文书内容重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0240民初3902号原告：重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾镇新开路41号，统一社会信用代码91500240709451423Y。负责人：康波，该支行行长。委托诉讼代理人：蒋仕侠，男，该支行职工。委托诉讼代理人：柯大鹏，男，该支行职工。被告：谭小琴，女，1985年12月6日出生，住重庆市石柱土家族自治县。被告：苟应俊（系谭小琴丈夫），1987年6月28日出生，住重庆市石柱土家族自治县。被告：石柱土家族自治县红森汽车销售有限公司，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾镇红井路187号3-1-1-2，统一社会信用代码91500240L01304826D。法定代表人：马涛，该公司总经理。原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行（以下简称农商行石柱支行）与被告谭小琴、苟应俊、石柱土家族自治县红森汽车销售有限公司（以下简称红森汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行石柱支行的委托诉讼代理人柯大鹏到庭参加了诉讼。被告谭小琴、苟应俊、红森汽车公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行石柱支行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令被告谭小琴偿还所欠原告截止2019年6月14日贷款本息36718.03元（其中：本金35329.29元，利息1388.74元），以及从2019年6月15日起至贷款还清时止的利息（按借款合同约定计算）；2.请求人民法院判令被告红森汽车公司连带偿还所欠原告截止2019年6月14日贷款本息36718.03元（其中：本金35329.29元，利息1388.74元），以及从2019年6月15日起至贷款还清时止的利息（按借款合同约定计算）；3.请求人民法院依法判令被告谭小琴、苟应俊、红森汽车公司承担本案诉讼费用；4.请求人民法院判令我行有权将抵押的车辆折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。庭审中，原告确定从2019年7月16日起至贷款还清时止的利息按年利率8.55%计算，并变更第一项诉求为要求判令被告谭小琴、苟应俊偿还所欠原告截止2019年6月14日贷款本息36718.03元（其中：本金35329.29元，利息1388.74元），以及从2019年6月15日起至贷款还清时止的利息（按借款合同约定计算）。事实和理由：被告谭小琴2016年10月10日向原告申请汽车按揭贷款100000.00元，期限3年，并承诺以所购车辆（众泰牌，车牌号为渝X）作抵押。被告红森汽车公司提供连带保证责任。经调查审批，同意给予贷款100000.00元。2016年10月12日双方签订了个人贷款合同，合同编号：石柱支行2016年个贷字第4501012016201043号，并办理抵押登记。2016年10月14日原告按合同约定向被告发放贷款100000.00元，约定到期日2019年10月13日，执行年利率5.7%（逾期按照借款合同第三十三条执行），对逾期或未按照合同约定用途使用贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，即在贷款利率上加收50%。期间自动扣收本金64670.71元以及部分利息。2019年4月2日，被告红森汽车公司签发了担保人履行担保责任通知书。同时贷款利息分别于2018年9月14日、2019年1月14日逾期，原告工作人员多次电话催收要求被告归还贷款本息，被告至今未归还。2019年7月11日，原告向借款人邮寄了贷款提前到期通知书，宣布本笔贷款提前到期。谭小琴、苟应俊、红森汽车公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年4月3日，原告作为甲方与被告红森汽车公司作为乙方签订了《个人汽车贷款业务合作协议》。协议第一条约定：乙方对需要贷款支持购买上述品牌型号汽车的购车人，应推荐其向甲方申请借款，并对甲方向所有购车人连续发放的汽车消费贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证责任。协议第七条约定：一旦借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，保证人须承担连带保证责任，甲方有权从乙方上述保证金账户中等额扣收拖欠贷款本息。2016年10月8日，被告谭小琴向被告红森汽车公司购买众泰牌汽车（发动机号为X）一辆，并签订了《汽车买卖合同》，合同约定被告谭小琴通过按揭购车方式进行购买，车价为144800.00元，首付款为44800.00元。2016年10月9日，被告谭小琴向原告申请汽车按揭贷款100000.00元,并承诺以所购买的众泰牌汽车（发动机号为X）为其贷款设置抵押，被告苟应俊在被告谭小琴向原告出具的《抵押人承诺书》上共有人一栏签字确认。同日，被告红森汽车公司根据与原告签订的《个人汽车贷款业务合作协议》向原告出具了《担保承诺书》，承诺当被担保人谭小琴未按其与原告签订的《个人贷款合同》履行还款义务时，原告有权按约定从被告红森汽车公司的保证金账户中划扣相应款项并自愿承担连带保证担保责任。2016年10月10日，被告谭小琴向原告提供《个人贷款申请及资料提供表》，被告苟应俊在申请人及配偶一栏签字确认。2016年10月12日，原告作为甲方、被告谭小琴作为乙方、被告红森汽车公司作为丙方（担保人）签订了《个人贷款合同》（合同编号：石柱支行2016年个贷字第4501012016201043号），该合同约定：由原告借给被告谭小琴100000.00元用于购买众泰牌汽车，期限36个月（从2016年10月12日起至2019年10月11日止），还款方式为等额本息、委托扣款方式还款，被告红森汽车公司为被告谭小琴所欠贷款提供连带责任保证担保，保证期限为还款期限届满之日起两年，若原告宣布贷款提起到期，则保证期限为合同债务提前到期之日起两年。合同第八条约定：1.一个月为一个偿还期，还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一次还款日为贷款到期日；2.从还款日起乙方享有10天的支付宽限期，乙方在款项期内还款不视为违约；3.每一偿还期，乙方应在还款日或支付宽限期满的前一日将该月应偿还的贷款本息足额存入乙方委托扣款账户内，甲方直接从该账户扣收本合同项下约定的与贷款有关的各种款项。支付宽限期满，如该账户存款余额不足扣划时，则该期贷款本息全部做逾期处理，逾期时间自当月还款日计算，并按约定计收罚息、违约金和复利。合同第二十七条约定：本贷款利率为年利率，贷款利率在基准水平上上浮20%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整，甲方不需另行通知乙方和丙方。同时约定发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定。合同第三十三条第一款约定：对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应的罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。合同第十四条第一款第13项约定：发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清除；（2）根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形。合同第十四条第三款第6项约定：当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。合同第十四条第三款第10项约定：发生下列情况之一的，甲方有权要求保证人承担担保责任：（1）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清除；（2）根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形。合同第十七条第七款约定：乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用视为违约。合同第十八条约定：出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对未付利息收取复利。2016年10月14日，原告向被告谭小琴发放贷款100000.00元，借款借据上载明：贷款日期为2016年10月14日至2019年10月13日，年利率5.7%。2016年11月28日，被告谭小琴所购车辆在重庆市公安局交通管理局进行登记，登记车牌号为渝X,同时办理了抵押登记。2019年4月2日，原告向被告红森汽车公司发出了《担保人履行担保责任提示书》，提示被告红森汽车公司作好到期履行担保责任的准备。同日，被告红森汽车公司收到该提示书。因被告谭小琴分别于2018年9月14日、2019年1月14日逾期还款，经原告催收未果，2019年7月11日原告向被告谭小琴邮寄了贷款提前到期通知书，宣布本笔贷款于2019年7月15日提前到期。另查明，被告谭小琴与被告苟应俊系夫妻关系。截止至2019年6月14日，被告谭小琴共欠贷款本息36718.03元（本金35329.29元，利息1388.74元）未归还。2019年8月11日，被告谭小琴归还贷款本息6070元。截止本案庭审结束时，被告谭小琴尚欠原告贷款本金30850.49元，利息355.32元。本院认为，被告谭小琴、苟应俊、红森汽车公司收到本院传票后，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。原告与被告谭小琴所签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，不违反法律的强制性规定，系有效合同，对合同当事人具有约束力。原告依约定向被告谭小琴发放贷款，有借款借据在卷佐证，足以认定。被告谭小琴不按合同约定履行还款义务，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，被告谭小琴应承担违约责任。当事人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，本案中按照双方当事人的约定，应在年利率5.7%的基础上加收50%计算利息，即被告谭小琴违约后的年利率为8.55%。截止至2019年7月11日，被告谭小琴已逾期多次未按时还款，根据合同的约定和《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表面不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，对原告要求被告偿还贷款本金30850.49元及利息（2019年9月26日之前为355.32元，2019年9月27日至贷款还清时止的利息以30850.49元为基数，按年利率8.55%计算）的诉求，本院予以支持。超出部分，因被告谭小琴已经实际归还，本院不予支持。对原告提出的要求被告苟应俊与被告谭小琴共同偿还该笔债务的诉求，本院认为，被告谭小琴与被告苟应俊系夫妻关系，贷款过程中被告苟应俊在《抵押人承诺书》共有人一栏的签字确认以及《个人贷款申请及资料提供表》申请人及配偶一栏的签字确认可以表明，被告苟应俊知晓并同意被告谭小琴按揭贷款购车的行为，所购车辆亦作为家庭生产生活所用，即被告谭小琴按揭购车所负债务应视为夫妻共同债务，理应由夫妻双方共同承担。对原告提出的要求被告红森汽车公司连带偿还被告谭小琴所欠的贷款本息的诉求，本院认为，被告红森汽车公司根据与原告签订的《个人汽车贷款业务合作协议》就被告谭小琴所贷款项向原告出具了《担保承诺书》，并在原告与被告谭小琴所签订的《个人贷款合同》中以担保人的身份签字承认的行为，合法有效。其提供的保证性质，根据合同约定系连带责任保证，且不须以债务人提供的抵押物履行在先。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”和第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，对原告的该项诉求，本院予以支持。被告谭小琴以其购买的众泰汽车（发动机号为X）为其债务设置抵押担保，办理了抵押权登记，符合法律规定，原告取得合法有效的抵押权。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”和第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押权另有约定的，按照约定。”的规定，对原告提出的原告有权将抵押的车辆折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿的诉求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谭小琴、苟应俊于本判决生效后十日内共同偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行贷款本金30850.49元及利息（2019年9月26日之前为355.32元，2019年9月27日至贷款还清时止的利息以30850.49元为基数，按年利率8.55%计算）；二、被告石柱土家族自治县红森汽车销售有限公司对判项一所列债务承担连带偿还责任；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行有权将抵押的车辆（众泰牌，发动机号为X）折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿;四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费358.98元（已减半），由原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行负担53.98元，由被告谭小琴、苟应俊、石柱土家族自治县红森汽车销售有限公司连带负担305.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 员 陈静二〇一九年十月十日法官助理 马建书 记 员 向彬