四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初5563号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：曾秀君，四川泰益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周永芳，四川泰益律师事务所律师。 被告：郑森豪，男，1978年6月1日出生，汉族，住四川省平昌县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告郑森豪金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人周永芳到庭参加诉讼，被告郑森豪经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令郑森豪立即偿还截至到2019年5月23日的欠款金额1704319.98元【其中本金1651149.4元（逾期本金29310.36元、提前到期本金1621839.04元）】、利息51442.16元（逾期利息45857.18元、提前到期利息5584.98元）、罚息667.53元、复利1060.89元）及2019年5月24日至全部债务清偿之日止相应的利息、罚息、复利（以届时银行系统所产生的金额为准）；2.判令郑森豪立即向原告支付实现债权的费用（包括但不限于律师费76046元、差旅费、评估费、公证费等）；3.判决原告基于第1、2项诉讼请求项下的债权对被告名下位于成都市双流区东升街道藏卫路北一段156号6栋3单元1层1号的房屋（川（2017）双流区不动产权第0080499号）依法享有抵押权，有权以处分抵押物所得款项享有优先受偿权；4.判令郑森豪承担本案的案件受理费、保全费等诉讼费用。庭审中，原告明确第2项诉请的实现债权的费用包含律师费76046元和邮寄费20元，其他费用暂未发生。 事实和理由：2017年12月6日，被告向原告提出借款申请，申请个人房产抵押综合授信额度1700000元，被告以其所购位于成都市双流区东升街道藏卫路北一段156号6栋3单元1层1号的房屋抵押给原告作为被告借取贷款所产生的全部债务的担保。原告通过审核，于2017年12月14日与被告签订了《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》（合同编号：811102107191，以下简称“授信及抵押合同”），约定：原告授予被告1700000元综合授信额度，综合授信期限自2017年12月14日起至2047年12月14日止，被告可在贷款额度内向原告申请循环使用个人房产按揭贷款、个人经营贷款等贷款业务，被告在使用综合授信额度时，须与原告另行签署借款合同。被告以其按揭购买的位于东升街道藏卫路北一段156号6栋3单元1层1号的房屋抵押给原告作为综合授信的最高额抵押担保，担保最高债权额度为2840000元，原告于2017年12月27日取得就合同约定抵押房屋办理的抵押权证【川（2017）双流区不动产证明第0099775号】。2018年1月11日，在前述综合授信及最高额抵押合同项下，原告与被告签订了《中信银行个人借款合同》（合同编号：811102107192，以下简称“借款合同”），约定：原告向被告提供个人房产按揭贷款1700000元，贷款期限348个月，贷款利率为中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率上浮15%，首期执行利率5.635%。违反合同约定逾期归还贷款的，按合同执行利率的150%计收罚息，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。借款合同签订后，原告于2018年1月11日即按约发放贷款1700000元。被告自2018年12月始，连续多期未按归还欠款本息，经原告催收，贷款仍处于逾期状态，原告于2019年5月8日向被告发出“贷款提前收回告知函”，但被告至今仍未归还欠款。鉴于以上事实，中信银行成都分行为维护自身合法权益，故诉至法院。 郑森豪未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2017年12月14日，郑森豪同时作为甲方（受信人）、丙方（抵押人），与中信银行成都分行（乙方、抵押权人）签订编号为811102107191的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：个人房产抵押综合授信额度指丙方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方提供最高额抵押担保，甲方向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度；最高额抵押指丙方以抵押物就乙方对甲方享有的在综合授信期限内连续发生的多笔贷款，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保，当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿；本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保；综合授信额度为1700000元，基础贷款额度1700000元；综合授信期限自2017年12月14日起至2047年12月14日止；最高债权额限度为2840000元；抵押房屋位于成都市双流区东升街道藏卫路北一段156号6栋3单元1层1号的房屋【川（2017）双流区不动产权第0080499号】，建筑面积为252.9平方米，评估价值为2842600元；抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。 2017年12月27日，郑森豪与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（位于成都市双流区东升街道藏卫路北一段**********）办理了抵押登记。 2018年1月11日，郑森豪作为借款人（甲方）与中信银行成都分行（贷款人、乙方）签订编号为811102107192的《中信银行个人借款合同》，约定：中信银行成都分行向郑森豪提供贷款人民币1700000元；贷款期限348个月；贷款用途为个人房产按揭贷款，放款形式为一次性放款；贷款利率以实际提款日的定价基础利率上浮15（%或BPs），即本合同的贷款利率为5.635%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率—固定日调整，利率调整日为1月1日调整；逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息为合同利率的200%；担保方式为最高额抵押无阶段性担保；还款方式为等额本金，还款日为每月1日，但首次还款日为放款日的次月1日；若甲方未按本合同及相关申请材料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的……，即视为已发生违约事件；一旦发生任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“1.要求甲方、丙方限期或立即纠正违约行为；2.按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；3.单方决定变更本合同第二十六条约定的还款方式，甲方应当自收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款；4.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；5.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权在本协议约定的贷款利率基础上加收50%的罚息；对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；本合同作为与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下具体业务合同，与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》构成一个完整的合同体系，本合同项下贷款占用《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下综合授信额度。 2018年1月11日，中信银行成都分行向郑森豪发放了贷款1700000元，《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2018年1月11日，贷款到期日为2047年1月11日，当前执行年利率5.635%。 后郑森豪未按约定足额还本付息，中信银行成都分行于2019年5月8日向郑森豪邮寄《贷款提前收回告知函》，载明宣布上述贷款提前到期，并为此支付了邮费20元，该邮件于2019年5月10日被签收。截至2019年5月23日止，郑森豪未向中信银行成都分行归还的上述借款本金共计1651149.4元、利息为51442.16元、罚息为667.53元、复利为1060.89元。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川泰益律师事务所签订了《委托代理协议书》约定律师代理费为76046元。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》、成都市不动产登记信息摘要、《个人借款凭证（借据）》、贷款提前收回告知函、邮寄单、发票、个人贷款逾期欠款说明、委托代理协议及原告当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与郑森豪签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向郑森豪发放借款1700000元，郑森豪未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，贷款到期日应为郑森豪签收《贷款提前收回告知函》之日即2019年5月10日，并且中信银行成都分行有权要求郑森豪偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求郑森豪归还借款本金1651149.4元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，利息、罚息、复利的计算方式为：暂计至2019年5月23日止，应支付利息51442.16元、罚息667.53元、复利1060.89元，贷款已到期，后不再计收利息；自2019年5月24日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告郑森豪签订的编号为811102107192的《中信银行个人借款合同》之约定计付，罚息应以尚欠的借款本金1651149.4元为基数、以合同约定的贷款利率的1.5倍计算，复利应以尚欠的利息、罚息的总额为基数按合同约定计付。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。对于律师费，中信银行成都分行未提交该笔费用已实际支付的证据，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院不予支持；对于邮寄费20元，系中信银行成都分行为实现债权而实际产生的合理费用，本院予以支持。关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖登记于郑森豪名下的位于成都市双流区东升街道藏卫路北一段156号6栋3单元1层1号的房屋【川（2017）双流区不动产权第0080499号】所得价款在前述认定之借款本金、利息、罚息、复利范围内优先受偿，但优先受偿的最高额不得超过2840000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 被告郑森豪于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金1651149.4元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年5月23日止，尚欠利息51442.16元、罚息667.53元、复利1060.89元；自2019年5月24日起至还清借款之日止的罚息、复利应按原告中信银行股份有限公司成都分行与被告郑森豪签订的编号为811102107192的《中信银行个人借款合同》之约定计付，罚息应以尚欠的借款本金1651149.4元为基数、以《中信银行个人借款合同》约定的贷款利率的1.5倍为标准计算，复利以尚欠的利息及罚息的总额为基数、按《中信银行个人借款合同》约定计付。但本项利息、罚息、复利的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、被告郑森豪于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司成都分行邮寄费20元； 三、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告郑森豪位于成都市双流区东升街道藏卫路北一段156号6栋3单元1层1号的房屋【川（2017）双流区不动产权第0080499号】享有抵押权，原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在上述第一项和第二项债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费10412元，由原告中信银行股份有限公司成都分行负担10000元，被告负担412元；本案保全费5000元，由被告郑森豪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年十月二十五日 书记员  张雨曼