河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫01民终20807号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行，营业场所郑州市金水区北二七路98号。负责人：卫峰，行长。委托诉讼代理人：张铁强，河南天基律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑福堂，男，1965年6月28日出生，汉族，住郑州市金水区，系该行员工。被上诉人（原审被告）：齐世行，男，1976年10月11日出生，汉族，住河南省长垣县。被上诉人（原审被告）：王红梅，女，1978年2月14日出生，汉族，住河南省长垣县。被上诉人（原审被告）：河南豫星汽车贸易有限公司，住所地郑州市金水区玉凤路361号南浦国际金融中心28层2801室。法定代表人：高长林。上诉人中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行（以下简称工行二七路支行）因与被上诉人齐世行、王红梅、河南豫星汽车贸易有限公司（以下简称豫星公司）金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初22347号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月18日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。上诉人工行二七路支行上诉请求：一、请求依法改判一审判决第四项为支持齐世行、王红梅立即偿还工行二七路支行违约金7,273.97元(暂计至2019年5月23日)，自2019年5月24日起的违约金按按《个人借款/担保合同》、《补充协议》约定计算至实际清偿之日；二、一审全部诉讼费、二审上诉费由齐世行、王红梅、豫星公司承担。事实与理由：本案一审判决认定事实错误。工行二七路支行向一审法院提交的借款合同及补充协议中明确约定：各方当事人己认真阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》，并知晓信用卡透支业务应享有的权益和应承担的义务，并声明确认方式真实有效；《中国工商银行牡丹信用卡章程》中明确约定：“未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。”且借款合同中明确约定抵押车辆抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被上诉人齐世行、王红梅、豫星公司未到庭答辩。工行二七路支行向一审法院起诉请求：1、齐世行立即偿还工行二七路支行贷款本金人民币6,274.75元，利息1,811.85元，违约金7,273.97元（暂计至2019年5月23日）及自2019年5月24日起的费用（利息、违约金等应收费用）按《个人借款／担保合同》、《补充协议》约定计算，律师代理费3,000元，以上暂合计18,360.57元；2、工行二七路支行对齐世行名下比亚迪牌小型普通客车（车牌号为豫Ｇ×××××，车架号：LCOC14DGXD1052808）折价、或者拍卖、变卖所得价款有优先受偿权；3、王红梅、豫星公司对上述债务承担连带还款责任；4、本案诉讼费由齐世行、王红梅、豫星公司承担。一审法院认定事实：2013年9月30日，工行二七路支行（贷款人）与齐世行（借款人、抵押人）、被告豫星公司（保证人）签订合同编号为B［个汽］字［工］行［二七路］支行［2013］年［95332］号《个人借款／担保合同》一份，主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人自用车贷款，金额为人民币55,000元；贷款用途为购车；本笔贷款的担保方式为抵押、保证；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30％确定；贷款期限为36个月，即自2013年10月17日起至2016年10月17日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；本合同采用贷款人受托支付的拨付方式，指定收款账户为：河南豫星汽车贸易有限公司名下账号为17×××62的工商银行账户；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），借款人自愿选择每月15日为还款日。齐世行未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工行二七路支行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50％确定。若齐世行三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，工行二七路支行有权宣布本合同和工行二七路支行与齐世行之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求齐世行立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。合同还对其他事项进行了约定。同日，工行二七路支行与齐世行签订《抵押合同》一份，主要载明，为确保2013年9月30日双方签订的编号为95332的《个人借款／担保合同》项下借款人的义务得到切实履行，齐世行自愿提供抵押担保；担保的主债权为主合同项下贷款金额为5.5万元；主合同履行期限为36个月，即自2013年10月17日起至2016年10月17日止；担保范围：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用；齐世行以其名下购买的比亚迪牌小型普通客车（车牌号为：豫Ｇ×××××，车架号：LCOC14DGXD1052808）为其上述贷款提供抵押担保。合同还对其他事项进行了约定。同日，涉案车辆办理了抵押登记，抵押权人为工行二七路支行。同日，豫星公司向工行二七路支行出具《担保函》一份，主要载明：为保障工行二七路支行债权的实现，豫星公司自愿为工行二七路支行与借款人齐世行签订的编号为95332的《个人借款／担保合同》项下债权（贷款金额：伍万伍千元整）提供担保。担保范围为借款人与工行二七路支行签订的借款合同项下的贷款本息及相关费用。包括但不限于贷款本金、贷款本金所发生的利息、逾期利息、复利、违约金和损害赔偿金以及工行二七路支行为实现债权而发生的相关费用，包括但不限于案件受理费、保全费、执行费、评估拍卖费、公告费、公证费、律师代理费及其他有关费用。担保方式为保证金担保和连带责任保证担保。保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；如工行二七路支行根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年。如果借款人未按照合同约定履行合同，工行二七路支行按照借款合同约定要求借款人归还或提前归还贷款本息的，工行二七路支行有权要求我公司承担担保责任。同日，工行二七路支行与齐世行（借款人、抵押人）、豫星公司（保证人）签订《补充协议》一份，主要约定：各当事人已认真阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》，并知晓信用卡透支业务应享有的权利和应承担的义务，并声明确认方式真实有效；变更主合同第十一条违约及违约责任中11.2条款为：齐世行在还款期间，如连续两个月或累计两次未按时足额归还信用卡账户的应还款项，工行二七路支行有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；本协议各当事人签订的主合同的补充协议，本协议与主合同不一致的地方，以本协议为准，本协议未约定的其他事项仍以主合同为准，本协议与个人借款／担保合同具有同等的法律效力等。2013年9月12日，王红梅与齐世行系夫妻关系，王红梅向工行二七路支行出具一份《配偶同意抵押声明》约定：王红梅为配偶齐世行所购车辆借款55,000元提供抵押担保；王红梅对借款合同各项条款都明知，自愿承担相应的权利和义务。2013年10月12日，工行二七路支行依约向齐世行发放了贷款。截至2019年5月23日工行二七路支行提供的银行明细列表载明，齐世行尚欠工行二七路支行贷款本金6,274.75元、利息1,811.85元、违约金7,273.97元未偿还。一审法院认为，工行二七路支行、齐世行之间签订的《个人借款／担保合同》、《抵押合同》、《担保函》、《补充协议》，均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，齐世行应遵守合同约定，按时归还贷款本息，逾期不还，构成违约。故对工行二七路支行要求齐世行偿还贷款本金6,274.75元及利息的诉讼请求，依法有据，本院予以支持；关于工行二七路支行向齐世行主张的违约金，依据不足，本院不予支持；齐世行将其名下的豫Ｇ×××××小型普通客车抵押给工行二七路支行，工行二七路支行主张就该车辆的拍卖、变卖款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持；齐世行与王红梅系夫妻关系，王红梅出具《配偶同意抵押声明》，表明其对借款合同各项条款都明知，自愿承担相应的权利和义务，故该债务应属于夫妻共同债务，王红梅应对上述债务承担共同还款责任；豫星公司自愿为其提供连带责任保证担保，应对本案债务承担连带清偿责任；豫星公司承担连带保证责任后有权向齐世行、王红梅追偿；工行二七路支行主张律师费3,000元，但未提供相应票据予以证实，本院对该请求亦不予支持；齐世行、王红梅、豫星公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、齐世行、王红梅于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行贷款本金6,274.75元、利息1,811.85元（利息暂计至2019年5月23日），自2019年5月24日起的费用（利息、罚息、复利）按《个人借款／担保合同》、《补充协议》约定计算至实际清偿之日；二、中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行对登记在齐世行名下的豫Ｇ×××××小型普通客车折价、拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；三、河南豫星汽车贸易有限公司就本判决第一项债务承担连带清偿责任，河南豫星汽车贸易有限公司承担连带保证责任后，有权向齐世行、王红梅进行追偿；四、驳回中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取130元，由中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行负担73元，由齐世行、王红梅、河南豫星汽车贸易有限公司共同负担57元。本院经审理查明事实与原审查明事实相一致。本院认为，上诉人工行二七路支行上诉称应支持涉案借款违约金。涉案《个人借款／担保合同》约定的贷款与信用卡贷款系银行系统不同的借贷业务。本案当事人之间签订《个人借款／担保合同》后，又签订《补充协议》，该协议变更了利用信用卡放款的方式，虽在第二条约定：“乙、丙、丁、戊各当事人已认真阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》，并知晓信用卡透支业务应享有的权利和应承担的义务，并声明确认方式真实有效；”但该协议并未约定借款人适用信用卡业务的违约责任，齐世行申请办理信用卡只是为了工行二七路支行发放贷款。故上诉人工行二七路支行上诉主张违约金无事实和法律依据。综上所述，中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行负担。本判决为终审判决。审判长  石红振审判员  马常有审判员  李文兵二〇一九年十月二十九日书记员  王雪婷