贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2601民初6081号原告：贵州凯里农村商业银行股份有限公司，住所地：凯里市广场西路**。法定代表人：唐永强，系该公司董事长。委托诉讼代理人：阳梦茹，系公司员工。委托诉讼代理人：龙飞，系公司员工。被告：刘春华，男，1963年2月23日生，汉族，住湖南省洞口县。被告：曾青菊，女，汉族，1963年6月25日生，住湖南省洞口县，系刘春华之妻。被告：曾碧光，男，1986年12月29日生，土家族，住凯里市。被告：谢树斌，男，1969年12月3日生，汉族，住湖南省洞口县。被告：杨建军，男，1965年4月21日生，汉族，住湖南省洞口县。被告：林江惠，男，1973年5月19日生，瑶族，住湖南省洞口县。被告：王羽，男，1979年7月14日生，汉族，住贵阳市乌当区。原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司（以下简称“凯里农商行”）诉被告刘春华、曾青菊、曾碧光、谢树斌、杨建军、林江惠、王羽借款合同纠纷一案，本院于2019年8月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人阳梦茹、龙飞，被告曾碧光、林江惠、王羽以到庭参加诉讼，被告刘春华、曾青菊、谢树斌、杨建军经传票传唤未到庭，本案现已审理终结。原告凯里农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘春华、曾青菊共同偿还原告贷款本金500000元，利息（含罚息、复息）171394.34元，总计671394.34元。利息（含罚息、复息）暂计算至2019年8月16日，2019年8月16日至还清之日止的贷款利息按照合同及借款借据约定的利率计算，利随本清；2、判令被告曾碧光、谢树斌、杨建军、林江惠、王羽为上述第一项债务本息承担连带保证责任。3、案件受理费由七被告承担。事实和理由：被告刘春华向我行申请小额信用贷款，2015年12月8日双方签订了小额信用贷款合同书，合同约定了利息、复利等内容。原告于2016年12月20日向刘春华发放借款500000元，至2017年12月19日，借款已到期。至2019年8月16日，尚欠贷款本金500000元，利息（含罚息、复利）171394.34元。被告配偶曾青菊于2015年12月1日向原告提交“共同债务还款确认书”，证明500000元借款本息系夫妻共同债务，曾青菊应共同偿还。此外，被告王羽、谢树斌、杨建军、林江惠、曾碧光与原告签订“循环互保合同书”，其应当为500000元借款本息、诉讼费用承担连带保证责任。经原告工作人员多次上门及打电话催收未果，特提起诉讼，请判令如前诉请。被告刘春华提交书面答辩称：我是进城务工的农民工，不懂法律，服从老板曾维柏安排签字。曾维柏讲签字就有工干、有工资，是银行和曾维柏合伙陷害我们。被告曾碧光辩称：我不愿意承担保证责任。被告林江惠辩称：一、《凯里农商行城镇居民摇钱树小额贷款循环互保合同书》是无效的。1.该合同是凯里农商行的格式合同。2.该合同没有具体的保证期限及保证金额，对合同的乙方增加了无限的、不可预测的法律风险，根据《合同法》第39条、第40条，应属无效。二、假定《互保合同》有效，也不应当承担担保责任。《互保合同》针对的是2015年被告刘春华的借款，这是所谓五户联保的目的或者用途。但本案是被告刘春华2015年12月8日借款的展期贷款，该笔借款没有得到担保人林江惠的书面同意。根据《担保法解释》第三十条第二款规定，担保人林江惠不承担保证责任。三、假定《互保合同》有效，担保期限已过，不应当承担保证责任。1.《互保合同》没有具体的保证期限，那么保证期间是自主债务履行期届满之日起六个月。但凯里农商行在保证期间未主张权利，根据《担保法》第二十六条的规定，林江惠免除保证责任。2.《合同法》第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”，对于涉案借款及涉案的《互保合同》，应当确认林江惠的抗辩成立。被告王羽辩称：一、王羽、林江惠已经按照《摇钱树小额贷款合同》及《借款借据》之约定按时足额向凯里农商行付清了全部借款本息，对本案凯里农商行主张的借款本息依法不应承担支付责任。二、《循环互保合同书》是格式合同，依法应为无效合同。三、《循环互保合同书》性质上属于保证合同，未约定担保期限，凯里农商行未在法定期限内起诉，依法应免除保证责任。被告曾青菊、谢树斌、杨建军未出庭，未答辩。本院经审理认定事实如下：刘春华与曾青菊系夫妻关系。2015年12月1日，刘春华向凯里农商行申请“摇钱树”小额贷款等级评定，凯里农商行同意评定为家庭超特优级（500000元）。同日，曾青菊出具共同债务还款确认书，确认对凯里农商行授信贷款500000元为夫妻共同债务，承诺连带偿还。2015年12月7日，被告刘春华、曾碧光、谢树斌、杨建军、林江惠、王羽签订《循环互保合同书》，约定在互保期限内，按照授信金额在凯里农商行取得贷款，如不按期履行债务，则由其他互保人共同负责承担还本付息的全部责任。2015年12月8日，刘春华与凯里农商行签订《摇钱树小额贷款合同书》，第一条约定了凯里农商行对刘春华生产、经营、消费或者其他合法用途所需资金提供小额贷款支持；第二条约定实际放款日、到期日、用途、利率、金额和结息方式等均以借据为准。第六条约定不按期归还贷款的，从逾期之日起，按约定利率的150%计收利息；不按约定用途使用资金的，按约定利率的200%计收利息，并按罚息利率计收复利。2016年12月20日刘春华向凯里农商行借款500000元，借期一年。同日，凯里农商行将借款500000元转入刘春华指定的候义权账户（账号：62×××11）。借款到期后，刘春华未按期偿还借款本息，截止2019年8月16日，尚欠本金500000元，利息171394.34元（正常利息34636.88元、罚息115329.38元、复利21428.09元）。上述事实有凯里农商行提供的户口本、结婚证，《循环互保合同书》，承诺书、共同债务还款确认书，贷款申请书、申请表、小额贷款合同书、入账流水、提款申请书、承诺书、进账单、贷款支付授权委托书，利息计算清单等证据，以及当庭陈述在案，并经当庭质证，可以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。凯里农商行与刘春华签订的借款合同合法有效，刘春华向凯里农商行借款500000元，凯里农商行已按照合同约定履行放款义务，刘春华未按照约定归还借款本息的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。对于曾青菊，其向凯里农商行出具了共同债务确认书，认可借款为共同债务，且该笔借款系在二人夫妻关系存续期间所发生，应认定为夫妻共同债务。凯里农商行诉请要求刘春华、曾青菊共同归还贷款本金并支付利息，符合法律规定，本院予以支持。关于曾碧光、谢树斌、杨建军、林江惠、王羽是否应当承担连带保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”。本案借款于2017年12月19日到期，《循环互保合同书》中并未约定保证期间，那么凯里农商行也未在借款到期日起六个月要求保证人承担保证责任，因此保证人免除保证责任。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘春华、曾青菊于本判决生效后十日内共同偿还原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司借款本金500000元和利息171394.34元（利息暂算至2019年8月16日，之后的利息依据双方签订的《摇钱树小额贷款合同书》、《借款借据》约定计算至结清借款本息时止）。二、驳回原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费10520元，减半收取5260元，由被告刘春华、曾青菊负担（未交）。如果义务人未按照判决书确定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，通过本院或直接向贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院提出上诉，并提交上诉状正本一份，按对方当事人的人数提供副本。逾期不上诉，本判决发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决确定履行义务期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  彭爱军二〇一九年十月三十日法官助理马浩菱书记员张梦杨