云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0423民初1989号原告：云南通海农村商业银行股份有限公司，住所通海县秀山街道办事处西街84号。统一社会信用代码：91530423217750806D。法定代表人：袁跃宏，任董事长。委托诉讼代理人：刘炳红，男，1974年9月19日生，汉族，四街支行支行长，住通海县。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：祁智伟，男，1983年1月15日生，汉族，四街支行客户经理，住通海县。代理权限：一般授权代理。被告：钱俊丞，男，1985年2月10日生，汉族，住通海县。被告：公孙秀玲，女，1988年3月28日生，汉族，住通海县。原告云南通海农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告钱俊丞、公孙秀玲信用卡纠纷一案，本院2019年8月29日立案受理后，依法适用简易程序于2019年10月28日公开开庭进行了审理。原告农村商业银行委托诉讼代理人刘炳红、被告公孙秀玲到庭参加诉讼。被告钱俊丞经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：一、判令被告一归还信用卡透支本金13444.85元、利息1488.42元、费用3738.99元，共计18672.26元（账单金额算至2019年5月25日，之后产生的利息及费用按云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约中的收费标准计算至清偿之日止）；二、判令被告二对以上诉讼请求承担连带责任；三、判令二被告承担原告为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用。事实及理由：2018年3月21日，被告向原告申请办理信用卡，信用卡种类为银联金碧惠农贷记卡。被告填写了云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约，同意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约、章程等内容，并在申请人处签名。领用合约约定信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等详细内容。原告依被告申请，核准后向被告发放了卡号为62×××08的金碧贷记卡。被告多次使用该卡消费，截止2019年5月25日，被告尚欠信用卡透支本金13444.85元、利息1488.42元、费用3738.99元，共计18672.26元。为维护原告合法权益，特诉至法院。诉讼中，原告明确本案所欠本金系累次消费形成，利息按日息万分之五计算，费用就是合约中的滞纳金，按最低还款额未偿还部分的5%，按月计收，因每一笔的消费金额及时间不同，每一期的利息和费用起算基数均不同。第三项请求现仅主张诉讼费，放弃其余费用。被告钱俊丞未答辩。被告公孙秀玲对原告诉称的事实及主张无异议。原告举证如下：一、营业执照、法定代表人身份证明书、居民身份证复印件各1份，证明原告主体适格；二、被告居民身份证2份，证明被告身份信息；三、金碧惠农贷记卡申请表、云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约、信用卡共同还款承诺书各1份，证明被告申请用卡的意愿；四、账户信用历史查询、账户余额查询、批量余额显示、交易明细查询各1份，证明被告使用信用卡消费及违约情况；五、催收通知书、催款通知书各3份，证明原告催收的事实。被告钱俊丞未到庭质证。被告公孙秀玲质证无异议。本院认为，原告所举证据系举证期限内提交，符合法律规定的书证形式，记载的内容能够证明被告向原告申请办理金碧贷记卡并持卡消费等事实成立，本院对上述证据的真实性、合法性与关联性予以认定，证据具有证明力。综上所述，本院认定本案法律事实如下：2018年3月21日，钱俊丞（乙方）向农村商业银行（甲方）申请办理金碧惠农贷记卡，在云南省农村信用社金碧惠农贷记卡申请表上签名及填写个人信息，并提供钱俊丞居民身份证等。在申请表上注明“本人已阅读全部申请材料（包括但不限于章程、领用合约、收费标准），充分了解并清楚知晓该金碧惠农贷记卡产品的相关信息和风险提示，愿意遵守章程和领用合约的各项规则。”同日，公孙秀玲出具《信用卡共同还款承诺书》，承诺作为钱俊丞的配偶，对持卡人钱俊丞的云南省农村信用社信用卡及信用卡相关业务产生的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、债务人应向信用社支付的其他款项、信用社实现债权而发生的费用，承担连带还款责任，并提供公孙秀玲的居民身份证。《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》主要内容如下：一、申领。乙方保证其向甲方提供的所有申请资料和信息是真实、准确、完整和合法的，并同意甲方向有关方面调查、核实有关其财产、资信等情况，并留存相关资料；二、使用。凡使用密码或验证码进行的交易均视为乙方本人所为，依据密码等电子信息为乙方办理的刷卡消费、存取款、转账结算、支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。凡未使用密码进行的交易，则记载有乙方签名的交易凭证及双方约定的其他证明文件为该项交易完成的有效凭证；三、对账和还款。1.乙方在账单日后10个自然日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要对账单，否则视同乙方已收到。乙方不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用；乙方的当期非预借现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期；2.在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日（透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为18.25%，下限12.775%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有特殊约定的，按其约定执行；3.乙方超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自记账日起按规定利率计收的利息；4.乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金；5.每期最低还款额为以下部分金额之总和：惠农贷记卡账户所有消费交易的百分之十；预借现金及账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有的费用和利息；6.乙方向甲方申请分期付款业务应遵守甲方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡行社可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人惠农贷记卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还，分期手续费不予退还。收费标准载明违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元，最高500元，按月计收。农村商业银行经调查审批后，向钱俊丞发放预设临额为14000元，卡号62×××088的金碧惠农贷记卡一张。自2018年4月10日，钱俊丞持续使用该卡。截止2019年5月25日，钱俊丞共欠借款本金13444.85元。农村商业银行催收未果后诉至本院。本院认为，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款规定当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案被告向原告申请办理信用卡，签订的领用合约系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，属合法有效的合同，依法应受法律的保护。原告已依约履行借款义务，被告钱俊丞未按时履行还款义务的行为，已经构成违约，应当承担违约责任。原告要求被告钱俊丞清偿欠款本金13444.85元，于法有据，本院予以支持。关于利息及费用。双方约定借款人未在到期还款日前偿还全部应付款项的，自银行记账日起按日利率万分之五计息。而费用即违约金为最低还款额的5%，按月计收，换算成年利率已达60%。我国的违约金遵循补偿为主、惩罚为辅的原则，即违约金的计算主要以实际损失为主。基于公平原则的考量，本院确定原告主张的利息、费用之和以不超年利率24%为限，超过部分，不予支持。至于利息及费用的起算时间，因本案所欠本金是多次消费累加形成，被告违约，依合同约定，应自每一笔款项的银行记账日起开始计算利息和费用。关于原告的第三项诉讼主张，现仅产生诉讼费，诉讼费属人民法院根据案件具体情况决定当事人负担的问题，在此不予赘述；其余费用未实际产生，原告亦放弃，符合本案实际，本院予以支持。关于被告公孙秀玲的责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告公孙秀玲承诺对本案债务共同承担还款责任，符合上述法律规定，原告要求其承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告钱俊丞、公孙秀玲于判决生效后十日内清偿原告云南通海农村商业银行股份有限公司借款本金人民币13444.85元；二、被告钱俊丞、公孙秀玲于判决生效后十日内按《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》的标准，按所欠款项的每一笔银行记账日起至实际清偿之日止计算利息及费用，但每年利息、费用之和以不超过年利率24%为限；三、驳回原告云南通海农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费260元，减半收取130元，由被告钱俊丞、公孙秀玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  李燕二〇一九年十月二十八日书记员  王灿