云南省永仁县人民法院民 事 判 决 书(2019)云2327民初752号原告：永仁县农村信用合作联社。住所：云南省永仁县永定镇仁民路**。统一社会信用代码:915323272175814917。法定代表人：陆勇，系永仁县农村信用合作联社理事长。委托诉讼代理人：杨俊峰，男，彝族，1982年12月10日生，，住云南省楚雄州永仁县系永仁县农村信用合作联社风险管理部员工，代理权限：特别授权代理。被告:向兴平，男，汉族，1968年11月9日生，现住四川省攀枝花市仁和区。被告：谢助坤，女，汉族，1972年5月24日生，现住四川省攀枝花市仁和区，系被告向兴平配偶。被告：楚雄州珩宇实业有限责任公司，，住所：云南省楚雄彝族自治州永仁县永定镇永桥路珩宇新天地小区****统一社会信用代码:915323007873976295。法定代表人：罗明，系公司执行董事。委托诉讼代理人：谢宗能，男，汉族，楚雄州珩宇实业有限责任公司职工，委托权限：一般授权。原告永仁县农村信用合作联社（以下简称永仁信用社）与被告向兴平、谢助坤、楚雄州珩宇实业有限责任公司（以下简称珩宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序进行审理。原告永仁信用社的委托诉讼代理人杨俊峰，被告向兴平、谢助坤，被告珩宇公司委托诉讼代理人谢宗能到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《个人购房借款合同》，合同号：0509011900150316530000019；2、判令被告向兴平、谢助坤共同归还原告借款本金472175.85元、支付至2019年7月20日止的利息49989.13元，本息合计522164.98元，2019年7月21日起按合同约定计收利息、按月计收复息至全部款项清偿之日止；3、判令被告珩宇公司对被告向兴平、谢助坤应偿付原告的债务承担连带保证担保责任；4、判令以上被告承担本案诉讼费。事实和理由：2015年3月12日，被告向兴平、谢助坤因购买“珩宇新天地”三套商铺自有资金不足，向原告申请贷款58万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保。原告经调查、审查、审批后，于2015年3月16日与被告向兴平、谢助坤、珩宇公司签订《个人购房借款合同》（编号：0509011900150316530000019）。《个人购房借款合同》约定：借款金额58万元，借款期限120个月，自2015年3月16日起至2025年3月16日止，确定月利率为6.15%；按月等额本息还款法，结息日为每月20日，逾期则加收罚息50%，并约定了其他条款。《个人购房借款合同》中保证条款约定：珩宇公司承担保证责任的方式为连带保证担保，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年。合同签订当日，原告即向被告向兴平、谢助坤发放了贷款58万元。贷款发放后，被告向兴平、谢助坤从2018年1月20日起持续欠息，原告多次对被告进行催收均无果。截止2019年7月20日，被告向兴平、谢助坤尚欠原告借款本金472175.85元、欠息49989.13元，本息合计522164.98元。综上所述，被告向兴平、谢助坤不按期还款的行为侵害了原告的合法权益，被告珩宇公司应当对被告向兴平、谢助坤应偿付原告的债务承担连带保证担保责任，为维护原告的合法权益，特向人民法院起诉，请求支持原告的诉讼请求。被告向兴平、谢助坤答辩称，借款是事实，但是借款不是我们的本意，我们是作为朋友帮珩宇公司贷款的，贷款最终是珩宇公司在使用，我们没有用过这笔钱。被告珩宇公司答辩称，对原告主张的事实和诉请均无异议，我公司愿意承担连带保证担保责任。原告针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：第一组：被告向兴平、谢助坤身份证、户口册、结婚证复印件，被告珩宇公司营业执照、法人身份证，欲证明被告向兴平、谢助坤的身份情况及夫妻关系，及证明被告珩宇公司的主体资格。第二组证据：1、借款申请书；2、共同还款承诺书；3、个人购房按揭贷款推荐书；4、阶段性担保承诺书；5、商品房购销合同；6、个人购房借款合同。欲证明：2015年3月12日，被告向兴平、谢助坤因购买珩宇新天地三套商铺自有资金不足，向原告申请贷款58万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保保证，并向原告出具了个人购房按揭贷款推荐书、阶段性担保承诺书、原告经审查、调查、审批后，于2015年3月16日与被告向兴平、谢助坤、珩宇公司签订《个人购房借款合同》。合同对借款金额、期限、利率及原被告双方权利义务进行了明确约定。第三组证据：1、贷款出账通知书；2、借款借据。欲证明合同签订当日，原告如约向被告发放了贷款58万元。第四组证据：贷款台账，欲证明贷款发放后，被告向兴平、谢助坤从2018年1月20日起持续欠息，原告多次对被告进行催收均无果。截止2019年7月20日，被告向兴平、谢助坤尚欠原告借款本金472175.85元、欠息49989.13元，本息合计522164.98元。以上证据经质证，被告向兴平、谢助坤的质证意见为：对第一组证据无异议。对第二组证据中的购房合同不予认可，认为购房合同是被告珩宇公司制作的，被告向兴平、谢助坤并不知道其中的内容；对其他证据认为确实是我们到银行签字，但不清楚其内容。对第三组证据，认为贷款并未打到我们的账户上，我们也未用过这笔钱。钱是珩宇公司使用的，办理贷款及购房手续的时候，是珩宇公司告诉我们只需要帮忙签字贷款，其余的事情都不需要我们承担，房子是珩宇公司用他们自己的房子来做抵押的，购房合同里面涉及的房屋我们没有见过，具体座落在哪里我们也不清楚。对第四组证据贷款台账也不认可，我们不清楚台账的情况。被告珩宇公司对以上证据均无异议。本院认为，原告提供的第一组证据，能够证明被告向兴平、谢助坤的身份信息、夫妻关系和被告珩宇公司的基本情况及均具有诉讼主体资格，予以采信。对第二组证据中，商品房购销合同被告向兴平、谢助坤提出异议，认为不清楚其中的内容，对其他证据也提出不清楚其内容。本院认为，该商品房购销合同及其他贷款资料均系被告向兴平、谢助坤亲自签署，被告向兴平、谢助坤提出不清楚合同内容及其他资料内容的辩解，并不能对抗其与永仁信用社按揭贷款的事实，故本院不予支持，并对该组证据予以采信。对第三组证据，被告向兴平、谢助坤提出贷款没有打到其账户上，他们也没有用过这笔钱，钱是帮忙珩宇公司贷的款。本院认为，原告已提供证据证明，该笔贷款已打入被告向兴平账户内，至于被告向兴平、谢助坤究竟是自己贷款还是帮珩宇公司贷款，系被告向兴平、谢助坤与被告珩宇公司之间的约定，并不影响被告向兴平、谢助坤与原告永仁信用社之间金融借款合同关系的成立，故对该组证据本院予以采信。对第四组证据的贷款台账，被告向兴平、谢助坤不予认可，本院认为，该证据客观真实，予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月12日，被告向兴平、谢助坤因购买“珩宇新天地”三套商铺向原告永仁信用社申请贷款58万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保。原告于2015年3月16日与被告向兴平、谢助坤、珩宇公司签订《个人购房借款合同》（编号：0509011900150316530000019）。《个人购房借款合同》约定：借款金额58万元，借款期限120个月，自2015年3月16日起至2025年3月16日止，确定月利率为6.15%；按月等额本息还款法，结息日为每月20日，逾期则加收罚息50%，并约定了其他条款。《个人购房借款合同》中保证条款约定：珩宇公司承担保证责任的方式为连带保证担保，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年。合同签订当日，原告向被告向兴平、谢助坤发放了贷款58万元。贷款发放后，被告向兴平、谢助坤从2018年1月20日起持续欠息，截止2019年7月20日，被告向兴平、谢助坤尚欠原告借款本金472175.85元、欠息49989.13元，本息合计522164.98元。本院认为，原告永仁信用社系金融机构，依法享有发放贷款资格。本案中，被告向兴平、谢助坤通过向永仁信用社按揭贷款的方式筹集资金支付向被告珩宇公司购买商铺的款项，与被告珩宇公司、原告永仁信用社分别签订了《商品房购销合同》和《个人购房借款合同》，被告珩宇公司为借款合同提供阶段性担保，以上合同和约定的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法为有效合同。被告向兴平、谢助坤未按约定按期偿还原告永仁信用社本金及利息，已构成违约，故被告向兴平、谢助坤应按合同约定承担偿还原告永仁信用社的借款本金及利息，并承担借款付清之日止的利息的民事责任，被告珩宇公司应承担担保责任，履行连带还款义务。因此，原告永仁信用社提出的要求解除借款合同、由被告向兴平、谢助坤偿还借款、支付至借款清偿为止的利息，并要求被告珩宇公司承担连带还款责任的请求有事实和法律依据，本院依法予以支持。对被告向兴平、谢助坤提出，借款不是我们的本意，我们是作为朋友帮珩宇公司贷款的，贷款最终是珩宇公司在使用，我们没有用过这笔钱。本院认为，原告按照二被告提交的贷款资料发放贷款，不违反金融管理规定和相关法律规定，而二被告之间关于对申请贷款的约定，并不影响金融借款合同关系的成立。本案中，二被告共同与原告签订了《个人购房借款合同》，被告向兴平、谢助坤作为购房者与按揭银行的借贷合同关系和购房者与开发商的商品房买卖合同关系是两个完全不同的法律关系，购房者与开发商的商品房买卖合同争议应通过与开发商的协商、仲裁或者通过另案诉讼解决，而不影响到购房者作为借款人与按揭银行的借贷法律关系。故对被告向兴平、谢助坤的以上主张本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告永仁县农村信用合作联社与被告向兴平、谢助坤签订的编号为0509011900150316530000019的《个人购房借款合同》。二、被告向兴平、谢助坤于本判决书生效后十日内归还原告永仁县农村信用合作联社借款本金472175.85元及利息49989.13元（计至2019年7月20日），本息合计522164.98元，并支付自2019年7月21日至借款付清之日止的约定利息。三、被告楚雄州珩宇实业有限责任公司对被告向兴平、谢助坤的以上债务承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4511.00元，由被告向兴平、谢助坤承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  樊荣俊二〇一九年十月三十日书记员  何美霖