福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初2418号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路**,统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：陈虹，女，该公司员工。 被告：吴阳富，男，1989年12月23日出生，汉族，住上杭县。 被告：张水金，女，1992年10月16日出生，汉族，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司(以下简称上杭农商银行)与被告吴阳富、张水金信用卡纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告吴阳富、张水金经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商银行向本院提出诉讼请求：判令吴阳富、张水金立即归还福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠的透支本金29901.11元，并支付该普惠金融卡尚结欠的利息、违约金、年费等款项（1.利息：从2019年3月23日起至2019年4月22日止以透支本金29952.15元为基数按月利率9.75‰计收；从2019年4月23日起至还清之日止以透支本金29901.11元为基数按月利率9.75‰计收。2.违约金：从2019年3月23日起至还清之日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5％计收。3.年费：从2019年起至还清之日止，每年按200元计收。）诉讼过程中，上杭农商银行变更诉讼请求为：判令吴阳富、张水金立即归还普惠金融卡尚欠的透支本金28401.11元，并支付该普惠金融卡尚结欠的利息、违约金、年费等款项（1.利息：从2019年3月23日起至2019年4月22日止以透支本金29952.15元为基数按月利率9.75‰计收；从2019年4月23日起至2019年9月2日止以透支本金29901.11元为基数按月利率9.75‰计收；从2019年9月3日起至还清之日止以透支本金28401.11元为基数按月利率9.75‰计收。2.违约金：从2019年3月23日起至还清之日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5％计收。3.年费：从2019年起至还清之日止，每年按200元计收。）事实与理由：2017年5月6日，吴阳富、张水金夫妇共同向上杭农商银行申请普惠金融卡，申请信用额度3万元，经上杭农商银行审核同意，吴阳富申得信用额度3万元的普惠金融卡一张（卡号：62×××07）。上杭农商银行与吴阳富签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》），同时持卡人夫妇向上杭农商银行书面确认已知悉该卡的各项规则并承诺遵守上述规则。根据《领用合约》的约定，该普惠金融卡授信期限3年，卡片到期日为2020年5月20日；持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率10.5‰，2018年3月23日起降为9.75‰），结息日为每月22号，该日为该期账单日，持卡人应在该期账期日起25日内归还该期利息、费用等，年费标准为200元／年。持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，按规定支付违约金。若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，上杭农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。从2017年5月22日起至2019年4月22日止，吴阳富累计透支本金403873元，累计归还379512.37元（其中归还本金373971.89元、利息5125.53元、年费400元、违约金14.95元），故至2019年4月22日止，该普惠金融卡仍结欠本金29901.11元。2019年4月22日，该卡结出2019年3月23日-2019年4月22日期间透支产生的利息301.75元及违约金12.45元，按照约定吴阳富应在2019年5月17日前支付该利息及违约金，但其未依约付款，故该普惠金融卡于2018年5月17日出现逾期。经统计，至起诉日止，仍结欠本金29901.11元，利息仅满额交至2019年3月22日，年费仅交至2018年。起诉后，吴阳富于2019年9月3日归还本金1500元。因吴阳富、张水金属于夫妻关系，且该普惠金融卡由其夫妻共同申请，故该普惠金融卡项下债务属于夫妻共同债务，张水金应与吴阳富共同承担还款责任。为维护集体财产权益，上杭农商银行提起民事诉讼，请求依法判决。 吴阳富、张水金在本院依法向其送达起诉状副本及证据复印件、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书后，未作答辩，对上杭农商银行提出的诉讼请求和提供的证据材料未提出异议。 本院经审理认定事实如下：吴阳富与张水金于2016年2月26日登记结婚。2017年5月6日，吴阳富、张水金向上杭农商银行申请信用额度为3万元的普惠金融卡，填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），承诺愿意遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》主要规定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（指上杭农商银行，下同）公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（指申请人，下同）的透支金额按日计收利息、费用；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金；若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算；普惠金融卡到期自动失效；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或者可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项；本合约未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理；甲方已经完全知悉并了解《章程》和本合约条款，并自愿遵守；本合约经甲方在《申请表》上签字，自乙方批准甲方申请之日起生效。《章程》第三十八条规定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，吴阳富、张水金签订《上杭农商银行福万通“普惠金融卡”使用须知》（以下简称《使用须知》），声明:本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通“普惠金融卡”的使用、升级、降级规则及其他相关信息，愿意遵守领用合约、收费项目表、章程的各项规则及本使用须知等内容。《使用须知》主要规定：申请办理的普惠金融卡的授信期限为3年，过期自动失效；申请办理的普惠金融卡系灵活卡卡种，年费标准200元／年,年费逐年收取；使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期；透支利息按日计收；利息按月结息，结算日为每月22日，该日为账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等；该卡执行月利率为10.5‰；以上收费项目及计收标准如有变动，上杭农商银行将以公告或短信形式通知，一经公布或短信告知即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，上杭农商银行不再另行通知；若持卡人连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息进入下期账单一次性归还。同日，吴阳富、张水金向上杭农商银行出具《承诺书》，承诺：如果申请人未能按时归还本金和利息，本人及配偶愿意承担连带清偿责任。吴阳富、张水金签订上述《领用合约》、《使用须知》、《承诺书》后，经上杭农商银行于2017年5月8日审核同意，吴阳富取得信用额度为3万元的普惠金融卡（卡号为62×××07）一张，于2017年5月22日到2019年4月22日间使用该普惠金融卡累计转账透支本金403873元，累计归还本金373971.89元，累计支付利息5125.53元、年费400元、违约金14.95元。2019年4月22日，该卡结出2019年3月23日-2019年4月22日透支产生的利息301.75元及违约金12.45元，按照约定吴阳富应在2019年5月17日前支付该利息及违约金，但其未依约付款，故该普惠金融卡于2018年5月17日出现逾期。逾期后，吴阳富于2019年9月3日归还本金1500元。迄今为止，该普惠金额卡仍结欠本金28401.11元。因吴阳富、张水金未按约定归还普惠金额卡透支本金及支付利息，上杭农商银行诉至本院，要求判如所请。 上述事实有上杭农商银行提供的《申请表》、《领用合约》、《使用须知》、《承诺书》、结婚证、普惠金融卡明细账以及当事人的陈述等证据在卷佐证，足以认定。 本院认为，上杭农商银行与吴阳富、张水金签订的《申请表》及《领用合约》、《使用须知》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。吴阳富、张水金未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应限期清偿透支本金及利息，并承担逾期还款的违约责任。根据《领用合约》和《使用须知》规定，吴阳富所持普惠金融卡年费为200元，卡片有效期限为3年，到期自动失效。因吴阳富透支转账、预借现金未及时还款，致使所持卡已无法正常使用且未申请换新卡，上杭农商行亦未发放新卡，故年费应以3年计600元，扣除已支付的年费计400元，吴阳富仍应支付年费200元。上杭农商银行依《领用合约》中关于利息、违约金的约定，要求吴阳富、张水金支付从2019年3月22日起至款清之日止的利息、违约金，符合法律规定和合同约定，依法予以支持。但是，鉴于双方当事人在《领用合约》中既约定了借款利率，又约定了违约金，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息和违约金之和可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对讼争借款的利息、违约金和年费总计超过年利率24%的部分，不予支持。吴阳富、张水金在婚姻关系存续期间共同向上杭农商银行申请取得普惠金融卡，并承诺愿意对该卡未能按时归还本金和利息的债务承担连带清偿责任，因此，上述债务属吴阳富与张水金的共同债务，应由吴阳富与张水金共同偿还。吴阳富、张水金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，为维护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴阳富、张水金应在本判决生效后十日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为62×××07的福万通普惠金融卡透支本金28401.11元及利息、违约金、年费。【1.利息：①从2019年3月23日起至2019年4月22日止以透支本金29952.15元为基数按月利率9.75‰计算所得利息；②从2019年4月23日起至2019年9月2日止以透支本金29901.11元为基数按月利率9.75‰计算所得利息；③从2019年9月3日起至款清之日止以透支本金28401.11元为基数按月利率9.75‰计算所得利息。2.违约金：从2019年3月23日起至款清之日止每月按合同约定每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，即以每一期（每月22日）所欠利息之和加上之前所有累计的违约金为基数乘以5%计算。3.年费：200元】上述每月利息、每月违约金及年费之和以不超过按尚欠的透支本金为基数以年利率24%计算的金额为限； 二、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费595元，适用简易程序减半收取计297.5元，由吴阳富、张水金负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  黄蔚艳 二〇一九年十月九日 代理书记员  刘 婷 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。