江西省武宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0423民初2441号 原告：中国农业银行股份有限公司武宁县支行。住所地：武宁县西海大道**。 负责人：黎磊华，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈娟，女，1972年12月20日出生，汉族，江西省武宁县人，住武宁县。系该支行工作人员。 被告：曾强，男，1992年2月28日出生，汉族，江西省武宁县人，职工，住武宁县。 原告中国农业银行股份有限公司武宁县支行与被告曾强信用卡纠纷一案，本院于2019年9月5日立案受理，依法由审判员郑小雄适用简易程序独任审判，于2019年9月20日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈娟、被告曾强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司武宁县支行向本院提出诉讼请求：要求被告立即偿还原告贷记卡透支额度本金48432.31元，截止2019年9月10日利息1153.4元、逾期还款违约金3067.28元，合计52652.99元及后续的利息、逾期还款违约金、消费分期手续费，计算标准按照被告与原告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》中的第四条：利息与费用及收费标准执行。事实和理由：2019年1月23日，被告曾强通过农业银行手机银行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，该卡信用额度为60000元。被告未按中国农业银行金穗信用卡领用合约的规定还款。至2019年9月10日止，经计算透支本金为48432.31元，利息累计1153.4元，逾期还款违约金3067.28元（均计算至2019年9月10日止）。为了维护原告的合法权益，故原告诉至法院。 被告曾强辩称，1、被告分三次总共贷款65000元，分别于2019年3月15日还款10200元、2019年8月19日还款12000元，共计22200元。尚欠本金42800元，利息5200元，并非原告诉请的借款本金48432.31元。2、被告与原告达成的协议为：借款金额65000元，利息5200元，每月偿还本金2708元，两年还清。现原告诉请被告一次性还清借款本息，与协议不符。3、被告申领使用的该贷记卡即没有信用卡的免息期，也不能自主选择是否分期还款，只能选择分期还款，该卡不属于信用卡，原告以信用卡纠纷起诉不当。4、原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及账单分期细则均没有被告的签字，也未告知被告其中详细内容，故被告不予认可。综上，请求法院依法驳回原告对被告的诉讼请求。 原告为证明其诉讼主张，向本院提供了以下证据： 第一组证据：中国农业银行金穗贷记卡申请网页截图1份、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》1份、被告贷记卡账户详细信息1份、乐分贷记卡申请截图1份、账单分期规则1份、领卡表1份、被告身份证复印件1份。拟证明：2019年1月23日，被告曾强通过中国农业银行手机银行申请农行分期卡-乐分卡自动分期升级版。在申请该卡过程中，被告阅读并点击了同意《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、账单分期规则等相关条款，选择期数为24期的分期。原告审核通过，授信额度60000元，自动分期24期的业务，要求每月4日前按约定偿还借款，约定按月足额偿还借款本息，每月还本息2708元。2019年1月31日被告向我行提交身份证并领取了信用卡。 第二组证据：曾强的中国农业银行金穗贷记卡消费记录1份，欠款详细清单1份。拟证明：被告曾强截至2019年9月10日总共透支消费本金48432.31元，截止2019年9月10日利息1153.4元、逾期还款违约金3067.28元，合计52652.99元。 经质证，被告曾强认为，1、第一组证据，原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及账单分期细则均没有被告的签字，也未告知被告其中详细内容，被告不予认可。对原告提交的其他证据不持异议；2、第二组证据，欠款详细清单与事实不符，被告尚欠原告借款本金42800元，利息5200元，而非原告诉请的本金48432.31元。 被告曾强提交了以下证据：被告申请的乐分卡申领截图1份、信用卡账单提醒短信截图1份。拟证明：1、被告申请的该信用卡只能选择分期，不属于普通的信用卡，应属于贷款；2、被告在2019年8月19日偿还了2019年8月4日的账单，金额11928.42元。 经质证，原告认为，1、该卡为中国农业银行乐分卡升级版，自动分期为该卡的产品特点，被告在申领该卡时已告知其相关条款及规则，被告在申领界面阅读并点击同意相关条款及规则申领了该贷记卡，就必须严格按照该贷记卡条款履行还款义务，违约应依法承担违约责任；2、被告提供的该短信是中国农业银行每月都会向客户发送的信用卡账单提醒短信，该短信不能达到被告的证明目的。 经双方举证、质证、本院综合认证，原告提供了有效身份信息并在有关协议上签名，可以确认被告知悉相关合约规则，领取了金穗贷记卡，并且多次进行了信用消费。故对原告提供的证据予以采信。 本院经审理认定事实如下：2019年1月23日，被告曾强通过农行掌上银行APP自助申请农行分期卡—乐分卡自动分期升级版。在申请过程中，被告已阅读并点击同意《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》，自助选择了期数为24期、总手续费8%的分期。当日，经原告后台系统审核通过，同意将卡号为62×××47、信用额度为60000元的农行分期卡—乐分卡自动分期升级版发放给被告使用。2019年1月31日，被告携带本人身份证在原告处领取了该卡，并在领取单“本人已阅读并同意客户须知，确认上述打印记录正确无误”处签字。“客户须知”即为《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》。该《合约》第四条利息和费用约定：“4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特点产品计收单利。……4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。……”该《条款及细则》第四条约定条款：“……3.每期分期付款本金等于分期本金除以期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期进行调增或调减。分期手续费一次性收取的，首期收取分期总手续费，分期总手续费按分期本金乘以适用手续费率计算。4.持卡人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期分期付款享受免息期待遇；如持卡人未按时还款，我行有权按信用卡的息费计收规则计收相应利息和费用。5.账单分期业务产生的违约金等费用均以我行信用卡章程及领用合约为依据收取。……8.当持卡人出现信用状况恶化、不能履行债务、严重逾期、欺诈或产生其他可能严重影响农业银行债权安全的情况，我行有权提前终止其分期业务，或要求申请人提前偿还全部所欠款项。9.分期业务提前终止后，须一次性偿还所有分期未偿还本金，已收取的分期手续费不予退还，对已记账的分期手续费债务，持卡人仍需承担。……”被告曾强于2019年1月31日在江西省九江宏顺汽车维修服务中心，首次刷卡消费50000元，后陆续消费，分别于2019年3月15日通过手机银行还款10200元、2019年8月19日通过存款方式还款12000元。从2019年3月起累计多次未按中国农业银行金穗信用卡领用合约的规定还款，截至2019年9月10日，经核算透支本金为48432.31元，利息累计1153.4元，逾期还款违约金3067.28元（均计算至2019年9月10日止）。以上事实有原告提交的被告金穗贷记卡的申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》、信用卡章程、账户交易信息明细、账户催收资料信息等证据材料在案佐证。 本院认为，被告曾强与作为商业银行的原告因信用卡申请及使用所形成的法律关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效的民事合同。双方作为合同当事人，均应当自觉履行相应的合同义务，原告自愿以申请人的身份签订金穗贷记卡申请表并申请使用该卡，即应承担由此产生的法律责任。被告逾期还款的行为已经构成违约，依据领用合约的相关规定，原告有权停止该卡使用，并向被告催收、追索信用卡欠款。故对原告的诉讼请求应予支持。被告辩称其使用的并非信用卡，本案案由不是信用卡纠纷，本院认为，被告申请办卡为贷记卡，持卡人可在一定的信用额度先消费后还款，其属于信用卡的一种，故对其该辩称不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条之规定，判决如下： 一、被告曾强于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司武宁县支行金穗贷记卡透支本金48432.31元，利息累计1153.4元，逾期还款违约金3067.28元（计算至2019年9月10日），合计52652.99元； 二、被告曾强于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司武宁县支行金穗贷记卡后期利息及违约金，从2019年9月11日起按照《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定计算至还清之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1036元，减半收取计518元，由被告曾强负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审判员  郑小雄 二〇一九年十月十日 书记员  李育宏