江西省宜春市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）赣09民终1535号上诉人（原审被告）：中国农业银行股份有限公司高安市支行，住所地高安市瑞州中路，统一社会信用代码：91360983161080953K。负责人：陈耀华，该行行长。委托诉讼代理人：刘翀，中国农业银行宜春分行员工。委托诉讼代理人：贾兴龙，中国农业银行高安支行员工。被上诉人（原审原告）：贾春荣，男，汉族，1975年3月7日出生，江西省高安市人，住高安市。委托诉讼代理人：胡大龙，江西筠泉律师事务所律师。上诉人中国农业银行股份有限公司高安市支行（以下简称农业银行高安支行）因与被上诉人贾春荣银行卡纠纷一案，不服江西省高安市人民法院（2019）赣0983民初2655号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月17日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。农业银行高安支行上诉请求：1.依法撤销一审判决并改判；2.判令驳回贾春荣的诉讼请求；3.判令农业银行高安支行与贾春荣合理分担责任；4.判令一、二审诉讼费用按过错大小承担。事实和理由：贾春荣的存款损失系合同双方在履约上都存在过错所造成的，完全归责于农业银行高安支行属于责任分担过重。上诉人作为提供公共服务的商业银行机构，提供的是对公众用户开放的公共履约环境，并不是私密性的一对一场所。所以存款人在行使支取权利的时候，也有义务注意保护自身私密资料不外泄。被上诉人缺乏安全防范意识、存在泄露个人密码，疏于对自己个人账户的管理等重大过错，应自行承担损失。根据上诉人目前掌握的证据，案涉银行卡的开户资料和后期取款中的签字存在明显不符，被上诉人违反了与上诉人之间的储蓄合同约定，将卡交由他人使用。即使其银行卡确实被人按其泄露的信息和密码制作伪卡造成损失，也应由其自身承担责任。贾春荣辩称：1.被上诉人是先报案后到银行存款，案涉银行卡被盗刷后，我于同日15时得知情况后向高安市公安局经侦大队报案。2.案涉银行卡被盗刷事实清楚，证据确凿，当事人对此都没有争议。3.上诉人应承担全部的赔偿责任。商业银行对与之形成储蓄存款合同关系的持卡人的存款负有法定的安全保障义务，应当保障持卡人账户内资金的安全。案涉银行卡是被他人伪造复制了两张，银行卡可以被伪造复制说明上诉人提供的银行卡不安全，保障银行卡不被复制是发卡行的应尽之责。4.上诉人称被上诉人缺乏安全防范意思，存在泄露个人密码，疏于对自己个人账户的管理等重大过错，对该主张没有提交任何证据予以证实，纯粹是主观臆断。故一审法院查明事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回其上诉，维持原判。贾春荣向一审法院起诉请求：1、判令农业银行高安支行赔偿贾春荣经济损失254600元。2、案件诉讼费用由农业银行高安支行承担。一审法院认定事实：贾春荣在农业银行高安支行处申请了银行卡一张，卡号为62×××11。2017年4月12日，该卡号的银行卡在重庆被刷卡消费249000元，每次消费49800元，交易时间为：13时49分33秒、13时50分09秒、13时50分55秒、13时51分53秒、13时52分23秒，13时54分14秒在深圳被刷卡消费5600元。贾春荣知悉后，于当日17时11分29秒持该银行卡存入了活期现金存款100元。后贾春荣向高安市公安局报案，高安市公安局向贾春荣出具了受案回执，案件正在侦破中。贾春荣与农业银行高安支行交涉未果，故贾春荣诉至法院。一审法院认为：贾春荣向农业银行高安支行申领银行卡，农业银行高安支行接受贾春荣的申请并向其发放了银行卡一张，用于存、取款和结算，双方之间的储蓄存款合同法律关系成立。本案的争议焦点是：一、案涉银行卡是否存在被他人使用伪卡盗刷的情形；二、如果盗刷事实成立，案涉银行卡账户存款损失254600元应当由谁承担。一、案涉银行卡是否存在被他人使用伪卡盗刷的情形。贾春荣于2017年4月12日获悉其银行卡被他人消费后，随即持卡到农业银行高安支行处存入了现金100元。双方提交的证据均显示，当日该银行卡消费的地点在重庆、深圳，均不在本市。案涉银行卡在当日消费两个多小时之后持卡存入100元，且不可能在短时间内从重庆周转深圳再到达农业银行高安支行的情况下，应当认定该银行卡在重庆、深圳消费系他人使用伪卡盗刷所致。农业银行高安支行关于贾春荣提供的现有证据不足以证明其银行卡被他人使用伪卡盗刷的主张，该院不予采纳。二、案涉银行卡账户存款因被他人使用伪卡盗刷所造成的损失254600元应当由谁承担。《中华人民共和国商业银行法》第六条规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”据此，商业银行对与之形成储蓄存款合同关系的持卡人的存款负有法定的安全保障义务，应当保障持卡人账户内资金的安全。银行卡由发卡银行制作发行，银行卡的使用依赖于发卡银行及其签约商户提供的银行网络运行系统和使用环境。保障本银行制作发行的银行卡不被复制，在银行网络运行系统的各个环节识别和防止伪卡，确保储户银行卡内的资金安全，是发卡银行的应尽之责。农业银行高安支行未能对伪卡有效识别，导致贾春荣账户内254600元被伪卡盗刷，构成违约，应承担违约责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。”“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”农业银行高安支行主张贾春荣不当使用银行卡导致其银行卡密码泄露，应当承担相应的举证责任。农业银行高安支行未能举证证明案涉银行卡密码系贾春荣的不当行为泄露，对其关于贾春荣自身存在过错导致存款损失的辩解主张，该院不予支持。故案涉银行卡账户存款因被他人使用伪卡盗刷所造成的损失254600元，应当由农业银行高安支行予以承担。为维护当事人合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国商业银行法》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：中国农业银行股份有限公司高安市支行于判决生效之日起十日内向贾春荣赔偿银行卡盗刷损失254600元。如果中国农业高安支行未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5119元，由中国农业银行股份有限公司高安市支行承担。本院二审期间，各方双方当事人均未提交新证据。本院二审查明的事实与一审法院认定的事实一致，对一审法院认定的事实，予以确认。本院认为争议焦点是农业银行高安支行应否赔偿案涉银行卡盗刷损失254600元。农业银行高安支行与贾春荣之间系储蓄存款合同法律关系，农业银行高安支行负有对储户银行卡内存款的安全保障义务。本案中，在银行卡及密码始终由贾春荣保管、使用的情况下，案涉银行卡内的存款被他人盗刷，致使贾春荣的财产受到损失，应由负有安全保障义务的农业银行高安支行承担赔偿责任。农业银行高安支行抗辩卡内存款被他人盗刷系由于贾春荣对取款密码未尽到保管义务，但并未提供充分证据证明贾春荣有泄露密码之行为，故此农业银行高安支行对贾春荣银行卡被他人盗刷存在过错，进行应由其承担赔偿责任。农业银行高安支行在履行赔偿义务后，有权向盗刷银行卡的实际侵权人行使追偿权。综上，中国农业银行股份有限公司高安市支行上诉理由不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5119元，由中国农业银行股份有限公司高安市支行负担。本判决为终审判决。审 判 长 陈文建审 判 员 涂青达审 判 员 杨耀星二〇一九年十月八日法官助理浦洋代书记员 黄艺舟