福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019)闽0802民初6420号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司北城支行，住所地龙岩市新罗区闽西交易城红星美凯龙商场**东北角店面，统一社会信用代码91350800050346288E。 负责人：张达文，行长。 委托诉讼代理人：吴礼斌，男，1980年11月25日出生，汉族，福建龙岩农村商业银行股份有限公司北城支行员工，住龙岩市新罗区。 被告：蔡志彬，女，1973年7月3日出生，汉族，龙岩一中教师，住龙岩市新罗区。 被告：陈某，男，2002年10月20日出生，汉族，龙岩一中学生，住龙岩市新罗区。 法定代理人：蔡志彬（系陈某之母），女，1973年7月3日出生，汉族，龙岩一中教师，住龙岩市新罗区。 被告蔡志彬、陈某共同委托诉讼代理人：陈秋发、陈钦，福建坤郎律师事务所执业律师。 被告：林跃平，男，1963年5月14日出生，汉族，龙岩市煤炭管理局干部，住龙岩市新罗区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司北城支行（以下简称龙岩农商行北城支行）与被告蔡志彬、陈某、林跃平银行卡纠纷一案，本院于2019年7月29日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告龙岩农商行北城支行的委托诉讼代理人吴礼斌，被告蔡志彬、陈某的共同委托诉讼代理人陈秋发，被告林跃平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行北城支行向本院提出诉讼请求：1、判令蔡志彬、陈某作为陈如冬的继承人偿还截至2018年9月25日陈如冬结欠的福万通普惠金融卡透支本金、利息、违约金合计237385.02元（其中:透支本金197462.78元、利息25502.98元、违约金13919.26元、卡年费500元），并支付自2018年9月26日起至款清之日止以本金197462.78元按日利率万分之二点五计算的透支利息及每月按最低还款额未还金额的5%计算的违约金；2、判令林跃平对陈如冬的上述债务承担连带保证责任；3、判令蔡志彬、陈某、林跃平承担本案所有费用。事实和理由：2016年6月2日，陈如冬向龙岩农商行北城支行申请办理福万通普惠金融卡20万元，并签订福万通普惠金融卡申请表，蔡志彬、林跃平愿为陈如冬福万通普惠金融卡项下的债务提供连带保证责任，各签署了《不可撤销担保函》一份。龙岩农商行北城支行于2016年6月13日向陈如冬发放贷记卡20万元（卡号62×××06），有效期三年，账单日为每月21日。《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《不可撤销担保函》主要约定如下:1、龙岩农商行北城支行同意向陈如冬发放普惠金融卡，额度20万元。2、按月结息，透支利率为日万分之二点五，结息日为每月21日。3、若陈如冬未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。4、蔡志彬、林跃平愿为陈如冬普惠金融卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为普惠金融卡申领人普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为普惠金融卡的债务到期之次日起两年。5、其他一些约定。截止2018年9月25日，陈如冬结欠的福万通普惠金融卡透支本金、利息、违约金合计237385.02元（其中:透支本金197462.78元、利息25502.98元、违约金13919.26元，卡年费500元）已形成违约。经龙岩农商行北城支行多次电话催收，方知持卡人陈如冬意外死亡，蔡志彬作为陈如冬的配偶及陈某依法继承陈如冬遗产且陈如冬所透支的款项用于家庭生活、消费，因此蔡志彬、陈某有义务共同承担陈如冬该笔债务。蔡志彬、陈某、林跃平经催收拒绝履行代偿责任。为维护龙岩农商行北城支行合法权益，龙岩农商行北城支行诉至法院。 蔡志彬、陈某辩称，龙岩农商行北城支行是基于继承关系要求蔡志彬、陈某承担陈如冬的债务，按照继承相关法律规定，应是蔡志彬、陈某在继承陈如冬遗产范围内承担债务。龙岩农商行北城支行要求陈某偿还陈如冬的债务没有法律依据。龙岩农商行北城支行要求利息按日万分之二点五，应当提供与陈如冬签订利息按日万分之二点五的依据。每月按最低还款额未还金额5%计算的违约金，央行规定如果滞纳金变为违约金要与陈如冬重新签订合约，所以龙岩农商行北城支行主张违约金没有依据。对龙岩农商行北城支行起诉的其他事实没有异议。 林跃平辩称，2016年6月，时任龙岩市煤管局局长的陈如冬向林跃平提出要为其办理福万通信用卡提供担保。作为陈如冬的属下，林跃平即使心中不愿意，但还是因上下级关系同意为陈如冬提供担保。陈如冬办理福万通信用卡，其妻子蔡志彬全过程参与其中，并在担保书上签字，作为另一担保人。陈如冬办好信用卡之后，其用信用卡进行透支消费本金197462.78元全部是用于家庭消费，林跃平为其担保并未得到一点利益。2017年5月7日，陈如冬意外死亡，其法定继承人蔡志彬、陈某是陈如冬的妻子、儿子。林跃平认为陈如冬生前使用信用卡进行消费所欠下的债务是其家庭债务，应由其财产继承人首先偿还。合同明确标明陈如冬有房产一套位于龙岩市新罗区住宅（于2017年6月1日过户至蔡志彬、陈某名下），陈如冬丧葬费大概40到50万元由蔡志彬、陈某领取，此外，陈如冬生前还购买了位于龙岩市新罗区（陈如冬意外死亡后，该房产己过户到其妻弟蔡志生名下），还在铁山镇购置温泉湾小区6幢1128室单身公寓房产一套（该房产尚未交付使用），上述房产以及陈如冬名下的公积金等都是其遗产，作为法定继承人的蔡志彬、陈某己继承了陈如冬的上述遗产，是有财产也有能力的，应先偿还其欠龙岩农商行北城支行的信用卡债务。截止2018年9月25日止，本张信用卡尚欠龙岩农商行北城支行借款本金、利息、违约金，合计237385.02元。该债务属其与蔡志彬婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，亦属于家庭共同债务。蔡志彬作为夫妻共同债务人、法定继承人和担保人理应与儿子陈某首先积极想办法偿还龙岩农商行北城支行的上述债务。作为龙岩农商行北城支行也应主次有别，首先是起诉其法定继承人，用其现有财产进行清偿债务，其次才由担保人林跃平来承担陈如冬的上述部分债务。 经审理查明：陈如冬与蔡志彬于1998年5月21日在福建省漳平市人民政府办理结婚登记。陈某系陈如冬、蔡志彬之子。 2016年6月2日，陈如冬向龙岩农商行北城支行申请办理福万通普惠金融卡20万元，并签订福万通普惠金融卡申请表。福万通普惠金融卡申请表及《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》主要内容有：龙岩农商行北城支行同意向陈如冬发放普惠金融卡，额度20万元；有效期三年，按月结息，结息日为每月21日；预借现金、消费、转账利率，由各行自行决定；若陈如冬未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金，滞纳金最低5元；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。2016年6月，龙岩农商行北城支行决定、公布该行的透支利率为日万分之二点五。 2016年6月12日，蔡志彬、林跃平各向龙岩农商行北城支行出具一份《不可撤销担保函》，为陈如冬福万通普惠金融卡项下的债务提供连带保证责任，保证范围为普惠金融卡申领人普惠金融卡项下透支本金、利息(包括复利、罚息)、年费、超限费、滞纳金、追索费用(包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费)等，保证期间为普惠金融卡的债务到期之次日起两年。 2016年6月13日，龙岩农商行北城支行向陈如冬发放普惠金融贷记卡（卡号62×××06）。陈如冬在使用该卡期间，未依约定偿付龙岩农商行北城支行的债务。截止2018年9月25日，陈如冬结欠福万通普惠金融卡透支本金197462.78元、利息25502.98元、卡年费500元。 陈如冬于2017年5月7日去世。坐落于龙岩市新罗区（德兴裕锦园）42幢501室房产以及底层Ｃ4208号附属车库，原登记所有权人为陈如冬，2017年6月1日，登记所有权人为蔡志彬、陈某。龙岩农商行北城支行经向蔡志彬、陈某、林跃平主张权利未果后，遂诉至本院。 诉讼中，本院根据龙岩农商行北城支行的申请，作出（2018）闽0802民初8046号民事裁定，查封蔡志彬、陈某所有的坐落于龙岩市新罗区（德兴裕锦园）42幢501室房产以及底层Ｃ4208号附属车库。 上述事实，有龙岩农商行北城支行提供的福万通贷记卡申请表、不可撤销担保函、结婚证、偿还表、交易明细情况，及当事人陈述在案为证。 本院认为，龙岩农商行北城支行与陈如冬签订的《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、与蔡志彬、林跃平签订的《不可撤销担保函》，均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，对各方当事人具有约束力，各方当事人均应遵守，全面履行。普惠金融卡领用合约签订后，龙岩农商行北城支行向陈如冬发放普惠金融卡，陈如冬在使用该卡期间，未依约定偿付龙岩农商行北城支行因此产生的债务，已构成违约，应承担清偿债务的违约责任。《中华人民共和国继承法》规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。陈如冬已死亡，陈如冬所欠龙岩农商行北城支行透支本金197462.78元、利息25502.98元、卡年费500元及自2018年9月26日起至款清之日止的利息，蔡志彬、陈某为陈如冬的法定继承人，应在继承陈如冬遗产范围内清偿陈如冬的债务。林跃平向龙岩农商行北城支行出具《不可撤销担保函》，自愿为陈如冬的债务向龙岩农商行北城支行提供连带保证责任，因此，龙岩农商行北城支行要求林跃平承担连带清偿责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。林跃平承担保证责任后，有权向蔡志彬、陈某追偿。龙岩农商行北城支行要求蔡志彬、陈某支付违约金，蔡志彬、陈某表示异议，龙岩农商行北城支行又未能提供其与陈如冬约定违约金的证据，因此，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条规定，判决如下： 一、蔡志彬、陈某应于本判决生效之日起二十日内在继承陈如冬遗产范围内清偿陈如冬所欠福建龙岩农村商业银行股份有限公司北城支行透支款197462.78元、利息25502.98元、卡年费500元，及自2018年9月26日起至款清之日止以本金197462.78元按日万分之二点五计算的利息； 二、林跃平应对陈如冬的上述债务承担连带清偿责任； 三、林跃平承担保证责任后，有权向蔡志彬、陈某追偿； 四、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司北城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4860元，由福建龙岩农村商业银行股份有限公司北城支行负担112元，蔡志彬、陈某、林跃平负担4748元；诉讼保全申请费1705元，由蔡志彬、陈某、林跃平负担（该款福建龙岩农村商业银行股份有限公司北城支行已交纳，待蔡志彬、陈某、林跃平履行判决义务时，一并支付给福建龙岩农村商业银行股份有限公司北城支行）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向执行法院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 郭  小  春 人民陪审员 余  亿  明 人民陪审员 章  力  农 二〇一九年十月二十四日 书 记 员 曾念颖（代） 附注： 一、引用的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 3、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 新罗区法院财务咨询电话：0597-28903300597-2890331