山西省太原市中级人民法院民事判决书（2019）晋01民终6346号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原迎泽区并州北路6号。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：刘远，广东天穗（太原）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：张启田，男，1963年11月10日出生，汉族，住太原市。被上诉人（原审被告）：康瑞玲，女，1966年8月31日出生，汉族，住太原市。上诉人平安银行股份有限公司太原分行因与被上诉人张启田、康瑞玲金融借款合同纠纷一案，不服太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初3532号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。平安银行股份有限公司太原分行的上诉请求：1.依法撤销（2019)晋0106民初3532号民事判决书第三项,改判被上诉人一向上诉人偿还暂计算至2019年2月13日的罚息96522.08元、复利11035.25元,共计107557.33元及直至贷款全部还清之日止的利息、罚息、复利,被上诉人二对全部贷款本金、利息、罚息、复利承担还款责任;2.依法判令本案一审、二审诉讼费及相关费用由二被上诉人承担。上诉理由:一、原审事实认定不清。(一)关于罚息、复利问题：原审法院认为“原告提供的证据无法作为认定案件事实的依据,且被告张启田对原告的诉讼请求不予认可。故诉讼请求无法支持”。1.上诉人在一审提交的证据材料《个人信用额度贷款合同》,该合同第一条1.5款约定:“额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等”第七条7.2中(9)款中约定:“贷款到期或提前到期,被上诉人张启田未能按约定偿还贷款的,上诉人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定利率加收50%计收罚息。对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。”2.上诉人一审提交的证据《个人贷款出账凭证》、《个人贷款业务贷款账户对账单》、《个人贷款业务客户还款清单》等证据中对贷款金额、贷款利率、贷款期限等有明确约定。被上诉人张启田于2017年12月7日起至2018年2月9日,先后申请10笔贷款,年利率均为15.12%。以上证据足以证明截止2019年2月13日,被上诉人张启田贷款本金余额499824.05元、应还利息为12935.7元、应还罚息为96522.08元、应还复利为11035.25元。(二)关于被上诉人康瑞玲承担还款责任原审法院认为“《个人信用额度贷款合同》中无康瑞玲共同签字,且原告未提供证据证明康瑞玲对张启田案涉贷款进行事后追认、或案涉贷款用于夫妻共同生活或共同生产经营,故原告对康瑞玲的相应诉讼请求无法支持”。被上诉人康瑞玲系被上诉人张启田配偶,该笔贷款发生在婚姻关系存续期间,且被上诉人康瑞玲在《平安银行个人征信授权书》上签名,证明被上诉人康瑞玲知道并认可该笔贷款用于经营一事。《民通意见》第43条规定:在夫妻关系存续期间,一方从事个体经营或者承包经营的,其收入为夫妻共有财产,债务亦应以夫妻共有财产清偿,故被上诉人康瑞玲应承担还款责任。依据《合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定,二被上诉人应按照合同约定期限支付利息、返还本金。二被上诉人未能按照约定的期限返还借款的,应当按照约定支付罚息、复利,直至贷款本金全部还清之日为止。综上所述,上诉人认为一审法院认定事实不清,并据此作出错误判决,恳请二审法院在查清事实的基础上依法改判。张启田、康瑞玲经合法传票传唤，无正当理由未到庭参加询问，亦未提交书面答辩意见。平安银行股份有限公司太原分行向一审法院的起诉请求：1.依法判令两被告向原告偿还贷款本金499824.05元及按合同约定偿还自2017年12月7日起至贷款本金全部偿还完毕止的利息、罚息及复利（截止至2019年2月13日应还利息为12935.7元，应还罚息为96522.08元，应还复利为11035.25元），以上共计620317.08元；2.本案诉讼费及相关费用由两被告承担。事实和理由：2015年7月31日，原告与被告张启田签订了《个人信用额度贷款合同》，合同约定，借款人循环使用的个人信用贷款最高额度为100万元，额度期限不超过10年，另外合同还约定，额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均以具体的贷款业务合同、贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书等。借款人未能按期还款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。当日，被告张启田向原告申请50万元的贷款额度。被告张启田于2017年12月7日起至2018年2月9日向原告贷款10笔，贷款年利率为15.12%，贷款期限为3个月，原告已按合同约定履行了放款义务，被告张启田应当按照合同约定按期偿还原告本金及利息。基于被告张启田与被告康瑞玲系夫妻关系，被告张启田该笔贷款用作其个体经营，依据民通意见、婚姻法及相关法律规定，该债务属于夫妻共同债务，被告康瑞玲对上述债务负有偿还义务。两被告未按时向原告履行偿还义务，已违反了合同法及其相关法律规定，构成违约。综上所述，原告为维护自身合法权益，依据民事诉讼法等相关法律规定，特向法院提起诉讼，请求依法判决。一审法院认定的事实：2015年7月31日，张启田（甲方）与原告（乙方）签订《个人信用额度贷款合同》（贷贷平安专用），约定张启田向原告申请最高不超过100万元的信用额度，额度期限采用上限管理且最长不超过10年，贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计算。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等。还款方式为净息还款法：按日计息，按月付息，到期一次性还本。贷款到期或提前到期，张启田未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加收50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。张启田承认收到原告发放的贷款，截至2019年2月13日，尚欠原告贷款本金499824.05元，利息12935.7元。另查明，张启田、康瑞玲于1987年1月22日登记结婚。一审法院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。张启田承认欠付原告贷款本金499824.05元，利息12935.7元，故相应诉讼请求予以支持。关于罚息、复利问题。如前述对证据的认定，原告为证明上述主张提供的证据《个人贷款业务贷款账户对账单》无法作为认定案件事实的根据，且张启田对原告的该诉讼请求不予认可，故原告的该诉讼请求无法支持。关于康瑞玲的民事责任问题。原告提供的《个人信用额度贷款合同》（贷贷平安专用）中无康瑞玲共同签字，且原告未提供证据证明康瑞玲对张启田案涉贷款进行事后追认、或案涉贷款用于二被告夫妻共同生活或共同生产经营，故原告对康瑞玲的相应诉讼请求无法支持。综上所述，原告诉讼请求中具有事实和法律依据的部分，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十三条第二款、第六十四条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条的规定，判决如下：一、被告张启田于本判决生效之日支付原告平安银行股份有限公司太原分行贷款本金499824.05元；二、被告张启田于本判决生效之日支付原告平安银行股份有限公司太原分行利息12935.7元；三、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。案件受理费5002元，由被告张启田负担4030元，由原告负担972元。二审期间，双方当事人均没有提交新证据；本院查明的事实与一审法院一致。本院认为，上诉人平安银行股份有限公司太原分行与被上诉人张启田签订的《个人信用额度贷款合同》有当事人签章确认，形式内容均未违反法律、法规的禁止性规定，应认定合同合法有效，双方当事人应严格按照约定履行自己的义务。上诉人主张被上诉人张启田偿还暂计算至2019年2月13日的罚息96522.08元、复利11035.25元，共计107557.33元及直至贷款全部还清之日止的利息、罚息、复利的请求，一审中，被上诉人张启田认可贷款的事实，亦认可贷款本金及利息部分，说明上诉人已按照上述合同的约定履行了发放贷款的义务，合同中亦约定了复利及罚息，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十一条规定，主张法律关系变更、消灭或者权益受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。被上诉人未举证证明其已经履行了相应的还款义务，应承担举证不能的法律后果，一审判决对罚息及复利部分认定不当，本院予以纠正。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”。本案中，被上诉人虽未对超过年利率24%的部分提出调减，本院认为将涉案逾期利息调整为年利率24%，符合上述精神。关于上诉人请求康瑞玲对全部贷款本金、利息、罚息、复利承担还款责任的请求，涉案贷款是张启田与康瑞玲夫妻关系存续期间发生，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生活经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，康瑞玲在平安银行个人征信授权书借款人配偶授权处签字，说明康瑞玲对张启田的该笔贷款的事实知情，该笔贷款应认定为二人的共同意思表示，故被上诉人康瑞玲应对上述款项承担还款责任。综上所述，上诉人平安银行股份有限公司太原分行的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、撤销太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初3532号民事判决；二、被上诉人张启田于本判决生效之日起十日内支付上诉人平安银行股份有限公司太原分行贷款本金499824.05元、利息12935.7元及自2017年12月7日起至2019年2月13日止的罚息、复利，以及直至贷款全部还清之日止的利息、罚息、复利，但总计不得超过年利率24%；三、被上诉人康瑞玲对上述债务承担共同还款责任；四、驳回上诉人平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5002元，二审案件受理费972元，共计5974元，由被上诉人张启田、康瑞玲负担。本判决为终审判决。审判长 关文静审判员 牛晓斌审判员 米青山 二O一九年十月三十日书记员 郭青平