湖南省衡阳市蒸湘区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0408民初2285号 原告：中国建设银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区蒸湘北路35号。 负责人：龙得来，该分行行长。 委托诉讼代理人：陈欢，男，1977年7月21日出生，汉族，该分行客户经理,住湖南省衡阳市蒸湘区。 委托诉讼代理人：田芙蓉，湖南崇民律师事务所律师。 被告：吴矫健，男，1975年7月4日出生，汉族,住湖南省衡南县。 被告：刘燕，女，1978年9月19日出生，汉族,住湖南省衡南县。 原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称建设银行衡阳分行）与被告吴矫健、刘燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行衡阳分行的委托诉讼代理人田芙蓉到庭参加诉讼。被告吴矫健、刘燕经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判决解除原告与被告吴矫健、刘燕于2014年4月21日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、请求判决被告吴矫健、刘燕偿还原告贷款本金299524.24元、利息4642.99元、本金罚息34.95元、利息罚息44.77元，共计304246.95元（利息、罚息计算至2019年7月30日，此后的利息、罚息按照合同约定计算至贷款还清之日止）；3、请求判决被告吴矫健、刘燕承担原告为实现债权所发生的律师费18250元；4、请求判决原告对被告吴矫健、刘燕位于衡阳市蒸湘区的抵押房产处置款在上述债务范围内享有优先受偿权；5、请求判决各被告共同承担本案诉讼费。事实和理由：2014年4月21日，原告与被告吴矫健、刘燕签订了编号为430640001-2012-20140489630号的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告吴矫健、刘燕向原告申请个人住房按揭贷款350000元，贷款期限为240个月，贷款采取浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，借款发生逾期的，罚息利率为在本合同所执行的贷款利率的基础上上浮50%，还款方式为等额本息，每个月归还本息金额2756.78元（实际月供金额以对账单为准）；被告吴矫健、刘燕以其购买的位于衡阳市蒸湘区房屋为该贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年7月16日，原告依约向被告发放了贷款350000元，但截至2019年7月30日，被告吴矫健、刘燕已经累计多期未按时足额还款，构成严重违约。原告为维护其合法权益，特诉至法院，请求依如所请。 被告吴矫健、刘燕未予答辩，亦未向本院提交证据。 原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，被告吴矫健、刘燕未到庭质证，视为其放弃质证权利。本院经审查认为，原告提交的证据材料（身份证、常住人口登记卡、结婚登记证明、个人住房借款合同、特别签订条款、抵押证明、开立贷款账户通知书及个人贷款支付凭证、贷款对账单及贷款全息表、结清试算单、委托代理协议）符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对原告提交证据的真实性、合法性、关联性均予以确认并在卷佐证。 经审理查明，2014年4月21日，原告作为贷款人，被告吴矫健、刘燕作为共同借款人，案外人衡阳冠佳房地产开发有限公司作为保证人签订了编号为430640001-2012-20140489630号的《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定：被告吴矫健、刘燕向原告贷款350000元；贷款期限240个月；贷款采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；借款发生逾期的，罚息利率在合同执行的贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本息，每个月归还本息金额2756.78元；贷款人将款项划入借款人指定的收款人衡阳冠佳房地产开发有限公司的银行账户，账号为43×××73；并以二被告所购买的位于衡阳市蒸湘区房屋为上述贷款提供抵押担保；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已经办妥且抵押财产的他项权利证书等交由贷款人核对无误、收执之日止；两被告如未按涉案合同约定按期足额归还借款本息或者其他应付款项，原告有权停止发放合同项下的借款、宣布贷款立即到期及解除与借款人的借贷关系；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）均由借款人承担。2014年6月11日双方办理了预购商品房抵押预告登记，证号为衡房预蒸湘区字第××号，预告登记权利人为建设银行衡阳市分行，房屋预告登记义务人为吴矫健、刘燕。2014年7月16日，原告出具《个人贷款支付凭证》1份，将贷款350000元汇入借款人指定的收款人衡阳冠佳房地产开发有限公司银行账户中。2019年1月23日双方办理抵押登记手续，证号为湘（2019）衡阳市不动产证明第0003503号，权利人为建设银行衡阳市分行，义务人为吴矫健、刘燕。为证明还款本金及相应利息情况，原告提供《中国建设银行个人贷款对账单》及贷款全息表，该清单显示，截至2019年7月30日，两被告已经累计23期未按时足额还款，连续3期拖欠贷款；被告于2019年9月28日还款1218.05元。根据截至2019年10月8日的个人贷款对账单、结清试算单显示，二被告尚欠贷款本金294192.42元，利息969.04元，本金罚息14.37元，利息罚息18.47元，共计295194.3元。 另外，原告为收回涉案债权，与湖南崇民律师事务所签订了《委托代理协议》，代理协议约定按照诉讼标的的6%计算支付律师代理费，之后湖南崇民律师事务所指派律师履行了相应的代理义务。 本院认为，原、被告各方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约将贷款350000元转入借款人指定的收款人衡阳冠佳房地产开发有限公司的银行账户，已经履行了发放贷款的义务。被告吴矫健、刘燕作为借款人应当按照约定偿还借款本息，至原告起诉时及判决时已累计数期未按期足额偿还贷款本息，未按合同约定全面履行还款付息义务，其行为构成违约，应承担本案的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条之规定，被告未依合同约定按时足额偿还本息，符合其与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定解除合同的条件，故原告要求提前解除与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，本院予以支持。原告请求宣布贷款提前到期，并且要求被告吴矫健、刘燕清偿拖欠的全部贷款本金294192.42元，利息969.04元，本金罚息14.37元，利息罚18.47元，共计295194.3元（暂计算至2019年10月8日），符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于2019年10月8日后的利息支付标准，在原告行使违约救济解除合同的情形下，涉案全部借款已全部到期，应以罚息利率作为计息标准计算至借款本金清偿之日止，根据合同关于浮动利率即罚息利息的约定，罚息利率确定为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上上浮10%再上浮50%【合同利率（即中国人民银行同期贷款利率×110%）＊罚息幅度150%＝160%的中国人民银行同期贷款利率】。被告吴矫健、刘燕自愿以其房产（衡阳市蒸湘区房屋）为涉案借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告要求以折价或者以拍卖、变卖上述抵押物所得的价款优先受偿涉案债务的诉请，本院依法予以支持。原告要求被告吴矫健、刘燕支付其为实现债权而花费的律师代理费18250元，有相应的合同约定，并提供了委托代理合同，以及代理律师实际履行了诉讼代理义务，属于原告为实现涉案债权所支出的合理费用，并且该收费符合湖南省物价局、司法厅发布的《湖南省律师服务费收取标准》之规定，应依法予以支持。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行与被告吴矫健、刘燕于2014年4月21日签订的编号430640001-2012-20140489630号的《个人住房（商业用房）借款合同》； 二、被告吴矫健、刘燕于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行贷款本金294192.42元，利息969.04元，本金罚息14.37元，利息罚18.47元，共计295194.3元（利息暂计算至2019年10月8日），并支付原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行2019年10月8日后的逾期罚息，逾期罚息以实际尚欠的贷款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率×160%的标准计算至借款本金清偿之日止（利率调整日为每年1月1日）; 三、被告吴矫健、刘燕于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行为实现债权所支付的律师代理费18250元； 四、原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行有权以被告吴矫健、刘燕提供的抵押房产【位于衡阳市蒸湘区房屋，房产证号为湘（2019）衡阳市不动产权第0001666号】折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在上述债权范围内优先受偿； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3069元，由被告吴矫健、刘燕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审判员  许斌 二〇一九年十月二十四日 法官助理陈彬彬 书记员廖敬彬 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。