福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0426民初2469号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行，住所地福建省尤溪县城关镇解放路**。统一社会信用代码：91350426676525448J。 负责人：蔡晶晶，该行行长。 委托诉讼代理人：卓申，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行职员。 委托诉讼代理人：林菊香，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行职员。 被告：郑秀锦，女，1967年5月12日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：余永旺，男，1990年4月18日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：陈兆澄，男，1967年6月23日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：梁福顺，男，1973年8月3日出生，汉族，住福建省尤溪县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行（以下简称“邮政储蓄银行尤溪县支行”）与被告郑秀锦、余永旺、陈兆澄、梁福顺金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行尤溪县支行委托诉讼代理人卓申、林菊香，被告余永旺、陈兆澄到庭参加诉讼，被告郑秀锦、梁福顺经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政储蓄银行尤溪县支行向本院提出诉讼请求：1.郑秀锦、余永旺向邮政储蓄银行尤溪县支行返还借款本金280,627.01元，利息（含罚息）21,114.37元（暂计至2019年7月9日止），及从2019年7月10日起至借款本息还清之日止按《小额贷款额度借款合同》约定利率标准计算的利息；2.陈兆澄、梁福顺对上述债务承担连带清偿责任；3.郑秀锦、余永旺在其继承余孙新遗产范围内对上述债务承担偿还责任；4.本案全部诉讼费用由郑秀锦、余永旺、陈兆澄、梁福顺负担。庭审中，邮政储蓄银行尤溪县支行变更第一项诉讼请求为：郑秀锦向邮政储蓄银行尤溪县支行返还借款本金280,627.01元，利息（含罚息）21,114.37元（暂计至2019年7月9日止），及从2019年7月10日起至借款本息还清之日止按《小额贷款额度借款合同》约定利率标准计算的利息。变更第三项诉讼请求为：余永旺在其继承余孙新遗产范围内对上述债务承担偿还责任。事实和理由：2017年3月22日，邮政储蓄银行尤溪县支行与余孙新、郑秀锦签订了《小额贷款额度借款合同》（合同编号：3599983Q216115382045），约定：1.授信额度300,000元，额度存续期最长36个月。2.余孙新、郑秀锦未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政储蓄银行尤溪县支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条约定的利息基础上加收30%确定。3.在额度有效期内，余孙新、郑秀锦发生额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含）的情况，邮政储蓄银行尤溪县支行有权终止对余孙新、郑秀锦的授信额度，对已发放的额度项下的贷款，邮政储蓄银行尤溪县支行有权提前收回贷款。4.余孙新、郑秀锦未按期支付与邮政储蓄银行尤溪县支行有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约。5.余孙新、郑秀锦违约，邮政储蓄银行尤溪县支行有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度及额度支用期并有权采取以下或全部措施，宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期并要求清偿。如余孙新、郑秀锦未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，邮政储蓄银行尤溪县支行有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。以法律手段追偿贷款并要求余孙新、郑秀锦承担邮政储蓄银行尤溪县支行因实现债权而发生的各项合理费用。 为保证借款到期后，余孙新能依约履行还款义务，借款合同签订当日，陈兆澄、梁福顺与邮政储蓄银行尤溪县支行分别签订《小额贷款最高额保证合同》（合同编号为3599983Q616115438864、3599983Q616115438863），合同约定：1.陈兆澄、梁福顺为郑秀锦、余永旺与邮政储蓄银行尤溪县支行签订的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同产生的债务提供最高额担保，担保债权确定的期间为自2016年11月24日起至2018年11月24日，保证范围包括本金、利息、违约金、及其他款项。保证方式为连带责任保证。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期届满之日后两年。 上述合同签订后，余孙新于2017年11月20日向邮政储蓄银行尤溪县支行申请支用1笔贷款，经邮政储蓄银行尤溪县支行审核审批于2017年11月23日向余孙新发放了贷款300,000元，执行年利率9.6%，逾期利率12.48%，借款期限12个月（自2017年11月23日起至2018年11月23日），借款用途为购买肥料及工钱等，还款方式为按期付息，到期一次性还本，放款日为结息日。贷款发放后，余孙新从2018年11月23日开始逾期，经邮政储蓄银行尤溪县支行多次催讨，截止2019年7月9日，共结欠本息301,741.38元。 余孙新于2018年12月30日因各种疾病死亡。余孙新与郑秀锦系夫妻关系，于1988年5月14日办理结婚登记手续，该笔债务发生在婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，郑秀锦理对借款人余孙新的上述债务承担共同清偿责任。郑秀锦、余永旺与余孙新是直系亲属关系，作为余孙新遗产的第一顺序继承人，应当在继承被继承人余孙新遗产范围内承担清偿责任。同时要求陈兆澄、梁福顺对借款人余孙新的借款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任。邮政储蓄银行尤溪县支行根据法律规定，特向法院提起诉讼，请求支持邮政储蓄银行尤溪县支行的诉讼请求。 余永旺辩称，对邮政储蓄银行尤溪县支行起诉的事实无异议，但认为其父余孙新没有遗产可继承。 陈兆澄辩称，对邮政储蓄银行尤溪县支行起诉的事实无异议。 郑秀锦、梁福顺未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年11月24日，邮政储蓄银行尤溪县支行作为甲方与余孙新作为乙方、郑秀锦作为乙方共同借款人签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：3599983Q216115382045），主要约定：1.本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，无论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。2.本合同项下授信额度金额为：300,000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效之日起算。额度存续期内在前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。3.本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。合同项下单笔借款用途由《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定。乙方不得擅自挪用贷款，甲方有权监督款项的使用。乙方提款时应承诺按约定用途用款，否则甲方有权按照本合同的约定处理，并要求乙方承担相应的违约责任；4.本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。如遇基准利率调整的，贷款利率自起息日起，根据下列方式进行调整：贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定利率浮动比例，重新确定贷款利率。贷款发放后，遇基准利率调整的，按照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中相关约定执行；5.罚息利率。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。同日，邮政储蓄银行尤溪县支行作为甲方与陈兆澄、梁福顺作为乙方分别签订《小额贷款最高额保证合同》，主要约定：1.余孙新与甲方于2016年11月24日签订编号为3599983Q216115382045的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。2.乙方原意提供金额为主合同项下债务本金300,000元及其利息之和的最高额担保。本合同项下担保债权确定的期间为2016年11月24日至2018年11月24日。本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费等）的100%。3.保证方式为连带责任保证。4.保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年。 2017年11月20日，余孙新向邮政储蓄银行尤溪县支行填写《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，约定：申请支用借款金额300,000元，借款期限：2017年11月23日至2018年11月23日，借款用途：支付肥料及工钱等，拟申请偿还贷款本息的方式为按期付息，到期一次性还本还款法。2017年11月23日，邮政储蓄银行尤溪县支行经审批，同意借款人余孙新申请借款300,000元，期限12个月，还款方式为按期付息，到期一次性还款法。贷款年利率9.6%。2017年11月23日，邮政储蓄银行尤溪县支行依约向余孙新发放贷款300,000元，并向余孙新出具《个人贷款借据》，再次对借款期限、借款利率、还款方式、借款用途进行确认。借款到期后，余孙新、郑秀锦未能按时归还借款本息，截至2019年7月9日止，拖欠邮政储蓄银行尤溪县支行贷款本金280,627.01元，利息、罚息21,114.37元。 2018年12月30日，余孙新因疾病死亡，其第一顺序法定继承人为妻子郑秀锦、儿子余永旺，郑秀锦、余永旺在诉讼中未表示放弃继承余孙新的遗产。 本院认为，邮政储蓄银行尤溪县支行与余孙新、郑秀锦签订的《小额贷款额度借款合同》、邮政储蓄银行尤溪县支行与陈兆澄、梁福顺签订的《小额贷款最高额保证合同》系双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律法规规定，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行义务。邮政储蓄银行尤溪县支行依约向余孙新发放贷款300,000元，已履行了合同义务，余孙新、郑秀锦未按合同约定履行还本付息义务，构成违约。截至2019年7月9日止，余孙新、郑秀锦尚欠邮政储蓄银行尤溪县支行借款本金280,627.01元，利息21,114.37元，故邮政储蓄银行尤溪县支行要求郑秀锦偿还借款本金280,627.01元，利息（含罚息）21,114.37元及从2019年7月10日起至借款本息还清之日止按《小额贷款额度借款合同》约定利率标准计算的利息、罚息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。根据《小额贷款最高额保证合同》，陈兆澄、梁福顺自愿为余孙新、郑秀锦的上述借款提供连带责任保证，且尚在保证期间内，故邮政储蓄银行尤溪县支行要求陈兆澄、梁福顺对余孙新、郑秀锦的上述债务承担连带责任保证的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。陈兆澄、梁福顺在承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向郑秀锦追偿。因余永旺系余孙新的第一顺序法定继承人，诉讼中，余永旺未表示放弃继承余孙新的遗产，故邮政储蓄银行尤溪县支行要求余永旺在继承余孙新的遗产范围内对余孙新的上述债务承担清偿责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。郑秀锦、梁福顺经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对邮政储蓄银行尤溪县支行主张的抗辩权，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款、第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑秀锦应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行借款本金280,627.01元，利息（含罚息）21,114.37元以及支付借款本金280,627.01元从2019年7月10日起至借款本息还清之日止按《小额贷款额度借款合同》约定利率标准计算的利息、罚息； 若未按上述判决指定的期间履行义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、陈兆澄、梁福顺对上述债务承担连带责任保证，并且在承担后有权在其承担保证责任的范围内向郑秀锦追偿； 三、余永旺在继承余孙新遗产范围内对上述第一项判决确认的债务承担清偿责任。 案件受理费5,826元，减半收取计2,913元，由郑秀锦、余永旺、陈兆澄、梁福顺负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  苏新耀 二〇一九年十月三十一日 法官助理曾玉水 书记员吴鑫 附法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国继承法》 第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。 受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。