宁夏回族自治区固原市原州区人民法院民事判决书（2019）宁0402民初6806号原告：马萍，女，1978年2月22日出生，回族，住宁夏固原市。系被保险人杨天福之妻。委托诉讼代理人：虎晓翠，宁夏信用律师事务所律师。代理权限为特别授权。原告：杨彦明，男，1953年4月20日出生，回族，住宁夏海原县。系被保险人杨天福之父。原告：马兰花，女，1956年4月8日出生，回族，住宁夏海原县。系被保险人杨天福之母。原告：杨进财，男，1999年5月14日出生，回族，住宁夏固原市。系被保险人杨天福长子。原告：杨琴，女，2000年5月4日出生，回族，住宁夏固原市。系被保险人杨天福之女。上列四原告委托诉讼代理人：马萍，女，1978年2月22日出生，回族，住宁夏固原市。代理权限为特别授权。原告：杨军，男，2005年9月3日出生，回族，住宁夏固原市。法定代理人：马萍，女，1978年2月22日出生，回族，住宁夏固原市。系原告杨军之母。被告：中国人寿保险股份有限公司宁夏回族自治区分公司。负责人：刘彦军，系该分公司总经理。委托诉讼代理人：赵永辉，宁夏兴业律师事务所律师。代理权限为特别授权。原告马萍、杨彦明、马兰花、杨进财、杨琴、杨军与被告中国人寿保险股份有限公司宁夏回族自治区分公司（以下简称国寿保险宁夏分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告马萍及其委托诉讼代理人虎晓翠、原告杨彦明、马兰花、杨进财、杨琴的委托诉讼代理人马萍、原告杨军的法定代理人马萍，被告国寿保险宁夏分公司的委托诉讼代理人赵永辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。六原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告支付原告保险理赔金520000.00元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年5月20日，杨天福在被告处为自己投保了一份主险为国寿如意随行两全保险，保险基本金额为40000.00元，保险期间为30年，条款第五条二项约定被保险人意外身故按合同基本保险金额的2倍扣除已给付身故的保险金的余额给付意外伤害身故保险金，第五条三项约定被保险人以驾驶员身份驾驶私家车期间遭受意外伤害，按照上述第一款的约定给付身故保险金、上述第二款的约定给付意外伤害身故保险金后，再按本合同基本保险金额的13倍给付自驾车意外伤害身故保险金（即：被保险人自驾车意外身故的，保险人应当按照基本保险金额40000.00元的15倍支付保险金600000.00元）。合同签订并生效后，杨天福依约每年缴纳保险费。保险期间内即2019年3月2日14时30分许，杨天福驾驶×××号小轿车沿S101线由北向南行驶至S101线李旺镇八百户村路段处超车后逆向行驶时，与相对方向行驶的由马生宏驾驶的无牌二轮电动车相撞，造成马生宏当场死亡，杨天福受伤后经医院抢救无效死亡以及乘车人李某等人受伤，两车受损的道路交通事故。杨天福死亡后，原告马萍作为继承人持相关材料到被告处理赔，被告处工作人员在审核原告马萍提交的材料后，决定对杨天福投保的国寿如意随行两全保险理赔款为80000.00元，对于剩余的520000.00元却拒绝理赔。国寿保险宁夏分公司辩称，被告公司就自驾车意外伤害保险责任免除条款履行了提示明确说明义务，被保险人违反交通运输管理部门的规定，保险人的免责条款合法有效。本案中被保险人驾驶机动车超速并且逆向行驶，造成其本人和他人死亡，被保险人负事故全部责任，属于被告免责的情形，故被告只能按照基本意外伤害保险责任的约定，给付身故保险金80000.00元，请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求。原、被告依法向本院提交了证据。原、被告对对方当事人提交的证据的真实性、关联性及合法性均予以认可，本院认定上述证据形式合法，内容真实，与本案具有关联性，能够证明本案相关事实，予以采信。本院经审理认定的事实如下：2016年5月20日，投保人杨天福为自己在被告国寿保险宁夏分公司投保了国寿如意随行两全保险（主险）、国寿附加如意随行意外伤害住院定额给付医疗保险（附加险）及国寿附加长久呵护意外伤害保险（附加险），国寿如意随行两全保险的保险金额为40000.00元，保险期间为30年，缴费期满日2026年5月20日，保费988.00元/年，交费日期为每年的5月21日。保险合同中约定，如果被保险人因意外伤害身故，被告将按合同基本保险金额的2倍给付意外伤害身故保险金，如果被保险人以驾驶员身份驾驶私家车期间遭受意外伤害，被告额外再按基本保险金额的13倍给付自驾车意外伤害身故保险金。2019年3月2日14时30分许，杨天福驾驶×××号小轿车在李旺镇八百户村路段处超车后逆向行驶，与相向而行的马宏生驾驶的无牌二轮电动车相撞，造成马生宏当场死亡，杨天福受伤后经医院抢救无效死亡以及乘车人李某等人受伤，两车受损的道路交通事故，杨天福负本起事故的全部责任。2019年4月23日，被告按照被保险人意外伤害身故保险金即合同基本保险金额的2倍向原告支付80000.00元。本院认为，原、被告签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，合同内容真实有效，未违反法律、行政法规的强制性规定，对双方当事人具有法律约束力。原告代理人在庭审中称被告未就责任免除事项尽到提示说明义务，但被保险人杨天福在《电子投保确认单》上签字确认“被告已提供本人所投保产品的保险条款，并对条款内容履行了说明义务，对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守”，应视为被告已尽到了明确说明义务，杨天福作为该合同的相对方，应当尽到一定的注意审慎义务，由此产生的法律后果应由其自己承担，故此代理意见不予采纳。国寿如意随行两全保险是主要针对被保险人在客运交通领域发生意外导致身故或身体高度残疾时，由保险人提供身价保障的一种人身保险，订立该保险合同的双方当事人的权利及义务是对等的，在被保险人以驾驶员身份驾驶或乘客身份乘坐私家车期间遭受意外伤害时，保险人愿意按照合同基本保险金额的13倍另行给付自驾车意外伤害身故保险金的前提是被保险人认真遵守道路交通安全法律法规，在事故中没有过错和责任，本案被保险人逆行超速，负事故的全部责任，其并未尽到安全及文明驾驶的义务，该义务不仅是合同约定的义务，亦是法律明确规定的行为规范，如果要求保险人不考虑被保险人的事故责任直接赔付，会导致双方当事人的利益严重失衡，有违公平原则，也违背了该保险合同订立的初衷。综上，原告的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条第二款规定，判决如下：驳回原告马萍、杨彦明、马兰花、杨进财、杨琴、杨军的诉讼请求。本案受理费9000.00元（原告已预交），减半收取4500.00元，由原告马萍、杨彦明、马兰花、杨进财、杨琴、杨军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区固原市中级人民法院。审判员 马 兰 二○一九年十月三十日书记员 谢明娟附相关法律条文。一、《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。二、《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十三条第二款投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼活动实行法律监督。