河南省许昌市建安区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1003民初5172号原告中国平安财产保险股份有限公司。法定代表人孙建平，任该董事长。住址：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。委托代理人姜阳，河南许都律师事务所律师。被告张红亮，男，1970年5月27日出生，汉族，住许昌市建安区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）诉被告张红亮保险合同纠纷一案，原告向本院提起诉讼，本院立案受理后，依法由审判员陈展、人民陪审员周保杰、遵跃甫组成合议庭公开开庭审理了本案，原告委托代理人姜阳到庭参加诉讼，被告张红亮经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2014年12月15日，被告向原告投保，要求为其与中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行（以下简称农业银行）的个人贷款合同提供保证保险，原告签发了编号为13294972600001768510的保单，约定被告如未按约定偿还贷款的，则由原告对被保险人进行理赔。被告于2014年12月18日得到中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行个人贷款99000元人民币后，未完全履行约定的还款义务，为此中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行行向原告申请理赔，原告于2016年6月6日对银行进行了理赔。截止2018年10月17日代位追偿总额为127123.73元。原告向被保险人赔付后多次向被告催要，被告一直未偿还。为维护原告的合法权益，故向法院提起诉讼，望依法判决。原告为支持自己的主张，向本院提供的证据有：一、被告身份证复印件一份证明：被告张红亮的身份信息二、个人贷款合同一份、客户授权委托书二份、贷款借据一份证明：1、被告张红亮2014年12月18日在中国农业银行许昌魏都支行签订个人信贷合同贷款9.9万元，贷款期限36月。2、被告张红亮在2014年12月18日签订客户授权委托书，授权中国农业银行许昌魏都支行在被告个人账户内向原告每月支付保费。3、2014年12月18日中国农业银行许昌魏都支行向被告支付贷款9.9万元，被告向农业银行许昌魏都支行出具借据一份。三、投保单一份、保险单一份证明：1、被告张红亮在2014年12月15日向中国平安财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险，2014年12月17日中国平安财产保险股份有限公司为被告出具保单编号为13294972600001768510的保证保险单，投保人张红亮，被保险人中国农业银行许昌魏都支行，个人信贷保证保险金额117711元，每月保费1881元，双方约定违约金按日千分之一计算，并对逾期保费计算方式进行了约定。四、代偿债务确认书一份。证明：因为被告张红亮逾期未偿还贷款，原告公司在2016年6月6日向中国农业银行许昌魏都支行支付理赔金64652.44元。五、张红亮交易明细查询单一份、追偿金额明细一份证明：截止2018年10月17日，张红亮尚欠理赔金64652.44元、逾期保费6805.54元、违约金55665.75元。被告张红亮未答辩未向本院提交证据。对原告提交的证据，被告未到庭质证，本院经审查后认为：原告提交的证据内容客观真实、形式来源合法，与本案事实有关联，可以作为定案依据为有效证据本院予以确认。经审理查明：2014年12月15日被告张红亮向原告平安公司签署平安个人消费信贷保证保险投保单一份，后双方与2014年12月17日签订平安个人消费信贷保证保险保险单一份，投保人为被告张红亮，被告保险人为：中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行，保险金额为117711元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为：每月按时交纳，每月保费金额为1881元。双方另约定:投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未支付保费是指投保人贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。被告向平安公司投保后与中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行于2014年12月18日签订《个人担保借款合同》一份，约定被告向农业银行借款99000元，借款期限36个月，还款方式为等额本息方式，每一个月为一个周期还款，借款发放日为还款对应日。中国农业银行于2014年12月18日向被告发放贷款99000元。被告张红亮于2014年12月18日向中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行出具代扣保费授权委托书一份，内容显示本人已于2014年12月18日与中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行签订《个人担保借款合同》。为保证借款合同项下贷款的归还，本人向中国平安财产保险股份有限公司河南分公司投保了保证保险，保单号13294972600001768510。本人现委托银行：在贷款每月还款当日从本人在农业银行开立的个人账户中将应向保险公司缴纳的保费1881元划至平安公司账户;若本人提前结清全部款项，本人委托农业银行从本人账户中将本人截止还款日的未交保费扣划至平安公司账户；如本人未能正常归还贷款本息和保费，本人不可撤销的授权农业银行可以继续从本人账户扣划已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及未付保费和其他任何款项直至结清所有款项。被告张红亮于2014年12月18日向平安公司理赔后相关费用扣取授权委托书一份，内容显示本人已于2014年12月18日与中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行签订《个人担保借款合同》。为保证借款合同项下贷款的归还，本人向中国平安财产保险股份有限公司河南分公司投保了保证保险，保单号13294972600001768510。保险公司在对借款合同项下的贷款本息进行理赔后，本人特授权保险公司从本人在农业银行开立的个人账户中扣除本人应向保险公司归还的全部款项，保险公司可凭本授权书与农业银行魏都支行订立代为扣划上述款项的协议。后因被告未按时偿还贷款，原告平安公司于2016年6月6日向中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行就该笔贷款进行理赔，共计向中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行支付代偿款64652.44元,截止理赔当日，被告张红亮尚拖欠原告保费6805.54元未支付。另查明：截止2016年7月6日（即自保险理赔当日起30日期满）被告张红亮未将拖欠的保费及理赔款共计71457.98元支付原告平安公司。本院认为：依法成立的合同，当事人应当按照约定履行自己的合同义务。本案原被告双方签订保险合同，约定原告为被告向中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行行的贷款提供个人贷款保证保险担保，被告按月向原告支付保费。后被告张红亮未按贷款合同约定及时向中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行行偿还贷款，原告于2016年6月6日就该笔贷款向中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行行进行了理赔，理赔款项为64652.44元，现原告要求被告偿还该款项于法有据，被告应当承担偿还该理赔款项的偿还责任；关于被告所欠保险费问题，经庭审查明，被告现仍拖欠原告保险费6805.54元，该费用被告应当予以偿付。故对原告请求判令被告支付保险理赔款、逾期保费共计71457.98元的请求，本院予以支持。关于原告请求被告自2016年6月6日起按照日千分之一标准支付违约金的请求，本院认为：原被告双方在保险单中明确约定：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，双方约定的违约金标准过高，按照日千分之一标准计算违约金会造成违约金过分高于造成的损失，本院参照最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定中“出借人可以主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可一并主张，但总计超过年利率24%（月息2分）的部分，人民法院不予支持”的规定，确定本案违约金应自2016年6月6日起按照月息2分为准计算至本判决确定的履行期限届满之日止。根据《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》三十条之规定，判决如下：被告张红亮于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款、保险费共计71457.98元及违约金（违约金自2016年6月6日起以71457.98元为本金按照月息2分为准计算至本判决确定的履行期限届满之日止）。案件受理费2842元，由被告承担。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人是人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 长  陈 展人民陪审员  周保杰人民陪审员  遵跃甫二〇一九年十月五日法官助理赵世刚书记员鲁晓迅