襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0691民初1477号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行（下称邮储银行襄阳分行），住所地襄阳市高新区汉江北路**。负责人：黄定纲，邮储银行襄阳分行行长。委托诉讼代理人：洪程龙、程飞，湖北忠三（襄阳）律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：宋建玲，女，1967年10月18日出生，汉族，住襄阳市樊城区。被告：高明，男，1961年1月8日出生，汉族，住襄阳市樊城区。委托诉讼代理人：王进，湖北志民律师事务所律师，代理权限为一般代理。原告邮储银行襄阳分行与被告宋建玲、高明金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行襄阳分行的委托诉讼代理人程飞，被告宋建玲、高明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：一、判令确认原告宣告与被告的贷款提前到期有效；二、判令被告一次性偿还借款本金199021.98元，以及截至2018年3月16日拖欠的利息11974.42元，罚息1631.84元，共计212628.24元，2018年3月16日之后的利息及罚息按照原合同标准计算至借款实际支付完毕为止；三、判令被告宋建玲、高明提供的抵押财产，原告在债权范围内享有优先受偿权；四、判令被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2014年5月27日，经被告宋建玲、高明申请，我行研究同意，与被告宋建玲、高明签订《个人额度借款合同》，合同约定原告提供可以循环使用的借款25万元，用于个人综合消费，并签订《个人最高额担保合同》，用被告宋建玲所有的位于襄阳市××区××单元××室的房屋担保《个人额度借款合同》的全部借款及因此产生的律师费、诉讼费、保全费等。原、被告双方按照法律规定办理了抵押手续。原告于2014年6月13日履行了放款义务，分两笔向被告方支付10万元和15万元的贷款，共计25万元。双方借款期限为120个月，年利率7.86%，还款方式为等额本息，之后被告陆续出现借款逾期现象，截至2018年3月16日仍欠我行本金，利息、罚息共计212628.24元。现为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求依法判决。被告宋建玲答辩称：原告所述属实，所欠借款本金、利息均属实，但是高明不是我房屋的共有人，合同中“高明”的两处签名及所摁手印都不是高明本人所签、所按，我同意承担本案的还款责任，但是与高明无关。被告高明答辩称：我不知道本案借款的事，合同上的签名、手印都不是我本人所签、所按，借款与我本人无关，我不应该承担还款责任。本院结合原、被告的陈述意见及其提交的与本案有关联的有效证据，认定以下事实：2014年5月27日,宋建玲（借款人）与邮储银行襄阳分行（贷款人）签订编号为4299974Q214053400106的《个人额度借款合同》，合同主要约定：本合同所称借款额度(也简称“额度”)，系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额;本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款;担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称《个人最高额担保合同》，担保合同编号:4299974Q314052391586；贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币250000元；本合同项下额度借款可用于如下用途：个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为144个月，自2014年5月27日至2026年5月27日（简称“额度存续期”)；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；借款人授权贷款人将单笔贷款划入甲乙双方在《借款支用单》中约定的收款账户，划款过程中，按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行，实际利率以借据为准；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为约定贷款利率的2倍，借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的2倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算；还款方式为等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法，该还款法计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿，对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿，每月还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)贷款期间月数]÷[(1+月利率)贷款期间月数-1]；本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日，采取一次还本付息还款法的贷款按日计息，结息日为还款日；结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息；本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息(包括利息、罚息、复利)、费用的顺序划收，对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息(包括利息、罚息、复利)、本金的顺序划收；借款人授权贷款人直接从借款人的还款账户中扣收应还款项；借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为（二）按本合同约定计收罚息……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息（六）处分抵押财产，实现抵押权等；本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分；等等。被告高明作为共同借款人在该合同的落款处“签名”捺印。同日，宋建玲（抵押人）与邮储银行襄阳分行（担保权人）还签订了编号为4299974Q314052391586的《个人最高额担保合同》一份，合同主要约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为宋建玲与担保权人签订的编号为4299974Q214053400106的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币250000元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年5月27日至2026年5月27日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当借款人未按主合同约定履行债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保，担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担但保证责任；抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单“所列之财产设定抵押，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的（二）根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其它情形……被告宋建玲在该合同落款“抵押人”处签名捺印，被告高明在“抵押物共有人”处签名捺印，抵押物共有人声明：本人作为抵押物共有人，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及相关的法律责任。另该《个人最高额担保合同》附《抵押物清单》一份，该清单载明抵押物为宋建玲所有的位于樊城区××单元××室面积为73.58㎡的房屋（房屋所有权证号：樊城区字第00049564）。2014年6月6日，原、被告就前述樊城区字第00049564号房屋办理了最高额抵押登记手续，房屋他项权利人为邮政银行襄阳分行，他项权证号为襄阳市房他证樊城区字第××号。2014年6月13日，原告邮政银行襄阳分行向被告宋建玲出具编号为4299974Q11406636947401的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及放款单，该借据及放款单载明：借款金额10万元，借款期限为120月(从2014年6月13日至2024年6月13日)，年利率为7.86%，逾期利率为11.79%，每月13日还款，借款用途为住房装修，还款方式为阶段等额本息。同日，原告邮政银行襄阳分行向被告宋建玲出具了编号为4299974Q11406636961101的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及放款单，该借据及放款单载明：借款金额15万元，借款期限为120月(从2014年6月13日至2024年6月13日)，年利率为7.86%，逾期利率为11.79%，每月13日还款，首次还款时间为2014年7月13日，借款用途为住房装修，还款方式为阶段等额本息。2014年6月13日，被告邮储银行襄阳分行向原告宋建玲分两笔发放了10万元、15万元的贷款。上述贷款发放后，针对前述10万元借款，被告宋建玲按期足额向原告邮储银行襄阳分行偿还了前32期（即至2017年2月13日）的本息，并于2017年3月13日向原告偿还了82.8元的利息，于2017年2月13日向原告偿还了0.14元的罚息；针对前述15万元借款，被告宋建玲按期足额向原告邮储银行襄阳分行偿还了前32期（至2017年2月13日）的本息。2018年12月21日，被告宋建玲向原告还款15000元。此外，被告再无其它还款行为。诉讼中，邮储银行襄阳分行提交了从邮储银行资产保全系统打印的系统截屏，显示截至2019年9月18日，针对10万元的借款，被告尚拖欠原告借款本金69118.13元、利息5614.42元、罚息1198.2元；针对15万元的借款，被告尚拖欠原告借款本金119413.2元、利息15604.57元、罚息5869.97元。庭审中，被告高明述称原告邮储银行襄阳分行提供的《个人额度借款合同》以及《个人最高额担保合同》中的签名“高明”非其本人所签、捺印非其本人所摁，向本院提出了异议。原告邮储银行襄阳分行遂向本院提出鉴定申请，请求对前述《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》中“高明”的签名笔迹和指纹进行鉴定。本院依法委托湖北东湖司法鉴定所进行鉴定。湖北东湖司法鉴定所于2019年7月23日作出鄂东鉴[2019]痕鉴字第258号司法鉴定意见书，鉴定结论为案涉两份合同中“高明”的指纹系高明右手食指所留；于2019年7月23日作出鄂东鉴[2019]文鉴字第258-1号司法鉴定意见书，鉴定结论为案涉两份合同中的“高明”签字与本案庭审笔录中“高明”的签名无法判断系同一人所写。另查明，被告宋建玲与被告高明于2012年12月18日登记结婚，于2016年6月23日登记离婚。庭审中，被告宋建玲、高明一致认可位于樊城区××单元××室面积为73.58㎡的房屋（房屋所有权证号：樊城区字第00049564）属宋建玲的婚前个人财产。本院认为，原告邮储银行襄阳分行与与被告宋建玲签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系其双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，各当事人均应按合同的约定履行各自义务。前述《个人额度借款合同》签订后，原告邮储银行襄阳分行履行了发放贷款的义务，被告宋建玲却未按约还款付息，已构成违约，应当按照合同约定及时偿还剩余本息。被告高明虽对其在《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》落款处的签名捺印存有异议，认为非其本人签名捺印，但根据湖北东湖司法鉴定所针对其在前述两份合同上的签名及捺印指纹作出的司法鉴定意见，被告高明提出的异议并不成立，其作为共同借款人，应当与被告宋建玲共同偿还上述债务。对于被告宋建玲、高明应偿还借款本息的数额，经查，截至2019年9月18日，被告尚拖欠原告借款本金188531.33元、利息21218.99元、罚息7068.17元。2019年9月19日起，被告还应以未付本金188531.33元为基数，按逾期年利率11.79%计算本金罚息至实际付清之日止。对于原告提出的要求对被告高明、宋建玲提供的抵押财产在债权范围内优先受偿的主张。本案中，原告与被告宋建玲签订有《个人最高额担保合同》，该合同约定以宋建玲所有的位于襄阳市××区××单元××室的房屋（房屋所有权证号：樊城区00049564）为其所负债务提供担保，针对该抵押物亦办理了抵押登记手续，抵押权依法成立。故原告的该项请求，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零八条、第二百二十二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告宋建玲、高明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行借款本金188531.33元、利息21218.99元、罚息7068.17元,并支付自2019年9月19日起的罚息(以所欠本金188531.33元为基数，自2019年9月19日起按逾期年利率11.79%计算至实际付清之日止)。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行对被告宋建玲名下的位于襄阳市樊城区人民路162号21幢2单元3层206室的房屋（房屋所有权证号：樊城区00049564）拍卖、变卖、折价处置后的所得价款在本判决主文第一项所确定的债权范围内享有优先受偿权。三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4490元，由被告宋建玲、高明负担；鉴定费6600元，由原告邮储银行襄阳分行负担3300元，被告宋建玲、高明负担3300元。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据《诉讼费用交纳办法》第十三条的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳市万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户：17×××56。上诉人也可以直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  王海清人民陪审员  杨 炜人民陪审员  张 财二〇一九年十月十八日法官助理周丹书记员刘璐