浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0402民初3463号 原告：中国工商银行股份有限公司嘉兴分行，住所地嘉兴市禾兴南路419号，统一社会信用代码91330402846466840K。 负责人：聂晶。 委托诉讼代理人：邓丽玲、沈月芳，浙江子城律师事务所律师。 被告：刘伟，男，1990年10月1日出生，汉族，住安徽省颍上县。 被告：张敏，女，1993年11月24日出生，汉族，住浙江省开化县。 被告：中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司，住所地嘉兴市龙港大厦1幢201室-1，统一社会信用代码91330401MA28A35U8F。 法定代表人：裘建荣。 原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行与被告刘伟、张敏、中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案后，依法组成合议庭，于2019年9月12日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人沈月芳到庭参加诉讼；三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告起诉称，2017年1月18日，原告与被告刘伟签订中国工商银行《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》一份，约定：被告刘伟在原告处申办了牡丹购车贷记卡（卡号为62×××46），以透支方式支付购车款及相关费用，用于支付的透支总金额为109000元；被告刘伟使用牡丹购车贷记卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，共分36期，首期偿还的金额为3510元，以后每期偿还的金额为3450元；被告刘伟每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还；被告刘伟还应按分期支付的方式及14％的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费15260元；如被告刘伟没有按合同约定及时足额存入还款资金或因其他情形导致原告无法扣款受偿的，被告刘伟应向原告支付透支利息、复利、滞纳金、超限费等；被告刘伟累计三次违约或展期后发生一次违约的，原告有权要求被告刘伟立即清偿透支款项、利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。 同日，被告张敏向原告出具《共同偿债人承诺书》一份，承诺书中载明被告张敏自愿作为共同债务人，对被告刘伟在前述主合同项下的债务承担共同清偿责任等相关内容。另，原告与被告刘伟、被告张敏签订了《抵押合同》一份，约定：被告刘伟以其购买的发动机号为FBG097737号、车架号LUXC71H0XGB110601纳智捷牌汽车为其贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项及实现抵押权的费用。 2017年1月17日，被告中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司向原告出具《担保承诺函》一份，约定：被告中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司对被告刘伟的债务承担连带保证责任，保证担保的范围：主合同项下的包括但不限于透支资金、利息、滞纳金、超限费、手续费、实现债权的费用等全部应付款项；全额保证金质押担保。被告中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司已在贵行开立保证金专户，并存入一定金额的保证金，如购车人未按时履行其在《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下全部债务的，贵行有权扣划保证金以清偿购车人所欠贵行款项。 上述合同签订后，被告刘伟透支了109000元，可被告刘伟仅归还了部分本金及部分手续费，且还款多次逾期，已违反了合同之约定。原告认为:被告刘伟已违约，应承担违约责任，原告有权宣布合同提前到期。被告张敏对被告刘伟的上述债务承担共同清偿责任。被告刘伟同时应承担抵押担保责任。被告中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司对被告刘伟的上述债务承担连带清偿责任。现原告为维护自身的合法权益，诉请判令：1.被告刘伟、张敏立即归还原告透支本金30270元、手续费4230元、利息及违约金442.21元（利息、违约金暂计至2019年5月1日，此后以透支本金为基数，按每日万分之五计算至履行日止）；2.被告刘伟、张敏赔偿原告实现债权的费用2500元；3.原告对被告刘伟提供抵押的车辆享有优先受偿权；4.被告中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由三被告承担。 被告刘伟、张敏、中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司未作答辩。 针对自己的主张，原告提供了下列证据： 1.工商银行信用卡申请表、牡丹卡信用卡章程、牡丹卡领用合约、中国工商银行嘉兴分行专项分期付款申请表，证明被告刘伟向原告申请信用卡及购车转账分期付款。 2.牡丹信用卡购车消费分期还款合同，证明原告与被告刘伟签订透支109000元的牡丹信用卡购车消费分期还款合同，合同对相关权利义务作了明确约定 3.共同偿债人承诺书，证明被告张敏自愿作为共同债务人，对被告刘伟在前述主合同项下的债务承诺承担共同清偿责任。 4.抵押合同、机动车行驶证、车辆登记证，证明被告刘伟以浙Ｅ×××××（车架号LUXC71H0XGB110601）汽车为其贷款提供抵押担保，且涉案抵押物已登记。 5.担保承诺函，证明被告中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司对被告刘伟的债务承担连带保证责任。 6.情况说明、信用卡交易明细，证明被告刘伟没有按合同约定及时足额存入还款资金及结欠本金、手续费、利息违约金的事实。 7.委托代理合同及代理费发票，证明原告为实现债权而支付律师代理费2500元。 被告刘伟、张敏、中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司未到庭质证，放弃质证权利，亦未提供证据。 经审理，认定案件事实同原告诉称事实一致。另查，被告中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司在原告处保证金账户已无款可扣。 本院认为，原、被告之间的牡丹卡领用合约、牡丹信用卡购车消费分期还款合同合法有效，双方均应按照约定履行义务。被告刘伟在申请领取牡丹信用卡后进行了透支消费并申请分期付款，后被告刘伟，多次逾期还款，根据合同约定原告有权宣布合同项下的贷款提前到期，并要求被告刘伟清偿尚欠的借款本息及费用。被告张敏在共同还款承诺书中签字确认，故应对被告刘伟的债务承担共同还款责任。被告刘伟以其所有的车牌号为浙Ｅ×××××的车辆为车贷分期业务提供抵押担保，并已办理抵押登记，故原告有权就抵押物折价或拍卖、变卖抵押物所得价款在担保范围内优先受偿。 被告中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司在担保承诺函中承诺提供连带保证责任，故应对被告刘伟的债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，保证人在明知有债务人自己提供物的担保的情况下，并未与债权人就实现担保权利的先后顺序作出明确约定，也未明示放弃优先实现抵押物权的抗辩权，原告仅以债务人违约时原告可直接从被告中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司保证金账户扣款为由，就径行推定保证人已放弃相应抗辩权缺乏依据，也不符合法律规定，本院不予采信。由此，本案中债权人仍然应当按照物权法的规定，先就债务人提供的物的担保实现债权，不足部分再由保证人中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司承担保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 原告诉请的律师费用符合法律规定，本院予以支持。诉讼中，三被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃一审抗辩权，应自行承担由此带来的法律后果，本院依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘伟、张敏于本判决生效之日起七日内归还原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行透支本金30270元、手续费4230元、利息及违约金442.21元（利息、违约金暂计至2019年5月1日，此后以透支本金为基数，按每日万分之五计算至履行日止）； 二、被告刘伟、张敏于本判决生效之日起七日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行实现债权的律师费2500元； 三、被告刘伟以其所有的号牌为浙Ｅ×××××的车辆提供抵押担保，原告对抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权； 四、被告中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司对原告就上述抵押物实现债权后的不足部分债务承担连带保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费736元、财产保全申请费420元、公告费460元，由三被告负担。于本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员 曹 刚 二〇一九年十月二十一日 书记员 季旭亮