福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初3925号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路**,统一社会信用代码913503035673169547。 负责人:连晨阳，行长。 委托诉讼代理人：陈赐恩，男，系该行客户经理。 被告：戴金萍，女，1981年9月7日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：陈斌，男，1973年11月16日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：陈碧宵，女，1947年2月2日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：张文龙，男，1950年2月20日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告戴金萍、陈斌、陈碧宵、张文龙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月15日公开开庭进行了审理。原告农商行江口支行的委托诉讼代理人陈赐恩到庭参加诉讼；被告戴金萍、陈斌、陈碧宵、张文龙经传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行江口支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令戴金萍、陈斌共同提前归还贷款本金400000元以及该款自2018年4月16日起至借款全部还清之日止按合同约定计算的利息、罚息及复息；2、判令判令折价或拍卖、变卖陈碧宵、张文龙用于抵押的位于××北磨××大厦东侧××幢××室的房地产（房屋所有权证号：莆市房权证城厢字第××号）以清偿上述债务，农商行江口支行对拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权；3、判令陈碧宵对上述第一项债务承担连带偿还责任；4、判令本案诉讼费用由戴金萍、陈斌、陈碧宵、张文龙承担。事实与理由：2016年11月22日，戴金萍向农商行江口支行申请贷款。2016年12月12日，农商行江口支行与戴金萍、陈碧宵签订《抵押借款合同》，合同约定：农商行江口支行向戴金萍发放贷款400000元，借款期限自2016年12月22日至2019年12月21日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮89%；还款方式为按季结息，到期还本；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回；若戴金萍未履行本合同，应承担由此引起的农商行江口支行为实现债权所支出的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）；抵押人陈碧宵愿为农商行江口支行自2016年12月22日至2019年12月21日止，与戴金萍所形成的债权提供抵押担保，担保债权本金为400000元；担保范围为债务人的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等。该笔贷款由陈碧宵提供其位于莆田市城厢区的房地产作为抵押，并办理了抵押登记手续（不动产登记证明：闽（2016）莆田市不动产证明第Ｃ××4号）。张文龙在《莆田农商银行自然人贷款申请表》、《房地产抵押物清单》、《未出租声明》、《自行安置承诺书》上签字确认该抵押事宜。陈碧宵于2016年11月22日出具《担保函》，约定：对戴金萍自2016年12月28日至2019年12月21日向农商行江口支行办理各类业务所实际形成的债务本金最高余额400000元内，愿意承担连带责任保证，保证期间自债务发生之日起至债务履行期限届满后两年。合同签订后，农商行江口支行按约定履行了义务，于2016年12月28日向戴金萍发放了合同约定的贷款数额，但戴金萍仅支付至2018年4月15日的利息，经农商行江口多次催讨本息，戴金萍仍拒不还款，其行为已构成违约。陈斌系戴金萍的配偶，本案债务发生在戴金萍与陈斌婚姻存续期间，且陈斌也在贷款申请表中签字确认借贷事实，本案债务系夫妻共同债务，陈斌应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 戴金萍、陈斌、陈碧宵、张文龙均未答辩。 本院经审理认定事实如下：戴金萍与陈斌系夫妻关系，陈碧宵与张文龙系夫妻关系。2016年11月22日，戴金萍向农商行江口支行申请贷款，贷款用途为：购烟酒。陈斌在贷款申请书上的申请人配偶（签字）一栏签名并摁指印。陈碧宵、张文龙分别在抵押人、抵押人配偶一栏上签名并摁指印。同日，陈碧宵向农商行江口支行出具《担保函》一份，主要内容为：戴金萍自2016年12月28日至2019年12月21日在农商行江口支行办理各类业务所实际形成的债务本金最高余额折合人民币400000元整（上述各类业务包括但不限于人民币贷款、银行承兑汇票（扣除保证金部分）、银行保函、商业汇票贴现等），在此期间和最高余额内（含本数）不再逐笔出具担保函。所担保的每笔债务的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等由申请单位确认，本人表示知悉，并无异议。陈碧宵自愿对戴金萍的债务所产生的本息及实现债权的费用承担连带偿还责任，保证期间自债务发生之日起至债务履行期限届满日后两年。2016年12月12日，农商行江口支行与戴金萍、陈碧宵签订《抵押借款合同》（合同编号：ＨＴ90××××××42），该合同约定：借款人为戴金萍，抵押人为陈碧宵；借款金额为400000元；借款用途为购烟酒；借款期限自2016年12月22日起至2019年12月21日止；本合同借款金额、期限、利率等与借款借据不一致时，以借款借据为准。每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮89%，如遇基准利率调整，利率调整日自基准利率调整后次年起调整；按季结息，结息日为每季末月的第20日；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收100%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；抵押人承诺：抵押人愿为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权，以本合同附件《抵押物清单》所列财产提供抵押担保。抵押权的效力及于抵押物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利；抵押担保范围包括主合同项下的主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；发生下列情形之一，抵押权人有权行使抵押权并优先受偿。（一）本合同债务履行期限届满（包括贷款人按本合同约定宣布债务提前到期）……如发生下列情形之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、抵押人后，有权单独或同时行使以下权利：要求违约人限期纠正；改变贷款资金支付方式；停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回；要求借款人追加担保；向有关单位及金融同业通报违约人违约行为；通过新闻媒体施行公告催收；采取其他资产保全措施；有权解除合同。借款人、保证人同意无条件放弃抗辩权。（一）借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上……房地产抵押物清单中载明抵押物为陈碧宵名下位于莆田市城厢区××北磨××大厦东侧的不动产（房屋所有权证号：莆市房权证城厢区字第××号）。陈碧宵与张文龙于2016年11月22日向农商行江口支行出具《自行安置承诺书》、《未出租声明》，明确表示将该不动产作为戴金萍在农商行江口支行申请抵押贷款的抵押物，如借款人未能按合同约定按时归还贷款本息，农商行江口支行有权依法处分抵押物。合同签订后，农商行江口支行与陈碧宵于同年12月23日对上述不动产办理相应的抵押登记手续（闽（2016）莆田市不动产证明第Ｃ××4号），权利人为农商行江口支行。2016年12月28日，戴金萍与农商行江口支行签订《借款借据》一份，借款金额为400000元，双方约定，借款利率为月利率7.48125‰，还款日期为2019年12月21日，还款方式为：按季结息，到期还清。2016年12月28日，戴金萍填写《贷款支付申请（委托）书》，同意并授权贷款人将申请款（肆拾万元）划入曾某在莆田农商行拱辰支行开设的62××××××70账户。同日，农商行江口支行按约向曾某账户汇款400000元。戴金萍足额偿还利息至2018年3月21日，后于2018年6月21日归还232.6元，于2018年7月5日归还2147.55元，至今尚欠本金400000元及相应的利息、罚息、复息未偿还，致诉讼。 认定上述事实，有农商行江口支行提供的《莆田农商银行自然人贷款申请表》、《抵押借款合同》、《担保函》、《借款借据》、《普通贷款账户交易明细查询登记簿》、《房地产抵押物清单》、《自行安置承诺书》、《未出租声明》、《不动产登记证明》、《房屋所有权证》、《贷款支付申请（委托）书》、《贷款放款通知书》、《户口簿》等证据在案佐证。 本院认为，农商行江口支行与戴金萍、陈碧宵签订的《抵押借款合同》、与戴金萍签订的《借款借据》、与陈碧宵签订的《担保函》合法有效。农商行江口支行作为贷款人，已经按约向戴金萍指定的曾某账户发放400000元贷款，履行了付款义务。戴金萍作为借款人应当按照约定履行还款付息义务。戴金萍足额偿还利息至2019年3月21日，后仅又陆续归还了2380.15元，其经农商行江口支行多次催讨仍未能按约清偿贷款利息，且其在签收本案应诉材料后也仍未履行还款责任，已构成违约,根据合同约定，农商行江口支行有权要求戴金萍提前还本付息。戴金萍除按照约定还款付息外，还应支付相应的罚息、复息。合同约定贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收100%逾期贷款罚息，现在农商行江口支行主张按借款执行利率加收50%的逾期贷款罚息，该主张未损害其他当事人利益，予以照准。现农商行江口支行要求戴金萍提前归还贷款本金400000元以及该款自2018年4月16日起至借款全部还清之日止的利息、罚息及复息（罚息按借款执行加收50%计算；复息按逾期贷款罚息利率计收），有事实和法律依据，且该主张系农商行江口支行的真实意思表示，未损害其他当事人利益，予以照准。戴金萍与陈斌在申请贷款时向农商行江口支行提供户口簿以证明双方系夫妻关系，且陈斌本人在《莆田农商银行自然人贷款申请表》的申请人配偶签字栏处签名摁指印，并向农商行江口支行提交经其签名摁指印的身份证复印件，同时其也签署了《法律文书送达地址确认书》，其对涉案借款的申请、用途等明确知悉，有共同借款的意思表示，陈斌也未举证证明该债务系戴金萍的个人债务或该笔借款并未用于夫妻共同生活，故陈斌应与戴金萍承担共同偿还责任。陈碧宵自愿提供其名下位于莆田市城厢区的不动产为本案债务担保，并办理了抵押登记手续，其配偶张文龙对此知悉并表示同意，故农商行江口支行对抵押物拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权，其诉求对抵押物的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。折价或拍卖、变卖抵押担保财产属执行程序中的财产处置措施，在审理程序中不宜直接确认，故对农商行江口支行的该部分诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”的规定，陈碧宵作为本案借款的连带责任保证人，应对抵押物不足以清偿戴金萍债务的部分承担连带保证责任。陈碧宵在承担保证责任后，有权向戴金萍、陈斌追偿。戴金萍、陈斌、陈碧宵、张文龙经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十八条、第三十一条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、戴金萍、陈斌应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行借款本金400000元及以该款项为基数自2018年4月16日起至还清之日止按双方签订的《抵押借款合同》、《借款借据》约定计算的利息及罚息、复息（罚息按借款执行利率加收50%计算；复息按逾期贷款罚息利率计收）； 二、若戴金萍、陈斌未在上述规定的期限内足额偿还上述债务，福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行有权对登记在陈碧宵名下的位于莆田市城厢区的不动产（房屋所有权证号：莆市房权证城厢区字第××号）的拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权； 三、陈碧宵对其提供的抵押物（不动产）不足以清偿上述第一项判决内容所确定的债务部分承担连带保证责任；陈碧宵在承担保证责任后，有权向戴金萍、陈斌追偿； 四、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8071元，减半收取计4035.5元，由戴金萍、陈斌、陈碧宵负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  俞杰 二〇一九年十月十七日 书记员  方婷 附：与本案相关的法律法规及申请执行提示 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第五十三条债务履行期限届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。 但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。