河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2019)冀01民终9452号 上诉人（原审被告）：石家庄市冉丰酒品销售有限公司，合议王所地石家庄市长安区华新路燕都园1-5-301号。 法定代表人：甘军臣，该公司经理。 委托代理人：刘佳朋，河北平熙律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：河北正定农村商业银行股份有限公司，住所地正定县恒山西路108号。 法定代表人：郝会斌，该公司董事长。 委托代理人：许格语，该公司员工。 上诉人石家庄市冉丰酒品销售有限公司（以下简称冉丰公司）与被上诉人河北正定农村商业银行股份有限公司（以下简称正定农村信用社）、原审被告甘彦忠、甘军臣、甘天雨金融借款合同纠纷一案，不服正定县人民法院（2018）冀0123民初1810号民事判决，本院于201９年7月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。上诉人冉丰公司委托代理人刘佳朋，被上诉人正定县信用社委托代理人许格语到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 冉丰公司上诉请求：一、请求撤销河北省正定县人民法院作出（2018）冀0123民初1810号判决书第一项中罚息利率，改判按正常利率计算；二、上诉费由上诉人承担。事实与理由：上诉人与被上诉人虽然签订了《企业额度借款合同》约定月息6.96‰，逾期罚息利率为贷款利率上浮40%，该合同为被上诉人提供的格式合同，该条款为格式条款，上诉人未向被上诉人就罚息部分约定尽到提示及说明义务，故罚息利率上浮40%明显过高且加重上诉人责任，为无效条款。综上，请求二审法院依法判决，支持上诉人的请求。 被上诉人正定农村信用社辩称：1、上诉人关于“《企业循环额度借款合同》中约定的逾期罚息利率是贷款利率上浮40%为格式条款，应为无效条款”的上诉主张不能成立。首先，根据被上诉人与冉丰公司签署的《企业循环额度借款合同》中第十二条第二款可知，被上诉人已经按照《合同法》第三十九条之规定以合理方式向其说明借款合同的所有条款，上诉人也已知借款合同中的所有条款，故上诉人对其逾期还款违约行为将面临加收罚息后果是明确知悉的。其次，本案涉及的贷款合同确实为银行方便使用而制作的统一制式合同，但是该合同中约定的逾期罚息并不违反公平原则。合同中约定贷款利率上浮40%作为逾期罚息利率完全符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条关于贷款逾期罚息利率的相关规定。且银行贷款合同中约定逾期罚息是对借款人出现逾期违约行为所做的惩罚性措施，亦完全符合商事交易原则，故该条款合同有效。综上，上诉人的上诉理由不成立，请求二审法院驳回其上诉，依法维持原判。 一审法院诉讼请求：原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告一向原告偿还贷款本金4200000元，并按约定支付利息等至全部欠款还清时止（截至2018年6月1日，利息共计936138.78元）；二、判令其他被告对上述贷款本金及利息承担连带还款责任；三、依法确认原告对抵押房屋享有优先受偿权；四、判令四被告共同承担原告为实现债权所支付的全部费用；五、本案诉讼费由四被告负担。事实与理由：2015年10月22日，被告一与原告签订11份《企业循环额度借款合同》，合同金额分别为伍拾万元、贰拾伍万元、伍拾万元、伍拾万元、贰拾伍万元、贰拾伍万元、肆拾伍万元、贰拾伍万元、伍拾万元、贰拾伍万元、伍拾万元，共计肆佰贰拾万元。2015年10月26日原告依约共向被告一发放贷款肆佰贰拾万元，合同约定按月结息，贷款利率按提款当日，人民银行基准利率上浮92%执行，并约定了罚息。2015年10月22日，被告三、被告四与原告分别签订共计11份《最高额抵押合同》，以被告三、被告四名下房产为被告一上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。承诺为被告一的《企业循环额度借款合同》项下的借款提供连带最高额保证，保证范围为该合同项下被告一的全部债权，包含但不限于每单笔贷款的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金以及原告为实现债权与担保权而发生的一切费用。被告二、三、四另向原告出具《连带责任保证书》，承诺就被告一在《企业循环额度借款合同》项下全部债务提供不可撤销的连带责任保证。保证范围包括：贷款本金、利息、违约金、律师费等实现债权的费用。以上各保证人所约定的保证期间均为借款到期后二年。被告一依据上述11份《企业循环额度借款合同》，于2016年10月26日向原告共借款4200000元，约定月利率6.96‰，到期日为2016年10月21日。原告依约向被告一发放了贷款。《企业循环额度借款合同》约定贷款逾期的罚息为贷款利率上浮40%，自2016年10月22日贷款逾期之日起，执行月利率9.744‰。上述贷款到期后，被告一未能依约偿还贷款本金，截至到2018年6月1日拖欠利息共计936138.78元。原告就此通知各保证人承担责任，各保证人至今也未依约履行。为了维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。 一审法院查明事实如下：1、2015年10月22日，被告冉丰公司（借款人、合同甲方）与原告（贷款人、合同乙方）签订《企业循环额度借款合同》（981048号），主要内容为，乙方向甲方提供借款额度为人民币50万元整；借款额度有效期间自2015年10月22日至2016年10月21日；本合同项下的贷款利率为月利率，执行提款当日中国人民银行公布的基准利率上浮92%，即月息7.359999‰；本合同项下逾期罚息利率为贷款利率上浮40%；按月结息，结息日固定为每月的第20日等。同日，被告甘军臣（抵押人、合同甲方）与原告（抵押权人、合同乙方）签订《最高额抵押合同》（381891号），主要内容为，甲方愿意为乙方与石家庄市冉丰酒品销售有限公司签订的编号为981048的《循环额度借款合同》项下乙方一系列债权提供最高额抵押担保；担保责任最高限额50万元整；债权确定期间2015年10月22日至2016年10月21日；抵押财产为甘军臣名下位于正定县国际小商品城三期Ａ区综合办公楼2-2502号房产。并于同年10月23日办理了房屋抵押登记。 2、2015年10月22日，被告冉丰公司（借款人、合同甲方）与原告（贷款人、合同乙方）签订《企业循环额度借款合同》（981040号），主要内容为，乙方向甲方提供借款额度为人民币50万元整；借款额度有效期间自2015年10月22日至2016年10月21日；本合同项下的贷款利率为月利率，执行提款当日中国人民银行公布的基准利率上浮92%，即月息7.359999‰；本合同项下逾期罚息利率为贷款利率上浮40%；按月结息，结息日固定为每月的第20日等。同日，被告甘军臣（抵押人、合同甲方）与原告（抵押权人、合同乙方）签订《最高额抵押合同》（381887号），主要内容为，甲方愿意为乙方与石家庄市冉丰酒品销售有限公司签订的编号为981040的《循环额度借款合同》项下乙方一系列债权提供最高额抵押担保；担保责任最高限额50万元整；债权确定期间2015年10月22日至2016年10月21日；抵押财产为甘军臣名下位于正定县国际小商品城三期Ａ区综合办公楼2-2501号房产。并于同年10月23日办理了房屋抵押登记。3、2015年10月22日，被告冉丰公司（借款人、合同甲方）与原告（贷款人、合同乙方）签订《企业循环额度借款合同》（981030号），主要内容为，乙方向甲方提供借款额度为人民币50万元整；借款额度有效期间自2015年10月22日至2016年10月21日；本合同项下的贷款利率为月利率，执行提款当日中国人民银行公布的基准利率上浮92%，即月息7.359999‰；本合同项下逾期罚息利率为贷款利率上浮40%；按月结息，结息日固定为每月的第20日等。同日，被告甘天雨（抵押人、合同甲方）与原告（抵押权人、合同乙方）签订《最高额抵押合同》（381879号），主要内容为，甲方愿意为乙方与石家庄市冉丰酒品销售有限公司签订的编号为981030的《循环额度借款合同》项下乙方一系列债权提供最高额抵押担保；担保责任最高限额50万元整；债权确定期间2015年10月22日至2016年10月21日；抵押财产为甘天雨名下位于正定县国际小商品城三期Ａ区综合办公楼2-1413号房产。并于同年10月23日办理了房屋抵押登记。4、2015年10月22日，被告冉丰公司（借款人、合同甲方）与原告（贷款人、合同乙方）签订《企业循环额度借款合同》（981023号），主要内容为，乙方向甲方提供借款额度为人民币25万元整；借款额度有效期间自2015年10月22日至2016年10月21日；本合同项下的贷款利率为月利率，执行提款当日中国人民银行公布的基准利率上浮92%，即月息7.359999‰；本合同项下逾期罚息利率为贷款利率上浮40%；按月结息，结息日固定为每月的第20日等。同日，被告甘天雨（抵押人、合同甲方）与原告（抵押权人、合同乙方）签订《最高额抵押合同》（381875号），主要内容为，甲方愿意为乙方与石家庄市冉丰酒品销售有限公司签订的编号为981023的《循环额度借款合同》项下乙方一系列债权提供最高额抵押担保；担保责任最高限额25万元整；债权确定期间2015年10月22日至2016年10月21日；抵押财产为甘天雨名下位于正定县国际小商品城三期Ａ区综合办公楼2-1412号房产。并于同年10月23日办理了房屋抵押登记。5、2015年10月22日，被告冉丰公司（借款人、合同甲方）与原告（贷款人、合同乙方）签订《企业循环额度借款合同》（980874号），主要内容为，乙方向甲方提供借款额度为人民币25万元整；借款额度有效期间自2015年10月22日至2016年10月21日；本合同项下的贷款利率为月利率，执行提款当日中国人民银行公布的基准利率上浮92%，即月息7.359999‰；本合同项下逾期罚息利率为贷款利率上浮40%；按月结息，结息日固定为每月的第20日等。同日，被告甘军臣（抵押人、合同甲方）与原告（抵押权人、合同乙方）签订《最高额抵押合同》（381822号），主要内容为，甲方愿意为乙方与石家庄市冉丰酒品销售有限公司签订的编号为980874的《循环额度借款合同》项下乙方一系列债权提供最高额抵押担保；担保责任最高限额25万元整；债权确定期间2015年10月22日至2016年10月21日；抵押财产为甘军臣名下位于正定县国际小商品城三期Ａ区综合办公楼2-1411号房产。并于同年10月23日办理了房屋抵押登记。6、2015年10月22日，被告冉丰公司（借款人、合同甲方）与原告（贷款人、合同乙方）签订《企业循环额度借款合同》（980693号），主要内容为，乙方向甲方提供借款额度为人民币25万元整；借款额度有效期间自2015年10月22日至2016年10月21日；本合同项下的贷款利率为月利率，执行提款当日中国人民银行公布的基准利率上浮92%，即月息7.359999‰；本合同项下逾期罚息利率为贷款利率上浮40%；按月结息，结息日固定为每月的第20日等。同日，被告甘军臣（抵押人、合同甲方）与原告（抵押权人、合同乙方）签订《最高额抵押合同》（381619号），主要内容为，甲方愿意为乙方与石家庄市冉丰酒品销售有限公司签订的编号为980693的《循环额度借款合同》项下乙方一系列债权提供最高额抵押担保；担保责任最高限额25万元整；债权确定期间2015年10月22日至2016年10月21日；抵押财产为甘军臣名下位于正定县国际小商品城三期Ａ区综合办公楼2-1409号房产。并于同年10月23日办理了房屋抵押登记。7、2015年10月22日，被告冉丰公司（借款人、合同甲方）与原告（贷款人、合同乙方）签订《企业循环额度借款合同》（981090号），主要内容为，乙方向甲方提供借款额度为人民币45万元整；借款额度有效期间自2015年10月22日至2016年10月21日；本合同项下的贷款利率为月利率，执行提款当日中国人民银行公布的基准利率上浮92%，即月息7.359999‰；本合同项下逾期罚息利率为贷款利率上浮40%；按月结息，结息日固定为每月的第20日等。同日，被告甘军臣（抵押人、合同甲方）与原告（抵押权人、合同乙方）签订《最高额抵押合同》（381930号），主要内容为，甲方愿意为乙方与石家庄市冉丰酒品销售有限公司签订的编号为981090的《循环额度借款合同》项下乙方一系列债权提供最高额抵押担保；担保责任最高限额45万元整；债权确定期间2015年10月22日至2016年10月21日；抵押财产为甘军臣名下位于正定县国际小商品城三期Ａ区综合办公楼2-2516号房产。并于同年10月23日办理了房屋抵押登记。8、2015年10月22日，被告冉丰公司（借款人、合同甲方）与原告（贷款人、合同乙方）签订《企业循环额度借款合同》（981077号），主要内容为，乙方向甲方提供借款额度为人民币25万元整；借款额度有效期间自2015年10月22日至2016年10月21日；本合同项下的贷款利率为月利率，执行提款当日中国人民银行公布的基准利率上浮92%，即月息7.359999‰；本合同项下逾期罚息利率为贷款利率上浮40%；按月结息，结息日固定为每月的第20日等。同日，被告甘军臣（抵押人、合同甲方）与原告（抵押权人、合同乙方）签订《最高额抵押合同》（381921号），主要内容为，甲方愿意为乙方与石家庄市冉丰酒品销售有限公司签订的编号为981077的《循环额度借款合同》项下乙方一系列债权提供最高额抵押担保；担保责任最高限额25万元整；债权确定期间2015年10月22日至2016年10月21日；抵押财产为甘军臣名下位于正定县国际小商品城三期Ａ区综合办公楼2-2512号房产。并于同年10月23日办理了房屋抵押登记。9、2015年10月22日，被告冉丰公司（借款人、合同甲方）与原告（贷款人、合同乙方）签订《企业循环额度借款合同》（981069号），主要内容为，乙方向甲方提供借款额度为人民币25万元整；借款额度有效期间自2015年10月22日至2016年10月21日；本合同项下的贷款利率为月利率，执行提款当日中国人民银行公布的基准利率上浮92%，即月息7.359999‰；本合同项下逾期罚息利率为贷款利率上浮40%；按月结息，结息日固定为每月的第20日等。同日，被告甘军臣（抵押人、合同甲方）与原告（抵押权人、合同乙方）签订《最高额抵押合同》（381912号），主要内容为，甲方愿意为乙方与石家庄市冉丰酒品销售有限公司签订的编号为981069的《循环额度借款合同》项下乙方一系列债权提供最高额抵押担保；担保责任最高限额25万元整；债权确定期间2015年10月22日至2016年10月21日；抵押财产为甘军臣名下位于正定县国际小商品城三期Ａ区综合办公楼2-2509号房产等。并于同年10月23日办理了房屋抵押登记。10、2015年10月22日，被告冉丰公司（借款人、合同甲方）与原告（贷款人、合同乙方）签订《企业循环额度借款合同》（981063号），主要内容为，乙方向甲方提供借款额度为人民币50万元整；借款额度有效期间自2015年10月22日至2016年10月21日；本合同项下的贷款利率为月利率，执行提款当日中国人民银行公布的基准利率上浮92%，即月息7.359999‰；本合同项下逾期罚息利率为贷款利率上浮40%；按月结息，结息日固定为每月的第20日等。同日，被告甘军臣（抵押人、合同甲方）与原告（抵押权人、合同乙方）签订《最高额抵押合同》（381908号），主要内容为，甲方愿意为乙方与石家庄市冉丰酒品销售有限公司签订的编号为981063的《循环额度借款合同》项下乙方一系列债权提供最高额抵押担保；担保责任最高限额50万元整；债权确定期间2015年10月22日至2016年10月21日；抵押财产为甘军臣名下位于正定县国际小商品城三期Ａ区综合办公楼2-2505号房产。并于同年10月23日办理了房屋抵押登记。11、2015年10月22日，被告冉丰公司（借款人、合同甲方）与原告（贷款人、合同乙方）签订《企业循环额度借款合同》（981053号），主要内容为，乙方向甲方提供借款额度为人民币50万元整；借款额度有效期间自2015年10月22日至2016年10月21日；本合同项下的贷款利率为月利率，执行提款当日中国人民银行公布的基准利率上浮92%，即月息7.359999‰；本合同项下逾期罚息利率为贷款利率上浮40%；按月结息，结息日固定为每月的第20日等。同日，被告甘军臣（抵押人、合同甲方）与原告（抵押权人、合同乙方）签订《最高额抵押合同》（381897号），主要内容为，甲方愿意为乙方与石家庄市冉丰酒品销售有限公司签订的编号为981053的《循环额度借款合同》项下乙方一系列债权提供最高额抵押担保；担保责任最高限额50万元整；债权确定期间2015年10月22日至2016年10月21日；抵押财产为甘军臣名下位于正定县国际小商品城三期Ａ区综合办公楼2-2503号房产。并于同年10月23日办理了房屋抵押登记。上述11份《企业循环额度借款合同》及《最高额抵押合同》签订后，原告于2015年10月26日分别向被告冉丰公司发放了此11笔贷款本金，依约足额向被告冉丰公司发放贷款本金共计420万元，分别有原告提供的《借款借据》为证，每笔借款均为月利率6.96‰；借款期限均自2015年10月26日至2016年10月21日。借款期限到期后，被告冉丰公司未依约完全履行还本付息之义务，尚未偿还原告：借款本金420万元、借期内自2016年5月21日至2016年10月21日以月利率6.96‰计的利息、逾期之日（即2016年10月22日起依照合同约定的贷款利率上浮40%）月利率9.744‰计的罚息。另查明，2015年10月22日，被告甘军臣、甘天雨、甘彦忠向原告出具一份《连带责任保证书》，主要内容为，2015年10月22日，借款人冉丰公司与原告签订的上述11份《企业循环额度借款合同》的借款共计420万元，有效期间自2015年10月22日至2016年10月21日。本人愿以连带责任保证方式就上述借款合同项下全部债务向原告提供不可撤销的连带责任保证。保证人承诺：一、保证人对借款人的债务承担连带保证责任。二、保证范围包括：贷款本金、利息、违约金、律师费等实现债权的费用。三、保证期间自借款到期后二年。如贷款展期的，保证人同意继续承担保证责任，保证期限延至展期借款到期之后二年。本保证书自保证人签字之日起生效。被告甘军臣、甘天雨、甘彦忠分别在保证书尾部保证人处签字并按捺。被告冉丰公司系2013年5月27日成立的从事酒品销售的有限责任公司。2018年5月11日，长安区工商行政管理局因其无正当理由自行连续停业六个月以上且未办理注销登记，出具长市场监处字（2018）ＡＵ第1411号行政处罚决定书，吊销了被告冉丰公司的营业执照。 上述事实，有原告提供的《企业循环额度借款合同》、《最高额抵押合同》、房屋他项权证、《连带责任保证书》等证据及庭审笔录在卷佐证，本院予以认定。 一审法院认为，本案系金融借款合同纠纷。关于借款本金及利息、罚息，冉丰公司于2015年10月22日与原告签订的11份《企业循环额度借款合同》均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，双方应按照合同约定履行各自义务。原告已于2015年10月26日依约向被告先后发放了11笔贷款本金，共计420万元，冉丰公司理应按照合同约定履行还本付息的义务，现该笔借款已于2016年10月21日到期，冉丰公司未完全履行还本付息的义务，故原告要求其偿还贷款本金420万元并支付合同约定的利息及罚息的请求符合法律规定，本院予以支持。 关于其他被告的责任承担。被告甘军臣、甘天雨分别以其房产为债务人冉丰公司的债务提供抵押担保并办理了抵押登记，其二人作为抵押担保人与原告签订的11份《最高额抵押合同》是双方真实意思表示，内容亦不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，故二被告应依照合同约定在抵押物担保的债权范围内承担担保责任，原告作为债权人对二被告的抵押财产享有优先受偿的权利。被告甘军臣、甘天雨、甘彦忠向原告出具的《连带责任保证书》，对冉丰公司共计420万元的借款本金提供连带责任担保，均由其本人签字确认，系其真实意思表示，应当依照担保法的规定承担连带担保责任。被告甘军臣辩称，《连带责任保证书》系原告利用自身优势地位使其在违背真实意愿下所签，但却未能提供相关证据证实其主张，本院对其抗辩意见不予采信。对甘军臣辩称的原告提供的借款合同等均系格式条款应属无效的抗辩意见，本院认为，原告作为金融机构依照借款合同的约定及时、足额的向债务人发放了贷款，且利息及罚息约定均未超过法律规定，借款合同已经生效，且内容并无加重债务人责任而减轻或免除原告责任的内容；另，合同是双方达成合意之体现，且在现实生活中甘军臣作为完全民事行为能力人，不可能不知晓在借款合同、抵押合同及连带保证合同中签字的意义，故其抗辩意见无事实及法律依据，本院不予采信。对其辩称保证期间已过的抗辩，因其向原告出具的《连带责任保证书》中，对保证期间有明确约定，即自借款到期后二年，本案所涉借款期限于2016年10月21日到期，而原告系在借款到期后的两年内提起本案诉讼，故保证期间未经过。综上，对被告甘军臣的抗辩意见，本院均不予采纳。 四被告无正当理由未到庭，不影响案件审理与判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，缺席判决如下：限被告石家庄市冉丰酒品销售有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告河北正定农村商业银行股份有限公司贷款本金420万元，及利息自2016年5月21日至2016年10月21日止按照月利率6.96‰计算，及罚息自2016年10月22日起至款项还清之日止按照月利率9.744‰计算。原告河北正定农村商业银行股份有限公司对被告甘军臣名下位于正定县国际小商品城三期Ａ区综合办公楼2-2502号、2-2501号、2-1411号、2-1409号、2-2516号、2-2512号、2-2509号、2-2505号、2-2503号房产及被告甘天雨名下位于正定县国际小商品城三期Ａ区综合办公楼2-1412号、2-1413号房产的房屋拍卖、变卖价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。被告甘军臣、甘彦忠、甘天雨对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。 本院二审期间查明事实与一审一致，对一审法院认定事实本院予以确认。 本院认为，本案的争议焦点是合同是不是格式合同，罚息条款是否有效。关于合同是不是格式合同的问题，首先，双方签订的《企业循环额度借款合同》是双方自愿签订的，且并未违反相关法律、法规，真实有效，双方签订上述合同对各方当事人均具有约束力，因此双方应当按照合同约定履行相应义务。格式合同无效条款主要是指提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。本案中，上诉人与被上诉人签订的合同是被上诉人进行频繁、重复地进行交易，为了减化合同订立程序而形成的，合同中并不存在免除被上诉人责任而加重上诉人责任的条款，上诉人称合同违约责任加重了上诉人的责任，经查，违约责任中的罚息，是为了约束上诉人的违约行为，上诉人不违约也就不存在罚息问题，且罚息的数额比例也在法律的允许范围之内，上浮40%并没有超过国家规定的年利率24%的规定。因此，上诉人上诉称罚息利率明显过高 且加重上诉人责任的说话没有法律依据。综上所述，上诉人石家庄市冉丰酒品销售有限公司上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费80元，由上诉人石家庄市冉丰酒品销售有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  刘连续 审判员  王秀华 审判员  张国顺 二〇一九年十月二十八日 书记员  雷 军