四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1902民初2503号 原告：南充美兴小额贷款有限责任公司巴中分公司。 营业场所：四川省巴中市巴州区望王路西段335号。 负责人：周晖，系该分公司经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：杨行，男，生于1991年，汉族，大学文化，系该单位法务部职工，住四川省古蔺县。 被告：朱杰，男，生于1975年，汉族，住四川省通江县。 被告：陈兰香，女，生于1975年，汉族，住四川省通江县。 被告：朱俊，男，生于1968年，汉族，住四川省万源市。 被告：廖国秀，女，生于1968年，汉族，住四川省万源市。 原告南充美兴小额贷款有限责任公司巴中分公司诉被告朱杰、陈兰香、朱俊、廖国秀小额借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告南充美兴小额贷款有限责任公司巴中分公司的委托诉讼代理人杨行到庭参加诉讼，被告朱杰、陈兰香、朱俊、廖国秀经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2018年6月8日，原告与四被告签订了《借款合同》，同时签订了《贷款分期还款时间表》、《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》、共同借款人承诺书等，各方就借款金额、期限、还款方式以及发生诉讼后相关文书的送达地址等事项作出了明确的约定，原告依约提供了借款，被告依约偿还了前4期借款本息后，因财务状况恶化，遂向原告申请重组，并签订了《贷款重组协议》、《重组贷款分期还款时间表》等，但重组后，四被告仅仅偿还了第一期部分利息2150元后，就拒不履行还款义务。依照《借款合同》第十三条以及《贷款分期还款时间表》等相关条款的约定，四被告除应当向原告偿还全部剩余本金即第1期剩余利息1694元外，还应当按逾期未还金额的0.3%乘以逾期天数向原告支付逾期违约金，但为减轻被告负担并依据司法机关关于民间借贷的相关规定，原告自愿将2018年12月6日起的违约金及利息合并调减为按年利率24%计算。为维护原告合法权益，现诉至来院，请求判令解除借款合同；判令四被告共同向原告偿还借款本金106666.80元及第1期剩余利息1694元，合计108360.80元；判令四被告从2018年12月6日起以本金106666.80元为基数按年利率24%支付违约金及利息至本息还清之日止；本案诉讼费用由四被告承担。 被告朱杰未作答辩。 被告陈兰香未作答辩。 被告朱俊未作答辩。 被告廖国秀未作答辩。 经审理查明：2018年6月8日，原告作为贷款人（乙方）与被告朱杰作为借款人及被告陈兰香、朱俊、廖国秀作为共同借款人（甲方）签订《借款合同》，合同就双方的权利义务等进行了约定。其中约定：借款种类为美商贷，借款用途为营运资本，借款金额为16万元人民币，甲方按《还款时间表》约定的金额和时间分期向乙方偿还本息；甲方自愿同意并授权乙方将所借款项通过银行转账方式统一转款至朱杰中国农业银行账号62×××79；甲方借款期限共12期，从2018年6月8日开始至2019年6月10日截止；甲方须按照《还款时间表》规定的期限和金额及时、足额还款，如甲方未按上述时间和金额及时、足额还款，视为逾期违约；甲方同意负担咨询借款事项期间产生的咨询服务费用，咨询服务费用为借款本金金额的0.80%，则咨询服务费为人民币1280元整，该费用由甲方自愿申请并授权乙方在发放贷款时一次性向甲方收取或直接从应发放的贷款款项中扣除、扣减；本合同生效后，如在合同期内，甲方未按《还款时间表》及时、足额偿还任何一期借款本息超过叁日的，乙方有权直接采用书面形式或者其他合法方式通知甲方解除合同；如甲方逾期不归还借款本息时，按逾期未还的总金额（包含利息及本金）的0.3%乘以逾期的天数向乙方支付逾期违约金，甲方支付逾期违约金后，还应当按借款合同约定向乙方偿还借款本金及利息。 同日，原、被告签署了《贷款分期还款时间表》，载明原告第1次至第12次还款时间分别为：2018年7月9日、2018年8月8日、2018年9月10日、2018年10月8日、2018年11月8日、2018年12月10日、2019年1月8日、2019年2月11日、2019年3月8日、2019年4月8日、2019年5月8日、2019年6月10日，还款本金1-11次均为13333.3元、第12次为13333.7元，还款利息分别为：3081.8元、2733.9元、2733.9元、2087.7元、2054.5元、1855.7元、1441.5元、1408.4元、828.4元、770.5元、497.1元、273.4元。 上述相关合同签订后，原告于2018年6月8日向被告朱杰的账户转入158720元（一次性扣除手续费1280元）；被告方已向原告偿还了前4期借款本金（13333.3元×4期=53333.2元），并分别于2018年7月11日、2018年8月8日、2018年9月20日、2018年10月8日、2018年10月22日、2018年10月25日支付利息3081.8元、2733.9元、2733.9元、0.7元、852.3元、1234.7元，合计共10637.3元。同时，原告分别于2018年7月11日、2018年8月14日、2018年8月21日、2018年9月20日、2018年9月25日、2018年9月27日、2018年10月22日、2018年10月25日、2018年10月26日扣除罚息98.5元、127.2元、98.6元、482元、75.3元、33.7元、647.7元、131.1元、23.1元，合计共1717.2元。 因被告方无力偿还借款，原告作为贷款人（乙方）与被告朱杰作为借款人及被告陈兰香、朱俊、廖国秀作为共同借款人（甲方）于2018年11月5日签订《贷款重组协议》，协议就双方的权利义务等进行了重新约定。其中约定：由于甲方财务状况恶化，导致暂时不能按原借款合同及时足额向乙方还款，现向乙方申请对原借款合同做出调整；重组后的借款金额为106666.8元，甲方借款期限共18个月，从2018年11月5日开始至2020年5月5日截止；甲方必须按照重组后《贷款分期还款计划表约定的期限和金额及时、足额还款；借款利率为1.864%，借款利息总额=借款本金×借款期限（月）×借款利率（月），每月应还本息按重组后《贷款分期还款计划表》执行；本协议及附件（重组后《贷款分期还款计划表》）是原借款合同的重要组成部分，与原借款合同不一致的，以本协议约定为准。同日，原、被告签署了《贷款分期还款时间表（重组）》，载明原告第1次至第18次还款时间分别为：2018年12月5日、2019年1月7日、2019年2月11日、2019年3月5日、2019年4月8日、2019年5月6日、2019年6月5日、2019年7月5日、2019年8月5日、2019年9月5日、2019年10月8日、2019年11月5日、2019年12月5日、2020年1月6日、2020年2月5日、2020年3月5日、2020年4月7日、2020年5月5日，还款本金1-17次均为5926元、第18次为5924.8元，还款利息分别为：3844元、2065.6元、2061.9元、1215.1元、1752.6元、1340.2元、1325.5元、1215元、1141.4元、1027.3元、972元、721.7元、662.7元、589.1元、441.8元、320.3元、243元、103.1元。协议签订后，原告在被告朱杰的账户上扣除了50元手续费及贷款重组后第1期的部分利息2150元。 庭审中，原告提供了还款利息及罚息两份《情况说明》，以佐证《贷款分期还款时间表》中载明的还款利息及实际扣除罚息的计算方式。同时，原告陈述其第一项诉请中的解除借款合同是指解除借款合同及贷款重组协议。 原、被告因借款偿还问题酿成纠纷，致使原告起诉来院，提出上列请求。本院受理后，在审理过程中，因四被告均未到庭，致使调解未果。 上述事实，有原告的陈述，原、被告的身份信息，《借款合同》，《贷款重组协议》，《贷款分期还款时间表（重组）》，银行转账凭证等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间签订的《借款合同》及其后签订的《贷款重组协议》系双方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应当按合同约定全面履行自己的义务。原告依据被告的申请为被告办理借款并出借款项后，各被告却未按合同约定按期还款，现原告依据合同约定要求解除合同的诉请，理由成立，本院予以支持。合同解除后，四被告应当向原告偿还剩余全部借款本金并支付利息及违约金。 关于借款本金的问题。原告未提供证据证明其提前扣除合同约定的手续费1280元系根据被告方的申请并取得授权后所产生的行为，故本院将原告实际转入被告朱杰账户的金额158720元认定为借款本金。 关于借期内利息及罚息的问题。根据原告庭审中提供的《借款合同》、《贷款重组协议》及被告方签名的《贷款分期还款时间表》，可以认定双方约定的借款利息的月利率为1.864%，但借期内利息应当以原告实际出借给被告的158720元为基数进行计算，被告实际分期支付的利息应逐级进行扣减。罚息系惩罚性违约金，原告按每日0.3%计算罚息不符合法律规定，本院调整为以应还款日期的上一期未偿还借款本金为基数按月利率0.136%（2%-1.864%）乘以逾期天数进行计算，原告多扣除部分应当扣减本金。 1.还款日期2018年7月9日即2018年6月8日至2018年7月9日的利息为： 158720元×1.864%÷30天×31天≈3057.2元 已支付利息3081.8元，应抵扣本金3081.8元-3057.2元=24.6元 被告应于2018年7月9日还款，原告扣除了2018年7月9日-2018年7月11日之间的罚息98.5元，本院调减为158720元×0.136%÷30天×2天≈14.4元，原告多扣除部分98.5元-14.4元=84.1元扣减借款本金。 还款后本金余额为158720元-13333.3元-84.1元-24.6元=145278元 2.还款日期2018年8月8日即2018年7月9日至2018年8月8日之间的利息为： 145278元×1.864%÷30天×30天≈2708.0元 已支付利息2733.9元，应抵扣本金2733.9元-2708.0元=25.9元 被告应于2018年8月8日还款，但却分批次转账后于2018年8月22日才偿清第二次应还借款本金13333.3元（6266.5元2372.8元、4679.9元、14.1元），原告因此扣除了2018年8月8日-2018年8月14日之间的罚息127.2元，本院调减为145278元元×0.136%÷30天×6天≈39.5元，原告多扣除部分127.2-39.5元=87.7元扣减借款本金；原告扣除了2018年8月14日-2018年8月21日之间的罚息98.6元，本院调减为（145278元-87.7元）×0.136%÷30天×7天=46.1元，原告多扣除部分98.6元-46.1元=52.5元扣减借款本金。 还款后本金余额为145278元-13333.3元-25.9元-87.7元-52.5=131778.6元 3.还款日期2018年9月10日即2018年8月8日至2018年9月10日之间的利息为： 131778.6元×1.864%÷30天×33天≈2702.0元 已支付利息2733.9元，应抵扣本金2733.9元-2702.0元=31.9元 被告应于2018年9月10日还款，但却分批次转账后于2018年9月27日才偿清第三次应还借款本金13333.3元（784.1元6937.6元、5611.6元），原告因此扣除了2018年9月10日-2018年9月20日之间的罚息482元，本院调减为131778.6元×0.136%÷30天×10天≈59.7元，原告多扣除部分482元-59.7元=422.3元扣减借款本金；原告扣除了2018年9月20日-2018年9月25日之间的罚息75.3元，本院调减为（131778.6元-422.3元）×0.136%÷30天×5天=29.8元，原告多扣除部分元75.3元-29.8元=45.5元扣减借款本金；原告扣除了2018年9月25日-2018年9月27日之间的罚息33.7元，本院调减为（131778.6元-422.3元-45.5元）×0.136%÷30天×2天=11.9元，原告多扣除部分33.7元-11.9元=21.8元扣减借款本金。 还款后本金余额为131778.6元-13333.3元-422.3元-45.5元-21.8元=117955.7元 4.还款日期2018年9月10日即2018年9月10日至2018年10月8日之间的利息为： 117955.7元×1.864%÷30天×28天≈2052.1元 已支付利息2087.7元（0.7元+852.3元+1234.7元），应抵扣本金2087.7元-2052.1元=35.6元 被告应于2018年10月8日还款，但却分批次转账后于2018年10月26日才偿清第四次应还借款本金13333.3元（5634.2元7699.1元），原告因此原告扣除了2018年10月8日-2018年10月22日之间的罚息647.7元，本院调减为117955.7元×0.136%÷30天×14天≈74.9元，原告多扣除部分647.7元-74.9元=572.8元扣减借款本金；原告扣除了2018年10月22日-2018年10月25日之间的罚息131.1元，本院调减为（117955.7元-572.8元）×0.136%÷30天×3天=16.0元，原告多扣除部分131.1元-16.0元=115.1元扣减借款本金；原告扣除了2018年10月25日-2018年10月26日之间的罚息23.1元，本院调减为（117955.7元-572.8元-115.1元）×0.136%÷30天×1天=5.3元，原告多扣除部分23.1元-5.3元=17.8元扣减借款本金。 还款后本金余额为117955.7元-13333.3元-572.8元-115.1元-17.8元=103916.7元。 5、贷款重组后，被告方应于2018年12月5日偿还本金5926元、支付利息3844元，但被告方于2018年11月5日转账2200元后，原告扣除手续费50元，该笔50元费用不符合合同约定，本院作为本金予以扣减，即剩余本金金额为103916.7元-50元=103866.7元。 原、被告签订的《贷款分期还款时间表（重组）》载明的还款日期为2018年12月5日的应还利息为3844元，该笔利息系原告按106666.8元为基数计算的2018年10月8日至2018年12月5日之间的利息，即106666.8元×1.864%÷30天×58天≈3844.0元。 因借款本金基数发生变化，故2018年10月8日至2018年12月5日之间的利息应为： 103866.7元×1.864%÷30天×58天≈3743.1元 已支付利息2150元，余下利息3743.1元-2150元=1593.1元。 综上，被告方仍应当向原告偿还的下余借款本金为103866.7元，对原告主张的超出部分本院不予支持。 关于2018年12月6日之后的利息和违约金的问题。原告将利息和违约金的标准自行从2018年12月6日起调减为年利率24%的诉请，不违反法律规定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告南充美兴小额贷款有限责任公司巴中分公司与被告朱杰、陈兰香、朱俊、廖国秀分别于2018年6月8日、2018年11月5日签订的《借款合同》及《贷款重组协议》； 二、被告朱杰、陈兰香、朱俊、廖国秀于本判决生效之日起十日内向原告南充美兴小额贷款有限责任公司巴中分公司偿还借款本金103866.7元、支付贷款重组后第1期借款剩余利息1593.1元及2018年12月6日起的利息及违约金，利息及违约金合并计算为：以借款本金103866.7元为基数，从2018年12月6日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率24%为标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息及违约金计算至本金偿清之日止； 三、驳回原告南充美兴小额贷款有限责任公司巴中分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2465元，由被告朱杰、陈兰香、朱俊、廖国秀负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审 判 长  曾晓芳 人民陪审员  刘远芳 人民陪审员  王儒才 二〇一九年十月十二日 法官 助理  郭兴星 书 记 员  李 倩