文书内容南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初8321号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，统一社会信用代码91320000834774272P，住所地南京市。负责人：唐继国。委托诉讼代理人：陈政，江苏中湖律师事务所律师（执业证号：*****************）。委托诉讼代理人：高慧敏，江苏中湖律师事务所实习律师（证号：10011808210653）。被告：胥月珍，女，汉族，1964年9月9日出生，居民身份证号码******************，住南京市。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司与被告胥月珍保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年6月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司委托诉讼代理人陈政到庭参加诉讼。被告胥月珍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现本案已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司向本院提出诉讼请求：1、请求被告向原告支付理赔款共计人民币51877.25元（包括本金50810.27元、利息1055.01元和罚息11.97元）；2、请求被告向原告支付逾期保费共计人民币4090.27元；3、请求被告向原告支付违约金（违约金以本金50810.27元为基数，自2016年9月5日起按照年利率24％的标准计至实际清偿之日止），违约金总额中减免理赔款中的利息1055.01元、罚息11.97元合计1066.98元；4、请求由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年11月，被告胥月珍与平安银行股份有限公司南京分行签订《个人小额消费贷款合同》，被告向平安银行股份有限公司南京分行借款60000元，借款利率每年6.65%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告作为投保人就该笔借款，以平安银行股份有限公司南京分行为被保险人向原告投保信用保证保险，每月保费率为1.9%。2015年11月16日，平安银行股份有限公司南京分行按照借款合同约定向被告发放60000元贷款。但自2016年6月16日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年9月5日按照保证保险约定向被保险人平安银行股份有限公司南京分行进行理赔，理赔金款共计51877.25元，被保险人向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“被保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还。现原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告胥月珍未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。经审理查明，2015年11月16日，胥月珍（借款人）与平安银行股份有限公司南京分行（贷款人）签订《个人小额消费贷款合同》一份，约定：贷款金额60000元；贷款利率（年）6.65%；贷款期限（月）36；起贷日2015年11月16日、到期日2018年11月16日。违约责任：借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按期支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2015年11月16日，被告胥月珍向原告投保了个人贷款保证保险。被保险人为平安银行股份有限公司南京分行。保险单及保险条款约定：每月保费率1.9%，每月保险费金额1140元，个人保证保险金额71340元。特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年11月16日，平安银行股份有限公司南京分行向胥月珍发放了60000元贷款。后胥月珍未能按期偿还逾期本金50810.27元，逾期利息1055.01元，逾期罚息11.97元，合计51877.25元。原告于2016年9月5日向被保险人平安银行股份有限公司南京分行支付代偿款51877.25元。当日，平安银行股份有限公司南京分行向原告出具《代偿债务确认书》。截至理赔之日，被告计欠原告保费4090.27元。以上事实，有个人小额消费贷款合同、个人贷款出账凭证、平安个人贷款保证保险投保单、保险单、客户授权委托书、代偿债务确认书、交易明细截图及原告的陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为赔偿的责任。为了保障《个人小额消费贷款合同》的履行，被告胥月珍向原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司投保了个人贷款保证保险，该保险责任实质为原告为被告向平安银行股份有限公司南京分行的贷款提供保证担保。因被告未能履行《个人小额消费贷款合同》约定的还款义务，原告基于保证保险合同的约定，向平安银行股份有限公司南京分行支付理赔款51877.25元，原告有权向被告追偿。从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。双方约定的违约金标准明显高于原告损失。现原告主张仅以贷款本金50810.27元为基数，自2016年9月5日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算违约金，且原告在违约金总额中减免理赔款中的利息1055.01元、罚息11.97元，本院予以支持。截至代偿之日，被告尚欠原告保费4090.27元，应予支付。被告胥月珍经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胥月珍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司理赔款51877.25元；二、被告胥月珍于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司违约金（违约金以50810.27元为基数，自2016年9月5日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止），且在违约金总额中减免1066.98元；三、被告胥月珍于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保费4090.27元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2114元，公告费600元，共计2714元，由被告胥月珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  段福铸人民陪审员  刘世明人民陪审员  褚衍义二〇一九年十月三十日书 记 员  吴 丹