四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初8575号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段**拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：车丽娟，四川奥伦济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何小坤,四川奥伦济律师事务所律师。 被告：李文，男，1991年11月17日出生，汉族，住四川省剑阁县。 被告：陈雪华，女，1992年2月14日出生，汉族，住四川省达县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告李文、陈雪华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2019年10月16日公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人车丽娟到庭参加诉讼，被告李文、陈雪华经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令二被告归还借款本金460225.17元及利息、罚息、复利（按合同约定标准计算，以本息清偿完毕之日为准。截止至2019年10月15日相应的利息、罚息、复利金额共计为11778.83元）；2.请求判令二被告支付原告实现债权的律师费23436元；3.请求判令原告对二被告提供的抵押财产享有抵押权，并依法判令原告在二被告应向原告偿付的各项费用范围内对拍卖、变卖抵押财产的价款享有优先受偿权；4.请求判令二被告承担本案的案件受理费、保全费等诉讼费用。 事实和理由：原告与被告李文、陈雪华签订了《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》。主要约定二被告向原告借款49万元，贷款期限自2017年5月23日起至2037年5月23日止，被告以其所有的位于成都市成华区产提供担保。此外，借款合同还对还款方式、结息方式、罚息复利计收标准、违约责任、提前收贷条件等合同要素逐一约定。原告履行借款义务后，被告未按约定履行还款义务。 被告李文、陈雪华未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状及证据材料。 经审理查明，2017年9月26日，李文（甲方、借款人、抵押人）、陈雪华（甲方、共同借款人）与中信银行成都分行（乙方、贷款人、抵押权人）签订合同编号为811102059599的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》（以下简称《借款合同》）。基本情况如下： 贷款金额：490000元； 贷款期限：240个月，自2017年5月23日至2037年5月23日； 贷款用途：购买住房； 贷款利率：4.655%；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，挪用贷款罚息利率为合同利率的200%； 还款方式：按月等额本息还款法，还款日为每月壹日，每期还款本息为3141.13元； 抵押财产：李文、陈雪华以其所有的位于成都市成华区屋作为抵押，并于2017年8月17日设定了权利人（申请人）为中信银行成都分行，编号为川（2017）成都市不动产证明第0207676号的预告登记，截止至开庭之日案涉房屋未取得《房屋所有权证》，亦未办理以原告中信银行成都分行为抵押权人的他项权证。 担保方式：抵押无阶段性保证；甲方同意以本合同项下抵押物，为乙方因向甲方提供本合同项下个人房产按揭贷款而产生的债权向乙方提供抵押担保； 担保范围：本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用； 放款情况：2017年5月23日中信银行成都分行向借款人发放了490000元的借款； 还款情况：2018年5月1日，李文首次出现还款逾期的情况；截至2019年10月15日，李文尚欠借款本金460225.17元，利息11450.59元，复利186.94元，罚息141.3元; 主要条款：《借款合同》第8.3条，甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息。对逾期或未按本合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利； 《借款合同》第8.6条，乙方为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担。乙方有权对垫付的资金自垫付之日起按本合同约定利率向甲方收取利息； 《借款合同》第17.1条，发生下列情况之一，即视为已发生违约事件：17.1.5款，甲方未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的； 《借款合同》第17.2条，一旦发生本条约定的任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施：17.2.2按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；17.2.4停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；17.2.5依法律规定及本合同约定实现抵押权，甲方对此不表示任何异议； 《借款合同》第21.5条通知与送达：21.5（1）本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同首部所约定的地址或联系方式。21.5（2）就本合同项下乙方给予甲方、丙方的任何通知、要求、债务催收函或其他通信，其中电传、电话、传真、电子邮件等一经发出即视为已送达；邮政信函于投寄之日起第三日即视为已送达；如派人专程送达，则甲方或丙方签收日视为送达，拒收的，送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程，并将文书留置，亦视为送达。 另查明，《借款合同》首部未明确约定借款人李文及共同借款人陈雪华的联系方式。 中信银行成都分行于2019年6月13日向李文寄送了贷款提前收回告知函，宣布编号为811102059599的《中信银行借款合同》项下全部贷款提前到期。 另查明，中信银行成都分行与四川奥伦济律师事务所签订《委托代理协议书》，约定中信银行成都分行委托四川奥伦济律师事务所代理与李文、陈雪华金融借款合同纠纷一案诉讼事宜，双方约定律师代理费收费23436元。编号为15183833的四川增值税普通发票显示，2019年10月15日，中信银行成都分行向四川奥伦济律师事务所支付了律师代理费。 案件审理过程中，中信银行成都分行向本院申请财产保全，保全费2981元。 以上事实有中信银行成都分行当庭陈述及《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》《个人借款凭证》《被告个人贷款逾期欠款说明》、不动产登记证明、不动产信息摘要、《委托代理协议书》、律师费发票等证据材料在卷佐证。 本院认为，原告中信银行成都分行与被告李文、陈雪华签订的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。于本案中，原告中信银行成都分行依约发放了借款，被告李文、陈雪华未按约定期限按时归还本息。根据合同约定，中信银行成都分行有权宣布该笔贷款提前到期。中信银行成都分行所提供的证据不足以证明二被告均收到中信银行成都分行寄出的贷款提前收回告知函，故本院确认中信银行成都分行向二被告宣布贷款提前到期的时间为被告最后收到本案起诉状副本之日，即2019年9月10日。对中信银行成都分行要求李文、陈雪华归还借款本金460225.17元的诉讼请求，本院予以支持。同时，因李文、陈雪华迟延归还借款，根据合同约定，中信银行成都分行有权要求李文、陈雪华支付借款后产生的利息、罚息、复利；根据前述查明，截止2019年10月15日，李文、陈雪华尚欠中信银行成都分行利息11450.59元，复利186.94元，罚息141.3元，对该部分利息、罚息及复利，本院予以支持。此后产生的罚息、复利应按照中信银行成都分行与李文、陈雪华签订的编号为811102059599的《中信银行个人借款合同》之约定计算，具体的计算方式应为：罚息以欠付的本金为基数，以年利率6.9825%为标准计算；复利以应付未付利息和罚息为基数，以年利率6.9825%为标准，按照实际逾期天数计算。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对按照合同约定计算产生的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。 关于律师费。根据《借款合同》约定，李文、陈雪华违反本合同约定义务，中信银行成都分行有权要求李文、陈雪华赔偿中信银行成都分行为行使权利而支付的全部费用。由于中信银行成都分行有证据证明律师费已实际发生以及实际支付的数额，本院对律师费的诉讼请求予以支持。 关于案涉房屋抵押权的问题。案涉房屋上设定的抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，中信银行成都分行作为案涉房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，但并非对案涉房屋享有抵押权。抵押权自登记时设立，案涉房屋尚未办理不动产抵押登记，抵押权尚未设立，故对于中信银行成都分行要求对案涉房屋享有抵押权，对案涉房屋变现所得享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。 被告李文、陈雪华未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告李文、陈雪华于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行贷款本金460225.17元及利息、罚息、复利（截止2019年10月15日的利息为11450.59元，复利141.3元，罚息186.94元；自2019年10月16日起至实际偿还贷款本息之日止，罚息以欠付贷款本金为基数、按年利率6.9825%为标准计算，复利以应付未付利息及罚息为基数、按年利率6.9825%为标准，按照实际逾期天数计算）。但被告李文、陈雪华支付利息、复利、罚息的总额不超过以欠付的借款本金为基数按照年利率24%计算所得的金额； 被告李文、陈雪华于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行支付律师费23436元； 驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取4341元、保全费2981元，共计7322元，由被告李文、陈雪华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 徐尔旻 二〇一九年十月二十二日 法官助理 罗常耀 书 记 员 张雨曼