云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初7415号原告：中国平安财产保险股份有限公司,住所：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务：董事长。委托诉讼代理人：向小多，云南鼎兴律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：印彪，云南鼎兴律师事务所律师，特别授权代理。被告：孙福东，男，1977年8月23日出生，汉族，身份证登记住址：云南省昆明市西山区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称：平安保险公司）与被告孙福东保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用普通程序，于2019年7月2日、2019年9月2日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托诉讼代理人印彪、被告孙福东到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付借款理赔款共计109552.16元（包括本金107289.85元、利息2068.53元、罚息193.78元）；2、被告向原告支付逾期保费共计2182.14元；3、被告向原告支付借款理赔款109552.16元为基数，按照每日千分之一的标准计算自2017年10月24日起至全部款项清偿之日止的违约金（违约金暂计至2018年11月30日为44149.52元）；4、被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、律师费、鉴定费等相关诉讼费用）。原告明确第四项诉讼请求中保全费、公告费、律师费、鉴定费没有实际发生，本案不再主张。原告陈述违约金降低为按月利率2%主张。事实和理由：2016年8月4日，被告与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称：重庆金安）签订《借款合同》及附件，由重庆金安与中国民生银行股份有限公司（以下简称：民生银行）按比例向被告发放借款合同约定的贷款本金总额150000元，借款利率为年利率6.6%，借款期限36个月，每月还款日为3日，还款方式为按月等额本息。《借款合同》签订后，重庆金安及民生银行于2016年8月4日按照约定向被告发放贷款150000元。同时，被告（投保人)就该笔借款向原告投保平安个人贷款保证保险，以重庆金安及民生银行为被保险人,原告向被告签发《平安个人贷款保证保险保险单》，约定每月保费率为0.4%。被告2017年8月4日起未履行还款义务，根据保险合同约定，原告于2017年10月24日向被保险人重庆金安及民生银行理赔，理赔金额共计109552.16元,重庆金安及民生银行均向原告出具了《保险赔款确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告未还款，故原告诉至人民法院。被告孙福东辩称，1、被告对贷款金额有异议，当时被告是贷款150000元，但保单上显示是17万多，被告实际收到贷款没有150000元。2、原告收取被告每月600元保费，保险公司应该针对被告承担风险，被告先后缴纳了2万多保费，保险公司收取后应该替被告承担风险，被告不应该再承担原告主张的本息、违约金、诉讼费的还款责任。3、保险是银行和重庆金安用被告的钱替被告所买，不是被告主动向原告购买，被告没有主动联系过原告购买保险。4、原告以投保单作为依据向被告主张追偿，投保单和借款合同没有关联性，不应该由原告对被告进行诉讼，应该是重庆金安主张，关联性混乱。当时贷款过程中涉及五六家公司，刚开始被告只向平安普惠公司申请500000元贷款，资料都是被告提交给平安普惠公司，不是提交给重庆金安，提交的是500000元的保险合同，也不是150000元。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告对原告提交的《联合贷款业务合作协议》、《借款合同》及附件、《付款金额确认书》、身份证、银行卡复印件、平安个人贷款保证保险投保单、协助查询通知书、账户交易明细查询结果、资料代传递服务委托书真实性无异议，本院对其真实性予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告提交的《平安个人借款保证保险保险单》系书证原件，本院对其真实性予以确认。2、原告提交的还款明细，虽然被告对该还款明细不认可，但被告庭审中认可已偿还2016年9月4日至2017年7月4日期间借款本息，该陈述与还款明细内容相互印证，本院对被告已偿还2016年9月4日至2017年7月4日期间借款本息的事实予以确认。3、原告提交的《保险赔款确认书》系书证原件，与本案待证事实存在关联性，本院予以确认。4、原告提交的客户电子回单，能够与账户交易明细查询结果相印证，本院对客户电子回单予以确认。5、被告提交的人身保险合同，系复印件，内容不完整，真实性无法确定，且与本案保证保险合同缺乏关联性，本院不予确认。经审理，本院确认下列事实：2015年8月17日，原告与民生银行、重庆金安签订《联合贷款业务合作协议》，约定民生银行、重庆金安按照99：1的比例共同向借款人提供贷款，民生银行委托重庆金安完成借款人的贷前调查、贷款合同的签署、贷款的发放、还款、贷后管理、逾期贷款催清等与联合贷款相关的事宜，各方共同确认，联合贷款发放后，由重庆金安委托平安付科技服务有限公司（以下简称：平安付公司）或平安付电子支付有限公司完成借款人应付保费、借款人应还贷款款项等的全额扣收。2016年8月4日，重庆金安和被告签订《借款合同》，约定：“重庆金安和民生银行共同向被告提供150000元贷款，民生银行发放148500元，重庆金安发放1500元，贷款期限36个月，贷款利率为中国人民银行现行同期贷款基准利率上浮40%，贷款本息按等额本息还款法等分36次偿还，民生银行委托重庆金安与被告订立本合同。”当日，被告签署《借款合同》附件，附件载明：“附件条款是《借款合同》不可分割的组成部分，贷款发放采用自主支付方式发放贷款，被告同意并指定其在平安付公司或平安付电子支付有限公司运营的第三方支付平台开立的账户作为贷款的收款发放与还款账户。每月与放款日对应的日期为还款日，贷款逾期的，自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息。”2016年8月4日，被告出具资料代传递服务委托书，明确被告委托平安普惠投资咨询有限公司（以下简称：平安普惠）及其各地分公司向其提供资料代传递服务，借款发放成功时，被告应向平安普惠支付借款本金金额的3%作为期初服务费，被告同意授权平安普惠或平安普惠委托的第三方将上述期初服务费自被告的贷款发放及还款账户中划转至平安普惠的账户。被告签署《付款金额确认书》，载明：“借款人孙福东借款本金150000元，期初服务费4500元，每月还款本息合计4607.6元，每月保险费600元，每月服务费900元，每月需付款总金额6107.6元，每月还款日为3日，期初服务费将于借款发放时一次性扣除，被告确认已收到付款金额一览表，知悉并同意付款金额一览表中的全部内容。”2016年8月4日，重庆金安通过平安付公司向被告转账145500元。2016年8月2日，被告向原告投保平安个人贷款保证保险，投保单载明：“申请投保金额500000元，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”投保单个人信息下方资产信息处填写了3份平安人寿保险信息。后原告签发《平安个人借款保证保险保险单》，约定：“投保人孙福东，被保险人为民生银行和重庆金安，承保金额分别为176566.5元、1783.5元，保险期间为个人贷款合同项下贷款发放之日，至清偿完全部贷款本息之日止，每月保费率0.4%，每月保险费600元，在借款合同载明的还款日缴纳。投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构从投保人指定账户中每月扣除应缴保险费。如投保人逾期还款或提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应交保费。如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人支付违约金。保单签发日期2017年7月29日。”后民生银行、重庆金安分别出具《保险赔款确认书》，显示民生银行、重庆金安于2017年10月24日分别收到原告支付本案保险单项下保险赔款108456.6元、1095.56元，共计109552.16元。庭审中，原告陈述：被告已支付保险费至2017年7月4日，原告主张的逾期保费是自2017年7月5日起至原告理赔之日即2017年10月24日的保费金额。原告与被告确认被告自2017年8月4日开始逾期偿还借款本息。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，被告签署《平安个人贷款保证保险投保单》表明其向原告提出投保平安个人贷款保证保险要求，后经原告同意承保并签发《平安个人借款保证保险保险单》，双方之间成立保证保险合同关系。《付款金额确认书》载明每月保险费600元，被告在该确认书上签字，知晓借款150000元需要支付保险费，且被告答辩中认可向原告投保，也支付了保险费，可见被告已按保险合同约定实际履行了支付部分保险费的义务。被告提出投保单申请金额与保险单承保金额不一致，投保单与本案无关的主张，于法无据，本院不予采信。投保单资产信息处填写的3份平安人寿保险信息，应属被告作为投保人填写个人信息内容的一部分，被告提出3份人寿保险为《借款合同》作担保，与事实不符，本院不予采信。被告签署《付款金额确认书》及资料代传递服务委托书，知晓并同意向平安普惠支付期初服务费4500元在借款发放时一次性扣除，重庆金安据此向被告支付扣除期初服务费后的借款145500元，在此情况下，被告抗辩未收到借款150000元，本院不予采信。原告与被告之间保证保险合同成立并生效，双方应按照约定履行各自义务。投保单及保险单均约定投保人拖欠任何一期借款达80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。被告借款后自2017年8月4日起未按照约定偿还借款本息，贷款逾期超过80天，原告依约向被保险人民生银行、重庆金安理赔了借款本息合计109552.16元，对上述理赔款，原告有权要求被告归还。现被告未举证证明其已经向原告归还了上述款项，故原告要求被告支付理赔款109552.16元的诉讼请求，本院予以支持。被告抗辩不承担理赔款的主张不成立，本院不予采信。关于原告要求被告支付逾期保费的主张。合同约定被告每月应缴纳保费600元，未付保费应计算至理赔之日止。根据原告陈述被告自2017年7月5日起未缴纳保险费，原告于2017年10月24日对被保险人进行理赔，由于被告未提交证据证明其已经付款情况，故本院对原告的上述主张予以采信，原告有权要求被告支付自2017年7月5日起至2017年10月24日止保险费2182.14元。对于原告主张的违约金，保险合同约定从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金。合同约定违约金日千分之一折合年利率为36.5%，过分高于原告的实际损失，原告降低违约金按月利率2%予以主张，并无不当，本院予以支持，违约金从2017年10月24日开始计算。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告孙福东于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款109552.16元；二、被告孙福东于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2182.14元；三、被告孙福东于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司以理赔款109552.16元为基数自2017年10月24日起至付清款项之日止按月利率2%计算的违约金。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付原告延迟履行期间的债务利息。案件受理费3418元（原告已预交），由被告孙福东承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限是二年。审 判 长  徐 静人民陪审员  苏祖珍人民陪审员  朱跃元二〇一九年十月十五日书 记 员  刘俊毅