河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1702民初8409号原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行。住所地：河南省驻马店市解放大道东段。负责人刘玉山，该行行长。委托代理人张大旺，河南成盛律师事务所律师。委托代理人董建华，男，1962年11月1日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。该行工作人员。被告张风云，女，1981年11月13日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。委托代理人杨捷，河南伦宸律师事务所律师。被告驻马店市华港汽车物资有限公司，住所地：驻马店市前进路与开源路交叉口。法定代表人王纪民，公司董事长。委托代理人黑连河、吕海军（实习），河南文苑律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行（以下简称工行驻马店分行）与被告张风云、驻马店市华港汽车物资有限公司（以下简称华港公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行驻马店分行的委托代理人张大旺、董建华，被告张风云的委托代理人杨捷，被告华港公司的委托代理人黑连河、吕海军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行驻马店分行诉称，被告张风云向原告申请办理信用卡用于其购车专项分期付款，并以被告所有的奔驰R300号车（发动机号：27294532090934）作为抵押，豫Ｑ×××**号奔驰轿车抵押给原告，被告华港公司作为担保人对该款承担连带保证责任。截止到2018年12月1日，被告张风云拖欠该信用卡的透支本金、利息、违约金等费用合计356723.18元，为维护原告的合法权益，特诉至法院。请求判令：1、被告张风云偿还截止2018年12月1日所欠本金、利息、违约金共计356723.18元及自2018年12月1日起的利息、违约金等费用（以银行信贷结算系统自动计算的数据为准，计至欠款结清之日止）；2、判令被告华港公司对上述本金、利息、违约金承担连带清偿责任；3、判令原告对被告张风云所抵押的车辆享有优先受偿权；4、本案诉讼费、律师费等原告为实现债权的所有费用由二被告承担。被告张风云辩称，欠款属实，根据中国人民银行相关规定（银发111号文），已经明确规定取消信用卡滞纳金，对向持卡人收取的手续费不得收取利息，双方签订分期付款合同并未约定违约金，所以原告诉求的利息和违约金没有事实依据，不应以银行系统自动计算的数据为准，应当按照双方约定的利息计算；原告提交的交易明细打印件中，应当扣除复利、违约金、滞纳金。被告华港公司辩称，根据担保函出具时间，我方保证时效已过，不应再承担保证责任。经审理查明，2013年7月30日，张风云向工行驻马店分行申请办理工商银行专项车贷卡，并填写中国工商银行信用卡申请书。同日，华港公司向工行驻马店分行出具担保函一份，担保函内容约定，为确保张风云（借款人）与工行驻马店分行签订的2013年汽贷字0828号合同书项下义务得到确实履行，华港公司同意为该笔贷款提供担保；担保金额为肆拾壹万柒仟元；如借款人（张风云）未按照借款合同履行偿还借款本息和相应费用的义务，华港公司即向工行驻马店分行承担连带清偿责任，无条件的偿付因借款人未按照主合同约定所应支付的任何款项，包括但不限于借款本金及其利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及借款人应付的所有其他费用；担保期限为借款合同确定的借款到期之次日起两年。张风云于2013年8月15日与工行驻马店分行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，合同约定：张风云向汽车销售商华港公司购买奔驰R300汽车壹辆，车辆总价款为伍拾玖万陆仟元，张风云自行支付首付款179000元，剩余购车款，张风云申请通过其在工行驻马店分行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币肆拾壹万柒仟元；张风云使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行驻马店分行偿还透支的资金，分期还款分36期，首期偿还的金额为人民币16576元，以后每期偿还人民币16555元，张风云每期透支款项应从透支次月起每月的20日前偿还，并在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项；如张风云没有按照本合同约定按时足额存入还款资金导致工行驻马店分行无法扣款受偿的，工行驻马店分行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向张风云收取透支利息、复利、滞纳金等；张风云在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定，并按照本合同约定按时足额归还透支利息，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；在张风云未能按照合同约定足额归还透支资金时，工行驻马店分行有权要求张风云立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权等全部费用。同日，张风云与工行驻马店分行签订抵押合同，张风云用自己所有的车牌号为豫Ｑ×××**号奔驰牌小型轿车对张风云在工商行信用卡购车专项卡项下款项提供抵押担保；乙方所担保的主债权为抵押权人为债务人办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；上述款项到期张风云未予清偿的，工行驻马店分行有权实现抵押权，将抵押物拍卖、变卖后所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。2013年8月21日，豫Ｑ×××**号车在河南省驻马店市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记，抵押权人为工行驻马店分行。后工行驻马店分行经审核后向张风云发放了卡号为62×××54的信用卡，并于2013年8月28日向该卡发放了417000元的专项车贷分期款，分期期数为36期。《中国工商银行牡丹信用卡章程》信用卡收费标准项下载明：分期付款按不低于同期贷款基准利率收取。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条（对账及还款）项下第3（牡丹贷记卡条款）约定：（1）甲方（××）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）…（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。张风云在信用卡申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。自上述信用卡发放后，张风云出现多次逾期还款的情况。截至2018年12月1日（含当日），张风云共欠本金192627.16元、利息143852.51元、违约金11500元（2017年1月1日后产生），滞纳金8743.51元（2017年1月1日前产生），共计356723.18元。工行驻马店分行多次向张风云催要无果，于2019年7月5日向本院提起诉讼。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条违约金和服务费用规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日开始实施。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。张风云向工行驻马店分行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与工行驻马店分行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。在工行驻马店分行依约发放信用卡，并履行发放专项分期贷款等合同义务后，张风云未按合同约定的还款期限偿还所使用的银行款项，属违约行为。依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条的约定，工行驻马店分行请求张风云偿还卡号为62×××54信用卡所欠全部应还本金192627.16元、利息143852.51元、滞纳金8743.51元及后续利息（自2018年12月2日起计算至实际清偿之日，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率及计息方式计算），应予支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起信用卡就不应再收取滞纳金，张风云申请办理信用卡时所附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定的为“滞纳金”，自2017年1月1日后原、被告双方并未就“违约金”达成协议，故对原告工行驻马店分行请求2017年1月1日后产生的违约金11500元，不予支持。根据工行驻马店分行与被告张风云签订的抵押合同的约定，在被告张风云不能履行还款义务时，原告工行驻马店分行有权以抵押物（登记所有人为张风云，车牌号为豫Ｑ×××**号奔驰牌小型轿车）折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿。依据华港公司出具的担保函，华港公司为张风云在工行驻马店分行办理的专项车贷分期信用卡项下款项提供连带责任担保，并对上述款项承担连带清偿责任。但依据担保函的约定，担保期限为主合同确定的借款到期之次日起两年，本案中，张风云的最后一期分期付款到期日为2016年7月28日，至原告工行驻马店分行提起诉讼之日已超过约定的两年担保期限，故工行驻马店分行请求被告华港公司承担保证责任于法无据，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十三条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限被告张风云于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行支付所欠卡号为62×××54信用卡所欠全部应还本金192627.16元、滞纳金8743.51元，截止至2018年12月1日的利息143852.51元及后续利息（自2018年12月2日起按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止）。二、如被告张风云到期未清偿，原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行有权以张风云所有的车牌号为豫Ｑ×××**号奔驰牌小型轿车折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6630元，由原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行负担150元，被告张风云负担6480元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审 判 长  宋 方人民陪审员  张秀芳人民陪审员  李咏梅二〇一九年十月二十九日书 记 员  米芳萱