江西省修水县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0424民初3412号原告：中国银行股份有限公司修水支行，住所地江西省九江市修水县衙前大道99号。统一社会信用代码：9136042485960232XM。负责人：邓武军，该行行长。委托诉讼代理人：谢海峰、易燕，该行员工。被告：郑星峰，男，1970年8月10日出生，汉族，修水县公路分局员工，户籍所在地江西省九江市修水县，住修水县宁红大道13号。中国银行股份有限公司修水支行（以下简称修水中行）与被告郑星峰信用卡纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告修水中行委托诉讼代理人谢海峰、易燕已到庭参加诉讼，被告郑星峰经本院传票传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。修水中行向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即偿还截止至2019年7月15日信用卡欠款本金83,789.8元（含信用卡欠款本金28,811.8元和分期未出账本金54,978元）、利息3,778.63元、应收费用（含分期手续费和还款违约金）8,464.9元，合计96,033.33元，并承担至还清欠款之日止的分期手续费和以96,033.33元按日利率万分之五计算的利息；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由，2015年7月2日，被告向原告申请办理金融信用卡业务，原告按被告要求为被告办理了信用卡，双方在信用卡领用合约中明确约定了利息及滞纳金（还款违约金）收取方式，通过审批信用卡额度为3,000元。2017年4月5日，被告向原告申请办理个人综合金融业务，并同原告签订《爱家分期付款业务申请表》，申请办理分期额度10万元，分期期数60期。通过审批，原告向被告发放贷款10万元，被告却未能履行还本付息及偿还消费透支的义务。根据《中国银行信用卡分期业务客户告知书》第三条违约责任的第一款第三项：“如您违约，将受到如下处罚：终止该笔分期付款业务，提前还清欠款”，以及第三条第二款：“分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户；同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。”被告自2018年3月开始逾期，至目前仍有欠款未补缴，原告有权终止分期付款业务，并将被告未到期本金54,978元一次性计入账户。截止2019年7月15日，被告卡号“62×××23”的信用卡结欠欠款共计96,033.33元，为维护自身合法权益，特诉诸法院，请求判如所请。庭审中，原告明确被告欠原告欠款内容包括两个部分，一部分是信用卡刷卡消费金额及透支利息，信用卡刷卡消费金额3,821.8元，利息929.79元，一部分是爱家分期业务欠款本金79,968元，利息2,848.84元，分期费用5,014.9元，逾期还款违约金3,450.01元。另外关于爱家分期业务的收费情况，如按约履行还款义务，则在合同期限内只收取分期手续费，如未清偿本期应还金额则银行系统自下个月对已出账金额从记账日开始计收利息，还款违约金自被告逾期开始共计收了六期，共计3,450.01元。被告郑星峰未作答辩。本院经审理认定如下：2015年7月2日，被告郑星峰填写《中国银行信用卡个人申请表》向原告申请办理信用卡，被告在该申请表上写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》第三条利息和收费，第十七款第二项约定：甲方（持卡人）在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额－您已还款额）×5%）；第十八款约定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方（发卡人）计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为日万分之五（年华利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；第五条附则第二十九款：本合同未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定办理，乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、产品服务进行修改、变化及调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行……该合约还对其它事项进行了约定。原告依申请向被告发放了信用卡，信用额度为3,000元，使用过程中，因被告多次申请调整额度。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官方网站发布公告调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。此后被告郑星峰继续使用前述信用卡。2017年4月5日，被告填写《爱家分期付款业务申请表》向原告申请办理分期额度10万元，分期期数60期，手续费率20.5%，同时被告在《中国银行信用卡分期业务客户告知书》上签字捺印。该《告知书》明确了分期业务手续费为20,500元，手续费分期收取；另第三条违约责任的第一款第三项：“如您违约，将受到如下处罚：终止该笔分期付款业务，提前还清欠款”；第三条第二款：“分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户；同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。”2017年4月17日，原告将100,000元借款转入被告郑星峰在中国银行开户的62×××48账户内，当日被告签署《中国银行POS签购单》、《中行信用卡专项分期付款还款计划清单》，该《清单》记载刷卡日期为2017年4月14日，卡号“62×××23”，账单日为每月15日，分期金额为100,000元，分期数60期，还款频率1月等内容。被告自2018年5月起未按期归还分期金额及手续费，另2018年5月1日持有该卡刷卡消费2,467元，5月3日刷卡消费374元，5月4日刷卡消费1,120元，扣除上期还款结余，合计3,821.8元。被告于2018年5月15日归还分期费用107.35，2018年7月5日归还0.71元，后续无还款记录。之后刷卡消费及分期金额按月陆续入账，截止2019年7月15日，原告银行交易系统显示被告信用卡结欠款本金83789.8（含已出账本金28,811.8元、未抛账本金54,978元）、利息3,778.63元、应收费用8,464.9元（含分期手续费和还款违约金），合计96,033.33元，至庭审时止，被告仍未清偿。以上事实有原告的陈述，原告营业执照、被告身份信息、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、《爱家分期付款业务申请表》、《转账传票》《中国银行POS签购单》、《中行信用卡专项分期付款还款计划清单》交易明细表、全量逾期表、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》等证据在卷证实，且经庭审质证，足以认定。本院认为，被告与原告签订的《中国银行信用卡个人申请表》、《爱家分期付款业务申请表》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。经被告申请，原告在被告明确表示自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的前提下，向被告发放信用卡，该领用合约、信用卡章程、收费标准对原、被告双方均具有法律约束力。经中国银行股份有限公司公告，调整“滞纳金”项目为“还款违约金”后，被告继续使用信用卡，视为同意对公告内容的认可。被告在使用原告核发的信用卡过程中，向原告申请办理消费分期业务，进行透支消费，应按约定履行偿还的义务。现根据原告提供的银行账户交易明细显示，被告持信用卡透支消费后，未按照约定向原告归还透支消费的款项，应当承担逾期还款的违约责任。原告请求被告立即归还欠款本金、利息、逾期还款违约金、手续费证据充分且于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告郑星峰在本判决书生效后十日内向原告中国银行股份有限公司修水支行偿还信用卡欠款本金83,789.8元、利息3,778.63元、逾期还款违约金3,450.01元、分期手续费5,014.89元，合计96,033.33元（暂计至2019年7月15日)。自2019年7月16日起至实际还清之日止的利息按实欠本金以日利率万分之五计算。案件受理费2,201元，减半收取1,100.5元，由被告郑星峰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  李文娟二〇一九年十月三十日书记员  朱明媚