江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0582民初12165号原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地张家港市杨舍镇人民中路**。法定代表人：季颖，该公司董事长。委托诉讼代理人：惠嘉磊，该行员工。被告：蔡健，男，1970年11月8日出生，汉族，，住所地张家港市被告：许晓平，男，1966年3月20日出生，汉族，，住所地张家港市原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告蔡健、许晓平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年10月14日公开开庭进行审理。原告农商行的委托诉讼代理人惠嘉磊、被告蔡健到庭参加了诉讼，被告许晓平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告农商行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判决被告蔡健归还原告借款本金75万元，利息共计6722.18元，罚息91546.88元，复利5543.82元，合计853812.87元(暂计至2019年6月18日，2019年6月18日之后的逾期利息、复利均按合同约定计算至实际清偿之日止)；2、判决被告许晓平对上述债务承担连带清偿责任；3、请求依法判决原告对坐落于车库享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告方承担。事实与理由：2016年11月14日，被告蔡健与原告签订了《最高额借款合同》，约定贷款人同意在2016年11月14日至2019年11月13日的期间内向借款人发放最高额度为75万元的流动资金借款，实际借款期限、金额、利率等情况以借据(贷款凭证)为准；还款方式为按月结息，到期还本，利率为固定利率；借款人借款逾期、不按期付息的，贷款人有权对逾期借款、利息等从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；贷款人通过诉讼实现债权的，贷款人实现债权的所有费用由借款人承担。2016年11月14日，被告蔡健与原告签订了《最高额抵押担保合同》，同意以其所拥有的坐落于车库提供抵押担保，担保范围为《最高额借款合同》项下的贷款本金、利息、逾期利息等抵押权人实现债权的一切费用。2016年11月17日，原告向被告蔡健发放借款75万元，借款年利率为9%，期限为1年。2017年11月13日，原告与被告蔡健签订了借款展期协议，展期期限为2017年11月16日至2018年1月15日，展期期间利率为13.5%。2018年1月9日，原告与被告蔡健签订了借款展期协议，展期期限为2018年1月9日至2018年4月14日，展期期间利率为13.5%。2018年4月4日，原告与被告蔡健签订了借款展期协议，展期期限为2018年4月14日至2018年11月13日，展期期间利率为13.5%。2018年11月1日，被告许晓平与原告签订《个人最高额保证担保合同》，自愿为上述债务提供连带保证责任。现借款已逾期，被告未按约还本付息，截止到2019年6月18日，被告结欠借款本金、利息、罚息、复利共计853812.87元。请依法支持原告的诉讼请求。被告蔡健辩称，当时是被告许晓平与原告联系好了之后我去银行签字的，办抵押，钱是被告许晓平用的，被告许晓平说只要以我的名义借款，期限为6个月。我对借款金额没有异议，但是罚息我不认可，因为如果我没有被强制戒毒的话，我是盯着被告许晓平还的，我也愿意还的，现在我人被强制戒毒无法处理。被告许晓平未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年11月14日，农商行（贷款人）、蔡健（借款人）签订编号为农商行高借字[2016]第（12556）号的《最高额借款合同》一份，涉案的主要内容有：借款人同意在2016年11月14日至2019年11月13日的期间内向借款人发放最高额度为75万元的借款；在上述期间内发放的每笔借款之借款金额、发放日期、到期日、利率、具体用途等，以借款借据为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；固定利率；按月结息到期还本，结息日为每月的第20日，借款人须于每一结息日结息；贷款人有权对借款人逾期的贷款（包括被宣布提前到期的贷款）按本合同贷款利率的150%计收逾期利息，直至本息清偿为止；借款人不按期付息（包括利息、逾期利息、罚息）的，贷款人有权就未付部分从应付息日的次日起按本合同贷款利率的150%计收复利，直至本息清偿为止；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或非诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费等。同日，农商行（抵押权人）与蔡健（抵押人）签订编号为农商行高抵字[2016]第（12556）号的《最高额抵押担保合同》一份，约定：为了确保蔡健在2016年11月14日至2019年11月13日止的期间及最高额度内与抵押权人签订的一系列融资业务合同的履行，抵押人自愿提供抵押担保；抵押人担保的主债权本金最高余额为135万元；抵押担保的范围包括债务人依据主合同项与债权人发生的主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费用、鉴定费、评估费、律师代理费、差旅费等）；抵押人同意以抵押财产清单列明的财产作为抵押财产，抵押财产清单为本合同组成部分，本合同项下的抵押财产经评估（或双方协商）后价值暂定为130.42万元，该价值约定不能作为实现抵押权的价值依据，抵押人不能以此限制抵押权人实现抵押权。抵押财产清单中列明的抵押物为车库。同日，双方办理了房屋抵押登记手续，农商行取得了苏（2016）张家港市不动产证明第xxx号《不动产登记证明》。该证载明：权利人为农商行；义务人为蔡健；房屋坐落于车库；证明权利或事项为抵押权；其他一拦载明抵押方式为最高额抵押权，房产被担保主债权数额为130万元，债权履行期限（债权确定期间）为2016年11月14日至2019年11月13日。2016年11月17日，农商行向蔡健发放贷款75万元。蔡健在相应的贷款凭证上签字确认：借款金额75万元，贷款年利率9%，到期日为2017年11月16日。嗣后，蔡健于2017年11月13日、2018年1月9日、2018年4月4日三次向农商行申请借款展期。农商行与蔡健分别于2017年11月14日、2018年1月11日、2018年4月12日签订了三份《借款展期协议》，将借款展期最终展期至2018年11月13日，三份《借款展期协议》均约定：展期期间上述借款利率按13.5%(年)执行；展期届满后，借款人不能清偿全部债务本息的，则以该展期利率为基础按借款合同约定的上浮标准计算加收逾期利息、罚息及复利；展期期间及展期届满后，如遇人民银行利率调整，则根据借款合同的利率调整规则执行；原借款有抵押或质押担保的，如借款展期后的到期日超过原抵押或质押财产保险到期日的，借款人及担保人负责抵押、质押财产的续保险手续；本协议是对借款合同及相应担保合同部分条款的调整和补充，除涉及上述内容的条款外，原借款合同及担保合同规定的其他各项条款仍然有效。借款展期到期后，蔡健未按约还款，截止2019年6月18日，蔡健尚欠借款本金75万元、利息6722.18元，罚息91546.88元，复利5543.82元。为此，农商行向本院提起了诉讼。另查明，2018年11月1日，农商行（债权人）与许晓平（保证人）签订编号为农商行个高保字[2018]第（29456K）号《个人最高额保证担保合同》一份，约定：为了确保债务人蔡健在2018年10月31日起至2019年6月1日及本金最高余额75万元内与债权人签订的一系列融资业务合同的履行，保证人自愿提供连带责任保证担保；本合同签署前，已经发生的农商行高借字[2016]第（12556）号的《最高额借款合同》项下的债权，也属于本合同的担保范围；保证担保的范围包括主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费用、鉴定费、评估费、律师代理费、差旅费等）；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式)，不论上述其他担保何时成立、是否有效、不论其他担保是否由债务人自己所提供、债权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免；债权人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任，保证人不提出异议。同日，许晓平还向农商行出具了承诺书，内容为：借款人蔡健于2016年11月14日签订了编号为农商行高借字[2016]第（12556）号的《最高额借款合同》，于2016年11月17日向农商行借款75万元，贷款于2018年11月13日到期，现借款人无法归还贷款本息，其承诺将按期归还贷款利息，于2019年6月1日前结清贷款本息。审理中，本院于2019年10月16日向被告许晓平进行了调查，被告许晓平陈述：其与蔡健是好朋友，因其所有的房屋是农村住房，不能办理抵押，而且银行不同意由第三方提供抵押，其与农商行的客户经理联系好，并与蔡健商量后，由蔡健出面贷款，贷款发放后蔡健将钱转入其母亲卡上，贷款都是其用的，平时都是由其归还贷款本息的，现在逾期之后了，希望银行给点时间其去凑钱。以上事实,有《最高额借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《不动产登记证明》、贷款凭证、借款展期申请书、《借款展期协议》、利息计算情况说明、《个人最高额保证担保合同》、承诺书、《送达地址确认书》、调查笔录及本院庭审笔录予以证实。本院认为，本案所涉《最高额借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《个人最高额保证担保合同》、《借款展期协议》均是各当事人真实意思表示,内容和形式均不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,故对各当事人有约束力,各当事人均应依约享有权利、履行义务。首先,现有证据可以证明原告向被告蔡健提供了贷款75万元，在被告蔡健未举证证明实际还本付息金额的情况下,本院根据原告的主张确定被告蔡健尚欠的借款本息金额。其次，被告蔡健以其所有的不动产为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告主张对抵押物的变价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告许晓平为被告蔡健的涉案债务提供连带责任保证担保，原告主张的项目、金额未超过约定的保证范围，故被告许晓平应对被告蔡健的本案债务承担连带清偿责任。虽然被告蔡健、许晓平均陈述实际是由许晓平使用借款，但根据合同相对性原理，原告农商行向被告蔡健主张权利并无不当，借款的实际使用人是谁并不影响本案的处理结果，被告蔡健履行义务后可依法向被告许晓平主张相应的权利。被告许晓平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭,视为放弃到庭答辩、质证的权利,产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡健应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司借款本金75万元并偿付相应利息（含逾期利息、复利，截至2019年6月18日的利息6722.18元，罚息91546.88元，复利5543.82元，2019年6月19日起至实际归还之日止的逾期利息、复利均按合同约定计算）。二、原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司就本案债权对被告蔡健提供抵押担保的坐落于张家港市车库的不动产[《不动产登记证明》号为苏（2016）张家港市不动产证明第xxx号]变价款在抵押登记的债权数额范围内享有优先受偿权。三、被告许晓平应对被告蔡健的本案债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计6169元，财产保全费5000元，合计11169元，由被告蔡健、许晓平担。被告负担部分应于本判决发生法律效力之日起十日内交纳至本院。逾期不交，本院将移交执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。审判员  施沈东二〇一九年十月二十五日书记员  陆晶晶本判决附录法律条文：《中华人民共和国合同法》：第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》：第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条第一款第一项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》：第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。