广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5102民初582号原告:中国建设银行股份有限公司潮州市分行。住所地潮州市湘桥区新洋路**银都花园。代表人：杨伟华。委托诉讼代理人：赖培秋，该行工作人员。委托诉讼代理人：刘锐鹏，该行工作人员。被告：许建宏，男，汉族，1972年3月30日出生，住潮州市湘桥区。原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行诉被告许建宏信用卡纠纷一案，本院2019年4月26日立案受理后，适用普通程序，于2019年8月7日公开开庭审理，原告的委托诉讼代理人赖培秋到庭参加诉讼，被告许建宏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行诉称：被告许建宏因装修潮州市南较西××段北侧华景阁四幢1302房资金不足，向原告申请个人消费借款，双方于2011年3月11日签订编号为440806800-016-2011000124的《个人消费普通借款合同》，被告向原告借款50万元，借款期限自2011年3月16日至2021年3月16日,按月还本付息，被告提供位于潮州市南较西××段北侧华景阁四幢1302房[房地产权证：粤房地权证潮房字第（2011）012355号]作为抵押物，同日签订编号为440806800-016-2011000124（1）的《个人消费普通借款抵押合同》，并办妥抵押登记。合同签订后，原告依约借给被告50万元。但被告不按合同规定按期还款。截止2019年7月16日拖欠8期本息共34686.19元（利息含罚息和复利，暂计至2019年7月16日）。原告多次催讨无果，被告已构成违约，原告有权解除合同，宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用。现原告请求判决如下：1、解除原告与被告于2011年3月11日签订的《个人消费普通借款合同》（合同编号：440806800-016-2011000124）；2、判令被告归还原告的贷款本金138732.15元（其中到期本金28195.63元，未到期本金110536.52元）及利息6490.56元（利息含罚息和复利，暂计至2019年7月16日，此后利息按合同约定利率另计付），合共本息145222.41元；3、原告对被告提供的位于潮州市南较西××段北侧华景阁四幢1302房[房地产权证：粤房地权证潮房字第（2011）012355号]享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用及原告为实现债权而支付的必要费用由被告承担。原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行为其陈述的事实提供如下证据：1.身份证复印件一份，证明被告主体。2.《个人消费借款合同》、《个人消费借款抵押合同》复印件各一份，证明被告向原告借款并提供房产抵押事实。3.《房地产权证》复印件一份，证明被告提供房产向原告借款作抵押事实。4.《他项权证明书》复印件一份，证明被告提供房产向原告借款抵押并办妥抵押登记事实。5.中国建设银行《个人贷款开立贷款帐户通知书》复印件一份，证明被告开立贷款帐户并支用借款事实。6.《个人贷款支付凭证》复印件一份，证明原告已向被告支付借款事实。7.中国建设银行《个人贷款对账单》、《个人贷款拖欠本息的明细》复印件各一份，证明借款人拖欠贷款本金和利息。被告许建宏在法定期限内没有提交答辩状,也没有提供证据。被告许建宏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭,视为其放弃质证权利。本院对原告提供的上述证据予以认定。经审理查明：许建宏因装修位于潮州市南较西××段北侧华景阁四幢1302房[房地产权证：粤房地权证潮房字第（2011）012355号]，于2011年3月11日同中国建设银行股份有限公司潮州市分行签订编号为440806800-016-2011000124的《个人消费普通借款合同》，合同约定：中国建设银行股份有限公司潮州市分行提供借款50万元给许建宏，借款期限自2011年3月16日至2021年3月16日，利率是按浮动利率，每年1月1日调整，逾期还款加收50%的罚息，按等额本息还款法;合同的第八条“违约及违约处理一、违约情形（一）甲方发生下列任一情况，均构成违约1.甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的”、“二、违约救济措施出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：…2、宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；…4、对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；…12、解除合同”。同日，中国建设银行股份有限公司潮州市分行同许建宏签订编号为440806800-016-2011000124（1）的《个人消费普通借款抵押合同》，约定由许建宏提供位于潮州市南较西××段北侧华景阁四幢1302房作该贷款的抵押物，并依法办理抵押登记。2011年3月16日，中国建设银行股份有限公司潮州市分行依约借给许建宏50万元。后许建宏没有依约还本付息，仅付还借款本金361267.85元、利息207345.87元。中国建设银行股份有限公司潮州市分行多次向许建宏催讨无果，遂诉至法院。截至2019年7月16日许建宏尚欠中国建设银行股份有限公司潮州市分行借款本金138732.15元（其中：到期本金28195.63元，未到期本金110536.52元）及利息5462.14元、罚息1028.42元（利息、罚息计至2019年7月16日）。本院认为：中国建设银行股份有限公司潮州市分行与许建宏签订的《个人消费普通借款合同》、《个人消费普通借款抵押合同》有效，受法律保护。中国建设银行股份有限公司潮州市分行依约将50万元借给许建宏，已履行了义务；许建宏借款之后，并没有依约履行分期偿还借款本息的义务，其行为违反借款合同的有关约定，已构成违约。由于《个人消费普通借款合同》约定许建宏不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，中国建设银行股份有限公司潮州市分行有权宣布贷款立即到期，要求许建宏立即清偿借款本息及相关费用，同时解除合同。该约定是对解除合同条件的约定，许建宏已出现没有依约偿还各分期应还借款本息的情形，该行为已表明许建宏不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，中国建设银行股份有限公司潮州市分行有权解除合同，解除合同的时间应以本院将中国建设银行股份有限公司潮州市分行的起诉状副本送达给许建宏的时间（2019年5月7日）认定，因此中国建设银行股份有限公司潮州市分行可按借款合同的规定解除合同关系并提前实现债权，按人民银行规定的逾期利率和合同约定的结息方式计收利息和罚息。故中国建设银行股份有限公司潮州市分行请求判决许建宏偿还尚欠借款本金138732.15元及应计利息理由成立，应予支持；许建宏应承担本案纠纷的责任。许建宏自愿提供位于潮州市南较西××段北侧华景阁四幢1302房为抵押物，并依法办理抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”、第四十二条“办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门”的规定，该抵押关系成立、有效。本院对中国建设银行股份有限公司潮州市分行请求对该抵押物享有优先受偿权，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行同被告许建宏签订的编号为440806800-016-2011000124的《个人消费普通借款合同》；二、被告许建宏应于本判决生效之日起十日内付还原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行借款本金138732.15元（其中：到期本金28195.63元，未到期本金110536.52元）及利息5462.14元、罚息1028.42元（利息、罚息、复利计至2019年7月16日，自2019年7月17日起至还款之日止按2011年3月11日原、被告签订的《个人消费普通借款合同》的约定另计）；三、原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行对被告许建宏所有的位于潮州市南较西路东段北侧华景阁四幢1302房享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8800元，由被告许建宏负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法（此页无正文）审 判 长  谢泽芬人民陪审员  李潮生人民陪审员  梁泽屏二０一九年十月十七日书 记 员  王 瑞