广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初6392号原告：中国农业银行股份有限公司江门胜利支行，住所地广东省江门市蓬江区北环路138号108、110、112、114、201、203、301室。负责人：淦睿敏，该行行长。委托诉讼代理人：陈嘉琳、曾德军，系广东汉铎律师事务所律师。被告：龚碧玉，女，1989年5月15日出生，汉族，身份证登记地址为广东省恩平市，被告：区超源，男，1963年9月15日出生，汉族，身份证登记地址为广东省江门市蓬江区，原告中国农业银行股份有限公司江门胜利分行（以下简称：农业银行胜利支行）诉被告龚碧玉、区超源信用卡纠纷一案，本院于2019年7月17日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年9月25日公开开庭进行了审理。原告农业银行胜利支行的委托诉讼代理人曾德军、被告区超源到庭参加诉讼。被告龚碧玉经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行胜利支行诉称：被告龚碧玉于2017年11月14日在原告处申请办理信用卡，并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、并同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。原告经审批向被告核发了卡号为62×××58的信用卡。同日，被告龚碧玉向原告申请金穗信用卡专项商户分期业务，签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》。被告区超源向原告出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺与被告龚碧玉共同承担还款责任。2017年12月7日，被告龚碧玉与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告龚碧玉以其本人申请开立的卡号为62×××58的信用卡申请汽车分期资金430000元，分36期向原告偿还。原告依约向被告龚碧玉发放分期资金。被告龚碧玉同意将其购买的粤Ｊ×××××的大众牌小型普通客车办理抵押登记，为本案借款提供担保。后，被告龚碧玉逾期不能还款，截止至2019年4月26日，拖欠领用卡本金351163元、利息1094.97元、逾期还款违约金1789.16元、手续费6436.40元。经原告多次催收，被告仍不归还。原告认为，被告龚碧玉拖欠信用卡欠款，被告区超源承诺与被告龚碧玉共同承担还款责任，两被告应向原告偿还上述全部款项。为维护原告权益，特提起诉讼，请求法院依法判令：一、被告龚碧玉与被告区超源立即向原告偿还信用卡欠款，暂计至2019年4月26日，共计360483.53元（包括本金351163元、利息1094.97元、逾期还款违约金1789.16元、手续费6436.40元。其后利息、逾期还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止）；二、拍卖或变卖被告龚碧玉名下的抵押给原告的粤Ｊ×××××的大众牌小型普通客车，所得价款由原告在《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务担保范围内对本案债权优先受偿；三、被告龚碧玉、区超源承担本案的全部诉讼费用。原告农业银行胜利支行为其主张提供以下证据：1、被告的身份证；2、《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》；3、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、个人业务凭证、车辆注册登记信息；4、信用卡贷后管理系统数据；5、信用卡账户流水；6、催收清单及邮寄明细。被告龚碧玉没有答辩、没有应诉、没有提交证据。被告区超源答辩称：对原告起诉的请求和事实理由无异议，我借用了被告龚碧玉的身份资料申领信用卡而购买车辆，我是担保人，我是有偿还能力的，但因为我现被羁押在江门市看守所，所以无法履行。被告区超源没有提交证据。经审理查明：2017年11月14日，被告龚碧玉向原告申领信用卡，后原告向被告龚碧玉核发了卡号为62×××58的信用卡。同日，被告龚碧玉向原告申请金穗信用卡专项商户分期业务，签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》。2017年12月7日，被告龚碧玉与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告龚碧玉以其本人申请开立的卡号为62×××58的信用卡申请汽车分期资金430000元，分36期向原告偿还，并以其所购大众汽车提供担保。被告区超源向原告出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺对被告龚碧玉办理的贷记卡购车分期承担还款责任。2017年12月13日，原告依约向被告龚碧玉名下62×××58的账户发放分期资金430000元。截止至2019年4月26日，被告龚碧玉尚欠信用卡欠款本金351163元、利息1094.97元、逾期还款违约金1789.16元、手续费6436.40元。另查明：《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》第4条利息和费用约定：透支金额从银行记账日起计息，透支利率为日利率万分之五，并按月计收复利。持卡人在还款期内偿还全部款项的，无须支付透支利息，免息还款期最长不超过56天。持卡人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，逾期还款违约金按最低还款额未还部分的5%计收。《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定合同项下手续费费率为18%，分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率，分期手续费金额为77400元。庭审中，被告区超源明确表示对原告的诉讼请求及事实无异义，并就被告龚碧玉所欠原告的债务承担连带清偿责任。本院认为：本案属信用卡纠纷。原告是具有金融业务经营权的企业。由原告印发、被告填写并签名的信用卡申请表及其所附的《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，是原、被告就办理信用卡、贷款购车分期所签署的书面合同，约定了被告使用原告核发的信用卡、向原告贷款所享有的权利和负担的义务，并约定了被告分期还款时间、还款方式、手续费、违约金的计算标准等具体内容，是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为有效。被告领取了原告发放的信用卡，原告依约向被告发放了430000元贷款后，被告应当按照双方的约定进行履行还款义务，现被告逾期不还款，其行为已经构成违约，应当承担违约责任。审理期间，原告主张截止2019年4月26日，被告龚碧玉尚欠信用卡本金351163元、利息1094.97元、逾期还款违约金1789.16元、手续费6436.40元，并提供了信用卡贷后管理系统数据、信用卡账户流水予以证明，且被告区超源在庭审中明确对原告的诉讼请求无异议，被告龚碧玉经本院合法传唤，无正当理由未答辩、未应诉、未举证，应视为其放弃对原告所提交的证据进行质证及对原告所主张事实进行抗辩的权利，故本院对原告的主张予以采信。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告要求被告龚碧玉偿还信用卡本金351163元、利息1094.97元、逾期还款违约金1789.16元、手续费6436.40元（截止2019年4月26日），于法有据，本院予以支持。关于被告区超源的责任问题。被告区超源向原告出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺为原告与被告龚碧玉的购车分期贷款承担还款责任，是其真实意思表示，该承诺书对原告、被告区超源均具有法律约束力，且被告区超源在庭审中明确表示其对被告龚碧玉的本案欠款承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”的规定，被告区超源作为连带保证人，应对被告龚碧玉拖欠原告的借款本金、利息、违约金、手续费等承担连带清偿责任。故，原告请求被告区超源对本案债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。关于已抵押车辆的优先受偿权问题。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，且被告龚碧玉提供抵押的粤Ｊ×××××的大众牌小型普通客车已办理了抵押登记，故原告请求在《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务担保范围内对本案债权享有优先受偿权，应予支持。被告龚碧玉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，其不到庭并不影响本院依法进行审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告龚碧玉应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司江门胜利支行偿还信用卡欠款本金351163元、利息1094.97元、逾期还款违约金1789.16元、手续费6436.40元（2019年4月26日起的利息、手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止）；二、被告区超源对上述债务承担清偿责任三、若被告龚碧玉不履行上述第一项判决，原告中国农业银行股份有限公司江门胜利支行有权以抵押物粤Ｊ×××××车辆折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6707.25元、保全费2322.41元，由被告龚碧玉、区超源负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  刘素兰人民陪审员  吕少兰人民陪审员  区少卉二〇一九年十月十日法官助理黎素梅书记员刘洁萍