广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0783民初1887号原告：开平市农村信用合作联社三埠信用社，住所地：开平市三埠新昌路**首层。负责人：潘业庆，该社主任。委托诉讼代理人：司徒越壮，男，该社职员。委托诉讼代理人：司徒宠惠，男，该社职员。被告：王世杰，男，汉族，1997年3月3日出生，住址：开平市三埠区，原告开平市农村信用合作联社三埠信用社（以下简称三埠农信社）诉被告王世杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月28日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告三埠农信社的委托诉讼代理人司徒宠惠到庭参加诉讼，被告王世杰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。三埠农信社向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告王世杰对已故借款人王志雄与原告签订的开农信借字[抵]第10×××03号合同项下借款本息101994.88元，其中本金100000元、利息1994.88元（利息暂计至2019年4月26日止，其后的利息按年利率12%计算）在王志雄的继承遗产范围内承担清偿责任。2、请求法院确认原告对已故抵押人王志雄名下位于开平市××区××沿××号铺位[证号：粤房地权证F开平（2013）字第11000409**]的抵押铺位，就抵押物依法行使抵押权所得价款，在人民币199500元最高债权限额内优先受偿。3、本案一切实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等，由被告王志雄的继承遗产范围内承担。事实与理由:2015年9月10日，王志雄（男，1964年10月24日出生，身份证号码：）为抵押人，与原告签订开农信（2015）高抵字第10120159914155957号《最高额抵押担保合同》，约定以王志雄名下位于开平市××区××沿××号铺位设立抵押，为王志雄2015年9月10日至2025年9月9日期间向原告借款最高本金余额人民币199500元作担保；同日，双方到开平市房产管理所办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为：粤房地他项权证T开平字第2015014760号。2017年9月19日，王志雄为借款人、抵押人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[抵]第10×××03号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，约定原告授予王志雄在2017年9月19日至2019年9月18日内使用最高额贷款额度人民币100000元整，在此期间和最高额贷款余额内，王志雄以其在原告处开立的银行卡（账号：80×××86）作为结算工具，通过自助借款方式，循环使用贷款。同时约定：（1）每笔贷款均执行年利率8%，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%（即年利率12%）；对于不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；（2）按月结息，每月的20日为结息日；（3）本合同项下如同时存在借款人提供物的担保和保证担保，贷款人有权要求保证人先于物的担保承担担保责任，而无须先行使其他担保权利；（4）本借款合同引用开农信（2015）高抵字第10120159914155957号《最高额抵押担保合同》。同日，王志雄通过自助方式支取贷款100000元。2019年1月，王志雄病故。王志雄生有儿子王世杰。由于王志雄死亡，根据开农信借字[抵]第10×××03号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》第十三条约定，借款人已构成违约。截至2019年4月26日，王志雄仍结欠原告借款本息101994.88元，其中本金100000.00元、利息1994.88元。综上所述，原告特向法院起诉，以维护自身合法权益。被告王世杰没有提交答辩意见，在举证期限内也没有提供证据证明。原告三埠农信社围绕诉讼请求依法提交了证据，被告王世杰没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经庭审质证，三埠农信社提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：2015年9月10日，王志雄（男，1964年10月24日出生，身份证号码：）为抵押人，与原告签订开农信（2015）高抵字第10120159914155957号《最高额抵押担保合同》，约定以王志雄名下位于开平市××区××沿××号铺位设立抵押，为王志雄2015年9月10日至2025年9月9日期间向原告借款最高本金余额人民币199500元作担保；同日，双方到开平市房产管理所办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为：粤房地他项权证T开平字第2015014760号。2017年9月19日，王志雄为借款人、抵押人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[抵]第10×××03号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，约定原告授予王志雄在2017年9月19日至2019年9月18日内使用最高额贷款额度人民币100000元整，在此期间和最高额贷款余额内，王志雄以其在原告处开立的银行卡（账号：80×××86）作为结算工具，通过自助借款方式，循环使用贷款。同时约定：（1）每笔贷款均执行年利率8%，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%（即年利率12%）；对于不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；（2）按月结息，每月的20日为结息日；（3）本合同项下如同时存在借款人提供物的担保和保证担保，贷款人有权要求保证人先于物的担保承担担保责任，而无须先行使其他担保权利；（4）本借款合同引用开农信（2015）高抵字第10120159914155957号《最高额抵押担保合同》；（5）借款人或其法定代表人、担保人成为限制民事行为能力人或丧失民事行为能力、死亡或宣告死亡、失踪或被宣告失踪、下落不明的构成违约；（6）借款人、担保人违约的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（二）宣布贷款提前到期，要求借款人、担保人立即归还全部借款本息及承担相关费用……（五）对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括还款计划约定到期的，以及被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复息……（九）行使担保权利，贷款人有权依法处置抵押物、质押物，从所得款中优先受偿。处置抵押物、质押物价款不足以清偿贷款本息及有关费用时，贷款人有权继续追索；（十）以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由借款人、担保人承担。同日，王志雄通过自助方式支取贷款100000元。2019年1月，王志雄病故。截至2019年4月26日，王志雄仍结欠原告借款本息101994.88元，其中本金100000.00元、利息1994.88元。另查明，王志雄（身份证号码为）于2019年1月死亡，生前没有立遗嘱也没有遗赠协议。王志雄的父母先于王志雄死亡。王志雄与欧建红于2013年3月14日离婚，被告王世杰是王志雄儿子，是唯一法定继承人。在本案审理过程中，王世杰向本院明确表示放弃对王志雄遗产的继承。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。首先，根据《中华人民共和国继承法》第二条的规定：“继承从被继承人死亡时开始。”及第五条的规定：“继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠扶养协议的，按照协议办理。”王志雄于2019年1月死亡后，继承开始。登记在王志雄名下的开平市××区××沿××号铺位是王志雄的遗产。因王志雄生前没有订立遗嘱或遗赠扶养协议，故王志雄的遗产应按照法定继承处理。根据《中华人民共和国继承法》第十条：“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母……继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。”的规定，因王志雄的父母先于王志雄死亡，且王志雄生前已经离婚，没有配偶，故王志雄的儿子王世杰作为唯一法定第一顺序继承人对王志雄的遗产进行继承。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”的规定，王世杰继承遗产应当清偿被继承人依法缴纳的税款和债务，故原告为实现其债权有权起诉王世杰，王世杰为本案适格的被告。原告三埠农信社与王志雄签订的涉案开农信（2015）高抵字第10120159914155957号《最高额抵押担保合同》、开农信借字[抵]第10×××03号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》是各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定上述合同合法有效，各方当事人均应恪守信用，严格执行并遵守合同约定。本案中，三埠农信社依约向王志雄发放贷款，王志雄生前没有依照合同约定的期限履行偿还借款本息的义务，其行为已经构成合同约定的违约情形，属于违约。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”及第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告有权按照合同的约定宣布上述借款合同项下全部债务到期，要求王志雄归还全部借款本金、利息，经查，截至2019年4月26日，开农信借字[抵]第10×××03号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》项下欠款本息合计101994.88元，其中本金100000元、利息1994.88元，该欠款是王志雄的债务，本院予以确认。根据《中华人民共和国继承法》第二十五条：“继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。”的规定，本案在审理过程中，被告王世杰已经明确表示放弃继承，该意思表示真实、不违背法律、行政法规的强制性规定，且没有侵害其他人的合法权益，本院对其放弃继承的行为予以确认。故根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第二款：“继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”的规定，王世杰放弃继承后，王志雄的债务不属于王世杰承担的范围，因此原告要求被告王世杰承担偿还欠款本息的请求于法无据，本院不予支持。关于原告的抵押权是否成立及应如何实现的问题，王志雄为向三埠农信社借款，与原告签订开农信（2015）高抵字第10120159914155957号《最高额抵押担保合同》，以特定的房地产作为抵押物，为上述借款合同项下的借款本息等提供担保并办理了抵押登记，三埠农信社享有的抵押权自登记时设立，抵押人王志雄在主债务人即王志雄不履行前述到期合同债务时，依法应承担相应的抵押担保责任。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款：“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。”的规定，三埠农信社对该抵押物在合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。本案中，虽然王世杰对王志雄的债务不承担责任，但王志雄留有遗产(即位于开平市××区××沿××号铺位)，该是王志雄生前为贷款抵押给原告，因此，原告对该遗产依法享有抵押权，王志雄欠原告的债务及本案的诉讼费应在其遗产范围内偿还，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”的规定，应依法××遗产（即××在××下××开平市××区××沿××号铺位），所得价款在人民币199500元最高限额内优先清偿王志雄欠原告开平市农村信用合作联社三埠信用社的借款本息及其预交的本案诉讼费用。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告王世杰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国继承法》第二条、第十条、第二十五条、第三十三条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认王志雄欠原告开平市农村信用合作联社三埠信用社开农信借字[抵]第10×××03号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》项下欠款本息合计101994.88元及其后利息（从2019年4月27日起至欠款实际清偿之日止以本金100000元为基数，按年利率12%计算），王志雄的上述债务及原告开平市农村信用合作联社三埠信用社已预交的本案受理费2338.95元，在依法处置王志雄的遗产（即登记在王志雄名下的xxx号铺位）所得价款在人民币199500元最高限额内，优先清偿给原告开平市农村信用合作联社三埠信用社。二、驳回原告开平市农村信用合作联社三埠信用社的其他诉讼请求。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  戚锦洪审 判 员  张永进人民陪审员  余春实二〇一九年十月十六日书 记 员  高万丽戚晓红