贵州省纳雍县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0525民初3259号 原告：纳雍县农村信用合作联社，住所地纳雍县雍熙街道办事处（原雍熙镇）沿河街。统一社会信用代码91520525215592285A。 法定代表人：周文，该联社理事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：赵新春，贵州本芳律师事务所律师。执业证号15205201210828144。 被告：王静，男，1982年1月28日出生，穿青人，住纳雍县。 被告：王明兴，男，1956年10月4日出生，汉族，住纳雍县。 被告：郭正仙，女，1966年3月18日出生，穿青人，住纳雍县。 原告纳雍县农村信用合作联社（以下至判决主文前简称为“县联社”）与被告王静、王明兴、郭正仙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案受理后，依法适用简易程序于同年10月21日公开开庭进行了审理。原告县联社委托诉讼代理人赵新春，被告王明兴、郭正仙到庭参加了诉讼。被告王静经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告县联社向本院提出诉讼请求：1、判决被告王静立即偿还欠原告的借款本金17万元及至2019年7月3日止的利息、罚息、复利共计35254.39元，并从2019年7月4日起，以借款本金17万元为基数按双方签订的《个人借款合同》约定标准偿还原告至借款本息清偿完毕之日止的罚息、复利；2、判决被告王明兴、郭正仙在提供抵押的位于纳雍县雍××镇县府街××路的房屋价值内对被告王静所欠原告的借款本息承担抵押担保责任，原告对该房屋折价、拍卖或变卖所得价款在前述第一项债务内享有优先受偿权；3、诉讼费由三被告承担。 事实及理由：2016年8月30日，被告王静与我社签订《个人借款合同》，约定向我社借款35万元，借款期限至2018年8月29日，利率为月利率9.1‰，逾期罚息利率在前述利率基础上加收50%，按季结息，未按时结息计收复利。同时为了保证我社债权实现，被告王明兴、郭正仙与我社签订《抵押合同》，提供位于纳雍县雍××镇县府街××路的房屋为该笔借款作抵押担保并办理了抵押登记。2016年9月1日，我社将借款35万元发放给被告王静，被告王静还息至2018年5月29日，在此期间归还借款本金18万元。截至2019年7月3日止被告王静尚欠我社借款本金17万元及利息、罚息、复利共计35254.39元。为维护我社的合法权益，特诉至法院。 被告王明兴、郭正仙辩称，原告陈述的借款情况属实，抵押合同是我们签字，但签字后原告并未将借款合同及抵押合同提供给我们，导致我们对合同的内容不知晓，原告没有履行说明义务。而且原告在被告王静没有按时偿还借款本息后没有及时的告知我们，导致我们不能及时督促被告王静还款，也是原告自己造成的过错，综上所述，我们不应该承担抵押担保责任。 结合当事人的陈述及采信的证据，本案认定如下事实：2016年8月30日，被告王静与原告县联社签订了编号为纳农信（2016）年农借字个贷第08039号《个人借款合同》，合同约定被告王静向该社借款35万元，借款期限24个月，即从2016年8月30日起至2018年8月29日止。本合同项下的实际放款日和到期日以借款借据为准（借款借据显示的实际借款期限是2016年9月1日至2018年8月29日止）。利息按月利率为9.1‰计算，逾期的罚息利率为在前述利率的基础上加收50%，如其不能按期付息，则自次日起计收复利。本合同项下的的贷款按季结息，结算日一般固定为季末月的第20日。贷款逾期后，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿完毕之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。还款方式为：2017年8月29日偿还15万元，2018年8月29日还款20万元。同日，由被告王明兴、郭正仙夫妇与原告县联社签订《抵押合同》，约定由被告王明兴提供其个人所有的位于纳雍县雍熙镇××路的房屋（房产证00××83）为被告王静的35万元借款本息提供抵押担保。担保范围是：借款35万元的本金及利息、罚息、复利及原告为实现债权和抵押权所产生的一切合理费用。当债务人王静未按主合同约定履行其债务时，原告县联社有权直接要求抵押人（即被告王明兴、郭正仙）在其担保范围内承担担保责任。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。2016年9月1日，被告王明兴到纳雍县房产事业局办理了房屋他项权证的抵押备案登记手续。同日，原告县联社向被告王静发放了35万元借款。借款后，被告王静支付了部分利息，未按约定分期偿还借款本金。2018年5月30日，被告王明兴、郭正仙夫妇代被告王静向原告县联社偿还借款本金18万元、利息13487.98元，本息共计193487.98元。之后，被告王静一直未支付利息，亦未偿还借款本金。截至2019年7月3日止，被告王静尚欠原告县联社借款本金17万元，利息8302.23元、罚息23823.8元、复利3128.36元，共计35254.39元。 结合本院查明的事实，本案的争议焦点是：1、借款本金及利息如何确定；2、被告王明兴、郭正仙应否承担借款的抵押担保责任；3、原告是否对抵押物享有优先受偿权。 本院认为，原告县联社与被告王静签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应按合同约定履行义务。原告县联社履行了放贷义务，由于被告王静在借款到期后未能按期归还本息，已构成违约，应依照法律规定和合同约定承担还本付息义务，并承担相应的违约责任。关于本案的借款本金及利息，经庭审查明，截至2019年7月3日止，被告王静尚欠原告县联社借款本金17万元，双方无异议本院予以确认。关于拖欠的利息、罚息及复利之和，经核算未超过年利率24%，本院予以支持。 关于被告王明兴、郭正仙应否承担借款的抵押担保责任的问题。本案借款期间，被告王明兴、郭正仙与原告县联社签订了《抵押合同》并办理抵押登记手续，双方的抵押合同已生效。被告王明兴、郭正仙庭审中提出原告县联社未将《借款合同》及《抵押合同》交付给他们，其不知道借款内容不应承担抵押担保责任的答辩意见，经审查，《抵押合同》是被告王明兴、郭正仙亲自签订，其应知晓合同约定内容，故对被告王明兴、郭正仙的抗辩意见本院不予采纳。被告王明兴、郭正仙依法应在其抵押担保的借款数额本息范围内承担担保责任。 关于原告县联社是否对被告王明兴提供抵押的房屋折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权的问题。因被告王明兴、郭正仙与原告县联社签订了《抵押合同》并办理了抵押备案登记手续。《抵押合同》为抵押双方的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，《抵押合同》已生效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告县联社对被告王明兴提供的抵押物即位于纳雍县雍熙镇××路的房屋（房产证00××83折价、或者拍卖、变卖所得价款在其担保的被告王静拖欠的借款本息（含罚息、复利）数额内享有优先受偿权。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》三十三条、第三十八条、第三十九条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告王静于本判决生效之日起三十日内偿还原告纳雍县农村信用合作联社借款本金17万元及截至2019年7月3日止的利息、罚息、复利共计35254.39元，并从2019年7月4日起，按合同编号为纳农信（2016）年农借字个贷第08039号《个人借款合同》约定的罚息利率计算支付罚息、复利至该笔借款本息清偿完毕之日止； 二、被告王明兴、郭正仙在提供抵押的位于纳雍县雍××镇县府街××路的房屋（房产证号00××83）价值内对被告王静所欠原告纳雍县农村信用合作联社的前述借款本息承担抵押担保责任。原告纳雍县农村信用合作联社对该房屋折价、拍卖或变卖所得价款在前述第一项债务内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4378元，适用简易程序审理减半收取2189元由被告王静、王明兴、郭正仙共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  史云峰 二〇一九年十月二十一日 法官助理赵泽勇 书记员何锦科