四川省理县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川3222民初117号 原告：阿坝州农村信用联社股份有限公司理县信用社，住所地：理县杂谷脑镇西大街13号。 负责人：佀德全，该信用社主任。 委托诉讼代理人：邹泽峰，男，1986年11月10日出生，汉族，阿坝州农村信用联社股份有限公司理县信用社员工。 委托诉讼代理人：李可，四川矩衡律师事务所专职律师。 被告：霍终玉，女，1971年6月29日出生，汉族，理县九洲硅业有限公司经理。 被告：谭冬华（系被告霍终玉之夫），男，1965年10月1日出生，汉族。 被告：理县九洲硅业有限公司，住所地：理县杂谷脑镇兴隆村120号。 法定代表人：霍终玉，该公司经理。 原告阿坝州农村信用联社股份有限公司理县信用社（以下简称：理县信用社）与被告霍终玉、谭冬华、理县九洲硅业有限公司(以下简称：九洲硅业公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月13日受理后，依法适用普通程序。于2019年10月9日公开开庭进行了审理。原告理县信用社的委托诉讼代理人邹泽峰、李可以及被告霍终玉、九洲硅业公司的法定代表人霍终玉到庭参加诉讼，被告谭冬华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告霍终玉、谭冬华归还原告借款本金人民币80万元；2.由被告霍终玉、谭冬华向原告支付贷款期间结欠利息54,647.55元；3.由被告霍终玉、谭冬华自2018年12月20日起至本金全部归还之日止按合同约定的年利率14.25%的贷款逾期罚息利率向原告支付逾期利息；4.原告对被告九洲硅业公司提供的抵押担保财产在拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.由被告霍终玉、谭冬华、九洲硅业公司承担本案诉讼费。诉讼过程中，原告将第二项诉讼请求变更为：由被告霍终玉、谭冬华向原告支付贷款期间结欠利息56,864.24元。事实和理由：2016年12月21日，原告与被告霍终玉签订了《个人借款合同》（编号：8556022016000433），约定由原告向被告霍终玉提供贷款80万元，用于被告霍终玉个人生产经营。该合同约定：借款期限为2016年12月21日至2017年12月20日；借款利率为基准利率上浮100%（即一年期基准年贷款利率4.35%×200%=8.7%），贷款逾期罚息为执行利率上浮50%。2016年12月21日，原告与被告九洲硅业公司签订《抵押合同》（编号：855620160000323），被告九洲硅业公司以其自有机器设备提供抵押担保。同日，原告与被告九洲硅业公司就该抵押合同约定的机器设备共同在理县工商行政管理局办理了动产抵押登记。前述合同签订后，原告依约向被告霍终玉发放了全部贷款80万元。借款合同到期后，原告与被告霍终玉于2017年12月19日就该笔借款达成《借款展期协议》，借款期限为：展期期限为2017年12月20日至2018年12月19日，展期期间借款月利率为7.91667‰（即:年利率为9.5%）。借款到期后，被告霍终玉除支付90,353.50元利息外，全部80万元借款本金及借期内剩余利息至今未归还。原告向被告霍终玉发放了贷款，被告霍终玉未按约归还借款本金及利息，已构成违约。被告谭冬华作为案涉债务的共同债务人，应承担连带清偿责任。被告九洲硅业公司以其所有的机器设备提供抵押担保，原告有权对抵押物在拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 被告霍终玉辩称,我认可我从原告处贷款80万元，但该笔贷款不是我个人使用，而是用于支付被告九洲硅业公司以前在原告处400万元贷款利息，该笔贷款不应由我来偿还。 被告九洲硅业公司用其机器设备对该笔贷款提供抵押担保，现请求原告以合理方式处理抵押物，用于清偿我的该笔银行贷款。 被告谭冬华辩称，我不知道被告霍终玉以个人名义向原告贷款的事。2016年12月16日的《债务共有人承诺书》中“谭冬华”的签名并非我本人签署，也不是我委托他人签署。我对该债务共有人承诺书中载明的内容不予认可与追认。我于2016年12月16日出具的《委托书》并未载明委托被告霍终玉与原告办理金融贷款事宜，属委托事项不明。原告提交的债务文书均与我无关，对我不具有法律效力和法律约束力，我不应当在本案中承担任何法律责任。 被告九洲硅业公司辩称，我公司以机器设备为被告霍终玉提供抵押担保是事实。因我公司股东之间矛盾，导致生产经营不善亏损，我公司自2017年已停产至今。2018年经多方筹措资金无果，我公司已无力组织生产。我公司同意在担保范围内用担保的机器设备对被告霍终玉的案涉债务承担抵押担保责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人提交的证据，本院认定如下： 原告提交的理县信用社的营业执照复印件、法定代表人身份证明书以及被告霍终玉、谭冬华的身份证复印件、九洲硅业公司的营业执照复印件，直接证明原告及三被告的身份及诉讼主体资格，予以采信；《借款申请书》，证明被告霍终玉为被告九洲硅业公司的生产经营于2016年12月5日向原告提出贷款申请，该证据与本案具有关联性，予以采信；《个人借款合同》（编号：8556022016000433），证明原告与被告霍终玉于2016年12月21日签订借款合同，该借款合同约定了借款金额、借款用途、借款期限、贷款利率、罚息利率、结息方式、还款方式、借款担保等内容，与本案具有关联性，予以采信；《借款展期协议》，证明原告与被告霍终玉、九洲硅业公司于2017年12月19日针对《个人借款合同》（编号：8556022016000433）的借款展期期限、贷款利率、担保等事项进行了调整和补充约定，与本案具有关联性，予以采信；《抵押合同》（编号：855620160000323）、《动产抵押登记书》、《动产抵押物清单》（登记编号：理工商抵〔2016〕第01号），证明为确保《个人借款合同》（编号：8556022016000433）的履行，原告与被告九洲硅业公司于2016年12月21日签订抵押合同，该抵押合同约定了抵押财产、担保范围、抵押财产登记、抵押权实现等内容。同时，原告与被告九洲硅业公司于2016年12月21日在理县工商行政管理局办理了被告九洲硅业公司用其机器设备提供抵押担保的动产抵押登记，该组证据与本案具有关联性，予以采信；被告谭冬华于2016年12月16日出具的《委托书》、书写时间为2016年12月10日的《债务共有人承诺书》，原告拟证明被告谭冬华承诺为被告霍终玉的本案案涉贷款全部债务承担共同清偿责任，因被告谭冬华否认《债务共有人承诺书》中的“谭冬华”签名系其本人签署，被告谭冬华于2016年12月16日出具的《委托书》并未载明由霍终玉到原告处办理相关贷款事宜的具体委托事项，且《债务共有人承诺书》的签署时间在委托书之前，在被告谭冬华对该承诺书中载明的内容不予认定与追认的情况下，原告提供的该组证据不能达到其证明目的，不予采信；《借款借据》、《委托支付止付凭证》、《业务凭证（签单）》（存款、取款），证明原告于2016年12月21日将80万元贷款发放至被告霍终玉的62×××11账号中，该组证据与本案具有关联性，予以采信。 被告霍终玉未向本院提交证据。 被告谭冬华未向本院提交证据。 被告九洲硅业公司未向本院提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年12月5日，被告霍终玉为被告九洲硅业公司的生产经营向原告提出贷款申请。2016年12月21日，原告与被告霍终玉签订《个人借款合同》（编号：8556022016000433）。该合同约定：1.借款金额：80万元；2.借款用途：个人生产经营（归还借款）；3.借款期限：2016年12月21日至2017年12月20日；4.贷款利率、罚息利率和计息、结息：贷款利率执行浮动利率（在基准利率水平上上浮100%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止。如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率），贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，结息为按季结息（结息日固定为每季末月的第20日）；5.委托扣款账户为霍终玉的账号62×××11；6.还款：按月或按季付息任意还本法；7.借款担保：抵押担保。 为确保《个人借款合同》（编号：8556022016000433）的履行，保障债权实现，原告与被告九洲硅业公司于2016年12月21日签订《抵押合同》（编号：855620160000323）。该抵押合同约定：1.抵押财产：位于理县杂谷脑镇兴隆村120号的工业硅炉烟气除尘设备（型号：13000KVA），抵押财产价值为310万元；2.担保范围：主合同下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应当支付的其他款项以及实现债权与担保权而发生的费用；3.抵押登记：在抵押合同签订后7个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续。被告九洲硅业公司应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文书正本原件及其他权利证书交由原告持有。2016年12月21日，原告与被告九洲硅业公司共同在理县工商行政管理局就该抵押合同约定的机器设备办理了动产抵押登记（详见：理工商抵〔2016〕第01号《动产抵押登记书》及《动产抵押物清单》）。 2016年12月21日，原告将80万元贷款发放给被告霍终玉。借款合同到期后，原告与被告霍终玉于2017年12月19日对该笔借款达成《借款展期协议》，约定：该展期协议作为个人借款合同（编号：8556022016000433）和抵押合同（编号：855620160000323）部分条款的调整和补充，原借款合同条款及担保合同规定的其他条款仍然有效；展期期限为自2017年12月20日至2018年12月19日；展期期间借款月利率为7.91667‰（即一年至五年期贷款基准年利率4.75%×200%=9.5%）。 借款期限和借款展期期限届满后，被告霍终玉未归还原告借款本金80万元。被告霍终玉应支付2016年12月21日至2018年12月19日期间的借期内利息147,217.74元，被告霍终玉已支付借期内利息90,353.50元,其余借期内利息至今未支付。 庭审中，原告明确要求被告谭冬华与被告霍终玉承担共同清偿责任。同时，经庭审原告、被告霍终玉确认，2016年12月10日的《债务共有人承诺书》中的“债务共有（承诺）人签字”处“谭冬华”的签名系被告霍终玉签写。 另查明，被告谭冬华对原告提交的时间为2016年12月10日的《债务共有人承诺书》中的“谭冬华”的签名予以否认，并明确表示对该承诺书中载明的内容不予认可与追认。 本院认为，本案的主要案件事实及其法律适用如下： 一、关于案涉合同效力 本案中，被告霍终玉为贷款与原告签订《个人借款合同》、《借款展期协议》，原告为保障债权实现与被告九洲硅业公司签订《抵押合同》。上述合同均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性和强制性规定，合法有效。 二、关于借款本金归还 被告霍终玉为生产经营（归还借款）提出贷款申请，与原告签订《个人借款合同》。原告已按照合同约定向被告霍终玉发放贷款，履行了合同义务，但被告霍终玉至今未按合同约定归还原告借款本金80万元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，被告霍终玉作为借款人，应当归还原告借款本金80万元。 三、关于借款借期内利息支付 经审理查明，被告霍终玉应向原告支付2016年12月20日至2018年12月19日期间的借期内借款利息共计147,217.74元，扣减被告霍终玉已支付利息90,353.50元,故被告霍终玉还应向原告支付借期内结欠利息56,864.24元。 三、关于贷款逾期利息支付 原告与被告霍终玉签订《个人借款合同》、《借款展期协议》中约定，原告的借款期限为2016年12月21日至2018年12月19日，贷款利率执行浮动利率（在基准利率基础上上浮100%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率），贷款逾期的罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%。根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”的规定，原告与被告霍终玉约定的贷款利率和贷款逾期罚息利率的上浮幅度，均符合法律规定。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，故被告霍终玉应当自贷款展期期满之日的2018年12月20日起至借款本金付清之日止，以未归还的借款本金为基数，按照合同约定的贷款逾期罚息利率向原告支付贷款逾期利息（贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率为同期银行贷款基准利率上浮100%）。 四、关于抵押权行使 被告霍终玉向原告借款80万元，被告九洲硅业公司以其所有的位于理县杂谷脑镇兴隆村120号九洲硅业公司的机器设备为该笔贷款设定抵押，与原告签订抵押合同，并办理抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”、第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告有权按照抵押合同约定，对被告九洲硅业公司提供抵押担保的机器设备以折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 五、关于被告谭冬华的法律责任 本案中，被告谭冬华否认《债务共有人承诺书》中的“债务共有（承诺）人签字”处的签字为其本人签字，经庭审原告、被告霍终玉确认，《债务共有人承诺书》中“谭冬华”的签名系被告霍终玉签写。同时，被告谭冬华于2016年12月16日出具的《委托书》并未载明由霍终玉到原告处办理相关贷款事宜的具体委托事项，属委托不明确。委托书的出具时间为2016年12月16日，而《债务共有人承诺书》的签署时间为2016年12月10日，《债务共有人承诺书》的签署时间在委托书出具之前，时间明显冲突。在被告谭冬华对该承诺书中载明的内容不予认可与追认的情况下，原告提交的债务共有人承诺书、委托书等证据，均不能达到原告拟证明被告谭冬华应对被告霍终玉案涉贷款全部债务承担共同清偿责任的证明目的。 在被告谭冬华未在场且委托授权事项不明确的情况下，原告违反《中华人民共和国商业银行法》第七条第一款“商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款”的规定，未尽到严格审查义务，具有过错。经审理查明，被告谭冬华既未向原告借款，也不是案涉贷款的实际借款人，原告要求被告谭冬华对本案案涉借款本息承担共同清偿责任的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，不予支持。 综上所述，为保护当事人的合法权益，维护正常的经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国商业银行法》第七条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、霍终玉于本判决生效之日起十五日内向阿坝州农村信用联社股份有限公司理县信用社归还借款本金80万元并支付借期内结欠利息56,864.24元，共计856,864.24元； 二、霍终玉于本判决生效之日起十五日内向阿坝州农村信用联社股份有限公司理县信用社支付贷款逾期利息（以未归还的借款本金为基数，自2018年12月20日起至付清之日止，按合同约定的贷款逾期罚息利率计算逾期利息）； 三、阿坝州农村信用联社股份有限公司理县信用社有权在本判决第一项、第二项确定的金额限额内，对理县九洲硅业有限公司提供抵押担保的理工商抵〔2016〕第01号动产抵押登记书中载明的机器设备以折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、驳回阿坝州农村信用联社股份有限公司理县信用社的其他诉讼请求。 如果未按照本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12,951.00元，由霍终玉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省阿坝藏族羌族自治州中级人民法院。 审 判 长 卢 春 辉 审 判 员 尹  强 人民陪审员 杨 崇 发 二〇一九年十月十一日 法官 助理 常  惠 书 记 员 阿比次土