黑龙江省安达市人民法院民 事 判 决 书（2019）黑1281民初1941号原告：中国农业银行股份有限公司安达市支行，住所地绥化市安达市正阳南二道街（现搬迁至安达市正阳十一道街益城府园**楼）。主要负责人：李仁斌，职务行长。委托诉讼代理人：任国才，男，1968年9月10日出生，汉族，系该单位风险部经理，住安达市。委托诉讼代理人：刘江，男，1968年1月11日出生，汉族，系该单位客户经理部经理，住安达市。被告：吕金业，男，1983年9月10日出生，汉族，住大庆市大同区。被告：孙俊华，女，1981年9月5日出生，汉族，住大庆市大同区。原告中国农业银行股份有限公司安达市支行（以下简称“农行安达支行”）与被告吕金业、孙俊华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月20日立案受理后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行安达支行的委托诉讼代理人任国才、刘江到庭参加诉讼，被告吕金业、孙俊华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行安达支行向本院提出诉讼请求：1．要求吕金业偿还贷款本金216,556.81元及利息215.23元，判决后按借款合同约定利率计算至实际还清贷款本金之日止，并对抵押财产优先受偿；2.要求孙俊华对贷款216,556.81元本金及所产生的利息承担共同还款责任，并对抵押财产优先受偿。诉讼过程中，农行安达支行将诉讼请求变更为：1.要求吕金业偿还贷款本金207,484.64元及利息2,047.25元，2019年9月27日后利息按借款合同约定利率计算至实际还清贷款本息之日止，并对抵押财产即位于安达市吉星花园小区A6栋一层2号商服（面积89.65平方米）优先受偿；2.要求孙俊华对贷款本息承担共同还款责任，并对抵押财产优先受偿。事实和理由：吕金业于2015年10月26日在农行安达支行办理一笔一手房贷款，借款金额300,000.00元，约期10年，到期日为2025年10月25日。担保方式：单人担保+抵押商业用房担保，用途为购房，还款方式为等额本息还款。截止至2019年5月16日尚欠贷款本金216,556.81元、利息215.23元。截止至2019年9月27日，尚欠农行安达支行贷款本金207,484.64元及利息2,047.25元。农行安达支行按照借款合同约定，如期将贷款发放至吕金业开立的账户内，吕金业支取并使用了贷款。按照合同约定贷款已到期，但吕金业、孙俊华未履行合同约定的义务，其行派人多次向吕金业、孙俊华催要，借款人推诿至今未还。鉴于以上事实，吕金业、孙俊华未按照约定按期足额偿还借款的行为已经构成违约，农行安达支行有权收回已发放借款，根据法律规定，农行安达支行诉至法院，请求法院支持其诉讼请求。吕金业未作答辩。孙俊华未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行了证据质证。农行安达支行提交证据：个人业务申请表一份、个人购房担保借款合同一份、贷款发放通知书一份、借款凭证一份、黑龙江省龙德房地产开发有限公司现金缴款单一份、委托扣划授权书一份、商品房买卖合同一份、同意抵押承诺书一份、共有权人抵押承诺书一份、共同还款责任确定书一份、在建工程抵押预登记备案材料三张、还款记录说明一份、还款明细一份、中国农业银行信贷系统打印单二张、2019年9月27日保证金扣划凭证二张，证实吕金业从2019年5月27日后未能按合同约定履行还款义务，截止到2019年9月27日止吕金业尚欠农行安达支行贷款207,484.64元、利息2,047.25元，孙俊华为共同还款人。吕金业、孙俊华未到庭发表质证意见，视为其放弃质证的权利，上述证据内容真实、形式合法，本院对上述证据予以确认。本院经审理认定事实如下：2015年10月26日，吕金业（借款人）与农行安达支行（贷款人）签订了《个人购房担保借款合同》。合同约定，农行安达支行向吕金业发放个人住房贷款300,000.00元用于购买黑龙江省龙德房地产开发有限公司开发的位于安达市××小区××号商服。贷款期限为120个月。贷款利率为浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础利率上浮20%确定。借款期间遇基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期。合同第11.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间如遇基准利率调整，自调整之日起罚息利率相应调整。双方约定贷款300,000.00元拨付到黑龙江省龙德房地产开发有限公司08×××98账户中。借款人的还款方法采用等额本息还款法，还款周期为1个月，按月还款方法每期末月的20日还款。合同11.4条约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回发放借款。吕金业用其购买的该房屋提供抵押担保，黑龙江省龙德房地产开发有限公司（交纳了部分保证金）自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止为借款人的债务承担连带保证责任。合同签订后，农行安达支行于2015年10月26日将300,000.00元贷款发放到了合同约定的账户内。贷款发放后，吕金业偿还了部分贷款，其中有部分贷款未按时还款，到2019年5月27日停止还款(其中有部分还款系农行安达支行扣取的保证金)，2019年5月28日起农行安达支行继续扣取保证金。截止到2019年9月27日，吕金业尚欠贷款本金207,484.64元、利息2,047.25元。农行安达支行诉至法院，要求本院依法支持其诉讼请求。另查明，吕金业与孙俊华系夫妻关系，孙俊华同意作为该笔贷款的共同还款人，并于2015年8月31日在《共同还款责任确认书》上签字并捺印，吕金业与孙俊华同意用位于安达市××小区××号商服作抵押担保，并在同意抵押承诺书上签字确认，双方于2015年10月26日在原安达市房产管理局对涉案抵押房屋办理了抵押预登记备案。本院认为，本案争议的第一个焦点是吕金业、孙俊华应否偿还农行安达支行贷款本金及利息。吕金业与农行安达支行签订的个人购房借款合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应严格按照合同约定履行义务。农行安达支行按合同约定履行了发放贷款的义务，吕金业应当按合同约定履行偿还贷款本金及利息的义务。在合同履行过程中，吕金业未能按合同约定偿还贷款本金及利息的行为已经构成违约，农行安达支行有权依据合同约定要求吕金业提前偿还贷款本息。孙俊华作为共同还款人，应对该笔贷款承担共同还款义务。农行安达支行的该项诉讼请求，于法有据，本院予以支持。本案争议的第二个焦点是农行安达支行对涉案抵押房屋是否享有优先受偿权。双方在合同中约定用涉案房屋作抵押担保，该协议合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第九条的规定，不动产物权的设定，经依法登记，发生法律效力。现双方仅针对涉案房屋办理了预抵押登记备案，该备案不产生物权的设立或变动的效力。涉案房屋未办理房屋权属证书，双方未办理正式抵押登记，抵押权未设立，农行安达支行未取得现实的抵押权，其要求对涉案抵押房屋处置后的价款行使优先受偿权的请求，无事实及法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、吕金业、孙俊华于本判决生效之日起立即给付中国农业银行股份有限公司安达市支行贷款本金207,484.64元及利息[包括2019年9月27日前利息2,047.25元及2019年9月28日后的利息（自2019年9月28日起至实际给付之日止，按合同约定利率及方式计算）]；二、吕金业、孙俊华对上述款项互负连带责任；三、驳回中国农业银行股份有限公司安达市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,443.00元，由吕金业、孙俊华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省绥化市中级人民法院。审 判 长  申丽影人民陪审员  王 靓人民陪审员  贾立敏二〇一九年十月十二日书 记 员  杨 海