湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0181民初8968号原告：长沙银行股份有限公司浏阳支行（统一社会信用代码91430181738970767J），营业场所浏阳市劳动南路118号。负责人：彭洁，行长。委托诉讼代理人：林耀俭，男，1964年3月21日出生，汉族，住浏阳市，系长沙银行股份有限公司浏阳支行员工。委托诉讼代理人：范良香，女，1988年3月28日出生，汉族，住隆回县，系长沙银行股份有限公司浏阳支行员工。被告：何帅，男，1988年11月29日出生，汉族，住浏阳市。被告：吴满，女，1990年12月24日出生，汉族，住浏阳市。被告：何利，女，1972年2月17日出生，汉族，住浏阳市。被告何利的委托诉讼代理人兼被告：何运建，男，1973年11月19日出生，汉族，住浏阳市。原告长沙银行股份有限公司浏阳支行（以下简称长沙银行）与被告何帅、吴满、何运建、何利金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长沙银行的委托诉讼代理人林耀俭、被告何帅、被告何利的委托诉讼代理人兼被告何运建到庭参加诉讼。被告吴满经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长沙银行向本院提出诉讼请求：1判令被告何帅、吴满偿还原告借款本金150000元及利息6309.03元及费用5273.04元（利息、费用暂算至2019年8月18日，以后利息按《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》的约定利率计算至清偿之日止），合计161582.07元；2.判令被告何运建、何利对上述借款承担连带清偿责任；3.诉讼费由四被告共同承担。被告何帅辩称，本案借款属实，但罚息利率标准过高，现其无力承担，希望原告予以减免。被告吴满未作答辩。被告何运建、何利共同辩称，现无力承担本案付款义务，希望原告在利息方面予以减免。经审理查明，何帅与吴满曾系夫妻关系，双方于2014年3月28日登记结婚；何运建与何利系夫妻关系，于1994年1月25日登记结婚。2018年5月17日，何帅作为受信人（甲方）、长沙银行作为授信人（乙方）共同签订编号为RK00004532的《个人循环授信额度合同》，约定：甲方在本合同约定的授信有效期内可向乙方申请使用的最高授信额度为壹拾伍万元整；最高授信额度的有效使用期间为36个月，自2018年5月17日至2021年5月17日；贷款发放时的利率具体以借款借据记载为准；偿还贷款的方式为到期还本，按月付息；为保证本合同项下形成的债权能得到清偿，采取保证人何运建、何利与乙方签订编号为RK00004532的《最高额保证合同》的担保方式；如甲方未按时支付贷款本息，对逾期未偿还之贷款本金、利息依逾期天数按借款借据约定的利率上浮50%计收罚息和复利；甲方的配偶承诺甲方的配偶对本合同无任何异议，并同意以包括但不限于其个人资产及共同资产对甲方在本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。合同还对其他事项进行了约定。吴满在落款处甲方的配偶一栏签字、捺印。同日，何运建与何利作为保证人与债权人长沙银行签订编号为RK00004532的《最高额保证合同》，约定：保证方式为最高额连带责任保证；保证范围包括主合同项下本金、利息、利息损失、罚息、复利、可能发生的违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼/仲裁/产权过户费/律师费/调查取证费/差旅费）等；保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日起两年内。合同还对其他事项进行了约定。同日，何帅作为申请人（乙方）向长沙银行（甲方）申请办理芙蓉信用卡（融意通卡），何帅在申领信用卡时明确声明已阅读并同意接受《长沙银行芙蓉信用卡章程》、《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》等内容。《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》约定：1、在甲方给予乙方的授信额度下，乙方可申请多笔融意通请款业务，单笔融意通请款最低金额1万元，最高为卡片最高额度，单笔融意通请款期限以天为单位，最短1天，最长365天；乙方激活甲方核准的融意通卡后，乙方即应按与甲方的约定缴纳1000元／年的年费；保证方式办理的融意通卡手续费为万分之四／天；每笔融意通分期业务到期（包括提前到期）当日，乙方应确保融意通账户内有足够的溢缴款用以归还当期本金及手续费，如溢缴款不足，本金未还部分将从该笔融意通放分期业务到期日起按日利率万分之五收取透支利息，按月计收复利；乙方未能在到期日前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付逾期还款违约金，未达到100元按100元收取，最高不超过2000元；乙方信用卡账户出现逾期，甲方将按照以下各项欠款冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收手续费和各项费用、应收利息、后本金的顺序进行还款，逾期91天以上的，按照先本金、后应收手续费和各项费用、应收利息的顺序进行冲还；账单日为每月18号，最后还款日为账单日后的第20天；融意通卡有效期最长为三年。合约还对其他内容进行了约定。长沙银行经内部审批后通过了何帅的融意通卡申请，但明确单笔请款最长期限为365天，卡片有效期至2019年5月。后长沙银行向何帅发放了卡号为62×××00、额度为150000元的融意通卡，并于2018年5月28日向其发放贷款150000元。借款后，何帅按月向长沙银行偿还利息。2019年5月28日该笔贷款到期后，何帅未偿还本金，长沙银行遂诉至法院。诉讼过程中，长沙银行陈述截至2019年8月18日，何帅欠长沙银行融意通卡借款本金150000元、利息6309.03元、费用5273.04元。另查明，长沙银行向本院提交的《何帅长沙银行转卡／融意通信用卡交易明细》中显示，何帅于2019年5月28日后陆续还款共计28.48元，且该卡于2019年6月至9月期间每月产生逾期还款违约金2000元。上述事实，有双方当事人的陈述、《长沙银行融意通信用卡申请表》、《长沙银行芙蓉信用卡章程》、《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》、《何帅长沙银行转卡/融意通信用卡交易明细》等证据证实，并经庭审质证核实，足以认定。本院认为，何帅向长沙银行申领融意通卡，双方签订的《长沙银行融意通信用卡申请表》、《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》均系当事人的真实意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定,合同合法有效,当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。长沙银行依约向何帅核发了信用卡并发放贷款150000元,但何帅未按合同约定按期偿还借款本金,已构成违约，除应当立即偿还长沙银行借款本金外，还应当按照合同约定支付逾期利息及相关费用。根据计算，长沙银行就利息和费用的计算方式总计已超过年利率24%，本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对长沙银行主张的利息和费用部分按年利率24%计算。故对于长沙银行要求何帅偿还借款本金150000元并支付自2019年5月29日起按照年利率24%的标准计算至实际履行之日止的逾期利息的诉讼请求，本院依法予以支持；对长沙银行超出该部分的诉讼请求，本院不予支持。本案借款发生在何帅与吴满夫妻关系存续期间，吴满亦在《个人循环授信额度合同》及《长沙银行融意通信用卡》申请表中作为何帅的配偶承诺对何帅所负债务承担偿还责任，故吴满应与何帅共同承担本案债务。何运建、何利为了担保偿还何帅、吴满向长沙银行所借的借款及利息等，共同与长沙银行签订了《最高额保证合同》，该合同亦是双方真实意思的表示，合法有效，何运建、何利应当根据合同约定对何帅、吴满应当偿还的借款及利息等承担连带清偿责任。何运建、何利承担连带清偿责任后，有权向何帅、吴满追偿。审理中，吴满经本院合法传唤、无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国担保法》第二条、第六条、第十六条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、何帅、吴满于本判决生效之日起七日内共同偿还长沙银行股份有限公司浏阳支行融意通卡借款本金150000元及逾期利息（利息计算方式：以150000元为基数，自2019年5月29日起按照年利率24%的标准计算至实际履行之日止；已支付28.48元），且相互承担连带清偿责任；二、何运建、何利对上述第一项内容确定的何帅、吴满的付款义务承担连带清偿责任；三、驳回长沙银行股份有限公司浏阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3532元，减半收取1766元，保全申请费1420元，合计3186元，由长沙银行股份有限公司浏阳支行负担86元，由何帅、吴满共同负担3100元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  余园静二〇一九年十月十六日法官助理陈雅芳书记员左芬附法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。3.《中华人民共和国担保法》第二条：在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第六条：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十六条：保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。