四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川15民终2278号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，住所地广东省广州市越秀区广州大道中**首层西面**。 主要负责人：陈业雄。 委托诉讼代理人：雷巧，四川丰宜律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：陆天顺，男，1982年12月出生，汉族，住四川省兴文县。 委托诉讼代理人：张显勇，宜宾市翠屏区正大法律服务所法律工作者。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司因与被上诉人陆天顺意外伤害保险合同纠纷一案，不服四川省兴文县人民法院(2019)川1528民初541号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月14日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司上诉请求：一、撤销一审判决，依法改判中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司向陆天顺支付20000元；二、本案一、二审诉讼费用由陆天顺负担。事实和理由：一、中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司已经按照保险法司法解释的相关规定，对免责条款的字体进行了加粗加黑，并且在网上投保过程中对相关免责内容及合同条款阅读预留了足够充分的时间，中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司有权依据意外伤害保险合同按照10%的比例赔付保险金；二、中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司认为《人身保险伤残评定标准》不属于免责条款，这是保险公司与陆天顺在事故发生后的鉴定标准进行平等协商，且陆天顺也明确表示了同意适用该标准进行鉴定。 陆天顺辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院依法予以维持。 陆天顺一审诉讼请求：1、判令中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付陆天顺保险金205276元;2、中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司负担本案诉讼费。 一审法院认定事实：2018年5月7日，陆天顺在中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司处投保了两份“悦享人生保之力_如意人生（B款）001天至366天”意外伤害保险，投保人为陆天顺，被保险人为陆天顺，每份保险费为100元。保险单号分别为PEAA201844010000002133和PEAA201844010000002134，保险期间均为2018年5月11日起至2019年5月10日止，保险保障内容均为：意外身故、残疾给付10万元，适用意外伤害保险条款；意外医疗费用补偿（给付比例100%每次事故免赔额100元）1万元，适用附加意外伤害医疗保险条款（2009版）。保险单“特别约定”一栏用一般字体载明了“本保险合同的伤残评定标准适用《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083-2013）(由中国保险监督管理委员会发布，保监发[2014]6号)”等内容。 2018年12月3日，陆天顺在江安县搬运废品上车过程中，从跳板上滑倒受伤。受伤当日，陆天顺伤情经兴文县光明骨科医院CT诊断为左跟骨骨折。2019年3月22日，原告伤情经四川金沙司法鉴定所鉴定为：陆天顺因外伤致左跟骨骨折鉴定为十级伤残，后期医疗费约需5100元。陆天顺因复查伤情于2019年3月11日在宜宾市第三人民医院支出门诊费174元。 一审法院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。当事人双方自愿缔结保险合同，且不违反法律规定，一审法院确认双方订立的保险合同合法有效。本案保险事故的真实性及保险事故发生在有效保险期内的事实，有CR诊断报告单、证人证言、保险单等相关证据予以证实，故一审法院对前述事实予以确认。 本案争议焦点为中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司就免责条款是否尽到了提示和明确说明义务。中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司辩称，陆天顺伤情不构成伤残，应按照《人身保险伤残评定标准》进行伤残鉴定；保险金应按伤残等级系数对应的金额进行赔付。一审法院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”的规定，虽保险单上有“本保险合同的伤残评定标准适用《人身保险伤残评定标准》”的表述，但《人身保险伤残评定标准》属于保监会颁布的行业标准，保险事故发生后，被保险人应当适用何种标准进行伤残评定属于保险合同约定的内容，且属于免除保险人责任的条款，中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司提供的证据不足以证明其在与陆天顺订立保险合同时，将承载该伤残评定标准的保险条款交付给陆天顺，并向其尽到了明确说明义务，更未有陆天顺签字确认已知悉了该免责的内容，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。”的规定，中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司应承担举证不能后果，故中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司主张陆天顺损伤应按《人身保险伤残评定标准》进行鉴定的辩驳理由不成立，中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司申请按《人身保险伤残评定标准》对陆天顺伤情进行重新鉴定，不符合上述规定，也未在本院规定期限内提出，一审法院不予准许。同理，中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司关于人身意外伤害保险应按照伤残等级“比例赔付”的辩驳理由也不成立，一审法院不予采纳。 根据《中华人民共和国保险法》第二条“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”的规定，结合两份保险单载明的内容，一审法院确定中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司应向陆天顺支付两份保险的意外残疾保险金各100000元，合计200000元，中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司还应向陆天顺支付意外医疗费用保险金5274元，以上共计205274元。中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司辩称，其不承担诉讼费。根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，诉讼费由败诉方承担，故一审法院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司于本判决生效之日起十日内向原告陆天顺支付保险金205274元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2190元，由被告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司负担。 二审中，当事人未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，本案的争议焦点主要为：一、比例赔付条款是保险责任条款还是免责条款，是否需要尽到提示和明确说明义务；二、网络投保过程保险人是否就免责条款向投保人尽到提示和明确说明义务。 针对本案的争议焦点一，比例赔付条款是保险责任条款还是免责条款，是否需要尽到提示和明确说明义务的问题。责任比例条款是指保险人与被保险人按一定比例共同分担损失进行赔付的方式，在性质上属于免除责任条款，在形式上属于保险人单方制作的格式条款。根据《保险法》第十七条、《保险法司法解释（二）》第九条规定，责任比例条款属于免除保险人责任条款，保险人应向投保人作出提示和明确说明。 针对本案的争议焦点二，即网络投保过程保险人是否就免责条款向投保人尽到提示和明确说明义务的问题。案涉保险合同系通过网络投保的方式进行，保险人是否就免责条款尽到提示和明确说明义务，需要齐备以下要件：一是网页主动弹出保险格式条款对话框，完整展示条款内容，并采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示；二是已设置强制停留阅读程序，保证投保人在合理时间内强制性阅读合同条款；三是通过音频、视频、人工在线服务等形式对保险合同中专业化、技术化、复杂化条款即免除保险人责任条款进行普通人能够理解的解释说明；四是投保流程有专门的“投保人声明栏”设置，投保人明确确认已理解合同内容特别是免责内容并自愿投保；五是投保过程中有关于客户身份识别的设置，如人脸识别、电子签章、短信验证等。本案中，保险人并未提供证据证明网络投保过程系投保人或投保人明确授权的人员操作，也无投保人电子签名，故其提供的投保流程中的免责条款对投保人不发生法律效力。 综上所述，上诉人中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4006元由中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 王付兵 审 判 员 李 荷 审 判 员 陈 曦 二〇一九年十月十八日 法官助理 黄相中 书 记 员 黄明慧