重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0106民初19110号 原告:南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司，住所地重庆市沙坪坝区下中渡口**国际创港园区第******，统一社会信用代码91500106MA60EC277L。 代表人：温汉卿，南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司经理。 委托诉讼代理人：王正杰，男，南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司员工，住重庆市垫江县。 被告：刘双喜，女，1998年3月12日出生，汉族，职业不详，住贵州省赫章县，联系地址浙江省金华市义乌市。 原告南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司(以下简称“南昌律赢沙分公司”)与被告刘双喜追偿权纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告南昌律赢沙分公司的委托诉讼代理人王正杰到庭参加了诉讼，被告刘双喜经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告南昌律赢沙分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还截至2019年7月11日的欠款本金15300.0元、利息3038.20元（自2018年09月13日起至2019年7月11日止，以15300.0元为基数，按年利率24%计算，以及自2019年7月12日起至被告实际偿清之日止的利息）；2.本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：2018年5月10日，被告通过即科金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“即科金融公司”）运营的APP“超G会员”平台，与即科金融、晋商消费金融股份有限公司（以下简称“晋商消金”）签订《个人消费贷款合同》（以下简称《贷款合同》），约定被告向晋商消金贷款20400元，用于在义乌欧莱美医疗美容医院有限公司的整形美容消费，贷款期限12个月，还款日为每月12日。贷款合同自贷款人审核通过并执行放款操作之日起生效，借款人授权贷款人将贷款支付至协议约定的收款账户，即科金融公司为被告和晋商消金提供金融居间服务，并为被告的借款提供连带责任保证。同日，被告与即科金融公司签订了《金融信息服务居间协议》（以下简称《居间协议》）。居间协议约定，被告以按月等额方式还款，还款金额以即科金融公司出具的还款计划表为准，逾期时每日按照借款本金的万分之五支付风险管理费，并按逾期次数加付欠付款项5%的风险管理费。2018年5月10日，晋商消金发放了贷款20400元。然被告除偿还了前3期欠款外，再无任何还款。基于此，晋商消金要求即科金融承担连带保证责任，即科金融公司向晋商消金代偿了全部欠款。晋商消金向即科金融公司出具了即科金融公司已履行担保代偿义务的证明。2019年7月11日，即科金融公司与原告签订了《债权转让协议》，约定即科金融公司将其对被告拥有的债权转让给原告，即科金融公司通过电子邮件、短信方式将债权转让事宜通知被告。被告至今未向原告还款，其行为已经违约，严重损害了原告的合法权益。为维护原告合法权益，特向贵院起诉。原告实际代偿金额为16218元，其中本金为15300元，利息为918元，现原告自愿放弃部分权利，将诉讼请求变更为“判令被告支付原告代偿款16218元，并承担本案诉讼费”。 被告刘双喜未作答辩。 原告南昌律赢沙分公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据： 1、即科与被告、晋商消金《个人消费贷款合同》，证明即科金融公司与被告、晋商消金公司之间的三方借款、担保合同关系，即科金融公司为居间服务方，晋商消金公司为出借方，被告为借款方。 2、即科金融与被告签订的《金融信息居间服务协议》，证明即科金融公司与被告之间居间服务合同关系，协议约定了被告的还款方式（第二条），即科金融向被告收取的平台管理费、被告逾期时罚息、滞纳金的计算方式（第4.4条）。合同第九条约定了被告的司法送达地址为浙江省金华市义乌市，手机号为1508828****。 3、被告身份证复印件、被告手持身份证照片，系被告申请贷款时提交的身份证明文件及本人手持身份证照片，证明贷款为被告本人申请。 4、被告在案外人商户处的消费凭证（手术知情同意书），证明被告在案外人商户（医美消费的交易对象）处的消费情况，消费金额为20400元。 5、放款证明、宝付出具的放款情况说明，证明晋商消金依约发放了20000元贷款的事实。 6、还款计划表（原件）、已还款清单，是即科金融的系统截图，已加盖即科金融公司的公章，证明被告分期还款的计划及还款情况，被告一共还款3期，2018年6月13日还款1822.4元，2018年7月1日还款1822.4元，2018年8月27日还款2066.52元，共计还款5711.32元。 被告贷款20000元的分期还款计划，每期应还的本金是1666.66元，应还的费用是240元。根据居间服务协议第2.1条的约定，被告应该支付晋商消金0.5%的费用。居间服务协议第4.4条约定罚息按照借款总额的万分之五每天计算，滞纳金按照当期应还总款项的百分之五计算，按这个标准总额会超过24%，原告自愿按24%计算。 7、交易流水，证明被告的欠款明细。 8、代偿证明，证明即科金融就被告欠付晋商金融的债务承担连带担保责任，并进行代偿的事实，代偿金额为16218元，其中本金为15300元，代偿利息为918元。 9、《债权转让协议》，证明即科金融公司将其对被告的债权转让给了原告。 10、《债权转让通知书》，证明即科金融公司向被告通知了债权转让事宜。 11、晋商消金公司的营业执照，证明晋商具有放款资质。 12、晋商消金公司与即科金融公司签订的合作协议，证明晋商和即科的关系及代偿的责任、方式等。 13、尚尚签的营业执照和授权书，证明线上签订贷款合同的平台方具备网签的资质和国家认定的备案授权，符合国家关于电子服务管理办法的相关规定。 14、公证书，证明证据1、2、3、4的来源及其贷款签订的流程。 对于原告南昌律赢沙坪坝分公司举示的上述证据，本院依法对其真实性、合法性、关联性进行了审查。根据审查确认的证据，并结合当事人陈述，本院认定事实如下： 被告刘双喜通过即科金融公司运营的“超G会员”APP申请消费贷款，并以借款人的身份于2018年5月10日与即科金融公司(居间人)、晋商消金（贷款人）签订电子版的《个人消费贷款合同》一份（合同编号：HT90201805101800006950412），合同【特别提醒】第2条载明：借款人在居间人及/或贷款人运营的平台（包括软件客户端平台、微信公众号平台，以下统称“贷款平台”）一经点击“同意”或“确认”或者勾选本合同或者进行电子签名即视为本人签署；借款人一经签署本合同，即意味着借款人已充分理解本合同所有条款（包括有关权利义务和/或责任制度、免责条款）的含义及相应的法律后果，同意以数据电文形式订立本合同并接受本合同的约定。【特别提醒】第5条载明：经贷款人、借款人、居间人协商一致，签约各方对本合同条款的理解完全一致，不存在异议。借款人认可本合同所采用签署方式（点击“同意”或“确认”或者勾选本合同或者进行电子签名）的法律效力并认可本电子合同的形式合法性、保存合法性、证据真实性和签名可靠性。一经借款人签署，即视为借款人全部阅读、完全认可并不可撤销地承诺遵守本合同全部内容；居间人所提交的个人消费贷款合同一经电子签章并进入贷款人贷款平台信息系统，就表示居间人已确认并签署本合同。合同载明借款人刘双喜，身份证号5224281998********，居住地址：浙江省金华市义乌市，联系电话：15088******。贷款合同约定：借款人向贷款人贷款20400元，用于在义乌欧莱美医疗美容医院有限公司的整形美容消费，贷款期限12个月，还款日为每月12日，分期手续费率0.5%/月，合同自放款日生效。合同第1.9条约定：本合同商品/服务提供方指义乌欧莱美医疗美容医院有限公司；第1.10条约定：本合同收款账户为借款人在第三方支付机构宝付的虚拟账户；当收款账户收到贷款资金且经借款人确认付款后，相应部分贷款资金将转入商品/服务提供方结算账户。第6.1条约定：借款人没有按期足额偿还任一期的贷款本金、利息、分期手续费、贷款服务费、账户管理费等相关费用及/或其他应还款项的构成违约。第6.2条约定：借款人发生违约行为时，贷款人有权要求借款人支付罚息、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任；同时，贷款人还有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿，且无需事先向借款人发出书面通知。第7.3条约定：居间人不可撤销地同意在借款人不履行偿还贷款人贷款的义务时，居间人承担连带责任保证；保证期间为借款人债务履行期限届满之日起两年。第10.2条约定：贷款人有权将其在本合同下的权利（包括贷款债权及收益权）及义务全部或部分转让给第三方，无需另行征得借款人同意；贷款人转让权利时若需通知借款人的，通知可以书面、短信、邮件等形式通知；借款人同意贷款人有权自行或委托权益受让人代贷款人履行债权转让的通知义务；借款人应按照本合同的约定向贷款人及权益受让人和受益人继续承担责任。第13条约定：借款人同意，贷款人有权追加居间人关联方或其他有关方为借款人提供连带责任保证，而无需另行通知借款人；且借款人承诺：担保人在承担保证责任后，有权立即向借款人追偿，借款人应及时向担保人偿还前述债务。该合同尾部被告刘双喜采用“上上签数字指纹”方式签字，居间人即科金融公司采用“上上签数字指纹”方式签章。合同附件一《法律文书送达地址确认书》载明：“1.本人同意与晋商消费金融股份有限公司、即科金融信息服务有限公司在线订立编号为HT90201805101800006950412的《个人消费贷款合同》，对因合同争议引起的任何纠纷，本人声明司法机关（包括但不限于人民法院）可以手机短信或电子邮件等现代通讯方式向本人送达法律文书。2.本人指定接收法律文书的手机号码或电子邮箱为签约账户绑定的手机号码或电子邮箱，司法机关以前述码址发出法律文书即视为送达。3.本人指定邮寄地址为本人的户籍地址或本人在贷款平台留存的本人通讯地址。4.本人同意司法机关可采取以上一种或多种送达方式向本人送达法律文书，司法机关采取多种方式向本人送达法律文书，送达时间以上述送达方式中最先送达的为准。” 同日，被告与即科金融公司另行签订《金融信息服务居间协议》一份，载明“鉴于：甲方（借款人刘双喜）系具有完全民事权利能力和民事行为能力的自然人，且甲方为乙方（即科金融公司）运营管理的即科金融平台注册用户，甲方向出借人申请借款并签订借款合同，乙方提供居间及后续相关服务，双方签订本协议”。该协议第1.6条约定：甲方委托出借人及乙方，将本协议项下借款资金采取受托支付的方式，将借款资金直接支付给甲方消费的合作商户的对公账户内，用作消费用途；支付对象义乌欧莱美医疗美容医院有限公司，支付账号330501676258********。第2.1条约定：甲方以按月等额还款的方式还款，每期还款金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准，计算公式为每期还款额＝借款金额÷还款总期数+借款金额×借款手续费率（0.6%）。第3.3条约定：剩余借款本金＝借款金额－已还款本金。第4.4条约定：如甲方逾期，则甲方应自约定还款日起每日按照借款本金的0.05%支付风险管理费（最低10元），并按逾期次数加付欠付款项5%的风险管理费（最低10元）。第4.6条约定：在甲方清偿全部款项前（本协议项下借款本金、利息、服务费、平台管理费、甲方应支付的其他款项），风险管理费不停止计算。第5.7条约定：如甲方出现逾期，甲方同意乙方有权代甲方向出借人偿还借款；乙方有权选择是否代甲方向出借人偿还借款；若乙方选择代偿的，乙方在代偿后有权直接向甲方进行追偿；追偿范围包括但不限于本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、服务费、平台管理费、风险管理费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费及其它相关费用等）、其他应由甲方承担的费用以及乙方由此造成的损失（包括但不限于乙方已代偿的款项、预期可得利益以及实现债权的费用）等。第8.1条约定：如甲方出现逾期，出借人有权将借款合同所形成的对甲方的部分或全部债权转让给乙方或第三方；如出借人将债权转让给乙方或第三方，则出借人委托乙方或债权受让方进行债权转让通知，乙方或债权受让方通过通过电子邮件、短信或站内信、信函方式将债权转让通知发送至甲方注册时填写的邮箱、手机号码或地址的，即视为有效送达。第8.2条约定：债权转让后，即拥有借款合同项下对甲方享有的权利，包括但不限于向甲方行使保全债权、追偿债务的权利；甲方保证按照原债务的履行期限及时将所负债务直接偿还给债权受让方。第9.1条约定：涉及债权转让的通知及本合同权利义务告知、确认和变化的其他必要通知，诉讼、仲裁或者公证的各类文书以书面形式发出，甲方应当签收。第9.2条约定：甲方通知与送达地址如下：甲方地址：浙江省金华市义乌市，手机：1508828****，电子邮箱：1508828****@139.com。第10.6条约定：本协议采用电子文本形式制成，并永久保存在专用服务器上备查，各方均认可该形式的合同效力。第10.7条约定：本协议一经甲方在乙方服务平台页面签字或点击“确认”按钮，即表示甲方同意使用电子签名和数据电文形式签订本协议，并视为甲方已签署本协议；本协议一经甲方签署，即表示甲方同意接受本协议所载全部内容、条款和条件以及乙方平台所列的与本协议所述事项相关的各项规则及其他文件；甲方同意本协议一旺才签署即为不可撤销，未经乙方同意甲方不得以任何理由取消本次借款。签订居间协议的同时，被告刘双喜与义乌欧莱美医疗美容医院有限公司签署“手术知情同意书”，注明“牙齿贴面，金额：20400元，日期2018年5月10日，签名：刘双喜”，并手持身份证拍摄本人照片一张。 上述合同签订后，晋商消金在扣除“商户贴息费1224元”后依约于2018年5月10日向义乌欧莱美医疗美容医院有限公司支付了被告的美容费19176元，被告于2018年6月13日、7月1日、8月27日归还借款三次，前两次每次还款1822.4元（本金1700元，费用122.4元），第三次还款2066.52元（本金1700元，费用122.4元，滞纳金91.12元，罚息153元），共计还款5711.32元，后未再还款，即科金融公司代被告向晋商消金公司偿还了16218元，其中代偿本金为15300元，代偿利息为918元，晋商消金公司于2019年6月26日出具了《代偿证明》，并载明：“代偿金额包括贷款逾期款项、未到期贷款本金以及提前还款手续费等，乙方可凭此证明向借款人及其反担保保证人和反担保抵押人等进行追偿。”即科金融公司代偿后向被告催收欠款未果。2019年7月11日，即科金融公司（甲方）与原告南昌律赢沙分公司（乙方）签订《债权转让协议》，约定即科金融公司将对被告刘双喜享有的截止2019年7月11日的债权24807.09元（债权转让标的清单显示转让的债权包含了本金15300元、手续费1101.6元、滞纳金5325.09元、罚息3080.4元）转让给原告，同时向被告发送了《债权转让通知书》。 另查明，杭州尚尚签网络科技有限公司成立于2014年8月1日，其经营的上上签电子签约平台具备网签的资质并取得了国家认定的备案授权。 原告向被告催收债权未果，遂于2019年7月30日向本院提起本案诉讼，本院受理案件后，于2019年8月7日向被告刘双喜在合同中确认的送达地址“浙江省金华市义乌市，手机号1508828****”用法院专递邮寄了本案原告的起诉书副本及开庭传票等诉讼文书，邮递员于2018年8月9日、8月10日、8月14日上门投递未果。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第四条规定：“人民法院在按照合同法的规定认定电子交易合同的成立及效力的同时，还应当适用电子签名法的相关规定。”《中华人民共和国合同法》第一百七十四条规定：“法律对其他有偿合同有规定的，依照其规定；没有规定的，参加买卖合同的有关规定。”案涉《个人消费贷款合同》刘双喜、科金融公司的电子签名已由杭州尚尚签网络科技有限公司运营的“上上签电子签约平台”进行了数字指纹认证，故其电子签名应认定属实。《金融信息居间服务协议》第10.6、10.7条也明确表明，该协议为电子合同，虽未有数字指纹认证，但刘双喜签名系电子手书且有其持身份证的照片佐证，协议内容亦能与《个人消费贷款合同》相印证，故本院对该协议签名的真实性亦予以认定。因此，《案涉个人消费贷款合同》、《金融信息居间服务协议》、债权转让协议均系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。因被告借款后仅归还了三期共计5711.32元借款，其行为构成违约，应当依照合同约定和法律规定承担相应的责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”被告向晋商消金借款不还，致使即科金融公司履行保证义务，即科金融公司依法取得对被告的追偿权。《中华人民共和国合同法》第七十九条规定：“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。”本案债权非法律规定不得转让的债权，即科金融公司转让债权的行为符合法律规定和合同约定，原告据此取得了对被告的追偿权。法律规定“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”，即科金融公司转让债权后，已于2019年7月11日向被告发送了《债权转让通知书》，履行了法定的通知义务，即使被告未收到该通知，原告就案争事由诉至本院后，本院依法向被告送达了起诉书副本等诉讼文书，亦可视为一种通知方式，根据被告自己的承诺“送达时间以上述送达方式中最先送达的为准”，则本案送达时间确认为2019年8月9日，故被告应当在收到《债权转让通知书》或在2019年8月9日得知原告向法院提起诉讼后及时向原告履行还款义务。被告实际欠付借款本金15300元，被告除应支付所欠的本金外，按照合同约定还应承担支付逾期利息等违约责任，原告可在借款本金以及法律规定的利息范围内（即年利率24%）向被告追偿并要求被告支付合理的资金占用费，现原告自愿放弃受让债权中的部分权利和依照法律规定享有的部分权利，只要求被告支付代偿的借款本金15300元和利息918元（共计16218元），其诉讼请求不违反法律规定也未损害被告的合法权利，本院予以支持。 被告刘双喜经本院合法传唤，无故不到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等权利，本院依法可缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第一百七十四条、第一百九十八条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国电子签名法》第三条、第十四条，《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，判决如下： 被告刘双喜支付原告南昌律羸企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司代偿款16218元，此款限于本判决发生法律效力后十日内付清； 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费260元，减半收取130元，由被告刘双喜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员 徐 敏 二〇一九年十月二十一日 书记员 郑丽霞