湖北省南漳县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0624民初1983号原告：湖北南漳农村商业银行股份有限公司。住所地：南漳县城关镇水镜大道299号。统一社会信用代码：91420600588206607Q。法定代表人：马冠峰该公司董事长。委托诉讼代理人：叶存洪男，该公司不良资产经营部经理。委托诉讼代理人：敖明海，湖北君谐律师事务所律师。被告：张道华，男，1978年9月30日出生，汉族，湖北省南漳县人，住南漳县。被告：何道玲，女，1981年7月15日出生，布依族，湖北省南漳县人，住南漳县。系张道华妻子。被告：湖北恒派置业有限公司。住所地：南漳县城关镇建设大道与金漳大道交汇处（吉美家国际商贸城）。统一社会信用代码：91420624050025193L。法定代表人：李家绪该公司执行董事。委托诉讼代理人：何伟成，湖北君谐律师事务所律师。原告湖北南漳农村商业银行股份有限公司（以下简称南漳农商行）与被告张道华、何道玲、湖北恒派置业有限公司（以下简称恒派公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南漳农商行的委托诉讼代理人叶存洪、被告恒派公司的委托诉讼代理人何伟成、被告何道玲到庭参加了诉讼，被告张道华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南漳农商行向本院提出诉讼请求：1.依法确认南漳农商行与张道华、何道玲签订的《住房（商业用房）按揭借款合同》（以下简称借款合同）项下的贷款提前到期；2.判令张道华、何道玲立即偿还南漳农商行的借款本金206,836.37元，截止2019年7月20日的利息、罚息、复利11,767.6元，本息合计218,603.97元，并自2019年7月21日起，以借款本金206,836.37元为基数，按照借款合同约定年利率6.18%的基础上浮50%计算利息至清偿之日止；3.判令恒派公司对第2项张道华、何道玲所欠南漳农商行的借款本息承担连带清偿责任；4.判令南漳农商行对张道华、何道玲提供的抵押物即位于南漳县××××路北侧（吉美家国际商贸城）建筑面积均为32.23平方米的5栋2层207、5栋2层208、5栋2层209、5栋2层210商铺享有抵押权，有权对抵押房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.本案诉讼费及南漳农商行实现债权的费用（差旅费、律师代理费等）由恒派公司、张道华、何道玲负担。事实和理由:2014年11月26日和2015年1月10日，张道华、何道玲分别与恒派公司签订《商品房买卖合同》4份，购买了恒派公司开发的位于南漳县××××路北侧（吉美家国际商贸城）建筑面积均为32.23平方米的5栋2层207、5栋2层208、5栋2层209、5栋2层210商铺4套。张道华、何道玲在签订《商品房买卖合同》并向恒派公司支付了首付款后，将上述4套商铺作为抵押物，向南漳农商行申请贷款27万元，恒派公司作为保证人，三方签订借款合同。借款合同约定借款金额为27万元；借款期限为120个月，自实际放款日起算，实际放款日以借据记载为准；借款利率为年利率6.18%；借款人未按照约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在约定的利率基础上加收50%罚息；还款方式为等额本息还款，还款周期为每月21日；保证人为借款人依合同所形成的债务提供阶段性连带责任保证，阶段性保证人自合同签订之日起至借款人取得所购房屋的房产证书，办妥正式的抵押登记并将房屋他项权证等有关抵押文件交贷款人收执之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证范围为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师服务费等债权人实现债权的一切费用；借款人未按合同约定用途使用借款或未按合同约定金额、时间归还借款本息视为违约；保证期间为合同约定的借款人债务履行期限届满之日起两年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致贷款人宣布借款提前到期的，保证期限自贷款人确定的债务提前到期之日起两年等。合同签订后，张道华、何道玲与南漳农商行对抵押房产办理了商品房预售抵押预告登记，经张道华、何道玲申请，南漳农商行于2015年9月22日向其发放了27万元借款，借据载明借款到期日为2025年9月11日。张道华、何道玲自2017年12月起至2019年7月止，共有12期未按合同约定的金额、时间偿还借款本息。截至2019年7月20日，尚欠借款本金206,836.37元，利息、罚息、复利11,767.6元，本息合计218,603.97元。现诉请法院支持南漳农商行的诉讼请求。何道玲承认农商行所诉事实，但称该借款系其丈夫张道华经办，还款也是由张道华偿还的，未按期还款的原因是生意经营亏损，现资金困难无力偿还。希望能与农商行协商分期偿还。恒派公司辩称本案借款人系张道华，仅对张道华承担保证责任，不应对何道玲承担保证责任；应仅对张道华自逾期之日起至开庭之日止的借款承担保证责任，不应对农商行宣布提前到期的借款承担保证责任。张道华未作答辩。南漳农商行围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院经开庭审查、合议庭评议，认为南漳农商行的当庭陈述与其提交的证据之间相互印证，形成了完整的证据链，故对这些证据，本院予以确认并在卷佐证，确认南漳农商行起诉所主张的事实。另查明，张道华、何道玲向南漳农商行提供的抵押物，仅进行预告登记，未办理抵押登记手续。本院认为，金融借款合同纠纷，是指因借款人向金融机构借款，双方就金融借款合同的签订或履行产生的纠纷。有效的金融借款合同，金融机构的主要义务是：交付标的物即贷款等；借款人的主要义务是：到期还本付息等。而担保合同是主合同的从合同，是指为促使债务人履行其债务，保障债权人的债权得以实现，而在债权人（担保权人）和债务人之间，或在债权人、债务人和第三人（担保人）之间协商形成的，当债务人不履行或无法履行债务时，以一定方式保证债权人的债权得以实现的协议。其主要有抵押、质押、保证、留置、定金等形式。担保可以在主合同中约定担保条款，也可另外签订担保合同，除另有约定外，主合同无效，担保合同无效。本案中的南漳农商行与张道华、何道玲、恒派公司在平等、自愿的基础上，签订的借款合同，是当事人真实意思反映，没有违反法律规定，合同自双方签字时生效，受法律保护。南漳农商行已按照合同约定将27万元借款发放给张道华、何道玲，相对应的，张道华、何道玲就应当按照合同约定履行还本付息的义务。张道华、何道玲没有按照合同约定的时间偿还借款及利息是违约行为，应当承担相应的违约责任，南漳农商行有权依据合同约定宣布本合同立即到期，但应当履行通知义务，在通知到达时生效。本案中南漳农商行没有履行通知义务，直接向本院起诉，在本院于2019年9月18日向张道华、何道玲送达载明南漳农商行单方宣布合同提前到期的民事起诉状副本等相关法律文书后，通知义务已完成，条件成就，产生南漳农商行单方宣布与张道华、何道玲签订的借款合同立即到期的法律效力，张道华、何道玲应当按照合同约定立即偿还全部借款本息。南漳农商行在庭审中变更部分诉讼请求即在宣布借款合同到期之前按约定的年利率6.18%计算利息，在宣布借款合同到期后按照逾期罚息利率计算利息，该请求不违反法律规定，本院予以支持。故南漳农商行要求确认确认借款合同提前到期，判令张道华、何道玲立即偿还截至2019年7月20日的借款本金206,836.37元，并按合同约定计算利息至清偿之日止的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。恒派公司辩称其作为担保人仅对截至到起诉之日止的张道华的欠款本息承担担保责任，而不应对南漳农商行宣布提前到期的张道华、何道玲全部的借款本息承担连带清偿责任，借款合同中第十三条第（一）项约定，保证人为借款人依该合同所形成的债务提供阶段性连带责任保证，而依该合同形成的债务为张道华、何道玲夫妻为购买4套商铺向南漳农商行借款的27万元，虽然借款合同借款人处仅有张道华签名，但根据南漳农商行提供的证据所示，借款凭证中借款人处有张道华、何道玲两人签字，且该证据经质证均无异议，该借款凭证系对借款合同的补充，故本院认定实际借款人为张道华、何道玲，恒派公司应依该合同形成的张道华、何道玲欠农商行27万元的债务承担连带责任保证。借款合同中第十三条第（二）项约定保证范围为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师服务费等债权人实现债权的一切费用，第（三）项约定保证期间为合同约定的借款人债务履行期限届满之日起两年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致贷款人宣布借款提前到期的，保证期限自贷款人确定的债务提前到期之日起两年等。借款合同的上述约定不违反法律规定，属于有效的合同条款，故恒派公司应对南漳农商行宣布张道华、何道玲借款提前到期的全部借款本息承担连带清偿责任，恒派公司的答辩理由因不符合法律规定，本院不予支持。南漳农商行作为债权人接受债务人张道华、何道玲的房地产抵押，但案涉抵押物仅办理预告登记，未办理抵押登记，不发生抵押权效力，故南漳农商行不享有抵押权，无权就抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院对南漳农商行该项请求不予支持。南漳农商行请求恒派公司、张道华、何道玲承担其实现债权的费用，因没有证据证明，本院不予支持。张道华经传票传唤未到庭参加诉讼，是其对享有的诉讼权利的放弃，不影响本院对案件的审理。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五条、第六条、第十六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、原告湖北南漳农村商业银行股份有限公司与被告张道华、何道玲签订的《住房（商业用房）按揭借款合同》于2019年9月18日到期；二、被告张道华、何道玲在本判决生效后十日内偿还原告湖北南漳农村商业银行股份有限公司借款本金206,836.37元，并按《住房（商业用房）按揭借款合同》约定支付利息、罚息至清偿之日止；三、被告湖北恒派置业有限公司对被告张道华、何道玲所欠原告湖北南漳农村商业银行股份有限公司借款本金及相应的利息承担连带清偿责任；四、驳回原告湖北南漳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2290元，由原告湖北南漳农村商业银行股份有限公司负担290元、被告张道华、何道玲负担2000元，被告湖北恒派置业有限公司对被告张道华、何道玲负担2000元承担连带清偿责任，在本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  邱德汉二〇一九年十月二十四日书记员  陶军翼