贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2601民初3368号原代：贵州凯里农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省凯里市宁波路**。统一社会信用代码：91522600215920226K。法定代表人：唐永强，董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：龙飞，男，1982年12月11日出生，侗族，贵州省锦屏县人，凯里市号。系原告的职工。委托诉讼代理人（特别授权）：阳梦茹，女，1991年11月12日出生，汉族，贵州省水城县人，贵州省水城县室。系原告的职工。被告：黔东南州宝顺物资贸易有限公司，住所地:贵州省凯里市凯里经济开发区中昊大道**，统一社会信用代码：915260005733448982。法定代表人：马瑞远，总经理。被告:黄敬翔，男，1989年7月20日出生，苗族，贵州省凯里市人，贵州省凯里市号。被告:黄火安，男，1960年4月13日出生，苗族，贵州省凯里市人，凯里市号。被告:王兴远，女，1965年5月15日出生，苗族，贵州省凯里市人，贵州省凯里市号。被告:秦余珊，女，1991年7月20日出生，侗族，贵州省凯里市层。被告黄火安、王兴远、黄敬翔、秦余珊的委托诉讼代理人（特别授权）：王春生，贵州七律律师事务所律师。原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司（以下简称：凯里农商银行）诉被告黔东南州宝顺物资有限公司（以下简称：宝顺物资公司）、黄敬翔、黄火安、秦余珊、王兴远借款合同纠纷一案，本院于2019年5月14日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告凯里农商行的委托诉讼代理人龙飞，被告宝顺物资公司的法定代表人马瑞远、被告黄敬翔、黄火安、秦余珊、王兴远的委托诉讼代理人王春生到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告凯里农商银行向本院提出诉讼请求，请求依法判令：一、被告宝顺物资公司偿还原告借款本金4500000.00元，及利息（含罚息、复利）252036.53元，本息共计：4752036.53元，利息（含罚息、复利）暂计算至2019年5月13日，2019年5月13日之后的利息（含罚息、复利）按合同约定计算至被告还清贷款本息之日止，利随本清；二、原告对被告黄敬翔所有的位凯里市文化北路××星城商住楼××号号房屋，黄火安、王兴远共同共有的位凯里市××文化××交叉口北侧东××号号房屋（编号：凯里权凯里市字第××5号、00037574-1号）拍卖、变卖享有优先受偿权；三、被告黄敬翔、黄火安、王兴远、秦余珊对上述债权本息承担连带清偿责任。四、案件受理费由五被告承担。事实与理由：被告宝顺物资公司于2015年10月27日向原告申请700万元贷款，用途进货。双方于2015年12月30日签订《流动资金借款合同》，编号：（凯里市）农商行北西（2015）年流贷字463号，约定：甲方向乙方借款人民币柒佰万元整（7000000元），借款期限12各月，即2015年12月30日至2016年12月30日，合同项下贷款月利率为9‰，利率为固定利率。合同还对借款利息的结算时间、逾期利率、罚息等进行了约定。此外，被告黄火安、黄敬翔、王兴远用位凯里市文化北路××星城商住楼××房屋、××、××共同××凯里市××文化××交叉口北侧东××号号房屋为被告宝顺物资公司向原告的借款作抵押担保，并于2015年12月30日与原告签订《抵押合同》，约定担保范围为债权本金柒佰万元整及利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2015年12月30日抵押房屋办理了抵押登记手续，2015年12月31日原告将700万元借款足额发放至宝顺物资公司的指定账户用于偿还上笔贷款。2016年12月20日贷款到期后，被告宝顺物资公司向原告申请600万元借款还旧，原告与被告宝顺公司于2016年12月13日签订《流动资金借款合同》，编号为：北京西路（借字）25120616121200023号，本合同的借款期限为12个月，即从2016年12月13日至2017年12月12日，贷款利率为月利率9‰，同日，原告与被告黄火安、黄敬翔、王兴远签订《抵押合同》，约定被告继续用原抵押物为600万元贷款本息等其他费用提供抵押担保，并做了抵押登记，同时，原告已依照合同约定向被告放款600万元，用途借新还旧。贷款到期之前，2017年11月25日，宝顺物资公司向原告申请450万元贷款，用途借新还旧，原告与被告宝顺公司于2017年12月21日签订《流动资金借款合同》，约定借款期限为12个月，即从2017年12月21日至2018年12月20日；本合同项下的贷款月利率为7.6125‰，同日，原告与被告黄火安、黄敬翔、王兴远签订《抵押合同》，约定被告继续用原抵押物为450万元贷款本息等其他费用提供抵押担保，并做了抵押登记，同时被告黄火安、黄敬翔、王兴远、秦余珊向原告出具共同还款承诺书，承诺其愿为宝顺物资公司450万元本金及利息承担连带清偿责任。贷款到期后，被告未按期履行归还债务本息义务，原告进行催收未果，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼。被告宝顺物资公司未在答辩期限内向本院递交答辩状，庭审中，其法定代表人口头辩称：1、对借款的事实没有异议，但是款项我公司已经用到工地上了，我公司暂时收不回钱，我们与农商行协商，希望给我公司一点时间，我公司有很多工地都是有钱的，只是暂时没有收回钱。2、我公司争取时间把房子卖了，还清款项，但是由于12号大院的房屋没有房产证，至今没有卖出去，所以我们没有钱支付贷款利息。3、希望原告再给我公司一点时间，我公司去收款，偿还利息与本金。被告黄敬翔、黄火安、秦余珊、王兴远辩称：一、被答辩人与贸易公司签订的《贵州省农村信用社流动资金借款合同》约定的计算年利率为千分之7.6125。贸易公司经营不善发生困难，需向被答辩人申请贷款用作周转，被答辩人遂同意但放款需要贸易公司提供抵押担保。贸易公司与被答辩人找到答辩人，承诺抵押担保的范围本金四百五十万与按年利率为千分之7.6125计算所得利息，答辩人系贸易公司长期合作客户，遂同意提供担保。二、本案所有贷款审批、房款、签订合同、抵押登记、承诺等事宜均由被答辩人一手操控，被答辩人未向答辩人进行过任何通知、提示。本案中，答辩人就15年借款合同相关事宜积极配合被答辩人与贸易公司的工作，进行抵押登记。但自15合同到期后，答辩人再无亲身办理过任何手续，至于16、17借款合同是否履行，答辩人均不知晓，被答辩人承诺抵押担保的范围与15年借款合同相同，系在本行借“新的贷款还旧的贷款”以避免逾期利息的产生，答辩人才继续签订抵押合同，答辩人通知或提示任何条款、违约责任，提供什么材料就要答辩人签什么材料。三、答辩人也未向被答辩人承诺过承担连带保证责任。本案17年借款合同尚未签订，被答辩人与贸易公司还未成立借款合同关系时，被答辩人遂向答辩人表示签订《共同还款责任确认书》是17年借款合同“新的贷款还旧的贷款”的手续，模板全由被答辩人涉及，答辩人从始至终未作出任何承担连带责任的真是意思表示，包括对17年借款合同载明的主债权及利息承担连带清偿责任。综上，请求驳回原告对答辩人诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院依据采信的证据并结合当事人的陈述，确认本案事实如下：2015年12月30日，原告凯里农商银行（贷款人、乙方）与被告宝顺物资公司（借款人、甲方）签订《贵州农村信用社流动资金借款合同》，该合同约定：甲方向乙方借款人民币（大写）柒佰万元，小写7000000元，借款用途，经营周转。借款期限12个月，即从2015年12月30日至2016年12月30日，贷款利率为9‰（年/月）利率，利率为固定利率，即在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下贷款利率不变。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。借款的担保方式为抵押。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、查询费、差旅费等实现债权的费用。同日，原告凯里农商行与被告黄火安、王兴远、黄敬翔签订《抵押合同》、《房产抵押担保书》，约定：“抵押担保范围本金人民币柒佰万元及利息（包括利息和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押物清单为：1、黄火安、王兴远共同共有的位凯里市××文化××交叉口北侧东××号号房屋（权属证书及编号：凯房权凯里市字第××号号00037574-××号号）。2、黄敬翔所有的位凯里市文化北路××星城商住楼××号号房屋凯房权证凯里市字第×**）。”合同签订之后，2015年12月30日，原、被告就抵押担保的房屋办理了抵押登记后，原告于2015年12月31日按照被告宝顺物资公司的指定账户用于归还该笔贷款之前的贷款。2016年11月20日，由于被告宝顺物资公司无力全额偿还借款本息，被告宝顺物资公司向原告凯里农商行申请续贷，经原告审核，双方又于2016年12月13日，以原告凯里农商银行（贷款人、乙方）与被告宝顺物资公司（借款人、甲方）签订《贵州农村信用社流动资金借款合同》，该合同约定：甲方向乙方借款人民币（大写）陆佰万元，小写6000000元，借款用途，借新还旧。借款期限12个月，即从2016年12月13日至2017年12月12日，贷款利率为9‰（年/月）利率，利率为固定利率，即在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下贷款利率不变。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。借款的担保方式为抵押贷款。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、查询费、差旅费等实现债权的费用。同日，原告凯里农商行与被告黄火安、王兴远、黄敬翔、秦余珊签订《抵押合同》、《房产抵押担保书》，约定：“抵押担保范围本金人民币陆佰万元及利息（包括利息和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押物清单为：1、黄火安、王兴远共同共有的位凯里市××文化××交叉口北侧东××号号房屋（权属证书及编号：凯房权凯里市字第××号号00037574-××号号）。2、黄敬翔所有的位凯里市文化北路××星城商住楼××号号房屋凯房权证凯里市字第×**）”。合同签订之后，原、被告就抵押担保的房屋再次办理了抵押登记，原告于2016年12月20日将借款汇入被告宝顺物资公司的指定账户用于归还之前向原告凯里农商行的贷款。2017年11月25日，被告宝顺物资公司向原告凯里农商行偿还借款本金150万元后，由于剩余贷款本息无法按时偿还，遂向原告凯里农商行申请贷款借新还旧，2017年12月21日，以原告凯里农商银行（贷款人、乙方）与被告宝顺物资公司（借款人、甲方）签订《贵州农村信用社流动资金借款合同》，该合同约定：甲方向乙方借款人民币（大写）肆佰伍拾万元，小写4500000元，借款用途，借新还旧。借款期限12个月，即从2017年12月21日至2018年12月20日，贷款利率为7.6125‰（年/月）利率，利率为固定利率，即在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下贷款利率不变。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。借款的担保方式为抵押贷款。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、查询费、差旅费等实现债权的费用。同日，原告凯里农商行与被告黄火安、王兴远、黄敬翔、秦余珊签订《抵押合同》、《房产抵押担保书》，约定：“抵押担保范围本金人民币陆佰万元及利息（包括利息和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押物清单为：1、黄火安、王兴远共同共有的位凯里市××文化××交叉口北侧东××号号房屋（权属证书及编号：凯房权凯里市字第××号号00037574-××号号）。2、黄敬翔所有的位凯里市文化北路××星城商住楼××号号房屋凯房权证凯里市字第×**）”。2017年11月26日，被告黄火安、王兴远、黄敬翔、秦余珊共同向原告凯里农商行出具《共同还款责任确认书》，内容为：“借款人黔东南州宝顺物资贸易有限公司在你行申请贷款业务，借款人民币肆佰伍拾万元整，期限壹年，我们全家愿意共同承担连带清偿责任偿还贷款本息，今后不管家庭发生什么变化，你行仍有权有权向原家庭成员任何一方进行追偿（如财产有继承人继承，还可依《继承法》进行追偿），直至偿清贷款本息为止。特此承诺，我们全家全体成员对本承诺都确认，望批准为谢”。合同签订之后，原、被告就抵押担保的房屋再次办理了抵押登记，原告于2017年12月27日将借款汇入被告宝顺物资公司的指定账户继续用于归还之前向原告凯里农商行的贷款。该笔借款期限届满之后，由于被告宝顺物资公司未按时偿还原告凯里农商行贷款本息，原告凯里农商行向被告宝顺物资公司及担保人发出《逾期贷款催收通知书》进行催收未果。2019年5月14日，原告凯里农商行向本院提起诉讼。庭审中，因原、被告意见分歧较大，案经本院主持调解未果。另查明：截止到2019年5月13日，被告宝顺物资公司尚欠原告贷款本金4500000元，利息（含罚息、复利）252036.53元。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。我国合同法所述的借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告凯里农商行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其与被告宝顺物资公司分别于2015年12月30日、2016年12月13日、2017年11月25日签订的《流动资金借款合同》、《抵押合同》均是在平等自愿、协商一致的基础上订立的，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的禁止性规定，对其真实性及有效性，本院予以确认。由于被告宝顺物资公司向原告凯里农商银行贷款后未能按时偿还贷款本息，故通过借新还旧的方式进行还款，2017年11月25日，双方最后签订《流动资金借款合同》并向原告发放4500000元贷款用于偿还之前的贷款之后，被告宝顺物资没有按照合同约定按时还本付息，其行为不仅违反了合同约定，而且有悖于民事活动中的诚实信用原则，宝顺物资公司依约应当承担还本付息的民事责任。截止至2019年5月13日，宝顺物资公司尚欠原告凯里农商行的借款本金4500000元，原告诉请被告宝顺物资公司偿还借款本金4500000元，于法于约有据，本院予以支持。关于利息的问题，结合本案原、被告2017年11月25日签订的《流动资金借款合同》的约定，金爵酒业在借期内未按约支付借款本息，故原告向被告金爵酒业主张借款本息及罚息、复利于约有据。故原告凯里农商银行诉请被告至2019年5月13日涉案借款的逾期利息（含罚息、复利）252036.53元，本院予以支持。关于抵押物的问题，原告凯里农商行与被告黄火安、王兴远、黄敬翔、秦余珊签订《抵押合同》、《房产抵押担保书》系双方当事人的真实意思表示，且黄火安、王兴远、黄敬翔、秦余珊用于担保借款的抵押物已办理了抵押登记，故本院认定抵押合同生效，抵押权人系凯里农商银行。原告依约履行足额发放贷款的义务后，被告宝顺物资公司未能依约偿还贷款本息，原告有权向借款人宝顺物资公司主张偿还贷款本息。被告黄火安、王兴远、黄敬翔、秦余珊自愿用房产为涉案借款承担担保责任，在借款人未履行还本付息的情况下，原告凯里农商银行作为抵押权人，可在抵押财产担保的范围内享有优先受偿权。《中华人民共和国担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担担保责任……”。本案中，被告黄火安、王兴远、黄敬翔、秦余珊共同向原告凯里农商行出具《共同还款责任确认书》是事实，但由于在涉案贷款中有物的担保，故被告黄火安、王兴远、黄敬翔、秦余珊仅在物的担保以外的债权承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的司法解释》第十二条之规定，判决如下：一、被告黔东南州宝顺物资贸易有限公司在本判决生效之日起三十日内偿还原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司借款本金4500000元、利息252036.53元（利息暂计至2019年5月13日，其后利息以尚欠借款本金为基数，按双方约定的利率计付至借款本金还清之日止）。二、如被告黔东南州宝顺物资贸易有限公司未按本判决确定的期限偿还前述借款本息，原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司对被告黄火安、王兴远、黄敬翔、秦余珊用于抵押借款的房产【1、黄火安、王兴远共同共有的位凯里市××文化××交叉口北侧东××号号房屋（权属证书及编号：凯房权凯里市字第××号号00037574-××号号）。2、黄敬翔所有的位凯里市文化北路××星城商住楼××号号房屋凯房权证凯里市字第×**）】房屋享有优先受偿的权利。三、被告黄火安、王兴远、黄敬翔、秦余珊在抵押物不足以清偿部分承担连带还款责任。四、驳回原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。若义务人未按照本判决确定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（已减半收取的）22408元，由被告黔东南州宝顺物资贸易有限公司、黄火安、王兴远、黄敬翔、秦余珊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决确定履行义务期限届满之日起，两年内向本院申请强制执行。审判员 朱 艳二〇一九年十月二十八日书记员 文生燕