四川天府新区成都片区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0192民初3799号 原告：成都农村商业银行股份有限公司天府新区支行，营业场所：四川省成都市天府新区华阳四河路302、304、306、308、310、312、314、316号。 负责人：李树彬，行长。 委托诉讼代理人：彭雪梅，女，系公司员工。 委托诉讼代理人：冯宁让，男，系公司员工。 被告：胡春雷，男，1987年10月5日出生，汉族，住四川省渠县。 原告成都农村商业银行股份有限公司天府新区支行（以下简称农商行天府支行）与被告胡春雷信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行天府支行的委托诉讼代理人彭雪梅、冯宁让到庭参加了诉讼，被告胡春雷经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 农商行天府支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告胡春雷立即归还原告农商行天府支行的优分卡逾期欠款透支本金70000元及透支利息（含复利）、违约金【截至2019年7月1日透支利息（含复利）7259.61元、违约金30036.13元，自2019年7月2日起，以70000元为基数按照日利率0.5‰支付利息，并按月计算复利至还清本息时止。从2019年7月2日起以70000元为基数按照每月最低还款额未还部分的5%按月支付违约金至还清本息时止】；2依法判令被告胡春雷承担并支付原告为实现债权所花费的相关费用（包括但不限于诉讼费、公告费、保全费、律师代理费、评估费、拍卖费等）。庭审中，农商行天府支行表示第一项诉请中的违约金实际包含分期付款费用和违约金两项。 事实及理由：2018年4月27日，被告与原告签订《天府信用卡?优分卡在线申请表》，向原告申领优分卡，原告根据被告的收入情况，同意向被告核发天府信用卡，授信为8万元（大写人民币：捌万元整）。被告于2018年5月10日通过原告客服热线95392，申请8万元（大写人民币：捌万元整）分期，约定借款期限为12个月，每月归还利息，到期还本，到期日为2019年5月，月利率为5.5‰。被告于2018年10月开始逾期，经过原告多次催收，被告仅归还10000元透支本金，剩余部分至今仍未按期付息，按照天府信用卡（个人卡）领用合约中第三条第12款第（5）项“自持卡人账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额，无需事先通知或催告，本行有权宣布持卡人的所有欠款全部到期并要求一次清偿，持卡人应按本行要求偿还全部款项、支付因未及时偿还全部款项引起的利息、违约金以及本行行使追索权的费用等并应赔偿本行因此受到的损失”的规定，原告于2019年1月1日宣布被告的所有欠款全部到期并要求一次清偿。经原告多次联系被告催收欠款，被告均未归还，其行为已构成严重违约，农商行天府支行为维护自身合法权益，故提起诉讼。 被告胡春雷未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2018年4月27日，胡春雷向农商行天府支行申请办理天府银行信用卡并填写了《天府信用卡面谈记录表》、《天府信用卡·优分卡在线申请表》。胡春雷在该《天府信用卡·优分卡在线申请表》“申请人”处签名，该申请表载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《成都农商银行信用卡申请人申明条款》、《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》、《成都农商银行公积金查询服务协议》的各项规则。 《成都农商银行信用卡申请人申明条款》载明：1、本人知悉、声明并同意：本人系通过成都农商银行官方电子渠道（包括但不限于成都农商银行官方网站、成都农商银行手机银行APP），通过电子申请方式提交办理信用卡的申请。本人完全认可该等申请方式的效力等同于书面申请的效力，并已了解与之有关的所有规则、流程和注意事项，愿意承担相关的全部风险；2、此申明条款、本人在成都农商银行官方电子渠道（包括但不限于成都农商银行官方网站、成都农商银行手机银行APP）上输入的信息以及事后补充、更正的信息、本人以任何方式（包括但不限于书面或影像等方式）提供的证明文件等，共同构成本人提供的完整的信用卡申请资料（下称申请资料）……5、本人已阅读，理解并接受《成都农商银行天府信用卡章程》（以下简称“章程”）、《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》（以下简称“合约”）及本申请表的全部条款和内容（完整版章程可通过成都农商银行网点查询），本人点击同意即视为本人已知悉并理解本申请表、《章程》和《合约》的全部内容，并同意接受其约束。 《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》载明： 第三条“使用”第12款规定，持卡人发生下列情形之一，无须事先通知或催告，本行有权基于风险管理、业务需要或其他本行认为正当的理由，采取暂停持卡人使用信用卡、调降信用额度、冻结账户、由本行或授权有关单位收回卡片等措施，本行有权宣布持卡人的所有欠款全部到期并要求一次性清偿，持卡人应按本行要求偿还全部款项、支付因未及时偿还全部款项引起的利息、违约金以及本行行使追索权的费用等并应赔偿本行因此受到的损失：（1）持卡人违反相关法律法规之规定的；（2）持卡人违反《章程》规定或本合约约定的义务的；（3）持卡人不再具备本行要求的持卡人资格或信用状况的；（4）持卡人拒绝或阻碍本行对其收入或信用情况进行调查的；（5）自持卡人账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额……第四条利息和费用第1款规定，持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付相关费用；第四条第3款规定，除《章程》和本合约另有约定的情形外之外，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收透支利息及复利，对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付违约金；第四条第4款规定，持卡人可以选择全额还款或最低还款方式，持卡人选择以最低还款方式还款的，可于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收透支利息及复利。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付前述利息外，还应按月支付违约金，并承担其他违约责任。该合约所附的《成都农村商业银行股份有限公司天府信用卡（个人卡）收费标准》载明：透支利息为日利率0.5‰，持卡人在逾期、预借现金、未全额还款情况下收取；违约金为按最低还款额未还部分的5%收取，每笔最低人民币10元，持卡人如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。 农商行天府支行经审查后，为胡春雷办理了卡号为62×××00的信用卡一张。胡春雷使用了该信用卡额度，并于2018年5月11日收到农商行天府支行提供的信用卡资金80000元，按照上述《天府信用卡·优分卡在线申请表》、《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》的规定进行还款并支付分期付款费用，2018年10月27日，胡春雷还款出现逾期，后于2019年6月17日偿还本金10000元；农商行天府支行提交的胡春雷《逾期数据》和《交易明细》显示：截止2019年7月1日，胡春雷尚欠信用卡本金70000元、利息7259.61元、违约金28356.28元、分期付款费用1679.85元。 另，成都农商银行官网显示，优分卡的分期付款之特定分期一栏载明：客户在用款前进行申请，通过借贷记卡连带，将分期款项划转到客户本人借记卡上，客户按申请的分期期限及还款方式按期借还手续费及分摊本金；申请对象为满足条件的天府信用卡·优分卡持卡人；手续费按月及计算，根据还款周期按月、季、半年收取；一年到期还本的，每月支付手续费；分期成功后可随时申请提前还款，提前还款按剩余未还本金的1%收取提前还款手续费。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《天府信用卡面谈记录表》、《天府信用卡·优分卡在线申请表》、《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》、交易明细、逾期数据、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，胡春雷向农商行天府支行申请信用卡，农商行天府支行经审查后为胡春雷办理了信用卡，双方同意按照《天府信用卡·优分卡在线申请表》、《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》的约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 胡春雷取得信用卡并使用信用卡资金后，未足额履行还款义务，农商行天府支行以《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》及胡春雷账户交易明细等为据，要求胡春雷偿还本金并支付利息（含复利）、分期付款费用【截至2019年7月1日止，应还本金70000元、透支利息（含复利）7259.61元、分期付款费用1679.85元】，具备事实和法律依据，本院予以支持。对于农商行天府支行主张的违约金，由于按约定计算出的截至2019年7月1日止的违约金、利息、分期付款费用的总和超过了以欠款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，基于公平合理，故本院对违约金部分予以酌情调减，结合前述支持的利息（含复利）7259.61元、分期付款费用1679.85元之数额，综合本案案情，将截至2019年7月1日止的违约金酌情调减为4000元。自2019年7月2日起利息（含复利）、违约金应按《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》之约定计至欠款清偿之日止，但后继续计算的利息（含复利）、违约金的合计金额仍将可能过高，故本院支持的自2019年7月2日起的利息（含复利）、违约金总计金额不超过以70000元为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过部分不予支持。对于农商行天府支行主张的除受理费、保全费之外的律师费等其他费用，因未实际发生，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，缺席判决如下： 一、被告胡春雷于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司天府新区支行偿还信用卡欠款本金及利息、违约金、分期付款费用【截至2019年7月1日止的欠款本金为70000元、透支利息（含复利）7259.61元、分期付款费用1679.85元、违约金4000元；自2019年7月2日起利息（含复利）、违约金应按《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》之约定计至欠款清偿之日止，但利息（含复利）、违约金的总计金额不得超过以70000元为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额】； 二、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司天府新区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1223元，由被告胡春雷负担1200元，原告成都农村商业银行股份有限公司天府新区支行负担23元；本案保全费1056.5元由被告胡春雷负担（本案受理费、保全费均已由原告成都农村商业银行股份有限公司天府新区支行预缴）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 夷杨颖 二〇一九年十月二十五日 法官助理 张晨雨 书 记 员 张雨曼