广西壮族自治区天等县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1425民初651号 原告：中国农业银行股份有限公司天等县支行，住所地广西 县天等县天宝北路007号，统一社会信用代码：91451425899712339Q。 负责人：覃政光，该支行行长。 委托诉讼代理人：潘卫斌，该支行副行长。 委托诉讼代理人：阮荣生，该支行员工。 被告：农云康，男，壮族，1975年7月5日出生，职工，住广西天等县。 原告中国农业银行股份有限公司天等县支行（下简称“农行天等县支行”）与被告农云康信用卡纠纷一案，本院于2019年8月16日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行天等县支行的委托诉讼代理人阮荣生到庭参加诉讼，被告农云康经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行天等县支行向本院提出诉讼请求：判令农云康立即归还农行天等县支行信用卡透支本金9990.34元、利息1666.42元、逾期还款违约金577.09元，合计12233.85元（利息、逾期还款违约金已算至2019年7月25日，此后产生的利息、逾期还款违约金按中国农业银行金穗贷记卡领用合约及章程约定的结息方式计算至借款还清之日止）。事实与理由：农云康于2016年4月21日向农行天等县支行申请信用卡一张，经审核，农行天等县支行于2016年6月10日向农云康发放了一张卡号为62×××09的信用卡，临时授信额度为人民币10000.00元，农云康领卡后于2016年7月5日首次使用该卡消费金额为人民币4545.00元，截止至2019年7月25日，农云康累计使用该卡进行消费43笔，累计消费金额为人民币199001.13元；取现3笔，累计取现金额为人民币1100.00元。根据农行天等县支行与农云康签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第4点约定：甲方（发卡方）以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方（执卡人）；同时，根据农行天等县支行与农云康签署的《中国农业银行金穗信用卡章程》第十四条约定：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天，持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息，持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%，持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付银行记账日至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率万分之五。农行天等县支行与农云康签署的《中国农业银行金穗信用章程》第十六条还约定：持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金、超限费。截止至2019年7月25日，农云康累计还款24笔，累计还款金额为人民币190820.49元。信用卡逾期后，经农行天等县支行以电话、短信等方式对农云康多次进行催收，农云康均以种种理由拒不偿还农行天等县支行信用卡贷款本息。截止至2019年7月25日，农云康欠款余额合计为人民币12233.85元，其中本金9990.34元、利息1666.42元、逾期还款违约金577.09元。农行天等县支行认为，农云康持卡消费后，上述合同均依法成立，借款合法有效。借款到期后，农云康仍以各种理由拒绝还款，违反了信用卡的合约，应当承担相应违约责任。故向本院提起诉讼，要求判如所请。 农云康经本院依法送达起诉状副本等应诉材料和开庭传票后，未作答辩，也不到庭参加诉讼。 农行天等县支行提交的证据，经庭审出示并经本院审查，具有客观性、合法性，且与本案具有关联性，本院予以确认。 本院经审理认定事实如下：2016年4月21日，农云康向农行天等县支行申请办理农行金穗信用卡，并与农行天等县支行签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡），合约约定，农云康已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗贷记卡章程》的内容，对于当期账单的除取现及转账透支交易外的其他透支交易(含分期付款)，农云康在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；未按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款日期间免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；农云康超过农行天等县支行批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算;农云康预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息;双方约定利息按日利率万分之五计收，利率如有变动,将通过门户网点、营业网点公示等方式通知;农云康未按期偿还欠款，农行天等县支行有权停用农云康贷记卡，有权从农云康在中国农业银行开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由农云康承担。《中国农业银行金穗贷记卡章程》还规定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天;持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5％分别支付滞纳金、超限费。经农行天等县支行审核，2016年6月10日，农行天等县支行向农云康核发了卡号为62×××09的农行金穗信用卡，授信额度为人民币10000.00元，农云康在向农行天等县支行申请办理农行金穗信用卡时，声明已阅读、了解并遵守领用合同（协议）的各项规则。农云康从农行天等县支行处领卡后，于2016年7月5日首次使用该卡消费金额为人民币4545.00元，截止至2019年7月25日，被告累计使用该卡进行消费43笔，累计消费金额为人民币199001.13元；取现3笔，累计取现金额为人民币1100.00元；农云康累计还款24笔，累计还款金额为人民币190820.49元。信用卡逾期后，经原告以电话、短信等方式对被告多次进行催收，被告均以种种理由拒不偿还原告信用卡贷款本息。截止至2019年7月25日，被告欠款余额合计为人民币12233.85元，其中本金9990.34元、利息1666.42元、逾期还款违约金577.09元。农行天等县支行认为，农云康持卡消费后,上述合同均依法成立，借款合同合法有效。借款到期后，农云康仍以各种理由拒绝还款，违反了信用卡的合同约定，应当承担相应违约责任。为此，农行天等县支行诉至本院，要求判如所请。 另查明，2016年4月15日中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，通知规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知发布后，农行天等县支行未与农云康就取消滞纳金后是否收取违约金进行约定。 本院认为，农行天等县支行、农云康签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》均系双方当事人真实意思表示，依法有效，双方均应遵守。信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。农云康向农行天等县支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项进行消费，其与农行天等县支行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》已明确约定农行天等县支行收取农云康贷款利息、滞纳金的情形，农云康在申请办理农行天等县支行金穗信用卡时也声明愿意接受《中国农业银行金穗贷记卡章程》的约束。现农云康未在还款期限内归还所使用的银行款项，且该行为已符合银行收取贷款利息、滞纳金的标准，故农行天等县支行依照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》要求农云康立即归还欠款本金，利息及滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。但其主张的滞纳金，根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，只能计算到2016年12月31日止，超过部分本院不予支持。农行天等县支行主张的逾期还款违约金，实际上是滞纳金，因中国人民银行发布通知取消滞纳金后，双方没有约定逾期还款违约金，该主张没有合同依据，本院不予支持。农云康经本院合法传唤，没有答辩和举证，也不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，其行为不影响本院依据查明的事实依法作出判决，由此带来的不利后果应由其承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 农云康应归还中国农业银行股份有限公司天等县支行信用卡透支本金人民币9990.34元; 二、农云康应支付中国农业银行股份有限公司天等县支行信用卡透支利息、滞纳金（利息计算：截止至2019年7月25日的利息为1666.42元，2019年7月26日起至实际清偿之日止的利息，以本金9990.34元为基数，按日利率万分之五计算；滞纳金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计算标准和方法，计算至2016年12月31日止）； 三、驳回中国农业银行股份有限公司天等县支行其他诉讼请求。 案件受理费106.00元，减半收取计53.00元，由农云康负担。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起三十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审 判 员 农春宋 二〇一九年十月十日 法官助理 梁建新 书 记 员 黄川恒 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。