云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初7538号原告：中信银行股份有限公司昆明分行，营业场所云南省昆明市宝善街福林广场。统一社会信用代码：91530000727294134D。法定代表人：盛飚。委托诉讼代理人：蒋静、张海娟，云南海合律师事务所律师，特别授权代理。被告：冷天勇，男，汉族，1987年6月19日生，住云南省宣威市。被告：李成芬，女，彝族，1989年4月8日生，现住云南省昆明市盘龙区。被告：昆明市国福房地产开发集团有限责任公司，住所云南省昆明市五华区龙泉镇上庄村131号右营第一股份合作社综合楼2楼206号。统一社会信用代码：9153010269086338X6。法定代表人：蔡福林。委托诉讼代理人：刘栗宏，云南凌云律师事务所律师，特别授权代理。原告中信银行股份有限公司昆明分行诉被告冷天勇、李成芬、昆明市国福房地产开发集团有限责任公司（以下简称国福房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，适用普通程序，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司昆明分行的委托代理人张海娟，被告冷天勇、李成芬，被告国福房地产公司的委托诉讼代理人刘栗宏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司昆明分行诉称：2014年7月20日，被告冷天勇、李成芬、被告国福房地产公司因购房、卖房需要，与原告中信银行股份有限公司昆明分行订立编号为银2014字第136891号《中信银行个人购房借款合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信协议》，其中约定原告提供42万元借款给被告使用，期限为360个月，自2014年10月9日起至2034年9月9日止，利率按年利率7.205%计算，按月还息，定期还本。被告国福房地产公司对被告冷天勇、李成芬的债务自《借款合同》生效之日起至被告冷天勇、李成芬取得所购房屋所有权证与原告办妥抵押登记和其他相关手续并将《房屋他项权证》及其他有关资料原件交原告持有之日止向原告提供连带责任保证担保。担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权、担保权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费等）和其他所有应付的费用。被告冷天勇、李成芬与原告还签订了《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、其中约定被告冷天勇、李成芬以位于云南省昆明市五华区红云街道办事处北仓国福现代城茉莉苑9幢11层1108室为该笔借款提供抵押担保。抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权、担保权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费等）和其他所有应付的费用。被告与原告为上述抵押担保办理了抵押登记如被告逾期或未按约定归还贷款本息，则原告有权宣布贷款提前到期，要求第被告立即偿还全部贷款和相应利息，对不能按期归还的贷款本金自逾期之日起按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率为合同贷款利率的150%。上述协议签订后，原告于2014年10月9日发放了42万元贷款给被告使用。贷款期间，被告冷天勇、李成芬没有按约定偿还原告借款本息，被告冷天勇、李成芬所购房屋未取得房屋所有权证，三被告对原告的催收行为予以回避，造成原告损失。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、被告冷天勇、李成芬偿还原告借款本金381515.54元及该借款自2018年1月1日起至清偿之日止的逾期利息、罚息和复利（暂计算至2019年2月20日共计26525.31元）；2、原告对被告冷天勇、李成芬的财产位于云南省昆明市五华区红云街道办事处北仓国福现代城茉莉苑9幢11层1108室房屋享有抵押权，有优先受偿的权利；3、被告国福房地产公司对被告冷天勇、李成芬的债务承担连带清偿责任；4、三被告承担原告实现债权而发生的费用5000元(律师费)；5、三被告承担本案案件受理费及保全费用。被告冷天勇答辩称：对原告的诉请及主张事实均无异议，现无力还款，我们现在也想把涉案房屋卖掉，但因被告国福房地产公司的原因，没能卖房还款。被告李成芬答辩称：2015年12月25号我和冷天勇已经离婚了。双方约定了本案涉案的房子是归冷天勇，所有债务也是他承担。我对购房和贷款的事实没有异议，房子是我们在婚姻关系存续期间购买的。被告国福房地产公司答辩称：对欠款的金额及如何承担还款责任请法庭判决。对原告主张的抵押权，如果抵押权成立，则我方的保证责任应该完毕，现在抵押权还没有成立。审理中，原告提交以下证据：一、身份证、企业公示报告，证明被告主体身份。二、综合授信协议、最高额抵押合同、借款合同、公证书、个人借款凭证，证明：原告授予被告42万元授信额度；被告以自有房屋为原告向被告提供借款作抵押担保；第三被告承担阶段性担保责任；原告与被告约定由原告向被告提供贷款，证明原、被告存在借贷关系；原告按约定向被告冷天勇、李成芬发放了贷款。三、逾期贷款欠款说明，证明被告贷款逾期情况。四、民事诉讼委托代理合同、律师费发票，证明原告为实现债权支出的费用。三被告对原告提交全部证据的三性及证明目的均无异议，且三被告均无证据提交。被告冷天勇、李成芬希望能够减免部分律师费。本院认为，原告提交全部证据均符合有效证据的形式要件，且能够形成完整证据链，本院对原告提交全部证据的三性及证明目的予以确认。经过法庭审理及对证据的分析认定，本院确认以下事实为本案的法律事实：2014年7月20日，被告冷天勇、李成芬、国福房地产公司因购房、卖房需要，与原告中信银行股份有限公司昆明分行订立《中信银行个人购房借款合同》（编号：银2014字第136891号）、《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，分别约定原告提供42万元借款给被告使用，贷款期限为240个月，自2014年10月9日起至2034年9月9日止，贷款期间利率在基准利率的基础上上浮10%，执行浮动利率，按月等额本息还款；被告国福房地产公司对被告冷天勇、李成芬的债务自《借款合同》生效之日起至被告冷天勇、李成芬取得所购房屋所有权证与原告办妥抵押登记和其他相关手续并将《房屋他项权证》及其他有关资料原件交原告持有之日止向原告提供连带责任保证担保；担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权、担保权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费等）和其他所有应付的费用；被告冷天勇、李成芬以位于云南省昆明市五华区红云街道办事处北仓国福现代城茉莉苑9幢11层1108室为该笔借款提供抵押担保；抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权、担保权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费等）和其他所有应付的费用；如被告逾期或未按约定归还贷款本息，则原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还全部贷款和相应利息，对不能按期归还的贷款本金自逾期之日起按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率为约定贷款利率的150%。上述协议签订后，原告于2014年10月9日发放了42万元贷款给被告冷天勇、李成芬使用。贷款期间，被告冷天勇、李成芬存在多次逾期，至今仅向原告支付了2018年1月1日前的借款本金、利息、罚息和复利，截止2019年7月11日，被告冷天勇、李成芬共返还借款本金38484.46元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原、被告双方签订的《中信银行个人购房借款合同》约定内容不存在违反相关法律、行政法规的强制性规定，原告依约发放了贷款，履行了约定义务，故被告冷天勇、李成芬应当依约如期向原告归还贷款本息。被告冷天勇、李成芬未按期还款，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告冷天勇、李成芬立即偿还全部贷款和相应利息，对不能按期归还的贷款本金自逾期之日起按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率为合同贷款利率的150%。被告李成芬虽辩称因其与被告冷天勇离婚后，协议涉案房屋归冷天勇所有，债务均由冷天勇承担，但涉案债权债务关系形成于二人婚姻关系存续期间，二人内部对债务分配的约定，不影响二人对原告承担债务的义务，故被告冷天勇、李成芬应共同归还原告贷款本息。以“个人贷款逾期欠款说明”为据，被告冷天勇、李成芬未归还2018年1月1日起的贷款，截至2019年7月11日，被告冷天勇、李成芬共返还借款本金38484.46元，故被告冷天勇、李成芬还应返还原告借款本金381515.54元及该款自2018年1月1日起至清偿之日止的逾期利息、罚息及复利（罚息及复利以《中信银行个人购房借款合同》约定贷款利率的150%计算）。原告为实现本案债权，产生律师费5000元。以《中信银行个人购房借款合同》约定为据，该费用应由被告冷天勇、李成芬承担。以《中信银行个人购房借款合同》约定为据，原告要求被告国福房地产公司对被告冷天勇、李成芬上述债务承担连带清偿责任，有事实及法律依据，本院予以支持。虽然原告与被告冷天勇、李成芬签订《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》约定，被告冷天勇、李成芬以云南省昆明市五华区红云街道办事处北仓国福现代城茉莉苑9幢11层1108室为该笔借款提供抵押担保，但双方尚未办理抵押登记，该抵押合同未生效。原告要求对该房屋享有抵押权，行使优先受偿权的主张，于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条之规定，判决如下：一、由被告冷天勇、李成芬于本判决生效之日起十五日内偿还原告中信银行股份有限公司昆明分行贷款本金人民币381515.54元及该款自2018年1月1日起至清偿之日止的逾期利息、罚息及复利（罚息及复利以《中信银行个人购房借款合同》约定贷款利率的150%计算）；二、由被告冷天勇、李成芬于本判决生效之日起十五日内支付原告中信银行股份有限公司昆明分行律师费人民币5000元；三、被告昆明市国福房地产开发集团有限责任公司对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中信银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币7496元，由被告冷天勇、李成芬承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  李 静人民陪审员  鲁朝云人民陪审员  肖 琳二〇一九年十月十七日书 记 员  邓云飞