福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初7542号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行（以下简称石狮农商行漳州支行），营业场所漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑北区1幢1-2号楼（1-3层），统一社会信用代码：91350602597855537K。 负责人：林全进，职务：行长。 委托诉讼代理人：蔡晋阳，男，系公司员工。 委托诉讼代理人：黄常青，男，系公司员工。 被告：林雅芸，女，1993年6月22日出生，汉族，户籍地漳州市芗城区，现住漳州市芗城区。 被告：刘敏捷，男，1964年11月30日出生，汉族，住漳州市芗城区。 被告：林冬燕，女，1969年11月5日出生，汉族，住漳州市芗城区。 上述两被告共同委托诉讼代理人：林雅芸，系刘敏捷和林冬燕的儿媳。 被告：刘某，男，2014年11月3日出生，汉族，住漳州市芗城区。 法定代理人：林雅芸，系刘某的母亲。 原告石狮农商行漳州支行与被告林雅芸、被告刘敏捷、被告林冬燕、被告刘某银行卡纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡晋阳、被告林雅芸（同时作为被告刘敏捷和被告林冬燕的委托诉讼代理人、被告刘某的法定代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令林雅芸、刘敏捷、林冬燕、刘某在继承刘健力的遗产范围内对刘健力的债务承担清偿责任，截止至2019年2月22日刘健力尚结欠原告银行卡透支产生本金、透支分期手续费、违约金等合计53079.64元（其中本金49959.55元，透支分期手续费及违约金合计3120.09元）；2.本案诉讼费用等原告实现债权的相关费用由被告承担。事实与理由：2017年8月，刘健力向原告申请办理福万通普惠金融贷记卡，签订了《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融贷记卡使用须知》。2017年8月，原告向刘健力发放银行卡，额度为5万元。《使用须知》第五条第二款约定，透支分期手续费月费率为7.5‰，计算方式为：透支分期手续费＝透支本金×透支天数×透支分期手续费费率；《领用合约》第二条约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元；《使用须知》第八条约定，还款期限为每月账单日起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为。2019年5月31日，原告发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。合同履行过程中，刘健力于2018年9月14日过世，自2018年8月账单起逾期未足额还款，严重威胁原告债权的实现。为此，原告依照《使用须知》之约定，宣布债务提前到期。截止2019年2月22日，刘健力尚欠原告银行卡透支产生的本金、透支分期手续费、违约金等合计53079.64元（其中本金49959.55元，透支分期手续费及违约金合计3120.09元）。刘健力过世后，林雅芸作为刘健力的配偶、刘敏捷作为刘健力的父亲、林冬燕作为刘健力的母亲、刘某作为刘健力的儿子，均系法定继承人，根据《继承法》相关规定，被告林雅芸、刘敏捷、林冬燕、刘某应在继承刘健力的遗产范围内承担清偿责任。 林雅芸、刘敏捷、林冬燕、刘某辩称，1.其对刘健力向原告申请办理贷记卡并不知情，也不知道刘健力透支信用卡的事实，这些款项刘健力并没有用于家庭生活开支，不应认定为夫妻共同债务，因此作为刘健力的配偶林雅芸不应承担还款义务。2.刘健力作为90后，生前只是加油站的一名普通加油员，孩子也还小，平时的家庭生活开支有时还得父母资助，其去世后不但没有留下任何财产，还留下巨额债务无法归还，四被告作为他的继承人原本就没有固定的经济来源，根本无力归还这些债务。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，四被告认为，刘健力没有任何遗产可以继承，四被告没有能力也没有义务偿还这笔债务，请求驳回原告的诉讼请求。 本案经审理，对原、被告双方没有争议的事实认定如下： 1、2017年8月，刘健力向原告申请办理福万通普惠金融贷记卡，签订了《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融贷记卡使用须知》。2017年8月，原告向刘健力发放银行卡，额度为人民币5万元。《使用须知》第五条第二款约定，透支分期手续费月费率为7.5‰，计算方式为：透支分期手续费=透支本金×透支天数×透支分期手续费费率；《领用合约》第二条约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元；《使用须知》第八条约定，还款期限为每月账单日起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为，应支付违约金。2019年5月31日，原告发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。 2、刘健力于2018年9月14日去世，自2018年8月账单起逾期未足额还款，为此，原告依照《使用须知》约定，宣布债务提前到期。截止2019年2月22日，刘健力尚欠原告银行卡透支产生的本金、透支分期手续费、违约金等合计53079.64元（其中本金49959.55元，透支分期手续费及违约金合计3120.09元）。 3、刘敏捷与林冬燕系刘健力的父母，刘健力于2014年3月19日与林雅芸登记结婚，婚后于2014年11月3日生育一子刘某。2018年9月14日，刘健力去世。 上述事实有原、被告的庭审陈述，原告提供的刘健力身份证复印件及户口注销证明、林雅芸户籍证明、《福万通普惠贷记卡申请表》、《领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡使用须知》、《福建石狮农村商业银行股份有限公司贷记卡交易明细》、《石狮农商银行关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，以及被告林雅芸提供的结婚证、户口簿、刘健力火化证、漳州市公安局步文派出所出具的证明，经庭审质证双方对上述证据没有异议，本院予以确认并附卷佐证。 本院认为，本案《领用合约》、《石狮农商银行普惠金融卡使用须知》约定的透支分期手续费及违约金过高，其计付标准合计不得超过年利率24%；超过部分不合法，不受法律保护，除此之外，石狮农商行与刘健力之间的银行卡合同关系依法有效，受法律保护。刘健力尚欠借款本金49959.55元，其应予偿还，并应从逾期还款之日起至2019年2月22日止按《领用合约》、《石狮农商银行普惠金融卡使用须知》的约定计付透支分期手续费及违约金（但计付标准合计不得超过年利率24%）。因刘健力已去世，四被告作为其法定继承人，按照法律规定，继承遗产应当清偿被继承人的债务，清偿债务以被继承人的遗产实际价值为限，故四被告应当在继承刘健力的遗产价值范围内对本案债务承担清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二条、第五条、第十条、第三十三条的规定，判决如下： 一、被告林雅芸、被告刘敏捷、被告林冬燕、被告刘某应在继承刘健力遗产价值范围内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行借款本金49959.55元，并支付自逾期还款之日起至2019年2月22日止按《领用合约》、《石狮农商银行普惠金融卡使用须知》约定计算的透支分期手续费、违约金（但合计金额不得超过按年利率24%计付的金额）； 二、驳回原告的其他诉讼请求。 案件受理费1126.9元，减半收取计563.45元，由四被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员      二〇一九年十月九日 书记员  陈少华 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第二条继承从被继承人死亡时开始。 第五条继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠扶养协议的，按照协议办理。 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。