云南省个旧市人民法院民 事 判 决 书(2019)云2501民初839号原告：曲靖市商业银行股份有限公司红河个旧支行，住所地个旧市金湖西路393号。负责人：苏艳萍，该行行长。委托诉讼代理人：郝星桥,曲靖市商业银行股份有限公司红河个旧支行员工，代理权限为特别授权代理。被告：王丽，女，1974年3月1日生，汉族，个体工商户，住个旧市。被告：杨谨毓，男，1995年8月20日生，彝族，个体工商户，住个旧市。原告曲靖市商业银行股份有限公司红河个旧支行（以下简称曲商行）与被告王丽、杨谨毓金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郝星桥、被告王丽、杨谨毓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告曲商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告王丽立即清偿原告贷款本金277956.81元及利息9086.48元；2.判令被告王丽支付未按时足额偿还贷款本金的罚息(罚息利率按合同约定的贷款利率加收50%计收,即27%/年,自2018年12月21日至实际还清款项前一日止,其中截止2019年3月21日,共计人民币1623.74元);(上述两项诉讼请求合计为人民币288667.03元)；3.判令被告杨谨毓对上述两项诉讼请求涉及的全部金额承担连带清偿责任；4.本案诉讼费、保全费用由被告王丽承担。事实和理由：2018年5月22日,原告与被告签订编号:9953252252RB20180028《借款合同》,约定被告王丽向原告借款40万元,用于进货,借款期限为18个月,利率为16.8%/年。借款人采用按月等额本息分期还款的方式进行还款,并授权原告从开户行:曲靖市商业银行红河个旧支行营业部,户名:王丽,账号:62×××24扣收贷款本金、利息及其他到期应付款项。合同还约定,借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的,贷款人有权按本合同约定贷款利率加收50%计收罚息,逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日,按实际天数计算。上述情形下,贷款人有权解除合同,宣布合同项下全部债务到期并要求立即清偿。另外,双方约定因借款人违约产生的全部相关费用,包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、评估费、执行费、拍卖费、律师费、差旅费等均由借款人承担,因本合同履行所发生的相关争议,由贷款人所在地人民法院管辖。此外,双方另行签订了《还款计划表》,约定主合同项下贷款期限自2018年5月22日起至2019年11月21日止，前17期期供为25343.33元，最后1期期供为25343.39元。同日,原告与被告杨谨毓签订编号:9953252252RB2018002801B《保证合同》,约定被告杨谨毓对上述借款提供保证担保,担保的范围包括主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等),保证方式为连带责任保证,保证期间自主合同生效之日起至主合同债务履行其届满后两年。同日,原告依被告王丽的提款申请,将主合同项下40万元借款全额划入其指定账户。按照双方签订的《还款计划表》,被告王丽仅履行了6期的期供,从2018年12月21日到期的第7期开始断供,已严重违反了双方合同的约定,应承担相应的违约责任,被告杨谨毓作为连带责任保证人,亦应承担相应的保证责任。故原告起诉来院。被告王丽辩称：其向原告贷款是事实，对于所欠原告本金无异议，但其现在经营困难，无力一次性偿还原告借款，只能分期还款，对于合同约定的利息其予以认可，但认为罚息不合理，其不同意支付。另外，被告杨谨毓并未没有用借款，因此被告杨谨毓不应当承担责任，应由其一人承担还款责任。被告杨谨毓辩称：其自愿为被告王丽提供担保，但其无能力承担偿还责任，对于原告主张的罚息其不予认可，请求人民法院依法判决。综合双方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点为：1.关于原告主张的罚息是否合理？2.被告杨谨毓是否应当承担保证责任？当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，即原告曲商行提交的营业执照、金融许可证、负责人身份证明书及负责人身份证、借款合同、保证合同、借据、补充协议、还款计划表、提款申请书、被告王丽、杨谨毓身份证、被告王丽离婚证、还款明细表、逾期欠款情况统计表复印件各一份，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告杨谨毓系被告王丽的侄子。2018年5月22日,原告曲商行与被告王丽签订《借款合同》,合同约定被告王丽向原告贷款40万元,贷款用途为进货,借款期限为18个月,贷款年利率为16.8%/年。还款方式为按月等额本息分期还款。在合同第十四条违约责任第1项约定：当下述任意情况出现时，贷款人有权要求借款人提供新的担保或解除合同，宣布本合同项下全部债务到期，并要求立即清偿……（1）未按约定方式进行资金支付的……（5）借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按本合同约定贷款利率加收50%计收罚息，并对应但未付的利息计收复利；逾期贷款的罚息=逾期总额罚息+复利；逾期总额=逾期本金+逾期利息；逾期总额罚息=逾期总额÷30天×贷款月利率×逾期天数；复利=逾期利息÷30天×贷款月利率×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算……同日，原告与被告杨谨毓签订《保证合同》，合同约定，保证的范围包括：主合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等),保证方式为连带责任保证。合同签订当日原告按照《借款合同》约定将借款40万元汇入被告王丽指定账户内。被告王丽借款后，未按约定偿还原告借款本金及利息，截至原告起诉时尚欠原告借款本金277956.81元及相应利息未还。针对本案的焦点问题，本院评判如下：问题一、关于原告主张的罚息是否合理？本院认为，原告与二被告分别签订的借款合同、保证合同系当事人的真实意思表示，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务，根据双方合同约定，贷款年利率为16.8%，若出现逾期，罚息为在贷款利率加收50%计收罚息，则逾期贷款的罚息=逾期总额罚息+复利，经计算罚息的年利率为16.8%+（16.8%×50%）=25.2%，若再加上复利，则原告主张的逾期利率已超过年利率24%。根据《中华人民共和国合同法》第五条规定，当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务，即在订立合同时要根据公平原则确定风险的合理分配，确定违约责任。根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”的规定，原告主张的逾期利息利率过高，显失公平，应予适当调减，二被告要求将借款利率调减至年利率24%的辩解合理，本院予以采纳。问题二、关于被告杨谨毓是否应当承担保证责任的问题？本院认为，被告杨谨毓自愿为被告王丽的借款提供担保，并且与原告签订了保证合同，系其真实意思表示，依法按照约定全面履行自己的义务，现被告王丽未按期还款，则被告杨谨毓应依照保证合同的约定承担保证责任。综上所述，原告诉讼请求中关于借款利率的主张不尽合理，本院不予全部支持。被告王丽依法应予偿还原告借款本金及按合同约定的合理利息，被告杨谨毓依法应承担连带保证责任，二被告要求将借款利率调减至年利率24%的辩解合理，本院予以采纳。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、由被告王丽于判决发生法律效力之日起十五日内一次性偿还原告曲靖市商业银行股份有限公司红河个旧支行借款本金277956.81元，及按合同约定至本金还清之日止的利息（但利息利率总和不得超过年利率24%）；二、由被告杨谨毓对上述款项承担连带偿还责任。若被告杨谨毓承担清偿责任后，有权向被告王丽追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费5630元，诉讼保全费1963元，公告费300元，合计7893元，由被告王丽、杨谨毓负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内申请强制执行。审 判 长  戴崇谦人民陪审员  普兴华人民陪审员  史恒欣二〇一九年十月二十五日书 记 员  李欣雨