云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初7533号原告：中信银行股份有限公司昆明分行，营业场所云南省昆明市宝善街福林广场。统一社会信用代码：91530000727294134D。法定代表人：盛飚。委托诉讼代理人：蒋静、张海娟，云南海合律师事务所律师，特别授权代理。被告：刘增祥，男，汉族，1975年3月14日生，住江西省九江市德安县。被告：沙晓珍，女，汉族，1974年10月30日生，住江西省九江市德安县。被告：呈贡新都昌广场置业有限公司，住所云南省昆明市呈贡区洛龙街道办事处（石龙湖派出所内）。统一社会信用代码：915301215662419629。法定代表人：吕国平。委托诉讼代理人：冯俊声，男，汉族，1966年6月4日生，住云南省昆明市，系呈贡新都昌广场置业有限公司员工，特别授权代理。原告中信银行股份有限公司昆明分行诉被告刘增祥、沙晓珍、呈贡新都昌广场置业有限公司（以下简称呈贡新都昌公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，适用普通程序，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司昆明分行的委托代理人张海娟，被告呈贡新都昌公司的委托诉讼代理人冯俊声到庭参加诉讼。被告刘增祥、沙晓珍经本院合法传唤逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司昆明分行诉称：2014年5月12日，被告刘增祥、沙晓珍、呈贡新都昌公司因购房、卖房需要，与原告中信银行股份有限公司昆明分行订立《中信银行个人购房借款合同》，其中约定原告提供192万元借款给被告刘增祥、沙晓珍使用，期限为120个月，自2014年5月23日起至2024年5月23日止，利率按年利率7.5325%计算，按月等额本息还款。被告呈贡新都昌公司对被告刘增祥、沙晓珍的债务自《借款合同》生效之日起至被告刘增祥、沙晓珍取得所购房屋所有权证与原告办妥抵押登记和其他相关手续并将《房屋他项权证》及其他有关资料原件交原告持有之日止向原告提供连带责任保证担保。担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权、担保权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费等)和其他所有应付的费用。被告刘增祥、沙晓珍与原告为上述借款签订了《抵押合同》，其中约定被告刘增祥、沙晓珍以位于云南省昆明市呈贡新区洛龙街道办事处西部新都昌商业广场1幢42层4205为该笔借款提供抵押担保。抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权、担保权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费等）和其他所有应付的费用。如被告刘增祥、沙晓珍逾期或未按约定归还贷款本息，则原告有权宣布贷款提前到期，要求被告刘增祥、沙晓珍立即偿还全部贷款和相应利息；对不能按期归还的贷款本金自逾期之日起按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率为合同贷款利率的150%。上述协议签订后，原告于2014年5月23日发放了192万元贷款给被告刘增祥、沙晓珍使用。贷款期间，被告刘增祥、沙晓珍没有按约定偿还原告借款本息，被告刘增祥、沙晓珍所购房屋未取得房屋所有权证，三被告对原告的催收行为予以回避，造成原告损失。三被告的行为，违反了合同约定，损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、被告刘增祥、沙晓珍偿还原告借款本金1261876.51元及该借款自2018年8月1日起至清偿之日止的逾期利息、罚息和复利；2、原告对被告刘增祥、沙晓珍位于云南省昆明市呈贡新区洛龙街道办事处西部新都昌商业广场1幢42层4205房屋享有抵押权，有优先受偿的权利；3、被告呈贡新都昌公司对被告刘增祥、沙晓珍的债务承担连带清偿责任；4、三被告承担原告实现债权而发生的费用20000元；5、三被告承担本案案件受理费及保全费用。被告呈贡新都昌公司答辩称：基本同意原告的诉讼请求，只是针对抵押权的问题，因为我国法律规定了不动产是要登记，抵押权登记才生效，但是本案的抵押权没有登记。被告刘增祥、沙晓珍未到庭，亦未提交书面答辩状。审理中，原告提交以下证据：第一组：身份证、结婚证、公司企业信息报告，证明被告主体资格。第二组：个人房屋抵押综合授信协议、个人房屋抵押最高额抵押合同、个人购房借款合同（最高额抵押加阶段性保证）、公证书、个人借款借据，证明原告依约向被告刘增祥、沙晓珍提供借款192万元，被告刘增祥、沙晓珍以自有房屋为该借款作抵押担保，被告呈贡新都昌公司为该笔借款提供阶段性担保责任；第三组：个人逾期贷款明细表、个人贷款逾期贷款说明，证明被告的逾期情况，证明贷款逾期情况。第四组：商品房备案登记表，证明被告购买的商品房备案登记，证明涉案商品房备案登记。第五组：民事诉讼委托代理合同、律师费发票，证明原告为实现债权而支出的费用。被告呈贡新都昌公司对原告提交全部证据的三性及证明目的均无异议，且被告呈贡新都昌公司无证据提交。被告刘增祥、沙晓珍未到庭，亦未举证质证。本院认为，原告提交全部证据均符合有效证据的形式要件，且能够形成完整证据链，本院对原告提交全部证据的三性及证明目的予以确认。经过法庭审理及对证据的分析认定，本院确认以下事实为本案的法律事实：2014年5月12日，被告刘增祥、沙晓珍、呈贡新都昌公司因购房、卖房需要，与原告中信银行股份有限公司昆明分行分别订立了《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人购房借款合同》及《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》。上述协议分别约定，原告提供192万元借款给被告刘增祥、沙晓珍使用，期限为120个月，自2014年5月23日起至2024年5月23日止，贷款期间执行浮动利率，利率在基准利率的基础上上浮15%，按月等额本息还款，每期还款本息为22823.32元；被告呈贡新都昌公司对被告刘增祥、沙晓珍的债务自《借款合同》生效之日起至被告刘增祥、沙晓珍取得所购房屋所有权证与原告办妥抵押登记和其他相关手续并将《房屋他项权证》及其他有关资料原件交原告持有之日止向原告提供连带责任保证担保；担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权、担保权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费等）和其他所有应付的费用；被告刘增祥、沙晓珍以位于云南省昆明市呈贡新区洛龙街道办事处西部新都昌商业广场1幢42层4205为该笔借款提供抵押担保；抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权、担保权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费等）和其他所有应付的费用；如被告刘增祥、沙晓珍逾期或未按约定归还贷款本息，则原告有权宣布贷款提前到期，要求被告刘增祥、沙晓珍立即偿还全部贷款和相应利息，对不能按期归还的贷款本金自逾期之日起按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率为合同贷款利率的150%。上述协议均由云南省昆明市明信公证处公证。2014年5月23日，原告向被告发放了192万元贷款。还款过程中，被告刘增祥、沙晓珍存在多次逾期，至今仅向原告支付了2018年8月前到期的借款本金、利息、罚息和复利，截止2019年7月11日，被告刘增祥、沙晓珍共偿还借款本金658123.49元。原告为实现本案债权，产生律师费20000元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原、被告双方签订的《中信银行个人购房借款合同》约定内容不存在违反相关法律、行政法规的强制性规定，原告依约发放了贷款，履行了约定义务，故被告刘增祥、沙晓珍应当依约如期向原告归还贷款本息。被告刘增祥、沙晓珍未按期还款，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告刘增祥、沙晓珍立即偿还全部贷款和相应利息，对不能按期归还的贷款本金自逾期之日起按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率为合同贷款利率的150%。以“个人贷款逾期欠款说明”为据，截止2019年7月11日被告刘增祥、沙晓珍仅向原告归还了截至2018年8月1日前到期的借款本金658123.49元，根据合同约定，原告有权要求被告刘增祥、沙晓珍归还原告借款本金1261876.51元及该款自2018年8月1日起至清偿之日止的逾期利息、罚息及复利（贷款利率在基准利率的基础上上浮15%，逾期利率和复利利率为贷款利率的150%）。原告为实现本案债权，产生律师费20000元。以《中信银行个人购房借款合同》约定为据，该费用应由被告刘增祥、沙晓珍承担。以《中信银行个人购房借款合同》约定为据，原告要求被告呈贡新都昌公司对被告刘增祥、沙晓珍上述债务承担连带清偿责任，有事实及法律依据，本院予以支持。虽然原告与被告刘增祥、沙晓珍签订《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》约定，被告刘增祥、沙晓珍以位于云南省昆明市呈贡新区洛龙街道办事处西部新都昌商业广场1幢42层4205为该笔借款提供抵押担保，但双方尚未办理抵押登记，该抵押合同未生效。原告要求对该房屋享有抵押权，行使优先受偿权的主张，于法无据，本院不予支持。据此，据此《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告刘增祥、沙晓珍于本判决生效之日起十五日内偿还原告中信银行股份有限公司昆明分行贷款本金人民币1261876.51元及该款自2018年8月1日起至清偿之日止的逾期利息、罚息及复利（（贷款利率在基准利率的基础上上浮15%，逾期利率和复利利率为贷款利率的150%）；二、由被告刘增祥、沙晓珍于本判决生效之日起十五日内支付原告中信银行股份有限公司昆明分行律师费人民币20000元；三、被告呈贡新都昌广场置业有限公司对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中信银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币16711元，由被告刘增祥、沙晓珍承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  李 静人民陪审员  鲁朝云人民陪审员  肖 琳二〇一九年十月十七日书 记 员  邓云飞