湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0111民初10924号原告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地湖南省长沙市雨花区城南东路291号。负责人：廖文常，总经理。委托诉讼代理人：王三槐，湖南银联律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓玉，湖南银联律师事务所实习律师。被告：唐斌，男，1985年8月13日出生，瑶族，住湖南省江永县。原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称原告）诉被告唐斌（以下简称被告）保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王三槐，被告唐斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿银行的贷款本息共计101678.75元，（本金99535.83元，利息2142.92元），并支付保险费66557.5元，共计168236.3元；2.判令被告每日按上述欠款总金额的1‰支付延迟履行违约金（自2019年7月14日计算至实际清偿之日）；3.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告于2018年10月25日与中国农业银行股份有限公司长沙五一大道支行（以下简称农业银行五一支行）签订《个人担保借款合同》，贷款114000元。为保证贷款合同的签订及履行，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告经审核后向被告出具了保单号为PBBR201843010000000748的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明投保人为被告，被保险人为农业银行五一支行，贷款金额为114000元，保险费77428.8元，赔偿等待期为80天，费率为1.5%/月，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为2150.8元。双方还特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一的标准向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。兴业银行解放路支行向被告发放贷款后，被告未按月还款，在被告逾期后，原告于2019年7月14日为被告向兴业银行解放路支行偿还贷款本息合计101678.75元。在原告代被告结清贷款本息后，兴业银行解放路支行向原告出具了《保险赔偿确认书》。被告未按约定的时间内向原告归还全部款项，已严重违约，应承担相应的违约责任。原告催收未果，故向法院请求，请求依法裁决。被告辩称，原告的诉讼请求本金是90000元，被告对于保险费不太清楚，当时不知情，当时业务员说要交押金，并且是转给他们公司一个人的名下，被告当时一共转了3期的。贷款的是114000元，但是实际到款的是95000元左右。被告对于2019年7月4日的利息不知道是怎么计算违约金的，被告到现在为止已经还了5期，共计30000元。但是原告现在要求偿还168236元，这是不合理的。对于保险也是不知情的额，所以对于保险费不予承认。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月17日，被告填写《个人信用贷款保证保险投保单》，原告根据被告的投保申请出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号PBBR201843010000000748），内容为：被保险人为中国农业银行股份有限公司长沙五一大道支行，保险金额为126508.62元，保险费为77428.8元，赔偿等待期80天，费率为1.7%/月，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每期保费为2150.8元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日千分之一向保险人支付违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月17日，被告与中国农业银行股份有限公司长沙开福区支行签订编号为43020120180105919《个人担保借款合同》，约定被告因日常生活消费需要向中国农业银行股份有限公司长沙开福区支行贷款114000元，贷款期限为36个月，本合同的贷款利率按浮动利率定价，执行利率以贷款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%。贷款人未按双方约定期限归还贷款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。合同还对其他事项进行了约定。上述合同签订后，农业银行五一支行依约向被告发放贷款114000元。被告自2019年4月25日起开始逾期还款，亦未支付保费。此后，被告未能履行合同约定还本付息，中国农业银行股份有限公司长沙开福区支行要求原告履行保险责任，原告于2019年7月14日为被告向中国农业银行股份有限公司长沙开福区支行代偿101678.75元，该金额包括计算至该日的借款本金99535.83元，利息、罚息共计2142.92元。中国农业银行股份有限公司长沙开福区支行向原告出具一份《保险赔款确认书》，确认已于2019年7月14日收到原告上述保险单项下的代偿款101678.75元，并同意将其对借款人（投保人）即被告追偿的全部权益转让给原告。另查明：被告只缴纳保费10871.25元，尚欠原告保费66557.55元。后原告向被告催款未果，遂于2019年10月9日诉至本院，请求判如所请。本院认为，本案系保险人代位求偿权纠纷。被告与中国农业银行股份有限公司长沙开福区支行签订的《个人担保借款合同》、原告与被告签订的保证保险单均系当事人的真实意思的表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各当事人应按合同约定履行义务。被告未按合同约定向中国农业银行股份有限公司长沙开福区支行清偿借款本息，此时合同约定的保险事故已经发生，原告在支付了保险理赔款后当然取得了向被告代位求偿的权利。保险单约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此，原告要求被告支付理赔款101678.75元及逾期保费66557.55元的诉讼请求，符合法律规定和合同的约定，本院予以支持。原告与被告在上述保证保险单中约定从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未归还上述款项的，应向原告支付违约金，不违反法律规定，本院予以支持。但双方约定违约金按每日千分之一的标准计算过高，故本院酌情调整为按年利率24%的标准计算违约金,且原告已收取了保险费，代偿款中的利息和罚息不应再计算违约金。故被告应以代偿款中的代偿本金99535.83元为基数，按年利率24%的标准，自2019年7月14日起计算至实际清偿之日止向原告支付违约金，对原告主张超出部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，判决如下：一、被告唐斌于本判决生效之日起5日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司理赔款101678.75元及违约金（违约金以代偿本金99535.83元为基数，按年利率24%的标准，自2019年7月14日起计算至实际清偿之日止）；二、被告唐斌于本判决生效之日起5日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司逾期保费66557.55元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3665元，因适用简易程序减半收取计1832.5元，由被告唐斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  宁昊杰二〇一九年十月二十五日书记员  吴叶佳附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。