天津市河北区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0105民初3892号原告：中国工商银行股份有限公司天津北站支行，住所天津市河**中山路**。负责人：张志福，该行行长。委托诉讼代理人：陈佳森，男，该行职员。委托诉讼代理人：刘勇，男，该行职员。被告：王友旺，男，1971年12月27日出生，汉族，户籍地天津市武清区。被告：陈春秀，女，1971年3月13日出生，汉族，无职业，，住天津市武清区原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行（以下简称“北站支行”）与被告王友旺、陈春秀金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。北站支行的委托诉讼代理人刘勇、被告陈春秀到庭参加诉讼，王友旺经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北站支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令二被告偿还原告贷款本金516813.17元（其中正常本金477483.79元，逾期本金39329.38元），截至2019年4月21日的利息（含罚息、复利）62945.91元，共计579759.08元以及自2019年4月22日至实际清偿之日止的利息（含罚息、复利）；2.请求法院依法判令被告陈春秀为被告王友旺所欠原告款项承担共同还款责任；3.请法院依法判令解除原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ［津］字［工］行［王串场］支行［2011］年［274］号）；4.请法院依法判令原告有权以被告王友旺名下坐落于武清区杨村镇栖仙公寓东区17-3-204的抵押房地产折价、或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款就第1项所列贷款本息优先受偿；5.本案的案件受理费、财产保全费等全部诉讼费用由二被告承担。事实和理由：原、被告于2011年12月15日签订了编号Ａ［津］字［工］行［王串场］支行［2011］年［274］号的《个人购房借款／担保合同》，合同约定由原告根据被告的申请，同意向其发放个人住房抵押贷款580000元，贷款用途为购买坐落于天津市武清区的房屋，还款期限24年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。合同约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；合同约定被告按照按月等额本息还款法（按月计息）的方式偿还贷款本息;合同约定被告应在每期还款日前向还款账户足额存入应偿还的贷款本息，并授权原告于每期还款日从还款账户中划收；合同约定被告未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；合同约定被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同立即到期、要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同约定被告向原告提供抵押担保，抵押物为王友旺名下坐落于天津市武清区的房地产，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权所产生的费用和被告所有其他应付费用。上述合同，王友旺作为借款人、抵押人签字，陈春秀作为共同借款人、抵押物共有人签字并签署了《共同还款责任确认函》。合同签订后依法办理了抵押登记，原告取得了登记机关天津市武清区房地产管理局于2011年12月6日填发的房地产他项权证，抵押权已依法设立。原告依约于2011年12月21日向被告实际发放了580000元贷款，借款凭证记载贷款发放日为2011年12月21日、贷款到期日为2035年12月21日、利率为4.9%。上述贷款发放后，被告于2016年6月开始出现逾期，截至起诉前已累计32个月，连续27个月未偿还贷款本息，基于此，原告依据上述合同约定向被告宣布本合同立即到期，要求王友旺、陈春秀立即清偿贷款本金516813.17元以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用。为了维护合法权益和国家金融资产不受损失，特此提出上述诉讼请求，请求人民法院查明事实，依法判如所请。王友旺未作答辩。陈春秀辩称，我没有经济来源，没有能力偿还，但我愿意偿还，我确实欠银行贷款。房屋是婚姻关系存续期间购买，用于居住，贷款时做了抵押。我同意原告的诉讼请求，只是没有能力偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定事实如下：王友旺与陈春秀于2003年7月15日登记结婚，于2017年1月3日登记离婚。2014年11月21日，中国工商银行股份有限公司天津王串场支行（以下简称“王串场支行”）与北站支行合并，合并后名称为北站支行。2011年12月15日，原王串场支行与王友旺签订编号为Ａ［津］字［工］行［王串场］支行［2011］年［274］号的《个人购房借款／担保合同》（以下简称借款合同），该合同约定：原王串场支行向王友旺发放个人购置住房贷款580000元，用于王友旺购买坐落于天津市武清区的房屋，建筑面积152.02平方米。贷款期限为24年。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。还款方式为按月等额本息还款。借款合同第9.1条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款利率约定的利率基础上加收50%确定。借款合同第十四条违约及违约责任中的第14.1条Ｌ项约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；第14.2条约定，借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同未偿还的贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同。借款合同约定以王友旺名下坐落于天津市武清区的房屋作为抵押物为上述借款向原王串场支行提供抵押担保，抵押担保的范围包括：借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。王友旺在借款合同借款人处、抵押人处签名，陈春秀在借款合同抵押物共有人处签名。2011年11月21日，陈春秀在原王串场支行出具的《共同还款责任确认函》上确认人处签名，并于同日签署了《同意抵押确认书》。原王串场支行及王友旺就上述抵押物在原天津市武清区房地产管理局办理了以原王串场为他项权利人的抵押登记手续，2011年12月6日，原王串场支行依法取得了他项权证书。2011年12月21日，原王串场支行依约将贷款580000元全额发放给王友旺。借款凭证记载贷款到期日2035年12月21日，起始日期为2011年12月21日，还款方式为等额，本金及利息的还款周期均为按月，执行利率为7.5%（年）。贷款发放后，王友旺开始尚能正常还款，自2016年6月21日开始产生逾期，自2017年1月21日之后未进行还款。截至2019年4月21日，贷款余额516813.17元，其中未到期本金477483.79元，逾期借款本金39329.38元、逾期利息62945.91元（含罚息、复利）。北站支行提交的《借据历史处理明细本地查询》记载，自2016年1月21日至2019年4月21日实际执行利率为4.9%（年）。本院认为，原王串场支行与王友旺系金融借款合同关系，双方签订的借款合同是合意后的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认合法有效。双方均应按照合同约定履行各自义务。原王串场支行已如约将贷款全额发放给王友旺，王友旺即应依照约定履行还款义务。2014年11月21日，原王串场支行与北站支行合并后，名称为北站支行，对外的债权债务由北站支行承继，王友旺应向北站支行履行合同义务。现王友旺未按约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当按照合同约定承担相应的违约责任，故对北站支行要求解除借款合同以及要求王友旺偿还截至2019年4月21日拖欠北站支行借款本息（含罚息、复利）及未到期本金477483.79元与截止到王友旺实际还款日产生的相应利息（含罚息、复利）的诉讼请求，本院予以支持。王友旺、陈春秀虽已于2017年1月3日登记离婚，但该笔借款产生于夫妻关系存续期间，陈春秀知晓贷款事宜，签署了《共同还款责任确认函》，在借款合同抵押物共有人处签名按指印，故应认定讼争款项属于王友旺、陈春秀夫妻共同债务，北站支行要求王友旺、陈春秀共同还款的诉讼请求，本院依法予以支持。北站支行对王友旺提供的坐落于天津市武清区的房屋已在房管部门办理了抵押登记手续，因此依据合同约定和相关法律规定，北站支行有权行使抵押权，并从处置该抵押物所得中优先受偿。关于北站支行要求被告担负财产保全费的诉讼请求，未提供证据证实，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原中国工商银行股份有限公司天津王串场支行与被告王友旺签订的《个人购房借款/担保合同》；二、本判决生效后十日内，被告王友旺、陈春秀支付原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行截至2019年4月21日的逾期借款本息102275.29元和未到期借款本金477483.79元，共计579759.38元，以及自2019年4月22日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利（按《个人购房借款/担保合同》约定标准计算）；三、如被告王友旺、陈春秀不能履行本判决主文第二项确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行有权立即对被告王友旺、陈春秀提供的抵押物（即天津市武清区房屋）行使抵押权，并从处置抵押物所得中优先受偿上述债务；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9598元，由王友旺、陈春秀负担，公告费560元，由王友旺负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  张凌志审 判 员  刘晓意人民陪审员  王世骏二〇一九年十月十四日书 记 员  麻 瑾附：本裁判文书适用法律条文一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。