四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川01民终13795号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行。住所地成都市锦江区盐市口大业路**。 负责人：龚萍，行长。 委托诉讼代理人：宋仕杰，四川明炬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邓海明，四川明炬律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：宋利英，女，1967年1月8日出生，汉族，住四川省威远县。 被上诉人（原审被告）：罗培昭，男，1963年11月11日出生，汉族，住四川省威远县。 上诉人中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称农行蜀都支行）因与被上诉人宋利英、罗培昭金融借款合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初4710号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 农行蜀都支行上诉请求：1．维持（2019）川0104民初4710号民事判决书第一项、第二项判决；2．撤销（2019）川0104民初4710号民事判决书第三项判决，并判令被上诉人向上诉人支付滞纳金3023.03元，该金额计算截至2018年10月10日，从2018年10月11日起至实际支付之日止的滞纳金，以尚欠借款本金为基数，按最低还款额未偿部分的5%标准计算；3．判令一、二审案件受理费、保全费等全部诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：上诉人与被上诉人之间对计收滞纳金有明确的合同约定，系双方真实意思表示，上诉人主张滞纳金有明确的合同依据。根据上诉人与被上诉人之间签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》第四条约定：如被上诉人未按照合同约定按期归还贷款，上诉人有权按照《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，上诉人按照最低还款额未偿部分的5%计收滞纳金。因此上诉人主张滞纳金系双方真实意思表示，且未违反法律的强制性规定，一审法院应当按照合同约定支持上诉人关于滞纳金的诉请；一审法院认为，按照日利率万分之五计收利息已经能够弥补上诉人的资金占用损失，系主观臆断。二审中，农行蜀都支行明确变更前述滞纳金为违约金。 宋利英、罗培昭未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 农行蜀都支行向一审法院提出诉讼请求：1．判令宋利英清偿拖欠的透支本金218911.3元，分期手续费17028.78元，利息3804.57元，滞纳金3023.03元，共计242767.68元（前述分期利息，滞纳金计算截止至2018年10月10日，实际数额以全部款项结清之日银行柜面会计数据为准）；2．判令宋利英承担本案诉讼费、保全费、律师费、公告费及其他农行蜀都支行实现债权的相关费用，庭审中农行蜀都支行明确上述相关费用具体包括诉讼费4942元；3．判令农行蜀都支行有权对抵押物（车辆车牌号：川Ｋ×××××）依法处置后的价款优先受偿，优先受偿范围为合同项下本金、利息、分期手续费、滞纳金、超限费、损害赔偿金，银行依合同约定代交保险费，按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，庭审中农行蜀都支行明确优先受偿的范围具体包括农行蜀都支行有权就抵押物的拍卖变卖的价款在第一、二项诉讼请求及后期为实现债权所产生的保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；4．判令罗培昭对宋利英上述债务和给付义务承担连带清偿责任。 一审法院经审理认定事实：2017年2月24日，宋利英向农行蜀都支行申请农业银行金穗贷记卡及金穗贷记卡专项商户分期业务，中国农业银行金穗贷记卡申请表中的中国农业银行金穗贷记卡章程及领用合约（个人卡）载明，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，乙方（即金穗贷记卡申请人）在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还未偿还部分支付滞纳金；甲方（即发卡人）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。中国农业银行金穗贷记卡申请表中收费标准载明，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。宋利英在中国农业银行金穗贷记卡申请表中签字确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。2017年2月24日，罗培昭签订共同债务人承诺书，自愿作为共同债务人，为宋利英的上述借款承担连带清偿责任，有义务共同归还该借款本息及因发放和催收借款本息而发生的一切费用。 2017年3月31日，宋利英、罗培昭与农行蜀都支行签订金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，约定宋利英向农行蜀都支行透支借款300600元用于向成都鼎鑫达汽车销售有限公司购买汽车，分期偿还，分期手续费费率为8.5%，分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数36期。在违约责任条款中约定，持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权和一切费用。在担保方式中约定担保方式为抵押，持卡人同意以本合同所购商品提供担保；合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年。宋利英在合同持卡人及抵押人处签字，罗培昭在合同上抵押人处签字。 2017年4月12日，农行蜀都支行发放贷款300600元。2017年4月13日，宋利英对购买的车牌号为川Ｋ×××××号车辆进行了抵押登记。截止2018年10月10日，宋利英、罗培昭尚欠农行蜀都支行本金218911.3元、利息3804.57元、滞纳金3023.03元、分期手续费17028.78元。 一审法院认定以上事实，有农行蜀都支行提交的当事人身份信息材料、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、共同债务人承诺书、中国农业银行金穗信用卡章程、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、业务凭证、机动车登记证书、账户详细信息等证据，以及当事人的当庭陈述在案为证。 一审法院认为，宋利英在农行蜀都支行办理购车专项分期付款业务，透支借款，分期偿还，宋利英、罗培昭签订了金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，借款合同合法有效，各方应按约定全面履行各自的义务。罗培昭向农行蜀都支行出具了共同债务人承诺书，承诺作为共同债务人，愿意为借款人的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该借款本息及因发放和催收借款本息而发生的一切费用。从该共同债务人承诺书的表述来看，罗培昭的意思表示应为承担共同偿还责任。农行蜀都支行主张罗培昭承担连带清偿责任与上述承诺书中的意思表示不一致，但不影响罗培昭承担共同偿还责任。合同签订后，农行蜀都支行按约提供透支借款，但宋利英、罗培昭多期款项未归还，根据合同约定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。按照金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同的约定，农行蜀都支行有权要求宋利英、罗培昭偿还借款本金、利息及分期手续费，故农行蜀都支行要求宋利英、罗培昭归还截止2018年10月10日尚欠的本金218911.3元、利息3804.57元、分期手续费17028.78元，符合法律规定及合同约定，予以支持。关于2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以未偿还本金为基数，按合同约定的每日万分之五的利率标准计算。关于滞纳金，宋利英、罗培昭逾期还款的违约行为，给农行蜀都支行产生的损失主要为资金占用损失，金穗贷记卡领用合约中约定日利率万分之五的利息足以弥补因宋利英、罗培昭违约而产生的损失，故对农行蜀都支行请求的滞纳金，不予支持。关于农行蜀都支行主张的为实现债权所产生的保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，因上述费用尚未实际产生，不予支持。农行蜀都支行与宋利英、罗培昭签订的金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同中约定宋利英以其所购车辆作为借款的抵押担保，合同签订后，双方办理了抵押登记，农行蜀都支行作为抵押权人，对宋利英名下川Ｋ×××××号车辆的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决：一、宋利英、罗培昭于判决发生法律效力之日起十日内向农行蜀都支行偿还尚欠的借款本金218911.3元、利息3804.57元、分期手续费17028.78元（上述利息截止到2018年10月10日，自2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠本金为基数，按每日万分之五的利率标准计算）；二、农行蜀都支行对宋利英名下的川Ｋ×××××号车辆的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；三、驳回农行蜀都支行的其他诉讼请求。一审案件收费减半收取2471元，由宋利英、罗培昭负担。 本院二审审理期间，农行蜀都支行依法提交以下证据：宋利英于2017年2月24日签署的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》，用以证明双方当事人约定的逾期还款违约金和利息的计算方式、计算标准。宋利英、罗培昭未发表质证意见。本院经审查认为，农行蜀都支行在一审中提交的《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》系案涉信用卡申请表签订以前的合同文本，在二审中补充提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》系各方当事人签订的合同文本，能够证明双方就逾期还款违约金和利息的计算方式、计算标准进行明确约定，与本案有直接关联，本院对该证据予以采信。 本院另查明：1.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明，对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方（即金穗贷记卡申请人）在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%。《收费标准》载明，逾期还款违约金收费标准为最低还款额未偿部分的5%。一审认定的中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡章程及领用合约（个人卡）载明内容，以二审查明的事实为准。2.《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》10.3条约定，持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金……。第25.1条约定，借款还款日为每月1日之前，每月还款金额为：人民币（大写）柒仟元……最终还款金额以借款人实际还款时，贷款银行会计系统载明的结算金额为准。3.农行蜀都支行在一审中提交的账单信息及还款明细载明，宋利英未按约偿还分期款项及手续费，截至2018年10月10日，共产生专项分期逾期还款违约金3023.03元。 二审审理中，农行蜀都支行明确，对于2018年10月11日之后的违约金，按照合同约定以最低还款额未偿还部分为基数，每月按照5%的标准计收。 本院经审理查明的其他事实与一审法院查明一致，本院予以确认。 本院认为，本案二审争议焦点主要为农行蜀都支行主张的违约金应否得到支持。案涉《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应按约定全面履行各自的义务。根据《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》，已明确约定持卡人未能按期偿还最低还款额的，应就最低还未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。农行蜀都支行已举证证明宋利英、罗培昭多期款项未归还，违反上述合同约定构成违约，故对农行蜀都支行关于违约金的主张，本院予以支持。 针对违约金的金额，根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定，对账单即农行蜀都支行向宋利英出具的账单信息及还款明细，是宋利英、罗培昭向农行蜀都支行还款金额的依据。农行蜀都支行提交的账单信息及还款明细中载明截至2018年10月10日，共产生专项分期逾期还款违约金3023.03元。结合利息金额换算，符合法律规定与合同约定，故农行蜀都支行主张宋利英、罗培昭支付截至2018年10月10日的违约金3023.03元，本院予以支持。关于2018年10月11日之后的逾期还款违约金，农行蜀都支行明确违约金以合同约定的最低还款额未偿还部分为基数，按照每月5%的标准计收。对此本院认为，因双方在借款合同中约定若持卡人未能按期偿还分期资金，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡账单最低还款额，故最低还款额以全部未偿还分期资金为限。本案中，农行蜀都支行主张按照欠付本金每日万分之五标准计收利息，并按照最低还款额的5%每月主张违约金，经换算，其主张的利息、违约金总和过高，本院依法予以调减，对2018年10月11日之后的利息、违约金以欠付本金为基数，按照年利率24%的标准计算。 综上所述，农行蜀都支行的部分上诉理由成立，本院依法予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下： 一、撤销成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初4710号民事判决； 二、宋利英、罗培昭于本判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行偿还借款本金218911.3元、分期手续费17028.78元及利息、违约金（截止2018年10月10日利息3804.57元、违约金3023.03元，对于2018年10月11日之后的利息、违约金，以尚欠借款本金为基数，按照年利率24%的标准计算至实际付清之日止）； 三、中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行对宋利英名下的川Ｋ×××××号车辆的拍卖、变卖价款享有优先受偿权； 四、驳回中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费负担方式不变，二审案件受理费50元，由宋利英、罗培昭负担。 本判决为终审判决。 审判长 吴 爽 审判员 周寓先 审判员 刘冠男 二〇一九年十月十日 书记员 张 磊