四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川01民终15425号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行，住所地成都市锦江区盐市口大业路16号。 负责人：龚萍，行长。 委托诉讼代理人：邓海明，四川明炬律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：张波，男，1986年9月10日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。 上诉人中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称农行蜀都支行）因与被上诉人张波金融借款合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初5512号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月3日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 农行蜀都支行上诉请求：1．维持（2019）川0104民初5512号民事判决书第一项、第二项判决；2．撤销（2019）川0104民初5512号民事判决书第三项判决，并判令被上诉人向上诉人支付逾期还款违约金3254.91元，该金额计算截至2018年10月10日，从2018年10月11日起至实际支付之日止，以尚欠借款本金为基数，按最低还款额未偿部分的5%标准计算；3．判令一、二审案件受理费、保全费等全部诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：上诉人与被上诉人之间签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》第四条约定：如被上诉人未按照合同约定按期归还贷款，上诉人有权按照《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定收取利息、复利、违约金、超限费及其他相关费用。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，上诉人按照最低还款额未偿部分的5%计收违约金。因此上诉人主张违约金系双方真实意思表示，且未违反法律的强制性规定，一审法院应当按照合同约定支持上诉人关于违约金的诉请；一审法院认为，按照日利率万分之五计收利息已经能够弥补上诉人的资金占用损失，系主观臆断。 张波未作答辩。 农行蜀都支行向一审法院提出诉讼请求：1.判令张波清偿拖欠的透支本金217721元，分期手续费6121.51元，利息7763.73元，滞纳金3254.91元，共计234861.15元（前述分期利息，滞纳金计算截止至2018年10月10日，实际数额以全部款项结清之日银行柜面会计数据为准，农行蜀都支行当庭陈述滞纳金实际为违约金）；2.判令张波承担本案诉讼费、保全费、律师费、公告费及其他实现债权的相关费用；3.判令农行蜀都支行有权对抵押物（车辆车牌为：川Ｍ×××××）依法处置后的价款优先受偿。 一审法院经审理认定事实：2017年4月19日，张波向农行蜀都支行申请农业银行金穗贷记卡，填写相应申请表。在金穗贷记卡申请表中的金穗贷记卡领用合约（个人卡）关于利息和费用条款载明，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，乙方（即金穗贷记卡申请人）在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金；甲方（即发卡人）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。在金穗贷记卡申请表中的“收费标准”载明，逾期还款违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。张波在金穗贷记卡申请表中签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。张波向农行蜀都支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务，用于购买车辆。2017年4月25日，张波（借款人、抵押人）与农行蜀都支行（贷款人）签订分期担保借款合同，约定：张波向农行蜀都支行透支借款280000元用于购买汽车，分期偿还，分期手续费费率为10%，分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数36期；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权和一切费用；担保方式为抵押，持卡人同意以本合同所购商品提供担保。合同签订后，农行蜀都支行于2017年4月26日发放贷款280000元。张波将购买的车牌号为川Ｍ×××××号汽车进行抵押登记，抵押权人为农行蜀都支行。合同履行过程中，张波多次未按照合同约定全面履行还款义务。根据农行蜀都支行提交的张波账户详细信息，截至2018年10月10日，张波尚欠农行蜀都支行本金217721元，分期手续费6121.51元，利息7763.73元，滞纳金3254.91元。 一审法院认定上述事实所依据的证据有:农行蜀都支行提交的涉案当事人身份信息材料、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、分期担保借款合同、委托购车合同、放款凭证、注册抵押登记机动车信息、账户详细信息及当事人的陈述等。 一审法院认为，张波在农行蜀都支行办理购车专项分期付款业务，透支借款，分期偿还，各方签订的分期担保借款合同，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应按约定全面履行各自的义务。合同签订后，农行蜀都支行按约提供透支借款280000元。但张波多期款项未按时归还，根据合同约定，其行为已构成违约，按照分期担保借款合同的约定，农行蜀都支行有权要求张波一次性偿还借款本金、利息及分期手续费。现农行蜀都支行要求张波偿还截止2018年10月10日剩余透支本金217721元，分期手续费6121.51元，利息7763.73元，符合法律规定及合同约定，一审法院予以支持。2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以未偿还本金为基数，按合同约定的每日万分之五的利率标准计算。关于逾期还款违约金，张波逾期还款的违约行为，给农行蜀都支行产生的损失主要为资金占用损失，金穗贷记卡领用合约中约定日利率万分之五的利息足以弥补因张波违约而产生的损失，故对农行蜀都支行请求的违约金，一审法院不予支持。关于农行蜀都支行主张的为实现债权所产生的保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，因上述费用尚未实际产生，一审法院不予支持。 农行蜀都支行与张波签订分期担保借款合同约定以张波所购车辆作为借款的抵押担保，合同签订后，双方办理了抵押物他项权登记，农行蜀都支行作为抵押权人，对张波名下川Ｍ×××××号车辆的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决：一、张波于判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行偿还截至2018年10月10日借款本金217721元，分期手续费6121.51元，利息7763.73元（2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠本金为基数，按每日万分之五的利率标准计算）；二、中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行对张波所有的川Ｍ×××××号汽车拍卖、变卖所得价款在张波上述第一项债务范围内享有优先受偿权；三、驳回中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。本案案件受理费减半收取2411.5元，由张波承担。 本院二审审理期间，当事人未提交新证据。 本院另查明：1.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明，对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方（即金穗贷记卡申请人）在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金。最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%。《收费标准》载明，逾期还款违约金收费标准为最低还款额未偿部分的5%。2.《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》10.3条约定，持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金……。3.农行蜀都支行在一审中提交的账单信息及还款明细载明，张波未按约偿还分期款项及手续费，截至2018年10月10日，共产生专项分期逾期还款违约金3254.91元。 二审审理中，农行蜀都支行明确，对于2018年10月11日之后的违约金，按照合同约定以最低还款额未偿还部分为基数，每月按照5%的标准计收。 本院经审理查明的其他事实与一审法院查明一致，本院予以确认。 本院认为，本案二审争议焦点主要为农行蜀都支行主张的违约金应否得到支持。案涉《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应按约定全面履行各自的义务。根据《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》，已明确约定持卡人未能按期偿还最低还款额的，应就最低还未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。农行蜀都支行已举证证明张波多期款项未归还，违反上述合同约定构成违约，故对农行蜀都支行关于违约金的主张，本院予以支持。 针对违约金的金额，根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定，对账单即农行蜀都支行向张波出具的账单信息及还款明细，是张波向农行蜀都支行还款金额的依据。农行蜀都支行提交的账单信息及还款明细中载明截至2018年10月10日，共产生专项分期逾期还款违约金3254.91元。结合利息金额换算，符合法律规定与合同约定，故农行蜀都支行主张张波支付截至2018年10月10日的违约金3254.91元，本院予以支持。关于2018年10月11日之后的逾期还款违约金，农行蜀都支行主张违约金系以合同约定的最低还款额未偿还部分为基数计收，而双方在借款合同中约定持卡人未能按期偿还分期资金，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡账单最低还款额。按此标准，农行蜀都支行主张的利息、违约金总和过高，本院依法予以调减，对2018年10月11日之后的利息、违约金以欠付本金为基数，按照年利率24%的标准计算。 综上所述，农行蜀都支行的部分上诉理由成立，本院依法予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下： 一、撤销成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初5512号民事判决； 二、张波于本判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行偿还借款本金217721元、分期手续费6121.51元及利息、违约金（截止2018年10月10日利息7763.73元、违约金3254.91元，对于2018年10月11日之后的利息、违约金，以尚欠借款本金为基数，按照年利率24%的标准计算至实际付清之日止）； 三、中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行对张波所有的川Ｍ×××××号汽车拍卖、变卖所得价款在张波上述第一项债务范围内享有优先受偿权； 四、驳回中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费负担方式不变，二审案件受理费50元，由张波负担。 本判决为终审判决。 审判长  谈光丽 审判员  任文磊 审判员  刘一颖 二〇一九年十月十六日 书记员  张诗琪