四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0181民初3065号 原告：交通银行股份有限公司成都都江堰支行。住所地：四川省成都市都江堰市建设路**。 负责人：潘明，职务行长。 委托诉讼代理人：徐瑾，四川泰和泰律师事务所律师。 被告：潘玉明，男，1970年10月5日出生，汉族，住四川省自贡市大安区。 被告：四川丛霖投资有限责任公司，住所地：成都市青羊区贝森路**双新科技创业园园区**楼。 法定代表人：陶骏乔，职务董事长兼总经理。 委托诉讼代理人：付劲松，四川都江律师事务所律师。 原告交通银行股份有限公司成都都江堰支行（以下简称交行都江堰支行）诉被告潘玉明、四川丛霖投资有限公司（以下简称丛霖公司）金融借款合同纠纷一案，本院委托人民调解员廖磊诉前调解未果，于2019年8月5日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。交行都江堰支行的委托诉讼代理人徐瑾、丛霖公司的委托诉讼代理人付劲松到庭参加了诉讼，潘玉明经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 交行都江堰支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令潘玉明偿还借款本金848015.73元；二、请求判令潘玉明自2017年10月13日起至借款全部清偿之日止向交行都江堰支行支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算标准详见附件）；三、请求确认交行都江堰支行对潘玉明提供的抵押物，即位于都江堰市的房屋依法享有抵押权，并确认交行都江堰支行对处分抵押物所得款项享有优先受偿权；四、请求判令丛霖公司对潘玉明应承担的1、2、5项诉请承担连带责任；五、请求判令潘玉明承担实现债权产生的全部费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、公告费、执行费等。事实及理由：2016年9月27日，交行都江堰支行与潘玉明、丛霖公司签订了《个人房产抵押贷款合同》，约定交行都江堰支行向潘玉明发放人民币88万元贷款用于购房，并约定了利率、罚息等。合同约定丛霖公司为合同项下贷款提供连带责任保证，合同约定抵押物为都江堰市的房屋，并办理了预购商品房抵押预告登记。后交行都江堰支行向潘玉明发放了贷款，从2017年11月开始，客户出现逾期还款及不良；潘玉明以购买房屋作为抵押担保，丛霖公司对前述合同项下的全部债务承担连带责任担保。截止2019年1月16日，交行都江堰支行依据上述贷款合同约定宣布贷款提前到期，并向潘玉明、丛霖公司分别邮寄送达了《债务提前到期通知书》。现交行都江堰支行依法向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。 丛霖公司辩称，其是否承担责任，应依照担保合同约定予以承担。交行都江堰支行所主张的第五条催收费、财产保全费、律师费等应以实际产生为准。 潘玉明未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 交行都江堰支行围绕其诉讼请求向本院提交如下证据：1．交行都江堰支行、丛霖公司工商信息，潘玉明身份信息，拟证明：当事人主体适格。2．个人房产抵押贷款合同，拟证明：潘玉明向交行都江堰支行借款88万元用于购买住房，贷款期限为20年，贷款利率、罚息利率；丛霖公司为潘玉明承担连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起2年，保证范围为贷款本金、利息、罚息、复利、以及贷款人实现债权的费用。3．预抵押登记证书，拟证明：潘玉明购买房屋已进行预抵押登记。4．借款凭证，拟证明：交行都江堰支行已向潘玉明提供88万元的借款。5．已还款明细表，拟证明：潘玉明仍然欠付848015.73元。6．欠款明细表，拟证明：潘玉明自2017年11月1日开始逾期归还借款、利息以及复利。7．催收通知、EMS快递邮寄单，拟证明：交行都江堰支行已向潘玉明、丛霖公司送达催收通知书。8．提前到期通知书、EMS邮寄回单，拟证明：交行都江堰支行按约向潘玉明、丛霖公司送达了债务提前到期通知书。上述证据经丛霖公司质证，对上述证据的真实性无异议。本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认，并在卷佐证。 丛霖公司未向本院提交证据。 根据交行都江堰支行、丛霖公司的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年9月27日，交行都江堰支行（贷款人）与潘玉明（借款人）及丛霖公司（担保人）签订《个人房产抵押贷款合同》，合同第二十二条约定借款人所购房屋为都江堰市高堰村美好家园2期2幢3单元6层10号，贷款金额88万元，期限240月。合同第二十四条约定基准利率种类为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率，利率下浮5%。逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。合同第14.2条约定的复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中，欠息复利=应付未付贷款利息×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从计划还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款的罚息利率，罚息复利积数是指按逾期或挪用天数累计计算的逾期或挪用贷款的罚息和。合同第五条约定，担保人为本合同项下贷款提供连带责任保证。保证期间为本合同项下贷款到期日之日起两年；分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日期，计算至最后一期之日后两年止。保证范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。合同第六条约定本合同项下抵押为第二十二条约定的房屋。合同第十三条对贷款的提前到期进行了规定。合同第十四条第三款约定借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。交行都江堰支行、丛霖公司在合同上盖章，潘玉明在合同上签字按捺。 交行都江堰支行于2016年9月29日向潘玉明发放贷款880000元，截止2019年10月17日，潘玉明尚欠借款本金848015.73元，利息74186.34元、罚息3789.03元，利息复利及罚息复利合计5336.52元。 本院认为，关于交行都江堰支行要求潘玉明支付尚欠本息的请求。交行都江堰支行与潘玉明、丛霖公司签订的《贷款合同》是各方的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应全面履行自己的义务。交行都江堰支行依约向潘玉明发放了贷款880000元，而潘玉明未能依约按时偿还交行都江堰支行贷款本息，已构成违约，且依据合同的相关条款，交行都江堰支行向潘玉明、丛霖公司发出提前到期通知书，故交行都江堰支行依约定宣布本合同项下的贷款提前到期，潘玉明截至2019年10月17日已连续多期未按合同约定履行偿还本息义务，共欠贷款本金848015.73元，利息74186.34元、罚息3789.03元，复利5336.52元。潘玉明应当归还。潘玉明经本院传票传唤，未出庭参加诉讼，亦未提交反驳交行都江堰支行主张权利的证据，视为其放弃所享有的民事抗辩权利，应自行承担法律责任。 贷款合同约定潘玉明自愿以案涉房屋向交行都江堰支行提供抵押担保，交行都江堰支行与潘玉明虽然对案涉房屋办理了预抵押登记但双方并未办理抵押登记。《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；……抵押人可以将前款所列财产一并抵押。”第一百九十五条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”故潘玉明与交行都江堰支行之间的抵押权并未设立。交行都江堰支行的第三项诉讼请求，本院不予支持。 丛霖公司自愿作为担保人为前述贷款提供连带保证担保，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，以及《贷款合同》的约定，现保证人承担保证责任的条件成就，应当在约定的担保范围内承担连带责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告潘玉明于本判决生效后十日内清偿原告交通银行股份有限公司成都都江堰支行借款本金848015.73元及利息、罚息、复利（计算方式：截止2019年10月17日，利息74186.34元、罚息3789.03元，复利5336.52元，从2019年10月18日起的利息、罚息、复利，以本金848015.73元为基数，按《个人房产抵押贷款合同》约定的标准计付）； 二、被告四川丛霖投资有限责任公司对本判决第一项给付事项承担连带保证责任； 三、驳回交通银行股份有限公司成都都江堰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12280元，减半收取6140元，由被告潘玉明、四川丛霖投资有限责任公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 白艳雯 二〇一九年十月二十九日 法官助理 肖二磊 书 记 员 徐星月