云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0423民初2129号原告：云南通海农村商业银行股份有限公司，住所通海县秀山街道办事处西街84号。统一社会信用代码：91530423217750806D。法定代表人：潘利清，任董事长。委托诉讼代理人：陈鸿生，男，1970年10月23日生，汉族，秀东支行支行长，住通海县。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：李红伟，男，1968年5月19日生，汉族，秀东支行客户经理，住通海县。代理权限：一般授权代理。被告：宋毕香，1984年2月26日生，汉族，住通海县。原告云南通海农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告宋毕香信用卡纠纷一案，本院2019年9月10日立案受理后，依法适用简易程序于2019年11月24日公开开庭进行了审理。原告农村商业银行委托诉讼代理人李红伟，被告宋毕香到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：一、判令被告归还信用卡透支本金49948.68元、利息47079.28元、费用78885.93元，共计175913.89元（账单金额算至2019年7月25日，之后产生的利息及费用按云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约中的收费标准计算至清偿之日止）；二、判令被告承担原告为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用。事实及理由：2013年9月9日，被告向原告申请办理信用卡。被告填写了云南省农村信用社金碧贷记卡申请表，同意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约、章程等内容，并在申请人处签名，表明知悉并遵守领用合约约定信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等详细内容。原告依被告申请，核准后向被告发放了卡号为62×××16的金碧贷记卡。被告多次使用该卡消费，截止2019年7月25日，被告尚欠信用卡透支本金49948.68元、利息47079.28元、费用78885.93元，共计175913.89元。为维护原告合法权益，特诉至法院。诉讼中，原告明确本案所欠本金系累次消费形成，利息按日息万分之五计算，费用就是合约中的滞纳金，按最低还款额未偿还部分的5%，按月计收，因每一笔的消费金额及时间不同，每一期的利息和费用起算基数均不同。第二项请求现仅主张实际产生的诉讼费，放弃其余费用。被告对原告诉称的事实无异议，欠款属实，有能力会偿还。综合双方诉辩主张，本院确认当事人无争议的事实如下：2013年10月2日，宋毕香（乙方）向通海县农村信用合作联社（现更名为农村商业银行）（甲方）申请办理云南省农村信用社金碧贷记卡业务，在云南省农村信用社金碧贷记卡申请表上签名及填写个人信息，并提供宋毕香居民身份证等。在申请表上注明“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》主要内容如下：一、申领。年满18周岁，具有完全民事行为能力，有合法收入来源及偿付能力，资信状况良好的个人，可凭本人有效身份证件和相关资料向发卡机构申请个人主卡。二、使用。凡使用密码进行的交易均视为乙方本人所为，依据密码等电子信息为乙方办理的存取款、转账结算、网上支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。凡未使用密码进行的交易，则记载有乙方签名的交易凭证及双方约定的其他证明文件为该项交易完成的有效凭证。三、利息与费用。（一）乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利并从乙方账户中扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。（二）乙方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。（三）贷记卡账户内存款不计付利息。（四）甲方按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以甲方最新公告为准。四、对账和还款。（一）甲方对于乙方的还款，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序进行逐项冲还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后应收利息、各项费用的顺序进行逐项冲还。（二）乙方可选择以下两种还款方式进行还款，全额还款：乙方在免息还款期内偿还其贷记卡内全部款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇。最低还款额还款：本期账单不享受免息还款期待遇，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分支付滞纳金。收费标准处载明滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。农村商业银行经调查审批后，向宋毕香发放预设临额为50000元，卡号为62×××16的银联个人金卡一张。宋毕香持续使用该卡，截止2019年7月25日，宋毕香共欠借款本金49948.68元。农村商业银行催收未果后诉至本院。本院认为，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款规定当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案被告向原告申请办理信用卡，签订的领用合约系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，属合法有效的合同，依法应受法律的保护。原告已依约履行借款义务，被告未按时履行还款义务的行为，已经构成违约，应当承担违约责任。原告要求被告清偿欠款本金49948.68元，于法有据，本院予以支持。关于利息及费用。双方约定借款人未在到期还款日前偿还全部应付款项的，自银行记账日起按日利率万分之五计息。而费用即滞纳金为最低还款额的5%，按月计收，换算成年利率已达60%。我国的违约金遵循补偿为主、惩罚为辅的原则，即违约金的计算主要以实际损失为主。基于公平原则的考量，本院确定原告主张的利息、费用之和以不超年利率24%为限，超过部分，不予支持。至于利息及费用的起算时间，因本案所欠本金是多次消费累加形成，被告违约，依合同约定，应自每一笔款项的银行记账日起开始计算利息和费用。关于原告的第二项诉讼主张，现仅产生诉讼费，诉讼费属人民法院根据案件具体情况决定当事人负担的问题，在此不予赘述，其余费用未实际产生，原告亦放弃，符合本案实际，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十二条之规定，判决如下：一、被告宋毕香判决生效后十日内清偿原告云南通海农村商业银行股份有限公司借款本金人民币49948.68元；二、被告宋毕香于判决生效后十日内按《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》的标准，按所欠款项的每一笔银行记账日起至实际清偿之日止计算利息及费用，但每年利息、费用之和以不超过年利率24%为限；三、驳回原告云南通海农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3820元，减半收取1910元，退还原告云南通海农村商业银行股份有限公司1910元，由被告宋毕香负担1910元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  李燕二〇一九年十月二十八日书记员  王灿