河南省通许县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0222民初2111号原告：中国工商银行股份有限公司通许支行，住所地河南省通许县文卫路，统一社会信用代码91410222870914500A。负责人：王彦斌，职务行长。委托诉讼代理人：孙鑫，系河南龙文律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：董倩倩，系河南龙文律师事务所实习律师，代理权限为特别授权。被告：王芬，女，汉族，1968年12月13日生，住通许县。被告：郭小平，男，汉族，1971年5月13日生，住通许县。原告中国工商银行股份有限公司通许支行(以下简称工商银行通许支行)诉被告王芬、郭小平借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行通许支行的委托诉讼代理人孙鑫、被告郭小平到庭参加诉讼，被告王芬经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行通许支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告归还借款本金176157.96元及利息、复利、罚息52658.80元（截止到2019年5月20日，此后按照《个人购房借款∕担保合同》的约定计算至被告偿还原告借款之日）；2.判令原告对被告提供抵押的通许县商业路西段南侧“金福苑”小区11幢2单元2层02房享有优先受偿权；3.判令原告为实现债权支出的诉讼费、保全费等均由被告承担。事实及理由：2014年4月30日，原告与二被告签订了《个人购房借款∕担保合同》，原告向被告出借人民币180000元，用于被告购房，被告以“金福苑”小区11幢2单元2层02房提供抵押担保。原告足额提供借款后，被告未按约定及时足额还款。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告王芬未答辩。被告郭小平辩称，我没有意见，确实欠了银行的款，没有按时偿还。原告围绕诉讼请求依法提交了个人购房借款担保合同复印件一份、商品房买卖合同复印件一份、借据凭证复印件一份、共同还款承诺书复印件一份、配偶同意抵押声明复印件一份、通许县预购商品房抵押登记证明复印件一份、欠款明细清单复印件一份，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据上述证据及双方的质证意见，本院查明事实如下：被告王芬与被告郭小平系夫妻关系。被告王芬与开封玉东置业有限公司签订商品房买卖合同一份，合同约定被告王芬购买开封玉东置业有限公司开发的位于通许县商业路××南侧××小区××单元××号商品房，建筑面积为88.83㎡，房屋单价为2899元/平方米，总价为257518元，被告王芬应付购房首付款77518元，余款180000元办理银行按揭贷款。2014年4月30日，被告王芬、郭小平作为共同借款人向原告工商银行通许支行贷款180000元，贷款期限为180个月，按照每月等额本息还款法偿还贷款本息，每月20日为还款日，以位于通许县商业路××南侧“××”小区××单元××号房屋为该笔借款设立抵押担保，并于当日签订个人购房借款/担保合同，合同约定：“……第四条贷款利率4.1贷款利率具体约定见本合同第四十三条。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第四十四条：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；……第九条罚息：9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体见本合同第五十二条。……第十四条违约及违约责任：14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；……第十五条共同借款：本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。第十八条抵押物：18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物祥见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。18.2《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。……第二十一条抵押物的处分21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……第十九条抵押担保范围：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。……第四十三条对第四条第一款的约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360.第四十四条对第四条第二款的约定：贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按A处理。……第五十二条对第九条第一款的约定：罚息利率按在第四条约定利率基础上加收30%确定……”。合同附抵押物清单显示：房产抵押，抵押人王芬，建筑面积88.83㎡，房产地址通许县商业路××南侧“××”小区××单元××号。2014年6月6日，双方对合同约定的抵押物办理抵押登记，抵押权利价值为180000元，档案编号为201104720。2014年4月30日，郭小平为上述抵押担保出具配偶同意抵押声明一份，并为上述借款出具共同还款承诺书一份。另查明，截止到2019年5月20日，被告王芬累计欠原告借款本金176157.96元，欠利息、复利、罚息共计52658.80元。本院认为原告工商银行通许支行与被告王芬、郭小平在平等自愿的基础上签订的《个人购房借款/担保合同》符合法律规定，双方当事人应按合同约定履行各自的义务。原告工商银行通许支行已按合同约定向被告王芬履行发放贷款的义务，被告王芬应全面履行还款义务，现被告已累计六次未足额偿还贷款本息，根据合同约定原告可宣布双方借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，故原告要求被告王芬归还借款本金、利息、复利、罚息的诉讼请求符合法律规定和合同约定，予以支持。被告郭小平作为共同借款人，应对上述借款本金及利息、复利、罚息等承担共同清偿责任。对原告要求对通许县商业路××南侧“××”小区××单元××号房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本案中，被告王芬、郭小平以通许县商业路××南侧“××”小区××单元××号房屋为该借款设立抵押担保，现借款已到期，根据双方合同约定及法律规定，债务人不履行债务时，债权人有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，原告作为抵押权人对抵押物“金福苑”小区11幢2单元2层02号房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，故对该诉讼请求，予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王芬、郭小平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司通许支行借款本金176157.96元元及至2019年5月20日的利息、复利、罚息52658.80元和余下的利息、复利、罚息（按合同约定，自2019年5月21日起计算至借款本金实际履行之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司通许支行对通许县商业路西段南侧“金福苑”小区11幢2单元2层02号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行债务期间的债务利息。案件受理费4732.25元，由被告王芬、郭小平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审 判 长  时利娜人民陪审员  黄海燕人民陪审员  景富仙二〇一九年十月二十五日书 记 员  王程威