福建省沙县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0427民初1647号 原告：福建沙县农村商业银行股份有限公司，住所地沙县李钢中路**，统一社会信用代码：91350400155942828J。 法定代表人钟先礼，该行行长。 委托诉讼代理人：周善瑜、温剑雄，福建万融律师事务所律师。 被告：谢柳珠，女，汉族，1970年12月16日出生，住沙县。 被告：俞广华，男，汉族，1971年3月2日出生，住沙县。 被告：张凤姬，女，汉族，1951年6月7日出生，住沙县。 原告福建沙县农村商业银行股份有限公司（以下简称沙县农商行）与被告谢柳珠、俞广华、周银斌、周光水、张凤姬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用简易程序。审理过程中，沙县农商行以周银斌、周光水自愿放弃抵押物的继承为由，向本院提出撤回对周银斌、周光水起诉，本院裁定准许。本院于2019年10月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人温剑雄到庭参加诉讼；被告谢柳珠、俞广华、张凤姬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 沙县农商行向本院提出诉讼请求：1.解除沙县农商行与谢柳珠于2015年4月22日签订的《借款合同》；2.谢柳珠、俞广华偿还贷款本金795884.34元、利息339138.92元（计至2019年1月10日）及从2019年1月11日起至实际还清借款之日止的利息及复利（按基准利率基础上上浮50%后再上浮50%计算）；3.谢柳珠、俞广华支付为实现债权而支付的律师代理费3400元；4.沙县农商行对周银斌、周光水继承周海妹提供抵押的位于沙县【房产证：沙房权证字第××号，土地证：虬国用（2000）字第××号】的房地产拍卖或者变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿。诉讼中，因周银斌、周光水自愿放弃抵押物的继承，沙县农商行将第4项诉讼请求变更为对张凤姬继承周海妹提供抵押的位于沙县【房产证：沙房权证字第××号，土地证：虬国用（2000）字第××号】的房地产拍卖或者变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿。事实与理由：2015年4月22日，沙县农商行与谢柳珠签订《借款合同》，合同约定谢柳珠以借新还旧为由向沙县农商行借款80万元，借款期限从2015年4月22日起至2035年4月21日止，借款利率为浮动利率即在基准利率基础上上浮50%，按月分期还款。同日，沙县农商行与周海妹（已死亡）签订《抵押合同》，由周海妹（已死亡）提供位于沙县的房地产【房产证：沙房权证字第××号，土地证：虬国用（2000）字第××号】抵押担保。合同签订后，沙县农商行依约发放贷款80万元至谢柳珠账户，但谢柳珠未依约偿还借款本息，截至2019年1月10日止，尚欠借款本金795884.34元、利息339138.92元。俞广华与谢柳珠系夫妻关系，本笔借款发生在其夫妻关系存续期间，俞广华知悉并同意该笔借款，属于其夫妻共同债务，应共同偿还。 谢柳珠、俞广华、张凤姬未到庭，亦未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下： 1.沙县农商行城关支行系沙县农商行的分支机构。 2.2015年4月15日，谢柳珠向沙县农商行申请借款，沙县农商行制作一份《沙县农商银行自然人（农户）贷款面谈记录单》主要内容：借款人面谈承诺事项为贷款用途是借新还旧，家庭主要经营商业贸易、沙县小吃等，归还贷款的主要来源是家庭综合收入；借款人（包括配偶）和担保人面谈共同承诺，向沙县农商行提供的有关材料及谈话内容真实。谢柳珠在该记录单的借款申请人签字处签名，俞广华在该记录单的配偶签字处签名。 3.2015年4月22日，沙县农商行城关支行作为贷款人，谢柳珠作为借款人签订一份《借款合同》，主要约定借款金额80万元，借款用途为借新还旧，借款期限从2015年4月22日起至2035年4月21日止；借款利率为浮动利率即在基准利率基础上上浮50%，如遇基准利率调整自基准利率调整后次年起调整，贷款逾期自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息，借款人未按期付息欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月20日；借款人违约，贷款人有权解除合同。 4.2015年4月22日，沙县农商行城关支行作为抵押权人，周海妹作为抵押人签订一份《抵押合同》主要约定，抵押人愿为谢柳珠向抵押权人借款提供抵押担保，借款金额为80万元，借款期限从2015年4月22日起至2035年4月21日止，抵押物为周海妹所拥有的位于沙县的房地产【房产证：沙房权证字第××号，土地证：虬国用（2000）字第××号】；抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用等，合同还对其他相关合同权利义务进行了约定。同日，抵押物在原沙县房地产管理所办理了一般抵押权抵押登记手续，债权数额为80万元，《房屋他项证》为沙房他证字第××号，在原沙县国土资源局办理了抵押登记手续，《土地他项证》为沙土他项（2015）第××号，债权数额为80万元。 4.2015年4月23日，沙县农商行城关支行向谢柳珠发放借款80万元。谢柳珠从2015年6月起未依约归还借款本息，至今尚欠借款本金795884.34元及相应利息。 5.张凤姬与周海妹系夫妻关系，周海妹与周银斌、周光水系父子关系，周海妹于2015年12月12日死亡。 6.沙县农商行因本案聘请律师支出的代理费3400元。 本院认为，沙县农商行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权。沙县农商行城关支行系沙县农商行的分支机构，其债权债务由沙县农商行承继。当事人间签订的《借款合同》、《抵押合同》，系签订合同当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的规定，合法有效，当事人应按合同约定履行。沙县农商行依约履行了出借款项义务，谢柳珠应当依约偿还借款本息，但谢柳珠未依约按期足额偿还借款本息，构成违约。沙县农商行有权依据合同约定解除借款合同，因沙县农商行未书面通知借款人解除借款合同，借款合同解除的时间为本院将该案起诉状副本送达之日即为2019年9月13日。借款合同解除后，沙县农商行有权依约提前收回借款本息；谢柳珠至今尚欠沙县农商行借款本金795884.34元，事实清楚，证据充分；借款合同解除日前的借款利息自每期逾期借款本金之日起按罚息利率计息，欠息部分按罚息利率计息；借款合同解除日后的借款利息以所欠借款本金为基数按罚息利率计息，欠息部分按罚息利率计息。俞广华虽在《沙县农商银行自然人（农户）贷款面谈记录单》配偶签字处签名，但该记录单对谢柳珠的借款合同主要条款包括借款金额、借款期限、借款利率均无约定且没有约定配偶责任，该借款用途为借新还旧，在未经俞广华追认为夫妻共同意思表示所负债务，不能认定为夫妻共同债务。周海妹提供位于沙县的房地产【房产证：沙房权证字第××号，土地证：虬国用（2000）字第××号】作为抵押担保；并办理了抵押登记手续，沙县农商行有权就担保抵押物拍卖或者变卖所得的价款优先受偿；张凤姬与周海妹系夫妻关系，在周海妹死亡后依法继承周海妹用于抵押的房地产，应承担抵押担保责任。沙县农商行因本案聘请律师支出的代理费3400元，事实清楚，证据充分。谢柳珠、俞广华、张凤姬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩和质证的权利。 综上所述，沙县农商行要求解除与谢柳珠于2015年4月22日签订的《借款合同》的主张，于2019年9月13日解除。沙县农商行要求谢柳珠、俞广华偿还贷款本金795884.34元、利息339138.92元（计至2019年1月10日）及从2019年1月11日起至实际还清借款之日止的利息及复利（按基准利率基础上上浮50%后再上浮50%计算）部分予以支持。沙县农商行要求谢柳珠、俞广华支付为实现债权而支付的律师代理费3400元部分，部分予以支持。沙县农商行要求对张凤姬继承周海妹提供抵押的位于沙县【房产证：沙房权证字第××号，土地证：虬国用（2000）字第××号】的房地产拍卖或者变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿的主张，符合合同约定和法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、福建沙县农村商业银行股份有限公司城关支行与谢柳珠在2015年4月22日签订的《借款合同》，于2019年9月13日解除； 二、谢柳珠应于本判决生效之日偿还福建沙县农村商业银行股份有限公司借款本金795884.34元； 三、谢柳珠应于本判决生效之日支付福建沙县农村商业银行股份有限公司借款利息及复利，至2019年9月13日止，分期未到期偿还的借款按中国人民银行公布的五年以上期限贷款基准利率上浮50%计算，复利及借款逾期自每期逾期借款本金之日起按中国人民银行公布的五年以上期限贷款基准利率上浮50%后再上浮50%计算，从2019年9月14日起至实际还清借款之日，以所欠借款本金为基数，按中国人民银行公布的五年以上期限贷款基准利率上浮50%后再上浮50%计算借款利息及复利； 四、谢柳珠应于本判决生效之日支付福建沙县农村商业银行股份有限公司因本案聘请律师支出的代理费3400元； 五、福建沙县农村商业银行股份有限公司对张凤姬继承周海妹提供抵押的位于沙县【房产证：沙房权证字第××号，土地证：虬国用（2000）字第××号】的房地产拍卖或者变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿； 六、驳回福建沙县农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15046元，适用简易程序，减半收取7523元，由谢柳珠、张凤姬承担。 本案受理费应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  曹德鸿 二〇一九年十月三十一日 书记员  吴晓燕 附：一、本判决所依据的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。