江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0103民初4696号原告：兴业银行股份有限公司南昌分行，住所地：南昌市红谷滩新区红谷中大道**，统一社会信用代码：913600007872868220。法定代表人：蒋少强，系该分行行长。委托代理人：刘锡闽，北京市京师（南昌）律师事务所律师。委托代理人：刘敏荣，北京市京师（南昌）律师事务所律师。被告：刘万明，男，1977年2月10日生，汉族，身份证地址：江西省南昌市青山湖区。被告：杨丽，女，1981年2月7日生，汉族，身份证住址：江西省南昌市青山湖区。被告：刘继忠，男，1941年5月1日生，汉族，身份证地址：江西省南昌市青山湖区。被告：彭淑萍，女，1949年7月26日生，汉族，身份证地址：江西省南昌市青山湖区。原告兴业银行股份有限公司南昌分行与被告刘万明、杨丽、刘继忠、彭淑萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月8日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司南昌分行委托代理人刘锡闽到庭参加诉讼。被告刘万明、杨丽、刘继忠、彭淑萍经本院合法送达，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告兴业银行股份有限公司南昌分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告达成的合同编号为兴银赣20**年消字第044号的《个人综合消费借款合同》；2.判令被告刘万明、杨丽立即向原告支付借款本金163007.78元、利息14265.89元、罚息11534.84元，共计188808.51元（利息、罚息暂计至2019年1月10日，实际计算至付清之日止），以及支付原告为实现债权所花费的费用，包括但不限于律师费、保全费、公告费等；3.判令对被告的抵押物[抵押物信息：被告刘万明、刘继忠所有的位于青山湖区南京东路999号青春家园D5栋2单元203室（第2层）]依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金及相应利息、罚息、实现债权的费用范围内优先受偿；4.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2010年3月9日，被告刘万明、杨丽与原告签订合同编号为兴银赣20**年消字第044号的《个人综合消费借款合同》，合同约定：原告向被告提供38万元的借款，借款期限自2010年3月9日至2020年3月9日止，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率，合同还对还款、违约责任等进行了约定。2010年3月2日，原告与被告刘万明、杨丽、刘继忠、彭淑萍签订了编号为兴银赣20**年抵字第024号的《个人借款抵押合同》，合同约定：被告同意用其所有的位于青山湖区南京东路999号青春家园D5栋2单元203室（第2层）用于上述借款的抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告依约于2010年3月9日发放了上述38万元借款。然而，被告刘万明、杨丽未按时归还原告借款本息，已构成违约。为此，原告依据我国《合同法》及上述合同的约定，依法诉诸贵院，望贵院判如所请，依法维护原告的合法权益。原告兴业银行股份有限公司南昌分行提交了如下证据：证据一：原告营业执照、法人代表证明、法人代表身份证复印件以及被告刘万明、杨丽、刘继忠、彭淑萍身份信息一份。证明：原、被告民事主体身份。证据二：《个人综合消费借款合同》、借款借据、《个人借款抵押合同》、他项权证。证明：原告向被告刘万明、杨丽提供38万借款，借款期限为2010年3月9日至2020年3月9日，借款利率为浮动利率，被告刘万明、杨丽、刘继忠、彭淑萍同意提供刘万明、刘继忠所有的位于南昌市青山湖区南京东路999号青春家园D5栋2单元号203（第二层）的房屋用于对上述借款本息的担保，并且办理了抵押登记。证据三：交易明细清单、欠款清单一份证明：被告欠款情况。证据四：委托代理合同、律师费转款凭证一份证明：原告为追索该笔债务，已实际花费律师费4000元。被告刘万明、杨丽、刘继忠、彭淑萍未提交书面答辩状，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2010年3月9日，原告与被告刘万明、杨丽签订的《个人综合消费借款合同》，约定：借款金额38万元，借款期限120个月，自2010年3月9日至2020年3月9日止。借款用途为房产购置，借款利率为基准利率上浮10%，借款逾期的，罚息利率为贷款利率基础上加收50%。借款人不按合同规定按时偿还借款本息的，原告有权解除借款合同，要求借款人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师代理费、拍卖费、评估费、公告费等）。借款采取固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的15日及借款到期日为还款日。同日，原告与被告刘万明、杨丽、刘继忠、彭淑萍签订的《个人借款抵押合同》约定：本合同担保的主合同为《个人综合消费借款合同》，抵押权人向债务人提供35万元借款，借款期限120个月，自2010年3月9日至2020年3月9日止。抵押担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等。抵押权人实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师代理费、拍卖费、评估费、公告费等。抵押物为刘万明、刘继忠所有的位于南昌市青山湖区南京东路999号青春家园D5栋2单元号203（第二层）的房产，原、被告已就该房产办理抵押登记手续。上述合同签订后，原告兴业银行股份有限公司南昌分行依约于2010年3月9日向被告发放贷款人民币38万元，有借款凭证予以佐证。但被告刘万明、杨丽未按约定归还借款本息。截止至2019年1月10日，被告尚欠本金163007.78元、利息14265.89元、罚息11534.84元，已实属违约。原告经多次催讨未果，遂决定提前收回贷款，并诉至本院。另查明，原告为向被告催收贷款，委托北京市京师（南昌）律师事务所指派律师代理其诉讼，且双方签订了《委托代理协议》，其中协议约定的律师费为4000元，北京市京师（南昌）律师事务所因该笔款项向原告出具了增值税普通发票及转款凭证。上述事实，有原告的当庭陈述、原告提交的证据、庭审笔录等予以佐证。本院认为，本案当事人之间签订的《个人综合消费借款合同》、《个人借款抵押合同》系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。原告兴业银行股份有限公司南昌分行按约向被告刘万明、杨丽发放了借款38万元，已完全履行了《个人综合消费借款合同》约定的付款义务。现被告刘万明、杨丽未按合同约定按期返还借款本息，已构成违约，酿成本案诉争，应承担违约责任。根据双方约定,借款人不按合同规定按时偿还借款本息的，原告有权解除借款合同，现原告请求判令解除原、被告之间签订的《个人综合消费借款合同》，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。原告诉请被告刘万明、杨丽归还借款本息之诉请，于法有据，本院亦予以支持。截止至2019年1月10日，被告尚欠本金163007.78元、利息14265.89元、罚息11534.84元，本院亦予以确认。被告以其所有的位于南昌市青山湖区南京东路999号青春家园D5栋2单元号203（第二层）的房产提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。原告诉请被告承担其为实现债权而支付的律师费，因该费用属于原告实现债权而发生的合理费用，且原告提交了委托代理协议、发票、转款凭证等予以佐证，本院对4000元律师费用予以支持。被告在合同中已约定送达地址，该约定为有效约定，被告拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、立即解除原告兴业银行股份有限公司南昌分行与被告刘万明、杨丽签订的《个人综合消费借款合同》。二、被告刘万明、杨丽于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司南昌分行借款本金人民币163007.78元及利息、罚息（截止2019年1月10日的14265.89元、罚息11534.84元，并自2019年1月11日始至付清欠款之日止的利息按照合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。三、被告刘万明、杨丽于本判决生效后十日内支付原告兴业银行股份有限公司南昌分行律师费用4000元。四、如被告刘万明、杨丽未能按期偿还上述第二、三款债务，则拍卖、变卖被告刘万明、刘继忠所有的位于南昌市青山湖区南京东路999号青春家园D5栋2单元号203（第二层）的房产，所得价款优先清偿上述债务。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告兴业银行股份有限公司南昌分行预交的案件受理费4076元，财产保全费1520元，合计5596元，由被告刘万明、杨丽、刘继忠、彭淑萍承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判长 陶 然审判员 陈志强审判员 黄 园二〇一九年十月十二日书记员 万追星