江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0682民初8284号原告：江苏银行股份有限公司如皋支行，住所地如皋市如城街道海阳路6号。负责人：石瑀,行长。委托诉讼代理人：吴梦雅，特别授权，江苏紫琅律师事务所律师。被告：司网兵，男，1978年3月18日出生，汉族，住如皋市。被告：施建军，男，1977年7月3日出生，汉族，户籍地:如皋市，现住如皋市。委托诉讼代理人：司网兵，特别授权。原告江苏银行股份有限公司如皋支行（以下简称“江苏银行”）与被告司网兵、施建军信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江苏银行的委托诉讼代理人吴梦雅，被告施建军的委托诉讼代理人即被告司网兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告司网兵偿还原告信用卡逾期欠款164216.9元（截止2019年8月7日），其中本金34515.76元、利息17690.77元、还款违约金112010.37元。2019年8月8日起至被告实际给付之日的利息及违约金按照信用卡领用合约约定的标准计算。2、被告施建军对上述债务承担连带责任。3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年11月26日，被告司网兵填写江苏银行信用卡申请表，向原告申请江苏银行聚宝信用卡，卡号为62×××85，同日被告司网兵为了购买家具向原告申请200000元额度的信用卡大额消费分期付款业务，并填写了江苏银行聚宝信用卡分期付款业务申请单。2014年12月4日，被告司网兵与原告签订江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务合同，约定被告司网兵向原告申请分期付款业务，金额160000元。分期付款手续费24000元，首期一次性支付。分期期数36期，逐期等额分摊本金，分摊本金入账日为信用卡账单日。同日，被告施建军与原告签订江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务最高额保证合同，约定由被告施建军为被告司网兵上述债务承担连带偿还责任。被告司网兵在申请信用卡后起初一直正常消费还款，但2019年8月5日被告司网兵还款120.69元后再未还款。截止2019年8月7日，被告共拖欠信用卡欠款164216.9元，其中本金34515.86元、利息17690.77元、还款违约金112010.37元。经原告多次催要，被告至今未偿还。原告为维护合法权益，诉至本院，要求判如所请。审理中，原告江苏银行将诉讼请求第一项中关于2019年8月8日之后的利息明确为：本金34515.76元、利息17690.77元之和为基数，自2019年8月8日起至实际给付之日止，按照日利率万分之五按月计算复利。被告司网兵、施建军辩称：司网兵申请和使用信用卡是事实，办理消费分期也是事实，金额为160000元，分36期还款。被告施建军为司网兵提供担保也是事实。案涉借款含手续费，被告已经还款约20万元。认可本金34515.76元，但利息和违约金过高，已经超出年利率24%，希望按照年利率24%计算。经审理查明，2014年11月26日，被告司网兵向原告申请办理信用卡，填写了江苏银行信用卡个人申请表，在信用卡申请人声明签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。该申请表后附的信用卡领用合约约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还需支付相应滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。同日，被告司网兵填写江苏银行聚宝信用卡分期付款业务申请单一份，申请大额消费分期，申请金额200000元，申请期数36期，还款方式逐期等额分摊本金，首期一次性扣除全额手续费，手续费率15%。2014年12年4日，原告江苏银行与被告司网兵签订江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务合同一份，约定司网兵于2014年12月4日申请信用卡大额消费分期付款业务，申请金额160000元，申请期数36期，逐期等额分摊本金，一次性支付分期付款手续，手续费率为本金的15%，总手续费24000元。2014年12月4日，原告江苏银行与被告施建军签订江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务最高额保证合同一份，约定施建军为被告司网兵上述大额消费分期付款业务合同项下债务提供连带责任保证，保证最高额不超过160000元，保证范围包括但不限于分期本金、手续费、利息、滞纳金及因实现债权而产生的费用等，保证期限为每期还款之日起二年。经原告审查，同意向被告发卡（卡号为62×××85），原告持卡消费并使用了上述大额消费分期付款业务合同约定的160000元分期额度，被告司网兵一次性支付分期付款手续费24000元。按照分期消费约定，该笔分期业务共36期，自2014年12月起，于每月25日还款4444.44元。截止2019年8月7日，被告司网兵尚欠原告江苏银行信用卡共透支本金34515.76元、利息17690.77元、还款违约金112010.37元未偿还。以上事实有当事人当庭陈述、身份证复印件、江苏银行信用卡个人申请表、信用卡领用合约、大额消费分期付款业务合同、大额消费分期付款业务最高额保证合、交易明细流水等证据在卷佐证。本院认为，被告司网兵向原告申请办理信用卡，在了解江苏银行信用卡领用合约的全部内容后取得信用卡，其在使用该信用卡的过程中即应受江苏银行信用卡领用合约的约束。被告司网兵在申请信用卡后，与原告建设银行签订了大额消费分期付款业务合同，并使用了该合同约定的160000元消费分期额度，该笔160000元的还款亦应当受信用卡领用合约和大额消费分期付款业务合同约束。被告司网兵不能及时还款产生纠纷应承担全部责任。现原告要求被告偿还透支本金34515.76元、截止2019年8月7日的利息17690.77元，符合双方约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。信用卡领用合约规定，透支利息为日万分之五，按月计收复利，故原告主张自2019年8月8日起，以本金34515.76元与利息17690.77元之和即52206.53元为基数，按日利率万分之五按月计算复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但被告司网兵应当支付的本息之和，不得超过最初的透支本金与以最初透支本金为基数，以年利率24%计算整个借款期间的利息之和。关于原告江苏银行主张的还款违约金112010.37元，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对持卡人逾期未还款的行为，原告应当与被告通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，现原告并未提供相应证据证明其与被告通过协议约定收取违约金，故本院对原告的该项请求不予支持。被告施建军为被告司网兵上述160000元大额消费分期还款提供连带责任保证，保证范围包括但不限于分期本金、手续费、利息、滞纳金及因实现债权而产生的费用等，保证期限为每期还款之日起二年。现原告在保证期限内起诉，主张的本金及利息亦不超出最高额保证的限额，被告施建军应当对被告司网兵上述还本付息义务承担连带给付责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，参照《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条之规定，判决如下：一、被告司网兵于本判决生效后偿还原告江苏银行股份有限公司如皋支行信用卡透支款本金34515.76元及利息（截止2019年8月7日的利息17690.77元；自2019年8月8日起，以本息之和52206.53元为基数，按日利率万分之五按月计算复利，但被告应当支付的本息之和，不得超过最初的透支本金与以最初透支本金为基数，以年利率24%计算整个借款期间的利息之和）。二、被告施建军上述第一项给付义务承担连带偿还责任。三、驳回原告江苏银行股份有限公司如皋支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1800元，由原告江苏银行股份有限公司如皋支行负担1225元，由被告司网兵、施建军负担575元（该款原告已垫付，被告于履行上述款时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理3600元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：江苏银行南通市濠南路支行）。审 判 员 章海涛二〇一九年十月二十二日法官助理 袁立峰书 记 员 马楠楠