江西省贵溪市人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0681民初1438号原告：中国工商银行股份有限公司贵溪支行，统一社会信用代码：91360681491731296P，住所地江西省贵溪市雄石路38号。负责人：姚建伟，该支行行长。委托诉讼代理人：汪荣农，江西鹰翔律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏翠霞，江西鹰翔律师事务所律师。被告：桂敏,男，1976年7月12日出生，汉族，江西省鹰潭市人，住江西省鹰潭市月湖区。被告：刘芳芳,女，1992年6月1日出生，汉族，江西省贵溪市人，住江西省鹰潭市月湖区。原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行（以下简称工行贵溪支行）与被告桂敏、刘芳芳信用卡纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行贵溪支行的委托诉讼代理人汪荣农到庭参加诉讼，被告桂敏、刘芳芳经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行贵溪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告卡号为62×××17的信用卡的借款本金136669元、利息51693.68元、违约金12278.17元，三项合计200640.85元（其中利息、违约金按照合同约定的计算方式，暂计算至2019年4月14日，直至被告实际清偿之日止）；2、1、判令被告偿还原告卡号为62×××20的信用卡的借款本金1932元、利息843.97元、违约金3578.02元，三项合计6353.99元（其中利息、违约金按照合同约定的计算方式，暂计算至2019年4月14日，直至被告实际清偿之日止）3、判令被告承担原告为实现债权支付的律师费1000元；4、确认原告对被告抵押的财产即车牌号为赣Ｌ×××××的现代牌汽车具有优先受偿权，被告以该抵押物价值对卡号为62×××17信用卡产生的借款本金、利息、违约金及实现债权的费用承担连带清偿责任；5、本案全部的诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2016年8月8日，原告与被告桂敏签订《信用卡消费分期付款业务合同》及相关附件，约定：被告购买汽车，申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款，透支金额为15万元，被告以按月等额方式分36期向原告偿还透支款项，其中首期偿还4190元，以后每期偿还4166元。如被告累计三次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）的费用等全部债务。同日原、被告签订《信用卡消费分期付款抵押合同》被告自愿以所购车辆向原告提供抵押担保，所担保的主债权为办理的信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用。被告刘芳芳作为抵押物共有人签字确认。车辆已办理了抵押登记。合同签订后，被告使用卡号为62×××17信用卡透支支付购车款，但并未按约定如期还款，已累计三次以上违约。截至2019年4月14日，被告该信用卡尚欠借款本金136669元、利息51693.68元、违约金12278.17元。另被告在原告处办理卡号为62×××20的信用卡，截至2019年4月14日，尚欠借款本金1932元，利息843.97元，违约金3578.02元。经原告多次催收未果，故原告具状诉至法院，请求判如所请。被告桂敏、刘芳芳未到庭，未提交书面答辩，亦未在本院所规定的举证期间内向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：原告辖属鹰潭江铜支行，因该行进行机构调整，其债权债务关系由原告承接。2016年8月8日，原告与被告桂敏签订《信用卡消费分期付款业务合同》（以下简称合同），约定被告向汽车销售商购买汽车，车辆总价款为21.58万元，被告申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为15万元，被告以按月等额方式分36期向原告偿还透支款项。合同约定如被告累计三次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同日原、被告签订《信用卡消费分期付款抵押合同》，被告以所购车牌号为赣Ｌ×××××的现代牌汽车提供抵押担保，并办理了抵押登记，被告刘芳芳作为抵押物共有权人签字确认。被告签字认可的《分期付款业务提示》中明确约定，被告分期付款违约次数不能超过3次，如被告违约，原告将按剩余本金以日万分之五收取利息、每月按剩余本金的5%收取滞纳金（最高500元），并终止该笔分期付款业务。被告填写签字的工商银行信用卡申请表中《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款协议书》等对牡丹卡计费标准作出了详细约定。合同签订后，原告经核准向被告核发了卡号62×××17的信用卡，被告使用信用卡购车，但未按约定还款，自2017年2月25日即出现违约，累计违约3次以上。截至2019年4月14日，被告该信用卡尚欠借款本金本金136669元、利息51693.68元、违约金12278.17元。另，被告于2016年3月11日，向原告申请办理了名称为“工银长隆卡”信用卡，同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款协议书》等对信用卡计费标准作出了详细约定。2016年10月12日，原告向被告发放了卡号为62×××20的信用卡，后被告使用了该卡进行透支消费，但未按约定还款，自2017年4月17日即出现违约。截止2019年4月14日，被告因使用该卡尚欠原告借款本金1932元，利息843.97元，违约金3578.02元。经原告多次催要未果。另查明，原告为实现本案债权支出了律师代理费1000元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，被告桂敏与原告辖属网点工行鹰潭江铜支行签订的《信用卡消费分期付款业务合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方应依约履行各自的义务。被告桂敏透支消费后未按照合同约定按时足额向原告还款，已经构成违约。被告使用信用卡而未能遵守领用合约，应承担违约责任。截止2019年4月14日，被告卡号为62×××17的信用卡尚欠借款本金136669元，本院予以确认。关于原告诉请的利息、违约金，本院酌情按双方合约约定且不超过年利率24%的标准，自逾期之日起至给付借款之日止支持原告利息、违约金的诉请。被告桂敏向原告透支借款购买小汽车用于家庭生活，被告刘芳芳在《汽车/其他大额商品分期付款业务面见谈话调查表》上签字确认支持被告桂敏购买汽车，并在《信用卡消费分期付款抵押合同》上作为抵押物共有人签字，被告桂敏该笔透支借款应视为两被告夫妻共同债务，两被告应共同承担还款义务。《信用卡消费分期付款抵押合同》约定以桂敏名下的车牌号为赣Ｌ×××××的现代牌汽车为透支借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现两被告未按约定还款，原告依法对两被告抵押的财产享有优先受偿权。被告桂敏、刘芳芳违约，按照约定依法应当承担原告为实现债权支出的费用。另，被告桂敏向原告申请办理了的卡号为62×××20的信用卡，系双方当事人真实意思表示，且符合相关法律规定，本院予以确认。被告应按信用卡使用协议约定的还款期限向原告还款。还款期限届满后，原告多次向被告催要透支款，被告至今尚欠原告透支款未还，应承担相应的民事责任，该笔透支借款发生在两被告婚姻关系存续期间，原告就桂敏以个人名义所负债务主张权利，应当按夫妻共同债务处理，故被告刘芳芳应承担共同还款义务。2019年4月14日，被告因使用卡号为62×××20的信用卡尚欠原告借款本金1932元，本院予以确认。关于原告诉请的利息、违约金，本院酌情按双方合约约定且不超过年利率24%的标准，自逾期之日起至给付借款之日止支持原告利息、违约金的诉请。庭审中，原告提交证据证明其花费了代理费1000元。综上所述，本院对原告请求被告偿还借款本金、利息、违约金的诉求予以部分支持，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告桂敏、刘芳芳在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行卡号为62×××17的信用卡透支借款本金136669元及利息、违约金（利息、违约金以实际欠款本金为基数，自逾期之日即2017年2月25日起至款项付清之日止，按双方合约约定总计不得超过年利率24%的标准计付）；二、原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行以上债权对被告桂敏名下的车牌号赣Ｌ×××××的现代牌汽车拍卖、变卖所得的价款优先受偿；三、限被告桂敏、刘芳芳在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行卡号为62×××20的信用卡透支借款本金1932元及利息、违约金（利息、违约金以实际欠款本金为基数，自逾期之日即2017年4月17日起至款项付清之日止，按双方合约约定总计不得超过年利率24%的标准计付）；四、限被告桂敏、刘芳芳在本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行律师代理费1000元；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4420元，公告费800元，合计5220元，由被告桂敏、刘芳芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审 判 长  方 英人民陪审员  汪小兰人民陪审员  李珏玲二〇一九年十月二十五日书 记 员  何美娜