广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初4952号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：陈剑峰、卢健宏，均是广东弘新君睿师事务所律师。被告：刘永光，男，1966年11月8日出生，汉族，住安徽省界首市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行信用卡中心”）诉被告刘永光信用卡纠纷一案，本院于2019年8月13日立案受理后，依法由审判员梁庭超适用简易程序于同年9月20日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人卢健宏、被告刘永光到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.被告刘永光向原告清偿信用卡欠款本金38473.34元、利息434.41元（利息暂计至2019年5月23日，此后的利息以实际欠款数为本金，按照日利率万分之五自2019年5月24日起计算至透支款清偿之日止）、滞纳金和违约金合共4062.73元（暂计至2019年5月24日，其中滞纳金按最低还款额未还部分的5%计至2016年12月31日，违约金从2017年1月1日起按最低还款额未还部分的5%计至款项清偿之日止）；2.被告刘永光承担原告因实现债权所产生的律师费2500元；3.本案的全部诉讼费用由被告刘永光承担。原告在开庭前将第1项诉讼请求变更为：被告刘永光向原告清偿信用卡欠款本金188930.46元、利息1112.71元、手续费46220.48元、违约金3086.69元，合共239350.34元（上述利息和违约金暂计至2019年6月1日，此后的透支利息以实际欠款数为本金，按照日利率万分之五自2019年6月2日起计算至透支款清偿之日止，此后的违约金从2019年6月2日起按最低还款额未还部分的5%计至款项清偿之日止）。事实和理由：2013年7月28日，被告刘永光向原告申请民生白金理财信用卡，并在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。开通该信用卡（卡号为62×××42）后，被告刘永光开始能够正常足额还款，但后来出现逾期还款，截至2019年5月24日，被告拖欠该信用卡欠款本金38473.34元，利息为434.41元，手续费2888.78元，违约金1173.95元，未到期本金为150457.12元，未到期手续费43331.7元。截至2019年6月1日，被告刘永光未如期偿还欠款，导致未到期本金150457.12元及未到期手续费43331.7元均提前到期。因此，截至2019年6月1日，被告刘永光应向原告清偿信用卡欠款本金188930.46元，利息1112.71元、手续费46220.48元、违约金3086.69元，合共欠239350.34元。对此，原告多次以电话、信函等方式向刘永光催收，被告刘永光仍未足额清偿。根据《民生白金理财信用卡领用合约》可知，持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，原告因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等费用）均由持卡人承担。因此，被告刘永光应承担原告因实现债权所产生的律师费2500元。原告民生银行信用卡中心对其主张在举证期限内提供了刘永光身份证复印件、《民生白金理财信用卡领用合约》及信用卡申请表、关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告、信用卡交易流水、风控管控系统的电脑截图、催收记录、委托代理合同等证据佐证。被告刘永光答辩认为不清楚原告具体的计算方法，答辩人曾与原告方进行协商，原告称同意答辩人支付19000元后将利息、复利、违约金等全部免除，只需要偿还本金。另外，答辩人也不同意支付律师费。被告刘永光对其答辩在举证期限内没有提交证据。经开庭质证，被告对原告提供的证据的真实性没有异议。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘永光于2013年7月28日向原告申请信用卡，填写民生白金理财信用卡申请表，申请表上的领用合约约定：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项等内容。被告刘永光在信用卡申请表上签名确认已阅读清楚。原告审批后，向被告刘永光发放卡号为62×××42的信用卡。被告刘永光激活后使用，初期能依时还款，但后来出现逾期欠款。经原被告协商，双方于2019年6月份就信用卡欠款协商后达成口头协议，约定由被告向原告支付19000元后，原告为被告办理分期付款，并减免相应的费用及利息。原告于2019年7月份为被告办理了分期付款，但被告未能按照约定支付分期付款本金及手续费。原告向被告催收未果，双方由此成讼。在诉讼过程中，双方再次进行协商，但未果。原告确认截至2019年9月19日，被告尚欠原告信用卡欠款本金170041.74元（其中到期本金56680.58元和分期未摊销本金113361.16元）、手续费3060.75元（其中到期手续费1020.24元和未出分期手续费2040.51元）以及利息从2019年9月1日起算。本院认为，本案是信用卡纠纷。本案的争议焦点是：1.被告拖欠原告信用卡欠款的金额是多少？2.被告是否要承担律师费2500元？关于第一个争议焦点。被告刘永光与原告民生银行信用卡中心是在平等、自愿的基础上签订《民生白金理财信用卡领用合约》，该合同内容明确，符合法律规定，为有效合同。依照《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”的规定，上述合同对双方当事人均有法律约束力，双方应自觉全面履行合同的义务。被告刘永光持卡消费后，应按《民生白金理财信用卡领用合约》的约定向原告偿还透支款，但被告逾期未付，已经构成违约。原告于2019年7月份为被告办理分期付款后，被告未能按期支付分期付款本金及手续费，按照领用合约的约定，原告要求被告一次性清偿透支款本金170041.74元及手续费3060.75元有理，本院予以支持。对于违约金的问题。鉴于中国人民银行在《关于信用卡业务有关事务的通知》中，取消信用卡滞纳金，改由发卡行和持卡人协议约定违约金，该规定于2017年1月1日起施行。原、被告双方并没有在2017年1月1日之后重新约定违约金。经审查，原告主张的违约金3086.69元均发生在2017年1月1日之后。因此，对于2017年1月1日之后产生的违约金，本院不予支持。对于逾期利息问题。被告逾期还款，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告应当向原告支付利息。庭审后，原告确认利息从2019年9月1日起计算，较其利息诉求的起止时间要短，减轻了被告的负担，有利于缓和双方当事人的矛盾。结合本案具体案情，本案酌定利息以170041.74元为本金，从2019年9月1日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至清偿之日止。关于第二个争议焦点。由于律师费尚未实际发生，本案不作调整。原告可待实际发生后，另案提起诉讼追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告刘永光应自本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心清偿信用卡透支款本金170041.74元、手续费3060.75元及逾期利息（以170041.74元为本金，按中国人民银行同期同类贷款利率从2019年9月1日起计至清偿之日止）。二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2463.88元、财产保全费474.70元，合共2938.58元（已由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心预交），由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担案件受理费582.86元；由被告刘永光负担案件受理费1881.02元、财产保全费474.70元，合共2355.72元。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心多预交的案件受理费1881.02元、财产保全费474.70元，合共2355.72元，由本院予以退回；被告刘永光应向本院补缴案件受理费1881.02元、财产保全费474.70元，合共2355.72元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  梁庭超二〇一九年十月十八日法官助理林艺书记员陈淑君