福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初3389号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行，住所地：莆田市城厢区华亭镇圳头村紫山东路**，统一社会信用代码：91350302567300928Y。 法定代表人：谢美华，行长。 委托诉讼代理人：苏振，男，1977年4月25日出生，汉族，住莆田市城厢区，系该行员工。 被告：张金芳，男，1984年11月15日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 被告：陈美芳，女，1985年9月27日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 被告：郑国金，男，1988年2月27日出生，汉族，住莆田市秀屿区。   原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行（以下简称：农商行华亭支行）与被告张金芳、郑国金、陈美芳银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告农商行华亭支行的委托诉讼代理人苏振，被告张金芳到庭参加诉讼，被告郑国金、陈美芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   农商行华亭支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令张金芳和陈美芳（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金199059.29元以及该款自2018年5月21日起按领用合约、章程和约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款项未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年6月20日的利息、违约金共116644.24元，本金及相关费用共计315703.53元。二、依法判令郑国金对上述债务及费用承担连带偿还责任。三、依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等）由被告承担。事实和理由：2015年4月5日，张金芳向农商行华亭支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.福万通普惠金通卡支持“随借随还”，以张金芳的透支金额按日计收利息，张金芳使用福万通普惠金融卡后，需要按照与农商行华亭支行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，张金芳未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限额按超信用额度部分的5%收取。3.农商行华亭支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的自信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，农商行华亭支行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为张金芳及保证人知悉通知。该笔贷款普惠金融卡由郑国金提供连带保证责任，农商行华亭支行与郑国金约定保证范围：为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等贵行实现债权所产生的一切费用。合同签订后，农商行华亭支行按照贷记卡申领审批程序通过张金芳的申请，于2015年5月16日向张金芳发放贷记卡（卡号：62280252********）一张，授信额度为20万元，授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。张金芳自2018年5月份发生账单201228.31元，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，陈美芳系张金芳的配偶，本案债务发生在夫妻关系存续期间，该配偶也在《家属告知书》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务。郑国金应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上所示，为维护农商行华亭支行的合法权益，于2019年7月15日提起诉讼。   张金芳辩称，希望分期偿还，违约金过高。   郑国金、陈美芳未作答辩。   在本院审理过程中，农商行华亭支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：   一、原告营业执照、负责人身份证明各一份，证明原告主体适格。   二、普惠金融卡申请表一份，证明张金芳向农商行华亭支行申请普惠金融卡的真实性，及郑国金提供担保等内容的事实。   三、被告居民身份证复印件各一份，证明张金芳、陈美芳、郑国金向农商行华亭支行提供的本人身份及住址的真实性。   四、结婚证一份，证明张金芳与陈美芳的夫妻关系真实性。   五、回执一份，证明借款人配偶同意申请该贷记卡，愿意承担共同还款责任。   六、担保函一份，证明郑国金愿意为张金芳贷记卡承担连带保证责任的事实。   七、法律文书送达地址确认书一份，证明按地址邮寄送达相关法律文书具有法律效力。   对农商行华亭镇支行提供的证据，张金芳质证认为，对上述证据真实性、证明内容均无异议。   本院审查认为，因张金芳对农商行华亭支行提供的证据真实性均无异议，且陈美芳、郑国金未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，故农商行华亭支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。   经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下：   张金芳与陈美芳于2012年1月办理结婚登记手续。2015年4月5日，张金芳填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行华亭支行申领福万通普惠金融卡，农商行华亭支行审批同意发卡。普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与莆田农商银行作为乙方就个人申领、使用福万通普惠金融卡的有关事项达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费），甲方已支付分期付款手续费不作返还。《福建省农村信用社联合社 福万通普惠金融卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，利息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。   2015年4月5日，陈美芳在回执上签名，确认已获知张金芳在农商行华亭支行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），金额300000元，具体授信额度以农商行华亭支行最后审批为准。同日，郑国金向农商行华亭支行出具《担保函》，内容为：“张金芳于2015年4月5日在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），申请金额叁拾万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。”   农商行华亭支行向张金芳发放卡号为62280252********的普惠金融卡，授信额度为200000元，年利率为12.6%，卡片开户日为2015年5月16日，到期日为2018年5月。张金芳自2018年7月起未按照合同约定足额偿还欠款，截至2019年7月21日，尚欠农商行华亭支行透支本金198327.2元及相应的利息、违约金。   综上所述，本院认为，张金芳向农商行华亭支行申领普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。张金芳自2018年7月起未能足额还款。经庭审查明，张金芳尚欠农商行华亭支行透支本金198327.2元及相应的利息、违约金，张金芳应当向农商行华亭支行偿还。陈美芳系张金芳的妻子，在信用卡告知书回执上签字，确认知悉张金芳申领本案普惠金融卡，故农商行华亭支行主张陈美芳与张金芳承担共同还款责任，本院予以支持。郑国金向农商行华亭支行出具《担保函》，为张金芳的上述债务提供连带责任保证，故农商行华亭支行主张郑国金对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。陈美芳、郑国金经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、张金芳、陈美芳应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行普惠金融卡透支款本金198327.2元及该款自2018年5月21日起至还清之日止按合同约定计算利息、违约金（上述利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）；   二、郑国金对上述债务承担连带清偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案案件受理费6036元，减半收取为3018元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行负担7元，张金芳、陈美芳、郑国金负担3011元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。   审判员 韩 文 二〇一九年九月十六日 书记员 林淑萍 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -7-