重庆市永川区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0118民初7863号 原告：戴中达，男，1978年1月24日出生，汉族，住重庆市大足区。 委托诉讼代理人：喻小娟，重庆石松律师事务所律师。 被告：太平人寿保险有限公司重庆市永川中心支公司，住所地重庆市永川区人民大道297号3-1、299号4楼，统一社会信用代码91500118696591370B。 负责人：张贤鑫，总经理。 委托诉讼代理人：梁雯，重庆合纵律师事务所律师。 被告：太平人寿保险有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝中区邹容路131号55层，统一社会信用代码915001036664147795。 负责人：庞广庚，总经理。 委托诉讼代理人：梁雯，重庆合纵律师事务所律师。 被告：太平人寿保险有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路488号太平金融大厦2801、28013A、2804室、29-33层，统一社会信用代码91310000710928436A。 法定代表人：罗熹，董事长。 委托诉讼代理人：梁雯，重庆合纵律师事务所律师。 原告戴中达与被告太平人寿保险有限公司重庆市永川中心支公司、太平人寿保险有限公司重庆分公司、太平人寿保险有限公司保险合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用简易程序，由审判员肖云涛于2019年8月28日公开开庭进行了审理。原告戴中达及其委托诉讼代理人喻小娟、被告太平人寿保险有限公司重庆市永川中心支公司、太平人寿保险有限公司重庆分公司、太平人寿保险有限公司的委托诉讼代理人梁雯到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告戴中达向本院提出诉讼请求：1.判令撤销原、被告于2019年5月11日签订的协议；2.判令被告向原告支付医疗保险金161183.14元、住院津贴保险金8400元；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年9月21日，原告戴中达之妻与被告签订《保险合同》，包括太平乐享无忧终身重大疾病保险、太平医无忧医疗保险和太平爱无忧综合意外伤害保险，保险合同编号为004842165597008，基本保险金额500000元，住院津贴保险金为200元/天，原告戴中达系该保险合同的被保险人和受益人，并交纳了保费。2019年1月，原告戴中达因病在重庆医科大学附属永川医院治疗，经诊断为：小脑蚓部动静脉畸形伴出血、蛛网膜下腔出血和急性脑积血，为此住院治疗42天，共产生了210522.87元，扣除医保报销后自理161183.14元。原、被告于2019年5月11日签订协议书，由被告向原告支付20000元，因原告对协议书产生了错误认识，重大误解或显失公平的情况下签订的，应当予以撤销。 被告太平人寿保险有限公司重庆市永川中心支公司、太平人寿保险有限公司重庆分公司、太平人寿保险有限公司辩称：原告戴中达系我司保险代理员，其对免责条款熟悉，其病因系患先天性畸形，故不应当撤销协议和对戴中达进行保险赔偿。 本院经审理认定事实如下：朱英菊与戴中达系夫妻关系。2017年9月21日，投保人朱英菊与被告太平人寿保险有限公司签订《保险》（合同编号：004842165597008），险种包括：太平乐享无忧终身重大疾病保险、太平医无忧医疗保险和太平爱无忧综合意外伤害保险，被保险人为戴中达。朱英菊分别于2017年9月23日、2018年9月25日向太平人寿保险有限公司缴纳保费7914元、7949元。其中太平无忧医疗保险（基本保险金额计划2）条款中的特别提示：在部分情况下，我们只承担部分保险责任或不承担保险责任……第八条、第九条，并作特别提示“请务必逐条仔细阅读并关注注释内容”。合同约定：第五条本合同所提供的2款计划对应的医疗机构均为中国大陆境内二级（含二级）以上公立医院普通部；第六条保险金额，住院保险金额住院医疗年限额50万元，各付比例有公费医疗、社保或其他医疗保险补偿100%，住院津贴保险金住院津贴日额200元；第八条保险责任，一、住院医疗保险金1.如果被保险人在申请住院医疗保险金之前已经通过之前已经通过公费医疗、社会医疗保险或其他医疗保险取得医疗费用补偿，我们队被保险人实际发生的住院医疗费用扣除取得的补偿后的剩余部分按100%给付，二、住院津贴保险金，住院津贴保险金=实际住院天数×住院津贴日期，同一住院原因的给付，最高以90日为限；第九条免责条款，因下列情形之一导致被保险人发生医疗费用或住院，我们不承担给付相应保险金的责任：4.患先天性畸形、变形或染色体异常、遗传性疾病、职业病（保险条款下列注释：患先天性畸形、变形或染色体异常指被保险人出生时就具有的畸形、变形或染色体异常。先天性畸形、变形和染色体异常依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定）；第十二条续保，在本合同期满日前，若我们未收到您停止续保本合同的书面申请，我们将为您自动办理相关续保手续，新续保的合同自本合同期满日零时起生效，有效期为1年，每次续保，均按前述规则执行；第二十条明确说明与如实告知，对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。2019年1月4日，原告戴中达因病在重庆医科大学附属永川医院住院治疗25天，于2019年1月29日出院，用去医疗费99644.93元（已扣除医保等统筹报销），经诊断为：小脑蚓部动静脉畸形伴出血、蛛网膜下腔出血、急性脑积血。2019年3月8日，被告拒绝对原告进行理赔。2019年5月8日，原告戴中达因病又在重庆医科大学附属永川医院住院治疗14天，于2019年5月22日出院，用去医疗费50324.85元（已扣除医保等统筹报销），经诊断为：小脑动静脉畸形。2019年5月22日，原告戴中达因病又在重庆华健友方医院住院治疗3天，于2019年5月25日出院，用去医疗费11213.36元（已扣除医保等统筹报销），经诊断为：大脑血管动静脉畸形。2019年5月11日，原告戴中达与被告太平人寿保险有限公司重庆市永川中心支公司就原告戴中达就医情况达成《协议书》，约定“兹有004842165597008号保单项下权利人戴中达向太平人寿保险有限公司重庆分公司提出理赔申请。被保人戴中达于2019年01月04日-2019年01月29日因‘小脑蚓部动静脉畸形伴出血’在重庆医科大学附属永川医院住院治疗。由于小脑蚓部动静脉畸形伴出血属于保险合同责任免除的条款，根据保险合同约定，我公司对此次事故发生费用不承担给付保险金责任。但考虑到此次事故的特殊情况，公司从人性化角度出发，该案件进行通融处理：（1）太平人寿保险有限公司重庆分公司同意通融给付本次被保险人治疗费用，共计20000元。（大写贰万元整）；（2）本次协议不作为今后任何理赔申请给付的先例和依据；（3）本协议履行之后，被保人不得再次以此次事故为由向太平人寿保险有限公司重庆分公司申请理赔。”协议签订后，被告太平人寿保险有限公司重庆市永川中心支公司向原告戴中达支付了20000元。 同时查明，颅内和椎管内血管畸形属先天性中枢神经系统血管发育异常，包括动静脉畸形等。2018年7月，原告戴中达成为太平人寿保险有限公司重庆市永川中心支公司的保险代理员。重庆医科大学附属永川医院系三级公立医院，重庆华健友方医院系二级私立医院。 本院认为，公司可以设立分公司。设立分公司，应当向公司登记机关申请登记，领取营业执照。分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担。被告太平人寿保险有限公司与朱英菊签订《保险合同》，系双方真实、自愿的意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，本院予以确认。根据合同相对性原则，《保险合同》中的保险人为太平人寿保险有限公司、投保人为朱英菊、被保险人为戴中达。依法成立的合同受法律保护，朱英菊、戴中达太平人寿保险有限公司均应按照合同约定的内容履行义务。 本案争议的焦点在于：1.《保险合同》中涉及免责条款中关于患先天性畸形、变形或染色体异常的内容是否有效；2.戴中达与太平人寿保险有限公司重庆市永川中心支公司签订的《协议书》是否被撤销。本院对争议的焦点作如下评判： 1.《保险合同》中涉及免责条款中关于患先天性畸形、变形或染色体异常的内容是否有效。本院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，足以引起投保人注意的文字、字体、符合或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”的规定，免责条款生效的必要条件为保险人已履行了对免责条款的提示和解释说明义务。根据签订的《保险合同》中太平医无忧医疗保险条款免责条款“患先天性畸形、变形或染色体异常”的字体虽拉黑，注释注明患先天性畸形、变形或染色体异常依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定），而“患先天性畸形、变形或染色体异常”系医学范畴的专业术语，而（ICD-10）也系专业性文件，不属于普通人通过基本常识或者普通教育所能够掌握的基本知识范畴；且被告并未举示证据证明在签订合同时或续保时将（ICD-10）交付给朱英菊、戴中达，因此不能认定被告已履行完毕提示和解释说明义务，因此该免责条款不生效，被告应予以理赔。综上，根据《保险合同》的约定就医医院为二级公立医院，故原告戴中达在重庆华健友方医院医疗费11213.36元（已扣除医保等统筹报销）及住院津贴不属于保险理赔范围；因原告戴中达在重庆医科大学附属永川医院住院两次39天（25天+14天）的住院津贴7800元（39天×200元/天）、医疗费149969.78元（99644.93元+50324.85元）（已扣除医保等统筹报销）应由被告太平人寿保险有限公司进行理赔，但应扣除被告已支付的20000元，故被告太平人寿保险有限公司还应向原告戴中达理赔137769.78元（149969.78元+7800元-20000元）。 2.戴中达与太平人寿保险有限公司重庆市永川中心支公司于2019年5月11日签订的《协议书》是否被撤销。本案中，虽双方签订的《协议书》系双方真实、自愿的意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，但原告戴中达生病就医所支出的医疗费为10余万元，而被告太平人寿保险有限公司重庆市永川中心支公司在协议中仅是象征性的通融给付治疗费20000元，医疗费的理赔金额悬殊甚大，明显在签订《协议书》时对原告戴中达显失公平，故该协议应予以撤销。 综上所述，撤销原告戴中达与被告太平人寿保险有限公司重庆市永川中心支公司于2019年5月11日签订的《协议书》，由被告太平人寿保险有限公司向原告戴中达支付理赔款137769.78元。超出部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第五十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十四条、第十七条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、撤销原告戴中达与被告太平人寿保险有限公司重庆市永川中心支公司于2019年5月11日签订的《协议书》； 二、由被告太平人寿保险有限公司于本判决生效后3日内向原告戴中达支付保险理赔金137769.78元； 三、驳回原告戴中达的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1846元，由原告戴中达负担436元，由被告太平人寿保险有限公司负担1410元（此费原告戴中达已预交，由被告太平人寿保险有限公司于本判决生效后3日内直付原告戴中达）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审判员  肖云涛 二〇一九年十月十二日 书记员  刘镇豪