湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2019)湘0181民初7124号原告：中国农业银行股份有限公司浏阳市支行，住所地浏阳市圭斋东路**。负责人：凌庆联。委托诉讼代理人：喻掌武，男，1969年11月25日出生，汉族，居民，住浏阳市，系该行客户经理。委托诉讼代理人：何继育，男，1973年2月8日出生，汉族，居民，住浏阳市，系该行客户经理。被告：温志坚，男，1988年10月18日出生，汉族，居民，住浏阳市。被告：罗彬，女，1989年5月19日出生，汉族，居民，住址同上。被告：浏阳市恒信融资担保有限公司，住，住所地浏阳市集里街道礼花路与花炮大道交汇处“礼花城新城国际”******房/div>法定代表人：朱乐平。委托诉讼代理人：杨权，男，1990年3月11日出生，汉族，居民，住浏阳市，系该公司员工。被告：长沙荣盛置业有限公司，住所地浏阳市花炮大道**。法定代表人：张大海。委托诉讼代理人：钟志勇，易朦，湖南金州律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司浏阳市支行（以下简称农业银行）与被告温志坚、罗彬、长沙荣盛置业有限公司（以下简称荣盛公司）、浏阳市恒信房地产置换担保有限公司（以下简称恒信担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月29日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人喻掌武、被告荣盛公司的委托诉讼代理人钟志勇、被告恒信担保公司的委托诉讼代理人杨权到庭参加诉讼。被告温志坚、罗彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。农业银行向本院提起诉讼请求：1、温志坚、罗彬偿还农业银行住房按揭贷款本金261712.38元，逾期利息9303.55元以及2019年7月25日之后直至实际履行之日止的利息；2、荣盛公司、恒信担保公司对温志坚、罗彬所欠货款本息承担连带偿还责任；3、农业银行对被告抵押物处置后享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告负担。被告温志坚、罗彬未作答辩。被告荣盛公司主要答辩意见：被告荣盛公司、恒信担保公司与原告及被告温志坚、罗彬等共同签订了《个人购房担保借款合同》属实，被告担保属于阶段性保证加抵押,由荣盛公司、浏阳市恒信房地产置换担保有限公司为借款人承担阶段性保证责任，即由阶段性保证人自贷款发放之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，现借款人的房产已办理房地产权利证书，并办理了抵押登记手续，故被告不应再承担担保责任。被告恒信担保公司的主要答辩意见：《个人购房担保借款合同》是预担保合同，只对开发商的担保责任进行了明确，没有明确恒信担保公司的责任，实际操作中是产权证办理前由开发商承担担保责任，产权证办好后再由担保公司与农业银行及借款人另行签订《个人住房借款担保合同》，担保公司在签订该合同后再承担担保责任，本案双方没有另行签订该合同，故担保公司不应当承担担保责任。本院经审理认定事实如下：被告恒信担保公司2015年7月20日前，其原名称为浏阳市恒信房地产置换担保有限公司。2012年8月9日，温志坚及其妻子罗彬因购买本市集里街道办事处“财智广场”房屋的需要（借款人、抵押人）与农业银行（贷款人）以及荣盛公司、浏阳市恒信房地产置换担保有限公司（保证人）（签订《个人购房担保借款合同》。合同约定：1.由农业银行向温志坚提供住房贷款268000元;2.借款期限自2012年8月9日起至2027年8月8日，共计180个月，借款利率采用浮动利率;3.还款方式为等额本息还款法;4.借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款划入湖南荣盛公司原告处的银行账号18×××52中;5.本合同采用的担保形式为阶段性保证加抵押,由荣盛公司为借款人承担阶段性保证责任，其阶段性保证责任为自贷款发放之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：保证范围包括但不限于本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费用等贷款人实现债权的所有费用；抵押为温志坚及其妻子罗彬以其所购买的浏阳市集里街道办事处“财智广场53-905的房屋作为抵押担保，抵押人应协助配合贷款人自合同签订之日起30日内办理好抵押（预告）登记，合同签订之日起内办妥抵押登记。贷款人行使抵押权时，可以与抵押人协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；6.违约责任中并约定借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款、提前收回借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保人措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。同时合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，温志坚在借款人、并与罗彬一起在抵押人处签名认可，原告及荣盛公司、浏阳市恒信房地产置换担保有限公司分别在贷款人及保证人处签名并盖注单位公章予以确认。同日，原告按约定向荣盛公司的银行账户汇入借款268000元，并在借据上明确借款到期日为2027年8月8日，等额本息还款，借款年利率为6.55%。2012年9月13日，双方并办理了抵押预告登记，其他项权证号为浏房预字第××号，登记债权额为268000元。借款后，温志坚、罗彬按约定按月偿还借款本息至2019年3月10日，之后因资金问题未再正常偿还借款本息，截止2019年7月25日，本次借款，温志坚、罗彬尚欠原告借款本金177312.38元及利息2909.77元。2018年5月4日，被告温志坚通过手机银行在原告处办理了《个人自助小额借款合同》，向原告申请信用贷款84400元，借款额度有效期限一年，借款利率为浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同档次人民币贷款基准利率基础上上浮35%，借款用途为综合消费。该次借款后，被告温志坚没有偿还借款，截止至2019年7月25日，被告尚欠原告借款本金84400元及利息6393.78元。另查明：1.温志坚于2012年购买的“财智广场“的房产建设好后，已办理好房屋产权证，其产权证号为：71××78、71××79，被告荣盛公司并在诉讼阶段，于2019年9月17日办理了抵押登记手续，他项权证号为：湘（2019）浏阳市不动产证明第0025676号。本院认为，原告农业银行与被告温志坚、罗彬及被告荣盛公司、恒信担保公司共同签订的《个人购房担保借款合同》，以及农业银行与温志坚签订的《个人自助小额借款合同》是各方真实意思的表示，合法有效，各方均应当根据约定全面履行自己的义务。农业银行根据约定将温志坚所借的两笔借款汇入指定的银行账户后，温志坚应当根据约定按月偿还借款本息。现温志坚的借款虽有部分未全部到期，但在合同履行期间，温志坚并没有根据约定按月偿还借款本息。因此，根据合同约定和法律规定，温志坚的行为已构成违约，农业银行有权提前收回已发放的借款，并提前行使担保权。截止2019年7月25日，温志坚、罗彬尚欠原告借款本金261712.38元及利息9303.55元及之后按约定计算的利息未还。因此，农业银行要求温志坚偿还未还的借款261712.38元及利息9303.55元及自2019年7月26日起按约定计算的利息的请求，本院予以支持。被告温志坚的借款系其与被告罗彬婚姻存续期间所借，且从数额上及被告夫妻的生活情况分析，符合为用于夫妻共同生产、生活所欠的基本特征，属于两被告的夫妻共同债务，故被告罗彬应就婚姻存续期间的共同债务与温志坚一起承担共同偿还责任。被告温志坚、罗彬以其共有的房产向原告处的借款264000元提供担保，并依法办理了抵押登记，抵押权已依法设立，故原告对被告温志坚、罗彬抵押的财产享有物上支配权，其要求对抵押财产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的请求，本院予以支持。被告荣盛公司、恒信担保公司与原告及温志坚所签订的《个人购房担保借款合同》中约定的涉案担保责任的性质为阶段性担保，各方虽没有明确约定恒信担保公司的担保责任，但根据合同中有关阶段性担保责任约定的具体内容来看，恒信担保公司应承担的担保责任跟荣盛公司的相同。故荣盛公司、恒信担保公司作为温志坚借款264000元的阶段性保证人，在该借款已取得房地产权利证书并办妥抵押登记手续后，按约定不需要再就被告温志坚应偿还的借款本息承担连带清偿责任。故原告要求荣盛公司、恒信担保公司承担连带偿还责任的请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，第六十七条，第一百零七条，第一百零八条，第一百九十六条，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二条，第十八条，第二十一条，第三十三条第一款，第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、温志坚、罗彬于本判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司浏阳市支行贷款本金177312.38元及利息2909.77元（利息、罚息暂计算至2019年7月25日，此后的利息、罚息按双方约定的利率标准计算至实际履行之日止）；二、中国农业银行股份有限公司浏阳市支行就前项应履行的付款义务，对温志坚、罗彬位于浏阳市集里街道办事处财智广场53栋905号的房产（房屋产权证号为：71××78、71××79，他项权证号为：湘（2019）浏阳市不动产证明第0025676号）享有优先受偿的权利；三、温志坚、罗彬于本判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司浏阳市支行信用贷款本金84400元及逾期利息6393.78元（利息、罚息暂计算至2019年7月25日，此后的利息、罚息按双方约定的利率标准计算至实际履行之日止）；四、驳回中国农业银行股份有限公司浏阳市支行的其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5365元，减半收取2682.5元，由温志坚、罗彬负担2400元，中国农业银行股份有限公司浏阳市支行负担282.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  蒋瑞兰二〇一九年十月八日书记员  龚 梅附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第六十七条：当事人互负债务，有先后履行顺序，先履行一方未履行的，后履行一方有权拒绝其履行要求。先履行一方履行债务不符合约定的，后履行一方有权拒绝其相应的履行要求。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条：当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。3、《中华人民共和国担保法》第二条：在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保。本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条第一款：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。