贵州省黔西县人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0522民初3042号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行，住所地贵州省黔西县原城关镇文化路中段。负责人：莫英，系该支行行长。委托代理人：杨利平，系该支行员工。委托权限为特别授权。被告：马永波，男，1981年4月16日出生，彝族，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县。被告：丁洪梅，女，1983年4月29日出生，汉族，贵州省大方县人，住贵州省黔西县。被告：尚娜，女，1989年3月11日出生，汉族，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县。被告：周凯欣，女，1987年12月5日出生，汉族，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县。被告：熊泉，男，1989年7月29日出生，汉族，贵州省大方县人，住贵州省黔西县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行（以下至判决主文前简称邮政银行黔西支行）与被告马永波、丁洪梅、尚娜、周凯欣、熊泉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔西支行的委托代理人杨利平、被告马永波、尚娜、周凯欣、熊泉到庭参加诉讼。被告丁洪梅经本院传唤后无正当理由拒不到庭参加本案诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行黔西支行诉称：2015年11月，被告马永波，丁洪梅因开分店缺乏资金，向原告申请贷款60000元，被告尚娜、周凯欣、熊泉自愿为该笔借款作连带责任保证。2015年11月20日，原告与被告签订了《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》，由原告向被告发放贷款60000元，借款期限为24个月，借款年利率为15.3%，本息归还方式为等额本息还款法。被告尚娜、周凯欣、熊泉对该笔借款本息、违约金及实现债权的费用承担连带责任保证。合同签订后，原告向被告马永波、丁洪梅交付了借款。但借款后，被告马永波、丁洪梅仅履行了部分还款义务，经原告多次催要未果，原告诉至法院请求判决：1.被告马永波、丁洪梅立即返还原告借款本金37194.32元，及至2019年5月10日止的利息、罚息18577.18元，共计55771.5元，并承担自2019年5月10日起至本借款清偿时止的利息、罚息；2.被告尚娜、周凯欣、熊泉承担连带清偿责任；3.五被告承担本案诉讼费。为支持其诉讼主张，原告在举证期内向本院提交了下列证据：1．营业执照、法定代表人身份证及身份证明书、被告马永波、丁洪梅、尚娜、熊泉、周凯欣的身份证复印件，用以证明原告及被告的身份信息；2．《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、个人贷款（手工）借据、放款通知单，用以证明被告借款及担保的事实；3．结清试算清单、还款流水，用以证明该笔贷款逾期事实。被告马永波辩称：原告所诉属实，但现在经济困难，无力偿还，希望原告能让被告马永波分期偿还。在举证期限内，被告马永波未向本院提交证据。被告丁洪梅未作答辩，在举证期限内也未向本院提交证据。被告尚娜辩称：我是帮我的姐姐贷款，当时贷款时是我签的字，没有看具体内容。我现在没有收入，没有多余的钱还。被告尚娜在举证期内未向本院提交证据。被告周凯欣辩称：当时我借钱是用于做生意，因尚娜的姐姐联系我们说也要借钱，我们就以三家联保的方式进行贷款，签字借了钱。后来生意做亏，并且我们也欠其他人的账，所以没有偿还能力。在举证期限内，被告周凯欣未向本院提交证据。被告熊泉辩称：贷款这件事我没有参与，合同上的签名和指纹不是我的。在举证期限内，被告熊泉未向本院提交证据。经举证质证，对于原告邮政银行黔西支行提交的证据，被告马永波均无异议。被告尚娜对第1组证据无异议，对第2组证据中的小额贷款联保协议书有异议，理由是该证据中最后一页的名字不是其所签，手印也不是其手印，但认可三户联保及其担保人身份的事实，对该组证据中的其余证据无异议，对第3组证据表示不清楚。被告周凯欣对第1组证据无异议，对第2组证据无异议，但认为小额贷款联保协议书上的名字不是其所签，但手印是其的手印，并认可三户联保及其作为担保人身份的事实，对第3组证据表示不清楚。被告熊泉对第1组证据无异议，对第2组证据有异议，理由是《小额贷款联保协议书》上的签名捺印不是其签名和捺印，对第3组证据表示不清楚。经审查，原告邮政银行黔西支行提交的第1、3组证据均客观真实，来源合法，且与本案具有关联性，本院依法予以采信。对原告邮政银行黔西支行提交的第2组证据，被告尚娜、周凯欣虽对该组证据中的小额贷款联保协议书中的签名捺印提出异议，但被告尚娜、周凯欣认可其作为担保人的事实，故本院对该组证据予以采信。本院根据原告的诉讼请求、被告的答辩意见以及证据交换的情况，在征求当事人意见的基础上，将本案争议焦点归纳为：被告熊泉是否是本案借款的担保人，应否承担连带清偿责任。经审理查明：被告马永波、丁洪梅系夫妻关系，二人于2004年10月25日办理结婚登记结婚，在二人夫妻关系存续期间，被告马永波以购买设备及装修需要资金为由，于2015年11月20日向原告邮政银行黔西支行借款60000元，原告邮政银行黔西支行与被告马永波、丁洪梅签订了《小额贷款借款合同》（合同编号为：52010622115111204142），被告丁洪梅在合同中借款人配偶处签字捺印，该合同约定借款年利率15.3%，借款期限为2015年11月至2017年11月，还款方式为等额本息还款法，被告尚娜、周凯欣提供连带责任保证，并另行签订保证合同。该合同第十三条约定有周凯欣、尚娜提供连带责任保证，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：52010622215114571783）。第十六条约定，若被告马永波违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他可能有损原告债权的情况，原告有权强制提前收回贷款，被告马永波不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，即逾期年利率为19.89%，若被告马永波违反合同任意条款，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告马永波支付原告包括但不限于该合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金。同日，被告马永波在金额为60000元《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上借款人处签名捺印。签订该合同后，原告按照合同约定，将借款本金60000元发放至被告马永波的账号为62×××33的银行账户中。被告周凯欣、尚娜与被告马永波成立三户联保小组，对联保小组成员的贷款本金、利息及罚息等原告为实现债权而支付的费用互相提供连带责任保证。借款后，被告马永波偿还了部分借款本息至2016年9月20日，之后就未再还本付息，尚欠借款本金37194.32元及利息、罚息。因催要借款未果，原告诉至法院，请求判决支持其诉讼请求。另查明，在审理过程中，被告熊泉认为《小额贷款联保协议书》上其名字和手印不是其所为，于2019年10月11日向本院提出鉴定申请。因原告邮政银行黔西支行于2019年10月14日向本院提出申请撤回对被告熊泉的起诉，被告熊泉认为再鉴定已无意义，故于2019年10月15日向本院撤回其提交的鉴定申请。本院认为，原告与被告马永波、丁洪梅、尚娜、周凯欣、熊泉之间系金融借款合同纠纷，应受《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律规定的调整。对于本案争议焦点，原告邮政银行黔西支行在本院作出判决之前撤回对被告熊泉的起诉，是在法律允许的范围内对自己的权利作出的处分，符合法律规定的撤诉条件，本院予以准许，故对该争议焦点不予论述。对于本案借款事实，有原告提交的证据为证，且被告马永波认可借款60000元，尚欠37194.32元借款本金未偿还的事实，故本院对此予以确认。因被告马永波履行了部分借款本息的偿还义务，现该笔借款的还款期限已经届满，故本院对原告要求被告马永波偿还剩余借款本金37194.32元的诉讼请求予以支持。对于原告诉称的利息及罚息，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”之规定，原告与被告马永波、丁洪梅签订的《小额贷款借款合同》约定，本案借款的年利率为15.3%，如未按期还款，还应从逾期之日起在此利率的基础上加收30%罚息，即逾期利率为年利率19.89%，被告马永波于2016年9月21日起未按期偿还借款本金并支付利息，该笔借款到期后也未偿还剩余借款本金及利息，该事实有原告提交的证据为证，且被告马永波也予以认可，故原告主张要求被告马永波支付利息及罚息的诉讼请求符合借款双方合同的约定，并有事实及法律依据本院予以支持。对被告丁洪梅应否承担还款责任的问题，根据原告提交的《小额贷款借款合同》，被告丁洪梅作为借款人配偶在该合同上签字捺印，可以认定该笔借款系夫妻共同意思表示，是被告马永波、丁洪梅夫妻共同债务，故被告丁洪梅应承担共同偿还责任。对于，被告尚娜、周凯欣应否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”之规定，被告尚娜、周凯欣，虽然对原告提交的《小额贷款联保协议书》上的签名、捺印提出异议，但被告尚娜及被告周凯欣认可其作为三户联保小组成员，为被告马永波承担连带清偿责任的事实，故被告尚娜、周凯欣应当对本案借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任。被告丁洪梅经本院传票传唤后无正当理由拒不到庭参加本案诉讼，视为其放弃在本案中的答辩、质证等诉讼权利，由此造成的不利后果由其自行负担。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告马永波、丁洪梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行借款本金37194.32元及利息、罚息18577.18元，并以此本金为基数按《小额贷款借款合同》（合同编号为：52010622115111204142）的约定支付从2019年5月11日起计算至借款本金偿还完毕之日止的利息、罚息；二、被告尚娜、周凯欣对上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任。案件受理费1194元，由被告马永波、丁洪梅、尚娜、周凯欣负担。当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；如果未按本判决书指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。如不服本判决，可在判决书送达之次日起十五日内，向本院递交上诉状及含上诉状的电子档光盘，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力。权利人可从判决生效之日起二年之内向本院申请强制执行。审 判 长  刘 韵人民陪审员  李真开人民陪审员  杨 玲二〇一九年十月十六日书 记 员  张利鹃