重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初18597号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：钟祥昭，男，1957年12月3日出生，汉族，住重庆市江津区几江街道鼎山大道****5-6，公民身份号码5102251957********。被告：张永志，女，1962年2月12日出生，汉族，住重，住重庆市江津区div>原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告钟祥昭信用卡纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘、被告钟祥昭、被告张永志到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.钟祥昭、张永志立即偿还重庆银行截至2018年11月18日的欠款本金103517.69元，透支利息26553.54元，违约金44314.66元，分期手续费15375.00元；并支付从2018年11月19日起至付清日止，以本金103517.69元为基数按照日息万分之五计算的利息；2.本案诉讼费用由钟祥昭、张永志承担。事实和理由：2016年11月7日，钟祥昭向重庆银行申请办理信用卡，经重庆银行审查批准，为其办理了信用卡。钟祥昭通过该信用卡办理现金分期业务，同时，钟祥昭通过该卡透支消费，截至2018年11月18日，钟祥昭尚欠189760.89元未给付重庆银行。张永志与钟祥昭系夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，故张永志因就本案债务承担共同还款责任。被告钟祥昭辩称，信用卡是本人办理及使用的，大额分期贷款也是本人办理的，对所欠本金无异议，但利息费用过高，申请予以减免，同时希望能与重庆银行进行协商，达成分期还款协议。被告张永志辩称，张永志与钟祥昭系夫妻关系，日常消费欠款和大额分期欠款均是夫妻共同债务，愿意承担共同还款责任，但利息费用过高，申请予以减免，同时希望能与重庆银行进行协商，达成分期还款协议。经审理查明，2016年11月7日，钟祥昭向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了钟祥昭的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；钟祥昭以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，应支付透支款项从记账日至还款到帐日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；钟祥昭可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还重庆银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；每期最低还款额为下述金额的综合：当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息；钟祥昭选择最低还款额方式的所有透支款项自记账日起按透支利率计收利息，钟祥昭及其附属卡持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额，除应支付透支利息外，还应支付违约金，违约金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元等内容。钟祥昭在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，钟祥昭向重庆银行提交信用卡现金分期功能申请表和重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书。信用卡现金分期功能申请表载明：钟祥昭现金分期款项提取申请获批后，重庆银行将款项划至钟祥昭指定的重庆银行本人借记卡同名结算账户；现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账；钟祥昭在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期现金分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金等内容。重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书载明：钟祥昭自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至钟祥昭在重庆银行开立的借记卡账户；钟祥昭申请现金分期金额为100000元，分期期数为48期，分期手续费率为18%，手续费分期收取；钟祥昭同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项。嗣后，重庆银行向钟祥昭发放了信用卡。2016年11月17日，钟祥昭的指定银行账户收到重庆银行发放的现金分期贷款100000元。同时钟祥昭从该信用卡中透支消费。截至2018年11月18日，钟祥昭尚欠重庆银行信用卡透支本金103517.69元，透支利息26553.54元，违约金44314.66元，分期手续费15375.00元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。再查明，钟祥昭与张永志于1984年7月31日登记结婚。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细、重庆银行信用卡现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、服务通知确认函、交易明细对账单、欠款构成说明、婚姻档案材料等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，钟祥昭与重庆银行签订的信用卡领用合约、钟祥昭向重庆银行提交的信用卡现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向钟祥昭发放了信用卡，并通过该信用卡向钟祥昭发放了现金分期的贷款，且钟祥昭使用该卡透支消费。钟祥昭理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应承担违约责任。钟祥昭应当偿还重庆银行透支本息、费用，但重庆银行收取的利息、费用的总和不宜超过按年利率24%标准计算的金额。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与钟祥昭通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于张永志的责任承担问题。钟祥昭与张永志系夫妻关系，庭审中张永志陈述本案所涉债务系夫妻共同债务，愿意承担共同还款责任，是其真实意思表示，且未违反法律规定，本院予以确认。故张永志应对钟祥昭本案所涉的全部债务向重庆银行承担共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告钟祥昭、被告张永志在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司信用卡透支本金103517.69元，截至2018年11月18日的利息、分期手续费及违约金（按领用合约据实计算，但总计不得超过年利率24%）,并支付自2018年11月19日起至欠款付清时止，以本金103517.69元为基数按日利率万分之五计算的利息；二、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费4096元，由被告钟祥昭、被告张永志负担3216元，由原告重庆银行股份有限公司负担880元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  宋 涛人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  黄乾玉二〇一九年十月二十二日法官 助理  尹桂芳书 记 员  刘 娅