江西省吉安市吉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0802民初4386号 原告：中国工商银行股份有限公司吉安分行，住所地江西省吉安市吉州区井冈山大道**，统一社会信用代码：91360800861979601T。 负责人：方怡，该行行长。 委托诉讼代理人：曾强，江西吉泰律师事务所律师。 被告：李黎明，男，汉族，住江西省吉安市遂川县。 被告：李丽梅（系李黎明之妻），女，汉族，住江西省吉安市遂川县。 上述二被告共同委托诉讼代理人：廖友，江西映山红律师事务所律师。 被告：刘永根，男，汉族，住江西省吉安市遂川县。 被告：郭艳萍（系刘永根之妻），女，汉族，住江西省吉安市遂川县，现住遂川县。 被告：遂川县永发汽贸易有限公司，住，住所地江西省吉安市遂川县县城银云路**一社会信用代码：91360827674971241G。 法定代表人：卢剑波，该公司执行董事。 原告中国工商银行股份有限公司吉安分行（以下简称工行吉安分行）与被告李黎明、李丽梅、刘永根、郭艳萍、遂川县永发汽贸易有限公司信用卡纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行吉安分行的委托诉讼代理人曾强，被告李黎明、李丽梅的委托诉讼代理人廖友、遂川县永发汽贸易有限公司（以下简称永发汽贸）的法定代表人卢剑波到庭参加诉讼，被告刘永根、郭艳萍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 一、原告诉讼请求。1．判令被告李黎明、李丽梅立即偿还原告信用卡透支本金102797.88元，支付滞纳金、违约金、利息124190.3元，共计226988.18元（暂计算至2019年8月1日，之后按《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》的约定支付至全部本金清偿之日止）；2．判令原告对本案抵押财产赣Ｄ×××××号大众汽车享有优先受偿权；3．判令被告刘永根、郭艳萍、永发汽贸对上述全部债务承担连带清偿责任；4．案件受理费由被告负担。 二、被告李黎明、李丽梅辩称。1．本案已超过诉讼时效，本金、滞纳金、违约金均不应支持；2．滞纳金、违约金计算依据不足，且标准过高，请法庭依法予以调低。 三、被告刘永根、郭艳萍提交书面答辩状辩称。本案保证期间为2015年11月5日至2016年5月4日，原告因未在上述保险期间内向被告刘永根、郭艳萍提出还款要求，故无须承担对涉案借款的保证责任。 四、被告永发汽贸辩称。1．本案主债务诉讼时效期间及保证期间均已届满，保证人依法不承担保证责任；2．因债务人自己提供了抵押物，原告应当先就该物的担保实现债权。 本院查明的事实： 一、2012年11月5日，被告李黎明向原告申请办理工银信用卡，查阅并签署了《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、收费标准及自动还款业务协议书（个人卡）。该领用合约载明：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹卡的使用（电子现金交易除外）。 二、同日，被告李黎明与原告签订信用卡消费分期付款合同及抵押合同，并签署分期付款业务提示。分期付款合同约定：李黎明向汽车销售商永发购买总价款为860000元的品牌为途锐的小型越野客车，其中首付款360000元由李黎明自行支付，余款500000元以透支方式支付；分期还款共分36期，首期偿还的金额为13920元，以后每期偿还的金额为13888元。乙方每期透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按现金的方式向甲方支付分期付款手续费60000元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。分期付款业务提示：分期付款最大违约次数不能超过3次（不含3次）；如违约按剩余本金以日利率万分之五收取利息，每月按剩余本金的5%收取滞纳金（最高500元）。李黎明以其购买的品牌为途锐的小型越野客车（机动车登记编号为赣Ｄ×××××，车辆型号为WVGAB97P，车辆识别代号/车架号为WVGAB97P8DD013207，发动机号为CJT100025）作为抵押并办理了抵押登记手续。 三、同日，李黎明、李丽梅签订共同还款承诺书，承诺李丽梅对涉案债务承担共同还款责任，并同意以李黎明所购车辆作为抵押。 四、同日，被告永发汽贸出具公司担保函，同意对上述债务承担连带保证责任。担保范围：因卡号为62×××41的信用卡而发生的全部债务，包括透支的本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间：被担保人每次透支之次日起两年。 五、2012年10月29日，被告刘永根、郭艳萍出具担保承诺函，同意对上述债务承担连带保证责任。担保范围：因卡号为62×××41的信用卡产生的债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；保证期间：上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起两年。 六、原告审核后向李黎明发放卡号为62×××41的信用卡一张，李黎明持卡透支消费。李黎明于2015年1月25日起开始未按期还款，原告于2017年12月25日最后一次从李黎明账户中自动扣款20.16元。至2019年8月1日，李黎明尚欠原告透支本金102797.88元、利息109935.59元、违约金14254.71元，共计226988.18元。 本院认为：原告根据被告李黎明申请向其发放信用卡、李黎明持信用卡透支消费，双方已形成借贷关系。被告李黎明未按期还款，已构成违约，原告有权向被告李黎明主张其所欠的透支本金。关于是否已过诉讼时效的问题。原告与被告李黎明在分期付款合同及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中均约定了自动扣款条款。原告于2017年12月25日最后一次从李黎明账户中扣款20.16元，该自动扣款行为可以认定为权利人向义务人提出履行请求的行为。故本案诉讼时效于2017年12月25日中断，诉讼时效期间重新计算，本案并未超过诉讼时效。 截至2019年8月1日，被告李黎明尚欠借款本金102797.88元，本院予以确认。关于原告诉请的利息、违约金，应按双方合约约定计算，自逾期之日起算至实际清偿之日止，但利息、违约金总计不得超过年利率24%。被告李丽梅作为共同还款人应对上述款项承担共同还款义务。被告李黎明以其所购的途锐小型越野客车作为抵押，并办理了抵押登记，合法有效，本院予以确认，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 关于被告刘永根、郭艳萍及永发汽贸应否承担担保责任的问题。本案中，被告李黎明最后一期到期还款日为2015年12月25日，原告未提交证据证明其在被告刘永根、郭艳萍及永发汽贸的保证期间内要求其承担保证责任，且根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十六条规定：“连带责任保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效不中断”的规定，三被告保证期间已过，无需承担保证责任。故对原告主张要求被告刘永根、郭艳萍及永发汽贸承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条第一项，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李黎明、李丽梅偿付原告中国工商银行股份有限公司吉安分行信用卡透支本金102797.88元及利息、违约金（利息、违约金以实际欠款本金为基数，自逾期之日起至款项付清之日止，按双方合约约定总计不得超过年利率24%的标准计付），限判决生效后十日内履行完毕； 二、原告中国工商银行股份有限公司吉安分行有权对被告李黎明权下的品牌为途锐的小型越野客车（机动车登记编号为赣Ｄ×××××，车辆型号为WVGAB97P，车辆识别代号/车架号为WVGAB97P8DD013207，发动机号为CJT100025）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司吉安分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4704元，减半收取计2352元，由被告李黎明、李丽梅共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。 判决生效后，负有义务的当事人不自动履行义务，享有权利的当事人可在上述履行期限的最后一日起二年内向本院申请强制执行。 审判员  杨济浪 二〇一九年十月十七日 法官助理阚常绢 书记员庄薇 法条链接： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民法总则》 第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。 诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。 第一百九十五条有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算： （一）权利人向义务人提出履行请求； （二）义务人同意履行义务； （三）权利人提起诉讼或者申请仲裁； （四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第三十六条一般保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效中断；连带责任保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效不中断。 一般保证和连带责任保证中，主债务诉讼时效中止的，保证债务的诉讼时效同时中止 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。