云南省彝良县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0628民初2415号原告彝良县农村信用合作联社，住所地:云南省昭通市彝良县角奎镇怡良半岛小区，统一社会信用代码：915306282171601604。法定代表人郎德辉，理事长。委托代理人邓钰，云南堃茂律师事务所律师，特别授权代理。被告吴恒，男，生于1998年5月14日，汉族，云南省昭通市昭阳区人，住云南省昭通市昭阳区。被告胡津荣，男，生于1989年6月24日，汉族，云南省彝良县人，住云南省彝良县。被告沈玉冰，男，生于1988年6月8日，汉族，云南省昆明市人，彝良县公安局民警，住云南省昆明市五华区，现住云南省彝良县。原告彝良县农村信用合作联社诉被告吴恒、胡津荣、沈玉冰金融借款合同纠纷一案,本院于2019年9月2日受理后，依法适用简易程序于2019年9月25日公开开庭进行了审理。原告彝良县农村信用合作联社委托代理人邓钰、被告吴恒、胡津荣、沈玉冰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告彝良县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告吴恒、胡津荣共同偿还原告贷款本金人民币195237.00元及截止2019年6月21日的利息6185.59元，本息合计201422.59元；2、请求判令被告吴恒、胡津荣共同偿付原告自2019年6月22日起至清偿全部贷款本息之日止的逾期借款利息、罚息及复利；3、请求判令被告沈玉冰对第一、二项诉讼请求承担连带偿还责任；4、本案诉讼相关费用由三被告承担。事实和理由：2018年2月4日，被告吴恒、胡津荣共同向原告申请借款并于同年2月6日与原告签订了《个人循环借款合同》，合同约定：“吴恒、胡津荣共同向原告申请20万元的循环借款，循环借款期限为自2018年2月6日起至2021年2月6日止，借款用途为耐用消费品，每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础利率上浮90%确定月利率6.8875‰，按季结息，不定期还款。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。本合同约定的罚息利率为在本合同约定的利率基础上加收50%确定。”被告沈玉冰向原告出具担保承诺书并与原告签订了《最高额保证合同》，合同约定，被告沈玉冰为被告吴恒、胡津荣的该20万元循环借款提供连带责任保证担保，担保范围为债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付费用。同日，被告吴恒又与原告签订《金碧惠民（商、农）卡贷款自主用款协议（试行）》，协议约定“原告给予被告吴恒授信，被告吴恒可在合同约定的额度内通过原告网上银行、手机银行中“金碧惠民卡贷款”系统自主提取或归还贷款，单笔借款使用期限不超过12个月，且每笔贷款使用期限不超出贷款合同到期日，合同项下的所有借款均不得展期。上述合同签订后，被告吴恒按照合同约定于2018年2月6日通过自主提取的方式取得了贷款，但该笔贷款发放至今已超过12个月。其未能按约还款付息，其行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。原告彝良县农村信用合作联社特向彝良县人民法院起诉，请求支持原告的诉讼请求。庭审中，原告对诉讼请求作出新增和变更：请求解除原告与被告胡津荣、吴恒签订的个人循环借款合同。将原第一项诉请中的利息变更为截止2019年9月21日的利息12567.15元，本息合计207804.15元，将第二项诉讼请求中的时间变更为2019年9月22日。被告吴恒辩称，贷款情况属实，同意偿还贷款，但是一次性偿还不起，希望能够分期偿还。被告胡津荣辩称，借款情况属实，一次性暂时拿不出来，希望能够分期还款。被告沈玉冰辩称，作为担保人签字无异议，对借款无任何异议，希望被告胡津荣督促这笔贷款的实际使用人马娜尽快还款。原告为证明其主张的事实，向本院提供了下列证据：1、营业执照复印件、法定代表人身份证明书原件、法定代表人身份证复印件各一份，拟证明原告主体适格；2、被告吴恒、沈玉冰、胡津荣的身份证复印件各一份，拟证明被告主体适格；3、个人借款申请书、共同还款承诺书、《个人循环借款合同》复印件各一份，拟证明被告吴恒、胡津荣共同向原告申请贷款，双方就借款事宜达成一致并签订借款合同，该借款合同系双方真实意思表示的事实；4、担保承诺书、《最高额保证合同》复印件各一份，拟证明被告沈玉冰自愿为被告吴恒、胡津荣的借款本金、利息、罚息、复利等提供连带保证担保的事实；5、《金碧惠民（商、农）卡贷款自主用款协议（试行）》复印件一份，拟证明被告吴恒与原告签订自主用款协议，该协议系个人循环借款合同的补充协议，协议约定被告吴恒可自主提取借款，每笔借款的期限不超过12个月的事实；6、提款申请书复印件一份，拟证明原告向被告履行了放款义务的事实；7、提示归还到期贷款催收通知书、提示到期履行担保责任通知书、个人逾期催收通知书、督促履行担保责任通知书复印件一份，拟证明原告分别于借款到期前和到期后向三被告催收的事实；8、贷款账一份，拟证明被告差欠原告借款本息的事实。经庭审质证，被告吴恒、胡津荣、沈玉冰对原告提交的全部证据均无异议。被告吴恒、胡津荣、沈玉冰未向本院提供证据。本院认为，证据1被告无异议，内容客观真实，能证明原告的身份信息，本院予以采信；证据2能证明被告的身份信息，本院予以采信；证据3被告无异议，系双方真实意思表示，内容客观真实，能证明被告吴恒、胡津荣共同向原告申请借款，并签订借款合同的事实，本院予以采信；证据4内容客观真实，被告无异议，能证明被告沈玉冰自愿为被告吴恒的借款提供连带责任保证的事实，本院予以采信；证据5被告无异议，能证明被告吴恒与原告签订了自主用款协议的事实，本院予以采信；证据6证明被告吴恒于2018年2月4日向原告申请提款200000.00元的事实，本院予以采信；证据7证明原告向被告催收贷款的事实，本院予以采信；证据8被告无异议，证明借款后被告未按约向原告偿还利息，截止2019年9月21日被告尚差欠原告本金195237.00元及利息12567.15元的事实，本院予以采信。综上所述，本院确认本案如下法律事实：2018年2月4日，被告吴恒、胡津荣因购置耐用消费品共同向原告彝良县农村信用合作联社申请借款200000.00元，2018年2月6日，双方签订了合同编号为0313022877180206430000049号《个人循环借款合同》，合同约定:本合同项下循环借款额度为200000.00元，借款人使用上述循环借款额度的期限为自2018年2月6日起至2021年2月6日止，借款用途为购置耐用消费品。每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮90.0000%确定为月利率6.8875‰。经协商一致，单笔贷款期限在一年（含）以内的按以下方式偿还贷款本息：按季付息，按一年还本。借款人的其他任何债务在到期（包括按约定被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的，构成借款人违约。借款人连续两次或累计三次未按时足额偿还贷款本息或者发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人在贷款人处开立的所有账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止，同时对逾期借款自逾期之日起按照合同约定的借款利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同约定的借款利率加收50%的利率计收复利。同日，被告沈玉冰与原告彝良县农村信用合作联社签订了合同编号为0313022877180206230000007号《最高额保证合同》，合同约定保证担保的债权范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人未实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用。债权本金为自2018年2月6日起至2021年2月6日期间，乙方（彝良县农村信用合作联社）依据与吴恒签订的借款合同、银行承兑合同/协议、信用证开证合同、开立担保协议以及其他融资协议/文件而享有的对债权人的债权，且不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。债权本金余额最高限额为人民币贰拾万元整（200000.00元），担保方式为连带责任保证。保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年；借款宣布提前到期的，保证期间为借款提前到期之日起两年。同日，被告吴恒与原告签订《金碧惠民（商、农）卡贷款自助用款协议（试行）》，该协议为借款人与贷款人签订编号为0313022877180206430000049称“借款合同”的补充协议，协议约定用款方式为自助用款，甲方（彝良县农村信用合作联社）给乙方（吴恒）的授信为循环授信额度，单笔借款使用期限不超过12个月，且每笔贷款使用期限不得超过贷款合同到期日，合同项下的所有贷款均不得展期。合同签订后，被告吴恒按照合同约定于2018年2月6日通过自助提取的方式取得了贷款。借款使用期限届满后，经原告多次催收，被告未按约向原告还款付息，截止2019年9月21日，尚差欠原告借款本金195237.00元及利息12567.15元，本息合计207804.15元。本院认为,原告彝良县农村信用合作联社与被告吴恒、胡津荣于2018年2月6日签订的《个人循环借款合同》、与被告吴恒签订的《金碧惠民（商、农）卡贷款自助用款协议（试行）》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中被告吴恒、胡津荣在单笔借款使用期限届满后，未按约向原告偿还借款及支付利息，且经原告催收后，被告仍未履行还款义务，其行为已构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同;…（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；…”的规定，对原告要求解除与被告吴恒、胡津荣签订的《个人循环借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，被告吴恒、胡津荣应向原告偿还借款本金195237.00元，并按合同约定的借款利率支付借款期限内产生的利息。对于合同解除后，利息的计算问题本院作如下评判：依照《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，涉案借款合同被解除，并不影响合同关于逾期贷款利率条款对合同双方当事人的法律约束力。涉案贷款合同约定：借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，同时对逾期借款自逾期之日起按照合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告吴恒、胡津荣还应按照合同约定向原告支付逾期利息、罚息及复利。关于被告沈玉冰的担保责任，本案中，原告与被告沈玉冰签订的《最高额保证合同》系双方的真实意思表示，不违法法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，合同双方当事人应按照合同约定行使权力、履行义务。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，本案原告与被告沈玉冰在合同中约定沈玉冰的保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期之日起2年，现原告起诉要求被告沈玉冰承担连带偿还责任，不违反法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：一、解除原告彝良县农村信用合作联社与被告吴恒、胡津荣于2018年2月6日签订的《个人循环借款合同》；二、被告吴恒、胡津荣偿还原告彝良县农村信用合作联社借款本金195237.00元及截止2019年9月21日的利息12567.15元，并按合同约定的利率支付自2019年9月22日起至借款偿还完毕之日止的利息，定于本判决生效之日起三十日内履行；三、由被告沈玉冰对本判决第二项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2161.00元，由被告吴恒、胡津荣共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均未上诉的，本判决自上诉期届满之日即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审判员  彭应连二〇一九年十月二十三日法官助理杨琳书记员徐朝麒