北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0105民初58869号原告：曹裕，男，1989年2月10日出生，汉族，住湖北省广水市。委托诉讼代理人：闫拥军，北京市盈科律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹婷婷，北京盈科（天津）律师事务所律师。被告：北京安家世行融资担保有限公司，住所地北京市东城区东四十条68号西区3层303室。法定代表人：蒋石峰，董事长。委托诉讼代理人：喻波，男，北京安家世行融资担保有限公司职员。委托诉讼代理人：季成，北京德和衡律师事务所律师。原告曹裕与被告北京安家世行融资担保有限公司（以下简称安家世行公司）保证合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告曹裕的委托诉讼代理人闫拥军，被告安家世行公司的委托诉讼代理人喻波、季成到庭参加了诉讼。本案现已审理完毕。原告曹裕诉称：曹裕作为资金出借方，经安家世行公司和福清江阴港银河国际汽车进出口贸易有限公司（以下简称银河公司）介绍，围绕平行进口车采购资金融资事宜，与银河公司及其下游经销商建立合作关系，由曹裕向经销商提供借款，安家世行公司提供连带保证。在安家世行公司的介绍及担保下，曹裕与债务人福清市爱车车汽车贸易有限公司（以下简称爱车车公司）建立长期合作关系，曹裕于2017年7月19日与爱车车公司签订《借款合同》，向其提供借款120万元，于2017年8月10日与爱车车公司签订《借款合同》，向其提供借款90万元，安家世行公司分别针对上述《借款合同》出具《保证担保函》并以附件三的形式确认，承诺为上述债务承担连带保证责任。债务人在上述《借款合同》约定的还款期限到期后依约还款，上述债务均履行完毕。按照之前的合作模式，曹裕与爱车车公司于2018年9月19日再次签订《借款合同》，并向爱车车公司提供借款90万元，合同约定借款利率为年利率16.8％，利息按月支付，还款日期为2019年3月18日，借款人逾期支付相关费用的，每逾期一日应按借款本金金额的千分之三支付违约金。安家世行公司在其出具的《保证担保函》中承诺，第一，保证范围为《借款合同》约定的主债权、利息、罚息、违约金及其他被保证人因《借款合同》给曹裕造成的损失，第二，下游经销商任意一个或多个不能按照任意一份或多份《借款合同》约定按时、足额清偿任何一期借款本息时，曹裕可选择向有关下游经销商或本保证担保函中的保证人中任意一方或多方主张权利，要求履行偿还义务或保证责任，保证人和下游经销商之间无履约顺位先后关系，第三，在曹裕事先提出要求的情况下，安家世行公司应配合曹裕随时签署新的附件三信息，用以替代之前的附件三信息。曹裕已按照《保证担保函》的约定向安家世行公司发出通知，要求安家世行公司确认包含2018年9月19日《借款合同》的最新附件三信息，但安家世行公司未依约履行义务，未予签字签章确认。曹裕认为，安家世行公司构成最高额保证，其不予确认最新附件三信息的行为不影响其承担连带保证责任。截至曹裕起诉时，针对2018年9月19日《借款合同》，债务人未偿还任何款项，因此，安家世行公司应就其担保的借款本金、利息、违约金向曹裕承担连带保证责任。同时，曹裕认为，安家世行公司不予确认《保证担保函》最新附件三信息的行为违反预约合同义务，拒绝订立保证合同，导致保证合同未成立，应承担缔约过失责任和损害赔偿责任。现曹裕诉至法院，请求判令：安家世行公司支付借款本金90万元，支付利息74564元（以90万元为基数，自2018年9月19日起至2019年3月18日止，按年利率16.8％计算），支付违约金（以90万元为基数，自2019年3月19日起至实际付清之日止，按年利率24％计算）；并承担本案诉讼费用。被告安家世行公司辩称：不同意曹裕的诉讼请求，理由为：第一，2018年9月19日《借款合同》并未通过安家世行公司的确认，安家世行公司无需对2018年9月19日《借款合同》承担保证责任。首先，2017年3月13日，安家世行公司出具《保证担保函》明确注明了安家世行公司的担保范围系附件三所涉的被保证人与曹裕签订的各独立的《借款合同》，明确注明“附件三所涉《借款合同》为曹裕与被保证人于一定时间内签署的不特定多份合同，故按本担保函规定经曹裕与保证人共同签字、盖章的《借款合同》信息为本担保函不可分割的一部分……”等内容。上述内容明确表明《保证担保函》仅对其生效时的附件三涉及《借款合同》承担保证责任，此后产生的新的《借款合同》必须每经30个自然日通过安家世行公司重新签字盖章确认后方能纳入担保范围之内，未经安家世行公司签字盖章确认的《借款合同》不属于担保范围。在各方合作过程中，由于曹裕与爱车车公司的违约行为，安家世行公司于2018年1月26日最后一次对附件三所列《借款合同》予以盖章确认，此后已停止确认行为，2018年9月19日《借款合同》未经安家世行公司签字盖章确认，不属于担保范围。其次，《保证担保函》设计每经30个自然日均需保证人对新发生的《借款合同》重新签字盖章确认的目的在于，被保证人的经营状况、履约能力、履约情况是随着时间推移不断变化的，且新的《借款合同》中借款金额、借款期限、担保方式、被保证人均可能出现新的变化和调整，曹裕与被保证人之间一旦发生新的借款关系，安家世行公司必须重新对新的《借款合同》进行确认后，新的《借款合同》才能纳入担保范围中，安家世行公司有权不予通过不予确认。第二，因违反合同法第五十二条规定，本案全部《借款合同》均为无效合同。曹裕借款对象主体众多，通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，放贷行为具有反复性、经常性、营业性，曹裕未经批准，擅自从事经营性贷款业务，属于从事非法金融业务活动，违反法律强制性规定，因此，曹裕签署的全部《借款合同》均为无效合同，主合同无效，作为从合同的担保条款自然无效，安家世行公司无需承担保证责任。第三，爱车车公司未按照《合作协议》和《借款合同》的约定支付风险保证金，曹裕在借款前提条件未达到的情况下擅自出借款项，损害安家世行公司利益，应自行承担风险。第四，根据《合作协议》约定，安家世行公司承担的是一般保证责任，在曹裕未向债务人和连带责任保证人主张债权的情况下，无权直接要求安家世行公司承担保证责任。第五，即便本案所涉《借款合同》有效，上述《借款合同》均约定了车辆质押担保，按照法律规定质权优先，曹裕应优先对借款人行使质权，而非直接向保证人主张权利。第六，曹裕的行为已触发《保证担保函》免责条款，安家世行公司无需承担保证责任。经本院审理查明：2018年9月19日，曹裕（出借人、甲方）与爱车车公司（借款人、乙方）签订《借款合同》（ACC201809－0001），约定：乙方向甲方借款共计40万元；借款期限六个月，2018年9月19日至2019年3月18日；借款利率为年利率16.8％，365天/年，自借款实际发放之日起计算；按日计息，按月支付，借款到期偿还本金；乙方承担因履行本协议所产生的相关费用；乙方逾期支付相关费用的（包括但不限于本金、利息、违约金等），每逾期一日，应按借款本金金额的千分之三向甲方支付违约金等。同日，曹裕向爱车车公司单笔转账40万元。2018年9月19日，曹裕（出借人、甲方）与爱车车公司（借款人、乙方）签订《借款合同》（ACC201809－0002），约定：乙方向甲方借款共计25万元；借款期限六个月，2018年9月19日至2019年3月18日；借款利率为年利率16.8％，365天/年，自借款实际发放之日起计算；按日计息，按月支付，借款到期偿还本金；乙方承担因履行本协议所产生的相关费用；乙方逾期支付相关费用的（包括但不限于本金、利息、违约金等），每逾期一日，应按借款本金金额的千分之三向甲方支付违约金等。同日，曹裕向爱车车公司单笔转账25万元。2018年9月19日，曹裕（出借人、甲方）与爱车车公司（借款人、乙方）签订《借款合同》（ACC201809－0003），约定：乙方向甲方借款共计25万元；借款期限六个月，2018年9月19日至2019年3月18日；借款利率为年利率16.8％，365天/年，自借款实际发放之日起计算；按日计息，按月支付，借款到期偿还本金；乙方承担因履行本协议所产生的相关费用；乙方逾期支付相关费用的（包括但不限于本金、利息、违约金等），每逾期一日，应按借款本金金额的千分之三向甲方支付违约金等。同日，曹裕向爱车车公司单笔转账25万元。审理中，曹裕提交了曹裕（甲方）、爱车车公司（乙方）、银河公司（丙方）、安家世行公司（丁方）签署的《合作协议》，用以证明安家世行公司应承担连带保证责任。《合作协议》约定：资金借出方指甲方；资金借入方指具有一定资金需求，经过丁方信用评估后筛选推荐且由丙方为其本协议项下的融资提供连带责任保证，并通过丁方提供介绍服务，从而得到资金的汽车经销企业，在本协议中指乙方；担保方，指为乙方向甲方根据本协议借款提供连带责任保证的自然人或法人，本协议中指丙方，丙方为乙方向甲方基于本协议的借款承担连带责任保证；借款合同，指就任意一笔借款而言，由特定借款资金借入方即乙方和特定资金借出方即甲方签订的约定各方在资金借出中各自权利义务的协议，该等协议构成本协议下不可分割组成部分的一份或者多份合同，由此在资金借入方与资金借出方之间建立民间借贷合同关系，担保方为资金借入方对借贷本息的清偿承担连带保证责任；丁方为甲乙双方的借贷交易提供信息服务，积极促成双方借贷交易的顺利进行，丁方在乙方未按时足额还款且丙方未按约定承担担保责任时，可通过其他方式受让上述债权；丁方为甲乙双方的借贷交易提供联络、协助、撮合等服务，当乙方未按时足额还款且丙方未按约定承担担保责任时，有权通过其他方式受让上述债权等。曹裕称：《合作协议》可以证明安家世行公司应对2018年9月19日《借款合同》承担连带保证责任，“通过其他方式受让债权”应解释为安家世行公司承担连带保证责任。安家世行公司称：认可《合作协议》真实性，不认可证明目的，2018年9月19日《借款合同》不属于安家世行公司保证担保范围，“通过其他方式受让债权”应解释为安家世行公司承担一般保证责任。曹裕提交了安家世行公司作为保证人于2017年3月13日向曹裕出具的《保证担保函》，用以证明安家世行公司应承担连带保证责任。《保证担保函》载明：鉴于曹裕作为资金出借方，与银河公司及其推荐的下游经销商和我方围绕经销商平行进口车采购资金融资事宜签订《合作协议》，自2017年3月16日起，以曹裕直接向《合作协议》项下银河公司推荐的下游经销商提供借款为合作方式，经公司内部决策程序合法合规决策后，决定为银河公司推荐的下游经销商（相关经销商名录见附件二，以下简称被保证人），依照其与曹裕签订的各独立的《借款合同》（具体约定曹裕与各个被担保方权利义务的《借款合同》编号和具体信息及内容详见附件三）规定的债权债务关系以我方自己名义作为保证人，为《合作协议》项下银河公司推荐的下游经销商履行其在一份或多份《借款合同》中的义务承担连带责任保证；保证人的保证范围是被保证人与曹裕签订的附件三中所涉《借款合同》约定的主债权、利息、罚息、违约金及其他被保证人因《借款合同》给曹裕造成的损失；保证期间为附件三中所涉每一具体《借款合同》中约定的被保证人履约日期届满之日起2年内；保证人担保的最高额度为二亿五千万元，实际担保额以附件三中所涉《借款合同》约定为准；保证人在本保证担保函约定的相关内容项下向曹裕承担保证责任的方式为连带责任保证；当保证人履行保证责任之后，曹裕应积极配合保证人在其履约代偿范围内向未能履约的银河公司推荐的下游经销商和其他保证人进行追偿；当被保证人未能按《借款合同》约定偿还本金或利息时，保证人需在该等违约事项发生后且收到曹裕向保证人出具的书面催款函后48个小时内向曹裕承担保证责任，偿还被保证人未能偿还的全部本息和其他费用（包括但不限于违约金、罚息、主张债权的费用等）；本保证担保函保证人法定代表人签字且加盖保证人公章并交付曹裕之日起生效；本保证担保函的附件作为本函不可分割的部分，与本函正文具有同样效力；附件三中所涉《借款合同》为曹裕与被保证人于一定时间内签署的不特定多份合同，故按本担保函规定经曹裕与保证人共同签字、盖章确认的《借款合同》信息为本担保函不可分割的一部分；保证人与曹裕应在本担保函生效的同时签字、盖章确认截止本担保函生效时附件三涉及的《借款合同》的具体信息并由曹裕提供相对应的《借款合同》复印件，以确定本保证担保函的担保范围，同时，保证人与曹裕应在第一次签字、盖章确认附件三具体信息后每30个自然日重新确认最新的有效《借款合同》，每次双方确认新附件三信息后前一份经确认的附件三信息同时失去效力，另外，在曹裕事先提出要求的情况下，保证人应配合曹裕随时签字确认新的附件三信息，用以替代之前的附件三信息，附件三的内容及信息始终以最新的、经保证人和曹裕签字、盖章确认的版本为准。附件三：被担保主合同（借款合同）明细及内容复印件。曹裕称：《保证担保函》可以证明安家世行公司应对2018年9月19日《借款合同》承担连带保证责任，2018年9月19日《借款合同》虽未经安家世行公司作为《保证担保函》附件三确认，但不影响安家世行公司承担保证责任。安家世行公司称：认可《保证担保函》真实性，不认可证明目的，2018年9月19日《借款合同》未经安家世行公司作为《保证担保函》附件三确认，不属于《保证担保函》的担保范围。曹裕提交了包含2018年9月19日《借款合同》的附件三、催告函、邮寄凭证及快递查询信息，用以证明其于2019年5月20日向安家世行公司发出了包含2018年9月19日《借款合同》的附件三要求安家世行公司确认，但安家世行公司签收后不予确认。安家世行公司称：未收到包含2018年9月19日《借款合同》的附件三和催告函，现不予确认。另查，双方确认：双方共同签字盖章确认过多份作为《保证担保函》附件三的被担保主合同（借款合同）明细，最后一次为2018年1月26日。上述事实，有曹裕提交的借款合同、转账凭证、保证担保函、经双方确认的附件一附件二附件三、催告函、包含2018年9月19日《借款合同》的附件三、合作协议、邮寄凭证、快递查询信息，有安家世行公司提交的合作协议、保证担保函、借款合同、经双方确认的附件一附件二附件三，以及双方当事人陈述等在案佐证。本院认为：根据法律规定，保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。本案中，《合作协议》明确约定的保证人为银河公司而非安家世行公司，《合作协议》载明的安家世行公司的合同义务为提供信息服务，提供联络、协助、撮合服务，积极促成借贷交易的顺利进行，而非提供保证担保，且《合作协议》未约定安家世行公司受让债权的具体方式，故，仅就《合作协议》的主体、内容、权利义务以及对“通过其他方式受让债权”这一合同条款的文意解释而言，无法得出安家世行公司应依据《合作协议》向曹裕承担保证责任这一结论。但是，安家世行公司向曹裕出具了《保证担保函》，曹裕予以接受且双方在此前的交易和合作过程中已按《保证担保函》所载确认了多份附件三信息，故，曹裕与安家世行公司之间成立保证合同法律关系，该保证合同的成立系双方真实意思表示，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，属合法有效。鉴于此，通过对《合作协议》、《保证担保函》以及双方此前交易习惯和合作方式的综合判定，双方当事人将“通过其他方式受让债权”理解为通过承担保证责任的方式受让债权并无不当，但需明确的是，承担保证责任的方式和保证范围应以《保证担保函》的约定为准。《保证担保函》载明了保证方式为连带责任保证，安家世行公司应向曹裕承担连带保证责任。《保证担保函》明确了保证范围为安家世行公司与曹裕签订的附件三所涉《借款合同》约定的债权，亦明确了实际担保额以附件三所涉《借款合同》约定为准等内容，2018年9月19日《借款合同》未经安家世行公司确认，不属于《保证担保函》的担保范围。曹裕以安家世行公司构成最高额保证从而无需确认附件三为由要求安家世行公司针对2018年9月19日《借款合同》承担连带保证责任，与双方约定不符，本院不予支持。此外，曹裕在主张安家世行公司承担保证责任的同时，认为安家世行公司亦应承担保证合同不成立的缔约过失责任和损害赔偿责任，存在矛盾且缺乏依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告曹裕的全部诉讼请求。案件受理费6937元，由原告曹裕负担（已交纳）。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  王茜二〇一九年十月十四日书记员  马娇