湖南省江华瑶族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1129民初1585号 原告：湖南江华农村商业银行股份有限公司。 住所地：湖南省江华县沱江镇翠华路。 统一社会信用代码：91431100559536404R。 法定代表人：陈胜群，董事长。 委托诉讼代理人：徐绍海，湖南江华农村商业银行股份有限公司风险管理部经理（特别授权）。 被告：杨慧琴，女，1968年8月25日生，户籍所在地湖南省江华瑶族自治县。 被告：杨日红，男，1940年11月1日生，湖南省江华瑶族自治县人，住江华瑶族自治县。 被告：袁仁玉，女，1944年9月12日生，湖南省江华瑶族自治县人，住江华瑶族自治县。 被告杨日红、袁仁玉的委托诉讼代理人：沈启涛，江华瑶族自治县华峰法律服务所法律工作者。 被告：袁英平，男，1966年8月29日生，湖南省江华瑶族自治县人，住江华瑶族自治县。 委托诉讼代理人：刘国江，江华瑶族自治县法律援助中心律师。 原告湖南江华农村商业银行股份有限公司（以下简称江华农商行）与被告杨慧琴、杨日红、袁仁玉、袁英平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江华农商行的委托诉讼代理人徐绍海，被告杨慧琴，被告杨日红、袁仁玉的委托诉讼代理人沈启涛，被告袁英平的委托诉讼代理人刘国江到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告江华农商行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告归还贷款本金44.3万元及利息；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年1月25日，杨慧琴以建房装修为由向原告申请贷款45万元，杨日红、袁仁玉以其房屋作抵押，对贷款偿还负连带责任；袁英平以其工资收入作质押；贷款期限自2016年1月29日至2019年1月29日。2016年1月29日，杨慧琴通过原告方柜台放款45万元。此后，杨慧琴仅归还了贷款本金7000元和部分利息。现该笔贷款已经逾期，经原告向借款人、担保人催收，被告仍未履行还款义务。为维护原告的合法权益，请求法院依法支持原告的诉讼请求。 被告杨慧琴辩称：原告所诉属实。利息已还至2017年11月1日。该笔贷款已用于归还魏继虎的借款40万元，其余5万元出差花费掉了。借债还钱，天经地义，但被告现在实在是无力偿还。 被告杨日红、袁仁玉辩称：杨日红、袁仁玉为杨慧琴的贷款提供了担保是事实，但只担保了贷款中的25万元。杨日红、袁仁玉都已75岁了，仅有的退休金只能维持基本生活；杨日红、袁仁玉都身患多种疾病；担保的房屋是杨日红、袁仁玉的唯一住所，如变卖了，杨日红、袁仁玉将无居所。这笔贷款只能待杨慧琴出狱后变卖其本人的财产来偿还。 被告袁英平辩称：袁英平提供的是质押担保，杨日红、袁仁玉提供的是抵押担保，按照法律规定，应先处理抵押物，后才处理质押。质押担保是有期限的，原告在质押期内未处理质押。这笔贷款不是杨慧琴、袁英平的夫妻共同债务，袁英平不应承担连带责任。这笔借款没有用于杨慧琴、袁英平的共同生活，而是杨慧琴用于了偿还高息借款、赌债和其他开支。 经审理查明：2016年1月25日，杨慧琴向江华农商行提出《贷款申请书》，称其建房装修急需贷款45万元。2016年1月28日，杨日红、袁仁玉将其房屋办理了抵押登记。 2016年1月29日，⑴杨慧琴与江华农商行签订《最高额借款合同》，约定借款本金为45万元，其中抵押贷款15万元、质押贷款30万元；借款期限为2016年1月29日起至2019年1月29日止，单笔贷款期限不得超过一年；贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上浮比为98.62%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整，即年利率8.64%；按季结息。杨慧琴、袁英平都在“借款人（签章）”处签名并捺印。⑵杨日红、袁仁玉向江华农商行出具《抵押担保承诺书》，承诺以其房屋一套为杨慧琴在江华农商行的借款45万元作抵押；同意承担连带责任。⑶杨日红、袁仁玉与江华农商行签订了《最高额抵押合同》，约定杨日红、袁仁玉自愿以其抵押房屋为杨慧琴自2016年1月29日起至2019年1月29日的贷款中15万元作担保；抵押担保的范围为本金、利息、逾期利息、罚息、违约金等费用；担保方式为连带保证担保。⑷袁英平与江华农商行签订了《最高额质押合同》，约定出质人袁英平自愿为杨慧琴自2016年1月28日起至2019年1月28日的贷款中30万元作担保；质押担保的范围为本金、利息、逾期利息、罚息、违约金等费用；袁英平自愿以其工资作为质物；主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，质权人有权实现质权。 上述合同签订后，江华农商行即于2016年1月29日将贷款45万元转入了杨慧琴在江华农商行开设的福祥便民卡，履行了贷款发放义务。 杨慧琴因涉嫌诈骗罪、信用卡诈骗罪于2017年3月11日被江华瑶族自治县公安局刑事拘留，2017年4月14日被执行逮铺。2018年4月2日，本院认定杨慧琴犯诈骗罪，判处有期徒刑十二年，并处罚金十万元；犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑十个月，并处罚金二万元。数罪并罚，决定执行有期徒刑十二年六个月，并处罚金人民币十二万元。杨慧琴的犯罪事实中不包括本案的诉讼标的。 江华农商行依据合同约定从杨慧琴预留的还款账户扣收了2017年11月1日前的贷款利息及借款本金7000元。杨慧琴至今尚欠江华农商行贷款本金44.3万元及自2017年11月2日起至今的利息未偿还。 上述事实，有江华农商行提供的①杨慧琴的《贷款申请书》，②杨日红、袁仁玉的《抵押担保承诺书》，③杨慧琴的《最高额借款合同》，④杨日红、袁仁玉的《最高额抵押合同》，⑤袁英平的《最高额质押合同》，⑥《湖南省农村信用社福祥便民卡放款确认书》；有袁英平提供的（2018）湘1129刑初8号《刑事判决书》及原、被告方的陈述予以证实。 本院认为：本案属金融借款合同纠纷。合法的借贷受法律保护。被告杨慧琴以建房装修急需资金为由向原告江华农商行申请贷款，故原、被告间的《最高额借款合同》合法有效。原告依约向被告杨慧琴提供了贷款，被告杨慧琴就应当依约偿还贷款本息。被告杨慧琴自2017年11月2日起就再未偿还借款本息，现原告要求被告杨慧琴偿还贷款本息，合法有据，本院依法予以支持。 法律规定，应当办理抵押物登记的，抵押合同自登记之日起生效。被告杨日红、袁仁玉与原告江华农商行之间的《最高额抵押合同》自2016年1月28日办理抵押房屋登记手续时起生效。因被告杨慧琴未按借款合同约定偿还借款，原告江华农商行要求被告杨日红、袁仁玉在抵押担保的15万元内承担担保责任，符合法律规定，本院依法予以支持。被告杨日红、袁仁玉提出的辩解意见虽值得同情，但不符合法律规定，故本院不予采纳。 法律规定“质押合同自质物移交于质权人占有时生效。”被告袁英平虽与原告江华农商行签订了《最高额质押合同》，但被告袁英平的工资（即质物）一直未移交给原告（即质权人）占有，故《最高额质押合同》未生效。原告要求被告袁英平对被告杨慧琴贷款中的30万元承担担保责任，不符合法律规定，本院不予支持。但是，被告袁英平在杨慧琴的《最高额借款合同》的“借款人（签章）”处签名并捺印，结合《最高额质押合同》的意思表示，可以认定杨慧琴这笔45万元贷款中的30万元属杨慧琴、袁英平的共同借款。因此，原告江华农商行要求被告杨慧琴、袁英平共同偿还贷款30万元及利息，合法有理，本院依法予以支持。被告袁英平提出“抵押优于质押；应先处置抵押物再处置质押物”的抗辩意见，没有法律依据，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条,《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下： 一、被告杨慧琴于本判决生效之日起30日内偿还原告湖南江华农村商业银行股份有限公司贷款44.3万元及自2017年11月2日起至贷款偿清之日止的利息； 二、被告杨日红、袁仁玉对第一项贷款中的15万元及利息承担连带偿还责任； 三、被告袁英平对第一项贷款中的29.3万元及利息承担共同偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费7944元，减半收取3972元，由被告杨慧琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 当事人应当在规定期限内履行生效法律文书确认的义务，如果承担义务的当事人没有按期履行，享有权利的当事人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定向人民法院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年。 审 判 员 李    杰 二〇一九年十月十三日 法官助理 陈  建  华 书 记 员 陈建华(兼) 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。