湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0181民初9363号原告：长沙银行股份有限公司浏阳支行（统一社会信用代码91430181738970767J），住所地：湖南省浏阳市劳动南路118号。负责人：彭洁，行长。委托诉讼代理人：林耀俭，男，1964年3月21日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系长沙银行股份有限公司浏阳支行员工。委托诉讼代理人：范良香，女，1988年3月28日出生，汉族，住湖南省隆回县，系长沙银行股份有限公司浏阳支行员工。被告：刘明，男，1976年12月11日出生，汉族，住浏阳市。被告：李自全，男，1974年1月1日出生，汉族，住浏阳市。原告长沙银行股份有限公司浏阳支行（以下简称长沙银行）与被告刘明、李自全信用卡纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长沙银行的委托诉讼代理人林耀俭及被告刘明到庭参加诉讼。被告李自全经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长沙银行向本院提出诉讼请求：1判令被告刘明偿还原告融易通卡本金200000元、利息2900元、费用2755.5元（利息、费用暂算至2019年9月18日，以后按《领用合约》的约定利率计算至清偿之日止）；2.判令被告李自全对上述融易通卡本息承担连带清偿责任；3.诉讼费由两被告共同承担。被告刘明辩称，本案借款并非被告刘明使用，所有材料均系原告提供后由被告刘明签字，且被告刘明对担保一事并不知情，本案被告刘明不应承担偿还责任。被告李自全未作答辩。经审理查明，2017年8月14日，刘明作为受信人（甲方）、长沙银行作为授信人（乙方）共同签订编号为RK201700007546的《个人循环授信额度合同》，约定：甲方在本合同约定的授信有效期内可向乙方申请使用的最高授信额度为人民币200000元；最高授信额度的有效使用期间为36个月，自2017年8月14日至2020年8月14日；担保方式为保证人李自全与乙方签订编号为RK201700007546的《最高额保证合同》；如甲方未按时支付贷款本息，对于其未偿还之贷款本金、利息，依逾期天数按借款借据约定的利息上浮50%计收逾期利息和复利；甲方未按期归还借款本金或按期支付利息，乙方有权提前收回部分或全部贷款本息。合同还对其他事项进行了约定。同日，李自全作为保证人、刘明作为债务人、长沙银行作为债权人共同签订了编号为RK201700007546的《最高额保证合同》，约定：保证担保的最高额债务发生期间为2017年8月14日至2020年8月14日；保证担保的最高额主债务余额为200000元；保证方式为最高额连带责任保证；保证范围包括主合同项下本金、利息、利息损失、罚息、复利、可能发生的违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼/仲裁/产权过户费/律师费/调查取证费/差旅费）等；保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。合同还对其他事项进行了约定。2018年8月8日，刘明作为申请人（乙方）向长沙银行（甲方）申请办理芙蓉信用卡（融意通卡），刘明在申领信用卡时明确声明已阅读并同意遵守《长沙银行芙蓉信用卡章程》、《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》及申请表载明的所有事项。《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》约定：在甲方给予乙方的授信额度下，乙方可申请多笔融意通请款业务，单笔融意通请款最低金额1万元，最高为卡片最高额度，单笔融意通请款期限以天为单位，最短1天，最长365天；乙方激活甲方核准的融意通卡后，乙方即应按与甲方的约定缴纳1000元／年的年费；保证方式办理的融意通卡手续费为万分之五／天；每笔融意通分期业务到期（包括提前到期）当日，乙方应确保融意通账户内有足够的溢缴款用以归还当期本金及手续费，如溢缴款不足，本金未还部分将从该笔融意通分期业务到期日起按日利率万分之五收取透支利息，按月计收复利；乙方未能在到期日前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付逾期还款违约金，未达到100元按100元收取，最高不超过2000元；乙方信用卡账户出现逾期，逾期1-90天（含）的，按照先应收手续费和各项费用、应收利息、后本金的顺序进行还款，逾期91天以上的，按照先本金、后应收手续费和各项费用、应收利息的顺序进行冲还；手续费＝每笔融易通分期金额×执行手续费率（日）×当期实际占用天数；账单日为每月18号，最后还款日为账单日后的第20天；融意通卡有效期最长为三年。合约还对其他内容进行了约定。长沙银行经内部审批后通过了刘明的融意通卡申请，并明确融易通卡额度为200000元，日手续费率万分之二，单笔请款最长期限为365天，卡片有效期至2019年8月。后长沙银行向刘明发放了卡号为62×××03、额度为200000元的融意通卡，并于2018年8月21日向其发放贷款200000元。2019年8月21日该笔贷款到期后，刘明未偿还本金，长沙银行遂诉至法院。诉讼过程中，长沙银行陈述截至2019年9月18日，刘明欠长沙银行融意通卡透支本金200000元、利息2900元、费用2755.5元。上述事实，有双方当事人的陈述、《个人循环授信额度合同》、《最高额保证合同》、《长沙银行融意通信用卡申请表》、《长沙银行芙蓉信用卡章程》、《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》、《刘明长沙银行融易通信用卡交易明细》等证据证实，并经庭审质证核实，足以认定。本院认为，长沙银行与刘明签订的《个人循环授信额度合同》、《长沙银行融意通信用卡申请表》、《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》均系双方真实意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定,合同合法有效,双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。长沙银行依约向刘明核发了信用卡并发放贷款200000元,但刘明未按合同约定按期偿还借款本金,已构成违约，除应当立即偿还长沙银行借款本金外，还应当按照合同约定支付逾期利息及相关费用。根据计算，在刘明逾期还款的情况下，年利息、费用综合计算将超过24%，为有效降低实体经济的融资成本，本院予以酌情调减，刘明每年给付利息、费用的上限为欠款本金的24%。故对于长沙银行要求刘明偿还借款本金200000元并支付自2019年8月22日起按照年利率24%的标准计算至实际履行之日止的逾期利息的诉讼请求，本院依法予以支持。对于刘明辩称本案款项并非其使用不应由其还款的辩解意见，本院认为，本案中金融借款合同的主体系长沙银行与刘明，长沙银行亦系根据刘明的申请向刘明发放贷款，故本案中与长沙银行形成借款关系的系刘明，至于贷款发放后的用途并不影响长沙银行向刘明主张权利，故对刘明的辩解意见，本院不予采纳。李自全为了担保偿还刘明向长沙银行所借的借款本息，与长沙银行签订了《最高额保证合同》，该合同亦是双方真实意思的表示，合法有效，李自全应当根据合同约定对刘明应当偿还的借款本息承担连带清偿责任。李自全承担连带清偿责任后，有权向刘明追偿。审理中，李自全经本院合法传唤、无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第六条、第十六条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘明于本判决生效之日起七日内偿还长沙银行股份有限公司浏阳支行融意通卡借款本金200000元及逾期利息（利息计算方式：以200000元为基数，自2019年8月22日起按照年利率24%的标准计算至实际履行之日止）；二、李自全对上述第一项内容确定的刘明的付款义务承担连带清偿责任；三、驳回长沙银行股份有限公司浏阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4384元，减半收取2192元，由长沙银行股份有限公司浏阳支行负担92元，由刘明负担2100元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  余园静二〇一九年十月三十日法官助理陈雅芳书记员张夏添附法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第二条：在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。