广东省韶关市中级人民法院民 事 判 决 书（2019)粤02民终1334号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司仁化支行，住所地：广东省韶关市仁化县建设路**。法定代表人：王伟平，该行行长。委托诉讼代理人：潘俊翔，广东众同信律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄飙，广东众同信律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：谢金云，男，1970年11月15日出生，汉族，住广东省仁化县。上诉人中国建设银行股份有限公司仁化支行（以下简称建行仁化支行）因与被上诉人谢金云借款合同纠纷一案，不服广东省仁化县人民法院（2019）粤0224民初230号民事判决,向本院提起上诉。本院于2019年7月18日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。建行仁化支行上诉请求：1．依法判决要求谢金云支付逾期还款的复利113.68元，并自2018年12月1日起至实际的履行之日止，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的复利利率计算复利；2．二审费用由谢金云负担。事实与理由：一审判决不支持建行仁化支行的复利请求，系认定事实不清，且无法律依据。建行仁化支行作为国家依法批准设立的商业银行，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，有权依法收取借款人逾期清偿的利息的复利。建行仁化支行与谢金云依法自愿订立的《个人住房（商业用房）借款合同》，对双方具有法律约束力，该合同已就复利计收、计收标准有明确约定，谢金云应按约定支付复利。综上，请二审法院依法改判支持建行仁化支行的上诉请求。谢金云二审未提出答辩意见。建行仁化支行向一审法院起诉请求：1.判令解除建行仁化支行与谢金云签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并宣布该借款合同项下贷款立即到期；2.判令谢金云立即向建行仁化支行清偿贷款本息合计287323.17元，其中本金280549.74元，利息6773.43元（利息暂计至2018年11月30日，包括拖欠利息6559.68元、拖欠本金罚息100.07元、拖欠利息复利113.68元，2018年11月30日之后的利息，按借款合同约定的同期贷款逾期利率计算至清偿之日止）；3.判令建行仁化支行有权对属谢金云所有位于仁化县××大道××海花园××单元××房的抵押物进行处分，并享有优先受偿权；4.判令案件所有诉讼费用（包括但不限于处置抵押物的费用）由谢金云负担。一审法院认定事实：2017年7月26日，谢金云（买受人）与仁化县宏顺房地产有限公司（出卖人）签订《商品房买卖合同（现售）》，购买仁化县××大道××海花园××单元××房产。其后，谢金云以该房产作抵押，向建行仁化支行申请贷款29万元用于支付购房余款。2017年8月22日，谢金云（借款人）与建行仁化支行（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440627439-2012-20172413368）。合同约定：借款本金为人民币29万元整；借款期限为180个月（即从2017年10月31日起至2032年10月31日止）；贷款用途用于购置仁化县××大道××海花园××单元××房；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，即年利率为5.39%；借款逾期的，罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方法为等额本息还款法，每月归还本息金额为人民币2352.65元；以仁化县××大道××海花园××单元××房产作抵押担保，抵押登记期限为192个月（从2017年8月22日起至2033年8月22日止）等内容。合同第十七条第6点约定：“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……”。2017年9月18日，仁化县国土资源局向建行仁化支行颁发上述1402号房的不动产登记证明，权证号：粤（2017）仁化不动产证明第0002678号【不动产权证书号：粤（2017）仁化不动产权第0001980号】。2017年10月31日，建行仁化支行向谢金云发放29万元贷款。2018年12月17日，建行仁化支行银行个人贷款对账单显示：2017年10月31日至2018年10月18日，谢金云共计已还本金9450.26元，已还利息10015.38元，贷款余额280549.74元。2018年6月30日起，谢金云未能如期还款，建行仁化支行于2019年3月11日诉至法院，请求判决。一审法院认为，本案系借款合同纠纷。建行仁化支行与谢金云签订《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，内容未违反国家金融法规的规定，合同合法有效，具有法律约束力。根据合同约定，建行仁化支行按期足额向谢金云发放了贷款，谢金云应当按约定履行还款义务。谢金云未按约定足额偿还贷款本息已构成违约，应承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款（二）、（四）项：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”之规定，建行仁化支行要求解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉请，一审法院予以支持。谢金云已向建行仁化支行偿还贷款本金9450.26元，尚欠本金280549.74元，一审法院予以确认。建行仁化支行主张至2018年11月30日止，谢金云欠付的贷款利息为6773.43元（包括利息6559.68元、本金罚息100.07元、利息复利113.68元）。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三点“关于罚息利率问题……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止”之规定，建行仁化支行主张以《个人住房（商业用房）借款合同》中贷款利率、罚息利率的约定为计算标准计算所得的利息及罚息，一审法院予以支持。《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条对复利的表述为：“……自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……”。合同的特别签订条款部分，未对复利作出约定。复利的产生是基于当事人之间有明确约定，同时符合《人民币利率管理规定》的要求。罚息本身对借款人而言已属于违约责任，且《个人住房（商业用房）借款合同》中对复利的计算方式约定不明，依据民事活动应当遵循公平原则的要求，对建行仁化支行主张至2018年11月30日止谢金云拖欠利息复利113.68元的诉请，一审法院不予支持。谢金云以涉案1402号房产作抵押向建行仁化支行申请抵押贷款，建行仁化支行对抵押物办理抵押权登记，符合《中华人民共和国担保法》第四十一条之规定，其抵押具有法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”之规定，建行仁化支行诉求对抵押物享有优先受偿权，于法有据，一审法院予以支持。谢金云经法院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，并不影响案件的审理，一审法院依法作缺席判决。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第一款（二）、（四）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、解除中国建设银行股份有限公司仁化支行与谢金云于2017年8月22日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440627439-2012-20172413368）；二、限谢金云自判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司仁化支行借款本金280549.74元、利息6559.68元，本金罚息100.07元，合计287209.49元；并以借款本金280549.74元为基数，支付自2018年12月1日起至判决确定的履行之日止，按借款合同约定的贷款执行利率及逾期罚息利率计算所得的利息及罚息；三、中国建设银行股份有限公司仁化支行在上述借款本息范围内对抵押物:座落于仁化县××大道××海花园××单元××房产（不动产权证书号：粤（2017）仁化不动产权第0001980号；不动产登记证明：粤（2017）仁化不动产证明第0002678号）的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回中国建设银行股份有限公司仁化支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2825.00元，保全费2500.60元，共计5325.60元，由谢金云负担。二审中，当事人没有提交新证据。对一审查明的事实，本院予以确认。本院认为，本案系借款合同纠纷。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条关于“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。”的规定，本院应围绕建行仁化支行提出的上诉请求进行审理，当事人没有提出请求的，不予审理，故本案二审争议的焦点为：建行仁化支行主张谢金云支付复利的诉请是否应予支持。谢金云与建行仁化支行在《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条第6项约定：“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……”，同时，双方在该合同第三十一条中对贷款利率及罚息利率进行了约定，载明借款逾期的，罚息利率为该合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》（粤高法发[2005]30号）第二十一条：“借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。”本案中，谢金云与建行仁化支行在《个人住房（商业用房）借款合同》已约定计算复利，但是建行仁化支行现主张谢金云支付的复利，系以未还贷款利息、未还本金罚息及未还利息复利三者总金额作为基数计付，即对未还本金罚息及未还利息复利部分实际又以逾期罚息利率计算了复利，故对于建行仁化支行主张的以正常利息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率标准计算的复利，应予支持，一审法院对建行仁化支行该部分主张不予支持不当，应予纠正。参照上述指导意见，对逾期罚息不再计收复息，故一审法院对于建行仁化支行主张以未还本金罚息及未还利息复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率标准计算复利部分予以驳回并无不当，应予维持。另外，对于当事人未上诉的其余部分，本院不作审查。综上所述，建行仁化支行的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持广东省仁化县人民法院（2019）粤0224民初230号民事判决第一、三项；二、撤销广东省仁化县人民法院（2019）粤0224民初230号民事判决第四项；三、变更广东省仁化县人民法院（2019）粤0224民初230号民事判决第二项为：限谢金云自本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司仁化支行借款本金280549.74元、利息6559.68元，本金罚息100.07元及复利（以本金280549.74元拖欠利息为基数，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率标准自逾期之日计算至2018年11月30日）；并以借款本金280549.74元为基数，支付自2018年12月1日起至本判决确定的履行之日止，按借款合同约定的贷款执行利率及逾期罚息利率计算所得的利息、罚息及复利。四、驳回中国建设银行股份有限公司仁化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2825元，保全费2500.60元，共计5325.60元，由谢金云负担5300元，中国建设银行股份有限公司仁化支行负担25.60元。二审案件受理费50元，由中国建设银行股份有限公司韶关市分行负担40元，由谢金云负担10元。二审案件受理费由中国建设银行股份有限公司韶关市分行预交50元，由本院退回10元。谢金云应向本院交纳二审案件受理费10元。本判决为终审判决。审判长  焦晓巍审判员  神玉嫦审判员  赖洁华二〇一九年十月十八日法官助理龙娟书记员刘宇璠