河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)豫14民终3625号上诉人（原审被告）：富德生命人寿保险股份有限公司商丘中心支公司。住所地：河南省商丘市文化路北（市华油燃料有限公司临街综合楼）；统一社会信用代码：91411400588558215P。负责人：陈意，支公司总经理。委托诉讼代理人：王云峰，公司员工。被上诉人（原审原告）：韩翠兰，女，1956年11月26日出生，汉族，住河南省夏邑县。委托诉讼代理人：李好欣，河南言华律师事务所律师。上诉人富德生命人寿保险股份有限公司商丘中心支公司（以下简称富德寿险商丘支公司）因与被上诉人韩翠兰人身保险合同纠纷一案，不服河南省夏邑县人民法院（2019）豫1426民初1602号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月17日立案后，依法组成合议庭公开进行了审理。本案现已审理终结。富德寿险商丘支公司上诉请求：1.撤销原判，改判上诉人赔付10580元保险金或将本案发回重审；2.本案一、二审诉讼费用均由被上诉人承担。事实和理由：1.上诉人一审时已提交《团体保险投保单》，投保单上投保单位声明其已了解保险条款，上诉人已尽到解释说明等义务，且投保单位加盖公章对上述事实予以确认，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条第二款的规定，应当认定上诉人已履行解释说明义务，一审以缺少经办人签字为由认定条款无效错误；2.一审中，被上诉人曾提交保险合同复印件一份，并主张保险合同原件在投保人处存放，后被上诉人根据原审法院要求在庭后将合同原件提交法院核对，一审庭审中被上诉并未否认上诉人已将保险合同送达投保人，一审认定上诉人未将保险合同送达投保人错误；3.上诉人一审提交《被保险人同意投保团险保险的证明》一份，涉案保险投保符合保险法第三十四条的规定，上诉人制作该份证明要求投保人将合同事宜告知被保险人以维护保险合同的效力，一审认定该份证明未注明日期，事实上是认定投保人未征得被保险人同意为其订立保险合同，产生的后果应是保险合同无效，上诉人退还该被保险人的保费，而非说明上诉人未向投保人尽到说明义务，一审认定事实及适用法律错误；4.上诉人与被上诉人之间是保险合同关系，上诉人应按照保险合同约定的比例赔付标准《人身保险伤残评定标准及代码》给付伤残赔偿金，一审依据人身损害赔偿标准承担伤残赔偿金于法无据。韩翠兰辩称，上诉人提交的投保单只有投保单位盖章没有经手人签字，上诉人并未尽到解释说明义务。一审认定事实清楚，判决结果正确，二审应予维持。韩翠兰向一审法院起诉请求：1.判决富德寿险商丘支公司给付保险金66040.9元；2.本案诉讼费用由富德寿险商丘支公司承担。一审法院认定事实：2018年4月17日，夏邑县园林绿化管理中心为包括原告在内的353名职工在富德寿险商丘支公司处投保了“富德生命永泰团体意外伤害保险”、“富德生命附加团体意外住院每日补贴医疗保险”及“富德生命附加团体意外伤害医疗保险”，保险合同号码为G8641142018000131257，其中“富德生命永泰团体意外伤害保险”保险金额70600000元，意外身故责任保险金额100000元，意外伤残责任保险金额100000元；“富德生命附加团体意外住院每日补贴医疗保险”每日补贴保险金额为20元；“富德生命附加团体意外伤害医疗保险”保险金额5000元，免赔额100元/年，赔付比例80%。经查，富德寿险商丘支公司提交的投保单中关于保险条款中的保险责任、责任免除等投保单位声明中仅有投保单位夏邑县园林绿化管理中心的印章，在投保单位授权经办人签名一栏中空白，没有经办人签名；在韩翠兰提交的保险合同原件中，保险合同签收回执上没有投保单位印章及经办人签字。另查，富德生命永泰团体意外伤害保险合同第五条第二款约定：若被保险人遭受意外伤害事故，并自该意外事故发生之日起一百八十日内因该意外伤害事故导致《人身保险伤残评定标准及代码》（释义三）中所列伤残之一者，本公司将以本合同该被保险人的意外伤残保险金额为基数，按《人身保险伤残评定标准及代码》所示伤残程度等级对应给付比例给付意外伤残保险金。富德生命附加团体意外伤害医疗保险合同第五条约定：在本附加合同保险责任开始后的有效期内，本公司承担意外医疗费用补偿保险责任。若被保险人因遭受意外伤害事故，自事故发生之日起一百八十天内在医院进行治疗，将根据被保险人自事故发生之日起一百八十天内在医院治疗过程中实际发生的，必要且合理费用，在扣除被保险人从政府、学校、社会福利机构等其他组织、个人或者其他医疗保险给付中获得的针对该医疗费用的补偿、赔偿及本附加合同约定的免赔额后，按约定的给付比例给付意外医疗费用补偿保险金。2018年4月23日17时50分，宋振山驾驶鲁Ｖ-×××××号中型自卸货车沿S202线由北向南行驶至何营乡孟大桥南300米处时，在超越韩翠兰驾驶的三轮电动车时与三轮车相刮，造成两车损坏、韩翠兰受伤。韩翠兰于当日入住夏邑县第三人民医院住院治疗29天，于2018年5月22日出院，韩翠兰为此支出医疗费27531.01元。2018年5月3日，夏邑县公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定宋振山负事故的全部责任，韩翠兰不负事故责任。2018年7月18日，韩翠兰以宋振山、中国人寿财产保险股份有限公司潍坊市中心支公司、安盛天平财产保险股份有限公司潍坊中心支公司为被告向夏邑县人民法院提起诉讼，要求宋振山赔偿原告各项损失共计114935.21元，中国人寿财产保险股份有限公司潍坊市中心支公司在交强险限额内承担赔偿责任，安盛天平财产保险股份有限公司潍坊中心支公司在商业三者险限额内承担赔偿责任。韩翠兰在该次诉讼中申请夏邑县人民法院对外委托对其伤残等级及三期情况进行了鉴定，经鉴定，韩翠兰构成十级伤残。2018年10月8日，夏邑县人民法院作出（2018）豫1426民初4554号民事判决书，该判决书中认定韩翠兰与其丈夫王国均在夏邑县城务工，生活和收入均来源于城镇，并判决中国人寿财产保险股份有限公司潍坊市中心支公司及安盛天平财产保险股份有限公司潍坊中心支公司承担韩翠兰的医疗费27531.01元及其他各项损失等。一审法院认为，夏邑县园林绿化管理中心在富德寿险商丘支公司处投保了富德生命永泰团体意外伤害保险、富德生命附加团体意外住院每日补贴医疗保险及富德生命附加团体意外伤害医疗保险，富德寿险商丘支公司收取了保险费并出具了保险单，保险合同依法成立有效,双方均应当按照保险合同的约定行使权利、履行义务。韩翠兰作为被保险人，在保险期间发生交通事故，符合保险的理赔条件，富德寿险商丘支公司应当按照保险合同的约定承担保险责任。该富德生命永泰团体意外伤害保险合同中关于意外伤残保险金给付的条款虽约定在保险责任条款中，但内容对其承担的赔偿责任的范围作出了限定，应当属于责任免除条款。根据富德寿险商丘支公司提交的投保单，没有投保人的经手人签字，无法证明富德寿险商丘支公司就保险合同的责任免除条款向投保人尽到了明确的解释和说明义务，且根据韩翠兰提交的保险合同签收回执上，既没有投保单位印章，也没有经办人签字，无法证明富德寿险商丘支公司在投保时向投保人送达了保险合同条款。综上，该保险合同中关于意外伤残保险金的赔付条款对韩翠兰不产生效力。韩翠兰的伤情经鉴定构成十级伤残，其伤残赔偿金应当按照韩翠兰影响劳动能力的程度、伤残等级及当地上年度城镇居民人均纯收入情况计算19年（韩翠兰的年龄计算至事故发生之日为61周岁），应为60560.96元（31874.19元/年×19年×10%）。依据富德生命永泰团体意外伤害保险合同的约定，意外伤残责任保险金额为10万元，故富德寿险商丘支公司应当在保险限额内支付韩翠兰伤残赔偿金60560.96元；依据富德生命附加团体意外住院每日补贴医疗保险合同的约定，意外住院每日补贴20元，韩翠兰住院29天，富德寿险商丘支公司应当支付韩翠兰住院补贴580元；依据富德生命附加团体意外伤害医疗保险合同的约定，该保险承担意外医疗费用补偿保险责任，因韩翠兰的医疗费用27531.01元已在另案中起诉获得全部赔偿，故富德寿险商丘支公司不再承担该项赔偿责任。富德寿险商丘支公司应当在富德生命永泰团体意外伤害保险限额内给付韩翠兰伤残赔偿金60560.96元，在富德生命附加团体意外住院每日补贴医疗保险限额内赔偿原告住院补贴580元。一审依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、《中华人民共和国合同法》第六十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、富德寿险商丘支公司于本判决生效后十日内给付韩翠兰伤残赔偿金60560.96元及住院补贴580元，共计61140.96元；二、驳回韩翠兰的其他诉讼请求。案件受理费减半收取计726元，由富德寿险商丘支公司负担。本院二审期间，当事人没有提交新的证据。二审经审理查明的事实与一审认定事实一致。本院认为，本案系人身保险合同纠纷，案涉保险合同系保险人即上诉人提供的格式合同，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款的规定，上诉人应当向投保人说明合同的内容；上诉人主张本案应按照保险合同约定的《人身保险伤残程度与保险金赔偿给付比例表》按比例计算伤残赔偿金，该比例赔付条款属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，上诉人应就该条款尽到明确提示和解释说明义务。本案中，上诉人一审提交的投保单、投保单位出具的被保险人同意投保证明，仅加盖有投保单位的印章，并无投保单位经办人签字，且被上诉人一审提交的保险合同签收回执内容空白，不能证明上诉人向投保人尽到了解释说明义务，故上诉人主张按合同约定比例赔付的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，上诉人富德寿险商丘支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1452元，由富德生命人寿保险股份有限公司商丘中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  王保中审判员  刘玉杰审判员  李 鑫二〇一九年十月九日书记员  张会星