云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0428民初957号原告：元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社，住所地：元江县红河街道文化路**。法定代表人：赵宗正，理事长。委托诉讼代理人：温航，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：普芳艳，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：刀云，男，1984年出生，住元江县。被告：刀美玲，女，1976年出生，住元江县。被告：李永华，男，1972年出生，住元江县。原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社（以下简称“元江农信社”）与被告刀云、刀美玲、李永华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告元江农信社委托诉讼代理人普芳艳、被告刀美玲到庭参加诉讼，被告刀云、李永华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。元江农信社向本院提出诉讼请求：1.判决刀云偿还元江农信社借款本金300000元及利息、罚息、复利84272.94元（利息自2016年12月21日起算至2017年7月20日止，罚息自2017年7月21日起算至2019年1月20日止，复利自2017年8月21日起算至2019年1月20日止），本息合计384272.94元，并支付2019年1月20日后的罚息、复利（2019年1月20日后，罚息以未偿还的借款本金为基数，自2019年1月21日起至款项付清之日止，按罚息月利率9.69‰计收；复利以未偿还的利息为基数，自2019年1月21日起至款项付清之日止，按罚息月利率9.69‰计收）。2.判决元江农信社有权以刀美玲、李永华共有并设定抵押担保的林权证号为元林证（2008）第2808xxxxxx号的林权折价或者以拍卖、变卖上述林权所得价款优先受偿。3.判决刀云、刀美玲、李永华承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费及公告费）。事实和理由：2012年7月20日，刀云因种植桉树需要，与元江农信社营业部签订了编号为2012年营借字第108号的《个人借款合同》，约定由元江农信社向刀云发放贷款300000元；借款期限为60个月，即自2012年7月20日起至2017年7月20日止；利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮63.2%确定，确定为年利率8.704‰；逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按月付息，分期还款。同日，刀美玲、李永华与元江农信社营业部签订了编号为2012年营抵字第xxx号的《抵押合同》，约定用刀美玲、李永华共有林权证号为元林证字（2008）第28080xxxxx号的林权对刀云的上述借款本息承担抵押担保责任，并于当日办理了林权抵押登记。上述《个人借款合同》、《抵押合同》签订后，元江农信社向刀云发放了贷款300000元。但贷款发放后，刀云未严格履行还本付息义务，截至2019年1月20日，累计拖欠利息84272.94元，本金尚欠300000元，本息合计384272.94元。刀云未按合同约定付息还本的行为，已给元江农信社正常经营造成严重影响，为维护自身合法权益，依据上述《个人借款合同》、《抵押合同》及《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规规定提起诉讼，请求依法判决。刀美玲辩称，本案以林权抵押，并由其和李永华作保证，以刀云名义借款300000元，借款确实打入了刀云的银行账户，但刀云是帮其和李永华借款的，实际用款人是其和李永华，一部分款项用于其和李永华购房，一部分款项投资在其和李永华的桉树基地上，这些财产，属于其和李永华夫妻的婚内财产。刀云作为农民，在家务农，无工资收入，平时靠种植龙眼、荔枝来维持生活，根本不会自己去借款，现也无还款能力，且林权不能拍卖，林地不能偿还债务，故由其和李永华各自偿还一半案涉债务。刀云、李永华未提出书面答辩。本院经审理认定事实如下：2012年7月20日，借款人刀云与贷款人元江农信社签订了编号为2012年营借字第xxx号的《个人借款合同》，约定刀云向元江农信社借款300000元；借款期限60个月，即自2012年7月20日起至2017年7月20日止；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮63.2%，确定月利率为8.704‰；借款期限一年以上的，于次年1月1日，按当期同档次基准利率及上述约定的利率浮动比例确定调整后的利率；如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变；还款方式为每月20日按月付息，分期还款；借款人未按合同约定日期偿还本金的，自逾期之日起，借款人按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿本息止；借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；罚息利率按合同约定的上述借款利率基础上加收50%确定；借款人授权贷款人将贷款一次划入刀云在元江农信社营业部的账户。此外，还约定了双方权利、义务及违约责任等其他条款。同日，抵押人刀美玲、抵押物共有人李永华与抵押权人元江农信社签订了编号为2012年营抵字第080号的《抵押合同》，约定刀美玲、李永华用其二人的证号为元林证字（2008）第28080xxxxx号《林权证》记载的林权（位于元江县龙洞后山宗地号为08××01、08××04号的林地使用权、林木所有权和使用权）对刀云的上述债务设定抵押担保，并进行了抵押登记；抵押担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）以及其他应付的费用；发生主债权到期债务人未予清偿等情形，抵押权人有权实现抵押权。此外，还约定了双方权利、义务及违约责任等其他条款。2012年7月20日，元江农信社将贷款300000元划入上述借款合同约定的刀云账户。借款期限内借款人未严格按期支付利息，也未分期偿还借款本金，现欠借款本金300000元，拖欠截止2017年7月20日的利息、截止2019年1月20日的罚息、复利合计84272.94元。另，刀云系刀美玲胞弟，刀美玲与李永华于1996年登记结婚，2012年登记离婚，2014年登记复婚，2017年再次登记离婚。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效，对当事人均有约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。上述《个人借款合同》、《抵押合同》，系各方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，两份合同合法有效，当事人应当严格按照合同约定履行各自的义务。元江农信社将贷款划入借款合同约定的刀云银行账户，已依约履行放贷义务，刀云应按借款合同的约定履行还本付息义务，但刀云在借款期内未严格按期支付利息和分期偿还本金，借款期限届满后，也未偿付本息，违反了合同约定，现元江农信社提出刀云偿付借款本金和尚欠利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但自2019年1月21日起的罚息、复利，元江农信社请求按固定月利率9.69‰计算，不符合合同约定，本院不予支持，应按合同的约定随人民银行基准利率调整确定罚息利率。因元江农信社的诉讼请求对罚息利率未予变更，如按合同约定调整确定的罚息利率低于元江农信社主张的月利率9.69‰，按调整确定的罚息利率计算罚息和复利；如按合同约定调整确定的罚息利率高于元江农信社主张的月利率9.69‰，应按其主张的月利率9.69‰计算罚息和复利。刀美玲、李永华用其二人的林权对刀云的上述债务设定抵押担保，现刀云的案涉借款早已逾期，刀美玲、李永华用林权抵押担保的主债权未予清偿，元江农信社作为抵押权人，根据合同约定要求以抵押林权协议折价或者以拍卖、变卖该林权所得价款优先受偿的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。刀美玲提出其和李永华是实际用款人，刀云系帮其和李永华借款，且刀云无偿还能力，林权不能拍卖等辩解，不符合合同约定和法律规定，本院不予采纳。刀云、李永华未到庭参加诉讼，视为对相关举证、质证等诉讼权利的放弃。综上，元江农信社的诉讼请求，符合合同约定和法律规定的部分，本院予以支持，其余不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刀云于本判决生效之日起十日内偿还原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社借款本金300000元，并支付截止2017年7月20日的利息、截止2019年1月20日的罚息、复利合计84272.94元，本息共计384272.94元；自2019年1月21日起至实际给付之日止，罚息、复利分别以未偿还的借款本金、未偿还的利息为基数按编号为2012年营借字第xxx号《个人借款合同》约定的罚息利率计付（遇中国人民银行调整基准利率，如按合同约定调整确定的罚息利率低于月利率9.69‰，以调整确定的罚息利率计算罚息和复利；如按合同约定调整确定的罚息利率高于月利率9.69‰，以月利率9.69‰计算罚息和复利。每年罚息、复利的合计利率以不超过20%为限），随本金结清。二、被告刀云不履行上述第一项义务的，原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社可以与被告刀美玲、李永华以证号为元林证（2008）第28080xxxxx号《林权证》记载的林权协议折价或者以拍卖、变卖该林权所得的价款优先受偿。林权折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分，归被告刀美玲、李永华离婚协议约定该林权归属的一方所有或者协议分割，不足部分，由被告刀云继续清偿。三、驳回原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求。负有履行给付金钱义务的当事人，如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7064元，减半收取计3532元，由被告刀云、刀美玲、李永华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。各方当事人均不上诉，本判决发生法律效力后，负有履行义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内申请本院强制执行。审判员 苏 栩二〇一九年十月二十一日书记员 郑海蓉