贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2301民初8617号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。负责人：邓光东，该分行行长。委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师。被告：刘元玲，女，1962年2月10日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：周丽，女，1986年12月13日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住河南省郑州市金水区，系刘元玲之女。被告：刘云，男，1978年3月12日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：伍子雷，女，1981年6月5日生，彝族，住贵州省兴义市，系刘云之妻。被告：刘兵，男，1990年1月12日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：吴配兰，女，1989年3月22日生，汉族，住贵州省兴义市，系刘兵之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与刘元玲、周丽、刘云、伍子雷、刘兵、吴佩兰金融借款合同纠纷一案，本案于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔西南分行的委托诉讼代理人周先芳，被告刘元玲到庭参加诉讼，被告周丽、刘云、伍子雷、刘兵、吴配兰经本院送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行黔西南分行向法院提出诉讼请求：1、判令解除邮政银行黔西南分行与刘元玲、周丽于2017年4月19日签订的《小额贷款额度借款合同》；2、判令刘元玲、周丽偿还截至2019年7月18日尚欠的贷款本金79999.86元、利息887.58元、罚息2761.37元，合计83648.81元，并以借款本息80887.44元为基数承担2019年7月19日起至清偿之日止的罚息和复利(罚息利率为17.55%)；3.判令刘云、伍子雷、刘兵、吴配兰对前述款项承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用由刘元玲、周丽、刘云、伍子雷、刘兵、吴配兰承担。事实及理由：刘元玲、周丽、刘云、伍子雷、刘兵、吴配兰自愿组成联保小组，于2017年4月19日与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：1、在2017年4月19日至2019年4月19日期间，联保小组任一成员均可在不超过24万元的范围内多次申请贷款；2、联保小组成员均自愿为邮政银行黔西南分行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带责任保证；3、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费等)和借款人所有其他应付费用。同日，刘元玲、周丽与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：1、贷款额度8万元，额度最长存续期限36个月，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，贷款利率为13.5%，还款方式为按期付息，到期一次还本，逾期利率为17.55%，2.若在额度存续期间内，借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过30天(含)或累计逾期次数超过5次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回对借款人未能偿还的借款本金、利息，按合同约定计收罚息复利。上述合同签订后，经刘元玲的申请，邮政银行黔西南分行于2018年5月9日将8万元贷款发放至刘元玲账户，履行了合同义务，但刘元玲、周丽未按约定偿还借款本息，多次发生还款逾期，为此邮政银行黔西南分行有权要求停止发放贷款，单方面解除合同，要求其立即清偿并就未归还的借款本金和利息按合同约定计收罚息和复利，同时要求联保小组承担连带保证责任。综上，邮政银行黔西南分行为维护自身合法权益，依据相关法律及合同中关于管辖法院的约定，特诉至贵院，请求依法判如所诉。刘元玲辩称，向邮政银行黔西南分行贷款属实，贷款用于我女儿周丽做旅游开发项目发工人工资，约定借款期限为一年。实际上我们2017年4月9日第一次借支的款项已经还清了，2018年5月9日第二次借支8万元，利息部分只有借款期限届满前一个月的887.58元没有付。周丽、刘云、伍子雷、刘兵、吴配兰未作答辩。根据当事人的陈述及所举证据，本院认定事实如下：刘元玲、周丽、刘云、伍子雷、刘兵、吴配兰自愿组成联保小组，于2017年4月19日与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：1、在2017年4月19日至2019年4月19日期间，联保小组任一成员均可在不超过24万元的范围内多次申请贷款；2、联保小组成员均自愿为邮政银行黔西南分行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；邮政银行黔西南分行向联保小组任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带责任保证；3、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政银行黔西南分行为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费等)和借款人所有其他应付费用。同日刘元玲、周丽（乙方）与邮政银行黔西南分行（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：1、贷款额度8万元，额度最长存续期限36个月，额度内单笔支用借款最长期限为24个月；2、申请支用额度时，乙方应提交申请单，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按照约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定的内容确定；3、对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；4、乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿。……如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收复息。5、若在额度存续期间内，借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过30天(含)或累计逾期次数超过5次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回对借款人未能偿还的借款本金、利息，按合同约定计收罚息复利。2018年5月9日，刘元玲申请支用8万元，《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》约定同意刘元玲申请借款8万元，期限为12个月，还款方式为按月付息，到期一次性还本，还款日为按月对日还款，贷款利率为年利率13.5%。当日，邮政银行黔西南分行将8万元贷款发放至刘元玲账户。刘元玲、周丽未按期还本付息，截至2019年7月18日尚欠贷款本金79999.86元、利息887.58元、罚息2761.37元，合计83648.81元。本院认为，周丽、刘云、伍子雷、刘兵、吴配兰经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃。对前述事实，有邮政银行黔西南分行和刘元玲的陈述以及案涉的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》佐证，案涉合同系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，合法有效。邮政银行黔西南分行已履行向刘元玲、周丽发放贷款80000元的义务，刘元玲、周丽未履行按期足额还本付息的义务，已构成违约，邮政银行黔西南分行要求解除与刘元玲、周丽于2017年4月19日签订的《小额贷款额度借款合同》，符合约定解除条件，本院予以支持。根据邮政银行黔西南分行和刘元玲的陈述，截至2019年7月18日，刘元玲、周丽还欠邮政银行黔西南分行贷款本金79999.86元，利息887.58元，罚息2761.37元，对该借款本金及利息、罚息，借款人刘元玲、周丽应予以偿还。根据《小额贷款额度借款合同》关于逾期罚息约定，借款人刘元玲、周丽还应根据罚息利率17.55%[13.5%×（1+30%）]）,对逾期未还本金79999.86元及未付的期限内利息887.58元继续支付罚息至清偿完毕之日止。刘云、伍子雷、刘兵、吴配兰作为联保小组成员在《小额贷款联保协议书》中签名，同意对联保小组其他成员向邮政银行黔西南分行的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用提供连带责任保证，保证期限为借款到期后两年。案涉主债务履行期限为2018年5月9日至2019年5月9日，邮政黔西南分行提起本案诉讼要求借款人及保证人承担责任，尚在保证期间，刘云、伍子雷、刘兵、吴配兰应承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条。《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行与刘元玲、周丽于2017年4月19日签订的《小额贷款额度借款合同》。二、限刘元玲、周丽于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金79999.86元、借款期限内的正常利息887.58元及截止2019年7月18日止的罚息2761.37元，并从2019年7月19日起以80887.44元为基数，按年利率17.55%计算支付利息至清偿完毕之日止。三、刘云、伍子雷、刘兵、吴配兰对前述债务承担连带清偿的保证责任，在承担保证责任后有权向刘元玲、周丽追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三规定，加倍支付延迟期间的债务利息。案件受理费1992元，减半收取996元，由刘元玲、周丽、刘云、伍子雷、刘兵、吴配兰共同承担（向中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行直接支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上述于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审判员  王明快二〇一九年十月十九日书记员  刘婉蓉