云南省镇雄县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0627民初2122号原告中国建设银行股份有限公司镇雄支行（同意社会信用代码：91530627217140119W）。住所地：镇雄县南台街道办事处南广路227号。负责人常椿，支行长。委托代理人汪继尧，云南雄云律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告邓翊，男，汉族，生于1964年11月14日，云南省镇雄县人，住镇雄县。被告陈善菊，女，汉族，生于1967年11月6日，籍贯，系被告邓翊之妻。原告中国建设银行股份有限公司镇雄支行诉被告邓翊、陈善菊金融借款合同纠纷一案。本院2019年5月8日受理后，依法组成合议庭，于同年9月17日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司镇雄支行的委托代理人汪继尧、被告陈善菊到庭参加诉讼。被告邓翊经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司镇雄支行诉称，2010年10月20日，原告与二被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：530137751-011-2010001307），向二被告贷款193000元，用于购买售房人镇雄县房地产开发有限公司开发的座落于镇雄县商品房，借款期限为120个月（即2010年10月22日至2020年10月22日），贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，该项利率自起息之日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年1月1日，借款逾期的，罚息利率为本合同所执行利率的水平上浮50%，约定还款日为每月的22日，还款方式为借款人委托扣款帐户扣划，还款方法为等额本息还款法，对于借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，诉讼管辖为贷款人住所地人民法院，并约定由二被告用上述贷款所购房屋为前述借款提供担保。合同签订后，原告即于2010年10月22日向二被告发放了贷款193000元，贷款执行利率为5.21900%。合同履行期限间，二被告多次没有按约定偿还借款本息，已构成违约。经原告2019年3月21日对账，截止2018年12月22日，二被告已还原告本金144395.82元,已还利息53036.64元,贷款余额为48604.18元,二被告拖欠原告本息总额10172.72元,其中拖欠本金9380.36元,拖欠利息685.19元,罚息107.17元。2019年贷款执行利率为年利率4.165000%。综上，二被告多次未按约归还原告借款本息的行为已经构成违反约，严重损害了原告的合法债权利益，故请求人民法院依法判决：1.解除原、被告双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》;2.由二被告立即清偿所欠原告借款本金48604.18元及截止2019年3月21日的利息685.19元、罚息107.17元,并承担上述借款本金自2019年3月22日起至款项清偿完毕之日止的逾期利息及欠付利息的复利(按合同约定的借款利率上浮50%计算);3.原告对二被告用于抵押贷款的镇雄县时代广场电梯房2802、2902室房屋享有优先受偿权；4.由二被告承担原告为实现债权的律师代理费5000元;5.由二被告承担本案诉讼费。被告陈善菊辩称，向原告借款共19万多元，现还差欠4万多元本金未还是事实。因其丈夫即被告邓翊患抑郁症现在昆明医治，无工资收入，其在出租办打工，一个月工资仅1000多元，加之小女儿还在读大学，每个月生活费需1000多元，现在没有能力偿还借款，请求人民法院依法处理。被告邓翊未作答辩。原告为证明其诉讼主张，在举证期限内向法庭提供并出示了如下证据：一、530137751-011-2010001307号《个人住房（商业用房）商业借款合同》（附二被告身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件）1份。以证明二被告夫妻共同向原告借款人民币193000元，用于购置镇雄县房地产开发有限公司坐落于镇雄县时代广场电梯公寓28楼2号房屋，借款期限从2010年10月22日起至2020年10月22日止，贷款利率为浮动利率，即在基准利率的基础上下调15%。二、《中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书》一份。以证明二被告接受贷款的银行账号以及还款的银行代扣款账号，并且发放贷款时的执行利率5.219004%。三、《个人贷款支付凭证》一份。以证明原告于2010年10月22日，将193000元的贷款打入被告邓翊在中国建设银行的53×××08的银行卡上。四、《中国建设银行个人贷款对账单》1份。以证明截止2018年10月22日，二被告差欠原告贷款本金48604.18元。截止2019年3月22日，二被告应偿还原告贷款本息12253.94元，包括应偿还的本金11276.01元和拖欠的利息821.33元、罚息156.6元。五、《中国建设银行个人贷款对账单》1份。以证明截止2018年10月22日，二被告差欠原告贷款本金48604.18元。截止2019年8月22日，二被告应偿还原告贷款本息22850.20元，包括应偿还的本金20853.41元和拖欠的利息1402.88元、罚息593.91元。六、《建设云南省分行法律服务框架合同》1份。证明原告委托云南雄云律师事务所办理本案需收取律师费不低于5000元。七、《个人住房贷款推荐保证书》及镇房他证乌字第10970号《房屋他项权证》复印件各1份。证明二被告贷款是用其所有的镇房权证乌字第××号房屋作抵押，并经登记。经质证，被告陈善菊对原告的上列证据无异议。被告陈善菊为证明其诉讼主张，在休庭后向法提供了如下证据：一、《证明》1份。以证明被告陈善菊自2015年9月至今在镇雄县交通运输局客管所上班，月工资为1600元。二、《医学影像系统（螺旋CT）图文诊断报告》1份。以证明被告陈善菊丈夫被告邓翊于2016年3月经昆明市第一人民医院检查患有疾病。三、《录取通知书》1份。以证明被告陈善菊女儿邓晶菁于2018年9月1日被云南大学旅游文化学院会计学专业（本科）录取，现在该校读书。经质证，原告认为，被告陈善菊的第一项证据无经手人签字，亦无工资花名册，且与本案无关，不予认可。第二、三项证据也与本案无关。被告邓翊未向法庭提供证据。经审查上列证据，本院认为，原告的第一、二、三、四、五、七项证据来源合法，内容真实，与本案关联，被告陈善菊无异议，被告邓翊经传票传唤不到庭质证，视为放弃质证权利，故予采信。第六项证据与本案无关联，不应作为本案证据采信。被告陈善菊的第一、二、三项证据来源合法，内容真实，故予采信。经庭审质证、认证，并结合当事人陈述，本院依法认定如下法律事实：2010年10月20日，二被告与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：530137751-011-2010001307），并以座落于镇雄县时代广场电梯公寓2802室、2902室房屋作抵押并登记，向原告借款本金人民币193000元用于购房。合同约定：借款期限为120个月（即2010年10月22日至2020年10月22日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年1月1日；借款逾期的，罚息利率为本合同所执行利率的水平上上浮50%；还款日为每月的22日；还款方式为借款人委托扣款帐户扣划；还款方法为等额本息还款法；对于借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；诉讼管辖为贷款人住所地人民法院；由二被告用上述贷款所购房屋为前述借款提供担保。合同签订后，原告即于2010年10月22日向二被告发放了贷款193000元，贷款执行月利率为5.219004%。截止2018年12月22日，二被告已偿还原告借款本金人民币144395.82元,已支付利息人民币53036.64元,贷款余额为人民币48604.18元；截止2019年8月22日，二被告拖欠原告利息人民币1402.88元、罚息人民币593.91元。2019年贷款执行利率为年利率4.165000%。因二被告自2018年12月22日后未按合同约定履行还款义务，原告遂向本院起诉。另外，被告陈善菊自2015年9月至今在镇雄县交通运输局客管所上班，月工资为1600元。被告邓翊于2016年3月经昆明市第一人民医院检查患有疾病，其女儿邓晶菁现在云南大学旅游文化学院会计学专业（本科）读书。本院认为，二被告夫妻以座落于镇雄县时代广场电梯公寓2802室、2902室房屋作抵押并经登记，向原告借款人民币193000元后，截止2018年12月22日已偿还借款本金人民币144395.82元、利息人民币53036.64元，现还差欠原告贷款本金人民币48604.18元未还的事实成立。因二被告自2018年12月22日后，未按合同约定履行还款义务的行为，可视为已表明不履行主要债务，且被告陈善菊对解除合同无意见，故原告诉求解除与二被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，本院予以支持。因合同解除后，并不影响合同中结算和清理条款的效力，故二被告除应偿还所欠原告贷款本金人民币48604.18元及截止2019年8月22日的利息人民币1402.88元、罚息人民币593.91元外,还应按约定支付自2019年8月23日至款项清偿完毕之日止的利息和罚息(利息和罚息以中国建设银行个人贷款对账单自动生成的金额为准)。二被告用镇雄县时代广场电梯房2802、2902室房屋作抵押贷款，并经抵押登记，故原告对抵押房屋享有优先受偿权。但原告要求二被告支付为实现本案债权产生的律师代理费不符合法律规定，本院不予支持。被告陈善菊现偿还贷款本息虽有困难，但以此拖欠原告借款对己不利。综上所述，为保护当事人的合法权益，维护社会经济秩序，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（二）项、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司镇雄支行与被告邓翊、陈善菊签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、由被告邓翊、陈善菊在本判决生效后三十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司镇雄支行贷款本金人民币48604.18元，并支付自2018年12月22日起至清偿完毕之日止的利息和罚息(截止2019年8月22日的利息为1402.88元、罚息为593.91元，2019年8月23日后的利息和罚息以中国建设银行个人贷款对账单自动生成的金额为准。)三、原告中国建设银行股份有限公司对被告邓翊、陈善菊用于抵押贷款的镇雄县时代广场电梯房2802、2902室房屋享有优先受偿权。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1106元，由原告中国建设银行股份有限公司承担50元，被告邓翊、陈善菊交纳1056元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行，如负有义务的当事人不自动履行，享有权利的一方当事人可在本判决确定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  吴春泉审 判 员  马宪云人民陪审员  成忠道二〇一九年十月十七日书 记 员  吴 涛附：本判决引用法律条款内容《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更和解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：因不可抗力致使不能实现合同目的；在履行期间届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的利息期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押:抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权。依法可以抵押的其他财产。