宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民事判决书（2019）宁0205民2124号原告：中国工商银行股份有限公司石嘴山惠农支行，统一社会信用代码916402009279947415。负责人：张某。委托诉讼代理人：朱某，特别授权代理。委托诉讼代理人：兰某，特别授权代理。被告：王某，职业不详，住石嘴山市。被告：商某，职业不详，住石嘴山市。原告中国工商银行股份有限公司石嘴山惠农支行（以下简称工商银行惠农支行）与被告王某、商某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行惠农支行的委托诉讼代理人朱某到庭参加了诉讼，被告王某、商某经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。工商银行惠农支行向本院提出诉讼请求：一、请求依法判令解除原告与两被告签订的编号为（借）字（工）行（惠农）支行（2015）年家居贷0000034号《个人借款/担保合同》；二、请求依法判令两被告向原告偿还贷款本金53083.96元，利息1785.43元，罚息672.51元，复利70.31元，合计55612.21元（暂时计算至2019年7月30日），之后的利息、罚息及复利按《个人借款/担保合同》约定的标准从2019年7月31日起计算至清偿之日止；三、请求依法判令原告对两被告以其所有的的位××区房屋及相应的土地使用权依法处置后所得价款享有优先受偿第二项诉请确定的债务的权利；四、请求依法判令本案诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2015年5月18日，工商银行惠农支行与王某签订《个人借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》，约定王某向工商银行惠农支行借款160000元，用于个人家居消费贷款，借款期限为60个月（自2015年5月21日-2020年5月21日），贷款利率为基准利率上浮30%，借款人未按期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在第九条约定的利率基础上加收50%确定，按月等额本金还款法（按月计息），同时还约定，工商银行惠农支行有权宣布贷款立即到期并收回借款本息。2015年5月20日，工商银行惠农支行与王某、商某在石嘴山市产权产籍管理所办理了涉案房产的抵押登记，被告王某自愿以位于××区房屋（房屋他项抵押登记证号：石房他证惠农区字第2015H01057号、土地他项抵押登记证号：石他项2015第387号）设定抵押，为借款合同项下的全部债务提供抵押担保。2015年5月21日，工商银行惠农支行向王某指定账户发放了贷款。截止2019年7月30日，王某、商某共拖欠本金53083.96元，利息1785.43元，罚息672.51元，复利70.31元，合计55612.21元，经原告多次催要，被告不予支付。根据《个人借款/担保合同》第十四条约定，对于王某、商某的逾期付款行为，工商银行惠农支行可以解除本合同并要求提前偿还合同项下的全部款项及费用。工商银行惠农支行认为，双方之间的借款关系、抵押关系合法有效。工商银行惠农支行按约定向王某、商某支付了借款，履行了合同义务，但是王某、商某作为借款人、抵押人，却未按合同约定承担相应责任。根据《个人借款/担保合同》第十一条约定发生争议，依法向人民法院提起民事诉讼，请求支持各项诉讼请求。王某、商某未到庭，亦未向法庭提交书面答辩材料和证据。工商银行惠农支行为证实其主张，提交了以下证据，本院进行了认证：证据一、王某、商某身份证、户口簿、结婚证复印件各一份(来源于贷款资料中)，证实被告王某、商某的身份信息。证据二、《个人借款/担保合同》一份、《个人借款最高额抵押合同》一份、《中国工商银行消费信贷借款凭证》一份、电子准贷证一份（质证原件留存复印件），证实二被告于2015年5月18日与原告签订《个人借款/担保合同》向原告贷款160000元，贷款期限五年，还款方式为等额本息，执行利率为年利率7.15%，原告于2015年5月21日向被告发放贷款160000元，同时证明二被告用其名下所有的的位××区房屋为本案贷款提供抵押的事实。证据三、查档证明一份、房产证复印件一份、土地证复印件一份、他项权证复印件一份（均质证原件留存复印件），证实二被告用其名下所有的的位××区房屋为本案贷款提供抵押，并办理了抵押手续的事实。证据四、个人贷款逾期归还查询表一份、还款流水账一份（自工行系统打印后加盖工行公章），证实被告逾期还款的事实。证据五、金融机构人民币贷款基准利率表一份（打印件，来源于网络），证实被告贷款时人民银行挂牌利率月利率为5.958‰。王某、商某未提交证据。本院对证据的认证意见为：工商银行惠农支行提交的证据，客观、真实，且与本案相关联，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2015年5月18日，工商银行惠农支行与王某、商某签订《个人借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》，约定王某向工商银行惠农支行借款160000元，用于个人家居消费贷款，借款期限为60个月（自2015年5月21日-2020年5月21日）,王某、商某以其所有的的位××区房屋（房屋他项抵押登记证号：石房他证惠农区字第2015H01057号、土地他项抵押登记证号：石他项2015第387号）设定抵押，为借款合同项下的全部债务提供抵押担保。同时约定，贷款利率为基准利率上浮30%，借款人未按期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在《个人借款/担保合同》第九条约定的利率基础上加收50%确定，按月等额本金还款法（按月计息）。同时还约定，借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工商银行惠农支行有权解除本合同、有权宣布贷款立即到期并收回借款本息。2015年5月21日，工商银行惠农支行向王某指定账户发放了贷款160000元。自2019年1月份起至2019年9月份，王某、商某未偿还借款本息，截止2019年7月30日，王某、商某共拖欠本金53083.96元，利息1785.43元，罚息672.51元，复利70.31元，合计55612.21元。本院认为，工商银行惠农支行与王某、商某签订的《个人借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规规定，合法有效，本院予以确认。工商银行惠农支行依约向王某、商某发放了借款，王某、商某理应按照合同约定按时足额返还借款本息，因王某、商某未按时足额返还借款本息，双方之间签订的《个人借款/担保合同》中约定的违约救济的条件已成就，工商银行惠农支行有权单方解除合同，故工商银行惠农支行要求解除与王某、商某签订的《个人借款/担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。工行惠农支行要求王某、商某偿还贷款本金53083.96元，利息1785.43元，罚息672.51元，复利70.31元，合计55612.21元（暂时计算至2019年7月30日）的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。2019年7月31日起的利息按双方约定的借款执行利率计算至本判决确定的给付之日。王某、商某以其所有的的位××区房产及相应的土地使用权为上述贷款设定抵押担保，并已办理抵押登记，工商银行惠农支行依法对上述抵押物享有优先受偿权，故工商银行惠农支行要求对王某、商某所有的的位××区房屋及相应的土地使用权依法处置后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。王某、商某经本院据此，综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司石嘴山惠农支行与被告王某、商某签订的编号为编号为（借）字（工）行（惠农）支行（2015）年家居贷0000034号《个人借款/担保合同》;二、被告王某、商某于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司石嘴山惠农支行借款本金53083.96元，利息1785.43元，罚息672.51元，复利70.31元，合计55612.21元（暂时计算至2019年7月30日）;2019年7月31日起孳生的利息（包括罚息、复利），按照双方合同约定的利息计算方式计算至本判决确定的给付之日；三、原告中国工商银行股份有限公司石嘴山惠农支行对被告王某、商某抵押的的位××区房产及相应的土地使用权在折价或拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费595元，由被告王某、商某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状（并在接到上诉缴费通知书之日起，七日内预交上诉费，逾期不交按自动放弃上诉处理），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。如本判决生效后被告拒不履行，原告可在履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。审判员 马占杰 二○一九年十月十七日书记员 石 茂附本案相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向借款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百零五条当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出；有本法第二百条第一项、第三项、第十二项、第十三项规定情形的，自知道或者应当知道之日起六个月内提出。