四川省成都市青白江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0113民初3142号 原告：成都农村商业银行股份有限公司青白江物流园区支行。住所地：成都市青白江区石家碾中路**。 负责人：曾斌，物流园区支行行长。 委托诉讼代理人：曾燕，女，系公司员工。 被告：钟钰，男，1969年12月20日出生，汉族，住成都市青白江区。 被告：蔡毓文，女，1967年10月3日出生，汉族，住成都市青白江区。 以上二被告委托诉讼代理人：沈明，四川志宽律师事务所律师。 原告成都农村商业银行股份有限公司青白江物流园区支行（以下简称农商银行）与被告钟钰、蔡毓文金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人曾燕，被告蔡毓文、钟钰的委托诉讼代理人沈明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还原告贷款本金30万元及至全部本息还清之日止的利息、罚息、复利（从2016年6月15日起至2019年9月20日所欠利息、罚息、复利共计9,357.81元。从2019年9月21日起至全部本息还清之日止，以未结清借款本金为基数，按年利率10.6875%计付罚息；对未按期支付的利息（含罚息），从2019年9月21日起至全部利息（含罚息）付清之日止，按年利率10.6875%计付复利)）；2、判令确认二被告共同所有的位于成都市青白江区安居路219号4栋4单元1楼1号住房（权0044524）对被告应向原告履行的债务承担抵押担保责任，原告有权在二被告不履行上述债务时，对上述抵押财产以折价或者拍卖、变卖等方式所得价款优先受偿；3、判令确认被告蔡毓文所有的位于成都市青白江区住房（权0009732）对二被告应向原告履行的债务承担抵押担保责任。原告有权在二被告不履行上述债务时，对上述抵押财产以折价或者拍卖、变卖等方式所得价款优先受偿；4、判令二被告向原告支付违约金30,000元；5、判令本案的案件受理费、财产保全费等实现债权的费用全部由二被告承担。事实与理由：2016年6月13日，原告与二被告签订《个人借款合同》和《抵押合同》，约定原告为二被告提供贷款30万元，借款期限为2016年6月13日至2019年6月12日，二被告以其房产为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。后原告依约向二被告履行了30万元放款义务，贷款到期后，二被告经原告催告仍不归还贷款，原告故起诉。 被告蔡毓文、钟钰辩称，欠原告30万元是事实，但是起诉状上计算的利率过高，复利只能是以利息作为基数来计算，罚息是不能再计算复利的。违约金在金融借款中罚息已经涵盖了违约金的功能，所以原告于罚息另外约定违约金于法无据，请求法院不予以支持，原告诉请第二、三项中的房屋已被成都市青白江区人民法院和武侯区人民法院查封，暂时可能处置不下来，房屋确实是办了他项权证，抵押给了原告。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年6月13日，钟钰作为借款人（甲方）、蔡毓文作为共同借款人（甲方）、农商银行作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》，合同主要约定：1、甲方向乙方借款人民币30万元整，借款期限为2016年6月13日至2019年6月12日，甲方借款用途为消费。2、贷款利率为年利率，利率为浮动利率，即在起息日同期同档次基准利率的基础上上浮50%，并自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，乙方即按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率，不再另行通知甲方。3、罚息利率，甲方未按合同用途使用贷款的，视为违约，自改变用途之日起计收改变用途部分的罚息，罚息利率为贷款利率上浮100%；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。4、贷款自转存到贷款发放账户之日起视为已经发放。5、结息，实行按月结息，结息日固定为每月的第20日，乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息，乙方有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利。6、甲方应在借款到期日一次性偿还全部本金。7、若甲方未按合同约定履行债务，乙方按照未清偿本金的10%收取违约金。8、借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。9、乙方为实现本合同项下债权而实际发生的一切费用均由甲方承担。 2016年6月13日，农商银行作为抵押权人、钟钰作为抵押人1、蔡毓文作为抵押人2签订《抵押合同》，约定：为确保乙方《个人借款合同》中乙方债权的实现，以钟钰、蔡毓文所有的位于成都市青白江区安居路219号4栋4单元1楼1号住房一套（权0044524）、以蔡毓文所有的位于成都市青白江区住房一套（权0009732）为农商银行的债权作抵押，担保债权为30万元，抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。2016年6月15日，双方对上述房屋办理了抵押登记。同日，农商银行向钟钰、蔡毓文发放贷款30万元。 借款后，钟钰、蔡毓文自2019年6月20日起未足额支付利息，也未归还本金30万元，农商银行催告无果遂起诉。庭审中，双方一致认可2016年6月15日至2019年9月20日钟钰、蔡毓文尚欠农商银行利息、罚息、复利共计9,357.81元未支付。 上述事实，有原告营业执照信息、被告身份信息、个人借款合同、抵押合同、个人借款凭证、他项权利证2份、银行交易明细及双方当事人的当庭陈述予以证实。 本院认为，农商银行与钟钰、蔡毓文签订的《个人借款合同》，系双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。农商银行已按约履行放款义务，钟钰、蔡毓文未能按约归还借款本息，构成违约，应当承担相应的违约责任。钟钰、蔡毓文尚欠农商银行借款本金30万元以及2016年6月15日至2019年9月20日利息、罚息、复利共计9,357.81元，双方当事人均认可，本院予以确认。另农商银行主张的2019年9月21日至还清全部本息之日止的罚息、复利的利率与借款合同约定的浮动利率不一致，应按借款合同的约定确定，原告主张的30,000元的违约金，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，故钟钰、蔡毓文向农商银行归还的利息、罚息、复利、违约金。其中利息、罚息、复利按《个人借款合同》中约定的利率进行计算，违约金以3万元为限，但利息、罚息、复利、违约金合计不超过年利率24%。 钟钰、蔡毓文以其房屋为借款提供担保并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，农商银行有权对提供抵押的房产协议折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款享有优先受偿权。 综上所述，对农商银行合理的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告钟钰、蔡毓文于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司青白江物流园区支行归还借款本金300,000元及利息、罚息、复利及违约金。利息、罚息、复利及违约金的计算分为两个阶段：1、从2019年6月15日起至2019年9月21日止，所欠利息、罚息、复利为9,357.81元；2、从2019年9月21日起至还清为止，罚息、复利及违约金计算方式为：贷款利率为浮动利率，即在起息日同期同档次基准利率的基础上上浮50%，并自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率；罚息：以未归还本金为基数，罚息利率为贷款利率上浮50%；复利：以未付利息为基数，按本合同约定的罚息利率计收复利；违约金以3万元为限。前述罚息、复利、违约金总额以不超过年利率24%为限； 二、原告成都农村商业银行股份有限公司青白江物流园区支行对被告钟钰、蔡毓文用于抵押的位于成都市青白江区安居路219号4栋4单元1楼1号住房（权0044524）和成都市青白江区住房（权0009732）享有抵押权，并有权在被告钟钰、蔡毓文不履行上述第一项付款义务时，对该抵押财产在本金30万元及相应的利息、罚息、复利、违约金范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司青白江物流园区支行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3,195元，由被告钟钰、蔡毓文负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  肖敏 二〇一九年十月二十九日 书记员  卢静