河南省宝丰县人民法院民 事 判 决 书(2019)豫0421民初975号原告:中国工商银行股份有限公司宝丰支行，住所地:宝丰县城人民中路179号。统一社会信码91410421872000032K。负责人:雷永峰，行长。委托诉讼代理人：朱铁峰，男，1967年6月6日出生，汉族，系该行员工，住平顶山市新华区。委托诉讼代理人：张晓倩，河南九泰律师事务所律师。被告:朱向远，女，1986年2月17日出生，汉族，住浙江省泰顺县。被告:林家余，男，1981年12月5日出生，汉族，系朱向远丈夫，住浙江省泰顺县。被告:宝丰建业泰和城市建设有限公司，住所地:宝丰县前进路中段南侧。统一社会信用代码914104210600167338。法定代表人:刘向光，董事长。委托诉讼代理人：李艳南，女，该公司员工。委托诉讼代理人：席悦，金博大律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司宝丰支行（以下简称工行宝丰支行）与被告朱向远、林家余、宝丰建业泰和城市建设有限公司（以下简称建业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月24日公开开庭进行了审理。原告工行宝丰支行的委托诉讼代理人朱铁锋、张晓倩，被告林家余，被告朱向远的委托诉讼代理人林家余，被告建业公司的委托诉讼代理人李艳南、席悦到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。工行宝丰支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令朱向远、林家余偿还工行宝丰支行贷款本金1164736.07元,利息5726.92元，本息合计1170462.99元（该利息仅计算至2018车11月21日，之后的利息按借款合同约定计付至贷款本金实际清偿完毕之日止)。2.请求依法确认工行宝丰支行对朱向远、林家余抵押的房产(注:位于宝丰县××路中段南侧“××·森林半岛”××小区笫××、××、××、××层××号房）拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。3.请求依法判令建业公司对第一项诉求向工行宝丰支行承担连带清偿责任。4.案件的全部诉讼费用由朱向远、林家余、建业公司共同承担。事实和理由：2014年8月4日，工行宝丰支行与朱向远、林家余、建业公司签订了《个人购房借款/担保合同》[编号为:A(住房贷）字（平顶山分)行（宝丰）支行(2014）年（338)号]一份,依据该合同,工行宝丰支行向朱向远、林家余发放贷款123万元整,贷款期限30年,实际放款日与到期日以借款凭证为准(注:借款凭证记载的贷款起止期限自2014年8月4日起至2044年8月4日止),还款方式为按月等额本息还款,争议解决方式向贷款人所在地人民法院提起诉讼。朱向远、林家余自愿以其位于位于宝丰县××路中段南侧“××·森林半岛”××小区笫××、××、××、××层××房提供抵押担保，并办理了房屋抵押权登记。建业公司提供阶段性连带责任保证。上述贷款依约发放后,朱向远、林家余没有按约偿还借款本息(注截止到起诉前,已经逾期1期、累计42期未按时足额偿还贷款本息),已构成严重违约。依据所签《个人购房借款/担保合同》第14条之约定,工行宝丰支行有权宣布合同立即到期,要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。为维护自身的合法权益,工行宝丰支行特依法提起民事诉讼,请求人民法院判允所请。朱向远、林家余辩称，工行宝丰支行所诉贷款数额及涉案贷款合同和抵押情况均属实，朱向远、林家余还了10个月的月供，大概八九万元，但是目前二人没有还款能力，希望变卖涉案房屋偿还贷款，也希望工行宝丰支行能够减少贷款利息。建业公司辩称，1.工行宝丰支行诉请朱向远、林家余的欠款本息应由其双方核实确认。2.工行宝丰支行划扣建业公司保证金款项，应从其诉请中予以扣除，即扣除2015年8月31日至2019年4月26日的本息共计336673.98元。3.根据《个人购房借款/担保合同》约定，朱向远、林家余以其购买的涉案房屋向工行宝丰支行进行抵押，工行宝丰支行应先就抵押房屋的拍卖、变卖价款优先受偿，不足部分方由建业公司承担保证责任。4.根据工行宝丰支行、建业公司签订的业务贷款协议约定，工行宝丰支行系建业公司办理按揭贷款银行，建业公司对借款人的贷款提供的是阶段性连带保证，借款人办理正式的贷款手续并将房屋他项权证交由工行宝丰支行后，建业公司的保证合同应予解除。本案涉案房屋在2015年9月已具备办理房屋产权登记及正式抵押登记的条件，工行宝丰支行与朱向远、林家余未及时办理抵押登记，其怠于行使权利的不利后果应由其自行承担，建业公司对此无过错。5.建业公司同意认可工行宝丰支行的第二项诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认为，工行宝丰支行提交的证据形式合法，内容客观真实，与本案案件事实相关联，可以作为本案的定案依据。本院依据上述有效证据和庭审中当事人的陈述，可以确认以下案件事实：2014年8月4日，工行宝丰支行与朱向远、林家余、建业公司签订了《个人购房借款/担保合同》[编号为:A(住房贷）字（平顶山分)行（宝丰）支行(2014）年（338)号]一份。后工行宝丰支行向朱向远、林家余发放贷款123万元整,贷款期限30年,贷款起止期限自2014年8月4日起至2044年8月4日止,还款方式为按月等额本息还款。朱向远、林家余以其位于宝丰县××路中段南侧“××·森林半岛”××小区笫××、××、××、××层××房提供抵押担保，并办理了房屋预告抵押登记。建业公司为涉案贷款提供阶段性连带责任保证。截至起诉前,朱向远、林家余已逾期1期、累计42期未按时足额偿还贷款本息。截至2018年11月21日，朱向远、林家余尚欠工行宝丰支行借款本金1164736.07元,利息5726.92元，建业公司亦未履行保证责任。本院认为，工行宝丰支行与朱向远、林家余、建业公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律强制性规定，借款/担保合同关系合法有效。一、根据《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”故各方当事人均应按照合同约定全面履行义务，工行宝丰支行依约将123万元的贷款转入建业公司账户，履行发放贷款的义务，朱向远、林家余应按照合同的约定履行还款义务。朱向远、林家余逾期还款的行为已经构成违约，符合《个人购房借款/担保合同》14条之约定，工行宝丰支行有权宣布合同立即到期,要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。因此，工行宝丰支行请求朱向远、林家余偿还本息的诉讼请求于法有据，事实清楚，本院予以支持。截至至2018车11月21日，朱向远、林家余应偿还工行宝丰支行的贷款本息合计1170462.99元（该利息计算至2018车11月21日，之后的利息按借款合同约定计付至贷款本金实际清偿完毕之日止)。另，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，《个人购房借款/担保合同》约定建业公司对朱向远、林家余的借款提供连带保证责任，建业公司辩称应扣除工行宝丰支行已划扣的保证金款项且其只承担阶段性保证责任，借款人办理正式的贷款手续并将房屋他项权证交由工行宝丰支行后，建业公司的保证合同应予解除，在涉案房屋具备办理产权登记和抵押登记条件后，工行银行怠于行使相应权利且建业公司无过错，工行宝丰支行应承担不利后果。本院认为，虽然工行宝丰支行、朱向远、林家余在合同中对涉案房屋的抵押进行了约定并办理了预告抵押登记，但该预告登记并不直接导致担保物权的设立，工行宝丰支行主张对涉案房屋的拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权无法律依据，本院不予支持。同时，建业公司亦未举证证明其所辩称的应扣除工行宝丰支行已划扣的保证金款项以及涉案保证合同符合解除的条件或事由，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，建业公司应承担举证不能之不利后果，故对建业公司的该辩称理由本院亦不予不采信，建业公司应对朱向远、林家余的上述债务承担连带清偿责任，其承担清偿责任后可向朱向远、林家余追偿。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、朱向远、林家余于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工行宝丰支行股份有限公司宝丰支行贷款本金1164736.07元及利息5726.92元（利息计算至2018车11月21）；剩余利息按借款合同约定从2018年11月22日起计付至贷款本金实际清偿完毕之日止。二、被告宝丰建业泰和城市建设有限公司对上述第二项承担连带清偿责任。三、驳回原告中国工行宝丰支行股份有限公司宝丰支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15334元，由被告朱向远、林家余、宝丰建业泰和城市建设有限公司连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判长  何鸿志审判员  杨学宽审判员  王亚超二〇一九年十月二十六日书记员  魏培培附：相关法律条文《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十四条抵押权人可以放弃抵押权或者抵押权的顺位。抵押权人与抵押人可以协议变更抵押权顺位以及被担保的债权数额等内容，但抵押权的变更，未经其他抵押权人书面同意，不得对其他抵押权人产生不利影响。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。