西安市未央区人民法院 西安市未央区人民法院民 事 判 决 书（2019）陕0112民初12513号 原告中国农业银行股份有限公司西安经济技术开发区支行。住所地：西安市。统一社会信用代码 91610132X240701267。负责人冯波，该行行长。委托代理人周雷，陕西朗恒律师事务所律师。委托代理人付士河，陕西朗恒律师事务所律师。被告蔡建南，男，1990年7月26日出生，汉族，现住西安市未央区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告西安海荣房地产集团有限公司。住所地：西安市。统一社会信用代码 91610132710148333T。法定代表人郑青海，董事长。委托代理人李小娟，陕西信邦律师事务所律师。委托代理人赵研，陕西信邦律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司西安经济技术开发区支行与被告蔡建南、西安海荣房地产集团有限公司（以下简称海荣地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人周雷、付士河，被告蔡建南，被告海荣地产公司委托代理人赵研到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年4月15日，其与被告蔡建南、海荣地产公司签订《个人购房担保借款合同》，约定被告蔡建南向其借款42万元，用于XX城XX幢XX单元XX层XX号房屋；借款期限为30年；被告海荣地产公司对上述借款承担连带保证责任；如借款人未按约定按期足额偿还借款时，贷款人有权提前收回已发放全部借款本息。合同签订后，其依约发放了贷款42万元。但被告蔡建南未依约履行还款义务，构成严重违约。现其诉至法院，请求依法判令：被告蔡建南偿还其借款本金377224.02元及至实际清偿之日的利息、复利、罚息；被告海荣地产公司对上述债务承担连带清偿责任；被告蔡建南承担本案诉讼费用、公告费及实现债权的费用，海荣地产公司依约对该费用承担连带清偿责任。被告蔡建南辩称，原告上述欠款金额属实，事实与理由均属实。被告海荣地产公司辩称，原告主张的第一项请求需提供有效证据且需符合法律规定。涉案房屋早已具备办理抵押登记的条件，原告与被告蔡建南怠于办理抵押登记，从而加重其保证责任。因被告蔡建南未按《个人购房担保借款合同》约定期限还款，其自2018年3月28日至2018年9月29日累计代被告蔡建南向原告偿还本息20483.12元。原告诉请金额中扣除其已偿还款项。经审理查明，2013年4月15日，原告（贷款人）与被告蔡建南（借款人、抵押人）、海荣地产公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：原告向被告蔡建南发放贷款42万元，用于购买西安市经开区XX路XX城XX路XX小区XX号楼XX单元XX室，建筑面积116.76平方米，套内建筑面积94.4平方米，购房合同编号Y13025086；借款期限360个月，实际借款期限和具体起至日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基数（上/下）浮百分之零后确定；本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币货款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月；借款采用阶段性保证+抵押，由阶段性保证人西安海荣房地产集团有限公司提供保证担保；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人以合同项下所述房屋作为抵押，由保证人提供阶段性保证担保，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。原告与被告蔡建南均签章确认的2013年5月3日《中国农业银行借款凭证》显示“借款人雷鹏飞，借款日期2013年5月3日，到期日期2043年5月2日；金额42万元，还款方式等额本息还款，还款周期月，还款日3；执行利率6.55%，逾期利率9.225%”。合同签订后，原告向被告蔡建南指定账户即被告海荣地产公司支付上述购房贷款42万元。庭审中，经询，原告称，2016年7月4日起被告蔡建南开始逾期还款，正常还款后被告蔡建南自2018年9月3日起至2019年4月18日止出现六期逾期；本案起诉后被告蔡建南分别于2019年9月2日、3日将之前逾期欠款清偿完毕，截止2019年10月3日被告蔡建南已偿还借款本金42775.98元，尚欠付借款本金377224.02元（其所述已还本息中包含被告海荣公司代被告蔡建南偿还的20483.12元）；2019年10月3日之后被告再未偿还任何款项，即欠付本金金额未发生变化；原告明确2019年10月4日起利息（含复利及罚息）的计算方法为：以377224.02元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率上浮50%，自2019年10月4日起计算至实际清偿之日止；诉请第三项仅有诉讼费及公告费400元并无其他费用。两被告对于原告上述贷款、还款及欠款金额均予以认可。上述事实，有《个人购房担保借款合同》、借款凭证及当事人的陈述等证据在卷佐证。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。原告提交的证据应可证明合同签订后其依约向被告蔡建南发放贷款51万元，被告蔡建南应依约向原告偿还借款本息。现原告以被告蔡建南违约未按期偿还借款为由，依照合同约定主张被告蔡建南偿还剩余所有借款本金377224.02元，被告方对于欠款金额亦予认可，故对原告该部分诉请本院予以支持。原告按照合同约定主张被告蔡建南支付2019年10月4日起的利息（含复利及罚息），计算标准、基数及起始日期均无不妥，但应计算至判决给付之日止。被告海荣地产公司作为上述借款本息的连带责任保证人，且并未超出合同约定的保证期间，故被告海荣地产公司应对上述款项承担连带给付责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告蔡建南于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司西安经济技术开发区支行偿还借款377224.02元。二、被告蔡建南于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司西安经济技术开发区支行支付利息（含复利及罚息）（以377224.02元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率上浮50%，自2019年10月4日起计算至判决给付之日止）。三、被告西安海荣房地产集团有限公司对上述款项承担连带给付责任。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司西安经济技术开发区支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7266元、公告费400元（原告已预交），由原告承担案件受理费375元，被告蔡建南、西安海荣房地产集团有限公司承担案件受理费6891元、公告费400元，被告承担部分于上述付款时间一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审  判  长  付  蕾人民陪审员  马建青人民陪审员  王中琴 二〇一九年十月十一日 书  记  员  杨  靓 1