浙江省衢州市柯城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0802民初5024号 原告：赵良冬，男，1974年7月7日出生，汉族，住浙江省衢州市柯城区。 委托诉讼代理人：吴秀明，浙江无剑律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈小含，浙江无剑律师事务所实习律师。 被告：长生人寿保险有限公司，统一社会信用代码91310000755013993P，住所地上海市静安区南京西路688号501-505、509-510室。 法定代表人：孟晓东，董事长。 委托诉讼代理人：彭宏伟，男，被告员工。 委托诉讼代理人：张虹，女，被告员工。 原告赵良冬与被告长生人寿保险有限公司人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2019年9月2日公开开庭进行了审理，原告赵良冬及其委托诉讼代理人吴秀明，被告长生人寿保险有限公司的委托诉讼代理人彭宏伟、张虹到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告赵良冬向本院提出诉讼请求：1.判令被告承担保险责任，给付原告保险金160000元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年4月3日，原告与被告签订了《附加鑫康泰重大疾病保险》保险合同一份，保险金额300000元，保险费13671元，合同编号为0200068469，合同生效日为2018年4月4日零时。保险条款第二条第四项约定：若本合同有效，且被保险人于等待期后经我们指定或者认可的医院确诊，并由我们确认初次患附加合同所定义的轻症疾病（无论一种或者多种），但未达到重大疾病给付标准，我们按本合同基本保险金额的20%给付首次轻症疾病保险金，给付后该轻症疾病所属组别的保险责任终止。2018年9月29日，原、被告签订《长生福重大疾病保险》保险合同一份，保险金额为200000元，保险费8582元，合同编号为0200073858，合同生效日为2018年9月30日零时。保险条款第三条第二项约定：若本合同有效，且被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害意外的原因首次发病且经我们指定或认可的专科医生确诊初次患本合同所定义的中症疾病（无论一种或者多种），且未达到重大疾病给付标准，我们按本合同基本保险金额的50%给付中症基本保险金。上述二份保险合同生效后，原告于2019年1月16日经衢州市人民医院诊断，患帕金森病，霍亚分级3级（中度），并于2019年1月16日至1月22日在该院住院治疗。保险事故发生后，原告于2019年1月23日向被告提供相关理赔材料，要求被告按照保险合同约定承担保险责任并支付保险金共计160000元。但被告无理拒赔，故原告无奈向法院提起诉讼。 为证明自己的主张，原告向本院提交了如下证据：1.保险合同、借记卡账户历史明细清单，证明原、被告双方签订人身保险合同，原告已缴纳保费，原、被告双方存在人身保险合同关系的事实；2.浙江省衢州市人民医院出院记录、证明书，证明原告在保险合同生效后被诊断为帕金森病，霍亚分级3级（中度），符合保险合同中关于保险事故的约定，被告应当依约理赔的事实。 被告长生人寿保险有限公司辩称，1.原告在投保前未履行如实告知义务。根据《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”本案原告在投保前曾在医院就诊并做过甲状腺检查，被诊断为甲状腺机能亢进症，还因肢体震颤，肌张力增高在医院就诊，但原告在投保时，却在投保单相关健康询问项上均选否，未将上述情况如实反映给被告。在投保单“投保人、被保险人向保险公司声明并同意以下事项”声明栏中载有明确的声明：“本人确认在本投保单、体检报告书及与投保有关的各份文件中，所做的声明和陈述完全属实无误，‘健康告知’部分均选定为‘否’，均可作为贵公司判决是否能够承保或加费的依据，如有隐瞒或日后发现与事实不符，贵公司可依法解除本合同，不负给付责任。”对此，原告在投保时已经亲笔签名认可，知晓其有如实告知的义务及不如实告知将承担的后果。2.原告未履行如实告知义务，足以影响被告做出是否能够承保的决定，被告据此解除合同合法有效。从医学角度而言，“肢体震颤，肌张力增高”属帕金森病的重要症状，若原告在投保时如实告知上述情况，被告是不会承保的。根据《保险法》第十六条，原告未如实告知的内容足以影响被告是否作出承保的决定，被告据此解除合同、退还原告保险费的行为合法有效。综上，请求法院驳回原告的所有诉讼请求。 为证明自己的主张，被告向本院提交了如下证据：1.投保单、人身保险投保提示书，证明原告对投保单上有关健康状况的相关事项未如实告知，及原告知晓不如实告知应当承担的后果；2.保险合同，证明双方在合同中约定了“如实告知”的条款，原告未如实告知，被告有权解除合同；3.理赔资料、理赔处理情况，证明原告在投保前曾在医院就诊并做过甲状腺检查，被诊断为甲状腺机能亢进症的事实；4.《实用内科学》书籍截选，证明甲状腺机能亢进症与帕金森病的医学关系；5.调取的原告在医院的就诊情况，证明原告在投保前曾因肢体震颤，肌张力增高在医院就诊的事实；6.电话录音文字版，证明原告在电话回访中明确投保单中的健康状况都是由其本人提供并确认，原告对投保单、投保提示书及保险合同中的所有内容都是知晓并认可的；7.《保险销售从业人员代理合同》，证明原告在投保时是被告的保险代理人，其知晓投保规则及如实告知的义务。 上述证据，经原、被告双方当事人庭审质证，双方对对方当事人提供的证据的真实性均无异议，本院依法对上述证据的真实性予以认定。经审理，本院认定本案事实如下：2018年4月3日，原告赵良冬经亲戚介绍在被告处投保了一份《长生鑫康泰养老年金保险》、《长生附加鑫康泰两全保险》、《长生附加鑫康泰重大疾病保险》（保险合同号码为：0200068469），合同生效日期为2018年4月4日零时，被保险人为原告赵良冬，基本保险金额300000元。原告于投保当日缴纳了保险费27328元。《长生附加鑫康泰重大疾病保险》合同第二条第四项约定“若本附加合同有效，且被保险人于等待期后经我们指定或认可的医院确诊，并由我们确认初次罹患本附加合同所定义的轻症疾病（无论一种或多种），但未达到重大疾病给付标准，我们按本附加合同基本保险金额的百分之二十给付首次轻症疾病保险金，给付后该轻症疾病所属组别的保险责任终止。”附表二：轻症疾病种类表第二十“中度帕金森氏症”是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等，必须满足下列全部条件：（1）药物治疗无法控制病情；（2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。2018年8月15日，原告与被告浙江分公司签订《长生人寿保险有限公司保险销售从业人员代理合同》一份，成为被告的保险代理人。2018年9月29日，原告又在被告处投保了一份《长生长生福重大疾病保险》（保险合同号码：0200073858）并缴纳了保险费8582元，合同生效日期为2018年9月30日零时，被保险人仍为原告赵良冬，基本保险金额200000元。合同第三条第二项约定“若本合同有效，且被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因首次发病且经我们指定或认可的医院的专科医生确诊初次罹患本合同所定义的中症疾病（无论一种或多种），且未达到重大疾病给付标准，我们按本合同基本保险金额的50%给付中症疾病保险金。”附表二：中症疾病种类表第六“中度帕金森氏症”是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等，必须满足下列全部条件：（1）药物治疗无法控制病情；（2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。2019年1月16日，原告在浙江省衢州市人民医院被确诊为“帕金森病霍亚分级3级（中度）；甲状腺功能减退；脂肪肝；前列腺钙化”，并住院治疗。出院后原告向被告申请《长生附加鑫康泰重大疾病保险》、《长生长生福重大疾病保险》两份保险的保险金理赔，2019年2月22日，被告浙江分公司向原告出具《理赔决定通知书》一份，认为原告在投保前即有震颤症状以及甲状腺疾病，原告在投保时未如实告知，故被告不承担保险金给付责任，并决定解除双方签订的保险合同，退还原告已缴的保险费。 另查明，原告在投保前曾因甲状腺机能亢进症在浙江大学医学院附属第一医院及衢州市人民医院多次就诊，因左侧肢体震颤、左侧肢体肌张力增高在衢州市人民医院就诊。 本院认为，根据庭审双方的诉辩主张，本案的争议焦点主要在于原告是否未履行如实告知义务，被告长生人寿保险有限公司是否应承担理赔责任。本院认为，被告长生人寿保险有限公司在同意承保前应对承保的风险进行评估，对于涉及人身健康的保险，被告完全可以通过医学手段对原告当时的身体健康状况进行评定，而非草率的对投保人采取问卷式的询问进行了解。原告在投保后的第二年被确诊为帕金森病霍亚分级3级（中度），原告虽在投保前曾诊断有“甲状腺机能亢进症、左侧肢体震颤、左侧肢体肌张力增高”，但被告未有证据证明，原告在投保前即患有帕金森病。即使原告之前有甲状腺机能亢进症等病史，根据医学病症上“多因一果”的不确定性，亦无法确定甲状腺机能亢进症、肢体震颤、肌张力增高必将导致帕金森病，从而影响投保时被告是否决定同意承保，且原告在投保《长生长生福重大疾病保险》时是该份保险的营销经办人员，具有双重身份，其作为被告的业务员办理本案的投保业务属于履行职务行为，其知晓自己的疾病情况，应视为被告长生人寿保险有限公司知晓原告赵良冬的疾病情况。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭……发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”第六款“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”故本院认为，被告在承保时未采取有效的措施对承保风险进行评估，而将该风险直接转嫁于原告，且违规操作保险业务，默许业务员自己受理并经办自己投保的业务，导致合同的诚信风险进一步增大，当保险事故发生后，又将相关风险均转嫁给被保险人，进而拒绝支付保险金，有失诚信和公平。据此，本院对被告长生人寿保险有限公司的抗辩意见不予采信。现原告申请理赔的条件已成就，被告长生人寿保险有限公司应按条款约定赔付原告两份保险合同约定的保险金共计160000元（300000×20%+200000×50%）。 综上，本院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条的规定，判决如下： 被告长生人寿保险有限公司于本判决生效之日起十日内赔付原告赵良冬保险金160000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3500元，减半收取1750元，由被告长生人寿保险有限公司负担，限于本判决生效之日起七日内交纳，逾期强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省衢州市中级人民法院。 审判员  高爱珍 二〇一九年十月九日 法官助理郭俊峰 书记员邱妙妙