广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初36494号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：刘有名，广东广深律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪守劲，广东广深律师事务所律师。被告：林婷婷，女，汉族，1989年5月11日出生，住址广东省平远县，被告：王建强，男，汉族，1981年3月29日出生，住址广东省深圳市福田区，原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保）与被告林婷婷、王建强保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法适用于普通程序，于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告平安财保委托代理人刘有名到庭参加诉讼，被告林婷婷、王建强经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告林婷婷立即归还原告支付的保险理赔款722001.37元(其中本金698303.13元、利息18713.38元、罚息4984.86元）；2.被告林婷婷支付自代偿成功日2019年3月25日起至实际清偿之日止以保险赔偿款722001.37元为基数按日千分之一为标准计算的滞纳金(暂计至2019年4月4日的滞纳金金额为7220.01元);3.被告林婷婷立即支付给原告逾期保险费2813.4元；4.被告林婷婷支付原告为实现债权所支出的律师代理费基础费用10000元(以上合计742034.78元)；5.原告对被告林婷婷名下位于龙岗区布吉镇丹竹头村中城康桥花园J栋1101享有抵押权,原告对该房产处置价款享有优先受偿权；6.被告王建强对被告林婷婷的债务承担连带清偿责任；7.两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年8月22日,被告林婷婷与深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称“出借人”）签订了《授信协议》，合同约定基于被告林婷婷以名下房产为借款提供最高额抵押担保及被告林婷婷向原告就授信额度协议项下单笔借款投保并且原告签发保单的条件下，出借人同意向被告林婷婷最高授信104.2万元。合同还约定了其他权利义务条款。2017年8月22日，被告林婷婷与出借人签署了《最高额抵押合同》约定，被告林婷婷为抵押人，出借人为抵押权人，抵押担保的范围为被告林婷婷与出借人签订的《授信协议》项下所发生的所有债务，抵押担保最高本金金额为104.2万元，抵押物为被告林婷婷名下位于龙岗区布吉镇丹竹头村中城康桥花园J栋1101,合同还约定了其他权利义务条款。同日，不动产登记中心受理了最高额抵押登记的申请材料并办理了抵押登记。2017年11月1日，被告林婷婷向原告提出投保申请，签署了《平安个人借款保证保险投保单》，同日，原告向被告林婷婷签发《平安个人借款保证保险保险单》，保单记载：投保人为被告林婷婷，被保险人为出借人，保险人为原告，平安个人借款保证保险金额为1238938元,保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，每月保险费金额1042元，交费日期与借款合同载明的还款日一致。原告理赔后，被告林婷婷需向原告归还全部理赔款项和未付保费，原告根据《保险法》代位求偿权及/或追索权的相关规定代位行使或行使出借人对被告林婷婷请求赔偿的权利，原告所取得的求偿权利包括但不限于出借人对被告林婷婷所享有的借款债权、以及抵押权、质权等从权利（如有），原告自理赔当日以理赔金额为基数，按每日千分之一收取滞纳金。保单及保险条款还约定了其他权利义务内容。同日，被告林婷婷与出借人签订《借款合同》，出借人按照《借款合同》约定向被告林婷婷发放了104.2万元贷款。但被告林婷婷却自2019年1月1日当期开始逾期。2019年3月25日，原告根据出借人的要求进行保险理赔，向出借人理赔722001.37元。原告理赔后取得了出借人签署的《权益转让书》，出借人依据与被告林婷婷签订的《授信协议》以及《最高额抵柙合同》的约定，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。原告根据保单代偿之后，根据保单约定，被告应自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向原告支付滞纳金。但原告多次要求被告还款均未果。二被告系夫妻关系，被告王建强于2017年8月22日签署《声明》，确认被告林婷婷向出借人所负债务为夫妻共同债务，同意承担连带还款责任，同意将被告林婷婷名下的房产根据《最高额抵押合同》为被告林婷婷所负债务提供抵押担保。故原告诉至本院。二被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明，原告的诉讼主张基本属实，有授信协议、最高额抵押合同、不动产登记证明、声明、履行保证责任证明书、权益转让书、信用信息查询授权书、不动产权电脑查询结果表等相应证据予以证实，本院予以确认。另查，《平安个人借款保证保险保险单》约定被告林婷婷（投保人）的个人贷款保证保险金额为1238938元；保险期间自借款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；月保费率0.1%，即每月1042元；“特别约定”第2项：“投保人拖欠任何一起借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。”；第5项：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等”；第6项：“未付保费指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。《平安个人借款保证保险投保单》中被告林婷婷的签字为电子签名。2017年8月22日，深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安普惠）（出借人）与被告林婷婷（借款人）签订的《授信协议》（DY20170819001499）第4.2条约定：“出借人主要权利和义务：……（8）出借人有权将本合同项下债权转让给第三人，且无需事先通知借款人；”第5.3.1约定“借款逾期：借款人如发生下列情形之一的，则视为借款逾期，逾期款项借款人不可撤销地授权出借人或出借人委托的第三方于借款逾期日后的任一天从借款人在平安普惠APP上绑定的还款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户或/与该第三方支付账户关联的银行卡账户）中直接划转（代扣）包括应交担保费在内的应还款项。一次性扣划不足的，可以多次扣划。（1）于还款日当天0点前，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项。（2）于本合同到期日，或出借人依约宣布全部借款提前到期，在给予的合理期间内，未缴或未缴足含担保费在内的应还款项。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或代偿日止”。第5.6条约定“借款人有下列行为之一的，出借人有权宣布本合同项下已发放的额全部借款提前到期；借款人应在收到出借人要求提前到期通知的合理期限内足额归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，对未在该期限内归还的款项，出借人有权按逾期天数计收罚息；对于尚未发放的借款，出借人有权停止发放：……（12）借款人违反本合同约定的其他义务或发生其他影响其偿债能力的事件。”该协议有被告林婷婷签名、捺印。同日，被告王建强向平安普惠出具一份《声明》，确认其系被告林婷婷配偶，认可涉案《授信协议》（DY20170819001499）项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，同意承担连带清偿责任，以夫妻共同财产及其个人财产清偿。落款处有被告王建强签名、捺印。2017年8月22日，被告林婷婷（抵押人）与平安普惠（抵押权人）签署的《最高额抵押合同》约定，被告林婷婷抵押担保的范围为其与平安普惠签订的《授信协议》项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务，包括主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。抵押担保最高本金金额为104.2万元，抵押物为被告林婷婷名下位于龙岗区布吉镇丹竹头村中城康桥花园J栋1101号房产（粤（2016）深圳市不动产权第0045118号）。合同落款处有被告林婷婷签名、捺印。同日，不动产登记中心就该笔借款办理了最高额抵押登记手续，登记抵押权人为平安普惠。2017年11月1日，平安普惠（出借人）与被告林婷婷（借款人）签订一份《借款合同》（编号DY20171101001071），约定被告林婷婷借款104.2万元、年利率9.2%、借款期限36个月、还款模式36期等额本息；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。被告林婷婷的签名为电子签名。同日，平安普惠向被告林婷婷放款104.2万元。2019年3月25日，平安普惠向原告出具一份《履行保证责任证明书》（编号：DY20170819001499-20190325）及《权益转让书》，确认原告已于2019年3月25日就涉案借款向其代偿本息共计722001.37元，保险责任已履行完毕。平安普惠将其在与被告林婷婷所签《授信协议》及《最高额抵押合同》中的全部权利转让给原告，原告可代位行使请求赔偿的权利。原告提交律师费发票及委托合同，主张为实现涉案债权，发生律师费损失1万元。庭审中，原告称被告林婷婷系通过其手机网上办理的涉案保险的投保手续，故投保单中林婷婷的签名是其本人的电子签名。平安普惠也是通过网上签订借款合同等资料办理的借款手续。原告还主张被告林婷婷尚有自2019年1月1日起至2019年3月25日止的保费未缴。上述事实，除了当事人的法庭陈述外，尚有授信协议、最高额抵押合同、不动产登记证明、声明、履行保证责任证明书、权益转让书、信用信息查询授权书、不动产权电脑查询结果表、法律服务专项委托合同、律师费发票等证据予以佐证。本院认为，追偿权人在承担法定或约定义务以后，依据法定或约定有权利向追偿权义务人求偿。本案被告林婷婷与平安普惠签订的《借款合同》虽为电子版本，根据其与平安普惠签订的《授信协议》及办理的最高额抵押登记手续，以及于2017年11月1日收到平安普惠出借的104.2万元的相关事实，可以确认被告林婷婷与平安普惠于2017年11月1日所签订《借款合同》的真实性。被告林婷婷负有按时足额还款的合同义务。由于被告林婷婷逾期还款的违约行为，原告于2019年3月25日向平安普惠支付代偿款借款本息722001.37元，依据原告的代偿行为可以推断，原告作为原涉案债权的担保人与作为债务人的林婷婷之间就涉案借款的担保事项在代偿行为发生前达成过合意，原告的代偿行为有其相应的合同依据。涉案投保单上被告林婷婷的签名虽为电子签名，但仍能确定原告系原涉案债权的担保人。原债权债务因原告的代偿行为灭失，原告因此取得相应的追偿权。被告林婷婷应向原告返还其代偿款722001.37元及相应的利息损失。由于原告未能举证证明其双方签订保险合同过程的真实性，现有证据仅能证明原告就其代偿行为拥有追偿权，而无法证明所提交的保险单是原告与被告林婷婷之间双方约定的真实意思表示。故对于保险单中的各项约定，本院不予采信。原告主张被告林婷婷向其支付滞纳金及逾期保费的主张，因无相应事实依据证明，本院不予支持。关于原告主张其对被告林婷婷的涉案房产享有抵押权的问题。首先，涉案房产的登记抵押权人为平安普惠，涉案抵押登记的目的是为保障原借款债权的实现。原告代偿后，原债权债务关系灭失，涉案房产抵押的目的亦不复存在；其次，原告未能举证证明其与被告林婷婷间就涉案房产以抵押方式保障其追偿权的情况进行过约定，双方亦未办理过涉案房产的抵押登记手续，故原告主张其对涉案房产享有抵押权，无事实依据，本院不予支持。关于原告主张被告王建强承担连带清偿责任的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。涉案债务为二被告婚姻存续期间内发生，且被告王建强出具《声明》确认涉案债务为其与被告林婷婷的夫妻共同债务，故原告取得追偿权后，被告王建强仍应就涉案债务向原告承担共同清偿责任。现有证据不足以证明原告与被告林婷婷之间就律师费负担问题进行过约定，故原告主张被告林婷婷支付其律师费损失，无事实依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告林婷婷应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险代偿款722001.37元；二、被告王建强应就被告林婷婷的上述债务向原告中国平安财产保险股份有限公司承担共同清偿责任；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11220元（已由原告预交），由原告负担337元、二被告负担10883元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内（涉港澳台和涉外的当事人可在判决书送达之日起三十日内），向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  丁佳佳人民陪审员  向安英人民陪审员  路兆光二〇一九年十月二十九日书 记 员  何国干