云南省丽江市古城区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0702民初1547号原告：丽江古城农村商业银行股份有限公司。住所：云南省丽江市古城区长水路427号。法定代表人：蔡云波，系该公司董事长。委托代理人（特别授权代理）：王晓林，云南云勇律师事务所律师。被告：和丽梅，女，1979年11月5日生，纳西族，住址云南省丽江市古城区。被告：李吉友，男，1974年9月19日生，汉族，住址四川省攀枝花市西区。上述两被告委托代理人（特别授权代理）：廉士奎，云南义合律师事务所律师。原告丽江古城农村商业银行股份有限公司诉被告和丽梅、李吉友借款合同纠纷一案，本院于2019年7月22日受理后，依法适用简易程序，于2019年9月9日公开开庭进行了审理，原告丽江古城农村商业银行股份有限公司之委托代理人王晓林、被告李吉友及其与被告和丽梅共同委托代理人廉士奎到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告丽江古城农村商业银行股份有限公司向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令被告和丽梅、李吉友十日内向原告偿还借款本金570000元以及截至2019年6月21日的利息、复利、罚息307527.21元，并继续支付自2019年6月22日起止实际偿还完借款之日止的利息、复利、罚息；2、依法判令被告和丽梅、李吉友承担原告因主张债权而支出的律师代理费43876.36元；3、依法判令原告对被告和丽梅、李吉友共有的位于丽江市古城区束河街道黄山村委会中和村125号抵押物拍卖、变卖所得价款有优先受偿权（优先受偿的范围包括本金、利息、罚息、复利以及实现债权和抵押权的费用）；4、依法判令本案的法院案件受理费以及原告为实现债权和抵押权而支出的保全费、评估费、执行费等费用由二被告承担。事实与理由：被告和丽梅与被告李吉友系夫妻关系。2012年2月2日，被告和丽梅、李吉友以建房资金不足为由，向原告申请借款60万元。经原告审查后，原告与被告和丽梅、李吉友于2012年3月12日签订了《个人循环借款合同》，合同约定：1、被告和丽梅、李吉友向原告借款60万元用于建房；2、借款期限为自2012年3月12日起至2015年3月12日止；3、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮58%确定，合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，合同项下借款利率在一年以上的，于次年1月1日，按当期同档次基准利率及约定的利率浮动比例确定调整后的利率；4、借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，在约定利率的基础上加收50%罚息，不能按时支付利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；5、还款方式为按季付息，分期还本；6、借款人、担保人和其他共同还款人没有按合同的约定履行各自的义务，应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付费用。2012年3月12日，被告和丽梅、李吉友与原告签订了《最高额抵押合同》，合同约定：1、用被告和丽梅、李吉友共有的位于古城区束河街道黄山村委会中和村125号房地产为借款60万元提供抵押担保；2、担保债权范围包括借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用等，并于2012年3月7日办理了土地他项权证，于2012年3月9日办理了房屋他项权证。2015年3月11日，被告和丽梅、李吉友以刚建房，暂无力偿还借款为由申请展期还款一年半，展期金额为57万元。2015年3月12日，被告和丽梅、李吉友与原告签订了《借款展期协议》，协议约定：1、原借款合同项下借款60万元中未归还的57万元展期；2、展期期限为2015年3月11日至2016年9月9日；3、展期部分的利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮65%，确定为月利率7.9063‰；4、展期金额分3期偿还，即2015年9月11日偿还3万元、2016年3月11日偿还3万元、2016年9月11日偿还51万元；5、被告和丽梅、李吉友愿意按原签订的抵押合同的约定继续对原借款合同和本借款展期协议项下的全部债务提供抵押担保。本来按原告与被告和丽梅、李吉友签订的《借款展期协议》的约定，被告和丽梅、李吉友应当在2016年9月9日偿还借款本金及利息，但截至2019年6月21日，被告和丽梅、李吉友尚欠借款本金57万元，利息、复利、罚息307527.21元，原告经多次催收未果，为此特依法对被告提起民事诉讼，恳望人民法院依法支持原告的各项诉讼请求！被告和丽梅、李吉友共同辩称：本案中原被告主体都是适格的，事实确实存在，被告确实欠款，但是被告之所以没有还款，是有原因的，否则会给被告造成没有诚信的形象，其实不是。我们有作为材料（不是作为证据的）民事起诉状一份、公证书一份，借款用途是用于建房，当时借款是用于太和东村17号宅基地建房，借款给案外人张蜀夫妻用于建房，建房的协议及还款的约定全部进行了公证，这笔钱原告发放的当天被告就交给案外人张蜀夫妻，但是张蜀夫妻没有按照公证书履行，造成的情况，现在是张蜀不知所踪，和益花已经死亡，我们已经向张蜀提起诉讼，当时考虑是否要在本案中提出反诉等，但是基于法庭的释明没有提出，我们希望等到本案的案外人的立案后，能够一并审理，法院这边给的意见是诉请不合，我们作为被告也在等判决，我们的目的也是共同的，钱肯定要还，但是我们有一份公证，钱要案外人还，我们要向案外人追偿。当然不是一个抗辩的理由。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告丽江古城农村商业银行股份有限公司向本院提交了如下证据：第1组证据：营业执照、法定代表人身份证明、中华人民共和国居民身份证，拟证明原告丽江古城农村商业银行股份有限公司企业登记情况以及原告法定代表人蔡云波的身份情况。第2组证据：中华人民共和国居民身份证、结婚证，拟证明被告和丽梅、李吉友的身份情况以及二被告系夫妻关系。第3组证据：《贷款申请书》、《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》，拟证明2012年2月2日，被告和丽梅、李吉友以建房资金不足为由，向原告申请借款60万元。经原告审查后，于2012年3月12日与被告和丽梅、李吉友分别签订了主要内容为被告和丽梅、李吉友向原告借款60万元用于建房，借款期限为3年，用被告和丽梅、李吉友共有的位于古城区束河街道黄山村委会中和村125号房地产为借款60万元提供抵押担保的《个人循环借款合同》及《最高额抵押合同》，合同还明确了双方的其他权利和义务。第4组证据：《信用社贷款借据》，拟证明原告于2012年3月12日向被告和丽梅、李吉友发放了贷款60万元，被告和丽梅在借据上予以签字确认。第5组证据丽江市房权证古城字第××号号《房屋所有权证》、丽国用（2011）第3068号《国有土地使用权证》丽江市房他证古城区字第××号号《房屋他项权证》、古他项（2012）第348号《土地他项权证》，拟证明位于古城区束河街道黄山村委会中和村125号房地产属于被告和丽梅、李吉友按份共有。上述房产已分别于2012年3月7日、3月9日办理了他项权利人为“古城区信用合作联社”的土地他项权证、房产他项权证。第6组证据：《展期申请书》、《展期还款申请审批表》、《借款展期协议》，拟证明2015年3月11日，被告和丽梅、李吉友以家中资金周转困难为由，向原告申请对剩余借款本金57万元展期1至5年。原告经审查后，于2015年3月12日与被告和丽梅、李吉友签订了主要内容为对57万元展期18个月，用被告和丽梅、李吉友位于古城区束河街道黄山村委会中和村125号房地产提供抵押担保的借款展期协议，协议还明确了双方的其他权利和义务。第7组证据：《提示归还到期贷款催收通知书》、《个人逾期催收通知书》、《督促履行担保责任通知书》，拟证明被告和丽梅、李吉友的借款逾期后，原告的工作人员曾多次通过送达催收通知书、督促履行担保责任通知书的形式要求二被告履行还款义务或承担担保责任。第8组证据：《丽江古城农村商业银行营业部贷款账》，拟证明截止2019年6月21日，被告和丽梅、李吉友欠原告借款本金57万元，利息、复利、罚息307527.21元。第9组证据：《授权委托书》、《代理费收费协议》，拟证明原告为向被告和丽梅、李吉友主张债权而依法委托了云南云勇律师事务所律师代理该案，依据代理费收费协议，原告需支付代理费为执行回收金额的5%。庭审后提交《中国银监会云南监管局关于丽江古城农村商业银行股份有限公司开业批复》。被告和丽梅、李吉友对原告提交的证据的质证意见为：对原告提交的所有证据的三性无异议。经审查，原告提交的1-8组及庭审后提交的证据，形式合法，内容真实，且被告和丽梅、李吉友对此均无异议，故本院予以采信，并作为认定案件事实的依据。第9组证据，被告在法庭调查阶段提出“有约定应该支付，但是在本案中，原告是风险代理，是一直到执行代理的。在诉讼阶段，律师费这一笔是不确定的，律师费是没有诉权的”，故本院对第9组证据的证明力，综合全案予以评判。根据有效证据的认定和当事人的当庭陈述，本院确认如下法律事实：被告和丽梅与被告李吉友系夫妻关系。2012年2月2日，被告和丽梅、李吉友以建房资金不足为由，向丽江市古城区农村信用合作联社申请借款60万元。双方于2012年3月12日签订了《个人循环借款合同》，合同约定：被告和丽梅、李吉友向原告借款60万元用于建房。借款期限为自2012年3月12日起至2015年3月12日止。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮58%确定，合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，合同项下借款利率在一年以上的，于次年1月1日，按当期同档次基准利率及约定的利率浮动比例确定调整后的利率。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，在约定利率的基础上加收50%罚息，不能按时支付利息（包括逾期罚息），按罚息利率即50%计收复利。还款方式为按季付息，分期还本。借款人、担保人和其他共同还款人没有按合同的约定履行各自的义务，应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付费用。2012年3月12日，被告和丽梅、李吉友与原告签订了《最高额抵押合同》，合同约定：用被告和丽梅、李吉友共有的位于古城区束河街道黄山村委会中和村125号房地产为借款60万元提供抵押担保。担保债权范围包括借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用等，并于2012年3月7日办理了土地他项权证，于2012年3月9日办理了房屋他项权证。2015年3月11日，被告和丽梅、李吉友以刚建房，暂无力偿还借款为由申请展期还款一年半，展期金额为57万元。2015年3月12日，被告和丽梅、李吉友与原告签订了《借款展期协议》，协议约定：1、原借款合同项下借款60万元中未归还的57万元展期；2、展期期限为2015年3月11日至2016年9月9日。展期部分的利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮65%，确定为月利率7.9063‰。展期金额分3期偿还，即2015年9月11日偿还3万元，2016年3月11日偿还3万元，2016年9月11日偿还51万元。被告和丽梅、李吉友愿意按原签订的抵押合同的约定继续对原借款合同和本借款展期协议项下的全部债务提供抵押担保。《借款展期协议》签订后，被告和丽梅、李吉友于2015年3月20日归还了本金30000元，截至2019年6月21日，尚欠借款本金57万元和利息、复利、罚息307527.21元。原告曾以《个人逾期催收通知书》和《督促履行担保责任通知书》的方式多次向两被告催要未果后，遂诉到法院要求被告偿本付息。另查明，经中国银监会云南监管局于2017年12月25日批准丽江市古城区农村信用合作联社的债权债务由丽江古城农村商业银行股份有限公司承继。本院认为，系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性和禁止性规定，也未损害国家、集体或者第三人的利益，该合同合法有效，双方当事人应按照合同约定行使各自的权利并履行相应义务。本案中，原告依约将借款60万元发放给被告和丽梅、李吉友使用的情况下，被告和丽梅、李吉友也应当按约定履行偿还本金及利息之义务。现被告仅归还了本金3万元，尚有本金57万元未能支付，对原告主张的逾期利息、罚息、复利307527.21元，被告予以认可，故本院对原告要求被告和丽梅、李吉友归还借款本金570000元及计算至2019年6月21日的利息、复利、罚息307527.21元的诉讼请求本院予以支持。原告还要求被告和丽梅、李吉友继续给付2019年6月22日起至实际还款日的利息、复利和罚息，双方在《个人循环借款合同》和《借款展期协议》中约定了借款利息及罚息计算方式，借款利率以借款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮65%确定；逾期利率即罚息自逾期之日起按合同利率加收50%计；复利是在利率的基础上上浮50%。原告提交的《借款展期协议》中约定展期借款利率为中国人民银行贷款基准利率上浮65%后，执行的即月利率7.9063‰，故逾期利息和复利按约定应当在7.9063‰基础上加收100%即月利率15.8126‰计算，折合年利率为18.97512%，该利率未违反相关规定，被告应当按年利率为18.97512%支付原告自2019年6月22日起至实际还款日的逾期利息和复利。对原告要求被告和丽梅、李吉友承担原告因主张债权而支出的律师代理费43876.36元诉讼请求，虽双方在《个人循环借款合同》11.13条中约定了借款人违约导致出借方采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担对方为实现债权而支付的律师费，但该笔费用为风险代理，该笔费用现未实际产生，故本院对原告的该诉讼请求不予支持。被告和丽梅、李吉友与原告签订的《最高额抵押合同》中约定：用被告和丽梅、李吉友共有的位于古城区束河街道黄山村委会中和村125号房地产为借款60万元提供抵押担保。该担保债权范围包括借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用等，双方还办理了土地他项权证和房屋他项权证，故该抵押合法有效，故本院对原告要求被告和丽梅、李吉友共有的位于丽江市古城区束河街道黄山村委会中和村125号抵押物拍卖、变卖所得价款有优先受偿权（优先受偿的范围包括本金、利息、罚息、复利以及实现债权和抵押权的费用）的诉讼请求予以支持。综上所述，综上，本院依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、由被告和丽梅、李吉友在本判决书生效之日起十五日内归还原告丽江古城农村商业银行股份有限公司借款本金人民币570000元及计算至2019年6月21日的利息、复利、罚息人民币307527.21元；并继续支付以借款本金人民币570000元为基数按年利率18.97512%计算自2019年6月22日起至实际还款之日止的利息；二、被告和丽梅、李吉友不履行上述判项的情形下，原告丽江古城农村商业银行股份有限公司有权在被告和丽梅、李吉友所有的位于丽江市古城区束河街道黄山村委会中和村125号的房地产折价或者拍卖、变卖所得价款在借款本息范围内享有优先受偿权；三、驳回原告丽江古城农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费13014元，减半收取为6507元，由丽江古城农村商业银行股份有限公司承担310元，由被告和丽梅、李吉友承担6197元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省丽江市中级人民法院。审判员  李玉良二〇一九年十月十四日书记员  和建英【本判决生效后，若负有履行义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后两年内向本院申请强制执行】。