河南省汝州市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0482民初5599号原告：河南汝州农村商业银行股份有限公司，公司住所地：汝州市广育路**，统一社会信用代码：9141048208083686X5。法定代表人：贾红伟，系该公司董事长。委托诉讼代理人：程志刚，系该公司工作人员。被告：王宏真，男，1978年11月29日生，汉族，住河南省平顶山市新华区。被告：路秀艳，女，1963年5月1日生，汉族，住河南省平顶山市卫**。被告：王艳红，女，1973年9月7日生，汉族，住河南省平顶山市新华区。被告：周永军，男，1975年11月21日生，汉族，住河南省平顶山市卫**。被告：李幸和，男，1976年12月15日生，汉族，住河南省平顶山市卫**。委托诉讼代理人：李新超，系河南龙云律师事务所律师。被告：张丽，女，1980年6月29日生，汉族，住河南省平顶山市新华区。委托诉讼代理人：李新超，系河南龙云律师事务所律师。原告河南汝州农村商业银行股份有限公司（以下简称“汝州农商银行”）与被告王宏真、路秀艳、王艳红、周永军、李幸和、张丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汝州农商银行的委托诉讼代理人程志刚，被告李幸和、张丽及其委托诉讼代理人李新超到庭参加了诉讼，被告王宏真、路秀艳、王艳红、周永军经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汝州农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王宏真偿还原告贷款本金800000元及下欠利息、罚息；2.判令被告路秀艳、王艳红、周永军、李幸和、张丽对上述借款本息承担连带偿还责任；3.判令被告方共同承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年7月3日，被告王宏真作为借款人向原告借款800000元整，借款期限为12个月，自2017年7月3日起至2018年6月28日止，月利率为8.88‰，并约定逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50％，按月付息，到期后利随本清，被告周永军、王艳红作为担保人承诺对该笔借款本息承担连带责任保证。被告李幸和作为担保人承诺对该笔借款本息承担连带责任保证，其配偶张丽签字同意担保。被告路秀艳作为××承诺对该笔借款本息承担连带责任保证。上述借款期满后，借款人未按时清偿贷款本金及相应利息，下欠款项后经原告方工作人员催要，至今未果。综上，原、被告之间形成了借款及担保合同关系，为维护本行的合法权益，原告特依据相关法律规定诉至法院，请求贵院查明事实并依法判如所诉。被告李幸和、张丽辩称，我们只是在借款合同上签个字，并不知道合同内容。2.原告诉请的罚息实际为违约金，按照合同法规定不应超过30%，故约定利率过高应当适当减少。3.本案的借款期满之日为2018年6月28日，保证期间应为主债务期满的半年止即2018年12月28日止，原告的起诉超过了保证期间，被告李幸和、张丽不应承担担保责任。被告王宏真、路秀艳、王艳红、周永军未提交书面答辩状，亦未到庭参加诉讼。原告汝州农商银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：第一组证据,1.借款合同、借款借据各一份；2.借款申请书；3.借款人及财产共有人有效身份证明、关系证明；4.客户提款申请书、受托支付承诺书；5.贷款发放通知单、支付通知单各一份；证明被告王宏真向原告借款、原告向借款人王宏真发放贷款、××路秀艳同意借款的事实及借款人的财产情况。第二组证据，1.保证合同、抵押合同各一份；2.保证人、××及财产共有人有效身份证明、关系证明;3.担保意见书、财产共有人同意担保意见书、房屋人同意抵押意见书等手续；证明担保人周永军、王艳红、李幸和为借款人王宏真担保、担保人配偶张丽同意丈夫李幸和担保及路秀艳用自己名下房产进行抵押的事实。第三组证据，贷款收支明细查询单一份，证明借款人王宏真还本付息情况。被告王宏真、路秀艳、王艳红、周永军、李幸和、张丽未提交相关证据材料。根据当事人陈述和提供的证据，本院认定事实如下：2017年6月28日，被告王宏真（借款人）与原告汝州农商银行（贷款人）签订个人借款合同一份，合同约定：借款金额为人民币捌拾万元正；借款用途为购房；还款来源借款人家庭收入及家庭财产变现，抵押物变现及担保人家庭收入何家庭财产变现；借款期限为12个月，自2017年6月28日起至2018年6月28日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；贷款利率为月利率8.88‰；借款人应在结息日向贷款人支付利息；结息日固定为每月的第20日；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；还本方式为按月付息，到期本息全清；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用均由借款人承担。本合同记载的借款人地址为约定送达地址。同日，为确保王宏真与债权人在2017年6月28日签订的借款合同（下称主合同）的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证，被告周永军、王艳红、李幸和（保证人）与汝州农商银行（债权人）签订保证合同一份，并分别出具担保意见书一份，约定：本合同项下被担保主债权为根据主合同由债权人向债务人提供的金额为人民币捌拾万元整的授信；债务履行期为2017年6月28日至2018年6月28日；保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证，如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿；保证期间为主债务履行期届满之日后两年止；本合同记载的保证人地址为约定送达地址。另外，被告张丽作为李幸和的妻子，签署财产共有人同意担保意见书一份，载明：做为保证人的财产共有人，我同意借款人王宏真在河南汝州农村商业银行股份有限公司贷款80万元，期限12个月。如王宏真借款到期后不能按期归还本息，我同意河南汝州农村商业银行股份有限公司，按有关法律程序变卖房产和财产，还清河南汝州农村商业银行股份有限公司贷款本息为止。2017年6月28日，被告路秀艳（××）与汝州农商银行（抵押权人）签订抵押合同一份，并出具房屋权人同意抵押贷款意见书一份，约定：为确保王宏真与抵押权人在2017年6月28日签订的借款合同的切实履行，保障抵押权人债权的实现，××作为债务人的××，自愿对本人有权处分的财产平顶山市卫东区建设路东段天使集团家属院18号楼4单元2层西户作为抵押物，××愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保，双方约定：本合同项下被担保主债权为根据主合同由抵押权人向债务人提供的金额人民币捌拾万元整的授信，债务履行期为2017年6月28日至2018年6月28日；××抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；本合同记载的××地址为约定送达地址；抵押权人有权依法处分抵押物为实现抵押权的情形为：（1）债务人构成主合同项下违约的；（2）发生主合同项下抵押权人可以提前实现债权情形的；（3）××构成本合同项下违约的。另外，路秀艳就提供的抵押物在土地部门办理豫（2017）平顶山市不动产证明第0015520号不动产登记证明，载明：权利人为河南汝州农村商业银行股份有限公司，义务人为路秀艳，不动产权证书号为0401004428，抵押方式为一般抵押，不动产评估价值80万元，被担保主债权数额为33万元，债务履行期限为2017年6月28日起2018年6月28日止。2017年7月3日，被告王宏真签署借款借据一份，原告向其发放贷款800000元，借款起止日期：自2017年7月3日至2018年6月28日，月利率为8.88‰。贷款发放后，被告王宏真偿还利息88264.73元，贷款本金未偿还。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。涉案个人借款合同、保证合同系签订合同各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律强制性规定，为合法有效的合同，各方当事人均应依合同约定行使权利、履行义务。原告汝州农商银行按约定发放了贷款，被告王宏真作为借款人应按合同约定支付借款本息，王宏真未按时还本付息已构成违约，故原告要求被告王宏真按合同约定偿还下欠借款本金800000元及利息、罚息的诉请，符合法律规定，本院予以支持。被告周永军、王艳红、李幸和作为连带责任保证人应当在保证合同约定的保证范围内承担责任，债务履行期届满后债务人未按借款合同约定履行债务，故原告在保证期间内要求被告周永军、王艳红、李幸和承担连带清偿责任的诉请，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告张丽承担连带清偿责任的诉请，连带保证责任需要明确的意思表示，张丽作为保证人的财产共有人签署同意处分其财产的意见书并不等同于明确表示承担连带保证责任，故对该项诉请，本院不予支持。关于被告李幸和、张丽辩称不知道合同内容的意见，二被告作为完全民事行为能力人分别作为保证人、保证人财产共有人签署相关材料，材料内容应为其真实意思表示，故被告李幸和的该项辩称意见及被告张丽的该项辩称理由，本院不予采信。关于被告李幸和、张丽辩称保证期间已过、罚息过高等意见，双方在合同中明确约定保证期间为主债务履行期届满之日即2018年6月28日后两年止、逾期罚息为按原借款利率基础上加收50%即月利率13.32‰等内容，并未违反保证期间和利率的法律规定，故被告的该项辩称意见，本院不予采信。关于原告要求被告路秀艳承担连带偿还责任的诉请，原告提供的现有证据并不能证明路秀艳为该笔借款提供连带清偿保证，故对该项诉请，本院不予支持。被告王宏真、路秀艳、王艳红、周永军经依法传唤后未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王宏真于本判决生效后二十日内偿还原告河南汝州农村商业银行股份有限公司借款本金800000元及利息、罚息（自2017年7月3日起至2018年6月28日止按月利率8.88‰计算，自2018年6月29日起至实际付清之日止按月利率13.32‰计算，扣除已支付的88264.73元利息）；二、被告王艳红、周永军、李幸和对上述借款本息承担连带清偿责任。三、驳回原告河南汝州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12480元，减半收取计6240元，由被王宏真、王艳红、周永军、李幸和共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  张海民二〇一九年十月八日书记员  桂靖文附法律依据：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。