苏州市吴中区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0506民初3842号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：胡云峰、吴思思，江苏夺锦律师事务所律师。被告：王金龙，男，1972年3月21日生，汉族，住江苏省苏州市吴中区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告王金龙保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用简易程序公开进行审理，后依法裁定转为普通程序公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人吴思思到庭参加诉讼，被告王金龙经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、被告立即支付理赔款25769.97元、未付保费3455.13元、违约金18932元（以25769.97元为基数自2016年4月12日起按年利率24%计算至实际还款之日止，暂算至2019年4月19日）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年5月23日，被告与中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行（以下简称农行姑苏支行）签署《个人担保借款合同》一份，由被告向农行姑苏支行借款50000元，借款利率8.61%，借款期限36个月，自2014年5月23日至2017年5月22日，还款方式为等额本息还款。同时，被告就该笔借款以农行姑苏支行为被保险人与其签署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率1.9%即每月保险费金额为950元。2014年5月23日，农行东吴支行按照《个人担保借款合同》向被告发放贷款50000元。自2016年1月23日起，被告未再履行合同约定的还款义务，其按保险合同约定向农行姑苏支行进行理赔，农行姑苏支行向其出具了《代偿债务确认书》。此后其多次向被告催收未果，故诉至法院。被告王金龙未作答辩。本院经审理认定如下事实：2014年5月22日，王金龙向平安财险公司投保了平安个人消费信贷保证保险并填写了投保单，平安财险公司于当日向王金龙签发了保险单（保单号14594032600001356749），被保险人为农行姑苏支行，保险金额为59450元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳保费950元，缴费日期为银行扣款之日。保险单“特别约定”一栏载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。王金龙在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。……”下方投保人栏签名。该保险单反面所附的《平安个人消费信贷保证保险条款》第四条约定：“投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”第二十七约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，……”。2014年5月23日，王金龙作为借款人，农行姑苏支行作为贷款人，双方签订《个人担保借款合同》一份，约定：借款人向贷款人借款50000元用于购物（装修），借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整，利率调整以12个月为一个周期。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人选择等额本息还款方式偿还这贷款本息，本合同项下的贷款本息分期还款，每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日。本合同正本一式三份，借款人、贷款人、农行姑苏支行各一份，各份具有相同法律效力。2014年5月23日，农行姑苏支行依约向王金龙发放贷款50000元，相应的借款凭证载明借款人王金龙，借款金额50000元，借款日期2014年5月23日，借款到期日2017年5月22日，执行利率8.61%，还款日23日。贷款发放后，王金龙自2016年1月23日起未能按期足额支付贷款本息，遂农行姑苏支行向平安财险公司索赔，平安财险公司于2016年4月12日向农行姑苏支行赔付了保险金25769.97元（包括贷款本金25153.01元、利息616.96元）。2019年3月1日，农行姑苏支行向平安财险公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。另查明，王金龙自2015年12月23日起亦未按期足额支付保费，截至贷款本息清偿之日即2016年4月12日共拖欠保费3455.13元。以上事实，有个人担保借款合同、借款凭证、交易记录明细、平安个人消费信贷保证保险保险单、保险条款、代偿债务确认书及本院庭审笔录等予以证明。本院认为，被告王金龙向原告平安财险公司投保平安个人消费信贷保证保险，原告平安财险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告王金龙与农行姑苏支行签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现被告王金龙自2016年1月23日起未按约足额向被保险人农行姑苏支行归还贷款本息，即发生保险事故，原告平安财险公司根据保证保险合同约定，向被保险人农行姑苏支行赔付了贷款本息25769.97元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，原告平安财险公司有权主张被告王金龙偿还其向农行姑苏支行赔付的贷款本息25769.97元及未付保费3455.13元，以上合计29225.1元。关于违约金，保险单“特别约定”处载明，自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金，原告平安财险公司主张以25769.97元为基数自2016年4月12日起按年利率24%计算的违约金，未超出上述约定亦未违反相关法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告王金龙于判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款人民币25769.97元、保费人民币3455.13元及以理赔款人民币25769.97元为基数自2016年4月12日起按年利率24%计算至实际清偿之日止的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1030元、财产保全费人民币660元、公告费人民币600元，合计人民币2290元，由被告王金龙负担。被告负担部分已由原告预交，被告王金龙于本判决生效之日起十日内直接给付，原告中国平安财产保险股份有限公司预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏福路支行；户名：苏州市中级人民法院；账号：10×××76。审 判 长  王丽娜人民陪审员  黄晓梅人民陪审员  赵晓冬二〇一九年十月十六日书 记 员  陈汉东