广西壮族自治区鹿寨县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0223民初1137号 原告：中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行 被告：廖报陆 原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行与被告廖报陆信用卡纠纷一案，本院于2019年6月10日立案后，依法组成合议庭，于2019年10月9日、2019年10月25日两次公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李日到庭参加诉讼，被告廖报陆于第二次开庭时到庭参加诉讼，本案因公告扣除审理期限60日，现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行请求本院判令：一、判决解除原告与被告廖报陆签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》；二、判决被告廖报陆向原告偿还信用卡透支款53,747.55元（欠款暂计至2019年1月12日，其中本金37,935.88元，透支利息8,512.29元，违约金7,299.38元，上述欠款之后的透支利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定另行计付至实际清偿之日止）；三、判决被告廖报陆承担原告为实现上述债权而支付的律师代理费2,687.38元。 被告廖报陆答辩称：被告承认欠款的事实，且愿意偿还本金及利息，但是其认为本案借款的违约金过高，希望法院予以调整。对于律师费，被告认为不应由其承担。 经开庭审理，本院确认以下法律事实： 1、2016年12月14日，被告廖报陆向原告提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申请办理购车专项分期付款卡，并签字申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表所附材料包括《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，其中《章程》规定的条款与本案有关联的内容主要是：分期付款是指使用贷记卡购买商品或服务时，在发卡机构提供的分期付款期数范围内，按照与发卡机构约定的还款计划，每月向发卡机构归还当期应还款项，直至商品或者服务总价完毕为止的一种交易方式；最低还款额是指发卡机构规定的持卡人在到期还款日前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额一定比例的总和，最低还款额以对账单记载为准；持卡人应承担牡丹信用卡项下发生全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款。上述《合约》注明：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，甲方（即被告廖报陆）在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无须支付除取现及转账透支交易之外的透支利息；取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照对账单标明的最低还款额还款，甲方按最低还款额还款的，乙方（即原告）只对未清偿部分计收透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高收取500元；甲方连续两次（含）以上到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。 2、原告与被告廖报陆签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保合同》，约定：被告廖报陆向汽车销售商鹿寨众鼎汽车销售服务有限公司购买汽车一辆，除车辆首付款由廖报陆支付外，剩余购车款，通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为46,000元；廖报陆在此不可撤销地授权原告将上述透支资金划入指定的汽车销售商账户；廖报陆应以按月分期等额方式偿还透支款，共分36期，首期偿还1,305元，后每期还款为1,277元；每期透支款应从透支次月起，于每月5日前偿还；被告廖报陆向原告支付分期付款手续费5,133.6元；被告廖报陆没有按合同约定及时足额还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金等；被告廖报陆没有按时足额归还透支资金，应承担原告为实现债权而支出的包括诉讼费、律师费、催收费；被告廖报陆以其购买小型汽车（宝骏牌，车牌号为桂Ｂ×××××）为被告向原告办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超期费以及为实现债权的费用，等等。 3、2016年12月6日，被告廖报陆与鹿寨众鼎汽车销售服务有限公司签订《汽车代购合同》，向该公司购买宝骏牌小型汽车一辆，车价66,800元，首付款20,800元，尚差部分由被告廖报陆申请以中国工商银行信用卡办理购车分期付款方式分期支付。 上述合同签订后，被告廖报陆向汽车销售商支付了首付款，被告提车并办理车辆入户手续后，原、被告双方于2017年1月10日在柳州市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记（车牌号为桂Ｂ×××××）。原告亦按合同约定将透支资金46,000元划给给了汽车销售商。 被告廖报陆自第9期开始停止支付透支款，截至2019年1月12日，尚欠原告本金37,935.88元，透支利息8,512.29元，违约金7,299.38元。期间，原告曾多次以电话及书面发函的方式向被告廖报陆催款。 6、从原告提供的《廖报陆信用卡历史明细》反映，被告廖报陆从2017年9月（第9期）连续拖欠分期款后，原告2017年10月5日计收违约金156.51元，2017年11月5日计收违约金238.53元，2017年12月5日计收违约金324.75元，从2018年1月份起，每期违约金均为500元。 7、原告主张律师代理费，其向法庭提交了委托代理合同、广西汇力律师事务所开具的律师费2,687.38元的“收据”，但未提供支付该款的有效凭证。 上述事实，有原告提交的《汽车代购合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单、工银信用卡申请表（个人卡）车辆登记证书、廖报陆信用卡历史明细、催收材料、委托代理合同、律师代理费收据、被告身份证及户口本等书面证据及当事人的陈述在卷佐证，本院予以认定。 本院认为，原告与被告廖报陆签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保合同》是双方真实意思的表示，被告廖报陆应当按约履行支付透支款的义务。被告廖报陆未按期偿还欠款已经构成违约，应当承担相应的民事责任。 关于利息、违约金、律师费标准问题。合同约定的利率按每日万分之五计算利息（即年利率为18.25%），同时还约定逾期未还部分按5%支付违约金。现被告廖报陆尚欠本金37,935.88元，按原告请求的每月违约金500元计算，年利率为15.82%，加上约定的年利息18.25%，二项总和为年利率34.07%，其标准已超过当前相关法律、法规对借款利率的最高限制；而且若按该标准执行，本金减少，利息、违约金总和还会增加，最高可达年利率60%（欠本金10,000元），标准明显过高；现原告又请求律师费，而且在发放贷款时还收取了分期付款手续费5,133.6元，加起来还会更高，显著背离了实际损失的范围。被告廖报陆也在庭审中表示，违约金过高，希望法院予以调整。为严格依法规制高利贷，规范和引导金融市场秩序，根据本案实际，本院对原告请求的利息、违约金总和以不超过年利率24%为限，超过部分不予以支持；对于原告请求的律师费用，本院亦不予支持。 综上所述，原、被告约定36期还清分期借透支款并明确了每期还款的时间，因被告连续拖欠分期款项，且约定的还款期限已届满，原告有权解除合同。原告要求被告廖报陆归还尚欠透支款本金的诉讼请求依法有据，本院予以支持；其利息、违约金亦有约定，但二项总和应以不超过年利率24%为限。被告廖报陆以其所有的车辆作为借款的抵押担保，应依法承担抵押担保责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条的规定，判决如下： 解除原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行与被告廖报陆签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保合同》； 被告廖报陆于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行透支款本金37,935.88元； 被告廖报陆于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行支付利息、违约金（计算方法：以尚欠的本金37,935.88元为基数，利率、违约金的年利率总和不超过24%的，按双方约定的标准计算，超过则以24%为限，计至本息全部付清之日止）； 四、原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行对被告廖报陆用以抵押的宝骏牌小型汽车（车牌号为桂Ｂ×××××）享有优先受偿权。 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行要求被告廖报陆支付律师代理费的诉讼请求； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,211元，公告费260元，由原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行负担70元，由被告廖报陆负担1,401元。 如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 长  潘辉亮 人民陪审员  巫裕家 人民陪审员  邱禄兴 二〇一九年十月三十日 代书 记员  何 瑜