乌鲁木齐铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2019）新7101民初721号 原告：广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行，住所地新疆乌鲁木齐市天山区人民路**南门国际**商业裙楼。 主要负责人：赵涛，该分行行长。 委托诉讼代理人：张睿，男，广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行员工。 委托诉讼代理人：刘俊武，男，广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行员工。 被告：赖军，男，汉族，1982年2月2日出生，住新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市。 原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称广发银行乌分行）与被告赖军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行乌分行委托诉讼代理人张睿、刘俊武到庭参加诉讼，被告赖军经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广发银行乌分行提出以下诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的合同号为146XXXXXXXX2（申请表编号：180331XXXX）借款合同；2.判令被告支付原告人民币44299.34元，其中包括贷款本金43311.13元，该笔借据自2019年3月2日起暂计算至2019年6月10日止利息925.60元，该笔借据自2019年4月2日起暂计算至2019年6月10日罚息54元、复利8.61元，并支付自2019年6月11日起至贷款本息全额清偿之日的利息、罚息、复利；3.本案诉讼费及原告为本案支出的全部费用均由被告方承担。 事实和理由：2018年4月3日，原告与被告签订了《自信卡（网络版）申请表》（编号：146XXXXXXXX2,申请编号：180331XXXX）），（注：该申请表在双方签字盖章后视为借款合同）。双方约定：（1）原告向被告发放个人信用贷款人民币60000元，该额度为循环额度，授信额度有效期60个月；（2）贷款月利率1.1%；（3）还款方式为每月2日前“等额本息”还款；（4）借款用途为：个人综合消费。2018年4月3日原告根据合同约定向被告自助放款60000元。截至目前，自2019年4月2日开始逾期后被告在规定时间并未按约偿还应还本息。故广发银行乌分行诉至法院。 被告赖军未作答辩。 原告广发银行乌分行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1.编号180331XXXX《自信卡（网络版）申请表》、广发银行关于赖军300000元人民币自信一贷（网络版）的批复、个人信用贷款核准通知书（额度）；2.广发银行零售贷款欠款明细、放款明细单、广发银行个人对账单、广发银行乌分行说明一份、复利说明；3.案件受理费发票。 被告赖军未参加诉讼，亦未向法院提交证据。本院对原告提交的上述证据予以确认。 根据原告陈述和经审查确认的证据本院认定事实如下：2018年3月31日赖军（借款人）向广发银行乌分行申请贷款，并填写编号为180331XXXX的广发银行《自信卡（自信一贷）申请表》（系统合同号为：146XXXX****，申请授信额度60000元的贷款用于个人综合消费。该《申请表》载明：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由借款人承担；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，广发银行乌分行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。根据被告赖军的申请，2018年3月31日广发银行乌分行下发关于赖军300000元人民币自信一贷（网络版）的批复，载明广发银行乌分行同意向其发放个人信用贷款额度为60000元的贷款，贷款期限60个月。2018年4月3日，广发银行乌分行下发《个人信用贷款核准通知书（额度）》，载明赖军贷款的授信额度为60000元，额度为循环额度，有效期自2018年4月3日起至2023年4月3日止，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，赖军通过广发银行乌分行网络客户端予以确认。 广发银行乌分行于2018年4月3日向赖军发放贷款60000元。赖军还款至2019年3月2日起开始逾期，截至2019年6月10日，被告赖军已欠广发银行乌分行借款本金43311.13元，借款利息925.60元。该欠款本金自2019年4月2日起暂计算至2019年6月10日止共计产生罚息54元、复利8.61元（其中利息产生复利8.39元，罚息产生复利0.22元）。 另查明，2018年1月25日，广发银行乌分行印发编号为广发银发[2018]44号的《关于开展自信一贷“折扣惠”开门红活动的通知》文件，因赖军符合条件，可享受利率9折的优惠，故赖军在广发银行乌分行的该笔贷款实际执行利率为固定利率年利率11.88%，罚息利率为年利率15.44%。 本院认为，原告广发银行乌分行与被告赖军签订的编号为180331XXXX号（系统合同号为146XXXXXXXX2）借款合同是双方真实意思的表示，且内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，当属有效。据此，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。广发银行乌分行依约定于2018年4月3日向赖军发放贷款60000元，其已履行了合同义务。而被告赖军仅依合同约定履行部分还款义务，自2019年3月2日起开始逾期还款，至2019年6月10日止已欠借款本金43311.13元及借款利息925.60元未还（依年利率11.88%计算）。赖军未按约偿还贷款本金和到期利息，已构成违约，应承担违约责任。因双方在合同中明确约定了借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，广发银行乌分行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。故本院对广发银行乌分行提出的解除双方签订的借款合同，偿还借款本金43311.13元及借款利息925.60元的诉讼请求，本院予以支持。 关于逾期罚息的问题。因双方约定该笔贷款依固定利率（年）11.88%计息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%即按年利率15.44%（11.88%×1.3）计收。被告赖军自2019年3月2日起开始逾期还款，至2019年6月10日其欠付的借款本金43311.13元产生逾期罚息54元（按年利率15.44%计算）。故对广发银行乌分行请求“判令赖军支付自2019年4月2日至2019年6月10日间的逾期罚息54元”的诉讼请求，本院予以支持。 关于复利的问题。广发银行乌分行所主张的复利是由贷款期内的利息925.60元所产生的复利8.39元（自2019年4月2日至2019年6月10日按年率15.44%计算）及逾期罚息54元所产生的复利0.22元（自2019年4月2日至2019年6月10日按年利率15.44%计算）所组成。因根据双方约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率即年利率15.44%计收复利，故贷款期内的利息所产生的复利8.39元，应由被告赖军承担。但对逾期罚息所产生的复利0.22元，因双方未约定对罚息计收复利，且依照中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条中有关“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告广发银行乌分行不应对贷款逾期后的罚息再计收复利。故对广发银行乌分行有关“赖军应支付自2019年4月2日起至2019年6月10日止逾期罚息54元所产生的复利0.22”的诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行与被告赖军签订的（纸制编号为180331XXXX，系统合同号为146XXXXXXXX2）借款合同； 二、被告赖军于本判决生效后十日内向原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行一次性偿还贷款本金43311.13元； 三、被告赖军于本判决生效后十日内向原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行一次性偿还自2019年3月2日起至2019年6月10日止的利息925.60元（按年利率11.88%计算），自2019年4月2日起至2019年6月10日止罚息54元（按年利率15.44%计算）、复利8.39元（按年利率15.44%计算）及2019年6月11日起至贷款本息全额清偿之日的利息、罚息和复利（利息按年利率11.88%计算，罚息和复利按年利率15.44%计算）； 四、驳回原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费453.74元，原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行已预交，由被告赖军负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向 本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于乌鲁木齐铁路运输中级法院。 审 判 员 郭  毅 二〇一九年十月二十九日 法官助理 程 菲 菲 书 记 员 马尔哈巴