重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初17330号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市江**国金中心****房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：潘棠秋，总经理。委托诉讼代理人：张忠均，北京大成（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛莉，北京大成（重庆）律师事务所律师。被告：陈广勇，男，1976年10月13日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：颜红，女，1979年7月3日出生，汉族，住重庆市大足区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告陈广勇、颜红民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人薛莉到庭参加诉讼，被告陈广勇、颜红经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈广勇返还借款本金110077.22元及借款期内的利息及自2020年6月8日起至付清之日止的相应利息（以未返还借款本息为基数，按照年利率24%计算）；2、判令被告陈广勇支付截至2019年6月7日的罚息4779.98元及自2019年2月8日起至付清之日止的罚息（以尚欠借款本金110077.22元及尚欠罚息4779.98元之和为基数，按照每日0.2%的标准计算）；3、判令被告陈广勇支付为实现债权支付的律师费5742元；4、判令被告颜红承担连带清偿责任。事实及理由：2018年6月6日，我司与陈广勇、颜红签订《贷款合同》，约定我司向陈广勇发放贷款15万元，贷款期限24个月，自2018年6月6日至2020年6月5日止，如陈广勇逾期还款，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数支付逾期罚息等。颜红以连带责任保证人的身份在上述《贷款合同》上签字确认，作为保证人承担连带责任保证。陈广勇未按约履行还款义务，已构成违约，我司有权要求陈广勇提前归还剩余借款本息。经我司多次催收未果，特诉至法院，请求判如所请。被告陈广勇、颜红未发表答辩意见。经审理查明，2018年6月6日，陈广勇（甲方/借方）、富登小贷公司（乙方/贷方）、颜红（丙方/连带保证人）签订编号为富登渝资服(2018)字第000103969号《贷款合同》，主要约定，1、乙方向甲方提供贷款15万元，贷款期限为24个月，即从2018年6月6日起至2020年6月5日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，截止时间点相应顺延；2、贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额32399.28元，每月固定收取账户服务费450元，每月应还本金额详见后附《本金归还提示表》，若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，甲方需确认在扣款日前一天将应还款项存入乙方指定账户；贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用8049.97元；贷款审批手续费为3000元，一次性计收；3、发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：……（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；4、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方立即偿还所欠全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等；5、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低为人民币50元；6、丙方担保的主债权为前述贷款合同的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至主债务履行期限届满之日起三年；无论乙方在本合同项下的债权是否有其他担保，丙方均同意在本合同项下的丙方保证责任均不因此减免；7、因本合同相关的争议由乙方所在地有管辖权人民法院管辖。《本息归还提示表》载明：借款人陈广勇，贷款本金15万元，贷款期限24个月，放款日期2018年6月6日，每月扣款日为6日，第一期应还本金5158.72元，第二期应还本金5242.68元，第三期应还本金5328元，第四期应还本金5414.72元，第五期应还本金5502.84元，第六期应还本金5592.40元，第七期应还本金5683.42元，第八期应还本金5775.91元，第九期应还本金5869.92元，第十期应还本金5965.45元，第十一期应还本金6062.54元，第十二期应还本金6161.20元，第十三期应还本金6261.48元，第十四期应还本金6363.38元，第十五期应还本金6466.95元，第十六期应还本金6572.20元，第十七期应还本金6679.16元，第十八期应还本金6787.86元，第十九期应还本金6898.34元，第二十期应还本金7010.61元，第二十一期应还本金7124.70元，第二十二期应还本金7240.66元，第二十三期应还本金7358.50元，第二十四期应还本金7478.36元，如贷款人实际放款日与本表不一致的，合同中约定的放款日均以实际放款日为准。2018年6月7日，中金支付有限公司代富登小贷公司向陈广勇转账支付15万元。根据富登小贷公司举示的陈广勇的对账单显示，富登小贷公司于放款当日扣收贷款审批手续费3000元，陈广勇借款后偿还了61499.82元的借款（2018年7月9日还款8049.97元，2018年8月7日还款8049.97元，2018年9月7日还款8049.97元，2018年10月8日还款8049.97元，2018年11月7日还款8049.97元，2018年12月7日还款8049.97元，2019年2月13日还款8300元，2019年2月19日还款600元，2019年4月4日还款2300元，2019年6月4日还款2000元），之后未再还款。庭审中，富登小贷公司另陈述，贷款月利率是按照利息总金额除以借款本金金额除以期数计算得出；每期还款金额是以本息合计金额除以期数再加上每期服务费计算得出；起诉之后的利息及罚息的性质为逾期利息；律师费并未实际支付。上述事实，有个人信息查询及使用授权委托书、委托扣款授权书、接受服务同意函、贷款合同、富登公司出具的贷款流程简述、电子认证许可证复印件、数字签名验证报告五份、关于数字签名报告的说明、支付业务许可证复印件、电子回单、对账单在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与陈广勇、颜红签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。2018年6月7日，富登小贷公司通过中金支付有限公司向陈广勇转账支付15万元，陈广勇未按《贷款合同》约定履行还款义务，则富登小贷公司有权宣布贷款提前到期、要求陈广勇立即偿还所欠全部借款本金、利息。关于初始借款本金，虽然合同中约定了贷款审批手续费，但富登小贷公司系贷款人，其并不单独向陈广勇提供上述服务，该贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日向陈广勇扣收贷款审批手续费3000元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向陈广勇发放借款金额为147000元。关于服务费，《贷款合同》约定每月固定收取账户服务费450元，实质也为富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际也为利息。关于借款利息，《贷款合同》的实际月利息为按分期还款法计算的月利息与每月账户服务费、当月产生罚息（若有）之和。庭审中，富登小贷公司陈述月利率是按照利息总金额除以借款本金金额除以期数计算得出，本院根据前述标准计算得出月利率为9‰，本院认为，该计息标准未加重对方负担，故予以确认。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项即陈广勇的还款，应当抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金，据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间以及借款利率的约定，本院计算得出截至2019年6月4日，陈广勇尚欠贷款本金97913.99元。嗣后，陈广勇未再还款，故富登小贷公司有权宣布贷款提前到期。据此，对富登小贷公司要求陈广勇返还借款本金110077.22元的诉讼请求，本院在97913.99元范围内予以支持。对于富登小贷公司关于合同期内的利息请求，本院认为，富登小贷公司自愿按照合同约定利息主张，未加重对方负担，且符合合同约定及法律规定，故本院予以支持，具体计算标准如下：以未返还借款本金为基数，从2019年6月5日起至2020年6月5日止，按照年利率10.8%计算。对于富登小贷公司关于自2020年6月8日起的利息及罚息的诉讼请求，本院认为，两项主张的性质均为逾期利息，计算标准应以法律规定的年利率24%为限，故本院按照如下标准予以支持：以未返还借款本金为基数，从2020年6月8日起至付清之日止，按照年利率24%计算。对于律师服务费，富登小贷公司陈述并未实际产生，故该项诉讼请求缺乏事实及法律依据，本院不予支持。颜红自愿为陈广勇所欠富登小贷公司上述债务提供连带保证担保，现未超出保证期限，故对富登小贷公司的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈广勇在本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金97913.99元；二、被告陈广勇在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息（以未返还借款本金为基数，自2019年6月5日起至2020年6月5日止，按照年利率10.8%计算）；三、被告陈广勇在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司逾期利息（以未返还借款本金为基数，从2020年6月8日起至付清之日止，按照年利率24%计算）；四、被告颜红对被告陈广勇的上述第一、二、三项付款义务承担连带清偿责任；五、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1355.99元，财产保全申请费1145元，合计2500.99元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担276.35元，由陈广勇、颜红负担2224.64元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 韶二〇一九年十月十八日法官助理  段静强书 记 员  彭俊豪