襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0691民初2043号原告：中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司），住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，平安财保公司董事长。委托诉讼代理人：刘华伟、成章凯，湖北思扬律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：刘健，男，1983年12月16日出生，汉族，住宜城市。原告平安财保公司与被告刘健追偿权纠纷一案，本院于2019年7月15日受理后，依法由审判员管龙华独任审判，于2019年8月8日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人刘华伟、成章凯到庭参加诉讼，被告刘健经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判决要求被告向原告偿还理赔款43648.66元（包括本金42507.89元、利息1021.22元、罚息119.55元）及逾期保费2249.60元；2.被告向原告支付以43648.66元为基数自2017年12月14日起按年利率24%计算的违约金；3.被告向原告支付律师代理费1000元；4.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年7月18日，被告通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司平台借款80000元，借款年利率8.4%，被告于当日向原告投保贷款保证保险，月保费率0.76%。原告为被告签发了个人贷款保证保险投保单。自2018年2月19日始，被告未再履行还款义务。2017年12月14日，原告进行了代偿，理赔金额为43648.66元。原告向被告进行催收，被告至今未向原告偿还全部理赔款和保费。故请求依法裁判。被告刘亮未向本院提交答辩意见。经审理查明：被告刘健在上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（下称陆金服）的网络平台进行了注册，其注册的用户名为：liujian65512。2016年7月18日，原告签署了个人借款申请确认书、资料代传递服务委托书，用以通过该平台借款8万元。其中个人借款申请确认书主要内容注明：借款人向陆金服、平安惠普投资咨询有限公司（下称咨询公司）作出承诺、声明、授权如下：1.借款人刘亮，用户名liujian65512，借款本金金额80000元，借款用途为提高生活质量，借款利率为8.4%，还款期数为36个月，还款方式为每月等额本息，期初服务费2400元、每月还款本息金额为2521.70元，每月服务费872元。2.本人确认并承诺，该用户名项下的一切操作机行为均为本人亲自所为，因此产生的一切后果均由本人承担。3.借款人的授权银行账户如下：户名：刘亮，开户银行：中国工商银行，银行账号：62×××09。4.借款流程：第一步，注册成为陆金所及陆金服的用户；第二步，签署并提交申请表及其他借款资料；第三步，在对各项条款完全阅读、理解并接受的前提下，使用本人的陆金服用户名，以网络在线点击确认的方式接受《个人借款协议》中的“个人借款通用条款”，《资金代扣及转账授权与承诺书》中的所有约定；第四步，通过书面、电话确认相关费用及费率、个人借款协议》中的“借款明细”以及《资金代扣及转账授权与承诺书》项下本人的授权银行账户信息。确认信息将在陆金服网站发布，发布期内不可撤销借款申请；第五步，出借人在发布期内通过陆金服网站以在线点击确认的方式对本人上述要约进行确认后，《个人借款协议》即时成立；第六步，本人陆金服用户名项下账户收到《个人借款协议》项下的借款；第七步，借款人应在还款日支付当期应付款项，如借款人的还款金额不足以清偿全部到期应付款项的，借款人还款资金优先偿还借款人所欠的多期保险费（总和），再偿还借款人所欠的多期服务费（总和），前述款项支付完毕后，其剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的一期应付款项开始支付，依次偿还。同一期应付款项的支付顺序均为：截止到该还款日的逾期罚息，利息，本金。资料代传递服务委托书主要内容注明：1.委托事项：为本人的个人借款申请提供资料代传递服务，将本人提交的借款申请等相关资料和信息传递至与咨询公司合作的借款提供方、网络借贷信息中介机构及其合作方等主体；为本人提供资料代传递服务相关的咨询服务。2.借款发放成功时，本人应向咨询公司支付借款本金金额的3%作为期初服务费，本人同意并不可撤销地授权陆金服及其委托的第三方将上述期初服务费划转至咨询公司陆金服用户名项下账户。3.本人应在借款期限内的每月向咨询公司支付借款本金金额的0.79%作为月服务费。同日，被告向原告投保了平安个人借款保证保险，原告向被告出具了保险单。该保险单注明：1.平安个人借款保证保险金额为95120元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为0.76%，金额为608元，每月按时缴纳。2.被保险人：李小鸥、刘锟、汤志清、高忠芬、周莹。3.投保人拖欠任何一期借款达80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。上述借款手续完成当日，被告及四名出借人通过网络点击方式各自确认接受了个人借款协议的约定，该借款协议内容主要约定：1.李小鸥出借40000元、刘锟出借10000元、汤志清出借10000元、高忠芬出借10000元、周莹出借10000元（为五份借款协议约定的借款金额），借款用途为提高生活质量；2.借款利率8.40%/年，借款发放日为2017年2月24日，还款日为每月25日，还款方式为每月等额本息，还款期数为36个月；3.如果本协议项下还款方式为每月等额本息，借款人逾期的，逾期款项中的借款本金部分自逾期之日起按本协议约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息直至清偿完毕之日止。逾期罚息不计复利。4.本协议项下由保险公司提供还款保障。出借人同意并授权陆金服或其委托的第三方支付公司将理赔款从第三方电子账户中划转至出借人陆金服账户。被告于当日收到出借人出借的款项，2016年12月21日，汤志清将其债权本金余额8756.68元转让给刘晓辉、2017年1月15日，高忠芬将其债权本金余额8756.68元转让给高忠平、周莹将其债权转让给徐光后，徐光于2017年4月20日将其债权本金余额7730.32元转让给黄祺、2017年7月19日，刘琨将其债权本金余额6941.54元转让给刘玉霞。上述债权转让事宜通过上述网站对原告进行了告知，同时上述平安个人借款保证保险的被保险人均变更为债权转让的受让人。2018年2月19日始，被告未按上述协议履行还款义务（即对2018年2月当期的债务被告未予履行）。同年5月10日，出借人在上述网络平台确认收到原告支付的理赔款。其中，李小鸥收到理赔款金额为21824.32元、高忠平收到理赔款金额为5456.07元、刘玉霞收到理赔款金额为5456.07元、黄琪收到理赔款金额为5456.07元、刘晓辉收到理赔款金额为5456.07元，合计43648.60元。原告多次向原告索款未果遂诉至本院，因此引起诉讼。本院另查明：被告自2018年2月始未向原告缴纳保费，至2018年5月10日被告向出借人给予保险理赔之日止，被告拖欠原告保费共计2229.33元。本院认为：被告通过陆金服网络向出借人李小鸥、刘锟、汤志清、高忠芬、周莹借款共计8万元，双方通过网络点击的方式接受的《个人借款协议》及《资金代扣及转账授权与承诺书》，是双方真实意思表示，且借款协议及授权与承诺书均未违反法律法规的强制性规定，属于合法有效的协议。出借人按约定向被告实际交付了出借款项，但被告未能按借款协议约定履行还款义务，被告应当承担相应的违约责任。另本案部分出借人已将其对被告的债权进行了转让，且对投保的平安个人借款保证保险的被保险人进行了变更，并通过上述网络平台对被告履行了通知义务。上述债权的转让及被保险人的变更对被告产生法律效力，对此本院予以认定。被告借款时为保证债务的履行向原告投保了平安个人借款保证保险。因被告未能按借款协议履行还款义务，原告依据保险合同向被保险人履行了理赔义务，原告由此取得对被告的追偿权，并有权依据保险合同的约定要求被告承担相应的违约责任。经本院核算原告共计向出借人理赔43648.60元，同时被告共计拖欠原告保费2229.33元。原告要求被告偿还理赔款43648.66元及逾期保费2249.60元，除本院认定的理赔款43648.60元及逾期保费2229.33元，本院予以支持外，其他超出部分本院不予支持。原告要求被告支付以43648.66元为基数自2017年12月14日起按年利率24%计算的违约金，对违约金支付基数应以上述本院认定的理赔款43648.60元为准。对于违约金双方约定过高，原告调整为年利率24%，符合法律规定，本院予以支持。原告主张的律师代理费，原告未提交委托合同及律师代理费发票，本院不予支持。被告经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定之规定，判决如下：一、被告刘健于本判决生效之日起五日内向原告平安财保公司支付理赔款43648.60元及逾期保费2229.33元，并支付以43648.60元为基数自2017年12月14日起按年利率24%计算的违约金；二、驳回原告平安财保公司其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1030元，依法减半收取为515元，由被告刘健负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。（上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第（二）项的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户：17×××56。上诉人也可以将上诉案件受理费交至本院或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期限届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。）审判员  管龙华二〇一九年十月八日法官助理李蒙瑶书记员刘威