甘肃省定西市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2019)甘11民终978号 上诉人(原审被告)：姜学文，男，1969年3月2日生，汉族，甘肃省岷县人，农民，住岷县。 上诉人(原审被告)：王建璋，男，1976年3月4日生，汉族，甘肃省岷县人，农民，住岷县。 上诉人(原审被告)：周爱苍，男，1967年6月18日生，汉族，甘肃省岷县人，农民，住岷县。 上诉人(原审被告)：刘佐栋，男，1980年2月18日生，汉族，甘肃省岷县人，农民，住岷县。 被上诉人(原审原告)：甘肃岷县农村商业银行股份有限公司（以下简称岷县农商银行），住所地岷县。 法定代表人：雷军峰，系该公司董事长。 委托代理人：朱全新，北京大成（兰州）律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：王三平（何想桃丈夫），男，1974年3月1日生，汉族，甘肃省岷县人，农民，住岷县。 被上诉人（原审被告）：何想桃，女，1970年4月2日生，汉族，甘肃省岷县人，农民，住岷县。 原审被告：潘永安，男，1979年3月1日生，汉族，甘肃省岷县人，农民，住岷县。 原审被告：潘红星，男，1966年9月25日生，汉族，甘肃省岷县人，农民，住岷县。 上诉人姜学文、王建璋、周爱苍、刘佐栋与被上诉人甘肃岷县农村商业银行股份有限公司、王三平、何想桃及原审被告潘永安、潘红星金融借款、保证合同纠纷一案，不服岷县人民法院（2019）甘1126民初179号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月10日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷及询问当事人不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 姜学文、王建璋、周爱苍、刘佐栋上诉请求：1、裁定撤销原判第一项、第二项，发回重审或查明事实后依法改判上诉人不承担清偿贷款本金及利息的连带清偿责任；2、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：上诉人认为，一审判决认定被上诉人岷县农商银行与被上诉人王三平、何想桃和上诉人前后签订的180万元、160万元（展期）个人借款连带保证担保合同系无效合同。（一）、讼争的个人借款保证担保合同，借款用途系用于非法土地上违法建房目的，借款用途不合法；（二）、上诉人与被上诉人岷县农商银行、王三平、何想桃签订的个人借款保证担保合同应认定无效，且上诉人无过错，不承担连带保证责任及过错责任。 甘肃岷县农村商业银行股份有限公司向一审法院起诉请求：判令被告王三平、何想桃归还原告逾期贷款1579000元及相应的利息（直至判决执行完毕之日），按年利率8.63%计息（逾期利息按照合同规定另行计算）；判令被告姜学文、王建璋、周爱苍、刘佐栋、潘永安、潘红星对上述借款承担连带清偿责任；本案诉讼费及其他费用由被告承担。 一审法院认定事实，被告王三平、何想桃夫妇因建房资金短缺向原告提出借款申请。2015年8月6日，被告王三平与原告岷县农商行签订借款合同，贷款180万元，期限24个月，年利率8.63%，同时被告姜学文、王建璋、周爱苍、刘佐栋、潘永安、潘红星自愿为该贷款作保证担保，承担连带偿还责任，保证期间为贷款到期之日起2年。2015年8月14日，原告向被告王三平的卡号中发放贷款180万元，各担保人在甘肃农商行的借款借据中签字确认。借款人王三平因资金周转困难，于2017年8月1日归还了借款本金20万元，在2017年8月8日，被告王三平向原告申请对其剩余贷款进行展期。被告王三平夫妇与原告签订展期协议，展期12个月，年利率8.63%，被告姜学文、王建璋、周爱苍、刘佐栋、潘永安、潘红星自愿为展期贷款提供担保。原告向被告王三平夫妇催收，被告王三平夫妻清偿贷款本金210000元，剩余贷款本金为1579000元，借款期间，被告刘佐栋偿还借款利息12000元；被告王建璋清偿借款利息1400元，被告王建璋妻子赵雅莉清偿借款利息4663.98元；被告姜学文偿还借款利息3600元；被告潘红星清偿借款利息2400元。截止2019年2月28日，借款逾期利息欠付213486.02元。贷款逾期后，各被告不予清偿贷款本息，故诉至法院，请求判令被告王三平清偿原告贷款本金1579000元及逾期利息，利率按照年息8.63%计收（逾期部分按照合同规定另行计算），且利随本清；被告姜学文、王建璋、周爱苍、刘佐栋、潘永安、潘红星承担连带清偿责任；本案诉讼费、保全费由被告负担。认定上述事实的证据有身份证明、借款申请书、还款承诺书、个人借款/保证担保合同、贷款担保承诺书、借款借据、甘肃农村信用社自助合同通知单、借款展期申请书、借款展期协议、信贷基础资料、贷款担保承诺书、展期通知单、展期照片、贷款明细、岷县人民法院(2019)甘1126民初179号民事裁定书、双方当事人陈述等。 一审法院认为，被告王三平及何想桃与原告签订个人借款/保证担保合同向原告贷款，被告姜学文、王建璋、周爱苍、刘佐栋、潘永安、潘红星自愿为其贷款提供保证担保，其行为均合法有效。被告王三平、何想桃应按合同约定履行还款义务，借款期限届满后其拒不清偿借款的行为形成违约，原告有权要求其偿还借款及逾期利息。原告诉请被告王三平、何想桃偿还借款本息符合法律规定，本院予以支持。原告主张被告姜学文、王建璋、周爱苍、刘佐栋、潘永安、潘红星为该笔贷款的担保人，应承担连带保证责任，因借款合同约定的保证期限为贷款到期后两年。贷款到期日为2018年8月10日，担保期间为2018年8月10日至2020年8月9日。原告请求被告姜学文、王建璋、周爱苍、刘佐栋、潘永安、潘红星承担连带还款责任的请求符合法律规定，本院予以支持。被告姜学文、王建璋、周爱苍、刘佐栋辩解当时因被告王三平承诺由其还款，各担保人只是在合同上签字，因各担保人均为自愿担保，且为完全民事行为能力人，故该辩解理由不能成立，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：1、由被告王三平、何想桃在本判决生效后60日内清偿原告甘肃岷县农村商业银行股份有限公司贷款本金1579000元及截止2019年2月28日欠付利息213486.02元，从2019年3月1日起的利息按年利率8.63%基础上上浮40%计收至清偿完毕之日；2、由被告姜学文、王建璋、周爱苍、刘佐栋、潘永安、潘红星对上述款项承担连带清偿责任。案件受理费19011元因适用简易程序审理减半收取9505.5元、保全费1520元由被告王三平、何想桃负担。 二审查明，二审中上诉人围绕上诉请求提交了国土资源违法后果预先告知书、责令停止违法行为通知书、责令改正违法行为通知书、岷县国土资源局证明、行政处罚决定书、履行行政处罚决定催告书、照片等证据，以证明岷县国土资源局从2014年起先后多次给王三平送达通知书，要求王三平退还非法占有的土地，限期拆除在非法占用土地上新建的建筑物和其他设施，恢复土地原状，但王三平拒不配合，被岷县执法局依法强制拆除的事实。被上诉人甘肃岷县农村商业银行提交了反担保抵押协议，以证明上诉人提供保证是基于王三平将他所修建的清水乡崖王村的房产向上诉人提供了反抵押担保的情形。甘肃岷县农村商业银行提供2019年6月10日、2019年6月11日在本案二审期间姜学文、王建璋分别向其偿还借款291217.9元、292301.01元的事实，经质证，上诉人均无异议，本院予以认定。 另查明，一审认定2017年8月12日、8月13日王三平夫妇清偿贷款本金210000元错误，应为21000元,本院予以纠正。认定上述事实的证据有当事人陈述，还款明细等。二审查明的其他事实与认定事实的证据与一审一致，本院予以确认。 本院认为，王三平、何想桃向甘肃岷县农村商业银行股份有限公司申请个人贷款，姜学文、王建璋、周爱苍、刘佐栋、潘永安、潘红星自愿提供保证担保，并签订个人借款/保证担保合同，贷款到期后双方又自愿签订借款展期协议，所签订的个人借款/保证担保合同、借款展期协议均合法有效，应受法律保护，双方应当按照合同约定履行各自的义务。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项规定，违反法律、行政法规强制性规定的合同应认定无效、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第十四条规定，合同法第五十二条第（五）项规定的“强制性规定”，是指效力性强制性规定，而银行的贷前审查义务，其目的是为了保障银行按期收回贷款，并非法律规定的效力性强制性规定，故上诉人与被上诉人签订的个人借款/保证担保合同、借款展期协议不存在无效的情形，应认定合法有效，担保人应对借款人未偿还的借款承担连带保证责任。对上诉人姜学文、王建璋在二审期间偿还的借款583518.91元应予确认，该款应先偿还截止2019年6月11日前欠付的利息268068.8元，剩余款项315450.11元应认定为偿还的本金，故仍欠本金1263549.89元未偿还。 综上所述，姜学文、王建璋、周爱苍、刘佐栋的部分上诉请求成立。依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下： 一、撤销岷县人民法院（2019）甘1126民初179号民事判决； 二、由王三平、何想桃在本判决生效后60日内清偿甘肃岷县农村商业银行股份有限公司贷款本金1263549.89元及自2019年6月12日起至清偿完毕之日止的利息（按年利率8.63%基础上上浮40%计算）； 三、由姜学文、王建璋、周爱苍、刘佐栋、潘永安、潘红星对上述款项承担连带清偿责任。 四、驳回姜学文、王建璋、周爱苍、刘佐栋的其他上诉请求。 一审案件受理费19011元因适用简易程序审理减半收取9505.5元、保全费1520元，由王三平、何想桃负担；二审案件受理费19011元，由姜学文、王建璋、周爱苍、刘佐栋负担。 本判决为终审判决。 审判长  李爱勤 审判员  王瑞芳 审判员  张亚玲 二〇一九年十月三十日 法官助理王林 书记员蔡洁