广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初583号原告：中国建设银行股份有限公司潮州市分行,住所地潮州市湘桥区新洋路119号（新洋路银都花园综合楼南裙楼及配电房）。主要负责人：杨伟华，该分行行长。委托诉讼代理人：赖培秋，该分行职员。委托诉讼代理人：刘锐鹏，该分行职员。被告：方铠，男，汉族1978年7月24日出生，住潮州市湘桥区。原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行（下称“建设银行”）诉被告方铠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月26日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年8月20日公开开庭进行了审理，原告建设银行的委托诉讼代理人赖培秋、被告方铠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告方铠于2016年10月21日签订的《个人消费普通借款合同》（编号440800043-0172-20161618xxx）；2.依法判令被告方铠立即归还原告的贷款本金95648.57元及利息2661.13元（利息含罚息和复利，暂计至2019年3月10日，此后利息按合同约定利率另行计付），本息合共98309.70元；3.原告对被告方铠提供位于潮州市××桥区××房（房地产权证粤房地权证潮房字第××号）的抵押物享有优先受偿权；4.本案一切诉讼费用以及原告为实现债权而支付的必要费用由被告方铠承担。事实和理由：被告方铠因装修潮州市××桥区××房资金不足,向原告申请个人消费借款,双方于2016年10月21日签订了编号为440800043-0172-20161618xxx《个人消费普通借款合同》，方铠向原告借款250000元，期限自2016年11月10日至2019年11月10日,按月还本付息，由方铠提供位于潮州市××桥区××房（房地产权证粤房地权证潮房字第××号）作为借款抵押物，同日签订《个人消费普通借款抵押合同》[合同编号440800043-0172-20161618xxx（1）]，并办妥抵押登记。合同签订后，原告依约借给方铠250000元，但方铠不按合同规定按期还款，截止2019年3月10日拖欠5期本息共38695.72元。原告经多次催讨无果，方铠已构成违约，原告有权解除合同，宣布贷款立即到期，要求方铠立即清偿借款本息及相关费用，行使担保权利。原告建设银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．身份证。证明被告主体资格。2．《个人消费普通借款合同》《个人消费普通借款抵押合同》。证明被告向原告借款并提供房产抵押的事实。3．房地产权证。证明被告提供房产为其向原告借款作抵押的事实。4．不动产证明。证明被告提供房产为其向原告借款作抵押并办妥抵押登记的事实。5．个人贷款支付凭证。证明原告已向被告支付借款的事实。6．中国建设银行个人贷款对账单、个人贷款拖欠本息明细。证明借款人拖欠贷款本金和利息。被告方铠对原告建设银行的起诉没有意见，没有提交证据。经过开庭质证，被告方铠对原告建设银行提供的证据均没有意见。经审理查明：2016年10月21日，建设银行作为贷款人，方铠作为借款人，双方共同签订了《个人消费普通借款合同》（编号440800043-0172-20161618xxx），约定方铠向建设银行借款金额为250000元；借款用途为住房装修；借款期限为36个月（即2016年11月10日至2019年11月10日）；贷款利率为浮动利率，即在起息日基准利率水平上上浮30%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基础利率及上述上浮幅度在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同项下贷款的利率调整日为于每年的1月1日调整；还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；还款方法为等额本息还款法；借款担保方式为抵押；及“甲方（方铠）不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的”等情形为违约，及出现上述任一违约情形，“乙方（建设银行）有权行使下述一项或几项权利：……；2.宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用……；9.行使担保权利……；11.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用；12.解除合同……”等内容。同日，建设银行与方铠签订《个人消费普通借款抵押合同》[编号440800043-0172-20161618xxx（1）]，约定本合同的主合同为方铠与建设银行签订的编号为440800043-0172-20161618xxx的《中国建设银行个人消费普通借款合同》和该合同项下的《中国建设银行个人消费借款支用单》，抵押物为方铠名下位于潮州市××桥区××房（房地产权证粤房地权证潮房字第××号）；抵押担保的范围包括本合同第十六条约定的债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向建设银行支付的其他款项、建设银行实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）等内容。后上述抵押物于2016年11月7日在潮州市国土资源局办理了抵押权登记[不动产登记证明列粤（2016）潮州市不动产证明第00004xx号]。上述合同签订后，建设银行于2016年11月10日依约向方铠发放贷款250000元。方铠借款后没有依约还款，至2019年3月10日，共计结欠建设银行借款本金95648.57元及利息2661.13元（其中逾期5期，拖欠金额为38695.72元）。建设银行于2019年4月26日向本院提起诉讼，本院将建设银行的民事起诉状副本于2019年5月10日送达给方铠。本院认为：方铠向建设银行借款，双方签订了《个人消费普通借款合同》（编号440800043-0172-20161618xxx），借贷合同合法、有效，依法应受法律保护。《个人消费普通借款合同》中约定方铠不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项时，建设银行有权宣布贷款立即到期，要求方铠立即清偿借款本息及相关费用、解除合同及行使担保权利等，该约定是对解除合同条件的约定，由于方铠借款后已出现不按合同约定按时足额偿还借款本息的情形，《个人消费普通借款合同》约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，建设银行有权宣布贷款立即到期，要求方铠立即清偿借款本息及相关费用、解除合同及行使担保权利，因此，建设银行所提的诉讼请求合法，应予支持，解除合同的时间应以本院将建设银行的民事起诉状副本送达给方铠的时间2019年5月10日认定。方铠没有依约偿还借款本、息，应负本案纠纷的责任，其所欠借款本金95648.57元应予清偿并支付利息[利息计至2019年3月10日为2661.13元，此后至本判决确定还款之日止的利息按《个人消费普通借款合同》（编号440800043-0172-20161618xxx）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率计，超过借款期限的按逾期借款罚息利率计]。方铠为其向建设银行借款提供抵押担保，双方签订了《个人消费普通借款抵押合同》[编号440800043-0172-20161618xxx（1）]，抵押物方铠名下位于潮州市××桥区××房（房地产权证粤房地权证潮房字第××号）依法办理了抵押权登记，抵押担保合同合法、有效，依法应受法律保护。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，方铠不履行债务时，建设银行有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”、第九十三条第二款、第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”、第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”及《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行与被告方铠于2016年10月21日签订的《个人消费普通借款合同》（编号440800043-0172-20161618388）自2019年5月10日起解除；二、被告方铠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行借款本金95648.57元及应计利息[利息计至2019年3月10日为2661.13元，此后至本判决确定还款之日止按《个人消费普通借款合同》（编号440800043-0172-20161618xxx）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率计，超过借款期限的按逾期借款罚息利率计]；三、原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行对被告方铠名下位于潮州市湘桥区新桥东路新泽里七幢xx2号房（房地产权证粤房地权证潮房字第××号）的处置所得享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5050元，由被告方铠负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  冯槐生人民陪审员  赵楚萍二〇一九年十月二十一日书 记 员  郑 洁