山西省永济市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）晋0881民初2289号 原告：中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司，住所地运城市中银南大道1号。 负责人：景继军，该公司经理。 委托诉讼代理人：侯金铭，山西南风律师事务所律师。 被告：杨丰刚，男，汉族，永济市张营镇居民。 被告：王海霞，女，汉族，永济市张营镇居民。 原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司（以下简称“人民财险运城公司”）与被告杨丰刚、王海霞保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案受理后，依法适用简易程序于2019年10月18日公开开庭进行了审理。原告人民财险运城公司的委托诉讼代理人侯金铭到庭参加了诉讼，被告杨丰刚、王海霞经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人民财险运城公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿的保险理赔款18756.66元、保险费2128.54元及违约金（违约金以理赔款和保险费之和为基数按照日1‰自2018年11月7日起计算至全部款项付清之日止）；2.诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年1月17日，被告杨丰刚向华夏银行股份有限公司运城支行（以下简称“华夏银行运城支行”）借款人民币35000元，约定还款期限为36个月，每月等额本息还款。被告杨丰刚为该笔借款在原告人民财险运城公司投保了“个人信用贷款保证保险”。被告杨丰刚未能按期归还华夏银行运城支行借款后，原告按照保险条款约定在赔偿等待期满后于2018年11月7日向华夏银行运城支行代为清偿了所欠本息等合计18756.66元。被告杨丰刚、王海霞系夫妻关系，二人共同向原告出具了共同还款承诺书，故应由二被告共同按照保险合同约定向原告清偿相关款项。 被告杨丰刚、王海霞均未作答辩。 原告人民财险运城公司围绕其诉讼请求提供了下列证据:1.2017年1月17日华夏银行运城支行与被告杨丰刚签署的《个人保险保证借款合同》一份、2017年1月18日借款凭证（复印件）、被告杨丰刚在华夏银行运城支行个人账户明细流水单一份，拟证明被告杨丰刚已自华夏银行运城支行借到款项35000元的事实；2.被告杨丰刚于2017年1月10日签署的“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单”、有被告杨丰刚签名的2017年1月10日的“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”各一份，拟证明被告杨丰刚在原告处投保的个人信用贷款保证保险情况；3.加盖华夏银行运城支行印章的2018年11月8日的索赔申请书、代偿债务通知书、保险赔款确认书各一份，拟证实因被告杨丰刚违约归还华夏银行运城支行借款，原告人民财险运城公司按照保证保险合同的约定向华夏银行运城支行代偿了借款相关款项；4.被告杨丰刚、王海霞的身份证复印件、结婚证复印件及二人于2017年1月16日共同签署给原告人民财险运城公司出具的《共同还款承诺书》一份，拟证明主张二被告共同还款的事实理由。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月10日，被告杨丰刚在原告人民财险运城公司投保了“个人信用贷款保证保险”一份，原告人民财险运城公司向被告杨丰刚签发了保险单。约定：被保险人为华夏银行运城支行，保险金额为38703.83元；赔偿等待期80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险事故为“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任”；投保人应按投保时约定每月交付保险费580.53元。保险条款第十九条约定“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况”；保险单特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日1‰，向保险人缴纳违约金。原告提供的证据显示，被告杨丰刚、王海霞于2014年11月10日登记结婚。2017年1月16日，被告王海霞、杨丰刚共同向人民财险运城公司出具了共同还款承诺书一份，承诺对被告杨丰刚在华夏银行运城支行申请的贷款35000元依照贷款合同的本金、利息、违约金及实现债权的费用等承担共同还款责任。 2017年1月17日，被告杨丰刚与华夏银行运城支行签署了“个人保险保证借款合同”，合同约定：贷款金额为人民币35000元；贷款期限自2017年1月17日至2020年1月17日；贷款年利率6.65%，还款方式为每月等额还本付息；如借款人拖欠本金、利息、费用的，贷款人有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息、罚息。2017年1月18日，华夏银行运城支行将35000元贷款发放至被告杨丰刚在华夏银行运城支行的账户。 庭审中，原告陈述被告杨丰刚自2018年8月6日后未按约向华夏银行运城支行归还借款本息，给原告支付的保险费用截止到2018年7月9日，2018年7月10日及之后的保险费用未再支付。华夏银行运城支行于2018年11月8日出具的代偿债务通知书显示，至2018年11月7日杨丰刚已逾期还款达80天。人民财险运城公司于2018年11月7日代替被告杨丰刚向华夏银行运城支行归还了借款本金18369.61元、利息346.2元、预期罚息40.85元，合计18756.66元。 本院认为,被告杨丰刚于2017年1月10日在原告人民财险运城公司投保的个人信用贷款保证保险，原告人民财险运城公司已向被告杨丰刚签发了保险单，被告杨丰刚已按照约定缴纳了部分保险费，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条之规定，该保险合同依法有效成立并按保险合同条款的约定产生法律效力。则被告杨丰刚应当按照约定交纳保险费，原告人民财险应当在出现保险事故后按照保险合同约定承担保险责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零一条之规定，华夏银行运城支行与被告杨丰刚签订的贷款合同及其对借款利率、借款期限、违约责任等的约定不违反法律的强制禁止性规定，合法有效。原告提供的证据可以证实华夏银行运城支行于2017年1月18日向被告杨丰刚发放了贷款35000元。则被告杨丰刚应当按照借款合同约定的期限、方式按月还本付息。被告杨丰刚自2018年8月6日后未按照借款合同约定的期限、方式按月还本付息构成违约，则华夏银行运城支行有权按照合同约定提前收回全部贷款本金、利息、罚息。被告杨丰刚违约的行为持续至超过了赔款等待期，属于被告与原告人民财险运城公司投保的“个人信用贷款保证保险”约定的保险事故的发生。原告人民财险运城公司按照约定向被保险人华夏银行运城支行替代被告杨丰刚归还了借款本金18369.61元、利息346.2元、逾期罚息40.85元，合计18756.66元，合法有效。原告请求的被告杨丰刚尚未缴纳的保险费2128.54元，本院予以支持。 关于原告的追偿权及其主张的违约金。信用贷款保证保险本质属于保险而非保证，原告人民财险运城公司在“个人信用贷款保证保险”约定的保险事故发生后，按约向被保险人华夏银行运城支行替代被告杨丰刚归还了借款本息及罚息，依照《中华人民共和国保险法》第六十条“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，故原告在2018年11月7日代替被告杨丰刚向华夏银行运城支行偿还贷款合同本息及罚息后，有权在该18756.66元额度内向被告杨丰刚追偿。但根据原告与被告杨丰刚签署的保险单的特别约定，被告杨丰刚应当在原告赔偿华夏银行运城支行之日（2018年11月7日）起30日内向原告归还该18756.66元及未付保险费，被告杨丰刚逾期向原告赔偿的，应当向原告支付违约金，该违约金（实质即资金占用费用）为该18756.66元及未付保险费之和为基数自2018年11月7日起按照日1‰计算，该日1‰标准年化达36.5%，根据《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务”之规定，本案虽为信用保证保险合同纠纷，但根源在于被告杨丰刚自华夏银行运城支行的借款，如按照年化36.5%的标准加收违约金将明显有失公平，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”之规定，在民间借贷领域的违约逾期年利率以24%为上限，虽然该规定第一条明确“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”，但本院认为经国家金融、保险监管部门批准设立的金融、保险机构更应当模范遵守法律，而非滥用其自身相对优势地位加大市场融资借贷成本，危害市场经济运行秩序。故本院认定被告杨丰刚应支付的违约金为以18756.66元及未付保险费2128.54之和为基数自2018年11月7日起按照年利率24%计算至付清之日的资金占用期间利息。 被告王海霞在2017年1月16日与被告杨丰刚共同向人民财险运城公司出具了共同还款承诺书一份，并提供了其本人的身份证、家婚证，承诺对被告杨峰刚在华夏银行运城支行申请的贷款35000元依照贷款合同的本金、利息、违约金及实现债权的费用等承担共同还款责任。故本案被告王海霞应共同负担对前述被告杨丰刚对原告人民财险运城公司的给付义务责任。 综上所述，被告杨丰刚、王海霞应当共同偿还原告人民财险运城公司代替被告杨丰刚偿还的借款18756.66元及未付保险费2128.54元，合计20885.2元；并支付违约金。被告杨丰刚、王海霞经本院依法传唤未到庭，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和合同法》第五条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零一条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，判决如下： 一、被告杨丰刚、王海霞于本判决生效之日起七日内共同偿还中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司20885.2元并支付违约金（违约金以20885.2为基数按年利率24%自2018年11月7日起计算至付清之日）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费233.9元，由被告杨丰刚、王海霞共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。 审判员 梅 博 二〇一九年十月二十日 书记员 王泽旭 裁判文书履行事项告知： 1、生效的裁判文书确定的付款义务人应当按照裁判文书确定的期限及时主动履行给付义务，如将执行款项支付至本院执行款账户的，请在支付完毕后及时联系案件承办法官及权利人并提供具体汇款时间、金额及付款凭证；否则，因权利人申请强制执行产生的执行费用、迟延履行金将由给付义务人承担。 2、永济市人民法院执行款账号： 开户行：中国工商银行股份有限公司永济支行 行号：102181203982 户名：永济市人民法院 账号：0511039829264110029