海南省文昌市人民法院民事判决书（2019）琼9005民初1543号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所：广东省深圳市福田区福田街道金田路4036号荣超大厦08层03号。法定代表人：蒋维成，执行董事。委托诉讼代理人：陈明慧，海南外经律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄良辉，海南外经律师事务所律师。被告：欧春丽，女，海南省文昌市人，现住三亚市。公民身份号码：×××。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称诚信祥公司）与被告欧春丽追偿权纠纷一案，本院于2019年4月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司委托诉讼代理人陈明慧到庭参加诉讼，被告欧春丽经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。原告诚信祥公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告欧春丽偿还由原告代被告支付的代偿款6088.93元；2.请求判令被告欧春丽支付代偿款产生的资金占有利息，从2018年11月13日起按中国人民银行同期贷款利率标准计算至清偿完毕之日止)；3.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实与理由：2016年9月23日，被告与深圳普惠快信公司签署了《个人借款申请表》、《个人借款服务合同》、《授权委托书》等相关文书，约定被告授权深圳普惠快信公司代其签署借款合同，深圳普惠快信公司向被告收取客户服务费等费用。依据授权，2016年9月26日，深圳普惠快信公司（代理人）、被告（借款方）、出借方、原告（担保方）、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（P2P平台“有利网”的运营公司、资金监管平台）等多方共同签署《有利网借款协议》。《有利网借款协议》约定:“有利网”依据出借人的委托以及被告的授权，向被告指定账户支付其借款本金5178元，全面履行了出借义务。原告对被告相关债务承担连带保证责任。协议签署后，被告未依约还款，致使原告于2018年11月13日代偿款项共计6088.93元。经催收，被告至今未偿还原告代偿款项。综上所述，为了维护原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告欧春丽辩称，被告欧春丽当时确实在琼海汽车站对面的手机店分期付款买了一部Xplay128G手机，但是钱已经还完了，《个人借款申请表》和《电子签约确认单》系被告欧春丽本人签名，《个人借款申请表》上的照片是被告欧春丽，具体跟那家公司签的合同就不清楚了。原告围绕其诉讼请求向本院提交了如下证据：1.原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的营业执照、法定代表人身份证明，拟证明原告主体资格；2.被告身份证复印件，拟证明被告主体资格；3.被告与深圳普惠快信金融服务有限公司签订的《个人借款申请表》、《个人借款服务合同》、《授权委托书》，拟证明被告授权深圳普惠快信金融服务有限公司代其签订《有利网借款协议》及深圳普惠快信金融服务有限公司为被告提供借款服务；4.被告与深圳普惠快信金融服务有限公司、出借方、诚信祥公司、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司所签署《有利网借款协议》，拟证明原告为被告的借款提供担保；5.《产品领用确认书》、《个人借款确认单》，拟证明北京弘合柏基金融信服务有限公司已按照《有利网借款协议》向被告支付全部借款，被告确认收到全部借款；6.北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司向原告诚信祥公司发出的《代偿通知书》及《应还款明细》，拟证明北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司依据《有利网借款协议》向作为担保方的原告诚信祥公司进行了通知并要求原告诚信祥公司履行担保代偿义务；7.北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司向原告诚信祥公司出具的《代偿逾期借款情况证明》，拟证明原告诚信祥公司已向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司全额支付被告未还借款及违约金；8.《电子签约确认单》，拟证明被告所签的《个人借款申请表》、《授权委托书》等合同及文件材料真实有效；9.《付款回单》，拟证明原告诚信祥公司已向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司履行了担保义务。上述证据经庭审举证，本院审核，客观真实、来源合法，与本案有关联，本院予以确认并附卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月23日，为了购买VIVOXplay5手机，被告欧春丽（乙方）与深圳普惠快信金融服务有限公司（甲方，以下简称普惠公司）签订了《个人借款服务合同》，约定乙方愿意接受甲方提供的借款咨询服务，由甲方协助乙方与合法出借人及其他相关方达成协议及完成借贷交易，并由甲方提供与《借款协议》履行相关的其他服务，乙方同意向甲方支付咨询服务费、商户服务费、增信费等。2016年9月26日，被告通过由北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司运营管理的有利网平台向用户名为“zsrh920513”的出借人借款1889.49元、向用户名为“利友42228380”的出借人借款1890.22元及向用户名为“利友13069967”的出借人借款1398.29元，共计借款5178元。由被告与出借人、普惠公司、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司、原告诚信祥公司五方签订的《有利网借款协议》约定借款期限为18个月，每期应收本息310.98元，普惠公司有权就为本协议借款所提供的服务向被告收取咨询手续费和服务费、催收费等费用，原告诚信祥公司同意在被告未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任，保证责任范围含本金、利息、逾期罚息、违约金、服务费等全部费用，保证期限自本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止，如原告诚信祥公司未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应按照被告尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利。借款后，被告仅偿还了2期借款本息及各项费用686元。2018年11月13日，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司向原告诚信祥公司发出《代偿通知书》，载明因借款客户已逾期，根据原告诚信祥公司与出借人、借款人、普惠快信以及北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司签订的有利网平台生成的借款协议，原告诚信祥公司应对借款人的剩余欠款承担连带保证责任，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司作为出借人的合法授权人处置相关借款，因借款人违约，请原告诚信祥公司及时履行担保义务。《代偿通知书》同时附注了借款人欠款本息的明细清单，其中《代偿逾期借款情况证明》载明被告欧春丽欠款本金4614.81元，计算至2018年11月13日欠款利息为296.83元，年利率为10%，违约金为1177.29元，代偿金额即借款人应还款总额为6088.93元。同日，原告诚信祥公司向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司支付前述欠款。另查明，被告欧春丽购买VIVOXplay5手机的总价款为3698元，《有利网借款协议》约定借款金额5178元，还款分期期数18期，还款起止日期为2016年9月26日起至2018年3月26日止，每月还款日为26日。案件审理过程中，原告诚信祥公司陈述有利网借款协议中约定被告欧春丽每期还款额为310.98元，但实际每期应还款343元，其中差额32.02元是给普惠公司的手续费。原告诚信祥公司还陈述被告借款的5178元中除3698元用于支付手机款外，其余1480元系用于向普惠公司支付咨询服务费、商户服务费、增信费等费用。本院认为，被告欧春丽为购买手机向出借人借款并由原告诚信祥公司为涉案借款提供担保，各方当事人之间的借款合同关系及担保合同关系是各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按约定全面适当履行权利义务。因被告欧春丽未按约定偿还借款，诚信祥公司作为担保人履行了担保义务，代被告欧春丽向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司支付了欠款本息等费用共计6088.93元，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”之规定，原告诚信祥公司享有对被告欧春丽的追偿权。根据庭审查明的事实，被告欧春丽为购买手机而借款，但实际用于支付手机的款项仅有3698元，其余1480元系支付的咨询服务费、商户服务费、增信费等费用。本院认为，虽然《个人借款服务合同》约定收取咨询服务费、商户服务费、增信费的主体系深圳普惠快信金融服务有限公司，但从原告诚信祥公司提交的证据来看，上述费用是由实际履行出借义务的北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司收取，故咨询服务费、商户服务费、增信费等费用本质上属于变相的利息，故除3698元应认定为借款本金外，其余费用都应当视为被告支付的利息。因原告诚信祥公司为被告代偿的借款本息共计6088.93元，结合已由被告欧春丽自行偿还的686元，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司已收取的借款本息共计为6774.93元，因被告的借款时间为2016年9月26日，原告诚信祥公司为欧春丽代偿的日期为2018年11月13日，如按照年利率24%的标准计算，被告欧春丽应当支付的借款本息共计应为5592.19元（3698元＋3698元×24%÷365天×779天=5591.38元），故原告诚信祥公司主张的代偿款已经超过依据年利率24%计算的本息总和，对原告诚信祥公司主张超过24%部分的代偿款，本院不予支持。扣除超过年利率24%的部分及被告已自行偿还的部分，被告还应当向诚信祥公司支付的代偿款为4906.19元（5592.19元-686元=4906.19元）。被告欧春丽辩称借款已经还完，但未提交证据予以证实，对被告欧春丽的辩解，本院不予采纳。被告欧春丽未向原告诚信祥公司支付代偿款，给原告诚信祥公司造成了资金利息损失，原告诚信祥公司有权主张资金利息损失，故被告欧春丽还应当以代偿款4906.19元为基数，自2018年11月14日起至实际付清之日止，按照中国人民银行发布的同期一年期一般流动资金贷款基准利率计算资金利息损失。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告欧春丽于本判决生效之日起十日内向原告深圳市诚信祥融资担保有限公司支付代偿款4906.19元及资金占用利息（以4906.19元为基数，自2018年11月14日起至实际付清之日止，按照中国人民银行发布的同期一年期一般流动资金贷款基准利率计算）；二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告欧春丽负担，限于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。公告费（以刊登公告部门出具的发票金额为准，第一次公告费780元）由被告欧春丽负担。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司预交案件受理费50元，本判决生效后予以退回。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审 判 长 杨 秀 玲人民陪审员 周 昌 颖人民陪审员 梁 振 忠 二〇一九年十月八日书 记 员 吴清鸣置]附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法(javascript:void(0);)法规标题中华人民共和国合同法(javascript:FXC('A191925',0))制定机关全国人民代表大会(http://192.0.100.105/lib/zyfl/ZyflSearch.aspxfdep_id_gjfl=001“”_blank)效力等级法律(http://192.0.100.105/lib/zyfl/ZyflSearch.aspxxiaoli_id_gjfl=0201“”_blank)公布日期1999.03.15时效性现行有效(http://192.0.100.105/lib/zyfl/ZyflSearch.aspxshixiao_id_gjfl=01“”_blank)》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。窗体顶端第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法(http://192.0.100.105/lib/Zyfl/javascript:void(0);)》的规定承担损害赔偿责任。窗体底端窗体顶端《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。窗体顶端第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明,但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。(http://192.0.100.105/lib/twsy/TwsyContent.aspxgid=A230347&tiao=29“”“”“”“”释义“”http://192.0.100.105/lib/Zyfl/_blank)