宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初7912号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区中山南街**。负责人：周三霞，该支行行长。委托诉讼代理人：杜卫民，宁夏国信嘉华律师事务所律师。被告：李祖兰，女，1982年1月7日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行与被告李祖兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月17日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行的委托诉讼代理人杜卫民到庭参加诉讼。被告李祖兰经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员告知书及开庭传票，公告期限届满未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告之间的借款及担保合同；2.判令被告李祖兰偿还原告借款本金182818.46元、利息及罚息6535.49元(截止2018年11月13日)，此后的利息及罚息按照合同约定计至付清之日；3.如不能还款，则对被告李祖兰名下位于银川市兴庆区某室房屋进行处置并由原告优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年7月1日，被告李祖兰与原告签订《个人购房借款及担保合同》一份，约定原告向被告提供借款220000元用于个人综合消费。当日，原告向被告发放贷款，期限自2014年7月1日至2029年7月1日，借款利率7.205%，逾期利率9.3665%，还款方式为等额本息。合同约定被告以其名下位于银川市兴庆区某室房屋提供抵押担保。双方办理了抵押登记。现借款发生逾期，按照合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息并处理被告提供的抵押物。经原告多次催收无果后，现诉至法院，请求依法判如所请。李祖兰未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月1日，原告与被告李祖兰签订《个人购房借款及担保合同》一份，约定：“贷款人：中国邮政储蓄银行股份有限公司东城区支行，借款人：李祖兰，抵押人：李祖兰；贷款人根据借款人申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款220000元；贷款仅用于购买坐落于兴庆区某室房屋，建筑面积：70.69㎡；贷款期限180个月，自2014年6月30日至2029年6月30日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款贷款基准利率上浮10%；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，使用新的基准利率并按约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率为贷款利率基础上加收30%；违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；要求保证人承担保证责任；解除本合同；本合同项下担保方式为：抵押担保；《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制；担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用；抵押物的处分：发生下列情形之一的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或协商建以抵押物折价抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。合同后附《抵押物清单》一份，载明：抵押物为住宅，位于兴庆区某室，所有权归属：李祖兰，产权证号：**。双方于2014年6月30日对上述房产办理了抵押登记，并取得他项权利证书。同年7月1日，原告向被告账户内转款220000元，被告向原告出具手工借据一张。贷款放款单中载明贷款利率为7.205%/年，逾期利率9.3665%/年。截止2018年11月13日，被告逾期还款226日，下欠贷款本金182818.46元、利息及罚息6535.49元。因被告至今未能偿付上述欠款，现原告诉至本院，请求依法判如所请。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》依法成立并生效，双方均应恪守遵从。原告履行了放款义务，被告未能按期偿还贷款本息，已构成违约，根据合同约定，原告有权解除合同并提前收回贷款本息。根据法律规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。现原告诉请解除涉案合同并提前收回下欠贷款本金182818.46元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。合同解除的，不影响合同中结算和清理条款的效力，故对原告要求被告偿付利息及罚息6535.49元的诉讼请求，本院予以支持。此后的利息及罚息，由被告按照合同约定利率支付至本判决确定的给付之日止。另法律规定，主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。被告李祖兰以其名下位于银川市兴庆区某室房屋为上述债务提供担保，并办理了抵押登记，抵押权已经设立并生效。现被告李祖兰违约而致主合同解除，原告主张提前收回借款，根据合同约定及法律规定，其有权对上述抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告经本院公告送达民事起诉状副本及开庭传票，公告期限届满未到庭，视为放弃了答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，判决如下：一、被告李祖兰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行贷款本金182818.46元、利息及罚息6535.49元（均截止2018年11月13日），并按合同约定利率支付自2018年11月14日至本判决确定的给付之日止的利息；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行对被告李祖兰名下位于银川市兴庆区某室房屋以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4088元，公告费300元，由被告李祖兰负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长  张 丽人民陪审员  李翠风人民陪审员  张银东二〇一九年九月十九日法官 助理  雷娟娟书 记 员  李 然附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。