陕西省宝鸡市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）陕03民终882号 上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行，住所地宝鸡市渭滨区，统一社会信用代码91610302555686149W。 法定代表人：陈建军，任行长。 委托诉讼代理人：刘召平，该公司员工。 被上诉人（原审被告）：李佳莹，女，汉族，1995年1月4日生，身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住宝鸡市陈仓区。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行因与被上诉人李佳莹金融借款合同纠纷一案，不服宝鸡市渭滨区人民法院（2018）陕0302民初3483号民事判决，向本院提出上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行上诉称，一审判决存在漏判事项，未对判决确定归还本金之日之后产生的利息、罚息进行裁判，被上诉人应当承担上诉人实现债权的其他费用。请求：一、撤销一审判决第一项、第三项，依法改判由被上诉人归还上诉人借款本金196995.71元，支付利息、罚息3042.35元（截止2018年4月12日）并计付至债务清偿之日止，实现债权的其他费用；二、本案一、二审案件诉讼费用由被上诉人承担。 被上诉人李佳莹经合法传唤未到庭，未提交答辩意见。 原告向一审法院起诉请求：1、解除原告与被告签订的《个人购房购车及担保合同》；2、判令被告归还贷款本金196995.71元，并承担所欠利息及罚息3042.35元，本息合计200038.06元（暂算至2018年4月12日，实际支付按合同约定计算本息清偿之日止）；3、若被告不能履行上述债务，则请求依法拍卖、变卖被告所抵押的位于陕西省宝鸡市渭滨区XX路XX号XX幢XX单元XX号，并以依法变价后所得价款在抵押担保范围内优先受偿原告债权；4、判令被告承担本案诉讼费、执行费和实现债权的费用。 一审法院认定事实如下：2015年11月19日，原告与被告李佳莹签订《个人购房/购车借款及担保合同》约定，原告为其发放贷款210000元用于购买位于渭滨区XX路XX号XX幢XX单元XX号房屋，贷款期限为240个月，自2015年11月19日起至2035年11月19日止；贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率执行，自贷款实际发放之日起计算；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息利率，罚息利率为合同执行利率加收50%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息；被告李佳莹以其购买的上述房屋为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息等贷款人实现债权、抵押权的一切费用。合同签订后，双方就该抵押房屋（宝鸡市房权证渭滨区字第00158347号）于2018年11月23日办理了抵押权登记（宝鸡市房他证渭滨区字第00057109号），原告于2015年11月25日向被告发放了约定的贷款21万元，贷款执行年利率为4.9%，每月对应还款日为25日。被告李佳莹自2017年12月起再未按照约定偿还借款本息。截止2018年10月19日，被告李佳莹剩余借款本金为196995.71元，逾期利息为7719.56元，罚息为383.37元。 一审法院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，原告与被告李佳莹签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，系各方真实意思表示，内容不违反法律规定，应为有效，双方由此建立了合法有效的金融借款合同关系、抵押担保合同关系。原告系出借人及抵押权人，被告李佳莹系借款人及抵押人。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。依据双方签的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，而借款人李佳莹自2017年12月至今已连续十期未履行还款义务，故双方约定的合同解除的条件已经成就，原告主张解除合同、被告清偿剩余借款本金196995.71元及截止2018年10月19日的利息8102.93元（7719.56+383.37）的诉请符合法律规定，予以支持。之后的利息（含罚息），自2018年10月20日起本判决生效之日止，被告仍按照双方约定的借款利率上浮50%计算；自本判决生效次日起即合同解除后至本判决确定清偿上述剩余借款本金之日止，按照中国人民银行公布的同期同类人民币贷款利率计算。关于原告主张的抵押房屋的优先受偿权，该房屋已办理了抵押登记，原告作为有效的抵押权人，有权就该房屋折价或者拍卖、变卖后的价款，在被告李佳莹的上述债务范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三第二款、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条之规定，判决：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鸡市开发区支行与被告李佳莹于2015年11月19日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。二、被告李佳莹于本判决生效之日起十五日内清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行借款本金196995.71元并支付利息（截止2018年10月19日为8102.93元；自2018年10月20日起本判决生效之日止，被告仍按照双方约定的借款利率即中国人民银行公布的同期同类人民币贷款利率上浮50%计算；自本判决生效次日起至本判决确定清偿上述剩余借款本金之日止，按照中国人民银行公布的同期同类人民币贷款利率计算，均以该剩余借款本金196995.71为基数。）。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行对被告李佳莹提供抵押的，位于宝鸡市渭滨区XX路XX号XX幢XX单元XX号房屋（宝鸡市房他证渭滨区字第00057109号），折价或者拍卖、变卖后的价款，在被告李佳莹上述债务范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，公告费560元，由被告李佳莹承担。 二审期间，无新证据提交。二审查明事实同原一审查明事实相一致。 本院认为，本案争议的焦点问题，就是上诉人提出的上诉理由，即对判决确定归还本金之日之后产生的利息、罚息，及上诉人提出的实现债权费用问题，是否应当支持。 被上诉人李佳莹未依约按期履行还款义务，符合双方合同约定的解除条件，原判根据本案事实及合同约定，支持上诉人解除合同并清偿借款本金及利息的请求并无不当。关于利息计算的起止时间问题，被上诉人李佳莹未完全履行其应承担的还款义务之前，对其欠付的借款本金所产生的利息，仍应承担清偿责任，故上诉人请求支付利息至债务清偿之日的请求符合合同约定，应予支持。关于上诉人主张的实现债权费用问题，被上诉人李佳莹违约，应当承担上诉人为实现该笔债权而支出的合理费用。综上，上诉人上诉理由成立，原判认定事实清楚，适用法律正确，唯对利息的计算问题表述不当，予以纠正。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条一款（二）之规定，判决如下： 一、维持宝鸡市渭滨区人民法院（2018）陕0302民初3483号民事判决第一项、第三项及诉讼费用的负担； 二、撤销宝鸡市渭滨区人民法院（2018）陕0302民初3483号民事判决第二项、第四项； 三、变更宝鸡市渭滨区人民法院（2018）陕0302民初3483号民事判决第二项为：被上诉人李佳莹于本判决生效之日起十五日内清偿上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行借款本金196995.71元并支付利息（截止2018年10月19日为8102.93元；自2018年10月20日起至本判决生效之日止，按照双方合同约定的逾期利率年6.37%计算；自本判决生效次日起至实际清偿之日止，按照中国人民银行公布的同期同类人民币贷款利率计算，均以该剩余借款本金196995.71为基数）； 四、驳回上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二审案件受理费4300元，公告费860元，均由被上诉人李佳莹负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 刘勇东 审 判 员 姚 坤 审 判 员 赵荣辉 二〇一九年十月十四日 法官助理 张 娜 书 记 员 杨芸嘉