文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0153民初5035号原告：重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行，住所地重庆市荣昌区。负责人：荣增富，行长。委托诉讼代理人：廖婷婷，女，系原告工作人员，一般代理。委托诉讼代理人：徐光宏，男，系原告工作人员，一般代理。被告：叶轲，男，汉族，1977年3月23日生，住重庆市荣昌区。原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行（以下简称为农商行荣昌支行）与被告叶轲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行荣昌支行的委托代理人徐光宏到庭参加诉讼，被告叶轲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行荣昌支行提出诉讼请求：1、请求判令被告立即偿还原告贷款本金245000元、利息25162.74元（截至2019年8月20日），并从2019年8月21日起以245000元为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算罚息至清偿时止，以未付利息为基数，从2019年8月21日起按合同约定的计结息方式按基准利率上浮60%再上浮50%计算复利至付清为止；2、请求判令原告对该笔贷款的抵押物（位于荣昌区昌州街道***道***号*幢***，面积120.63平方米，产权证号211房地证****字第*****号产权人叶轲）享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告叶轲于2016年12月21日向原告申请借款250000元，现有贷款余额245000元，用于住房装修，用被告叶轲的房屋作抵押，位于荣昌区昌州街道***道***号*幢***，面积120.63平方米，产权证号211房地证****字第*****号产权人叶轲。原告与被告签订了借款借据、个人贷款合同、并办理了抵押登记，原告按时足额履行了放款义务，被告未履行还款义务，原告诉至法院。被告叶轲未到庭，也未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年12月5日，被告叶轲（借款人、乙方）与原告农商行荣昌支行（贷款人、甲方）签订《个人最高额循环贷款合同》，农商行荣昌支行授予被告叶轲250000元额度贷款，额度有效期间为2016年12月5日起至2021年12月4日止，申请使用贷款时需经甲方审查同意。贷款担保方式为最高额抵押担保，抵押物所担保的最高债权额为420000元，被担保的债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。抵押人同意以抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。当本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿或者根据合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形出现时，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。《个人最高额循环贷款合同》关于贷款罚息和违约金的约定为：（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按照罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应的罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。（二）乙方若出现未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件失真或违反本合同项下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率调整而调整。《个人最高额循环贷款合同》中约定当乙方出现合同约定的任一违约情形时，甲方有权宣布贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，行使担保权利等。该合同中约定的被告叶轲的通讯地址为重庆市荣昌区昌州街道***道***号*幢***，按照双方的约定，该通讯地址为送达有关通知及法律文书的有效送达地址。《个人最高额循环贷款合同》下的抵押物为被告叶轲所有的位于重庆市荣昌区昌州街道****道***号*幢***的房屋，产权证号为211房地证****字第*****号。2016年12月8日，重庆市荣昌区国土资源和房屋管理局办理了前述房屋的抵押登记。2016年12月13日，被告叶轲向农商行荣昌支行提交《个人贷款支用申请书》并与农商行荣昌支行签订《个人贷款支用单》，申请支用贷款250000元，贷款期限为36个月，自2016年12月13日至2019年12月12日，贷款用途为住房装修，贷款利率为浮动利率，贷款利率在基准利率上上浮60%，在贷款期内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日起调整。还款方式为按期结息、分期还款法，乙方按季给付利息，结息日为季末月的20日，本金分期归还，于2017年12月20日归还本金5000元、于2018年12月20日归还本金5000元、于2019年12月12日归还剩余本金240000元，如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清（日利率=月利率/30）。2016年12月21日，农商行荣昌支行向被告叶轲发放了250000元贷款。双方签订了《借款借据》，执行利率为年利率7.6%。借款后被告叶轲仅归还了部分利息及5000元借款本金，2018年12月20日之后被告叶轲即未再归还借款本息，原告农商行荣昌支行于2019年5月1日以国内挂号信的形式向被告叶轲的户籍地址重庆市荣昌区昌元街道**村*组***号邮寄《贷款提前到期通知书》，但无法确定该邮件是否有被被告叶轲签收。根据农商行荣昌支行系统记录的数据显示，截至2019年10月12日，共计产生利息、罚息、复利合计26315.41元，其中罚息为468.67元、复利为1506.46元、利息为24340.28元。虽然原告农商行荣昌支行主张其于2019年5月1日行使了宣布提前到期的权利，但前述截至2019年10月12日的数据中，对借款本金中的240000元实际是按照贷款利率计收的利息，仅对其余5000元按照罚息利率计收的罚息。本院认为，被告叶轲与原告农商行荣昌支行签订《个人最高额循环贷款合同》以及《个人贷款支用单》和《借款借据》等，农商行荣昌支行也按照合同约定向被告叶轲发放了贷款250000元，双方的借款合同关系合法有效，受法律保护。原告农商行荣昌支行发放贷款后，被告叶轲未能按时归还借款本息已经构成违约，原告农商行荣昌支行按照合同约定有权宣布贷款立即到期。原告农商行荣昌支行主张其于2019年5月1日向被告叶轲寄出邮件行使宣布贷款立即到期的权利，但是根据双方的约定，农商行荣昌支行向被告叶轲发出的通知应当以合同约定的通讯地址作为相应的通知地址，农商行荣昌支行向被告叶轲的户籍地址邮寄的通知，在无证据证明被告叶轲已经签收的情况下，不能发生通知到达的效力，也即农商行荣昌支行于2019年5月1日向被告叶轲寄出的通知并不产生该笔贷款立即到期的法律效果。本案中，原告农商行荣昌支行起诉被告叶轲归还全部借款本息并要求行使担保权利，可以视为原告农商行荣昌支行以起诉的方式宣布该笔贷款立即到期，本院于2019年9月4日向被告叶轲送达本案的起诉状等材料，可以视为农商行荣昌支行宣布贷款立即到期的通知于当日到达被告叶轲并对被告叶轲产生法律效力。现原告农商行荣昌支行自愿将该笔借款中240000元借款本金按照贷款利息标准计算至2019年10月12日，不违反双方约定及法律规定。因此，该笔贷款应以245000元为基数自2019年10月13日起按照罚息利率计算罚息。该笔贷款执行利率为年利率7.6%，上浮50%后的罚息利率为年利率11.4%。农商行荣昌支行主张的复利亦符合双方约定，本院予以支持，被告叶轲应自2019年10月13日起至实际付清之日止以24340.28元为基数按照年利率11.4%计付复利。原告农商行荣昌支行还主张其对抵押物享有优先受偿权，现该笔贷款已经被宣布提前到期，债权人农商行荣昌支行的债权未受清偿，实现抵押权的情形已经实现，原告农商行荣昌支行诉请对抵押物享有优先受偿权本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下一、被告叶轲于本判决生效后二十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行借款245000元、截至2018年10月12日的利息、罚息、复利合计26315.41元；二、被告叶轲于本判决生效后二十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行支付自2019年10月13日起至实际清偿之日止的罚息和复利，罚息以245000元为基数、复利以24340.28元为基数，均按照年利率11.4%计付；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行在前述债权范围内对被告叶轲所有的产权证号为211房地证****字第*****号，位于重庆市荣昌区昌州街道***道***号*幢***的房屋享有优先受偿权，但以最高限额420000元为限。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2676元，由被告叶轲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 罗兰二〇一九年十月十六日法官助理 胡超书 记 员 黄悦