文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0153民初5256号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路**广电中心**门面，统一社会信用代码91500226671015457B。负责人：曹勇，行长。委托诉讼代理人：李向平，女，工作人员。委托诉讼代理人：张代玉，重庆百君（荣昌）律师事务所律师。被告：唐帮荣，男，1964年06月06日生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行（以下简称中国邮政银行荣昌支行）与被告唐帮荣信用卡纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序进行审理。原告中国邮政银行荣昌支行的委托诉讼代理人李向平、张代玉到庭参加诉讼。被告唐帮荣经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政银行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即归还信用卡透支本金96678.88元，违约金14750.19元，利息11764.55元，共计123193.62元；2.从2019年8月21日起，以96678.88元为基数，按日万分之五的利率支付利息至本金付清之日止，以及按月支付复利；3.原告为实现债权而产生的律师代理费1000元由被告承担；4.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年8月26日，被告向原告申请办理信用卡，并填写中国邮政储蓄银行信用卡申请表，认真阅读并同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡章程》等内容。原告依被告的申请，原告核准后向被告发放了卡号为62591********的信用卡，被告激活信用卡后多次使用该信用卡消费。截至2019年8月20日，被告尚欠信用卡透支款本金96678.88元，违约金14750.19元（系从2017年7月11日起计算），利息11764.55元，共123193.62元未向原告偿还，且经原告多次催收未果。现被告未按期归还透支款项已构成违约。因此，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求依法支持其诉讼请求。唐帮荣未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年8月26日，被告唐邦荣（乙方）向原告中国邮政银行荣昌支行（甲方）递交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申请表附带《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约）》及《中国邮政银行人民币信用卡（个人卡）章程》。该领用合约约定：除本合约另有规定外，被告透支消费及圈存交易从交易入账日至原告规定的到期还款日（含）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由原告在有关金融规章许可的范围内确定。被告在免息还款期内偿还当期已出帐单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果被告未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。被告使用信用额度提取现金或者转账的，被告需自交易入账日起按原告规定利率向原告支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，原告有权将被告个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨被告的欠款。原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。本合约由甲方制定和修改，甲方如对合约内容进行变更，应提前通过约定的方式将变更事项告知乙方。乙方不接受修改，可在公告期内办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，应视为接受修改。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本条约，无需另行通知乙方，信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。收费变更的通知方式：费率如有变动，我行通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知持卡人。《中国邮政银行人民币信用卡（个人卡）章程》第二十八条载明：发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡行营业网点公告或通过网站渠道查询、若持卡人未按公告内容支付费用，发卡行可终止提供相应服务。收费标准、收费项目、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。之后，原告为被告发放卡号62591********的信用卡一张。被告多次使用该卡并进行交易。原告举示的历史交易查询和资产风险管控系统查询表显示：截至2019年10月14日，被告尚欠原告信用卡透支本金96678.88元、利息11764.55元。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其官方网站发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》内容如下：尊敬的客户：2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象：我行所有信用卡客户；二、收费调整内容：1.取消我行信用卡滞纳金收费项目；2.增加信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容为“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等事项作出规定，其中透支利率的上限为日利率万分之五，取消滞纳金，不再收取超限费，对持卡人违约逾期未还款的行为协议约定是否收取违约金。该《通知》于2017年1月1日起施行。2016年3月7日，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌县支行变更登记为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行。2019年8月27日，中国邮政银行荣昌支行为追偿该笔贷款与重庆百君（荣昌）律师事务所签订法律事务委托代理合同，并支付律师费1000元。上述事实，有原告的陈述、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、准予变更登记通知书、资产风险管控系统查询表、历史交易查询、《法律事务委托代理合同》、发票等证据予以证实，本院予以采信。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告向原告递交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》申领信用卡，后双方签订《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，该合约系双方的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。中国邮政银行荣昌支行按约向唐帮荣发放了信用卡，唐帮荣使用该卡透支消费、取现后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。中国邮政银行荣昌支行有权要求唐帮荣偿还欠款，并有权按照领用合约的约定计收利息。根据原告举证证明被告尚欠原告截至2019年10月14日的信用卡透支本金96678.88元、利息11764.55元，故原告要求被告偿还上述款项，符合合同约定，本院予以支持。对于违约金部分，本院认为，原、被告在领用合约中及章程中并未就违约金相关内容进行明确约定，而原告主张违约金的计算标准则是依据其于2016年9月30日自行发布的一则公告。该公告内容增加了违约金项目，系对合同内容的变更，加重了合同另一方的义务。《中华人民共和国合同法》第七十七条规定，当事人协商一致，可以变更合同。虽然领用合约中约定原告有权单方调整收费项目，并约定无需通知被告方，该约定违反了合同法的规定，本院不予确认。双方并未对违约金的增加达成合意，原告请求被告支付违约金无依据，故本院对原告要求被告支付违约金14750.19元的诉讼请求不予支持。对于原告要求被告从2019年8月21日起以透支本金96678.88元为基数，按日利率万分之五支付利息至付清本金之日止的诉讼请求，符合《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，且符合法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告从2019年8月21日起以利息11764.55元为基数，按日利率万分之五支付复利至付清利息之日止的诉讼请求，因原、被告双方约定的日利率万分之五的利率已达到信用卡透支利率的上限，故超过日利率万分之五上限的复利的诉讼请求，没有法律依据，本院依法不予支持。原告因催收贷款从而支付的律师费1000元，在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中有明确约定，系原告为实现其债权而产生的合理费用，故本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第七十七条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐帮荣于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行信用卡透支本金96678.88元、利息11764.55元，并从2019年8月21日起以本金96678.88元为基数按照日利率万分之五支付利息至本金付清之日止；二、被告唐帮荣于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行律师费1000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的其他诉讼请求。如果被告唐帮荣未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费1486元，此款中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行已预交，由其自行承担252元，由被告唐帮荣负担1234元，此款由唐帮荣径付中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员 胡兴凤二〇一九年十月十四日法官助理 贺 杨书 记 员 徐 颖