云南省牟定县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）云2323民初1000号 原告：牟定县农村信用合作联社。住所地：云南省楚雄州牟定县共和镇茅阳南路。统一社会信用代码：91532323709889636N。 法定代表人：韩文虎，理事长。 委托诉讼代理人：朱明华，男，1972年9月27日生，云南省牟定县人，牟定县农村信用合作联社职工，代理权限为特别授权代理。 委托诉讼代理人：苏琳珍，云南精益律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 被告：柳晓芬，女，1989年11月9日生，云南省牟定县人（未到庭）。 被告：李应富，男，1988年2月18日生，云南省牟定县人，系柳晓芬之夫。 二被告共同委托诉讼代理人：普凯，云南义达律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 被告：普正顺，男，1972年5月18日生云南省牟定县人 原告牟定县农村信用合作联社与被告柳晓芬、李应富、普正顺金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告牟定县农村信用合作联社的委托诉讼代理人朱明华、苏琳珍、被告李应富及二被告的共同委托诉讼代理人普凯、被告普正顺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告牟定县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告柳晓芬、李应富归还原告借款本金人民币10万元，支付截止2019年8月20日止的利息17371.35元，本息合计117371.35元，并承担自2019年8月21日起至借款本息还清之日止的利息（利率按照农户小额信用借款合同约定计算）；2.判令被告普正顺对上述债务承担连带清偿责任；3.案件受理费由被告承担。事实及理由：2017年6月20日，原告依据其与被告柳晓芬办理的贷款手续，向柳晓芬开设在青龙信用社的个人银行账户发放贷款10万元，该笔贷款于2018年6月19日到期。2017年10月，普正顺因涉嫌刑事犯罪向公安机构自首后，原告才知道该笔贷款系普正顺事先与柳晓芬商量，用柳晓芬的信用证户头贷款，柳晓芬同意并将其夫妻的身份证、户口册、结婚证和银行卡等交给普正顺，委托普正顺向原告贷款10万元，后普正顺采取不正当手段以柳晓芬的名义向原告办理了贷款手续。现贷款到期，被告没有按期归还贷款本息，截止2019年8月20日，被告尚欠原告借款本金10万元、利息17371.35元，本息合计117371.35元。原告认为，普正顺代为向原告办理贷款，属于柳晓芬、李应富的委托授权行为。由于被告委托授权不明，被告柳晓芬、李应富应向原告承担还款责任，普正顺明知被代理的事项违法仍然进行代理活动，应对上述债务承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。 被告柳晓芬、李应富辩称，原告所述无事实根据，原告提供的证据也不能证明其诉状中陈述的事实，本案发生的过错是因为普正顺，责任也应当由普正顺承担，不应由我们承担，请求依法驳回原告的诉讼请求。 被告普正顺辩称，钱是我用，由我归还，与被告柳晓芬、李应富无关。 在诉讼过程中，原告为证实其主张，向本院提交了下列证据： 1.原告的营业执照、法定代表人身份证明、身份证，欲证实原告的基本情况及诉讼主体资格； 2.被告柳晓芬、李应富的身份证、户口册、结婚证，欲证实二被告向原告申请贷款时向原告提供其身份信息及夫妻关系证明材料的事实； 3.普正顺身份证，欲证实被告普正顺的身份信息情况； 4.农户小额信用借款合同、借款借据，欲证实2017年6月19日被告与原告签订了农户小额信用借款合同，6月20日原告向被告柳晓芬的个人银行账户发放了贷款10万元的事实； 5.催收通知书、贷款帐，欲证明贷款到期后被告没有归还借款，原告催收的事实及截止2019年8月20日，被告尚欠原告借款本金10万元、利息17371.35元的事实； 6.普正顺的询问笔录，欲证实普正顺在2017年10月17日和11月2日公安机关的询问笔录中，陈述普正顺通过口头和柳晓芬及其丈夫李应富商量，由二被告提供柳晓芬的银行卡和身份证，并用柳晓芬的信用证户头贷款10万元，二被告同意后，普正顺用柳晓芬的户头贷款事先取得了二被告的授权委托的事实； 7.柳晓芬、李应富的询问笔录，欲证实柳晓芬、李应富在公安机关的询问笔录中，陈述2017年6月，二被告曾将柳晓芬的身份证和社保卡提供给普正顺，并在普正顺处留存长达半年之久都没有取回，以及贷款发放后二被告向原告赔付了部分贷款利息，进而证明二被告对普正顺用柳晓芬的户头贷款事先明知、事后又进行了追认的事实。 经质证，被告柳晓芬、李应富对原告提交的证据1、3无异议；对证据2，材料记录的信息真实性无异议，但对证据来源的合法性有异议，认为不是被告柳晓芬、李应富向原告提交的，是普正顺从原先留的档案复印的；对证据4、5三性均不认可，认为都是原告单方制作的，没有被告柳晓芬、李应富签字及捺印；对证据6、7的合法性、真实性无异议，对原告的证明目的有异议，认为普正顺拿走柳晓芬、李应富的社保卡没有说要贷款。被告普正顺对原告提交的证据均无异议。 被告柳晓芬、李应富、普正顺未向本院提交任何证据。 通过当事人对证据的质证，并经本院对本案证据进行全面客观地审核判断后认为，原告提交的证据1、3，三被告无异议，本院对其证明力予以认定；原告提交的证据2，虽然柳晓芬、李应富及普正顺的当庭陈述与证据6不一致，但本院根据本院作出的（2018）云2323刑初78号刑事判决书对其证明力予以认定；原告提交的证据4、5，因原告无法确认借款合同和借款借据上借款人的签名和捺印是否系柳晓芬所签所捺，且结合证据6、证据7及三被告的当庭陈述，本院对其欲证实是柳晓芬贷款的证明力不予采信认定，对其余证明力予以认定；原告提交的证据6和证据7，本院根据本院作出的（2018）云2323刑初78号刑事判决书予以认定。 根据庭审和对证据的分析，本院确认本案法律事实如下： 被告普正顺原系原告牟定县农村信用合作联社的职工，2016年至2017年，被告普正顺在牟定县农村信用合作联社青龙信用社担任客户经理（信贷员）。2017年6月19日，普正顺以柳晓芬的名义向原告申请贷款，模仿柳晓芬的笔迹在《农户小额信用借款合同》及借款借据上签名捺印，并办理了柳晓芬的银行卡，6月20日，原告向账户名为柳晓芬的银行卡发放了10万元贷款，贷款于2018年6月19日到期。贷款发放后，普正顺将贷款全部取出自用，偿还了一个季度的利息。李应富在青龙信用社还有一笔15万元的贷款，其偿还该贷款的利息时支付了本案贷款一个季度的利息。本案的贷款到期后，没有偿还过本金，截止2019年8月20日止，该账户上共欠利息17371.35元，本息合计117371.35元。另查明，2018年11月24日本院作出（2018）云2323刑初78号刑事判决书认定普正顺犯职务侵占罪，判处有期徒刑五年，涉案金额为154.90万元，该涉案金额不包括本案所涉贷款本金及利息。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条第一款规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”第三十二条规定：“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”合同的成立要件必须存在双方或者多方当事人，双方或者多方当事人就合同主要条款达成合意即当事人的意思表示真实、一致。本案中，被告普正顺以柳晓芬的名义向原告申请贷款，模仿被告柳晓芬的笔迹与原告签订了借款合同并在借款借据上签名捺印，并以柳晓芬的名义办理了银行卡，借款合同对于柳晓芬缺乏合同成立要件即合同并非柳晓芬与原告基于真实意思表示而达成的合意，且柳晓芬未在借款合同和借款借据上签字捺印，也不符合《中华人民共和国合同法》第三十七条的规定（第三十七条规定：采用合同书形式订立合同，在签字或者盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。）的情形，因此该合同对柳晓芬不成立，柳晓芬和李应富不承担还款责任，故本院对原告要求柳晓芬和李应富归还借款本息的诉讼请求不予支持。 《中华人民共和国民法通则》第六十六条规定：“没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。”本案中，李应富在得知被告普正顺以柳晓芬的名义向原告贷款后于2018年1月31日向牟定县公安局报案，明确表示普正顺冒用柳晓芬的身份信息贷款，柳晓芬于2018年5月9日在公安机关的询问笔录中明确表示不知道普正顺用柳晓芬的身份证和银行卡去办什么事，且本案庭审中，柳晓芬、李应富也表示不认可普正顺以柳晓芬名义实施的贷款行为。至于被告李应富支付了一个季度的利息，因其在偿还本人贷款利息时，并不知道当中的一部分被用于偿还了本案一个季度的利息，且之后就再未偿还过本案利息。综上，本院认为柳晓芬、李应富对普正顺以柳晓芬名义贷款的行为没有追认，对该行为已明确否认，故对原告提出普正顺的行为系柳晓芬、李应富授权的主张不予支持。 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息”。第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款”。第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。本案中，虽然借款合同系普正顺模仿柳晓芬的笔迹与原告签订，但实际签订合同的人是普正顺即合同的相对人是普正顺，实际借款人是普正顺，合同签订后，原告发放的贷款是普正顺取出自用，普正顺也按照合同的约定支付了一个季度的利息，因此，原告与普正顺形成了事实上的借贷关系，且至本案一审法庭辩论终结前，原、被告均未提起撤销合同之诉，因此，本案所涉借款期限已经届满，被告普正顺应当按照合同约定予以返还借款本息。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第三十二条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、由被告普正顺偿还原告牟定县农村信用合作联社借款本金100000元、支付截止2019年8月20日止的利息17371.35元，合计117371.35元，并承担自2019年8月21日起至借款本金还清之日止的利息（利率按双方签订的农户小额信用借款合同约定计算，但不得超过法定利率），款限本判决书生效后十五日内款交本院； 二、驳回原告牟定县农村信用合作联社对被告柳晓芬、李应富的诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1324元由被告普正顺承担，限与偿还的借款本息同期交本院。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向院本递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。 审判员  罗光俊 二〇一九年十月十七日 书记员  李红琦