江苏省海安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0621民初5545号 原告：王鹏，男，1996年2月7日出生，住海安市。 委托诉讼代理人：焦建群，江苏震阳律师事务所律师。 被告：中国人寿财产保险股份有限公司海安支公司，住所地海安市海安镇中坝南路**，统一社会信用代码913206218385786239。 负责人：曹军，该公司经理。 被告：中国人寿财产保险股份有限公司南通市分公司，住所地南通市环西路华威园**楼，统一社会信用代码91320600838328835J。 负责人：陈建政，该公司总经理。 委托诉讼代理人：徐培根，中国人寿财产保险股份有限公司海安支公司部门经理，系以上两被告共同委托诉讼代理人。 委托诉讼代理人：任德善，江苏海陵律师事务所律师，系以上两被告共同委托诉讼代理人。 原告王鹏诉被告中国人寿财产保险股份有限公司海安支公司（以下简称人寿海安公司）、中国人寿财产保险股份有限公司南通市分公司（以下简称人寿南通公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年9月20日公开开庭进行了审理。原告王鹏的委托诉讼代理人焦建群，被告人寿海安公司、人寿南通公司的共同委托诉讼代理人徐培根、任德善到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王鹏向本院提出的诉讼请求：请求判令被告立即给付原告附加国寿福提前给付重大疾病保险金30万元。事实和理由：2017年10月20日，被告人寿海安公司的业务员王金平通过电话推销的方式向原告父亲王永安推销该公司的保险，后原告父亲王永安作为投保人为原告向被告人寿海安公司购买了国寿福终身寿险及附加国寿福提前给付重大疾病保险，原告为被保险人。投保时王金平未对王永安询问相关投保事宜，只是要求王永安在身份证复印件、银行卡及相关资料的空白处签名。后被告业务员将保单交付给原告父亲王永安。2018年12月18日原告因病住院，经诊断为急性弥漫性腹膜炎、消化道穿孔、克罗恩病，进行了手术治疗。原告的病情与案涉附加国寿福提前给付重大疾病保险条款中第33条、34条重大疾病的情形相吻合，属于被告应当给付保险金的情形。2019年1月30日，原告向被告人寿海安公司提出理赔申请，被告人寿海安公司受理原告的理赔申请后，由被告人寿南通公司于2019年1月31日，以投保人未履行如实告知义务，向原告发出拒绝给付保险金通知书，对原告的理赔予以拒绝。并将原告交付给被告用于理赔的保单原件收回，经原告再三要求，被告人寿海安公司将保单复印后交付给原告，原告拿回保单 复印件后经阅读保单，发现保单中的投保人、被保险人中的“王永安”、“王鹏”均非二人本人签名。原告认为，依法成立并生效的合同受法律保护，双方当事人应履行合同义务。现因被告代理人王金平在向投保人推销保险以及整个保险合同签订过程中，并未向投保人告知保险合同的免责条款，亦未向投保人进行询问，故免责及限制原告方利益的条款对原告不产生法律效力，同时原告方也无向被告履行如实告知的义务。为此，原告也曾向海安市人民法院提起诉讼，庭审中王金平作为第三人也当庭陈述在投保时并未向投保人进行询问的事实，后原告撤诉，现原告未能获得理赔，为此再次引起诉讼。 被告人寿海安公司、人寿南通公司辩称：一、投保人在投保未履行如实告知义务，故意隐瞒被保险人患有重大疾病克罗恩病的事实，带病投保；二、案涉保险合同符合解除的条件，被告在获知被保险人患有克罗恩病后，在法定期限内已经解除了案涉保险合同，并依法退还原告已经缴纳的保费；三、因投保人投保时未履行如实告知义务，故意隐瞒被保险人患有重大疾病的事实，导致案涉合同解除，保险人不承担赔付责任；四、原告就本案事实曾向海安市人民法院提起过诉讼，后申请撤诉，现原告在无任何新的事实和理由的情况下再次提起诉讼，其诉讼请求和理由不成立。 经审理查明：2017年10月7日，原告王鹏因病不适至海安市人民医院住院治疗，经海安市人民医院诊断王鹏患有不完全性小肠梗阻、电解质紊乱-低钠低氯血症、胆汁反流性胃炎、十二指肠球炎，疑似患有克罗恩病，经治疗于2017年10月13日出院。 2017年10月20日，被告人寿海安公司的业务员王金平通过微信向原告父亲王永安推销“国寿福”保险，并向王永安发送了国寿福终身寿险（至尊版）产品计划书演示。 2017年10月26日，王永安决定向被告投保国寿福终身寿险（至尊版）和附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版），被保险人为王鹏。当日，投保人王永安在一份人身保险投保提示书中确认其“本人已详细阅读并理解保险条款、产品说明书及以上事项。”该提示书告知客户：“请您不要将保险产品的广告、公告、招贴画等宣传材料视同为保险合同，应当要求销售人员向您提供相关保险产品的条款，请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容，您若对条款内容有疑问，您可以要求销售人员进行解释；一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（投保人、被保险人收到保单并书面签收日起10日内）的有关约定，除合同另有约定外，在犹豫期内，您可以无条件解除保险合同，但应退还保单，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，将退还您全部保费并不得对此收取他任何费用；我国保险法对投保人的如实告知行为进行了明确的规定，投保时，您填写的投保单应当属实，对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被被保险人的权益；为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名；保险公司按规定开展客户回访工作，一般通过电话、信函和上门回访等形式进行，为确保自己的权益得到切实保障，您应对回访问题进行如实答复，不清楚的地方可以立即提出，要求保险公司进行详细解释；等等。” 2017年10月27日，王永安与被告订立保险合同，保险合同附保险单、个人保险基本条款、国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）利益条款、电子投保单、电子投保确认单等材料。 保险单中载明：合同生效日期为2017年10月28日；投保人为王永安；被保险人为王鹏；交费方式为年交；国寿福终身寿险（至尊版）的保险金额为30万元、保险期间为终身、交费期满日为2037年10月27日，标准保费为4590元；附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）的保险金额为30万元、保险期间为终身、交费期满日为2037年10月27日，标准保费为1740元。 个人保险基本条款中约定：订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的内容，对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同；等等。 国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）利益条款中约定：国寿估价国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）合同（以下简称附加合同）附加于“国寿福终身寿险（至尊版）保险合同”（以下简称主合同）投保；在本附加合同保险期间内，本公司承担重大疾病保险金和特定疾病保险金，其中重大疾病保险金是指被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按照本附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金，被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金；本附加合同所指的重大疾病包含严重克隆病（指一种慢性肉芽肿性肠炎，具有特征性的克隆病病理组织学变化，须由病理学检查结果证实，且已经造成瘘管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔）、严重溃疡性结肠炎（指伴有致命性电解质紊乱的急性爆发性溃疡性结肠炎，病变已经累及全结肠，表现为严重的血便和系统性症状体征，须由病理学检查结果证实，且已经实施了结肠切除或肠造瘘术）等疾病；等等。 电子投保单中，保险人询问投保人王永安，被保险人王鹏是否患有消化性溃疡、萎缩性胃炎、胰腺炎、肝硬化等疾病时，王永安予以否认。电子投保单的投保须知中载明：根据《中华人民共和国保险法》规定，我公司有权对投保人、被保险人的有关情况进行询问，您应如实告知；如您未如实告知，我公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。 电子投保确认单中明确：本人已认可电子投保单的全部内容，确认投保人、被保险人及身故受益人信息、投保事项信息、银行账户信息均正确无误，健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确认无误；已仔细阅读并理解电子版人身保险投保提示书的全部内容，如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。该电子投保确认单有投保人王永安、被保险人王鹏的签名。 2017年11月13日，被告对投保人王永安进行电话回访，投保人王永安在通话中确认其就案涉保险已经收到了保单，投保时电子投保确认单上的签字是其和被保险人王鹏所签，其在投保时已经阅读并了解投保提示内容，并知晓了保险责任、责任免除和保险期间。同时，被告告知投保人从其签收保单次日起有10天的犹豫期，犹豫期内您对保单若有疑义申请撤销可退还所交保费，超过犹豫期退保可能会有所损失。 上述保险合同签订后，投保人王永安按约给付了第一、二期保费。 2018年11月22日，原告王鹏又因病不适至海安市人民医院住院治疗，后于2018年12月18日至中国人民解放军南京军区南京总医院住院治疗，经中国人民解放军南京军区南京总医院诊断王鹏患有急性弥漫性腹膜炎、消化道穿孔、克罗恩病，并对王鹏采取了肠粘连松解、回盲部及末端回肠切除、回肠造口、腹腔冲洗引流术及肠切除术、肠道造瘘术，后王鹏治愈出院。 原告王鹏在进行上述治疗后，认为其所患疾病属于附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）合同中所约定的重大疾病，遂按约向被告申请理赔。被告人寿南通公司经审核后，向投保人邮寄了拒绝给付保险金通知书、解除保险合同通知书，告知投保人因被保险人在投保案涉保险前已经患有克罗恩病，投保人投保时未如实告知，保险人拒付重大疾病保险金，本次事故不属于合同约定的责任范围，并宣布解除案涉国寿福终身寿险（至尊版）保险合同、国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）保险合同，退还投保人已经缴纳的保费。原告王鹏不服，为此引起纠纷。 2019年3月4日，王鹏向本院提起诉讼，起诉要求人寿海安公司、人寿南通公司支付附加国寿福提前给付重大疾病保险理赔款30万元，本院受理该案，案号为（2019）苏0621民初1678号，后本院依法追加第三人王永安、王金平参与该案诉讼。王永安在该案中否认案涉电子投保单由其所填，王永安、王鹏否认案涉电子投保确认单中二人的签名是其本人所签，王永安、王鹏认为电子投保确认单中二人的签名是人寿海安公司的业务员王金平所签，且王金平在推销案涉保险是并未询问投保人有关被保险人的患病情况，保险人回访时王永安的回答亦是根据王金平的指示来答复保险人的。对此，王金平在该案审理过程中，否认案涉电子投保确认单中王永安、王鹏的签字是其所签，否认要求王永安按其指示来答复保险人回访，投保时明确告知王永安不能带病投保、签字必须本人签名，并通过微信向王金平发送了国寿福终身寿险（至尊版）产品计划书演示。王金平确认收到了国寿福终身寿险（至尊版）产品计划书演示，但打不开该计划书，就没再问计划书内容。2019年5月22日，王鹏自愿向本院申请撤回对人寿海安公司、人寿南通公司的起诉，本院于2019年5月22日作出（2019）苏0621民初1678号民事裁定书，准许王鹏撤回起诉。 本案审理过程中，经原、被告确认一致，双方同意将上述（2019）苏0621民初1678号案件的庭审笔录、证据交换笔录的内容作为本案审理的依据。同时，原告在本案中依旧否认案涉电子投保单由王永安所填，案涉电子投保确认单中王永安、王鹏的签名是本人所签，王金平在推销案涉保险是并未询问投保人有关被保险人的患病情况，保险人回访时王永安的回答是根据王金平的指示来答复保险人的。另原告王鹏在本案中要求对案涉电子投保确认单中王鹏、王永安签字的真实性进行司法鉴定。 上述事实，有户口本、海安市人民医院住院病案材料、微信聊天记录截屏件、人身保险投保提示书、保险合同、（附保单、保险条款、电子投保单、电子投保确认单等）、电话回访记录、中国农业银行银行卡交易明细清单、中国人民解放军南京军区南京总医院住院病案材料、拒绝给付保险金通知书、解除保险合同通知书、海安市人民法院（2019）苏0621民初1678号案件的庭审笔录、证据交换笔录及当事人陈述在卷佐证，本院予以认定。 本院认为：案涉（2019）苏0621民初1678号案件审理过程中，该案原告自愿向本院申请撤回起诉，本院依法裁定同意其申请，故虽然该案与本案当事人相同、诉讼标的相同、诉讼请求相同，但本院对该案并未作出生效的民事判决，原告有权提起本案诉讼。 就案涉保险合同的效力而言，不管案涉投保单、投保确认单中的签字是否为投保人王永安本人所签，投保人均已按约向保险人缴纳了保险费，应视为投保人对其签字或代签字行为的追认，另投保人王永安与被保险人王鹏系父子关系，二人之间存在保险利益，故应认定案涉保险合同系合同当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。本案争议焦点为投保人在投保时是否对保险人履行了如实告知义务，针对该争议焦点，本院具体分析如下： 案涉人身保险投保提示书由投保人王永安予以签字确认，确认其“已详细阅读并理解保险条款、产品说明书及以上事项。”根据该提示书的内容，可以认定投保人已经知晓其在投保时须向保险人履行如实告知义务，对于销售人员询问的有关被保险人的问题，投保人应当如实回答，亦已知晓保险人要求投保人在投保提示书、投保单等相关文件中亲笔签名的要求，且该人身保险投保提示书就案涉保险合同的犹豫期进行了详细解释，故在投保时，投保人王永安应当尤为重视上述义务的履行。结合保险人对投保人的回访记录可以看出，投保人王永安在通话中确认其就案涉保险已经收到了保单，投保时电子投保确认单上的签字是其和被保险人王鹏所签，其在投保时已经阅读并了解投保提示内容，并知晓了保险责任、责任免除和保险期间，在此情况下，虽然庭审中原告王鹏对其签名的真实性予以否认，但投保人王永安已经确认投保人及被保险人签名的效力，故电子投保确认单中签名的真实性无需再通过司法鉴定来确认。至于原告所述投保人在电话回访中所作的回答均是根据被告公司业务员的指示来回答，王金平在另案审理过程中已经予以否认，且原告亦未能举证证明其观点，应当承担举证不利的后果。投保人作为独立自然人，其有独立从事民事活动的行为能力，并承担民事行为所造成的法律后果，现投保人已经确认其详细阅读并理解了人身保险投保提示书的内容，投保人就应该明确知晓其在电话回访中的陈述所产生的法律后果，故投保人应当对其在电话回访中所作的陈述负责，本院认定案涉电话回访内容系投保人真实意思表示，投保人确认其已经对保险人履行了如实告知义务。而案涉电子投保单中，保险人就被保险人是否患有患有消化性溃疡、萎缩性胃炎、胰腺炎、肝硬化等疾病时，投保人予以否认，事实上被保险人在投保前确已患有相关疾病，被保险人的该患病行为足以影响保险人决定否是同意承保或者提高保险费率，故本院认定投保人在本案投保时并未如实履行告知义务，保险人有权解除合同，被保险人无权要求被告给付案涉保险理赔款，故原告的诉讼请求无事实和法律依据，本院依法予以驳回。 依据《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第十六条第一款、第二款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第三条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条、第二百四十七条的规定，判决如下： 驳回原告王鹏的诉讼请求。 案件受理费5800元，减半收取2900元，由原告王鹏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费5800元（户名：南通市财政局，账号：47×××82，开户行：中国银行南通市西被闸支行）。 审 判 员  何志华 二〇一九年十月二十一日 法官 助理  吉振宇 见习书记员  崔圆圆