福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初5103号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行，住福建省莆田市秀屿区。 负责人：张亮国，行长。 委托诉讼代理人：陈志敏，男，系该银行客户经理。一般代理。 被告：唐庆华，男，1994年2月10日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：许彩琼，女，1990年6月2日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行（以下简称农商银行东峤支行）与被告唐庆华、许彩琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行东峤支行的委托诉讼代理人陈志敏到庭参加诉讼。被告唐庆华、许彩琼经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商银行东峤支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令唐庆华和许彩琼共同立即归还普惠金融卡透支本金80994.47元（以下币种均指人民币）以及该款自2019年2月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年7月22日的利息、违约金共4260.52元，本金及相关费用共计85254.99元；2、依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由唐庆华、许彩琼承担。事实和理由：2016年9月14日，唐庆华向农商银行东峤支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》，并约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（唐庆华）的透支金额按（唐庆华）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（农商银行东峤支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（唐庆华）未能在到期还款日之前偿还最低还救额和超额使用乙方（农商银行东峤支行）,批准的信用额度的，除应支付透支格思外，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3、乙方（农商银行东峤支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维寺、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（农商银行东峤支行）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（唐庆华）及保证人知悉通知。” 合同签订后，唐庆华按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过农商银行东峤支行的申请，于2016年10月9日农商银行东峤支行向唐庆华发放普惠金融卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为50000元，授信期限3年，后经提额，授信额提升至81000元。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%,最低收费5元，自2017年1月1日实行。但唐庆华自2019年3月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，许彩琼系唐庆华的妻子，本案债务发生在唐庆华、许彩琼夫妻关系存续期间，许彩琼也在共同债务承诺书及金融卡申请表中签名并摁手印确认借贷事实，愿对该笔债务承担共同还款责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，许彩琼应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 唐庆华、许彩琼未作答辩。 农商银行东峤支行就其主张向本院提供下列证据： 1、农商银行东峤支行营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件、唐庆华、许彩琼身份证复印件各一份，欲证明双方诉讼主体适格； 2、唐庆华、许彩琼结婚证、户口本复印件各一份，欲证明本案债务发生在唐庆华与许彩琼夫妻关系存续期间，应当承担共同还款责任的事实； 3、《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》及《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》复印件一份（原件经本院核对无误后由农商银行东峤支行收回），欲证明2016年9月14日，农商银行东峤支行依申请与唐庆华签订福万通普惠金融卡申请表，唐庆华知晓使用该信用卡的法律规定，并就各方权利义务进行明确约定，许彩琼在申请表及共同还款承诺书中签名并摁手印确认的事实； 4、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件一份，欲证明若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网店、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知的事实； 5、《法律文书送达地址确认书》复印件各两份（原件经本院核对无误后由农商银行秀屿支行收回），欲证明唐庆华、许彩琼的送达地址准确无误的事实； 6、《卡片交易明细》及《账户明细》打印件一份，自2019年3月23日开始逾期利息，本金于2019年10月8日到期，截止至2019年9月22日欠本金80994.47元，利息6756.1元，尚欠本金的事实。 唐庆华、许彩琼未向本院提供证据。 因唐庆华、许彩琼缺席，又未在本院指定的举证期限内提交证据和提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利；农商银行东峤支行提供的上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 唐庆华与许彩琼系夫妻关系。2016年9月14日，唐庆华向农商银行东峤支行申请办理福万通普惠金融卡，双方签订了《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》一份。唐庆华在申请表上签名并摁手印确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（唐庆华）的透支金额按（唐庆华）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（农商银行东峤支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（唐庆华）未能在到期还款日之前偿还最低还救额和超额使用乙方（农商银行东峤支行）,批准的信用额度的，除应支付透支格思外，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3、乙方（农商银行东峤支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维寺、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。许彩琼在《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》中“共同承诺人”一栏签名并摁手印确认，表明愿意对因使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任。合同签订后，农商银行东峤支行按照普惠金融卡申领审批程序通过唐庆华的申请，于2016年10月9日，向唐庆华发放普惠金融卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为50000元，授信期限3年，后经提额，授信额提升至81000元。但唐庆华自2019年3月份发生80994.47元的账单后，未能依约偿还透支款项。无奈，案诉本院。 本院认为，农商银行东峤支行与唐庆华签订的《福万通普惠金融卡》，系双方真实意思表示，《“普惠金融惠民卡（惠商卡）”使用须知》及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》系本案福万通普惠金融卡合同组成部分。许彩琼系唐庆华的妻子，且在《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》中“共同承诺人”一栏签名并摁手印确认，应对全部债务承担共同偿还责任。现因唐庆华没有按约按期归还借款利息超过十日，合同约定的农商银行秀屿支行合同解除权已经成就，唐庆华透支本金80994.47元，有农商银行东峤支行提供的上述证据互相印证，足以认定。其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。现农商银行东峤支行请求唐庆华、许彩琼偿还透支本金80994.47元及按照领用合约约定计算的利息、违约金，本院予以支持。但依法利息、违约金折合年利率不应超过24%。关于利息、复息、罚息及滞纳金、违约金的起算点，唐庆华仅偿还利息至2019年3月22日，故利息、复息、罚息及滞纳金、违约金的起算的应当自2019年3月23日起开始计算。但请求唐庆华、许彩琼承担本案律师费等其他费用的诉讼请求，未提供真实票据予以证明，其理由不予采信。被告唐庆华、许彩琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、唐庆华、许彩琼应在判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行本金80994.47元，并自2019年3月23日起按合同约定计算利息、复息、罚息、滞纳金、违约金至偿清之日止（折合年利率不超过24%）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1931.3元，减半收取965.65元，由唐庆华、许彩琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  潘国珍 二〇一九年十月二十九日 书记员  陈 丹 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。