重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0120民初5904号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：曾庆平，该支行行长。委托诉讼代理人：杨远祥，男，该支行员工。被告：罗元兴，男，1979年6月30日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：肖大英，女，1981年10月12日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称“农行璧山支行”）与被告罗元兴、肖大英借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人杨远祥到庭参加了诉讼。被告罗元兴、肖大英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还所欠借款本金215651.84元及正常利息2680.96元、罚息30.37元、复利48.49元（计算至2019年7月26日止），共计218411.66元；2、判令被告偿还从2019年7月27日起至本金还清之日止的逾期利息和复利，其中逾期利息以本金215651.84元为基数，按照年利率4.998%基础上浮50%即7.497%计算；复利以应还未还利息（包括正常息和按上款计算可能产生的罚息）为基准，执行年利率4.998%基础上浮50%即7.497%计算。期间如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整次年1月1日起利率相应调整；3、判令原告对被告所有的位于重庆市璧山县的抵押物拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿；4、判令本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、邮递费、执行费、评估费、拍卖费等）。事实和理由：2013年6月4日，原告与被告签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（合同编号55020120130056933）（以下简称《借款合同》）。合同约定：借款金额为人民币265000元；借款用途为购买位于重庆市璧山县住房；借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮2%执行；还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月；担保方式为抵押，以本次所购住房作抵押担保；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。该《借款合同》签订后，原告如约于2013年7月2日向被告罗元兴发放了二手房按揭贷款265000元，该笔贷款于2033年5月1日到期。被告罗元兴从2019年4月2日起一直未给付贷款利息，经多次催收未果，截止2019年7月26日欠贷款本金215651.84元及正常利息2680.96元、罚息30.37元、复利48.49元（计算至2019年7月26日止），共计218411.66元。原告认为，原告与被告签订的《借款合同》、《个人借款凭证》、《重庆市房地产抵押合同》、被告出具的《同意房产抵押承诺书》等均依法成立，合法有效。被告没有按期偿还贷款本息，原告有权按照合同约定依法收回贷款本息或者处置抵押物。现特依照法律规定提起诉讼。被告罗元兴、肖大英均未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2013年6月4日，被告罗元兴、肖大英向原告提交个人信贷业务申请表，向原告申请个人住房按揭贷款265000元用于购房。同日，原告作为贷款人，被告罗元兴作为借款人及抵押人，被告肖大英作为抵押人签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（合同编号55020120130056933），该合同第二部分特别条款约定被告罗元兴向原告借款265000元用于购买位于重庆市璧山县住房，借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮2%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月。该合同第三十三条约定：担保方式为抵押，由在本合同签章的抵押人按10.2约定提供抵押担保。该合同通用条款第十条10.2.1约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十四条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。第10.2.8.4约定借款人、抵押人违反本条承诺或约定的，应按本合同项下借款本金数额的一定比例向贷款人支付违约金，具体比例见本合同第三十六条，同时贷款人有权宣布借款提前到期，并要求抵押人和抵押物共有人履行担保责任。此外，该合同“通用条款”第十二条约定：12.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。12.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。被告罗元兴在该合同借款人及抵押人处签名捺印，被告肖大英在抵押人处签名捺印，原告农行璧山支行在该合同贷款人签章处加盖印章。2013年6月24日，原告与罗元兴签订《重庆市房地产抵押合同》，并对罗元兴、肖大英所购买的位于重庆市璧山区住宅在璧山县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2013年7月2日，原告向罗元兴发放了该笔贷款265000元，《中国农业银行个人借款凭证》载明：借款人罗元兴，借款种类二手房贷款，借款用途购买住房，借款合同编号55020120130056933，借款日期2013年7月2日，到期日期2033年5月1日，金额265000元，还款方式等额本息还款，执行利率6.681%，逾期利率10.0215%等。截止2019年7月26日，被告尚欠原告借款本金215651.84元及正常利息2680.96元、罚息30.37元、复利48.49元，共计218411.66元。上述事实有原告提供的个人信贷业务申请表、中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同、个人借款凭证、抵押合同、房产证、中国农业银行贷款还款试算信息贷款基本信息等证据及原告的当庭陈述在案佐证，本院予以采信。本院认为，原告与被告罗元兴双方签订的借款合同及抵押合同系双方真实意思表示，合法有效。原告依约向被告罗元兴发放了贷款，被告罗元兴也应依约归还借款本息。现被告罗元兴未按合同约定支付借款利息并归还借款本金，已构成违约，根据双方签订的《借款合同》第12.4条的约定，原告有权提前收回已发放借款，故对原告主张由被告立即归还尚欠借款本金215651.84元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张截止2019年7月26日的利息2680.96元、罚息30.37元、复利48.49元以及2019年7月27日起至本金还清之日止的逾期罚息和复利，其中逾期利息以本金215651.84元为基数，按照年利率4.998%基础上浮50%即7.497%计算；复利以应还未还利息（包括正常息和按上款计算可能产生的罚息）为基准，按照年利率4.998%基础上浮50%即7.497%计算。期间如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整次年1月1日起利率相应调整的主张符合双方约定，本院予以支持。另根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，原告提出对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求符合法律的规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗元兴于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行归还借款本金215651.84元及截止2019年7月26日的利息2680.96元、罚息30.37元、复利48.49元，共计218411.66元。二、被告罗元兴于本判决生效后十日内继续向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付自2019年7月27日起至本金还清之日止的逾期利息（罚息）和复利，其中逾期利息以本金215651.84元为基数，按照年利率4.998%基础上浮50%即7.497%计算；复利以所欠利息（包括借期内利息和按前述计算方式计算可能产生的罚息）为基准，执行年利率4.998%基础上浮50%即7.497%计算。期间如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整次年1月1日起利率相应调整。三、原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行有权对被告罗元兴、肖大英所有的位于重庆市璧山区抵押房屋拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2288.09元，由被告罗元兴、肖大英负担（限被告于本判决生效后三日内向本院交纳）。原告预交的案件受理费2288.09元，待本判决生效后予以退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审判员 吴 丰二〇一九年十月二十九日书记员 王明静