四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川01民终13792号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行。住所地成都市锦江区盐市口大业路**。 负责人：龚萍，行长。 委托诉讼代理人：宋仕杰，四川明炬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邓海明，四川明炬律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：冷艳，女，1984年7月26日出生，汉族，住四川省双流县。 上诉人中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称农行蜀都支行）因与被上诉人冷艳金融借款合同纠纷一案，不服四川省成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初4699号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月1日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 农行蜀都支行上诉请求：1．维持（2019）川0104民初4699号民事判决书第一项、第二项判决；2．撤销（2019）川0104民初4699号民事判决书第三项判决，并判令被上诉人向上诉人支付滞纳金2031.78元，该金额计算截至2018年10月10日，从2018年10月11日起至实际支付之日止的滞纳金，以尚欠借款本金为基数，按最低还款额未偿部分的5%标准计算；3．判令一、二审案件受理费、保全费等全部诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：上诉人与被上诉人之间对计收滞纳金有明确的合同约定，系双方真实意思表示，上诉人主张滞纳金有明确的合同依据。根据上诉人与被上诉人之间签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》第四条约定：如被上诉人未按照合同约定按期归还贷款，上诉人有权按照《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，上诉人按照最低还款额未偿部分的5%计收滞纳金。因此上诉人主张滞纳金系双方真实意思表示，且未违反法律的强制性规定，一审法院应当按照合同约定支持上诉人关于滞纳金的诉请；一审法院认为，按照日利率万分之五计收利息已经能够弥补上诉人的资金占用损失，系主观臆断。 冷艳未作答辩。 农行蜀都支行向一审法院提出诉讼请求：1．判令冷艳清偿剩余透支本金38025.65元、分期手续费615.84元、利息934.5元、滞纳金2031.78元，共计41607.47元（前述分期利息，滞纳金计算截止至2018年10月10日，实际数额以全部款项结清之日银行柜面会计数据为准）；2．判令冷艳承担本案诉讼费840元；3．判令农行蜀都支行有权对抵押物（车辆车牌号：川Ａ×××××）依法处置后的价款优先受偿，优先受偿范围为第一、二项诉讼请求及后期为实现债权所产生的保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。 一审法院经审理认定事实：2016年11月25日，冷艳向农行蜀都支行申请农业银行金穗贷记卡，填写相应申请表。在金穗贷记卡申请表中的金穗贷记卡领用合约（个人卡）关于利息和费用条款载明，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，乙方（即金穗贷记卡申请人）在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还未偿还部分支付滞纳金；甲方（即发卡人）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。在金穗贷记卡申请表中的“收费标准”载明，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。冷艳在金穗贷记卡申请表中签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。同日，冷艳向农行蜀都支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务，用于购买车辆。2016年12月2日，冷艳与农行蜀都支行签订分期担保借款合同，约定：冷艳向农行蜀都支行透支借款73900元用于向四川吉星雨艾弗森汽车贸易有限公司购买汽车，分期偿还，分期手续费费率为10%，分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数36期；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权和一切费用；担保方式为抵押，持卡人同意以本合同所购商品提供担保。冷艳在合同持卡人及抵押人处签字。合同签订后，农行蜀都支行于2016年12月6日发放贷款73900元。冷艳将购买的车牌号为川Ａ×××××号汽车进行抵押登记，抵押权人为农行蜀都支行。合同履行过程中，冷艳多次未按照合同约定全面履行还款义务。根据农行蜀都支行提交的冷艳账户详细信息，截至2018年10月10日，冷艳尚欠农行蜀都支行本金38025.65元、利息934.5元、滞纳金2031.78元、分期手续费615.84元。 一审法院认定以上事实，有农行蜀都支行提交的当事人身份信息材料、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、放款凭证、注册抵押登记机动车信息、账户详细信息及当事人的陈述在案佐证。 一审法院认为，冷艳在农行蜀都支行办理购车专项分期付款业务，透支借款，分期偿还，各方签订的分期担保借款合同，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应按约定全面履行各自的义务。合同签订后，农行蜀都支行按约提供透支借款73900元。但冷艳多期款项未按时归还，根据合同约定，其行为已构成违约，按照分期担保借款合同的约定，农行蜀都支行有权要求冷艳一次性偿还借款本金、利息及分期手续费。现农行蜀都支行要求冷艳偿还截止2018年10月10日剩余透支本金38025.65元、利息934.5元、分期手续费615.84元，符合法律规定及合同约定，一审法院予以支持。2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以未偿还本金为基数，按合同约定的每日万分之五的利率标准计算。关于滞纳金，冷艳逾期还款的违约行为，给农行蜀都支行产生的损失主要为资金占用损失，金穗贷记卡领用合约中约定日利率万分之五的利息足以弥补因冷艳违约而产生的损失，故对农行蜀都支行请求的滞纳金，一审法院不予支持。关于农行蜀都支行主张的为实现债权所产生的保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，因上述费用尚未实际产生，一审法院不予支持。 农行蜀都支行与冷艳签订分期担保借款合同约定冷艳以其所购车辆作为借款的抵押担保，合同签订后，双方办理了抵押物他项权登记，农行蜀都支行作为抵押权人，对冷艳名下川Ａ×××××号车辆的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决：一、冷艳于判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行偿还截至2018年10月10日借款本金38025.65元、分期手续费615.84元、利息934.5元（2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠本金为基数，按每日万分之五的利率标准计算）；二、中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行对冷艳所有的川Ａ×××××号汽车拍卖、变卖所得价款在冷艳上述第一项债务范围内享有优先受偿权；三、驳回中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取420元，由冷艳承担。 本院二审审理期间，双方当事人未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院查明一致，本院予以确认。 本院认为，本案二审的争议焦点为农行蜀都支行主张的滞纳金应否得到支持。评析意见为：当事人之间对于违约后应当支付滞纳金存在合同约定，但是应当看到金融行业与一般社会交易存在区别，其中较为明显的就是行业监管和行业指导，农行蜀都支行业务受到中国人民银行指导监管。根据中国人民银行下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”，该通知已经明确要求金融机构取消收取信用卡滞纳金。农行蜀都支行与冷艳之间达成的协议，同时需要受到前述通知的约束。农行蜀都支行并未提供证据证明其与冷艳已协议达成将滞纳金变更为逾期还款违约金的约定，故对农行蜀都支行主张的滞纳金，本院不予支持。 综上所述，农行蜀都支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费、公告费负担方式不变，二审案件受理费50元，由中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 任文磊 审 判 员 刘一颖 审 判 员 谈光丽 二〇一九年十月十日 法官助理 赵小莹 书 记 员 朱 希