陕西省榆林市横山区人民法院民事判决书 (2019)陕0803民初2388号原告：某公司,住所地榆林市横山区横山镇迎宾路北。法定代表人：曹宏虎，系公司董事长。统一社会信用代码：9161080043675249X3。委托诉讼代理人：汪建良，男，身份证号码612724198411240078，系该公司三产服务区支行行长。被告：某公司，住所地陕西省西安市高新区科技路48号创业广场3层负责人：贾兰平，系该公司经理委托诉讼代理人：牛倩，女，身份证号码612701198503071422，系该公司员工。李叶，男，身份证号码612724199302120231.系该公司员工。原告某公司（以下简称横山农商行）与被告某公司（以下简称人民人寿陕西分公司）人身保险合同纠纷一案，原告横山农商行向本院提起诉讼，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人汪建良、被告委托诉讼代理人牛倩、李叶到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告横山农商行诉称: 2016年1月22日，原告与吕仲强签订《个人借款合同》，合同约定吕仲强向原告借款人民币90000元，借期一年，月利率8.4%，原告依法向吕仲强发放贷款。吕仲强作为投保人向被告中国人民人寿被告股份有限公司陕西省分公司投保人寿保险贷款借款人意外伤害保险（新标准版），投保单暨保险单载明：被保险人吕仲强，险种名称人保寿险借款人意外伤害保险-身故保险金，保险金额90000元；保险期间2016年1月23日零时至2017年1月10日24时；保险费224.9元；受益人顺序一某公司，吕仲强支付了保险费，其与被告签订的成立且合法有效。2016年3月4日，吕仲强驾驶三轮摩托车在横山区响水路发生交通事故，经横山区医院抢救无效死亡。保险事故发生后，原告于2016年7月2日向被告提出理赔申请，被告于2016年7月21日向原告出具《理赔拒付通知书》，拒绝承担给付保险金的责任。综上所述，原告认为吕仲强与被告签订的成立且合法有效，保险事故发生在双方约定的保险期内，被告应当按照保险合同约定向第一顺序受益人即原告支付90000元保险金，但其拒绝支付。故诉至法院要求判令1、判令被告立即支付原告保险金90000元；2、本案诉讼费由被告承担。原告横山农商行向本院提交以下证据以支持其诉讼请求: 1、自然人借款借据两份、个人借款合同一份、保证担保合同一份、身份证复印件一份证明吕仲强、高宏萍于2016年1月22日向原告借款9万元，约定借款期限从2016年1月22日起至2017年1月10日止，月利率为8.4‰，吕仲平、吕翻华为担保人的事实。2、2016年7月20日某公司出具的理赔拒付通知书一份，证明原告向被告请求理赔，被告拒绝支付。被告人民人寿陕西分公司辩称：依据保险合同约定内容、案件事实就法律规定，答辩人不承担给付保险金的责任。本案诉讼时效届满，法院应当判决驳回原告诉讼请求。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的保险。包括人寿保险、健康保险、意外伤害险等保险业务。人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人生存或者死亡为给付保险金条件的一种人生保险。意外伤害险是以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而至被保险人身故或者残疾为给付保险金条件的一种人生保险。《保险法》第二十六条第一款规定“人寿保险以外的其他保险的被保险人或收益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为两年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”。本案中，吕仲强作为投保人、被保险人投保的是我公司《人保寿险贷款借款人意外伤害保险（新标准版）》，该保险合同系属意外伤害保险，故诉讼时效为两年。2016年3月4日被保险人吕仲强无合法有效驾驶证情况下驾驶无号牌三轮摩托车沿横山县响水镇响南路3KM+500M处弯道时，车辆驶出有效路面与路外树木发生碰撞，至该车受损，吕仲强死亡的道路交通事故。后经横山县公安局交通警察大队出具《道路交通事故认定书》认定，吕仲强驾驶车未确保安全、未按照操作规范安全驾驶、文明驾驶、是造成此次事故的直接原因，应当承担全部责任。可知，本案的诉讼时效从2016年3月5日起算，2018年3月4日届满。综上答辩人请求人民法院依法判决驳回原告诉讼请求。被告人民人寿陕西分公司向法庭提供以下证据：1、人寿保险贷款借款人保险投保单暨保险单一份、人寿保险贷款借款人意外伤害保险（新标准版）条款目录、条款各一份，证明该合同的内容真实有效。条款里面附有免责条款和诉讼时效的期限。2、交通事故责任认定书一份，证明一份，证明吕仲强系因无证驾驶单方肇事，导致意外事故，符合我公司责任免除条款，故我公司不承担己付保险金的责任。经本院庭审质证及法庭认证，对原、被告双方无异议的予以认定，对被告提供的证据1原告认为签订的条款属霸王条款，该证据中有吕仲强的签名及按印，证据间相互关联、相互印证，真实有效，本院予以确认。本院根据当事人的陈述、举证及法庭认证，查明以下事实：              2016年1月22日，原告与吕仲强签订《个人借款合同》，合同约定吕仲强向原告借款人民币90000元，借期一年，月利率8.4%，原告依法向吕仲强发放贷款。2016年1月23日吕仲强作为投保人向被告中国人民人寿被告股份有限公司陕西省分公司投保人寿保险贷款借款人意外伤害保险（新标准版），险种名称人保寿险借款人意外伤害保险-身故保险金，保险金额90000元。投保单2016年1月23日生效，保险期间从2016年1月23日零时至2017年1月10日24时至，保险费224.9元，第一顺序受益人某公司。 2016年3月4日被保险人吕仲强无证驾驶无号牌三轮摩托车沿横山县响水镇响南路3KM+500M处弯道时，车辆驶出有效路面与路外树木发生碰撞，至该车受损，吕仲强死亡的道路交通事故。后经横山县公安局交通警察大队出具《道路交通事故认定书》认定，吕仲强驾驶车未确保安全、未按照操作规范安全驾驶、文明驾驶、是造成此次事故的直接原因，应当承担全部责任。保险事故发生后，原告于2016年7月20日向被告提出理赔申请，被告于2016年7月21日向原告出具理赔拒付通知书，以吕仲强无合法有效驾驶证驾驶机动交通工具为由拒绝承担给付保险金。2019年7月12日，原告横山农商行向本院起诉，请求支持其前列之诉求，被告人民人寿陕西分公司以超出诉讼时效为由拒付。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议；其中人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人；保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。本案被告与吕仲强生前签订的保险合同系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的。原告作为第一顺位受益人，在吕仲强去世后，原告有权据该保险合同请求保险人即被告人民人寿陕西分公司给付保险金。被告以横山区公安局交通警察大队出具的道路交通事故认定书中吕仲强无证驾驶为由，拒绝理赔。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。” 和最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第六条：“提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体、等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称‘采取合理的方式’。提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任”的规定，本案中被告没有提供相关证据足以证明被告方对免责条款有特别提示、明确说明，又据《中华人民共和国保险法》第十七条规定被告拒绝赔付的主张，本院不予支持。但据《中华人民共和国保险法》第二十六条规定人寿保险以外的其他保险的被保险人或收益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为两年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。据此，本案的诉讼时效应从2016年3月5日起算至2018年3月4日届满，且被告于2016年7月21日向原告出具拒付通知书，原告自此已明确知道其权利受到侵害，截止2019年7月12日诉至本院时止，亦已超过两年之久，原告虽以其在被告拒赔后一直与被告公司交涉致诉讼时效中断为由，称本案未超诉讼时效，但未就此提供证据证明，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》中谁主张谁举证的原则，原告对此应承担举证不能的不利后果，原告就案涉诉讼请求丧失胜诉权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第十八条、第二十六条及最高人民法院关于使用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第六条的规定判决如下：驳回原告某公司主张被告某公司承担赔付保险金玖万元（90000元）。案件受理费1025元，由被告某公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。  审 判 员   吴文艳                                  二〇一九年九月二十日 书 记 员  柳  青