福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0881民初1637号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行，住所地漳平市和平南路**，统一社会信用代码91350881MA349W1C7P。 负责人：陈月清，行长。 委托诉讼代理人：陈钦，福建坤朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈秋发，福建坤朗律师事务所律师。 被告：卢义在，男，1970年12月14日出生，汉族，住漳平市。 被告：叶德林，男，1978年12月28日出生，汉族，住漳平市。 被告：邓金星，男，1963年5月8日出生，汉族，住漳平市。 福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行（以下简称“农商行桂林支行”）与卢义在、叶德林、邓金星信用卡纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商行桂林支行的委托诉讼代理人陈钦，卢义在、邓金星到庭参加诉讼，叶德林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行桂林支行向本院提出诉讼请求：1.判令卢义在立即偿还农商行桂林支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××04）的透支本金73688.31元及截止2019年6月21日的利息21018.17元、违约金17023.05元，并支付自2019年6月22日起至款清之日止以本金73688.31元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；2.判令卢义在承担农商行桂林支行实现债权所支付的律师代理费2000元；3.判令叶德林、邓金星对卢义在的上述第1、2项还款义务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中变更诉讼请求第一项为：“1.判令卢义在立即偿还农商行桂林支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××04）的透支本金73688.31元及截止2019年6月21日的利息21018.17元，并支付自2019年6月22日起至款清之日止以本金73688.31元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息”。事实与理由：2015年12月31日，卢义在向农商行桂林支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行桂林支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2015年12月31日，叶德林与农商行桂林支行签订《普惠金融卡担保协议》，约定叶德林为卢义在的全部债务承担连带责任保证，担保范围为卢义在因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期限为卢义在福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。2016年1月5日，邓金星与农商行桂林支行签订《普惠金融卡担保协议》，约定内容与前述一致，均系为卢义在使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务提供连带责任保证。农商行桂林支行根据卢义在的申请经审核后同意向其发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××04）一张，授信额度为10万元整，授信期限3年。卢义在领取信用卡后，通过预借现金及转账方式，透支本金，截止2019年5月21日，卢义在尚欠透支本金73688.31元、利息21018.17元、违约金17023.05元。卢义在自2017年8月18日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。叶德林、邓金星经农商行桂林支行多次催收，均未履行担保责任。2018年7月20日，漳平农商行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为9‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且卢义在知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。2019年7月10日农商行桂林支行与福建坤朗律师事务所签订了《委托代理合同》，聘请律师全权代理本案，农商行桂林支行已按合同约定向福建坤朗律师事务所支付律师代理费用2000元。依据《领用合约》的约定，卢义在应承担农商行桂林支行实现债权所支付的该笔律师代理费用。另，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由原告承继。基于以上事实和理由，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。 卢义在承认农商行桂林支行在本案中所主张的事实，但认为由于经济能力限制，希望给予时间慢慢偿还，希望给予减免。 邓金星承认农商行桂林支行在本案中所主张的事实，但认为卢义在同意还款，应当给予适当时间慢慢归还。 叶德林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提交答辩状并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，卢义在、邓金星承认农商行桂林支行在本案中所主张的事实，故对农商行桂林支行主张的事实予以确认。卢义在在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现农商行桂林支行诉请要求卢义在偿还透支本金73688.31元及相应利息的请求，证据充分，本院予以支持。双方在《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》上明确约定了卢义在超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行桂林支行因催讨欠款引起的一切费用（含律师费）均由卢义在承担，故农商行桂林支行要求承担律师服务费2000元的请求，理由正当，本院予以支持。叶德林、邓金星作为连带责任保证人，在卢义在未能按约履行时没有履行保证责任，亦构成违约，农商行桂林支行据此要求叶德林、邓金星对卢义在的债务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。叶德林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、卢义在应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行信用卡透支本金73688.31元及利息（利息截止至2019年6月21日为21018.17元，从2019年6月22日起至款还清之日止以73688.31元为本金，按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算）； 二、卢义在应于本判决生效之日起十日内向福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行支付律师服务费2000元； 三、叶德林、邓金星对卢义在的上述债务承担连带清偿责任。若叶德林、邓金星承担保证责任后，有权向卢义在追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2574.5元，减半收取计1287.3元，由卢义在、叶德林、邓金星共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈海强 二〇一九年十月二十九日 书记员  郑巧玲 附：一、本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 二、主动履行生效法律文书提示 具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项直接支付给权利人或通过法院转交给权利人。款项转入或存入法院指定的履行款账户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费账户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。