广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初5094号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道52号自编A3栋121房、210-213房、301-311房，统一社会信用代码914401018XXXXXXXXX。负责人：陈智军，该支行行长。委托诉讼代理人：刘卓欢、霍俊宏，分别系广东君和政通律师事务所律师、实习律师。被告：陈飞翔，男，1979年4月19日出生，汉族，住湖南省长沙市岳麓区。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称农行开发区支行）与被告陈飞翔金融借款合同纠纷一案,本院于2019年5月14日立案后，依法适用普通程序，于同年10月17日公开开庭进行了审理。农行开发区支行的委托诉讼代理人刘卓欢到庭参加诉讼，陈飞翔经合法传唤后未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除农行开发区支行与陈飞翔签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号44020120130003048）；2、判令陈飞翔立即向农行开发区支行偿还借款本金40447.45元及利息、罚息、复利（计算至本息全部清偿之日止，在庭审中确认利息按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算，罚息、复利按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%计算）；3、判令农行开发区支行对陈飞翔提供的位于广州市花都区三东大道X号XX栋XXXX房的抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令陈飞翔承担本案全部诉讼费。事实与理由：农行开发区支行与陈飞翔签订《个人购房担保借款合同》（合同编号44020120130003048），约定陈飞翔向农行开发区支行借款5万元用于购买广州市花都区三东大道X号XX栋XXXX房产；借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日以借款凭证记载为准；借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮10%，遇基准利率调整时自调整后的次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的浮动幅度确定新的借款执行利率；还款方式为等额还款，周期为1个月；陈飞翔提供上述房产作为抵押担保；借款人如连续出现90天以上或累计180天以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起将本合同项下的借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；本合同记载的借款额、期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载的为准；对逾期的借款，在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放的借款，并提前行使担保权，在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2013年5月7日，农行开发区支行按约定发放贷款，将5万元划入陈飞翔提供的账户。2014年8月28日，双方就前述房产办理了不动产抵押登记。但陈飞翔取得贷款后多次未能按期归还贷款本息，农行开发区支行遂提起本案诉讼。陈飞翔未提交答辩意见和证据。农行开发区支行围绕诉讼请求提交了《个人购房担保借款合同》《借款凭证》《欠供明细表》等书证，本院进行了质证，上述证据均有原件，且能够相互印证，与待证事实密切相关，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月7日，农行开发区支行（贷款人）与陈飞翔（借款人、抵押人）签订了一份《个人购房担保借款合同》（合同编号44020120130003048），约定借款金额为5万元，借款用途为购买位于广州市花都区三东大道X号（自编35栋）的XXXX房房产，借款期限为240个月，还款方式为等额本息还款，周期为1个月，自借款发放后，每期末月借款发放日对应日为还款日；借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮10%，遇基准利率调整时自调整后的次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的浮动幅度确定新的借款执行利率；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利；借款人如出现连续90天以上或累计180天以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起将本合同项下的借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；本合同记载的借款额、期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载的为准；借款人未按约定按期足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放的借款，并提前行使担保权，在遭受损失时要求借款人全额赔偿；抵押人提供上述房产作为抵押担保。合同签订后，农行开发区支行于2013年5月7日向陈飞翔指定银行账户转款5万元。且农行开发区支行出具的《个人借款凭证》载明借款5万元、期限至2033年5月6日、执行利率5.895%、逾期利率8.8425%。2014年8月28日，双方办理了广州市花都区三东大道X号XX栋XXXX房的抵押登记，农行开发区支行为抵押权人。陈飞翔自2019年2月开始逾期还款，农行开发区支行提供的《欠供明细表》显示截至2019年10月10日，陈飞翔尚欠本金39638.98元、利息724.41元、罚息8.20元、复利8.56元。本院认为：因陈飞翔缺席，且未提供证据，因而本院仅能基于农行开发区支行提供相关证据的基础上进行评判。本案是一起因未及时偿还借款引起的金融借款合同纠纷案件，农行开发区支行与陈飞翔签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力性、强制性规定，应予保护，双方当事人应当按照合同约定全面履行。农行开发区支行已按约定发放了5万元贷款给陈飞翔，但陈飞翔却没有依约归还借款，构成违约，应承担违约责任。因双方约定了借款人未按约定按期足额偿还借款本息的，贷款人有权提前收回已发放的借款，实质是解除合同，但解除合同应当通知对方，而农行开发区支行并未提供证据证实其在本案起诉前有通知对方解除，可将本案具有解除合同内容的起诉状副本送达给陈飞翔时即2019年9月9日解除。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。故农行开发区支行根据双方约定要求陈飞翔偿还剩余的全部借款本金及相关利息、罚息、复利的主张，具有事实和法律依据，本院予以支持。其中，截止2019年10月10日的借款本金、利息、罚息、复利分别为39638.98元、724.41元、8.20元、8.56元；自2019年9月9日合同解除后，陈飞翔需一次性提前偿还全部剩余借款本金，此时双方之间的债权债务金额已经确定，且农行开发区支行对剩余借款本金主张均按合同约定的逾期还款利率计收罚息即按中国人民银行公布的同期同类人民币贷款基准利率上浮50%，农行开发区支行再主张以每月应付未付款金额计收复利，涉嫌双重归责，缺乏法律依据和合同依据，本院不予支持。农行开发区支行与陈飞翔对涉案房产签订了抵押担保合同，并符合相关法律规定，合法有效，且依法办理了抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，在陈飞翔不履行债务时，农行开发区支行有权以其提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现农行开发区支行主张对抵押物广州市花都区三东大道X号XX栋XXXX房行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行与被告陈飞翔签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号44020120130003048）自2019年9月9日起解除。二、被告陈飞翔于本判决生效之日起三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行借款本金39638.98元及利息、罚息、复利（其中截止2019年10月10日，利息、罚息、复利合计741.17元；自2019年10月11日起，前述利息计算复利，前述借款本金39638.98元计算逾期还款利息，均按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%的利率标准计算至实际清偿之日止）。三、被告陈飞翔不履行或不能清偿上述债务时，依法处置被告陈飞翔所有的广州市花都区三东大道X号XX栋XXXX房，所得价款由原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行在上述债权范围内优先受偿；所得价款超过债权数额的部分归抵押人所有。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费822元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  汤炜明人民陪审员  肖益辉人民陪审员  刘永建二〇一九年十月十七日书 记 员  钟钰玉附一：本裁判所依据的主要法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：诉讼保全与申请执行风险提示本院根据原告的申请，于2019年7月16日查封了被告位于广州市花都区三东大道1号35栋的1001房，查封期限至2022年7月15日，若需申请延长期限，请在期限届满前二十日提出申请。本裁判文书生效后，一方未按判决内容自觉履行的，另一方若需申请法院强制执行的，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定，申请执行的期限为二年；期限从裁判文书规定履行期间的最后一天起计算，规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一天起计算。若未在前述规定的期限内申请执行的，法院将不予受理。