湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2019)湘0181民初8857号原告：中国银行股份有限公司浏阳支行，营业场所浏阳市北正中路70号。负责人：徐征，行长。委托诉讼代理人：周志民，湖南恒昌律师事务所律师。被告：罗新明，男，1957年7月2日出生，汉族，住浏阳市。被告：刘秋元（系被告罗新明之妻），女，1957年7月21日出生，汉族，住浏阳市。委托诉讼代理人：周大来，湖南众议律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司浏阳支行（以下简称中国银行浏阳支行）与被告罗新明、刘秋元金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行浏阳支行的委托诉讼代理人周志民，被告罗新明、刘秋元及其委托代理人周大来到庭参加诉讼,本案现已审理终结。原告中国银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告罗新明、刘秋元偿还贷款本金2496068.39元，贷款利息204108.47元，罚息550164.19元，本息合计3250341.05元，（利息、罚息暂计算至2019年8月2日，逾期利息、罚息按合同的约定利率计算至实际清偿之日止）；2、判令被告罗新明、刘秋元承担原告为实现上述债权所支付的按标的总额5%计提的律师代理费人民币162517元；3、判令原告对被告罗新明、刘秋元向原告提供抵押的位于浏阳市集里邮电路105号的商住房（权证号：浏房权字第××号，浏国用97字第208-1号）及位于长沙开福区的住房［权证号：长房权证字开福字第××号，长国用（2005）字第025631号］在上述借款本息及实现债权所支付的费用范围内享有优先受偿权；4、判令被告承担本案诉讼费用及其他费用。被告罗新明、刘秋元辩称：借款属实，被告已经偿还32期，剩余29期无法偿还，理由是被告罗新明身患重病无法偿还本息。原告方在被告连续3期未按期偿还的情况下未及时主张权利，导致损失扩大，该扩大损失应该由原告方进行承担。针对原告诉称的本金、利息、罚息其计算依据被告无从知晓，按照金融借款的基本惯例，只有本金和利息。原告在诉讼中称暂计至2019年8月2日止的利息为204108.47元、罚息为550164.19元，但按照双方的合同约定罚息是原有合同利率的50%，故原告的诉讼请求中的数据不真实，且原告自行提交的证据中显示罚息只有49536.63元，鉴于原告的数据不符合客观事实，被告请求法院对于原告的数据来源以及被告的还款事实进行会计审查，不能由原告一方自行设定而损害被告的利益，综上，请求人民法院依法裁判。本院经审理认定如下事实：2013年7月8日，被告罗新明向原告中国银行浏阳支行申请贷款，原告中国银行浏阳支行作为贷款人，被告罗新明作为借款人，签订编号为2013-677号《个人投资经营贷款合同》，合同约定：贷款总额为人民币肆佰捌拾万元整，贷款期限为60个月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与合同具有同等法律效力；贷款用途为投资经营，贷款月利率为6.933‰（其中基准利率为5.333‰，利率浮动比30%）；贷款还款方式为等额本息还款法；本合同项下的480万元债务由浏阳市企业信用担保有限责任公司提供抵押担保，并另行签订抵押合同；对违约事件及处理，借款人逾期未付本金或利息超过60日的贷款人有权停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款额度，并宣布本合同项下的借款本息全部立即到期；合同还对其他事项进行了约定。被告罗新明、刘秋元均在上述合同上签字。同日，被告罗新明、刘秋元作为抵押人，原告中国银行浏阳支行作为抵押权人，分别签订了编号为2013年浏字677号和677-1号《最高额抵押合同》，合同分别约定：本合同所担保债权之最高本金为2500000元和500000元，在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债券的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即本合同所担保的最高债权额。在担保责任发生后，抵押权人有权与抵押人协议将抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先清偿主债权。协议不成的，抵押权人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿主债权。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响抵押权人本合同项下的任何权利及其行使，抵押权人有权决定各担保权利的行使顺序，抵押人应按照本合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。抵押物清单上的抵押物名称分别为商住房（浏房权字第××号、浏国用97字第208-1号，所有权人为罗新明），位于浏阳市集里邮电路105号，住房［长房权证字开福字第××号，长国用（2005）字第025631号，所有权人为刘秋元］，位于长沙开福区。合同还对其他事项进行了约定。被告罗新明、刘秋元在抵押物清单上签字。原告中国银行浏阳支行作为抵押权人对上述罗新明、刘秋元所有的抵押物进行了抵押登记，登记权证分别为浏房他证字第××号和房他证开福字第××号。2013年7月12日，被告刘秋元作为保证人，原告中国银行浏阳支行作为债权人，双方签订《个人贷款保证合同》，合同约定：该合同为债权人与借款人罗新明之间签署的《个人投资经营贷款合同》的修订或补充。在合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用、律师费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。合同还对其他事项进行约定。2013年7月14日，原告中国银行浏阳支行向被告罗新明发放贷款4800000元，贷款期限为伍年，期数60期，借款用途为个人投资经营，月利率为6.93333‰。贷款发放后，被告罗新明按约偿还本息，2016年7月开始被告罗新明逾期还本付息。原告称截至2019年8月2日被告罗新明、刘秋元拖欠原告借款本金2496068.39元，借款利息204108.47元，罚息550164.19元，逾期期数29期。经原告中国银行浏阳支行多次催问，被告罗新明仍未及时结清所欠利息。本院认为，原告中国银行浏阳支行与被告罗新明签订的编号为2013-677号《个人投资经营贷款合同》，均系各自的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同约定履行义务。原告中国银行浏阳支行已根据被告罗新明的申请向其发放了贷款，被告罗新明应当按照约定及时向原告偿还本金并支付利息。现被告罗新明未按期偿还借款本金及利息，因此，根据合同约定和法律规定，被告罗新明的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据原告与2被告签订的《最高额抵押合同》的相关约定以及原告对2被告的抵押物办理了抵押登记手续，原告具备就该抵押房产实现抵押权成就的条件，故对原告要求对2被告提供的抵押物处置后享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告在上述合同中对律师代理费进行了约定，现原告向本院提交了已支付律师费162517元的票据，且该费用未超过《湖南省律师服务收费行业指导标准》的规定，本院对该项诉讼请求予以支持。原告主张被告支付利息及罚息均按照双方签订的贷款合同的约定由其银行系统自动计算，2被告在签订合同时是应该知情的，因此，2被告认为原告一方自行设定计息方式而损害被告利益的辩解理由不成立，本院予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十二条、第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、限罗新明、刘秋元于本判决生效之日起十日内偿还所欠中国银行股份有限公司浏阳支行2019年8月2日前的借款本金2496068.39元，逾期利息204108.47元，罚息550164.19元，合计3250341.05元，逾期利息、罚息等从2019年8月3日起按《个人投资经营贷款合同》的约定计算至实际清偿之日止；二、限罗新明、刘秋元于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司浏阳支行为本案支出的律师代理费162517元；三、中国银行股份有限公司浏阳支行有权对罗新明提供抵押的位于浏阳市集里邮电路105号的房产（浏房权字第××号、浏国用97字第208-1号）和对刘秋元提供抵押的位于长沙开福区的住房［长房权证字开福字第××号、长国用（2006）字第025631号］在上述借款本息及实现债权费用范围内享有优先受偿权。本案受理费34102.86元，减半收取17051.43元，由罗新明、刘秋元共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 付 昶二〇一九年十月二十一日书记员 邓圣亚附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第二条：在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第十二条：同一债务有两个以上担保人的，保证人应当按照保证合同约定的份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。