山东省潍坊滨海经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0792民初208号原告：潍坊滨海经济技术开发区银泰小额贷款股份有限公司，统一社会信用代码91370700591387453P1-1，住所地潍坊滨海经济技术开发区央子街道汉江西街。法定代表人：董勇，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄国岺，山东玉帛律师事务所律师。被告：王总场，男，1970年4月18日出生，汉族，住潍坊滨海经济技术开发区。被告：崔丛，女，1971年5月11日出生，汉族，住潍坊滨海经济技术开发区。被告：王大顶，男，1977年2月27日出生，汉族，住潍坊滨海经济技术开发区。被告：蔡振英，女，1977年10月14日出生，汉族，住潍坊滨海经济技术开发区。被告：王兰锋，男，1963年3月30日出生，汉族，住潍坊滨海经济技术开发区。原告潍坊滨海经济技术开发区银泰小额贷款股份有限公司（以下简称银泰小额贷款公司）与被告王总场、崔丛、王大顶、蔡振英、王兰锋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄国岺、被告王总场、王大顶到庭参加诉讼，被告崔丛、蔡振英、王兰锋经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告银泰小额贷款公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告王总场、崔丛偿还借款本金158618元及利息7655元（利息计算至2019年3月31日，自2019年4月1日起利息以本金158618元为基数按年利率24%计算至借款付清之日止）；2.依法判令被告王大顶、蔡振英、王兰锋对上述欠款承担连带清偿责任；3.依法确认原告对被告王兰锋名下位于滨城绿洲二期30幢1单元301号房产享有优先受偿权；依法确认原告对被告王总场名下潍坊滨海经济技术开发区河北岭子村养殖场地的承包经营权享有优先受偿权；4.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年9月26日，原告与被告王总场签订编号为B2014202的借款合同一份，约定被告王总场从原告处借款200000元，借款期限自2014年9月26日起至2015年3月25日止，借款期限内年利率为12%，被告崔丛自愿为该借款承担共同还款责任。同日，原告与被告王大顶、蔡振英签订保证合同一份，约定由王大顶、蔡振英对该借款提供连带责任保证。原告并与王总场、王兰锋签订抵押合同各一份，约定以被告王总场名下潍坊滨海经济技术开发区河北岭子村养殖场地的承包经营权为该借款提供抵押担保，被告王兰峰以其名下位于滨城绿洲二期30幢1单元301号房产为该借款提供抵押担保。合同签订后，原告即按约定向被告王总场支付了借款。借款到期后，原告与被告王总场、崔丛、王大顶、蔡振英、王兰锋签订贷款展期协议，将贷款期限展期至2015年9月25日。2016年12月30日，原告又与五被告签订还款协议书一份，约定借款年利率为18%，逾期罚息为年利率18%基础上上浮50%，同时，被告王兰峰自愿为该借款承担连带责任保证。截止到2019年3月31日，被告尚有借款本金158618元及利息7655元未清偿，经原告多次催要，各被告均未履行还款义务。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判如所请。被告王总场辩称，借款属实，对原告主张的剩余借款本金及利息数额无异议。被告王大顶辩称，担保属实。被告崔丛、蔡振英、王兰锋未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年8月14日，原告银泰小额贷款公司与被告王总场签订编号为B2014202的借款合同一份，约定被告向原告借款200000元，借款期限自2014年9月26日至2015年3月25日，年利率为12%；利息从借款人实际提款日起算，按照实际提款额和用款天数计算，计算公式为利息=本金×实际天数×日利率，日利率计算基数为一年360天，换算公式为日利率=年利率/360；结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；借款人应按时归还借款本息，若未按约定期限还款，就逾期部分，自逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为双方约定的借款利率水平上加收50%；对借款人不能按期支付的利息，贷款期内按双方约定的利率计收复利，贷款逾期后改按双方约定的罚息利率计收复利。合同另对双方的其他权利、义务进行了约定。被告崔丛亦于同日向原告出具共同还款承诺书一份，承诺其作为被告王总场的妻子就上述借款自愿与借款人王总场承担共同还款责任。同日，原告与被告王总场、崔丛签订抵押合同一份，约定被告王总场以其名下潍坊滨海经济技术开发区河北岭子村养殖场地的承包经营权为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围为主债权、利息、违约金、赔偿金、保管担保物的费用以及实现债权和担保权利的费用等。原告与被告王兰锋签订抵押合同一份，约定被告王兰锋以其名下滨城绿洲二期30幢1单元301号房产为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围为主债权、利息、违约金、赔偿金、保管担保物的费用以及实现债权和担保权利的费用等。同日，原告与被告王大顶、蔡振英签订编号为N2014213的保证合同一份，约定由被告王大顶、蔡振英对上述借款合同项下债务提供连带责任保证，保证担保的范围为主债权、利息、违约金、赔偿金以及实现债权和担保权利的费用（包括评估、鉴定、拍卖、诉讼费等全部费用），保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。合同另对双方的其他权利、义务进行了约定。上述合同签订后，原告于2014年9月26日通过银行转账的方式向被告支付借款200000元。还款期限届满后，被告王总场因不能如期偿还上述借款，于2015年3月25日与原告签订贷款展期协议书一份，约定对前述借款展期至2015年9月25日，展期期间的贷款利率仍按原合同约定利率执行，原借款合同的其他条款继续有效。2016年12月30日，原告与借款人王总场、共同还款人崔丛及保证人王大顶、蔡振英、王兰锋签订还款协议书一份，确定截止到2016年11月30日，借款人尚欠借款本金180000元，并约定剩余借款本金180000元自2017年1月1日至2018年12月31日分8期还清，2017年3月31日前偿还本金10000元，2017年6月30日前偿还本金10000元，2017年9月30日前偿还本金10000元，2017年12月31日前偿还本金70000元，2018年3月31日前偿还本金10000元，2018年6月30日前偿还10000元，2018年9月30日前偿还本金10000元，余欠本金50000元于2018年12月31日前付清；借款本金180000元自2016年12月1日之后的利息按月利率15‰计算，每月20日前付清当月利息，借款人按上述还款协议约定每期所偿还的借款本金自偿还后不再计息；若借款人或保证人未按上述还款协议约定履行还款义务，视为违约，原告有权自借款人或保证人违约之日起随时就剩余全部欠款本息要求借款人和保证人一次性付清，同时逾期付款利息按该协议约定利率基础上上浮50%，担保人按合同约定继续对原担保借款提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间至本协议约定的最后还款期限届满后二年。合同另对双方的其他权利、义务进行了约定。原告庭审中主张，2016年12月30日前被告所欠利息已全部结清。自2017年1月1日起至2019年3月31日止，被告王总场分18笔向原告支付利息共计58230元，偿还本金21382元，之后被告王总场及其财产共有人崔丛未再支付原告借款本金及利息，被告王大顶、蔡振英、王兰锋亦未履行相应的担保义务。截止到2019年3月31日，被告尚欠原告借款本金158618元、利息7655元（按月利率15‰计算），自2019年4月1日以后的利息，还款协议书中约定若被告违约，逾期付款利息按照协议约定利率15‰基础上上浮50%，即年利率27%计算，现原告自愿主张降低为24%，以158618元为基数计算至借款还清之日。另查明，原告银泰小额贷款公司经山东省金融工作办公室批准设立，具有经营小额贷款业务的资格。再查明，被告王总场与被告崔丛、被告王大顶与被告蔡振英系夫妻关系。以上事实，有原告提交的借款合同、保证合同、抵押合同、借款凭证、电子转账凭证、还款凭证及还款明细、共同还款承诺书、贷款展期协议书、还款协议书、被告身份证复印件、结婚证复印件、户口本复印件等证据及原、被告当庭陈述在案佐证。本院认为，原告银泰小额贷款公司系经依法批准设立，具有经营小额贷款业务资格的企业，其与被告王总场签订的借款合同、贷款展期协议书、与被告王大顶、蔡振英签订的保证合同及与各被告签订的还款协议书均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同。依法成立的合同受法律保护，当事人各方均应按合同约定全面履行自己的义务。借款合同签订后，原告按约定向被告王总场发放了贷款，履行了合同义务，被告王总场未按约还本付息，已经构成了违约，应承担偿还原告借款本金并支付所欠利息的违约责任。关于借款本金，原告主张由被告王总场偿还借款本金158618元有事实及法律依据，本院予以支持。关于借款利息，对2016年12月30日以前的利息，原告确认借款人已按该约定付清，且原、被告双方借款合同、贷款展期协议书约定借款期间利息按年利率12%计算，该约定不违反法律规定，本院依法予以确认；2016年12月30日，原、被告在还款协议书中对借款利率重新约定为月利率15‰，该约定符合法律规定，本院予以确认，但双方约定逾期利率为协议约定利率基础上上浮50%，即年利率为27%，此约定违反了《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》第四条“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限”及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，现原告自愿将逾期利率降低至年利率24%符合法律规定，本院予以采纳；对2017年1月1日至2019年3月31日期间的利息，原告自愿主张按月利率15‰计算，系其对自身权利的处分，本院予以确认，截止到2019年3月31日，被告王总场尚欠原告借款利息7655元，应予以偿还；对2019年4月1日之后的利息，原告主张以借款本金158618元为基数，按逾期利率24%计算，有事实及法律依据，本院予以支持。被告王总场的上述借款发生在其与被告崔丛夫妻关系存续期间，被告崔丛向原告出具共同还款承诺书，承诺对王总场的上述债务承担连带保证责任，夫妻二人有共同举债的合意，故被告王总场的上述债务应认定为夫妻共同债务，被告崔丛对王总场所欠原告的借款本息承担共同清偿责任。被告王大顶、蔡振英、王兰锋自愿为被告王总场的上述债务提供连带责任保证，原告提起诉讼未超过合同约定的保证期间，故被告王大顶、蔡振英、王兰锋对被告王总场、崔丛的上述债务承担连带清偿责任。被告王大顶、蔡振英、王兰锋在承担保证责任后，均有权向被告王总场、崔丛追偿。关于原告与被告王总场、王兰锋签订的抵押合同，该合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条之规定，以建筑物或者土地承包经营权抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，双方签订抵押合同后，未就抵押物在有关主管部门办理抵押登记手续，其抵押权并未设立，故对原告要求确认对被告王总场名下位于潍坊滨海经济技术开发区河北岭子村养殖场地的承包经营权、被告王兰锋名下滨城绿洲二期30幢1单元301号的房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。被告崔丛、蔡振英、王兰锋经本院传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼，视为自动放弃庭审质证和抗辩权利，不影响本院依据查明的事实和证据进行裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理民间案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王总场、崔丛共同清偿原告潍坊滨海经济技术开发区银泰小额贷款股份有限公司借款本金158618元及利息7655元（此息计算至2019年3月31日，自2019年4月1日起至实际给付之日止的利息，以158618元为基数，按照年利率24%的标准另行计算），于本判决生效之日起十日内付清；二、被告王大顶、蔡振英、王兰锋对本判决第一项确定的给付义务承担连带清偿责任；被告王大顶、蔡振英、王兰锋承担保证责任后，有权向被告王总场、崔丛追偿；三、驳回原告潍坊滨海经济技术开发区银泰小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3504元，减半收取计1752元，保全申请费1321元，合计3073元，由被告王总场、崔丛、王大顶、蔡振英、王兰锋共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审判员  孙小玮二〇一九年十月二十一日法官助理宫玉峰书记员李明