河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0105民初28076号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所郑州市金水区西太康路121号，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，男，汉族，1973年11月23日出生，住郑州市金水区，总经理。委托代理人：赵盼，河南宇法律师事务所律师。委托代理人：刘新峰，河南宇法律师事务所实习律师。被告：刘国彬，男，汉族，1985年6月12日出生，住郑州市。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保公司）诉被告刘国彬保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司委托代理人赵盼、刘新峰到庭参加了诉讼，被告刘国彬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告为其代偿的贷款本金、利息、罚息共计45451.06元；2、判令被告向原告支付未付保费3102.11元；3、判令被告向原告支付违约金1796.46元（违约金以48553.17元为基数，按照每日千分之一的标准，自2019年6月18日起暂计算至2019年7月25日，要求计算至实际清偿完毕之日止）；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年9月21日，被告刘国彬作为投保人向原告人保公司投保了个人信用贷款保证保险,约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行），保险金额为51000元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费846.03元，缴费日期是银行扣款日期，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿之日起超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，且保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月28日，被告刘国彬持有上述保险单在光大银行成功申请贷款51000元，贷款分36期还款。上述合同生效后，被告刘国彬不按照合同约定的时间和数额向光大银行偿还贷款本息，同时不再支付保险费，导致原告人保公司按照保险合同约定于2019年2月10日向光大银行支付保险赔款45451.06元。原告在取得光大银行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告刘国彬追偿，但被告至今未予偿还。综上，为维护其合法权益，原告诉至法院。被告刘国彬未答辩，未举证、质证。经审理查明：1、2018年9月21日，原、被告签订保险单号码为PBBR201841010000002383的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，主要约定：被保险人为光大银行，投保人为刘国彬，贷款金额为51000元，保险费为30457.08元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费846.03元，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2、2018年9月28日，被告刘国彬与光大银行签订《个人贷款合同》（无担保条款）一份，约定：被告刘国彬向光大银行贷款51000元，用途为生产生活所需，贷款期限36个月，自2018年9月28日至2021年9月28日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。3、《个人贷款合同》签订后，被告刘国彬未按约定偿还银行贷款及利息，原告人保公司依据保证保险合同约定于2019年6月18日向光大银行支付代偿款共计45451.06元。2019年6月18日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认人保公司个人信用贷款保证保险第PBBR201841010000002383号保险单项下的代偿款为45451.06元，光大银行已于2019年6月18日收到。光大银行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告人保公司，以解决上述保单项下的全部索赔。4、另查明，《个人信用贷款保证保险保险单》签订后，被告刘国彬仅支付5期保险费，2019年3月28日被告支付保险费2.07元，尚欠保险费3100.04元（3102.11元-2.07元）。本院认为：原、被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、被告刘国彬与光大银行签订的《个人贷款合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告刘国彬未按期履行《个人贷款合同》约定的还款义务，原告已依约履行保险理赔责任，向被保险人光大银行支付赔偿款45451.06元，其有权依据合同的约定及法律的规定代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利，故原告要求被告刘国彬应偿还原告代偿款45451.06元的请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于原告人保公司主张的未付保费问题。根据保险单约定，每月保险费846.03元，被告逾期还款后有80天的赔偿等待期及30天的等待期，经本院核算，被告刘国彬尚欠保险费3100.04元（846.03元/月÷30天×110天-2.07元），原告诉请过高部分，本院不予支持。被告作为投保人负有按照约定支付保险费的义务，对于原告人保公司的该项主张，理由成立，本院予以支持。关于原告人保公司主张的违约金问题。2019年6月18日，原告人保公司代被告刘国彬向光大银行赔款45451.06元，至今已超过30日，被告刘国彬仍未向原告人保公司归还全部赔偿款和保险费，被告的行为已构成违约。按照保险单的特别约定，被告刘国彬应以尚欠全部款项48551.1元（代偿款45451.06元+保费3100.04元）为基数，从2019年6月18日当日开始计算，按每日千分之一向原告支付违约金，该违约金过高，原告主张的违约金计算标准过高，本院以原告的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、被告的过错程度等综合因素，根据公平原则，认为违约金以尚欠款项的10%计算为宜，为4855.11元。被告刘国彬经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘国彬于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付代偿款45451.06元、保险费3100.04元、违约金4855.11元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取529元，由被告刘国彬负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  李雯二〇一九年十月三十一日书记员  刘可