福建省闽侯县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0121民初5354号 原告：闽侯县农村信用合作联社鸿尾信用社，住所地闽侯县鸿尾乡奎石村 负责人陈琪，主任。 委托诉讼代理人：林微微，该单位员工。 委托诉讼代理人：聂达梨，该单位员工。 被告:张华，女，1973年1月15日出生，汉族，住福建省闽侯县。 被告:黄青，男，1988年1月2日出生，汉族，住福建省闽侯县。 委托诉讼代理人：黄玉玲，福建名仕律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林琦，福建名仕律师事务所律师。 被告:林志，男，1989年10月17日出生，汉族，住福建省闽侯县。 原告闽侯县农村信用合作联社鸿尾信用社（以下简称“闽侯鸿尾信用社”）与被告张华、黄青、林志金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林微微、聂达梨与被告张华、黄青及其诉讼代理人黄玉玲、林志均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 闽侯鸿尾信用社向本院提出诉讼请求：1.判令张华立即归还普惠金融卡本金199300.98元,利息、违约金12689.02元，合计211990元(利息、违约金暂计至2019年7月21日，之后的利息、违约金按照合同的约定计至还款之日止)；2.黄青、林志对上述债务承担连带偿还责任；3.闽侯鸿尾信用社实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）由张华、黄青、林志承担。 事实与理由：2015年4月1日，张华向闽侯鸿尾信用社申请普惠金融卡，信用额度为20万元，并由黄青、林志承担连带保证责任。张华收到卡片后于2015年4月23日开卡激活使用（卡号：62×××09），卡片期限为3年，同时闽侯鸿尾信用社与黄青、林志分别签订了《保证承诺书》，约定由黄青、林志对张华的债务承担连带保证责任。张华开卡激活使用后只偿还利息至2019年2月21日，本金至今未还清。截至2019年7月21日结欠本金199300.98元,利息、违约金12689.02元（其中利息暂计至2019年7月21日为11224.58元，之后的利息按日利率0.325‰标准计算，计至还清款项之日止；违约金暂计至2019年7月21日为1464.44元，之后的违约金按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的计算方式，计至还清款项之日止）,合计人民币211990元。由于张华没有按约定履行还款义务，为此，闽侯鸿尾信用社多次催讨，但均借故不还，张华、黄青、林志的行为已严重违约，请求法院判如原告所请。 张华辩称，其申请借款时与黄青、林志约定互保。三人都申请普惠金融卡，但是黄青、林志的申请没有被张华、黄青、林志核准，只有其通过了审批。当前因其丈夫摔伤住院经济困难，希望原告能同意其分期还款，并减免利息。 被告黄青辩称，张华、黄青、林志违规向张华办理普惠金融卡，其作为保证人不应对此承担保证责任。依据《闽侯县农村信用合作联社关于调整普惠金融卡营销方案的通知》（普惠金融卡申请，需具备的条件之一为“至少一位具有较强经济实力的自然人作保证承诺”，而张华在申请该卡时，并未提供任何保证。黄青与保证人林志所签《保证承诺书》均是在一年后出具的。据此，其认为原告未尽合理监督、审查义务，在申请人不适格的条件下却予以放款，主借款合同应属无效。1.《保证承诺书》系闽侯鸿尾信用社与借款人张华恶意串通骗取其签订，不承担担保责任。如上所述闽侯鸿尾信用社在张华未满足申请条件时违规超额放款，而放款一年期后，借款人张华已无能力继续偿还借款，与张华恶意串通，隐瞒款项已被张华实际使用的事实，欺骗保证人提供保证。闽侯鸿尾信用社作为金融机构有义务告知其保证债权的真实情形，却恶意隐瞒骗取其签订《保证承诺书》，其不应对此承担担保责任。2.闽侯鸿尾信用社主张按照日利率0.325‰标准计算没有合同依据。闽侯鸿尾信用社提交的其与张华签订的申请表，并没有对借款利率进行约定，依据闽侯鸿尾信用社所提交的交易明细亦无法体现借款利率，因此闽侯鸿尾信用社的该主张没有事实依据。综上所述，闽侯鸿尾信用社要求其承担担保责任的诉讼请求无事实和法律依据，请求法院驳回闽侯鸿尾信用社的诉讼请求。 林志辩称，其答辩意见与黄青的上述答辩意见一致。 本院经审理认定事实如下：2015年4月1日，张华向闽侯鸿尾信用社申请普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表（领用合约），同意遵守福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约各项规则。领用合约约定了普惠金融卡的申领、收费、计息、还款、收费标准等内容。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据张华的透支金额按日计收利息。张华须在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若张华在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。若张华超过到期还款日，未偿还透支款项的，鸿尾信用社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且鸿尾信用社有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），张华已支付的手续费不作返还。鸿尾信用社因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及鸿尾信用社为实现债权所产生其他费用）。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低为5元。鸿尾信用社核准张华的申请，并按约向张华发放信用额度为20万元、卡号为62×××09的普惠金融卡。2016年4月23日，黄青、林志向鸿尾信用社出具《保证承诺书》，为张华向鸿尾信用社申领、使用贷记卡提供担保，承诺自愿为贷记卡使用人张华使用福万通普惠金融卡（卡号62×××09）的债务进行担保，并承担连带责任。保证期间自借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款本金、利息（含逾期罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于由此产生的律师费、诉讼费、鉴定费、公告费、差旅费等）。保证人对送达地址进行确认。 张华激活使用该普惠金融卡后只偿还利息至2019年2月15日。截至2019年7月21日，张华尚欠鸿尾信用社借款本金199300.98元及约定的利息、违约金。 本院认为，闽侯鸿尾信用社与张华订立的福万通普惠金融卡申请表（领用合约）、黄青与林志出具的《保证承诺书》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，为有效合同。闽侯鸿尾信用社按约履行了发放贷款的义务，张华借款后未按约履行还款义务构成违约，闽侯鸿尾信用社诉讼请求张华偿还借款本金、利息、违约金，依法有据，本院予以支持。黄青、林志自愿为张华使用普惠金融卡的债务提供连带保证，张华依约不能偿还上述债务，保证人黄青、林志依法应承担连带偿还责任。关于黄青、林志提出原告与张华恶意串通，骗取保证人提供担保的抗辩缺乏根据，本院不予采信，故其要求免除保证责任的请求，本院不予支持。关于原告主张持卡人透支金额按日利率0.325‰标准计息，张华对此无异议，本院予以认定。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下： 一、张华应于本判决生效之日起十日内偿还闽侯县农村信用合作联社鸿尾信用社借款本金199300.98元及利息、违约金[自2019年2月22日起至款项还清之日止的利息、违约金按《福万通普惠金融卡申请表》（领用合约）的约定计付（利息、违约金等合计不得超过月利率2%的标准）]； 二、黄青、林志对张华上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4480元，减半收取为2240元，由被告张华、黄青、林志负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  陈凯 二〇一九年十月二十三日 法官助理张晶晶 书记员吴丽娟 附： 本案适用法律条文和申请执行提示 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；货款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。