福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初2416号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号，统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：陈虹，女，该公司员工。 被告：华卫彪，男，1969年2月3日出生，汉族，居民，住福建省上杭县。 被告：宋丽华，女，1973年12月29日出生，汉族，居民，住福建省上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称“上杭农商银行”）与被告华卫彪、宋丽华信用卡纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告华卫彪、宋丽华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决华卫彪、宋丽华立即归还福万通普惠金融卡（以下简称“普惠金融卡”）尚欠的透支本金28100元，并支付下列利息：①以透支本金30000元为基数自2018年10月22日起至2018年10月26日止按月利率9.75‰计算的利息，②以透支本金29910元为基数自2018年10月27日起至2018年11月4日止按月利率9.75‰计算的利息，③以透支本金30000元为基数自2018年11月5日起至2019年5月5日止按月利率9.75‰计算的利息，④以透支本金29800元为基数自2019年5月6日起至2019年6月4日止按月利率9.75‰计算的利息，⑤以透支本金29700元为基数自2019年6月5日起至2019年8月2日止按月利率9.75‰计算的利息，⑥以透支本金29600元为基数自2019年8月3日起至2019年9月4日止按月利率9.75‰计算的利息，⑦以透支本金28600元为基数自2019年9月5日起至2019年10月4日止按月利率9.75‰计算的利息，⑧以透支本金28100元为基数自2019年10月5日起至款清之日止按月利率9.75‰计算的利息（执行时应扣除已支付的利息18.75元）；2.判决华卫彪、宋丽华支付自2018年10月22日起至款清之日止按合同约定的每期（月）最低还款额未还部分的5%计收的违约金；3.判决华卫彪、宋丽华支付自2019年起至款清之日止按每年200元计收的年费。 事实与理由：2016年3月4日，华卫彪、宋丽华夫妇共同向上杭农商银行申办普惠金融卡，经审核同意，华卫彪申得信用额度为3万元的普惠金融卡1张（卡号62×××04），该卡授信到期日为2019年3月31日。双方签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”），同时华卫彪承诺愿意遵守领用合约各项规则。根据领用合约及使用须知的约定，上述普惠金融卡执行月利率12‰（2016年7月22日起降为10.5‰，2018年3月22日起降为9.75‰），年费标准为200元／年；持卡人须在每月账单日（即每月21日）起25天内全额还清所有费用，超期还款则属违约行为，持卡人需支付滞纳金；若持卡人超过到期还款日未还透支款项，发卡人有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2016年11月11日，上杭农商银行在官网发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，原收费项目“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金的收费标准一致。2016年3月28日至2018年11月5日，华卫彪累计透支本金70090元，累计归还50052.33元（其中归还本金40090元、利息9347.34元、年费600元、违约金14.99元）；故至2018年11月5日，该普惠金融卡仍结欠本金30000元。2018年11月21日，涉案普惠金融卡结出2018年10月22日至2018年11月21日期间透支所产生的利息301.99元，华卫彪应于2018年12月16日前支付该利息，但其并未依约付息，故该普惠金融卡于2018年12月16日出现逾期。逾期后，华卫彪仅于2018年12月17日支付利息18.75元、2019年5月6日归还本金200元、2019年6月5日归还本金100元、2019年8月3日归还本金100元、2019年9月5日归还本金1000元、2019年10月5日归还本金500元，余款则拖欠至今。经统计，截至庭审当日即2019年10月8日，该普惠金融卡仍结欠透支本金28100元，利息仅满额交至2018年10月21日，年费仅交至2018年。因华卫彪、宋丽华系夫妻，且该普惠金融卡由华卫彪、宋丽华夫妇共同申请，故该普惠金融卡项下债务应属于夫妻共同债务，宋丽华应与华卫彪承担共同还款责任。现提起诉讼，要求判如所请。 华卫彪、宋丽华未作答辩。 上杭农商银行向本院提供的证据及证明的内容有：1.普惠金融卡申请表及领用合约章程1份，证明华卫彪、宋丽华共同向上杭农商银行申请信用额度3万元的信用卡，华卫彪、宋丽华承诺愿遵守合约各项规则；2.普惠金融卡使用须知1份，证明华卫彪已签字确认双方约定的相关事项；3.华卫彪、宋丽华结婚证复印件1份，证明二人系夫妻关系；4.承诺书1份，证明宋丽华知悉涉案债务属于夫妻共同债务，愿意承担连带清偿责任；5.《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》1份，证明自2017年1月1日起，原收费项目“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金的收费标准一致；6.普惠金融卡明细账、智能信用卡管理系统截图各1份，证明涉案信用卡透支、还款和结欠情况。 华卫彪、宋丽华经本院送达起诉状副本、证据复印件、开庭传票、应诉通知书、举证通知书等相关法律文书后，未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利和质证权利。本院审查认为，上杭农商银行提供的证据真实、合法，可以作为认定本案事实的依据，本院予以认定。 本院经审理认定事实如下：2016年3月4日，华卫彪、宋丽华夫妇共同向上杭农商银行申请办理普惠金融卡，经审核同意后，华卫彪申得卡号为62×××04普惠金融卡1张，该卡信用额度为3万元，授信到期日为2019年3月31日。双方签订了领用合约，同时华卫彪承诺愿意遵守领用合约的各项规则。根据领用合约及使用须知的约定，涉案普惠金融卡执行月利率12‰（2016年7月22日起降为10.5‰，2018年3月22日起降为9.75‰），年费标准为200元／年；持卡人须在每月账单日（即每月21日）起25日内全额还清所有费用，超期还款则属违约行为，持卡人需支付滞纳金；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项，发卡人有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。自2017年1月1日起，原收费项目“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金的收费标准一致。2016年3月28日至2018年11月5日间，华卫彪累计透支本金70090元，累计归还50052.33元（其中归还本金40090元、利息9347.34元、年费600元、违约金14.99元）；至2018年11月5日，该普惠金融卡仍结欠本金30000元。2018年12月16日，该普惠金融卡出现逾期。逾期后，华卫彪仅于2018年12月17日支付利息18.75元、2019年5月6日归还本金200元、2019年6月5日归还本金100元、2019年8月3日归还本金100元、2019年9月5日归还本金1000元、2019年10月5日归还本金500元，后未再还本付息。截至2019年10月8日，该普惠金融卡仍结欠本金28100元，利息仅满额交至2018年10月21日，年费仅交至2018年。 本院认为，上杭农商银行与华卫彪、宋丽华签订的普惠金融卡申请表及领用合约是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，上杭农商银行依约向华卫彪发放普惠金融卡。华卫彪该卡透支后，未依约履行还款义务，至今仍欠透支本金28100元未归还，现上杭农商银行要求华卫彪归还该款，有事实和法律依据，本院予以支持。双方约定透支本金按月利率12‰支付利息，自2018年3月22日起，上杭农商银行自愿将月利率降为9.75‰，符合法律规定。华卫彪使用该卡透支本金后自2018年10月22日起未依约支付利息，现上杭农商银行要求华卫彪支付自未付息之日起至款清之日止以不同时期结欠的透支本金为基数按月利率9.75‰计算的利息，合法有据，本院予以支持，但应扣除已支付的18.75元。华卫彪使用普惠金融卡出现逾期，现上杭农商银行要求华卫彪支付自2018年10月22日起至款清之日止按双方约定每月应还最低额（应还未还的本金、利息、违约金及费用之和）未还部分5%计算的违约金，于法有据，本院予以支持。双方约定，使用普惠金融卡收取年费200元，现上杭农商银行要求华卫彪支付普惠金融卡自2019年起至款清之日止按200元/年标准计收年费，有事实和法律依据，本院予以支持。若华卫彪一直未还本付息，按双方约定的上述计算方法计算的违约金金额、透支利息及年费之和将在某一时间点超过以尚欠透支本金按月利率2%计算的利息，则此后计收利息、违约金、年费之和不得超过以尚欠透支本金为基数按月利率2%计算的利息。华卫彪与宋丽华在借款时系夫妻关系，宋丽华在《福万通普惠金融贷记卡申请表》《承诺书》上签名，表明其系共同借款人，故宋丽华应对上述款项承担共同还款责任。华卫彪、宋丽华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、华卫彪、宋丽华应在本判决生效后十日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为62×××04的福万通普惠金融卡透支本金28100元，并支付下列利息：①以透支本金30000元为基数自2018年10月22日起至2018年10月26日止按月利率9.75‰计算的利息，②以透支本金29910元为基数自2018年10月27日起至2018年11月4日止按月利率9.75‰计算的利息，③以透支本金30000元为基数自2018年11月5日起至2019年5月5日止按月利率9.75‰计算的利息，④以透支本金29800元为基数自2019年5月6日起至2019年6月4日止按月利率9.75‰计算的利息，⑤以透支本金29700元为基数自2019年6月5日起至2019年8月2日止按月利率9.75‰计算的利息，⑥以透支本金29600元为基数自2019年8月3日起至2019年9月4日止按月利率9.75‰计算的利息，⑦以透支本金28600元为基数自2019年9月5日起至2019年10月4日止按月利率9.75‰计算的利息，⑧以透支本金28100元为基数自2019年10月5日起至款清之日止按月利率9.75‰计算的利息（执行时应扣除已支付的利息18.75元）； 二、华卫彪、宋丽华应在本判决生效后十日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司自2018年12月22日起至款清之日止每月按卡号为62×××04的福万通普惠金融卡每期产生最低还款额（利息、违约金、费用）的未还部分按5%计算的违约金； 三、华卫彪、宋丽华应在本判决生效后十日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为62×××04的福万通普惠金融卡自2019年1月1日起至款清之日止，每年按200元计算的年费（上述透支利息、违约金、年费之和以不超过尚欠透支本金按月利率2%计算的利息为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费632元，适用简易程序减半收取316元，由华卫彪、宋丽华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  蓝树高 二〇一九年十月八日 法官助理游湘莲 代理书记员  曾艳婷 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。