云南省曲靖市麒麟区人民院民 事 判 决 书(2019)云0302民初5348号原告张怀珍，女，汉族，1961年3月3日生富源县人，农民，住富源县。原告杨忠信，男，汉族，1959年7月20日生富源县人，农民，住富源县。委托代理人：陈占周，云南省曲靖市中兴法律服务所法律工作者。（特别授权）被告：中国民生银行股份有限公司曲靖分行。住所：曲靖市翠峰路中段89号龙源花园3-4幢。统一社会信用代码：9153030069568951XC。负责人龙峻，行长。委托代理人：张珊，云南权仲律师事务所律师。（特别授权代理）原告张怀珍、杨忠信诉被告中国民生银行股份有限公司曲靖分行确认合同效力纠纷一案，本院于2019年7月23日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告张怀珍、杨忠信的委托代理人陈占周，被告中国民生银行股份有限公司曲靖分行委托代理人张珊均到庭参加诉讼到庭。本案现已审理终结。原告诉称，原告与案外人庄艳萍是朋友关系，2012年10月10日庄艳萍找到原告，说“向原告借用房产证使用几天”，因双方是朋友关系，于是原告就将房产证借给了庄艳萍，后又被庄艳萍骗到房管局签字。过了几天原告找庄艳萍要回房产证，其均以种种理由推辞，原告也就没有再追问此事，直到2015年11月10日左右原告收到麒麟区法院传票时才知道房子已经抵押给了被告。原告认为房产在没有经过原告同意的情况下就被被告做了抵押，被告的《个人最高额抵押、保证额度借款合同》严重侵害了原告的合法权益。经过麒麟区法院（2015）麒民初字第3980号民事判决书、曲靖市中级人民法院（2018）云03民终377号、曲靖市中级人民法院（2019）云03民申28民事裁定书均确认被告的《个人最高额抵押、保证额度借款合同》系非依法成立的合同，意思表示不真实，属无效民事法律行为，对当事人不具有法律约束力。诉请法院：一、依法确认被告与二原告于2012年10月17日签订的《个人最高额抵押、保证额度借款合同》中涉及二原告所有的房屋抵押条款无效；二、依法判决被告协助原告办理解除房屋他项权证手续；三、本案诉讼费由被告承担。被告书面辩称，一、从原告提交的诉状中自述的情况以及其在原告与被告金融借款合同纠纷案件庭审中所陈述的案件经过可以看出，房屋所有权人均是本人到房屋管理部门签署抵押登记表及声明材料等抵押登记所需资料的。原告作为完全民事行为能力人，对于签署上述文件所产生的法律后果是能够清晰知悉的，对即将承担的法律责任也是能完全预见的，签署抵押登记相关文件即代表其自愿对其所有的房屋设立抵押权。根据我国《物权法》第9条、14条、16条、17条之规定，案涉抵押物已经依法办理抵押登记，不动产登记管理部门依据相关资料所办理的抵押登记行为应当对原告具有法律约束效力。我方依据不动产登记管理部门核发的《房屋他项权证》取得案涉房屋的抵押权合法且有效。二、在办理案涉贷款业务过程中，我方在收到原告的个人身份证复印件、结婚证（离婚证）复印件、家庭常住人口登记卡复印件及房屋所有权证复印件。上述资料均涉及原告个人私密信息以及重大财产信息，未经原告的许可或配合，他人无法获取以上完整资料。本案抵押担保合同签署的时间为2012年年末，当时，尚未达到人脸识别的身份核验技术水平，我方在当时的技术条件下，对于担保合同的签署，基于所提交的原告相关个人材料的合理信任，对材料进行了必要的审查，已经尽到合同缔约过程中的审慎审查义务，担保合同应当合法有效。民生银行曲靖分行对案涉房屋抵押权符合“善意取得”的情形，我方并无任何过错，因此，我方合法取得了案涉房屋抵押权。我方基于对抵押担保合同有效性的信任，且已经足额发放了所担保借款，充分履行了合同约定义务，对于其合法债权的实现，应当获得法律的救济及保障。三、原告在案涉抵押担保合同签署过程中具有重大过错，应当自行承担相应的法律责任。本案中，首先我方对身份证、结婚证（离婚证）、户口簿、房屋所有权证等个人私密及涉及重大财产的资料管理上存在过错。即便原告所述属实，上述资料并非出于其真实意思表示所提供，其对于个人资料的管理上也是存在重大过错的，根据《合同法》及《物权法》172条之规定，合同各方在合同缔约过程中有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任，因此，原告应当自行承担损失责任。其次，原告案涉房屋的抵押登记手续是其亲自到房屋登记管理部门办理的，对于抵押担保的设立，其是明知的。此外，对于抵押担保的主债权合同及内容，原告完全具备向相关人员了解的客观条件。原告无论基于对朋友的信任还是对自己房屋权利处分的疏忽，其提出的所担保的主债权并非其真实意思表示的抗辩理由均不能推翻其设立抵押担保的意思表示，其亲自办理抵押登记手续，即视为对自己房屋权利的处分，该处分行为应当对其产生法律约束力。四、原告如认为其权利遭受损害，应当向实际侵权人主张损失赔偿。首先，《物权法》第106条规定，在本案中“善意取得”的情形下，如原告的房屋权利遭受损害，应当向无处分权人请求赔偿损失。其次，我方基于涉案贷款抵押担保有效性的信任，已经实际发放了贷款。现在我方的合法债权即将面临无法有效收回的风险，是本案中的受害方。综上所述，请依法驳回原告的诉讼请求。二原告为支持其诉讼主张，向本院提交以下证据：1、身份证复印件、结婚证复印件各一份，用于证明原告主体资格；2、《个人最高额抵押、保证额度借款合同》、麒麟区人民法院（2015）麒民初字第3980号民事判决书、曲靖市中级人民法院（2018）云03民初377号民事判决书、（2019）云03民申28号民事裁决书复印件各一份，用于证明被告出示的个人最高额抵押保证额度借款合同上的原告的名字不是原告本人所签，该合同被麒麟区法院生效判决认定为非依法成立的合同，意思表示不真实属于无效民事法律行为，对原告不具备约束力；3、富源县住房和城乡建设局出示的他项权证书复印件一份，用于证明原告的房屋已被被告办理了抵押登记手续；4、麒麟区人民法院（2016）云0302民初9号民事判决书、曲靖市中级人民法院（2016）云03民终756号民事判决书各一份，用于证明同一案件同一事实中，麒麟区法院及中级人民法院生效判决均确认了借款合同中涉及抵押条款无效的事实。经质证，被告对二原告所举证据1的三性无异议，但该证据还能证实原告在本案案件涉及到的借款申请过程中提交了其个人基本材料，被告基于所提供的基本材料对签署合同的主体产生了合理信任，从而签署了借款担保合同，被告在合同缔约过程中已经尽到了审慎审查义务，并无过错；对证据2的三性无异议，被告在合同的签署过程中并没有过错，抵押担保合同应当是合法有效的；对证据3的三性无异议，案涉房屋已经办理了抵押登记手续，合同是有效的，抵押权应当生效；对证据4真实性及合法性无异议，对关联性不予认可，该证据中的抵押人名下的房屋被法院确认抵押担保无效，其依据的法律关系及案件事实与本案不一致，不认可原告的证明目的。本院认为，原告证据1、2、3、4，来源合法，内容客观、真实，与本案具有关联性，本院予以采信。被告为支持其辩解主张，向本院提交以证据：1、营业执照、法定代表人身份证明书、身份证复印件各一份，用于证明原告主体资格；2、身份证复印件、结婚证复印件、常住人口登记卡复印件、房屋所有权证复印件各一份，用于证明被告根据所提交的个人身份证复印件、结婚证复印件、房屋所有权证等抵押担保所需的材料并进行了审查，基于对上述极具个人私密性材料的合理信任而签订抵押担保，已经尽到合同签订过程中的审慎审查义务，对于合同的缔约并无过错，抵押担保合同合法有效；3、他项权证复印件一份，用于证明案涉房屋已经依法办理了抵押登记，他项权证书记载的抵押权人是民生银行曲靖分行。经质证，二原告对上述对证据1无异议；对证据2真实性无异议，但对其证明目的有异议，该证据只能证明原告提交过相关身份信息，被告在明知办理借款合同必须要双方签字才能放款，但被告没有让原告签字就办理了合同并放款，责任应该由被告承担；对证据3真实性无异议，但不能证明依法办理的他项权证是否合法，该事实已在生效判决中做了认定。本院认为，被告提交的证据1、2，来源合法，内容客观、真实，本院予以采信。证据3属《个人最高额抵押、保证额度借款合同》的附属条款，《个人最高额抵押、保证额度借款合同》已被生效法律文书认定为非依法成立的合同，意思表示不真实，属无效民事法律行为，对当事人不具有法律约束力，该抵押登记亦属无效民事法律行为，对二原告不具有法律约束力。根据庭审和质证，本院确认法律事实与本院（2015）麒民初字第3980号民事判决书（附卷）确认法律事实一致。另确认，本案抵押房屋坐落于富源县太和街222号-1；房屋所有权人为张怀珍；房屋所有权证号为房权证富建字第××；于2012年10月17日办理了抵押登记。本院认为，本案中的《个人最高额抵押、保证额度借款合同》（编号：个高额贷字第142012012002238）已被生效的法律文书即【（2015）麒民初字第3980号民事判决书】认定为非依法成立的合同，意思表示不真实，属无效民事法律行为，对当事人不具有法律约束力。二原告要求确认合同中房屋抵押条款无效的主张已在（2015）麒民初字第3980号民事判决书当中予以认定为无效民事法律行为，本院不作重复认定。原告张怀珍要求被告协助其办理解除房屋他项权证（解除房屋抵押登记手续）的主张成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、被告中国民生银行股份有限公司曲靖分行于本判决生效之日起十日内协助原告张怀珍解除其坐落于富源县太和街222号-1房屋（房屋所有权证号018012）的抵押登记手续。二、驳回原告张怀珍、杨忠信的其他诉讼请求。案件受理费100元（原告已预交），由被告中国民生银行股份有限公司曲靖分行承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限为二年。审 判 长  何江维人民陪审员  罗琼芳人民陪审员  代联芳二〇一九年十月二十六日书 记 员  吴丽萍