贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2301民初7652号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**。负责人：邓光东，该分行行长。委托诉讼代理人：任映蓁，贵州心达律师事务所律师。被告：郑绍敏，女，1976年8月13日生，汉族，户籍地贵州省贞丰县，现租住贵州省兴义市。被告：杨昌洪，男，1978年6月8日生，汉族，户籍地贵州省贞丰县，现租住贵州省兴义市。被告：黎康成，男，1985年9月15日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。被告：毛顺梅，女，1991年5月25日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。被告：任杰，男，1987年9月16日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。被告：杨银，女，1989年12月25日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与被告郑绍敏、杨昌洪、黎康成、毛顺梅、任杰、杨银金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮政银行黔西南分行的委托诉讼代理人任映蓁，被告郑绍敏到庭参加了诉讼，被告杨昌洪、黎康成、毛顺梅、任杰、杨银经本院送达传票传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1、判令郑绍敏、杨昌洪偿还邮政银行黔西南分行截至2019年6月23日尚欠的贷款本金27418.22元、利息1234.02元和罚息（含复利）1011.34元，总计29663.58元；2、判令郑绍敏、杨昌洪按照合同约定以尚欠的本金和利息之和为基数，按年利率19.89%计付自2019年6月24日起至本息清偿之日止的罚息和复利；3、判令黎康成、毛顺梅、任杰、杨银对上述款项承担连带保证责任；4、判令郑绍敏、杨昌洪、黎康成、毛顺梅、任杰、杨银承担本案诉讼费。事实与理由：郑绍敏、杨昌洪因经营周转需要，与黎康成、任杰自愿组成联保小组，于2017年7月6日与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款联保协议书》，协议书约定：在2017年7月6日至2019年7月6日期间，甲方（邮政银行黔西南分行）可以根据乙方（郑绍敏、杨昌洪、黎康成、任杰）任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元且联保小组合计贷款本金余额合计不超过300000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准；在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因发放上述贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。同日，郑绍敏、杨昌洪与邮政银行黔西南分行签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：邮政银行黔西南分行向郑绍敏、杨昌洪授信100000元贷款额度，额度存续期为48个月，额度支用期为额度存续期的前24个月，额度内单笔借款最长期限为24个月。同时还约定郑绍敏、杨昌洪申请贷款时应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》,借款的金额、期限、利率、还款方式等按本合同及支用审批单中约定的内容确定；对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政银行黔西南分行有权自逾期之日至起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按合同约定的借款利率加收30%确定，还约定了若在额度项下任一笔借款的最长逾期超过30天，或累计逾期次数超过5次的，邮政银行黔西南分行有权终止额度并提前收回贷款。2017年7月6日，郑绍敏提交支用申请单支用100000元的贷款，邮政银行黔西南分行审查后向郑绍敏发放了100000元贷款，根据支用审批单及借据，该笔借款期限为24个月，年利率为15.3%，还款方式为等额本息还款法，逾期利率为年利率19.89%。借款后，郑绍敏、杨昌洪仅履行了部分还款义务，还款期限内多次逾期，自2019年3月21日后未再还款。郑绍敏的逾期行为已经构成根本违约，为此邮政银行黔西南分行有权就拖欠的借款本金和利息按合同约定计收罚息和复利；邮政银行黔西南分行多次向郑绍敏催收，同时要求联保小组承担连带保证责任，但其至今未履行还款义务。为维护邮政银行黔西南分行合法权益，特依据相关法律之规定，诉至贵院，请求依法判如所诉。郑绍敏辩称，对邮政银行黔西南分行陈述的截至2019年6月23日尚欠贷款本金27418.22元、利息1234.02元和罚息（含复利）1011.34元，总计29663.58元无异议，对自2019年6月24日起按年利率19.89%计付罚息和复利也无异议。我今天又有还款20000元，我方争取在一个多月内还完余款。杨昌洪、黎康成、毛顺梅、任杰、杨银未作答辩。本案经审理认定事实如下：郑绍敏、杨昌洪于2007年8月13日登记结婚，黎康成、毛顺梅于2012年10月29日登记结婚，于2019年1月21日登记离婚，任杰、杨银于2017年5月9日登记结婚。2017年7月6日，郑绍敏、黎康成、任杰组成联保小组（乙方）与邮政银行黔西南分行（甲方）签署《小额贷款联保协议书》，主要约定从2017年7月6日起至2019年7月6日期间，联保小组任一成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超100000元，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证期间为借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。通用条款第12条约定“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。”郑绍敏、杨昌洪、黎康成、毛顺梅、任杰、杨银六人在《小额贷款联保协议书》尾部乙方（联保小组成员及成员配偶）处签名捺印进行确认。同日，郑绍敏作为借款人、杨昌洪作为共同借款人与邮政银行黔西南分行签定《小额贷款额度借款合同》约定合同项下授信额度为100000元，额度存续期最长为48个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度。申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。合同第十二条12.2.1约定，对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政银行黔西南分行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。合同第十三条约定，“甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还”。合同第五十四条约定，“乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权采取以下部分或全部措施：54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿。……54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收复息。”其中杨昌洪在该《小额贷款额度借款合同》尾部“乙方配偶作为共同借款人”处签名捺印。后郑绍敏向邮政银行黔西南分行申请借款100000元用于进货周转，邮政银行黔西南分行于2017年7月6日同意郑绍敏支用，约定借款期限为24个月（从2017年7月6日至2019年7月6日），借款年利率15.3%。还款方式为等额本息，还款日为按月对日还款。同日，邮政银行黔西南分行按约向郑绍敏发放了贷款100000元，郑绍敏在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中签名捺印。郑绍敏借款后，未能按期足额归还贷款本息，截至2019年6月23日，郑绍敏尚欠贷款本金27418.22元、利息1234.02元、罚息与复利1011.34元，总计29663.58元，待借款期限届满，其仍未足额履行，致邮政银行黔西南分行诉至本院。诉讼过程中，因郑绍敏陆续又支付了部分款项，邮政银行黔西南分行补充陈述截至2019年10月11日，郑绍敏、杨昌洪尚欠其本金6336.41元、利息182.05元、罚息534.01元。本院认为，杨昌洪、黎康成、毛顺梅、任杰、杨银经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。案涉的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，合法有效。邮政银行黔西南分行已履行向郑绍敏、杨昌洪发放贷款100000元的义务，郑绍敏、杨昌洪未按约履行还本付息的义务，已构成违约，应继续履行还本付息的义务。根据邮政银行黔西南分行及郑绍敏的陈述，截至2019年10与11日，郑绍敏、杨昌洪尚欠邮政银行黔西南分行贷款本金6336.41元、利息182.05元、罚息534.01元，对该借款本金及利息、罚息借款人郑绍敏、杨昌洪应予以偿还。关于罚息，根据《小额贷款额度借款合同》第十二条12.2.1的约定，借款人未按合同约定日期偿还贷款本金，邮政银行黔西南分行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。关于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指出借人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。郑绍敏、杨昌洪应继续偿还邮政银行黔西南分行借款本金6336.41元、借款期限内的正常利息182.05元及截止2019年10月11日止的罚息534.01元，并以借款本金6336.41元及利息182.05元之和6518.46元为基数，按年利率15.3%上浮30%（即按年利率19.89%）计算支付2019年10月12日起至清偿之日止的罚息。关于保证责任的问题，如前所述，郑绍敏、黎康成、任杰组成联保小组与邮政银行黔西南分行签订的《小额贷款联保协议书》，未违反法律、行政法规的规定，已成立并生效。《小额贷款联保协议书》中明确约定联保小组成员自愿为其他成员向邮政银行黔西南分行的借款提供连带责任保证，意思表示清楚明确。《小额贷款联保协议书》约定保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等，保证期限为借款到期后两年，案涉主债务履行期限为2017年7月6日至2019年7月6日，邮政银行黔西南分行提起本案诉讼要求借款人及保证人承担责任，尚在保证期间，黎康成、任杰伦应承担保证责任。《小额贷款联保协议书》通用条款第十二条约定“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。”毛顺梅作为黎康成的配偶，杨银作为任杰的配偶在《小额贷款联保协议书》的尾部签字的行为应视为与黎康成、任杰共同承担合同权利义务的意思表示，对邮政银行黔西南分行要求黎康成、毛顺梅、任杰、杨银对前述借款承担连带保证责任的请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，黎康成、毛顺梅、任杰、杨银在承担保证责任后，有权向郑绍敏、杨昌洪追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条规定，判决如下：一、限郑绍敏、杨昌洪于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金6336.41元、利息182.05元及截至2019年10月11日的罚息534.01元，并从2019年10月12日起以6518.46元为基数按年利率19.89%计算支付罚息至清偿完毕之日止。二、黎康成、毛顺梅、任杰、杨银对前述债务承担连带清偿的保证责任，在承担保证责任后，有权向郑绍敏、杨昌洪追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费542元，减半收取271元，由郑绍敏、杨昌洪、黎康成、毛顺梅、任杰、杨银共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审判员  王明快二〇一九年十月十四日法官助理周光艳院书记员刘婉蓉