福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初3959号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路211号,统一社会信用代码913503035673169547。 负责人:连晨阳，系该行行长。 委托诉讼代理人：薛子豪，男，系该行客户经理。 被告：黄元煌，男，1973年3月18日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：黄丽华，女，1974年11月7日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈芳，男，1973年6月12日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告黄元煌、黄丽华、陈芳银行卡纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告农商行江口支行的委托诉讼代理人薛子豪到庭参加诉讼；被告黄元煌、黄丽华、陈芳经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行江口支行向本院提出诉讼请求：1、判令黄元煌和黄丽华共同立即偿还普惠金融卡透支本金148256.19元以及该款自2019年7月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）；2、判令陈芳对上述债务及费用承担连带保证责任；3、判令本案诉讼费由黄元煌、黄丽华、陈芳承担。事实和理由：2015年6月19日，黄元煌向农商行江口支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等做了约定，主要约定：（1）福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费等不享受免息期；（2）福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（黄元煌）的透支金额按日计收利息，甲方须在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%；（3）各项收费如有变动，将以公告或者短信形式通知。2016年11月11日，福建省农村信用联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取最低标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。本笔福万通普惠金融卡由陈芳提供连带保证担保。2015年6月19日，陈芳与农商行江口支行签订《担保函》，约定:愿意对以上贷记卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日至卡到期后二年。合同签订后，黄元煌按照贷记卡申领审批程序通过申请，农商行江口支行于2015年7月14日向黄元煌发放福万通普惠金融卡一张，授信额度为100000元，授信期限3年。后经调整，现额度为150000元。2017年1月1日，农商行江口支行与黄元煌、陈芳签订《普惠金融卡动态调整补充协议》，约定：发卡行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；持卡人应承担因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证人愿为调整前及调整后的授信额度提供连带保证责任。但黄元煌自2018年7月份贷记卡到期后，至今仍未按约定偿还透支款项，其行为已经构成违约。黄元煌与黄丽华系夫妻关系，本案讼争债务发生在黄元煌与黄丽华婚姻关系存续期间，且黄丽华也在《信用卡告知书》中签名并摁指印，故该笔债务应当认定为夫妻共同债务，黄丽华应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 黄元煌、黄丽华、陈芳未作答辩。 本院经审理认定事实如下：黄元煌与黄丽华于××××年××月××日登记结婚。2015年6月19日，黄元煌（甲方）向农商行江口支行（乙方）申领福万通普惠金融卡，填写福万通普惠金融卡申请表，确认并遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，双方约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元；福万通普惠金融卡有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方通讯地址、手机或收入等资料变更，应及时以书面或双方认可的其他形式通知乙方，否则由此产生的一切损失由甲方承担；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担；各行社有权根据持卡人资信状况的变化对其账户的信用持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；受各行社自愿委托，本章程由福建省莆田市农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。同日，陈芳向农商行江口支行出具《担保函》一份，自愿对黄元煌的上述福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。黄丽华向农商行江口支行出具《信用卡告知书回执》一份，确认其已获悉黄元煌在农商行江口支行申领金额为100000元的福万通贷记卡。之后，农商行江口支行向黄元煌发放了卡号为62×××00的福万通普惠金融卡一张，消费透支年利率为12.6%，账单日为每月21日。2017年1月1日，农商行江口支行与黄元煌、陈芳签订《普惠金融卡动态调整补充协议》，约定：发卡行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；持卡人应承担因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、追索费用等）；保证人愿为调整前及调整后的授信额度提供连带责任保证，调整前及调整后的授信额度最高均不超过30万元。保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证。本保证为不可撤销保证；持卡人、保证人已阅读本协议所有条款。应持卡人、保证人要求，发卡行已对本协议条款进行详尽说明。持卡人、保证人对本协议条款的含义及相应法律后果已全面充分理解。2017年，农商行江口支行将黄元煌的信用额度调整为150000元。黄元煌使用上述福万通普惠金融卡进行消费后，未按约偿还透支款项，至今尚欠农商行江口支行本金148256.19元及自2019年7月22日起的利息、违约金未支付，致诉讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，在福建农信网上发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，主要内容为取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的超限费、将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的计算方式与原滞纳金一样，自2017年1月1日执行。 认定上述事实，有当事人庭审陈述及农商行江口支行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《担保函》、《普惠金融卡动态调整补充协议》、《贷记卡交易明细》、《贷记卡台账信息》、《信用卡告知书》、《回执》、《结婚证》复印件、《结婚登记申请书》等证据在案佐证。 本院认为，黄元煌填写《福万通普惠金融卡申请表》，已知晓并同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的条款。涉案的《担保函》、《普惠金融卡动态调整补充协议》均系双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效。黄元煌透支使用农商行江口支行发放的贷记卡后，至今尚欠农商行江口支行本金148256.19元及相应的利息、违约金未支付，已构成违约，故农商行江口支行有权要求黄元煌偿还普惠金融卡透支本金148256.19元以及该款自2019年7月22日起的利息、违约金，超过部分，本院不予支持。本案债务发生于黄元煌与黄丽华的夫妻关系存续期间，黄丽华在其提交给农商银行江口支行作为申领福万通普惠金融卡备案的《身份证》复印件、《信用卡告知书（回执）》上签名并摁指印，说明其对涉案信用卡的申领、用途等应明确知悉。本案贷记卡额度虽于2017年提升至150000元，但黄丽华在本案审理过程中并未对涉案债务是否属于夫妻共同债务提出抗辩，亦未举证证明该债务系黄元煌的个人债务或该债务并未用于夫妻共同生活、共同生产经营，故农商行江口支行主张黄丽华承担共同还款责任有事实与法律依据，予以支持。陈芳作为本案借款的连带责任保证人，应对黄元煌的全部债务承担连带保证责任。陈芳在承担保证责任后，有权向黄元煌、黄丽华追偿。黄元煌、黄丽华、陈芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、黄元煌、黄丽华应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡的透支本金148256.19元及以该款为基数自2019年7月22日起至还清之日止的利息、违约金（利息按年利率12.6%计，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计）； 二、陈芳对上述债务承担连带保证责任；陈芳承担保证责任后，有权向黄元煌、黄丽华追偿。 如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3297元，减半收取计1648.5元，由黄元煌、黄丽华、陈芳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 俞 杰 二〇一九年十月二十四日 书记员 郑丹丹 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。 但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。