福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0203民初18861号 原告：中国农业银行股份有限公司厦门集美支行，住所地福建省厦门市集美区杏林湾路****，统一社会信用代码93150211854990730A。 负责人：陈军树，行长。 委托诉讼代理人:陈安绮,福建旭丰律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人:薛晓丹，福建旭丰律师事务所实习律师。 被告：余玢岩，男，1992年8月22日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 原告中国农业银行股份有限公司厦门集美支行（以下简称“农业银行集美支行”）与被告余玢岩金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人陈安绮、薛晓丹，被告余玢岩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行集美支行向本院提出诉讼请求：1.判令确认农业银行集美支行与余玢岩签订的《个人自助小额借款合同》于2019年8月12日提前解除；2.判令余玢岩立即偿还《个人自助小额借款合同》项下所欠农业银行集美支行的借款本金239296.4元、利息3228.14元以及相应本金、利息自拖欠之日起至实际清偿之日止分别产生的全部罚息和全部复利（暂计至2019年8月31日，罚息为1196.3元，复利为37.33元，之后罚息以本金239296.4元为基数、复利以利息3228.14为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮25%再上浮50%的利率继续计算直至实际清偿之日止），并支付原告实现债权的律师代理费19000元，五项共暂计为262758.17元；3.请求判令余玢岩承担本案诉讼费用。 事实与理由：2018年12月24日，余玢岩通过手机银行向农业银行集美支行申请办理个人自助小额消费贷款业务，并与农业银行集美支行形成个人自助小额借款合同法律关系。合同约定，自2018年12月24日起至2019年1月23日止，余玢岩可以在258000元的借款本金额度内向农业银行集美支行申请借款，单笔借款最长期限为60个月，实际借款金额、期限和具体起止时间等以农业银行集美支行业务系统产生的相关借款电子记录为准，借款用途为购买汽车自用，借款执行利率为以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮25%确定，或以借款发放日前一工作日的一年期LPR确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或一年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或一年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；农业银行集美支行与余玢岩约定按受托支付方式提取贷款，收款方为厦门市拜卡汽车销售有限公司；单笔借款的还款方式由借贷双方在合同列明的方式中确定，分期还款方式如下，还款日为每月或季末月的20日，具体还款方式以农业银行集美支行业务系统产生的相关记录为准；余玢岩发生未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与农业银行集美支行发生的债务等情形的，农业银行集美支行有权限期纠正违约行为，提前收回已发放贷款，有权宣布余玢岩与农业银行集美支行签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施等；因余玢岩违约致使农业银行集美支行采取诉讼或仲裁方式实现债权的，余玢岩应当承担农业银行集美支行为此支付的律师费、差旅费及其实现债权的费用。此外，合同就罚息、复利以及违约责任、争议解决方式等进行了约定。 当日随后，农业银行集美支行向合同约定的收款方厦门市拜卡汽车销售有限公司账户发放贷款258000元，全面履行了借款合同约定的贷款义务，农业银行集美支行业务系统相应自动生成借款人余玢岩、借款金额258000元、借款日期2018年12月24日、到期日期2023年12月23日、还款方式等额本息还款、还款频率按月、还款日每月20日、正常执行利率5.93750%、逾期执行利率8.90625%等信息。 自2019年1月20日第1期至2019年4月20日第4期，余玢岩每期都按时足额还款。但2019年5月20日第5期起，余玢岩未按约履行还款义务。至2019年8月5日，被告累计欠款天数46天，欠款金额10036.74元，其中拖欠本金7611.09元，利息2349.26元，罚息58.3元，复利18.09元，对农业银行集美支行构成严重违约。 故此，农业银行集美支行于2019年8月5日向余玢岩发出《全部贷款提前到期与贷款合同提前解除通知书》，宣布借款合同于2019年8月12日提前解除，合同项下全部借款本息于该日提前到期，要求余玢岩尽快偿还全部借款本息，但余玢岩并未还款。故农业银行集美支行诉至本院。 余玢岩答辩称，其实际所收到的款项只有170074.7元，愿意在17万的欠款额度内与银行达成调解。 本院经审理认定事实如下：2018年12月24日，余玢岩与农业银行集美支行签订了《个人自助小额借款合同》，合同约定：在2018年12月24日至2019年1月23日的额度有效期内，借款人可以在258000元的借款本金额度内向农业银行集美支行申请借款，单笔借款最长期限为60个月；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮25%确定，或以借款发放前一工作日的1年期LPR（全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率）确定，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或一年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或一年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关数据为准；借款人与贷款人约定受托支付方式，收款方为厦门市拜卡汽车销售服务有限公司。借款人未按照双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率或（1年期LPR）调整，自基准利率调整之日或（1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还合同项下的债务，贷款人有权提前收回已发放借款；与本合同有关的法律文书以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。 合同签订当日，农业银行集美支行向余玢岩指定的厦门市拜卡汽车销售公司收款账号发放贷款258000元，还款方式为等额本息还款，还款期限从2018年12月24日至2023年12月23日，第一期还款期限为2019年1月20日，此后于每月20日还本付息，按照正常执行利率5.9375%计付利息、8.90625%的逾期执行利率计付罚息。自2019年1月20日第1期至2019年4月20日第4期，余玢岩每期都按时足额还款。但2019年5月20日第5期和2019年6月20日第6期，余玢岩均逾期还款，此后余玢岩除2019年7月24日系统结转利息还入款项0.39元外，再未还款。2019年8月5日，农业银行集美支行向余玢岩发出《全部贷款提前到期与贷款合同提前解除通知书》，宣布合同项下全部借款本息于2019年8月12日提前到期，并督促余玢岩尽快偿还全部借款本息。解除通知书于2019年8月8日送达至合同项下余玢岩的通讯地址，余玢岩予以签收。 另查明，农业银行集美支行为实现债权而支付的律师费用为19000元。 以上事实，有农业银行集美支行提供的《个人自助小额借款合同》、贷款基本信息清单、《贷款发放通知单》、账户交易明细回单、查账系统借记卡交易明细、欠款清单总表、欠账清单分表、《全部贷款提前到期与贷款合同提前解除通知书》、快递单及其查询结果、《案件代理合同》、《律师代理费计算说明》、《律师服务收费办法》等为证，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。 本院认为，合法的债务应当清偿。在案证据足以证明余玢岩向农业银行集美支行申请贷款258000元并实际收到借款本金。余玢岩理应按照借款合同约定按期偿还借款本息。但自2019年5月20日第5期开始，余玢岩未按约履行还款义务，经农业银行集美支行催告后仍未履行。农业银行集美支行已通过解除通知书的方式将解除合同的通知告知余玢岩，合同于2019年8月12日解除。余玢岩应当偿还截止至2019年8月31日所欠逾期本金239296.4元、利息3228.14元、罚息1196.3元、复利37.33元，并按合同约定支付之后的利息、罚息、复利，及支付农业银行集美支行因实现债权支出的律师费19000元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、余玢岩与中国农业银行股份有限公司厦门集美支行签订的《个人自助小额借款合同》于2019年8月12日解除； 二、余玢岩应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司厦门集美支行借款本金239296.4元及利息、罚息、复利（暂计至2019年8月31日利息3228.14元、罚息1196.3元、复利37.33元；之后罚息以本金239296.4元为基数，复利以利息3228.14元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮25%再上浮50%计算，均计至实际还款之日），以及19000元的律师费。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5241元，减半收取计2621元，由余玢岩负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 员 （林鸿） 二〇一九年十月三十一日 代书记员（ 洪德君） 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。