江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0602民初3270号中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：马佳，北京大成（南通）律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯君妍，北京大成（南通）律师事务所律师。被告：朱红军，男，1981年4月9日生，汉族，住江苏省南通市崇川区。原告中国平安财产保险股份有限公司(以下简称平安财保公司)与被告朱红军保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用简易程序进行了审理，后发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年10月10日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人冯君妍到庭参加诉讼，被告朱红军经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款16456.16元（包括本金16019.25元、利息436.91元）；2.被告向原告支付逾期保费1427.86元；3.被告向原告支付违约金（以保险理赔款16456.16元为基数，自2013年5月20日起按照年利率24%的标准计至款项还清之日止）；4.被告向原告支付原告为实现债权所发生的律师服务费用1200元；5.由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2012年5月29日，被告朱红军与中国农业银行股份有限公司南通市港闸支行(以下简称农行港闸支行)签署《个人担保借款合同》，被告向农行港闸支行借款20000元，借款年利率9.31%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，以农行港闸支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.95%。2012年5月29日，农行港闸支行向被告发放贷款20000元。但自2013年2月28日始，被告再未履行合同约定还款义务。原告于2013年5月20日按照保险合同的约定向被保险人农行港闸支行进行了理赔，理赔金额共计16456.16元，农行港闸支行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截止至2019年4月26日，被告除未付理赔款及保费外，尚欠原告违约金23773.66元（违约金以保险理赔款16456.16元为基数，自2013年5月20日起按照年利率24%的标准计算至2019年4月26日，实际主张至款项还清之日止）。为维护原告合法权益，特向法院提出如上诉请。被告朱红军未应诉答辩。原告平安财保公司围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告朱红军未应诉答辩，亦未提供反驳证据，本院对于原告提供的个人担保借款合同、放款凭证、平安个人贷款保证保险保险单、投保单及保险条款、代偿债务确认书、账户交易明细查询、委托代理合同、律师费发票等证据予以确认，并在卷佐证。基于上述证据以及原告的陈述，确认以下事实：2012年4月23日，被告朱红军向原告平安财保公司投保平安个人贷款保证保险，原告于2012年5月4日向被告出具编号为11094982600000174792《平安个人贷款保证保险保险单》一份，载明被保险人为农行港闸支行，投保人为朱红军，保险金额为23780元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.95%，每月保险费金额为390元，缴费日期为银行扣款之日。保险单中的“特别约定”部分载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险单中“投保人声明”部分载明，投保人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。投保人认可，如果本保险合同中《平安个人贷款保证保险投保单》的内容与《平安个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单内容为准。朱红军在该保险单投保人签名处签名。合同所附《平安个人贷款保证保险条款》中“保险责任”部分载明，投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。无论个人贷款合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为：(一)先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；(二)对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。保险条款的“赔偿处理”部分载明，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2012年5月29日，贷款人农行港闸支行与借款人朱红军签订《个人担保借款合同》一份，约定贷款金额为人民币20000元，借款用途为购物，贷款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率采用浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。借款人与贷款人约定以分期还款方式还本付息。以每1个月为一个周期还款，借款的还款方式为等额本息还款法。本合同项下的借款的担保方式为保证。担保人同意以平安个人贷款保证保险保险单提供担保，编号为11094982600000174792。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定。借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。本合同项下的担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。发生借款人、担保人违反本合同项下义务等情形的，贷款人有权要求保证人承担保证责任，有权行使担保物权。保证方式为连带责任保证。保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按本合同约定罚息利率计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2012年5月29日，农行港闸支行向被告朱红军发放了贷款20000元，借款凭证中载明的借款日期为2012年5月29日，到期日期为2012年5月28日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为29日，执行利率为9.31%，逾期利率为13.965%。后被告朱红军按约每月以等额本息方式向农行港闸支行归还借款本息，同时向原告支付保费每月390元。自2013年2月28日起被告朱红军未能按期足额还款及支付保费，原告于2013年5月20日向农行港闸支行代偿了借款本金16019.25元、利息436.91元，代偿本息合计16456.16元。至2013年5月20日代偿日止，被告朱红军尚欠保费1427.86元未给付。原告平安财保公司为本案诉讼，与北京大成（南通）律师事务所律师签订了《委托代理合同》，委托北京大成（南通）律师事务所律师指派律师到庭参加诉讼，并约定律师代理费为1500元，已实际支付500元。本院认为，被告朱红军向农行港闸支行借款，并向原告方投保了保证保险，被告与农行港闸支行及原告之间分别形成借款及保证保险合同关系。案涉借款合同及保证保险合同均系当事人真实意思表示，除保证保险合同中的违约金约定过高外，其余未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告朱红军在借款后未能按约足额还款，致保险事故发生，由原告方向农行港闸支行垫付了借款本息。被告朱红军未能按约足额还款是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告平安财保要求被告朱红军偿还其垫付的借款本息、未付保费的诉讼请求于法有据，本院依法应予支持；对于原告要求被告以保险理赔款16456.16元为基数，自代偿之日起按照提利率24%的标准计算违约金的诉讼请求，不违反法律规定，本院亦予支持；至于原告主张的律师代理费，因双方签订的保险单等格式条款中，均未对律师费的支付作出明确约定，且该费用不属于催收债务所必然发生的费用，故本院不予支持。被告朱红军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院可就业已查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱红军于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿的借款本息合计16456.16元。二、被告朱红军于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费1427.86元。三、被告朱红军于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款16456.16元自2013年5月20日起至实际清偿之日止按照年利率24%计算的违约金。四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费879元、公告费350元，合计1229元，由被告朱红军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费879元（开户行：中国银行濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号46×××655）。审 判 长  陈 晶人民陪审员  温荣华人民陪审员  黄希英二〇一九年十月十八日书 记 员  陈 颖