四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7463号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：赵燕，北京尚衡（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：龚强，北京尚衡（成都）律师事务所律师。 被告：苑镪，男，1969年10月5日出生，汉族，住西宁市**。 被告：成都天来房地产开发有限公司，住所地：四川省成都市温江区光华大道天宝中街**（碧落湖公园内）。 法定代表人：安小平，董事长。 委托诉讼代理人：汤龙飞，四川汇圣律师事务所律师。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告苑镪、成都天来房地产开发有限公司（以下简称天来房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人赵燕、被告苑镪、被告天来房地产公司的委托诉讼代理人汤龙飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告苑镪向原告归还贷款本金人民币2095837.17元，利息、罚息以及相应复利，以上述本金清偿之日为准【计算至2019年7月3日的利息、罚息以及复利为人民币55158.6元，从2019年7月4日起至实际还清日止的利息、罚息以及相应复利，以各方签订的《中信银行个人购房借款合同》（抵押加阶段性保证-适用于综合授信业务）约定的具体标准为准，准确数额以还清之日银行系统产生的数额为准】；2.判令被告苑镪支付实现债权的律师费77550元；3.判令被告天来房地产公司对被告苑镪的上述一、二项债务承担连带清偿责任；4.判令被告苑镪、天来房地产公司承担本案的诉讼费用。事实和理由：原告与被告苑镪于2014年签订了编号为7412411403100001号的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》以及编号为7412411403100001-1号的《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》，原告向被告苑镪提供综合授信额度为3510000元，被告苑镪以其自有的房屋向原告提供抵押担保。后原告与被告苑镪、天来房地产公司签订编号为741241143082号的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证-适用于综合授信业务）》，约定原告向被告苑镪提供贷款金额为3510000元，贷款期限120个月。被告苑镪选择按月等额本息还款法，同时约定了贷款利率、罚息、复利及违约责任的计算和支付方式。被告天来房地产公司作为保证人，原告与被告天来房地产公司约定：如被告苑镪在担保阶段内未能依照本合同约定按时偿还贷款本息或相关费用的，在保证期间内，原告有权直接要求被告天来房地产公司承担保证责任并有权从被告天来房地产公司在原告开立的任何账户中直接扣划相应的款项。后各方签订了编号为7412411403100001-3号的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证-适用于综合授信业务）》变更协议，在变更协议中贷款担保变更为最高额抵押加阶段性保证。现被告苑镪没有按时还款，经原告催收，贷款仍处于逾期状态，鉴于以上事实，中信银行成都分行为维护自身合法权益，故诉至法院。 被告苑镪辩称，本案确因苑镪个人原因造成逾期还款，没有异议，希望能够调解解决。 被告天来房地产公司辩称，已替被告苑镪代偿银行款102020.48元，应当予以扣除；本案应当先实现物的担保后再要求天来房地产公司承担担保责任；本案计算的违约金过高，请求予以调减；律师费不应得到支持。 本院经审查认定事实如下：2014年，苑镪（甲方、受信人）与中信银行成都分行（乙方、授信人）签订编号为第7412411403100001的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》，约定：个人房产抵押综合授信额度是指自然人（受信人）以其所享有所有权的房产作为抵押担保物向贷款银行（授信人）申请的综合授信额度，受信人在授信期限和授信可用额度内可以向授信人连续、多次申请并循环使用的具有明确消费用途的贷款；个人房产抵押综合授信额度包括基础额度和附加贷款两部分；本协议项下甲方所欠乙方的一切债务由甲方以其享有所有权的房产设定最高额抵押担保，具体内容见双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》；甲方于本协议生效并办理最高额抵押登记手续后方可申请基础额度项下专项支付综合消费贷款和自助支付综合消费贷款，与乙方分别签订《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》和《中信银行个人房产抵押综合授信自助支付综合消费贷款协议》；甲方未按本协议及具体借款合同、具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，乙方有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本金及相应利息和相关费用、有权依照法律法规和本协议的规定实现抵押权等；经甲方申请，乙方审核同意向甲方提供总额为3510000元的综合授信额度，其中基础额度为3510000元；本协议授信期限为120个月，从2014年3月11日起到2024年3月11日止；甲乙双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》编号为74112411403100001-1，抵押房产位于温江区涌泉街办温泉大道二段166号天来国际广场13幢16层1号、13幢16层2号、13幢16层4号（业务件号：2019032915F00115）。 苑镪（甲方、抵押人）还与中信银行成都分行（乙方、抵押权人）签订《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》（合同编号：第7412411403100001-1号），约定：鉴于甲乙双方已签署《中信银行个人房产抵押综合授信协议》（编号：7412411403100001），乙方同意向甲方提供个人房产抵押综合授信额度；乙方经审查，同意接受甲方的个人房产（位于温江区涌泉街办温泉大道二段**天来国际广场******************）作为抵押物；最高额抵押是指甲方与乙方之间就甲方在一定期间内连续发生的多笔债务确定一个最高额度，甲方以其享有所有权的个人房产在最高额度内对其履行债务向乙方提供担保，该最高额度是指甲方在乙方的各项债务的总余额；抵押担保范围包括根据《中信银行个人房产抵押综合授信协议》项下各具体合同、协议、业务申请书、借款借据或其他凭证发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用和其他所有应付的费用。 2014年3月11日，苑镪（甲方、借款人）、天来房地产公司（丙方、保证人）与中信银行成都分行（乙方、贷款人）签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证-适用于综合授信业务）》（合同编号：第741241143082号），约定：甲乙双方于2014年签订《中信银行个人房产抵押综合授信协议》（编号：7412411403100001），本合同项下贷款占用《中信银行个人房产抵押综合授信协议》项下基础额度；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证，指甲方同意以本合同项下贷款资金所购得房屋为乙方设定抵押权，作为甲方偿还本合同项下贷款本息，在甲方取得该房屋的所有权证并办妥乙方为抵押权人的抵押登记之前，丙方对本合同项下甲方欠乙方的所有债务提供连带责任保证担保；保证方式为丙方对甲方的所有应付款项自本合同生效之日起至甲方取得所购房屋所有权证、与乙方办妥抵押登记和其他相关手续并将《房屋他项权证》及其他有关资料原件交乙方持有之日止（“担保阶段”）向乙方提供连带责任保证担保，如甲方在担保阶段内未能依照本合同约定按时偿还贷款本息和/或相关费用的，在保证期间内，乙方有权直接要求丙方承担保证责任并有权从丙方在中信银行股份有限公司任何营业机构开立的账户中直接扣划相应金额；保证范围包括贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、乙方为保护债权而支出或垫付的费用、乙方为实现债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等）、丙方提供阶段性连带责任保证仅限于本合同项下贷款余额本息及相关费用，不包括甲方依据《中信银行个人房产抵押综合授信协议》取得的其他任何一笔授信贷款余额的担保。保证期间为担保阶段内甲方每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年；甲方违反本合同约定，逾期或未按照约定的金额归还贷款本息的即构成违约；甲方发生违约情况时，乙方有权按照中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，有权停止发放贷款、宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息，要求丙方承担保证责任；乙方因实现债权所发生的各项费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等，均由甲方承担；苑镪以位于温江区涌泉街办温泉大道二段166号天来国际广场13幢16层1号、13幢16层2号、13幢16层4号的房屋提供最高额抵押担保，该三处房屋建筑面积为321.16平方米、321.46平方米、321.16平方米，三处房屋评估价值为2344468元、2346658元、2344468元；本合同贷款金额为3510000元，本合同贷款为编号为7412411403100001号《中信银行个人房产抵押综合授信协议》项下基础额度的组成部分；合同履行期间贷款利率的确定和调整采取浮动利率方式，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮25%或BPs确定执行；执行浮动利率期间，自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2015年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率进行调整，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率，利率调整不再另行书面或口头通知甲方；本合同贷款期限120个月，自2014年至2024年；甲方指定的划款账户为天来房地产公司，账号为74×××29，开户行为中信银行成都温江支行；还款方式为按月等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息，还款日为每月2日，还款总期数为120期，每期还款本息42934.54元；甲方在乙方开立还款账户：苑镪，账号为74×××65；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，挪用贷款罚息利率为合同利率的200%。 苑镪（甲方、借款人）、天来房地产公司（丙方、保证人）还与中信银行成都分行（乙方、贷款人）签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证-适用于综合授信业务）变更协议》（合同编号：第741241140310001-3号），约定：甲乙双方于2014年签订了《中信银行个人房产抵押综合授信协议》（编号7412411403100001）及《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证-适用于综合授信业务）》（编号741241143082）。甲乙双方将《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证-适用于综合授信业务）》中第八条贷款担保变更为最高额抵押加阶段性保证，指甲方同意以本合同项下贷款资金所购房屋为乙方设定最高额抵押权，作为甲方偿还本合同项下贷款本息及《中信银行个人房产抵押综合授信协议》项下各笔贷款的担保。在甲方取得该房屋的所有权证并办妥乙方为抵押权人的最高额抵押登记之前，丙方对本合同项下甲方欠乙方的所有债务提供连带责任保证担保；将《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证-适用于综合授信业务）》中第九条抵押担保变更为甲方取得所购房屋的所有权证之日起，甲乙双方必须依照法律规定及时办妥抵押为的最高额抵押登记手续。关于抵押担保的具体内容约定在《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》（编号7412411403100001-1）；本合同与《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证-适用于综合授信业务）》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》均为乙方对甲方个人房产抵押综合授信的共同组成部分。 中信银行成都分行与苑镪未就上述约定房屋办理正式抵押登记。 2014年3月11日，中信银行成都分行向苑镪发放贷款3510000元，借据载明借款起息日为2014年3月11日，到期日为2024年3月11日，执行年利率8.1875%。后苑镪未按约定偿还借款，天来房地产公司作为保证人于2016年6月27日代苑镪向中信银行成都分行偿还案涉借款102020.48元，其中70757.1元用于归还借款本金、30340.05元用于归还借款利息、611.18元用于归还借款罚息、312.15元用于归还借款复利。截至2019年9月25日止，苑镪未向中信银行成都分行归还的借款本金为2050457.42元、利息为58405.55元、罚息为4418.47元、复利为1484.53元。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与北京尚衡（成都）律师事务所签订了《委托代理协议书》，协议约定代理费为77550元。直至庭审之日，该律师费尚未实际支付。 上述事实，有原告提供的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》、《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证-适用于综合授信业务）》、《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证-适用于综合授信业务）变更协议》、《个人借款凭证（借据）》、《委托代理协议书》、个人贷款逾期欠款说明、庭审记录及当事人陈述等在案为证。 本院认为，苑镪与中信银行成都分行签订的《中信银行个人购房借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向苑镪发放借款3510000元，苑镪未按约足额还款，构成违约，中信银行成都分行有权要求苑镪提前归还借款，贷款提前到期日应为中信银行成都分行提起诉讼之日即2019年8月14日；并且中信银行成都分行有权要求苑镪按约定偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求苑镪归还借款本金2095837.17元的诉讼请求，本院予以部分支持，支持的数额为2050457.42元。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年9月25日止，苑镪尚欠借款利息58405.55元、罚息4418.47元、复利1484.53元；因贷款已到期，后不再计收利息；自2019年9月26日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告苑镪签订的编号为741241143082的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证-适用于综合授信业务）》之约定计付，罚息应以尚欠的借款本金2050457.42元为基数、按合同约定的贷款利率的1.5倍计算，复利应按合同约定计付。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 对于律师费，中信银行成都分行未提交该笔费用已实际支付的证据，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院不予支持。 关于对天来房地产公司的诉请，根据前述查明，中信银行成都分行系在天来房地产公司连带责任保证担保期间向其主张权利，符合合同约定及法律规定，本院对此予以支持，天来房地产公司应就上述认定的苑镪之债务承担连带清偿责任；天来房地产公司关于应优先行使物的抵押担保的抗辩，缺乏事实基础，本院对此不予采纳。 综上，本院对中信银行成都分行的诉请予以部分支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告苑镪于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金2050457.42元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年9月25日止，应还借款利息58405.55元、罚息4418.47元、复利1484.53元；自2019年9月26日起至还清借款之日止的罚息、复利应按原告中信银行股份有限公司成都分行与被告苑镪签订的编号为741241143082的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证-适用于综合授信业务）》之约定计付。但利息、罚息、复利的总额不超过以欠付的借款本金为基数按照年利率24%计算所得的金额）； 二、被告成都天来房地产开发有限公司就被告苑镪的上述第一项债务向原告中信银行股份有限公司成都分行承担连带清偿责任； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费12314元，由原告中信银行股份有限公司成都分行负担314元，由被告苑镪、成都天来房地产开发有限公司负担12000元；本案保全费5000元，由被告苑镪、成都天来房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院 审判员  夷杨颖 二〇一九年十月二十八日 书记员  张雨曼