河南省开封市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0204民初1037号原告：合肥数信企业管理有限公司（以下简称合肥数信公司）。统一社会信用代码：91340100MA2TFBD01G。法定代表人：张虎虎，任总经理。住所地：安徽省合肥市高新区科学大道103号浙商大厦2005-2009室。委托诉讼代理人：苏宏鑫，北京友恒律师事务所律师。代理权限系特别授权。被告：孙宾，男，汉族，1985年5月16日出生，高中文化，开封市，开封市供水总公司电工，住河南省开封市顺河回族区。原告合肥数信公司与被告孙宾民间借贷纠纷一案，本院于2019年5月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告合肥数信公司的委托诉讼代理人苏宏鑫，被告孙宾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告合肥数信公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告向原告偿还剩余本金48314.76元，判决被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金31705.07元，共计80019.83元。2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由:2016年1月26日，案外人王晓婷与被告在北京捷越联合信息咨询有限公司提供居间服务的撮合下签署《借款协议》，约定被告向王晓婷借款83557.76元，每月还款2746.67元，还款期限自2016年2月16日至2019年1月16日，还款分期月数为36个月。2016年1月26日，王晓婷委托北京捷越联合信息咨询有限公司合作机构将上述借款转账至被告指定账户，被告收到借款后按《借款协议》约定偿还了5期，自2016年7月16日以后均未按时还款。现被告尚欠王晓婷借款本金48314.76元未偿还。2019年3月10日，原告与案外人王晓婷签署《债权转让协议》，王晓婷将其对被告的债权转让给原告，协议签订后，原告与案外人王晓婷就债权转让事宜对被告进行了通知，现原告系被告的合法债权人。故原告诉请法院支持其诉讼请求。被告孙宾辩称，1、不知道北京捷越公司与原告是什么关系，为什么本案原告是合肥数信。2、借款本金为6万元整，已还款5期，每期还款2746.67元，后主动找北京捷越要求提前还款，但是对方说可以提前还款但要付违约金，再还8万多元。贷款时的工作人员收了6000元手续费。原告合肥数信公司向本院提交证据如下：1.《债权转让协议》一份，债权转让暨债权催收通知书一份，债权转让通知邮单一份。用以证明原告与案外人王晓婷协商一致签署《债权转让协议》，依法取得对被告的债权（包括但不限于本金、利息、违约金等）以及《借款协议》所有条款约定的权利及义务，并对被告进行了通知，原告的诉讼主体适格；原告系被告的合法债权人，被告应当按照借款协议的约定向原告支付所欠借款本金及利息。2.《借款协议》一份。用以证明借款协议系原被告真实意思表示，且内容未违反法律规定，系合法有效合同，原被告之间的借贷关系应受法律保护，被告应当清偿债务。3.《借款人还款计划说明书》一份。用以证明被告每月还款的时间、还款的数额、月利率、剩余本金数额及逾期还款的罚息和逾期违约金的结算方式。4.《信息咨询与管理服务协议》一份。用以证明被告与捷越公司签订信息查询与管理服务协议，被告同意接受捷越公司的查询和服务，并同意承担支付捷越公司的咨询服务费，信用审核费和信息管理费。协议第4条第4.2款约定，被告同意并授权出借人（原告）在提供借款本金时一次性代为扣除咨询服务费，信用审核费和信息管理费，由出借人代为支付给捷越公司。5.付款凭证一份。用以证明原告在代为被告支付中介费及相关费用后，委托第三方金额机构向被告指定的银行账户支付了借款本金，原告已根据借款协议全面履行了出借义务。经质证，被告孙宾对原告提交的证据1无异议。对证据2、3、4借款金额不认可，签合同是6万元，拿到手也就是5.9940万元，扣了60元不知道什么费用；对利息有异议，利息过高，不认可，罚息、违约金不认可，还款5期后要求主动还款，但是被告住要还款8万多元，我认为是高利贷，所以不再还款，后来对方催要欠款采用电话骚扰辱骂的手段。对证据5恰恰证明被告实际收到59940元。被告孙宾没有提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月26日，案外人王晓婷与被告孙宾签订《借款协议》（协议编号：20160126307040007），主要约定:一、借款信息。孙宾向王晓婷借款83557.76元,月偿还本息数额为2746.67元,还款分期月数为36个月,还款日为每月16日,还款起止日期为2016年2月16日起至2019年1月16日止;孙宾专用账号户名:孙宾;账号：62×××88;开户行:建设银行开封迎宾路支行。二、付款方式。王晓婷通过网上银行汇款的方式将款项汇入本协议约定的孙宾专用账号中(若遇到网上银行汇款无法支付的情况下,王晓婷则自银行柜台汇款业务将借款汇入本协议孙宾专用账号中),王晓婷可授权捷越公司或捷越公司合作第三方进行汇款操作,孙宾予以认可。协议签署后,经孙宾同意授权王晓婷将借款本金数额,在扣除代替孙宾依据与捷越公司另行签署的《信息咨询与管理服务协议》所应交纳给捷越公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项由捷越公司或捷越公司合作的第三方支付到孙宾专用账号中(咨询服务费、信用审核费及信息管理费的有关事项及具体金额参见孙宾与捷越公司签订的《信息咨询与管理服务协议》)。四、本息偿还方式。孙宾必须按月足额偿还王晓婷的本金和利息。孙宾须在每月还款日前一日(不得迟于16:00)或之前将本协议规定的月偿还本息数额存入本协议规定的孙宾专用账号中。若孙宾晚于约定的还款日还款,应向王晓婷支付罚息和逾期违约金。罚息和逾期违约金的计算方法如下:(1)逾期违约金:如未按协议约定的还款时间足额还款,则按照当月应还息的10%计算,不低于100元,每月单独计算;(2)罚息:每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息,每日单独计算。如果双方在本协议履行过程中发生任何争议,应友好协商解决;如协商不成,则须提交合同签署地人民法院进行诉讼。合同还对其他内容进行了约定。同日，孙宾与捷越公司签订《信息咨询与管理服务协议(借款人)》(协议编号：20160126307040007),主要约定:孙宾经捷越公司推荐,与特定的出借人于2016年1月26日签署了《借款协议》(借款金额为人民币83557.76元,借款编号为20160126307040007),孙宾应按照本协议的规定向捷越公司支付咨询服务费、信用审核费、信息管理费。孙宾同意成功借款后,捷越公司依据出借人的委托，协调孙宾按照约定期限及金额进行还款,孙宾有义务无条件及时配合捷越公司工作。对于孙宾与特定的出借人签订的《借款协议》及本协议中所规定的任何应从孙宾账户划扣的款项,孙宾在此同意捷越公司合作机构每月从孙宾指定的账号中准确划扣相应数额;如果出现多划扣现象,由捷越公司负责将多划扣的部分退还给孙宾。就捷越公司向孙宾提供的本协议项下服务,孙宾应向捷越公司支付服务费。孙宾同意在获得借款协议约定的借款资金的当日向捷越公司支付咨询服务费1062.52元,支付信用审核费354.17元,在借款协议生效的期间内支付信息管理费16292.02元,合计17708.72元。咨询服务费、信用审核费、信息管理费由孙宾授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除,扣除的咨询服务费、信用审核费,信息管理费由出借人支付给捷越公司。协议还对其他内容进行了约定。2016年1月29日,捷越公司通过广州银联网络支付有限公司向孙宾转账支付59920元。2019年3月10日，王晓婷与合肥数信公司签订《债权转让协议书》,约定王晓婷将本息合计金额为53648308.05元的到期债权转让给合肥数信公司。该《债权转让协议书》附有出借人债权清单列表,债权清单列表显示,转让涉及被告孙宾到期债权本息80019.83元，债权转让涉及借款人576名。2019年3月10日，王晓婷向孙宾邮寄《债权转让暨债务催收通知书》（EMS邮寄单号：1114240371018）。审理中,合肥数信公司陈述,孙宾实际到账金额为59920元，孙宾共计还款13733.35元(共还5期,每期2746.67元)。本院认为，王晓婷与包括孙宾在内的众多不特定对象签订借款协议，提供资金以赚取高额利息，其行为具有反复性、经常性，借款目的具有营业性。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定:“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”。《中华人民共和国民法总则》第一百五十三条规定，违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效；《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效。依据上述法律规定，本案所涉借款合同违反了国家对金融管理秩序的效力性强制性规定，应认定无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”本案中，因《借款协议》无效，则孙宾基于《借款协议》取得的59920元应当予以返还。审理中已查明，王晓婷将其享有的债权转让给合肥数信公司，该债权转让真实有效，并未违反法律规定，亦未加重债务人的负担，本院予以确认。合肥数信公司提起本案诉讼后，本院已向孙宾送达了本案诉状等相关诉讼文书，孙宾对该债权转让已知晓，故原告合肥数信公司要求被告孙宾偿还借款本金的诉讼请求予以支持。孙宾已还款13733.35元，进行冲抵后，应返还本金46186.65元。本案王晓婷与孙宾签订的《借款协议》属无效合同，有关利息等约定均无效，故原告要求被告支付借款本金的利息、罚息及违约金31705.07元的诉讼请求，本院不予支持，但原告要求被告支付自起诉之日至清偿之日的利息应予支持。结合本案情况，酌定按年利率6%予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百五十三条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：孙宾于本判决生效之日起十日内偿还合肥数信企业管理有限公司46186.65元，并支付自2019年5月8日起诉之日起至上述款项还清之日止的利息（以46186.65元为基数，按年利率6%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1800元，由合肥数信企业管理有限公司承担761元，孙宾承担1039元（孙宾应承担部分由合肥数信企业管理有限公司垫付，由孙宾连同上述欠款一并归还合肥数信企业管理有限公司）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于开封市中级人民法院。审 判 长  刘亚萍人民陪审员  段广平人民陪审员  王聪卉二〇一九年十月二十四日书 记 员  刘 洋