安徽省岳西县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0828民初2683号 原告：李迎霞，女，1977年12月15日出生，汉族，住安徽省岳西县。 委托诉讼代理人：陈继文，安徽明一律师事务所律师。 被告：中国农业银行股份有限公司岳西县支行，住所地安徽省岳西县天堂镇天堂路**。 负责人：李兴策，行长。 委托诉讼代理人：刘俊峰，安徽中辉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：汪宇，安徽中辉律师事务所实习律师。 被告：安徽海克尔服装服饰有限公司，，住所地安徽省岳西县莲云乡腾云村（县经济开发区） 法定代表人：王结法。 被告：王结法，男，1979年1月1日出生，汉族，住安徽省岳西县。 原告李迎霞与被告中国农业银行股份有限公司岳西县支行（以下简称岳西农行）、安徽海克尔服装服饰有限公司（以下简称海克尔公司）、王结法名誉权纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李迎霞的委托诉讼代理人陈继文，被告岳西农行的委托诉讼代理人刘俊峰、汪宇，王结法（同时作为海克尔公司法定代表人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 李迎霞向本院提出诉讼请求：1、判令岳西农行、海克尔公司、王结法赔礼道歉，在县级媒体上消除影响；2、判令岳西农行、海克尔公司、王结法赔偿精神损失费20000元并承担律师费2500元；2、判令岳西农行、海克尔公司、王结法承担本案的诉讼费用。事实与理由：2011年4、5月份，岳西农行为追求信用卡发卡数量，其工作人员与海克尔公司负责人王结法联系，以公司职工名义办信用卡，并将相关申办材料交与公司经办人夏满平。海克尔公司以职工发工资需要办理银行卡为由，将包括李迎霞在内的多人身份证收去，由夏满平或安排办公室人员填写申办材料，并伪造李迎霞签名。岳西农行未经合法审核验证，就办理了多张信用卡，一并交与海克尔公司保管，李迎霞对此并不知情。海克尔公司又擅自以夏满平的身份证在岳西农行工作人员的协助下违规激活信用卡并使用，透支10000元用于公司周转，后未能还款，导致李迎霞在征信系统产生不良记录。李迎霞就消除不良信用记录多次与岳西农行交涉，但后者拒不办理。李迎霞就此向岳西县公安局经侦大队报案未果，于2019年6月12日将岳西农行诉至法院，要求消除不良信用记录并赔偿精神损失费及律师费，岳西农行在2019年6月底已将李迎霞的不良信用记录予以消除，但拒绝赔偿精神损失。因岳西农行、海克尔公司、王结法的侵权行为给李迎霞的生活、工作带来巨大精神损害，为维护自身合法权益，李迎霞特具状起诉。 岳西农行辩称，1、对于李迎霞的信用卡办理及使用，岳西农行没有法律上过错：（1）现有证据不能确定所办信用卡不是李迎霞本人签名和办理的，更不能证明是岳西农行工作人员一手操办的。（2）即使信用卡办理时不是本人签名，是海克尔公司王结法、夏满平代为办理和使用，但李迎霞对此是明知和认可的，对相关法律后果，李迎霞应予承受。2、李迎霞名誉权没有受到损害：（1）本着对李迎霞负责、避免不必要的纠纷，岳西农行已偿还了李迎霞逾期贷款12781.70元，并在李迎霞执意不向中国人民银行提出征信异议的情况下，主动通过省总行与中国人民银行交涉，消除了李迎霞的不良记录，并未造成严重后果。（2）名誉权是否受到侵害，应该依据李迎霞的社会评价是否因为岳西农行的行为而降低加以判断。本案中，即便岳西农行在涉案信用卡的开通审核上确有过错，但造成其不良信用是由于李迎霞允许海克尔公司代办及使用该信用卡透支造成的，不是岳西农行的开通审核行为造成的。同时，对于李迎霞的不良信用，岳西农行未向社会披露和宣传。因此，即使存在李迎霞社会评价降低情形，也与岳西农行的行为没有法律上关系性。3、没有侵害李迎霞姓名权：从公安机关调查可知，海克尔公司利用李迎霞身份证开通、激活使用信用卡，李迎霞是知情和允许的，故不存在盗用和冒用李迎霞姓名行为。即使属于盗用或冒用，也是海克尔公司的行为，非岳西农行行为。4、李迎霞没有财产损失：信用卡中透支款已由岳西农行处理还清，没有造成李迎霞实际损失，李迎霞也未提交证据证明其遭受的实际财产损失。对于律师费，没有必然的关联性，没有合法依据，不应支付。5、未造成李迎霞严重精神损害：根据《侵权责任法》第二十二条、《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条规定，李迎霞没有证据证明精神严重受损，故不予赔偿。综上答辩，请求驳回李迎霞的诉讼请求。 海克尔公司、王结法共同辩称，1、海克尔公司替李迎霞在岳西农行办卡，后激活使用造成透支款逾期均属实，但整个过程中李迎霞都是知情的。海克尔公司用职工的名义办了许多卡，不止李迎霞一个人，办卡之后，李迎霞同意公司使用的，对不同意的职工，公司已经将卡还给了本人；2、所有办卡、用卡行为均是以海克尔公司名义进行，所有信用卡透支的款项都是用于海克尔公司生产、经营，与王结法个人无关，王结法个人不应承担责任；3、即使海克尔公司在操作过程中存在一定过错，对李迎霞造成了影响，但岳西农行替李迎霞清偿了逾期欠款、消除了征信不良记录，该影响已被农行的积极作为所消除，故李迎霞的诉求不应再支持。 本院根据采信的证据和当事人当庭陈述，认定事实如下：2011年，海克尔公司收取了公司职工李迎霞等十四人的身份证原件，安排工作人员与岳西农行对接，在未经本人到场和签字确认的情况下，为该十四人以及王结法、夏满平（海克尔公司出纳，系王结法妻子）、王储印（系王结法父亲）共十七人申请办理了中国农业银行金穗准贷记卡，并成功激活。李迎霞名下的金穗准贷记卡卡号为62×××33，该卡一直由海克尔公司保管，未交给李迎霞本人。2013年1月1日，海克尔公司以该卡透支10000元，但未及时还款，产生了逾期利息且在中国人民银行征信中心的李迎霞个人信用报告中产生了逾期记录，后岳西农行为李迎霞清偿了全部逾期欠款本息合计12781.70元。李迎霞于2019年6月12日向本院起诉岳西农行，要求赔偿精神损失费及律师费，后因未在法定期限内缴纳案件受理费致该案按撤诉处理。同月，岳西农行经中国农业银行股份有限公司安徽省分行与中国人民银行沟通，为李迎霞消除了个人征信系统中的逾期记录。2019年9月17日，李迎霞以岳西农行、海克尔公司、王结法为被告，再次诉至本院，要求赔礼道歉、消除影响并主张精神损失费、律师费。 本院认为，自然人的名誉权受法律保护，侵害他人名誉权的，依法应承担侵权责任。本案的争议焦点在于：一、岳西农行、海克尔公司、王结法的行为是否构成对李迎霞名誉权的侵害；二、如果构成侵权，相应民事责任应如何承担。 关于焦点一：首先，中国银行业监督管理委员会《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十八条第一款规定，“发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡”，岳西农行、海克尔公司的行为显然违背该项规定，存在一定违法性。海克尔公司擅自以职工名义办卡并激活使用致欠款逾期，主观过错明显；岳西农行作为金融机构，未严格遵照规范流程办理业务，在办卡及激活时均未经李迎霞本人确认，未尽到谨慎审查义务，亦存在相当过错。其次，中国人民银行征信中心个人信用报告系基于国家金融信用信息基础数据库生成，是个人的“信用档案”，也是个人信用度的社会评价。本案中，李迎霞的信用报告被记入逾期信息，对其征信产生负面影响，侵权事实及损害后果客观存在。再次，海克尔公司以李迎霞名义向岳西农行提出办卡申请，岳西农行违规办卡直接导致名义持卡人的权益保护处于不确定状态，后由海克尔公司用卡行为造成欠款产生逾期记录，即岳西农行与海克尔公司的行为直接结合、共同致使了损害后果的发生，故岳西农行、海克尔公司的行为与李迎霞名誉权受侵害事实之间存在因果关系。据此，本院认定岳西农行、海克尔公司的行为已构成对李迎霞名誉权的侵害。 岳西农行辩称根据现有证据不能确定办卡时非李迎霞本人签名和办理，本院综合当事人的当庭陈述、海克尔公司出纳夏满平2014年1月9日在岳西县公安局经济犯罪侦查大队的询问笔录中针对办卡、激活情况的陈述，以及岳西农行主动为李迎霞还款、消除征信逾期记录的行为，能够确认办卡时并非李迎霞本人到场和签名，故对其抗辩不予支持。岳西农行、海克尔公司均辩称李迎霞对海克尔公司利用其身份证开通、激活并用卡的行为知情且允许，依据为岳西县公安局于2016年2月1日作出的《关于海克尔王结法盗用身份证复印件办理信用卡的涉访情况回复》中表述“因为所有办卡人当时是海克尔公司员工，夏满平要求他们将信用卡全部交给公司使用，办卡人可能处（出）于多重考虑同意了”，但该表述系公安机关为还原案情所作出的一种推断性表述，并非经侦查而认定的事实，此外亦无其他证据指向李迎霞对此知情和同意，故本院对岳西农行、海克尔公司的该抗辩亦不予支持。 因王结法系海克尔公司法定代表人，本案中其本人或公司其他员工所实施行为系代表海克尔公司，透支款项亦为海克尔公司所用，且李迎霞并未举证证明王结法个人对其名誉权实施任何侵害行为，故本院对王结法的侵权事实不予认定，王结法个人不应承担相应法律后果。 关于焦点二：岳西农行、海克尔公司的行为虽已构成对李迎霞名誉权的侵害，但岳西农行事后已经主动清偿了全部欠款及利息，并积极与中国人民银行沟通协调，消除了李迎霞个人征信系统中的逾期记录，侵害行为已经停止，实际影响已经消除，李迎霞亦未举证证明存在其他严重后果，根据《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条第一款规定，“因侵权致人精神损害，但未造成严重后果，受害人请求赔偿精神损害的，一般不予支持，人民法院可以根据情形判令侵权人停止侵害、恢复名誉、消除影响、赔礼道歉”，本院认为岳西农行、海克尔公司以赔礼道歉形式承担侵权责任为宜，故对李迎霞主张赔偿精神损失费的请求不予支持。考虑到个人信用报告虽具有权威性与公示性，但并无广泛传播性，主要为金融机构使用，其查询需要法规授权或取得信息主体本人同意，对特定个人的信用报告，社会公众一般无从知晓，故李迎霞要求在县级媒体上再行消除影响缺乏事实依据，本院不予支持。至于李迎霞主张律师费的诉求，缺乏事实及法律依据，本院亦不予支持。 依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第八条，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下： 一、中国农业银行股份有限公司岳西县支行、安徽海克尔服装服饰有限公司于本判决生效之日起十日内向李迎霞书面赔礼道歉，赔礼道歉内容须先报本院审核； 二、驳回李迎霞对中国农业银行股份有限公司岳西县支行、安徽海克尔服装服饰有限公司的其他诉讼请求； 三、驳回李迎霞对王结法的诉讼请求。 案件受理费182元（已减半收取），由中国农业银行股份有限公司岳西县支行、安徽海克尔服装服饰有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审 判 员 刘东升 二〇一九年十月二十五日 法官助理吴凡 代书记员 曹婉君