四川省眉山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川14民终1077号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司眉山市分公司，住所地：眉山市新区南北干道（旭光小区西大门）。 法定代表人：陈军，总经理。 委托诉讼代理人：黄超，四川达宽律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨勇，四川达宽律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：骆翠云，女，1951年12月6日出生，汉族，住四川省仁寿县。 被上诉人（原审原告）：杨敏，女，1971年10月16日出生，汉族，住四川省仁寿县。 被上诉人（原审原告）：杨英奎，男，1973年10月12日出生，汉族，住四川省仁寿县。 被上诉人（原审原告）：杨小飞，女，1979年1月15日出生，汉族，住成都市高新区。 上列四被上诉人共同委托诉讼代理人：李碧英，四川维是律师事务所律师。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司眉山分公司（以下简称：人民保险眉山分公司）因与被上诉人骆翠云、杨敏、杨英奎、杨小飞诉保险合同纠纷一案，不服四川省眉山市东坡区人民法院(2019)川1402民初2009号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月10日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 人民保险眉山分公司上诉请求：撤销原判，改判驳回被上诉人的诉讼请求。事实和理由：1、我国法律对机动车有明确的定义，无须保险人在保险条款中予以特别解释说明，机动车不存在有两种或两种以上的解释。本案事故车辆无论是法律规定还是经司法鉴定交警部门认定均为机动车。2、杨俊明驾驶机动车未取得机动车驾驶证，违反法律的强制性规定，上诉人将法律强制性规定作为保险合同免责条款，尽到了提示义务，按照保险条款应当免赔。3、本案为保险合同纠纷，杨俊明的三份保险通过网络购买，其中一份是三人小康版“家系列”手机版，该份保险的条款明确约定“每人保险金额根据保单中家庭人数均分。每人保险金额等于出险时被保险人从事工作的职业类别系数乘以保单中载明的总保险金额除以保单中家庭人数。”本案中该份保险总金额为30万元，家庭人数为三人，则每人保险金额上限为10万元。即使上诉人应当理赔也不应超过该上限。 骆翠云、杨敏、杨英奎、杨小飞答辩称，本案车辆是否系机动车合格证上记载为“电瓶车”，工信部的生产许可目录中也没有将此类车纳入机动车。如果对该车辆的性质有争议保险公司也应在合同中予以注明告知。关于“三人版家系列”保险，投保人购买时不知道是家系列，在保单上意外伤害前标注的是每份30万元，后面特别约定又说是三人均分，我们认为这是陷阱。一审认定事实清楚，适用法律正确。请求驳回上诉，维持原判。 骆翠云、杨敏、杨英奎、杨小飞一审诉讼请求：1.判决被告支付保险赔偿金46万元；2、本案诉讼费由被告承担。 一审认定事实如下：2018年12月21日，杨英奎通过案外人李海军替其父亲杨俊明购买了三份意外伤害保险，保障项目其中包含意外身故、残疾给付，保险金额分别为8万、8万、30万，保险期间自2018年12月22日零时起至2019年12月21日二十四时止。2019年3月3日，俄尔克迫子驾驶川Ａ×××××号重型自卸货车沿成黑快速通道从成都市方向往仁寿县黑龙滩镇方向行驶。17时32分，该车行驶至团结红绿灯路口处时，因未按照交通信号通行致该车与相对方向由杨俊明驾驶正在左转弯的电动三轮车相撞，造成杨俊明当场死亡及两车受损的道路交通事故。事故发生后，仁寿县公安局交通管理大队委托四川华大科技司法鉴定所对杨俊明驾驶的无号牌电动三轮车属性进行鉴定，鉴定意见为该车属于机动车。2019年3月29日，仁寿县公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定杨俊明违反《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款“驾驶机动车，应该依法取得机动车驾驶证”、《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第五十二条第一项“机动车通过有交通信号灯控制的交叉路口，应该按照下列规定同行：（一）在划由导向车道的路口，按所需行进方向驶入导向车道；”之规定，是造成此事故的次要过错，认定杨俊明承担此次事故的次要责任。 另查明，人民保险意外伤害保险条款第2.2.1条第2项规定：被保险人在下列期间遭受意外伤害导致身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任：……(7)被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间。释义条款8.8“无有效驾驶证”是指被保险人存在下列情形之一：（1）无驾驶证或驾驶证有效期已届满；（2）驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符。释义条款8.9“无有效行驶证”是指发生保险事故时被保险人驾驶的机动车无公安机关交通管理部门、农机部门等政府管理部门核发的行驶证或号牌，或行驶证不在有效期内，或该机动车未按规定检验或检验不合格。 再查明，骆翠云系杨俊明之妻，杨敏、杨小飞系杨俊明之女，杨英奎系杨俊明之子。 诉讼中，一审依职权到眉山市公安局交通警察支队车辆管理所调查核实案涉电动三轮车被鉴定为机动车后能否取得机动车登记及行驶证的情况。经调查，能否取得机动车登记及行驶证要看其是否在工信部门的生产许可的公告目录中，若不在公告目录中，不符合登记注册的条件，机动车登记管理无法登记，也无法办理机动车行驶证。目前电动三轮车均没有纳入机动车管理登记。 一审认为，被保险人杨俊明与人民保险眉山分公司之间的保险合同系当事人真实意思表示，合法有效。杨俊明在保险责任期间因发生交通事故意外死亡，构成保险事故。骆翠云、杨敏、杨小飞、杨英奎作为被保险人杨俊明的法定继承人，有权向人民保险眉山分公司主张赔偿保险金。本案的争议焦点为案涉电动三轮车被鉴定为机动车的情况下，人民保险眉山分公司作为保险人能否依据保险合同免责条款拒绝理赔。 首先，本案中保险合同条款中并未对机动车和非机动车进行区分，关于机动车的释义并未明确。交警部门将案涉车辆纳入机动车范畴进行事故处理，仅是在行政管理领域依据行政规章对发生交通事故的案涉车辆所作出的认定，该认定不能直接作为认定该车是否符合保险合同免责条款中约定的机动车依据。杨俊明作为一名普通被保险人，其对机动车的概念只能依据其日常生活经验做出判断,其基于生产厂家对车辆的性质的认定和描述，无法知晓该车是机动车。故在保险合同未对机动车认定标准作出明确约定的情况下，根据保险法第三十条的的规定“保险人提供的格式条款订立的保险合同，对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”，故本案对争议车辆是否属于机动车，应该作出有利于被保险人的解释，案涉电动三轮车不属于免责条款约定的机动车。其次，经调查核实，案涉电动三轮车并未纳入机动车登记管理，客观上无法进行登记并取得机动车号牌和证照。也就说，杨俊明即使在知晓案涉车辆系机动车的前提下，到车管部门也无法办理相关准驾车型的驾驶证和行驶证，故本案不属于保险合同免责条款所约定的无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车的情形。因此杨俊明驾驶案涉电动三轮车发生交通事故造成意外伤害，人民保险眉山分公司不能以保险合同免责条款拒赔，应当依据保险合同约定承担保险赔偿责任。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第三十条的规定，判决：被告中国人民财产保险股份有限公司眉山市分公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告骆翠云、杨敏、杨英奎、杨小飞保险金46万元。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期的债务利息。本案案件受理费4100元，由被告中国人民财产保险股份有限公司眉山市分公司负担。 二审中双方均未提交新的证据。 二审查明，杨俊明担保的三人小康版“家系列”手机版保险，保险金额为30万元。保险条款中关于“保险金额”约定如下：每人保险金额根据保单中家庭人数均分。每人保险金额等于出险时被保险人从事工作的职业类别系数乘以保单中载明的总保险金额除以保单中家庭人数。“被保险人范围”约定：三人版包括投保人及其法定配偶，夫妻具备医学出生、法律规定条件并在国家机关登记的独生子女。还约定：理赔时保险人关系以起保时间点的户口本界定（如承保对象不在同**口本上，被保险人需提供法律认可的材料证明），投保人需为被保险人。 其余事实与一审查明事实一致，本院予以确认。 本院认为，本案二审中双方争议焦点为：1、杨俊明驾驶案涉车辆是否是机动车。2、人民保险眉山分公司主张杨俊明投保的三人小康版“家系列”保险每人理赔限额为10万元是否成立。 关于焦点1。本案中杨俊明驾驶的无号牌电动三轮车出厂合格证上未注明车辆性质为机动车，且该类车也不在工信部门的生产许可的公告目录中，不符合机动车登记注册条件，作为机动车管理部门无法为其办理机动车行驶证。事实上，车辆管理部门目前也未将电动车作为机动车进行管理。交警部门在事故处理时作出的鉴定，是据此评价车辆使用和行驶情况并进行责任认定的依据，不能直接作为认定事故车辆是否系本案保险合同条款中约定的“机动车”的依据。本案保险公司承保的是意外伤害身故险，不是交通事故车辆的承保方，故其依据交警事故认定中作出的鉴定主张杨俊明无证驾驶机动车应免除赔偿责任，理据不充分，一审未予支持并无不当。 关于焦点2。杨俊明投保的三人小康版“家系列”保险金额为30万元，按照合同约定，被保险人范围三人版包括投保人及其法定配偶，夫妻具备医学出生、法律规定条件并在国家机关登记的独生子女。而杨俊明夫妻有三个子女，并无独生子女，则本案应纳入被保险人范围的仅是杨俊明夫妻。则杨俊明投保的三人小康版“家系列”30万元保险金额应由其符合保险条款的家庭人员均分，即杨俊明夫妻每人15万元的保险金额。杨俊明因事故死亡其家属据该份保险可以请求的赔偿金额为15万元。 综上，人民保险眉山分公司上诉理由部分成立，应部分支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下： 撤销四川省眉山市东坡区人民法院(2019)川1402 民初2009号民事判决。 中国人民财产保险股份有限公司眉山市分公 司于本判决生效之日起十日内赔偿骆翠云、杨敏、杨英奎、杨小飞保险金31万元。 驳回骆翠云、杨敏、杨英奎、杨小飞其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期的债务利息。 本案一审案件受理费4100元，由中国人民财产保险股份有限公司眉山市分公司负担；二审案件受理费8200元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司眉山市分公司负担5740元，由骆翠云、杨敏、杨英奎、杨小飞负担2460元。 本判决为终审判决。 审判长 王 敏 审判员 覃 棱 审判员 罗卫平 二〇一九年十月二十三日 书记员 陶 作