四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1503民初1005号 原告:宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段****。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：李平扬，该银行工作人员。 委托诉讼代理人：张杭，该银行工作人员。 被告：刘加友，男，1973年2月6日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：徐成容，女，1975年9月4日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下称：宜宾农商银行南溪支行）与被告刘加友、徐成容金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭审理了本案。原告宜宾农商银行南溪支行的委托诉讼代理人张杭到庭参加诉讼，被告刘加友、徐成容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告宜宾农商银行南溪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘加友、徐成容偿还借款本金16万元及利息（包括借款期限内正常利息、复利、罚息，其中借款期限内正常利息的计算方法为：以本金16万元为基数，从2017年9月21日起至2018年8月25日止，以月利率8.1146‰为标准进行计算；复利的计算方法为：以借款期限内每季度应还而未还的利息为基数，从2017年12月21日起至本金还清之日止，以逾期月利率12.17‰为标准进行计算；罚息的计算方法为：以本金16万元为基数，从2018年8月26日起至本金还清之日止，以逾期月利率12.17‰为标准进行计算。以上利息应扣减被告已支付的利息1307.79元）；2、判令被告刘加友、徐成容偿还原告借款本金4.5万元及利息（包括借款期限内正常利息、复利、罚息，其中借款期限内正常利息的计算方法为：以本金4.5万元为基数，从2017年12月21日起至2018年10月13日止，以月利率8.6003‰为标准进行计算；复利的计算方法为：以借款期限内每季度应还而未还的利息为基数，从2018年3月21日起至本金还清之日止，以逾期月利率12.9‰为标准进行计算；罚息的计算方法为：以本金4.5万元为计算基础，从2018年10月14日起至本金还清之日止，以逾期月利率12.9‰为标准进行计算；3、判令原告在《个人抵押合同》约定的担保范围内对抵押房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、本案的诉讼费由被告承担。 事实和理由：2015年9月8日，被告刘加友因装修缺少资金，向原告下辖的长兴支行申请抵押借款17万元，利息为固定月利率9.3‰，期限为两年，采用按季结息、按计划还本法，定于2017年9月7日前还清借款本息。被告刘加友用单独所有的位于的房产为该笔借款提供抵押担保。2017年9月5日，刘加友因无法按期归还原借款本金，向长兴支行申请借款展期，展期本金16万元，展期固定月利率8.1146‰，采用按季结息、到期一次性还本，定于2018年8月25日前还清借款本息。2016年10月14日，被告刘加友因转贷，向长兴支行申请小额信用借款4.5万元，固定月利率8.6003‰，期限为两年，采用按季结息、到期一次性还本方法，定于2018年10月13日前还清借款本息。原告按照合同约定履行了付款义务，被告对借款16万元仅支付利息至2017年9月20日，对借款4.5万元仅支付利息至2017年12月20日。两笔借款到期后，也未偿还借款本息。原告遂起诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告刘加友未作答辩。 被告徐成容未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商银行）开业，自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商银行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 被告刘加友与被告徐成容于2010年12月13日登记结婚，于2015年11月2日登记离婚。 2015年9月8日，被告刘加友向原南溪农商银行下辖的长兴支行提交《贷款申请书》，申请贷款17万元用于农业生产种植。同日，被告刘加友、徐成容共同签署《共同债务人承诺书》，承诺徐成容与刘加友是夫妻关系，二人系共同债务人，徐成容愿意为刘加友的贷款17万元承担连带清偿责任。同日，被告刘加友作为借款人与原南溪农商银行长兴支行作为贷款人签订编号为6128022015000119《个人借款合同》，约定：借款人刘加友向贷款人借款17万元用于生产经营（种植），期限从2015年9月8日起至2017年9月7日；贷款利率为固定月利率9‰，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，按季结息，结息日固定为每季度末的第20日；借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。2015年9月8日，刘加友作为抵押人与原南溪农商银行长兴支行作为抵押权人签订《个人抵押合同》，约定：刘加友以其所有的位于南溪区房屋为上述《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金17万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项及债权人实现债权和担保权利的费用等。2015年9月14日，上述抵押房屋在宜宾市房地产管理局南溪分局办理抵押登记手续，他项权证号为宜宾房他证南溪区字第××号。2015年9月21日，原南溪农商银行长兴支行向刘加友发放贷款17万元，刘加友签署《借款借据》，载明：月利率9.3‰，借款到期日2017年9月7日，还款方式为按计划还本、按季结息，其中2016年9月21日还本10000元，2017年9月7日还本160000元。此后，刘家友按期偿还了借款本金10000元。2017年9月5日，刘加友提交《展期借款申请书》，申请对上述借款进行展期。同日，刘加友与原南溪农商银行长兴支行签订《借款展期协议》，约定：将编号为6128022015000119《个人借款合同》项下借款本金16万元进行展期，展期期限至2018年8月25日，展期借款利率为8.1146‰，原借款合同及担保合同规定的其他各项条款仍然有效。展期后，被告刘加友结清了2017年9月20日之前的利息，对2017年9月21日至2017年12月20日期间的利息仅支付1307.79元。展期期限届满后，被告刘加友也未偿还借款本息。 2016年10月14日，被告刘加友向原南溪农商银行长兴支行提交《小额信用贷款申请书》，申请小额农户信用贷款转贷45000元，时间从2016年10月14日起至2018年10月13日止。同日，刘加友作为借款人与原南溪农商银行长兴支行作为贷款人签订《农户小额信用循环借款合同》，约定：借款人向贷款人借款45000元，期限为2016年10月14日至2018年10月13日；贷款利率为浮动利率，即基准利率上浮117.27%，如遇基准利率调整，自次年一月一日起，按调整后的相应期限档次的基准利率和浮动比例确定新的贷款利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，按季结息，结算日为每季末月的20日；借款到期前，对借款人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。同日，原南溪农商银行长兴支行向刘加友发放贷款45000元。刘加友借款后，按约定支付利息至2017年12月20日，自2017年12月21日开始拖欠利息。借款到期后，也未偿还借款本息。 本院认为，宜宾农商银行承继原南溪农商银行的债权债务后，原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，且系原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 原南溪农商银行长兴支行与被告刘加友签订的《个人借款合同》《个人抵押合同》《借款展期协议》《小额信用贷款申请书》，与被告刘加友、徐成容签订的《共同债务人承诺书》，均系当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合同合法有效，当事人应当按照合同约定履行义务。原南溪农商银行长兴支行已按照合同约定向刘加友发放贷款，案涉两笔借款到期后，被告刘加友均未偿还，本院对原告要求被告刘加友偿还两笔借款本金160000元、45000元的诉讼请求予以支持。对展期借款160000元：原告主张的借款期限内利息、逾期罚息及其计算方式，未违反法律规定和合同约定，本院予以支持；原告主张对借款期限内拖欠的利息计收复利，未违反法律规定和合同约定，本院予以支持，但在借款期限内复利应以借款利率为标准进行计算，借款逾期后以逾期罚息利率为标准进行计算。对借款45000元：《农户小额信用循环借款合同》约定贷款利率为浮动利率，原告主张按固定利率计算利息及逾期利息与合同约定不符，应当按照合同约定的浮动利率进行计算，即借款期限内利率为基准利率上浮117.27%，罚息利率为借款利率上浮50%，且如遇基准利率调整，自次年一月一日起进行调整。对该笔借款的复利，《农户小额信用循环借款合同》约定“借款到期前，对借款人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利”，该条款属格式条款，按照通常理解予以解释，应当理解为在借款到期前对拖欠的利息计收复利。因此，双方仅约定了在借款期限内对拖欠的利息计收复利，未约定借款逾期后仍需对借款期限内拖欠的利息计收复利，且合同约定复利应以合同约定的贷款利率予以计算，本院对原告主张的借款逾期后的复利及按逾期罚息利率计算复利的诉请不予支持。 被告刘加友以其个人所有的房屋为《个人借款合同》项下的借款提供抵押担保，且办理了抵押登记，抵押权已设立。此后，双方在办理借款展期时在《借款展期协议》中约定借款展期后原担保合同仍然有效，因此，原告就展期借款16万元及相应的利息（含复利和罚息）可向抵押人刘加友行使抵押担保权利，并有权就抵押物拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。 关于被告徐成容如何承担责任的问题：对展期借款16万元：被告刘加友于2015年9月8日向原南溪农商银行长兴支行借款17万元时，被告徐成容与被告刘加友属夫妻关系，且二人共同签署了《共同债务人承诺书》，承诺二人系共同债务人，徐成容愿意为刘加友的贷款17万元承担连带清偿责任，故该笔债务属刘加友、徐成容夫妻共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。尽管刘加友与原南溪农商银行长兴支行签订《借款展期协议》时，刘加友与徐成容已离婚，但借款展期属对原借款合同进行变更，展期借款与原借款属同一笔借款，刘加友与原南溪农商银行长兴支行并未成立新的借款合同关系，因此，展期借款仍应属于刘加友与徐成容的夫妻共同债务。因徐成容未在《借款展期协议》中签字，该协议中加重共同债务人责任的约定对徐成容不发生效力，但本案中借款展期利率低于《个人借款合同》中约定的利率，实质上减轻了共同债务人徐成容的责任，原告主张徐成容按照《借款展期协议》的约定承担共同还款责任，本院予以支持。对借款45000元：被告刘加友向原南溪农商银行长兴支行借款时，刘加友与徐成容已离婚，原告要求被告徐成容承担该笔借款本息无事实和法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘加友、徐成容于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金16万元及借款期限内利息、复利、罚息（其中，借款期限内利息的计算方法为：以本金16万元为基数，从2017年9月21日起至2018年8月25日止，以月利率8.1146‰为标准进行计算。复利的计算方法为：以借款期限内每季度应还而未还的利息为基数，从2017年12月21日起至2018年8月25日止，以月利率8.1146‰为标准进行计算；以借款期限内利息即2017年9月21日至2018年8月25日期间的利息为基数，从2018年8月26日起至该利息还清之日止，以逾期月利率12.17‰为标准进行计算。罚息的计算方法为：以本金16万元为基数，从2018年8月26日起至本金还清之日止，以逾期月利率12.17‰为标准进行计算。以上利息（含复利和罚息）应扣减被告已支付的利息1307.79元）。 二、被告刘加友于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金4.5万元及借款期限内利息、复利、罚息（其中，借款期限内利息的计算方法为：以本金4.5万元为基数，从2017年12月21日起至2018年10月13日止，以每年1月1日施行的中国人民银行同档次贷款基准利率上浮117.27%为标准进行计算。复利的计算方法为：以借款期限内每季度应付而未付的利息为基数，从2018年3月21日起至2018年10月13日止，以每年1月1日施行的中国人民银行同档次贷款基准利率上浮117.27%为标准进行计算。罚息的计算方法为：以本金4.5万元为基数，从2018年10月14日起至本金还清之日止，以每年1月1日施行的中国人民银行同档次贷款基准利率上浮175.905%为标准进行计算。 三、就本判决第一判项确定的债权，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行有权对抵押物即位于宜宾市南溪区房屋（他项权证号：宜宾房他证南溪区字第××号）拍卖或变卖的价款享有优先受偿权； 四、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费4376元，公告费300元，合计4676元，由被告刘加友、徐成容共同负担3650元，被告刘加友单独负担1026元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 长  廖宗桂 人民陪审员  杨兴琼 人民陪审员  陈红英 二〇一九年十月二十九日 书 记 员  李秀英 相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 五、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法律提示：申请执行的期间为二年。当事人应当在法律规定的期间内向人民法院申请强制执行。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。