文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0116民初9764号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行，住所地重庆市江津区几江街道武城大街25号云辉丽都A区2幢负1-2号，统一社会信用代码915001166710023146。负责人：李英杰，行长。委托诉讼代理人：张阳，男，公司员工。委托诉讼代理人：旷年荣，男，公司员工。被告：胡纪涛，男，汉族，1995年3月5日出生，住重庆市大足区。被告：胡继燕，女，汉族，1985年6月8日出生，住重庆市大足县。被告：姚孝熊，男，汉族，1980年8月10日出生，住重庆市江津区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行与被告胡纪涛、胡继燕、姚孝熊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张阳到庭参加诉讼。被告胡纪涛、胡继燕、姚孝熊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡纪涛偿还借款本金402465.38元及截至2019年7月29日的利息8301.48元，共计410766.86元，并支付自2019年7月30日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以借款本金402468.38元为基数,复利以未归还的利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上加收30%计算，具体金额以贷款本息结清之日原告信贷系统统计数据为准)，利随本清。2.判令被告胡纪涛承担本案的诉讼费、保全费、律师费、公告费、执行费以及原告为实现债权支付的其他应付费用。3.判令被告胡继燕、姚孝熊对被告胡纪涛的上述债务承担连带保证清偿责任。4.判令原告对被告胡纪涛所有的位于重庆市江津区房屋拍卖、变卖、折价的价款在前述债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2016年7月22日，原告与被告胡纪涛、胡继燕、姚孝熊签订了《个人购房借款及担保合同》(合同编号50003296116073514229)合同约定:由原告向被告胡纪涛发放贷款420000元用于购买坐落于江津区房屋;借款期限30年，自2016年7月27日至2046年7月27日;还款方式为按月等额本息，贷款年利率为4.9%，发放后遇基准利率调整，按调整后的基准利率确定;被告不按合同约定偿还贷款，原告有权计收罚息及复利;被告违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用等，以及处分抵押物、实现抵押权;担保方式为抵押加保证组合担保，抵押物为胡纪涛所有位于江津区房屋，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、由被告承担或支付的所有费用以及原告实现债权及抵押权的一切费用，保证人为胡继燕、姚孝熊，提供全程连带责任保证，两保证人对本合同项下全部贷款本金、利息罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告胡纪涛所有其他应付费用。同时，原告与被告签订了《重庆市房地产抵押合同》。上述合同签订后，2016年7月27日，原告按约定向被告胡纪涛发放了贷款420000元，但被告胡纪涛却未按合同约定偿还借款，截至2019年7月29日胡纪涛已逾期152天，历史逾期次数17次，累计拖欠借款本息410766.86元。经原告多次催收，被告仍未履行合同约定的还款义务。被告胡纪涛、胡继燕、姚孝熊未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年7月22日，原告（贷款人）与被告胡纪涛（借款人、抵押人）及被告胡继燕、姚孝熊（保证人）签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为420000元。2.贷款仅用于购买坐落于重庆市江津区房屋。3.贷款期限为360个月，自2016年7月22日至2046年7月22日，实际放款日与到期日以借据为准。4.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率，实际利率以借据为准。5.借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息。6.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的贷款利率基础上加收30%确定。7.借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，即构成违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金等费用，处分抵押物，实现抵押权。8.担保方式为抵押加保证组合担保；抵押人自愿以江津区房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、主合同约定由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；被告胡继燕、姚孝熊自愿向贷款人提供连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。9.同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可以在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。此后，原告与被告胡纪涛就前述房屋签订了《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记。原告于2016年7月27日向被告胡纪涛发放了420000元贷款。2016年9月至2019年7月，被告胡纪涛累计十七次逾期还款，原告向被告胡纪涛进行了多次催收并向其发送《宣布贷款提前到期通知函》。截至2019年7月29日，被告胡纪涛尚欠原告借款本金402465.38元、利息8204.99元、罚息96.49元。上述事实，有当事人的陈述、《个人购房/购车借款及担保合同》《重庆市房地产抵押合同》《不动产登记证明》中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、（胡纪涛）还款流水详情、《宣布贷款提前到期通知函》（胡纪涛）逾期客户还款记录台账（2019年7月29日）等证据经庭审质证，足以采信。本院认为，原告与被告胡纪涛、胡继燕、姚孝熊签订的《个人购房借款及担保合同》，系双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告胡纪涛发放了贷款，已履行合同约定的义务。根据《个人购房借款及担保合同》之约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用等。因被告胡纪涛作为借款人已连续三个月以上未按时足额偿还借款本息，已构成违约。原告宣布贷款提前到期，是依照约定行使其权利。故原告请求被告胡纪涛偿还尚欠的借款并按约定支付利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。被告胡纪涛以其位于重庆市江津区房屋为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。现被告胡纪涛未按合同约定归还借款本息，原告要求对被告胡纪涛提供的抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告胡继燕、姚孝熊自愿为案涉合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，现尚在担保期间，二人应当按约承担连带保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。而《个人购房/购车借款及担保合同》中约定：贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任。故原告要求被告胡继燕、姚孝熊承担连带担保责任，本院予以支持。被告胡纪涛、胡继燕、姚孝熊未到庭，视为放弃抗辩与质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告胡纪涛在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款本金402465.38元；二、被告胡纪涛在本判决生效后十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款利息、罚息、复利（其中，至2019年7月29日的利息为8301.48元；2019年7月30日起的罚息以借款本金402465.38元为基数，复利以未付的利息为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款基准利率加收30%计算，利随本清）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行有权就被告胡纪涛位于重庆市江津区房屋折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿；四、被告胡继燕、姚孝熊对上述债务承担连带清偿责任。如果被告胡纪涛、胡继燕、姚孝熊未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7462元，减半收取计3731元，由被告胡纪涛、胡继燕、姚孝熊负担。此款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行已预交，经其同意，由三被告在履行上述义务时一并支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 程雪松二〇一九年十月三十一日法官助理 谢文溪书 记 员 兰媛媛