文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16730号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：丁金石，广东广中律师事务所律师。委托诉讼代理人：何倩倩，广东广中律师事务所律师。被告：黄金联，男，1960年8月12日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，被告：江亚娣，女，1962年8月19日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告黄金联、江亚娣金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告黄金联清偿借款本金123614.10元及利息7279.19元、罚息1732.04元、复利330.90元（暂计至2019年5月18日共计132956.23元，之后的利息、罚息、复利按生意人卡（生意红）申请表和《个人信用贷款核准通知书》约定计算至贷款全部清偿之日）；2.被告江亚娣对黄金联所欠上述债务承担共同清偿责任。事实与理由：被告黄金联向原告借款后未依约还本付息，被告江亚娣与黄金联是夫妻关系。被告黄金联、江亚娣经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：黄金联。签约情况：2015年4月10日，黄金联向广发银行中山分行填写并递交生意人卡（生意红）申请表（编号：138159000969），同意接受个人信用贷款条款。2015年4月15日，广发银行中山分行向黄金联发出个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），黄金联签名确认。贷款用途：生产经营。贷款期限：案涉6笔贷款分别于2016年4月5日至2017年7月20日期间发放，贷款期限自发放之日起36个月。约定还款方式：按月等额本息还款，每月12日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.34%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权终止或解除条款，并宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。欠款情况：黄金联借款后未按时足额还款，根据广发银行中山分行提供的对账单和欠款明细显示，至2019年5月18日尚欠借款本金123614.10元、利息7279.19元、罚息1732.04元、复利330.90元。具体贷款及欠款情况详见下表（单位：元）：            序号              贷款本金              贷款期限              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              50000.00              起：2016年4月5日      止：2019年4月5日              6809.56              222.22              325.40              19.15                  2              30000.00              起：2016年6月30日      止：2019年6月30日              6048.42              275.65              189.55              16.66                  3              20000.00              起：2016年9月8日      止：2019年9月8日              5930.98              319.88              121.40              16.06                  4              30000.00              起：2016年9月24日      止：2019年9月24日              8896.31              479.80              182.15              24.07                  5              70000.00              起：2017年5月15日      止：2020年5月15日              37234.16              2300.60              382.07              99.07                  6              100000.00              起：2017年7月20日      止：2020年7月20日              58694.67              3681.04              531.47              155.89                  合计              300000.00                            123614.10              7279.19              1732.04              330.90      另查，中山市公安局石岐区分局出具的常住人口登记卡显示黄金联与江亚娣为夫妻关系。江亚娣于生意人卡（生意红）申请表（编号：138159000969）借款人配偶签名处签字，申请表载明：黄金联与江亚娣的工作企业名称均是中山市石岐区年年康床上用品店（以下简称年年康床上用品店）；年年康床上用品店的企业公示信息载明：类型为个体工商户，经营者是黄金联。本院认为，黄金联向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，黄金联还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张黄金联拖欠的本金数额，有广发银行中山分行提交的欠款明细及个人对账单予以证实，黄金联未提供相反证据，故本院予以确认。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%为限。案涉6笔贷款中有部分贷款已经到期，该部分贷款的利息应计至贷款到期之日止。对于尚未到期的贷款，因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故该部分贷款的利息应计至判决生效之日止，广发银行中山分行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于江亚娣应否承担责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。本案中，黄金联的本案借款债务发生在其与江亚娣婚姻关系存续期间，贷款申请表已载明借款用途是用于黄金联开办的个体工商户（年年康床上用品店）的生产经营，且江亚娣亦有在该申请表“借款人配偶”处签字，表明其对黄金联举债知情并认可借款用途，可以证明案涉借款是用于夫妻共同生产经营，故该借款债务应为黄金联与江亚娣夫妻共同债务，广发银行中山分行诉请江亚娣承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。黄金联、江亚娣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告黄金联于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金123614.10元及利息、罚息、复利（暂计至2019年5月18日，利息7279.19元、罚息1732.04元、复利330.90元；从2019年5月19日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.34%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮30%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算。但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以借款本金为基数按年利率24%计算的金额）。二、被告江亚娣对被告黄金联所欠上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2959元，诉讼保全费1185元，合计4144元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告黄金联、江亚娣负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  梁素轼人民陪审员  林宇和二〇一九年十月二十九日书 记 员  阮 铮书 记 员  阮嘉琪