湖北省公安县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1022民初1654号原告：中国农业银行股份有限公司公安县支行。住所地，公安县斗湖堤镇油江路。统一社会信用代码91421022F87701588U。代表人：冉永涛，该行行长。委托诉讼代理人：董善军，男，1969年7月12日出生，汉族，该行主任，住公安县。委托诉讼代理人：陈先涛，湖北国亚律师事务所律师。被告：罗某，男，1964年10月7日出生，汉族，住公安县。被告：桑某，女，1962年12月8日出生，汉族，住公安县。被告：王某，男，1973年1月12日出生，汉族，住公安县。被告：桑某2，男，1972年2月22日出生，汉族，住公安县。原告中国农业银行股份有限公司公安县支行与被告罗某、桑某、王某、桑某2金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司公安县支行的委托诉讼代理人董善军、陈先涛到庭参加诉讼，被告罗某、桑某、王某、桑某2经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司公安县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告罗某、桑某偿还原告借款本金49890.28元及至借款还清之日止的利息、罚息和复利（其中，截止2019年3月16日利息、罚息和复利共计17828.92元）；2、请求判令被告王某、桑某2对被告罗某、桑某所欠原告借款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任；3、请求判令由四被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年8月6日原告与被告罗某签订农户贷款借款合同，约定借款按借款金额50000元一次性发放，借款期限为一年。实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。被告王某、桑某2作为保证人在借款合同的“多户联保担保人”处签名。2015年8月7日被告罗某在借款凭证上签字确认借款金额为50000元，借款期限从2015年8月7日至2016年8月5日止，执行利率6.79%，逾期利率为10.185%。还款方式为一次性利随本清。当日，原告依约向被告罗某发放借款50000元。后经原告多次催讨，被告至今未按约偿还借款本息，故诉至法院要求被告罗某、桑某偿还原告借款本息，被告王某、桑某2承担连带清偿责任。被告罗某、桑某、王某、桑某2未提出答辩，亦未向本院提交证据。经审查，原告提交的原告营业执照复印件、被告身份证和常住人口登记卡、住址变动登记复印件、农户贷款借款合同复印件、贷款发放通知单复印件、借款凭证复印件、农户小额贷款用款申请书复印件、借款人账户交易明细复印件、农户小额贷款业务申请表复印件、联保承诺书复印件、农户贷款多户联保协议复印件、借款人主档信息表复印件等证据，符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以采信，并在卷佐证。经审理查明：被告罗某与被告桑某系夫妻关系。2015年7月2日被告罗某、被告桑某向原告中国农业银行股份有限公司公安县支行提交农户小额贷款业务申请表，申请贷款50000元。申请贷款期限为一年，还款方式为利随本清。担保人为被告王某、被告桑某2及案外人谭祖富。申请表载明申请人及配偶、共同申请人及配偶、保证人在此声明：本人的借款行为已经过家庭财产共有人的同意，同意以家庭共有财产承担债务。被告罗某和被告桑某在该表上签字确认。当天，被告罗某与被告王某、被告桑某2及案外人谭祖富签订农户贷款多户联保协议。2015年8月6日被告罗某与原告中国农业银行股份有限公司公安县支行签订农户贷款借款合同，约定借款金额50000元，借款期限为12个月。实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础即4.85%上浮40%确定。还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。合同载明，借款担保方式为连带责任保证。担保的债务最高余额为55000元。担保的范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。被告王某、被告桑某2及案外人谭祖富在该合同的多户联保担保人项下签名。2015年8月7日被告罗某在经原告中国农业银行股份有限公司公安县支行审核通过的借款凭证上签字确认。该凭证载明借款人罗某，借款金额50000元，借款期限为2015年8月7日，到期日期2016年8月5日。执行利率6.79%，逾期利率10.185%。还款方式为一次性利随本清。借款凭证同时载明了收款人账号和扣款账号。当日，原告中国农业银行股份有限公司公安县支行向被告罗某指定账户发放借款50000元。2017年3月29日，被告罗某偿还借款本金109.72元。余款经原告中国农业银行股份有限公司公安县支行催讨未果，遂诉至法院要求被告罗某、桑某还本付息，被告王某、桑某2承担连带清偿责任。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原告与被告罗某签订的农户贷款借款合同，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，该合同合法有效，原被告双方均应按照合同约定全面履行合同义务。被告罗某在原告按约发放借款后，未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，故对原告要求被告罗某偿还借款本金余额，并支付借款利息及罚息的诉请，本院予以支持；至于原告要求判令被告罗某支付原告复利的诉请。虽农户贷款借款合同约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利”，但借款的还款方式为利随本清即到期一次性归还借款本息。因此，借款期内不存在应付未付利息，也就不存在复利。借款到期后，被告按约应承担利息和罚息。从借款合同第四条各方的权利义务4.3“按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金….”的表述来看，罚息与应付未付利息显然不同。同时，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”只是规定了逾期利息和复利的计算标准，不能得出对于罚息应当计算复利的结论。但借款到期后，借款期内产生的利息应按约定的年利率10.185%计算复利至期内利息清偿完毕之日止；关于原告要求被告罗某与被告桑某共同承担借款本金余额、利息、罚息及复利的诉请。虽农户贷款借款合同借款人项下仅被告罗某签名，但被告桑某与被告罗某系夫妻关系，且该笔借款系二被告共同申请，故该债务属于夫妻共同债务，二被告应共同偿还原告借款本金余额、利息和罚息及以借款期内产生的利息为基数按年利率10.185%计算的复利；关于原告要求被告王某、桑某2对被告罗某、桑某所欠原告的借款本息承担连带清偿责任的诉请。根据农户贷款多户联保协议约定“本联保小组成员自愿为农业银行在2015年8月6日至2016年8月5日期间向联保小组任一成员发放的、贷款到期日不超过2016年8月5日、最高额为人民币55000元的贷款提供连带责任保证担保”。农户贷款借款合同约定“担保的债务最高余额为55000元”“担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用”“担保方式为连带责任保证”的内容，被告王某、桑某2应在55000元范围内对被告罗某、桑某所欠原告借款本金余额、利息、罚息及以借款期内产生的利息为基数按年利率10.185%计算的复利承担连带清偿责任；至于原告要求被告王某、桑某2连带清偿被告罗某、桑某应承担的原告为实现债权而产生的费用的诉请，因原告未提供除诉讼费外其为实现债权而产生的其他费用的证据，故除诉讼费外对原告要求被告王某、桑某2连带清偿被告罗某、桑某应承担的原告为实现债权而产生的其他费用的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国担保法》第十八条《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗某和被告桑某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司公安县支行借款本金人民币49890.28元和利息、罚息及复利（以本金50000元为基数按年利率6.79%计算2015年8月7日至2016年8月5日止的利息。以本金50000元为基数按年利率10.185%计算2016年8月6日至2017年3月29日止的罚息，以本金49890.28元为基数按年利率10.185%计算2017年3月30日至借款清偿之日止的罚息。以2015年8月7日至2016年8月5日止的利息为基数按年利率10.185%计算2016年8月6日至借款利息清偿之日止的复利）；二、被告王某和被告桑某2对本判决第一项中被告罗某和被告桑某所负债务及本案案件受理费在55000元范围内承担连带清偿责任;三、驳回原告中国农业银行股份有限公司公安县支行的其他诉讼请求；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1492元，依法减半收取746元，由被告罗某和被告桑某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  陈安二〇一九年十月二十八日书记员  杨欢