广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤01民再94号再审申请人（原审被告）：杨传，男，汉族，1971年3月16日出生，住广东省遂溪县。委托诉讼代理人：王云松，广东达熙律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄静，广东达熙律师事务所律师。被申请人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司广州淘金支行，住所地：广东省广州市越秀区环市东路**首**。负责人：谢宇。委托诉讼代理人：施广俊，上海锦天成（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永钦，上海锦天成（广州）律师事务所实习律师。再审申请人杨传因与被申请人中国农业银行股份有限公司广州淘金支行（以下简称农业银行广州淘金支行）信用卡纠纷一案，不服广东省广州市越秀区人民法院（2016）粤0104民初40193号民事判决，向本院申请再审。本院于2018年12月21日作出（2018）粤01民申609号民事裁定，本案由本院提审。本院依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。杨传再审请求，撤销原审判决并依法改判驳回农业银行广州淘金支行的全部诉讼请求，由农业银行广州淘金支行承担本案一审、再审诉讼费用。事实和理由：原审判决在认定事实和适用法律上均有错误，严重损害了杨传的合法权益。1.原审认定事实错误，适用法律错误。（1）杨传未向农业银行广州淘金支行申领信用卡，不是涉案信用卡的持有者，更未使用该卡进行消费，实为第三人盗用杨传身份信息恶意开通。农业银行广州淘金支行在办理信息卡过程中未尽责核对开卡人身份信息，对此造成的财产损失其自身存在较大的过错，杨传作为受害者，不需要承担任何责任。（2）因涉及到刑事犯罪，杨传在2015年5月7日已经报警处理过，农业银行广州淘金支行在原审过程中隐瞒该事实，导致原审法院未能正确查明事实作出错误判决。2.原审认定事实的主要证据《中国农业银行金穗贷记卡申请表》并非杨传所填写，签名也非杨传所签。该申请表中记录的杨传的职业、杨传的妻子及其联系号码均非真实情况，杨传也并不认识申请表中记载的联系人，申请表中记录的户籍地址是一代身份证上登记的住址，与二代身份证上的地址有不同，而杨传在2013年已领取了二代身份证。3.农业银行广州淘金支行提起本案诉讼时恶意虚假诉讼，损害了杨传的合法权益。2015年5月7日，农业银行广州淘金支行以杨传信用卡欠款为由，扣划了杨传尾号是4173的农行账户存款2552.58元，杨传找到该行经理了解情况，双方于2015年5月11日同往越秀区分局北京路派出所报案，该行当天便将划扣的款项还给了杨传。可见，农业银行广州淘金支行知晓是第三人冒用杨传信息恶意开通信用卡消费，但其之后却提起诉讼且在知晓杨传真实号码的情况下提供虚假的号码，导致原审未联系到杨传，致杨传不清楚自己涉诉而未能及时参与诉讼维护自己的合法权益。农业银行广州淘金支行辩称，不同意杨传的诉请，请求维持原审判决。1.银行已尽审慎义务，杨传持身份证原件前往营业厅办理，且身份证是在有效期内，有效期至2026年12月30日。2.杨传称其已向公安机关报案，但截至开庭之日刑案尚未有审判结果，如杨传主张第三人冒领信用卡、盗用其身份证，应当以刑事案件的结果为依据，杨传所主张的身份证被盗用的事实无证据证明。3.杨传主张信用卡申请表上的签名并非其本人签名，但其并未提交相关证据予以证明，在未经第三方鉴定机构进行鉴定的前提下，杨传的主张不能成立。最后，如经公安机关侦查，确有第三人盗用申请人身份证办卡的，我方也愿意积极配合公安机关。农业银行广州淘金支行于2016年9月26日向原审法院提起诉讼。请求：1.杨传偿还信用卡透支欠款23003.90元（暂计至2016年7月24日的本金17992元、利息3654.11元、滞纳金1012.31元、其他费用345.48元），从2016年7月25日起的利息按每日万分之五的标准计至所有欠款清偿之日止；2.杨传承担本案诉讼费。原审法院认定事实：2014年12月5日，杨传向农业银行广州淘金支行申请农业银行信用卡，杨传表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），杨传在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；免息还款期最长为56天；杨传未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；杨传申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；杨传使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；银行以日利率万分之五计息，按月计收复利；杨传同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；信用卡收费标准：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；超限费为超过信用额度部分的5%；境内本行预借现金和转出收交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金和转出收交易金额的1%+2元，最低3元；境内紧急取现收提现金额的2%，最低2元等。农业银行广州淘金支行经审查后向杨传核发了卡号为62×××42的信用卡。杨传领取该信用卡后，在使用过程中出现透支，截至2016年7月24日，尚欠农业银行广州淘金支行透支本金17992元、利息3654.11元、滞纳金1012.31元、其他费用345.48元未还。原审法院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，农业银行广州淘金支行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。杨传作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》履行自己的义务。杨传使用信用卡透支，视为农业银行广州淘金支行向农业银行广州淘金支行发放贷款，双方因此产生借贷民事法律关系。杨传未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。农业银行广州淘金支行要求杨传偿还信用卡项下透支欠款及按照《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计付透支利息、滞纳金、其他费用符合法律规定和合同约定，法院予以支持。综上所述，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下:自本判决发生法律效力之日起十日内，杨传向农业银行广州淘金支行偿还信用卡透支欠款本金17992元及利息、滞纳金、其他费用（截至2016年7月24日的利息为3654.11元、滞纳金为1012.31元、其他费用为345.48元，自2016年7月25日起的利息按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》订明的标准计算至欠款还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费375元，由杨传负担。申请再审期间，杨传向本院申请调取杨传于2015年5月11日在广州市公安局越秀区分局北京派出所报警的询问笔录，本院依法调取了询问笔录复印件并组织双方当事人进行质证。杨传质证称，对于该笔录的三性予以确认。农业银行广州淘金支行质证称，对该份证据的真实性、合法性予以确认，对于关联性不予确认。1.该询问笔录是杨传报案时的单方陈述，而非公安机关的侦查结果，不能作为本案认定相关事实的依据。2.杨传在笔录中陈述其于2013年遗失过身份证，但未将该身份证挂失，导致第三人可能利用该身份证办理信用卡，杨传对此也有过错。再审期间，杨传围绕再审请求提交了新证据：1.2018年8月22日的微信截图、2018年9月4日的短信截图;2.寄件单位是越秀法院单号为958547180308的快递单;证据1.2拟证明杨传于2018年8月才知道自己牵涉（2016）粤0104民初40193号案件中，被列为强制执行人，并被法院强制划扣银行存款，权利遭受侵害；证据3.申请人为杨传的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》;证据4.杨传的身份证与结婚证;证据3.4拟证明：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》为虚假伪造；申请表上的信息与杨传的真实信息不同；申请表上的内容并非杨传所填写；证据5.回执号为J440104500000201505000341的报警回执及农业银行广州淘金支行的扣、退款凭证，拟证明:杨传与农业银行广州淘金支行已杨传身份信息被冒用开通信用卡一案进行报警；农业银行广州淘金支行恶意诉讼。证据6.日期是2013年5月12日，登载有杨传声明作废遗失身份证并加盖有湛江日报印章的湛江日报。农业银行广州淘金支行质证称,证据1.2的微信截图未经证据公证，对其三性不予确认，法院依据生效判决扣划申请人的执行款项，符合法律规定。对证据3的三性予以确认，但不同意杨传的拟证明事实，该申请表并非银行伪造，在杨传未提供其他证据予以佐证的情况下，银行根据杨传的身份证原件予以办理信用卡是符合规则。对证据4的真实性、合法性予以确认，对关联性不予确认,结婚证并非银行办理信用卡业务所必须审核的资料，申请表上的联系人及联系方式均为信用卡申请人自行填写，银行无须核实。证据5仅能证明杨传已报警，但截至目前为止，并未有任何刑事案件的办案结果。证据6的提交已超过举证期限，且没有原件，不予质证。再审期间，杨传向本院申请委托鉴定机构对《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名的笔迹进行司法鉴定，本院依法经摇珠选定委托广东恒鑫司法鉴定所进行鉴定，该所出具的鉴定意见为：送检的落款日期为2014年12月5日的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》“申请人签署-主卡申请人签名：”栏内“杨传”签名笔迹与提供的样本上“杨传”签名的笔迹不是同一人书写。杨传质证称，对该鉴定意见无异议。农业银行广州淘金支行质证称，对鉴定意见的真实性与合法性予以确认，对关联性不予确认，杨传在身份证遗失后没有及时挂失身份证证件，没有及时注销信用卡账户，杨传自身在身份信息保护方面存在过错，其所造成的损失其本人存在部分过错责任。再审查明，广州市公安局越秀区分局北京派出所的询问笔录显示，杨传于2015年5月11日报案被盗用资料办理信用卡，一张卡号是62×××42，一张卡号是40×××06，并称其于2013年遗失过身份证。另查明，杨传的发证日期是1998年3月17日的结婚证上登记的配偶是陈小平。再查，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上登记的非本地户籍需填写信息有“户籍地联系人姓名：盘学；性别：女；与杨传关系：配偶”。本院再审认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。综合当事人的诉辩意见，再审争议焦点是杨传是否需要向农业银行广州淘金支行偿还涉案信用卡透支本金及其他相关费用。杨传主张其名下尾号是0242的农行信用卡是他人盗用信息办理使用，在案证据表明，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上主卡申请人签名处的“杨传”经鉴定非杨传本人所签，农业银行广州淘金支行确认鉴定意见的真实性与合法性，本院再审亦予以确认。杨传提交的登载有公告声明的湛江日报加盖有报社印章，本院再审对其公告内容予以确认。结合杨传在公安机关的报警记录及信用卡申请表上与真实情况不符的杨传配偶信息，可以认定杨传确曾有遗失身份证，其名下的涉案信用卡非杨传本人申领。在无证据证明杨传本人申领涉案信用卡消费透支并受由此产生的借贷民事法律关系约束的情况下，杨传对透支该信用卡滋生的各种费用不承担偿还责任。由于农业银行广州淘金支行未进一步提供证据证明杨传是持卡人，依法应当承担举证不能的不利后果。综上，杨传的再审请求成立，本院再审予以支持，原审认定事实错误，本院再审予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、撤销广东省广州市越秀区人民法院（2016）粤0104民初40193号民事判决；二、驳回中国农业银行股份有限公司广州淘金支行的全部诉讼请求。本案一审案件受理费375元，再审案件受理费375元，鉴定费3600元，均由中国农业银行股份有限公司广州淘金支行负担。本判决为终审判决。审判长 林 娟审判员 张一扬审判员 周国庆二〇一九年十月二十五日书记员 龚 珏周琼