重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初15975号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号，统一社会信用代码91330200954233171R。负责人：洪粮钢，总经理。委托诉讼代理人：向导，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：胡为民，男，1968年9月15日出生，汉族，住重庆市江北区。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称：人保宁波分公司）与被告胡为民保险纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保宁波分公司的委托诉讼代理人向导到庭参加诉讼。被告胡为民经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保宁波分公司向本院提出诉讼请求：1.判令胡为民向人保宁波分公司支付保险金赔款202625元；2.判令胡为民支付资金占用损失（分别以保险金赔款20266.32元为基数，从2018年9月19日起；以保险金赔款81054元为基数，从2018年10月26日起；以保险金赔款50665.81元为基数，从2018年11月8日起；以保险金赔款50638.87元为基数，从2018年11月19日起，均按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至全部付清时至计算）。事实和理由：2018年6月至8月，胡为民通过由广东网金控股股份有限公司（以下简称：网金公司）运营、维护的网络投融资平台向不特定投资人共计借款20万元，并分别约定了每笔借款的借款期限，还款方式均为到期一次性还本付息。为保证投资人合法权益，胡为民作为投保人向人保宁波分公司投保。胡为民在约定的到期还款日后未按约定还款，人保宁波分公司作为保险人在接到网金公司的索赔申请书后，分四次向投资人共计代偿了保险金202625元，根据保险条款约定，人保宁波分公司在赔付后有权向胡为民索赔，故诉至法院。被告胡为民未作答辩。本院经审理认定事实如下：宁波银行直销银行平台系为投资人和融资人之间交易提供金融信息中介服务的平台，该平台由网金公司开发并运营。网金公司的《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》载明：“您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示您与平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或者本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。在接受本协议之前，请仔细阅读本协议的全部内容（特别是以粗体下划线标注的内容）；如果同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束；如果不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作。……2.1本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供”。其中《直销银行投融资平台服务协议》（2015031版/融资人版）载明：“2.3本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。……4.4融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等。具体融资费率以年化利率表示，（日利率=年化利率／360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示位准。融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止。”《直销银行投融资平台服务协议》（2015031版/投资人版）载明：“2.3投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受。……3.5您了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。”2018年6月12日、7月22日、8月3日、8月13日，胡为民分四次通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后发布项目0900200118002846（投资人李雪萍、孙龙飞、李海江）、0900200118003622（投资人邹爱飞）、0900200118003860（投资人张珊军、孙建业、陈惠英、王华娟、张爱乾、谈卫红）、0900200118004067（投资人周耀飞、张茜萍、楼云霞、孔令波）分别借款2万元、8万元、5万元、5万元，共计20万元，并分别签订《借款协议》（2015021版电子渠道版），分别载明相关借款基本信息，其中，项目0900200118002846项下借款期间为2018年6月12日至2018年9月13日，借款利息5.1%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360），还款方式为到期一次性还本付息。项目0900200118003622项下借款期间为2018年7月22日至2018年10月22日，借款利息5.1%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360），还款方式为到期一次性还本付息。项目0900200118003860项下借款期间为2018年8月3日至2018年11月4日，借款利息5.1%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360），还款方式为到期一次性还本付息。项目0900200118004067项下借款期间为2018年8月14日至2018年11月13日，借款利息5.1%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360），还款方式为到期一次性还本付息。胡为民为担保前述债务的履行，还向人保宁波分公司参投了借款合同履约保证保险（白领融），四份保单均主要载明（保单号分别为：PBBP20183302Q000F31271、PBBP20183302Q000F59527、PBBP20183302Q000F68537、PBBP20183302Q000F76266、），投保人胡为民，被保险人分别为李雪萍、邹爱飞、张珊军、孔令波等，保险金额分别为2万元、8万元、5万元、5万，保险期间分别为4个月、3个月、4个月、3个月，保险期间的起始日为借款期间的起始日。《合同履约保证条款》主要载明，发生保险责任范围内的损失，保险人依照合同约定，在保单载明的赔偿限额内，对被保险人的实际损失扣除免赔额后予以赔偿。被保险人取得保险赔偿金的同时，应将其对投保人的权益以及根据合同拥有的权益转让给保险人，保险人有权向投保人进行追偿。前述合同签订后，网金公司向第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）下达相关指令，分别于2018年6月12日、7月22日、8月3日、8月13日将前述四个投资项目项下借款支付至胡为民银行账户。前述四笔借款到期后，胡为民均未按借款合同约定按时足额偿付本息，导致发生保险事故。经保险人查勘确认因胡为民逾期还款付息，四份保单项下应赔付保险金额分别为20266.32元、81054.00元、50665.81元、50638.87元。其后，网金公司向人保宁波分公司出具《索赔通知书》四份，分别载明：1、被保险人李雪萍，保单号PBBP20183302Q000F31271，截至2018年9月13日24时止，融资人（投保人）胡为民因借款客户原因仍未偿还借款合同（项目0900200118002846）项下合计人民币20266.32元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔款金额合计人民币20266.32元，并将上述款项支付至如下账户：户名：宁波银行（自建平台到期清算户）开户行：宁波银行股份有限公司账号；2、被保险人邹爱飞，保单号PBBP20183302Q000F59527，截至2018年10月22日24时止，融资人（投保人）胡为民因借款客户原因仍未偿还借款合同（项目0900200118003622）项下合计人民币81054.00元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔款金额合计人民币81054.00元，并将上述款项支付至如下账户：户名：宁波银行（自建平台到期清算户）开户行：宁波银行股份有限公司账号；3、被保险人张珊军，保单号PBBP20183302Q000F68537，截至2018年11月4日24时止，融资人（投保人）胡为民因借款客户原因仍未偿还借款合同（项目0900200118003860）项下合计人民币50665.81元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔款金额合计人民币50665.81元，并将上述款项支付至如下账户：户名：宁波银行（自建平台到期清算户）开户行：宁波银行股份有限公司账号：11010140370100004；4、被保险人孔令波，保单号PBBP20183302Q000F76266，截至2018年11月13日24时止，融资人（投保人）胡为民因借款客户原因仍未偿还借款合同（项目0900200118004067）项下合计人民币50638.87元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔款金额合计人民币50638.87元，并将上述款项支付至如下账户：户名：宁波银行（自建平台到期清算户）开户行：宁波银行股份有限公司账号。随后，人保宁波分公司分别于2018年9月19日、10月26日、11月8日、11月19日将前述款项径行汇付至前述银行账户。同时，网金公司出具《债权转让书》对此予以确认。上述事实，有《白领融业务申请书》、《白领融信息服务须知》（编号00170248）、银行流水、投资款清单、融资款清单、支付证明、《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》、借款协议、借贷关系证明、《借款合同履约保证保险保险单》、保险条款、损失确认书、未还款证明、索赔通知书、债权转让书、中国建设银行网上银行电子回执及当事人陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，各方当事人之间的融资借款合同、保证保险合同均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。人保宁波分公司在保证保险范围内向被保险人支付保险赔偿金，承担了保证保险责任。人保宁波分公司有权按照保证保险相关约定向胡为民进行追偿，其要求胡为民支付四笔保险金理赔款合计202625元的诉讼请求，本院予以支持。对于代偿保险金理赔款项所致资金占用损失，虽人保宁波分公司与胡为民未明确约定相关损失赔偿的计算标准与方式，但资金占用实际存在，对人保宁波分公司要求胡为民自保险人代偿赔付保险金之日起按照中国人民银行同期贷款基准利率支付资金占用损失的请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告胡为民于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险金理理赔款202625元；二、被告胡为民于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付资金占用损失（分别以保险金理赔款20266.32元为基数，自2018年9月19日起；以保险金理赔款81054元为基数，自2018年10月26日起；以保险金理赔款50665.81元为基数，自2018年11月8日起；以保险金理赔款50638.87元为基数，自2018年11月19日起，均按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至欠款全部付清时止，利随本清）。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2225元，由被告胡为民负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  周游二〇一九年十月十一日书记员  罗茜