重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初15926号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市江**国金中心****房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：潘棠秋，总经理。委托诉讼代理人：张忠均，北京大成（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛莉，北京大成（重庆）律师事务所律师。被告：周红均，女，1976年12月24日出生，汉族，住重庆市合川区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告周红均民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人薛莉到庭参加诉讼，被告周红均经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告周红均返还借款本金81077.93元，并支付截至起诉之日的尚欠利息24379.12元及自起诉次日起至付清之日止的相应利息（以未返还借款本金为基数，按年利率24%计算）；2、判令被告周红均支付截至起诉之日止的尚欠罚息145.40元，以及自起诉次日起至付清之日止的逾期罚息（按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算）；3、判令被告周红均支付为实现债权支付的律师费2000元。事实及理由：2018年8月23日，我司与周红均签订《贷款合同》，约定我司向周红均发放贷款95000元，贷款期限36个月，自2018年8月23日至2021年8月22日止，如周红均逾期还款，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数支付逾期罚息等。合同签订后，周红均未按约履行还款义务，已构成违约，我司有权要求周红均提前归还剩余借款本息。经我司多次催收未果，特诉至法院，请求判如所请。被告周红均未到庭应诉答辩。经审理查明，2018年8月23日，周红均（甲方/借方）、富登小贷公司（乙方/贷方）签订编号为富登渝资服(2018)字第000116397号《贷款合同》，主要约定，1、乙方向甲方提供贷款95000元，贷款期限为36个月，即从2018年8月23日起至2021年8月22日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，截止时间点相应顺延；2、贷款审批手续费及第三方费用由乙方一次性按实际贷款金额的1.88%计收，贷款月息为1.85%，甲方每月按等额本息方式进行还款，每月应还款金额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1]，若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，甲方需确认在扣款日前一天将应还款项存入乙方指定账户；贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用3636.45元；3、发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：……（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；4、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方立即偿还所欠全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等；5、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低为人民币50元；6、因本合同相关的争议由乙方所在地有管辖权人民法院管辖。2018年8月27日，中金支付有限公司代富登小贷公司向周红均转账支付95000元。根据富登小贷公司举示的周红均的对账单显示，富登小贷公司于放款当日扣收贷款审批手续费1786元，周红均借款后偿还了25689.15元的借款（2018年10月8日还款3870.45元，2018年11月1日还款3636.45元，2018年12月3日还款3636.45元，2019年1月2日还款3636.45元，2019年2月1日还款3636.45元，2019年3月1日还款3636.45元，2019年4月1日还款3636.45元），之后未再还款。庭审中，富登小贷公司另陈述，我司主张的起诉之后的利息及罚息性质为逾期利息，律师费并未实际支付。上述事实，有个人信息查询及使用授权委托书、委托扣款授权书、申贷服务协议、贷款合同、富登公司出具的贷款流程简述、电子认证许可证复印件、数字签名验证报告四份、关于数字签名报告的说明、支付业务许可证复印件、电子回单、对账单在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与周红均签订的《贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。2018年8月27日，富登小贷公司通过中金支付有限公司向周红均转账支付95000元，周红均亦应按约履行还本付息义务。关于初始借款本金，虽然合同中约定了贷款审批手续费，但富登小贷公司系贷款人，其并不单独向周红均提供上述服务，该贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日向周红均扣收贷款审批手续费1786元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向周红均发放借款金额为93214元。周红均收到借款后，未按约履行还款义务，根据合同约定，富登小贷公司有权宣布贷款提前到期，并要求周红均立即偿还所欠全部借款本金、利息。现，富登小贷公司于2019年7月22日诉至本院，宣布贷款提前到期、要求周红均偿还全部借款本息，该权利行使符合上述约定及法律规定。对于尚欠的借款本金及利息，本院认为，富登小贷公司与周红均在《贷款合同》中约定月利率为1.85%，因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项即周红均的还款，应当首先抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金，据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间以及借款利率的约定，本院计算得出截至富登小贷起诉之日即2019年7月22日，周红均尚欠贷款本金79094.13元、利息5387.94元。据此，对富登小贷公司要求周红均返还借款本金81077.93元的诉讼请求，本院在79094.13元范围内予以支持。对于富登小贷公司要求周红均支付截至起诉之日的尚欠利息24379.12元的诉讼请求，本院在5387.94元范围内予以支持；对于起诉之后的利息及罚息，因借款已被宣布提前到期，该部分的性质实为逾期利息，计算基数应以全部未返还借款本金为基数，因双方约定的利息及罚息的利率标准之和超出了法律规定的上限及年利率24%，现富登小贷公司自愿按照年利率24%计算，未加重对方负担，且不违反法律规定，故对富登小贷公司该部分请求，本院按照如下标准予以支持：周红均支付自2019年7月23日起至付清之日止的逾期利息（以未返还借款本金为基数，按照年利率24%计算）。对于富登小贷公司要求周红均支付尚欠罚息145.40元的诉讼请求，本院认为，周红均自2019年4月2日起未再还款，按照双方约定，其应当支付相应罚息，但罚息及利息的总额不得超过按照月利率2%的标准计算得出的金额，本院认为，富登小贷公司要求周红均支付前述145.40元罚息的请求未超出前述标准，故予以支持。对于律师服务费，富登小贷公司陈述并未实际产生，故该项诉讼请求缺乏事实及法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周红均在本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金79094.13元；二、被告周红均在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司截至2019年7月22日止的利息5387.94元、罚息145.40元及自2019年7月23日起至付清之日止的逾期利息（以未返还借款本金为基数，按照年利率24%计算）；三、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1226.02元，财产保全申请费1120元，合计2346.02元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担466.61元，由周红均负担1879.41元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 韶二〇一九年十月十七日法官助理  段静强书 记 员  彭俊豪