福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0524民初4180号 原告：安溪县农村信用合作联社新安分社，住所地福建省安溪县凤城镇新安路**，统一社会信用代码：91350524581145776M。 负责人：黄玉芬，任该分社主任。 委托诉讼代理人：刘碧波，系该社员工。代理权限：特别授权。 被告：施志远，男，1993年1月15日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：钟小婷，女，1995年11月21日出生，畲族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社新安分社（以下简称新安分社）与被告施志远、钟小婷信用卡纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新安分社的特别授权委托诉讼代理人刘碧波到庭参加诉讼，被告施志远、钟小婷经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新安分社向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除施志远与原告于2016年11月22日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》。2.请求依法判令施志远、钟小婷共同向原告偿还普惠金融卡透支款本金50,000元及利息、违约金（利息自2018年11月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2019年1月17日起按福万通普惠金融卡领用合约的约定计算至还清款项之日止，违约金原名称滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变），暂计至2019年7月22日的普惠金融卡透支款利息及违约金4,693.07元。3.请求依法判令施志远、钟小婷承担本案产生的一切诉讼费用（含公告费）。事实和理由：2016年11月22日，施志远（甲方）与新安分社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡申请表》，向原告申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度50,000元，卡片有效期三年，年利率11.7%；钟小婷为共同还款人。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》约定：第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第2款约定：甲方所持有的福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”,系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金；滞纳金按照《安溪县农村信用合作联社金融服务价格标准》规定执行（滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条甲乙双方的权利和义务第11款约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月10日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取，第五条甲乙双方的权利和义务第7款约定：甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方有权依法依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方及丙方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担。2016年11月22日，新安分社向施志远发放了福万通普惠金融卡。施志远于2016年12月2日开始办理透支款50,000元后，只向原告支付至2018年11月22日的利息，自2018年11月23日起未能按约定足额支付透支款本金及利息。截至2019年7月22日，施志远结欠原告透支款本金50,000元，利息及违约金4,693.07元。合计54,693.07元。施志远、钟小婷系夫妻关系，二人共同向原告申请办理该张普惠金融卡，且钟小婷在《福万通普惠金融卡申请表》上的共同还款人栏处签字确认，因此该张普惠金融卡债务系施志远、钟小婷夫妻共同债务，钟小婷应承担共同还款责任。经原告多次催收，施志远、钟小婷拒不履行还款义务，根据原被告双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第2款、第7款、第六条约定和《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国婚姻法》等相关法律规定，施志远、钟小婷的行为已构成严重违约，原告有权宣布施志远的上述普惠金融卡债务提前到期，有权停止被告使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项，要求钟小婷承担共同还款责任，并有权解除合约。 施志远、钟小婷既未作书面答辩，也未向本院提交任何书面证据。 本院经审理查明：2016年11月22日，施志远向新安分社申领福万通普惠金融卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等，表示清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。其中《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》分别对收费、还款和计息、有效期、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、交易管理等作出约定。同时，为确保施志远履行还款义务，钟小婷于2016年11月22日作为施志远的配偶（于2016年8月3日办理结婚登记手续，结婚证字号：J350524-2016-005997）在共同还款人栏上签名、捺印，并声明其已仔细阅读《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿与施志远共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任。施志远、钟小婷签订上述手续后，新安分社于2016年11月22日依施志远的申请核准后向施志远发放福万通普惠金融卡一张，信用额度为50,000元，期限3年，年利率11.7%。施志远领取该福万通普惠金融卡后陆续使用，但仅依约支付新安分社至2018年11月22日的利息。现施志远尚欠新安分社福万通普惠金融卡透支款本金50,000元及自2018年11月23日起的利息。同时，施志远和钟小婷还与新安分社书面签订安溪县农村信用合作联社面谈声明授权书对法律文书送达地址等进行了明确约定。 上述事实有由新安分社向本院提供的其营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件、施志远和钟小婷的身份证复印件和结婚证复印件、施志远和钟小婷共同签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件、新安分社福万通普惠金融卡交易明细复印件、安溪县农村信用合作联社面谈声明授权书等证据加以佐证。上述证据经审查符合证据的采信条件，本院依法予以确认并在卷佐证。施志远、钟小婷经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。 本院认为，施志远与新安分社双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的效力性、强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。施志远使用福万通普惠金融卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，即未完全按双方的合同约定履行，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……”的规定，施志远已以自己的行为表明不履行主要债务，已构成预期违约，故新安分社请求解除其与施志远于2016年11月22日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，于法有据，本院依法予以支持；其次，上述合约解除后，施志远应承担继续偿还尚欠新安分社的透支款本金50,000元及利息的民事责任，新安分社请求施志远偿还尚欠透支款本金及自2018年11月23日起按合同约定的利息，不违反法律规定，本院予以支持。再次，关于施志远是否应继续偿还尚欠的违约金问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，施志远在向新安分社申请办理信用卡时，双方对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，故新安分社关于支付自2019年1月17日起的违约金，既无法律规定，也无合同约定，本院依法不予支持。最后，钟小婷作为施志远的配偶在申请表中共同还款人栏签名并声明自愿对施志远的上述债务承担共同还款责任，即自愿作为本案的共同债务人，但又未能按照约定履行还款义务，亦构成违约，故新安分社诉求钟小婷对施志远的上述债务承担共同还款责任，不违反法律规定，本院予以支持。综上，新安分社诉求合法有据的部分，本院予以支持；施志远、钟小婷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除施志远与安溪县农村信用合作联社新安分社于2016年11月22日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》。 二、施志远、钟小婷应于本判决生效之日起十日内共同偿还安溪县农村信用合作联社新安分社尚欠的福万通普惠金融卡透支款本金50,000元及利息（利息自2018年11月23日起按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》约定和中国人民银行的有关规定计算至还清款项之日止）。 三、驳回安溪县农村信用合作联社新安分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,167元，减半收取计583.5元，由施志远、钟小婷共同负担558.5元，由安溪县农村信用合作联社新安分社负担25元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  谢晓凤 二〇一九年十月十二日 法官助理李裕鹏 书记员苏志远 附：本案所适用的主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8-