海南省海口市琼山区人民法院   民事判决书   （2019）琼0107民初2951号   原告：海口农村商业银行股份有限公司中山支行。住所地：海南省海口市。   负责人：黄秋菊，行长。   委托诉讼代理人：徐思源，海南省农村信用社联合社律师事务部律师。   委托诉讼代理人：李骥，海南省农村信用社联合社律师事务部律师。   被告：欧琼香，女，1974年7月1日出生，汉族，住海口市。   被告：蒋正参，男，1971年10月11日出生，汉族，住海口市。   被告：吴青山，男，1967年1月4日出生，汉族，住海口市。   原告海口农村商业银行股份有限公司中山支行（以下简称：农商行中山支行）与被告欧琼香、蒋正参、吴青山金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，在适用简易程序审理中，依法裁定将本案转普通程序，并公开开庭进行了审理。原告农商行中山支行的委托诉讼代理人徐思源到庭参加诉讼。被告欧琼香、蒋正参、吴青山经合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告农商行中山支行向本院提出诉讼请求：1.判令欧琼香偿还农商行中山支行贷款本金187865.13元及至贷款清偿之日止的相应利息、复利（截至2019年4月1日，欧琼香拖欠利息共70735.49元，自2019年4月2日起至贷款清偿之日止的利息以拖欠的187865.13元本金为基数，按年利率27%计收；对未付的利息，按年利率27%计收复利）；2.判令蒋正参、被告吴青山对上述债务承担连带清偿责任；3.判令由各被告承担诉讼费、律师费、公告费、保全费及为实现债权所发生的一切合理费用。事实和理由：一、农商行中山支行与各被告之间的借贷关系和担保关系清楚，依法办理了连带责任保证担保手续。欧琼香以开展个人生产经营为由向农商行中山申请借款，并于2016年12月13日与农商行中山签订《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》，约定：借款金额300000元，年利率18%，借款期限24个月，还款方式为等额本息；如果借款人未按合同约定归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款本息自逾期之日按本合同约定的利率上浮50%计收罚息。对未支付的利息计收复利。合同的担保条款还约定由蒋正参、吴青山为上述贷款提供连带责任保证担保，保证范围为：主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付费用。二、贷款发放后欧琼香未按合同约定履行还本付息义务，贷款人有权要求其履行偿还本息的相关义务。该笔贷款发放后，自2017年10月份起，欧琼香已连续多期未能按时还款，且各保证人也未履行保证责任。经原告多次催收，截止2019年4月1日，欧琼香仍拖欠借款本金187865.13元，利息70735.49元。利息的计算方式：以199844.69元为本金，按年利率18%，自2017年9月27日计算至2019年10月25日；以199844.69元为本金，按年利率27%，自2017年10月26日计算至2019年11月12日；以187865.13元为本金，按年利率27%，自2017年11月13日计算至2017年11月25日；以187865.13元为本金，按年利率27%，自2017年11月16日计算至2019年4月1日；扣除已还利息2997.67元、罚息113.81元、利息2358.91元、罚息541.09元、利息2.6元，共计6014.08元。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，请求法院依法判如所请。   被告欧琼香、蒋正参、吴青山未作答辩。   本院经审理认定事实如下：2016年12月13日，农商行中山支行作为贷款人，欧琼香作为借款人，蒋正参、吴青山作为保证人共同签订《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》（合同编号：海口农商银行微金小额借字2016年第590号），此合同主要约定：借款人因生产经营需要，向贷款人申请担保贷款；贷款金额300000元；期限为24个月，自2016年12月13日至2018年12月13日止；在贷款期限内，贷款的实际提款日、还款日、贷款金额以借款借据和贷款人业务系统或者相关设备形成的交易记录、电子数据等的记载为准，借款借据、贷款人系统产生的交易记录、电子数据等为本合同组成部分；借款人按贷款年利率18%向贷款人支付贷款利息，按年0%存入诚信保证金，如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息结清后解除止付，如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的，扣收当期诚信保证金（当前未存入诚信保证金的，从之前存入的保证金中扣收），连续两次违约或者累计违约次数达三次（含）以上，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利；从贷款发放之日起，依据实际贷款天数按日计息（日利率=年利率/360），按日计算诚信保证金，按月结息，结息日为每月的25日（每月的20日/每季末月的20日），并按等额本息方式偿还贷款本金；借款人保证在每期还款日前在借款人账户中存入足额偿还当期应还本息的存款，并授权贷款人于每月还款日从该账户中自动扣收；如借款人所偿还贷款人的款项少于按本合同约定该日到期的债务总额，该款项按下列次序安排：1.支付依法或依照本合同约定应付的费用、补偿金、赔偿金、违约金，2.支付付罚息，3.支付应付利息，4.支付应付本金，借款人所偿还款项不足以清偿同一顺序全部债务的，按有关债务发生的先后顺序清偿；贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于合理的律师费、评估费、拍卖费等，均由借款人承担；除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理放款、提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证、电子数据及贷款发放后贷款人制作、借款人签收的借还款电子对账单以及催收借款的记录、凭证，均构成有效证明借贷双方之间债权债务关系的确定证据。借款人不因上述记录、记载、单据、凭证由贷款人单方制或保留而提出异议；本合同项下贷款的担保为保证担保，担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；保证担保为连带责任保证担保，担保期间为贷款到期之日起两年；如借款人未按合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按合同约定的利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利；凡与本合同有关的任何争议，各方可以通过协商解决，协商不成，任何一方均可向贷款人住所地人民法院提起诉讼。此贷款合同签订当日，欧琼香签署了《海南省农村信用社借款借据》，农商行中山支行向其发放了贷款300000元。欧琼香向农商行中山支行先后支付了部分借款本金及利息。根据农商行中山支行提供的《欧琼香还款流水》《欧琼香贷款拖欠明细表》显示：2017年9月26日前连续有4期贷款均有支付本金罚息；2017年9月27日至2017年10月25日，贷款余额为199844.69元即欧琼香的拖欠本金，自此开始欧琼香拖欠借款部分本金及利息；2017年11月13日欧琼香还本金11979.56元、利息2997.67元、罚息113.81元；2018年2月22日欧琼香还利息2358.91元、罚息541.09元；2018年12月21日还利息2.6元；截止2019年4月1日欧琼香尚欠借款本金187865.13元。农商行中山支行遂于2019年4月22日向本院提起本案诉讼，并因本案支出律师服务费7025.32元。   另查明，农商行中山支行主张公告费、保全费以及为实现债权所发生的其他费用尚未实际产生。   以上事实，有原告农商行中山支行提交的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》《海南省农村信用社借款借据》《海口农商银行通用凭证》《海南农村信用社按揭（分期）还款计划表》《欧琼香还款流水》《欧琼香贷款拖欠明细表》《民事法律事务委托合同》《转账凭证》，及当事人的陈述在案佐证，足以认定。   本院认为，原、被告之间的签订的《海南省农村信用社”一小通”一般担保贷款合同》，意思表示真实，缔约主体适格，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。该合同对签订各方当事人均具有法律约束力，各方均应依约全面履行各自义务。农商行中山支行已依约向欧琼香支付借款本金300000元，欧琼香亦应依约归还本金，并支付相应利息。但被告方未举证证明本案借款的清偿情况，本院对农商行中山支行所述的欧琼香清偿借款及逾期清偿借款的情况即《欧琼香还款流水》《欧琼香贷款拖欠明细表》记载清偿借款及逾期清偿借款的情况予以认定。因此，欧琼香尚欠农商行中山支行借款本金187865.13元逾期未归还。故对农商行中山支行要求欧琼香返还借款本金187865.13元的请求，本院予以支持。根据《欧琼香贷款拖欠明细表》记载的内容，足以认定2017年10月25日起欧琼香已多次违约。根据贷款合同的约定，如欧琼香未按合同约定归还贷款本息，农商行中山支行有权自违约之日起按合同约定的利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利，并可要求欧琼香承担为实现本案债权而支出的律师服务费。但根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条关于“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定，对于农商行中山支行主张的罚息、复利、律师服务费总计未超过年利率24%的部分，本院予以支持；超出部分，本院不予支持。因此，农商行中山支行要求欧琼香支付以199844.69元为本金，按年利率18%，自2017年9月27日计算至2019年10月25日；以199844.69元为本金，按年利率24%，自2017年10月26日计算至2019年11月12日；以187865.13元为本金，按年利率24%，自2017年11月13日计算至本金清偿之止；扣除已还利息2997.67元、罚息113.81元、利息2358.91元、罚息541.09元、利息2.6元，共计6014.08元的利息请求，本院予以支持；超出此部分的利息或罚息、复利、律师费请求，本院不予支持。农商行中山支行主张公告费、保全费以及为实现债权所发生的其他费用尚未实际产生，无事实根据，本院不予支持。蒋正参、吴青山均作为保证人在贷款合同上签字，根据贷款合同的约定，蒋正参、吴青山应对欧琼香本案债务承担连带清偿责任。因此，农商行中山支行要求蒋正参、吴青山对欧琼香本案债务承担连带责任的请求，本院予以支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：   一、限被告欧琼香于本判决生效之日起三日内向原告海口农村商业银行股份有限公司中山支行清偿借款本金187865.13元及利息（利息的计算方式：以199844.69元为本金，按年利率18%，自2017年9月27日计算至2019年10月25日；以199844.69元为本金，按年利率24%，自2017年10月26日计算至2019年11月12日；以187865.13元为本金，按年利率24%，自2017年11月13日计算至本金清偿之止；扣除6014.08元）；   二、被告蒋正参、吴青山对被告欧琼香上述第一项的债务承担连带清偿责任；   三、驳回原告海口农村商业银行股份有限公司中山支行其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费5284元，由原告海口农村商业银行股份有限公司中山支行负担246元，被告欧琼香、蒋正参、吴青山共同负担5038元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审 判 长 冯成壮   人民陪审员 邓境宁   人民陪审员 吴 林     二Ｏ一九年十月十一日   法官 助理 蔡 婧   书 记 员 吴珊珊   速 录 员 刘紫恒   附：相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》   二、……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。   《最高人民法院关于适用的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。