福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0524民初4293号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司安溪县支行，住所地福建省安溪县建安大道学府名门**楼51A-55A、7号楼50A店。统一社会信用代码：91350524077418122J。 负责人：苏俊鑫，任该行行长。 委托诉讼代理人：谢旭生，系该行员工。 被告：余雪峰，男，1977年2月20日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司安溪县支行（以下简称泉州农商银行安溪支行）与被告余雪峰信用卡纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢旭生到庭参加诉讼。被告余雪峰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泉州农商银行安溪支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令余雪峰归还原告“刺桐红”普惠卡透支款本金98,644.07元及利息、违约金（自2018年12月19日按“刺桐红”普惠卡领用合约的约定计算至还款款项之日止），暂计至2019年8月21日的普惠金融卡透支利息及违约金8,146.68元。2.请求判令余雪峰承担本案产生的一切诉讼费用。事实和理由：余雪峰于2015年11月10日向原告申领个人“刺桐红”普惠卡，信用额度100,000元，卡片有效期3年，开户日期2015年11月18日。余雪峰于2015年11月30日办理透支，于2018年12月19日起未能按合同约定缴纳利息，至2019年8月21日结欠“刺桐红”普惠卡透支款本息及违约金合计8,146.68元。经原告多次催收，被告拒不履行还款义务。根据原、被告双方签署的《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》第六条第九款规定：甲方超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用，均为甲方承担。）余雪峰的行为已构成严重违约，原告有权依法向余雪峰进行催收，有权停止余雪峰使用卡片，要求全额偿还所欠款项。 余雪峰未作答辩。 泉州农商银行安溪支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 1.原告营业执照复印件、法定代表人证明书、法定代表人身份证复印件各一份，证明原告的基本情况及民事诉讼主体资格。 2.余雪峰身份证复印件一份，证明被告的身份情况及民事诉讼主体资格。 3.《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》、《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》复印件各一份，证明原告与被告设立的债权债务法律关系。 4.余雪峰泉州农商银行“刺桐红”普惠卡交易明细一份，证明原告向余雪峰发放贷款的事实。 本院认为，因余雪峰无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据，视为其自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，原告泉州农商银行安溪支行提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以确认并在卷佐证。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年11月10日，余雪峰向泉州农商银行安溪支行申领泉州农商银行“刺桐红”普惠卡一张，卡号62×××05，信用额度100000元，卡片有效期3年,日手续费率为日万分之三点二五，双方为此签订了《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》。合约约定：余雪峰未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取；原告每月定期按照约定方式向余雪峰发送对账单，并列明余雪峰账户截止通知日的透支金额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。余雪峰应及时对账，如有疑问应及时向原告提出；余雪峰超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且原告有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），原告已支付分期付款手续费不作返还。原告因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由余雪峰承担。合约签订后，泉州农商银行安溪支行依约履行了发卡义务。余雪峰于2015年11月30日开始透支使用，但未能按约定支付相应利息。现余雪峰尚欠泉州农商银行安溪支行透支款本金98644.07元及自2018年12月19日起的相应利息。 本院认为，余雪峰向泉州农商银行安溪支行申请领用泉州农商银行“刺桐红”普惠卡并在相关手续上签字，双方形成信用卡服务合同关系。上述合同不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。泉州农商银行安溪支行依约履行了发卡义务，但余雪峰透支后未能依约按月支付利息，现泉州农商银行安溪支行要求其偿还尚欠透支款本金及相应利息，不违反法律规定，本院依法予以支持。其次，关于违约金收取的问题，中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，余雪峰在向泉州农商银行安溪支行申请办理信用卡时并未与泉州农商银行安溪支行就违约金的收取进行约定，后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，泉州农商银行安溪支行关于违约金的主张与中国人民银行的前述通知意见不符，于法无据，本院依法不予支持。余雪峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、余雪峰应于本判决生效之日起十日内归还泉州农村商业银行股份有限公司安溪县支行“刺桐红”普惠卡透支本金98,644.07元及利息（自2018年12月19日起按泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约约定和中国人民银行的有关规定计算至款项还清之日止）。 二、驳回农村商业银行股份有限公司安溪县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,436元，减半收取计1,218元，由余雪峰负担1193元，由农村商业银行股份有限公司安溪县支行负担25元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  谢晓凤 二〇一九年十月十日 法官助理李裕鹏 书记员苏志远 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭 的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -6- -7-