文书内容江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0102民初9311号原告：重庆苏宁小额贷款有限公司，住所地在重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号，实际经营地在江苏省南京市玄武区苏宁大道1号。法定代表人：尚姬娟，该公司执行董事。委托诉讼代理人：赵海涛，江苏当代国安律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐增杯，江苏当代国安律师事务所律师。被告：刘斌，男，1992年3月14日出生，汉族，住湖南省长沙市岳麓区。被告：杨瑶，女，1991年10月1日出生，汉族，住湖南省长沙市岳麓区。原告重庆苏宁小额贷款有限公司（以下简称苏宁小贷公司）与被告刘斌、杨瑶金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告苏宁小贷公司的委托诉讼代理人徐增杯到庭参加诉讼，被告刘斌、杨瑶经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏宁小贷公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令两被告偿还借款本金398146.78元、利息3917.76元（暂计至2019年6月24日，此后的利息按年利率24%计算至款项实际清偿之日止）；2.判令两被告给付原告律师费19900元；3.判令原告对湖南省长沙市岳麓区XX路XX号XX家园X栋2404不动产拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。事实和理由：2018年7月23日，原告与两被告签订《最高额借款合同》，约定最高额贷款期限为5年，最高贷款本金金额不超过71万元，利率以单笔合同约定的利率为准，采取房产抵押担保方式，借款人有权宣布已发放的贷款提前到期，对违约金额按每天1‰的罚息利率计收罚息直到本息清偿为止，借款人违约要承担贷款人为实现债权支付的诉讼费、律师费等。同日，原告与两被告签订《借款合同》，约定贷款金额为45万元，以等额本息方式分60期还本付息，年利率11.8%。同日，原告还与被告刘斌签订《最高额抵押合同》，约定被告刘斌以位于湖南省长沙市岳麓区房屋为借款合同项下债务提供抵押担保，担保期限自2018年7月23日至2023年7月23日。2018年7月25日原告以银行汇款方式向被告刘斌发放45万元，但被告未按约还款，原告多次催要无果，故诉至法院要求判如所请。被告刘斌、杨瑶未应诉，亦未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《苏宁金服“房速融”咨询服务和风险管理协议》《最高额借款合同》《借款合同》、汇款凭证、扣款授权书、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、房屋状态及同意处置承诺书、第二居所承诺书、还款计划表及明细、委托代理合同、发票等证据，本院依法予以审查。根据当事人的陈述和经审理查明的证据，本院认定事实如下：2018年7月23日，被告刘斌为主借款人、被告杨瑶作为共同借款人，与原告苏宁小贷公司签订编号为FICSOQDQS180XXXXX1-SX的《最高额借款合同》，合同约定原告向两被告提供最高额不超过71万元的借款，期限自2018年7月23日至2023年7月23日，该期限为贷款的发放时间，不包括到期时间，借款人在上述期间内，可将额度分成多笔循环使用。借贷双方另行签订单笔借款合同，每笔贷款的金额、期限、利率以单笔合同约定为准。贷款本息分期偿还，采取房产抵押担保方式，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期。若借款人违约，贷款人有权停止发放贷款，宣布已发放的贷款本金全部提前到期，自逾期之日起，对逾期金额按1‰的罚息利率计收罚息直至本息清偿为止。贷款人因追偿贷款产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费等）由借款人承担。同日，被告刘斌与原告签订编号为FICSOQDQS180XXXXX1-DY的《最高额抵押合同》，同意以其名下位于湖南省长沙市岳麓区房屋（权利编号：湖[2018]长沙市不动产权第00XXXX4号）不动产为上述借款提供抵押担保，抵押担保金额不超过71万元，担保范围包括主合同债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、律师费等）。两被告向原告出具承诺书，承诺在原告实现抵押权时，将予以积极配合并无条件腾空、搬离此房屋。次日，双方就抵押房产办理了不等产登记手续，原告取得不动产权证明。同日，被告刘斌为主借款人、被告杨瑶作为共同借款人，与原告苏宁小贷公司签订编号为FICSOQDQS180XXXXX1-ZY的《借款合同》，约定原告向两被告提供45万元贷款，贷款期限60个月，自贷款发放之日起算，贷款用于其他消费。年利率为11.8%，以等额本息方式分60期还本付息，每期具体还款金额、每期时间、还款时间等以本合同之附件《还款计划表》记载为参考，具体以贷款人系统还款数据为准；本合同为《最高额借款合同》的组成部分，未尽事宜，以《最高额借款合同》约定为准。《还款计划表》记载咨询服务费（首次收取）为13500元,每月还款额为10774.58元，包括借款本息9964.58元及风险管理费810元。2018年7月25日，原告向被告刘斌名下苏宁银行账户发放借款45万元。被告归还9期借款本息后未再还款，共计归还本金51853.22元、利息37991.96元、罚息51750元。另查，在涉案借款过程中，第三方苏宁金融服务（南京）有限公司（以下简称苏宁金服公司）于2018年7月23日向被告刘斌收取咨询服务费13500元，并向刘斌收取风险管理费共计7290元（810元/月×9个月）。上述咨询服务费、风险管理费均系《还款计划表》所列费用。第三方苏宁金服公司是苏宁金融服务（上海）有限公司的分公司，原告系苏宁金融服务（上海）有限公司出资设立。本案审理中，原告未能举证证明第三方苏宁金服公司收费依据。原告为实现债权，委托江苏当代国安律师事务所诉至本院，为此支付律师费用19900元。本院认为，被告刘斌、杨瑶与原告签订的《最高额借款合同》《借款合同》，系双方真实的意思表示，其内容并不违反法律规定，合同合法有效，双方当事人应当按合同约定全面履行自己的义务。原告已按约履行了发放贷款的付款义务，被告却未能按约偿还原告借款本息，其行为构成违约，应当按合同约定承担违约责任。原、被告约定对逾期金额按1‰/天的罚息利率计收罚息，所约定的罚息利率已超出法律规定，且涉案借款还款方式为按月等额本息还款，被告每月还款本息为9964.58元，原告在被告每月逾期还款时并非按每月应还本息计收罚息，而是以全部借款本金为基数计收罚息，该计算方法不符合双方合同约定，故罚息应以每月应还借款本息为基数、以不超过年利率24%为限计收，超过部分冲抵借款本金。关于第三方苏宁金服公司收取的咨询服务费及风险管理费如何处理问题。本院认为，虽然咨询服务费、风险管理费系第三方苏宁金服公司收取，但相关费用是在涉案借款合同履行过程中所产生的费用，应当根据具体案件情况严格审查、综合判断相关费用的性质，对于能够证明是出借人变相收取费用的行为，则依法不予保护：1、出借人与第三方有无实际控制或其他特殊关系；2、第三方有无实际履行相应的咨询、服务、审核等义务，该费用是否必要且合理；3、费用支付方式，是借款人直接向第三方支付还是由出借人或第三方扣收，是一次性费用还是与利息同步支付；4、借款人对上述其他费用的抗辩情况。本案中，第三方苏宁金服公司与原告苏宁小贷公司存在利益上关联性；原告又未能举证证明第三方为涉案借款履行了咨询、服务、管理等义务，以及收取费用系必要、合理费用；第三方收取风险管理费的期限与借款期限相同并同步收取，且该费用包含在《借款合同》附件的《还款计划表》之中。综合以上情况，第三方收取的咨询服务费、风险管理费应当认定原告为涉案借款变相收取的其他费用，第三方所收取的费用应冲抵本案借款本金。经计算，截止2019年4月25日，两被告尚欠借款本金325293.13元。综上，原告要求两被告偿还借款本息并承担律师费的诉讼请求，本院部分予以支持，两被告应当偿还原告借款本金325293.13元及利息、罚息（截止2019年4月25日利息为0元，自2019年4月26日起按年利率24%计算罚息至借款清偿之日止），并支付律师费19900元。被告刘斌为涉案《最高额借款合同》项下债务提供不动产抵押担保，并与原告签订《最高额抵押合同》，且办理抵押财产登记，故被告刘斌不能按约履行还款义务时，原告对抵押财产享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘斌、杨瑶于本判决生效之日起十五日内偿还原告重庆苏宁小额贷款有限公司借款本金325293.13元及利息、罚息（自2019年4月26日起按年利率24%计算至借款清偿之日止），并支付律师费19900元；二、被告刘斌、杨瑶未按本判决第一项履行义务，原告重庆苏宁小额贷款有限公司有权对被告刘斌名下位于湖南省长沙市岳麓区房屋不动产拍卖、变卖所得款项优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5332.5元、保全费2920元，由被告刘斌、杨瑶负担。原告预交的案件受理费及保全费由本院退回，被告应负担案件受理费及保全费在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  庞晓庆二〇一九年十月三十日法官 助理  王 典见习书记员  田 萍附表一：                          刘斌实际还款明细                                                            还款时间              已还本金              已还利息              已还罚息              已还风险管理费              咨询服务费                  2018-7-23                                                                          13500.00                   2018-8-26              5538.40               4575.60               450.00               810.00                                  2018-9-25              5592.90               4373.50               0.00               810.00                                  2018-10-25              5647.93               4318.47              0.00               810.00                                  2018-11-25              5703.51               4262.89               0.00               810.00                                  2018-12-28              5759.62               4206.77               1350.00               810.00                                  2019-4-2              5816.30               4150.10               30150.00               810.00                                  2019-4-2              5873.54               4092.86               16200.00               810.00                                  2019-4-2              5931.32               4035.07               3600.00               810.00                                  2019-4-25              5989.70               3976.70               0.00               810.00                                  小计              51853.22               37991.96               51750.00               7290.00                      附表二：借款本息计算表            借款时间              借款本金              还款时间              还款金额              天数              利率              利息              罚息基数              罚息      利率              逾期      天数              应付      罚息              已还本金              尚欠本金                                                                                                                                                                                                                         2018-7-25              436500.00               2018-8-26              11374.00               32              0.118              4515.68               9964.58               0.122               1               3.33               6854.99               429645.01                   2018-8-25              429645.01               2018-9-25              9966.40               31              0.118               4305.86                                                                       6470.54               423174.47                  2018-9-25              423174.47              2018-10-25              9966.40               30              0.118              4104.21                                                                           6672.19              416502.28                   2018-10-25              416502.28               2018-11-25              9966.40               31              0.118              4174.15                                                                           6602.25              409900.03                  2018-11-25              409900.03               2018-12-28              11316.39               34              0.118               4505.53              9964.58               0.122               3              9.99              7610.87               402289.16                   2018-12-28              402289.16               2019-4-2              40116.40               95              0.118              12355.23              9964.58               0.122               67               223.15               69554.27               332734.89                  2019-1-25              402289.16              2019-4-2              26166.40                                                             9964.58               0.122               36               119.90                   2019-2-25              402289.16              2019-4-2              13566.39                                                              9964.58               0.122               8              26.64                   2019-3-25              332734.89               2019-4-25              9966.40               31              0.118               3334.64                                                                      7441.76               325293.13                   合计                                            142405.18                                             37295.3                                                                          111206.87                     注：一年按365天计算，利息、罚息上限为年利率24%，未计算利息复利。罚息计算基数以上月应还借款本息为准，以年利率24%与借款利率差为罚息利率。