广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0783民初2466号原告：中国建设银行股份有限公司开平支行，住所地：开平市长沙区东兴大道爱民路2号东兴大厦北面首、二层。负责人：曾锐波，该行行长。委托诉讼代理人：莫月琴，广东义轩律师事务所律师。被告：刘日益，男，1970年8月13日出生，汉族，住恩平市，原告中国建设银行股份有限公司开平支行（以下简称建行开平支行）与被告刘日益信用卡纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建行开平支行的委托诉讼代理人莫月琴到庭参加诉讼，被告刘日益经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行开平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘日益立即清偿信用卡欠款本金131736.77元给原告。2.判令被告刘日益支付计至2019年2月10日的利息32619.03元、费用20952.66元给原告，并自2019年2月11日起至欠款清偿之日止，按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定继续向原告计付利息、费用。3.判令被告刘日益赔偿原告为实现本案债权而支出的律师费损失1300元。4.判令本案案件受理费、保全费等全部诉讼费用由被告刘日益承担。5.确认原告对被告刘日益名下车牌为粤Ｊ×××××的小型轿车享有抵押权，并判令以该车辆折价清偿债务或以该车辆拍卖、变卖所得价款由原告优先受偿。事实与理由：被告刘日益分别于2016年4月5日、2017年3月14日向原告申请龙卡信用卡和购车分期付款业务。被告分别填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（后附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》）和《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》（后附《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》），并提交相关申请资料。原告根据被告填报的申请资料和信用状况，向被告核发了卡号为62×××96的信用卡，额度为31000元，账单日为每月10日，核准购车分期额度为110000元，期数为48期，每期偿还本金2291.67元，每期支付手续费341元。2017年3月22日，原告与被告订立《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，约定：为担保原告信用卡分期款项等能够得到按时足额偿还，被告以信用卡分期购买的汽车作为抵押物；抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。2017年3月31日、4月11日，被告使用案涉信用卡刷卡消费110000元，用于购买车牌号为粤Ｊ×××××的汽车。此外，被告还多次使用案涉信用卡进行透支消费。2017年10月开始，被告没有按时归还信用卡欠款。截至2019年2月10日，被告已拖欠原告信用卡欠款本金131736.77元、利息32619.03元、费用20952.66元，合共185308.46元。另，原告为实现本案债权，委托广东义轩律师事务所的律师为代理人代为提起本案诉讼，约定律师费为1300元。综上，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请法院依法裁判。被告刘日益没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。原告建行开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告刘日益没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经本院审查，原告建行开平支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘日益于2016年4月5日向原告建行开平支行申请龙卡信用卡并签订信用卡领用协议，原告经审批后向被告发放卡号为62×××96的龙卡信用卡。2017年3月14日，被告向原告申请信用卡购车分期付款业务，并填写《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》（后附《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》），上述条款约定龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》执行。2017年3月22日，原告与被告签订《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，约定刘日益持建行龙卡信用卡采用分期付款方式购买汽车一辆，分期总金额110000元，期数48期，并约定以信用卡分期购买的汽车作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。2017年3月31日，被告就上述所购车辆办理了抵押登记手续。2017年4月11日，被告使用涉案信用卡刷卡消费110000元用于购车。被告从2017年10月开始没有按时偿还信用卡欠款。截至2019年2月10日，被告已拖欠原告信用卡欠款本金131736.77元、利息32619.03元、违约金5084.66元、专项分期手续费15868元，合计185308.46元。上述欠款经原告多次催讨，被告仍未偿还。另查明，原告与广东义轩律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告委托广东义轩律师事务所代理本案，律师费为1300元，原告已实际支付该律师费。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告刘日益向原告建行开平支行申请办理信用卡，原告受理并发放了卡号为62×××96的龙卡信用卡给被告，双方形成信用卡合同关系。被告申领信用卡的申请表及所附的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《中国建设银行龙卡信用卡章程》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规有关规定，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。被告向原告申请龙卡信用卡购车分期付款业务，并与原告签订《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，实际上是向原告借款110000元用于支付购车款，并用其所持有的龙卡信用卡（卡号：62×××96）分期偿还该借款。被告使用该款项后没有按时依约分期还款给原告，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。根据双方签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第八条第2项：“甲方出现以下任一情形的，乙方有权降低甲方信用额度、信用卡等级并告知甲方，或冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡，并可授权所属机构和特约商户没收信用卡，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失：……（3）自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额”的约定及依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，被告应当承担继续履行还款、支付利息和手续费等违约责任。因此，原告请求被告偿还截至2019年2月10日止其卡号为62×××96的龙卡信用卡欠款本金131736.77元、利息32619.03元、专项分期手续费15868元，合计180223.8元，事实清楚，理据充足，本院予以支持。至于违约金部分，根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。2016年12月31日之前，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构有权收取滞纳金；2017年1月1日及之后，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构无权收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，被告刘日益与原告建行开平支行签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中约定了利息和滞纳金及相关计收标准，故原告建行开平支行对2016年12月31日之前因被告刘日益违约逾期未还款而产生的滞纳金，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》之约定，享有收取该部分滞纳金的权利。根据原告提供的信用卡交易明细及开庭陈述，被告刘日益的龙卡信用卡（卡号：62×××96）逾期还款所产生的违约金5084.66元，是在2017年1月1日之后产生的，根据中国人民银行的上述规定，因原告无法举证证明已就该期间的违约金及其收取标准和方式告知被告并与其重新达成协议，故原告向被告主张上述信用卡2017年1月1日及之后的违约金5084.66元，并无依据，本院不予支持。关于律师费的问题。根据原告与被告刘日益签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第八条第2项第（3）点的约定，若刘日益账户连续三个月未还款，建行开平支行有权要求刘日益立即偿还全部欠款并赔偿其因此受到的全部损失。同时根据其双方签订的《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》第二条的约定，抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。本案中，被告刘日益作为抵押人，其应在上述抵押担保范围内承担责任，律师费属于原告为实现债权和抵押权而产生的费用，原告与广东义轩律师事务所签订的《委托代理合同》约定本案的律师费为1300元，且原告已经实际支付了律师费并提供了发票予以证明，该收费标准符合广东省律师服务政府指导价。因此，原告建行开平支行请求被告刘日益支付该律师费1300元，有合同依据，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”；第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”和第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，本案中，原告与被告约定了以牌号为粤Ｊ×××××的车辆作抵押担保，并办理抵押登记手续，因此原告诉请对上述抵押担保物享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告刘日益经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘日益应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡欠款本息共180223.8元及从2019年2月11日起至款项清偿之日止的利息（以本金131736.77元为基数，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的有关约定计算）给原告中国建设银行股份有限公司开平支行；二、被告刘日益应在本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费1300元给原告中国建设银行股份有限公司开平支行；三、原告中国建设银行股份有限公司开平支行对依法处置抵押物（即被告刘日益名下的牌号为粤Ｊ×××××车辆）所得价款在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司开平支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4032.08元、保全费1480元，合计5512.08元（原告已预交），由原告中国建设银行股份有限公司开平支行负担149.88元（其中受理费109.88元、保全费40元），被告刘日益负担5362.2元（其中受理费3922.2元、保全费1440元）。原告中国建设银行股份有限公司开平支行多预交的案件受理费和保全费5362.2元，由本院予以退回；被告刘日益应向本院补缴案件受理费和保全费5362.2元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  戚锦洪审 判 员  黄婷婷人民陪审员  余春实二〇一九年十月十七日书 记 员  李佩瑶戚晓红