江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0103民初9473号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市东湖区叠山路468号，统一社会行用代码91360000705561465X。法定代表人：陈磊，系该行分行行长。委托代理人：江洋，系该行员工。委托代理人：曾祥文，系该行员工。被告：黄凤花，女，1986年11月3日生，汉族，身份证住址：江西省南昌市高新技术开发区。被告：周建国，男，1972年3月21日，汉族，身份证住址：江西省南昌市高新技术开发区。被告：南昌荣旺房地产开发有限公司，住所地：江西省南昌市青山湖区。法定代表人：刘伟东。委托代理人：帅贤梅，系该公司员工。原告招商银行股份有限公司南昌分行诉被告黄凤花、周建国、南昌荣旺房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司南昌分行的委托代理人曾祥文、被告南昌荣旺房地产开发有限公司委托代理人帅贤梅到庭参加诉讼。被告黄凤花、周建国经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告黄凤花、周建国、南昌荣旺房地产开发有限公司达成的【编号为：8161228072011】的《个人购房借款及担保合同》；2、判令被告黄苏红立即向原告归还借款本金960601.41及支付利息、罚息、复息10418.86元（暂计算至2019年7月29日，此后利息、罚息、复息按照《个人购房借款及担保合同》合同约定利率计算至实际还清借款之日），及支付原告为实现债权产生的费用，总共金额为971020.27元；3、判令对抵押物【南昌市青山湖区东升北大道502号月坊金色小区30#住宅楼三单元101室】依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金960601.41元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿；4、判令被告南昌荣旺房地产开发有限公司对被告黄凤花、周建国所负的债务承担连带保证责任；5、有关本案的诉讼费、保全费由被告共同承担。被告南昌荣旺房地产开发有限公司辩称：贷款、担保关系属实。案涉房屋已经办理了产证，但没有办理他项权证是因为被告个人自身原因没有办妥他项权证。根据合同法45条，我们认为担保解除条件已成就，我方不应该承担本案担保责任。被告南昌荣旺房地产开发有限公司未提交证据。被告黄凤花、周建国未出庭答辩也未提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年12月19日，原告与被告黄凤花、周建国、南昌荣旺房地产开发有限公司《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人黄凤花、周建国从南昌荣旺房地产开发有限公司处购买位于南昌市青山湖区东升北大道502号月坊金色小区30#住宅楼三单元101室的房产。借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款。贷款人提供贷款100万元整，贷款期限为360个月，即从2016年12月29日起至2046年12月29日止。贷款利率为浮动利率，执行贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率下浮10%，即年利率4.41%。借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%作为罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。贷款归还方式为按月结息、按月还本、等额本息的方式；借款人未按期还本或付息的，则贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息及要求支付费用。抵押人黄凤花、周建国愿意以其从售房人处购买的房产全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。保证人南昌荣旺房地产开发有限公司自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证。保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。原告未与被告办理抵押登记手续。同时，还约定借款人未按本合同约定按时还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。签订上述合同后，原告于2016年12月29日向被告黄凤花、周建国发放了100万元贷款，有借款借据予以佐证。原告履行了合同约定的贷款发放义务，但被告出现多次逾期。截止2019年10月30日，被告尚欠借款本金956135.11元，利息（含罚息、复息）10489.14元，已实属违约。保证人亦未承担保证责任。为此，原告诉至人民法院，提出如前诉请。庭审中，原告称诉请中的第二条要求黄苏红承担还款责任系笔误，实际是诉请判令被告黄凤花、周建国承担还款责任。以上事实，有原、被告陈述，原告提交的证据及庭审笔录等证据予以证实。本院认为，原告与被告黄凤花、周建国、南昌荣旺房地产开发有限公司签订的《个人购房借款及担保合同》，系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。根据双方约定，借款人未按期还本或付息的，则贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息及要求支付费用。原告据此要求解除与被告的《个人购房借款及担保合同》，于法有据、于约相合，本院予以支持。原告诉请被告归还借款本息之诉请，于法有据，本院予以支持。截止2019年10月30日，被告尚欠借款本金956135.11元，利息（含罚息、复息）10489.14元，本院予以确认。本案中，原告未与被告黄凤花、周建国就案涉房产办理抵押登记手续，抵押权并未设立，被告应在案涉房产价值范围内对债务承担连带清偿责任。鉴于黄凤花、周建国系本案的主债务人，其承担连带清偿责任亦无必要。原告要求被告南昌荣旺房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告南昌荣旺房地产开发有限公司称案涉房屋已经办理了产证，但没有办理他项权证是因为被告黄凤花、周建国个人自身原因没有办妥他项权证，其不应该承担担保责任。因其未提交证据证明案涉房产未办理抵押登记手续是被告黄凤花、周建国的过错，且合同未就上述担保免责条款进行约定，故被告辩解意见不成立，本院不予采纳。被告在合同中已约定诉讼文书送达地址，该约定为有效约定，被告黄凤花、周建国拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告与被告黄凤花、周建国、南昌荣旺房地产开发有限公司签订的《个人购房借款及担保合同》。二、被告黄凤花、周建国于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金956135.11元及利息、罚息、复息（截止2019年10月30日的利息及罚息、复息为10489.14元，并自2019年10月31日起至给付借款之日止的利息、罚息、复息，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。三、被告南昌荣旺房地产开发有限公司对上述第二款债务承担连带清偿责任。四、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费13510元，减半收取6755元，财产保全费5000元，合计11755元，由被告黄凤花、周建国、南昌荣旺房地产开发有限公司承担，限随上述款项一并偿付。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员 陶 然二〇一九年十月三十一日书记员 万追星