湖南省永州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘11民终3395号 上诉人（原审被告）：聂来友，男，1967年8月1日出生，汉族，住宁远县。 委托诉讼代理人：欧阳书云，宁远县大鹏法律服务所。 被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行，住所地：江永县潇浦镇永回路6-9号。 法定代表人：廖江玲，该行行长。 委托诉讼代理人：荣剑，男，1964年12月10日出生，汉族，住湖南省永州市零陵区。 委托诉讼代理人：徐凌燕（特别授权），女，1987年3月5日出生，汉族，住湖南省永州市零陵区。 被上诉人（原审被告）：永州福祥汽车贸易有限公司，住所地：湖南省永州市冷水滩区零陵北路博林经典小区1栋102-103室。 法定代表人：祝秋霞，系该公司负责人。 委托诉讼代理人：黎洪波，湖南金州律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：唐鹏（系该公司员工），男，1991年3月1日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区。 上诉人聂来友与上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行、永州福祥汽车贸易有限公司、唐鹏金融借款合同纠纷一案，不服湖南省江永县人民法院（2019）湘1125民初663号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月18日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了书面审理。本案现已审理终结。 聂来友上诉请求：1、请求依法撤销湖南省江永县人民法院（2019）湘1125民初663号民事判决，并另行作出新判决；2、一、二审案件受理费概由被上诉人承担。事实与理由：一审认定事实不清，本案被上诉人实属涉嫌金融贷款合同诈骗。一审不认定被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行擅自将上诉人的132,000元贷款转划到被上诉人永州福祥汽车贸易有限公司的账户上是错误的；也未查明上诉人还款是湖南省浩辉汽车贸易有限公司的杨晓慧和吕志梅还款的事实显然错误。一审漏列被告湖南省浩辉汽车贸易有限公司的杨晓慧和吕志梅以及湖南九九富达实业发展集团股份有限公司的主体，实属程序违法。 中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行辩称，我方认为一审判决认定事实清楚，做出判决正确，上诉人的上诉理由不成立，请依法驳回上诉人请求。 永州福祥汽车贸易有限公司辩称，本案与上诉人所提到的浩耀以及吕志梅、湖南九九公司，对对方所提到三方都不知情，也没有关联，一审判决认定事实正确，认定事实清楚，适用法律正确，应当予以维持。 中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行向一审法院提出诉讼请求：1、责令被告立即偿还贷款本金及利息，本金90,477元，利息1523.05元（计算到2019年6月4日）；2、责令被告支付清偿全部贷款之日止的利息（利率按5.7%）及罚息；3、本案的诉讼费用由被告承担。 一审法院认定事实如下：2017年3月23日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行（甲方）与被告永州福祥汽车贸易有限公司（乙方）签订了《汽车消费贷款合作及担保协议》，该协议约定由甲方向符合其规定条件的自然人发放个人消费贷款，用于购买乙方合法销售的汽车，乙方对协议约定的贷款提供连带责任保证；在借款及担保合同约定的乙方担保有效期内，借款人未按时足额偿还贷款本息的，乙方应协助甲方催收，发生借款及担保合同约定的情形时，乙方应承担无条件连带清偿义务，向甲方偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2018年2月24日，被告聂来友与原告邮政银行江永支行签订《个人消费贷款及担保合同》，该合同约定，聂来友因向永州福祥汽车贸易有限公司购买江淮瑞风A60车辆一台（车牌号湘******），向原告贷款132,000元，贷款期限为36个月，自2018年2月24日至2021年2月24日，按月等额本息偿还贷款，违约责任中约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，要求保证人承担保证责任。第五条贷款发放方式约定借款支付采用贷款人受托支付方式，贷款人将贷款资金支付给经贷款人批准同意的交易对象。2018年3月9日，双方办理了抵押权人为原告的车辆抵押登记。被告永州福祥汽车贸易有限公司向原告出具了《机动车回购及贷款担保声明》，承诺为借款人聂来友提供贷款所购车辆回购服务，并为借款人承担全程连带责任保证。原告于签订合同当日向被告聂来友发放该汽车消费贷款132,000元。被告人聂来友贷款后归还了部分本息，后多次逾期，已累计超过6次未按时足额偿还贷款本息，且自2019年3月连续逾期未还款付息，截至2019年6月27日，尚欠贷款本金90,477元，利息1767.64元。经原告催收后无果，原告遂向本院起诉，要求被告聂来友、永州福祥汽车贸易有限公司、唐鹏偿还借款本息及罚息。 一审法院认为，被告聂来友因购买汽车与原告邮政银行江永支行签订《个人消费贷款及担保合同》，该合同系双方的真实意思表示，内容合法有效，具有法律约束力，双方应按合同约定履行相关的权利义务。被告聂来友向原告借款132,000元后，未如期足额归还借款本息，累计超过合同约定的6期，且连续三个月未归还借款本息，原告要求被告聂来友提前清偿剩余贷款本息以及逾期应当支付的利息罚息，符合合同约定，法院依法予以支持。被告福祥汽车公司与原告邮政银行江永支行签订了保证合同，并出具了《机动车回购及贷款担保声明》，为被告聂来友向原告邮政银行江永支行贷款提供无条件连带责任担保，双方签订的保证合同合法有效，被告福祥汽车公司应对被告聂来友偿还贷款本息承担连带清偿责任。被告福祥汽车公司提出应先实现担保物权，再由保证人承担剩余部分的保证责任，根据《物权法》第176条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”，按照双方签订的《汽车贷款合作协议及担保协议》及被告永州福祥汽车贸易有限公司向原告出具的《机动车回购及贷款担保声明》，在担保期限内，被告永州福祥汽车贸易有限公司应承担无条件连带清偿义务，向原告偿还全部贷款本息、罚息等费用，原告要求被告永州福祥汽车贸易有限公司直接承担连带责任，符合法律规定及合同约定，对被告永州福祥汽车贸易有限公司的抗辩意见，法院不予采纳。被告聂来友提出不清楚签订合同的具体内容，受他人欺骗贷款购车的抗辩意见，因其作为完全行为能力人和购车直接受益人，《个人消费贷款及担保合同》系其本人签订，支付购车款合同义务不因担保人不履行担保责任而免除其还款义务，被告聂来友应承担贷款购车及时还款的法律责任，故对该项抗辩意见不予采纳。被告唐鹏作为该公司的委托代理人在协议上签字，是在履行代理职责，产生的法律责任应由公司承担，原告要求被告唐鹏承担清偿责任，法院不予支持。被告唐鹏经法院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为放弃对实体权利的抗辩。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告聂来友于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行归还贷款本金90,477元及按合同约定支付计算至本判决确定的履行之日止的利息、罚息；二、被告永州福祥汽车贸易有限公司对被告聂来友的上述第一项的给付义务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行的其他诉讼请求。 本案二审期间，上诉人聂来友向法院提交了新证据：（2019）湘1126民初1318号宁远县人民法院民事裁书，拟证明涉及浩耀汽贸的合同纠纷案，因浩耀公司涉嫌犯罪，被人民法院依法驳回起诉。 中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行质证意见：对证据的真实性、合法性无异议，但该裁定书所涉及到的浩耀公司与本案没有关联，所以对方的观点不能成立。 永州福祥汽车贸易有限公司质证意见：对证据的真实性、合法性无异议，但该裁定书所涉及到的浩耀公司与本案没有关联，所以对方的观点不能成立。 本院认证认为，该证据与本案不具关联性。 对原判认定的事实，本院予以确认。 本院认为，审查双方当事人的诉辩主张，本案争议焦点为,上诉人聂来友是否对被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行贷款本金及利息负清偿责任。现评析如下： 合同具有相对性，基于合同产生的民事责任，原则上由合同相对人承担。本案中，《个人消费贷款及担保合同》的双方当事人为中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行与聂来友，作为借款人，聂来友应依据该合同的约定，向贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行承担偿还贷款本息之责任，聂来友上诉提出，中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行不经本人同意，将贷款划至永州福祥汽车贸易有限公司，系违法。经查，《个人消费贷款及担保合同》明确约定，借款人授权贷款人将贷款资金划付至永州福祥汽车贸易有限公司的账户，中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行系应约履行。上诉人提出原判没有认定所还款项全部由案外人杨晓慧、吕志梅归还的事实。因聂来友系借款人，即便存在案外人还款之情形，也不能抗辩聂来友还款的民事责任。至于聂来友与案外人的法律关系，聂来友可另行主张权利。 综上，原判认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2100元，由聂来友承担。 本判决为终审判决。 审判长  唐向东 审判员  刘久平 审判员  周文静 二〇一九年十月二十九日 书记员  周梅梅 附相关法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： (一)原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定; (二)原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更; (三)原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判; (四)原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。