黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0231民初1851号原告：中国建设银行股份有限公司拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇朝阳街**。负责人：夏艳梅，该行行长。委托诉讼代理人：吴丽娟，女，1968年10月18日出生，汉族，该行职员，住拜泉县。委托诉讼代理人：张慧勇，黑龙江宇恒律师事务所律师。被告：李艳梅，女，1963年7月16日出生，汉族，农民，住拜泉县。被告：姜艳富（李艳梅之夫），男，1960年2月24日出生，汉族，农民，住拜泉县。被告：齐齐哈尔市兴达担保有限公司，住，住所地黑龙江省齐齐哈尔市建华区文化路**/div>法定代表人：曹艳宏，职务：该公司总经理。委托诉讼代理人：王凯，男，1977年10月12日出生，汉族，该公司员工，住齐齐哈尔市建华区。原告中国建设银行股份有限公司拜泉支行（以下简称建设银行）诉被告李艳梅、姜艳富、齐齐哈尔市兴达担保有限公司（以下简称兴达担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行委托诉讼代理人吴丽娟、张慧勇，被告李艳梅、被告兴达担保公司委托诉讼代理人王凯到庭参加诉讼，被告姜艳富经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1、要求解除与被告李艳梅、姜艳富签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、要求被告李艳梅、姜艳富按约定偿还尚欠本金109926.97元，利息300.44元，本息合计110227.41元（利息计算截止2019年8月14日），及此后至实际给付之日所发生的利息；3、如果被告李艳梅、姜艳富不能清偿上述款项，则要求以其提供的抵押物折价、拍卖、变卖后所得价款由原告优先受偿；4、要求被告兴达担保公司对上述款项承担连带清偿责任；5、诉讼费由被告负担。事实和理由：2011年11月28日，被告李艳梅、姜艳富向我行申请个人房屋抵押贷款180000.00元，以其购买的房屋作贷款抵押。经审查批准，我行与被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号2011307号），合同约定贷款金额180000.00元，期限180个月，自2011年11月28日至2026年11月28日止。月利率6.4625‰，如贷款逾期按上述利率加收50%罚息，还款方式为按月等额本息还款法。被告李艳梅、姜艳富以其购买的坐落于拜泉县宝××楼××室建筑面积104.62平方米的住宅，设定抵押并办理了抵押登记（拜房他证镇字第××号），作为借款抵押担保。被告兴达担保公司于2011年9月1日向我行出具了担保函一份，自愿为被告李艳梅在我行个人房屋贷款提供担保，对该笔贷款承担连带责任。担保金额180000.00元，期限15年，自2011年11月28日至2026年11月28日止。我行于2011年11月28日按合同约定向被告李艳梅、姜艳富全额发放贷款。前期被告李艳梅、姜艳富还按合同约定还款，但自2018年3月开始发生违约，截止至2019年8月14日，连续违约17次，尚欠本金109926.97元，利息300.44元，本息合计110227.41元。后经我行多次催收未果，故我行诉至法院。被告李艳梅辩称：对原告起诉我方的事实没有异议，借款及抵押都是事实，但是我现在没有偿还能力。我会积极卖房偿还借款。被告姜艳富未出庭答辩，也未提交任何书面答辩材料。被告兴达担公司保辩称：对给李艳梅、姜艳富提供担保的事实无异议，我公司是连带保证人。对原告诉称的借款本金有异议，从我公司的票据上看，被告李艳梅偿还借款至2016年10月末，因为从2016年11月开始，建行是按季度从我公司保证金账户上扣的款。诉状说是截止到2019年8月14日，但是原告是在2019年9月29日在我公司账户中扣划了4500.00元（本金3035.45元，利息1434.85元，罚息29.70元），偿还了李艳梅贷款本金及利息。截止到2019年9月29日，我担保公司总计代偿了54600.00元本金（包含了银行的本金、利息、罚息）。贷款人2016年就开始出现违约的情形了，银行现在才起诉已经侵犯了我公司的合法权益。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交以下证据：证据一、中国建设银行股份有限公司拜泉支行营业执照复印件一份，用以证实原告主体身份；证据二、被告李艳梅、姜艳富身份证复印件、户口簿复印件及结婚证复印件用以证明其自然状况；证据三：《个人住房（商业用房）借款合同》(编号：2011307）一份、房屋他项权利证复印件一份、个人贷款支付凭证一份，用以证实被告李艳梅、姜艳富在我行贷款180000.00元，贷款期限180个月，自2011年11月28日至2026年11月28日,本合同项下的贷款利率为月利率6.4625‰的事实，并以李艳梅购买的坐落于拜泉县××楼××单元××室，建筑面积104.62平方米的房屋（拜房他证镇字××号）作为借款抵押担保。个人贷款支付凭证一份，用以证实按照约定，经过被告李艳梅的指定将贷款180000.00元拨付到拜泉县新泉房地产开发有限责任公司的账户上；证据四：被告李艳梅、姜艳富贷款对账单一份，证明截止2019年8月14日尚欠贷款本金109926.97元，利息300.44元，罚息0元，本息合计110227.41元及按合同约定的利息、罚息标准计算至实际给付之日止所产生的利息、罚息。证据五：被告兴达担保公司在2011年9月1日出具的担保函一份，用以证实兴达担保公司对该笔贷款承担连带责任，直至贷款全部还清时止。被告李艳梅对原告提供证据的真实性没有异议，但其辩称担保公司已经替其偿还了贷款，所以不应该欠银行的钱。被告兴达担保公司对原告提供证据的真实性没有异议，但是对待证事实有异议，虽然贷款人李艳梅、姜艳富欠银行的钱，但是我们公司已经代他们偿还了银行欠款，我认为银行不应该这样起诉。被告李艳梅、姜艳富、兴达担保公司未向法庭提交证据。对于原告提交的上述证据，被告姜艳富未到庭应诉，视为放弃当庭质证的权利，被告李艳梅、兴达担保公司对原告提供的证据的真实性均无异议。结合原告的当庭陈述及举证，本院经分析认证后予以确认被告李艳梅、姜艳富在原告处借款并以其购买房屋为该笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记的事实；被告兴达担保公司自愿为被告李艳梅在原告建设银行个人房屋贷款提供担保，对该笔贷款承担连带责任的事实。由于被告未向法庭提供证实借贷双方具有消灭借贷、抵押担保事实的证据。应认定被告李艳梅、姜艳富在约定的还款期限到期后仍未按期、足额偿还借款本金、利息的事实及自被告李艳梅、姜艳富发生违约后原告建设银行按季度从被告兴达担保公司保证金账户上扣划被告李艳梅、姜艳富所欠该季度贷款的事实。经审理查明：2011年11月28日，被告李艳梅、姜艳富与原告建设银行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号2011307号），被告李艳梅、姜艳富以其购买的坐落于拜泉县宝××楼××室建筑面积104.62平方米的住宅，设定抵押并办理了抵押登记（拜房他证镇字第××号），作为借款抵押担保。抵押担保范围包括：全部贷款本金、利息（罚息、复利）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生相关费用。保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。合同贷款金额180000.00元，期限180个月，自2011年11月28日至2026年11月28日止。月利率6.4625‰，如贷款逾期按上述利率加收50%罚息，还款方式为按月等额本息还款法，并约定了抵押事项。被告兴达担保公司于2011年9月1日向原告建设银行出具了担保函一份，自愿为被告李艳梅在原告建设银行个人房屋贷款提供担保，对该笔贷款承担连带责任，直至贷款全部还清为止。担保金额180000.00元，期限15年，自2011年11月28日至2026年11月28日止。后原告建设银行于2011年11月28日按合同约定向被告李艳梅、姜艳富全额发放贷款。贷款发放后，被告李艳梅、姜艳富自2018年3月开始发生违约，截止至2019年8月14日，连续违约17次，尚欠本金109926.97元，利息300.44元，本息合计110227.41元。原告建设银行多次向被告催收未果，故诉至法院，要求解除与被告李艳梅、姜艳富签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；要求被告李艳梅、姜艳富按约定偿还尚欠本金109926.97元，利息300.44元，本息合计110227.41元（利息计算截止2019年8月14日），及此后至实际给付之日所发生的利息；如果被告李艳梅、姜艳富不能清偿上述款项，则要求以其提供的抵押物折价、拍卖、变卖后所得价款由原告优先受偿；要求被告兴达担保公司对上述款项承担连带清偿责任；诉讼费用由被告承担。本院认为：原告建设银行与被告李艳梅、姜艳富签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系借贷双方当事人的真实意思表示，贷款及担保内容合法有效，不违反法律、法规强制性规定，故双方均应全面履行各自的合同义务。借贷合同双方可以约定一方解除合同的条件，该条件成就时，解除权人即可解除合同。本案中，原、被告双方在合同中约定了违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款，即根据借款合同第十六条第一款第一项借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，及第十七条第一款第二项、第三项、第六项，出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。虽被告李艳梅抗辩称被告兴达担保公司已经提其偿还了银行贷款，但从庭审可知，是被告李艳梅、姜艳富不按约定按期足额偿还贷款后，原告建设银行按季度从被告兴达担保公司保证金账户上扣划被告李艳梅、姜艳富所欠该季度贷款。从每季度后的贷款数额上看，会出现被告李艳梅、姜艳富不欠原告建设银行的情形，但从合同实际履行的角度看被告李艳梅、姜艳富在连续违约。至庭审之日止，被告李艳梅、姜艳富已连续违约17次，符合合同约定的解除合同及清偿本息、罚息的违约责任条款，故对原告要求解除与被告李艳梅、姜艳富签订的《个人住房借款合同》的诉讼主张予以支持。至于原告要求被告李艳梅、姜艳富按约定偿还尚欠本金109926.97元，利息300.44元，本息合计110227.41元及此后至实际给付之日所发生的利息的诉讼请求，因原告主张解除双方签订的《个人住房借款合同》，被告李艳梅、姜艳富应就合同解除时尚欠借款本金及利息按照合同约定的计算标准承担清偿责任，即利息及罚息应按照合同约定的计算标准计算至合同解除时止。因被告李艳梅、姜艳富以其购买的房屋为该笔借款设定了抵押，根据物权法的相关规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生第三人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。所以对原告建设银行主张以抵押物拍卖价款优先受偿的主张本院予以支持。从被告兴达担保公司为被告李艳梅向原告建设银行所出具担保函上看可以确认被告兴达担保公司连带保证人身份。根据担保法的相关规定，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。保证人承担保证责任后，有权向被保证人追偿。根据物权法的相关规定，被担保的债权即有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。被告齐齐哈尔市兴达担保有限公司承担担保责任后，有权向被告李艳梅、姜艳富追偿。本案中，物保与保证并存时，在清偿顺序上应以借款人李艳梅、姜艳富自己提供的抵押物优先受偿，清偿不足部分再由保证人被告兴达担保公司承担保证责任。被告姜艳富经本院合法传唤未到庭，视为被告方放弃诉讼权利。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条二款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司拜泉支行与被告李艳梅、姜艳富签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告李艳梅、姜艳富偿还原告中国建设银行股份有限公司拜泉支行贷款本金109926.97元，利息300.44元，本息合计110227.41元。及以此本金为基数，按合同约定的利率标准及罚息标准，自2019年8月15日起计算至本判决生效之日止所产生的利息、罚息。上述款项于本判决生效之日起五日内付清；三、如被告李艳梅、姜艳富未能偿还以上款项，可就其所提供的抵押物[坐落于拜泉县宝泉名苑**楼**，建筑104.62平方米的住宅（拜房他证镇字第××号）]拍卖、变卖后所得价款优先偿还上述款项；四、如被告李艳梅、姜艳富经强制执行后仍未能偿还以上款项，则被告齐齐哈尔市兴达担保有限公司对上述款项未能清偿部分承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2505.00元，减半收取1253.00元，由被告李艳梅、姜艳富、被告齐齐哈尔市兴达担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  于宏广二〇一九年十月三十日书记员  才春雨