江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0103民初8800号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘锡闽，北京市京师（南昌）律师事务所律师。被告：周雨，男，1974年9月18日生，住江西省九江市永修县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告周雨保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托诉讼代理人刘锡闽到庭参加诉讼，被告周雨经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还理赔款117049.21元及逾期保费3313.6元；2.被告向原告支付违约金68044.61元（违约金以保险理赔款为基数，自2017年1月30日起按年24%的标准暂计至2019年6月20日，实际主张至款项还清之日止）；3.被告承担本案的全部诉讼费用和律师费500元。事实与理由：被告于2016年8月10日向上海陆金所互联网金融信息服务有限公司平台（以下简称陆金所）借款12万元，借款年利率8.4%。被告向原告投保信用保证保险，原告为被告签发了保单号为18014352600003821201的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称《保险单》），月保费率0.76%。被告借款后未履行合同约定还款义务。2017年1月30日，原告向陆金所进行了代偿，理赔金额117049.21元。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。为维护自身合法权益，依法向人民法院提起诉讼。原告平安保险公司向本院提供如下证据：证据一、原告营业执照、法人代表证明、法人代表身份证复印件及被告身份信息一份。证明目的：原、被告民事主体身份。证据二、《个人借款申请表》《个人借款申请确认书》《资料代传递服务委托书》《还款计划表》《承诺声明书》《个人借款协议》4份、《资金代扣及转账授权与承诺书》。证明目的：被告因日常消费在网上申请了12万元的借款，借款利率为年利率8.4%，期限为3年，每月固定日还款，由网络平台进行贷款发放。证据三、网络平台出具的放款凭证及还款明细表、系统还款截图一份。证明目的：原告收到了借款，并在偿还了几期借款之后便出现逾期。证据四、《保险单》《理赔确认书》4份、《陆金服关于案涉的说明》、理赔流水明细。证明目的：被告逾期未还借款后，由原告对剩余本息向第三人进行了理赔。证据五、《委托代理合同》、律师费发票复印件、律师费回单。证明目的：原告为追索债权已经实际支付了500元律师费。被告周雨未答辩也未向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了上述证据，因被告未到庭，本院未组织当事人进行证据交换和质证。对原告证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理查明，2016年8月9日，被告周雨向陆金所、平安普惠投资咨询有限公司提交《个人借款申请表》《个人借款申请确认书》，确认通过陆金所（××/www.lufax.com）的用户名：z150××××****，网络在线点击确认方式进行借款操作，并达成《个人借款协议》等；以日常生活消费为由申请借款12万元，年利率8.4%，期限36个月，还款方式为每月等额本息，期初服务费3600元、每月还款本息3782.55元、每月服务费1308元。之后，被告周雨通过陆金所向借款人陈长菊等借款12万元，自2016年8月10日起至2019年8月11日止，年利率8.4%；还款方式为等额本息，还款日为每月11日。为此，被告周雨向原告投保“平安个人借款保证保险”，原告出具了《保险单》（保单号：18014352600003821201），载明：1.投保人为周雨，被保险人为陈长菊等，保险金额为142680元；2.保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；3.每月保费率0.76%，月保费912元，缴费日期为银行扣款日；4.投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保费；5.如投保人拖欠任何一起借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人支付违约金；6.如投保人出现还款逾期或提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人款项应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；7.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。2016年8月10日，陆金所向被告发放了贷款12万元，但被告借款后仅归还了2期贷款本、息等，自2016年11月11日起再未还款，致原告承担保险责任于2017年2月2日代偿了117049.21元。其后，原告以被告未支付保险理赔款及逾期保费为由，诉至本院。另查明，为追索欠款，原告与北京市京师（南昌）律师事务所签订《委托代理合同》，委托刘锡闽律师代理诉讼，并花费律师代理费500元。再查明，2016年8月9日，被告出具《资料代传递服务委托书》一份，载明：其委托平安普惠投资咨询有限公司提供资料代传递服务；借款发放成功时，向该公司支付借款本金3%作为期初服务费，借款期限内每月支付借款本金的1.09%作为月服务费，并授权该公司自贷款发放及还款账户中划转至其账户，且其明确、知晓后续支付的保费、服务费等各项费用均以借款金额（包含期初服务费）为基数进行计算。本院认为，保证保险是由作为保证人的保险人为被保证人提供担保的一种形式，其性质属于保险。故，一旦发生合同约定的保险事由，保险人即应承担保险责任。案涉《个人借款协议》《保险单》均系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，现就原告诉请分述如下：一、关于理赔款及保费问题首先，被告通过陆金所向陈长菊等借款12万元，有《个人借款申请表》《个人借款申请确认书》《个人借款协议》、放款凭证、流水等予以证实。虽然被告账户收到12万元，旋即又支出3600元，但被告出具的《资料代传递服务委托书》已授权将12万元借款本金中的3600元作为期初服务费划转至案外人平安普惠投资咨询有限公司。期初服务费和月服务费均由案外人收取，属居间服务关系，故本院对该款项不予评述，当事方如有异议可另行主张。被告同意划转服务费，不能就此而减轻其还款责任，其拖欠借款不还，致使原告承担了保险理赔责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。因案涉保证保险具有保证担保之效力，《保险单》也约定可进行追偿，故原告可就其承担部分向债务人进行追偿。其次，案涉《保险单》约定每月保费为912元，缴费日为每月11日，自欠缴日起至原告理赔之日2017年2月2日止，尚欠保费为912元×3个月＋19天×912元÷30天＝3313.6元。原告据此要求被告支付剩余保费，本院予以支持。二、关于违约金问题本院认为，案涉《保险单》虽有相关约定，但原告主张按日1‰计付标准过高。双方约定的违约金属未能按期归还理赔款的逾期付款违约金，其性质主要为赔偿性，主要表现为应收账款被占用期间而导致的利息损失，故基于公平及诚实信用原则，亦为保证对违约方具有一定惩戒性，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，计付标准酌减为年利率24%。被告长期拖欠理赔款未付，原告诉请违约金计付时间为理赔当日起算，符合《保险单》约定，本院予以支持。综上，被告拖欠理赔款、保费未付，应当承担逾期付款责任。原告诉请的律师费属因催收而产生的费用，依《保险单》约定应由被告承担。被告未到庭应诉，应自行承担不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周雨于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款117049.21元及逾期付款违约金（自2017年2月2日起至欠款付清之日止，按年利率24%计付）；二、被告周雨于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费3313.6元和律师代理费500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。原告预交的案件受理费4082元减半收取计2041元，由被告周雨承担，限随上述款一并给付。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员  肖海涛二〇一九年十月二十八日书记员  马榕晨