黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0231民初1849号原告：中国建设银行股份有限公司拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇朝阳街**。负责人：夏艳梅，该行行长。委托诉讼代理人：吴丽娟，女，1968年10月18日出生，汉族，该行职员，住拜泉县。委托诉讼代理人：张慧勇，黑龙江宇恒律师事务所律师。被告：王志伟，男，1990年3月6日出生，汉族，农民，住拜泉县。原告中国建设银行股份有限公司拜泉支行（以下简称建设银行）诉被告王志伟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行于2019年9月24日向本院提出保全申请，要求对被告王志伟名下房屋进行财产保全，本院依法作出（2019）黑0231民初1849号民事裁定书。原告建设银行的委托诉讼代理人吴丽娟、张慧勇到庭参加诉讼，被告王志伟经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.要求解除与被告王志伟签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.要求被告王志伟按约定偿还《个人住房（商业用房）借款合同》尚欠本金32024.98元，利息1055.80元，罚息148.18元，本息合计33228.96元，及此后至实际给付之日止所产生的利息；3.要求以被告抵押物拍卖价款优先受偿；4.要求被告王志伟偿还《快e贷》借款本金61234.24元，利息3443.71元，罚息9812.78元，本息合计74490.73元（该项利息、罚息计算截止至2019年10月16日）及以此本金为基数按合同约定利息罚息标准计算到实际给付之日止的利息及罚息；5.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年5月20日，被告王志伟向我行申请个人房屋抵押贷款84000.00元，以其购买的房屋作贷款抵押。经审查批准，我行与被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号2014206号），合同约定贷款金额84000.00元，期限84个月，月利率6.2771‰，如贷款逾期按上述利率加收50%罚息，还款方式为按月等额本息还款法。被告王志伟以其购买的坐落于拜泉县××××楼3-602，建筑面积75.44平方米的住宅（拜房预规划区内字第YG2014001214号预购商品房预告登记，拜房预规划区内字第YG2014001536号预购商品房抵押预告登记），为该笔借款设定预告抵押登记。我行于2014年5月21日按合同约定向被告王志伟全额发放贷款。此后，被告王志伟按期偿还贷款。因被告王志伟是我行的信誉良好客户，我行在依据个人住房借款合同的贷款额度的基础上，推出了《快e贷》。被告王志伟于2017年4月11日在网上申请，通过电子签章的方式与我行先后签订了三份《快e贷》借款合同，该《快e贷》借款合同借款期限均为一年，年利率均为6.3%，关于还款的约定均为：本合同项下借款的约定还款日以借款人申请首笔分期借款的每月对应日为准，如当月无申请首笔分期借款对应日的，则当月最后一日为还款日。最后一期为借款额度到期日，若借款人有多笔分期借款，则将申请首笔分期借款确定的还款日，统一固定为今后每笔借款的还款日期。如出现违约，则按照实际执行利率上浮50%计收罚息。第一笔贷款时间是2017年4月11日，申请贷款本金40800.00元，合同到期日为2018年4月11日，截止到2019年10月16日，该款尚欠借款本金39344.24元，利息2128.03元，罚息6484.08元，本息合计47956.35元；第二笔贷款时间是2017年5月9日，申请贷款本金9300.00元，合同到期日为2018年5月9日，截止到2019年10月16日，该款尚欠借款本金9300.00元，利息528.03元，罚息1425.38元，本息合计11253.41元；第三笔贷款时间是2017年5月18日，申请贷款本金13900.00元，合同到期日为2018年5月18日，截止到2019年10月16日，该款尚欠借款本金12590.00元，利息787.65元，罚息1903.32元，本息合计15280.97元。上述三笔《快e贷》贷款均已到期，尚欠借款本金61234.24元，利息3443.71元，罚息9812.78元，本息合计74490.73元（该利息、罚息计算截止至2019年10月16日）。被告王志伟于2018年8月开始出现房贷违约，经我行工作人员多次向被告王志伟索要，被告只偿还了部分房贷，至2019年5月23日被告王志伟已连续10次违约。尚欠借款本金32024.98元，利息1055.80元，罚息148.18元，本息合计33228.96元。故我行诉至法院，请求法院支持我方诉求。被告王志伟未到庭参加诉讼亦未提交任何书面答辩意见。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交以下证据：证据一、中国建设银行股份有限公司拜泉支行营业执照复印件一份，用以证实原告适格主体身份；证据二、被告王志伟身份证复印件、户口簿复印件用以证明其自然状况；证据三、《个人住房（商业用房）借款合同》(编号：2014206）一份、房屋预告登记证明复印件两份、个人贷款借款借据一张，用以证实被告王志伟在我行贷款84000.00元，贷款期限84个月，自2014年5月20日至2021年5月20日,本合同项下的贷款利率为月利率6.2771‰事实，并以王志伟购买的坐落于拜泉县××时尚××楼3-602，建筑面积75.44平方米的房屋（拜房预规划区内字第YG2014001214号预购商品房预告登记、拜房预规划区内字第YG2014001536号预购商品房抵押预告登记）为该笔借款设定预告抵押登记。个人贷款支付凭证（放款记录）一张，按照约定，经过被告王志伟的指定将贷款84000.00元拨付到绥棱县大成投资有限责任公司拜泉棚改项目部的账户上；证据四、中国建设银行《快e贷》借款合同三份，用以证实被告王志伟在房贷的基础上，经其在网上申请，通过电子签章的方式与我行先后签订了三份《快e贷》借款合同，该《快e贷》借款合同借款期限均为一年，年利率均为6.3%，关于还款的约定均为：本合同项下借款的约定还款日以借款人申请首笔分期借款的每月对应日为准，如当月无申请首笔分期借款对应日的，则当月最后一日为还款日。最后一期为借款额度到期日，若借款人有多笔分期借款，则将申请首笔分期借款确定的还款日，统一固定为今后每笔借款的还款日期。如出现违约，则按照实际执行利率上浮50%计收罚息。第一笔贷款时间是2017年4月11日，申请贷款本金40800.00元，合同到期日为2018年4月11日。第二笔贷款时间是2017年5月9日，申请贷款本金9300.00元，合同到期日为2018年5月9日；第三笔贷款时间是2017年5月18日，申请贷款本金13900.00元，合同到期日为2018年5月18日。上述三笔《快e贷》贷款均已到期，尚欠借款本金61234.24元，利息3443.71元，罚息9812.78元，本息合计74490.73元（该项利息、罚息计算截止至2019年10月16日）；证据五、被告王志伟个人贷款对账单，证明截止2019年5月23日房贷尚欠贷款本金32024.98元，利息1055.80元，罚息148.18元，本息合计33228.96元；截止到2019年10月16日，第一笔“快e贷”尚欠借款本金39344.24元，利息2128.03元，罚息6484.08元，本息合计47956.35元；第二笔尚欠借款本金9300.00元，利息528.03元，罚息1425.38元，本息合计11253.41元；第三笔尚欠借款本金12590.00元，利息787.65元，罚息1903.32元，本息合计15280.97元。被告王志伟未向法庭提交证据。对于原告提交的上述证据，被告王志伟未到庭参加诉讼，视为其放弃当庭质证的权利，本院经分析认证后予以确认被告王志伟在原告建设银行办理房屋贷款并办理预告抵押登记的事实，及在房屋贷款的额度的基础上，通过电子签章的方式与原告建设银行先后签订三份《快e贷》借款合同的事实。由于被告王志伟未向法庭提供证实借贷双方具有消灭借贷关系事实的证据，故认定被告王志伟在约定的还款期限到期后仍未按期、足额偿还借款本金及利息的事实，并应承担逾期还款的违约责任及被告王志伟以其购买房屋为该笔借款设定预告抵押登记的事实。经审理查明：2014年5月20日，被告王志伟与原告建设银行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号2014206号），以被告王志伟以其购买的坐落于拜泉县××××楼3-602，建筑面积75.44平方米的住宅（拜房预规划区内字第YG2014001214号预购商品房预告登记，拜房预规划区内字第YG2014001536号预购商品房抵押预告登记），为该笔借款设定预告抵押登记。抵押担保范围包括：全部贷款本金、利息（罚息、复利）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生相关费用。保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。如合同项下债务分期履行的，则每期债务的保证期间均至合同项下最后一期债务履行期限届满之日后两年止。若贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止。合同约定贷款金额84000.00元，期限84个月，年利率7.53%，如贷款逾期按上述利率加收50%罚息，还款方式为按月等额本息还款法。原告建设银行于2014年5月21日按合同约定向被告王志伟全额发放贷款。此后，被告王志伟按期偿还贷款。因被告王志伟是原告建设银行的信誉良好客户，原告建设银行依据个人住房借款合同的贷款额度的基础上，推出了《快e贷》。被告王志伟于2017年4月11日在网上申请，通过电子签章的方式与原告建设银行先后签订了三份《快e贷》借款合同，该《快e贷》借款合同借款期限均为一年，年利率均为6.3%，关于还款的约定为：本合同项下借款的约定还款日以借款人申请首笔分期借款的每月对应日为准，如当月无申请首笔分期借款对应日的，则当月最后一日为还款日。最后一期为借款额度到期日，若借款人有多笔分期借款，则将申请首笔分期借款确定的还款日，统一固定为今后每笔借款的还款日期。如出现违约，则按照实际执行利率上浮50%计收罚息。第一笔贷款时间是2017年4月11日，申请贷款本金40800.00元，合同到期日为2018年4月11日，截止到2019年10月16日，该款尚欠借款本金39344.24元，利息2128.03元，罚息6484.08元，本息合计47956.35元；第二笔贷款时间是2017年5月9日，申请贷款本金9300.00元，合同到期日为2018年5月9日，截止到2019年10月16日，该款尚欠借款本金9300.00元，利息528.03元，罚息1425.38元，本息合计11253.41元；第三笔贷款时间是2017年5月18日，申请贷款本金13900.00元，合同到期日为2018年5月18日，截止到2019年10月16日，该款尚欠借款本金12590.00元，利息787.65元，罚息1903.32元，本息合计15280.97元。上述三笔《快e贷》贷款均已到期，尚欠借款本金61234.24元，利息3443.71元，罚息9812.78元，本息合计74490.73元（该利息、罚息计算截止至2019年10月16日）。被告王志伟于2018年8月开始出现房贷违约，经原告建设银行工作人员多次向被告王志伟索要，被告只偿还了部分房贷，至2019年5月23日被告王志伟已连续10次违约。尚欠借款本金32024.98元，利息1055.80元，罚息148.18元，本息合计33228.96元。故原告建设银行行诉至法院。本院认为：原告建设银行与被告王志伟签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《快e贷》系借贷双方当事人的真实意思表示，贷款及担保内容合法有效，不违反法律、法规强制性规定，故双方均应全面履行各自的合同义务。借贷合同双方可以约定一方解除合同的条件，该条件成就时，解除权人即可解除合同。本案中，原、被告双方在合同中约定了违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款，即根据借款合同第十六条第一款第一项借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，及第十七条第一款第二项、第三项、第六项，出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。因至2019年5月23日，被告王志伟已连续违约10期，符合合同约定的解除合同及清偿本息、罚息的违约责任条款，故对原告要求解除与被告王志伟签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼主张予以支持。至于原告要求被告王志伟按约定偿还尚欠《个人住房（商业用房）借款合同》本金32024.98元，利息1055.80元，罚息148.18元，本息合计33228.96元，及此后至实际给付之日止所产生的利息的诉讼请求，因原告主张解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，被告王志伟应就合同解除时尚欠借款本金及利息按照合同约定的计算标准承担清偿责任，即利息及罚息应按照合同约定的计算标准计算至合同解除时止，即本判决生效之日止；被告王志伟以其购买的房屋为该笔借款设定了抵押，并办理了预购商品房预告抵押登记，根据物权法的相关规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生物权效力。抵押权系物权，经登记才能发生效力，本案房屋抵押系预告登记，并未登记到不动产登记簿，不发生抵押权效力。双方可依合同主张债权请求权。所以原告建设银行提出以抵押物拍卖价款优先受偿的主张本院不予支持。因原告建设银行与被告王志伟签订的《快e贷》履行期限已经届满，故对原告建设银行主张要求被告王志伟偿还《快e贷》借款本金61234.24元，利息3443.71元，罚息9812.78元，本息合计74490.73元。及以此本金为基数，按合同约定的利率标准及罚息标准计算至实际给付之日止所产生的利息、罚息的诉讼请求本院予以支持。被告王志伟经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司拜泉支行与被告王志伟签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告王志伟偿还原告中国建设银行股份有限公司拜泉支行《个人住房（商业用房）借款合同》中尚欠贷款本金32024.98元，利息1055.80元，罚息148.18元，本息合计33228.96元。及以此本金为基数，按合同约定的利率标准及罚息标准自2019年5月24日起计算至本判决生效之日止所产生的利息、罚息。上述款项于本判决生效之日起五日内付清；三、被告王志伟偿还原告中国建设银行股份有限公司拜泉支行《快e贷》中尚欠借款本金61234.24元，利息3443.71元，罚息9812.78元，本息合计74490.73元。及以此本金为基数，按合同约定的利率标准及罚息标准自2019年10月17日起计算至实际给付之日止所产生的利息、罚息。上述款项于本判决生效之日起五日内付清。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2454.00元，减半收取1227.00元，保全费352.00元由被告王志伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  于宏广二〇一九年十月三十日书记员  才春雨