广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0405民初1154号 原告：中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所广西梧州市新兴一路**。统一社会信用代码：91450403899149056J。 负责人：谢德坤。 委托诉讼代理人：梁一涛，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：谢明宏，广西桂江律师事务所律师。 被告：李远文，男，1968年3月18日出生，汉族，现住广西梧州市万秀区。 原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司与被告李远文保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司的委托诉讼代理人梁一涛，被告李远文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付保险代偿款26725.81元；2.判令被告支付违约金(违约金以26725.81元为基数，按每日1‰计算，从2018年8月21日起计至保险代偿款还清之日止，暂计至2019年5月21日为7215元)；3.判令被告支付未缴保险费1946.19元；4.诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年11月22日，被告作为投保人，以中国光大银行股份有限公司南宁分行为被保险人与原告签订了《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》，约定由原告为被告向中国光大银行股份有限公司南宁分行借款30000元提供保证保险服务，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告每月向原告缴纳保费530.78元；赔款等待期为80天，即被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告按保险合同约定向中国光大银行股份有限公司南宁分行进行理赔，理赔后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始按日千分之一计付违约金。 2017年12月2日，被告与中国光大银行股份有限公司南宁分行签订《个人贷款合同》一份，向中国光大银行股份有限公司南宁分行贷款30000元，从签订合同当日起计借款期限36个月，借款利息以年利率6.65%计付，还款方式为按月等额还本付息。原告为被告的贷款提供保证保险。中国光大银行股份有限公司南宁分行签订贷款合同当日依约向被告发放了贷款30000元，之后被告未按约偿还贷款及支付保费。根据保险合同条款约定，投保人超过赔偿等待期，视为保险事故发生。因被告逾期未还款，中国光大银行股份有限公司南宁分行于2018年8月21日向原告提出索赔申请，并从原告账户扣代偿款26725.8元，用于归还被告尚欠的借款本息。被告自逾期之日起，已欠原告一个月保费，再加上逾期后赔偿等待期80天，故应计算110天的应缴保费时间。原告多次要求被告归还代偿款26725.8元及保险费1946.19元(530.78元/月÷30天×110天），但被告均不支付，为此原告诉至法院。 被告李远文辩称，1.被告实际借款是30000元，其已经归还了六至七个月的还款，现原告起诉要求被告还款3万多元，无事实依据；2.现被告没有收入来源，没有能力偿还借款，但是愿意分期归还本金，另外原告诉请的违约金过高。 本院经审理认定事实如下：2017年11月23日，被告李远文作为投保人与作为保险人的原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》，投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司南宁分行，保险金额为33174.71元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为19108.08元，每月保险费为530.78元，投保人按月缴纳保险费，缴费日期为银行扣款之日；赔偿等待期为80天。原、被告在保险单中特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 被告作为借款人与作为贷款人的中国光大银行股份有限公司南宁分行签订了一份合同编号为78861716002446的《个人贷款合同》，主要约定：1.贷款人同意向借款人发放人保个人小额信用贷款，贷款用途为日常生活所需，贷款金额为30000元，贷款期限为36个月，自2017年12月2日至2020年12月2日；2.本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率6.65%；3.借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；4.贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：李远文，账号：62×××22，开户行：中国光大银行；5.借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。被告在《个人贷款合同》借款人处签名并捺印，中国光大银行股份有限公司南宁分行在贷款人处加盖公章。《个人贷款合同》签订后，中国光大银行股份有限公司南宁分行依约向被告发放贷款30000元。 被告分别于2018年1月2日、2018年2月2日、2018年3月5日、2018年4月13日、2018年5月9日向中国光大银行股份有限公司南宁分行归还贷款本息921.52元、921.52元、922.28元、924.33元、923.31元。因被告逾期未还款，中国光大银行股份有限公司南宁分行于2018年8月21日从原告的保证金账户中扣划26725.81元用于归还被告尚欠贷款本息。中国光大银行股份有限公司南宁分行向原告出具代偿债务确认书，确认被告未偿还贷款本息26725.81元已于2018年8月21日收到，证明贷款已结清。 庭审中，原告陈述被告每个月应缴的保险费为530.78元，但第一次出保险单时没有收取保险费，满一个月后才开始收取，故原告在本案中诉请的保险费是从被告逾期还款开始计算至2018年8月21日共110天为1946.19元。 本案在审理过程中，原告向本院申请财产保全，本院于2019年9月9日作出（2019）桂0405民初1154号民事裁定书，裁定查封被告李远文所有的座落于广西梧州市万秀区价值35887元部分。 上述事实，有原告提供的《个人信用贷款保证保险投保单》复印件、《个人信用贷款保证保险保险单》复印件、《个人贷款合同》复印件、中国光大银行贷款借据复印件、贷款还款明细清单复印件、代偿债务与权益转让确认书及庭审笔录佐证，并经当事人质证，本院予以确认。 本院认为，原、被告签订《个人信用贷款保证保险保险单》，双方成立保证保险合同关系，该《个人信用贷款保证保险保险单》系当事人真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，是合法有效的，双方当事人均应按照合同约定履行各自义务。本案中，被告李远文没有按照其与中国光大银行股份有限公司南宁分行签订的《个人贷款合同》的约定履行按期还款义务，而原告则依照与被告签订的保证保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司南宁分行代偿了26725.81元，原告在实际支出代偿款后，有权依约要求被告偿还代偿款，因此，原告要求被告支付代偿款26725.81元的诉请，合理合法，本院予以支持。被告辩称其已向中国光大银行股份有限公司南宁分行归还了六至七个月的还款，但被告未能提供相关的证据予以佐证，故本院对被告该项辩解意见不予采纳。 关于原告要求被告支付违约金的问题。原、被告在保险单中约定“保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”，本院结合原告受到的损失情况，认为合同约定的违约金明显过高，应予调整，本院将违约金调整为按年利率24%计算，以代偿款26725.81元为基数，从中国光大银行股份有限公司南宁分行在原告的保证金账户中扣划款项即2018年8月21日起，计至实际清偿之日止。另外，原告要求被告支付保险费1946.19元，符合保证保险合同的约定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条规定，判决如下： 一、被告李远文于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司支付代偿款26725.81元及违约金（违约金计算：以26725.81元为基数，按年利率24%，从2018年8月21日起计至实际清偿之日止）； 二、被告李远文于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司支付保险费1946.19元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费696元，减半收取计348元，财产保全费379元，合计727元，由原告中国人民财产保险股份有限公司梧州分公司负担49元，被告李远文负担678元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审 判 员 黄秋红 二〇一九年十月十六日 法官助理 莫素兰 书 记 员 陈清华 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。