四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1102民初4791号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 被告：彭文华，男，1975年1月3日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 原告中银消费金融有限公司与被告彭文华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人罗熙翔到庭参加诉讼，被告彭文华经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金32141.57元（已扣除动用费3000元及动用费自2016年12月10日起至2019年1月31日止的利息1135.24元）；2.判令被告支付原告从2019年2月1日起至2019年2月28日止的利息472.48元（以32141.57元为基数，按月利率1.47%计算）；3.判令被告支付原告利息及滞纳费（从2019年3月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按月利率2%计算），暂计至2019年6月27日为2514.95元（已扣除已支付的滞纳金0.02元）；4.判令被告支付原告律师费1088元；5.判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。 事实和理由：2016年12月8日，被告向原告提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向原告申请借款100000元，选择等额本息36期还款方式。2016年12月9日，被告向原告提交《【新易贷】现金贷款申请表》，申请现金贷款100000元，贷款用途为家装。双方还于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》(以下简称：“使用合约”)，约定原告作为贷款人向借款人被告提供贷款100000元，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月，贷款用途为家装;贷款执行固定利率制度，月利率为1.47％，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平;原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元;逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元;逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元……逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元;更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收;被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款;合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。其后，被告签署《“新易贷一信用贷款”告客户书(四川)》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2016年12月10日，原告向被告指定账户发放消费贷款100000元，但被告借款后未按约定还款。根据2019年6月27日查询的被告账户交易信息显示:尚欠原告本金36276.81元;尚欠原告自2019年2月1日起至2019年6月26日止的利息2578.36元（按《使用合约》中约定固定月利率1.47％计算）；尚欠原告从2019年3月1日起至2019年6月27日止的滞纳费2379.98元（按《使用合约》中约定标准计算）。上述款项经原告多次催收，被告均未偿还。 被告彭文华未到庭，也未向本院提交书面答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、身份证复印件、常住人口详细信息表、《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷－信用贷款”告客户书（四川）》、交易详细信息、每期明细查询结果、详细还款记录查询结果、借记卡入扣账资料查询结果、当前欠款信息、还款记录查询结果、详细消费记录查询结果、《律师函》、EMS邮寄单、《外包诉讼合作协议》、《四川增值税普通发票》等证据，被告未到庭发表质证意见。原告提供的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月8日，被告向原告提交《【新易贷-信用贷】信用贷款额度申请表》，申请贷款100000元，选择月结还款方式为等额本息，分36期，并授权账号为62×××66的借记卡作为信用贷款还款账号。 2016年12月9日，被告向原告提交《【新易贷】现金贷款申请表》，申请现金100000元，借款用途为家装。 2016年12月9日，原告与被告签订了合同编号为2016年消借第1208026844号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该合约约定：原告作为贷款人向被告提供贷款100000元用于家装，贷款期限为自动用或放款日起36个月；贷款执行固定月利率为1.47%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元……；逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约下违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费等）。被告逾期还款在90天内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿；被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）的顺序依次向原告清偿。之后，被告签署《“新易贷－信用贷款”告客户书(四川)》，该告客户书告知“新易贷-信用贷”业务的还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理等事项，并载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。 2016年12月10日，原告向被告指定账户实际发放消费贷款100000元，但同时扣收了动用费3000元，实际发放消费贷款97000元，其中动用费计算至2019年1月31日止的利息为1149.54元。被告从2017年1月到2019年2月正常还款，从2019年3月起开始逾期，并同时开始计收滞纳金。2019年3月21日原告扣收被告0.02元。 2019年7月15日，原告通过邮寄方式向被告发出《律师函》，告知被告使用合约项下尚未偿还的贷款本息、相应滞纳费全部提前到期，要求被告履行还款义务。另，原告为追索本案债权，与四川迪扬律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，约定支付律师费1088元，该费用已实际支付。 本院认为，原告与被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。但动用费及其利息不应计算入本案贷款，不应由被告承担还款责任。原告已于2016年12月10日向被告转款97000元，现被告未按月足额支付原告借款本息，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，并偿付利息、滞纳费和实现债权的费用。 关于利息、滞纳费，律师费的标准及金额认定。本案中，原、被告双方在合同中既约定贷款执行固定月利率为1.47%，且原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；又约定原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；同时还约定了实现债权的费用等。上述约定的费率已超过了年利率24%的标准。本院认为，本案借款为金融借款，原告作为开展存、贷款等金融业务的专业机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，对风险的管控能力也强于自然人及其他组织，而借贷的利率与其风险密切相关，就此而言，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷，因此，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，并结合本案实际，对被告逾期后即从2019年3月1日起至本金付清之日止的利息、滞纳费、律师费，应以尚欠借款本金为基数，按年利率24%的标准计算。 根据借款人的还款情况及双方利息、滞纳费的约定，本院确认被告尚欠原告借款本金32127.27元、利息425.02元（已扣除被告已支付的0.02元）及从2019年3月1日起至本金还清之日止的利息、滞纳费、律师费（以尚欠本金为基数，按年利率24%计算），对原告诉请的超过以上金额的部分不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告彭文华在本判决生效之日起五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金32127.27元、利息425.02元及从2019年3月1日起至本金还清之日止的利息、滞纳费、律师费（以所欠借款本金为基数，按年利率24%计算）； 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费353元、保全费382元，由被告彭文华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  钟雅丽 二〇一九年十月十四日 书记员  齐 媛