广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0783民初2771号原告：广东开平农村商业银行股份有限公司（原开平市农村信用合作联社），住所地：开平市三埠区长沙曙光东路**。法定代表人：杨仕晋，该公司理事长。委托诉讼代理人：司徒越壮，男，该公司职员。委托诉讼代理人：司徒宠惠，男，该公司职员。被告：蔡安荣，男，汉族，1969年3月12日出生，住址：开平市，被告：张展凤，女，汉族，1968年11月24日出生，住址：开平市，被告：蔡宗成，男，汉族，1993年10月4日出生，住址：开平市，被告：开平市赤水镇合建木材店，住，住所地：开平市赤水镇松南村民委员会原松南小学办公楼/div>经营者：蔡安荣。原告广东开平农村商业银行股份有限公司（原开平市农村信用合作联社，以下简称开平农商行）诉被告蔡安荣、张展凤、蔡宗成、开平市赤水镇合建木材店金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月27日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告开平农商行的委托诉讼代理人司徒越壮到庭参加诉讼，被告蔡安荣、张展凤、蔡宗成、开平市赤水镇合建木材店经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。开平农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告蔡安荣归还原告开农信借字[抵]第10020189911241826号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》项下借款本息480853.32元，其中本金460000元，利息20853.32元（利息暂计至2019年10月10日止，其后的利息按年利率12%计算）。2、请求判决被告蔡安荣归还原告开农信借字[抵]第10020189912180654号《个人借款担保合同》项下借款本息501804.46元，其中本金480000元，利息21804.46元（利息暂计至2019年10月10日止，其后的利息按年利率12%计算）。3、请求判决被告蔡安荣归还原告开农信借字[保]第10020189918109517号《个人借款担保合同》项下借款本息471865.42元，其中本金439513.80元，利息32351.62元（利息暂计至2019年10月10日止，其后的利息按年利率18%计算）。4、请求判决被告蔡安荣归还原告开农信借字[保]第10020199911742545号《个人借款担保合同》项下借款本息956759.99元，其中本金900000元，利息56759.99元（利息暂计至2019年10月10日止，其后的利息按年利率16.5%计算）。5、本案一切实现债权的费用由被告蔡安荣承担，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等。6、请求判决被告张展凤、蔡宗成及开平市赤水镇合建木材店对被告蔡安荣上述第1至5项请求事项涉及的债务（借款本金2279513.80元、利息及实现债权费用）承担连带保证担保责任。7、请求确认原告对被告蔡安荣名下位于开平市赤水镇××旗××村及开平市赤水镇松南村委会的林权【林权证号：开林证字（2008）第83160459号、开林证字（2014）第83160345号；抵押登记证明书：开林抵登（2015）第004号】，就抵押物依法行使抵押权所得价款在最高额人民币927000元内优先受偿。8、请求确认原告对被告蔡安荣名下位于开平市赤水镇××及开平市××榜村的林权【林权证号：开林证字（2012）第83160256号、开林证字（2014）第83160715号抵押登记证明书：开林抵登（2016）第017号】，就抵押物依法行使抵押权所得价款在最高额人民币1344000元内优先受偿。事实与理由:2015年2月6日，被告蔡安荣为抵押人，原告为抵押权人，签订开农信(2015)高抵字第10120159910571276号《最高额抵押担保合同》，约定以蔡安荣名下位于开平市赤水镇××旗××村及开平市赤水镇松南村委会的林权【开林证字（2014）第83160345号、开林证字（2008）第83160459号】设立抵押，为蔡安荣于2015年2月6日至2020年2月5日期间，在原告约定的人民币贷款业务所形成债务的最高债权金额人民币927000元作抵押担保，并于2015年2月9日在开平市林业局办理了抵押登记手续，林权抵押登记证明书编号为开林抵登（2015）第004号。2016年5月12日，被告蔡安荣为抵押人，原告为抵押权人，签订开农信(2016)高抵字第10120169912165815号《最高额抵押担保合同》，约定以蔡安荣名下位于开平市赤水镇××及开平市××榜村的林权【开林证字（2012）第83160256号、开林证字（2014）第83160715号】设立抵押，为蔡安荣于2016年5月12日至2021年5月12日期间，在原告约定的人民币贷款业务所形成债务的最高债权金额人民币1344000元作抵押担保，并于2016年5月16日在开平市林业局办理了抵押登记手续，林权抵押登记证明书编号为开林抵登（2016）第017号。2018年2月6日，被告蔡安荣为借款人和抵押人，张展凤、蔡宗成及开平市赤水镇合建木材店为保证人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[抵]第10020189911241826号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》，约定原告授予被告在2018年2月6日至2020年2月3日内使用最高贷款额度人民币460000.00元整，在此期间和最高额贷款余额内，被告蔡安荣以其在原告处开立的银行卡账号80×××09作为结算工具，通过自助借款方式，循环使用贷款。被告张展凤、蔡宗成及开平市赤水镇合建木材店承担连带保证担保责任。借款合同同时约定：（1）每笔贷款均执行年利率8%，逾期贷款的罚息利率在借款合同确定贷款利率水平上再上浮50%（即年利率12%）；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复息；（2）按月结息，每月的21日为结息日；（3）本合同项下如同时存在借款人或抵押人提供物的担保和保证人提供保证担保，贷款人有权要求保证人先于物的担保承担担保责任，而无须先行使其他担保权利。（4）开农信(2015)高抵字第10120159910571276号《最高额抵押担保合同》为本合同项下的债务提供抵押担保，同时引用开农信(2016)高抵字第10120169912165815号《最高额抵押担保合同》作辅助抵押担保。同日，蔡安荣通过自助方式支取贷款46万元。2018年3月16日，被告蔡安荣为借款人和抵押人，张展凤、蔡宗成及开平市赤水镇合建木材店为保证人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[抵]第10020189912180654号《个人借款担保合同》，约定被告蔡安荣向原告借款50万元，借款期限自2018年3月16日起至2020年3月16日止，贷款利率为固定利率，年利率8%。借款合同同时约定：（1）逾期贷款的罚息利率在借款合同确定贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复息；（2）按月结息，每月的21日为结息日；（3）借款合同项下的保证不受债权人持有债务人及保证人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按借款合同约定履行债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。（4）开农信(2016)高抵字第10120169912165815号《最高额抵押担保合同》为本合同项下的债务提供抵押担保，同时引用开农信(2015)高抵字第10120159910571276号《最高额抵押担保合同》作辅助抵押担保。还款计划约定被告蔡安荣需于2018年9月1日、2019年3月1日和2019年9月1日分别偿还本金1万元，于2020年3月16日偿还本金47万元。同日，原告通过转账支付方式向被告蔡安荣发放借款50万元。被告蔡安荣于2018年9月1日偿还本金10000元、2019年3月1日偿还本金185.30元、2019年3月5日偿还本金9814.70元。2018年9月26日，被告蔡安荣为借款人和抵押人，张展凤、蔡宗成及开平市赤水镇合建木材店为保证人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[保]第10020189918109517号《个人借款担保合同》，约定被告蔡安荣向原告借款47万元，借款期限自2018年9月26日起至2019年9月26日止，贷款利率为固定利率，年利率12%。还款计划约定被告蔡安荣需于2018年12月26日、2019年3月26日和2019年6月26日分别偿还本金3万元，于2019年9月26日偿还本金38万元。同日，原告通过转账支付方式向被告蔡安荣发放借款47万元。被告蔡安荣于2018年12月26日偿还本金30000元、2019年3月26日偿还本金486.20元。2019年3月15日，被告蔡安荣为借款人和抵押人，张展凤、蔡宗成及开平市赤水镇合建木材店为保证人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[保]第10020199911742545号《个人借款担保合同》，约定被告蔡安荣向原告借款90万元，借款期限自2019年3月15日起至2020年3月15日止，贷款利率为固定利率，年利率11%。还款计划约定被告蔡安荣需于2019年6月15日、2019年9月15日和2019年12月15日分别偿还本金3万元，于2020年3月15日偿还本金81万元。同日，原告通过转账支付方式向被告蔡安荣发放借款90万元。前述开农信借字[保]第10020189918109517号、开农信借字[保]第10020199911742545号《个人借款担保合同》同时约定：（1）逾期贷款的罚息利率在借款合同确定贷款利率水平上再上浮50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复息；（2）按月结息，每月的21日为结息日；（3）借款合同项下的保证不受债权人持有债务人及保证人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按借款合同约定履行债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。（4）引用开农信(2015)高抵字第10120159910571276号、开农信(2016)高抵字第10120169912165815号《最高额抵押担保合同》作辅助抵押担保。（5）借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付其他相关费用的，借款人未履行对贷款人负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务行为的，构成违约；（5）借款人、担保人违约的，贷款人有权采取宣布贷款提前到期、要求借款人、担保人立即归还全部借款本息及承担相关费用等救济措施。被告蔡安荣从2019年3月26日开始拖欠本金，从2019年4月21日开始拖欠利息，经原告多次催收，蔡安荣及相关保证人均并未清偿欠息。原告认为被告蔡安荣拖欠贷款本息的行为已构成借款合同约定的违约情形，故原告于2019年4月22日宣告开农信借字[抵]第10020189911241826号、开农信借字[抵]第10020189912180654号、开农信借字[保]第10020189918109517号及开农信借字[保]第10020199911742545号合同项下贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息，保证人履行保证责任。原告起诉后，被告蔡安荣在2019年6月21日偿还了开农信借字[抵]第10020189911241826号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》项下贷款利息0.02元。截至2019年10月10日止，被告蔡安荣仍结欠原告借款本息2411283.20元，其中本金2279513.80元，利息131769.40元鉴于被告以上违约行为，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国合同法》及《担保法》《物权法》等相关规定，向人民法院提起诉讼，以维护自身合法权益。被告蔡安荣、张展凤、蔡宗成、开平市赤水镇合建木材店没有提交答辩意见，在举证期限内也没有提供证据证明。原告开平农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告蔡安荣、张展凤、蔡宗成、开平市赤水镇合建木材店没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经庭审质证，开平农商行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：根据当事人的陈述和经审查认定的证据，本院对开平农商行起诉的事实予以确认。经庭审核实，被告蔡安荣为借款人和抵押人，张展凤、蔡宗成、开平市赤水镇合建木材店为保证人，原告为贷款人共同签订的开农信借字[抵]第10020189911241826号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》项下贷款年利率为8%，逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，截止2019年10月10日合同项下结欠借款本息480853.32元，其中本金460000元，利息20853.32元。被告蔡安荣为借款人和抵押人，张展凤、蔡宗成、开平市赤水镇合建木材店为保证人，原告为贷款人共同签订的开农信借字[抵]第10020189912180654号《个人借款担保合同》项下贷款年利率为8%，逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，截止2019年10月10日合同项下结欠借款本息501804.46元，其中本金480000元，利息21804.46元。被告蔡安荣为借款人和抵押人，张展凤、蔡宗成、开平市赤水镇合建木材店为保证人，原告为贷款人共同签订的开农信借字[保]第10020189918109517号《个人借款担保合同》项下贷款年利率为12%，逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，截止2019年10月10日合同项下结欠借款本息471865.42元，其中本金439513.80元，利息32351.62元。被告蔡安荣为借款人和抵押人，张展凤、蔡宗成、开平市赤水镇合建木材店为保证人，原告为贷款人共同签订的开农信借字[保]第10020199911742545号《个人借款担保合同》项下贷款年利率为11%，逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，截止2019年10月10日合同项下结欠借款本息956759.99元，其中本金900000元，利息56759.99元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。开平农商行与被告签订的涉案开农信(2015)高抵字第10120159910571276号《最高额抵押担保合同》、开农信(2016)高抵字第10120169912165815号《最高额抵押担保合同》、开农信借字[抵]第10020189911241826号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》、开农信借字[抵]第10020189912180654号《个人借款担保合同》、开农信借字[保]第10020189918109517号《个人借款担保合同》、开农信借字[保]第10020199911742545号《个人借款担保合同》是各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定上述合同合法有效，本案各方当事人均应恪守信用，严格执行并遵守合同约定。本案中，开平农商行依约向蔡安荣发放贷款，但蔡安荣没有依照合同约定的期限履行偿还借款本息的义务，其行为显属违约。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”及第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告蔡安荣应承担继续履行还款、支付逾期利息的违约责任。原告有权按照合同的约定宣布上述借款合同项下全部债务到期，要求被告蔡安荣归还全部借款本金、利息，本院予以支持。因此开平农商行请求蔡安荣还借款本息2411283.20元(其中：本金2279513.80元、利息131769.40元)，以及从2019年10月11日起至还清款日止按合同约定的利率支付逾期还款利息，事实清楚，理据充分，依法应予支持。蔡安荣为向开平农商行借款，与原告签订(2015)高抵字第10120159910571276号《最高额抵押担保合同》、开农信(2016)高抵字第10120169912165815号《最高额抵押担保合同》，以特定的林权作为抵押物，为上述四个借款合同项下的借款本息等提供担保并办理了抵押登记，开平农商行享有的抵押权自登记时设立，抵押人蔡安荣在主债务人即蔡安荣不履行前述到期合同债务时，依法应承担相应的抵押担保责任。蔡安荣没有依约偿还借款本息，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款：“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。”的规定，开平农商行对该抵押物在合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权，因此，开平农商行请求依法处置蔡安荣提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼主张，依法予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”根据上述借款的相关规定，被告张展凤、蔡宗成、开平市赤水镇合建木材店自愿为被告蔡安荣向原告借款提供连带责任保证。开平农商行在保证期间向张展凤、蔡宗成、开平市赤水镇合建木材店主张保证债权，理据充足，故开平农商行请求张展凤、蔡宗成、开平市赤水镇合建木材店对蔡安荣所欠的上述债务及应负的案件诉讼费用承担连带保证责任，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，张展凤、蔡宗成、开平市赤水镇合建木材店承担保证责任后，有权向蔡安荣追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告蔡安荣、张展凤、蔡宗成、开平市赤水镇合建木材店经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡安荣应在本判决生效之日起十日内偿还原告开农信借字[抵]第10020189911241826号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》项下借款本息480853.32元及利息（从2019年10月11日起至实际清偿之日止，以本金460000元为基数，按年利率12%计算）给原告广东开平农村商业银行股份有限公司。二、被告蔡安荣应在本判决生效之日起十日内偿还原告开农信借字[抵]第10020189912180654号《个人借款担保合同》项下借款本息501804.46元及利息（从2019年10月11日起至实际清偿之日止，以本金480000元为基数，按年利率12%计算）给原告广东开平农村商业银行股份有限公司。三、被告蔡安荣应在本判决生效之日起十日内偿还原告开农信借字[保]第10020189918109517号《个人借款担保合同》项下借款本息471865.42元及利息（从2019年10月11日起至实际清偿之日止，以本金439513.80元为基数，按年利率18%计算）给原告广东开平农村商业银行股份有限公司。四、被告蔡安荣应在本判决生效之日起十日内偿还原告开农信借字[保]第10020199911742545号《个人借款担保合同》项下借款本息956759.99元元及利息（从2019年10月11日起至实际清偿之日止，以本金900000元为基数，按年利率16.5%计算）给原告广东开平农村商业银行股份有限公司。五、若被告蔡安荣未在本判决确定的期限内给付上述款项，则依法处置登记在被告蔡安荣名下的位于xxx的林权【林权证号：开林证字（2008）第83160459号、开林证字（2014）第83160345号；抵押登记证明书：开林抵登（2015）第004号】，原告广东开平农村商业银行股份有限公司对所得价款在人民币927000元内享有优先受偿权；依法处置被告蔡安荣名下位于xxx村的林权【林权证号：开林证字（2012）第83160256号、开林证字（2014）第83160715号；抵押登记证明书：开林抵登（2016）第017号】，原告广东开平农村商业银行股份有限公司对所得价款在人民币1344000元内享有优先受偿权。六、被告张展凤、蔡宗成、开平市赤水镇合建木材店对上述第一至第四判项蔡安荣欠原告广东开平农村商业银行股份有限公司的借款本息及应负担的本案诉讼费用承担连带清偿责任。被告张展凤、蔡宗成、开平市赤水镇合建木材店承担保证责任后，有权向被告蔡安荣追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费25462.43元、财产保全费5000元，合计30462.43元，（已由原告广东开平农村商业银行股份有限公司预交），由被告蔡安荣负担，原告广东开平农村商业银行股份有限公司预交的一审案件受理费25462.43元、财产保全费5000元，合计30462.43元，由本院予以退回；被告蔡安荣应向本院补缴一审案件受理费25462.43元、财产保全费5000元，合计30462.43元。被告张展凤、蔡宗成、开平市赤水镇合建木材店对此承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  戚锦洪审 判 员  黄婷婷人民陪审员  余春实二〇一九年十月十五日书 记 员  高万丽戚晓红