广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初30577号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区云城东路511号101-105房、513号301-304房、401、402、404房。负责人：冯智敏，行长。委托诉讼代理人：邱莉莉，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：覃莉莉，广东正大方略律师事务所律师。被告：关伟杰，男，1973年12月30日出生，汉族，身份证住址广东省广州市荔湾区，被告：程木群，女，1981年11月18日出生，汉族，身份证住址广东省广州市荔湾区，原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告关伟杰、程木群借款合同纠纷一案。本院于2019年9月3日受理后，依法由审判员邓汝辉独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的委托诉讼代理人覃莉莉，被告关伟杰、程木群均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行诉称：2015年7月1日，原告与被告关伟杰签订编号为060201546056号《个人购房借款/担保合同》，约定：被告关伟杰未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告关伟杰连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，原告有权限期纠正违约行为，停止发放本合同部分或全部取消借款人未提取借款，宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。原告为实现合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告关伟杰承担。抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告关伟杰所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）被告关伟杰未予清偿，原告可以与两被告协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。原告根据被告关伟杰的申请，同意向其发放一手住房贷款，金额为2370000元，合同项下贷款用广州市荔湾区土兴巷13号1706房作抵押，贷款期限为180个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定。借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息。逾期罚息利率按中国人民银行基准利率基础上加收50%确定。2017年12月29日，原告与两被告就上述抵押物办理了抵押登记，并取得粤（2017）广州市不动产证明第05009151号不动产登记证明书。2015年7月29日，原告向被告关伟杰以受托支付方式发放单笔贷款2370000元，借款凭证记载的到期日为2030年7月29日，还款方式为等额本金法，执行利率为4.86%，逾期利率为7.29%。贷款发放后，被告关伟杰于2019年4月出现逾期还款的行为，截止至2019年5月29日，被告关伟杰尚欠借款本金1803833.19元，积欠利息、罚息、复利共计19700.04元。截止至2019年9月21日，被告关伟杰尚欠借款本金1803833.19元、积欠利息、罚息、复利共计40909.07元。现被告关伟杰已经连续三个月未按时足额清偿贷款本息，已经构成根本违约。另两被告为夫妻关系，涉案债务发生在婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告程木群应当对被告关伟杰涉案债务承担共同清偿责任。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、解除原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》；二、两被告向原告清偿贷款本金1803833.19元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利，暂计至2019年5月29日为19700.04元，《个人购房借款担保合同》解除前，按照合同该约定的贷款利率计算利息，并按照合同约定的罚息利率计算罚息和复利，合同解除之日起至实际清偿之日止按合同约定的罚息利率计收罚息和复利）；三、确认原告对两被告提供的位于广州市荔湾区土兴巷13号1706房的房产抵押物享有抵押权，原告有权以依法处分该抵押物所得价款优先受偿；四、两被告共同向原告支付律师费36470.66元。被告关伟杰辩称：对借款事实及欠款事实均无异议，但对具体的欠款金额不清楚。关于原告主张的罚息、复利，被告关伟杰在签订涉案《个人购房借款/担保合同》并未详细阅读合同条款，不清楚上述约定。虽然被告关伟杰确实存在连续三个月未能按时归还借款的事实，但不同意解除《个人购房借款/担保合同》。被告程木群辩称：被告程木群对借款情况不清楚，仅根据被告关伟杰的指示在《个人购房借款/担保合同》中签名确认，涉案借款合同款项确实用于购买两被告夫妻共同共有的房产，两被告亦确实存在连续三个月未能按时归还借款的事实，但两被告一直都在努力归还借款，不同意解除《个人购房借款/担保合同》。经审理查明：2015年7月1日，原告（贷款人）与被告关伟杰（借款人及抵押人）、广州市联成房地产有限公司（保证人）、被告程木群（抵押物共有人）签订编号为：060201546056《个人购房借款/担保合同》，约定由原告向被告发放个人一手住房购置贷款；金额为2370000元；贷款用途为购买座落于广州市荔湾区土兴巷13号1706房；担保方式为一般抵押、保证；贷款期限为15年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率；贷款直接划入案外人广州市联成房地产有限公司7445110182600009761账户，贷款利息自实际放款日起计算；贷款人按月等额本金还款法（按月计息）作为偿还贷款本息的方式；对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照上述利率加收50%作为罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按照上述罚息利率计收复利；还款账户为被告关伟杰在中国工商银行62×××88账户；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为广州市荔湾区土兴巷13号1706房；保证人承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证确定，在满足抵押物正式抵押登记手续已办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的条件后，保证人免除保证责任。该合同第十四条“违约及违约责任”约定：“14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……。14.2发生14.1条约定情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……；（5）解除本合同。……。”第十七条“费用”规定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。”第十九条“抵押担保范围“约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第二十一条“抵押物的处分”约定：“21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……。”2015年7月29日，原告向被告关伟杰指定的账户发放贷款2370000元，并于2015年8月29日从被告关伟杰在中国工商银行62×××88账户按月扣收贷款本息。2017年12月29日，被告关伟杰为其名下位于广州市荔湾区土兴巷13号1706房[不动产登记证明号：粤（2017）广州市不动产证明第05009151号]设定抵押权，抵押权人为原告，义务人为被告关伟杰，债权数额为2370000元。2019年3月29日起，被告关伟杰即存在逾期清偿贷款本金的行为，截止至2019年5月29日尚欠原告贷款本金1803833.19元（其中逾期本金39500.01元）及相应的利息、罚息、复利未予清偿。另查：两被告2006年9月29日登记结婚，现仍处于夫妻关系存续期间。两被告于2019年9月18日签收本案邮寄送达的民事起诉状副本及其他诉讼文书。原告委托广东正大方略律师事务所就本案提供法律服务并支付律师费，该律师事务所预先开具了金额为36470.66元的律师费发票，但该律师费实际尚未发生。庭审中，两被告对尚欠借款本金以及《个人购房借款/担保合同》中关于利息、罚息、复利等条款有异议，但均未能就此提供相应的反证。另两被告确认涉案抵押物虽登记在被告关伟杰的名下，但属于两被告的夫妻共同财产。两被告对律师费有异议。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房地产他项权证、还款明细列表、法律服务委托代理合同、律师费发票、结婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告关伟杰、程木群签订的《个人购房借款/担保合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。两被告主张其在未阅读合同条款的情况下签署涉案《个人购房借款/担保合同》，但未能就此提供相应的反证，本院不予采纳。退一步而言，即使该陈述属实，两被告作为具有完全民事行为能力人，应当知悉在借款合同中签名将导致的法律后果，其未阅读合同条款即签署合同，属于其对自身权利的放弃，其以自身过错行为否定合同条款的效力无任何法律依据，本院对其辩解不予采纳。原告在《个人购房借款/担保合同》签订后，已经依约向被告关伟杰发放了贷款2370000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告关伟杰尚欠贷款本金1803833.19元未予归还并提供还款明细列表予以佐证。被告关伟杰虽表示不清楚尚欠本金具体数额，但未能就尚欠本金数额提供相应的反证。故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。现原告要求被告关伟杰清偿上述借款本金于法有据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《个人购房借款/担保合同》约定计收罚息符合上述规定，本院予以确认。被告关伟杰自2019年3月起开始逾期清偿贷款本息至今，属于连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息等情形，故《个人购房借款/担保合同》第十四条约定的合同解除条件已经成就，然《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告在起诉状中已明确提出要求解除《个人购房借款/担保合同》，两被告于2019年9月18日签收本院邮寄送达的民事起诉状及开庭传票，故送达之日即2019年9月18日为解除合同通知送达之日，即视为《个人购房借款/担保合同》的解除日。对于合同解除前的利息，罚息（包括复利）可按照合同约定计算。对于合同解除后的利息标准，则应当以1803833.19元为本金，自2019年9月19日起，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利。两被告辩解不同意解除《个人购房借款/担保合同》缺乏合同及法律依据，本院不予采纳。对于律师费的问题，根据《个人购房借款/担保合同》第十七条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。”现被告关伟杰违反合同约定，导致合同解除的条件成就，原告遵循诉讼途径解除双方的《个人购房借款/担保合同》，被告依照合同约定应当承担相应的律师费。但考虑到律师费尚未实际发生，从保障双方当事人的角度出发，本院对律师费暂不予支持，原告可待律师费实际发生后另行主张权利。对于优先受偿权的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告关伟杰就涉案债务向原告提供其名下位于广州市荔湾区土兴巷13号1706房[不动产登记证明号：粤（2017）广州市不动产证明第05009151号]作为抵押物，被告关伟杰未能清偿涉案债务，故原告有权就处分该抵押物所得的价款优先受偿。对于被告程木群是否应当承担共同清偿责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”被告关伟杰以购买一手住房为由向原告借款2370000元，程木群在该借款合同中签名，表示其已经知悉并同意由被告关伟杰作为借款人借取上述款项，且涉案款项用于购置由关伟杰、程木群共有的房屋，足以证实该笔借款系用于两被告家庭共同生活或者共同生产经营而借取的款项，被告关伟杰涉案债务应当被认定为夫妻共同债务，原告要求被告程木群承担共同清偿责任于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认中国工商银行股份有限公司广州云山支行与关伟杰、程木群于2015年7月1日签订的编号为060201546056《个人购房借款/担保合同》于2019年9月18日解除；二、于本判决生效之日起五日内，关伟杰、程木群共同向中国工商银行股份有限公司广州云山支行清偿借款本金1803833.19元并支付利息、罚息（2019年9月18日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人购房借款/担保合同》约定计付；2019年9月19日起以尚欠借款1803833.19元为本金，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利）；三、中国工商银行股份有限公司广州云山支行就上述判决第二项所涉债权对处分关伟杰名下位于广州市荔湾区土兴巷13号1706房[不动产登记证明号：粤（2017）广州市不动产证明第05009151号]后所得价款享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10770元、财产保全费5000元，均由关伟杰、程木群共同负担。关伟杰、程木群于本民事判决生效之日起五日内向本院交纳案件受理费10770元、财产保全费5000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  邓汝辉二〇一九年十月二十八日书记员  李凤钏