福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初3958号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路**,统一社会信用代码913503035673169547。 负责人:连晨阳，系该行行长。 委托诉讼代理人：薛子豪，男，系该行客户经理。 被告：李纪，男，1987年4月8日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：许秀珍，女，1988年2月3日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：李鑫，女，1988年11月14日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告李纪、许秀珍、李鑫银行卡纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月24日公开开庭进行了审理。农商行江口支行的委托诉讼代理人薛子豪到庭参加诉讼；李纪、许秀珍、李鑫经传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行江口支行向本院提出诉讼请求：1、判令李纪立即归还普惠金融卡透支本金116760.77元自2018年9月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.判令许秀珍、李鑫对上述债务承担连带保证责任；3.判令本案诉讼费由李纪、许秀珍、李鑫承担。事实和理由：2016年6月19日，李纪向农商行江口支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等做了约定，主要约定：（1）福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；（2）福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（李纪）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（农商行江口支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；（3）乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；（4）若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。福万通普惠金融卡由许秀珍、李鑫提供连带保证责任。2016年6月19日，许秀珍、李鑫在《普惠金融卡申请表》上的“您的保证人”栏处亲笔签字盖章，确认了相应的担保事实，约定：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，李纪按照贷记卡申领审批程序通过申请，农商行江口支行于2016年7月30日向李纪发放福万通普惠金融卡一张，授信额度为100000元，授信期限3年。后经我行额度调整，其额度为117000元。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。李纪自2018年10月份发生账单后，至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。许秀珍、李鑫也未能依约承担连带保证责任。 李纪、许秀珍、李鑫均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年6月19日，李纪（甲方）以许秀珍、李鑫作为保证人向农商行江口支行（乙方）申领福万通普惠金融卡，填写《福万通普惠金融卡申请表》，确认并遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，双方约定：乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费；福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务；本合约有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号之日起计算，至福万通普惠金融卡到期失效时终止。甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；乙方已经提请甲方及保证人对本合同各条款作全面、准确的理解，并应甲方及保证人的要求进行相应说明。签约各方对本合同含义认识一致，甲方及保证人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓、充分理解并自愿遵守；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。许秀珍、李鑫在“您的保证人”部分的保证人一栏签名摁指印，确认保证人已阅知本申请表、领用合约和章程的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分理解。因申请人申请信用额度在福万通普惠金融卡有效期（含续卡后）内是可变动的，保证人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以银行核定最高的信用额度为限。该最高信用额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额；保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销担保；保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等银行为实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年；银行行使债权权利时，有权选择先向保证人追偿，还可选择同时向各个保证人追偿，以上无顺序先后限制。之后，农商行江口支行向李纪发放了卡号为62×××02的福万通普惠金融卡一张，信用额度为100000元，消费透支年利率为12.6%，账单日为每月21日。后农商行江口支行将李纪的信用额度调整为117000元。李纪取得上述福万通普惠金融卡后进行消费，至今尚欠农商行江口支行本金116760.77元及截至2019年8月21日止的利息、违约金16571.39元及自2019年8月22日起的利息、违约金未支付，致诉讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，在福建农信网上发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，主要内容为取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的超限费、将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的计算方式与原滞纳金一样，自2017年1月1日执行。 认定上述事实，有农商行江口支行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《贷记卡交易明细》、《贷记卡台账信息》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》等证据在案佐证。 本院认为，李纪填写《福万通普惠金融卡申请表》，已知晓并同意遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的条款，双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效。李纪透支使用农商行江口支行发放的贷记卡后，至今尚欠农商行江口支行本金116760.77元及相应的利息、违约金未支付，已构成违约，故农商行江口支行请求李纪依照领用合约、章程的有关规定承担还款责任及相应的违约责任，本院予以支持。许秀珍、李鑫作为本案借款的连带责任保证人，双方未约定保证份额，均应按照合同约定对李纪的全部债务承担连带保证责任。许秀珍、李鑫在承担保证责任后，有权向李纪追偿。李纪、许秀珍、李鑫经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、李纪应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡的透支本金116760.77元及截至2019年8月21日止的利息、违约金16571.39元；以及以116760.77元为基数自2019年8月22日起至还清之日止的利息、违约金（利息按年利率12.6%计，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计）； 二、许秀珍、李鑫对上述债务承担连带保证责任；许秀珍、李鑫承担保证责任后，有权向李纪追偿。 如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2967元，减半收取计1483.5元，由李纪、许秀珍、李鑫共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 周 庆 二〇一九年十月十四日 书记员 关雨琴 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。