海拉尔铁路运输法院民 事 判 决 书（2019）内7103民初68号原告：曹士宝，男，1975年12月11日出生，汉族，无固定职业，住内蒙古扎兰屯市。委托诉讼代理人：陆继安，内蒙古适宜律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司。负责人：鄢德辉，经理。委托诉讼代理人：乔光远，内蒙古源生律师事务所律师。原告曹士宝与被告中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司（以下简称平安人寿公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法由审判员陈春香适用简易程序，于2019年8月27日公开开庭审理了本案，原告曹士宝的委托诉讼代理人陆继安，被告平安人寿公司的委托诉讼代理人乔光远到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告曹士宝诉称,诉讼请求：一、判令被告给付保险金100,000.00元。二、由被告承担诉讼费。原告当庭口头表示增加诉讼请求：请求被告退还主险及附加险保险费4508.00元。事实与理由：原告于2018年12月1日在被告处投保包括安鑫保18II及附加长险安鑫保疾18II等四项保险，缴纳保险费合计4508.00元，并签订被告提供的格式合同。2019年2月末，原告因身体不适到扎兰屯市中蒙医院检查身体，被诊断出患甲状腺癌，及时治疗并进行手术切除，于2019年3月14日治疗终结。原告手术后要求被告按照保险合同的约定给付基本保险金100,000.00元。被告以原告发生的疾病在合同生效的90天等待期内为由，不予理赔。原告与被告签订保险合同时，被告的经办人员未向原告解释合同条款，仅告知原告合同生效后发生疾病和意外全部责任由被告承担。按照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第六条等相关规定，被告未向原告就格式合同应当注意的条款尽到合理的说明义务，该条款对原告无效。请求人民法院依法查清事实，判令被告给付原告基本保险金100,000.00元，维护原告的合法权益。被告平安人寿公司辩称，1.涉案保险合同已经终止并且已退还保费2000.00元。2.原告主张的重大疾病赔偿金，由于其所患疾病确诊时间在双方合同约定的等待期内，被告依据保险合同条款不承担保险责任。3.依据保险合同提前给付重大疾病保险条款第1.1条关于等待期的约定，如原告所患疾病在90天等待期内，被告同意终止涉案保险合同并退还保费，同时终止主险合同，并退还原告所交保费。原告为证明自己的诉讼主张，向法庭提供证据如下：1.人身保险合同1份，证明原告与被告于2018年12月1日签订了保险合同。其中原告在投保申请书中所签日期是2018年12月1日，保险费缴纳时间是2018年12月1日。保险合同第16页关于等待期的约定，被告未向原告进行特别的告知和说明。且该等待期条款明确约定是从保险合同生效之日起90日内被保险人发病并经医院确诊为重大疾病，保险公司不承担保险责任。原告在扎兰屯市中蒙医院进行治疗，住院期间仅是怀疑原告患有甲状腺癌，而出院诊断为甲状腺癌的时间是2019年3月7日，已经超过90日等待期，保险公司应当承担保险责任。经被告质证，对证据1的真实性无异议，对证明目的有异议。根据保险合同第1页保险单，合同的生效日期是2018年12月7日。在保险合同的16页关于等待期的约定，保险合同用加黑阴影，并且“医院”“重大疾病”均用加黑加粗字体，尽到了提示义务。在人身保险投保书中，投保人和被保险人声明和授权第一项，“被告及其代理人已提供本人所投保产品条款、对条款进行了说明尤其是对免除保险人责任条款，合同解除条款进行了明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守。”原告在投保人/被保险人处签字确认。第63页也同样签字确认，并且缴费转账。证明保险公司已就该条款对原告进行了解释和明确说明的义务。原告签字确认该条款对双方均有法律效力。2.住院病历，证明原告在2019年2月23日因身体不适在扎兰屯市中蒙医院检查身体住院治疗的经过。该证据的第4页为2019年3月7日扎兰屯市中蒙医院诊断证明书，其中载明临床诊断为甲状腺癌，已经超过90日等待期。经被告质证，对证据2的真实性无异议，对证明目的有异议。该证据中的术后医患沟通记录单载明术后诊断为甲状腺癌。在病理检查报告单中，病理诊断为乳头状癌，这两份诊断的时间为2019年3月1日，原告出院诊断是3月7日，确诊时间不能以出院日期确定。在住院期间即2019年3月1日已经确诊原告患甲状腺癌。3.扎兰屯市中蒙医院诊断书，证明2019年3月14日，原告在医院治疗后的临床诊断结论为甲状腺癌。经被告质证，对证据3的真实性无异议，对证明目的有异议。该证据证明不了原告患甲状腺癌的确诊时间是2019年3月14日或者出院诊断书所载的时间2019年3月7日。经本院认证，对原告所提供的以上证据，本院予以确认并在卷佐证。被告为证明自己的抗辩主张，向法庭提供证据如下：录音光盘一份，证明原告对保险合同条款明知和了解。经原告质证，对电话回访的录音内容，认可其真实性，但对证据的证明目不认可。该证据中有关于对投保提示书的签字是否为原告本人签字，该内容可在保险合同中查清。该投保提示书并没有关于等待期的提示说明。经本院认证，对被告所提供的以上证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月1日，原告向被告提交投保申请书。保险单记载合同成立日为2018年12月7日，合同生效日为2018年12月7日。该保险合同中原告在被告处投保有：主险安鑫保18II（保险期间28年，保险金额100,000.00元,保险费2070.00元）、附加长险安鑫保疾18II（保险期间28年，保险金额100,000.00元，保险费2000.00元）、附加一年期短险附加意外13（保险金额150,000.00元，保险费300.00元）及意外医疗A（保险金额20,000.00元，保险费138.00元），缴纳保险费合计4508.00元。2019年2月23日，原告因颈部肿物10日至扎兰屯市中蒙医院进行诊治，入院初步诊断：甲状腺肿物性质待查；结节性甲状腺肿？甲状腺癌？2019年3月1日，扎兰屯市中蒙医院为原告行甲状腺肿物切除术，术中经病理检查初步病理诊断为（峡部甲状腺）乳头状癌。2019年3月7日，扎兰屯市中蒙医院为原告出具诊断证明书，临床诊断为甲状腺癌，并予以出院。2019年3月14日，扎兰屯市中蒙医院出具诊断书，临床诊断：甲状腺癌术后。2019年3月28日，原告病理诊断报告单的病理诊断为（峡部甲状腺）乳头状癌。原告要求被告按照保险合同的约定给付重大疾病基本保险金100,000.00元，被告以原告发生疾病在合同生效的90天等待期内，不予理赔。原告在庭审中当庭口头增加诉讼请求：请求被告退还主险及附加险保险费4508.00元。庭审后原告表示自愿撤回该增加部分诉讼请求。本院认为，原告在被告处投保人身保险合同，被告承保，保险合同成立、有效。双方的争议焦点有：一、合同生效日期的确定；二、原告确诊重大疾病是否在保险合同约定的90日等待期内；三、被告是否对合同免责条款尽到了提示及明确说明义务。对于合同生效日期的问题。原告诉称于2018年12月1日签写投保申请书，并于当日交纳保险费，对原告来说保险合同就已生效。本院认为，依据原告所提交的人身保险合同，其中保险单中明确载明：合同成立日2018年12月7日；合同生效日2018年12月7日。首期保险费交纳对账单中亦记载合同生效日为2018年12月7日。依据《中华人民共和国保险法》第十三条第三款“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”双方签订的保险合同明确合同生效日期为2018年12月7日，原告与被告签订合同时对该生效日期并未表示有异议，因此，原、被告双方的保险合同生效日期应为2018年12月7日。对于原告确诊重大疾病是否在保险合同约定的90日等待期内。原告称出院诊断时间为2019年3月7日，确诊时间应为2019年3月7日，自2018年12月7日至2019年3月7日，已经超过90日等待期。被告辩称依据原告提供的病历，其中术后医患沟通记录单中载明术后诊断为甲状腺癌，其中检查报告单中病理诊断为乳头状癌，两份证据日期均为2019年3月1日，原告的确诊日期应为2019年3月1日，在双方保险合同约定的等待期内。本院认为，原告在行手术过程中所进行的术中初步病理诊断所作出的结论仅是一个初步检查结果，2019年3月28日医院的病理检查报告单所作出的结论才是最终的病理诊断结论，因此，2019年3月1日术中初步病理诊断不能认定为确诊结论。2019年3月7日，扎兰屯市中蒙医院为原告出具的诊断证明书是对外具有法律效力的医疗证明材料，原告疾病确诊应以诊断证明书为准。本案原告诊断证明书的出具日期为2019年3月7日，与病历记载的出院日期及出院诊断结论均一致，因此，原告患有甲状腺癌的确诊时间应为2019年3月7日。从双方保险合同生效之日2018年12月7日起至原告首次发病并经医院确诊为甲状腺癌的时间2019年3月7日止，为91日，超过双方保险合同约定的等待期90日。对于被告是否对保险合同免责条款尽到了提示及明确说明义务的问题。本院认为，通过原告提交的人身保险合同投保申请书中“投保人、被保险人声明和授权”项下的投保人/被保险人签名处，有原告签名，且被告提供的录音证据原告认可录音内容的真实性，该录音证据中原告认可收到并看过产品说明书以及投保提示书，对保险责任和责任免除都已了解，并认可电子投保申请书系原告本人签名。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条、第十三条第二款，应当认定被告履行了提示和明确说明义务。依据原、被告双方保险合同的约定，原告在保险期间发生疾病并于等待期后经医院确诊为重大疾病，符合保险赔偿责任范围，被告应按合同约定赔付原告重疾保险金100,000.00元。因被告已退还原告2000.00元保险费，应予以扣减，被告还应赔付原告98,000.00元。另，依据双方保险合同约定，被告给付重大疾病保险金后，附加长险安鑫保疾18II合同终止，主险安鑫保18II合同同时终止，附加意外13及意外医疗A因主险合同效力终止亦同时终止。综上所述，对原告要求被告给付重疾保险金100,000.00元的诉讼请求，本院予以支持98,000.00元。依照《中华人民共和国保险法》第十三条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条、第十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司于本判决生效后十日内给付原告曹士宝重大疾病基本保险金98,000.00元；二、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150.00元（原告已预交），由原告曹士宝负担23.00元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司负担1127.00元，同上述款项一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。审 判 员 陈春香二〇一九年十月九日法官助理 田 野书 记 员 曹 娜附相关法条：《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。