河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初2844号原告：河南新乡平原农村商业银行股份有限公司，住所地新乡市金穗大道**新乡商会大厦，统一社会信用代码9141070279677828XA。法定代表人：王玉强，系该公司董事长。委托诉讼代理人：梁振新，该公司员工，特别授权。委托诉讼代理人：张国兴，河南联盟律师事务所律师，一般代理。被告:鲁全喜，男，1978年6月30日出生，汉族，住河南省原阳县。被告：候软青，女，1976年7月20日出生，汉族，住河南省原阳县。以上二被告共同委托诉讼代理人：周新全，河南未来律师事务所律师，特别授权。被告：河南天牛汽车贸易有限公司，住，住所地新乡市卫滨区南环路西段一社会信用代码91410703667220538T。法定代表人：王正基，系该公司经理。委托诉讼代理人：霍传阳，该公司员工，特别授权。原告河南新乡平原农村商业银行股份有限公司（以下简称平原农商行）与被告鲁全喜、候软青、河南天牛汽车贸易有限公司（以下简称天牛公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年4月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平原农商行委托诉讼代理人梁振新、张国兴，被告鲁全喜、候软青共同委托诉讼代理人周新全，天牛公司委托诉讼代理人霍传阳到庭参加了诉讼，现本案已审理终结。原告平原农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告鲁全喜、候软青立即清偿剩余借款本金35918.02元及利息（截至2018年9月4日利息累计为12439.71元，之后按照合同约定继续计算至实际还款之日）；2、判令原告有权对被告鲁全喜所抵押的车牌号为豫Ｇ×××**号长安牌小型轿车行使抵押权，以拍卖、变卖或折价所得款在前述第1项请求范围内优先受偿；3、判令被告天牛公司对第1项请求中的借款本息承担连带保证责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告鲁全喜因购车需要于2014年6月27日与原告签订一份《个人消费货款（购车）借款担保合同》，约定其向原告借款人民币54,000元，借款期限为36个月，自2014年6月27日至2017年6月27日，月利率为6.85‰，采用等额本息的还款方式，每个月第20日为还款日，逾期还款利率在原借款利率上加收50%。被告候软青系鲁全喜的妻子，自愿承担共同还款责任。被告鲁全喜将其货款购买的车牌号为豫Ｇ×××**号长安牌小型轿车为案涉借款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记；被告天牛公司为案涉借款本息提供连带责任保证。原告按照合同约定于2014年6月27日向被告鲁全喜发放54000元货款，现借款期限已经届满，但被鲁全喜和候软青始终未能清偿剩余借款本息，被告天牛公司也未能履行连带保证还款义务。故原告特此起诉，望人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告鲁全喜、候软青均辩称，承认贷款购车的事实，其将贷款还至2016年4月，因无力偿还贷款，在2016年5月底，被告天牛公司将车辆偷偷开走，次日才将该事告知，原告方负责贷款的业务人员打电话催要贷款，已将扣车情况及无力偿还贷款情况告知原告方，并要求把车卖掉偿还银行贷款，当时原告方也同意该方案，从2016年5月底后再无人催要贷款，从2016年5月违约至今，原告方明知答辩人已无偿还能力，未主张权利，没有及时行使抵押权，导致抵押物灭失，如果让其偿还借款，被告要求按2016年6月1日前车辆的评估价格抵消后，再偿还剩余的本金及利息。被告天牛公司辩称，对担保事实无异议，原告诉求第二项申请原告对被一抵押的车辆豫Ｇ×××**号长安牌小型轿车予以收回、拍卖，所得款项用于清偿鲁全喜在原告处的欠款及利息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实认定如下：鲁全喜、候软青提交的电话录音，与诉争的平原农商行要求鲁全喜、候软青偿还贷款不具有关联性，且仅凭电话录音无法单独确认事实，故对证据效力不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2014年5月27日，候软青向新乡市市区农村信用合作联社（以下简称市区联社）出具“借款人配偶承诺书”，承诺将与鲁全喜共同承担该笔借款的偿还义务，如借款人不能履行贷款合同，该行可依法处置抵押物。2014年6月26日，鲁全喜（甲方、抵押人）与市区联社（乙方、抵押权人）签订“最高额抵押合同”，约定为确保2014年6月27日至2017年6月27日期间鲁全喜（借款人）在人民币54000元最高贷款余额内与乙方签订的所有借款合同项下义务得到履行，甲方愿意提供抵押担保；所担保的主债权为在本合同规定的期间和最高贷款余额内乙方依据主合同发放的贷款；担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用；抵押物为车牌号为豫Ｇ×××**长安牌小型轿车。当日，鲁全喜为市区联社办理了抵押登记。2014年6月27日，鲁全喜（借款人、抵押人）、天牛公司（保证人）与市区联社（贷款人）签订“个人消费贷款（购车）借款担保合同”，借款种类为个人汽车消费贷款，借款用途为专项用于购车；借款期限为36个月，自2014年6月27日至2017年6月27日止，实际放款日与到期日以借款借据记载日期为准；借款金额为54000元；借款利率确定为6.85‰，利息从发放之日起计算；还款为等额本息还款法，按月还款共分36期，每期还款金额为本息合计1697.65元，第一期还款日为2014年7月20日，从第二期起，每期还款应在当月的20日前归还，最后一期还款在借款期限到期日前偿清；借款人如未按约定的时间归还，逾期按合同约定利息的50％加收罚息；抵押担保借款人连续2期或累计3个月未按时偿还贷款本息的，贷款人有权要求提前收回贷款或处理抵押物；保证担保范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，保证担保期限为3年，自合同“借贷条款”规定的贷款到期之日起计算；抵押人以本合同项下所购车辆作为贷款抵押担保，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，抵押物抵押期间，未经贷款人书面同意，抵押人不得将该抵押物出租、变卖、重复抵押、抵偿债务、馈赠等，否则由此引起贷款人的任何损失由抵押人承担赔偿责任。签订合同后，市区联社按约发放了贷款。合同履行期间，鲁全喜未按约偿还贷款，截止2019年6月14日尚欠本金35918.02元，利息、罚息15908.86元未偿还。另查明，2017年6月29日，新乡市工商行政管理局准予市区联社更名为平原农商行。本院认为，鲁全喜、天牛公司与平原农商行签订的“个人消费贷款（购车）借款担保合同”，鲁全喜与平原农商行签订的“最高额抵押合同”，候软青出具的“借款人配偶承诺书”，不违反法律规定，均为有效合同约定。鲁全喜逾期未向平原农商行偿还贷款，事实清楚，应当予以偿还。候软青作为鲁全喜配偶，应当按照承诺书中的承诺与鲁全喜承担共同还款义务。对于平原农商行要求行使抵押权的诉求，不违反法律规定，本院予以支持。天牛公司作为案涉贷款的保证人，应按约承担连带保证责任。但是，案涉“个人消费贷款（购车）借款担保合同”中对实现担保物权的顺序未作约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，“没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，故天牛公司应在平原农商行行使过抵押权后，对不足部分承担保证责任。对于鲁全喜、候软青辩称车辆于2016年5月底被天牛公司开走，因与本案并非系同一法律关系本案不予审理，鲁全喜、候软青可另案向天牛公司主张相关的权利。对于鲁全喜、候软青辩称平原农商行知道其二人无偿还能力后未及时主张权利，应扣除2016年6月1日前车辆的评估价格，无事实与法律依据，本院对该项辩称不予采信。综上所述，本院对平原农商行的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、鲁全喜、候软青于本判决生效之日起十日内偿还河南新乡平原农村商业银行股份有限公司贷款本金35918.02元，利息、罚息15908.86元，并自2019年6月15日至实际偿还完毕之日止，按合同约定继续计付利息、罚息。二、河南新乡平原农村商业银行股份有限公司可对鲁全喜名下车牌号为豫Ｇ×××**长安牌小型轿车申请拍卖、变卖或折价，并就所得款项在本判决第一项及实现债权的费用范围内优先受偿。三、河南天牛汽车贸易有限公司对本判决第一项确定的贷款本息范围，在河南新乡平原农村商业银行股份有限公司对鲁全喜名下车牌号为豫Ｇ×××**长安牌小型轿车行使抵押权后的不足部分，承担连带保证责任。四、驳回河南新乡平原农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1009元，由鲁全喜、候软青、河南天牛汽车贸易有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判长 王 珏审判员 林 铎审判员 裴梅玲二〇一九年十月二十五日书记员 王 鹤