四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川01民终14043号 上诉人（原审原告）：成都农村商业银行股份有限公司金牛支行，住所地四川省成都市一环路西三段**。 负责人：刘潇。 委托诉讼代理人：祝遥同，男，汉族，系公司员工。 委托诉讼代理人：杨琴，女，汉族，系公司员工。 被上诉人（原审被告）：王忠明，男，1975年9月6日出生，汉族，住成都市武侯区。 上诉人成都农村商业银行股份有限公司金牛支行（以下简称农商行金牛支行）因与被上诉人王忠明信用卡纠纷一案，不服四川省成都市金牛区人民法院（2019）川0106民初9号判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月7日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 农商行金牛支行上诉请求：1.撤销（2019）川0106民初9号判决第二项，改判王忠明向农商行金牛支行归还费用22267.8元；2.判令王忠明承担本案案件一、二审受理费、诉讼保全费、公告费等诉讼相关费用。事实与理由：一、一审判决认定诉请滞纳金属于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）错误。本案中，上诉人诉请的22267.8元实为滞纳金22118.56元、分期付款手续费149.24元，其中滞纳金产生于2014年11月1日至2016年12月1日期间，产生于《通知》生效之前，不属于《通知》调整范围。一审法院适用《通知》进行判决，溯及既往，于法无据。二、一审法院对分期手续费事实认定错误。双方已经在《领用合约》中对分期手续费进行约定，上诉人收取分期手续费符合法律规定。三、滞纳金应由被上诉人承担，诉讼费也应相应予以调整。 被上诉人王忠明未作答辩。 农商行金牛支行向一审法院起诉请求：1.判令王忠明向农商行金牛支行清偿信用卡逾期本金8750元、利息3771.92元、费用22267.8元（利息计算至2016年12月1日账单日，从2016年12月2日起至全款还清之日止的利息、费用按约定计算）；2.判令王忠明承担本案案件受理费、诉讼保全费、公告费等诉讼相关费用。 一审法院认定事实：2013年7月1日，王忠明填具《天府信用卡（个人卡）申请表》（以下简称申请表）及《天府信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）向农商行金牛支行申领案涉信用卡。《领用合约》约定：信用卡核发后，持卡人应在发卡后的第一个到期还款日支付首年年费，此后每年年费均在当年首个到期还款日支付；持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息；持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收利息，对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金；持卡人可以选择全额还款或最低还款方式，持卡人以最低还款方式还款的，可于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收利息；持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付前述利息外，还应按月支付滞纳金，并承担其他违约责任；信用卡主卡年费为每年60元/卡；预借现金(含ATM)或转账个人账户手续费按金额的1%收取，每笔最低人民币3元；透支利息按日利率0.5‰计算；滞纳金按最低还款额未还部分5%收取，每笔最低人民币1元；持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为费用（包括但不限于年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）、利息、预借现金（含转账交易）本金、消费交易本金等等；持卡人同意，本行有权就某一笔或多笔还款变更上述顺序。合约还约定：预借现金不享受免息还款期待遇，持卡人须按笔支付手续费，并自记账日起按规定支付利息。2013年8月6日，农商行金牛支行向王忠明发放案涉信用卡，卡号为62×××08，授信额度为8000元。 后，王忠明使用信用卡进行了消费，截止2016年12月1日，王忠明尚欠农商行金牛支行本金8750元、利息3771.92元。庭审中，农商行金牛支行明确第一项诉讼请求中的“费用22267.8元”实为滞纳金22118.56元和分期付款手续费149.24元。另，对于诉讼相关费用农商行金牛支行明确为诉讼费。 一审法院查明以上事实，有双方身份信息一组、《天府信用卡（个人卡）申请表》《天府信用卡（个人卡）领用合约》、银行流水查询单、银行台账以及农商行金牛支行当庭陈述等证据在案佐证。 一审法院认为，案涉信用卡合约的签订，系双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行各自相应义务。农商行金牛支行按约将信用卡交付给王忠明使用，王忠明在使用后应按约履行还款义务。王忠明未按约归还欠款本息的行为构成违约，应当承担相应法律责任。已查明，截止2016年12月1日，王忠明尚欠农商行金牛支行本金8750元、利息3771.92元、滞纳金22118.56元和分期付款手续费149.24元。案涉《领用合约》已对透支本金、利息等内容进行了约定，对农商行金牛支行要求王忠明支付所欠的本金、利息和预借现金手续费的诉讼请求，一审法院予以支持。另，对于农商行金牛支行诉讼请求中的“费用”中实为滞纳金22118.56元的部分，对此，一审法院认为，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”，该通知自2017年1月1日起实施，故，对于农商行金牛支行关于滞纳金的诉讼请求，一审法院不予支持。另，经一审法院审核，案涉信用卡合约中农商行金牛支行与王忠明并未对分期付款手续费的支付作约定，故，农商行金牛支行要求王忠明支付分期付款手续费149.24元无事实和法律依据，一审法院不予支持。王忠明经合法传唤，无正当理由未到庭，视为对农商行金牛支行的主张及诉讼请求放弃抗辩的权利。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、王忠明于判决生效后十日内向农商行金牛支行清偿借款本金8750元，截止2016年12月1日的利息3771.92元，并自2016年12月2日起至款项付清之日止按案涉《天府信用卡（个人卡）领用合约》所约定的计算方法计付利息；二、驳回农商行金牛支行的其他诉讼请求。案件受理费675元，由成都农村商业银行股份有限公司金牛支行负担375元、由王忠明负担300元。 二审中，农商行金牛支行提交了（2019）川成蜀证内经字第75652号《公证书》，拟证明：农商行金牛支行于2019年4月25日向公证处申请证据保全，关于违约金、分期付款手续费等事项已经在农商银行网站上进行了公布。该证据具有真实性、关联性及与本案事实关联性，本院予以采信。 本院对一审查明的事实予以确认。 二审另查明：《领用合约》第七条第三款约定：“持卡人同意，《章程》及本合约修改、收费项目或标准变化、利率调整等，一经本行修改和正式公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、电子邮件、服务热线等方式），即为有效，无需另行通知持卡人，并对双方均有约束力。如有需要，本行将在公告前报经有关监管部门核准及备案。” 成都农商银行网站显示，分期付款申请时限为：持卡人需在交易成功记账后、账单日（含）以前申请，通过拨打本行客户服务热线95392、4006-028-666办理。还款方式为：每期付手续费和分摊的本金。收费标准：其中12期为0.65%。提前还款，免提前还款手续费，不收未分摊手续费。2014年10月1日，王忠明申请办理账单转分期付款，对所消费的本金8750元分12期归还，每期归还729.16元及分期手续费56.87元。办理分期后，因王忠明未按约分期还款，农商行金牛支行自第4期起系统自动取消分期、提前还款，农商行金牛支行从王忠明还款金额扣划了分期手续费21.37元，故王忠明尚欠分期手续费56.87×3－21.37=149.24元。 二审中，农商行金牛支行明确其主张的22118.56元系2014年11月1日至2016年12月1日期间产生的滞纳金。 本院认为，在我国法律体系中，滞纳金是指行政机关对按期不履行金钱给付义务的相对人，课以新的金钱给付义务的方法，属于行政责任，其具有法定性、强制性和惩罚性的特点。在平等主体之间的民事法律关系中，当事人按期不履行金钱给付义务，应按照约定承担违约责任。基于此，中国人民银行于2016年4月15日发布《通知》，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该《通知》虽然自2017年1月1日生效实施，但从行业监管的角度，表明在信用卡中不支持收取滞纳金的态度。其次，本案中农商行金牛支行主张的滞纳金虽然发生于《通知》之前，但王忠明逾期还款的违约行为，给农商行金牛支行产生的损失主要为资金占用损失，《领用合约》中约定按照每日万分之五的利率计算透支利息，已经足以弥补因持卡人违约给农商行金牛支行造成的损失，故对农商行金牛支行关于滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。 关于农商行金牛支行主张的分期付款手续费149.24元，根据《领用合约》约定，农商行金牛支行在其网站上公布的收费项目、标准对双方均具有约束力，王忠明于2014年10月1日对其消费的8750元办理了分期付款业务，应按照约定的收费标准支付分期付款手续费，上诉人关于分期付款手续费的请求成立，本院予以支持。 综上所述，农商行金牛支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实基本清楚，因二审中出现新证据，本院予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持四川省成都市金牛区人民法院（2019）川0106民初9号判决第一项； 二、撤销四川省成都市金牛区人民法院（2019）川0106民初9号判决第二项； 三、王忠明于本判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司金牛支行支付分期付款手续费149.24元； 四、驳回成都农村商业银行股份有限公司金牛支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费方式不变，二审案件受理费356.7元，由成都农村商业银行股份有限公司金牛支行负担353元，王忠明负担3.7元。 本判决为终审判决。 审判长 吴 爽 审判员 刘冠男 审判员 周寓先 二〇一九年十月三十一日 书记员 曾 瑶