宁夏回族自治区平罗县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁0221民初706号 原告：中国建设银行股份有限公司平罗支行，住所地：平罗县。 负责人：田静，系中国建设银行股份有限公司平罗支行行长。 委托诉讼代理人：王咏峰，男，系中国建设银行股份有限公司平罗支行职工。特别授权代理。 被告：刘金龙，男，1987年4月20日出生，汉族，原住平罗县，现住址不详。 被告：王娇，女，1989年5月3日出生，汉族，原住平罗县，现住址不详。 被告：宁夏华诚房地产开发有限公司，住所地：平罗县。 法定代表人：候小龙，系宁夏华诚房地产开发有限公司董事长。 委托诉讼代理人：李金铎，宁夏鑫源律师事务所律师。特别授权代理。 原告中国建设银行股份有限公司平罗支行（以下简称“建行平罗支行”）与被告刘金龙、王娇、宁夏华诚房地产开发有限公司（以下简称“华诚房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行平罗支行的委托诉讼代理人王咏峰、被告华诚房地产公司的委托诉讼代理人李金铎到庭参加了诉讼，被告刘金龙、王娇经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 建行平罗支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除建行平罗支行与刘金龙、王娇签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判决刘金龙、王娇偿还建行平罗支行借款本金94611.22元、利息846.68元、罚息43.26元，本息合计95501.16元，暂计至2019年2月10日，2019年2月11日以后产生的利息，判决利随本清；3.判决建行平罗支行对刘金龙、王娇提供抵押的位于平罗xxx房屋享有抵押权，有权以该房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.判决华诚房地产公司承担连带责任；5.本案的诉讼费及实现债权所支付的一切费用由刘金龙、王娇、华诚房地产公司承担。 事实和理由：2014年11月6日，建行平罗支行为刘金龙、王娇发放个人住房贷款130000元，担保方式为抵押加阶段性保证。还款方式为等额本金还款法。抵押人为刘金龙、王娇，抵押物为平罗xxx住房，面积：101.29平方米。建行平罗支行与刘金龙、王娇签订了个人住房（商业用房）借款合同，借款合同号为2014-0620，借款期限为15年（2014年11月6日至2029年11月6日），由华诚房地产公司提供抵押加阶段性保证。2014年10月23日上述合同签订后，刘金龙、王娇按约偿还了借款，但自2017年6月6日后至今，刘金龙、王娇未按合同规定及时还本付息，经建行平罗支行催要未果，刘金龙、王娇的行为构成违约，依据双方签订的借款合同，建行平罗支行有权解除合同。截止2019年2月10日，刘金龙、王娇共拖欠建行平罗支行贷款本息95501.16元。故诉至法院。 华诚房地产公司辩称，其公司为涉案贷款提供担保责任属实，无异议，但由于建行平罗支行对刘金龙、王娇为涉案贷款提供抵押的房屋主张抵押优先受偿权，因此，建行平罗支行要求其公司承担连带清偿的诉讼请求依法不能成立。根据担保法第二十八条的规定，物的担保优先人的担保。请求依法驳回建行平罗支行对其公司的诉讼请求。 被告刘金龙、王娇未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见和证据。 建行平罗支行为支持其主张，当庭提交以下证据： 1.个人住房(商业用房)借款合同、开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、房屋产权按揭贷款鉴证书、商品房销售贷款合作协议书各一份、个人借款对账单两份，证明刘金龙、王娇与建行平罗支行签订借款合同，建行平罗支行按约支付贷款及华诚房地产公司提供担保的事实； 2.被告刘金龙、王娇身份证、户口本、结婚证（均为复印件）、华诚房地产公司营业执照、候小龙身份证复印件各一份，证明刘金龙、王娇及华诚房地产公司身份属实。 经华诚房地产公司质证后认为，对该组证据的真实性、合法性及关联性无异议，华诚房地产公司提供的是抵押加阶段性保证担保，借款合同签订后，2014年11月16日，平罗县房屋产权产籍管理所向建行平罗支行出具房屋产权按揭贷款鉴证书后，刘金龙购买的涉案房屋已经抵押给建行平罗支行并办理了抵押鉴证登记手续。自鉴证书办理后，被告华诚房地产公司的保证责任予以终止，现建行平罗支行主张华诚房地产公司承担连带清偿责任不能成立。 本院对建行平罗支行出示的证据审核后认为，均具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 刘金龙、王娇、华诚房地产公司未提供证据。 根据建行平罗支行、华诚房地产公司的当庭陈述及采信的证据，本院认定案件事实如下： 2014年10月23日，建行平罗支行作为贷款人与作为借款人的刘金龙、王娇，作为保证人的华诚房地产公司签订了编号为2014-0620的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：借款金额为人民币130000元，借款期限为180个月，借款用途为购房；还款方法为等额本金还款法；还款日为放款次月对日；每月的计息天数按实际天数计算。同时约定，借款合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮（下调）幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系；刘金龙、王娇以位于平罗县xxx房提供抵押担保；保证人华诚房地产公司为该笔贷款提供连带责任保证,保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）；无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议等内容。合同签订后，建行平罗支行于2014年11月6日向刘金龙发放借款130000元。截止2019年2月10日，刘金龙、王娇尚欠建行平罗支行借款本金94611.22元、利息846.68元、罚息43.26元，本息合计95501.16元，引起本案诉讼。 另查明，2019年5月31日，刘金龙、王娇偿还建行平罗支行借款本金3611.10元，支付利息2092.37元、罚息113.58元，截止2019年7月11日，刘金龙、王娇尚欠建行平罗支行借款本金91000.12元、利息814.24元、罚息40.50元，本息合计91854.86元。 本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。本案中，建行平罗支行与刘金龙、王娇、华诚房地产公司签订了编号为2014-0620的《个人住房（商业用房）借款合同》合法、有效，建行平罗支行依约定向刘金龙发放了130000元借款，但刘金龙、王娇并未按照合同约定的方式、期限返还借款本息，其行为构成违约。按照合同约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，故建行平罗支行有权解除合同。对建行平罗支行请求解除其与刘金龙、王娇签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。因本案立案后，刘金龙、王娇于2019年5月31日偿还建行平罗支行借款本金3611.10元，支付利息2092.37元、罚息113.58元。截止2019年7月11日，刘金龙、王娇尚欠建行平罗支行借款本金91000.12元、利息814.24元、罚息40.50元，故对于建行平罗支行请求判决刘金龙、王娇偿还借款本金94611.22元、利息846.68元、罚息43.26元，本息合计95501.16元，暂计至2019年2月10日，2019年2月11日以后产生的利息，判决利随本清的诉讼请求，本院支持刘金龙、王娇返还建行平罗支行借款本金91000.12元、利息814.24元、罚息40.50元，本息合计91854.86元（利息计算至2019年7月11日），并按合同约定的利率向建行平罗支行支付自2019年7月12日至判决确定的履行期限届满之日期间产生的利息。根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百八十条、第一百八十七条的规定，刘金龙、王娇用于抵押的房产未依法办理抵押登记，抵押权未能有效设立。因此，建行平罗支行对抵押物不享有抵押权。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款的规定，《个人住房（商业用房）借款合同》对于保证期间的约定不明确，本案的保证期间为主债务履行期届满之日起二年。华诚房地产公司自愿为涉案借款提供连带保证担保，且在保证期内，故对建行平罗支行要求由华诚房地产公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持，其承担担保责任后，有权向刘金龙、王娇追偿。被告刘金龙、王娇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、答辩等诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司平罗支行与被告刘金龙、王娇签订的编号为2014-0620的《个人住房（商业用房）借款合同》； 二、被告刘金龙、王娇于本判决生效后十日内返还原告中国建设银行股份有限公司平罗支行借款本金91000.12元、支付利息814.24元、罚息40.50元，本息合计91854.86元（利息计算至2019年7月11日）； 三、被告刘金龙、王娇按合同约定的利率向原告中国建设银行股份有限公司平罗支行支付自2019年7月12日至本判决确定的履行期限届满之日期间产生的利息； 四、被告宁夏华诚房地产开发有限公司对上述二、三项债务承担连带清偿责任；被告宁夏华诚房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告刘金龙、王娇追偿； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司平罗支行的其他诉讼请求。 如果义务人未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2188元，由被告刘金龙、王娇、宁夏华诚房地产开发有限公司负担；公告费600元，由被告刘金龙、王娇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院。 审 判 长  刘婉婉 人民陪审员  李玉芳 人民陪审员  吴秀琴 二〇一九年七月十七日 书 记 员  闫 静 附件一：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国物权法》 第九条第一款不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担连带保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附件二：《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。