湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0116民初5775号原告中国平安财产保险股份有限公司。法定代表人孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人孔海燕，湖北中和信律师事务所律师。（特别授权）被告罗美华。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告罗美华保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人孔海燕到庭参加了诉讼，被告罗美华经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告向原告支付理赔款共计人民币31206.49元（包括本金30506.96元、利息598.18元、罚息101.35元）；2、请求判决被告向原告支付逾期保费共计4680.79元；3、请求判决被告以保险理赔款为基数，自2015年11月12日起至款项还清之日止，按照年利率24%的标准向原告支付违约金；4、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。原告平安财保公司主张的事实和理由：2013年11月12日，被告与中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行（以下简称银行）签署贷款合同，向银行贷款人民币78000元。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保保证保险，以银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险单》（以下简称保险单）。银行按照贷款合同约定向被告发放共计78000元人民币的贷款。但自2015年11月12日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”原告于2016年2月1日向被保险人银行进行理赔，理赔金额共计31206.49元，银行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至起诉日，被告除未付理赔款和保费外，按年利率24%的标准计算，尚欠原告违约金共计26608.73元。请求支持原告的上述诉讼请求。被告罗美华经本院送达起诉状副本和开庭传票，未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，被告罗美华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。对原告提交的下列证据，本院予以确认并在卷佐证，即：1、原、被告身份信息；2、个人担保借款合同；3、借款凭证；4、平安个人消费信贷保证保险投保单和保险单；5、代偿债务确认书；6、中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行向平安财保公司提供的账目交易明细。根据当事人的陈述以及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月11日，被告罗美华与原告平安财保公司签订了《平安个人消费信贷保证保险保险单》，该保单约定了保险的被保险人为中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费为每月1287元，每月保费率为1.9%，缴费日期为银行扣款之日，该保险单约定保证保险金额为92742元。保险单特别约定：“2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费X当期实际承保天数/30。2013年11月12日，被告罗美华与案外人中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行签署《个人担保借款合同》一份，合同约定：被告罗美华因房屋装修向中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行贷款78000元，贷款年利率按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率6.15为基础上浮40%，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息还款法。合同约定贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号为62×××12。合同约定违约责任：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。同日中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行向罗美华的账户62×××12发放贷款78000元。据平安财保公司提交的由中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行出具的账户交易明细，被告罗美华自2015年11月12日起因账户无款可扣而根本违约，2016年2月1日，平安财保公司代为罗美华向中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行支付赔偿款31206.49元（其中含本金30506.96元、利息598.18元、罚息101.36元），中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行向平安财保公司出具了《代偿债务确认书》一份，载明其已收到该公司个人消费信贷保证保险NO.10994012600001048889保单项下的代偿款31206.49元。据平安财保公司提交的由中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行出具的账户交易明细，经计算至理赔日罗美华尚欠逾期保费4680.79元。本院认为，原告平安财保公司与被告罗美华签订的平安个人消费信贷保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规等强制性规定，该合同合法有效。依法成立的合同，对双方当事人具有约束力，双方均应依约定履行自己的义务。因被告罗美华没有按照其与中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行签订的借款合同履行按期还款义务，本案原告依照与被告签订的保险合同约定向中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行进行了赔偿。原告在实际支出赔偿款后，有权依照保证保险合同约定要求被告偿还赔偿款和未付逾期保费，故对原告要求被告偿还尚欠赔偿款31206.49元和逾期保费4680.79元的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告签订的保险合同约定，违约金的计算方式为投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，其约定超过国家有关限制借款利率的规定，庭审中原告主张按照年利率24%支付违约金，本院予以支持。被告罗美华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款“在作出判决前，当事人未能提供证明或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，其应承担不利后果。被告罗美华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，又未书面提出意见并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原告主张违约金自2015年11月12日开始计算，与保险单的约定相悖，本院依法调整为自保险理赔之日即2016年2月1日开始计算。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条及《中华人民共和国担保法》第三十一条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、罗美华偿还中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款31206.49元。二、罗美华向中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费4680.79元。三、罗美华向中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以保险理赔款31206.49元为基数，自2016年2月1日起按照年利率24%计算至还清之日止）。四、上述款项均于本判决生效后十日内付清。五、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1362元，减半收取计681元，由被告罗美华负担。（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交，被告罗美华于本判决生效后十日内将其应负担的费用支付给原告中国平安财产保险股份有限公司）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  宋兴章二〇一九年十月二十九日书记员  黄 容