浙江省金华市婺城区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0702民初4613号原告：中国工商银行股份有限公司金华婺城支行，住所地金华市婺城区解放西路**，统一社会信用代码9133070284728282533X。负责人：钱剑岳，该行行长。委托诉讼代理人：徐旻，浙江振进律师事务所律师。被告：褚万粉，女，1981年4月5日出生，汉族，户籍地贵州省兴仁县，住浙江省义乌市。被告：李成云，男，1981年12月15日出生，汉族，户籍地贵州省兴仁县，住浙江省义乌市。被告：义乌市华仁汽车销售服务有限公司，住，住所地义乌市北苑街道四季社区******一社会信用代码91330782695282541U。法定代表人：赵敏华，该公司执行董事。原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行为与被告褚万粉、李成云、义乌市华仁汽车销售服务有限公司（以下简称华仁公司）信用卡纠纷一案，于2019年4月22日向本院起诉。本院于当日受理后，经依法转换程序并组成合议庭于2019年10月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告褚万粉、李成云和义乌市华仁汽车销售服务有限公司的法定代表人经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告诉请：1.确认原告与被告褚万粉签订的编号为FQ-QC-12080150－2017000502的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》项下金融借款提前到期；2.判令被告褚万粉、李成云立即归还信用卡欠款本金92671.26元，2019年2月20日前应付违约金5139.57元、利息10099.24元，共计107910.07元（此后违约金以500元/月，利息以日利率万分之五计付，并计算至实际给付之日止）；3.判令义乌市华仁汽车销售服务有限公司对上述款项承担连带清偿责任；4.判令原告对浙Ｇ×××**号小型汽车折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由被告承担。原告诉称：2017年1月6日，被告褚万粉填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申办信用卡。同年1月10日，被告褚万粉与原告签订编号为FQ-QC-12080150－2017000502的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，约定：被告以信用卡透支并分期还款的方式向原告借款141054元用于向华仁公司购买丰田牌小型汽车；分期还款期数为36期，分期支付手续费共计13386.02元；原告累计4期无法全额扣款受偿时可宣布合同项下透支债务提前到期，并要求该被告立即偿还合同项下全部债务；被告以所购车辆为案涉借款提供抵押担保等。2017年1月12日，原告按约及被告褚万粉的指示，从其卡号为62×××35信用卡中扣款141054元支付至华仁公司的银行账户，被告予以签字确认。之后，被告褚万粉将所购丰田牌小型汽车（浙Ｇ×××**号）依约办理抵押登记。自2018年3月始，被告褚万粉连续超过4期不能全额还款，截至2019年2月20日，其已累积欠款107910.07元。另被告李成云于2017年1月6日向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿就案涉借款承担共同还款责任。同日，被告华仁公司向原告出具《担保承诺函》，自愿对案涉借款清偿承担连带保证责任。原告认为，被告褚万粉填写并经原告核准的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》、《工银信用申请表（个人卡）》，系双方真实意思表示，应受法律保护。原告已依约履行了合同义务，被告违反上述合同及《中国工商银行牡丹信用卡章程》等约定内容，逾期还款已构成违约，应承担相应法律责任。被告李成云依约应共同承担清偿责任；被告华仁公司依约应承担连带保证责任。请判如所诉。为证明上述事实，原告提供的证据材料有：1.被告褚万粉、李成云居民身份证和结婚证复印件各1份；2.《工银信用申请表（个人卡）》（附章程及牡丹信用卡领用合同）1份；3.《汽车代购合同》1份；4.《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》1份；5.《共同偿债人承诺书》1份；6.《担保承诺函》1份；7.机动车行驶证复印件和机动车登记证书各1份；8.借据1份；9.被告褚万粉信用卡电子账户信息及其交易流水1份。三被告均未作书面答辩，也未提供证据。对原告提交的证据材料，本院经组织质证并认证如下：1.提交证据1，原告待证被告褚万粉、李成云诉讼主体资格及其系夫妻关系的事实；2.提交证据2，原告待证被告褚万粉向原告申办信用卡并同意遵守相关章程、合约的事实；3.提交证据3，原告待证被告褚万粉以贷款形式通过被告华仁公司代购汽车的事实；4.提交证据4，原告待证被告褚万粉以抵押借款形式向原告借款购车，及对双方权利义务作约定等事实；5.提交证据5，原告待证被告李成云自愿对案涉借款承担共同还款责任的事实；6.提交证据6，原告待证被告华仁公司就案涉借款自愿承担连带保证的事实；7.提交证据7，原告待证被告褚万粉以所购车辆为案涉借款设定抵押并办理抵押登记的事实；8.提交证据8，原告待证其依约放款并经被告褚万粉签字确认的事实；9.提交证据9，原告待证被告褚万粉逾期还款，及截至2019年2月20日欠款的事实。本院认为，由于三被告对原告上列证据之真实性、合法性均未提出异议，且与本案具有关联性，故对上列证据的证明力，予以认定。综上，本院对案件事实认定如下：被告褚万粉、李成云系夫妻关系。2017年1月6日，被告褚万粉向原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行申请办理信用卡时，向原告提交了经其签名的《工银信用卡申请表（个人卡）》，该申请表中载明：本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，自愿遵守合约和协议书的规定。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则不需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。同日，被告李成云向原告出具《共同偿债人承诺书》载明：本人愿作为共同债务人，对褚万粉在其与贵行签订的编号FQ-QC-12080150－2017000502的《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。期间，被告褚万粉（乙方、购车方）与被告华仁公司（甲方、代购方）签订《汽车贷购合同》约定：向甲方购买GTM7120LPCE型车辆（丰田牌），单价19.5万元；如乙方需办理牡丹信用卡购车消费分期还款的，由中国工商银行股份有限公司金华婺城支行通过其资信调查由乙方支付首付款53946元。同时，双方对其他相关事项作了约定。2017年1月10日，原告与被告褚万粉签订合同编号为FQ-QC-12080150－2017000502《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》约定：褚万粉向华仁公司购买丰田（汽车品牌）；交易总额19.5万元；债务人（指被告褚万粉、下同）自行首付款外，通过向债权人（指原告、下同）申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为141054元；债务人以其在债权人处办理的牡丹信用卡（卡号为62×××35），用于办理本合同项下的透支分期付款业务；本合同项下分期还款数为36期，一个月为一期，分期向债权人偿还透支资金；每期应偿金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；本合同项下债务人向债权人支付手续费13386.02元，以分期支付手续费（B种方式）；本合同项下透支债务由抵押人提供担保；履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；当发生如债权人累计4期无法全额扣款受偿等情况时，债权人有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还本合同项下全部债务；抵押人自愿向债权人提供丰田（指约定购买的车辆）抵押担保；如发生主债权到期（包括提前到期）债务未予清偿的等情形，债权人有权实现抵押权。同时，合同对其他相关事项一并作了约定。在上述合同签订过程中，被告华仁公司于2017年1月6日向原告出具《担保承诺函》载明：购车人褚万粉向贵行申请办理信用卡购车分期还款业务，我公司同意为该购车人在《牡丹信用卡透支分期付款合同》（编号为FQ-QC-12080150－2017000502）项下全部债务向贵行提供连带责任保证。保证期间为购车人在上述债务履行期届满之次日起三年。2017年1月11日，原告向被告褚万粉发放了卡号为62×××35牡丹信用卡后，依约同意被告褚万粉从该信用卡账户内透支141054元用于支付华仁公司购车款，被告褚万粉在付款凭证上签名确认。2017年2月8日，被告褚万粉对其所购的车牌号为浙Ｇ×××**车辆向车辆管理机关办理了抵押权登记，设定第一顺位抵押权人为本案原告。此后，被告褚万粉仅向原告归还了部分借款本息，截至2019年2月20日止，已连续4期以上未按约全面履行还款，并尚有总额本金92671.26元（含未到期应还本金）、利息10099.24元、违约金5139.57元未付。诉讼过程中，原告提出将原诉请中的第一项内容变更为：解除与被告褚万粉签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》。本院认为，原告与被告褚万粉签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，及被告李成云出具的《共同偿债人承诺书》和被告华仁公司出具的《担保承诺函》，系各方当事人自愿，且不违反相关法律禁止性规定，为合法有效。原告按约已履行了合同义务，被告褚万粉未按约向原告全面履行还款，已构成违约，依法应承担违约责任。同时，被告李成云系本案所涉的共同债务人，依法应对所涉债务共同承担清偿责任；被告华仁公司系被告褚万粉之债务保证人，依约应承担连带保证责任。由于被告褚万粉在履行合同中，已发生连续4期以上未向原告全面履行还款义务，根据合同约定，原告依法享有提前解除权。原告变更后之诉请并无不当，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十四条第一款（四）项、第九十八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行与被告褚万粉签订的编号FQ-QC-12080150－2017000502的《牡丹信用卡透支分期付款合同》。二、被告褚万粉、李成云于本判决生效之日起三日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行借款本金92671.36元，支付2019年2月20日前尚欠利息10099.24元、违约金5139.57元，及按原约定计付自2019年2月21日起至实际清偿之日止的利息和违约金（本项下的利息和违约金，以月利率2%为限）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行对被告褚万粉所有的车牌号为浙Ｇ×××**车辆之拍卖、变卖或折价之价款，在上述第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。四、被告义乌市华仁汽车销售服务有限公司对上述第二项所确定的债务承担连带保证责任。案件受理费2458元、公告费560元，共计3018（原告已预交），由被告褚万粉、李成云共同负担，被告义乌市华仁汽车销售服务有限公司承担连带保证责任，并在本判决生效之日起三内履行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。审 判 长  朱志福人民陪审员  汤荣鸣人民陪审员  岳成飞二〇一九年十月二十八日代书 记员  叶林峰