湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1003民初1535号原告：湖北荆州农村商业银行股份有限公司，住所地:荆州市沙市区江津中路255号。法定代表人:柯国梁，该公司董事长。委托诉讼代理人：彭长利，湖北昭信律师事务所律师。委托诉讼代理人：周林源，公司员工。被告：许先林，男，1965年4月1日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。被告:刘小莉，女，1966年2月13日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司与被告许先林、刘小莉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月7日立案受理后，依法适用普通程序进行了审理。原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人彭长莉、周林源、被告许先林、被告刘小莉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告许先林立即偿还原告贷款本金130000元，截止到2019年2月20日利息2621.65元；判令被告自2019年2月21日至履行之日按年利率9.54％承担利息和按年利率9.54％的30％承担罚息；2、依法判令被告刘小莉的抵押物［不动产登记证明编号:鄂（2015）荆州市不动产证明第0018344号］承担抵押责任，依法处置抵押物偿还原告贷款本息；原告对抵押物享有优先受偿权；3、由二被告承担本案诉讼费用。事实及理由：2015年12月4日被告许先林、刘小莉与原告签订《最高额抵押合同》，合同约定被告许先林、刘小莉用位于荆州市××区迎宾路××号的不动产（房产证编号:荆州房权证荆字第××号；土地使用权证编号:荆州市国用2009第101020679号）为被告许先林最高额不超过14万元，期限自2015年12月4日至2020年12月4日止借款作抵押担保。上述合同签订后，该抵押物办理了抵押登记，领取了不动产抵押登记证明［编号:鄂（2015）荆州市不动产证明第0018344号］。2016年12月29日原告与被告许先林依据上述抵押合同签订了一份《个人借款合同》，合同约定被告许先林向原告借款14万元，期限12个月，年利率9.135％，罚息利率为在基础利率上加收50％，按月结息，到期还本。原告按约向被告许先林发放了14万元贷款，在该笔借款即将到期前，被告向原告申请借款展期，2017年12月25日，原告与被告签订了一份《借款展期协议》，约定此笔借款的还款期限即2018年6月20日还款1万元借款本金，2019年1月4日还款13万元借款本金，展期的利率为年利率9.54％，其他约定依据原借款合同。2018年1月4日被告刘小莉与原告签订了一份《保证合同》，约定被告刘小莉为此笔借款承担无限连带保证责任。但截止至今被告仍未按约还本付息。截止到2019年2月20日被告尚欠贷款本金130000元，利息2621.65元。综上所述，二被告借款拒不归还行为侵犯了原告合法权益，依据《合同法》、《担保法》、《民事诉讼法》等相关法律规定，原告特诉至人民法院，请求人民法院依法判决。当庭增加诉讼请求：由被告刘小莉对被告许先林借款承担连带保证责任。被告许先林辩称：借款用途是用于经营肥料厂，由于经营问题导致借款至今无法偿还。原告主张事实及理由是属实的，借款是事实，希望原告宽限一点时间，要求分期来偿还。被告刘小莉辩称：借款是事实，我作为担保人为被告许先林贷款作担保，当时我们在外面向小额贷款公司也借了钱，我们和原告商量好后抵押我的房屋是为了偿还小额贷款。银行贷款发放后，贷款是用于被告许先林经营公司。由于向外面借款利息压力很大，我现在只有这一套房屋。现在也没有经济能力偿还这笔贷款。该笔贷款是应该由许先林来承担偿还责任，剩余的应当是由我来承担责任。农商行明知担保人当时没有担保能力依然违心签定合约，造成双方损失。在签约前，没有严格遵循签约流程向担保人详细说明担保、保证风险。本人认为保证合同应为无效合约。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告许先林与被告刘小莉原为夫妻关系，两人于2017年7月10日离婚。2015年，被告许先林因经营所需，向原告申请借款。2015年12月4日被告许先林、刘小莉（合同甲方）与原告（合同乙方）签订《最高额抵押合同》，合同第一条约定“被担保的债权（一）本合同所担保的债权是指从2015年12月4日至2020年12月4日止，乙方依据与许先林（以下简称主债务人）连续签订的借款合同、银行承兑汇票（协议）、银行保函以及其他文件而享有的对主债务人的全部债权（包括主债权和利息、违约金、赔偿金、保管担保财产的费用、实现债权的相关费用），其中主债权最高余额为人民币14万元，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。”约定以被告刘小莉所有的位于荆州市××区迎宾路××号的不动产（房产证编号:荆州房权证荆字第××号；土地使用权证编号:荆州市国用2009第101020679号）提供最高额抵押担保。被告许先林、刘小莉在《抵押担保承诺书》、《财产处置承诺书》上签字。上述合同签订后，该抵押物办理了抵押登记，领取了编号为鄂（2015）荆州市不动产证明第0018344号的不动产抵押登记证明。2016年12月29日原告与被告许先林依据上述抵押合同签订了一份《个人借款合同》，合同约定被告许先林向原告借款14万元，期限12个月，年利率9.135％，罚息利率为在基础利率上加收50％，按月结息，到期还本。原告按约向被告许先林发放了14万元贷款。2017年12月25日，原告与被告许先林、刘小莉签订了一份《借款展期协议》，约定此笔借款的还款期限即2018年6月20日还款1万元借款本金，2019年1月4日还款13万元借款本金，展期的借款利率变更为年利率9.54％，其他约定依据原借款合同。2018年1月4日被告刘小莉与原告签订了一份《保证合同》，约定被告刘小莉为此笔借款承担连带保证责任，保证范围包括主债权、利息、违约金、赔偿金、实现债权的相关费用，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。但被告许先林未按合同约定履行还款义务，截止到2019年8月28日被告尚欠贷款本金130000元，利息516.75元、罚息12246.98元。本院认为，原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司与被告许先林签订的《个人借款合同》、与被告刘小莉签订的《最高额抵押合同》、《借款展期协议》均是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，依法应予保护。合同签订后，原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司按照约定履行了发放贷款14万元的义务，根据双方于2017年12月25日签订的《借款展期协议》约定借款到期日为2019年1月4日，被告许先林未能依约偿还借款本息构成违约，现原告主张按照执行利率上浮30%计收罚息的意见应予以支持。被告刘小莉以其房地产提供最高额抵押担保，签订了抵押合同并办理了抵押权登记，抵押合法有效，原告依法对该抵押房地产拍卖、变卖、折价所得的价款在最高债权额度14万的范围内享有优先受偿权。关于被告刘小莉是否应当承担保证责任的问题。《中华人民共和国合同法》第五十二条规定“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通、损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”被告刘小莉未能举证《保证合同》存在上述导致合同无效的情形。被告刘小莉辩称自己是在晚上十一点多头脑不清醒的状态下签字，因两者之间没有必然的联系，也与普通人对自身权利的关注形成反差，其抗辩理由不能成立，其作为完全民事行为能力人在《保证合同》上签字即表示其已充分了解协议内容。关于刘小莉以自己不具有代偿能力，尽管《中华人民共和国担保法》第七条规定“具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。”但该条并非强制性条款，不能据此认定保证合同不具有法律效力，且《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十四条明确规定“不具有完全代偿能力的法人、其他组织或者自然人，以保证人身份订立保证合同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，人民法院不予支持。”故原告依照《保证合同》的约定要求被告刘小莉承担保证责任符合双方的合同约定及法律规定，应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、由被告许先林于本判决生效之日起十日内偿还原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司贷款本金130000元、利息516.75元、罚息12246.98元及2019年8月29日至清偿之日止的利息（以欠付本金为基数按照年利率12.4%计算）。二、若被告许先林不能清偿本判决第一项所列债务，原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司有权以位于荆州市荆州区迎宾路3号的不动产（房产证编号:荆州房权证荆字第××号；土地使用权证编号:荆州市国用2009第101020679号）折价或者拍卖、变卖所得的价款在最高债权限额14万元的范围内享有优先受偿权。三、被告刘小莉对被告许先林的上述债务承担连带保证责任。被告刘小莉承担担保责任后有权向被告许先林追偿如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费5480元，由被告许先林、刘小莉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  杨 玲人民陪审员  倪高旺人民陪审员  熊国嗓二〇一九年十月二十八日法官助理任晶书记员周若雪