安徽省六安市裕安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖1503民初2148号 原告：六安农村商业银行股份有限公司城南支行，住所地：安徽省六安市裕安区城南镇梅花村，统一社会信用代码91341500795061690G〔1-1〕。 负责人：刘忠平，支行行长。 委托代理人：张宏，安徽皋兴律师事务所律师。 被告：荣发兵，男，汉族，1970年7月21日生，住安徽省六安市裕安区。 被告：鲍传勤，女，汉族，1974年7月4日生，住安徽省六安市裕安区。 两被告共同委托代理人：江山，安徽皋德律师事务所律师。 被告：许正虎，男，汉族，1966年10月7日生，住安徽省六安市裕安区。 被告：周成云，女，汉族，1967年9月19日生，住安徽省六安市裕安区。 原告六安农村商业银行股份有限公司城南支行（以下简称农商行城南支行）诉被告荣发兵、鲍传勤、许正虎、周成云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案，依法适用普通程序，于9月18日公开开庭进行了审理并于9月23日组织补充举证、质证。原告农商行城南支行、被告荣发兵、鲍传勤到庭参加诉讼，被告许正虎、周成云经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告农商行城南支行诉称，请求判令：1、判令荣发兵、鲍传勤立即清偿原告借款本金450000元、借款期限内利息10584.78元、逾期罚息（逾期罚息以450000本金为基数按年利率10.179%自2017年1月8日计算至本清息止），暂合计：460584.78元；2、判令许正虎、周成云对上述第一项债务在抵押担保范围承担连带保证责任，并确认原告对许正虎、周成云所有的抵押给原告的位于裕安区，房地产权证48××88号房产享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由四被告承担。 被告荣发兵、鲍传勤辩称：1、荣发兵、鲍传勤并没有向原告借款的意思表示，在2015年1月12日以及2016年1月7日两被告系应许正虎、周成云的请求为其向银行借款提供担保，至于为何由担保人变成借款人，荣发兵、鲍传勤并不知情且是在收到法院起诉状之后才知晓借款人为荣发兵、鲍传勤；2、荣发兵、鲍传勤并不清楚案涉的借款是否实际支付，也不清楚该笔借款的最终去向及荣发兵、鲍传勤并没有实际使用该笔借款，2015年1月12日的450,000元借款，该笔借款对应的贷款利息，荣发兵、鲍传勤也不清楚是谁进行偿还的。 被告许正虎、周成云未向法庭提交答辩状。 为证明自己的诉讼主张，原、被告向本院递交了如下证据，并相互进行了质证。 一、原告农商行城南支行递交的证据 证据一：营业执照，证明原告的基本信息；证据二：四被告身份证复印件、结婚证复印件，证明四被告主体适格，第一被告与第二被告系夫妻关系，第三被告与第四被告系夫妻关系；证据三：借款合同、贷款申请书，证明2016年1月7日，第一被告、第二被告向原告申请借款，与原告签订《个人借款合同》，两被告向原告借款450,000元，合同约定借款期限自2016年1月7日至2017年1月7日，借款年利率为7.83%、逾期罚息为借款利率上浮30%；证据四：最高额抵押合同、抵押物品清单、房地产权证、他项权证，证明第三被告与第四被告用自有的房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了他项；证据五：连带担保责任承诺书，证明第二被告、第三被告、第四被告为该笔借款承担连带担保责任；证据六：借款凭证，证明原告依约向被告发放贷款450,000元的事实；证据七：拖欠贷款凭证，证明被告拖欠原告本金450,000元、借款期限内利息10,584.78元。 被告荣发兵、鲍传勤质证意见：对证据一的三性无异议；对证据二的证明目的有异议，被告一、二当时是为被告三、四作担保，并非借款人；对证据三中2016年1月7日签订的借款合同以及2016年1月7日的贷款申请书的真实性有异议，被告一、二的签名并非本人所签，因此对该份借款合同的真实性提出质疑；证据四中最高额抵押合同对应的借款合同编号应当为5219201423000005，与原告提供的2015年1月7日签订的借款合同并不对应，对抵押物品清单及房地产他项权证没有异议；对证据五连带责任保证书被告一的签字没有异议，但是对被告二的签字提出异议，不是本人所签，同时被告一在签署时，被告三、四及银行的信贷员说明的是为该笔借款提供担保；对证据六、证据没有异议，但对证据六、证据七补充一点，被告一自始至终均认为是应被告三、被告四的请求提供担保，对于本案实际借贷发生以及款项的去向、贷款的利息支付均不知情。 二、被告荣发兵、鲍传勤递交的证据 证据一、借据列表、借款明细、担保及抵押物信息，证明1、荣发兵与原告之间有两笔业务，起始时间分别为2015年1月12日-2016年1月12日、2016年1月7日-2017年1月7日；2、证明两笔业务均有被告许正虎、周成云以房产担保；3、证明原告提供的2014年1月7日《最高额抵押（质押）合同》系虚假的、伪造的。《最高额抵押（质押）合同》记载的借款合同编号（5219201423000005）签订时间，与荣发兵所涉两起借款合同编号（5219201523000004、5187101120160003）借款时间均不一致。证据二、荣发兵与许正虎通话录音，证明荣发兵、鲍传勤仅有为许正虎借款提供担保的意思表示，没有向原告借款的意思表示。 原告农商行城南支行质证意见：对证据一三性无异议，证明目的有异议，荣发兵与原告第一次签订的借款合同为2014年1月7日，借款到期日为2015年1月7日，到期后荣发兵不能偿还借款，以借新还旧的方式向银行重新借款450,000元，第二份借款合同是2015年1月12日签订的，借款本金均为450,000元，借款期限是到2016年1月12日，本次起诉的是借款合同即将到期，双方于2016年1月7日，荣发兵不能偿还借款，双方又签订了循环借款合同，其中最高抵押担保合同签订的日期是2014年1月7日，担保合同是在第一次借款时签订的，该抵押担保合同担保的债权为2014年1月7日-2017年1月7日所有的最高额贷款金额为450,000元，该份抵押担保合同与2014年1月7日签订的借款合同是相对应的，借款的编号也是相对应的；对证据二的三性均有异议，并没有听到录音，且反映的内容没法反映出通话录音的主体是否为荣发兵与许正虎的通话录音，该份录音是2019年4月13日录音的内容，是借款合同发生几年后的录音，不能证实其不是实际的借款人，达不到证明目的。 三、原告农商行城南支行于庭后补充递交的证据 2014年的借款合同及2015年的还款凭证，证明原告与被告于2014年1月7日发生借款关系，原告与第三、第四被告签订的最高额抵押合同也是为该笔借款提供抵押担保，借款到期后即2015年1月7日，被告以借新还旧的方式重新向原告借款，双方于2015年1月12日重新签订借款合同，后被告陆续向原告支付部分借款利息，后借款期限到期日为2016年1月12日，被告于2016年1月7日再次以循环借款的方式向原告重新申请借款，被告将所借款项用于偿还上笔循环贷款。 被告荣发兵、鲍传勤质证意见：对2014年的借款合同真实性无异议，合法性有异议，据被告本人陈述，被告系受许正虎邀约为许正虎向银行借款提供担保，即被告荣发兵并无向原告借款的意思表示，真正有借款意思表示的是本案被告许正虎，对于证明目的同样不予认可，首先关于2014年借款合同的履行情况，根据荣发兵调取的银行交易流水显示，该笔借款已经于2015年的1月7日清偿完毕，并非原告陈述的通过借新还旧的方式于2015年1月12日签订借款合同，具体的借款过程及还款过程，在举证环节再详细陈述，同时原告所主张2015年1月12日签订了金融借款合同并没有进行相应的举证，是否存在该笔借款原告应当承担继续举证的责任。 四、被告荣发兵、鲍传勤于庭后补充递交的证据 账户交易明细一份，显示15时09分18秒，银行放贷45万元至被告账户，当天15时33分07秒，该45万元通过转账支付至被告许正虎账户，该笔借款的偿还时间是2015年1月7日16时50分55秒，由荣发兵账户还款45万元至原告账户，还款资金的来源是2015年1月7日16时44分16秒，原告方的工作人员（也是该笔借款的信贷员）付立鹏通过自己的个人账户向被告荣发兵账户转款45万元，通过流水反映出的事实，结合荣发兵与许正虎的通话记录，以及荣发兵作为本案当事人的个人陈述，证明了我方的观点，及本案的借款发生实际系许正虎向原告借款，因许正虎个人征信无法办理，才与银行工作人员付立鹏合谋欺骗荣发兵，使其成为借款合同中的借款人，我们认为该笔借款涉及了刑事犯罪，请求人民法院将该案线索移送公安机关侦办。 原告农商行城南支行质证意见：对该份证据的真实性、合法性不持有异议，对证明目的持有异议，从转款凭证中佐证了被告向原告借款45万元的事实，原告也将款项转到了被告一荣发兵的账户，事后荣发兵将款项汇入许正虎的名下，系荣发兵与许正虎之间的经济往来关系，与原、被告双方的借款关系的成立和生效均没有影响，另外被告在借款到期后通过自己的账户偿还了上述借款，关于其偿还的款项的来源于付立鹏，更不会影响到原、被告之间的借款关系。 本院对本案证据认定如下：原告提供的七组证据及庭后补充递交的证据真实、合法、与本案关联，予以认定。被告荣发兵、鲍传勤提供的证据一及庭后补充递交的证据真实、合法、与本案关联，予以认定；证据二录音无法证明通话的主体身份，录音内容亦达不到其证明目的，不予认定。 经审理查明：原告农商行城南支行与被告荣发兵于2016年1月7日签订了《个人借款合同》，约定被告荣发兵向原告借款450000元，借款用途为循环贷款，借款期限为2016年1月7日起至2017年1月7日，借款年利率为7.83%，逾期还款罚息利率为借款利率上浮30%等。2014年1月7日，被告许正虎、周成云与原告签订了《最高额抵押合同》，自愿以其所有的位于裕安区固镇镇鱼塘村（房地产权证裕安字第××号）房产为荣发兵提供抵押担保，担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金等原告实现债权的一切费用，并约定：担保的主债权为自2014年1月7日至2017年1月7日止，农商行城南支行向荣发兵提供的最高贷款金额为人民币450000元，可周转性或分期发放的贷款。同时，双方办理了抵押登记，他项权利证书号为：房地产他证裕安字第××号。 2016年1月7日，被告荣发兵、鲍传勤、许正虎、周成云与原告农商行城南支行签订了《连带担保责任承诺书》，自愿为上述450,000元借款提供连带担保责任，合同未约定保证期间。同日，原告按合同约定履行了放款义务。截至2017年1月7日，被告荣发兵尚欠原告借款本金450,000元、借款期限内利息10,584.78元未付。 另查明：被告荣发兵、鲍传勤系夫妻关系，被告许正虎、周成云系夫妻关系。 本院认为：原告农商行城南支行与被告荣发兵之间存在借贷关系，有原被告双方签字、盖章的《贷款申请书》、《个人借款合同》、《借款凭证》予以证明。原告农商行城南支行作为出借人，已按照合同约定履行了放款义务，被告荣发兵作为借款人，负有按时还款的义务，其拖延不还款，构成违约，应承担继续还款并按约定利率给付罚息的责任。被告荣发兵与被告鲍传勤系夫妻关系，被告荣发兵借款用于经营，该债务系二人夫妻关系存续期间共同债务，本院予以认定。被告许正虎、周成云与原告签订的《最高额抵押合同》，自愿以自有房产为涉案债务作抵押担保，在荣发兵不能履行债务时，原告有权对提供抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。原告农商行城南支行与被告荣发兵、鲍传勤、许正虎、周成云签订的《连带担保责任承诺书》，其未约定保证期间，原告未提供证据证明曾在2017年1月7日主债务履行期满后6个月内要求许正虎、周成云承担保证责任，农商行城南支行于2019年4月2日提起本案诉讼时，保证期间已过，故原告主张许正虎、周成云承担连带担保责任的请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十三条、第三十四条、第六十条、第六十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告荣发兵、鲍传勤于本判决生效之日起十日内共同偿还原告六安农村商业银行股份有限公司城南支行借款本金450,000元、借款期限内利息10,584.78元，合计460,584.78元； 二、被告荣发兵、鲍传勤于本判决生效之日起十日内共同偿还原告六安农村商业银行股份有限公司城南支行2017年1月8日之后的借款利息（以450,000元本金为基数，按年利率10.179%计算，至借款实际付清之日止）； 三、原告六安农村商业银行股份有限公司城南支行在前述一、二项债权范围内对被告许正虎、周成云的抵押房产（位于裕安区，房地产权证裕安字第××号）享有优先受偿权； 四、驳回原告六安农村商业银行股份有限公司城南支行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8,280元，由被告荣发兵、鲍传勤、许正虎、周成云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审 判 长  薛 文 人民陪审员  胡巨好 人民陪审员  李 杰 二〇一九年十月八日 法官助理刘宝晨 书记员洪泓 附本案相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。 第六十二条最高额抵押除适用本节规定外，适用本章其他规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。