宁夏回族自治区同心县人民法院民事判决书（2019）宁0324民初1339号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司同心县支行,营业场所同心县。负责人：李军，系该行行长。委托诉讼代理人：周学，男，回族，生于1987年10月24日，大学文化，职工，住宁夏同心县。系该行信贷部主任，代理权限为特别授权代理。被告：罗小君，女，回族，生于1984年3月5日，小学文化，农民，住宁夏同心县。被告：马贵录，男，回族，生于1967年8月12日，小学文化，农民，住宁夏同心县。被告：李自兰，女，回族，生于1968年6月5日，小学文化，农民，住宁夏同心县。被告：李斌，男，回族，生于1985年3月1日，小学文化，农民，住宁夏同心县。被告：马兴花，女，回族，生于1990年10月14日，小学文化，农民，户籍所在地宁夏海原县，现住宁夏同心县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司同心县支行与被告罗小君、马贵录、李自兰、李斌、马兴花金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司同心县支行的委托诉讼代理人周学、被告马贵录、李斌到庭参加诉讼，被告罗小君、李自兰、马兴花经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司同心县支行向本院提出诉讼，请求：1.判令被告罗小君偿还我行到期贷款本金14960.31元，利息及罚息4305.55元，本息合计19265.86元（利息及罚息暂计至2019年2月14日，此后利息及罚息按双方合同约定的利率，计算至贷款本息还清之日止）；2.判令被告马贵录、李自兰、李斌、马兴花对借款人余文宝（已死亡，下同）及配偶罗小君的上述债务承担连带保证责任；3.本案的案件受理费由被告负担。事实及理由：2016年6月24日，被告罗小君和其配偶余文宝与被告马贵录、李自兰、李斌、马兴花自愿组成农户联保小组与中国邮政储蓄银行股份有限公司同心县支行签订了《小额贷款联保协议书》，按照该协议约定的内容，2016年6月24日之前任何联保小组成员在中国邮政储蓄银行股份有限公司同心县支行申请成功办理的小额贷款，联保小组相互承担连带保证责任。被告罗小君和其配偶余文宝于2016年6月24日以采购化妆品为由与中国邮政储蓄银行股份有限公司同心县支行签订了《小额贷款额度借款合同》，被告罗小君及其配偶余文宝从原告处贷款人民币3万元，期限为12个月，利息计算方式为年利率13.5%，罚息的计算方法为在约定的贷款利率基础上加收30%，还款方式为阶段性10个月等额本息还款法。2017年6月25日借款人罗小君和其配偶余文宝就开始拖欠贷款本金及利息，我行从余文宝的账户内分批次扣划了余文宝和罗小君从我行贷款本金、利息及罚息。于2017年5月25日扣划本金5056.59元、利息336.08元、罚息7.33元；2017年5月26日扣划本金9982.10元、利息11.16元、罚息0元；2017年6月24日扣划本金0元、利息0.09元、罚息0元；2017年12月10日扣划本金1元、利息0元、罚息0元。截止2019年2月14日被告方共欠原告方本金14960.31元，利息及罚息4305.55元，本息合计19265.86元。被告马贵录、李自兰、李斌、马兴花没有向我行偿还过被告罗小君和其丈夫余文宝（已死亡）在本行的贷款。截止2019年2月14日，共欠原告本金14960.31元，利息及罚息4305.55元，本息合计19265.86元，之后的利息按合同约定计算至贷款本息还清之日为止。故原告方提起诉讼。被告马贵录、李斌辩称，对原告方所讲贷款的经过、三户联保的事实、借款的数额及利息和罚息的计算、借款时间、还款时间等无异议。同时称，因原告未及时催收贷款，导致保证人还款义务加重。被告罗小君、李自兰、马兴花未到庭，也未向法庭提交书面答辩材料。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司同心县支行为证明其主张，向本院出示了以下证据：1.中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表1份、2.中国邮政储蓄银行小额贷款业务审查表1份、3.中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同1份，证明被告罗小君及配偶余文宝（已死亡）从原告处贷款3万元的事实；4.中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书1份，证明被告马贵录、李自兰、李斌、马兴花与中国邮政储蓄银行签订联保协议并自愿与借款人罗小君及配偶余文宝（已死亡）承担连带保证责任的事实；5.中国邮政储蓄银行放款通知单、放款单、个人贷款借据、各1份，证明被告罗小君夫妻收到原告贷款3万元的事实；6.中国邮政储蓄银行个人还款流水详情1份（2页）及借据详情信息1份，证明贷款结余金额及利息的数据结算来源；7.原告方向被告罗小君、马贵录、李自兰、李斌、马兴花的贷款催收图片3张，证明原告方向被告方进行过贷款催收。被告马贵录、李斌对上述证据无异议。被告罗小君、李自兰、马兴花未到庭，没有对上述证据发表质证意见。原告所举上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案密切相关，各证据间相互印证，能够证明被告罗小君和其配偶余文宝从原告处贷款等事实，同时证明被告马贵录、李自兰、李斌、马兴花为被告罗小君和其配偶从原告处贷款提供担保的事实。被告罗小君、李自兰、马兴花缺席未予质证，视为对其权利的放弃，被告马贵录、李斌对原告方提交的上述证据无异议，故对该证据的证明效力，本院予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月24日，被告罗小君及其配偶余文宝与被告马贵录、李自兰、李斌、马兴花自愿组成农户联保小组与中国邮政储蓄银行股份有限公司同心县支行签订了《小额贷款联保协议书》，按照该协议约定的内容，2016年6月24日之前任何联保小组成员在中国邮政储蓄银行股份有限公司同心县支行申请成功办理的小额贷款，联保小组相互承担连带保证责任。被告罗小君及其配偶余文宝于2016年6月24日以采购化妆品为由与中国邮政储蓄银行股份有限公司同心县支行签订了《小额贷款额度借款合同》，从原告处贷款人民币3万元。合同约定，贷款期限为12个月，利息计算方式为年利率13.5%，罚息的计算方法为在约定的贷款利率基础上加收30%，还款方式为阶段性10个月等额本息还款法。2017年6月25日，被告罗小君及其配偶余文宝开始拖欠贷款本金及利息，原告从余文宝的账户内分批次扣划了罗小君和余文宝从原告处贷款本金、利息及罚息。于2017年5月25日扣划本金5056.59元、利息336.08元、罚息7.33元；2017年5月26日扣划本金9982.10元、利息11.16元、罚息0元；2017年6月24日扣划本金0元、利息0.09元、罚息0元；2017年12月10日扣划本金1元、利息0元、罚息0元。截止2019年2月14日被告方共欠原告方本金14960.31元，利息及罚息4305.55元，本息合计19265.86元。被告马贵录、李自兰、李斌、马兴花没有向原告偿还过贷款。原告以被告罗小君、马贵录、李自兰、李斌、马兴花未向其还清借款为由，向本院提起诉讼。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告罗小君签订的《小额贷款额度借款合同》、与马贵录、李自兰、李斌、马兴花签订的《小额贷款联保协议书》，均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告罗小君在借款到期后未按照合同约定足额向原告履行还款义务的行为，构成合同违约，故原告要求被告罗小君偿还借款本金14960.31元的诉讼请求，本院予以支持。原告主张被告罗小君承担截至2019年2月14日的利息及罚息4305.55元（此后利息及罚息按双方合同约定的利率，计算至贷款本息还清之日为止）的请求，系双方在合同中约定的计息标准，该标准未超过国家有关借款利率的限制性规定，本院予以确认。被告马贵录、李自兰、李斌、马兴花的保证方式合同约定为连带保证责任，且未超过约定担保的期间，故原告要求被告马贵录、李自兰、李斌、马兴花承担连带还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告马贵录、李斌不愿承担还款责任的辩解，本院不予支持。被告罗小君、李自兰、马兴花经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应当承担举证不能的法律后果和缺席的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗小君于本判决生效后十日内向原告中国邮储银行同心县支行偿还借款本金人民币14960.31元、截至2019年2月14日的利息及罚息人民币4305.55元，本息合计人民币19265.86元；自2019年2月14日之后的利息及罚息按双方合同约定的利率（利息的计算方式为年利率13.5%，罚息的计算方法为在约定的贷款利率基础上加收30%）计算至本判决确定的还款之日止；二、被告马贵录、李自兰、李斌、马兴花对上述债务承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费282元、公告费600元，共计882元，由被告罗小君、马贵录、李自兰、李斌、马兴花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。审 判 长 贺海洋人民陪审员 杨明兴人民陪审员 马全平 二〇一九年十月十八日书 记 员 李建中本案适用的相关法律规定：一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的除外。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。