广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初14867号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：黄新超，广东正平天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：王五昌，广东正平天成律师事务所律师。被告：王海明，女，1975年1月18日出生，汉族，住广东省广州市天河区。第三人：中国光大银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区天河北，住所地广东省广州市天河区天河北路光大银行大厦e='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>主要负责人：韩学智，行长。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告王海明、第三人中国光大银行股份有限公司广州分行保证保险合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人黄新超以及被告王海明到庭参加诉讼。第三人中国光大银行股份有限公司广州分行经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司起诉请求判令：一、被告向原告支付理赔款共计74893.26元（包括本金73091.05元、利息1802.21元）；二、被告向原告支付逾期保费共计1685.61元；三、被告向原告支付违约金86426.82（违约金以保险理赔款74893.26元为基数，自2015年11月12日起按照每日千分之一利率的标准暂计至2019年1月8日，实际主张至款项还清之日止）；四、本案的律师费用1500元和诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年4月24日，被告与第三人签订《个人贷款合同》，约定被告向第三人借款100000元。被告同时就该笔借款向原告投保信用保证保险。此后，被告未向第三人还款，原告依约履行了理赔义务。被告王海明答辩称：当时我贷了100000元，后来我还款4期，我共归还34000元，后来有存了2000元，当时我说该2000元是作为本金归还，后来原告又记入保费进去，我认为还款应先抵扣本金。本案有绝对免赔，请求重新计算还款的抵扣顺序及希望了解相关的合同条款。对于违约金，合同约定违约金不应超过实际造成损失的30%，利息加保费的标准过高，超过法律相关规定。对于罚息不应当计收复利。本案已过诉讼时效。第三人中国光大银行股份有限公司广州分行未陈述，亦未提交证据。经审理查明：2015年4月24日，被告王海明（借款人）与第三人（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定第三人同意向被告发放个人小额信用贷款，贷款金额100000元，贷款期限12个月；贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率5.35%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7.49%；还款方式为等额还本付息；被告未按约归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；被告未按时足额还款的构成违约，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）等。同日，第三人向被告发放了贷款100000元。原告对此提交《贷款借据》为凭。同日，被告王海明向原告投保个人贷款保证保险。原告签发的《平安个人贷款保证保险保险单》记载：投保人王海明，被保险人为第三人，保险金额106300元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费金额1400元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。在保险单中，被告作为投保人签名并声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。《平安个人消费信贷保证保险条款》约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被告王海明借款后未依约向第三人偿还借款本息。第三人向原告提出索赔申请。2015年11月12日，原告向第三人赔付了74893.26元，第三人出具《代偿债务确认书》予以证明。同时，原告提交欠付款项明细截图，证实赔付款中包括本金73091.05元、利息1802.21元并证明被告至理赔之日合计拖欠保险费1685.61元未付。原告提交系统截图，记载原告2017年及2018年期间多次试图致电被告王海明，结果多为关机、通话中、空号错号、第三方称打错了挂机、停机等,其中向尾号为1300的号码拨打电话记载有七次。被告确认其曾使用过尾号为1300的手机为其使用，其他号码没有用过。被告称其于2015年12月23日向原告偿还过2000元，并对此提交了还款凭证及《中国光大银行对私活期账户对账单》，该对账单记载于2018年6月7日原告通过第三方追偿代扣方式扣划被告0.06元。庭审中，原告确认其主张的逾期保费自贷款之日起到理赔之日止，按每月保费额计算应交保费总额后扣除已交保费。同时，原告表示关于律师费并没有相关证据可以提交，被告亦不认可律师费。本院认为：首先，关于诉讼时效问题。原告于2015年11月12日履行了保证责任后，从原告提交的系统截图明细可见，原告多次试图联系被告，但因停机、通话中等原因未果。另，从被告自身提交的银行流水可以看出，在2018年6月7日原告仍有以第三方追偿代扣形式扣收欠款，足见原告曾向被告进行催收且被告曾履行部分义务，构成诉讼时效的中断事由，被告现以诉讼时效为由进行抗辩，缺乏理据，本院不予支持。其次，原告与被告的保证保险合同关系合法有效。被告未按期清偿借款本息，原告已依约向第三人支付保险理赔款。现原告要求被告偿还该笔款项，符合保险合同的约定，本院予以支持。保险合同约定保费按月支付，原告主张的保险费计算期间符合保险合同的约定，故原告要求被告支付保险费，本院依法予以支持。关于被告称其向原告还款2000元的抵扣顺序问题，《平安个人贷款保证保险保险单》已明确载明投保人出现逾期的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，被告再以应先抵扣本金为由进行抗辩，缺乏理据，本院不予采纳。关于违约金的问题。原告理赔至今被告仍未归还理赔款项已构成违约。原告要求自理赔当日起计算违约金有合同依据，本院予以支持。但违约金按日千分之一的计算标准明显过高，本院酌情将违约金调整为按年利率24%的标准计算。对于原告超出部分的诉讼请求，本院不予支持，依法予以驳回。关于律师费的问题。由于原告在庭审中明确律师费的主张并无提交证据可以证明，原告主张律师费缺乏依据，本院对此不予支持，依法予以驳回。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告王海明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款74893.26元及违约金（自2015年11月12日起以74893.26元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿之日止）；二、被告王海明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1685.61元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3560元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担50元，被告王海明负担3510元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈诗媛审 判 员  李旭珊人民陪审员  王玉珊二〇一九年十月二十二日书 记 员  谢宜静唐秋茹