广西壮族自治区宾阳县人民法院 民 事 裁 定 书 (2020)桂0126民特12号 申请人：中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行，住所地广西壮族自治区宾阳县宾州镇永武街**，统一社会信用代码914501266750066111。 负责人：全超，该行行长。 委托诉讼代理人：黎春沨，该行员工。 被申请人：覃德成，男，1974年2月18日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。 被申请人：马秋珊，女，1988年7月15日，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。 申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行(以下简称“邮政银行宾阳支行”)与被申请人覃德成、马秋珊实现担保物权纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用特别程序由审判员覃韵宏进行审查，并于2020年5月14日公开进行了听证，申请人邮政银行宾阳支行委托诉讼代理人黎春沨、被申请人覃德成到庭参加听证，被申请人马秋珊经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审查终结。 申请人邮政银行宾阳支行向本院提出请求:1、裁定被申请人和申请人签订的本合同下的一切债务提前到期，并解除合同，要求被申请人立即清偿;2、裁定被申请人覃德成、马秋珊归还申请人借款本金600000元，利息和罚息25216.45元，合计：625216.45元（利息、罚息仅计至2020年3月9日止，往后利息、罚息按原签订的合同约定顺延另计）；3、裁定拍卖或变卖被申请人抵押给申请人的广西宾阳县房屋（不动产权证号：桂（2018）宾阳县不动产权第××号），拍卖或变卖所得价款在被申请人担保金额600000元范围内由申请人优先受偿；4、本案的诉讼费、公告费、执行费等其他费用由被申请人承担。事实与理由：2018年8月7日，申请人与被申请人签订小额贷款额度借款合同一份，双方约定被申请人向申请人借款600000元整，额度借款期限为60个月（自2018年8月7日起至2028年8月7日），借款期限内年利率7.125%。被申请人自愿将其自有的位于广西宾阳县房屋（不动产权证书号：桂（2018）宾阳不动产权第0003307号）作为借款的担保物于2018年8月15日抵押给申请人（不动产登记证明：桂（2018）宾阳县不动产权第0006727号）。被申请人向申请人借款后没按合同约定按时还款，造成贷款逾期，经我行工作人员多次上门及电话催收，申请人拒不结清逾期部分贷款，至2020年3月19日止已连续逾期181天未足额还贷款。被申请人覃德成、马秋珊至今除了归还部分本金及利息外，尚欠借款本金600000元及其利息不归还。按照申请人与被申请人签订的《小额贷款额度借款合同》（合同编号：45000722218087195043），被申请人违反合同第四十九条约定，贷款人有权依法处分抵押财产，实现抵押权。综上，申请人为实现抵押担保物权，依据民事诉讼法及物权法相关规定，特提起申请。 申请人邮政银行宾阳支行向本院提供了以下证据:证据1、《营业执照副本》、《法定负责人身份证明》，证明申请人诉讼主体适格；证据2、身份证、户口簿、结婚证，证明被申请人的身份情况；证据3、《小额贷款额度借款合同》，证明被申请人与申请人签订借款合同事实；证据4、《小额贷款最高额抵押合同》，证明被申请人与申请人于签订抵押合同事实；证据5、《不动产登记证明》，证明被申请人向申请人借款以其名下不动产作为抵押，并在抵押登记机构办理不动产抵押权登记的事实；证据6、贷款借据信息截屏，证明被申请人向申请人借款所欠本息的事实。 被申请人覃德成称，希望银行能够同意让我们按原来的合同继续还贷款，现在我们也在寻找买家卖掉那套房子来偿还银行的债务，但是这个一时半会也没办法处理，希望银行能够给点时间缓缓，我们也不是故意逾期不还钱。 被申请人马秋珊未提出异议。 被申请人覃德成对申请人提供的证据无异议。被申请人均无证据提供。 本院经审查查明:2018年8月7日，覃德成与邮政银行宾阳支行签订了一份《小额贷款额度借款合同》，约定:甲方（邮政银行宾阳支行）根据对乙方（覃德成）的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定，向覃德成授信600000元的额度借款，额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方指定账户起至约定还款日止，以借据记载为准。合同第二十二条约定：“额度的终止。额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，乙方发生下列情况之一，甲方有权终止对乙方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含）；……”第五十四条约定，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，处分抵押财产，实现抵押权。马秋珊作为共同借款人在合同上签字。2018年8月7日，覃德成与邮政银行宾阳支行签订两份《小额贷款最高额抵押合同》，约定：为担保覃德成与邮政银行宾阳支行于2018年8月7日签订的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，覃德成自愿以登记在其名下的位于宾阳县（原金龙大道25号）房屋、土地［不动产权证书号：桂（2018）宾阳县不动产权第××号］向邮政银行宾阳支行提供抵押担保。两份合同均约定担保债权最高额（余额）为600000元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。担保债权确定的期间为2018年8月7日至2028年8月7日。2018年8月15日，双方到宾阳县国土资源局办理了上述抵押物的抵押登记手续，邮政银行宾阳支行取得了编号为桂（2018）宾阳县不动产证明第0006727号不动产登记证明。2018年8月20日，覃德成与邮政银行宾阳支行签订《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》，该协议系双方于2018年8月7日签订的《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议，协议约定覃德成的贷款用途为用于种植业，协议有效期为12个月，自2018年8月20日至2019年8月20日，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款。协议项下单笔贷款利率为年利率，采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮50%，借期期间内利率不变。还款方式为阶段性等额本息还款法。签订上述合同、协议后，根据覃德成的申请，邮政银行宾阳支行分别于2018年8月20日、2019年1月3日分别向覃德成账号为62×××99的账户发放了500000元、100000元借款。截止2020年3月19日，覃德成500000元的借款已逾期181天，100000元的借款已经逾期168天，共欠借款本金600000元，利息和罚息25216.45元。 本院经审查认为:邮政银行宾阳支行与覃德成、马秋珊签订的《小额贷款额度借款合同》、邮政银行宾阳支行与覃德成签订的《小额贷款最高额抵押合同》、《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》均系当事人的真实意思表示，合同内容没有违反有关法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予以保护。邮政银行宾阳支行已依约向被申请人覃德成发放了600000元借款，但被申请人覃德成未能依约按时、足额偿还到期的借款本息，截止2020年3月19日，覃德成的两笔借款均逾期168天以上，违反了《小额贷款额度借款合同》第二十二条的约定，申请人有权提前收回贷款。被申请人覃德成自愿以登记在其名下的位于宾阳县（原金龙大道25号）房屋、土地［不动产权证书号：桂（2018）宾阳县不动产权第××号］为其向邮政银行宾阳支行的借款设立抵押担保，并办理抵押登记手续，担保物权已有效设立。现被申请人覃德成的借款因其逾期支付到期本息而被邮政银行宾阳支行提前收回，即贷款期限已提前届满，担保物权实现的条件已经成就，由于抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议，申请人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。被申请人覃德成、马秋珊对申请人实现担保物权的申请亦未提出异议，本院对申请人的申请予以支持，申请人有权就拍卖、变卖抵押财产所得价款在被申请人覃德成尚欠借款本金及利息范围内享有优先受偿权。利息按照《小额贷款额度借款合同》约定的计算方式计算至实际清偿之日止。 本案为实现担保物权纠纷，适用特别程序进行审理，所审查的事项仅限于申请人要求实现担保物权是否符合法律规定的条件。因此，邮政银行宾阳支行要求本院裁定解除合同、裁定被申请人归还其尚欠借款本息的申请事项，均不属于本案裁定处理的范围，本院在本案中不予处理。 综上所述，申请人申请实现担保物权的条件成就，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第三百七十一条、第三百七十二条第(一)项之规定，裁定如下: 拍卖、变卖登记在被申请人覃德成名下的位于宾阳县（原金龙大道25号）房屋、土地［不动产权证书号：桂（2018）宾阳县不动产权第××号］，申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行对上述房屋和土地拍卖、变卖后所得款项在被申请人覃德成尚欠借款本金600000元及至实际支付之日止的相应利息（截止2020年3月19日的利息为25216.45元，此后利息按照《小额贷款额度借款合同》约定的计算方法计算）范围内优先受偿。 申请费10052元，由被申请人覃德成、马秋珊负担。 如不服本裁定，应当在收到本裁定书之日起十五日内，向本院提出异议。 审判员  覃韵宏 二〇二〇年五月二十二日 书记员  潘 静 附相关法律条文： 1、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百九十七条人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼。 2、《最高人民法院关于适用的解释》 第三百七十一条人民法院应当就主合同的效力、期限、履行情况，担保物权是否有效设立、担保财产的范围、被担保的债权范围、被担保的债权是否已届清偿期等担保物权实现的条件，以及是否损害他人合法权益等内容进行审查。 被申请人或者利害关系人提出异议的，人民法院应当一并审查。 第三百七十二条人民法院审查后，按下列情形分别处理： （一）当事人对实现担保物权无实质性争议且实现担保物权条件成就的，裁定准许拍卖、变卖担保财产； （二）当事人对实现担保物权有部分实质性争议的，可以就无争议部分裁定准许拍卖、变卖担保财产； （三）当事人对实现担保物权有实质性争议的，裁定驳回申请，并告知申请人向人民法院提起诉讼。