福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初900号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行。住福建省莆田市秀屿区南日镇海山村南海西路**。统一社会信用代码91350305565380338T。 负责人，林敏，行长。 委托诉讼代理人：林梅，女，1986年7月1日出生，，住福建省莆田市秀屿区系福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行员工。 被告：杨爱珍，女，1989年6月22日出生，汉族，，住福建省莆田市秀屿区 被告：雷某1，男，2015年11月7日出生，汉族，，住福建省莆田市秀屿区 被告：雷某2，女，2014年1月31日出生，汉族，，住福建省莆田市秀屿区 被告：雷金顺，男，1960年4月12日出生，汉族，，住福建省莆田市秀屿区 被告：郭水玉，女，1963年12月20日出生，汉族，，住福建省莆田市秀屿区 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司（以下简称莆田农商行南日支行）与被告杨爱珍、雷某1、雷某2、雷金顺、郭水玉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莆田农商行南日支行的委托诉讼代理人林梅到庭参加诉讼，被告杨爱珍、雷某1、雷某2、雷金顺、郭水玉经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 莆田农商行南日支行诉称：1、依法判令杨爱珍立即偿还普惠金融卡透支本金49518.38元以及该款自2018年9月19日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之4计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2、依法判令雷某1、雷某2、雷金顺、郭水玉在遗产继承范围内对上诉债务及费用承担偿还责任。事实与理由：2016年9月19日，雷金志向莆田农商行南日支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（原告）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3、乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月11日，福建省农村信用联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改成违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。合同签订后，莆田农商行南日支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过雷金志的申请，并于2016年10月13日向雷金志发放贷记卡（卡号62×××05）一张，授信额度为50000元，授信期限3年。雷金志自2018年8月发生本金账单49518.38后，截止目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，杨爱珍系雷金志的妻子，本案债务发生在持卡人夫妻关系存续期间，该配偶在《共同债务承诺书》和《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实属于夫妻共同债务，杨爱珍应对本案债务及各项费用承担连带偿还责任。现雷金志已过世，雷某1、雷某2系雷金志的子女，雷金顺、郭水玉系雷金志的父母，四人作为雷金志的法定继承人，依法应当在继承雷金志遗产范围内承担还款责任。 杨爱珍、雷某1、雷某2、雷金顺、郭水玉未作答辩。 莆田农商行南日支行向本院提供如下证据： 1、莆田农商行南日支行营业执照复印件各一份，欲证明原告诉讼主体适格； 2、杨爱珍、雷金志（已故）身份证、户口本和村委会亲属关系证明复印件各一份，欲证明被告一家人的身份情况。 3、普惠金融卡申请表、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、共同债务承诺书、贷记卡明细账、贷记卡服务项目调整公告复印件各一份，欲证明2016年9月19日，雷金志（已故）及杨爱珍向莆田农商行南日支行申领贷记卡；2016年10月13日，莆田农商行南日支行依约给予持卡人64000元的授信额度；雷金志（已故）仅足额偿还利息至2018年9月19日，至今日本息分文未还的事实； 本院经审查认为，因杨爱珍、雷某1、雷某2、雷金顺、郭水玉无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未向本院提出书面异议并提交证据，视为自动放弃举证和质证权利；莆田农商行南日支行提供的上述证据均内容明确、客观真实，可以作为本案的定案依据。 根据上述有效证据和当事人的庭审陈述，本院认定本案事实如下： 杨爱珍系雷金志（已故）的妻子，雷某1、雷某2系雷金志（已故）和杨爱珍的子女，雷金顺、郭水玉系雷金志（已故）的父母。2016年9月19日，雷金志（已故）向莆田农商行南日支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》，《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行”“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。”“甲方未能在到期还款之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取”等。同日，杨爱珍在申请表申请人配偶处签字，确认“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。”2016年11月11日，福建省农村信用联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。合同签订后，莆田农商行南日支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过雷金志（已故）的申请，并于2016年10月13日向雷金志发放贷记卡（卡号62×××05）一张，授信额度为50000元，授信期限3年。雷金志（已故）自2018年8月发生本金账单49518.38后，截止目前仍未偿还透支款项。后经多次催讨，雷金志（已故）和杨爱珍未能还款，莆田农商行南日支行遂诉至本院，要求杨爱珍、雷某1、雷某2、雷金顺、郭水玉偿还本案欠款。案经审理，因杨爱珍、雷某1、雷某2、雷金顺、郭水玉未到庭应诉，致本案无法调解。 本院认为，雷金志（已故）向莆田农商行南日支行申请领取额度为50000元普惠金融卡一张，并结至2018年8月份透支49518.38元后未归还，有雷金志（已故）签订的“普惠金融卡申请表”、《领用合约》及《章程》、贷记卡交易明细清单等在案为凭，结合庭审调查，事实清楚，证据充分，应予认定。双方对普惠金融卡约定的用途及利率符合法律规定，依法应受法律保护。杨爱珍作为配偶在“普惠金融卡申请表”中签字承诺确认“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。”故杨爱珍应承担共同偿还责任。雷金志现已死亡，作为法定继承人雷某1、雷某2、雷金顺、郭水玉在本案审理期间没有明确表示放弃对雷金志的遗产继承权，应在其继承的遗产范围内承担偿还责任。杨爱珍、雷某1、雷某2、雷金顺、郭水玉未到庭参加诉讼，又未在举证期限内提出异议和提交书面证据，应视为放弃相关诉讼权利。据此，为保护合法债权，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 杨爱珍应于本判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行贷款本金49518.38元及自2018年9月19日起至偿清之日止按合同约定方法计算的透支利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限）； 雷某1、雷某2、雷金顺、郭水玉应在继承雷金志遗产的实际价值范围内对上述贷款本金以及利息、违约金承担共同还款责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1298元，减半收取计649元，由杨爱珍、雷某1、雷某2、雷金顺、郭水玉负担。 如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  郑德锋 二〇一九年十月三十一日 书记员  雷回妹 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。