广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初14747号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：刘加隆，系该信用卡中心总经理。委托诉讼代理人：李晨，上海市海华永泰律师事务所律师，执业证号13101201810042258。委托诉讼代理人：底梓航，上海市海华永泰律师事务所律师，执业证号13101201811025835。被告：苑杰,女,汉族,1986年8月3日出生,身份证地址辽宁省抚顺市新抚区，委托诉讼代理人：林云鹏，广东富美律师事务所律师，执业证号14403200910311263。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告苑杰信用卡纠纷一案，本院于2019年4月23日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人李晨及被告委托诉讼代理人林云鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币97932.32元(截止2019年2月20日,欠款本金64,993.12元,利息8907.82元，违约金24031.38元,利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；二、诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：被告苑杰自2010年6月29日始向原告处申请办理了信用卡，卡号为********。截至2019年2月20日止累计欠款共计人民币97932.32元未给付。原告自2017年9月20日开始多次催款，被告仍未清偿。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请依法裁判被告苑杰辩称，1、本案中，被告的信用卡是由其前男友盗刷的，实在不是本人真实消费的记录；2、被告本人愿意与招商银行股份有限公司信用卡中心信用卡达成调解：2.1免除该消费的滞纳金及违约金等罚息；2.2、对于本金部分能否适当减免；2.3、分期归还款项。3、被告本身没有更多收入，一时交友不慎欠下款项，本代理人也在要求其尽快找到实际借款人。另补充：1、被告已经依法申请追加第三人曾晓泉证件号码×××为本案被告即实际用卡人；2、原告所主张的利息及违约金于法没有依据；3、在第三人曾晓泉使用被告套取现金前曾擅自调整了卡额度，原告对此并没有向被告予以告知，因此因调整而产生的损失应该由原告承担且根据合同法双方就合同中重大事项即款项进行调整应达成一致，如无法达成一致则该调整属于原告单方行为，因此双方所签署的协议应予以变更，不应按原协议履行；4、本案的实际用卡人为曾晓泉。因此为了本案的公正正义，代理人依法要求被告曾晓泉到庭参加诉讼。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、被告向原告申领招商银行信用卡，并接受《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号********。二、根据上述《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及收费标准：银行通过指定途径向持卡人提供查询密码、交易密码（即预借现金密码和刷卡消费密码），交易密码需逐卡设置。对于持卡人密码保管不善造成的损失，由持卡人自行承担；凡使用密码进行的交易均视为持卡人本人所为；持卡人有义务保管好信用卡，因保管不善被他人使用信用卡，由持卡人承担由此造成的一切损失；若持卡人故意将信用卡出售、出租、转借或以其他方式交由他人持有或使用的视为违约，应向银行支付违约金，银行有权收回信用卡，并由持卡人承担由此造成的一切损失；持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利。持卡人以信用卡在ATM机、网点柜面、电话以及其他可以提供现金服务的机构或渠道提领现金或转账视为信用卡预借现金交易，并按本合约规定标准收取预借现金手续费及利息；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还银行。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。持卡人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低为人民币10元或美元1元；持卡人若未依约还款或有违法违规、欺诈行为，银行有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用；本合约所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、客户服务热线等方式），即为有效，无须另行通知持卡人，修改后的条款对双方均有约束力。招商银行信用卡收费标准显示：预借现金手续费，境内为预借现金交易金额的1%，最低收取人民币10元/笔，境外（含港澳台）为预借现金交易金额的3%，最低收取人民币30元/笔或美元3元/笔；损坏换卡手续费人民币15元/卡；快递费人民币20元/封；挂失手续费人民币60元/卡；调阅签购单副本手续费国内人民币20元/笔，国外美元5元/笔；开具证明（存款、清偿等）手续费人民币20元/份。以上费率如有变动以最新公告为准。三、原告于2016年9月30日在官网上公布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，招商银行将“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准不变。四、原告起诉后被告共还款1653.32。截至2019年8月28日，被告申领的信用卡欠款共计人民币96795元，其中包括欠款本金人民币63855.8元、利息人民币8907.82元、违约金人民币24031.38元。五、2017年6月23日，被告使用涉案信用卡消费4笔，其中两笔的交易金额分别为人民币10000和50000元，被告对该两笔交易提出异议，主张非其本人消费，而是被其前男友案外人曾晓泉盗刷，且案外人曾晓泉在交易前，有向原告申请临时提高信用卡额度。被告请求对该两笔交易的消费记录进行笔迹鉴定，并申请追加案外人曾晓泉为本案第三人。被告在庭审中确认案外人曾晓泉知晓涉案信用卡的密码，且就该两笔争议交易被告未向公安机关报案。以上事实有双方提交的证据及当事人当庭陈述等在案佐证。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。被告抗辩2017年6月23日发生的两笔争议交易共60000元款项非其本人消费，而是被案外人曾晓泉盗刷，对此本院认为，双方签署的领用合约明确约定“对于持卡人密码保管不善造成的损失，由持卡人自行承担；凡使用密码进行的交易均视为持卡人本人所为；持卡人有义务保管好信用卡，因保管不善被他人使用信用卡，由持卡人承担由此造成的一切损失；若持卡人故意将信用卡出售、出租、转借或以其他方式交由他人持有或使用的视为违约，应向银行支付违约金，银行有权收回信用卡，并由持卡人承担由此造成的一切损失”。被告于庭审中确认案外人曾晓泉知道涉案信用卡的密码，同时该两笔交易发生于2017年，但直至本案一审开庭，在近两年的时间里，被告并未就案外人曾晓泉的“盗刷”行为向公安机关报案。考虑到被告与案外人曾晓泉在该两笔交易发生时的特殊关系，且被告并无证据证明该两笔交易系案外人曾晓泉在被告不知情的情况下进行的消费，无论提高信用卡额度的行为是由被告或案外人曾晓泉提出，根据领用合约的约定因该两笔交易产生的60000元消费款项都应由被告本人承担还款责任。被告与案外人曾晓泉之间的纠纷本院不予处理，双方可另循法律途径解决。因本案审理结果与案外人曾晓泉并无直接利害关系，对被告对该两笔交易的消费记录进行笔迹鉴定，并追加案外人曾晓泉为本案第三人的申请，本院依法予以驳回。综上，原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息及违约金。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告苑杰应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司信用卡中心偿还借款本金人民币63855.8元、利息人民币8907.82元、违约金人民币24031.38元（其中利息、违约金暂计至2019年8月28日,之后的利息、违约金按《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定及中国人民银行的规定计至清偿之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2261元，由被告苑杰负担。上述费用原告已预缴，本院予以退回。被告应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费2261元，逾期不缴，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 高 熙审判员 郑玉琴审判员 曾莉萍二〇一九年十月十五日书记员 古学梅