山西省太原市迎泽区人民法院民 事 判 决 书（2019）晋0106民初4070号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地山西省太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码：×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：逯鹏，山西聚谦律师事务所律师。被告：弓秋海，男，汉族，1963年10月1日出生，住山西省太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行(以下简称为平安银行太原分行)与被告弓秋海金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行太原分行的委托诉讼代理人逯鹏及被告弓秋海到庭参加诉讼。原告平安银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告偿还贷款本金500000元,并向原告支付截止2019年2月13日的利息117161.91元、复利12673.1元，共计629835.01元；2、依法判令被告按照年利率24.3%计算，向原告支付自2019年2月14日起至实际给付之日止尚欠贷款本金的罚息及尚欠利息的复利；3、依法判令被告按应偿付本息总额的10%向原告赔付律师费；4、本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年6月6日,原告与被告签订了《个人信用额度贷款合同》,合同约定原告向被告提供可连续、循环使用的个人信用贷款，额度最高不超过100万元，具体额度金额以原告终审意见为准；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；具体贷款出账凭证包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文、原告签署的纸质凭证、原告单方面出具的进账凭证及原告网站打印的进账单等；若本合同项下授信发生的欠息、逾期，则被告构成违约，原告有权要求被告立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用（包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用）；贷款到期或提前到期，被告未能按照约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率记收复利。2017年12月23日，原告依约向被告发放了1笔贷款，贷款金额为60300元，贷款期间自2017年12月23日起至2018年3月23日止;2018年1月1日，原告依约向被告发放了1笔贷款，贷款金额为60000元，贷款期限自2018年1月1日起至2018年4月1日止；2018年1月13日，原告依约向被告发放了1笔贷款，贷款金额为60000元，贷款期限自2018年1月13日起至2018年4月13日止；2018年1月14日，原告依约向被告发放了2笔贷款，贷款金额分别为57800元和11900元，贷款期间均自2018年1月14日起至2018年4月14日止；2018年1月16日，原告依约向被告发放了1笔贷款，贷款金额为38000元，贷款期间自2018年1月16日起至2018年4月16日止；2018年1月25日，原告依约向被告发放了2笔贷款，贷款金额分别为48900元和47700元，贷款期间均自2018年1月25日起至2018年4月25日止；2018年2月7日，原告依约向被告发放了1笔贷款，贷款金额为49000元，贷款期间自2018年2月7日起至2018年5月7日止；2018年2月8日，原告依约向被告发放了2笔贷款，贷款金额分别为49900元和48500元，贷款期间均自2018年2月8日起至2018年5月8日止；2018年2月10日，原告依约向被告发放了1笔贷款，贷款金额为16000元，贷款期间自2018年2月10日起至2018年5月10日止。上述12笔贷款利率均为年利率16.2%，还款方式均为净息还款，贷款共计548000元。然而，还款期届满后，被告拒不履行上述12笔借款的还款义务，虽经原告多次催要未果。原告认为被告的行为已构成违约，且严重侵害了原告的合法权益，故特提起诉讼，恳请人民法院查清事实，判如所请！被告弓秋海答辩称，对原告请求的本金及利息金额无异议，现在因经营出现困难，无能力还款，希望可以两年内还清原告全部借款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的弓秋海身份证、《个人信用额度贷款合同》、《个人贷款出账凭证》、《个人账户汇总信息清单》、《个人贷款业务贷款账户对账单》、《个人贷款业务客户还款清单》、《委托诉讼协议》，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月18日，原告与被告弓秋海签订了编号为×××《个人信用额度贷款合同》，合同约定：原告向被告提供可连续、循环使用的个人信用贷款，额度最高不超过100万元，具体额度金额以原告终审意见为准且原告可以适时调整；贷款利率采用股东利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；还款方式为净息还款；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；具体贷款出账凭证包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文、原告签署的纸质凭证、原告单方面出具的进账凭证及原告网站打印的进账单等；被告违反合同约定的其应履行的任何义务的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告清偿完全部授信本金，费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息、按罚息利率计收复利。2017年12月23日，原告依约向被告发放了1笔贷款，贷款金额为60300元，贷款期间自2017年12月23日起至2018年3月23日止;2018年1月1日，原告依约向被告发放了1笔贷款，贷款金额为60000元，贷款期限自2018年1月1日起至2018年4月1日止；2018年1月13日，原告依约向被告发放了1笔贷款，贷款金额为60000元，贷款期限自2018年1月13日起至2018年4月13日止；2018年1月14日，原告依约向被告发放了2笔贷款，贷款金额分别为57800元和11900元，贷款期间均自2018年1月14日起至2018年4月14日止；2018年1月16日，原告依约向被告发放了1笔贷款，贷款金额为38000元，贷款期间自2018年1月16日起至2018年4月16日止；2018年1月25日，原告依约向被告发放了2笔贷款，贷款金额分别为48900元和47700元，贷款期间均自2018年1月25日起至2018年4月25日止；2018年2月7日，原告依约向被告发放了1笔贷款，贷款金额为49000元，贷款期间自2018年2月7日起至2018年5月7日止；2018年2月8日，原告依约向被告发放了2笔贷款，贷款金额分别为49900元和48500元，贷款期间均自2018年2月8日起至2018年5月8日止；2018年2月10日，原告依约向被告发放了1笔贷款，贷款金额为16000元，贷款期间自2018年2月10日起至2018年5月10日止。上述12笔贷款利率均为年利率16.2%，还款方式均为净息还款，贷款共计548000元。上述12笔贷款的还款期限均已届满，但是被告仅归还了本金48000元和利息8776.72元。原告主张截止2019年2月13日，被告尚欠原告本金500000元，利息117161.91元、复利12673.1元。原告在庭审中自认其主张的利息金额中包含罚息金额，但是其提供的证据并不能证明借期内利息和逾期后罚息的具体金额。本院认为，原、被告签订的《个人信用额度贷款合同》系双方当事人真实意思表示，且尚无证据显示上述合同违反了法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人应严格按照约定履行自己的义务。原告依约向被告发放了12笔共计548000元的贷款，但是被告未按约定如期足额偿还贷款本息，已构成违约。因此，原告有权按照合同约定要求被告立即偿还全部贷款本息，并按照合同约定计收罚息和复利、承担原告为实现债权而支付的律师费等。本院对原告要求被告偿还借款本金500000元及截至2019年2月13日利息117161.91元（含罚息）的诉讼请求予以支持。关于原告主张的自2019年2月14日起按照年利率24.3%计收罚息和复利的问题。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，《个人信用贷款合同》约定的罚息利率超过了年利率24%，本院认为将罚息的计算利率调整为年利率24%，符合上述意见精神。所以，被告应自2019年2月14日起至借款付清之日止，以未还本金500000元为基数、按照年利率24%向原告支付罚息。关于复利，因复利的计算基数应该是借期内欠付的利息，而原告却未能明确借期内欠付利息的具体金额，导致复利的计算基数无法查清，原告主张支付复利的诉讼请求没有事实依据，本院不予支持。关于律师费的问题。《个人信用额度贷款合同》约定借款人违约，向贷款人支付费用包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。现被告兰清兵逾期还款的行为已构成违约，但原告未举示实际支付了律师费的证据，故对原告的该项诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、判令被告弓秋海于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金500000元及利息117161.91元,并支付自2019年2月14日起至借款本金付清之日止的罚息（罚息以未还本金500000元为基数、按照年利率24%计算)；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5049元、保全费3669元（原告平安银行股份有限公司太原分行已经预交），由被告弓秋海负担8544元，由原告平安银行股份有限公司太原分行负担174元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员  赵宏旺二〇一九年十月三十日书记员  张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。