福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初2484号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地上杭县临城镇城东村北环中路**,统一社会信用代码91350823337622657X。 负责人：黄荣华，行长。 委托诉讼代理人：邱华霖，男，该支行客户经理。 被告：戴月英，女，1967年5月21日出生，汉族，住永定区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行上杭支行）与被告戴月英信用卡纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人邱华霖到庭参加诉讼，被告戴月英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：判令戴月英立即归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行福万通普惠金融贷记卡（以下简称普惠金融卡）透支本金9641.87元，并支付该卡从2018年6月23日起至款清之日止的利息、违约金、挂失费、换卡费等。【（1）利息（以下列期间内的透支本金为基数分段按月利率9.75‰计算）：从2018年6月23日起至2018年7月14日止透支本金为19609.23元；从2018年7月15日起至2018年12月17日止透支本金为19606.89元；从2018年12月18日起至2019年1月16日止透支本金为18970.78元；从2019年1月17日起至2019年2月17日止透支本金为18908.88元；从2019年2月18日起至2019年3月20日止透支本金为17808.88元；从2019年3月21日起至2019年5月18日止透支本金为17808.87元；从2019年5月19日起至2019年6月17日止透支本金为16008.87元；从2019年6月18日起至2019年7月16日止透支本金为14028.87元；从2019年7月17日起至2019年8月17日止透支本金为11901.87元；从2019年8月18日起至款清之日止透支本金为9641.87元。（2）违约金：从2018年6月23日起至还清之日止每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%，即每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基数乘以5%】事实和理由：戴月英于2017年11月29日向龙岩农商行上杭支行申请普惠金融卡信用额度2万元，经审批，戴月英申得普惠金融卡额度2万元。双方签订《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》），同时戴月英承诺愿意遵守领用合约各项规则。据《领用合约》的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期；透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等；该普惠金融卡执行月利率为9.75‰，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金；若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。《领用合约》同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，龙岩农商行上杭支行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2017年12月15日起至2018年7月15日止，戴月英累计透支本金21081.65元，累计归还了2700.03元（归还本金1474.76元、利息1200.19元、违约金25.08元），故截止2018年7月15日该普惠金融卡结欠本金为19606.89元。2018年8月19日前，戴月英未依约支付2018年7月22日结出利息191.18元（该利息系2018年6月23日-2018年7月22日期间透支所产生），该卡于2018年8月19日出现逾期，逾期后戴月英于2018年9月25日归还利息400元、于2018年12月18日归还本金636.11元、于2019年1月17日归还本金61.9元、于2019年2月18日归还本金1100元、于2019年3月21日归还本金0.01元、于2019年5月19日归还本金1800元、于2019年6月18日归还本金1980元、于2019年7月17日归还本金2127元、于2019年8月18日归还本金2260元。至今仍结欠本金9641.87元，经龙岩农商行上杭支行多次催收，戴月英仍拖欠至今。 戴月英在本院依法向其送达起诉状副本及上述证据复印件、应诉通知书、举证通知书、开庭传票、权利义务告知书等诉讼材料后，未作答辩，对龙岩农商行上杭支行提供的上述证据未提出异议，亦未向本院提供证据，视为放弃相应的诉讼权利。 本院经审理认定事实如下：2017年11月29日，戴月英填写《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），向龙岩农商行上杭支行申请信用额度2万元的普惠金融卡，用于预借现金、消费、转账，并承诺愿意遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》对普惠金融卡的申领、收费、还款计息、挂失、有效期、违约金、当事人的权利和义务等事项进行了约定。该合约第二条第2项规定，“普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（指龙岩农商行上杭支行，下同）公布的收费标准计收利息及费用”，第二条第4项规定，“甲方（指申请人，下同）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元”；第四条第3项规定，“普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效……”；第五条第9项规定，“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（包含手续费、年费等相关费用）的，……乙方有权依法向申请人催收并停止使用卡片，同时乙方有权要求申请人全额偿还所欠款项”；收费项目表中载明：预借现金／消费／转账的收费标准为日利率万分之三点二五；挂失手续费50元／卡；换卡手续费非彩照卡20元，彩照卡30元；第九条规定，“甲方已完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守”；第十条规定,“本合约经甲方在《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》上签字，自乙方批准申请之日起生效”。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》第三十八条规定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。经审批，龙岩农商行上杭支行于2017年11月29日同意向戴月英发放信用额度为2万元的普惠金融卡，卡号为62×××00,账单日为每月22日。戴月英持卡后，于2017年12月15日将该普惠金融卡激活开户成功并开始使用该卡。迄今为止，戴月英共使用该卡累计消费、预借现金透支本金21081.65元；于2018年1月22日归还本金258.16元、于2018年2月27日归还本金291.23元、于2018年3月16日归还本金300元、于2018年4月10日归还本金320.1元、于2018年4月22日归还本金200元、于2018年5月22日归还本金4.66元、于2018年5月26日归还本金98.27元、于2018年7月15日归还本金2.34元、于2018年12月18日归还本金636.11元、于2019年1月17日归还本金61.9元、于2019年2月18日归还本金1100元、于2019年3月21日归还本金0.01元、于2019年5月19日归还本金1800元、于2019年6月18日归还本金1980元、于2019年7月17日归还本金2127元、于2019年8月18日归还本金2260元，累计归还本金计11439.78元，至今仍欠本金9641.87元。2018年8月19日前，戴月英未依约支付2018年7月22日结出利息191.18元（该利息系2018年6月23日-2018年7月22日期间透支所产生），该卡于2018年8月19日出现逾期。逾期后戴月英仅于2018年9月25日支付利息400元，此后至今未再支付利息。龙岩农商行上杭支行因此诉至本院，要求判如所请。另查明，戴月英于2019年2月22日向龙岩农商行上杭支行申请信用卡挂失，于2019年2月23日向龙岩农商行上杭支行申请换卡。又查明，2019年6月24日，龙岩农商行发布《关于调整贷记卡违约金收取规则的公告》，公告内容为：龙岩农商银行关于贷记卡违约金收取规则已公示完毕，本月开始按新规则收取违约金。调整内容如下：原违约金收取规则……调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 上述事实有龙岩农商银行上杭支行提供的的戴月英身份证复印件、送达地址确认书、《申请表》、《领用合约》、账户维护历史查询记录、账户余额查询记录、福万通普惠金融卡明细清单以及当事人的陈述等证据在卷佐证，足以认定。 本院认为，戴月英向龙岩农商行上杭支行申领普惠金融卡，与龙岩农商行上杭支行签订《领用合约》，该合约系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应按该合约的约定履行各自应承担的义务。龙岩农商行上杭支行依《领用合约》中关于利息、违约金的约定，要求戴月英支付从2019年6月23日起至款清之日止的利息、违约金，符合法律规定和合同约定，但是鉴于双方当事人在《领用合约》中既约定了逾期利率，又约定了违约金，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息和违约金之和可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对讼争借款的利息和违约金总计不超过年利率24%的部分，予以支持。执行时应扣除戴月英于2018年9月25日支付的利息400元。因2019年6月24日龙岩农商行发布了《关于调整贷记卡违约金收取规则的公告》，公告“从本月开始按新规则收取违约金”，因此对从2019年6月23日起的违约金应按调整后的收取规则计收。此外，龙岩农商行上杭支行依《领用合约》中的收费项目标准要求戴月英支付挂失手续费50元和换卡手续费20元，符合双方合同约定，依法予以支持。戴月英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、戴月英应在本判决生效后五日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行归还卡号为62×××00的福万通普惠金融贷记卡透支本金9641.87元及利息、违约金、挂失手续费、换卡手续费【1.利息：①从2018年6月23日起至2018年7月14日止以透支本金19609.23元为基数按月利率9.75‰计算的利息；②从2018年7月15日起至2018年12月17日止以透支本金19606.89元为基数按月利率9.75‰计算的利息；③从2018年12月18日起至2019年1月16日止以透支本金18970.78元为基数按月利率9.75‰计算的利息；④从2019年1月17日起至2019年2月17日止以透支本金18908.88元为基数按月利率9.75‰计算的利息；⑤从2019年2月18日起至2019年3月20日止以透支本金17808.88元为基数按月利率9.75‰计算的利息；⑥从2019年3月21日起至2019年5月18日止以透支本金17808.87元为基数按月利率9.75‰计算的利息；⑦从2019年5月19日起至2019年6月17日止以透支本金16008.87元为基数按月利率9.75‰计算的利息；⑧从2019年6月18日起至2019年7月16日止以透支本金14028.87元为基数按月利率9.75‰计算的利息；⑨从2019年7月17日起至2019年8月17日止以透支本金11901.87元为基数按月利率9.75‰计算的利息；⑩从2019年8月18日起至款清之日止以透支本金9641.87元为基数按月利率9.75‰计算的利息；2.违约金：①从2018年6月23日起至2019年6月22日止按照最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，暨以每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基数乘以5%；②从2019年6月23日起至款清之日止按照最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，暨以每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基数乘以5%，最高不超过500元；3.挂失手续费：50元；4.换卡手续费：20元】（上述利息与违约金之和以不超过以尚欠透支本金按年利率24%计算的金额为限；执行时应扣除戴月英于2018年9月25日支付的利息400元）; 二、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理101元，适用简易程序减半收取计50.5元，由戴月英负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  黄蔚艳 二〇一九年十月十八日 法官助理陈桂莲 代理书记员  刘 婷 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。