广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初25750号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，住所地：深圳市罗湖区建设路**国际金融大厦，统一社会信用代码：91440300455769027E。负责人：姚华明，该分行行长。委托诉讼代理人：徐杰，广东深天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑瑞婷，广东深天成律师事务所实习律师。被告：陈湘琳，男，汉族，1988年1月29日出生，身份证住址：湖南省桂东县，原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐杰到庭参加了诉讼。被告经本院传票传唤期满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本息合计49065.32元，其中本金41239.56元，利息763.84元，费用（含手续费、滞纳金)7061.92元，利息、滞纳金暂计至2019年5月21日，之后按中国人民银行规定及合同约定计算至贷款付清之日止；2.判令被告承担本案受理费及与本案有关的其他费用（包括但不限于保全费、公告费等）。事实和理由：2017年2月28日，被告向原告提出书面申请，申请汽车分期信用卡专向分期额度贷款，信用卡号为62×××31,专向分期额度为10万元，手续费费率为专向分期额度的11%,申请表确定本金以及手续费均采用分期偿还，期数为36期，自被告实际交易之日起算；通用条款第七条第1项规定，还款方式采用月均等额、取整入账方式、免息还款方式偿还；合同约定被告首期还款本金2805元，手续费308.55元，之后每期还款本金2777元，手续费305.47元。被告应在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，否则不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；利息按未还款金额日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，连续6个月之后不再计滞纳金。第七条第4项约定：如被告未依规定时间足额存入并优先偿还当期应还款项，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第八条“提前还款”第1款第（2）项约定：被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款；第2款约定：被告分期付款债务发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；第3款约定：被告提前偿还专向分期付款额度项下欠款的，原告不退还专向分期付款手续费。利息和滞纳金依据信用卡领用合约规定的计算标准收取。合同生效后，原告即于2017年3月7日根据被告的授权和指示将专向额度款项10万元划至深圳市松兴汽车贸易有限公司在中国银行的账户。被告开始正常还款，偶有逾期。但之后拖欠到期贷款严重，自2019年5月9日还款2000元后，不再按合同约定偿还相关款项和费用，截止2019年5月21日，被告连续拖欠6期未足额偿还，虽经原告多次催收，被告仍然拖欠，被告的行为严重违反通用条款约定，已构成违约。被告未应诉、答辩，亦未举证、质证。根据当事人陈述及经法庭开庭审理确认的证据，本院认定如下：2017年2月28日，被告填写《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及附件《信用卡领用合约》《信用卡专向分期业务通用条款》《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申请信用卡专向分期贷款用于购买汽车。上述申请表、领用合约共同约定：专向分期申请额度为10万元，手续费率11%，手续费为11000元，本金与手续费均分期偿还，分期期数为36期；还款方式为月均等额、取整入账方式、免息还款方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款，否则不适用免息还款规定，并且应支付利息及滞纳金，利息按未还款金额日息万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%收取；如被告未依规定时间足额存入应还款项，由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。逾期还款60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款，被告分期付款债务发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2017年3月8日，原、被告签订《信用卡专项分期付款划款通知书》，被告委托原告将授信款项划入指定账户中，即深圳市松兴汽车贸易有限公司。同日，原告依约向被告指定账户深圳市松兴汽车贸易有限公司转账10万元，附言：陈湘琳广汽传祺GS4分期款。原告提交的信用卡交易流水显示，截止2019年5月21日，被告连续拖欠6期未足额偿还，被告尚欠原告应收账款21323.09元。原告提交的被告拖欠清单显示，被告借款的未抛账金额为24993元。另原告庭后提交《关于诉讼请求的说明》，说明：1、经原告于2016年9月27日公告，“滞纳金”名称变更为“还款违约金”，收费标准不变；2、信用卡交易流水中的应收费用4312.69元包含逾期手续费1527.35元、还款违约金2785.34元，本案中未到期手续费尚有9期2749.23元；3、信用卡交易流水中的应收本金为逾期贷款本金16246.56元，另未拋账金额24993元为分期计划中未到期部分的本金，上述本金合计41239.56元；4、应收利息763.84元为表内“本期间内利息”未支付部分的汇总，包含透支利息以及复利。故本案中，截止至2019年5月21日，被告尚欠原告本金41239.56元（到期本金16246.56元、未到期本金24993元）、利息763.84元、手续费4276.58元（到期手续费1527.35元、未到期手续费2749.23元）、还款违约金2785.34元，合计49065.32元。上述事实有原告提交的申请表、领用合约、付款划款通知书、转账凭证、拖欠清单、信用卡交易流水、关于诉讼请求的说明及当事人庭审陈述予以佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告之间签署的《信用卡个人申请表》《信用卡专向分期业务申请表》《领用合约》等文件共同构成双方间的借款合同。合同系双方的真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应履行各自的合同义务。原告已依约发放涉案借款，但被告未按照约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约。故原告有权要求被告偿还借款本金并支付利息、手续费、还款违约金等费用，但原告作为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的利息、费用等应当受到更为严格的限制，故上述利率之和不应当超过民间借贷利率的法定上限，即年利率24%，对于超出部分，法院不应支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：被告陈湘琳应于本判决生效之日其十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行借款本金41239.56元、利息763.84元、费用7061.92元（含手续费、还款违约金），合计49065.32元（利息、费用暂计至2019年5月21日，之后利息、费用按中国人民银行规定和合同约定计算至款项付清之日止，但利率之和以不超过年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1027元，减半收取计514元，由被告负担，被告应在本判决书生效之日起十日内按负担之数迳付原告，原告多预交的案件受理费513元，由本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 吴 坚二〇一九年十月三十日书记员 夏露露黄凯文