四川省会东县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川3426民初2047号 原告：张寿美，女，1964年3月5日出生，汉族，四川省会东县人，村民，不识字，住四川省会东县，系死者汪某之妻。 原告：汪庆洪，男，1987年12月5日出生，汉族，四川省会东县人，村民，初中文化，住四川省会东县，系死者汪某长子。 原告：潘顺，男，1989年2月3日出生，汉族，四川省会东县人，居民，大专文化，住四川省会东县，系死者汪某次子。 三原告共同委托代理人：袁良国，男，1977年2月24日出生，汉族，四川省会东县人，居民，大专文化，住会东县，特别授权。 被告：中国太平洋财产保险股份有限公司会东支公司，住所地：会东县鲹鱼河镇彩云街**。 负责人：郭先英，职务：公司经理。 委托代理人：米欢，四川鼎仁律师事务所，律师，特别授权。 原告张寿美、汪庆洪、潘顺与被告中国太平洋财产保险股份有限公司会东支公司保险合同纠纷一案，本院于2019年9月19日受理后，依法由审判员罗德芬独任审判，公开开庭进行了审理。原告张寿美及其三原告委托代理人袁良国、被告中国太平洋财产保险股份有限公司会东支公司委托代理人米欢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告张寿美、汪庆洪、潘顺向本院提出诉讼请求，1、请求人民法院依法判决被告中国太平洋财产保险股份有限公司会东支公司赔付三原告因汪某意外死亡的保险赔付费100000元；2、本案诉讼费全部由被告承担。事实及理由汪某贵生前系会东县堵格镇半箐村村邮站业务员，主要从事堵格镇半箐村的邮政业务工作。根据该工作的性质单位要求业务员需先买保险后才能上岗，按照此要汪某贵向会东县邮政局缴纳了100元的保险费，邮政局职工朱圆收汪某贵1**元保险费后，于2018年11月8日，向中国太平洋财产保险股份有限公司会东支公司汪某贵等人购买了团体人身意外伤害保险，每人保费为100元，保额赔付为100000元，在办理保险合同过程中一切事宜均由邮政局职工朱圆代为签字办理，朱圆办理完毕之后分别将保险卡交由被保险人保管。汪某的保险卡单号为：ACHD210E118B000224M，保险期限自2018年11月8日至2019年11月7日止。2019年5月30日，汪某驾驶川Ｗ×××××号普通二轮摩托车自会东县场坝往会东县堵格镇方向行驶，行驶至会东县姚家坪子路段时，车辆驶出路面碰撞道路外右侧山体发生自翻，造成汪某当场死亡及川Ｗ×××××号普通二轮摩托车受损的道路交通事故。2019年6月20日，该起交通事故经会东县公安局交通警察大队第51342620190000025号道路交通事故认定书认定汪某承担此次事故的全部责任。因汪某发生交通事故时是在所投保的意外保险期内，2019年6月10日，三原告以汪某法定继承人的身份向中国太平洋财产保险股份有限公司会东支公司提交材料索赔100000元保险费。2019年7月5日，该公司书面出具了拒赔通知书，以汪某无有效驾驶证驾驶机动车违反了保险合同约定为由，称该案件属于责任免除情况拒绝赔付保险费。三原告认为汪某所持有的E证驾驶证有效期限自2013年5月22日至2019年5月22日，交通事故发生时刚刚超过有效期8天未审验，并不存在驾驶证被吊销或者驾驶许可被撤销的情形。驾驶证超过有效期驾驶机动车上路属于“机动车驾驶证超过有效期驾驶机动车”的违法行为，属于行政管理范畴。根据《机动车驾驶证申领和使用规定》第六十七条规定超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的，车辆管理所应当注销其机动车驾驶证。本案中汪某所持的驾驶证尽管超过了年审日期，但逾期尚不足一年，未被吊销仍然合法有效，因此汪某不属于无有效驾驶证驾驶机动车的行为。且保险公司在办理签订汪某保险合同时，所有事宜均由经办人朱圆个人代为签字办理，办理之后只给了汪某一张保险卡，对保险合同约定的条款汪某一概不知。保险公司从未对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人汪某作出明确说明，剥夺了投保人对免责条款的知情权及投保人由于免责条款的存在是否投保的选择权，应视为投保人和保险人对免责条款的意思表示未达成一致，故保险条款中的免责条款均不产生效力，该格式条款应属于无效条款。 综上所述，保险公司以汪某无有效驾驶证驾驶机动车为由认为属于责任免除情况拒绝赔付保险费理由不成立、违反了公平原则、诚实信用原则和保险法的相关规定，故三原告认为保险公司应予理赔。现三原告根据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规的相关规定特起诉到人民法院，请求人民法院查清该案事实后，依法判决被告赔付三原告因汪某意外死亡的保险赔付费100000元，支持原告的诉讼请求，切实维护原告的合法权益。 被告中国太平洋财产保险股份有限公司会东支公司辩称，根据保险合同12条之规定，被保险人无有效驾驶证驾驶机动车，属于保险责任的免除情形，答辩人认为原告在起诉状中混淆了交警部门换证和法律禁止性规定的概念，交管部门一年的换证期并不等于超期之内一年的驾驶人的驾驶资格。《道路交通安全法实施条例》第28条规定机动车驾驶人在机动车驾驶证超过有效期，不得驾驶机动车，这是法律对超期驾驶做出的禁止性规定。驾驶证既然设定有效期，超期失效应是每个公民应当知道的常识。2，原告在起诉状中所陈述的注销或撤销驾驶证，产生的法律后果是无证驾驶，而本案争议的是无有效驾驶证。3，对于免责条款，保险公司已明确告知投保人，并按《中华人民共和国保险法》第10条的规定，免责条款是生效的，故，原告的诉讼请求没有事实及法律依据，请求人民法院驳回原告诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 原告提交第三组证据，死者汪某E证驾驶证复印件1份，经核对后退还原件，拟证明死者汪某持有E证驾驶证，虽逾期8天未年审，但仍属于有效驾驶证的事实。被告对真实性无异议，对证明目的有异议，认为汪某驾驶机动车发生事故时，是在本驾驶证有效期外，且法律对驾驶证超过有效期驾驶机动车有禁止性规定，所以该驾驶证不是有效驾驶证。经本院审核，依照公安部出台的《机动车驾驶证申领和使用规定》第七十七条第（七）项规定，驾驶证虽然过期，但在一年的宽展期内当事人的驾驶资格并未丧失；保险合同的设立是为了合理的分散风险，而免责条款的订立是为了合理的控制风险，驾驶证过期的情况下驾驶车辆没有加大保险风险，且在本案中与保险事故的发生无因果关系，如否定该证据的证明目的，客观上缩短了投保人的保险期间，不符合公平原则的立法意图，故本院对该证据予以采信。 原告提交第四组证据，死者汪某保险卡1张，拟证明死者汪某于2018年11月8日向被告中国太平洋财产保险股份有限公司会东支公司购买了100元的团体人身意外伤害保险。被告对该组证据的真实性、合法性、关联性无异议，但认为死者汪某是该保险合同的被保险人而不是投保人。经本院审核，《中华人民共和国保险法》第十条第一款第一项规定，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，因庭审中双方均对保险费系汪某支付的事实无异议，所以被告的异议理由不能成立，本院对此证据予以采信。 原告提交第五组证据，死者汪某生前亲笔所写及亲笔签名材料2份及会东县堵格镇半箐村村民委员会证明1份，拟证明保险合同上的签名系代办人所签，保险公司未将保险合同交付死者汪某并剥夺了投保人汪某的知情权和选择权的事实。被告对该组证据关联性和证明目的有异议，保险公司有证据证明投保人是中国邮政集团公司四川省会东县分公司，汪某是被保险人。法律规定，免责条款告知是针对投保人而不是被保险人，因为投保人才是保险合同的相对方。经本院审核，原告未提交死者汪某在收到保险卡后向保险人或者经办人了解保险合同内容而不得的证据，可以推定死者汪某知晓合同内容，对原告的证明目的，本院不予采信。 被告提交保险公司投保单1份（提交复印件），保险条款1份，拟证明2018年11月7日中国邮政集团公司四川省会东县分公司作为投保人，与包括死者汪某107名员工为被保险人投保了团体人身意外伤害保险。2、投保时保险公司依就保险条款内容，加黑标注的免责情形对投保人做了提示和释明，投保人签字盖章确认，保险公司履行了保险条款的告知义务。3、根据保险条款第12条第二项第四款之规定，被保险人酒后驾车，无有效驾驶证驾驶机动车，保险公司属于免责情形。原告对该组证据真实性、关联性、合法性无异议，但对证明目的有异议，认为死者汪某的驾驶证并未被吊销，其持有的是有效驾驶证。实际投保人是死者汪某，保险公司应对实际投保人履行告知义务。保险公司未对实际投保人进行告知义务，剥夺了实际投保人的知情权和选择权，保险格式条款应属于无效条款。经本院审核，对该证据的真实性、合法性及关联性予以采信，对被告认为死者汪某其持有的是有效驾驶证的异议理由本院予以认可，对该证明目的予以采纳；对认为被告未履行告知义务的异议理由不能成立，本院不予以采纳。 经审理查明，原告张寿美、汪庆洪、潘顺分别系死者汪某之妻、长子及次子，三原告系死者汪某的全部第一顺序法定继承人。死者汪某生前系会东县堵格镇半箐村村邮站业务员，2018年11月8日，中国邮政集团公司四川省会东县分公司代汪某在中国太平洋财产保险股份有限公司会东支公司购买了团体人身意外伤害保险，汪某通过中国邮政集团公司四川省会东县分公司交保险费100元，汪某的保险卡单号为：ACHD210E118B000224M，保险期限自2018年11月8日至2019年11月7日止。2019年5月30日，汪某驾驶川Ｗ×××××号普通二轮摩托车自会东县场坝往会东县堵格镇方向行驶，行驶至会东县姚家坪子路段时，车辆驶出路面碰撞道路外右侧山体发生自翻，造成汪某当场死亡及川Ｗ×××××号普通二轮摩托车受损的道路交通事故。2019年6月20日，该起交通事故经会东县公安局交通警察大队第51342620190000025号道路交通事故认定书认定汪某承担此次事故的全部责任。2019年6月10日，三原告以汪某法定继承人的身份向中国太平洋财产保险股份有限公司会东支公司提交材料请求理赔。2019年7月5日，被告向三原告书面出具了拒赔通知书，理由是汪某无有效驾驶证驾驶机动车违反了保险合同约定，并称该案件属于责任免除情况。2019年9月19日，三原告根据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规的相关规定起诉到本院，请求依法判决被告赔付三原告因汪某意外死亡的保险赔付费100000元并承担本案诉讼费用。另查明，死者汪某所持有的E证驾驶证有效期限自2013年5月22日至2019年5月22日，2019年5月30日交通事故发生驾驶证超过有效期8天且未向有关部门提出换证申请。 本院认为，本案争议的焦点为交通事故发生时汪某持有的驾驶证超过有效期是否符合保险合同免责条款中关于“无有效驾驶证驾驶机动车”的约定，即如何理解“无有效驾驶证驾驶机动车”的含义，对此，各方当事人解释不一。本院认为，对“有效驾驶证”的约定有两种以上的解释，应当理解为“驾驶证超过有效期换发未通过”，而不是“未按规定申请换证”。首先，“驾驶证有效期”的合同本义应是“驾驶资格的有效期”。本案争议免责条款完整表述为“无证驾驶或驾驶证不在有效期内驾驶机动车”，具体到本案，“驾驶证不在有效期内驾驶机动车”对应的是被保险人的驾驶资格。公安部出台的《机动车驾驶证申领和使用规定》第七十七条第（七）项规定，超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的驾驶证予以注销。换言之，驾驶证虽然过期，但在一年的宽展期内当事人的驾驶资格并未丧失，被保险人汪某在本案中仅缺乏到相关部门换领驾驶证的行为；其次保险合同的设立是为了合理的分散风险，而免责条款的订立是为了合理的控制风险，驾驶证过期1年以内驾驶车辆的行为没有加大保险风险，与保险事故的发生无因果关系，如将该条款内容理解为驾驶证上注明的有效期，在本案中实际上缩短了被保险人的保险期间，对被保险人明显不利，根据《中华人民共和国保险法》第三十条之规定，应理解为被保险人具有驾驶资格。据此，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第三十条之规定，判决如下： 由被告中国太平洋财产保险股份有限公司会东支公司于本判决生效之日起十五日内支付原告张寿美、汪庆洪、潘顺保险赔付费100000元。 本案减半收取案件受理费1150元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司会东支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于凉山彝族自治州中级人民法院。 审判员  罗德芬 二〇一九年十月三十一日 书记员  王 梅 本案中原、被告无争议证据 1、原告提交第一组证据，三原告身份证复印件各1份，会东县堵格镇人民政府、堵格镇半箐村村民委员会、半箐村第一经济合作社证明复印件1份，拟证明三原告的诉讼主体适格。被告对该组证据无异议。 2、原告提交第二组证据，死者汪玉贵居民死亡医学证明书、一体火化证、四川鼎诚司法鉴定中心司法鉴定意见书交通事故认定书复印件各1份，拟证明死者汪玉贵20**年5月30日驾驶二轮摩托车在会东县堵格镇半箐村1组发生交通事故死亡的事实。被告对该组证据无异议。 附本案适用法律条文 《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条 机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。 《中华人民共和国保险法》第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人各受益人的解释。