湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书(2019)湘0103民初7885号原告：华融湘江银行股份有限公司，住所地长沙市天心区芙蓉南路一段828号杰座大厦。法定代表人：张永宏，董事长。委托诉讼代理人：彭伶俐，女，系该公司职工。委托诉讼代理人：杨志刚，湖南宏度律师事务所律师。被告：周康爽，男，1974年3月5日出生，汉族，住湖南省汨罗市。原告华融湘江银行股份有限公司（以下简称华融湘江银行）与被告周康爽信用卡纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用简易程序,于2019年9月18日公开开庭进行了审理。原告华融湘江银行的委托诉讼代理人杨志刚，被告周康爽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华融湘江银行提出诉讼请求：1、请求判令被告立即向原告偿还信用卡透支本金5273.73元，并支付逾期利息1875.27元、违约金5273.73元，欠款合计12422.73元（利息、违约金及其他费用暂计至2019年2月19日止，此后利息及违约金按《华融湘江银行公务卡领用合约》规定的标准收取，计算至全部欠款清偿完毕止）；2、判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理华融湘江银行信用卡，原告经严格审查后，向被告核发了卡号为62×××01的华融湘江银行银联公务卡一张。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今尚欠信用卡欠款共计人民币12422.73元（截止2019年2月19日），经原告多次催收，被告仍不归还。原、被告间的信用卡借贷关系清晰且合法有效，被告未偿付信用卡透支欠款的行为违反了《华融湘江银行公务卡领用合约》和《华融湘江银行公务卡章程》的相关规定。原告为维护其合法权益，故向法院提起诉讼。被告周康爽辩称，周康爽因单位工作需要办理公务卡，额度3万。2015年8月1日逾期消费记录是29600元，因工作异动和财政结算原因，导致造成八个月逾期，欠款金额达到41273元，月息超过5分。2016年4月25日还款2万，2016年4月26日还款16000元，共计还了36000元，原告认为周康爽还欠5900元，周康爽向原告递交了书面报告，原告一直没有解决该问题，且把当时欠款5900元违约金又累计到了12600元。原告所述与事实不符，望法庭驳回原告诉讼请求。经审理查明：2013年6月5日，被告周康爽向原告华融湘江银行提交《华融湘江银行银联公务卡申请表》，向该行申请办理信用卡，且周康爽在《华融湘江银行银联公务卡申请表》中“申请人声明及签署”项中书面注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该公务卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并签名确认。华融湘江银行审核后向周康爽发放了卡号为62×××01的信用卡。周康爽使用该卡透支消费后，于2015年7月20日透支消费29800元，至2015年8月1日账单日，周康爽透支欠款29608.41元，2015年8月18日，周康爽又透支消费254元。后周康爽未还款，至2016年4月1日账单日，周康爽欠款账单余额为41273.73元。2016年4月25日，周康爽还款20000元，2016年4月26日分三次共计还款16000元。另查明，《华融湘江银行公务卡领用合约》第八条规定，乙方即信用卡申请人已完全知悉并了解《华融湘江银行公务卡章程》和本合约的各项条款，并自愿遵守该章程和本合约的规定。《华融湘江银行公务卡章程》第四十三条第（四）项规定，持卡人应遵守《领用合约》的约定，按时偿还消费透支欠款、预借现金款、利息、年费、手续费等费用及违约金等。《华融湘江银行公务卡章程》第三十二条规定，公务卡透支利息按月结算，透支利率上限为每日万分之五，下限为万分之五的0.7倍，按月计收复利，如有变动按本行信用卡利率最新公示价格执行。《华融湘江银行公务卡章程》第三十六条规定，持卡人在到期还款日前（含）全额还款的，其当账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天。《华融湘江银行公务卡章程》第三十七条规定，持卡人在到期还款日（含）前不能或不愿全额偿还当期账单应还款额的，可选择最低还款额方式还款。每期最低还款额为：信用卡账户累计未还消费本金和预借现金本金总和的百分之十，以及所有费用、利息、超额使用部分、分期付款当期金额、上期应还最低还款额未还清部分等的总和。最低还款额不低于50元，如当期账单应还款额低于50元的，按实际应还款额还款。本行对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，按月计收复利。选择最低还款额方式还款的，无须支付违约金。《华融湘江银行公务卡章程》第三十八条规定，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除需支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付违约金（收取标准见《华融湘江银行公务卡收费标准》）。《华融湘江银行公务卡章程》第三十九条规定：本行对持卡人的应还款项，按照以下顺序冲还：（1）正常或逾期90天（含）内的：按费用、利息、本金的顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、后当期的对账单顺序冲还，往期和当期的各类款项均冲还完毕后，再按上述顺序冲还未出对账单；（2）逾期90天（不含）以上的：按本金、利息、费用的顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、再当期、最后未出的对账单顺序冲还；（3）本行有权按适用法律、监管要求或因风险管理需要细化或调整上述应还款项冲还顺序。《华融湘江银行公务卡领用合约》第三条第7款规定，公务卡申领人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金。《华融湘江银行公务卡收费标准》规定预借现金手续费（境内）为预借现金交易金额的1%，最低2元；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。上述华融湘江银行公务卡领用合约、章程和收费标准还对其他相关事项进行了规定。以上事实有《华融湘江银行公务卡申请表》、被告工作证明及资产证明材料、《华融湘江银行公务卡领用合约》、《华融湘江银行公务卡章程》、《华融湘江银行公务卡收费标准》、信用卡交易记录及消费说明、欠款金额组成表、华融湘江银行催收记录、证明等证据予以证明。本院认为，当事人订立合同采取要约、承诺方式。承诺生效时合同成立。被告周康爽在向原告华融湘江银行申请办理信用卡时承诺知晓信用卡产品的相关信息并遵守领用合约，故领用合约即双方之合同，系各方当事人真实意思表示，合同未违反法律的强制性规定，合同合法有效，当事人应当按约定全面履行。原告华融湘江银行依约向被告周康爽提供了信用卡，被告使用该卡透支消费，其与原告间形成了借款合同关系，合法的借贷关系受法律保护。被告未及时偿还信用卡透支欠款的行为构成违约，应承担相应的违约责任。周康爽于2015年7月20日透支消费29800元，至2015年8月1日账单日透支欠款29608.41元，2015年8月18日，周康爽又透支消费254元，共透支欠款29862.41元。依照公务卡章程和信用合约的约定，至周康爽还款当月2016年4月账单日累计欠款41273.73元，所计算的利息、违约金已超出按年利率36%计算的标准，参照年利率24%计算至2016年4月25日的利息为5470.03元，本息共计35332.44元；参照年利率36%计算至2016年4月25日的利息为8205.05元，本息共计38067.46元。周康爽于2016年月25日还款20000元，2016年4月26日分还款16000元。所付利息标准已超出年利率24%，但未超出年利率36%，故周康爽对透支欠款的本金及利息已还清，对华融湘江银行要求周康爽偿还透支欠款本金5273.73元并支付相应利息、违约金的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：驳回原告华融湘江银行股份有限公司的全部诉讼请求。本案受理费110元，减半收取55元，由原告华融湘江银行股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  羊宝林二〇一九年十月十五日法官助理黄烁代理书记员  朱咸菊附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。