福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4055号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，行长。 委托诉讼代理人：林洪冰，男，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：许金水，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：郑玉捷，男，1974年10月14日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：刘美琴，女，1975年2月4日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称新度农商行）与被告郑玉捷、刘美琴因信用卡纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序于2019年10月11日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人许金水到庭参加诉讼，被告郑玉捷、刘美琴经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：郑玉捷、刘美琴共同立即归还普惠金融卡透支本金114924.67元以及该款自2019年4月20日起至付清款项之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算的利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收；违约金按每期最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）。事实和理由：2016年8月18日，郑玉捷和刘美琴向新度农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（郑玉捷）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（新度农商行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方即保证人知悉通知。”合同签订后，新度农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过郑玉捷的申请，于2016年9月9日新度农商行向郑玉捷发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××04）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，并在期限内适时调整额度，后经调额，信用额度调整至126000元，2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。郑玉捷自2019年5月份发生账单1389元后，截止目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，刘美琴系郑玉捷的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，该配偶也在共同债务承诺书、《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，刘美琴应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 郑玉捷未作答辩。 刘美琴未作答辩。 本院经审理认定事实如下：郑玉捷与刘美琴系夫妻关系，双方于1999年7月15日办理结婚登记手续。 2016年8月18日，郑玉捷向新度农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（郑玉捷）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（新度农商行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。福万通普金融卡透支利息按年利率14.4%执行。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。同日，刘美琴向新度农商行出具《共同债务承诺书》，承诺对郑玉捷使用上述信用卡所形成的各项债务均属于共同债务，愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任。 后郑玉捷的申请经新度农商行审批通过，新度农商行于2016年9月9日向郑玉捷发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××04）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。后郑玉捷持该卡进行透支消费，起初尚能按时按约定还款，后经新度农商行调额，该卡授信额度调整至126000元。但自2019年5月起郑玉捷未能足额偿还利息，致产生违约金。截止2019年7月15日，郑玉捷拖欠透支本金114924.67元及透支利息、违约金4402.81元，致讼。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，计算标准一样。 本院认为，郑玉捷在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向新度农商行申请办理普惠金融卡。新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，郑玉捷使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。郑玉捷尚欠新度农商行透支本金114924.67元及自2019年4月20日起相应的透支利息、违约金，有新度农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。新度农商行诉讼请求郑玉捷归还透支本金114924.67元及该款自2019年4月20日起至付清款项之日止的按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，予以支持。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。刘美琴系郑玉捷的配偶，其向新度农商行出具《共同债务承诺书》确认对郑玉捷在使用普惠金融卡发生的债务愿意承担连带偿还责任，故对新度农商行主张上述债务系郑玉捷、刘美琴两人夫妻关系存续期间的共同债务，予以认定，对新度农商行诉讼请求刘美琴对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。郑玉捷、刘美琴经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 郑玉捷、刘美琴应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行福万通普惠金融卡透支本金114924.67元及该款自2019年4月20日起至还清之日止的透支利息、违约金（按照日利率0.04%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，透支利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2687元，减半收取计1343.5元，由郑玉捷、刘美琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年十月二十一日 法官助理黄丽丽 书记员俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。