福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初13719号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：唐东凯，福建海山律师事务所律师。 委托诉讼代理人：欧慧琳，福建海山律师事务所律师。 被告：余宏谦，男，汉族，1978年3月3日出生，住福建省福安市。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安保险公司”）与被告余宏谦保险人代位求偿权纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。平安保险公司的委托诉讼代理人唐东凯到庭参加诉讼。余宏谦经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.余宏谦立即向平安保险公司支付理赔款45652.37元；2.余宏谦立即向平安保险公司支付违约金63822.01元（以理赔款为基数按月利率2%自2013年11月7日起暂算至2019年8月5日，判决时应算至实际还款之日）；3.由余宏谦承担本案的全部诉讼费用。 事实与理由：2013年4月19日，余宏谦与平安银行股份有限公司福州分行（以下简称“平安银行福州分行”）签订《个人小额消费贷款合同》（以下简称“贷款合同”），约定平安银行福州分行向余宏谦发放贷款48000元用于购买其他资产，贷款期限为36个月。约定贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，分36期等额还款。 为取得上述贷款，余宏谦向平安保险公司投保，要求为其与平安银行福州分行间的贷款合同提供信用担保，平安保险公司于2013年4月19日签发了《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称“保单”）。根据《保险单》的约定，案涉保险的保险金额为57072元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。余宏谦需按月向平安保险公司支付保险费912元，保险费率为1.9%。截至平安保险公司理赔日为止，余宏谦应向平安保险公司支付保险费总额约为6049.6元，余宏谦仅支付了2775.03元。该保单还约定：1.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；2.保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；3.从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还全部理赔款项和未付保费的，则投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起按每日千分之一向保险人支付违约金。 余宏谦于2013年4月19日向平安银行福州分行借款48000元，约定贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，分36期等额还款。同日，余宏谦为取得本次贷款向平安银行福州分行投保平安个人消费信贷保证保险，并签署了相应的《保险单》等投保材料。根据《保险单》的约定，案涉保险的保险金额为57072元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。余宏谦需按月向平安保险公司支付保险费912元，保险费率为1.9%。截至平安保险公司理赔日为止，余宏谦应向平安保险公司支付保险费总额约为6049.6元，余宏谦仅支付了2775.03元。2013年11月7日，余宏谦未按约偿还贷款本息，尚欠平安银行福州分行借款本金44454.81元，以及借款利息1180.48元、逾期罚息17.08元。保险事故发生后，平安保险公司遂依约于2013年11月7日向平安银行福州分行支付理赔款合计45652.37元。该理赔款由剩余未偿还的借款本金44454.81元以及从2013年8月19日起算至2013年11月7日的利息1180.48元、逾期罚息17.08元组成。 平安保险公司认为，根据保单的相关约定和《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，平安保险公司作为保险人在向被保险人赔付保险金后，获得了被保险人对余宏谦的债权请求权，有权代位行使被保险人对余宏谦的权利，要求余宏谦向平安保险公司返还相应的款项。根据《保险单》特别约定条款，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同的约定进行赔偿。平安保险公司在履行保险责任后依法取得了代位求偿权。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项及未付保费。故，余宏谦尚欠平安保险公司理赔款45652.37元，应予以返还。 余宏谦未作书面答辩。 余宏谦经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据，视为自愿放弃抗辩权利。平安保险公司提交的个人小额消费贷款合同、贷款用途承诺书、平安个人消费信贷保证保险贷款目的声明书、保险单、投保单、信用保证保险贷款客户声明、客户授权委托书、客户声明书、保险赔款确认书、个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、客户个人信息及客户还款信息一览表均系书证，并能与原件核对一致或能与其他证据相互印证，本院对其真实性予以确认。经本院审查，平安保险公司提交的上述证据内容客观真实，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据。 经审理查明，2013年4月19日，余宏谦与平安银行福州分行签订《个人小额消费贷款合同》。合同约定，余宏谦向平安银行福州分行贷款48000元，贷款用途为购买其他资产；贷款期限36个月；实际贷款金额和起止日期以借款借据/个人贷款出账凭证为准；贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准；贷款采取按月等额还本付息；余宏谦不可撤销地授权平安银行福州分行直接从其在后者开立的任何账户中扣收本合同项下的贷款本息、保险费、代垫费用及其他相关费用；扣收款项按照先前期、后当期和先保费、费用、利息、后本金的顺序进行；余宏谦若拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费的，即构成违约，平安银行福州分行有权要求余宏谦提前归还已发放的全部贷款本息，并对已发放的全部贷款本金从逾期之日起按照合同约定利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期利率计收复利；余宏谦承担平安银行福州分行为实现债权所发生的费用。 2013年4月19日，平安保险公司向余宏谦签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》。保险单载明：投保人余宏谦，被保险人为平安银行福州分行，余宏谦向平安保险公司投保平安个人消费信贷保证保险，双方同意按照中国平安财产保险股份有限公司《平安个人消费信贷保证保险条款》的约定承担保险责任；保险金额57072元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为912元。投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险单特别约定，投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需按尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；投保人发生逾期，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。余宏谦声明，其已知悉、理解、认可并仔细核对该保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议，其中，“愿意按照本保险单的约定投保本保险”字体作了加大处理。其本人认可，如果本保险合同中《平安个人消费信贷保证保险投保单》的内容与《平安个人消费信贷保证保险保险单》的内容有出入，以本保险单为准。余宏谦在投保人签章处签名确认。 另，《平安个人消费信贷保证保险条款》约定，投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的约定负责赔偿。本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的个人消费信贷合同项下应偿还的全部或部分贷款本金、利息之和。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。 同日，余宏谦向平安银行福州分行及平安保险公司出具《客户授权委托书》，授权平安银行福州分行从其银行账户中扣除其本人应向保险公司缴纳的保费。 合同签订后，平安银行福州分行依约向余宏谦发放贷款48000元。《个人贷款出账凭证》载明，贷款金额48000元，贷款年利率8.61%，贷款期限36个月，贷款用途购其他资产，还款方式等额还款，起贷日2013年4月19日，到期日2016年4月19日，每月保费912元，以及结算账号等，上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户。 之后，余宏谦未按约偿还贷款本息及支付保险费。至2013年11月7日，余宏谦仅向平安银行福州分行支付贷款本金3545.19元及相应利息；仅向平安保险公司支付保费2775.03元。余宏谦尚欠平安银行福州分行贷款本金44454.81元，逾期利息1180.48元、逾期罚息17.08元。 2013年11月7日，平安保险公司向平安银行福州分行赔付保险金45652.37元，该金额包含余宏谦欠付的贷款本金44454.81元、逾期利息1180.48元、逾期罚息17.08元。平安银行福州分行出具《保险理赔确认书》，确认收到平安保险公司支付的案涉保证保险保险单项下的代偿款。平安保险公司向余宏谦催讨未果，遂起诉至法院。 本院认为，余宏谦自愿向平安保险公司投保个人信用贷款保证保险，并依约缴纳了数期保险费，而平安保险公司同意承保，并已向余宏谦签发保险单，双方形成保险合同法律关系。余宏谦未按期归还借款本息导致保险事故发生，并导致平安保险公司向平安银行福州分行赔付保险金，其已构成违约。平安保险公司作为保险人，向被保险人赔付保险金后，有权向余宏谦追偿。故对于平安保险公司要求余宏谦偿还代偿款的诉讼请求，本院依法予以支持。此外，违约金的立法本意在于以弥补损失为基准点，并体现适当的惩罚性。平安保险公司主张的年利率24%的违约金标准符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。余宏谦经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自愿放弃其抗辩权利，本院依法缺席审理及判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 余宏谦应于本判决生效之日起十日向中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款45652.37元及违约金（违约金按年利率24%的标准，自2013年11月7日起计付至款项还清之日止）。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2489元，减半收取1244.5元，由余宏谦负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  任建坤 二〇一九年十月二十二日 法官助理李佳佳 书记员林舒 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 二、《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条第一款，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条余宏谦经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。