广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0203民初2382号原告：中国建设银行股份有限公司韶关市分行，住所：韶关市XXX。负责人：陈昊，该行行长。委托诉讼代理人：黄水英，广东秦唐律师事务所律师。委托诉讼代理人：余金梅，广东秦唐律师事务所实习律师。被告：杨峰，男，19XX年X月X日出生，汉族，住所：韶关市。被告：付月妹，女，19XX年X月XX日出生，汉族，住所：韶关市。被告：付丽芬，女，19XX年XX月XX日出生，汉族，住所：韶关市。原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行（以下简称建行韶关分行）与被告杨峰、付月妹、付丽芬信用卡纠纷一案，本院于2019年８月15日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月21日公开开庭进行了审理。原告建行韶关分行的委托诉讼代理人黄水英、被告杨峰、付月妹、付丽芬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行韶关分行向本院提出诉讼请求：1、注销被告杨峰的龙卡信用卡62×××36及62×××21；2、被告杨峰偿还信用卡拖欠本金99414.82元、利息6573.38元（暂计至2019年3月31日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定的每日万分之五计至还清之日止）、违约金20317.46元，合计126305.66元；被告付月妹对该欠款承担连带清偿责任；3、被告付丽芬对其中114669.5元信用卡欠款承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年1月13日，被告杨峰向原告递交《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》申请龙卡信用卡。经审批，原告向被告杨峰发放卡号为62×××36的龙卡信用卡。被告杨峰用卡期间，产生欠款后未能如期还款。截止2019年3月31日，该卡产生欠款本金9648.17元，利息878.79元，违约金1109.2元，合计11636.16元。2018年1月24日，被告杨峰递交《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》申请龙卡分期信用卡，同时递交《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，申请10万元装修分期专项授信额度，被告付月妹、付丽芬在分期付款业务共同还款人约定书上签名承诺作为装修分期付款业务的共同还款人，履行还款义务。原告通过审核后发放卡号为62×××21的龙卡信用卡一张，并批准了分期通专项授信额度10万元。2018年2月，被告杨峰申请支用装修分期业务额度10万元，原告审核后将该10万元装修分期额度发放卡号为62×××21的龙卡信用卡。被告杨峰用卡期间，未能如期还款。从《杨峰交易明细表》可看出截止2019年3月31日，该卡产生欠款89766.65元，利息5694.59元，违约金19208.26元，合计114669.5元。被告杨峰未能按双方的约定如期还款，侵犯了原告的合法权益，其应按照信用卡领用协议的约定，承担违约责任。被告杨峰产生信用卡欠款系在婚姻关系存续期间，且消费均用于婚后的生活开支，被告付月妹作为被告杨峰的配偶及装修分期业务的共同还款人，应当对该信用卡欠款承担连带清偿责任。而被告付丽芬承诺作为装修分期业务共同还款人，履行还款义务，故其应对龙卡分期信用卡62×××21产生的欠款114669.5元承担连带清偿责任。原告为维护自身合法权益，遂诉至法院。被告杨峰辩称：对欠款金额没有异议，欠款是事实，我同意还款。被告付月妹辩称：同意还款，请求分期还款，现在没有能力一次性还清。被告付丽芬辩称：一、本人不同意对杨峰的信用卡欠款承担连带清偿责任，杨峰对银行申请信用卡装修分期业务，本人并不知情，共同还款人约定书上的内容，并非全部本人填写。二、签字前期，因杨峰和付月妹骗本人说到建设银行在证明书签名，证明是杨峰在乳××北××房有一处房产。本人相信亲姐（付月妹）不会害自己的亲妹妹，并未看签署的内容，所以签署共同还款人约定书上的内容并非全部本人所写，本人与杨峰也并非“兄妹”关系。三、签署过程，由于银行快要下班，工作人员并未告知本人签署的是中国建设银行龙卡分期付款业务共同还款人约定书，也并未告知杨峰在还不起贷款时由本人来承担的利害关系，更没有咨询本人是否自愿签署中国建设银行龙卡分期付款业务共同还款人，只是指点下签名，便匆匆拿走，这样的操作规章是否违背银行相关贷款业务。四、签署事后，本人多次询问过付月妹，上次签的证明是否有用，付月妹回答：“银行工作人员说不是房主签字作废不起效”。直到2019年9月7日收到法院的传票，本人才得知之前所签的是共同还款人约定书，事后找杨峰和付月妹对质，他们也承认当初为了贷款才诈骗本人。五、本人在不知情的情况下签署《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，直到2019年9月7日收到法院传票之后，本人向韶关多家建设银行咨询取证与向付月妹核实，建设银行工作人员为了拿到高额的回扣，明知杨峰和付月妹夫妇已做过装修贷款无法再进行装修贷款也无法承担多笔贷款的条件下，违反银行多项装修贷款的条约对其进行强行贷款。1、建设银行规定不能跨区域贷款；银行工作人员为了拿高额的回扣，明知杨峰申请装修贷款的房子是乳××北××房，并不在韶关也无法在韶关进行贷款，强行对杨峰办理装修贷款；２、建设银行规定装修贷款必须是真实装修，银行工作人员知道房子在付月妹婚前所购买并申请装修贷款，婚后杨峰以夫妻的名义作为共同还款人，放款并装修完毕，再做装修贷款也无法进行装修跟进的拍照，工作人员为了高额的回扣造假拍照取证；３、建设银行规定装修贷款必须是直系亲戚，银行工作人员明知付月妹在乳源做过装修贷款，就告知杨峰和付月妹的房子以婚后共同财产进行装修贷款，杨峰作为贷款人，工作人员考虑到付月妹用同一套房子做过贷款，可能做不了共同还款人，也考虑杨峰是外地人，韶关没有直系亲属，提议蒙骗旁亲签名冒充直系亲属，因此在签署中国建设银行共同还款人约定书时并不告知本人其中的利害关系，催促本人签名，所以约定书上“兄妹”二字并非本人所写，也没有收取户口本复印件作为杨峰直系亲属的资料；４、银行核实杨峰作为贷款人，本人作为共同还款人的条件不具备，应当作废无法放款，因此在《共同还款人授权书》上共同还款人签名处是空白没有资格签名。时隔14天工作人员为了高额的回扣，还是让付月妹以夫妻的名义作为共同还款人的条件签署条约，签完第三天银行放款。５、事后杨峰与付月妹还款一期无法承担多笔贷款就未还款，因为本人付丽芬的资料作废，所以银行人员无法向本人打电话、短信等方式告知杨峰的装修贷款逾期。直到银行向杨峰和付月妹一年半的时间催促还款没有结果，才翻出旧资料与作废资料，通过本人与付月妹是姐妹的关系向杨峰和付月妹催促还款。综上所述，请法院撤销要求付丽芬作为共同还款人的诉请。经审理查明：2015年1月13日，被告杨峰向原告建行韶关分行递交《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》，明确已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。据申请，原告建行韶关分行向被告杨峰发放了卡号为62×××36的龙卡信用卡一张。2018年1月24日，被告杨峰向原告递交《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，确认已仔细阅读《龙卡信用卡装修分期业务约定条款》和《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则，中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明。被告杨峰在《龙卡信用卡装修分期业务约定条款》及《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》下方签字确认。经审核，原告向被告发放了卡号为62×××21的龙卡信用卡并发放了100000元分期额度。被告杨峰使用上述信用卡消费后未按约定还款。据原告提供的交易明细显示，截止至2019年3月31日，被告拖欠卡号为62×××36的信用卡本金9648.17元，利息878.79元，违约金及费用1109.2元，合计11636.16元；拖欠卡号为62×××21的信用卡本金89766.65元、利息5694.59元、违约金及费用19208.26元，合计114669.5元。原告多次向被告杨峰催收，但被告杨峰一直未能履行偿还欠款的义务，原告遂诉至法院。另查明，被告付丽芬于2018年2月14日签署《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，载明其与被告杨峰是兄妹关系，知晓并同意被告杨峰办理装修分期付款业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。被告付丽芬提交说明称其在签署中国建设银行韶关分行的付款业务共同还款人并非其自愿，而是受亲姐夫杨峰和亲姐姐付月妹欺诈下签署，2019年9月9日，被告杨峰、付月妹在该说明上签字捺印。再查明，被告杨峰与被告付月妹于2016年2月15日登记结婚。2018年2月28日，被告付月妹以夫妻名义，签署了《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，承诺其与被告杨峰是夫妻关系，其知晓并同意被告杨峰办理装修分期付款业务，并承诺作为共同还款人，履行还款义务。本院认为，被告杨峰在原告处申请领用两张信用卡，原告经审查批准，根据《领用协议》《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》的约定，将信用卡交付被告杨峰使用，双方之间的信用卡领用合同关系依法成立并合法有效。被告杨峰是两张信用卡的持卡人，原告为被告杨峰提供信用卡透支服务及装修分期业务后，被告杨峰应按双方约定的还款期限清偿欠款。被告杨峰未按约定归还欠款，其行为已经构成违约，且经原告催收后，被告杨峰至今未能履行还款义务，侵害了原告的合法权益。因被告杨峰违约，原告要求注销被告所持的卡号为62×××36、62×××21的信用卡，本院予以支持。《领用协议》及《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》中对利息、费用、手续费的收取和计算方式进行了约定，故原告主张被告杨峰支付利息、费用、违约金的诉讼请求，有事实和法律的依据。对于被告杨峰所持信用卡的欠款数额，原告提交了交易明细予以证实，被告杨峰未提出异议。故原告主张被告杨峰归还卡号为62×××36的信用卡本金9648.17元，利息878.79元（截止至2019年3月31日，之后的利息按每日万分之五计算至清偿之日止），违约金及费用1109.2元；拖欠卡号为62×××21的信用卡本金89766.65元、利息5694.59元（截止至2019年3月31日，之后的利息按每日万分之五计算至清偿之日止）、违约金及费用19208.26元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。对于被告付月妹应承担的责任，鉴于此债务发生在被告杨峰、付月妹的夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务,且被告付月妹于2018年2月28日出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，承诺作为共同还款人，履行还款义务，对于原告要求其承担连带清偿责任的诉讼请求，被告付月妹也未提出异议，故本院予以支持。对于被告付丽芬应承担的责任，因被告付丽芬于2018年2月14日出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，承诺作为装修分期付款业务的共同还款人履行还款义务，故原告要求被告付丽芬对卡号62×××21产生的欠款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。对于被告付丽芬称其受被告杨峰、付月妹诈骗，对签署内容并不清楚的辩称，因共同还款人约定书中已明确载明“本人承诺作为共同还款人，履行还款义务”等内容，且被告付丽芬作为完全民事行为能力人，签名之前应当对所签署的内容负有相应的谨慎义务，签名后应当对自己的签名行为负责，故对于被告付丽芬的辩称，本院不予采纳。至于被告付丽芬称原告发放贷款不符合相关规定，对此仅提交了与建行工作人员的通话记录，但未提交相关的银行规定，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第一款第三项、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条的规定，判决如下：一、注销被告杨峰持有的卡号为62×××36、62×××21的信用卡；二、被告杨峰于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行归还卡号为62×××36的信用卡本金9648.17元，利息878.79元（截止至2019年3月31日，之后的利息按每日万分之五计算至清偿之日止），违约金及费用1109.2元；拖欠卡号为62×××21的信用卡本金89766.65元、利息5694.59元（截止至2019年3月31日，之后的利息按每日万分之五计算至清偿之日止）、违约金及费用19208.26元；三、被告付月妹对本判决第二项确定的被告杨峰承担的债务承担连带清偿责任；四、被告付丽芬对被告杨峰拖欠卡号为62×××21的信用卡本金89766.65元、利息5694.59元（截止至2019年3月31日，之后的利息按每日万分之五计算至清偿之日止）、违约金及费用19208.26元承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1413元（已减半收取），财产保全费1152元，合计2565元，由被告杨峰、付月妹、付丽芬共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  余艺涛二〇一九年十月二十八日法官助理张玮书记员龚钰莹