江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0103民初4780号原告：中国工商银行股份有限公司南昌北京西路支行，住所地：江西省南昌市西湖区北京西路188号。负责人：屈坚，该支行行长。委托诉讼代理人：李信，北京市京师（南昌）律师事务所律师。被告：刘显旺，男，1959年7月29日生，汉族，住江西省上饶市弋阳县。被告：江西省信欣汽车销售有限公司，住所地：江西省南昌市青云谱区广州路189号华东装潢建材城二期83-10号商业写字楼一单元10层1026号房。法定代表人：黄超。原告中国工商银行股份有限公司南昌北京西路支行（以下简称工商银行北京西路支行）诉被告刘显旺、江西省信欣汽车销售有限公司（以下简称信欣公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年5月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行北京西路支行委托诉讼代理人李信到庭参加诉讼，被告刘显旺、信欣公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行北京西路支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告刘显旺向原告归还借款本金25483.61元及利息、违约金（至2017年5月1日止的利息6949.17元、违约金6269.53元，共计13218.70元；2017年5月1日后的利息、违约金按合同约定计算，算至被告清偿全部债务之日止）；2、判令被告刘显旺向原告支付律师费、保全费、公告费等实现债权的费用；3、判令拍卖、变卖被告刘显旺提供的抵押物（即贷款所购东风标致508中规2.3L小型轿车，车架号为LDC953T37D1717667，车牌号为赣Ｅ×××××），所得价款由原告优先受偿；4、判令被告江西省信欣汽车销售有限公司对上述第一项、第二项诉请债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由上述被告承担。事实及理由：2013年7月18日，原告与信欣公司签订了一份《购车专项分期付款担保合同》，约定：信欣公司为向原告申请办理分期付款业务的借款人提供刷卡消费本息的连带责任保证。2013年12月16日，信欣公司向原告出具了《牡丹信用卡汽车消费分期付款担保责任确认书》，确认其承担刘显旺牡丹信用卡汽车消费分期付款担保责任。2013年12月19日，被告刘显旺向原告申请办理信用卡。2013年12月16日，原告和被告刘显旺签订了一份《信用卡消费分期付款业务合同》。借款合同约定：被告刘显旺购买总价为人民币208000元的东风标致汽车一辆向原告申请贷款，该贷款金额由被告刘显旺以按月分期等额方式向原告偿还，分期还款共分36期。2014年1月7日，原告和被告刘显旺签订了一份《信用卡消费分期付款抵押合同》，约定，被告刘显旺自愿以所购车辆向原告提供抵押担保，并于2014年1月22日办理了抵押登记。为维护原告合法权益，原告根据法律规定向法院提起民事诉讼。原告工商银行北京西路支行提交了如下证据：证据一、原告营业执照和负责人身份证明、被告身份证复印件各一份。证明：原、被告的身份情况和诉讼主体资格；证据二、工银信用卡申请表、领用合约、章程、分期付款业务提示、工行系统截屏（1510第一页）各一份。证明：1、被告向原告申请了分期付款卡业务，在《章程》第四章、《领用合约》第三条第3款第（1）、（2）、（3）、（6）部分对利息，违约金进行了规定；2、被告使用卡号为：62×××37；证据三、代购车辆合同、购车专项分期付款担保合同、担保责任确认书各一份。证明：1、江西省信欣汽车销售有限公司向刘显旺销售东风标致508汽车一辆，车辆价款贰拾万捌仟元整，定金陆万捌仟元整。2、江西信欣为向原告申请办理分期付款业务的借款人提供刷卡消费本息的连带责任保证，并出具担保责任确认书，确认其承担刘显旺牡丹信用卡汽车消费分期付款担保责任；证据四、信用卡消费分期付款《业务合同》、《抵押合同》、注册登记摘要信息栏、抵押登记证明各一份；证明：1、原、被告之间存在信用卡购车专项分期借款合同关系，被告向原告透支借款人民币14万元用于购车。2、被告为担保原告合法债权，双方自愿成立抵押担保合同关系，并以自有车辆进行抵押担保；证据、查询分期付款凭证、工行系统截屏（1520第一页、第五页）、交易明细各一份。证明：1、原告依约向被告发放透支借款人民币14万元；2、截止2018年12月19日，被告尚欠原告本金25483.61元，利息、违约金等共计13218.7元，本息合计38702.31元；证据六、催收记录一份。证明：原告多次向被告进行债务催收。被告刘显旺、信欣公司未到庭答辩，亦未向本庭提供证据。本院经审理认定事实如下：2013年12月16日，原告与被告刘显旺签订了《信用卡消费分期付款业务合同》一份，约定：1、被告刘显旺向信欣公司购买东风标致汽车一辆，车辆总价为208000元，首付68000元，透支金额140000元；2、原告将上述透支资金划入被告指定的汽车销售账户15×××27；3、被告以按月分期等额方式偿还借款，期数36期，首期偿还3920元，以后每期偿还3888元；4、若发生三次以上违约，则按日利率万分之五收取利息，并按剩余本金的5%收取滞纳金（最高500元）。同日，原告与被告刘显旺签订了《信用卡消费分期付款抵押合同》一份，约定被告刘显旺以其购买的车架号为LDC953T37D1717667的东风标致汽车向原告提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、手续费等。该车辆已办理抵押登记。同日，被告信欣公司向原告出具《牡丹信用卡汽车消费分期付款担保责任确认书》，确认对被告刘显旺于2013年12月16日申请办理的汽车消费分期业务承担担保责任。并于2013年7月18日，原告与被告信欣公司签订了《购车专项分期付款担保合同》一份。2013年12月19日，被告刘显旺向工商银行北京西路支行提交申请表，申领信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）各项规则。”申领表背面附领用合约，对信用卡申领、使用、利息及收费等作出约定。原告经审核后，向被告刘显旺发放了卡号为62×××37的信用卡。被告持卡进行了消费，截止至2018年12月19日，被告欠借款本金25483.61元。原告经多次催讨未果，故诉至本院。本院认为，牡丹信用卡是工商银行发行，被告刘显旺向原告申请办理牡丹信用卡，原告接受了被告的申请，而被告也持卡进行了消费，即表示被告接受了牡丹信用卡领用合约中所约定的内容，与原告就此达成了一致，而该领用合约内容符合中国人民银行的规定，故被告持卡透支与原告形成债权债务关系，是被告本人的真实意思表示，且合法有效，被告应当按照约定向原告返还透支款。原告工商银行北京西路支行与被告签订的《信用卡消费分期付款借款合同》、《信用卡消费分期付款抵押合同》、《购车专项分期付款担保合同》系各方真实意思的表示，未违反法律法规的相关规定，应认定合同有效。现被告未能坚守诚信，依约还款，其行为已构成违约，原告要求返还透支款项的诉讼请求依法成立，本院应予以支持。截止至2018年12月19日，被告欠借款本金25483.61元，本院予以确认。原告要求被告承担律师代理费，因原告并没有提供相关证据予以佐证实际支付，故对此本院不予支持。原告要求处置被告的抵押物，优先受偿，依法有据，本院予以支持。根据担保法规定，在合同约定的保证期间债权人未要求保证人承担保证责任的保证人免除保证责任，本案中被告信欣公司对被告刘显旺的连带保证担保已过担保期限，故原告要求被告信欣公司对上述借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。被告刘显旺、信欣公司拒不到庭参加诉讼的行为，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘显旺于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司南昌北京西路支行借款本金25483.61元及利息、违约金（以实际欠款本金为基数，自逾期之日起至款项付清之日止，按领用合约约定总计不超过年利率24%的标准计付）。二、若被告刘显旺未按期履行上述付款义务，则拍卖、变卖被告刘显旺所有的车牌号为赣Ｅ×××××（车架号为LDC953T37D1717667）的汽车，所得价款由原告中国工商银行股份有限公司南昌北京西路支行优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司南昌北京西路支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费768元，由被告刘显旺承担，限随上述款项一并偿付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  陈志强人民陪审员  蔡靓靓人民陪审员  史隆铃二〇一九年十月十一日书 记 员  陶志明