广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初1970号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。住所地：云浮市云城建设北路52号。负责人：陈坚锋，行长。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：梁惠波，男，汉族，1969年4月14日出生，户籍地址：云浮市云安区，现住：云浮市云城区。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称中行云浮分行）与被告梁惠波信用卡纠纷一案，本院于2019年7月29日立案后，依法由审判员李鉴洪适用简易程序审理，于2019年9月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李裕明到庭参加诉讼，被告梁惠波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、申办信用卡情况：2017年11月23日，被告梁惠波向原告申请办理“信用卡购车分期业务”，申请分期额度115000元。经原告审核同意，原、被告于2017年12月14日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JYFQF字171号），被告通过其已开立持有的信用卡62×××94对授信本金11.5万元进行偿还，分期授信有效期为60期，手续费率为17.5%。每期还款日为每月15日。二、信用卡透支情况：签订合同后，原告向被告梁惠波发放了款项115000元，自2017年12月25日起分60期（一个月为一期）归还。从2018年12月25日起，被告开始不能足额还款。截至2019年7月1日，被告尚欠原告已到期的信用卡透支本金12746.96元、未到期的透支本金78556元、未到期的手续费14362元、利息649.48元、违约金2322.85元。截止辩论终结之日，被告未向原告结清上述款项。三、信用卡借款协议的主要内容：《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定：第一条、分期额度及期限，本合同项下分期额度为115000元，分期期数为60期，自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。第二条、分期额度的用途，本合同项下的专向分期额度用途为购车。第三条、手续费，本合同项下分期手续费费率是使用分期额度（以下简称使用额度）的17.5%，分期手续费的扣收方式为分期扣收，将在分期期限内于每个账单日进行扣账。第七条还款方式，本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。附件一第三条借款人违约事件及处理，借款人未按期归还贷款本金及手续费视为违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定原告为乙方、被告为甲方，第三条利息和收费约定：“18、……甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金[违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。19、……信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。”四、原告的诉讼请求：1、解除原告与被告梁惠波之间签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JYFQF字171号）；2、判令被告梁惠波向原告偿还借款本金、分期手续费105664.96元、利息649.48元、违约金2322.85元（利息、违约金计算截止2019年7月2日，并自2019年7月3日起至借款偿清日止对欠款按日利率万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金）；3、由被告承担本案的全部诉讼费用。六、被告梁惠波未作答辩，亦未提供证据。裁判理由与结果本院认为，本案是信用卡纠纷。被告梁惠波向原告申领信用卡及双方签订合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原告中行云浮分行与被告李枝平成立有效的信用卡合同关系，双方当事人应严格依照合同约定履行各自的义务。原告按约定向被告梁惠波发放信用卡及借款后，被告梁惠波未按约定及时还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。虽然涉案借款有部分未到期，但按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件一第三条的规定，原告有权依约宣布尚未归还的欠款全部到期和解除合同，其于2019年7月29日向本院提起诉讼，应视为原告向被告宣布全部欠款到期，现原告请求解除《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》以及请求被告梁惠波归还涉案信用卡截至2019年7月2日的尚欠借款本金91302.96元（已到期的本金12746.96元+未到期的本金78556元）、分期手续费14362元、利息649.48元、违约金2322.85元，理据充分，本院予以支持。对于2019年7月3日起至还清之日止的利息，原告主张按照每日万分之五计算，符合合同约定，本院予以支持，该利息的计算标准以借款本金91302.96元为基数。至于分期手续费14362元计付利息的问题，由于《中国人额民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息，故原告请求被告梁惠波就分期手续费14362元计付利息，缺乏依据，本院不予支持。对于原告请求的违约金，合同约定按照最低还款额未偿还部分的5%计算，故原告请求被告梁惠波按照上述标准支付违约金，理据充分，本院予以支持。被告梁惠波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司云浮分行与被告梁惠波于2017年12月14日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JYFQF字171号）。二、被告梁惠波于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行归还透支本金91302.96元和分期手续费14362元。三、被告梁惠波于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付利息（暂计至2019年7月2日的利息为649.48元；从2019年7月2日起至还清之日止，以透支本金91302.96元为基数，按照每日万分之五的标准计算）。四、被告梁惠波于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付违约金（暂计至2019年7月2日为2322.85元；从2019年7月3日起至还清之日止，按照贷记卡的最低还款额未偿还部分的5%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2472元，适用简易程序减半收取1236元（该款原告中国银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告梁惠波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  李鉴洪二〇一九年十月十五日书记员  彭赛男附本判决相关适用法律条文:《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。