文书内容河南省襄城县人民法院民 事 判 决 书            案由：金融借款合同纠纷              适用程序：      简易程序              （2019）豫1025民初2676号                  当      事      人              原告              原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县支行，住所地：河南省襄城县城关镇八七路邮政局**。      负责人:黄丽丽，任支行行长。      委托诉讼代理人：王永敏，该银行工作人员。                  被告              被告：宋春香，女，汉族，1967年3月28日出生，住襄城县。身份证号：xx。      被告：杨占芳，男，汉族，1962年12月14日出生，住襄城县。身份证号：xx。      被告：孙洁，女，汉族，1992年1月23日出生，住襄城县。身份证号：xx。      委托诉讼代理人：杨占芳，男，汉族，1962年12月14日出生，住襄城县。身份证号：xxx。系被告孙洁舅舅。                  诉辩意见              原告诉求: 1、判令被告宋春香、杨占芳偿还原告借款本金156390.91元，利息、罚息2170.7元（截止2019年7月22日）以后利息、罚息按照合同约定的逾期罚息年利率16.575%，计算至还清欠款之日止。2、判令被告孙洁对上述借款本金及利息和罚息等承担连带偿还责任。      被告杨占芳、宋春香辩称：杨占芳和宋春香签订借款合同不假，但借款多少、利息多少均由原告决定。被告宋春香为了生存外出谋生，寻找挣钱机会偿还债务。原告以营利为目的发放贷款，且明知贷款有风险。现被告无能力偿还,偿还本金可以，利息和罚息请求免除。被告孙洁不应承担连带偿还责任。她虽然签订了担保合同，但是不知道贷款多少和存在的风险。一方面出于亲情考虑担保，并非自愿，另一方面原告需要担保。工资证明都是原告设定的。本案的诉讼费及其他费用应该由原告承担。      被告孙洁辩称：我对借款本金及利息、罚息不承担连带责任。我出于亲情考虑，同意担保，在合同上签了字，并非自愿。贷款多少、利息多少都不知道。出具的工资证明都是原告授意填写的。我马上要生育，基本生存难以保障，无法承担连带责任。                  案      件      事      实              2018年7月13日，原告作为甲方，被告宋春香作为借款人（乙方）、被告杨占芳作为共同借款人与原告签订《小额贷款额度借款合同——商户保证贷款额度》一份。编号为：xx。约定：第一部分 通用条款 第二条 授信额度 本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指乙方按本合同约定使用额度所发生的借款。第三条 本合同项下授信额度金额见本合同专属条款第二条。第四条 额度期限具体约定见本合同专属条款第三条。第五条 乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第六条 额度的使用与可用额度 6.1在额度支用期和授信额度金额以内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续。6.2可用额度是指乙方在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况计算得出的，本次可以支用的最高金额。可用额度可以通过乙方本人账户支用。第十二条 贷款利率、罚息利率和计息 12.1贷款利率 本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度支用审批单》中的约定为准。12.2 罚息利率 12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被提前宣布到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。12.4计息 贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。12.5 还款方式 具体还款方式在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批表》中约定。第十三条 还款顺序 乙方应按照以下原则偿还本合同项下借款：甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。第十七条 本合同项下的担保措施见本合同专属条款第五条。第二十二条 额度的终止 额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，乙方发生下列情况之一，甲方有权终止对乙方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款；22.1 额度内任意一笔借款的最长逾期超过（含）或累计逾期次数超过5次（不含）。第四十九条 发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1 乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。49.6乙方未充分履行本合同或与甲方签订的其他有关合同、协议或支用单项下的任何义务或未完全遵守其中的任一规定，且在收到甲方书面通知后未采取令甲方满意的补救措施。第二部分 专属条款 第二条 授信额度 本合同项下授信额度金额为人民币贰拾万元整。第三条 额度期限 3.1 额度存续期最长为25个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前1个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第五条 本合同项下的担保措施包括：自然人保证。      当日，原告作为甲方，被告孙洁作为乙方，签订《小额贷款最高额保证合同》。约定：第一部分 通用条款 第一条 当事方 本合同当事方见本合同专属条款第一条。第二条 主合同的定义见本合同专属条款第二条。第三条 保证范围 乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保，主合同的定义见本合同专属条款第二条。本合同担保的范围见专属条款第三条。只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。第四条 保证方式为连带责任保证。第五条保证责任 5.1 甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任。5.2 如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按时向甲方还款，甲方自该正常还款日或提前还款日10天后仍未实现该部分债权，甲方有权要求乙方按照保证合同的约定履行该部分保证责任。前款所指的正常还款日为主合同所约定的贷款本金偿还日、利息支付日等。前款所指的提前还款日为债务人提出的经甲方同意的提前还款日以及甲方依据合同约定向债务人要求提前收回贷款本息及/或其他任何款项的日期。第六条 保证期间 自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。第七条 7.1 主合同双方解除主合同或者主合同提前到期的，乙方对于主合同项下已发生的债务和债务人给甲方造成的损失承担保证责任，保证范围同本合同专属条款第三条的约定。第十条 违约事件 10.1出现以下情况之一的，乙方在本合同项下即构成违约：10.1.1未按本合同的约定及时履行保证责任。第二部分 专属条款 第一条 当事方 债权人（甲方，即原告），保证人（乙方）孙洁。第二条 主合同 宋春香（以下简称债务人）与甲方于2018年7月13日签订的编号为xx的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。第三条 保证范围 3.1主合同项下的债务本金为人民币壹拾万元整。3.2本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期间内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）的100%。3.3本合同项下担保债权确定的期间为2018年7月13日至2018年8月13日。      2018年7月13日原告向被告宋春香发放贷款。中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上显示借款金额200000元。借款期限24个月，从2018年7月13日至2020年7月13日。年利率12.75%。还款方式为阶段性等额本息。首次还本月数为7个月。中国邮政储蓄银行个人贷款放款单另显示逾期利率为年利率16.575%。      借款后，被告宋春香、杨占芳按合同约定支付利息到2019年5月13日，偿还本金43609.09元。之后未按合同约定偿还借款本息。截止2019年7月22日，被告共欠原告借款本金156390.91元及利息、罚息2170.7元。被告孙洁作为该笔借款的连带责任保证人，也未履行保证义务。故原告诉至法院，请求三被告依法承担还款责任。                        裁判理由              本院认为：原告与三被告签订的上述合同依法成立并生效，本院予以认可。各方均应按照合同约定履行义务，否则承担相应的责任。被告宋春香、杨占芳在原告处借款200000元，有小额贷款额度借款合同及借据、贷款放款单等为证，本院予以认定。《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定：当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前要求其承担违约责任。借款后被告宋春香、杨占芳未按合同约定足额偿还本息，保证人孙洁亦未履行保证责任。原告可依合同约定宣布借款提前到期，并要求被告宋春香、杨占芳偿还本金并支付利息、要求被告孙洁履行保证责任。被告宋春香、杨占芳尚欠原告本金156390.91元，至2019年7月22日欠利息、罚息2170.7元。故原告诉求被告宋春香、杨占芳偿还剩余本金156390.91元，利息、罚息2170.7元；自2019年7月23日起以所欠本金为基数按逾期年利率16.575%计算罚息至被告还清欠款之日止，于法有据，本院予以支持。被告杨占芳辩称应免除利息和罚息，无事实和法律依据，本院不予认可。被告孙洁辩称其并非自愿而是出于亲情考虑同意担保，不应承担连带偿还责任。本院认为，孙洁作为完全民事行为能力人，应当承担其同意担保并在担保合同上签字的行为所产生的法律责任，对其辩称本院不予认可。故被告孙洁作为该笔借款的连带责任保证人，应在《小额贷款最高额保证合同》约定的最高额度内对上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告宋春香经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席裁判。                  裁判依据              《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定。                        判      决      主      文              一、 被告宋春香、杨占芳于本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县支行借款本金156390.91元，利息、罚息2170.7元（计算至2019年7月22日）；自2019年7月23日起的罚息以所欠本金为基数，按年利率16.575%计算至被告实际给付之日止；      二、 被告孙洁在《小额贷款最高额保证合同》约定的最高额度内对上述债务承担连带清偿责任。                  延迟履行责任              如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                  诉讼费用              案件受理费3471元，减半收取1736元，由被告宋春香、杨占芳、孙洁共同负担(于判决生效后五日内缴纳)。                  上诉权利告知              如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。递交上诉状之日起七日内预交案件受理费，逾期不交按自动撤回上诉处理。                  落款                                     审  判  员    刘 花 蕊                                     二〇一九年十月八日                               书  记  员    郭    琦