云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初8655号原告：广发银行股份有限公司昆明分行。委托诉讼代理人：王天敏，云南义声律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：蒋健婷，云南义声律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：潘某，女，汉族。被告：俞某2，男，汉族。法定代理人：潘某，女，汉族，身份信息同上，系俞某2的母亲。被告：俞某1，女，汉族。法定代理人：潘某，女，汉族，身份信息同上，系俞某1的母亲。以上三被告共同委托诉讼代理人：李宗平，云南红云律师事务所律师，特别授权代理。被告：方秋月，女，汉族。被告：俞海棠，男，汉族。以上二被告共同委托诉讼代理人：白杰，云南雁序律师事务所律师，特别授权代理。原告广发银行股份有限公司昆明分行诉被告潘某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案受理后，原告申请追加俞某2、俞某1、方秋月、俞海棠作为共同被告参加诉讼，本院依法予以准许，并依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人王天敏、蒋健婷，被告潘某、俞某2、俞某1的共同委托代理人李宗平，被告方秋月、俞海棠的共同委托代理人白杰到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司昆明分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金265777.07元、利息31166.72元、罚息49290.61元、复利13605.32元（截止至2019年4月17日），共计359839.72元，及自2019年4月18日至借款实际还清之日期间按约定计算方式计算的利息、逾期罚息、复利等费用；2.判令被告承担原告为实现债权支出的律师费3000元；3.判令被告承担本案的全部诉讼费用及原告为实现债权产生的其他费用。庭审中，原告明确陈述其主张的第三项诉讼请求中原告为实现债权产生的其他费用并未产生。事实和理由：2013年11月18日，借款人俞云龙与潘某向原告提交《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，约定原告向借款人授信的贷款额度为50万元，该额度贷款用于经营周转，该额度为循环额度，额度有效期自2013年12月3日起至2018年12月3日止，还款方式为等额本息。借款利率：固定月利率1.35%；罚息利率：逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收30%；复利按罚息利率计收；发放贷款方式为原告将贷款发放至借款人指定的账户内。并约定每月的5日为还款日，因本合同的履行发生争议时由原告住所地的人民法院管辖。借款人俞云龙与被告潘某系夫妻，且系该《广发银行生意人卡（生意红）申请表》的共同借款人，现因俞云龙已去世，潘某应当承担还款责任，被告俞某2、俞某1、方秋月、俞海棠系俞云龙的合法继承人，应当在继承俞云龙的遗产范围内，对原告承担还款责任，故原告现起诉至法院。被告潘某辩称：被告潘某认可还欠原告的款项未偿还，但因涉案贷款一直由借款人俞云龙使用，不清楚具体的放款时间及还款情况，所以请求法院依法核实。其次，原告主张的律师费，并不是实现债权的必要费用，也没有约定，不应当予以支持。被告俞某2、俞某1共同辩称：本案与被告俞某2、俞某1无关，俞某2、俞某1放弃继承被继承人俞云龙名下的所有财产，故俞某2以及俞某1并不是本案的适格主体，请依法驳回原告对被告的诉讼请求。被告方秋月、俞海棠共同辩称：第一、二被告同意按法律规定在继承俞云龙遗产的份额范围内对原告承担还款责任。第二、原告所主张的借款利息、罚息和复利总和超过24%的部分请求法庭予以酌情调整。第三、律师费，不是实现债权的必要费用。第四、对于俞某2、俞某1两名未成年人放弃继承权的问题，潘某作为两名未成年人的法定代理人放弃继承权，是否会损害两名未成年人的合法权益的问题，请法院核实。根据庭审和当事人举证、质证，本院确认本案以下法律事实：2013年11月18日，俞云龙作为借款申请人向原告出具《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，申请额度贷款50万元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，额度贷款用于经营周转，额度项下单笔贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月5日。本贷款是否发放由本行审核决定，本行发放贷款的，承诺于本行贷款到达借款人申请的放款账户之日起生效。本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息。贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.35%计息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日收取复利，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。在个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约行为为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由借款人承担。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。同时，俞云龙与原告签订《个人信用贷款核准通知书》（额度），约定贷款的授信额度为50万元，该额度为循环额度，额度有限期限自2013年12月3日起至2018年12月3日止，放款账号及还款账号均为62×××15，还款方式为等额本息，还款日为每月5日。贷款利率为月利率1.35%。可采用以下方式办理循环额度项下单笔出账：（1）通过广发银行网点办理额度项下单笔出账，在网点签订《个人信用贷款核准通知书》（单笔）；（2）通过电子渠道办理额度项下单笔出账，消费类贷款单笔金额不得超过30万，经营类贷款单笔额度不得超过50万。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。2015年10月20日、2015年11月10日、2015年12月6日、2016年4月13日，原告向俞云龙名下的62×××15账户分别发放款项160000元、88000元、89000元、200000元，上述款项到期日分别为2018年10月20日、2018年11月10日、2018年12月6日、2019年4月13日。另查明，潘某与俞云龙于2000年12月5日登记结婚，共同于2001年11月19日生育女儿俞某1、于2011年4月12日生育儿子俞某2。俞海棠系俞云龙的父亲，方秋月系俞云龙的母亲。俞云龙于2016年8月27日去世。俞云龙去世前于2018年8月26日出具《遗嘱》，载明“我走了以后，云明、美芳你们不要管小兵财产，因为我的财产已经资不抵债了……债务如下：海华35万元左右，茅桂花31万左右……现在算算已经资不抵债了……”其内容并未涉及对财产的处理。2019年9月27日，本院依法向被告俞某2、俞某1进行询问，其二人的法定代理人潘某陈述俞某2、俞某1放弃对俞云龙遗产的继承。庭审中，1.原告陈述俞云龙以到银行网点签订《个人信用贷款核准通知书》（单笔）或以电话形式申请单笔贷款。截止至2019年9月23日，原告于2015年10月20日发放的款项尚欠本金66778.24元、利息6036.14元、罚息20473.38元、复利5862.38元；于2015年11月10日发放的款项尚欠本金39298.68元、利息4070.19元、罚息11713.43元、复利3564.21元；于2015年12月6日发放的款项尚欠本金42310.94元、利息4677.91元、罚息12221.5元、复利3811.4元；于2016年4月13日发放的款项尚欠本金117389.21元、利息16382.48元、罚息29420.21元、复利10314.44元。上述四笔贷款截止至2019年9月23日，合计尚欠本金265777.07元、利息31166.72元、罚息73828.57元、复利23552.43元。2.潘某陈述俞云龙收到借款后又出借给了俞云龙的姐姐俞美芬，原告陈述俞云龙借款系用于昆明市官渡区俞云龙床上用品经营部的经营周转，原告与潘某一致陈述该经营部系俞云龙与潘某共同经营。以上事实有被告身份证、结婚证复印件、死亡证明、火化证明复印件，《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，《个人信用贷款核准通知书》（额度），《个人信用贷款核准通知书》（单笔），广发银行零售贷款欠款明细、广发银行个人对账单、账单交易历史、及原、被告陈述在案予以佐证。本院认为：俞云龙作为借款人向原告申请贷款，并出具《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，其后俞云龙与原告签订《个人信用贷款核准通知书》（额度），上述合同是系双方真实意思的表示，内容未违反法律、行政法规强制性规定，合同是合法有效的。该合同对双方当事人具有法律效力，各方应当按约履行。原告向俞云龙提供50万元的授信额度，额度有效期为2013年12月3日至2018年12月3日，俞云龙在额度项下向原告申请单笔贷款，单笔贷款期限为36个月。其后原告根据俞云龙的申请按照约定在2015年10月20日发放贷款16万元，在2015年11月10日发放贷款88000元，在2015年12月6日发放贷款89000元，在2016年4月13日发放贷款20万元，原告已按约履行了放款义务，后俞云龙于2016年8月27日去世。而上述款项的到期日分别为2018年10月20日、2018年11月10日、2018年12月6日、2019年4月13日。庭审中，原告陈述以上四笔贷款合计尚欠本金265777.07元，故其诉请要求偿还本金并按照合同约定支付利息、罚息、复利。对于原告要求五被告承担偿还责任的主张，首先，对于被告潘某的责任，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案借款发生于潘某与俞云龙夫妻关系存续期间，且潘某在《广发银行生意人卡（生意红）申请表》中作为俞云龙的配偶进行了签字，故潘某对贷款系明知，本案贷款应系基于俞云龙与潘某的共同意思表示。此外，再结合本案借款用途来看，虽庭审中潘某认为俞云龙是将所贷款项出借给俞美芬，但其并未提交证据证明，故本院对其陈述不予采信。根据《广发银行生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》（额度）的约定，贷款用途为经营周转，而庭审中潘某认可与俞云龙共同经营昆明市官渡区俞云龙床上用品经营部，故在没有其余证据证明俞云龙将贷款用于其他用途的情况下，可以推定本案贷款系用于潘某与俞云龙的共同生产经营。综上，因俞云龙向原告的贷款系基于与潘某的共同意思表示，贷款用于共同生产经营，故潘某应当对本案贷款承担共同偿还责任。法信超链：地方法规1篇案例12篇×其次，对俞某2俞俞某1俞倩霞、方秋月、俞海棠的责任，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”之规定，本案俞云龙遗产的继承人，应当在继承的遗产实际价值范围内清偿俞云龙所负债务。庭审潘某潘美莲提交《遗嘱》一份，虽其名称载明为“遗嘱”，但从其内容来看，涉及的是俞云龙对其所负债务进行的说明，俞云龙并没有对其个人财产进行处分，其并不属于遗嘱。俞云龙去世后，应按照法定继承方式继承遗产，方秋月与俞海棠作为俞云龙的第一顺序继承人并未放弃对俞云龙遗产的继承，故其二人应在继承遗产实际价值的范围内对俞云龙的债务承担偿还责任俞某2俞俞某1俞倩霞，截止至法庭辩论结束前，其二人均为未成年潘某潘美莲作为法定代理俞某2俞俞某1俞倩霞放弃对俞云龙遗产的继承，但根据《中华人民共和国民法通则》第十六条“未成年人的父母是未成年的监护人。”、第十八条第一款“监护人应当履行监护职责，保护被监护人的人身、财产及其他合法权益，除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产。”、《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第八条“法定代理人代理被代理人行使继承权、受遗赠权，不得损害被代理人的利益。法定代理人一般不能代理被代理人放弃继承权，受遗赠权。明显损害被代理人利益的，应认定其代理行为无效”之规定可知，除为被监护人的利益外，法定代理人作为监护人不得处理被监护人的财产，法定代理人一般不能代理被代理人放弃继承权。本案中，俞云龙出具的《遗嘱》仅是其个人对债务情况的陈述，但并无证据证明俞云龙的遗产不足以清偿其债务，也不潘某潘美俞某2俞俞某1俞倩霞的监护人代理其二人放弃对俞云龙遗产的俞某2俞俞某1俞倩霞是有利潘某潘美莲不俞某2俞俞某1俞倩霞放弃继承俞某2俞俞某1俞倩霞作为第一顺序继承人应在继承遗产实际价值限额内对俞云龙的债务承担偿还责任。对于原告要求偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，庭审中，原告陈述2015年10月20日、2015年11月10日、2015年12月6日、2016年4月13日的贷款合计尚欠本金265777.07元，现借款人俞云龙已死亡，而五被告也未能举证证明已向原告归还了全部或部分贷款，故本院对原告的陈述予以采信，对原告要求归还贷款本金265777.07元的诉讼请求予以支持。对于原告主张的利息、罚息、复利，原告陈述截止至2019年9月23日的利息31166.72元、罚息73828.57元、复利23552.43元，《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，《个人信用贷款核准通知书》（额度）中约定贷款利率为月利率1.35%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日收取复利，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。本案原告主张的利息、罚息、复利符合上述合同约定，故本院予以支持。对于原告主张的律师费3000元，因原告并无证据证明其支出了律师费，故本院对该费用不予支持。综上，本院确潘某潘美莲应当归还原告借款本金265777.07元，截止至2019年9月23日的利息31166.72元、罚息73828.57元、复利23552.43元，及自2019年9月23日起至款项实际还清之日止的利息、罚息、复利（利息按照月利率1.35%计算，罚息、复利按月利率1.35%加收30%计算）俞某2俞俞某1俞倩霞、方秋月、俞海棠在继承俞云龙遗产实际价值限额内对上述债务承担共同清偿责任。据此，根据《中华人民共和国民法通则》第十六条、第十八条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一潘某潘美莲于本判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司昆明分行借款本金265777.07元，截止至2019年9月23日的利息31166.72元、罚息73828.57元、复利23552.43元，及自2019年9月23日起至款项实际还清之日止的利息、罚息、复利（利息按照月利率1.35%的标准计算，罚息、复利按月利率1.35%加收30%的标准计算）。二俞某2俞俞某1俞倩霞、方秋月、俞海棠在继承俞云龙遗产实际价值限额内对上述第一项判决确定的债务承担共同清偿责任。三、驳回原告广发银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6742元（原告已预交），保全费2334元（原告已预交），潘某潘美莲承担俞某2俞俞某1俞倩霞、方秋月、俞海棠在继承俞云龙遗产实际价值限额内承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  王琴丽人民陪审员  何 云人民陪审员  汤池琼二〇一九年十月十五日书 记 员  坝绍莉