西安市雁塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）陕0113民初19667号 原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：陕西省西安市高新区。 负责人：王晏蓉，该分行行长。 委托诉讼代理人：王海栋，陕西瑞森律师事务所律师。 委托诉讼代理人：井写，陕西瑞森律师事务所律师。 被告：何自然，男，汉族，1957年2月15日出生，住西安市新城区。 被告：尹凤云，女，汉族，1957年11月19日出生，住西安市新城区。 原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称：招行西安分行）与被告何自然、尹凤云金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行西安分行之委托诉讼代理人王海栋、井写、被告何自然、被告尹凤云均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告招行西安分行诉称，2013年8月28日，原告与被告何自然签订《个人授信协议》并约定：由原告向被告提供总额为人民币55万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，从2013年8月28日起到2023年8月28日止。在此期间，被告可以向原告提出额度使用申请。为确保上述授信协议项下债务的履行，原告与被告何自然、尹凤云于同日签订了《个人授信最高额抵押合同》和《西安市房地产抵押合同》（以下简称：《抵押合同》）并约定，被告何自然、尹凤云以其名下位于西安市新城区XX路XX巷XX号XX幢XX层XX室和西安市新城区XX路XX巷XX号楼XX幢XX层XX室房产作为该《授信协议》项下所有债务本息及其他相关费用清偿的担保，并于2013年9月16日就上列抵押物办理抵押权登记，原告依法享有抵押权。2016年8月11日，被告何自然、尹凤云向原告提出授信申请，双方签订《个人贷款借款合同》，由原告在上述授信额度内向被告发放贷款共计人民币50万元整，贷款期限60个月，从2016年8月11日起到2021年8月11日止，在此期间被告何自然、尹凤云应按等额本息的方式归还贷款本息。但自2019年2月10日起被告出现持续逾期还款的情形，截至2019年7月5日尚有本金412886.7元、利息13950.58元、罚息434.59元、复息306.13元，合计427578元未归还与原告。原告认为，原告与被告签订的《个人授信协议》、《抵押合同》、《个人贷款借款合同》合法有效，各方均应按照合同约定条款履行各自义务。但被告何自然、尹凤云未能按照合同约定全部偿还借款，其行为违反原告和被告何自然、尹凤云签订的《个人授信协议》《个人贷款借款合同》关于违约情形的约定，原告有权要求被告偿还已发放贷款的本息并要求其支付相关费用。同时，根据原告和被告何自然、尹凤云签订的《抵押合同》关于抵押房地产的约定，原告有权对抵押房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。被告尹云作为何自然的配偶且为共同借款人、抵押人，依法应对其夫妻共同债务承担共同还款责任。为维护原告合法权益，故诉至法院,请求依法判令：1、被告何自然、尹凤云偿还原告贷款本金412886.7元、利息13950.58元、罚息434.59元、复息306.13元，合计427578元及2019年7月6日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用。2、原告对抵押物位于西安市新城区XX路XX巷XX号XX幢XX层XX室和西安市新城区XX路XX巷XX号楼XX幢XX层XX室房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。3、由二被告承担本案诉讼费用。 被告何自然、尹凤云共同辩称，贷款属实，抵押属实，因经济困难无力一次性将欠款还清，希望能与原告协商解决。 经审理查明，2013年8月28日，原告招行西安分行（授信人）与被告何自然（授信申请人）签订了《个人授信协议》，约定：原告向被告何自然提供总额为55万元的可循环授信额度，授信期限为120个月，自2013年8月28日起到2023年8月28日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时某某偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人连续三个月或累计六次未按时某某偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；在授信人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授权申请人全数承担。 同日，原告招行西安分行（抵押权人）与被告何自然、尹凤云（抵押人）签订两份《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时某某偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物，抵押物分别为：位于西安市新城区XX路XX巷**楼******（房屋所有权证号：112XXXXXXXXX-31-1-30104）房产一套、位于西、位于西安市新城区XX路XX巷********有权证号：112XXXXXXXXX-31-1-50502）房产一套；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。同日，原告与被告何自然、尹凤云就上述两套抵押房产签订了两份《西安市房地产抵押合同》。2013年9月16日，原、被告就上述两套抵押房产办理了抵押登记，原告取得两份《房屋他项权利证书》，编号分别为：西安市房他证新城区字第20130935**、西安市房房他证新城区字第20130935** 2016年8月11日，原告招行西安分行（贷款人）与被告何自然、尹凤云（借款人）签订了《个人贷款借款合同》，约定：此项贷款为借新还旧贷款，贷款金额为50万元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为60个月，自2016年8月11日至2021年8月11日，具体贷款期限以借款借据为准；本合同项下贷款采用浮动利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，在此基础上上浮50%，经计算本合同执行利率为年利率7.125%，实际执行利率以借款借据为准，本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整；借款人未按本合同的约定按时某某偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额本息；借款人未按本合同约定按时某某还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，处理抵押物并就所得价款优先受偿。 2016年8月11日，原告向二被告发放贷款50万元，借款期限自2016年8月11日至2021年8月11日，贷款执行年利率7.125%，扣款日为每月10日。根据原告提供的逾期账单显示，二被告自2019年2月10日开始逾期。截至2019年7月5日，二被告尚欠原告借款本金412886.7元、利息13950.58元、罚息434.59元、复息306.13元，合计427578元。 以上事实有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《西安市房地产抵押合同》、《房屋他项权利证书》、个人贷款借款借据、贷款账单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，原告招行西安分行与被告何自然签订的《个人授信协议》，与被告何自然、尹凤云签订的《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、《个人贷款借款合同》，均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应当依约履行合同中约定的义务。合同签订后，原告已如约向被告何自然、尹凤云放款，二被告理应按照合同中的约定向原告偿付借款本息，但其未能按合同约定的期限偿还借款，构成违约，故原告要求二被告偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。原、被告就二被告提供的抵押房产已经办理抵押登记，原告已经取得《房屋他项权利证书》，抵押合同生效，抵押权设立，故原告要求就抵押物拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条之规定，判决如下： 一、被告何自然、尹凤云应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款借款本金412886.7元、利息13950.58元、罚息434.59元、复息306.13元，合计427578元，并按合同约定支付自2019年7月6日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、如被告何自然、尹凤云未履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对其提供的抵押物位于西安市新城区XX路XX巷XX号楼XX幢XX层XX室房产一套以及位于西安市新城区XX路XX巷XX号XX幢XX层XX室房产一套拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。 案件受理费7714元，减半计收3857元由被告何自然、尹凤云共同负担。因原告已预交，故二被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。 审判员  孟元元 二〇一九年十月二十九日 书记员  邢彤丹 打印：相丽华校对：李湘湘20**年月日送达 1