广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0302民初1045号 原告：中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行，住所地：桂林市解放西路**，统一社会信用代码：914503008988529540。 负责人：李川，该支行行长。 委托诉讼代理人：龙春良，广西春良律师事务所律师。 委托诉讼代理人：阳雨晴，广西春良律师事务所律师。 被告：李玉良，男，1983年8月5日生，苗族，桂林长久贸易公司职工，住广西资源县。 被告：唐雯，女，1983年10月2日生，汉族，住桂林市秀峰区。 二被告委托诉讼代理人：陈贵华，广西亚卓律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行与被告李玉良、唐雯信用卡纠纷一案，本院于2018年10月15日受理后，依法适用简易程序，于2018年12月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人阳雨晴，二被告的委托诉讼代理人陈贵华到庭参加诉讼。2018年12月7日二被告申请对笔迹、指纹进行司法鉴定，后被告李玉良撤回鉴定申请。2019年10月11日广西公众司法鉴定中心作出司法鉴定意见书。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判决二被告偿还所欠原告贷款本金（即分期资金）36670元；2.请求法院依法判决二被告支付原告分期手续费3960元（截止2018年8月20日，以后分期手续费按660元/月另计）;3.请求法院依法判决二被告支付原告分期利息5658.24元（截止2018年8月20日，以后利息按日利率万分之五另计）;4.请求法院依法判决二被告支付原告逾期还款违约金2242.27元（截止2018年8月20日，以后违约金按最低还款额未偿还部分的5％另计）;5.请求法院依法判决原告对抵押物即被告名下奥迪A6L型小轿车拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权；6.本案的诉讼费由二被告承担。事实与理由：被告李玉良于2014年12月23日向原告申请中国农业银行金穗贷记卡，用于汽车分期贷款。当日，被告唐雯承诺为该笔借款共同还款人并签订《中国农业银行广西区分行个人自用车贷款共同还款人确认书》。经原告审查授予被告李玉良汽车专项分期额度22万元，期限36期。之后，原告与二被告于2015年1月10日签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定，原告对被告李玉良持有的62××××78贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度，原告一次性给被告李玉良透支借款22万元分期资金用于购车。分期手续费费率10.8%，分期手续费＝分期资金金额x分期手续费费率，本合同项下分期手续费金额为23760元，分期付款期数：36期。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗货记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。被告李玉良将本合同所购奥迪小轿车为借款作为抵押担保。上述合同签订后，原告即按照合同约定于2015年1月14日通过被告李玉良持有的账号62×××62信用卡为其透支22万元贷款给桂林×××限公司，然而被告李玉良却未按合同约定履行还款义务，自2017年9月11日开始拖欠还款，截止2018年8月20日被告使用该卡共欠原告人民币48530.51元，其中：本金36670元、分期手续费3960元、分期利息5658.24元、逾期还款违约金2242.27元。经原告催收，被告未按期还款。综上，二被告的违约行为已严重地危及原告所借出资金的安全，根据相关法律规定及合同约定，二被告作为借款人应承担相应违约责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院依法支持原告全部诉讼请求。 被告辩称：1.原告诉请被告唐雯、李玉良归还贷款本金36670元、以及手续费、利息、违约金的请求，被告唐雯并不是借款合同的签字人，对借贷事实不知情，被告唐雯不是共同还款人；2.被告李玉良只是挂名贷款，资金使用人是桂林×××限公司的法定代表人朱某，办理车贷手续是朱某与原告经办人罗某具体商谈，被告李玉良只是协助办理贷款手续；3.原告请求支付分期利息违约金，在原告提供的证据中没有具体约定，被告方不予认可。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于有争议的证据和事实，本院认定如下： 原告提交的证据4《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，证明被告李玉良为购买奥迪A6L型小轿车向原告申请金穗贷记卡汽车专项分期22万元，分期期数为36期，分期手续费费率为10.8%，分期手续费总金额为23760元的事实。被告对于金穗贷记卡申请表真实性无异议，对于金穗贷记卡专项商户分期业务申请表的真实性有异议，表内的手填内容并不是被告李玉良本人填写。经审查，被告李玉良对《金穗贷记卡申请表》的真实性无异议，本院对其真实性予以确认。被告李玉良否认在《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》上的签名，但其在申请对其签名作笔迹鉴定后又撤回，其没有提交相应的证据予以否认，故，本院对该证据的真实性予以采纳。 原告提交的证据5《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，证明原告已明确告知被告关于还款方式及违约责任的事实。被告对于该组证据真实性无异议，但是对证明内容有异议，是属于格式条款，没有条款提示被告如何还款，以及约定分期利息与违约金。本院认为，被告对该证据的真实性无异议，故，本院对该证据的真实性予以确认。 原告提交的证据6《个人自用车贷款共同还款人确认书》，证明被告唐雯作为被告李玉良共同还款人的事实。证据7《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，证明被告李玉良与原告签订担保借款合同，贷款购买奥迪A6L型小轿车并抵押给原告，唐雯作为保证人签字，双方形成借贷关系的事实，同时证明原告贷款给被告李玉良分期总本金22万元。被告对证据6、证据7的真实性、合法性有异议，这两份证据唐雯并不知情，也没有签字，被告不予认可。经审查，被告唐雯在庭审后分别对上述证据中唐雯本人的签名、指纹提出司法鉴定申请。经广西公众司法鉴定中心作出的两份司法鉴定意见书表明：上述证据中的共同还款人及保证人签名为“唐雯”签名处的签名笔迹及指印不是唐雯本人所写和捺印形成。故，本院对《共同还款人确认书》的真实性不予认可。对《担保借款合同》中被告唐雯是保证人的真实性不予认可。 综合全案有效证据及庭审笔录，本院确认本案如下法律事实： 被告李玉良于2014年12月23日向原告申请中国农业银行金穗贷记卡，用于汽车分期贷款。经原告审查授予被告李玉良汽车专项分期额度22万元，期限36期。之后，原告与被告李玉良于2015年1月10日签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定原告对被告李玉良持有的62××××78贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度，原告一次性给被告李玉良透支借款22万元分期资金用于购车。分期手续费费率10.8%，分期手续费为23760元，分期付款期数36期。如被告李玉良有本合同12.5条规定违约行为之一，应按本合同项下分期资金本金数额的5%计算违约金，持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，原告有权按《中国农业银行金穗货记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金及其他相关费用。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第4.4条约定，原告以日利率万分之五计息，按月计收复利。上述合同签订后，原告即按照合同约定于2015年1月14日通过被告李玉良持有的账号62×××62信用卡为其透支22万元借款给桂林×××限公司，被告李玉良并未将本合同所购奥迪小轿车为借款作为抵押担保。自2017年9月11日开始被告李玉良拖欠还款，截止2018年8月20日被告李玉良使用该卡共欠原告人民币48530.51元，其中：本金36670元、分期手续费3960元、分期利息5658.24元、逾期还款违约金2242.27元。经原告催收，被告李玉良未按期还款。 另查明，广西公众司法鉴定中心作出的桂公众司鉴中心[2019]痕鉴字第33号和桂公众司鉴中心[2019]文鉴字第33号的司法鉴定意见书，认定：《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》及《中国农业银行广西区分行个人自用车贷款共同还款人确认书》中保证人及共同还款人签名为“唐雯”签名处的签名笔迹及指印不是唐雯本人所写和本人捺印形成。 本院认为，被告李玉良在原告处以自己的名义申请办理信用卡，承诺遵守该行的信用卡章程和合约，与原告签订担保借款合同并达成合意，该合意不违反法律、法规的强制性规定，属于有效合同。被告李玉良在进行透支消费后，应遵守章程和合约关于最长透支期限的规定还款付息及支付分期手续费，被告李玉良未按期归还已构成违约，双方对利息及违约金的计算有明确的约定，故其应当按照双方约定的利率支付透支利息，并按约定支付逾期还款违约金及分期手续费。故，原告要求被告李玉良偿还欠款本金、利息并按约定支付逾期还款违约金、分期手续费的请求，本院予以支持。原告按照合同约定通过被告李玉良持有账号62×××62信用卡为其透支22万元给桂林××××售公司用于被告购车，被告李玉良将资金给谁使用及车辆挂在谁的名下是另一法律关系。故，被告李玉良辩解是挂名贷款，资金使用人是桂林×××限公司的法定代表人朱某的意见，本院不予采纳。 依据广西公众司法鉴定中心出具的桂公众司鉴中心[2019]痕鉴字第33号和桂公众司鉴中心[2019]文鉴字第33号的鉴定意见，《中国农业银行广西区分行个人自用车贷款共同还款人确认书》和《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》中共同还款人及保证人签名为“唐雯”签名处的签名笔迹及指印不是唐雯本人所写和本人捺印形成，被告唐雯不是共同还款人，也不是保证人，不承担共同还款责任和保证责任。故，原告要求被告唐雯偿还欠款本金、利息并按约定支付逾期还款违约金、分期手续费的请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。 按照合同约定，原告一次性给被告李玉良透支借款22万元分期资金用于购车，被告李玉良作为奥迪A6L型小轿车的占管人，没有将其办理抵押担保，原告也未督促被告将购买之小轿车办理抵押登记。故，原告要求对抵押物即被告购买的奥迪A6L型小轿车拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告李玉良偿还原告中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行借款本金36670元； 被告李玉良支付原告中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行分期手续费3960元（截止2018年8月20日，以后分期手续费按660元/月另计）； 被告李玉良支付原告中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行分期利息5658.24元（截止2018年8月20日，以后利息按日利率万分之五另计）； 被告李玉良支付原告中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行逾期还款违约金2242.27元（截止2018年8月20日，以后的违约金按最低还款额未偿还部分的5%另计）； 驳回原告中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支的其他诉讼请求。 本案案件受理1013元，适用简易程序减半收取507元（原告已预交），由被告李玉良负担。本案司法鉴定费8000元（被告唐雯已预交），由原告中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行负担。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费1013元[户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行]，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  徐晓平 二〇一九年十月三十日 书记员  韦 琳