河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1081民初5148号原告：白秀妞，女，汉族，生于1946年11月14日，住禹州市。原告：陈彩芳，女，汉族，生于1972年7月13日，住禹州市。原告：金航，男，汉族，生于2000年10月12日，住禹州市。原告：金诗涵，女，汉族，生于2009年4月30日，住禹州市。四原告共同委托诉讼代理人：张红雨，河南启法律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司禹州支公司。统一社会信用代码：914110818775543769。住所地：禹州市颍川办禹王大道中段南侧1-7层。负责人：樊平军。委托诉讼代理人：黄保民，河南省先利律师事务所律师。第三人：禹州市农村信用合作联社。统一社会信用代码：91411081177521717G。住所：禹州市颍川路62号。法定代表人：李纯信。委托诉讼代理人：梁栋，河南光宇律师事务所律师。原告白秀妞、陈彩芳、金航、金诗涵诉被告中国人寿保险股份有限公司禹州支公司（以下简称人寿保险禹州公司）第三人禹州市农村信用合作联社保险合同一案，原告起诉来院，本院依法适用简易程序于2019年9月11日公开开庭进行了审理。原告白秀妞、陈彩芳、金航、金诗涵的共同委托诉讼代理人张红雨、被告人寿保险禹州公司委托诉讼代理人黄保民、第三人禹州市农村信用合作联社的委托诉讼代理人梁栋到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告白秀妞、陈彩芳、金航、金诗涵诉称：2014年10月24日，金明焱在被告中国人寿保险股份有限公司禹州支公司投保国寿安心贷借款人意外伤害保险。根据保险合同条款的约定在被保险人意外死亡时赔付20万元。禹州市农村信用合作联社是第一受益人。2015年7月22日，金明焱在禹州市北外环路朱阁镇田庄路口路段因交通事故意死亡。原告是金明焱法定继承人，原告多次与被告协商保险理赔事宜，被告以种种理由拒绝赔偿，故依法起诉，请求贵院依法支持原告的诉讼请求:1、依法判令被告中国人寿保险股份有限公司禹州支公司支付第三人禹州市农村信用合作联社保险金20万元。诉讼费用由被告中国人寿保险股份有限公司禹州支公司承担。被告人寿保险禹州公司辩称：1、原告的主体不适格，保险合同的约定，第一受益人应是第三人而非原告，所以能够向保险公司主张给付的应是第三人。2、原告的主张已经超过《保险法》规定的诉讼时效，因为本案是意外伤害保险非人寿保险，其所适用的诉讼时效为两年，依照保险合同，保险人金明焱保险事故发生在2015年2月22日，原告起诉日已经远超两年的诉讼时效；3、被保险人发生保险事故时是饮酒后驾驶机动车辆导致的，依据保险合同免责条款的约定在被保险人酒后驾驶而导致意外死亡的保险公司不承担给付保险金的责任；4、原告的诉请不当，依据法律规定原告应当是享有民事权利受损失向对方主张权利的，而原告的诉请是要求被告向第三人支付赔偿金，明显与诉讼法的规定相矛盾。鉴于以上四点我们认为应当驳回原告的诉请。第三人禹州市农村信用合作联社述称：1、原告起诉的保险利益第一受益人属实因原告主张的保险是以被保险人伤亡为前提，因原告作为被保险人直系亲属，根据诉讼法规定可以提起诉讼；2、在保险公司理赔时，应当按照第一受益人的约定进行理赔；3、事故发生的原因与保险理赔并不冲突，被告抗辩理由不成立，原告诉请应该得到支持。原告为支持自己的主张，向本院提供的证据有：证据一：（2017）豫10民终2842号民事判决书，证明原告的基本情况与死者金明焱的关系，证明金明焱于2015年7月22日因交通事故死亡。证据二：保险明细一份，证明2014年10月24日在保险公司投保安心贷借款人意外伤害保险，保险金额20万元，第一受益人为第三人。被告人寿保险禹州公司对原告提供证据的质证意见为：对第一组证据真实性、证明目的无异议；对第二组证据有异议，该明细出处不明，投保人在我公司投保安心贷借人意外伤害保险，保险金额20万元及投保时间应当属实，但是暂时不能认同其内容，需要向公司核查，7日内向法院提交说明。第三人禹州市农村信用合作联社对原告提供证据的质证意见为：对证据一真实性无异议；对证据二真实性无异议被告人寿保险禹州公司向本院提供的证据有：1、安心贷利益条款.证明第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的机构依据该条款第五条责任免除，第7项明确约定被保险人酒后驾驶死亡的，保险公司不承担保险责任。2、禹州市道路交通大队事故认定书证明金明焱是在酒后驾车后导致的死亡，因保险合同的约定我司不承担保险责任。原告对被告人寿保险禹州公司提供证据的质证意见为：1、该条款为复印件无法律效力，该条款无金明焱签字，对其不发生法律效力2、对证据二无异议。第三人对被告人寿保险禹州公司提供证据的质证意见与原告一致。第三人向本院提供的证据有：证据一、2014年10月24日第三人和金明焱签订借款合同，以及安心贷借款人意外伤害保险保险单和代收款凭证各一份，证明借款及投保第一受益人的事实；证据二、2018年5月4日，河南法制报公告催收一份，证明第三人对被保险人进行了催收。被告对第三人提供证据的质证意见为：对原告证据一真实性无异议，根据保险单特别提示明确了投保人已经仔细阅读了保险合同内容，并告知了保险单各项内容均属实；对证据二无异议；另外第三人提出借款合同，金明焱现在所欠信用社的具体数额是多少。原告对第三人提供证据的质证意见为：对保险单的真实性无异议，但特别提示并不能说明被告已经交付条款，完成提示和告知义务。本院对原、被告及第三人提供的证据中对方无异议或者虽有异议但对证据的真实性并无相应证据反驳的，本院认为原、被告的上述证据来源合法、内容客观真实，且与本案有关联，本院予以确认并采信其效力。综合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：金明焱与原告陈彩芳生育一子一女即原告金航、金诗涵，金明焱母亲为原告白秀妞。2014年10月24日，原告父亲金明焱作为借款人向第三人借款共计200000元，月利率10.8‰，期限自2014年10月24日至2015年10月24日。该借款到期后，借款人金明焱及担保人未及时清偿借款，原告于2018年5月4日曾公告催收该笔借款。现借款人及担保人均未偿还上述借款本息。金明焱在在向禹州市农村信用合作联社借款同日经该社作为投保人向被告投保安心贷借款人意外伤害保险一份，投保人与被保险人均为原告父亲金明焱，保险金额200000元，保险期间为2011年10月24日至2015年10月24日，并指定第三人禹州市农村信用合作联社营业部为保险合同的第一顺序受益人，第二顺序受益人为法定。第三人经办安心贷借款人意外伤害保险单，该保险单记载投保人须仔细阅读保险合同条款内容，并保证对投保单各项告知事项均属实，没有隐瞒，该保险单有金明焱的签字，但无签署日期。2015年7月22日，原告父亲金明焱因交通事故死亡，经禹州市公安交通警察大队认定，金明焱饮酒后驾驶机动车未实行右侧通行，负此次事故的主要责任。被告提交的国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版）利益条款，该条款第五条责任免除情形：七、被保险人酒后驾驶机动车。本院认为：金明焱作为投保人与被告保险公司签订安心贷借款人意外伤害保险合同，约定被保险人为金明焱，保险金第一受益人为第三人禹州市农村信用合作联社，被告予以承保并出具相应保险单，双方的保险合同关系依法成立并发生法律效力，双方均应依约行使权利、履行义务。在上述保险合同中，投保人与保险人约定将与投保人有借款关系的禹州市农村信用合作联社作为该保险合同身故保险金的第一受益人。金明焱在第三人禹州市农村信用合作联社借款的到期日2015年10月24日，根据《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。第一百三十七条规定，诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。上述两部法律分别规定3年与2年的普通诉讼时效期间，属于相同事项上作出的不同规定，效力等级上处于同一位阶，根据新法优于旧法原则，在《中华人民共和国民法总则》施行后普通诉讼时效期间应为3年。但本案第三人的权利受到损害的事实，发生在民法总则实施之前，并且按照民法通则的规定诉讼时效期间在2017年9月30日诉讼时效尚未届满，因此，应适用三年的诉讼时效，第三人于2018年5月24日催收该笔借款在诉讼时效期间内，其对金明焱的债权依法应予支持，依据金明焱投保的安心贷借款人意外伤害约定，在金明焱及其担保人未及时归还借款的情况下，第三人禹州市农村信用合作联社有权直接向被告主张权利。被告辩称被保险人金明焱因酒后驾驶机动车应予免责。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十一条规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。本案中，投保人经第三人办理保险，第三人并不确定在投保时向投保人金明焱交付相应保险条款，被告也无证据证明在投保时已向投保人就免责条款履行明确说明义务。因此，被告主张的免责条款不发生法律效力。被告认为，原告主张本案保险金已超过诉讼时效。根据《中华人民共和国保险法》第二十六条规定,人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人,向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。本案中，由于被保险人金明焱身故后，该保险单约定的第一顺序受益人即本案第三人并不知情，否则也不会在2018年5月24日进行公告催收，而本案原告作为法定继承人，为保险单约定的第二顺序受益人，其亦未通知第三人及时行使本案权利，因此，不能认为第三人知道或者应当知道金明焱因交通事故死亡的事实，所以，本案中第三人作为该保险单的第一顺序受益人，在本案中原告起诉时将其作为第三人参加诉讼，第三人在诉讼中表示主张第一顺序受益人的权利，并不超过上述法律规定的诉讼时效期间，因此，被告的该项辩称，本院不予支持。四原告作为金明焱的继承人，向被告主张金明焱的身故保险金用于向第三人清偿借款本息。本案中，第三人亦提出请求被告直接向其支付金明焱的身故保险金用于清偿借款本息，原告也予以认可，本院依法予以准许。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司禹州支公司于本判决生效后十日内向第三人禹州市农村信用合作联社支付保险金200000元。本案受理费减半收取2150元，由被告中国人寿保险股份有限公司禹州支公司承担。如果未按本判决指定的期间内履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  康志军二〇一九年十月二十日书记员  胡春燕