河南省郑州市二七区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0103民初14638号原告：中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行，住所地郑州市二七区陇海中路33号，统一社会信用代码91410100971849840Q。负责人：范勇，系该银行行长。委托诉讼代理人：王婷婷，河南慧闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：周旋，河南慧闻律师事务所律师。被告：冯纪华，女，1971年5月23日出生，汉族，住河南省桐柏县。被告：王根生，男，1972年8月15日出生，汉族，住河南省桐柏县。被告：河南路凯汽车销售服务有限公司，住所地郑州市郑东新区祥盛街59号院1号楼1单元2层06号，统一社会信用代码91410100577644783Y。法定代表人：晋国贤。原告中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行（以下简称工商银行）与被告冯纪华、王根生、河南路凯汽车销售服务有限公司（以下简称路凯公司）借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人王婷婷、被告冯纪华、被告王根生到庭参加了诉讼。被告路凯公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯纪华、王根生向原告偿还贷款本金16483.99元，利息6646.48元、违约金10500元（暂计至2019年5月23日，之后利息、违约金按照合同约定标准计算至被告清偿债务之日止）；2.依法确认原告对被告冯纪华名下豫Ｒ×××××抵押汽车折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.依法确认原告对被告路凯公司名下开户行为中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行、账号为17×××89的保证金账户内的质押存款享有优先受偿权；4.判令被告路凯公司对上述债务承担连带保证责任；5.判令各被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年7月29日，被告冯纪华和被告王根生作为共同借款人及抵押人、被告路凯公司作为保证人及出质人与原告共同签订《个人借款/担保合同》及《补充协议》，合同约定贷款金额为718000元，贷款用途为购车，贷款期限为36个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，罚息利率在上述约定利率基础上加收50%；原告通过牡丹信用卡透支方式向被告冯纪华指定的汽车经销商被告路凯公司发放购车贷款；借款人在还款期间，如连续两个月或者累计两次未按时足额归还信用卡账户的应还款项，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告冯纪华提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。同日，原告与被告冯纪华签订《抵押合同》，被告冯纪华以其购买的豫Ｒ×××××车辆为涉案贷款提供抵押，并在河南省邓州市公安局交通警察支队办理了抵押登记。同日，被告路凯公司向原告出具担保函，承诺为涉案贷款提供保证金担保和连带责任保证担保，保证金账户户名河南路凯汽车销售服务有限公司，账号17×××89，开户行中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行。上述合同签订后，原告依约发放了贷款。合同履行过程中，被告多次逾期还款，其行为已构成违约，为维护合法权益，故原告诉至法院。被告冯纪华辩称：被告冯纪华、王根生有打款的证据，钱在银行指定的账户已经还完了。被告王根生辩称：被告冯纪华、王根生不欠原告款项，已经偿还完毕，被告王根生是2014年在郑州买车，当时经朋友介绍找了路凯公司，本想全款买车，但路凯公司称全款购买没现车，分期付款有现车，所以办理了分期贷款，由路凯公司作担保。之后路凯公司和原告一起为被告王根生办理了贷款手续，将近20天通知被告王根生来提车，当时在路凯公司提车时问贷款怎么偿还，路凯公司给了王根生一个账户，要求王根生每月定期向该账户打款，当时办卡时被告冯纪华没去，是路凯公司代办的，王根生及冯纪华也不知道办理了几张银行卡。还款是路凯公司指定的账户，账号53×××07，要求王根生每月15日之前向该账户定期存款22200元，王根生是从2014年8月8日开始向该账户打款，2014年8月8日打入第一笔款项23000元，2014年9月5日打款23000元，2014年10月11日打款23000元，2014年11月12日打款23000元，2014年12月7日打款23000元，2015年1月12日打款22200元，2015年2月8日打款23000元，2015年3月12日打款23000元，2015年4月9日打款23000元，2015年5月15日打款23000元，2015年6月12日打款23000元，2015年7月15日打款22000元，2015年8月12日打款22000元，2015年9月7日打款22000元，2015年10月4日打款22000元，2015年11月12日打款22000元，2015年12月8日打款22000元，2016年1月12日打款22000元，2016年2月12日打款22000元，2016年3月14日打款22000元，2016年4月14日打款22200元，2016年5月14日打款22200元，2016年6月11日打款22200元，2016年7月15日打款22200元，2016年8月22日打款22200元，2016年9月打款22200元，2016年10月打款22200元，2016年11月4日打款22200元，2016年12月12日打款22200元，2017年1月9日打款22000元，2017年2月12日打款22200元，2017年3月12日打款22200元，2017年4月14日打款22000元，2017年5月8日打款22200元，2017年6月14日打款22600元，2017年7月13日打款20000元，之后7月又转3900元，被告王根生贷款36期，共偿还36期，全部偿还完毕。被告路凯公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年7月29日，原告作为贷款人、被告冯纪华作为借款人及抵押人、王根生作为共同借款人及抵押物共有人、路凯公司作为保证人及出质人共同签订《个人借款/担保合同》一份，约定由原告为被告冯纪华、王根生提供718000元的个人购车贷款，贷款期限为36个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定；借款人授权贷款人将贷款一次性划入合同约定的账户，利息自实际放款日起计算，户名河南路凯汽车销售服务有限公司，账号17×××34，经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息），借款人自愿选择每月15日为还款日；借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户为还款账户：户名冯纪华，账号62×××40；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定贷款利率基础上加收50%确定；保证人承担保证责任的范围为全程连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；抵押担保及质押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证，不论相关物的担保是由借款人还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。同日，原告与三被告又签订《补充协议》，约定原告通过牡丹信用卡透支方式向冯纪华、王根生指定汽车经销商发放购车贷款；冯纪华、王根生在还款期间，如连续两个月或累计两次未按时足额归还信用卡账户的应还款项，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用直至解除合同。牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定：甲方（××）应在乙方（工商银行）规定的还款期限内偿还欠款，若甲方经乙方催收仍未清偿其欠款则乙方可以行使质权，从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收，乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用由甲方承担；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；每期最低还款额为对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百，上期账单最低还款额未还部分金额的总和；甲方未能在还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除需支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。2014年7月29日，原告与被告冯纪华签订《抵押合同》，为担保债务的履行，被告冯纪华以其购买的车牌为豫Ｒ×××××轿车提供抵押担保，并依法设立了抵押登记，抵押担保范围包括主合同项下全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付费用。王根生于2014年6月24日出具《配偶同意抵押声明》同意冯纪华的上述车辆抵押。合同签订后，原告依约将718000元借款划入被告冯纪华、王根生指定的账户，另外，被告路凯公司于2014年7月29日出具《担保函》，为被告冯纪华、王根生的借款提供担保，担保方式为保证金担保和连带责任保证担保，保证金账户户名为被告路凯公司、开户行为中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行、账户为17×××89。但在《个人借款/担保合同》履行过程中，被告冯纪华、王根生在向合同指定的还款账户存入款项时出现问题，导致部分款项原告未能扣划，造成部分逾期还款，已构成违约，截止2019年5月23日，尚欠本金16483.99元，利息6646.48元、违约金10500元，故原告诉至本院，请求判令：1.被告冯纪华、王根生向原告偿还贷款本金16483.99元，利息6646.48元、违约金10500元（暂计至2019年5月23日，之后利息、违约金按照合同约定标准计算至被告清偿债务之日止）；2.确认原告对被告冯纪华名下豫Ｒ×××××抵押汽车折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.确认原告对被告路凯公司名下开户行为中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行、账号为17×××89的保证金账户内的质押存款享有优先受偿权；4.被告路凯公司对上述债务承担连带保证责任；5.各被告承担本案诉讼费用。另查明：被告冯纪华、王根生自2014年8月8日起每月于还款日前向冯纪华名下银行账户存款用于偿还涉案贷款，但根据被告冯纪华、王根生提交的每月存款凭证、账号62×××40及账号53×××07的工商银行账户交易明细显示，除2016年4月14日的22200元、2017年7月13日的20000元及2017年11月30日的3963元是存入了《个人借款/担保合同》约定的借款人指定的冯纪华名下的还款账户62×××40外，其他款项均是存入了冯纪华名下账号为53×××07的工商银行账户中。在2014年8月8日冯纪华、王根生向账号53×××07的工商银行账户存款22300元后，合同指定还款账号62×××40的工商银行账户交易明细显示该账户并未在2014年8月15日应还款日前存入款项，导致原告未能扣收第一期应还款项，造成还款逾期，此后该款项未能补足，2017年7月4日，62×××40账户第36期应还款入帐后，此时显示贷款账户余额为-40446.99元，2017年7月13日，被告冯纪华、王根生还款20000元，2017年11月30日，还款3963元，剩余贷款本金16483.99元未偿还。本院认为，原告与三被告分别签订的《个人借款/担保合同》、《补充协议》、《抵押合同》、《担保函》意思表示真实，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效的合同，双方均应按合同的约定履行各自的义务。本案中，原告按照合同约定已经履行了贷款发放义务，被告冯纪华、王根生应按约定通过《个人借款/担保合同》指定的还款账户62×××40按期偿还借款本金并支付利息。因被告冯纪华、王根生将大部分用于还贷的款项存入了冯纪华名下账号为53×××07的工商银行账户中，导致第一期应还款时62×××40账户无足额资金扣款失败，造成未按时足额偿还贷款本息，已违反了双方的合同约定，应向原告承担违约责任。原告请求被告冯纪华、王根生偿还借款本金及利息的诉讼请求，有合同依据，且不违反法律规定，本院予以支持，其中截至2019年5月23日的本金16483.99元，利息6646.48元、违约金10500元，之后的利息、违约金按合同约定计算至被告冯纪华、王根生实际清偿之日止。因被告冯纪华已将其名下车牌为豫Ｒ×××××的轿车作为借款的担保物抵押给原告，并办理了抵押登记，该抵押行为合法有效，如被告冯纪华、王根生不履行上述债务，原告有权对拍卖、变卖该抵押轿车所得价款优先受偿。被告路凯公司自愿为被告冯纪华、王根生的贷款提供连带责任担保，并提供保证金账户做担保，故原告诉请被告路凯公司承担连带保证责任，并对被告路凯公司保证金账户内的质押存款优先受偿于法有据，本院予以支持。《个人借款/担保合同》明确约定了还款账户，被告冯纪华、王根生称其已偿还了全部借款，但其大部分款项均未按约定存入合同指定的还款账户，对未能成功扣款部分的损失不应归责于原告，如该款项有纠纷，被告冯纪华、王根生可向其他相关责任人另行主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯纪华、王根生于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行贷款本金16483.99元、利息6646.48元、违约金10500元，自2019年5月24日起至实际还款之日止的利息、违约金按照双方签订的个人借款/担保合同、补充协议及工商银行牡丹信用卡领用合约约定计算；二、原告中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行对被告冯纪华名下车牌为豫Ｒ×××××的车辆折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告河南路凯汽车销售服务有限公司对被告冯纪华、王根生本判决第一项义务承担连带保证责任，原告中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行对被告河南路凯汽车销售服务有限公司名下账号为17×××89的保证金账户内的质押存款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费641元，减半收取320.5元，由被告冯纪华、王根生、河南路凯汽车销售服务有限公司负担，余额320.5元退还原告中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十二份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  段雪培二〇一九年十月二十五日书记员  黄天琦