62×××84，并与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》。原告根据被告黄宗波的相关资信给予信用卡额度170000元，被告黄宗波利用牡丹卡消费170000元购买汽车，并办理36期分期付款。被告黄宗波以其名下的汽车为上述分期付款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告谢妙金于2016年12月29日与原告签订《最高额保证合同》，为黄宗波的牡丹卡分期贷款提供连带责任保证担保。截至2019年2月28日，黄宗波的上述分期付款已多次逾期，共拖欠132241.89元，其中本金为117545.08元，利息为10696.81元，违约金为4000元。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的约定，原告有权宣布上述贷款立即到期。根据《信用卡领用合约（个人卡）》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。为维护自身合法权益，原告诉至法院，要求依法处理。被告黄宗波、谢妙金既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告黄宗波、谢妙金经本院合法传唤不到庭，视其自愿放弃对原告证据的质证。原告提交的被告身份证明，可以证实被告的身份；《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》、《最高额保证合同》系原告持有的原件，其真实性、合法性、关联性本院予以确认；车辆登记证，其真实性本院予以认可；被告黄宗波信用卡的交易明细以及欠款截图，其真实性、关联性本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月29日，被告黄宗波向原告申请办理工银信用卡，为此填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》。被告黄宗波在申请人签署栏签名确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”申请表背面附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款约定：（1）甲方（即黄宗波）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（即原告）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。原告对被告黄宗波的申请经审核后予以准许，向被告黄宗波发放了卡号为62×××84的工银信用卡。同日，原告（甲方、债权人）与被告谢妙金（乙方、保证人）签订合同编号为卡汽高保字湛江分行霞山支行2017年15号《最高额保证合同》。合同主要约定：乙方所担保的主债权为自2016年12月29日至2021年12月29日期间在170000元的最高余额内，甲方依据与黄宗波（债务人）签订的借款合同而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期；乙方自愿为债务人在甲方办理信用卡分期付款业务所产生的款项（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金等）提供连带责任保证担保。2017年2月10日，原告（甲方）与被告黄宗波（乙方）签订合同编号为[卡汽]字[湛江分]行[霞山]支行[2017]年[13]号《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》。该合同约定：1.乙方申请分期付款的中国工商银行牡丹贷记卡，并限于乙方使用个人汽车消费分期付款方式购买非营运汽车；2.本合同项下购车分期付款额度为170000元，总分期还款期数为36期（一期为一个月），首期存款金额为4730元，以后每月存款金额为4722元，连续还款35期；3.乙方向甲方支付分期付款手续费费率为乙方购车分期付款额度的10.16%，即17272元，手续费将于购车分期付款申请生效后采用首期扣收方式在乙方信用卡账户中扣款；4.乙方须在每期到期还款日前在信用卡账户中存入分期付款当期应还欠款并授权甲方在还款日直接扣收；5.乙方在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使甲方产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等；6.在分期付款期间，如乙方累积两次或连续60天没有归还乙方信用卡账户的最低还款额，甲方有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入乙方信用卡账户并立即要求乙方予以归还；7.乙方未按照约定偿还本合同项下信用卡欠款及其他应付款项，构成违约，甲方有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还款项；8.本合同项下的担保方式为乙方以本合同项下所购汽车向甲方提供抵押担保；9.抵押担保范围包括本合同项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、甲方实现债权的费用和乙方所有其他应付费用;10.分期付款到期还款（包括被宣布提前到期）乙方未予清偿，甲方可以与乙方协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2017年5月24日，被告黄宗波使用上述信用卡在湛江市恒广汽车销售有限公司消费170000元，购买了粤Ｇ×××××号小型普通客车，并办理了抵押登记，抵押权人为中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行。自2018年4月起，黄宗波出现逾期还款，原告向被告黄宗波催还透支款项，被告黄宗波仅陆续偿还过部分透支款项。截至2019年2月28日止，被告黄宗波已累计拖欠原告本金117545.08元、利息10696.81元、违约金4000元，共计132241.89元。本院认为，因被告未能如期偿还信用卡透支款而产生纠纷，本案应属信用卡纠纷。被告黄宗波与原告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，系双方真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。被告黄宗波使用原告发放的牡丹信用卡支付购车款后，未依合同约定按期还款，显属违约，依法应当承担相应的民事责任。原告主张《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下贷款到期与黄宗波偿还截至2019年2月28日止拖欠的本金117545.08元、利息10696.81元、违约金4000元及2019年2月28日起至款项还清之日止按合同约定计算的息费，符合《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，本院予以支持。原告与被告黄宗波约定的抵押条款未违反法律强制性规定，并就粤Ｇ×××××号小型普通客车办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的请求依法有据，本院予以支持。原告与被告谢妙金签订的《最高额保证合同》，是当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律的禁止性规定，故保证合同成立有效，被告谢妙金依约应对被告黄宗波的债务承担连带清偿责任。被告谢妙金承担保证责任后，有权向被告黄宗波追偿。被告黄宗波、谢妙金经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行与被告黄宗波于2017年2月10日签订的合同编号为[卡汽]字[湛江分]行[霞山]支行[2017]年[13]号《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款提前到期。二、限被告黄宗波于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行偿还截至2019年2月28日的本金117545.08元、利息10696.81元、违约金4000元，共132241.89元，并按《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付自2019年2月28日起至款项清偿之日止的息费。三、被告谢妙金对被告黄宗波的上述给付义务承担连带清偿责任。四、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行有权以被告黄宗波用于抵押的粤Ｇ×××××号小型普通客车折价或者拍卖、变卖的价款对本判决第二项债务优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2944.83元，由被告黄宗波、谢妙金负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  吴嘉嘉人民陪审员  杨霞玲人民陪审员  黄 颛二〇一九年十月三十一日法官助理于江书记员刘珺玥附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债务人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。