重庆市忠县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0233民初4082号 原告：中国建设银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州镇中博大道**，统一社会信用代码915002339081516268。 负责人：钟环，系该支行行长。 委托诉讼代理人：周江，重庆冠凯律师事务所律师，特别授权。 被告：杨兴军，男，生于1986年7月26日，汉族，住重庆市忠县涂井乡。 原告中国建设银行股份有限公司忠县支行（以下简称：建行忠县支行）与被告杨兴军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法由审判员方志锴独任审理，适用简易程序于2019年10月14日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周江到庭参加诉讼，被告杨兴军经本院依法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告建行忠县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨兴军偿还原告借款本金65029.07元及截至2019年7月23日之前的利息870.50元、罚息24.60元，本息合计65924.17元；2、判令被告杨兴军从2019年7月24日起至实际还款之日止以本金65029.07元为基数按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率水平上下调15%承担利息（执行利率），并承担以借款本金65029.07元为基数按合同约定在执行利率上上浮50%的罚息；3、判令被告杨兴军向原告支付为实现债权所产生的律师代理费3131元；4、判决原告建行忠县支行对被告杨兴军提供的抵押房产享有抵押权，并对该抵押房产拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2008年2月17日，被告向原告提出住房贷款申请，以重庆市忠县房屋为贷款提供抵押担保。2008年3月14日，原告与被告签订《个人住房借款合同》，约定：1、原告为被告提供借款113000元，借款期限为2008年3月10日至2028年3月10日；2、借款利率为浮动利率，即中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上下调15%，罚息利率为执行贷款利率水平上上浮50%；3、违约情形、责任及救济办法；4、被告以重庆市忠县房屋为其借款合同项下债务提供抵押担保（范围包括律师费、差旅费、评估费、拍卖费等）；5、争议解决途径为向贷款人住所地人民法院起诉。原告按借款合同约定足额发放了贷款。被告未按合同约定偿还借款，截至2019年7月23日已拖欠本息5个月之久。原告为维护自身权益，遂起诉至本院。 被告杨兴军未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据材料。 本院经审理认定事实如下：2008年，被告与重庆市中博房地产开发有限公司（以下简称：中博公司）签订了《重庆市商品房买卖合同》，约定被告购买中博公司开发的坐落于重庆市忠县的商品房，房屋总价款为162342元，被告首付购房款49342元，余款113000元由被告向银行办理按揭贷款。 2008年3月14日，被告与原告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，借款人、抵押人：杨兴军，贷款人：建行忠县支行。该合同主要内容如下：借款用途用于购置位于重庆市忠县的商品房。借款金额为113000元。借款期限从2008年3月10日起至2028年3月10日止。贷款利率为浮动利率，即在起息日基准利率水平上下调15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一条约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。借款的发放与支用：借款合同生效后，贷款人将款项一次划入借款人指定账户即中博公司的账户。还款日为借款实际发放日在借款期限内每月对日，如当月没有借款实际发放日对日的，则当月最后一日为约定还款日。还款方式为委托扣款方式，扣款账户名称为杨兴军。还款金额采取等额本息还款法，还款周期为每个月，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为825.88元。贷款利息自划款之日起计算，按日计息，日利率为年利率÷360，贷款人将在每月还款日的前一日结计当期应还本金、利息、罚息（如有）。借款人违约情形包括等借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等情形。对于上述违约情形，贷款人有权行使下述权利：1.宣布贷款立即到期、要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；2.解除与借贷人的借款关系；3.对于借款人未按时还清的任一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定计算出的借款罚息利率和约定的计息方式计收罚息和复利；4.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。 上述借款合同约定的担保方式为抵押加阶段性保证。抵押财产为杨兴军所购的重庆市忠县商品房，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息（包含复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（含诉讼费、律师费等）。2008年7月28日，忠县国土资源和房屋管理局为上述抵押担保办理了商品房抵押权登记，2008年3月19日，建行忠县支行向《借款合同》指定的中博公司账户发放了113000元。 又查明，贷款发放后，被告按时还款至2018年3月30日，此后一直处于逾期未还款状态。2019年7月8日，原告向被告发出书面通知，宣布本案所涉借款全部提前到期，到期日为2019年7月23日，并要求被告清偿全部借款本息。截至2019年7月23日被告尚欠借款本金65029.07元、利息870.50元及罚息24.60元。因被告未按约定偿还本息，原告起诉至法院。再查明，原告就本案委托了重庆冠凯律师事务所律师周江代为参加诉讼，并于2019年7月29日与重庆冠凯律师事务所签订了《法律事务委托合同》，并为此支付了律师费3131元。 上述事实，原告提交的下列证据：被告身份证及户口簿复印件、《重庆市商品房买卖合同》、《个人住房（商业用房）借款合同》、抵押权登记证书及押品权证收妥通知书、个人贷款支付凭证、贷款但账单、贷款账户基本信息和法律服务委托合同、发票等证据在案佐证，足以认定。 本院认为，原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效。原告依照合同约定向被告发放了贷款，被告作为借款人也应当依照合同的约定履行偿还借款本息的义务。按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，被告逾期未归还本息，原告有权解除借款关系，提前要求被告清偿全部借款本息及相关费用，并自逾期之日起按罚息利率计收罚息，被告自2018年4月起至今一直处于逾期未还款状态，故，对于原告要求提前清偿全部借款本息，本院予以支持。关于尚欠借款本金、利息、罚息的问题。原告以2019年7月23日作为贷款提前到期日，截至该日，被告尚欠借款本金65029.07元，利息870.50元，罚息24.60元，本院予以确认并支持。原告要求被告从2019年7月24日起至实际还款之日止以本金65029.07元为基数按合同约定的利率计算利息、罚息。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第四条第二项规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止”，本院认为，在借款提前到期之前，利息和罚息的计算应当按照合同约定进行，在全部借款提前到期后，逾期罚息则按全部尚欠借款本金为基数计算。因之前期间的利息、罚息已按借款合同约定的借期内的利率计算，关于逾期罚息本院认为应从提前到期日次日即2019年7月24日起计算。 关于律师代理费的诉讼请求。根据合同约定，被告作为借款人逾期还款后应当承担原告实现债权的费用。本案中，律师费3131元有相关的法律事务委托合同、发票予以佐证，且律师费的支付标准未超出法律法规的规定，故本院予以支持。关于抵押权的问题。被告以其所购案涉房产向原告提供抵押担保并办理了抵押权登记，该登记的目的是为保障将来实现抵押权。故，对原告要求对涉案房屋享有抵押权，并就拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告杨兴军经本院依法传唤无正当理由拒不到庭应诉，应承担不到庭举证、质证的法律后果。 依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨兴军于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司忠县支行尚欠借款本金65029.07元及截至2019年7月23日的利息870.50元、罚息24.60元； 二、被告杨兴军于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司忠县支行以尚欠借款本金65029.07元为基数自2019年7月23日起至还清全部借款时止按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率下调15%后上浮50%计算的罚息（基准利率于每年的1月1日随中国人民银行同期贷款基准利率调整而调整）； 三、被告杨兴军于本判决生效后十日内向中国建设银行股份有限公司忠县支行支付律师费3131元； 四、原告中国建设银行股份有限公司忠县支行对被告杨兴军提供的抵押房产享有抵押权，并对该抵押房产拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权（优先受偿权的范围以本判决第一、二、三项债务为准）； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取764元，由被告杨兴军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  方志锴 二〇一九年十月十八日 书记员  李 璇