云南省泸西县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2527民初2305号原告：泸西县农村信用合作联社。住所地：泸西县中枢镇迎宾路。法定代表人：王建军，该社理事长。委托诉讼代理人：李亚珂，女，泸西县农村信用合作联社风险管理部职工。代理权限：特别授权代理。被告：王国财，男，1967年2月28日生，汉族，农民，文盲，户籍地内蒙古自治区通辽市开鲁县，现住泸西县。委托诉讼代理人：罗俊刚，云南言浩律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：赵丽芹，女，1977年12月20日生，汉族，居民，大专文化，住泸西县。被告：张志洪，男，1970年8月4日生，汉族，农民，初中文化，住泸西县。系被告赵丽芹之夫。原告泸西县农村信用合作联社（以下简称泸西信用社）与被告王国财、赵丽芹、张志洪借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年9月16日公开开庭进行了审理。原告泸西信用社的委托诉讼代理人李亚珂、被告王国财及其委托诉讼代理人罗俊刚、被告赵丽芹到庭参加诉讼，被告张志洪经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。泸西信用社向本院提出诉讼请求：1.判令解除2018年8月22日原告与王国财签订的《个人循环借款合同》、与赵丽芹、张志洪签订的《最高额保证合同》；2.判令王国财偿还借款本金15万元及截止2019年2月21日的利息2323.85元；3.判令王国财向原告支付自2019年2月22日至全部款项实际清偿之日止的利息、罚息、复息(利息按合同约定利率计算，罚息及复息利率按利息利率上浮50%计算)；4.判令赵丽芹、张志洪对上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：王国财因药材购销，于2018年8月13日向原告提交《借款申请书》，赵丽芹、张志洪承诺为上述借款提供保证。原、被告双方对相关借款事宜达成一致意见后，于2018年8月22日签订《个人借款合同》及《保证合同》，约定王国财向原告借款15万元，借款期限3年，年利率8.961%，由赵丽芹、张志洪为该借款提供连带责任保证。原告按合同约定于当天向借款申请人发放了借款，已履行完全部出借义务。截至2019年2月21日账单日止，被告已连续多期未能按照约定履行还本付息的义务，尚欠利息2323.85元及本金15万元未归还。经原告多次催收均无果，被告的行为已构成严重违约。为维护原告的合法权益，依据法律规定诉至法院，请依法查明事实，并判决支持原告全部诉讼请求。王国财辩称，（1）本案借款合同是王国财签订，但实际使用人应该是赵丽芹的姐姐赵洁，该借款系赵洁使用及偿还利息；（2）赵丽芹及张志洪是本案贷款的最高额连带保证人，在王国财不能清偿的时候，应由连带保证人清偿；（3）原告在诉状中已经计算逾期利息，再计算罚息、复息不符合公平原则，请求法院予以纠正；（4）本案已经归还了部分利息，请求予以扣除。赵丽芹辩称，王国财向原告借款的时候，是我姐姐赵洁叫我去做担保人。当时我是不愿意的，我丈夫张志洪也不愿意，现在还因为这个事情我家天天争吵。借款来的钱我也没有使用过，该笔借款王国财是有能力偿还的。张志洪未作答辩。泸西信用社围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织庭审进行了质证。经本院审查认为，泸西信用社提交的证据：1.原告的营业执照、法人代表人身份证明各一份，能证明原告系合法的金融机构，具有适格的诉讼主体资格，本院予以确认；2.各被告的身份证复印件，能证明被告的诉讼主体资格及相关身份信息，本院予以确认；3.借款申请书，有王国财的签名捺印，能证明其于2018年8月13日向原告提出借款申请的事实，本院予以确认；4.审批意见表、个人循环借款合同、借款凭证各一份，经王国财、赵丽芹质证无异议，能证明2018年8月22日王国财向原告借款150000元用于药材购销，约定借款期限3年，年利率8.961%，故本院予以确认；5.保证担保承诺书、面谈记录、最高额保证合同各一份，有赵丽芹、张志洪的签名捺印，并经赵丽芹质证无异议，能够证明赵丽芹、张志洪对本案借款提供保证担保的事实，故本院予以确认；6.提款申请书、用款计划书各一份，经王国财、赵丽芹质证无异议，证明原告于2018年8月22日向王国财发放了借款150000元，故本院予以确认；7.贷款账单一份，能证明被告截止2019年2月21日止，欠利息2323.85元和本金150000元未偿还，故本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2018年8月22日，借款人王国财与贷款人泸西信用社签订《个人循环借款合同》（合同编号为0607022203180822430000018号），约定借款金额150000元，借款期限3年（自2018年8月22日起至2021年8月22止），借款年利率为8.961%，并约定实际借款期限以借款凭证记载的内容为准，借款凭证记载与合同约定不一致的，以借款凭证为准；贷款本息归还方式为按月付息（每月20日为结息日），不定期还款，到期还本，利随本清。同时，合同第4.1条约定：每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮106%确定。第4.2条约定：合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同项下的借款利率调整按第4.2.3种方式确定。第4.2.3条约定：利率实行一年一定，本合同利率调整日期按贷款发放日的对年对月对日确定，贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率。如遇人民银行在一个日历年度进行两次或两次以上的利率调整的，以该日历年度最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。第5.1条约定：借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；本合同约定的罚息利率为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。第11.2条借款人连续两次或累计三次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第11.5条约定：借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。同日，赵丽芹、张志洪与泸西信用社签订了合同编号为0607022203180822230000005号的《最高额保证合同》，约定泸西信用社与王国财所签订的上述借款合同的债权，由赵丽芹、张志洪提供连带保证责任担保；保证担保的范围，包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年，债权人根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期之日起两年。上述合同签订后，2018年8月22日，泸西信用社向王国财发放了贷款150000元。借款发放后，被告连续多期未能按照约定履行还本付息的义务，截至2019年2月21日止，尚欠本金150000元及利息2323.85元。本院认为，泸西信用社于2018年8月22日与借款人王国财签订的《个人循环借款合同》、与保证人赵丽芹、张志洪签订的《最高额保证合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，为有效合同，各方均应按照合同履行其义务。泸西信用社于2018年8月22日按约发放了借款150000元，但王国财未能按约偿付借款利息，其行为构成了违约，应依法按约承担违约责任。本案中，泸西信用社请求解除合同，要求王国财提前偿还借款本金150000元并按约支付利息，该诉求符合合同约定及法律规定，本院应予支持。因泸西信用社与王国财签订的《个人循环借款合同》解除，故其与赵丽芹、张志洪签订的《最高额保证合同》也应予解除。由于本案系因借款债务人的原因导致合同解除，而赵丽芹、张志洪对该借款债权提供了连带责任保证担保，故泸西信用社主张由赵丽芹、张志洪承担连带清偿责任的请求，符合法律规定，本院应予支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，赵丽芹、张志洪承担保证责任后，有权向债务人王国财追偿。张志洪经本院合法传票传唤未到庭参加诉讼，不影响本案的审理，故应依法缺席判决。综上所述，泸西信用社的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除泸西县农村信用合作联社于2018年8月22日与王国财签订的《个人循环借款合同》、与赵丽芹、张志洪签订的《最高额保证合同》；二、王国财于本判决生效之日起十日内偿还泸西县农村信用合作联社借款本金150000元及利息（截至2019年2月21日欠付利息为2323.85元，自2019年2月22日起至本息付清之日止的利息按合同约定利率计算）；三、赵丽芹、张志洪对王国财的上述借款债务承担连带清偿保证责任。赵丽芹、张志洪承担保证责任后，有权向王国财追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3350元，减半收取计1675元，由王国财、赵丽芹、张志洪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  周江伟二〇一九年十月八日书记员  何雨田