四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初3380号 原告：哈尔滨银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市青羊区西玉龙街210号1-4层。 负责人：刘敏，行长。 委托诉讼代理人：孙显波，重庆中钦（成都）律师事务所律师。 被告：李某，女，2008年1月8日出生，汉族，住四川省叙永县。 法定代理人：赵某（李某之母），女，住四川省泸州市龙马潭区。 被告：李国金，男，1954年6月5日出生，汉族，住四川省泸州市江阳区。 被告：马力，女，1959年5月12日出生，汉族，住四川省叙永县。 以上三名被告共同委托诉讼代理人：马勇刚（马力之兄），男，住四川省泸州市江阳区。 原告哈尔滨银行股份有限公司成都分行（以下简称哈尔滨银行成都分行）与被告李某、李国金、马力金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月16日受理后，依法适用简易程序。后因被告李某、李国金、马力下落不明，本院于2019年7月9日裁定转为普通程序，并公告。后本院发现被告李某、李国金、马力的联系方式，于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行成都分行的委托诉讼代理人孙显波，被告李某、李国金、马力共同的委托诉讼代理人马勇刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告哈尔滨银行成都分行向本院提出诉讼请求：一、判令三被告支付原告贷款本金1010000元；二、判令三被告支付原告贷款利息23047.20元（自2019年1月21日起，以1010000元为基数，正常利息按年利率10.20%计收、罚息及复利按年利率15.30%计收，暂计算至2019年4月3日）；三、判令原告作为抵押权人，对三被告继承的、位于成都市高新区不动产（产权证号：川（2018）成都市不动产权第××号）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、判令原告为实现债权而产生的合理必要费用（包括但不限于保全费、评估费、拍卖费、公证费等）由三被告承担；五、判令本案诉讼费用由三被告承担。事实与理由：借款人李小锋（男，汉族，1979年8月15日生，身份证号码：5105241979××××××××，已去世）于2018年12月20日与原告签订ＦＣ201812157280Ｎ（ＪＫ）号《个人房抵贷（经营）贷款借款合同》，约定借款人向原告借款101万元整，借款期限自2018年12月20日起至2021年12月19日止；在借款期限内，借款年利率保持10.20%不变；还款方式按月还息到期一次还本；合同还约定若借款人未按期足额付息的，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利，罚息利率为借款利率的150%。同日，借款人与原告签订ＦＣ201812157280Ｎ（ＤＹ）号《个人贷款抵押合同》，约定以借款人单独所有的、位于成都市高新区产权证号川（2018）成都市不动产权第××号房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。且原告与借款人就上述借款合同、抵押合同向四川省成都市蜀都公证处办理了公证。四川省成都市蜀都公证处于2018年12月24日分别出具（2018）川成蜀证内经字第196112号《具有强制执行效力的债权文书公证书》、（2018）川成蜀证内经字第196113号《具有强制执行效力的债权文书公证书》，赋予上述借款合同、抵押合同强制执行效力。原告于2018年12月26日履行完毕放款义务，但截至2019年4月3日，借款人尚未归还本息合计1033047.2元，其中借款本金1010000元，正常利息16883.83元、罚息6009.50元，复利153.87元。经查明，借款人李小锋已去世，并于2019年2月16日火化，借款人李小锋的第一顺位继承人为三被告，名下尚有遗产。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定，债务人死亡后，应由继承其遗产的继承人在继承遗产的范围内承担债务清偿责任，故原告已于2019年3月15日向三被告发出《哈尔滨银行贷款提前到期通知书》，要求三被告于2019年3月20日前在继承范围内承担还款义务，但三被告至今未履行还款义务。四川省成都市蜀都公证处于2019年4月1日出具（2019）川成蜀证决字第85号《不予出具执行证书的决定书》。现原告为切实维护自身合法权益，根据相关法律和司法解释规定，向法院提起诉讼，望判如所请。 被告李某、李国金、马力共同辩称，对原告的诉讼请求第一项、第三项没有异议。对第二项利息部分，根据《中国人民银行关于人民币利率管理规定》第20条、第21条的规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。根据这一条规定原告提出的既要收罚息利率，又要收复利利率，违反了上述规定，罚息和复利不应当同时使用。对诉讼请求第四项要求被告承担相应费用，我方认为在本案实际的合同中，原告也有多处违约，贷款人未对贷款进行管控，未按合同约定进行放款，导致资金集聚，与李小锋的死亡有一定关系。合同中约定的守约方产生的合同的费用由违约方承担，事实上违约的责任重大一方应该是银行，所以涉及到原告主张的费用上，应当由原告承担。 本院经审理查明，原告哈尔滨银行成都分行起诉状所称与死者李小锋订立《个人房抵贷（经营）贷款借款合同》（编号为ＦＣ201812157280Ｎ（ＪＫ））、《个人贷款抵押合同》（编号为ＦＣ201812157280Ｎ（ＤＹ）），并办理了相应两份《具有强制执行效力的债权文书公证书》，以及2018年12月26日发放101万元贷款的情况属实。上述贷款合同约定，本案借款借期内固定利率10.2%，贷款逾期罚息利率为固定利率的150%，借款人为按其足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。2018年12月26日，李小锋以其单独所有的、位于成都市高新区产权证号川（2018）成都市不动产权第××号房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。 李小锋于2019年1月20日前应还利息7154.17元，实还利息7154.17元；2月20日之前应还利息为8871.17元，应还复利为71.61元，实还利息2.56元。之后再未归还其余部分本息。 2019年3月15日，哈尔滨银行成都分行向马力、李国金、李某、赵某发出《哈尔滨银行贷款提前到期通知书》，主要载明上述案涉借款，李小锋于2019年2月20日未按约定偿还贷款本息，依照合同条款，宣布该笔借款提前到期，要求马力、李国金、李某、赵某于2019年3月20日提前归还全部贷款本息。哈尔滨银行成都分行提供了向上述四人邮寄该通知书的ＥＭＳ单。但经本院查询，均退回发件人，未实际送达。2019年4月1日，成都市蜀都公证处出具（2019）川成蜀证决字第85号《不予出具执行证书的决定书》，主要载明因借款人、抵押人李小锋死亡，拟向法院提起诉讼，申请该处出具《不予出具执行证书的决定书》，四川省成都市蜀都公证书遂决定出具《不予出具执行证书的决定书》，哈尔滨银行成都分行支出公证费300元。 债务人李小锋与赵某原为夫妻关系，于2007年6月19日登记结婚，于2010年6月21日登记离婚。被告李某为双方婚内生育之女。被告李国金、马力分别为债务人李小锋父母。李小锋现已死亡，于2019年2月16日火化。 另查明，本案起诉状副本于2019年10月16日经邮寄送达李某、马力、李国金共同的委托诉讼代理人马勇刚并签收。 以上事实，有双方庭审陈述、户口本、户籍证明、离婚登记档案、火化档案证明、《个人房抵贷（经营）贷款借款合同》（编号为FC201812157280N（JK)）、《个人贷款抵押合同》（编号为FC201812157280N（DY））、（2018）川成蜀证内经字第196112号、第196113号《具有强制执行效力的债权文书公证书》、抵押权登记证书、客户还款计划表、《哈尔滨银行贷款提前到期通知书》、EMS邮单4张，《不予出具执行证书的决定书》、公证费发票、诉讼文书送达材料等在卷证据支持，本院予以认定。 本院认为，案涉《个人房抵贷（经营）贷款借款合同》《个人贷款抵押合同》均系哈尔滨银行成都分行与李小锋的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效。各方当事人均应按照合同约定履行相应的义务。因债务人李小锋死亡，2019年3月15日，哈尔滨银行成都分行向马力、李国金、李某、赵某发出《哈尔滨银行贷款提前到期通知书》，但经本院查询，均退回发件人，上述通知书均未实际邮寄送达，因此不发生提前到期、解除合同的效力。本案起诉状副本于2019年10月16日实际送达被告李某、马力、李国金，该日期视为贷款提前到期通知即解除合同的意思通知到达李小锋的继承人。庭审中，被告李某、马力、李国金对解除借款合同未明确发表异议，视为认可该借款合同于2019年10月16日解除。《中华人民共和国继承法》第十条第一款规定：“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。……”第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”被告李某、马力、李国金是债务人李小锋的第一顺序继承人，应当在继承债务人李小锋的遗产范围内，对哈尔滨银行承担归还借款本金101万元、欠付利息及其他费用的义务。李小锋与哈尔滨银行成都分行签订《个人贷款抵押合同》，约定以李小锋单独所有的、位于成都市高新区产权证号川（2018）成都市不动产权第××号房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。因此哈尔滨银行主张就上述房产行使抵押权，进行优先受偿，具有事实和法律依据。 关于欠付利息的计算。因本院认定案涉借款合同于2019年10月16日解除，在解除之日前，均应当按约定利息（10.2%）计算借期利息。1月21日至2月20日之间欠付的利息为8871.17元-2.56元=8868.61元（该期间计算复利依据不足）。根据借款合同关于复利的约定，由于案涉贷款在2019年2月21日起已欠付月结利息，故2019年2月21日至2019年10月16日期间，除计算借期利息之外，应当以欠付借期利息为基数，按罚息利率（年利率15.3%）计算复利（扣除已偿还利息2.56元）。2019年10月17日之后，应按借款本金101万元为基数，按罚息利率（15.3%）计算逾期罚息和复利（复利以期内应付未付的利息为基数，从2019年10月17日起按照年利率15.3%罚息利率计算至利息付清之日止），上述利息、罚息、复利以年利率24%为限。 关于公证机构出具的《不予出具执行证书的决定书》公证费300元，难以证明与原告维护其合法权益的必要性，不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十五条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告李某、马力、李国金于本判决生效之日起三日内，以继承债务人李小锋的遗产范围为限，共同偿还原告哈尔滨银行股份有限公司成都分行借款本金101万元及借期利息、罚息及复利（借期利息、罚息及复利计算方法：2019年2月20日前借期利息计为8868.61元。2019年2月21日至2019年10月16日期间应计算借期利息和复利，借期利息以101万元本金为基数，按年利率10.2%计算（扣除已偿还利息2.56元）；复利按欠付借期利息为基数，按年利率15.3%计算复利。2019年10月17日之后应计算逾期罚息和复利，逾期罚息按借款本金101万元为基数，按15.3%罚息利率计算；复利应付未付的借期利息和罚息总额为基数，从2019年10月17日起按照年利率15.3%罚息利率计算至利息付清之日止。但上述利息、罚息、复利之和以年利率24%为限）； 二、若被告李某、马力、李国金未按上述判项履行给付义务，原告哈尔滨银行股份有限公司成都分行有权对登记在已去世债务人李小锋名下，被告李某、马力、李国金享有继承权的成都市高新区昆和路55号8栋ｌ单元9层901号（产权证号川（2018）成都市不动产权第××号）房屋进行拍卖、变卖，拍卖、变卖所得价款在本判决第一项债务范围内优先受偿； 三、驳回原告哈尔滨银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费14098元，保全费5000元，由被告李某、马力、李国金负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审  判  长 李海昕 人民 陪 审员 彭亚伦 人民 陪 审员 冉晓梅 二〇一九年十月三十一日 书记员（代） 黄青青