云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0302民初2824号原告中银消费金融有限公司。法定代表人黄志刚，董事长。统一社会信用代码：913100005574007652。地址：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409。委托代理人邹占才，云南权仲律师事务所律师，特别授权代理。被告赵奎，男，汉族，1975年11月25日生，沾益区人，住曲靖市沾益区。被告刘敏，女，汉族，1978年8月7日生，沾益区人，住曲靖市沾益区。原告中银消费金融有限公司诉被告赵奎、刘敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年10月14日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人邹占才到庭参加诉讼。被告赵奎、刘敏经本院公告传唤，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，被告翟奎因房屋装修资金周转困难，于2016年12月16日向原告申请180000元的新易贷信用贷款额度，经原告审查后，同意授予被告赵奎贷款额度180000元，双方于2016年12月19日签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》。根据《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》的约定，原告向被告赵奎发放了180000元的借款，借款期限为自实际放款之日起36个月，借款利率为年利率18%。合同履行期间，被告赵奎按约支付了自放款之日起至2018年5月的本息，但此后未再按期足额支付本金及利息，其经原告多次催收，被告赵奎一直未实际履行。原告认为，被告赵奎违反《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》按时归还借款本息的约定，其行为不但违背了双方的合同约定，也违背了诚实信用的基本原则，损害了原告的合法权益。被告刘敏为被告赵奎的配偶，对婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务按夫妻共同债务处理。为维护原告的合法权益，请求人民法院判令：1、解除原告与被告赵奎于2016年12月19日签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》；2、被告赵奎、刘敏共同偿还原告借款本金106794.84元，及按年利率24%计算自2018年7月1日起至借款清偿完毕之日的利息及滞纳费；3、被告赵奎、刘敏支付原告为实现债权而支付的律师费2558.65元；4、诉讼费由被告赵奎、刘敏承担。被告赵奎、刘敏未提交书面答辩意见。原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证、法定代表人身份证明复印件各1份，证明原告主体适格，具有发放贷款的资格。2、被告身份证、被告结婚登记证明、共同还款承诺书复印件各1份，证明被告主体适格及借款时两被告系夫妻关系，属共同债务。3、[新易贷]信用贷款额度申请表、[新易贷]现金贷款申请表、“新易贷-信用贷款”告客户书（保单贷）复印件各1份，证明借款人基本情况、贷款额度、贷款用途及逾期处理。4、《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，证明原被告存在借贷关系、借贷期限、用途、利率、滞纳费、还款、违约责任等双方权利义务具体的约定。5、欠款明细复印件1份，证明被告归还贷款的情况。6、律师费发票复印件1份，证明实现债权的费用。被告赵奎、刘敏未到庭对上述证据进行质证，是其权利的放弃，由此产生的不利后果应由其承担。本院认为，原告向本院提交的证据，真实、合法，与本案有关联，经本院审理予以确认。但《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》中关于动用费、利息、滞纳费的约定，超过国家规定的部分为无效。被告赵奎、刘敏未向本院提交证据。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：原告系经中国银行业监督管理委员会上海监管局批准设立的从事金融贷款业务的企业。两被告系夫妻关系。2016年12月16日，被告赵奎向原告提出贷款申请，签署了[新易贷]信用贷款额度申请表、[新易贷]现金贷款申请表、“新易贷-信用贷款”告客户书（保单贷），申请贷款180000元，期限36期，等额本息还款。“新易贷-信用贷款”告客户书（保单贷）载明：现金提款，可在额度有效期内，办理现金贷款申请，获准后贷款资金按约定时间直接拨入借记卡账户。现金提款一次使用，在贷款发放后将从还款账户扣收放款金额3%作为贷款动用费。逾期将逐日按贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。同日，被告刘敏向原告出具《共同还款承诺书》，承诺同意与借款人共同承担还款义务，共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部还清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、律师费及其他实现债权的费用。2016年12月19日，原告与被告签订赵奎签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，约定：贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，贷款动用费在贷款发放后从借款人账户中自动扣收；贷款额度180000元；贷款用途家装；贷款发放及使用期限为：贷款划入户名赵奎，账号尾号为6353内，贷款使用期限36个月；利率和费用：贷款执行固定月利率1.5%，逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为，其中8万—9万，每日滞纳费45元；9万元—10万元，每日50元，更高贷款余额依规则类推；还款方式等额本息；违约责任及措施：未按期足额归还贷款本息，原告可宣布借款全部或部分提前到期或要求被告提前结清借款，并要求被告赔偿律师费、诉讼费、公告费等实现债权的费用；贷款管理：借款人逾期还款超过90天的，应按实际债权的费用、本金、利息、滞纳费的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。合约签订后，原告于2016年12月19日将贷款180000元划入被告尾号为6353的账户，同时扣划3%的贷款动用费即5400元，被告实际收到的贷款金额为174600元。合约履行中，被告偿还了部分借款本息，截止2018年7月1日，被告赵奎已偿还借款本金72787.12元、支付利息及滞纳金38916.51元。因被告未按期偿还借款本息，原告委托云南权仲律师事务所代理诉讼，支付律师代理费2558.65元。本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的企业。被告向原告申请贷款，向原告提交了申请书，与原告签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，该合约未违反法律的规定，系有效合同。被告赵奎未按期偿还借款本息，应承担违约责任。因双方在合约中约定被告违约，原告可宣布借款全部或部分提前到期或要求被告提前结清借款内容，据此，原告要求解除原告与被告赵奎签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告偿还借款本金及按年利率24%计算自2018年7月1日起至借款清偿完毕之日的利息及滞纳费的诉讼请求，本院予以支持，但收取3%贷款动用费，并在贷款发放后从借款人账户中自动扣收的约定，不符合法律的规定，本院不予支持，应按实际出借的数额为借款本金，即原告出借被告本金为174600元。被告已偿还借款本金72787.12元，尚欠原告本金101812.88元。原告要求被告支付律师代理费2558.65元的诉求，合约已作了约定，并且未超过规定的收费标准，本院予以支持。被告刘敏在《共同还款承诺书》上签字捺印的行为应视其愿意做为共同借款人承担还款责任，故原告要求被告刘敏承担共同还款责任，本院予以支持。综上所述，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零四条、第二百零六条、第一百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告赵奎于2016年12月19日签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》。二、被告赵奎、刘敏偿还原告中银消费金融有限公司借款本金101812.88元，并按年利率24%计算支付原告中银消费金融有限公司自2018年7月1日起至借款清偿完毕之日止的利息、滞纳费。三、被告赵奎、刘敏支付原告中银消费金融有限公司律师代理费2558.65元。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。案件受理费2910元及财产保全费30元（原告已预交），由原告中银消费金融有限公司承担582元，由被告赵奎、刘敏承担2358元。上述款项，于本判决发生法律效力后三十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  曹琪梅人民陪审员  武昔花人民陪审员  徐 辉二〇一九年十月二十九日书 记 员  马仲坚