山东省日照市东港区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1102民初5285号原告：王军秀，女，1967年6月21日出生，汉族，居民，住山东省日照市东港区。原告：焦海豹，男，1989年12月26日出生，汉族，居民，住山东省日照市东港区。两原告共同委托诉讼代理人：程娟，山东元亭律师事务所专职律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司日照中心支公司，统一社会信用代码913711007357682568，住所地山东省日照市山东中路京都家具厂2号商业楼。负责人：周士敏，总经理。委托诉讼代理人：郑皓元，男，被告员工。委托诉讼代理人：王宝群，山东赞特瑞律师事务所专职律师。原告王军秀、焦海豹诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司日照中心支公司（以下简称：太平洋人保日照中心支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告焦海豹及其与原告王军秀共同委托诉讼代理人程娟，被告太平洋人保日照中心支公司的委托诉讼代理人郑浩元、王宝群到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告王军秀、焦海豹向本院提出如下诉讼请求：1.依法确认被告单方终止合同无效；2.判令被告支付保险金33000元；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年6月，焦某经介绍在被告处投保个人人身意外伤害保险（一类职业）（99）意外伤害身故或残疾附加个人意外伤害医疗保险1类意外伤害医疗保险，并与被告签订保险合同，按照合同的约定交纳保险费。2018年11月10日，焦某发生交通事故经医院抢救无效于当日死亡。原告与被告多次协商理赔事宜，被告拒绝支付保险金。为维护原告合法权益，特诉至本院,请求依法判决。被告太平洋人保日照中心支公司辩称，本案被保险人无证驾驶报废车辆发生交通事故，违反了法律禁止性规定，根据保险合同约定，不属于保险赔偿范围。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交如下证据：证据1、焦某与被告之间的保险单复印件一份，证明焦某在被告处投保，保险险种个人人身意外伤害保险（一类职业），意外伤害医疗保险，并交纳保费。焦某与被告签订保险合同，该合同已经生效，保险期间自2018年6月30日起至2019年6月29日止。证据2、2019鲁1102民初450号判决书原件一份，证明焦某因交通事故死亡已经赔付情况。证据3、2018年12月27日终止合同书一份，证明被告单方终止保险合同。被告经质证认为，对证据1内容无异议，不是完整的保险单，该保单属于电子保单，应当是包含条款完整下载，原告仅提供第一页的打印件，但不能否认已经收到保险条款，且原告认可已经缴纳了保险费，该险种通过网络投保，在投保过程中，对相关的投保险种及保险金额，保险责任及责任免除，均阅读点击同意后才能缴纳保险费，缴纳保险费后才能出具该保单，原告认可为投保人本人经办并缴纳保险费，可以说明该保险的相关条款，投保人均知悉。对证据2真实性无异议。该判决书可以说明原告主张的医疗费已经通过第三人得到赔偿。对原告主张的医疗费属于直接损失，已经获得他人补偿，不能重复主张。原告应提供亲属关系证明，证明原告的主体资格。对证据3真实性无异议。因该事故不属于保险赔偿范围，且被保险人已经死亡，保险合同自然终止。根据该证据可以证明被告已经在法律规定的期限内向原告做出了拒赔决定。被告提交如下证据：证据1、网络投保后形成完整的电子保单一份，附保险条款一份，该保单的主要内容同原告提供的保险单，根据保险条款，个人人身意外保险第2.5条责任免除第5项，被保险人无有效驾驶证，或驾驶无有效行驶证的车辆，不属于保险赔偿范围。根据附加个人意外伤害医疗保险条款第2.3条、2.4条第一款，被保险人同其他途径获得医疗费用赔偿，不再重复赔偿，主合同列明的责任免除不在附加险赔偿范围。证据2、微店业务投保流程投保界面截屏一份，证明投保人在投保时必须阅读保险条款、投保须知，才能形成电子保单，根据投保时显示的条款免责界面，对无证驾驶或驾驶无有效行驶证车辆，属于责任免赔条款，进行了加黑加粗显示，该情形属于法律禁止性规定，根据保险法司法解释2，保险人已就保险条款通过电子页面向投保人进行提示说明的，能够证明已经对投保人履行了明确说明义务，且法律禁止性规定，作为免赔情形保险人只要尽到提示义务即可，并非明确解释说明。原告经质证认为，对证据1，保险单真实性认可，除了保险单之外的其他证据原告没有见过，不知情。当时跟焦某一起买保险的有十几个人，都只有原告提交的证据1保险单，没有其他东西。对证据2，与本案无关联，对其提供的该微店投保流程原告不知情。庭审中，当庭拨打保险业务员董素芹电话，董素芹陈述其给焦某做的保险，其给操作投保的，被保险人给其的现金，当时其向被保险人陈述无证驾驶免赔事项等。当时其还有焦某及其妻子在场，是否还有其助理在场记不清楚了。对于免责事项告知未录像未录音。原告经质证认为，对董素芹陈述真实性不认可，董素芹系被告业务员与被告具有利害关系，其陈述不具有证明效力。被告经质证认为，对董素芹陈述无异议，根据董素芹陈述董素芹是保险业务代理人职业经理人，不是原告说的单位职工，对焦海豹的陈述其当庭通过电话可以确认原告王军秀不记得当时谁在场，是焦海豹自己说的，对该事实不认可。经审查，本院对原、被告双方均认可的证据予以确认，对原、被告有异议的证据，本院将结合关联证据予以综合确认；上述证据均在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2018年11月10日07时40分许，案外人殷月锋驾驶鲁Ｌ×××××轻型自卸货车，沿省道222由南向北行驶至220公里860米处路段，与沿省道222由北向南行驶至事故地点左转弯的焦某驾驶的正三轮载货摩托车发生碰撞，致焦某受伤后经日照市中医院抢救无效于当日死亡、双方车辆不同程度损坏，造成死亡道路交通事故，该事故经交警认定，殷月锋驾驶机动车行驶中未确保安全、未确保安全车速的行为造成交通事故的同等原因；焦某驾驶达到报废标准的机动车上道路行驶、未取得驾驶证驾驶机动车、转弯的机动车未让直行车辆先行的行为是造成交通事故的同等原因，殷月锋与焦某承担事故的同等责任。死者焦某，男，1963年12月13日出生（公民身份号码3728021963××××××××），汉族，系原告王军秀之夫，系原告焦海豹之父。2018年6月27日，投保人焦某在被告太平洋人保日照中心支公司处投保“安心保意外伤害保险”,被告为焦某出具《安心保意外伤害保险保险单》，保单号为：100471816401411，被保险人姓名：焦某，身故受益人：法定，保险费（人民币）：100.0元，保险期间：自2018年6月30日（合同生效日）00:00起至2019年6月29日24:00止。（以北京时间未准，或本合同列明的终止性保险事故发生时止），保险险种：个人身份意外伤害保险（一类职业）（99）意外伤害身故和残疾（人民币）30000元，附加个人意外伤害医疗保险1类意外伤害医疗保险金额（人民币）3000元，保险责任与责任免除详见条款。同时该保险合同“特别约定”中载明：“1、意外伤害医疗保障我司今承担住院医疗保险责任，且根据每次意外发生的合理住院医疗费用免赔200元后，按80%比例赔付。2、意外伤害住院检查费以500元为限。3、被保险人发生保险事故时，根据我们的《职业分类表》，按被保险人保险事故发生时从事的职业类别给付身故保险金或残疾赔偿金。一类职业按保险金额的100%给付；二类职业按保险金额的80%给付；三类职业按保险金额的50%给付；四类职业按保险金额的30%给付；拒保与特案类职业按保险金额的5%给付。”上述合同《个人人身意外伤害保险（99）条款》，载明：“……2.5免除责任：因下列情形之一导致保险人身故或伤残的，我们不负给付保险金责任：……（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；……。发生以上情形之一导致被保险人身故的，本合同终止，我们退还保险单的现金价值。……7.7无合法有效驾驶证驾驶指下列情形之一：（1）没有取得驾驶资格；（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；（3）持审验不合格的驾驶证驾驶；（4）持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按时间、路线学习驾车。7.8无有效行驶证指下列情形之一：（1）机动车被依法注销登记的；（2）未依法按时进行或通过机动车安全基数检验……。”上述免责条款未采用字体加粗、加大或者颜色相异等显著标志进行提示。同时查明，上述合同附加《个人意外伤害医疗保险（2009年8月呈报中国保险监督管理委员会备案）》载明“……2.3保险责任……若被保险人从除基本医疗保指定险意外的其他途径取得医疗费用补偿或赔偿，我们给付医疗保险金以被保险人实际支出的符合保单签发地政府基本医疗保险管理规定的剩余部分医疗费用金额为限。2.4责任免除对下列费用或因下列情形之一导致被保险人支出医疗、医药费用的，我们不负给付保险金责任：（1）主险合同中列明的“责任免除”事项……。”2018年12月27日，被告出具了理赔决定通知书，载明“尊敬的客户：您因JIN183000031979事故提出的理赔申请，本公司审慎核定您所提供的有关资料与证明，根据保险条款及相关法律，对您此次理赔申请作出如下处理：不承担下列保险合同保险金给付责任。保单号：100471816401415，险种代码及名称：AA0611，个人人身意外伤害保险（一类职业）（99），保单效力：保险合同终止，理赔决定依据：本次出现属于合同责任免除范畴。……。”诉讼中，被告提交了微店业务投保流程，该流程显示保险为吉祥年年A款，加粗加黑提示的保险条款为安全宝小额意外伤害保险条款。并陈述该业务通过网络投的，没有书面的投保单及电话回访。另查明，王军秀、焦海豹曾以殷月锋、殷世华、渤海财产保险股份有限公司日照中心支公司为被告向本院起诉，案号为（2019）鲁1102民初450号，请求判令被告赔偿死亡赔偿金、丧葬费等损失共计566983.59元。本院判决该案被告渤海财产保险股份有限公司日照中心支公司在交强险责任限额内赔偿王军秀、焦海豹医疗费10000元、精神损害抚慰金10000元、死亡赔偿金100000元，共计120000元；对于超出交强险限额的医疗费8673.48元、丧葬费34652.50元、交通费2000元、死亡赔偿金690980元、误工费1000元，共计737305.98元，由渤海财产保险股份有限公司日照中心支公司按照50%的事故责任比例在商业三者险限额内赔偿368653元。该案已生效。本案中，原告主张确认被告单方终止合同无效，判决被告支付原告保险金33000元。个人意外伤害保险意外伤害身故或残疾保险金额是30000元，附加个人意外伤害医疗保险一类意外伤害保险金额3000元。共计33000元。被告辩称该保险合同已经终止，原告收到通知书以后并没有提出异议，因此本案的保险合同已经终止。原告主张的保险人保险赔偿金被告已经通过理赔决定书告知了原告，不属于该保险赔偿范围。本院认为，投保人焦某向被告太平洋人保日照中心支公司投保安心保意外伤害保险，并按约缴纳保险费，双方之间的保险合同成立并有效，双方均应按照合同的约定履行各自的义务。本案的争议焦点是:一、保险公司是否应当承担保险责任;二、第三方赔付后,保险公司是否可以此拒绝履行保险理赔责任。对于争议焦点一、被告是否应当承担保险责任的问题。涉案保险合同免责条款虽约定“被保险人无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”，被告不负给付保险金责任，但因涉案保险合同条款系格式条款，保险人在订立保险合同时必须向投保人就责任免除条款作提示或明确说明义务，如果合同当事人对保险人就保险合同的免责条款是否明确说明发生争议，保险人应当负有证明责任，即保险人必须提供其对有关免责条款内容做出明确解释的相关证据，否则该免责条款不产生效力。涉案保险为电子保单，在该网络营销模式下,保险公司应当设置主动弹出保险格式条款对话框,采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示,在投保程序中特别设置强制停留阅读的程序,确保投保人在合理时间内强制性阅读,精准地理解保险人免责条款内容、相关概念及法律后果,并通过音频、视频、人工在线服务、人工电话服务等多种形式对保险合同中专业化、技术化、复杂化条款及免除保险人责任条款进行生动形象的进一步说明,辅之以同步录音录像手段。只有满足上述条件,才可认定保险人履行了明确说明义务。本案中被告为证明已经尽到告知义务而提供的证据为电子保单和保险条款及微店业务投保流程截屏，但被告提交的个人人身意外伤害保险（99）条款中，对于免责条款未进行采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示。被告提交的微店业务投保流程中显示保险种类为安全宝小额意外伤害保险，该保险条款虽采用特殊字体、醒目颜色进行提示，但与原告投保的安心保意外伤害保险非同一保险，不能证明涉案保险条款对投保人进行特别提示。在庭审中，当庭拨打保险员董素芹的电话，其陈述投保过程由其操作，其向被保险人陈述了免责条款，但未录音、录像。保险员董素芹作为保险代理人与被告有利害关系，其陈述的口头告知免责条款的事实，在无其他证据进行佐证的情况下，其证人证言不足以采信。综上，被告提交的证据不足以证实其已尽到对责任免除条款的提示告知义务,该免责条款不发生法律效力。被告提供的证据不足以证实存在法律规定或合同约定的其可以单方终止保险合同的情形。因焦某已经在保险期内因意外伤害身故，原告王军秀、焦海豹作为被保险人焦某的法定受益人，根据保险合同的约定向被告主张保险金，符合法律规定，本院予以支持。对争议焦点二、保险公司理赔责任的范围问题。因涉案保险为意外伤害保险,属于人身保险的范畴之内。作为人身保险的个人意外伤害保险不适用损失补偿原则。意外伤害保险的被保险人或受益人依保险合同取得赔偿系基于保险合同关系,这与意外伤害保险的被保险人作为受害人,因侵害人的过错获取赔偿属于不同的法律关系，致害人对原告的赔偿,是基于侵权行为的发生而产生的侵权责任赔偿，被告太平洋人保日照中心支公司不得因此拒绝向原告履行保险赔偿的合同义务，故被告太平洋人保日照中心支公司应按照保险合同约定的不同险种分别给付原告保险理赔金。被告应向原告支付意外伤害身故保险金30000元。对于意外伤害医疗保险，原告的医疗费损失为18673.48元，第三人已赔偿14336.74元，剩余4336.74元，按照保单载明的医疗费用计算方式计算的赔付金额已经超出保险限额3000元，故被告太平洋人保日照中心支公司应在保险限额内向原告支付意外伤害医疗保险金3000元。对于原告主张的确认被告单方终止合同无效的诉讼请求，原告向本院起诉目的为继续履行合同并由被告支付保险金，在原告第二项诉讼请求及庭审陈述中均已包含该项诉讼请求，故对于原告主张的该项诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十七条、第十九条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第三十九条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第六十四条、第六十五条、第六十六条、第七十八条、第七十九条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司日照中心支公司于本判决生效之日起七日内向原告王军秀、焦海豹支付意外伤害身故保险金30000元；二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司日照中心支公司于本判决生效之日起七日内向原告王军秀、焦海豹支付意外伤害医疗保险金3000元；三、驳回原告王军秀、焦海豹本案的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费625元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司日照中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。审 判 长  李隆财人民陪审员  刘贤军人民陪审员  郭建亮二〇一九年十月十日书 记 员  匡姗姗