湖南省汝城县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1026民初940号 原告：湖南汝城农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市汝城县卢阳大道**。 法定代表人：段莫林，该公司董事长。 委托诉讼代理人：朱伟忠，该公司职员。 委托诉讼代理人：何淑娜，湖南水正兰律师事务所律师。 被告：朱晓玲，女，1973年3月12日出生，汉族，汝城广电局职工，住湖南省汝城县。 被告：朱志刚，男，1972年5月7日出生，汉族，中国人民银行汝城支行职员，住湖南省汝城县。 被告：郴州市裕兴房地产开发有限责任公司，住，住所地湖南省郴州市开发区招商广场/div> 法定代表人：朱壮志，该公司董事长。 委托诉讼代理人：朱峥嵘（系朱壮志儿子），该公司总经理。 原告湖南汝城农村商业银行股份有限公司（以下简称汝城农商行）与被告朱晓玲、朱志刚、郴州市裕兴房地产开发有限责任公司（以下简称裕兴房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案在审理中于2019年8月20日裁定转为普通程序，并于2019年10月31日公开开庭进行了审理。原告汝城农商行的委托诉讼代理人朱伟忠、何淑娜，被告朱晓玲、朱志刚，被告裕兴房地产公司的委托诉讼代理人朱峥嵘到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告汝城农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本息5137256.75元（本金500万元，利息计算至2019年4月30日为137256.75元），并判令被告按照约定的利率承担利息至借款本息全部清偿之日止（从2019年4月30日起至9月12日按月利率4.5‰计息，借款期限外按月利率6.3‰计息）；2、确认原告对被告裕兴房地产公司抵押房产的拍卖、变卖或者折价等价款享有优先受偿权；3、被告裕兴房地产公司对上述债务承担连带保证责任（系庭审中增加的诉讼请求）；4、本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2017年9月12日，被告朱晓玲向原告办理抵押借款500万元，约定于2019年9月12日到期，用于承建工程，双方签订《个人借款合同》。合同约定：朱晓玲向汝城农商行借款500万元，借款期限24个月，月利率为4.5‰，逾期利率在借期内月利率4.5‰的基础上加收40％计算，即月利率为6.3‰。合同签订后，原告按合同约定将借款付给被告使用。根据《个人借款合同》第十二条违约条款，借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。2017年9月12日，被告裕兴房地产公司与原告签订《抵押合同》，用该公司房产作抵押，抵押物座落于郴州市利民路26号兴旺花园B栋（郴房他证北湖区字第××号）。经原告工作人员多次催讨，被告仍未付款，被告朱晓玲、朱志刚应按照合同共同承担还本付息的责任；裕兴房地产公司作为抵押人，应依法承担抵押担保责任，同时《抵押合同》第十二条第三项约定“抵押人为第三人的，抵押人同意同时为本合同债务提供连带保证担保”，裕兴房地产公司亦应承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求判如所请。 朱晓玲辩称，对汝城农商行主张的事实无异议，当时以裕兴房地产公司房产作为抵押并以答辩人朱晓玲的名义向汝城农商行贷款500万元是事实，所贷款项也是用于裕兴房地产公司，当时汝城农商行也知道这个情况。以答辩人的能力贷不了这么多钱，是以裕兴房地产公司做的抵押才贷的这笔款，这笔款是裕兴房地产公司用了，也应该由裕兴房地产公司来偿还。 朱志刚辩称，裕兴房地产公司的董事长朱壮志是答辩人亲哥哥，朱晓玲是答辩人妻子，是以答辩人妻子的名义向汝城农商行贷了500万元，所贷款项答辩人与朱晓玲只是去办个手续，这笔贷款都是裕兴房地产公司在用，利息也一直是裕兴房地产公司朱壮志在支付，所以这笔贷款只是借了答辩人和朱晓玲的名义贷的，其他答辩意见与朱晓玲的一致。 裕兴房地产公司辩称：对原告主张的事实无异议，对被告朱晓玲、朱志刚陈述的事实亦无异议。现公司也在处置房产来偿还原告的贷款，因为房产还有一些手续没有齐全，请求双方进行和解。对原告增加的诉讼请求无异议，公司同意承担连带担保责任。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 朱晓玲以承建工程为借款用途向汝城农商行贷款500万元，双方签订了《个人借款合同》，裕兴房地产公司以其位于郴州市利民路兴旺花园10B栋15宗房产作为贷款抵押，并于2011年9月10日在郴州市房产管理部门办理了抵押他项权证登记（证号：郴房他证北湖区字第××号，抵押方式联合抵押，其中何素萍贷款500万元、朱晓玲贷款500万元，债权数额1000万元），土地权证号为郴国用（2005）第××郴房他证北湖区字第5110049**郴房房他证北湖区字第5110049**，抵押房产清单依次为：1.10Ａ栋101，建筑面积394.88㎡；2.10Ａ栋102，建筑面积394.88㎡；3.10Ｂ栋101，建筑面积394.88㎡；4.10Ｂ栋102，建筑面积394.88㎡；5.14栋101，建筑面积51.48㎡；6.14栋102，建筑面积41.19㎡；7.14栋103，建筑面积42.48㎡；8.14栋104，建筑面积35.09㎡；9.14栋105，建筑面积35.09㎡；10.14栋106，建筑面积35.09㎡；11.14栋107，建筑面积36.94㎡；12.14栋108，建筑面积37.68㎡；13.14栋109，建筑面积25.46㎡；14.14栋207，建筑面积21.59㎡；15.14栋208，建筑面积22.02㎡。该15宗房屋所有权证依次为：郴房权证北湖字第××、71××78、71××76、71××75、71××84、71××85、71××86、71××87、71××88、71××89、71××90、71××91、71××92、71××99、71××00号。该笔借款到期后，借贷双方协商借款展期，汝城农商行与朱晓玲于2017年9月12日重新签订了一份《个人借款合同》，合同约定：第一条借款用途为承建工程，借款人不得将借款挪作他用，贷款人有权监督款项的使用；第二条借款金额500万元，借款期限为24个月；第三条利率和利息：一、贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同月利率为4.5002‰（其中基准利率3.9583‰，利率浮动比13.69％）......三、本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按季结息，借款到期，利随本清；四、本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收40％确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收60％确定；第六条担保本合同项下借款为抵押贷款，担保事宜见另行签订的担保合同，担保合同编号（1890100100）抵字［2017］第00000324号；第十二违约一、发生下列情形之一的，构成借款人违约：（一）借款人未按约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的.......二、借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施......（三）宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项（借款提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日）。贷款当日，朱志刚就朱晓玲向汝城农商行借款500万元还款事宜向汝城农商行出具《共同偿还借款本息承诺书》；汝城农商行作为抵押权人与抵押人裕兴房地产公司签订合同编号为（1890100100）抵字［2017］第00000324号《抵押合同》，合同附件为抵押财产清单。抵押物为裕兴房地产公司编号为1890100100－2017－00000324的抵押清单上的房产，上述抵押物暂作价7208978.5元。抵押合同第十二条第三项约定“抵押人为第三人的，抵押人同意同时为本合同债务提供连带保证担保”。之后，由裕兴房地产公司朱壮志支付贷款利息，至2019年4月30日尚欠汝城农商行利息137256.75元。经汝城农商行工作人员多次催收还款无果，汝城农商行遂诉至本院。 另查明，朱壮志为裕兴房地产公司法定代表人、股东，朱壮志系朱志刚之胞兄，朱志刚与朱晓玲系夫妻关系。 认定上述事实的证据有：借款申请报告、当事人身份证复印件、企业法人营业执照、税务登记证、借款借据、《个人借款合同》、《抵押合同》、共同偿还借款本息承诺书、同意用房产抵押担保贷款的承诺书、裕兴房地产公司股东会决议，抵押物品清单、郴房他项权证、郴国土地使用权证、贷款本息明细表、当事人的陈述等证据，经庭审举证质证核实并在卷佐证，足以认定。 本院认为，根据当事人诉争法律关系的性质，本案系金融借款合同纠纷，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。双方争议的焦点有三个：一是朱晓玲、朱志刚是否应对本案诉争贷款承担清偿责任；二是抵押合同所设立的抵押权是否成立；三是裕兴房地产公司是否应对诉争贷款承担连带保证责任。 关于焦点一。首先，关于朱晓玲的责任问题。朱晓玲作为诉争贷款借款人在借款申请报告、借款借据、《个人借款合同》、提款申请书等贷款文书中均有签名确认，且朱晓玲、朱志刚、裕兴房地产公司承认汝城农商行主张的由朱晓玲向汝城农商行借款500万元的事实。故，本院对汝城农商行主张的朱晓玲以承建工程为借款用途向汝城农商行贷款500万元的事实予以确认，朱晓玲作为借款人当然要承担诉争贷款还本付息的清偿义务。关于朱晓玲答辩提出的该贷款是以其名义贷的，所贷款项用于裕兴房地产公司应由裕兴房地产公司负责偿还的抗辩意见，于法无据，本院不予采纳。本案中，裕兴房地产公司承担的责任是抵押担保和保证担保责任。其次，关于朱志刚的责任问题。朱志刚与朱晓玲系夫妻关系，按照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中，朱志刚为朱晓玲贷款500万元还款事宜向汝城农商行出具《共同偿还借款本息承诺书》，诉争贷款为朱志刚共同意思表示所负债务，应认定为夫妻共同债务，故由朱志刚对该债务承担共同偿还责任。 关于焦点二。《中华人民共和国担保法》第四十一条规定：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建筑的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。基于以上法律规定，以建筑物或者正在建造的建筑物为抵押物的抵押权是否成立，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，抵押人裕兴房地产公司以15宗房产为诉争贷款提供了抵押担保，并于2011年9月10日在郴州市房产管理部门办理了抵押他项权证登记，抵押权自登记时设立。经查，双方在诉争贷款展期重新签订借款合同时未办理抵押登记延期或者重新办理抵押登记，存在瑕疵，仅是抵押权人汝城农商行与抵押人裕兴房地产公司重新签订了一份《抵押合同》，双方抵押担保意思表示真实。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十二条规定：“当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保物权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持”的规定，即便未办理抵押登记延期或者重新办理抵押登记，汝城农商行在担保物权所担保的债权诉讼时效结束后二年内行使担保物权的，其提出的抵押优先受偿权的诉讼主张本院应予以支持。 关于焦点三。裕兴房地产公司为诉争贷款的抵押担保人，同时裕兴房地产公司又是连带保证担保人，在《抵押合同》第十二条第三项和“同意用房产抵押担保贷款的承诺书”中有明确约定，连带保证意思表示真实。虽然裕兴房地产公司亦承认汝城农商行提出的第三项诉讼请求，但同一债权既有保证又有物的担保的，保证人仅对物权担保以外的债权承担保证责任。据此，汝城农商行主张由裕兴房地产公司对上述全部诉争贷款本息承担保证责任不当。本院认为，裕兴房地产公司在保证担保方面仅对房产抵押担保以外的债务承担连带保证责任，故本院对汝城农商行提出的第三项诉讼请求予以部分支持。 关于利息利率的问题，借贷双方借款合同中约定月利率为4.5‰，逾期罚息从逾期之日起按合同约定利率加付40%的利息即月利率6.3‰（4.5％×1.4）。现汝城农商行主张的利息利率，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十八条、第三十三条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、由朱晓玲、朱志刚于本判决生效之日起十日内偿还湖南汝城农村商业银行股份有限公司借款本金500万元及利息（利息部分至2019年4月30日尚欠137256.75元，2019年5月1日至同年9月12日利息以500万元为基数按照月利率4.5‰计算，2019年9月13日以后的利息按照月利率6.3‰计算至本金实际清偿之日止）； 二、湖南汝城农村商业银行股份有限公司享有对郴州市裕兴房地产开发有限责任公司名下位于郴州市利民路兴旺花园抵押财产清单上的15宗房产财产（房产清单详见查明的事实部分）折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿权； 三、郴州市裕兴房地产开发有限责任公司对本判决第一项所确定的上述债务中物权抵押担保以外的债务向湖南汝城农村商业银行股份有限公司承担连带清偿责任； 四、驳回湖南汝城农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费47761元，由汝湖南汝城农村商业银行股份有限公司负担15920元，由朱晓玲、朱志刚、郴州市裕兴房地产开发有限责任公司负担31841元（限在本判决发生法律效力之日七日内向本院交纳，期满拒不交纳的，本院将依法强制执行）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 长  范家文 代理审判员  张玉华 人民陪审员  李柏京 二〇一九年十月三十一日 书 记 员  陈章赟 附：户名：汝城县人民法院 开户行：中国建设银行股份有限公司汝城支行 帐号：43×××53－0005 附：判决所依据的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款人，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十二条当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。 担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保物权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。