云南省牟定县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）云2323民初1005号 原告：牟定县农村信用合作联社。住所：云南省楚雄州牟定县共和镇茅阳南路。统一社会信用代码：91532323709889636N。 法定代表人：韩文虎，信用联社理事长。 委托诉讼代理人：朱明华，男，1972年9月27日生，汉族，云南省牟定县人，牟定县农村信用合作联社职工，代理权限为特别授权代理。 委托诉讼代理人：苏琳珍，云南精益律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 被告：巴云兰，女，1975年1月19日生，彝族，云南省牟定县人。 被告：张德贵，男，1971年11月9日生，汉族，云南省牟定县人。 二被告共同委托诉讼代理人：普凯，云南义达律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 被告：普正顺，男，1972年5月18日生，彝族，云南省牟定县人。 原告牟定县农村信用合作联社与被告巴云兰、张德贵、普正顺金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告牟定县农村信用合作联社的委托诉讼代理人朱明华、苏琳珍，被告巴云兰、张德贵及二被告的共同委托诉讼代理人普凯、被告普正顺到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告牟定县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告巴云兰、张德贵归还原告借款本金人民币20万元，支付截止2019年8月20日止的利息51573.74元，本息合计251573.74元，并承担自2019年8月21日起至借款本息还清之日止的利息（利率按照《个人借款合同》约定计算）；2.判令被告普正顺对上述债务承担连带清偿责任；3.案件受理费由被告承担。事实及理由：2017年3月10日，原告依据其与被告巴云兰办理的贷款手续，向巴云兰开设在青龙信用社的个人银行账户发放贷款20万元，该笔贷款于2018年3月10日到期。2017年10月，普正顺因涉嫌刑事犯罪向公安机构自首后，原告才知道该笔贷款系普正顺事先与巴云兰商量，用巴云兰的信用证户头贷款，巴云兰同意并将其夫妻的身份证、户口册、结婚证、集体土地使用证以及银行卡等交给普正顺，委托普正顺向原告贷款20万元，后普正顺采取不正当手段以巴云兰的名义向原告办理了贷款手续。现在贷款到期，被告没有按期归还贷款本息，截止2019年8月20日，被告尚欠原告借款本金20万元、利息51573.74元，本息合计251573.74元。原告认为，普正顺代为向原告办理贷款，属于巴云兰、张德贵的委托授权行为，现在贷款到期，被告委托授权不明，被告巴云兰、张德贵应向原告承担还款责任，普正顺明知被代理的事项违法仍然进行代理活动，应对上述债务承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。 被告巴云兰、张德贵辩称，我们与普正顺不认识，我们也没有让普正顺贷款。原告所述无事实根据，原告提供的证据也不能证明其诉状中陈述的事实，本案发生的过错是因为普正顺，责任也应当由普正顺承担，不应由我们承担，请求依法驳回原告的诉讼请求。 被告普正顺辩称，我和被告巴云兰、张德贵不认识，钱是我用，由我归还，与被告巴云兰、张德贵无关。 在本案审理过程中，综合原告的起诉和被告的答辩，本案争议焦点为：1.被告巴云兰、张德贵是否应该承担还款责任？2.原告的诉讼请求是否应予支持？ 在诉讼过程中，原告为证实其诉讼主张，向本院提交了下列证据： 1.原告的营业执照、法定代表人身份证明、身份证，欲证实原告的基本情况及诉讼主体资格； 2.被告巴云兰、张德贵的身份证、户口册、结婚证，欲证实二被告向原告申请贷款时向原告提供其身份信息及夫妻关系证明材料的事实； 3.普正顺身份证，欲证实被告普正顺的身份信息情况； 4.张德贵土地使用证，欲证实被告向原告贷款时向原告提供其有还款能力的证明； 5.借款申请、个人循环借款合同、借款借据，欲证实2017年3月10日被告巴云兰向原告申请贷款，并与原告签订了借款合同，原告在借款合同签订当日向巴云兰的个人银行账户发放了贷款20万元的事实； 6.催收通知书、贷款帐，证明贷款到期后被告没有按期归还借款，原告催收的事实及截止2019年8月20日，被告尚欠原告借款本金20万元、利息51573.74元的事实； 7.普正顺的询问笔录，证明普正顺用巴云兰的户头贷款事先取得了巴云兰的授权委托的事实； 8.巴云兰的询问笔录，欲证实原告实际已经向被告巴云兰开设在信用社的个人银行账户发放贷款20万元的事实，但巴云兰在笔录中所陈述的与客观事实相矛盾，巴云兰没有说实话。 经质证，被告巴云兰、张德贵对原告提交的证据1、3无异议；对证据2、4记载的信息真实性无异议，对来源的合法性持有异议，巴云兰、张德贵并没有在2017年3月向原告提交过该份材料；对证据5、6的三性不予认可，所有材料均是被告普正顺单方制作的，没有巴云兰、张德贵的签名及捺印，巴云兰、张德贵也没有收到原告发放的20万元的贷款；对证据7持有异议，其认为普正顺与巴云兰、张德贵从未谋面，且普正顺的陈述大部分是自己的单方陈述，侦察机关并没有查证；对证据8的三性予以认可，认为巴云兰作了如实陈述。 经质证，被告普正顺对原告提交的证据均无异议。 被告巴云兰、张德贵、普正顺未向本院提交任何证据。 通过当事人对证据的质证，并经本院对本案证据进行全面客观地审核判断后认为，原告提交的证据1、3，三被告无异议，本院对其证明力予以认定；原告提交的证据2、4，虽然巴云兰、张德贵及普正顺的当庭陈述与证据7不一致，但本院根据本院作出的（2018）云2323刑初78号刑事判决书对其证明力予以认定；原告提交的证据5、6，因原告无法确认借款合同和借款借据上借款人的签名和捺印是否系巴云兰所签所捺，且结合证据7、证据8及三被告的当庭陈述，本院对其能够证实是巴云兰所贷款的证明力不予采信认定，对其余证明力予以认定；原告提交的证据7和证据8，本院根据本院作出的（2018）云2323刑初78号刑事判决书予以认定。 根据庭审和对证据的分析，本院确认本案法律事实如下： 被告普正顺原系原告牟定县农村信用合作联社的职工，2016年至2017年，被告普正顺在牟定县农村信用合作联社青龙信用社担任客户经理（信贷员）。2017年3月10日，普正顺以巴云兰的名义向原告申请贷款，模仿巴云兰的笔迹在借款合同及借款借据上签名捺印，并办理了巴云兰的银行卡，借款合同签订当天，原告向账户名为巴云兰的银行卡发放了20万元贷款，该笔贷款于2018年3月10日到期。贷款发放后，普正顺留了一个季度的利息后将剩余的借款全部取出自用。贷款到期后，该账户没有偿还过本金，截止2019年8月20日止，该账户上共欠利息51573.74元，本息合计251573.74元。另查明，2018年11月24日本院作出（2018）云2323刑初78号刑事判决书认定普正顺犯职务侵占罪，判处有期徒刑五年，涉案金额为154.90万元，该涉案金额不包括本案所涉贷款金额及利息。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条第一款规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”第三十二条规定：“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”合同的成立要件必须存在双方或者多方当事人，双方或者多方当事人就合同主要条款达成合意即当事人的意思表示真实、一致。本案中，被告普正顺以巴云兰的名义向原告申请贷款，模仿被告巴云兰的笔迹与原告签订了借款合同和借据，并以巴云兰的名义办理了银行卡，借款合同对于巴云兰缺乏合同成立要件即合同并非巴云兰与原告基于真实意思表示而达成的合意，且巴云兰也未在借款合同和借款借据上签字捺印，也不符合《中华人民共和国合同法》第三十七条的规定（第三十七条规定：采用合同书形式订立合同，在签字或者盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。）的情形，因此该合同对巴云兰不成立，巴云兰和张德贵不承担还款责任，故本院对原告主张要求巴云兰、张德贵归还借款本息的诉讼请求不予支持。 《中华人民共和国民法通则》第六十六条规定：“没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。”本案中，巴云兰在得知被告普正顺以自己的名义向原告贷款后于2018年5月4日向牟定县公安局报案，明确表示自己的身份信息被他人冒用贷款，且本案庭审中，巴云兰、张德贵也不认可普正顺以本人名义实施贷款。综上，本院认为巴云兰、张德贵对普正顺以巴云兰名义贷款的行为没有追认，对该行为已明确否认，故对原告提出的普正顺的行为系巴云兰、张德贵授权的主张，本院不予支持。 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息”。第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款”。第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。本案中，虽然借款合同系普正顺模仿巴云兰的笔迹与原告签订，但实际签订合同的人是普正顺即合同的相对人是普正顺，实际借款人是普正顺，合同签订后，原告发放的贷款是普正顺取出自用，普正顺也按照合同的约定支付了一个月的利息，因此，原告与普正顺形成了事实上的借贷关系，且至本案一审法庭辩论终结前，原告及被告巴云兰、张德贵及普正顺并未提起撤销合同之诉，因此，本案所涉借款期限已经届满，被告普正顺应当按照合同约定予以返还借款本息。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第三十二条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、由被告普正顺偿还原告牟定县农村信用合作联社借款本金200000元、支付截止2019年8月20日止的利息51573.74元，合计251573.74元，并承担自2019年8月21日起至借款本金还清之日止的利息（利率按双方签订的个人循环借款合同约定计算，但不得超过法定利率），款限本判决书生效后十五日内交本院； 二、驳回原告牟定县农村信用合作联社对巴云兰、张德贵的诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2537元，由被告普正顺承担，限与偿还的借款本息同期交本院。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。 审判员  高艳红 二〇一九年十月二十一日 书记员  李红琦