甘肃省定西市安定区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘1102民初3568号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司定西市分行。住所地定西市安定区民主路**。负责人：张杰，该分行行长。委托诉讼代理人：郭星辰，该分行职工。委托诉讼代理人：曹婷，甘肃实诚律师事务所律师。被告：张淑红，女，1966年6月15日生，汉族，定西市安定区人，个体业主，住安定区。委托诉讼代理人：郭江，男，1967年10月1日生，汉族，定西市安定区人，个体业主，住安定区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定西市分行与被告张淑红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案受理，依法由审判员姚建国适用简易程序于2019年10月15日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定西市分行的委托诉讼代理人郭星辰、曹婷，被告张淑红及委托诉讼代理人郭江到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定西市分行向本院提出诉讼请求，请求法院依法判令解除原、被告签订的《个人额度借款合同》，由被告张淑红立即偿还原告借款本金1028755.58元及截止2019年9月16日的利息19100.89元、罚息910.26元、律师费3000元，合计1051766.73元。并由被告给付从2019年9月17日开始至实际偿还之日的全部利息及罚息。如未履行还款义务，原告有权就被告张淑红所有的位于定西市安定区××号（房产证号：定市房权证安定区字第**）的房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。事实与理由，原、被告于2017年5月16日签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，约定原告给被告授信额度金额120万元，授信额度有效期限自2017年5月16日至2027年5月16日。被告张淑红以其所有的位于安定××××号的房产提供最高额担保，且抵押物已在安定区房管所办理了他项权证登记（编号：定市房他证安定区字第××号）。合同签订后，原告依约于2017年5月18日向被告支用个人额度项下借款120万元，期限5年，还款方式为等额本息还款法，年利率7.6%，逾期年利率11.4%。被告在2019年6月18日贷款到期之日出现逾期，经原告多次催收，截止2019年7月23日尚欠借款本金766618.57元，利息9557.04元，本息合计776175.61至今未还。被告张淑红辩称，原、被告于2017年5月16日签订的《个人额度借款合同》约定房产抵押贷款120万元，根据合同第一条授信额度及类别第一条，只需本人额度没有超过120万元可连续申请贷款，但被告在2018年的12月份申请续借，而原告无故拖到2019年5月份才放款，其无故违约没有按被告申请发放额度借款，导致被告经营亏损，资金断链，并造成被告不能及时还款。因被告没有还款系因原告的先行违约导致，故请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证，对相关证据和事实，本院认定如下：2017年5月16日，被告张淑红（甲方）与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定西市分行（乙方）签订《个人额度借款合同》，约定授信额度是指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方的担保等因素综合确定的甲方在一定条件下可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期限内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的借款金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，甲方可以多次申请借款，但甲方可支用的借款本金金额与甲方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。额度借款是指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为1200000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。乙方有权对本合同项下额度使用情况进行不定期检查，如出现本合同述明的情形，乙方有权单方面调整授信额度。额度存续期最长为120个月，自2017年5月16日至2027年5月16日。额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款的最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。贷款仅限于借款人用于店面装修、进货。还款方式为按月等额本息还款法。按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，甲方最迟应在该期结息日清偿。甲方逾期未还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。担保方式为抵押。根据合同中甲方违约情形的约定，甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，甲方即构成违约。而根据违约情形后果的约定，甲方违约乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停、或终止本合同项下授信额度金额和额度支用期，并有权单方面解除合同；以法律手段追偿贷款，要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。甲方在额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回。合同还约定了利率、还款顺序、提前还款、担保、授信额度管理、双方的权利义务、争议解决等内容。当日，甲方（抵押人）张淑红与乙方（抵押权人）中国邮政储蓄银行股份有限公司定西市分行签订《个人最高额抵押合同》，约定为确保张淑红与乙方于2017年5月16日签订的编号62003961217055877557的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额2402373元的最高额抵押担保。抵押财产清单表明抵押物为张淑红名下位于定西市安定区××号4层综合楼（定市房房权证安定区字第**）面积238.09平方米，价值2402373元。合同均约定抵押权与担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2017年5月16日至2027年5月16日。本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务本金及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。合同还约定了其他内容。2017年5月17日抵押物办理了定市房他证安定区字第××号他项权证书。根据原告提供的证据，2017年5月18日，原告向张淑红发放借款1200000元，借款期限60个月，自2017年5月18日至2022年5月18日，年利率7.6%，逾期利率11.4%。2018年3月6日，原告向张淑红发放借款150000元，借款期限60个月，自2018年3月6日至2023年3月6日，年利率7.6%，逾期利率9.88%。2019年5月10日，原告向张淑红发放借款150000元，借款期限60个月，自2019年5月10日至2024年5月10日，年利率6.8875%，逾期利率8.9538%。原告主张2019年6月18日出现逾期，以被告违约为由提起诉讼。认定上述事实的证据有原告提供的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、房屋产权证复印件、他项权证复印件、个人贷款放款凭证及借据各1份，第二次、第三次的个人贷款放款凭证及借据、还款流水清单各1份及贷款提前还款申请查询单截图3张、还款计划表6张、个人贷款还款流水清单3张、《法律顾问协议书》和发票各1张。被告认可证据。被告在诉讼中提供了与原告代理人短信交流记录两张，拟证明其于2019年2月13日与原告代理人郭星辰联系要求放款，但到2019年5月份原告方才放款，违反了合同约定。原告认可证据的真实性，但认为进行相关调查及审批后放款不违反合同约定。本院认为，因原告对申请授信额度借款有审查权，故原告的借款发放行为没有违约，证据不能证实被告的主张，本院不予确认。据上事实，本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定西市分行与被告张淑红签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》合法有效，受法律保护。双方当事人均应依约定履行自己的义务。被告张淑红未按期向原告支付等额还款本息，已经违约，合同约定的解除条件成就，原告有权要求解除双方签订的额度借款合同，并要求被告偿还借款本息，也有权要求以处分抵押财产的价款优先受偿。原告的诉讼请求符合本案事实及法律规定，本院予以支持。被告答辩认为原告存在违约行为，与本案查明的事实不符，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定西市分行与被告张淑红签订的《个人额度借款合同》，被告张淑红于本判决生效后三十日内给付原告借款本金1028755.58元及截止2019年9月16日的利息19100.89元、罚息910.26元、律师费3000元，合计1051766.73元。利息给付至本金还清之日。二、如不按期偿还，原告以设定抵押的被告张淑红所有位于安定区西河村189号定市房权房权证安定区字第**房价或者拍卖、变卖所得价款在抵押额度内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11562元，因适用简易程序减半收取计5781元，由被告张淑红负担，并以抵押财产优先受偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省定西市中级人民法院。审判员  姚建国二〇一九年十月十五日书记员  张 娣