云南省石屏县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2525民初682号原告:宋诗瑞，男，1987年11月2日生，汉族，住云南省石屏县。原告：杨梦娇，女，1990年7月1日生，彝族，住云南省石屏县，现住云南省石屏县。委托诉讼代理人：李馨，云南王平律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：杨清，女，1967年4月22日生，汉族，住云南省石屏县。原告宋诗瑞、杨梦娇与被告杨清民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宋诗瑞、杨梦娇及其委托诉讼代理人李馨，被告杨清到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。宋诗瑞、杨梦娇向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还本金64000元，并支付自2019年4月28日起至欠款还清之日止的利息，利率按月利率1%计算。2.律师费6000元及诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年11月，被告向原告借用信用卡，先后共借用7张。2018年5月5日因被告不按时还款等原因，被告归还原告两张信用卡（尾号4519和尾号1966）。2018年11月7日，因被告不按时还款的行为对原告的生活造成影响，故原告将全部信用卡收回，当时被告偿还了8000元，剩余的64000元出具借条给原告方收执。经原告多次催要被告拒不还款，故起诉至法院。杨清辩称：一、原告诉被告欠原告64000元及2019年4月起未付利息，系原告非法从信用卡套现的资金。其中宋诗瑞的交通银行信用卡14000元、邮政银行信用卡30000元、华夏银行信用卡5000元；杨梦娇的广发银行信用卡15000元，共计64000元。原告将自己的信用卡有偿借给被告使用，其行为违反《银行卡业务管理办法》的相关规定而无效，有偿收取利息的要求不符合法律规定。二、原告于2015年10月至2018年4月期间非法收取被告利息10350元，根据相关法律规定，特申请法院将原告所收利息10350元判还给被告或者法院没收其非法所得。综上所述，答辩人的所有行为均为正当行使权利的行为，没有对他人任何权利造成侵害。原告诉状中所指的诉求于法无据，请求人民法院查明事实，秉公处理，以维护答辩人的合法权益。原告宋诗瑞、杨梦娇针对自己的诉讼主张，向本院提交了以下证据：一、原告身份证复印件二份、结婚证复印件一份，欲证明原告的基本情况及二人系夫妻关系。二、收条一份，欲证明2015年11月11日被告向原告借用7张信用卡的事实。三、信用卡借用合同一份，欲证明2018年5月5日被告继续向原告借用5张信用卡的事实。四、借条一份，欲证明被告用原告的信用卡刷出64000元，因没有能力偿还，于2018年11与7日将信用卡还给原告，由原告还款。同时，被告出具向原告借款64000元的借条，承诺于2019年12月8日前还清借款，借款利息按月利率1%支付，并承担原告支付的律师费、诉讼费、误工费等费用。五、手机截图十二张，欲证明原告偿还信用卡欠款的情况。六、微信截图一张，欲证明2018年11月23日被告向原告支付打印机修理费300元。七、发票一份，欲证明原告支付律师费6000元的事实。经质证，被告杨清对原告宋诗瑞、杨梦娇提交的证据一的真实性及证明目的均无意见；对证据二、三、四、五、七的真实性均无意见，但认为借贷无效，应当由原告自己承担。对证据六无意见。被告杨清针对其答辩意见，向本院提交了以下证据：一、身份证复印件一份，欲证明被告的基本情况。二、借记卡账户历史明细清单复印件一份、微信聊天记录一份，欲证明被告支付原告利息10350元。三、红河州中级人民法院（2018）云25民终1731号民事判决书一份，欲证明此类案件红河州中级人民法院已作出判决，原告的行为属违法行为，其诉求不应当得到支持。经质证，原告宋诗瑞、杨梦娇对被告杨清提交的证据一的真实性及证明目的均无意见；对证据二的真实性无意见，认为2018年8月3日的300元及2018年11月23日的340元都是修理费，与本案无关。对证据三的真实性无意见，但认为与本案无关联性，对证明目的不予认可。本院认为，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院结合其他证据综合评判。本院经审理认定事实如下：2015年11月，杨清因资金周转困难向宋诗瑞、杨梦娇借款，宋诗瑞、杨梦娇先后将自己名下的七张信用卡借给杨清使用，其中宋诗瑞分别是尾号为1966的工商银行信用卡、尾号为4519的平安银行信用卡、尾号为3280的交通银行信用卡、尾号为3955的邮政银行信用卡、尾号为2384的华夏银行；杨梦娇分别是尾号为8725的华夏银行信用卡、尾号为9411的广发银行信用卡。杨清于2015年11月11日出具收条给宋诗瑞、杨梦娇收执，确认收到上述信用卡，同时双方约定以信用卡额度为基数按月利率2%支付利息。宋诗瑞、杨梦娇向杨清交付上述信用卡后，上述信用卡发生了多笔透支消费，杨清按照涉案信用卡的额度通过银行转账和微信转账的形式向宋诗瑞、杨梦娇支付利息。2018年5月5日，宋诗瑞收回尾号为1966的工商银行信用卡及尾号为4519的平安银行信用卡，其余五张信用卡继续借给杨清使用，同日杨清与宋诗瑞、杨梦娇签订信用卡借用合同，确认收到的信用卡卡号、额度，并约定借用时间为2018年5月5日至2018年8月31日。杨清使用信用卡期间发生多笔透支消费，后因其不能及时偿还，宋诗瑞、杨梦娇于2018年11月7日取回借给杨清的五张信用卡，经双方结算，上述信用卡取回时尚未还的透支消费金额共计64000元，同日杨清出具借条给宋诗瑞、杨梦娇收执，确认向宋诗瑞、杨梦娇借款64000元，借款期限为2018年11月7日至2019年12月8日，利息为信用卡额度的1%。借款期限届满后，杨清仍未偿还借款，宋诗瑞、杨梦娇向法院起诉。另查明，杨清按照涉案信用卡的额度通过银行转账和微信转账的形式向宋诗瑞、杨梦娇支付利息10290元。本院认为，本案的争议焦点在于原、被告是否成立合法有效的民间借贷关系以及双方之间的责任承担。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第四项规定，出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件。本案中，根据原告提交的收条、借用合同、借条，双方就借用信用卡透支消费并支付一定的利息有明确的合意，符合民间借贷的基本特征，故可以认定双方之间存在借贷关系。但原告将其持有的信用卡出借给被告使用，违反了其与发卡行的约定，双方的行为妨害国家金融管理秩序，有损社会公共利益，对此，双方均有过错，故为保护社会金融市场交易安全，原、被告双方之间的借贷关系，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（四）项规定，应认定为无效，由此造成的法律后果双方均应承担相应的法律责任。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。本案中，原告已提供了相关证据证明被告借用其名下的涉案信用卡透支消费未还金额共计64000元，被告应对上述透支消费未还金额承担还款义务。因双方之间的借贷行为自始无效，故被告已付的利息10290元应当折抵借款本金。经折抵，被告还应返还原告借款本金53710元。故原告要求被告返还借款本金64000元，对其主张超出部分，本院不予支持。因出借信用卡原告存在过错，原告要求被告按照月利率1%的标准支付利息及支付律师费6000元的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条规定，判决如下：一、杨清于本判决生效之日返还宋诗瑞、杨梦娇借款本金53710元；二、驳回宋诗瑞、杨梦娇的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1400元，减半收取700元，由原告宋诗瑞、杨梦娇200元，被告杨清负担500元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  卢晶二〇一九年十月九日书记员  李婷