江西省铜鼓县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0926民初1059号原告：中国农业银行股份有限公司铜鼓县支行。住所地：铜鼓县县城三八路**,社会统一信用代码：91360926492182655N。代表人：陈建辉，该行行长。委托诉讼代理人：胡源勇，男，中国农业银行股份有限公司铜鼓县支行客户部客户经理。被告：廖刚强，男，1981年3月10日出生，汉族，铜鼓县人，自由职业，住铜鼓县。被告：王小梅（系被告廖刚强之妻），女，1982年1月4日出生，汉族，铜鼓县人，自由职业，住铜鼓县。被告：王成，男，1966年8月22日出生，汉族，铜鼓县人，自由职业，住铜鼓县。被告：林招桂（系被告王成之妻），女，1972年11月3日出生，汉族，铜鼓县人，自由职业，住铜鼓县。被告：张帆，男，1970年8月22日出生，汉族，铜鼓县人，自由职业，住铜鼓县。被告：王礼梅（系被告张帆之妻），女，1972年4月13日出生，汉族，铜鼓县人，自由职业，住铜鼓县。原告中国农业银行股份有限公司铜鼓县支行（以下简称原告）与被告廖刚强、王小梅、王成、林招桂、张帆、王礼梅借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胡源勇、被告王成到庭参加诉讼，被告廖刚强、王小梅、林招桂、张帆、王礼梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告廖刚强、王小梅、王成、林招桂、张帆、王礼梅偿还原告贷款本金240,000元及相应的利息、复利、罚息（利息已归还至2019年8月20日，剩余利息计算至实际还款日为准）；2、被告王小梅、王成、林招桂、张帆、王礼梅对上述借款本息等提供了连带责任保证担保，请求判令被告王小梅、王成、林招桂、张帆、王礼梅对本案借款本息依法应当承担连带偿还责任；3、本案诉讼费用由六位被告承担。事实和理由：2016年6月29日，原告与被告廖刚强、王小梅、王成、林招桂、张帆、王礼梅签订《农户借款合同》，合同期限三年，为循环贷款合同，还款方式为“按月还息，到期还本”。正常贷款利率为5.22%，逾期贷款利率为7.83%，违约贷款利率为10.44%。依据合同约定，我行于2018年6月29日对被告廖刚强发放了240,000元贷款，被告王小梅、王成、林招桂、张帆、王礼梅对上述贷款本息提供连带责任保证担保，贷款到期日为2019年6月28日。该笔贷款到期后，被告未按约归还贷款本息，我行多次催收未果，因此要求被告立即归还借款本息，并由被告王小梅、王成、林招桂、张帆、王礼梅承担保证担保责任。被告王成辩称，被告廖刚强在原告处的贷款我担保是事实。林招桂是我叫去签字的，我们两个人只能算一户担保人，林招桂不能作为本案担保人；我不知道这个合同是三年循环贷款合同，廖刚强的贷款是循环贷款，第一次贷款30万元借款在我们的督促下已经全额归还了，本合同就应该终止，现在原告在我们不知情的情况下将款放给被告廖刚强，我们不应当承担担保责任；原告直接在我的卡上扣款，对我的生活造成了影响，农行这么做是不合理的。被告廖刚强、王小梅、林招桂、张帆、王礼梅未到庭，亦未向本院提供书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的证据，被告王成无异议，被告廖刚强、王小梅、林招桂、张帆、王礼梅未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，故对原告提供的证据本院予以确认并在卷佐证。被告廖刚强、王小梅、王成、林招桂、张帆、王礼梅未向法庭提交任何证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告廖刚强、王小梅，被告王成、林招桂，被告张帆、王礼梅均系夫妻关系。2016年6月24日被告廖刚强以生产经营周转为由向原告申请贷款，并向原告出具《偿还贷款承诺书》，承诺承担还款责任。被告王小梅出具《共同还款承诺书》，承诺与被告廖刚强共同承担还款责任。被告王成、林招桂及被告张帆、王礼梅分别向原告出具《保证担保承诺书》，承诺对被告廖刚强在原告处借款承担连带保证责任，并承诺“本承诺人不履行承诺条款时，贵行有权从我单位账户直接扣划贷款本息”。原告审查后于2016年6月29日与被告廖刚强、王小梅、王成、林招桂、张帆、王礼梅签订了《农户贷款借款合同》。合同约定：“……第一条借款1.1借款金额/可循环借款额度人民币（大写）叁拾万元整。1.2用款方式为可循环方式，自2016年6月29日起至2019年6月28日（额度有效期）止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过一年，且到期日最迟不得超过额度使用期。……第二条借款利率本合同项下借款利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%方式确定。……第三条还款借款人以贷款人约定以按月结息，到期还本方式还本付息。结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日前将应付利息存入指定账户，如本金偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。……第五条借款担保保证方式为连带责任，保证有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。……第六条违约责任借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。……第八条其他事项借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。……与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书），以借款人、担保人填写的通信地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达……”等内容。被告廖刚强作为借款人、被告王小梅、王成、林招桂、张帆、王礼梅作为担保人在合同上签字。合同签订后，原告将借款300，000元打入被告廖刚强指定账户，一年到期后，被告廖刚强按约还本付息，之后又向原告贷款300,000元，一年到期后，被告廖刚强再次按约还本付息。2018年8月29日，被告廖刚强再次向原告申请贷款，原告审查后向其发放贷款240,000元，并出具《借款凭证》。《借款凭证》记载，借款日期为2018年6月29日，到期日期为2019年6月28日，还款方式为一次性还本按约还息，执行利率为5.22%，逾期利率为7.83%。借款到期后，虽经原告多次催收，各被告未按约还本付息。截止到2019年10月13日尚欠原告借款本金240,000元，利息2,149.41元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告廖刚强、王小梅、王成、林招桂、张帆、王礼梅与原告签订的《农户贷款借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，形式合法，内容也不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人应严格按照合同约定履行各自义务。原告已按合同约定履行了向被告发放贷款的义务，被告也应按照合同约定及时、全面地履行还款付息的义务。被告王小梅虽在借款合同中以担保人的身份签字，但其与被告廖刚强系夫妻关系，且知晓被告廖刚强在原告处借款，并承诺共同归还借款，故其应认定为共同借款人，共同承担还款责任。被告王成、林招桂、张帆、王礼梅承诺对被告廖刚强在原告处借款承担连带保证责任，并在借款合同中以保证人的身份在签字，故其应对该笔借款承担连带保证责任。被告王成、林招桂作为有完全民事行为能力的成年人，应对其所作出民事行为承担相应的民事责任，其在向原告出具《保证担保承诺书》和签署《农户贷款借款合同》时，就应当清楚合同内容，了解合同权利、义务，并知道由此产生的法律后果，故被告王成提出的其不知道该合同为三年循环贷款合同，其与被告林招桂不承担担保责任的辩解理由不能成立。因此，原告要求被告廖刚强、王小梅偿还借款本息，并由被告王成、林招桂、张帆、王礼梅承担连带保证责任的诉讼请求，有事实和法律依据，应当予以支持。关于借款利息、罚息、复利的确定。该借款合同是原告提供的格式化合同，合同对借款罚息、复利没有作出明确具体的约定，且合同约定“本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准”，而在借款凭证中亦没有对借款罚息、复利作出约定，故原告要求被告按照人民银行有关规定支付借款罚息、复利的诉讼请求缺乏事实和法律依据，不予支持。被告未按合同约定的期限归还借款本息，构成逾期，应当按照合同及借款凭证约定的逾期借款利率支付借款利息。借款合同及借款凭证中约定的逾期利率为年利率为7.83％，该约定不违反法律规定，应当予以确认。被告廖刚强、王小梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃诉讼权利。原告主张的被告欠款数额以原告提供的证据予以确认。因被告廖刚强、王小梅、林招桂、张帆、王礼梅未到庭参加诉讼，无法调解，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告廖刚强、王小梅在本判决生效之日起六十日内偿还原告借款本金240,000元，支付截止2019年10月13日的借款利息2,149.41元，并支付该借款自2019年10月14日起至清偿之日止的借款利息（按照年利率7.83％计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、由被告王成、林招桂、张帆、王礼梅对被告廖刚强、王小梅在原告处的借款本金240,000元及相应利息承担连带保证责任。被告王成、林招桂、张帆、王礼梅承担了保证责任后，有权向被告廖刚强、王小梅追偿。三、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费4,900元，由被告廖刚强、王小梅负担。被告王成、林招桂、张帆、王礼梅对案件受理费承担连带保证责任，其承担了保证责任后，有权向被告廖刚强、王小梅追偿。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉费，款汇至江西省宜春市中级人民法院，账号：14×××07，开户银行：中国农业银行宜春经济开发区支行。如逾期不交纳，按自动撤回上诉处理）。审判员  江森二〇一九年十月二十八日书记员  洪建附法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。