重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初17337号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市江北区国金中心T36楼2、3、4、5、6号房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：潘棠秋，总经理。委托诉讼代理人：张忠均，北京大成（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛莉，北京大成（重庆）律师事务所律师。被告：唐宇，女，1971年10月22日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：苏帮奎，男，1969年1月2日出生，汉族，住重庆市永川区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告唐宇、苏帮奎民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人薛莉，被告唐宇、苏帮奎，均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告唐宇立即偿还：①尚欠贷款本金163747.45元；②支付相关借款利息，利息按以下方式计算：在合同期内按合同约定利息金额支付；超过合同期限后以未付应付总金额（即尚欠本金+尚欠利息）为基数，按年利率24%计算至贷款还清之日止；③支付截至2019年6月21日止尚欠罚息113.40元，并另行支付以未付应付总金额163860.85元（尚欠本金163747.45元+尚欠罚息113.40元）的0.2%乘以逾期天数（从2019年6月2日起至付清之日）的罚息；2、判令被告唐宇承担为实现债权支付的律师费8193元；3、判令被告苏帮奎对被告唐宇的还款及相关责任承担连带清偿责任。事实及理由：2018年12月13日，我司与唐宇、苏帮奎签订《贷款合同》，约定我司向唐宇发放贷款20万元，贷款期限24个月，自2018年12月13日至2020年12月13日止，如唐宇逾期还款，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数支付逾期罚息等。苏帮奎以连带责任保证人的身份在上述《贷款合同》上签字确认，作为保证人承担连带责任保证。唐宇未按约履行还款义务，已构成违约，我司有权要求唐宇提前归还剩余借款本息。经我司多次催收未果，特诉至法院，请求判如所请。被告唐宇辩称，对富登小贷公司的诉讼请求及事实和理由均无异议；当时贷款金额为20万元，富登小贷公司发放贷款时扣收了4000元，实际放款金额为196000元；我收到款项后又向案外人郑洪支付了6000元介绍费；对于每期还款的金额，请法院按照法律规定依法认定。被告苏帮奎辩称，当时唐宇向富登小贷公司贷款，富登小贷公司要求提供保证人，我和唐宇之前是夫妻关系，就作为保证人签了字。经审理查明，2018年12月13日，唐宇（甲方/借方）、富登小贷公司（乙方/贷方）、苏帮奎（丙方/连带保证人）签订编号为富登渝资服(2018)字第000135656号《贷款合同》，主要约定，1、乙方向甲方提供贷款20万元，贷款期限为24个月，即从2018年12月13日起至2020年12月13日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，截止时间点相应顺延；2、贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额43199.17元，每月固定收取账户服务费600元，每月应还本金额详见后附《本金归还提示表》，若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，甲方需确认在扣款日前一天将应还款项存入乙方指定账户；贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用10733.30元；贷款审批手续费为4000元，一次性计收；3、发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：……（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；4、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方立即偿还所欠全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等；5、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低为人民币50元；6、丙方担保的主债权为前述贷款合同的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至主债务履行期限届满之日起三年；无论乙方在本合同项下的债权是否有其他担保，丙方均同意在本合同项下的丙方保证责任均不因此减免；7、因本合同相关的争议由乙方所在地有管辖权人民法院管辖。《本息归还提示表》载明：借款人唐宇，贷款本金20万元，贷款期限24个月，放款日期2018年12月13日，每月扣款日为13日，第一期应还本金6878.30元，第二期应还本金6990.24元，第三期应还本金7104.01元，第四期应还本金7219.63元，第五期应还本金7337.13元，第六期应还本金7456.54元，第七期应还本金7577.89元，第八期应还本金7701.22元，第九期应还本金7826.56元，第十期应还本金7953.94元，第十一期应还本金8083.39元，第十二期应还本金8214.95元，第十三期应还本金8348.65元，第十四期应还本金8484.52元，第十五期应还本金8622.61元，第十六期应还本金8762.94元，第十七期应还本金8905.56元，第十八期应还本金9050.49元，第十九期应还本金9197.79元，第二十期应还本金9347.48元，第二十一期应还本金9499.61元，第二十二期应还本金9654.22元，第二十三期应还本金9811.34元，第二十四期应还本金9970.99元，如贷款人实际放款日与本表不一致的，合同中约定的放款日均以实际放款日为准。2018年12月13日，中金支付有限公司代富登小贷公司向唐宇转账支付20万元。根据富登小贷公司举示的唐宇的对账单显示，富登小贷公司于放款当日扣收贷款审批手续费4000元，唐宇借款后偿还了64949.50元的借款（2019年1月14日还款10733.30元，2019年2月13日还款10733.30元，2019年3月13日还款10733.30元，2019年4月15日还款10733.30元，2019年5月13日还款10733.30元，2019年6月13日还款5000元，2019年6月21日还款1100元，2019年7月29日还款2000元，2019年8月7日还款2633元，2019年8月12日还款550元），之后未再还款。庭审中，富登小贷公司另陈述，贷款期内的利息是以20万元为基数，按照年利率8%计算得出；每期还款金额是以本息合计金额除以24期再加上600元的服务费计算得出；鉴于唐宇在起诉后又偿还了部分款项，故现尚欠借款本金157014.15元；律师费并未实际支付。上述事实，有个人信息查询及使用授权委托书、委托扣款授权书、申贷服务协议、贷款合同、富登公司出具的贷款流程简述、电子认证许可证复印件、数字签名验证报告五份、关于数字签名报告的说明、支付业务许可证复印件、电子回单、对账单在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与唐宇、苏帮奎签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。2018年12月13日，富登小贷公司通过中金支付有限公司向唐宇转账支付20万元，唐宇未按《贷款合同》约定履行还款义务，则富登小贷公司有权宣布贷款提前到期、要求唐宇立即偿还所欠全部借款本金、利息。关于初始借款本金，虽然合同中约定了贷款审批手续费，但富登小贷公司系贷款人，其并不单独向唐宇提供上述服务，该贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日向唐宇扣收贷款审批手续费4000元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向唐宇发放借款金额为196000元。对于唐宇陈述的其曾另行向案外人郑洪支付6000元介绍费，本院认为，唐宇未举示证据证明该费用已实际产生，亦未证明该笔费用（若有）与富登小贷公司有关联性，故本院对该陈述意见不予采信。关于服务费，《贷款合同》约定每月固定收取账户服务费600元，实质也为富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际也为利息。关于借款利息，《贷款合同》的实际月利息为按分期还款法计算的月利息与每月账户服务费、当月产生罚息（若有）之和。现富登小贷公司认可涉案借款的年利率为8%，该计息标准未加重对方负担，本院予以认可。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项即唐宇的还款，应当抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金，据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间以及借款利率的约定，本院计算得出截至2019年8月12日，唐宇尚欠贷款本金139821.33元。嗣后，唐宇未再还款，故富登小贷公司有权宣布贷款提前到期。据此，对富登小贷公司要求唐宇返还借款本金163747.45元的诉讼请求，本院在139821.33元范围内予以支持。对于富登小贷公司关于合同期内的利息请求，本院认为，富登小贷公司自愿按照合同约定利息主张，未加重对方负担，且符合合同约定及法律规定，故本院予以支持，具体计算标准如下：以未返还借款本金为基数，从2019年8月13日起至2020年12月13日止，按照年利率8%计算。对于富登小贷公司关于合同到期后的利息及罚息的诉讼请求，本院认为，两项主张的性质均为逾期利息，计算标准应以法律规定的年利率24%为限，故本院按照如下标准予以支持：以未返还借款本金为基数，从2020年12月14日起至付清之日止，按照年利率24%计算。对于律师服务费，富登小贷公司陈述并未实际产生，故该项诉讼请求缺乏事实及法律依据，本院不予支持。苏帮奎自愿为唐宇所欠富登小贷公司上述债务提供连带保证担保，现未超出保证期限，故对富登小贷公司的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐宇在本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金139821.33元；二、被告唐宇在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息（以未返还借款本金为基数，自2019年8月13日起至2020年12月13日止，按照年利率8%计算）；三、被告唐宇在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司逾期利息（以未返还借款本金为基数，从2020年12月14日起至付清之日止，按照年利率24%计算）；四、被告苏帮奎对被告唐宇的上述第一、二、三项付款义务承担连带清偿责任；五、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1850.46元，财产保全申请费1420元，合计3270.46元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担611元，由唐宇、苏帮奎负担2659.46元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 韶二〇一九年十月十五日法官助理  段静强书 记 员  彭俊豪