广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0111民初27624号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路******。负责人：强昕。委托诉讼代理人：欧启伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：陈某，男，1992年3月18日出生，汉族，身份证住址湖南省祁阳县，现暂住广东省广州市白云区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称“中国银行广州白云支行”）与被告陈某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行广州白云支行的委托诉讼代理人欧启伟及被告陈某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令提前结清贷款，被告向原告偿还本金77770元、手续费5443.66元、透支利息0元、还款违约金0元，合计83213.66元（透支利息、还款违约金暂计至2019年10月25日）及从2019年10月26日起至欠款还清之日止的透支利息、还款违约金（透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%按月计收）。2.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告于2017年12月7日与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字4245号，以下简称“借款合同”）及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”），借款合同约定：原告向被告发放信用卡分期额度人民币200000元，分期额度用途为购车，分期期数为36期。另被告需向原告支付分期手续费，手续费费率为使用分期额度的7%，即14000元，手续费采用分期扣收的方式扣收，借款合同同时约定：若被告逾期未能还清账户下的欠款，应当按照领用合约的规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金，届时原告有权宣布贷款提前到期，要求被告一次性清偿全部欠款，且被告应当按借款合同的约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息或有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。原告依约履行合同后，被告未按借款合同的约定向原告偿还借款。经原告多次催促，被告均不予履行，故原告诉至法院，请求法院依法支持原告诉讼请求。被告陈某答辩称，（一）我不清楚原告的计算方法，但是这个月我已经还了6万多元，这个月还完之后，就剩下三千多元没还了，月初说是6、7万，现在逾期没还的就剩下三千多了。我这个月还了的6、7万里包含了违约金、利息等，我现在还剩下八万多九万元没还。（二）我不同意原告要求的提前还贷，我要求按合同进行还款，按月还。（三）我不同意诉讼费由我负担。经审理查明，2017年12月7日，原告与被告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字4245号），约定：信用卡：中国银行中银信用卡，信用卡品种爱驾卡，卡号62×××89；专向分期额度是中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度；本合同项下分期额度为人民币200000元，该额度仅能一次性使用；本合同项下的专向分期额度用途为购车：借款人支付其购买沃尔沃汽车的款项；手续费金额为人民币14000元；放款账户名称广东广物君沃汽车销售服务有限公司，放款账户账号36×××52，放款账户开户行广州市工商银行第一支行；担保信息信用放款，无担保；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐），借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，贷款人有权收取透支利息及还款违约金。下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：信用卡专向分期付款借款合同通用条款；附件四：中银信用卡领用合约。上述合同的附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本金及手续费；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（9）要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。合同附件四《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：除本合约另有规定，甲方（中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=(最低还款额-您已还款金额)×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.8%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2017年12月11日，原告依约将200000元划入被告指定账户。2019年7月31日，原告提起本案诉讼。庭审中，原告诉称截至2019年8月25日，被告尚欠原告借款本金123546.04元、手续费8554.7元及透支利息476.93元、还款违约金0元；当庭撤回保全费、公告费、律师费等费用的主张。被告辩称其在2019年8月25日之后还有还款，现在本金还剩8、9万元未还。原告当庭表示需要庭后核实被告8月25日以后的还款情况。本庭遂要求原告于庭后五日内明确主张的具体数额。后原告于2019年9月2日提交《信用卡欠款明细表》1份，明确截至2019年8月29日，被告尚欠原告借款本金86744.92元、手续费5832.75元及透支利息0元、还款违约金0元。被告于2019年10月17日向本院提交《中国银行信用卡交易流水明细清单》，显示其于2019年9月3日还款3500元，于2019年10月17日还款5864元。原告遂于2019年10月29日核实被告还款情况后，明确诉讼请求如下：1、依法判令提前结清贷款，被告向原告偿还借款本金77770元、手续费5443.66元，透支利息0元、还款违约金0元，合计83213.66元（透支利息、还款违约金暂计至2019年10月25日）及从2019年10月26日起至欠款还清之日止的透支利息、还款违约金（透支利息日透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%按月计收）；2、被告承担本案诉讼费。本院当日依法将原告变更的诉讼请求送达被告，被告对数额表示确认，但不同意提前结清贷款。上述事实，有《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及其附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》与《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、中国银行借款借据、信用卡欠款明细表、卡账户交易历史表及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告陈某签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字4245号）及其附件是双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，双方应恪守履行。原告主张，上述合同签订后，原告已依约发放了贷款，截止2019年10月25日被告尚欠贷款本金77770元，现原告要求被告提前结清贷款，立即清偿上述借款本金具有合同及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的透支利息、还款违约金及手续费问题。原告要求被告按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定支付利息，具有合同依据。被告于2019年10月29日收到原告明确变更的诉讼请求，本院确认以该通知送达之日作为涉案贷款的到期日。对于贷款到期日前的透支利息及还款违约金，可按照合同约定计算，本院予以支持。贷款到期后，鉴于原告与被告之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主张透支利息及还款违约金缺乏法律依据，本院不予支持。本院认为，贷款到期后，被告应向原告支付尚欠的手续费，现原告主张被告支付尚欠的手续费5443.66元，本院予以支持。对于贷款到期日后的透支利息，应以尚欠借款本金77770元，按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，不再计收还款违约金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告陈某于本判决生效之日起十日内，支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行本金77770元、手续费5443.66元及还款违约金、利息（截至2019年10月25日的还款违约金及透支利息按合同约定计算；自2019年10月26日起，以77770元为本金按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付利息至上述借款清偿之日止，不应再计收还款违约金）。二、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1839元，由被告陈某负担（上述受理费原告已预交，被告应于本判决生效之日起十日内向原告迳付受理费1839元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黄丽娜二〇一九年十月三十一日书记员  孔思敏