江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0311民初5098号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：王岳高，上海市协力（徐州）律师事务所。委托诉讼代理人：程训千，上海市协力（徐州）律师事务所。被告：李玉超，男，1972年3月4日生，汉族，住江苏省徐州市丰县。被告：尹艳花，女，1970年6月12日生，汉族，住江苏省徐州市丰县。原告中银消费金融有限公司与被告李玉超、尹艳花金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月21日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王岳高到庭参加了诉讼，被告李玉超、尹艳花经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款本金155567.44元及计算至2019年7月17日的利息及滞纳金计17216.13元，继续支付按照年息24%计算至实际履行完毕之日止的利息；2、判令被告支付律师费1555元；3、判令原告对被告提供抵押的位于江苏省徐州市丰县凤城镇大解放路XX栋X单元XXX室房屋享有优先受偿权；4、相关诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年1月23日，原告与被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定：被告向原告借款200000元，使用期限为自动用或放款日起60个月，贷款执行固定月利率1.3%；还款方式为等额本息按月还款，被告未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等。被告李玉超以其所有的徐州市丰县凤城镇大解放路XX栋X单元XXX室房屋用于涉案借款抵押并办理了抵押登记，抵押担保的范围系本合约项下消费贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告尹艳花就涉案借款向原告出具了共同还款承诺书。合同签订后，原告按约发放贷款200000元，但被告未能依约足额给付借款本息。被告李玉超未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告尹艳花未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。根据原告中银消费金融有限公司提交的证据及其当庭陈述，本院确认如下事实：2017年1月23日，被告李玉超作为借款人及抵押人与原告中银消费金融有限公司（贷款人、抵押权人）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合同编号2017年消借第XXXX号）一份，约定：借款人以其具有处分权的位于江苏省徐州市丰县石油公司院内X-X-XXX房屋作抵押向贷款人借款200000元用于家装，借款期限自2017年1月23日至2022年1月23日止为60个月，本合约项下贷款执行固定月利率1.3%，贷款直接发放至借款人确定的户名为李玉超、账号为62×××15的银行账户并从贷款发放之日起计算贷款利息，贷款人在贷款发放前收取贷款金额的1%作为贷款手续费；抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳金、账户管理费、手续费以及原告为实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），抵押担保期限自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；借款人选择轻松还方式的月结还款，即自借款人申请成功的次月起的12个月内每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息、第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5则按实际欠款；借款人存在未按期归还贷款本息、未按约定方式支取或未按约定用途使用贷款资金等情形之一的即构成或视为违约，贷款人有权分别或同时采取要求借款人限期纠正其违约行为、宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求提前结清贷款等措施，并有权提前处分抵押物实现抵押权。该合约附有《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》，其中载明贷款逾期4日以上从逾期首日按余款0-10000元每日滞纳费5元、10000-20000元每日滞纳费10元、20000-30000元每日滞纳费15元的标准类推计收逾期贷款滞纳费。上述合约签订前的2017年1月17日，被告尹艳花签署并向原告中银消费金融有限公司提交了《共同还款承诺书》，其内容为：借款人李玉超（身份证号码）为本人夫妻（关系），因借款人消费需求向贵公司申请“新易贷-乐享贷”并签署《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。本人已了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。二、如果借款人发生或出现合约向下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。随后，丰县不动产登记局颁发的苏（2017）丰县不动产证明第XXXX号不动产登记证明载明：抵押权权利人（申请人）为中银消费金融有限公司、义务人为李玉超、尹艳花，房屋坐落于石油公司院内X-X-XXX，土地证号为丰国局（07）字第优XXX号、房产证号为丰房权证私字第**，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额20万元，债务履行期限自2017年1月19日至2022年1月18日，土地面积24.66平方米，房屋面积74平方米。2017年1月27日，原告中银消费金融有限公司将贷款200000元发放至被告李玉超名下卡号为62×××15的借记卡中并随即扣除贷款手续费2000元。原告中银消费金融有限公司自2017年3月1日起至2018年2月1日从被告李玉超名下的卡号为62×××15的借记卡中逐月扣收利息，2018年2月2日扣收本金71.1元、利息2628.9元、2月3日扣收本金14.55元、利息85.45元、2月11日扣收本金8206.48元、利息683.52元、滞纳费1100元、2月12日扣收本金1318.06元、利息81.94元、滞纳费100元、2月26日扣收本金28314.24元、利息1139.18元、滞纳费836.58元、3月4日扣收本金1867.76元、利息415.62元、4月3日扣收本金70.87元、5月2日扣收本金68.5元，2018年4月1日至2019年1月24日逐月扣收利息，2018年7月12日、8月8日、10月15日、11月8日、11月9日、2019年1月24日分别扣收滞纳费935元、680元、1190、680元、85元、2040元，2019年5月28日、29日和6月17日分别扣收本金1元、1500元、1000元。原告中银消费金融有限公司提交的被告还款记录查询清单显示，截至2019年6月17日被告李玉超尚欠借款本金157567.44元。原告中银消费金融有限公司于2019年3月21日与上海市协力（徐州）律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，约定：中银消费金融有限公司委托上海市协力（徐州）律师事务所指派专业律师代理消费金融贷款逾期欠款债务的催收服务，中银消费金融有限公司在案件起诉并取得法院正式受理通知书（即正式立案）后，按该案客户欠款本金的1%向乙方支付律师费，起诉并取得法院正式受理通知书（正式立案），并保全成功，按该案客户欠款本金的1%额外向乙方支付基础律师费。另根据实际回款额向上海市协力（徐州）律师事务所补充支付绩效律师费。2019年8月5日，原告中银消费金融有限公司向本院提起本案诉讼。2019年8月8日，上海市协力（徐州）律师事务所向中银消费金融有限公司开具收取代理费1555元的江苏增值税普通发票一张；2019年8月15日，原告中银消费金融有限公司向上海市协力（徐州）律师事务所汇付1555元并备注“中银消费诉李玉超金融借款案律师费”。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告李玉超于2017年1月23日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，是为合法有效且对双方均产生法律约束力。原告中银消费金融有限公司于2017年1月27日依其与被告李玉超签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的约定向被告发放的200000元贷款系其对自己合同义务的履行；被告李玉超获取贷款后应按合同约定归还借款本息，其在还款过程中出现逾期还款的情况已构成违约，依双方合约的约定，原告有权采取宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款的措施并有权提前处分抵押物实现抵押权，故现原告要求被告归还剩余借款本金、支付利息及违约金并要求对被告用于抵押的房屋享有优先受偿权等诉讼主张具有合同依据，本院依法予以支持。依照法律规定，借款合同的当事人不得将借款的利息在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的应当按照实际借款金额返还借款并计算利息。本案中，原告中银消费金融有限公司与被告签订的借款合约中虽然约定其可以在贷款发放前收取贷款金额的1%作为贷款手续费，但该约定并不符合法律规定，因此原告向被告发放贷款时扣除的2000元手续费应自本金中扣除，即本院确认原、被告之间实际发生借款本金数额为198000元；依原告提交的被告还款记录查询清单显示的内容，原告已按包含2000元手续费在内的本金数额扣收借款利息至2019年1月31日，按双方借款合约约定的月利率1.3%计算，该2000元自2017年1月27日借款发放起至2019年1月31日止产生的利息为636.13元，该利息金额应由原告向被告返还或抵偿借款本金，故本院确认目前被告实际欠付的借款本金154931.31元（157567.44元-2000元-636.13元）。原、被告双方签署的贷款合约中既约定了涉案借款月利率为1.3%，又约定了在被告逾期还款应支付的滞纳费标准，因此在被告未按约还款的情况下原告向被告收取滞纳费并无不当。经计算，原告基于被告逾期还款于2019年1月24日之前已扣收的滞纳费和同时期产生的利息之和在以被告欠付的借款本金为基数按年利率36%计算的金额内，故本院对原告于2019年1月24日之前原告已扣收的滞纳费不再予以调整。以被告欠付的借款本金为基数，原告要求被告支付至2019年7月17日的利息及滞纳金为17216.13元并不超过被告自欠付借款本息时起至2019年7月17日止应支付的约定利息和逾期还款后按年利率24%计算的利息及滞纳费之和减去原告已扣收的滞纳费后的数额，本院予以采纳；原告要求被告按年利率24%的标准支付尚未支付的借款利息和滞纳费的诉讼主张具有合同依据且不违反法律规定，本院予以采纳。原告要求被告承担其因本案诉讼所支付的律师费用1555元具有合同依据，且该费用不超过江苏省律师费收费标准，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《最高人民法院民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李玉超、尹艳花于本判决生效后十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金154931.31元并支付计算至2019年7月17日的利息及滞纳费17216.13元；二、被告李玉超、尹艳花于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付自2019年7月18日起以欠付借款本金154931.31元为基数按年利率24%的标准计算至实际履行完毕之日止的利息；三、原告中银消费金融有限公司对被告李玉超、尹艳花用于抵押担保的江苏省徐州市丰县石油公司院内2-4-302#房屋在上述应清偿的债务范围内享有优先受偿权；四、被告李玉超、尹艳花于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费1555元。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3787元，减半收取1893.5元，由被告李玉超负担，于本判决生效后七日内交纳至本院（收款单位：徐州市泉山区人民法院，开户银行：中国农业银行徐州泉山支行营业部，账号：10×××78）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  郑凤金二〇一九年十月二十四日书记员  邱 媛