湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0116民初2620号原告：胡艳玲，女，1982年6月7日出生,汉族，湖北省秭归县人，住湖北省秭归县。委托诉讼代理人：蔡周丰、吴琦，湖北灵均律师事务所律师。特别授权。被告：陶文斌，男，1992年1月18日出生，汉族，武汉市黄陂区人，住武汉市黄陂区。原告胡艳玲诉被告陶文斌民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，由审判员文利军担任审判长，与人民陪审员丁浩、彭以东组成合议庭，于2019年6月24日公开开庭进行了审理。原告胡艳玲及其委托诉讼代理人吴琦、被告陶文斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告胡艳玲诉称，原、被告系朋友关系。自2018年2月9日起，被告因资金周转多次向原告借款，原告通过支付宝转账、微信转账、支付宝红包、信用卡刷卡等方式向被告交付借款。2018年10月10日，被告向原告出具借条一张，被告确认共向原告借款749211元。被告已偿还原告借款本金66800.50元,剩余借款本息,被告未按借条约定期限偿还，原告经多次催要无果。综上，原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求判令：1、被告向原告偿还借款本金682405.40元。2、被告向原告支付截至2019年4月28日的逾期借款利息49713元（2018年2月9日的借款本金138000元，扣减已偿还的借款本金30666.60元，剩余借款本金107333.40元，逾期200天，按年利率18.75%的标准，利息为11027.40元；2018年5月16日的借款本金200000元，扣减已偿还的借款本金22222.20元，剩余借款本金177777.80元，逾期223天，按年利率18.75%的标准，利息为20365元；2018年6月19日的借款本金138000元，扣减已偿还的借款本金11500元，剩余借款本金126500元，逾期220天，按年利率14.75%的标准，利息为11246元；借款本金273211元，逾期199天，按年利率4.75%的标准，逾期天数199天，利息为7075.40元），并实际支付至借款还清之日。3、本案诉讼费由被告负担。诉讼中，原告将借款本金变更为684822.2元。原告胡艳玲为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：证据一、借条一张，证明原、被告之间的借贷关系。证据二、支付宝转账记录、信用卡刷卡记录，证明原告已履行借款交付义务。证据三、利息计算表，证明截至2019年4月28日，被告应支付原告逾期利息49713元。被告陶文斌辩称，借款是因原告带我进入传销所借，欠原告的借款都是借高利贷造成的，原告应承担一半的责任。我欠原告的借款没有那么多，借条是受原告胁迫才写的。我是受害者，不应承担还款责任，现在也没有偿还能力。经庭审质证，被告对原告所举证据一、二、三均持有异议，认为借条系受他人胁迫所写，并非被告的真实意思表示。本院对原告所举证据，结合庭审质证情况和本案事实，经综合评判认定如下：对原告所举证据一，因被告认可借条是其出具，且被告未能提供证据证明该借条系受他人胁迫所写，故对该证据的证明力，本院予以确认。对原告所举证据二，转账记录所载金额少于借条金额，但被告当庭认可部分借款系以现金方式交付，而且作为借款凭证的借条系被告在借款后并经双方结算所出具的事实，可以认定原告已交付借款本金749211元，故该证据能证明原告的出证目的，本院予以确认。对原告所举证据三，系原告单方出具，且被告不予认可，对该证据的证明力，本院将结合其他证据予以综合认定。经审理查明，原告胡艳玲与被告陶文斌系朋友关系。自2018年2月9日起，被告陶文斌因资金周转需要多次向原告胡艳玲借款，原告胡艳玲将其从金融机构的贷款通过支付宝转账、微信转账，以及出借信用卡刷卡等方式向被告陶文斌交付借款。被告陶文斌在庭审中认可部分借款系以现金方式交付。2018年10月10日，经对账，被告陶文斌向原告胡艳玲出具借条一张，该借条载明的借款及还款情况为:1、2018年2月9日从平安普惠借贷的借款138000元，分36期还款，每期等额还款5454元，至2018年10月9日已还8期，余下28期未还；2、2018年5月16日从大数金融贷的借款200000元，分36期还款，每期等额还款7911元，至2018年9月16日已还4期，余下32期未还；3、2018年6月19日从武汉分行营业部（新一贷）的借款138000元，分36期还款，每期等额还款5014元，至2018年9月10已还3期，下余32期未还；4、2018年8月28从招联金融的借款29000元，分12期还款，每期等额还款2656元，于2018年4月偿还1期，余下11期未还；5、支付宝借呗106355元；6、支付宝花呗10000元；7、广发信用卡47000元；8、平安银行信用卡18000元；9、兴业银行信用卡18000元；10、浦发银行刷卡19300元；11、交通银行卡6768元；12、光大银行信用卡18788元。以上12笔借款本金合计749211元。以上需按时还款，如逾期未还，利息按照银行贷款利率收取。庭审中，被告陶文斌认可以上7-12项六笔款项均由其借用原告胡艳玲信用卡刷卡产生，并已支付至2018年10月10日的利息。2019年5月5日，原告胡艳玲因催要借款无果，诉至法院，并提出上述诉讼请求。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。关于原告胡艳玲与被告陶文斌双方之间的借贷关系是否成立问题。被告陶文斌向原告胡艳玲借款的事实，有原告胡艳玲提交的借条、支付宝转账记录、微信转账记录，以及双方当事人的当庭陈述等证据予以证实，双方之间的民间借贷关系成立，且合法有效。被告陶文斌主张其系因进行传销活动借款，以及借条系受他人胁迫所写，但未提交相关证据证明，本院不予采信。关于被告陶文斌的还款责任。虽然双方在借条中约定分期还款，但至庭审结束之日即2019年6月24日，被告陶文斌已逾期9个月未偿还借款本息，且庭审中被告陶文斌明确表示其不应承担还款责任，被告陶文斌的行为足以表明其将不再依约履行剩余债务，已构成预期违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同:……（三）在履行期间届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;……”，以及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的规定，原告胡艳玲有权解除合同，要求被告陶文斌承担偿还全部借款及利息的违约责任。关于案涉借款本金及利息。本案中，虽然原告胡艳玲提交的转账记录，以及被告陶文斌的刷卡记录等证据所载的借款交付金额少于借条金额，但被告陶文斌当庭认可部分借款系以现金方式交付，且被告陶文斌是在借款及经双方结算后向原告胡艳玲出具的借条，应视为被告陶文斌对借款金额进行了确认,由此可认定案涉借款本金为749211元。根据民间借贷相关法律规定，约定的借款利率不能超过年利率24%，已支付借款利息的利率不能超过年利率36%。被告陶文斌多次向原告胡艳玲借款，并已偿还部分借款，按借款时间和金额，分别计算每笔借款下欠本金及利息如下:1、2018年2月9日从平安普惠借贷的借款138000元，根据原告胡艳玲提供的还款计划表,截止2018年10月10日，被告陶文斌已偿还借款本金27746.04元、借款利息7055.37元、保费3532.8元（每月保费441.6元）、管理费5299.2元（每月管理费662.4元）。根据相关法律规定，保费、管理费应视为借贷成本，该费用与约定的借款利率总计不得超过年利率24%。经核算，此笔借款利率（含保费、管理费）已超过年利率24%，但已支付的借款利息（含保费、管理费）未超过年利率36%，扣减已偿还的借款本金27746.04元，剩余借款本金应为110253.96元（138000元-27746.04元）。原告胡艳玲主张此笔借款已偿还借款本金30666.6元，剩余借款本金107333.4元，并要求按年利率18.75%计算逾期利息。原告胡艳玲自愿放弃部分借款本金及利息，系对其自身民事权利的处分，不违反法律规定，故本院确定此笔借款剩余本金为107333.4元，其利息按年利率18.75%的标准，从2018年10月11日起计算至此笔借款付清之日止；2、2018年5月16日从大数金融贷的借款200000元，根据原告胡艳玲提供的还款计划表,截止2018年9月16日，被告陶文斌已偿还借款本金17011.04元，借款利息11910.58元。双方约定此笔借款每月等额还款7911元，经核算，此笔借款约定利率已超过年利率24%，但已支付的借款利息未超过年利率36%，扣减已支付的借款本金17011.04元，剩余借款本金182988.96元（200000元-17011.04元）。原告胡艳玲主张此笔借款已偿还本金22222.20元，剩余借款本金177777.80元，并要求按年利率18.75%计算逾期利息，原告胡艳玲自愿放弃部分借款本金利息，系对其自身民事权利的处分，不违反法律规定，故本院确定此笔借款剩余本金为177777.80元，其利息按年利率18.75%的标准，从2018年9月17日起计算至此笔借款付清之日止。3、2018年6月19日从武汉分行营业部贷款（新一贷）的借款138000元，根据原告胡艳玲提供的还款计划表及银行贷款信息，此笔借款年化借款利率18.36%，截止2018年9月16日，已还借款本金8841.79元，剩余借款本金应为129158.21元（138000元-8841.79元）。原告胡艳玲主张此笔借款已偿还本金11500元，剩余本金126500元，并要求按年利率14.75%计算逾期利息，原告胡艳玲自愿放弃部分借款本金利息，系对其自身民事权利的处分，不违反法律规定，故本院确定此笔借款剩余本金为126500元，其利息按年利率14.75%的标准，从2018年9月20日起计算至该笔借款付清之日止。4、2018年8月28日从招联金融的借款29000元，根据原告胡艳玲提供的还款计划表及贷款信息，月等额还款2656元，日利率0.0495%，折算借款年利率为17.82%，截止2018年10月4日，已还借款本金2225.35元，剩余借款本金应为26774.65元（29000元-2225.35元）。5、支付宝借呗借款106355元、支付宝花呗借款10000元、广发信用卡借款47000元、平安银行信用卡借款18000元、兴业银行信用卡借款18000元、浦发银行刷卡借款19300元、交通银行卡借款6768元、光大银行信用卡借款18788元，合计244211元。以上4-5项借款共计270985.65元，原告胡艳玲主张该借款利息按年利率4.75%的标准，从2018年10月10日起计算至借款还清之日止，符合法律规定，本院予以支持。综上，本院确定被告陶文斌尚欠原告胡艳玲借款本金682596.85元。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零八条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告陶文斌支付原告胡艳玲借款本金682596.85元。二、被告陶文斌支付原告胡艳玲借款利息，以107333.40元为基数，按年利率18.75%，从2018年10月11日起计算至借款还清之日止。三、被告陶文斌支付原告胡艳玲借款利息，以177777.80元为基数，按年利率18.75%，从2018年9月17日起计算至借款还清之日止。四、被告陶文斌支付原告胡艳玲借款利息，以126500元为基数，按年利率14.75%，从2018年9月20日起计算至借款还清之日止。五、被告陶文斌支付原告胡艳玲借款利息，以270985.65为基数，按年利率4.75%，从2018年10月10日起计算至借款还清之日止。六、驳回原告胡艳玲的其他诉讼请求。上述一、二、三、四、五项款项，定于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11121元，由被告陶文斌负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  文利军人民陪审员  丁 浩人民陪审员  彭以东二〇一九年十月十八日法官助理李洋书记员胡拥华