山东省临沂市河东区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1312民初3988号原告：深圳松岚鼎礼商业保理有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区前湾一路******。法定代表人：娄建勋，总经理。委托诉讼代理人：王慧玲，该公司员工。被告：沈文明，男，1970年7月14日出生，汉族，经商，江苏省淮安市人，住淮安市楚州区。委托诉讼代理人：陈玉宝，江苏岸庆律师事务所律师。原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司（以下简称松岚鼎礼公司）与被告沈文明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告松岚鼎礼公司的委托诉讼代理人王慧玲、被告沈文明及其委托诉讼代理人陈玉宝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。松岚鼎礼公司向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告支付拖欠的借款本金44,419元、利息858.55元、罚息21,928元（暂计至2019年8月31日，此后按照中国人民银行有关规定和合同约定利率计算至被告实际清偿之日），以上共计67,205元；二、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告沈文明与临沂市河东区奥蒙小额贷款股份有限公司（以下简称奥蒙小贷公司）于2017年先后签订了3笔《借款合同》并签订了相应的《借款凭证》，《借款合同》和《借款凭证》约定被告因经营需要，向奥蒙小贷公司借款，利率为18.5%的固定年利率，并按照实际借款天数按天计息。被告需到期一次性偿还全部借款本息，如逾期，奥蒙小贷公司对于逾期借款，有权按《借款合同》载明的借款利率的150%按日计收罚息。奥蒙小贷公司已按期全额发放借款，被告应于借款到期日按期偿还借款，然至今被告仅在2017年8月18日还款2,000元，2017年10月22日还款1,600元，尚有44,630元本金，858.55元利息未偿还，且未偿还罚息。根据奥蒙小贷公司与徙木金融信息服务（上海）有限公司（以下简称徙木金融公司）签订的《债权转让协议》，奥蒙小贷公司已将对于被告的全部债权转让给徙木金融公司。根据徙木金融公司与原告签订的《债权转让协议》，徙木金融公司已将对被告的全部债权转让给原告。债权转让至原告后，经过原告的多催促，被告仍旧未偿还完毕全部欠款，且被告也未按《借款合同》和《借款凭证》的约定支付罚息。沈文明辩称，本案应为民间借贷纠纷，被告是与奥蒙小贷公司发生借款关系，奥蒙小贷公司并不是银监会管理的金融机构，不具备金融机构的主体资格，合同订立无效，奥蒙小贷公司超出其经营范围，超出经营地域范围限制，因此为无效合同。后又辩称，被告从未与奥蒙小贷公司发生借款关系，被告是与江苏蜂云供应链管理有限公司（以下简称蜂云管理公司）发生借款关系，蜂云管理公司向被告发放手机货物，被告签单接受手机货物，但是蜂云管理公司未如实全额发放手机货物，被告只是接到部分手机货物，徙木金融公司和奥蒙小贷公司、蜂云管理公司存在着相互合作协议，三方存在着利益共赢，侵害了被告的合法权利，与被告的合法利益相冲突。如果法院认定原被告之间发生借贷关系，那么被告已经在2017年10月20日偿还徙木金融公司借款本金25,779元，剩余本金应为18,640元，并在此基础上计算罚息和利息。被告从来没有收到过原告的债权债务转让通知，据此请求法院驳回原告诉请。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：一、关于沈文明与奥蒙小贷公司是否存在借贷法律关系。原告提交以下证据：证据1．《借款合同》和《借款凭证》，证明被告因经营所需，向奥蒙小贷公司借款，被告需到期一次性偿还全部借款本息，如逾期，奥蒙小贷对于逾期借款，有权按《借款合同》载明的借款利率的150%按日计收罚息。证据2.51云贷授信及支用说明，证明被告在“51订货”平台上进行借款，进行了授信、支用等操作，并签订了借款合同。证据3．徙木金融公司与蜂云管理公司签订的《互联网借款产品业务合作协议》、徙木金融公司与奥蒙小贷公司签订的合作协议，证明徙木金融公司和蜂云管理公司签订合作协议，约定双方合作流程，蜂云管理公司将平台上有借款需求的客户信息传达给徙木金融公司，徙木金融公司将经过评审的客户推荐给资方即奥蒙小贷公司进行借款。合作协议约定借款采取受托支付，定向支付。证据4．“51订货”平台的订货备案查询，证明“51订货”系蜂云管理公司所拥有，经过合法的备案和登记。证据5．被告授信材料，证明被告申请借款之前，通过上传手持身份证照片等材料进行实名认证，出借方据此发放借款。证据6．借款人交易相关材料（包含收款证明），证明借款人通过“51门货”这一交易平台购买货物，在货款支付环节，借款人选择向资金方进行贷款，并签订借款合同。借款合同款项支付给千家万纺平台，千家万纺平台确认收到款项。证据7．客户行为操作数据，证明客户申请授信、到期还款、逾期还款等环节的相关记录数据，证明整个业务流程的经过以及借贷事实。被告对上述证据质证认为，《借款合同》和《借款凭证》是原告预先拟定的，订立合同时未与被告协商，借款人的名字是打印出来的，被告对此不知情；被告不知道蜂云管理公司的“51订货”平台内部有奥蒙小贷公司和徙木金融公司的存在，整个业务操作流程被告是看不到的，借款合同的主体方应该是被告与蜂云管理公司，应为民间借贷关系。被告未提交证据。二、关于双方发生借贷的具体数额。原告提交以下证据：证据1．银行放款明细，证明奥蒙小贷公司已经按约足额发放借款本金46,140元给被告，被告在2017年偿还奥蒙小贷公司两笔借款共计3,600元；证据2．《债权转让通知》、送达回证，证明奥蒙小贷公司已将债权转让给徙木金融公司，且该债权转让内容已经通知被告，奥蒙小贷公司履行了通知义务；证据3．《债权转让通知》、送达凭证，证明徙木金融公司已将债权转让给原告，且该债权转让内容已经通过EMS通知被告，且被告本人来开庭，也已经说明知道债权转让的事实。被告对证据1和证据2的真实性无异议，对证据3有异议，主张其并未收到债权转让的EMS。被告未提交证据。三、关于沈文明已偿还的借款数额。被告提交2017年10月20日商品销售汇总表一份，证明被告通过徙木金融公司以21台手机抵偿原告诉请的与奥蒙小贷公司之间借款本金25,779元。原告认可该证据的真实性，该汇总表上“已加一台爱派尔IPH8＋，已确认，已领取21台。钱骢煜”系徙木金融公司员工所写，但该行字与表格中间的那行涉及款项的字不是徙木金融公司员工所写，钱骢煜仅确认收到21台手机，并没有确定手机金额，而且这些手机定价虚高，价值没有达到25,779元，被告应当提供这些手机相应的进货凭证及价格单据发票，这些手机存放于我司处，但是处置不掉，如果处置，价格仅有不到1,000元，不认可被告已经还款25,779元的主张。根据双方当事人的诉辩及举证、质证意见，本院认定事实如下：蜂云管理公司名下有一名为“51订货”的3C交易平台，平台为上游3C供应商和下游3C门店提供撮合交易服务，2016年徙木金融公司和平台合作，开发设计了一款名为“51云贷”的借贷金融产品，内含的资金方为奥蒙小贷公司，主要为平台上有支付3C采购款需要的客户服务。2017年沈文明因有手机等电子产品的采购需求，在平台上进行采购，在货款支付环节，因资金短缺，沈文明使用51云贷金融产品进行借款。借贷流程包括授信和借款发放两个环节，沈文明将手持身份证的照片等相关资料录入到51云贷产品，录入完毕，51订货通知其合作方徙木金融公司，徙木金融公司审查后确定授信额度，同时将授信额度告知资金方奥蒙小贷公司，奥蒙小贷公司确定最终的额度并短信通知沈文明。授信通过之后，沈文明在51订货平台上进行借款。借款申请、合同签署、放款采用全线上操作。沈文明和奥蒙小贷公司通过平台签订借款合同，合同约定项下借款用途为用于支付沈文明在51订货平台的订单款项，款项采用受托支付方式，由奥蒙小贷公司直接支付至平台蜂云管理公司，再由平台转交至上游供应商，借款期限60日，借款自实际提款日起依据实际借款天数按日利率0.0514%计息，沈文明应按合同约定按期足额支付利息，在借款到期时向奥蒙小货公司一次偿还全部所借款项本息，未按合同约定日期足额偿还借款的，自逾期之日起奥蒙小贷公司对未偿还的逾期借款，按合同载明的借款利率的150%按日计收罚息并可根据到期日的应还未还利息按合同约定借款利率的150%计收复利。借款合同签订后，奥蒙小贷公司按照借款合同的约定于2017年5月5日付款18,295元，5月10日付款15,855元，5月23日付款11,990元，共计46,140元，均支付至沈文明指定的受托支付账户即蜂云管理公司的账户，履行了付款义务。因沈文明逾期还款，徙木金融公司根据与奥蒙小贷公司签订的合作协议，代奥蒙小贷公司向沈文明催收，沈文明分别于2017年8月18日、2017年10月22日偿还奥蒙小贷公司借款2,000元、1,600元。2017年10月20日徙木金融公司员工钱骢煜到沈文明经营的手机店处进行催收，在店员出具的共计25,779元的商品销售汇总表上签字确认取走21部手机。奥蒙小贷公司根据合作协议，扣除了徙木金融公司的保证金偿还沈文明的借款，并将对沈文明的剩余债权包括本金、利息、罚息、违约金等费用于2018年5月29日转让给徙木金融公司，后徙木金融公司又将上述债权转让给原告，债权转让事项均已通知沈文明。本院认为，本案为民间借贷纠纷，奥蒙小贷公司与沈文明之间通过网络贷款平台形成借贷关系，签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。奥蒙小贷公司依照合同约定履行了发放借款的义务后，有权要求沈文明依照合同约定按时足额偿还借款本息。奥蒙小贷公司将其对沈文明享有的债权转让于徙木金融公司以及徙木金融公司又将该债权转让于原告的行为均已通知沈文明，该两次债权转让行为对沈文明已经发生法律效力。因此，沈文明应当及时向原告偿还相应的借款本息。因奥蒙小贷公司与沈文明在合同中约定的逾期利率为按合同载明的借款利率的150%按日计收罚息并可根据到期日的应还未还利息按合同约定借款利率的150%计收复利，超过了法律规定的最高限额年利率24%，原告要求按照年利率24%计收逾期利息，本院依法予以支持。沈文明于2017年8月18日还款2,000元，于2017年10月20日还款25,779元，于2017年10月22日还款1,600元。根据合同约定及法律规定，截止2018年8月18日，沈文明2017年5月5日的18,295元借款利息为564元（18,295元×0.0514%×60天），逾期利息为561元（18,295元×24%×46天/360天），故沈文明2017年8月18日偿还的借款利息为564元、逾期利息为561元、本金为875元（2,000元－564元－561元），剩余应还借款本金为17,420元（18,295元-875元）；截止2017年10月20日，逾期利息为731元（17,420元×24%×63天/360天），故沈文明2017年10月20日偿还的逾期利息为731元、本金为17,420元，18,295元的借款本息偿还完毕。截止2017年10月20日，沈文明2017年5月10日的15,855元借款利息为489元（15,855元×0.0514%×60天），逾期利息为1,099元（15,855元×24%×104天/360天），故沈文明2017年10月20日偿还的借款利息为489元、逾期利息为1,099元、本金为6,040元（25,779元－731元－17,420元－489元－1,099元），剩余应还借款本金为9,815元（15,855元－6,040元）；截止2017年10月22日，逾期利息为13元（9,815元×24%×2天/360天），故沈文明2017年10月22日偿还的借款逾期利息为13元、本金为1,587元（1,600元－13元），剩余应还借款本金为8,228元（9,815元－1,587元）；截止2019年8月31日，逾期利息为3,719元（8,228元×24%×678天/360天）；截止2019年8月31日，沈文明2017年5月23日的11,990元借款利息为370元（11,990元×0.0514%×60天），逾期利息为6,162元（11,990元×24%×771天/360天）；综上，截止2019年8月31日，沈文明应还借款本金为20,218元（8,228元＋11,990元），利息为370元，逾期利息为9,881元（3,719元＋6,162元），共计30,469元。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，判决如下：一、被告沈文明返还原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司借款20,218元；二、被告沈文明支付原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司利息370元；三、被告沈文明支付原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司逾期利息9,881元；四、被告沈文明支付原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司自2019年9月1日起至实际给付之日的利息（以20,218元为基数，按年利率24%计算）；五、驳回原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司其他诉讼请求。以上给付款项，于本判决生效之日起十日内支付（开户行：中国建设银行临沂河东支行；账号：37×××81；户名：临沂市河东区人民法院）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,480元，减半收取计740元，由原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司负担405元，由被告沈文明负担335元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。审判员  张亚玲二〇一九年十月二十四日法官助理孙宇书记员郭柯岐