贵州省清镇市人民法院民 事 判 决 书(2019)黔0181民初3840号原告：贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行，住所地清镇市麦格乡中街。负责人：杨松。委托诉讼代理人：张月浪，贵州氧源律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：陈平，男，1986年9月10日生，汉族，住贵州省。被告：罗娅，女，1989年2月25日生，汉族，住贵州省。被告：刘兴华，男，1973年5月26日，汉族，住贵州省。原告贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行（以下简称清镇农商行麦格支行）与被告陈平、罗娅、刘兴华金融借款合同纠纷一案,本院于2019年7月2日立案受理，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告清镇农商行麦格支行的委托诉讼代理人张月浪到庭参加诉讼，被告陈平、罗娅、刘兴华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告清镇农商行麦格支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》；二、请求判令被告支付原告贷款本金180000元及利息和罚息（利息以借款本金为基数，按月利率9.8958‰计，从2017年6月20日至起诉之日止；罚息以借款本金为基数，按月利率14.8437‰计，从起诉之日起至被告实际偿还全部本息之日，暂计43059.3元）；三、依法确认原告有权从被告开立的任意一账户中直接扣收贷款本息；四、被告刘兴华与被告陈平、罗娅承担连带责任；五、判令诉讼费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实及理由：2016年12月5日，原、被告签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，约定：甲方有下列情形之一的，乙方有权终止向甲方发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息或从甲方在乙方开立的任意一账户中直接扣收货款本息，不需要事先征得甲方同意：1.甲方没有完全履行本协议约定义务的。2016年12月5日，被告向原告出具《借款申请书》，被告借款期限36个月，到期日2019年11月30日，按季结息一次还本。同日，原告发放贷款至被告收款账户。后被告未及时偿还借款利息，利息仅付至2017年6月20日，严重违反了合同约定。综上，被告没有依约履行贷款合同约定的义务，已构成违约。原告依据合同约定有权提前收回已发放的贷款本息或从被告开立的任一账户中直接扣收贷款本息。为维护原告的正当合法权益，恳请贵院判如诉请。原告为支持其主张，向本院提交证据：原告营业执照、被告身份证、结婚证、户口册、农户小额信用贷款最高额循环借款合同、农户借款合同、借款申请书、个人无限连带保证责任书、放款通知书、转账贷方凭证、还款记录。被告陈平、罗娅、刘兴华未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。根据当事人的陈述及审查确认的证据，本院确认以下事实：被告陈平与罗娅系夫妻关系。2016年12月5日，被告陈平、罗娅向原告清镇农商行麦格支行申请贷款180000元。同日，被告陈平（借款人、持证人、甲方)与原告清镇农商行麦格支行(贷款人、乙方)签订（清镇）农商银（2016）年借字105192014052000005号《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（以下简称《最高额循环借款合同》），约定：1、在甲方符合乙方借款条件下，乙方在授信额度内向甲方提供贷款支持，授信有效期间原则为2年，实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准，《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力；2、甲方有下列情形之一的，乙方有权终止向甲方发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息或从甲方在乙方开立的任一账户中直接扣收贷款本息，不需要事先征得甲方同意：①、甲方没有完全履行本协议约定义务的；3、甲方违约责任：不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；4、为方便授信资金使用，若贷款证实际持有人与甲方不是同一人的，持有人可以委托代理人的身份持证申请贷款，陈平作为持证人（甲方），委托妻子罗娅为委托代理人，委托代理人与甲方共同承担债权债务等内容。罗娅与陈平共同在《最高额循环借款合同》签字捺印。同日，被告陈平（借款人、甲方）与原告（贷款人、乙方）签订（清镇）农商银（2016）年借字105192016000834号《农户借款合同》，约定：1、甲方向乙方借款180000元，期限36个月，从2016年12月5日至2019年11月30日。2、贷款为月利率。3、贷款按季结息，结息日为20日。4、甲方应在约定还本付息前10天内，直接用现金归还债务，或将资金足额存入本合同约定还款账户，乙方可根据约定的还本付息时间直接从本合同约定账户扣收，若未指定具体账户的，即视为甲方授权乙方从甲方在乙方开立的任一账户直接扣款。5、甲方有下列情形之一的，乙方有权终止向甲方发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息或从甲方在乙方开立的任一账户中直接扣收贷款本息，不需要事先征得甲方同意：①、甲方没有完全履行本协议约定义务的。6、甲方违约责任：不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利等内容。陈平、罗娅共同签字捺印。同日，被告刘兴华向原告出具《个人无限连带保证责任书》，为上述借款提供无限连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满后的两年。同日，原告向陈平、罗娅发放贷款180000元，双方约定借款月利率为9.8958‰，借款日期2016年12月5日，到期日期2019年11月30日。后陈平、罗娅支付利息至2017年6月20日。审理中，原告增加诉讼请求，解除原、被告签订的《农户借款合同》。本院认为，被告陈平、罗娅与原告清镇农商行麦格支行签订的《最高额循环借款合同》、《农户借款合同》，被告刘兴华向原告出具的《个人无限连带保证责任书》，系各方真实意思表示，不违反相关法律、法规的规定，系合法有效协议，对各方均具有拘束力。关于原告诉请解除与被告签订的《最高额循环借款合同》、《农户借款合同》、被告清偿借款本金、利息及罚息的主张，经查，原告按约履行了支付借款180000元的义务，被告未按约定每季度偿还借款利息，构成违约，根据合同约定，原告有权提前收回已发放的贷款本息，故对原告要求解除《最高额循环借款合同》、《农户借款合同》，被告清偿借款本金、利息及罚息的主张予以支持。关于利息的计算，双方约定借款月利率为9.8958‰，贷款逾期的利息为在贷款利率水平上加收50%的罚息，即逾期月利率为14.8437‰。被告支付利息至2017年6月20日，故本院确定2017年6月21日至起诉之日即2019年7月2日期间的利息以月利率9.8958‰计算，2019年7月3日至借款本金清偿之日止的利息按月利率14.8437‰计算。关于原告诉请被告刘兴华承担连带清偿责任的主张，经查，刘兴华向原告出具《个人无限连带保证责任书》，为案涉借款提供无限连带责任保证，现被告陈平、罗娅不履行合同义务，原告诉请解除合同、清偿借款本金及利息符合法律规定，故对该主张，本院予以支持。关于原告诉请确认有权从被告开立的任意一账户中直接扣收贷款本息的主张，因该主张违反了《中华人民共和国物权法》第五条“物权的种类和内容，由法律规定”之规定，违反了物权法定的原则，不能产生原告占有、扣划被告资金的权能，故对该主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下：一、解除原告贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行与被告陈平、罗娅签订的（清镇）农商银（2016）年借字105192014052000005号《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、（清镇）农商银（2016）年借字105192016000834号《农户借款合同》；二、被告陈平、罗娅于本判决生效之日起十五日内归还原告贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行借款本金180000元及利息（2017年6月21日至2019年7月2日期间的利息按月利率9.8958‰计算；2019年7月3日至借款本金清偿之日期间利息按月利率14.8437‰计算）；三、被告刘兴华对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4646元，由被告陈平、罗娅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请强制执行。审 判 长  程 丹人民陪审员  刘翠琴人民陪审员  肖立学二〇一九年十月十七日书 记 员  杨海清