大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0214民初2616号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行，住所地辽宁省大连市普兰店区南山路**。统一社会信用代码：91210282674050725K。负责人：孙斌，系该银行行长。委托诉讼代理人：庞宏媛，系辽宁莲城律师事务所律师。委托诉讼代理人：姜春桥，系辽宁莲城律师事务所律师。被告：尹雪燕，女，1972年11月6日出生，汉族，住辽宁省大连市普兰店区。被告：宫君，男，1971年8月24日出生，汉族，住辽宁省大连市普兰店区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行（以下简称邮储银行）与被告尹雪燕、宫君金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月25日作出（2018）辽0214民初2059号民事判决。原告邮储银行不服该判决，向辽宁省大连市中级人民法院提起上诉。辽宁省大连市中级人民法院于2019年3月13日作出（2019）辽02民终1228号民事裁定，将本案发回本院重审。本院受理后，依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人姜春桥，被告宫君到庭参加诉讼，被告尹雪燕经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1、要求被告立即偿还借款本金252888.24元、利息和罚息1037.24元，合计253925.48元（计算截止2019年7月24日）及自2019年7月25日起至付清借款日止按约定的罚息利率计算的罚息，并承担原告因索要债权而支付的律师代理费9376元；2、要求确认原告的抵押权合法有效，原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；3、要求被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2011年3月29日原告与被告签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定：一、借款种类与金额：原告同意为被告发放购房贷款，金额为人民币35万元；二、贷款用途：仅用于购买坐落于普兰店市的房屋，建筑面积为95.02平方米；三、贷款期限：240个月（自2011年4月15日至2031年4月15日）；四、贷款利率：为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，据此确定年利率为6.8%；五、还款方式为按月等额本息还款法；六、罚息：对未按合同约定日期、金额偿还的贷款，按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定利率的基础上加收30%确定；七、违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，直至解除合同，其中费用包括律师费、评估费、拍卖费等；八、借款担保：担保方式为抵押担保，抵押物为坐落于普兰店市，建筑面积为95.02平方米的房屋，担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人为实现债权及抵押权的诉讼费、律师费等一切费用，发生合同约定情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理。原告于2011年4月15日向被告发放了全部贷款，而后被告于2013年2月15日（被告还款日为每月15日）开始违约欠款，截止2018年9月1日（起诉后公告送达之日），共欠本金266374.79元、共欠利息和罚息2187.28元，合计268562.07元。截至2018年9月19日开庭日被告累计违约22次，原告曾多次向被告催收，但至今被告仍未依约还款。依据合同第十条之约定，原告有权宣布合同立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2018年9月1日，法院通过公告的方式向二被告送达了起诉状等诉讼文书，原告主张自该日宣布贷款提前到期。截止到2019年7月24日止，被告又还款14636.59元，仍欠本金252888.24元、利息和罚息1037.24元，合计253925.48元。期间2018年9月、10月、2019年4月、5月、6月、7月未如期还款，最后一次还款时间为2019年7月17日，截止开庭前被告累计违约28次。综上，根据我行与被告签订的有关合同以及法律有关规定，为维护原告的合法权益，望判如所请。被告宫君辩称，我现在欠款及罚息都已交纳了，不同意提前还款。我们将来能够按照约定还款，原告产生的费用我们可以协商。被告尹雪燕是我妻子，房产证上是我妻子的名字。我们二人办理房屋贷款属实，合同约定的都属实，但是案涉房屋2013年4月24日经过公证已转给刘美颖，一切和我们没有关系。她以我们的名义贷款，从2011年起一直都是刘美颖夫妻二人还款的，房子也是他们居住。原告应当是知道上述情况的，贷款手续都提前办理好了，我们到银行只是负责签字，之后原告也没有向我催过款。被告尹雪燕未具答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。对双方无异议的证据：《个人购房借款及担保合同》、被告签名的中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、转账凭证、房屋产权证书及他项权证、被告还款账户交易明细表、还款流水、拖欠本金及利息表、委托代理合同及代理费收据等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据双方当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：二被告系夫妻关系。2011年3月29日，原告作为贷款人与二被告作为借款人签订了《个人购房借款及担保合同》，合同约定：原告向被告尹雪燕发放个人购置住房借款，金额为人民币350000元，用于被告购买坐落于大连市普兰店区的房屋（建筑面积为95.02平方米），借款期限为240个月，借款年利率为6.8%，还款方式为按月等额本息还款法。另外，该合同第九（9.1）条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定利率的基础上加收30%确定。关于违约及违约责任方面，该合同第十（10.2）条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权……宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。该合同第十一条还约定了共同借款的责任：如涉及两人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付的其他费用。合同第十三条约定：……由于借款人和担保人未按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。合同第十四条至第十八条是关于借款担保的约定，主要内容为：担保方式为抵押担保，抵押物为被告用本贷款所购买之房屋，担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人为实现债权及抵押权的诉讼费、律师费等一切费用，发生合同约定情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理。2011年3月30日，双方就该房屋办理了抵押登记手续（他项权证证号为普房他证普抵字第××号，产权证号为普房权证普私字第**）。2011年4月15日，原告按照约定向二被告发放了350000元借款，被告尹雪燕在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签名确认，该借据上注明借款期限为240个月（自2011年4月15日至2031年4月15日）。二被告在偿还借款过程中，自2013年2月至2019年7月，累计逾期还款26期，其中包括2019年4至7月连续四个月的逾期还款。另查，原告为追索此笔借款向辽宁莲城律师事务所支付了9376元的律师代理费用。再查，在本案诉讼期间，二被告于2019年10月30日将此前到期的借款本息及罚息全部还清。尚欠原告贷款本金247881.74元。本院认为：本案的争议焦点有三个，一是在被告多次逾期还款的情形下，原告方是否有权要求被告方提前偿还借款即提前履行未到期的合同义务；二是原告要求被告承担律师费用是否合理；三是原告方对案涉房屋是否具有优先受偿权。关于第一个争议焦点，原告与二被告签订的《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方当事人应当依约全面履行合同。在原告方依约足额发放贷款后，被告方则负有按时足额偿付到期借款本息的义务。而事实上，二被告在履行还款义务时多次逾期，且在本案诉讼期间，仍有连续四次的逾期还款行为，已构成根本违约，危害了原告方的贷款安全，双方签订的《个人购房借款及担保合同》第十（10.2）条明确约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权……宣布已经发放的贷款提前到期，故原告方基于被告方多次的违约事实而诉请被告方提前偿付借款即提前履行合同义务的主张，符合合同约定，且不违反法律强制性规定，因而理应得到支持。关于第二个争议焦点，双方签订的《个人购房借款及担保合同》合同第十三条约定：……由于借款人和担保人未按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。本案中，原告方委托辽宁莲城律师事务所为其提供法律代理服务，该律师事务所指派律师参与了本案原审、二审以及重审的历次庭审活动，履行了委托诉讼代理人的职责，该律师事务所还向原告方开具了金额为9376元正规发票，表明了原告方已向该律师事务所支付了相关代理费用，且被告方未能举证证明该支出明显不合理，故原告方要求被告方支付此笔费用合理合法，因而理应得到支持。关于第三个争议焦点，双方在合同中明确约定了以案涉房屋作为抵押物，还约定担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人为实现债权及抵押权的诉讼费、律师费等一切费用，发生合同约定情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理，且在合同签订的次日，双方就该房屋办理了抵押登记手续，因而原告对案涉房屋享有优先受偿权。综上，对原告提出的被告尹雪燕、宫君一次性偿还剩余全部借款本金、支付律师代理费并确认其对抵押房屋在债务范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。另外，根据合同约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在合同约定利率的基础上加收30%确定，该约定符合中国人民银行有关人民币贷款利率的相关监管规定，本院照准，故如二被告未按本院确定的还款日期履行还款义务的话，则按约定的罚息利率计算逾期还款的利息。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告尹雪燕于本判决生效后十日内偿付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行借款本金247881.74元及利息（利息计算方式：自2019年10月31日起至本判决生效之日起十日内还清，按照中国人民银行同期同档次贷款利率/360的日利率计付利息，逾期付款，日利率上浮30%）；二、被告尹雪燕于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行律师代理费9376元；三、被告宫君对上述债务承担连带清偿责任；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行对被告尹雪燕名下的位于大连市普兰店区（房产证号为普房房权证普私字第**）二被告不履行上述债务时有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5093元，保全费2160元，公告费600元，合计7853元，由被告尹雪燕、宫君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判长 吴 彬审判员 车延滔审判员 于峰红二〇一九年十月三十日书记员 宋文华