江西省宜丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0924民初1506号 原告：江西宜丰农村商业银行股份有限公司，住所地：宜丰县新昌镇渊明南大道**，统一社会信用代码：91360900705738427Y。 法定代表人：熊建中，该行董事长。 委托诉讼代理人：罗玲，江西崇文律师事务所律师。 被告：聂建军，男，１９６２年５月１５日生，汉族，高安市人，住高安市。 被告：漆春花，女，1963年2月4日出生，汉族，高安市人，家住高安市。 被告：何建军，男，1965年2月22日出生，汉族，高安市人，家住高安市。 被告：成小红，女，1969年8月17日出生，汉族，高安市人，住高安市。 被告：王继荣，男，1972年11月17日出生，汉族，高安市人，住高安市。 被告：谌勇刚，男，1980年8月5日出生，汉族，高安市人，住高安市。 委托诉讼代理人：蔡文凯，江西瑞州律师事务所律师。 委托诉讼代理人：舒龙，江西瑞州律师事务所律师。 被告：江西建鹏实业有限公司，住所地：高安市筠泉街办清高路西侧瑞鸿家园**。统一社会信用代码：913609830871052509。 法定代表人：聂鹏，该公司总经理。 原告江西宜丰农村商业银行股份有限公司（以下简称宜丰农商银行）与被告聂建军、漆春花、何建军、成小红、王继荣、谌勇刚、江西建鹏实业有限公司（以下简称建鹏公司）金融借款、保证、抵押合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宜丰农商银行委托诉讼代理人罗玲、被告何建军、成小红、谌勇刚委托诉讼代理人蔡文凯、舒龙均到庭参加诉讼。被告聂建军、漆春花、王继荣、建鹏公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告宜丰农商银行向本院提出诉讼请求：1、请求解除原告与被告聂建军签订的个人借款合同；2、依法判决被告聂建军、漆春花归还原告欠款本息合计2518266.97元，及从2019年9月10日按合同约定的计息方式算至付清日止的利息；3、请求判决被告何建军、成小红、王继荣、谌勇刚对上述第二项请求承担连带清偿责任；4、依法判决对被告江西建鹏实业有限公司抵押的11栋商铺（详见抵押物清单）在裁定变卖、拍卖后，所得价款原告享有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：2018年1月16日，被告聂建军、漆春花向原告申请借款。经原告审核后，原告与聂建军于2018年2月12日签订个人借款合同，约定聂建军在合同有效期24月内循环向原告借款330万元用于所承包的绿化工程，具体借期、金额、期限、利率以借据为准。为了顺利借款,被告何建军、成小红、王继荣、谌勇刚与原告签订保证合同，表示愿意为聂建军借款合同项下的所有欠款承担连带保证责任，保证期间为贷款到期后三年。建鹏公司与原告签订抵押合同，将其名下的位于宜丰县理想城的11间商铺为借款作抵押。合同签订后，双方在房管部门办理了抵押登记。合同签订后，聂建军向原告提款，该笔借款时间从2018年3月16日起至2019年3月15日止，年利率为8.874%，按月结息。一开始，聂建军能按合同约定按月付息，但从2019年7月起，就出现逾期，一直至今。原告工作人员曾多次打电话、上门催收还款未果。截止2019年9月9日，尚欠原告借款本金240.9万元，利息109266.97元。原告所主张的正常利息以及相应的罚息、复利等，是双方自愿约定的，且被告已经履行了大部分义务，原告是严格按照中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知计收30%罚息，计算相应的复利符合行业规则，未违反法律规定，也没有被告方所称的利率过高的情形。目前现有证据不能证明建鹏公司与借款人存在财产混同的情况，本案债务清偿不能区分物保人保的先后顺序。现诉至法院，请求判如所请。 被告聂建军、漆春花、王继荣、建鹏公司未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。 被告何建军辩称，建鹏公司是由聂鹏、漆春花两个股东成立的有限公司，我们四个人挂靠该公司成立了江西建鹏实业有限公司宜丰项目部，以每个人的股份在工商部门进行了质押，王继荣、成小红各占28%，我占11%，聂建军占33%。借款330万虽是以聂建军个人名义借款，但实际上是公司用于工程绿化等工程结算。借款到期，我还了借款中的27%,其中16%是替聂建军还的，原告不应该追究我个人的保证责任。 被告成小红辩称，何建军所说的都属实。现在这个公司已经被高安法院查封，我没钱还了，希望按法院程序处理本案债务。11个商铺是公司分配在我们三个人名下。借款合同没到期，我不同意解除合同。 被告谌勇刚辩称，该债务为被告聂建军、漆春花夫妻共同债务，应该由其先行清偿。该债务既有四个自然人的担保，又有债务人家族企业被告建鹏公司的担保，应该先以建鹏公司所抵押的店铺先行清偿。我只能在物的担保以外的债务，与其他保证人承担担保责任。逾期利息是根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所确定的，该确定方式违反法律规定，利率过高，请求法庭依法核定。 经审理查明，2018年1月16日，被告聂建军、漆春花向原告下属机构新昌支行填写个人借款申请书，其中载明，聂建军申请借款500万元用于承包绿化工程，借款期限36个月，配偶承诺愿与借款人共同归还贷款，同意以家庭财产和家庭收入共同承担，如贷款到期后为归还贷款本息，银行有权采取拍卖、变卖等方式处置本人拥有的资产，用于归还贷款本息，本人无条件承担相关法律责任。聂建军、漆春花在申请人处签名，漆春花、建鹏公司及其法定代表人聂鹏在担保人签字处签名或盖章。经原告审核后，新昌支行与聂建军于2018年2月12日签订个人借款合同，约定聂建军在合同有效期24月内循环向新昌支行借款330万元用于所承包绿化工程，借期自2018年2月12日起至2020年2月11日止，借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限、金额、利率以借据为准，借款利息为固定利率，按月结息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日按逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以本条第2款约定的结算方式，按本款约定的罚息利率计收复利，罚息利率为借款利率水平上加收30%。借款可循环使用，借款到期，利随本清，担保方式为保证、抵押。发生借款人未按期归还本息的情形，贷款人有权宣布贷款本息全部提前到期，终止或解除本合同。 2018年2月12日，被告何建军、成小红、王继荣、谌勇刚与新昌支行签订保证合同，表示愿意为聂建军借款合同项下的应履行的义务提供保证担保，保证方式为连带保证责任，保证期间为贷款到期之次日起三年。同时约定，债务人未按主合同约定清偿债务时，主合同项下的债权同时存在保证和担保物权时，新昌支行有权自行选择优先追偿保证人或担保物权，或同时追偿保证人、担保物权。同日，建鹏公司与新昌支行签订抵押合同，将其名下的位于宜丰县耀邦路2号理想城的11间商铺[1、位于宜丰县耀邦路**理想城**107铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005211号；2、位于宜丰县耀邦路**理想城**107铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005212号；3、位于宜丰县耀邦路**理想城**207铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005213号；4、位于宜丰县耀邦路**理想城**107铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005214号；5、位于宜丰县耀邦路**理想城**206铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005215号；6、位于宜丰县耀邦路**理想城**105铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005216号；7、位于宜丰县耀邦路**理想城**221铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005217号；8、位于宜丰县耀邦路**理想城**120铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005218号；9、位于宜丰县耀邦路**理想城**217铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005219号；10、位于宜丰县耀邦路**理想城**220铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005220号；11、位于宜丰县耀邦路**理想城**205铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005221号。]为330万元借款作抵押，担保范围包括主合同项下的本金、利息、复利等。同日，上述抵押物在宜丰县不动产登记局办理了抵押权登记。 合同签订后，聂建军从新昌支行提款330万元，聂建军出具借款凭证，载明该笔借款期限从2018年3月16日起至2019年3月15日止，年利率8.874%，按月结息。刚开始，聂建军按合同约定按月付息，但从2019年7月起，就出现逾期。原告工作人员多次打电话、上门催收还款未果。截止2019年9月9日，聂建军尚欠原告借款本金240.9万元，利息109266.97元。因追索借款本息未果，原告诉至本院。 另查明，原告于2019年9月23日向本院申请财产保全，要求冻结被申请人建鹏公司400万元的银行存款、股票、债劵、应收账款或者查封、扣押同值的财产，并以原告的公司财产作为财产担保。同月27日，本院依法对上述抵押物进行了查封。 上述事实，有开庭笔录、个人借款申请书、结婚证、个人借款合同、抵押合同、保证合同、提款通知书、借款凭证、电子账单、还款明细、抵押物清单、评估表、不动产证明、抵押附件清单等证据证实，可以认定。 本院认为，原告下设机构新昌支行与有关被告之间签订的个人借款合同（除复利外的条款）、保证合同、抵押合同以及有关被告签写的个人借款申请书、借款凭证，原告无异议，这些合同和书证均是有关当事人的真实意思表示，合法有效，各方应依约履行。330万元借款借期在2019年3月13日届满后，有关被告并未依约还清借款本息，至2019年9月9日止，尚欠原告借款本金240.9万元，利息109266.97元，已构成违约，原告要求解除新昌支行与聂建军之间的个人借款合同，要求聂建军归还借款240.9万元，支付至2019年9月9日止的利息109266.97元，及以所欠借款本金为基数自2019年9月10日起按借款合同约定的逾期年利率11.5362%（8.874%×1.3）计算至借款清偿日止的利息，理由正当，本院予以支持。根据个人借款申请书可以认定，本案借款本息系聂建军、漆春花夫妻存续期间的夫妻共同债务，故漆春花也应承担上述借款本息的清偿责任。 因聂建军、漆春花至今有240.9万元借款及相应利息未清偿，根据保证合同，原告要求何建军、成小红、王继荣、谌勇刚承担本案连带保证责任，理由正当，本院予以支持。 何建军主张其已清偿所占11%的借款，不应再承担保证责任，因保证合同约定何建军所承担的是连带保证责任，根据法律规定，无论何建军是否清偿债务，只要其所担保的债务尚未清偿完成，债权人均有权向担保人主张权利，因此，何建军该主张本院不予支持。成小红称合同期限未到，不能解除个人借款合同，因聂建军及各被告并未根据合同约定履行还款责任，已构成根本违约，根据个人借款合同约定，原告有权解除个人借款合同，成小红该主张本院不予支持。因建鹏公司与聂建军不系同一诉讼主体，现在证据不能证明建鹏公司系聂建军的家族公司，且保证合同约定主合同项下的债权同时存在保证和担保物权时，新昌支行有权自行选择优先追偿保证人或担保物权，或同时追偿保证、担保物权，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，谌勇刚主张其只能在物的担保以外的债务范围内，与其他保证人承担担保责任，理由不能成立。个人借款合同约定的“按本款约定的罚息利率计收复利，罚息利率为借款利率水平上加收30%。”条款，既要求被告支付加收的利息，又要求其支付未付利息的复利，是对被告逾期还款行为的双重处罚，加重了被告的责任，根据合同法的规定，该约定无效。因此，在借款逾期后，原告向被告加收逾期利息的主张予以支持，对其主张逾期后的未付利息计收复利的主张不予支持，谌勇刚关于原告主张的利率过高的主张，本院仅能部分支持。 根据抵押合同，240.9万元借款及相应利息，系抵押合同约定的被担保债务，原告主张对被告建鹏公司名下位于宜丰县耀邦路2号的11间商铺，享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告聂建军、漆春花、王继荣、建鹏公司经本院传票传唤，未有正当理由拒不到庭参加诉讼活动，应视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法可以缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院印发＜关于进一步加强金融审判工作的若干意见＞的通知》第二条第2款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告江西宜丰农村商业银行股份有限公司新昌支行与被告聂建军于2018年2月12日签订的个人借款合同。 二、被告聂建军、漆春花在本判决生效后十日内，偿还原告江西宜丰农村商业银行股份有限公司借款本金2409000元、至2019年9月9日止的利息109266.97元以及以所欠借款本金为基数自2019年9月10日起按逾期年利率11.5362%计算至借款清偿日止的利息。 三、被告何建军、成小红、王继荣、谌勇刚对上述第二项判决聂建军、漆春花所负债务承担连带保证责任。 四、如被告聂建军、漆春花未按上述第二项要求承担清偿责任，原告江西宜丰农村商业银行股份有限公司可以与被告江西建鹏实业有限公司协议，以被告江西建鹏实业有限公司名下的位于宜丰县耀邦路2号理想城的11间商铺[1、位于宜丰县耀邦路**理想城**107铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005211号；2、位于宜丰县耀邦路**理想城**107铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005212号；3、位于宜丰县耀邦路**理想城**207铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005213号；4、位于宜丰县耀邦路**理想城**107铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005214号；5、位于宜丰县耀邦路**理想城**206铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005215号；6、位于宜丰县耀邦路**理想城**105铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005216号；7、位于宜丰县耀邦路**理想城**221铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005217号；8、位于宜丰县耀邦路**理想城**120铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005218号；9、位于宜丰县耀邦路**理想城**217铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005219号；10、位于宜丰县耀邦路**理想城**220铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005220号；11、位于宜丰县耀邦路**理想城**205铺室，产权证号：赣（2017）宜丰不动产权第20170005221号。]折价，或者申请拍卖、变卖这些抵押物，以所得价款优先受偿判决第一项聂建军、漆春花应负担的债务。抵押房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过第一项所确定受偿金额的部分归被告江西建鹏实业有限公司所有，不足部分由被告聂建军、漆春花继续清偿。 五、驳回原告江西宜丰农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付义务，被告聂建军、漆春花、何建军、成小红、王继荣、谌勇刚应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费26947元、保全费5000元共31947元（原告已预交），由被告聂建军、漆春花、何建军、成小红、王继荣、谌勇刚、江西建鹏实业有限公司共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉案件受理费，款汇至江西省宜春市中级人民法院，开户行：中国农业银行宜春经济开发区支行，账号:14×××07。如逾期未交纳，按自动撤回上诉处理）。 如到期不履行，权利人可在两年内向法院申请强制执行。 审判员  冷文平 二〇一九年十月三十一日 法官助理袁艳 书记员邓立红