云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初11556号原告：中国光大银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530000916554388H，住所地：云南省昆明市五华区人民中路28号。负责人：张屹，行长。委托诉讼代理人：田曙光，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：徐荣贵，男，1968年9月18日生，汉族，云南省安宁市人，无业，住云南省安宁市。被告：彭富蓉，女，1967年10月15日生，汉族，重庆市人，安宁煤气公司退休人员，住云南省安宁市。委托诉讼代理人：徐荣贵，男，系本案被告，系被告彭富蓉配偶，特别授权代理。原告中国光大银行股份有限公司昆明分行（以下简称“光大银行昆明分行”）与被告徐荣贵、彭富蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行昆明分行的委托诉讼代理人田曙光，被告徐荣贵即被告彭富蓉的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行昆明分行向本院提出诉讼请求：1.由被告徐荣贵向原告偿还贷款本金737309.15元，以及按合同约定利率计算至实际还清欠款之日的利息、罚息（包括本金罚息和复利）；2.由被告徐荣贵承担本案原告为实现债权而发生的律师费22372.21元、邮寄费21元；3.在被告徐荣贵不能按期履行债务时，由原告对被告徐荣贵、彭富蓉提供的抵押物（位于安宁市房屋进行折价、变卖或拍卖，以所得价款优先受偿被告所欠债务本息和各项费用。事实和理由：2016年5月26日，原、被告签订了《个人贷款合同（抵押、保证）》，合同约定，被告向原告借款85万元，用于购置大额耐用消费品、住房装修，借款期限自2016年5月26日起至2026年5月26日止，共120个月，每个还款周期为一个月；借款利率采用浮动利率；还款方式为“等额还本付息”，该笔贷款由被告以其位于安宁市产提供抵押担保，被告徐荣贵、彭富蓉已经配合办妥抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，现被告已经连续逾期还款，根据合同约定，被告的行为已经构成违约，原告有权提前收回贷款本息。故原告诉至法院。被告徐荣贵、彭富蓉辩称，1.原告所诉被告贷款85万元购买大额耐用品、住房装修与事实不符，被告无职业没有贷款需求，贷款前也不认识原告的工作人员，此次贷款是案外人王靖博有资金需求要被告拿房产证担保贷款，办完手续后被告的身份证、银行卡及密码由案外人潘殿波拿走；2.贷款中55万元转到云南归忆装饰设计有限公司，30万元转到云南省昆明市中国石化安宁银联消，被告不认识这两个公司的工作人员，也没有房屋需要装修；3.偿还贷款的人有案外人王靖博、杨福昆；4.被告直到原告催收贷款才知道自己是借款人。综上，请求驳回原告的诉讼请求。原告光大银行昆明分行围绕其诉讼请求依法提交了原告营业执照副本、金融许可证、二被告身份证复印件；个人贷款合同公证书、房屋他项权利证；贷款借据、特种转账凭证、划款凭证、个贷管理系统、还款计划书、徐荣贵贷款历史还款记录表；二被告结婚证复印件、抵押人承诺书、配偶承诺书；律师费发票、邮寄费发票等五组证据材料。被告徐荣贵围绕其抗辩依法提交了个人贷款划款凭证，对账单，被告单位及个人联系清单等五组证据材料。被告彭富蓉未提交证据材料。本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对于被告徐荣贵提交的被告单位及个人联系清单的证据材料，经本院询问，被告徐荣贵提交该证据目的是向本院提出追加被告申请，本院已在本案作出判决之前依法予以处理，裁定驳回了该申请。根据原、被告双方当事人的诉辩主张、法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下事实为案件事实：2016年5月26日，原告光大银行昆明分行（贷款人）与被告徐荣贵（借款人、抵押人）、被告彭富蓉（抵押人）签订合同编号为39611616000715的《个人贷款合同（抵押、保证）》一份，主要内容为：1.被告徐荣贵向原告贷款85万元用于购置大额耐用消费品、住房装修，贷款期限为120个月，即自2016年5月26日起至2026年5月26日止；2.贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮30%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.37%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；3.借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；4.贷款发放至借款人在贷款行开立的账户内，贷款采取受托支付方式；5.本合同项下全部贷款采用抵押担保，抵押人自愿将其享有合法所有权和处分权的以本合同签订时贷款人认可的房产（房屋产权证号：昆明市房权证安宁市房字第××号、位于安宁市抵押给贷款人，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项，抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用;6.借款人未按时足额还款构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），有权按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息，有权宣布行使或实现本合同项下的担保权利等。2016年5月27日，原告（贷款人）与被告徐荣贵（借款人、抵押人）、被告彭富蓉（抵押人）向云南省昆明市国正公证处申请办理《个人贷款合同》公证，云南省昆明市国正公证处于2016年5月30日出具（2016）云昆国正证字第10241号《公证书》，载明：光大银行昆明分行（贷款人）与徐荣贵（借款人、抵押人）、彭富蓉（抵押人）于2016年5月26日签订的《个人贷款合同》，三方当事人的签约行为符合《民法通则》第五十五条的规定，合同内容符合《合同法》、《担保法》及《物权法》的规定，合同上三方当事人的签名、印章、印鉴、捺印均属实；抵押人徐荣贵、彭富蓉已书面委托抵押权人光大银行昆明分行办理房产（房屋产权证号：昆明市房权证安宁市房字第××号、位于安宁市的抵押登记事宜。2016年6月2日，原告取得抵押房屋的抵押贷款房屋他项权证书。根据原告出具的关于被告徐荣贵《贷款借据》证据材料，被告徐荣贵授权原告将30万元贷款转入徐荣贵账户，将55万元贷款转入云南归忆装饰设计工程有限公司账户。2016年6月2日，原告将贷款分别划入被告徐荣贵指定账户。根据原告出具的《还款明细清单》，载明：截至2019年6月5日，被告徐荣贵尚欠贷款本金737309.15元，贷款利息61097.56元、罚息349.31元、复利251.59元。另，原告为本案诉讼支出邮寄费21元、律师费22372.21元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，第一，原告光大银行昆明分行与被告徐荣贵、彭富蓉签订了《个人贷款合同（抵押、保证）》并对该合同进行了公证，该合同形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院依法确认原告与被告徐荣贵之间设立的金融借款合同依法成立。第二，原告主张按照被告徐荣贵的交付指示向被告徐荣贵支付了贷款85万元，被告徐荣贵亦对收到上述款项的事实举证予以证明，但被告徐荣贵以其并非贷款实际使用人为由进行抗辩，本院认为，本案金融借款合同成立于原告与被告徐荣贵之间，贷款的实际使用、被告徐荣贵与案外人之间的债权债务关系均不影响本案金融借款合同的成立与生效，故本院依法对原告按照约定的交付方式向被告徐荣贵交付85万元贷款的事实予以确认，进而确认原告与被告徐荣贵之间的金融借款合同关系依法生效，其中原告系金融借款合同关系中的贷款人和债权人，被告徐荣贵系借款人、抵押人和债务人，被告彭富蓉系抵押人，被告徐荣贵首先应当按照合同约定承担还本付息的义务。第三，1.根据原告提交的有效证据材料，因被告徐荣贵多次逾期还款，原告按照约定主张合同提前到期，并主张被告徐荣贵尚欠贷款本金为737309.15元，被告徐荣贵对此无异议，故被告徐荣贵应当向原告偿还贷款本金737309.15元；2.按照双方约定被告自2016年6月2日起至2019年6月5日止尚欠的贷款利息61097.56元、罚息349.31元、复利251.59元，被告徐荣贵对此无任何抗辩事由，故被告徐荣贵应当向原告支付截至2019年6月5日的贷款利息61097.56元、罚息349.31元、复利251.59元；3.按照双方约定，借款人逾期还款的，罚息利率和复利利率按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮30%的执行利率再上浮50%计算（即上浮95%），该约定未超过法律的限制性规定，故被告徐荣贵应当向原告支付自2019年6月6日起至贷款本金还清之日止，以贷款本金737309.15元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮95%计算的罚息，以及自2019年6月6日起至贷款利息还清之日止，以贷款利息61097.56元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮95%计算的复利。第四，关于原告主张的为实现债权而支出的邮寄费和律师费，原告提供了相应发票证据证明该款项已实际支出，本院认为，该费用是原告为主张债权而支出的合理费用，按照《个人贷款合同（抵押、保证）》约定，应当由被告徐荣贵负担。第五，关于原告主张的抵押物优先受偿权问题，本院认为，被告徐荣贵、彭富蓉按照已经合法成立并生效的《个人贷款合同（抵押、保证）》约定以房屋产权证号为昆明市房权证安宁市房字第××号、位于安宁市房屋为本案贷款提供抵押担保，且已依法办理抵押登记手续，根据法律的相关规定，在被告徐荣贵不能按期履行债务时，原告有权在被告徐荣贵的前述债务范围内对被告徐荣贵、彭富蓉提供抵押的房屋折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条规定，判决如下：一、由被告徐荣贵于本判决生效之日立即向原告中国光大银行股份有限公司昆明分行偿还贷款本金人民币737309.15元，以及截至2019年6月5日的贷款利息人民币61097.56元、罚息人民币349.31元、复利人民币251.59元，四项合计799007.61元，并支付罚息（自2019年6月6日起至贷款本金付清之日止，以尚欠的贷款本金为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮95%计算）和复利（自2019年6月6日起至贷款利息付清之日止，以尚欠的贷款利息为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮95%计算）；二、由被告徐荣贵于本判决生效之日立即向原告中国光大银行股份有限公司昆明分行支付邮寄费人民币21元、律师费人民币22372.21元，两项合计22393.21元；三、原告中国光大银行股份有限公司昆明分行对被告徐荣贵、彭富蓉所有的位于安宁市房屋（房屋产权证号：昆明市房权证安宁市房字第××号）折价、变卖或拍卖所得价款，在本判决确认的被告徐荣贵前两项债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币12014元，由被告徐荣贵、彭富蓉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾凌杰人民陪审员  雷辉美人民陪审员  钱志红二〇一九年十月十日法官助理朱娟书记员屠忞