甘肃省张掖市甘州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘0702民初5342号 原告：范某，男，1966年5月13日出生，汉族，农民，住甘肃省张掖市。 委托诉讼代理人:高某，系甘肃金彤律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司。 营业场所：甘肃省张掖市甘州区 负责人：曹某，系该支公司总经理。 委托诉讼代理人：赵某，系该支公司运营部经理。 原告陈玉花与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司（以下简称“太平洋人寿保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案受理。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。2019年8月1日，原告范某以“陈玉花于2019年7月31日去世，范某系保险合同中确定的受益人”为由向本院申请变更范某为本案原告，经审查，本院予以准许。原告范某及其委托诉讼代理人高某、被告太平洋人寿保险公司委托诉讼代理人赵某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告范某向本院提出诉讼请求：1、要求被告支付保险金2000000元；2、要求被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年4月11日，范某（投保人）在被告处给妻子陈玉花（被投保人）购买“银发安康恶性肿瘤疾病保险A款”，约定每份保额5万元，购买4份，每期保险费1864元，保险期间自2015年4月11日起至2025年4月10日，或本合同列明的终止性保险事故发生时止。原告购买保险后，连续向被告交纳保费五年。2019年6月18日，陈玉花因身体不适在河西学院附属张掖人民医院住院治疗，经诊断患有“颈部淋巴结继发恶性肿瘤、骨继发恶性肿瘤等其他恶性肿瘤（详见诊断证明）”。因范某给其妻陈玉花在被告处投保“银发安康恶性肿瘤疾病保险A款”保险，范某及妻子陈玉花多次找被告要求对该保险进行理赔，但被告公司均以各种理由推托不予赔付。原告认为，投保后已经向被告连续缴纳5年保费，双方之间的合同真实合法有效，在原告提出赔偿后，被告却不守约定，对应当赔偿的保险金拒绝赔偿，其行为构成违约。为使原告的合法权益得以实现，依法提起诉讼，请人民法院公正审判。 被告太平洋人寿保险公司辩称：1、本案中投保人投保情况属实。2015年4月11日，被告基于最大诚信原则，在充分信任原告范某（投保人）如实告知被保险人陈玉花健康状况的基础上与其签订了保险合同，保险单号为：260081501642329，合同生效日为2015年4月11日。合同约定原告作为投保人，为陈玉花投保“银发安康恶性肿瘤疾病保险A款”四份，保险期间自2015年4月11日零时起至2025年4月10日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。投保过程中，被告就被保险人陈玉花的健康状况书面询问了投保人，其中重点询问了被保险人“最近五年是否曾或正在接受诊疗、手术、住院治疗”、“是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：L、恶性肿瘤、或尚未证实为良性或恶性的肿瘤、息肉、囊肿、赘生物”等。投保人对全部询问均予以否认，并在投保单上勾选“否”，投保人和被保险人在该书面询问资料（投保单）签名处签名确认了上述询问回答。2、原告的主张无事实及法律依据。《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条规定：保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。现原告提供的病历显示：被保险人在投保前已经患有右侧乳腺癌，原告范某作为投保人，明知被保险人陈玉花患有右侧乳腺癌的事实，应当在投保时如实告知被告但未如实告知，且故意隐瞒。被告认为，投保人的如实告知是确保合同能够顺利生效和履行的基础。被保险人在投保之前已经患有右侧乳腺癌，投保人作为完全民事行为能力人，在投保时不如实告知甚至故意隐瞒其明知的被投保人投保前罹患的右侧乳腺癌，使被告陷入认识错误，导致被告在违背真实意思表示的情况下签订合同，丧失了合同存在的基础。原告的这种隐瞒行为明显存在恶意，缺乏最基本的契约精神和最起码的诚信，既违背保险法最大诚信原则及一般规定，也违背基本民事法律原则，甚至于触犯了刑法所保护的法益，涉嫌保险欺诈。同时，由于其投保的保险为防癌保险，被投保人投保前罹患的右侧乳腺癌，足以影响被告决定是否同意承保。事实上，投保人也实施了故意隐瞒了被保险人投保前罹患右侧乳腺癌的行为，相应的后果应当由投保人和被保险人自己承担。综上，被告认为原告的主张无事实及法律依据，请求法院在查明事实的基础上公正判决。 原告范某围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：1、原告范某及其委托诉讼代理人高某的当庭陈述；2、《人身保险合同》1份（编号为××××××），拟证明原告投保的险种为银发安康恶性肿瘤疾病保险A款，保险期间自2015年4月11日起至2025年4月10日止，共计投保4份；3、2018年5月1日第四军医大学西京医院的住院病历1份、出院证1份、河西学院附属张掖市人民医院的诊断证明1份、住院病历1份、病人出院证书1份、甘州区公安局梁家墩镇派出所于2019年8月6日出具的户籍注销证明1份，拟证明死者陈玉花生前因患恶性肿瘤，于2019年7月31日死亡；4、中国农业银行甘肃省分行的打款凭证4份，拟证明陈玉花曾于2018年5月1日找被告公司要求就保险金进行赔付，被告公司拒绝原告的赔付请求，后于2019年7月1日收取了2019年的保险费7456元。 上述证据经本院组织质证后，被告对原告提交的中国农业银行甘肃省分行的打款凭证4张的关联性提出异议，其认为被告通过原告的账户扣取保险费是基于投保时原告向被告所授权的正常交易行为，该证据可以证明原告曾向被告交纳了四期保险费，但不能证明原告或被保险人提出过赔付申请；对原告提交的其他证据真实性、合法性、关联性均无异议。 被告太平洋人寿保险公司针对其抗辩主张依法提交了以下证据：1、被告委托诉讼代理人的当庭陈述；2、被保险人陈玉花住院病历4份，其中第一份病历显示住院时间为2019年2月23日，第二份病历显示住院时间为2019年4月2日，第三份病历显示住院时间为2019年5月11日，第四份病历显示住院时间为2019年6月18日，拟证明陈玉花住院的时间并非向原告诉状中提交的2019年6月18日，这四份病历均有陈玉花于2013年被确诊为乳腺癌的病历记载，陈玉花在合同生效前已经患有恶性肿瘤。 上述证据经本院组织质证后，原告对被告提交的上述证据真实性、合法性均无异议，对被告太平洋人寿保险公司拟证明的目的提出异议，其认为该证据均证明陈玉花患病后多次住院治疗，同时证明陈玉花在2013年10月15日因患有乳腺癌进行治疗，但被告公司在陈红花投保前并没有询问调查。 本院经审理认定事实如下：原告范某系陈玉花丈夫。2015年4月10日，原告范某作为投保人与被告太平洋人寿保险公司签订《人身保险合同》1份（编号为260081501642329），约定原告范某给被保险人陈玉花投保了“银发安康恶性肿瘤疾病保险A款”保险，保险期间自2015年4月11日零时起至2025年4月10日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，每期保险费为1864元，投保份数为4份，合同生效日为2015年4月11日，基本保险金额为200000元，身故保险金受益人及分配方式为范某（100%）。该合同的条款约定：“2.4保险责任。在本合同保险期间内，且本合同有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任：恶性肿瘤关爱保险金。若被保险人在本合同生效后或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日内（180日为疾病观察期，续保生效时无疾病观察期，但续保后复效的，疾病观察期重新计算），被确诊初次发生本合同约定的恶性肿瘤（无论一种或多种，下同），我们按您根据本合同约定在恶性肿瘤确诊所属保险期间内已支付的保险费给付恶性肿瘤关爱保险金，本合同终止。若被保险人在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后，被确诊初次发生本合同约定的肝脏恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤（无论一种或多种，下同），我们按照本合同基本保险金额的150%给付恶性肿瘤关爱保险金，本合同终止。若被保险人在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后，被确诊初次发生本合同约定肝脏恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤之外的其他恶性肿瘤，我们按本合同基本保险金额给付恶性肿瘤关爱保险金，本合同终止。”该《人身保险合同》第17页个人人身保险投保单中“最近五年是否曾或正在……B、接受诊疗、手术、住院治疗？”以及“5、是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：……L、恶性肿瘤、或尚未证实为良性或恶性的肿瘤、息肉、囊肿、赘生物……”被保险人一栏中均电子勾选“否”，合同还约定了其他事项。合同签订后，原告分别于2015年4月11日、2016年4月27日、2017年4月10日、2018年4月10日、2019年4月30日向被告已交纳了五年的保险费合计9320元。投保前，被告太平洋人寿保险公司未安排陈玉花进行体检，亦未对陈玉花的健康状况进行核实。 另查明：2013年11月15日，被保险人陈玉花因患乳腺癌进行过治疗。2018年4月26日，被保险人陈玉花患病入住中国人民解放军第四军医大学西京医院治疗，经最后诊断为：右侧乳腺癌化疗（IV期）（2018-04-26）、右侧乳腺癌术后状态（2018-04-26）、骨转移癌（2018-04-26）、淋巴结转移癌（多发）（2018-04-26）、高血压病3级（2018-04-26）、脂肪肝（2018-04-26）、左肾囊肿（2018-04-26）。2019年2月23日，被保险人陈玉花患病入住河西学院附属张掖人民医院，经诊断为：右乳腺恶性肿瘤术后、骨继发恶性肿瘤、淋巴结继发恶性肿瘤（左颈部、锁骨上、腋窝、腹股沟）、高血压病、肺炎、慢性胆囊炎。2019年4月2日，被保险人陈玉花患病入住河西学院附属张掖人民医院，经诊断为：右乳腺恶性肿瘤术后、骨继发恶性肿瘤、淋巴结继发恶性肿瘤（左颈部、锁骨上、腋窝、腹股沟）、高血压病2级（很高危组）、左肾囊肿。2019年5月11日，被保险人陈玉花患病入住河西学院附属张掖人民医院，经诊断为：恶性肿瘤维持性化学治疗、恶性肿瘤放射治疗、右侧乳腺恶性肿瘤术后、颈部淋巴结继发恶性肿瘤、双侧腋窝淋巴结继发恶性肿瘤、右侧腹股沟淋巴结继发恶性肿瘤、骨继发恶性肿瘤（多发）、高血压。2019年6月10日，被保险人陈玉花患病入住河西学院附属张掖人民医院，经诊断为：恶性肿瘤持续性化学治疗、右乳腺恶性肿瘤术后、颈部淋巴结继发恶性肿瘤、胸壁继发性恶性肿瘤、双侧腋窝淋巴结继发性恶性肿瘤、右侧腹股沟淋巴结继发性恶性肿瘤、骨继发恶性肿瘤、高血压病2级。2019年7月31日，被保险人陈玉花因各种疾病死亡，并注销户籍。 本院认为：依法成立的合同受法律保护。原、被告签订的保险合同系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定全面履行各自的义务。原告范某按照约定交纳保险费后，双方建立了合法有效的保险利益关系，被告太平洋人寿保险公司应如约开始承担保险责任。关于接受赔付保险金的主体问题。原、被告签订的人身保险合同中明确约定原告系身故保险金受益人，受益份额为100%。本案被保险人陈玉花已于2019年7月31日死亡，原告作为保险金受益人，其主体适格。关于被告应否赔付原告保险金的问题。被告太平洋人寿保险公司辩称其就被保险人陈玉花的健康状况书面询问了投保人，投保人和被保险人在该书面询问资料签名处亦确认了相关询问回答，投保人未如实告知被保险人在投保之前已经患有右侧乳腺癌的事实，足以影响被告决定是否同意承保，被告不承担赔付责任。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。原、被告在保险合同中明确约定了责任免除条款，被告应就免除保险人责任条款的概念、内容及法律后果以书面或者口头形式向投保人作出解释说明，使投保人明了该免责条款的真实含义和法律后果，但被告仅对条款内容进行阴影处理，个人人身保险产品投保提示书亦未对就该条款内容及相应的法律后果向原告作出明确说明，故该部分条款对原告不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第一款规定，投保人的告知义务限于保险人的询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。投保人的告知仅限于对保险人的询问，本案个人人身保险投保单第二部分健康告知事项包括十多类疾病，每类疾病后又列有多种具体疾病，勾选栏只有一行，被告并未提供证据证明投保前其已针对每种疾病进行了详细的询问，依法应承担举证不利的法律后果。况且，被告太平洋人寿保险公司在双方签订合同时未安排被保险人陈玉花体检，亦未对被保险人陈玉花的自身健康情况是否异常以及如有异常未告知的后果进行详细说明。被告为规避合同风险，完全可以在投保人投保时对被保险人身体情况进行体检，而不是在保险事故发生后，以投保人投保时未履行如实告知义务为由拒绝原告提出的正当理赔要求。另外，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：“自保险合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”被告太平洋人寿保险公司以投保人即原告范某隐瞒被保险人陈玉花投保前患有癌症的事实不能成为拒赔或免赔的理由，涉案保险合同从成立之日起已远超过两年，保险人已丧失了基于投保人未如实履行告知义务而不给付保险金的实体抗辩权。综上，对被告太平洋人寿保险公司的抗辩理由，本院依法不予支持，被告应承担赔偿或者给付保险金的责任。关于赔偿保险金的数额问题。原、被告签订的保险合同约定基本保险金额为200000元，被保险人陈玉花在保险合同期内被确定为恶性肿瘤，按合同基本保险金额给付恶性肿瘤关爱保险金，根据上述约定，被保险人陈玉花确诊为恶性肿瘤，被告太平洋人寿保险公司理应赔付保险金。故对原告要求被告支付保险金200000元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定，判决如下： 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司支付原告范某保险金200000元，限于本判决生效后十五日内履行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，减半收取2150元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司负担，原告已交纳，由被告直接给付原告。本院退还原告受理费2150元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审 判 员 康文玥 二〇一九年十月二十五日 法官助理 高芙蓉 书 记 员 符晓婷