山东省济南市章丘区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0181民初4909号原告：山东章丘农村商业银行股份有限公司，住所地山东省济南市。法定代表人：任成常，董事长。委托诉讼代理人：叶鹏，男，该单位员工。被告：李某，女，1971年5月23日出生，汉族，住济南市。被告：党某，男，1972年5月12日出生，汉族，住济南市。被告：党某，女，1995年10月5日出生，汉族，住济南市。被告：张某，男，1981年6月19日出生，汉族，住济南市。被告：李某，男，1965年11月6日出生，汉族，住济南市。被告：李某，男，1957年11月11日出生，汉族，住济南市。上列六被告共同委托诉讼代理人：栾晓菲，山东国熙律师事务所律师。被告：吴某某，男，1955年10月20日出生，汉族，户籍地黑龙江省大庆市，现住山东省济南市章丘区明水街道杲家坡村。被告：刘某某，男，1959年7月11日出生，汉族，住山东省惠民县。原告山东章丘农村商业银行股份有限公司(以下简称章丘农商行)与被告李某、党某、党某、张某、李某、李某、吴某某、刘某某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月28日公开开庭进行了审理。原告章丘农商行委托诉讼代理人叶鹏，被告吴某某、刘某某，被告李某、党某、党某、张某、李某、李某共同委托诉讼代理人栾晓菲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。章丘农商行向本院提出诉讼请求：1.判令李某、党某偿还借款本金42万元及截止2019年6月26日的利息273303.39元，逾期利息以42万元为基数自2019年6月27日起至实际给付之日止按月利率13.125‰计算；2.判令党某、张某、李某、李某、吴某某、刘某某承担连带清偿责任；3.判令李某、党某、党某、张某、李某、李某、吴某某、刘某某承担本次诉讼费及我行为实现债权而支出的其他相关费用。诉讼过程中，章丘农商行确定第3项诉讼请求为：判令李某、党某、党某、张某、李某、李某、吴某某、刘某某承担本案的案件受理费、保全费。事实和理由：李某于2015年7月6日从我行办理借新还旧借款48万元，党某签署《借款亲属认同书》，并由党某、张某、李某、李某、吴某某、刘某某、党彦、苏涛提供连带责任担保，该贷款于2017年6月29日到期，2018年5月8日苏涛偿还借款本金6万元、利息2.3万元，2019年7月10日党彦偿还借款本金10万元，剩余本金及利息经我行催收未果，为维护我行权益，特诉至贵院，望判如所请。李某、党某、党某、张某、李某、李某共同辩称，李某愿意承担还款责任，党某愿意承担担保责任。还款金额应扣除苏涛、党彦已偿还部分。党某不应承担共同还款责任与担保责任。党某非本案借款人，其未在新、旧借款合同中签字，对李某、党某借新还旧的事实不了解，完全是在章丘农商行的要求下，才在《借款亲属认同书》、《贷款面谈、面签纪要》上签字。张某、李某、李某、吴某某、刘某某等保证人不应承担担保责任，“借新还旧”应当是发生在相同借款合同主体之间的行为，若前后两笔借款的债权主体或债务主体不同，则两笔借款应属于两个不同的法律关系。章丘农信社故意隐瞒真实情况，采取欺诈手段，致使保证人在违背真实意思的情况下提供担保。同时，章丘农商行违规转贷，其目的在于盘活资金完成收贷，掩盖了信贷资产质量的真实状况，存在失职行为。因此，根据《中华人民共和国担保法》第三十条规定，应当免除保证人的保证责任。吴某某辩称，其不应当承担责任，担保人人员构成是家庭性质，其以朋友关系不合适，其在签字时并不清楚借款性质。即使承担责任，因家庭特别困难请求延期履行。刘某某答辩，李某只告知其前往银行签字，并未告知借新还旧的借款用途与担保期限，本人只签过2015年那一次。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2015年7月6日原章丘市农村信用合作联社（以下简称章丘农信社）与李某签订《个人借款合同》〔编号为：（章丘开发区）个借字（2015）年第0300034号〕，其中借款人处签名为李某。约定借款用途为借新还旧，借款人未按合同约定期限偿还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。同日，章丘农信社与党某、张某、李某、李某、吴某某、刘某某、党彦、苏涛签订《保证合同》〔编号为：（章丘开发区）保字（2015）年第0300034号〕，其中保证人处签名为党某、张某、李某、李某、吴某某、刘某某、党彦、苏涛，《保证合同》中明确约定“为确保李某与债权人签订的编号为（章丘开发区）个借字（2015）年第0300034号的《个人借款合同》的切实履行，保证人愿为债权人依主合同与债务人形成的债权提供连带责任保证”。2015年6月17日，党某在《章丘市农村信用合作联社贷款面谈、面签纪要》借款人处签字。同日，党某向章丘农信社出具《借款亲属认同书》，主要内容为“我是李某的女儿，认同其在贵社申请贷款人民币金额肆拾捌万元，用于借新还旧，期限24个月，并自愿以自有全部财产提供担保并承担一切连带责任”。以上事实由章丘农商行提供的《个人借款合同》、《保证合同》、《章丘市农村信用合作联社贷款面谈、面签纪要》、《借款亲属认同书》予以证实。2.2015年7月6日，章丘农信社向李某账户发放贷款48万元，李某签署贷转存凭证，约定到期日2017年6月29日，期内月利率8.75‰。以上事实由章丘农商行提供的《贷转存凭证（借款借据）》、《银行卡历史交易明细》予以证实。3.2016年5月20日，章丘农商行经中国银监会山东监管局批复（鲁银监准﹝2016﹞166号）核准成立，该批复第三条载明，章丘农商行开业的同时，章丘农信社自行终止，其债权债务由章丘农商行承担。2018年11月30日，章丘农信社在济南市章丘区市场监督管理局注销登记。4.2018年5月8日苏涛偿还借款本金6万元、利息2.3万元。2019年7月10日党彦偿还借款本金10万元。截止2019年7月10日，结欠本金32万元，结欠利息273303.39元。党某与李某原系夫妻，2014年11月26日登记离婚。以上事实由章丘农商行提供的《贷款还款通知单》、党某《离婚证》予以证实。对上述事实，双方当事人无异议，本院依法予以确认。对于李某、党某、党某、张某、李某、李某主张的章丘农信社故意隐瞒真实情况，采取欺诈手段，致使保证人在违背真实意思的情况下提供担保的事实，其未向本院提供证据，本院不予认可。本院认为，章丘农信社与李某签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，依法予以确认，当事人应按约全面履行各自义务。章丘农信社向李某足额发放了贷款，但其未按约定全额偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。章丘农信社已注销登记，相应的权利义务依法应由章丘农商行继受。本案当事人的主要焦点：1.党某是否为共同借款人；2.张某、李某、李某、吴某某、刘某某、党彦、苏涛等保证人应否依《保证合同》的约定承担保证责任。关于争议焦点1，《中华人民共和国合同法》第四十四条规定，依法成立的合同，自成立时生效。党某虽在《章丘市农村信用合作联社贷款面谈、面签纪要》借款人处签字，亦向章丘农信社出具《借款亲属认同书》，但在之后形成的《个人借款合同》中却并无其签名。金融借款合同系章丘农商行提供的格式合同，采用书面形式，《个人借款合同》中无党某签名，对党某不产生拘束力。故党某不能认定为共同借款人。关于争议焦点2，其一，张某、李某、李某、吴某某、刘某某、党彦、苏涛辩称在《章丘市农村信用合作联社贷款面谈、面签纪要》上签字时，借款人处已经有了李某、党某的签字，诸保证人系基于为党某的旧债提供担保而非为了李某的新债提从担保。同时认为办理涉案转贷手续时，银行工作人员曾向李某党某承诺“担保人的事情不用管了”，说明章丘农商行已经知悉李某党某离婚的事实，而未向诸保证人讲明该事实，增加了法律风险，进一步证明章丘农商行系违规办理转贷手续。对保证人上述抗辩，本院经审查认为，诸保证人就其抗辩主张的事实未向本院提交证据，退一步讲，《章丘市农村信用合作联社贷款面谈、面签纪要》形成于《保证合同》之前，诸保证人在《保证合同》上均以保证人身份签字，且明确约定“为确保李某与债权人签订的编号为（章丘开发区）个借字（2015）年第0300034号的《个人借款合同》的切实履行，保证人愿为债权人依主合同与债务人形成的债权提供连带责任保证”，即使两份文件同时签署，即使文件系空白，诸保证人作为成年人，作为完全民事行为能力人，对在金融机构提供空白文件上签字应承担的法律后果亦应明知，相应的不利法律责任应由其承担。故张某、李某、李某、吴某某、刘某某、党彦、苏涛等保证人依法应对涉案款项承担保证责任。关于诸保证人提及的章丘农商行违规办理转贷，系金融机构内部管理的问题，不得以此为由获得免责，可向相关机构依法提出。综上，章丘农商行要求李某偿还余欠借款本息的诉讼请求合法有据，依法予以支持，但应扣除已偿还部分。党某同意承担保证责任，依法予以确认。章丘农商行要求党某共同偿还借款本息的诉讼请求，证据不足，依法不予支持。章丘农信社与党某、张某、李某、李某、吴某某、刘某某、党彦、苏涛签订的《保证合同》是各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按约全面履行各自义务。张某、李某、李某、吴某某、刘某某依《保证合同》自愿为涉案借款提供连带责任保证，依法应承担连带清偿责任。故章丘农商行要求张某、李某、李某、吴某某、刘某某承担连带清偿责任的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。章丘农商行在本案中已撤回对党彦、苏涛的起诉，本院另行制作民事裁定书处理。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告李某于本判决生效之日起十日内偿还原告山东章丘农村商业银行股份有限公司借款本金32万元及利息（自2015年7月6日至2017年6月29日，以48万元为基数，按月利率8.75‰计算；自2017年6月30日至2018年5月8日，以48万元为基数，按月利率13.125‰计算；自2018年5月9日至2019年7月10日，以42万元为基数，按月利率13.125‰计算；自2019年7月11日起至实际给付之日止，以32万元为基数，按月利率13.125‰计算，自上述应计利息款中扣除2.3万元）。二、被告党某、张某、李某、李某、吴某某、刘某某对上述第一项款项承担连带清偿责任。三、驳回原告山东章丘农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10733元，财产保全费4270元，由被告李某、党某、张某、李某、李某、吴某某、刘某某连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  赵会娟人民陪审员  李树军人民陪审员  刘铁生二〇一九年十月二十八日法官 助理  郭鹏鲁书 记 员  于继芳