阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初5477号原告:广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路38号景湖花园综合楼（《诉讼文书送达地址确认书》确认的送达地址是阳江市江城区东风三路38号景湖花园13楼罗军代收，联系电话13302525988）。负责人：谢创江，该行行长。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。被告:陈凤强，男，1978年12月7日出生，汉族，户籍地址：阳江市江城区，现住阳江市江城区。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告陈凤强金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告广发行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖、被告陈凤强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告陈凤强签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1312190187)、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119139001005)和《个人信用贷款核准通知书（单笔)》（编号为：1191390010050001)；2、判令被告陈凤强归还给原告本金人民币133659.79元和利息、罚息、复利（计至2019年7月22日为止利息8834.12元、罚息3052元、复利537.35元，合计146083.26元，从2019年7月23日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）；3、判令被告陈凤强承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2013年12月17日，原告与被告陈凤强签订《生意人卡(生意红）申请表》（编号为：1312190187)。该申请表订明:被告陈凤强向原告申请贷款30万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》(编号为:119139001005)核准发放给被告的贷款额度为20万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立借贷关系后，原告与被告陈凤强签订《个人信用贷款核准通知书（单笔)》（编号为:1191390010050001),原告于2013年12月24日发放了人民币贷款20万元给被告陈凤强，履行了合同约定义务。被告陈凤强偿还款项后，在20万循环额度有效期内，原告先后于2016年3月7日发放1.3万元、于2016年5月8日发放1.4万元、于2016年6月11日发放1.2万元、于2016年7月6日发放1.3万元、于2016年8月7日发放1.3万元、于2016年9月6日发放1.3万元、于2016年10月6日发放1.35万元、于2016年11月6日发放1.46万元、于2016年12月25日发放1.48万元、于2017年2月6日发放1.6万元、于2017年6月6日发放2.5万元、于2017年7月6日发放1.8万元、于2017年9月6日发放1.7万元、于2017年10月6日发放1万元、于2017年12月6日发放1.7万元、于2018年2月7日发放1.9万元、于2018年6月23日发放3万元、于2018年7月11日发放1.5万元、于2018年8月7日发放1.5万元、于2018年9月6日发放1.3万元，共20笔给被告陈凤强。被告陈凤强借款后供款至2019年3月4日，从2019年3月5日至今拖欠供款，计至2019年7月22日，被告陈凤强尚拖欠原告贷款本金133659.79元、利息8834.12元、罚息3052元、复利537.35元，合计146083.26元，己构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告陈凤强辩称：被告于2013年11月开始在原告处贷款，一直按期足额还款，直至2019年因经济困难无法偿还，现对原告的利息计算有异议，不知道利息计收是否合理，被告在六年期间共偿还了多少钱在原告提供的证据中没有显示。经审理查明：2013年12月6日，被告陈凤强向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1312190187）。该申请表注明：被告陈凤强向原告申请贷款300000元，申请循环额度，还款方式为等额本息。该申请表还附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该条款主要约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；贷款的利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度是指额度有效期内给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期内历次使用额度的累计额，在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；借款人未按本条款约定归还本息或支付相关费用等，定义为违约事件，贷款人有权采取要求借款人限期纠正、终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同、宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等措施；等等。被告陈凤强在《生意人卡（生意红）申请表》“借款人”处签名并捺指模。2013年12月24日，原告向被告陈凤强发出了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准被告陈凤强的贷款申请，确定授信额度为贰拾万元正，有效期从2013年12月24日起至2018年12月24日止，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。同日，原告向被告陈凤强发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，核准该次单笔贷款为贰拾万元正，有效期为36个月，用途为购物进货，还款方式为等额本息，以月利率1.5%计息；等等。同日，原告发放了贷款200000元给被告陈凤强。被告陈凤强偿还部分款项后，原告于2016年3月7日至2018年9月6日期间，在20万元循坏额度有效期内，发放了20笔贷款给被告陈凤强。被告陈凤强借款后陆续还款至2019年3月4日，从2019年3月5日开始拖欠还款，截至2019年7月22日止，被告陈凤强尚拖欠原告贷款本金133659.79元、利息8834.12元，罚息3052元、复利537.35元，合计146083.26元。原告向两被告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。以上事实，有原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、身份证、贷款欠款明细、对账单、借据台账明细及庭审笔录证实。上述证据来源合法，本院经综合分析，予以认定。本院认为，被告陈凤强为向原告申请借款，填写了《生意人卡（生意红）申请表》，该表记载了被告陈凤强申请贷款金额，借、还款事项以及违约责任等条款，原告以《核准通知书》的形式核准被告借款的申请，故该申请表和两份《通知书》实为借款合同的组成部分。从本院查明的事实，被告陈凤强填写的《申请表》以及原告出具的两份《通知书》，均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告陈凤强之间形成了合法有效的金融借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告陈凤强未依约定按时偿还借款本息给原告。截至2019年7月22日，被告陈凤强尚欠原告贷款本金133659.79元、利息8834.12元，罚息3052元、复利537.35元，合计146083.26元，构成违约。根据《生意人卡（生意红）申请表》的约定，被告违反合同的约定，原告可以解除合同，要求被告归还全部款项。现被告陈凤强没有依约还款，原告请求解除合同，并要求被告陈凤强归还借款本金133659.79元、利息8834.12元，罚息3052元、复利537.35元，合计146083.26元（该款项计至2019年7月22日止，此后至还清之日止的利息、罚息以及复利按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算），本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告陈凤强签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、限被告陈凤强、黄四妹在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金133659.79元、利息8834.12元，罚息3052元、复利537.35元，合计146083.26元（上述款项计至2019年7月22日止，此后至还清之日止的利息、罚息和复利按《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的标准计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1610元（原告已预交），由被告陈凤强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判长  陈瑞峰二〇一九年十月十五日书记员  蔡定娜附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。