吉林省长春市绿园区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉0106民初3251号 原告:阳光财产保险股份有限公司长春中心支公司。住所地:长春市绿园区。 负责人:高航。 委托诉讼代理人：梁宇锋，男，吉林卓行律师事务所律师。 被告:杨来忠，男，1970年07月17日出生，汉族，现住天津市滨海新区。 原告阳光财产保险股份有限公司长春中心支公司(以下简称阳光保险公司)与被告杨来忠保险纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光保险公司的委托诉讼代理人梁宇锋，被告杨来忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告阳光保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款人民币90882元;2、请求判令被告向原告支付保费3679.29元:3、请求判令被告向原告支付违约金。以上述赔款总金额及保费总计94561.29元为基数，自2018年8月14日起，实计至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算;（暂计算至2019年8月12日为34325.75元);以上三项合计人民币128887.04元;4、请求判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由:被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C832520170623107388，用于被告向光大银行长春分行营业部支行办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币1500元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向中国光大银行申请贷款并于2017年6月26日签订《个人贷款合同》，贷款金额12万元，光大银行长春分行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年8月14日向中国光大银行公司赔偿人民币90882元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费3679.29元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起本案诉讼。综上，原告的诉讼请求有明确的事实和法律依据，恳请人民法院依法判如所诉。 被告杨来忠辩称，原告以欺骗隐瞒的手段与被告签订的保险合同，没有工作人员对我进行解释保费的问题，在签合同之后经过被告多次索要没有给我合同。在我还款三个月后我对我的银行账单进行查账，发现除去银行本金和利息外多出1500元，我问当时的业务员是什么费用，业务员说不明白，让我给他们唐敏经理打电话。我打电话询问唐敏时她说，我们给你作担保，如果你还上钱了，这1500给你返还回来，我说你把合同给我，她说只能拍照，我问当初为什么不和我说，直到两年后的昨天，才把合同给我，我才知道有这份合同，当时跟业务员办理贷款时业务员说，我们是正规的保险公司，给你们办理贷款是国家正常利率，走正规银行贷款，我问有没有其他费用，她说没有。我问我本人需要提供什么手续，她说提供一个保单，拿这个保单作为承保。后来我拿着一个平安保险公司的保单，这个保单每年交6000元，现在已经交了10年了，我拿着保单和相关证件按照他们的要求办理了手续。办完手续后，部门经理和我问话把我手机拿走了，不知道干什么去了，后来我知道是报我通讯录。当天交了1200元的保费，我不知道是什么保费，我拿银行卡交的，用他们的pose机刷的。在合同签完三天后，随着保险公司的工作人员到光大银行贷款部办理了相关贷款手续。在贷款手续办完后，光大银行在2017年6月26日给我放了12万元的贷款，之后我就正常还款了。还了12个月，每个月还款5213.92元，包括1500元，我贷了三年，我对他们的保险费不认可，对欠款90882元我认可。 经审理查明：经杨来忠申请，阳光保险公司于2017年6月23日向杨来忠签发了阳光个人贷款保证保险保险单，被保险人为中国光大银行股份有限公司长春分行，保险金额为142680元，保险期间自个人贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳保费1500元，缴费日期与贷款合同约定的还款日期相同。保险单“特别约定”一栏载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天(不含)而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付未付保费、赔偿款项、违约金理赔及催收产生的其他费用；贷款申请人是投保人；发放贷款的银行是被保险人；投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人。保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。杨来忠在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。本人已祥细阅读所附保险条款，尤其是关于免除保险人责任的条款、投保人及被保险人义务的规定。” 2017年6月23日，杨来忠作为借款人，光大银行长春分行作为贷款人，双方签订《个人贷款合同》（合同编号：35911716000611）一份，合同约定：借款人向贷款人借款120000元；用途为生产生活所需；借款期限为36个月，自2017年6月26日至2020年6月26日；贷款年利率按照中国人民银行同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按贷款人相关政策执行；还款方式为等额还本付息，贷款本息按月共分36期偿还，具体还款金额及还款日以贷款人提供的还款计划表为准；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。 2017年6月26日，光大银行长春分行向杨来忠发放贷款120000元。贷款发放后，杨来忠未能按期足额支付贷款本息，光大银行长春分行遂向阳光保险公司索赔，阳光保险公司于2018年8月14日向被保险人光大银行长春分行赔付了保险金90882元（包括本金89024.58元、利息1786.15元、逾期罚息71.27元）。光大银行长春分行向阳光保险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。 另查明，被告杨来忠尚欠截至2018年8月14日理赔日的保费3679.29元未付。 本院认为：被告杨来忠向原告阳光保险公司投保阳光个人贷款保证保险，原告阳光保险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告杨来忠与光大银行长春分行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。因被告杨来忠未按约足额向被保险人光大银行长春分行归还贷款本息，即发生保险事故，原告阳光保险公司根据保证保险合同约定，向被保险人光大银行长春分行赔付了90882元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故原告阳光保险公司主张被告杨来忠偿还其向光大银行长春分行赔付的90882元、未付保费3679.29元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，保险单“特别约定”处载明，自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。该违约金约定明显过高，且原告阳光保险公司未能提供证据证明其损失范围，故本院结合合同的履行情况、过错程度等因素依法酌情调整为自2018年8月14日起以代偿90882元为基数按照年利率24%计算至实际给付之日止。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告杨来忠于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司长春中心支公司支付保险理赔款90882元、未付保费3679.29元，并承担违约金（以90882元为基数按照年利率24%自2018年8月14日计算至实际给付之日止）； 二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司长春中心支公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为1439元(原告已预交)，由被告杨来忠负担，与前款一并执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于长春市中级人民法院。 审判员  刘忠亮 二〇一九年十月二十一日 书记员  张 波