江苏省南通市通州区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0612民初3359号原告：中国工商银行股份有限公司南通通州支行，统一社会信用代码91320612838711981D，营业场所南通市通州开发区银河路68号。负责人：周治平，行长。委托诉讼代理人：徐甜甜，女，该行职员。委托诉讼代理人：樊建东，男，该行职员。被告：周剑，男，1986年1月20日生，汉族，住南通市通州区。被告：沈新燕，女，1987年3月25日生，汉族，住南通市通州区。原告中国工商银行股份有限公司南通通州支行与被告周剑、沈新燕信用卡纠纷一案，本院于2019年4月18日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司南通通州支行委托诉讼代理人徐甜甜、樊建东到庭参加诉讼，被告周剑经本院传票传唤、被告沈新燕经本院公告传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司南通通州支行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即归还原告信用卡透支人民币本金47209元、欠息9966元、违约金7374.86元（暂计算至2019年3月12日），合计64549.86元，以及自2019年3月13日至卡欠款还清为止的逾期利息与违约金；2、判令对被告提供的贷款抵押物广汽本田雅阁车（车牌号苏Ｆ×××**，车架号LHGCR164XF8098537、车辆型号HG7205AAC5）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、诉讼费用由被告负担。事实与理由：2016年2月24日，原告向被告发放一张卡号为62×××06的信用卡，并经审批流程核准同意，给予了该卡11万元的临时授信额度，用于购车专项分期。该笔36期分期付款业务由被告周剑本人申请办理，并由其妻子沈新燕作为共同偿债人，对该笔债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。2016年3月8日卡片启用后，持卡人在南通凯茂汽车销售服务公司POS机上刷卡消费并作消费分期操作，期限至2019年2月8日，首期应还款2805元，2-36期每期应还2777元。至2017年10月25日，持卡人仅归还19期后，发生逾期，经原告催收未再归还。截至2019年3月12日，累计拖欠原告信用卡人民币透支本金47209元、逾期利息和违约金17340.86元，合计64549.86元。原告多次催收，但被告一直未能还款。为维护信贷资金安全，特提起诉讼，请求判如所请。本院经审理认定事实如下：被告周剑、沈新燕于2015年5月12日登记结婚。2016年2月6日，被告周剑与南通凯茂汽车销售服务有限公司签订《汽车委托代购合同》，约定被告周剑委托该公司全款垫资购买2015款丰田凯美瑞汽车一辆，车价192800元。同日，被告周剑向原告申请办理信用卡，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，周剑在申请表“申请人声明”处签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。其中，申请表中牡丹信用卡章程第十二条载明：贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则及滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。在申领人未全额偿还分期金额前，工商银行可根据申领人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入信用卡账户，申领人应按到期对账单在到期还款日前一次性偿还。第二十条载明：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还时，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款。（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金(除利息、费用以外的交易款项)；对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。第二十二条载明：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。“信用卡收费标准”中对于“滞纳金”一项约定，牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。同日，原告（甲方）与被告周剑（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》一份，合同约定：乙方向南通凯茂汽车销售服务有限公司购买丰田凯美瑞汽车，车辆总价192800元，乙方自行支付首付款82800元，余款110000元乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，每月透支款项应从透支次月于每月的25日前偿还。被告沈新燕向原告出具《共同偿债人承诺书》一份，承诺作为共同债务人对周剑在《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同日，被告周剑与原告签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》一份，约定被告周剑以车辆为其办理案涉信用卡购车专项分期付款业务形成的债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。之后，被告周剑实际购买了雅阁牌小型轿车一辆，2016年3月7日，原告与被告周剑办理了雅阁牌车辆（车牌号苏Ｆ×××**，车架号LHGCR164XF8098537、车辆型号HG7205AAC5）的抵押登记手续。上述手续办妥后，2016年3月8日，被告周剑刷卡消费100000元并转分期，至2017年10月25日，前19期均正常还款，之后发生逾期，经原告多次催收，被告未再归还。截至2019年3月12日，根据原告终端交易平台显示，被告结欠原告透支本金47209元、逾期利息和违约金17340.86元，合计64549.86元。为此，原告诉至本院，请求处理。本院认为，被告周剑、沈新燕经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。案涉《信用卡领用合约》、《信用卡购车专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》均合法有效，系合同双方的真实意思表示，对当事人具有约束力。被告周剑使用案涉信用卡透支资金逾期未足额偿还构成违约，原告有权根据信用卡章程及合同约定将被告周剑剩余分期还款金额一次转入透支本金，要求其清偿全部透支本金及利息。对于原告主张的违约金，2017年1月1日开始施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，因原告未与被告就违约金问题另作约定，且原告在本案中主张的违约金均发生于2017年1月1日之后，故本院对于原告主张的违约金依法不予支持。经审核，截至2019年3月12日，被告周剑尚欠原告透支本金47209元、利息9966元，本院对此予以认定，被告周剑应及时归还，并应承担透支本金逾期还款的利息，被告沈新燕向原告出具了共同偿债承诺书，依法应对上述债务承担共同还款责任。被告周剑以案涉车辆向原告提供抵押担保，并与原告办理了相关抵押登记，原告取得抵押权，对抵押物的变现价款依法享有优先受偿权。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周剑、沈新燕于本判决发生法律效力之日起十五日内归还原告中国工商银行股份有限公司南通通州支行信用卡透支本金47209元及计算至2019年3月12日止的利息9966元，并支付自2019年3月13日起至实际给付之日止的逾期利息（以未还本金为基数，按每日万分之五的标准计算）；二、如被告周剑、沈新燕不能按期归还上述债务，原告中国工商银行股份有限公司南通通州支行有权对被告周剑所有的苏Ｆ×××**雅阁牌小型轿车（车架号LHGCR164XF8098537）折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司南通通州支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1414元，保全费720元，公告费690元，合计2824元，由原告中国工商银行股份有限公司南通通州支行负担323元，被告周剑、沈新燕负担2501元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1414元(该院开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65)。审 判 长  季 琴人民陪审员  倪晓燕人民陪审员  王鑫鑫二〇一九年十月二十五日法官 助理  陆涯天书 记 员  顾胜男