广东省兴宁市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1481民初1974号原告：兴宁市融信小额贷款有限公司，住所兴宁市兴城永泰路永盛豪庭**14-17卡门店。统一社会信用代码91441481325150074C。法定代表人：何志勇，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘寻元，陈聪，广东中流柱律师事务所律师。被告：许欢欢，男，汉族，1982年8年22日出生，住兴宁市，被告：张浩平，男，汉族，1978年10年2日出生，住兴宁市，第三人：王伟标，男，汉族，1967年7月26日出生，住兴宁市，委托诉讼代理人：黎远青，广东广兴律师事务所律师。原告兴宁市融信小额贷款有限公司（以下简称融信公司）与被告许欢欢、张浩平、第三人王伟标借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘寻元，被告许欢欢、第三人王伟标的委托诉讼代理人黎远青到庭参加诉讼，被告张浩平经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。融信公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告许欢欢立即偿还借款本金50万元；2、被告许欢欢立即支付至2019年7月15日的利息147701元；3、判令被告许欢欢支付从2019年7月16日至还清之日止的利息（以本金50万元按月利率2%计）；4、被告许欢欢支付律师费29000元和保全保险费2100元；5、被告张浩平对上述款项承担连带清偿责任；6、确认清偿顺序为2、3、4、1项；7、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：融信公司是经金融主管部门批准设立并监管的具有金融借贷业务经营牌照的企业。被告许欢欢以装修需要资金周转为由分三次共向原告借款50万元，由张浩平对借款提供连带责任保证。一、《借款合同》《保证合同》的签订情况及相关内容。1、2017年7月13日被告许欢欢与原告签订了一份融信小额（2017）借字第449号《借款合同》，约定被告许欢欢向原告借款20万元用于装修，借期一年，自2017年7月13日至2018年7月12日止。借款按月结息，于借款到期日一次性归还全部本金及当期利息。同日原告与被告张浩平签订融信小额（2017）保字第58号《保证合同》，由张浩平对许欢欢借款20万元提供担保。2、2017年8月16日，被告许欢欢与原告签订了一份融信小额（2017）借字第A36号《借款合同》，约定被告许欢欢向原告借款10万元用于装修，借款一年，自2017年8月16日至2018年8月16日止。借款按月结息，于借款到期日一次性归还全部本金及当期利息。同日原告与被告张浩平签订融信小额（2017）保字第B16号《保证合同》，由张浩平对许欢欢的10万元借款提供担保。3、2017年9月14日，被告许欢欢与原告签订了一份融信小额（2017）借字第474号《借款合同》，约定被告许欢欢向原告借款20万元用于装修，借款一年，自2017年9月14日至2018年9月14日止，于借款到期日一次性归还全部本金及当期利息。同日原告与被告张浩平签订融信小额（2017）保字第59号《保证合同》，由张浩平对许欢欢的20万元借款提供担保。4、三份《借款合同》相同相关约定内容。双方还在《借款合同》中约定：①本合同项下借款人的任何还款，均按先还息后还本，息随本清的原则偿还。②借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额的，贷款人应按照先还息后还本的原则操作。③借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按每月10%计收罚息。借款人不按约定用途使用借款的，贷款人有权对借款人挪用的部分，自未按合同约定用途使用借款之日至借款人纠正之日止，按每月5%计收罚息。借款人违反合同项下义务，除计收利息、违约金及罚息外，贷款人还有权根据涉及的借款本金按每月10%收取违约金。④因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。5、三份《保证合同》相同相关约定内容。《保证合同》约定，保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。本合同项下的保证方式为不可撤销的连带责任保证担保。二、合同履行情况1、2017年7月13日签订《借款合同》《保证合同》当日，原告依约转账20万元到许欢欢名下。借款后，被告许欢欢付息至2018年5月12日。从2018年5月13日始拖欠利息，未归还本金20万元。从拖欠付息开始按月息2%计算至2019年7月15日止，利息56416元。2、2017年8月16日签订《借款合同》《保证合同》当日，原告依约转账10万元到许欢欢名下。借款后，被告许欢欢付息至2018年5月15日。从2018年5月16日始拖欠利息，未归还本金10万元。从拖欠付息开始按月息2%计算至2019年7月15日止，利息28000元。3、2017年9月14日签订《借款合同》《保证合同》当日，原告依约转账20万元到许欢欢名下。借款后，被告许欢欢付息至2018年5月13日。从2018年5月14日始拖欠利息，未归还本金20万元。从拖欠付息开始按月息2%计算至2019年7月15日止，利息56285元。以上合计拖欠借款本金50万元，按月息2%计算合计至2019年7月15日利息140701元。为催收借款，原告于2019年7月聘请广东中流柱律师事务所维权，为此支付了律师费29000元。三、诉讼请求的说明。1、诉讼请求中的利息是被告逾期还本付息的利息，包括合同正常利息、违约条款中的罚息、违约金，据此计算，已经超过年利率24%即月利率2%，原告明确表示放弃超过月利率2%的部分，按月利率2%计算。2、至2019年7月15日拖欠本息合计640701元，按律师收费标准可收取律师费29000元，按合同约定，应由借款人承担。3、根据《借款合同》第七条第1款、第十一条第3款，不足额清偿时，应先还息后还本，即诉讼请求的第六项。许欢欢答辩称：其于2016年2月份开始陆续向原告融信小额贷款公司借款人民币50万元。由于其经营不善，已无力偿还借款，现原告起诉其要求偿还所有借款和利息。其自借款之日起，每月以5分的利息转账到融信公司指定的账户上（私人账户、王伟标、工商银行6222022007002184607）持续到2018年4月30日。根据法律规定，私人借款月利率最高不得超过3分，故其请求将其每月多支付的金额转为归还本金。综上，①2017年7月13日的20万元借款从2017年7月14日至2018年4月30日止，剩余本金为148766元。②2017年8月16日的10万元借款从2018年8月16日至2018年4月30日止，剩余本金为84675元。③2017年9月14日的20万元借款从2017年9月14日至2018年4月30日止，剩余本金为159362元。张浩平未作答辩。第三人王伟标述称：其所设的金额是介绍许欢欢与融信公司所设的中介费用。理由由下：其与何志勇是亲戚关系，以前有一段时间，如有人需要向融信公司及何志勇个人借款，只有通过其才能办成。因许欢欢需要资金周转，与其商量，称是否能够找到贷款公司或者个人进行贷款，其称可以帮忙，只是与许欢欢口头约定月息5分，利息打入其的账户，然后由许欢欢与融信公司签订合同并约定利息，按合同约定的利息由其转支付给融信公司，多余的利息归其所有，属于其的中介费用。2016年应许欢欢的要求，其介绍许欢欢在融信公司借款五笔，均依双方口头约定履行完毕，即本息已清。2017年许欢欢延续此前习惯，又要求其介绍许欢欢去融信公司借款，于是其介绍许欢欢去融信公司办理三笔贷款手续：第一笔是许欢欢向融信公司进行贷款20万元，月利率4.3‰，期限1年，即2017年7月13日至2018年7月13日；第二笔是许欢欢向融信公司进行贷款10万元，月利率13‰，期限为一年，即2017年8月16日至2018年8月16日；第三笔是许欢欢向融信公司进行贷款20万元，月利率4.3‰，期限1年，即2017年9月14日至2018年9月14日。合同签订后，融信公司将分三次共50万元打入许欢欢的账户里，许欢欢依照与其约定的利息自2017年7月13日、8月16日、9月14日起支付至2018年4月30日共九个月打入其的账户里，其收到许欢欢的款项后每月支付许欢欢与融信公司约定的利息给融信公司。至于本金结算是许欢欢、张浩平与借款人之间的事，其不主动参与，只知道应计息本金数额。综上，许欢欢、张浩平拖欠融信公司本息与其无关。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告张浩平不出庭质证视为其放弃抗辩权利。对有争议的证据和事实，本院经审理认定事实如下：融信公司是经批准设立的从事小额贷款业务的有限责任公司。被告许欢欢为借款人，融信公司为贷款人，许欢欢分三次共计50万元借款用于装修，三笔借款如下：①2017年7月13日，双方签订了一份编号为融信小额（2017）借字第449号《借款合同》，合同约定，借款金额为20万元，借款期限为1年，自2017年7月13日至2018年7月13日止。借款利率以月利率4.3‰，年利率5.16%计算；②2017年8月16日，双方签订了一份编号为融信小额（2017）借字第A36号《借款合同》，合同约定，借款金额为10万元，借款期限为1年，自2017年8月16日至2018年8月16日止。借款利率以月利率13‰，年利率15.6%计算；③2017年9月14日，双方签订了一份编号为融信小额（2017）借字第474号《借款合同》，合同约定，借款金额为20万元，借款期限为1年，自2017年9月14日至2018年9月14日止。借款利率以月利率4.3‰，年利率5.16%计算。借款发放后，借款人未按期归还贷款，从逾期之日起按合同载明的贷款利率水平上加收50%计收利息。还款原则为任何还款，均按先还息后还本，息随本清的原则偿还；借款按月结息，结息日固定为每月的第1日：借款人于借款到期日一次性偿还全部借款本金。违约事项中，借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，即构成借款人的违约。借款人出现任一违约事项，贷款人有权分别或同时采取一项或多项措施，其中，（6）借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按每月10%计收罚息；（8）借款人违反合同项下义务，除按本款第（6）、（7）项的约定计收利息、违约金及罚息外，贷款人还有权根据涉及的借款本金按每月10%收取违约金。因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2017年7月13日、8月16日、9月14日，张浩平为保证人，融信公司为债权人，双方签订了三份编号为融信小额（2017）保字第58号、第B16号、第59号《保证合同》，合同约定：保证人应许欢欢的要求，为确保债权人与债务人签订的编号融信小额（2017）借字第449号、第A36号、第474号《借款合同》的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。本合同项下的保证方式为不可撤销的连带责任保证担保。保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。签订《借款合同》和《保证合同》后，融信公司于2017年7月13日、2017年8月16日、2017年9月14日分别将出借款20万元、10万元、20万元共计50万元转账付至许欢欢在中国建设银行兴宁市支行（银行账户尾数9137）账户。借款到期后，许欢欢未归还借款。融信公司为催收借款本息，委托了律师进行诉讼，于2019年7月8日向广东中流柱律师事务所支付了律师代理费29000元。审理中，融信公司向本院申请财产保全，本院于2019年7月17日作出（2019）粤1481民初1974-1民事裁定：查封被申请人张浩平、欧阳海燕登记在位于兴宁市××大道××山××街××房的房屋（不动产权证号为粤（2016）兴宁市不动产权第0012321号），保全价值以张浩平的财产份额50万元为限。融信公司为财产保全的担保投保了诉讼财产责任保险，支付了保险费3020元。另查明，①2017年7月13日借款20万元中，许欢欢从2017年7月至2018年4月30日期间，每月转账支付1万元共11个月合计11万元给王伟标。庭审中，原告陈述涉案借款的利息由王伟标每月以现金方式按借款合同约定的月利率4.3‰支付给融信公司，利息从2017年8月1日至2018年5月12日共11单共计9500元。王伟标陈述其收取了许欢欢每月1万元后，仅向融信公司支付了合同约定按月利率4.3‰计算的利息，利息付至2018年5月12日，其余是中介费用，由其所得。②2017年8月16日借款10万元中，许欢欢从2017年8月至2018年4月30日期间，每月转账支付5000元共7个月合计35000元给王伟标。庭审中，原告陈述涉案借款的利息由王伟标每月以现金方式按借款合同约定的月利率13‰支付给融信公司，利息从2017年9月1日至2018年5月15日共10单合计11700元。王伟标陈述其收取了许欢欢每月5000元后，仅向融信公司支付了合同约定按月利率13‰计算的利息，利息付至2018年5月15日，其余是中介费用，由其所得。③2017年9月14日借款20万元中，许欢欢从2017年9月至2018年4月24日期间，每月转账支付1万元共计9个月合计9万元给王伟标。庭审中，原告陈述涉案借款的利息由王伟标每月以现金方式按借款合同约定的月利率4.3‰支付给融信公司，利息从2017年10月4日至2018年5月13日共9单共计6852元。王伟标陈述其收取了许欢欢每月1万元后，仅向融信公司支付了合同约定按月利率4.3‰计算的利息，利息付至2018年5月13日，其余是中介费用，由其所得。庭审中，许欢欢主张上述三笔借款其按月利率5％计算利息是其按融信公司财务人员提供的银行账号进行转账给王伟标的。以上事实，有经过质证的《借款合同》《保证合同》、发放贷款的转账凭证、融信公司贷款利息清单、律师收费发票及转帐凭证、保函及保险等发票、支付宝流水及相关银行转账付款凭证、借记卡、银行卡交易明细清单和当事人陈述等证据附卷佐证。本院认为:本案是借款合同纠纷。被告许欢欢向原告借款一共50万元，有《借款合同》、借据、发放贷款的转账凭证为据，借款人许欢欢对借款事实无异议，证据确凿，依法予以认定。本案的争议焦点是借款人许欢欢请求出借人融信公司返还已支付的超过月利率3％部分的利息转为归还本金是否支持。许欢欢抗辩主张已偿还利息共计23.5万元，其提交的银行转账、支付宝流水转账记录显示，收款人为第三人王伟标，并不是融信公司。融信公司不予认可，认为与公司无关。第三人王伟标称其与许欢欢口头约定月息5分，利息打入其账户，其按合同约定的利息由其转支付融信公司，多余的利息归其所有，属于其所得的中介费，与融信公司无关。许欢欢主张其根据融信公司财务人员提供的银行账号进行转账付利息，但该账号户名为第三人王伟标，并不是融信公司的相关财务人员。因此，现有证据不能证明王伟标的收款行为是受融信公司委托或指派，故对许欢欢的抗辩主张不予不信。对于许欢欢支付给王伟标的款项，是其两人之间的款项往来，不属于本案审查范围。借款到期后，许欢欢仍未归还借款，已构成违约，依法应承担清偿责任和违约责任。原告请求许欢欢偿还借款本金50万元和支付至2019年7月15日的利息140701元以及白2019年7月16日至还清之日止按月利率2％计付利息，未超过合同约定，及未超过民间借贷案件中对利率的上限性规定，故依法予以支持。原告请求清偿顺序为先付息后还本，符合《借款合同》的约定，本院予以支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利息，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24％的部分，人民法院不予支持。”本院已在原告利息请求中支持了年利率24％，原告请求支付律师费29000元及保证保险费2100元，系于法无据，依法不予支持。借款时，被告张浩平自愿为涉案借款提供连带责任保证担保，依法应对涉案借款本息承担连带清偿责任。在本院确定的开庭时间、地点，被告张浩平经本院送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告许欢欢应在本判决生效之日起10日内向原告兴宁市融信小额贷款有限公司偿还借款本金50万元。二、被告许欢欢应在本判决生效之日起10日内向原告兴宁市融信小额贷款有限公司支付至2019年7月15日的利息共14.0701万元。三、被告许欢欢应在本判决生效之日起10日内向原告兴宁市融信小额贷款有限公司支付利息（按本金50万元自2019年7月16日起至还清之日止按年利率24％计息）。四、被告张浩平对上述债务承担连带清偿责任。五、被告清偿上述债务的顺序为先清偿本判决第二、三项债务，后清偿第一项债务。六、驳回原告兴宁市融信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10497元，财产保全费3020元，合计13517元，由原告负担45元，由被告许欢欢、张浩平负担13472元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审审 判 长  刘映波审 判 员  黄可兴人民陪审员  梁伟苑二〇一九年十月十四日书 记 员  李晓君