文书内容廉江市人民法院发文稿（行政庭用）            签发人                                   合议庭成员              案件主审人              法律文书拟稿人                                                                                    广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0881民初2914号原告：中国建设银行股份有限公司廉江支行，地址：广东省廉江市南市北路**。负责人：万杰，行长。委托代理人：揭英俊（到庭），广东海东律师事务所律师。委托代理人：黄仕海（到庭），该行职员。被告：缪华，男，汉族，1983年5月31日出生，广东省廉江市人，住广东省廉江市，被告：罗增妙，女，汉族，1994年7月17日出生，广东省廉江市人，住广东省廉江市，被告：廉江市华宇房地产开发有限公司，，地址：廉江市罗州大道**法定代表人：黄开燕。原告中国建设银行股份有限公司廉江支行（下简称：“建设银行廉江支行”）诉被告缪华、罗增妙、廉江市华宇房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年8月30日依法公开开庭审理了本案。原告建设银行廉江支行的委托代理人揭英俊、黄仕海，被告缪华到庭参加诉讼。被告罗增妙、廉江市华宇房地产开发有限公司经本院传票合法传唤，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行廉江支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与三个被告于2017年1月10日签订的编号为440687250-2012-20171789335的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令缪华和罗增妙共同偿还给原告的借款本金人民币513,737.00元及利息（计至2019年5月31日拖欠的利息共计10,614.15元；其余利息按合同的约定从2019年6月1日起计至全部欠款清偿之日止），华宇房地产公司对上述的借款本金和利息承担连带清偿责任；3、判令原告对缪华和罗增妙所有的位于广东省廉江市××大道东××、××、××大楼××房的本案借款抵押物享有优先受偿权；4、判令三个被告承担本案的一切诉讼费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公证费、送达费、公告费、执行费等）。理由是：2017年1月10日原告与三个被告签订编号为440687250-2012-20171789335的《个人住房（商业用房）借款合同》（下称《借款合同》），原告是贷款人，缪华是借款人和抵押人，被告罗增妙是抵押人，被告华宇房地产公司是保证人。《借款合同》第29条约定：“借款人借款本金为人民币（大写）伍拾伍万元整”，第30条约定：“借款期限为（大写）贰佰肆拾个月（即2017年1月10日至2037年1月10日）”；第31条第一项约定：本合同项下的贷款利率为“叁：浮动利率，即在基准利率水平上浮0%,即年利率为4.9%,该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。”第31条第二项第（二）款约定“本合同项下的借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上浮50%,贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。”，第34条约定：“一、约定还款日为：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；选择一次还本付息还款法的，约定还款日为本合同借款到期日。……三、借款人还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币3,599.44元。《借款合同》签订后，原告于2017年2月1日向缪华发放贷款550000.00元，但截止至2019年6月1日，被告缪华己拖欠五期的借款本息没有偿还，构成了严重违约。根据《借款合同》第16条约定的：“违约情形及可能危及贷款人债权的情形”，其中第一项第1款：“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。”，第17条第一项约定：“出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；4、向借款人收取违约金，…。；6、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……；7、……对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；以及根据合同第31条第二项第二款约定：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上浮50%,贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。”。为此，原告现依约解除与三个被告于2017年1月10日签订的编号为440687250-2012-20171789335的《个人住房（商业用房）借款合同》，并宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本金和利息及相关费用，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上浮50%。根据《借款合同》第37条约定：被告缪华、罗增妙以其购买的《商品房买卖合同》(201631867)项下的位于广东省廉江市××大道东××、××、××大楼××房作为本借款债权和实现债权费用的抵押物，并办理了预售商品房抵押权预告登记，原告对该抵押物享有优先受偿权。根据《借款合同》第12条第二项、第13条第二项和第41条第一项第一款的约定，贷款人原告为实现债权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公证费、送达费、公告费、执行费、律师费等），由三个被告承担。根据合同第27条、41条第三项约定：缪华、罗增妙的通讯和送达地址为广东省廉江市××大道东××、××、××大楼××房。邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；直接送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日为送达之日。被告缪华是本案的借款人和抵押人；被告罗增妙是本案借款的抵押人；被告华宇房地产公司是本案借款的保证人，缪华和罗增妙是夫妻关系。因此，被告和罗增妙应共同偿还原告的借款本金和利息，被告华宇房地产公司承担连带的清偿责任。为了维护原告的合法权益，特诉诸贵院，请求判如所诉。被告缪华辩称，我对原告请求没有异议，因经济困难，无法支付，请求原告同意协商解决。被告罗增妙、廉江市华宇房地产开发有限公司没有答辩。本案在审理过程中，原告向本院提交如下证据：证据一：原告营业执照，证明原告诉讼主体适格。证据二：被告缪华、罗增妙的身份证和结婚证，证明被告缪华、罗增妙的诉讼主体适格，以及是两被告之间是夫妻关系。证据三：被告廉江市华宇房地产开发有限公司的营业执照，证明廉江市华宇房地产开发有限公司的登记信息。证据四：个人住房（商业用房）借款合同，证明原告和被告签订金融借款合同的事实。证据五：个人贷款支付凭证，证明原告按借款合同约定贷款人民币55万元整给被告缪华的事实。证据六：不动产登记证明，证明缪华、罗增妙用位于廉江市××大道东××、××、××大楼××房作为本案借款抵押物，办理了抵押权登记。证据七：缪华个人贷款对账单、贷款拖欠明细表，证明被告缪华拖欠原告本息，构成了严重违约的事实。被告缪华、罗增妙、廉江市华宇房地产开发有限公司没有提供证据。经庭审质证，被告缪华对原告证据没有异议。本院经审理查明，2017年1月10日，被告缪华、罗增妙、华宇房地产公司与建设银行廉江支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同编号440687250-2012-20171789335。合同主要内容是：借款人借款本金为人民币550000元；借款期限为240个月（即2017年1月10日至2037年1月10日）；贷款利率本合同项下的贷款利率为年利率，执行下列第三种：浮动利率，即在基准利率水平上浮0%，即年利率为4.9%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上浮50%,贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。合同同时约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项属于借款人违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。合同项下提供的保证为连带责任保证。合同签订后，被告缪华和罗增妙用位于广东省廉江市××大道东××、××、××大楼××房房产作借款抵押并办理了抵押登记手续〔登记证号为：粤（2017）廉江市不动产证明第0001176号〕。原告于2017年2月1日将借款550000元支付给了被告，至2019年5月31日止，被告拖欠原告的到期本金513737.00元未偿还，利息10614.15元未支付。原告经向被告追讨借款无果，于2019年7月22日诉至本院，请求处理。根据原告的申请，本院于2019年7月31日作出（2019）粤0881民初2914-1号民事裁定，查封被告缪华、罗增妙位于广东省廉江市××大道东××、××、××大楼××房的房屋〔不动产权证书号：粤（2017）廉江市不动产权第0001176号〕。本院认为：本案是金融借款合同纠纷,原告与被告缪华签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，受法律保护，双方应当履行合同义务。原告在签订合同后，已按约定全额支付了借款给被告，已履行了自己的义务。被告收到借款后，偿还借款本金36263元，自2019年1月1日起没有再按约定偿还借款本息给原告，已构成违约，应承担违约责任；依照《中华人民共和国合同法》第九十四条关于：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……”的规定，原告请求解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，理由成立，应予准许。被告缪华、罗增妙是夫妻关系，所借款项用于购买房屋，房屋产权是两被告共有，本院应确认本案的债务属夫妻共同债务。根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条“……原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还……”；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，被告罗增妙应当承担偿还债务的共同责任。因被告缪华没有按约还款，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“当事人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“当事人应当按照约定的期限返还借款的……”及第二百零七条“当事人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告请求判令被告缪华、罗增妙共同偿还贷款本息，本院应予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”规定，被告华宇房地产公司对被告缪华、罗增妙欠到原告的上述债务应承担连带清偿责任。又根据担保法的第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，原告对被告缪华、罗增妙所有位于广东省廉江市××大道东××、××、××大楼××房的房屋办理了抵押登记的抵押物享有优先受偿权。被告罗增妙、华宇房地产公司不到庭参加诉讼，亦不作答辩，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，视为被告放弃质证和抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条第一款，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司廉江支行与被告缪华、罗增妙、廉江市华宇房地产开发有限公司于2017年1月10日签订的编号为440687250-2012-20171789335的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、限被告缪华、罗增妙在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金人民币513737.00元及计至2019年5月31日止的利息10614.15元（从2019年6月1日起的利息按原合同约定计算至清偿借款之日止）给原告中国建设银行股份有限公司廉江支行。被告廉江市华宇房地产开发有限公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。三、原告中国建设银行股份有限公司廉江支行对被告缪华、罗增妙所有的位于广东省廉江市罗州大道东5、7、9号华宇大楼901房的房屋〔不动产权证书号：粤（2017）廉江市不动产权第0001176号〕折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的利息。本案受理费4522元、保全费3320元，由被告缪华、罗增妙、廉江市华宇房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  黄坤亮二〇一九年十月十二日法官助理吴尔贝书记员揭宇红附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的的；……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条……原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。……《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条关于债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。