山东省淄博市淄川区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0302民初1887号原告：侯丽萍，女，1965年6月12日出生，汉族，住淄博市淄川区。原告：王通，男，1989年2月8日出生，汉族，住淄博市淄川区。两原告委托诉讼代理人：翟晓冬，山东强将律师事务所律师。两原告委托诉讼代理人：刘立阳，山东强将律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司，住所地淄博市张店区联通路**，统一社会信用代码：91370300737216527H。负责人：薄永伟，总经理。委托诉讼代理人：李洪昊，山东众城清泰（淄博）律师事务所律师。委托诉讼代理人：靳承达，该公司工作人员。第三人：淄博淄川农村商业银行股份有限公司，，住所地淄博市淄川区颐泽将军大道**统一社会信用代码：913703022650722104。法定代表人：张庆春，董事长。委托诉讼代理人：陈卫东，该公司工作人员。委托诉讼代理人：唐晓勇，该公司工作人员。王溪国（已死亡）诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司（以下简称太平洋人寿公司）、第三人淄博淄川农村商业银行股份有限公司（以下简称淄川农商银行）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年5月6日立案，在诉讼过程中，王溪国因病死亡，其继承人侯丽萍（王溪国妻子）、王通（王溪国儿子）作为原告参加诉讼。本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告王通及委托诉讼代理人翟晓冬、刘立阳、被告委托诉讼代理人李洪昊、靳承达、第三人委托诉讼代理人陈卫东、唐晓勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告侯丽萍、王通向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告赔偿原告保险赔偿金50万元；2.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2016年3月28日，原告向第三人申请贷款50万元，同日原告与被告签订安贷宝保险合同并缴纳保险费1900元，保险金额为50万元，保险期间自2016年3月28日至2017年3月24日。根据该合同约定，若被保险人因疾病导致身故或全残，保险公司应按保险金额予以赔付。2016年12月23日，原告因病住院一直处于深度昏迷，但被告予以拒赔。合同签订时，被告保险公司工作人员未到场，被告有义务当场对格式条款进行详细解释和明确说明，但其没有派员到场，没有对原告询问或告知任何事项；保险单反面未进行黑体标注，且小于5号字体，与人身保险单标准化工作指引规定不符，格式条款不能产生法律效力。第三人就涉案贷款起诉并申请执行，其已经通过诉讼选择由我方对其偿付，也就将其第一受益人的收益权通过诉讼转让给我们。现提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告太平洋人寿公司辩称，保险单系王溪国本人签字，且对声明、责任免除等事项作了详细了解。王溪国在投保之前已经患有严重疾病，包括冠心病、慢性乙型××、高血压3级，并多次住院治疗，其不履行如实告知义务，隐瞒病情，被告依据法律规定和合同约定，已经与其解除合同，不负保险金给付责任；本案第一受益人为贷款发放机构即第三人，原告诉讼主体不适格。第三人淄川农商银行辩称，对原、被告提供的证据均无异议，王溪国未履行偿还贷款的义务。本院经审理认定事实如下：2014年2月26日，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司山东分公司与第三人淄川农商银行签订兼业保险代理合同，内容为：代理险种为安贷宝意外伤害险、附加安贷宝定期寿险、附加安贷宝突发急××定期寿险；代理期限为2014年3月1日至2017年2月28日；代理权限为代理销售保险产品、代理收取保险费。2016年3月28日，经第三人淄川农商银行代理，被告太平洋人寿公司（保险人）与王溪国（投保人及被保险人）签订人身保险合同，合同内容为：保险金额为安贷宝意外伤害保险（B款）50万元，附加安贷宝定期寿险50万元；保险期间自2016年3月28日零时起至2017年3月24日二十四时止；保险费合计1900元；第一受益人：贷款发放金融机构；附加安贷宝定期寿险保险责任为被保险人因疾病导致身故或全残，按保险金额给付身故保险金或全残保险金。保险单特别约定：责任免除等条款已在背面明确说明，请仔细阅读。保险单背面黑体字注明“如您同时投保意外险以外险种，请仔细阅读以下内容，经本人确认后，请在本页正面投保人签名栏签字。”健康声明及职业告知栏内容为：“1.被保险人是否曾经或正在患下列之症状疾病：精神疾患、智能障碍、癫痫；恶性肿瘤；心脏病（包括冠心病、心肌梗死、先天性心脏病、风湿性心脏病、肺源性心脏病、心肌病、心脏扩大、心包疾病、心力衰竭）；脑血管病（包括脑梗塞、脑出血）；……？2.……？3.被保险人是否在最近5年内曾经接受住院治疗、连续超过14天以上的药物治疗或计划进行住院治疗？4.……”声明与授权栏内容为：“1.本人对健康及职业告知事项栏内关于被保险人健康及职业状况的任何一个问题的回答均为“否”。如其中任何一项为“是”，你公司不接受投保。如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任。2.业务人员已提供本人投保险种的格式条款，并对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明。本人在投保之前已认真阅读并理解上述投保之保险条款（包括责任免除）。对此，本人无异议。3.本人已了解身故或残疾保险金第一受益人为与被保险人签订贷款合同的贷款发放机构，但全额归还贷款后自动变更为被保险人本人或指定受益人，在贷款合同有效期间内不做变更。”王溪国在保险单声明栏中签字，声明内容为：“本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、本页背面的健康声明及职业告知、声明与授权等内容，保证已如实告知被保险人职业和健康状况，并愿意投保本保险。”保险合同签订后，王溪国因“左侧肢体活动不灵伴意识不清进行性加重1.5小时”，于2016年12月23日在淄博矿业集团有限责任公司中心医院住院治疗，住院30天，入院诊断为:1.左侧额叶、颞叶、顶叶及基底节区出血并破入全脑室系统2.继发脑干损伤3.蛛网膜下腔出血4.双侧放射冠区腔隙性脑梗塞5.高血压病（3级，极高危）;住院期间行手术治疗，出院时处于深昏迷状态，鼻饲饮食；出院诊断为:1.左侧额叶、颞叶、顶叶及基底节区出血并破入全脑室系统2.继发脑干损伤3.蛛网膜下腔出血4.双侧放射冠区腔隙性脑梗塞5.双肺××6.双侧胸腔积液7.高血压病（3级，极高危）8.2型糖尿病。2017年5月21日至6月13日，王溪国在淄川区中医院进行康复治疗，入院情况为神志不清，鼻饲，双侧肢体活动不灵，嗜睡，二便不自知；出院情况为神志不清，鼻饲，双侧肢体活动不灵，嗜睡，二便不自知。2017年9月19日，第三人淄川农商银行向被告太平洋人寿公司申请理赔，被告以被保险人投保前患病未如实告知为由，解除保险合同且不承担保险金给付责任。2019年5月16日，王溪国因脑出血死亡。经查，保险合同签订前，王溪国因“发作性言语不清20余天”，于2011年1月14日在山东省千佛山医院住院治疗，住院19天，入院诊断为:1.短暂性脑缺血发作2.高血压病（3级，极高危）3.脂肪肝4.冠心病;住院期间行左侧大脑中动脉狭窄Wingspan支架植入术；出院诊断为:1.短暂性脑缺血发作2.脑血管狭窄3.高血压病（3级，极高危）4.脂肪肝5.冠心病6.慢性乙型××。2013年12月2日至2013年12月12日，王溪国因“发现慢性××3年余，右上腹隐痛10余天”在淄博矿业集团有限责任公司中心医院住院治疗10天，在入院记录中记载：既往有“高血压”病史5年，有“冠心病”病史3年，未规律用药，有“脑梗死”病史3年，曾行“脑动脉支架植入术”，王溪国在“病史记录属实，病史陈述者签字”栏签字。该次入院诊断为:1.慢性乙型病毒××2.脑梗死后遗症期，脑动脉支架植入术后3.高血压病3级（极高危）4.冠状动脉粥样硬化心脏病，稳定型心绞痛;出院诊断为:1.慢性乙型病毒××2.脑梗死后遗症期，脑动脉支架植入术后3.高血压病3级（极高危）4.冠状动脉粥样硬化心脏病，稳定型心绞痛。另查明，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司系中国太平洋人寿保险股份有限公司山东分公司的分支机构。第三人淄川农商银行具有保险兼业代理资格，本案保险合同经办人员具有保险销售从业人员资格。第三人淄川农商银行按照与王溪国签订的借款合同向其发放贷款500000元，该贷款至今未履行完毕。以上事实，有个人人身保险保险单、附加安贷宝定期寿险条款、理赔申请材料签收单、理赔决定通知书、太平洋人寿公司询问笔录、山东省千佛山医院病历、淄博矿业集团有限责任公司中心医院病历、淄川区中医院病历、居民死亡医学证明书、兼业保险代理合同、保险兼业代理业务许可证、保险销售从业人员资格证书、本院民事判决书及当事人陈述等证据予以证实，足以认定。本院认为,根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定，订立保险合同时，被保险人负有如实告知义务。本案中，王溪国作为投保人和被保险人，就本人身体健康状况回答书面询问时，对最近5年是否住院及是否患有冠心病、脑梗塞疾病时，均回答为“否”，而王溪国于2011年1月14日在山东省千佛山医院住院治疗时，被诊断为冠心病；于2013年12月2日至2013年12月12日在淄博矿业集团有限责任公司中心医院住院治疗时，被诊断为脑梗死后遗症期、冠状动脉粥样硬化心脏病，稳定型心绞痛；且在2013年12月2日王溪国签字确认的入院记录中记载：既往有“高血压”病史5年，有“冠心病”病史3年，未规律用药，有“脑梗死”病史3年，曾行“脑动脉支架植入术”。综上所述，王溪国明知自己患有冠心病、脑梗塞且在最近5年内曾经接受住院治疗，却未如实回答“健康声明及职业告知栏”第1项和第3项问题，其故意不履行如实告知义务，足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率，故被告太平洋人寿公司有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。关于原告主张保险单背面未进行黑体标注，且小于5号字体，与人身保险单标准化工作指引规定不符，格式条款不能产生法律效力的问题。对此，本院认为，如实告知义务是投保人和被保险人的法定义务，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第二款规定：“保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款”。而且，保险单背面用黑体字注明“如您同时投保意外险以外险种，请仔细阅读以下内容（即健康声明及事业告知、声明与授权两栏内容），经本人确认后，请在本页正面投保人签名栏签字。”王溪国签字的声明栏也注明：“本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、本页背面的健康声明及职业告知、声明与授权等内容，保证已如实告知被保险人职业和健康状况，并愿意投保本保险。”由此，被告太平洋人寿公司已经向王溪国作了明确说明，王溪国已详细阅读并理解合同内容，对原告的该主张，本院不予采纳。关于原告主张被告太平洋人寿公司没有派员到场，没有对王溪国询问或告知任何事项的问题。本案中，被告太平洋人寿公司的上级公司与第三人淄川农商银行签订了兼业保险代理合同，且第三人淄川农商银行及其业务人员均具有保险代理资质，由第三人淄川农商银行代理进行询问、告知等事项，合法有效，对原告的此主张，本院不予采纳。关于原告的诉讼主体资格问题。本院认为，王溪国作为本案保险合同的投保人及被保险人，有权就合同效力及履行等事项进行起诉，其死亡后由继承人进行诉讼，符合法律规定。对于涉案合同第一受益人系淄川农商银行，应由其申请给付赔偿金的主张，系实体问题，不影响原告的诉讼主体资格，对被告太平洋人寿公司关于原告诉讼主体不适格的主张，本院不予采纳。综上所述，原告的诉讼请求，不符合法律规定和合同约定，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第四款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第二款规定，判决如下：驳回侯丽萍、王通的诉讼请求。案件受理费8800元，由侯丽萍、王通负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省淄博市中级人民法院。审 判 长  张 慧人民陪审员  张维海人民陪审员  郭先安二〇一九年十月二十八日代理书记员  刘盛男