云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初4743号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行，住所昆明市官渡区邦盛国际茶文化产业中心201-203号商铺。负责人马青，职务行长。委托代理人欧阳俊荣，男，汉族，1990年12月7日出生，身份证住址云南省昆明市五华区，系中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市分行员工，特别授权代理。被告谭祥飞，男，土家族，1987年4月6日生，住重庆市石柱县。委托代理人傅利，身份信息同下，系被告谭祥飞妻子，特别授权代理。被告傅利，女，土家族，1992年2月25日生，住重庆市石柱县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行诉被告谭祥飞、傅利金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案受理后，依法组成合议庭于2019年7月16日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行的委托代理人欧阳俊荣到庭参加诉讼，被告谭祥飞的委托代理人傅利及被告傅利到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2018年3月23日，原告与被告签订《个人购房借款及担保合同》（编号：5399897Q118030299899)，约定由原告向被告借款79万元，借款有效期从2018年3月29日到2048年3月29日（合同约定以手工借据信息为准），贷款利息利率采用中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率(即浮动利率)上浮10%，逾期产生的罚息则在利息利率基础上上浮50%。同时在本合同中，还约定该笔贷款采用抵押担保，具体为由谭祥飞、傅利所有的，位于昆明市高新技术开发区银城小区1幢4单元802（不动产登记证明2018五华区不动产权第0011849）为该笔贷款提供担保，并办理了抵押登记。2018年3月29日，原告按约发放了贷款。2018年11月11日，被告未按约偿还贷款，并开始拖欠贷款本金、利息及罚息，严重违反合同约定。为维护原告合法权益，特诉至法院，诉讼请求：一、判令二被告偿还截止至2019年7月15日所拖欠的贷款本金及利息、罚息共计40853.02元，其中拖欠本金8309.43元，拖欠利息罚息32543.59元；二、判令二被告所借款的贷款已到期，并要求被告立即偿还借款本息人民币776334.26元，并支付自2019年7月16日起至实际还清全部款项之日止的利息及罚息（利息利率为浮动利率，罚息利率上浮30%），以上金额暂计817768.45元；三、判令原告对被告设定的抵押物进行处置的款项享有优先受偿权；四、判令被告承担本案的全部诉讼费及其他为实现债权而产生的相关费用。被告谭祥飞、傅利共同辩称：我俩为夫妻关系，本案是事实，因为去年生意失败，欠了很多钱，房贷就还不上了，银行也催款了，但是我们没有钱还。原告针对其诉请向本院提交了如下证据：1、被告身份证，证明：被告（借款人）的主体资格；2、个人购房借款及担保合同，证明原告与被告签订借款合同、抵押合同；3、借据、放款单，证明：原告已发放了贷款，履行了合同义务；4、不动产登记证明及房屋所有权证复印，证明：不动产权证明，证明抵押物已办理抵押登记；5、中国邮政储蓄银行个人信贷系统截屏，证明：被告未按照约定归还贷款；6、结婚证复印件、截止2019年7月15日被告欠款详情清单，证明：二被告是夫妻关系，二被告截止2019年7月15日拖欠我方贷款本金及利息的具体数字。被告谭祥飞、傅利对原告提交的上述证据三性及证明目的予以认可。本院对原告提交的证据认证如下：原告提交的证据内容真实、来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。经审理，本院确认本案以下法律事实：被告谭祥飞与傅利系夫妻关系。原告与被告谭祥飞、傅利于2018年3月23日签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定原告向被告谭祥飞、傅利发放贷款790000元，借款期限为360个月，即自2018年3月23日至2048年3月22日，借款用途为购买商品房，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行。借款人未按期偿还借款本金的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的为50%）确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求提前清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金等费用。还款方式为按月等额本息还款法，每期还款日为实际放款日次月起的10日，最后一期还款日为贷款到期日。并约定被告授权原告将借款发放至“谭祥飞”账号为62×××17的中国邮政储蓄银行账户，并授权原告将贷款资金从上述账户划付至“郭东升”账号为62×××08的中国邮政储蓄账户。并于合同中约定，两被告将其共有的位于昆明市高新技术开发区银城小区1幢4单元802（不动产登记证明2018五华区不动产权第0011849）的商品住房为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产抵押权证明，由昆明市国土资源局出具“云（2018）五华区不动产证明第0011849号”。抵押担保范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。被告谭祥飞于2018年3月29日向原告申请放款，原告于2018年3月29日向被告发放贷款790000元，确定年利率为5.39%，借款期限自2018年3月23日至2048年3月23日。被告自2018年11月起开始未按约定归还本金及利息，截止2019年7月15日，被告拖欠原告借款本息共计40853.02元。现原告诉至本院，主张前述诉请。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款支付利息的合同。”《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”本案中，原告与被告谭祥飞、傅利签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，金融借贷合同成立并生效。原告依约足额向被告谭祥飞、傅利发放了贷款，自2018年11月起两被告未按约定足额还本付息构成违约，原告主张由被告谭祥飞、傅利偿还截止至2019年7月15日所拖欠的贷款本息共计40853.02元的诉请，有事实和法律依据，本院依法予以支持。原告主张被告的贷款提前到期，要求被告立即偿还借款本金人民币776334.26元，并支付自2019年7月16日起至实际还清全部款项之日止的利息及罚息（利息利率为浮动利率，罚息利率上浮30%）的诉请。根据双方合同约定，原告在被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息时原告有权宣布贷款提前到期，要求提前清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金等费用，故该诉请有事实及法律依据，本院予以支持，但根据最高人民法院关于金融借款审判的意见，利息、罚息、复利相加以不超过年利率24%为限。关于原告主张其对两被告所抵押的房屋享有优先受偿权的诉请。根据上述法律规定，原、被告双方进行房屋抵押登记后，原告抵押权依法设立，故在两被告未依约偿还借款本息的情况下，原告有权依法行使抵押权，故原告该项诉请有事实及法律依据，本院予以支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条之规定，判决如下：一、被告谭祥飞、傅利与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》提前到期，被告谭祥飞、傅利于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行归还借款本金776334.26元，并支付截止2019年7月15日的借款本息40853.02元，及以剩余借款本金776334.26元为基数自2019年7月16日起至款项还清之日止的利息、罚息等（按合同约定的标准计算，利息、罚息、复利相加以不超过年利率24%为限）；二、被告谭祥飞、傅利届期如不能清偿前述债务的，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行可以依法以被告谭祥飞、傅利抵押的位于昆明市高新技术开发区银城小区1幢4单元802（不动产登记证明2018五华区不动产权第0011849）的商品住房折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；三、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费11862元，由被告谭祥飞、傅利共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  李曰福人民陪审员  杨 萍人民陪审员  纪琼仙二〇一九年十月二十一日书 记 员  王英凯