云南省永仁县人民法院民 事 判 决 书(2019)云2327民初733号原告：永仁县农村信用合作联社。住所：云南省永仁县永定镇仁民路**。统一社会信用代码:915323272175814917。法定代表人：陆勇，男，系该信用社理事长。委托诉讼代理人：杨俊峰，男，系该信用社风险管理部员工，代理权限：特别授权代理。被告：龚文祥，男，1970年9月15日生，汉族，，住楚雄州大姚县被告：梁永莉，女，1971年8月8日生，汉族，，住楚雄州大姚县未到庭。被告：楚雄州珩宇实业有限责任公司。。住所：云南省楚雄彝族自治州永仁县永定镇永桥路珩宇新天地小区****统一社会信用代码:915323007873976295。法定代表人：罗明，男，系公司执行董事。委托诉讼代理人：谢宗能，男，系公司员工，代理权限：一般授权代理。原告永仁县农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告龚文祥、梁永莉、楚雄州珩宇实业有限责任公司（以下简称珩宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月13日立案后，依法适用简易程序公开进行审理。原告信用社的委托诉讼代理人杨俊峰，被告龚文祥、被告珩宇公司的委托诉讼代理人谢宗能到庭参加诉讼，被告梁永莉经本院传票传唤未到庭，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原、被告双方签订的《个人购房借款合同》；2.请求判令被告龚文祥、梁永莉共同归还原告借款本金242231.59元、支付至2019年7月20日止的利息21561.27元，本息合计263792.86元，2019年7月21日起按合同约定计收利息、按月计收复息至全部款项清偿之日止；3.请求判令被告楚雄州珩宇实业有限责任公司对被告龚文祥、梁永莉应偿付原告的债务承担连带保证担保责任；4.请求判令以上被告承担本案诉讼费。事实与理由：2013年5月17日，被告龚文祥、梁永莉因购买“珩宇新天地”商铺一套自有不足，向原告申请贷款36.80万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保。原告经调查、审查、审批后，于2013年5月21日与被告龚文祥、梁永莉、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同约定：借款金额36.80万元，借款期限10年，自2013年5月21日起至2023年5月21日止，确定月利率为6.0042%。按月等额本息还款法，结息日为每月20日，逾期则加收罚息50%，并约定了其他条款。《个人购房借款合同》中保证条款约定：珩宇公司承担保证责任的方式为连带保证担保，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年。合同签订当日，原告即向被告龚文祥、梁永莉发放了贷款36.80万元。贷款发放后，被告龚文祥、梁永莉从2018年1月20日起开始出现欠息，原告多次对被告进行催收均无果。截止2019年7月20日，被告龚文祥、梁永莉累计17期未按合同约定归还借款本息，尚欠原告借款本金242231.59元、欠息21561.27元，本息合计263792.86元。被告龚文祥、梁永莉不按期还款的行为侵害了原告的合法权益，被告珩宇公司应当对被告龚文祥、梁永莉应偿付原告的债务承担连带保证担保责任。被告龚文祥、梁永莉辩称：2013年5月17日被告龚文祥、梁永莉提供部分贷款材料到原告信用社办理此笔贷款，按经办人要求签字空着时间等待通知，后我们未收的相关信息，直到2018年5月6日收到原告信用社员工告知我购房贷款已多次逾期，才知此事。原告信用社放款时未通知本人，本人也未签订授权将款转到珩宇公司账户，属原告信用社与珩宇公司的关系，与本人无关。由于原告信用社在办理该笔购房抵押贷款中，审批把关不严，违规操作放贷，在本人不知情且未到场签订授权下，擅自转款，本人未拿到一分钱，给本人造成巨大损失，请法院驳回原告不合法、不合规的诉讼请求。被告珩宇公司对原告信用社所诉事实及诉讼请求均无异议。原告为证明其主张向本院提交证据：第一组证据：1.被告龚文祥、梁永莉身份证、户口册、结婚证；2.被告珩宇公司营业执照、法人身份证。欲证明：1.被告龚文祥、梁永莉的身份及婚姻情况；2.被告珩宇公司的主体资格。第二组证据：1.借款申请书；2.共同还款承诺书；3.工资收入证明；4.个人购房按揭贷款推荐书；5.阶段性担保承诺书；6.商品房购销合同；7.个人购房借款合同。欲证明2013年5月17日，被告龚文祥、梁永莉因购买“珩宇新天地”商铺自有资金不足，向原告申请贷款36.80万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保，并向原告出具了《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》。原告经调查、审查、审批后，于2013年5月21日与被告龚文祥、梁永莉、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同对借款金额、期限、利率及原、被告双方权利、义务进行了明确约定。第三组证据：1.贷款出账通知书；2.借款借据。欲证明合同签订当日，原告即向被告龚文祥、梁永莉发放了贷款36.80万元。第四组证据：贷款台账，欲证明贷款发放后，被告龚文祥、梁永莉从2018年1月20日起开始出现欠息，原告多次对被告进行催收均无果。截止2019年7月20日，被告龚文祥、梁永莉累计17期未按合同约定归还借款本息，尚欠原告借款本金242231.59元、欠息21561.27元，本息合计263792.86元的事实。第五组证据：1.个人信用信息查询及留存授权书;2.征信报告。欲证明办理本案贷款前，原告获得被告龚文祥、梁永莉准许，进行个人征信信息查询，作为贷款前调查的辅助条件，并备案征信报告。第六组证据：个人结算账户开户储蓄凭证，欲证明2013年5月21日，被告龚文祥办理了卡号为62×××37的储蓄卡，作为涉案贷款的发放账户。第七组证据：1.支付申请书；2.支付委托书；3.委托支付协议；4.提款申请书；5.账务凭证。欲证明获得被告龚文祥、梁永莉准许后，原告于贷款发放当日，按照被告意愿将涉案本金36.8万元转入被告珩宇公司名下对公账户，原告如约完成了涉案贷款的授信、发放、受托支付流程。第八组证据：扣款授权书，欲证明贷款发放时，被告龚文祥与原告签署的扣款授权书约定，其名下卡号为62×××37的储蓄卡作为涉案贷款的还款账户，该授权书约定内容与《个人购房借款合同》6.2条款内容一致。被告龚文祥的质证意见为：对第一组证据无异议；对第二组证据：1.借款申请书，2.共同还款承诺书，3.工资收入证明，4.个人购房按揭贷款推荐书，5.阶段性担保承诺书，6.商品房购销合同。均无异议。7.个人购房借款合同的时间不一致，贷款时间是在购房前；对第三组证据贷款出账通知书、借款借据不认可；第四组证据贷款台账无异议；对第五组证据：1.个人信用信息查询及留存授权书签字时间不是当时签的，后面才签上去的，不是本人签字的。2.征信报告不是本人签字，不认可；对第六组证据个人结算账户开户储蓄凭证签字不是我本人签的，不认可；对第七组证据：1.支付申请书不是本人签字，2.支付委托书时间5月21日，当天我本人没来过，支付委托书也是空白的，3.委托支付协议我没有签过，我需要看原件，5月21日我们没有来过永仁，4.提款申请书我不认可复印件，如果提供原件我认可，复印件上看来名字是我签的。5.账务凭证不是我本人填写，当时最后的客户签名签字是我签的，当时是空白的，就叫签；对第八组证据扣款授权书名字是我签的，最后的日期不是我写的。被告梁永莉未到庭，未发表质证意见。被告珩宇公司对原告信用社提交的全部证据及欲证明事实无异议。被告龚文祥为证明其辩解意见向本院提交证据：购房合同首付款发票，欲证明原告先放贷，贷款合同朝前，购房朝后。原告的质证意见为：不发表意见。被告珩宇公司的质证意见为，无异议。被告珩宇公司未提交证据。上述证据经质证，本院认为：原告提交的证据：第一、二、四组证据，被告龚文祥、珩宇公司无异议，且能证明原告欲证事实，本院予以确认。第三、五、六、七、八组证据，被告龚文祥有异议，但证据形式合法，内容客观，且证据之间能相互印证，证明原告欲证事实，本院予以确认。对被告龚文祥提交的证据，被告珩宇公司无异议，且能证明原告欲证事实，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月17日，被告龚文祥、梁永莉因购买“珩宇新天地”商铺一套自有不足，向原告申请贷款36.80万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保。原告经调查、审查、审批后，于2013年5月21日与被告龚文祥、梁永莉、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同约定：借款金额36.80万元，借款期限10年，自2013年5月21日起至2023年5月21日止，确定月利率为6.0042%。按月等额本息还款法，结息日为每月20日，逾期则加收罚息50%，并约定了其他条款。《个人购房借款合同》中保证条款约定：珩宇公司承担保证责任的方式为连带保证担保，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年。合同签订当日，原告即向被告龚文祥、梁永莉发放了贷款36.80万元。贷款发放后，被告龚文祥、梁永莉从2018年1月20日起开始出现欠息，原告多次对被告龚文祥、梁永莉进行催收均无果。截止2019年7月20日，被告龚文祥、梁永莉累计17期未按合同约定归还借款本息，尚欠原告借款本金242,231.59元、欠息21561.27元，本息合计263792.86元。被告龚文祥、梁永莉不按期还款，被告珩宇公司未对被告龚文祥、梁永莉应偿付原告的债务承担连带保证担保责任。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告信用社系金融机构，依法享有发放借款资格，被告珩宇公司自愿为借款提供阶段性担保，并向原告出具《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》，原告据此与被告龚文祥、梁永莉、珩宇公司签订的《个人购房借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。且原告信用社已按合同约定向被告龚文祥、梁永莉发放贷款，但被告龚文祥、梁永莉未按约定按期偿还原告信用社贷款本金及利息，已构成违约。被告珩宇公司在被告龚文祥、梁永莉逾期还款后，未按约定担保条款承担保证担保责任。原告信用社有权按合同约定，要求被告龚文祥、梁永莉履行还本付息等合同义务，有权要求被告珩宇公司按合同保证条款约定，承担保证担保责任。因此，原告信用社提出被告龚文祥、梁永莉按合同约定履行还本付息义务及被告珩宇公司承担保证担保责任的主张，有事实及法律依据，本院依法予以支持。对被告龚文祥、梁永莉提出原告信用社放款时未通知本人，本人也未签订授权将款转到珩宇公司账户，属原告信用社与珩宇公司的关系，与本人无关的辩解意见，与查明事实不符，本院不予采纳。被告龚文祥、梁永莉提出原告信用社在办理该笔购房抵押贷款中，审批把关不严，违规操作放贷，在本人不知情且未到场签订授权下，缠自转款，本人未拿到一分钱，给本人造成巨大损失，请法院驳回原告诉讼请求的辩解意见，无事实及法律依据，本院不予采纳。另外购房者与按揭银行的借贷合同关系和购房者与开发商的商品房买卖合同关系是两个不同的法律关系，购房者与开发商的商品房买卖合同争议应通过与开发商的协商、仲裁或者通过另案诉讼解决，而不影响到购房者作为借款人与按揭银行的借贷法律关系。故因被告龚文祥、梁永莉与被告珩宇公司的购房合同属另一法律关系，本案中不予审理。被告梁永莉经本院依法传票传唤，拒不到庭应诉，视为放弃相关抗辩权利。综上所述，现依照《中华人民共和国合同法》第六十条第、第九十四条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告永仁县农村信用合作联社与被告龚文祥、梁永莉签订的《个人购房借款合同》。二、被告龚文祥、梁永莉于本判决书生效后三十日内共同归还原告信用社借款本金242231.59元、支付至2019年7月20日止的利息21561.27元，本息合计263792.86元，并自2019年7月21日起按合同约定计收利息、按月计收复息至全部款项清偿之日止。三、被告楚雄州珩宇实业有限责任公司对被告龚文祥、梁永莉的上述债务承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2628元，由被告龚文祥、梁永莉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  盛永禄二〇一九年十月三十一日书记员  熊杨馨