文书内容南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初8617号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，统一社会信用代码91320000834774272P，住所地南京市。负责人：唐继国。委托诉讼代理人：吴雪，江苏新高的律师事务所律师（执业证号：*****************）。被告：肖斌，男，汉族，1975年7月28日出生，居民身份证号码******************，住南京市。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司与被告肖斌保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司委托诉讼代理人吴雪到庭参加诉讼。被告肖斌经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现本案已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司向本院提出诉讼请求：1、请求被告向原告支付理赔款共计人民币30390.53元（包括本金29744.94元、利息519.87元和罚息125.72元）；2、请求被告向原告支付逾期保费共计人民币5615.26元；3、请求被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款30390.53元为基数，自2017年7月31日起按照年利率24％的标准计至实际清偿之日止）；4、请求由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年2月，被告肖斌与中国农业银行股份有限公司南京浦口支行签订《个人担保借款合同》，被告向中国农业银行股份有限公司南京浦口支行借款99000元，借款利率每年8.4%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。被告作为投保人就该笔借款，以中国农业银行股份有限公司南京浦口支行为被保险人向原告投保信用保证保险，每月保费率为1.65%。2015年2月23日，中国农业银行股份有限公司南京浦口支行按照借款合同约定向被告发放99000元贷款。但自2017年5月11日开始，被告未履约。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2017年7月31日按照保证保险约定向被保险人中国农业银行股份有限公司南京浦口支行进行理赔，理赔金款共计30390.53元人民币，被保险人向原告出具了《代偿确认书》，同时，根据保险合同约定：“被保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还。现原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告肖斌未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。经审理查明，肖斌（借款人）与中国农业银行股份有限公司南京浦口支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》一份，约定：借款金额99000元；借款期限36个月；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾。借款期间利率调整以1个月为一个周期。在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。2015年2月10日，被告肖斌向原告投保了个人贷款保证保险。被保险人为中国农业银行股份有限公司南京浦口支行。保险单及保险条款约定：每月保费率1.65%，每月保险费金额1634元，个人保证保险金额117711元。特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年2月11日，中国农业银行股份有限公司南京浦口支行向肖斌发放了99000元贷款。原告提供的借款凭证显示，执行利率8.4%。后肖斌未能按期偿还逾期本金29744.94元，逾期利息519.87元，逾期罚息125.72元，合计30390.53元。原告于2017年7月31日向被保险人中国农业银行股份有限公司南京浦口支行支付代偿款30390.53元。2017年7月31日，中国农业银行股份有限公司南京浦口支行向原告出具《代偿债务确认书》。截至理赔之日，被告计欠原告保费5615.26元。以上事实，有个人担保借款合同、借款凭证、平安个人贷款保证保险投保单、保险单、代偿确认书、交易明细截图及原告的陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为赔偿的责任。为了保障《个人担保借款合同》的履行，被告肖斌向原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司投保了个人贷款保证保险，该保险责任实质为原告为被告向中国农业银行股份有限公司南京浦口支行的贷款提供保证担保。因被告未能履行《个人担保借款合同》约定的还款义务，原告基于保证保险合同的约定，向中国农业银行股份有限公司南京浦口支行支付代偿款30390.53元，原告有权向被告追偿。从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。双方约定的违约金标准为每日千分之一，明显高于原告损失。现原告主张以理赔款30390.53元为基数，自2017年7月31日起至实际清偿之日止，仅按照年利率24%计算违约金，本院予以支持。截至代偿之日，被告尚欠原告保费5615.26元，应予支付。被告肖斌经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖斌于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司理赔款30390.53元，并支付违约金（违约金以30390.53元为基数，自2017年7月31日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；二、被告肖斌于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保费5615.26元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1084元，公告费600元，共计1684元，由被告肖斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  段福铸人民陪审员  李文婷人民陪审员  金长亭二〇一九年十月二十九日书 记 员  吴 丹