山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁01民终7769号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司济南章丘支行，住所地济南市。负责人：窦超，该支行行长。委托代理人：张润东，山东康桥律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：高思茂，男，1970年1月1日出生，汉族，住济南市，现住济南市章丘区明水山泉路教委宿舍****。上诉人中国建设银行股份有限公司济南章丘支行（以下简称中国建行章丘支行）因与被上诉人高思茂信用卡纠纷一案，不服济南市章丘区人民法院（2018）鲁0181民初7820号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月21日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国建行章丘支行上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判高思茂偿还中国建行章丘支行信用卡透支本金、利息及滞纳金（违约金）、各项费用等共计37302.73元（利息暂计至2018年2月5日），并按照《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》约定，偿还自2018年2月6日至全部清偿完毕之日止的利息；2、一、二审诉讼费由高思茂承担。事实和理由：一审法院判决高思茂偿付手续费、利息、滞纳金计算方式为自2016年8月28日起，以所欠本金25998.14元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日，适用法律错误。一、中国建行章丘支行与高思茂签署的《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》关于利息、滞纳金（违约金）、年费的约定不违反法律、行政法规的强制性规定，与中国人民银行的相关规定相符，合法有效，高思茂逾期偿还信用卡欠款应按领用协议的约定支付。根据中国人民银行[银发〔1999〕17号]《银行卡业务管理办法》第二十二条规定、二十三条规定，双方签署的领用协议中对利息、滞纳金（违约金）的约定与此规定完全一致，高思茂未在到期还款日前还款，应按双方约定的利息、滞纳金（违约金）的计收方式计收利息和滞纳金（违约金），原审判决按年利率24%计算利息、滞纳金没有事实和法律依据。二、原审判决适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条、第二十九条、第三十条的规定判决本案，适用法律错误。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条明确规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”本案中，中国建行章丘支行是经金融监管部门批准设立的商业银行，从事信用卡业务的是金融业务，根据上述司法解释的规定，其与持卡人之间因信用卡欠款形成的纠纷不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。原审判决依据上述司法解释以年利率24%计算利息、滞纳金（违约金）、年费适用法律错误。高思茂辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应当予以维持。中国建行章丘支行向一审法院起诉请求：1、判令高思茂偿还中国建行章丘支行拖欠本金25998.14元，利息、违约金、各项费用计款11304.59元，以上共计37302.73元；2、本案律师费、诉讼费由高思茂承担。一审法院认定事实：2011年6月20日，高思茂到中国建行章丘支行处申请并办理了卡号为53245820********的龙卡汽车卡，因高思茂上述信用卡丢失，曾三次更换卡号，最后持有的卡号为53245820********。2016年5月21日高思茂还清信用卡所载明的金额后，自2016年5月21日至2016年6月16日，高思茂累计消费形成28961.45元欠款，2016年8月28日，高思茂一次性偿还2000元后，尚欠中国建行章丘支行本金25998.14元，自此高思茂未再偿还信用卡中所欠款项。截止2018年2月5日，依中国建行章丘支行提供的欠款明细，高思茂欠中国建行章丘支行本金25998.14元，利息、违约金、各项费用共计11304.59元，共计37302.73元。另查明，高思茂在中国建设银行龙卡汽车卡申请表上声明“本人已仔细阅读此次申办卡种对应的领用协议并自愿签署并依约履行该协议”，“本人已知悉中国建设银行龙卡汽车卡各项收费标准，同意授权中国建设银行根据龙卡汽车卡领用协议的约定扣收相关费用”。中国建设银行龙卡汽车卡领用协议中第三条第六款约定甲方（即申请人）在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款项的，账单所载当期消费交易可享受最长50天的免息还款待遇，否则乙方（即中国建行章丘支行）自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；第三条第七款约定甲方提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款待遇，乙方自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第三条第九款约定甲方账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款时须支付取现手续费。第五条第四款约定甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。第五条第五款约定甲方未在到期日前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。一审法院认为，中国建行章丘支行与高思茂之间签订的《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》系双方当事人的真实意思表示，双方应依约履行。高思茂使用信用卡透支后，理应依照领用协议的相关规定，在约定的时间内及时还款，因高思茂违约，导致本案中国建行章丘支行所述欠其透支本金、手续费、利息及滞纳金等事项的发生。中国建行章丘支行要求高思茂支付截至2018年2月8日止的信用卡透支本金25998.14元，利息、违约金、各项费用计款11304.59元，共计37302.73元，经查该款项总额已超过了现行法律规定的利息、滞纳金等的累计最高限额不超过年利率24%的规定，其超过部分当不予支持。2016年8月28日，高思茂一次性偿还2000元后，尚欠中国建行章丘支行本金25998.14元，自此高思茂应偿还中国建行章丘支行本金25998.14元，并自此按年利率24%计算相应的利息、滞纳金、年费等较为适宜。高思茂以自2016年8月28日开始逾期，中国建行章丘支行的诉讼时间应从这一天开始等抗辩，理由欠当，不能对抗中国建行章丘支行的相应诉讼请求，当不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条、第二十九条、第三十条规定，判决：一、高思茂于判决生效后10日内偿付中国建设银行股份有限公司济南章丘支行透支信用卡本金25998.14元及手续费、利息、滞纳金（手续费、利息、滞纳金的计算方式为，自2016年8月28日起，以所欠本金25998.14元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日）；二、驳回中国建设银行股份有限公司济南章丘支行其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费734元，由被告高思茂负担。二审中，当事人未提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：一审调查中，高思茂辩称，中国建行章丘支行主张的费用合理的费用承担，不合理的费用不应承担。一审判决认定的事实本院予以确认。本院认为，依照最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，违约金依法在于弥补损失，故中国建行章丘支行要求高思茂承担的利息和违约金，应以其实际损失为基础。中国建行章丘支行主张的逾期利息、滞纳金属于违约金性质，总额已经超过其实际损失。一审中，高思茂也明确提出对于不合理的费用不承担，故对于中国建行章丘支行主张的手续费、利息、滞纳金，一审法院以实际损失为基础，酌定以年利率24%计算手续费、利息、滞纳金，并无不当，本院予以维持。但一审判决依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对手续费、利息、滞纳金的调整，适用法律不当，本院予以纠正。综上，中国建行章丘支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律不当，但判决结果正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费733元，由上诉人中国建设银行股份有限公司济南章丘支行负担。本判决为终审判决。审 判 长 王农泽审 判 员 刘永刚审 判 员 宋海东二〇一九年十月十八日法官助理 孙 鹏书 记 员 韩卓典