福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初3946号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路**,统一社会信用代码913503035673169547。 负责人:连晨阳，系该行行长。 委托诉讼代理人：林猛，男，系该行客户经理。 被告：林金华，男，1966年10月20日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：林玉梅，女，1972年1月11日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：林玉章，男，1968年10月10日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：林金星，男，1973年12月3日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告林金华、林玉梅、林玉章、林金星银行卡纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月16日公开开庭进行了审理。原告农商行江口支行的委托诉讼代理人林猛到庭参加诉讼；被告林金华、林玉章、林金星、林玉梅经传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行江口支行向本院提出诉讼请求：1、令林金华、林玉梅共同立即归还普惠金融卡透支本金199877.87元以及该款自2019年4月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）；2、判令林玉章、林金星对上述债务承担连带偿还责任；3、判令本案诉讼费由林金华、林玉梅、林玉章、林金星承担。事实和理由：2017年11月29日，林金华向农商行江口支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等做了约定，主要约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（林金华）的透支金额按日计收利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。乙方（农商行江口支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对林金华的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。该笔普惠金融卡由林玉章、林金星提供连带保证责任。2017年11月29日，林玉章、林金星在《普惠金融卡申请表》上的“您的保证人”栏处亲笔签名并摁指印确认，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，林金华按照贷记卡申领审批程序通过申请，农商行江口支行于2017年12月12日向林金华发放贷记卡一张，授信额度为200000元，授信期限3年。但林金华自2019年5月份发生账单后，至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。林玉梅系林金华的配偶，本案讼争债务发生在林金华与林玉梅婚姻关系存续期间，且林玉梅在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，林玉梅应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 林金华、林玉章、林金星、林玉梅均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：林金华与林玉梅于××××年××月××日登记结婚，于××××年××月××日登记离婚，于××××年××月××日登记结婚。2017年11月29日，林金华（甲方）以林玉章、林金星作为保证人向农商行江口支行（乙方）申领福万通普惠金融卡，填写《福万通普惠金融卡申请表》，确认并遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，双方约定：乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费；福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未付部分的5%支付违约金，最低5元；福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由甲方承担；本合约自乙方批准之日其生效，至甲方销户之日起失效；乙方已经提请甲方及配偶或共同债务人、保证人对本合同各条款作全面、准确的理解，并应甲方及配偶或共同债务人、保证人的要求进行相应说明。签约各方对本合同含义认识一致，甲方及配偶或共同债务人、保证人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓、充分理解并自愿遵守；甲方已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守；“普惠金融隐形卡”为“福万通普惠金融贷记卡”产品体系中的一个卡产品；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。林玉章、林金星在“您的保证人”部分的担保人一栏签名摁指印，确认保证人已阅知本申请表、领用合约和章程的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分理解。保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证。保证范围为申请人（林金华）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等银行实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。林玉梅在《普惠金融卡申请表》的申请人配偶／家属（签章）一栏签字摁指印，愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。之后，农商行江口支行向林金华发放了卡号为62×××09的福万通普惠金融卡一张，信用额度为200000元，消费透支年利率为12.6%，账单日为每月22日。但林金华使用上述福万通普惠金融卡消费后，仅足额归还利息至2019年4月22日。后农商行江口支行催讨无果，于2019年9月12日诉至法院。林金华于2019年9月17日归还4200元，其中4187.73元系归还截止至2019年8月22日止的利息、违约金，12.27元系归还本金，其至今尚欠农商行江口支行本金199865.6元及以该款为基数自2019年8月23日起计至还清之日的利息、违约金未支付。 认定上述事实，有农商行江口支行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《贷记卡交易明细》、《贷记卡台账信息》、《户口簿》复印件、《离婚登记审查处理表》、《结婚登记审查处理表》等证据在案佐证。 本院认为，林金华填写《福万通普惠金融卡申请表》，已知晓并同意遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的条款，双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效。林金华透支使用农商行江口支行发放的贷记卡后，未能按期足额归还借款本金及利息，已构成违约。林金华在本案审理期间归还了4200元，至今尚欠农商行江口支行透支本金199865.6元及相应的利息、违约金未支付，故农商行江口支行有权请求林金华归还普惠金融卡透支本金199865.6元及以该款为基数自2019年8月23日起计至还清之日的利息、违约金，超过部分，本院不予支持。林玉梅本人在《福万通普惠金融卡申请表》申请人配偶/家属（签章）一栏签名摁指印，确认其愿为本案债务提供连带保证责任。本案债务发生于林金华与林玉梅的夫妻关系存续期间，林玉梅明确知悉授信金额并同意林金华申领贷记卡，有共同举债的意思表示，林玉梅未举证证明该债务系林金华的个人债务或该笔借款并未用于夫妻共同生活，故本案债务应为夫妻共同债务，林玉梅应对本案债务承担共同还款责任，故农商行江口支行主张林玉梅承担共同还款责任，有事实与法律依据，予以支持。林玉章、林金星作为本案借款的连带责任保证人，应按照合同约定对林金华的全部债务承担连带保证责任。林玉章、林金星在承担保证责任后，有权向林金华、林玉梅追偿。林金华、林玉梅、林玉章、林金星经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、林金华、林玉梅应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡的透支本金199865.6元及以199865.6元为基数自2019年8月23日起计至还清之日的利息、违约金（利息按年利率12.6%计，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计）； 二、林玉章、林金星对上述债务承担连带保证责任；林玉章、林金星承担保证责任后，有权向林金华、林玉梅追偿； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行的其他诉讼请求。 如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4361元，减半收取计2180.5元，由林金华、林玉梅、林玉章、林金星共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  俞杰 二〇一九年十月十七日 书记员  方婷 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。 但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。