重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0109民初6872号原告：重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行，住所地重庆市北碚区碚峡西路**，统一社会信用代码91500109676130841J。负责人：郎兴云，该银行行长。委托诉讼代理人：杨鑫，重庆荣泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭俊达，重庆荣泽律师事务所律师。被告：颜辉，男，1963年5月24日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：刘成惠，女，1962年10月14日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：祖祥珍，女，1966年2月5日出生，汉族，住四川省苍溪县。被告：谢娟，女，1980年6月14日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：重庆颜嘉惠商贸有限公司，，住所地重庆市北碚区北温泉街道双元大道**10-13统一社会信用代码91500109327790999X。法定代表人：颜辉。被告：李晓忠，男，1954年11月20日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：敬西，男，1965年10月28日出生，汉族，住重庆市北碚区。原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行（以下简称农村商业银行北碚支行）诉被告颜辉、刘成惠、祖祥珍、谢娟、重庆颜嘉惠商贸有限公司（以下简称颜嘉惠公司）、李晓忠、敬西金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员李菊担任审判长，与人民陪审员韩念超、蒋丽琼组成合议庭于2019年8月15日公开开庭进行了审理。原告农村商业银行北碚支行的委托代理人彭俊达，被告颜辉（同时作为颜嘉惠公司的法定代表人）、刘成惠、谢娟、李晓忠、敬西到庭参加了诉讼，被告祖祥珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农村商业银行北碚支行的诉讼请求：1.请求判令被告颜辉立即偿还原告借款本金1000000元及截至2019年5月9日的利息、罚息及复利共计93402.73元，合计1093402.73元；并支付自2019年5月10日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，其中罚息以未偿还的贷款本金1000000元为基数，在中国人民银行公布的同期同档次基准利率上上浮60%之后再上浮50%（即年利率10.44%）计算，复利以未偿还的利息为基数，按前述罚息利率（即年利率10.44%）计收，利随本清；2.请求判令原告对被告李晓忠名下坐落于重庆市北碚区xx路x号附x号x-x的房产以及对被告敬西名下坐落于重庆市北碚区xx道x号附x号x-x的房产享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；3.请求判令被告颜嘉惠公司、刘成惠、祖祥珍、谢娟对上述债务承担连带保证责任；4.请求判令本案全部诉讼费由被告承担；5、请求判令本案实现债权的律师费2000元由7被告承担。事实与理由：2017年5月22日，原告与被告颜辉、刘成惠、祖祥珍、谢娟、颜嘉惠公司、李晓忠、敬西签订了《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：北碚支行2017年个循字第0701022017205051号）。合同载明，债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，原告未受清偿的，原告有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；保证人的保证为连带责任保证，期间自债务还款期限届满两年，合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，原告未受清偿的，原告有权要求保证人承担保证责任；债务人或担保人未按合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用，构成违约；出现违约，原告有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求债务人立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应收未付利息收取复利，行使担保权利；借款人为颜辉，抵押人为李晓忠、敬西，保证人为刘成惠、祖祥珍、谢娟、颜嘉惠公司；担保方式为最高额抵押、最高额保证；贷款逾期，从逾期之日按罚息利率计收利息，对拖欠利息按罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%。该合同还约定了送达地址及发生争议的管辖方式。合同抵押物清单载明抵押人李晓忠以其名下坐落于重庆市北碚区xx路x号附x号x-x的房产、抵押人敬西以其名下坐落于重庆市北碚区xx道x号附x号x-x的房产提供抵押。2017年5月24日，原被告双方就上述事项办理抵押，取得渝（2017）不动产证明第00048xxxx号《不动产登记证明》。同日，原告和被告颜辉签订《个人贷款支用单》（编号：北碚支行2017年个循字第0701022017205051-1号），载明被告颜辉借款1000000元，期限自2017年5月24日起至2018年5月23日止，利率在基准利率水平上上浮60%；支付方式为受托支付，由原告支付500000元款项至冉崇平开具在招商银行的账号为62148502********的银行账户，支付500000元款项至郭健开具在工商银行的账号为62122731000********的银行账户；还款方式为按期结息、到期还本法，按月支付利息，结息日为每月20日，如贷款本金最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清（日利率=月利率/30）。合同签订后，原告按约发放了贷款1000000元。但被告颜辉在贷款到期后未偿还本金，截止2019年5月9日，累计拖欠本金1000000元、利息罚息及复利合计93402.73元。原告为证明其主张，举示了个人最高额循环贷款合同、个人贷款支用单、借据、欠款系统截屏、银行明细、业务凭证、贷款户基本信息、抵押物清单、不动产登记证明、房产证、律师代理委托合同、委托合同补充协议、律师费发票、支付单据。被告颜辉、颜嘉惠公司辩称，律师费不应当由被告承担，本案贷款是由几名被告的名义在原告处贷款，但是实际并非被告使用，本案款项是案外人秦红明所用。被告颜辉、颜嘉惠公司为证明其主张，举示了借款协议、银行流水清单。被告刘成惠辩称，本案贷款发放当天就由秦红明划走。被告祖祥珍未作答辩。被告谢娟辩称，该笔借款实际借款人是秦红明，到期后没有归还。几被告曾与原告协商将该笔借款与秦红明的另一笔借款合并，但未办理成。被告李晓忠辩称，在其退休前，被告颜辉即找到李晓忠做房屋抵押担保，还把原告的员工带到其家里估价，但李晓忠考虑到仍然在职，且家人不同意，就拒绝了。2016年李晓忠退休后，颜辉又提出抵押担保事宜，李晓忠考虑到朋友和同事关系以及颜辉有偿还能力，就背着家人将房屋为颜辉做了抵押，但并不知道颜辉将钱转给了秦红明，直到2018年8月原告起诉李晓忠后才知道款项的去向。李晓忠在原告处及房交所办理抵押手续后并未得到相应抵押材料，也不知道还有其他人提供了抵押担保。被告李晓忠举示了借款协议。被告敬西辩称，其提供抵押房产是为重庆惠邦餐饮管理有限公司作担保，而不是颜辉和谢娟。2015年6月1日至2018年5月30日期间，敬西签订了3次合同，前两次是在原告处签订的，当时工作人员并没有出示整个合同，仅将签字页交与敬西签字，因此以为是为惠邦餐饮管理有限公司和秦红明借款提供担保，但现在借款人变成了颜辉。第三次签合同是原告将合同签字页拿到敬西开会的地方让其签字，作为担保人，敬西根本不知道担保的具体情况。被告敬西举示了借款协议。经审理查明：2017年5月22日，原告与被告颜辉、刘成惠、祖祥珍、谢娟、颜嘉惠公司、李晓忠、敬西签订了《个人最高额循环贷款合同》（编号为北碚支行2017年个循字第0701022017205051号），合同贷款人（甲方）为原告，借款人（乙方）为颜辉，抵押人（丙方）为李晓忠、敬西，保证人（丙方）为谢娟、祖祥珍、刘成惠、颜嘉惠公司。合同约定：本合同项下贷款方式为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保、最高额保证担保；丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为1530900元；甲方向乙方提供的贷款额度为人民币1000000元；贷款额度有效期间自2017年5月22日起至2022年5月21日止；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。该合同还载明，最高债权额是丙方同意提供最高额担保的债权最高限额，债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；保证人的保证为连带责任保证，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，甲方有权要求保证人承担保证责任；债务人或担保人未按合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用的，构成违约；出现违约，甲方有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利，行使担保权利；被告李晓忠以其所有的位于重庆市北碚区xx路x号附x号x-x的房屋（房产证号：**地证2006字第**）作为该笔借款的抵押,被告敬西以其所有的位于重庆市北碚区xx道x号附x号x-x的房屋（房产证号：107房地：**地证2006字第**款的抵押；被告谢娟、祖祥珍、刘成惠为该合同项下借款提供保证担保。2017年11月30日，原告与李晓忠、敬西就抵押房屋在房屋权属登记部门办理了登记。2017年5月24日，原告与颜辉签订个人贷款支用单，约定贷款金额为1000000元，贷款期限为12个月，自2017年5月24日起至2018年5月23日止；贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，该利率保持不变；支付方式为甲方受托支付；还款方式为乙方按月结付利息，结息日为每月的20日，本金和最后一期利息到期后一次性归还。同日，原告向颜辉放款1000000元，借据上记载借款年利率为6.96%。放款后，颜辉支付了借期内的借款利息。借款到期后，颜辉未归还借款本金，截至2019年5月9日，颜辉尚欠原告本金1000000元，罚息、复利93402.73元。另查明，2019年4月19日、2019年5月22日，原告与重庆荣泽律师事务所分别签订了委托代理合同及其补充协议，委托该所指派律师代理原告与颜辉、刘成惠、祖祥珍、谢娟、颜嘉惠公司、李晓忠、敬西的金融借款纠纷，并支付了代理费2000元。本院认为：《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告颜辉向原告借款1000000元，双方签订了个人最高额循环贷款合同及个人贷款支用单，该合同系双方真实意思的表示，合法有效。双方应当按照该合同的约定履行各自的义务。原告已按合同约定向被告颜辉发放了1000000元贷款，而颜辉未按合同约定的还款期限也即2018年5月23日前还款。截至2019年5月9日，颜辉尚欠原告本金1000000元，罚息、复利93402.73元。按照双方借款合同及贷款支用单约定，对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。故对原告要求颜辉立即偿还尚欠的所有借款本金1000000元及截至2019年5月9日颜辉尚欠原告的罚息、复利93402.73元的诉讼请求，本院予以支持。自2019年5月10日起的复利和罚息颜辉也应向原告支付。关于罚息和复利的利率问题，原被告约定的贷款利率为在中国人民银行贷款基准利率水平上上浮60%也即年利率6.96%，又约定在贷款期限内，该利率保持不变，还约定未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，故原告要求颜辉按年利率10.44%计算复利和罚息，该主张本院予以认可。原被告在合同中约定如被告出现违约，原告有权要求债务人立即归还贷款本息及相关费用，又约定债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。本案中，颜辉未按约定还本付息，已构成违约，原告为实现本案债权产生的律师费金额也未违反相关法律规定，故对原告要求颜辉支付律师费2000元的诉讼请求本院予以支持。原被告在合同中还约定若借款人未按约定期限还款，贷款人可以行使担保权利。被告李晓忠自愿将其所有的位于重庆市北碚区xx路x号附x号x-x的房屋（房产证号：107房地证2006字：**地证2006字第**愿将其所有的位于重庆市北碚区xx道x号附x号x-x的房屋（房产证号：107房地证2006字第07xxx：**地证2006字第**的担保，并办理了抵押登记，抵押权已经设立。故对原告要求在颜辉尚欠原告的债务范围内对该两处房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。但由于双方在合同中约定提供的最高额担保的最高债权额为1530900元，故原告的对该抵押物享有优先权的债权应以1530900元为限。被告刘成惠、祖祥珍、谢娟、颜嘉惠公司对颜辉向原告履行以上债务提供连带保证责任担保。现该保证尚在保证期限内，故被告刘成惠、祖祥珍、谢娟、颜嘉惠公司应对颜辉向原告负有的以上债务承担连带清偿责任。但由于双方在合同中约定提供的最高额担保的最高债权额为1530900元，故刘成惠、祖祥珍、谢娟、颜嘉惠公司对上述债权应在1530900元限额内承担连带清偿责任。被告祖祥珍经本院依法传唤未到庭参加庭审，视为其放弃相应诉讼权利，应自行承担不利后果。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、由被告颜辉在本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行偿还截至2019年5月9日尚欠的借款本金1000000元，罚息、复利93402.73元。二、由被告颜辉向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行支付借款自2019年5月10日起的罚息和复利。其中罚息以借款本金1000000元为基数，复利以应付未付的利息为基数，按年利率10.44%计算，利随本清。三、由被告颜辉在本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行支付律师费2000元。四、被告刘成惠、祖祥珍、谢娟、重庆颜嘉惠商贸有限公司在1530900元限额内对上述第一、二、三项承担连带清偿责任。五、原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行在1530900元限额内对被告李晓忠所有的位于重庆市北碚区xx路x号附x号x-x的房屋（房产证号：107房地证2006字第14xxx号）,被告敬：**地证2006字第**号x-x的房屋（房产证号：107房地证2006字第07xxx号）折价、拍卖或者变卖的：**地证2006字第**v style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14659元，由被告颜辉、刘成惠、祖祥珍、谢娟、重庆颜嘉惠商贸有限公司、李晓忠、敬西负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李 菊人民陪审员  蒋丽琼人民陪审员  韩念超二〇一九年十月八日法官 助理  何宏洲书 记 员  何 燕