陕西省安康市汉滨区人民法院   民 事 判 决 书   （2019）陕0902民初1955号   原告张茂平，男，汉族，生于1962年7月25日，湖北省郧西县人，住郧西县，初中文化程度，驾驶员。   委托代理人张建春，男，汉族，生于1964年2月6日，陕西省旬阳县人，住陕西省旬阳县城区，现住旬阳县，系原告叔叔。   被告中国大地财产保险股份有限公司安康中心支公司,住所地陕西省安康市汉滨区XX环XX道XX段(屈家河社区安置点)。   负责人胡代玖，系公司总经理。   委托代理人汪韬,陕西持衡律师事务所律师。   原告张茂平与被告中国大地财产保险股份有限公司安康中心支公司（以下简称大地财险安康中心支公司）保险合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告张茂平及其委托代理人张建春与被告大地财险安康中心支公司的委托代理人汪韬均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。   原告张茂平诉称，原告系2017年8月18日向被告大地财险安康中心支公司旬阳营销服务部为本人普通低速货车陕EXXXXX(神字DFA5815PDY自卸低速货车)投保了强制险和商业第三者责任保险合同，交费用1103.24元。保险合同一年期，于2018年8月17日到期终止。2018年5月10日15时许，原告驾驶陕EXXXXX自卸低速货车在郧西县XX路XX村路段倒车时，因操作不慎将停放在路边的车牌号为鄂CXXXXX越野车发生碰撞，致使越野车后窗玻璃破碎、左后柱外壳受损、车辆后窗玻璃下侧车身“Y”字部位外壳凹陷。出险后及时报案，经被告业务员对受损车辆定损需花费维修及材料费27000元。出险也正在投保期内。然而于2018年5月28日，被告大地财险安康中心支公司除强制保险赔偿了2000元外，另收到了被告下达了《拒赔通知书》，拒赔理由是被保车辆为营运性质，以驾驶员从业资格证过期为由，造成的损失不属于商业险保险责任赔偿范围。被迫原告自费将30000元(大写:叁万)费用需支付给第三者受损车辆。原告投保的目的就是为了避免车辆意外受损。一是原告具有中华人民共和国唯一认可的《驾驶证》:证号:XXXXXXXXXXXXXXXXXX，准驾车型号:C3。二是车辆行车驶证:陕EXXXXX，自卸低速货车，驾证与法定车型相符。并逐年履行了年检。三是原告也具有交管部门2015年7月21日颁发的车辆道路运输证:陕交运管渭字611100213，经营许可证：610XXXXXXXXX，车辆类型神宇牌DFA5815PDY，吨位:1.49吨，并逐年履行了年检。四是驾驶员从业资格证:证号:XXXXXXXXXXXXXXX1135，于2010年12月10日由十堰市道路运输管理处颁发，有效期六年，于2016年到期未能及时年检续办而已。被告仅以《从业资格证》过期为由拒赔第三责任险免责事由，是站不住脚的，理由如下:(一)、原告认为没有《从业资格证》与车辆出险或增大车辆承保风险程度不存在必然因果关系，只有《驾驶证》才能代表驾驶车辆能力的唯一证件。不能以没有《从业资格证》就能增加机动车发生交通事故的概率，或进而增大保险公司理赔风险。原告投保的目的是预防风险，而且只要有驾驶证、车辆行驶证并且年检合格，才是证明驾车的技术资格和车辆的安全状况。投保就是预防第三责任出险受损，原告有合格的驾驶证和行驶证，也是投保的先决前置条件，不能因为依从业资格过期与事故的发生牵强附会的挂上必然因果关系，而拒赔是站不住脚的，理由不充分。《道路运输证》和《驾驶员从业资格证》，是交通管理部门专门加强运输营业车辆和从业某某管理而采取的行政管理措施，没有《从业资格证》仅仅可以受到交管部门的行政处罚，与驾驶能力本身没有任何因果关联，与车辆第三责任保险也没有直接关联。从事车辆驾驶的唯一资格就是驾驶证和车辆的行驶证。同时没有任何证据证明，没有《从业资格证》就能显著增加车辆出险的概率，增大保险公司理赔的风险，保险公司以没有《从业资格证》免责拒赔，有违公平。(二)、在投保办理车险合同时，被告并没有向原告索要《道路运输证》和《从业资格证明》，也没有作为投保的前置必要条件和理赔要件，仅只索要了本人的身份证、驾驶证、行车证等有关资料，如果作为必备前置投保或理赔要件，若资料不全，被告应提示补办到位或拒绝原告参入投保。可被告并没有作为前置投保要件，既便按合同条款要求，原告也完全具备理赔条件和要件。(三)、合同条款中也没有进一步明确标示需要“从业资格证”字样。保险单上也没有需要“从业资格证书”字样，也没有口头提示必要《从业资格证》。投保合同责任免除第八条第二款驾驶人员有下列情形之一的第六项之规定:驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书;在车辆出险后仅以没有“或者其他必备证书”作为免责拒赔，完全是拖辞借口，甚至是耍赖的表现。原告属1.5吨的农用低速货运车辆，同时也办有交通运输管理部门核对的《营运许可证》(见附件)，驾驶类型与驾证C3也是完全相符的，免责条款中:“核发的许可证”是什么许可证也没有明示，“或其他必备证书”并没有标明是《从业某某资格证》的字样，更没有提示没有“从业资格证就拒赔”的字样，条款模糊，不清楚、不具体。况且原告低速货运机动车有完备的《营运许可证》。只是《从业资格证》到期未年检续办而已。从合同条款文字内容上分析，“或者”与“和”是有本质区别:“和”含有必须要的证书，“或者”理解是指有前者《许可证》情形下，就可以不要后者，或者前者缺失的前提下必要后者证书。两者必选其一，而不是两者缺一不可。然而有了前者却以后者资格证书缺失(过期待年检补办)为由作为拒赔理由,这是保险公司不讲信誉的辨辞,完全是排它性不愿理赔的借口。也属霸王之款耍赖之辨解。更何况“或者必备证书”是什么证书并没有在合同条款上明确标示或提示。况且两者不是车保的前置法定条件。1、根据《保险法》第十七条规定:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款, 保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”。故此被告在理应承担出险责任时,却以没有《从业资格证》为由拒赔,是不具有免责效力的。2、根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定:“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。 对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。合同说明中免责条款“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”原告认为已具备交通运输管理部门核发的许可证有效的《道路运输许可证》,但合同说明上并没有指《道路运输许可证》，更没有明确 《从业资格证》; 所以原告认为被告拒赔无理。3、依据《保险法》第二十二条规定：“保险事故发生后,按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时,投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定,认为有关的证明和资料不完整的,应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。” 按照本条规定：出险后,资料不完整的, 应当一次性通知投保人补充资料, 而不能以从业资格证书过期为由拒赔,按国家规定的强制保险都已经全部赔偿到位,说明从业资格并不是理赔的前置必备证书。 原告是从业资格过期而未年检续办,它不是认定驾驶车辆出险的唯一必备证书《驾驶证》。认定驾驶车辆的唯一资格是《驾驶证》和《车辆行驶证》。4、按照交通运输部等十四个部门 《关于印发促进道路货运行业健康稳定发展行动计划(2017—2020年)的通知》(交运发[2017]141号)精神,“总质量4.5吨及以下普通货运车辆道路运输证和驾驶员从业资格证”的行政审批事项取消由交通运输部于2018年底前落实。 河北省已于2017年全部取消,足以说明《道路运输证和从业资格证》并不能扼制车险事故的发生, 也不是车辆投保的前置条件,更不是出险后拒赔的理由。(四)原告有交管部门核发的《道理营运许可证和从业资格证》，仅仅是《从业资格证》过期没能及时年检而已,而不是没有,而且正在续办之中。(五)涉及各项索赔总额预计43300元,具体计算明细附后。因此,原告特向贵院提起诉讼, 恳请贵院据实依法判决原告所提出的所有诉讼请求。请求判令：1.被告履行车辆出险后修理费用赔偿人民币30000.00元。（其中：认定维修及材料系大地财产保险公司原定损金额约27000元，延误车辆受损车辆营运损失3000元）。2.诉讼费由被告承担。3.被告承担多次交涉、诉讼往返交通费、住宿费、打印费、误工损失补偿费等11800元。   原告为支持自己的诉讼主张，向本院提交以下证据：   1.机动车综合商业保险单。用以证明保险期间为2017年8月18日至2018年8月17日。   2.2018年5月15日郧西县公安局景阳派出所出具的证明。用以证明车辆发生交通事故。   3.照片。用以证明派出所现场。   4.28850元事故车备件报价/订货单、26000元发票，通过4S店发回来打印。用以证明修车费用情况。   5.保险公司拒赔通知书。用以证明被告公司拒赔。   6.打印费、车辆通行费、住宿费、加油费、坐车费等部分原始票据。用以证明原告的支出。   7.公从权的收款收据。用以证明赔款情况。   被告辩称，1.被保险人车辆为营运车辆；2.被保险人营运资格证过期。   被告为支持自己的诉讼主张，向本院提交以下证据：   1.交强险赔偿单、免责事项说明书。用以证明依法履行交强险2000元的赔偿义务。   经审理查明，原告为陕EXXXXX(神宇DFA5815PDY)自卸低速货车向被告投保了第三者责任险、此行所有险种的不计免赔特约险、强制责任险、驾行无忧，保险期间2017年8月18日至2018年8月17日，保单由原告签名。机动车综合商业保险免责事项说明书共计15页，条款第一部分责任免除条款第八条二款6为“驾驶出租机动车或营运性机动车无交通运输部门核发的许可证书或其他必备证书”，第15页为投保人声明该页面并无原告的签字确认。   2018年5月10日，原告驾驶该车在湖北省十堰市郧西县景阳乡XX路XX村路段因倒车时操作不当发生碰撞致鄂CXXXXX越野车后窗玻璃破碎、右后柱外壳受损，车辆后窗玻璃下侧Y自部位外壳凹陷，郧西县公安局景阳派出所出具证明证实该起事故原告张茂平负全部责任，郧西县公安局交通警察大队证明属实。2018年5月28日，被告以被保险车辆为营运性质，驾驶员从业资格证过期，不属于商业险保险责任范围向原告发出拒赔通知书。2018年6月25日，被告出具机动车损失情况确认书，为鄂CXXXXX车辆定损为26020元。原告与鄂CXXXXX越野车车主就车辆损失赔偿事宜进行了协商，双方达成一致，由原告向其支付30000元，2018年9月6日，原告已经向鄂CXXXXX车主支付了20000元。被告已向原告支付交强险损失2000元。   另查明，原告取得C3驾照及从业资格证，从业资格证期限为2010年12月10日至2016年12月10月。   以上事实有机动车综合商业保险单、郧西县公安局景阳派出所出具的证明、照片、事故车备件报价、订货单、发票（通过4S店发回来打印）、保险公司拒赔通知书、票据、收款收据、交强险赔偿单、免责事项说明书及原、被告当庭陈述所证实。   本院认为，原告为陕EXXXXX自卸低速货车向被告投保第三者责任险、此行所有险种的不计免赔特约险、强制责任险、驾行无忧，被告收取了原告交纳的保费，并向原告出具了保单，双方意思表示真实，内容不违反相关法律规定，应依法认定为有效。原告以2018年5月10日事故中鄂CXXXXX越野车受损共花修理费用27000元为由要求赔偿，但未能提供原始凭证，被告对原告提交的票据不予认可，故不能按照原告要求的数额进行理赔；事故发生后，被告对鄂CXXXXX车辆损失定损为26020元，原告对该定损金额未提出异议，故鄂CXXXXX车辆损失应当以26020元进行认定。被告以“被保险车辆为营运性质，驾驶员从业资格证过期”为由拒赔并依此作为本案的抗辩理由，理由为条款第一部分责任免除条款第八条二款6为“驾驶出租机动车或营运性机动车无交通运输部门核发的许可证书或其他必备证书”，但被告提供的投保人声明页面并无原告的签字确认，被告亦不能证实曾对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力” ，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条规定“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务” ，故对被告的辩解理由不能予以支持，被告应向原告支付车损理赔款26020元。另因交强险中被告已经支付2000元赔偿款，应予扣除，故应再付24020元。原告还提出，要求被告承担多次交涉、诉讼往返交通、住宿、打印、误工损失补偿等费用11800元，因无合同约定故不能予以支持。现依据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条、第十三条之规定，判决如下：   一、被告中国大地财产保险股份有限公司安康中心支公司在本判决生效后十日内支付原告张茂平支付24020元理赔款。   二、驳回原告张茂平的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费845元，被告大地财险安康中心支公司承担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。   审判 长  杨娟   人民陪审员  汪艳   人民陪审员  余小琴     二〇一九年七月三十日     书记员  赵立志                       附：相关法条   《中华人民共和国合同法》   第六条 【诚实信用原则】当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。   第八条 【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。      依法成立的合同，受法律保护。   第六十条 【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。     当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   《中华人民共和国保险法》   第十条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。      投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。      保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。   第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。      对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。   最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）   第十一条 保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。     保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。   第十三条 保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。  投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。              1