云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2019)云0302民初5383号原告中信银行股份有限公司曲靖分行。地址：云南省曲靖市麒麟区南宁西路310号金穗花园三期B幢1至2楼。统一社会信用代码：915303025527021822。负责人：严明。委托代理人张曦，云南泽典律师事务所律师。（特别授权）被告郑大彦，男，汉族，1980年2月25日生住曲靖市麒麟区。（未到庭）被告陈敏，女，汉族，1988年2月4日生住址同上，系郑大彦之妻。（未到庭）被告曲靖绅园房地产开发投资有限公司。（未到庭）地址：云南省曲靖市翠峰路绅园大厦1幢2-4层商1号统一社会信用代码：91530300678745743。法定代表人束丽。原告中信银行股份有限公司曲靖分行诉被告郑大彦、陈敏、曲靖绅园房地产开发投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日受理后，依法组成合议庭，于2019年9月12日公开开庭进行审理，原告中信银行股份有限公司曲靖分行的委托代理人张曦到庭参加诉讼。被告郑大彦、陈敏、曲靖绅园房地产开发投资有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告郑大彦、陈敏系夫妻，为购买位于曲靖市麒麟区房屋，与开发商曲靖绅园房地产开发投资有限公司签订37-9-018号《商品房购销合同》，在支付首付款后，二被告向中信银行申请贷款320000元，被告曲靖绅园房地产开发投资有限公司向原告出具个人住房贷款推荐保证书，并与原告签订《商品房／商用房销售贷款合作协议》承诺对郑大彦、陈敏向原告借款产生的所有债务承担阶段性连带担保责任。被告郑大彦不可撤销的委托原告放款至曲靖绅园房地产开发投资有限公司，账号为73×××93,开户行为中信银行曲靖分行的账户。原告于2011年12月23日发放了贷款32万元，借款期限为10年，即自2011年12月23日起至2021年12月23日，利率上浮10%，年利率为7.755%，还款方式为按月等额本息还款。自2019年3月10日起被告郑大彦、陈敏便未按时还款，暂计至2019年7月19日，被告尚欠本息合计为人民币115065.57元。现请求人民法院依法判令：1、由被告郑大彦、陈敏向原告偿还贷款本金112285.57元，并支付暂计至2019年7月19日的逾期利息、罚息、复利共计人民币2780元，以上合计人民币115065.57元；2、由被告郑大彦、陈敏按约定利率向原告支付自2019年7月20日起至借款本息偿清之日止的利息、罚息、复利；3、由被告曲靖绅园房地产开发投资有限公司对上述债务承担连带偿还责任;4、判令三被告承担原告为实现债权所支付律师费人民币5632元;5、判令三被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等费用。被告郑大彦、陈敏、曲靖绅园房地产开发投资有限公司未到庭应诉答辩。原告针对其诉讼请求，向本院提交证据如下：1、营业执照、负责人证明书、负责人身份证复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件各一份，用于证明原、被告诉讼主体资格；2、《商品房销售合同》、《中信银行个人贷款申请表》、《个人住房贷款推荐保证书》、《中心银行商品房/商品房销售贷款合作协议》、《个人面谈面签调查报告及审批表》、《中信银行个人购房借款合同》《合同备案登记表》复印件各一份，用于证明被告郑大彦、陈敏为购买位于曲靖市麒麟区水务小区西侧，天平佳苑南侧惠滇花园10幢1单元5层501号房屋（合同登记号：QJ2011121916602），与开发商曲靖坤园房地产开发投资有限公司签订SY-H-018号《商品房购销合同》，在支付首付款后，二被告向中信银行申请贷款320000元支付购房尾款。被告曲靖坤园房地产开发投资有限公司则向原告出具个人住房贷款推荐保证书，并与原告签订《商品房/商用房销售贷款合作协议》承诺对郑大彦、陈敏借款期间的全部债务承担阶段性连带担保责任。原告即于2011年12月23日审批同意向郑大彦、陈敏发放个人住房按揭贷款32万元，借款期限为10年，即自2011年12月23日起至2021年12月23日，利率上浮10%，年利率为7.755%，还款方式为等额本息还款；3、个人借款凭证（借据）、《中信银行个人贷款划款委托书》复印件各一份，用于证明被告郑大彦不可撤销的委托原告放款至户名为曲靖坤园房地产开发投资有限公司，账户为73×××93，开户行为中信银行曲靖分行的账户，原告于2011年12月23日依约放款；4、个人贷款逾期欠款说明、还款交易明细查询业务凭证各一份，用于证明自2019年3月10日起被告郑大彦、陈敏并未按时还款，截止至2019年7月19日剩余应还款金额为115065.57元。本院认为，原告所提交的证据1-4客观真实，与本案具有关联性，能够证实案件事实，本院予以采信。被告郑大彦、陈敏、曲靖绅园房地产开发投资有限公司未到庭质证，也未向本院提交证据。根据庭审与质证，本院确认如下法律事实：被告郑大彦、陈敏为购买由被告曲靖绅园房地产开发投资有限公司开发的位于麒麟区房屋（合同备案登记号为：QJ2011121916602），向原告申请贷款。2011年12月8日，原告（乙方）与被告（甲方）曲靖绅园房地产开发投资有限公司签订《中信银行商品房/商用房销售贷款合作协议》，合同约定：甲方对符合贷款条件的购房人购买乙方开发建设并依法销售的坐落于曲靖市水务小区西侧的经批准命名为惠滇花园的商品房发放个人住房贷款；甲方审查批准后，与乙方及购房人（借款人）签订《中信银行个人购房借款合同》（抵押加阶段性担保），并办理其他有关贷款手续；乙方同意为本项目借款合同项下甲方对购房人（借款人）的全部债权提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证，按甲方要求与甲方及购房人（借款人）签订相关借款合同，并按借款合同以及本协议约定的保证方式、保证期间承担保证责任。2011年12月23日，原告与被告郑大彦、陈敏签订《中信银行个人购房借款合同》,约定：贷款金额320000元；贷款期限120个月，自2011年12月23日起至2021年12月23日止；贷款利率为年息7.755％，在合同履行期内，浮动利率在基准利率的基础上上浮10％；还款方式为按月等额本息还款法，每月10日为还款日；借款人未按合同约定期限归还借款的，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%;被告郑大彦、陈敏以其所购房屋为该笔贷款提供抵押担保，但因所购房屋尚未办理权属证书，也未办理正式房屋抵押登记手续。被告郑大彦委托原告放款至曲靖绅园房地产开发投资有限公司，账号为73×××93。当日，原告发放了贷款32万元。贷款后，被告郑大彦、陈敏未按期偿还贷款，截止2019年7月19日，被告郑大彦、陈敏尚欠原告借款本金112285.57元、逾期利息、罚息、复利2780元，共计115065.57元。本院认为，债务应当清偿。被告郑大彦、陈敏向原告申请贷款32万元，双方于2011年12月23日签订《中信银行个人购房借款合同》，被告郑大彦、陈敏作为借款人在合同上签字确认，该借款合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，合法有效，双方均应履行合同义务。合同签订当日，原告依约向被告郑大彦、陈敏发放贷款32万元，但被告郑大彦、陈敏未按约偿还借款本息，截止2019年7月19日，被告郑大彦、陈敏尚欠原告借款本金112285.57元、逾期利息、罚息、复利2780元，共计115065.57元。被告郑大彦、陈敏的行为已构成违约，现原告要求解除双方签订的《中信银行个人购房借款合同》，并由被告郑大彦、陈敏偿还借款本金112285.57元、逾期利息、罚息、复利2780元，共计115065.57元，及按照合同约定利率支付至借款清偿之日止的利息的主张，于法有据，本院予以支持；对原告要求被告曲靖绅园房地产开发投资有限公司承担连带责任的主张，在被告曲靖绅园房地产开发投资有限公司与原告签订的《中信银行商品房/商用房销售贷款合作协议》中明确约定，如曲靖绅园房地产开发投资有限公司为购房人（借款人）提供不可撤销的阶段性连带责任保证，必须与银行、购房人（借款人）签订借款合同，并按借款合同以及协议约定的保证方式、保证期间承担保证责任。本案中，原告提供的《中信银行个人购房借款合同》上只有原告和被告郑大彦、陈敏的签字、按印，并没有被告曲靖绅园房地产开发投资有限公司的签字、签章。故被告曲靖绅园房地产开发投资有限公司不系《中信银行个人购房借款合同》的合同相对方，《中信银行商品房/商用房销售贷款合作协议》和《中信银行个人购房借款合同》中约定的保证条款对被告曲靖绅园房地产开发投资有限公司不具有约束力，被告曲靖绅园房地产开发投资有限公司不承担连带保证责任。对原告要求被告承担律师代理费的主张，虽然合同中有约定，但原告未提交为实现本案债权而支付的律师代理费依据，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起解除原告中信银行股份有限公司曲靖分行与被告郑大彦、陈敏于2011年12月23日签订的《中信银行个人购房借款合同》。二、由被告郑大彦、陈敏于本判决生效后十五日内偿还原告中信银行股份有限公司曲靖分行借款本金112285.57元、逾期利息、罚息、复利2780元，共计115065.57元，及按合同约定利率支付自2019年7月19日起至借款清偿之日止的利息、罚息、复利。三、驳回原告中信银行股份有限公司曲靖分行的其他诉讼请求。案件受理费3520元，保全费2714元，合计6234元由被告郑大彦、陈敏承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  许丽萍人民陪审员  袁忠林人民陪审员  武昔花二〇一九年九月二十三日书 记 员  文 丹