陕西省咸阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2019)陕04民终2301号 上诉人（一审被告）:刘峰，男，汉族，1970年07月05日出生，住咸阳市渭城区，居民身份证号：610XXXXXXX********。 被上诉人（一审原告）:陕西咸阳渭城农村商业银行股份有限公司（原咸阳市渭城区农村信用合作联社）,住所地咸阳市渭城区。 法定代表人：毛卫强，该公司董事长。 委托诉讼代理人：魏政选，男，该公司法律顾问。 委托诉讼代理人：刘洋，男，该公司工作人员。 上诉人刘峰因与被上诉人陕西咸阳渭城农村商业银行股份有限公司（以下简称渭城农商行）借款合同纠纷一案，不服咸阳市渭城区人民法院(2019)陕0404民初2807号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月16日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。 刘峰上诉请求：一、依法撤销咸阳市渭城区人民法院(2019)陕0404民初2807号民事判决并发回重审，或依法改判驳回被上诉人的诉讼请求。二、依法判令本案的全部诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审判决认定事实不清。上诉人在2016年前曾经是被上诉人渭城信用联社文林信用社（以下简称文林信用社）贷款客户，因业务往来与文林信用社时任负责人张某某关系较熟悉。2016年5月，张某某约上诉人到其单位协商，称其信用社有两笔贷款到期，因到期未及时还款可能影响到整个信用社的业绩及个人考核，让上诉人帮忙以上诉人名义代办一笔借款，手续由信用社代为办理，上诉人本人只需签字即可，并承诺还款等由信用社及其自己自行处理，与上诉人无关。上诉人考虑到与信用社及张某某关系较好，即配合文林信用社办理了贷款手续。后文林信用社将该笔借款直接用于偿还案外人袁某某、华某某两人的到期贷款。在办理该笔借款时，张某某就以信用社自行还款取款的名义将上诉人贷款卡拿走，上诉人没有使用该借款。二、该案遗漏了当事人，应当依法发回重审。张某某作为本案涉及借款卡的持有人和该卡款项的使用人及还款人，应当作为本案的被告参与诉讼，其身份是必要的共同诉讼人。三、一审法院程序严重错误，法官违法剥夺当事人的诉讼权利。庭审中，一审法官自说自话，多次打断当事人的陈述及答辩，后期竟然不允许上诉人发表意见，在当事人质证时，也不允许上诉人对证据的有些事实作出补充，违法剥夺当事人应有的诉讼权利。且在当庭作出要求当事人双方回去核实有关事实的决定后，并未再次开庭就核实的情况进行审理，其程序存在严重错误。 被上诉人渭城农商行辩称，一审事实正确、程序正确，上诉人的上诉理由不能成立，其上诉应予驳回。 渭城农商行向一审法院起诉请求：1.判令被告偿还借款本金199878.5元及止2019年4月10日拖欠利息7254.24元（其中正常利息5580.21元，罚息1674.03元），从2019年4月11日起按照月利率10.998‰（含罚息）承担利息至本息还完为止。2.本案诉讼费由被告承担。 一审法院认定事实：2017年12月26日,被告向原告申请办理富秦家乐授信业务,最高授信额度为人民币20万元。2017年12月30日原、被告有过个人贷款业务客户谈话备忘录，约定由被告在原告处贷款。2017年12月30日原、被告签订有一份借款合同，约定由被告向原告借款人民币20万元，合同有效期自2018年1月2日至2019年1月1日止。借款用途为被告个人周转，借款利率为月利率8.46‰，清息方式为按季清息。逾期利率为：在借据利率基础上浮动30%，并加收30的罚息。同时约定被告可以使用富秦家乐卡办理贷款使用和还本还息。2018年1月2日原告向被告持有的卡号为XXXXXXXXXXX********的富秦家乐卡汇入人民币20万元。截止2019年4月10日被告尚欠原告本金人民币199878.5元，所欠利息人民币5580.21元，罚息人民币1674.03元，均未偿还。 一审法院认为，原告在本案中所诉借款事实，有借款合同和银行转款明细为证，原、被告之间的借款事实成立。被告未按时履行还款义务,应承担还款义务及违约责任。原告主张的利息和罚息均未超出月息2%的法律规定，故本院对原告要求被告偿还本金199878.5元及拖欠利息7254.24元(含罚息1674.03元)的诉讼请求依法予以支持，对原告要求被告从2019年4月11日起按照月利率10.998‰(含罚息)承担利息至本息归还完结止的诉讼请求依法予以支持。被告辩称其所持卡号为XXXXXXXXXXX********的富秦家乐卡由他人使用的辩称,无有证据证明,且存款人使用银行结算账户，不得有出租、出借银行结算账户。因此对被告刘峰的此项辩解意见本院不予认可。被告当庭提出追加他人为本案被告，举证期间被告未提出追加被告，且追加被告根据本案事实应属另一法律关系，故本院对被告庭审提出的此项要求予以驳回。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条一款、第一百零八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十三条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款及中国人民银行令［2003］第5号《人民币银行结算账户管理办法》第四十五条、第六十五条的规定，判决如下；一、被告刘峰在本判决生效后十日内归还原告陕西渭城农村商业银行股份有限公司借款本金人民币199878.5元及利息人民币7254.24元。二、被告刘峰如未按时履行上述还款事项，应从2019年4月11日起按照月利率10.998‰承担上述款项的利息至本息归还完结日止。案件受理费减半后人民币2203.5元由被告刘峰承担。 本院二审期间，上诉人提交证据如下： 第一组：刘峰与被上诉人之间的手机信息、微信。证明上诉人与被上诉人之间是纠纷，不是简单的借贷关系，上诉人的贷款被张某某用了，用于还袁某某、华某某的利息。 被上诉人质证意见：1.这不属于新证据；2.这个证据不足以证明上诉人的钱给袁某某、华某某清偿了利息。 对该组证据本院认定如下：因无其他证据佐证，不足以证明所欲证明的事实，本院不予采信。 第二组：证人华某某、杜某甲、杜某乙的证言。证明上诉人刘峰在被起诉前，曾与文林信用社原主任张某某及当时贷款经办人协商过信合家乐信用卡的事宜。 被上诉人质证意见：1.该三组证人证言均不属于新证据；2.华某某的证言并非就自己所知道的事实所做的陈述，而是从上诉人刘峰那里听来的；3.三人的证言与张某某的陈述相矛盾；4.杜某甲与刘峰属于事实婚姻关系，杜某乙与杜某甲属于姑侄关系，有利害关系，证言不可信。 对该组证据本院认定如下：无其他证据相互印证，达不到证明目的，本院不予采信。 第三组：咸阳市渭城区人民法院（2018）陕0404民初1660号民事判决书。欲证明张某某使用了上诉人刘峰的家乐信用卡替袁某某、华某某清偿了贷款利息。 被上诉人质证意见：1.不属于二审新证据；2.达不到证明目的。 对该组证据本院认定如下：与本案不具有关联性，不予采信。 被上诉人提交证据一份：该行工作人员与张某某的谈话笔录。证明目的，张某某从来没有拿过刘峰的卡。 上诉人质证意见：卡跟密码一起给了张某某。 对该组证据本院认定如下：不足以证明待证事实，不予采信。 经过二审审理，对一审查明的事实，本院予以确认。 本院认为，被上诉人渭城农商行在一审中提交的上诉人的借款申请书、上诉人与被上诉人的谈话备忘录、借款合同、汇款流水凭证、催收通知书等证据，足以证明上诉人与被上诉人间的借贷关系是真实存在的，上诉人应当按照借款合同的约定全面履行自己的义务，否则就要承担相应的违约责任。刘峰辩称其相关信用卡由张某某持有、使用，应追加张某某为本案被告，本院认为，借款合同具有相对性，上诉人刘峰作为成年人应该对自己的行为负责，其自愿将自己的银行卡及密码交与他人的行为与银行无关，至于上诉人与他人之间的纠纷，可另行起诉。关于上诉人刘峰所述，一审法院程序错误，违法剥夺其诉讼权利的问题，因其未提供充分、有效的证据予以证明，本院依法不予采信。 综上所述，刘峰的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4406元，由上诉人刘峰负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 刘联胜 审 判 员 倪治国 审 判 员 张作儒 二〇一九年十月十日 法官助理 沈 伟 书 记 员 魏 琦 附： 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 《中华人民共和国民事诉讼法》