重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初17331号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市江**国金中心****房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：潘棠秋，总经理。委托诉讼代理人：张忠均，北京大成（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛莉，北京大成（重庆）律师事务所律师。被告：刘国明，男，1966年4月20日出生，汉族，住重庆市渝**。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告刘国明民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人薛莉到庭参加诉讼，被告刘国明经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘国明返还借款本金56560.99元，并支付自2019年6月20日起至付清之日止的相应利息（以尚欠借款本金56560.99元及尚欠罚息101.84元之和为基数，按照月利率1.85%计算）；2、判令被告刘国明支付截至2019年6月20日的罚息101.84元及自2019年6月21日起至付清之日止的罚息（以尚欠借款本金56560.99元及尚欠罚息101.84元之和为基数，按照每日0.2%的标准计算）；3、判令被告刘国明支付为实现债权支付的律师费2833元。事实及理由：2018年8月20日，我司与刘国明签订《贷款合同》，约定我司向刘国明发放贷款7万元，贷款期限36个月，自2018年8月20日至2021年8月19日止，如刘国明逾期还款，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数支付逾期罚息等。合同签订后，刘国明未按约履行还款义务，已构成违约，我司有权要求刘国明提前归还剩余借款本息。经我司多次催收未果，特诉至法院，请求判如所请。被告刘国明未到庭应诉答辩。经审理查明，2018年8月20日，刘国明（甲方/借方）、富登小贷公司（乙方/贷方）签订编号为富登渝资服(2018)字第000115630号《贷款合同》，主要约定，1、乙方向甲方提供贷款7万元，贷款期限为36个月，即从2018年8月20日起至2021年8月19日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，截止时间点相应顺延；2、贷款审批手续费及第三方费用由乙方一次性按实际贷款金额的1.88%计收，贷款月息为1.85%，甲方每月按等额本息方式进行还款，每月应还款金额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1]，若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，甲方需确认在扣款日前一天将应还款项存入乙方指定账户；贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用2679.49元；3、发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：……（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；4、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方立即偿还所欠全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等；5、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低为人民币50元；6、因本合同相关的争议由乙方所在地有管辖权人民法院管辖。2018年8月20日，中金支付有限公司代富登小贷公司向刘国明转账支付7万元。根据富登小贷公司举示的刘国明的对账单显示，富登小贷公司于放款当日扣收贷款审批手续费1316元，刘国明借款后偿还了32572.26元的借款（2018年9月20日还款2679.49元，2018年10月22日还款2679.49元，2018年11月20日还款2679.49元，2018年12月21日还款2679.49元，2019年1月23日还款2734.85元，2019年2月20日还款2679.49元，2019年3月21日还款2679.49元,2019年4月22日还款2679.49元，2019年6月6日还款2700元，2019年6月11日还款71.31元，2019年7月30日还款5630.18元，2019年8月20日还款2679.49元），之后未再还款。庭审中，富登小贷公司另陈述，我司主张的起诉之后的利息及罚息性质为逾期利息，律师费并未实际支付。上述事实，有个人信息查询及使用授权委托书、委托扣款授权书、申贷服务协议、贷款合同、富登公司出具的贷款流程简述、电子认证许可证复印件、数字签名验证报告四份、关于数字签名报告的说明、支付业务许可证复印件、电子回单、对账单在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与刘国明签订的《贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。2018年8月20日，富登小贷公司通过中金支付有限公司向刘国明转账支付7万元，刘国明亦应按约履行还本付息义务。关于初始借款本金，虽然合同中约定了贷款审批手续费，但富登小贷公司系贷款人，其并不单独向刘国明提供上述服务，该贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日向刘国明扣收贷款审批手续费1316元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向刘国明发放借款金额为68684元。刘国明收到借款后，未按约履行还款义务，根据合同约定，富登小贷公司有权宣布贷款提前到期，并要求刘国明立即偿还所欠全部借款本金、利息。现，富登小贷公司于2019年7月30日诉至本院，宣布贷款提前到期、要求刘国明偿还全部借款本息，该权利行使符合上述约定及法律规定。对于尚欠的借款本金及利息，本院认为，富登小贷公司与刘国明在《贷款合同》中约定月利率为1.85%，因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项即刘国明的还款，应当首先抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金，据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间以及借款利率的约定，本院计算得出自2019年6月20日起至刘国明最后还款之日即2019年8月20日，刘国明尚欠贷款本金49627.62元，且已将截至该日的利息付清。据此，对富登小贷公司要求刘国明返还借款本金56560.99元的诉讼请求，本院在49627.62元范围内予以支持。对于富登小贷公司要求刘国明支付自2019年6月21日起至2019年8月20日止的利息的诉讼请求，本院不予支持。对于富登小贷公司要求刘国明支付截至2019年6月20日的罚息101.84元的诉讼请求，本院认为，刘国明自2019年1月20日起多次出现逾期还款，按照双方约定，其应当支付相应罚息，但罚息及利息的总额不得超过按照月利率2%的标准计算得出的金额，本院认为，富登小贷公司要求刘国明支付前述101.84元罚息的请求未超出前述标准，故予以支持。富登小贷公司于2019年7月30日诉至本院，宣布了贷款提前到期，按照双方约定及法律规定，自起诉次日即2019年7月31日起，富登小贷公司可以以全部未返还借款本金为基数，按照年利率24%的标准主张逾期利息。据此，结合前文论述，鉴于刘国明已按照月利率1.85%的标准支付了截至2019年7月30日的全部利息及截至2019年8月20日的部分逾期利息，故对富登小贷公司主张的自2019年6月21日起的利息及罚息部分（即逾期利息），本院按照以下标准予以支持：以未返还借款本金为基数，自2019年7月31日起至2019年8月20日止，按照月利率0.15%计算；以未返还借款本金为基数，自2019年8月21日起至付清之日止，按照年利率24%计算；对于富登小贷公司超出前述标准的诉讼请求部分，本院不予支持。对于律师服务费，富登小贷公司陈述并未实际产生，故该项诉讼请求缺乏事实及法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘国明在本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金49627.62元；二、被告刘国明在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司截至2019年6月20日的罚息101.84元；三、被告刘国明在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司自2019年7月31日起至2019年8月20日止的逾期利息（以未返还借款本金为基数，按照月利率0.15%计算）及自2019年8月21日起至付清之日止的逾期利息（以未返还借款本金为基数，按照年利率24%计算）；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计643.70元，财产保全申请费670元，合计1313.70元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担161.04元，由刘国明负担1152.66元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 韶二〇一九年十月十八日法官助理  段静强书 记 员  彭俊豪