重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0151民初5854号原告：中国银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路2号，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：袁登胜，重庆龙都律师事务所律师。被告：周健，男，汉族，1981年10月8日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称“中行铜梁支行”）与被告周健金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中行铜梁支行的委托诉讼代理人袁登胜到庭参加诉讼，周健经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决周健偿还中行铜梁支行贷款本金250272.05元，以及截至2019年9月15日止的利息6692.77元、罚息313.69元，共计人民币257278.51元；2.依法判决周健支付中行铜梁支行以256964.82元（贷款本金250272.05元、利息6692.77元）为基数，从2019年9月16日起至该款项还清之日为止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮5%后再上浮50%计算的利息；3.依法判决周健支付中行铜梁支行律师服务费13000元；4.依法判决中行铜梁支行有权对周健购买的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XXX号XX幢XX-X号住宅房屋拍卖或变卖的价款，在上述一、二、三项贷款本息、律师服务费范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由周健承担。事实及理由：周健因购买重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XXX号XX幢XX-X号住宅，向中行铜梁支行申请以上述住宅进行抵押担保方式贷款300000元，贷款期限240个月，每月10日前以等额本息法还款，并于2015年10月27日与中行铜梁支行签订了《个人一手住房贷款合同》，并办理了土地房屋抵押登记。根据前述合同约定，贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，即从贷款人实际发放贷款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期的贷款利率为定价日当日适用的参考利率下浮5%，每满一个浮动周期后以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮5%作为下一个浮动周期的适用利率，按月结息和付息，逾期偿还贷款本息的罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。同时约定，若周健未按期归还贷款本息，中行铜梁支行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，且有权要求周健支付因实现债权而产生的律师费、诉讼费等相关费用，同时前述费用均属于抵押担保范围。在实际履约过程中，周健从2019年2月起开始拖欠贷款本息，已构成严重违约。2019年7月15日，中行铜梁支行向周健宣布本合同项下贷款本息到期，并催告周健全额偿还剩余贷款本息，周健并未予以偿还，至今仍拖欠大量贷款本息。为维护中行铜梁支行的合法权益，特起诉来院望依法及时处理。周健未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：周健与案外人明小兰于2013年2月22日办理离婚登记，自此至贷款购买涉案房屋期间周健均系单身。2015年10月22日，周健（乙方、买方）与重庆龙轩实业有限公司（甲方、卖方，以下简称“龙轩实业公司”）签订《重庆市商品房买卖合同》（合同编号：11-24-4）约定：……第三条乙方所购商品房的基本情况（一）本商品房座落为：重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XXX号XX幢XX-X……第四条购房价款（一）本商品房为清水房，总成交金额为400000元整（大写：肆拾万元整），建筑面积单价为：3587.77元/平方米，套内建筑面积单价为4357.77元/平方米……第五条付款方式及期限……（二）乙方按下列第3种方式按期付款：……3、按揭付款：本商品房总成交金额400000元整（大写：肆拾万元整）。（1）于签订合同当日付清首付房款¥：100000元（大写：壹拾万元整），余款¥：300000元（大写：叁拾万元整）由银行办理按揭……”双方在落款处签字签章确认。同日，周健向龙轩实业公司支付100000元首付款，龙轩实业公司出具《收据》载明：交款单位（交款人）：周健，摘要：购龙轩大地南区XX-XX-X首付款，大写金额：壹拾万元，¥100000。龙轩实业公司在《收据》上加盖了公司财务专用章确认。2015年10月23日，周健向中行铜梁支行提交中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表，申请贷款300000元。2015年10月27日，周健（借款人）、龙轩实业公司（保证人）与中行铜梁支行（贷款人）签订《个人一手住房贷款合同》约定：第一条贷款币种、金额及期限……贷款币种、金额及期限具体约定见本合同附件一第二款（一）、（二）、（三）……第三条贷款利率与计结息（备注说明：在附件中作选择性填写）……6、罚息（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止……（4）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。7、贷款利率的参考利率选择、浮动比例/基点、浮动周期、结息与付息方式、罚息利率的具体约定见本合同附件一第二款（五）、（六）、（七）……第六条贷款的偿还（备注说明：在附件中作选择性填写）1、借款人可选择以下方式中的一种进行还款：……等额本金还款……第十一条附件下列附件及经各方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：特别签订条款，附件二：个人一手住房贷款合同通用条款……第十六条合同生效（备注说明：作选择性填写）本合同自借款人签字，贷款人的负责人或其授权签署人签署并加盖公章之日起生效……附件一：特别签订条款……二、贷款信息（一）贷款币种人民币。（二）贷款金额大写：叁拾万元整，小写：¥300000.00。（三）贷款期限总月数：240月。（四）贷款用途：购买住房，房屋地址（若该所购房屋上述地址与其房屋所有权证书记载不一致，则以后者为准）：重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XXX号XX幢XX-X……（五）贷款利率参考利率选择：中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式：浮动利率方式。（1）首次定价日的贷款利率（若为分次放款，各次放款的首次定价日为该次放款的实际放款日），采用的参考利率：定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上的浮动比例（正值为上浮，负值为下浮）：-5%；（2）重新定价日的贷款利率，采用的参考利率：重新定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上的浮动比例（正值为上浮，负值为下浮）：-5%；（3）浮动周期：每12个月为一个浮动周期。（六）付息方式：按月付息。（七）罚息逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收（%）：逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%……三、贷款发放信息贷款支付方式：受托支付，放款账户户名：重庆龙轩实业有限公司……四、还款信息（以实际放款日确定的还款计划为准）（一）首期还款日与后续还款日：首期还款日为放款日在第一个还款周期对应日之前的最后一个10日……（二）还款方式：等额本金，还款周期：每月，（三）还款账户信息户名：周健……五、担保信息担保类型：所购房产抵押、开发商阶段性担保。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保……附件二：个人一手住房贷款合同通用条款……2、本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用……三、借款人违约事件及处理1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（1）要求借款人限期纠正其违约行为；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权……三方在合同相应落款处签字盖章确认。2015年10月30日，中行铜梁支行按照《个人一手住房贷款合同》的约定向周健发放贷款30万元，中国银行重庆市分行零售贷款借款凭证中载明：月利率3.8792‰。另查明，涉案房屋于2015年10月28日办理了预购商品房买卖合同登记备案及预告登记证明（209渝预告[2015]字第099XX号）；于2015年10月29日办理了预购商品房抵押登记，产权证号为209渝预告[2015]字第099XX号，权利人为中行铜梁支行，义务人为周健；于2016年5月17日办理了不动产权证书，证号为渝（2016）铜梁区不动产权第000365XXX号，权利人为周健。周健开始尚能按期偿还贷款，从2019年2月起拖欠贷款本息，2月只偿还了2179.44元。2019年7月16日，中行铜梁支行向周健寄送了三份《宣布贷款全部到期告知函》，收件地址分别为重庆市铜梁区XX街道办事处XXX街XXX号X-X、重庆市铜梁区XX镇XX村X组XX号、重庆市梁区X街道办事处XX大道XXX号XX幢XX-X。中行铜梁支行提交了贷款已还款明细清单，载明：截至2019年9月15日，周健尚欠中行铜梁支行贷款本金250272.05元、拖欠本金8778.12元、未到期本金241493.93元，拖欠本金的罚息177.78元、应收利息6692.77元、应收利息的罚息135.91元。中行铜梁支行因本案与重庆龙都律师事务所签订了《法律事务委托合同》，并支付了律师服务费13000元。上述事实，有中行铜梁支行的陈述，中行铜梁支行举示的常住人口登记卡、离婚证复印件、离婚协议书、《重庆市商品房买卖合同》、收据、中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表、重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明、209渝预告[2015]字第099XX号证书、209渝预告[2015]字第099XX号证书、渝（2016）铜梁区不动产权第000365XXX号证书、不动产登记查询证明、《个人一手住房贷款合同》、中国银行重庆市分行零售贷款借款凭证、《宣布贷款全部到期告知函》、邮寄单3份、贷款已还款明细清单、重庆增值税专用发票、《法律事务委托合同》、国内支付业务付款回单等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。中行铜梁支行与周健签订的《个人一手住房贷款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的合同义务。中行铜梁支行已经按照合同约定向周健发放了贷款30万元，但周健未按期偿还贷款本息。中行铜梁支行提交的贷款已还款明细清单载明截至2019年9月15日，周健尚欠中行铜梁支行贷款本金250272.05元（拖欠本金8778.12元、未到期本金241493.93元）、拖欠本金的罚息177.78元、应收利息6692.77元、应收利息的罚息135.91元，周健经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信中行铜梁支行关于周健截至2019年9月15日尚欠贷款本息的数额。贷款合同约定借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，故中行铜梁支行要求周健偿还贷款本金250272.05元（8778.12元+241493.93元），以及截至2019年9月15日止的利息6692.77元、罚息313.69元（177.78元+135.91元），共计人民币257278.51元的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于逾期利息的问题，按照贷款合同约定借款人逾期后，对逾期部分应按照罚息利率计算利息，利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。本案罚息利率为贷款合同约定的贷款利率水平上加收50%，贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮5%，故中行铜梁支行要求周健支付以256964.82元（贷款本金250272.05元、利息6692.77元）为基数，从2019年9月16日起至该款项还清之日为止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮5%后再上浮50%计算的利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于中行铜梁支行要求周健支付律师服务费13000元的诉讼请求，因贷款合同中有相关约定，且该费用中行铜梁支行已实际支付，故对该请求本院予以支持。关于中行铜梁支行要求有权对周健购买的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XXX号XX幢XX-X号住宅房屋拍卖或变卖的价款，在上述贷款本息、律师服务费范围内享有优先受偿权的诉讼请求，因周健用贷款所购房屋为此笔贷款提供抵押并办理了抵押登记，贷款合同也约定了担保事项，担保范围为“贷款合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。”故本院支持中行铜梁支行对周健所有的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XXX号XX幢XX-X号房屋折价或拍卖、变卖的价款在周健欠付的贷款本息、律师服务费范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、周健于本判决生效后五日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行贷款本金250272.05元，以及截至2019年9月15日止的利息6692.77元、罚息313.69元，共计257278.51元；二、周健于本判决生效后五日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行以256964.82元为基数从2019年9月16日起至该款项还清之日为止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮5%后再上浮50%计算的利息；三、周健于本判决生效后五日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行律师服务费13000元；四、中国银行股份有限公司重庆铜梁支行对周健所有的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XXX号XX幢XX-X号房屋折价或拍卖、变卖的价款在上述一、二、三项欠付的贷款本息、律师服务费范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2677元，由周健负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 罗光模二〇一九年十月二十八日法官助理 李秀惠书 记 员 颜海燕