陕西省榆林市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）陕08民终4106号上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司鄂尔多斯中心支公司，住所地：内蒙古鄂尔多斯市东胜区。负责人：翟志亮，该公司总经理。委托诉讼代理人：陆静，陕西宇内律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：李卫平，男，1984年5月13日出生，汉族，陕西省榆林市榆阳区人，现住陕西省榆林市榆阳区。委托诉讼代理人：胡海洋，陕西格道律师事务所律师。上诉人中华联合财产保险股份有限公司鄂尔多斯中心支公司（以下简称中华联合保险公司）因与被上诉人李卫平意外伤害保险合同纠纷一案，不服陕西省神木市人民法院（2019）陕0881民初3362号民事判决，向本院提出上诉。本院于2019年10月12日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。中华联合保险公司上诉请求：1、撤销一审判决，改判上诉人不承担误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金（含被抚养人生活费）、鉴定费、后续治疗费、精神损害抚慰金；2、由被上诉人承担一、二审诉讼费。事实和理由：一审法院在第一次组织庭审时，我公司已经提供了保险单、投保单、投保人声明、保险条款等证据拟证明我公司对误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、被抚养人生活费、鉴定费、后续治疗费、精神损害赔偿金的免责尽到了告知义务。根据《中华联合财产保险股份有限公司附加意外伤害医疗保险条款》第五条第五款之规定，保险人对被保险人的交通费、食宿费、生活补助费、误工补贴费、护理费不承担给付保险金责任；根据上诉人公司团体意外伤害保险A型（2014版）第五条第二款之规定，被保险人因遭受意外伤害，造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准（行业标准）》所列伤残项目，保险人依据上述标准规定的评定原则对伤残项目进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以每一被保险人的意外伤害保险金额给付意外伤害残疾保险金”，《人身保险伤残评定标准（行业标准）》所列的伤残项目对应该伤情并没有十级伤残，所以上诉人对残疾赔偿金、精神损害抚慰金、被抚养人生活费不承担赔付责任。投保人伊金霍洛旗海川运输有限责任公司已在保险单、投保单和投保人声明处盖章，并已注明“已告知所有被保险人本次投保的相关事宜”以表示对条款的内容和法律后果予以理解并且自愿投保，其行为合法有效，故免责条款对双方都具有法律约束力。李卫平辩称，投保时，无论是作为投保人还是保险人，均未向被保险人履行明确告知义务。根据《保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。李卫平向一审法院起诉请求：1.判令被告赔偿原告医疗费40721.53元、误工费57776元、护理费10000元、出院后护理费4000元、住院伙食补助费3000元、营养费2800元、残疾赔偿金66638元、被抚养人生活费20501.6元、鉴定费2700元、后续治疗费12000元、精神损害抚慰金5000元，共计194257.13元；2.本案诉讼费由被告承担。一审法院查明事实：2018年11月1日，伊金霍洛旗海川运输有限责任公司向被告购买团体意外伤害保险A型(2014)。2018年12月26日，投保人申请增加被保险人，被保险人包括原告在内共计41人，职业类别为4类（营业货车司机及其随车人员），险种为团体意外伤害保险A型条款（2014版）项下保险责任为意外伤害，保额为40万元/人；险种为附加意外伤害医疗保险条款项下保险责任为意外医疗，保额为5万元/人，每次事故免赔额100，给付比例80%，保险期间自2018年11月2日至2019年11月1日。投保单投保人声明项投保人声明如下：“1.本人已就投保事宜取得被保险人或其监护人同意……2.贵公司已提供了保险条款，本人已认真阅读条款及投保单上‘客户投保须知’（该部分使用加黑字体）的各项内容，对保险条款‘特别是保险责任和责任免除部分’（该部分使用加黑字体）贵公司业务人员的相关说明已经了解并完全接受，由其明白‘签章确认的意义’（该部分使用加黑字体）……”投保人签名处由投保人业务员手抄写明“已告知所有被保险人本次投保的相关事宜”并签字确认。《团体意外伤害保险A型条款（2014版）》第五条约定：“在本保险合同有效期内，被保险人在中华人民共和国境内（除港澳台地区）遭受意外伤害，保险人依照合同约定承担保险责任：（一）……（二）残疾保险责任。被保险人因遭受意外伤害，造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准（行业标准）》所列伤残项目，保险人依照《标准》规定的评定原则对伤残项目进行评定，并按评定结果对应该标准规定的给付比例乘以每一被保险人的意外伤害保险金额给付意外伤害保险金……”《人身保险伤残评定标准（行业标准）》7.7脊柱结构损伤和关节活动功能障碍为7-9级。《附加意外伤害医疗保险条款》第三条约定：“在本附加险合同的保险期间内，被保险人因遭受主险合同责任范围内的意外伤害事故，在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）二级（含二级）以上或保险人认可的医疗机构治疗所支出的符合本保险单签发地社会医疗保险政策规定可以报销的合理且必要的医疗费用，保险人按下列约定承担保险金给付责任：（一）保险人对于每次事故的医疗费用，在扣除100元免赔额后按80%的给付比例；或按保险单约定的免赔额及给付比例，在保险金额内给付意外伤害医疗保险金。（二）……”第四条（该部分使用加黑字体）约定：“本附加险合同的责任免除如下：（一）……（五）被保险人的交通费、食宿费、生活补助费、误工补贴费、护理费……”2018年12月27日，原告在神木市大柳塔镇李家畔煤检站限高架附近在车上作业时不慎从车上坠落受伤，原告受伤后被送往榆林市第二医院住院治疗，经诊断为腰2椎体压缩性骨折等，共住院治疗60天。原告当日向被告报案，被告工作人员闫雷于2019年1月15日勘险。另查明，原告起诉后拒绝与被告协商鉴定机构，申请本院委托鉴定机构对其伤残等级、营养期、误工期、护理期及后续治疗费进行鉴定。2019年5月10日，陕西榆林正大法医司法鉴定所出具陕榆正法[2019]临鉴字第J233号司法鉴定意见书，原告腰部外伤评定为十级伤残，后续治疗费12000元，误工期180日、护理期80日、营养期80日。原告事故发生前在城镇居住满一年，其婚后育有一女李淑琴（2007年9月13日出生），原告母亲叶桂莲（1958年12月7日出生）共育有子女三人。一审法院认为，投保人伊金霍洛旗海川运输有限责任公司为包括原告在内的41人在被告处投保团体意外伤害保险，双方之间保险合同关系合法有效。原告在保险期间内发生意外事故受伤，属于保险事故，被告应按照合同约定承担保险责任。原告受伤住院60天，共花费医疗费40721.53元，附加团意险意外伤害医疗的保险限额为50000元，保险单上载明“每次事故免赔额100元，给付比例80%”，故意外伤害医疗的保险赔偿金应当计算为（40721.53元－100元）×80%≈32497.22元。本案争议的主要问题为被告辩称的免除保险人责任的条款是否对被保险人生效的问题。被告辩称按照原告受伤情况对应人身保险伤残评定标准应为七至九级，但鉴定意见确认原告为十级伤残，故不予赔偿残疾赔偿金，并不予赔偿除医疗费以外的其他损失。经本院核查投保单，虽然投保人伊金霍洛旗海川运输有限责任公司在团体人身保险通用投保单上加盖公司的印章，并声明对保险条款表示了解并完全接受，但投保单上团体意外伤害保险A型（2014版）给付比例及免赔额一栏处并未注明免赔的范围，在被告提供的团体意外伤害保险A型条款（2014版）未经投保人认可的情形下，该条款不能证明系双方合同约定的条款，对于残疾保险金的伤残等级给付标准及其他免赔项目应视为双方没有约定，本院对被告的辩称理由不予采纳。在双方对残疾保险金的伤残等级给付标准没有约定的情况下，应依司法鉴定意见书及国家通用的伤残等级赔偿标准计算原告的残疾赔偿金。根据及《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》、陕西省统计局公布的《2018年陕西省国民经济和社会发展统计公报》，原告的损失经本院审核分别确认如下：医疗费40721.53元，误工期计算至定残前一日为134天，2018年陕西省在岗职工平均工资标准为71983元，原告请求按照67433元计算符合法律规定本院予以准许，故误工费为134天×（67433元/年÷365天）≈24756.5元、护理费60天×100元＋20天×100元×50%﹦7000元、住院伙食补助费60天×50元/天﹦3000元、营养费80天×20元﹦1600元、残疾赔偿金33319元/年×20年×10%﹦66638元，原告请求其母亲叶桂莲生活费应按照城镇标准计算，但未提供证据证明其母亲叶桂莲为城镇居民或应按照城镇标准计算其抚养费的证据，本院按照农村居民标准计算其生活费，二人共计12968.1元（其中原告母亲叶桂莲10071元/年×19年÷3人×10%=6378.3元、女儿李淑琴21966元/年×6年÷2人×10%=6589.8元）、鉴定费2700元、精神损害抚慰金5000元、后续治疗费12000元，上述共计176384.13元。综上，根据《中华人民共和国保险法》第二条、第五条，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条规定，判决：一、由被告中华联合财产保险股份有限公司鄂尔多斯中心支公司于本判决生效后十日内在团体意外伤害保险（附加意外伤害医疗保险）限额范围内赔付原告李卫平医疗费32497.22元，在团体意外伤害保险（团体意外伤害保险A型）限额范围内赔付原告李卫平误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金（含被扶养人生活费）、鉴定费、后续治疗费、精神损害抚慰金共计135662.6元,上述共计168159.82元；二、驳回原告李卫平的其他诉讼请求。案件受理费2090元，由被告中华联合财产保险股份有限公司鄂尔多斯中心支公司负担1800元，原告李卫平负担290元。二审期间双方当事人均未提交新证据。本院二审经审理查明事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，本案争议的焦点为：上诉人是否对免责条款尽到了明确说明义务，是否应当承担赔偿责任。上诉人上诉称根据保险合同所附《人身保险伤残评定标准（行业标准）》所列伤残项目，被上诉人所受伤情伤残评定标准应为七至九级，但鉴定意见确认被上诉人为十级伤残，故不予赔偿残疾赔偿金，并不予赔偿除医疗费以外的其他损失。经审查，投保单投保人声明处虽加盖了投保人伊金霍洛旗海川运输有限责任公司的印章，但对于书写的“已告知所有被保险人本次投保的相关事宜”，无签名予以确认，上诉人亦不能证明系投保人单位工作人员所签。投保单上团体意外伤害保险A型（2014版）给付比例及免赔额一栏处并未注明免赔的范围，上诉人亦不能证明向投保人及被保险人送达了保险条款及《人身保险伤残评定标准》文本并对免赔事由尽到了明确说明义务。一审法院据此认定双方对于残疾保险金的伤残等级给付标准及其他免赔项目应视为没有约定，并依据司法鉴定意见书及国家通用的伤残等级赔偿标准，依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》计算被上诉人的各项损失并无不当。综上，中华联合保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3010元，由中华联合财产保险股份有限公司鄂尔多斯中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  李文龙审判员  贺金丽审判员  李佳悦二〇一九年十月二十五日书记员  折秀秀