湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0103民初8042号原告：中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行，住所地长沙市天心区芙蓉中路三段76号。负责人：易广志，该行行长委托诉讼代理人程源源，湖南芙蓉律师事务所律师。被告曾小元，女，1967年1月16日出生，汉族，住湖南省。原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行（以下简称中行赤岗支行）诉被告曾小元信用卡纠纷一案，本院于2019年8月13日受理后，依法适用简易程序，由审判员罗荣独任审判，依法公开开庭进行了审理。原告中行赤岗支行的委托诉讼代理人程源源到庭参加了诉讼，被告曾小元经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告中行赤岗支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即向原告归还拖欠的信用卡应收本金59478.62元，应收利息14323.94元，应收费用10165.80元，合计83968.36元。（此利息、费用暂计至2019年8月1日，应继续计算至欠款还清之日止）；二、判令被告承担本案的全部诉讼费及其他费用。事实及理由：2011年9月27日，被告曾小元在中国银行申请办理信用卡，并提交了个人相关资料，中行赤岗支行批准了被告的申请，发给被告中行信用卡一张，卡号为62×××57，按照《信用卡领用合约》规定，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。被告自办卡后累计使用信用卡消费、提现、缴纳各种费用，却不及时还款。截止至2019年8月1日止，共拖欠本金59478.62元，拖欠利息14323.94元，应收费用10165.80元。经原告方多次催讨，被告仍未还款。被告的行为已经严重侵害了原告的合法权益，为维护原告的合法权益，特诉至法院。被告曾小元未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。到庭的当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无误，本院予以确认并在卷佐证。根据以上举证及认证意见，结合当事人当庭陈述，本院认定本案事实如下：2011年9月27日，曾小元填写《中银白金信用卡申请表》，向中行赤岗支行申领中国银行白金信用卡，中行赤岗支行审核后向曾小元发放信用卡一张，卡号为62×××57。此后曾小元使用该信用卡多次消费，并出现逾期还款，截至2019年8月1日，尚欠中行赤岗支行透支欠款本金59478.62元，并应支付透支利息14323.94元。另查明，信用卡申请表背面所附的《中银白金信用卡申请表》载明如下内容：一、除本合约另有规定，申请人（乙方）非现金透支交易从交易记账日至中行赤岗支行（乙方）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天，申请人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息。在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按中行赤岗支行规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；二、信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。中行赤岗支行对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息；三、申请人应按照中行赤岗支行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。中行赤岗支行按照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由中行赤岗支行直接计扣申请人信用卡账户；四、申请人可选择全额或最低还款额的还款方式。申请人在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，中行赤岗支行免收申请人非现金交易透支利息。申请人在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按中行赤岗支行相关规定支付透支利息。申请人在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如申请人选择全额还款方式）的，申请人除按照中行赤岗支行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。本院认为，曾小元填写信用卡申请表，向中行赤岗支行申领信用卡，并确认同意遵守《中国银行白金信用卡合约》、《中国银行贷记卡章程》、《中国银行白金信用卡使用手册》及中行赤岗支行其他业务规定，自愿接受上述条款的约束，中行赤岗支行亦同意且实际向曾小元核发信用卡，故双方就信用卡的申领、使用及还款形成了信用卡合同法律关系，均应依约全面履行义务。曾小元在透支款项后，未能依照前述客户告知书及合约约定按时足额向中行赤岗支行履行还款付息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。中行赤岗支行要求曾小元偿还欠款本金59478.62元，以及截至2019年8月1日的透支利息14323.94元，并按《中国银行白金信用卡合约》的约定计算利息至全部欠款清偿完毕止，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于中行赤岗支行要求曾小元依照《中国银行白金信用卡合约》的约定支付滞纳金至全部欠款清偿完毕止（暂计至2019年8月1日的滞纳金为10165.80元）的诉求，本院认为，信用卡透支系信用贷款业务，其滞纳金及费用计算应按照《中华人民共和国合同法》第二百零四条及《中华人民共和国商业银行法》第三十八条之规定调整，信用卡业务的违约金及费用共计不得超过年利率24％。原、被告双方于《中国银行白金信用卡合约》约定将滞纳金按照最低还款额未还部分5%收取，已超过法律规定标准，故本院依法酌情将滞纳金调整至按欠款本金的10%计算，即5947.86元（59478.62元×10%）。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条,《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告曾小元于本判决发生法律效力之日起10日内，归还原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行信用卡透支借款本金59478.62元；二、由被告曾小元偿付原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行上述借款本金实际归还完毕之日止的透支利息（截至2019年8月1日为14323.94元，后段以实欠借款本金为基数，按合同约定照实计付）；三、限被告曾小元于本判决发生法律效力之日起10日内，偿付原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行滞纳金5947.86元；四、驳回原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行的其他诉讼请求。如果被告曾小元未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取950元，由被告曾小元承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  罗荣二〇一九年十月八日法官助理聂士洋代理书记员  罗恋附相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率,应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。