四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川15民终2569号 上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司，住所地四川省宜宾市翠屏区中强路**富邻金沙小区******。 法定代表人：郑超，总经理。 委托诉讼代理人：刘松，四川竹都律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：杨泽强，男，1971年7月出生，汉族，住四川省兴文县。 委托诉讼代理人：游胜群，女，1974年2月出生，汉族，住四川省兴文县，系被上诉人杨泽强之妻。 上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司（以下简称太平洋人寿保险宜宾支公司）因与被上诉人杨泽强意外伤害保险合同纠纷一案，不服四川省兴文县人民法院（2019）川1528民初799号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月7日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 太平洋人寿保险宜宾支公司上诉请求：1.改判太平洋人寿保险宜宾支公司支付杨泽强伤残保险金10000元；2.本案诉讼费由杨泽强承担。事实和理由：比例赔付条款虽属于免责条款，但网络投保过程中已尽到对保险条款的明确说明义务。 杨泽强辩称，太平洋人寿保险宜宾支公司没有尽到提示和明确说明义务，比例赔付条款不产生效力。医疗费及后续医疗费是杨泽强必然支出的费用且未超出保险限额，一审判决正确，请求维持原判。 杨泽强向一审法院起诉请求：1.判令太平洋人寿保险宜宾支公司支付保险金50000元、医疗费18041元；2.诉讼费由太平洋人寿保险宜宾支公司承担。 一审法院认定事实：2017年2月3日，杨泽强在太平洋人寿保险宜宾支公司购买了个人人身意外伤害保险，其中日常意外伤害保险金额为50000元，意外伤害医疗保险金额为20000元，保险费100元，保险期限自2017年2月3日起至2018年2月2日止，被保险人为杨泽强。杨泽强的投保采用太平洋人寿保险宜宾支公司设定的程序以激活卡方式办理。 2018年1月5日，周鑫驾驶川Ｑ×××××号小车从兴文县古宋镇光明坝龙腾小区往兴文县古宋镇城区方向行驶，行至省道309线（古蔺-高县）184KM+100M光明坝龙腾门口路段十字口处左转时，与杨泽强驾驶由古宋镇城区方向往久庆方向直行的川Ｑ×××××号摩托车发生碰撞，造成杨泽强受伤及两车损坏的交通事故。此事故经兴文县公安局交通管理大队认定，周鑫负此事故主要责任，杨泽强负此事故次要责任。杨泽强受伤后，在兴文县人民医院住院治疗，经诊断为“左侧股骨中段闭合性骨折，高血压病”，杨泽强住院105天后于2018年4月20日出院。出院后，经一审法院委托宜宾新兴司法鉴定中心对杨泽强的伤残等级和后续医疗费进行鉴定。该鉴定中心于2018年8月3日作出宜新鉴中心[2018]临鉴字第826号法医学鉴定意见书，鉴定意见为：1.杨泽强因交通事故致左股骨、左髌骨骨折，遗留左膝关节功能丧失60%，评定为九级伤残；2.杨泽强后续医疗费需14000元。 2018年9月7日，杨泽强将周鑫、中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司作为被告起诉至一审法院。一审法院经审理后，于2018年10月24日作出（2018）川1528民初1887号民事判决，该判决对杨泽强的各项损失认定如下：医疗费56138.11元、后续医疗费14000元、住院伙食补助费3150元、护理费8400元、误工费17300元、残疾赔偿金122908元、被扶养人生活费17043.03元、精神损害抚慰金10000元、鉴定费1800元、交通费800元、摩托车损失费750元，上述各项损失共计252289.14元。其中，杨泽强的医疗费56138.11元、后续医疗费14000元，合计70138.11元，由中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司在承保的交强险赔偿限额内赔付杨泽强医疗费10000元，不足部分60138.11元，由中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司在承保的商业第三者责任险限额内赔付杨泽强70%即42096.67元，杨泽强自行承担30%的责任即18041.43元。遂判决：中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司在交强险限额内赔付杨泽强110750元，在商业第三者责任险限额内赔付杨泽强153515.82元。目前，该判决已生效并履行。 一审法院认为，杨泽强在太平洋人寿保险宜宾支公司投保个人人身意外伤害保险的事实存在，其投保方式为采用激活卡方式办理，杨泽强投保的险种为意外伤害险，保险金额限额50000元；意外伤害医疗保险，保险金额限额20000元，投保人与被保险人为杨泽强，双方对此无异议，依法予以确认。在保险期限内，杨泽强因交通事故受伤致九级伤残，发生保险事故，太平洋人寿保险宜宾支公司依约应予赔偿。本案争议的主要焦点是太平洋人寿保险宜宾支公司应当按行业标准对应的给付比例乘以伤残保险金给付伤残保险金，还是应当按保险限额全额给付伤残保险金。一审法院认为，太平洋人寿保险宜宾支公司庭审中所举出的保险合同是格式条款，按照保险法规定，应当作出有利于投保人的解释。杨泽强投保的意外伤害保险金额50000元，双方均无异议。太平洋人寿保险宜宾支公司自己所提供的格式条款，主张应当按比例给付，但该保险条款属于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在保险单、投保单或其他凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或说明的，该条款不产生效力。因此，太平洋人寿保险宜宾支公司在杨泽强投保时，应当向杨泽强就按比例给付的相关免责条款作出提示或说明。本案庭审中查明的事实为：杨泽强在购买保险时，由保险公司的保险代办人员采用太平洋人寿保险宜宾支公司设定的程序以激活卡方式办理。投保告知栏为链接，按设定的程序勾选进入下一步，不勾选即无法进行下一步操作，逐步勾选，最终完成投保。因此，双方并没有签订完整的书面合同。至法庭辩论终结前，太平洋人寿保险宜宾支公司没有举出双方签订书面保险合同时其履行了告知义务的依据，所举出的仅是格式条款，按照保险法规定，应当作出有利于投保人的解释。杨泽强投保的意外伤害保险金额为50000元，按照通常理解，投保人如产生意外伤害致残，保险公司即应当在保险限额金额50000元以内给付保险金。本案杨泽强的伤残等级为九级，其残疾赔偿金计算为122908元，已超过太平洋人寿保险宜宾支公司伤害保险金承保限额，故太平洋人寿保险宜宾支公司应在承保的50000元内予以赔偿。对太平洋人寿保险宜宾支公司的答辩理由，不予采纳。 关于杨泽强请求的医疗费18041元，系杨泽强在本次交通事故发生后所产生的医疗费中经中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司赔付后的不足部分。依照杨泽强与太平洋人寿保险宜宾支公司订立的保险合同，保险公司应当在其承保的意外伤害医疗保险金20000元内向杨泽强赔付，杨泽强的请求并未超出保险限额，应予支持。太平洋人寿保险宜宾支公司以杨泽强应当提供医疗费票据为由进行辩解，因杨泽强的医疗费票据已在一审法院（2018）川1528民初1887号民事案件中提供，且杨泽强因本次交通事故产生的医疗费损失已经生效判决予以认定，故太平洋人寿保险宜宾支公司的该项辩驳理由，不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”、第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中的免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”、第三十条“采用保险人提供的格式条款订立保险合，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”之规定，判决：中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司于判决生效后七日内赔付杨泽强意外伤害保险金50000元、意外伤害医疗保险金18041元，两项合计68041元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费215元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司承担。 二审中，当事人未提供新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，关于太平洋人寿保险宜宾支公司是否尽到对免责条款的明确说明义务的问题。经本院审查，太平洋人寿保险宜宾支公司未提交证据证明同时满足以下五个条件：（一）网页主动弹出保险格式条款对话框，完整展示条款内容，并采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示；（二）已设置强制停留阅读程序，保证投保人在合理时间内强制性阅读合同条款；（三）通过音频、视频、flash、人工在线服务、人工电话服务等多种形式对保险合同中专业化、技术化、复杂化条款及免除保险人责任条款进行普通人能够理解的解释说明；（四）投保流程有专门的“投保人声明”设置，投保人明确确认其已理解合同内容特别是免责条款内容并自愿投保；（五）投保流程中有关于客户身份识别的设置，如人脸识别、电子签名、短信验证等。因此太平洋人寿保险宜宾支公司不能证明已在网络投保中就免责条款尽到了明确说明和提示义务，免除保险人责任的部分对投保人不产生效力。依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，太平洋人寿保险宜宾支公司的该点上诉理由不能成立，本院不予支持。 综上所述，中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费800元，由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  李 荷 审 判 员  王付兵 审 判 员  陈 曦 二〇一九年十月十五日 法官助理  匡小玲 书 记 员  赖 丹