广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初1407号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。住所地：广东省云浮市云城区。负责人：陈坚锋。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黎晓燕，女，汉族，1968年12月26日出生，户籍住址广东省云浮市云安区，现住广东省中山市。被告：吴志棠，男，汉族，1967年2月10日出生，户籍住址广东省云浮市云安区，现住广东省中山市。委托诉讼代理人：黎晓燕，女，汉族，1968年12月26日出生，现住广东省中山市，系被告吴志棠的妻子。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称“中行云浮分行”）与被告黎晓燕、吴志棠、云浮市华地投资有限公司（以下简称“华地公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日立案后，依法由审判员刘麟继适用简易程序于2019年7月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张温阳，被告华地公司的委托诉讼代理人康林君到庭参加诉讼。被告黎晓燕、吴志棠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。诉讼中，原、被告双方向本院申请继续适用简易程序，经报请本院院长批准，本院依法延长审理期限三个月。原告中行云浮分行向本院申请撤回对华地公司的起诉，经本院审查后，于2019年9月16日作出（2019）粤5302民初1407号民事裁定，予以准许。本案现已审理终结。案件事实一、借贷双方当事人：贷款人中行云浮分行，借款人黎晓燕。二、借款合同的签订时间：2015年11月10日，黎晓燕因购房缺资金向中行云浮分行申请贷款。2015年12月8日，借贷双方签订编号为2015年云字JG××19号《个人一手住房贷款合同》。三、借款合同的主要内容：（一）《个人一手住房贷款合同》附件一《特别签订条款》约定：“贷款金额为465000元，贷款期限为216个月，贷款用途为购买位于云浮市云安区××云××大道××号云浮印象·中式大院（一期）××号房；贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上下浮5%；重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率基础上下浮5%，浮动周期为每12个月为一个浮动周期；付息方式为按月付息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为等额本金；担保类型为所购房产抵押担保”。（二）附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》约定：“借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚金）、违约金损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人违约事件及处理：……借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用……，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权”。四、抵押担保情况：被告黎晓燕在附件一《特别签订条款》第五条担保信息的抵押人处签名捺印，被告吴志棠在抵押物共有人处签名捺印，均确认以案涉贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，并于2017年3月1日办理抵押权预告登记，权利证书为粤（2017）云浮云安不动产证明第00××97号。案涉房屋于2019年5月13日办理不动产权证，产权证号为粤（2019）云浮云安不动产权第00××64号，原告于2019年5月14日收到上述产权证。五、用款情况：中行云浮分行按约定将465000元划入黎晓燕的指定账户，黎晓燕在《借款借据》上签名确认，该借据载明：“借款期限为18年，期数为216期，借款用途为个人住房贷款，月利率为3.87916‰”。六、还款情况：截至2019年4月25日，黎晓燕已经有6期出现逾期还款，其归还了借款本金73194.52元，支付了部分利息56644.72元，尚欠原告借款本金391805.48元、利息8994元、本金的罚息226.59元、应收利息的罚息158.40元。七、需要说明的其他事项：（一）被告黎晓燕和被告吴志棠于1990年5月24日登记结婚。（二）2019年5月7日，原告委托广东东方昆仑律师事务所进行诉讼代理，并签订《民事委托代理合同》，该所指派张温阳、李裕明担任本案的诉讼代理人。《民事委托代理合同》约定广东东方昆仑律师事务所提供正式律师费发票后，原告应支付律师费24000元。广东东方昆仑律师事务所于2019年5月9日出具编号为28148573号的广东增值税普通发票，该编号发票与本院受理的（2019）粤5302民初1406、1408号案提供的律师费发票一致。经本院于2019年7月29日向诉讼代理人进行询问，代理人明确表示其律所已经于2019年7月24日出具编号为24××28号的广东增值税普通发票，该发票记载价税合计为24000元，备注一栏注明“黎晓燕”。（三）原告未提供证据证实其于何时向被告黎晓燕发出解除案涉合同的通知，被告黎晓燕于2019年5月30日收到原告提交的起诉状及相关诉讼材料。八、原告的诉讼请求：1．解除原告与被告黎晓燕签订的《个人一手住房贷款合同》；2．被告黎晓燕向原告偿还借款本金391805.48元、应收利息8994元、拖欠本金的罚息226.59元、应收利息的罚息158.40元[利息、罚息暂计至2019年4月25日，并自2019年4月26日起至借款偿清日止，就拖欠借款按当期贷款利率（即中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮5%）计付利息，按当期罚息利率（即当期贷款利率上加收50%）计付罚息]；3．被告黎晓燕承担原告实现债权的律师费24000元；4．原告对被告黎晓燕为案涉贷款提供的抵押物在上述第2、3项请求款项范围内享有优先受偿权；5．被告吴志棠在上述第2、3项请求款项范围内向原告承担连带清偿责任；6．本案全部诉讼费用（不限于案件受理费、公告费、财产保全费）由被告承担。九、被告黎晓燕、吴志棠均未作答辩，亦未提交证据。裁判理由与结果本院认为，本案是金融借款合同纠纷。各方当事人签订的《个人一手住房贷款合同》是其真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，故合同合法有效，各方当事人均应严格按约定履行各自的义务。原告履行了发放贷款义务后，被告黎晓燕出现6期没有按照合同约定履行还本付息义务，对此应承担违约责任。关于合同的解除问题。虽然案涉借款未到期，但按照合同约定，被告黎晓燕构成违约时，原告有权依约宣布尚未归还的借款全部到期并解除合同。由于原告未提供证据证实其于何时通知被告黎晓燕解除案涉合同的意思表示，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款及第九十六条第一款的规定，合同解除权的行使，应自合同解除的通知到达对方时发生解除合同的效力。原告请求解除合同的起诉状于2019年5月30日送达给被告黎晓燕，即案涉合同于2019年5月30日解除，现原告请求解除《个人一手住房贷款合同》，具有事实和法律依据，本院予以支持。案涉合同解除后，原告请求被告黎晓燕归还尚欠借款本金391805.48元及按照合同约定支付利息，理据充分，本院予以支持。利息的具体计算方法：（一）计至2019年4月25日止，利息为8994元、本金的罚息为226.59元、利息的罚息为158.40元；（二）从2019年4月26日起至2019年5月29日止，以391805.48元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%的标准计算利息；（三）从2019年4月26日起至2019年5月29日止，以尚欠的利息为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%后再上浮50%的标准计算罚息；（四）从2019年5月30日起至还清之日止，以391805.48元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%后再上浮50%的标准计算逾期利息。从2019年5月30日起，由于原告请求归还的案涉借款属于提前收回贷款本息并解除合同，贷款已经计算逾期利息，故不应再重复计算复利。如果上述中国人民银行同期同档次贷款基准利率遇到调整，则自每次基准利率调整之日的12个月为一个浮动周期。关于律师费承担的问题。按照合同约定，被告黎晓燕应当承担原告为实现本案债权而支出的律师费24000元，原告与广东东方昆仑律师事务所签订《民事委托代理合同》，且该所已指派律师履行代理职责，上述收费亦符合广东省律师服务政府指导价标准，故原告请求被告黎晓燕支付律师费24000元，理由成立，本院予以支持。关于担保责任的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款的规定，本案中原告的债权已经确定且抵押财产已经办理抵押权预告登记手续，被告黎晓燕未履行合同义务，原告请求对涉案抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。对于被告吴志棠的还款责任问题，由于涉案债务发生在被告吴志棠的婚姻存续期间，且吴志棠在《个人一手住房贷款合同》中抵押物共有人处签名捺印，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，本案借款应认定为被告吴志棠与被告黎晓燕的夫妻共同债务，故被告吴志棠应对涉案债务承担共同还款责任。被告黎晓燕、吴志棠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，由此引起的不利后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司云浮分行与被告黎晓燕签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：2015年云字JG××19号）于2019年5月30日解除。二、被告黎晓燕应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行归还借款本金391805.48元。三、被告黎晓燕应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付利息[（一）计至2019年4月25日止，利息为8994元、本金的罚息为226.59元、利息的罚息为158.40元；（二）从2019年4月26日起至2019年5月29日止，以391805.48元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%的标准计算利息；（三）从2019年4月26日起至2019年5月29日止，以尚欠的利息为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%后再上浮50%的标准计算罚息；（四）从2019年5月30日起至还清之日止，以391805.48元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%后再上浮50%的标准计算逾期利息。如果上述中国人民银行同期同档次贷款基准利率遇到调整，则自每次基准利率调整之日的12个月为一个浮动周期]。四、被告黎晓燕应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付律师代理费24000元。五、被告吴志棠对本判决第二、三、四项所确定的款项承担共同还款责任。六、原告中国银行股份有限公司云浮分行对被告黎晓燕提供的抵押物[位于云浮市云安区××号云浮印象·中式大院（一期）××号房（产权证号：粤（2019）云浮云安不动产权第00××64号）]，以折价或者以拍卖、变卖上述抵押物所得价款在本判决第二、三、四项所确定的款项范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7678元，适用简易程序减半收取3839元（该款原告中国银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告黎晓燕、吴志棠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  刘麟继二〇一九年十月八日法官助理曾智妍书记员温闰霞附本判决相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。