西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2019）陕0113民初8528号原告:招商银行股份有限公司西安分行，住所地：陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，该银行行长。委托代理人:庞珍，陕西嘉捷律师事务所律师。被告:孙悦，女，汉族，1959年3月25日出生，住西安市碑林区，系南某某配偶。被告：孙科，男，汉族，1984年11月11日出生，住西安市高新区XX楼XX座XX号，系南某某之子。被告：孙南，女，汉族，1997年6月29日出生，住西安市雁塔区XX楼XX座XX号，系南某某之女。共同委托诉讼代理人：钱喜强，陕西金诚律师事务所律师。被告：南军志，男，汉族，1972年9月1日出生，住西安市临潼区XX路XX号XX大厦，系南某某之子。被告：南军瑛，女，汉族，1978年8月15日出生，住陕西省咸阳市城市绿化处家属院，系南某某之女。被告：南军科，男，汉族，1978年12月20日出生，住西安市东三爻村景苑新区XX号楼XX单元XX室，系南某某之子。被告：王鑫，男，汉族，1977年8月19日出生，住陕西省乾县。原告招商银行股份有限公司西安分行与被告王鑫、孙悦、孙科、孙南、南军志、南军瑛、南军科金融借款合同纠纷一案中，本院受理后,依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人庞珍，被告孙悦、孙科、孙南共同委托代理人钱喜强到庭参加了诉讼，被告王鑫、南军志、南军瑛、南军科经本院合法传唤，无正当理由未出庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2011年3月3日，原告与借款人南某某签订《个人授信协议》约定由原告向其提供总额为人民币850000元的可循环授信额度，授信期限自2011年3月3日至2018年3月3日。为保证上述授信协议履行，原告与借款人南某某签订《个人授信最高额抵押合同》，以借款人南某某名下位于西安市莲湖区XX园XX路XX号XX幢XX层XX号房产为前述授信协议项下债务提供抵押担保，上述房产已办理了抵押登记。另外，于2017年7月20日，被告王鑫作为保证人向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为《个人授信协议》项下所有债务承担连带责任保证。在上述授信协议项下，原告与借款人南某某于2017年8月3日签订了《个人贷款借款合同》，约定借款人南某某向原告借款人民币385000元，年利率为7.315%，原告已于2017年8月4日足额发放贷款，约定借款期限自2017年8月4日至2018年9月4日；双方于2017年8月31日签订了《个人贷款借款合同》，约定借款人南某某向原告借款人民币140000元，年利率为6.700305%，原告已于2017年9月1日足额发放贷款，约定借款期限自2017年9月1日至2018年9月1日；双方于2017年9月1日签订了《个人贷款借款合同》，约定借款人南某某向原告借款人民币120000元，年利率为6.700305%，原告已于2017年9月4日足额发放贷款，借款期限自2017年9月4日至2018年9月4日。原告依约向南某某发放了贷款，但南某某却逾期还贷构成违约。故请求依法判令：1、借款人南某某向原告偿还截止2018年11月19日借款本金612380.95元、利息14203.45元、复息511.15元、罚息14022.95元，本息合计641118.5元以及自2018年11月20日起至全部借款实际清偿完毕为止期间按照合同约定应由被告承担的利息、罚息、复息和原告为实现债权和抵押权产生的全部费用；2、原告对借款人南某某抵押的房产拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；3、被告王鑫对上述债务承担连带保证责任；4、被告承担本案全部诉讼费用。原告起诉后，获知借款人南某某已病逝，遂向本院提交变更被告申请书，请求将被告南某某变更为其法定继承人孙悦、南军志、南军瑛、南军科、孙科、孙南作为被告参加本案诉讼。被告孙悦辩称，其与南某某于2002年4月16日登记结婚，婚姻存续期间共同购置了位于西安市莲湖区XX园XX路XX号XX幢XX室。原告与南某某私下擅自将被告的家庭共同财产进行抵押，该抵押行为因未告知被告也未取得被告同意，被告不知该笔贷款的存在，故该抵押行为无效。原告提供证据上签名及捺印均不是被告本人所为，被告也未提供相关的书面委托，故根据法律规定，南某某擅自处分共有财产，应认定无效。另原告以罚息利率主张违约责任，要求被告承担双重违约责任，于法无据，请法院予以驳回。本案所涉债务不是被告与南某某夫妇作出的共同意思表示，被告也不知情，也没有任何证据证明该笔债务用于二人之间的共同生活，该借款明显超出家庭日常生活需要，不属于夫妻共同债务。本案中被继承人南某某死亡时，属于被继承人南某某的个人财产，并未从家庭共有财产中析出，其遗产部分尚未确定，因此在清偿被继承人债务时，应以被继承人的遗产价值范围来清偿被继承人的债务。被告孙科、孙南辩称，其放弃继承南某某的遗产，故不承担还款责任。被告南军志、南军瑛、南军科庭前向法庭提交书面声明表示放弃继承南某某的遗产，不参加诉讼，也不承担还款责任。被告王鑫经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2011年3月3日，原告与借款人南某某签订《个人授信协议》约定由原告向其提供总额为人民币850000元的可循环授信额度，授信期限自2011年3月3日至2018年3月3日。同日，原告与借款人南某某签订《个人授信最高额抵押合同》，以借款人南某某名下位于西安市莲湖区XX园XX路XX号XX幢XX层XX号房产为前述授信协议项下债务提供抵押担保，上述房产已办理了抵押登记，取得房屋他项权证。2017年7月20日，被告王鑫作为保证人向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，承诺为南某某签订的《个人授信协议》项下所有债务承担连带责任保证。2017年8月3日，原告与借款人南某某签订了《个人贷款借款合同》，约定借款人南某某向原告借款人民币385000元，年利率为7.315%，原告于2017年8月4日向南某某发放贷款385000元，约定借款期限自2017年8月4日至2018年9月4日；2017年8月31日，原告与借款人南某某签订了《个人贷款借款合同》，约定借款人南某某向原告借款人民币140000元，年利率为6.700305%，原告于2017年9月1日发放贷款140000元，约定借款期限自2017年9月1日至2018年9月1日；2017年9月1日，原告与借款人南某某签订了《个人贷款借款合同》，约定借款人南某某向原告借款人民币120000元，年利率为6.700305%，原告于2017年9月4日发放贷款120000元，约定借款期限自2017年9月4日至2018年9月4日。截止2018年11月19日，借款人南某某尚拖欠原告借款本金612380.95元、利息14203.45元、复息511.15元、罚息14022.95元，本息合计641118.5元；原告因实现债权产生邮寄费用80元。另查，南某某与前妻王茹亚育有三名子女，南军志、南军瑛、南军科；与孙悦结婚后，育有一女孙南，孙悦婚后与南某某及孙科等共同生活，孙科系孙悦与其前夫所生。南某某于2018年4月23日因病去世。本案在审理中，经原告申请将南某某的继承人孙悦、南军志、南军瑛、南军科、孙科、孙南追加为本案被告。被告南军志、南军瑛、南军科均向本院提交放弃继承权声明书，放弃继承南某某全部遗产；孙科、孙南向本院提交放弃继承权声明书，放弃对南某某名下位于西安市莲湖区XX园XX路XX号XX幢XX层XX号房产的继承，庭审中经询问，被告孙科、孙南表示放弃对南某某所有遗产的继承。上述事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、房屋他项权证、结婚证、小微贷款申请表、房产证、死亡证明书、婚姻记录证明、招商银行贷款账单、邮寄费用票据、放弃继承的声明等证据及庭审笔录在卷佐证，并经核对无异，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原告与借款人南某某签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》等均系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。合同签订后原告按约履行了合同义务，在授信额度内向借款人南某某发放了贷款，但借款人南某某却未能按合同约定按期足额偿还借款，构成违约，应按照法律规定及合同约定向原告偿还所欠借款本金、利息、复息、罚息及实现债权的费用，但因借款人南某某已病逝，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿清偿的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”故，结合本案实际，南某某的继承人孙悦、南军志、南军瑛、南军科、孙科、孙南作为本案被告，应在南某某的遗产实际价值范围内清偿原告借款本金、利息、复息、罚息及实现债权的费用。其中南军志、南军瑛、南军科、孙科、孙南均已向本院表示放弃继承南某某的遗产，故本案债务应由被告孙悦在继承遗产的实际价值范围内承担还款责任。根据抵押合同约定，由于借款人南某某未按期还款，原告有权对其抵押的位于西安市莲湖区XX园XX路XX号XX幢XX层XX号房产变现所得享有优先受偿权，原告该诉请于法有据，本院予以支持。被告王鑫自愿对借款人南某某签订的《个人授信协议》项下债务承担连带保证责任，原告在保证期间内要求被告王鑫对借款人南某某的债务承担连带清偿责任的诉讼请求于法有据，本院依法予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百零六条、第一百九十五条、《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定，判决如下：一、被告孙悦应于判决生效之日起十日内在其继承南某某遗产实际价值范围内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还借款本金612380.95元、利息14203.45元、复息511.15元、罚息14022.95元（利息、罚息、复息计算至2018年11月19日）、1实现债权产生的邮寄费用80元及自2018年11月20日起至所有欠款实际清偿日止新产生的利息、罚息、复息。二、被告王鑫对本判决第一项债务承担连带清偿责任，被告王鑫承担连带责任后，可以向被告孙悦在其继承南某某遗产实际价值范围内进行追偿。三、若被告未履行上述债务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对西安市莲湖区XX园XX路XX号XX幢XX层XX号（不动产登记证明号：2011062220）房产拍卖、变卖或折价后所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告孙悦在其继承南某某遗产实际价值范围内继续向原告清偿。四、驳回原告招商银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10211元，由被告孙悦、王鑫承担。原告已预交，被告应在履行判决时一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审判长 何 燕审判员 秦 冰审判员 李多萌二〇一九年十月八日书记员 王小波打印：相丽华校对：王小波2019年月日送达1