四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7485号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：欧长发，男，1969年5月24日出生，住重庆市。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告欧长发金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加了诉讼，被告欧长发经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1、判今被告偿还债务本金(包括:未偿还本金及剩余本金)人民币87265.6元；2、判令被告按编号为锦程第(G201807240015)号的《个人消费货款合同(信用、保证类)》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至货款本息付清之日止。截至2019年7月30日，未还利息为人民币7062.72元，未还罚息为人民币873.19元，未还复利为人民币222.55元，未还违约金582.34元，合计96006.4元。3、判令本案诉讼费由被告承担。本案审理过程中，原告将第一项诉讼请求变更为被告偿还债务本金85014.5元。 事实及理由：原告与被告签订《个人消费货款合同(信用、保证类)》（G201807240015），约定原告向被告发放贷款人民币10万元整，货款期限36个月，自2018年7月30日到2021年8月2日。还款方式为按月等额还本付息。货款利率执行浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮43.86%，合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时贷款利率为20.5%。利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日。首次还款日为2018年9月2日，首次还款金额为4254.62元，此后每月2日为还款日，每月还款金额为3741.88元。 合同签订后原告于2018年7月30日向被告发放了贷款10万元，但被告自2019年1月2日起开始出现逾期，至2019年7月30日，被告累计逾期20387.48元。 根据双方签订的合同约定，被告未按时还本付息的，原告有权宣布贷款提前到期，现原告根据合同约定，以起诉方式宣布贷款提前到期，并要求被告偿还所有欠付的本息，特诉至法院，请求判如所请。 被告欧长发未到庭，亦未向法庭提交书面的答辩意见。 经审理查明：2018年7月16日，欧长发填写了《个人消费借款申请表》向锦程消费公司申请贷款10万元，贷款期限为36个月。据此申请，锦程消费公司与欧长发通过电子签章的方式签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》（合同编号G201807240015）电子合同，约定甲方（借款人）欧长发向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款10万用于装修，期限36个月，贷款利率为浮动利率。合同第1.4条约定：“若本合同约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮43.86%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为20.50%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月第2日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）按月等额还本付息法项约定的方式还款。”合同第3.2条约定：“首次还款日为2018年9月2日，以后还款日为每月的第2日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。”合同5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：......(2)甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；......”合同5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：......（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；......”合同3.7条约定：“还款顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除）。乙方可以根据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序。”合同5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同6.1条约定：“甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效；甲乙双方签订电子合同的，本合同自甲乙双方进行电子签名确认后生效，双方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准。” 2018年7月30日，锦程消费公司向欧长发发放贷款本金10万元。根据锦程消费公司的还款明细表及账务明细表显示：贷款发放后，欧长发的具体还款情况是（1）2018年9月3日归还本金2033.53元，利息1879.4元；（2）2018年10月2日归还本金2068.29元，利息1673.59元；（3）2018年11月5日归还本金2103.62元，利息1638.26元；（4）2018年12月2日归还本金2139.56元，利息1602.32元；（5）2019年1月9日归还3873.09元（已用于抵扣2019年1月2日当期的本金2176.11元，利息1565.77元，罚息及复利22.4元，滞纳金108.81元）；（6）2019年2月15日归还3894.14元（已用于抵扣2019年2月2日当期的本金2213.29元，利息1528.59元，罚息及复利41.6元，滞纳金110.66元）。截止2019年8月15日，被告欧长发尚欠借款本金87265.6元，利息8354.54元，滞纳金704.84元，罚息1059.5元，复利222.8元。被告于2019年9月26日归还3750元（已用于抵扣2019年3月2日当期的本金2251.1元，部分利息1272.04元，复利114.3元，滞纳金112.56元），截止开庭时被告欧长发未再还款。根据锦程消费公司出具的账单及账务历史统计显示，截止2019年9月29日，被告欧长发尚欠借款本金85014.5元，利息8332.46元，罚息1653.11元，复利108.25元。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、《客户回单》、《贷款借据》、已出账单和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，欧长发向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向欧长发支付贷款本金10万元的事实清楚。欧长发未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费公司依照合同约定要求欧长发提前偿还欠付的借款本金及支付利息、罚息的请求于法有据，本院予以支持。 关于欧长发应当归还的本金、利息，本院认为，截止2019年8月15日起诉之前，欧长发先后归还了部分欠款本息，锦程消费公司均已按照合同约定对欧长发的还款进行了抵扣，该抵扣顺序有合同依据，且不违反法律规定，本院予以确认。对欧长发于2019年9月26日所归还的3750元，由于锦程消费公司以起诉方式宣布贷款提前到期，故本院将该还款视为本金予以抵扣。综上，截止2019年8月15日，被告欧长发尚欠借款本金83515.6元（87265.6元-3750元），利息8354.54元，被告欧长发应当归还上述欠款本金及利息。 关于锦程消费公司主张的利息、罚息、复利，本院认为，根据合同约定罚息利率在贷款利率上浮50%，故按照该利率约定所计算的利息、罚息、复利、违约金之和明显高于因被告的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院酌定罚息利率按照年利率24%计算，对锦程消费公司主张的复利、违约金本院不予支持。本案中锦程消费公司以起诉方式宣布贷款提前到期，故利息应当按照合同约定的利率计算至起诉之日，起诉后利息不再计收，罚息开始计收。 关于罚息，本院以“逾期本金*罚息利率*逾期天数”为标准计算如下：1、2019年3月2日账单产生的罚息：自2019年3月2日起至2019年9月26日，罚息为313.71元；2、2019年4月2日账单产生的罚息271.52元；3、2019年5月2日账单产生的罚息229.35元；4、2019年6月2日账单产生的罚息184.08元；5、2019年7月2日账单产生的罚息138.8元；6、2019年8月2日账单产生的罚息92.28元；7、2019年9月27日以后的罚息：以欠付本金83515.6元为基数，按照年利率24%计算至实际付清之日止。综上，截至2019年9月26日被告尚欠的罚息合计为1229.74元。 被告欧长发经本院依法送达后，无正当理由未到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告欧长发于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金83515.6元并支付利息8354.54元及罚息（暂计算至2019年9月26日罚息1229.74元；2019年9月27日以后的罚息，以欠付本金83515.6元为基数，按照年利率24%计算至实际付清之日止）； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1100元，由被告欧长发负担1090元，原告四川锦程消费金融有限责任公司负担10元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇一九年十月十四日 书记员  覃月