广西壮族自治区融安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0224民初1052号 原告：中国农业银行股份有限公司融安县支行，住所地：广西融安县长安镇桔香南路**。统一社会信用代码：91450224899910773J。 负责人：谭兵，该行行长。 委托诉讼代理人：覃世明，该行风险管理部主任。 委托诉讼代理人：刘建峰，该行业务部客户经理。 被告：莫心军，男，1971年7月23日出生，壮族，初中文化，农民，住广西融安县。 委托诉讼代理人：肖胜荣，融安县法律服务所法律工作者。 被告：柳州市旭升房地产开发有限责任公司，住，住所地：广西融安县长安镇桔香南路****一社会信用代码：91450224699885622M。 法定代表人：梁艺中，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈善仁，该公司会计。 原告中国农业银行股份有限公司融安县支行（以下简称融安县农行）与被告莫心军、柳州市旭升房地产开发有限责任公司（以下简称旭升公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告融安县农行的委托诉讼代理人覃世明，被告莫心军及其委托诉讼代理人肖胜荣，被告旭升公司的委托诉讼代理人陈善仁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告融安县农行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告莫心军于2014年4月23日签订的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告莫心军归还借款本息191833.40元（其中：本金173888.45元、利息17944.95元，利息算至2019年5月22日，之后利息按合同约定续计）；3、判令被告旭升公司对被告莫心军所欠原告上述的贷款本息承担连带偿还责任；4、本案件的费用由被告承担。 事实与理由：被告莫心军于2014年3月27日向原告申请借款人民币203000元，用于购买位于融安县的商品房。原告经核实后于2014年4月23日与被告莫心军签订了《个人购房担保借款合同》，合同编号为45020120140030027，借款金额为203000元整，合同借款期限为15年。合同第二十九条约定借款期间内，分期还款。借款人以每1个月为一个还款周期，共180期，原告与两被告均在合同上签章确认。2014年5月16日，原告发放贷款人民币203000元，每期末月的16日为还款日。贷款按合同约定于当日转入被告旭升公司的对公存款账户20×××34账内。根据《个人购房担保借款合同》第9.1条款的相关约定，被告旭升公司对被告莫心军所欠原告贷款本息提供连带责任保证担保。根据《个人购房担保借款合同》第三十五条约定，被告旭升公司对被告莫心军提供“阶段性保证担保＋抵押”。原告与被告旭升公司还签订了《一手房贷款业务银企合作协议》，该协议第十四条约定，被告旭升公司承担连带责任保证期间，购房人未按合同约定按期还本付息的，由被告旭升公司代为偿还。贷款发放后，合同约定以每1个月为一个还款周期，但被告莫心军自2017年7月10日后拒不履行还款义务，逾期还款至今己达22期。被告旭升公司也未履行保证义务。鉴于被告莫心军、旭升公司严重违约，根据原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》第11.4条款的相关约定，为保证原告的合法权益，原告提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的上述请求事项。 被告莫心军辩称：1、被告莫心军欠原告的房屋贷款是事实，欠款总额由人民法院核实认定。因大坡农业银行不同意为被告莫心军提供交款流水账、盖章，被告莫心军无法核对具体已支付实际购房数额的真实性。2、被告莫心军是本案的受害者，因被告旭升公司没有按照《商品房买卖合同》相关条款履行，责任完全是被告旭升公司造成。3、被告莫心军已无能力支付该房屋贷款，2016年6月因触电致残，生活费就难以找到。4、房屋由银行及法院处理，但被告旭升公司必须退还被告莫心军已支付的商品房款、各种税费等及产生的利息，其中购房款及产生的利息共计129131元、契税和工本费共计8930元。被告旭升公司必须退还被告莫心军上述款项，同时支付银行利息，被告莫心军才同意终止购房合同，否则一切后果及本案的诉讼请求全部由被告旭升公司承担。 被告旭升公司辩称：被告旭升公司有部分责任，但是不承担全部责任；与被告莫心军签订的合同有效，不能退回首付款。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 原告融安县农行提供如下证据：1、原告的《营业执照》、法定代表人或负责人身份证明书、委托代理人身份证明材料，主要证明原告的身份情况和诉讼主体资格，以及委托代理人的身份情况。2、借款人身份证，主要证明被告莫心军的身份情况。3、中国农业银行个人信贷业务申请表，主要证明被告莫心军向我行申请贷款。4、《个人购房担保借款合同》，主要证明被告莫心军向我行贷款的事实，约定权利义务、贷款金额、期限等内容，被告旭升公司在合同上签字盖章，负担保责任。5、记账凭证，主要证明贷款到期日期、贷款放款日期以及贷款金额。6、融安县预购商品房贷款抵押登记证明书，主要证明被告莫心军用其所购买的房屋作为抵押，在相关部门进行了抵押登记。7、催收单，主要证明向两被告催收贷款的事实。 被告莫心军的质证意见：证据1、2，均无异议。证据3，字是我签的，是向原告申请贷款。证据4，合同是我签的，合同内容我不清楚，我是想买房要房。证据5，我确实向原告贷款，不清楚合同内容，喊我签字就签了。证据6，我只想要房屋，当时没有付清房款，向原告贷款，但是具体操作我不清楚。证据7，原告向被告旭升公司催收，没有向我催收过，我自己找过原告商量，因为身体原因，没有能力继续偿还贷款要房屋了，后来手机被偷，我没有联系原告了。 被告旭升公司的质证意见：对原告的上述证据均无异议，我方已经从保证金帮被告莫心军偿还银行贷款本息20570.13元。 被告莫心军提供如下证据：1、在融安县农行打印的还款明细表，证明我方从2014年6月20日到2016年7月5日已经偿还了借款本息共计42131.10元，被告旭升公司偿还了借款本金11343.80元，利息8937.18元。2、收款收据、中国农业银行银行卡刷卡回执、契税票据，证明我方已向被告旭升公司支付购房首付款87000元、工本费230元、购买房屋的契税4350元。3、融安县人民医院门诊病历，证明被告莫心军触电受伤医治，现没有能力偿还贷款。 原告融安县农行的质证意见：证据1，还款明细表确实是在我行打印的，还款的数额是本金29111.55元、利息33298.60元、罚息164元、复利127元。证据2，我行只是贷款给被告莫心军，这些款项我行不清楚。证据3，我行不清楚这个事情。 被告旭升公司的质证意见：证据1，我方帮被告莫心军偿还贷款本息总数是20570.13元，与原告的还款明细表是一致的，其中一项款59.08元，我方不清楚是什么钱。证据2，这是事实，这些钱是购房所支付的款项，我方帮办理手续交纳了契税、工本费等共计4580元。证据3，我方不清楚这个事情。 被告旭升公司提供如下证据：业务凭证、担保人履行责任通知书，证明我方作为担保人帮被告莫心军偿还银行贷款本息共计20570.13元。 原告融安县农行的质证意见：还款是事实，具体金额需要确认。 被告莫心军的质证意见：对该证据无异议。 对当事人无异议的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院进行综合分析和认定。 本院查明的法律事实如下：2014年3月27日，被告莫心军向原告申请借款人民币203000元，用于购买位于融安县。2014年4月23日，原告与被告莫心军、旭升公司签订了一份《个人购房担保借款合同》（合同编号为45020120140030027），合同约定：借款金额为203000元整，借款用于购买房产；借款期限为180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入被告旭升公司的账户；借款的还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，共180期；被告旭升公司对被告莫心军借款提供“阶段性保证担保＋抵押”，即阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。原告与两被告均在合同上签名、盖章确认。2014年5月15日，原告、被告莫心军在融安县房产管理局办理了融安县预购商品房贷款抵押登记手续。2014年5月16日，原告发放贷款人民币203000元，并于当日将款转入被告旭升公司的账户内（账号20×××34）。 2014年2月22日、7月28日、10月16日、2015年1月6日，被告莫心军分别向被告旭升公司支付购房首付款87000元、购买房屋的契税4350元、证件工本费230元。2014年6月20日至2016年7月5日，被告莫心军向原告偿还借款本金17767.75元、支付利息24361.42元、罚息1.57元、复利0.36元，共计42131.10元。 2016年6月2日，被告莫心军不慎被电击伤到融安县人民医院治疗。此后，因家庭经济困难，被告莫心军无法按时偿还借款本息。2016年9月21日至2017年7月10日，被告旭升公司从单位保证金中帮被告莫心军偿还借款本金11343.80元、支付利息8937.18元、罚息162.48元、复利126.67元，共计20570.13元。 自2017年7月10日后，被告莫心军不履行还款义务，被告旭升公司也未履行保证担保义务。为此，原告向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。 另查明：庭审中，被告旭升公司称，至今没有交付房屋给被告莫心军，原因是建房开发商资金断链，现在建房工程进展缓慢，但是已经完工90%了；资金正常，半年可以交付房屋，否则就不清楚何时交付房屋。 本案争议焦点是：1、原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》是否有效？2、原告诉请解除《个人购房担保借款合同》是否有依据？3、被告莫心军是否应当偿还原告的借款本息？具体金额应当如何计算？4、被告旭升公司对被告莫心军所欠的借款本息是否应当承担连带偿还责任？ 本院认为：关于争议焦点1，《合同法》规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。本案中，被告莫心军向原告申请贷款购房，被告旭升公司提供保证担保，双方签订《个人购房担保借款合同》，符合金融借款合同法律性质，双方意思表示真实一致，内容没有违反国家法律法规的强制性规定，应当认定合法有效。 关于争议焦点2，根据《合同法》规定，依法成立的合同,对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担相应的违约责任。在履行合同中，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使合同目的不能实现的，对方当事人可以解除合同。本案中，被告莫心军向原告借款，没有按照合同约定偿还借款本息，违反了协议约定和诚实信用原则，其行为已经构成违约，依法应当承担相应的违约责任。就本案目前的情况而言，被告莫心军不慎触电致伤，家庭经济困难，明确表示没有经济能力偿还借款本息，在这种情况下，原告追索作为保证人的被告旭升公司履行还款义务，至今，被告旭升公司也无经济能力代位偿还借款，合同期限尚未届满，原告无法处分抵押房产，致使合同目的不能实现，原告诉请要求解除合同，于法有据，本院予以支持。被告莫心军不同意解除合同，缺乏事实和法律依据，本院对其辩解不予支持。 关于争议焦点3，被告莫心军作为借款人，不能按照合同约定履行还款义务，应当承担违约责任。原告经过结算，从2014年4月23日起至2019年5月22日止，被告莫心军尚欠借款本金173888.45元、利息17944.95元，共计191833.40元。上述款项数额，有原告提供的催收通知书和庭审陈述的事实、被告莫心军提供的银行流水账目清单、被告旭升公司提供的银行业务凭证等证据证实，形成完整证据链，各方当事人表示认可，该债务数额明确清楚，本院予以确认。原告诉请要求被告莫心军偿还拖欠的借款本金支付利息，并主张从2019年5月23日起的欠款按照合同约定计算利息至结清为止，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于争议焦点4，借款时，被告莫心军愿意用购买的房产作抵押担保，被告旭升公司也愿意提供保证担保，有原告提供的《个人购房担保借款合同》、融安县预购商品房贷款抵押登记证明书等证据证实，本院予以认定。因此，原告诉请要求被告旭升公司对被告莫心军偿还上述借款本金并支付利息承担连带保证责任，有事实和法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第七条、第八条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条、第九十一条的规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司融安县支行与被告莫心军、柳州市旭升房地产开发有限责任公司于2014年4月23日签订的《个人购房担保借款合同》； 二、被告莫心军偿还原告中国农业银行股份有限公司融安县支行的借款本金173888.45元、利息17944.95元，共计191833.40元（上述款项计算至2019年5月22日止，之后的欠款按照合同约定计算至实际结清为止）； 三、被告柳州市旭升房地产开发有限责任公司对被告莫心军偿还上述借款本金并支付利息承担连带保证责任，在承担连带保证责任后有权向被告莫心军追偿。 义务人应于本判决生效之日起10日内履行完毕。义务人如未按照本判决指定的时间履行义务的，权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费4137元，由被告莫心军负担，被告柳州市旭升房地产开发有限责任公司承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 （此页无正文） 审 判 长  龚 程 审 判 员  江世金 人民陪审员  石建兵 二〇一九年十月二十八日 法官 助理  吴 鹏 书 记 员  龙 诗