云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初3190号原告：中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司，住所地云南省楚雄市经济技术开发区永安路**，统一社会信用代码：915323007098881581。负责人：杨定碧，总经理。委托诉讼代理人：吴晓雪，女，中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司员工（特别授权）。被告：董岗，男，1984年3月2日生，汉族，住云南省楚雄市开发区。法定代理人：董桂礼（董岗的父亲），男，1956年5月20日生，汉族，大专文化，楚雄市人民检察院退休干部，住云南省楚雄市。原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司（以下简称：人保财险楚雄州分公司）与被告董岗保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险楚雄州分公司的委托诉讼代理人吴晓雪、被告董岗的法定代理人董桂礼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险楚雄州分公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告支付原告已理赔的款项109542.64元，未付保费4928.55元(该保费为原告理赔系统中显示的被告逾期还款日起至原告理赔日止的未付保费)；2.判令被告支付原告合同约定的违约金自2019年2月27日起至2019年7月30日止为17628.56元[(109542.64元+4928.55元)×154天×1‰]，自2019年7月31日起的违约金按日利率1‰计付至全部款项清偿之日止；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年9月7日，被告董岗与中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行（本案以下简称光大银行昆明前卫支行）签订《个人贷款合同》，约定贷款人光大银行昆明前卫支行向董岗发放个人小额贷信用贷款113000元，借款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；首期执行贷款年利率为6.65%。2018年8月28日，被告董岗作为投保人与原告签订个人信用贷款保证保险合同，保单号PBBR201853230000000277，双方约定被保险人为光大银行昆明前卫支行，原告人保财险楚雄州分公司对被告董岗向光大银行昆明前卫支行借贷的款项承担保证担保责任。原、被告双方并在合同中特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当天开始超过30日天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一的比率向保险人交纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险合同生效后，被告董岗按照《个人贷款合同》约定履行至2018年10月7日，此后被告董岗未如约履行还本付息义务，并逾期达80天。2019年2月27日，光大银行昆明前卫支行以被保险人的身份向原告出具《索赔申请书》，向被告董岗出具《代偿债务通知书》。《代偿债务通知书》告知被告董岗，原告已代为清偿其差欠的贷款本息109542.64元。同日，光大银行昆明前卫支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已经收到原告代被告董岗清偿的贷款本息109542.64元。原告承担担保责任后积极联系被告董岗，要求其支付原告代偿款、保险费，但经原告多次催要未果。原告认为，在原、被告签订个人信用贷款保证保险合同时，经原告对被告的个人还款能力以及相关生活环境进行风控评估，相关资料显示被告董岗对其所借贷的款项有能力偿还，但被告董岗恶意拖欠借款导致原告承担担保责任，侵犯了原告的合法权益，原告有权要求被告董岗支付原告代偿的款项、未付保险费并支付违约金。据此，请求人民法院判如所请。被告董岗辩称，首先，原、被之间是否有债务关系，双方是否属于正常的担保合约行为，疑点很多，请法庭进一步核实。原告称其提供担保的贷款本金为113000元，从而收取高达53130.6元的保险费，但银行到底向董岗发放了多少钱的贷款、113000元又在什么地方，原告未提交银行转账凭证等证据予以证明。被告对原告主张的未付保险费4928.55元也不予认可，本案系原告与银行违法串通损害了董岗的合法权益。其次，原告所收集的董岗的所有信息，均来源于第三方楚雄伟业广场的一家非法从事金融活动的公司，该公司在严打整治以后已经关张了。原告与这些非法的金融机构联手，无论是贷款合同还是保险合同，所采集的董岗的信息来源均是非法的。原告提供的证据表明，董岗已结婚，而且家中有老人即董桂礼及妻子，但原告在与董岗签订合同时并未让董岗的妻子在合同上签字。董岗的××由来已久，原告与无民事行为能力人签订的合同不能认为是合法有效的。且被告董岗于2018年12月17日就住进了楚雄彝族自治州第二人民医院精神科，原告不可能实际向董岗催要过款项。综上，对于原告的诉请和事实理由，被告董岗均不予认可。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告人保财险楚雄州分公司向本院提交了以下证据：1.人保财险楚雄州分公司的营业执照、保险经营许可证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件；2.董岗的身份证、户口册、结婚证复印件；3.《个人信用贷款保证保险投保单》《问询表》《个人消费保证保险贷款面谈记录》；4.PBBR201853230000000277号《个人信用贷款保证保险保险单》；5.39751816000517号《个人贷款合同》；6.《个人贷款保证保险资金使用说明书》《客户声明书》；7.《收入证明书》；8.《索赔申请书》；9.《代偿债务通知书》；10.《代偿债务与权益转让确认书》；11.消费信贷对账单；12.人保财险楚雄州分公司理赔系统信息表；13.39751816000517001号贷款借据；14.面签视频。被告董岗向本院提交了楚雄彝族自治州第二人民医院病情诊断证明。本院认为，原、被告提交的证据来源、形式合法，并与本案相关联，本院确认证据能够相互印证的内容并在卷佐证。根据庭审调查和经过审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下：2018年8月26日，被告董岗向原告人保财险楚雄州分公司提交《个人信用贷款保证保险投保单》。2018年8月28日，原、被告签订PBBR201853230000000277号《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人董岗；被保险人光大银行昆明前卫支行；贷款金额113000元；保险费53130.6元，费率1.1811%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1475.85元；保险金额124958.07元；赔偿等待期80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保险单中还“特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2018年9月7日，借款人董岗与贷款人光大银行昆明前卫支行签订39751816000517号《个人贷款合同》，约定：借款人董岗向贷款人光大银行昆明前卫支行借款113000元，借款用途为生产生活所需；借款期限36个月，自2018年9月7日至2021年9月7日；借款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行（浮动利率），罚息利率为贷款执行利率上浮100%；贷款发放至董岗在中国光大银行股份有限公司昆明高新支行开立的尾号为5302的银行账户中，并采取自主支付方式；还款方式为等额还本付息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；本合同正本一式三份，借款人、贷款人、保险公司各执一份等。该合同还约定，借款人未按时足额还款构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。同日，被告董岗在39751816000517001号贷款借据中向光大银行昆明前卫支行确认以下信息：借款人姓名董岗，贷款合同号39751816000517，放/还款账号尾号5302，贷款用途生产生活所需，贷款发放日2018年9月7月，贷款到期日2021年9月7日，自主支付113000元。其后，被告董岗按照上述两份案涉合同的约定，履行支付保险费义务和贷款等额还本付息义务至2018年11月8日，后未再付款。2019年2月27日，光大银行昆明前卫支行向原告人保财险楚雄州分公司提出《索赔申请书》，依据PBBR201853230000000277号《个人信用贷款保证保险保险单》申请原告支付保险金124958.07元。同日，光大银行昆明前卫支行向原告人保财险楚雄州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》：“……贵公司个人信用贷款保证保险第PBBR201853230000000277号保险单项下的代偿款109542.64元已于2019年2月27日收到，本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让贵公司……”另查明，被告董岗（离异）于2018年12月17日到楚雄彝族自治州第二人民医院住院治疗，该院于2019年7月9日出具病情诊断证明：“病史症状及治疗经过：患者因‘自言自语、冲动激惹、四处乱跑1年，外走1周’于2018年12月17日至今在我院住院治疗。诊断：未分化型精神分裂症”。本院认为，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。本案原告人保财险楚雄州分公司提交的《个人信用贷款保证保险投保单》《问询表》《个人消费保证保险贷款面谈记录》《个人贷款保证保险资金使用说明书》《客户声明书》，结合39751816000517001号贷款借据和面签视频，能够证明原告人保财险楚雄州分公司与被告董岗签订的PBBR201853230000000277号《个人信用贷款保证保险保险单》、被告董岗与光大银行昆明前卫支行签订的39751816000517号《个人贷款合同》属于双方真实意思有效表示的事实具有高度可能性。被告董岗提交的楚雄彝族自治州第二人民医院病情诊断证明并不足以证明其在签订上述合同时民事行为能力受限或者丧失。据此，本院予以确认上述两份案涉合同的合法性和有效性。关于合同的履行，原告人保财险楚雄州分公司提交的39751816000517001号贷款借据和消费信贷对账单，结合两份案涉合同约定内容，能够证明光大银行昆明前卫支行按照39751816000517号《个人贷款合同》已实际向被告董岗发放贷款113000元，以及被告董岗履行PBBR201853230000000277号《个人信用贷款保证保险保险单》约定的支付保险费义务和39751816000517号《个人贷款合同》约定的按月还本付息义务至2018年11月8日的事实。经电话查询光大银行客服电话9****，以被告董岗的身份证号能够查询到其名下有尾号为5302的光大银行卡。被告董岗主张未实际收到借款，但其有能力提供而未向本院提供名下尾号为5302的银行卡交易历史明细等予以佐证，应由其自行承担不利后果。关于原告人保财险楚雄州分公司诉讼请求的法律基础和事实基础问题。首先，虽然原告人保财险楚雄州分公司提交的证据仅能证明其于2019年2月27日向光大银行昆明前卫支行代偿了被告董岗差欠的借款本息109542.64元，而不能证明原告人保财险楚雄州分公司或者光大银行昆明前卫支行已经就代偿事实和代偿款“追偿权”转让事项通知了被告董岗，但被告董岗对其自2018年11月9日起未付借款本息和保险费的事实应当明知；39751816000517号《个人贷款合同》约定，贷款人光大银行昆明前卫支行对借款人董岗未按时足额还款违约行为有权宣布贷款提前到期，原告人保财险楚雄州分公司的代偿行为亦发生在PBBR201853230000000277号《个人信用贷款保证保险保险单》约定的赔偿等待期80天之后；因此，被告董岗基于合同约定的期限利益因其违约而灭失，原告人保财险楚雄州分公司提起本案诉讼可视为向被告董岗通知其已向被保险人理赔109542.64元。其次，原告人保财险楚雄州分公司不是被告董岗向光大银行昆明前卫支行借款113000元的保证人，其在本案中无权主张保证人的追偿权；但被告董岗拖欠被保险人借款本息造成原告人保财险楚雄州分公司理赔的事实，以及被告董岗拖欠保险费的行为本身，已构成对PBBR201853230000000277号《个人信用贷款保证保险保险单》的违约，原告人保财险楚雄州分公司有权主张被告董岗的违约责任，原告人保财险楚雄州分公司对其请求权基础的法律认识错误不影响其权利的实现。综上所述，依照PBBR201853230000000277号《个人信用贷款保证保险保险单》中的两项“特别约定”，对于原告人保财险楚雄州分公司主张的理赔款109542.64元，本院予以支持；被告董岗未支付的保险费计算得4427.55元[1475.85元×3个月(根据赔偿等待期80天的约定，本院酌定原告人保财险楚雄州分公司仅有权计收自投保人违约之日起3个月内的保险费）]，本院予以支持；原告人保财险楚雄州分公司主张的违约金，本院按照约定的计算方式予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告董岗于本判决生效之日起三十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司保险理赔款109542.64元、保险费4427.55元；二、被告董岗于本判决生效之日起三十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司自2019年2月27日起至2019年7月30日止的违约金17551.4元[(109542.64元+4427.55元)×154天×1‰]，自2019年7月31日起的违约金以欠款113970.19元(109542.64元+4427.55元)为基数、按照日千分之一比率计付至款项付清之日止。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1471元，由被告董岗负担（未交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。（此页无正文）审判员  余红萍二〇一九年十月二十五日书记员  倪晓燕