重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0114民初5744号原告：重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行，住所地重庆市黔江区城东街道解放路**，统一社会信用代码915001147093717813。法定代表人：杨耀钦，该支行行长。委托诉讼代理人：黄晓丽，国浩律师（重庆）事务所律师。委托诉讼代理人：杨丹丹，国浩律师（重庆）事务所律师。被告：田锦，男，1980年11月23日出生，汉族，住重庆市黔江区。被告：王非，女，1985年9月12日出生，土家族，住重庆市黔江区。被告：田代成，男，1952年7月28日出生，汉族，住重庆市黔江区。被告：陈茂玉，女，1956年9月29日出生，汉族，住重庆市黔江区。以上三被告委托诉讼代理人：田锦（系王非之夫、田代成及陈茂玉之子），住重庆市黔江区城东街道民主街**。被告：田菊，女，1965年7月12日出生，汉族，住重庆市黔江区。被告：陆显胜，男，1967年10月16日出生，土家族，住重庆市黔江区。原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行（以下简称农商行黔江支行）诉被告田锦、王非、田代成、陈茂玉、田菊、陆显胜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月18日公开开庭进行了审理。原告农商行黔江支行的委托诉讼代理人黄晓丽、杨丹丹，被告田锦暨被告王非、田代成、陈茂玉的委托诉讼代理人，被告田菊，被告陆显胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行黔江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告田锦向原告返还借款本金18万元；2.判令被告田锦向原告支付截至2018年3月30日的利息46265.27元，并支付自2018年3月31日起至清偿完毕之日止的罚息（以55万元为基数，按照年利率11.745%，从2018年3月31日起计算至2018年6月7日止为12206.94元；以35万元为基数，按照年利率11.745%，从2018年6月8日起计算至2018年7月12日止为3884.03元；以20万元为基数，按照年利率11.745%，从2018年7月13日起计算至2018年7月24日止为718.6元；以18万元为基数，按照年利率11.745%，从2018年7月25日起计算至2018年10月11日止为4582.5元；以18万元为基数，按照年利率11.745%，自2018年10月12日起计算至清偿之日止）；3.判令被告田锦向原告赔偿律师费3600元；4.判令被告王非、田代成、陈茂玉对被告田锦的上述第1-3项债务承担连带清偿责任；5.判令原告在上述债权范围内，以被告田菊、陆显胜共有的位于重庆市黔江区XX街道办事处XX街的房屋折价，或以拍卖、变卖后的所得价款优先受偿；6.判令本案诉讼费、保全费由被告承担。诉讼过程中，农商行黔江支行增加如下诉讼请求：判令被告向原告支付自2018年3月31日起至清偿完毕之日止的复利（以46265.27元为基数，按照年利率11.745%计算）。事实和理由：2016年7月25日，原告与被告田锦签订《个人贷款合同》，约定被告田锦向原告借款60万元，借款期限12个月，自2016年8月1日至2017年7月24日，年利率7.83%，被告王非、田代成、陈茂玉对被告田锦的该笔借款承担连带责任保证。同日，原告与被告田菊、陆显胜签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告田菊、陆显胜以其共有的位于重庆市黔江区XX街道办事处XX街的房屋对被告田锦的债务进行担保，并办理抵押登记。合同签订后，原告于2016年8月1日向被告田锦发放贷款60万元。合同到期后，被告未按约定履行还本付息的义务，虽经原告多次催收，被告仍未归还。田锦、王非、田代成、陈茂玉共同辩称，原告诉求中主张的罚息和复利不符合法律规定，罚息、复利、律师费在合同中没有明确约定，请求驳回原告关于复利、罚息、律师费的诉讼请求。被告田锦与原告协商过如何还款，原告的起诉违反了约定。田菊辩称，原告主张的利息、罚息、复利过高，其他意见与田锦的辩论意见一致。陆显胜辩称，与田锦的辩论意见一致。本院经审理认定事实如下：2016年7月25日，原告农商行黔江支行（甲方贷款人）与被告田锦（乙方借款人），被告王非、田代成、陈茂玉（丙方保证人），被告田菊、陆显胜（丙方抵押人）签订《个人贷款合同》。该合同约定：被告田锦向原告借款60万元，借款期限自2016年7月25日起至2017年7月24日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；贷款利率在基准利率水平上上浮80%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率保持不变；甲乙双方约定采取按期结息、到期还本法，乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还；对逾期还款的，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为本合同债务还款期限届满之日起两年，当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保，甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任；抵押人同意以本合同中约定的抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保，如本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。此外，《个人贷款合同》在第十二条贷款方式的条款中约定：被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师代理费等）。2016年7月11日，被告田菊、陆显胜向原告出具房屋抵押承诺书，承诺用二人所有的位于重庆市黔江区XX街道办事处XX街的房屋（产权证号：黔江区国用2002字第**、黔江区房地证302字第**）为被告田锦向原告申请借款60万元提供贷款抵押。被告田菊、陆显胜与原告签订《重庆市房地产抵押合同》，约定将被告田菊、陆显胜所有的位于重庆市黔江区XX街道办事处XX街的房屋（国有土地使用权证号：黔江区国用2002：黔江区国用2002字第**江区房地证302字第XX：黔江区房地证302字第**提供抵押担保，并于2016年7月28日办理抵押登记，抵押权证号为渝（2016）黔江区不动产证明第0005XXXXX号。2016年8月1日，被告田锦向原告出具借款借据，载明贷款日期为2016年8月1日至2017年7月24日，年利率7.83%。原告按约向被告田锦发放了贷款60万元，但被告田锦未按约履行还本付息的义务。贷款逾期后，被告田锦于2017年10月17日偿还本金5万元，于2018年6月7日偿还本金20万元，于2018年7月12日偿还本金15万元，于2018年7月24日偿还本金2万元，于2018年10月20日偿还本金2000元，于2018年11月21日偿还本金3000元，于2018年12月24日偿还本金2000元，于2019年1月16日偿还本金1500元，于2019年2月22日偿还本金1000元，于2019年3月21日偿还本金500元，2019年4月21日偿还本金1000元，于2019年6月13日偿还本金1000元，于2019年7月25日偿还借款本金1000元。截至本案法庭辩论终结前，被告田锦尚欠原告的借款本金为167000元。庭审中，原告陈述诉讼请求第2项截至2018年3月30日的利息46265.27元的组成为：借款期内的尚欠利息及2017年7月25日至2018年3月30日的罚息。原告（甲方）与国浩律师（重庆）事务所（乙方）签订《委托代理合同》，约定乙方接受甲方委托，为甲方因与田锦、王非、田代成、陈茂玉、田菊、陆显胜金融借款合同纠纷一案在一审、二审、执行、再审、其他诉讼需要的必要程序中提供法律服务，合同生效后，甲方一次性支付含税包干代理费用3600元。庭审中查明，原告主张的律师费未实际支付，保全费未产生。本院认为，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。原告已依约发放借款，被告田锦未按期履行还本付息的义务，已构成违约，应偿还尚欠原告的借款本金167000元，并按合同约定支付尚欠原告的利息、罚息、复利。双方约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率（在贷款利率加收50%，即年利率11.745%）计收复利。此处的“不能按时支付的利息”应仅限于贷款期内正常的利息，罚息已具备惩罚性质，不应再计算复利，故对原告主张的复利，本院以贷款期内的正常利息为基数计算。原告陈述截至2018年3月30日的利息46265.27元系由借款期内的尚欠利息及2017年7月25日至2018年3月30日期间的罚息组成，但未明确具体金额，故本院以该利息总金额扣除2017年7月25日至2018年3月30日期间的罚息后的金额，作为借款期内的尚欠利息。根据双方的约定，及被告田锦的逾期情况，本院确认2017年7月25日至2018年3月30日的罚息为45495.56元（60万元×0.11745÷12月×2月＋60万元×0.11745÷360天×23天＋55万元×0.11745÷12月×5月＋55万元×0.11745÷360天×13天），故借款期内的尚欠利息应为769.71元（46265.27元－45495.56元）。因此，被告田锦应当偿还的2018年3月31日至清偿之日止的复利，应以769.71元为基数，按年利率11.745%计算，对原告主张的超出部分，本院不予支持。因被告田锦逾期后陆续偿还了部分借款本金，故逾期罚息应以尚欠本金为基数，按年利率11.745%计算。按照此方式计算，原告主张的2018年3月31日至2018年6月7日期间的罚息，本院确认为12201.75元（55万元×0.11745÷12月×2月＋55万元×0.11745÷360天×8天），对原告主张的超出部分，不予支持；原告主张2018年6月8日至2018年7月12日期间的罚息为3884.03元，未超出合同约定，予以支持；原告主张2018年7月13日至2018年7月24日期间的罚息为718.6元，未超出合同约定，予以支持；原告主张的2018年7月25日至2018年10月11日期间的罚息，本院确认为4521.83元（18万元×0.11745÷12月×2月＋18万元×0.11745÷360天×17天），对原告主张的超出部分，不予支持；原告主张2018年10月12日至实际清偿之日期间的罚息，以18万元为基数，超出合同约定，不予支持，本院确认2018年10月12日至2018年10月20日期间的罚息以18万元为基数，2018年10月21日至2018年11月21日期间的罚息以17.8万元为基数，2018年11月22日至2018年12月24日期间的罚息以17.5万元为基数，2018年12月25日至2019年1月16日期间的罚息以17.3万元为基数，2019年1月17日至2019年2月22日期间的罚息以17.15万元为基数，2019年2月23日至2019年3月21日期间的罚息以17.05万元为基数，2019年3月22日至2019年4月21日期间的罚息以17万元为基数，2019年4月22日至2019年6月13日期间的罚息以16.9万元为基数，2019年6月14日至2019年7月25日期间的罚息以16.8万元为基数，2019年7月26日起至清偿之日止的罚息以16.7万元为基数。对于律师费，虽然《个人贷款合同》第十三条约定了被担保的债权包含律师费，但原告主张的律师费3600元属于包干费用，包含一审、二审、执行、再审、其他诉讼需要的必要程序的代理费用，本案仅为一审程序，现不能确定本案必然进入二审、执行、再审等程序，且本案律师费尚未实际支付，最终支付的金额为多少尚不确定，故对原告要求被告承担律师费3600元的诉讼请求，本院不予支持。保全费并未产生，本院不予支持。被告王非、田代成、陈茂玉为被告田锦的前述贷款承担连带责任保证，保证的范围为田锦所欠原告的全部债务，且合同约定无论原告对本合同项下的债权是否拥有其他担保，原告均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，故被告王非、田代成、陈茂玉应对被告田锦所欠原告的全部债务承担连带清偿责任。被告田菊、陆显胜以其所有的房屋为本案贷款设定了抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保的范围为本合同项下被告所欠原告的全部债务，故原告主张其对被告田菊、陆显胜所有的位于重庆市黔江区XX街道办事处XX街的房屋（国有土地使用权证号：黔江区国用2002字第XXXXX号；房：黔江区国用2002字第**XXXXXXX号）在被依：黔江区房地证302字第**在欠付的借款本金、利息、罚息内优先受偿，符合双方约定及法律规定，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告田锦于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行借款本金167000元及截至2018年3月30日止的利息46265.27元（含贷款期间内的利息769.71元及2017年7月25日至2018年3月30日的罚息45495.56元）；二、被告田锦于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行2018年3月31日至2018年6月7日期间的罚息12201.75元，2018年6月8日至2018年7月12日期间的罚息为3884.03元，2018年7月13日至2018年7月24日期间的罚息为718.6元，2018年7月25日至2018年10月11日期间的罚息4521.83元，2018年10月12日至实际清偿完毕之日期间的罚息（罚息均按年利率11.745%计算，其中2018年10月12日至2018年10月20日期间的罚息以18万元为基数，2018年10月21日至2018年11月21日期间的罚息以17.8万元为基数，2018年11月22日至2018年12月24日期间的罚息以17.5万元为基数，2018年12月25日至2019年1月16日期间的罚息以17.3万元为基数，2019年1月17日至2019年2月22日期间的罚息以17.15万元为基数，2019年2月23日至2019年3月21日期间的罚息以17.05万元为基数，2019年3月22日至2019年4月21日期间的罚息以17万元为基数，2019年4月22日至2019年6月13日期间的罚息以16.9万元为基数，2019年6月14日至2019年7月25日期间的罚息以16.8万元为基数，2019年7月26日起至清偿之日止的罚息以16.7万元为基数）；三、被告田锦于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行自2018年3月31日起至清偿完毕之日止的复利（以769.71元为基数，按年利率11.745%计算）；四、被告王非、田代成、陈茂玉对上述第一至三项债务承担连带清偿责任；五、原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行对被告田菊、陆显胜所有的位于重庆市黔江区XX街道办事处XX街的房屋（国有土地使用权证号：黔江区国用2002字第XXXXX号；房屋所有权证号：黔江区：黔江区国用2002字第**被依法采取拍卖、变卖、折：黔江区房地证302字第**围内享有优先受偿权；六、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5068元，减半收取2534元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行负担125元，被告田锦、王非、田代成、陈茂玉、田菊、陆显胜共同负担2409元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员  黄晓娟二〇一九年十月十七日书记员  龙春艳