福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0521民初7732号 原告：惠安县农村信用合作联社东桥信用社，住所地惠安县东桥镇东桥村，统一社会信用代码913505217937543038。 代表人：潘春兰，该社主任。 委托诉讼代理人：王伟勇，男，该社职员。 被告：陈桂元，男，1959年7月10日出生，汉族，住惠安县。 被告：卢秀荷，女，1959年11月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈培金，男，1989年4月23日出生，汉族，住惠安县。 被告：许文炳，男，1963年12月6日出生，汉族，住惠安县。 被告：张碧琼，女，1971年5月4日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社（简称东桥信用社）与被告陈桂元、卢秀荷、陈培金、许文炳、张碧琼信用卡纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人王伟勇、被告陈桂元到庭参加诉讼，被告卢秀荷、陈培金、许文炳、张碧琼经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东桥信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告陈桂元立即归还原告信用卡透支本金113295.55元，并支付相应的透支利息、违约金［自2019年6月22日起至款项还清之日止，按《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计］。2、判决被告卢秀荷共同承担因被告陈桂元使用普惠卡而发生的全部债务。3、判决被告陈培金、许文炳、张碧琼三人对上述债务偿还承担连带保证责任。事实和理由：被告陈桂元于2015年9月15日向原告申请办理普惠金融信用卡（简称普惠卡），并签订《普惠金融信用卡申请表》及《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》（简称《领用合约》），双方约定：普惠卡有效期限3年，普惠卡逾期自动失效，但甲方（陈桂元）使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。普惠卡支持随借随还，以甲方透支金额按日计收利息。甲方未能在到款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部份，超过信用额度部份的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部份的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元）。普惠卡透支利息按每期账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。被告卢秀荷自愿共同承担因被告陈桂元使用该普惠卡而发生的全部债务。被告陈培金、许文炳、张碧琼自愿在普惠卡申请表签名确认作连带责任保证担保。担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；约定还款期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。约定还款账户为被告陈桂元在原告处办理的借记卡，卡号62×××09。五被告于2015年9月15日向原告出具《诉讼文书送达地址确认书》，确认诉讼文书送达地址。普惠金融信用卡申请表签订后，原告于2015年9月18日审批通过，授信额度伍万元，2015年9月21日原告依约向被告陈桂元发放卡号为62×××09的普惠卡，授信期限36个月，每月21日为账单日，被告陈桂元激活普惠卡后开始使用，用卡期间授信额度提升至113900元。该卡于2018年9月20日到期，被告陈桂元于2019年8月18日逾期后，截止至2019年8月21日被告陈桂元已透支本金113295.55元，期间产生利息未归还2706.35元，违约金未归还65.07元。经原告多次向被告催讨，但被告陈桂元拒不归还，担保人也不履行担保义务。 被告陈桂元辩称，被告陈桂元申请办卡时额度为50000元，担保人签名进行担保时额度也是50000元，故担保人的担保范围应当为50000元。原告在明知道被告陈桂元会超龄，仍旧继续放款给被告陈桂元，还提升额度，不符合规定，卡的款项系被告陈桂元本人使用。因被告陈桂元超过了60周岁，原告与被告陈桂元协商还款时，被告陈桂元希望能分期还款，在两年内还清。 被告卢秀荷、陈培金、许文炳、张碧琼未作答辩。 经审理查明，2015年9月15日,被告陈桂元向原告申请办理普惠金融信用卡（卡号62×××09），原告审核后予以办理，双方并就被告陈桂元申领使用普惠卡达成合约即《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，约定普惠卡有效期限3年，陈桂元应按规定缴纳年费，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息；普惠卡逾期自动失效,但被告陈桂元使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息；普惠卡支持随借随还，以被告陈桂元透支金额按日计收利息；被告陈桂元未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按照超过信用额度部分的5%收取；原告核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元）；普惠卡透支利息按每期账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；申请人及保证人／担保人同意，原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对授信额度及利率进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。被告卢秀荷自愿共同承担因被告陈桂元使用该信用卡而发生的全部债务。被告陈培金、许文炳、张碧琼自愿对被告陈桂元在使用该普惠卡过程中形成的全部债务提供连带责任担保，担保范围包括信用额度内透支、超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保期间为信用卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。五被告并向原告出具了诉讼文书送达地址确认书，对涉及诉讼时法律文书的送达地址、收件人、联系电话等事项进行确认。2016年11月11日，原告按双方约定以网上公告形式对项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。陈桂元在使用该卡进行交易过程中，结欠原告借款本金113295.55元及自2019年6月22日起的利息、违约金未偿还，被告卢秀荷、陈培金、许文炳、张碧琼也未依约履行相应义务。另查明，被告陈桂元于2019年8月16日偿还借款58.1元。 以上事实，有原告提供的《营业执照》、《金融许可证》、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、信用卡交易明细账、贷记卡台账、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、诉讼文书送达地址确认书、结婚证，以及原告与被告陈桂元的庭审陈述加以证明，本院予以认定。 综上事实，本院认为，被告陈桂元向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告陈桂元未能依约偿还使用信用卡尚欠的借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告陈桂元立即归还原告信用卡透支本金113295.55元，依据和理由充分，应予支持。原告请求被告陈桂元按合约的约定计付自2019年6月22日起的利息、违约金，依据和理由充足，但应扣除被告陈桂元于2019年8月16日偿还的58.1元。被告卢秀荷自愿共同承担因被告陈桂元使用该信用卡而发生的全部债务，原告请求被告卢秀荷共同承担本案借款的偿还责任，理由成立，应予支持。被告陈培金、许文炳、张碧琼为上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告陈培金、许文炳、张碧琼承担保证责任，故其应依约承担连带清偿责任。被告陈培金、许文炳、张碧琼承担保证责任后，有权向被告陈桂元、卢秀荷追偿。被告陈桂元主张被告陈培金、许文炳、张碧琼只需在50000元范围内承担保证责任，缺乏依据，不予支持。被告卢秀荷、陈培金、许文炳、张碧琼经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈桂元、卢秀荷应在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社信用卡借款本金113295.55元，并按《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2019年6月22日起至还清款项之日止的利息、违约金（应扣除被告陈桂元已付的58.1元）。 二、被告陈培金、许文炳、张碧琼对被告陈桂元、卢秀荷的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告陈桂元、卢秀荷追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2622元，减半收取1311元，由原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社负担10元（多预交的受理费2612元予以退回），由被告陈桂元、卢秀荷、陈培金、许文炳、张碧琼负担1301元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  刘素梅 二〇一九年十月十七日 书记员  吴清艺 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。