云南省永仁县人民法院民 事 判 决 书(2019)云2327民初750号原告：永仁县农村信用合作联社。住所：云南省永仁县永定镇仁民路**。统一社会信用代码:915323272175814917。法定代表人：陆勇，男，系该信用社理事长。委托诉讼代理人：杨俊峰，男，系该信用社风险管理部员工，代理权限：特别授权代理。被告：熊华，男，1979年9月21日生，苗族，高中文化，，住重庆市黔江区现住重庆市黔江区。被告：谢静，女，1976年11月6日生，汉族，初中文化，，住四川省盐边县现住重庆市黔江区，未到庭。被告：楚雄州珩宇实业有限责任公司，，住所：永仁县永定镇永桥路珩宇新天地小区****统一社会信用代码:915323007873976295。法定代表人：罗明，男，该公司执行董事。委托诉讼代理人：谢宗能，男，系公司员工，代理权限：一般授权代理。原告永仁县农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告熊华、谢静、楚雄州珩宇实业有限责任公司（以下简称珩宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序公开进行审理。原告信用社的委托诉讼代理人杨俊峰，被告熊华、珩宇公司委托诉讼代理人谢宗能到庭参加诉讼，被告谢静经本院传票传唤未到庭，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原、被告签订的《个人购房借款合同》；2.请求判令被告熊华、谢静共同归还原告借款本金352217.23元、支付至2019年7月20日止的利息35686.84元，本息合计387904.07元，2019年7月21日起按合同约定计收利息、按月计收复息至全部款项清偿之日止；3.请求判令被告楚雄州珩宇实业有限责任公司对被告熊华、谢静应偿付原告的债务承担连带保证担保责任；4.请求判令以上被告承担本案诉讼费。事实与理由：2015年2月10日，被告熊华、谢静因购买“珩宇新天地”商铺自有资金不足，向原告申请贷款43.7万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保。原告经调查、审查、审批后，于2015年2月10日与被告熊华、谢静、珩宇公司签订《个人购房借款合同》。合同约定：借款金额43.70万元，借款期限10年，自2015年2月12日起至2025年2月12日止，确定月利率为6.15%。按月等额本息还款法，结息日为每月20日，逾期则加收罚息50%，并约定了其他条款。《个人购房借款合同》中保证条款约定：珩宇公司承担保证责任的方式为连带保证担保，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年。合同签订当日，原告即向被告熊华、谢静发放了贷款43万元。贷款发放后，被告熊华、谢静从2018年1月20日起出现持续欠息。截止2019年7月20日，被告熊华、谢静累计17期未按合同约定归还借款本息，尚欠原告借款本金352217.23元、欠息35686.84元，本息合计387904,07元。为维护原告的合法权益，特向人民法院起诉，请求支持原告的诉讼请求。被告熊华、谢静辩称：被告没有来永仁购过房，是珩宇公司谢晓林说：响应政策，帮忙贷款，只用签个字，每月会返还利息，什么都不要我管。凭被告当时的经济条件也买不起房子，签字是在信用社签的窗口，信用社的工作人员叫在哪里签就签了，连具体房子在哪里我也不清楚。信用社发放贷款前没有严格审查，签字虽然签了，但我不认可，我从来没有经手过一分钱，都是信用社和珩宇公司在整。购房合同签字不是本人签字，原告所诉买的面积与我本人签字购买的面积不符，发放贷款的钱我也没有收到，原告审查时候也没有到实地看过抵押的房子，合同很多地方都不是本人签字，我要申请做笔迹鉴定，购买的商铺17.55平方就要43.7万元，与实际房价不符，是原告与被告珩宇公司协商好的。原告为证明其主张向本院提交证据：第一组证据：1.被告熊华、谢静身份证、户口册、结婚证；2.被告珩宇公司营业执照、法人身份证。欲证明：1.被告熊华、谢静的身份及婚姻情况；2.被告珩宇公司的主体资格。第二组证据：1.借款申请书；2.共同还款承诺书；3.个人购房按揭贷款推荐书；4.阶段性担保承诺书；5.商品房购销合同；6.个人购房借款合同。欲证明：2015年2月10日，被告熊华、谢静因购买“珩宇新天地”商铺一套自有不足，向原告申请贷款43.70万元，被告楚雄州珩宇实业有限责任公司愿意提供阶段性担保，并向原告出具了《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》。原告经调查、审查、审批后，于2015年2月10日与被告熊华、谢静、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同对借款金额、期限、利率及原、被告双方权利、义务进行了明确约定。第三组证据：1.贷款出账通知书；2.借款借据。欲证明合同签订当日，原告即向被告熊华、谢静发放了贷款43.70万元。第四组证据：贷款台账,欲证明贷款发放后，被告熊华、谢静从2018年1月20日起开始出现持续欠息。截止2019年7月20日，被告熊华、谢静累计17期未按合同约定归还借款本息，尚欠原告借款本金352217.23元、欠息35686.84元，本息合计387904.07元的事实。第五组证据：1.个人信用信息查询及留存授权书，2.征信报告。欲证明办理本案贷款前，原告获得被告熊华、谢静准许，进行个人征信信息查询，作为贷前调查的辅助条件，并备案征信报告。第六组证据：1.支付申请书，2，支付委托书3，账务凭证。欲证明：获得被告熊华、谢静准许后，原告于贷款发放当日，按照被告意愿将涉案本金43.70万元转入第三被告珩宇公司名下对公账户（30×××12）；原告如约完成了涉案贷款的授信、发放、受托支付流程。第七组证据：扣款授权书，欲证明贷款发放时，被告熊华与原告签署的扣款授权书约定：其名下卡号为62×××50的储蓄卡作为涉案贷款的还款账户，该授权书约定内容与《个人购房借款合同》6.2条款内容一致。被告熊华的质证意见为：对第一组证据无异议。对第二组证据：1.借款申请书是本人签字；2.共同还款承诺书不是本人签字；3、4个人购房按揭贷款推荐书及阶段性担保承诺书与我们无关；5.商品房购销合同是我签字，但是谢静的不是她本人签的，补充协议不是本人签字；6个人购房借款合同的借款申请人是我本人签字，共同借款人不是谢静签字。对第三组证据：1.贷款出账通知书，我不知情；2.借款借据的签字是我本人签字。对第四组证据贷款台账，我不知情。对第五组证据：1.个人信用信息查询及留存授权书；2.征信报告。均不认可。对第六组证据：1.支付申请书是我本人签字；2.支付委托书是我本人签字；3.账务凭证不是我本人签字。对第七组证据扣款授权书是我本人签字。购房我没有来过永仁，是珩宇公司谢晓林说：响应政策，帮忙贷款，只用签个字，每月会返还利息，什么都不要我管。被告珩宇公司的质证意见为：对原告提交的证据及欲证事实无异议。被告熊华、谢静未提交证据。被告珩宇公司未提交证据。上述证据经质证，本院认为：原告提交的证据：第一组证据，被告无异议，能证明原告欲证事实，本院予以确认。第二、三、四、五、六、七组证据，被告虽有异议，但证据形式合法，内容客观，且证据之间能相互印证，证明原告欲证事实，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月10日，被告熊华、谢静因购买“珩宇新天地”商铺自有资金不足，向原告申请贷款43.7万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保。原告经调查、审查、审批后，于2015年2月10日与被告熊华、谢静、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同约定：借款金额43.70万元，借款期限10年，自2015年2月12日起至2025年2月12日止，确定月利率为6.15%。按月等额本息还款法，结息日为每月20日，逾期则加收罚息50%，并约定了其他条款。《个人购房借款合同》中保证条款约定：珩宇公司承担保证责任的方式为连带保证担保，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年。合同签订当日，原告即向被告熊华、谢静发放了贷款43.7万元。贷款发放后，被告熊华、谢静从2018年1月20日起出现持续欠息。截止2019年7月20日，被告熊华、谢静累计17期未按合同约定归还借款本息，尚欠原告借款本金352217.23元、欠息35686.84元，本息合计387904,07元。被告熊华、谢静不按期还款，被告珩宇公司未对被告熊华、谢静应偿付原告的债务承担连带保证担保责任。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告信用社系金融机构，依法享有发放借款资格，被告珩宇公司自愿为借款提供阶段性担保，并向原告出具《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》，原告据此与被告熊华、谢静、珩宇公司签订的《个人购房借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。且原告信用社已按合同约定向被告熊华、谢静发放贷款，但被告熊华、谢静未按约定按期偿还原告信用社贷款本金及利息，已构成违约，被告珩宇公司在被告熊华、谢静逾期还款后，未按约定担保条款承担保证担保责任，原告信用社有权按合同约定，要求被告熊华、谢静履行还本付息等合同义务，有权要求被告珩宇公司按合同保证条款约定，承担保证担保责任。因此，原告信用社提出被告熊华、谢静按合同约定履行还本付息义务及被告珩宇公司承担保证担保责任的主张，有事实及法律依据，本院依法予以支持。被告熊华认为借款申请书、共同还款承诺书不是被告谢静本人签名，要求鉴定，但至今未提交鉴定申请书，对被告熊华的辩解意见，本院不予采纳。对被告熊华提出，信用社发放贷款前没有严格审查，签字虽然签了，但我不认可，我从来没有经手过一分钱，都是信用社和珩宇公司在整，不应承担偿还贷款责任的辩解，与查明事实不符，本院不予采纳。被告熊华提出购房合同签字不是本人签字，原告所诉买的面积与我本人签字购买的面积不符，发放贷款的钱我也没有收到，原告审查时候也没有到实地看过抵押的房子，合同很多地方都不是本人签字，且购买的商铺17.55平方就要43.7万元，与实际房价不符，是原告与被告珩宇公司协商好的的辩解意见。本院认为，购房者与按揭银行的借贷合同关系和购房者与开发商的商品房买卖合同关系是两个不同的法律关系，购房者与开发商的商品房买卖合同争议应通过与开发商的协商、仲裁或者通过另案诉讼解决，而不影响到购房者作为借款人与按揭银行的借贷法律关系。故因被告熊华、谢静与被告珩宇公司的购房合同属另一法律关系，本案中不予审理。被告谢静经本院依法传票传唤，拒不到庭应诉，答辩，视为放弃相关答辩和抗辩权利。综上所述，现依照《中华人民共和国合同法》第六十条第、第九十四条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告永仁县农村信用合作联社与被告熊华、谢静签订的《个人购房借款合同》。二、被告熊华、谢静于本判决书生效后三十日内共同归还原告永仁县农村信用合作联社借款本金352217.23元、支付至2019年7月20日止的利息35686.84元，本息合计387904.07元，并支付2019年7月21日起按合同约定计收利息、按月计收复息至全部款项清偿之日止。三、被告楚雄州珩宇实业有限责任公司对被告熊华、谢静的上述债务承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3559元，由被告熊华、谢静承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  盛永禄二〇一九年十月三十一日书记员  熊杨馨