河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书(2019)豫0184民初5272号原告：新郑市创业贷款担保中心，住所地新郑市人民路**，统一社会信用代码：124101847942597507。法定代表人：梁保香，该单位主任。委托诉讼代理人：肖少飞，河南雪阳律师事务所律师。被告：张桂芳，女，1968年6月15日出生，汉族，住新郑市。被告：郑州茶洱洲商贸有限公司，住，住所地新郑市中华路和金城交叉口向南1000米路东一社会信用代码：91410184MA4455LTXL。法定代表人：张桂芳，执行董事兼总经理。二被告委托诉讼代理人：侯瑞芳，河南郑韩大有律师事务所律师。二被告委托诉讼代理人：赵丽静，河南郑韩大有律师事务所律师。被告：马新荣，女，1967年2月25日出生，汉族，住郑州市郑州矿区。被告：柴超，男，1992年7月3日出生，汉族，住新郑市。被告：河南晶曼洱商贸有限公司，住，住所地河南自贸试验区郑州片区（郑东）第八大街与经北六路文博东城**/div>法定代表人：刘运娜。原告新郑市创业贷款担保中心（以下简称创业贷款中心）与被告张桂芳、郑州茶洱洲商贸有限公司（以下简称茶洱洲公司）、马新荣、柴超、河南晶曼洱商贸有限公司（以下简称晶曼洱公司）追偿权纠纷一案。本院于2019年5月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告创业贷款中心委托诉讼代理人肖少飞、被告张桂芳、茶洱洲公司委托诉讼代理人侯瑞芳到庭参加诉讼，被告马新荣、柴超、晶曼洱公司经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告创业贷款中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告张桂芳、茶洱洲公司偿还原告向中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行代偿借款本金499817.75元及利息、罚金、担保费（从2019年3月14日起按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算至实际还款之日）。2、判令被告张桂芳、郑州茶洱洲商贸有限公司偿还原告向中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑支行支付的担保期间的贴息31750元（从2018年12月26日起按中国人民银行同期贷款利率计算至实际还清之日止）；3、被告柴超、马新荣、河南晶曼洱商贸有限公司作为反担保人对1、2项请求承担连带清偿责任。4、案件受理费、保全费等由五被告承担。事实与理由：2017年6月，原告创业贷款中心同中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行签订新郑市创业担保贷款担保与贴息合作协议，协议约定：1、原告依照相关法律和规定对申请客户进行审核，审核通过后可推荐给邮政银行；2、原告对合作发放的贷款施行贴息政策；3、原告在储蓄银行开立保证金账户，担保的范围为借款合同的本金、利息等；4、如小额担保贷款逾期或创业贷款中心根据合同约定或法律规定提前实现债权时，储蓄银行有权从保证金账户扣划保证金用于偿还借款本金、利息。2017年12月18日，原告通过了对被告张桂芳组织共同创业借款申请的审查，2017年11月18日，原告同张桂芳签订《委托担保合同》。合同部分内容：1、双方约定了反担保条款；2、原告履行担保义务垫付借款后，以垫付数额为基数按中国人民银行同期贷款利率的四倍向原告支付利息，同时还约定了违约金、担保费等；3、被告未按照约定的期限还款的，原告有权向被告追偿借款期间的贴息。2017年11月18日，原告同柴超、马新荣、河南晶曼洱公司签订了反担保合同。后原告将新郑市创业担保贷款组织起来共同创业申请书送交中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行。2017年12月26日，中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行同被告张桂芳签订500000元的《借款合同》。该笔借款到期后，被告张桂芳无力偿还该笔借款。2019年3月14日，中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行依照贴息合作协议的约定扣划了原告账户上的存款499817.75元，代偿了被告张桂芳的创业贷款。依照《合同法》、《担保法》及相关法律规定，张桂芳、茶洱洲公司拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行借款499817.75元事实清楚应当偿还，原告作为担保人代偿了499817.75元借款，原告有权向借款人追偿。反担保人对担保人代偿的部分应当承担连带责任。故此，原告诉至本院，望判如所请。被告张桂芳辩称，张桂芳与中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行签订借款合同，借款50万元，并由原告提供担保属实。其与原告签订委托保证合同，约定原告履行担保义务后可以向她行使追偿权，担保方式为担保不贴息也属实。但该合同并未约定罚金、担保费，因此，原告主张被告承担罚金、担保费没有事实依据和法律依据。被告茶洱洲公司辩称，茶洱洲公司既不是借款人也不是反担保人，既不是委托保证合同的当事人也不是借款合同的当事人，不应承担责任。被告马新荣、柴超、河南晶曼洱商贸有限公司均未作答辩，亦未提交书面证据材料。经审理查明，本案事实与创业贷款中心诉状陈述的事实基本一致。另查明，1、创业贷款中心提供《新郑市创业担保贷款担保与贴息合作协议》，拟证明原告同银行的合作关系和贷款发放程序。原告为创业贷款申请人提供担保，银行同创业贷款申请人、担保人签订正式借款合同并发放贷款，原告在借款期限内贴全部利息，创业贷款申请人借款逾期后，由原告垫付借款本息。2、创业贷款中心提供《新郑市创业担保贷款组织起来共同创业申请书》，拟证明张桂芳向创业贷款中心申请创业贷款，经审批通过同意推荐担保。3、创业贷款中心提供《委托担保合同》，拟证明创业贷款中心同意为张桂芳签订委托担保合同，双方约定了权利和义务；创业贷款中心有依据向被告主张贴息和垫付为基数，按中国人民银行同期贷款利率四倍的利息。4、创业贷款中心提供《信用反担保合同》，证明创业贷款审批通过前，原告同被告马新荣、柴超、河南晶曼洱商贸有限公司签订信用反担保合同，要求反担保人对原告承担担保责任有合同依据。5、创业贷款中心提供银行小额贷款业务审批表、借款合同，证明张桂芳是借款人应承担还款义务，借款合同约定的利率是6.35%。6、创业贷款中心提供保证人代偿欠款证明，显示新郑市创业贷款中心为借款人张桂芳名下的贷款（合同编号：41023986117129172218），代为偿还借款499817.75元。7、在张桂芳借款期间，新郑市创业贷款担保中心在该借款期限内向中国邮政储蓄银行新郑市支行为其支付贴息32190.97元。以上事实有当事人陈述、《新郑市创业担保贷款担保与贴息合作协议》、《新郑市创业担保贷款组织起来共同创业申请书》、《委托担保合同》、《信用反担保合同》、《小额贷款借款合同》、《保证人代偿欠款证明》、《新郑市创业贷款担保中心贴息证明》及本案庭审笔录为证。本院认为,被告马新荣、柴超、晶曼洱商贸有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，但不影响本院根据现有证据及查明的事实依法做出裁判。创业贷款中心与中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行签订的《新郑市创业担保贷款担保与贴息合作协议》、与张桂芳签订的《委托担保合同》，张桂芳与中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行签订的《小额贷款借款合同》均是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。双方均应依合同约定履行义务。张桂芳因符合该组织起来共同创业人员自主创业贷款政策，创业贷款中心经审批，推荐给中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行，该行与张桂芳签订《小额贷款借款合同》，并向张桂芳发放贷款499817.75元。张桂芳在使用借款期间应按约定的期限足额偿还贷款，但张桂芳除支付借期内利息外，未能如期偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。创业贷款中心要求茶洱洲公司偿还其向中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行代偿借款本金及利息的诉讼请求。本院认为，根据合同相对性原则，茶洱洲公司既不是借款合同当事人，也不是担保合同当事人，故原告的上述诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。茶洱洲公司不应承担责任的抗辩意见，本院予以支持。中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行依据与创业贷款中心签订的《新郑市创业担保贷款担保与贴息合作协议》，从创业贷款中心担保金账户上扣除499817.75元转入中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行账户，有创业贷款中心提供的保证人代偿欠款证明为证。根据法律规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。同时，依据创业贷款中心与张桂芳《委托担保合同》约定，创业贷款中心除有追偿权外，还有权自垫款之日起，以垫款数额为基数按中国人民银行同期贷款利率的四倍向张桂芳收取垫付期间的利息。现创业贷款中心要求张桂芳偿还其代偿借款本金499817.75元及利息（按中国人民银行同期贷款利率的四倍，从2019年3月14日起至实际还款之日止）的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。另，张桂芳借款期限12个月，享受政府贴息32190.97元，由创业贷款中心向中国邮政储蓄银行新郑支行支付，依据《委托担保合同》第六项特别规定，甲方未按借款合同的约定向银行全额还款，不享有政府贴息的优惠政策，乙方有权向甲方追偿贷款期间的政府贴息，甲方应将贷款期间的政府贴息支付给乙方，故被告张桂芳应当偿还原告向中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支公司支付的担保期间的贴息31750元。依据创业贷款中心（甲方）、张桂芳（乙方）分别与马新荣、柴超、晶曼洱商贸有限公司（丙方）签订的《信用反担保合同》约定，保证担保的范围指甲方履行保证义务代乙方偿还的全部款项和自付款之日起的利息以及因此支付的其他费用和损失，保证方式：丙方在保证范围内向甲方承担连带保证责任，作为反担保人，应对上述代偿款及利息承担连带清偿责任。现创业贷款中心要求马新荣、柴超、晶曼洱公司对上述款项及利息承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第四条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张桂芳应于本判决生效之日起十日内向原告新郑市创业贷款担保中心偿还499817.75元借款及利息（以499817.75元为基数，从2019年3月14日起按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算至实际还款之日止）；二、被告张桂芳应于本判决生效之日起十日内向原告新郑市创业贷款担保中心偿还担保期间支付的贴息31750元。三、被告马新荣、柴超、河南晶曼洱商贸有限公司对上述款项承担连带清偿责任。其承担保证责任后，可以向债务人张桂芳追偿。四、驳回原告新郑市创业贷款担保中心对郑州茶洱洲商贸有限公司的诉讼请求。五、驳回原告新郑市创业贷款担保中心的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9116元，减半收取4558元，由被告张桂芳负担，被告马新荣、柴超、河南晶曼洱商贸有限公司对被告张桂芳负担的诉讼费用承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本,上诉于河南省郑州市中级人民法院。审 判 长  王留成人民陪审员  周巧凤人民陪审员  赵玉霞二〇一九年十月十二日书 记 员  付焕杰