云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0423民初1867号原告:云南通海农村商业银行股份有限公司，住所地通海县秀山街道办事处西街**。统一社会信用代码：91530423217750806D。法定代表人:袁跃宏，董事长。委托诉讼代理人：可卫国，男，1969年2月5日生，汉族，云南通海农村商业银行股份有限公司纳古支行支行长，住通海县。代理权限：特别授权代理。被告：赵玉珍，女，1969年2月15日生，汉族，住通海县。被告：苗春发，男，1968年7月17日生，汉族，住通海县。原告云南通海农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告赵玉珍、苗春发信用卡纠纷一案，本院于2019年8月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年10月14日公开开庭进行了审理。原告农村商业银行委托诉讼代理人可卫国到庭参加诉讼，被告赵玉珍、苗春发经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农村商业银行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告赵玉珍、苗春发立即连带偿还借款本金19967.73元、利息11324.73元、费用14131.77元，共计45424.23元（账单金额算至2019年7月25日，之后产生的利息及费用按云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约中的收费标准计算至被告清偿为止）；2.判令二被告承担原告为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、律师代理费）以及其他应付的费用。事实与理由：2013年8月25日，被告向原告申请办理信用卡，被告填写金碧贷记卡领用合约，同意遵守领用合约和章程等内容。原告依被告申请，核准向被告发放卡62×××099的金碧贷记卡。被告激活后多次使用。截止2019年7月25日，被告尚欠信用卡欠款本金19967.73元、利息11324.73元、费用14131.77元，共计45424.23元。被告未按约还款已违约，特诉至法院。诉讼中，原告明确：第一项诉讼请求中的利息包含复利，利息和复利均按日利率万分之五计收。费用指滞纳金，滞纳金即违约金，按最低还款额的5%计收；第二项诉讼请求中目前仅有诉讼费产生，其余费用尚未产生不再主张。被告赵玉珍、苗春发未提交答辩意见。原告针对其诉讼请求举证如下：一、原告的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各1份，以证明原告的主体情况；二、身份证复印件2份，结婚证复印件各1份，以证明被告的身份情况；三、申请表、贷记卡领用合约、批量余额显示、账户信用历史查询、交易明细查询各1份，贷记卡逾期催收通知书8份，以证明被告领用信用卡后未还清欠款。被告赵玉珍、苗春发未到庭质证，也未举证。本院经审查认为，原告的三组证据系举证期限内提交的书证，具备书证的构成要件，且与本案相关联，能够印证原告的证明目的成立，故本院对其真实性、合法性与关联性予以认定，对其证明目的予以采信。被告赵玉珍、苗春发未到庭质证，视为放弃质证权利。综上本院认定本案的法律事实如下：被告赵玉珍、苗春发系夫妻。2013年8月25日，被告赵玉珍向原告（原通海县农村信用合作联社）申领金碧贷记卡。当日，被告赵玉珍在附有《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》（下文简称合约）、《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》的《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》中签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。经审核，原告（甲方）同意被告（乙方）的领用申请。《合约》主要内容如下：一、申领：甲方有权依据乙方的申请和资信决定是否同意发卡、发卡种类和信用额度；二、使用：乙方在中华人民共和国境内外的消费、取现、转账等交易须遵守国家法律、法规和规章，以及发卡机构、特约商户及银行卡组织或公司等的相关规定及约定；三、利息与费用：乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率万分之五，按月计收复利并从乙方账户中扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。乙方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额还款的，甲方计收从银行记账日起至还款之日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。贷记卡账户内存款不计付利息。甲方按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以甲方最新公告为准；四、对账和还款：甲方定期向当期有欠款余额或有交易发生的持卡人提供对账单，但当期欠款小于10元（含）人民币、溢价款低于1000元（含）人民币时，不向持卡人寄对账单，不视为拖欠、应收的利息延迟到下一账单周期收取。当期计算的最低还款额小于5元（含）时，当期最低还款额为5元。乙方可选择以下两种方式进行还款，全额还款：乙方在免息还款期内偿还其贷记卡内全部款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇。最低还款额还款：本期账单不享受免息还款期待遇，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分支付滞纳金。另据《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》记载：滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。之后，原告经审核向被告赵玉珍发放卡62×××099、信用额度为人民币20000元的信用卡（金碧贷记卡）。自2013年9月24日起至2017年2月16日止，被告持续用卡后偿还部分欠款。截止至2019年7月25日，被告累计欠原告本金19967.73元，及按约定方式计算的利息和复利11324.73元、违约金14131.77元，共计45424.23元。2017年4月26日、5月26日、7月26日、9月26日、12月26日，2018年3月26日、7月26日、11月26日，原告向赵玉珍、苗春发书面追收上述欠款，被告赵玉珍、苗春发分别以借款人、共同借款人身份在原告出示的贷记卡逾期催收通知书上签字承诺还款，但至今未还款。2019年8月20日，原告诉至本院。本院认为，被告赵玉珍向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合约合法、有效，应当履行。被告赵玉珍用卡后未依约还本付息已构成违约，应依约承担相应的违约责任。现原告依约要求被告赵玉珍偿还欠款本金19967.73元，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告赵玉珍支付的利息、复利和违约金属于合同约定的被告违约后应当承担的违约责任方式，但三者之和应以按年利率24%计算的金额为限，故本院对原告超出年利率24%计算的利息、复利及违约金之和，不予支持。原告于诉讼中放弃第二项诉讼请求除诉讼费之外的其余费用，符合上述费用尚未产生的实际，本院予以准许。被告苗春发虽未与赵玉珍共同申请办理信用卡，但在本案欠款形成后以“共同借款人”的身份追认欠款系其与赵玉珍共同形成，故本院对原告要求被告苗春发承担还款责任的请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵玉珍、苗春发于判决生效后十日内偿还原告云南通海农村商业银行股份有限公司信用卡欠款本金人民币19967.73元，及按《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》的标准，计算支付每笔欠款自银行记账日起至款实际清偿之日止的利息、复利及违约金，但每年的利息、复利和违约金之和以不超过按年利率24%计算的金额为限；二、驳回原告云南通海农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费940元，减半收取470元，由被告赵玉珍、苗春发负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  刘焕玲二〇一九年十月十四日书记员  王 灿