广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初4646号原告：中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司，住所地江门市，统一社会信用代码91440703893938281D。负责人：陈焯燕，该公司总经理。委托诉讼代理人：梁月梅，广东法匠律师事务所律师。被告：卢伟生，男，1981年8月4日出生，汉族，住江门市新会区。被告：陈培兰，女，1986年11月11日出生，汉族，住江门市新会区。原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司与被告卢伟生、陈培兰保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁月梅、被告陈培兰到庭参加诉讼，被告卢伟生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告卢伟生向原告支付代偿款40658.96元；2.判令卢伟生向原告支付全部未付保险费22519.65元；3.判令卢伟生向原告支付违约金，违约金以卢伟生拖欠原告的全部款项63178.61元为基数，按日利率千分之一计算，从2016年7月31日起计至卢伟生所有款项实际清偿之日止（暂计至2018年12月31日为55849.89元）；4.判令卢伟生向原告支付律师费损失3000元；5.陈培兰对上述债务承担连带清偿责任；6.两被告共同承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。2019年9月25日，原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司将诉讼请求第2、3项变更为：2.判令卢伟生向原告支付全部未付保险费3072.63元；3.卢伟生向原告支付违约金，违约金以卢伟生拖欠原告的全部款项43731.59元为基数，按日利率千分之一计算，从2016年7月31日起计至卢伟生所有款项实际清偿之日止。事实与理由：2015年7月21日，原告与卢伟生签订《个人信用贷款保证保险单》，为卢伟生与中国光大银行股份有限公司江门蓬江支行（以下简称“光大银行蓬江支行”）签订的《个人贷款合同》提供保证保险。《个人信用贷款保证保险保险单》约定：1.本保单的贷款金额为50000元，总保险费为30167.64元。卢伟生应在每月向光大银行蓬江支行还款之日，同时通过其名下的光大银行蓬江支行账户向原告缴纳保费837.99元；2.特别约定处载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日起不超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。卢伟生于2015年8月5日与光大银行蓬江支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》贷款人民币50000元，每月5日为还款日，共36期。光大银行蓬江支行按照合同约定向卢伟生发放贷款合同项下的贷款。卢伟生收取款项后，没有按照合同约定偿还借款本息及支付保费。后因卢伟生未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，原告于2016年7月31日对卢伟生拖欠光大银行蓬江支行的贷款本息40658.96元进行理赔。光大银行蓬江支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，并向卢伟生发出代偿债务通知书。原告理赔后多次催告卢伟生，但卢伟生均以各种理由推诿。原告为追讨涉案款项，原告与广东法匠律师事务所签订《委托代理合同》，指派律师代为办理本案，产生了律师费3000元。原告认为卢伟生的行为已构成根本性违约，应依法承担相应的法律责任。卢伟生在夫妻关系存续期间，为家庭日常生活需要所负的债务，应当属于夫妻共同债务，因此陈培兰应当对上述债务承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请判如所请。被告陈培兰辩称，原告要求陈培兰承担连带清偿责任没有事实和法律依据，就本案债务而言，陈培兰没有在债权凭证中签字确认，事后也没有作出共同负债或追认负债的意思表示，卢伟生以其个人名义对外所负的债务也并非用于夫妻共同生活或家庭日常生活。陈培兰已于2015年签订《离婚协议书》并办理离婚登记手续，因此涉案债务并不能认定为“夫妻共同债务”，故原告要求被告承担连带清偿责任没有法律依据。被告卢伟生未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2015年7月21日，原告与投保人卢伟生签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定原告为卢伟生在光大银行蓬江支行的贷款提供保证保险。保险金额55867.27元，赔偿等待期为80天，保险费共30167.64元，每月交付保险费837.99元。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等条款。2015年8月5日，卢伟生与光大银行蓬江支行签订合同编号为5274151600XXXX《个人贷款合同（无担保条款）》，约定卢伟生向光大银行蓬江支行贷款50000元，用于生产生活所需，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.25%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.35%，贷款期限自2015年8月5日至2018年8月5日。每月等额还本付息，分36期偿还，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止等条款。同日，卢伟生在借款借据上签名确认收到原告发放的贷款50000元。卢伟生收取款项后，没有按照合同约定偿还借款本息，因卢伟生未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，原告于2016年7月31日对卢伟生拖欠光大银行蓬江支行的贷款进行理赔，光大银行蓬江支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201544070000000215保险单项下的代偿款40658.96元已于2016年7月31日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔等条款。同日，光大银行蓬江支行向卢伟生出具《代偿债务通知书》，载明卢伟生于2015年8月5日与我行签订的个人贷款合同（合同编号：5274151600XXXX）项下借款，于2016年7月31日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2016年7月31日代为清偿，共偿还贷款本息40658.96元。依《人保个人贷款保证保险保单》约定，您将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项等条款。2019年1月1日，原告与广东法匠律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定原告就本案纠纷委托广东法匠律师事务所在一审至执行程序提供法律服务，律师费在签订民事委托代理合同15日内支付第一期律师费3000元等条款。2019年3月21日，广东法匠律师事务所向原告开具金额为3000元的律师费发票一张。另查明，卢伟生与陈培兰于2007年1月12日登记结婚，于2015年10月29日自愿离婚，并签订《离婚协议书》，但该离婚协议书中卢伟生并没有对案涉债务进行约定。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。卢伟生向原告投保个人信用贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。卢伟生与光大银行蓬江支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现卢伟生在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，原告向被保险人光大银行蓬江支行赔付了贷款本息共计40658.96元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项、未付保费及催收产生的其他费用，因此原告主张卢伟生偿还其向光大银行蓬江支行赔付的贷款本息40658.96元、未付保费3072.63元、律师费3000元的诉讼请求本院予以支持。关于原告主张违约金的问题。保险单“特别约定”处载明，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告主张的违约金计算标准虽符合合同约定，但该违约金计算标准约定过高，本院酌定按年利率24％计算违约金。对于案涉债务是否属夫妻共同债务问题。卢伟生与光大银行蓬江支行约定的用途虽为生产生活所需，但为卢伟生个人填写，原告在投保单有填写被告明确电话的情形下没有主动向陈培兰核实，且从卢伟生与陈培兰签订的《离婚协议书》中没有对本案债务进行约定可知，本案债务是卢伟生的个人借款，事后也未经陈培兰追认，原告也没有证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，应承担举证不能的责任。被告卢伟生经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告卢伟生应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司支付保险赔款40658.96元和未付保费3072.63元及违约金（以实欠的保险赔款和未付保费之和43731.59元为基数，按年利率24%，自2016年7月31日起计算至款项清偿之日止）；二、被告卢伟生应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司支付律师费3000元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费减半收取计2740.57元（已由原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司预交），由被告卢伟生负担。原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司预交的案件受理费2740.57元，由本院予以退回；被告卢伟生应向本院补缴案件受理费2740.57元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  钟振尧二〇一九年十月二十二日法官助理李健欣书记员谭明焰