广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0881民初字1589号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，住所地：廉江市人民大道东69号。统一社会信用代码9144088161778823X6法定代表人：吴水生，行长，委托代理人：戚基，男，1961年4月3日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市，系该行职员。被告：钟宇彬，男，汉族，1988年10月10日出生，广东省廉江市人，户籍地：廉江市，现居住地址：廉江市，被告：廖春美，女，汉族，1993年02月25日出生，广东省廉江市人，户籍地：廉江市，现居住地址：廉江市。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行诉被告钟宇彬、廖春美金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月25日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员许志清担任审判长，与审判员宋维钦、周荣参加的合议庭，于2019年8月7日依法公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行法定代表人吴水生的委托代理人戚基到庭参加诉讼，被告钟宇彬、廖春美经本院合法传唤不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法解除原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行与被告钟宇彬、廖春美（配偶）签订《个人购房担保借款合同》，合同编号：44020120170236232；2、依法判令被告钟宇彬、廖春美（配偶）偿还借到原告借款人民币本息合计447732.99元。其中：本金440586.47元，利息7146.52元（含罚息、复息），此息计至2019年4月09日止，迟延履行还款产生的利息（含罚息、复息）仍执行《个人购房担保借款合同》条款计至结清本息日止；3、依法判令原告对被告钟宇彬、廖春美（配偶）提供的抵押物享有优先受偿权；4、依法判令被告钟宇彬、廖春美（配偶）承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告钟宇彬、廖春美（配偶）因购房资金需要，于2017年6月24日向原告申请一手房贷款，2017年9月30日原告与被告签约《个人购房担保借款合同》，被告申请借款经原告审批同意后，于2017年12月12日向被告钟宇彬、廖春美（共同借款人）发放一手房贷款1笔，凭证号为：440220170303449，借款金额人民币肆拾伍万元（450000元）；用途：购买住房；执行利率4.90000%，逾期执行利率7.35000%；还款方式：等额本息还款；还款周期为：月，（即每期末月的借款发放日对应日；借款到期日期：2042年12月11日。借款时被告钟宇彬、廖春美（配偶）同意提供位于广东省××江大道南××翰林××房的房产作抵押，并出具同意房产抵押承诺书，并于2018年01月15日在廉江市国土资源局办理抵押登记手续，登记不动产登记证明为：粤（2018）廉江市不动产证明第0000902号。原告借到款后，从2018年01月12日至2019年03月30日止共向原告偿还借款本金9413.53元，利息21840.47元，罚息22.52元，复息50.56元（具体见还款明细表）。目前借款人由于资金出现困难，原定每期末月的借款发放日对应日（即每月12日）为还款日还款的，但被告多次出现逾期还款和多期末偿还月供款（具体见还款明细表），上述借款出现还款周期到期未还款后，经原告多次催收未果，被告钟字彬、廖春美（配偶）的行为严重影响我行资金安全及经营效益，并已构成违约责任，依据《个人购房担保借款合同》违约责任规定：贷款人有权提前收回已发放借款，有权行使担保权。被告钟字彬、廖春美（配偶）原贷款本金450000.00元，已偿还本金9413.53元（具体见还款明细表），截2019年4月09日止尚欠原告人民币本金440586.47元，利息7146.52元（具体见贷款还款试算信息），此利息计至2019年4月09日止，迟延履行还款产生的利息（含罚息、复息）仍按《个人购房担保借款合同》规定条款计至结清本息日止。为维护我行合法权益，依照法律有关规定，特具状向贵院起诉，请求贵院依法判令被告还清所欠原告借款本息人民币合计447732.99元，其中：本金440586.47元，利息7146.52元（含罚息、复息）。此息计至2019年4月09日止，迟延履行还款产生的利息（含罚息、复息）仍按《个人购房担保借款合同》规定条款计至结清本息日止，并承担本案全部诉讼费用。原告为其诉讼请求，向本院提交的证据材料有：1、个人信贷业务申请表，证明被告向原告申请贷款的事实；2、户口簿、身份证、结婚证，证明两被告的主体资格及夫妻关系；3、担保借款合同，证明被告用其房产作为贷款抵押；4、房地产抵押承诺书，证明被告同意用其房产作为贷款抵押；5、诚信承诺书，证明被告及未成年子女在申请贷款时实有住房零套房等事实；6、粤（2018）廉江市不动产证明第0000902号证，证明涉案房产己办理抵押；7、贷款发放通知，证明原告发放贷款给两被告；8、借款凭证，证明两被告向原告借款45万元；9、面谈笔录，证明原告按规定贷款面谈；10、还款明细表，证明被告偿还贷款的情况；11、贷款还款试算信息，证明试算至2019年4月9日，被告尚欠原告贷款本息447732.99元。针对原告的起诉，被告钟宇彬、廖春美不应诉、不答辩，也没有证据向本院提交。经审理查明：被告钟宇彬与被告廖春美是夫妻关系。被告因购房需要，于2017年6月24日向原告申请借款45万元。2017年9月30日原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》，合同编号：44020120170236232。借款合同的主要内容是：1、借款金额人民币肆拾伍万元（450000元）；2、用途：购买住房；3、借款利率：4.90000%，逾期执行利率7.35000%；5、还款方式：等额本息还款，还款周期为：月，（即每期末月的借款发放日对应日；6、借款到期日期：2042年12月11日；6、被告钟宇彬、廖春美用其位于广东省××江大道南××翰林××房作借款抵押，同时出具房产抵押承诺书；7、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；8、发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回己发放借款，有权提前行驶提保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；…。2018年01月15日被告到廉江市国土资源局办理上述房产抵押登记手续，证号为：粤（2018）廉江市不动产证明第0000902号。被告借款后，自2018年01月12日至2019年03月30日止共向原告偿还借款本金9413.53元，利息21840.47元，罚息22.52元，复息50.56元。2019年03月30日后被告出现还款周期到期未还款常态现象，截止至2019年4月9日，被告尚欠借款本金440586.47元、利息7146.52元（含利息、罚息）及期后利息，经原告多次催收未果，于2019年4月25日诉至本院，请求处理。本院认为：本案是金融借款合同纠纷案。原告与被告钟宇彬、廖春美于2017年9月30日签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思的表示，其内容没有违反法律规定和行政法规，受法律保护，双方应按合同约定履行各自的义务。合同在履行过程中，原告依约发放贷款45万元给被告，计至2019年03月30日止，被告己按合同约定偿还借款本金9413.53元，尚欠借款本金440586.47元；己支付借款利息21913.55元（含罚息、复息）。尚欠贷款本息被告经催促仍未按约定的期限和方式支付给原告，属违约行为，依法承担违约责任。根据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条：“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。”和《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”和第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……。原告基于被告自2019年3月31日后，未按借款合同的约定履行偿还到期债务，致使不能实现合同目的，依合同约定和上述法律规定，原告请求解除双方签订《个人购房担保借款合同》，依法有据，本院予以支持。计至2019年4月9日止，被告尚欠借款本金440586.47元、利息7146.52元一直不偿还，原为此提起诉讼符合法律规定。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及《中华人民共和国民法通则》第一百零八条“债务应当清偿，暂时无能力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”。原告为此请求被告偿还尚欠借款本息（本金440586.47元、2019年4月9日止的银行利息7146.52元）及继续按借款合同约定承担2019年4月10日起的银行利息，属合理请求，本院予以支持。本案被告钟宇彬、廖春美既是夫妻关系，也是共同借款人。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，本案原告请求被告先在其提供的抵押物优先受偿，符合法律规定，本院亦以支持。被告钟宇彬、廖春美经本院合法传唤，没有正当理由不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，视为自愿放弃质证抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行与被告钟宇彬、廖春美于2017年9月30日签订的合同编号：44020120170236232《个人购房担保借款合同》。二、限被告钟宇彬、廖春美在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金人民币440586.47元及从2019年3月31日计至2019年4月9日止的利息7146.52元给原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行。2019年4月10日之后的银行利息另计，利率按借款合同约定的方式计算。三、被告钟宇彬、廖春美不按期履行上述债务的，原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行有权依照法律规定，在被告位于廉江市廉江大道南239号翰林苑16幢2405房产[权证号：粤（2018）廉江市不动产证明第0000902号]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款中优先受偿。被告如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8016元（原告己预交），由被告钟宇彬、廖春美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  许志清人民陪审员  宋维钦人民陪审员  周 荣二〇一九年十月二十一日法官助理庞宇清书记员陈洪森