内蒙古自治区赤峰市中级人民法院民事判决书（2019）内04民终3600号上诉人（原审被告）：高某1，男，1972年3月17日出生，公民身份号码×××，居民，现住内蒙古自治区宁城县。上诉人（原审被告）：谭某，女，1974年3月26日出生，公民身份号码×××，居民，现住内蒙古自治区宁城县,与高某1系夫妻关系。被上诉人（原审原告）：内蒙古宁城农村商业银行股份有限公司城关支行，住所地：宁城县天义镇。负责人：时某，支行行长。委托诉讼代理人：李某。上诉人高某1、谭某因与被上诉人内蒙古宁城农村商业银行股份有限公司城关支行金融借款合同纠纷一案，不服内蒙古自治区宁城县人民法院（2019）内0429民初1976号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月1日立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。上诉人高某1、谭某上诉请求：1、依法撤销内蒙古自治区宁城县人民法院（2019）内0429民初1976号民事判决；2、依法驳回被上诉人对上诉人的诉讼请求；3、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、原审认定事实部分错误。1、原审认定事实中的“中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司理赔借款本金30000元，尚欠利息4399.18元”明显错误。本案事实中因中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司拒绝理赔，原告又怠于向保险公司行使权利，上诉人的父亲高奎于2018年4月3日向宁城县人民法院提起诉讼，要求保险公司向原告支付保险理赔金作为偿还高某2生前借款本金，并赔偿原告自2017年7月9日至借款还清之日止利息损失。该案【案号(2018)内0429民初1976号】经宁城县人民法院审理后，对原告进行了相关法律释明，高奎撤诉。后由原告向保险公司提起诉讼主张权利，但仅主张了本金，未主张利息损失，经人民法院审理后，判决保险公司向原告支付3万元保险理赔金。在原告与保险公司诉讼期间，上诉人迫于原告的催促，无奈之下于2017年12月28日代为支付了2017年7月9日至2017年12月28日利息1321.21元，该部分利息应该返还给上诉人。原审法院将原告主张的4399.18元利息认定为尚欠利息，明显错误。该部分利息系因保险公司拒绝理赔造成的，而非高某2生前使用借款期间的利息，原审法院未查明该利息产生原因，而将其混淆为尚欠利息，实属认定事实错误。2、原审认定“原告在借款人高某2出现保险事故后，根据保险合同向中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司主张权利还是依据保证担保合同向被告主张权利，属于原告的选择权，原告在借款人高某2出现保险事故后，根据保险合同向中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司主张了借款本金的理赔，现原告依据双方签订的保证担保合同，向二被告主张权利不违反法律规定，被告的辩解理由不成立”亦属错误。原告主张的利息系因保险公司拒绝理赔造成的利息损失，不是高某2生前使用借款期间的利息。高某2生前使用借款期间的利息，上诉人作为担保人对此部分是承担担保责任的，而根据保险公司与原告签订的保险合同约定，保险公司对高某2生前使用借款期间的利息不承担理赔责任，故原告无向保险公司主张利息的选择权，原告仅对借款本金享有选择权；高某2去世后因保险公司拒绝理赔造成的利息损失，根据保险法的规定，原告亦无向上诉人主张的选择权，换言之，如果保险公司及时理赔，就不会造成后期的利息损失。二、原审法院适用法律错误。原审仅依据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条判决，属于适用法律错误。本案存在保险合同与借款保证合同两个法律关系，同时应涉及保险法的相关规定，根据《中华人民共和国保险法》第二十三条第二款的规定，保险人未及时履行前款（保险法第二十三条第一款）规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。原告作为受益人，本案主张的利息实为利息损失，故而应由保险公司承担。原告未向保险公司主张权利，系原告自动放弃对保险公司的诉权。被上诉人内蒙古宁城农村商业银行股份有限公司城关支行辩称，一审认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，请求驳回上诉请求，维持原判。内蒙古宁城农村商业银行股份有限公司城关支行向一审法院起诉请求：判令被告高某1、谭某偿还借款利息4399.18元。一审法院认定事实：2017年5月25日，原告与案外人高某2签订《公职薪易贷借款合同(宁城农商银行富民一卡通领用合约)》，合同约定：贷款人为原告，借款人为案外人高某2；授信金额为30000元，授信期限自2017年5月25日至2019年5月20日；每笔贷款利率实行浮动利率，具体执行利率以借款凭证和宁城农商银行系统记载为准，利息从持卡人实际借款日算起，按实际借款额和用款天数计算；按季结息，每季度末月的20日为结息日；未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定的贷款利率水平上加收50％。本合约项下债务的担保方式为保证，本合约属于担保人高某1、谭某与贷款人签订的《最高额保证担保合同》，由其提供最高额保证。同日，原告与二被告及高某2签订《最高额保证担保合同》，合同约定：贷款人为原告，借款人为高某2，保证人为被告高某1、谭某；合同项下被担保债权为债权人在主合同项下所享有的全部债权，主合同项下的债权本金总额为30000元，债务履行期限从20l7年5月25日至20l9年5月20日止，债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭证所记载的为准。保证人高某1自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供保证担保，保证担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、债权人为实现债权发生的费用等；保证人提供的保证为带责任保证，只要单笔债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其债务，债权人即有权直接要求保证人承担连带保证责任；对主合同项下的贷款，保证期间分笔计算，保证期间自贷款到期之日起二年止。20l7年5月26日，案外人高某2分别在原告处借款1000元、29000元，利率均为月息6.96‰，到期日为2018年5月20日。贷款发放后借款人因意外死亡。2016年12月12日，原告（甲方）与中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司宁城支公司（乙方）签订小额借款人意外伤害保险《合作协议》，协议约定：被告以原告小额贷款存量年平均余额33亿元为承包基数，对原告系统内实际发生的小额贷款承担保险责任。原告于承保次月5日内按上月实际发生额度调整承保额度并提供被保险人明细。贷款年平均余额超过承保基数时，按合约费率追加保费。被告承担调整前原告方系统中实际发生贷款的保险责任，履行给付义务。同时原、被告签订《借款人意外伤害保险保险单》并附有《借款人意外伤害保险条款》，约定保险期间：自2017年7月7日零时起至2017年8月6日24时止。被保险人为向商业银行贷款的自然人，保险金的受益人为原告，收益金额为被保险人应承担的贷款本金。2017年7月9日，借款人高某2溺水身亡，事故发生后中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司拒绝赔偿，原告向该院提起诉讼，经该院审理判决由中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司给付原告借款人意外伤害保险金30000元，中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司不服判决，上诉于赤峰市中级人民法院后被判决驳回上诉，维持原判。中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司理赔借款本金30000元，尚欠利息4399.18元。一审法院认为，原、被告签订的《公职薪易贷借款合同》及《最高额保证担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。现原告按照双方签订的保证担保合同，要求被告高某1、谭某承担连带偿还责任并无不当，故原告的诉讼请求符合合同约定和法律规定，该院予以支持。被告辩称原告应该向中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司请求赔偿，原告依据保险合同向中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司主张权利还是依据保证担保合同向被告主张权利，属于原告的选择权，原告在借款人高某2出现保险事故后，根据保险合同向中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司主张了借款本金的理赔，现原告依据双方签订的保证担保合同，向二被告主张权利不违反法律规定，被告的辩解理由不能成立。判决：被告高某1、谭某在判决生效后立即偿还原告内蒙古宁城农村商业银行股份有限公司城关支行利息4399.18元。二审中，当事人没有提交新证据。二审经审理查明的事实与一审认定的事实一致。本院认为，被上诉人内蒙古宁城农村商业银行股份有限公司城关支行按照其与上诉人高某1、谭某签订的保证合同要求二上诉人承担尾欠利息的还款责任并不违反相关法律规定。内蒙古宁城农村商业银行股份有限公司城关支行与案外人保险公司就借款人签订了意外伤害保险合同，保险公司已承担了给付借款本金的责任，因其未及时给付借款本金所产生的利息损失在高某1和谭某应承担的连带保证责任范围内，内蒙古宁城农村商业银行股份有限公司城关支行有向保险公司或高某1、谭某主张权利的选择权。故一审法院判令高某1、谭某承担相应责任并无不当。至于高某1、谭某在承担责任后对保险公司有无追偿权以及是否追偿则不在本案调整的范围内。综上所述，上诉人高某1的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费100元，由上诉人高某1、谭某各负担50元。本判决为终审判决。审 判 长 史建辉审 判 员 麻秋野审 判 员 雷 蕾 二〇一九年十月二十九日法官助理 李 燃书 记 员 李雪松