广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初5737号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行,住所地广西壮族自治区南宁市民生路129号，统一社会信用代码91450102708740581Y。 代表人：唐艳，该支行行长。 委托代理人：史英，北京市鼎业（南宁）律师事务所律师。 委托代理人：赵谊，北京市鼎业（南宁）律师事务所实习律师。 被告：周干明，男，1975年11月15日出生，汉族，住广西壮族自治区钦州市钦南区。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2019年8月9日 开庭时间：2019年10月17日 当事人到庭情况： 原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行（以下简称工行兴宁支行）：委托诉讼代理人史英、赵谊到庭 被告周干明：本人到庭（传票送达时间：2019年9月7日） 原告起诉要点 诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人购房借款合同》（合同编号A:[按]字[邕]行[兴宁]支行[2003]年[2224]号）；2、被告向原告偿还贷款本金65830.31元；3、被告向原告支付利息（计算方法：至2019年5月21日止的利息为5554.83元，此后至本案债务实际清偿之日止，以本金65830.31元为基数，按《个人购房借款合同》的约定计算至实际清偿完毕之日止）；4、被告向原告赔偿律师代理费3569元；5、为实现上述第二、三、四项债权，原告对被告提供的位于南宁市江南区五一西路6号翠湖新城12栋3单元5层3-501号（邕房他证字第××号）房屋，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；6、由被告承担本案的全部诉讼费用。 事实和理由：被告周干明因购买房屋于2003年11月18日与原告签订《个人购房借款合同》借款154000元，合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告未按合同约定归还本息构成违约。 被告答辩要点 被告周干明答辩称，被告已根据原告起诉时提交的贷款数据表将拖欠的截至2019年5月21日的共22期贷款还清，希望能继续履行合同。 分析与认定 一、关于借款合同的相关事实 1、合同的签订： （1）合同编号：A[按]字[邕]行[兴宁]支行[2003]年[2224]号《个人购房借款合同》； （2）签订日期：2003年11月18日； （3）签订主体：原告（贷款人）、被告（借款人、抵押人）； （4）贷款金额、用途：154000元，用于购置南宁市江南区五一西路6号翠湖新城12栋3单元5层3-501号； （5）贷款期限：20年，自2003年11月18日起至2023年11月18日止，还款方式为按月等额本金还款法； （6）利率：月利率4.2‰，如遇人民银行调整，按规定执行； （7）违约责任：借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并向借款人发出《提前还款函》要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息；借款人未按约定时间归还贷款本息，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一的罚息，并有权对借款人未支付的利息计收复利；借款人不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责； （8）担保：被告以南宁市江南区五一西路6号翠湖新城12栋3单元5层3-501号房为该笔贷款提供抵押；抵押担保范围为本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用。2010年7月29日，该房产办理了抵押权登记，记载抵押权人为原告（邕房他证字第××号）； 2、合同的履行：2003年11月21日，原告依约向被告发放贷款154000元，但被告在履行合同期间存在多次逾期行为，原告曾多次向被告发出个人住房贷款逾期催收函。至2019年5月21日被告已连续22期、累计120期未按约偿还贷款本息，积欠本金16250.85元，积欠利息（包括复利、罚息）5554.83元，贷款余额为65830.31元。因被告违约，原告诉至本院，被告在收到起诉状后将截至2019年5月21日积欠的本息还清，但截至本案开庭审理时（截至2019年9月21日该期的数据），被告仍存在4期贷款逾期未还，积欠本金3358.38元，积欠利息699.02元，贷款余额为49574.87元。因被告违约，原告为实现该笔债权支出了律师费3569元。 以上事实，有个人购房借款合同、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、抵押登记证书、委托代理合同、律师费发票等证据在卷佐证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原、被告之间的《个人购房借款合同》系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。2、合同解除：原告已经按照《个人住房借款合同》的约定足额发放了贷款，但被告在履行合同期间多次未依约按时足额偿还贷款本息，累计逾期期数已达120期，且原告在向被告多次发出催收函后被告仍继续违约，截至本案起诉时已连续22期逾期未还款，被告的行为已构成严重违约，虽被告在原告起诉后已还清部分欠款，但截止本案开庭审理时仍有4期欠款未还清，被告的上述违约行为符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）、（四）项的规定，故原告据此要求解除合同，本院予以确认。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告所签《个人房产抵押贷款合同》自解除合同的通知送达被告之日（2019年9月7日）解除。 3、合同解除后的责任：合同解除后，被告应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还借款本金49574.87元及相应利息。关于利息，合同约定了利息和罚息、复利的计算标准，且该计算标准符合法律规定，故原告主张利息、罚息、复利按合同约定计付，本院予以支持，但借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。关于律师费，因合同并未对此问题作出明确约定，且律师费也并非是被告违约后原告必然受到的损失，故对该项诉请，本院不予支持。 4、担保责任：被告为上述债务提供了抵押担保并办理了抵押权登记，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，原告有权就该抵押房产优先受偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条的规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行与被告周干明签订的《个人购房借款合同》（编号：A[按]字[邕]行[兴宁]支行[2003]年[2224]号）于2019年9月7日解除； 二、被告周干明向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行归还借款本金49574.87元； 三、被告周干明向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行支付利息（利息计算：1、至2019年9月21日止利息、罚息、复利共计699.02元；2、从2019年9月22日起至实际清偿之日止，以49574.87元为基数，按合同约定利率计收罚息）； 四、被告周干明如不能履行上述第二、三项判决确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行有权对其位于南宁市江南区五一西路6号翠湖新城12栋3单元5层3-501号房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1674元，由原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行负担80元，由被告负担1594元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 谢 玲 人民陪审员 何 贞 人民陪审员 李海岚 二〇一九年十月二十四日 书 记 员 杨二凤 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准登记等手续的，依照其规定。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。