四川省洪雅县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1423民初1293号 原告：洪雅县农村信用合作联社，住所地四川省洪雅县洪川镇北街**。 法定代表人：王洪兵，该社理事长。 委托诉讼代理人：杨荣康（该社员工），男，1971年7月18日出生，汉族，住四川省洪雅县。 委托诉讼代理人：蹇晓艳（该社员工），女，1986年6月2日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。 被告：杨云峰，男，1986年1月10日出生，汉族，住四川省仁寿县。 委托诉讼代理人：韩祯祥，四川恒初律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李娟，四川恒初律师事务所律师。 被告：杨平，男，1975年10月8日出生，汉族，住四川省仁寿县。 被告：黄素华，女，1975年9月19日出生，汉族，住四川省成都市青羊区。 被告杨平、黄素华共同委托诉讼代理人：孙泽凤，四川瑞利恒律师事务所律师。 原告洪雅县农村信用合作联社与被告杨云峰、杨平、黄素华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告法定代表人王洪兵、被告杨云峰及其委托诉讼代理人李娟和被告杨平、黄素华未到庭，原告委托诉讼代理人杨荣康、蹇晓艳和被告杨云峰委托诉讼代理人韩祯祥、被告杨平、黄素华共同委托诉讼代理人孙泽凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告洪雅县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求为： 1、请求法院依法判令被告杨云峰偿还原告贷款本金6000000.00元及至实际还清借款之日的利息（利息计算方式：从2015年12月15日起至2018年12月13日止，按正常月利率8.4‰计收利息；从2018年12月14日起至借款还清之日止，按逾期上浮50%即月利率12.6‰计收利息；并扣除已支付利息1702321.14元）； 2、判令被告杨云峰、杨平、黄素华向原告支付违约金30万元（计收方法：贷款本金600万元×5%）； 3、请求法院确认原告对被告杨平、黄素华提供的抵押物（①证号为：眉权房权证字第**04723、01××24号，位于东坡区*号，面积152.04平方米；②证号为：眉权房权证字第**04725、01××26号，位于东坡区*号，面积73.93；③证号为：眉权房权证字第**04721、01××22号，位于东坡区*号，面积378.4平方米；④证号为：眉权房权证字第**04525、01××26号，位于东坡区，面积39.87平方米；⑤证号为：眉权房权证字第**04523、01××24号，位于东坡区，面积20.86平方米）的变现价款在其抵押范围内享有优先受偿权（包括贷款本金、利息、违约金等）； 4、判令被告杨平、黄素华（保证人）对前述借款在保证担保范围等承担连带清偿责任。 5、本案诉讼费由被告承担。 事实与理由： 2015年12月14日，被告杨云峰与原告签订了“洪雅信个借（2015）000214号”《个人借款合同》，约定借款金额人民币600万元整，到期日期2018年12月13日，借款用途购销农副产品，合同期内月利率8.4‰，逾期月利率上浮50%即12.6‰，并约定借款人出现违约情形时，向借款人收取违约金，本合同违约金的计收方法为：贷款本金×5%等相关约定。 该笔贷款以被告杨平、黄素华提供的房产作抵押，根据原、被告双方签订的“洪雅信个抵（2015）000214号”《抵押合同》约定，抵押物为：（1）位于东坡区*号，证号为：眉权房权证字第**04723、01××24号，面积152.04平方米；（2）位于东坡区*号，证号为：眉权房权证字第**04725、01××26号，面积73.93平方米；（3）位于东坡区*号，证号为：眉权房权证字第**04721、01××22号，面积378.4平方米；（4）位于东坡区，证号为：眉权房权证字第**04525、01××26号，面积39.87平方米；（5）位于东坡区，证号为：眉权房权证字第**04523、01××24号，面积20.86平方米。《抵押合同》第四条约定抵押担保范围包括：“主合同项下全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金，实现抵押权的费用（包括但不限于差旅费、诉讼费、执行费和律师代理费等）。”该抵押物于2015年12月 14日办理了抵押登记，并取得“眉权房他证他权字第××号”他项证书。 同时该笔贷款以杨平、黄素华夫妻二人提供保证担保，根据洪雅信个保（2015）000214号《个人保证合同》约定保证范围：主合同项下本金（币种）人民币（金额大写）陆佰万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。《个人保证合同》第三条约定保证方式：甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。 该笔贷款已于2018年12月13日到期，截止2019年8月6日，尚欠贷款本金600万元，欠贷款利息约60.04万元。 2015年12月15日，原告向被告发放了该笔贷款，被告向原告提供了其签字的借据，借据：5844022015000954-001。该笔贷款已逾期多时，经原告多次催收，被告也拒不履行还款义务，特诉请人民法院依法裁判。 被告杨云峰辩称，对原告的诉讼请求除违约金支付外均无异议；原告已经计算了正常借款期间利息和罚息，足以弥补原告损失，不应再计算违约金，若要计算违约金，请求法院依法予以调整降低；目前无法偿还借款，请求将抵押物用于清偿借款。 被告杨平、黄素华辩称，同意被告杨云峰的答辩意见；同时本案中既有人保又有物保，原告应当先就该物的担保实现债权。 本院经审理认定事实如下： 2015年11月23日，被告杨云峰向原告申请借款600万元，向原告出具了《个人借款申请书》，在《个人借款申请书》上，被告杨云峰在申请人一栏上签名捺印，被告杨平、黄素华在担保人一栏上签名捺印。同日被告杨平、黄素华向原告出具了《同意抵押承诺书》《声明》《同意处置抵押物承诺书》《同意保证担保承诺书》，主要内容均载明同意对被告杨云峰向原告的借款提供抵押和保证担保。 2015年12月14日，原告和被告杨云峰签订合同编号为：洪雅信个借（2015）000214号《个人借款合同》，该合同主要约定：“借款用途为购销农副产品；借款额度为人民币600万元；借款额度支用有效期间自2015年12月14日至2018年12月13日；借款期内月利率为固定利率即8.4‰；借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%即12.6‰；借款人出现任一违约情形时，贷款人向借款人收取违约金，本合同违约金的计收方法为：贷款本金×5%”等双方权利和义务。 同日，被告杨平、黄素华和原告签订合同编号为：洪雅信个抵（2015）000214号《抵押合同》，该合同主要约定：“为确保2015年12月14日杨云峰（借款人）与乙方（即本案原告）签订的编号为（2015）000214号的《个人借款合同》的履行，甲方（即本案被告杨平、黄素华）自愿为借款人与乙方提供抵押担保；抵押担保范围为：主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（包括但不限于差旅费、诉讼费、执行费和律师代理费等）；抵押物为：（1）位于东坡区*号，证号为：眉权房权证字第**04723、01××24号，面积152.04平方米；（2）位于东坡区*号，证号为：眉权房权证字第**04725、01××26号，面积73.93平方米；（3）位于东坡区*号，证号为：眉权房权证字第**04721、01××22号，面积378.4平方米；（4）位于东坡区，证号为：眉权房权证字第**04525、01××26号，面积39.87平方米；（5）位于东坡区，证号为：眉权房权证字第**04523、01××24号，面积20.86平方米等；所对应的土地证号为：眉市国用（2011）第12023、12022、12020、12021、120**（其余信息详见抵押物清单）。”上述抵押物于2015年12月14日办理了抵押登记，原告取得“眉权房他证他权字第××号”他项权证书。 2015年12月14日，被告杨平、黄素华与原告签订编号为：洪雅信个保（2015）000214号《个人保证合同》，该合同主要约定：“为确保2015年12月14日杨云峰（借款人）与乙方（即本案原告）签订的编号为（2015）000214号的《个人借款合同》的履行，甲方（即本案被告杨平、黄素华）自愿为借款人在主合同项下的债务提供连带责任保证；保证范围为主合同项下本金（币种）人民币（金额大写）陆佰万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行届满之日后两年止。” 2015年12月15日，原告向被告杨云峰出具《借款借据》，该《借款借据》载明：“借款日期为2015年12月15日，借款到期日为2018年12月13日，借款金额600万元，利率为固定利率，执行月利率为8.4‰，还款方式为按月结息、到期一次性还本法”。在该《借款借据》上，被告杨云峰签名捺印予以确认。 2015年12月15日，原告根据被告杨云峰向其提交的《个人借款支用申请书》，并根据被告杨云峰的委托，将该款项汇入叶露华账户内。借款到期后，被告未按约履行还款义务致原告诉来本院。 庭审中同时查明，1、被告杨平、黄素华借款时系夫妻关系；2、贷款发放后至今，被告未偿还原告借款本金，截止2018年12月29日止，被告已向原告支付利息1702321.14元。 以上事实，有原告提交的《个人借款申请书》《声明》《同意抵押承诺书》《同意处置抵押物承诺书》《个人借款合同》《抵押合同》《个人保证合同》《个人借款支用申请书》《贷款支付委托书》《借款借据》《贷款明细表》以及被告杨云峰身份证、被告杨平、黄素华的身份证和结婚证复印件等证据予以证实。 本院认为，被告对原告主张的借款事实和提交的证据均无异议，则本院对原告主张的借款事实和金额以及提交的证据本案中全部予以确认，并作为定案的依据予以采信。 原告和被告杨云峰签订合同编号为洪雅信个借（2015）000214号的《个人借款合同》为主合同，与被告杨平、黄素华签订合同编号为洪雅信个抵（2015）000214号的《抵押合同》、与被告杨平、黄素华签订合同编号洪雅信个保（2015）000214号《个人保证合同》为从合同，以及《个人借款申请书》《声明》《同意抵押承诺书》《同意处置抵押物承诺书》作为主合同的附件具有从合同的性质，无论主、从合同均是双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方均应当按约享有权利并全面履行义务。原告按照合同约定向被告杨云峰发放了贷款600万元，而被告杨云峰未按照合同约定履行偿还借款本息的义务，被告杨平、黄素华亦未按约承担担保责任，故被告杨云峰、杨平、黄素华均应当承担清偿债务的民事责任和相应的违约责任。现本院对原告的诉讼请求和原、被告之间存在争议的问题逐一作出如下认定： 一、关于对被告杨云峰尚欠原告借款本金和利息的认定 庭审中，被告对原告主张的借款本金和利息计算方式均无异议，即原告请求被告杨云峰偿还原告借款本金600万元及至实际还清借款之日的利息（利息计算方式：从2015年12月15日起至2018年12月13日止，按正常月利率8.4‰计收利息；从2018年12月14日起至借款本金还清之日止，按月利率8.4‰上浮50%即月利率12.6‰计收利息；并扣除已支付利息1702321.14元）的主张，本院予以确认。 二、关于对被告是否应当支付原告违约金30万元（计收方法：贷款本金600万元×5%）的认定 被告杨云峰、杨平、黄素华认为，原告已经计算了正常借款期间利息和借款逾期罚息，足以弥补了原告的利息损失，不应再计算违约金，若要计算违约金，请求法院依法予以调低。原告提出，合同中约定的利息、罚息、违约金之和，只要计算结果没有超过年利率24%，应当予以支持。 对此本院认为，本案中，《个人借款合同》第十三条主要约定：出现第十二条违约情形中的任一条违约情形，乙方（即原告）有权行使下述一项或几项权利：（二）宣布贷款立即到期，要求甲方（即被告）立即归还借款本息及相关费用；（三）向甲方收取违约金，本合同违约金的计收方法为贷款本金×5%；（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；（七）要求甲方限期纠正违约行为并赔偿相应损失等十种违约救济措施。从以上约定的条款中可以看出，双方约定逾期罚息和违约金是并存的。 因逾期利息是借款合同到期后，借款人继续占用借款本金所产生的利息收益，支付逾期利息是对出借人的合理补偿。借款方逾期未归还借款本金的，出借方都可要求借款人支付逾期利息。 而本案中，原告和被告杨云峰签订的《个人借款合同》中又同时约定，若被告杨云峰违约，原告有权向被告收取违约金，该合同违约金的计收方法为：贷款本金×5%即600万元×5%=30万元。且该违约金的计收方式原告在《个人借款合同》已用黑体字迹明确标示。 即本案争议的违约金是双方事先约定的，是双方就合同一方当事人因对方违约可能遭受的财产损失的一种事先估计而确定的金额，符合民事合同的损失补偿原则，同时也兼顾惩罚性。当事人双方在合同中约定违约金，主要是用于约束合同相对方，按时履行义务。因被告未按约全部支付正常借款期限内的利息和按时按约偿还借款本金600万元，已经构成违约，并至今尚欠逾期利息和借款本金。庭审中，经原告当庭计算，其利息、罚息和违约金之和并未超过年利率24%。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减，应予支持”的规定，即金融借款合同以年利率不超过24%为限、具有法律依据，因此，本案争议的违约金不应认为约定过高，故本院对该违约金不予调整降低。根据公平原则和诚实信用原则，对原告的该项诉讼请求，本院依法予以支持。所以，对被告提出罚息和违约金系重复计算，本案是金融借款合同，不适用民间借贷利息的最高约定，应当适用《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九的规定的抗辩，该主张理据不足，则对被告提出不支付违约金或请求调整降低违约金数额的抗辩理由，均不予支持。 综上，对原告提出被告杨云峰应当支付违约金30万元，并根据原告与被告杨平、黄素华签订的《抵押合同》《保证合同》的约定，对该违约金，由被告杨平、黄素华应当承担连带支付责任的诉讼请求，既符合双方约定亦符合法律的规定，本院依法予以支持。 三、关于对被告杨平、黄素华如何承担担保责任的认定 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告杨平、黄素华为担保原告对被告杨云峰享有的债权的实现，与原告签订了《抵押合同》，自愿将其所有的房产进行抵押，并依法办理了抵押登记，原告取得他项权证。因此，若被告杨云峰未按约偿还借款本金和利息，则原告有权对被告杨平、黄素华提供的抵押物在折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款中享有优先受偿权（包括本金、利息和约定的违约金等）。《中华人民共和国担保法》第五十七条规定：“为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。”因此，被告杨平、黄素华在承担抵押责任后，有权向被告杨云峰追偿。 同时，被告杨平、黄素华亦与原告签订了《个人保证合同》，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保，又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，抵押物为第三人杨平、黄素华提供，因此，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求被告杨平、黄素华承担保证责任。故对被告杨平、黄素华提出本案中既有人保又有物保，原告应当先就该物的担保实现债权的抗辩理由，依法不予支持。 《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，因此，本案中，被告杨平、黄素华对被告杨云峰还款不能或还款金额不足部分，应当承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向被告杨云峰追偿。 同时，《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条规定：“二人以上依法承担连带责任的，权利人有权请求部分或者全部连带责任人承担责任。连带责任人的责任份额根据各自责任大小确定；难以确定责任大小的，平均承担责任。实际承担责任超过自己责任份额的连带责任人，有权向其他连带责任人追偿。连带责任，由法律规定或者当事人约定。”因此，原告有权要求被告杨平、黄素华单独或共同承担担保责任，同时实际承担责任超过自己责任份额的连带责任人，有权向其他连带责任人追偿。 至于原告主张诉讼费应当由被告承担，因诉讼费用等如何承担法律已经有明确的规定，则按照法律的规定处理。 综上所述，原告的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第五十七条之规定，判决如下： 一、由被告杨云峰在本判决生效之日起十日内一次性偿还原告洪雅县农村信用合作联社借款本金600万元及利息（利息计算方式为：以借款本金600万元为基数，从2015年12月15日起至2018年12月13日止，按月利率8.4‰计算此正常借款期间内的利息；以借款本金600万元为基数，从2018年12月14日起，按月利率12.6‰计算逾期贷款利息至实际还清全部借款本金之日止的利息；以上应当支付的利息扣除被告杨云峰已经支付的利息1702321.14元）。 二、由被告杨云峰在本判决生效之日起十日内一次性支付原告洪雅县农村信用合作联社违约金30万元。 三、原告洪雅县农村信用合作联社对被告杨平、黄素华提供的抵押物在折价或者以拍卖、变卖所得的价款中在其抵押担保范围内享有优先受偿权[包括借款本金、利息（包含罚息）、违约金]。 四、由被告杨平、黄素华对上述第一、二项款项在其保证范围内承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取为27950元，由被告杨云峰负担，被告杨平、黄素华承担连带给付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。 审判员  岳志祥 二〇一九年十月十八日 书记员  余 洁