福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初8046号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行，营业场所：福建省漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑北区1幢1-2号楼（1-3层），统一社会信用代码：91350602597855537K。 负责人：林全进，行长。 委托诉讼代理人：蔡晋阳（系原告员工），男，住福建省晋江市。 委托诉讼代理人：郑洪财（系原告员工），男，住福建省漳浦县。 被告：张艺聪，男，1986年3月20日出生，汉族，住漳州市云霄县常山农场下云管区。 被告：黄志亮，男，1977年3月2日出生，汉族，住漳州市云霄县。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行（以下简称“石狮农商行”）与被告张艺聪、被告黄志亮银行卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡晋阳、郑洪财及被告黄志亮到庭参加诉讼，被告张艺聪经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告石狮农商行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告张艺聪立即偿还原告截止2019年7月21日银行卡透支产生的本金、透支利息、违约金等合计人民币100531.73元（其中本金98141.53元，透支利息及违约金合计2390.2元），并支付自2019年7月22日起至实际结清之日止按《领用合约》及《使用须知》约定标准计算的透支利息、违约金；2、被告黄志亮对被告张艺聪的上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用、保全费等原告实现债权的相关费用由二被告承担。事实与理由：2016年5月，被告张艺聪向原告申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡），签订了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》。被告黄志亮签订了《福万通贷记卡担保协议》，为被告张艺聪申领的福万通贷记卡承担连带责任保证。2016年5月，原告向被告张艺聪发放银行卡，额度为人民币10万元。《普惠金融卡领用合约》第二条约定，持卡人按实际透支天数支付利息，透支利息=透支本金×当期利率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、利息、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》第四条约定，普惠金融卡透支月利率为8.25‰。2017年7月22日起月利率执行7.5‰；第八条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为。2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，原告发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。合同履行过程中，被告张艺聪自2019年5月账单起未能正常偿还，并已连续逾期2期以上，已无力继续履行还款义务，严重威胁原告债权的实现，被告黄志亮也未履行相应责任。为维护原告的合法权益，请求判如所请。 被告张艺聪未作答辩。 被告黄志亮辩称，原告所述情况属实，其希望与原告协商。 原告石狮农商行围绕本案诉讼提交如下证据：被告张艺聪、被告黄志亮身份证复印件一份，《石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》、《福万通贷记卡担保协议》《石狮农商银行关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《石狮农商银行关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》、《福建石狮农村商业银行股份有限公司贷记卡交易明细》各一份。被告张艺聪未到庭参加诉讼且未对证据作出质证，被告黄志亮对上述证据均无异议，对石狮农商行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 1、2016年5月，被告张艺聪向原告石狮农商行申请办理福万通贷记卡，并签订了《石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》（附《领用合约》和《使用须知》），声明其本人已阅读全部申请材料，知晓福万通贷记卡（普惠金融卡）的使用、升级、降级规则等相关信息，愿遵守申请表、领用合约、使用须知及权益告知书所列全部条款。《领用合约》第二条约定：贷记卡年费为每年人民币200元；持卡人按实际透支天数支付透支利息，透支利息=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支利息、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第四条约定，普惠金融卡透支月利率为8.25‰；第八条约定，还款期限内需全额还清所有费用，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，将支付滞纳金。 2、2016年5月3日，被告黄志亮签订《福万通贷记卡担保协议》，自愿为被告张艺聪向原告石狮农商行申领的福万通贷记卡承担连带保证责任。担保范围为被告张艺聪及其附属持卡人因使用福万通贷记卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本金、利息（或透支手续费）、超限费、滞纳金、追索费用等（追索费用包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估及拍卖费用等）。保证期间为被告张艺聪福万通贷记卡存续期间（含到期换卡、遗失换卡）项下债务履行期限届满之日起两年。 3、2016年12月20日，石狮农商行发布《石狮农商银行关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变。 4、2019年5月31日，石狮农商行发布《石狮农商银行关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。 5、2016年2月，原告石狮农商行向被告张艺聪发放了卡号为62×××09的贷记卡，张艺聪自2019年5月账单开始未足额清偿，截止2019年7月21日透支本金98141.53元、透支利息及违约金合计2390.2元，上述欠款，被告张艺聪至今未还，被告黄志亮亦未履行担保责任。2019年8月23日，原告石狮农商行因此诉至本院。 本院认为，本案《领用合约》、《使用须知》约定的透支利息及违约金过高，其计付标准合计不得超过年利率24%；超过部分不合法，不受法律保护，除此之外，石狮农商行与张艺聪之间的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。张艺聪自2019年5月账单开始逾期还款，已构成违约，尚欠借款本金98141.53元其应予偿还，并应从逾期还款之日起至还清款项之日止按《领用合约》、《石狮农商银行普惠金融卡使用须知》的约定计付透支利息及违约金（但计付标准合计不得超过年利率24%），石狮农商行上述诉讼请求合法有据，应予支持；余诉讼请求缺乏法律依据，不予支持。保证人黄志亮应对本案债务承担连带责任，保证人清偿保证债务后，有权向张艺聪追偿。张艺聪经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张艺聪应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行借款本金98141.53元，并从逾期还款之日起至还清款项之日止按《领用合约》、《石狮农商银行普惠金融卡使用须知》的约定计付透支利息、违约金等费用（但合计金额不得超过按年利率24%计付的金额）； 二、被告黄志亮应对本案债务承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向被告张艺聪追偿； 三、驳回原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2310.6元，减半收取计1155.3元，保全费1020元，由被告张艺聪、被告黄志亮负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员      二〇一九年十月八日 书记员  陈少华 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。