文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0106民初21434号原告：南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司，住所地重庆市沙坪坝区下中渡口**国际创港园区第******，统一社会信用代码91500106MA60EC277L。诉讼代表人：温汉卿，南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司经理。委托诉讼代理人：王正杰，男，南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司员工。被告：王娇，女，1991年4月17日出生，汉族，职业不详，住吉林省长岭县。原告南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司(以下简称“南昌律赢沙坪坝分公司”)与被告王娇追偿权纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告南昌律赢沙坪坝分公司的委托诉讼代理人王正杰到庭参加了诉讼。被告王娇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告南昌律赢沙坪坝分公司向本院提出诉讼请求：判令被告王娇偿还原告截至2019年4月18日的欠款本金14900.02元及利息（该利息自2018年6月13日起至实际偿清之日止,以14900.02元为基数，按年利率24%计算）。事实和理由：2017年11月16日，被告通过即科金融信息服务（上海）有限公司（以下简称即科金融公司）运营的APP平台，与即科金融公司、晋商消费金融股份有限公司（以下简称晋商消金公司）签订《个人消费贷款合同》，约定被告向晋商消金公司贷款29800元，用于在肖发才美容诊所的整形美容消费，贷款期限12个月，还款日为每月12日。贷款合同自贷款人审核通过并执行放款操作之日起生效，借款人授权贷款人将贷款支付至协议约定的收款账户。即科金融公司为被告和晋商消金公司提供金融居间服务，并为被告的借款提供连带保证责任担保。同日，被告与即科金融公司签订《金融信息服务居间协议》，约定被告以按月等额方式还款，还款金额以即科金融公司出具的还款计划表为准，逾期时每日按照借款本金的万分之五支付风险管理费，并按逾期次数加付欠付款项5%的风险管理费。2017年11月16日，晋商消金公司发放了贷款29800元。然被告除偿还了前6期欠款外，再无任何还款。基于此，晋商消金公司要求即科金融公司承担连带保证责任，即科金融公司向晋商消金公司代偿了15794.02元。晋商消金公司向即科金融公司出具了即科金融公司已履行担保代偿义务的证明。2019年7月25日，即科金融公司与原告签订了《债权转让协议》，约定即科金融公司将其对被告拥有的债权转让给原告，即科金融公司通过电子邮件方式将债权转让事宜通知了被告。但被告至今未向原告还款，原告为此诉至法院，望判如所请。被告王娇未作答辩。原告南昌律赢沙坪坝分公司围绕诉讼请求提交了《个人消费贷款合同》、《金融信息居间服务协议》、被告身份证复印件、被告手持身份证照片、手术同意书、放款证明、还款计划表、交易流水、代偿证明、《债权转让协议》、《债权转让通知书》公证书、银行业务回单等证据，以上证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院经审理认定事实如下：被告王娇通过即科金融公司运营的APP申请消费贷款，并于2017年11月16日通过线上操作，以借款人（甲方）身份与即科金融公司（服务方、乙方）签订《金融信息服务居间协议》一份，载明：“鉴于：1、甲方系具有完全民事权利能力和民事行为能力的自然人，且甲方为乙方运营管理的即科金融平台注册用户。2、甲方经撮合向出借人借款，乙方为甲方提供金融信息平台服务，包括但不限于收集借款信息、委托收款、委托催收、债权转让通知等。……甲方向出借人申请借款并签订借款合同，乙方提供居间及后续相关服务，双方根据《合同法》及有关法律法规，经友好协商，签订如下协议作为借款合同的补充，以共同遵照履行”。该协议第1.1条约定：借款金额为29800元，借款期限为12个月，实际借款日期自出借人实际出借借款金额之日起计算。第1.6条约定：甲方委托出借人及乙方，将本协议项下借款资金采取受托支付的方式，将借款资金直接支付给甲方消费的合作商户的对公账户内，用作消费用途。支付对象信州区肖发才医疗美容诊所。第2.1条约定：甲方以按月等额还款的方式还款，每期还款金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准，计算公式为每期还款额＝借款金额÷还款总期数+借款金额×借款手续费率（0.5%）。第2.2条约定：还款日为固定每月12日，第一期还款日为借款发放日次月的12日。第4.4条约定：如甲方逾期，则甲方应自约定还款日起每日按照借款本金的万分之五支付风险管理费（最低10元），并按逾期次数加付欠付款项5%的风险管理费（最低10元）。第4.6条约定：在甲方清偿全部款项前（本协议项下借款本金、利息、服务费、平台管理费、甲方应支付的其他款项），风险管理费不停止计算。第5.7条约定：如甲方出现逾期，甲方同意乙方有权代甲方向出借人偿还借款；乙方有权选择是否代甲方向出借人偿还借款；若乙方选择代偿的，乙方在代偿后有权直接向甲方进行追偿；追偿范围包括但不限于本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、服务费、平台管理费、风险管理费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费及其它相关费用等）、其他应由甲方承担的费用以及乙方由此造成的损失（包括但不限于乙方已代偿的款项、预期可得利益以及实现债权的费用）等。因乙方代偿或乙方行使追偿权而产生的一切争议，通知送达方式、争议解决及管辖约定按照本协议第9条、第10条第5款确定。第8.1条约定：如甲方出现逾期，出借人有权将借款合同所形成的对甲方的部分或全部债权转让给乙方或第三方；如出借人将债权转让给乙方或第三方，则出借人委托乙方或债权受让方进行债权转让通知，乙方或债权受让方通过电子邮件、短信或站内信、信函方式将债权转让通知发送至甲方注册时填写的邮箱、手机号码或地址的，即视为有效送达。第8.2条约定：债权转让后，即拥有借款合同项下对甲方享有的权利，包括但不限于向甲方行使保全债权、追偿债务的权利；甲方保证按照原债务的履行期限及时将所负债务直接偿还给债权受让方。第10.5条约定：双方因履行本协议而发生的争议，应协商解决；协商不成的，双方应向原告所在地人民法院提起诉讼。乙方代偿或受让债权后将债权转让给第三方，第三方与甲方发生的争议，以本条约定的方式及管辖法院（原告所在地人民法院）解决争议。第10.6条约定：本协议采用电子文本形式制成，并永久保存在专用服务器上备查，各方均认可该形式的合同效力。第10.7条约定：本协议一经甲方在乙方服务平台页面签字或点击“确认”按钮，即表示甲方同意使用电子签名和数据电文形式签订本协议，并视为甲方已签署本协议；本协议一经甲方签署，即表示甲方同意接受本协议所载全部内容、条款和条件以及乙方平台所列的与本协议所述事项相关的各项规则及其他文件；甲方同意本协议一旦签署即为不可撤销，未经乙方同意甲方不得以任何理由取消本次借款。同日，被告王娇（借款人）在即科金融公司运营的APP平台，通过线上操作，与晋商消金公司（贷款人）、即科金融公司（居间人）签订《个人消费贷款合同》一份（合同编号：HT90201711161600005608972），约定：借款人在居间人及/或贷款人运营的贷款平台一经点击“同意”或“确认”或者勾选本合同或者进行电子签名即视为本人签署；借款人一经签署本合同，即意味着借款人已充分理解本合同所有条款的含义及相应的法律后果，同意以数据电文形式订立本合同并接受本合同约束；签约各方签署本合同后并不导致本合同立即生效，自贷款人审核通过并执行放款操作之日起本合同生效；借款人向贷款人借款29800元用于购买医美服务，贷款期限12个月，还款方式为等额本金还款日为每月12日，分期手续费率0.5%/月；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、费用时，应就应还款项按照每日0.1%（逾期罚息利率），按日加付自款项到期日起至借款人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，同时应按逾期次数加付逾期滞纳金，每次为20元；对于按利率计息的贷款，对不能按时支付的利息，贷款人有权按逾期罚息利率计收复利；借款人没有按期足额偿还任一期的贷款本金、利息、分期手续费、贷款服务费、账户管理费等相关费用及/或其他应还款项的构成违约；借款人发生违约行为时，贷款人有权要求借款人支付罚息、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任，同时贷款人还有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿，且无需事先向借款人发出书面通知；居间人不可撤销地同意在借款人不履行偿还贷款人贷款的义务时，居间人承担连带责任保证；保证期间为借款人债务履行期限届满之日起两年。上述合同签订后，晋商消金公司于2017年11月16日按约支付了贷款28310元。同日，被告王娇在信州区肖发才医疗美容院签署手术同意书一份，注明：手术名称为综合鼻，29800元，分12期。借款后，被告王娇还款6期，共计偿还本金14899.98元；后被告未再履行还款义务。2019年4月9日，晋商消金公司出具《代偿证明》一份，证明即科金融公司代被告王娇向晋商消金公司偿还了15794.02元，其中代偿本金14900.02元，利息894元。此后，即科金融公司与原告南昌律赢沙坪坝分公司签订《债权转让协议》一份，约定即科金融公司将对被告王娇享有的截止2019年4月18日的债权23783.92元（含本金14900.02元、手续费894元、滞纳金3370.90元、罚息4619元）转让给原告。2019年7月25日，即科金融公司向被告发送了《债权转让通知书》。本院认为，《个人消费贷款合同》、《金融信息居间服务协议》、《债权转让协议》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告作为债务人未履行还款义务，即科金融公司作为保证人向债权人承担保证责任后，有权向被告追偿。即科金融公司将其债权转让给原告，符合法律规定与合同约定，且已通知了被告，故原告据此取得对被告的追偿权，被告应当向原告履行还款义务。因贷款人出借的本金为28310元，因此，被告王娇尚欠的本金应为13410.02元，原告享有的追偿权亦以此金额为准。因《金融信息居间服务协议》约定的资金占用损失（风险管理费）的计算标准过高，现原告自愿要求按照年利率24%的标准计算，本院予以支持。至于代偿日期，因即科金融公司系批量支付代偿款，故本院以晋商消金公司出具代偿证明的日期（2019年4月9日）为确定依据。被告王娇经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，判决如下：一、被告王娇于本判决发生法律效力后五日内偿还原告南昌律羸企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司代偿款13410.02元并支付资金占用损失，该损失以13410.02元为基数按照年利率24%的标准从2019年4月10日起计算至款项付清之日止。二、驳回原告南昌律羸企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费250元，减半收取计125元，由被告王娇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  周莉华二〇一九年十月二十八日书记员  钟 毅