安徽省芜湖市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）皖02民终2276号上诉人(一审原告）：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市怀宁路**平安大厦，统一社会信用代码91340000849023631G（1－1）。负责人：程航，该公司总经理。委托诉讼代理人：殷俊，安徽宝睿律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：朱代娣，女，1970年4月13日出生，汉族，住安徽省芜湖县。委托诉讼代理人：陈祥军（系朱代娣前夫），男，1970年3月4日出生，汉族，住安徽省芜湖市芜湖县。上诉人中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（简称平保安徽分公司）因与被上诉人朱代娣追偿权纠纷一案，不服安徽省芜湖县人民法院（2019）皖0221民初527号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月10日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人平保安徽分公司的委托诉讼代理人殷俊、被上诉人朱代娣及其委托诉讼代理人陈祥军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平保安徽分公司上诉请求：一、撤销一审判决，依法改判或发回重审；二、由朱代娣承担本案一、二审诉讼费用。事实和理由：一审判决认定事实及适用法律均存在错误。2014年12月22日，双方当事人签订了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》。在保险单中明确约定：平保安徽分公司为朱代娣在农业银行黄山路支行的12万元贷款提供保证保险，平保安徽分公司按约向朱代娣收取保费2280元，如朱代娣不能按期归还在黄山路支行的贷款，则平保安徽分公司按约履行保证义务，代朱代娣向黄山路支行归还其差欠的欠款，并以代偿金额为基数收取每日千分之一的违约金。平保安徽分公司向朱代娣出具保险单后，朱代娣依据保单和黄山路支行签订了贷款合同。2014年12月23日，黄山路支行向朱代娣发放了12万元的贷款，但朱代娣仅归还了2期，就发生逾期不再归还。2015年6月11日，平保安徽分公司向黄山路支行理赔了117064.74元。鉴于上述事实，平保安徽分公司在履行代偿义务后，依据保险单的约定，要求朱代娣支付在平保安徽分公司履行代偿义务前的逾期保费，向朱代娣行使追偿权，要求朱代娣偿还代偿金117064.74元，并主张按约定标准支付违约金的诉请于法有据。朱代娣辩称：平保安徽分公司的上诉理由不成立，请求二审法院驳回上诉，维持原判。平保安徽分公司向一审法院起诉请求：一、朱代娣立即给付平保安徽分公司理赔金117064.74元及违约金（以117064.74为基数，自2015年6月11日始按日千分之一的标准计算违约金至理赔款实际付清之日止）；二、朱代娣支付平保安徽分公司逾期保费8267.05元；三、朱代娣支付平保安徽分公司律师费1500元。一审法院认定事实：2014年12月16日，平保安徽分公司工作人员徐静开始与朱代娣协商贷款保证保险事宜，并于当日签订了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险投保单》（以下简称投保单），注明了朱代娣投保金额为120000元；交费期间为36个月；还注明了朱代娣自然信息、工作单位等。2014年12月21日，朱代娣在平保安徽分公司工作人员徐静的介绍下，在黄山路农行办理了一张银行卡。2014年12月22日，双方当事人正式签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），该保险单除注明了朱代娣自然信息外，还注明了每月按1.9%的保费率计收保费2280元以及按投保单约定保险金为148620元等等；还有平保安徽分公司自己规定的“特别约定”即要求朱代娣为其在黄山路农行的120000元贷款提供个人消费信贷保证保险，平保安徽分公司接受投保并签发保险单，约定保费缴纳方式为期缴外，又约定期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至全部清偿之日止；还约定朱代娣拖欠任何一期贷款达到80天，视为保险事故发生，平保安徽分公司依约对黄山路农行进行赔偿；从保险人（平保安徽分公司）赔偿当日起超过30天，投保人（朱代娣）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约；投保人以尚欠款数额为基数，从保险人赔偿当日始按日千分之一计算违约金。2014年12月23日，朱代娣的上述银行卡中显示转存了120000元。2015年1月23日，朱代娣提交的农行卡交易明细清单中显示有二笔还款记录，其中2280元为平保安徽分公司扣收保费，另一笔3782.55元为银行还款，二笔共计6062.55元；2015年2月23日，朱代娣同样被扣划6062.55元。随后，朱代娣意识到贷款不规范，即未再使用过该卡，直到2015年3月23日，平保安徽分公司扣收了该卡余款1.72元连同结息16.95元的保费。2015年6月11日，黄山路农行向平保安徽分公司索赔，平保安徽分公司向其赔付117064.74元，平保安徽分公司理赔后向朱代娣追偿未果。之后，平保安徽分公司采取非正当手段向朱代娣催讨此债。一审法院认为，保险公司系履行保监会赋予的保险职能，应承担保险风险。双方当事人之间签订的借款保证保险单，是其真实意思表示，是合法有效的，应受法律保护,但保证保险单中的“特别约定”与中国保监会批准的保险内容相悖，也违背了朱代娣贷款还本付息的真实本意，更为朱代娣增设了额外义务。其中日千分之一的违约金约定缺少法律依据，且平保安徽分公司未向法院提交告知朱代娣的证据予以证明。故应认定此“特别约定”于朱代娣不利部分对其不具有约束力，因此，该保证保险单部分有效。庭审中，对平保安徽分公司提出的要求判令朱代娣立即给付理赔金117064.74元及违约金（以117064.74为基数，自2015年6月11日始按日千分之一的标准计算违约金至理赔款实际付清之日止）的诉讼请求不予支持，其理由如下：（一）平保安徽分公司混淆了贷款保证保险行为（或合同）与贷款保证行为（或合同）。本案中，平保安徽分公司提交的证据保证保险单，是双方签订的贷款保证保险合同，而不是贷款保证合同；然其起诉的标的却是追偿关系，追偿关系应当是基于贷款保证（或担保）合同中约定的代偿内容履行后所行使的追偿权利。（二）平保安徽分公司的追偿行为无法律依据。因为该公司并未向法院提交中国银监会批准其行使贷款担保即保证职能的批文证据，所以，本案应当按保证保险单内容中有效约定即平保安徽分公司应当按照保监会批准的保险范围履行其向赔偿职责：在朱代娣不还款时，平保安徽分公司应当在保额范围内向黄山路支行理赔。因此，本案中投保单与保险单中注明的保险金额为142680元；保险期限为36个月；月交保险费为2280元；，被告自贷款发放之日即2014年12月23日始至贷款本息全部付清之日止共36个月，应当交纳保费总额为120000×1.9%×36＝2280×36＝82080元，且朱代娣已交纳二个月保费即2280×2＝4560元，尚欠平保安徽分公司保费82080－4560＝77520元。鉴于平保安徽分公司已向黄山路农行赔付117064.74元贷款理赔款，根据相关法律规定，朱代娣应当补足此保费77520元，并按照相关法律规定以中国人民银行同期贷款利率承担按期交费分段计算其相应的利息至付清之日止，且此77520元已涵盖了平保安徽分公司要求判令朱代娣补足保费8267.05元的诉求。庭审中，对平保安徽分公司提出的要求判令朱代娣给付其律师费1500元的诉讼请求，由于保险单中有此约定，故应予支持。综上，一审法院判决：一、朱代娣于判决生效后十日内一次性给付中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司保险费77520元并按照相关法律规定以中国人民银行同期贷款利率承担按期交费分段计算其相应的逾期利息至付清之日止。二、朱代娣于判决生效后十日内一次性给付中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司律师代理费1500元。三、驳回中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司其他诉讼请求。案件受理费减半收取1418元及保全费1220元，共计2638元。由朱代娣承担1747元，中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司承担891元。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，一、因平保安徽分公司作为保险公司开展案涉业务已取得保监会的批准（批准文号为保监许可（2014）222号），在批文中对个人贷款保证保险的条款及费率均做了规定，故该公司有权对外行使贷款担保即保证职能。二、“特别约定”系案涉保险单的组成部分，朱代娣作为完全民事行为能力人，在该保险单的落款处签字确认，并依约履行了部分合同义务，应视为其对该保险单内容的认可，故“特别约定”对朱代娣亦具有法律约束力。三、因朱代娣未按约偿还贷款本息，导致平保安徽分公司承担了代为还款的保证保险责任，该公司在承担保证保险责任后有权向朱代娣予以追偿。依据黄山路农行出具的《代偿债务确认书》，平保安徽分公司已为朱代娣代偿117064.74元，故该公司现请求朱代娣支付理赔金117064.74元，符合合同约定及法律规定，应予支持。按照保证保险合同的约定，平保安徽分公司理赔后，投保人朱代娣超过30日未偿还的，应承担相应的违约责任，但鉴于双方约定的违约金计算标准日千分之一过高，本院调整为按照月利率2％计算。以实际理赔款117064.74元为基数，自理赔当日即2015年6月11日起计算至理赔款实际还清之日止。四、根据保险单中“特别约定”条款的约定，朱代娣尚欠平保安徽分公司逾期保费8267.05元，构成违约，其应予补足。五、平保安徽分公司要求朱代娣支付律师费1500元，因其未向本院提交已实际支出该费用的证据，故本院不予支持。综上所述，平保安徽分公司的上诉请求部分成立，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销安徽省芜湖县人民法院（2019）皖0221民初527号民事判决；二、朱代娣于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司理赔款117064.74元及违约金（以117064.74元为基数，按照月利率2％计算，自2015年6月11日起计算至理赔款实际还清之日止）；三、朱代娣于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司支付逾期保费8267.05元；四、驳回中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息一审案件受理费及保全费合计2638元，由朱代娣负担；二审案件受理费2836元，由朱代娣负担。本判决为终审判决。审判长 陈 刚审判员 肖 珍审判员 汪 智二〇一九年十月三十一日书记员 束梦婷附：本案适用法律条款《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：(二)原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更。