广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初5735号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行,住所地广西壮族自治区南宁市民生路129号，统一社会信用代码91450102708740581Y。 代表人：唐艳，该支行行长。 委托代理人：史英，北京市鼎业（南宁）律师事务所律师。 委托代理人：赵谊，北京市鼎业（南宁）律师事务所实习律师。 被告：黄昉明，男，1985年4月3日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁邕宁区。 被告：成静，女，1986年1月30日出生，瑶族，住广西壮族自治区南宁市青秀区。 被告：黎绍亿，男，1977年5月5日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市江南区。 被告：黄兰梅，女，1981年3月21日出生，壮族，住广西壮族自治区忻城县。 被告：农少恩，男，1980年12月5日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市良庆区。 被告：黄兰芬，女，1979年7月6日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市良庆区。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2019年8月9日 开庭时间：2019年10月17日 当事人到庭情况： 原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行（以下简称工行兴宁支行）：委托诉讼代理人史英、赵谊到庭 被告黄昉明：未到庭（传票送达时间：2019年8月31日） 被告成静、黎绍亿、黄兰梅、农少恩、黄兰芬：未到庭 原告起诉要点 诉讼请求：1、被告黄昉明向原告提前偿还贷款本金671208.23元；2、被告黄昉明向原告支付利息（计算方法：至2019年5月6日止的利息为42879.03元，此后至本案债务实际清偿之日止，以本金671208.23元为基数，按《个人借款/担保合同》的约定计算至实际清偿完毕之日止）；3、被告黄昉明向原告赔偿律师代理费31563元；4、本案诉讼费用由被告黄防明承担；5、为实现上述第一、二、三、四项债权，原告对被告成静、黄昉明提供的位于南宁市良庆区银海大道706-1号金地花园1号楼2单元201号（邕房他证字第××号）、被告黎绍亿提供的位于南宁市良庆区金象大道28号鑫金怡园2号楼2单元202号（邕房他证字第××号）、被告农少恩提供的位于南宁市良庆区金象大道28号鑫金怡园2号楼2单元402号（邕房他证字第××号）共计三套房屋，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 事实和理由：被告黄昉明于2011年6月17日与原告签订《个人借款/担保合同》借款100万元用于购置大额耐用消费品，被告黄昉明、成静及黎绍亿、黄兰梅及农少恩、黄兰芬分别提供房产为该笔贷款提供抵押。合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告黄昉明未按合同约定归还本息构成违约。 被告答辩要点 六被告未答辩，亦未提交证据。 分析与认定 一、关于借款合同的相关事实 1、合同的签订： （1）合同编号B：【B】字【邕】行【兴宁】支行【2011】年【0092】号《个人借款/担保合同》； （2）签订日期：2011年6月17日； （3）签订主体：原告（贷款人）、黄昉明（借款人、抵押人）、农少恩、黎绍亿（抵押人）、成静、黄兰梅、黄兰芬（抵押物共有人）； （4）贷款金额、用途：100万元，用于购买大额耐用消费品； （5）贷款期限：15年，自2011年7月6日起息，还款方式为按月等额本息还款； （6）利率：基准上浮15.1%，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率从次年1月1日开始按调整后的基准利率进行调整； （7）违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按本合同约定利率上浮30%；贷款人为实现债权而产生律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担； （8）担保：被告黄昉明、成静以南宁市良庆区银海大道706-1号金地花园1号楼2单元201号房为该笔贷款提供抵押，该房产于2011年7月1日办理了抵押权登记（邕房他证字第××号）；被告黎绍亿以南宁市良庆区金象大道28号鑫金怡园2号楼2单元202号房为该笔贷款提供抵押，该房产于2011年7月1日办理了抵押权登记（邕房他证字第××号）；被告农少恩以南宁市良庆区金象大道28号鑫金怡园2号楼2单元402号房为该笔贷款提供抵押，该房产于2011年7月1日办理了抵押权登记（邕房他证字第××号）。抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及实现债权的费用和借款人所有其他应付费用； 2、合同的履行：2011年7月6日，原告依约向被告黄昉明发放贷款100万元。2017年至2019年期间，因被告逾期未还款，原告曾多次向被告发出个人逾期贷款催收函，截至2019年5月6日被告已连续13期未按约偿还贷款本息，积欠本金70441.06元，积欠利息（包括复利、罚息）42879.03元，贷款余额为671208.23元。因被告违约，原告为实现该笔债权支出了律师费31563元。 另查明，被告黎绍亿与黄兰梅于2006年3月27日登记结婚，被告农少恩与黄兰芬于2006年2月27日登记结婚。 以上事实，有个人借款/担保合同、个人借款凭证、贷款明细表、抵押登记证书、委托代理合同、律师费发票、结婚证等证据在卷佐证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原、被告之间的《个人借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。2、宣布贷款提前到期：原告已经按照《个人借款/担保合同》的约定足额发放了贷款，但被告黄昉明未按合同约定还本付息已构成违约，致使双方在合同中约定宣布贷款提前到期的条件已成就，故原告有权宣布贷款提前到期。由于原告是通过向法院起诉的形式向被告宣布贷款提前到期，故本案贷款自诉状送达被告之日（2019年8月31日）到期。 3、被告黄昉明的责任：贷款提前到期后，被告黄昉明应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还借款本金671208.23元及相应利息。关于利息，合同约定了利息和罚息、复利的计算标准，且该计算标准符合法律规定，故原告主张利息、罚息、复利按合同约定计付，本院予以支持，但贷款提前到期后只计算罚息，不再计收利息和复利。关于律师费，原告诉请的律师费有合同依据，且原告除委托代理合同外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，且该收费符合律师服务收费标准，故对原告要求被告赔偿律师代理费31563元，本院予以支持。 4、担保责任：被告黄昉明、成静与被告黎绍亿、黄兰梅及被告农少恩、黄兰芬为上述债务共提供了三套房产作为抵押担保且全都办理了抵押权登记，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，原告有权就上述抵押房产优先受偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄昉明向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行归还借款本金671208.23元； 二、被告黄昉明向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行支付利息（利息计算：1、至2019年5月6日止利息、罚息、复利共计42879.03元；2、从2019年5月7日至2019年8月31日止，按合同约定利率计收利息、罚息、复利；3、从2019年9月1日起至实际清偿之日止，以671208.23元为基数，按合同约定利率计收罚息）； 三、被告黄昉明向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行支付律师费31563元； 四、被告黄昉明如不能履行上述第一至三项判决确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行有权以被告黄昉明、成静抵押的位于南宁市良庆区银海大道706-1号金地花园1号楼2单元201号（邕房他证字第××号）、被告黎绍亿、黄兰梅抵押的位于南宁市良庆区金象大道28号鑫金怡园2号楼2单元202号（邕房他证字第××号）、被告农少恩、黄兰芬抵押的位于南宁市良庆区金象大道28号鑫金怡园2号楼2单元402号（邕房他证字第××号）房产折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费11257元，由被告黄昉明、成静、黎绍亿、黄兰梅、农少恩、黄兰芬共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 谢 玲 人民陪审员 何 贞 人民陪审员 李海岚 二〇一九年十月二十一日 书 记 员 杨二凤 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。