文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初20102号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘斌，重庆迈纵律师事务所律师。被告：刘传学，男，1975年5月25日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告刘传学保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人郑银到庭参加诉讼，被告刘传学经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、被告刘传学向原告平安财保公司偿还代偿金额120980.05元（包括本金116875.13元、利息3089.96元、罚息1014.96元）；2、被告刘传学向原告平安财保公司支付逾期保费769.6元；3、被告刘传学向原告平安财保公司支付代偿滞纳金（以代偿款120980.05元为基数，自2019年5月10日起按照年利率24%的标准计算至还清之日止）；4、被告刘传学支付本案律师10000元；5、被告刘传学对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求向原告平安财保公司承担抵押担保责任，且原告平安财保公司就抵押物【重庆市巴南区界新街55号1单元2-1】房屋的处分有优先受偿权；5、被告刘传学承担诉讼费、保全费1270元。事实与理由：2017年8月17日，被告刘传学（借款人）与重庆金安小额贷款有限公司（出借人，以下简称金安小贷公司）签订《授信协议》，约定授信额度208000元，授信期限从2017年8月17日至2022年8月16日，借款人应按要求为每笔借款投保个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具保单；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人应就全部的本金余额以及其他欠付款项承担理赔责任。同日，被告刘传学与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170809008485)，被告刘传学以重庆市巴南区界新街55号1单元2-1的房屋作为抵押物并办理了抵押登记。同日，金安小贷公司与被告刘传学签订《借款合同》（合同编号：DY20170809008485)，约定被告刘传学贷款208000元，年利率9.2%，借款期限36个月，还款方式为等额本息，并约定借款人逾期情况下，金安小贷公司有权就逾期本金及利息自逾期之日起按每日0.1%的标准收逾期罚息。2017年8月18日，经被告刘传学的投保申请，原告平安财保公司出具《中国平安财产保险股份有限公司保险单》，为上述借款提供信用保证保险，每月保费费率为0.1%，每月保费为208元。保险单约定如被告刘传学拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生金安小贷公司借款提前到期的情况，原告平安财保公司应向金安小贷公司进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日1‰的标准，向被告刘传学收取滞纳金至实际清偿之日止。2017年8月18日，金安小贷公司向被告刘传学发放了贷款208000元，后被告刘传学自2019年2月18日起未按合同约定履行还款义务。原告平安财保公司于2019年5月10日依据保险单的约定向金安小贷公司支付代偿金额合计120980.05元，但被告刘传学未向原告平安财保公司偿还上述理赔款项，截止2019年5月10日尚欠代偿款项120980.05元、逾期保费769.6元。被告刘传学未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年8月17日，被告刘传学（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订《授信协议》（合同编号：DY20170809008485)，金安小贷公司向被告刘传学授信借款208000元，授信期限从2017年8月17日至2022年8月16日；违约一方应当承担包括但不限于登记费、诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等费用；借款人应按要求为每笔借款投保个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具保单；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人应就全部的本金余额以及其他欠付款项承担理赔责任。同日，被告刘传学与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170809008485)，被告刘传学以重庆市巴南区界新街55号1单元2-1[产权证号：渝（2017)巴南区不动产权第000664861号）的房屋作为抵押物并办理了抵押登记，约定抵押期限自2017年8月17日至2022年8月16日。同日，被告刘传学向金安小贷公司出具《承诺书》《送达地址确认书》,确认其于2017年8月17日签订了编号为DY20170809008485的《授信协议》《最高额抵押合同》，并确定自己的诉讼法律文书送达地址为重庆市巴南区界新街55号1单元2-1，并承诺抵押物上没有任何其他权利人。同日，金安小贷公司与被告刘传学签订《借款合同》（合同编号：DY20170809008485)，约定金安小贷公司向被告刘传学贷款208000元，手续费6240元，年利率9.2%，借款期限36个月，还款方式为等额本息，并约定借款人逾期情况下，保险人未全额代偿的，金安小贷公司有权就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%的标准，向被告刘传学计收逾期罚息。2017年8月18日，经被告刘传学的投保申请，原告平安财保公司出具《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20170809008485-001)，为上述借款提供信用保证保险，每月保费费率为0.1%，每月保费为208元。保险单约定如被告刘传学拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生金安小贷公司借款提前到期的情况，原告平安财保公司应向金安小贷公司进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日1‰的标准，向被告刘传学收取滞纳金至实际清偿之日止。后金安小贷公司于2017年8月18日在扣除手续费6240元后向被告刘传学实际发放了201760元贷款，但被告刘传学自2019年2月18日起未按合同约定履行还款义务。原告平安财保公司于2019年5月10日向金安小贷公司支付代偿贷款本金116875.13元、利息3089.96元、罚息1014.96元，合计120980.05元。另查明，被告刘传学自2019年2月18日起未按保险合同约定支付保费，截止2019年5月10日尚欠保费445.4元。上述事实有《授信协议》《借款合同》、客户电子回单、《最高额抵押合同》《不动产登记证明》、投保单、保险单、保险条款、履行保险责任通知书、履行保证责任证明书、交易明细及当事人陈述等证据在卷为凭，并经庭审质证，可以作为定案的依据，本院予以确认。本院认为，被告刘传学与金安小贷公司签订的《授信协议》《借款合同》以及与原告平安财保公司签订的《平安个人借款保证保险保险单》均系各方真实意思表示、未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。金安小贷公司在发放借款后，被告刘传学未能按时偿还借款本息已超过80日。原告平安财保公司按照保险合同的约定进行了理赔后，有权依据保险合同的约定要求被告刘传学归还理赔款项和未付保费。关于抵押权的转让，因保险人在向被保险人支付保险金时即基于保险法第六十条的规定受让取得了被保险人对第三人享有的债权，且从权利一并转让，故保险人可以依据原债权债务合同享有该债权的抵押权。即原告平安财保公司从受让金安小贷公司对被告刘传学的全部债权之日起，取得对刘传学提供抵押担保房屋的抵押权。关于涉案贷款的具体金额问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”在本案中，金安小贷公司于发放贷款时以“手续费”的名义扣除的6240元，变相地损害了借款人完全支配和适用借款本金的利益，该行为的行为性质、行为后果与典型的“在贷款本金中预先扣除利息”行为并无二致。故本案的实际贷款本金应当以实际发放的贷款金额201760元为准。关于截止到2019年5月10日被告刘传学欠付贷款本息的具体金额问题。因本院依法认定涉案贷款本金为201760元、贷款期限为36月，故按照等额本息的还款方式计算每期应还贷款本息的金额应当为6434.71元。同时，因每期应还贷款本金的变化，故对于每期罚息金额也应相应调整。鉴于《借款合同》约定每日罚息利率为0.1%，该利率标准较高，则据此计算的罚息和复利的金额过高，对借款人显失公平。因此对于罚息和复利总额的标准，本院依法确定以年利率24%为宜。据此计算，被告刘传学每一期实际偿还的贷款本金、利息、罚息的金额均大于应还款金额，对于超出应还款金额的部分，应当抵扣下一期相应项目的金额。截止2019年5月日，被告刘传学在抵扣后尚欠代偿本金106870.46元、利息2450.96元、罚息566.82元。关于被告刘传学应当支付的代偿款金额问题。原告平安财保公司于2019年5月10日向金安小贷公司支付代偿贷款本金116875.13元、利息3089.96元、罚息1014.96元，但被告刘传学实际欠款的金额为本金106870.46元、利息2450.96元、罚息566.82元，合计109888.24元。原告平安财保公司代偿的金额应当以被告刘传学实际欠款的金额为限，故本院依法认定刘传学应当支付的代偿款金额为109888.24元。关于滞纳金计收标准的问题。保险合同约定保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日1‰的标准计收滞纳金。该滞纳金收取标准较高，据此计算的滞纳金金额过高，对借款人显失公平。原告平安财保公司主张按照年利率24%的标准计收，该标准未超过法律规定的限制，本院予以准许。关于被告刘传学应当支付的保费金额问题。保险合同约定，每月保费的收取标准为贷款金额0.1%，据此计算，被告刘传学每月应当支付保费201.76元。截止2019年5月10日，被告刘传学应当支付保费3981.4元，实际支付保费3536元，尚欠保费445.4元。关于律师费的问题。保险合同中并未就律师费的负担进行约定，且原告平安财保公司并未举示证据证明律师费已经实际产生，故对于该项诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。被告刘传学经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘传学自本判决书生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款109888.24元，并支付从2019年5月10日起至代偿款付清之日止，以代偿款109888.24元为基数，按年利率24%计算的滞纳金；二、被告刘传学自本判决书生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费445.4元；三、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告刘传学提供抵押的位于重庆市巴南区界新街55号1单元2-1的房产在上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。案件受理费减半收取计1509元，保全费1270元，由被告刘传学负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  王真祥二〇一九年十月二十八日书记员  陈思思