河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1303民初7080号原告：中国工商银行股份有限公司南阳分行。负责人：杨新宏，任该行行长。委托诉讼代理人：郭亚洲，上海锦天城（郑州）律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：王兴典，男，汉族，1990年1月21日生，户籍地河南省南召县，现住河南省南阳市。单位职工，代理权限为一般代理。被告：刘雪瑞，女，汉族，1971年6月26日生，住河南省淅川县。被告：徐长山，男，汉族，1974年9月24日生，住河南省淅川县。被告：河南致德汽车销售服务有限公司。法定代表人：郭猛，任总经理职务。委托诉讼代理人：魏昊峰，河南省巩义市中天法律服务所法律工作者，代理权限为特别授权。原告中国工商银行股份有限公司南阳分行（以下简称工行南阳分行）诉被告刘雪瑞、徐长山、河南致德汽车销售服务有限公司（以下简称致德公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案受理后，于2019年9月17日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行南阳分行的委托诉讼代理人郭亚洲、王兴典，致德公司的委托诉讼代理人魏昊峰到庭参加了诉讼，被告刘雪瑞、徐长山经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行南阳分行诉向本院提出请求：（1）被告刘雪瑞、徐长山偿还原告借款本金136524.4元；（2）被告刘雪瑞、徐长山支付原告逾期还款透支利息、违约金，利息、违约金按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准计算至实际清偿之日止（利息暂计算至2019年6月10日为31908.17元）；（3）被告刘雪瑞、徐长山支付实现债权的律师费15158.93元；（4）原告对被告抵押的车牌号为豫Ｒ×××**的车辆经拍卖、变卖、协议作价等处置后的价款享有优先受偿权；（5）被告致德公司对上述第1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；依法判令原告对被告致德公司质押给原告的73000元保证金享有优先受偿权；（6）本案诉讼费、保全费、公告费等由三被告承担。事实与理由：2015年5月18日，被告刘雪瑞为购买汽车向原告申请办理牡丹信用卡购车专项分期借款。被告刘雪瑞向原告申请借款330000元，分36期还清。2016年6月21日，原告与被告刘雪瑞签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，同时，被告刘雪瑞与原告签订《抵押合同》将其所购汽车抵押给原告，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息实现债权费用等，合同签订后，原被告办理了抵押登记手续。被告徐长山向原告承诺作为共同债务人承担还款义务，责任范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。被告致德公司向原告出具《担保承诺函》，承诺对被告刘雪瑞、徐长山的借款本金、利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及应付的其他费用承担连带责任。原告工行南阳分行与被告致德公司签订《购车专项分期付款担保合同》，合同约定致德公司为在工行南阳分行办理汽车分期借款的客户提供保证金质押担保。被告致德公司向在原告处开立的保证金专户中存入73000元，并约定如购车人未能清偿购车专项分期付款债务，原告可直接从被告致德公司保证金账户中扣收。被告刘雪瑞与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》后，原告依约放款，但被告刘雪瑞未按合同约定履行按期还款义务。经原告多次催收，被告以种种借口拒绝还款。被告刘雪瑞、徐长山未到庭未提供书面答辩状。被告致德公司辩称：1、被告刘雪瑞向原告抵押的车辆可以实现原告的债权，原告应优先向被告刘雪瑞主张清偿债权。2、原告所提交的保证金质押条款并非质押保证金合同，与被告刘雪瑞和原告签订的借款抵押合同法律关系并不一致。原告所主张对质押保证金优先受偿没有事实与法律依据，也已经超出了借款抵押合同的范围。3、原告主张对质押保证金的优先受偿与汽车抵押权的优先受偿相矛盾，若原告以质押保证金受偿该债权，则应视为原告放弃了抵押权的优先受偿权。4、原告所主张的实现债权的相关费用有律师费，该费用不符合河南省律师协会的相关手续。本院经审理认定事实如下：2016年6月21日,原告工行南阳分行(贷款人)与被告刘雪瑞(借款人)签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》,约定被告刘雪瑞向汽车销售商致德公司购买汽车(具体品牌型号丰田霸道),车辆总价为人民币(大写)肆拾壹万叁仟元,被告刘雪瑞自行支付首付款83000元,剩余购车款,被告刘雪瑞申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付,透支金额为人民币(大写)叁拾叁万元。被告刘雪瑞使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后,以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期,首期偿还的金额为人民币8055元,以后每期偿还的金额为人民币8027元。被告刘雪瑞每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还。被告刘雪瑞应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项,并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。借款人应按首期一次性的方式的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费29246元。如借款人没有按本合同约定及时足额存入还款资金,或者借款人用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告方无法扣款受偿的,原告方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向借款人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。分期付款每期扣款金额入账后,还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。合同约定,借款人须按合同约定按时足额归还透支资金,承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等)。如借款人违反上述规定,原告有权要求借款人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务,直至取消本合同项下的购车专项分期付款,将全部未扣款项一次性计入借款人信用卡账户,且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。被告在向原告工行南阳分行申领牡丹信用卡时,约定:持卡人未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的,应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。持卡人未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的,视为逾期,除按照上述计息方法支付透支利息外,还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项,费用(滞纳金除外)等从银行记账日开始计算透支利息,按月计收复利并从持卡人账户中扣收(含透支扣收),透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。准贷记卡透支利息自银行记账日起,按中国人民银行规定的透支利率计收单利,透支期限最长为60天,超过60天未归还的,视为逾期。准贷记卡账户内的存款按照中国人民银行规定的活期存款利率及计息方式计付利息。同时，被告刘雪瑞与原告签订《抵押合同》将其所购汽车豫Ｒ×××**号抵押给原告，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息实现债权费用等，合同签订后，原被告办理了抵押登记手续。被告徐长山向原告承诺作为共同债务人承担还款义务，责任范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。2016年6月12日，被告致德公司向原告出具《担保承诺函》，保证方式为连带责任，保证期限为主合同确定的借款到期之次日起两年，承诺对被告刘雪瑞、徐长山的借款本金、利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及应付的其他费用承担连带责任。原告工行南阳分行作为甲方与作为乙方的被告致德公司签订《购车专项分期付款担保合同》，合同约定致德公司为在工行南阳分行办理汽车分期借款的客户提供保证金质押担保。被告致德公司在原告处开立的保证金专户中存入73000元，并约定如购车人未能清偿购车专项分期付款债务，原告可直接从被告致德公司保证金账户中扣收。且约定：甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有限，不因此而无效或减免。上述合同签订后，原告工行南阳分行依约发放贷款，被告刘雪瑞并未按合同约定履行按期还款义务。上述事实，有当事人陈述、《个人借款/担保合同》、个人借款凭证、贷款付息明细表等书证予以证实，本院予以确认。本院认为,（一）关于法律文书的送达问题。本院受理此案后，依据《个人借款/担保合同》约定的地址，依法向被告刘雪瑞、被告徐长山、被告致德公司邮寄送达原告工行南阳分行的起诉书、本院的应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，被告致德公司接收，被告刘雪瑞、被告徐长山所留电话无法接通、原址查无此人而无法送达。最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定，当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理:当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址……。本案中，双方合同约定，合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人……如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。因此，在不能或无法要求二被告确认送达地址的情况下，本院按照合同约定的地址送达原告工行南阳分行起诉书、本院的应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，符合法律规定，视为送达。（二）原告与被告刘雪瑞签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》是双方真实意思表示,不违背相关法律规定,系合法有效的合同。被告刘雪瑞在原告工行南阳分行处申请领用的中国工商银行信用卡用于购买丰田霸道汽车壹辆,并以其所有的汽车为该笔借款提供抵押担保,向原告申请本金金额为33万元整的分期贷款,然后再按原被告认可的约定还款。原被告之间形成了金融借款合同关系。被告刘雪瑞未按合同约定偿还借款本息,构成违约。原告要求被告刘雪瑞偿还借款本金136524.4元及利息、违约金的诉讼请求,本院予以支持。关于利息,截至2019年6月20日为31908.17元,自2019年6月20日起至本院判决确定的还款之日止,按原被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定计算，被告徐长山向原告承诺作为共同债务人愿意承担还款义务，因此被告刘雪瑞、徐长山对以上借款承担共同还款责任。（三）关于工行南阳分行要求支付律师代理费15158.93元的问题，本院认为，因原告工行南阳分行未举出证据证明其实际支出了律师代理费，因此，对原告工行南阳分行该项诉讼请求，本院不予支持。（四）被告刘雪瑞、徐长山自愿以其名下车牌号为豫Ｒ×××**号汽车向原告的借款本息等提供抵押担保,并在车辆管理部门进行了抵押登记,该抵押行为合法有效。原告要求就抵押车辆折价或者拍卖、变卖该车辆后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求,本院应予支持。（五）被告致德公司为连带保证人，保证期为2年，原告在保证期内起诉，故该公司应承担连带保证责任。被告致德公司为在工行南阳分行办理汽车分期借款的客户提供保证金质押担保。致德公司向在原告处开立的保证金专户中存入73000元，并约定以保证金作为刘雪瑞借款的质押担保。该约定系合法有效。本案中，借款合同项下的债权既有物的担保又有人的担保，借款合同项下的保证合同约定，无论工行南阳分行对主合同项下债权是否拥有其他担保，保证人和抵押人的担保责任不因此减免，工行南阳分行有权选择优先行使保证合同或抵押和项下的担保权利。当事人间的上述约定并不违反法律规定，本院予以确认。工行南阳分行的诉请主张并无放弃此项约定的意思表示，故工行南阳分行既可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证质押责任。对于被告致德公司抗辩的：“原告主张对质押保证金的优先受偿与汽车抵押权的优先受偿相矛盾，若原告以质押保证金受偿该债权，则应视原告放弃了抵押权的优先受偿权”，理由不足，本院不予采纳。被告致德公司在承担保证责任后,有权向被告刘雪瑞、徐长山追偿。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第三十九条、第四十六条、第五十三条、第六十三条、第六十七条之规定,判决如下:一、限判决生效后十日内，被告刘雪瑞、徐长山支付原告中国工商银行股份有限公司南阳分行本金136524.4元，并支付原告逾期还款透支利息、违约金，利息、违约金按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准计算至实际清偿之日止（利息暂计算至2019年6月10日为31908.17元）；二、原告中国工商银行股份有限公司南阳分行可就被告刘雪瑞、徐长山的豫Ｒ×××**号轿车的折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告河南致德汽车销售服务有限公司对本判决第一条的内容承担连带清偿责任，原告中国工商银行股份有限公司南阳分行对被告河南致德汽车销售服务有限公司质押给原告的73000元保证金享有优先受偿权；四、被告河南致德汽车销售服务有限公司在承担保证责任后,有权向被告刘雪瑞、徐长山追偿;五、驳回原告中国工商银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，按照中国人民银行规定的同期同类贷款利息，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3972元，减半收取1986元，由被告刘雪瑞、徐长山、河南致德汽车销售服务有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  于海英二〇一九年十月二十一日书记员  葛 雪