福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初3581号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号，统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，该支行行长。 委托诉讼代理人：林炳权，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：俞良妹，女，1968年7月8日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告俞良妹因信用卡纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用简易程序于2019年9月5日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人林炳权到庭参加诉讼，被告俞良妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：俞良妹立即归还普惠金融卡透支本金134965.84元以及该款自2019年4月21日起至还清之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算透支利息、违约金（透支利息按日利率0.05%执行；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年6月21日的利息、费用、违约金共2249.47元，本金及相关费用共计137215.31元。事实和理由：2017年2月23日，俞良妹向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（俞良妹）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方（拱辰农商行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。合同签订后，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过俞良妹的申请，于2017年3月6日向俞良妹发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为100000元，授信期限3年。经拱辰农商行审核，2018年10月1日，俞良妹授信额度调整为108000元；2019年1月1日，俞良妹授信额度调整为123000元；2019年4月1日，俞良妹授信额度调整为135000元。但俞良妹自2019年5月份发生账单1413.99元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 俞良妹未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年2月23日,俞良妹向拱辰农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》、《章程》约定：普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照乙方（拱辰农商行）核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（俞良妹）的透支金额按日计收利息费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。莆田农商银行金融服务价格收费标准规定：取现（含转账）手续费为他行境内2元／笔，最低3.6元，最高50元；他行境外12元／笔，最低12元。合同签订后，拱辰农商行按照申领审批程序通过俞良妹的申请，2017年3月6日拱辰农商行向俞良妹发放普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为100000元，授信期限3年，年利率按12.6%计收。后拱辰农商行将俞良妹的信用额度调整至135000元。后俞良妹持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2019年5月份起未能足额支付2019年4月份的利息产生违约金。另俞良妹于2019年4月21日同城他行ＡＴＭ预借现金10000元，产生预借现金费用50元；于2019年4月26日同城他行ＡＴＭ预借现金2000元，产生预借现金费用20元；于2019年5月27日同城他行ＡＴＭ预借现金100元，产生预借现金费用6元，共计产生费用76元。后俞良妹仅于2019年5月18日自扣还款724.39元，于2019年6月17日自扣还款1390.86元。现俞良妹尚欠拱辰农商行透支本金134965.84元，截至2019年6月21日的利息、违约金、费用共2249.47元（扣除已归还的895.24），经拱辰农商行多次催讨，俞良妹均未归还，致讼。诉讼过程中，俞良妹于2019年7月18日自扣还款89.12元，于2019年7月19日自扣还款806.12元， 本院认为，俞良妹在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，俞良妹使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。俞良妹尚欠拱辰农商行透支本金134965.84元及相应的利息、违约金，费用，有拱辰农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求俞良妹按合同约定偿还信用卡透支消费本金134965.84元及该款自2019年4月21日起至还清款项之日止按日利率0.05%计算的利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，因双方约定透支利率按年利率12.6%（即日利率0.035%）计算，故对拱辰农商行的诉讼请求合理的部分予以支持，超出的部分予以驳回。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。俞良妹经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、俞良妹应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行普惠金融卡透支本金134965.84元及截至2019年6月21日的利息、违约金、费用2249.47元，并以透支本金134965.84元为基数自2019年6月22日起至还清之日止按照日利率0.035%计算利息，按最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元（已归还的895.24元可予扣除，利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3044元，减半收取计1522元，由俞良妹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年十月十日 法官助理黄丽丽 书记员俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。