石家庄铁路运输法院民 事 判 决 书（2019）冀8601民初674号原告：齐精纶，男，1985年5月21日出生，汉族，住河北省石家庄市新华区。委托诉讼代理人：吕志伟，河北锦泽律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司河北分公司，住所地河北省石家庄市长安区东大街5号开元中心写字楼19、20层。主要负责人：赵津，该公司总经理。委托诉讼代理人：徐广清，河北东明律师事务所律师。委托诉讼代理人：程龙，该公司员工。原告齐精纶与被告中国平安人寿保险股份有限公司河北分公司（以下简称平安人寿河北公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告齐精纶及其委托诉讼代理人吕志伟，被告平安人寿河北公司的委托诉讼代理人徐广清、程龙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告齐精纶向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告赔付原告保险理赔款100000元；2.判决被告免于收取“豁免重疾B14”保险期间内剩余的各期保险费41951.4元，并返还原告于2019年2月26日交纳的保险费金额2650.76元；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告于2012年2月20日在被告处投保平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险（以下简称智胜重疾保险），被保险人为原告本人，保险金额100000元，保险期间为终身。该保险合同约定，被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，被告按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的保险金额给付“重大疾病保险金”100000元。原告于2015年2月9日在被告处投保平安附加豁免保险费重大疾病保险（B,2014）(以下简称豁免重疾B14保险)，被保险人为原告本人，保险期间为20年。该保险合同约定，被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，被告免于收取确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。2019年1、2月份原告先后经白求恩国际和平医院及河北医科大学第二医院诊断为“三尖瓣关闭不全”，并在河北医科大学第二医院做了“三尖瓣成型术”手术。在白求恩国际和平医院住院治疗3天，后转入河北医科大学第二医院住院治疗9天，两次住院共计支付医疗费100655.39元。“三尖瓣成型术”属于智胜重疾保险和豁免重疾B14保险条款重大疾病中的“心脏瓣膜手术”，属于保险理赔范围。出院后，原告以患有重大疾病要求被告理赔保险金、免予收取豁免重疾B14保险期间内剩余的各期保险费，但被告却以不属于重大疾病为由不予理赔，并解除智胜重疾保险和豁免重疾B14保险。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告平安人寿河北公司辩称，1.原告所患疾病是先天性心脏病，这种病是先天性畸形中最常见的一类，根据保险合同的约定，其不属于保险保障范围，属于保险合同的免责条款；2.我公司对免责条款进行了加重底色和加重黑体印刷，足以起到提示作用，并进行了明确说明，在电子投保确认书中投保人和保险代理人都签字确认，在电话回访中，原告再次亲口承认对保险条款基本了解。所以该免除责任条款合法有效；3.保险合同属于射幸合同。先天性畸形和疾病不应当纳入保险合同的保障范围，先天性畸形和疾病是被保险人出生时就已经存在的，更是被保险人在投保前已经存在的疾病。也就是说在投保前保险事故就已经发生，无论双方在签订保险合同时是否已经知道，都不应当进行保险赔偿，所以保险合同把先天性畸形和疾病约定为免赔事项，符合保险法的规定，合理合法。对于原告的诉讼请求不应当支持，请法院依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理查明，2012年2月20日，投保人齐精纶为其本人在平安人寿河北公司购买平安智胜人生终身寿险（万能型），其中附加长险智胜重疾保险（保险期间为终身，基本保险金额100000元）。2015年2月26日，投保人齐精纶为被保险人齐文昊、杨亚亚在平安人寿河北公司购买平安鑫盛终身寿险（分红型，2012），交费年限20年，保险费1640元，其中附加长险豁免重疾B14保险，保险期间20年，交费年限19年，保险费141.89元，保险对象为投保人；附加保险对象为其他被保险人的豁免重疾B14保险，交费年限19年，保险费111.87元；附加鑫盛重疾，交费年限20年，保险费550元；附加一年期短险意外医疗A，保险费207元。齐精纶按期缴纳了各期保险费,2019年2月26日，齐精纶缴纳保险费2650.76元。智胜重疾保险条款第2.2条载明：被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，我们按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的保险金额给付“重大疾病保险金”，本附加险合同终止；第2.3条责任免除中第8项载明：遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常导致被保险人初次发生“重大疾病”的，我们不承担给付保险金的责任。该条款加黑、加粗印刷；第8.2条载明：重大疾病是指被保险人初次发生符合下列定义的疾病，或初次接受符合下列定义的手术。该疾病或手术应当由专科医生明确诊断。其中心脏瓣膜手术指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术；第8.17条载明：先天性畸形、变形或染色体异常指被保险人出生时就具有的畸形、变形或染色体异常。先天性畸形、变形和染色体异常依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定。豁免重疾B14保险条款第1.3条投保对象载明：主险合同的投保人与被保险人不为同一人时，该投保人可以投保本附加险，且作为本附加险合同的被保险人；第2.1条重疾豁免保险费载明：被保险人经医院确诊初次发生“重大疾病”，我们免于收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费，所豁免保险费的金额不包含保险期间不超过1年的附加险的保险费；第2.2条责任免除中第9项载明：遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常导致被保险人身故、“全残”或初次发生“重大疾病”的，我们不承担豁免保险费的责任。该条款加黑、加粗印刷；第9.3条载明：重大疾病是指被保险人初次发生符合下列定义的疾病，或初次接受符合下列定义的手术。该疾病或手术应当由专科医生明确诊断。其中心脏瓣膜手术指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术；第9.12条载明：本条款约定确诊日指满足本附加险合同“重大疾病”定义所有条件之日；第9.18条载明：先天性畸形、变形或染色体异常指被保险人出生时就具有的畸形、变形或染色体异常。先天性畸形、变形和染色体异常依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定。在人身保险投保书中，对是否目前患有或曾经患过先天性心脏病，齐精纶均勾选为“否”。保险业务员齐慧玲作为证人出庭作证，证实在投保时齐精纶不知道自己有先天性疾病，当时齐精纶没有看过保险条款，经齐精纶同意我代其书写了电子投保申请确认书上的“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”齐精纶在下面签字，在犹豫期后3、4天我给齐精纶送保险合同文本时向其解释了免除责任内容。在电话回访中，平安人寿河北公司客服人员询问齐精纶对保险的条款、产品说明书和投保提示书是否看过？对保险责任、责任免除等相关权益是否清楚？电子投保申请确认书是否为亲笔签名？齐精纶均做出了肯定答复。2019年1月19日至22日，齐精纶因发作性心悸在白求恩国际和平医院治疗，出院诊断为：1.心律失常，阵发性室上性心动过速；2.房间隔缺损（继发孔型）。2019年2月9日，齐精纶因查体发现先天性心脏病在河北医科大学第二医院入院治疗，入院诊断为：先天性心脏病（房间隔缺损、肺动脉高压）。2019年2月11日进行房缺修补+三尖瓣成型术。2019年2月18日出院，诊断证明为：1.先天性心脏病（房间隔缺损、肺动脉高压）；2.三尖瓣关闭不全；3.心力衰竭（心功能Ⅳ级、心衰Ⅲ度）。2019年4月10日，平安人寿河北公司出具理赔决定通知书载明：根据保险条款及相关法律，终止《智胜重疾》、《豁免重疾B14》保险合同，歉难给付保险金，退还人民币3.45元。2019年9月9日，河北华科大司法鉴定中心出具司法鉴定意见书载明：被鉴定人齐精纶所患疾病“三尖瓣关闭不全”为先天性心脏病所致，住院治疗期间行房缺修补+三尖瓣成型术与先天性心脏病完全相关，关联度为100%。本院认为，原告齐精纶作为投保人和被保险人在被告平安人寿河北公司处投保人身保险，被告同意承保并收取了保险费，签发保险单，双方之间的保险合同成立，且该保险合同系双方的真实意思表示，其合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告辩称原告所患疾病是先天性心脏病，属于保险合同的免责条款，被告已尽到提示说明义务，在电子投保确认书中投保人和保险代理人都签字确认，且先天性畸形和疾病是被保险人出生时投保前就已经存在的疾病，也就是说在投保前保险事故就已经发生，无论双方在签订保险合同时是否已经知道，都不应当进行保险赔偿，故依法应驳回原告的诉讼请求。本院认为，根据保险法第二条的规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”既然保险合同约定的是“可能发生的事故”，保险合同成立前所发生的事故自然就不属于“保险事故”，因原告在保险合同成立前就存在先天性心脏病，即在投保前保险事故就已经发生。先天性心脏病属于免责条款，在保险条款中采用黑色加粗字体印刷，且原告在人身保险投保提示书和电子投保申请确认书上已经签字，在被告进行电话回访时亦作了肯定的答复，被告对免责条款尽到了提示说明义务，该免责条款生效。因此，对于被告的抗辩意见，本院予以采纳。综上所述，原告齐精纶要求被告平安人寿河北公司赔付其重大疾病保险金以及豁免保险费的诉讼请求，不符合合同约定和法律规定，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条的规定，判决如下：驳回原告齐精纶的诉讼请求。案件受理费3192元，减半收取计1596元，由原告齐精纶负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费3192元并提交缴费收据原件（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审判员  吕伟二〇一九年十月八日书记员  王筱