湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0105民初10118号 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。 负责人陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人胡皎霖，北京盈科（长沙）律师事务所律师。 被告蔡文，男，汉族，1977年01月30日出生，住湖南省沅江市。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民事银行信用卡中心）与被告蔡文信用卡纠纷一案，本院于2019年09月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民事银行信用卡中心的委托诉讼代理人胡皎霖、被告蔡文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民事银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告蔡文向原告偿还卡号为：6226********××、622602035004××的通宝分期卡信用卡欠款195796.44元（其中本金9817.32元、违约金1060.26元、分期未摊销金额166894.27元、未出分期手续费18024.59元，违约金及手续费暂计算至2019年05月24日，此日之后的利息及手续费按信用卡领用合约约定及中国人民银行有关规定支付至清偿之日止）；2、判令被告蔡文向原告偿还卡号为：4218********××、421871800057××、552288000057××的钻石卡信用卡欠款362796.71元（其中本金296880.59元、利息32774.46元、违约金33141.66元，利息、违约金及手续费暂计算至2019年05月24日，此日之后的利息、违约金及手续费按信用卡领用合约约定及中国人民银行有关规定支付至清偿之日止）；3、判令被告蔡文承担原告实现债权的前期费用4500元；4、判令被告承担本案的全部诉讼费用及保全费用。事实与理由：被告蔡文填写《信用卡申请表》向原告申请办理信用卡，被告蔡文阅读申请表背面领用合约后签字同意遵守领用合约的各项规则。原告经审查后分别向被告蔡文发放卡号为6226********××、622602035004××的通宝分期卡；发放卡号为：4218********××、421871800057××、552288000057××的钻石卡。被告多次使用上述信用卡进行透支消费及分期。为维护原告的合法权益，现特向贵院起诉，请依法支持原告的各项诉讼请求。 被告蔡文未向本院提交书面答辩意见，口头辩称:是原告业务员主动上门请求其办理的信用卡，且其仅在各表格签名处签名，其他部分都不是其填写；截止至2019年03月01日卡号为6226********××的信用卡消费透支金额为176711.59元；截止至2018年12月21日，卡号为5522********××的信用卡消费透支金额为296880.6元；原告主张的利息和违约金过高。 原告民事银行信用卡中心围绕诉讼请求依法向本院提交了《中国民生银行民生钻石信用卡申请表及领用合约》、《民生通宝分期信用卡申请表及领用合约》、《民生通宝分期钻石信用卡申请表及领用合约》、《民生信用卡持卡人还款分期业务申请书》、《民生商贷通客户专用标准白金信用卡申请表及领用合约》、《客户蔡文的民生信用卡（钻石卡）交易明细》、《客户蔡文的民生信用卡（通宝分期卡）交易明细》、《余额构成表》、《委托代理协议》、《律师费发票》等证据，被告蔡文对上述证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、被告蔡文办理信用卡的基本事实: 蔡文于2010年09月填写并向原告民事银行信用卡中心提交《民生商贷通客户专用标准白金信用卡申请表》，且声明已阅读并了解《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》及信用卡收费标准等，并自愿遵守合约的规定。民事银行信用卡中心对蔡文相关信息审查后向其发放了卡号为：4218********××的民生VISA标准版白金信用卡。 蔡文于2011年3月24日填写并向原告民事银行信用卡中心提交《民生钻石信用卡申请表》，且声明已阅读并了解《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》及信用卡收费标准等，并自愿遵守合约的规定。民事银行信用卡中心对蔡文相关信息审查后向其发放了卡号为4218********××、552288000057××的民生银行钻石信用卡。 蔡文于2012年02月填写并向原告民事银行信用卡中心提交《民生通宝分期信用卡申请表》，且声明已阅读并了解《民生通宝分期信用卡领用合约》及信用卡收费标准等，并自愿遵守合约的规定。民事银行信用卡中心对蔡文相关信息审查后向其发放了卡号为6226********××的民生通宝白金信用卡。 蔡文于2013年7月29日填写并向原告民事银行信用卡中心提交《民生通宝分期钻石信用卡申请表》，且声明已阅读并了解《民生通宝分期信用卡领用合约》及信用卡收费标准等，并自愿遵守合约的规定。民事银行信用卡中心对蔡文相关信息审查后向其发放了卡号为6226********××的民生银行通宝分期豪华白金信用卡。 2、《中国民生信用卡（个人卡）领用合约》中约定：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（当期在信用额度内刷卡消费交易金额及提现的10%加上其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外还应支付滞纳金，此外，持卡人还须承担其他违约责任，持卡人办理合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款，未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不做退还，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）均由持卡人承担。收费标准中记载，透支利率为每日0.05%；预借现金手续费为本行预借现金交易金额的0.5%，跨行预借现金交易金额的1%（最低每笔收取1元）；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 《民生通宝分期信用卡领用合约》中约定，持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100％）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并按修订的费率执行；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡，且本行有权要求持卡人全部偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等为实现债权所产生的费用）均由持卡人承担。收费标准包含手续费、滞纳金、年费等，其中通宝分期手续费刷卡消费日手续费率为0.042%和0.036%，且该手续费自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取；预借现金日手续费为预借现金交易金额的0.05%（本行）、1%（他行），最低每笔收取人民币1元；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 账单日为每月5日；还款日为每月账单日之后第20天。 2016年11月15日，原告官方网站发布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡合约》的公告，公告载明：收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。该处的“违约金”即为之前的“滞纳金”。 2017年01月01日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 3、被告蔡文使用信用卡的有关事实: 被告蔡文申领信用卡后，多次使用信用卡进行交易或透支消费，截止至2018年12月21日，其账号为000606××账户名下卡号分别为4218********××、421871800057××、552288000057××的三张民生信用卡（钻石卡）欠款本金为296880.6元，截止至2019年05月24日的利息29877.1元、违约金33141.66元。 2019年03月04日，被告蔡文向原告提交《民生信用卡持卡人还款分期业务申请书》，载明：申请还款分期总金额为人民币176711.59元，申请办理36期还款分期业务，每期手续费费率为0.3%，单期手续费为分期总金额乘以每期手续费费率，总手续费为单期手续费乘以分期期数；被告承诺自还款分期业务办理成功之日起，连续每月最晚24日前，足额偿还每期应还分期本金及每期应还手续费，至还款分期业务期满前还清被告申请办理还款分期的信用卡账户对应欠款；若违反上述承诺，银行有权终止还款分期业务，且被告承诺对银行提前分摊的已分期但未出账单的本金及手续费全额清偿。 原告收到被告的申请后，为被告名下账号为000836××的账户卡号分别为6226********××、622602035004××的二张民生通宝白金信用卡截止至2019年03月04日的透支消费本金共计176711.59元办理还款分期，分36期归还，每期归还4908.66元，手续费530.13元。但被告蔡文未按期归还，截止至2019年05月24日，被告蔡文已有二期到期本金9817.32元未还、违约金即已到期的分期手续费为1060.26元、未到期分期摊销金额为166894.27元、未出分期手续费为18024.59元。 4、2018年12月28日，原告委托北京盈科（长沙）律师事务所进行诉讼，约定支付律师费为4500元，并提交律师费发票。 本院认为，根据诉辩双方的意见，本案争议焦点为原告诉求是否合法，本院做以下分析： 1、关于原告要求被告蔡文向原告偿还卡号6226********××、622602035004××的通宝分期卡信用卡欠款195796.44元（其中本金9817.32元、违约金1060.26元、分期未摊销金额166894.27元、未出分期手续费18024.59元，违约金及手续费暂计算至2019年05月24日，此日之后的利息及手续费按言用卡领用合约约定及中国人民银行有关规定支付至清偿之日止）的诉求，本案中，被告自愿在《民生通宝分期信用卡领用合约》上签名并承诺自愿遵守其约定，系其真实意思表示，双方应当按照合同的约定全面履行合同义务。原告按约向被告提供信用卡，被告领取并使用信用卡后，截止至2019年03月04日欠透支消费本金176711.59元，当日，被告向原告提交《民生信用卡持卡人还款分期业务申请书》并承诺按期归还，如未按期归还，原告有权终止还款分期业务，并对银行提前分摊的已分期但未出账单的本金及手续费全额清偿，系其真实意思表示。原告为被告办理还款分期后，被告仍未按约履行。截止至2019年05月24日止被告已逾期二期未还，原告要求被告偿还所欠信用卡透支全部本金176711.59元、违约金1060.26元、未出分期手续费18024.59元，有事实和法律依据，本院予以支持，对其超出部分诉讼请求，本院不予支持。 2、关于原告要求被告蔡文向原告偿还卡号4218********××、421871800057××、552288000057××的钻石卡信用卡欠款362796.71元（其中本金296880.59元、利息32774.46元、违约金33141.66元，利息、违约金及手续费暂计算至2019年05月24日，此日之后的利息、违约金及手续费按信用卡领用合约约定及中国人民银行有关规定支付至清偿之日止）的诉求，本案中，被告在自愿在《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》上签名并承诺自愿遵守其约定，系其真实意思表示，双方应当按照合同的约定全面履行合同义务。原告按约向被告提供信用卡，被告领取并使用信用卡后，截止至2018年12月21日透支消费金额为人民币296880.6元，未依约还款，原告要求被告偿还信用卡透支本金296880.6元及利息和违约金，有事实和法律依据，但被告应支付的利息和违约金总额不得超出中国人民银行贷款基准利率的四倍，对于超出部分，本院不予持。 3、关于原告要求被告蔡文承担原告实现债权的前期费用4500元的诉求，因双方对实现债权的费用有明确约定，且原告主张的标准未超过《湖南省律师服务收费标准》，对原告的此项诉请，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条规定，判决如下： 一、被告蔡文在本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付卡号为6226********××、622602035004××的通宝分期信用卡欠款共计195796.44元（其中消费透支款本金176711.59元，违约金1060.26元，未出分期手续费18024.59元）。 二、被告蔡文在本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付卡号为4218********××、421871800057××、552288000057××的钻石卡信用卡消费透支款本金296880.6元及暂计算至2019年5月24日止的利息29877.1元；此后利息以本金296880.59元为基数，按中国人民银行贷款基准利率的四倍计算至清偿之日止。 三、被告蔡文于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费4500元。 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费因适用简易程序减半收取计4715元，由被告蔡文负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 员 伍峥嵘二〇一九年十月二十一日 代理书记员 王            瑾 附法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。