河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初5048号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道（南）**。负责人：袁英杰，该公司副总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：肖良粉，女，汉族，1970年8月8日生，住河南省。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称人保公司）与被告肖良粉保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人施文云、被告肖良粉到庭参加诉讼，本案现已审理终结。人保公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔款12561.54元、逾期保费2076.03元；二、判令被告向原告支付违约金819.7（违约金以保险理赔款及保费之和14637.57元为基数，自2019年4月2日起按照日千分之一的利率标准暂计至2019年5月28日,实际主张至款项还清之日止）；上述一、二项诉讼请求数额暂共计为15457.27元；三、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。庭审中，原告将违约金的计算标准调整为年利率24%。事实与理由：2017年1月,被告肖良粉与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行签署《个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行借款32000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为566.19元，保费按月交付。合同签订后，中国农业银行股份有限公司新乡金穂支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。因被告未按合同约定履行还款义务，原告于2019年4月2日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计12561.54元（包括本金12296.27元、利息224.41元、罚息38.16元、复利2.7元）。被告尚欠保费2076.03元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”为维护自身合法权益，特诉至贵院，恳请贵院依法判如所请。被告肖良粉在答辩期内未向本院提交书面答辩状，被告当庭辩称其不认可原告诉称的事实与理由，其去阳光保险贷款时，通过阳光保险公司的工作人员认识了原告人保公司的贷款专员，人保公司的贷款专员拿着一堆书面手续让其签字，包括个人和家庭信息，说这些材料都是申请贷款所需要签的，其当时并没有看所签手续的内容，贷款时人保公司的贷款专员说交200块钱保费就能向农行贷款，并没有说每个月都要交保费，后来自己才知道每月都要扣保险费，对原告要求支付的保费2076.03元有异议，自己前期每月都在银行卡上存款1540元用于偿还贷款，自己认为该1540元只是贷款本息，不包含原告的保费。其在阳光保险公司和人保公司办理贷款的手续以及每月都需要偿还贷款本息、支付保险费的情况都是一样的。对原告诉请的违约金亦不认可，原告应该给予减息或免除违约金。因自己开办的的两个治疗颈肩腰腿痛的理疗店没有营业收入，导致无法继续归还贷款。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对证据的真实性、合法性及关联性进行了审查并在卷佐证，对有争议的证据和事实本院分析认定如下：被告对原告提交的还款明细表有异议，称银行卡上每月存款1540元，记忆中仅是用于偿还贷款本息，而不包含支付给原告的保费，直到农行向其本人催收时，才知道包含保费，本院结合审理查明的其他事实，确认该书证的真实性及证明效力。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月16日，被告肖良粉向原告人保公司投保个人信用贷款保证保险，2017年1月4日，人保公司向其签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为肖良粉，被保险人为中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农行金穗支行），保险金额为35386.36元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天，绝对免赔率0.00%，保险费率为1.6000%（月），每月保险费为566.19元，另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定的保险责任为：在保险期间，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期间还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2017年1月12日，被告肖良粉作为借款人与农行金穗支行（贷款人）签订了《个人担保借款合同》，合同主要约定：由被告向农行金穗支行借款32000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；分期还款以每一个月为一个周期还款，还款日为每月的借款发放日对应日，如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日，还款方式为等额本息还款；双方并就借款本金逾期归还计收的罚息及应付利息未付计收复利进行了约定。合同也就诉讼送达地址进行了约定，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。签订合同后，农行金穗支行向肖良粉发放了贷款。合同履行中，肖良粉逾期还款，2019年4月2日，农行金穗支行收到了人保公司代肖良粉偿还欠付的本息共计12561.54元，并于2019年4月3日向人保公司出具了《代偿债务确认书》，同意将向借款人（××）追偿的全部索赔权利转让给人保公司。人保公司支付上述理赔款后，被告人肖良粉未向人保公司偿付代偿款项，并欠付保费2076.03元。、本院认为，原告人保公司与被告肖良粉签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》以及肖良粉与农行金穗支行签订的《个人担保借款合同》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。农行金穗支行依约向肖良粉发放了贷款，肖良粉逾期还款构成违约，农行金穗支行有权要求肖良粉向其支付全部借款本息。肖良粉逾期还款，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故的发生，人保公司按照保险条款的约定向农行金穗支行支付了被告肖良粉未偿还的全部贷款本息12561.54元，承担了保险合同约定的保险责任。被告肖良粉在人保公司代其偿还借款本息之后，未向人保公司归还上述款项，其行为已构成违约，人保公司有权依照合同约定向被告肖良粉追偿赔偿款项，并要求肖良粉支付未付保险费及承担违约责任。关于违约金，保险合同约定的日千分之一的计算标准过高，但人保公司在其诉请中已将该标准调整为年利率24%，对此本院予以支持。对于保全费、律师费，因人保公司未向本院提交相关证据证明已实际发生，故不予支持。因肖良粉系完全民事行为能力人，其对保险公司开展保险业务、银行及小贷公司开展贷款业务具备常人的认知能力，其亦了解在自己没有稳定工作稳定收入的情况下向银行贷款时银行会要求自己提供担保的情况，故可以认定肖良粉签署人保公司投保手续系其真实意思表示，其对自己投保涉案保证保险后人保公司在其不能偿还农行贷款本息时需要履行保证义务进行代偿是明知的，而且肖良粉于合同签订后也一直按照涉案借款合同、保险合同的约定履行还款及支付保费的义务，其前期每月都在银行卡上存款1540元用于偿还的款项中包含每月的贷款本息和保险费，另经本院审查，涉案贷款保险费及违约金的计算亦符合双方合同约定和法律规定，故对肖良粉的抗辩意见本院不予采信。综上所述，本院对人保公司的诉讼请求基本予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，判决如下：一、被告肖良粉于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付赔偿款项12561.54元及保险费2076.03元，并支付相应违约金（自2019年4月2日起，以全部款项14637.57元为基数，按年利率24%计算利息至实际清偿之日止）;二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费186元，因适用简易程序减半收取计93元由被告肖良粉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  裴梅玲二〇一九年十月十八日书记员  王俊楠