福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初2914号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地：福建省泉州市德化县浔中镇浔北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴，该单位员工。 委托诉讼代理人：彭元宏，该单位员工。 被告：陈车才，男，1985年1月24日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：吴壮垦，男，1984年9月29日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：彭飞鹏，男，1984年11月12日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社（下简称:德化信用联社)与被告陈车才、吴壮垦、彭飞鹏信用卡纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告德化信用联社委托诉讼代理人彭元宏到庭参加诉讼，被告陈车才、吴壮垦、彭飞鹏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：一、请求陈车才偿还原告欠款本金99800元及至实际还款之日止按照约定计算的利息、违约金（暂算至2019年7月11日的利息为9663.43元、违约金1867.9元）,暂合计111331.33元；二、吴壮垦、彭飞鹏承担连带清偿责任。事实与理由：2018年5月11日，陈车才向原告申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡·瓷都卡补充协议》。原告审核通过后于2018年5月15日向陈车才发放了普惠金融卡。吴壮垦、彭飞鹏自愿为陈车才申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并签订《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》。卡片信息如下：名称为普惠金融卡，又称“瓷都卡”，授信额度为100000元，卡号为62×××08，账单日为每月11日，卡片有效期至2021年5月止。陈车才从2018年5月16日开始使用该卡透支，并从2019年1月8日开始逾期。截至2019年7月11日，结欠透支本金99800元，利息9663.43元、违约金1867.9元。陈车才违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》的约定，原告有权要求陈车才全额偿还所欠款项。吴壮垦、彭飞鹏作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 陈车才未答辩，未提供相关证据材料。 吴壮垦未答辩，未提供相关证据材料。 彭飞鹏未答辩，未提供相关证据材料。 德化信用联社围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1.陈车才、吴壮垦、彭飞鹏的居民身份证（复印件）各一份，拟证明被告身份信息；2.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》各一份，拟证明陈车才2018年5月15日向原告申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；3.《普惠金融卡·瓷都卡补充协议》一份，拟证明对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，被告予以认可，以及陈车才提供法律文书送达地址确认书；4.《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》一份，拟证明吴壮垦、彭飞鹏自愿提供担保，并向原告提供法律文书送达地址确认书；5.贷记卡信管系统截屏一份，拟证明卡片欠款情况，透支利率（每日万分之四）；6.贷记卡交易明细查询一份，拟证明陈车才的逾期还款情况。 本院认为，陈车才、吴壮垦、彭飞鹏既未提交书面答辩状，又未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证和抗辩等权利。德化信用联社提供的上述证据来源合法，其内容真实，本院予以确认。 经当事人举证、本院认证及庭审调查，本院确认如下事实：2018年5月11日，陈车才填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，向德化县农村作用合作联社龙门滩分社（以下简称龙门滩分社）申请办理普惠金融卡，申请信用额度100000元。陈车才在该申请表上的“申请人”栏签名、按手印确认，并抄录声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 陈车才愿意遵守的“领用合约”即《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，它包含如下约定：1.2（1.2系第一条第二款的简称，为表述方便，下同），甲方（指普惠金融卡申领人陈车才）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况。1.3，甲方应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等）。2.2，普惠金融卡透支取现（转出），消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。2.3，普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2.4，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。4.3，普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方中途停止使用普惠金融卡，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约解除。5.9，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项和利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时，乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。 《普惠金融卡·瓷都卡补充协议》包含如下约定：第三条第一款，瓷都卡按照以下第（二）种方式进行计收利息、费用；（二）浮动利率、费率：开卡时首个账单期间按照每日万分之2.75的标准计收透支分期手续费,之后每个账单的利息和手续费按照以下规则进行调整和计收,本协议项下瓷都卡适用表二的利率、手续费率标准。每个自然月初，按照持卡人与债权人约定的个人存款账户（只能约定夫妻双方、父母、子女名下个人账户，剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例得出新的利率或费率，并在下一账单实行新利率或费率。约定个人存款账户必须是在德化信用联社开立的个人存款账户，且不得重复约定。（表二）即预借现金／消费／转账利率（每日）最高为万分之四，最低为万分之三点五。第八条，持卡人及配偶的法律文书等送达地址，邮寄地址南埕镇连山村二中22号收件人陈车才联系电话159××××2407上述地址将作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，当事人及相关人员拒绝接收，则文件退回之日为文件签收之日。2018年5月15日，陈车才在《普惠金融卡·瓷都卡补充协议》“持卡人（签章）”栏签名、按手印。 《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》包含如下约定：第一条被担保的主债权，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度（10万元）。第二条保证范围，保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、手续费、利息、违约金、年费、实现债权的一切费用及其他应付费用。第三条保证方式，保证方式为连带责任保证。第四条保证期间，保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年。第十五条法律文书送达地址，保证人以本合同签名栏提供的地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，当事人及相关人员拒绝接收，则文件退回之日为文件签收之日。2018年5月15日，吴壮垦、彭飞鹏分别在《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》“保证人（签章）”栏签名、按手印，并填写邮寄地址龙门滩镇苏洋村16号收件人吴壮垦联系电话133××××1636；浔中镇诗墩公寓Ｂ幢412号收件人彭飞鹏联系电话150××××9837。 龙门滩分社审核通过后向陈车才发放普惠金融卡，该卡卡号为62×××08，授信额度为100000元，账单日为每月11日，卡片有效期至2021年5月止。陈车才从2018年5月16日开始使用该卡透支，并从2019年1月8日开始逾期，至今尚欠本金99800元及截至2019年7月11日的利息9663.43元、违约金1867.9元未能偿还。 龙门滩分社系德化信用联社的一个下属机构，不具有法人资格。 本院认为，龙门滩分社经陈车才申请向其发放了普惠金融卡（瓷都卡），双方依法成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合法有效，双方应依约全面履行合同。龙门滩分社为陈车才办理信用卡并提供了相应的服务，陈车才透支后没有按约支付利息，其行为已构成违约，应承担违约责任，原告有权依照约定提前收回信用卡透支的本息。龙门滩分社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事权利义务依法应由德化信用联社享有和承担。德化信用联社诉请陈车才偿还所欠透支本金99800元、利息9663.43元和违约金1867.9元（自2019年1月8日起至2019年7月11日止）及至实际还款之日止按照约定计算的利息、违约金，事实清楚，证据充分，本院予以支持。吴壮垦、彭飞鹏为陈车才使用普惠金融卡而发生的债务提供担保，意思表示真实，保证合同合法有效。德化信用联社要求吴壮垦、彭飞鹏承担连带清偿责任的诉讼请求，予以支持。吴壮垦、彭飞鹏承担保证责任后，有权向陈车才追偿。陈车才、吴壮垦、彭飞鹏经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈车才应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社本金99800元及计算至2019年7月11日的利息9663.43元、违约金1867.9元，合计111331.33元，并按《普惠金融·瓷都卡补充协议》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息、违约金至还清本金之日止； 二、吴壮垦、彭飞鹏对上述债务承担连带清偿责任。吴壮垦、彭飞鹏承担保证责任后，有权向陈车才追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2526.6元，减半收取计1263.3元，由陈车才、吴壮垦、彭飞鹏负担，限于本判决生效后七日内向本院缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  童宝捷 二〇一九年十月八日 书记员  方碧云 附：本案适用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→