重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0110民初7914号原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路104号，统一社会信用代码915002222034509410。负责人：张开智，该支行行长委托诉讼代理人：张婧，重庆言实律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢勇，重庆言实律师事务所律师。被告：李刚，男，1981年12月30日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：重庆建桥汽车销售有限公司，住重庆市綦江区文龙街道九龙大道68号2-1-4，统一社会信用代码9150022259799422X3。法定代表人：杨之冬，该公司经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农行綦江支行）诉被告李刚、重庆建桥汽车销售有限公司（以下简称建桥公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人张婧到庭参加了诉讼，被告李刚、建桥公司经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：一、判令宣布被告李刚所欠原告的借款本息立即到期，并偿还截止2019年3月6日的贷款本金18905.11元、透支利息3383.96元、违约金（滞纳金）415.56元、手续费640.00元，合计23344.63元；二、判令被告李刚立即支付自2019年3月7日起至借款本息结清之日止按照合同约定的利息、复利、违约金（滞纳金）等费用；三、判令被告李刚承担原告实现债权产生的律师费1300.00元；四、判令被告建桥公司对前三项诉讼请求承担连带清偿责任；五、判令原告对被告李刚所持有的起亚K2-2015款汽车（车牌号：渝B*****）享有抵押权优先受偿的权利；六、判令本案诉讼费用由被告李刚、建桥公司承担。事实和理由：2015年12月4日，被告李刚与被告建桥公司签订《重庆建桥汽车销售有限公司购车合同》，购买起亚K2-2015款汽车一辆，整车单价69900.00元。因被告李刚需按揭购车，于是被告李刚与原告于2015年12月8日订立《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同约定—被告李刚在原告处申请汽车专项分期业务，贷款金额48000.00元，原告将分期资金划入被告李刚指定的账户；被告李刚分36期偿还分期资金，分期手续费费率为9.60%，分期手续费金额为4608.00元，以分期偿还的方式支付；如被告李刚未按合同约定按时足额存入资金，原告有权按照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；分期手续费不收取利息；若被告李刚未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；被告李刚以购买的起亚K2-2015款汽车（车牌号：渝B*****）作为合同的担保物抵押给原告。合同签订后，原告按照合同约定将分期资金划入了合同约定的账户，并完全履行了合同义务。而被告李刚未按合同约定履行还款义务，截止2019年3月6日尚欠原告贷款本金18905.11元，透支利息3383.96元、手续费640.00元、违约金（滞纳金）415.56元，共计23344.63元。由于被告建桥公司作为被告李刚的贷款保证人，根据《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，对被告李刚的债务承担连带保证责任，担保范围包括《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的“分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用”。因被告李刚未按合同约定向原告履行还款义务，已构成违约，依法应当承担违约责任，因此原告有权宣布被告李刚尚欠原告借款本息立即到期，被告建桥公司作为连带责任保证人，应当对被告李刚债务承担连带清偿责任。故特诉至法院，请求如前。被告李刚、建桥公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。原告农行綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人张婧的当庭陈述外，还举示了中国农业银行金穗贷记卡申请表[附含《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》和收费标准]、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、重庆建桥汽车销售有限公司购车合同、中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、担保承诺函、机动车登记证书、账户详细信息3份、银行流水账单信息表、委托代理协议、发票及回执等证据在案为凭。经本院审查，前述证据来源、形式合法，具有客观真实性，能够反映案件的真实情况，且与本案有关联，故本院对原告农行綦江支行举示的前述证据予以采信。根据当事人的陈述及对前述证据的采信情况，本院对本案事实认定如下：2015年12月5日，被告李刚与建桥公司签订了《重庆建桥汽车销售有限公司购车合同》，约定被告李刚向建桥公司购买起亚K2-2015款汽车一辆，约定车价为69900.00元。因被告李刚需按揭购买起亚K2-2015款汽车，遂向原告农行綦江支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务（申请分期金额48000.00元，手续费金额4608.00元，分期付款期数36期）。2015年12月8日，被告李刚签署了“中国农业银行金穗贷记卡申请表”[附含《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》和收费标准]，被告李刚在该申请表上亲笔抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”同日，被告李刚作为持卡人（借款人）、抵押人，被告建桥公司作为保证人，与作为贷款人的原告农行綦江支行签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。前述“中国农业银行金穗贷记卡申请表”所附含的《中国农业银行金穗信用卡章程》主要载明了如下内容：“授信额度”指发卡银行根据申请人的资信状况等为其核定，在卡片有效期内可使用的授信限额；“透支”指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等；“记账日”指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期；“账单日”指发卡银行定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款额的日期；“到期还款日”指发卡银行规定的贷记卡持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；“免息还款期”指贷记卡持卡人除取现透支、转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段；“全部应还款额”指截至当前账单日，贷记卡持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额，发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡银行支付的费用；“超限费”指贷记卡持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核对的授信额度时，按规定向发卡银行支付的费用；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金，持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费；贷记卡账户内存款视为超额还款，发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费，发卡银行另有规定的除外；发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用；本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章以及信用卡领用合约执行，如发卡银行与持卡人另有约定的，遵从双方约定。前述“中国农业银行金穗贷记卡申请表”所附含的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》是指发卡行（下称“甲方”，即本案原告农行綦江支行）与金穗贷记卡申请人（下称：“乙方”，即本案被告李刚）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称“贷记卡”）相关事宜而订立的合约。该合约载明了如下主要内容：乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》；对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；乙方使用授信额度取现或转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方；贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外，电子现金账户不计付利息；人民币账户欠款，乙方可用现金或转账方式偿还；乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天(含)以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方应在到期还款日前偿还欠款；乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），乙方分期付款未按期偿还欠款的，除适用前款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。前述“中国农业银行金穗贷记卡申请表”所附含的“收费标准”明确载明了信用卡应收取的年费、超限费（超过信用额度部分的5%，适用于持卡人申请并开通超授信额度用卡服务）、滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%）等收费标准。前述《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的主要内容如下：持卡人（被告李刚）申请的分期资金用于在分期商户（全称）“重庆建桥汽车销售有限公司”处购买K2汽车；分期资金金额为48000.00元，分期手续费金额为4608.00元，分期付款期数为36期；本合同项下持卡人被告李刚使用贷记卡卡号为62283601****2939偿还分期资金及支付分期手续费，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；持卡人应按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；持卡人同意以本合同所购商品（起亚K2-2015款汽车）提供担保（抵押），被告建桥公司为本合同项下贷记卡透支借款提供连带责任保证担保，担保的范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物，银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权；持卡人、担保人出现持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项等10种情形之一即构成或视为违约，银行有权采取提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用等措施（详见合同“违约责任”部分）。2015年12月7日，被告建桥公司向原告农行綦江支行出具了一份《担保承诺函》，载明：承诺其同意为被告朱德伟在《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）承担连带责任保证担保。2016年1月29日，原告农行綦江支行与被告李刚按合同约定将被告李刚购买的且登记在其名下的前述起亚牌汽车（车牌号：渝B*****，车架号：LJDLAA********606）在机动车登记机关办理了抵押登记（抵押权人：农行綦江支行）。前述合同、申请表签订或签署后，原告农行綦江支行依约向被告李刚发放了金穗信用卡并将分期资金划入了信用卡账户，履行了其义务。被告李刚在履行金穗贷记卡汽车分期业务的过程中未按约定归还分期资金及分期手续费，其于2016年8月起便没有按期足额偿还分期资金及分期手续费等费用，从而被原告收取滞纳金。原告农行綦江支行为实现其债权与重庆言实律师事务所签订了《委托代理协议》，原告农行綦江支行根据协议约定向重庆言实律师事务所支付了律师费1300.00元。截至2019年3月6日，被告李刚尚欠原告农行綦江支行贷款本金18905.11元，透支利息3383.96元、违约金（滞纳金）415.56元、分期手续费640.00元，共计23344.63元。同时，原告农行綦江支行计收的透支利息、违约金（滞纳金）、手续费等费用之和并未超过年利率24%的标准。本院认为，被告李刚因需按揭购车，其签署的“中国农业银行金穗贷记卡申请表”[附含《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和收费标准]，及原告农行綦江支行与被告李刚、建桥公司签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告李刚因购车所需向原告农行綦江支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务，原告农行綦江支行已按约定向被告李刚发放了分期资金48000.00元，而被告李刚未按合同约定归还分期资金及分期手续费等相关费用，其行为已经构成违约，应按合同约定或相关法律规定承担相应的违约责任；原告依据合同约定有权提前收回已发放的分期资金或贷记卡分期额度，故原告要求被告李刚偿还尚欠的贷款本金18905.11元及截至2019年3月6日的透支利息3383.96元、违约金（滞纳金）415.56元、手续费640.00元，并支付从2019年3月7日起至贷款本息结清之日止按照合同约定标准计算的利息、复利、违约金（滞纳金）等费用之请求，符合合同约定和相关法律规定，本院应予支持。因合同约定原告为实现债权而支付的律师费有权要求被告李刚承担，故原告要求被告李刚承担其为实现债权而支付的律师费1300.00元，其请求合理合法，本院应予支持。由于合同中明确约定被告建桥公司作为保证人承担连带责任保证，加之被告建桥公司在向原告农行綦江支行出具的《担保承诺函》中也明确表示同意为被告李刚在合同项下全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向原告提供连带责任保证担保，故原告要求被告建桥公司对被告李刚的前述债务承担连带清偿责任之请求，符合当事人约定和相关法律规定，本院予以支持。由于原告和被告李刚在合同中明确约定被告李刚以其所购的且登记在其名下的起亚K2-2015款汽车（车牌号：渝B*****，车架号：LJDLAA********606）为其向原告的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，在被告李刚未履行前述债务的情况下，原告要求对该抵押物享有优先受偿权之请求合法，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零二条、《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条之规定，判决如下：一、被告李刚在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行尚欠贷款本金18905.11元及截至2019年3月6日的透支利息3383.96元、违约金（滞纳金）415.56元、手续费640.00元，并支付从2019年3月7日起至贷款本息结清之时止的利息、复利、违约金（滞纳金）[利息按领用合约约定的标准以所欠欠款本金为基数从银行记账日起按日利率万分之五计付，并按日利率万分之五按月计收复利，违约金（滞纳金）按最低还款额未偿还部分的5%计收]；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行为实现债权支出的律师费1300.00元，由被告李刚在本判决生效后立即支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行；三、被告重庆建桥汽车销售有限公司对被告李刚应负的上述债务承担连带清偿责任；四、若被告李刚逾期未履行前述义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行有权就被告李刚提供的前述抵押财产（即车牌号为渝B*****的起亚牌车）以折价方式或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取208.00元，由被告李刚、重庆建桥汽车销售有限公司共同负担（该款原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已向本院交纳，由被告李刚、重庆建桥汽车销售有限公司在履行上述判决义务时一并给付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 张宁二〇一九年十月二十五日法官助理 张目书 记 员 何琴