黑龙江省依安县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0223民初334号原告：中国银行股份有限公司依安支行，住所地：黑龙江省齐齐哈尔市，统一社会信用代码：9123。负责人：郑立锋，该行行长。委托诉讼代理人：薛宏伟，该行副行长，住黑龙江省讷河市。委托诉讼代理人：肖爽，黑龙江铭昊律师事务所律师。被告：李晓艳，女，1963年10月12日出生，汉族，农民，户籍所在地黑龙江省依安县，现住黑龙江省依安县（未到庭）。被告：黑龙江省华瑞粮食贸易有限公司，住所地：依安县，统一社会信用代码9123。法定代表人：栗钊和，该公司总经理。原告中国银行股份有限公司依安支行（以下简称依安中行）与被告李晓艳、黑龙江省华瑞粮食贸易有限公司（以下简称华瑞公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月21日受理，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人薛宏伟，被告黑龙江省华瑞粮食贸易有限公司法定代表人栗钊和到庭参加诉讼，被告李晓艳经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法进行缺席审理。现已审理终结。原告中国银行股份有限公司依安支行请求：一、要求判令被告李晓艳清偿贷款本金400,000元，利息133,404.40元（利率按照日万分之五计算至2018年11月14日），费用141,078.73元（每期按照应还本息和费用的百分之五计算），合计674,483.13元；二、要求判令以上述数额为基数按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算自2018年11月15日起至实际清偿之日止的利息及费用；三、要求判令被告黑龙江华瑞粮食贸易有限公司对上述款项承担连带责任。事实和理由：被告李晓艳于2016年2月1日向原告申请北大荒益农非员工信用卡用于其承包种植农作物，信用卡借款额度为400,000元，分期费率7.2％，分期期限为12期，还款方式为一次性还款。2016年4月21日被告李晓艳将卡内400,000元信用借款额度全部使用。2016年4月19日，原告与被告黑龙江华瑞粮食贸易有限公司签订《保证合同》，黑龙江华瑞粮食贸易有限公司自愿为原告与被告李晓艳的债权提供保证。合同第三条约定的保证方式为连带责任保证。担保范围包括本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用以及借款人违约给债权人造成的损失和其他所有应付的费用。原告在被告李晓艳借款后的账单日每月以发送账单的方式向被告李晓艳送达欠款数额及明细，该笔借款于2017年4月21日到期后，被告李晓艳未按照信用卡使用规定偿还借款，其行为已经构成违约，被告李晓艳应依约向原告偿还贷款本息及费用，并承担自2018年11月15日起至实际清偿之日止的利息及费用。被告黑龙江华瑞粮食贸易有限公司依法依约应对本案借款的本息及费用承担连带责任。为保障原告合法权益，特提起诉讼。被告李晓艳经合法传唤后无正当理由未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。被告华瑞公司辩称：一、被告申请表上职业信息标明工作时间为5年，年收入20万元，是原告违规办理信用卡的事实。被告申请贷款前原告已经做了调查，对被告的实际情况非常清楚，申请表上的信息是虚假的，是为了违规办理信用卡故意做的，华瑞公司到被告贷款时成立不足2年，而信息显示被告在公司工作5年时间明显不成立。二、原告从贷款本金中扣除7.2%手续费的行为因违反法律禁止性效力性规定而无效。案涉贷款是原告的自营贷款，根据《中国人民银行贷款通则》第二十四条第四款、《商业银行法》第三十八条的规定，原告在贷款本金中扣除手续费的条款是无效的。三、借贷期限届满后，借款人有权拒绝原告提出偿还40万借款金额的无理要求，而不构成违约，当然不承担违约责任。原告在贷款本金中扣除手续费，侵犯了借款人按合同约定提取全部借款的权利，这与预先在借款本金中扣除利息没有本质上的区别，根据《合同法》第二百条的规定，借款人有拒绝原告要求偿还本金40万的权利而不构成违约，因此，原告要求偿还40万本金所产生的日万分之五的利息和费用的请求应予驳回。四、告知函无效。告知函不是信用卡申请表包含的内容，也不是人民银行颁布的行业规定，是原告违规操作产生的不合理合约，没有任何法律依据。告知函上明确说明“手续费在办理分期业务时一次性收取，分期到期后一次性归还本金除此之外银行不收取任何其他费用”，借款人于2016年4月21日在原告指定的依安县中盈农资商店划卡消费40万购买农资，消费小票显示消费40万，手续费为0，当日贷款的48户农民共消费1,893万元，原告次日为48户贷款的农民共转账给中盈农资商店17,567,040元，扣除了7.2%的资金，并没有出具收款凭证，有两位贷款户提前还清贷款，原告退还了这两位贷款人的部分手续费，而信用卡的领用合约并没有退费的条款，所以证明原告做的就是正常农贷先扣利息，提前还款返还利息，既然能够返还就是利息而不是手续费，根据合同法第二百条的规定，告知函无效，原告实际付给李晓艳的农资为37.12万元。五、格式条款签订未做明确告知，借款人不知情的条款不应该遵守。本案中，贷款合同签字过程中，原告工作人员未向农户作出重要说明，农民不知道会有罚息，违约金等，并且合同也不是和农户协商拟定，是原告提供的统一文本，所以本合同属于格式条款，应当作出不得提供格式条款一方的解释。此笔贷款属于正常涉农贷款，虽然是以信用卡的形式发放，但是在借款人不知情的情况下违规办理的信用卡，所以不应按照信用卡的规则收取相关费用，而应按实际借款37.12万元收取正常的利息。六、此笔贷款是正常农贷不是信用卡。信用卡是消费型金融工具，而不是定向功能的贷款。本案中，李晓艳是农民，不符合信用卡申请身份，资信不够，李晓艳办理的是经营性农业生产贷款，原告也做了详细调查，在贷款材料里也包含土地承包信息，而这类材料不是办理信用卡所必需的，不符合信用卡的使用用途。信用卡有效期限是5年，但原告对于还款完毕的借款人的信用款全部收回作废处理，不符合信用卡领用合约的规定。可以说明原告做的是一年期农贷，在贷款申请表上原告加盖的公章是个人贷款业务专用章，证明就是正常贷款，而不是信用卡，不应该按信用卡的费率和罚息、违约金来执行。七、国企违规、违法。李晓艳作为农民在中行贷款是为了农业种植，而信用卡是消费型金融工具，她不符合办卡资信条件。依安中行违规办理造成的后果，被告和担企业均不能承担。八、原告违规办卡，违法扣取砍头息。综上，请法庭支持借款人李晓艳实际借款37.12万元及由此产生的利息（年息7.2%）。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：一、原告举示的第一组证据：个人信用卡申请表、涉农信用卡分期业务申请表、李晓艳的身份证、户口本以及刷卡凭证，用以证明被告主动向原告申请办理信用卡产品并符合原告申请审批的条件，且被告已实际使用该笔信用卡信用额度40万元。被告华瑞公司质证称，被告办理贷款时，提供了所有申请贷款的材料，现在申请表上写的工作单位及工作时间是虚假的，李晓艳本人并不具备办理信用卡资格，依安中行为了违规办卡在明知虚假信息的情况下办理了信用卡，信用卡的申请是要求必须有稳定收入的工作，农民是不具备资格的，另外，信用卡也不是固定使用用途的金融产品，而是消费型金融工具，本案中李晓艳申请是农业种植贷款，是有固定用途的生产经营性贷款，和信用卡的使用质性相违背，信用卡的性质是消费型，不允许用于生产，所以本案属于正常贷款，不是信用卡。本院对上述证据审查认为，申请个人信用卡的手续（身份证、户口以及个人生产经营、收入情况）为被告李晓艳本人提供并办理的，李晓艳已实际使用了该信用额度，因此对证据的真实性本院予以确认。二、原告举示的第二组证据：领用合约、告知函，用以证明被告与原告签订信用卡合约应当遵守合约内容，按时偿还40万本金，告知函中明确了手续费如何收取。被告华瑞公司质证称，华瑞公司与依安中行已合作三年，前两年为正常的农业贷款，2016年依安中行找到华瑞公司姜经理，要求用信用卡的形式发放农贷，先扣利息，如果有提前还款的情况可以返还利息，所以本案中关于是信用卡还是农贷的问题，就是正常的农贷通过信用卡发放，依安中行之所以要通过信用卡发放主要目的是为了先扣利息，所以，信用卡只能用一次，不能循环使用。本院通过对证据的审查认为，上述证据均是被告李晓艳办理特色信用卡时本人签署的手续，其真实性本院予以确认。三、原告举示的第三组证据：保证合同、担保函以及股东会议决议，用以证明被告华瑞公司应当对本案李晓艳的还款承担连带责任。被告华瑞公司质证称，对合理的诉求华瑞公司承担担保责任，但对不合理的诉求不承担责任。华瑞公司认为按实际借款金额及7.2%的年利计算利息为合理的诉求。本院经审查认为，上述证据被告未予否认，也未提出异议，对其真实性予以确认。通过对证据分析与认证，可认定如下事实：2016年2月1日，被告李晓艳向原告中国银行股份有限公司依安支行申请办理了一张特色涉农分期业务信用卡，用于承包种植农作物，信用卡借款额度400,000元，分期费率7.2%，分期期限为十二期，还款方式为到期一次性还款。2016年4月21日，被告李晓艳使用该信用卡，在依安县中盈农资商店将信用额度400,000元全部使用，原告一次性收取具有对价性的手续费28,800元。截至2018年11月14日，被告欠原告借款本金400,000元。被告华瑞公司于2016年4月10日与原告签订保证合同，并于2016年4月12日为原告出具担保函，为被告李晓艳40万元卡分期债权承担连带责任保证，基于被告李晓艳信用卡分期主债权所发生的利息、滞纳金、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等予以担保，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。另查明，该信用卡申请表主要内容包括被告李晓艳基本信息、双方的权利义务，主卡申请人签名处有被告李晓艳的签名。该申请表被告李晓艳在信用卡申请表上签字并表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”该申请表背面所附的信用卡领用合约载明：申请人在到期还款日前未全数偿还全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按合约及中国银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；其中，第三条约定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国银行有关规定执行，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。本院认为，原告在李晓艳使用信用卡消费时，扣收的28,800元是提前扣除合同期内的利息还是收取的手续费的问题，以及利息如何计算的问题，是本案争议的主要焦点。综合分析本案证据，依安中行与李晓艳签订的《涉农信用卡分期业务申请表》、华瑞公司签订的《保证合同》及华瑞公司出具的《担保函》中，明确约定了依安中行为李晓艳提供分期额度为400,000元的借款，案涉借款12期即一年，在李晓艳填写的《申请表》及《领用合约》中均未约定借期内的利息，而且在《告知函》中明确约定了信用额度在免息期内可免息使用，借款期限为一年，因此，案涉借款应自实际消费时即2016年4月21日至2017年4月20日期间为免息期。此外，《告知函》中还明确约定：没有利息，只收取手续费，手续费在办理分期业务时一次性收取……，《领用合约》中“收费表”一栏约定12期收费率7.2%。因此，依安中行收取的28,800元应为借贷双方约定的手续费，而非利息。从各方实际履行看，借款人在依安县中盈农资商店刷卡购买了与分期额度400,000元扣除手续费后额度等值的农资，依安中行向该农资商店支付了借款人应付的扣除手续费后的全部借款余额，即借款人按400,000元刷卡消费，依安中行按该额度一次性收取手续费，因此，借款人与依安中行的实际履行行为证明了双方实际发生的借款总额为400,000元，双方实际履行行为符合合同约定且不违反法律规定，故李晓艳应对400,000元借款承担给付责任。关于借款到期后的利息如何计算问题，《告知函》中明确要求免息到期时要及时还款，否则按日万分之五收取利息，并收取一定的滞纳金。因此，李晓艳应自2017年4月21日起按日万分之五给付利息。中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，该通知明确取消信用卡滞纳金。因此，依安中行请求给付滞纳金的请求不予支持。华瑞公司在本案中提供的是连带责任保证，并在《担保函》中明确：如持卡人提供的身份证明材料及数据信息不真实，或违反相关规定，不会影响华瑞公司承担担保责任。故应对李晓艳的借款本息承担连带清偿责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李晓艳于本判决发生法律效力后10日内向原告中国银行股份有限公司依安支行偿还信用卡支取本金400000元；二、被告李晓艳于本判决发生法律效力后10日内向原告中国银行股份有限公司依安支行偿还信用卡利息113600元（以400000元为基数，自2017年4月21日至2018年11月14日共计568天按日万分之五计算），2018年11月15日以后的利息以400000元为基数，按照日万分之五计算至本判决确定的自动履行期限内的实际给付之日止；三、驳回原告中国银行股份有限公司依安支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10544元，由被告李晓艳、黑龙江华瑞粮食贸易有限公司连带负担8936元，与上款一并履行，原告中国银行股份有限公司依安支行负担1608元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院。审 判 长  王伟明人民陪审员  张瑞红人民陪审员  曾庆红二〇一九年十月二十日书 记 员  孟宇欣