江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初7062号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市鼓楼区集庆门大街272号1栋31、32、33层。主要负责人：唐继国，总经理。委托诉讼代理人：何玉强，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏斌，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。被告：芮家珍，女，1979年8月4日出生，汉族，户籍所在地南京市栖霞区，现住南京市秦淮区。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称平安财险江苏分公司）与被告芮家珍保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安财险江苏分公司的委托诉讼代理人夏斌，被告芮家珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险江苏分公司向本院提出诉讼请求：1.被告芮家珍支付理赔款22575.18元，其中本金22109.2元、利息460.85元、罚息5.13元；2.被告芮家珍支付逾期保费2721.08元；3.被告芮家珍支付违约金（以22575.18元为基数，自2017年7月3日起至款项还清之日止，按年利率24%标准计算，暂计算至2019年6月12日为10640.43元）；4.被告芮家珍支付律师费1200元；5.被告芮家珍承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年10月，芮家珍与平安银行股份有限公司南京分行（以下简称平安银行南京分行）签署编号X01574791的《个人小额消费贷款合同》，约定芮家珍向平安银行南京分行借款40000元，借款年利率7%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，芮家珍就该笔借款以平安银行南京分行为被保险人向平安财险江苏分公司投保信用保证保险，并与平安财险江苏分公司签署保单号为11094102600002592117的《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率1.9%。2015年10月14日，平安银行南京分行按约向芮家珍发放贷款40000元。芮家珍自2017年4月14日开始未按约履行还款义务。平安财险江苏分公司于2017年7月3日按保险合同约定向平安银行南京分行支付理赔款22575.18元，平安银行南京分行向平安财险江苏分公司出具《代偿确认书》。理赔后，平安财险江苏分公司根据保险合同约定多次向芮家珍催收无果。为维护自身合法权益，平安财险江苏分公司诉至法院，请求判如所请。被告芮家珍辩称，是芮家珍男朋友带芮家珍去借款的，签完所有合同后，工作人员带芮家珍到平安银行办理了一张银行卡，第二天芮家珍收到了40000元贷款，借款给其男朋友使用，每月由芮家珍男朋友归还2000元。后来芮家珍男朋友跑了，芮家珍还款至2017年4月。目前芮家珍没有能力一次性全部偿还，只能还8000元，希望能和平安财险江苏分公司协商解决。原告平安财险江苏分公司围绕诉讼请求依法提交《个人小额消费贷款合同》、个人贷款出账凭证、客户授权委托书、平安个人贷款保证保险保险单、保险条款、代偿债务确认书、交易明细、贷款用途承诺书、信用保证保险贷款客户声明、客户声明书、《委托代理合同》、律师费发票等证据。芮家珍依法提供了平安银行个人账户交易明细清单、银行转账记录、芮家珍姐姐芮家香与平安银行工作人员杨晨的微信聊天记录截屏。对双方当事人提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月14日，平安银行南京分行（贷款人）与芮家珍（借款人）签订编号X01574791的《个人小额消费贷款合同》，约定：芮家珍向平安银行南京分行借款40000元用于装修和购家私电器，借款期限36个月，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以借款借据/个人贷款出账凭证为准；贷款利率为贷款发放日中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准；按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360；贷款期限内遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整的，平安银行南京银行按调整后的基准利率依上述浮动比例对借款利率按季度进行调整，调整日为贷款发放约每顺延三个月的结息日；遇基准利率多次调整的，平安银行南京分行按调整日最新的基准利率进行相应调整，如果中国人民银行调整基准利率浮动范围，使得上述约定的贷款利率低于中国人民银行规定的利率下限时，则贷款利率调整为中国人民银行规定的利率下限；还款方式为按月等额还本付息；芮家珍任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，平安银行南京分行从逾期之日起对逾期金额按照贷款利率加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；芮家珍应承担平安银行南京分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。同日，芮家珍向平安银行出具《贷款用途承诺书》，承诺上述借款合同项下的40000元贷款用于购家具，不挪作他用。芮家珍向平安银行出具《信用保证保险贷款客户声明》，载明芮家珍在平安银行申请的信用保证保险贷款40000元是小额消费无抵押贷款，是通过购买平安财险的信用保证保险产品来为此笔贷款提供保证保险。平安银行只收取借款合同上所列的贷款本金及利息，由此产生的每期保险费用760元只用于支付平安财险的信用保证保险费用，并由平安银行代平安财险收取；并载明贷款金额为40000元，每月代扣保费760元，每月还款本息1235元，每月实际扣款额1995元。2015年10月14日，芮家珍向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）投保平安个人贷款保证保险，平安财险公司出具保险单，芮家珍在该保险单上签字确认，保险单载明：被保险人为平安银行南京分行，保险金额47560元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月按时缴纳保费，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为1.9%，每月保费760元。保险单特别约定载明：投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。另，《平安个人贷款保证保险条款》约定：投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。同日，芮家珍向平安银行南京分行出具《客户授权委托书》，授权平安银行南京分行在贷款每月还款当日，在芮家珍的银行账户中扣除其应向保险公司缴纳的应缴保费。2015年10月14日，平安银行南京分行按约向芮家珍指定账号发放贷款40000元，个人贷款出账凭证载明贷款金额40000元，贷款期限36个月，起贷日为2015年10月14日，到期日为2018年10月14日，贷款年利率7%，每月保费760元。自2017年4月14日起，芮家珍未再足额按约还款及支付保费。2017年7月3日，平安财险公司向平安银行南京分行支付理赔款22575.18元，其中借款本金22109.2元、利息460.85元、罚息5.13元。同日，平安银行南京分行向平安财险公司出具了《代偿债务确认书》，确认收到案涉代偿赔款22575.18元。另查明，芮家珍尚欠平安财险江苏分公司保费2721.08元。平安财险江苏分公司为向芮家珍催收上述债务，委托上海市锦天城（南京）律师事务所律师代理本案相关诉讼事宜，因此支出律师费1200元。本院认为，芮家珍以平安银行南京分行为被保险人向平安财险公司投保，平安财险公司向芮家珍出具平安个人贷款保证保险保险单表示愿意承保，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，合法有效，平安财险公司与芮家珍之间的保证保险合同关系成立。另，平安财险公司江苏分公司系平安财险公司下属分支机构，有权根据平安财险公司的授权行使案涉保险合同项下的全部权利。芮家珍向平安银行南京分行借款40000元，未按约定还款，平安财险江苏分公司经平安财险公司授权按约向平安银行南京分行支付理赔款22575.18元，根据保险合同约定，芮家珍需向平安财险江苏分公司归还全部理赔款项和未付保费。芮家珍在理赔30天后仍逾期还款，根据保险合同约定，其行为已构成违约。平安财险江苏分公司主张芮家珍从理赔当日开始以尚欠全部款项为基数支付违约金，符合双方约定。合同约定的违约金以芮家珍尚欠全部款项为基数，按每日千分之一计算，平安财险江苏分公司自行调整为按年利率24%的标准主张违约金，不超过法律规定，本院予以支持。根据保险合同约定，芮家珍应当按约支付保费，芮家珍未按约足额支付保费，亦构成违约，平安财险江苏分公司要求芮家珍支付逾期保费2721.08元，符合双方合同约定，应予支持。关于平安财险江苏分公司要求芮家珍支付律师费1200元的诉讼请求，对此，本院认为，双方订立的保证保险合同约定：“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，该约定并未明确约定催收产生其他费用的范围，律师代理费亦非催收过程必然会产生的费用，故平安财险江苏分公司的上述主张，无事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告芮家珍于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保险理赔款22575.18元及违约金（违约金计算方式为以保险理赔款22575.18元的未清偿部分数额为基数按年利率24%标准自2017年7月3日起计算至实际给付之日止）；二、被告芮家珍于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司逾期保费2721.08元。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费728元，保全费391.37元，合计1119.37元，由原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司负担30元，被告芮家珍负担1089.37元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  付萌二〇一九年十月十八日见习书记员  徐雅