安徽省无为县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0225民初5142号 原告:安徽无为农村商业银行股份有限公司,住所地安徽省无为县人民广场北侧，统一社会信用代码9134020071176869XR。 法定代表人:陈钢,该公司董事长。 委托诉讼代理人：方华，安徽方华律师事务所律师。 被告:肖吕云,男,1971年2月5日出生，汉族，住安徽省无为县。 被告:无为县四惠大成置业有限公司,住所地安徽省无为县福渡镇福渡社区通江大道北侧，统一社会信用代码91340225698956943U(1-1)。 法定代表人:王松山,该公司董事长。 委托诉讼代理人：佘培文，男，该公司工作人员。 原告安徽无为农村商业银行股份有限公司（以下简称无为农商行）与被告肖吕云、无为县四惠大成置业有限公司（以下简称四惠公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告无为农商行委托诉讼代理人方华、被告四惠公司委托诉讼代理人佘培文到庭参加诉讼，被告肖吕云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 无为农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告肖吕云、四惠公司连带归还原告借款本金3824353.29元、截至2019年9月8日利(罚)息计305716.42元以及自2019年9月9日至实际还款日止按日万分之三计算的罚息；2.判决被告肖吕云以其购买的无为县福渡镇建材大市场商务综合楼E#102、301室房屋拍卖、变卖或者折价所得优先偿还前述借款本金及利息、罚息；3.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年6月8日，原、被告签订借款担保合同，约定被告肖吕云向原告借款500万元,借款期限为10年,自2015年6月8日起至2025年6月8日止，年利率为7.345%,贷款期内如遇人民银行贷款利率调整按规定执行,逾期还款按日万分之三计收罚息,被告肖吕云分120期按月等额本息还款,如被告肖吕云连续三个付款期未按时偿还贷款本息,原告有权提前收回全部贷款本息。被告肖吕云以其购买的无为县福渡镇建材大市场商务综合楼E#102、301室房屋为自己的前述借款提供抵押担保,双方办理了房屋预抵押登记。被告四惠公司为肖吕云的前述借款提供连带责任保证担保。自2017年11月9日开始至今，被告肖吕云就一直连续未按时偿还贷款本息，截至2019年9月8日,被告肖吕云拖欠借款本金3824353.29元,拖欠利息305716.42元。原告经向被告催讨无果，为维护自身合法权益，故起诉至人民法院，请求支持前述诉讼请求。 四惠公司承认原告主张的全部案件事实和诉讼请求。 肖吕云没有提出答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年6月8日，无为农商行作为贷款人、肖吕云作为借款人、四惠公司作为保证人，三方共同签订《个人购房借款合同》一份，合同约定：无为农商行向肖吕云发放个人购房贷款500万元，用于肖吕云购买四惠公司开发的位于无为县福渡镇无为建材大市场商务综合楼E#102、301室房屋；贷款期限10年，自2015年6月8日至2025年6月8日；贷款月利率6.3917‰，自贷款发放之日计算并按月结息；借款人自贷款发放的次月起，分120期，按等额本息还款法还归借款；借款人未按约定时间归还借款，贷款人对逾期贷款每日计收万分之三罚息，对逾期利息计收复利；借款人连续三个付款期或合同期内累计六个付款期没有按约定时间偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同提前到期，并有权要求借款人和保证人提前偿还全部贷款本息；借款人以其购房合同项下购买的无为建材大市场商务综合楼E#102、301室房屋对贷款合同提供抵押担保；四惠公司对贷款合同提供连带责任保证担保，保证范围为合同项下贷款本金、利息（含复利）、罚息及实现债权费用，保证期间为债务人不履行债务之日起两年，贷款人宣布提前收回贷款的，保证担保履行期限相应提前。上述合同经各方当事人签字生效后，双方于同年6月9日对合同约定抵押的预购商品房办理了抵押预告登记，无为农商行亦于同日将500万元贷款交付肖吕云。此后，肖吕云开始按约履行还款义务，双方2017年11月9日之前的账务全部结清，但自此之后，肖吕云开始连续出现拖欠现象，自2018年8开始，肖吕云即没有再偿还任何款项，经结算截至2019年9月8日，肖吕云尚欠借款本金3824353.29元，利息、罚息共计305716.42元。原告经多次催讨无果，遂诉至本院，致讼。另查明，肖吕云所购无为建材大市场商务综合楼E#102、301室房屋至今尚未办理所有权登记，案涉预购商品房抵押预告登记至今也没有办理正式抵押登记。 上述事实，有当事人陈述、《个人购房借款合同》、贷款出账通知书、借款借据、房预无房字第××号预购商品房抵押预告登记证、肖吕云还款明细、借据信息等证据在卷佐证，本院予以确认，足以认定。 本院认为，原、被告之间所签订的《个人购房借款合同》，是当事人的真实意思表示，其内容不违反法律规定，原告分别与肖吕云形成的借款合同关系，与四惠公司形成的保证合同关系，均应认定合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力；当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告已按照约定履行了贷款发放义务，但肖吕云在履约过程中违反合同约定，已多期没有履行向原告支付借款本息义务，构成违约，依法应承担相应的违约责任；案涉贷款期限虽未全部届满，由于肖吕云的违约行为已致双方合同约定的提前收回全部贷款条件成就，原告通过起诉方式主张偿还全部尚欠贷款，即视为宣布提前收回贷款，原告起诉之日应视为涉案贷款全部到期，故原告主张肖吕云偿还尚欠贷款本金3824353.29元，以及截至2019年9月8日的贷款利息、罚息共计305716.42元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因涉案贷款于原告起诉之日即2019年9月11日视为全部到期，故肖吕云应自2019年9月11日起按合同约定承担所欠贷款本金按日万分之三计算的罚息。四惠公司作为涉案贷款的连带责任保证人，应当对肖吕云的上述债务承担连带清偿责任。肖吕云以预购房屋对涉案债务提供抵押担保，其与原告形成的抵押合同关系虽成立有效，但根据法律规定，抵押权自抵押物依法登记时设立。本案中，当事人就预购房这一特定抵押物所办理的仅是预告登记，而根据《中华人民共和国物权法》的相关规定精神，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，预登记权利人据此享有当抵押登记条件成就或约定期限届满时对讼争抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非已对该房屋享有现实的抵押权，抵押预告登记，并不当然产生抵押权设立的法律后果。涉案抵押的预购房屋所有权至今没有转移登记至肖吕云名下，并没有办理正式的抵押物登记，故本案预购房屋抵押权尚未设立生效，原告以预购商品房抵押权预告登记，主张对抵押房屋拍卖、变卖或折价所得享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告肖吕云于本判决生效之日起三十日内偿还原告安徽无为农村商业银行股份有限公司贷款本金3824353.29元、利息和罚息共计305716.42元（结算至2019年9月8日），并承担贷款本金3824353.29元自2019年9月11日起至实际偿还之日止按日万分之三计算的罚息； 二、被告无为县四惠大成置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告安徽无为农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费39840元，减半收取计19920元，由肖吕云、无为县四惠大成置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于芜湖市中级人民法院。   审判员 汪 涛   二〇一九年十月二十五日   书记员 丁梦萍