广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初35344号原告：渤海银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南大道4009号投资大厦1层和4层，统一社会信用代码91440300692508867H。负责人：刘丛中，行长。委托诉讼代理人：路琳，女，汉族，1988年8月30日出生，住址广东省深圳市福田区，系该公司员工。委托诉讼代理人：黄冰冰，女，汉族，1984年6月25日出生，住址广东省深圳市罗湖区，系该公司员工。被告：冯文隆，男，汉族，1994年3月21日出生，住址广东省深圳市龙岗区，被告：冯德意，男，汉族，1967年11月24日出生，住址广东省深圳市龙岗区，被告：刘小英，女，汉族，1968年9月5日出生，住址广东省深圳市龙岗区，上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人路琳、黄冰冰到庭参加诉讼，三被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告冯文隆向原告偿还所有尚未偿付的本金2532903.41元、利息64881.13元、罚息2163.01元（利息按年利率4.41%收取，罚息利率以贷款利率加收50%计算，利息及罚息暂计至2019年6月16日，此后的罚息、利息按照合同约定最终计至被告实际履行完毕之日止）；2、原告对被告冯文隆抵押给原告的龙岗区龙岗中心城4区鸿基花园西区3号楼511房产[权证编号：粤（2016)深圳市不动产权第0186618]享有抵押权，有权对该抵押物申请拍卖，并就拍卖所得价款享有优先受偿权（优先受偿权的范围包括债权本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费、差旅费等）；3、被告冯德意、被告刘小英对被告冯文隆欠原告的所有债务承担连带保证责任；4、三被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、律师费等)。事实和理由：2016年8月11日，被告冯文隆向原告申请二手房按揭贷款，2016年9月6日与原告签署编号为CMS010023702的《个人二手房按揭抵押借款合同》（简称“借款合同”），约定原告向被告冯文隆贷款2740000元，贷款期限为2016年9月18日至2036年9月18日，以基准利率4.9为基准下浮10%,即4.41%。采用浮动利率，遇人行基准利率调整于人行基准利率调整日的下一年度的1月1日起适用,还款方式为等额本息。贷款用途为支付借款人与邱田寿签订的关于购买位于龙岗区龙岗中心城4区鸿基花园西区3号楼511房产的购房合同项下的购房款。被告冯德意于2016年9月6日与原告签署了编号为CMS010023702的《个人贷款保证合同（自然人)》。被告刘小英与被告冯德意系合法夫妻，被告刘小英向原告出具了《共同担保责任确认函》，对被告冯德意为被告冯文隆与原告签署的借款合同项下的全部债务承担连带责任保证担保的保证责任及保证合同的全部内容予以确认。2016年9月18日原告依约向被告冯文隆指定账户发放了全部贷款2740000元，截至2018年10月18日原告已经逾期70天未归还贷款。依据借款合同第4.1条、第4.2条规定，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告偿还全部贷款本息，并依法处分抵押物。故原告已于2018年8月28日向被告冯文隆送达催收函，宣布借款合同项下所有贷款到期，要求原告将该笔贷款结清，向原告偿还全部贷款本息。但截止起诉之日被告冯文隆并未按照约定向原告偿还贷款本金及利息。截至2019年6月16日，被告冯文隆尚未偿还本金2532903.41元、利息64881.13元、本金罚息及利息罚息合计2163.01元。被告冯德意与原告签署了《个人贷款保证合同》，愿意为被告冯文隆所欠原告债务承担连带保证责任，被告刘小英与被告冯德意为夫妻，根据婚姻法相关规定，夫妻存续期间产生的债务应由夫妻双方共同承担。因此，被告冯德意、被告刘小英对于被告冯文隆的前述债务之清偿具有连带责任。被告冯文隆的行为已经构成严重违约，其应向原告偿付尚未偿还（拖欠）的贷款本金、利息、罚息、复利；原告对上述抵押房产享有抵押权，有权对抵押物申请拍卖，并就拍卖所得款优先受偿。原告有权要求被告冯德意、被告刘小英对借款合同项下所有债务承担连带保证责任。三被告未作答辩，也未举证。经审理查明，原告所述基本属实，本院予以确认。另查，借款合同约定，被告冯文隆将其名下位于龙岗区龙岗中心城4区鸿基花园西区3号楼511的房产抵押给原告，以担保借款合同项下借取的贷款所产生的全部债务；抵押担保范围包括所有债务本金、利息（包括但不限于法定利息、约定利息、逾期利息、罚息及复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用及实现抵押权的费用等。《个人贷款保证合同（自然人)》约定，被告冯德意对被告冯文隆的借款合同项下债务承担连带责任保证，保证范围为被告冯文隆在借款合同项下应向原告偿还或者支付的所有债务本金、利息（包括但不限于法定利息、约定利息、逾期利息、罚息及复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等。保证期间为借款合同项下债务履行期限届满之日起二年。再查，2016年9月6日，原告向被告冯文隆发放了贷款274万元后，被告冯文隆于2018年7月10日偿还最后一期款项后再无还款。据原告提交的催收详情和渤海银行个人存款账户对账单，截至2019年6月16日，被告冯文隆尚欠本金2532903.41元、利息64881.13元、罚息（含利息罚息）2163.01元。以上事实，有《个人二手房按揭抵押借款合同》、《个人贷款保证合同》、《共同担保责任确认函》、个人贷款借款借据、逾期利息及罚息汇总表记贷款信息表、账户流水、不动产登记证明和庭审笔录等为证。本院认为，原告与被告冯文隆签订的《个人二手房按揭抵押借款合同》，原告与被告冯德意签订的《个人贷款保证合同》，被告刘小英向原告出具的《共同担保责任确认函》均系当事人的真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，属合法有效，各方当事人应全面履行合同义务。原告依约发放贷款，被告冯文隆未能按约还款，已构成违约。原告有权宣布全部贷款提前到期，被告冯文隆应归还剩余的全部贷款本金及相应的利息、罚息。原告主张截至2019年6月16日被告冯文隆拖欠贷款本金2532903.41元、利息64881.13元、罚息（含利息罚息）2163.01元，有充分证据证实，且符合合同约定，本院予以支持，但被告冯文隆自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、本金罚息和利息罚息的总金额不得超过该期间内以本金2532903.41元为基数，按年利率24%计算的总金额，对于超出部分，本院不予支持。被告冯文隆未偿还上述债务，原告依据《个人贷款保证合同》主张被告冯德意对被告冯文隆的上述债务承担连带责任保证，符合合同约定，本院予以支持。被告刘小英系被告冯德意的配偶，且签署了《共同担保责任确认函》，系共同担保人，依约应对被告冯文隆的上述债务承担连带责任保证。关于抵押权，原告与被告冯文隆在合同中约定以被告冯文隆名下的房产（位于龙岗区龙岗中心城4区鸿基花园西区3号楼511）作为抵押物为涉案贷款提供担保，并依法办理了抵押登记，故原告依法对抵押物享有抵押权，在被告冯文隆不履行债务时，原告有权就依法处置抵押物的价款优先受偿。三被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯文隆应在本判决生效之日起十日内向原告渤海银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金2532903.41元、利息64881.13元、罚息（含利息罚息）2163.01元（利息按年利率4.41%收取，罚息利率以贷款利率加收50%计算，利息及罚息暂计至2019年6月16日，此后的利息、罚息按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止，被告冯文隆自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息的总金额不得超过该期间内以本金2532903.41元为基数，按年利率24%计算的总金额）；二、原告渤海银行股份有限公司深圳分行有权就上述判项一确定的被告冯文隆的债务对依法处置抵押物[被告冯文隆名下位于龙岗区龙岗中心城4区鸿基花园西区3号楼511房产，产权证号为粤（2016)深圳市不动产权第0186618]的所得价款优先受偿；三、被告冯德意、被告刘小英对被告冯文隆的上述债务承担连带清偿责任，被告冯德意、被告刘小英承担连带清偿责任后，有权向被告冯文隆进行追偿；四、驳回原告渤海银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费27599.58元（原告已预交），由三被告连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长 谢  世  豪人民陪审员 刘  玉  和人民陪审员 李  春  梅二〇一九年十月二十二日书 记 员 郑纯敏（代）书 记 员 张咪 （ 代）