广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0803民初2002号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行，住所地广东省湛江市霞山区海滨大道南43号之一金祥花园B栋101号。负责人：窦宇清，该行行长。委托诉讼代理人：林石斌、吴可嘉，该行职员。被告：杜开亮，女，1981年12月25日出生，汉族，住广东省湛江市开发区，委托诉讼代理人：沈传余，男，1979年9月5日出生，汉族，住广东省湛江市开发区，系被告杜开亮的丈夫。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行（以下简称邮政银行霞山支行）诉被告杜开亮金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行霞山支行的委托诉讼代理人林石斌、被告杜开亮及其委托诉讼代理人沈传余到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行霞山支行向本院提出诉讼请求：1.请求根据双方签订《个人购房/购车借款及担保合同》，宣布原告已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿贷款并解除合同；2.判令被告杜开亮偿还原告暂计至2019年4月26日的贷款本息合计622962.85元及2019年4月27日起至付清之日止的利息（按合同约定的利率及罚息计算）；3.原告对处置被告杜开亮名下位于湛江开发区××路××锦绣××房抵押物所得价款享有优先受偿权；4.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年4月24日，被告杜开亮向原告申请个人消费贷款，用途为购买二手房，并用房产权属为杜开亮所有的，座落于湛江开发区××路××锦绣××房做抵押。2015年6月1日，原告邮政银行霞山支行与被告杜开亮签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，原告于2015年6月5日办理了抵押登记。2015年6月10日，原告已按约定向被告杜开亮发放了贷款650000元。同日，被告向原告签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定借款金额为650000元，借款期限300个月（2015年6月10日至2040年6月10日），年利率5.65%，还款方式为等额本息。自2016年3月起，被告杜开亮开始出现逾期还款现象，原告多次催收未果。截至2019年4月26日止，被告已向原告偿还贷款本金45982.2元，偿还利息103116.29元，尚欠贷款本金604017.8元，利息18945.05元，尚欠贷款本息合计622962.85元。原告遂向法院提起诉讼，请求判如所请。被告杜开亮辩称，希望能继续履行案涉合同，并给予被告三年期限偿还案涉贷款所有本息。因为被告孩子尚小，需要房屋居住，而案涉房屋是被告唯一住所。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月1日，原告邮政银行霞山支行（贷款人）与被告杜开亮（借款人、抵押人）签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：44006700115069684964），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为650000元；本合同项下的贷款仅用于购买座落于湛江开发区××路××锦绣××房；贷款期限为300个月，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物、实现抵押权，解除本合同。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于湛江开发区××路××锦绣××房（粤房地权证湛江ＣＱ字第××号）；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，或贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。上述抵押物于2015年6月5日办理了抵押权登记的不动产登记证明（粤房地他项权证湛江TX字第0200008115号）。2015年6月10日，原告按照借款合同约定向被告杜开亮的邮政储蓄个人账户60×××57发放了650000元贷款。被告杜开亮向原告签署《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：4400670011506968496401），确认借款金额为650000元，借款期限为2015年6月10日至2040年6月10日，年利率5.65%，还款方式为等额本金法。原告发放贷款后，自2018年10月起，被告开始出现逾期还款现象，截至2019年4月26日止，被告尚欠贷款本金604017.8元，利息18945.05元（17575.06元+1295.40元+74.59元），尚欠贷款本息合计622962.85元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告杜开亮签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、被告杜开亮签下的借据均系当事人的真实意思表示，且合同条款内容没有违反法律规定，属有效合同，双方当事人应当依照合同约定享有权利和履行义务。合同订立后，原告已履行了贷款发放义务，而被告杜开亮自2018年10月起开始多次出现逾期还款的情况，已构成违约，应承担违约责任。现原告根据双方签订的合同关于违约责任的约定提前解除借款合同，并要求被告杜开亮偿还借款本金及相应利息，合理合法，应予以支持。截至2019年4月26日止，被告尚欠贷款本金604017.8元，利息18945.05元，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。根据《中国邮政储蓄银行个人购房/购车借款及担保合同》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定，借款期限为2015年6月10日至2040年6月10日，年利率5.65%，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。故自2019年4月27日起的利息应以逾期年利率7.345%计算。综上，被告杜开亮应向原告偿还贷款本金604017.8元以及截至2019年4月26日止的利息18945.05元（以后利息按逾期年利率7.345%计算至本息清偿日止）。关于原告主张对处置被告杜开亮名下位于湛江开发区××路××锦绣××房（粤房地权证湛江ＣＱ字第××号）抵押物所得价款享有优先受偿权的问题。原告与被告杜开亮签订的《个人购房/购车借款及担保合同》合法有效；且涉案抵押房产已办理了抵押登记，依法抵押权成立。故原告请求对被告杜开亮名下位于湛江开发区××路××锦绣××房在抵押物价值范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行与被告杜开亮于2015年6月1日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：44006700115069684964）。二、限被告杜开亮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行偿还贷款本金604017.8元以及截至2019年4月26日止的利息18945.05元（2019年4月27日起利息则按年利率7.345%计至贷款本金清偿之日止）。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行对处置被告杜开亮位于湛江开发区菉华路12号锦绣华景碧朗居朗日轩804房（粤房地权证湛江ＣＱ字第××号）抵押物所得的价款享有优先受偿权。如果被告未按照本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10029.62元，由被告杜开亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  苏 妙人民陪审员  李亭峰人民陪审员  殷东莲二〇一九年十月二十一日法官助理范蓉蓉书记员李皓