福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0802民初7651号 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行，住所地龙岩市新罗区（龙岩市恒宝大酒店一楼），统一社会信用代码91350800583147193Ｘ。 负责人熊桂生，行长。 委托诉讼代理人阙兆英，女，1985年12月6日出生，汉族，该支行员工，住龙岩市新罗区。 被告林增寿，男，1973年10月27日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市上杭县。 被告杨满连，女，1975年10月20日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市上杭县。 被告曹祥元，男，1975年11月9日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行与被告林增寿、杨满连、曹祥元信用卡纠纷一案，本院于2019年9月10日受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，三被告经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、被告林增寿、杨满连共同归还福万通普惠金融卡尚欠本金29917.99元，并支付：1、2019年7月22日起至清偿日止、以本金29917.99元按月利率9.75‰计算的利息；2、从2019年7月22日起至清偿日止、每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金；3、从2019年起至清偿日止，每年按200元计收的年费。二、被告曹祥元承担连带清偿责任。事实与理由：2016年5月13日，林增寿、杨满连夫妻向原告申请办理福万通普惠金融贷记卡。原告经核准同意，向林增寿发放了卡号62×××09的贷记卡，授信额度3万元，授信期限3年，并由曹祥元为该贷记卡顶下的债务提供连带责任保证。《领用合约》约定，普惠金融卡年费标准为200元／年，透支利息按日计收，执行月利率为12‰，持卡人应在每月账单日（即每月21日）起25天内全额归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付滞纳金等等。 从2016年5月27日起至到期日2019年5月31日止，林增寿累计透支贷记卡本金402506元，累计归还383994.51元(其中归还本金372569.24元、利息10825.27元、年费600元)，尚欠本金29936.76元。到期后，被告林增寿有归还904.14元(其中归还本金18.77元、利息885.37元)，故林增寿结欠本金29917.99元，利息交至2019年7月21日止，年费交至2018年。为此原告请求判如所请。 林增寿、杨满连、曹祥元未作书面答辩、亦未提交证据。 经审理查明，1995年11月4日，被告林增寿、杨满连在上杭县民政局办理了杭庄（95）婚字第189号结婚登记手续。2016年5月13日，被告林增寿、杨满连向原告申请福万通普惠金融卡，申请信用额度3万元。经原告审核同意，林增寿申得信用额度为3万元的贷记卡1张（卡号:62×××09），授信期限3年，授信到期日为2019年5月31日。原告与林增寿签订了《普惠金融卡领用合约》，约定：持卡人可在授信额度内随用随还，年费标准为200元／年；使用普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，透支利息按日计收，该普惠金融卡执行月利率为12‰（之后月利率于2016年7月22日起降为10.5‰，于2018年3月22日起降为9.75‰）;持卡人应在每月账单日（即每月21日）起25天内全额归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金;各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项等。同时，被告杨满连作为林增寿配偶签名出具《承诺书》，表明：其作为林增寿的配偶，知晓林增寿向原告领取了福万通普惠金融卡，如果林增寿未能按时归还本金和利息，同意原告从其本人和林增寿的存款账户中直接扣划抵偿；被告曹祥元签名出具《不可撤销担保函》，主要内容为：本人自愿为被告林增寿办理的普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为贷记卡申领人普惠金融贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、滞纳金等，保证期间为福万通普惠金融贷记卡的债务到期之次日起两年等等。2016年11月11日，原告在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金的收费标准一致。 从2016年5月27日起至到期日2019年5月31日止，林增寿累计透支贷记卡本金402506元，累计归还383994.51元(其中归还本金372569.24元、利息10825.27元、年费600元)，尚欠本金29936.76元。到期后，被告林增寿有归还904.14元(其中归还本金18.77元、利息885.37元)，故林增寿结欠本金29917.99元，利息交至2019年7月21日止，年费交至2018年。为此原告请求判如所请。 本院认为，原告与林增寿签订的《农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，系各方真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行。截止2019年7月21日，林增寿尚欠原告本金29917.99元及之后利息、违约金，事实清楚，证据充分，应依约限期给付。本案查明事实表明，双方当事人虽然在《领用合约》中约定持卡人若未按期足额还款则应支付利息以及违约金，本院在尊重双方当事人前述约定的同时，从公平原则出发，确认透支利息和违约金并处的结果每月不应超过透支欠款本金按照月利率2%计算之金额。被告林增寿、杨满连在本案债务发生期间系夫妻，即本案债务形成于其夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，且被告杨满连出具《承诺书》，表明其作为林增寿的配偶，知晓林增寿向原告领取了普惠金融卡，如果林增寿未能按时归还本金和利息，同意原告从其本人和林增寿的存款账户中直接扣划抵偿，故被告杨满连依法应共同承担本案债务。被告曹祥元出具《不可撤销担保函》，自愿为被告林增寿办理的普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，故被告曹祥元应当按照约定及《中华人民共和国担保法》之规定，对被告林增寿的上述债务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权被告林增寿追偿。三被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林增寿、杨满连应于本判决生效之日起十日内返还福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行福万通普惠金融卡如下款项：1、本金29917.99元；2、自2019年7月22日起至款清之日止、以本金29917.99元、按月利率9.75‰计算的利息；3、从2019年7月22日起至清偿日止、每月按最低还款额未还金额的5%计算的违约金；3、从2019年起至清偿日止，每年按200元计收的年费。（但林增寿应承担的前述利息与违约金之和，每月不应超过月利率2%）。 二、曹祥元为林增寿的上述债务承担连带清偿责任。 三、曹祥元在承担保证责任后，有权向林增寿追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费560元，减半收取计280元，由林增寿、杨满连负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 林  朝  晖 二〇一九年十月十一日 书记员 廖丽清（代） 一、相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条，申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。