昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0103民初4340号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市盘龙支行，营业场所：云南省昆明市金康园立体车库5号商网、快餐厅铺面。负责人：孙晏。委托诉讼代理人：欧阳俊荣，男，住昆明市五华区，中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市分行的工作人员。特别授权代理。被告：刘金鑫，男，汉族，1969年6月19日生，住云南省昆明市。被告：王秋雅，女，汉族，1987年11月1日生，住云南省昆明市。委托诉讼代理人：刘金鑫（被告王秋雅之夫），男，汉族，住云南省昆明市。特别授权代理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市盘龙支行（以下简称“邮储银行”）与被告刘金鑫、被告王秋雅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人欧阳俊荣、被告刘金鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1.被告刘金鑫、被告王秋雅偿还截至2019年4月12日所拖欠的贷款本金及利息、罚息共计597223.16元；2.被告刘金鑫、被告王秋雅立即偿还借款本息人民币923800.67元，并支付自2019年4月13日起至实际还清全部款项之日止的利息及罚息(利息利率为浮动利率，罚息利率上浮50%，当前金额为2288.46元）；3.被告刘金鑫、被告王秋雅承担本案的全部诉讼费及其他为实现债权而产生的相关费用。诉讼过程中，原告邮储银行增加诉讼请求：原告邮储银行对被告刘金鑫、王秋雅提供的坐落于云南省昆明市金星小区233幢1单元102号房屋（权证号为昆房权证［官渡］字**）折价或拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内优先受偿。事实和理由：2015年7月24日，原告邮储银行与被告刘金鑫、王秋雅签订《个人额度借款合同》（编号：53000293215074354121），约定由原告邮储银行向被告刘金鑫、被告王秋雅提供130万元的授信额度，额度期限自2015年7月24日至2028年7月24日。同日，被告刘金鑫同原告邮储银行签订了《个人最高额担保合同》，约定以被告刘金鑫所有的位于云南省昆明市金星小区233幢1单元102号房屋（权证号为昆房房权证［官渡］字**）上述额度有效期内提供最高额抵押担保，随后双方办理了抵押登记手续。上述合同签订当天，被告刘金鑫共分3次申请支用贷款用于住房装修。7月30日，原告邮储银行审核通过了上述3笔支用，并发放贷款共计金额130万元，分别为：37万、33万元和60万元。借款期限均为2015年7月30日至2025年7月30日，还款方式均为按月等额本息还款。但此后被告方未按约偿还贷款，并开始拖欠贷款本金、利息及罚息，严重违反合同约定。被告刘金鑫答辩称，认可借款，但是原告邮储银行所主张的罚息过高，合同约定为以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%，原告邮储银行按上浮50%的主张过高，希望能予减免。原告邮储银行围绕诉讼请求依法提交了《个人额度借款合同》、不动产权凭证、贷款支用单（三份）、借据（三份）、放款单（三份）、原告邮储银行个贷系统截屏等证据。本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月24日，原告邮储银行与被告刘金鑫、被告王秋雅签订《个人额度借款合同》（编号：53000293215074354121），约定由原告邮储银行向被告刘金鑫、被告王秋雅提供130万元的授信额度，额度期限为156个月，自2015年7月24日至2028年7月24日。贷款利率为以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行。贷款利率执行浮动利率。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）即按以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%的浮动比例重新确定并执行新的利率。若被告刘金鑫、被告王秋雅单笔借款发生逾期，罚息利率为约定的贷款利率（以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%）的1.5倍。复利的计算方法为：就被告刘金鑫、被告王秋雅不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率（以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%）计收；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。如额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，对已经发放的额度项下的贷款，原告邮储银行有权提前收回贷款。若被告刘金鑫、被告王秋雅不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约。合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、律师费等费用，原告邮储银行为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告刘金鑫、被告王秋雅追偿。2015年7月24日，被告刘金鑫与原告邮储银行签订了《个人最高额担保合同》，约定被告刘金鑫用其所有的坐落于云南省昆明市金星小区233幢1单元102号的房屋［昆房权房权证（官渡）字第**]述额度有效期内提供最高额抵押担保，承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币130万元。担保范围包括：借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）。若主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期届满，原告邮储银行未受清偿的及根据主合同约定原告邮储银行可以提前实现债权的其他情形。后双方办理了抵押登记手续[昆房他证（官渡）字第××号]。2015年7月30日，原告邮储银行向被告刘金鑫发放贷款130万元。贷款借款期限为2015年7月30日至2025年7月30日，还款方式均为按月等额本息还款。另查明，截至2019年4月12日，被告刘金鑫、被告王秋雅尚欠借款本金共计1228371.72元，拖欠利息、罚息292652.11元、正常利息共计2288.46元未予偿还。本院认为，被告刘金鑫、被告王秋雅与原告邮储银行签订个人额度借款合同，在原告邮储银行依约发放贷款后，被告刘金鑫、被告王秋雅长期逾期未按约定偿还借款，已构成违约，根据双方在借款合同中的约定及《中华人民共和国合同法》第九十三条规定，现原告邮储银行要求被告刘金鑫、被告王秋雅返还全部未还借款本金，并承担自2019年4月13日起至款项实际还清之日止的按合同约定的罚息利率计算的罚息及按合同约定的利息的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。本院认为，原被告双方所签订的个人最高额担保合同约定被告刘金鑫用其名下的坐落于云南省昆明市金星小区233幢1单元102号的房屋为本案款项提供抵押担保，双方对抵押进行了登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条规定，原告邮储银行有权就借款本金、利息等债权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。原告邮储银行所主张的其他费用并未实际产生，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第七十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，判决如下：一、被告刘金鑫与被告王秋雅于本判决生效之日起十日内共同返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市盘龙支行截至2019年4月12日的借款本金1228371.72元；二、被告刘金鑫与被告王秋雅于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市盘龙支行截至2019年4月12日的利息、罚息合计294940.57元；三、被告刘金鑫与被告王秋雅于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市盘龙支行自2019年4月13日起至借款还清之日止的利息及罚息（按《个人额度借款合同》的约定计算）；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市盘龙支行有权就上述第一项、第二项、第三项债权以被告刘金鑫所有的坐落于云南省昆明市金星小区233幢1单元102号的房屋［昆房权证房权证（官渡）字第**、证（官渡）字第××号]折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市盘龙支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18510元，由被告刘金鑫、被告王秋雅共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后在法律规定的两年内向本院申请强制执行。审 判 长  王 臣人民陪审员  晏湘涛人民陪审员  周 妮二〇一九年十月二十五日书 记 员  江昌英