吉林省双辽市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉0382民初444号 原告：四平市华申房地产开发有限公司，地址：四平红嘴经济技术开发区创业路。 法定代表人：申民志，经理。 委托诉讼代理人：班影，男，1973年6月22日生，汉族，系公司员工，现住双辽市。 被告：姜梓钰，女，1984年3月10日生，汉族，银行职员，现住四平市。 被告：周岩，男，1982年8月9日生，汉族，现住双辽市。 原告四平市华申房地产开发有限由公司（以下简称“华申公司”）与被告周岩、姜梓钰追偿权纠纷一案，本院于2019年2月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华申公司委托诉讼代理人班影、被告姜梓钰到庭参加诉讼，被告周岩经本院公告传唤未到庭。本案经缺席审理，现已审理终结。 华申公司向本院提出诉讼请求：1.要求姜梓钰、周岩给付第三人中国农业银行有限公司双辽吉兴支行扣华申保证金替周岩、姜梓钰偿还借款本息157477.70元；2.案件受理费由周岩、姜梓钰承担。事实与理由：被告周岩、姜梓钰于2014年5月6日和原告华申公司签订了《商品房买卖合同》，被告购买双辽市华申理想城邦小区1107号商网，并向第三人中国农业银行股份有限公司双辽吉兴支行按揭贷款，贷款金额为380000.00元，并由原告担保，但是被告未能按时向第三人还款，导致第三人扣原告保证金替被告偿还按揭贷款本金，并且原告替被告偿还了第三人按揭贷款利息，截止2018年12月末原告已经承担了157477.70元，综上所述，原告已经承担了被告拖欠第三人的贷款保证责任，为了维护原告的合法利益，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿的规定，诉讼至法院。 姜梓钰辩称：1.华申公司与周岩的商品房买卖合同签订日期为2013年8月2日，其合同中第二十四条规定：商品房预售的，自本合同生效之日起30天内，由出卖人向双辽市房地产管理处申请登记备案。并非诉状中所说的周岩、姜梓钰在2014年5月6日签订，有意提供虚假证据混淆视听，诉求不当。2.姜梓钰与周岩的婚姻登记日期为2013年11月28日，对买房一事并不知晓，没有参与过房产认购并付款。可证明此房产属于一方婚前购买、婚内还贷，则未还清的贷款应作为该产权人个人债务继续偿还。3.后期办理银行贷款时周岩本意并没有想让我参与，虽然周岩当时向银行提供审核还款需要的银行卡流水一个人完全符合资格，但因为办理抵押贷款银行需要借款人提供婚姻证明，而恰巧这个时间段我与周岩为夫妻关系，所以必须我签字银行才能给他贷款，实在没有办法才告诉我这件事，我才知道。我承认我去银行签字，办理银行贷款时为避免日后出现违约情况，我本人实际上也担心过，不想作为贷款的共同还款人，但银行贷款人员安抚我说是拿房子做的抵押，还不上也收房子。我本人于2016年2月2日因夫妻双方缺乏了解，婚后感情不和与周岩协议离婚。离婚时财产分割明确规定位于双辽市华申理想城邦商网1107号贷款房产归周岩所有，剩余贷款由周岩独立承担。4.离婚时此房屋还没有完全取得所有权，根据周岩与华申公司签订的商品房买卖合同，我本人在开庭前去双辽市房产局调查过，华申公司给周岩单独办理了产权登记也就是房产证，都证明了该不动产从始至终为周岩一人所有，尚未归还的贷款应为产权登记一方的个人债务。如果按照华申公司起诉，我与周岩共同签订购房合同，那么为什么在办理房地产登记时不通知我本人办理房屋产权共同所有呢？虽然我在中国农业银行有限公司双辽吉兴支行签订了共同还款担保，也是在周岩不能完全还款时对银行承担还款保证责任，也就是说我只和银行有借贷关系，与华申公司无关，而且在离婚后我对周岩向银行的还款的情况全然不知，对于后期出现银行贷款违约，银行与开发商从来没有向我本人催收过，也正是这一点，说明了我与银行签订的贷款合同并没有违约，至于开发商说的代为还款这件事，我本人确实不知情，华申公司并无工作人员与我沟通协商解决。至此造成违约金数额放大，产生利息，并对我本人起诉，我提出反对意见，请求法院驳回华申公司对姜梓钰的起诉。5.正常的银行房产抵押为“直客式”，即贷款方式是指购房者直接向银行贷款，由银行一次性向开发商付清购房款的个人房贷，贷款的额度、成数、期限以及还款方式由银行根据购房者需求决定。如果出现违约由银行起诉购房者还款，承担还款责任。而周岩的商品房的贷款方式为“非直贷”，也叫“间客式”贷款方式，即在销售楼盘时，楼房开发商往往指定某家银行作为买房人的贷款行。客户看中某一套房，先签字买下，然后再到指定银行办理贷款。“非直贷”一般开发商需要向银行缴纳贷款总额5-10%的金额作为保证金，待业主办理房产证后，开发商才能从银行取回保证金。开发商在按揭贷款中的风险“按揭”犹如一把双刃剑，虽然为开发商回流资金提供了一臂之力，但是其中的风险也已经点点滴滴渗透于开发商的房屋销售过程中，现在想完全避免风险或置之不理的态度是不正确的，请法院酌情处理。6.在商品房买卖合同说明中，第七条：买受人逾期付款的违约责任中并没有明确规定如何在代为向银行还款后向买受人行使追偿权。即使华申公司已经完全向中国农业银行有限公司双辽吉兴支行承担了全部还款责任，但在华申公司与周岩的商品房买卖合同中，明确体现了周岩为单独认购并房产归其单独所有，所以在处理追偿问题时，也应单独起诉周岩作为还款人。7.在这个三方贷款方式中，中国农业银行有限公司双辽吉兴支行是债权人，周岩、姜梓钰是债务人，华申公司是担保人，现在华申公司作为担保人行使追偿权，是指担保人在代债务人向债权人清偿债务或承担担保责任后，以债务人的身份请求债务偿还的权利。担保人所享有的追偿权，在本质上是一种代为请求权，也就是担保人在清偿债务后，代替原债权人的地位，在其与债务人直接形成一种债权债务关系。担保人在行使追偿权利时应具备一个条件，就是担保人已经承担了担保责任，这是担保人行使追偿权的前提条件。只有当担保人承担了担保责任，使债务人与债权人之间的债权债务关系归于消灭，由此产生了在担保人与债务人之间的一种新的债权债务关系。也就是说，在华申公司没有完全向中国农业银行有限公司双辽吉兴支行还款完毕之前，债务人与债权人签订的贷款合同还没有完全结束，此时的担保人不应向周岩、姜梓钰行使追偿权。请求法院驳回华申公司对周岩、姜梓钰的起诉。 周岩未提出答辩。 经审理查明，周岩、姜梓钰于2013年11月28日登记结婚，2016年2月2日自愿协议离婚。2014年5月6日，周岩与华申公司签订编号为HS--9的商品房买卖合同，购买位于双辽市辽南街华申理想城邦花园小区第11幢1-2层1107号房，该商品房的用途为商业，属框架结构，建筑面积为110.38平方米，单价为每平方米7000元，总金额772660元。2014年6月19日，周岩、姜梓钰与中国农业银行有限公司双辽吉兴支行签订个人购房担保借款合同，借款金额为380000元，用于购买位于双辽市华申理想城邦花园小区11号楼1107号商网，还款方式为等额本息还款法，华申公司为连带责任保证人。周岩于2014年7月19日开始还款，2017年7月12以后未按照合同约定履行还款义务，中国农业银行有限公司双辽吉兴支行按照个人购房担保借款合同约定在保证人华申公司账户扣除周岩、姜梓钰逾期还款本息157477.70元。 上述事实，有华申公司与周岩签订商品房买卖合同，周岩、姜梓钰与中国农业银行有限公司双辽吉兴支行签订的个人购房担保借款合同，周岩在中国农业银行有限公司双辽吉兴支行还款和逾期还款明细表，周岩、姜梓钰结婚证、离婚证和离婚协议书及到庭当事人的陈述，予以佐证。 本院认为，被告周岩、姜梓钰作为主债务人应当按照个人购房担保借款合同约定偿还借款本金及利息，华申公司系该笔贷款的连带责任保证人，在债务人周岩、姜梓钰在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，中国农业银行有限公司双辽吉兴支行可以要求保证人华申公司在其保证范围内承担保证责任，保证人华申公司承担保证责任后，有权向债务人周岩、姜梓钰追偿。 姜梓钰辩称对买房事宜并不知情，没有参与过房产认购并付款，此房产属于婚前购买，婚后还款，未还清的贷款应作为该产权人个人债务继续偿还，且离婚时，离婚协议明确规定了双辽市华申理想城邦商网1107号贷款房产归周岩所有，剩余贷款由周岩独立承担；虽然是周岩一人与华申公司签订商品房买卖合同，但周岩、姜梓钰共同与中国农业银行有限公司双辽吉兴支行签订个人购房担保借款合同，周岩、姜梓钰有义务按照借款合同的约定偿还贷款本金及利息，周岩、姜梓钰双方协议离婚时对共有财产的处置，仅在原夫妻双方之间产生法律效力，不能对抗第三人中国农业银行有限公司双辽吉兴支行享有的债权，周岩、姜梓钰承担债务后，可以依据离婚协议向对方追偿，故对姜梓钰的上述辩解本院不予支持。姜梓钰辩称，其确实与中国农业银行有限公司双辽吉兴支行签订了共同还款担保，也是在周岩不能完全还款时对银行承担还款保障责任，也就是说姜梓钰只和银行有借贷关系，与华申公司无关，且在与周岩离婚后，对周岩向银行还款的情况完全不知情；华申公司作为上述贷款的连带责任保证人，中国农业银行有限公司双辽吉兴支行在债务人周岩、姜梓钰在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务时，按照合同约定，有权直接扣划华申公司在中国农业银行有限公司双辽吉兴支行的保证金，要求保证人华申公司在其保证范围内承担保证责任，保证人华申公司承担保证责任后，有权向债务人周岩、姜梓钰追偿，故对姜梓钰的上述辩解本院不予支持。周岩经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，也没有在举证期内提交答辩状，放弃了诉讼中的相关的权利，可视为是对华申公司的诉讼主张予以默认。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》解释第九十条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条二款、第二十一条、第三十一条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条之规定判决如下： 被告周岩、姜梓钰于判决生效后给付原告四平市华申房地产开发有限由公司代偿款157477.70元 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3450元、保全费1307元均由被告周岩、姜梓钰共同承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省四平市中级人民法院。 审 判 长  姜世凯 人民陪审员  杨云波 人民陪审员  周景华 二〇一九年十月二十八日 书 记 员  周宏宇