重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初9548号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：刘斌，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：张成强，男，1974年6月21日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：王小琴，女，1981年6月4日出生，汉族，住重庆市合川区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告张成强、王小琴保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年7月1日受理后，依法适用简易程序进行审理，原告平安财险公司的委托诉讼代理人郑银到庭参加诉讼，被告张成强、王小琴经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.张成强、王小琴向平安财险公司偿还代偿金额321445.29元（其中包括：第一笔借款代偿本金275759.21元、代偿利息6179.43元、代偿罚息514.88元；第二笔借款代偿本金21217.74元、代偿利息358.21元、代偿罚息17.57元；第三笔借款代偿本金17095.78元、代偿利息289.12元、代偿罚息13.15元）；2.张成强、王小琴向平安财险公司支付逾期保险费1265.36元（其中第一笔借款的逾期保险费为1121.04元，第二笔借款的逾期保险费为82元，第三笔借款的逾期期保险费为62.32元）；3.张成强、王小琴向平安财险公司支付滞纳金(第一笔借款以代偿款282453.92元为基数，自2019年4月29日起按照0.063%/天计算至被告偿清全部款项之日；第二笔借款和第三笔借款以代偿款38991.77元为基数，自2019年4月30日起按照0.063%/天计算至被告偿清全部款项之日）；4.确认平安财险公司就抵押物（重庆市北碚区冯时行路X号X幢X-X-X）处房屋的处分价款享有优先受偿权；5.张成强、王小琴支付律师费1万元。事实和理由：张成强与平安财险公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定张成强向平安财险公司申请最高不超过629212元的保证保险业务。2018年5月7日，张成强向出借人中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）签订《借款合同》，约定借款金额346000元，并对借款期限、利率及还款方式等予以约定。同时，张成强就该借款向平安财险公司申请投保，并由平安财险公司向其出具了《平安个人借款保证保险保险单》。保险单约定，张成强每月应支付保费415.20元，保险期限最长不超过36个月；保险人理赔后，张成强需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。另，张成强于2018年8月22日、2018年10月16日，以前述相同方式分别向出借人借款25000元、19000元，并向平安财险公司申请投保，由平安财险公司分别出具《平安个人借款保证保险保险单》，对保费、保险期限及违约责任等加以约定。此外，平安财险公司与张成强签订《最高额抵押合同》，约定张成强自愿以其名下位于重庆市北碚区冯时行路X号X幢X-X-X的房屋为前述保证债务提供抵押担保。王小琴以张成强配偶身份签署《共有及共同债务声明》，同意并确认张成强前述所有债务为夫妻共同债务。平安普惠融资担保有限公司重庆分公司（以下简称平安普惠担保公司重庆分公司）与张成强签订《最高额委托担保合同》，与平安财险公司签订《最高额保证合同》，约定平安普惠担保公司重庆分公司在平安财险公司处置张成强抵押房产后，仍不能清偿的，需分别承担最多不超过3460元、250元及190元的担保责任。上述合同签订后，出借人依约分别向张成强发放了贷款，但张成强分别未能按期清偿三笔到期债务。之后，平安财险公司按照保险单约定向光大银行重庆分行共计赔付321445.29元，且截至理赔日，张成强尚欠未缴保费共1265.36元。平安财险公司多次催收未果遂诉请来院。被告张成强、王小琴未作答辩。经审理查明，2018年5月3日，张成强（借款人）与光大银行重庆分行（贷款人）签订《个人贷款授信额度合同》，主要约定：最高授信额度346000元，授信额度使用期限2018年5月3日起至2026年5月3日止；还款日：本协议项下所有单笔借款为固定还款日，即借款均在每月的固定日（含借款发放当月）还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准。借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向贷款人承担理赔责任。2018年5月7日，平安财险公司（甲方）与张成强（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，主要载明：本协议约定的业务有效期为8年+100天，即自2018年5月7日至2026年8月15日。乙方在本协议项下可向甲方申请累计不超过629212元的保证保险金额。同时，张成强（甲方/抵押人）与平安财险公司（乙方/抵押权人）签订《最高额抵押合同》，主要约定：抵押担保的主债权为：债权人在自2018年5月7日至2026年8月15日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押担保最高本金金额为人民币629212元。不动产坐落：北碚区冯时行路X号X幢X-X-X；本合同项下的担保范围为：除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同所发生的费用以及债权人实现担保权利和债权所发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用）。随后，双方就张成强名下坐落于重庆市北碚区冯时行路X号X幢X-X-X房屋办理了抵押登记。王小琴作为张成强的配偶，于2018年5月7日出具《共有及共同债务声明》，主要载明：其本人同意并确认张成强自2018年5月7日至2026年8月15日期间因未按时偿付借款（如发生）导致平安财险公司向光大银行重庆分行理赔，从而对张成强享有债权；此债权构成夫妻共同债务，其同意共同偿还，向平安财险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。同时，王小琴作为上述抵押物的共有人，知悉并同意借款人以该抵押房产向平安财险公司提供抵押担保，平安财险公司依据合同约定行使抵押权的，其予以认可和同意。2018年5月7日，光大银行重庆分行（甲方/出借人）与张成强（乙方/借款人）签订《借款合同》，主要约定：借款金额346000元；借款用途：生产经营；借款期限及本息偿还方式：36期等额本息；借款利率为年利率7.6%；若实际放款前人民银行调整基准利率的，本协议项下借款所适用利率应在最新基准利率基础上上浮60%计算为准；借款利率不变，贷款发放后在贷款期内遇中国人民银行调整基准利率的，甲方有权调整利率；借款逾期：乙方未在正常还款日当天凌晨2点前在还款卡上存入应还款项的，即视为逾期。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。乙方确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险的，则乙方确认在保险人向甲方实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人，保险人可依据相关赔付证明直接向乙方主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认）。甲方在发放每笔借款前，乙方同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保足额个人保证保险，保单的被保险人为甲方。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由乙方承担。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤消地由甲方转让至保险人（不论乙方该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认），乙方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。乙方同意甲方有权向第三人转让其在《借款合同》项下全部或部分债权。甲方在转让债权时不必另行取得乙方的同意。债权转让时，《借款合同》有关的从合同及其他从属权利，包括但不限于抵押权等，一并转让。当日，张成强作为投保人，签署《平安个人借款保证保险投保单》。平安财险公司为保险人，光大银行重庆分行为被保险人。《平安个人借款保证保险投保单》主要约定：缴费方式为按月缴纳保费；缴费日期与借款约定的每月还款日相同；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。随后，平安财险公司签发《平安个人借款保证保险保险单》，主要载明：平安个人借款保证保险金额380600元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率0.12%，每月保险费金额415.20元；缴费日期为借款合同载明的还款日；付款约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，不论被保险人是否另行申请或提出要求。投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。《平安个人借款保证保险条款》主要载明：本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和。保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年。保费的支付优先于借款合同项下所有债务的偿还。保险人收到被保险人或其代理人的赔偿保险金请求后，应当于三个工作日内及时作出是否属于保险责任的核定。保险人应当将核定结果通知被保险人或代理人；对于属于保险责任的，在与被保险人或代理人达成赔偿保险金协议后五个工作日内履行赔偿保险金义务。保险人依照欠款的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。若被保险人或其代理人未在保险合同约定的时间内及时提出赔偿保险金的请求的，因此产生的利息，保险人不承担赔偿责任。2018年8月22日，光大银行重庆分行（甲方/出借人）与张成强（乙方/借款人）又签订《借款合同》，主要约定：借款金额25000元，并对借款期限、利率、逾期罚息、还款方式、双方权利义务及违约责任等具体事项作出与前述2018年5月7日签订的《借款合同》相同的约定。当日，张成强作为投保人，签署《平安个人借款保证保险投保单》。平安财险公司为保险人，光大银行重庆分行为被保险人。《平安个人借款保证保险投保单》主要约定事项与前述2018年5月7日的投保单亦同。随后，平安财险公司签发《平安个人借款保证保险保险单》，主要载明：平安个人借款保证保险金额27500元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率0.12%，每月保险费金额30元；缴费日期为借款合同载明的还款日；并就保费支付、违约责任及保险条款等具体事项与前述2018年5月7日签发的保险单作出相同约定。2018年10月16日，光大银行重庆分行（甲方/出借人）与张成强（乙方/借款人）又签订《借款合同》，主要约定：借款金额19000元，并对借款期限、利率、逾期罚息、还款方式、双方权利义务及违约责任等具体事项作出与前述2018年5月7日签订的《借款合同》相同的约定。当日，张成强作为投保人，签署《平安个人借款保证保险投保单》。平安财险公司为保险人，光大银行重庆分行为被保险人。《平安个人借款保证保险投保单》主要约定事项与前述2018年5月7日的投保单亦同。随后，平安财险公司签发《平安个人借款保证保险保险单》，主要载明：平安个人借款保证保险金额20900元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率0.12%，每月保险费金额22.80元；缴费日期为借款合同载明的还款日；并就保费支付、违约责任及保险条款等具体事项与前述2018年5月7日签发的保险单作出相同约定。2016年5月5日，张成强、王小琴（投保人）填写阳光财产保险股份有限公司《个人贷款保证保险投保单》，其后，平安财险公司（保险人）向其出具《个人贷款保证保险保险单》（保险单号码：P830820160510215308）（简称：保险单）主要载明，鉴于投保人向保险人投保阳光个人贷款保证保险，保险人特签发保单。被保险人光大银行重庆分行，保险金额为47560元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月缴纳保费760元；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。其后，张成强、王小琴（借款人）与光大银行重庆分行（贷款人）签订《个人贷款合同》主要约定，由光大银行重庆分行向张成强、王小琴出借借款4万元，贷款期限为36个月，自2016年5月10日至2019年5月10日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮40%，合同项下执行年利率为6.65%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同执行贷款利率基础上上浮50%，罚息自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按时足额还款，构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期。合同签订后，光大银行重庆分行依约发放了贷款，《贷款借据》载明，贷款金额4万元，贷款发放日为2016年5月10日，贷款到期日为2019年5月10日，首期执行贷款年利率为6.65%。同时，张成强、王小琴向平安财险公司出具授权委托书，授权平安财险公司对前述贷款本息进行理赔后，从张成强、王小琴在光大银行开立的个人账户中扣除其应向平安财险公司归还的全部款项，包括已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金以及未付保费和其他任何款项。张成强分别出具的三份《服务委托书》主要载明：鉴于本人委托平安普惠重庆分公司（以下简称“受托方”）为本人向平安财险公司申请的保证保险业务提供保证担保，为增加核保通过的概率，本人委托受托方基于其专业知识、技能、渠道、系统、网店等各方面的条件，为本人提供综合性融资咨询及相关服务。本人愿意为此向受托方支付服务费，并授权其基于融资需要将本人的基本信息披露给必要的相关方。一、委托事项。本人委托受托方提供如下服务：1.信用状况评估；2.融资咨询服务；3.贷后服务；4.服务内容完整性……三、服务费。本人接受受托方提供的信息咨询及其他服务，应按照以下方式向受托方支付服务费：本人应在借款期限内，每月向受托方支付借款本金金额的0.43%作为月服务费，本人同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方从本人借款发放及还款账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户，而无需在任何一次扣划前另行取得本人的同意或通知本人。张成强（甲方/委托人）与平安普惠重庆分公司签订《最高额委托担保合同》及三份补充协议，主要约定：鉴于1.甲方与平安财险公司（以下简称“保险公司”）签署了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（以下简称“合作协议”），保险公司同意为符合合作协议条件的单笔借款承保保证保险。2.甲方与保险公司签署了《最高额抵押合同》（以下简称抵押合同），同意以房产为保险公司《合作协议》项下的各保险单累计理赔产生的债务提供抵押担保。甲方与出借方签署借款合同并向保险公司就借款申请投保，保险公司签发保险单同意承保。委托事项：因抵押合同项下抵押房产处置后可能存在无法覆盖保险公司在合作协议项下所有保险单理赔款及费用的情况，甲方委托乙方为上述房产处置后仍不能受偿的债权（以下简称“主债权”）提供保证担保，乙方同意分别为主债权项下最高不超过金额为3460元、250元和190元提供保证担保，甲方愿按本合同约定支付对价及履行相关义务。当且仅当甲方持续满足本合同约定条件，乙方同意在最高金额范围内接受甲方委托为甲方提供保证担保。具体担保范围等相关内容以乙方与保险人签署的《最高额保证合同》为准。违约金费率：0.063%/日。委托具体约定：甲方委托乙方向保险公司提供担保，并愿意按约定向乙方缴纳担保费。甲方愿按本合同约定履行相关义务。保证方式：一般保证。当抵押房产处置后款项不足以抵偿保险公司合作协议项下所有保险单理赔款及费用的，乙方履行保证责任。保证期间：保证期间为合作协议及协议项下签署保险合同项下主债权的清偿期届满之日起两年。如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期满之日后两年。计费方式：从合作协议项下签发的保险单承保的单笔借款实际发放日起（含本日）至借款全部结清日止按月计费。甲方同意并确认乙方有权委托出借人或其委托的第三方每月从甲方的借款合同约定的还款账户中扣收担保费、代偿款（若有）、代偿违约金（如有）及其他应付款项。双方同意担保费的支付优先于借款合同约定的利息与本金，甲方同意乙方有权委托第三方从甲方支付给出借人的款项中优先扣收担保费。违约金：若乙方代偿，甲方需自乙方代偿之日起，以代偿金额×违约金费率×违约天数，向乙方缴纳代偿违约金，直至甲方偿还全部款项。甲方应在乙方履行担保责任（即乙方将代偿款项支付至保险人银行账户之日）后向乙方支付全部追偿款项；（1）乙方基于本协议代偿的全部款项；（2）代偿违约金；（3）乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等。随后，平安普惠重庆分公司（甲方/保证人）与平安财险公司（乙方）签订《最高额保证合同》，主要约定：为了确保借款人与乙方签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及其项下多个保险合同（以下简称“主合同”）的履行，甲方愿意向乙方提供一般保证担保，以担保乙方根据《最高额抵押合同》处置抵押人房产后，就回收款项仍存在的不能受偿的债权（“主债权”）之部分，最高以金额3460元为限。甲方所担保的主债权为乙方根据《最高额抵押合同》处置抵押人房产后，就回收款项仍存在主合同下不能受偿的差额债权部分（“主债权”），甲方就该主债权承担最高金额为3460元的保证担保。主合同项下债权范围包括：主合同项下借款人应向乙方偿还或支付的保险费、理赔金额、违约金（包括但不限于本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金）等；甲方为代偿主合同项下的债务而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、与财产保全相关的费用、律师费等。保证方式：一般保证；保证期间为主合同项下主债权的清偿期届满之日起两年。张成强和王小琴共同填写的《送达地址确认书》主要载明：本人于2018年5月7日与贵公司签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及《最高额抵押合同》（以下简称“合同”），现就有关文书送达事宜作如下确认：一、本人确认并声明以下送达信息为本人所提供，且为保险单项下所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书送达地址和联系方式：送达地址：重庆市北碚区北温泉街道卢作孚路368号11幢2单元1-1，收件人：张成强、王小琴；二、本确认书第一条约定的送达地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼（仲裁）等情形，贵公司、受诉法院或仲裁机构按第一条确认的地址向本人发送相关文书时，若发生无人签收、拒收或退回等送达不能情形的，则该文书退回之日及视为送达之日；若采取直接送达时，如果拒收的，送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程，并将文书留置，该文书一经留置即视为送达。2018年5月8日，光大银行重庆分行依约向张成强指定银行账户发放346000元借款；2018年8月23日，光大银行重庆分行依约又向张成强指定账户发放25000元借款；2018年10月17日，光大银行重庆分行依约再次向张成强指定账户发放19000元借款。在借款期间内，张成强对前述三笔借款仅偿还了部分借款本金、利息、保险费、担保费、服务费。其中，对第一笔借款，自2019年2月8日这期开始出现逾期，之后再无任何还款；对第二、三笔借款，自2019年3月8日这期开始出现逾期，之后再无任何还款。因张成强逾期还款，被保险人宣布借款提前到期。截至2019年4月28日，张成强仍未还款，光大银行重庆分行遂向平安财险公司提交代偿申请。2019年4月29日，平安财险公司向光大银行重庆分行转账第一笔借款项下的282453.52元代偿款；2019年4月30日，平安财险公司又分别向光大银行重庆分行转账第二笔借款项下的21593.52元和第三笔借款项下的17398.25元的代偿款。庭审中，平安财险公司陈述，按照三份《借款合同》约定利息、罚息的计算方式以及张成强的还款情况，计算得出：第一笔借款，截至2019年4月29日，张成强尚欠借款本金275759.21元、利息6109.09元、罚息527.72元；第二笔借款，截至2019年4月30日，张成强尚欠借款本金21217.74元、利息357.22元、罚息18.69元；第三笔借款，截至2019年4月30日，张成强尚欠借款本金17095.78元、利息288.38元、罚息14.27元；且因银行系统在计算利息与罚息时按日计收了复利，故平安财险公司在计算得出上述金额时可能与代偿金额存在出入。同时，截至平安财险公司代偿当日即2019年4月29日及2019年4月30日，第一笔、第二笔及第三笔保险费均已逾期。根据《平安个人借款保证保险投保单》约定的未付保费的计算方式及张成强支付保险费的实际情况，计得张成强尚欠保险费金额。现平安财险公司主张张成强应付尚欠保险费合计1265.36元（其中，第一笔借款的逾期保险费为1121.04元，第二笔借款的逾期保险费为82元，第三笔借款的逾期保险费为62.32元），符合法律规定及双方约定，本院予以确认。上述事实，有平安财险公司举示的《个人贷款授信额度合同》《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》、不动产登记证明、共有及共同债务声明及承诺书、《借款合同》三份、还款计划表、放款凭证、《个人借款保证保险投保单》三份、《个人借款保证保险保险单》三份、贷款借据、《最高额委托担保合同》及补充协议三份、《服务委托书》三份、《最高额保证合同》、《光大银行借记通知》三份、《关于张成强一案代偿金额说明》三份、《法律服务专项委托合同》等书面证据及当事人当庭陈述等证据证明，并经庭审质证，足以认定。本院认为，张成强向平安财险公司投保个人借款保证保险，平安财险公司同意承保并向张成强出具了个人贷款保证保险的保险单，自此双方的保险合同关系依法成立，合法有效。双方均得按照保险合同的约定履行自己的义务，即投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定时间开始承担保险责任。在张成强未按时向光大银行重庆分行履行还款义务的情况下，光大银行重庆分行有权要求保险人平安财险公司承担保险责任进行理赔代偿，平安财险公司遂按保险合同的约定向光大银行重庆分行支付了理赔代偿款共计321445.29元（其中，第一笔借款代偿282453.52元、第二笔借款代偿21593.52元、第三笔借款代偿17398.25元）。按照保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项并继续支付全部未付保费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向张成强收取滞纳金。因此，张成强应在平安财险公司理赔后向平安财险公司偿付保险理赔款321445.29元和尚欠未付保费1265.36元，对此，本院予以确认。根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，保险人自理赔当日起以理赔金额为基数按每日0.063%收取滞纳金。现查明，平安财险公司实际支付理赔款的时间分别为2019年4月29日及2019年4月30日，故对平安财险公司从2019年4月29日起以第一笔借款代偿金额282453.52元为基数、从2019年4月30日起以第二、三借款代偿金额合计38991.77元为基数，均按每日0.063%的标准计收滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。张成强与平安财险公司签订《最高额抵押合同》，自愿提供名下坐落于重庆市北碚区冯时行路X号X幢X-X-X房屋作抵押担保，并办理了抵押登记，对平安财险公司主张对该抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，本院亦予支持。王小琴作为张成强的配偶，其出具声明同意并认可张成强的前述债务构成夫妻共同债务，同意共同偿还，并同意以夫妻共同财产及个人财产对上述债务予以清偿，故王小琴应当对张成强的前述债务承担共同还款责任。因张成强向平安财险公司投保时，双方未就违约后产生律师费用由谁负担在保险条款中予以明确约定，故对平安财险公司主张由张成强承担律师费用的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张成强、王小琴自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款321445.29元；二、被告张成强、王小琴自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费1265.36元；三、被告张成强、王小琴自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（其中，第一笔借款自2019年4月29日起以代偿款282453.52元为基数，第二、三笔借款自2019年4月30日起以代偿款合计38991.77元为基数，均按日利率0.063%计算至理赔款付清之日止）；四、原告中国平安财产保险股份有限公司在前述第一、二、三项还款义务范围内，对被告张成强名下位于重庆市北碚区冯时行路X号X幢X-X-X房屋折价或者变卖、拍卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3157.30元，由被告张成强、王小琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 陈丽蔚二〇一九年十月十一日法官助理 徐严岩书 记 员 陶 艳