重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0110民初8552号原告：中国建设银行股份有限公司綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道石佛岗**，统一社会信用代码915002229034500886。负责人：王昆，该支行行长。委托诉讼代理人：谢勇，重庆言实律师事务所律师。委托诉讼代理人：张婧，重庆言实律师事务所律师。被告：刘玉平，男，1971年11月22日出生，汉族，住重庆市万盛区。原告中国建设银行股份有限公司綦江支行（以下简称建行綦江支行）与被告刘玉平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案受理后，由审判员王君平独任审判，依法适用简易程序，于次月23日公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人张婧到庭参加诉讼；被告刘玉平经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告建行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘玉平偿还借款本金83，025.52元及利息、罚息12，760.81元，按合同约定利率计付利息、罚息至借款结清之日止；以上费用共计：95，786.33元；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年5月13日，被告两次通过手机银行，向原告申请办理快贷业务，原告依据对被告的信用评价，同被告签订电子协议《中国建设银行“快e贷”借款合同》，同意开通“借贷通”服务功能自助支用贷款，原告先后两次向被告建设银行账户放款各40，000元、45，900元，合计85，900元。次月11日，被告以同样的方式向原告贷款6，000元。现被告未按合同约定按期足额归还借款本息，经多次催收，仍拖欠本息，已经构成违约。原告认为，根据《中国建设银行“快e贷”借款合同》及借款合同一般条款的约定，被告违约行为已经危及原告债权，原告有权收回借款，为此，产生的律师费、诉讼费等均由被告承担。现依据合同法等规定，诉至法院，请求依法裁判。被告刘玉平未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。原告建行綦江支行为证明自己的诉讼主张,除当庭陈述外，另举示了被告身份证、《中国建设银行“快e贷”借款合同》（附中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款）、贷款资金流向一览表、中国建设银行个人贷款对账单等证据。经审查，原告建行綦江支行举示的上述证据，来源、形式合法，具备证据的真实性、关联性、合法性特征，具有相应证明力，本院予以确认并在卷佐证。对原告之当庭陈述，其中能与前述已确认证据相印证的部分，予以采信；不相印证的部分，不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的有效证据，本院认定事实如下：2017年5月13日，被告刘玉平通过手机银行向原告建行綦江支行申请办理两次快贷业务，原告经审查同意后以数据电文的方式与被告签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》两份，约定：借款人刘玉平，贷款人建行綦江支行；借款额度为人民币(大写)肆万元整/肆万伍仟玖佰元整；有效期间均自2017年05月13日至2018年05月13日，在有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时(但最迟不得超过约定的借款额度到期日)支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日；本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率均按照5.6%执行。借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为在本合同确定的贷款利率的水平上上浮100%。贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日。本合同项下借款可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还，委托扣款方式是以借款人在建设银行电子渠道自助操作选定的委托扣款账号作为还款账号，客户自助还款方式是借款人在建行电子渠道自助操作归还贷款；借款人承诺不将贷款资金用于以下领域：1.股票等有价证券投资、股本权益性投资；2.购房；3.期货买卖；4.偿还其他债务；5.国家有关法律、法规和规则禁止的其他消费与投资。若借款人违反上述内容，贷款人有权提前收回贷款或采取其他违约救济措施；凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，由贷款人住所地人民法院管辖；本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效；本合同项下业务办理过程中贷款人在建设银行网商银行、手机银行等渠道向借款人明示的与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分；借款人声明与承诺:本人已阅读本合同所有条款，并特别注意了本合同及附件中字体加黑的内容，同时中国建设银行已应本人要求对上述条款予以了详细说明，本人对以上条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，并同意遵守以上条款，自愿承担可能出现的相关风险。作为借款合同附件的《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》载明了以下主要内容：借款额度，系指贷款人根据对借款人的信用评价而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的最高可用借款本金限额，借款额度可循环使用；可用借款额度=借款额度-本合同项下未清偿的借款本金余额总和；本合同项下借款采用“借贷通”服务功能由借款人自主支付或者贷款人受托支付(即支付时由贷款人根据借款人提出的支付申请，将借款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象)；借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为:日利率=年利率/360=月利率/30；本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：(一)对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；(二)对于除上述(一)以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明双方之间债权关系的确定证据；除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)均由借款人承担。除此之外，该一般条款还载明了其他相关事项。借款合同签订当日，被告刘玉平即开通了“借贷通”自助支用贷款服务功能，原告建行綦江支行按约向被告刘玉平指定的建设银行账户发放贷款40，000元、45，900元。2017年6月11日，被告刘玉平以同样的方式再次向原告建行綦江支行贷款（双方签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》，合同的内容除借款金额、借款期限、借款利率等不同外，其余内容均与前次借款合同及一般条款载明的内容一致），原告建行綦江支行当即按约放贷6，000元，有效期间自2017年6月11日至2018年6月11日，按照固定利率5.8%执行。第一笔借款期满后，被告在九十日内还款8，729.5元、九十日后还款2，800.06元，其余两笔借款均未偿付本息。对尚欠借款本息，原告建行綦江支行经催收未果，遂提起本案诉讼。另查明，原告建行綦江支行提供的贷款对账单显示，其三笔贷款计息的利率标准均系年利率6.3%，而非借款合同约定的固定利率标准5.6%、5.6%、5.8%。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务；否则，应当承担相应的违约责任。原告建行綦江支行与被告刘玉平通过数据电文形式签订的《中国建设银行“快e贷”借款合同》（附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》）系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告建行綦江支行如约发放贷款后，被告刘玉平作为借款人应当按约还本付息。被告刘玉平未如约足额偿付本息的行为，系不诚信的表现，已构成违约，应当承担继续偿付借款本息、罚息等违约责任。经审查，原告对三笔借款借期内的计息适用的利率标准均为6.3%，与合同约定的固定利率标准不一致，应予纠正，由此，第一笔借款借期内利息为2，240元（40，000元×5.6%×1年）、第二笔借款借期内的利息为2，570.4元（45，900元×5.6%×1年）、第三笔借款借期内的利息为348元（6，000元×5.8%×1年）。至于三笔借款的罚息，均应自逾期之日起按照合同约定的固定利率上浮50%计算；由于第一笔借款逾期后，被告偿付了部分借款本金及利息，已引起该笔借款本息的变化，应予单独考量测算；其他两笔借款逾期后，被告未予还款，不引起相应借款本息的改变，径行按约计算。经审理查明，第一笔借款逾期后，被告在九十日内还款8，729.5元、九十日后还款2，800.06元，按照《借款合同》及其《一般条款》的约定，九十日内还款按“先息后本”的原则偿还，九十日后还款按“先本后息”的原则偿还，故截止2018年7月25日（九十日内最后一次还款时间），应还借期内利息2，240元、罚息681.33元（8.4%÷360天×73天×40，000元），应抵扣本金5，808.17元（8，729.5元-2，240元-681.33元），因原告坚持主张抵扣本金6，074.42元，鉴于此系其对自己民事权利的处分，不违反法律规定，本院予以确认，此时第一笔借款尚欠本金则为33，925.58元（40，000元-6，074.42元）；截止诉前，第一笔借款尚欠本金为31，125.52元（33，925.58元-2，800.06元）；尽管如此，但该笔借款罚息从2018年7月26日起仍应按还款时间节点和相应欠款数额继续计算。综上所述，对原告建行綦江支行之诉讼请求，合理部分，本院予以支持；不当部分，予以驳回。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第七条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘玉平于本判决生效时立即偿付原告中国建设银行股份有限公司綦江支行借款本金83，025.52元、借期内利息2，918.4元及逾期罚息（其中：第一笔借款的罚息，自2018年7月26日起以借款本金33，925.58元为基数按年利率8.4%计算至2018年8月27日；自2018年8月28日起以尚欠借款本金32，425.58元为基数按年利率8.4%计算至2018年9月20日；自2019年9月21日起以尚欠借款本金32，425.52元为基数按年利率8.4%计算至2018年10月23日；自2018年10月24日起以尚欠借款本金31，125.52元为基数按年利率8.4%计算至借款还清之日止。第二笔借款45，900元的罚息，自2018年5月14日起按年利率8.4%计算；第三笔借款6，000元的罚息，自2018年6月12日起按年利率8.7%计算，均至借款还清之日止）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司綦江支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1，097元，由被告刘玉平负担（此费原告已预交，被告在履行前述义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王君平二〇一九年十月二十五日书记员  胡利娟