湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂1002民初2298号原告：荆州住房公积金管理中心，住所地：荆州市沙市区江津西路**。法定代表人：马少华，系该管理中心主任。委托诉讼代理人：吕世伟，男，1979年1月29日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区，系该中心工作人员。委托诉讼代理人：李季，湖北大柏地律师服务所律师。被告：刘顺丹，女，1964年4月29日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。被告：黄波，男，1965年5月15日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。原告荆州住房公积金管理中心（以下简称：公积金中心）诉被告刘顺丹、黄波借款合同纠纷一案，本院于2018年10月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告公积金中心委托诉讼代理人李季到庭参加了诉讼，被告刘顺丹、黄波经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告公积金中心向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告之间的住房公积金借款合同；2、判令被告立即偿还所欠贷款本金100000元，利息25992.43元，违约金25287.91元，合计151280.34元（截止2018年9月17日），2018年9月17日之后的利息按公积金借款合同约定继续计算至实际支付日止；3、确认原告对已办理抵押登记的房产（即位于荆州市××区××大道××套房屋）享有优先受偿权，以处置所得优先受偿；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：两被告系夫妻关系，2008年10月21日被告以装修房屋为由，向原告申请住房公积金贷款，原告审核后同意，于2008年10月22日与被告签订《住房公积金借款合同》和《住房公积金借款抵押合同》，约定由原告向被告发放借款100000元用于装修房屋，借款期限为12年，贷款月利率为3.825‰，被告将自己所有的位于荆州市××区××大道××套房屋作为借款合同的担保抵押给原告，双方在2008年11月7日在荆州市房屋产权市场管理处办理荆州房荆他证荆字第××号《房屋他项权证》。由原告委托中国建设银行北京路支行在同年11月17日向原告发放住房公积金贷款100000元。但被告一直未按期还款，截止2018年9月17日共拖欠本金100000元、利息25992.43元、违约金25287.91元，合计151280.34元，经原告催告后仍未偿还。被告刘顺丹、黄波经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2008年10月22日，原告公积金中心（贷款委托人、乙方）与被告刘顺丹（借款人、甲方）及案外人（贷款受托银行、丙方）中国建设银行股份有限公司荆州北京路支行（以下简称：建设银行）签订了一份《住房公积金借款合同》（编号:2008年公委贷字第5329号），合同约定：甲方借款100000元用于装修自住住房；借款期限为144个月；贷款月利率为3.825‰，如遇贷款利率调整，按中国人民银行公布的规定执行；借款本息采用等额按月偿还法，首期还款日为借款借据签订日次月的对应日，还款金额为904.46元，余额分143个月，每月按时偿还。合同还就“违约责任”约定：一、在合同有效期内，发生下列情况之一的，乙、丙方有权宣布本合同提前终止，并要求甲方立即归还全部借款本息（包括逾期罚息），要求担保人、共同偿还债务人提前履行担保义务或行使担保债权提前收回贷款本息。……3、甲方不论因何种原因，违反本合同约定，连续三个月或累计六个月未按合同约定履行还款义务的；二、甲方应恪守信用，按照借款合同的约定，按月归还贷款本息，逾期不还的，乙、丙方有权对逾期贷款按中国人民银行规定的在借款合同载明的贷款利率基础上加收逾期罚息。被告刘顺丹在借款合同上签字捺印。同日，被告黄波向原告出具了一份《共同偿债人保证书》，载明“借款人刘顺丹系我妻，于2008年10月20日申请了住房公积金个人贷款，借款金额100000元，借款期限12年。我已认真阅读借款合同，并愿意作为借款人的共同偿债人承担此笔借款的偿还义务，按期足额偿还借款本息，如果违背上述承诺，我愿意承担连带民事责任”。同日，原告还与被告刘顺丹、黄波签订了一份《住房公积金借款抵押/质押合同》，被告刘顺丹、黄波以其共同所有的坐落于荆州市××区××大道××、××层的私有房产，抵押给原告作为借款担保财产，抵押担保的范围为借款本金100000元及利息，借款人应支付的违约金（包括罚金）等。原、被告双方于2008年11月7日进行了抵押权登记，并办理了《房屋他项权证》（证号：荆州房荆他字第××号）。2008年11月17日，原告公积金中心按照合同约定委托建设银行向被告刘顺丹发放了贷款100000元。但是，被告刘顺丹、黄波只于2008年12月17日偿还利息10元，之后一直未有偿还借款本息记录。截止至2018年9月17日，原告主张被告刘顺丹、黄波尚欠借款本金100000元、利息25992.43元、违约金25287.91元未还，故而成讼。再查明：被告刘顺丹、黄波于1993年10月29日登记结婚。本院认为，原、被告签订的《住房公积金借款合同》、《住房公积金借款抵押/质押合同》均系双方真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，故合法有效，合同双方应按照合同的约定履行各自的义务。原告已按合同约定向被告刘顺丹发放了借款，但被告刘顺丹在借款期限内未按约定如期偿还借款本息，其行为已构成违约，且足以表明已不再履行主要债务，故原告主张解除双方签订的《住房公积金借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。合同解除之日为本案起诉状副本等诉讼文书视为送达被告刘顺丹、黄波之日，即2019年7月15日。合同解除后，被告刘顺丹应偿还原告尚欠的全部借款本息，被告黄波作为共同偿债人应与刘顺丹共同承担偿还责任。对于原告主张被告刘顺丹、黄波偿还借款本金100000元的诉讼请求，本院认为，根据庭审查明的事实，被告刘顺丹收到借款资金后，没有偿还本金记录，故原告主张被告刘顺丹、黄波共同偿还贷款本金100000元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张被告刘顺丹、黄波偿还截止至2018年9月17日的利息25992.43元的诉讼请求，本院认为，虽然签订借款合同时双方约定的借款年利率为4.59%（月利率3.825‰），但原告在庭后提交的《贷款人刘顺丹逾期数据明细表》中明确表示“本表中数据自贷款开始时，至今均是按照年息3.25%计算利息，罚息采取3.25%上浮50%计算”，对于原告所作减轻被告还款责任的意思表示，本院予以准许；据此本院核算后认定被告刘顺丹、黄波应支付原告截止至2018年9月17日利息数额为20109.60元，本院主张数额超出部分，本院不予支持。对于原告主张被告刘顺丹、黄波支付截止至2018年9月17日违约金25287.91元的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款人，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，原告陈述其主张违约金的依据是《住房公积金借款合同》中关于“原告有权对逾期不还的贷款本息按中国人民银行规定的在借款合同载明的贷款利率基础上加收逾期罚息”的约定，违约金即为逾期罚息，故原告主张被告刘顺丹、黄波按照逾期罚息的计算标准支付违约金的诉讼请求，本院予以支持。但是，中国人民银行关于罚息利率问题的规定是“在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”，在原、被告双方签订的《住房公积金借款合同》中未对罚息加收标准进行明确约定的情况下，原告在借款年利率3.25%水平上加收50%主张违约金并无法律规定和合同约定，本院对原告主张的违约金计算标准酌减为在借款年利率3.25%水平上加收30%，据此本院核算后认定被告刘顺丹、黄波应支付原告违约金（逾期罚息）15617.70元（截止至2018年9月17日），原告主张数额超出部分，本院不予支持。被告刘顺丹、黄波还应自2018年9月18日起按中国人民银行公布的个人公积金贷款利率的规定继续支付利息、并在该利率基础上加收30%支付违约金（逾期罚息）直至借款本息清偿完毕之日止。如被告刘顺丹、黄波未按期履行上述债务的情况下，原告有权对其抵押给原告并办理了抵押登记的房屋所有权依法进行折价或拍卖、变卖，所得价款用于优先受偿以上债务。故原告主张对被告刘顺丹、黄波提供的抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告刘顺丹、黄波不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、确认原告荆州住房公积金管理中心解除与被告刘顺丹、黄波于2008年10月27日签订的《住房公积金借款合同》的行为有效，合同于2019年7月15日解除；二、被告刘顺丹、黄波于本判决生效之日起十日内共同偿还原告荆州住房公积金管理中心剩余借款本金100000元及截止至2018年9月17日利息20109.60元、违约金（逾期罚息）15617.70元，并自2018年9月18日起按中国人民银行公布的个人公积金贷款利率的规定（现执行借款年利率3.25%）继续支付利息、并在该利率基础上加收30%（现执行罚息年利率4.225%）支付违约金（逾期罚息）直至借款本息清偿完毕之日止；三、原告荆州住房公积金管理中心对被告刘顺丹、黄波所有并办理抵押登记的坐落于荆州市××区××大道××号1、2层的私有房产（房屋他项权证号：荆州房荆他字第××号）折价或拍卖、变卖的价款，在被告刘顺丹、黄波不能清偿本判决主文第二项所确认的债务范围内优先受偿。四、驳回原告荆州住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如被告刘顺丹、黄波未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3325元，由被告刘顺丹、黄波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  李 娅人民陪审员  严慧玲人民陪审员  肖忠莉二〇一九年十月十二日法官助理梁昊书记员徐雪峰