湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初6807号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：刘征、金岩（特别授权代理），湖北今天律师事务所律师。被告：刘原，男，1979年5月23日出生，汉族，住湖北省武汉市武昌区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）诉被告刘原保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用普通程序于2019年7月4日公开开庭进行了审理，原告平安财险公司的委托诉讼代理人刘征到庭参加诉讼，被告刘原经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告刘原立即归还代偿款人民币850528.9元（其中代偿本金为830479.3元，利息18774.73元，罚息1274.56元）2、判决被告刘原立即支付逾期保险费3880.56元；3、判决被告刘原立即支付滞纳金7501.66元（自2019年4月14日暂计算至2019年4月28日期间，以后按代偿款80528.59元为基数按日0.063％为计算标准计算至实际清偿之日止）；上述各项金额合计862026.17元。4、判决被告刘原立即支付原告平安财险公司为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；5、判决被告刘原对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求向原告平安财险公司承担抵押担保付款责任，且原告平安财险公司有权对被告刘原所有的位于武汉市武昌区中南路3号阜华领秀中南12B层13号（不动产权证号:武房权证昌字第××号）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、被告刘原承担全部诉讼费用。事实与理由：2018年10月25日，出借人中国光大银行股份有限公司武汉分行（以下简称光大银行武汉分行）与被告刘原签订《借款合同》（合同编号DY20181022005349-001）一份，合同约定:借款874000元，还款方式为36期等额本息。借款年利率7.6％。借款人发生逾期的，逾期款项中本息部分自逾期之日按《借款合同》约定的借款利率的150％按日计收逾期罚息，直至清偿之日止。对《借款合同》项下借款人不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150％计收复利。同日，被告与我公司订立《最高额抵押合同》（合同编号:DY20181022005349），将自己所有的位于武汉市武昌区中南路3号阜华领秀中南12B层13号（不动产权证号:武房权证昌字第××号）为我公司提供抵押担保，同时在产权登记机关办理了抵押登记，我公司取得编号为鄂（2018）武汉市武昌不动产证明第0016782号不动产登记证明。合同约定：最高额抵押担保的范围除了主债权，还及于由此产生的利息（合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而产生的费用；以及，债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。同时，我公司与刘原签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，刘原进一步确认和承诺，若我公司实际理赔后，将享有代位求偿权，刘原对此完全认可和接受。同日，刘原（保险人）接受了我公司在平安个人借款保证保险的投保，出具保险单号为DY20181022005349-001的《平安个人借款保证保险保险单》，约定每月保费率为0.12％。保险单中约定:保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对保险人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063％，向投保人收取滞纳金。上述合同签订以后，根据刘原的申请，光大银行武汉分行按照合同的约定于2018年10月25日向刘原发放874000元人民币的贷款，但刘原自2019年1月25日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。我公司根据《保险单》履行保证责任，为刘原赔偿了《借款合同》项下所有的借款本金利息以及罚息共计人民币850528.59元。此外刘原自2019年1月25日起，截至保险理赔事实发生，尚欠我公司保险费3880.56元。我公司履行保证保险责任后取得代位求偿权，且多次要求刘原履行付款义务但刘原却一直置若罔闻，迫于无奈我公司只能诉诸法律。综上，请求法院判如所请。被告刘原未到庭应诉，未口头或书面答辩，亦未向本院提交证据。原告平安财险公司围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款授信额度合同》《借款合同》《还款计划表》《服务委托书》《平安个人借款保证保险投保单》《平安个人借款保证保险保险单》《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《三方协议》《最高额抵押合同》《承诺书》《不动产登记证明》《最高额委托担保合同》及其补充协议、《最高额保证合同》《中国光大银行上海分行营业部借记通知》《代偿债务与权益转让确认书》《贷款明细》《关于刘原一案代偿金额说明》《法律服务专项委托合同》《增值税专用发票》等证据，上述证据来源合法、内容真实、与待证事实具有关联性，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2018年10月24日，刘原（借款人）与光大银行武汉分行（出借人）签订《个人贷款授信额度合同》，约定：授信期限自2018年10月24日起至2026年10月24日止，授信金额874000元，授信期限内，额度可循环使用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金余额之和不得超过最高授信额度。2018年10月25日，抵押人刘原（债务人，甲方）与抵押权人平安财险公司（债权人，乙方）签订《最高额抵押合同》，约定：抵押担保的主债权为债权人在自2018年10月25日至2027年2月2日止的期间内与债务人刘原办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权；抵押担保最高本金金额为1249000元；抵押担保的主合同为债务人与债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于债权人与债务人于2018年10月25日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；抵押物坐落于武汉市武昌区中南路3号阜华领秀中南12B层13号；本合同项下的担保范围除了主债权还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其它费用；甲方同意，无论被担保债权是否有其他担保的存在或该等其他担保是否被实现，甲方的担保责任并不因此而部分或全部免除，乙方均有权根据本合同要求甲方承担其在本合同项下的义务；甲方同意，乙方可以不经甲方另行同意将被担保债权以及乙方在本合同项下享有的权利全部或部分转让予第三人，而不论《授信及借款合同》项下的借款授信是否已经用足；甲方未履行主合同项下或其所欠乙方的任何到期债务，乙方有权行使抵押权，并可以与甲方协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿本合同项下被担保债权的，乙方有权决定清偿顺序，并继续向甲方追偿剩余款项。嗣后双方办理了抵押登记，武汉市不动产登记局于2018年10月25日颁发鄂（2018）武汉市武昌不动产证明第0016782号《不动产登记证明》。同日，光大银行武汉分行、平安财险公司、刘原签订《三方协议》，约定：保险人平安财险公司会为投保人刘原与光大银行武汉分行在双方所签署编号为38311817002339的《个人贷款授信额度合同》之下发放的借款通过保证保险进行承保，保证保险金额累计最高不超过1249000元。2018年10月25日，出借人光大银行武汉分行（甲方）与借款人刘原（乙方）签订《借款合同》，约定：借款本金874000元，年利率7.6%，还款方式为36期等额本息，借款的偿还顺序为罚息（如有）、利息、本金；乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按本合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；对乙方不能按时支付的利息、罚息，按本合同约定的借款利率的150%计收复利。刘原出具《服务委托书》，委托平安普惠公司为其向平安财险公司申请的保证保险业务提供保证担保，委托事项包括信用状况评估、融资咨询服务、贷后服务、服务内容完整性等；刘原在借款期限内每月向受托方支付借款本金金额的0.48%作为月服务费；刘原同意由受托方或受托方委托的第三方从本人借款发放及还款账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户而无需取得本人同意或通知本人。同日，刘原以光大银行武汉分行为被保险人，在平安财险公司投保平安个人借款保证保险。平安财险公司于当日签发《平安个人借款保证保险保险单》，保险单载明：保险金额961400元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止，保费按月缴纳，月保险费率0.12%，月缴保险费1048.8元，缴费日期为借款合同载明的还款日；特别约定：投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中每月扣除应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费（指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费）；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过签署方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同日，刘原（甲方）还与平安普惠公司（乙方）签订《最高额委托担保合同》及《补充协议》，约定：因抵押合同项下抵押房产处置后可能存在无法覆盖保险公司在合作协议项下所有保险单理赔款及费用的情况，甲方委托乙方为上述房产处置后仍不能受偿的债务提供保证担保，乙方同意为主债权项下最高不超过金额8740元提供保证担保，甲方愿按本合同约定支付对价及履行相关义务。双方签订的《补充协议》约定，担保费率为0.33%，月担保费28.84元，乙方就此笔业务向保险公司承担的最高担保责任为8740元。同日，保证人平安普惠公司（甲方）与平安财险公司（乙方）签订《最高额保证合同》，约定：为了确保借款人与乙方签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及其项下多个保险合同的履行，甲方愿意向乙方提供一般保证担保，以担保乙方根据《最高额抵押合同》处置抵押人房产后，就回收款项仍存在的不能受偿的债权之部分，最高金额以8740元为限。另查明：刘原于2018年11月25日还款32499.83元，其中本金21691.66元、利息5535.33元、保险费1048.8元、担保费28.84元、服务费4195.2元；2018年12月26日还款32505.58元，其中本金21829.04元、利息5397.95元、保险费1048.8元、担保费28.84元、服务费4195.2元、罚息5.75元，此后未再还款。为此，平安财险公司于2019年4月15日为刘原向光大银行武汉分行支付保险理赔款850528.59元，其中本金830479.3元、利息18774.73元、罚息1274.56元。同时，光大银行武汉分行向平安财险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明该行将其对刘原的追偿的全部权益转让给平安财险公司。2019年5月10日，平安财险公司（甲方）与湖北今天律师事务所（乙方）签订《法律服务专项委托合同》，约定：甲方因委托乙方代理刘原保证保险合同纠纷案件事务，甲方同意并出具相应委托授权书后，甲方按如下标准向乙方支付服务费：案件获得立案通知后，支付10,000元律师费。本案中湖北今天律师事务所于2019年5月8日向平安财险公司开具了10,000元的律师费发票。平安财险公司因向刘原催要理赔款项未果，诉至本院。本院认为，涉案的《个人贷款授信额度合同》《借款合同》《平安个人借款保证保险保险单》《代偿债务与权益转让确认书》系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。因刘原未按《借款合同》的约定还本付息，平安财险公司依约向光大银行武汉分行支付了保险理赔款，根据保险条款的约定，刘原应向平安财险公司偿还理赔款850528.59元，并以此为基数，按每日0.063%的标准，支付自2019年4月14日起至款项清偿完毕之日止的滞纳金，但平安财险公司进行理赔代偿的日期为2019年4月15日，英雌，应当自理赔代偿之日即2019年4月15日起计算滞纳金。刘原未按约支付保险费，应向平安财险公司支付2018年12月27日至2019年4月15日期间的保险费3880.56元（1048.8元/月×3个月+1048.8元/30天×21天）。因刘原的违约行为导致本次诉讼发生，平安财险公司委托律师参与诉讼并已实际支出的律师费10000元，依保险合同的约定应由刘原赔偿。刘原以其所有的房屋为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记，因此平安财险公司要求就抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十二条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘原于本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款850528.59元；二、被告刘原于本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费3880.56元；三、被告刘原于本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以850528.59元为基数，按日利率0.063%的标准计算，自2019年4月15日起至清偿完毕之日止）；四、被告刘原于本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司赔偿律师费损失10000元；五、被告刘原如不履行上述第一、二、三、四项给付义务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告刘原位于武汉市武昌区中南路3号阜华领秀中南12B层13号房屋依法折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告刘原所有，不足部分由被告刘原清偿；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12520元，由被告刘原负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李曦筱人民陪审员  夏文芳人民陪审员  王 勇二〇一九年十月三十一日书 记 员  蔡小碧