江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0582民初10383号原告：中国农业银行股份有限公司张家港分行，住所地张家港市杨舍镇人民中路**。负责人：张曾博，该行行长。委托诉讼代理人：唐小伟，江苏竹辉（张家港）律师事务所律师。委托诉讼代理人：周恒志，江苏竹辉（张家港）律师事务所实习律师。被告：王亚峰，男，1977年12月17日生，汉族，住张家港市。被告：戴美华，女，1973年11月14日生，汉族，住张家港市。原告中国农业银行股份有限公司张家港分行（以下简称农行张家港分行）诉被告王亚峰、戴美华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案受理后，依法适用简易程序于2019年9月9日公开开庭进行了审理。原告农行张家港分行委托诉讼代理人唐小伟到庭参加诉讼，被告王亚峰、戴美华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告农行张家港分行诉称：2014年4月9日，原告与被告王亚峰（借款人、抵押人）、被告戴美华（抵押人）签订了编号为32020120140052261的《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告王亚峰作为借款人向原告借款人民币126万元用于购买位于张家港市汽车位的房地产，借款期限为360个月，自2014年4月11日至2044年4月10日；借款执行利率在基准利率基础上上浮5%，执行年利率6.8775%，还款方式为等额本息，还款周期为一个月，同时约定了罚息、复利的计算方法；合同第8.6条约定，按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账号中划收；合同第12.4条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，宣布本合同提前到期，行使抵押权；合同第12.9条约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；被告王亚峰、戴美华作为抵押人，同意将其名下位于张家港市汽车位的房地产为借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同签订后，原告于2014年4月11日向被告王亚峰履行了出借126万元的义务，后各方也按规定办理了相关房产的抵押登记手续。被告戴美华签署了《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》，愿意以家庭财产为被告王亚峰的借款承担无限连带清偿责任。被告王亚峰归还了部分借款，但自2019年3月起，被告王亚峰就未按合同约定定期足额归还借款，根据合同约定，原告有权提前收回借款，经结算截至2019年7月18日，被告王亚峰共结欠原告借款本金1170040.83元、利息24460.23元、罚息136.67元、复利324.63元，合计1194962.36元。虽经原告多次催讨，被告仍未能履行还款义务。为维护原告的合法权益，向法院提起诉讼请求判令：1、被告王亚峰归还借款本金1170040.83元并支付利息24460.23元、罚息136.67元、复利324.63元，合计1194962.36元（利息、罚息、复利暂计算至2019年7月18日，从2019年7月19日起按合同约定计算至实际付清之日止）；2、被告王亚峰承担原告为实现债权所支付的律师费53749元；3、被告戴美华对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；4、原告就被告王亚峰、戴美华名下位于张家港市汽车位的房地产的变价款享有优先受偿权；5、由被告承担本案的全部诉讼费用。被告王亚峰、戴美华均未作答辩。经审理查明：2014年4月9日，农行张家港分行（贷款人、抵押权人）与王亚峰（借款人、抵押人）、戴美华（抵押人）签订一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：NO32020120140052261），该合同约定：借款金额126万元，借款用于购买张家港市汽车位，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入张家港兴港房地产开发有限公司开立于农行的52×××38账户；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；抵押人同意以位于张家港市汽车位担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权，贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。王亚峰在借款人一栏签名，农行张家港分行在贷款人一栏加盖贷款合同专用章，王亚峰和戴美华在抵押人一栏签名。戴美华向农行张家港分行出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》，承诺对王亚峰的上述126万元的借款，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。2014年4月11日，农行张家港分行向王亚峰发放贷款126万元，该笔贷款划入王亚峰指定的收款人账户（账号52×××38），借款凭证载明：借款人王亚峰、借款日期2014年4月11日、到期日期2044年4月10日、还款方式为等额本息还款、执行利率6.87750%、逾期利率10.31625%，王亚峰在借款凭证上签名。王亚峰在贷款发放后开始还本付息，自2019年3月起未能按约偿还借款本息，为此农行张家港分行向本院提起诉讼宣布贷款提前到期，本院于2019年8月15日向王亚峰、戴美华邮寄送达了起诉状副本等诉讼材料，截至2019年7月18日，王亚峰结欠借款本金1170040.83元、利息24460.23元、罚息136.67元、复利324.63元。2014年4月10日，属于王亚峰、戴美华共同共有的坐落于张家港市汽车位不动产办理了抵押登记手续，农行张家港分行取得了张房他证杨字第××号、x号《房屋他项权证》。张房他证杨字第××号《房屋他项权证》载明：房屋他项权利人农行张家港分行、房屋所有权证号xx、房屋坐落于杨舍镇蝴蝶湾xx室及0x车库、他项权利种类为一般抵押权设立、债权数额124万元。张房他证杨字第××号《房屋他项权证》载明：房屋他项权利人农行张家港分行、房屋所有权证号0xx、房屋坐落于杨舍镇蝴蝶湾地下xx汽车位、他项权利种类为一般抵押权设立、债权数额2万元。不动产登记簿查询记录中显示担保范围见合同10.2.1。农行张家港分行为本案诉讼与江苏竹辉（张家港）律师事务所签订《委托代理合同书》，约定农行张家港分行向江苏竹辉（张家港）律师事务所支付律师代理费用53749元。上述事实，有《个人购房担保借款合同》、借款凭证、《房屋所有权证》、《房屋他项权证》、不动产登记簿查询记录、个人贷款对账单、贷款还款汇总试算信息、《委托代理合同书》、《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》、庭审笔录等予以证实。本院认为：本案所涉《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思的表示，并不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力，当事人均应依约行使权利及履行义务。原告依约向被告王亚峰发放贷款126万元，被告王亚峰作为借款人理应按约归还原告借款本息，逾期还款应承担相应的违约责任，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，本院认定本案所涉贷款于2019年8月15日到期，在被告未举证证明实际还本付息金额的情况下，本院根据原告的主张、结合现有证据确定本案所涉借款尚欠的借款本金为1170040.83元，截至2019年7月18日的利息为24460.23元、罚息为136.67元、复利为324.63元，原告要求被告王亚峰支付上述款项及从2019年7月19日起至实际清偿之日止按照《个人购房担保借款合同》约定计算的利息、罚息、复利，有事实与法律依据，本院予以支持；原告主张律师费损失53749元，有《委托代理合同书》佐证，符合合同约定，且没有超出江苏省律师服务收费标准，本院予以支持。被告王亚峰、戴美华以其名下的不动产为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告主张对抵押物的变价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，优先受偿债权数额以《个人购房担保借款合同》载明的抵押担保的范围为准。被告戴美华作为抵押人在《个人购房担保借款合同》上签名，其对该合同的内容是了解的，同时出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》自愿为被告王亚峰的上述债务提供连带责任保证担保，故其应对被告王亚峰的上述债务承担连带清偿责任。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证、答辩等诉讼权利，产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十八条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王亚峰应归还原告中国农业银行股份有限公司张家港分行借款本金1170040.83元并支付相应利息（含罚息、复利；截至2019年7月18日为24921.53元，自2019年7月19日起至实际清偿之日止按《个人购房担保借款合同》的约定计算）。二、被告王亚峰应偿付原告中国农业银行股份有限公司张家港分行律师费损失53749元。上述第一、二项，限被告王亚峰于本判决生效后十日内履行。三、被告戴美华对被告王亚峰的上述债务承担连带清偿责任。四、原告中国农业银行股份有限公司张家港分行就本案债务对被告王亚峰、戴美华提供抵押担保的位于张家港市汽车位的不动产[房屋他项权证号：张房他证杨字第××号、张房他证杨字第××号]折价或以拍卖、变卖所得的变价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取8019元、财产保全费5000元，合计13019元，由被告王亚峰、戴美华负担。被告王亚峰、戴美华负担部分由其于本判决生效后十日内汇入本院。逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审判员  唐勇二〇一九年十月八日书记员  张殷本判决附录法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人进行追偿。第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。