甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2019）甘0902民初4512号原告：中国工商银行股份有限公司酒泉分行，统一社会信用代码91620900925060072P。负责人:王某。委托诉讼代理人：杨某。委托诉讼代理人：刘某，甘肃竭诚律师事务所律师。被告：石某，甘肃省玉门市人，系肃州区左邻右舍设计装饰部经营者，住酒泉市。被告：肃州区左邻右舍设计装饰部，统一社会信用代码92620902MA74UWE38U。经营者：石某，身份信息同前。被告：赵某，四川省成都市人，系肃州区左邻右舍设计装饰部财务负责人，住甘肃省酒泉市。原告中国工商银行股份有限公司酒泉分行（以下简称工行酒泉分行）与被告石某、肃州区左邻右舍设计装饰部、赵某信用卡纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行酒泉分行的委托诉讼代理人杨某，被告赵某到庭参加诉讼，被告石某、肃州区左邻右舍设计装饰部经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。原告工行酒泉分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令三被告连带偿还2张信用卡透支本金共计494765.98元，并承担截止还款之日的利息和违约金及手续费；2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年9月16日石某向本行玉门承瑞园支行提交《工银信用卡申请表》等资料申请办理了我行贷记卡1张，卡号×××，透支本金15687.82元，截止2019年5月2日欠缴透支人民币本息共计26646.26元（利息、违约金继续计算），透支逾期天数长达418天。2016年7月7日被告肃州区左邻右舍设计装饰部及石某向原告银行卡业务中心提交《工银信用卡申请表》等资料申请办理小微商户逸贷公司卡1张，卡号×××，额度100万元，并于原告签订了《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》。截止2019年5月2日欠缴透支人民币本金479078.16元，本息合计620788.79元（利息、违约金继续计算），透支逾期天数长达543天。被告石某和赵某为信用卡的担保人。被告信用卡透支后未按时偿还，经我行多次短信、电话、上门和外包公司等催收，石某和赵某均承诺还款并偿还了极少部分本息。被告石某、肃州区左邻右舍设计装饰部未到庭，未提供书面答辩意见，亦未对原告举示的证据提交书面的质证意见。被告赵某辩称，自己对信用卡透支的本金数额无异议，利息和违约金算不清楚，庭前联系了石某，石某称同意分期慢慢偿还借款。原告工行酒泉分行向本院提交了如下证据：1.工银信用卡申请表两份、小微商户逸贷公司卡业务补充协议一份，试证明双方之间信用卡领用合同关系及合同内容；2.牡丹卡领卡清单两份，试证明原告履行了信用卡发放义务，被告石某是持卡人；3.担保函一份，试证明连带责任保证关系；4.信用卡交易明细清单二十五页，试证明被告透支的本金及产生的利息手续费数额；5.逾期还款催告函三份，承诺书一份，试证明原告及时催收事实及被告承诺还款事实；6.石某身份证、石某房产证及肃州区左邻右舍设计装饰部营业执照复印件各一份，试证明被告身份及住所。被告赵某对上述证据真实性无异议。被告石某及肃州区左邻右舍设计装饰部经本院合法传唤未到庭应诉，视为对质证权利的放弃。上述证据经本院审查，来源合法，证据之间能相互链接印证，且与案件事实存在关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：（一）关于石某申领尾号为0046个人信用卡有关事实2013年9月16日,石某向工行酒泉分行提交工银信用卡申请表一份,向该支行申领牡丹多币种金卡信用卡,并在申请表申请人一栏签名声明:“本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》(已向银行索取并阅读和知悉),已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》,自愿遵守合约和协议书(若申请并注册成功)的规定。不论申请批准与否,本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留。”声明下方石某书写“本人已阅读全部申请资料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守信用合同(协议)的各项规则”并签字予以确认。该申请表反面载明《重要提示》、《中国工商银行牡丹信用章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》的具体内容。在该申请表所附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条“贷记卡计息及费用规定”第二项载明:持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的,发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的,视为逾期,除按照上述计息方法支付透支利息外,还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。前述申请表所附的《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》中载明的主要内容为:牡丹信用卡申领人(以下简称甲方)保证向中国工商银行发卡机构(以下简称乙方)提供的所有申请资料真实、有效,甲方收到牡丹信用卡后应及时办理卡片启用并妥善保管牡丹信用卡及卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等,凡使用密码进行的交易均视对为甲方本人所为;对有交易发生或虽未发生交易单账户有未清偿欠款的,乙方应通过对账单、电子账单、对账簿等方式,定期向甲方提供对账服务,甲方在对账单生成日15日后仍未收到对账单的,应及时向乙方索要,否则视同甲方已收到,甲方不得以未收到对账单或通知为由拒付透支本息及相关费用;甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款,甲方除取现及转账透支交易外,其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期,到期日以对账单记载为准,但甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇并按每日万分之五支付所用款项自银行记账日至还款日止的透支利息;甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款,甲方按照该最低还款额规定还款的,乙方只对未清偿部分计收自银行记账日起至还款日止的透支利息,甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的,除按照上述计息方式支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金;乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息,有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收）,透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；准贷记卡账户内存款按照中国人民银行规定的活期存款利率及计息方式计付利息，该合约中载明申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分。合约还约定了其他事项。之后工行酒泉分行经审核后向石某发放了卡号为×××的工商银行信用卡一张,2014年1月13日石某领卡后开卡使用消费,该卡在使用过程中出现透支,并在还款过程中出现逾期未归还透支款本息的情形。根据工商银行提交的系统截屏及制作的信用卡消费明细清单显示,2018年7月23日之后石某未发生消费和取款,交易明细均系扣收之前的消费分期及欠款的利息和滞纳金。截至2019年5月2日,被告石某该信用卡账户(主卡卡号:×××)透支本金15687.82元、利息4130.75元、滞纳金6827.69元，共计26646.26元。（二）关于石某申领尾号为0201公司信用卡有关事实2015年12月14日，肃州区左邻右舍设计装饰部与工行酒泉分行签订《中国工商银行特约商户协议书》开展银行卡收单合作，肃州区左邻右舍设计装饰部成为原告特约商户。2016年7月7日,石某代表肃州区左邻右舍设计装饰部向工行酒泉分行提交牡丹信用卡申请表一份,向该支行申领小微商户逸贷公司卡并签署了《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》，工行酒泉分行经审核通过后，2016年8月29日石某领取了卡号为×××牡丹商务信用卡,并于同日启用,授信额度为200万元。2016年7月27日,原告工行酒泉分行与被告肃州区左邻右舍设计装饰部又签订了《小微商户逸贷公司卡业务补充协议(A版)》,约定:乙方(工行酒泉分行)有权根据甲方(肃州区左邻右舍设计装饰部)以前年度使用乙方收单终端办理银行卡收单业务交易量及甲方资信状况,审批甲方逸贷公司卡授信额度。逸贷公司卡不具有《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约(商务卡)》规定的透支转账功能,且不享受免息还款期。甲方同意将每日POS刷卡收单收入的50%用于归还逸贷公司卡欠款。甲方使用逸贷公司卡应向乙方按月支付分期业务手续费,手续费按照不低于人民银行同期同档次期限贷款基准利率上浮10%的标准收取。手续费按照甲方实际使用款及天数计算,首期手续费根据交易日至首个到期还款日实际天数计算,其余各期按月(30天)计算。乙方有权根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况采取以下一项或多项措施:1、停止甲方继续使用逸贷公司卡,且有权要求甲方提前一次性归还逸贷公司卡全部欠款;2、按照本协议、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约(商务卡)》约定追究甲方的违约责任。在该申请表所附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约(商务卡)》均有约定,甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息,逾期还款的,除按上述计算方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。为保证原告债权的实现,被告石某、赵某共同向原告出具了担保函,对被告肃州区左邻右舍设计装饰部偿还原告透支欠款提供连带责任保证,保证范围为被保证人根据其与发卡机构所签订的《牡丹信用卡领用合约(商务卡)》及《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》项下因循环使用牡丹信用卡额度而发生的全部债务(包括信用额度内及超过信用额度透支的本息、滞纳金、追索费用等)和发卡机构实现担保债权的费用。保证期间内,发生对被保证人收费项目或标准的变化、利率的调整、被保证人中途换领新卡、牡丹信用卡信用额度在《牡丹信用卡领用合约(商务卡)》有效期内调高或调低等情形的,仍对该牡丹信用卡项下产生的全部债务承担连带清偿责任。保证期间为主债务履行期届满(即最后一期还款到期日届满)之次日起两年。上述小微商户逸贷公司卡(卡号为×××)申领后,被告肃州区左邻右舍设计装饰部多次透支使用该卡进行消费,并在还款过程中出现逾期未归还透支款本息的情形。根据工商银行提交的系统截屏及制作的信用卡消费明细清单显示,截至2019年5月2日,被告肃州区左邻右舍设计装饰部信用卡账户(主卡卡号:×××)透支本金479078.16元、利息133208.13元、滞纳金8502.50元，共计620788.79元。2018年7月26日，赵某对尾号为0201的牡丹个人卡透支逾期还款催告函进行了签收确认，2018年8月1日及2018年10月3日，被告石某对肃州区左邻右舍设计装饰部名下尾号为0201的牡丹商务卡透支逾期还款催告函进行了签收确认。2018年10月3日，石某向原告出具承诺书一份，载明：本人承诺2018年10月25日前归还本人公司逸贷卡（卡号×××）透支款10万元，剩余透支款款项496102.11元于2018年11月20日前全部还清，否则愿承担一切法律责任。另查明,中国人民银行于2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定:“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主决定。取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准，本通知自2017年1月1日起实施,此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的,以本通知为准。”?庭审中,原告表示诉讼请求中的违约金即滞纳金，手续费即利息,手续费具体按照《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》约定的手续费标准计算。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。本案中,本院结合现有证据及石某激活并实际使用案涉两张信用卡的事实,确认石某、肃州区左邻右舍设计装饰部与工商银行之间形成了实际上的信用卡服务合同关系，具体分述如下：石某向原告申请办理牡丹信用卡的材料中包含《工银信用卡申请表(个人卡)》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》,前述材料系双方的真实意思表示,且不违反法律法规的强制性规定,合法有效,双方之间形成了信用卡服务合同关系，对原、被告双方均有约束力,双方均应按其约定履行各自的义务。根据合同约定,原告根据石某的申请向其发放信用卡并提供透支消费等金融服务,石某在向原告申请办理信用卡后,可在原告核定的信用额度内善意透支，并按照约定载明的还款条件履行足额偿还透支本金的还款义务,现原告就其主张的欠款数额提供了信用卡消费记录及欠款明细,故在石某不到庭提出任何异议且不提交任何反证推翻原告起诉主张的情况下,本院对此予以确认。石某逾期拒不还款的行为,已构成违约,依法负有偿还透支本金和向原告支付透支利息等费用的义务，故对原告提出的要求石某偿还截至2019年5月2日的透支本金15687.82元和支付透支利息，以及原告要求石某向其支付自2019年5月3日起至透支本金还清之日止的透支利息的诉讼请求,符合合同约定及法律规定,本院予以支持。工行酒泉分行与肃州区左邻右舍设计装饰部签订的《牡丹信用卡(商务卡)领用合约》及《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》,不违反法律、法规的强制性规定,当事人意思表示真实,合法有效，双方之间成立信用卡合同关系,受上述协议条款约束。根据合同约定,原告根据肃州区左邻右舍设计装饰部的申请向其发放信用卡并提供透支消费等金融服务,肃州区左邻右舍设计装饰部在向原告申请办理信用卡并持卡消费后,应按照约定载明的还款条件履行足额偿还透支本金的还款义务,现原告就其主张的欠款数额提供了信用卡交易消费记录及欠款明细,故在肃州区左邻右舍设计装饰部不到庭提出任何异议且不提交任何反证推翻原告起诉主张的情况下,本院对此予以确认。肃州区左邻右舍设计装饰部透支使用信用卡后,未能按约定及时还款,属违约行为,应承担偿还欠款本息的民事责任。现原告要求被告肃州区左邻右舍设计装饰部偿还透支欠款本金479078.16元及截至2019年5月2日利息，从2019年5月3日起的利息均按《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》、《牡丹信用卡领用合约(商务卡)》订明的标准计算至还清之日止,有法律和合同依据,本院予以支持。被告石某、赵某为原告出具担保函,该担保函中明确载明了所担保的信用卡卡号，且根据担保函的保证责任范围的约定，可以认定担保函是为案涉小微商户逸贷公司信用卡提供担保,应系其真实意思表示。根据《中华人民共和国担保法》第十二条规定:同一债务有两个以上保证人的,保证人应当按照保证合同约定的保证份额,承担保证责任。没有约定保证份额的,保证人承担连带责任,债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任,保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人,有权向债务人追偿,或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。据此,二被告应依约定就被告肃州区左邻右舍设计装饰部的债务承担连带还款责任,向原告承担连带保证责任,其在向原告承担保证责任后,有权向被告肃州区左邻右舍设计装饰部追偿。关于原告主张的违约金问题,中国人民银行下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定,取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。原告诉请相关被告承担违约金的依据系合约中约定的滞纳金条款，且原告主张的违约金均在2017年1月之后发生,因原、被告双方在相关合同中仅约定了滞纳金的收费标准,并没有约定违约金的相关内容,原告未提交证据证明双方当事人之间就变更或新增违约金进行协商约定,或者已经依照信用卡合约将滞纳金合法转化为违约金,故对违约金部分的诉讼请求,缺乏事实与法律依据,本院不予支持。综上所述,被告石某、肃州区左邻右舍设计装饰部经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,且未提出抗辩意见及反驳证据,视为其自愿放弃抗辩的权利,应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告石某支付原告中国工商银行股份有限公司酒泉分行所欠牡丹个人卡(卡号×××)本金人民币15687.82元及利息4130.75元(利息计算至2019年5月2日)，并以15687.82元为基数，按日利率万分之五支付原告自2019年5月3日起至欠款实际清偿之日止的利息，利随本清;二、被告肃州区左邻右舍设计装饰部支付原告中国工商银行股份有限公司酒泉分行所欠牡丹商务卡(卡号×××)本金人民币479078.16元及利息133208.13元(利息计算至2019年5月2日)，并以479078.16元为基数，按日利率万分之五支付原告自2019年5月3日起至欠款实际清偿之日止的利息，利随本清;三、被告石某、赵某对上述第二项欠款本息的偿还承担连带保证责任,被告石某、赵某承担保证责任后,有权向被告肃州区左邻右舍设计装饰部追偿;四、驳回原告中国工商银行股份有限公司酒泉分行的其他诉讼请求。?以上款项，限被告于本判决书生效后十五日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4361元，由被告石某、肃州区左邻右舍设计装饰部负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审判员 郑杰 二〇一九年十月三十日书记员 王雪