安徽省合肥市瑶海区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0102民初2249号原告：东莞银行股份有限公司合肥分行，住所地安徽省合肥市瑶海区芜湖路**，统一社会信用代码91340100581502606W。负责人：袁浩明，该分行行长。委托诉讼代理人：郭瀚昭，北京大成（合肥）律师事务所律师。委托诉讼代理人：许文苑，北京大成（合肥）律师事务所律师。被告：何某，女，1963年4月6日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。被告：陈某甲，女，1986年3月11日出生，汉族，住安徽省芜湖市弋江区。被告：陈某乙，男，1988年12月17日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。被告：陈某丙，女，1990年5月23日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。以上四被告共同委托诉讼代理人：周和涛，北京蓝鹏（合肥）律师事务所律师。原告东莞银行股份有限公司合肥分行（以下简称“东莞银行”）与被告何某、陈某甲、陈某乙、陈某丙信用卡纠纷一案，本院于2019年2月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告东莞银行的委托诉讼代理人许文苑、被告陈某甲、陈某乙、陈某丙及其与何某的共同委托诉讼代理人周和涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东莞银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告何某偿还原告信用卡欠款本金97420元，及手续费20111.56元、违约金3010.33元、利息（包括复利等）958.44元（利息暂计算至2018年12月31日，之后的利息按照《东莞银行信用卡（个人卡）领用合约》、《东莞银行信用卡非循环额度分期条款及细则》等的约定计算至款清之日止），以及原告为实现债权而支出的律师代理费用8000元；2.判令各被告在其继承陈某遗产的范围内对诉讼请求第一项的债务承担清偿责任；3.本案的诉讼费用、保全费及其相关费用由各被告承担。事实与理由：2017年8月6日，陈某向原告东莞银行申请开立信用卡，填写了《东莞银行信用卡申请表》，并同意接受《东莞银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“《领用合约》”)、《东莞银行信用卡章程》的全部条款和内容，后原告向其核发了信用卡。根据《领用合约》的约定，信用卡透支日利率为万分之五，按月计收复利，起息日以透支交易记账日为准；若陈某未能在到期还款日前偿还最低还款额，将产生逾期和违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取；原告为实现债权过程中发生的所有费用均由陈某承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。此外，陈某在持卡期间就其消费的9630元办理了账单分期业务，共分为24期归还，每期手续费费率为0.65%。2017年8月5日，陈某向原告申请办理信用卡非循环额度分期业务，并填写了《东莞银行信用卡非循环额度分期业务申请表》，同意接受《东莞银行信用卡非循环额度分期条款及细则》、《领用合约》的全部条款和内容。原告经审核后，同意向陈某发放分期金额105000元，分期期数60期，总手续费费率21%，并于2017年9月8日向陈某账户汇入贷款105000元。根据《东莞银行信用卡非循环额度分期条款及细则》的约定，在约定期限内，透支金额将等额分摊到其所持有的信用卡的每期账单中，每期应还本金、分期手续费全额计入当期账单的最低还款额；若任一期应还金额有逾期情形发生，应按照《东莞银行信用卡章程》、《领用合约》、《东莞银行贷记卡收费表》等规定计收利息、违约金等相关费用，利息由该笔分期款项及分期手续费的账单日起计算；陈某若发生延滞还款，原告即可要求陈某提前偿还全部剩余欠款及费用（含剩余的分期款项应付的分期手续费）和利息。陈某申领信用卡后，持卡进行消费，原告也如约向其账户汇入分期金额，但陈某却多期未按约偿还透支金额及手续费等，后经原告了解，陈某在持卡期间意外去世。信用卡消费所产生的债务属陈某与被告何某婚姻关系存续期间的共同债务，何某应承担清偿责任。各被告系陈某的继承人，应在其继承陈某遗产的范围内就上述债务承担清偿责任。原告曾多次向被告催收债务，被告均拒绝偿还上述债务。原告为维护自身的合法权益，特诉至法院，请求依法判如所请。被告何某、陈某甲、陈某乙、陈某丙一致辩称：一、原告主体不适格，根据商业银行信用卡业务监督管理办法，原告经营信用卡业务，应当经银监会批准，本案原告没有提供任何证据证明其获得过银监会的相关批准。二、原告没有从事信用卡的资质，其发放和经营信用卡业务违法，且将信用卡领用业务改成贷款业务。三、陈某甲、陈某乙、陈某丙已经放弃对陈某遗产的继承权利，原告起诉该三被告无法律和事实依据。四、何某在家务农，从未使用过陈某任何钱款，陈某与何某分居两地，从陈某和何某的居住地点可以反映出来。何某不是陈某欠款的共同债务人，原告提供的证据中没有何某的签字，陈某死后，其遗留的债务有八九十万之多，虽然原告主张的债务约十万元，但与其他债务人主张的债务相加远远超过家庭生活正常债务，因此何某不是陈某欠款的共同债务人。五、原告起诉超范围，原告将金融借款合同纠纷纳入信用卡纠纷中进行处理，已经超出范围。六、原告提供的证据是经篡改形成，不能证明陈某欠款的实际数额。七、律师费不属于夫妻共同债务。陈某与原告的约定不能约束被告，律师费产生于原告起诉后，此时陈某已经过世，原告起诉律师费没有事实和法律依据。东莞银行围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、陈某身份证复印件、东莞银行信用卡申请表、东莞银行信用卡（个人卡）领用合约、东莞银行信用卡账单分期条款及细则、东莞银行信用卡非循环额度分期业务申请表、东莞银行信用卡非循环额度分期条款及细则、东莞银行特种转账贷方传票、贷记卡逾期3期（含）以上账户交易流水清单、委托代理合同、律师费转账凭证、律师费发票、陈某东莞银行（个人账户）交易明细、住房公积金个人业务明细、银监会关于东莞市商业银行开办恒通贷记卡业务的批复、银监会关于东莞市商业银行更名的批复，陈某甲、陈某乙、陈某丙提交了放弃继承权声明书、结婚证、户口本等证据，本院对上述证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月6日，陈某向东莞银行申请开立信用卡，填写了东莞银行信用卡申请表，并同意接受《东莞银行信用卡（个人卡）领用合约》、《东莞银行信用卡章程》的全部条款和内容。《东莞银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条使用第（一）项约定：信用卡一般用于乙方（信用卡申领人）及其附属卡持卡人进行购买商品、接受服务等消息领域或用于提取现金、转账、扣费等，不能透支用于生产经营、投资等非消费领域……；第四条费用第（二）项约定：信用卡透支日利率为万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定及甲方相关规定执行，起息日以透支交易记账日为准……；第六条还款第（一）项第（2）点约定：最低还款额待遇，乙方可按照甲方（受理信用卡申领人申请的东莞银行分支机构）对账单上标明的最低还款额还款，最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，乙方当期最低还款额为下述金额的总和：上一期账单中所有最低还款额未还部分、信用额度内其他未还消费的10%、超限部分、预借现金、费用、利息、分期分摊金额等；乙方选择最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止，若乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额，将产生逾期和违约金，同时逾期将影响乙方的信用记录……；第九条欠款催收及抵扣第（二）项约定：甲方在实现债权过程中发生的所有费用均由乙方承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。东莞银行信用卡收费项目及标准记载利息为每日万分之五，违约金为按最低还款额未还部分5%收取，最低10元。东莞银行贷记卡账单分期付款业务条款及细则第六条第3款约定：分期手续费等于分期本金总额乘以分期手续费率再乘以期数，持卡人成功申请本业务即产生分期手续费；分期手续费一经收取，不因持卡人提前清偿全部未偿付的分期余额而退还。该条第5款约定分期手续费率参考东莞银行分期费率表。后东莞银行向陈某核发了信用卡。陈某申领信用卡后，持卡进行消费，并于2017年9月2日对信用卡欠款9630元申请分24期偿还，东莞银行下半年该期数账单分期总费率为15.6%，即每期费率为0.65%，故陈某每期应偿还401.25元，每期手续费62.59元。后陈某偿还了8期，自第9期起再未还款。2017年8月5日，陈某向东莞银行申请办理信用卡非循环额度分期业务，并填写了《东莞银行信用卡非循环额度分期业务申请表》，申请分期金额为105000元，申请分期期数为60期，手续费支付方式为分期支付，总手续费率为21%，申请分期用途为综合性消费。陈某同时声明同意接受《东莞银行信用卡非循环额度分期条款及细则》、《领用合约》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束。《东莞银行信用卡非循环额度分期条款及细则》第3.1条约定，在约定期限内，陈某的透支金额将等额分摊到其所持有的信用卡的每期账单中……每期应还本金、分期手续费全额计入当期账单的最低还款额;第3.3条约定若陈某任一期应还金额有逾期情形发生，应按照《东莞银行信用卡章程》、《东莞银行信用卡（个人卡）领用合约》、《东莞银行信用卡收费表》等规定计收利息、违约金等相关费用，利息由该笔分期款项及分期手续费的账单日起计算；第3.5条约定陈某须保持良好的信用记录及用卡行为，如出现逾期1期（含）以上的情形，东莞银行无需经过通知或通告，即可采取包括但不限于要求陈某提前偿还全部剩余欠款及费用(含剩余的分期款项应付的分期手续费)和利息等方式处理。东莞银行经审核后，于2017年9月8日向陈某账户发放贷款105000元。陈某自2017年10月1日起每月偿还大额分期款1750元，每月支付分期付款手续费367.5元。后陈某偿还了8期，自第9期起再未还款。东莞银行为追索本案债权，于2018年11月13日委托北京大成（合肥）律师事务所代理诉讼，支付律师代理费8000元。另查，陈某于2018年6月死亡，其父母先于陈某死亡，其配偶为何某，其子女有陈某甲、陈某乙、陈某丙。本案审理过程中，陈某甲、陈某乙、陈某丙均向本院提交了放弃继承权声明书，均声明对《中华人民共和国继承法》第三条列明的陈某名下遗产，自愿无条件放弃继承权，且本人自陈某死亡至今没有继承陈某遗产；以上情况均真实无误，如有虚假，愿意承担由此而引起的一切经济和法律责任等。庭审中，经本院询问，陈某甲、陈某乙、陈某丙均明确表示放弃对陈某遗产的继承权。本院认为，东莞银行经中国银行业监督管理委员会批准开办贷记卡业务。陈某自愿填写东莞银行信用卡申请表和东莞银行信用卡非循环额度分期业务申请表，并表示同意接受客户协议的各项规则，应当遵守《东莞银行信用卡（个人卡）领用合约》、《东莞银行信用卡章程》的规定。现陈某使用东莞银行信用卡，欠付信用卡账单分期款6420元（401.25元×16期）以及信用卡非循环额度分期款91000（1750元×52期），其应当向东莞银行偿还该款，故本院支持东莞银行对信用卡欠款本金97420元的主张。关于手续费，其中信用卡账单分期款的手续费为1001.52元（9630元×0.65%×16期）；非循环额度分期业务手续费为19110元（105000元×21%÷60期×52期）。以上手续费合计20111.52元。关于利息，根据贷记卡逾期3期（含）以上账户交易流水清单，截至2019年1月1日的利息共计为958.44元，本院予以支持，之后的利息，以97420元为基数，根据《东莞银行信用卡（个人卡）领用合约》和《东莞银行信用卡非循环额度分期条款及细则》约定标准算至款清之日止。关于违约金，截至2018年12月1日的违约金为3010.33元，本院予以支持。关于律师代理费8000元，符合《东莞银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，且东莞银行提供了民事委托代理合同、发票、转账凭证予以证实，本院予以支持。现陈某已经死亡，东莞银行主张上述债务为陈某与何某夫妻共同债务，要求何某承担还款责任。但东莞银行提供的东莞银行信用卡申请表和东莞银行信用卡非循环额度分期业务申请表均没有何某的签字，东莞银行也没有提供证据证明案涉债务系用于陈某与何某夫妻共同生活或者共同生产经营，故本院对东莞银行要求何某偿还案涉债务的主张不予支持。关于何某、陈某甲、陈某乙、陈某丙是否需在继承陈某遗产的范围内承担案涉债务的问题，该四人均系陈某的继承人，其中陈某甲、陈某乙、陈某丙已经书面声明放弃对陈某遗产的继承权，故对于东莞银行要求该三人在继承遗产范围内承担债务的诉讼请求，本院不予支持。而何某作为陈某的配偶，其对陈某的财产享有继承权，故应以继承陈某遗产的实际价值为限清偿东莞银行主张的债务。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、被告何某于本判决生效之日起十日内以继承陈某遗产的实际价值为限清偿原告东莞银行股份有限公司合肥分行信用卡欠款本金97420元、手续费20111.52元、违约金3010.33元、利息（截至2019年1月1日的利息为958.44元，自2019年1月2日起的利息，以97420元为基数，根据《东莞银行信用卡（个人卡）领用合约》和《东莞银行信用卡非循环额度分期条款及细则》约定的利息标准算至款清之日止）及律师代理费8000元。二、驳回原告东莞银行股份有限公司合肥分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2890元，减半收取1445元，由被告何某负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审判员  王雅欣二〇一九年十月十一日书记员  朱 敏附本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条、被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。