海南省万宁市人民法院民事判决书（2019）琼9006民初2446号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行。住所地：海南省万宁市万城镇红专中街。负责人：王健芳，该行行长。委托诉讼代理人：梁豪，1975年5月7日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行职员。被告：蔡小荣，女，1976年10月5日出生，汉族，住海南省万宁市。被告：李用军，男，1975年9月4日出生，汉族，住海南省万宁市。被告：蔡雪琴，女，1966年5月25日出生，汉族，住海南省万宁市。被告：许爱雄，男，1967年3月4日出生，汉族，住海南省万宁市。被告：李燕，女，1979年6月27日出生，汉族，住海南省万宁市。被告：李用德，男，1977年2月25日出生，汉族，住海南省万宁市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行（以下简称邮政银行万宁支行）与被告蔡小荣、李用军、蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行万宁支行委托诉讼代理人梁豪到庭参加诉讼，被告蔡小荣、李用军、蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行万宁支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告蔡小荣、李用军偿还拖欠原告邮政银行万宁支行的贷款本金59990.76元，暂计至2019年8月1日的利息4113.45元、罚息5747.51元，共计69851.72元，以及从2019年8月2日起至结清贷款本息之日止的利息和罚息；2、判决被告蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德对被告蔡小荣、李用军所欠的上述债务承担连带清偿责任；3、判决被告蔡小荣、李用军承担本案案件受理费。事实和理由：2017年7月21日，被告蔡小荣、李用军与原告邮政银行万宁支行签订《小额贷款额度借款合同》，原告按合同约定于2017年7月24日向其发放贷款60000元，贷款期限为24个月（即从2017年7月24日至2019年7月24日），贷款利率为年利率14.58%，逾期利率为18.954%，指定还款日为每月24日。采取阶段性等额本息还款方式，前12个月每月按期偿还当期利息，后12个月每月等额偿付本息。2017年7月21日，被告蔡小荣、李用军、蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德自愿组成联保小组共同与原告签订了《小额贷款联保协议书》，被告蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德自愿为蔡小荣、李用军的上述借款本金、利息、罚息、复利以及原告实现债权的费用承担连带偿付责任。截止2019年8月1日，被告蔡小荣、李用军尚欠原告借款本金59990.76元、利息4113.45元、罚息5747.51元，共计69851.72元。原告认为，原告与被告蔡小荣、李用军签订的《小额贷款额度借款合同》及原告与被告蔡小荣、李用军、蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德签订的《小额贷款联保协议书》均合法有效，被告蔡小荣、李用军应承担按合同约定方式还本付息的义务，并承担逾期违约后所增加罚息的偿还责任；被告蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德应对被告蔡小荣、李用军的上述债务承担连带偿付责任。为此，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定对被告蔡小荣、李用军、蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德提出以上诉讼请求。本案在审理过程中，被告蔡小荣、李用军、蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德未到庭，也未提交书面答辩意见。原告邮政银行万宁支行为证明其主张，举证如下：证据1：蔡小荣身份证复印件1份1页、蔡小荣常住人口登记卡复印件1份1页、李用军身份证复印件1份1页、李用军常住人口登记卡复印件1份1页、蔡小荣与李用军结婚证复印件1份1页、蔡雪琴身份证复印件1份1页、蔡雪琴常住人口登记卡复印件1份1页、许爱雄身份证复印件1份1页、许爱雄常住人口登记卡复印件1份1页、蔡雪琴与许爱雄结婚证复印件1份1页、李燕身份证复印件1份1页、李燕常住人口登记卡复印件1份1页、李用德身份证复印件1份1页、李用德常住人口登记卡复印件1份1页、李燕与李用德结婚证复印件1份1页，证明被告蔡小荣、李用军、蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德的身份情况。证据2：中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表复印件1份1页、小额贷款额度借款合同复印件1份17页、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件1份1页、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件1份1页、还款计划表复印件1份1页，证明原告与被告蔡小荣、李用军存在债权债务关系及还款方式；证据3：中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书复印件1份5页，证明被告蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德应为被告蔡小荣、李用军的借款承担连带偿还责任。证据4：还款流水表1份1页，证明被告蔡小荣、李用军还款情况；证据5：中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行借款人欠款数据统计表1份1页、贷款结清试算信息详情截屏电子打印件1份1页，证明被告蔡小荣、李用军存在拖欠借款。被告蔡小荣、李用军、蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德未到庭，对原告邮政银行万宁支行提交的上述证据未发表质证意见。本案在审理过程中，被告蔡小荣、李用军、蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德未提交证据。本院对原告邮政银行万宁支行提交的证据经审查，认证如下：原告提交的上述证据1、2、3、4、5，其中对证据2、3中的复印件原告庭后提供了原件予以核对，且复印件与原件核对无异，该5组证据内容真实、形式合法，具有真实性、合法性、关联性，可以作为认定本案事实的根据。本院根据原告的陈述及对证据的认证，确认以下事实，被告蔡小荣与被告李用军为夫妻关系，被告蔡雪琴与被告许爱雄为夫妻关系，被告李燕与被告李用德为夫妻关系。2017年7月21日，被告蔡雪琴、李燕、蔡小荣三人组成联保小组与原告邮政银行万宁支行签订小额贷款联保协议书，约定：被告蔡雪琴、李燕、蔡小荣三人组成联保小组，从2017年7月21日起至2019年7月21日止，联保小组任一小组成员均可多次申请贷款，原告方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币70000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币210000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同(或额度借款支用审批单)和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对原告方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权；任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用；联保小组成员的配偶同意联保小组成员作为本协议联保小组成员而从事的借款及(或)保证行为，对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任；合同还对其他事项进行了约定。被告蔡雪琴、李燕、蔡小荣的丈夫许爱雄、李用德、李用军均在小额贷款联保协议书的联保小组成员及成员配偶栏分别签名捺印予以确认。2017年7月21日，原告与被告蔡小荣、李用军签订小额贷款额度借款合同，约定：授信额度系指原告根据对被告的信用评价、财务状况及被告提供的担保等因素综合确定授信额度，被告方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额，额度借款系指被告方按本合同约定使用额度所发生的借款；贷款人为原告，借款人为被告蔡小荣，共同借款人为被告李用军；本合同项下授信额度金额为60000元；额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准；对于被告方未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，原告方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；合同还对其他事项进行了约定。2017年7月24日，原告向俩被告发放贷款60000元并将该60000元转入被告蔡小荣的银行帐户。原告和被告蔡小荣于2017年7月24日签订中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据，确认借款金额为60000元，借款期限为24个月（2017年7月24日至2019年7月24日），借款用途为购买养殖饲料和鱼苗，还款方式为阶段性等额本息，借款利率为年利率14.58%。借款后，被告蔡小荣、李用军未按合同约定偿还借款本息。现借款期限已届满，被告蔡小荣、李用军尚欠原告借款本金59990.76元和截止2019年8月1日的利息4113.45元、罚息5747.51元，共计69851.72元及自2019年8月2日起的逾期利息未还。原告向本院起诉请求：1、判决被告蔡小荣、李用军偿还拖欠原告邮政银行万宁支行的贷款本金59990.76元，暂计至2019年8月1日的利息4113.45元、罚息5747.51元，共计69851.72元及自2019年8月2日起至结清贷款本息之日止的利息和罚息；2、判决被告蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德对被告蔡小荣、李用军所欠的上述债务承担连带清偿责任；3、判决被告蔡小荣、李用军承担本案案件受理费。本院认为，本案的争议焦点为：一、被告蔡小荣、李用军是否应向原告邮政银行万宁支行偿还贷款本金59990.76元及利息；二、被告蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德对被告蔡小荣、李用军欠原告的上述借款本息是否应承担连带偿还责任。1关于被告蔡小荣、李用军是否应向原告邮政银行万宁支行偿还贷款本金59990.76元及利息的问题。本案中，原告邮政银行万宁支行与被告蔡小荣、李用军签订的小额贷款额度借款合同系合同双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同依法成立、合法有效，应受法律保护，合同双方当事人应依约定履行合同义务。原告依合同约定向被告蔡小荣、李用军发放了贷款人民币60000元，被告蔡小荣、李用军未依合同约定偿还借款本息。现被告蔡小荣、李用军尚欠原告借款本金59990.76元和截止2019年8月1日的利息4113.45元、罚息5747.51元，共计69851.72元及自2019年8月2日起的逾期利息未还。被告蔡小荣、李用军未按合同约定偿还借款本息的行为已构成违约，依法应承担向原告偿还尚欠借款本息的民事责任，故被告蔡小荣、李用军应向原告偿还借款本金59990.76元和截止2019年8月1日的利息4113.45元、罚息5747.51元，共计69851.72元及自2019年8月2日起的逾期利息。而根据合同约定，逾期利息应按约定的年利率14.58%加收30%的罚息计算，即按年利率18.954%（14.58%+14.58%×30%＝18.954%）计算，故上述自2019年8月2日起的逾期利息应为以借款59990.76元为本金按年利率18.954%从2019年8月2日起计算至还清借款59990.76元之日止。二、关于被告蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德对被告蔡小荣、李用军欠原告的上述借款本息是否应承担连带偿还责任的问题。本案中，被告蔡雪琴、李燕、蔡小荣三人组成联保小组与原告邮政银行万宁支行于2017年7月21日签订的小额贷款联保协议书系合同各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同依法成立、合法有效，应受法律保护，合同各方当事人应依约定履行合同义务，该合同约定：被告蔡雪琴、李燕、蔡小荣三人组成联保小组，从2017年7月21日起至2019年7月21日止，联保小组任一小组成员均可多次申请贷款，原告方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币70000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币210000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同(或额度借款支用审批单)和借据为准；在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对原告方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权；任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用；联保小组成员的配偶同意联保小组成员作为本协议联保小组成员而从事的借款及(或)保证行为，对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告蔡雪琴、李燕、蔡小荣的丈夫许爱雄、李用德、李用军均在小额贷款联保协议书的联保小组成员及成员配偶栏分别签名捺印予以确认。因此，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”和第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，被告蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德对被告蔡小荣、李用军欠原告的上述借款本息应承担连带偿还责任。另外，本院向被告蔡小荣、李用军、蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德送达了起诉状副本、应诉通知书、原告提交的证据复印件及开庭传票后，六被告既未提交书面答辩意见，也未提交证据，并且经传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，放弃了对原告所主张的事实和证据进行辩驳的权利，由此可能产生的不利后果应由其自行承担。综上所述，被告蔡小荣、李用军应共同向原告偿还借款本金59990.76元和截止2019年8月1日的利息4113.45元、罚息5747.51元，共计69851.72元及自2019年8月2日起的逾期利息，上述自2019年8月2日起的逾期利息应为以借款59990.76元为本金按年利率18.954%从2019年8月2日起计算至还清借款59990.76元之日止。并且被告蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德对被告蔡小荣、李用军欠原告的上述借款本息应承担连带偿还责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告蔡小荣、李用军于本判决发生法律效力之日起十五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行偿还借款本金59990.76元和截止2019年8月1日的利息4113.45元、罚息5747.51元，共计69851.72元及自2019年8月2日起的逾期利息（自2019年8月2日起的逾期利息为：以借款59990.76元为本金按年利率18.954%从2019年8月2日起计算至还清借款59990.76元之日止）；二、被告蔡雪琴、许爱雄、李燕、李用德对被告蔡小荣、李用军欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行的上述借款本息承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币773元，由被告蔡小荣、李用军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审判员 钟 逸 二〇一九年十月二十三日书记员 许泽军附：本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。