福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0203民初11730号 原告：中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司，住所福建省厦门市思明区湖滨北路68号，统一社会信用代码91350200854993528E。 负责人：施培德，总经理。 委托诉讼代理人：陈庆愿、曾文威，福建天翼律师事务所律师。 被告：吴淑琼，女，1981年11月20日出生，汉族，户籍地福建省尤溪县，现住福建省厦门市思明区。 中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司（以下简称人保厦门分公司）与被告吴淑琼保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保厦门分公司的委托诉讼代理人曾文威，被告吴淑琼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保厦门分公司向本院提出诉讼请求：1.判令吴淑琼向人保厦门分公司偿付保险赔偿款本金174176.87元及资金占用利息（按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率，自2019年1月22日起计算至实际清偿之日止）；2.判令人保厦门分公司有权对吴淑琼名下车牌号为闽Ｄ×××××的车辆折价或拍卖、变卖，并就所得价款优先受偿；3.判令吴淑琼承担本案诉讼费。事实和理由：2017年12月29日，吴淑琼与案外人华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称华夏银行厦门分行）签订《个人借款合同》，就借款金额、期限、利息、还款、担保等事项均作了明确约定。为实现上述借款目的，吴淑琼向人保厦门分公司投保自用汽车消费贷款保证保险，被保险人为案外人华夏银行厦门分行，保险金额为244482.2元，保险期限自2018年1月2日起至2021年1月2日止。同时，为担保人保厦门分公司追偿权实现，双方签订《车辆抵押合同》,约定吴淑琼将其名下车牌号为闽Ｄ×××××车辆抵押给人保厦门分公司，并就担保债权、范围、违约责任及管辖等事项作了明确约定。合同签订后，案外人华夏银行厦门分行依约向吴淑琼发放贷款。人保厦门分公司依约签发《自用汽车消费贷款保证保险单》，并办妥车辆抵押登记手续。后吴淑琼未依约履行还款义务，案外人华夏银行厦门分行向人保厦门分公司索赔，人保厦门分公司于2019年1月21日向案外人华夏银行厦门分行支付赔款174176.87元。华夏银行厦门分行已将相应债权转让给人保厦门分公司，同时依据《车辆抵押合同》约定，人保厦门分公司有权就抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，现人保厦门分公司诉至法院请求判如所请。 吴淑琼辩称，2017年12月27日，经人介绍吴淑琼到厦门侠客金融技术服务有限公司（以下简称侠客公司）办理车贷，合同都是由该公司提供的，吴淑琼签的都是空白的合同，仅签了名字，该公司没有向吴淑琼提供合同。2017年12月28日，吴淑琼的农业银行卡收到一笔款项168732元，之后侠客公司的工作人员打电话告知吴淑琼称车贷的款已经批下来了，也转到吴淑琼指定的农业银行卡上了，车贷批款218000元，扣除前期利息47088元及保证金2180元，以后每月等额还款6964.01元，36期还清。吴淑琼从2018年2月至9月向侠客公司指定的华夏银行厦门分行账户上还款，已还款8期共计48802.44元，之后就没有能力还款了。侠客公司暴力催款，骚扰吴淑琼的亲戚朋友，使得吴淑琼被公司辞退。2018年12月13日，侠客公司的工作人员要强行把吴淑琼的车开走，弄坏车的电瓶，小区保安报警，他们才离开。吴淑琼直到收到法院传票才得知侠客公司将其车抵押押给人保厦门分公司。 本院经审理认定事实如下：2018年1月2日，吴淑琼（甲方、抵押人）与华夏银行厦门分行（乙方、贷款人）签订编号为ＸＭ14Ｐ11020170106的《个人借款合同》一份，约定根据甲方申请，乙方同意向甲方发放个人综合消费贷款；借款金额为贰拾壹万捌仟元整，借款期限为叁年，自2017年12月29日始至2020年12月29日止，实际借款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算；甲方委托乙方将贷款资金一次性划入如下账户，用于满足本合同约定的甲方借款需要：收款人名称：翟玉涛，开户行：华夏银行厦门江头支行，账号：62×××15；本合同项下贷款本息的归还方式为等额本息还款法分期归还，按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日，甲方保证每期还款日17时之前向其在乙方开立的账户（账号／卡号：13×××88）中存入当期足额还本付息的款项，同时同意乙方于当期还款日从该账户中划转还款本息；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利等事宜。吴淑琼、华夏银行厦门分行均在该份合同上面签章。吴淑琼签署该份合同的落款时间为2017年12月29日。 2018年1月2日，吴淑琼在一份华夏银行借款凭证的借款人处签名，该凭证载明吴淑琼为借款人，翟玉涛为收款人，金额为218000元，收款账号为13×××48，贷款期限为2018年1月2日至2021年1月2日，利率为7.6%，借款合同号为ＸＭ14Ｐ11020170106，并备注“兹根据我方与贵行签订的借款合同，请将款项划入我方指定的收款账户内。”2018年1月2日，华夏银行厦门分行向厦门思明支行会计部门发出《放款通知书》，通知该部门为吴淑琼的授信业务办理记账手续，放款金额为218000元，收款账户：账户名：翟玉涛，账号：13×××48。 吴淑琼向人保厦门分公司投保一份自用汽车消费贷款保证保险，载明所购车辆车牌号为闽Ｄ×××××，被保险人系华夏银行厦门分行，贷款金额218000元，借款合同号为ＸＭ14Ｐ11020170106；保险期限自2018年1月2日16时起至2021年1月2日16时止，保险金额为244482.2元，保险费为7530.05元；在保险期间内，投保人连续三个月完全不履行《借款合同》约定的还贷义务，或《借款合同》到期之日投保人仍未履行还贷义务的，视为保险事故发生，保险事故发生后，保险人依照保险合同的约定进行赔偿等。 吴淑琼（抵押人、甲方）与人保厦门分公司（抵押权人、乙方）签订一份《车辆抵押合同》，约定为担保乙方履行《保险合同》项下履约保证保险义务而向华夏银行厦门分行支付保险赔偿金及承担其他款项而产生的对甲方的追偿权的实现，甲方将车牌号为闽Ｄ×××××、车架号为ＬＳＧＸＥ83Ｌ0ＨＤ126971的汽车抵押给乙方；所担保的范围包括乙方的主债权、利息、损害赔偿金、保管抵押财产和实现抵押权的全部费用；乙方履行《保险合同》项下履约保证保险义务后10天内，甲方应当按照乙方的要求将乙方承担的全部保证保险赔偿金及相关款项支付给乙方，甲方在乙方要求的期限内没有向乙方支付的，乙方有权立即行使本合同项下抵押权，就抵押物优先受偿，抵押处分所得在偿还抵押担保范围内全部债务后尚有剩余的，乙方将剩余部分退还甲方等事宜。吴淑琼与人保厦门分公司均在该份合同上面签章。 2018年1月3日，福建省厦门市公安局交通警察支队依申请为吴淑琼名下车辆闽Ｄ×××××办理抵押登记手续，抵押权人为人保厦门分公司。 2019年1月15日，华夏银行厦门分行向人保厦门分公司发出一份《保险索赔通知书》，载明“借款人吴淑琼于2017年12月29日向我行申请办理汽车保证保险贷款，共向我行借款人民币21.8万元；贷款用途用于日常生活消费并以闽Ｄ×××××小型普通客车办理抵押登记，同时向贵公司投保自用汽车消费贷款保证保险。该笔贷款于2018年10月20日开始逾期，依据三方签订的保证保险额合同约定，特向贵公司提出索赔”，截至2019年1月14日，应还本息合计为174176.87元。 2019年1月21日，人保厦门分公司向华夏银行厦门分行支付理赔款174176.87元。2019年4月11日，华夏银行厦门分行向人保厦门分公司出具一份《权益转让书》，确认收到人保厦门分公司支付的保险赔款174176.87元，并同意将其向欠款人吴淑琼的索赔权及抵押物处置权利转让给人保厦门分公司。 另查明，2017年12月28日，吴淑琼收到案外人黄美贞向其转账支付的168732元。2018年2月至10月期间，吴淑琼向华夏银行厦门分行还款共计48802.44元。 再查明，案外人翟玉涛名下账号为13×××48的账户与其名下卡号为62×××15的账户系同一账户。 以上事实，有人保厦门分公司出具的《个人借款合同》、《华夏银行借款凭证及放款通知书》、投保单、《自用汽车消费贷款保证保险条款》、《自用汽车消费贷款保证保险单（自然人适用）》、《车辆抵押合同》、机动车登记证、《保险索赔通知书》、应还款清单、损失清单、个人账户明细、索赔申请书暨赔款收据、赔款/费用计算书、国内支付业务付款回单、《权益转让书》、补换卡查询及卡账户查询信息、《贷款直通发放借款凭证》，吴淑琼出具的《中国农业银行银行卡交易明细清单》、《中国农业银行银行卡/活期存折交易明细清单》以及当事人的庭审陈述为证。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对于以上证据及当事人陈述的上述事实予以确认。 本院认为，本案系保险人代位求偿权纠纷。吴淑琼辩称系通过侠客公司办理贷款，案涉所签的合同均系空白合同，仅实际收到侠客公司员工黄美贞转账的168732元。本院认为，首先，吴淑琼并未提供证据证明侠客公司与讼争借款有关，也未提供证据证明黄美贞系侠客公司员工，故其应当承担举证不能的不利法律后果。吴淑琼与华夏银行厦门分行签订的《个人借款合同》指定将贷款转入案外人翟玉涛的账户，华夏银行厦门分行已于2018年1月2日将218000元转账支付至该账户。其次，吴淑琼与华夏银行厦门分行签订的《个人借款合同》，与人保厦门分公司签订的《车辆抵押合同》及讼争《自用汽车消费贷款保证保险投保单》均系由其本人签名，其未举证证明签订合同时存在被欺诈、胁迫的情形，吴淑琼作为完全民事行为能力人，应对其签订的上述合同承担相应的法律责任。综上，吴淑琼的抗辩理由不能成立，其应履行上述合同约定的责任及义务。本案中，吴淑琼作为《个人借款合同》的借款人向人保厦门分公司投保，约定当其拖欠贷款达到一定期限时由人保厦门分公司向贷款人华夏银行厦门分行承担保险赔偿责任，现因吴淑琼未依约履行《个人借款合同》项下的还款义务且拖欠贷款已达到保险单约定的期限，保险事故已发生，人保厦门分公司已依约履行保险理赔义务，故依据《中华人民共和国保险法》之规定，人保厦门分公司可在赔偿金额范围内代位行使华夏银行厦门分行对吴淑琼请求赔偿的权利。现人保厦门分公司主张吴淑琼向其支付保险赔偿款174176.87元并自2019年1月22日起按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算支付资金占用期间利息损失的诉讼请求，有事实与法律依据，本院予以支持。同时，因吴淑琼至今未向人保厦门分公司支付保险赔偿款项，人保厦门分公司依据《车辆抵押合同》约定主张就吴淑琼名下抵押车辆行使抵押权以实现本案讼争债权，于法有据，本院亦予以支持。据此，据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告吴淑琼应于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司厦门分公司支付保险赔偿金174176.87元并自2019年1月22日起按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算支付资金占用期间利息至实际清偿之日止； 二、若被告吴淑琼未履行上述债务，则原告中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司有权以被告吴淑琼名下闽Ｄ×××××（车架号为ＬＳＧＸＥ83Ｌ0ＨＤ126971）的抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3836元，减半收取计1918元，由被告吴淑琼负担。款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审判员  王丽娟 二〇一九年十月三十日 法官助理洪一帆 书记员  夏怡茵 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。