云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2018)云0302民初4380号原告：中国民生银行股份有限公司曲靖分行。统一社会信用代码：9153030069568951XC。负责人：朱晓涵，行长。地址：曲靖市翠峰路中段89号龙源花园3-4幢。委托诉讼代理人：董开龙，云南千仞律师事务所律师。（特别授权代理）被告：王鹏飞，男，汉族，1982年5月2日生住云南省曲靖市富源县。被告：云南爨都园艺科技有限公司。组织机构代码：58239880-4。法定代表人：王鹏飞。地址：曲靖市。被告：袁智会，女，汉族，1984年3月6日生住云南省曲靖市富源县。被告：李友常，男，彝族，1980年1月6日生住云南省曲靖市富源县。被告：王大丽，女，汉族，1980年1月11日生住云南省曲靖市富源县。原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行诉被告王鹏飞、云南爨都园艺科技有限公司、袁智会、李友常、王大丽金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月30日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年9月30日公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行的委托代理人董开龙、被告李友常到庭参加诉讼，被告王鹏飞、云南爨都园艺科技有限公司、袁智会、王大丽经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告诉称，2013年9月1日，被告王鹏飞、云南爨都园艺科技有限公司、袁智会与原告签订《综合授信合同》，向原告借款500万元。合同约定：借款到期日为2016年9月2日；借款利率为年利率6.44%；还款方式为按月付息，到期还本；被告逾期还款，应向原告支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取。上述借款，被告李友常、王大丽用位于曲靖市金麟湾二期Ｃ区共有房产向原告提供抵押担保，于2013年9月1日与原告签订了《最高额担保合同》，并办理了预售商品房抵押预告登记。合同约定上述贷款为最高额抵押担保的债权范围，担保范围为主债权、利息、罚息、复利、违约金等实现债权的相关费用。合同签订后，原告依照合同约定向被告王鹏飞、云南爨都园艺科技有限公司、袁智会发放了贷款，但贷款到期后，三被告未履行还款义务，所欠借款本金及利息一直未能清偿。截止2018年4月1日，尚欠原告贷款本金500万元、利息465156.65元、罚息1424843.29元，合计6889999.94元。被告王鹏飞、云南爨都园艺科技有限公司、袁智会向原告借款，依法依约应当承担还本付息义务。被告王鹏飞、袁智会系夫妻关系，依法依约应承担共同还款责任。被告李友常、王大丽为上述贷款提供房屋作为抵押担保，原告对两被告提供抵押的房屋依法享有抵押权并对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的法定义务。为维护原告自身合法权益，诉请法院判令：1、被告王鹏飞、云南爨都园艺科技有限公司、袁智会共同偿还原告贷款本金500万元，截止2018年4月1日的利息465156.65元、罚息1424843.29元，合计6889999.94元，以及自2018年4月2日至实际清偿之日止的全部利息（按借款合同约定利率计算）；2、确认原告对被告李友常、王大丽位于曲靖市金麟湾二期Ｃ区抵押物享有抵押权，并判令原告对拍卖、变卖抵押物所得价款享有优先受偿权；3、被告按合同约定向原告支付违约金；4、本案诉讼费用及原告实现债权的其他费用由五被告承担。庭审时，原告放弃第三项诉讼请求，另明确诉请第四项原告实现债权的费用包含律师费5000元、保全费1020元、公告费260元。被告李友常口头辩称，当时其与妻子王大丽用共有的房屋为王鹏飞、云南爨都园艺科技有限公司、袁智会向原告贷款提供抵押担保是事实；《最高额担保合同》上其与妻子的签字是真实的。被告王鹏飞、云南爨都园艺科技有限公司、袁智会、王大丽未到庭应诉答辩，也未提交书面答辩状。原告为支持其诉讼主张，向本院提交以下证据：1、营业执照、金融许可证、负责人身份证明及身份证复印件各1份，用于证明原告的诉讼主体资格。2、被告王鹏飞与袁智会身份证、结婚证复印件各1份，营业执照、组织机构代码证、税务登记证复印件各1份，被告李友常、王大丽身份证复印件各1份、常住人口登记卡复印件1份，用于证明五被告的身份信息情况。3、《借款支用申请书》、《综合授信合同》、零售授信放款通知书、借款凭证各1份，用于证明原告按合同约定已向被告王鹏飞、云南爨都园艺科技有限公司、袁智会发放了贷款，三被告未按合同约定履行还款义务，应承担合同约定的违约责任。4、《最高额担保合同》、抵押财产清单、商品房购销合同登记备案表、商品房预告登记、商品房抵押预告登记各1份，用于证明被告李友常、王大丽自愿用共有的房屋抵押担保，被告王鹏飞、云南爨都园艺科技有限公司、袁智会未按期偿还借款本息，原告对抵押物享有优先受偿权。5、欠款明细表、个人账户对账单、还款明细表、罚息计算明细各1份，用于证明截止2018年4月1日，被告尚欠原告本息合计6889999.94元。经质证，被告李友常对原告提交的所有证据三性均无异议，并明确原告提交的《最高额担保合同》上涉及的其签字是其本人所签，其他意见与答辩时一致。被告李友常未向本院提交证据。被告王鹏飞、云南爨都园艺科技有限公司、袁智会、王大丽未到庭质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告所举上述证据1-4及证据5的个人账户对账单客观真实，能够证明案件事实，本院予以采信。证据5的还款明细表、罚息计算明细表显示原告实际执行的年利率为9.66%、罚息利率为14.49%，欠款明细表的数据据此形成，与合同约定的年利率6.44%、罚息利率按照约定利率上浮50%收取不符，故本院对原告实际执行的利率、罚息利率标准及欠款明细表不予采信。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2013年9月1日，被告王鹏飞、云南爨都园艺科技有限公司、袁智会作为共同受信人（甲方）与作为授信人的原告（乙方）签订编号为942012013004392的《综合授信合同》，约定：合同适用的授信模式为共同受信模式，在此模式下，受信人与共同受信人应当对除本人之外的其他所有授信提用人使用合同项下授信额度发生的全部债务承担共同还款责任；三被告可向原告申请使用的最高授信额度为人民币500万元；最高授信额度的有效使用期限为60个月，自2013年9月13日至2018年9月13日；甲方使用授信，应当根据申请业务的种类向乙方提交相应的《借款支用申请书》；授信用途为经营周转，授信额度内每笔授信的具体用途详见授信提用人与乙方共同确定的具体业务申请书或具体业务合同；合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中；被告在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向原告支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；授信提用人违反承诺或者违反本合同约定义务的，视为发生违约事件，原告有权要求其赔偿原告为行使权利而支付的诉讼费、保全费、公告费、律师费等其他实现债权的费用。同日，被告李友常、王大丽与原告签订《最高额担保合同》，约定两人用共同所有的位于曲靖市金麟湾二期Ｃ区房屋提供最高额抵押担保，担保的最高债权额为500万元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。担保范围为主债权、利息、罚息、复利、违约金等实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。后该房于2019年9月2日办理了预售商品房抵押预告登记。以上合同签订后，被告王鹏飞、袁智会于2015年9月2日向原告提出《借款支用申请书》，申请借款500万元。原告经审核后予以同意，确定贷款期限为2015年9月2日至2016年9月2日，利率为年利率6.44%，利率调整方式为固定利率，还款方式为按月付息、到期还本，每月21日为还款日。2015年9月2日，原告依约将500万元借款发放至被告王鹏飞的民生银行曲靖分行营业部账户（账号为62×××39）。借款后，被告截止2015年12月21日合计支付原告利息、罚息25893.47元，之后即未支付利息、偿还本金。另查明，被告还款时，原告实际执行的年利率为9.66%、罚息利率为14.49%。庭审时，原告主张虽然被告李友常、王大丽提供的抵押物没有办理正式的抵押登记，但二人作为担保人在《最高额担保合同》上签字并确认，故要求被告李友常、王大丽对本案债务承担连带担保责任。本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款及利息的合同。本案中，原、被告签订的《综合授信合同》、《最高额担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律的规定，合法有效。原告按合同及被告的《借款支用申请书》履行了向被告发放贷款的义务，被告王鹏飞、云南爨都园艺科技有限公司、袁智会作为共同受信人，应按合同约定履行还款义务。被告借款后，未依约偿还本息，其行为违反合同约定，应承担相应的民事责任。原告要求被告王鹏飞、云南爨都园艺科技有限公司、袁智会偿还借款本金并支付利息、罚息等，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。但原告诉请的利息金额计算标准有误，应予以调整。双方约定的还款方式为按月付息、到期还本，按约定的年利率6.44%计算，被告至2015年12月1日应支付的利息为80500元（500万元×6.44%÷12月×3月），扣除已支付的利息合计25893.47元，尚欠截止2015年12月1日的利息54606.53元。2015年12月2日之后的利息、罚息，被告应按合同约定的年利率6.44%、9.66%（年利率6.44%上浮50%）向原告支付。被告李友常、王大丽与原告签订《最高额担保合同》，以两人共同所有的位于曲靖市金麟湾二期Ｃ区房屋为本案债务提供最高额抵押担保，但只进行抵押预告登记，未办理正式的抵押登记。根据《物权法》的规定，以不动产进行抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。现本案抵押房屋未进行抵押登记，抵押权未设立，原告主张实现抵押权并优先受偿于法无据，本院不予支持。虽然抵押权未设立，但不动产未办理抵押登记不影响抵押担保合同的效力，被告李友常、王大丽以房屋向原告提供担保的约定仍然有效，该二人仍需在其房屋价值限额内对债务承担连带清偿责任。故原告于庭审时要求被告李友常、王大丽对本案债务承担连带担保责任的主张，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告承担律师代理费5000元，但未提交相关票据予以证实，本院不予支持。原告放弃要求被告承担违约金的诉求，本院予以准许。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王鹏飞、云南爨都园艺科技有限公司、袁智会偿还原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行借款本金500万元，支付原告截止2015年12月1日尚欠的利息54606.53元，及借款本金500万元自2015年12月2日起至实际清偿之日止按合同约定利率计算的利息（年利率6.44%）、罚息（年利率9.66%）。二、被告李友常、王大丽在其所有的曲靖市金麟湾二期Ｃ区房屋价值限额内对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行的其他诉讼请求。案件受理费60030元（原告已预交），由原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行负担15991元，被告王鹏飞、云南爨都园艺科技有限公司、袁智会、李友常、王大丽负担44039元；保全费1020元、公告费260元，由被告王鹏飞、云南爨都园艺科技有限公司、袁智会、李友常、王大丽负担。上述款项，于判决发生法律效力后三十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  方向娥人民陪审员  严玉萍人民陪审员  刘凤德二〇一九年十月十一日书 记 员  朱 颖