广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0191民初2512号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层，统一社会信用代码91440101890476659Y。负责人：江友青，该分行行长。委托代理人：刘卓欢、李雅妹，广东君和政通律师事务所律师。被告：黄晶晶，女，1988年3月4日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区，被告：林清波，男，1980年7月25日出生，澳门特别行政区居民，原告广发银行股份有限公司广州分行与被告黄晶晶、林清波金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘卓欢到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告黄晶晶签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2.被告黄晶晶立即向原告偿还贷款本金253841.62元及逾期利息、罚息及复利，截止至2019年9月26日，利息为16492.42元、罚息为2918.11元、复利为758.65元（逾期利息、罚息、复利按申请表约定标准计算至付清之日止）；3.被告黄晶晶立即向原告偿付为追索上述贷款而支付的律师费17512元；4.被告林清波对上述债务承担共同清偿责任；5.两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年4月1日，原告与被告黄晶晶签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：121159003509）（下称申请表）。申请表第三部分第二条第11款约定，借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；第二条第12款约定，被告黄晶晶未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；第五条第29款第（2）项约定被告黄晶晶未按本条款的约定归还贷款本息或支付相关费用的，定义为违约事件；第五条第30款第（2）（3）（5）项约定，如发生第29条所述违约事由，原告有权中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款，宣布借款全部到期，并要求被告立即归还借款本息及相关费用，并有权解除本条款；总则第5款第（6）项约定，合同项下履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于被告黄晶晶违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由被告黄晶晶承担。随后，原告与被告黄晶晶签订了《个人信用贷款核准通知书（额度〉》（编号：121159003509）、《个人信用贷款核准通知书（单笔〉》（编号：x9），约定贷款授信额度为伍拾万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年4月9日起至2020年4月9日止，还款方式为等额本息还款，每月4日为还款日，以月利率1.5%计息。自2015年4月9日起，被告黄晶晶通过电子渠道共向原告申请16次单笔贷款出账，被告取得原告发放的贷款后未能按期归还贷款本息，严重违反了合同约定的还本付息义务，构成违约。本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告林清波应对本案债务承担共同还款义务。故原告诉至法院，请求法院支持原告全部诉讼请求。原告提交证据：《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、结婚证复印件、对账单及欠款明细。两被告未提出答辩意见，亦未提交证据。经审理查明，2015年4月1日，被告黄晶晶（借款人）向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，载明：申请循环额度50万元，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，每月4日还款。该申请表所附《个人信用贷款（生意红）条款》约定，借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权解除本条款，宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%。原告为实现案涉债权支付的律师费由借款人负担。本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、还款方式及还款日等以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。该申请表借款人配偶签名处载有“林清波”字样的签名及捺印。原告审核并通过被告黄晶晶的申请，向被告黄晶晶发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定向被告黄晶晶提供可循环授信额度50万元，额度有效期限自2015年4月9日起至2020年4月9日止，贷款用途为生产经营，贷款利率为固定月利率1.5%；还款方式为等额本息，每月4日还款。合同签订后，原告于2015年4月至2017年12月间向被告黄晶晶发放贷款共计16笔，被告黄晶晶借款后未全额偿还借款，根据原告提交的《广发银行零售贷款欠款明细》及《广发银行个人对账单》显示，截至2019年9月26日，被告黄晶晶拖欠原告借款本金共计253841.62元，利息16492.42元、罚息2918.11元、复利758.65元。另，在本案审理中，根据原告的申请，本院作出（2019）粤0191民初2512号民事裁定，裁定冻结黄晶晶、林清波名下共计价值285871.96元的银行存款或查封、扣押其他等值财产。本院认为，被告林清波系澳门特别行政区居民，本案为涉澳金融借款合同纠纷，由于当事人并未协议选择纠纷适用的法律，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定及最密切联系原则，本案依法应适用中国内地法律。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告提交的证据进行质证和对原告陈述的事实进行抗辩的权利，本院对原告的证据予以认可。原告与被告黄晶晶签订的《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》是当事人真实意思表示，借款合同关系依法成立有效，双方均应依约履行。原告依约发放贷款，被告黄晶晶借款后未依约还款。原告要求解除合同的诉求符合约定和法律规定，应予支持。根据合同约定，原告亦有权要求被告黄晶晶清偿借款本金253841.62元及相应利息、罚息、复利。关于律师费，虽然合同有律师费承担约定，但原告未就此提供证据佐证，无法证明该费用实际发生和相关金额，故对该诉求本院不予支持。关于被告林清波的责任问题。案涉借款合同载明的借款用途为生产经营，且合同签订方为原告和被告黄晶晶，被告林清波仅作为借款人配偶签名，其并未向原告作出共同借款的意思表示。而且原告未能充分举证证明案涉债务系用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于共同意思表示，应承担举证不能的后果。故原告要求被告林清波承担共同清偿责任的诉求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，参照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定，判决如下：一、原告广发银行股份有限公司广州分行与被告黄晶晶签订的编号为121159003509的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》于本判决生效之日解除；二、被告黄晶晶于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行偿还借款本金253841.62元，并支付利息、罚息、复利（截至2019年9月26日的利息16492.42元、罚息2918.11元、复利758.65元，自2019年9月27日起按照合同约定计至实际清偿之日止，罚息不得计收复利）；三、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5845元，由原告广发银行股份有限公司广州分行负担100元，由被告黄晶晶负担5745元；财产保全费1949元，由被告黄晶晶负担。如不服本判决，原告广发银行股份有限公司广州分行及被告黄晶晶可在判决书送达之日起十五日内，被告林清波可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  孙 皓人民陪审员  魏景霞人民陪审员  梁少梅二〇一九年十月三十日法官助理赵丹书记员谭晓琪