贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初3497号原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所：贵阳市云岩区外环东路148号。负责人：蒲海洁，职务：行长。委托代理人钟佳萍、朱江，贵州胜腾律师事务所律师。被告董爱英，女，1977年8月6日生，苗族，住贵州省凯里市，被告贵州中达房屋开发有限责任公司，住所：贵阳市经济技术开发区浦江路235号珠显村办公楼6楼。法定代表人：徐君华。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称：工商银行东山支行）诉被告董爱英、贵州中达房屋开发有限责任公司（以下简称：贵州中达房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告工商银行东山支行委托代理人钟佳萍到庭参加了诉讼。被告董爱英、被告贵州中达房开公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告工商银行东山支行诉称，为自身购房、消费需要，被告董爱英向原告申请贷款。2009年2月18日，原告与被告董爱英签订了合同编号为A[借]字[工]行[富水]支行[2009]年[16]号《个人购房借款合同/担保合同》（以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定，原告同意向被告发放贷款人民币47万元整，贷款期限20年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定利率以借款凭证记载为准。《借款合同》第三十三条约定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提诉讼。第十三条约定，“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而发生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担”。《借款合同》还约定罚息、复利、违约金及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。《借款合同》抵押条款中约定，被告董爱英以其位于贵阳市××××号加州阳光新城G,I,J,K栋（G）1单元8层7号的房产作为抵押，抵押担保范围为“本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。《借款合同》保证条款中约定，被告贵州中达房开公司对该笔贷款提供保证，保证方式为连带保证责任。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。现原告诉至法院，请求：一、判令被告董爱英归还原告贷款本金人民币284546.87元，利息人民币216.89元，罚息人民币0元，复利0元，共计284763.76元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年2月11日，之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮30%再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮30%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，遇到基准利率调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息利率）；二、判令被告董爱英支付律师费13890.55元；三、判令被告贵州中达房屋开发有限责任公司对前述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、判令原告对被告董爱英提供的位于贵州省贵阳市××××号加州阳光新城G,I,J,K栋（G）1单元8层7号的抵押房屋享有抵押权，原告对抵押权折价、拍卖、变卖所得的价款在第一、二项债权范围内优先受偿；五、本案的诉讼费、公告费、保全费以及实现债权的其他一些费用由被告承担。被告董爱英无辩称，也未提交证据。被告贵州中达房开公司无辩称，也未提交证据。经审理查明，2009年2月18日，中国工商银行股份有限公司贵阳富水支行（以下简称：工商银行富水支行）与被告董爱英、贵州中达房开公司签订《个人购房借款合同抵押/担保合同》（合同编号：A[借]字[工]行[富水]支行[2009]年[016]号）一份，约定：经被告董爱英申请，工商银行富水支行同意向其发放金额为人民币47万元个人购置住房贷款；合同项下贷款用于购买坐落于贵阳市××××号加州阳光新城G,I,J,K栋（G）1单元8层7号的房屋，建筑面积129.67平方米；贷款期限为20年，即2009年2月18日至2029年2月18日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率5.94%下浮30%，据此确定年利率为4.158%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；被告董爱英授权工商银行富水支行将贷款一次性划入被告贵州中达房开公司的银行账号内；贷款担保方式为抵押担保，被告董爱英以其购买的坐落于贵阳市××××号加州阳光新城G,I,J,K栋（G）1单元8层7号的房屋为借款提供抵押担保；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行富水支行实现债权的费用和被告所有其他应付费用；被告董爱英按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；被告董爱英未按合同约定日期偿还的贷款，工商银行富水支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定；被告贵州中达房开公司自愿向工商银行富水支行提供阶段性连带责任保证：保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行富水支行实现债权的费用和被告所有其他应付费用承担连带保证责任；合同预定的正式抵押登记手续已办理完毕，且工商银行富水支行收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，被告贵州中达房开公司对被告董爱英的债务免除保证责任；当被告董爱英发生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等合同约定的违约情形时，工商银行富水支行有权采取解除合同、宣布本合同和工商银行富水支行与被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清除未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等一项或多项措施；合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向工商银行富水支行所在地人民法院提起诉讼；双方还对其他权利义务进行了约定。被告董爱英在借款人、抵押人一栏签名并确认，被告贵州中达房开公司在保证人一栏加盖了公司印章及法定代表人印章。2009年3月3日，工商银行富水支行向被告董爱英全额发放了住房贷款47万元，并依据合同约定将该笔贷款转划至被告贵州中达房开公司的银行账户，被告董爱英在《借款凭证》上签名并捺印予以了确认。该份《借款凭证》上记载：借款金额为人民币47万元；借款期限为20年，贷款发放日为2009年3月3日，贷款到期日为2029年3月3日；借款当期执行的基准利率为年利率4.158%；还款方式为等额还款，按月归还本金、利息。2010年3月12日，工商银行富水支行与被告董爱英就其所有的位于贵阳市××××号加州阳光新城G,I,J,K栋（G）1单元8层7号房屋到贵阳市房屋产权监理处办理了预购商品房抵押权预告登记，取得商品房抵押权预告登记证（证号：筑房预南明字第Y0905502号）被告董爱英在偿还了部分贷款本息后，在贷款期间累计发生6次以上未按期足额偿还贷款本息。自2015年9月3日起，被告董爱英清偿所欠贷款本息，现已按合同约定正常还款至今，未再出现逾期情形，截止2019年8月3日无逾期未偿还贷款本金、利息，贷款本金余额为272631.92元。另查明，2011年2月22日，中国工商银行股份有限公司贵州省分行作出《关于调整省分行营业部辖内分支机构隶属关系的通知》（工银黔营法[2011]13号），将工商银行富水支行划归原告工商银行东山支行管理。上述事实，有原告陈述、原、被告营业执照、被告身份证、住房贷款申请表、谈话笔录、预售商品房抵押权预告登记证、商品房买卖合同、商品房预售合同备案登记表、《个人购房借款合同抵押/担保合同》、《借款凭证》、银行凭证、贷款账户流水清单及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，《个人购房借款合同抵押/担保合同》虽系工商银行富水支行与被告董爱英签订。2011年2月22日，中国银行股份有限公司贵州省分行作出工商银行富水支行调归至原告工商银行东山支行管理。原告作为工商银行富水支行上级单位，有权代替工商银行富水支行行使诉权且工商银行富水支行无异议，故本案中，原告工商银行东山支行是适格原告。合法的借贷关系应当受到法律的保护，工商银行富水支行与被告董爱英、贵州中达房开公司签订的《个人购房借款抵押/担保合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。工商银行富水支行于2009年3月3日向被告董爱英全额发放住房贷款47万元后，被告董爱英虽在贷款期间已累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，构成违约，依法应承担合同约定的违约责任，原告工商银行东山支行可以要求被告董爱英偿还全部贷款本息。但从2015年9月起，被告董爱英已按合同约定正常还款至今，未再出现逾期情形，被告董爱英亦已按照合同约定向原告支付了逾期还款的罚息，履行了还款义务，原告工商银行东山支行与被告董爱英之间是可以继续按照每月还款的方式履行之前双方签订的金融借款合同。同时，被告董爱英向原告工商银行东山支行借款目的在于购买住房，如要求被告董爱英立即清偿全部借款，因截止2019年8月3日贷款本金余额为272631.92元，一次性偿清全部贷款本金余额对于普通家庭来说较为困难；若拍卖、变卖房屋等方式来实现原告的债权，将会影响被告董爱英家庭生活和社会稳定。原告工商银行东山支行与被告董爱英之间继续履行合同，被告董爱英继续按月偿还贷款，原告工商银行东山支行是能够收回贷款并获得利息，既能实现双方初始合同目的，也不会对原告工商银行东山支行造成损失。故对原告工商银行东山支行要求被告董爱英提前偿还贷款本息共计284763.76元的诉请不予支持。对于律师费13890.55元，原告工商银行东山支行未提交证据证明该笔费用已实际产生并支付，故对原告诉请被告董爱英支付律师费13890.55元的诉请不予支持。因被告董爱英在贷款期间累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，已构成违约，原告工商银行东山支行根据合同约定可以要求被告董爱英偿还全部贷款本息。虽本院对原告工商银行东山支行请求被告董爱英提前偿还贷款本息的诉请不予支持，但因被告董爱英违约事实在先，故本案诉讼费仍应由被告董爱英负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行诉讼请求。案件受理费5780元，由被告董爱英负担（该款项已由原告预交，被告董爱英在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。审 判 长  谭 琳人民陪审员  石兴慧人民陪审员  闫 红二〇一九年十月十一日书 记 员  盈 芳