湖北省潜江市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂9005民初583号原告：湖北潜江农村商业银行股份有限公司。住所地：潜江市园林办事处江汉路**。法定代表人：文淼，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈浩、刘涛，该公司法律事务部员工（特别授权代理）。被告：何少波，男，生于1971年3月18日，汉族，湖北省潜江市人，农民，住潜江市。被告：翟思玉（系被告何少波之妻），女，生于1974年10月4日，汉族，湖北省潜江市人，农民，住潜江市。被告：康雷，男，生于1978年3月9日，汉族，湖北省潜江市人，个体工商户，住潜江市。被告：何小芳（系被告康雷之妻），女，生于1982年9月8日，汉族，湖北省潜江市人，自由职业者，住潜江市。被告：李刚，男，生于1980年8月19日，汉族，湖北省潜江市人，自由职业者，住潜江市。原告湖北潜江农村商业银行股份有限公司与被告何少波、翟思玉、康雷、何小芳、李刚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月22日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月19日公开开庭进行了审理。原告湖北潜江农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人刘涛，被告何少波、康雷、李刚到庭参加诉讼，被告翟思玉、何小芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖北潜江农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告何少波立即偿还原告借款本金49556.54元，并支付相应的借款利息、罚息（其中截止2018年12月31日尚欠利息、罚息共计5945.3元，自2019年1月1日起的利息、罚息以实际逾期的借款本金为基数按照合同约定的年利率11.16%×（1+50%）的标准计付至借款全部还清之日止）；2、被告翟思玉、康雷、何小芳、李刚对被告何少波的上述债务承担连带责任保证。事实和理由:被告何少波以养殖需要资金周转为由向原告所属竹根滩支行申请借款，被告康雷、何小芳、李刚为该借款提供担保，三方于2017年3月23日签订了一份《农户小额担保借款合同》。该合同主要约定：原告向被告何少波提供借款50000元，借款期限12个月（2017年3月23日至2018年3月23日），借款利率为年利率11.16%，按月结息；被告康雷、何小芳、李刚为被告何少波的借款提供连带责任保证，保证范围包括本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，保证期间为本合同确定的借款到期之次日起两年。另于当日，被告何少波、翟思玉签订了《借款人夫妻双方共同承担债务承诺书》，被告康雷、何小芳、李刚签订了《担保人担保承担书》。上述合同签订当日，原告所属竹根滩支行依约向被告何少波发放借款50000元。合同履行期间，被告何少波仅偿还借款本金443.46元，合同到期后一直未履行偿还剩余本息的义务，原告工作人员多次上门催收无果，特提起诉讼，请求判如所请。被告何少波辩称，原告提交的《农户小额担保借款合同》是由其本人签订的，但实际用款人是被告康雷，应当由被告康雷承担还款责任。被告康雷辩称，该笔借款的实际使用人是被告康雷。该笔借款主要用于被告康雷个人开办的潜江市进接回收棉厂收购棉花副产品，未用于家庭开支，且被告何小芳对借款并不知情。该笔款项应由被告康雷偿还，与被告何小芳无关。被告李刚辩称，被告李刚仅提供担保，没有偿还能力，应由实际用款人被告康雷承担还款责任。被告翟思玉、何小芳未向本院提交答辩状和证据。被告何少波、康雷、李刚未向本院提交证据支持其抗辩理由。原告围绕其诉讼请求依法向本院提交了《农户小额担保借款合同》、《借款人夫妻双方共同承担债务承诺书》、《担保人担保承担书》、借款凭证、银行流水台账信息等证据予以证明。上述证据，被告何少波、康雷、李刚均无异议，但被告何少波、康雷认为其中有“翟思玉”、“何小芳”的签名分别系被告何少波、康雷代签，被告翟思玉、何小芳并不知情。本院经审核认为，原告对被告“翟思玉”、“何小芳”代签名持不知态度，也未予以否认，被告“翟思玉”、“何小芳”签名虽不具有真实性，但不影响原告提交的上述证据的其他证明效力，本院依法予以采信。本院经审理认定本案事实如下：对原告在本案中所主张的被告何少波借款未还本付息，被告康雷、李刚提供担保的事实，本院予以确认。另查明，《借款人夫妻双方共同承担债务承诺书》中“翟思玉容”签名系被告何少波代签，《农户小额担保借款合同》保证人栏及《担保人担保承担书》中“何小芳”签名系被告康雷代签。本案借款实际用款人为被告康雷。本院认为，原告与被告何少波、康雷、李刚签订的《农户小额担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且合同的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告依约向被告何少波发放借款50000元后，被告何少波仅偿还借款本金443.46元，合同到期后一直未履行全部还本付息义务，其未按合同约定按期足额偿还借款和支付利息的行为因违背诚实信用原则构成违约，应对此纠纷承担全部民事责任。原告主张被告何少波偿还借款本金49556.54元，并按合同约定支付相应的借款利息符合合同约定和相关法律规定，本院依法予以支持。《借款人夫妻双方共同承担债务承诺书》中“翟思玉”名字虽系被告何少波代签，但被告翟思玉、何少波系夫妻关系，该笔借款适用《中华人民共和国婚姻法》有关夫妻共同债务的规定，被告翟思玉是否本人签名不影响其承担还款责任的实体处理，其与被告何少波基于夫妻关系应作为共同还款人，承担本案的民事责任。《农户小额担保借款合同》保证人栏及《担保人担保承担书》中被告何小芳的签名，系作为担保人的意识表示，依据最高人民法院（[2015]民一他字第9号）复函“夫妻一方对外担保之债不应当适用《最高人民法院关于适〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定认定为夫妻共同债务”的内容，被告何小芳作为本案担保人没有事实依据和法律依据，对原告要求被告何小芳承担连带保证责任的诉讼请求，本院依法不予支持。被告康雷、李刚系自愿为被告何少波的借款提供担保，且被告康雷认可其为实际用款人，根据合同约定，被告康雷、李刚作为保证人在保证期间内应对被告何少波的上述债务承担连带责任保证。原告提出的该诉讼请求合法有据，本院依法予以支持。原告诉请主张被告何少波支付逾期偿还借款的罚息标准，为自逾期之日起按合同约定的利率水平加收50%，但本院经核实原告提交的《农户小额担保借款合同》条款第十条第1款“借款人逾期偿还借款的，贷款人自逾期之日起按本合同约定的利率水平加收5%罚息”的约定，原告该项诉请没有合同依据和法律依据，本院依法不予支持，依合同约定确定罚息标准为自逾期之日起按合同约定的利率水平加收5%。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何少波于本判决生效后十日内偿还原告湖北潜江农村商业银行股份有限公司借款本金49556.54元，并支付相应的借款利息、罚息（其中截止2018年12月31日尚欠利息5945.3元，自2019年1月1日起的利息、罚息以实际逾期的借款本金为基数按照合同约定的年利率11.16%×（1+5%）的标准计付至借款全部还清之日止）；二、被告翟思玉、康雷、李刚对被告何少波的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告湖北潜江农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1188元，减半收取计594元，由被告何少波、翟思玉、康雷、李刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。审判员  柴克清二〇一九年十月二十二日法官助理兼书记员胡婷婷