江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0213民初9627号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：冯庆元、史涛兰，均系江苏致邦（常州）律师事务所律师。被告：周春凤，女，1971年2月8日生，汉族，住江苏省姜堰市。被告：花文武，男，1971年10月10日生，汉族，住江苏省姜堰市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告周春凤、花文武金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月29日立案后，适用简易程序，于2019年10月15日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人冯庆元到庭参加诉讼，被告周春凤、花文武经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1.周春凤、花文武立即偿还借款本金132072.18元；2.周春凤、花文武支付利息和滞纳费（计算至2019年10月15日的利息为18908.12元、滞纳费为3200.5元；自2019年10月16日起至实际给付之日止，以132072.18元为基数，按年利率24%计算利息和滞纳费）；3.周春凤、花文武承担律师费1343元；4.中银公司有权以周春凤、花文武提供抵押的苏（2016）无锡市不动产证明第01XXX46号不动产登记证明项下房产与周春凤、花文武协商以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2016年8月22日，中银公司与周春凤、花文武签订【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约，约定中银公司向周春凤提供贷款额度16.8万元，并对借款利率、违约责任、抵押权等进行了约定，并办理了抵押登记。后中银公司向周春凤发放借款16.8万元并扣除贷款动用费1680元。周春凤自2018年9月起未按约归还借款本息。花文武与周春凤系夫妻关系，花文武承诺对周春凤的上述债务承担共同还款责任。周春凤、花文武未到庭答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：周春凤、花文武系夫妻关系。2016年8月22日，中银公司与周春凤、花文武签订《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：中银公司向周春凤发放16.8万元借款；借款期限为60个月，自2016年8月22日至2021年8月22日止；贷款执行固定月利率为1.3%；中银公司有权针对周春凤发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高周春凤的利率水平；消费金融贷款按照周春凤贷款金额按日计息；中银公司批准贷款后，该笔贷款可划入周春凤配套的长城电子借记卡账户或周春凤约定用途的交易对象账户，中银公司向周春凤收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；中银公司有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作和保管费等（以下简称相关费用），滞纳费的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-1万的5元/日，1-2万的10元/日,2-3万的15元/日，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；周春凤的还款方式为轻松还方式；发生未按期归还贷款本息等情况时即视为周春凤违约，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求周春凤提前结清贷款，并可要求周春凤赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；周春凤逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次向中银公司清偿，周春凤逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用的顺序依次向中银公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；周春凤、花文武愿意以无锡市金瑚湾世家房产作为本合约的担保，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及中银公司实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。合同签订后，周春凤、花文武为抵押房产办理了抵押登记，债权数额为16.8万元。2016年8月17日，花文武向中银公司出具共同还款承诺书，同意与周春凤共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。2016年8月23日，中银公司向周春凤放款16.8万元，并于当日扣除贷款手续费1680元。贷款发放后，周春凤自2018年9月起未再正常还款，根据中银公司的自行计算，截至2019年10月15日，周春凤结欠本金132072.18元（贷款手续费1680元已冲抵本金）、利息18908.02元、滞纳金3200.5元。为此，中银公司委托江苏致邦（常州）律师事务所代为处理诉讼事宜，产生律师代理费1343元。上述事实，有【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约、【新易贷-乐享贷】消费金融贷款额度申请表、新易贷-乐享贷“告客户书”、共同还款承诺书、结婚证、不动产登记证明、剩余本金结欠计算表、账户信息查询表、委托律师代理合同及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为，中银公司与周春凤、花文武签订了《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，双方对贷款的额度、贷款的用途、发放及使用期限、利率和费用、还款方式、违约责任均进行了约定，除贷款手续费的扣除、逾期利息和滞纳费收取标准等内容有违法律规定外，其余内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约定履行。中银公司按约向周春凤发放借款后，周春凤未能按约还款，构成违约，中银公司有权收回全部借款本息并可要求周春凤承担律师费等实现债权的费用。花文武向中银公司出具共同还款承诺书，承诺对周春凤的上述借款承担连带还款责任，中银公司要求花文武共同偿还上述债务的请求符合法律规定，予以准许。抵押房产已办理抵押登记，故中银公司要求以抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，予以支持。中银公司于2016年8月23日放款当天扣除贷款手续费1680元，其实质是放款时预先扣除借款利息，该行为违反有关借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣减，故周春凤的实际借款本金应为166320元，周春凤所欠本金亦应调整为132072.18元。关于滞纳费的收取标准，【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约约定周春凤任意一期还款发生逾期，则需按照逾期时的所有贷款余额收取相应档次的每日滞纳费，中银公司主动调整为周春凤应承担的利息及滞纳费两项合计按年利率24%计算，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、周春凤、花文武于本判决生效之日起10日内返还中银消费金融有限公司借款本金132072.18元；并支付利息、滞纳金（计算至2019年10月15日的利息为18908.02元、滞纳金为3200.5元；并自2019年10月16日起至实际给付之日止，以132072.18元为基数，按年利率24%计算利息及滞纳金）。二、周春凤、花文武于本判决生效之日起10日内支付中银消费金融有限公司律师费1343元。三、对周春凤、花文武前述第一、二项债务及本案诉讼费，中银消费金融有限公司有权以周春凤、花文武提供抵押的苏（2016）无锡市不动产证明第01XXX46号不动产登记证明项下房产与周春凤、花文武协议以折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3498元，减半收取1749元（中银消费金融有限公司已预交），由周春凤、花文武共同负担，于本判决发生法律效力之日起10日内直接给付中银消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员 杨利丹二〇一九年十月十五日法官助理 茆倩娣书 记 员 张 欣本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》：第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。