江苏省泗阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1323民初5849号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泗阳县支行，住所地泗阳县众兴镇北京东路群众大厦。负责人：沈红，该支行行长。委托诉讼代理人：戴伦安，该公司员工。委托诉讼代理人：成海松，该公司员工。被告：左苏南，男，1988年4月5日出生，住泗阳县。被告：张笑，女，1991年5月2日出生，住泗阳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泗阳县支行（以下简称邮储泗阳支行）与被告左苏南、张笑金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储泗阳支行委托诉讼代理人戴伦安，被告左苏南、张笑到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储泗阳支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告左苏南、张笑偿还贷款本金210478.94元及利息（截止2019年7月22日为2965.7元；自2019年7月23日起至还清款之日止，按年利率6.55%加收50%罚息计算，并按罚息利息计收复利）；2.原告对被告左苏南、张笑抵押房产（泗阳县房屋）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年5月9日，被告与原告签订个人购房借款及担保合同，贷款金额为250000元，期限为2014年5月9日至2034年5月9日，年利率6.55%，逾期利率8.515%，还款方式为等额本息。被告用其位于泗阳县房屋作为抵押。2019年5月，被告开始未及时归还到期贷款本息，违反合同约定，经原告多次催要仍未履行，因此，原告有权收回贷款。被告左苏南辩称：把之前所欠的款项偿还后继续按月还款。被告张笑辩称：不同意继续还款，要求将房产出售后一次性偿还贷款。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月9日，原告作为贷款人与借款人被告签订《个人购房借款及担保合同》一份，合同主要约定：贷款人根据借款人的申请，向其发放个人购置房屋的贷款，金额为250000元，贷款期限为240个月，自2014年5月9日至2034年5月9日。贷款实际利率以借据为准。借款人按按月等额本息还款法方式偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权等。担保方式为抵押加保证组合担保。抵押物为坐落于泗阳县房产。双方于2017年8月25日办理了抵押登记，原告取得编号为苏（2017）泗阳县不动产证明第0029682号不动产登记证明，主要载明权利人为原告，义务人为被告，抵押顺位为第一顺位抵押，被担保主债权数额为250000元，期限为2014年4月24日至2034年4月24日。个人贷款放款单及贷款借据主要载明：借款金额为250000元，借款期限为2014年5月9日至2034年5月9日，借款利率为年利率6.55%；还款方式为等额本息。款项出借后，被告自2018年7月起未按约足额还款。原告起诉后，被告偿还了部分款项。截止2019年8月27日，被告尚欠借款本金207478.95元，利息790.73元。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案原告与被告签订的个人购房借款及担保合同，系双方的真实意思表示，且不违反法律规定，应属有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告履行出借款项的义务后，被告左苏南作为借款人，被告张笑作为共同还款人，应当按约及时归还借款本息，逾期还款，还应依约承担违约责任。双方约定借款利率为年利率6.55%，罚息利率在约定的利率基础上加收30%，即罚息利率为年利率8.515%。被告以其所有的房屋为涉案债务提供抵押担保，其逾期还款，原告有权申请将抵押物拍卖、变卖并就抵押物拍卖、变卖所得价款在250000元的范围内优先受偿。原告主张对于逾期利息计收复利，因借款合同中对“不能按时支付的利息”是否包括“逾期利息”未作出明确约定，故本院对于逾期利息计收复利不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》三十三、四十一条、五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告左苏南、张笑于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泗阳县支行借款本金207478.95及利息（截止2019年8月27日为790.73元；自2019年8月28日起至还清款之日止，按年利率8.515%计算）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泗阳县支行对被告左苏南、张笑所有的抵押物（泗阳县房屋）折价或拍卖、变卖所得的价款在250000元内优先受偿本判决确定的债务。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取2251元，由被告左苏南、张笑负担（已支付）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。审判员  许丽娟二〇一九年十月二十五日书记员  戴 彤附录法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。