大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0202民初6603号原告招商银行股份有限公司大连分行，住所地大连市中山区人民路**。负责人徐立忠，系该分行行长。委托代理人高世玉，系辽宁双护律师事务所律师。委托代理人马媛媛，系辽宁双护律师事务所律师。被告杨玉波，男，汉族，1976年10月6日出生，系广睿信冻品批发有限公司经理，住大连市西岗区。被告刘颖，女，汉族，1980年5月23日出生，住辽宁省大连市西岗区。委托代理人杨玉波（系刘颖丈夫），男，住大连市西岗区。原告招商银行股份有限公司大连分行诉被告杨玉波、被告杨颖金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人高世玉、被告杨玉波到庭参加了诉讼，被告刘颖经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称，2012年10月17日，被告杨玉波作为借款申请人及抵押人、被告刘颖作为借款人配偶及抵押人向原告出具《小微贷款申请表》，申请借款270万元。同时被告杨玉波出具《个人贷款周转易功能申请表》，申请270万元周转易额度。2012年11月2日，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告杨玉波签订编号为120552411084035180的《个人授信协议》，约定：原告向被告杨玉波提供总额为270万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2012年11月2日至2022年11月2日，被告杨玉波未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在被告杨玉波不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费、送达费等费用均由被告杨玉波承担。被告杨玉波连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放其授信额度内尚未使用的贷款，有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用。同时，为确保《个人授信协议》项下债权的实现，原告与被告杨玉波签订了编号为120552411084035180的《个人授信最高额抵押合同》，被告刘颖出具《同意抵押声明书》，约定：被告杨玉波、刘颖同意以其所有位于大连开发区金马路198号-1189及位于大连开发区房屋为上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围为：“抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。”该抵押已于2012年11月21日办理了抵押登记，原告依法取得了他项权证，抵押权依法设立。2012年11月1日，原告与被告杨玉波签订了编号为120552411084035180《个人贷款周转易协议书》，在授信额度内给予被告270万元周转易限额，期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日的前一日，合同项下贷款采用固定利率，即在基准利率基础上上浮30%即7.8%，利率调整方式为不变。合同签订后，原告依照合同约定向被告杨玉波、刘颖发放了贷款270万元。被告杨玉波、刘颖未按照约定偿还贷款利息,截止2019年3月12日，被告杨玉波、刘颖尚欠原告此笔贷款本金2697300元，应还利息、应还罚息、应还复息合计175428.32元。综上所述，被告杨玉波、刘颖未能按约履行还款义务，其行为已经构成了违约，故诉至法院，请求判令：1、被告杨玉波、被告刘颖共同偿还原告借款本金2697300元及截至2019年3月12日欠息合计175428.32元，暂合计2,872,728.32元；2、杨玉波、刘颖共同按《个人授信协议》及《周转易协议书》约定的标准偿还原告自2019年3月13日起至欠款还清之日止的利息、罚息、复息；3、原告对被告杨玉波、刘颖所有的位于大连开发区金马路198号-1189的房屋及位于大连开发区的房屋享有抵押权，原告对该房屋折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4、二被告共同承担本案诉讼费用及为实现债权所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等。被告杨玉波辩称，本金和利息我同意偿还，但是罚息的产生是因为招商银行恶意停贷，违约在先，之前我一直按时足额还款，抽贷后我资金链断裂，所以罚息、复利我不同意偿还。被告刘颖经本院传票传唤，未到庭应诉，庭审结束后，其提交了代理手续，委托被告杨玉波作为诉讼代理人，杨玉波称，被告刘颖的答辩意见和我的意见一致。经审理查明：2012年10月17日，被告杨玉波、被告刘颖向原告招商银行股份有限公司大连分行提交了《小微贷款申请表》，申请借款270万元；被告杨玉波又提交了《个人贷款周转易功能申请表》，申请270万元周转易额度。2012年11月2日，原告与被告杨玉波签订了《个人授信协议》（编号为120552411084035180），约定：原告向被告杨玉波提供总额为人民币270万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2012年11月2日起至2022年11月2日止，协议约定如被告未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在借款人不能按期归还借款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费等均由被告负担；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放授信额度内尚未使用的贷款，有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用。为了确保该《个人授信协议》项下债权的实现，原告与被告杨玉波签订了编号为130552411084035180的《个人授信最高额抵押合同》，被告杨玉波以其所有的位于大连市经济技术开发区金马路198号-1189和1191的两套房屋为上述贷款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，被告刘颖同时向原告出具了《同意抵押声明书》，双方于2012年11月21日办理了抵押登记。2012年11月1日，原告与被告杨玉波签订了《周转易协议书》，申请在上述授信协议额度内开通周转易功能，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，利率为基准利息上浮30%，即7.8%。合同签订后，原告依照合同约定向被告杨玉波发放了贷款270万元，但被告杨玉波、刘颖未按照约定偿还贷款利息,截止2019年3月12日，被告杨玉波、刘颖尚欠原告贷款本金2697300元，应还利息、应还罚息、应还复息合计175428.32元，本息合计2,872,728.32元。另查，被告杨玉波、被告杨颖系夫妻关系。本院所确认的上述事实，有原告提供的《小微贷款申请表》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《同意抵押声明书》、房产证复印件、他项权证书、《周转易协议书》、结婚证复印件、银行对账单及双方当事人陈述笔录在案为凭，这些证明材料已经庭审质证和本院审查，应当采信。本院认为：原告与被告杨玉波间达成的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》，形式要件齐备，内容合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务，原告按约发放贷款后，被告杨玉波应按约定的期限偿还借款，逾期系违约行为，原告有权依据合同的约定要求被告偿付全部的借款本息，截至2019年3月12日，被告杨玉波尚欠原告本金2697300元、利息、罚息、复利合计175428.32元，故原告请求被告杨玉波偿还本息2872728.32元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持；自2019年3月13日起的利息、罚息、复息仍应按照《个人授信协议》和《周转易协议书》的约定支付至实际给付之日止。被告杨玉波、被告刘颖系夫妻关系，该笔贷款发生在二被告婚姻关系存续期间，且被告刘颖同意以其共有的房屋为案涉贷款提供抵押担保，表明其知晓该笔贷款，故该笔贷款应为夫妻共同债务，二被告应承担共同还款责任。二被告辩称，贷款逾期系原告未经被告同意，擅自抽贷所致，但其未能向本院提供相关证据，故对二被告的该项抗辩，本院不予采信。被告杨玉波以其购买的房屋为案涉270万元贷款提供抵押担保，双方办理了抵押登记，抵押权合法设立，故原告可就案涉房屋享有优先受偿权。被告刘颖经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，依法应缺席审判。综上所述，依照根据《中华人民共和国合同法》一百零七条、二百零五条、二百零六条、二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨玉波、被告刘颖共同偿还原告招商银行股份有限公司大连分行贷款本金人民币2697300及截至2019年3月12日的欠息人民币175428.32元；二、被告杨玉波、被告刘颖共同偿还原告自2019年3月13日起至实际付清之日止，按双方签订的《个人授信协议》和《周转易协议书》约定的标准计算的利息、罚息及复息；上列一至二项二被告应偿付原告之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；三、确认原告招商银行股份有限公司大连分行对被告杨玉波用于抵押的位于大连开发区金马路198号-1189和位于大连开发区的房产享有抵押权，原告可就该两套房屋折价、拍卖或者变卖所得的价款在本金270万元产生的债权范围内优先受偿。案件受理费29780元，由被告杨玉波、被告刘颖共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  张磊磊人民陪审员  孙剑波人民陪审员  李 芬二〇一九年十月十二日书 记 员  于颖超