海南省万宁市人民法院民事判决书（2019）琼9006民初82号原告：万宁国民村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码914690065892784184，住所地为海南省万宁市万城镇红专中路93号。法定代表人：云志强，该公司董事长。委托诉讼代理人：夏文立，男，1983年8月29日出生，汉族，公民身份证号码为×××,现住海南省万宁市，任万宁国民村镇银行有限责任公司业务发展部总经理，委托代理权限为一般授权代理。被告：郑传坤，男，1985年4月14日出生，汉族，公民身份证号码为×××，户籍地为海南省万宁市。被告：黄慧娇，女，1993年10月17日出生，黎族，公民身份证号码为×××，户籍地为海南省万宁市。委托诉讼代理人：周文红，女，海南威盾律师事务所律师，委托代理权限为一般授权代理。原告万宁国民村镇银行有限责任公司与被告郑传坤、黄慧娇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月4日立案受理后适用简易程序进行审理。因被告郑传坤、黄慧娇下落不明，本院于2019年3月6日裁定将本案转入普通程序审理。在审理过程中，本院根据原告提供的被告方的具体住址，依法直接向被告送达开庭传票等相关法律文书。本院依法组成合议庭，于2019年8月6日公开开庭审理了本案，原告委托诉讼代理人夏文立、被告黄慧娇委托诉讼代理人周文红到庭参加诉讼，被告郑传坤经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告万宁国民村镇银行有限责任公司向本院提起的诉讼请求:(一)判令被告偿还所欠原告的25万元借款本金；(二)判令被告支付借款期间至今利息及迟延还本付息的约定罚息18840.13元;(三)判令被告支付原告从2019年1月3日起至本案调判执行终结期间的约定罚息;(四)判令在被告郑传坤、黄慧娇不能按期偿还借款本息的情况下,原告对拍卖、变卖被告抵押土地价款享有优先受偿权;(五)被告郑传坤与被告黄慧娇是夫妻关系,对于债务负有连带偿还责任；(六)本案诉讼费用由被告负担。事实与理由:被告郑传坤、黄慧娇因资金周转困难向原告借款25万元整,于2017年9月22日与原告签订了《个人借款合同》和《抵押合同》,合同约定月利率为11.9‰,还款期限为2018年9月15日止,逾期付本还息按每日50%计收罚息。被告郑传坤向原告提供其位于万宁市××镇东侧156.8平方米土地作为抵押担保(国有土地使用权证证号为:万国用［1999］字第0090309号,土地使用者为:郑传坤)。现被告尚欠原告借款本金25万元及相应利息未结清,按照合同约定,各项费用及税均由被告郑传坤、黄慧娇夫妻共同承担,借款期限届满后,被告不履行还款义务。为此,根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国物权法》的相关规定,请求贵院依法支持原告的合法诉求,切实维护商业信用和契约权威,真正体现高效公正的社会主义司法理念。被告郑传坤未向本院提交书面答辩意见。被告黄慧娇辨称：(一)被答辩人诉请答辩人偿还的借款25万元未实际发生，借款事实不存在。根据被答辩人提供的《万宁国民村镇银行个人借款合同》第二十二条规定，借款合同自借贷双方签字之日起生效。被答辩人和答辩人的借款合同已经生效，但被答辩人未按该合同第七条第二款的有关规定，于2017年9月22日起30日内向被告郑传坤在被答辩人处开立的账户发放贷款，但答辩人从未收到该笔借款，况且被答辩人也无法提供相应的贷款发放的记录。根据《合同法》的有关规定，向金融机构贷款的借款合同是诺成合同，虽双方所签订的借款合同已经生效，但被答辩人未实际履行提供借款的义务。因此，双方借款事实并未实际存在，被答辩人诉请答辩人偿还借款本金跟利息并无事实与法律的依据。(二)被答辩人诉称被告郑传坤与其签订抵押合同，并诉请在答辩人不能按期偿还借款本息的情况下，对拍卖、变卖被告抵押物价款享有优先受偿权，该请求并不具有事实和法律上的依据。被告郑传坤向被答辩人提供其位于万宁市××镇东侧156.8平方米的土地作为抵押，作为借款的担保。双方签订抵押合同《万宁国民村镇银行抵押合同》。根据《物权法》第一百八十七条关于不动产抵押登记的有关规定，以土地设立抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。双方达成抵押合意后，并未依照有关法律规定到有关国土资源部门办理国有土地使用权证的抵押登记，抵押权并未设立。因此，被答辩人不能对拍卖变卖的抵押物价款享有优先有偿权利，被答辩人的诉请没有法律和事实上的依据。围绕以上诉、辩双方的讼争，各当事人的举证及质证意见如下：一、原告提交的证据及被告的质证意见。(一)原告提交的证据及其欲证明内容。证据一、被告郑传坤、黄慧娇身份证和结婚证，证明：两被告系合法有效的自然借款人以及双方为夫妻关系的事实。证据二、借款申请书，证明：被告郑传坤向原告申请25万元借款的事实。证据三、个人借款合同，证明：原告与被告双方约定的借款金额、支付方式、用途、贷款时间、利率以及违约支付的罚息。证据四、借款借据和放款还款清单(当庭提交)，证明：原告向被告郑传坤支付25万元借款依据的事实。证据五、抵押合同、国有土地使用权证、抵押物清单、承诺书，证明：原告和被告郑传坤双方之间就名下的资产已抵押给原告，抵押物是万国用(1999)字第0090309号国有土地使用权证所属的土地使用权，原件现在在原告处保管。证据六、价值评估确认单，证明：抵押物国有土地使用权当时的价值确认。证据七、被告郑传坤贷款及还款账号系统界面记录(当庭提交)，证明：郑传坤贷款以后，原告方系统自动产生的贷款账号，该账户与郑传坤的还款账号是相互关联的。(二)被告黄慧娇的质证意见。第一，对证据一的真实性、合法性没有异议，但是两被告于2018年11月5日已经登记离婚。第二，对证据二的证明内容有异议，根据申请书可以看出，申请借款的人是郑传坤，而不是黄慧娇。第三，对证据三的真实性、合法性没有异议，但对证明内容有异议，根据合同的第八条第一项贷款发放的账户是原告所设立为尾号为4437，而原告所提供的贷款明细的账号尾号是7332，与合同约定的账号不一致。第四，对证据四借款借据和贷款发放明细清单的证明内容有异议，并不能证实25万元的借款已实际发生，同时贷款明细的账号并不是本案审理的于2017年10月22日所签订的借款合同的中约定的放款账号。因此，该份明细不能够证明本案借款的事实，退一步说，假设明细是涉案的借款，那么在2018年9月15日账户也存入25万元，也应当视为该笔款项已归还。第五，对证据五的真实性、合法性没有异议，但对证明内容有异议，郑传坤名下的土地没有经过合法办理抵押登记，抵押权不成立。第六，对证据六价值评估确认单的真实性、合法性没有异议，但对证明内容有异议，该确认单并不能够真实反映土地的市场价值，而是原告与被告郑传坤双方之间所约定的估值。第七，对证据七的真实性有异议，该份证据属于照片，来源于电脑的系统截图，也不具备《民事诉讼法》当中证据的形式要件，并且该系统是可以人工进行更改的，被告有理由怀疑这个补充的证明材料是在黄慧娇提出质疑后，原告在电脑当中自行做过更改。因此该证据不能够客观的反映两个账号具有关联性，并且合同当中也明确约定了还款的账号是尾号为4437号以及贷款的账号也是尾号4437，如果将这个贷款的账号进行变更应当也要经过被告黄慧娇的同意，而原告方没有提供相应的补充证据的材料，被告认为尾号7332号中的贷款是被告郑传坤的个人贷款。(三)被告郑传坤无故缺席本案庭审，视为放弃对原告举证进行质证的权利。二、被告郑传坤、黄慧娇没有向本院提交相关证据材料。本院对案件事实和证据的分析、认定：一、以上原、被告没有异议的证据，本院予以认定。二、对原告提交的存在争议部分的主要证据及相关案件事实分析、认定如下：第一，证据一证实涉案借款发生在被告郑传坤、黄慧娇婚姻关系存续期间，属于两被告夫妻的共同债务。第二，证据二借款申请书上签名人为郑传坤并不能否定涉案借款为被告夫妻共同债务的事实。第三，证据三个人借款合同、证据四借款借据和放款还款清单、证据七被告郑传坤贷款及还款账号系统界面记录，以上证据证实原、被告达成借款合同后，原告向被告发放25万元借款的事实。第四，证据五抵押合同、国有土地使用权证、抵押物清单、承诺书及证据六价值评估确认单，证实被告郑传坤向原告提供其位于万宁市××镇东侧156.8平方米的土地作为借款的抵押担保，但双方并未办理抵押登记的事实。依照上述有效证据及相关案件事实的分析、认定以及庭审陈述，本院确认以下案件事实：被告郑传坤、黄慧娇以因生意资金周转困难为由向原告申请借款25万元。2017年9月22日，两被告与原告签订了《个人借款合同》和《抵押合同》,合同约定借款金额为25万元，月利率为11.9‰,还款期限为2018年9月15日止,逾期付本还息在借款利率水平上加收50%。被告郑传坤、黄慧娇向原告提供其位于万宁市××镇东侧156.8平方米土地作为抵押担保(国有土地使用权证证号为:万国用［1999］字第0090309号,土地使用者为:郑传坤)，但原、被告双方并未办理抵押权登记手续。原告按合同约定于2017年9月22日向被告发放了25万元的借款。被告于2017年9月22日至2019年1月3日，共计偿还利息33024.04元，尚欠利息18840.13元，尚欠本金25万元，拖欠本息合计268840.13元。2019年1月4日，原告向本院提起民事诉讼，请求判如所请。本院认为：本案诉讼争议的焦点问题，一是原、被告双方之间是否存在25万元借款的事实；二是如果原、被告之间存在25万元借款的事实，被告应否向原告支付尚欠的借款期间的利息及罚息；三是原告对被告的抵押财产是否享有优先受偿权；四是被告郑传坤、黄慧娇对债务应否承担连带偿还责任。一、关于原、被告双方之间是否存在25万元借款的事实问题。被告郑传坤、黄慧娇与原告万宁国民村镇银行有限责任公司签订《个人借款合同》和《抵押合同》，以上行为属原、被告双方当事人的真实意思表示，且不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的无效合同之情形，上述合同均属有效的合同，应受法律保护。合同签订后原告按约定向被告发放了25万元的借款。因此，被告郑传坤、黄慧娇向原告万宁国民村镇银行有限责任公司借款25万元的事实清楚，证据充分，双方之间的借贷关系依法成立，并受法律保护。二、关于被告应否向原告支付尚欠的借款期间的利息及罚息的问题。合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务，应当承担违约责任。被告郑传坤、黄慧娇向原告借款25万元，借款后未按期向原告还本付息，至2019年1月3日尚欠原告借款本金25万元及利息18840.13元，被告的行为已构成违约，由此应承担返还借款本金并按约定支付利息和罚息的违约责任。对2019年1月4日以后(含1月4日)的逾期利息、罚息，应按17.85‰（11.9‰+11.9‰×50%）的月利率计付至本金还清之日止。因此，原告要求两被告偿还以上欠款本息，其诉讼请求具有事实根据和法律依据，本院予以支持。三、关于原告对被告的抵押财产是否享有优先受偿权的问题。原、被告双方即涉案借款签订了《抵押合同》，该抵押合同虽然合法有效，但由于原告未即抵押物进行抵押权登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条关于不动产抵押登记的有关规定，以土地设立抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立的规定，本案原告由于未即抵押物设置抵押权，其关于对拍卖、变卖被告抵押土地价款享有优先受偿权的诉求不符合相关法律规定，本院不予支持。四、关于被告郑传坤、黄慧娇对债务应否承担连带偿还责任的问题。本案涉案债务发生在被告郑传坤、黄慧娇婚姻关系存续期间，根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条关于原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还的规定及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条关于夫妻双方共同签字等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务的规定，涉案债务属于被告郑传坤、黄慧娇婚姻关系存续期间的共同债务。因此，原告关于被告郑传坤、黄慧娇是夫妻关系,对于债务负有连带偿还责任的诉求符合事实根据和法律依据，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑传坤、黄慧娇于本判决生效之日起十五日内，一次性共同连带偿还原告万宁国民村镇银行有限责任公司借款本金25万元及利息。利息计算：截至2019年1月3日利息(含罚息)为18840.13元；后续的逾期利息(含罚息)自2019年1月4日起按月利率17.85‰计算至借款本金付清之日止。二、驳回原告万宁国民村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5332元(已由原告万宁国民村镇银行有限责任公司预付)，由被告郑传坤、黄慧娇共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审 判 长 杨少浪人民陪审员 欧阳柳人民陪审员 鄞琼燕 二〇一九年十月八日书 记 员 吴挺柳附：本判决适用的相关法律依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：(一)建筑物和其他土地附着物；(二)建设用地使用权(三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；(四)生产设备、原材料、半成品、产品；(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(六)交通运输工具；(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。