广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0111民初27623号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕。委托诉讼代理人：欧启伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：吴某，女，1981年8月4日出生，汉族，户籍住址湖南省汝城县，原告中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称“中国银行广州白云支行”）与被告吴某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行广州白云支行的委托诉讼代理人欧启伟到庭参加诉讼。被告吴某经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令提前结清贷款，被告吴某向原告偿还本金132000元、手续费12136.24元、透支利息1885.11元、还款违约金4828.21元，合计150849.56元（透支利息、还款违约金暂计至2019年3月17日）及从2019年3月18日起至欠款还清之日止的透支利息、还款违约金（透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%按月计收）。2.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告吴某于2018年4月23日与原告签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018年JBYQF字1256号，以下简称“借款合同”），约定：原告向被告发放信用卡分期额度人民币144000元，期限36个月，用于购买凯迪拉克ATS-L技术型2018款2.0T汽车一台；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须向原告分期支付购车分期手续费人民币12960元且该笔手续费在分期期限内逐月平均扣收。逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且被告还应按合同约定承担原告因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。另，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发（2016）111号]相关规定及中国银行股份有限公司发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》第二条：中国银行股份有限公司调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，调整自2017年1月1日起开始执行。根据双方签订的中国银行信用卡申请表及领用合约相关约定，申请人业务变化或收费变更，将提前公告，如被申请人有异议可选择办理销户手续，如继续使用，则视为接受相关业务按变更或修改后的内容执行，故从2017年1月1日起，违约金变更为还款违约金。原告按约履行合同后，被告未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告多次催讨，被告均不予履行。据此原告要求被告清偿全部欠款并承担违约责任。由于被告的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害，为了维护原告的合法权益，特起诉，请求法院支持原告的诉讼请求。被告吴某无答辩。经审理查明，被告吴某于2018年4月23日与原告签订了《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018年JBYQF字1256号，以下简称“借款合同”），约定：信用卡：中国银行中银信用卡，信用卡品种爱驾卡，卡号62×××54；专向分期额度是中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度。本合同项下分期额度为：人民币（大写）壹拾肆万肆仟元，（小写144000.00元；该额度仅能一次性使用。）本合同项下分期期数为36期（一期为一个月）；本合同项下的专向分期额度用途为：购车：借款人支付其购买的凯迪拉克ATS-L技术型2018款2.0T汽车的款项；本合同项下分期手续费金额为12960元；放款账户名称广东广物盈凯汽车销售有限公司，放款账户账号36×××06，放款账户开户行中国工商银行广州市第一支行；担保方式为信用放款，无担保。本合同项下分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐），借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：特别签订条款；附件二：信用卡专向分期付款借款合同通用条款；附件三：中银信用卡领用合约。上述合同的附件二《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本金及手续费；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（10）要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：除本合约另有规定，甲方（中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=(最低还款额-您已还款金额)×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.8%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2018年4月28日，原告依约将144000元划入被告吴某指定账户。2019年7月31日，原告提起本案诉讼。诉讼中，原告称被告自2018年8月17日起未按约定履行还款义务；原告明确截至2019年3月17日，被告尚欠原告借款本金132000元、手续费12136.24元及透支利息1885.11元、还款违约金4828.21元。另查，原告于2019年7月31日具状至本院，本院于2019年8月28日向被告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。以上事实，有《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及其附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》与《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、中国银行借款借据、欠款明细表、卡账户交易历史表、EMS法院专递邮件签收记录及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告吴某签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018年JBYQF字1256号）及其附件是双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，双方应恪守履行。原告提交证据主张，上述合同签订后，原告已依约发放了贷款，截止2019年3月17日被告尚欠贷款本金132000元。被告未到庭答辩，应视为其放弃抗辩权利，本院对原告提交的证据予以采信，对原告上述主张，本院予以认定。现原告依据上述合同约定，要求被告提前结清贷款，立即清偿上述借款本金具有合同及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的透支利息、还款违约金及手续费问题。原告要求被告按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定支付利息，具有合同依据。被告于2019年8月28日签收本案起诉状副本及开庭传票，故原告宣布欠款到期的通知实际于2019年8月28日到达被告，被告未就此提出异议，故本院确认以该通知送达之日作为涉案贷款的到期日。对于贷款到期日前的透支利息及还款违约金，可按照合同约定计算，本院予以支持。贷款到期后，鉴于原告与被告之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主张透支利息及还款违约金缺乏法律依据，本院不予支持。本院认为，贷款到期后，被告应向原告支付尚欠的手续费，现原告主张被告支付尚欠的手续费12136.24，本院予以支持。对于贷款到期日后的透支利息，应以尚欠借款本金132000元，按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，不再计收还款违约金。被告吴某经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告吴某向原告中国银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金132000元、手续费12136.24元及还款违约金、利息（截至2019年8月28日的还款违约金及透支利息以132000元为本金按合同约定计算；自2019年8月29日起，以132000元为本金按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付利息至上述借款清偿之日止，不应再计收还款违约金）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1658.50元，由被告吴某负担（上述受理费原告已预交，被告应于本判决生效之日起十日内向原告迳付受理费1658.50元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黄丽娜二〇一九年十月三十日书记员  孔思敏