广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初29637号原告：中国农业银行股份有限公司深圳国贸支行，住所地深圳市罗湖区人民南路3002号国贸大厦B座1-3层，统一社会信用代码91440300G34777324D。负责人：邓楠，该行行长。委托诉讼代理人：康建军，广东信通律师事务所律师，执业证号14403200910529089。委托诉讼代理人：洪文英，广东信通律师事务所律师，执业证号14403201911100098。被告：王浩丞，男，1973年6月1日出生，汉族，住广东省深圳市福田区，委托诉讼代理人：杨惠翠，女，1976年7月8日出生，汉族，住江苏省邳州市，系被告妻子。原告中国农业银行股份有限公司深圳国贸支行与被告王浩丞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司深圳国贸支行委托诉讼代理人洪文英,被告王浩丞委托诉讼代理人杨惠翠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司深圳国贸支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告信用卡欠款本息及逾期还款违约金等合计115775.97元，其中本金114899.58元，利息601.5元，逾期还款违约金274.89元（暂计至2019年6月10日，之后利息、逾期还款违约金等费用按协议约定计至款项全部清偿之日止）；2.判令被告承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）。事实与理由:2017年10月17日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，同时签阅《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》），且其申明自愿遵守《章程》和《领用合约》之规定。《领用合约》约定:甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息后本金的顺序进行偿还，逾期90天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。同时，被告向原告申请专项分期付款额度用于购买汽车的支付，并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》（以下简称《分期业务申请表》）、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），均载明:分期本金金额为180000元，分期期数为36期，分期手续费率为12%,即分期手续费为21600元，一次性支付。（《分期业务申请表》“申请分期信息”栏与《担保借款合同》合同条款16）。《担保借款合同》约定:持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息（合同条款4.2）；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，视为违约（合同条款10.2.2）；持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度（合同条款10.3.1）。原告审核通过后向被告发放了分期信用卡（卡号:62×××69，账户名:王浩丞）。被告领取信用卡后，未能按约定偿还原告信用卡透支款项，截止至2019年6月10日，被告尚欠原告本息及逾期还款违约金等费用合计115775.97元，其中本金114899.58元，利息601.5元，逾期还款违约金274.89元。综上所述，被告的行为已严重违反合同约定，属违约行为，已严重损害了原告的合法利益。现原告依法提请诉讼，恳请支持原告的诉讼请求。被告王浩丞答辩称，被答辩人起诉答辩人偿还信用卡欠款本息及逾期还款违约金共计115775.97元，答辩人认为金额有异议，具体理由如下:1.分期手续费21600元一次性收取。在双方已签订的合同中，分期资金金额为180000元整，分期时间为36个月，并未明确分期手续费收取时间，但被答辩人在2018年2月5日即第一个还款日就要求答辩人全部支付完毕，根据《合同法》规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。虽然被答辩人未预先在本金中扣除，但为期36个月的分期还款，却在第一个还款日就一次性收取全部利息，即为变相砍头息行为。导致答辩人在余下35个月承担比合同实际约定年化12%更高的利率。2.答辩人于2018年7月29日凌展3点多，在家突发癫痫抽搐晕倒，被120救护车送至深圳市武警人民医院急诊，2018年8月7日又经深圳市第二人民医院神经内科肖小华主任确诊为癫痫，需至少服药治疗至少3-4年，在这期间要静心休养，以免复发。因为生病找不到工作，失去经济来源，家中分别有8岁和6岁的小孩两个，全靠答辩人的配偶杨惠翠靠打零工维持生活，即便如此，答辩人还是多方筹款，坚持还款至2019年2月第13期。所以答辩人生病纯属意外，不存在主观恶意违约。3.答辩人主观上认为有偿还被答辩人信用卡的责任，也有还款意愿，只是鉴于目前经济困难，没有收入来源，希望被答辩人能够延缓答辩人的还款期限，待答辩人康复后一定偿还其欠款。综上所述，被答辩人关于答辩人所欠金额及违约金金额模糊不清，恳请法院查清事实，使答辩人的合法权益得到保障。经审理查明：一、2017年10月17日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，同时签阅《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，且其申明自愿遵守《章程》和《领用合约》之规定。《领用合约》约定，透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，原告按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，被告在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息；被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金。被告未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，原告可委托催收机构向被告催收，也可直接从被告在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由被告承担。同时，被告向原告申请专项分期付款额度用于购买汽车，并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，申请分期本金金额为180000元，分期期数为36期，分期手续费率为12%,即分期手续费为21600元，一次性支付，所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，视为违约。持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。二、被告领用额度180000元。被告在第一期还款时一次性支付手续费21600元。被告自2019年3月起未能按约定偿还原告信用卡透支款项，截止至2019年6月10日，被告尚欠原告本息及逾期还款违约金等费用合计115775.97元，其中本金114899.58元，利息601.5元，逾期还款违约金274.89元。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。被告向原告申请信用卡专项分期业务，原告向其发放本金180000元，被告应按照约定履行相应的还款义务。被告主张原告收取的手续费21600元应从尚欠本金中扣除，本院认为，双方对手续费的收取有明确的约定，且经本院核算，手续费未超出法定标准，被告主张手续费抵扣本金无事实和法律依据。被告尚欠本金为114899.58元。被告虽然身患疾病，但并非延期还款的法定事由，且原、被告双方也无法就还款事项达成调解意见，因此被告应向原告偿还借款本金114899.58元，并自2019年3月10日起按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定支付利息、逾期还款违约金，但不得超出年利率24%的标准。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：被告王浩丞须自本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳国贸支行偿还借款本金114899.58元，并自2019年3月10日起按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定支付利息、逾期还款违约金，但不得超出年利率24%的标准。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1308元，由被告负担。以上费用原告已经预交，被告须自本判决生效之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 张 琼二〇一九年十月二十一日书记员 郑南桓