黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0231民初1717号原告：中国建设银行股份有限公司拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇朝阳街**。负责人：夏艳梅，该行行长。委托诉讼代理人：吴丽娟，女，1968年10月18日出生，汉族，该行职员，住拜泉县。委托诉讼代理人：张慧勇，黑龙江宇恒律师事务所律师。被告：曹洪艳，女，1971年4月2日出生，汉族，无职业，住克东县。被告：李玉光，男，1967年5月13日出生，汉族，无职业，住克东县。原告中国建设银行股份有限公司拜泉支行（以下简称建设银行）诉被告曹洪艳、李玉光金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行于2019年9月24日向本院提出保全申请，要求对被告曹洪艳名下房屋进行财产保全，本院依法作出（2019）黑0231民初1717号民事裁定书。原告建设银行的委托诉讼代理人吴丽娟、张慧勇到庭参加诉讼，被告曹洪艳、李玉光经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.要求解除与被告曹洪艳、李玉光签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.要求被告曹洪艳、李玉光按约定偿还尚欠本金167446.04元，利息3827.90元，罚息54.61元，本息合计171328.55元，及此后至实际给付之日止所产生的利息；3.要求以被告提供的抵押物拍卖价款优先受偿；4.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年2月13日，被告曹洪艳、李玉光向我行申请个人房屋抵押贷款215000.00元，并以其购买的房屋作贷款抵押。经审查批准，我行与被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号2015095号），合同约定贷款金额215000.00元，期限180个月，年利率6.4575%，如贷款逾期按上述利率加收50%计收罚息，还款方式为按月等额本息还款法。被告曹洪艳、李玉光以其购买的坐落于拜泉县金域华府2号楼2-301，建筑面积104.17平方米的房屋（拜房预规划区内字第YG2015000318号预购商品房预告登记，拜房预规划区内字第YG2015000422号预购商品房抵押预告登记），为该笔借款设定预告抵押登记。我行于2015年2月13日按合同约定向被告曹洪艳、李玉光全额发放贷款。前期被告曹洪艳、李玉光还按合同约定还款，但自2018年12月开始发生连续违约，截止至2019年5月23日，连续6期未按期偿还贷款，尚欠本金172412.21元，利息950.11元，罚息19.29元，本息合计173381.61元。后经我行多次催收未果，故我行诉至法院。在我行起诉后，二被告偿还了部分借款，截止2019年10月16日被告曹洪艳、李玉光尚欠借款本金167446.04元，利息3827.90元，罚息54.61元，本息合计171328.55元。被告曹洪艳、李玉光未出庭答辩，也未提交任何书面答辩材料。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交以下证据：证据一、中国建设银行股份有限公司拜泉支行营业执照复印件一份，用以证实原告适格主体身份；证据二、被告曹洪艳、李玉光身份证复印件、户口簿复印件用以证明其自然状况；证据三、《个人住房（商业用房）借款合同》(编号：2015095）一份、房屋预告登记证明复印件两份、个人贷款支付凭证一张，用以证实被告曹洪艳、李玉光在我行贷款215000.00元，贷款期限180个月，自2015年2月13日至2030年2月13日,本合同项下的贷款利率为年利率6.4575%的事实，并以曹洪艳购买的坐落于拜泉县金域华府2号楼2-301建筑面积104.17平方米房屋（拜房预规划区内字第YG2015000318号预购商品房预告登记、拜房预规划区内字第YG2015000422号预购商品房抵押预告登记）为该笔借款设定预告抵押登记的事实；个人贷款支付凭证（放款记录）一张，按照约定，经过被告曹洪艳的指定将贷款215000.00元拨付到鹤岗市蓝天房地产开发有限公司的账户上；证据四、曹洪艳、李玉光贷款拖欠明细表，证明截止2019年10月16日，被告曹洪艳、李玉光尚欠本金167446.04元，利息3827.90元，罚息54.61元，本息合计171328.55元。被告曹洪艳、李玉光未向法庭提交证据。对于原告提交的上述证据，被告曹洪艳、李玉光未到庭参加诉讼，视为放弃当庭质证的权利，本院经分析认证后予以确认被告存在借款及抵押担保的事实，并应承担逾期还款的违约责任；由于被告未向法庭提供证实借贷双方具有消灭借贷、抵押担保事实的证据，故认定被告曹洪艳、李玉光在约定的还款期限到期后仍未按期足额偿还借款本金及利息的事实，及被告曹洪艳、李玉光以其购买房屋为该笔借款设定预购商品房抵押预告登记的事实。经审理查明：2015年2月13日，被告曹洪艳、李玉光与原告建设银行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号2015095号），被告曹洪艳、李玉光以其购买的坐落于拜泉县金域华府2号楼2-301，建筑面积104.17平方米的房屋（拜房预规划区内字第YG2015000318号预购商品房预告登记拜房预规划区内字第YG2015000422号预购商品房抵押预告登记），为该笔借款设定预告抵押登记。抵押担保范围包括：全部贷款本金、利息（罚息、复利）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生相关费用。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书，抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。合同约定贷款金额215000.00元，期限180个月，年利率6.4575%，如贷款逾期按上述利率加收50%罚息，还款方式为按月等额本息还款法。原告于2015年2月13日按合同约定向被告曹洪艳、李玉光全额发放贷款。贷款发放后，被告曹洪艳、李玉光自2018年12月开始发生连续违约，截止至2019年5月23日，连续6期未按期偿还贷款，尚欠本金172412.21元，利息950.11元，罚息19.29元，本息合计173381.61元。后经原告建设银行多次催收未果，诉至法院。在原告建设银行起诉后，二被告偿还了部分借款，截止2019年10月16日被告曹洪艳、李玉光尚欠借款本金167446.04元，利息3827.90元，罚息54.61元，本息合计171328.55元。本院认为：原告建设银行与被告曹洪艳、李玉光签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系借贷双方当事人的真实意思表示，贷款及担保内容合法有效，不违反法律、法规强制性规定，故双方均应全面履行各自的合同义务。借贷合同双方可以约定一方解除合同的条件，该条件成就时，解除权人即可解除合同。本案中，原、被告双方在合同中约定了违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款，即根据借款合同第十六条第一款第一项借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，及第十七条第一款第二项、第三项、第六项，出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。因至2019年10月18日，被告曹洪艳、李玉光已连续违约11期，符合合同约定的解除合同及清偿本息、罚息的违约责任条款，故对原告要求解除与被告曹洪艳、李玉光签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼主张予以支持。至于原告要求被告曹洪艳、李玉光按约定偿还尚欠本金167446.04元，利息3827.90元，罚息54.61元，本息合计171328.55元，及此后至实际给付之日止所产生的利息的诉讼请求，因原告主张解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，被告曹洪艳、李玉光应就合同解除时尚欠借款本金及利息按照合同约定的计算标准承担清偿责任，即利息及罚息应按照合同约定的计算标准计算至合同解除时止，即本判决生效之日止；被告曹洪艳、李玉光以其购买的房屋为该笔借款设定了抵押，并办理了预购商品房预告抵押登记，根据物权法的相关规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生物权效力。抵押权系物权，经登记才能发生效力，本案房屋抵押系预告登记，并未登记到不动产登记簿，不发生抵押权效力。双方可依合同主张债权请求权。所以原告建设银行提出以抵押物拍卖价款优先受偿的主张本院不予支持。被告曹洪艳、李玉光经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司拜泉支行与被告曹洪艳、李玉光签订的《个人住房（商业用房）借款合同》(编号：2015095）；二、被告曹洪艳、李玉光偿还原告中国建设银行股份有限公司拜泉支行贷款本金167446.04元，利息3827.90元，罚息54.61元，本息合计171328.55元。及以此本金为基数，按合同约定的利率标准及罚息标准自2019年10月17日起计算至本判决生效之日止所产生的利息、罚息。上述款项于本判决生效之日起五日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。预缴案件受理费3768.00元，应缴3727.00元，减半收取1864.00元，保全费1387.00元由被告曹洪艳、李玉光负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  于宏广二〇一九年十月十八日书记员  才春雨