江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初5419号原告：杭州银行股份有限公司南京分行，住所地南京市秦淮区中山南路**。负责人：张利平，行长。委托诉讼代理人：郑沥为，江苏新高的律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑斯华，江苏新高的律师事务所律师。被告：王军民，男，1965年4月9日出生，汉族，住南京市玄武区，现在江苏省镇江监狱服刑。被告：徐晓红，女，1969年12月22日出生，汉族，住南京市玄武区。以上两名被告的共同委托诉讼代理人：晏德熙，江苏天倪律师事务所律师。以上两名被告的共同委托诉讼代理人：殷明，江苏天倪律师事务所律师。原告杭州银行股份有限公司南京分行（以下简称杭州银行南京分行）与被告王军民、徐晓红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月5日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告杭州银行南京分行的委托诉讼代理人郑沥为、郑斯华、被告王军民、徐晓红的共同委托诉讼代理人殷明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杭州银行南京分行向本院提出诉讼请求：1、王军民、徐晓红共同归还杭州银行南京分行借款本金余额人民币3499603.25元，并根据118P413201400024《杭州银行股份有限公司个人贷款借款合同》（以下简称《个人贷款借款合同》）约定承担利息、罚息、复利（自2015年6月21日起至借款本息全部清偿之日止，截止2019年4月21日的利息共计1763830.73元）；2、王军民、徐晓红承担本案律师费104988元；3、杭州银行南京分行对王军民所有的位于南京市玄武区产折价或拍卖、变卖所得价款在上述1、2项范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费、财产保全费等实现债权的费用由王军民、徐晓红承担。事实和理由：2014年8月20日，杭州银行南京分行与王军民签订合同编号为118P413201400024的《个人贷款借款合同》，约定杭州银行南京分行向王军民发放3500000元，借款期限自2014年8月28日起至2015年8月28日止，利率为月利率6‰，利息按季收取，结息日为每季末月20日。同日，杭州银行南京分行与王军民、徐晓红签订《杭州银行股份有限公司抵押合同》（以下简称《抵押合同》），约定王军民、徐晓红以位于南京市玄武区产为借款提供抵押担保。杭州银行南京分行与王军民、徐晓红在南京市房产登记部门办理了抵押登记手续，2014年8月29日，杭州银行南京分行领取了《房屋他项权证》。徐晓红系王军民配偶，其向杭州银行南京分行出具了《共同还款承诺书》，承诺对王军民贷款项下的债务承担共同还款责任，并放弃一切抗辩权。2014年9月1日，杭州银行南京分行向王军民发放了贷款3500000元，截止目前，王军民贷款已逾期未还多时。杭州银行南京分行为维护自身合法权益，遂诉至法院。被告王军民、徐晓红共同辩称，1、王军民因涉嫌刑事案件被羁押，属于不可抗力，因此不应当承担违约责任，不应当承担罚息及复利，也不应当承担律师费等实现债权的费用；2、即使王军民的行为构成违约，杭州银行南京分行也无权在收取罚息之外再收取复利；即使杭州银行南京分行有法律依据收取复利，也仅仅在借款期间内收取，而不应当对逾期利息收取复利；3、杭州银行南京分行提供合同系格式合同，在发生争议时，应当作出不利于格式条款提供方的解释。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。杭州银行南京分行提交的《个人贷款借款合同》、借款借据、《抵押合同》、《南京市房地产抵押合同》、《房屋他项权证》、共同还款承诺书、贷款结清试算清单、法律服务合同、律师费发票等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月20日，王军民（甲方）与杭州银行南京分行（乙方）签订《个人贷款借款合同》一份。合同约定：甲方向乙方申请借款，乙方经审查同意发放贷款；借款金额为人民币3500000元；借款用途为装修；借款期限自2014年8月28日至2015年8月28日止；执行固定贷款利率为月利率6‰，借款期限内利率不变；按季收取利息，结息日为每季末月的20日，贷款结清时利随本清；甲方未按本合同约定按期归还借款本息，乙方按有关规定对逾期贷款（或逾期贷款本息）在逾期期间按本合同约定贷款利率上浮50%计收逾期利息；甲方未按时支付贷款本息，乙方对甲方未按时支付的利息从结息日起按逾期罚息利率计收复息；甲方借款及所涉债务系指借款本金、利息（含复息）、违约金以及乙方为收回贷款所产生的公证、评估、拍卖、诉讼、律师代理等费用。同日，徐晓红向杭州银行南京分行出具《共同还款承诺书》，承诺其同意为杭州银行南京分行向借款人王军民提供的3500000元的个人抵押贷款承担共同还款责任；承诺以其全部财产收入与借款人共同偿还该项贷款，并对借款人所欠债务在担保范围内承担连带责任；借款人到期应付未付的全部债务，其应无条件地作为第一债务人直接向贷款人支付款项以清偿借款人所欠债务，并放弃一切抗辩权。2014年8月20日，王军民（甲方、抵押人）、徐晓红（甲方配偶、共有权人）与杭州银行南京分行（乙方、抵押权人）签订《抵押合同》一份，约定：为确保乙方与借款人签订的借款合同的履行，按照有关法律规定，甲方及共有权人愿意以其有权处分的财产作抵押，乙方经审查，同意接受甲方的财产作抵押；抵押财产为南京市玄武区产；抵押担保的范围：借款本金、利息（含复息、罚息）、违约金、赔偿金及乙方为收回贷款（包括处分抵押物）所产生的公证、评估、拍卖、诉讼、律师代理等全部费用。同日，王军民（甲方）与杭州银行南京分行（乙方）签订《南京市房地产抵押合同》一份，约定：王军民将南京市玄武区产抵押给杭州银行南京分行，作为借款3500000元的抵押担保。2014年8月29日，杭州银行南京分行在房产管理部门办理了抵押登记手续，取得了对上述房产的抵押权人，抵押的债权数额为3500000元。2014年9月1日，杭州银行南京分行将贷款3500000元发放给王军民。王军民自2015年6月因刑事犯罪被羁押开始，未向杭州银行南京分行还款。现借款期限已届满，截止2019年4月21日，王军民欠杭州银行南京分行借款本金3499603.25元，利息、罚息及复利共计1763830.73元。另查明，杭州银行南京分行委托江苏新高的律师事务所向本院提起诉讼，并支付律师费104988元。本院认为，杭州银行南京分行与王军民签订的《个人贷款借款合同》、《抵押合同》及《南京市房地产抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。合同签订后，杭州银行南京分行已按合同约定发放了贷款。针对王军民的辩解意见，本院认定如下：1、王军民因涉嫌刑事案件被羁押，是否属于不可抗力？是否应当承担违约责任？对此，本院认为：不可抗力是指当事人不能预见和人力所不能抗御的强制力量，如台风、洪水、地、地震或战争等明显，王军民在实施刑事犯罪时，应当预见到其行为可能触犯国家的刑事法律规定，并可能受到国家的刑事处罚，因此，王军民因涉嫌刑事案件被羁押，不属于不可抗力。王军民逾期未还款，其配偶徐晓红逾期也未还款，故王军民、徐晓红应当承担相应的违约责任。2、杭州银行南京分行是否有权对逾期利息收取复利？王军民逾期未还款，应当承担相应的违约责任。根据《个人贷款借款合同》的约定，王军民未按时支付贷款本息，杭州银行南京分行对王军民未按时支付的利息从结息日起按逾期罚息利率计收复息。该条款虽为格式条款，但按照通常理解，“未按时支付的利息”不仅指借款期间约定的利息，也包括逾期后应当承担的利息。如借款人在逾期后就不再承担利息，明显与法律规定不符，也不利于对债权人同时也是守约方的债权保护，减少了违约方所应承担的违约成本，明显显失公平。故本院认定“未按时支付的利息”包括逾期还款产生的利息，杭州银行南京分行有权对逾期利息计收复息。综上，王军民未按约归还贷款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。杭州银行南京分行要求王军民偿还借款本金3499603.25元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。截至2019年4月21日，王军民尚欠杭州银行南京分行借款本金3499603.25元，利息、罚息、复利合计为1763830.73元，本院予以确认。根据《个人贷款借款合同》的约定，王军民借款及所涉债务系指借款本金、利息（含复息）、违约金以及杭州银行南京分行为收回贷款所产生的公证、评估、拍卖、诉讼、律师代理等费用，故杭州银行南京分行主张王军民支付律师费104988元，合法有据，且未超出江苏省律师服务收费标准的规定，本院对此予以支持。徐晓红向杭州银行南京分行出具《共同还款承诺书》，承诺其同意为杭州银行南京分行向借款人王军民提供的3500000元的个人抵押贷款承担共同还款责任，故杭州银行南京分行要求徐晓红对王军民应付款项承担共同还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。王军民将其名下位于南京市玄武区产抵押给杭州银行南京分行，作为借款3500000元的抵押担保，并已办理了抵押登记手续，杭州银行南京分行领取了房屋他项权证，故杭州银行南京分行对该抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第四十一条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告王军民、徐晓红于本判决生效之日起十日内偿还原告杭州银行股份有限公司南京分行借款本金3499603.25元及利息、罚息、复利（截至2019年4月21日，利息、罚息、复利合计为1763830.73元；自2019年4月22日起至实际清偿之日止的罚息、复利，按《个人贷款借款合同》的约定计算）。二、被告王军民、徐晓红于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告杭州银行股份有限公司南京分行律师费104988元。三、如被告王军民、徐晓红未履行上述第一项、第二项判决主文所确定的义务，原告杭州银行股份有限公司南京分行有权对被告王军民名下位于南京市玄武区产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费49379元，财产保全申请费5000元，合计54379元，由被告王军民、徐晓红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  邬海翔人民陪审员  吴兴存人民陪审员  沙 黎二〇一九年十月二十一日书 记 员  王宠芳