文书内容重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0117民初5815号原告：中国工商银行股份有限公司重庆合川支行，住所地重庆市合川区苏家街3号，统一社会信用代码91500117903636421M。负责人：陶庆年，该支行行长。委托诉讼代理人：蒙伟，重庆典柯律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦秀亮，重庆典柯律师事务所律师。被告：王进，男，1985年10月15日出生，住重庆市南川区。被告：重庆市中宝投资（集团）股份有限公司，住重庆市渝中区民生路7号B幢5楼，统一社会信用代码：915001037094792903。法定代表人：夏浩籍。原告中国工商银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称“工商银行合川支行”）与被告王进、重庆市中宝投资（集团）股份有限公司（以下简称“中宝投资公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行合川支行的委托诉讼代理人秦秀亮到庭参加诉讼，被告王进、中宝投资公司经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行合川支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王进向原告偿还借款本金257698.41元和利息27917.48元(该利息包括利息和复利)，并以借款本金257698.41元为基数，从2019年5月22日起至实际付清为止按照借款合同的约定计算，利随本清；2、判令被告中宝投资公司对被告王进的上述债务承担连带清偿责任。3、本案案件受理费由被告承担。审理过程中，原告变更第一项诉讼请求为：1、判令被告王进向原告偿还借款本金230863.41元和利息954.58元(该利息包括利息和复利)并以借款本金230863.41元为基数，从2019年9月24日起至实际付清为止按照借款合同的约定计算，利随本清。事实与理由：2012年12月14日，被告王进和被告中宝投资公司签订了《重庆市商品房买卖合同》，约定被告王进在被告中宝投资公司处购买位于重庆市的房屋，购房款为首付加银行按揭贷款。2012年12月25日，原告与被告签订了一份《个人购房借款/担保合同》（以下简称“《借款合同》”)，约定：1、原告向被告王进提供贷款人民币295000元整用于购置个人商用房(见《借款合同》第1条)；2、贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准(见《借款合同》第3条)，按月归还，以等额本息还款法还款(见《借款合同》第6条)；3、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证为准(见《借款合同》第4条)，罚息利率为借款凭证所确定的贷款利率的基础上加收50%，逾期偿还贷款的，按照罚息利率按日计收利息；逾期支付利息的，按罚息利率支付复利(见《借款合同》第9条)；4、被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布《购房合同》项下未偿还的借款立即到期，要求被告即刻清偿未偿还借款及所产生的利息、罚息及其他费用(见《借款合同》第10条)；被告中宝投资公司作为保证人，对被告王进的贷款本息承担连带保证责任。2012年2月1日，原告按约向被告发放了295000元贷款。但截至2019年5月21日，被告已连续3期并累计6期以上未按时偿还借款本息。原告认为，原告与被告签订的借款合同、抵押合同等均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行。但被告王进已连续多期逾期还款，依照合同原告有权宣布贷款立即到期，要求被告王进立即偿还全部借款本息并承担原告实现债权的相关费用。因被告中宝投资公司作为担保人，在被告王进的房屋没有办理抵押登记的情况下，被告中宝投资公司应对被告王进的上述债务承担连带保证责任。被告王进、中宝投资公司未作答辩。原告工商银行合川支行围绕其诉讼请求依法提交了《个人购房借款/担保合同》、《抵押贷款合同》、《预告登记证明》、《借款凭证》、《商品房买卖合同》、住房贷款还款明细、《贷款催收通知书》、《律师函》等证据，被告王进、中宝投资公司未提交证据，并经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、质证等诉讼权利。本院结合原告的陈述对证据进行了审查，认定原告提供的证据具有真实性、合法性、关联性，并认定事实如下：2012年12月25日，原告（贷款人）工商银行合川支行与被告王进（借款人同时是抵押人）、中宝投资公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，用于购买重庆市房屋一套，贷款金额为295000元。本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次货两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户，贷款利息自实际放款日起计算。还款方式为按月等额本息还款法，借款人自愿选择每月借款对应日为还款日。最后一期还款日为贷款的到期日。借款人应从贷款发放日的次月开始还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率在利率基础上加收50%确定。合同约定被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布《借款合同》项下未偿还的借款立即到期，要求被告即刻清偿未偿还借款及所产生的利息、罚息及其他费用。合同中还约定，保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，即保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其它应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，即本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。合同第二十七条约定，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。2013年1月15日，原告工商银行合川支行与被告王进、中宝投资公司签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，并于2013年1月21就该抵押合同在重庆市南川区国土资源和房屋管理局办理了预告登记，但至今未办理抵押权登记。2013年2月1日，原告将295000元转入与被告约定的账户，并出具《借款凭证》一张，《借款凭证》载明贷款发放日为2013年2月1日，借款到期日为2033年2月1日，贷款基准利率为6.55%，借款当期执行利率为6.55%，借款逾期利率为9.825%，被告王进在《借款凭证》上签字捺印。借款后，被告王进并未按照合同约定偿还借款本金及利息，截止2019年5月21日已连续3期并累计6期以上未按时足额偿还借款本息。至2019年9月23日，被告共有借款本金230863.41元、利息954.58元未予偿还。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定和法律规定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应当按照合同约定履行自己的义务。现原告工商银行合川支行按合同约定履行了发放贷款的义务，而被告王进未按合同约定向原告工商银行合川支行结清贷款本息，并连续3期累计6期以上，根据合同约定，被告王进的行为已经构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权宣布未偿还的借款立即到期并要求被告清偿未偿还借款及所产生的利息、罚息及其他费用。因被告王进截止2019年9月23日尚欠借款本金230863.41元，利息954.58元未偿还，故被告王进应向原告工商银行合川支行偿还借款本金230863.41元，利息954.58元并自2019年9月24日起，按双方签订的《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》中约定的利率、计息方式计算向原告支付利息至付清之日止。关于被告中宝投资公司的保证责任问题。本院认为，被告中宝投资公司与原告签订《个人购房借款/担保合同》、《抵押贷款合同》，自愿在正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书前承担连带责任保证。现涉案房屋尚未办理抵押登记，被告中宝投资公司的保证担保尚在保证期间内，故原告要求被中宝投资公司对被告王进的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求符合当事人的合同约定和法律规定，本院亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告王进于本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆合川支行借款本金230863.41元及利息（截止2019年9月23日的利息为954.58元，自2019年9月24日起的利息以230863.41元为基数，按双方签订的《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》约定的利率、计息方式计算至付清时止，利随本清）。二、被告重庆市中宝投资（集团）股份有限公司对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4777.27元，由被告王进、重庆市中宝投资（集团）股份有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 张 霜人民陪审员 张 炼人民陪审员 杨莲英二〇一九年十月十五日法官 助理 江文静书 记 员 罗小单