江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0582民初6346号原告：黄志斌，男，1936年6月21日出生，汉族，住张家港市。原告：黄红芬，女，1975年4月10日出生，汉族，住张家港市。两原告共同委托诉讼代理人：朱永明，张家港市乐余法律服务所法律工作者。被告：中国人民财产保险股份有限公司张家港中心支公司，住所地张家港市杨舍镇国泰中路**。负责人：林劲松，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨艳秋，江苏梁丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐海，江苏梁丰律师事务所律师。原告黄志斌、黄红芬与被告中国人民财产保险股份有限公司张家港中心支公司（以下简称人保张家港公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2019年5月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年6月18日公开开庭审理了本案。经审理发现有不适宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年9月12日再次公开开庭审理了本案。原告黄红芬及黄志斌、黄红芬的共同委托诉讼代理人朱永明、被告人保张家港公司的委托诉讼代理人杨艳秋到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告黄志斌、黄红芬向本院提出诉讼请求：1、被告支付因陈玉芳意外死亡保险赔偿款12万元、抢救费369元、丧葬费39870元，计160239元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年4月9日，陈玉芳(居民身份证号码)在乐余东兴菜场遭意外大风刮起的木板压到双腿后跌倒，致后脑部重创，在送乐余医院救治中死亡。根据张家港市民政局与被告“民生两险”保险赔偿约定，陈玉芳系受外来、突发、非本意、非疾病的意外伤害死亡，符合保险理赔条件，被告应当给付保险金。被告人保张家港公司辩称：被告不应支付保险金，理由如下：1、自然灾害公众责任保险条款约定的保险责任为：气象部门发布的暴雨、台风、暴风等自然灾害发生所致损失，保险人应予赔付。在保险条款中对自然灾害的定义进行了释明，暴风是指风速在28.3米每秒以上，相当于风力等级表中的11级以上的风力，台风是指风速在32.6米每秒以上的热带气旋。2019年4月9日，张家港气象部门并未发布气象预警，根据监测事故发生时的风力达不到11级，不属于自然灾害的范畴，因此被告不应当赔付。2、即便被告应当支付保险金，按照保险条款，根据死者的年龄赔偿金额应当为12万元。本院经审理认定如下事实：张家港市民政局与中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司（以下简称人保苏州公司）签订《政府采购合同》一份，就保险采购项目事宜作出约定，涉案内容如下：投保人为张家港市民政局，被保险人为张家港市民政局及具有张家港市户籍的自然人、非本市户籍居民（仅限见义勇为责任），投保险种为自然灾害公众责任险、自然灾害房屋保险；自然灾害公众责任保险的责任范围包括（1）雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷等自然灾害……，(1)-(5)项的死亡责任额为20万元，备注中载明自然灾害必须由气象部门认定并发布，赔款由市民政局和保险公司按各50%比例承担；特殊年龄保额分段中列明的76-80岁的保额为12万元。保险期限共36个月，自2018年11月23日至2021年11月22日止；投保方式及程序约定：张家港市民政局作为本次民生保险的投保人和被保险人，居民无需投保，保险合同签订后上列服务范围约定的本市户籍居民及非本市籍人员自动纳入保障范围。张家港市民政局在《2018-2019年度张家港市民生保险投保单》上盖章，该投保单上载明的投保人、被保险人、投保险种、保险责任等与《政府采购合同》约定的一致，保险期限自2018年11月23日至2019年11月22日。投保单上还载明：本次民生保险采取联办共保模式，人保苏州公司作为双方代表履行保险人的义务和责任，张家港市民政局按比例承担责任，并按保险采购合同及实施细则要求执行有关事宜，赔偿由双方各承担50%，由人保苏州公司先行100%支付到受灾居民银行卡，张家港市民政局在1个月内将应由其承担的赔款汇至人保张家港公司账户。投保人声明：保险人已将《中国人民财产保险股份有限公司自然灾害公众责任保险条款》等包括责任免除部分向本人做了明确说明，本人已充分理解，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。《中国人民财产保险股份有限公司自然灾害公众责任保险条款》的保险责任第三条约定：“在保险期间内，凡具有投保人所辖户籍的自然人在中华人民共和国境内（港澳台除外）以外投保人所辖行政区域具有暂住资格证明的自然人在承保区域内，由于下列原因导致人身伤亡事故，对于被保险人应承担的对于伤亡居民的给付救助金的责任，保险人按本保险合同的约定负责赔付：（一）气象部门发布的暴风、暴雨、崖崩、雷击、洪水、龙卷风、飑线、台风（热带风暴）、海啸、泥石流、突发性滑坡、冰雹灾害；……”，第八条约定“责任限额分为每人人身伤亡责任限额、每人医疗费用责任限额、每次事故责任限额和累计责任限额，由投保人与保险人协商确定，并在保险合同中载明。……”，第三十五条约定：“本保险合同所使用的下列名词，其释义如下：暴风：根据气象部门制定的风力级表规定，暴风是指风速在28.3米/秒以上，即相当于风力等级表中的11级以上的风力。……台风：指中心附近最大平均风力12级或以上，即风速在32.6米/秒以上的热带气旋，是否构成台风以当地的气象站认定为准。飑线：强雷电大风，特征为风向突变，风力猛增，由一般风力猛增至8-12级，气压变化明显，带来强降雨。”。2019年4月9日16时51分，张家港市公安局乐余派出所接到报警，称在乐余镇东兴村菜场有个老太太摔倒。民警赶至现场，联系120将老太太送往医院。经调查，伤者为陈玉芳，送医院后经抢救无效死亡。张家港市第五人民医院曾派出急救人员到达现场进行抢救。院前急救病历中记载的初步诊断为：昏迷待查、脑出血，急救结果为送达医院。之后，陈玉芳被送至张家港市第五人民医院，急诊门诊病历上记载：患者半小时前不慎跌倒，昏迷不醒，急诊120接入医院，无呕吐，无大小便失禁。张家港市第五人民医院当日为陈玉芳做了CT检查，诊断意见为：双侧硬膜下血肿，双侧额叶脑挫伤；蛛网膜下腔出血；脑萎缩。陈玉芳于当日死亡。居民医学证明（推断）书上记载的陈玉芳死亡原因为脑出血。陈玉芳的法定继承人为：配偶黄志斌、女儿黄红芬。另查明，人保苏州公司出具《情况说明》一份，内容为：涉案保险合同由人保张家港公司实际履行，由人保张家港公司享有权利、承担义务。本院向张家港市民政局发函一份，询问是否认可陈玉芳的法定继承人黄志斌、黄红芬直接向保险公司请求保险金，以及要求对保险条款第三条保险责任中约定的“被保险人应承担的对于伤亡居民的给付救助金的责任”作出解释。张家港市民政局向本院复函一份，认可黄志斌、黄红芬直接向保险公司请求保险金，对“被保险人应承担的对于伤亡居民的给付救助金的责任”的表述，解释如下：我市自然灾害公众责任保险是我市政府基于社会管理和提供公共福利职能，在履行抗击自然灾害职责过程中为提高救灾水平、转移财政风险的保险安排，是传统社会救助模式的一种补充，政府一旦投保，保险公司必须按约定的保险责任、保障对象、赔偿标准等来进行赔偿。该保险是由市政府授权市民政局作为投保人和被保险人来实施，采取市民政局和保险公司联办共保模式，保费收入和保险赔偿均按5:5的比例分担，保险公司在取得完整的索赔材料和确定理赔金额后，将全额赔付款支付给被保险人或受益人，另50%由市财政专项资金按月度通过张家港市民政局划拨至保险公司。以上事实，有《政府采购合同》、《2018-2019年度张家港市民生保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司自然灾害公众责任保险条款》、接处警工作登记表、院前急救病历、急诊门诊病历、CT检查报告单、居民死亡医学证明（推断）书、户口注销证明、《情况说明》及本院庭审笔录等予以证明。本案的争议焦点为：陈玉芳死亡是否属于涉案自然灾害公众责任险的保险责任范围。原告提供证据：1、张家港市气象局2019年4月9日发布的气象信息，内容为：张家港市气象局2019年4月9日10时50分发布雷暴黄色预警信号，预计未来6小时我市大部分地区将发生雷电活动，并可能伴有强降水和7-9级雷雨大风等强对流天气，请注意防范！2、2019年4月9日16时28分事发地的监控视频一份，视频左下方大阳伞底下站的是陈玉芳，证明事发时现场风力较强，事发地东兴村菜场是露天菜场，陈玉芳被强风刮倒，头部着地。3、原告申请证人窦某、钱某出庭作证。证人窦某的证言如下：2019年4月9日下午四点左右，窦某在东兴村菜场卖烤鸭，忽然起了一阵大风，有个站在对面卖东西的老太太就倒地了，后脑勺着地，她在地上躺了几分钟，后来就有人报警了。这个老太太窦某不认识，但窦某在对面看得很清楚，老太太倒地前脸色神态都是正常的，她是被风刮倒的，不是其他人或东西绊倒的。钱某的证言如下：那天下午，钱某去东兴村菜场卖菜，那个老太太的摊位在钱某斜对面，大概离五六个摊位远。老太太站在那里手里捧着竹笋要卖，突然来了一阵大风，老太太后脑勺着地倒下了。被告的质证意见为：1、对证据一不认可，该证据是预计的天气情况，不能证明事发时事故地点的风力等级达到7-9级。2、对证据二的真实性认可，证明目的不认可。视频中可看出旁边的行人没有步行困难的状况，也未发生折毁树枝的情况，风力未达到八级。3、证人证言无异议，但结合监控视频，陈玉芳不是直接被风吹倒的，而是脚边斜靠着的一块板状物被大风吹翻后压到陈玉芳脚上，把陈玉芳压翻在地的，并不是由于大风才导致陈玉芳发生此次事故。为查明本案事实，本院至张家港市气象局就事发当天的天气情况进行调查。张家港市气象局出具气象证明一份，内容为：受江淮气旋的影响，2019年4月9日张家港市风力增大。其中，张家港市乐余四干河自动气象站记录到的最大风力为14.4米/秒（7级）。本院对原告证据采信情况如下：原告举证的气象信息仅为天气预报，事发当天实际天气情况应以张家港市气象局出具的气象证明为准；结合监控视频及证人证言，能证明陈玉芳系被大风刮倒后死亡。本院认为：本案立案案由为人身保险纠纷，实际系由自然灾害公众责任保险引发的纠纷，故本案案由应为责任保险纠纷。涉案的自然灾害公众责任保险系张家港市民政局以张家港市户籍的自然人及特定条件的非本市户籍居民为被保险对象投保的险种，保险标的为张家港市民政局对上述人员伤亡应承担的给付救助金的责任。根据张家港市民政局的复函，认可陈玉芳的法定继承人黄志斌、黄红芬直接向保险公司请求保险金，因此黄志斌、黄红芬有权作为原告提起本案诉讼。人保苏州公司出具说明由人保张家港公司对涉案保险合同享有权利和承担义务。因此，黄志斌、黄红芬可直接向人保张家港公司请求支付保险金。人保张家港公司是否应向黄志斌、黄红芬给付保险金取决于陈玉芳的死亡是否属于保险责任范围。根据张家港市民政局的复函，具体应审核人身伤亡事故是否因保险合同约定的自然灾害导致。自然灾害公众责任保险条款约定的自然灾害包括气象部门发布的暴风、飑线、台风等，其中对暴风的释义属于对非保险术语所作的解释，该解释符合《风力等级》国家标准（暴风，11级，28.5-32.6米/秒）。张家港市民政局在投保单上盖章确认，保险人已向其提供了保险条款并做了明确说明。因此，上述条款对被保险人有效。根据张家港市气象局出具的气象证明，2019年4月9日的最大风力为14.4米/秒（7级），未达到暴风的风力等级，更未达到台风（12级或以上）的风力等级；即使是飑线，也未达到飑线的风力等级（8-12级）。因此，陈玉芳的死亡不属于保险责任范围，本院对原告的诉讼请求不予支持。需要说明的是，自然灾害公众责任保险是政府部门为了减轻自然灾害给人民财产造成的损失、增强人民群众防灾抗灾能力而投保的险种，属于政府部门购买的社会服务项目，具有一定的公益保险的性质。保险责任范围由政府部门与保险公司协商确定，并通过书面的保险合同予以确认，应当严格按照保险合同约定的保险责任范围来确定保险公司的理赔责任。如任意扩大保险公司的责任，将有损保险公司进入公益保险领域的积极性，最终损害的还是广大人民群众的利益。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第四十二条第一款，第六十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十七条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条及相关法规，判决如下：驳回原告黄志斌、黄红芬的诉讼请求。案件受理费3504元，由原告黄志斌、黄红芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  陈静超人民陪审员  蔡祥华人民陪审员  赵卫东二〇一九年十月十六日书 记 员  李文君本判决附录法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；……第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十七条保险人在其提供的保险合同格式条款中对非保险术语所作的解释符合专业意义，或者虽不符合专业意义，但有利于投保人、被保险人或者受益人的，人民法院应予认可。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。