四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7518号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：孙丽，女，1979年1月24日出生，汉族，住辽宁省抚顺市东洲区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告孙丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加诉讼，被告孙丽经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还债务本金174531.17元；2.判令被告按照《个人消费贷款合同（信用、保证类）》的约定支付相应的利息、罚息、复利、违约金至贷款本息付清时止；截止2019年7月31日，未还利息8712.69元、未付罚息908.37元、未付复利229.95元、未付违约金629.2元，合计185011.38元；3.判令被告负担本案诉讼费。事实及理由：锦程消费公司诉称，原、被告签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定原告向被告发放贷款20万元整，贷款期限36个月，自2018年10月8日到2021年10月2日，贷款利率执行浮动利率，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，原告向被告发放贷款20万元整，被告于2019年4月2日出现逾期。根据合同约定，被告未按约还本付息，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期和要求被告偿还相应的债务。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告孙丽向本院提交书面答辩状，答辩如下：1.原告发放贷款时提前扣除了1万元的利息部分，实际发放贷款为19万元。原告的行为涉嫌违法；2.原告起算金额的计算不明确，涉嫌利滚利；3.被告家庭经济出现重大问题，与起诉方进行过多次沟通协商，并想尽办法偿还一部分欠款，希望可以重新展期、以降低每个月还款额度，请法院依法审查；4.在等额本息的前提下，原告的利息达到年化20.5%，被告归还的第一个月的还款金额，明显高于国家同期贷款利率4倍的规定；5.被告希望在法律保护的框架下及符合目前自身条件的情况下尽最大努力与起诉方协商还款事宜。 经审理查明：2018年9月25日，孙丽向锦程消费公司申请贷款，并填写了《个人消费借款申请表》，载明申请贷款20万元，贷款期限36个月，还款方式为等额本息，利率类型为浮动。据此申请，锦程消费公司与孙丽通过电子签章的方式签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》电子合同，约定甲方（借款人）孙丽向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款20万用于装修，期限36个月，贷款利率为浮动利率。合同第1.4条约定：“若本合同约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮43.86%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为20.5%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月第2日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）按月等额还本付息法项约定的方式还款。”合同3.2条约定：“首次还款日为2018年11月2日，以后还款日为每月的第2日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。”合同3.7条约定：“还款顺序：贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除）。乙方可以依据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序。”合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：......（2）甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；......”合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：......（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；......”合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第6.1条约定：“甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效；甲乙双方签订电子合同的，本合同自甲乙双方进行电子签名确认后生效，双方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准。” 2018年10月8日，锦程消费公司向孙丽发放贷款本金20万元。后孙丽陆续归还了部分款项，具体情况是：2018年11月2日足额偿还当期应还的本息6800.53元；2018年12月2日、2019年1月2日、2019年2月2日、2019年3月3日分别足额偿还了当期应还本息7483.77元；2019年5月16日，还款8044元，冲抵了2019年4月2日（此时已逾期44天）应当偿还的本金4426.57元、利息3057.20元、违约金221.33元、罚息166.32元、复利114.84元，上述共计7986.26元，剩余57.74元抵扣了2019年5月2日当期未还本金产生的违约金。综上孙丽共计向锦程消费公司还款44779.61元，之后孙丽再未还款。根据锦程消费公司提供的账务计算明细表显示：截至2019年8月15日，孙丽尚欠借款本金174531.17元、利息11459.57元、罚息920.86元以及复利445.61元。 关于复利的计收规则，本案审理过程中，锦程消费公司表示虽然合同约定了复利的计算方式，即复利=当期未偿还利息*贷款日利率（当期贷款年利率/360）*1.5（上浮50%）*逾期天数，但锦程消费公司的内部系统仅计收了从逾期之日起前三期的复利，这是因为前三期复利逾期天数均没有超过九十天，由于从第四期开始，复利的逾期天数超过了90天以上，因此系统自动停止了计收，以后的复利也不再收取。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、《客户回单》、《贷款借据》、已出账单和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，孙丽向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方均应按约定履行各自义务。锦程消费公司依约向孙丽支付贷款本金20万元，孙丽未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，现锦程消费公司要求孙丽提前偿还未还借款本金及支付利息、罚息的主张于法有据，本院予以支持。截止2019年8月15日，孙丽尚欠借款本金174531.17元、利息11459.57元，故孙丽应当归还上述欠付本金及利息。 关于孙丽辩称其实际收到贷款金额为19万元，另外的1万元已经作为利息予以提前抵扣，锦程消费公司不予认可，并提供了其向孙丽转款20万元的银行转账凭证。本院审理过程中，孙丽虽然提供了其银行转账记录，但并不足以证明锦程消费公司已经提前收取了孙丽贷款利息1万余元，故孙丽应当对此承担举证不能的相应后果。 关于孙丽辩称其按照合同约定所归还的第一个月的本息金额明显高于国家贷款利率4倍的规定，且其所归还的利息数额已经超过按照年利率24%计算的数额，对此锦程消费公司不予认可，本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条“没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定利率自愿支付利息或者违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。”之规定，根据原告提供的还款明细表显示，被告第一期归还了借款本金4067.1元、利息3302.87元，合计7369.97元，后孙丽又陆续归还了5期的利息、罚息、违约金、复利等。孙丽每期所归还的利息、罚息、违约金、复利的总和均未超过以欠付本金为基础，按照月利率3%计算的上限，故本院对孙丽的该辩解意见不予采纳。 关于锦程消费公司主张的罚息、复利、违约金，根据合同约定贷款利率执行浮动利率，合同签订时的贷款利率为20.5%，罚息利率在贷款利率基础上上浮50%，即30.75%。按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因孙丽的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，即罚息计收包括两部分：1.起诉前已经到期的，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至清偿之日止。罚息以“逾期本金*罚息利率*逾期天数”为标准具体计算如下：截止到2019年8月15日，2019年5月2日应还罚息为316.73元（4502.19元*0.00067*105天），2019年6月2日应还罚息为227.03元（4579.1元*0.00067*74天），2019年7月2日应还罚息为137.3元（4657.33元*0.00067*44天），2019年8月2日应还罚息为41.26元（4736.89元*0.00067*13天）。综上，截止2019年8月15日，孙丽应支付的罚息为722.32元。2019年8月16日以后，孙丽应当归还的罚息，应以欠付本金174531.17元为基数，按照年利率24%计算至清偿之日止。对锦程消费公司主张的复利、违约金本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告孙丽于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金174531.17元并支付利息11459.57元及罚息722.32元（罚息暂计至2019年8月15日，自2019年8月16日起罚息应以174531.17元为基数，自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止）； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2000元，由被告孙丽负担1990元，由原告四川锦程消费金融有限责任公司负担10元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇一九年十月十四日 书记员  覃月