福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初3327号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴、童双垓，该联社员工。 被告：赖清诒，男，1972年7月19日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：郭彩云，女，1975年6月18日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：赖金花，女，1974年8月2日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称“德化信用联社”)与被告赖清诒、郭彩云、赖金花信用卡纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈建兴到庭参加诉讼，被告赖清诒、郭彩云、赖金花经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：1.赖清诒、郭彩云偿还欠款本金49597.87元及至实际还款日止按照约定计算的利息及违约金（暂计至2019年9月11日的利息为7893.5元、违约金3248.21元），暂合计60739.58元；2.赖金花承担连带清偿责任；3.被告承担本案的诉讼费用。 事实与理由：2017年2月22日，赖清诒、郭彩云向原告申请办理普惠金融贷记卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《普惠金融•瓷都卡补充协议》。原告审核通过后于2017年3月7日向被告发放了普惠金融贷记卡。被告赖金花自愿为赖清诒使用申请办理的福万通普惠金融贷记卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同原告签订《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》。卡片信息如下：名称为普惠金融贷记卡，又称“瓷都卡”，授信额度为50000元，卡号为62×××03，账单日为每月11日，卡片有效期至2020年3月。初始日利率为0.275‰，按照约定存款比例自动调整利率，日利率最高为0.4‰，最低为0.2‰，诉讼时卡片的日利率为0.4‰。赖清诒从2017年3月14日开始使用该卡片透支，并从2018年8月8日开始逾期。截至起诉日，尚欠透支本金49597.87元及利息和违约金。赖清诒违反了合同约定，原告作为发卡机构有权要求赖清诒全额偿还所欠款项，因该卡系赖清诒、郭彩云在婚姻关系存续期间共同签字申请办理，并承诺共同还款，应作为夫妻共同债务。赖金花作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 赖清诒、郭彩云、赖金花未作答辩，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证和辩论等权利。 德化信用联社围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.三被告的身份证复印件、赖清诒与郭彩云的结婚证复印件各一份，证明三被告的身份信息情况及赖清诒、郭彩云系夫妻关系；2.《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡章程》各一份，证明被告于2017年2月22日向原告申请办理普惠金融卡，双方对预借现金、还款、发卡机构权利义务等进行约定；3.《普惠金融•瓷都卡补充协议》一份，证明双方对利率调整、额度调整等规则进行约定，赖清诒、郭彩云确认后在补充协议上签名认可，并向原告提供法律文书送达地址；4.《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》一份，证明赖金花自愿为案涉信用卡提供最高额保证，并向原告提供法律文书送达地址；5.贷记卡信管系统截屏一份，证明普惠金融卡的结欠情况和透支利率；6.贷记卡交易明细查询一份，证明被告的逾期还款情况。上述证据，来源合法、内容客观真实，与原告陈述的事实能够相互印证，且与本案有必然联系，为有效证据，本院予以确认并在卷佐证。 据此，本院经审理认定事实如下：2017年2月22日，赖清诒向德化信用联社春美信用社提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请信用额度5万元。经审核后，双方签订《普惠金融贷记卡领用合约》，对预借现金、还款、发卡机构权利义务等进行约定；2017年3月7日，德化信用联社春美信用社与赖清诒（持卡人）、郭彩云（持卡人配偶）签订一份《普惠金融•瓷都卡补充协议》，对利率调整、额度调整等规则进行约定，赖清诒确认后在补充协议上签名认可，并向原告提供法律文书送达地址；同日，赖金花作为保证人与德化信用联社春美信用社签订《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》一份，对保证范围、保证方式、双方的权利义务等进行了约定，赖金花并向原告提供法律文书送达地址。 德化信用联社春美信用社审核通过后于2017年3月7日向赖清诒发放普惠金融贷记卡，赖清诒于2017年3月14日开始使用该卡片透支消费，于2018年8月8日开始逾期。至今尚欠透支本金49597.87元及利息和违约金未能偿还。 本院认为，赖清诒向德化信用联社春美信用社申请办理普惠金融贷记卡，春美信用社经审核同意后向赖清诒发放了普惠金融贷记卡，双方依法成立信用卡合同关系，依法应按合同的约定全面履行合同义务。赖清诒在使用普惠金融贷记卡透支后没有按约定还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。因此，赖清诒尚欠的用普惠金额贷记卡透支款项49597.87元及利息和违约金应当偿还。德化信用联社春美信用社不具有独立的法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事权利义务依法应由德化信用联社享有和承担，故德化信用联社有权要求赖清诒全额偿还所欠透支款项。郭彩云作为赖清诒的配偶在“持卡人配偶（签章）”栏签名和按手印，且尚在赖清诒、郭彩云婚姻关系存续期间，因此，德化信用联社请求涉案债务由赖清诒、郭彩云按夫妻共同债务偿还，事实清楚，证据充分，本院予以支持。赖金花与德化信用联社签订《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》，自愿提供最高额连带责任担保，该保证合同合法有效，双方应按合同约定履行，且德化信用联社要求赖金花承担连带责任保证的金额未超过保证合同约定的最高额债权金额，故德化信用联社在保证期间内要求赖金花承担连带保证责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。根据《担保法》有关规定，赖金花承担保证责任后，有权向赖清诒、郭彩云追偿。赖清诒、郭彩云、赖金花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 综上所述，德化信用联社的诉讼请求成立，给予支持。本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、赖清诒、郭彩云应于本判决生效后十日内偿还德化县农村信用合作联社尚欠款项本金49597.87元及利息和违约金（利息和违约金计算方式：自2018年8月8日起至实际还清款项之日止按合同约定计算，但利息和违约金两项总和不得超过年利率24%）。 二、赖金花对上述债务承担连带清偿责任。赖金花承担保证责任后，有权向赖清诒、郭彩云追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1318.4元，减半收取659.2元，由赖清诒、郭彩云、赖金花负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈千钟 二〇一九年十月二十二日 书记员  陈丽芳 附：一、本案适用的主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5.最高人民法院《关于适用的解释》 第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。