浙江省湖州市南浔区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0503民初3079号 原告：冯琴，女，1977年10月8日出生，汉族，住河南省罗山县。 委托诉讼代理人：徐永平，浙江汉本律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴陆媛，浙江汉本律师事务所律师。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。 法定代表人：丁新民，该公司董事长。 委托诉讼代理人：华承承，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：马海超，女，该公司员工。 原告冯琴与被告中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称平安公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月10日公开开庭进行了审理。冯琴的委托诉讼代理人吴陆媛、平安公司的委托诉讼代理人华承承、马海超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 冯琴向本院提出诉讼请求：1.判令平安公司立即向冯琴支付保险金300400元，并支付逾期付款损失（以300,400元为基数，从起诉之日起至实际清偿之日止，按照中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算）；2.判令本案诉讼费用由平安公司承担。事实与理由：2018年12月10日，冯琴的丈夫胡涛作为投保人为冯琴在平安公司处投保了平安福上福终身寿险，另有附加长险福上福重疾、平安福肿瘤18、长期意外至尊、豁免C19、轻症40豁免C，附加一年期短险有健享人生A、意外医疗A、住院日额18,生存保险金受益人为冯琴。2019年4月13日，冯琴因身体不适前往湖州市中心医院就诊，医院经检查发现甲状腺弥漫××变、甲状腺结节、双侧颈部淋巴结稍大。门诊诊断为双侧甲状腺结节—右侧癌待排查。2019年5月17日入院治疗，并于2019年5月20日进行手术，2019年5月24日出院。手术标本送检后被诊断为（左侧）甲状腺乳头状癌、（右侧）甲状腺多发性乳头状癌。在冯琴向平安公司申请理赔后，平安公司湖州中心支公司于2019年6月19日向冯琴发出《理赔决定通知书》一份，拒绝支付保险金并要求解除合同号码为P120000014931802的平安福上福终身寿险及其附加险合同。冯琴以平安公司的拒赔决定损害其权益为由，起诉来院。 平安公司辩称，请求驳回冯琴的全部诉讼请求，理由如下：一、冯琴知晓如实告知义务及未履行该义务的法律后果。2018年12月10日，冯琴配偶胡涛以其为投保人、以冯琴为被保险人向平安公司投保时，平安公司在《人身保险投保书（电子版）》投保人、被保险人声明和授权第2项，《电子投保申请确认书》重要提示上方及《人身保险投保提示书》第10项中对法定的如实告知义务的履行及未履行该义务的法律后果作出了提示，投保人和冯琴均亲笔签名予以确认，故冯琴应当知晓。二、冯琴因重大过失未履行如实告知义务，平安公司有权解除合同。（一）甲状腺结节等属于应当告知的范围。平安公司在《人身保险投保书（电子版）》的健康告知询问事项中涉及的门诊、检查、服药、手术、治疗、健康体检、疾病、手术史、结果异常等文字内涵外延清楚，能为订立人身保险合同的普通当事人所理解，不属于保险法司法解释二第6条规定的概括性询问的范畴。根据人民卫生出版社的《实用内科学（第15版）》记录，甲状腺结节是常见的甲状腺疾病之一。2015年4—6月间，冯琴曾因甲状腺疾病在湖州市中医院多次就诊。因此，无论从客观存在上，还是从冯琴主观认知上，甲状腺结节属于甲状腺疾病，属于应当如实告知的范围。（二）冯琴投保前已患有甲状腺疾病并检查、就诊。冯琴于2015年4-6月因甲状腺疾患、甲状腺结节、桥本氏甲状腺炎等多次在湖州市中医院门诊检查和治疗，其中2015年4月28日B超诊断：肝内局灶性高回声区，考虑：血管瘤？右侧甲状腺结节样病灶，结节弹性成像评分1分，建议随访；双侧甲状腺弥漫××变伴血供稍丰富，请结合临床等，右侧甲状腺结节的大小约12*10mm。（三）投保人及冯琴未如实告知。投保人及冯琴对平安公司的前述健康询问事项均回答为“否”，明显与实际健康状况不符，违反了如实告知义务。冯琴将已经存在的健康风险通过购买保险转嫁给保险人的行为也违背了保险合同的射幸原则。（四）未履行如实告知义务系因重大过失。1.保险人在健康询问表中对平安公司认为的重要事项进行有限的询问，对询问表中涉及的事项均为重要事项，对重要事项未告知的，应当认为是重大过失；2.《保险法》第十二条第三款规定，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。投保人、被保险人较保险人更为了解其身体健康状况，在订立人身保险合同时，应当有相当高的注意义务来面对保险人的健康询问，有相当高的注意义务将既往身体健康状况的异常告知保险人。对此注意义务的违反，应当认为是重大过失；3.订立保险合同认为是一种商事行为，对投保人和冯琴的注意义务较一般的民事法律关系中的主体有更高的要求。保险人将重要事项通过健康询问表对其进行询问，投保人和冯琴不应将既往曾多次就诊的甲状腺疾病忽略。对此注意义务的违反，应当认为是重大过失。（五）未告知事项足以影响保险人是否同意承保或提高费率。对于甲状腺结节的患者，在未经病理学确诊为良性肿瘤之前，其投保风险非常大。在保险实务中，若如实告知甲状腺结节，保险人会作出对甲状腺恶性肿瘤除外责任或拒保的核保决定。投保人和冯琴因重大过失未履行如实告知，平安公司依据《保险法》第16条的规定、涉案保险合同第7.5条的约定，依法依约行使了合同解除权。三、未告知事项与保险事故发生存在严重影响，应当拒付保险金。冯琴投保前的甲状腺结节对本次的甲状腺乳头状癌有严重影响，平安公司在解除合同的同时应当拒付保险金。四、冯琴的利息主张没有法律和合同依据，不能予以支持。平安公司经过审慎的核赔程序在冯琴提交理赔申请的30日内作出了解约、拒赔的决定，并未故意拖延支付保险金。冯琴对平安公司的核赔决定不认可，使得其主张的保险金成为讼争的标的，在人民法院作出平安公司应当承担给付保险金责任的生效判决前，冯琴主张利息的损失没有法律和合同依据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 冯琴为支持其诉讼请求及事实主张，向本院提交如下证据材料： 1.《人身保险合同》一份，以证明2018年12月10日，冯琴的丈夫胡涛作为投保人为冯琴在中国平安人寿保险股份有限公司处投保了平安福上福终身寿险，另有附加长险福上福重疾、平安福肿瘤18、长期意外至尊、豁免C19、轻症40豁免C，附加一年期短险有健享人生A、意外医疗A、住院日额18,生存保险金受益人为冯琴。其中福上福重疾险的保险金额为300000元，经医院确诊首次发生附加险合同约定的重大疾病的，保险公司应向受益人给付上述保险金额，福上福重疾附加险合同终止，其他合同应继续有效。住院日额18险是指被保险人因疾病经医院诊断必须住院治疗的，保险公司从被保险人住院的第4天开始每天支付100元的住院日额保险金。 2.《彩色多普勒超声报告单》两份、《住院病案首页》《入院记录》《手术记录》《病理诊断报告书》《湖州市中心医院出院记录》各一份，以证明2019年4月13日，冯琴因身体不适前往湖州市中心医院就诊，医院经检查发现甲状腺弥漫××变、甲状腺结节、双侧颈部淋巴结稍大。门诊诊断为双侧甲状腺结节-右侧癌待排查。2019年5月17日入院治疗，并于2019年5月20日进行手术，2019年5月24日出院。手术标本送检后被诊断为（左侧）甲状腺乳头状癌、（右侧）甲状腺多发性乳头状癌。 3.《理赔决定通知书》一份，以证明平安公司湖州中心支公司于2019年6月19日向冯琴发出《理赔决定通知书》一份，拒绝支付保险金并要求解除合同号码为P120000014931802的平安福上福终身寿险及其附加险合同。 上述证据经平安公司质证认为，对证据1的三性无异议；对证据2的真实性、合法性无异议，但对证明目的有异议，认为冯琴确实发生了恶性肿瘤，但根据审查结论，属于不能赔付的情形，不属于保险事故，故不属于应当支付保险金的情形；对证据3的三性无异议，该通知书作出日期为2019年6月19日，系在三十日内作出了核定，符合合同的约定和法律规定，不属于需要支付利息的情形。 平安公司为证明其抗辩意见，向本院提交如下证据材料： 1.湖州市中医院《彩色超声检查报告单》《检验报告单》各一份、《CT诊断报告单》两份及就诊记录一份，以证明冯琴投保前已患有甲状腺结节、甲状腺弥漫××变等甲状腺疾病，并在2015年4月至6月间因甲状腺疾患等有过多次医疗记录。 2.《人身保险投保书》《电子投保申请确认书》《人身保险投保提示书》各一份，以证明冯琴知晓如实告知及未履行的法律后果，甲状腺疾病属于应当告知的范围及冯琴未履行如实告知义务的事实。 3.湖州市中心医院《彩色多普勒超声报告单》《病历诊断报告书》各一份，以证明冯琴的手术病兆与投保前的甲状腺结节一致，冯琴双侧甲状腺结节均确诊为恶性肿瘤的事实。 4.《实用内科学》第十五版（节选），以证明甲状腺结节是最常见的甲状腺疾病之一，有5%-15%可能为恶性肿瘤，乳头状癌生长缓慢，可在甲状腺内局限数年的事实。 对平安公司的上述证据材料，冯琴经质证，对证据1的真实性、合法性无异议，对关联性和证明目的有异议，其中，《彩色超声检查报告单》《检验报告单》和医保卡使用记录，检出甲状腺结节并有部分医学检查结果异常，医保卡使用记录中的“出院疾病名称”均只是检查及医院内部较为宽泛的记录，并不直接准确反应病情，并不能直接认定为甲状腺疾病，两份《CT诊断报告单》与本案无关，亦不属于应当告知的内容；对证据2的真实性无异议，但因冯琴没有专业医学知识，且2015年的检查结果系良性的甲状腺结节，医生未要求进一步检查，距投保时已经超过3年，故不能认定冯琴有故意带病投保或存在重大过失；对证据3的真实性无异议，但认为手术病灶与之前的检查结果是否存在因果关系，无法判断；对证据4的证据形式有异议，认为不符合证据要件，仅能作为参考资料，甲状腺结节与甲状腺之间并不存在必然联系。 对上述冯琴、平安公司提交的证据材料，结合各方的质证意见，本院经审查后认定如下，冯琴提交的三组证据，来源真实、形式合法，能证明本案的相关事实，认定为本案有效证据；平安公司提交的证据1-3，除证据1中的《CT诊断报告单》与本案缺乏关联性，不作为本案证据认定外，其余均来源真实、形式合法，能证明本案的相关事实，认定为本案有效证据；证据4不符合证据要件，不作为证据认定。 本院经审理认定，冯琴的丈夫胡涛作为投保人于2018年12月10日以冯琴作为被保险人向平安公司投保了平安福上福终身寿险，附加长险：福上福重疾（保险金额为30万元）、平安福肿瘤18、长期意外至尊、豁免C19、轻症40豁免C，附加一年期短险：健享人生A、意外医疗A、住院日额18,生存保险金受益人为冯琴。投保采用电子投保形式，在条形码为000404534433471的《人身保险投保书（电子版）》中有关“健康告知询问事项”的中08-G项“您是否目前患有或过去曾经患过甲状腺或甲状旁腺疾病”问题，投保人及被保险人回答一栏中均显示为否。经提交电子投保书后，形成了《电子投保申请确认书》，其中载明了“本人确认已了解并认可标识号后六位为2FAD6C的《平安综合保障计划》，确认条形码为000404534433471的《人身保险投保书（电子版）》内容中投保人、被保人及身故受益人信息、投保事项信息均准确无误，健康、财务、转账授信信息及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误。如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。”胡涛“投保人签名”处签名，冯琴在“被保险人/法定监护人签名”处签名。《平安附加福上福提前给付重大疾病保险条款》第1.1条关于“基本重大疾病保险金”载明：被保险人等待期后经医院确认初次发生本附加险合同约定的重大疾病（含恶性肿瘤等），保险人按照本附加险合同基本保险金额给付重大疾病保险金。2019年5月17日冯琴因“双侧甲状腺结节-右侧癌待排”在湖州市中心医院住院治疗，于2019年5月24日出院，出院诊断为：双侧甲状腺癌（甲状腺恶性肿瘤），中度。后冯琴向平安公司申请给付保险金，平安公司于2019年6月19日作出《理赔决定通知书》，以冯琴在投保前存在影响保险合同承保的异常健康状况，而投保人在投保前未如实告知，严重影响了其承保决定为由，作出解除案涉保险合同，拒付保险金的理赔决定。冯琴对案涉保险金催讨未着，以致纠纷成讼。 本院认为，依据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案双方的主要争议在于投保人胡涛及被保险人冯琴在投保时未如实告知冯琴曾检查出甲状腺结节是否属于故意或重大过失。 甲状腺结节应是较为普遍的甲状腺疾病，为普通人所了解，无需专门的医学知识及医学背景，且冯琴曾因“甲状腺结节”“甲状腺疾患”“桥本甲状腺炎”等疾病于2015年4月至6月间多次前往湖州市中医院就诊，其对于自身患有甲状腺结节且甲状腺结节是甲状腺疾病应该是明知的。保险法规定的如实告知义务是投保人在订立保险合同时必须履行的基本义务，投保人对保险人在投保书上所列出的询问事项，均应根据自己知道或者应当知道的情况进行如实告知。因《人身保险投保书（电子版）》是电子投保时生成《电子投保申请确认书》的前提，而胡涛及冯琴均在《电子投保申请确认书》中签字确认，故应认定有关是否患有疾病的回答是投保人、被保险人本人的真实意思表示。而对于《人身保险投保书（电子版）》中保险人询问的“您是否目前患有或过去曾经患过甲状腺或甲状旁腺疾病”，投保人胡涛与被保险人冯琴均做否定回答，未如实告知冯琴曾患有甲状腺结节且多次就医的情况，显然存在故意或重大过失。平安公司在知道该情况的三十日内提出解除案涉人身保险合同，符合合同约定及法律规定，并无不当，故对原告要求给付保险金的诉讼请求，不予支持。平安公司的相关抗辩意见具有事实和法律依据，依法予以采纳。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条之规定，判决如下： 驳回原告冯琴的全部诉讼请求。 本案受理费5806元，减半收取2903元，由原告冯琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省湖州市中级人民法院。 审判员  姚加黎 二〇一九年十月十七日 书记员  庄利华