湖南省芷江侗族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘1228民初1242号原告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地：怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第******，统一社会信用代码：91431200MA4L1W233T。法定代表人：张灵，该公司董事长。特别授权委托诉讼代理人：彭华，该公司员工。委托诉讼代理人：米雯，该公司员工。被告：江雨安，男，1966年11月5日出生，汉族，住湖南省洪江市。原告怀化农村商业银行股份有限公司与被告江雨安金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月15日公开开庭进行了审理，原告怀化农村商业银行股份有限公司的特别授权委托诉讼代理人彭华以及委托诉讼代理人米雯到庭参加诉讼，被告江雨安经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。怀化农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法责令江雨安立即偿还怀化农村商业银行股份有限公司贷款本金199133.64元及给付贷款本金偿还之日止利息（截止2019年7月3日尚欠利息19281.64元，本息合计218415.28元，后续利息按月利率13.71‰计算）；2.怀化农村商业银行股份有限公司对江雨安的贷款抵押物怀河西国用（2015）第出364号，怀房权证河西开发字第715033248号商用房依法享有拍卖、变卖价款优先受偿权；3.本案诉讼费用和财产保全费用由江雨安承担。事实和理由：2015年7月23日，江雨安以经营布匹批发缺少资金为由向原怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社（2015年12月1日与原怀化市洪江区农村信用合作联社合并组建怀化农村商业银行股份有限公司）申请抵押便民卡贷款200000元。2015年7月23日，江雨安向该社出具房屋抵押承诺书，承诺自愿用怀房权证河西开发字第715033248号商用房为本贷款偿还提供担保。2015年10月9日，怀化农村商业银行股份有限公司与江雨安签订《最高额借款合同》，主要约定：1.借款金额200000元，借款期限36个月，自实际提款之日起算，实际提款之日以借据为准；2.借款采取浮动利率，约定合同月利率为9.14‰，借款自实际提款之日起按日计算，按季结息，结息日为每季度末月的20日；3.借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%；4.本借款为抵押贷款，抵押担保人为江雨安等。2015年10月9日，怀化农村商业银行股份有限公司与江雨安签订一份《最高额抵押合同》，合同主要约定：1.抵押人自愿为债务人自2015年10月9日起至2018年10月8日止，在抵押权人处办理约定的各类，所实际形成的债务提供担保，其中主债务最高本金为200000元；2.抵押担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用，和其他应付费用；3.抵押权人同意以房产作为抵押物。抵押合同于2015年10月9日向登记机关办理抵押登记。合同签订后，怀化农村商业银行股份有限公司依约发放便民卡贷款，但江雨安违约不能按合同约定按季支付利息，且贷款到期不能按约偿还贷款本金，截止2019年7月3日江雨安尚欠贷款本金199133.64元及利息19281.64元。为此，怀化农村商业银行股份有限公司特向法院提起诉讼。江雨安未作答辩。怀化农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、湘银监复（2015）379号文件、江雨安身份证、借款申请书、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、房产抵押承诺书、怀房他证河西字第5150081**房屋他项权证，本院经审查认为，怀化农村商业银行股份有限公司提供的以上证据符合证据的客观真实性、合法性，且与本案具有关联性，本院予以确认和采信并在卷佐证。怀化农村商业银行股份有限公司提交的欠本息明细表，本院经审查认为，该证据中拖欠本金及应收利息部分真实可靠，本院依法予以采信，但该证据中关于拖欠本金罚息部分因无合同约定，其合法性存疑，本院依法对该部分内容依法不予采信。怀化农村商业银行股份有限公司提交的便民卡取款记录，本院经审查认为，该证据中关于借款日期、到期日期及贷款余额部分的内容客观真实，本院依法予以采信，关于欠息部分的内容，因无其他证据相佐证，对该部分内容本院依法不予采信。根据双方当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月23日，江雨安以经营布匹批发缺少资金为由向怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社申请办理额度为200000元的便民卡，并于当天向其出具了房产抵押承诺书。2015年10月9日，江雨安与怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社签订了合同编号：（1892011****）最高额借字〔2015〕第00000286的《最高额借款合同》（福祥便民卡），双方约定“本合同项下的最高额借款本金额度为200000元……借款人使用上述借款额度的期限自2015年10月9日起至2018年10月8日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限……在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同……贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为94.28%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整……”。同日，江雨安与怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社签订了合同编号：（1892011****）最高额抵字〔2015〕第00000071的《最高额抵押合同》（福祥便民卡），自愿将其名下坐落于怀化市河西神龙路南侧小商品市场2期2栋的门面（房屋所有权证号为：怀房权证河西开发字第XXXXXXXXX号）为其债务提供担保。同时江雨安为上述房屋在怀化市房产管理局办理了证号为：怀房房他证河西字第XXXXXXX**他项权证。合同签订后，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社依约向江雨安办理并发放了额度为200000元的福祥便民卡。江雨安自2017年9月12日至2018年6月23日期间分8次提取了200000元。现上述借款均已逾期，江雨安未按约履行还款义务。截止2019年7月3日，江雨安尚欠借款本金199133.64元，积欠利息10902.64元。为此，怀化农村商业银行股份有限公司特向法院提起诉讼。另查明，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社已于2015年11月18日经中国银监会湖南监管局批准组建为怀化农村商业银行股份有限公司。本院认为，江雨安向怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社申请办理福祥便民卡，并为此与其签订的最高额借款合同，系双方真实意思表示，合法有效。怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社已依约向江雨安办理并发放了福祥便民卡，江雨安在合同期内提取了借款，江雨安未按约定期限偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。怀化市鹤城区农村信用合作联社河西分社现已组建成为怀化农村商业银行股份有限公司，怀化市鹤城区农村信用合作联社河西分社的债权债务已由怀化农村商业银行股份有限公司承接，故怀化农村商业银行股份有限公司要求江雨安偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。江雨安与怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社所签订的《最高额借款合同》未对借款逾期利息进行约定，怀化农村商业银行股份有限公司主张月利率在原月利率基础上加收50%罚息利率计算，即按13.71‰计算，不符合合同约定及法律规定，应当将该利率调整为9.14‰（13.71‰÷1.5）。截止2019年7月3日江雨安尚欠借款本金199133.64元，积欠利息10902.64元，2019年7月4日起的利息应当按月利率9.14‰计算。江雨安自愿将其名下怀化市河西神龙路南侧小商品市场X期X栋的门面一间作为抵押物为其债务提供担保，系双方真实意思表示，且不违反法律规定，该抵押合法有效。故怀化农村商业银行股份有限公司要求对江雨安所抵押的房产依法享有优先受偿权的诉讼请求，合理合法，于法有据，本院依法予以支持。对于怀化农村商业银行股份有限公司主张江雨安承担本案财产保全费用，因本案未实际产生该部分费用，故本院对该项诉讼请求依法不予支持。江雨安经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃相应的抗辩权利。综上所述，对于怀化农村商业银行股份有限公司要求江雨安偿还借款本金199133.64元及利息的诉讼请求，本院依法支持由江雨安偿还怀化农村商业银行股份有限公司借款本金199133.64元及截止2019年7月3日的积欠利息10902.64元，2019年7月4日起的利息按月利率9.14‰计算至借款还清时止，对于超出部分，本院依法不予支持。对于怀化农村商业银行股份有限公司要求确认其对江雨安所抵押房产依法享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。对于怀化农村商业银行股份有限公司要求江雨安承担本案财产保全费用的诉讼请求，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限江雨安于本判决生效之日起十日内偿还怀化农村商业银行股份有限公司借款本金199133.64元及截止到2019年7月3日的积欠利息10902.64元，2019年7月4日起利息按月利率9.14‰计算至借款还清时止；二、确认怀化农村商业银行股份有限公司对江雨安坐落于怀化市河西神龙路南侧小商品市场X期X栋的门面（房屋所有权证号为：怀房权证河西开发字第XXXXXXXXX号）在20万元范围内享有优先受偿权；三、驳回怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4576元，依法减半收取2288元，由江雨安负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 员  张敬华二〇一九年十月二十三日法官 助理  向文嘉代理书记员  李 雪