福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4140号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所北京市顺义区马坡地区顺安路**。统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：杨丽英，福建倍拓律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：林舟，福建倍拓律师事务所实习律师。 被告：程智伟，男，1990年6月26日出生，汉族，居民，，住所福建省莆田市秀屿区 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告程智伟信用卡纠纷一案，本院于2019年8月29日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月17日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人杨丽英、林舟到庭参加诉讼，被告程智伟无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.程智伟归还信用卡欠款本金74512.78元及该款至还清之日止按《民生白金理财信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）约定的利息、费用（暂计至2019年7月17日止利息7225.61元、费用包括手续费、违约金、年费等为56057.05元，利息及费用自2019年7月18日起继续按《领用合约》约定计算至程智伟还清欠款之日止）；2.程智伟支付给民生银行信用卡中心因本案支出的律师代理费2900元。事实和理由：2014年2月28日，程智伟向民生银行信用卡中心申请办理民生白金理财信用卡，程智伟在《民生白金理财信用卡申请表》（以下简称《申请表》）上签字确认：本人已阅知，并知晓本信用卡年费1500元，刷卡消费或取现手续费每日0.05%。《申请表》同时载明：本合约在福建省莆田市荔城区签订。《申请表》背面的《领用合约》载明：白金理财信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息，日透支利率为0.05%；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行，无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金；此外持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权依法要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个工作日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容，本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人，如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准；本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖；本合约经持卡人签署《申请表》并经本行同意向持卡人发卡后生效；《领用合约》后附有该种信用卡相关费用的收费项目及标准，其中主卡年费1500元，透支利率（每日）为0.05%，预借现金手续费为预借现金交易金额的1%（他行），最低每笔收取1元，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低10元，超限费为交易超限部分的3%收取超限费，最低10元。此后，民生银行信用卡中心对程智伟相关信息审核后，依约向程智伟发放了民生白金理财信用卡。程智伟激活后多次使用该信用卡消费，并于2017年2月1日续卡，于2017年2月27日激活续卡，截止2019年7月18日，程智伟尚欠信用卡透支款本金74512.78元，利息7225.61元、费用56057.05元未归还民生银行信用卡中心，经民生银行信用卡中心催收后，至今未履行还款义务。另外，2018年4月26日，民生银行在其官方网站发布2019年版《领用合约》，新合约第五章对于费用作了详细的规定，同时新合约第六十一条约定“持卡人同意以其在《申请表》上所填写的单位及住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与本行就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当纠纷进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址。”民生银行信用卡中心认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。《申请表》、《领用合约》是双方当事人的真实意思表示，其内容符合法律规定，合法有效。程智伟办理了民生银行的信用卡，并用此卡以刷卡消费等方式从其账户上透支钱款后，应当及时还清欠款，其未按时履行还款义务，已构成违约。 程智伟未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年2月28日，程智伟向民生银行信用卡中心申请办理民生白金理财信用卡，程智伟与民生银行信用卡中心在福建省莆田市荔城区签订填写《申请表》1份，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》的各项规则，《领用合约》载明：白金理财信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息，日透支利率为0.05%；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款的待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金；此外持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权依法要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个工作日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容，本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人，如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准；本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖；本合约经持卡人签署《申请表》并经本行同意向持卡人发卡后生效；《领用合约》后附有该种信用卡相关费用的收费项目及标准，其中主卡年费1500元，日透支利率为0.05%，预借现金手续费为预借现金交易金额的1%（他行），最低每笔收取1元，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低10元。此后，民生银行信用卡中心对程智伟相关信息审核后，依约向其发放了民生白金理财信用卡，卡片到期后，程智伟于2017年2月1日进行续卡，并于2017年2月27日激活使用。但程智伟自2018年12月2日起开始逾期，未能按时偿还自2018年11月12日起计算的利息、分期手续费，致产生违约金、截止到2019年7月17日结欠本金74512.78元，利息7225.61元、分期手续费21460.52元、违约金34596.53元未还，致讼。 另查，民生银行信用卡中心于2016年11月15日在其官网上公布修改后的《中国民生银行信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效。 本院认为，程智伟在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向民生银行信用卡中心申请办理民生白金理财信用卡。民生银行信用卡中心依约履行发卡义务，并提供金融服务，程智伟使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。程智伟尚欠民生银行信用卡中心透支本金74512.78元及截止至2019年7月17日止的利息7225.61元、分期手续费21460.52元、违约金34596.53元，有民生银行信用卡中心提供的费用结算等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。民生银行信用卡中心诉讼请求程智伟归还透支本金74512.78元及相应的利息、费用（分期手续费、违约金）有事实和法律依据，予以支持，民生银行信用卡中心与福建倍拓律师事务所签订《委托代理协议》，委托该所律师参与本案诉讼，为此花费律师代理费2900元，有其提供的《委托代理协议》、福建增值税专用发票予以证实，予以认定。《领用合约》约定因催收欠款所引起的一切费用均由程智伟承担，故现民生银行信用卡中心诉讼请求程智伟支付律师代理费2900元，合理合法，予以支持。但因双方约定同时计算分期手续费、违约金、律师费，导致费用过高，故予以调整为：分期手续费、违约金、律师代理费的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、程智伟应在本判决生效之日起十日内偿还给中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金74512.78元及该款自2018年11月12日起至还清之日止按《民生白金理财信用卡领用合约》的约定计算的利息、分期手续费、违约金（分期手续费21460.52元、截止2019年7月17日止利息为7225.61元、违约金为34596.53元，自2019年7月18日起至还清款项之日止按日利率0.05%计算利息，按每期最低还款额未还部分的5%，最低10元计算违约金； 二、程智伟应在本判决生效之日起十日内支付给中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费2900元； （以上第一、二项分期手续费、违约金、律师代理费合计金额以年利率24%计算的金额为限） 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3114元，减半收取计1557元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担576.5元，程智伟负担985.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年十月二十四日 法官助理黄丽丽 书记员俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十一条：债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。