宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初11378号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区中山南街**。负责人：周三霞，该支行行长。委托诉讼代理人：杜卫民，宁夏国信嘉华律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆烨，宁夏国信嘉华律师事务所律师。被告：刘念华，男，1965年5月4日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：庾凤琪，女，1965年12月9日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：庞公乾，宁夏诚托律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行（以下简称邮储银行东城支行）与被告刘念华、庾凤琪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月22日公开开庭进行了审理。原告邮储银行东城支行的委托诉讼代理人陆烨，被告庾凤琪的委托诉讼代理人庞公乾到庭参加诉讼，被告刘念华经传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行东城支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告之间的借款合同；2.被告偿还原告借款本金119489.88元、利息及罚息3983.06元（截至2019年5月9日，此后利息及罚息按合同约定计算至付清之日）；3.如不能还款，则对被告庾凤琪提供的位于银川市兴庆区某室房屋进行处置并由原告优先受偿。事实与理由：2010年8月4日，原、被告签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供60万元借款额度用于进货。同日，双方签订《个人额度借款抵押合同》，被告以位于银川市兴庆区某室为本次借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，担保债权包括主债权、利息、罚息、违约金及债权人为实现债权和担保权所发生的一切费用。根据合同约定，原告于2015年6月5日向被告发放了借款34万元，借款期限60个月，自2015年6月5日至2020年6月5日，借款年利率为7.15%，逾期利率为10.725%，还款方式为等额本息。被告于当日确认收到借款。截止原告起诉时，被告逾期还款构成违约，故原告诉至法院。被告刘念华未到庭，亦未提交书面答辩材料。被告庾凤琪辩称，原、被告间的借款金额以转账凭证为准，原告作为商业银行，无权收取罚息。原、被告间的借款合同尚未到期，原告不应当解除合同。本院经审理认定事实如下：2010年8月4日，原告邮储银行东城支行（贷款人）与刘念华（借款人）签订《个人额度借款合同》（以下简称《借款合同》）一份，约定贷款人向借款人提供可循环使用的借款额度60万元，借款额度有效期自2010年8月4日至2015年8月4日，在额度有效期内发放的贷款，最长期限为五年，其到期日可以超过额度有效期，但不得超过额度到期后五年；借款人申请支用借款额度时，应提交《个人额度借款支用单》（以下简称《支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同及借款支用单中约定内容确定，结息日以该笔贷款所对应的《支用单》约定为准，结息日后，对应还未还的利息，贷款人有权按本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利，贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；还款方式为等额本息；对已经发放的额度项下的任一笔贷款，如借款人最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款；贷款人将贷款直接划入刘念华指定账户。被告庾凤琪作为共同借款人在《借款合同》上签名、捺印。同日，原、被告签订《个人额度借款抵押合同》（以下简称《抵押合同》）一份，约定被告刘念华、庾凤琪以其夫妻共有的位于兴庆区某室房产（银房权证兴庆区字第XXXX号）为其贷款本金和利息（包括复利、罚息）等提供抵押担保，抵押权从额度有效起始日至所有额度借款诉讼时效届满之日后两年止，即从2010年8月4日至2020年8月4日。同日，原、被告办理了上述房产的抵押登记。2015年6月5日，被告刘念华提交《支用单》申请借款34万元，借款期限60个月，采用等额本息还款法。原告于当日向被告刘念华、庾凤琪指定账户放款34万元，贷款放款单中载明贷款起期2015年6月5日，止期2020年6月5日，正常利率7.15%，逾期利率10.725%。被告刘念华在贷款借据上签字确认。后被告刘念华、庾凤琪自2018年12月5日起逾期还款，截止2019年5月9日，二被告逾期偿还贷款本金36482.53元、利息3176.19元、罚息806.87元，尚欠原告贷款本金119489.88元。本院认为，原告邮储银行东城支行与被告刘念华、庾凤琪签订的《借款合同》、《抵押合同》、《支用单》均合法有效，各方均应严格按合同约定履行各自的义务。原告邮储银行东城支行按约向刘念华、庾凤琪发放了贷款，被告刘念华、庾凤琪作为共同借款人，逾期还款次数超过6次，且未偿还到期借款本息金额已超过全部借款本息的五分之一，其行为已构成违约，故邮储银行东城支行有权依法解除《借款合同》，并要求刘念华、庾凤琪偿还全部借款本息。故被告刘念华、庾凤琪应当向原告邮储银行东城支行偿还借款本金119489.88元、支付利息3983.06元（截至2019年5月9日），并按照约定利率支付自2019年5月10日至本判决生效之日止的利息。被告刘念华、庾凤琪以其共有的兴庆区某室房产为案涉借款本金和利息（包括复利、罚息）等提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。如二被告未按期偿还上述借款本息时，原告有权就上述房屋处置后所得价款优先受偿。被告刘念华、庾凤琪经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项、第四项、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行与被告刘念华、庾凤琪于2010年8月4日签订的《个人额度借款合同》；二、被告刘念华、庾凤琪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行借本金119489.88元、利息3983.06元，并支付自2019年5月10日起至本判决生效之日的利息（利率按《个人额度借款合同》和《个人额度借款支用单》的约定执行）；三、如被告刘念华、庾凤琪未如期清偿上述借款本息，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行有权以被告庾凤琪、刘念华共同提供抵押的位于兴庆区某室房产（银房权证兴庆区字第XXXX号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2770元，减半收取计1385元，由被告刘念华、庾凤琪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 员 申建宁二〇一九年九月二十七日法官助理 李凯丽书 记 员 李 悦附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：㈠因不可抗力致使不能实现合同目的；㈡在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；㈢当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；㈣当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；㈤法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2将被执行人纳入失信人员名单；3对被执行人限制高消费、限制出入境。4采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。