福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初3968号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路**,统一社会信用代码913503035673169547。 负责人:连晨阳，系该行行长。 委托诉讼代理人：薛子豪，男，系该行客户经理。 被告：郑金校，男，1971年12月27日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告郑金校银行卡纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月11日公开开庭进行了审理。原告农商行江口支行的委托诉讼代理人薛子豪到庭参加诉讼；被告郑金校经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行江口支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑金校立即归还贷记卡透支本金19634.48元以及该款自2018年6月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）;2.本案诉讼费由郑金校负担。事实与理由：2015年4月25日，郑金校向农商行江口支行办理福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社农村商业银行福万通IC贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》》及《章程》对福万通IC贷记卡的使用、收费和缴款等事项作了约定，并约定：福万通IC贷记卡免息还款期最长为56天，持卡人（郑金校）在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。持卡人（郑金校）选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。持卡人（郑金校）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金（最低5元）和超过信用额度部分的百分之五支付超限费。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。合同签订后，郑金校按照贷记卡申领审批程序通过申请。2015年6月11日，农商行江口支行向郑金校发放贷记卡一张，授信额度为30000元，授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低消费5元，自2017年1月1日施行。郑金校自2018年7月份发生账单后，至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 郑金校未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年4月25日，郑金校（甲方）向农商行江口支行（乙方）申领福万通贷记卡，填写《福万通贷记卡申请表》，确认并遵守《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡（个人卡）领用合约》及《福建省农村信用社农村商业银行福万通ＩＣ贷记卡章程》，双方约定：福万通ＩＣ贷记卡申领人为甲方（持卡人），农商银行为乙方；乙方核准发给甲方福万通ＩＣ贷记卡后，甲方应按乙方的规定缴纳年费，年费标准按照规定执行；甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额的和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%支收取，最低5元；福万通ＩＣ贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通ＩＣ贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方通讯地址、手机或收入等资料变更，应及时以书面或双方认可的其他形式通知乙方，否则由此产生的一切损失由甲方承担；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由甲方承担；甲方及其附属卡持卡人已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；受各行社自愿委托，本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。之后，农商行江口支行向郑金校发放了卡号为62×××13的福万通金卡一张，账单日为每月21日。郑金校取得上述福万通ＩＣ贷记卡后进行消费，至今尚欠农商行江口支行本金19634.48元及以截至2019年8月21日止的利息、违约金12365.52元，以及自2019年8月22日止还清之日止的利息、违约金未支付，致诉讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，在福建农信网上发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，主要内容为取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的超限费、将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的计算方式与原滞纳金一样，自2017年1月1日执行。 认定上述事实，有农商行江口支行提供的《福万通贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建省农村信用社农村商业银行福万通IC贷记卡章程》、《贷记卡台账信息》、《贷记卡交易明细》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》等证据在案佐证。 本院认为，郑金校填写《福万通贷记卡申请表》，已知晓并同意遵守《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建省农村信用社农村商业银行福万通IC贷记卡章程》的条款。农商行江口支行经审查后向郑金校核发了福万通IC贷记卡，双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效，当事人应按照领用合约及章程的约定全面履行各自的义务。郑金校透支使用农商行江口支行发放的贷记卡后，至今尚欠农商行江口支行本金19634.48元及相应的利息、违约金未支付，已构成违约。农商行江口支行请求郑金校依照章程、合约的有关规定承担还款责任及相应的违约责任，本院予以支持。郑金校经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 郑金校应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通IC贷记卡的透支本金19634.48元及截至2019年8月21日止的利息、违约金12365.52元，以及以19634.48元为基数自2019年8月22日起至还清之日止的利息、违约金（利息按日利率万分之五计；违约金按最低还款额未偿还部分的5%计）。 如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费600元，减半收取计300元，由郑金校负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 周 庆 二〇一九年十月十四日 书记员 关雨琴 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。