开远铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2019）云7102民初90号 原告：中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司，住所地云南省蒙自市。 负责人：王漾海，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李晴，女，1994年1月24日生，该公司员工。代理权限为特别授权代理。 被告：王力，男。 原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司（以下简称人财保红河分公司）诉被告王力保证保险合同纠纷一案。本院于2019年9月4日登记立案,依法适用简易程序，于2019年9月26日公开开庭进行了审理。原告人财保红河分公司的委托诉讼代理人李晴，被告王力到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人财保红河分公司向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告王力于2017年8月2日签订的《个人信用贷款保证保险合同》；二、判决被告向原告偿还保险理赔款64851.49元，未付保险费4393.67元及违约金。违约金以69245.16元为基数，自原告理赔当日（即2018年9月28日）起按每日千分之一计算至被告还清之日止。截止2019年8月29日，违约金为19180.90元（69245.16元×1‰/天×277天），以上合计88426.06元；三、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告王力于2017年8月8日与华夏银行股份有限公司红河支行（以下简称华夏银行）签订《个人保险保证借款合同》（以下简称《借款合同》），根据《借款合同》的约定，被告王力向华夏银行申请贷款90000元，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息法。王力在签署《借款合同》之前，于2017年8月2日向原告投保了个人信用贷款保证保险，投保人王力指定华夏银行作为被告保险人。根据《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称《保险合同》）记载，被告王力申请贷款金额为90000元，保险金额为99524.13元，每月应付保险费为1647.82元。2017年8月8日，华夏银行向被告发放贷款90000元。贷款发放后，在贷款期限内,被告出现逾期还款行为,原告于2018年9月28日向被保险人华夏银行理赔保险金64851.49元，并取得代位追偿权。原告多次向被告催收，但被告拒不履行偿还义务，原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。 被告王力当庭答辩称，对向华夏银行贷款及向原告投保的事实予以认可，但强调投保时没有说明保险费用情况及交付书面还款计划。自己并非故意不还贷款，系因生意经营困难才造成，自己正在出售商铺房子来还款。对于原告起诉的保险理赔款64851.49元认可，但提出自己在2018年9月10日左右偿还了2500元，应当予以扣减。欠保险费是事实，但金额不清楚，由法院依法认定。原告主张的违约金过高，认为不合理，由法院依法认定。 综合双方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点为：被告拖欠原告保险理赔款64851.49元、未付保险费4393.67元及违约金19180.80元是否合法、是否属实。 本院经审理认定事实如下：2017年8月1日,被告王力作为投保人与原告签订《个人信用贷款保证保险投保单》，由原告为被告向华夏银行贷款提供保证保险。2017年8月2日，被告与原告签订了《保险单》，约定以华夏银行为被保险人，贷款金额为90000元，保险金额为99524.13元，保险费为59321.52元，保险费率为1.6557%，每月保险费为1647.82元，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至实际清偿全部贷款本息之日止。《保险单》特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年8月8日，被告王力与华夏银行签订《借款合同》，向华夏银行申请贷款90000元，贷款期限为36个月，自2017年8月8日始至2020年8月8日止，贷款利率为年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付息法，同日华夏银行向被告发放了90000元贷款，并出具了《借款凭证》。2018年8月起，被告因自已的原因未能按期还款，且超过保险合同约定的80天等待期，构成保险事故。原告依据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》第五条规定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，原告于2018年10月28日向华夏银行支付了理赔保险金64851.49元。截至原告向华夏银行清偿时,被告未付原告保险费为4393.67元。原告在代为清偿后向被告索赔未果,遂向本院起诉。 上述事实，有原告、被告的当庭陈述，原告提交的营业执照副本、法定代表人身份证明书、身份证复印件、《个人保险保证借款合同》，关于贷款细节的约定（个人保险保证借款合同的附件）、华夏银行借款凭证、王力个人账户明细账单、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、个人信用贷款保证保险投保单、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、保单收付查询、批单查询，以上证据取证程序合法，且被告当庭无异议，证据客观真实、与本案具有关联性，作为认定本案法律事实的证据予以采用。 被告王力未提交证据。 本院认为，依法成立并有效的合同受法律保护。原告与被告签订的《个人信用贷款保证保险投保单》和《个人信用贷款保证保险保险单》系双方当事人的真实意思表示,内容不违反法律规定,合同合法成立并有效，各方当事人均应遵守合同约定，全面履行合同义务。本案中，被告王力在原告处投保个人信用贷款保证保险后，因未履行与被保险人华夏银行的借款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原告向被保险人理赔被告拖欠贷款本息64851.49元后，原告有权按约向被告追偿，原告诉请王力支付保险理赔款64851.49元合法有据，本院予以支持。对于原告诉请被告支付逾期未付的保险费4393.67元，符合合同约定，本院依法予以支持。 关于原告所主张的违约金。本院认为，原告主张每日千分之一逾期还款违约金，折合年利率为36%，该约定违约金过高，本院予以酌情调整为按年利率24%计算；原告主张的违约金计算基数中包含了逾期未付的保险费，属于重复主张，本院不予认可。故被告王力应支付以保险理赔款64851.49元为基数，按年利率24%计算，自2018年10月28日至本判决生效之日止的违约金。 关于原告诉请解除与被告的保证保险合同,本院认为，《保险单》约定保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，故在原告代王力清偿全部贷款本息之日即2018年10月28日保险期间即届满，保险合同已终止，故已没有解除保证保险合同的必要。 关于被告对其于2018年9月10日左右偿还了2500元，应当予以扣减的辩解，因被告王力未提交证据予以证明，应承担举证不能的不利后果，故对其辩解本院不予支持。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定,判决如下： 一、被告王力于判决生效之日起，十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司赔偿保险理赔款64851.49元及该款项自2018年10月28日起至判决生效之日止，按年利率24%计算的违约金。 二、被告王力于判决生效之日起,十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司保险费4393.67元。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2010元，减半收取1005元，由被告王力负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。 审 判 员 马劲森 二〇一九年十月十六日 法官助理 黄 瑶 书 记 员 夏苑馨