重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初19024号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街**兴业银行大厦第**，统一社会信用代码91350500315334726H。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：何雪梅，重庆腾运律师事务所律师。委托诉讼代理人：王梦南，重庆腾运律师事务所实习律师。被告：李文红，男，1977年12月18日出生，汉族，住重庆市南川区。原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业金融公司）与被告李文红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告兴业金融公司的委托诉讼代理人何雪梅、王梦南，被告李文红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业金融公司向本院提出诉讼请求：1.李文红立即向兴业金融公司偿还借款本金139771.37元，以及截至2019年6月10日的利息25428.14元、违约金14683.62元、罚息33337.96元（合计213221.09元），并支付自2019年6月11日起至付清时止，以未还的本金139771.37元为基数计算的罚息和违约金；2.李文红立即向兴业金融公司支付实现债权的律师费1000元。事实和理由：2016年9月7日，李文红与兴业金融公司签订借款合同，向兴业金融公司申请贷款20万元用于家庭消费，贷款期数为36个月。兴业金融公司按约向李文红发放了20万元贷款，但李文红未按合同约定还款已构成违约，兴业金融公司有权要求李文红清偿全部借款本金、利息、罚息及滞纳费。被告李文红辩称，该笔资金涉及嘉迪公司刑事案件，兴业金融公司贷款的来历就是购车时傅强及其团伙设计在购车款中的资金，我们的购车资料交给嘉迪公司，嘉迪公司和兴业金融业务员等人勾结、长期合作，兴业金融公司工作人员到嘉迪公司将我们的材料拿去，在嘉迪公司傅强办公室办理，制造一笔消费贷款，具体情况本人不知晓，期间我的贷款申请金额为20万元，最后放款是20万元，实际到账金额只有19.6万元，兴业银行办理了一张卡下款还款，我的卡办理好了以后就由嘉迪公司强行收走，钱是给嘉迪公司的。2016年10月放款到2017年10月期间，均由嘉迪公司负责还款并记录在案，还款人为李碧、邓娜等财务人员具体操办。整个借款是由实际借款人傅强使用，也是由实际借款人傅强负责还款。借名贷款的偿还责任应由实际借款人傅强负担。民间借贷案件的审理必须以刑事案件的审理结果为依据的，人民法院应当裁定中止审理。本案查明的事实如下：一、《家庭综合消费贷款申请表》、《家庭综合消费贷款条款》的具体约定。1、合同签订时间：2016年9月5日。2、贷款的发放：贷款支取申请核准后，本公司将贷款对应款项划转至申请人在本合同中的指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日起算。3、利息的计收规则：贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准。4、罚息及滞纳费约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率（上浮50%）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止实际天数计算的罚息。同时，应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元。5、账户管理费约定：申请人应按照贷款核准确认书上记载的账户管理费（率）支付相应费用，账户管理费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收账户管理费分为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付。6、提前收回贷款的约定：发生申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等情形之一的，贷款人有权随时宣布本合同项下全部或部分（由公司视情况而定）债务立即到期，要求申请人立即清偿。7、实现债权费用的约定：发生申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等情形之一的，本公司有权要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、差率费）等。8、诉讼文书送达约定：本合同项下所涉及债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书（包括但不限于起诉状及证据、传票、应诉通知书、举证通知书、开庭通知书、支付令、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、执行通知书、限期履行通知书等诉讼或仲裁审理以及执行阶段法律文书）通知或者通讯联系按本合同记载的通讯地址和联系方式方法送达申请人。因本合同记载的申请人联系地址及联系方式不准确，或申请人未及时书面告知变更后的联系信息，由此引发诉讼文书无法送达或未及时送达的，当事人自行承担由此造成的法律后果。二、《家庭综合消费贷款核准确认书》的具体约定及欠款情况。1、借款人：李文红。2、贷款金额：20万元。3、贷款期限：36个月。4、指定还款日：每月15日。5、利率：月利率1.5%。6、还款方式：等额本息。7、账户管理费：一次性账户管理费收取金额为4000元，于贷款发放时即时扣收。8、贷款发放时间：2016年9月7日。9、贷款提前到期情况：兴业金融公司起诉前未将提前收回贷款的意思表示送达李文红，本院向李文红邮寄送达起诉状副本等法律文书，李文红于2019年8月23日签收。10、还款情况：李文红借款后，于2016年10月15日还款8030.48元、2016年11月15日起至2017年3月15日期间，每月15日还款7230.48元、2017年4月15日还款18.77元、4月18日还7300.22元、5月15日还款79.78元、5月16日还款7227.63元、2017年6月15日还款7230.48元、2017年7月15日还款7230.48元、2017年8月15日还款7230.48元、2017年9月15日还款7230.48元、2017年10月15日还款17.54元、2017年10月20日还款7312.39元、2017年11月15日还款48.61元、2017年12月21日还款0.01元，其未再偿付任何借款本息。三、本案产生律师费的事实1、律师费金额：1000元。2、支付时间：2019年9月12日。四、其他事实重庆市南川区公安经侦支队向本院出具《情况说明》一份载明，我队在侦办重庆迪嘉汽车销售有限公司涉嫌非法吸收公众存款案中发现，李文红于2016年9月在兴业银行办理的借款业务，借款金额20万元（李文红兴业银行账号），该笔借款资金实际是重庆嘉迪汽车销售有限公司在使用。庭审中，李文红陈述，在嘉迪公司购车时支付了30万元购车款，车辆已提走，嘉迪公司让李文红办理贷款业务，并承诺三年后将购车款30万元返还李文红。李文红办理本案所涉贷款银行卡后即设置了密码，并将银行卡及密码交给了嘉迪公司工作人员。本案争议焦点为：李文红是否应当承担还款义务。本院认为，首先，兴业金融公司举示的《家庭综合消费贷款申请表》、《家庭综合消费贷款条款》、《家庭综合消费贷款核准确认书》均系李文红本人签名捺印，李文红作为具有完全民事行为能力的自然人，理应清楚其与金融机构签订上述借款合同将会产生的法律后果。故上述合同合法有效，双方均应按约履行合同义务。其次，李红文签订上述合同后，办理了本案涉案贷款的收款及还款银行卡并自行将银行卡交由他人使用并将密码告知他人，应视为李文红对他人持有并持续使用其银行卡内款项的行为予以默认和许可，由此产生的法律后果应由李文红本人承担。最后，现有证据无法锁定李文红所称的刑事案件中是否包含了本案所涉金额，即便包含，根据李文红本人确认《家庭综合消费贷款申请表》、《家庭综合消费贷款条款》、《家庭综合消费贷款核准确认书》的约定，李文红将涉案银行卡内借款交由他人使用所产生的风险和损失，亦应由其自行承担。并且李文红未举示证据证明兴业金融公司在办理此项贷款业务中明知其为借名贷款，即使李文红办理的办案贷款的实际使用人并非李文红本人，亦不能据此免除李文红所应承担的民事责任，其应向兴业金融公司履行还款义务，故本案亦须因前述刑事案件的存在而中止审理或移送公安机关。李文红收到兴业金融公司发放的贷款后，未能按照合同约定归还借款本息，已经构成违约，兴业金融公司有权依照双方约定提前收回全部贷款。兴业金融公司起诉后，本院已向李文红依法送达起诉状副本等诉讼文书，兴业金融公司提前收回贷款的意思表示已经到达李文红，故本院起诉状副本送达之日即2019年8月23日可视为本案贷款全部提前到期日。贷款到期后，李文红应承担返还贷款本金，支付利息、罚息和兴业金融公司因此而支付的律师服务费的民事责任。兴业金融公司在向李文红放款的当日扣收4000元作为账户管理费，李文红未实际支配该部分资金，故李文红借款金额应扣除兴业金融公司扣收的账户管理费，即李文红实际借款金额为196000元。李文红偿还的款项，应先扣抵借款利息，如有剩余则冲抵借款本金。据此规则，结合本院认定的借款金额、李文红占用资金时间，以及兴业金融公司与李文红关于借款利率的约定，据此，截至2019年8月23日，李文红尚欠借款本金135438.62元、利息25297.23元、罚息30193.44元。兴业金融公司与李文红并未约定违约金的收取，故对于兴业金融公司主张李文红支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。兴业金融公司与李文红约定的逾期罚息利率为年利率27%，本院以年利率24%予以主张，超过部分本院不予支持。对于综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告李文红于判决生效之日起十五日内向原告兴业消费金融股份公司偿还截至2019年8月23日尚欠借款本金135438.62元、利息25297.23元、罚息30193.44元，并支付自2019年8月24日起至贷款本金结清之日止的罚息（以尚欠的借款本金为基数，按年利率24%计算，利随本清）；二、被告李文红于判决生效之日起十五日内支付原告兴业消费金融股份公司律师费1000元；三、驳回原告兴业消费金融股份公司其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2249.16元，由被告李文红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  郭雪妍二〇一九年十月三十日书记员  刘 钰