广东省汕尾市城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1502民初342号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕尾市分行，住所地汕尾市区汕尾大道奎山地段东侧建安综合楼（生隆大厦）4、5、6号1-3层，统一社会信用代码914415006698410397。负责人：陈永键，系该分行行长。委托诉讼代理人：余坤，系北京市东元（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘文斌，男，系该分行职员。被告：郑赛香，女，1983年1月20日出生，汉族，住陆丰市。被告：卓汉艺，男，1977年12月13日出生，汉族，户籍住址陆丰市。被告：温丽君，女，1981年2月25日出生，汉族，户籍住址陆丰市。被告：江赛凤，女，1981年5月7日出生，汉族，户籍住址陆丰市。被告：卓汉太，男，1979年7月27日出生，汉族，户籍住址陆丰市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕尾市分行（邮政银行汕尾分行）与被告郑赛香、卓汉艺、温丽君、江赛凤、卓汉太金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余坤，被告郑赛香到庭参加诉讼；被告卓汉艺、温丽君、江赛凤、卓汉太经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行汕尾分行向本院提出诉讼请求：1．判令郑赛香向原告偿还借款本金74,424.67元，以及截至2019年3月5日拖欠的利息5754.36元，罚息11,736.02元。2．判令郑赛香向原告偿还罚息及复利（分别以未偿还的借款本金及利息为基数，均从2019年3月6日起至实际清偿之日止按年利率19.89%计算）。3．判令卓汉艺、温丽君、江赛凤、卓汉太对上述款项承担连带清偿责任。4．判令郑赛香、卓汉艺、温丽君、江赛凤、卓汉太承担本案的诉讼费用。事实与理由：原告与卓建群(已故)于2016年11月9日签订《小额贷款额度借款合同》《个人贷款（手工）借据》，约定：原告向卓建群贷款150,000元，贷款利率为年利率为15.3%，逾期利率为年利率19.89%，借款期限从2016年11月9日至2018年11月9日，借款用途为采购中药材，还款方式为等额本息还款法；郑赛香作为卓建群的配偶在借款合同上签字。同日，原告与卓建群、郑赛香、卓汉艺、温丽君、江赛凤、卓汉太签订《小额贷款联保协议书》，约定上述任一被告自愿为原告向其他被告发放的贷款提供连带责任保证。同日，原告向卓建群支付了借款150,000元。截至2019年3月5日，卓建群偿还原告借款本金75,575.33元，尚欠原告借款本金74,424.67元，利息5754.36元，罚息11,736.02元。卓建群最后还款日为2018年3月21日。郑赛香与卓建群系夫妻关系，双方共同在借款合同上签字，基于该合同形成的债务属于夫妻共同债务，原告有权主张两人共同偿还。根据联保协议的约定，原告有权要求卓汉艺、温丽君、江赛凤、卓汉太对郑赛香与卓建群所负原告的债务承担连带清偿责任。为维护自身合法权益，原告提起诉讼。在诉讼过程中，原告以卓建群已死亡，不是本案适格被告主体为由，申请对其撤诉。郑赛香辩称，对于邮政银行汕尾分行的诉求无意见，但因本人的丈夫去世，现没有经济收入，故还不了款。卓汉艺、温丽君、江赛凤、卓汉太未作答辩。邮政银行汕尾分行对其请求提供的证据并提出证明目的：1．《小额贷款额度借款合同》《个人贷款（手工）借据》，证明原告与卓建群、郑赛香就借款事宜达成合意。2．《小额贷款联保协议书》，证明卓建群、郑赛香、卓汉艺、温丽君、江赛凤、卓汉太与原告约定上述任一被告自愿为原告向其他被告发放的贷款提供连带责任保证。3．《个人贷款放款单》，证明原告已提供贷款150,000元给卓建群。4．还款流水详情打印单,证明卓建群还款情况。5.贷款借据信息截屏，证明截至2019年3月5日，卓建群尚欠原告借款本金74,424.67元，利息5754.36元，罚息11,736.02元。6．结婚证，证明卓建群与郑赛香、卓汉艺与温丽君、卓汉太与江赛凤系夫妻关系。7.陆丰市湖东镇曲清村民委员会证明，证明卓建群已去世。经质证，郑赛香对上述证据无异议。郑赛香提供的证据1.常住人口登记卡、2.居民死亡医学证明书、3.陆丰市湖东镇殡葬管理工作领导小组办公室证明，证明卓建群于2018年1月10日已经死亡。经质证，邮政银行汕尾分行对上述证据无异议。卓汉艺、温丽君、江赛凤、卓汉太没有提交证据。因卓汉艺、温丽君、江赛凤、卓汉太经传票传唤无正当理由拒不到庭进行质证，也没有书面提出质证意见，视为其对自己的权利处分，放弃对证据进行质证的权利。上述证据，本院予以确认，作为本案认定事实的依据。经审理查明，卓建群（已故）向邮政银行汕尾分行申请贷款，双方于2016年11月9日签订《小额贷款额度借款合同》（编号：44008312216115347998-2），同时卓建群的配偶郑赛香作为共同借款人在合同上签名。合同约定：授信金额150,000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前12个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月；担保为自然人保证；贷款利率以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准，对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。同日，邮政银行汕尾分行与卓建群订立《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定：借款金额150,000元，借款期限24个月（从2016年11月9日至2018年11月9日），借款用途为采购药物，借款利率为年利率15.3%，还款方式等额本息还款法。同日，邮政银行汕尾分行向卓建群的账号转付借款150,000元，卓建群确认收到借款150,000元。借款后，自2017年11月开始逾期还款，截至2019年3月5日止，卓建群已返还借款75,575.33元，利息及罚息19,3130.82元,尚欠借款74,424.67元，利息5754.36元，罚息11,736.02元。借款到期后，邮政银行汕尾分行多次上门、电话催收，卓建群、郑赛香没有返还借款，卓汉艺、温丽君、江赛凤、卓汉太也没按合同约定履行保证责任。邮政银行汕尾分行向本院起诉，提出上述诉讼请求。卓建群因病于2018年1月10日死亡。另查明，2016年11月9日，邮政银行汕尾分行与卓建群、卓汉艺、江赛凤签订《小额贷款联保协议书》（编号：44008312216115347998），同时，卓建群的配偶郑赛香、卓汉艺的配偶温丽君、江赛凤的配偶卓汉太均在《小额贷款联保协议书》签名确认。协议书约定：由卓建群、卓汉艺、江赛凤成立联保小组，卓建群为联保小组牵头人；从2016年11月9日至2018年11月9日止，联保小组任一成员均可多次申请贷款，贷款人在单一借款人最高贷款本金余额不超过150,000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金不超过450,000元内发放贷款；具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准；在上述期限内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对贷款人因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；保证方式为任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约贷款人为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用；联保小组成员的配偶同意联保小组成员作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对联保小组成员在协议项下的义务承担共同还款责任。上述事实，有邮政银行汕尾分行提供的证据及陈述、郑赛香提供的证据及陈述等在卷佐证。卓汉艺、温丽君、江赛凤、卓汉太经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法进行缺席审理。本院认为，邮政银行汕尾分行与卓建群、郑赛香签订的《小额贷款额度借款合同》，邮政银行汕尾分行与卓建群及其配偶郑赛香、卓汉艺及其配偶温丽君、江赛凤及其配偶卓汉太签订的《小额贷款联保协议书》，均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，双方均应按约履行。邮政银行汕尾分行已依约将借款发放给卓建群，而卓建群借款后未按约定返还借款，截至2019年3月5日止，尚欠借款74,424.67元，利息5754.36元、罚息11,736.02元，未予付还，其行为已构成违约，邮政银行汕尾分行有权依照合同约定要求其承担违约责任。邮政银行汕尾分行主张的利息、罚息及复利的计算方式应当按照合同约定计算，即利息按年利率15.3%计算，罚息及复利按借款年利率加收30%为19.89%计算。郑赛香与卓建群系夫妻关系，涉案《小额贷款额度借款合同》，已由郑赛香作为共同借款人签名确认。邮政银行汕尾分行主张郑赛香偿还借款及相应的利息、罚息和复利，理据充分，予以支持。依据《小额贷款联保协议书》的约定：卓汉艺、江赛凤对债务承担连带责任，为连带责任保证；卓汉艺的配偶温丽君、江赛凤的配偶卓汉太同意作为该协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对联保小组成员在协议项下的义务承担共同还款责任，故温丽君、卓汉太亦应承担连带责任保证。郑赛香在借款合同约定的债务履行期届满没有履行债务，邮政银行汕尾分行可以要求债务人郑赛香履行债务，也可以要求保证人卓汉艺、江赛凤或卓汉艺的配偶温丽君、江赛凤的配偶卓汉太在其保证范围内承担保证责任。卓汉艺、温丽君、江赛凤、卓汉太经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、郑赛香应于本判决生效之日起十日内返还中国邮政储蓄银行股份有限公司汕尾市分行借款74,424.67元。二、郑赛香应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司汕尾市分行支付利息5754.36元、罚息11,736.02元（结算至2019年3月5日止），支付以借款74,424.67元为基数按年利率19.89%计算自2019年3月6日起至履行完毕止的逾期利息；并支付以未还利息款为基数按年利率19.89%计算自2019年3月6日起至履行完毕止的复利。三、卓汉艺、温丽君、江赛凤、卓汉太对郑赛香上述的债务承担连带偿还责任。卓汉艺、温丽君、江赛凤、卓汉太承担保证责任后，有权向郑赛香追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2097.88元，由郑赛香、卓汉艺、温丽君、江赛凤、卓汉太负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于汕尾市中级人民法院。审 判 长  陈贵文审 判 员  郑淑卿人民陪审员  林悦涛二〇一九年十月八日法官助理刘玉霞书记员戴敏附：有关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。