广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5224民初678号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行，住所地：惠来县惠城镇洋美村南环一路南侧。负责人：钟慧珊，行长。委托诉讼代理人：曾宪华，该行员工。委托诉讼代理人：方斯玮，该行员工。被告：方义川，男，1972年1月17日出生，汉族住广东省惠来县，被告：方婵宜，女，1977年11月20日出生，汉族住广东省惠来县，被告：黄杭洲，男，1978年7月7日出生，汉族，住广东省惠来县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行（以下简称惠来邮政银行）与被告方义川、方婵宜、黄杭洲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾宪华、方斯玮到庭参加诉讼，被告方义川、方婵宜、黄杭洲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告方义川立即付还原告借款本息95543.32元（暂计至2019年7月26日）及至实际还款之日止的利息(按合同约定利率及罚息计付)；2.被告方婵宜、黄杭洲承担被告方义川该笔贷款连带清偿责任；3.众被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年2月9日，原告与众被告签订编号为《中国邮政储蓄银行小额贷款最高额保证合同》（以下简称《保证合同》），约定：被告黄杭洲自愿为被告方义川合同项下债务提供保证担保，担保期限2年，在最高额人民币20万元范围内提供担保责任。担保范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用。同日，被告方义川与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》（以下简称《借款合同》），约定：被告方义川向原告借款20万元，年利率为15.84%，借款期限自2018年2月9日至2020年2月9日，采取等额本息偿还所借款项。合同签订后，原告依约发放了贷款。然而，被告方义川自2019年4月开始就违反合同约定，没有按时足额付还应付款项。经原告多次电话及上门催讨，被告方义川仍未按时归还贷款。截至原告提起诉讼时，被告方义川逾期应付未付本息95543.32元。被告方婵宜、黄杭洲没有履行连带清偿责任。众被告的行为，已严重违反协议约定，影响了原告正常的生产经营，侵害了原告合法权益，据此提起诉讼。被告方义川、方婵宜、黄杭洲未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.原告的《营业执照》、《授权委托书》复印件各1份。证明原告的诉讼主体资格。2.被告方义川、方婵宜、黄杭洲的《居民身份证》复印件各1份、方义川与方婵宜《结婚证》复印件1份。证明四被告的诉讼主体资格。3．《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》（以下简称贷款申请表）复印件1份。证明被告向原告申请贷款的事实。4.《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》（以下简称借款支用单）复印件1份。证明被告申请该笔贷款的消费用途。5.《借款合同》复印件1份。证明被告方义川向原告借款的事实。6.《保证合同》复印件1份。证明被告方婵宜、黄杭洲同意提供保证的事实。7.《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《借据》复印件各1份。证明原告依约发放贷款的事实。8.《贷款客户还款计划表》、《客户贷款台账》、《还款明细》复印件各1份、《证据补充说明》原件1份。证明被告方义川还款及贷款结余情况。证据1、3、4、5、6、7、8、9、10经与原件核对无异。被告方义川、方婵宜、黄杭洲在举证期限内没有向本院提供任何证据，也未出庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭质证、辩证的权利。原告提交的上述证据，具备客观性、关联性、合法性，本院对其证明力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月5日，被告方义川向原告提交《贷款申请表》申请贷款，贷款金额为20万元，贷款用途为购进餐饮设备及餐饮材料，贷款期限为24个月，被告方义川、方婵宜、黄杭洲分别在《贷款申请表》中的“申请人”、“申请人配偶”、“保证人”处签名及捺印指纹。原告经审查后于2018年2月9日与被告方义川签订了编号为44010367218026681072的《借款合同》，约定：第二部分专属条款第二条：本合同项下授信额度金额为：人民币贰拾万元整；第三条：额度存续期最长为25个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前一个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续到期日；第五条：本合同项下的担保措施包括：自然人担保；第七条：双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，任何一方应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。被告方义川在《借款合同》中的“乙方”处签名及捺印指纹，方婵宜在“乙方配偶作为共同借款人”处签名及捺印指纹。同日，原告与被告黄杭洲签订了编号为44010367618027431373的《担保合同》，约定：第二部分专属条款第二条：方义川与甲方于2018年2月9日签订的编号为44010367218026681072的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”；第三条：保证范围3.1主合同项下债务本金为人民币贰拾万元整。3.2本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用的100%。3.3本合同项下担保债权确定的期间为2018年2月9日至2018年3月9日。被告黄杭洲在乙方处签名及捺印指纹。同日原告依约将借款20万元划入被告方义川的账号（放款账号户名：方义川，放款账号：60×××68）中，被告方义川出具编号为4401036711802987816201的《借据》交原告存执。《借据》载明被告方义川借款金额为20万元，借款期限为24个月（从2018年2月9日至2020年2月9日，年利率为15.84%，借款用途为购进餐饮设备及餐饮饮料，还款方式为等额本息，被告方义川在借款人签名处签名及捺印指纹。原告按照等额本息还款法制作并出具了《还款计划表》，被告方义川在该表空白处签名确认。贷款发放后，刚开始被告方义川依约履行还款，但自2019年4月起，被告方义川便开始没有按时足额付还应付款项。截至2019年7月26日止，被告方义川共结欠原告借款本金91034.34元，利息及逾期罚息4508.98元，本息合计共欠95543.32元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告惠来邮政银行是合法经营存贷款业务的金融机构，其与被告方义川签订的《借款合同》系双方的真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，故合同合法有效，依法应受法律保护。合同签订后，原告依约将贷款20万元发放给方义川，履行了合同约定的义务。方义川以《借据》形式确认借到20万元，至此，双方债权债务关系明确，依法应予以确认。被告方义川未按合同约定履行还款义务，显属违约，应承担违约的民事责任，原告有权依照约定宣布借款提前到期，要求被告方义川立即清偿尚欠债务。现原告要求被告方义川付还上述尚欠借款本息，理由依据充分，符合法律规定，本院依法予以支持。被告方婵宜与被告方义川为夫妻关系，被告方义川此次贷款发生在双方婚姻关系存续期间，在被告方义川向原告提交《贷款申请表》，与原告签订《借款合同》的过程中，被告方婵宜均在上述材料中相应位置签名捺印进行确认，说明被告方婵宜知悉被告方义川的此次贷款行为，被告方义川的上述债务应当认定为夫妻共同债务。因此原告主张方婵宜对本案债务本息承担共同清偿责任，理由依据充分，本院予以支持。原告与被告黄杭洲签订的《保证合同》，约定的连带责任保证方式及保证范围均符合《中华人民共和国担保法》的规定，该合同成立并生效。同时，该保证合同约定保证期间为借款期限届满之日起二年。现因被告方义川未依约履行还款义务，原告主张债权提前到期，被告黄杭洲承担连带清偿责任，并未超过保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。因此，原告主张被告黄杭洲对被告方义川的借款本息承担连带清偿责任，理由依据充分，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百四十三条、《中华人民共和国民法通则》第五十七条、第八十四条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十五条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告方义川应于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行借款本金91034.34元，利息及逾期罚息4508.98元（利息计至2019年7月26日止；2019年7月26日起至借款还清之日止，以本金91034.34元按合同约定利率及罚息计付）；二、被告方婵宜、黄杭洲对被告方义川的上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2188.58元，由被告方义川、方婵宜、黄杭洲连带负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  刘金伦人民陪审员  高晓华人民陪审员  方进平二〇一九年十月二十一日书 记 员  余静慧附：相关法律条文《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第一百四十三条具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。《中华人民共和国民法通则》第五十七条民事法律行为从成立时起具有法律约束力。行为人非依法律规定或者取得对方同意，不得擅自变更或者解除。第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十五条保证合同应当包括以下内容：（一）被保证的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）保证的方式；（四）保证担保的范围；（五）保证的期间；（六）双方认为需要约定的其他事项。保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。