广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5381民初1042号原告：中国农业银行股份有限公司罗定市支行，住所地罗定市罗城街道泷洲南路46号，统一社会信用代码914453818959312004。负责人：林志浩，该支行行长。委托诉讼代理人：陈华胜，男，该支行职员。委托诉讼代理人：彭亮，男，该支行职员。被告：蓝荣来，男，1983年8月13日出生，汉族，广东省罗定市人，户籍住址广东省罗定市，现下落不明。被告：蓝佩君，女，1995年6月21日出生，汉族，广东省罗定市人，户籍住址广东省罗定市，现下落不明。原告中国农业银行股份有限公司罗定市支行（以下简称农行罗定支行）与被告蓝荣来、蓝佩君金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月18日立案后，初定适用简易程序，后因被告蓝荣来、蓝佩君下落不明，依法转为适用普通程序，于2019年10月16日公开开庭进行了审理。原告农行罗定支行的委托诉讼代理人陈华胜到庭参加诉讼，被告蓝荣来、蓝佩君经本院公告传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告蓝荣来、蓝佩君立即归还信用卡欠款119888.86元，其中本金119159.98元，违约金390.25元，利息338.63元（该利息暂计至2019年2月26日），手续费0元，以后的利息、违约金、手续费等依照合同约定和中国人民银行规定的信用卡逾期欠款利率计至还清日止；二、判令原告对被告蓝荣来提供的小型普通客车（传祺牌，车牌号粤Ｗ×××××，发动机号F39×××，登记证书编号440×××9）的抵押物的变卖、拍卖款项享有优先受偿权；三、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年4月17日，被告蓝荣来与原告签订了金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同，由原告授信蓝荣来在原告处开办信用卡（卡号：62×××21）130000元作为购买汽车专项分期款项，还款分期期数为60期。被告蓝荣来依合同约定使用款项购车后，并依约定将所购车辆向原告办理了抵押登记手续。被告蓝佩君签订了承诺书，承诺对蓝荣来该笔贷款承担共同还款责任。但被告蓝荣来购车后却没有依合同约定的金额向原告还款。至起诉日，被告蓝荣来一直未按约定还款。截至2019年2月26日，蓝荣来结欠本金119159.98元，利息338.63元，违约金390.25元，手续费0元，四项合计尚欠原告款项119888.86元。被告的行为已构成违约，为维护原告的合法权益，起诉请求被告返还借款本息。原告为证明其主张，提供了以下证据：1.身份证复印件，拟证明被告的主体资格；2.金穗贷记卡申请表和征信授权书，拟证明蓝荣来在农行申请开办金穗贷记卡的情况及相关约定条款；3.分期业务申请表、借款合同及共同还款承诺书，拟证明被告向原告申请在金穗贷记卡中授信借款130000元，作为购买车辆等相关权利义务的约定以及被告蓝佩君对借款承担共同还款责任；4.个人业务凭证，拟证明原告已依约向被告授信支付130000元的事实；5.结欠款项的具体情况（信用卡贷后管理系统），拟证明被告还款的情况及结欠款项的情况；6.贷款购车协议书、收据以及发票，拟证明被告在农行所借款项已向约定的车商购车；7.被告所购车辆的行驶证，拟证明被告借款所购车辆相关情况；8.抵押担保承诺书及清单，拟证明被告自愿承诺以所购车辆作借款抵押，原告对抵押的车辆享有优先受偿权；9.机动车登记证书，证明被告的粤Ｗ×××××号传祺牌小汽车已办理抵押登记，抵押权人是原告；10.法律文书送达地址确认书，拟证实相关法律文书按被告确认的地址和方式送达，被告即确认送达。被告蓝荣来、蓝佩君未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据。原告提供的证据，经庭审质证，来源合法，客观真实，与本案相关联，可作认定本案的事实依据。本院经审理查明事实如下：2018年4月2日，被告蓝荣来作为买方，与卖方罗定市恒泰销售有限公司签订了《罗定市恒泰销售有限公司贷款购车协议书》，所购车型为传祺GA62016款汽车一辆，售价为163000元，贷款额为130000元，付款方式为按揭。当天，罗定市恒泰销售有限公司出具收据，载明收到蓝荣来交来的购车首付款33000元。同日，被告蓝荣来向原告农行罗定支行申请开办金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、以发卡行农行罗定支行为甲方、申请人蓝荣来为乙方的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《授权书（个人征信业务）》以及《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条第3点约定：乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期违约金。第六条第5点约定：乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。第6点约定：乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》约定：蓝荣来申请分期金额为130000元，分期期数为60期，分期手续费费率为0%，分期手续费金额为0元，担保方式为抵押。被告蓝荣来分别在上述《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《授权书（个人征信业务）》及《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》上签名。2018年4月17日原告与被告蓝荣来签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同第四条约定：每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息。第八条第一款担保方式的共同性条款第1点约定：担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。第3点约定：本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。第八条第三项适用于特定担保的个性条款第1点约定：保证方式为连带责任保证。第十条约定：持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；。持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的费用。在该合同“特别条款”部分第十五条约定，持卡人所购汽车的品牌为传祺牌，型号为ＧＡＣ7151Ｂ2Ｄ5，价格为163000元，分期本金金额为130000元，分期的期数为60期，分期手续费费率为0%。该特别条款中第二十一条约定，持卡人蓝荣来同意以本合同所购商品提供担保，担保物暂作价人民币163000元。被告蓝荣来在声明处填写“本人承诺按时偿还分期资金，如逾期时间超过90天，同意银行按协议约定对抵押车辆进行处置”，并在持卡人及抵押人处签名。2018年4月2日，被告蓝佩君签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺其共同承担还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致，包括分期付款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、分期手续费以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和抵押权的一切费用。2018年4月17日，蓝荣来签订了《抵押担保承诺书》，承诺于2018年4月向中国农业银行股份有限公司云浮市分行申请金穗信用卡购车分期付款业务，分期资金金额人民币130000元，抵押物为粤Ｗ×××××号传祺牌汽车一辆，并承诺双方的具体权利义务以签订的合同为准。同时，被告蓝荣来作为抵押人将上述汽车作为抵押物，暂作价163000元抵押给原告，并于2018年4月20日办理了抵押登记手续。2018年4月16日，江门市宝成汽车销售有限公司以蓝荣来为购买方出具了机动车销售统一发票。2018年4月20日，原告通过被告蓝荣来卡号为62×××21的账户向被告蓝荣来约定的商户罗定市恒泰汽车销售有限公司转入人民币130000元。2018年6月4日，被告蓝荣来开始出现逾期还款。截至2019年2月26日，被告蓝荣来已一次性付清手续费，尚结欠原告本金119159.98元，利息338.63元，违约金390.25元。2019年4月18日，原告向本院提起诉讼，要求被告还本付息。2019年4月15日，原告作为申请人以防止被告在诉讼期间转移财产为由向本院提出诉讼财产保全申请，申请对被告蓝荣来名下车牌号码为粤Ｗ×××××号小型轿车一辆进行查封。本院经审查认为，申请人的申请符合法律规定，于2019年4月22日作出（2019）粤5381民初1042民事裁定书，裁定对被告蓝荣来名下车牌号码为粤Ｗ×××××号小型轿车一辆进行查封，查封期限为二年。以上事实，有原告提交的身份证复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《授权书（个人征信业务）》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》、个人业务凭证、结欠款项的具体情况（信用卡贷后管理系统）、《罗定市恒泰汽车销售有限公司贷款购车协议书》、收据以及发票、《抵押担保承诺书》及清单、机动车行驶证复印件、机动车登记证书等证据、本院作出的（2019）粤5381民初1042号民事裁定书及本院庭审笔录等材料予以证实。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告与被告蓝荣来签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方的真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。借款合同签订后，原告已按合同约定将贷款划至指定商户罗定市恒泰汽车销售有限公司的账户，履行了合同义务，被告蓝荣来亦应依约履行还本付息的义务。现被告蓝荣来未按期偿还到期贷款本金和支付利息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。根据双方的约定，被告蓝荣来不按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，原告即可宣布提前收回分期资金，把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、复利、分期手续费、诉讼费等相关费用，故原告请求被告蓝荣来按照合同约定提前归还借款本金及支付利息等相关费用，理据充分，本院予以支持。对于原告请求被告蓝佩君需共同偿还所欠款项的问题，被告蓝佩君自愿签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，表明被告蓝佩君对于蓝荣来贷款购车的事宜了解并知悉，且愿意作为蓝荣来的保证人。被告蓝荣来逾期还款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，蓝佩君作为蓝荣来的保证人，应当承担相应的保证责任。原告请求被告蓝佩君与被告蓝荣来共同偿还借款，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于原告请求对被告蓝荣来提供抵押的车辆享有优先受偿权的问题，原告与被告蓝荣来签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方的真实意思表示，且原告对蓝荣来用于抵押担保的车辆已经办理了抵押登记，原告的抵押权依法有效设立。被告蓝荣来未按合同约定履行还款义务，发生了合同约定的违约行为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，原告有权对变卖、拍卖该抵押车辆的价款优先受偿。故原告农行罗定支行诉请要求对被告蓝荣来提供抵押的车辆变卖、拍卖的价款享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。被告蓝荣来、蓝佩君经本院合法传唤后无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告蓝荣来、蓝佩君于本判决发生法律效力之日起七日内共同返还借款本金人民币119159.98元及利息[计至2019年2月26日的利息为338.63元，违约金390.25元，之后的利息、违约金按照中国人民银行规定和借款合同约定的贷款利率计算至还清借款日止]给原告中国农业银行股份有限公司罗定市支行；二、原告中国农业银行股份有限公司罗定市支行对被告蓝荣来提供抵押的粤Ｗ×××××号小型轿车的变卖、拍卖款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司罗定市支行的其他诉讼请求。如果被告蓝荣来、蓝佩君未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2698元、财产保全费520元、公告费560元（原告已预交），由被告蓝荣来、蓝佩君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  彭仕杰人民陪审员  欧振焕人民陪审员  林 超二〇一九年十月二十四日书 记 员  曾飞玲附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第18当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。