四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7490号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：郝泳畅，男，1988年10月4日出生，汉族，住四川省内江市市中区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告郝泳畅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加诉讼，被告郝泳畅经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还债务本金127356.54元；2.判令被告按照《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定支付相应的利息、罚息、复利、违约金至贷款本息付清时止；截止2019年7月31日，未还利息5217.80元、未付罚息252.40元、未付复利108.89元、未付违约金294.34元，合计133229.97元；3.判令被告负担本案诉讼费。事实及理由：锦程消费公司诉称，原、被告签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定原告向被告发放贷款15万元整，贷款期限60个月，自2018年3月2日到2023年3月2日，贷款利率执行浮动利率，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，原告向被告发放贷款15万元整，被告于2019年3月2日出现逾期。根据合同约定，被告未按约还本付息，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期和要求被告偿还相应的债务。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告郝泳畅未到庭，亦未发表答辩意见和提交证据材料。 经审理查明：2018年2月26日，郝泳畅向锦程消费公司申请贷款，并填写了《个人消费借款申请表》，载明申请贷款20万元，贷款期限60个月，还款方式为等额本息，利率类型为浮动。据此申请，锦程消费公司与郝泳畅通过电子签章的方式签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》电子合同，约定甲方（借款人）郝泳畅向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款15万用于个人消费，期限60个月，贷款利率为浮动利率。合同第1.4条约定：“若本合同约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮17.00%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为16.67%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月第2日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）按月等额还本付息法项约定的方式还款。”合同第3.2约定：“首次还款日为2018年4月2日，以后还款日为每月的第2日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。”合同3.7条约定：“还款顺序：贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除）。乙方可以依据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序。”合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：......(2)甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；......”合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：......（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；......”合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第6.1条约定：“甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效；甲乙双方签订电子合同的，本合同自甲乙双方进行电子签名确认后生效，双方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准。” 2018年3月2日，锦程消费公司向郝泳畅发放贷款本金15万元。后郝泳畅的还款情况为：2018年4月2日至2019年2月2日均正常还款，自2019年3月2日出现逾期，后郝泳畅分别在2019年的3月9日还款215元、3月21日还款0.01元、4月16日还款3720元，该三次还款足额抵扣了2019年3月2日的已产生的账单（本金1882.57元、利息1818.95元、滞纳金94.13元、罚息58.95元、复利53.66元），剩余26.75元抵扣了2019年4月2日账单中的滞纳金部分；后分别在5月16日还款235元、5月23日还款302.5元、6月15日还款1501.5元、7月8日还款1708.6元、8月5日还款705.8元，该五次还款足额抵扣4月2日已产生的账单（本金1908.72元、利息1792.8元、滞纳金68.69元、罚息132.55元、复利85.57元），抵扣后剩余共计465.07元，其中96.76元抵扣5月2日账单中的滞纳金部分，剩余368.31元抵扣了5月2日账单中的本金部分。根据锦程消费公司提供的账务计算明细显示：截至2019年8月15日，郝泳畅尚欠借款本金126759.36元、利息6902.29元、罚息294.14元以及复利216.18元。之后郝泳畅于2019年9月2日还款101.5元、9月21日还款0.02元，锦程消费公司将其该二次还款抵扣了5月2日账单中的本金部分，之后郝泳畅再未还款。根据锦程消费公司提供的账务计算明细显示：截至2019年9月29日，郝泳畅尚欠借款本金126657.84元、利息8558.75元、罚息588.45元以及复利108.65元。 关于复利的计收规则，本案审理过程中，锦程消费公司表示虽然合同约定了复利的计算方式，即复利=当期未偿还利息*贷款日利率（当期贷款年利率/360）*1.5（上浮50%）*逾期天数，但锦程消费公司的内部系统仅计收了从逾期之日起前三期的复利，这是因为前三期复利逾期天数均没有超过九十天，由于从第四期开始，复利的逾期天数超过了90天以上，因此系统自动停止了计收，以后的复利也不再收取。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、《客户回单》、《贷款借据》、已出账单和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，郝泳畅向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向郝泳畅支付贷款本金15万元的事实清楚。郝泳畅未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费公司要求郝泳畅提前偿还未还借款本金及支付利息、罚息、复利的主张于法有据，本院予以支持。关于郝泳畅还款的抵扣顺序，庭审中锦程消费公司进行了充分说明，本院认为，该抵扣顺序并未违反双方合同约定的内容，亦不违反法律的相关规定，本院予以确认。截止到开庭审理时，郝泳畅尚欠借款本金126657.84元，郝泳畅应当向锦程消费公司支付上述欠款本金。 关于锦程消费公司主张的利息、罚息、复利，本院认为，根据合同约定罚息利率在贷款利率上浮50%，故按照该利率约定所计算的利息、罚息、复利、违约金之和明显高于因被告的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院酌定罚息利率按照年利率24%计算，对锦程消费公司主张的复利、违约金本院不予支持。本案中锦程消费公司以起诉方式宣布贷款提前到期，故利息应当按照合同约定的利率计算至起诉之日，起诉后利息不再计收，罚息开始计收。截止2019年8月15日，郝泳畅欠付利息为6902.29元，本院予以确认。 关于罚息，本院以“逾期本金*逾期利率*逾期天数”为标准计算如下：1、2019年5月2日账单产生的罚息：自2019年5月2日起至2019年8月5日，罚息为123.18元；2019年8月5日，郝泳畅还款本金368.31元，自2019年8月6日起至2019年9月2日，罚息为29.4元；2019年9月2日，郝泳畅还款101.5元，自2019年9月3日起至2019年9月21日，罚息为27.5元；2019年9月21日，郝泳畅还款0.02元。2、2019年6月2日账单，截至2019年9月21日产生的罚息为145.92元。3、2019年7月2日账单，截至2019年9月21日产生的罚息为107.96元。4、2019年8月2日账单，截至2019年9月21日产生的罚息为67.57元。5、2019年9月22日的罚息，以欠付本金126657.84元为基数，按照年利率24%计算至实际付清之日止。综上，截至2019年9月21日被告尚欠的罚息合计为501.53元。 被告郝泳畅经本院依法送达后，无正当理由未到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告郝泳畅于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金126657.84元并支付利息6902.29元及罚息（罚息暂计算至2019年9月21日为501.53元，自2019年9月22日起罚息应以126657.84元为基数按照年利率24%计至清偿之日止）； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1482元，由被告郝泳畅负担1477元，由原告四川锦程消费金融有限责任公司负担5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 杨琳 二〇一九年十月十四日 法官助理 谭乔 书 记 员 覃月