湖南省宜章县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1022民初2140号 原告：中国工商银行股份有限公司郴州分行，营业场所郴州市北湖区北湖路27号，统一社会信用代码91431000887762515R。 负责人：许建林，该分行行长，身份证号码4328011962********。 委托诉讼代理人：薛强，男，身份证号码4310021974********。 委托诉讼代理人：杨楠，男，身份证号码4310221991********。 被告：邱俊伟，男，现已死亡。 被告：邱祥林，男。 委托诉讼代理人：戴丽君，湖南湘达律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司郴州分行(以下简称工商银行郴州分行)与被告邱俊伟、邱祥林信用卡纠纷一案，湖南省郴州市北湖区人民法院受理后，被告邱祥林提出管辖权异议，该院于2018年10月10日裁定本案移送本院处理。本院于2019年9月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行郴州分行的委托诉讼代理人薛强、杨楠，被告邱祥林及其委托诉讼代理人戴丽君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。经审理查明邱俊伟已于2014年6月29日死亡，本院于2019年10月16日依法作出（2019）湘1022民初2140号裁定，裁定驳回原告工商银行郴州分行对邱俊伟的起诉。 原告工商银行郴州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告邱俊伟偿还原告购车分期信用卡欠款161278.93元（其中本金73300元，利息66538.85元，违约金21440.08元，该利息和违约金计算至2018年4月25日，之后的利息及违约金等继续按约定计收至债务清偿之日止）；2.判令被告邱祥林对被告邱俊伟的上述债务承担共同偿还责任；3.判令原告对被告邱俊伟提供抵押担保的车辆（东风日产牌，发动机号682066T，车牌号湘LJW0**）享有优先受偿权；4.判令被告承担本案诉讼费及原告实现债权的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、案件执行费等相关费用）。事实与理由：2013年2月1日，邱俊伟在郴州市宜章县城关镇（现为玉溪镇）文明南路92号宜章东宸汽车销售服务有限公司订购东风日产天籁汽车一辆，购买价为173800元，首付金额53800元，余款120000元在我行申请办理个人信用卡购车专项分期付款。2013年2月1日，邱俊伟与原告签订《中国工商银行购车专项信用卡分期付款合同》（下简称分期付款合同）和《抵押合同》。分期付款合同约定，原告为被告办理透支金额为120000元的信用卡用于购车，原告将透支款金额划入宜章东宸汽车销售服务有限公司账户，邱俊伟以按揭每月等额方式偿还透支的资金，首期偿还的金额为人民币3345元，以后每期偿还的金额为人民币3333元，2016年2月1日到期。合同签订后，原告依约向邱俊伟提供了车贷信用卡（卡号62223300********）及相应透支额度。2013年2月1日，被告邱祥林签订共同偿债人承诺书，被告邱祥林对原告与邱俊伟签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。抵押合同约定，邱俊伟所购的东风日产牌（发动机号682066T，车牌号湘LJW0**）为上述借款提供担保。担保范围：包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、超限费、实现债权的费用等。2013年4月7日，双方对上述抵押物依法在湖南省郴州市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记。根据个人信用卡购车分期付款管理规定以及双方签订的中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同的规定，邱俊伟应按月归还本息，共36期。邱俊伟在2014年7月6日开始逾期，违约拖欠信用卡还款，至2018年4月25日信用卡透支共计161278.93元（其中本金73300元，利息66538.85元，违约金21440.08元）。期间经原告多次催收，被告拒不按照合同约定履行其还款义务，办理的购车专项分期出现严重违约，遂诉至法院。 被告邱祥林答辩称：一、工商银行郴州分行不是本案适格原告，依法应当驳回其起诉。本案中，《中国工商银行购车专项信用卡分期付款合同》《抵押合同》系中国工商银行股份有限公司宜章支行与邱俊伟签订的，且邱俊伟所购的东风日产牌车的抵押权登记在宜章支行名下，原告工商银行郴州分行没有直接与邱俊伟发生民事法律关系，且不是车辆抵押登记权利人，本案的适格诉讼主体应当为中国工商银行股份有限公司宜章支行。二、要求被告邱祥林承担还款责任的诉求已经超过诉讼时效，依法应当驳回原告的诉讼请求。三、被告邱祥林承担的是连带保证责任，而非共同还款责任。被告邱祥林未在《中国工商银行购车专项信用卡分期付款合同》中作为借款人签字，被告邱祥林签字的《共同偿债人承诺书》中承诺：“如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿。”被告邱祥林实质上是连带保证人。四、邱俊伟已经死亡，被告邱祥林未继承邱俊伟财产，且原告在诉讼时效内未向被告邱祥林主张债权，被告邱祥林无需承担还款责任。原告主张的利息和违约金过高，且原告同时主张的利息和违约金在借贷关系中属同一性质，本案的欠款本金只有70000多元，利息和违约金总额已超过本金；原告在2014年明知邱俊伟已死亡，而且一直拖到2018年才起诉，导致利息和违约金明显过高。案涉车辆在2014年6月份已经在车祸中毁损。 查明的事实 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及举证、质证情况，本院查明事实如下： 2013年2月1日，邱俊伟在宜章东宸汽车销售服务有限公司订购东风日产天籁汽车一辆，购买价为173800元，首付金额53800元。同日，邱俊伟向原告申请工银信用卡（个人卡），在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签字，“亲属联系人”一栏第一联系人是被告邱祥林，与邱俊伟是父子关系。同日，邱俊伟（乙方）与中国工商银行股份有限公司宜章支行（甲方，以下简称工商银行宜章支行）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：乙方向宜章东宸汽车销售服务有限公司购买汽车（具体品牌型号：东风日产天籁EQ7204AC-20GC3），车辆总价173800元，乙方自行支付首付款53800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，透支金额为人民币120000元，原告将透支款金额划入宜章东宸汽车销售服务有限公司账户，乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期付款方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还3345元，以后每期偿还3333元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的6日前偿还，2016年2月1日到期。该合同第七条约定：如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。双方还对其他事项进行了约定。2013年2月1日，被告邱祥林承诺对本案债务承担连带责任，之后，被告邱祥林又向原告出具了《共同偿债人承诺书》，承诺对原告与邱俊伟签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同一天，邱俊伟与原告还签订了《抵押合同》，该合同约定，邱俊伟所购的东风日产牌（发动机号682066T，车牌号湘LJW0**）车辆为上述借款提供抵押担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、超限费、实现债权的费用等。2013年4月7日，双方到湖南省郴州市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记（登记编号：430008483786）。被告邱祥林以抵押物共有人的名义在《抵押物清单》上签字、捺印。合同签订后，原告依约向邱俊伟提供了车贷信用卡（卡号62223300********）及相应透支额度。2014年6月29日，邱俊伟因交通事故死亡。从2014年7月6日开始，该信用卡透支款开始逾期。至2018年4月25日，该信用卡透支共计161278.93元，其中本金73300元，利息66538.85元，违约金2014年7月6日21440.08元。原告提供催收透支款记录证明每年都以多种催收方式向被告催收透支款。 另查明，被告邱祥林陈述用于抵押的车辆因交通事故毁损灭失，原告也表示通过公安部门查找，未查找到抵押车辆。 判决理由与结果 本院认为，本案系信用卡纠纷，邱俊伟与工商银行宜章支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》系合同双方的真实意思表示，对合同双方具有法律约束力。 本案争议焦点为： 1.原告的诉讼主体地位是否适格。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》的双方当事人虽然是邱俊伟和工商银行宜章支行，但工商银行宜章支行系原告工商银行郴州分行的分支机构，原告工商银行郴州分行拥有对工商银行宜章支行的管理权，原告工商银行郴州分行作为本案主体起诉并无不妥，故被告主张原告工商银行郴州分行不具有本案诉讼主体资格，本院不予支持。 2.原告的债权请求权是否超过诉讼时效。本案信用卡贷款到期时间为2016年2月1日，原告于2018年9月向法院提起诉讼，未超过三年的诉讼时效。且原告提供证据证明原告从2014年以来多次向被告催讨透支款，被告抗辩主张原告的债权请求权已过诉讼时效，本院不予支持。 3.被告邱祥林是否应承担本案债务清偿责任。被告邱祥林系邱俊伟所购买的车辆的共有人，其在《共同偿债人承诺书》中承诺对邱俊伟与工商银行宜章支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，该承诺对被告邱祥林具有法律约束力。据此，邱俊伟虽已车祸身亡，被告邱祥林作为共同偿债人，有义务偿还本案债务。原告请求判令被告邱祥林对本案债务承担还款责任，本院予以支持。 4.原告请求判令对抵押轿车（东风日产牌，发动机号682066T，车牌号湘LJW0**）享有优先受偿权是否支持。湘LJW0**小客车在信用卡消费贷款时虽已办理抵押登记手续，但该抵押车辆因2014年6月29日车祸毁损灭失，且原告未提供证据证实该抵押车辆仍存在或被告邱祥林因该小客车毁损灭失而得到赔偿。根据《中华人民共和国担保法》第五十八条规定，抵押权因抵押物灭失而消灭。据此，原告请求判令其对湘LJW0**号小客车享有优先受偿权，本院不予支持。 综上，被告邱祥林未按约定偿还信用卡欠款，已构成违约，原告请求判令被告邱祥林偿还至清偿之日止的信用卡欠款（其中计算至2018年4月25日止的本金73300元，利息66538.85元，违约金21440.08元，合计161278.93元），本院予以支持。被告邱祥林应主动承担本案欠款的偿还义务，被告抗辩主张因原告拖延诉讼导致利息和违约金明显过高，及原告诉请利息过高，本院不予支持。依照《中华人民共和国商业银行法》第二十二条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十八条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条第一款第六项、第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第七十五条、第一百一十九条第一款第一项、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告邱祥林在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郴州分行截至2018年4月25日止的信用卡欠款161278.93元（其中透支本金73300元，透支利息66538.85元，违约金21440.08元），之后的透支利息及违约金等按约定计算偿还至债务清偿之日止； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司郴州分行的其他诉讼请求。 案件受理费3526元，减半收取计1763元，由被告邱祥林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 员 冯国玉 二〇一九年十月二十二日 法官助理 刘素贞 书 记 员 高亚菲 附：相关法律规定及司法解释 《中华人民共和国商业银行法》 第二十二条商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。 商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民法总则》 第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。 诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。 第一百九十五条有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算： （一）权利人向义务人提出履行请求； （二）义务人同意履行义务； （三）权利人提起诉讼或者申请仲裁； （四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。 《中华人民共和国担保法》 第五十八条抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。 《最高人民法院关于适用的解释》 第五十二条民事诉讼法第四十八条规定的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括： （一）依法登记领取营业执照的个人独资企业； （二）依法登记领取营业执照的合伙企业； （三）依法登记领取我国营业执照的中外合作经营企业、外资企业； （四）依法成立的社会团体的分支机构、代表机构； （五）依法设立并领取营业执照的法人的分支机构； （六）依法设立并领取营业执照的商业银行、政策性银行和非银行金融机构的分支机构； （七）经依法登记领取营业执照的乡镇企业、街道企业； （八）其他符合本条规定条件的组织。 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第七十五条人民法院对当事人的陈述，应当结合本案的其他证据，审查确定能否作为认定事实的根据。 第一百一十九条起诉必须符合下列条件： （一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织； （二）有明确的被告； （三）有具体的诉讼请求和事实、理由； （四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。