安徽省固镇县人民法院民 事 判 决 书(2019)皖0323民初2297号原告：安徽固镇农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省蚌埠市固镇县谷阳路**，统一社会信用代码913403007263215752。法定代表人：许威，该行董事长。委托诉讼代理人：朱冬冬，该行工作人员。被告：王国永，男，1975年6月7日出生，汉族，住安徽省蚌埠市固镇县。被告：周慧敏（系被告王国永妻子），女，1979年1月15日出生，汉族，住安徽省蚌埠市固镇县。原告安徽固镇农村商业银行股份有限公司（以下简称固镇农商行）与被告王国永、周慧敏金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告固镇农商行的委托诉讼代理人朱冬冬、被告王国永到庭参加诉讼，被告周慧敏经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告固镇农商行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告偿还贷款本金199196.25元、暂计算至2019年6月26日的利息及罚息10176.46元以及自2019年6月26日起至实际偿还贷款之日止的利息和违约加收50%的罚息（其中借据号860008297337、本金20000元的贷款按年利率9.785%计息，该笔贷款暂计算至2019年6月26日的利息及罚息为1236.72元；借据号860008872883、本金50000元的贷款按年利率8.961%计息，该笔贷款暂计算至2019年6月26日的利息及罚息为2831.43元；借据号860009538766、本金129196.25元的贷款按年利率8.961%计息，该笔贷款暂计算至2019年6月26日的利息及罚息为6108.31元）；2、对被告王国永的抵押物实现抵押权，拍卖、变卖抵押物偿还贷款本息和支付实现债权和抵押权的一切费用；3、由被告承担本案的诉讼费用及与本案相关的一切费用。事实和理由：被告王国永于2016年2月5日与固镇农商行王庄支行签订《个人借款合同》，约定借款金额20万元，借款用途购大棚薄膜，借款期限36个月，即2016年2月5日至2019年2月5日，贷款到期不还部分加收50%罚息。被告周慧敏系王国永妻子，其签订承诺书，承诺共同还款。该笔贷款由王国永所有的位于固镇县王庄镇环城西路的房地产权证号为固房权证王私字第**不动产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2018年1月18日，固镇农商行王庄支行向王国永发放贷款资金20万元，借据号为860008297337，借据载明年利率9.785%，贷款到期日2019年2月5日。该笔贷款已于2018年2月4日归还本金18万元，尚欠本金2万元，利息已结清至2019年1月20日。2018年3月5日，固镇农商行王庄支行向王国永发放贷款资金5万元，借据号为860008872883，借据载明年利率8.961%，贷款到期日2019年2月5日。该笔贷款利息已结清至2019年1月20日。2018年4月22日，固镇农商行王庄支行向王国永发放贷款资金13万元，借据号为860009538766，借据载明年利率8.961%，贷款到期日2019年2月5日。该笔贷款已于2019年2月19日归还本金803.75元，尚欠本金129196.25元，利息已结清至2019年2月19日。综上所述，现被告已违约，为维护原告的合法权益，故诉至法院，恳请支持原告的诉讼请求。被告王国永辩称，原告所陈述的王国永从原告处共借了3笔贷款属实，现其尚欠原告贷款本金199196.25元，但王国永对2018年1月18日的贷款20万元和2018年3月5日的贷款5万元是如何发放和如何还款的不清楚。被告周慧敏未应诉答辩。本院经审理认定事实如下：2016年2月5日被告王国永（借款人、乙方）与固镇农商行王庄支行（贷款人、甲方）签订《个人借款合同》，约定借款种类为中长期个人经营借款，借款用途购大棚薄膜，借款额度20万元，合同期限36个月，即2016年2月5日至2019年2月5日，提款有效期间2016年2月5日至2019年2月5日；每次提款的借款期限最长为36个月，自乙方实际提款日起至约定还款日止，以借款借据的记载为准，但任何一笔借款的还款日不得迟于2019年2月5日，借款额度的使用采取循环方式；借款逾期的，逾期罚息利率为合同约定的借款利率上浮50%，自借款到期日次日起适应逾期罚息利率；乙方还款资金来源为家庭收入，还款方式为按月付息，到期一次还本，付息日为每月20日；本合同项下借款的担保方式为最高额抵押担保，担保合同另行签订，与本合同具有同等法律效力；甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费等）均由乙方承担。《个人借款合同》还对双方的其他权利义务进行了约定。2016年2月5日被告王国永（抵押人、乙方）与固镇农商行王庄支行（抵押权人、甲方）为确保双方于2016年2月5日签订的《个人借款合同》的切实履行签订《最高额抵押合同》，约定乙方同意以抵押物清单所列财产房产作为抵押物，该抵押物暂作价325700元，抵押物的最终价值以抵押权实现时处置抵押物的净收入为准；本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、逾期利息、甲方实现债权与担保权利而发生的费用等，本最高额抵押项下担保债权的最高限额为20万元，基于主合同而产生的利息等，乙方同意这部分债权仍属于本最高额抵押的担保范围，担保的主合同债权债务发生期限为2016年2月5日至2019年2月5日。《最高额抵押合同》还对双方的其他权利义务进行了约定。2016年1月19日被告周慧敏出具《承诺书》，承诺其与王国永系夫妻关系，同意王国永用房地产权证号为固房房权证王私字第**动产为上述案涉债务提供抵押担保，并同意承担偿还案涉贷款本息的义务。2016年2月6日，王国永与固镇农商行王庄支行在固镇县不动产登记局办理抵押登记，不动产登记证明中载明，房地产他项权利人固镇农商行王庄支行，房地产权利人王国永，房地产权证号为固房权证王私字第**，房地坐落于固镇县王庄镇环城西路，他项权利种类最高额抵押权，债权数额20万元，抵押期限2016年2月5日至2019年2月5日，抵押面积101.78平方米。2018年1月18日，固镇农商行王庄支行向王国永发放贷款资金20万元，该笔贷款的借据编号为860008297337，借款期限为2018年1月18日至2019年2月5日，借款用途购大棚薄膜，借款年利率9.785%，担保方式抵押。该笔贷款已于2018年2月4日提前归还本金18万元，尚欠本金2万元，利息已结清至2019年1月20日。2018年3月5日，固镇农商行王庄支行向王国永发放贷款资金5万元，该笔贷款的借据编号为860008872883，借款期限为2018年3月5日至2019年2月5日，借款用途购大棚薄膜，借款年利率8.961%，担保方式抵押。该笔贷款利息已结清至2019年1月20日。2018年4月22日，固镇农商行王庄支行向王国永发放贷款资金13万元，该笔贷款的借据编号为860009538766，借款期限为2018年4月22日至2019年2月5日，借款用途购大棚薄膜，借款年利率8.961%，担保方式抵押。该笔贷款已于2019年2月19日归还本金803.75元，尚欠本金129196.25元，利息已结清至2019年2月19日。庭审中查明，截至2019年8月15日，借据编号为860008297337的贷款尚欠本金2万元，利息和罚息1643.06元；借据编号为860008872883的贷款尚欠本金5万元，利息和罚息3765.10元；借据编号为860009538766的贷款尚欠本金129196.25元，利息和罚息8520.48元。截至2019年8月15日，合计欠贷款本金199196.25元，合计欠利息和罚息13928.64元。上述事实，有原告的营业执照副本复印件、法定代表人身份证明，两被告的身份证复印件及户口簿复印件，《个人借款合同》，《最高额抵押合同》，《承诺书》，不动产登记证明，借款凭证，交易流水，以及当事人在庭审中的陈述等证据在卷佐证。本院认为，当事人签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《承诺书》、《借款凭证》及办理的不动产登记证明等案涉合同均是各方真实意思的表示，其内容亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守约定并按约履行各自义务。固镇农商行依约履行了向王国永发放贷款的义务，王国永作为借款人应当按期偿还借款本息，但王国永未能按期偿还借款本息，其行为构成违约，原告固镇农商行依约要求被告王国永归还借款本金、利息、罚息，理由正当，证据充分，于法有据，本院予以支持。因王国永与固镇农商行签订了《最高额抵押合同》为案涉债务履行提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、固镇农商行实现债权与担保权利而发生的费用等，故固镇农商行有权对王国永所欠借款本金、利息、罚息及固镇农商行实现债权与担保权利而发生的费用等在最高额抵押担保范围内享有优先受偿权。被告周慧敏以王国永配偶的身份向原告出具《承诺书》，同意王国永用房地产权证号为固房房权房权证王私字第**为案涉债务提供抵押担保，并同意承担偿还案涉贷款本息的义务。故被告周慧敏应与被告王国永对案涉债务承担共同还款责任。被告周慧敏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证和辩论的权利，不影响本院依据查明的事实依法处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零二条、第二百零三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王国永、周慧敏于本判决生效之日起十日内偿还原告安徽固镇农村商业银行股份有限公司借款本金199196.25元，截至2019年8月15日所欠的利息和罚息13928.64元，及以20000元为基数，自2019年8月16日起至借款本息还清之日止，按年利率9.785%计算的利息并违约加收50%的罚息，以及以179196.25元为基数，自2019年8月16日起至借款本息还清之日止，按年利率8.961%计算的利息并违约加收50%的罚息；二、如被告王国永、周慧敏未履行本判决第一项确定的义务，原告安徽固镇农村商业银行股份有限公司有权就王国永名下房地产权证号为固房房权证房权证王私字第**最高债权额限度内行使抵押权，以拍卖或变卖后的价款优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后，其价款超过债权数额的部分归王国永所有，不足部分由王国永、周慧敏继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4441元，减半收取计2221元，由被告王国永、周慧敏共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省蚌埠市中级人民法院。审判员  桑志二〇一九年十月八日书记员  丁锋附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。