江西省上饶县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1121民初4043号原告：江西广信农村商业银行股份有限公司，住所地江西省上饶县旭日北大道**，统一社会信用代码913611217057423465。法定代表人：钟超，该公司董事长。委托诉讼代理人：周小龙，江西帝经律师事务所律师。委托诉讼代理人：张丽，江西帝经律师事务所律师。被告：郑招军，男，1981年5月23日生，汉族，户籍所在地江西省上饶县，现羁押于婺源县看守所。被告：汪云芳，女，1983年12月30日生，汉族，住江西省上饶县。原告江西广信农村商业银行股份有限公司诉被告郑招军、汪云芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西广信农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人周小龙、被告郑招军到庭参加诉讼。被告汪云芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西广信农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告郑招军立即向原告偿还490,000元借款本金及利息（暂计算至2019年7月31日为72,976.05元，之后的利息及罚息要求按照借款合同约定计算至借款本息还清之日止）；2、判决被告汪云芳对上述债务承担连带清偿责任；3、判决原告就两被告的抵押物拍卖变卖所得价款享有优先受偿权；4、判决两被告承担原告为实现债权花费的律师费代理费计2,700元；5、本案的案件受理费由两被告承担。事实和理由：被告郑招军向原告申请借款，双方于2017年9月26日签订《个人借款合同》，约定被告郑招军向原告借款490,000元，贷款期限自2017年9月26日至2018年9月25日，具体的借款期限及日期以借款凭证为准，借款利率为固定年利率8.265%，结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，付息日为每月21日。合同还约定：若被告郑招军没有按约还款，则逾期部分从逾期之日按照贷款罚息利率计算利息，直至清偿本息为止，罚息利率按照借款利息上浮加收30%；若被告郑招军违约致使原告依法实现债权的费用（包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、执行费、公告费、律师费、鉴定费等）均由被告郑招军承担。另，2017年9月26日，被告郑招军、汪云芳与原告签订《抵押合同》，约定以登记于两人名下的位于江西省上饶县武夷山大道12号48幢118号的饶（县）房权证旭日街道办字第××、13023081-××号房产为被告郑招军的贷款进行抵押担保，并办理了赣（2017）上饶县不动产证明第0006168号抵押登记。2017年9月1日，被告汪云芳签署连带还款责任承诺书，同意以其全部家庭财产、收入作为还款保证，无条件承担连带责任，直至全部贷款本息还清为止。合同签订后，原告于2017年11月1日向被告郑招军发放了490,000元贷款。贷款发放后，被告没有按约向原告归还本息。2019年7月18日，原告向被告发出《贷款催收通知书》，对该笔贷款进行催收，但被告并未归还。2017年11月1日至2018年1月23日间，被告郑招军实际支付利息9,112.17元，此后未再归还。截止2019年7月31日，被告尚欠原告借款本金490,000元，利息共计72,976.05元。另，2016年12月22日，原告经人民银行批准由上饶县农村信用合作联社更名为江西广信农村商业银行股份有限公司，原告为实现债权花费律师代理费2,700元，根据双方合同约定，该笔款项应当由被告承担，故原告起诉至法院。审理中，原告以借款发生在两被告夫妻关系存续期间，被告汪云芳对借款知情并签署了相应的材料，应当与被告郑招军承担共同还款责任为由，将诉讼请求变更为：1、判决被告郑招军、汪云芳立即向原告偿还490,000元借款本金及利息（暂计算至2019年7月31日为72,976.05元，之后的利息及罚息要求按照借款合同约定计算至借款本息还清之日止）；2、判决原告就两被告的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判决两被告承担原告为实现债权花费的律师代理费计2,700元；4、本案的诉讼费用由两被告承担。被告郑招军辩称，郑招军欠款是事实，但是郑招军贷款系用于经营，被告汪云芳并没有参与经营，贷款与汪云芳无关系，汪云芳应当承担连带清偿责任；郑招军可能要服刑，希望原告能够减免利息。被告汪云芳未作答辩也未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：江西广信农村商业银行股份有限公司王家坝支行（以下至判决主文前简称广信银行王家坝支行）系原告江西广信农村商业银行股份有限公司的分公司。2017年9月26日，被告郑招军与广信银行王家坝支行签订《个人借款合同》，约定：借款金额为490,000元，借款期限为12个月，自2017年9月26日起至2018年9月25日止，具体的借款期限及日期以借款凭证为准；借款利率为年利率8.265%，如本合同签订后贷款发放前，中国人民银行调整基准利率或利率政策发生重大变化时，该利率需进行重新约定；利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算，日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率＝年利率/360，月利率＝年利率/12；结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计算利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收30%；借款人承诺，承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等；借款人未按期偿还借款本金、利息（包括罚息和复利）或其他应付款项的，贷款人有权通过媒体或其他形式进行公告催收；《抵押合同》、《抵押物明细表》、《同意抵押意见书》及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。同日，被告郑招军作为抵押人、汪云芳作为抵押物共有人与广信银行王家坝支行签订《抵押合同》，约定郑招军、汪云芳以其共有的位于江西省上饶县武夷山大道12号48幢118号的产权证号为饶（县）房权证旭日街道办字第**（13023081-1）号房产为前述借款合同提供抵押担保，抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、质物保管费用以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。该合同还约定，在主债权到期债务人未予清偿的情形下，债权人可通过与抵押人协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务，双方未就抵押权实现方式达成一致的，债权人可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。另被告汪云芳还出具了《连带还款责任承诺书》，表示同意郑招军向原告申请借款，并承诺以本人全部家庭财产、收入作为还款保证，无条件承担连带还款责任，直至全部贷款本息还清为止。2017年10月25日，被告郑招军、汪云芳与原告就前述抵押物办理了抵押登记，不动产登记证号为赣（2017）上饶县不动产证明第0006168号。2017年11月1日，广信银行王家坝支行向郑招军发放了借款490,000元，借款凭证载明借款利率为年利率8.265%，借款期限为自2017年11月1日起至2018年9月25日止。此后，郑招军仅归还了借款利息9,112.17元。原告于2019年7月18日向汪云芳送达了《贷款催收通知书》，汪云芳在担保人处签名确认。截至2019年7月31日，被告尚欠原告借款本金490,000元、利息72,976.05元。另原告为进行本次诉讼，与江西帝经律师事务所签订了《委托代理合同》，双方约定代理费为2,700元。庭审中，原告确认，《委托代理合同》所约定的代理费尚未支付。上述事实，有原告的企业信用信息公示报告、两被告的身份证复印件、《个人借款合同》、借款凭证、《抵押合同》、《同意抵（质）押意见书》、《抵押物明细表》、饶（县）房权证旭日街道办字第**（13023081-1）号房产证复印件、赣（2017）上饶县不动产证明第0006168号不动产登记证、《连带还款责任承诺书》、《贷款催收通知书》、被告郑招军的还款清单及贷款明细、《委托代理合同》以及原告与被告郑招军的陈述予以证明，本院予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国公司法》第十四条第一款之规定，即“公司可以设立分公司。设立分公司，应当向公司登记机关申请登记，领取营业执照。分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担”，本案中，广信银行王家坝支行作为原告的分公司，其案涉贷款的相关权利义务均应由原告承受。广信银行王家坝支行与郑招军签订的《个人借款合同》、与郑招军及汪云芳签订的《抵押合同》均系双方真实意思表示，其内容合法，应受法律保护，双方均应按照合同约定履行各自义务。合同签订后，广信银行王家坝支行依约足额向郑招军提供了借款，郑招军未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权要求郑招军归还借款本金490,000元及利息和罚息。根据《个人借款合同》之约定，即“借款人承诺，承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等”，原告有权要求郑招军承担原告为实现债权而已付和应付的律师费，原告在与江西帝经律师事务所签订的《委托代理合同》，明确约定代理费为2,700元，而委托合同为诺成性合同，双方签订即发生法律效力，且江西帝经律师事务所已经履行了代理职责，原告亦应按《委托代理合同》的约定支付律师代理费。故原告主张的2,700元律师代理费有合同依据，应予支持。原告以借款发生在两被告婚姻关系存续期间、汪云芳对借款知情并签署了相应的材料为由，要求汪云芳承担共同还款责任，但原告未能提供证据证明两被告系夫妻关系且贷款发生在两被告婚姻关系存续期间，故汪云芳应依照其出具的《连带还款责任承诺书》对郑招军的前述债务承担连带还款责任。广信银行王家坝支行与郑招军、汪云芳签订了《抵押合同》，且原告与郑招军、汪云芳办理了抵押登记手续，原告依法应对抵押物享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，故原告要求从抵押财产中优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国公司法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郑招军于本判决生效之日起十五日内向原告江西广信农村商业银行股份有限公司归还借款本金490,000元、截止2019年7月31日的利息72,976.05元，合计562,976.05元，并自2019年8月1日起按《个人借款合同》的约定支付利息和罚息，息随本清；二、被告郑招军于本判决生效之日起十五日内支付原告江西广信农村商业银行股份有限公司律师代理费2,700元；三、被告汪云芳对被告郑招军的上述第一、二项给付义务承担连带清偿责任；四、如被告郑招军到期未能履行上述第一、二项给付义务，原告江西广信农村商业银行股份有限公司有权以拍卖、变卖被告郑招军、汪云芳提供抵押担保的不动产登记证号为赣（2017）上饶县不动产证明第0006168号的位于江西省上饶县武夷山大道12号48幢118号的产权证号为饶（县）房权证旭日街道办字第**（13023081-1）号房产所得的价款优先受偿；五、驳回原告江西广信农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,457元，减半收取计4,729元，由被告郑招军、汪云芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  曹佳二〇一九年十月三十一日书记员  王云交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。