贵州省清镇市人民法院民 事 判 决 书(2019)黔0181民初3864号原告：贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行，住所地清镇市麦格乡中街。负责人：杨松。委托诉讼代理人：张月浪，贵州氧源律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：李芳华，男，1971年6月15日生，汉族，住贵州省。被告：刘荣，女，1973年11月25日生，汉族，住贵州省。原告贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行（以下简称清镇农商行麦格支行）与被告李芳华、刘荣金融借款合同纠纷一案,本院于2019年7月3日立案受理，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告清镇农商行麦格支行的委托诉讼代理人张月浪、被告李芳华到庭参加诉讼，被告刘荣经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告清镇农商行麦格支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及《农户借款合同》；二、请求判令被告支付原告贷款本金160000元及利息和罚息（利息以借款本金为基数，按月利率5.1458‰计，从2017年11月5日至起诉之日止；罚息以借款本金为基数，按月利率7.7187‰计，从起诉之日起至被告实际偿还全部本息之日，暂计14167.63元）；三、依法确认原告有权从被告开立的任意一账户中直接扣收贷款本息；四、判令诉讼费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实及理由：2016年6月28日，原、被告签订编号为（清镇）农商银（2017）年借字105192014050900006号《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，第七条约定被告不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；第八条约定因本合同引起的或与本合同有关的纠纷和争议，任何一方可向原告所在地法院起诉；第九条约定两被告承担共同债权债务。同时，签订编号为（清镇）农商银（2016）年借字105192017000897号《农户借款合同》，第一条约定借款金额20万元、借款用途为养猪；第十一条约定被告没有完全履行本协议约定义务的，原告有权提前收回已发放贷款本息或从被告在原告处开立的任一账户中直接扣收贷款本息；第十二条约定被告不按期归还贷款本金又未获准展期的，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%；第十三条约定因本合同引起的或与本合同有关的纠纷和争议，任何一方可向原告所在地法院提起诉讼。原告按照合同约定向被告发放了贷款200000元，约定月利息5.1458‰。后两被告未及时按期偿还利息，仅付至2017年11月5日，严重违反了合同约定。原告依据合同约定有权提前收回已发放的贷款本息或从被告开立的任意一账户中直接扣收贷款本息。为维护原告的正当合法权益，恳请贵院判如诉请。原告为支持其主张，向本院提交证据：原告营业执照、被告身份证、农户小额信用贷款最高额循环借款合同、农户借款合同、借款申请书、借款借据、还款记录、贷款还款凭证。被告李芳华辩称：我与刘荣系夫妻关系，原告诉请的借款属实，已经偿还了一部分，现尚欠95000元。对借期内利率无意见，但认为罚息高了。现在没有能力一次性偿还，只能分期偿还。被告刘荣提交证据：贷款还款凭证。被告李芳华未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。本院组织当事人进行了证据质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及审查确认的证据，本院确认以下事实：被告李芳华与刘荣系夫妻关系。2017年6月28日，被告李芳华、刘荣向原告清镇农商行麦格支行申请贷款200000元。同日，被告李芳华（借款人、持证人、甲方)与原告清镇农商行麦格支行(贷款人、乙方)签订（清镇）农商银（2017）年借字105192014050900006号《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（以下简称《最高额循环借款合同》），约定：1、在甲方符合乙方借款条件下，乙方在授信额度内向甲方提供贷款支持，授信有效期间原则为2年，实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准，《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力；2、甲方有下列情形之一的，乙方有权终止向甲方发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息或从甲方在乙方开立的任一账户中直接扣收贷款本息，不需要事先征得甲方同意：①、甲方没有完全履行本协议约定义务的；3、甲方违约责任：不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；4、为方便授信资金使用，若贷款证实际持有人与甲方不是同一人的，持有人可以委托代理人的身份持证申请贷款，刘荣作为持证人（甲方），委托妻子刘荣为委托代理人，委托代理人与甲方共同承担债权债务等内容。刘荣与李芳华共同在《最高额循环借款合同》签字捺印。同日，被告李芳华（借款人、甲方）与原告（贷款人、乙方）签订（清镇）农商银（2016）年借字105192017000897号《农户借款合同》，约定：1、甲方向乙方借款200000元，用于养猪，期限24个月，从2017年6月28日至2019年6月27日。2、贷款为月利率。3、贷款按季结息，结息日为20日，到期还本。4、甲方应在约定还本付息前10天内，直接用现金归还债务，或将资金足额存入本合同约定还款账户，乙方可根据约定的还本付息时间直接从本合同约定账户扣收，若未指定具体账户的，即视为甲方授权乙方从甲方在乙方开立的任一账户直接扣款。5、甲方有下列情形之一的，乙方有权终止向甲方发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息或从甲方在乙方开立的任一账户中直接扣收贷款本息，不需要事先征得甲方同意：①、甲方没有完全履行本协议约定义务的。6、甲方违约责任：不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利等内容。李芳华、刘荣共同签字捺印。同日，刘荣向原告出具《共同债务确认书》，自认为该笔借款的共同债务人。同日，原告向李芳华、刘荣发放贷款200000元，双方于《借款借据》明确利率执行方式为固定利率，借款月利率为5.1458‰，借款日期2017年6月28日，到期日期2019年6月27日，还款计划为按季结息一次还本。后李芳华、刘荣支付利息至2017年11月5日，借款期限届满后未偿还借款本金160000元。审理中，被告于2019年8月28日偿还原告借款本金56000元，于2019年9月16日偿还原告借款本金9000元，现尚欠借款本金95000元。审理中，原告称因借款期限届满，遂放弃“解除原告与被告签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及《农户借款合同》”、“确认原告有权从被告开立的任意一账户中直接扣收贷款本息”诉讼请求，变更支付利息请求为以借款本金为基数，按月利率5.1458‰计，从2017年11月5日至2019年6月27日止，罚息以借款本金为基数，按月利率7.7187‰计，从2019年6月28日起至被告实际偿还全部本息之日止。本院认为，李芳华、刘荣与清镇农商行麦格支行签订的《最高额循环借款合同》、《农户借款合同》、《借款借据》、《共同债务确认书》，系各方真实意思表示，不违反相关法律、法规的规定，系合法有效协议，对各方均具有拘束力。《最高额循环借款合同》、《农户借款合同》、《借款借据》对借款金额、期间、利息、罚息、不按约定还款的责任等予以约定。原告按约履行了支付借款200000元的义务，被告未按约定每季度偿还利息，借款期限届满后未足额清偿借款本金，故对原告要求被告偿还借款本金及利息（罚息）的主张，予以支持。关于利息的计算，双方约定借款月利率为5.1458‰，贷款逾期的罚息利率为在贷款利率水平上加收50%的罚息，即逾期月利率为7.7187‰。被告支付利息至2017年11月5日，2019年6月27日借款期限届满后未偿还借款本金160000元。审理中，被告于2019年8月28日偿还借款本金56000元，被告于2019年9月16日偿还借款本金9000元，故本院确定2017年11月6日至2019年6月27日期间的利息以160000元为基数，按月利率5.1458‰计算，2019年6月28日至2019年8月28日期间利息以104000元为基数，按月利率7.7187‰计算，2019年8月29日至借款本金清偿之日止的利息以未清偿借款本金为基数，按月利率7.7187‰计算。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下：一、被告李芳华、刘荣于本判决生效之日起十五日内归还原告贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行借款本金95000元及利息（2017年11月6日至2019年6月27日期间的利息以160000元为基数，按月利率5.1458‰计算；2019年6月28日至2019年8月28日期间利息以104000元为基数，按月利率7.7187‰计算；2019年8月29日至借款本金清偿之日止的利息以未清偿借款本金为基数，按月利率7.7187‰计算）；二、驳回原告贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3783元，由被告李芳华、刘荣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请强制执行。审 判 长  程 丹人民陪审员  冉玉翠人民陪审员  庄文君二〇一九年十月十八日书 记 员  杨海清