福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0524民初3393号 原告：安溪县农村信用合作联社尚卿信用社，住所地福建省安溪县尚卿乡尚业街。统一社会信用代码：91350524156346657Q。 负责人：陈瑞金，任该信用社主任。 委托诉讼代理人：李翰林，系该信用社员工。 被告：黄桂峰，男，1985年7月16日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社尚卿信用社（下称：尚卿信用社）与被告黄桂峰信用卡纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尚卿信用社的委托诉讼代理人李翰林到庭参加诉讼。被告黄桂峰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 尚卿信用社向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令黄桂峰向原告偿还普惠金融卡透支款本金99,499.26元及利息、违约金（利息自2019年2月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止、违约金自2019年3月21日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变），暂计至2019年6月21日的普惠金融卡透支款利息及违约金为4,134.82元，合计103,634.08元。2.请求判令黄桂峰承担本案的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：2016年2月22日，黄桂峰（甲方）向尚卿信用社（乙方）申请人民币福万通普惠金融卡，2016年3月20日原告审批通过，双方签订了《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡申请表》，约定：信用额度100,000元，卡片有效期三年（即2016年3月22日至2019年3月31日），年利率11.7%。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第3项约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”,系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金；滞纳金按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行（即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条甲乙双方的权利和义务第14款约定“若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。”2016年11月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。第五条甲乙双方的权利和义务第9款约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担等。”2016年3月22日，原告向黄桂峰发放了福万通普惠金融贷记卡。该贷记卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。黄桂峰分别于2016年4月6日办理透支款30,000元、于2016年4月20日办理透支款69,500元，黄桂峰只按照约定向原告支付至2019年2月21日的利息，自2019年2月22日起未能按照约定支付利息，至该贷记卡于2019年3月31日到期，黄桂峰未能按照约定支付透支款本金及利息。截至2019年5月21日，黄桂峰尚欠原告透支款本金99,499.26元，结欠利息及违约金4,134.82元，合计103,634.08元。经原告多次催收，被告黄桂峰拒不履行还款义务，根据原被告双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第9款约定，被告的行为已构成严重违约，原告有权依法向被告进行催收，有权停止被告使用卡片，要求全额偿还所欠款项。 黄桂峰未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年2月22日，黄桂峰向尚卿信用社申领福万通普惠金融卡。2016年3月20日，尚卿信用社向黄桂峰核发了福万通普惠金融卡，信用额度100,000元，年利率11.7%，期限3年。黄桂峰在申领福万通普惠金融卡时声明已仔细阅读《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的全部内容，自愿签署并依约履行。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（申领人即黄桂峰）的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金；甲方超过到期日未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收、追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）；乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担；持卡人使用福万通普惠金融卡进行资金类交易时均不享受免息还款期待遇，除支付透支利息外，对超过卡片信用额度部分，还需按规定支付超限费；持卡人还款时，按照下列顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等内容。黄桂峰于2016年4月6日起开始使用该卡透支款项。现黄桂峰尚未偿还尚卿信用社透支款本金99,499.26元及自2019年2月22日起的利息。 上述事实，有由尚卿信用社提供的其营业执照及负责人身份证复印件、负责人身份证明书、身份证明书各1份、黄桂峰身份证复印件1份、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件、福万通普惠金融卡交易明细复印件各1份及本院庭审笔录在卷佐证。黄桂峰拒不到庭参加诉讼，又未进行答辩、举证和质证，视为其自愿放弃答辩、举证和质证权利。 本院认为，黄桂峰向尚卿信用社申领福万通普惠金融卡，并签署《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，后尚卿信用社向其核发福万通普惠金融卡，双方形成的信用卡服务合同关系系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当依法按照合同约定全面履行自己的义务。黄桂峰使用福万通普惠金融卡透支后，未能按约定支付透支款利息，已构成违约。根据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定，尚卿信用社有权要求黄桂峰承担偿还尚欠透支款本金99,499.26元及利息的违约责任。关于违约金收取的问题，中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，黄桂峰在向尚卿信用社申请办理信用卡时，双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》虽有约定滞纳金的收取，但对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，故尚卿信用社关于黄桂峰应支付违约金的主张，缺乏合同根据和法律依据，本院依法不予支持。综上所述，关于尚卿信用社要求黄桂峰偿还尚欠本金99,499.26元及相应利息的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持。黄桂峰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄桂峰应于本判决生效之日起十日内偿还尚欠安溪县农村信用合作联社尚卿信用社普惠金融卡的透支款本金99,499.26元及利息（利息自2019年2月22日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定和中国人民银行的有关规定计算至还清款项之日止）。 二、驳回安溪县农村信用合作联社尚卿信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,373元，减半收取计1,186.5元，由黄桂峰负担1,139.5元，由安溪县农村信用合作联社尚卿信用社负担47元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  谢晓凤 二〇一九年十月八日 书记员  苏志远 附：本案所适用的主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等承担违约责任。 第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -4- -4-