湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0891民初896号原告：中国工商银行股份有限公司湛江金地支行，住所地：湛江市开发区海静路3号。负责人：蒙震，行长。委托代理人：陈伟雄，该行经理。被告：黄伟聪，男，1983年8月17日生，汉族，住址：广东湛江赤坎区。被告：黄伟圣，男，1986年6月9日生，汉族，住址：广东湛江赤坎区。原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行诉被告黄伟聪、黄伟圣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月9日立案后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行的委托代理人陈伟雄、被告黄伟聪到庭参加诉讼，被告黄伟圣经依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告黄伟聪签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款提前于2019年2月22日到期；2.判令被告黄伟聪偿还原告贷款本金和相关息费（息费包括逾期利息、滞纳金等）暂计为188283.62元（截至2019年2月22日，本金174714元，利息10397.35元，违约金3172.27元；2019年2月22日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止）；3.判令原告对被告黄伟聪提供的抵押物享有优先受偿权；4.判令被告黄伟圣对被告黄伟聪应偿付原告的贷款本金和息费承担连带清偿责任；5.判令上述被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。事实及理由：2017年11月23日，被告黄伟聪办理了牡丹信用卡，卡号62×××05，并于2017年12月2日与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号：卡汽字湛江分行金地支行2018年017号），原告根据被告黄伟聪的相关资信给予信用卡额度19万元，被告黄伟聪利用牡丹卡消费19万元用于个人购车消费并办理36期分期付款。被告黄伟圣于2017年12月2日出具《同意保证证明》为该笔牡丹信用卡分期付款提供连带责任保证担保，对上述债务承担连带清还责任。截至2019年2月22日，被告黄伟聪已累计拖欠透支本息合计188283.62元。原告多次通过电话等方式催讨，但被告黄伟聪却一直拖欠，至今仍未结清透支本息。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》第十五条可宣布该笔牡丹卡分期贷款提前到期。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，每月最高不超过500元。为了维护原告的合法权益，确保原告贷款本息足额受偿，依据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》，现请求贵院依法判决如上述诉讼请求。被告黄伟聪辩称，我承认原告主张的事实及全部诉讼请求。被告黄伟圣未答辩。原告围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告黄伟圣经依法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证质证的权利。原告提交的证据均符合证据三性要求，本院予以确认并在卷佐证。本院查明，本院对原告以上陈述的事实予以确认。又查明，2017年12月2日被告黄伟聪与原告签订了《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号：[卡汽]字[湛江]行[金地]支行[2018]年[017]号），主要约定如下：1、原告根据被告黄伟聪的申请同意向其提供牡丹贷记卡分期付款信用额度19万元，用于购买汽车；2、被告黄伟聪选择分36期（一期为一个月）偿还，首期存款金额为5305.00元，以后每月存款金额为5277.00元，每期扣款日为每月5日；手续费率10.16%，分期付款申请后，手续费在分期交易时一次性收取；3、持卡人在办理贷记卡分期付款后，应在次月还款日前向还款账户（贷记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由持卡人承担。若累计出现3次逾期行为，系统会自动将所有未到期的分期付款本金全部计入下期应还款中，由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由持卡人承担；4、持卡人每期按合同约定日期偿还分期付款，享受贷记卡免息还款待遇，贷款人免收按时还款期间的分期付款利息；5、持卡人在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，持卡人须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使贷款人产生的黄伟聪切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等；6、持卡人的贷记卡分期付款发生累计三期违约或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部分期付款，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直至解除合同。该合同项下有持卡人黄伟聪签名捺手印，有贷款人盖公章及授权代理人签字。以黄伟聪名下车牌号为粤Ｇ×××××福持小型轿车作为贷款抵押担保，于2018年1月15日办理了抵押登记，抵押权人为中国工商银行股份有限公司湛江金地支行。被告黄伟聪刷卡消费后，不按时足额还款，累计违约6期，截止2019年2月22日，拖欠透支本息合计188283.62元，其中本金为174714元，利息为10397.35元，违约金为3172.27元。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司金地支行与被告黄伟聪签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，是双方真实的意思表示，且不违反法律、法规禁止性规定，且已办理抵押登记，合法有效，应予以保护。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的约定，被告黄伟聪使用牡丹信用卡卡号：62×××05刷卡消费190000元，应该按照合同约定的时间偿还相应的本金、利息等。被告黄伟聪逾期偿还相应的本金、利息等费用，已构成违约，应当承担违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”和第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”和第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”和第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告依据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》、《信用卡领用合约》的约定，要求确认原告与被告黄伟聪签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款提前于2019年2月22日到期；并要求被告偿还透支本金、利息、违约金的诉讼请求合理有据，本院予以支持。原告主张截止2019年2月22日，被告黄伟聪尚欠原告透支本金和相关息费合计188283.62元，其中本金为174714元，利息为10397.35元，违约金为3172.27元，并提供了交易明细、中国工商银行电子系统欠款截图予以证明，本院对原告主张的本金、利息及违约金予以支持。因以黄伟聪名下车牌号为粤Ｇ×××××福持小型轿车作为贷款抵押，并办理了抵押登记，因此，黄伟聪应承担抵押担保责任。被告黄伟圣给原告出具《同意保证证明》为黄伟聪牡丹信用卡分期付款提供连带责任保证担保，对上述债务承担连带清还责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、实现债权的费用，被告黄伟圣作为保证人应当对被告黄伟聪全部债务承担连带责任。原告请求判决被告黄伟圣对被告黄伟聪的上述债务承担连带偿还责任，本院应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行与被告黄伟聪签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款提前至2019年2月22日到期；二、限被告黄伟聪在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行透支本金174714元及截止2019年2月22日的利息10397.35元、违约金3172.27元，本息合计188283.62元；三、限被告黄伟聪在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行以本金174714元为基数从2019年2月23日起至借款付清之日止按双方签订的《牡丹卡领用合约（个人卡）》及《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定的利率标准计算的利息；四、被告黄伟圣对本判决第二至第三项承担连带偿还责任；五、确认原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行对被告黄伟聪以其名下的车牌号为粤Ｇ×××××福持小型轿车设定的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4065.67元，由被告黄伟聪、黄伟圣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 晓人民陪审员  李小鹃人民陪审员  杨 桃二〇一九年十月三十日书 记 员  吴科译附：相关法律法规及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十黄伟聪条的规定仍不能确定，借款期间不满黄伟聪年的，应当在返还借款时黄伟聪并支付；借款期间黄伟聪年以上的，应当在每届满黄伟聪年时支付，剩余期间不满黄伟聪年的，应当在返还借款时黄伟聪并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十黄伟聪条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。