江西省铅山县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1124民初1314号原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。法定代表人陈大鹏，信用卡中心总裁。委托代理人陆健鸿，江西邦隆律师事务所律师，一般代理。委托代理人林俊，江西邦隆律师事务所实习律师，一般代理。被告邓翔，男，1989年9月24日出生，汉族，铅山县人，高中文化，职工，住江西省铅山县。委托代理人邓学成（邓翔父亲），1964年7月15日出生，汉族，铅山县人，高中文化，职工，住江西省铅山县。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告邓翔信用卡纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心委托代理人陆健鸿、林俊，被告邓翔委托代理人邓学成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还信用卡欠款本金46,566.11+54,784.08元及相应利息和费用（暂算至2019年4月9日止，利息为0+4,484.49元，费用为26,754.19+21,427.65元，之后的利息、费用按信用卡领用合约约定的结息标准和方式自2019年4月10日起算至欠款还清之日止）；2、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年8月24日和2017年7月31日,被告向原告分别申请办理了信用卡,申请信用卡种类为民生通宝白领白金、民生白金信用卡。被告填写了信用卡申请表,阅读并了解了民生信用卡章程、《民生通宝白领信用卡领用合约》、《中国民生银行信用卡(个人卡)领用合约》信用收费标准及风险和责任等内容,并签名确认,表示自愿遵守合约规定。领用合约约定了信用卡的使用、利息与费用、重要安全事项等内容。依被告的申请,原告核准并向被告发放了卡号分别为62×××75、37×××39的信用卡,被告激活后使用信用卡进行消费。截至2019年4月9日,被告尚欠信用卡欠款本金46566.11+54784.08元、利息0+4484.49元、费用26754.19+21427.65元未归还原告。被告未按约归还欠款已构成违约,其应按合同约定承担相应的违约责任。原告为支持其诉讼主张提供如下证据：1、原告营业执照，法定代表人身份证明及身份证复印件、被告身份证复印件，证明原被告诉讼主体资格。2、民生白金信用卡申请表（尾号0439）、《中国民生银行信用卡领用合约》、《安全用卡指南》，证明被告向原告申请中国民生银行信用，且阅读了《中国民生银行信用卡领用合约》、《安全用卡指南》、信用收费标准及风险和责任等内容；信用卡领用合约约定了信用卡使用、利息与费用、重要安全事项等内容，其中合约约定的利息和费用计算标准为透支利率：万分之五每日；违约金为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元（每月账单日计算一次）；分期手续费：0.67%每期。3、民生通宝白领信用卡申请表（尾号1875）、《中国民生银行信用卡领用合约》、《安全用卡指南》，证明被告向原告申请中国民生银行信用，且阅读了《中国民生银行信用卡领用合约》、《安全用卡指南》、信用收费标准及风险和责任等内容；信用卡领用合约约定了信用卡使用、利息与费用、重要安全事项等内容，其中合约约定的利息和费用计算标准为透支利率：万分之五每日；违约金为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元（每月账单日计算一次）；分期手续费：24期0.83%每期。4、信用卡激活时间截屏、信用卡交易明细，证明原告向被告履行了发卡义务，被告已取得信用卡并激活进行了使用，被告信用卡的消费情况。5、被告信用卡账务信息截屏，证明截至2019年4月9日，被告尚欠信用卡欠款本金46,566.11+54,784.08元，利息为0+4,484.49元，费用为26,754.19+21,427.65元未归还原告。被告质证称，所有证据真实性无异议，但是费用太高，被告不能接受。被告辩称，现在无法还清，费用过高。被告未提供证据。经审理查明，2016年8月24日和2017年7月31日,被告向原告分别申请办理了民生通宝白领白金、民生白金信用卡各一张,卡号分别为62×××75、37×××39的信用卡。领用合约约定了信用卡的使用、利息与费用、重要安全事项等内容。民生白金信用卡（尾号0439）约定的利息和费用计算标准为透支利率：万分之五每日；违约金为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元（每月账单日计算一次）；分期手续费：0.67%每期。民生通宝白领信用卡（尾号1875）约定的利息和费用计算标准为透支利率：万分之五每日；违约金为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元（每月账单日计算一次）；分期手续费：24期0.83%每期。被告激活后使用信用卡进行消费。1875尾号的信用卡2018年7月30日起开始违约，2018年10月9日开始停止透支；0439尾号的信用卡2018年8月30日起开始违约,2018年10月9日开始停止透支。截至2019年4月9日,按照双方约定的计算方式，被告尚欠信用卡欠款本金46,566.11+54,784.08元、利息0+4,484.49元、费用26,754.19+21,427.65元。本院认为，被告邓翔在原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心办理了两张信用卡并激活使用了，应当在双方的约定的期限内还本付息。被告分别从2018年7月30日和2018年8月30日起开始违约，原、被告双方虽然已经约定违金计算方式，但根据该约定，被告违约承担的违约责任显著背离原告的实际损失，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条第一款的规定，违约金的计算应以未违约方的实际损失为基础，被告在庭审中也已经表达其不能承受过高的违约金，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款的规定，本院将原告主张的利息和费用调整为以借款本金为基数，按年利率24%从被告违约之日起算，利随本清。故原告要求被告归还借款本金101,350.19元及利息和费用（借款本金46,566.11元，按年利率24%从2018年7月31日起算，利随本清；借款本金54,784.08元，按年利率24%从2018年8月31日起算，利随本清），本院予以支持，超过部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条第一款之规定，判决如下：一、被告邓翔归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡借款本金101,350.19元及利息和费用（利息和费用计算方式：借款本金46,566.11元，按年利率24%从2018年7月31日起算，利随本清；借款本金54,784.08元，按年利率24%从2018年8月31日起算，利随本清），该款于本判决生效后十五日内付清；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。案件受理费3,381元，减半收取为1,690.5元，由被告邓翔负担1,190.5元，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于江西省上饶市中级人民法院。自本判决内容生效之日起，权利人可向本院申请执行，申请执行的期限为二年。审 判 员 仇明卿二〇一九年十月二十五日代书记员 谭殿梅附：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。