重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0151民初5489号原告：中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放路**，统一社会信用代码915002249037146538。负责人：郑启斌，行长。委托诉讼代理人：梁梨，重庆瀛寰律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏千秋，重庆瀛寰律师事务所律师。被告：蒋围，男，1988年11月17日出生，汉族，重庆市潼**人。原告中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称建行铜梁支行）与被告蒋围金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行铜梁支行的委托诉讼代理人梁梨到庭参加了诉讼。被告蒋围经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。建行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告蒋围立即偿还原告建行铜梁支行贷款本金122102.59元及截至2019年7月16日的利息3369.60元、罚息133.27元，合计125605.46元；2、判令被告蒋围支付原告建行铜梁支行自2019年7月17日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以未偿还的贷款本金122102.59元为基数，复利以未偿还的利息3369.60元，均按合同执行贷款利率水平上浮50%计收）；3、判令被告蒋围支付原告律师费5495元；4、判令确认建行铜梁支行对蒋围名下位于重庆市潼南区桂林街道办事处房产享有抵押权，建行铜梁支行有权就该房屋折价、以拍卖或者变卖的价款优先受偿；5、本案诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告蒋围承担。事实及理由：2014年11月6日，被告蒋围与建行铜梁支行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告向建行铜梁支行申请贷款150000元，用于购买位于重庆市潼南区桂林街道办事处房产，贷款期限180个月，借款起始日和到期日以借款支付凭证为准。被告按月还款，每月还款日为借款实际发放日的对应日，实行等额本息还款法。本合同项下贷款利率为浮动月利率，即在起息日基准利率水平上上调15%，依据利率调整日当日的基准利率及浮动幅度于每年的1月1日调整。贷款逾期的，罚息利率为合同执行贷款利率上浮50%。被告未按时足额偿还任意一期借款本金和利息（包括原告宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），原告有权按罚息利率计收罚息和复利。同时，原告有权主张其为实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）。就上述债务，被告蒋围以其名下位于重庆市潼南县桂林街道办事处房产作为抵押担保。双方约定合同履行过程中发生争议，可协商解决。协商不成，向原告住所地人民法院（即重庆市铜梁区人民法院）起诉。后被告蒋围为原告办理了抵押登记。原告于2014年12月22日按合同约定方式向被告履行了发放贷款的义务。截止起诉之日，被告已逾期未偿还贷款，经原告向其催收未果。为维护原告的合法权利，诉至贵院。蒋围未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经过审查认定如下事实：2014年11月6日，建行铜梁支行与蒋围签订《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：蒋围向建行铜梁支行借款150000元用于购买个人住房，借款期限为180个月；贷款利率执行浮动利率，即在起息日基准利率水平上上调15%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金及利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；借款人的还款方法为等额本息还款法，每期还款日为借款实际发放日在借款期限内每月对应日，如当月没有实际发放日对应日的，则当月最后一日为约定还款日；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担；若借款人出现违约情形，贷款人委托律师催收贷款本息或进行其他事项的，所产生的律师费由借款人承担，委托事项未进入司法程序的，借款人承担律师费不超过贷款本息余额的3%；委托事项进入司法程序的，律师费按相关法律法规规定的标准由借款人据实承担；本合同项下的抵押财产为蒋围购买的位于原重庆市潼南县桂林街道办事处的房屋等内容。2014年11月19日，建行铜梁支行与蒋围签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定蒋围以其购买的位于重庆市潼南区桂林街道办事号房屋向建行铜梁支行作借款抵押担保，并在房地产管理局办理了抵押登记。2014年12月22日，建行铜梁支行向蒋围发放贷款150000元。此后，蒋围按照合同约定偿还贷款至2019年2月21日，之后未再偿还借款本息。截至2019年7月16日，蒋围尚欠建行铜梁支行贷款余额122102.59元、拖欠的利息3369.60元、罚息133.27元。2019年5月21日，建行铜梁支行向重庆瀛寰律师事务所发出律师代理工作任务书，建行铜梁支行委托重庆瀛寰律师事务所代理周林波等10户个贷纠纷案件诉讼事宜。个贷诉讼项目预付代理费确定标准为以委托项目的贷款本金余额为计费基数，本金余额50万元（含）以内的小额项目，按照委托本金金额4.5%计付。2019年不良个贷直诉名单显示蒋围案本金余额122102.59元。2019年6月24日，重庆瀛寰律师事务所向蒋围的户籍地邮寄了《律师函》，告知蒋围在建行铜梁支行办理的贷款已逾期，截止2019年5月29日，尚欠建行铜梁支行本金122102.59元及利息、罚息。由于蒋围逾期还款的违约行为，本贷款账户已自动关闭，并暂停扣款功能。同时，宣布贷款提前到期，要求蒋围在收到本函之日起3日内偿还全部贷款本息及律师费等其他应付款项（结清金额以银行提供数据为准）等等。上述事实，有建行铜梁支行的陈述及其举示的《个人住房（商业用房）借款合同》《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、中国建设银行个人贷款对账单、不动产权证书、律师代理工作任务书、《律师函》、邮政快递回单等证据在案佐证，这些证据的真实性、合法性、关联性经本院审查，可以作为认定事实的依据。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除。蒋围与建行铜梁支行签订的的《个人住房（商业用房）借款合同》《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应当按照该合同的约定履行各自的义务。建行铜梁支行按约向蒋围发放了贷款，履行了合同约定的义务。蒋围应当按照借款合同的约定按期归还借款并支付利息，其未按照约定履行还款义务，已违约。根据合同约定建行铜梁支行有权宣布借款合同项下未偿还的借款立即到期，并要求蒋围立即偿还未偿还的贷款本息并承担违约责任。从中国建设银行个人贷款对账单可见，截止2019年7月16日，蒋围本笔贷款尚欠本金122102.59元，利息3369.60元、罚息133.27元，合计125605.46元。蒋围经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃陈述、抗辩权，本院采信建行铜梁支行关于蒋围尚欠上述费用未予支付的陈述，支持建行铜梁支行要求蒋围支付上述费用的诉讼请求。关于罚息和复利的问题。根据双方合同中“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金及利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为”的约定，建行铜梁支行要求蒋围支付从2019年7月17日起计算的罚息和复利，符合法律规定及双方约定，2019年7月17日，中国人民银行对外公布的贷款利率中一年期以内为4.35%、一年到五年为4.75%、五年以上为4.90%，上浮15%后再上浮50%，最高利率为8.4525%，未超过年利率24%，不违反法律规定，本院予以支持。故，蒋围应当按照约定支付建行铜梁支行从2019年7月17日起的罚息和复利。关于建行铜梁支行要求对蒋围提供的抵押物享有优先受偿权的问题。《中华人民共和担保法》第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按其约定。”蒋围用其所购买的房屋对借款提供抵押担保，建行铜梁支行要求确认对该抵押房屋享有优先受偿权的请求，本院予以支持。关于律师费问题。双方在合同中明确约定“由于借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担”，但该笔费用尚未实际支付。故，对该项诉讼请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十五条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、蒋围于本判决生效后十日内偿还中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行截至2019年7月16日的借款本金122102.59元，利息3369.60元、罚息133.27元，合计125605.46元；二、蒋围于本判决生效后十日内支付中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行从2019年7月19日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中，罚息以尚欠本金122102.59元为基数，在中国人民银行同期同档次贷款利率水平上上浮15%再上浮50%计算；复利以未偿还的利息3369.60元为基数，按照罚息利率计算）；三、中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行有权就蒋围提供抵押担保的位于重庆市潼南区桂林街道办事巴渝大道368号5幢14-7号房屋（渝20**潼南区不动产权第000587375号）拍卖或者变卖的价款，在蒋围欠付的上述全部贷款本息范围内，享有优先受偿权。四、驳回中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行的其余诉讼请求。如果蒋围未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1406元，由蒋围负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  尹杰二〇一九年十月十一日书记员  刘源