文书内容广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0785民初2001号原告：恩平市瑞丰小额贷款有限公司。法定代表人：何振光。委托诉讼代理人：张晓峰，广东国政律师事务所律师。委托诉讼代理人：张志翀，广东国政律师事务所律师。被告：吴迪玺，男，现住恩平市。原告恩平市瑞丰小额贷款有限公司（以下简称瑞丰贷款公司）诉被告吴迪玺金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告瑞丰贷款公司的委托诉讼代理人张志翀到庭参加诉讼。被告吴迪玺经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告瑞丰贷款公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款本金600000元及支付自2016年11月20日起至法院判决确定清偿之日止的逾期利息给原告（利率为月息2%，经抵扣暂计至起诉日为114800元）；2、本案一切实现债权的费用由被告承担，包括但不限于律师费21000元、诉讼费、公告费等；3、确认原告在上述1、2项债务的范围内对被告名下位于恩平市××城西门××中西侧××区××号的土地及房屋享有抵押权，并对该土地及房屋的处置款项享有优先受偿权利。庭审中，原告瑞丰贷款公司明确利息的请求为：以尚欠本金600000元为基数按照月利率2%计算自2016年11月20日至法院判决确定清偿之日止的逾期利息，并扣减被告在借款到期后支付的利息276000元后，仍欠逾期利息为114800元（暂计至起诉日即2019年7月25日止）。事实与理由：因资金周转需要，被告向原告请求借款，双方于2015年11月18日签订《借款合同》一份，约定原告出借600000元给被告，借款期限为12个月，自2015年11月20日至2016年11月19日止，借款利息为年息14.4%，逾期利息按照日利率千分之五计算。为确保《借款合同》履行，原告与被告于同日签订《抵押合同》一份，约定被告将自己所有位于恩平市××城西门××中西侧××区××号的土地及房屋【产权证号：粤房地权证恩字第**】作为上述借款的抵押物设置抵押权给原告。签订上述两份合同后，原告与被告前往恩平市不动产登记中心办理抵押物登记手续，该单位于2015年11月24日向原告颁发粤房地他项权证恩字第××号《房屋他项权证》，双方完成了借款的抵押手续。后原告按照被告的要求于2015年11月20日出借600000元到被告指定的银行账户，被告收款后出具收据予以确认。在借款期间，被告结清了借款利息，但本金未能按时偿还。借款到期后被告共向原告支付利息276000元，截止起诉日，仍欠原告借款本金600000元及逾期利息未结清。为保障债权实现，原告特向法院提起诉讼。因被告未能履行合同约定的还款义务，已构成违约，根据《合同法》第一百零七条及《借款合同》第七条第三款之规定，被告应向原告偿还借款本金600000元及逾期利息，并赔付原告为实现债权所花费的一切费用，包括但不限于律师费21000元、诉讼费、公告费等。对于逾期利息的计算，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。……”，因合同约定的逾期利息过高，上述借款的逾期利息应调整为月息2%，即被告应以月息2%支付自2016年11月20日起至法院判决确定清偿之日止的逾期利息（暂计至起诉日为390800元）给原告。因被告在借款期满后共偿还利息276000元，上述还款应先抵扣未付的逾期利息，经计算，暂计至起诉日，被告仍欠原告借款本金600000元，逾期利息114800元。根据《抵押合同》第二条“抵押担保范围包括主合同所列借款金额、利息、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、为实现债权和抵押权而发生的相关费用。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。”之规定，被告的抵押担保范围包括借款本金600000元及相关利息，以及原告为实现债权所花费的一切费用，因此，原告应在上述债务范围内对被告名下位于恩平市××城西门××中西侧××区××号的土地及房屋享有抵押权，并对该土地及房屋的处置款项享有优先受偿权利。被告吴迪玺未到庭、未答辩，亦未提供证据。本院经审理认定如下事实：原告瑞丰贷款公司为可办理各项小额贷款的有限责任公司。2015年11月18日，被告吴迪玺（借款人）与原告瑞丰贷款公司（贷款人）签订《借款合同》【合同编号：20151105（私）字第01号】一份，约定：被告吴迪玺向原告借款600000元；借款用途为流动资金；借款期限为12个月，自2015年11月20日至2016年11月19日止；第四条贷款的发放、利率、计息和结息一、贷款发放至借款人指定的账户或现金发放，自借款人收到借款之日起开始计算利息。二、借款利率为年利率14.4%。三、借款按月计息，按月结息（结算日为每月21日），日利率=月利率/30=年利率/360，到期利随本清；第五条借款偿还……三、借款人按先还息后还本的原则偿还……四、借款人未按合同约定的期限归还贷款的，贷款人作为逾期贷款处理，并根据实际逾期金额和实际逾期天数计收罚息，罚息按日利率5‰计算，并按合同载明的结息日计算复利。五、借款人必须于每月28日前结清当月利息，否则，当月未结清利息按本合同载明的结息日计算复利，复利按日利率5‰计算；……第七条违约责任……三、因借款人违约致使贷款人采取法律程序实现债权的，借款人应承担贷款人实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费……等）；双方还对权利义务作了具体的约定。同日，为确保上述编号为20151105（私）字第01号借款合同的履行，被告吴迪玺（抵押人、甲方）与原告瑞丰贷款公司（抵押权人、乙方）签订《抵押合同》一份，约定：第一条甲方用作抵押的财产：恩城西门二中西侧B区121号（地号）的土地及上盖房屋【国有土地使用权证：恩府国用（2010）第01226号，房房地产权证号：00×**】；第二条抵押担保范围包括主合同所列的借款金额、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款为实现债权和抵押（质押）权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费……等）。上述合同签订后，被告吴迪玺于2015年11月20日向原告瑞丰贷款公司出具《委托书》一份，要求原告瑞丰贷款公司将上述《借款合同》约定的600000元借款中的200000元汇至其于工商银行开设的账户、将400000元汇至其于邮政储蓄银行开设的账户。原告瑞丰贷款公司依约按照被告吴迪玺的委托分别将200000元、400000元转账被告吴迪玺指定的账户。随后，被告吴迪玺向原告瑞丰贷款公司出具《借款收据》一份，载明“借款人吴迪玺根据与瑞丰贷款公司签订的借款合同【合同编号：20151105（私）字第01号】而收到瑞丰贷款公司人民币600000元。特立此据为凭。收款人：吴迪玺（签名并摁捺指模）”。2015年11月24日，原、被告双方共同前往相关部门办理了上述《抵押合同》中约定抵押物的抵押登记手续。相关部门向原告瑞丰贷款公司发放《房地产他项权证》（证号：粤房地他项权证恩字第××号），载明房地产他项权利人为原告瑞丰贷款公司。借款后，被告吴迪玺在借款期限内能依约如期支付利息给原告瑞丰贷款公司。但借款期限届满后，被告吴迪玺未能依约清偿借款，经原告瑞丰贷款公司多次催收，被告吴迪玺在2017年至2019年年间共向原告瑞丰贷款公司偿还了276000元，具体为：2017年1月9日偿还24000元、2017年1月22日偿还48000元、2017年5月26日偿还24000元、2017年8月30日偿还24000元、2017年9月29日偿还12000元、2017年12月30日偿还12000元、2018年2月12日偿还36000元、2018年7月4日偿还12000元、2018年8月17日偿还12000元、2018年10月16日偿还12000元、2018年12月30日偿还12000元、2019年2月26日偿还12000元、2019年5月3日偿还36000元。之后，被告吴迪玺再无还款，原告瑞丰贷款公司遂于2019年8月15日向本院提起诉讼并提出前述诉讼请求。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。本案中，原告瑞丰贷款公司与被告吴迪玺签订的编号为20151105（私）字第01号《借款合同》是合同各方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，合同各方应当严格按照合同约定履行合同的权利与义务。原告瑞丰贷款公司依约履行交付款项的义务，但被告吴迪玺在借款期限届满后没有按照约定清偿借款本息，被告吴迪玺的行为已构成违约，应承担还款付息的违约责任。原、被告双方在《借款合同》中约定借款期限自2015年11月20日至2016年11月19日止，则逾期利息应自2016年11月20日开始计算；此外，双方又约定逾期利息按日利率5‰计算，现原告瑞丰贷款公司请求逾期利息按月利率2%计算，符合相关的法律规定，本院予以支持，故对于被告吴迪玺于2013年至2019年期间已经支付的超出月利率2%部分应作本金予以扣减，则被告吴迪玺的尚欠借款本息如下表：            序号              本金（元）              利息的起算时间              偿还或利息截至时间              计息天数              每日利息（元）              应付的利息（元）              偿还金额（元）              拖欠的利息（元）              已还本金（元）              尚欠本金（元）                  1              600000              2016.11.20              2017.1.9              51              400              20400              24000              0              3600              596400                  2              596400              2017.1.10              2017.1.22              13              397.6              5168.8              48000              0              42831.2              553568.8                  3              553568.80              2017.1.23              2017.5.26              124              369.05              45762.2              24000              21762.2              0              553568.80                  4              553568.80              2017.5.27              2017.8.30              96              369.05              57191              24000              33191              0              553568.80                  5              553568.80              2017.8.31              2017.9.29              30              369.05              44262.5              12000              32262.5              0              553568.80                  6              553568.80              2017.9.30              2017.12.30              92              369.05              66215.1              12000              54215.1              0              553568.80                  序号              本金（元）              利息的起算时间              偿还或利息截至时间              计息天数              每日利息（元）              应付的利息（元）              偿还金额（元）              拖欠的利息（元）              已还本金（元）              尚欠本金（元）                  7              553568.80              2017.12.31              2018.2.12              44              369.05              70453.3              36000              34453.3              0              553568.80                  8              553568.80              2018.2.13              2018.7.4              142              369.05              86858.4              12000              74858.4              0              553568.80                  9              553568.80              2018.7.5              2018.8.17              44              369.05              91096.6              12000              79096.6              0              553568.80                  10              553568.80              2018.8.18              2018.10.16              60              369.05              101239.6              12000              89239.6              0              553568.80                  11              553568.80              2018.10.17              2018.12.30              75              369.05              116918.35              12000              104918.35              0              553568.80                  12              553568.80              2018.12.31              2019.2.26              58              369.05              126323.25              12000              114323.25              0              553568.80                  13              553568.80              2019.2.27              2019.5.3              66              369.05              138680.55              36000              102680.55              0              553568.80      被告吴迪玺自2019年5月3日后再无向原告瑞丰贷款公司偿还过款项，即被告吴迪玺仍拖欠原告瑞丰贷款公司借款本金553568.80元、截至2019年5月3日拖欠的利息102680.55元及自2019年5月4日起的利息（以553568.80元为基数按年利率24%计算）。现原告瑞丰贷款公司请求被告吴迪玺偿还借款本金600000元及支付自2016年11月20日起的逾期利息（利率为月息2%，经抵扣暂计至起诉日为114800元）的主张，原告瑞丰贷款公司请求的合理部分即借款本金553568.80元、截至2019年5月3日的利息102680.55元及自2019年5月4日起的利息（以553568.80元为基数按年利率24%计算），理据充分，本院予以支持；原告瑞丰贷款公司请求的超出部分，理据不足，本院不予支持。对于原告瑞丰贷款公司请求被告吴迪玺支付律师费的主张，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”之规定，原告瑞丰贷款公司已经主张了年利率24%的逾期利息，故其请求被告吴迪玺支付律师费的主张，理据不足，本院不予支持。原、被告双方签订的《抵押合同》约定被告吴迪玺将登记在其名下的位于恩平市××城西门××中西侧××区××号土地及上盖房屋【国有土地使用权证：恩府国用（2010）第01226号，房房地产权证号：00×**】为借款作抵押，并办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有、将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条:“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”之规定，原、被告约定以被告吴迪玺享有的国有土地使用权及上盖房屋作借款抵押担保，是双方的真实意思表示，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且根据法律的规定到相关部门办理了相关的抵押登记手续，原、被告双方签订的担保合同合法有效，依法应受法律保护。原告瑞丰贷款公司请求对被告吴迪玺提供抵押担保的土地及上盖房屋的价款享有优先受偿权的主张，理据充分，本院予以支持。被告吴迪玺经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告吴迪玺应在本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金553568.80元及利息（截至2019年5月3日的利息为102680.55元，自2019年5月4日起至本判决确定的清偿款项日止的利息以553568.80元为基数按年利率24%计算）给原告恩平市瑞丰小额贷款有限公司；二、原告恩平市瑞丰小额贷款有限公司对抵押担保物【登记在被告吴迪玺名下位于恩平市恩城西门二中西侧B区121号的土地及上盖房屋〔国有土地使用权证：恩府国用（2010）第01226号，房房地产权证号：00×**〕】折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；三、驳回原告恩平市瑞丰小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5579元（原告恩平市瑞丰小额贷款有限公司已预交），由原告恩平市瑞丰小额贷款有限公司负担603.17元，由被告吴迪玺负担4975.83元；原告恩平市瑞丰小额贷款有限公司多预交的受理费4975.83元，由本院予以退回；被告吴迪玺应向本院补缴案件受理费4975.83元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  陈婷婷二〇一九年十月二十八日法官助理朱明亮书记员吴洁莹