江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0602民初2850号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：黄倩，江苏信阳光律师事务所律师。被告：张兵，男，1969年1月15日生，汉族，住江苏省南通市通州区。被告：顾娟，女，1965年10月15日生，汉族，住江苏省南通市通州区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告张兵、顾娟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案后，依法适用简易程序，后发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序,于2019年9月11日公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人黄倩到庭参加诉讼。被告张兵、顾娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告归还原告借款本金人民币59424.61元，利息9217.55元（暂计算至2019年1月28日），及自2019年1月29日至实际给付之日所产生的利息、滞纳费（按年息24%的标准计算）；律师费1610元。2、诉讼费用由两被告负担。事实和理由：2016年10月17日，被告因家装需要向原告借款12万元，使用期限为36个月，利率为固定月利率1.6%，并与原告签订书面的《信用贷款额度申请和使用合约》。2016年10月18日，原告履行了贷款发放义务。按照约定，被告应按每月等额本息方式还款。两被告在借款时系夫妻关系，该笔借款发生在夫妻关系存续期间，且用于夫妻共同生活所需，两被告应承担共同还款责任。现该笔贷款自2018年7月1日开始逾期，目前被告已归还87444.06元（其中本金54755.07元，利息29938.99元，滞纳费2750元），原告依约宣布贷款全部提前到期。被告张兵、顾娟未应诉答辩。因被告张兵、顾娟未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对原告中银公司提供的（新易贷）信用贷款额度申请表和使用合约、交易信息查询单、对账明细、情况说明、结婚证、房屋装修合同、通州区不动产信息查询表、律师费发票、个人征信查询授权书等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，法院认定事实如下：2016年10月17日，原告与被告张兵签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定原告向被告张兵提供贷款120000元，贷款用途为家装，还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为等额本息方式。等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。提前预约还款方式：被告使用贷款申请表上注册登记的手机号在工作日的8:00-23:00致电原告客服4008295195预约提前还款，并按原告要求在预约日前向还款账户存入还款资金，原告在预约日委托中行以代扣方式为被告办理还款。提前还款需一次性结清，不接受部分提前还款预约。贷款期限为自动用或放款日起36个月，贷款利率为固定月利率1.6%。贷款动用收取动用金额的3.7%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从被告账户中自动扣收。还款期限内，如被告逾期付款，原告有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。若被告未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用；被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2016年10月18日，原告向被告张兵发放贷款120000元，同时扣收贷款动用费4440元。期初被告张兵尚能足额归还按照合同约定的基数及计算方式计算的本息及滞纳费。2018年7月1日，被告张兵开始逾期，截止至2019年1月28日，被告张兵归还借款本金54755.07元，利息29938.99元及滞纳费2750元，共计87444.06元，尚结欠本金余额65244.93元、利息、滞纳费合计9217.55元。诉讼过程中，原告陈述其诉请金额中的本金59424.61元系前述本金余额65244.93元扣除贷款动用费4440元以及被告就该笔动用费产生的利息，即被告张兵实际结欠原告借款本金59424.61元。自2018年6月1日至2018年6月30日的利息以本金59424.61元为基数按照年利率19.2%计算产生利息919.1元，自2018年7月1日起被告未能按照约定归还贷款，之后的利息和滞纳费以本金59424.61元为基数按照年利率24%计算为8359.06元，暂算至2019年1月28日上述利息、滞纳费合计9278.16元，原告主张利息及滞纳费合计9217.55元。原告于2019年5月16日向本院提起诉讼，以诉讼方式宣布贷款提前到期。另查明，被告张兵与顾娟系夫妻关系。原告因本案委托江苏信阳光律师事务所代理，向该所支付律师代理费1610元。本院认为，原告中银公司与被告张兵签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约系双方当事人真实意思表示，除合同约定的动用费收取、滞纳费及利息计收总计年利率超过24%外，其余部分不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银公司按照约定放款后，被告张兵未按期足额归还借款本息，构成违约，中银公司有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告张兵提前结清贷款本息。关于被告张兵结欠的本金金额，经查，原告发放借款120000元的同时收取贷款动用费4440元，该动用费的性质应属当扣利息，应从借款本金中扣除，现原告诉讼请求中的本金部分已不包括该动用费，对于原告主动提出的将已扣收的动用费利息从结欠本金中予以扣除的主张，本院予以采纳，被告张兵实际结欠原告借款本金59424.61元。原告主张被告张兵支付尚欠的自2018年6月1日起至2018年6月30日期间以年利率19.2%计收的利息符合双方合同约定，本院予以支持。原告主张自2018年7月1日起至被告实际给付之日止，以年利率24%计收利息和滞纳费，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，按照案涉合同约定，滞纳费与利息同时计收，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高，现原告自愿调整为以年利率24%计收，未超过法律规定的上限，本院予以准许。经核算，暂计至2019年1月28日被告结欠原告借款本金59424.61元、利息及滞纳费9278.16元，原告主张利息及滞纳费为9217.55元，未超过本院核算金额，本院予以准许。自2019年1月29日起至实际给付之日止的利息及滞纳费，以本金59424.61元为基数按照年利率24%继续计算。原告主张的律师费符合案涉合同的约定，诉请的律师费金额亦不超出江苏省关于律师服务收费相关规定的标准，本院予以支持。案涉借款发生在被告张兵、顾娟婚姻关系存续期间，且案涉借款系用于装修两被告共有的位于南通市房屋，上述案涉借款应为被告张兵与被告顾娟的夫妻共同债务。原告要求两被告共同偿还借款本金、利息、滞纳费并赔偿律师费损失的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告张兵、顾娟经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张兵、顾娟应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金59424.61元。二、被告张兵、顾娟应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付案涉借款截止至2019年1月28日的利息及滞纳费9217.55元，自2019年1月29日起至实际给付之日止的利息、滞纳费，以本金59424.61元为基数，按照年利率24%计算。三、被告张兵、顾娟应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付律师费1610元。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1556元，公告费350元，合计1906元，由被告张兵、顾娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费1556元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 长 毛 策 骏人民陪审员 温 荣 华人民陪审员 陶   诚法官 助理 见习钱湘湘二〇一九年十月八日书 记 员 庄 培 培