云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)云01民终7386号上诉人（原审被告）:余良毅，男，1970年11月14日出生，汉族，被上诉人（原审原告）:广发银行股份有限公司昆明分行，负责人：朱少彦，行长。委托诉讼代理人：王天敏，云南义声律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：王丽娟，云南义声律师事务所实习律师，特别授权代理。原审被告：杨玲玲，女，1984年7月26日出生，汉族，上诉人余良毅因与被上诉人广发银行股份有限公司昆明分行以及原审被告杨玲玲金融借款合同纠纷一案，不服昆明市西山区人民法院（2019）云0112民初2949号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月18日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人余良毅公司上诉请求:1.撤销一审判决第一项，改判驳回被上诉人的一审诉讼请求。2.本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由:一、本案是被上诉人违约在先，一审未予查明确认。在上诉人没有任何还款逾期和违约行为的情况下，被上诉人未通知上诉人而进行抽贷，单方面终止和上诉人的合同关系。二、上诉人与被上诉人之间存在七个借款合同关系，应分别独立履行和计算。三、一审判决确认的利息计算方式高于法定利率。四、被上诉人利用金额经营优势，对弱势小微的放贷，顶格执行利息标准，以打擦边球方式盘剥没有议价能力的小微企业。被上诉人广发银行股份有限公司昆明分行答辩称：一审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院予以维持。原审被告杨玲玲未到庭发表意见。广发银行股份有限公司昆明分行向一审法院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金81636.55元、利息2000.70元、罚息84.21元、复利17.11元（截止于2018年11月8日），共计83738.57元，及自2018年11月9日至借款实际清偿之日期间按约定计算方式计算的利息、逾期罚息、复利等费用；2、判令被告承担原告为实现债权支出的律师费3000元；3、判令被告承担本案的全部诉讼费用及原告为实现债权产生的其他费用。一审法院认定事实如下：被告余良毅与被告杨玲玲于2011年12月22日登记结婚，于2016年4月15日登记离婚。被告余良毅作为借款人于2015年5月14日填写了《生意人卡（生意红）申请表》，被告杨玲玲作为借款人配偶签字，向原告申请办理个人信用贷款，其中载明：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容，借款人最终获得的贷款金额、期限以向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定向原告归还贷款本息的，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，相关费用包括律师费等，由借款人承担。原告与被告余良毅签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定由原告向被告余良毅提供个人信用贷款额度150000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年6月3日起至2020年6月3日止；单笔贷款金额的贷款期限为36个月，利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；还款方式为等额本息还款，每月的14日为还款日；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。《广发银行个人对账单》、《欠款明细》显示，被告余良毅自2018年10月14日开始逾期还款，截止至2019年5月27日，被告余良毅尚欠借款本金77241.22元、利息7189.84元、罚息2991.85元、复利722.98元。一审法院认为，《生意人卡(生意红)申请表》与《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》依约定共同构成个人信用贷款合同的内容。上述申请表、核准通知书系双方真实的意思表示，且内容不违反法律、行政法规效力性强制性规定，合法有效。原告依约已向被告余良毅发放了贷款，被告余良毅即应按约归还贷款并支付利息。原告起诉时，被告余良毅已逾期还款，原告有权按照约定宣布贷款提前到期，要求被告余良毅归还截止至2019年5月27日尚欠的借款本金77241.22元，并支付合同约定的利息、罚息、复利。律师费的承担约定于申请表中，但原告未提交证据证明实际发生了该费用，故对原告主张的律师费，一审法院不予支持。关于被告杨玲玲是否应对本案所涉债务承担责任的问题。一审法院认为，被告余良毅作为借款人与原告成立的借款合同自双方签订《生意人卡(生意红)申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》时生效。本案所涉贷款授信额度属于循环额度，有效期限自2015年6月3日起至2020年6月3日止。被告杨玲玲在《生意人卡(生意红)申请表》借款人配偶处签字时，两被告系夫妻关系，表明被告杨玲玲知晓并认可被告余良毅借款行为。虽然之后两被告于2016年4月15日登记离婚，但原告基于《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》在约定贷款授信有效期限、授信额度范围内向被告余良毅所发放的贷款，形成于两被告夫妻关系期间，属于夫妻共同债务，因此原告要求被告杨玲玲承担共同还款责任的诉讼请求，一审法院予以支持。被告杨玲玲经一审法院公告送达起诉状副本及开庭传票未到庭应诉，鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、由被告余良毅、被告杨玲玲于本判决生效后十日内共同支付原告广发银行股份有限公司昆明分行截止至2019年5月27日的借款本金77241.22元、利息7189.84元、罚息2991.85元、复利722.98元，及自2019年5月28日起至借款全部清偿之日止的利息、罚息、复利（利息按月利率1.5%计算，罚息、复利按月利率1.5%上浮30%计算）；二、驳回原告广发银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。二审中，双方均未提交新的证据材料。二审经审理查明的案件事实与一审一致，且双方当事人均无异议，本院予以确认。归纳双方的诉辩主张，本案的争议焦点是：上诉人的上诉理由是否成立。本院认为，一、上诉人主张被上诉人履约存在违约行为。根据本案查明的事实，虽然《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定额度有效期限自2015年6月3日起至2020年6月3日止，但是《个人信用贷款申请表》中个人信用贷款条款第三条约定，本行是否向借款人放款不构成本行违约，故被上诉人因为政策调整未向上诉人放款不构成违约。二、上诉人主张本案涉及七个借款合同，应当独立履行和结算。本案系上诉人申请的个人信用贷款业务下循环额度内的多次借款，系统一结算，上诉人该上诉理由不成立，本院不予支持。三、上诉人主张借款的利息、罚息、复利的之和已超过年利率24%的问题，涉案《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定以月利率1.5%计息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%，广发银行股份有限公司昆明分行明确陈述罚息不计收复利，涉案借款所计收的利息、罚息、复利之和尚未超过年利率24%。综上，上诉人余良毅的上诉请求不成立，本院予以驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项及《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1968元，由上诉人余良毅承担。本判决为终审判决。审判长  蔡芸审判员  李希审判员  李娜二〇一九年十月十六日法官助理石瑾书记员王崟榕