重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0106民初13439号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街33号，统一社会信用代码91500106903071248F。 负责人：李强，该公司支行行长。 委托诉讼代理人：方勇，重庆依斯特律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姚露，重庆依斯特律师事务所律师。 被告：喻峰，男，1988年9月6日出生，汉族，住重庆市长寿区。 被告：陈翟红，女，1990年5月12日出生，汉族，住重庆市长寿区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告喻峰、陈翟红信用卡纠纷一案，本院于2019年5月14日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托诉讼代理人方勇到庭参加了诉讼。被告喻峰、陈翟红经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告喻峰、陈翟红立即偿还原告截止2019年4月10日的借款本金10390.71元（含未到期本金2678元）、利息590.2元、分期手续费1168.88元（含未到期分期手续费）、逾期还款违约金634.14元，共计12783.93元；2、请求依法判决被告喻峰、陈翟红立即支付自2019年4月11日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、违约金（其中利息以被告尚欠的本金10390.71元为基数，以日利率万分之五计算；违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算；复利率以透支利息为基数，按日利率万分之五计算；3、判决本案律师费1350元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告喻峰、陈翟红承担；4、判决原告对被告喻峰名下的车牌号为渝DQxxxx的汽车享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：2016年7月18日，被告喻峰与原告签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告喻峰提供48000元的汽车分期贷款，用于购买汽车，分期手续费率为9.6%，分期手续费为4608元，分期期数为36期。被告陈翟红作为共同还款人在《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》上进行了签字确认。合同签订后，原告依约履行了放贷义务，被告喻峰在2016年7月28日将其购买的渝DQxxxx汽车抵押给了原告，并办理了抵押登记手续。被告喻峰在履行几期贷款后开始逾期违约，截至2019年4月10日已欠借款本金10390.71元、利息590.2元、分期手续费1168.88元、逾期还款违约金634.14元，共计12783.93元。原告催收未果后，向贵院起诉，要求判如所请。 被告喻峰、陈翟红未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年7月18日，被告喻峰向原告申请办理金穗贷记卡，经原告审查后，原告向被告喻峰发放了卡号为622836019736xxxx的信用卡。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》第四条“利息和费用”约定：1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（被告）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金……；3、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利……。第六条“还款”约定：3、乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款，逾期1-90天（含）的按照先各项费用、利息，后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金，后利息、各项费用的顺序进行偿还；6、乙方未按时偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的各账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。金穗贷记卡领用合约（个人卡）下方记载的收费标准中，载明滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。 2016年7月18日，被告喻峰填写了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》向原告申请贷款48000元，分期期数36期，分期手续费率9.6%，分期手续费4608元，支付方式为分期支付。同日，被告喻峰与原告签订《中国农业银行股份有限公司穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号2016551100101309），合同约定被告喻峰经原告同意在汽车经销商重庆星空汽车经纪有限公司处购买指定型号车辆（日产阳光，汽车总价65000元），向原告申请办理分期业务，分期总金额48000元；分期期数36期（月）；分期手续费率9.6%，分期手续费金额为4608元，（分期本金金额×分期手续费率）；被告以等额分期还款方式向原告偿还汽车分期款项及分期手续费；被告同意以本合同所购商品作为汽车分期借款的担保，并承诺配合原告办妥抵押登记手续，将记载抵押登记信息的机动车登记证书交原告保管，直至在原告申请的汽车分期借款全部还清之日止；被告允许原告从被告中国农业银行个人贷记卡卡号：622836019736xxxx的账户中扣划48000元转入重庆星空汽车经纪有限公司账户上，账号3104110104000xxxx；手续费金额4608元划入贷记卡分期付款手续费收入账号上，账号3104110101005xxxx，开户行为农行天星桥支行；被告未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用任何一项，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，原告也有权对抵押物行使抵押权。 被告陈翟红系被告喻峰的配偶，于2016年7月18日签署《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺对喻峰与原告签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务承担共同偿还责任。 2016年7月28日，原告向被告卡号为622836019736xxxx的中国农业银行账户划款分期总本金48000元及分期总手续费4608元。2016年8月24日，双方就上述抵押物（渝DQxxxx东风日产汽车）办理了抵押登记。之后被告喻峰、陈翟红未按照约定按时履行还款义务，截至2019年4月10日已欠借款本金10390.71元、利息590.2元、分期手续费1168.88元、逾期还款违约金634.14元，共计12783.93元。 原告为催收该债权，与重庆伊斯特律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，委托后者为被告陈翟红、喻峰信用卡纠纷案提供代理服务，并为此支付律师费1350元。 上述事实，有当事人的当庭陈述及原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、信用卡章程、收费标准、《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《中国农业银行股份有限公司穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《商户大额分期客户授权及划款委托书》、《中国农业银行回单》、《机动车信息登记表》、账户详细信息、信用卡交易明细、委托合同及发票等作为证据证明，上述证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定本案事实的根据。 本院认为，被告喻峰向原告申领金穗贷记卡并承诺同意、接受信用卡章程和领用合约，被告在申领信用卡以后，应当按照领用合约的约定按时履行还款义务。但被告喻峰在使用信用卡过程中，逾期不履行还款义务，应当按照领用合约的约定承担相应的违约责任。被告陈翟红系被告喻峰的配偶，并作出书面承诺对喻峰与原告的债务承担共同清偿责任，系其真实意思表示，应当按照约定遵守履行。原告请求二被告偿还尚欠的信用卡透支本金、利息、分期手续费，证据充分，本院予以支持。 根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）的规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。据此，本案中约定的信用卡透支利率为日利率万分之五，已达到规定的透支利率上限，若继续按月计收复利，实质就突破了透支利率上限，故在透支利率已达上限的情况下计收复利缺乏依据，本院不予支持。原告未提供证据证明已与被告通过协议约定收取违约金，故对原告要求被告支付违约金的主张，本院不予支持。 对于原告要求被告喻峰、陈翟红支付律师费1350元的诉讼请求，因信用卡领用合约约定律师费应由被告承担，现原告已举示证据已经实际产生律师费1350元，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告喻峰以其购买的渝DQ2396汽车为本案借款提供抵押担保并已办理抵押登记，现原告已要求提前收回分期资金，依据合同约定及法律规定原告有权对被告提供抵押物享有优先受偿权。 被告陈翟红、喻峰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告喻峰、陈翟红自本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截至2019年4月10日的透支本金10390.71元、利息590.20元、分期手续费1168.88元，共计12149.79元；并以透支本金10390.71元为基数，从2019年4月11日起至透支本金付清之日止，按日利率万分之五计收利息； 二、被告喻峰、陈翟红自本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行为实现债权而产生的律师费1350元； 三、原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告喻峰所有的车牌号为渝DQxxxx的汽车享有优先受偿权，有权以该车辆折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费120元（原告已预交），由被告喻峰、陈翟红负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  姚 欣 人民陪审员  梁红英 人民陪审员  陈小兵 二〇一九年十月二十九日 法官 助理  张尚校 书 记 员  郑仁术