福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0521民初4772号 原告：惠安县农村信用合作联社莲城信用社，住所地惠安县净峰镇洋边村湖莲路，统一社会信用代码91350521798388808W。 代表人：林某，该社主任。 委托诉讼代理人：谢竞忠、杨锦云，福建泉台律师事务所律师。 被告：周某，女，1973年10月18日出生,汉族,住惠安县。 被告：黄某1，男,1999年9月8日出生,汉族,住惠安县。 委托诉讼代理人：黄晓婷。 被告：黄晓婷，女，1993年10月1日出生，汉族，住惠安县。 被告：张某，女，1947年5月17日出生，汉族，住厦门市湖里区。 被告：黄某2，男，1969年6月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：康某，男，1973年12月10日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄某3，男，1968年8月1日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社（简称莲城信用社）与被告周某、黄某1、黄晓婷、张某、黄某2、康某、黄某3被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨锦云、被告周某、被告黄某1的委托诉讼代理人暨被告黄晓婷、被告黄某2、被告康某、被告黄某3到庭参加诉讼。被告张某经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告莲城信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告周某偿还原告信用卡透支本金86591.1元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2018年5月21日起至还清款项之日止的利息、违约金；2、判决被告周某支付原告因提起本案诉讼而支付的律师服务费4000元；3、判决被告黄某1、黄晓婷在继承黄志强的遗产实际价值范围内对黄志强透支信用卡本金86591.1元及利息、违约金承担清偿责任（利息、违约金自2018年5月21日起至还清款项之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算）并对原告因提起本案诉讼而支付律师服务费4000元承担清偿责任；4、判决被告黄某2、康某、黄某3对被告黄志强透支信用卡本金86591.1元及利息、违约金承担连带清偿责任（利息、违约金自2018年5月21日起至还清款项之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算）并对原告因提起本案诉讼而支付律师服务费4000元承担连带清偿责任。诉讼中，原告变更第3项诉讼请求为：3、判决被告黄某1、黄晓婷、张某在继承黄志强的遗产实际价值范围内对黄志强透支信用卡本金86591.1元及利息、违约金承担清偿责任（利息、违约金自2018年5月21日起至还清款项之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算）并对原告因提起本案诉讼而支付律师服务费4000元承担清偿责任。事实和理由：黄志强于2015年11月27日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《普惠金融信用卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为5万元。被告黄某2、康某、黄某3为黄志强使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证。原告经审核后发放给黄志强卡号为62×××00的普惠信用卡，信用额度为5万元，账单日为每月21日。黄志强激活并使用上述信用卡，该信用卡已经于2018年12月到期，并自2018年6月18日起逾期，尚欠本金86591.1元及利息、违约金。黄志强已经死亡，被告周某、黄某1、黄晓婷、张某系黄志强的第一顺序继承人（分别系黄志强的配偶、儿子、女儿、母亲）。 被告周某辩称，黄志强向原告申请办卡的时候，被告周某有签名。黄志强办卡的时候，信用卡额度为5万元，被告周某对后面的提升额度均不知情，被告周某现在没有还款能力。 被告黄某1、黄晓婷辩称，被告黄某1、黄晓婷对父亲黄志强向原告办理信用卡并不知情。黄志强于2018年5月24日去世，被告于2018年6月份通知原告黄志强已经去世，但是原告没有说要解决案涉的借款，所以一直拖到现在。对原告起诉的信用卡透支本金没有意见，但利息及违约金不应由被告承担。 被告张某未作答辩。 被告黄某2、康某、黄某3辩称，黄志强向原告申请办理信用卡时，让被告黄某2、康某、黄某3给他担保，三被告到原告处，原告工作人员要求被告签名，只跟被告黄某2、康某、黄某3将黄志强办理的信用卡额度为5万元，并没有告知三被告信用卡的额度可以提升，并且最高可以提升到30万元，若原告的工作人员有如实告知，三被告不会进行担保。黄志强于2018年5月过世后，其家属偿还案涉信用卡的本金及利息，但原告并没有向担保人进行催讨，三担保人系接到法院送达的材料后才知道。因原告没有告知，导致利息一直在计算并高于本金，该利息及本金应当由原告自行承担。黄志强在办理案涉信用卡时有向保险公司购买保险，保险公司直至2019年4月10日才将理赔金5万元转至黄志强惠民卡还款，保险公司因超期理赔应承担本金5万元一年的利息及违约金，提升的额度应该也要购买保险，应找保险公司理赔。 经审理查明，2015年11月27日,黄志强向原告申请办理普惠金融信用卡，双方就黄志强申领使用普惠卡达成合约即《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，约定普惠卡有效期限3年，黄志强应按规定缴纳年费，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息；普惠卡逾期自动失效,但黄志强使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息；普惠卡支持随借随还，以黄志强透支金额按日计收利息；黄志强未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按照超过信用额度部分的5%收取；原告核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元）；普惠卡透支利息按每期账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；申请人及保证人／担保人同意，原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对授信额度及利率进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。被告周某自愿共同承担因黄志强使用该信用卡而发生的全部债务。被告黄某2、康某、黄某3自愿对黄志强在使用该普惠卡过程中形成的全部债务提供连带责任担保，担保范围包括信用额度内透支、超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保期间为信用卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。被告周某、黄某2、康某、黄某3向原告出具了诉讼文书送达地址确认书，对涉及诉讼时法律文书的送达地址、收件人、联系电话等事项进行确认。2016年11月11日，原告按双方约定以网上公告形式对项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。原告经审核后依约向黄志强发放卡号为62×××00的贷记卡，信用额度为50000元，后因提额，额度提升至136900元。此后，黄志强持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，黄志强透支消费共结欠本金136591.1元，被告黄某2、康某、黄某3亦未能履行保证人还款义务。黄志强死亡，被告周某、黄某1、黄晓婷、张某分别系黄志强的妻子、儿子、女儿、母亲。原告因本案诉讼支出律师代理费4000元。 以上事实，有原告提供的《营业执照》、《金融许可证》、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、信用卡交易明细账、贷记卡台账、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、诉讼文书送达地址确认书、结婚证、委托代理合同、福建增值税普通发票，以及原告与被告周某、黄某1、黄晓婷、黄某2、康某、黄某3的庭审陈述加以证明，本院予以认定。 综上事实，本院认为，原告与黄志强之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，黄志强持信用卡透支后，即在其与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。黄志强未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告周某自愿共同承担因黄志强使用该信用卡而发生的全部债务，原告请求被告周某归还原告信用卡透支本金86591.1元并按合约的约定计付自2018年5月21日起的利息、违约金，依据和理由充分，应予支持。《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》约定原告起诉主张权利支出的律师费应由申请人即黄志强负担，故原告请求被告周某承担律师费4000元，符合法律规定，予以支持。黄志强去世后，被告黄某1、黄晓婷、张某作为第一顺序继承人，应在继承遗产实际价值范围内有义务清偿黄志强的债务。原告请求被告黄某1、黄晓婷、张某在继承遗产实际价值范围内偿还所欠信用卡透支本金及按合约约定支付相应的利息、费用、违约金及律师费，符合法律规定，应予支持。被告黄某2、康某、黄某3为黄志强上述债务提供连带责任保证，原告请求被告黄某2、康某、黄某3承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告黄某1、黄晓婷主张不应承担利息及违约金，被告黄某2、康某、黄某3主张不应承担连带清偿责任，依据不足，不予采纳。被告黄宝珠经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告周某应在本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社透支本金86591.1元，并按《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2018年5月21日起至还清款项之日止的利息、违约金。 二、被告周某应在本判决生效之日起十五日内支付原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社为实现债权而支出的律师代理费4000元。 三、被告黄某1、黄晓婷、张某应于本判决生效之日起十五日内在继承黄志强遗产实际价值范围内清偿原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社信用卡透支本金86591.1元，并按《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2018年5月21日起至还清款项之日止的利息、违约金。 二、被告黄某1、黄晓婷、张某应于本判决生效之日起十五日内在继承黄志强遗产实际价值范围内支付原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社为实现债权而支出的律师代理费4000元。 三、被告黄某2、康某、黄某3对被告周某、黄某1、黄晓婷、张某的上述债务承担连带清偿责任。 四、驳回原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4092元，由被告周某、黄某1、黄晓婷、张某、黄某2、康某、黄某3负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  刘素梅 人民陪审员  康伟滨 人民陪审员  庄惠蓉 二〇一九年十月二十五日 书 记 员  吴清艺 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。