文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16948号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。被告：何伟柱，男，1978年3月25日出生，汉族，身份证住址广东省和平县，被告：赖周映，女，1979年8月20日出生，汉族，身份证住址广东省和平县，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告何伟柱、赖周映金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告何伟柱清偿借款本金360235.68元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、罚息、复利标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2019年5月23日，尚欠利息31795.62元、罚息11152.48元、复利2799.20元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.5%计算，罚息在前述利率水平上上浮30%即月利率1.95%计算，复利按罚息利率计算）；2.被告赖周映对上述债务承担共同清偿责任。事实与理由：被告何伟柱向原告借款后未依约还本付息，被告赖周映与何伟柱是夫妻关系。被告何伟柱、赖周映经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发行中山分行。借款人：何伟柱。签约情况：2014年3月24日，何伟柱向广发行中山分行填写并递交个人信用贷款申请表（生意红）（编号：138149000778），同意接受个人信用贷款条款。随后，广发行中山分行向何伟柱发出个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），何伟柱签名确认。贷款用途：用于何伟柱开办的个体工商户中山市石岐区拱辰鸿发灯饰店的生产经营。贷款期限：案涉17笔贷款分别于2016年3月17日至2018年3月26日期间发放，贷款期限自发放之日起36个月。约定还款方式：按月等额本息还款，每月25日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.50%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权终止或解除条款，并宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。欠款情况：何伟柱借款后未按时足额还款，根据广发行中山分行提供的对账单和欠款明细显示，至2019年5月23日尚欠借款本金360235.68元、利息31795.62元、罚息11152.48元、复利2799.20元。具体贷款及欠款情况详见下表（单位：元）：            序号              贷款金额              发放日期              到期日期              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              10000              2016/03/17              2019/03/17              23854.14              1275.91              2216              242.81                  2              85000              2016/04/26              2019/04/26              23004.02              1581.26              1962.53              272.93                  3              60000              2016/06/29              2019/06/29              20004.35              1650.92              1346.02              233.34                  4              20000              2016/08/26              2019/08/26              6668.02              496.12              257.36              43.62                  5              35000              2016/10/30              2019/10/30              15871.66              1560.89              739.75              181.50                  6              40000              2016/12/25              2019/12/25              20435.08              2110.51              820.67              232.26                  7              21000              2017/02/01              2020/02/01              10728.48              926.25              247.20              68.88                  8              20000              2017/02/27              2020/02/27              10217.53              882.14              235.38              65.62                  9              23000              2017/04/05              2020/04/05              13031.74              1153.83              262.77              83.37                  10              90000              2017/07/27              2020/07/27              58241.89              5303.24              983.29              371.21                  11              50000              2017/09/27              2020/09/27              34942.85              3227.49              530.22              222.26                  12              29000              2017/10/26              2020/10/26              21000.26              1951.7              302.99              133.45                  13              25000              2017/12/05              2020/12/05              19340.29              1816.99              253.54              122.71                  14              29000              2018/01/03              2021/01/03              23136.12              2183.98              289.75              146.68                  15              23000              2018/01/26              2021/01/26              18349.3              1732.13              229.84              116.35                  16              24000              2018/03/03              2021/03/03              20282.42              1930.91              232.73              128.42                  17              25000              2018/03/26              2021/03/26              21127.53              2011.35              242.44              133.79                  总计              699000                                          360235.68              31795.62              11152.48              2799.2      另查，何伟柱与赖周映为夫妻关系，双方于2002年1月18日登记结婚；赖周映于个人信用贷款申请表（生意红）（编号：138149000778）借款人配偶签名处签字。广发银行中山分行认为赖周映在申请表配偶处签字的行为表明其对何伟柱本案借款知情，并同意承担连带清偿责任。本院认为，何伟柱向广发行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发行中山分行有权提前收回全部贷款本金，何伟柱还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发行中山分行主张何伟柱拖欠的本金数额，有广发行中山分行提交的欠款明细及个人对账单予以证实，何伟柱未提供相反证据，故本院予以确认。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%为限。案涉17笔贷款中有部分贷款已经到期，该部分贷款的利息应计至贷款到期之日止。对于尚未到期的贷款，因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故该部分贷款的利息应计至判决生效之日止，广发银行中山分行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于赖周映应否承担责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。案涉借款是用于何伟柱、赖周映夫妻共同经营的个体工商户中山市石岐区拱辰鸿发灯饰店的生意周转，赖周映有在贷款申请表的借款人配偶处签名，表明其对案涉贷款用途认可并同意何伟柱向广发银行中山分行举债，故本案借款债务属于其夫妻共同债务，赖周映应承担连带清偿责任。何伟柱、赖周映经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告何伟柱、赖周映于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金360235.68元及利息、罚息、复利（暂计至2019年5月23日，利息31795.62元、罚息11152.48元、复利2799.20元；从2019年5月24日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.50%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮30%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算。但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以借款本金为基数按年利率24%计算的金额）。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7390元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告何伟柱、赖周映负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  梁素轼人民陪审员  林宇和二〇一九年十月二十九日书 记 员  阮 铮书 记 员  阮嘉琪