重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初19326号原告：捷信消费金融有限公司，住所地天津经济技术开发区第一大街**泰达******，统一社会信用代码91120116636067462H。法定代表人：RomanWojdyla，该公司董事长。委托代理人：邓霞，重庆海力律师事务所律师。被告：陈龙，男，1988年7月13日出生，汉族，住重庆市永川区。原告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信公司）诉被告陈龙金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员陈晓红独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。书记员赵婧担任法庭记录。原告捷信公司的委托代理人邓霞到庭参加了诉讼。被告陈龙经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告捷信公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告陈龙一次性全额偿还原告捷信公司截至2018年12月5日贷款本金5976元、利息355.42元、违约金541.91元、客户服务费285.52元，共计7158.85元；2、判令被告陈龙承担本案案件受理费。事实与理由：2018年8月5日，被告陈龙向原告捷信公司申请贷款5976元。原告捷信公司审核通过后，与被告陈龙签订贷款合同，合同约定了贷款月利率为1.75%、月客户服务费费率为1.25%，贷款本息分24期偿还，贷款每月还款额352.87元。同时还约定了违约责任的承担等内容。后原告捷信公司按约向被告陈龙发放贷款5976元，但被告陈龙未按约定偿还借款，构成违约。截至2018年12月5日，被告陈龙尚欠借款本金5976元、利息355.42元、违约金541.91元、客户服务费285.52元。原告捷信公司有权依据合同约定要求陈龙偿还全部欠款，遂向本院提起诉讼。被告陈龙未答辩。原告捷信公司举示了以下证据证明其诉求：1、《授权书》。主要内容为被告陈龙授权原告捷信公司向中国人民银行数据库或任何第三方查询、获取其个人相关信用信息，同意原告捷信公司将部分与消费贷款有关的服务外包给业务合作伙伴，同意原告捷信公司向其推送产品或服务，同意原告捷信公司保存并使用在业务过程中采集的被告陈龙本人的个人信息、视频图像信息、指纹信息等。《授权书》另载明该授权书系通过电子方式签署。2、《个人贷款申请表（商品贷）》。载明有原告陈龙的身份信息、贷款内容、银行账户信息、居住地址、家庭情况等内容。贷款内容详情为商品总价9676元、自付金额3700元、贷款本金5976元、贷款月利率为1.75%、月客户服务费费率为1.25%，贷款分期期数24期、每月还款额352.87元，首次还款日2018年9月5日。该申请表还载明“本人已收到并仔细阅读且完全了解《消费信贷合同条款》”。申请表借款人签名处载明“借款人已用电子签名签署”。该申请表上附有被告陈龙面部照片一张。3、《消费信贷合同条款》、《借款人须知》、《合同的重要事项提示》。《消费信贷合同条款》约定，该条款与《个人贷款申请表（商品贷）》一起构成消费信贷合同，合同签订地重庆市渝中区，因合同引起或与本合同有关的争议，任何一方可以向合同签订地的人民法院起诉。该条款第一条约定，贷款种类（1）商品贷，用于从指定商家购买商品和/或服务（统称“商品”）的贷款，申请商品贷时您不可撤销地授权贷款人将贷款本金支付给商家；第二条约定，借款人应按月向原告捷信公司支付客户服务费，月客户服务费为剩余贷款本金乘以月客户服务费率，月客户服务费率列明在申请表中。第四条约定，如果未按本合同履行还款义务，从逾期之日起对逾期未偿付的金额按日利率上浮50%计收罚息（日利率=申请表中载明的月利率/30），对于逾期利息及罚息，贷款人有权按前述罚息利率按月计收复利直至清偿所有欠款为止。第七条约定，若任何一期期款逾期满90天仍未完全偿还，则贷款将自动提前到期，应立即清偿本合同项下全部款项。第十条约定，申请表的现居住地地址系有效送达地址。《借款人须知》载明的贷款详情与《个人贷款申请表（商品贷）》中贷款内容一致，《合同的重要事项提示》中的内容与《消费信贷合同条款》一致。4、付款回单及农业银行卡正面截屏、《商品贷相关信息确认书》及照片。2018年8月6日，原告捷信公司向重庆市海越科技有限公司银行账户支付5288元。5、还款明细表、滞纳金计算表、主张金额表。显示截至2018年12月5日，被告陈龙尚欠借款本金5976元、利息355.42元、违约金541.91元、客户服务费285.52元。6、短信内容表。内容为原告捷信公司通过第三方向被告陈龙的手机号码发送与贷款相关短消息。被告陈龙未举示证据。本院经审查上述证据，确认事实如下：原告捷信公司系在天津市滨海新区注册的外国法人独资有限责任公司。2013年1月6日取得金融许可证。经营范围为发放个人消费贷款、接受股东境内子公司或境内股东的存款、向境内金融机构借款、经批准发放金融债券等。2018年8月5日，被告陈龙通过手机应用程序填写《个人贷款申请表（商品贷）》，向原告捷信公司申请贷款5976元，并以电子签名的方式签署《消费信贷合同条款》。《个人贷款申请表（商品贷）》贷款内容载明：商品总价9676元、自付金额3700元、贷款本金5976元、贷款月利率为1.75%、月客户服务费费率为1.25%，贷款分期期数24期、每月还款额352.87元，首次还款日2018年9月5日。该申请表还载明“本人已收到并仔细阅读且完全了解《消费信贷合同条款》”。申请表借款人签名处载明“借款人已用电子签名签署”。该申请表上附有被告陈龙面部照片一张。《消费信贷合同条款》约定，该条款与《个人贷款申请表（商品贷）》一起构成消费信贷合同，合同签订地重庆市渝中区，因合同发生争议，任何一方可以向合同签订地的人民法院起诉。该条款第二条约定，借款人应按月向原告捷信公司支付客户服务费，月客户服务费为剩余贷款本金乘以月客户服务费率，月客户服务费率列明在申请表中。第四条约定，如果未按本合同履行还款义务，从逾期之日起对逾期未偿付的金额按日利率上浮50%计收罚息（日利率=申请表中载明的月利率/30），对于逾期利息及罚息，贷款人有权按前述罚息利率按月计收复利直至清偿所有欠款为止。第七条约定，若任何一期期款逾期满90天仍未完全偿还，则贷款将自动提前到期，应立即清偿本合同项下全部款项。第十条约定，申请表的现居住地地址系有效送达地址。同日，原告捷信公司向被告陈龙留存于《个人贷款申请表（商品贷）》中的重庆市海越科技有限公司银行账户支付5288元，并出具《商品贷相关信息确认书》。2018年9月5日，被告陈龙还款44.3元后开始逾期，构成违约。截至2018年12月5日，尚欠原告捷信公司贷款本金5288元、利息及客户服务费342.27元。审理中，本院向原告捷信公司释明《个人贷款申请表（商品贷）》与《商品贷相关信息确认书》中贷款本金不一致，原告捷信公司表示以《商品贷相关信息确认书》中贷款金额5288元为准。此外，原告捷信公司登陆一名为“联合信任时间戳服务中心”网站，上传一份《消费信贷合同》的PDF文件和一份时间戳证书进行在线验证，显示验证结果为“该文件已通过验证，该凭证自申请时间戳时起，内容保持完整、未被更改”。中国科学院国家授时中心出具《关于联合信任时间戳服务中心的说明》，内容为：“联合信任时间戳服务中心是为了满足我国电子政务、电子商务、司法、知识产权保护等领域对可信时间戳服务的需求，由中国科学院国家授时中心和北京联合信任技术服务有限公司按照有关标准、规范建设的我国可信第三方时间戳服务机构……联合信任时间戳服务中心签发的可信时间戳是解决电子签名有效性和数据电文（电子文件）时间权威问题的有效方式”。本院认为，捷信公司与陈龙签订的《个人贷款申请表（商品贷）》、《消费信贷合同条款》等文件系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同的约定履行各自的义务。陈龙向捷信公司申请贷款5976元，但捷信公司实际发放了5288元，故贷款本金以实际发放金额5288元为准。贷款发放后，陈龙未按照合同约定偿还借款本息，已构成违约。现捷信公司要求陈龙按照合同约定立即偿还尚欠的全部贷款本金及逾期后4期的利息、客户服务费、违约金。因原告捷信公司计收逾期后4期的利息、客户服务费、违约金之和显著背离实际损失，本院依法按年利率24%调整为386.57元，对超出年利率24%的部分客户服务费及违约金不予支持，扣除已经偿还利息44.3元，剩余利息及客户服务费342.27元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈龙自本判决生效之日起十日内偿还原告捷信消费金融有限公司借款本金5288元以及截至2018年12月5日利息、客户服务费合计342.27元；二、驳回原告捷信消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取25元，由被告陈龙负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 陈晓红二〇一九年十月二十日法官助理 李 诗书 记 员 赵 婧