云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0302民初4930号原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行（以下简称“农行曲靖分行”）统一社会信用代码9153030270988267X9地址云南省曲靖市麒麟东路3号代表人刘国强该行行长特别授权代理人王红冰杨程芳云南卢启云律师事务所律师被告王东启，男，汉族，1985年7月22日生，住户籍地云南省曲靖市麒麟区。被告曲靖名邦房地产开发有限公司（以下简称“曲靖名邦公司”）统一社会信用代码915303006812753160住址曲靖市麒麟区翠峰路大花桥汇宝中心A座1602号法定代表人张雪松该公司总经理特别授权代理人张耀碧云南新洋律师事务所律师原告农行曲靖分行诉被告王东启、曲靖名邦公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月11日受理后，依法组成合议庭于2019年9月10日公开开庭审理了本案，原告委托代理人王红冰、杨程芳、被告曲靖名邦公司委托代理人张耀碧到庭参加诉讼。被告王东启经本院依法传唤逾期无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，2011年4月9日，原告与被告王东启、曲靖名邦房地产开发有限公司共同签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款人向原告农行曲靖分行借款29万元，用于其购买房屋；借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款利率为基础上浮一定比例确定，利率调整方式：于次年1月1日，按当期同档次基准利率调整；逾期还款的罚息利率为合同约定利率基础加收50%确定并计收复利；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为借款发放日对应日。合同还约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天……贷款人有权停止发放借款、提前收回己发放借款，有权提前行使担保权。因借款人、担保人或抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、保证人或抵押人应当承担为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告曲靖名邦公司作为保证人，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证担保责任。保证期间为贷款到期或宣布提前到期之日起两年；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁〕费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。本案贷款所购房屋至今仍未取得房屋所有权证且尚未办理抵押登记手续。合同签订后，原告于2011年6月23日将借款发放到被告王东启账户，并出具借款凭证确认：借款金额29万元；借款日期2011年6月23日-2041年6月22日；还款方式等额本息还款；还款周期为月；还款日为23日；执行利率6.8%，逾期利率10.20%。之后，原告按照委托约定将款项划入其指定的交易对象曲靖名邦公司账户。合同履行至2019年6月3日时，被告王东启共逾期还款14期，逾期天数406天，经原告催收均无力结清已到期本息，逾期时间已超90天，被告曲靖名邦公司亦未履行连带保证担保责任。两被告的行为已经严重违反了合同约定。现请求判决由被告王东启偿还借款本金260988.13元、截止2019年6月3日的利息15361.74元（其中逾期正常利息14729.71元、罚息205.49元和复利426.54元），共计276349,87元。并承担2019年6月4日至全部债务清偿之日止的利息（含利息、罚息和复利，按合同约定计算，利随本清）；由被告曲靖名邦公司对上述借款本息承担连带保证担保责任；案件受理费由被告承担。两被告均未作书面答辩。审理中，被告曲靖名邦公司口头答辩，原告对于我公司主张没有依据，在2015年2月6日我公司已将产权证移交了原告，原告拿到房产证，怠于办理抵押是原告的过错。合同约定是被告曲靖名邦公司要为被告王东启办理房产证即配合办理抵押登记。产权证是在原告手中，应由被告王东启与原告约好时间，我们配合办理。原告称到现在没有办理房产证是不属实。请求驳回原告对被告曲靖名邦公司的请求。原告为证明其诉讼主张，向本院举证如下：一、被告王东启身份证复印件、曲靖名邦公司企业信用信息公示报告，证明被告基本情况及诉讼主体资格；二、个人住房贷款申请表、贷款推荐书（被告房地产公司出具）、同意房产抵押承诺书（被告王出具）、个人购房担保借款合同（两被告及原告三方签订）、个人借款凭证（逾期利率为年10.2%，还款日是23日）、商品房购销合同（2011年4月9日签订），证明被告王东启及曲靖名邦公司共同与原告签订了个人购房担保借款合同，就贷款金额、期限、还款方式、利率、罚息、提前宣布借款到期。实现债权的费用的等予以约定。被告曲靖名邦公司自愿为本案贷款提供连带担保责任，就保证期间、担保范围、担保权行使条件予以约定。因被告王东启的贷款用途，原告依约将借款发放至被告王东启账户并按期按委托划入其指定的曲靖名邦公司账户。三、催收通知，证明2018年9月3日原告对被告欠款进行了催收、被告签收了催收通知书的事实。四、贷款查询记录、还款明细、逾期明细，证明被告王东启逾期还款的违约事实；截止2019年6月3日，被告王东启还款情况及下欠原告借款本金、利息的具体情况。被告王东启未到庭诉讼，视为其对举证、质证权利的放弃，并承担相应后果。其未向本院提交证据。经质证，被告曲靖名邦公司对证据一的三性无意见；对证据二的真实性无意见，但不认可证明目的，认为该组证据中被告王东启已经向原告做了承诺，该住房是因为按揭贷款抵押给银行，说明被告王东启逾期还不上是自愿用自己的房屋进行抵押。对于借款担保合同的35条第一款的约定，借款人取得房产证后，由借款人与抵押权人办理抵押登记，不是被告曲靖名邦公司办理该手续。对房屋购销合同三性无意见。对证据三、四组不予质证，认为与被告曲靖名邦公司无关，且没有接到原告的相关通知等，被告曲靖名邦公司没有收到被告王东启支付的房屋全款。本院认为，原告农行曲靖分行的上述举证均具有客观性、合法性、关联性，本院予以采信，充分证明了原告主张的基本事实。被告王东启未向本院提交任何证据。被告曲靖名邦公司针对其辩解主张，向本院举证如下：一、商品房购销合同及合同备案登记表，证明商品房购房者、按揭贷款方均为被告王东启。二、一手房贷款业务银企合作协议，证明被告曲靖名邦公司的担保责任只是阶段性担保，权利证书交到原告手中后，被告房地产公司就已没有责任。三、移交按揭客户房产证明细表（原件），证明被告曲靖名邦公司已经于2015年2月6日将被告王东启的房产证交至原告，原告是有签字的，移交的目的是以贷款方办理抵押登记提供条件，且该条件已经成就，而原告至今没有通知被告王东启办理抵押登记的相关手续。四、（2017）云民初1722号民事判决书，证明生效的判决书认定的相关事实和证据，证明被告曲靖名邦公司不应承担连带赔偿责任，原告已经收到房产证，原告怠于办理该手续，该证据仅是提供法庭参考。经质证，原告对证据一、二的三性无意见。对证据三认为收到产权证书的是何贤明，对于该人不清楚，不知道是否收到，但真实性没有意见，根据个人借款合同35条约定，完成之日是借款人取得权利证书，办理抵押手续，该组证据中没有提交我方是否通知被告王东启办理抵押的相关手续，原告是已经通知被告王东启办理抵押登记。对证据四三性不认可，被告提供的是复印件，且与本案无关。本院认为，被告曲靖名邦公司所举证据4与本案无关联性。其余举证均具有客观性、合法性、关联性，本院予以采信，充分证明了其主张的基本事实。根据庭审和质证，本院确定如下法律事实：2011年4月9日，被告王东启与被告曲靖名邦公司签订房屋买卖合同，被告王东启购买被告曲靖名邦公司曲靖市麒麟西路人和苑2幢10层1008号房屋（建筑面积93.53㎡），价款426918.00元。同日被告曲靖名邦公司向农行曲靖分行出具贷款推荐书，由被告王东启贷款29万元，承诺在借款人未取得房产证书办理房产抵押登记之前由被告曲靖名邦公司承担阶段性连带担保责任。2011年6月23日原告与被告王东启、曲靖名邦房地产开发有限公司共同签订《个人购房担保借款合同》，约定：由被告王东启向原告农行曲靖分行借款29万元，用于其购买上述房屋；借款期限为360个月（2011年6月23日-2041年6月23日）；借款执行利率6.8%（以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款利率为基础上浮一定比例确定），利率调整方式：于次年1月1日，按当期同档次基准利率调整；逾期还款的罚息利率为合同约定利率基础加收50%确定并计收复利；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为借款发放日对应日。合同还约定，如借款人未足额偿还借款本息超过90天等……贷款人有权停止发放借款、提前收回己发放借款，有权提前行使担保权。因借款人、担保人或抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、保证人或抵押人应当承担为此支付的律师费、差旅费等实现债权的费用。被告曲靖名邦公司作为连带责任保证人，自借款发放之日至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日为借款人的债务承担连带保证担保责任。保证期间为贷款到期或宣布提前到期之日起两年；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼(仲裁〕费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。由被告王东启授权原告农行曲靖分行将全部借款转入被告曲靖名邦公司在农行曲靖直属支行2404。07×××59账户内。合同签订后，原告农行曲靖分行于2011年6月23日将借款发放到被告王东启账户，被告王东启同时向原告农行曲靖分行出具借款凭证，进一步确认：借款金额29万元；借款期限2011年6月23日-2041年6月22日；还款方式等额本息还款；还款周期为月；还款日为23日；执行利率6.8%，逾期利率10.20%。随后，原告农行曲靖分行按照委托约定将款项划入其指定的交易对象曲靖名邦公司账户。在合同履行中，被告王东启已支付借款本息至2018年3月23日的应付的借款本息，此后被告王东启未履行还款义务。截止2019年6月3日，被告王东启共逾期还款14期，逾期天数406天，截止2019年6月3日，尚欠借款本金260988.13元、的利息15361.74元（其中逾期正常利息14729.71元、罚息205.49元（逾期利率所计）、复利426.54元），共计276349,87元。被告曲靖名邦公司亦未履行连带保证担保责任。2011年3月1日，被告曲靖名邦公司与原告农行曲靖分行签订一手房贷款业务银企合作协议，约定原告农行曲靖分行为被告曲靖名邦公司“人和苑”项目提供个人购房贷款合计不超过12000万元（商用贷款不超过2000万元）；由被告曲靖名邦公司承担连带责任保证；由曲靖名邦公司协助原告办理房屋销售备案登记、抵押预告登记、抵押登记（他项权），并将上述抵押登记证明文件原件交原告保管；如购房人委托被告曲靖名邦公司代办产权证，被告曲靖名邦公司应在产权证书办理完毕5日内，将产权证书交原告保管。被告曲靖名邦公司于2015年2月6日将被告王东启的2014108014号房产证交付（共交付78份）至原告农行曲靖分行。抵押登记的相关手续至今未办理。本院认为，原告农行曲靖分行与被告王东启、被告曲靖名邦公司签订了的借款、担保、保证合同，该借款、抵押、保证合同关系，均是双方真实的意思表示，且未违反法律的禁止性规定，在抵押关系中未办理抵押登记手续该抵押关系尚未生效，该借款、保证合同关系合法有效。原告农行曲靖分行按约定向被告王东启提供了贷款29万元，被告王东启在借款后应按借款合同约定履行返还借款并支付利息的合同义务。被告王东启未按合同约定期限偿还，已多期逾期，现未履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告农行曲靖分行主张由被告王东启偿还借款本金及利息(含逾期利息、复利)的主张符合合同约定及法律规定，其请求理由成立，本院予以支持。现抵押房屋尚未办理抵押登记，抵押合同关系尚未生效。被告曲靖名邦公司保证期间为贷款到期或宣布提前到期之日起两年，对借款发放之日至被告王东启取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日的债务承担连带保证责任。因双方当事人在合同中未明确约定取得房屋产权证后具体由谁办理抵押登记，被告曲靖名邦公司于2015年2月6日将被告王东启的2014108014号房产证交付至原告农行曲靖分行，移交目的为办理抵押登记提供必要条件，被告王东启自2018年4月23日的还款期后未履行还款义务。抵押关系的权利人、义务人分别为原告农行曲靖分行、被告王东启，但原告农行曲靖分行在三年余的时间怠于行使权利、办理抵押登记手续。且在银企合作协议中约定如购房人委托被告曲靖名邦公司代办产权证，被告曲靖名邦公司应在产权证书办理完毕5日内，将产权证书交原告保管。综上，因抵押关系权利人、义务人过错原因扩大的保证债务，被告曲靖名邦公司不应承担责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第四十一条、第四十二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王东启偿还原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行借款本金260988.13元及利息（截止2019年6月3日利息15361.74元、其中逾期正常利息14729.71元、逾期利率计算的罚息205.49元和复利426.54元），利息支付至上述债务清偿之日（含利息、逾期利息和复利，利息按合同约定年利率6.8%、逾期利息及复利上浮50%计算）。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行的其余诉讼请求。案件受理费5446.00元，由被告王东启承担。上述被告王东启应付款限于判决生效后15日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限为二年。审 判 长  刘武强人民陪审员  董菊芳人民陪审员  陈雄花二〇一九年十月二十五日书 记 员  雷云婷