四川省南充市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川13民终3427号 上诉人（原审原告）：垫富宝投资有限公司，住所地河北省邢台市新河县新兴街东侧。 法定代表人：耿君彩，总经理。 委托诉讼代理人：文国良，垫付宝投资有限公司员工。 委托诉讼代理人：阳飘横，四川天普律师事务律师。 被上诉人（原审被告）：孙红，女，汉族，1974年11月10日生，住四川省达州市通川区。 上诉人垫富宝投资有限公司（以下简称垫富宝公司）因与被上诉人孙红民间借贷纠纷一案，不服四川省南充市顺庆区人民法院（2019）川1302民初3359号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 垫富宝公司上诉请求：撤销四川省南充市顺庆区人民法院（2019）川1302民初3359号民事判决第二项，改判决孙红向上诉人按照合同约定支付违约金7，199.95元，并由孙红负担诉讼费。事实与理由：垫富宝公司与孙红之间签订的合同是双方真实意思表示，且垫富宝公司按照合同约定为孙红垫付款项。垫富宝公司与孙红之间交易并非网络支付服务关系，而是通过为孙红垫付消费款项的形式为孙红提供资金支持，并非资金融通业务，而是替买方会员向卖方会员垫付消费款，再由买方会员在还款日前将垫付款还给垫富宝公司，对买方会员来说，只要按时还款，就无需承担任何费用，垫富宝公司盈利点在于卖方会员按交易金额的2%（2.4%）支付的服务费，要想接受垫付宝服务，首先要在垫付宝网站上注册为垫付宝会员，之后再与垫富宝公司签订《垫付宝（垫付卡）领用合约》，提供担保财产并签署担保函件，垫富宝公司根据其担保财产为其确定可垫付消费款的额度，买方会员可在该额度范围内在卖方会员处消费。买方会员登录其垫付宝账户，与卖方会员达成交易意向后，正确输入其手机短信收到的动态验证码后达成交易，垫富宝公司将其消费额度在扣除服务费后划拨给卖方会员，卖方会员取得额度后，既可向垫富宝公司申请提现取得现金，也可用其取得的额度到其他卖方会员处消费。垫富宝公司此时已完成消费款垫付，买方会员即负有向垫富宝公司还款的责任。原审按《银行业监督管理办法》认定垫富宝公司没有取得相应的经营许可，不具备支付业务资质不妥。垫富宝公司为买方会员提供垫付消费款的服务，可归类于民间借贷，并非金融业务，无需金融行业经营资质。垫付消费款是新业务，工商登记的经营范围尚没有垫富宝业务这一内容，但法律对此没有禁止性规定，且互联网+、电商业务、普惠金融受国家大力提倡和支持，垫富宝公司并无违规违法之处，应受法律保护。 孙红未到庭答辩。 垫富宝公司向一审法院起诉请求：1、请求判令孙红向垫富宝公司支付欠款71，999.53元；2、请求判令孙红向垫富宝公司支付违约金7，199.95元；3、判令孙红支付每日按欠款额的0.1%给垫富宝公司滞纳金从欠款之日起至还清之日止；4、诉讼费由孙红承担。 一审认定事实：2015年2月13日，垫富宝公司与孙红签订了合同编号为垫000013470/川南充00300009垫付宝（垫付卡）领用合约、授权书、承诺函等垫付宝系列合同，合同约定：孙红自愿注册成为垫付宝网站会员，垫富宝公司根据孙红向垫付宝网站提供的资料，向孙红授予一定的信用额度，该额度用于孙红到垫付宝会员处消费使用，孙红在会员间使用额度进行消费，垫富宝公司替孙红垫付消费款项支付给垫付宝卖方会员，孙红应当按照垫付宝网站上的垫付宝账户账单日、还款日及垫付宝网站上约定的时间、方式等核算，并按时足额还款，未按时足额还款的，应按欠款总额的10%缴纳当月违约金，每逾期1日须按欠款额的1‰向甲方支付迟延履行违约金。同日，孙红向垫富宝公司出具了承诺函一份，本人同意将车辆抵押给垫款方。唐林在领用合同和承诺函的见证人处签名并按捺手印。北京壹号车科技有限公司出具的垫付宝网站消费记录显示：孙红的授信额度为72，000.00元，账单日为每月12日，还款日为每月20日，截止庭审之日，孙红尚有71，999.53元未予偿还。 另查明，垫富宝公司提交的营业执照载明的其经营范围为“对批发零售业；租赁和商务服务业；住宿和餐饮业；制造业；建筑业；信息传输、计算机服务和软件业；交通运输、仓储和邮政业；文化、体育和娱乐业企业进行投资；柴油的零售。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。 一审认为，本案审理的焦点问题为：一、涉案《垫付宝（垫付卡）领用合约》是否有效；二、孙红应否返还垫富宝公司的垫资款及具体数额；三、垫富宝公司主张的违约金、滞纳金等应否支持。一、关于涉案合同效力问题。《银行业监督管理法》第十九条规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。结合案涉《垫付宝领用合约》及垫富宝公司民事起诉状以及庭审中的陈述，垫富宝公司通过设立的垫付宝平台网站向不特定会员授予信用额度用于消费支出，会员之间用额度进行交易，买方会员预支的是归属于垫富宝公司的资金，到期需要偿还，卖方会员收取的额度可以通过绑定的银行卡进行提现，即会员在授信额度范围内可以通过收入或支出获得相应资金。垫富宝公司的该种授信行为已然属于开展资金融通业务，但根据垫富宝公司的工商登记信息，其并不具备金融从业资质。垫富宝公司在不具备金融从业资质的情况下却持续性地向不特定对象开展资金融通业务，扰乱了国家金融管理和信贷管理秩序，损害了社会公共利益，违反了法律法规的效力性强制性规定，符合《合同法》第五十二条第（五）项合同无效的条件，应认定案涉合同无效。二、关于孙红应否返还垫富宝公司的垫资款及具体数额问题。既然涉案《垫付宝（垫付卡）领用合约》无效，根据《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”的规定，孙红应当返还垫富宝公司的垫资款。至于垫付的具体数额，孙红返还的款项应以垫富宝公司实际为孙红向第三方垫付的金额计算。根据垫富宝公司提供的垫付宝网站管理系统后台信息截图、银行交易凭证等证据，法院认定孙红尚有71，999.53元未予偿还。三、关于垫富宝公司主张的违约金、滞纳金等应否支持的问题。案涉《垫付宝（垫付卡）领用合约》无效，因无效合同自始无效，案涉合同关于逾期违约金、迟延履行违约金的约定亦无效，垫富宝公司主张违约金、迟延履行违约金没有法律依据，法院不予支持。孙红经法院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对垫富宝公司主张的事实及请求进行抗辩的权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、孙红于判决生效后十日内偿还垫富宝投资有限公司欠款71，999.53元；二、驳回垫富宝投资有限公司的其他诉讼请求。案件受理费890.00元由孙红负担。 二审查明的事实与一审一致，二审对一审认定的事实予以确认。 本院认为，孙红借助网络平台与垫富宝公司签订协议成为其会员，垫富宝公司基于案涉协议先行垫付孙红在其他会员处的消费资金后，再由孙红在约定期间内偿还消费的资金，孙红在约定期间内不需支付利息，在一定期限该资金无融资成本，实现节约、有效利用资金的目的，垫富宝公司垫付业务不具扰乱金融秩序的性质，双方签订的案涉协议不违反法律禁止性规定，因此，孙红与垫富宝公司签订的垫付宝（垫付卡）领用合约有效。垫富宝公司为孙红垫付案涉款项71999.56元后，孙红应按约定的还款日向垫富宝公司还款，虽然垫付宝（垫付卡）领用合约约定孙红未按时足额还款，按欠款总额的10%交纳当月违约金，且在未还清前每逾期一日按欠款额的1‰支付迟延履行违约金，但违约金过高，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，本案违约金酌定为年利率24%。因孙红截止垫富宝公司起诉之日2019年4月23日仍欠款71，999.56元，本院确定孙红从2019年4月23日起，对欠款71，999.56元按照年利率24%的标准向垫富宝公司支付利息。 综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下： 一、维持四川省南充市顺庆区人民法院（2019）川1302民初3359号民事判决书第一项，即“孙红于判决生效后十日内偿还垫富宝投资有限公司欠款71，999.53元”； 二、撤销四川省南充市顺庆区人民法院（2019）川1302民初3359号民事判决书第二项； 三、由孙红从2019年4月23日对欠款71，999.53元按照年利率24%的标准向垫富宝投资有限公司支付违约金； 四、驳回富宝投资有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费按一审判决执行；二审案件受理费1，780.00元，由垫富宝投资有限公司负担500.00元；孙红负担1，280.00元；一审案件受理费按一审判决执行。 本判决为终审判决。 审判长 苟 豪 审判员 唐晓兰 审判员 刘 苗 二〇一九年十月二十二日 书记员 杜 倩