安徽省黄山市屯溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖1002民初2016号原告：徽商银行股份有限公司黄山天都支行，住所地安徽省黄山市屯溪区屯光大道**世贸绿洲****，统一社会信用代码91341000063600003C。主要负责人：高郁，行长。委托诉讼代理人：郑天宇，男，该行员工。委托诉讼代理人：邱祝英，安徽。被告：汪雄华，男，汉族，1989年9月23日出生，户籍地安徽省休宁县。经常居住地安徽省休宁县。被告：余倩倩，女，汉族，1992年8月30日出生，户籍地安徽省休宁县。经常居住地安徽省休宁县。委托诉讼代理人：汪雄华，男，汉族，1989年9月23日出生，户籍地安徽省休宁县。经常居住地安徽省休宁县。与余倩倩系夫妻关系。原告徽商银行股份有限公司黄山天都支行(以下简称徽行天都支行)与被告汪雄华、余倩倩信用卡纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告徽行天都支行的委托诉讼代理人郑天宇、邱祝英，被告汪雄华及余倩倩的委托诉讼代理人汪雄华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。徽行天都支行向本院提出诉讼请求:1.汪雄华、余倩倩支付徽行天都支行信用卡透支款及分期款本息合计139119.53元（其中透支款及分期款67820.16元、费用59318.38元、利息11980.99元，暂计算至2019年5月8日，之后违约金、利息之和按照月利率2%计算至款清之日止）；2.本案诉讼费由汪雄华、余倩倩承担。事实和理由：2016年4月14日，汪雄华、余倩倩与徽行天都支行签订了《徽商银行徽农信用卡涉农专项分期额度授信协议》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》，约定徽农信用卡涉农专项分期授信额度为7万元，专项分期费率为每日万分之三，按日计费，按月收取，汪雄华、余倩倩违反本协议或《徽商银行信用卡领用合约》，徽行天都支行有权要求汪雄华、佘倩倩赔偿银行损失、尚未偿还的款项（包括本息及其他费用）。合同签订后，汪雄华支用徽农信用卡涉农专项分期授信额度及普通透支额度共计67820.16元，而其自2018年4月19日开始逾期；银行通过上门、实地调查、电访等方式多次进行催收，可汪雄华、余倩倩未归还逾期金额。为维护自身合法权益，徽行天都支行向法院提起诉讼。汪雄华、余倩倩辩称，对拖欠的透支款和分期款没有异议，于2018年4月19日归还了9000元，因做生意亏损没有能力偿还透支款和分期款，同意分期偿还未还款项，但徽行天都支行计收的违约金、利息、手续费过高，请求人民法院对手续费、违约金及利息之和超过月利率2%进行调整。徽行天都支行围绕诉讼请求依法提交下列证据：1.营业执照、法定代表人身份证明、身份证复印件各一份、汪雄华、余倩倩身份证复印件各一份、结婚证，证明徽行天都支行及汪雄华、余倩倩的诉讼主体资格；2.《徽商银行徽农信用卡涉农专项分期额度授信协议》，证明汪雄华的授信额度为7万元，分期的费率是按日万分之三进行计算，分期手续费是按日计费、按月收取；3.领用合约、信用卡章程、信用卡调查审批表、徽商银行信用卡声明及签名单、主借款人手持身份证及签名单照片，证明消费透支的利息是按日息万分之五进行计算，违约金是按最低还款额未还部分的5%收取，持卡人未能在最后还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息以外，还应按约定的比例和标准支付违约金和手续费；4.贷记卡客户交易统计信息表，证明截至2019年5月8日汪雄华透支的本金、利息、手续费及违约金总共计139119.53元。汪雄华对徽行天都支行提交的证据三性无异议，但对手续费、违约金及利息有异议，认为计算过高。本院审核认为，徽行天都支行提交的证据与本案待证事实存有关联，证据收集符合法律规定，但汪雄华承担的违约责任不应超出法律规定的上限，对徽行天都支行提交的证据1-4予以采信，对证据4的证明目的予以部分采信。本院经审理认定事实如下：汪雄华与余倩倩系夫妻关系，其于2016年4月12日通过电子方式向徽行天都支行申领徽商银行信用卡，并同意遵守徽商银行信用卡章程及领用合约。徽商银行信用卡章程和合约约定，信用卡透支利息按日利率万分之五计算，并按月计收复利；违约金（2016年12月31日以前为滞纳金）按最低还款额未还部分的5%收取。持卡人选择最低还款额还款方式，不再享有免息还款期待遇，未偿还部分起息日期自银行记账日起计算。持卡人应按发卡银行规定的标准交纳年费。持卡人未能在最后还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付违约金。发卡银行对持卡人还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单按照利息、费用（年费、手续费、违约金等）、预借现金款、消费透支款的顺序逐项抵偿其欠款。其中逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2016年4月14日，徽行天都支行与汪雄华、余倩倩签订《徽商银行徽农信用卡涉农专项分期额度授信协议》，约定授信额度为7万元，有效时间自2016年4月14日是至2021年4月14日，分期费率为每日万分之三；涉农专项分期手续费以涉农专项分期费率按日计费，按月收取，根据申请分次偿还，到期后款项须一次性偿还；依照本协议及《徽商银行信用卡领用合约》的约定按时足额支付本息及相关费用；严格遵守本协议及《徽商银行信用领用合约》的约定，对于本协议和《徽商银行信用卡领用合约》未约定的事宜，汪雄华同意按照徽行天都支行的有关规定和业务惯例办理。之后徽行天都支行为汪雄华开通了卡号为62×××73的信用卡。约定还款日为每月10日，账单日为每月15日。2016年12月30日，汪雄华向徽行天都支行申请支取徽商银行徽农信用卡涉农专项分期额度5万元。汪雄华自2017年12月12日起开始逾期还款，徽商银行徽农信用卡涉农专项分期额度5万元于2017年12月30日到期，于2018年4月19日最后一次还款9000元。截至2019年4月15日汪雄华拖欠徽行天都支行信用卡透支款及分期款57568.58元（其中分期额度41000元），利息、手续费及违约金35207.61元，合计92776.19元。本院认为，汪雄华在徽行天都支行申领信用卡，双方签订《徽商银行徽农信用卡涉农专项分期额度授信协议》，汪雄华接受徽行天都支行提供的金融信用服务，其负有遵守徽商银行授信协议、信用卡章程和合约的义务。汪雄华在使用信用卡消费透支及分期款后，理应及时归还所透支的欠款和分期款，然而汪雄华自2018年1月10日起未能按时还款，应承担相应的违约责任。汪雄华在逾期后虽有还款行为，但一直未能足额还清当期透支款和分期款，依据徽商银行信用卡章程及领用合约定逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。期间汪雄华于2018年1月9日、2018年4月19日分别归还了2794元、9000元，按以上约定2794元先冲还利息、费用，再本金，9000元先冲还本金，再利息等顺序偿还，截至2019年4月15日汪雄华未还信用卡透支款及分期款为57568.58元。徽行天都支行依据授信协议、信用卡章程和合约向汪雄华收取当月利息、手续费、违约金之和自2018年2月15日起每月均超出信用卡项下未还款项月利率2%，违反法律规定的上限。徽行天都支行主张自2018年2月15日至2019年4月15日期间的违约金应扣减45091.76元，汪雄华、余倩倩的抗辩意见，本院予以采纳。汪雄华与余倩倩系夫妻关系，涉案未偿还的款项发生在双方夫妻关系存续期间，应作为夫妻债务，余倩倩对该债务承担共同还款责任。综上所述，徽行天都支行的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告汪雄华、余倩倩于本判决生效后十五日内偿还徽商银行股份有限公司黄山天都支行信用卡透支款及分期款57568.58元，并支付利息、手续费及违约金35207.61元，共计92776.19元；二、被告汪雄华、余倩倩于本判决生效后十五日内支付原告徽商银行股份有限公司黄山天都支行自2019年4月16日起至实际付清之日止的利息、违约金（利息、违约金均以57568.58元为基数，其中利息按年利率18%计算，违约金按年利率6%计算）；三、驳回原告徽商银行股份有限公司黄山天都支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3082元，由徽商银行股份有限公司黄山天都支行负担962元,汪雄华、余倩倩共同负担2120元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。审 判 长  程巧云审 判 员  张 怡人民陪审员  汪团生二〇一九年十月三十一日书 记 员  刘 倩附本案法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。……《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。