四川省遂宁市船山区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0903民初5612号 原告：遂宁农村商业银行股份有限公司，住所地:遂宁市遂州中路1063号。 法定代表人：徐兴明。 委托诉讼代理人：朱宏，男，汉族，1965年6月20日出生，住遂宁市船山区，系该公司员工。 被告：张明秀，女，汉族，1966年10月13日出生，住遂宁市船山区。 被告：向道平，男，汉族，1964年6月6日出生，户籍地：遂宁市船山区，现在四川省广元监狱服刑。 原告遂宁农村商业银行股份有限公司（下称遂宁农商行）与被告张明秀、向道平金融借款合同纠纷一案，本院于2018年12月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告遂宁农商行的委托代理人朱宏、被告向道平到庭参加诉讼，被告张明秀经本院公告送达传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告遂宁农商行向本院提出诉讼请求：1.判令解除《个人借款合同》，编号：遂河东支行个借《2017》000825号；2.判令被告偿付借款本金500000元、利息及罚息；3.判令被告承担抵押担保责任、原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4.本案诉讼费由被告负担。庭审中，原告遂宁农商行明确其诉请的利息及罚息的计算方式为：其中利息按照合同约定利率从2018年1月起计算至2018年5月10日止，罚息按照合同约定利率从2018年5月10日起计算至本金还清之日止。事实与理由：2013年3月18日，被告张明秀、向道平与原告遂宁农商行河东支行签订了抵押合同，合同编号：遂河东支行个抵2017年第000825号；同日被告张明秀与原告签订了个人借款合同，合同编号为：遂河东支行个借（2017）000825号，合同约定：原告向被告提供借款500000元，借款用途是借新还旧，月利率为7.3299‰，结息方式为按月结息，借款期限自2017年8月18日至2020年8月17日。此笔借款由被告张明秀、向道平提供本人所有的位于船山区房屋作抵押担保，并办理了抵押登记。2017年8月24日，原告向被告张明秀发放了贷款，借款放出后，被告给付了部分利息后，未再还款，原告遂起诉来院。 被告向道平辩称，对原告的诉讼请求无意见，该笔借款我很清楚是事实，但我未收到宣告借款提前到期通知书，因为2018年5月10日我已经羁押在遂宁看守所。 被告张明秀未予答辩。 本院经审理认定事实如下：被告张明秀与被告向道平系夫妻关系。2017年8月18日，被告张明秀向遂宁农商行河东支行申请借款，遂宁农商行河东支行同意后，于同日与被告张明秀签订了合同编号为：遂河东支行个借（2017）000825号《个人借款合同》，合同主要约定：自2017年8月18日起至2020年8月17日止，遂宁农商行河东支行向被告张明秀提供循环使用借款，借款额度为500000元；借款用途为借新还旧；各笔借款的金额、利率、期限、用途以借款借据为准；如贷款逾期，将按照贷款利率上浮50%计收罚息；合同第十二条定“违约情形……（二）甲方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用……”、第十三条约定“违约救济措施出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：……（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用……（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利……（十）解除与甲方的借贷关系”。为了担保上述《个人借款合同》项下借款，遂宁农商行河东支行于2017年8月18日与被告张明秀、向道平签订合同编号为：遂河东支行个抵（2017）年000825号《抵押合同》，双方主要约定：被告张明秀、向道平用其所有的位于船山区，为被告张明秀与遂宁农商行河东支行签订的《个人借款合同》提供抵押担保，担保范围包括主合同项下本金500000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等。2017年8月22日，遂宁农商行河东支行与被告张明秀、向道平在遂宁市国土资源局办理了抵押登记。遂宁农商行河东支行于2017年8月24日按约向被告张明秀发放了借款500000元，在借款借据上载明该笔借款到期日期为2020年8月17日，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度为85%，采取按月结息按计划还本的方式偿还借款本息。被告张明秀借款后，按约给付了2017年12月20日之前的利息，2018年1月21日，被告应还当期利息为3783.51元，但被告张明秀仅偿还了601.04元，此后就未再偿还任何借款本息，原告遂起诉来院。 上述事实，有原告的营业执照、组织机构代码证复印件、法人身份证明书、被告的身份证复印件、结婚证复印件、个人借款申请书、个人借款合同、抵押合同、借款借据、房屋产权证复印件、土地权证及他项权证复印件等证据，在卷为证。 本院认为，遂宁农商行河东支行与被告张明秀签订的《个人借款合同》及与二被告共同签订的《抵押合同》均系双方的真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。遂宁农商行河东支行作为原告遂宁农商行的分支机构，原告遂宁农商行依法享有上述《个人借款合同》及《抵押合同》的合同权利。被告张明秀未能按约按时支付利息的行为已构成违约，依照被告张明秀与遂宁农商行河东支行签订的《个人借款合同》第十三条之约定，原告遂宁农商行有权解除与被告张明秀的借贷关系，故对原告诉请解除与被告张明秀签订的《个人借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”之规定，在解除原告遂宁农商行与被告张明秀的借贷关系后，原告遂宁农商行有权要求被告张明秀立即偿还借款本金500000元及欠付的利息和罚息，故对原告诉请被告张明秀立即偿还借款本金500000元及利息和罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于利息和罚息的起算时间，依照《个人借款合同》的约定，被告张明秀在按约履行合同义务期间，原告遂宁农商行应按照合同约定借款利率计收利息，在被告张明秀逾期还款之日起有权按罚息利率计收罚息。根据本院审理查明的事实，被告张明秀自2018年1月21日起即开始欠付利息，即原告遂宁农商行有权自2018年1月22日起就开始按照罚息利率计收罚息，现原告遂宁农商行诉请从2018年5月10日开始计收罚息，系其处分自身权利，符合法律规定，本院予以支持。关于被告向道平辩称未在2018年5月收到宣告借款提前到期通知书的辩解意见，本院认为，不论被告是否在2018年5月10日收到宣告借款提前到期通知书，均不影响原告遂宁农商行按照合同约定从逾期还款之日起计收罚息的权利，故对被告的该辩解意见，本院不予支持。被告向道平自愿提供其与被告张明秀共同所有的房屋为案涉贷款提供抵押担保，应视为被告向道平具有与被告张明秀共同举债的合意，故对原告遂宁农商行诉请被告向道平与被告张明秀共同承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。二被告自愿提供其所有的房屋为贷款提供抵押担保，且已办理抵押登记，现原告遂宁农商银行诉请对抵押物在折价或者以拍卖、变卖所得借款中享有优先受偿权，符合法律规定，本院对该诉请予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下： 一、解除原告遂宁市农村商业银行股份有限公司与被告张明秀所签订的合同编号为：遂河东支行个借（2017）000825号《个人借款合同》； 二、被告张明秀、向道平于本判决生效之日十日内向原告遂宁农村商业银行股份有限公司偿还借款本金500000元及利息、罚息，利息的计算方式为：以未还借款本金为基数，按照合同约定利率，从2017年12月20日起计算至2018年5月9日止，并应扣除被告张明秀已支付的601.04元；罚息的计算方式为：以未还借款本金为基数，按照合同约定利率，从2018年5月10日计算至本金还清之日止； 三、如被告张明秀、向道平未按时履行上述还本付息义务，原告遂宁农村商业银行股份有限公司在被告张明秀、向道平欠付的本息范围内，对位于船山区房屋（房屋产权证号：遂房权证船山区字第××号）在折价或拍卖、变卖该财产所得的价款中，享有优先受偿的权利。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费为人民币8800元，由被告张明秀、向道平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代理人的人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 审判长  何小宁 审判员  何 杰 审判员  杨 倩 二〇一九年十月二十四日 书记员  曹 芮