江苏省高邮市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1084民初5341号原告：中国农业银行股份有限公司高邮市支行，住所地高邮市环城南路**。负责人：刘嵬，该行行长。委托诉讼代理人：李峰，江苏金飞达律师事务所律师。委托诉讼代理人：殷飞天，江苏金飞达律师事务所律师。被告：赵某，男，1962年8月23日出生，汉族，住扬州市维扬区。原告中国农业银行股份有限公司高邮市支行与被告赵某信用卡纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人殷飞天到庭参加诉讼，被告赵某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡欠款本金71098.77元、利息2311.51元、逾期还款违约金4142.44元、消费手续费1357元（上述款项按金穗贷记卡的规定计算至2019年6月12日，逾期顺加）；2、判令被告承担案件诉讼费。事实和理由：2016年4月20日，被告赵某向原告申请信用卡，已经熟知并同意《中国农业银行信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容。被告开卡使用一段时间后，被告自2019年1月8日起开始逾期，该行为已经构成违约，原告多次催要未果，现诉至本院。被告赵某未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院进行了庭审调查。对本案的证据和事实，本院认定如下：2016年4月20日，被告赵某向原告中国农业银行股份有限公司高邮市支行申请办理金穗信用卡。双方约定：乙方（即赵某）已知悉、理解并同意《中国农业银行信用卡章程》（以下简称章程）。透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上线日万分之五，下限万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇（特定产品除外）。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过农业银行官方网站产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，交易款项自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，包括但不限于透支本金（含超信用额度使用部分）、分期业务手续费、透支利息及其复利、违约金等费用。乙方正常或逾期90天（含）内向甲方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、利息、费用的顺序逐项抵偿其欠款。该领用合约还约定，与本合约相关的文书（包括但不限于催收信函、发生诉讼时的法律文书）以乙方在申请表或其他相关申请材料中所填选（或后续乙方联系甲方进行变更的，以甲方确认的乙方后续调整的地址为准）的邮寄地址、手机号码、电子邮箱为送达地址。乙方送达地址若发生变更，乙方应及时通知甲方客服热线、营业网点等方式与甲方联系办理资料变更手续，否则乙方上述送达地址仍视为有效送达地址。乙方因提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达的，以通知或法律文书退回之日视为送达之日。被告赵某在使用该信用卡过程中，被告赵某就所欠的透支本金进行了消费分期，并产生分期手续费。从2019年1月8日开始发生逾期还款行为，并产生利息以及违约金，此时所欠本金为79216.84元、利息256.22元，逾期违约金202.75元、消费手续费678.5元。此后被告分别于2019年3月10日还款违约金18.41元、2019年4月8日还款本金5151.04元，2019年4月11日还款本金2967.03元，2019年6月22日还款本金0.07元。因原告多次催要未果，为此，原告将被告诉至本院。截止至2019年10月7日，共欠本金71098.7元，利息8101.88元、逾期还款违约金4459.61元、消费手续费1357元。根据原告陈述的利息、违约金、消费手续费的计算方式以及计算的金额，本院经计算，上述利息、违约金、消费手续费计算的综合利率已经超过年利率24%。以上事实，由原告陈述以及原告向本院提交的信用卡申请表、领用合约、银行流水清单、信用卡章程、欠款明细表予以证明，本院按照双方签订信用卡合同所约定的被告地址进行邮寄送达传票、诉状副本、证据材料副本、应诉通知书、举证通知书等材料，该邮件虽被退回，但根据该信用卡领用合约约定的内容，该送达视为有效送达，被告未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利，上述证据本院经审查后，认定其证明力。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司高邮市支行与被告赵某于2016年4月20日签订的信用卡合同是双方当事人的真实意思表示，双方当事人应按照合同约定享有权利、履行义务。被告赵某使用信用卡透支款后，未按约归还本息，应承担违约责任，故被告赵某应偿还透支款本金71098.7元。对于原告主张利息、违约金、消费手续费，其计算的各项费用综合年利率已经超过了24%，对于超过部分本院不予支持。因被告赵某虽然在逾期后曾偿还部分款项，但透支的款项一直未清偿完毕，故被告赵某应从2019年1月8日起以所欠透支金额为本金（其中从2019年1月8日至2019年4月8日以79216.84元为本金，从2019年4月9日至2019年4月11日以74065.8元为本金，从2019年4月12日至2019年6月22日以71098.77元为本金，从2019年6月23日至被告实际清偿之日止以71098.7元为本金）按年利率24%承担利息至实际清偿之日止。综上，为维护当事人合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵某应于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司高邮市支行归还信用卡透支本金71098.7元并从2018年12月28日起以所欠透支金额为本金（其中从2019年1月8日至2019年4月8日以79216.84元为本金，从2019年4月9日至2019年4月11日以74065.8元为本金，从2019年4月12日至2019年6月22日以71098.77元为本金，从2019年6月23日至被告实际清偿之日止以71098.7元为本金）按年利率24%承担利息至实际清偿之日止。（此款可汇至本院账户，开户名称：高邮市人民法院，开户银行：工行高邮海潮支行，开户账号：95×××43）二、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1780元，由被告赵某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行，户名：江苏省扬州市中级人民法院，账号：11×××57）。审 判 长 王 健人民陪审员 薛 勇人民陪审员 袁红星二〇一九年十月三十日书 记 员 李 茜附本判决所依照的法律条款：《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”