江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初9627号原告：黑龙江瀚华互联网小额贷款有限责任公司，住所地黑龙江省哈尔滨市道里区群力第四大道**汇智广场****。法定代表人：罗小波，总经理。委托诉讼代理人：万遂，江苏苏泓律师事务所律师。委托诉讼代理人：方蓉，江苏苏泓律师事务所律师。被告：余飞，男，汉族，1984年2月17日出生，住南京市玄武区。原告黑龙江瀚华互联网小额贷款有限责任公司（以下简称瀚华小贷公司）与被告余飞民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告瀚华小贷公司的委托诉讼代理人万遂、方蓉到庭参加诉讼。被告余飞经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告瀚华小贷公司向本院提出诉讼请求：1、余飞偿还借款本金395630.22元，并支付自2018年11月19日至2018年12月19日止的利息5320.32元及自2018年12月20日起至上述债务全部清偿之日止按年利率24%计算的罚息;2、余飞向瀚华小贷公司支付因诉讼所发生的全部费用（包括诉讼费、保全费、保全担保费）、律师费20000元；3、瀚华小贷公司有权在上述第1、2项请求范围内对余飞提供抵押的位于南京市玄武区不动产享有抵押权并就抵押房产价值享有优先受偿权。事实和理由：2018年9月29日，余飞与瀚华小贷公司签订《最高额授信合同》，授信期限自2018年9月29日至2028年9月29日止，授信额度为980000元。同日，余飞与瀚华小贷公司签订了《最高额抵押合同》，以位于南京市玄武区就余飞的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，双方签订编号为1192018-DJ458313-01的借款合同，借款金额为400000元，借期12个月。后瀚华小贷公司于2018年10月19日按约发放了贷款至余飞指定账户中，嗣后余飞仅偿还了一期贷款即未能按约还款，经瀚华小贷公司多次催要无果。为维护瀚华小贷公司的合法权益，故诉至法院，请求判如所请。被告余飞未作答辩，未提交证据。原告瀚华小贷公司围绕诉讼请求依法提交了《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、《借款合同》、他项权证、受托支付协议、重庆富民银行电子回单、招商银行收款回单、民事案件委托合同、律师费发票、还款情况表、不动产登记资料查询结果证明等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告瀚华小贷公司陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月29日，余飞（授信申请人）与瀚华小贷公司（授信人）签订编号1192018-ZGE458313-00号《最高额授信合同》一份,主要约定：瀚华小贷公司提供余飞可循环授信额度980000元，授信期限120个月，自2018年9月29日起至2028年9月29日止；在授信额度、授信期限内，授信申请人可多次向授信人书面申请发放贷款；单笔贷款事项确定后，授信申请人将与授信人另行签订单笔《借款合同》，就借款用途、金额、期限、利率、还款方式、违约责任等进行约定，授信人按照《借款合同》进行放款，本合同没有约定或与《借款合同》约定不一致的以《借款合同》为准。同日，余飞（抵押人）与瀚华小贷公司（抵押权人）签订合同编号为1192018-GD458313-01号《最高额抵押合同》一份,主要约定：为确保上述《最高额授信合同》及其项下单笔借款合同的履行，余飞自愿提供名下位于南京市不动产作为抵押担保；被担保债权最高本金额980000元；担保债权确定期间自2018年9月29日起至2028年9月29日止；担保范围为主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、逾期管理费、违约金、损害赔偿金、借款人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费等）、抵押权人为实现担保债权而支出的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、律师费、差旅费、公证费、送达费等）；借款人不依约还款的，抵押权人可行使抵押权。2018年10月8日，双方办理了抵押登记手续，瀚华小贷公司领取房屋他项权证（证号：苏（2018）宁玄不动产证明第0011798号），载明：权利人为黑龙江瀚华互联网小额贷款有限责任公司，义务人为余飞，抵押方式为最高额抵押，担保债权数额为980000元，债权确定期间为2018年9月29日起至2028年9月29日止，房屋坐落于玄武区。不动产登记资料查询结果证明显示本次抵押担保的担保范围为以抵押人与抵押权人约定为准，本次抵押顺位为第二位。2018年9月29日，余飞（借款人）与瀚华小贷公司（贷款人）签订编号为1192018-DJ458313-01号《借款合同》，主要约定：余飞向瀚华小贷公司借款400000元用于流动资金贷款，借款期限12个月，贷款起始日以实际放款日为准，到期日顺延；贷款实行固定利率，为年利率16.2%；指定的收款账户分别为：户名为余飞、账户尾号为8255的中国工商银行账户以及户名为胡勇、账户尾号为7485的浙商银行账户；借款人授权贷款人通过代扣公司代扣还款，前11期按贷款期限5年、按月等额本息计算每期应还本息9769.78元，第12期偿还剩余本息353258.29元，还款日与实际放款日相对应，若还款日无对应日，则当月最后一日为还款日；借款人未能完全履行其在本合同项下所作的陈述、保证或承诺或其他义务的，贷款人除有权按本合同有关条款要求借款人承担相应责任外，还有权采取多种措施（但总计不得超过年利率36%），本合同项下贷款任何一期到期（包括贷款人宣布贷款全部或部分提前到期）而借款人未按约定偿还的，借款人除按贷款利率支付逾期期间的利息外，还应按贷款利率的50%向贷款人支付逾期罚息，借款人未及时支付利息的，贷款人将按贷款利率的150%按月向借款人计收复利，逾期利息、逾期罚息、复利计算期间为逾期之日起至实际偿还之日止，贷款人有权自逾期之日起至实际偿还之日止，以逾期金额（含逾期本金、利息、逾期利息、逾期罚息、复利）为基数按每日万分之三的标准收取逾期管理费；因借款人逾期偿还贷款本息或因借款人原因导贷款人宣布合同项下债务提前到期，借款人应承担包括但不限于贷款人为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、律师代理费、财产保全费、财产保全担保费、差旅费、评估费、拍卖费、鉴定费、公证费、送达费、公告费等费用；借款人任何一次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人提供新的担保，或宣布本合同项下已发放的或全部贷款提前到期，并要求借款人立即清偿贷款。上述合同签订后，余飞（借款人）与瀚华小贷公司（贷款人）签订编号为1192018-DW458313-01号的《受托支付协议》一份，约定：余飞与瀚华小贷公司签订了编号1192018-DJ458313-01的《借款合同》，并约定瀚华小贷公司可采用受托支付的方式发放贷款，余飞委托瀚华小贷公司将《借款合同》项下的32000元贷款发放至户名为胡勇，账户尾号为7485的浙商银行账户内，即视为瀚华小贷公司完成《借款合同》项下约定的相应贷款金额的发放义务。2018年10月19日，瀚华小贷公司按约向余飞账户发放贷款368000元，向余飞指定的胡勇账户发放贷款32000元。审理中，原告瀚华小贷公司主张贷款发放后，余飞只于2018年11月20日偿还过一笔计9800元，截至2018年12月19日，余飞尚欠瀚华小贷公司本金395630.22元，2018年11月19日至2018年12月19日的利息5320.32元。本案诉讼过程中，瀚华小贷公司申请保全余飞名下的财产，并以瀚华小贷公司为被保险人向国任财产保险股份有限公司南京中心支公司投保了诉讼财产保全责任保险，因此支付保全担保费500元。另，瀚华小贷公司为追索涉案债权委托江苏苏泓律师事务所律师代理本次诉讼，花费律师费20000元。本院认为，瀚华小贷公司作为经依法批准从事贷款业务的公司，具备从事小额贷款业务的资质。瀚华小贷公司与余飞之间订立的《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、《借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。瀚华小贷公司已按约向余飞及余飞指定的收款人发放了贷款，余飞亦应按约偿还贷款本息。余飞在借款期间未按约偿还贷款本息，瀚华小贷公司有权依照合同约定宣布贷款提前到期，要求余飞偿还贷款本金及利息、罚息。关于借款利率，案涉《借款合同》中约定的借款利率为年利率16.2%，符合法律规定，该约定合法有效；关于罚息利率，根据《借款合同》约定，合同项下贷款到期（包括宣布贷款全部或部分提前到期）而借款人未按约定偿还的，借款人除支付逾期利息外，还应按照本合同约定利率的50%支付逾期罚息，据此计算罚息利率为年利率24.3%，已超出了法律规定的标准，本案审理中，瀚华小贷公司自愿将罚息利率调整为按年利率24%计收，符合法律规定，本院予以支持。据此，根据双方约定及余飞的还款，瀚华小贷公司要求余飞偿还尚欠的借款本金395630.22元，并支付2018年11月19日至2018年12月19日的尚欠利息5320.32元，同时要求支付自2018年12月20日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的罚息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。《借款合同》中明确约定，因借款人逾期偿还贷款本息或因借款人原因导致贷款人宣布贷款提前到期而发生的律师费、保全担保费由借款人承担。瀚华小贷公司主张保全担保费500元、律师费20000元，符合合同约定，且律师费亦未超出江苏省律师服务收费标准的相关规定，本院均予以支持。余飞自愿将其名下位于南京市玄武区不动产抵押给瀚华小贷公司作为案涉贷款的担保，并办理了抵押登记，抵押登记的最高债权数额为980000元，故瀚华小贷公司对该房产享有抵押权，在余飞不履行到期债务的前提下，瀚华小贷公司有权依法处置抵押物，并就该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款中超出顺序在先的抵押担保债权部分享有优先受偿权。案涉《最高额抵押合同》约定的抵押担保范围并不包含保全担保费，保全担保费亦非实现债权所必须支出的费用，故上述保全担保费500元不属于瀚华小贷公司就抵押物优先受偿的范围。余飞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳瀚华小贷公司主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余飞于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告黑龙江瀚华互联网小额贷款有限责任公司借款本金395630.22元、利息5320.32元及罚息（罚息计算方式：自2018年12月20日起至实际清偿之日止，以尚欠本金为基数，按年利率24%计收）。二、被告余飞于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告黑龙江瀚华互联网小额贷款有限责任公司律师费20000元。三、被告余飞于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告黑龙江瀚华互联网小额贷款有限责任公司保全担保费500元。四、如被告余飞未履行上述第一、二项判决主文所确定的债务，原告黑龙江瀚华互联网小额贷款有限责任公司有权依法处置被告余飞用于抵押的位于南京市玄武区不动产，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款中超出顺序在先的抵押担保债权部分优先受偿。五、驳回原告黑龙江瀚华互联网小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7641元，减半收取为3820.5元，保全费2770元，合计6590.5元，由被告余飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  采飞二〇一九年十月三十日见习书记员  桑颖