江西省九江市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）赣04民终2387号上诉人（原审被告）：江西湘商置业有限公司，住所地九江市开发区九瑞大道55号金晨大厦。法定代表人张维。委托代理人田雯，江西柴桑律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司九江分行，住所地九江市浔阳东路161号，统一社会信用代码9136040068345465XB。负责人陶仁,行长。委托代理人吴纵喜，该行员工。被上诉人（原审被告）：范斌，男，汉族，1969年5月20日出生，住九江市濂溪区。被上诉人（原审被告）：施萍，女，汉族，1973年3月3日出生，住九江市濂溪区。上诉人江西湘商置业有限公司因与被上诉人招商银行股份有限公司九江分行、范斌、施萍金融借款合同纠纷一案，不服九江市浔阳区人民法院(2018)赣0403民初3361号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。江西湘商置业有限公司上诉请求：1、依法改判对多计算的利息31883.54元依法核减；2、一、二审诉讼费用全部由被上诉人承担。事实与理由：根据上诉人与被上诉人之间签订的《个人购房借款及担保合同》第四章保证条款中35、36条的约定，对被上诉人范斌拖欠被上诉人招商银行的款项，招商银行有权直接扣除上诉人在该行开立的账户上的存款。范斌于2017年7月开始违约，根据合同约定，招商银行应当及时通知上诉人后扣除上诉人保证金胀户中款项，防止损失扩大。然而，招商银行于2019年1月31日才划扣294000元用于偿还范斌拖欠的本息。直至本案一审开庭前，上诉人均不知情范斌拖欠贷款事宜。通过计算得知，294000元足以偿还范斌自2017年8月至2019年1月的应还本金及利息。也就是说，在上诉人有能力履行保证责任期间，因招商银行隐瞒上诉人范斌拖欠贷款事宜并消极行使划扣的权利，所导致的自2017年8月至2019年1月期间的罚息及复利共计31883.54元，均属于招商银行单方面扩大的损失。《合同法》第119条规定：当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。招商银行在得知范斌长期违约且没有履行还款义务的可能时应当及时采取措施防止损失扩大，但其隐瞒上诉人范斌拖欠贷款事宜并消极行使划扣的权利，造成损失的扩大。招商银行股份有限公司九江分行辩称，范斌逾期期间我们通过了多种形式催收，保证金是在办理他项后返还给担保人，不是客户一逾期就扣担保人的保证金。扣保证金的前提是在2018年对范斌、施萍、湘商置业起诉后，法院依法审理之后才扣除保证金来维护我行权益。诉讼费也是依照合同由借款人、担保人承担。上诉人的上诉理由不成立，不应得到支持。范斌、施萍未答辩。招商银行股份有限公司九江分行向一审法院起诉请求：1、判令解除原告与被告范斌、施萍、湘商公司达成的合同编号为8140626176010的《个人购房借款及担保合同》；2、判令被告范斌立即向原告归还借款本金1260478.39元及支付利息、罚息、复息174314.62元（暂计算至2019年5月5日止共计为1434793.01元），自2019年5月7日起以1260478.39元为本金按年利率7.0725%计算利息、罚息，在利息的基数上加收50%计算复息，按利息和罚息为基数按10.60875%计算至实际还清借款之日止；3判决对被告范斌的抵押物位于九瑞大道以南、移动公司以西地块汇金大润发公寓不分单元701、702、703、704、705、706、707、708、709、710、711、712、713号房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿；4、判决被告施萍、江西湘商置业有限公司对被告范斌应当归还原告的借款本金及支付利息、罚息、复息，总共金额为1434793.01元承担连带保证责任，连带向原告支付。5、有关本案的诉讼费用由被告共同承担。一审法院认定事实:2014年6月26日，原告与被告范斌、施萍、湘商公司签订编号8140626176010的《个人购房借款及担保合同》，约定：被告范斌在原告处贷款2020000元，贷款期限为120个月，从2014年6月26日起至2024年6月26日止；贷款利率为固定利率，即年利率6.15%上浮15%为年利率7.0725%，按照固定日每年的1月1日中国人民银行调整的贷款利率进行调整，未按期归还借款本息的按合同利率加收50%即年利率10.60875%作为罚息，并不能按时支付的利息按照罚息利率计算复息；贷款归还方式为按月结息、按月还本、等额本息的方式；用被告范斌、施萍购买被告湘商公司开发的位于九瑞大道以南、移动公司以西地块汇金大润发公寓不分单元701、702、703、704、705、706、707、708、709、710、711、712、713号房屋为2020000元贷款进行抵押担保，担保的范围为借款本金、利息、罚息、复息及原告追索债权产生的律师费等费用，但抵押的房产未在房产部门办理抵押登记手续；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的贷款人有权宣布合同提前到期并解除本合同。被告湘商公司对借款提供连带保证责任，保证范围为借款本、息及追索债权的费用。2014年6月26日，原告将借款2020000元汇给被告范斌指定支付的被告湘商置业公司账户。被告范斌自2017年7月开始违约，截止2019年5月5日，被告尚欠原告贷款本金1260478.39元、利息、罚息、复息174314.62元。故原告诉来法院。一审法院认为，原告与被告范斌、施萍、湘商公司之间签订的《编号8140626176010的《个人购房借款及担保合同》依法成立，双方的借贷关系事实清楚，证据充分，本院予以认定。被告范斌、施萍未依约按期归还借款本息，被告湘商公司未履行担保责任，合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的贷款人有权宣布合同提前到期并解除本合同，故原告要求解除与被告范斌、施萍、湘商公司达成的合同编号为8140626176010的《个人购房借款及担保合同》的诉讼请求，予以支持；合同解除后，按合同约定，被告应继续履行向原告的还款责任，原告与被告范斌、施萍约定的逾期利率未超过法律规定，故对原告要求被告范斌返还借款本金及支付逾期利息的诉讼请求，予以支持。合同约定抵押担保的房产未在房产部门办理抵押登记，故原告要求对抵押物位于九瑞大道以南、移动公司以西地块汇金大润发公寓不分单元701、702、703、704、705、706、707、708、709、710、711、712、713号房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿的诉讼请求，不予支持；被告施萍在共同借款人处签字，被告湘商公司为被告范斌借款提供担保，故原告要求被告施萍、湘商公司对被告借款本金利息、罚息、复息金额共1434793.01元承担连带担保责任的诉讼请求，予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决：一、解除原告招商银行股份有限公司九江分行与被告范斌、施萍、江西湘商置业有限公司于2014年6月26日签订的合同编号为8140626176010的《个人购房借款及担保合同》；二、被告范斌在本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司九江分行返还借款本金1260478.39元及利息174314.62元，本息合计1434793.01元（截至2019年5月5日），并支付以1260478.39元为本金按年利率10.60875%计算自2019年5月6日起至清偿之日止的利息；三、被告施萍、江西湘商置业有限公司在本息共计1434793.01元内承担连带清偿责任；四、驳回原告招商银行股份有限公司九江分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19746元，保全费5000元，共计24746元，由被告范斌、施萍、江西湘商置业有限公司共同负担。在二审举证期限内，双方当事人未提供新证据。二审查明事实与一审认定的事实一致。本院认为，关于本案贷款人是否加重上诉人担保责任的问题。上诉人称贷款人没有按照《个人购房借款及担保合同》第35条、36条约定，在借款人还款逾期后及时从上诉人账户扣划保证金归还欠款，加重了上诉人的担保责任。经查，第34条约定的保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复息、违约金等内容；第35条为保证人对债务人保证范围内全部债务承担连带保证责任的条款；第36条为“对借款人拖欠贷款人的款项，保证人保证在收到贷款人口头或书面通知之日起五日内如数予以偿还，无需贷款人提出任何证明。保证人在此授权贷款人直接扣收保证人在招商银行系统内开立的账户上的存款，直至付清本合同项下借款人拖欠贷款人的贷款本息和其他相关费用”。双方对贷款人通知保证人承担保证责任的时间并未明确约定。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款的规定，本案双方约定“保证人付清本合同项下借款人拖欠贷款人的贷款本息和其他相关费用”，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。本案主债务履行期届满时间为2024年6月26日。故贷款人在诉讼中，于2019年1月31日要求保证人承担罚息、复息保证责任，没有加重上诉人的担保责任。综上所述，江西湘商置业有限公司的上诉理由，没有事实和法律依据，不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费597元，由上诉人江西湘商置业有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  陈小江审判员  刘克曙审判员  曹 琛二〇一九年十月三十日书记员  郑筱楠