广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初2601号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市天宁北路**之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：宁志勤、冯剑锋，广东肇顺律师事务所律师。被告：李会彬，女，汉族，1959年3月29日出生，居民身份证住址肇庆市鼎湖区。委托诉讼代理人：边力，李会彬的儿子。委托诉讼代理人：黎国飞，北京大成（广州）律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发肇庆分行）与被告李会彬金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。因笔迹鉴定，本案于同年8月10日裁定中止审理，后恢复审理，于同年10月8日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人宁志勤、被告李会彬的委托诉讼代理人边力、黎国飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发肇庆分行诉称：2015年1月25日，被告的配偶（姓名：边占民，已死亡）及被告向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》并在申请表上签名确认，同时并提供营业执照等资料申请生产经营资金周转。其后原告与被告配偶（边占民）签订了编号1071XXX的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》。贷款额度为50万元人民币，固定利率为1.5%计息，采用等额本息偿还方式，额度从2015年1月29日至2020年1月29日止。还款及发放贷款账号均为：62×××70。《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》与《个人信用贷款核准通知书（额度）》构成了双方之间的信用贷款合同关系。其后，被告配偶陆续向原告申请发放贷款，原告也根据要求向被告配偶履行放款义务。2019年1月18日，原告以贷款逾期未偿还为由向被告配偶进行催收，但是被告及其配偶均未履行还款的义务，此后被告告知原告被告配偶死亡的事实。截止2019年4月26日，被告配偶拖欠贷款合计462795.78元,其中本金余额428178.44元，利息26783.39元，罚息6557.86元和复利1276.09元。被告配偶（边占民）死亡的情况，根据《生意人卡（生意红）申请表》第三部分个人信用贷款（生意红）条款第五条的约定，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求立即归还借款本息及相关费用。被告作为边占民的配偶对该债务知情并在相关贷款合同资料上签名确认，因此根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，被告依法应对边占民应该承担的债务承担连带清偿责任。基于以上事实，特向法院提起诉讼，请求判令：一、解除原告与被告在2015年01月23日签订的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为1071XXX1的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》组成的信用贷款合同；二、被告向原告偿还贷款合计462795.78元，其中本金余额428178.44元、利息26783.39元、罚息6557.86元和复利1276.09元（利息、罚息、复利暂时计算至2019年4月26日，之后的利息、罚息、复利按照原被告的约定计算至被告还清所有欠款时止）；三、被告承担案件诉讼费、保全费、公告费。诉讼中，原告广发肇庆分行明确诉讼请求一为：解除原告与边占民在2015年01月23日签订的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为10XXX的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》组成的信用贷款合同。被告李会彬辩称：一、答辩人未在贷款合同文件上签名，对案涉借款并不知情，更无与边占民共同举债的意思表示，案涉借款不属于夫妻共同债务。案涉借款均是边占民个人借款，《生意人卡（生意红）申请表》中显示“李会彬（2015.1.23）”签名，该签名并非答辩人本人所签。二、案涉借款系边占民以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，该债务并非用于夫妻共同生活，不属于夫妻共同债务。答辩人本人每月都有退休工资，足以支付家庭日常生活所需，且子女早已成人有自己的工作收入，因此并不需要借债。三、案涉借款系边占民以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，该债务并非用于夫妻共同生产经营，不属于夫妻共同债务。根据约定借款用途为用于个体工商户端州区北方酒业商行的生产经营，该商行系边占民个人经营，并非与答辩人共同经营或家庭经营。在粤南[2019]文鉴字第666号司法鉴定意见书出具鉴定意见后，答辩人补充答辩如下：一、申请表上的签名是银行工作人员在2018年12月17日将申请表混杂在其他文件中在答辩人不知情的情况下让答辩人补签的，并非答辩人的真实意思表示。二、答辩人未在《个人贷款核准通知书》上签字，贷款合同的相关条款对答辩人不生效，答辩人并非合同的一方当事人，不应当承担还款责任。综上，请法院依法驳回广发银行肇庆分行要求答辩人清偿债务的诉讼请求。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月23日，边占民作为借款人，向广发肇庆分行递交了《生意人卡生意红申请表》申请贷款。经审核，广发肇庆分行与边占民签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述申请表及通知书约定：广发肇庆分行向边占民授信额度为人民币50万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年1月29日起至2020年1月29日止，贷款用途用于生产经营，月利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月28日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为贷款约定利率水平上加收30%；合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费等，由借款人承担；借款人未按约定归还贷款本息即构成违约，银行有权宣布借款全部到期或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。边占民收取贷款后，未按照约定按时履行还款义务。截至2019年4月26日，边占民欠广发肇庆分行借款本息合计462795.78元，其中本金余额428178.44元，利息26783.39元，罚息6557.86元和复利1276.09元。广发肇庆分行经催收无果，向本院提起诉讼。另查明：边占民、李会彬二人在1984年9月17日登记结婚；2019年1月17日，边占民因病死亡。广发银行肇庆分行提交的《生意人卡生意红申请表》借款人配偶处有李会彬本人签名捺印，是属于共同意思表示，故广发银行肇庆分行认为本案的借款属于夫妻共同债务，要求被告李会彬对边占民的借款承担清偿责任。被告李会彬则表示对边占民银行借款一事完全不知情，《生意人卡生意红申请表》借款人配偶处李会彬的签名捺印不是其本人所为，并向本院提出笔迹鉴定申请。经协商，双方共同委托广东南天司法鉴定所进行笔迹鉴定。2019年9月16日，鉴定所出具粤南[2019]文鉴字第666号司法鉴定意见书，鉴定意见为：检材《广发银行生意人卡（生意红）申请表》签署栏借款人配偶签名处“李会彬”签名笔迹是李会彬书写。证人王某出庭陈述的内容包括“李会彬是我XX，从小一起长大，对其性格我非常了解。在2018年12月12日，边占民送我去广州，在车站和我讲到借款的事情，当时我对李会彬的签名表示存疑，边占民明确告诉我是广发银行工作人员代李会彬签名的，李会彬不知道借款的事。2018年12月16日，李会彬知道边占民借了广发银行的钱，12月17日，李会彬去广发银行还款，银行工作人员告知可以给她申请优惠政策，但需签订手续，于是李会彬在完全不知情的情况下签了名”。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。广发肇庆分行与边占民之间的《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行各自的义务。广发银行肇庆分行依约发放个人信用贷款给边占民，但边占民借款后未按约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《生意人卡生意红申请表》第31款约定，原告请求解除与边占民签订的借款合同，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于边占民死亡后，被告李会彬应否对边占民的金融借款承担清偿责任的问题。本案借款是在被告李会彬与边占民婚姻关系存续期间发生，李会彬庭审伊始即否认该签名系其本人所签，在审理中，双方共同委托广东南天司法鉴定所进行笔迹鉴定，结论为《广发银行生意人卡（生意红）申请表》签署栏借款人配偶签名处“李会彬”签名笔迹是李会彬书写，故本院认定李会彬在《广发银行生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶处签名并按印的事实。鉴定结论出具后，被告李会彬又称申请表上的签名并非其真实意思表示，认为该签名是原告方工作人员于2018年12月17日将申请表混杂在其他文件，在其不知情的情况下让其补签名，但未提交相关证据予以证实，且原告予以否认。本院认为，被告李会彬没有提交有关银行工作人员通过故意隐瞒真实情况以欺诈手段诱使其事后补签名的证据，应承担举证不能的法律后果。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条的规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告李会彬作为边占民的配偶，在配偶签名处签名确认并按印，是其真实意思表示，应认定该借款属于夫妻共同债务。综上所述，被告李会彬依法应对边占民的金融借款承担清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告与边占民在2015年1月23日签订的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为107159000221的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》组成的信用贷款合同；二、被告李会彬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还借款本金428178.44元，利息26783.39元，罚息6557.86元和复利1276.09元，以上合计462795.78元（利息、罚息、复利暂计至2019年4月26日，此后按贷款相关合同的约定计算至借款本息还清日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4400元、财产保全费2833.97元，由被告李会彬承担,并由被告于本判决发生法律效力之日起七日内将上述诉讼费用直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 杨 华二〇一九年十月十四日书记员 朱梁凤