江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0102民初800号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地：浙江省宁波市海曙区大来街50号，社会统一信用代码：91330200954233171R。负责人：洪粮钢，该分公司总经理。委托诉讼代理人：胡柳，上海市锦天城（南昌）律师事务所律师。被告：杨天生，男，汉族，1962年8月16日生，住江西省南昌市新建区长堎镇。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保财险）与被告杨天生保证保险合同纠纷一案，本院受理后，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡柳，被告杨天生公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险金赔款307048.85元；2、判令被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失2226.1元，自原告履行保险责任之日起按照人民银行同期贷款利率（以截止2017年5月5日共支付的保险金307048.85元为基准暂算至2017年7月5日共2个月，307048.85×4.35%/12×2=2226.1元，并要求支付利息至实际履行之日止），以上两项暂共309274.95元；3、判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年10月12日、11月3日及11月29日，被告通过广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司）开发并运营的宁波银行投融资平台分别①向投资人金国良借款100000，约定年利率6%，起息日2016年10月13日，到期日2017年4月19日；②向投资人杨萍借款100000元，约定年利率为4.4%，起息日2016年11月4日，到期日2017年4月19日；③向投资人周亚等人借款100000元，约定年利率为4.4%，起息日2016年11月30日，到期日2017年4月30日；还款方式为到期一次性后端付息后端还款。被告根据《投融资平台服务协议(融资人版)》的约定,为保证投资人合法权益，被告做为投保人向原告投保了“人保白领融个人借款保证保险”，被保险人为投资人金国良、杨萍及周亚等人。同时根据《投融资平台服务协议(投资人版)》的约定，上述投资人同意做为被保险人。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到网金公司的索赔申请书后，于2017年4月25日共计支付了保险金102041.11元及103150元，于2017年5月5日支付保险金101857.74元，同时网金公司代为被保险人向原告出具了权益转让书。原告为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判如所请。被告杨天生未到庭，亦未提交书面答辩状及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了白领融业务申请书、信息查询授权书、直销银行平台操作手册、借款协议、被告账户交易明细清单，融资款清单、投资款清单、支付证明、直销银行投融资平台服务协议（融资人版）、直销银行投融资平台服务协议（投资人版）、借贷关系证明、保险单、索赔申请书、未还款证明、定损协议书、保险金支付凭证、债权转让书等证据，本院予以确认,并认定事实如下：《直销银行投融资平台服务协议》约定，“宁波银行直销银行”投融资平台：指由网金公司开发并运营的，向投资人、融资人提供投、融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。投资人、融资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示投资人、融资人与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。2016年10月13日，被告杨天生（借入人，融资人）与金国良（借出人，投资人）通过“宁波银行直销银行”投融资平台的撮合，签订协议编号为0000000350231-1《借款协议》一份，约定：杨天生向金国良借款100000元；借款期间自2016年10月13日（起息日）至2017年4月19日（借款结束日）；借款利率为年利率6%；根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360）；还款方式为到期一次性还本付息。后网金公司出具《未还款证明》一份，内容为：兹证明借款人（投保人）杨天生（身份证号：，于2016年10月13日通过我司所运营的宁波银行投融资平台进行互联网融资）。平台上的合资格投资人，在平台融资项目（项目编号：优选投资项目[6400200116002563]）下通过平台借款予杨天生。投资人、借款人分别与通过平台撮合，形成合法借款关系。上述借款期限业已届满，截至2017年4月19日24时借款人仍未按期还款，尚未借款本息合计人民币103150元，其中本金人民币10万元，利息人民币3150元。2017年4月20日，网金公司向原告人保财险申请《索赔申请书》一份，出现情况说明一栏载明：截至2017年4月19日24时止，融资人（投保人）杨天生因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目[6400200116002563]）项下合计人民币103150元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔偿等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计人民币103150元，并将上述款项支付至宁波银行（自建平台到期清算户）。2017年4月25日，原告人保财险向宁波银行（自建平台到期清算户）转账支付103150元。2017年4月25日，网金公司向原告人保财险出具《债权转让书》一份，内容为：你公司签发的永安白领融个人借款保证保险第PBBP201633026400E50923号保险单所承保的投资人（融资人）为杨天生平台融资项目编号优选投资项目[6400200116002563]的个人借款保证保险，保险金额为人民币103150元，于2017年4月19日发生了保险条款规定的保险事故。鉴于贵公司已于2017年4月25日履行了保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给贵公司，并随时为你公司行使上述权利提供协助。我方保证在你公司赔付之前，没有与投保人（融资人）达成任何减免责任的约定；否则，你公司有权拒绝承担保险赔偿责任。另，2016年11月3日，被告杨天生（投保人）与原告人保财险（保险人）签订保单号为PBBP20163302Q000E18761《合同履约保证保险条款保险单（抄件）》一份，约定：被保险人为汤萍；合同金额10万元，保险费率3％；保险期间6个月，自2016年11月4日0时起至2017年4月19日24时止。保险单特别约定清单载明：……2、根据项目编号为：000000377295-1的借款协议及网金公司约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司代为履行被保险人的相关权利义务。3、投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。4、本保单被保险人清单如下：汤萍。2016年10月13日，被告杨天生（借入人，融资人）与汤萍（借出人，投资人）通过“宁波银行直销银行”投融资平台的撮合，签订协议编号为0000000377295-1《借款协议》一份，约定：杨天生向金国良借款100000元；借款期间自2016年11月4日（起息日）至2017年4月19日（借款结束日）；借款利率为年利率4.4%；根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360）；还款方式为到期一次性还本付息。后网金公司出具《未还款证明》一份，内容为：兹证明借款人（投保人）杨天生（身份证号：，于2016年11月4日通过我司所运营的宁波银行投融资平台进行互联网融资）。平台上的合资格投资人，在平台融资项目（项目编号：优选投资项目[6400200116003038]）下通过平台借款予杨天生。投资人、借款人分别与通过平台撮合，形成合法借款关系。上述借款期限业已届满，截至2017年4月19日24时借款人仍未按期还款，尚未借款本息合计人民币102041.11元，其中本金人民币10万元，利息人民币2041.11元。2017年4月20日，网金公司向原告人保财险申请《索赔申请书》一份，出现情况说明一栏载明：截至2017年4月19日24时止，融资人（投保人）杨天生因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目[6400200116003038]）项下合计人民币102041.11元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔偿等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计人民币102041.11元，并将上述款项支付至宁波银行（自建平台到期清算户）。2017年4月25日，原告人保财险向宁波银行（自建平台到期清算户）转账支付102041.11元。2017年4月25日，网金公司向原告人保财险出具《债权转让书》一份，内容为：你公司签发的永安白领融个人借款保证保险第PBBP201633026400E18761号保险单所承保的投资人（融资人）为杨天生平台融资项目编号优选投资项目[6400200116003038]的个人借款保证保险，保险金额为人民币102041.11元，于2017年4月19日发生了保险条款规定的保险事故。鉴于贵公司已于2017年4月25日履行了保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给贵公司，并随时为你公司行使上述权利提供协助。我方保证在你公司赔付之前，没有与投保人（融资人）达成任何减免责任的约定；否则，你公司有权拒绝承担保险赔偿责任。再，2016年11月29日，被告杨天生（投保人）与原告人保财险（保险人）签订保单号为PBBP20163302Q000E42084《合同履约保证保险条款保险单（抄件）》一份，约定：被保险人为杨莉敏；合同金额10万元，保险费率3％；保险期间5个月，自2016年11月30日0时起至2017年4月30日24时止。保险单特别约定清单载明：……2、根据项目编号为：000000408621-1至000000408621-7的借款协议及网金公司约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司代为履行被保险人的相关权利义务。3、投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。4、本保单被保险人清单如下：杨莉敏、杨维君、毛益利、李华、周亚、金丽明、吴建忠。2016年11月30日，被告杨天生（借入人，融资人）与杨莉敏（借出人，投资人）通过“宁波银行直销银行”投融资平台的撮合，签订协议编号为000000408621-1《借款协议》一份，约定：杨天生向杨莉敏借款8000元；借款期间自2016年11月30日（起息日）至2017年4月30日（借款结束日）；借款利率为年利率4.4%；根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360）；还款方式为到期一次性还本付息。2016年11月30日，被告杨天生（借入人，融资人）与杨维君（借出人，投资人）通过“宁波银行直销银行”投融资平台的撮合，签订协议编号为00000040862-2《借款协议》一份，约定：杨天生向杨维君借款29000元；借款期间自2016年11月30日（起息日）至2017年4月30日（借款结束日）；借款利率为年利率4.4%；根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360）；还款方式为到期一次性还本付息。2016年11月30日，被告杨天生（借入人，融资人）与毛益利（借出人，投资人）通过“宁波银行直销银行”投融资平台的撮合，签订协议编号为00000040862-3《借款协议》一份，约定：杨天生向毛益利借款20000元；借款期间自2016年11月30日（起息日）至2017年4月30日（借款结束日）；借款利率为年利率4.4%；根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360）；还款方式为到期一次性还本付息。2016年11月30日，被告杨天生（借入人，融资人）与李华（借出人，投资人）通过“宁波银行直销银行”投融资平台的撮合，签订协议编号为00000040862-4《借款协议》一份，约定：杨天生向李华借款10000元；借款期间自2016年11月30日（起息日）至2017年4月30日（借款结束日）；借款利率为年利率4.4%；根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360）；还款方式为到期一次性还本付息。2016年11月30日，被告杨天生（借入人，融资人）与周亚（借出人，投资人）通过“宁波银行直销银行”投融资平台的撮合，签订协议编号为00000040862-5《借款协议》一份，约定：杨天生向周亚借款10000元；借款期间自2016年11月30日（起息日）至2017年4月30日（借款结束日）；借款利率为年利率4.4%；根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360）；还款方式为到期一次性还本付息。2016年11月30日，被告杨天生（借入人，融资人）与金丽明（借出人，投资人）通过“宁波银行直销银行”投融资平台的撮合，签订协议编号为00000040862-6《借款协议》一份，约定：杨天生向金丽明借款20000元；借款期间自2016年11月30日（起息日）至2017年4月30日（借款结束日）；借款利率为年利率4.4%；根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360）；还款方式为到期一次性还本付息。2016年11月30日，被告杨天生（借入人，融资人）与吴建忠（借出人，投资人）通过“宁波银行直销银行”投融资平台的撮合，签订协议编号为00000040862-7《借款协议》一份，约定：杨天生向吴建忠借款3000元；借款期间自2016年11月30日（起息日）至2017年4月30日（借款结束日）；借款利率为年利率4.4%；根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360）；还款方式为到期一次性还本付息。后网金公司出具《未还款证明》一份，内容为：兹证明借款人（投保人）杨天生（身份证号：，于2016年11月30日通过我司所运营的宁波银行投融资平台进行互联网融资）。平台上的合资格投资人，在平台融资项目（项目编号：优选投资项目[6400200116003509]）下通过平台借款予杨天生。投资人、借款人分别与通过平台撮合，形成合法借款关系。上述借款期限业已届满，截至2017年4月30日24时借款人仍未按期还款，尚未借款本息合计人民币101857.74元，其中本金人民币10万元，利息人民币1857.74元。2017年4月20日，网金公司向原告人保财险申请《索赔申请书》一份，出现情况说明一栏载明：截至2017年4月30日24时止，融资人（投保人）杨天生因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目[6400200116003509]）项下合计人民币101857.74元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔偿等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计人民币101857.74元，并将上述款项支付至宁波银行（自建平台到期清算户）。2017年5月5日，原告人保财险向宁波银行（自建平台到期清算户）转账支付101857.74元。2017年5月5日，网金公司向原告人保财险出具《债权转让书》一份，内容为：你公司签发的永安白领融个人借款保证保险第PBBP20163302Q000E42084号保险单所承保的投资人（融资人）为杨天生平台融资项目编号优选投资项目[6400200116003509]的个人借款保证保险，保险金额为人民币101857.74元，于2017年4月30日发生了保险条款规定的保险事故。鉴于贵公司已于2017年5月5日履行了保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给贵公司，并随时为你公司行使上述权利提供协助。我方保证在你公司赔付之前，没有与投保人（融资人）达成任何减免责任的约定；否则，你公司有权拒绝承担保险赔偿责任。本院认为，被告向原告投保合同履约保证保险，原告向被告出具保险单，双方之间保险合同关系依法成立，受法律保护。现被告未按约向被保险人归还借款本息，即发生保险事故，原告已按约理赔，故有权要求被告归还保险赔偿金307048.85元（103150元+102041.11元+101857.74元）。被告未按约定向原告还款，违反了双方签订的保证保险合同的约定，故原告主张以保险赔偿金307048.85元为基数，按中国人民银行同期同档贷款基准利率计算经济损失，不违反法律规定，本院予以支持。原告主张经济损失计算2个月，经济损失金额为2226.1元（307048.85元×4.35%÷12×2），放弃其后的利息，系原告对自有权利的处分，本院予以支持。被告经本院合法传唤未到庭，视为放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条之规定，判决如下：一、被告杨天生于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险赔偿金307048.85元；二、被告杨天生于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付经济损失2226.1元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案原告永安财产保险股份有限公司上海分公司预交的案件受理费5940元，由被告杨天生承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  黄海英人民陪审员  王 华人民陪审员  李建文二〇一九年十月二十四日书 记 员  曾青青