贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2301民初8116号原告：张思化，男，1962年2月4日生，布依族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。委托诉讼代理人：李锐，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。被告：中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司，住所地贵州省黔西南州兴义市桔山瑞金大道。负责人：张明忠，系该公司经理。委托诉讼代理人：魏丽利，女，1990年12月30日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市，系该公司员工。原告张思化与被告中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司保险纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用简易程序于2019年9月18日公开开庭进行了审理。原告张思化委托诉讼代理人李锐，被告中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司委托诉讼代理人魏丽利到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张思化向本院提出诉讼请求：1．请求法院判令中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司支付张思化保险金110000元；2．判令中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司支付张思化利息1500元（利息自2019年3月22日按年利率6%计算至2019年6月22日），之后的利息以未还保险金额为基数，从2019年6月23日起按年利率6%计算至中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司实际清偿之日止；3．本案诉讼费由中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司方承担。事实和理由：2017年10月17日，张思化所在工作单位于中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司购买意外伤害险，其保险金额为110000元。后于2017年12月4日，张思化驾驶贵Ｅ×××**普通二轮摩托车在普马线103KM＋700M处与周运鹏驾驶的鄂Ｆ×××**号轻型自卸货车相撞，造成张思化一级伤残。其投有意外伤害保险，张思化多次向中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司索要，中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司以张思化驾驶贵Ｅ×××**普通二轮摩托车检验有效期至：2012年12月31日止（逾期未检验）为由拒绝理赔。依据《中华人民共和国保险法》第四十六条的规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”说明上述规定未禁止人身保险不能重复赔偿。即表明上诉人在事故发生后可以在选择向侵权的第三方请求赔偿后，还存有向保险人请求赔偿的权利。又根据第六条：因下列原因造成被保险人身故、残疾或烧烫伤的，保险人不承担给付保险金责任：（一）投保人的故意行为；（二）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（三）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；（四）被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死；（五）被保险人接受整容手术及其他内、外科手术；（六）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；（七）核爆炸、核辐射或核污染；（八）恐怖袭击；（九）被保险人犯罪或拒捕；（十）被保险人从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动。中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司不予理赔的理由不属于法律明文规定的保险公司具有免责情形的情况，因此，中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司应按投保金额及时向张思化作出理赔。综上，张思化认为，中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司的行为严重侵害了其合法权益，故张思化根据《中华人民共和国保险法》及相关法律的规定，诉至贵院，请求贵院依法支持张思化诉请！中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司辩称：一、保险人在本案承担的是保险合同赔偿责任，保险人不是侵权人和直接赔偿人，故，中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司不承担本案诉讼费。二、对于本次事故交通事故认定书无异议。三、由于张思化所提交的事故认定书中所载明张思化驾驶未定期进行检验的二轮摩托车上路行驶，是导致本次事故发生的原因，因此属于我司意外伤害保险的免除事项。四、根据张思化所提交的意外伤害保险的抄件中的保障内容中也已载明其保险赔偿应按照意外伤害保险条款及附加意外伤害医疗保险条款2009版进行赔偿，因此张思化驾驶未经检验的机动车上路行驶属于该条款中的责任免除事由，因此我司不承担赔偿责任，本条款已在庭前向法庭提交。五、因张思化驾驶无有效行驶证（机动车未按规定检验）的机动车上路行驶属于法律规定的禁止性行为，保险公司将该行为作为免责事由，并不违反法律规定。根据《中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶员意外伤害保险条款》中规定的责任免除条款：“第2.2.2被保险人因下列期间而导致身故或疾病的，保险人不承担给付保险金责任：（7）驾驶无有效行驶证（释义见8.9）”及最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”的规定，本案张思化的诉讼请求按上述规定，应予驳回。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司不负赔偿责任。以上答辩意见，望人民法院予以采纳，请求人民法院依法作出公正判决，依法驳回对我司的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。双方当事人对真实性未提出异议的证据，即张思化身份证、驾驶证复印件；意外伤害险保险单复印件、付款交易单复印件、交通事故认定书、和解协议复印件、意外伤害保险条款及附加意外伤害医疗保险条款2009版复印件等证据，本院对真实性予以确认并在卷佐证，对双方当事人就上述证据的证明内容有异议的部分，本院在本院认为处再作论述。对双方当事人有争议的证据，本院作如下分析：关于张思化提供伤残等级鉴定意见书，中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司提出该份鉴定意见书未按法律规定进行鉴定，因此故不予认可，但中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司并未提供任何反驳证据证明上述鉴定意见书系未按法律规定进行鉴定，而该份鉴定意见书系有资质的鉴定人员、有资质的鉴定机构作出的，且该伤残等级鉴定意见书已作为张思化、周勇富（案涉交通事故侵权车辆所有人）、周运鹏（案涉交通事故侵权车辆驾驶人）、太平财产保险有限公司黔西南布依族苗族自治州中心支公司（案涉交通事故侵权车辆投保的保险公司）三方交通事故赔偿的基础，故本院对该鉴定意见书的真实性予以认可。本院经审理认定事实如下：2017年10月17日，张思化作为投保人，向中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司投保了意外伤害保险，保险费为200元，中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司向张思化出具了意外伤害险保险单，该保险单上载明的保障为：1．按照《意外伤害保险条款》，保障项目为：意外身故、残疾给付，每人保险金额100000元；2．按照《附加意外伤害医疗保险条款（2009版）》，保障项目：意外医疗费用补偿，每人保险金额10000元，每次事故门、急诊限额500元，每次事故免赔额100元，给付比例80%。保险期限为12个月，自2017年10月18日0时起至2018年10月17日24时止。2017年12月4日，张思化驾驶贵Ｅ×××**号二轮摩托车由兴义市清水河客运站方向往兴义市区方向行驶，17时50分左右，行驶至普马线103KM＋700M（小地名：兴清快速公路清水河客运站路口）左转时，与兴义市市区方向往品甸方向行驶由周运鹏驾驶的、周勇富所有的鄂Ｆ×××**号轻型自卸货车相撞，造成张思化受伤及两车损坏的道路交通事故。后兴义市公安局交通警察大队出具兴公交认字［2017］第00311号道路交通事故认定书，认定事故发生的成因为：张思化驾驶未定期进行检验的普通二轮摩托车上道路行驶，转弯时未安全驾驶，是导致事故发生的一个原因，周运鹏驾驶轻型自卸货车上道路行驶，通过路口时未谨慎驾驶、安全驾驶，是导致事故发生的另一个原因，故认定张思化、周运鹏承担事故的同等责任。张思化受伤后到黔西南州中医院住院治疗67天，产生医疗费208553.15元。2018年6月4日，黔西南州人民医院司法鉴定所出具［2018］临鉴字第375号伤残等级鉴定意见书，认定张思化属于一级伤残。2018年12月21日，张思化以周勇富（案涉交通事故侵权车辆所有人）、周运鹏（案涉交通事故侵权车辆驾驶人）、太平财产保险有限公司黔西南布依族苗族自治州中心支公司（案涉交通事故侵权车辆投保的保险公司）为被告，以机动车交通事故责任纠纷为案由起诉来院，在诉讼过程中，三方于2018年2月13日达成和解协议，张思化于2018年2月21日向本院申请撤回起诉，本院裁定准许张思化撤回起诉。2018年2月13日，张思化、周勇富、周运鹏、太平财产保险有限公司黔西南布依族苗族自治州中心支公司达成的和解协议载明的主要内容为：1．张思化因此次交通事故被送往黔西南州中医院进行治疗，经黔西南州人民医院鉴定，作出的鉴定意见为：①张思化的伤残等级为：一级伤残；②张思化属于完全护理依赖；③张思化后期治疗费为8000元。2．因赔偿数额在太平财产保险有限公司黔西南布依族苗族自治州中心支公司承保范围内，故三方协商一致，由太平财产保险有限公司黔西南布依族苗族自治州中心支公司直接向张思化进行赔付。3．赔偿项目及数据：医疗费208553.15元、一次性伤残赔偿金379490元、误工费9478.02元、10年护理费390550元、交通费1000元、住院期间伙食补助费6700元、鉴定费1900元、后续治疗费8000元、精神抚慰金12000元、贵Ｅ×××**号二轮摩托车车损金额2000元，共计1019671.17元，除去交强险范围的122000元，剩余897671.17元的50%为448835.58元，故太平财产保险有限公司黔西南布依族苗族自治州中心支公司应赔付的金额为570835.58元，由于太平财产保险有限公司黔西南布依族苗族自治州中心支公司已经垫付了10000元，周运鹏、周勇富垫付了93000元，实际太平财产保险有限公司黔西南布依族苗族自治州中心支公司支付给张思化的金额为467835.58元。后张思化就案涉交通事故到中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司申请案涉保险金的赔付，中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司于2019年3月22日，向张思化出具告知书，内容为：因张思化驾驶的贵Ｅ×××**号普通二轮摩托车检验有效期至：2012年12月31日止（逾期未检验），按照《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》中第2.2.2第7条（驾驶无有效行驶证，释义见8.9：未按规定检验或检验不合格）的规定，不属于保险责任赔偿范围。庭审中，双方当事人均认可张思化在中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司购买意外伤害险保险并交纳保险费，且张思化案涉交通事故发生在保险期内的事实，但中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司认为张思化驾驶的车辆未经年检，故不承担保险赔付责任。本院认为，双方当事人对张思化在中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司购买意外伤害险保险并交纳保险费的事实无异议，故双方的保险合同关系成立，应受法律的保护。关于中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司提出张思化驾驶的车辆未经年检，违反了法律法规的禁止性规定以及《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》中第2.2.2第7条（驾驶无有效行驶证，释义见8.9：未按规定检验或检验不合格）的规定，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”的规定，保险公司不承担赔付责任的问题。首先，关于未经年检的车辆上路行驶是否违反了法律、行政法规的禁止性规定的问题。《中华人民共和国道路交通安全法》规定了：驾驶机动车上道路行驶，应当悬挂机动车号牌，放置检验合格标志、保险标志，并随车携带机动车行驶证。根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第十五条：“机动车安全技术检验由机动车安全技术检验机构实施。机动车安全技术检验机构应当按照国家机动车安全技术检验标准对机动车进行检验，对检验结果承担法律责任。”、第十六条：“机动车应当从注册登记之日起，按照下列期限进行安全技术检验：……营运机动车在规定检验期限内经安全技术检验合格的，不再重复进行安全技术检验”。纵观《中华人民共和国道路交通安全法》《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》，并未对未经年检的车辆上路行驶作禁止性规定，而年检的目的实际是对车辆的安全技术进行检验，对车辆能否安全运行作出评价，以预防交通事故的发生，而本案张思化驾驶的车辆虽然在发生交通事故时未进行年检，但是案涉交通事故的发生的原因并非贵Ｅ×××**号二轮摩托车安全技术性能造成的，即并非贵Ｅ×××**号二轮摩托车安全性能上的缺失造成案涉交通事故的发生，车辆未经年检与事故发生无因果关系；其次，即便该内容属于法律、行政法规的禁止性规定，但最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”的规定并非确认了在保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由时，免除了保险人的提示和告知义务，从该法条来看，在保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由时，对于保险合同所约定的投保人或者保险人违反禁止性条款将导致保险公司责任免除或减轻的条款，保险人仍需进行提示，但明确说明义务的举证责任可以适当减轻，因为禁止性规定是不同于法定免责条款。禁止性规定是命令当事人不得为一定行为的法律规定，属于禁止当事人采用特定模式的强行性规范。法定免责条款是法律、行政法规明确规定的不承担责任的情形。法定免责条款中，行为人违反法律规定的法律后果是保险人不承担保险责任，而在禁止性规定中，行为人违反法律规定，应根据该规定的立法目的受到相应的行政处罚或者刑事处罚，并不当然对私法上的民事合同产生影响，如保险人并未将禁止性规定情形作为免责事由，则禁止性规定的违反不会直接导致免除保险责任的法律效果。保险人如未将禁止性规定情形作为免责事由向投保人进行提示和说明，投保人即使知道禁止性规定的内容，也无从知悉违反禁止性规定将导致保险人免责。因此，保险人必须对以禁止性规定情形作为免责事由的格式条款进行提示和说明。本案中，张思化提供的保险单未载明有“驾驶无有效行驶证，释义见8.9（未按规定检验或检验不合格）免赔”的内容，且该保险单为固定格式、固定内容，并不能证明中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司已就免责部分条款向张思化作出提示或说明。至于中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司提供的投保单，其拟证明中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司已经将投保险种所适用的条款，并对其中免除责任的条款等向张思化进行了明确说明。但张思化对该投保单真实性不予认可，提出并非其本人签名，并表示张思化之前是代课老师，所写字体为草书，该签名的字体与张思化本人的签名字体不一致，经本院询问张思化是否需要鉴定时，张思化特别授权代理人表示现阶段张思化因一级伤残不具备书写能力，无法进行鉴定。本院认为，虽然该投保单上载明有：保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、免赔率与免赔额、投保人被保险人义务等）”等内容，即便该投保单上张思化的签字确为其本人所签，中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司仍应提供其他相关辅助证据（送达回执、签收单等）证明其已将保险条款送达给张思化，并对免责条款进行了提示或说明，仅凭一份固定格式、固定内容的投保单，且该投保单上亦未载明有“驾驶无有效行驶证，释义见8.9（未按规定检验或检验不合格）免赔”的内容，无法证明上述事实，故无论该投保单上“张思化”的签名是否为其本人所签，并不影响本案的处理结果。综上，对于免责部分的条款保险公司应当向投保人作出提示或说明，而中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司未提供充分、有效的证据加以证明其已向张思化作出提示或说明，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司应承担举证不能的不利的后果。根据《中华人民共和国保险法》第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司并未提供证据证明其已经向张思化尽到了提示或说明义务，故本院对关于中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司提出的该辩称不予采纳，中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司应按保险合同的约定向张思化履行赔付保险的义务。关于本案中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司应承担的保险金赔偿范围和金额问题。张思化投保险种为：意外伤害险保险（保险金额100000元）、附加意外伤害医疗保险（保险金额10000元），保险期限为自2017年10月18日0时起至2018年10月17日24时止。张思化在保险期内发生交通事故受伤住院，在侵权人处获得的赔偿为570835.58元，该金额远远不足于其实际损失，且人身保险并不适用损失补偿原则，故张思化因案涉交通事故产生的损失，符合本案保险合同的赔付，中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司依法应在承保的险种和限额内承担赔偿或给付保险金的义务，由于张思化系一级伤残，而一级伤残的赔付比例为100%，医疗费赔付比例虽然为80%，但张思化花费的医疗费为208553.15元，故中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司应赔付张思化意外伤害残疾保险金100000元及意外伤害医疗保险金10000元。至于张思化诉请的利息，根据《中华人民共和国保险法》第二十四条：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。”的规定，中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司于2019年3月22日向张思化出具了拒赔告知书，但该拒赔告知书中载明的拒赔事由并不能成立，故张思化由此产生了利息损失，故张思化诉请中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司从2019年3月22日起按年利率6%支付利息至付清之日止的主张符合法律规定，本院予以支持。综上所述，据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十一条、第十四条、第十七条、第二十四条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：由中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司于本判决生效之日起十五日内在意外伤害险保险限额内赔付张思化保险金100000元、在附加意外伤害医疗保险限额内赔付张思化保险金10000元，共计110000元，并以110000元为基数从2019年3月22日起按年利率6%支付利息至款项付清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2330元，减半收取1165元，由中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司负担，由中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司直接给付张思化。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审判员 夏    玥二〇一九年十月二十三日书记员 韦能笑（代）