湖南省衡阳市蒸湘区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)湘0408民初2321号 原告:中国建设银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区蒸湘北路**。 负责人：龙得来，该行行长。 委托诉讼代理人：陈家印，湖南崇明律师事务所律师。 被告：蒋修明，男，1964年10月7日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区，现住湖南省衡阳市雁峰区。 被告：蒋敬，男，1994年9月27日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区，系蒋修明之子。 被告：刘建华，女，1970年1月11日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区，现住湖南省衡阳市雁峰区，系蒋修明之妻。 被告：衡阳市丰隆房地产有限公司，，住所地：湖南省衡阳市雁峰区天马山南路**（衡阳市供销总社办公楼**） 法定代表人：全麒桦，该公司执行董事。 原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称建设银行衡阳分行）诉被告蒋修明、蒋敬、刘建华、衡阳市丰隆房地产有限公司（以下简称丰隆公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行衡阳分行的委托诉讼代理人陈家印，被告蒋修明、刘建华到庭参加诉讼，被告蒋敬、丰隆公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。本案现已审理终结。 原告建设银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告蒋修明、蒋敬、刘建华于2013年10月22日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告蒋修明、蒋敬、刘建华偿还原告贷款本金210547.32元、利息3997.76元、本金罚息198.54元、利息罚息50.22元，共计214793.84元（利息、罚息暂计算至2019年8月16日，之后利息、罚息按合同约定计算至贷款清偿完毕之日止）；3、被告蒋修明、蒋敬、刘建华承担本案律师代理费12880元；4、被告丰隆公司对被告蒋修明、蒋敬、刘建华上述债务承担连带担保责任；5、原告以实现债权费用为限，对被告蒋修明、蒋敬、刘建华所有的位于衡阳市雁峰区3002室的抵押房产处置款在上述债务范围内享有优先受偿权；6、本案的诉讼费由各被告共同承担。事实和理由：2013年10月22日，原告与被告蒋修明、蒋敬、刘建华、丰隆公司签订了编号为430640001-2012-20130391889的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告蒋修明向原告贷款400000元，贷款期限120个月（即2013年10月22日至2023年10月22日），贷款采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，借款发生逾期的，罚息利率为在本合同所执行的贷款利率的基础上上浮50%；还款方式为等额本息，每个月归还本息金额4552.1元（实际月供金额以对账单为准）等内容。被告蒋修明、蒋敬、刘建华以衡阳市雁峰区3002室房产为该贷款提供抵押担保。被告丰隆公司为该笔贷款承担连带担保责任。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。之后，被告蒋修明、蒋敬、刘建华累计多期未履行还款义务。原告为维护合法权益，故向法院提起诉讼。 被告蒋修明辩称，被告目前没有还款能力，但不同意解除合同，并请求将房贷延长至20年，以减轻还款能力；房贷余额计算有误，与被告计算有9000元差距，且对计算的罚息上浮50%有异议，如银行要拍卖被告房子，应给予8年的房屋租金；由于被告在外有欠款，涉案房屋已经被保全；同时被告不承担该案律师费。 被告丰隆公司未予答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下： 原告提供的委托代理协议，拟证明原告依据该协议，确定本案律师代理费为12880元。被告蒋修明、刘建华对该份证据有异议，认为律师费过高。本院认为，该协议来源、形式合法，且湖南崇明律师事务所已指派律师参加本案诉讼，故对该份证据本院予以采信。 根据原、被告的诉辩及原告提供的证据，本院确认以下事实： 2014年8月29日，原告与被告蒋修明、蒋敬、刘建华、丰隆公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：被告蒋修明为购置被告丰隆公司出售的商品房，向原告贷款400000元；借款期限为120个月，即从2013年10月22日至2023年10月22日；借款采取浮动利率，即在基准利率的基础上上浮0%，在合同约定的利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日；贷款逾期的，罚息利率在借款合同所执行的贷款利率基础上上浮50%；还款方式为被告蒋修明委托原告从其所有的账号为62×××69的账号中扣款，还款日执行方法为：借款期限起始日为每月的对日，如当月没有借款期限起始日的，则当月最后一日为还款日；还款方式为等额本息还款法，在合同签订时的贷款利率水平当月归还本息金额为4552.10元；借款由原告一次性划入被告丰隆公司的账户；贷款的担保方式为抵押和最高额保证，即被告蒋修明、蒋敬、刘建华以其购买的衡阳市雁峰区3002室为借款提供抵押担保，并办理了抵押预登记（衡房预雁峰区字第××号），被告丰隆公司为被告蒋修明的借款提供最高额保证，保证的方式为连带责任保证，保证的范围为借款本金、利息及实现债权的费用等，保证期间为保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项证书、抵押登记证明文件及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；借款人不按本合同约定及时足额偿还借款本息或其他应付款项时，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布借款立即到期，要求借款人偿还借款本息及相关费用；合同项下借款人的还款首先用于偿还应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用及贷款人实现债权的费用，剩余款项按以下原则偿还：对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期九十天仍未收回的或法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还。合同签订后，原告出具开立贷款账户通知书，确定贷款年利率为6.55%，并于2013年10月22日将上述400000元借款交付至被告丰隆公司的账户。借款后，被告蒋修明发生多次迟延还款行为，因借款人未能清偿原告借款本息，原告开始扣划被告丰隆公司在原告处的保证金用以清偿被告蒋修明所欠的借款本息。截至2019年8月16日，扣除被告丰隆公司以保证金账户中的存款代偿的借款本息后，被告 蒋修明还欠原告借款本金210547.32元、利息3997.76元、罚息248.76元。 另查明，原告为实现涉案债权，已委托湖南崇明律师事务所陈家印律师从事相关工作，并约定按照诉讼或仲裁标的的6%支付律师代理费。 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应按照合同的约定履行各自的义务。借款后，被告蒋修明未依约偿还原告借款本息，已构成违约，且被告自认目前没有还款能力，原告可依据《住房（商业用房）借款合同》约定，解除与被告蒋修明签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。原告诉请被告蒋修明、蒋敬、刘建华共同清偿尚欠的借款本金210547.32元、利息3997.76元、罚息248.76元。涉案债务属于被告蒋修明、刘建华、蒋敬的共同债务，依法应由被告蒋修明、刘建华、蒋敬共同偿还。故对原告该项诉请，本院依法予以支持。被告提出原告申请的房贷余额与被告计算的有9000元差距，但未提供相关证据予以证明，故对被告蒋修明该抗辩主张不予支持。 关于2019年8月16日后的利息支付标准，在原告行使违约救济权解除合同的情形下，涉案全部借款已全部到期，应以罚息利率作为计息标准计算至借款本金清偿之日止，根据合同关于浮动利率即罚息利息的约定，罚息利率确定为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率再上浮65%【合同利率（即中国人民银行同期利率×110%）×罚息幅度150%=165%的中国人民银行同期】。 关于被告蒋修明、刘建华、蒋敬偿还借款本息的顺序，因涉案借款本金或利息已逾期超过90天，根据合同约定，该被告偿还原告借款时，应按照先本后息的原则偿还。 关于原告诉请被告丰隆公司对涉案借款提供连带责任保证，因被告蒋修明未依约偿还原告借款本息，符合合同约定的被告丰隆公司承担保证责任的条件，原告请求被告丰隆公司对被告蒋修明所欠的借款本息承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。 关于原告请求对位于衡阳市雁峰区3002室的抵押房产的处置款优先受偿的问题，因该抵押物尚未办理抵押登记，抵押权未设立，故原告该诉请于法无据，本院予以驳回。涉案合同中明确约定为实现债权及担保权利而支付的律师费用应由被告承担，且湖南崇明律师事务所已指派律师参加本案诉讼，实际履行委托代理事务，故原告诉请被告支付律师代理费以案件标的金额的6%收取即12880元，符合法律规定，本院依法予以支持。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行与被告蒋修明、蒋敬、刘建华、衡阳市丰隆房地产开发有限公司2013年10月22日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》； 二、被告蒋修明、蒋敬、刘建华于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行贷款本金210547.32元、利息3997.76元、罚息248.76元，并支付原告2019年8月17日后的逾期罚息，逾期罚息以被告蒋修明、蒋敬、刘建华实际尚欠原告的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率再上浮65%的标准计算至借款本金清偿之日止（利率调整日为每年1月1日）； 三、被告衡阳市丰隆房地产开发有限公司对被告蒋修明、蒋敬、刘建华所负的上述第二项给付义务，承担连带清偿责任。被告衡阳市丰隆房地产开发有限公司代为清偿该债务后，可以向被告蒋修明、蒋敬、刘建华进行追偿； 四、被告蒋修明、蒋敬、刘建华于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行律师代理费12880元； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取2358元，由被告蒋修明、蒋敬、刘建华、衡阳市丰隆房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审 判 员  廖治波 二〇一九年十月二十八日 法官助理彭仁 代理书记员  谢 伶 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。