河南省柘城县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1424民初5020号原告：北京荣鼎汇丰投资管理有限公司，住所地北京市海淀区西三环北路87号12层1-1204A号，确认地址北京市东城区建国门北大街5号金成建国5号1130，统一社会信用代码91110108057330692D。法定代表人：李富民，系该公司执行董事。被告：朱青峰，男，1992年6月1日出生，汉族，住河南省柘城县。被告：刘静静，女，1991年1月25日出生，汉族，住河南省柘城县，系被告朱青峰的妻子。被告：王玉梅，女，1963年7月12日出生，汉族，住河南省柘城县。被告：朱明红，男，1972年10月17日出生，汉族，住河南省柘城县。原告北京荣鼎汇丰投资管理有限公司（以下简称荣鼎投资公司）与被告朱青峰、刘静静、王玉梅、朱明红民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告荣鼎投资公司的法定代表人李富民到庭参加了诉讼，被告朱青峰、刘静静、王玉梅、朱明红经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告荣鼎投资公司向本院提出诉讼请求：1．判令四被告连带向原告偿还借款本金45000元，庭审时将偿还借款本金的数额变更为35000元；2．判令四被告连带向原告偿还借款最后一期利息412.5元；3．判令四被告连带向原告支付上述借款本金的逾期罚息和逾期催收费（以45000元为借款基数，按年率24%，从2018年6月18日计算至起诉之日，后续罚息和催收费计算至被告还清之日止）；4．判令四被告连带承担原告的律师费2500元；5．本案的公告费用、诉讼费用均由四被告承担。事实与理由：被告朱青峰系原告运营的法汇贷平台注册用户（用户名186××××1017）。2017年12月，被告朱青峰通过原告平台提供的居间服务，在原告运营的法汇贷网上发布借款标书，欲借款45000元，借款期限为6个月。此后，原告法汇贷平台的注册用户李静（用户名186××××8868）通过平台看到被告朱青峰的招标信息，投标45000元并在平台充值45000元，此时满标，被告朱青峰招标成功。后被告朱青峰及法汇贷用户李静根据平台操作流程，对原告法汇贷网公示的网络电子版《借款协议》进行确认，并作出相应的点击操作，被告朱青峰与原告注册用户李静由此形成合法有效的借贷关系。被告朱青峰的配偶即被告刘静静签署书面承诺书，同意与被告朱青峰共同承担还款义务，被告王玉梅、朱明红签署书面承诺书，同意为被告朱青峰的借款承担无限连带担保责任。根据协议约定，法汇贷网将用户充值的45000元扣除服务费及提现费后，划拨给被告朱青峰，实际到账人民币43155元。根据协议约定，被告朱青峰应于2018年6月18日向平台支付最后一期利息412.5元及偿还本金45000元，但被告朱青峰在还款期限届满后违约拒不还本付息，为此根据协议约定，在被告不能按期归还本金10日内，原告荣鼎投资公司受让××的债权成为被告的债权人。另需说明的是，法汇贷平台操作流程为，借款人在原告运营的法汇贷平台上发布贷款标书，多个××作为投资人向其在法汇贷的账户充值，充值的钱款被转入宜宾银行存管账户，当充值数额满足借款人借款额度时，借款人完善信息后就可以点击标的进行申请，点击申请后会出现详细的页面，可以看到借款标的、期限和利息，平台会计算好每个月的还款本息数，下附有借款协议，规定有相关条款，包括罚息的计算、违约后平台会采取的措施，协议中还规定了原告会向借款人收取借款服务费，借款人必须勾选借款协议中的“已阅读”项，才能进行下一步的操作。点击确认后，申请人相当于完成了操作，接着等待原告运营公司的审核人员及借款人当地举荐的律师进行审核，平台审核人员会根据举荐律师核实的信息，以及审核结果来决定是否通过审核。若通过审核则借款协议成立，第三方存管银行会将相应款项划转、支付到借款人在法汇贷的账户中，此时借款协议正式生效，且对协议各方均具有约束力。此后，由借款人在法汇贷平台申请提现，提现通过审核后，由原告指令存管银行（宜宾银行）将款项划转至借款人本人的银行账户中。现因被告迟延还款损害了原告的合法权益，为此原告诉至法院。被告朱青峰、刘静静、王玉梅、朱明红未答辩。本院经审理认定如下事实：本案所涉借款系××通过“法汇贷”网络平台将款项借予借款人的情形，具体操作流程为：借款人在原告荣鼎投资公司运营的法汇贷平台上发布贷款标书，多个××作为投资人向其在法汇贷的账户充值，充值的钱款均转入第三方宜宾银行存管账户中，当充值的数额达到借款人借款额度时，借款人即可在线上完善信息后点击标的进行申请，申请后会出现详细页面，在页面上有借款标的、借款期限及利息，平台会计算好每个月的还款本息数，并附有借款协议，规定相关条款。借款人需勾选借款协议的“已阅读”项才可进行下一步操作，点击确认后，申请人相当于完成了操作，接着便是等待平台进行线下审核，平台审核人员会根据用户提供的资料，以及保荐律师确认的借款人资信结果决定是否通过审核。如审核通过，平台即将××同意出借的相应款项划转至借款人在法汇贷的账户中，由借款人在法汇贷平台申请提现，提现通过审核后，划款人员将款项转入借款人本人的银行账户中。被告朱青峰因买车急需用款，采取上述方式向原告荣鼎投资公司运营的法汇贷平台提交借款45000元的申请，并由妻子即被告刘静静以承诺书的方式表明愿意共同偿还前述借款，被告王玉梅、朱明红亦以出具担保承诺书的方式提供无限连带责任担保。原告荣鼎投资公司经审核并通过被告朱青峰的借款申请后，由甲、乙、丙三方于2017年12月18日签订网络电子版借款协议，其中甲方为××，乙方为被告朱青峰、刘静静、王玉梅、朱明红，丙方为原告荣鼎投资公司，约定由被告朱青峰向××李静借款45000元，借款期限为6个月，借款年利率为11％，每月应还利息数为412.5元。被告朱青峰应严格履行还款义务，如朱青峰逾期还款，则自逾期开始后，逾期本金的正常利息停止结算，逾期罚息总额=逾期本息总额×对应罚息利率×逾期天数，罚息利率为0.15%。如被告朱青峰逾期还款超过14天时，则应向原告荣鼎投资公司支付逾期催收费，逾期管理费总额＝逾期本息总额×对应逾期催收费率×逾期天数，逾期催收费率为0.5%。同时，借款协议任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查、诉讼费、律师费等，应由违约方承担。如违约方为被告朱青峰，原告荣鼎投资公司有权立即解除借款协议，并要求朱青峰立即偿还未付本金、利息及罚息。除此之外，借款协议明确载明：“甲方（××）同意，在乙方（被告朱青峰）不能按期归还本金10日内，丙方（原告荣鼎投资公司）及丙方合作单位受让甲方债权，无需征得甲方同意。丙方及丙方合作单位有权向乙方主张债权及违约金等，乙方有义务向新的债权人按照原协议承担还款之责任”。借款协议签订后，××李静依约履行了出借义务，原告荣鼎投资公司按协议约定扣除服务费1845元及提现手续费50元后，于2017年12月18日将43105元通过银行转账的方式支付至被告朱青峰在中国工商银行柘城支行营业部的账户中。借款期限届满后，因被告朱青峰下欠原告荣鼎投资公司借款本金及借期内最后一月利息未付，双方形成纠纷，原告诉至法院。另查明，被告朱青峰于2019年8月29日通过银行转账的方式向原告荣鼎投资公司还款10000元。以上事实，有当事人陈述、借款协议、律师保荐函、承诺书、借款人配偶承诺书、担保承诺书等证据，予以证实。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，××李静通过原告荣鼎投资公司运营的法汇贷平台出借并实际交付涉案款项，被告朱青峰自愿签订网络电子版借款协议，被告刘静静以出具借款人配偶承诺书的方式，同意与朱青峰共同偿还涉案借款，同时被告王玉梅、朱明红以出具担保承诺书的方式对被告朱青峰的借款行为承担连带责任保证，上述各方行为应视为对借款协议的认可，故原告荣鼎投资公司所提供的借款协议对借贷双方均具有约束力。现因被告朱青峰未能在借款期限内足额清偿借款本息，其行为属违约，应由朱青峰承担相应的违约责任。根据前述网络电子版借款协议的约定，被告朱青峰未如约偿还借款本金10日内，原告荣鼎投资公司受让××债权，故原告荣鼎投资公司在本案中有权要求被告朱青峰依约偿还借款本息。对于被告朱青峰应偿还借款本息的数额问题，被告朱青峰所申请借款本金的数额为45000元，原告荣鼎投资公司依照借款协议的约定，在扣除服务费1845元后，向朱青峰实际交付出借款项43155元，荣鼎投资公司另外所扣除的50元提现费并无事实及法律依据，故本案中被告朱青峰实际借款本金额应按43105元计算。又因按照前述借款本金43105元为基数，以原、被告双方所约定的年利率11%计算，被告朱青峰在借期内应支付借款利息的总额为2370.6元，现朱青峰已实际支付借款利息2062.5元（412.5元/月×5个月），则被告朱青峰下欠原告荣鼎投资公司借期内利息数为308.1元（2370.6元-2062.5元）。同时，涉案借款协议对逾期罚息及逾期催收费用做出了约定，但因其计算标准过高，且原告荣鼎投资公司主张按年利率24%计算的主张，符合相关法律规定。在原告荣鼎投资公司向本院提起诉讼后，被告朱青峰于2019年8月29日向原告荣鼎投资公司还款10000元，该款应先行扣除朱青峰应承担的借期内利息308.1元，下余9691.9元（10000元-308.1元）以借款本金43105元为基数，按年率24%计算后得出，该9691.9元应为2018年6月19日至2019年5月26日的逾期罚息及逾期催收费用。基于以上原因，原告荣鼎投资公司所主张的逾期罚息及逾期催收费用，应自2019年5月27日起按年利率24%计算至借款还清之日止。庭审时，原告荣鼎投资公司自愿放弃律师费的诉请，属原告对自身权利的处分，且不违反相关法律规定，本院对此予以确认。被告刘静静与被告朱青峰系夫妻关系，其自愿承诺与朱青峰共同偿还涉案借款，故二人应为共同借款人，被告刘静静在本案中亦应承担向原告荣鼎投资公司偿还相应借款本息的法律责任。被告王玉梅、朱明红自愿以担保人的身份在担保承诺书上签字、确认，又因借贷双方对保证方式约定为连带责任担保，故被告王玉梅、朱明红应按照连带责任保证承担保证责任。根据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条之规定，判决如下：一、被告朱青峰、刘静静于本判决生效后七日内向原告北京荣鼎汇丰投资管理有限公司偿还借款本金43105元及逾期罚息、催收费（逾期罚息、催收费以借款本金43105元为基数，自2019年5月27日起按年利率24%计算至借款还清之日止），被告王玉梅、朱明红对上述款项承担连带还款责任；二、驳回原告北京荣鼎汇丰投资管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费926元，减半收取463元，由被告朱青峰、刘静静、王玉梅、朱明红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员 李 艳二〇一九年十月十八日书记员 杜梦露