河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初8345号原告：中国银行股份有限公司新郑支行，住所地河南省新郑市中华路与新华路交叉口，统一社会信用代码914101841704517875(1-1)。负责人：桑峰，行长。委托诉讼代理人：侯良晓，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：周飞艳，河南陆达律师事务所律师。被告：鲁利娟，女，汉族，1980年9月24日出生，住所地河南省新郑市。被告：河南新华置业有限公司，住所地河南省新郑市人民路中段，统一社会信用代码914101847457763726。法定代表人：高根峰。原告中国银行股份有限公司新郑支行（以下简称中行新郑支行）与被告鲁利娟、河南新华置业有限公司（以下简称新华置业）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行新郑支行的委托诉讼代理人侯良晓到庭参加诉讼，被告鲁利娟、新华置业经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告鲁利娟偿还原告借款本金52534.72元、利息892.23元及罚息41.17元，以上合计53468.12元（利息、罚息，暂计算至2019年7月15日，此后按合同约定计算至实际清偿完毕之日止）；2.判令原告有权将被告提供的抵押房产（位于新郑市××东××南侧渔夫××路西水岸家年华6幢4单元2层东户,以下简称“抵押物”）予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产拍卖变现所得价款享有优先受偿权；3.判令被告新华置业对上诉第一项诉讼请求承担连带还款责任；4.判令被告承担本案的诉讼费用等实现债权的费用。事实和理由：被告与原告签订《个人一手住房房贷款合同》，合同均约定：原告向借款人提供个人借款，用于购买抵押物；借款期限240个月，贷款利率采取浮动利率，贷款发放方式为贷款人受托支付至借款人指定账户，还款方式为等额本息，还款日为每月10日。本合同项下的担保方式为被告以所购房屋提供抵押担保＋开发商连带责任担保责任。合同签订后，原告依合同约定向被告指定账户发放了借款，被告未按期足额偿还借款。为维护其合法权益，故原告诉至本院。鲁利娟、新华置业未作答辩。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对于有争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下:2007年10月8日，鲁利娟（借款人、抵押人）、新华置业（保证人）与中行新郑支行（贷款人、抵押权人）签订《中国银行个人购房借款合同》（合同编号：2007年郑新住字0613号），合同主要约定：鲁利娟向中行新郑支行贷款93000元，用于购买坐落于新郑市××东××南侧、渔夫××路以西水岸.家年华6幢东4单元2层东户房产；贷款利率按照浮动利率执行，贷款利率以人民银行公布的同档次法定利率为基础按比例下浮15%，当前月利率为5.54625‰，贷款期限内利率按年调整，自合同生效起每满12个月，依调整日相应档次法定利率比例下浮15%后重新确定；利息从放款之日起计算并按月结息；贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款借据为准；借款人不可撤销地授权贷款人在本合同生效后，以借款人购房款的名义将贷款分1次以转账形式划入售房者在贷款人处开立的账户；本合同项下的贷款本息采取等额本息还款法，还款总期数为240期，还款日为每月10日，首期还款按实际天数计息；借款人在中国银行开立个人结算账户，账号62×××86，并保证在每期还款日前存入档期足额还本付息的存款，同时授权贷款人于每月还款日从该账户中扣收贷款本息；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按中国人民银行规定的罚息利率对逾期贷款本息计收罚息，罚息利率为本合同约定的借款利率的基础上加收50%；在本合同有效期内，发生借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息等事项时，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期；贷款期间若借款人个人联系方式发生变更、工作单位及收入状况变化，借款人有及时告知贷款人的义务；抵押人保证以其合法拥有的本合同规定之房产的全部权益抵押给贷款人（××），作为偿还本合同借贷款项下之借款的担保；保证人根据借款人的请求，同意为借款人在本合同项下的贷款提供保证担保；保证人自愿为借款人提供连带责任保证，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务；保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证期间自本合同生效之日起至本合同约定的贷款还款期限届满之日起两年，贷款人依据本合同借贷条款、抵押条款中的约定，宣布贷款提前到期并要求借款人立即清偿部分或全部债务时，保证人承诺一旦接到贷款人任何要求保证人承担保证责任的通知将无条件立即履行保证责任；该合同贷款人落款处加盖了中行新郑支行印章，借款人落款处、抵押人落款处均由鲁利娟签名按指印，保证人落款处加盖了新郑市新华房地产开发有限公司（以下简称新华公司）印章。同日，鲁利娟（抵押人、××、甲方）还与中行新郑支行（抵押权人、贷款人、乙方）签订《新郑市商品房抵押合同》一份，主要约定：为确保上述借款合同的履行，甲方自愿将所购商品房抵押，该商品房位于新郑市××东××南侧渔夫××路西水岸.家年华6幢4单元2层东户；担保的范围包括：主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；甲方在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的，乙方有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款。之后双方于2007年10月15日办理了《新郑市预购房屋抵押登记证明》（登记编号A00000874证明号新郑市第T2007000875号)，该证书载明的抵押权人为中行新郑支行，抵押人（××）为鲁利娟，开发商为新华公司，房屋坐落于新郑市××东××南侧渔夫××路西水岸家年华6幢4单元2层东户；商品房买卖合同号0006869；权利价值为93000元；合同价值155404元；履债期限为2007年10月15日至2027年10月15日。合同签订后，中行新郑支行于2007年10月18日向鲁利娟发放借款93000元，执行月利率6.525‰。合同履行过程中，鲁利娟多次逾期还款，截至2019年7月15日，鲁利娟存在6期未按时还款，尚欠借款52534.72元，拖欠借款2387.26元、利息892.23元、罚息41.17元。现中行新郑支行以鲁利娟未按期足额偿还借款为由诉至本院，请求处理。另查明，1、诉讼过程中，鲁利娟于2019年8月10日偿还本息613.15元；截止2019年9月2日，鲁利娟已连续逾期6期，尚欠借款51935.93元，拖欠借款2213.79元、利息1066.28元、罚息67.74元。2、河南省工商行政管理局于2007年9月7日核准新华公司变更企业名称，新华公司的企业名称于2007年9月12日变更为新华置业。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；鲁利娟、新华置业未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。中行新郑支行2007年10月8日与鲁利娟、新华置业签订的《中国银行个人购房借款合同》、与鲁利娟签订的《新郑市商品房抵押合同》，是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务；新华公司现已变更为新华置业，相关权利义务由新华置业承继。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。在中行新郑支行依约向鲁利娟发放贷款后，鲁利娟未按约定履行还本付息义务，应当承担相应的违约责任，按照合同约定，中行新郑支行有权宣布该笔借款提前到期。截至2019年7月15日，鲁利娟尚欠借款52534.72元，拖欠借款2387.25元，利息892.23元、罚息41.17元，中行新郑支行要求鲁利娟偿还上述款项，并按合同约定支付自2019年7月16日至实际还清借款之日止利息、罚息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持；但是2019年8月10日已支付的本息613.15元应予扣除。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。截止法庭辩论终结时，涉案抵押房产的正式抵押登记手续尚未办理完毕，中行新郑支行的抵押权并未设立，中行新郑支行主张其有权将涉案抵押房产予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，中行新郑支行与新华置业在《中国银行个人购房借款合同》中明确约定了保证责任的范围，保证期间自本合同生效之日起至本合同约定的贷款还款期限届满之日起两年，并约定“保证人自愿为借款人提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务”、“贷款人依据本合同借贷条款、抵押条款中的约定，宣布贷款提前到期并要求借款人立即清偿部分或全部债务时，保证人承诺一旦接到贷款人任何要求保证人承担保证责任的通知将无条件立即履行保证责任”，新华置业作为鲁利娟上述借款担保的保证人，应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对鲁利娟的上述债务承担连带清偿责任；故对中行新郑支行的该项诉讼请求予以支持。新华置业承担保证责任后有权向鲁利娟追偿。综上所述，对中行新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告鲁利娟应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司新郑支行截至2019年7月15日的借款本金52534.72元、利息892.23元、罚息41.17元，以上共计53468.12元，并按合同约定支付自2019年7月16日起至实际还清借款之日止的利息、罚息（已付本息613.15元应予以扣除）。二、被告河南新华置业有限公司对本判决第一项内容承担连带清偿责任；被告河南新华置业有限公司承担保证责任后有权向被告鲁利娟追偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司新郑支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1137元，减半收取计569元，由被告鲁利娟、河南新华置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇一九年十月十七日代理书记员  郭 娜