四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6740号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，营业场所：四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李丽，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 被告：贾永健，男，1989年3月7日出生，汉族，住成都市双流区。 中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农行高新支行）与被告贾永健金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月30日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农行高新支行的委托诉讼代理人李丽、被告贾永健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行高新支行向本院提出诉讼请求：1.判令贾永健偿还借款本金493248.41元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止（截止2019年7月8日，暂计8638.01元）；2.判令贾永健向农行高新支行支付公告费600元、公证费200元、律师费25094.32元、差旅费等农行高新支行为实现债权而产生的其他费用；3.确认农行高新支行对贾永健提供的抵押物成都市双流区东升街道三强西路29号3栋2单元3楼4号（权0992107）房屋就上述所有债权享有优先受偿权；4.判令贾永健承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告贾永健为购买成都市双流区东升街道藏卫路142号3栋2单元3楼4号的房屋，于2016年3月23日与原告签订了《个人购房担保借款合同》，约定：原告向被告贾永健提供购房借款535000元，借款期限为2016年4月8日起至2039年4月7日止，被告贾永健应按时、足额地于每月还款日之前偿还当期借款本息；借款合同签订时，被告以前述房屋就上述债务向原告提供抵押担保，并办理了相关登记。2016年4月8日，原告依据合同约定履行了合同义务，向被告贾永健发放了全部借款。因被告连续5期未按时、足额地偿还借款本息，违反了合同约定，原告遂依约向被告发送了《贷款提前到期通知书》，要求被告偿还全部借逾期本息。迄今为止，被告贾永健仍未履行任何还款义务，故原告为切实保护自身合法权益，诉至法院。 被告贾永健辩称，贾永健于2016年4月8日向农行高新支行借款535000元是事实，但对农行高新支行诉请要求贾永健偿还借款本金493248.41元以及其他款项有异议。贾永健及其母亲王小林分别于2017年5月12日和2017年12月25日亲自到银行提出要求提前全额还清贷款，然而银行长时间没有同意贾永健母子提前还款的申请。贾永健母子向云联惠消费全返平台投入的钱，因云联惠关网涉诉，导致无法要回，故而资金紧缺，未能按月偿还案涉借款。再加上2019年2月份贾永健及家人得知成都锦江区邦伩小额贷款公司与成都市国力公证处私下串通于2018年4月10日给贾永健设下“套路贷”后，贾永健及家人于2019年3月20日向四川省成都市国力公证处申请复查并要求予以公告撤销公证书。再加上一起与贾永健母亲有关的案件使贾永健母亲接近患上忧郁症，因担心对母亲恢复不利，贾永健将农行高新支行催还款的事隐瞒下来。后来母亲病稍好后又很忙，故贾永健及家人未能按月还款是事出有因。现贾永健对农行高新支行提出的诉讼请求明确作以下两种解决方案供农行高新支行选择：1.贾永健及家人同意一次性补交清按双方贷款时所签订的合同约定将所欠本金及利息以及农行高新支行提出的合理的费用，以后按月还款。2.待人民法院将贾永健及母亲起诉成都邦信小额贷款公司的案件审结，双流区法院解除对贾永健名下位于成都市双流区房屋解封能买卖交易后，该房的售房款减去贾永健欠农行高新支行的款，剩余的款由农行高新支行一次性支付给贾永健，贾永健及家人收到款后在一周内搬出房屋，房屋随农行高新支行处置。贾永健及家人认为，农行高新支行贷款给贾永健，也是为了从中赚取利息，不能在贾永健及家人有能力按月支付清本金利息时，一次次向银行提出申请要求提前还清款时不同意就不给答复。若现在贾永健及家人遇到困难，不顾贾永健全家人的感受非要强行要求还清全款，贾永健及全家人在此表示坚决反对原告在贾永健全家人居住在该房期间内让任何人来搅乱贾永健及家人正常生活。 本院经审理认定事实如下：2016年3月23日，贾永健（借款人、抵押人）与农行高新支行（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：51020120160043117），约定：贾永健向农行高新支行借款535000元购买位于东升街道藏卫路142号3栋2单元3层4号房屋；借款期限为276个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定；还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人的还款账户账号/卡号为62×××78；本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；本合同项下借款采用抵押担保，抵押物为位于成都市双流区东升街道藏卫路142号3栋2单元3层4号房屋。抵押人与抵押物共有人同意以上述房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；出现贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款等情形的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。 2016年4月8日，农行高新支行向贾永健发放借款535000元。《借款凭证》载明：借款日期为2016年4月8日，到期日期为2039年4月7日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为每月8日，执行利率4.165%，逾期利率6.2475%。 后贾永健出现逾期还款。截至2019年10月8日止，贾永健未向农行高新支行归还的借款本金为493248.41元、利息为13568.26元、罚息为167.61元、复利为217.6元。 以上事实有原告提交的《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、个人还款明细、个人欠款明细、房屋他项权证、法庭审理笔录及当事人陈述等在案佐证。 庭审中，（一）农行高新支行还向本院提交了《贷款提前到期通知书》和EMS邮单，欲证明农行高新支行要求贾永健提前偿还全部借款本息。贾永健主张自己未收到过该《贷款提前到期通知书》。本院认证认为，农行高新支行未能举示关于贾永健签收《贷款提前到期通知书》的证据材料，不能有效证明贾永健收到过该通知书，本院对此不予采纳。 （二）贾永健向本院提交如下证据欲证明自己的抗辩主张：1.《还款须知》、《还贷须知》；2.申请复查并予以公告撤销（2018）川国公证字45002号具有强制执行效力的债权文书、公证书；3.双流区第一人民医院门诊病历、成都市龙泉驿区永森堂大药房处方笺；4.投诉反映信；5.请求立即解除违法查封、冻结保全申请书；6.民事起诉状（贾永健诉成都锦江区邦信小额贷款有限公司）；7.询问笔录；8.民事起诉状（王小林诉陈正冰）；9.《最高人民法院关于公证债权文书执行若干问题的规定》；10.《的理解与适用》。农行高新支行对上述证据的真实性无异议，对关联性有异议，认为上述证据均与本案审理的金融借款合同没有关联。本院经审查认为，上述证据与本案诉争关联性不足，不影响本院诉争之认定，本院对均不予采纳。 本院认为，农行高新支行与贾永健签订的《个人购房担保借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。农行高新支行已履行发放借款的义务，贾永健应依约履行还本付息的义务。贾永健实际未按约还本付息，构成违约，根据《个人购房担保借款合同》之约定，农行高新支行有权提前收回所有案涉借款并要求贾永健按约支付利息、罚息及复利，根据前述认证，因农行高新支行未举证证明自己在起诉前曾向贾永健有效送达《贷款提前到期通知书》，故贷款提前到期日应为农行高新支行提起诉讼之日即2019年7月30日。关于本金，根据前述查明，贾永健未向农行高新支行归还的借款本金为493248.41元，故对农行高新支行要求贾永健偿还借款本金493248.41元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利，截至2019年10月8日止，贾永健应支付的利息为13568.26元、罚息为167.61元、复利为217.6元；因贷款已到期，后不产生利息；自2019年10月9日起，罚息、复利应按农行高新支行与贾永健于2016年3月23日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：51020120160043117）之约定计付至借款偿清之日止，罚息以尚欠的借款本金493248.41元为基数、复利以尚欠的利息13568.26元为基数，均以约定的贷款利率的1.5倍为标准计算。对农行高新支行要求贾永健支付律师费、公证费、差旅费等农行高新支行为实现债权而产生的费用的诉讼请求，因农行高新支行未提交相关证据证明上述费用实际支付，故本院对此不予支持。因贾永健未能履行还本付息的义务，农行高新支行有权对贾永健提供的位于成都市双流区东升街道三强西路29号3栋2单元3楼4号的抵押房屋（权0992107）行使抵押权，即有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在上述认定的借款债权范围内优先受偿权，农行高新支行关于优先受偿的诉请，具备事实和法律依据，本院对此予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告贾永健于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿付借款本金493248.41元和利息、罚息、复利【利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年10月8日止，应支付利息13568.26元、罚息167.61元、复利217.6元；自2019年10月9日起罚息、复利按原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行与被告贾永健于2016年3月23日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：51020120160043117）之约定计付至实际偿清借款之日止，罚息以尚欠的借款本金493248.41元为基数、复利以尚欠的利息13568.26元为基数，均以《个人购房担保借款合同》（合同编号：51020120160043117）约定的贷款利率的1.5倍为标准计算； 二、原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权就被告贾永健位于成都市双流区东升街道三强西路29号3栋2单元3楼4号房屋（权0992107）折价、拍卖或变卖所得价款在上述第一项债权范围内优先受偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4539元，由原告负担226元，由被告贾永健负担4313元；本案保全费3159元，由被告贾永健负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年十月二十九日 书记员  张雨曼