四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0181民初3039号 原告：王超，男，1993年1月15日出生，汉族，住四川省都江堰市。 原告：高秀，女，1970年1月13日出生，汉族，住四川省都江堰市。 委托诉讼代理人：苏杨，四川信善律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周鑫，四川信善律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司都江堰市支公司。住所地：四川省成都市都江堰市永丰街道彩虹大道南段**。 法定代表人：王洪，职务不详。 委托诉讼代理人：麦春芳，四川路石律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨柳，四川路石律师事务所律师。 原告王超、高秀诉被告中国人寿保险股份有限公司都江堰市支公司（以下简称人寿都江堰支公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭审理。原告王超、高秀及其委托诉讼代理人苏杨、周鑫，被告人寿都江堰支公司的委托诉讼代理人麦春芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 王超、高秀向本院提出如下诉讼请求：1.判令人寿都江堰支公司赔付意外保险费80000元；2.诉讼费由人寿都江堰支公司承担。事实与理由：本案死者王泽全作为被保险人分别于2018年8月及2019年3月在人寿都江堰支公司投保了“国寿绿洲团体意外伤害保险（A类）（2013版）”意外险，保期均为一年。被保险人王泽全于2019年4月27日到四川省甘孜州德格县时发生急性高原反应，同时引发急性脑水肿后致呼吸循环衰竭死亡。因高原反应直接引起的死亡可以认定为保险事故的发生，故人寿都江堰支公司应向王超、高秀支付保险金，但人寿都江堰支公司拒赔。为维护合法权益，王超、高秀遂诉至法院，望判如所请。 人寿都江堰支公司辩称，1.保险合同明确约定意外伤害保险金支付的前提条件是“被保险人遭受合同所约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件而死亡”，而本案中王泽全是因高原反应致死，而高原反应本身就是高原病，属于疾病的范畴，因此，被保险人死亡不属于意外伤害，保险公司无需向其支付保险金；2.本案应当王超、高秀举证证明被保险人王泽全的具体死亡原因以及遭受合同约定的哪种意外伤害而死亡，否则应承担不利后果。 王超、高秀围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：1.诉争各方身份、企业信息，拟证明各方诉讼主体适格；2.被保险人王泽全、高秀、王超户口簿，独生子女证、亲属关系证明，拟证明被保险人王泽全的法定继承人有且仅有高秀、王超；3.遗体火化证明、死亡医学证明，拟证明本案保险事故的发生；4.保险号201951011394440000346的业务凭证、人寿都江堰支公司下发的保险简介、调查令及回执（关于王泽全承包情况说明）、拒绝给付保险金通知书，拟证明人寿都江堰支公司应承担保险赔付义务的事实；5.成都市中级人民法院（2016）川01民终字第10531号民事判决书，拟证明成都中院在类似案件中已将高原反应致死认定为保险责任范围。人寿都江堰支公司认可上述第1、2组以及第3组证据中的“遗体火化证明”证据的三性，不认可第3组证据中“死亡医学证明”以及第4组证据的证明目的，不认可第5组证据三性。经审查，本院认为王超、高秀提交的证据，内容真实，形式合法，与本案待查事实相关联，故予以确认并在卷佐证。 人寿都江堰支公司向本院提交如下证据：1.国寿绿洲意外伤害保险（A型）（2013版）条款，拟证明案涉保险合同条款内容；2.内科学教材，拟证明高原反应本身就是高原病，属于疾病的范畴，属于案涉保险免赔事由。王超、高秀认可上述第1、2组证据的真实性、合法性，但不认可其证明目的，并提出人寿都江堰支公司在销售团体保险时没有向200多位被保险人分别做到提示义务，也未交付该合同条款的具体内容。经审查，本院认为，人寿都江堰支公司提交的第2组证据与本案无关，并认为第1组证据内容真实，形式合法，与本案待查事实相关联，故予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：都江堰市聚源镇三坝、金鸡社区妇联办公室作为投保人，分别于2018年4月30日、2019年3月12日向人寿都江堰支公司购买了两份国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）（2013版）团体保险。两份保险的被保险人均为王泽全，保单号分别2018510113944410009643号、2019510113944400003469号，险种包括“国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）（2013版）”，两份保险分别自2018年5月1日、2019年3月31日起生效，保险期间均为1年，保险金额均为40000元，均未指定受益人。在《中国人寿保险股份有限公司国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）（2013版）条款》中约定（与本案有关的内容）：“第五条保险责任。一、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身故的，本公司按该被保险人的保险金额扣除已给付伤残保险金后的余额给付剩余保险金，本合同对该被保险人的责任终止。……第六条责任免除。因下列情形之一，导致被保险人身故或伤残的，本公司不承担给付保险金的责任：一、保险单中特别约定本公司不承担保险责任的事项；二、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；三、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；四、被保险人猝死，但另有约定的除外；五、被保险人斗殴、醉酒、服用、吸食或注射毒品；六、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；七、被保险人未遵医嘱私自使用或服用药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限；八、被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾乘滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；九、被保险人的产前产后检查、妊娠（含宫外孕）、流产（含人工流产）、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症以及上述原因引起的并发症；十、被保险人的精神和行为障碍；十一、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；十二、核爆炸、核辐射或核污染。……第十四条保险金的申请与给付。一、在本合同保险期间内，被保险人身故的，由身故保险受益人作为申请人，填写保险金给付申请书，并凭下列证明和资料向本公司申请给付保险金：1.保险单或投保人证明；2.申请人的法定身份证明；3.公安部门或二级以上（含二级）医院出具的被保险人死亡证明书；4.如被保险人为宣告死亡，申请人需提供法院出具的宣告死亡的判决书；5.被保险人的户籍注销证明；6.保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件；7.本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。……第二十一条释义。意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。” 2019年4月24日，王泽全到达四川省甘孜藏族自治州德格县务工，因高原反应于2019年4月27日死亡。德格县人民医院出具了《居民死亡医学证明（推断）书》（以下简称死亡证明），在“致死的主要疾病诊断”一栏，载明“（a）直接死亡原因：呼吸循环衰竭。发病至死亡大概间隔时间：2天；（b）引起a直接死亡原因的疾病或情况：生命中枢神经受损；（c）引起b的疾病或情况：急性脑水肿；（d）引起c的疾病或情况：急性高原反应”；在“死亡调查记录”一栏处载明“患者家属拨打120，我县医院急诊科接诊，患者亲朋告知医生患者生前初到高原，呼吸困难，又诉缺氧……初步推断为高原反应致死”；在“死亡地点”一栏载明“德格县雀儿山隧道口”。 2019年6月5日，中国人寿保险股份有限公司成都市分公司向高秀出具的《拒绝给付保险金通知书》，载明“2019510113944400003469号国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）（2013版）、2018510113944410009643号国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）（2013版）保险合同，被保险人因高原脑水肿身故，属于疾病范畴，不属于合同约定的责任范围”。 2019年6月21日，三坝社区村民委员会出具《证明》一份，载明高秀与王泽全系夫妻关系，王超系高秀与王泽全婚生子（已成年），王泽全的父母已故。 本院认为，一、依据《中华人民共和国保险法》第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”、第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”之规定，案涉两份保险合同依法成立并有效，人寿都江堰支公司应依照合同约定承担保险责任。 二、关于王泽全死亡是否属于本案保险责任范畴的问题。本案争议的焦点在于被保险人王泽全的死亡是否符合保险合同中对“意外伤害”的释义。本院认为，按照《中国人寿保险股份有限公司国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）（2013版）条款》约定，若被保险人遭受了“外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害”，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害身故的，人寿都江堰支公司应支付约定保险金。从文义解释的角度，意外伤害系因客观事件直接导致的结果，“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”均为修饰该客观事件的定语。 （1）从“外来的”、“突发的”两个定语分析。“外来的”是指因被保险人自身以外的原因导致意外的发生。“突发的”指的是事物内在矛盾由两边到质变的飞跃过程，是通过一定契机诱发，诱因具有偶发性、隐蔽性，即该客观事件在什么时候出现、因何种原因出现，会出现在何种人群，是人们无法预测和掌握的。本案中，王泽全死亡地点为德格县雀儿山隧道口，而雀儿山的主峰海拔高达6168米，属于典型的缺氧、低压高原环境。王泽全从低海拔地区进入高原环境务工，因不适应而产生高原反应，这种外在环境的变化而导致的损害结果符合“外来的”属性要求；死亡证明上载明王泽全“呼吸循环衰竭发病至死亡时有2天”，在2019年4月27日拨打120后，急诊医生到达现场时其“已无生命体征”，故王泽全死亡时符合“突发的”属性要求。 （2）从“非本意”、“非疾病的”两个定语分析。“非本意”是指因客观事件导致的结果并非被保险人所主观追求，典型的如自杀就不属于“非本意”。显然王泽全的死亡并非其主动追求，符合“非本意”要件；而“非疾病”是指排除被保险人自身固有疾病引发该结果的可能。本案中，其一、医生对王泽全致死的原因依次判断为“呼吸循环衰竭”、“生命中枢（神经）受损”、“急性脑水肿”、“急性高原反应”，上述疾病并非被保险人源发性、既有性疾病，而是由于客观环境变化后，缺氧、低压的大气条件致使身体出现不良反应；其二、王超、高秀诉称，被保险人王泽全生前身体健朗，无重大疾病史，且人寿都江堰支公司自认，王泽全在购买案涉意外伤害险时，该公司向其询问的过其身体状况；其三、人寿都江堰支公司提出的被保险人王泽全死亡的直接原因是其自身疾病，如心脏、肺部功能等缺陷，在高原环境下而导致的，但未能向本院提交相关合法有效的证据，应承担举证不能的后果。根据证据高度盖然性原则，本院对被保险人王泽全在投保后至死亡前身体无重大疾病的事实予以确认，对人寿都江堰支公司上述抗辩理由不予采信，即被保险人王泽全的死亡符合前述的“非疾病”属性。 因此，被保险人王泽全的死亡系因高原空气稀薄、大气压力降低、氧气含量减少等外部因素导致的，高原反应是意外伤害的结果而非致害原因。故，王泽全遭受了“外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害”，符合人寿都江堰支公司的承保责任范围，人寿都江堰支公司应依法承担给付保险金的义务。因案涉意外伤害险保险金额为40000元，被保险人王泽全购买了两份，故人寿都江堰支公司应给付的保险金额为80000元（计算方式：40000元×2）。 三、关于王超、高秀主张给付保险金的问题。依照《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款第一项“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的”，以及《中华人民共和国继承法》第十条第一款第一项“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母”之规定，被保险人王泽全已死亡，其所购买的案涉保险并未指定受益人，根据三坝社区村民委员会出具的《证明》，王泽全的法定继承人只有王超、高秀，故人寿都江堰支公司应向王超、高秀给付保险金。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第四十二条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国继承法》第十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，判决如下： 被告中国人寿保险股份有限公司都江堰市支公司于本判决生效之日起十日内向原告王超、高秀支付保险金80000元。 如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1800元，减半收取900元，由被告中国人寿保险股份有限公司都江堰市支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  刘 闽 二〇一九年十月八日 法官助理  邓 娟 书 记 员  詹有玉