文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初21176号原告：深圳中微普惠资产管理有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码91440300358238603X。法定代表人：罗小波，该公司总经理。委托诉讼代理人：方良多，该公司员工。委托诉讼代理人：马海丽，该公司员工。被告：幸和祥，男，1976年11月25日出生，汉族，住重庆市江津市。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称深圳中微公司）与被告幸和祥金融不良债权追偿纠纷一案，经本院受理后，依法由审判员巫松独任审判，法官助理舒丽娜参与审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员雷丹丹担任法庭记录。原告深圳中微公司的委托诉讼代理人方良多到庭参加了诉讼。被告幸和祥经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告深圳中微公司诉称，深圳中微公司基于重庆富民银行股份有限公司（以下简称富民银行）与幸和祥签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》，富民银行与深圳中微公司签订的《债权转让协议》等起诉，请求判决：1.幸和祥向深圳中微公司偿还借款本金189290.03元,截止到2019年4月26日的利息11153.84元；2.幸和祥向深圳中微公司支付自2019年6月6日起至逾期本息全部付清之日止，以借款本金189290.03元为基数，按年利率24%计算的罚息；3.深圳中微公司对幸和祥提供抵押的位于重庆市江津区几江街道东部新城XX地块江岸.东城中央XX幢XX单元XX号房屋享有优先受偿权；4.幸和祥承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年7月24日，富民银行与幸和祥签订《个人贷款借款合同》，约定幸和祥向富民银行借款20万元，合同中另约定了借款期限、贷款利率、还款方式、罚息和复利的计算方式等内容。同日，富民银行与幸和祥签订《个人贷款抵押合同》，约定幸和祥以其所有的位于重庆市江津区几江街道东部新城XX地块江岸.东城中央XX幢XX单元XX号房屋作抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，2018年7月26日，富民银行向幸和祥发放贷款20万元。此后，幸和祥未能按合同约定履行还款付息义务。2019年4月26日，富民银行与深圳中微公司签订《债权转让协议》，将富民银行基于《个人贷款借款合同》对幸和祥享有的全部债权转让给了深圳中微公司，深圳中微公司向富民银行支付了相应的转让价款。之后，富民银行就该债权转让事实向幸和祥进行了告知，并向其宣布全部借款已经提前到期。深圳中微公司在受让债权后，多次向幸和祥催收未果，遂向本院提起诉讼。被告幸和祥未答辩。经审理查明，2018年7月24日，富民银行与幸和祥签订编号为助业贷XXXX(借)的《个人贷款借款合同》（以下简称主合同），该合同约定：富民银行向幸和祥发放贷款200000元，用于经营，贷款期限为60个月，从2018年7月24日起至2023年7月24日止（具体贷款期限以借款借据为准）；贷款执行利率为固定年利率18%；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；借款人未按本合同约定按时足额还本或付息即构成违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；贷款人无需征得借款人同意，可将贷款人在本合同项下的权益转让给他人，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于传真、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式之一通知借款人转让事宜；贷款人转让债权的，本合同项下债权的担保从权利跟随一同转让，贷款人无需征得借款人的同意，可与债权受让人（新抵押权人）办理抵押登记的变更手续；本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收或其他通信等均应交付或发送至本协议第25条所列的联系方式，其中，邮政信函或快递于投寄之日起第5日即视为已送达借款人。同日，富民银行与幸和祥签订编号为助业贷XXXX(抵)的《个人贷款抵押合同》，该合同约定：基于双方已签订的主合同，幸和祥以其名下位于重庆市江津区几江街道东部新城XX地块江岸.东城中央XX幢XX单元XX号房屋向富民银行提供抵押担保，并于2018年7月27日办理了抵押登记；抵押担保范围为富民银行根据主合同向幸和祥提供的贷款本金以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于富民银行根据主合同发放的贷款本金及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和有关费用；富民银行向幸和祥追讨债务而发生的一切费用）；抵押权人无需征得借款人、抵押人的同意，可将借款合同项下的权益转让给他人，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于传真、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式通知债权转让事宜；抵押权人转让债权的，本合同项下抵押权跟随一同转让。2018年7月26日，富民银行向幸和祥发放贷款200000元。其后，幸和祥未按时足额偿还借款本息，截至2019年4月26日，幸和祥尚欠富民银行借款本金189290.03元、利息11153.84元。2019年4月26日，富民银行与深圳中微公司签订《债权转让协议》，该协议约定：鉴于富民银行与幸和祥签订了《个人贷款借款合同》，富民银行向幸和祥发放贷款200000元，且借款人到期（含贷款提前到期）未能按时足额偿付本息，现富民银行将其在上述借款合同及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利转让给深圳中微公司，债权的转让价款为借款人幸和祥未偿还的全部贷款，其中本金189290.03元、利息11153.84元，罚息305.35元，复利380.28元，合计201129.5元。同日，深圳中微公司为购买前述债权向富民银行实际支付价款201129.5元。2019年5月31日，富民银行通过EMS邮政特快专递向幸和祥邮寄送达《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，向幸和祥宣布案涉《个人贷款借款合同》项下贷款于2019年4月26日提前到期，并告知其已将该借款合同项下的所有债权及从权利全部转让给深圳中微公司。上述事实，有《个人贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》、个人贷款借款借据、客户回单、不动产登记证明、《债权转让协议》、《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》、EMS邮单、银行电子回单及还款凭证等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，富民银行与幸和祥签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》，均系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自合同义务。富民银行在按约向幸和祥发放贷款200000元后，幸和祥未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，理应承担还款付息的法律责任。庭审中查明，截止2019年4月26日，幸和祥尚欠富民银行借款本金189290.03元、利息11153.84元，罚息305.35元，复利380.28元；富民银行于2019年4月26日将前述债权转让给深圳中微公司，并收取了对价，亦按约定方式将前述债权转让情况通知幸和祥。庭审中，深圳中微公司自愿放弃部分债权（罚息305.35元、复利380.28元及自2019年4月27日起至2019年6月5日期间的利息、罚息、复利），该行为系深圳中微公司对自身权利的处分，对此本院予以确认。故幸和祥应向深圳中微公司偿还尚欠截止2019年4月26日的本金及利息。关于深圳中微公司要求幸和祥支付从2019年6月6日起至付清之日止，以借款本金189290.03元为基数按年利率24%计算的罚息的问题。根据《个人贷款借款合同》的约定，幸和祥本次借款执行利率为年利率18%，罚息利率为借款执行利率上浮50%，即年利率27%。幸和祥存在逾期还款行为，富民银行于2019年5月31日按约定方式向其发出通知，根据合同约定邮政信函于投寄之日起第5日即视为送达，现深圳中微公司请求自2019年6月6日起对未还本金189290.03元按年利率24%计收罚息，不违反法律规定，本院依法予以支持。关于深圳中微公司要求对幸和祥提供抵押的位于重庆市江津区几江街道东部新城XX地块江岸.东城中央XX幢XX单元XX号房屋享有优先受偿权的问题。根据《个人贷款抵押合同》约定，幸和祥将其位于重庆市江津区几江街道东部新城XX地块江岸.东城中央XX幢XX单元XX号房屋为本次借款提供抵押，并办理了抵押登记。现幸和祥存在逾期还款行为，故作为债权受让方的深圳中微公司可对该抵押物以折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告幸和祥自本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还借款本金189290.03元以及截止2019年4月26日的利息11153.84元；并支付自2019年6月6日起至本金付清之日止，以未还的本金189290.03元为基数按年利率24%计算的罚息；本息一并付清。二、原告深圳中微普惠资产管理有限公司对被告幸和祥提供抵押的位于重庆市江津区几江街道东部新城XX地块江岸.东城中央XX幢XX单元XX号房屋在本判决第一项所确定的债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2158元，由被告幸和祥负担（此款原告已垫付，被告随前款一并付清）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  巫 松二〇一九年十月三十一日法官助理  舒丽娜书 记 员  雷丹丹