福建省厦门市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽02民终5083号 上诉人（原审被告）：中国工商银行股份有限公司厦门市分行，住所地福建省厦门市思明区湖滨北路**。 负责人：董继松，行长。 委托诉讼代理人：陈延玺、程婷婷，系公司职员。 被上诉人（原审原告）：王得成，男，1982年4月24日出生，汉族，住北京市西城区。 上诉人中国工商银行股份有限公司厦门市分行（下称工行厦门分行）因与被上诉人王得成信用卡纠纷一案，不服福建省厦门市思明区人民法院（2019）闽0203民初9293号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。 上诉人工行厦门分行上诉请求：撤销一审判决，判令驳回王得成的诉讼请求。事实和理由：一、一审判决认定工行厦门分行负有完全保障交易安全的义务没有事实和法律依据。首先，本案的信用卡持卡人不适用《中华人民共和国商业银行法》第六条的规定，一审判决适用法律错误。其次，讼争交易是通过王得成账户、密码等相关信息完成，属于正常交易，工行厦门分行不存在过错及违约，不应承担赔偿责任。最后，王得成负有保障交易安全的义务，保障交易安全也是信用卡持卡人的责任，信用卡持卡人未尽妥善保密义务导致密码泄露的，应承担相应过错责任。第二、一审判决要求工行厦门分行举证证明王得成存在银行卡密码泄露的情形，加重了工行厦门分行的举证责任。信用卡密码的私密性、唯一性及排他性决定了密码通常只能由王得成设定和掌握，在工行厦门分行系统安全稳定的情况下，应推定密码泄露属于王得成的责任。同时，在王得成不能举证自己已尽到密码妥善保管义务的前提下，一审判决要求工行厦门分行承担全部举证责任，存在错误。第三、目前公安机关仅对本案进行立案侦查，但案件尚未侦破，被盗刷的这部分事实目前还未确认，该部分事实是厘清各方责任的重要依据。因此，一审法院应对该部分事实进行调查。综上，一审法院认定事实不清，适用法律不当，请求二审法院依法改判。 王得成辩称：一、案涉信用卡在2018年10月28日支出的总计72882.79元的7笔交易均为伪卡交易。当天王得成在浙江杭州，在收到盗刷短信提示后立即拨打工行95××8服务热线申请挂失，并同时向公安机关报警处理。7笔交易中4笔消费的商户名称山东德州三优家电经销处，3笔为万达新航线国旅，而事发时王得成本人及案涉信用卡均在杭州，7笔交易的发生显然是由于信用卡被异地盗刷。二、王得成作为信用卡持卡人，在信用卡被盗刷后，及时采取了拨打客服电话、办理账户挂失、到当地派出所报案并到工商银行柜台打印信用卡账户异常变动清单及流水交易详情的救济手段，以尽力防止损失扩大。三、工行厦门分行未全面履行合同义务，应当承担违约责任。首先，工行厦门分行作为银行信用卡发卡行及相关技术平台的提供者，应当承担伪卡识别义务，犯罪嫌疑人能够利用伪卡进行交易，说明工行厦门分行制发的信用卡以及交易系统存在技术缺陷，不具有唯一识别性。工行厦门分行未能充分尽到对信用卡的交易安全保障义务，违反了《中华人民共和国商业银行法》第六条规定。其次，工行厦门分行负有全面履行信用卡合同的义务。王得成已尽到基本的谨慎注意和及时通知义务，工行厦门分行则违反了保障信用卡资金安全的合同义务，应承担违约责任。再次，从双方损失的利益衡量来比较分析，工行厦门分行在损失分配、损失处理、损失预防方面均具有更强的能力，因此对于本案的损失风险应由工行厦门分行承担。最后，涉案信用卡为磁条卡，而不是现在通用的芯片卡，导致机器不能识别伪卡。由工行厦门分行承担赔偿责任，并不影响银行向其他违约方或侵权方追求赔偿责任，同时有助于推动银行方面对支付结算系统进行技术升级，提升风险防范能力。四、工行厦门分行无证据证明王得成存在过错。王得成持有的信用卡一直由本人妥善保管，工行厦门分行无证据证明王得成向第三方透露自己的身份信息、银行账户信息以及信用卡账户密码，也无证据证明王得成与案外人存在勾结取款、假报警等行为。本案双方之间的信用卡合同纠纷本身不涉及犯罪，同时也没有证据证明王得成涉嫌犯罪，因此公安机关的侦查并不影响工行厦门分行对应责任的承担。综上，工行厦门分行的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。 王得成向一审法院起诉请求：1.判令工行厦门分行免除王得成的工行信用卡42×××16被盗刷金额72882.79元的还款责任；2.判令工行厦门分行免除王得成因信用卡盗刷而产生的利息；3.判令工行厦门分行消除王得成的不良信用记录。 一审法院认定事实：王得成在工行厦门分行处申办一张卡号为42×××16的信用卡。2018年10月28日16时18分，该卡在万达新航线国旅消费12999元；2018年10月28日16时19分，该卡在万达新航线国旅消费5999元；2018年10月28日16时19分，该卡在德州市德城区达盛电器商行消费19898元；2018年10月28日16时20分，该卡在万达新航线国旅消费4999.90元；2018年10月28日16时20分，该卡在德州市货消费19987元；2018年10月28日16时20分，该卡在德州市德城区优家电经销处消费4999.90元；2018年10月28日16时21分，该卡在德州市德城区优家电经销处3999.99元。以上刷卡消费金额共计72882.79元。王得成于当日下午16时22分拨打工商银行客服电话95××8申请止付并至中国工商银行杭州浣纱支行查询其信用卡该七笔交易明细。王得成并于当日16时44分向杭州市公安局下城区分局武林派出所报案。同日，杭州市公安局下城区分局武林派出所出具编号为杭下公（武）受案字【2018】10895号的《受案回执》一份。2018年11月8日，杭州市公安局下城区分局以其无管辖权为由将该案移送至福建省厦门市公安局思明区分局，并出具编号为杭下公（武）移字【2018】10027号的《移送案件通知书》一份。 一审案件审理过程中，王得成确认其至今未对上述信用卡消费款项进行还款。王得成的个人信用报告显示其该信用卡账户已逾期还款。 一审法院认为，工行厦门分行与王得成之间的信用卡服务合同关系不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应依约履行合同义务。工行厦门分行作为信用卡的发卡机构及相关技术、设备和操作平台的提供者，负有保障信用卡交易安全的义务。案涉信用卡于2018年10月28日下午16时18分至16时21分前后三分钟内在山东省德州市、万达新航线国旅刷卡消费7笔，王得成又于当日下午16时44分持卡前往杭州市公安局下城区分局武林派出所报警，该卡在很短的时间内被异地线下消费，若非存在伪卡，该交易实属不可能发生。且在事发后，王得成第一时间立即报警，由此可以推定王得成对其信用卡被他人消费是不知情的。故应认定2018年10月28日讼争银行卡系被他人使用伪卡进行消费共计72882.79元。综上所述，王得成向工行厦门分行申办信用卡，则工行厦门分行负有保障交易安全的义务。现因本案系他人使用伪卡进行消费，则应认定工行厦门分行未尽保护储户交易安全的义务，未能识别银行卡的真伪，从而直接导致王得成银行卡被他人使用伪卡进行消费，工行厦门分行已构成违约，应承担违约责任。工行厦门分行抗辩称王得成存在银行卡密码泄露的情形缺乏相应的证据加以证明，不予采信。因此，王得成主张工行厦门分行免除其偿还因信用卡被盗刷而产生的款项合计72882.79元及相应利息损失，并主张工行厦门分行消除讼争的七笔逾期还款个人信用不良记录的诉讼请求，予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十一条，据此，依据《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第一百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、工行厦门分行应免除王得成2018年10月28日因其信用卡（卡号：42×××16）被盗刷而产生的信用卡支出72882.79元及由此所产生的利息损失；二、工行厦门分行应于判决生效之日起五日内消除原告王得成因其信用卡（卡号：42×××16）被盗刷而产生的逾期还款个人信用不良记录。一审案件受理费1827元，减半收取计914元，由工行厦门分行负担。 二审中，双方当事人未提交新证据。经查，双方当事人对一审法院认定的事实均无异议，本院予以确认。 本院认为，工行厦门分行与王得成之间的信用卡服务合同关系不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行合同义务。工行厦门分行作为信用卡的发卡机构及相关技术、设备和操作平台的提供者，负有保障信用卡交易安全的义务。根据前述查明的事实，讼争银行卡于2018年10月28日在短短三分钟内分别在山东省德州市、万达新航线国旅发生7笔刷卡交易，明显违背消费习惯和常理，而王得成在当天16时44分持卡在杭州市报案，表明其对上述交易不知情，故本案应认定为讼争银行系被他人使用伪卡进行消费。本案伪卡交易的发生，说明工行厦门分行制发的信用卡信息存在被复制的安全隐患以及交易系统无法识别伪卡的技术缺陷，工行厦门分行未能尽到资金交易安全的保障义务，造成王得成信用卡被他人使用伪卡进行消费共计72882.79元。故工行厦门分行已构成违约，应承担相应的违约责任。一审法院据此判令工行厦门分行免除王得成因信用卡盗刷而产生的信用卡支出及由此产生的利息损失，并消除王得成因信用卡被盗刷而产生的逾期还款个人信用卡不良记录并无不当。 综上所述，上诉人工行厦门分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1827元，由中国工商银行股份有限公司厦门市分行负担。 本判决为终审判决。 审判长  叶炳坤 审判员  陈 杰 审判员  胡 欣 二〇一九年十月二十一日 法官助理  陈荣炜 书记员  陆 颖