新疆维吾尔自治区奎屯人民法院民事判决书（2019）新4003民初1366号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行，营业场所奎屯市市区喀拉尕什-北京西路7幢8号，统一社会信用代码91654003673422486C。法定代表人：李国庆，该银行行长。委托诉讼代理人：纪欣然，新疆西部朝阳律师事务所律师。被告：马良，男，1982年7月8日出生，住兵团第七师131团。被告：牛紫嫣，女，1985年6月25日出生，住兵团第七师131团。被告：奎屯佳缔房地产经纪有限公司，住所奎屯市**团结西街7-29(飞龙大厦**)，统一社会信用代码91654003560520426A。法定代表人：龚新军，该公司总经理。委托诉讼代理人：张先瑞，新疆天冠律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行（以下简称邮储银行奎屯分行）与被告马良、牛紫嫣、奎屯佳缔房地产经纪有限公司（以下简称佳缔房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行奎屯分行的委托诉讼代理人纪欣然、被告牛紫嫣、被告佳缔房产公司的委托诉讼代理人张先瑞到庭参加了诉讼，被告马良经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行奎屯分行向本院提出诉讼请求：1.判令三被告共同偿还所欠借款本金244,437.14元,欠款利息11,596.62元，以上合计欠款金额256,033.76元；2.请求被告承担本合同因诉讼产生的一切相关费用；3.判令三被告支付自本起诉书确定数额之日起至全部贷款本息还清之日起的罚息。事实与理由:被告马良、牛紫嫣2015年向原告申请个人购房贷款，由被告佳缔房产公司提供担保。2015年3月3日，原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，双方约定：由被告马良、牛紫嫣向原告借款29万元，借款期限为180个月，自2015年3月3日至2030年3月3日止。利率为同期人民币贷款基准利率上浮15%，还款方式等额本息。不能及时支付利息，按罚息支付利息，罚息为利率约定利率基础上加收30%。现被告1、2已经违反本合同第十二条，原告按照合同规定要求被告提前归还全部借款，故诉至法院。被告马良未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见被告牛紫嫣答辩称，贷款29万元是事实。2018年8月，因家中有事，就没有向原告还款了。我现在把之前未还的款项及利息全部还上，原告因本案产生的律师代理费我也承担。之后的，我们按月偿还。被告佳缔房产公司辩称，1、被告与原告未签订保证合同，只是给原告出具了一份承诺书，承诺对原告与贷款人的贷款业务承担连带保证责任，并未约定担保期限。并且此承诺函出具时原告与被告马良之间并没有产生签订借款合同的事实，承诺函是2015年2月2日产生，原告与被告马良的借款合同签订时间是2015年3月3日。根据法律规定，此承诺函不能产生保证担保的法律效力，因为保证之债是一种从债，保证合同是主合同的从合同，保证债务是主债务的次债务。保证人作为第二债务人而非第一债务人，是保证合同的从属性的主要体现，它表明了保证合同只能以主合同的存在、主债务的存在为前提，没有主债务的存在，就没有担保本身。因此，债权人要求保证人承担保证责任的，所依据的承诺函，凭承诺函可以证明此时主债务不存在。因此，承诺函不具有法定的保证担保效力。2、根据担保法第二条规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。在保证期间内，原告未请求被告履行保证责任的，被告的保证责任即免除。原告在诉状中承担被告马良已逾期达2年未还款，一直未向我公司主张承担保证责任，其已丧失要求我公司承担保证的权利。3、原告与被告马良在借款时，与被告办理了房屋抵押权手续，根据法律规定保证债务的补充和加强，它具有补充性，补充性是保证责任的重要特征，是指在债务人不履行其债务时，保证人有权拒绝债权人要其履行保证责任的请求。保证具有补充性还体现在保证人享有先诉抗辩权，享有先诉抗辩权是判断保证责任属于补充性责任的标志。《物权法》第一百七十六条规定：被告担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债务应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权应先就该物的担保实现债权。第一百九十四条第二款规定：债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其它担保人在抵押权人丧失有限受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。第二百零二条规定：抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。原告应当诉请行使担保物权，原告在本次诉讼中并未诉请行使担保物权。本院经审理认定事实如下：2015年2月2日，被告马良、牛紫嫣通过被告佳缔房产公司购买毓秀里79幢451号房屋，首付12.5万元，向中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市北京西路（以下简称：邮储银行奎屯市北京西路支行）申请按揭贷款29万元（借款期限180个月）。被告佳缔房产公司出具内容为“我奎屯佳帝房地产经纪有限公司，向贵行中国邮政储银行奎屯市分行，推荐马良客户（身份证号：6540011982********）二手房贷款业务，我承诺对该笔二手房贷款业务资料的真实性负责，并对该笔二手房贷款业务承担连带保证责任，若该笔贷款发生逾期或不良，由我公司负责垫付和清偿”的承诺书一份。2015年3月3日，邮储银行奎屯市北京西路支行（贷款人、抵押权人）与被告马良、牛紫嫣（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定：借款人向贷款人借款29万元，用于购买奎屯市毓秀里79幢451号房屋；借款期限为180个月，自2015年3月3日至2030年3月3日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的借款利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用；借款人提供奎屯市毓秀里79幢451号房屋作为抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权及抵押权的一切费用。2015年3月10日，邮储银行奎屯市北京西路支行与被告马良、牛紫嫣就奎屯市毓秀里79幢451号房屋办理抵押登记。2015年3月11日，邮储银行奎屯市北京西路支行向被告马良、牛紫嫣发放贷款29万元。截止2018年9月11日，被告马良、牛紫嫣按月已偿还借款本金合计45,562.86元，余款244,437.14元（29万元-45,562.86元）及自2018年9月12日至2019年3月10日的利息(包括罚息)11,596.62元至今未付，原告遂起诉。另查明，原告邮储银行奎屯分行因本次诉讼支付律师代理费12,289.62元。再查明，邮储银行奎屯市北京西路支行是邮储银行奎屯分行所属的分支机构。上述事实有原、被告的当庭陈述，个人房屋按揭贷款业务申请表、承诺书、个人购房/购车借款及担保合同、房屋他项权证、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个信贷系统统计查询表、律师代理费发票、申明等经过质证的证据在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，邮储银行奎屯市北京西路支行与被告马良、牛紫嫣签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系双方当事人真实意思表示，真实、合法、有效，本院予以确认。被告马良、牛紫嫣偿还45,562.86元后，未按约定继续偿还借款本息，已构成违约。邮储银行奎屯市北京西路支行是原告邮储银行奎屯分行所属的分支机构，并由原告邮储银行奎屯分行授权开办业务，由原告邮储银行奎屯分行作为本案诉讼主体主张权利，符合法律规定。依据双方的约定，原告邮储银行奎屯分行要求被告候马良、牛紫嫣偿还剩余全部借款244,437.14元（29万元-45,562.86元）及利息(包括罚息)11,596.62元，事实清楚，证据充分，本院予以支持。原告邮储银行奎屯分行主张的以244,437.14元为基数，自2019年3月11日起以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮15%计算加收30%计算至贷款还清时的罚息，双方有约定，且不违反法律规定，本院予以支持。原告邮储银行奎屯分行主张的律师代理费12,289.62元，双方有约定，本院予支持。对于原告邮储银行奎屯分行要求被告佳缔房产公司承担连保证责任的请求，被告佳缔房产公司向原告邮储银行奎屯分行出具承诺书，承诺为被告马良、牛紫嫣的借款提供连保证责任，故，在保证期间内，应承担连带清偿责任。因被告马良、牛紫嫣以奎屯市毓秀里79幢451号房屋提供抵押担保，且办理了抵押登记。故，被告佳缔房产公司对上述款项在奎屯市毓秀里79幢451号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款清偿不足部分承担连带清偿责任。被告佳缔房产公司辩称：一、被告佳缔房产公司向原告出具承诺书，被告马良、牛紫嫣与原告尚未签订借款合同，其出具的保证承诺没有法律效力。根据庭审查明的事实，被告马良、牛紫嫣系通过被告佳缔房产公司购买奎屯市毓秀里79幢451室房屋，购买该房屋过程中，被告佳缔房产公司对被告马良、牛紫嫣向邮储银行奎屯市北京西路支行申请按揭贷款29万元及借款期限是明知的，即其知道借款数额，仅是在其出具承诺书时，被告马良、牛紫嫣与邮储银行奎屯市北京西路支行未签订书面的借款合同而已，那么，被告佳缔房产公司应承担连带保证责任。故，对被告佳缔房产公司该辩解意见，本院不予采纳；二、本案已过保证期间，被告佳缔房产公司应免除保证责任。根据庭审查明的事实，被告马良、牛紫嫣的借款期限为180个月（自2015年3月3日至2030年3月3日），按月等额本息还款。在还款过程中，被告马良、牛紫嫣未按约定偿还借款本息，根据双方合同约定，原告有权要求被告马良、牛紫嫣在借款期限届满前偿还剩余借款本息。此时，仍在保证期间内。故，对被告佳缔房产公司该辩解意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马良、牛紫嫣于本判决生效之日起十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行借款本金244,437.14元及利息11,596.62元；二、被告马良、牛紫嫣支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行罚息（以借款本金244,437.14元为基数，自2019年3月11日起按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮15%加收30%计算至贷款还清时止）；三、被告马良、牛紫嫣于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行律师代理费12,289.62元；四、被告奎屯佳缔房地产经纪有限公司对上述款项在奎屯市毓秀里79幢451号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款清偿不足部分承担连带清偿责任；承担清偿责任后，有权向被告马良、牛紫嫣追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5140元，减半收取2570元（原告已预付），由被告马良、牛紫嫣、奎屯佳缔房地产经纪有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院。当事人上诉的，上诉期满后七日内未交上诉费的，视为放弃上诉权。审判员 王春雷二O一九年十月二十七日书记员 杨彩雯