江苏省泗阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1323民初1543号原告：孙利芹，男，1974年9月4日出生，住泗阳县。委托诉讼代理人：孙玉，男，1949年3月29日出生，住泗阳县。被告：中国人民财产保险股份有限公司泗阳支公司，住所地泗阳县众兴镇北京路（新天地商业广场**楼）。委托诉讼代理人：高阳，该公司员工。原告孙利芹诉被告中国人民财产保险股份有限公司泗阳支公司（以下简称人民保险泗阳公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年2月18日立案受理，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告孙利芹以及其委托诉讼代理人孙玉、被告人民保险泗阳公司委托诉讼代理人高阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告孙利芹向本院提出诉讼请求：1、被告赔偿原告意外伤害保险金40000元、医疗补助费3000元；2、诉讼费由被告承担。事实与理由：原告在被告处投保的意外伤害保险于2018年1月13日生效。2018年1月29日，原告在运输途中发生车祸致三处受伤，经鉴定,原告构成九级伤残。后原告多次要求理赔未果。被告人民保险泗阳公司辩称，泗阳县人民政府向我公司投保团体农村小额意外伤害保险附加意外伤害医疗保险，意外身故、残疾给付保险金额为每人40000元，伤残应当按照人身保险伤残评定标准进行评定，依据该标准所对应的伤残等级乘以保险金额给付残疾赔偿金。附加意外伤害医疗保险为意外医疗费用补偿，每人保险金额为3000元，每次事故免赔100元，给付比例80%。保险期间为自2018年2月20日零时至2019年2月19日二十四时。原告孙利芹发生意外伤害不在保险期间内，我公司不应当承担赔偿责任，要求驳回原告的诉讼请求。原、被告双方围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原、被告没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，并据此以及当事人陈述认定以下事实：被告人民保险泗阳公司在泗阳县人民政府(以下简称爱园镇政府)宣传推销“三农”保险，该公司工作人员将中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险定额收据（以下简称收据）交给爱园镇政府工作人员葛以春，葛以春布置下属各村向村民动员参加保险，原告孙利芹所属村的会计唐善云从葛以春处领取收据后又分发给各小组组长。2018年1月13日，原告孙利芹向该组组长唐俊超交纳保险费60元，唐俊超向其出具收据一份。被告人民保险泗阳公司发放的“三农”保险服务手册中小额意外保险保障内容为：意外身故、残疾给付，保险金额40000元；疾病身故给付，保险金额10000元；意外医疗费用补偿，保险金额3000元。保费60元/户。2018年2月19日,爱园镇政府向被告人民保险泗阳公司投保团体农村小额意外伤害保险,保险单（抄件）载明：投保人爱园镇政府；被保险人共937人（其中包括原告孙利芹）；保险期间自2018年2月20日零时起至2019年2月19日二十四时止。保险费合计56220元，交费方式现金；一次交清，交费日期2018年2月20日。保障项目：意外医疗费用补偿，每人保险金额3000元，每次事故门、急诊限额500元，每次事故免赔额100元，给付比例80%。中国人民财产保险股份有限公司农村小额意外伤害保险条款载明以下内容：……2.1.2伤残保险责任在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并且自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》（释义见8.3）（简称《评定标准》）所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。如第180日治疗仍未结束的,按当日的身体情况进行伤残鉴定,并据此给付伤残保险金。……2.3保险金额保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额。保险金额由投保人、保险人双方约定并在保险单中载明。……8.3《人身保险伤残评定标准》指中国保险行业协会发布的人身保险伤残程度评定与保险金给付比例标准，详见《关于印发〈人身保险伤残评定标准〉的通知》（中保协发【2013】88号）……。2018年1月29日，原告孙利芹驾驶苏Ｎ×××**苏Ｎ×××**重型半挂牵引车，由阳新县城关方向至江西省方向驾驶，因未按操作规程安全驾驶并占道行驶，导致与对向行驶刘亚林驾驶的皖Ｓ×××**、皖Ｓ×××**重型半挂牵引车发生碰撞，造成原告孙利芹受伤和车辆损坏。2018年1月30日至2018年3月7日、2018年3月7日至2018年6月20日，原告孙利芹分别在华中科技大学同济医学院附属协和医院、泗阳县中医院住院治疗。经湖北省阳新县公安局交通警察大队委托，武汉普爱法医司法鉴定所对原告孙利芹的伤残程度、后续医疗费、误工时间、护理时间、营养时间进行司法鉴定，并于2018年11月6日出具司法鉴定意见书，鉴定意见为：被鉴定人孙利芹人体损伤致残程度分级综合评定为九级，多等级伤残增加9%赔偿指数；……。被告人民保险泗阳公司对于原告孙利芹的伤残程度达到《人身保险伤残评定标准》伤残九级予以认可。原被告双方对本案存在的争议焦点是：原告发生意外伤害是否在保险期间内,被告是否应当承担保险责任。本院认为，根据本院查明的事实，涉案保险合同的投保过程中，被告人民保险泗阳公司向爱园镇村民发出参加团体农村小额意外伤害保险的要约邀请，并将该公司保险费收据交于爱园镇政府工作人员，由该镇村组干部向村民收取保险费，向他们出具收据，收据中对于保险人名称、保险险种、保险费金额明确，并书写由原告孙利芹的姓名以及开票人姓名、开票日期，均虽未加盖被告人民保险泗阳公司的印章，但是该公司对真实性没有异议，由此可见，涉案保险合同的保险费，实际交纳人为包括本案原告孙利芹在内的937名村民。之后爱园镇政府作为村民的代办人向被告人民保险泗阳公司提出投保要约，该公司接受要约，作出订立保险合同的承诺，双方的保险合同成立。虽然保险单抄件载明该合同的投保人为爱园镇政府，但是在合同缔结过程中，爱园镇政府并没有自付保险费与被告人民保险泗阳公司缔约为村民购买保险的意思表示，因此，爱园镇政府并不是涉案保险合同的相对人，该合同的相对人应为937名村民和人民保险泗阳公司，937名村民也是合同的投保人。交纳保险费是人身保险合同生效的实质要件。保险人收取保险费应该初步表明同意承保，把保险期限略微向前扩展到收取保险费之时，是对被保险人的一种优待，使保障更加充分。投保人之所以交付保险费就在于发生事故时可以得到补偿的期待，保险人为了展业的便利将投保人缴费的义务提前，如果保险公司一遇到保险空白期内出现的情况便一味拒绝赔付的话，不仅会影响保险公司的声誉，而且与保险的初衷和目的不相符。为了体现公平原则，对投保人已经交纳了保险费，保险人尚未出具保险单之前发生的保险事故，保险人应当承担保险给付责任。本案中，原告孙利芹交纳保险费的时间是2018年1月13日，其发生意外伤害事故在2018年1月29日，伤残等级为九级，合同约定按照对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付伤残保险金，故被告人民保险泗阳公司应当给付原告孙利芹伤残保险金8000元（40000元×0.2）。因免赔额、赔付比例等属于免除及减轻保险人责任的条款，被告人民保险泗阳公司不能提供证据证明其已经向投保人进行了明确说明义务，故对原告孙利芹不产生效力，对被告人民保险泗阳公司关于意外医疗费用应当扣除免赔额100元按照80%比例赔付的主张，本院不予支持，该公司应当给付原告孙利芹意外医疗费保险金3000元。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司泗阳支公司于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告孙利芹保险金11000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费876元，减半收取计438元，由原告孙利芹负担400元，被告中国人民财产保险股份有限公司泗阳支公司负担38元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审判员  刘慧玲二〇一九年十月二十一日书记员  刘小林附录法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第四条保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿责任或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持；不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。保险人主张不符合承保条件的，应承担举证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。