四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7517号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：武平生，男，1963年6月8日出生，汉族，住西安市未央区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告武平生金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加了诉讼，被告武平生经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）人民币64306.41元；2、判令被告按照合同约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日止；截至2019年7月31日，未还利息为人民币4837.96元，未还罚息为人民币1080.47元，未还复利为人民币113.05元，未还违约金为人民币824.93元，合计71162.82元；3.判令被告负担本案诉讼费。事实及理由：锦程消费公司诉称，原、被告签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定原告向被告发放贷款10万元整，贷款期限36个月，自2017年10月11日到2020年10月12日，贷款利率执行浮动利率，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，原告向被告发放贷款10万元整，被告于2018年11月12日出现逾期。根据合同约定，被告未按约还本付息，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期和要求被告偿还相应的债务。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告武平生未到庭，亦未发表答辩意见和提交证据材料。 经审理查明：2017年9月26日，武平生向锦程消费公司申请贷款，并填写了《个人消费借款申请表》，载明申请贷款10万元，贷款期限36个月，还款方式为等额本息，利率类型为浮动。据此申请，锦程消费公司与武平生通过电子签章的方式签订“锦程消费金融”《个人消费贷款合同（信用、保证类）》合同，约定甲方（借款人）武平生向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款10万用于装修，期限36个月，贷款利率为浮动利率。合同第1.4条约定：“若本合同约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮18.00%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.50%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为16.82%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月第12日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同2.5条约定：“乙方在首次还款日向甲方收取一次性贷款处理费，收取标准为：贷款发放金额的3%。”合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）按月等额还本付息法项约定的方式还款”，合同3.2条约定：“首次还款日为2017年11月12日，以后还款日为每月的第12日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。”合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：......（2）甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；......”合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：......（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；......”合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第6.1条约定：“甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效；甲乙双方签订电子合同的，本合同自甲乙双方进行电子签名确认后生效，双方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准。” 2017年10月11日，锦程消费公司向武平生发放贷款本金10万元。后武平生陆续归还部分款项，具体情况是：2017年11月12日支付了6602.87元（包含当期本金2154.79元、利息1448.08元以及一次性贷款处理费3000元）；2017年12月13日、2018年1月12日、2018年2月12日足额支付了贷款本息3556.07元；2018年3月16日向锦程消费公司支付了3679.98元（抵扣了2018年3月2日当期的本金2278.16元、利息1277.91元、罚息6.4元、复利3.6元、违约金113.91元）；2018年4月14日、2018年5月12日、2018年6月13日、2018年7月12日、2018年8月12日、2018年9月14日、2018年10月12日向锦程消费公司足额支付了各期本息3556.07元；2018年11月16日支付了3693.35元（用于抵扣2018年11月12日当期的本金2546.43元、利息1009.64元、罚息7.12元、复利2.84元、违约金127.32元）；2018年12月19日向锦程消费公司支付了3702.61元（用于抵扣2018年12月12日当期贷款本金2582.11元、利息973.96元、罚息12.67元、复利4.76元、违约金129.11元）；2019年1月12日足额支付了当期贷款本息3556.07元。后武平生再未还款。根据锦程消费公司提交的账务计算明细表显示，截至2019年8月15日，武平生尚欠借款本金64306.41元、利息5507.87元、罚息1259.95元、复利112.32元以及违约金（滞纳金）969.24元。 关于复利的计收规则，本案审理过程中，锦程消费公司表示虽然合同约定了复利的计算方式，即复利=当期未偿还利息*贷款日利率（当期贷款年利率/360）*1.5（上浮50%）*逾期天数，但锦程消费公司的内部系统仅计收了从逾期之日起前三期的复利，这是因为前三期复利逾期天数均没有超过九十天，由于从第四期开始，复利的逾期天数超过了90天以上，因此系统自动停止了计收，以后的复利也不再收取。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、付款清单、《贷款借据》、已出账单和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，武平生向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司依约向武平生支付贷款本金10万元，后武平生未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任。对锦程消费公司要求武平生提前偿还欠付的借款本金及支付利息的主张于法有据，本院予以支持。 关于武平生应当归还的本金，本院认为，根据锦程消费公司提供的账务明细表显示，武平生于2017年11月12日共计支付了6602.87元，其中包含当期本金2154.79元、利息1448.08元以及一次性贷款处理费3000元。虽然双方签订的合同对账户管理费进行了约定，但庭审中锦程消费公司并未对账户管理费收取的依据及作用予以明确解释，且武平生所支付的账户管理费与利息的总和已经超过了按照月利率3%所计收的上限（100000元*3%），故对武平生第一期支付的利息及账户管理费的总和中超过月利率3%的部分，本院酌定从武平生未归还的本金中予以扣除。综上，武平生应当归还的本金为62858.33元（64306.41元-1448.08元）。 关于锦程消费公司主张的罚息、复利、违约金，根据合同约定罚息利率和复利利率在贷款利率上浮50%，即25.23%。按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，利息计算至起诉之日，起诉后不再计收。罚息计算具体包括两部分：1.起诉前已经到期的，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。对锦程消费公司主张的复利、违约金本院不予支持。 现被告武平生经本院依法送达后，无正当理由未到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告武平生于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金62858.33元、利息5507.87元及罚息（罚息计算包括两部分：1.起诉前已经到期的，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止）； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费790元，由被告武平生负担780元，由原告四川锦程消费金融有限责任公司负担10元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇一九年十月十四日 书记员  覃月