广西壮族自治区凭祥市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1481民初422号 原告：中国工商银行股份有限公司凭祥分行，住所地广西壮族自治区凭祥市新华路5号，统一社会信用代码91451481708660020F。 负责人：龙创奇，行长。 委托诉讼代理人：李少君，男，1964年12月25日出生，系中国工商银行股份有限公司凭祥分行客户经理，住广西壮族自治区凭祥市。特别授权。 委托诉讼代理人：黄红日，男，1976年1月6日出生，系中国工商银行股份有限公司凭祥分行职员，住广西壮族自治区凭祥市。特别授权。 被告：黄子强，男，1985年9月30日出生，壮族，户籍所在地广西壮族自治区凭祥市，现住广西壮族自治区凭祥市。 被告：罗超群，女，1985年8月24日出生，壮族，户籍所在地广西壮族自治区凭祥市，现住广西壮族自治区凭祥市。 被告：广西闽祥房地产开发有限公司，住所地广西壮族自治区凭祥市南大路（法式一条街170-173号），统一社会信用代码9145148169539069XN。 法定代表人：陈文发，董事长。 委托诉讼代理人：邓位恒，女，1987年10月10日出生，汉族，系广西闽祥房地产开发有限公司职工，住广西壮族自治区凭祥市。一般代理。 原告中国工商银行股份有限公司凭祥分行（以下简称凭祥工行）诉被告黄子强、罗超群、广西闽祥房地产开发有限公司（以下简称闽祥公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月15日立案受理后，依法适用普通程序，于同年9月16日公开开庭审理了本案。原告凭祥工行之委托诉讼代理人李少君，被告闽祥公司之委托诉讼代理人邓位恒到庭参加诉讼。被告黄子强、罗超群经本院依法传唤，没有正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 凭祥工行提出诉讼请求：一、判令黄子强、罗超群、闽祥公司立即偿还凭祥工行贷款本金202631.14元及所欠利息834.1元（利息算至2019年4月20日，以后利息按合同约定计至贷款实际还清日），本息合计203465.24元；二、解除《个人购房借款/担保合同》，收回剩余全部贷款本息，处分抵押物就以上债权优先受偿；三、由本案产生的一切诉讼及其他费用由黄子强、罗超群、闽祥公司全部承担。事实和理由：2013年7月，黄子强以购房资金不足为由，向凭祥工行申请借款247000元，凭祥工行与黄子强、闽祥公司于2013年8月1日签订了《个人购房借款/担保合同》（编号：A按字崇行凭祥支行2013年168号），约定黄子强向凭祥工行借款247000元，借款期限为20年，自2013年8月1日至2033年8月1日止。合同约定黄子强应按月还本付息，如连续3期或累计违约6期，凭祥工行有权宣布贷款提前到期，解除合同，收回全部贷款；黄子强以其购买的位于凭祥市世贸天城4幢2-3A03号房屋向凭祥工行提供抵押担保。上述合同签订后，2013年8月1日凭祥工行依约发放贷款247000元，履行了借款合同相关义务，并于2013年9月22日办理预告抵押登记手续，相关担保条款成立并生效。根据合同约定，黄子强应按月归还贷款本息，现黄子强不按月履行还本付息义务，自2017年9月起至2019年4月，黄子强未按约定时间还款，累计违约20期；其中2018年7月1日至2019年4月1日黄子强已连续违约10期，积欠应还贷款本息15530.63元，已由保证人闽祥公司代偿本息13885.06元，至2019年4月1日尚欠贷款余额202631.14元，其中逾期贷款本金808.17元、欠息834.1元。虽经凭祥工行多次催收，黄子强仍未能履行还款义务。 综上事实，凭祥工行认为，黄子强不能按约定偿还借款，已严重违反了借款合同约定，应依法承担违约责任。凭祥工行有权依据《个人购房借款/担保合同》规定，提前终止合同，收回全部贷款本息，提前处分抵押物并就以上债权优先受偿。闽祥公司作为黄子强、罗超群的保证人应按合同约定规定应承担连带保证责任。 凭祥工行为其陈述在本案庭审上举证了如下证据： 一、居民身份证及户籍簿、结婚证、营业执照复印件，证明凭祥工行、黄子强、罗超群、闽祥公司的主体资格；二、中国工商银行个人住房贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》，证明凭祥工行与黄子强签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定黄子强向凭祥工行借款24.7万元；如果黄子强连续3期或累计6期未按时足额偿还贷款本息，凭祥工行有权宣布贷款提前到期，黄子强以其所有的房产向凭祥工行提供抵押担保；三、借款凭证，证明凭祥工行已按合同约定履行放款义务；四、抵押凭证，证明原黄子强已办理合法的房屋抵押权登记，凭祥工行是抵押房产的抵押权人；五、保证人闵祥公司银行结算流水账3页，证明保证人闵祥公司为黄子强、罗超群代偿支付的资金额；六、凭祥工行信贷系统借据打印单3页，证明黄子强尚欠凭祥工行贷款本息及累计违约期数。 闽祥公司对凭祥工行以上全部证据的真实性、合法性及关联性均无异议。 闽祥公司对凭祥工行提出的诉讼请求、事实与理由亦均无异议，其也未向本院提交任何证据。 黄子强、罗超群既未提交任何书面答辩，也未向本院递交任何证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。黄子强、罗超群无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。经审查，凭祥工行的全部证据，合法、真实并与本案有关联，因此依法应予确认为本案的定案依据。 综合全案有效证据及法庭笔录，可以确认以下法律事实：黄子强与罗超群系夫妻关系，在夫妻关系存续期间，为购买住房，黄子强于2013年7月16日向中国工商银行申请个人住房贷款，申请贷款金额为247000元，贷款期限为240个月，按月等额本息还款法偿还借款，并将其向闽祥公司购买的位于凭祥市世贸天城第4栋2单元3A03号房作为贷款抵押。罗超群作为黄子强的配偶在书面贷款申请中声明以上借款为夫妻共同债务并承诺在抵押房屋成为任何一方个人财产时仍以该房屋作为该笔借款的抵押担保。同月31日，凭祥工行与黄子强、闽祥公司签订《个人购房借款/担保合同》，该合同其中约定了：贷款金额为247000元，贷款期限为2013年8月1日到2033年8月1日；贷款首期年利率为6.55%，如遇基准利率调整，贷款利率按合同约定确定，逾期还款的罚息为基准利率的50%，未及时偿还利息的，按罚息利率计算复利率计收复利；如黄子强连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息等情形构成借款人违约，凭祥工行可以采取宣布合同到期，要求黄子强立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求黄子强赔偿因其违约给贷款人造成的损失等一项或多项措施；黄子强将其所有的位于凭祥市世贸天城4幢2-3A03、建筑面积为124.96平方米的房产作为该笔贷款的抵押担保物，双方于2013年9月22日办理了房产抵押预告登记手续；闽祥公司作为该笔贷款的保证人，承诺对上述黄子强的贷款本金、利息，以及凭祥工行为实现债权的费用和黄子强所有其他应付费用承担连带保证责任担保等内容。合同签订后，凭祥工行于同年8月1日依约向黄子强发放个人购置一手房贷款247000元。但其后黄子强未按期履行还款义务，连续未还款达3个月及累计未还款达6次以上。截至2019年4月20日止，尚有借款本金202631.14元及利息834.1元未予偿还。 本院认为，凭祥工行与黄子强、闽祥公司签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的一致真实意思表示，符合法律规定，该合同合法有效，双方均应遵照履行。签订合同后，凭祥工行已按约定向黄子强发放贷款，黄子强亦应履行按期还本付息的义务。现黄子强违反约定，不能按约还款，其行为构成违约，合同解除的条件已成就，因此依法应予解除。罗超群虽然不是合同的签订方，但罗超群与黄子强系夫妻关系，在双方婚姻关系存续期间黄子强为购买住房向银行贷款，申请贷款时罗超群知悉并在贷款申请中签字确认该贷款债务系夫妻双方共同债务，故黄子强的上述借款债务应属于夫妻共同债务，依法应共同偿还。根据有关法律规定，保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。闽祥公司作为黄子强该笔贷款的保证人，在合同约定的“正式抵押登记手续已办理完毕且贷款人收到记载有上述抵押权登记信息的房屋他项权证书”的保证人免除保证责任条件未成就时，在保证期间内闽祥公司仍应依约对黄子强所欠贷款本息等承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，闽祥公司在承担了保证责任后，有权向债务人的黄子强、罗超群追偿。故凭祥工行请求判决解除《个人购房借款/担保合同》、判令黄子强、罗超群、闽祥公司偿还其贷款本金及利息等款项的诉讼请求基本合法合理，本院予以支持。 对于凭祥工行关于对黄子强提供的抵押房屋进行处分并就以上债权优先受偿的诉讼请求。本院认为，虽然黄子强用房产作为贷款抵押办理了预告登记，但抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权不具有法定优先受偿的效力。因此，凭祥工行作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并非是对涉案房屋享有现实的法定抵押权，故凭祥工行的该项诉讼请求，于法无据，不予支持。 综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下: 一、解除中国工商银行股份有限公司凭祥分行与黄子强、广西闽祥房地产开发有限公司于2013年7月31日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：［按］字［崇］行［凭祥］支行［2013］年［168］号）； 二、黄子强、罗超群应于本判决发生法律效力之日起十日内，共同向中国工商银行股份有限公司凭祥分行偿还尚欠借款本金202631.14元及相应利息（利息包括：暂计至2019年4月20日的利息834.1元；以及从2019年4月21日起，以借款本金202631.14元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》约定的利率计至实际清偿之日止的利息）； 三、广西闽祥房地产开发有限公司对上述第二项债务承担连带保证责任（广西闽祥房地产开发有限公司在承担了保证责任后，有权向黄子强、罗超群追偿）； 四、驳回中国工商银行股份有限公司凭祥分行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应按期履行完毕，逾期则依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行财产所在地的人民法院申请执行。 本案件诉讼费4352元，由被告黄子强、罗超群、广西闽祥房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审 判 长  米阳东 人民陪审员  覃汉平 人民陪审员  黄保平 二〇一九年十月二十八日 法官 助理  孙嘉丽 书 记 员  黄利英 附：相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第九十三条……。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 ……。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 ……。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 ……。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。