深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0303民初25754号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，住所地：深圳市罗湖区建设路**国际金融大厦，统一社会信用代码：91440300455769027E。负责人：姚华明，该分行行长。委托诉讼代理人：徐杰，广东深天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑瑞婷，广东深天成律师事务所实习律师。被告：朱智，男，1973年6月30日出生，身份证住址：广东省深圳市福田区，原告与被告金融借款合同纠纷一案，本案于2019年7月25日立案后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐杰、郑瑞婷到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤期满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本息合计157899.06元，其中本金139875.41元，利息953.76元，费用含手续费、还款违约金共17069.89元（利息、还款违约金暂计至2019年5月17日，之后按中国人民银行规定及合同约定计算至贷款付清之日止）；2.本案诉讼费用及与本案有关的其他费用（包括但不限于保全费、公告费等）由被告承担。事实和理由：2018年6月29日，被告因购车需要向原告书面申请汽车分期信用卡专项分期额度贷款，信用卡卡号为62×××35,专项分期额度为159000元，手续费费率为专向分期额度的12%。申请表确定本金以及手续费均采用分期偿还，期数为36期，自被告实际交易之日起算；通用条款第七条第1项规定，还款方式采用月均等额、取整入账方式、免息还款方式偿还；合同约定被告首期偿还本金4440元，之后每期按本金4416元偿还；手续费按每期530元偿还。被告应在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，否则不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金；利息按未还款金额日息万分之五，按月计收复利，还款违约金每月按照最低还款额未还部分的5%收取，连续6个月之后不再计还款违约金。第七条第4项约定：如被告未依规定时间足额存入并优先偿还当期应还款项，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由被告承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)。第八条“提前还款”第1款（2）约定：被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款；第2款约定：被告分期付款债务发生上述情况之时视为全部到期,原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、还款违约金等全部应还款项；第3款约定：被告提前偿还专向分期付款额度项下欠款的，原告不退还告向分期付款手续费、利息和还款违约金依据信用卡领用合约规定的计算标准收取。合同生效后，原告即于2018年7月13日根据被告的授权和指示将卡号为62×××35的信用卡的专向额度款项159000元划入深圳市新嘉荣汽车贸易有限公司的账户。然而被告未及时足额还款，自2019年4月15日最后一次还款后，便不再按合同约定偿还相关款项及费用。截至2019年5月17日，被告连续6期未足额偿还，虽经原告多次催收，被告仍然拖欠，被告的行为严重违反通用条款约定，已构成违约。被告未应诉、答辩，亦未举证、质证。根据当事人陈述及经法庭开庭审理确认的证据，本院认定如下：2018年6月29日，被告填写《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及附件《信用卡领用合约》《信用卡专向分期业务通用条款》《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申请信用卡专向分期贷款用于购买汽车。上述申请表、领用合约共同约定：专向分期申请额度为159000元，手续费率12%，手续费为19080元，本金与手续费均分期偿还，分期期数为36期；还款方式为月均等额、取整入账方式、免息还款方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款，否则不适用免息还款规定，并且应支付利息及滞纳金，利息按未还款金额日息万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%收取；如被告未依规定时间足额存入，由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。逾期还款60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款，被告分期付款债务发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2018年7月16日，原、被告签订《信用卡专项分期付款划款通知书》，被告委托原告将授信款项划入指定账户中，即深圳市新嘉荣汽车贸易有限公司。同日，原告依约向被告指定账户深圳市新嘉荣汽车贸易有限公司转账159000元，附言：朱智汽车分期款。原告提交的信用卡拖欠清单及交易流水显示，截止2019年5月17日，被告尚欠原告应收账款34249.06。原告提交的被告拖欠清单显示，被告借款的未抛账金额为110400元、13250元。另原告庭后提交《关于诉讼请求的说明》，说明：1、经原告于2016年9月27日公告，“滞纳金”名称变更为“还款违约金”，收费标准不变；2、信用卡交易流水中的应收费用3819.89元仅指还款违约金；3、信用卡交易流水中的应收本金29475.41元包含逾期贷款本金26496元及逾期手续费2979.41元（本案证据材料中表述为“分期利息”），本案中未到期手续费尚有25期，未抛账金额为分期计划中未到期部分的本金110400元及未到期的手续费13250元；4、信用卡交易流水中的应收利息953.76元为表内“本期间内利息”未支付部分的汇总，包含透支利息以及复利。故本案中，截至2019年5月17日，被告尚欠原告本金136896元（到期本金26496元、未到期本金110400元）、利息953.76元、手续费16229.41元（到期手续费2979.41元、未到期手续费13250元）、还款违约金3819.89元，合计157899.06元。上述事实有原告提交的申请表、领用合约、付款划款通知书、转账凭证、拖欠清单、信用卡交易流水、关于诉讼请求的说明及当事人庭审陈述予以佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告之间签署的《信用卡个人申请表》《信用卡专向分期业务申请表》《领用合约》等文件共同构成双方间的借款合同。合同系双方的真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应履行各自的合同义务。原告已依约发放涉案借款，但被告未按照约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约。故原告有权要求被告偿还借款本金并支付利息、还款违约金等费用，但原告作为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的利息、费用等应当受到更为严格的限制，故上述利率之和不应当超过民间借贷利率的法定上限，即年利率24%，对于超出部分，法院不应支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：被告朱智应于本判决生效之日其十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行借款本金136896元、利息953.76元、费用20049.3元（含手续费、还款违约金），合计157899.06元（利息、费用暂计至2019年5月17日，之后利息、费用以本金136896元为基数，按中国人民银行规定及合同约定计算至贷款付清之日止，但利率之和以不超过年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3458元，减半收取计1729元，由被告朱智承担。原告已预交的案件受理费3458元，由本院予以退回。被告应在本判决书生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费1729元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 吴 坚二〇一九年十月三十日书记员 夏露露黄凯文