云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初9033号原告：招商银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：915300007312304164，住所地：云南省昆明市五华区崇仁街1号招银大厦1、2层101室以及6-15层601室。负责人：彭才茂，行长。委托诉讼代理人：吕飞翔，北京大成（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：桂腾英，北京大成（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：钮素云，女，1967年8月13日出生，汉族，云南省晋宁县人,户籍地：昆明市晋宁县。原告招商银行股份有限公司昆明分行（以下简称“招商银行昆明分行”）与被告钮素云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行昆明分行的委托诉讼代理人桂腾英到庭参加诉讼，被告钮素云经本院公告传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行昆明分行向本院提出诉讼请求：1.由被告钮素云偿还原告借款本金20万元，并支付全部利息、罚息、复息至上述款项付清之日止；2.由被告支付原告为实现债权而发生的律师费。事实和理由：2016年9月30日，原告与被告签署了《个人授信协议》（编号：8160928420014），约定原告向被告提供总额20万元授信额度借款，授信期间为60个月，按月等额还款；原告有权按具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息、复息。原、被告于2016年11月15日对上述协议办理了公证。同日，原告与被告签订了《个人借款随借随还协议书》，协议约定：根据被告的申请，原告为被告就上述授信额度范围内开通“自助借款和自助提前还款功能”。2017年10月10日，被告通过自助借款功能支取借款本金10万元，期限12个月，执行利率6.438%；2017年11月22日，被告再次通过自助借款功能支取借款本金10万元，期限12个月，执行利率6.438%。自2018年4月15日起，被告开始连续出现拖欠应还本息；截至原告起诉之日，被告已连续逾期多达6次，经原告多次催收，其仍未偿还原告贷款本金及利息。被告的上述行为已构成违约，原告按约宣布该协议项下贷款提前到期，要求被告立即偿还全部借款本金及利息，故诉至法院。被告钮素云逾期未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告招商银行昆明分行围绕其诉讼请求依法提交了公证书、个人授信协议、个人贷款随借随还协议书、个人贷款“随借随还”功能申请审批书；项下贷款列表、贷款关键信息、已出账单列表；专项法律服务协议、云南增值税专用发票等三组证据材料。被告钮素云未提交证据材料。因被告逾期未到庭应诉，亦无质证意见，应当视为对原告提交的证据材料无抗辩事由。经审核，原告提交的证据其内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，对证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下事实为案件事实：2016年9月30日，原告招商银行昆明分行（授信人）与被告钮素云（授信申请人）签订编号为8160928420014的《个人授信协议》及《个人贷款随借随还协议书》各一份，主要内容为：1.授信人向授信申请人提供总额为20万元的可循环授信额度，授信期间为2016年9月30日起到2021年9月30日止的60个月；2.授信申请人按照授信人的有关规定办妥贷款手续后，授信人将贷款划入授信申请人第一扣款账户内，账号62×××49，本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准；3.授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4.在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费等费用由授信申请人承担；5.授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的视为违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；6.“随借随还”功能开通后，授信申请人可以通过自助渠道申请贷款及申请提前偿还贷款。2016年10月8日，经原告审批给予被告自助借款额度20万元，自助借款利率浮动比例为上浮48%。2016年11月15日，按照原、被告申请，云南省昆明市国正公证处出具了对《个人授信协议》的公证。根据原告提交的《项下贷款列表》、《已出账单列表》等证据材料，合同项下被告逾期贷款为：1.贷款编号8171010068012，贷款金额10万元，贷款期限12月，执行利率6.438%，生效日2017年10月10日，到期日2018年10月10日，贷款还款的方式为按月结息到期还本，截至2018年9月15日，应还利息6080.31元，实还利息3136.19元，应还复息62.93元，实收复息0.07元；2.贷款编号8171122804005，贷款金额10万元，贷款期限12月，执行利率6.438%，生效日2017年11月22日，到期日2018年11月22日，贷款还款的方式为按月结息到期还本，截至2018年9月15日，应还利息5311.33元，实还利息2020.81元，应还复息78.26元，实收复息0元。另查明，2019年7月4日，原告为本案起诉事宜支付律师代理费8772.20元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，第一，原告招商银行昆明分行与被告钮素云签订了《个人授信协议》和《个人贷款随借随还协议书》，两份协议其形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院依法确认原告与被告之间设立的金融借款合同依法成立。第二，原告主张按照被告的两次“随借随还”贷款申请向被告支付了贷款共计20万元，并提交了相关证据材料证明款项实际已经交付的事实，被告对此无任何抗辩事由，故本院依法对原告向被告交付20万元贷款的事实予以确认，进而确认原告与被告之间的金融借款合同关系依法生效，其中原告系金融借款合同关系中的贷款人和债权人，被告系借款人和债务人，被告应当按照双方约定承担还本付息的义务。第三，1.根据原告提交的有效证据材料，因被告多次逾期还款，原告按照约定主张合同提前到期，并主张被告尚欠贷款本金为20万元，被告对此无任何抗辩事由，故被告应当向原告偿还贷款本金20万元；2.按照双方约定，原告主张两笔贷款均自2018年9月15日到期，根据原告提交的《已出账单列表》证据材料，被告应当向向原告支付到期日前尚欠贷款利息合计6234.64元、复息合计141.12元；3.按照双方约定，借款人逾期还款的，罚息利率和复息利率按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮48%的执行利率再上浮50%计算（即上浮122%），该约定未超过法律的限制性规定，故被告应当向原告支付自2018年9月16日起至贷款本金还清之日止，以贷款本金20万元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮122%计算的罚息，以及自2018年9月16日起至贷款利息还清之日止，以贷款利息6234.64元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮122%计算的复息。第四，关于原告主张的为实现债权而支出的律师费，原告提供了相应发票证据证明该款项已实际支出，本院认为，该费用是原告为主张债权而支出的合理费用，按照双方约定，应当由被告负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告钮素云于本判决生效之日立即向原告招商银行股份有限公司昆明分行偿还贷款本金人民币20万元，以及截至2018年9月15日的贷款利息人民币6234.64元、复息人民币141.12元，三项合计206375.76元，并支付罚息（自2018年9月16日起至贷款本金付清之日止，以尚欠的贷款本金为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮122%计算）和复息（自2018年9月16日起至贷款利息付清之日止，以尚欠的贷款利息为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮122%计算）；二、由被告钮素云于本判决生效之日立即向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付律师代理费人民币8772.20元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币4402元，由被告钮素云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾凌杰人民陪审员  钱志红人民陪审员  李晓明二〇一九年十月十七日法官助理朱娟书记员屠忞