四川省大邑县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0129民初1226号 原告：成都农村商业银行股份有限公司大邑安仁支行。住所地：四川省成都市大邑县安仁镇金井社区**。 负责人：王燕鸿，行长。 委托诉讼代理人：谢泽全，系原告员工。 委托诉讼代理人：李云波，系原告员工。 被告：赵学霞。 委托诉讼代理人：李永明，四川铭拓律师事务所律师。 被告：高福英。 被告：李家瑞。 被告：李奥。 原告成都农村商业银行股份有限公司大邑安仁支行（以下简称安仁农商银行）与被告赵学霞、高福英、李家瑞、李奥借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告安仁农商银行的委托诉讼代理人谢泽全、李云波，被告赵学霞及其委托诉讼代理人李永明、被告高福英、李家瑞、李奥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告安仁农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵学霞立即归还原告借款本金40000元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算公式：从2016年12月21日至2017年1月21日止，以40000元为基数，按照年利率6.96%计算利息；从2017年1月22日至贷款结清之日止，以尚欠本金为基数，按照年利率6.96%上浮50%计算罚息；从2016年12月21日至贷款结清之日止，以尚欠利息、罚息为基数，按照年利率6.96%上浮50%计算复利）；2、判令被告赵学霞支付违约金4000元；3、判令被告高福英、李家瑞、李奥对上述一、二项债务承担还款责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：李凯与被告赵学霞系夫妻，被告高福英、李家瑞系李凯的母亲和父亲，被告李奥系李凯的女儿。2016年1月，李凯向原告提出授信申请，李凯和赵学霞向原告出具《共同还款承诺书》。2016年1月20日，原告与李凯签订了《个人贷款授信合同》（合同编号：成农商邑安个授20160XXX），约定原告向李凯发放贷款40000元，借款利率执行固定年利率6.96%，授信期限从2016年1月20日至2017年1月19日，贷款实际发放日、到期日以具体借款凭证为准。2016年1月22日，原告向李凯发放40000元，约定2017年1月21日到期。但李凯在取得贷款后，未按约履行还款义务，利息足额支付至2016年12月20日，从2016年12月21日至今仅支付部分利息。李凯后去世。经多次催收，上述四被告迄今未履行还款义务，故原告诉至法院。 被告赵学霞辩称，赵学霞与李凯已离婚，离婚前签订了书面协议，约定赵学霞以放弃李凯家中所有财产为前提，支付李凯22500元用于清偿婚内赵学霞的所有债务，赵学霞已实际支付李凯22500元，故赵学霞不应当承担本案还款责任；在与李凯离婚过程中，赵学霞曾经向原告主动还款，因李凯不配合还款，造成赵学霞未能办理还款，故赵学霞系积极主动履行还款义务，无违约行为，不应当承担违约责任。 被告高福英、李家瑞辩称，本案借款系其子李凯、赵学霞共同债务，李凯与被告赵学霞于2017年6月离婚时未就该债务达成书面的债务分配协议；李凯因病已于2018年3月24日去世后，未留下任何现金和固定资产，高福英、李家瑞对本案借款并不知情，故不应当承担还款责任。 被告李奥辩称，父母离婚后，其一直由母亲抚养，目前尚在读大学，没有能力还款，且不知晓父亲李凯生前债务，不应当承担本案还款责任。 经审理查明，李凯与被告赵学霞原系夫妻，已于2017年6月5日离婚。被告高福英、李家瑞系李凯的母亲和父亲，被告李奥系李凯与前妻余某共同生育的女儿。2016年1月12日，因运输需要，李凯、被告赵学霞共同向原告安仁农商银行提交《农户小额信用贷款授信申请（审批）表（一）》，申请授信期限为12个月，申请借款40000元。并出具《共同还款承诺书》，承诺共同归还借款，对逾期未归还本息所产生的一切后果承担全部责任。2016年1月20日，原告与李凯签订了《个人贷款授信合同》（合同编号：成农商邑安个授20160XXX），约定了原告向李凯提供农户小额信用贷款40000元，授信期限为12个月，即自2016年1月20日起至2017年1月19日止；具体每笔贷款的贷款期限以“借款借据”或其他债权债务凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；还款方式为到期一次还本付息，按季结息，结息日固定为每季末月的第20日，原告可从李凯的还款账户划收当期还款或欠款；原告于结息日未足额收到相应的利息，即视为李凯未按时付息，原告有权对未付利息按罚息利率计收复利；借期内利息按固定年利率6.96%计算，逾期罚息的利率为贷款利率上浮50%即10.44%；贷款逾期后，李凯须尽快归还所欠款项，并同时向原告支付逾期罚息，否则原告有权持续计息并按罚息利率计收复利；李凯发生死亡等情形的，原告可按未付本金的5%向借款人收取违约金等内容。当日，李凯向原告提交《农户小额信用贷款借款申请书》。2016年1月22日，原告向李凯发放贷款40000元。《个人借款凭证》载明借款起止日为2016年1月22日起至2017年1月21日止，执行利率为固定年利率6.96%，逾期利息按贷款执行利率计收复利等内容。2016年3月21日、2016年6月21日、2016年9月21日、2016年12月20日、2017年1月21日，原告从李凯还款账户扣划借款利息456.27元、711.47元、711.47元、696元、119.76元。2017年3月21日，原告扣划李凯借款罚息0.04元。此后，李凯未偿还借款本金和相关利息、罚息。 2017年5月21日，李凯与被告赵学霞协商离婚，在案外人周某某见证下，双方签订离婚协议，约定赵学霞通过周某某一次性支付李凯22500元，剩余的所有债务与赵学霞无关等内容。赵学霞按照协议交给案外人周某某22500元。2017年6月5日，李凯与赵学霞在大邑县民政局办理了离婚登记。2018年3月24日，李凯因病去世。 另查明，2006年8月1日，李凯与被告李奥的母亲余某离婚，李奥随余某共同生活。 庭审中，原告安仁农商银行将第二项诉请的违约金4000元变更为2000元。 上述事实，有原、被告陈述，原告提供的《农户小额信用贷款授信申请（审批）表（一）》、《共同还款承诺书》、《个人贷款授信合同》（合同编号：成农商邑安个授20160XXX）、《个人借款凭证》等证据予以证实。 本院认为，原告安仁农商银行与李凯、被告赵学霞之间的《个人贷款授信合同》、《共同还款承诺书》系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，内容清晰明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原告按照约定发放贷款40000元后，李凯、被告赵学霞应当按照约定如期还款，逾期未偿还，应当承担合同约定的违约责任。李凯与赵学霞离婚前关于赵学霞支付李凯22500元后，剩余的所有债务与赵学霞无关的约定，系二人就夫妻共同债务承担的内部约定，未征得债权人同意，对外不具有效力。李凯去世后，被告赵学霞仍应按照《共同还款承诺书》约定向原告承担还本付息等责任。故原告要求被告赵学霞归还借款本金40000元的诉请，本院予以支持。关于本案借款利息、罚息的认定。《个人贷款授信合同》约定了借期内利息按固定年利率6.96%计算，逾期罚息的利率为贷款利率上浮50%即年利率10.44%。李凯在借期内每日利息为7.627元（40000元×6.96%÷365天），已付利息2694.97元（456.27元＋711.47元＋711.47元＋696元），利息已足额付至2017年1月10日，自2017年1月11日起欠付利息89.03元（40000元×6.96%－2694.97元）。罚息的计算方式为：以未付的借款本金40000元为基数，自借款到期日之次日即2017年1月22日起至借款本金付清之日止，以年利率10.44%为标准计算，扣除已付罚息0.04元。关于本案借款复利的认定。《个人贷款授信合同》约定了原告于结息日未足额收到相应的利息，有权对未付利息按罚息利率计收复利；贷款逾期后，李凯须尽快归还所欠款项，并同时向原告支付逾期罚息，否则原告有权持续计息并按罚息利率计收复利。即原告可对应付未付的利息、罚息按照罚息利率计收复利。故对未付利息、罚息，按照罚息利率即年利率10.44%为标准计算复利。其中未付利息的复利，自2017年1月11日起算至利息结清之日止；未付罚息的复利，自2017年1月22日起算至罚息付清之日止。关于本案违约金的认定。《个人贷款授信合同》约定了李凯发生死亡等情形的，原告可按未付本金的5%向借款人收取违约金。即本案违约金为2000元（40000元×5%）。关于被告高福英、李家瑞、李奥的责任承担问题。本案截至法庭辩论终结前，未发现李凯生前留有遗嘱或与他人签订有遗赠扶养协议。根据《中华人民共和国继承法》的相关规定，高福英、李家瑞、李奥作为李凯财产的第一顺序法定继承人，在李凯死亡后未明确表示是否继承遗产，应当视为其接受继承李凯的遗产。故高福英、李家瑞、李奥应当在继承李凯遗产的范围内，对李凯生前负有的本案债务承担清偿责任。 综上所述，本院对原告安仁农商银行的诉请部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条第一款、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告赵学霞于本判决生效之日起十日内偿还原告成都农村商业银行股份有限公司大邑安仁支行借款本金40000元、利息89.03元、罚息、复利和违约金2000元（罚息的计算方式：以未付借款本金40000元为基数，自2017年1月22日起至本金付清之日止，以年利率10.44%为标准计算，扣除已付罚息0.04元；复利的计算方式：以利息89.03为基数，自2017年1月11日起算至利息结清之日止，按照年利率10.44%为标准计算；以未付罚息为基数，自2017年1月22日至罚息付清之日止，按照年利率10.44%为标准计算）； 二、被告高福英、李家瑞、李奥在继承李凯的遗产范围内对本判决第一项确定的债务承担共同偿还责任； 三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司大邑安仁支行其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费900元，减半收取计450元，由被告赵学霞、高福英、李家瑞、李奥共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 唐鑫 二〇一九年十月三十日 法官助理 刘彬 书 记 员 彭露