青海省西宁市城西区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）青0104民初4207号 原告：招商银行股份有限公司西宁分行【统一社会信用代码：916300005950116721，以下简称“招商银行”】。 负责人：付×。 委托诉讼代理人：林×，住西宁市。 委托诉讼代理人：李×，住西宁市。 被告：朱×，住西宁市。 被告：沈×，住西宁市。 被告：青海大盛硅业有限公司【统一社会信用代码：91630123781434484P（1-1）】。 法定代表人：朱×，系该公司董事长。 原告招商银行股份有限公司西宁分行与被告朱×、沈×、青海大盛硅业有限公司借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行西宁分行委托诉讼代理人林×，被告朱×、沈×、青海大盛硅业有限公司法定代表人朱×均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告招商银行向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除原告与被告签订的《个人授信及担保协议》（100588006407)，解除双方借贷关系；2.请求贵院依法判令被告偿还原告借款逾期本金及复、罚息合计3550905.9元（其中逾期本金3498282.5元；利息6960元；罚息45568.05元；复息95.35元。罚复息暂计至2019年8月26日，实际支付金额按合同约定，以被告实际还款日为准计算）；3.请求贵院依法判令原告就被告提供的位于青海省××县（房权证源房工字第XXXX号、源国用2007第3826号）担保财产优先受偿，受偿范围为被告借款的本金、利息、罚息、复息、本案诉讼费用及原告实现债权的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；4.由被告承担本案全部诉讼费用。 事实和理由：被告于2012年12月14日通过《零售贷款申请表》（版本号:20120919)向原告申请贷款5000000元整。经原告审核同意，原、被告双方于2013年1月15日订立《个人授信及担保协议》（编号：100588006407)约定：原告给予被告贷款3500000元整，用途为流动资金周转，授信期限为：2013年1月15日至2023年1月15日（120个月）。同时，协议约定被告将位于青海省××县（房权证源房工字第XXXX号、源国用2007第3826号）房产提供抵押担保。同时约定贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日收取复息。 鉴于上述授信内容，原告与被告另行签订《周转易协议》（编号：100588006407），约定原告给予被告3500000元周转易限额，周转易贷款期限为12个月，还款方式采用按月付息，到期还本。年利率为6.525%。被告分别于2018年6月6日提款2900000元、2018年7月24日提款600000元。贷款分别于2019年6月6日、7月24日到期。至2019年8月26日被告仍拒绝履行还款义务，请求判如所请。 被告朱×、沈×、青海大盛硅业有限公司共同辩称，对原告所诉的借款本金3498282.5元及利息6960元予以认可，但是对罚息45568.05元和复息95.35元不予认可；不同意解除《个人授信及担保协议》。在合同履行期间，被告方没有任何违约行为，而且合同履行期限尚未届满。该合同履行期内是原告违约在先，终止了《周转易协议》，被告无法按照此协议享受相关的周转权利，故对原告主张的复息、罚息不予认可。 本院经审理认定事实如下：2012年12月14日被告朱×通过《小微贷款申请表》、《个人贷款周转易功能申请表》向原告申请贷款5000000元整，借款申请人为朱×，沈×在共同债务人签字栏签字。经原告审核同意，原告（授信人）、朱×（授信申请人）、青海大盛硅业有限公司（抵押人）于2013年1月15日订立《个人授信及担保协议》（编号：100588006407），约定：原告同意给予被告朱×3500000元授信额度，该授信额度为可循环，授信期限为2013年1月15日至2023年1月15日（120个月）。协议第4.2条约定“授信申请人（朱×）未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人（招商银行）有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息”；第12.2条约定“对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及其他凭证（以下简称“具体合同”）予以约定”；协议第21条约定“抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）”。被告青海大盛硅业有限公司以其位于青海省××县【建筑面积：5972.22平方米，房权证：源房工字第XXXX号、源国用（2007）第XXXX号）】房产提供抵押担保。 同日，原告（授信人）与被告朱×（授信申请人）签订《周转易协议书》（协议编号：100588006407），约定：根据朱×的授信额度给予其3500000元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%即9%计收。该协议第23条约定“本协议有效期为1年。到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期。如果甲方决定延期，乙方及/或丙方同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。甲方给予延期的，甲方有权随时终止周转易功能的使用，乙方也可前往甲方规定的经办机构申请关闭周转易功能。甲方终止或者乙方申请关闭的，在满足本协议第24条规定的情况后本协议失效”。协议签订后，原告分别于2018年6月6日、7月24日两次向朱×转款2900000元、600000元。 2014年1月15日，原告与被告朱×签订的《周转易协议书》一年期满之后，原告给予被告以一年为周期连续延期至2019年6月6日。2019年6月6日，原告发放的第一笔贷款2900000元到期，被告朱×未如期偿还，原告随即终止了周转易功能。 另查明，截止至2019年9月25日，被告朱×共计偿还原告借款本金1717.5元、利息224586.91元；拖欠借款本金3498282.5元、利息6960元、罚息45568.05元、复息95.35元，合计3550905.9元。 再查明，被告朱×、沈×系夫妻关系，被告沈×于2013年1月15日向原告招商银行出具《共同还款承诺书》，承诺对被告朱×所欠债务承担共同还款责任。 对上述当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。 以上事实有《小微贷款申请表》一份、《个人贷款周转易功能申请表》一份、《个人授信及担保协议》（编号：100588006407)一份、《周转易协议书》（编号：100588006407)一份、《账单类表》两份、《房权证、土地使用权证、房屋他项权证、土地他项权证》各一份、《结婚证》一份、开庭笔录、当事人陈述等证据在案佐证。三被告对以上证据均无异议；被告朱×提交招商银行U盾使用界面予以证实原告违约的事实，原告没有异议。 本院认为，原告与被告朱×签订的《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》均系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，应属有效，双方当事人均应依约履行。原告按约发放贷款后，被告朱×未按约定还本付息，其行为已构成违约，应当向原告归还借款本金、支付利息，且原告有权要求被告朱×按协议约定支付罚息及复利。被告朱×虽辩称原告违约在先，关闭了周转易功能，导致其无法按期偿还借款本金及利息，但依据双方间“甲方（原告）给予延期的，甲方（原告）有权随时终止周转易功能的使用”之约定，双方间周转易协议约定期限为一年，后原告给予延期，在被告未如约还款情形下，原告有权随时终止周转易功能，故其辩称不予采信。 现被告在还款期限届满后，截止至2019年9月25日，被告朱×仅偿还本金1717.5元，利息224586.91元，拖欠借款本金3498282.5元、利息6960元，已迟延履行合同主要义务，且经原告催收未在合理期限内履行还款义务，故原告要求解除《个人授信及担保协议》的诉求予以支持。 关于原告要求对被告青海大盛硅业有限公司抵押房屋优先受偿的诉求，因被告青海大盛硅业有限公司抵押的房屋已办理抵押登记，抵押权有效设立。且依据《个人授信及担保协议》第21条“抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）”之约定，在被告朱×、沈×到期不履行上述债务时，原告可以就上述抵押物折价或者申请拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。 综上所述，原告的诉求合理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条第一款第一项、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条第一款、【最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释】第五十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百三十四条第一款、第一百六十一条之规定，判决如下： 一、原告招商银行股份有限公司西宁分行与被告朱×于2013年1月15日签订的《个人授信及担保协议》（编号：100588006407)依法解除； 二、被告朱×、沈×于本判决生效后十五日内偿还原告招商银行股份有限公司西宁分行借款本金3498282.5元，截止2019年8月26日利息6960元、罚息45568.05元、复息95.35元，合计3550905.9元。并自2019年8月27日开始以欠款本金为基数，按照合同约定利率支付罚息、复利至付清本息为止，以不超过年利率24%为限计算给付； 三、被告朱×、沈×如未能按照判决第二项确定的履行期限还款，原告招商银行股份有限公司西宁分行有权对判决第二项确定的债权以被告青海大盛硅业有限公司位于青海省××县【建筑面积：5972.22平方米，房权证：源房工字第XXXX号、源国用（2007）第XXXX号）】房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，不足部分由被告朱×、沈×继续承担给付责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费已减半收取17604元，由被告朱×、沈×、青海大盛硅业有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。 审判员 杨 萍 二〇一九年十月二十九日 书记员 孟庆鹏 本案引用的法律文书： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条第一款第（三）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催收后在合理期限内仍未履行。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第三十四条第一款第一项下列财产可以抵押： 抵押人所有的房屋和其他地上定着物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押权人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议 【最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释】 第五十条以担保法第三十四条第一款所列财产一并抵押的，抵押财产的范围应当以登记的财产为准。抵押财产的价值在抵押权实现时予以确定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第三十九条第二款适用简易程序审理的民事案件，由审判员一人独任审理。 第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 第一百六十一条人民法院适用简易程序审理案件，应当在立案之日起三个月内审结。