广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5381民初2093号原告：中国银行股份有限公司云浮罗定支行，住所地罗定市罗城街道龙园路**，统一社会信用代码91445381895930021N。负责人：陈戈田，该行行长。委托诉讼代理人：李水弟，广东广鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：温彩媚，广东广鑫律师事务所律师。被告：陈泳发，男，1978年6月2日出生，汉族，广东省罗定市人，住罗定市。被告：凌明，女，1988年10月7日出生，汉族，广东省罗定市人，址罗定市。被告：罗定市宝晟房地产开发有限公司，，住所地罗定市罗城大木塘一巷****统一社会信用代码91445381090106924Q。法定代表人：谭惠英，董事长。委托诉讼代理人：彭志威，男，住罗定市，该公司职员。原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行与被告陈泳发、凌明、罗定市宝晟房地产开发有限公司（以下简称宝晟公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月26日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李水弟、被告凌明、被告宝晟公司的委托诉讼代理人彭志威到庭参加了诉讼，被告陈泳发经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈泳发、凌明归还商业贷款本金137099.42元给原告，并支付自2018年7月4日起至还清日止的贷款利息及逾期罚息给原告（暂计至2019年6月20日止，利息5801.41元、逾期罚息377.19元）；2.判令被告陈泳发、凌明归还公积金贷款本金287499.98元给原告，并支付自2018年3月23日起至还清日止的贷款利息及逾期罚息给原告（暂计至2019年6月20日止，利息11239.79元、逾期罚息804.56元）；3.被告陈泳发、凌明向原告支付为实现本案债务所支出的律师费29154元；4.判令被告宝晟公司对第1、2、3、6项诉讼请求承担连带责任；5.原告依法对被告陈泳发用于贷款抵押的、位于罗定市××路××广场××小区（××）**2212、2312（复式）号房[不动产登记证明证号：粤（2016）罗定市不动产证明第2006265]在处置时在第1、2、3、6项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权；6.本案诉讼费用由三被告负担。事实和理由：2016年12月2日，原告与被告陈泳发、宝晟公司签订了个人住房组合借款合同（合同编号：JG8BZH20160667号），约定被告陈泳发向原告贷款445000元（其中公积金贷款300000元、商业贷款145000元），用于购买位于罗定市××路××广场××小区（××）E座2212、2312（复式）号房，贷款期限26年，合同第七条约定公积金贷款利率为月利率2.708333‰，商业贷款利率为月利率3.593333‰，合同第八条约定了利率调整方式，并约定公积金贷款逾期利息原告有权按人民银行规定的逾期利率计收逾期利息，商业贷款逾期利息原告有权按本合同约定的贷款利率基础上上浮50%计收罚息。合同第九条约定还款方式为按月等额本金还款法。被告陈泳发将购置的上述房屋作为本次贷款的抵押担保。根据个人住房组合借款合同第七章第三十三条约定，被告宝晟公司对被告陈泳发的上述贷款承担连带保证担保责任。合同签订后，原告依照约定分别于2017年1月4日、2017年1月23日，将商业贷款145000元、公积金贷款300000元发放给被告陈泳发指定的账户，被告立下借款借据给原告收执。2017年1月10日，被告陈泳发将其购买的上述房产办理了抵押预告登记手续[证号：粤（2016）罗定市不动产证明第2006265号]。自2018年3月23日、2018年7月4日起，被告陈泳发违反合同约定，未按时归还公积金和商业贷款本息，暂计至2019年6月20日，拖欠到期商业贷款本金5576.88元、利息5801.41元、逾期罚息377.19元；拖欠到期公积金贷款本金14423.10元、利息11239.79元、逾期罚息804.56元。经原告多次催收，被告陈泳发仍拒绝履行还款义务。依据原告与被告陈泳发签订个人住房组合借款合同第五十四条第三项约定，被告陈泳发未按期归还贷款本息的行为已构成违约，原告宣布被告陈泳发的贷款本息提前到期。被告陈泳发应立即归还：1.商业贷款本金137099.42元（其中未到期贷款本金131522.54元），及自拖欠日起至还清日止的利息和逾期罚息给原告（暂计至2019年6月20日、利息5801.41元、逾期罚息377.19元）；2.公积金贷款本金287499.98元（其中未到期贷款本金273076.88元），及自拖欠日起至还清日止的利息和逾期罚息给原告（暂计至2019年6月20日，利息11239.79元、逾期罚息804.56元）。原告依法对被告陈泳发用于贷款抵押的房屋在处置时享有优先受偿权。根据个人住房组合借款合同第四十八条约定，原告聘请律师追收上述贷款产生律师费29154元应由被告陈泳发承担。被告宝晟公司作为被告陈泳发上述债务的连带责任保证人，应对被告陈泳发的上述债务承担连带清偿责任。被告凌明是被告陈泳发的妻子，以上债务是夫妻存续期间的共同债务，因此，被告凌明对被告陈泳发以上债务应承担共同清偿责任。原告提交了如下证据：1.原告营业执照副本、金融许可证，证明原告的诉讼主体资格；2.商品房买卖合同、个人房屋贷款申请表、个人住房组合借款合同、不动产登记证明，证明2016年12月2日，原告与被告陈泳发、宝晟公司签订了一份个人住房组合借款合同（合同编号：JG8BZH20160667号），约定被告陈泳发向原告贷款445000元（其中公积金贷款300000元、商业贷款145000元），用于购买位于罗定市××路××广场××小区（××）E座2212、2312（复式）号房，贷款期限26年，合同约定了贷款利率、还款方式等；被告陈泳发将购置的上述房屋作为本次贷款的抵押担保，被告宝晟公司对被告陈泳发的上述贷款承担连带保证担保责任；2017年1月10日，被告陈泳发将其购买的上述房产办理了抵押预告登记手续[证号：粤（2016）罗定市不动产证明第2006265号]；3.借款借据，证明原告按约定分别于2017年1月4日、2017年1月23日将商业贷款145000元、公积金贷款300000元发放给被告陈泳发；4.客户贷款（商业贷款）信息明细表、客户贷款（公积金贷款）信息明细表、中国银行云浮分行诉陈泳发利率计算说明2份，证明分别自2018年3月23日、2018年7月4日起，被告陈泳发违反合同约定，未按时归还贷款本息，至2019年6月20日已拖欠到期贷款本息（公积金贷款本金14423.1元、利息11239.79元、罚息804.56元；商业贷款本金5576.88元、利息5801.41元、罚息377.19元）；5.代理协议书、广东省律师服务政府指导价、律师费计算清单，证明原告为实现债权支出律师费29154元；6.被告身份证、户口簿、结婚证，证明被告陈泳发、凌明的主体资格。原告当庭提交了如下证据：1.广东增值税普通发票，证明律师费用支出29154元；2.云浮市住房公积金（或组合）贷款申请表，证明两被告在2016年10月27日为购买涉案房屋申请公积金贷款。被告陈泳发未作答辩，亦未提交有证据。被告凌明辩称，首先，我和被告陈泳发已经离婚两年了，双方于2016年6月结婚，2017年11月已经签字离婚。涉案房屋在购买的时候我是知道的，我们在离婚的时候也对房屋进行了处理，该房屋归被告陈泳发所有，余下的贷款也由被告陈泳发负担。该房屋尚未交付，也没有办理相关权利证书。所以我对原告要求我承担涉案款项的连带责任有意见。被告凌明提交了如下证据：离婚协议书，证实被告凌明、陈泳发已经离婚。被告宝晟公司辩称：依据物权法第176条规定，我方即使要承担连带担保责任也要先处理担保物之后对不足部分我方才承担责任。对于律师费，原、被告签订的个人住房组合借款合同第8页第9章48条已经约定了由合同甲方负担，我方在合同中仅仅是对本合同下的贷款提供连带担保，其余的费用与我方无关，具体内容在合同第7章33条。因此，请求法院对原告请求我方承担责任的不合理部分予以驳回。被告宝晟公司未提交有证据。对原告提交的证据，经开庭质证，被告凌明、宝晟公司均表示对证据没有意见，由法院依法认定即可。对被告凌明提交的证据，经开庭质证，原告对证据的真实性没有意见，关联性有意见。被告凌明、陈泳发于2016年6月2日结婚、2017年11月1日离婚，被告陈泳发于2016年12月2日与原告签订了借款合同，因此本案的债务是属于被告凌明、陈泳发夫妻关系存续期间的债务，被告凌明、陈泳发的离婚协议对原告并不发生法律效力。被告宝晟公司对证据没有意见。经审查，原告、被告凌明提供的证据，来源合法、客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是股份有限公司分公司（国有控股），经营范围包括发放贷款等。被告凌明、陈泳发原是夫妻关系，2016年6月2日在罗定市民政局登记结婚，2017年11月1日在罗定市民政局协议离婚，并签订离婚协议书，协议书第三条约定：位于罗定市××路××广场××小区××、2312（复式）房的**商品房，合同购买者为男方陈泳发（注：未领房地产权证），合同编号：2016102010，双方离婚后，此商品房的所有产权归由男方陈泳发所有，此商品房余下的银行贷款由男方负责。2016年10月24日，被告陈泳发与被告宝晟公司签订商品房买卖合同（预售），约定由被告陈泳发向被告宝晟公司购买位于罗定市××路××广场××小区（××）E座2212、2312（复式）号房屋一套，总价款为594620元，于2016年9月30日前支付首期房价款149620元，余款445000元向买卖双方约定的银行（贷款机构）申请贷款支付。2016年10月27日，被告凌明、陈泳发因购买涉案房屋需申请贷款而共同填写云浮市住房公积金（或组合）贷款申请表，该表中载明申请住房公积金贷款额为300000元、商业性贷款额为145000元。2016年12月2日，被告陈泳发（甲方、借款人、抵押人、购房人）、原告（乙方、贷款人、抵押权人）、被告宝晟公司（丙方、保证人）签订个人住房组合借款合同，该合同约定：贷款金额为445000元（其中公积金贷款300000元，商业贷款145000元）；贷款期限均为26年；本合同项下的贷款利率分别按贷款发放日中国人民银行颁布的公积金贷款及商业贷款的利率执行，其中：公积金贷款执行住房公积金个人住房贷款利率，当前月利率为2.708333‰，商业贷款基准利率为4.083333‰，本合同签订时商业贷款月利率在贷款基准利率的基础上向下浮动12%，即月利率为3.593333‰；利息从本合同项下的贷款发放之日起，按实际用款额和实际用款天数计算；在本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息办法，本合同项下贷款利率或计息办法也随即相应调整，调整时毋须专门通知甲方；根据中国人民银行当前利率管理办法，贷款期限在一年以内（包括一年）的，遇法定利率调整，本合同项下公积金贷款和商业贷款利率不作调整；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，本合同项下公积金贷款利率将从次年1月1日起按当日人民银行的贷款利率作相应调整，并以此确定新的公积金贷款月供款额；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，本合同项下贷款利率实行12月一定，即自贷款发放日每满12月后，按当时对应档次的法定贷款基准利率进行调整，并以此确定新的商业贷款供款额；如甲方未按还款计划还款，且又未就展期事宜与乙方达成协议，即构成逾期贷款；对于公积金贷款，乙方有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按人民银行规定的逾期利率计收逾期利息；对于商业贷款，乙方有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；逾期期间，如遇中国人民银行调整利率或罚息计算办法，则甲方有权在中国人民银行规定的范围内确定新的罚息利率；供款方式为等额本金还款法，即按月平均归还借款本金，借款利息逐月结算还清；甲方在贷款期限内的贷款本金和利息以乙方贷款分户账面数字为准，首期及最后一期供款额应按实际贷款本金余额及用款天数作相应调整，当前情况下，若采取本合同第九条所列第一种还款方式，则公积金贷款的月还款本金额为961.54元，商业贷款的月还款本金额为464.74元，利息按月结算；如甲方连续90天或累计90天未能按本合同约定还本付息的，无论甲方在发生前款违约情况后是否存在还款或补足欠款行为，乙方均有权在不通知乙方的条件下解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物；甲方愿以万汇广场商住小区（一期）E座2212、2312（复式）号房设定抵押，作为甲方偿还本合同项下贷款的担保，当甲方不能按本合同约定履行还款义务的情况下，乙方除继续向甲方追讨外，有权按本合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿；发生下列情况之一，乙方有权立即处置抵押物：……，二、乙方依据本合同的有关规定提前收回贷款，三、甲方违反本合同的有关规定；丙方为甲方在本合同项下的贷款提供连带责任的保证担保，若甲方未按期向乙方偿还贷款本息或因甲方违约而被乙方要求提前清偿贷款本息和费用时，乙方有权直接向丙方追索；保证期间自本合同生效之日始，至乙方取得并正式执管本合同项下抵押物的《房地产证》及《他项权证》正本之日；乙方因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由甲方承担。随后，原告依约向被告陈泳发发放了公积金贷款300000元、商业贷款145000元。2017年1月10日，原告与被告陈泳发就贷款抵押物到罗定市国土资源局××了××商品房抵押权××登记［登记证××为××（××）罗定市不动产证明第2006265号，预告登记权利人为原告]。原告发放贷款后，被告陈泳发从2018年7月4日开始逾期未归还商业贷款，至2019年6月21日止，拖欠已到期本金5576.88元、利息5801.41元、逾期罚息377.19元，共欠贷款本金137099.42元（其中未到期本金131522.54元）；从2018年3月23日开始逾期未归还公积金贷款，至2019年6月21日止，拖欠已到期本金14423.10元、利息11239.79元、逾期罚息804.56元，共欠贷款本金287499.98元（其中未到期本金273076.88元）。2019年7月26日，原告诉至本院，请求处理。另查明，2019年7月8日，原告与广东广鑫律师事务所签订代理协议书，该协议书约定：广东广鑫律师事务所接受原告的委托委派律师担任本案的诉讼代理人参与诉讼事宜，律师费为29154元。2019年9月4日，原告根据协议书约定支付了律师费29154元。还查明，2019年8月5日，根据原告申请，本院依法作出（2019）粤5381民初2093号民事裁定，裁定对被告陈泳发所有位于罗定市××路××广场××小区（××）E座2212、2312（复式）号房[不动产证书号：罗预2005162、不动产登记证明号：粤（2016）罗定市不动产证明第2006266号]的不动产进行查封。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告是经批准经营发放贷款业务的金融机构，其与被告陈泳发、宝晟公司签订的个人住房组合借款合同，是三方的真实意思表示，内容没有违反法律禁止性规定，合法有效，本院予以确认，三方均应按合同约定享有权利、履行义务。现原告已依约向被告陈泳发发放了贷款合计445000元（公积金贷款300000元，商业贷款145000元），履行了合同义务，被告陈泳发亦应按合同约定按期向原告还本付息。但被告陈泳发从2018年7月4日开始逾期未归还商业贷款（至2019年6月21日止拖欠已到期本金5576.88元、利息5801.41元、逾期罚息377.19元）、以及从2018年3月23日开始逾期未归还公积金贷款（至2019年6月21日止拖欠已到期本金14423.10元、利息11239.79元、逾期罚息804.56元），其行为已构成违约，依照个人住房组合借款合同约定，原告有权解除合同，并提前收回贷款。现原告请求被告陈泳发偿还尚欠的商业贷款本金137099.42元、公积金贷款本金287499.98元以及支付相应的贷款利息、逾期罚息，理据充分，本院予以支持。至于原告请求被告陈泳发支付的律师费29154元，本院认为，本案诉讼是因被告陈泳发逾期未偿还贷款所致，原告已经提交了代理协议书、广东省律师服务政府指导价、律师费计算清单、广东增值税普通发票证实其因本案诉讼实际支出了律师费29154元，依照个人住房组合借款合同约定，上述费用应当由被告陈泳发负担。原告的该项诉讼请求，理据充分，本院予以支持。至于原告请求被告凌明与被告陈泳发共同承担涉案借款及律师费的主张，本院认为，虽然涉案借款是以被告陈泳发个人名义所借，但该借款发生在被告凌明、陈泳发夫妻关系存续期间，而在申请涉案借款时被告凌明亦在云浮市住房公积金（或组合）贷款申请表上签字，即表示其在被告陈泳发向原告借款时已经明知并表示同意，且该借款是用于购买个人商品房，是因家庭日常生活需要所负的债务，故此，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条规定，涉案借款以及原告因该借款而支出的律师费应当属于被告凌明、陈泳发的夫妻共同债务，由两人共同承担。原告的该项诉讼请求，理据充分，本院予以支持。对于被告凌明抗辩称其不需要对涉案借款承担偿还责任的意见，本院认为，虽然被告陈泳发、凌明已经于2017年11月1日在罗定市民政局协议离婚，并约定涉案商品房归被告陈泳发所有，且该商品房余下的银行贷款由被告陈泳发负责，但该协议书属于其两人之间的约定，不能对原告产生法律约束力，故该抗辩意见，理据不足，本院不予采纳。至于原告请求被告宝晟公司对涉案第1、2、3、6项诉讼请求承担连带责任的主张，本院认为，被告宝晟公司自愿为涉案贷款提供连带责任的保证担保，是其真实意思表示，现被告陈泳发逾期未归还借款，依照个人住房组合借款合同约定，原告有权就要求被告陈泳发提前清偿的贷款本息和费用直接向被告宝晟公司进行追索。同时，该合同已经约定原告因催收贷款本息及有关费用而发生的费用包括以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的律师费，而该条款列明在合同第九章“费用”中，故此，被告向原告陈泳发所主张的律师费应当属于原告可向被告宝晟公司进行追索的费用范围。原告的该项诉讼请求，理据充分，本院予以支持。对于被告宝晟公司抗辩称其不需要对原告主张的律师费承担连带责任的意见，理据不足，本院不予采纳。至于原告请求对位于罗定市××路××广场××小区（××）E座2212、2312（复式）号房在处置时享有优先受偿权的主张，本院认为，虽然原告与被告陈泳发就上述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，但预告登记是为保障将来实现物权而进行的登记，并不属于《中华人民共和国物权法》第一百八十七条所规定的抵押登记，故此，在双方未实际就涉案房屋办理抵押登记的情况下，抵押权尚未设立，原告的该项诉讼请求，理据不足，本院不予支持。被告陈泳发经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告陈泳发、凌明于本判决发生法律效力之日起十五日内共同偿还尚欠的商业贷款本金137099.42元及支付利息、逾期罚息（暂计至2019年6月21日止尚欠利息5801.41元、逾期罚息377.19元，从2019年6月22日起至清偿贷款本息之日止的利息、逾期罚息按中国人民银行的规定和个人住房组合借款合同约定的利率计算）给原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行；二、由被告陈泳发、凌明于本判决发生法律效力之日起十五日内共同偿还尚欠的公积金贷款本金287499.98元及支付利息、逾期罚息（暂计至2019年6月21日止尚欠利息11239.79元、逾期罚息804.56元，从2019年6月22日起至清偿贷款本息之日止的利息、逾期罚息按中国人民银行的规定和个人住房组合借款合同约定的利率计算）给原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行；三、由被告陈泳发、凌明于本判决发生法律效力之日起十五日内支付原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行因本案诉讼而支出的律师费29154元给原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行；四、由被告罗定市宝晟房地产开发有限公司对上述判决第一、二、三项中被告陈泳发所欠原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4190元、保全费2920元（原告已预交），由被告陈泳发、凌明、罗定市宝晟房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈国恒二〇一九年十月十六日书记员  彭秋梅附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条:借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条:借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条:借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条:以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条:当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条:保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条:被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。