四川省雅安市雨城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1802民初1842号 原告：刘荣福，男，1963年1月19日出生，汉族，住四川省雅安市雨城区。 委托诉讼代理人（特别授权）：蔡武，雅安市雨城区雨城法律服务所法律工作者。 被告：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，住所地广州市越秀区广州大道中303、305号首层西面、2、6、7、8、14、22层。 负责人：陈业雄，职务总经理 委托诉讼代理人（特别授权）：王晓琴，四川明炬（雅安）律师事务所律师。 原告刘荣福与被告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司（以下简称财保广州分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年8月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘荣福的委托诉讼代理人蔡武，被告财保广州分公司的委托诉讼代理人王晓琴到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告刘荣福向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告支付原告保险金76，432元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年6月2日，被告向原告推销“意外伤害保险保险单”一份，保单载明：……意外身故、残疾给付，每人保险金额100，000元；意外医疗费用补偿，每人保险金额10，000元。保险期间从2018年6月6日零时起至2019年6月5日二十四时止。保险费共计100元。该保单加盖“中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司承保业务专用章”鲜章。 2019年4月7日8时35分，徐忠文驾驶川Ｔ×××××号小型客车，由方向往观西路方向行驶，行驶至时，在龙岗村村道与原告刘荣福骑的电动自行车发生碰撞，造成原告刘荣福受伤、两车受损的道路交通事故。该次交通事故经雅安市公安局交警支队特勤大队出具的《道路交通事故认定书》认定：徐忠文负此次事故主要责任；原告刘荣福负此次事故次要责任。原告受伤后，于2019年4月7日入住雅安市中医医院，医院诊断伤情为：1、右侧第8-12肋骨折；2、轻型脑伤；3、肺挫伤；4、L１右侧横突骨折；5、头皮裂伤；6、2型糖尿病；7、铁缺乏。经过32天的住院对症治疗，于2019年5月9日出院。本次保险事故共产生医疗费26，337.34元。2019年5月20日，原告的伤残经四川元鼎司法鉴定所鉴定为：十级伤残。保险事故发生后，原告于2019年8月22日向被告提出要求支付76，432元保险金的申请，并提交了相关理赔资料。被告当场口头答复：原告的伤残等级需按《人身保险伤残评定标准》重新评残，且十级伤残最高赔付10，000元、医疗费有第三方赔偿不再重复赔偿，从而导致本案纠纷。 被告财保广州分公司辩称，刘荣福与财保广州分公司建立有案涉保险合同关系，刘荣福系投保人和被保险人。该保险是通过电子投保的方式进行，保险合同的激活需由投保人自行完成，按照激活的流程投保人应当知晓相关保险条款的内容，这些在刘荣福提供的电子保单中已说得很清楚。根据这些内容的记载，在投保人拿到卡单时，还未与保险公司建立合同，在通过相应的电子流程激活过后才建立保险合同关系，而这些流程都是需要投保人自行完成的。故在刘荣福进行激活时，应当知晓相应的保险条款。被告按合同约定，应向原告支付残疾补偿金10，000元，其他部分不应支付。原告伤残等级应按《人身保险伤残评定标准（行业标准）》确定伤残等级。 本院经审理认定事实如下：2018年6月２日，刘荣福向被告购买了《意外伤害保险》一份，保单号：PEAA201844010000003010。刘荣福在案件中提供的《意外伤害保险》中，投保人和被保险人均为刘荣福，保障内容为：1.按照《营运交通工具乘客意外伤害保险条款》的保障项目：在飞机中因意外伤害造成的身故、残疾，每人保险金800,000元；2.按照《意外伤害保险条款》，保障项目：意外身故、残疾给付，每人保险金额100，000元；3.按照《附加意外伤害救护车费用保险条款（2009版）》，保障项目：救护车费用补偿，每人保险金额1000元，每次事故赔偿限额300元；4.按照《附加意外伤害医疗保险条款（2009）版》的保障项目：意外医疗费用补偿，每人保险金额1000元，每次事故免赔额100元，给付比例100%。保险期间从2018年6月6日零时起至2019年6月5日二十四时止。保险费100元。特别约定，本保险合同的伤残评定标准适用《人身保险伤残评定标准及代码（JR/T0083-2013）（由中国保险监督管理委员会发布，保监会（2014）6号）。该保单加盖有中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司业务专用章。 2019年4月7日8时35分，徐忠文驾驶川Ｔ×××××号小型客车，由方向往观西路方向行驶，行驶至时，与龙岗村村道由原告刘荣福所骑的电动自行车发生碰撞，造成原告刘荣福受伤、两车受损的道路交通事故。该次交通事故经雅安市公安局交警支队特勤大队出具的《道路交通事故认定书》认定：徐忠文负此次事故主要责任；原告刘荣福负此次事故次要责任。2019年5月20日，刘荣福的伤残等级经四川元鼎司法鉴定所鉴定为十级伤残。原告于2019年8月22日，向被告提出理赔申请，因对伤残保险金赔付的答复不服，刘荣福起诉来院。 庭审中，财保广州分公司提供了《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害医疗保险条款》。其中“残疾保险责任”载明：在保险期间内被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。 庭审中，财保广州分公司陈述，该保险系电子投保方式进行，在投保人投保时会获得一张纸质卡单，由投保人根据该卡单上的流程和自助号码以及投保人手机随机码等完成激活程序，保险合同才能成立。在完成激活过程中，网页会对保险条款等予以提示，由投保人阅读并确认后才能继续进行。由于纸质卡单方式现已被微信公众号激活方式取代，现在此类保险的流程已与以前不同。现已不能提供之前的纸质卡单。刘荣福陈述，该保险系财保广州分公司的营销人员面对面向其出售，营销人员只是交给刘荣福一份《意外伤害保险保险单（抄件）》，刘荣福未看到过保险条款，也未在电话、网络、手机上操作过激活程序等。 以上事实，有当事人当庭举证、质证并经本院认证的《意外伤害保险保险单（抄件）》、保险条款、道路交通事故责任认定书、门诊费票据、住院费票据、户口簿、出院证明书、司法鉴定意见书、机动车辆商业赔款计算审批表、雅安市雨城区人民法院（2019）川1802民初1539号民事调解书及双方当事人在庭审中的陈述在卷证实。 本院认为，根据本案查明的事实，刘荣福与财保广州分公司之间的意外伤害保险合同成立并合法有效，应受法律保护。本案的争议焦点应为，财保广州分公司主张按《人身保险伤残评定标准（行业标准）》确定伤残等级及比例赔付伤残保险金是否属于免责条款，以及该保险条款能否对刘荣福的伤残保险理赔产生效力。对此本院评判如下：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款”的规定，本案中财保广州分公司就案涉保险提供的附加个人意外伤害保险条款》系格式合同，该条款中记载的伤残保险金按每级相差10%的比例赔付，符合本条规定中的“比例赔付”情形，故该条款应属免除保险人责任的条款。 根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立合同，采用保险人提供的格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”第十三条“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”的规定，本案中，财保广州分公司主张系网络投保，但未提交以网页形式向主动出示保险条款，并提示其注意到免责条款的存在的证据。对此，应由财保广州分公司承担举证不能的不利后果。故涉案保险条款对刘荣福不发生法律效力。财保广州分公司关于伤残等级按人身保险伤残评定标准进行评定，及按比例赔付残疾保险金的主张，本院不予支持。刘荣福伤残赔偿金为33216元/年×20年×10%＝66，432元，未超出100，000元限额。医疗费26，337.34元，超出合同约定的意外伤害残疾保险责任保险金额，其超出部分保险公司不予赔付。故医疗费确定为10，000元。两项合计为76，432元。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十二条、第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司于本判决书发生法律效力之日起十日内给付刘荣福伤残保险金、医疗费共计76，432元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取855元，由中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司负担。此费刘荣福已经交纳，由中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司在本案执行时一并给付刘荣福。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省雅安市中级人民法院。 审 判 员 简素群 二〇一九年十月二十八日 法官助理 余秋妹 书 记 员 杨 舜