重庆市忠县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0233民初4095号 原告：中国建设银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州镇中博大道4号，统一社会信用代码915002339081516268。 负责人：钟环，系该支行行长。 委托诉讼代理人：向文宴，重庆冠凯律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：杨志华，男，1974年8月26日出生，汉族，住重庆市忠县。 被告：重庆楚江房地产开发有限公司，住所地重庆市忠县忠州镇健康路一巷11号，统一社会信用代码915002335828162870。 法定代表人：陶红斌，该公司执行董事兼总经理。 原告中国建设银行股份有限公司忠县支行（以下简称：建行忠县支行）与被告杨志华、重庆楚江房地产开发有限公司（以下简称：楚江公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年10月8日公开开庭进行了审理。原告建行忠县支行的委托诉讼代理人向文宴、楚江公司法定代表人陶红斌到庭参加了诉讼。被告杨志华经本院传票传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 建行忠县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨志华偿还原告借款本金185855.27元及截至2019年7月23日的利息2834.83元、罚息47.74元，本息合计188737.84元；2、判令被告杨志华从2019年7月24日起至实际还款之日止以借款本金185855.27元为基数按合同约定利率计算的利息、罚息；3、判令被告杨志华向建行忠县支行支付为实现债权所产生的律师代理费8800元；4、判令建行忠县支行对被告杨志华提供的抵押房产（房产地址：忠县xx镇xx路x号）享有抵押权，并对该抵押房产拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5、判令本案诉讼费由杨志华承担；6、判令楚江公司对杨志华上述债务承担连带清偿责任。事实及理由：2015年9月8日杨志华与建行忠县支行签订了《个人住房借款合同》，借款合同约定：1、建行忠县支行为杨志华提供借款人民币21万元，借期从2015年9月8日至2035年9月8日；2、借款利率、本息偿还方式、罚息，复利的计算依据及标准；3、提前收贷的条件及违约责任；4、杨志华以地址为忠县xx镇xx路x号的房产为其借款合同项下的债务提供抵押担保，声明杨志华未依合同清偿债务的，建行忠县支行有权申请处分抵押的房地产；5、建行忠县支行为实现债权发生的费用（含律师费）由杨志华承担；6、楚江公司为杨志华的贷款提供保证担保等条款。建行忠县支行足额发放了贷款，杨志华未按借款合同约定履行还本付息义务，截止2019年7月23日杨志华尚欠原告本息合计188737.84元。建行忠县支行为维护自身权益，遂诉至本院。 被告杨志华未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据材料。 本院经审理认定事实如下：2015年9月2日，杨志华与楚江公司签订了《重庆市商品房买卖合同》，约定杨志华购买楚江公司开发的坐落于重庆市忠县xx镇xx路x号的商品房，房屋总价款304387元，客户签订合同时支付94387元，剩余21万元由杨志华向银行办理按揭贷款。 2015年9月8日，杨志华与建行忠县支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（借款人、抵押人：杨志华，贷款人：建行忠县支行，保证人：楚江公司）。该合同约定主要内容如下：借款用途用于购置位于忠县xx镇xx路x号的商品房。借款金额为21万元。借款期限从2015年9月8日起至2035年9月8日止。贷款利率为浮动利率，即在起息日基准利率水平上下调5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年1月1日）调整一次。借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一条约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。借款的发放与支用：借款合同生效后，贷款人将款项一次划入借款人指定账户即楚江公司的账户。还款日为借款实际发放日在借款期限内每月对日，如当月没有借款实际发放日对日的，则当月最后一日为约定还款日。还款方式为委托扣款方式，扣款账户名称为杨志华。还款金额采取等额本息还款法，还款周期为每个月，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为1373.47元。贷款利息自划款之日起计算，按日计息，日利率为年利率÷360，贷款人将在每月还款日的前一日结计当期应还本金、利息、罚息（如有）。借款人违约情形包括借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等情形。对于上述违约情形，贷款人有权行使下述权利：1.宣布贷款立即到期、要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；2.解除与借贷人的借款关系；3.对于借款人未按时还清的任一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定计算出的借款罚息利率和约定的计息方式计收罚息和复利；4.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。 上述借款合同约定的担保方式为抵押加阶段性保证。抵押财产为杨志华所购的忠县xx镇xx路x号商品房，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息（包含复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（含诉讼费、律师费等）。保证人为楚江公司，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件及其他权利证书交由贷款人核对无误，收讫之日止。保证方式为连带责任保证。保证范围与前述抵押担保范围一致。保证责任独立，不管是否存在其他担保，也不管担保是否成立和生效，不管担保物是否借款人自己所提供，出借人均可以直接要求保证人承担保证责任。 另查明，2015年9月17日，杨志华以其所购的忠县xx镇xx路x号商品房为建行忠县支行的借款债权在忠县国土资源和房屋管理局办理了预购商品房抵押权预告登记。2015年9月22日，建行忠县支行向《借款合同》指定的楚江公司账户发放了21万元。 又查明，贷款发放后，杨志华按时还款至2019年2月22日，2019年3月22日原告扣取被告杨志华账户106.01元抵作利息，2019年4月1日原告扣取本金623.10元、利息617.37元，2019年4月22日原告扣取57.12元抵作利息，扣取2.41元抵作罚息。2019年5月29日、2019年6月22日原告分别扣取1元、0.01元抵作利息。此后一直处于逾期未还款状态。截至2019年7月23日，杨志华拖欠建行忠县支行贷款本金185855.27元，利息2834.83元、罚息47.74元。案涉办理抵押预告登记的房屋至今仍未办理所有权登记。 再查明，建行忠县支行就本案委托了重庆冠凯律师事务所律师向文宴代为参加诉讼，并于2019年7月29日与重庆冠凯律师事务所签订了《法律事务委托合同》，并为此支付了律师费8800元。 本院认为，建行忠县支行与杨志华签订的《个人住房借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效。建行忠县支行依照合同约定向杨志华发放了贷款，杨志华作为借款人也应当依照合同的约定履行偿还借款本息的义务。按照《个人住房借款合同》的约定，杨志华逾期未归还本息，建行忠县支行可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。故对原告主张要求被告归还借款本金185855.27元及截至2019年7月23日的利息2834.83元、罚息47.74元的诉讼请求，本院依法予以支持。建行忠县支行要求杨志华从2019年7月24日起至实际还款之日止以本金185855.27元为基数按合同约定的利率计算利息、罚息，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第四条第二项规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止”，因建行忠县支行在借款到期之后同时主张的利息、罚息与法律规定不符，且其主张的相应金额亦超出上述标准，故对于超出部分，本院不予支持。 关于律师代理费的诉讼请求。根据合同约定，杨志华作为借款人逾期还款后应当承担建行忠县支行实现债权的费用。本案中，律师费8800元有相关的法律事务委托合同、发票予以佐证，且律师费的支付标准未超出法律法规的规定，故本院予以支持。 关于要求楚江公司承担连带责任的诉讼请求。楚江公司在《个人住房借款合同》保证人处签字，应按约定承担连带保证责任。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收讫之日止，目前抵押财产虽然办理了抵押预告登记，但至今因此仍处于无法办理所有权登记状态，不能视为已办妥抵押登记。故，案涉借款债权仍属于楚江公司的保证期间之内，楚江公司在忠县xx镇xx路x号房屋办理抵押登记之前应承担连带保证责任。 关于抵押权的问题。杨志华以其所购案涉房产向建行忠县支行提供抵押担保并办理了抵押权预告登记，预告登记的目的是为保障将来实现抵押权。该预告登记并非正式的抵押权登记。该预告登记仅有限制处分不动产的效力，而其本身不具有物权效力。在未办理抵押权登记之前，预告登记权利人享有的是当抵押登记条件成就时对涉案房屋办理抵押登记的请求权，并可以该预告登记对抗他人针对涉案房屋的处分，但该预告登记并非表明预告登记权利人对涉案房屋享有抵押权。事实上案涉抵押房屋至今仍未办理所有权登记，当然也没有办理抵押权登记。物权自登记时设立，案涉抵押房屋至今未办理抵押权登记，故，对建行忠县支行要求对涉案房屋享有抵押权，并就拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权于法无据，本院不予支持。 综上所述，建行忠县支行的诉讼请求部分成立，本院予以支持，不支持部分予以驳回。杨志华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，应承担不到庭举证、质证的法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨志华于本判决生效后五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司忠县支行尚欠借款本金185855.27元及截至2019年7月23日的利息2834.83元、罚息47.74元。 二、被告杨志华于本判决生效后五日内支付原告中国建设银行股份有限公司忠县支行以尚欠借款本金185855.27元为基数自2019年7月24日起至还清全部借款时止按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率下调5%后上浮50%计算罚息（基准利率于每年的1月1日随中国人民银行同期贷款基准利率调整而调整）。 三、被告杨志华于本判决生效后五日内向中国建设银行股份有限公司忠县支行支付律师费8800元。 四、被告重庆楚江房地产开发有限公司对被告杨志华的上述债务在忠县xx镇xx路x号房屋办理抵押登记之前应承担连带保证责任。 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2126元，由被告杨志华、重庆楚江房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。 当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 荀春丽 二〇一九年十月二十四日 法官助理 王俊力 书 记 员 徐 力