民事判决书                         （2019）陕01民终11635号    上诉人（原审原告）：张文翠，女，1972年4月18日出生，汉族，无业，住西安市长安区。被上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司陕西分公司，住所地：陕西省西安市高新区。负责人：原廷会，该公司总经理。委托诉讼代理人：唐秋菊，陕西圣拓律师事务所律师。    上诉人张文翠因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司陕西分公司（以下简称：平安财保陕西分公司）保险纠纷一案，不服西安市雁塔区人民法院（2019）陕0113民初9658号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月22日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。   张文翠上诉请求，要求平安财保陕西分公司：1.支付保险理赔费用5165. 50元；2.承担精神损失费4734.5元；3.承担一审、二审诉讼费用100元。以上费用共计：10000元。事实与理由：张文翠于2018年3月在中国平安官网购买了两份家庭财产保险，其中位于长安区的住房于次月出险。张文翠第一时间通知了平安财保陕西分公司，但该公司并未勘查现场，而是要求张文翠提供全套理赔资料，但此后却以系统没有保单购买信息和不在承保范围内为由拒绝。张文翠支付保费成功后次日，收到了平安财保陕西分公司的纸质保单，但并没有合同条款。平安财保陕西分公司提交的现在其在网上销售《家庭财产保险E款》的流程截屏等资料不应被采信。    平安财保陕西分公司答辩称，一审判决认定事实清楚，判决正确，应予维持。张文翠提供的照片只能证明瓷砖脱落现象，无法证明属于保险事故。张文翠向一审法院起诉请求，要求判令平安财保陕西分公司：1.支付保险理赔费用5165.5元；2.赔偿精神损失费3500元；3.承担本案诉讼费用50元。一审法院经审理查明，张文翠于2018年3月28日在平安财保陕西分公司官网上签订《家庭财产保险E款》电子保单，购买家庭财产保险。保险包括险种:家庭财产保险（房屋损失保障、房屋装修损失保障、室内财产保障）、平安附加盗抢综合险、平安附加水暖管爆裂损失保险。中国平安财产保险股份有限公司平安家庭财产保险条款第四条约定：本保险合同可以承保的家庭财产包括由被保险人所有的房屋主体、房屋装修、室内财产及其他经投保人申请且经保险人书面同意承保的其他家庭财产，具体承保的家庭财产以保单截明为准。第六条约定：保险期间内，保险标的在保险单载明的地址内由于下列原因发生的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸，包括但不限于：1.家庭燃气用具、电器、用电线路以及其他内部或外部火源引起的火灾；2.家庭燃气用具、液化气罐以及燃气泄露引起的爆炸；（二） 空中运行物体坠落、外界物体倒塌；（三）台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、暴雪、崩塌、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地面突然下陷下沉。第九条约定：下列损失、费用、保险人不负责赔偿 ㈠家用电器因或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁，但发生燃烧造成火灾的除外；㈡保险标的因自身缺陷、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损，或保管不善所导致的损失；㈢保险标的在保险单载明地址的房屋外遭受的损失，但安装在房屋外的空调器和太阳能热水器等家用电器的室外设备除外；第二十一条第4款约定：当发生保险事故后，被保险人需尽快向保险人报案，并提供以下资料：投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。被保险人未履行前款约定的索赔材料提供义务，导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实的部分不承担赔偿责任。合同后附有《释义》，对于房屋主体（指房屋主体承重结构、围护结构，但不包括独立于房屋主体之外的车库、围墙等附属建筑物。其中，围护结构是指围合建筑空间四周的墙体、门、窗等）、房屋装修（指房屋装潢中固定的，不能移动的硬装修，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、吊顶、墙面涂料等）、室内财产（包括⑴普通家用电器；⑵便携式家用电器；⑶床上用品、衣物、鞋帽、箱包、手表；⑷家具；⑸文体娱乐用品，包括文具、书籍、球具、棋牌；⑹投保人申请且经保险人书面同意承保的其他家庭财产）、间接损失（指有形财产的直接损坏、损毁后，进而造成的收益的减少或损失、价值的降低以及支出的增加等后果损失）、全部损失（指保险标的整体损毁、或保险标的的修复费用与施救费用之和达到或超过出险当时的实际价值，保险人可推定全损）进行解释。庭审中，张文翠提供照片证明所主张的房屋损失系张文翠房屋阳台墙面高约1.5米靠近管道处两片瓷砖出现的脱落现象，但无法证明其脱落原因。经询，瓷砖脱落时张文翠家中未进行任何装饰装修过程，且张文翠表示在官网购买保险时其通过字面意思直接投保，并未了解合同条款具体内容。一审法院认为，电子保单是指保险公司借助遵循PKI体系的数字签名软件和企业数字证书为客户签发的具有保险公司电子签名的电子化保单。保单系保险人与被保险人订立保险合同的正式书面证明。保险单必须完整地记载保险合同双方当事人的权利义务及责任。保险单记载的内容是合同双方履行的依据。保险单是保险合同成立的证明。双方签订的《家庭财产E款》属电子保单，系双方真实意思表示，合同内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约严格履行各自义务。《中国平安财产保险股份有限公司平安家庭财产保险条款》（注册号：C00001732112018052316692）中对于张文翠所投保的家庭财产险种即房屋损失保障、房屋装修损失保障、室内财产保障均有明确的约定，并对房屋主体、房屋装修、室内财产等进行了释义。张文翠现所主张家中阳台瓷砖的脱落并不属于所投保的《家庭财产E款》中保险内容，不符合保险合同理赔范围，故平安财保陕西分公司对此拒绝理赔并无不妥。张文翠以其多年购买该险种且在官网投保时从未了解投保内容为由坚持要求平安财保陕西分公司对其脱落瓷砖及精神损失费进行理赔，于法无据，法院依法不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中国人民共和国保险法》第十六条第七款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回张文翠全部诉讼请求。本案案件受理费50元，由张文翠承担。经审理查明，一审查明事实属实。二审中，张文翠提交了：1.拒赔通知书，以期证明通知书显示其对涉案房屋未购买涉案保险；2.11780003900409110161号保单，证明保险公司将该保单与涉案保单混淆导致了拒赔。平安财保陕西分公司质证称，真实性认可但证据均并非新证据，且该通知书已经注明报案保单号与承保地址不符，并已经查询出了正确保单号告知张文翠，11780003900409110161号保单与本案无关。本院认为，本案争议的主要问题为：1.平安财保陕西分公司是否应对张文翠进行理赔，若应赔付，数额如何确定；2.张文翠主张的精神损失是否应予支持。本案中，张文翠主张其在网上购买了涉案保险，因瓷砖脱落而要求保险公司理赔。平安财保陕西分公司认为前述情形并非承包责任范围而未予赔付。对此，平安财保陕西分公司在一审中提交了平安保险商城家庭财产保险产品介绍截屏、平安家庭财产保险条款截屏、平安水暖客爆裂损失费用补偿保险条款截屏、平安家庭财产保险条款、平安水暖客爆裂损失费用补偿保险条款、投保流程截屏，表明其官网对涉案保险有详细介绍，购买流程规范，投保人应阅读相应家庭财产保险适用条款，投保人需按步骤点投保声明后才能进行下一步操作。从查明事实可知，张文翠并非第一次购买该保险，其应对涉案保险有充分认知。一审法院认为张文翠以其多年购买该险种且在官网投保时从未了解投保内容为由坚持要求平安财保陕西分公司对其脱落瓷砖进行理赔缺乏依据，并无不当。至于张文翠在合同纠纷中主张精神损失，亦于法无据，不能得到支持。综上，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人张文翠负担。本判决为终审判决。 审判长  李雪晴审判员  姬  钊审判员  蒋  瑜二〇一九年十月二十三日书记员  张  茜  1