陕西省宝鸡市渭滨区人民法院  陕西省宝鸡市渭滨区人民法院民事判决书                            （2019）陕0302民初3339号原告：中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司。住所地：宝鸡市渭滨区，统一社会信用代码：9161030299451615XJ。负责人：封劲 ，任公司总经理。委托代理人：赵东辉，宝鸡市148法律服务所法律工作者。被告：毛小哲，女，汉族，生于1972年09月09日，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，个体经营者，住宝鸡市陈仓区。原告中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司与被告毛小哲保证保险合同纠纷一案，本院于2019年07月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭审理。原告委托代理人赵东辉到庭参加了诉讼，被告毛小哲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求为：1、请求判令被告偿还原告代其清偿的银行借款27015.52元；2、请求判令被告支付原告未付保险费3475.12元；3、请求判令被告以30490.64元为基数，从2018年09月30日起，按照日1‰支付违约金，暂计算至2019年06月10日，金额为7317.60元。事实理由：被告于2016年09月05日在原告处申请人雇主贷保险，双方于2016年09月07日签订了《个人信用贷款保险保险单》。该保险单投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司宝鸡火炬路支行，贷款金额为60000元，保险费为每月993.78元，保险期限为36个月。双方特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日1‰支付违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年09月08日，被告凭《个人信用贷款保险保险单》与中国光大银行股份有限公司宝鸡火炬路支行签订了《个人贷款合同》，该行向被告发放借款60000元。2018年06月12日以后，被告停止还款。2018年09月30日，原告代被告向银行清偿借款本息27015.52元，银行向原告出具了《代偿债务确认书》。被告无答辩意见。原告围绕诉讼请求向本院提交的证据包括：投保单、资金使用说明、保险单、光大银行个人贷款合同、代偿债务确认书、保险费交纳清单。经审查，本院对原告提交的证据合法性、真实性、关联性予以认定。依据原告提交的证据，本院查明的事实如原告所诉。本院另查明，中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复于2015年05月12日发布并实施。该批复第十七条规定：“投保人在投保时一次性交清全部保险费。”中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）条款中规定，三年期保证保险基准费率为18.53%，费率调整系数为0.5-1.6。本案保险金额为66349.42元，被告已经交纳保险费21369.53元。本院认为，合同应当全面、诚信、及时履行。原、被告之间的保证保险合同关系业已成立，且合法有效，双方应当切实遵照执行。原告已经于2018年09月30日依据合同约定向被保险人清偿借款27015.52元，证据确凿充分，被告亦应当依据合同约定在30日内向原告清偿全部赔偿款及未付保险费。本案的争议之处在于未付保险费的数额。《保险法》第四条规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。”依据《中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》及《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）条款》规定，原告最多可以收取的保险费为（66349.92元×18.53%×1.6）19671.42元。被告已经交纳保险费21369.53元，超额交纳1698.11元。故被告不仅无需再交纳保险费，且多交纳的保险费应当从代偿款中予以扣除，对被告的代偿款认定为25317.41元。被告逾期30日未清偿，应当依据合同约定，按每日1‰支付违约金。《最高人民法院关于适用共和国合同法>若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。本院认为，原告作为金融机构，向被告索取的违约金不得超过代偿款的30%，即（25317.41元 ×30%）7595.22元。依据合同约定比例、被告违约期限及原告诉讼请求，被告应当支付的违约金数额已经超过上述上限，本院对此认定为7595.22元。综上所述，依据《中华人民共和国民合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定之规定，判决如下：                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                         一、被告毛小哲于判决生效之日起十五内清偿原告代偿款25317.41元、并支付违约金7595.22元，合计32912.63元。二、驳回原告其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费750元，减半收取375元，由原告承担50元，由被告承担325元。其余一半375元退还原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提出上诉状及副本，上诉于陕西省宝鸡市中级人民法院。上诉人提交上诉状后须于七日内缴纳上诉费，上诉费缴纳户名：陕西省宝鸡市中级人民法院；开户行：中国工商银行股份有限公司；账号：XXXXXXXXXXXXXXX7652。 审  判  员     罗晓华                                                       二○一九年九月二十二日                                   书  记  员     侯杏杏1