广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初1971号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。住所地：云浮市云城建设北路52号。负责人：陈坚锋，行长。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：廖尚辉，男，汉族，1974年11月19日出生，住广东省云安区。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称中行云浮分行）与被告廖尚辉信用卡纠纷一案，本院于2019年7月29日立案后，依法由审判员李鉴洪适用简易程序审理，于2019年9月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李裕明到庭参加诉讼，被告廖尚辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、申办信用卡情况：2018年12月20日，被告廖尚辉向原告申请办理“优客分期业务”，申请分期额度13万元。经原告审核同意，原、被告于2018年12月26日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年云字JK2018100007362384号），约定被告通过其已开立持有的信用卡62×××38对授信本金13万元分60期进行偿还，手续费率为15%。每期还款日为每月9日。二、信用卡透支情况：签订合同后，原告向被告廖尚辉发放了款项13万元，自2019年1月19日起分60期（一个月为一期）归还。从2019年3月19日起，被告开始不能足额还款。截至2019年7月3日，被告尚欠原告已到期的信用卡透支本金7473元、未到期的透支本金116964元、未到期的手续费17875元、利息158.01元、违约金385.85元。截止辩论终结之日，被告未向原告结清上述款项。三、信用卡借款协议的主要内容：《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定：被告廖尚辉为甲方，原告为乙方。四、信用卡卡号、分期额度、分期期数，本协议项下信用卡卡号62×××38，分期期数为60期，自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。六、还款，信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。七、费用标准，本合同项下分期手续费费率是为15%，信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率。八、甲方违约及处理，甲方未按期归还分期本金及手续费视为违约，乙方有权宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、利息、手续费、违约金等）全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定原告为乙方、被告为甲方，第三条利息和收费约定：“18、……甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金[违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。19、……信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。”四、原告的诉讼请求：1、解除原告与被告廖尚辉之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》编号：2018年云字JK2018100007362384号；2、判令被告廖尚辉向原告偿还借款本金、分期手续费142312元、利息158.01元、违约金385.85元（利息、违约金计算截止2019年7月3日，并自2019年7月4日起至借款偿清日止对欠款按日利率万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金）；3、由被告承担本案的全部诉讼费用。六、被告廖尚辉未作答辩，亦未提供证据。裁判理由与结果本院认为，本案是信用卡纠纷。被告廖尚辉向原告申领信用卡及双方签订合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原告中行云浮分行与被告廖尚辉成立有效的信用卡合同关系，双方当事人应严格依照合同约定履行各自的义务。原告按约定向被告廖尚辉发放信用卡及借款后，被告廖尚辉未按约定及时还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。虽然涉案借款有部分未到期，但按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》第八条的规定，原告有权依约宣布尚未归还的欠款全部到期和解除合同，其于2019年7月29日向本院提起诉讼，应视为原告向被告宣布全部欠款到期，现原告请求解除《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》以及请求被告廖尚辉归还涉案信用卡截至2019年7月3日的尚欠借款本金124437元（已到期的本金7473元+未到期的本金116964元）、分期手续费17875元、利息158.01元、违约金385.85元，理据充分，本院予以支持。对于2019年7月4日起至还清之日止的利息，原告主张按照每日万分之五计算，符合合同约定，本院予以支持，该利息的计算标准以借款本金124437元为基数。至于分期手续费17875元计付利息的问题，由于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息，故原告请求被告廖尚辉就分期手续费17875元计付利息，缺乏依据，本院不予支持。对于原告请求的违约金，合同约定按照最低还款额未偿还部分的5%计算，故原告请求被告廖尚辉按照上述标准支付违约金，理据充分，本院予以支持。被告廖尚辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司云浮分行与被告梁惠波于2018年12月26日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年云字JK2018100007362384号）。二、被告廖尚辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行归还透支本金124437元和分期手续费17875元。三、被告廖尚辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付利息（暂计至2019年7月3日的利息为158.01元；从2019年7月4日起至还清之日止，以透支本金124437元为基数，按照每日万分之五的标准计算）。四、被告廖尚辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付违约金（暂计至2019年7月3日为385.85元；从2019年7月4日起至还清之日止，按照贷记卡的最低还款额未偿还部分的5%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3158元，适用简易程序减半收取1579元（该款原告中国银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告廖尚辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  李鉴洪二〇一九年十月十五日书记员  彭赛男附本判决相关适用法律条文:《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。