甘肃省临洮县人民法院民 事 判 决 书（2019）甘1124民初4066号原告：甘肃临洮农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码916211006956415679，住所甘肃省定西市临洮县洮阳镇北大街256号。法定代表人：王强，系该公司董事长。委托诉讼代理人：赵宏伟，系该公司风险部副经理。委托诉讼代理人：杨成武，系该公司审计稽核部业务经理。被告：郑国华，男，1968年5月6日出生，住甘肃省临洮县。被告：王春莲，女，1969年1月4日出生，住甘肃省临洮县。委托诉讼代理人：郑国华，其余同上，系王春莲丈夫。被告：张桂英，女，1964年12月6日出生，住甘肃省临洮县。原告甘肃临洮农村商业银行股份有限公司与被告郑国华、王春莲、张桂英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告甘肃临洮农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人杨成武、被告郑国华、张桂英及被告王春莲的委托诉讼代理人郑国华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。甘肃临洮农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑国华偿还原告贷款本金44000元、利息21202.63元，合计65202.63元（利息暂算至2019年8月26日），息随本清；2.判令被告王春莲承担共同还款责任，立即偿还郑国华的上述金额贷款，息随本清；3.判令以被告张桂英在原告处抵押房产变现价款优先偿还上述金额贷款本息；4.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年6月27日，被告郑国华从原告下属的峡口分理处借款20万元，约定于2016年6月26日到期，执行利率8.82%，逾期执行利率13.39%的罚息，未按季结息并计收复息。该笔贷款由被告王春莲承担连带共同还款责任，并以被告张桂英所有位于甘肃省××市××县××镇×巷×号住宅一处，面积227.55平方米房产做抵押担保，在临洮县房地产管理所办理了抵押登记手续。产权证号是临房权证总字第××号；国有土地使用证号：临国用××字第××号，抵押房产他项权证号：临房他证××字第××号，被告张桂英同意抵押担保并签字确认。上述贷款到期后，被告郑国华不能按照约定按时、足额归还借款本息。目前尚剩余本金44000元，结欠原告利息21202.63元，本息合计65202.63元（利息暂算至2019年8月26日），息随本清。王春莲未履行共同还款义务，被告张桂英均不同意以抵押房产变现偿债。原告工作人员催收无果，给原告信贷资金的安全性及流动性造成严重影响。故起诉，请求如前。郑国华、王春莲辩称，借款本金及利息情况属实。当时，答辩人表弟马某需用资金，他与银行联系好之后，让答辩人去签字贷款，并说张桂英用房产作抵押，马某就在答辩人名下贷款20万元。当时的担保人是张桂英。贷款全部由马某使用。因答辩人家庭困难，无力偿还该笔债务。经答辩人与马某联系，同意在二年内还清贷款，但要求原告免除利息。张桂英辩称，贷款情况属实。贷款人是郑国华，使用贷款的人是马某，因马某当时搞工程需用资金，马某名下另外有贷款，就在郑国华名下贷款20万元，答辩人用房产抵押担保。答辩人也没有使用贷款。同意在两年内偿还贷款，但要求银行免除利息。原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、个人借款/抵押担保合同、共同还款承诺书、同意抵押担保承诺书、房地产抵押物清单、房权证、国有土地使用证、贷款发放通知单、借款借据、被告身份证、证明、贷款催收通知复印件等证据；本院出示了郑国华、张桂英的身份证复印件。经庭审质证，双方当事人及委托诉讼代理人对以上证据无异议，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月16日，郑国华、张桂英与甘肃临洮农村商业银行股份有限公司签订《个人借款/抵押担保合同》，约定郑国华从甘肃临洮农村商业银行股份有限公司借款20万元，借款期限12个月，自2015年6月27日起至2016年6月26日止，执行年利率8.85%，按季结息，借款到期，利随本清。逾期利率和罚息利率均为13.275%。借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在合同载明的贷款利率水平上加收50%利息。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相关的罚息利率计收复利。该笔贷款由郑国华妻子王春莲承诺承担连带共同还款责任并出具《共同还款承诺书》，并以被告张桂英所有的位于甘肃省××县××镇×巷×号住宅一处，面积227.55平方米房产（房屋所有权证号：临房权证总字第××号；国有土地使用证号：国用（××）字第××号）做抵押担保，张桂英同意抵押担保并出具《同意抵押担保承诺书》，并于2015年6月27日在临洮县房地产管理所办理了抵押登记手续，抵押房产他项权证号：临房他证××2015字第××号。抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利等，以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2015年6月27日，甘肃临洮农村商业银行股份有限公司按约定向郑国华发放贷款20万元。上述贷款到期后，被告郑国华不能按照约定按时、足额归还借款本金。目前结欠原告本金44000元，结欠原告逾期利息21202.63元（含复息3314.99元），本息合计65202.63元（逾期利息、复息暂算至2019年8月26日）。王春莲未履行共同还款义务，被告张桂英不同意原告以抵押房产变现偿债。本院认为，原、被告之间签订的《个人借款/抵押担保合同》、借款借据、房地产抵押物清单成立并已经生效。合同应当履行，本案原告向郑国华提供借款后，郑国华应当按照约定返还原告借款本金及利息。在郑国华未返还借款本金及利息时，王春莲作为连带共同还款责任人，应对郑国华的债务承担连带清偿责任。张桂英作为抵押人，在债务人不履行债务时，应当承担抵押担保责任，即债权人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。被告以种种理由拒绝返还原告贷款本金和支付原告贷款利息、于法无据，故对原告的诉讼请求，应予支持。张桂英承担抵押担保责任后，有权向债务人郑国华追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款，第六十条第一款，第一百零七条，第一百九十六条，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，第三十四条，第三十六条，第四十一条，第四十六条，第五十三条，第五十七条，《诉讼费用交纳办法》第二条，第二十九条第一款规定，判决如下：一、郑国华在本判决发生法律效力之日起一个月内，向甘肃临洮农村商业银行股份有限公司返还借款本金44000元、支付借款利息21202.63元，合计65202.63元（利息暂算至2019年8月26日），息随本清；王春莲与郑国华相互承担连带责任；二、若郑国华、王春莲在上述期限内未能履行完毕，则甘肃临洮农村商业银行股份有限公司对张桂英的抵押房产（即位于甘肃省××县××镇×巷×号住宅，房屋所有权证号为临房权证总字第××号，国有土地使用证号为国用××6字第××号，他项权证号为临房他证××字第××号）依法变现的价款在尚欠债权数额内优先受偿；依法变现的价款超过债权数额的部分归张桂英所有，不足部分由郑国华、王春莲清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1430元，减半收取计715元，由郑国华负担。王春莲与郑国华承担连带责任。若郑国华、王春莲在上述期限内未能负担，则由张桂英在抵押房产依法变现的价款内负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省定西市中级人民法院。审判员  赵进荣二〇一九年十月三十日书记员  冯碧霞