云南省泸西县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2527民初1512号原告：中国工商银行股份有限公司泸西支行。负责人：吴红建，系该支行行长。住所地：泸西县中枢镇九华路东段。委托诉讼代理人：裴建忠，男，1967年5月9日生，汉族，居民，大专文化，住泸西县。中国工商银行股份有限公司泸西支行职工。代理权限：特别授权代理。被告：毛洪祥，男，1983年2月23日生，汉族，住泸西县。被告：金红琴，女，1987年1月29日生，汉族，住泸西县。被告：云南庆丰房地产开发有限责任公司。法定代表人：焦沿浩，系该公司总经理。住所地：原在泸西县中枢镇烟草宾馆院内，现在泸西县中枢镇石龙山脚半山首座******。委托诉讼代理人：李世旭，云南天之泰律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司泸西支行与被告毛洪祥、金红琴、云南庆丰房地产开发有限责任公司借款合同纠纷一案，本院于2019年4月18日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年9月2日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司泸西支行之委托诉讼代理人裴建忠及被告云南庆丰房地产开发有限责任公司之委托诉讼代理人李世旭到庭参加诉讼，被告毛洪祥、金红琴经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司泸西支行向本院提出诉讼请求：1.被告毛洪祥、金红琴偿还原告借款本金282233.53元及截止2019年2月28日的利息2329.96元，2019年2月28日以后至还清借款之日止的利息按借款合同的约定另行计算；2.被告毛洪祥、金红琴用其抵押财产承担相应的抵押担保责任；3.被告云南庆丰房地产开发有限责任公司承担担保责任；4．本案诉讼费由被告毛洪祥、金红琴负担。事实与理由：2016年2月2日，原告与被告毛洪祥签订【个人住房贷款】字【红河分】行【泸西】支行【2016】年【041】号《个人购房借款/担保合同》。合同约定：被告毛洪祥向原告借款310000元，借款期限为20年（即自2016年2月2日起至2036年2月2日止），被告毛洪祥用位于泸西县石龙山脚半山首座12幢1单元12—1—704号房屋作抵押，并办理了抵押权预告登记（预告登记证号：泸西县房预中枢镇字第××号），被告云南庆丰房地产开发有限责任公司为保证人。合同签订后，原告依约向被告毛洪祥发放了贷款，但被告毛洪祥并未依约履行还款义务（连续2期违约）。截止2019年2月28日止，被告毛洪祥仅偿还原告贷款本金27766.47元，利息39835.40元，贷款余额282233.53元，积欠贷款本金1756.23元，积欠贷款利息2329.96元。被告毛洪祥的违约行为给原告造成了损失，故原告诉至法院，请求依法判决。被告毛洪祥、金红琴未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见。被告云南庆丰房地产开发有限责任公司辩称，请求人民法院在查清案件事实的基础上做出公正判决。2016年2月2日，我公司就涉诉房屋与原告签订《担保合同》，保证方式为连带保证责任。后因被告毛洪祥、金红琴未按时还款，原告从我公司扣划保证金55098.63元（截止2019年9月2日），但被告毛洪祥、金红琴在向原告借款时，已用涉诉房屋做了抵押，按照法律规定，案涉债务应由被告毛洪祥、金红琴进行清偿，清偿不了的情况下，用抵押的房产进行清偿，在原告债权得到清偿的情况下，我公司不应再承担保证责任，要求原告返还从我公司扣划的保证金。原告中国工商银行股份有限公司泸西支行为证明其诉讼主张，向本院提供下列证据：1.原告《营业执照》、法定代表人《身份证》复印件各一份，证明原告为合法的金融机构，具有适格的诉讼主体资格。2.被告毛洪祥、金红琴《身份证》，《婚姻关系证明》复印件各一份，证明被告毛洪祥、金红琴的基本身份信息情况和婚姻状况；被告云南庆丰房地产开发有限责任公司《营业执照》、法定代表人《身份证》复印件各一份，证明被告云南庆丰房地产开发有限责任公司的工商登记信息情况及法定代表人的身份信息情况。3.《个人购房借款/担保合同》、《抵押权预告登记证书》复印件各一份，证明被告毛洪祥、金红琴、云南庆丰房地产开发有限责任公司与原告签订《个人购房借款/担保合同》，被告毛洪祥、金红琴用位于泸西县石龙山脚半山首座12幢1单元12-1-704号房屋作抵押（已办理抵押权预告登记）向原告借款310000元，被告云南庆丰房地产开发有限责任公司为担保人。4.《借款借据》复印件一份，证明原告依约将310000元贷款发放至被告毛洪祥、金红琴指定账户内。5.《还款明细》复印件一份，证明被告毛洪祥、金红琴的还款情况及原告向被告云南庆丰房地产开发有限责任公司扣划保证金的情况。6.《催收函》、《履行保证责任通知书》（庭后提交）复印件各一份，证明原告向三被告催收借款的情况。7.《按揭贷款业务合作协议》（庭后提交）复印件一份，内容为：2015年4月13日，原告与被告云南庆丰房地产开发有限责任公司签订《按揭贷款业务合作协议》。双方约定：原告作为泸西县半山首座项目的按揭贷款办理银行，为购买该项目的借款人提供单笔个人住房借款，最高限额为20000000元，最高贷款成数70%，最长贷款期限不超过30年，贷款用途为借款人购买该项目住房。在借款人办妥正式抵押登记手续、并将《房屋他项权证》交原告收押前，被告云南庆丰房地产开发有限责任公司为借款人提供偿还贷款本息的阶段性连带保证责任。如借款人在保证期间未按合同约定履行还款义务，被告云南庆丰房地产开发有限责任公司在接到原告书面催收通知后7日内履行还款义务，如被告云南庆丰房地产开发有限责任公司未履行还款义务，原告有权从被告云南庆丰房地产开发有限责任公司开立的账户中扣收保证金。上述证据，经被告云南庆丰房地产开发有限责任公司质证认为无异议。被告云南庆丰房地产开发有限责任公司未向本院提供证据。被告毛洪祥、金红琴未到庭，视为放弃举证、质证权利。根据庭审、举证和质证，本院确认本案事实如下：2007年1月29日，被告毛洪祥与被告金红琴登记结婚。2016年1月20日，被告毛洪祥、金红琴共同购买由被告云南庆丰房地产开发有限责任公司开发的位于泸西县石龙山脚半山首座第12幢1单元12—1—704号房屋，房屋总价款为413541元，首付103541元，按揭310000元。2016年2月2日，被告毛洪祥、金红琴作为借款人，被告云南庆丰房地产开发有限责任公司作为保证人与原告签订合同编号为【房】字【红河分】行【泸西】支行【2016】年【041】号《个人购房借款/担保合同》。合同约定：借款金额为310000元，借款期限为20年，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后，若遇基准利率调整，借款利率自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率，还款方式为按月等额本息还款；被告毛洪祥、金红琴用位于泸西县石龙山脚半山首座第12幢1单元12—1—704号房屋作抵押（已办理抵押权预告登记）；被告云南庆丰房地产开发有限责任公司作为阶段性保证担保人，自借款发放之日起，至借款人取得房屋产权证书、并办妥以借款人为抵押权人的抵押登记手续止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证范围为贷款本息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，提前行使担保权；保证人不按《个人购房借款/担保合同》约定履行保证担保责任的，保证人同意贷款人从保证人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿。《个人购房借款/担保合同》签订当日，原告依约将310000元借款打入被告云南庆丰房地产开发有限责任公司账户。被告毛洪祥、金红琴按约定偿还借款本金及利息至2016年10月，后未正常还款。原告从被告云南庆丰房地产开发有限责任公司账户扣划保证金46905.32元，用于抵扣被告毛洪祥、金红琴应还而未还的借款。截止2019年2月28日，被告毛洪祥、金红琴尚欠原告借款本金282233.53元、利息2329.96元，合计284563.49元。另查明，位于泸西县石龙山脚半山首座第****12—1—**房屋已办理抵押权预告登记，但未办理产权登记及抵押登记。本院认为，关于被告毛洪祥、金红琴是否应偿还原告借款本息的问题。原告与被告毛洪祥、金红琴签订了《个人购房借款/担保合同》，原告按约定支付了借款，原告与被告毛洪祥、金红琴之间的金融借款合同关系成立并生效。虽然原告与被告毛洪祥、金红琴双方约定的借款期限为240个月，但由于被告毛洪祥、金红琴未按约定还款，其行为已构成违约，现原告根据《个人购房借款/担保合同》的约定，宣布借款提前到期，并要求被告毛洪祥、金红琴还款的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持；关于被告云南庆丰房地产开发有限责任公司是否应承担连带保证责任的问题。根据《个人购房借款/担保合同》的约定及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，被告云南庆丰房地产开发有限责任公司作为阶段性连带保证担保人，应对本案借款本息承担连带清偿责任，原告要求被告云南庆丰房地产开发有限责任公司承担保证责任的诉讼请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人即被告云南庆丰房地产开发有限责任公司承担保证责任后，有权向债务人即被告毛洪祥、金红琴追偿；关于被告毛洪祥、金红琴是否应用其抵押财产承担相应抵押担保责任的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条规定，以建筑物或正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，因位于泸西县石龙山脚半山首座第12幢1单元12—1—704号房屋至今未办理产权登记及抵押登记，故抵押权未设立，原告依法不享有抵押合同约定的建筑物的抵押权，原告要求被告毛洪祥、金红琴用其抵押财产承担相应抵押责任的诉讼请求无事实和法律依据，本院不予支持；关于被告云南庆丰房地产开发有限责任公司辩称要求原告返还予以扣划的保证金的问题，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告有权从被告云南庆丰房地产开发有限责任公司的账户扣划保证金用于抵扣被告毛洪祥、金红琴应还而未还的借款，被告云南庆丰房地产开发有限责任公司的答辩意见不符合双方约定，也有违诚实信用原则，故本院不予采纳；被告毛洪祥、金红琴经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，由此造成的不利后果应由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告毛洪祥、金红琴于判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司泸西支行借款本金282233.53元及截止2019年2月28日的利息2329.96元，2019年2月28日以后的利息按【房】字【红河分】行【泸西】支行【2016】年【041】号《个人购房借款/担保合同》的约定计算至还清借款之日止；二、被告云南庆丰房地产开发有限责任公司对上述款项承担连带清偿责任，被告云南庆丰房地产开发有限责任公司承担连带清偿责任后，有权向被告毛洪祥、金红琴追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司泸西支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5570元、公告费600元，由被告毛洪祥、金红琴承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审 判 长  牟丽芬人民陪审员  雷 华人民陪审员  万明兰二〇一九年十月十七日书 记 员  唐志敏