文书内容重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0105民初4634号原告：程文彦，男，1981年9月29日出生，汉族，住重庆市云阳县。委托诉讼代理人：郭仕振，重庆奇方律师事务所律师。被告：中国农业银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市渝中区新华路**，统一社会信用代码91500000902855550Q。负责人：韩国强，行长。委托诉讼代理人：张露丹，女，该行员工。委托诉讼代理人：牟仲荣，男，该行员工。被告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住，住所地重庆市南岸区江南大道**一社会信用代码91500108903192998J。负责人：赵进，行长。委托诉讼代理人：喻晓书，男，该行员工。委托诉讼代理人：蒋婧，女，该行员工。被告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所，住所地重庆市江**西环路**附**、附**社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：刘艺，女，该行员工。原告程文彦与被告中国农业银行股份有限公司重庆市分行（以下简称农行重庆市分行）、被告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行南岸支行）、被告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）储蓄存款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告程文彦的的委托诉讼代理人郭仕振，被告农行重庆市分行的委托诉讼代理人张露丹，被告农行南岸支行的委托诉讼代理人蒋婧，被告农行江北支行的委托诉讼代理人刘艺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1、判令农行重庆市分行、农行南岸支行、农行江北支行共同偿还程文彦在农行银行卡账户存款本金3.8万元，并支付自2018年3月2日起付清之日止按同期贷款利率计算的利息（暂计2.2万元）。事实和理由：陈文彦2002年2月20日在被告处开设账户，取得银行卡，用于偿还程文彦2002年在中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行郭家沱分理处借款个人消费贷款本金122000元及利息。在2002年至2004年期间，分期存入农业银行卡账户内资金123857.6元，银行工作人员称，从银行账户明细显示，上述存款账户存款发生额与程文彦提供的存款明细相吻合，但是存款被分次以存折的方式取出，导致未能结清贷款。在办理该账户时，只收到农业银行的银行卡，不知晓还有对应的存折，更不知道密码，只知晓当时经办人叫只管往银行卡里存款还贷款，从来没有自己取过钱，至于谁用存折取的钱，根本不知情。根据农业银行提供的多次取款凭证显示，其签字非本人签字，且办理贷款行及取款行为均为中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行郭家沱分理处，作为经办机构理应对合作方熟悉，应当知晓银行账户的存款被谁取走，且未用于归还我贷款的事实。在当时签订汽车贷款合同等相关资料时，全部为预签行为，而且是一次性签完所有资料，资料内容全部为空白，其内容全部由银行后头自行完成，未经程文彦本人确认，所以《划款扣款授权书》约定的有存折账号，本人也不知晓。被告农行重庆市分行、农行南岸支行、农行江北支行共同辩称：1、程文彦开户时一并开立了凭密支取存折账户，负有妥善保管存折账户和密码的义务。2002年2月农业银行柜面操作系统为ABIS，开卡必须有存折账户，银行卡只是附属，无存折账户不能开立银行卡，银行卡和存折账户密码相同。根据我行开立档案资料显示，程文彦于2002年2月20日在我行办理了账号的存折账户，同时申请办理了卡号的金穗借记卡，在金穗借记卡申请表正面明显位置显示其对应存折账号为4617********。存折与卡一一对应，故程文彦知晓存折账户的存折。根据存款凭条显示存折印密标识为“0”，代表支控方式为凭密支付。程文彦开卡时使用的金穗借记卡申请表所附《中国农业银行金穗借记卡章程》第十一条已明确约定“持卡人必须妥善保存和正确使用其金穗借记卡，凡密码相符的交易均视为合法交易。持卡人应将金穗借记卡与密码分开保管，因卡片遗失或密码造成的损失，由持卡人自行承担。”在程文彦知晓存折账户且持有密码的情况下，负有妥善保管自身存折账户和密码的义务，对每一笔存折凭密支取行为，程文彦均应知情。同时，按照《中国农业银行金穗借记卡章程》第八条规定：“持卡人可到本地受理网点、自动柜员机（ATM）或通过电话银行查询账户余额、交易明细。持卡人对交易提出疑问的，发卡银行需在30日内作出答复。发卡银行不向持卡人寄送对账单”，答辩人并无向程文彦寄送对账单的义务。按照《划款扣划授权书》约定，答辩人的账务系统自程文彦开户之日起即生成对账单，程文彦可随时按照答辩人提供的方式打印或查询对账单，答辩人按要求向程文彦提供，但并无寄送义务。同时，《划款扣划授权书》中约定账户为存折账户，本身自带账页功能，故程文彦所诉答辩人未提供对账单的说明不成立。2、我行所办理的账户取款业务符合监管要求和储蓄合同约定。经查询，程文彦2002年-2004年交易流水中涉及的交易代码对应交易类型如下：1501-开存折户；3101-开银行卡；3103-银行卡现金存款；1514-无折现金支取；1504-有折现金支取；1001-存折现金存款；1002-存折现金取款。根据《中国人民银行关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》（银发【1997】363号）第六条规定“办理个人存取款业务的金融机构对一日一次性从储蓄帐户提取现金5万元（不含5万元）以上的，储蓄机构柜台人员必须要求取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人审核后予以支付”，《中国人民银行关于个人存取款业务管理有关问题的批复》第二条进一步明确《通知》第六条规定的“办理个人存取款业务的金融机构对一日一次性从储蓄帐户提取现金5万元（不含5万元）以上的，储蓄机构柜台人员必须要求取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人审核后予以支付。”中的“审核”是指取款人提供的身份证件姓名是否与存单、存折姓名一致”。按照上述监管规定，个人单笔取款金额在5万元以下，无需本人取款，且不提供有效身份证件，银行不承担核对身份证件与存单、存折姓名一致的义务。此外，《中国农业银行金穗借记卡章程》第五条约定“持卡人可以凭金穗借记卡和密码在中国农业银行指定的特约商户购物消费，在指定的营业机构存取现金、办理转账”、第十一条约定“持卡人必须妥善保存和正确使用其金穗借记卡，凡密码相符的交易均视为合法交易”，本案所涉取款金额均在5万元以下，且取款方式均为凭密支取，符合监管要求和双方约定，其取款行为合法合规。3、程文彦未还清我行贷款的事实清楚。程文彦在诉状中称在2002年至2004年期间，先后分期向银行卡账户中存入资金供给123857.6元，但根据答辩人查询的程文彦同期间交易流水显示，代号为借款卡存款3103交易仅有5笔，合计30652.6元，且每期存入的金额与汽车消费借款合同约定还款金额和保费相加一致。其余程文彦的存款交易均系存折现金存取，累计金额111211元，单笔存款金额与程文彦应承担的汽车分期按揭还款金额不符，且均已被支取。故程文彦诉称存入还款本金122000元与实际情况不符，程文彦拖欠我行贷款的事实清楚。本院经审理查明事实如下：中国农业银行南岸支行郭家沱分理处（以下简称农行郭家沱分理处）于2002年2月20日开立了用户名均为程文彦，卡号的银行卡及账号的银行存折各一张。2002年4月12日，农行郭家沱分理处（贷款人/甲方）与程文彦（借款人/乙方）、重庆灵通汽车运输有限公司（担保人/丙方）签订《汽车消费借款合同》约定，乙方因购买汽车的需要，向甲方申请借款，丙方同意为乙方提供担保。借款金额为122000元，借款用途只能用于向重庆望江车辆有限责任公司购买东风汽车一辆，借款期限为2002年4月12日至2004年4月11日，共24个月。借款利率按贰年期档次年利率7.128%执行，按月结息，每月第20日为结息日。借款期限一年以上的，遇法定利率调整的，于下年初按相应利率档次执行新的利率规定。乙方从2002年5月起开始还款，按月等额本息还款法，每月归还贷款本息为5439.49元，共还款24期，至贷款本息全部结清。本合同项下借款由丙方（抵押人）提供抵押担保，抵押人为重庆灵通汽车运输有限公司，抵押物为全新东风载货汽车壹辆，登记机关为重庆江南车管所车购办。签订时间为空白的《划款扣款授权书》载明，程文彦（甲方）与农行郭家沱分理处（乙方）已于2002年4月12日签订个人消费借款合同（合同号：渝南郭农银汽借自2002第100号），现甲方根据合同约定，签发此授权书予乙方，授权乙方以甲方名义按下列各事项全权代为处理甲方在其开立的专用存款帐户/银行卡内存款。甲方于每月20日前在专用账户或银行卡内存入足够金额，并委托乙方于每月20日（遇节假日顺延）起从该存款帐户或银行卡中扣收贷款本息当月偿还额和逾期贷款本息。上述合同签订后，中国农业银行南岸支行郭家沱分理处于2002年4月23日向程文彦发放贷款122000元。庭审中，程文彦陈述其于2002年2月20日从汽车公司的工作人员处拿到涉案银行卡，但未拿到涉案银行存折，自始至终不知晓以其名义开立了银行存折。程文彦对他人在农行郭家沱分理处以其名义开立银行卡的行为予以追认，对以其名义开立银行存折的行为不予追认。以程文彦名义开立的银行卡和存折开立后当场设置了取款密码。活期历史明细查询显示2002年2月20日起至2002年9月18日期间的账号；活期储蓄交易明细查询显示2002年12月21日起至2004年8月6日期间的账号。账号交易项下交易均为存折交易，无银行卡交易。三被告陈述，账号变动系因银行系统升级所致，交易码为1001的存折现金存款可以为凭账号或卡号存款。自2002年2月20日至2004年4月11日期间，程文彦存入其账户内用于偿还贷款金额共计133463.60元，贷款到期后于2004年8月4日存入8400元，共计被支取120113.35元。贷款发放后，程文彦银行账户交易情况如下（见附表1、2）。农行郭家沱分理处分别于2002年9月20日、2002年10月20日、2002年11月20日、2002年12月20日、2003年1月20日、2003年2月20日、2003年3月20日、2003年4月20日、2003年5月20日、2003年6月20日、2003年7月20日、2003年8月20日、2003年9月20日从合约号060601340005448中扣划4875.33元、4902.09元、4929.01元、4956.07元、4983.27元、5010.62元、5038.13元、5065.79元、5093.6元、5121.57元、5149.68元、5177.96元、5206.38元用于偿还程文彦车辆贷款本息。2010年11月25日，农业银行重庆市分行出具的《个人还款凭证》载明，程文彦贷款收回本金19038元，剩余贷款本金18215.92元。2017年6月15日，程文彦在中国人民银行征信中心查询本人征信状况并取得个人征信报告，其中第三项信贷交易信息明细显示，2002年4月23日机构“中国农业银行重庆市分行资产处置中心”发放的122000元其他贷款，业务号55120020009532，抵押担保，一次性归还，2004年4月23日到期。截至2016年9月30日，账户状态为“呆账”，余额为18216元。另查明，农行郭家沱分理处2002年时属于农行南岸支行管辖，由于机构调整2006年划归农行江北支行管辖，农行郭家沱分理处的权利义务现由农行江北支行承继。审理中，农行南岸支行向本院提出笔迹鉴定申请，本院依法委托西南政法大学司法鉴定中心对2002年2月20日的《中国农业银行存款凭证》上“客户确认”处“程文彦”署名字迹及2002年2月20日的《金穗借记卡申请表》落款“申请人签名”处“程文彦”署名字迹进行笔迹鉴定。经鉴定，西南政法大学司法鉴定中心出具《司法鉴定意见书》载明1.时间为2002年2月20日的《中国农业银行重庆市分行金穗借记卡申请表（个人卡）》复写原件上落款“申请人签名”处“程文彦”署名字迹与供检的程文彦样本字迹不是同一人书写；2.交易日期为“20020220”、交易码为“1501”、票据号码为“00847979”的《中国农业银行借款凭条》原件上“客户确认”处“程文彦”署名字迹与供检的程文彦样本字迹不是同一人书写。上述事实，有支取（取息）凭证21份、《个人征信报告》、活期历史明细查询、活期储蓄交易明细查询、个人还款凭证、《汽车消费借款合同》、存款凭证、划款扣款授权书、《司法鉴定意见书》及当事人陈述等证据在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，程文彦将款项存入农行郭家沱分理处后，即与农行郭家沱分理处之间形成储蓄合同关系。因农行郭家沱分理处的权利义务现由农行江北支行承继，故对于程文彦银行账户项下所负义务亦应当由农行江北支行承担。农行重庆市分行、农行南岸支行不是农行郭家沱分理处权利义务的承继者，故未与程文彦形成储蓄合同关系。本案的争议焦点为：一、程文彦的起诉是否超过诉讼时效。本院认为，程文彦的起诉未超过诉讼时效。程文彦于2017年6月15日在中国人民银行征信中心查询本人征信状况并取得个人征信报告后方才知晓其贷款逾期的事实，故诉讼时效应当自2017年6月15日起算。程文彦向本院提起诉讼时，尚在诉讼时效期间内，故对于三被告辩称本案已超过诉讼时效，本院不予采信。二、程文彦是否授权他人在农行郭家沱分理处开立银行存折。本院认为，农行重庆市分行、农行江北支行、农行南岸支行无证据证明程文彦授权他人在农行郭家沱分理处开立银行存折，理由如下：第一，西南政法大学司法鉴定中心出具的《司法鉴定意见书》鉴定结论中载明《金穗借记卡申请表》及《中国农业银行借款凭条》上“程文彦”签名字迹均非程文彦本人所书写，故可以认定程文彦本人并未亲自前往农行郭家沱分理处开立账户。第二，农行郭家沱分理处作为金融机构，在为储户办理开户业务时，应当尽到谨慎审查义务，以保证储户存款安全。在他人代为开立银行账户时，更应当严格审查代理人的代理权限及查看代理人的身份证件并登记留存备查。授权委托书是代理关系的主要载体，在代理人以被代理人名义开立银行账户时，仅持有他人身份证原件即办理开户、开卡、开立存折及设置密码业务，无法保障储户的财产安全。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条第三款之规定“对代理权发生争议的，由主张有代理权一方当事人承担举证责任”。农行重庆市分行、农行江北支行、农行南岸支行举示的《金穗借记卡申请表》及《中国农业银行存款凭证》上“客户确认”中“程文彦”签名字迹均非程文彦本人所书写，在“代理人姓名”处为空白，且无法举示登记留存的代理人身份证件，故其无证据证明他人以程文彦名义开立银行账户并办理银行卡、存折的行为系程文彦授权所为。基于程文彦事后追认他人以其名义办理银行卡的行为，故对于他人代程文彦开立银行卡的行为，视为程文彦的授权行为，对程文彦发生效力。程文彦对他人以其名义开立银行存折的行为拒绝追认，故他人之行为对程文彦不发生效力。第三，程文彦作为普通公民，并不当然知晓银行内部操作规范及办理流程，亦不必然知晓开户时卡折必须同时开立。故对于农行江北支行、农行重庆市分行、农行南岸支行陈述2002年2月农行郭家沱分理处使用的柜面操作系统为ABIS，开卡必须有存折账户，金穗借记卡申请表明显位置显示其对应存折账号，程文彦知晓存折账户存在的辩称，因程文彦并未亲自办理开户业务，故本院不予采信。三、程文彦是否授权他人支取其银行账户内存款。本院认为，农行江北支行、农行重庆市分行、农行南岸支行无证据证明程文彦本人或授权他人支取其银行账户内存款。程文彦涉案账户系车辆贷款还款账户，从涉案账户的交易明细可知，程文彦并未将涉案银行卡用于取款、消费等其他用途，程文彦向账户内存入的资金系用于偿还所欠农行郭家沱分理处的贷款，存款地点多为重庆市云阳县，存款方式在2002年9月18日前均为使用银行卡存款，三被告所述银行系统升级后显示均为存折现金存款；而取款地点多为重庆市南岸区，取款方式均为存折取款，且存款时间与取款时间相隔较短，通常为程文彦向其账户内存入资金后随即被支取，取款如系程文彦本人所为或授权他人所为，与常理不符。且以程文彦名义开立的银行存折在开立时即设置了密码，该密码并非程文彦本人设置，亦无证据证明程文彦持有该存折，故三被告辩称程文彦未妥善保管存折密码，本院不予采信。程文彦主张其本人未支取账户内存款，亦未授权他人支取其账户内存款，根据证据学原理，只能要求主张事实发生或者存在的当事人承担举证责任；不能要求主张事实不存在或者没有发生的当事人负举证责任。程文彦账户内存款被支取应当由三被告举证证明系程文彦所为或其授权的他人所为，故三被告应当承担举证不能的法律后果。四、农行江北支行、农行重庆市分行、农行南岸支行是否存在过错。本院认为，商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。农行郭家沱分理处在无证据证明程文彦授权他人开立存折的情况下，违规为他人以程文彦名义开立银行账户并办理银行卡、存折，且未经严格审查即将以程文彦名义开立的存折交由他人，由他人设置密码，致使程文彦向其本人银行账户内存入的用于偿还农行郭家沱分理处的贷款被他人取走，程文彦账户内资金不足以偿还农行郭家沱分理处的贷款本息，造成程文彦资金损失，其未履行合同义务保证程文彦账户内资金安全，应承担赔偿责任。他人持真实的存折及凭密码在农行南岸支行处支取程文彦账户内存款，无证据证明农行南岸支行对此存在过错，故农行南岸支行不承担赔偿责任。农行南岸支行、农行重庆市分行亦非农行郭家沱分理处权利义务的承继者，故对程文彦的损失不承担责任，程文彦主张农行南岸支行、农行重庆市分行偿还账户存款本金3.8万元及相应利息的诉讼请求，本院不予支持，程文彦的损失应当由农行江北支行承担。程文彦被支取金额为120113.35元，现程文彦对其损失金额3.8万元主张权利，本院予以支持。对于程文彦要求农行江北支行支付自2018年3月2日起至付清款项之日止以同期贷款基准利率计收的利息，本院以中国人民银行同期存款利率予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条判决如下：一、被告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行于本判决生效之日起十日内返还程文彦3.8万元，并支付自2018年3月2日起至付清之日止的利息（以本金3.8万元未基数，按照中国人民银行同期存款基准利率计算，利随本清）；二、驳回原告程文彦的其他诉讼请求。如果被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取650元、鉴定费2000元，由被告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  郭雪妍二〇一九年十月十七日书记员  郭 妍附表1：活期历史明细查询            账号              卡号              交易日期              柜员号/交易行号              交易码              交易金额                  461703574552              1038200111011193218              2002/2/20              04617              1501              1                  461703574552              1038200111011193218              2002/2/20              04617              3101              0                  461703574552              1038200111011193218              2002/3/20              07583              3103              6131.3                  461703574552              1038200111011193218              2002/3/25              00714              1504              -6101.47                  461703574552              1038200111011193218              2002/4/18              07587              3103              6130.3                  461703574552              1038200111011193218              2002/5/21              04612              1514              -5439.5           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   461703574552              1038200111011193218              2002/8/19              00716              1504              -661.97                  461703574552              1038200111011193218              2002/8/21              07553              3103              6130                  461703574552              1038200111011193218              2002/9/3              04612              1514              -5439.5                  461703574552              1038200111011193218              2002/9/18              00719              1504              -150                  461703574552              1038200111011193218              2002/9/18              00719              1504              -661.97                  注：1501-开存折户，3101-开银行卡，3103-银行卡现金存款，1514-无折现金支取（扣划贷款），1504-有折现金支取，1001-存折现金存款，1002-存折现金取款。      附表2：            账号              卡号              交易日期              柜员号/交易行号              交易码              交易金额                  060601100084419              1038200111011193218              2002/12/21              4715              1001              7694                  060601100084419              1038200111011193218              2002/12/24              0609              1002              -7694                  060601100084419              1038200111011193218              2003/1/7              0609              1001              16826                  060601100084419              1038200111011193218              2003/1/7              0609              1002              -16826                  060601100084419              1038200111011193218              2003/2/24              4701              1001              18400                  060601100084419              1038200111011193218              2003/2/26              0609              1002              -18400                  060601100084419              1038200111011193218              2003/4/10              4702              1001              5470                  060601100084419              1038200111011193218              2003/4/11              0609              1002              -5470                  060601100084419              1038200111011193218              2003/5/16              4701              1001              5470                  060601100084419              1038200111011193218              2003/5/19              0609              1002              -5470                  060601100084419              1038200111011193218              2003/7/1              0606              9999              -3.08                  060601100084419              1038200111011193218              2003/7/20              4715              1001              8000                  060601100084419              1038200111011193218              2003/7/21              0609              1002              -8000                  060601100084419              1038200111011193218              2003/8/21              4715              1001              2800                  060601100084419              1038200111011193218    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