云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0103民初4779号原告：中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行。住所：昆明市白塔路131号汇都国际B座1楼、11楼。负责人：章卓毅。委托代理人：周浩，男，汉族，1972年11月17日生，住云南省昆明市五华区，系中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行员工，特别授权代理。委托代理人：贾充昆，云南天外天律师事务所实习律师，一般授权代理。被告：畅媛平，女，汉族，1951年4月26日出生，住云南省昆明市官渡区。委托代理人：刘天蓉，云南笃诚律师事务所律师，特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行（以下简称农行拓东支行）诉被告畅媛平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月29日受理后，依法组成合议庭于2019年8月20日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周浩、贾充昆，被告畅媛平的委托代理人刘天蓉到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：一、请求判令解除原告与被告签订的编号为（云农银穿）农银汽借字（2003）第186号《汽车消费借款合同》；二、请求判令被告向原告偿还借款本金人民币55180.08元，截止2019年4月16日的借款利息、逾期利息、罚息及复利55186.95元，以及自2019年4月17日起至实际清偿之日按合同约定计算的利息、逾期利息、罚息及复利；三、请求判令被告承担原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师代理费等），其中律师代理费为人民币6700元；四、请求判令原告对被告提供的车牌号为云Ａ×××××轿车（车架号：LTJB1A0C03X041506,发动机号：8AD134956,登记证书编号为：530000658976）拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿的权利,以上合计：人民币117067.03元。庭审中，由于原被告所签订合同已到期，故原告申请撤回第一项诉请。事实和理由：2003年7月24日，原告与被告签订《汽车消费借款合同》约定原告向被告提供借款人民币95000元用于购买“威资”轿车一辆，借款期限为2003年7月24日至2011年7月24日，合同还约定借款利率及结息日。被告从2003年8月起按月等额还款法开始还款，每月归还本息为1237.36元，合同中亦明确约定逾期利息偿还方式。该笔贷款由被告以所购车辆提供抵押担保，并办妥了抵押登记。原告于2003年7月24日按合同约定向被告发放了借款人民币95000元。被告未按合同约定按时按月足额偿还贷款本息，截止到2019年4月16日被告尚欠原告借款本息人民币110367.03元。原告为维护自身的合法权益，特向本院提起诉讼。被告畅媛平答辩称：2003年7月24日被告陪侄女速爱去买车，因速爱无工作，由被告与原告签订《汽车消费借款合同》并由速爱以被告名义还款，后因速爱与男友分手且男友承诺由其还清贷款，并随后告知已将贷款还清，十多年来原告未向被告主张贷款未还清，被告则认为贷款已全部清偿。按原告诉请，推算被告从2006年12左右开始未偿还款项，据此原告诉请已过诉讼时效且计算了十多年的利息、逾期利息、罚息及复利显失公平。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认为，对原、被告提交无争议且符合证据的真实性、合法性和关联性特征的证据予以确认并在卷佐证。对于双方存在争议的证据综合分析如下：被告对于原告提交的证据五还款试算表不认可，系原告自己制作，利息已远远超过本金；被告对原告提交的证据六实还清单流水不认可，因为当时被告侄女速爱的男友告知已经还清贷款，所以不认可；被告对原告提交的证据七债权催收公告，原告是能找到被告的，所以不认可；被告对原告提交的证据七承诺书的真实性认可，对合法性和关联性不认可，此承诺书是2006年9月21日签订，已经超过了两年的诉讼时效，原告应在2008年9月21日前主张自己的权利。催款通知书的真实性、合法性、关联性不认可，上面没有被告的签字；对证据八律师费发票的真实性、合法性、关联性不认可，已超诉讼时效。综上，本院认为原告作为国家金融机构，本院对于其所提交的证据的真实性予以认可，证据的证明内容将综合评述。原告对于被告提交的所有证据的真实性认可，对关联性及证明目的不认可，本院对于被告提交的证据的真实性予以认可，证明内容将综合评述。根据当事人的陈述、举证及庭审查明的事实，本院确认如下事实：2003年7月24日，原告农行穿金路分理处（甲方）与被告畅媛平（乙方）签订《汽车消费借款合同》，约定甲方向乙方提供人民币借款95000元用于购买天津汽车工业销售云南有限公司（以下称“汽车销售商”）威姿汽车，借款期限自2003年7月24日至2011年7月24日，借款利率按捌年期档次年利率5.76%执行，按月结息，每月第20日为结息日。借款利息自贷款发放之日起计算。乙方从2003年8月起开始还款（借款期限一年以内的除外），采用月等额还款法，每月归还贷款本息为1237.36元，共还96期，至贷款本息全部结清。各方当事人在住址、电话等发生变化时，应及时通知对方。乙方未按合同规定归还借款本息，甲方有权按逾期期间以日利率万分之贰点壹（大写）计收逾期利息。本合同项下借款由乙方所购车辆进行抵押。与本合同有关的合同公证费、保险费、抵（质）押登记费、评估费、鉴定费、运输费、保管费、诉讼费、律师代理费均由乙方承担。同日，原被告双方签订《委托划款扣款授权书》，约定委托人授权受托人在2003年7月24日之后，将委托人专用存款账户的首期购车款划拨至销售商账户内。协议签订后，原告将款项95000元汇入销售商账户。2003年8月13日，被告名下登记的车牌号为云Ａ×××××号威姿轿车（车架号：LTJB1A0C03X041506，发动机号：8AD134956）为被告上述贷款办理了抵押登记手续，抵押权人为中国农业银行昆明市穿金路分理处。2006年9月21日，被告向中国农业银行穿金路分理处出具《承诺书》“1、按月足额归还贷款；2、如发生逾期行为自愿将车交回，由贵行全权处理，并依法承担连带责任。”截止2019年4月16日，被告畅媛平尚欠原告本金55180.08元，利息、逾期利息共计55186.95元。原告为实现债权支付律师费6700元。另查明，被告签订上述借款合同向原告提交了其身份证复印件、常住人口登记表及由昆明市公安局五华分局华山派出所于2003年7月14日出具的《户口证明》，记载“畅媛平，女，汉族，生于1951年4月26日，籍贯：山西省万荣县，公民身份证编号为5301021951××××××××，系我辖区华山南路居委会非农业家庭户口，现居住于华山南路86号。”2007年12月24日，中国农业银行穿金路支行以挂号信方式向被告上述地址邮寄《催收函》记载“畅媛平，到2007年12月20日止，您在我行的个人贷款已逾8期，共计5244.20元，上述债务已逾期，您已构成违约，请立即履行还款义务。”再查明，中国农业银行股份有限公司昆明穿金路支行（曾用名称：中国农业银行昆明市穿金路分理处、中国农业银行昆明穿金路支行）系中国农业银行股份有限公司昆明拓东路支行的下属机构，农行股份制改革后所有下属机构不再具有对外签订合同，进行司法诉讼等权利，其相关权利均由中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行即本案原告履行。原告分别于2011年9月20日、2013年9月17日、2015年9月15日、2017年9月12日在云南经济日报上对被告进行公告催收，并于2019年4月29日向本院提起诉讼。本院认为：《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”本案中，原、被告签订的合同系当事人真实意思表示，协议均依法成立并生效，原、被告均应按照协议的约定履行义务。原告已履行发放贷款的义务，被告未按约定履行偿还贷款本息的义务，根据合同约定，原告有权提前收回已发放贷款的本息，故对于原告要求被告畅媛平偿还贷款本金、利息、逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张的罚息、复利，因双方在合同中并未明确约定，本院不予支持。对于原告主张的保全费、公告费，因未实际产生，本院不予支持。关于原告主张的律师费6700元，由于双方存在约定且该费用已实际产生，本院予以支持。关于原告主张对被告提供的车牌号为云Ａ×××××轿车实现优先受偿权的主张，《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”本案中，被告已就其名下登记的车牌号为云Ａ×××××号威姿轿车向原告的贷款办理了抵押登记手续，现被告未履行还款义务，依据上述法律的规定，本院支持原告的该项诉请。《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。”第一百八十九条：“当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。”第一百九十五条第（一）款：“有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；”本案中，被告答辩称原告自2007年到2019年8月期间未找过被告，原告起诉已过诉讼时效。关于被告的答辩意见本院认为，首先，被告向原告申请贷款时所提交的户口证明、身份证信息均记载被告的住所地为华山南路86号，原告自被告逾期之日起向该住所地邮寄催收函进行催收是合法正当的，根据原被告在贷款中对联系方式的约定，被告由于变更住所地未及时告知原告导致未能收到催收函的法律后果由被告承担。鉴于被告对于催收函未回复，原告自2011年开始每隔两年在本辖区公开发行的报刊上公告被告的方式亦合法正当，根据上述法律的规定，原告向被告持续催收的行为未超过诉讼时效，故对于被告的答辩意见本院不予采纳。关于被告答辩称贷款实际使用人系案外人的答辩意见，根据合同相对性原理，原被告之间签订的合同对被告存在法律上的约束力，至于被告将贷款用于何处何人，是被告与案外人之间形成的债权债务关系，被告以案外人使用贷款的答辩意见本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百八十九条、第一百九十五条第（一）款，《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定判决如下：一、由被告畅媛平于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行偿还本金55180.08元及截止2019年4月16日的利息、逾期利息共计55186.95元；二、由被告畅媛平于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行支付上述贷款自2019年4月17日起至款项实际还清之日止的利息（按照年利率5.76%计算）、逾期利息（按照日万分之2.1计算）；三、由被告畅媛平于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行支付律师费6700元；四、原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行对登记于被告畅媛平名下车牌号为云Ａ×××××号威姿轿车（车架号：LTJB1A0C03X041506，发动机号：8AD134956）拍卖、变卖或折价后所得价款享有优先受偿的权利；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费2641元，由被告畅媛平承担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  董维娜人民陪审员  周慧萍人民陪审员  袁幼青二〇一九年十月二十一日书 记 员  彭华麒