福建省顺昌县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0721民初2169号 原告：顺昌县农村信用合作联社，住所地福建省顺昌县双溪街道中解中山中路**，统一社会信用代码913507217052790726 法定代表人：游冠通，理事长。 委托诉讼代理人：郑善辉，男，顺昌县农村信用合作联社客户经理。 被告：章兆兴，男，1965年10月7日出生，汉族，住福建省顺昌县。 被告：周秀花，女，1967年1月6日出生，汉族，住福建省顺昌县。 被告：李烈旺，男，1963年11月11日出生，汉族，住福建省顺昌县（系确认送达地址）。 原告顺昌县农村信用合作联社（以下简称顺昌农信社）与被告章兆兴、周秀花、李烈旺信用卡纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告顺昌农信社的委托诉讼代理人郑善辉、被告李烈旺到庭参加诉讼，被告章兆兴、周秀花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 顺昌农信社向本院提出诉讼请求：1.章兆兴、周秀花偿还透支本金190341.48元、利息28900.18元、违约金10025.93元，共计229267.59元（暂计至2019年8月29日），之后利息、违约金按《福建省顺昌农信社、农商银行普惠金融卡领用合约》及《顺昌联社普惠金融（如意）卡使用须知》约定计算至还清欠款之日止；2.李烈旺对章兆兴、周秀花的上述借款本息承担连带清偿责任。事实和理由：2015年7月30日，章兆兴向顺昌农信社申请普惠金融卡，授信额度50000元，授信期限自2015年7月至2018年7月止，2016年6月24日，章兆兴申请将该普惠金融卡额度调整至200000元，由李烈旺提供担保，透支月利率12‰。2017年11月21日起，章兆兴未按时归还最低还款额，根据约定按最低还款额部分的5%计算逾逾期违约金。截至2019年8月29日，章兆兴结欠透支本金190341.48元、利息28900.18元、违约金10025.93元，合计229267.59元。 李烈旺辩称，担保协议上的签字是其本人签字的，但其不了解担保的责任，信用卡也不是其本人使用，具体透支多少钱其不知道。 章兆兴、周秀花均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年7月21日，章兆兴填写申请表，向顺昌农信社申请福万通普惠金融卡，承诺愿意遵守《福建省顺昌农信社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》第二条第2项约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第3项约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）。第八条约定，本合约未尽事宜依据《福建省顺昌农信社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）等相关法规办理。《普惠金融卡章程》第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，章兆兴在《顺昌联社普惠金融（如意）卡使用须知》（以下简称《使用须知》）上签名，申明充分了解并清楚知晓普惠金融（如意）卡的使用等相关信息。《使用须知》第二条约定，如意卡授信期限最长3年。第三条约定，如意卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。年费为每年200元（第一年免收年费）。首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰。第七条约定，使用如意卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息﹦透支本金×当期利率×透支天数。第八条约定，若连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还。如意卡利率调整为日万分之五，待透支本息全部归还后，再根据资信情况进行利率调整。 章兆兴配偶周秀花于2015年7月21日出具《配偶共同还款承诺函》，承诺同意以夫妻共同所有财产承担配偶章兆兴使用普惠金融（如意）卡所产生的全部债务（包括授信额度内透支及超过授信额度透支、利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任。 2016年6月24日，章兆兴向顺昌农信社填写《顺昌联社普惠金融卡额度调整申请审批表》，申请将普惠金融卡额度调整为200000元。同日，李烈旺（乙方）作为保证人与顺昌农信社（甲方）签订《普惠金融（如意）卡担保协议》（以下简称《担保协议》），为保证甲方债权的实现，乙方自愿为章兆兴（以下简称为“被担保人”，有效身份证件号为3521211965××××××××）向甲方申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，并签订本协议。《担保协议》第一条约定，乙方已完全知悉并了解被担保人的资信状况，并对其用卡动机充分了解，不论被担保人将资金用于任何用途，均愿对全部债务承担连带责任保证。第二条约定，担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。第三条约定，保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年。 2015年7月30日，章兆兴将卡号62×××07的信用卡开户使用。章兆兴在使用信用卡过程中，未按时偿还信用卡透支本金及利息。2018年7月29日，该卡到期。顺昌农信社于2019年4月30日将该信用卡关账。关账后，顺昌农信社停止计收费用（滞纳金），利息仍按约定计收。截至2019年8月29日，章兆兴结欠透支本金190341.48元、利息28900.18元、违约金10025.93元，合计229267.59元。 本院认为，章兆兴向顺昌农信社申请信用卡，签订《领用合约》、《普惠金融卡章程》、《使用须知》，章兆兴与顺昌农信社之间有关信用卡的合同依法成立，各方应按照约定全面履行自己的义务。顺昌农信社依约向章兆兴发放信用卡并提供透支消费服务。信用卡使用过程中，章兆兴未依约偿还信用卡透支利息，已构成违约，双方约定逾期利率为日万分之五，对顺昌农信社要求章兆兴偿还透支借款本金190341.48元及利息、费用（截至2019年8月29日的利息28900.18元、滞纳金10025.93元，之后按月利率12‰计付利息至还清之日止）的诉讼请求，因其主张的标准，符合法律规定且未超过双方约定，本院予以支持。周秀花自愿在《配偶共同还款承诺函》上签名，承诺愿意与申请人章兆兴共同承担全部债务的偿还义务，故周秀花对章兆兴的该笔款项是明知的，也承诺共同偿还，应认定为夫妻共同债务，周秀花应与章兆兴共同承担还款责任。李烈旺自愿为章兆兴向顺昌农信社申领的福万通普惠金融卡的透支本金、利息及滞纳金等提供连带责任保证，对保证责任、保证期间、保证范围均作出明确约定，其保证责任仍在保证期间内，应承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向章兆兴、周秀花追偿。章兆兴、周秀花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。 综上所述，顺昌农信社的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第二款、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、章兆兴、周秀花应于本判决生效之日起十日内偿还顺昌县农村信用合作联社信用卡透支本金190341.48元及利息、费用（截至2019年8月29日的利息为28900.18元、滞纳金10025.93元，之后按月利率12‰计付利息至实际清偿之日止）； 二、李烈旺对本判决第一项确定的还款义务承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后，有权向章兆兴、周秀花追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4739元，适用简易程序审理减半收取2369.5元，由章兆兴、周秀花、李烈旺共同负担。案件受理费应在本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  洪琪琳 二〇一九年十月二十三日 书记员  郑 佳 本案依据的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 二、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 三、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日计算。