湖北省武穴市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1182民初2283号原告:中国银行股份有限公司武穴支行，住所地：武穴市北川路**。统一社会信用代码914211826158808685。法定代表人：张鹏，男，系该行行长。委托诉讼代理人：邹重航，男，1963年7月1日出生，汉族，住武穴市。系该行个贷客户经理，特别授权。委托诉讼代理人：邱泉松，男，武穴市武穴法律服务所法律工作者。一般授权。被告：张剑，男，1983年7月9日出生，汉族，住武穴市。被告：张晶，女，1988年7月5日出生，汉族，住武穴市。被告：张烈文，男，1963年4月10日出生，汉族，住武穴市。被告：邓先弟，女，1963年8月17日出生，汉族，住武穴市。被告：武穴市楚乡鱼味餐饮服务有限公司，，住所地：湖北省武穴市民主路金霞公寓**朱明私宅）。注册号421182000049570。法定代表人：张剑，男，系该公司经理。被告：武穴市中小企业融资担保有限责任公司，，住所地：武穴市民主路**统一社会信用代码91421182760684230M。法定代表人：熊政德，男，系该公司董事长。委托诉讼代理人：蔡畅，男，湖北道辉律师事务所律师。一般授权。原告中国银行股份有限公司武穴支行（以下简称“中行武穴支行”）与被告张剑、张晶、张烈文、邓先弟、武穴市楚乡鱼味餐饮服务有限公司（以下简称“楚乡鱼味公司”）、武穴市中小企业融资担保有限责任公司（以下简称“中小企业担保公司”）借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年7月31日公开开庭进行了审理，原告中行武穴支行于2019年9月10日撤回对被告张烈文、邓先弟的起诉。原告中行武穴支行的委托诉讼代理人邱泉松、被告张剑、被告楚乡鱼味公司及被告中小企业担保公司的委托诉讼代理人蔡畅到庭参加诉讼，被告张晶、张烈文、邓先弟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行武穴支行向本院提出诉讼请求：1.要求张剑和张晶立即偿还借款本金人民币344271.97元及截止2019年8月5日的利息122037.62元，并自2019年8月6日起至借款还清之日止以本金344271.97元基数按贷款合同约定利率负担利息；2.中小企业担保公司、楚乡鱼味公司承担连带偿还责任；3.被告负担原告主张债权费用24000元；4.被告负担本案一切诉讼费用。事实和理由：2015年2月13日，中行武穴支行与张剑签订《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，编号为2015年个投字0212号，约定贷款195万元，期限为24个月，贷款是为楚乡鱼味酒店装修，第一个周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮40%，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，双方协商同意，除依法另行确定或双方另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由借款人承担：律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等，并签订补充协议。中小企业担保公司及张烈文、邓先弟分别与中行武穴支行签订《个人贷款经营保证合同》、《个人贷款保证合同》，约定为编号2015年个投字0212号主合同（个贷合同）提供连带保证责任，保证范围包括本金、利息、罚息、实现债权的费用等。楚乡鱼味公司出具了承诺函，为该贷款清偿提供担保，张剑该笔贷款系其与张晶夫妻关系存续期间的借款债务，中行武穴支行依约给付贷款给张剑，张剑未按期足额偿还借款，下欠借款33.4余万元本息未还，中行武穴支行多次催讨无果，故具状起诉。被告张剑、楚乡鱼味公司辩称，贷款事实属实，具体金额需要双方核算。被告张烈文及邓先弟并没有就该笔贷款提供担保，不应承担连带保证责任。被告中小企业担保公司辩称，原告主张被告担保公司承担相应的保证责任无事实及法律依据，担保公司确实签订了相应的保证合同，但因为主债务届满时为2017年2月13日，其连带保证的最高期限为两年，即2019年2月12日，原告在此期限后起诉，被告不承担相应的连带责任。原告要求利息、罚息过高，根据合同法相应的司法解释，违约金不能超过所受损失的30%，其要求的50%罚息应当理解为违约金，故请求法院依法予以减少。被告担保公司不应该承当原告诉求的律师费。被告张晶、张烈文、邓先弟未进行答辩，亦未向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：对于证据二《个人贷款保证合同》，被告张剑认为保证人张烈文、邓先弟不是本人签字，被告张烈文、邓先弟于2019年8月2日向本院申请对《个人贷款保证合同》中二人的笔迹进行鉴定，后于2019年9月10日撤回申请，故本院对该证据予以采信；对于证据四代理费发票，能够证明原告中行武穴支行已实际支付主张债权的律师费用24000元，能够达到原告中行武穴支行的证明目的，本院对该证据予以采纳。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张剑与张晶系夫妻关系。2015年2月13日，借款人张剑与贷款人中行武穴支行签订《中国银行股份有限公司个人贷款合同》（编号：2015年个投字0212号），约定贷款金额为1950000元，贷款期限为24个月，自贷款人实际放款日起算，若分期放款，则自第一个实际放款日起算。贷款用于武穴市楚乡鱼味酒店装修。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布的相应当初的贷款基准利率上浮40%执行。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同第八条还约定了担保方式，由楚乡鱼味公司、公司所有股东、借款人配偶张晶提供全程连带责任保证，并签署相应的保证合同。张剑在借款人处签字捺印，中行武穴支行在贷款人处签章。双方还在上述合同的基础上签订了《个人贷款合同》，约定了贷款资金支付方式：若借款人采用一次性付款给交易方时，贷款人同意借款人提款申请后，将全部贷款直接划至借款人交易方账户（账户名称：武穴市蓝天广告装潢有限责任公司；账号：82×××35；开户行：农商行益兴支行），张剑、张晶在借款人处签字捺印，中行武穴支行在贷款人处签章。债权人中行武穴支行与保证人张晶、张烈文、邓先弟、楚乡鱼味公司签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，与保证人中小企业担保公司签订《中国银行股份有限公司个人投资经营贷款保证合同》，均约定为编号为2015年个投字0212号的《个人投资经营贷款合同》提供全程连带责任保证，如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。保证期间为主债务履行期届满之日起两年。保证范围包括本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等。保证人中小企业担保公司在保证人处签章，保证人张晶、张烈文、邓先弟在保证人处签字捺印，楚乡鱼味公司未在保证人处签章，中行武穴支行在债权人处签章。2015年2月13日，中行武穴支行将1950000元借款划至上述账户，张剑向中行武穴支行出具借据一份，载明借款期限为2015年2月13日至2017年2月13日，月利率为7.175‰。2016年8月31日，中小企业担保公司代张剑向中行武穴支行偿还了431982.73元。截止2019年8月5日，张剑向中行武穴支行偿还本金1605728.03元、利息214378.43元、罚息3046.96元，下欠本金344271.97元、利息232.11元、罚息125220.54元。本院认为，一、原告中行武穴支行与被告张剑签订的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，原告中行武穴支行与被告张晶、张烈文、邓先弟签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，以及原告中行武穴支行与被告中小企业担保公司签订的《中国银行股份有限公司个人投资经营贷款保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按照约定行使权利、履行义务。二、被告张烈文、邓先弟提供的是保证责任担保，原告选择不要求其承担连带保证责任，系其权利的自由处分，未违反相关法律规定，原告中行武穴支行撤回对被告张烈文、邓先弟的起诉，不违反法律规定，本院予以支持。被告楚乡鱼味公司未在《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》上签字，也未加盖公章，原告中行武穴支行要求被告楚乡鱼味公司承担保证责任无法律及合同依据，本院不予支持。三、被告张剑在原告中行武穴支行按约发放贷款后，未按约履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。被告张晶与被告张剑系夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间，结合本案涉及的借款数额及用途，本院认为，被告张晶在《个人贷款合同》借款人处签字，原告主张该借款为夫妻共同债务，请求被告张剑、被告张晶共同偿还，本院予以支持。截止2019年8月5日，张剑向中行武穴支行偿还本金1605728.03元、利息214378.43元、罚息3046.96元，下欠本金344271.97元、利息232.11元、罚息125220.54元。故原告要求张剑和张晶立即偿还借款本金人民币344271.97元及截止2019年8月5日的利息122037.62元，并自2019年8月6日起至借款还清之日止以本金344271.97元基数按贷款合同约定利率负担利息，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。四、被告中小企业担保公司为上述借款承担连带责任保证，保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年，本案所涉借款期限为2015年2月13日至2017年2月13日，则保证期间届满日为2019年2月12日。被告中小企业担保公司在保证期间届满前（2016年8月31日）向原告中行武穴支行代偿了431982.73元，应当认定为中小企业担保公司在自动履行保证义务。中小企业担保公司的自动履行行为业已为债权人中行武穴支行所接受，实际上已经达到了债权人在保证期间内要求保证人承担保证责任的法律效果。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。”之规定，中小企担保公司在保证期间届满前履行了担保责任，诉讼时效应适用《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条的规定，从中小企业担保公司代偿之日即2016年8月31日起计算诉讼时效。因此，中行武穴支行于2019年7月8日提起诉讼，要求保证人承担保证责任并未超过三年诉讼时效。故中行武穴支行要求中小企业担保公司承担连带清偿责任，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。五、根据《中国银行股份有限公司个人贷款合同》约定“双方协商同意，除依法另行确定或双方另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由借款人承担：律师费用……”，原告中行武穴支行要求被告承担律师费的请求，依法应予支持。原告中行武穴支行主张的24000元律师费已实际支付，故原告中行武穴支行要求被告负担原告主张债权的代理费24000元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告张剑、张晶自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武穴支行返还借款本金344271.97元及利息（含罚息、复息）122037.62元,并自2019年8月6日起以本金344271.97元为基数、按贷款合同约定的标准计付利息至借款还清之日止；二、被告武穴市中小企业融资担保有限责任公司对第一项承担连带清偿责任；三、限被告张剑、张晶自本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司武穴支行诉讼代理费24000元；四、驳回原告中国银行股份有限公司武穴支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8380元，由被告张剑、张晶、武穴市中小企业融资担保有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黄冈市中级人民法院。审 判 长  陈楫彬人民陪审员  卢明娥人民陪审员  李宝国二〇一九年十月三十日书 记 员  胡文英