中华人民共和国广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初1638号原告：中信银行股份有限公司江门分行，住所地：江门市迎宾大道中131号附B楼第1层至3层及主楼第3层,统一社会信用代码：91440703551659346N。负责人：王冠锋。委托诉讼代理人：吴萍欢，广东弘新君睿律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏锦浓，广东弘新君睿律师事务所律师。被告：黎锦芳，女，1978年1月11日出生，住江门市蓬江区。原告中信银行股份有限公司江门分行（以下简称中信银行）与被告黎锦芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月8日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人吴萍欢到庭参加诉讼，被告黎锦芳下落不明，经本院公告送达开庭传票，期满后其没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行向本院提出诉讼请求：1.判令中信银行与黎锦芳签订的编号为（2011）江零银房贷字第××号《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）（2011版）》项下的借款本金全部立即到期；2.判令黎锦芳立即向中信银行清偿借款本金194679.28元，利息、罚息、复利2604.48元（暂计至2018年9月27日，黎锦芳尚欠利息、罚息、复利2604.48元，利息、罚息、复利按借款合同的约定计算至清偿借款本息之日止,）；3.判令黎锦芳承担中信银行为实现本案债权支出的律师费5000元；4.确认中信银行对黎锦芳提供的抵押物（位于江门市××××室房屋）折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；5.判令本案全部诉讼费用由黎锦芳承担。事实和理由：2011年7月1日，中信银行与黎锦芳签订合同编号为（2011）江零银房贷字第××号《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）（2011版）》（以下简称“借款合同”），约定黎锦芳因购房需要，向中信银行借款人民币480000元，本合同贷款年利率6.8%，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日。对逾期或未按合同约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利等。为保证上述债务的履行，借款合同还约定，黎锦芳自愿将其名下的位于江门市××××室的房屋作为抵押物抵押给中信银行，为黎锦芳向中信银行借款480000元所产生的全部债务提供抵押担保。借款合同签订后，上述抵押物已经在房产管理部门办理了抵押登记手续，中信银行已经取得江门市××××室房屋的他项权证（中信银行为抵押权人）。2011年10月14日，中信银行按约定将借款人民币480000元发放给黎锦芳。但黎锦芳收到借款后，却没有按照借款合同的约定向中信银行偿还借款本息，虽经中信银行向黎锦芳催收，黎锦芳仍未履行其还款义务。中信银行认为，黎锦芳出现逾期还本付息的情况，已经构成严重违约，根据双方签订的《借款合同》第6.3条、第6.4条以及第16.1、16.2、16.3条的约定，黎锦芳违反借款合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，中信银行有权停止发放贷款，宣布借款合同项下已发放贷款提前到期，要求黎锦芳立即偿还全部到期贷款及相应利息，并从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按照罚息利率计收复利等，以及要求黎锦芳承担中信银行因实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）。同时，黎锦芳作为抵押人，以其自有的房产为其向中信银行的借款提供抵押担保，中信银行与黎锦芳所签订的借款合同系当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，是有效合同，且抵押物已在相关部门办理了抵押登记手续，因此，在黎锦芳不能按期向中信银行偿还本案债务的情况下，中信银行对黎锦芳提供的抵押物有权依法进行折价或拍卖、变卖，对所得款项应享有优先受偿权。综上所述，为维护中信银行的合法权益，现中信银行根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，特具此状，诉诸法院，请求依法判决中信银行为其诉请向本院提交了以下证据：证据1.中信银行的营业执照，证明中信银行的诉讼主体资格；证据2.黎锦芳的身份证，证明黎锦芳的诉讼主体资格；证据3.中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）（2011版），证明中信银行与黎锦芳签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）（2011版）》的事实，并对借款金额、借款期限、还款方式、担保方式以及违约责任等作出详细约定；证据4.××号房地产权证书、粤房地他项权证江门字第××号房地产他项权证书，证明中信银行与黎锦芳已经办理江门市××××室的房屋的抵押登记手续的事实，中信银行对该房产折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；证据5.个人借款凭证（借据），证明中信银行已经将人民币480000元借款发放给黎锦芳的事实；证据6.委托合同、发票，证明中信银行为实现对黎锦芳的债权所发生的律师费。黎锦芳无答辩，无到庭应诉，也没有向本院提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。中信银行提供的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）（2011版）》、《个人借款凭证（借据）》能够证明双方之间的借贷关系；《中信银行个人借款合同》、《不动产登记证明》、《房地产权证》能够证明双方之间的抵押担保关系。黎锦芳经本院传票传唤不到庭质证，自行放弃行使应诉、举证、质证权利，不影响本院依据证据规则确认中信银行所举证据内容的真实性、确认中信银行所举证据与陈述的事实相关联，因此，本院予以确认中信银行诉称的事实。另查明，《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）（2011版）》约定，借款人未按约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权停止发放贷款，宣布借款合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息；贷款利率：本合同的贷款利率为6.8%；借款人逾期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率计收利息，逾期罚息利率为贷款利率的150%，对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。本案中，黎锦芳是港澳居民，故本案属于涉外案件，依据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”因双方在《中信银行个人购房借款合同》中没有约定选择合同适用的法律，本案应当适用与本案借款合同有最密切联系的法律予以处理，即中华人民共和国法律。中信银行与黎锦芳签订的《中信银行个人购房借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。签订借款合同后，中信银行依约发放了贷款，但黎锦芳不按合同约定偿还贷款本息构成违约，中信银行依照合同约定及法律规定诉请判令借款合同项下贷款本息全部立即到期，要求黎锦芳偿还尚欠的借款本息，其诉请合法合理，本院予以支持。黎锦芳为其借款提供了抵押物，相应的抵押物办理了他项权利登记，中信银行享有优先受偿权。借款合同约定了贷款人实现债权的费用由借款人承担，中信银行作为贷款人，因黎锦芳违约而起诉支出的律师费，应由黎锦芳赔偿给中信银行。综上所述，中信银行的诉讼请求合法合理，本院予以支持。黎锦芳经本院公告送达开庭传票，期满后其没有到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第二款、《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中信银行股份有限公司江门分行与被告黎锦芳签订的（2011）江零银房贷字第××号《中信银行个人购房借款合同》项下的贷款本息全部立即到期；二、被告黎锦芳应自本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金194679.28元及相应利息、罚息和复利给原告中信银行股份有限公司江门分行（其中计至2018年9月27日的利息、罚息、复利为2604.48元；自2018年9月28日起至还清欠款之日止的利息、罚息、复利，按《中信银行个人借款合同》约定的标准计算）；三、被告黎锦芳应自本判决发生法律效力之日起十日内赔偿律师费损失5000元给原告中信银行股份有限公司江门分行；四、如被告黎锦芳不依上述第二、第三判项还款，则原告中信银行股份有限公司江门分行对被告黎锦芳提供的抵押物（江门市蓬江区上城骏园65幢1002室房屋）以折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4334.26元，财产保全费1531.42元，合计5865.68元，由被告黎锦芳负担。如不服本判决，原告中信银行股份有限公司江门分行可在判决书送达之日起十五日内，被告黎锦芳可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在收到交纳上诉费通知之日起七日内预交上诉受理费，逾期视为撤回上诉。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员  邱启杰人民陪审员  梁德毅人民陪审员  容剑琴二○一九年二○一九年十月二十八日法官助理吴雪念书记员刘漪艺