安徽省巢湖市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)皖0181民初5044号 原告：中国人民财产保险股份有限公司巢湖市分公司，住所地巢湖市健康中路256号，统一社会信用代码91340181705021880J(1-1)。 负责人：马天平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：安栋，该公司员工。 被告：郑娟娟，女，1988年11月20日出生，汉族，住安徽省巢湖市。 第三人：中国光大银行股份有限公司合肥分行，住所地合肥市蜀山区长江西路200号，统一社会信用代码913401007117735365(1-1)。 负责人：杨剑平，该分行行长。 委托诉讼代理人：束志明，该分行员工。 原告中国人民财产保险股份有限公司巢湖市分公司(以下简称人民财险巢湖公司)诉被告郑娟娟保证保险合同纠纷一案，本院作出(2019)皖0181民初1921号民事判决，被告郑娟娟不服该判决，向合肥市中级人民法院提起上诉，合肥市中级人民法院作出(2019)皖01民终6317号民事裁定，裁定撤销本院(2019)皖0181民初1921号民事判决，发回本院重审。本院追加中国光大银行股份有限公司合肥分行作为第三人参加诉讼，并依法另行组成合议庭，对本案公开开庭进行了审理。原告人民财险巢湖公司的委托诉讼代理人安栋、被告郑娟娟、第三人中国光大银行股份有限公司合肥分行的委托诉讼代理人束志明到庭参加诉讼。本院现已审理终结。 原告人民财险巢湖公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代为支付的贷款本息12862.09元，支付剩余保费6009.07元，并以18871.16元为基数按照每日千分之一支付违约金至付清为止；2、判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年1月4日被告向中国光大银行股份有限公司肥东支行申请贷款，贷款金额为24000元，因银行需要担保，被告便向原告购买了一份个人信用贷款保证保险作为担保，保险金额为26539.77元，保险费用为12119.4元，按月缴纳保费336.65元，赔偿等待期80天，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2016年1月4日中国光大银行股份有限公司肥东支行向被告发放贷款。被告在偿还部分贷款，支付了6110.33元保费后未再履行还款义务及支付保费义务，违约期限超过赔款等待期80天，导致原告依约向中国光大银行股份有限公司肥东支行支付保险理赔款12862.09元。被告尚欠保费6009.07元。另，根据保险合同特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天的，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需要以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。因此，被告应当偿还原告代为支付的贷款本息12862.09元，支付剩余保费6009.07元，合计18871.16元，并从2017年10月23日开始按照每日千分之一支付违约金至付清日为止。原告为维护自己的合法权益，现向法院起诉，请求依法判如所请。 被告郑娟娟辩称，被告只是在光大银行进行贷款，与原告并无关联，原告未能提供当时投保时的视频等资料；被告已向光大银行偿还了20000多元，具体可见流水。 被告中国光大银行股份有限公司合肥分行辩称，本案与该银行没有关系，请求法院依法判决。 本院经审查确认事实如下：被告拟向中国光大银行股份有限公司肥东支行贷款24000元，遂向原告购买个人信用贷款保证保险。2015年12月29日，原告（保险人）和被告（投保人）签订《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司肥东支行；贷款金额24000元；保险金额为26539.77元；保险费12119.4元，保险费缴纳方式：每月按时缴纳，每月保险费336.65元；保险期间：保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金.（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2016年1月4日，被告与中国光大银行银行股份有限公司合肥分行签订《个人贷款合同》，合同约定：贷款金额为24000元；贷款用途为个人消费；贷款期限为36个月，自2016年1月4日至2019年1月4日，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；双方还达成了其他约定。 被告后按约定自2016年2月4日起至2017年7月9日通过其在中国光大银行账户（账号：62×××51）偿还中国光大银行股份有限公司合肥分行18期借款本息，合计13290.21元；另按期支付原告18期多的保费6110.33元；两项合计支付款项19400.54元。后期未再支付。因被告未按照贷款合同约定偿还借款，原告依据保险单的约定，向中国光大银行股份有限公司合肥分行代偿了全部剩余借款本息。2017年11月8日，中国光大银行股份有限公司合肥分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2017年10月23日收到被告的代偿款12862.09元，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。同日中国光大银行股份有限公司合肥分行向被告发出《代偿债务通知书》，告知被告签订的个人贷款合同项下借款，于2017年10月4日已逾期达90天，现已由原告在2017年10月23日代为清偿，共偿还贷款本息12862.09元，并告知被告需向原告偿还上述代偿款项。 上述事实，有原告人民财险巢湖公司提交的原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证、《个人贷款合同》、《个人信用贷款保证保险保险单》、投保单、投保人声明书、投保人面谈表、资金使用说明、银行还款汇总表、《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》，及当事人当庭陈述等证据载卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为，从原告提交的投保人声明书、投保人面谈表、资金使用说明等证据能够确认，原、被告之间签订保证保险合同系双方当事人真实意思表示，人民财险巢湖公司因被告不能按约偿还银行贷款，基于《个人信用贷款保证保险保险单》约定向贷款银行代被告履行了借款偿还的保证责任，依法取得了涉案债款的追偿权。对原告要求被告偿还代偿款12862.09元的诉讼请求，本院予以支持。被告辩称其与原告之间未发生保证保险合同关系，于事实不符，本院不予采信。原告因代偿行为所致的损失仅为该资金被占用的损失，应当按照银行同期贷款利率予以计算。故原告基于保险合同约定主张被告按照每日千分之一给付违约金的请求，本院不予支持。 关于涉案未付保费问题，依据原、被告之间的保险合同约定，被告应当支付36期保险费用，由于涉案保险合同关系因原告代偿行为使得合同关系提前到期，故涉案保险合同项下的保费应计算至2017年10月23日，截至该日被告应付原告保费7281.7元(336.65元/月×21.63个月)。扣除被告已支付的保费6110.33元，被告欠付原告保费1171.37元(7281.7元-6110.33元)。原告要求被告支付保险合同约定全部剩余保费6009.07元，无事实和法律依据，本院不予支持。由于涉案合同对保费逾期支付约定的违约金，已经超过了法律规定的上限，因此，本院予以调整为按照银行同期贷款利率予以计算。 综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第九十五条第一款第二项，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下： 一、被告郑娟娟于本判决生效之日起十日支付原告中国人民财产保险股份有限公司巢湖市分公司代偿款12862.09元、保费1171.37元，合计14033.46元，并自2017年10月23日起以14033.46元为基数，按照同期银行贷款基准利率的标准计算利息损失至款清之日止； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司巢湖市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费500元，由被告郑娟娟负担370元，原告中国人民财产保险股份有限公司巢湖市分公司负担130元。 如不服本判决，可于收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 长  方江锋 人民陪审员  刘新刚 人民陪审员  尹飞艳 二〇一九年十月三十一日 书 记 员  刘晓静 附：引用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第九十五条保险公司的业务范围： …… （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务； …… 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。