四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初4318号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：赵瀚砚，公司员工。 被告：刘涛，男，1983年10月7日出生，汉族，住安徽省阜南县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告刘涛金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人朱林琳到庭参加了诉讼，被告刘涛经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还债务本金163026.9元；2.判令被告按照《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定支付相应的利息、罚息、复利、违约金至核销之日即2019年6月27日止，截至2019年3月20日，未付利息10769.42元、未付罚息772.01元、未付复利415.23元、未付违约金733.77元，合计175717.33元；3.判令被告负担本案诉讼费。事实及理由：锦程消费公司诉称，原、被告签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定原告向被告发放贷款17万元整，贷款期限36个月，自2018年8月23日到2021年9月2日，贷款利率执行浮动利率，合同签订时贷款利率为20.50%，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，原告向被告发放贷款17万元整，被告未按期偿还贷款，原告有权依据合同约定宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求被告提前偿还相应的贷款本金并支付罚息、复利、违约金等费用。原告已于2019年6月27日核销被告账户，不再计算该日后的利息、罚息、复利等，被告共欠原告187444.85元。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告刘涛未到庭，未提交证据材料和答辩意见。 经审理查明：2018年8月16日，刘涛填写了“锦程消费金融”《个人消费借款申请表》向锦程消费公司申请贷款。锦程消费公司与刘涛通过电子签章的方式签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》电子合同，约定甲方刘涛（借款人）向乙方锦程消费公司（贷款人）贷款17万元，期限36个月。合同第1.4条约定：“本合同项下贷款执行浮动利率。……若本合同约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮43.86%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为20.50%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”，合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月第2日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”，合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）项约定的方式还款：（1）按月等额还本付息法”，合同第3.2条约定：“首次还款日为2018年10月2日，以后还款日为每月的第2日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。”，合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：......（2）甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；......”，合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：......（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；......”,合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”，合同第6.1条约定：“甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效；甲乙双方签订电子合同的，本合同自甲乙双方进行电子签订确认后生效，双方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准”。 2018年8月23日，锦程消费公司向刘涛发放贷款本金17万元。刘涛未按期足额偿还相应贷款，刘涛尚欠锦程消费公司贷款本金163026.9元，截至2019年3月20日，欠付利息10769.42元、罚息772.01元、复利415.23元。锦程消费公司于2019年6月27日核销刘涛贷款，不再计算该日后的利息、罚息、复利等。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、客户回单、《贷款借据》、已出账单和财务历史清单、还款明细等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，刘涛向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向刘涛支付贷款本金17万元的事实清楚。刘涛未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费公司有权依据约定要求刘涛提前偿还未还贷款本金163026.9元并支付利息、罚息、复利、违约金，截至2019年3月20日，尚欠利息10769.42元、罚息772.01元、复利415.23元，因原告自认账户已核销，不再主张核销后的利息、罚息、复利、违约金，故从2019年3月21日起继续计算的利息和罚息应按照合同约定利率计算，以未还本金为基数（罚息以当期未还本金为基数），起诉前到期的债务的利息按合同约定计算至债务履行期限届满之时，罚息从逾期之日计算至2019年6月27日止；其中，起诉后到期的债务的利息不再计付，此时罚息从起诉之日即2019年5月21日起开始计算至2019年6月27日；复利以未归还利息为基数按罚息利率按日计收至2019年6月27日止；违约金按当期逾期本金的5%计收至2019年6月27日；前述利息、罚息、复利、违约金总计不应超过按年利率24%计算产生的数额且其与本金之和不超过原告主张的187444.85元。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告刘涛于本判决生效之日起五日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金163026.9元并支付利息、罚息、复利、违约金[截至2019年3月20日，利息为10769.42元、罚息为772.01元、复利为415.23元，从2019年3月21日起继续计算的利息和罚息应按照合同约定利率计算，以未还本金为基数（罚息以当期未还本金为基数），起诉前到期的债务的利息按合同约定计算至债务履行期限届满之时，罚息从逾期之日计算至2019年6月27日止；其中，起诉后到期的债务的利息不再计付，此时罚息从起诉之日即2019年5月21日起开始计算至2019年6月27日止；复利以未归还利息为基数按罚息利率按日计收至2019年6月27日止；违约金按当期逾期本金的5%计收至2019年6月27日；前述利息、罚息、复利、违约金总计不应超过按年利率24%计算产生的数额且其与本金之和不超过187444.85元]； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1907元，由原告四川锦程消费金融有限责任公司负担1元，被告刘涛负担1906元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 杨杰媚 二〇一九年十月二十一日 法官助理 潘 凯 书 记 员 刘俊兰