宁夏回族自治区同心县人民法院民事判决书（2019）宁0324民初3595号原告：宁夏同心农村商业银行股份有限公司，住所地宁夏回族自治区同心县。法定代表人：白义军，系该行董事长。委托诉讼代理人：陈仲军，系宁夏陈仲军律师事务所律师。特别授权。被告：吴汉伟，男，生于1992年10月8日，汉族，农民，初中文化，住宁夏回族自治区同心县。被告：张桂晶，女，生于1998年2月24日，汉族，农民，初中文化，住宁夏回族自治区同心县。被告：吴汉彪，男，生于1987年2月8日，汉族，农民，初中文化，住宁夏回族自治区同心县。原告宁夏同心农村商业银行股份有限公司与被告吴汉伟、张桂晶、吴汉彪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁夏同心农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈仲军到庭参加了诉讼，被告吴汉伟、张桂晶、吴汉彪经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁夏同心农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判决解除原、被告签订的《富（民/农）卡授信借款合同》；2.判决三被告连带偿还原告借款本金5万元、利息526.1元、罚息36.6元（罚息、利息均计算至2019年8月16日），以上共计50562.7元；3.判决被告支付自起诉之日至实际付款之日的利息、罚息；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告吴汉伟与被告张桂晶系夫妻关系。2018年8月14日，原告与被告吴汉伟、张桂晶签订了一份《富（民／农）卡授信借款合同》，合同约定由贷款人（原告）向借款人（被告）提供一定额度和一定期限的借款，由借款人（被告）按照约定的贷款用途循环使用信贷资金，借款人（被告）在使用合同约定的授信借款额度时，既可以在柜台办理，也可以通过宁夏黄河农村商业银行系统的ATM、网上银行、手机银行渠道办理。之后原告根据合同给被告提供了5万元的借款用于养殖，授信借款额度的使用期限为合同生效之日起至2020年8月14日止。合同约定贷款利率为基准利率上浮100％，利息自借款人从合同约定的结算账户提（支）取用信资金之日起计算，结息方式为按季结息，结息日为每季末月的20日，如逾期未还款则从逾期之日起在合同约定的借款利率基础上上浮50％计收罚息，双方还约定如借款人借款本金逾期或欠息的则构成违约，贷款人有权提前解除合同，合同还对其他事项进行了约定。为保证合同履行，被告吴汉彪、张勇、冯会丽、祁金凤四人为该借款提供最高额保证担保责任，并与原告签订了《最高额保证合同》，约定保证方式为连带责任保证，保证期限为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。合同签订之后，原告按照合同约定向被告吴汉伟、张桂晶足额发放了贷款，可被告吴汉伟、张桂晶未按照合同给原告足额支付借款利息，合同到期后，被告也未向原告偿还本金5万元，被告构成合同违约。为此，为维护自己的合法权益，根据相关法律规定，原告向法院提起起诉。原告宁夏同心农村商业银行股份有限公司为证明其诉讼主张，向本院提交了以下证据：证据1.个人借款申请书1份、个人贷款审批表1份、被告身份证复印件2页、户口本复印件3页、结婚证复印件1页，证明被告吴汉伟向原告申请借款5万元用于养殖，经调查核实原告同意向其贷款5万元的事实；证据2.《富（民/农）卡授信借款合同》1份、借款借据1张、黄河农村商业银行业务凭证1份、贷款收回情况表1份、《最高额保证合同》1份，证明原告与被告吴汉伟、张桂晶于2018年8月14日签订借款合同，原告向被告吴汉伟、张桂晶借款5万元用于养殖，借款期限自合同生效之日至2020年8月14日，到期被告违约，借款利息为基准利率的100%及月利率是7.25‰，逾期还款按基准利率上浮50%计收罚息；合同还约定原告可以从被告吴汉伟、张桂晶账户中直接扣划借款本金、利息、罚息等费用；同时约定被告吴汉彪为该借款行为提供最高额担保。对原告出示的上述证据，其来源合法，内容客观真实，与案件事实密切相关，且被告吴汉伟，张桂晶、吴汉彪缺席，视为对其质证权利的放弃，对上述证据的证明效力，本院予以确认。被告吴汉伟、张桂晶、吴汉彪未向法庭提交证据及书面答辩意见。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告吴汉伟与被告张桂晶系夫妻关系。2018年8月14日，原告宁夏同心农村商业银行股份有限公司与被告吴汉伟、张桂晶签订了一份《（富／农）卡授信借款合同》，合同约定由原告向被告吴汉伟、张桂晶提供合同项下授信额度为5万元的借款，授信借款额度的使用期限为合同生效之日起至2020年8月14日止；借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不得超过一年；借款用途为养殖；借款结息方式为按季结息，结息日为每季末月的20日，月息为7.25‰；对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款利率基础上上浮50％计收罚息；借款人未按照合同约定用途使用借款的，罚息利率为在本合同约定的借款利率基础上上浮100%，同时约定借款人或者担保人违约，贷款人有权提前解除合同；合同还对双方的其他权利义务进行了约定。同日，被告吴汉彪、祁金凤、张勇和冯会丽四人与原告签订了《最高额保证合同》，为原告与被告吴汉伟、张桂晶签订的《富（民／农）卡授信借款合同》借款5万元提供担保，约定保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。合同还对其他事项作了约定。借款借据中约定起止日期：2018年8月14日至2019年8月14日。合同签订之后，原告于2018年8月14日按照合同约定向被告吴汉伟发放了贷款5万元。到2019年8月14日，被告未按合同约定偿还借款本金5万元及利息。现原告以被告吴汉伟、张桂晶、吴汉彪未按照合同约定向原告支付借款本金及利息为由向本院提起诉讼。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告宁夏同心农村商业银行股份有限公司与被告吴汉伟，张桂晶签订了《富（民／农）卡授信借款合同》、与被告吴汉彪签订了《最高额保证合同》，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立且合法有效。被告吴汉伟、张桂晶未按合同约定单笔借款不能超过一年的约定期限向原告偿还借款本金，构成违约，根据合同约定，原告有权提前解除借款合同，故对原告要求解除其与被告吴汉伟、张桂晶签订的《富（民／农）卡授信借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求被告吴汉伟、张桂晶偿还借款本金5万元以及按合同约定截至2019年8月16日产生的利息、罚息及起诉之日起至贷款本金实际付清之日止的利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。利息按月利率7.25‰计算，罚息按约定利率基础上上浮50%计算。截至2019年8月16日产生的利息为527.7元、罚息为12.1元。对原告主张超出的利息及罚息的诉讼请求，本院不予支持。被告吴汉彪自愿为被告吴汉伟、张桂晶提供担保，应当督促被告吴汉伟、张桂晶按照约定时间履行还款义务，被告吴汉伟、张桂晶未按约定期限履行还款义务，被告吴汉伟对上述债务承担连带偿还责任。被告吴汉伟、张桂晶、吴汉彪经本院合法传唤无正当理由而缺席，应承担举证不能的法律后果和缺席的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、第九十四条第一款第（二）项、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告宁夏同心农村商业银行股份有限公司与被告吴汉伟、张桂晶签订的《富（民／农）卡授信借款合同》；二、被告吴汉伟、张桂晶于本判决生效之日起十日内向原告宁夏同心农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金5万元及利息、罚息（包括截至2019年8月16日产生的利息为525.7元、罚息12.1元，2019年8月28日起至贷款本金实际付清之日止的利息、罚息）；三、被告吴汉彪对上述债务承担连带还款责任；四、驳回原告宁夏同心农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1064元，减半收取532元，由被告吴汉伟、张桂晶、吴汉彪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。审判员 马卫录 二〇一九年十月二十九日书记员 马小东本案所适用的法律规定：一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。二、《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。四、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债权人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。六、《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。