内蒙古自治区四子王旗人民法院民事判决书（2019）内0929民初2043号原告中国银行股份有限公司四子王支行。负责人王某1。委托代理人杜某，北京市法大（呼和浩特）律师事务所律师，代理权限一般代理。被告杨某，现住内蒙古乌兰察布市。被告闫某，现住内蒙古乌兰察布市。(经传票传唤未到庭)被告四子王旗马铃薯协会。（经传票传唤未到庭）法定代表人王某2。原告中国银行股份有限公司四子王支行诉被告杨某、闫某、四子王旗马铃薯协会金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月26日立案受理后适用简易程序公开开庭对此案进行了审理。原告中国银行股份有限公司四子王支行委托代理人杜某、被告杨某到庭参加了诉讼。被告闫某、四子王旗马铃薯协会经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2018年3月12日，被告杨某、闫某以购买农资需要资金周转为由，向原告中国银行股份有限公司四子王支行提出借款50万元的申请。被告杨某、闫某同意以其所有的土地承包经营权以及全套农机设备为该笔贷款提供抵押担保，被告四子王旗马铃薯协会同意为该笔借款提供全程连带责任保证。后经原告审核通过后，原告与各被告于2018年，3月19日分别签订了《个人贷款合同》《个人贷款抵押合同》、《个人贷款保证合同》，上诉合同对借款金额，借款期限、计息方式、支付方式、抵押物担保情况、连带保证责任、违约责任等都做了明确的约定。合同签订后，原告按照合同约定将贷款50万元直接汇入被告杨某、闫某指定的户名为四子王旗四王子聚沣现代农业科技发展有限公司的账户内。贷款到期后，被告未按照合同约定履行还款义务，截止2019年3月15日被告尚欠原告借款本金499885.33元、利息3692.97元、本金罚息7473.33元、利息罚息51.01元，共计511102.64元。被告不按照合同约定按时还款的行为构成违约，为维护原告合法权益，特向法院依法提起诉讼，恳请贵院判如所请。原告的诉讼请求为：1、请求依法判令被告杨某、闫某连带偿还借款本金499858.33元；2、请求依法判令被告杨某、闫某连带支付原告截止到2019年3月15日的利息3692.97元，本金罚息7473.33元，利息罚息51.01元，2019年3月15日之后的利息、罚息按照合同约定的利率计算至实际履行完毕之日止；以上合计511102.64元；3、请求依法判令原告就与被告杨某、闫某签订的《个人贷款抵押合同》项下的抵押财产享有优先受偿权；4、请求依法判令被告四子王旗马铃薯协会对上述全部债务承担连带清偿责任；5、本案案件受理费、诉讼保全费、公告费、律师费、评估费、执行费等因本次诉讼产生的相关费用均由被告承担。被告杨某辩称：原告所诉的借款数额对的，我一直没有还过本息，本金及利息约定我都认可，钱都已按合同打给我了。保证金马铃薯协会已经扣了。这个保证金保险公司扣了，这个我也有手续了。如果我不参加保险，这个借款中行就不贷给我。我愿意分期分批归还。被告闫某经传票传唤未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩意见。被告四子王旗马铃薯协会辩称：一、答辩人是为杨某、闫某向原告贷款作过担保。但是担保人即四子王旗马铃薯协会也是在原告的提议和要求下农民自发成立的，即有为农民向原告贷款提供推荐担保的职能，也为原告安全稳定有目标的放贷提供便利，是双向服务；是架通农户与金融部门联系的一个桥梁，其本身并没有经济实力对农民向原告贷款做出有效的担保。二、现杨某、闫某向原告的贷款时存在逾期，其原因是其暂时性的种地赔损不能够偿还，并不是拒绝偿还；且这两户还在不断的偿还中；如今年年景好转，其偿还向原告的贷款不成问题；三、该笔贷款“中银保”曾向贷款人收取大额保险费；如贷款人不能够按时向原告还款，首先“中银保”应该现行向原告偿还，而后再与贷款人协商处理；现在原告不仅不起诉“中银保”，“中银保”收取了贷款人的大额保险费却不承担任何法律责任；该案应该将“中银保”追加为被告；四、答辩人同意原告对贷款人贷款本金的10%有优先受偿权（该10%已在放贷是存入答辩人保证金账户）。经审理查明：2018年3月19日，原告中国银行股份有限公司四子王支行与被告杨某、闫某签订《中国银行股份有限公司个人贷款合同》（2018年个投字0096号），合同中约定的主要事项为贷款金额为500000元；借款期限为11月；贷款用途为购买农资；贷款利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％；借款人违约贷款人有权要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。同日，原告中国银行股份有限公司四子王支行与被告四子王旗马铃薯协会签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》（2018年个投字0096号），合同中约定的主要事项为保证人的保证方式为全程连带责任保证；担保的债务为主合同项下的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）；保证期间为主债务履行期届满之日起两年。同日，原告中国银行股份有限公司四子王支行与被告杨某、闫某签订《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》（2018年个投字0096号），合同中约定的主要事项为被告杨某、闫某以其名下的土地承包经营权、全套农机具设备为上述借款设定抵押担保。截止2019年3月15日，被告杨某、闫某共欠原告中国银行股份有限公司四子王支行借款本金499885.33元、本金罚息7473.33元、利息3692.97元、利息罚息51.01元，共计511102.64元。另原告中国银行股份有限公司四子王支行因诉讼支出诉讼费8911元、律师费3000元。以上事实有《中国银行股份有限公司个人贷款合同》（2018年个投字0096号）、《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》（2018年个投字0096号）、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》（2018年个投字0096号）、贷款已还款明细清单、律师代理协议、诉讼费发票在案佐证。现原告请求判令被告杨某、闫某连带偿还借款本金499858.33元；判令被告杨某、闫某连带支付原告截止到2019年3月15日的利息3692.97元，本金罚息7473.33元，利息罚息51.01元，2019年3月15日之后的利息、罚息按照合同约定的利率计算至实际履行完毕之日止；以上合计511102.64元；判令原告就与被告杨某、闫某签订的《个人贷款抵押合同》项下的抵押财产享有优先受偿权；判令被告四子王旗马铃薯协会对上述全部债务承担连带清偿责任；本案案件受理费、诉讼保全费、公告费、律师费、评估费、执行费等因本次诉讼产生的相关费用均由被告承担。本院认为：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则且借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，原告中国银行股份有限公司四子王支行与被告杨某、闫某签订的《个人贷款合同》合法、有效，故原告中国银行股份有限公司四子王支行请求依法判令被告杨某、闫某向原告偿还借款本金499885.33元，暂计至2019年3月15日的利息3692.97元、本金的罚息7473.33元、利息的罚息51.01元及其后续利息、罚息（以未付本金、应付未付利息之和为基数，以约定罚息利率为标准，自2019年3月16日起计算至全部本息清偿完毕之日止）的诉讼请求，本院予以支持。原告中国银行股份有限公司四子王支行与被告杨某、闫某签订的《个人贷款抵押合同》里约定的用借款人的土地承包经营权、全套农机具设备做抵押，同时约定依法需要办理登记的，在合同签订15日内到有关登记部门办理登记手续。按照《担保法》规定，用无地上定着物的土地使用权抵押的，应当到核发土地使用权证书的土地管理部门办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。原、被告抵押合同中的土地承包经营权因未到相关的登记部门办理登记手续，故土地承包经营权的抵押未生效。合同中其他抵押物的抵押效力，自抵押合同签订之日起生效，但因原、被告未办理抵押登记，不得对抗善意第三人，故对原告中国银行股份有限公司四子王支行请求就全套农机设备拍卖、变卖所得价款优先受偿权，本院予以支持；对其所诉请的以土地承包经营权拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。原告中国银行股份有限公司四子王支行与被告四子王旗马铃薯协会签订的《个人贷款保证合同》合法、有效，故原告中国银行股份有限公司四子王支行请求依法判令被告四子王旗马玲薯协会承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。本案律师费3000元、诉讼费8911元，因上述合同中明确约定为履行债权所支付的费用由被告方承担，故原告中国银行股份有限公司四子王支行请求依法判令本案诉讼费、律师费由被告承担的诉讼请求，本院予以支持。另本案中被告四子王旗马铃薯协会提出追加中银保险公司内蒙古分公司为共同被告，但据本院查证，被保险人为中国银行股份有限公司乌兰察布市分行，与本案并无关系，故本院不予追加，当事人可以另行起诉。综上依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、第四十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告杨某、闫某偿还原告中国银行股份有限公司四子王支行借款本金499885.33元、本金罚息7473.33元、利息3692.97元、利息罚息51.01元，共计511102.64元（截止到2019年3月15日）。2019年3月16日之后的利息按照合同约定的逾期利率计算给付至判决确定的给付之日。限判决生效后三十日内履行完毕。二、被告四子王旗马玲薯协会对上述债务承担连带偿还责任。三、原告中国银行股份有限公司四子王支行与被告杨某、闫某签订的《个人贷款抵押合同》，除土地承包经营权外的其他财产抵押权有效。四、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费8911元，律师费3000元，由被告杨某、闫某、四子王旗马铃薯协会承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于乌兰察布市中级人民法院。审判员 特木其勒 二〇一九年十月九日书记员 陆 海 燕