山东省威海市文登区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1003民初5200号原告：王为周，男，1949年7月28日出生，汉族，居民，住威海市文登区。被告：中国平安人寿保险股份有限公司威海市文登支公司，住所地山东省威海市文登区天福办文山路12号昆嵛大厦西辅楼4、5、6层。负责人：杨海军，经理。委托诉讼代理人：姜俊良，男，职工。委托诉讼代理人：梁君，女，职工。王为周与中国平安人寿保险股份有限公司威海市文登支公司（以下简称平安人寿公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王为周，被告平安人寿公司的委托诉讼代理人姜俊良、梁君到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。王为周向本院提出诉讼请求：1.判令平安人寿公司支付2017年度其老伴于学芬应得的保单赔款157280元，2018年度保单赔付款38000-免赔100元+住院津贴30元/天×58天=39640元，两年合计196920元。2.退还平安人寿公司强扣的2019年度其及其老伴于学芬每人200元，合计400元×3倍=1200元保费。3.判令平安人寿公司承担本案诉讼费。事实与理由：2016年平安人寿公司业务员隋莉娜以同学关系找到其女儿王春燕，王春燕为其和于学芬各交200元保费投保了《平安孝心》险，保期1年，该保期内并未出险。当时并没有明确约定自动续保，但到期后每年平安公司都不经其女儿同意就自动从其女儿的卡上把钱划走。2017年7月15日于学芬因患精神分裂症自杀未遂，被送到威海中心医院抢救，共住院44天×30元/天=1320元（住院津贴），花费医药费共10138.09元，医保报销后自己还承担5471.10元。2018年11月27日于学芬又不慎在楼梯摔倒，入院治疗58天最后去世。医保报销后，个人还承担53714.55元。对此，其先到平安人寿公司理赔，被拒赔，理由是要先找承揽此保险的业务经手人，越此程序不陪。其找到隋莉娜后，她说她先给报上去，此后等很长时间无回音。再后来平安人寿公司又以他们没有隋莉娜这个业务员为由拒赔，既然无此人，为啥平安人寿公司墙上的光荣榜中有她的照片？别投保容易理赔难。特别还有更气人的是，2019年5月8日保险又到期，结果平安公司没经其女儿同意，又从其女儿卡上划走了400元，其女儿发现后联系隋莉娜以于学芬已经去世为由要求退还该费用，但平安公司至今也不退2019年的保费，也不给付2017年和2018年的赔付。另外，当初隋莉娜以同学关系找到其女儿王春燕投保，但保单上写的却是“平安养老保险股份有限公司山东分公司”（以下简称平安养老公司），而2016年投保时该公司还无工商营业执照，也没在文登工商部门登记。并且其也不知道该公司在哪办公，如何联系，其认为是一家黑公司。尤其提醒的是，保单上还写着特别约定：保险责任以卡册约定为准，但又没给卡册。其怀疑究竟保的是什么险？以什么标准理赔？两家都是股份有限公司，这表明是独立的两家公司，而并不是总公司与分支公司的上下隶属关系。再结合人都不在了还强收保费、拒赔付、拒退费的一系列行为，明显属于消费者权益保护法说的欺诈行为范畴，所以其要求以《消费者权益保护法》第55条的规定，按退一赔三标准给其三倍赔偿金。其认为，当初隋莉娜以同学关系找到其女儿王春燕投保的，且养老保险公司在文登没登记，无执照，查不到公司地址等，而隋莉娜同时接收两个以上保险人委托违法违规，所以平安人寿公司就应担责对其理赔，至于赔后平安人寿保险公司再与无执照的平安养老公司如何处理，则对其无任何关系。平安人寿公司辩称，其公司与王为周之间不存在本案涉及的保险合同关系。本案所涉及的保险合同是投保人王春燕为被保险人于学芬向“平安养老保险股份有限公司山东分公司”投保的保险，于学芬为该保险的被保险人。王为周不是本案的适格主体，同时平安人寿公司也不是本案的适格被告，王为周起诉主体有错误，应起诉保险合同的保险人“平安养老保险股份有限公司山东分公司”，而非起诉平安人寿公司。王为周起诉平安人寿公司属于诉讼主体错误，请求法院依法驳回王为周起诉，维护其公司的合法权益。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：王为周为证明其主张向本院提交如下证据：一、保单号为PC21940763040419的“平安养老保险股份有限公司”电子保单一份，其中注明“产品名称为：平安孝心卡Ⅱ代A款（电子），投保人姓名：王春燕，被保险人姓名：王为周，保险期间：2019年05月09日零时至2020年05月08日二十四时，承保公司：平安养老保险股份有限公司山东分公司，受益人：法定”等内容；二、保单号为PC21940562885735的“平安养老保险股份有限公司”电子保单一份，其中注明“产品名称为：平安孝心卡Ⅱ代A款（电子），投保人姓名：王春燕，被保险人姓名：于学芬，保险期间：2017年05月09日零时至2018年05月08日二十四时，承保公司：平安养老保险股份有限公司山东分公司，受益人：法定”等内容；三、保单号为PC21940662060114的“平安养老保险股份有限公司”电子保单一份，其中注明“产品名称为：平安孝心卡Ⅱ代A款（电子），投保人姓名：王春燕，被保险人姓名：于学芬，保险期间：2018年05月09日零时至2019年05月08日二十四时，承保公司：平安养老保险股份有限公司山东分公司，受益人：法定”等内容；四、微信聊天记录书面材料一份，证明其女儿王春燕与隋莉娜商量退还保费情况；五、文登中心医院2017年7月15日至8月1日于学芬住院病案复印件一份，证明平安人寿保险公司应该赔偿其赔偿金、住院津贴等157280元；六、2018年威海市立第三医院于学芬住院病案复印件一份、威海市立医院于学芬住院病案复印件一份，证明平安人寿保险公司应该赔偿其住院费等39640元；七、威海市立医院住院发票两份、清单四张，证明其医保报销后还需承担医药费等53714.55元。以上合计196920元+1600元=198520元；八、照片一张，证明隋莉娜是平安人寿保险公司的业务人员，隋莉娜销售的产品就是平安人寿公司的产品。经质证，平安人寿公司对王为周提交以上证据的真实性没有异议，但王为周提供保单为平安养老公司的电子保单，该产品不是其公司所销售的，不是其公司产品，与其公司不存在合同关系，同时对王为周提出的赔偿金额有异议。王为周称，平安人寿公司称该产品不是平安人寿公司的，但其是在平安人寿公司购买的，而不是在平安养老公司购买的，特别其买保险时平安养老公司还没在文登办理工商登记，就是济南的平安养老公司也是2018年5月办理的工商登记，所以平安人寿公司卖的保险是没有登记执照的产品，属于欺诈行为。保险法第一百二十五条规定，个人代理人寿业务时，不能同时接受两个以上保险人委托，当时隋莉娜既然是平安人寿公司的业务员，就不能同时代理平安养老公司的业务。为此事其亲自到文登工商局咨询，答复按地域管辖的规定，在文登销售必须在文登工商局登记，假设平安人寿公司当时在济南登记的，则必须济南登记地域的业务人员到文登来销售，而济南没来，文登当地人销售，就属无固定人员、无固定办公场所、无工商登记的三无产品，是违法的，明显是假冒伪劣产品。其女儿买保险时，问隋莉娜在哪工作，隋莉娜说在平安人寿公司工作，并没有说在平安养老公司，其女儿相信她是平安人寿公司的人员，她是一种职务行为，所以理应平安人寿公司承担责任。其在平安人寿公司购买的产品，没有产品质量法第二十七条规定的，没有生产厂家、厂名、厂址，并且保单上也藏匿了平安养老公司的办公地址、办公电话、签单经手人、单位负责人及单位电话等一切信息，其根本就不知道还有平安养老公司，造成这一切原因都是平安人寿公司职务人员隋莉娜造成的，所以该责任完全应该由平安人寿公司承担。平安人寿公司称，王为周购买产品的保单载明为平安养老公司，而非平安人寿公司，虽然在代理人隋莉娜处购买，但不代表就是平安人寿公司的产品，平安养老公司虽然未在文登登记注册，但是在威海已经经营多年，不存在王为周所说的未登记及违规经营等情况。作为平安人寿公司代理人，除了销售平安人寿公司的相关保险产品外，同时可以销售平安养老险、平安产险等相关保险产品。王为周提供的证据表明其购买的产品为平安养老公司的产品，并非平安人寿公司的产品，不存在欺诈行为。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，保险合同的当事人是投保人和保险人，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人，保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。根据王为周提供的保单号为PC21940763040419、PC21940562885735、PC21940662060114的三份电子保单，可以证实投保人、保险人均为王春燕、平安养老保险股份有限公司山东分公司，因此，本案原告王为周及被告平安人寿公司均不是该三份保险合同的当事人。王为周提出隋莉娜以同学关系找到其女儿王春燕投保的，且平安养老公司在文登没登记，无执照，查不到公司地址等，而隋莉娜同时接收两个以上保险人委托违法违规，所以平安人寿公司就应担责对其理赔的主张，因保险公司或者保险公司的工作人员是否存在违法违规问题应由保险监督等管理部门进行审查确定，并非本院审理范畴。王为周持其女儿王春燕投保、承保公司为平安养老保险股份有限公司山东分公司的保单，而向中国平安人寿保险股份有限公司威海市文登支公司主张理赔请求，于法无据，理由不当，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下:驳回王为周的诉讼请求。案件受理费2131元，由王为周担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审判员  马占波二〇一九年十月二十八日书记员  王竹云