大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0202民初5328号原告招商银行股份有限公司大连分行，住所地大连市中山区人民路17号中银大厦1、2、3层部分。负责人徐立忠，系该行行长。委托代理人陈允楠，系辽宁明昌律师事务所律师。委托代理人张新雨，系辽宁明昌律师事务所律师。被告王太永，男，1963年7月23日出生，汉族，住大连市沙河口区。原告招商银行股份有限公司大连分行诉被告王太永金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈允楠到庭参加了诉讼。被告王太永经本院公告送达期限届满，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称，2010年5月18日，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告王太永签订《个人授信协议》，约定：原告向被告提供总额为人民币68万元的可循环授信额度；授信期间为240个月，即从2010年5月18日起至2030年5月18日止；如被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费等费用均由被告承担；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放其授信额度内尚未使用的贷款，有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用。为确保《个人授信协议》项下债权的实现，原告与被告签订了《个人授信最高额抵押合同》，被告以其所有的位于大连市沙河口区的两套房屋作抵押以担保原告实现债权，担保范围为：抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和、以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。该两套房产于2010年5月24日办理了抵押登记。原告与被告又签订了《个人授信协议》项下的《个人贷款消费易协议书》，在授信额度内给予被告王太永68万元周转易限额；期限为120个月；还款方式为等额还款；贷款执行利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%。协议签订后，原告依照协议向被告提供了人民币68万元的授信额度，被告在该额度限额范围内实际使用贷款50万元，但其未能按照协议约定偿还贷款本息。截止2019年3月12日，被告尚欠借款本金141202.85元及利息4598.28元、复息110.87元、罚息945.71元，欠款本息合计146857.71元。故起诉，请求判令被告偿还原告借款本金141202.85元及截止至2019年3月12日的利息4598.28元、复息110.87元、罚息945.71元，并自2019年3月13日起至借款本息还清之日止，按照《个人授信协议》约定的利率向原告偿还借款利息、复息、罚息；确认原告对被告所有的位于大连市沙河口区的两套房屋享有抵押权，原告对该抵押物折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；被告承担案件的诉讼费、保全费、公告费等费用。被告王太永经本院公告送达期限届满，无正当理由未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2010年5月18日，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告王太永签订编号为100513411084022194的《个人授信协议》，约定原告向被告提供总额为人民币68万元的可循环授信额度，授信期间为240个月，即从2010年5月18日至2030年5月18日，被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在被告王太永不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费等费用均由被告王太永承担。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放其授信额度内尚未使用的贷款，有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用。为确保编号为100513411084022194的《个人授信协议》项下债权的实现，原告与被告又签订了编号100513411084022194的《个人授信最高额抵押合同》，《个人授信最高额抵押合同》约定被告以位于大连市沙河口区的两套房屋为上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围为：“抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和、以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用。”该抵押已于2010年5月24日在办理了抵押登记，原告取得了《他项权利证书》。《个人授信协议》签订后，原告与被告签订了《个人贷款消费易协议书》，在授信额度内给予被告68万元周转易额度，周转易贷款期限为120个月，还款方式为等额还款；贷款执行利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%，执行利率为6.534%。协议签订后，原告依照协议向被告提供了人民币68万元的授信额度，被告在该额度限额范围内实际使用贷款68万元，但其未能按照协议约定偿还贷款本息。截止2019年3月12日，被告尚欠借款本金141202.85元及利息4598.28元、复息110.87元、罚息945.71元，欠款本息合计146857.71元。本院所确认的上述事实，有原告提供的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款消费易协议书》、贷款基本信息表、贷款附属信息表、逾期账单、房屋所有权证复印件、房屋他项权复印件、被告的离婚证复印件、无婚姻登记记录证被告的户籍证明及原告陈述笔录在案为凭，这些证据材料已经本院审查，应予采信。本院认为，原告与被告签订的《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》、《个人授信最高额抵押合同》，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效。被告向原告借款，并同意接受双方所签订的合同中条款的约束，在其使用原告提供的款项后，理应依约还款，否则需承担违约责任。截止至201年3月12日，被告尚欠原告借款本金141202.85元及利息4598.28元、复息110.87元、罚息945.71元已经构成违约。现原告起诉，要求被告偿还借款本金141202.85元及截止至2019年3月12日的利息4598.28元、复息110.87元、罚息945.71元的诉讼请求，事实清楚、证据充分，本院应予支持。关于原告要求被告支付自2019年3月13日起至还清欠款之日止按所签订的《个人授信协议》中约定的利率计算借款利息、复息、罚息一节，因符合合同约定和法律规定，本院亦应予支持。关于原告主张请求确认其对被告抵押房产享有优先受偿权一节，因双方签订的《个人贷款授信最高额抵押合同》有约定，并办理了抵押登记手续，原告取得了房地产他项权证，同时合同中已经设定了最高债权额为68万元人民币，故原告应在68万元债权本金项下所产生的的最高债权额范围内享有优先受偿权。被告经本院公告送达期限届满，无正当理由未到庭应诉，依法应缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王太永偿还原告招商银行股份有限公司大连分行借款本金141202.85元；二、被告偿还原告截止至2019年3月12日止的利息4598.28元、复息110.87元、罚息945.71元；三、被告自2019年3月13日起至款项付清之日止，按照双方签订的《个人授信协议》约定的利息、罚息、复息标准给付原告尚欠借款本金的利息、罚息、复息；上列一、二、三项所列被告应偿还原告之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；四、被告王太永以其所有的位于大连市沙河口区的两套房屋对上述一至三项应偿付原告之款项承担抵押担保责任；原告对上述抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在债权本金68万元项下产生的最高债权额范围内享有优先受偿权。诉讼费3800元（含公告费560元），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  谭红梅人民陪审员  李严军人民陪审员  王秀丽二〇一九年十月十六日书 记 员  于颖超