贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0402民初1920号原告：安顺农村商业银行股份有限公司。住所地：贵州省安顺市西秀区南华路22号。法定代表人：段应安，董事长。委托诉讼代理人：何川能，贵州辞衡律师事务所律师，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：刘照华，男，该公司员工，代理权限：特别授权。被告：黄怀益，男，1973年6月6日生，汉族，贵州省安顺市人，农民，现住安顺市西秀区。被告：段凤娥，女，1976年3月19日生，汉族，户籍地为贵州省安顺市西秀区，现住地址同上，系被告黄怀益之妻。被告：黄怀忠，男，1964年8月24日生，汉族，户籍地为贵州省安顺市西秀区，住现住贵州省安顺市开发区。被告：顾龙秀，女，1963年2月24日生，汉族，户籍地为贵州省安顺市西秀区，现住地址同上，系黄怀忠之妻。被告：黄恒友，男，1967年6月20日生，汉族，户籍地为贵州省普定县，现住贵州省安顺市西秀区。被告：方倩，女，1978年11月6日生，苗族，户籍地为贵州省安顺市西秀区。原告安顺农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）诉被告黄怀益、段凤娥、黄怀忠、顾龙秀、黄恒友、方倩借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何川能、刘照华，被告黄怀益、黄怀忠到庭参加诉讼；其余被告经本院合法传票（公告）传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现巳审理终结。原告安顺农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告黄怀益、段凤娥偿还原告借款本金人民币48万元及相应利息（截至2019年1月15日的利息合计为41895.02元，2019年1月16日以后至借款本金清偿完毕之日止的利息按合同约定月利率14.625‰计付）；二、原告对被告黄怀忠、顾龙秀共同共有的位于开发区白马路4层1号房屋（安市房权证开发字第030040866号、030040866--1号）享有优先受偿权，在被告黄怀益、段凤娥不履行上述债务时，原告有权就抵押物折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、判令被告黄恒友、方倩对上述债务承担连带清偿责任。四、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2015年3月31日，原告分支机构小十字支行按照2015年3月20日与被告黄怀益、段凤娥签订《个人借款合同》的约定：原告向被告黄怀益、段凤娥发放贷款人民币48万元，借款期限自2015年3月31日起至2017年3月30日止，贷款月利率9.75‰，逾期后加收罚息的贷款月利率为14.625‰。对上述债务，被告黄怀忠、顾龙秀与小十字支行签订《抵押合同》，将其共同共有的坐落于开发区白马东路4层1号房屋（安市房权证开发字第xxxxxxx号、xxxxxxx号）提供抵押担保，并于2015年3月30日办理抵押登记（证号为安市房他证开发字第xxxxxxx号）。同时，被告黄恒友、方倩按照2015年3月20日与小十字支行签订《保证合同》提供连带责任保证。借款期限届满前，因被告资金周转困难，先后于2017年3月27日、2018年3月28日办理两次展期，展期金额均为48万元，最后一次展期到期日为2018年6月28日，展期月利率9.75‰，展期逾期后加收罚息的贷款月利率为14.625‰。被告黄怀忠、顾龙秀、黄恒友、方倩继续按照原《抵押合同》、《保证合同》提供担保责任。现借款期限届满，被告黄怀益、段凤娥未按约履行，已构成违约，截至2019年1月15日尚欠原告贷款本金人民币48万元、利息41895.02元。原告为维护自身合法权益，向法院起诉，请支持原告的诉讼请求。被告黄怀益辩称：原告诉请内容是属实的，对诉讼请求我也是同意的。我在2015年3月份向原告借款建厂，因为政策改变了，青山绿水不准挖山，导致我不能经营。在2018年之前我都是一直偿还原告利息的，在2018年我因为酒驾导致被公安机关抓捕，关了4个月，出来之后也没有找到工作，没有经济来源，所以一直没有钱还原告。因为我家现在家庭经济确实困难，家里还有3个小孩，请求法庭对利息部分予以法律最低规定进行减免。被告黄怀忠辩称：对于该笔债务我是作为担保人对借款进行了担保，我与借款人之间是兄弟关系，我也同意借款人的答辩意见。其余被告在法定期限内未提交答辩意见，亦没有出庭辨认核对原告所举证据的真实性。本案经审理查明：2015年3月20日，安顺农村商业银行股份有限公司小十字支行（以下简称小十字支行）与被告黄怀益、段凤娥签订编号为安农商（小十字）（2015）年个贷字027号《个人借款合同》，合同约定小十字支行向被告黄怀益、段凤娥贷款人民币48万元，借款期限为24个月，即为2015年3月20日至2017年3月19日，本合同项下的实际放款日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。贷款利率为9.75‰。本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。还款方式为：按月付息，第一年还本20万元，到期还本28万元。同日，被告黄怀忠、顾龙秀与小十字支行签订了编号为安农商（南华）2015年个抵贷字027号《抵押合同》，抵押合同约定：被告黄怀忠、顾龙秀为被告黄怀益、段凤娥与小十字支行签订的安农商（小十字）（2015）年个贷字027号《个人借款合同》提供抵押担保，抵押物为被告黄怀忠、顾龙秀共同所有的位于开发区白马东路x层x号房屋（安市房权证开发字第xxxxxxx号、xxxxxxx号），抵押担保范围为贷款本金人民币48万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。并办理了抵押登记（编号为安市房他证开发字xxxxxxx号）。被告黄恒友、方倩与小十字支行签订了编号为安农商（小十字）2015年保贷字027号《保证合同》，为该笔借款提供连带责任保证担保，保证担保范围为贷款本金人民币48万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为：自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期届满之日后两年。贷款到期乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年。上述合同签订后，小十字支行于2015年3月31日向被告黄怀益发放贷款48万元。借款到期日为2017年3月30日，原被告在借款借据上约定：借款期限内月利率为9.75‰，结息方式为按月结息，还本方式为按期还本。2017年3月27日，被告黄怀益、段凤娥作为借款人，被告黄怀忠、顾龙秀作为担保人与小十字支行签订编号为：2332017032800050《借款展期协议书》约定，甲方因资金周转困难，不能按期偿还《个人借款合同》的借款，向乙方申请延长借款期限。甲方根据原借款合同向乙方借款48万元，借款期限为2015年3月20日至2017年3月19日。截止至2017年3月27日，甲方尚未清偿的本金金额为48万元，现经乙方审查，同意展期，展期金额为48万元，展期12个月，展期后，借款到期日为2018年3月26日。展期月利率为9.6‰，展期逾期罚息利率为19.2‰。还款方式为：按月付息，到期还本。展期抵押担保的权利义务按照原《个人借款合同》约定的权利义务执行。2017年3月27日，被告黄恒友与小十字支行签订编号为：233201703280018《保证合同》，约定为确保黄怀益与乙方签订的编号为：2332017032800050的《借款展期协议书》的履行，保证乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供连带责任保证。保证方式为连带责任保证。保证担保范围为贷款本金人民币48万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止。贷款到期乙方同意债权展期的，保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2018年3月28日被告黄怀益、段凤娥，担保人黄怀忠与小十字支行签订编号为：2332018032800057《借款展期协议书》。约定甲方因资金周转困难，不能按期偿还《个人借款合同》的借款，向乙方申请延长借款期限，乙方经审查，同意甲方展期还款。用黄怀忠、顾龙秀的所有房产（按时房权证开发字第xxxxxxx/xxxxxxx号）提供抵押担保，另由黄恒友提供连带责任保证。甲方根据原借款合同向乙方借款48万元，借款期限为2015年3月20日至2018年3月29日。截止至2018年3月28日，甲方尚未清偿的本金金额为48万元，现经乙方审查，同意展期，展期金额为48万元，展期3个月，展期后，借款到期日为2018年6月27日。月利率为9.75‰。逾期罚息利率为14.625‰。按月付息、到期还本。甲方同意为该展期后的借款提供抵押担保。有关权利义务仍按照安农商（小十字）2015年个抵贷字第027号合同的约定执行。借款到期后，被告黄怀忠、段凤娥偿还借款利息到2018年5月20日，之后未偿还借款本金及利息。截止到2019年1月15日尚欠借款本金为48万元、利息为41895.02元。2018年3月28日《借款展期协议书》约定的展期期间月利率为9.75‰，展期罚息利率为14.625‰。另查明小十字支行属于安顺农村商业银行股份有限公司的分支机构。该分支机构在总公司安顺农村-业银行股份有限公司的委托下开展业务，包括发放贷款等，其不具有独立的法人资格。上述事实有原告及被告黄怀益、黄怀忠的陈述，有原告提供的营业执照、法定代表人身份证及其身份证复印件、六被告身份证复印件、被告黄怀益与被告段凤娥的结婚证复印件、被告黄恒友与被告方倩的结婚证复印件、编号：安农商（小十字）支行（2015）年个贷字027号《个人借款合同》、借款借据、编号：安农商（小十字）2015年个抵贷字027号《抵押合同》、房屋产权证书复印件、房屋他项权证书复印件、编号：安农商（小十字）支行2015年保贷字027号《保证合同》、编号：2332017032800050《借款展期协议书》、编号：2332017032800018《保证合同》，编号：2332018032800057《借款展期协议书》、贷款账户查询表、贷款还款查询表、贷款展期查询表等证据在卷佐证。并经庭审质证，足以采信。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案被告黄怀益、段凤娥与安顺农村商业银行股份有限公司小十字支行于2015年3月20日签订《个人借款合同》约定：贷款金额为48万元，贷款有效期限2年，该贷款合同、系双方真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，故小十字支行与被告黄怀益、段凤娥之间的借款合同依法成立并生效。小十字支行按照合同约定发放贷款48万元给被告黄怀益。后因被告黄怀益、段凤娥资金周转困难，先后两次于2017年3月27日、2018年3月28日与小十字支行签订《借款展期协议书》，被告黄怀益、段凤娥应按《借款合同》及《借款展期协议书》约定全面履行自己的义务，被告向原告借款48万元，2018年3月28日《借款展期协议书》约定归还借款的到期日为2018年6月27日，展期届满后被告不偿还借款本息显属违约。小十字支行系原告下属分公司，其不具有独立的法人资格，故原告诉请要求被告黄怀益、段凤娥偿还原告借款本金人民币48万元及利息（截止到2019年1月15日的利息合计为41895.02元。2019年1月16日以后的利息以借款本金48万元为基数按合同约定月利率14.725‰计付至借款本金48万元还清为止。本院应予支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，抵押，是指债务人或者第三人不转移对抵押人所有的房屋和其他地上定着物的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时、债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。我国《物权法》第十五条规定，当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效，未办理物权登记的，不影响合同效力。第一百八十七条规定：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案被告黄怀忠、顾龙秀作为抵押人与小十字支行签订了书面抵押合同，并对其所有的位于开发区白马东路x层x号房屋（安市房权证开开发字第xxxxxxx号、xxxxxxx号），办理了抵押物登记。故小十字与被告黄怀忠、顾龙秀签订的抵押合同合法有效。担保法同时规定了抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。并规定了抵押权的实现：债务履行期间届满抵押权人未受清偿的，债权人有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿。本案主债务人黄怀益、段凤娥与小十字支行先后两次签订《借款展期协议书》，最后一次借款展期协议书的借款期限延长至2018年6月27日，被告黄怀忠继续同意提供抵押担保并在两次《借款展期协议书》上签字。故被告黄怀忠的抵押担保继续有效。被告顾龙秀仅在第一次2017年3月27日的《借款展期协议书》上签字，该展期协议约定借款延长的时间为2018年3月28日。但被告顾龙秀未在第二次2018年3月28日的《借款展期协议书》上签字。根据被告顾龙秀与小十字支行在2017年3月27日的《借款展期协议书》约定：第四条甲乙双方权利义务贷款展期后，除本协议另有约定外，甲、乙双方有关权利义务仍按原借款合同执行。第五条担保（一）如果甲方为原借款合同提供抵押的，有关权利义务仍按照安农商（小十字）2015年个抵贷字027号合同的约定执行，并安农商（小十字）2015年个抵贷字027号合同约定：第三条抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。2017年3月27日的《借款展期协议书》约定借款到期日为2018年3月28日，该借款到期日的诉讼时效届满日为2021年3月27日。尽管被告顾龙秀未在2018年3月28日的《借款展期协议书》上签字，但其在2017年3月27日签字的《借款展期协议书》约定的抵押权存续期间未到期，故原告诉请要求以被告黄怀忠、顾龙秀共同共有的位于开发区白马东路x层x号房屋（安市房权证开发字第xxxxxxx号、xxxxxxx号）享有优先受偿权，在被告黄怀益、段凤娥不履行上述债务时，原告有权就抵押物折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的诉求符合法律的规定，本院予以支持；关于原告要求被告黄恒友、方倩对上述借款及利息承担连带责任的问题，我国担保法规定，保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任。我国物权法规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。被告黄恒友、方倩作为保证人与小十字支行于2015年3月20日签订编号为安农商（小十字）2015年保贷字027号《保证合同》约定：甲方提供连带责任保证。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止。贷款人乙方同意展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年。故原告诉请被告黄恒友、方倩对上述借款及利息承担连带责任。本院予以支持。四被告拒不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十一条、第三十三条、第三十四条第一款（一）项、第四十六条、第五十三条、第五十九条、《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国公司法》第十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如如下：一、被告黄怀益、段凤娥于本判决生效之日起15日内偿还原告安顺农村商业银行股份有限公司借款本金人民币48万元及利息（截止到2019年1月15日的利息合计为41895.02元。2019年1月16日起的利息以借款本金48万元为基数按合同约定月利率14.625‰计付至借款本金48万元还清为止）。二、原告安顺农村商业银行股份有限公司对被告黄怀忠、顾龙秀共同共有的位于开发区白马东路x层x号房屋（安市房权证开发字第xxxxxxx号、xxxxxxx号）享有优先受偿权，在被告黄怀益、段凤娥不履行上述债务时，原告有权就抵押物折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，原告有权就该抵押物折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。三、被告黄恒友、方倩对上述借款及利息承担连带责任。如果未按本判决履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币9020元，公告费人民币800元，合计人民币9820元，由被告黄怀益、段凤娥、黄怀忠、顾龙秀、黄恒友、方倩共同承担。该诉讼费原告安顺农村商业银行股份有限公司已经预交，被告于本判决生效之日起15日内支付给原告，原告不再向本院退取。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在判决生效履行期限满后二年内，向本院申请强制执行。审 判 长  吴文刚人民陪审员  蔡吉艳人民陪审员  朱红艳二〇一九年十月十五日法官助理李霞书记员蒙忠璞