山东省德州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁14民终2536号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司德州市分公司，住所地：山东省德州市德城区青年路**。负责人：孙传鲲，总经理。委托诉讼代理人：崔玉成，山东湛泸律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：平原县顺鑫运输有限公司，住，住所地：山东省德州市平原县龙门街道办事处平恩公路北侧******/div>法定代表人：董振军，总经理。委托诉讼代理人：刘学平，平原鸿正法律服务所法律工作者。上诉人中国人民财产保险股份有限公司德州市分公司因与被上诉人平原县顺鑫运输有限公司机动车交通事故责任纠纷一案，不服山东省平原县人民法院（2018）鲁1426民初2651号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月26日立案后，依法组成合议庭，开庭审理了本案。中国人民财产保险股份有限公司德州市分公司委托代理人崔玉成、平原县顺鑫运输有限公司委托代理人刘学平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司德州市分公司上诉请求：一、请求二审法院正确适用法律，改判上诉人不承担赔偿责任。二、一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院判决适用法律错误。1.保险法第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面形式或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。本案中投保人在投保单中明确声明了：保险人已向其详细介绍并提供了投保险种所适用的保险条款，并对其中免赔保险人责任的责任免除、免赔率与免赔额、投保人和被保险人义务、赔偿处理、适用条款及其法律后果向其作了明确说明，其已充分理解并接受上述内容。投保人在声明处进行签章确认。一审中上诉人提交了该投保单和保险条款的原件，投保人对投保单的真实性没有异议。本案中保险人的提示和说明义务已经尽到，从投保人的声明中可以充分体现。免赔条款生效。2.原审中被上诉人未提供本案肇事车辆及驾驶员合法有效的行驶证、营运证、驾驶证、上岗证，保险公司有权拒绝赔偿。平原县顺鑫运输有限公司辩称，一、一审法院适用法律正确，请求驳回上诉人的上诉请求，维持原审判决。一审中上诉人提供的投保单、投保提示等格式性合同中只加盖公章，没有具体投保人签字，并没有证据证明上诉人已经尽到明确告知说明义务，这种以格式对格式的方式，不能产生法律规定想达到的效果，不能证明上诉人已经尽到了明确说明义务，因此免赔条款不生效；二、涉案车辆自发生事故后，被上诉人已将相关手续和驾驶员驾驶证、上岗证交给上诉人，上诉人拒赔后，被上诉人才起诉到法院，上诉人以该理由拒赔不成立。平原县顺鑫运输有限公司向一审法院起诉请求：一、依法判令被告赔偿原告车辆损失263000元。二、本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2017年10月29日23时40分，张富彬驾驶鲁Ｎ×××**、鲁Ｎ×××**号重型货车，行驶至事发地点时与刘洋驾驶的鲁Ｐ×××**、鲁Ｐ×××**号重型货车发生碰撞，造成两机动车损坏，两车所载货物损坏、路产损坏的道路交通事故，该事故经高速公路交通警察总队一支队历城一大队道路交通事故认定书确定张富彬承担事故的主要责任，刘洋承担事故的次要责任，鲁Ｎ×××**、鲁Ｎ×××**在中国人民财产保险股份有限公司德州市分公司交有第三者强制保险及商业保险、车辆损失险。经查，刘洋驾驶的鲁Ｐ×××**、鲁Ｐ×××**号重型货车在中国人民财产保险股份有限公司临清支公司投保交强险和商业第三者责任险。本次事故中，刘洋对鲁Ｎ×××**、鲁Ｎ×××**号重型货车的车辆损失承担次要责任，经一审法院主持调解，顺鑫公司与中国人民财产保险股份有限公司临清支公司达成调解，中国人民财产保险股份有限公司临清支公司赔偿顺鑫公司车辆损失共计59400元。一审法院认为，本案第一个焦点问题是保险公司主张的第三者责任险应否免赔的问题。为此保险公司提供投保单一份、保险条款一份，证明保险条款中第8条约定了实习期驾驶营运车辆及牵引挂车造成的损失不承担，且原告作为投保人，在投保单中盖章确认，保险公司在投保时对保险条款免赔事项尽到了提示和说明义务。顺鑫公司主张保单上原告只加盖了公章，没有投保人的签名，不能证实被告保险公司对原告起到了提示及告知义务，根据保险法的相关规定，被告提供的保险条款属于格式性条款。对此约定的保险条款对原告不发生法律效力。保险公司提供的保险条款是其自己的内部文件，原告对该条款的内容没有签字予以认可，该内容对原告不产生效力。因此，根据原、被告双方签订的保险合同的内容，原告的投保车辆确已损坏是客观存在的事实，被告保险公司应该按保险合同予以理赔。一审法院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，仅仅在投保单，投保提示等格式合同中加盖公章，并没有向具体人员告知，这种以“格式对抗格式”的方式不能产生法律规定想达到的效果，不能证明保险公司尽到了明确说明义务，因此保险公司主张拒赔一审法院不予支持。第二个焦点是顺鑫公司主张的赔偿数额问题，顺鑫公司主张根据山东交院旧机动车鉴定评估有限责任公司出具了鉴定意见书，鲁Ｎ×××**号车辆已经达到报废程度，主张按照保险合同中约定的车辆的保险价值263000元理赔，提供鉴定费单据一张，证明为进行该次鉴定花去鉴定费5500元。一审法院认为，根据鉴定意见书及鉴定报告，顺鑫公司的主张应予支持。但因中国人民财产保险股份有限公司临清支公司应当在交强险财产损失限额2000元及商业三者险限额范围内按照承担30%的比例承担责任，所以本案保险公司承担的赔偿数额应为（263000元-2000元+5500元）×70%=186550元。判决：中国人民财产保险股份有限公司德州市分公司赔偿平原县顺鑫运输有限公司车辆损失费、鉴定费共计186550元。以上款项于判决生效后三日内过付。如未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5246元，减半收取2623元，由中国人民财产保险股份有限公司德州市分公司负担1977元（返还给平原县顺鑫运输有限公司）。二审中，被上诉人提交本院（2019）鲁14民终2073号民事判决书一份，欲证实上述生效判决认定上诉人未就增驾实习期内不得驾驶牵引挂车向投保人作出明确说明，上诉人主张的商业险免责条款不能生效。上诉人经质证后认为，对该判决书的真实性无异议，但是该判决为机动车交通事故责任纠纷，与本案的保险合同纠纷有本质区别，该判决中所引用的法律法规不全面，没有对实习期所包含的内容进行明确说明，对该判决所适用的法律不认可，与本案也没有可比性。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：双方当事人认可本院（2019）鲁14民终2073号民事判决书中涉及的事故与本案事故为同一事故，该判决已经生效，上诉人无足以推翻该判决的相反证据，本院对该判决予以采信。本院对一审查明的其他事实予以确认。本院认为，本案当事人争议的焦点问题是：上诉人是否应承担商业险赔偿责任。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条规定“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”、第十条规定“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”，根据上述规定，除免责条款是法律、行政法规中的禁止性规定情形之外，保险公司对其他免责条款需尽到明确说明义务，否则该免责条款不产生效力。《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》虽然属于行政法规，但该条例第二十二条明确规定实习期仅指初次申领驾驶证后的12个月，并不包括增驾实习期。《机动车驾驶证申领和使用规定》虽规定实习期包含增加准驾车型后的12个月，但该规定是公安部制定的关于指导机动车驾驶证申领和使用的部门规章，并非全国人大及其常委会制定的法律以及国务院制定的行政法规，因此“增驾实习期内不得驾驶牵引挂车的机动车”的规定并不属于上述司法解释中的“禁止性规定”，保险公司将实习期内不得驾驶牵引挂车的机动车作为免责条款，需对投保人尽到明确说明义务，未尽明确说明义务的，该免责条款不产生效力。本案中，上诉人提交的保单中虽有就免责条款作出说明的内容，但是其免责条款内容仅包括实习期内驾驶机动车的免责条件，并没有增驾实习期内不得驾驶牵引挂车的明确说明，因此上诉人提交的证据不足以证明其对涉案免责条款在增驾实习期内的免责尽到了明确说明的义务，一审判决判令上诉人在商业险范围内承担赔偿责任并无不当。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司德州市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5246元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司德州市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  郭依静审判员  陈 涛审判员  王飞雁二〇一九年十月二十八日书记员  李汶颖