临河区人民法院民 事 判 决 书（2019）内0802民初4917号原告：中国工商银行股份有限公司巴彦淖尔分行（以下简称工商银行巴彦淖尔分行）。负责人：卢某。委托诉讼代理人：李某。被告：刘某，现住巴彦淖尔市。公民身份号码×××。联系电话186XX****XX。被告：邬某，现住址同上。公民身份号码×××。联系电话185XX****XX。被告：巴彦淖尔市国泰房地产开发有限公司（以下简称国泰公司）。住址：临河区新华西街四季花城2区B3号楼。统一社会信用代码：91150802701433386X。法定代表人：白某，系总经理。委托诉讼代理人：苑某，系公司法务。原告工商银行巴彦淖尔分行与被告刘某、邬某、国泰公司借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行巴彦淖尔分行的委托诉讼代理人李某、被告刘某、巴彦淖尔市国泰房地产开发有限公司的委托诉讼代理苑某到庭参加了诉讼，被告邬某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行巴彦淖尔分行向本院提出诉讼请求：1、解除被告刘某、邬某与原告签订的《个人购房借款/担保合同》，提前还款。判令被告刘某、邬某给付原告贷款余额623333.30元，并按《个人购房借款/担保合同》约定的利率支付，从欠息之日2015年5月9日起至还款之日的贷款利息，利率按合同约定利率执行;2、请求判令抵押物巴彦淖尔市临河区王府花园东商业步行街1-4#-商-3-321号房屋，承担抵押担保保证责任;3、请求人民法院依法判令被告巴彦淖尔市国泰房地产开发有限公司对上述借款本息承担还款连带保证责任;4、本案诉讼费及相关费用全部由被告承担。事实和理由：2014年7月7日，被告刘某、邬某作为借款人、国泰公司作为保证人与原告工商银行巴彦淖尔分行签订了《个人购房借款／担保合同》，约定被告刘某、邬某向原告借款68万元，借款期限十年，借款利率以借款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.55%上浮20%即执行基准利率7.86%，逾期加罚上浮30%即10.22%，还款方式为按约等额本金，借款用途为购买国泰公司开发的巴彦淖尔市临河区王府花园东商业步行街1-4#-商-3-321号房屋并以该房屋为该借款设立了抵押担保。同时，被告国泰公司在《个人购房借款／担保合同》为该借款设立了阶段性连带责任保证并另行出具了《担保函》。合同签订后，原告于2014年7月9日依约向被告刘某、邬某发放了借款68万元。被告刘某、邬某自2015年5月9日至今违约38期，经原告多次催收至今未果，尚欠贷款余额623333.30元。依据《个人购房借款/担保合同》约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的或影响贷款本息按期足额偿还的其他情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。为维护原告的合法权益不受侵害，诉至法院，请求：1、解除被告刘某、邬某与原告签订的《个人购房借款/担保合同》，提前还款。判令被告刘某、邬某给付原告贷款余额623333.30元，并按《个人购房借款/担保合同》约定的利率支付，从欠息之日2015年5月9日起至还款之日的贷款利息，利率按合同约定利率执行;2、请求判令抵押物巴彦淖尔市临河区王府花园东商业步行街1-4#-商-3-321号房屋，承担抵押担保保证责任;3、请求人民法院依法判令被告巴彦淖尔市国泰房地产开发有限公司对上述借款本息承担还款连带保证责任;4、本案诉讼费及相关费用全部由被告承担。被告刘某承认原告所述事实，但认为利率有点高。其同意解除《个人购房借款/担保合同》提前还款，但只能以法院执行拍卖抵押物归还贷款。被告国泰公司辩称，我公司不应承担保证担保责任，根据《个人购房借款/担保合同》第十条保证担保的约定，我公司承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，本条约定内容不明确，但原告工商银行是提供格式条款的一方，约定不明时应当做出对原告不利的解释，即我公司承担担保责任只到抵押预告登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件止，故我公司根据合同约定不应承担担保责任。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告刘某承认原告工商银行巴彦淖尔分行主张的事实全部事实，故本院对原告工商银行巴彦淖尔分行主张的上述事实予以确认。被告刘某同意解除《个人购房借款/担保合同》提前还款，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。《担保函》约定，如贷款人根据《借款合同》的约定提前收回贷款的，则保证期间为自贵行向借款人通知的还款日之次日起二年，原告(贷款人)于诉讼中主张借款人提前还款，从主张之日起并未届满二年，故被告国泰公司的抗辩理由不能成立，不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第三十五条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：一、解除被告刘某、邬某与原告中国工商银行股份有限公司巴彦淖尔分行签订的《个人购房借款/担保合同》，提前还款。被告刘某、邬某于本判决生效后三十日内返还原告中国工商银行股份有限公司巴彦淖尔分行贷款余额623333.30元，并按《个人购房借款/担保合同》约定的利率支付从欠息之日2015年5月9日起至还款之日的贷款利息，利率按合同约定利率执行；二、被告刘某、邬某以巴彦淖尔市临河区王府花园东商业步行街1-4#-商-3-321号房屋承担抵押担保责任；三、被告巴彦淖尔市国泰房地产开发有限公司对被告刘某、邬某在以上述一、二项方式还款后的余额即不足部分承担连带清偿保证责任。被告巴彦淖尔市国泰房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告刘某、邬某进行追偿。案件受理费10033元，原告中国工商银行股份有限公司巴彦淖尔分行已预交，由被告刘某、邬某、巴彦淖尔市国泰房地产开发有限公司负担5017元，退还原告中国工商银行股份有限公司巴彦淖尔分行5016元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉巴彦淖尔市中级人民法院。审判员  李新二〇一九年十月二十八日书记员  贺超附：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保。本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第三十五条抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。