福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初2911号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地：福建省泉州市德化县浔中镇浔北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，任该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴，该单位员工。 委托诉讼代理人：郑栋国，该单位员工。 被告：黄丽花，女，1982年8月8日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：陈金进，男，1972年5月5日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：许志凌，男，1976年4月7日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：陈资敏，男，1967年9月8日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社（下简称：德化信用联社）与被告黄丽花、陈金进、陈资敏、许志凌信用卡纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化信用联社的委托诉讼代理人郑栋国到庭参加诉讼，被告黄丽花、陈金进、陈资敏、许志凌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：一、黄丽花、陈金进偿还德化信用联社普惠金融卡本金61596.47元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂算至2019年8月11日止的利息为9758.05元）；二、陈资敏、许志凌对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2016年8月25日，黄丽花、陈金进夫妻共同向原告申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），陈资敏、许志凌自愿连带责任保证担保，签署《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》、《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》。原告审核后于2016年9月1日向黄丽花发放了普惠金融卡。卡片信息如下：名称为普惠金融卡，授信额度为100000元，卡号为62×××06，账单日为每月11日，卡片有效期至2019年9月止。黄丽花在2016年9月13日开始使用该卡片透支，并从2018年9月8日开始逾期。至今尚欠本金61596.47元及算至2019年8月11日止的利息9758.05元、违约金2765.62元。黄丽花违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》的约定，原告作为发卡机构有权要求黄丽花全额偿还所欠款项，该普惠金融卡系黄丽花、陈金进夫妻共同签字申请办理，且金额较小，不超过家庭日常生活所需，应当作为夫妻共同债务。同时，陈资敏、许志凌作为保证人应对本案所涉债务承担连带清偿责任。 黄丽花、陈金进、陈资敏、许志凌均未答辩，也未提供相关证据材料。 德化信用联社围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1.黄丽花、陈金进的居民身份证复印件及其结婚证复印件各一份，拟证明他们的身份信息，系夫妻共同债务，陈资敏、许志凌的居民身份证复印件一份，拟证明陈资敏、许志凌的身份信息；2.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，拟证明被告向原告申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；3.《普惠金融·瓷都卡补充协议》一份，拟证明原告对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，被告黄丽花、陈金进予以认可，并提供法律文书送达地确认书；4.《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》一份，拟证明陈资敏、许志凌自愿提供保证担保，并提供法律文书送达地确认书；5.贷记卡信管系统截屏一份，拟证明涉案卡片欠款情况，透支利率；6.贷记卡交易明细查询一份，拟证明黄丽花的透支消费及逾期还款情况。 本院认为，黄丽花、陈金进、陈资敏、许志凌既未提交书面答辩状，又未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证和抗辩等权利。德化信用联社的上述证据来源合法，且黄丽花在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》上签名按手印，陈资敏、许志凌在《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》上签名按手印，其内容真实，能证明黄丽花持有的普惠金融卡透支本金及利息逾期未偿还，以及陈资敏、许志凌自愿为黄丽花使用普惠金融卡产生的债务承担连带责任保证的事实，本院予以确认并采信。 经当事人举证、本院认证及庭审调查，本院确认如下事实：2016年8月25日，黄丽花在了解《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》后，向德化县农村信用合作联社宝美分社（以下简称宝美信用分社）申请办理普惠金融卡，申请信用额度200000元，黄丽花提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》时，在该申请表上的“申请人”栏签名、按手印确认，并抄录声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》包含如下约定：1.2（1.2系第一条第二款的简称，为表述方便，下同），甲方（指普惠金融卡申领人黄丽花）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况。2.2，福万通普惠金融卡透支取现（转出），消费均不享受免费期。2.3，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4.1，福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡的所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。5.9，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。同时，领用合约附载福万通普惠金融卡收费项目：包括滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。 《普惠金融卡·瓷都卡补充协议》包含如下约定：第三条第一款，瓷都卡透支利率为以下第（二）种；（二）浮动利率：持卡人的瓷都卡透支利率为浮动利率，即初始透支日利率为万分之2.75,之后每个账单的利率按照以下二规则进行调整；每个自然月初，按照持卡人与债权人约定的个人存款账户（只能约定夫妻双方、父母、子女名下个人账户，剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例得出新的利率，并在下一账单实行新利率。约定个人存款账户必须是在德化信用联社开立的个人存款账户，且不得重复约定。（表二）即根据月日均存款与授信额度比例，决定日利率浮动，其中，日利率最高为万分之四，最低为万分之二。第九条，持卡人及配偶的法律文书等送达地址，邮寄地址德化县诗墩二期北侧Ａ区2幢1楼收件人黄丽花联系电话155××××9815持卡人及配偶均同意上述地址将作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，当事人及相关人员拒绝接收，则文件退回之日为文件签收之日。2016年9月1日，黄丽花在《普惠金融卡·瓷都卡补充协议》“持卡人（签章）”栏处签名、摁手印，陈金进在“持卡人配偶（签章）”栏签名、按手印，陈资敏、许志凌在“担保人（签章）”栏签名、按手印。 《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》包含如下约定：第一条被担保的主债权，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度（10万元）。第二条保证范围，保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、手续费、利息、违约金、年费、实现债权的一切费用及其他应付费用。第三条保证方式，保证方式为连带责任保证。第四条保证期间，保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年。第十五条法律文书送达地址，保证人以本合同签名栏提供的地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，当事人及相关人员拒绝接收，则文件退回之日为文件签收之日。2016年9月1日，陈资敏、许志凌在《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》“保证人（签章）”栏处签名、摁手印，并分别填写邮寄地址聚兴小区4号楼809号收件人陈资敏联系电话135××××2001；浔中镇阳光山庄Ｂ区2幢803室收件人许志凌联系电话136××××1889。 德化信用联社审核通过后向黄丽花发放普惠金融卡（又称瓷都卡），授信额度为100000元，卡号为62×××06，账单日为每月11日，卡片有效期至2019年9月止。黄丽花于2016年10月29日使用该卡，并从2018年9月8日开始逾期，截至2019年8月11日尚欠本金61596.47元及利息9758.05元（按日利率万分之四计算）、违约金2765.62元。 另查明，宝美信用分社是德化信用联社的一个下属机构。 本院认为，德化信用联社经黄丽花申请向其发放了普惠金融卡（瓷都卡），双方依法成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约全面履行合同。德化信用联社为黄丽花办理信用卡并提供了相应的服务，黄丽花透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。宝美信用分社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事权利义务依法应由德化信用联社享有和承担。德化信用联社诉请黄丽花偿还所欠透支本金61596.47元和利息9758.05元（计至2019年8月11日）及至实际还款之日止按照约定计算的利息，有德化信用联社提供的贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询为据，且与到庭人员陈述相互印证证实，事实清楚，证据充分，本院予以支持。陈金进既不是普惠金融卡的持卡人，也不是保证人，在本案中不是合同相对人，德化信用联社针对陈金进的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。陈资敏、许志凌为黄丽花使用普惠金融卡而发生的债务提供担保，意思表示真实，保证合同合法有效。德化信用联社要求陈资敏、许志凌承担连带清偿责任的诉讼请求，予以支持。陈资敏、许志凌承担保证责任后，有权向黄丽花追偿。原告对违约金没有主张，故不予处理。黄丽花、陈金进、陈资敏、许志凌经本院传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄丽花应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社本金61596.47元和利息9758.05元（计算至2019年8月11日），并按《普惠金融·瓷都卡补充协议》约定的计算方式继续支付透支利息至还清本金之日止； 二、陈资敏、许志凌对上述债务承担连带清偿责任。陈资敏、许志凌承担保证责任后，有权向黄丽花追偿。 三、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1583.8元，减半收取计791.9元，由黄丽花、陈资敏、许志凌负担，限于本判决生效后五日内向本院缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  童宝捷 二〇一九年十月十四日 书记员  方碧云 附：本案适用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→