广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初3567号原告：中国农业银行股份有限公司江门新会第二支行，住所地广东省江门市新会区新会碧桂园凤凰商业一街1202，统一社会信用代码：914407057408298938。负责人：詹小波，该支行行长。委托诉讼代理人：陈嘉琳，女，广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：李槟成，男，广东汉铎律师事务所律师。被告：李亮，男，1967年11月2日出生，汉族，住广东省江门市新会区，原告中国农业银行股份有限公司江门新会第二支行诉被告李亮信用卡纠纷一案，本院于2019年7月8日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员张松坚担任审判长，与本院依照《中华人民共和国人民陪审员法》规定的程序，由原告申请并依法随机选定的人民陪审员林兴瑶、周大基组成合议庭，于2019年10月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李槟成到庭参加诉讼，被告李亮经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告于2017年1月17日向原告申请办理信用卡，被告阅读并理解且同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。原告经审核批准向被告核发卡号为62×××00的信用卡。被告持卡后开始交易以及消费，截止2019年3月19日拖欠原告信用卡本金24400.46元、利息2699.65元、逾期还款违约金1395.84元、手续费282元，原告催讨无果。原告认为，被告应立即向原告清偿上述全部款项，且之后的利息、逾期还款违约金应按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付至实际清偿之日止。为维护原告的合法权益，请求法院判令：1、被告立即向原告偿付信用卡欠款，暂计至2019年3月19日共计人民币28777.95元（包括信用卡本金24400.46元、利息2699.65元、逾期还款违约金1395.84元、手续费282元。其后利息、逾期还款违约金、手续费按《中国农行新会支行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止，即：其后的利息以未还的透支金额为基数，按日利率万分之五计算并按月计收复利，从2019年3月20日开始计算至被告实际清偿之日止；其后的逾期还款违约金，每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算，从2019年3月20日开始计算至被告实际清偿之日止）；2、判令本案诉讼费用由被告负担。原告在举证期限内提供的证据有：1、被告身份证复印件和联网核查凭证各一份，证明被告的主体资格。2、中国农业银行金穗贷记卡申请表一份，证明被告向原告申请办理信用卡并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。3、信用卡账号流水一份。4、信用卡贷后管理系统数据截图一份。证据3、4共同证明原告经审核批准向被告核发信用卡，被告逾期不能清偿欠款的情况。5、催收清单一份，证明原告的催收事实。6、公告一份，证明原告在中国农业银行官方网站发布公告，将“滞纳金”调整为“逾期还款违约金”。被告没有答辩，在举证期限内没有提供证据，也没有出庭辨认、核对原告所举证据的真实性。经审查，原告提供的全部证据与本案有关联性，无影响其证明效力的因素存在，证据之间能够相互印证，故本院对上述证据的真实性、合法性及关联性予以确认。综合原告的陈述及本院采信的证据，本院确认如下事实：2017年1月17日，被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请开立信用卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。该合约中关于“利息和费用”约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计算；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；对贷记卡账户存入的资金不计付利息，持卡人提取时需支付手续费、电子现金账户不计付利息；发卡行可依据发卡行按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计付。原告受理被告的申请后，同意向其发放农行QQ联名IC贷记卡（卡号62×××00）。被告开卡后，利用信用卡进行透支消费，但没有按约定还款。截至2019年3月19日被告尚欠信用卡透支本金24400.46元、利息2699.65元、逾期还款违约金1395.84元、手续费282元。原告经多次催收无果，遂诉至本院。另查明，原告于2016年9月29日通过其网站发出公告，将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。本院认为：本案是信用卡纠纷。原告是具有从事银行卡业务资格的金融机构。被告向原告申请办理中国农业银行信用卡，并签约承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》相关约定。原告亦向被告核发了相应的信用卡。原、被告双方之间形成金融借贷关系，属于双方真实意思表示，并无违法法律禁止性规定，依法应予保护。被告在使用该信用卡的过程中，应依约履行相应的合同义务。现被告透支消费后，未按约定履行还款义务。原告作为一个账务信息系统完备的金融机构，其信用卡业务系统依据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》的约定，计算截至2019年3月19日，被告所持信用卡已产生透支本金24400.46元、利息2699.65元、逾期还款违约金1395.84元、手续费282元，合计28777.95元，并提供有详细的信用卡交易帐单、透支欠款清单予以证实。被告未依法提出异议。本院对被告上述欠款予以确认。被告没有依约履行还款义务，构成违约。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，原告诉请被告偿还欠款本金24400.46元、手续费282元以及相应的利息（其中2019年3月19日前的透支利息为2699.65元；从2019年3月20日起至被告实际清偿日止，利息以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五计付，按月计收复利）。至于滞纳金部分，因中国农业银行已将滞纳金的名称调整为还款违约金，并自2017年1月1日起实行，该调整实际并未改变该项目的收费标准，没有加重当事人的义务负担，故被告应向原告支付还款违约金（暂计至2019年3月19日为1395.84元，此后还款违约金按最低还款额未还部分的5%计付）。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：被告李亮应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司江门新会第二支行信用卡欠款本金24400.46元、手续费282元以及相应透支利息、违约金（其中2019年3月19日前的透支利息为2699.65元、违约金为1395.84元。从2019年3月20日起至被告实际清偿日止，透支利息以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五计付，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计付）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费519.44元（适用普通程序审理，已由原告中国农业银行股份有限公司江门新会第二支行预交），由原告中国农业银行股份有限公司江门新会第二支行负担0元，被告李亮负担519.44元。原告中国农业银行股份有限公司江门新会第二支行多预交的一审案件受理费519.44元，由一审法院予以退回；被告李亮应自本判决发生法律效力之日起十日内向江门市新会区人民法院补缴案件诉讼费用519.44元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  张松坚人民陪审员  周大基人民陪审员  林兴瑶二〇一九年十月十二日法官助理李嘉华书记员邓莲芳