广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初1135号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行，住所地广东省肇庆市端州区******，统一社会信用代码914**********338X2。负责人：苏耀燊，该分行行长。委托诉讼代理人：冯昌畑，该分行员工。被告：邵欣燕，女，1994年11月21日出生，汉族，身份证登记住址广西平南县************。被告：董宝明，男，1997年2月25日出生，汉族，身份证登记住址广东省德庆县***************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称邮政银行肇庆市分行）与被告邵欣燕、董宝明金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后,依法适用简易程序，于2020年5月15日公开开庭进行了审理。原告邮政银行肇庆市分行的委托诉讼代理人冯昌畑到庭参加诉讼。被告邵欣燕、董宝明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行肇庆市分行向本院提起诉讼请求：1.判决解除原告邮政银行肇庆市分行与被告邵欣燕、董宝明于2016年10月26日签订合同编号为4499959Q117015221002的《个人消费贷款及担保合同》；2.判决两被告立即偿还借款本金人民币449111.38元及拖欠利息（含罚息）9840.93元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2020年3月18日，之后利息按借款合同条款约定计算至还清贷款本息日止），共计458952.31元；3.判决两被告不能按期偿还借款本息，原告邮政银行肇庆市分行对拍卖、变卖被告的抵押物（肇庆市端州区******海伦堡花园**座**座**房）的个人房产价款优先受偿；4.判决两被告承担原告为保障自身债权所需要的相关费用（包括但不限于案件受理费、律师费、执行费、公告费等）。事实和理由：2017年1月10日，被告邵欣燕、董宝明与原告邮政银行肇庆市分行签订一份《个人消费贷款及担保合同》（合同编号为4499959Q117015221002），约定原告邮政银行肇庆市分行向被告邵欣燕发放贷款额度人民币46.8万用于购买住房，借款期限从2017年3月1日起至2047年3月1日止，借款年利率为4.9%。以肇庆市端州区******海伦堡花园31、32座**座**房作为抵押物，担保范围为被告邵欣燕已支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债务及担保权而发生的一切费用，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及相关法律责任；同时约定，如两被告没按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的即构成违约，原告邮政银行肇庆市分行有权宣布贷款提前到期，要求两被告立即清偿全部贷款本息，如借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算利息。合同签订后，原告邮政银行肇庆市分行已依约向被告发放了贷款，但其却未能按约定偿还借款。经原告邮政银行肇庆市分行采取多种途径催收，两被告依然不偿还欠款本息。截止2020年3月18日，两被告共拖欠原告邮政银行肇庆市分行本金449111.38元，利息（含罚息）9840.93元，共计458952.31元。基于以上事实，为维护自身合法权益，原告邮政银行肇庆市分行根据民事诉讼法有关规定诉诸法院，请依法判决被告邵欣燕、董宝明均没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年10月26日，被告邵欣燕因购房填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》向原告邮政银行肇庆市分行申请贷款468000元，约定贷款期限为360个月，采用等额本息还款方式,按月还款，还款日为实际放款日每月对日；担保方式为所购房屋抵押；房屋坐落于肇庆市端州区***********、32座31座2002房，建筑面积107.76平方米，总房价650000元，首付款182000元。此外，《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》中本人郑重声明第10点载明“共同借款人已明确知道：本人将按借款合同约定，无条件承担与借款人同等的按时偿还全部贷款本息的义务”。被告邵欣燕在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》落款“借款人”处签名确认，被告董宝明在“共同借款人”处签名确认。2017年1月10日，原告邮政银行肇庆市分行（贷款人）与两被告（借款人、抵押人）签订一份编号为4499959Q117015221002《个人消费贷款及担保合同》。合同约定：贷款人根据借款人的申请同意向其发放个人购置房屋贷款468000元，用于购买房屋坐落于肇庆市端州区******海伦堡花园**座**座2002座，建筑面积107.76平方米；贷款期限为360个月，自2017年1月10日至2047年1月10日，实际放款日与到期日以借据为准，借款为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，实际利率为借据为准；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率确定并执行新的利率；贷款发放账号及还款账号均为户名邵欣燕的邮储银行账号621*************699，贷款利息自实际放款日起计算，借款人授权贷款人将贷款资金从上述账号划付至户名为林银娣的邮储银行账号621************673；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的对应日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；借款人为借款提供其位于肇庆市端州区******海伦堡花园31、32座31座2002座（房屋建筑面积107.76㎡，评估价值为673500元）作为抵押物，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，解除本合同。原告在合同落款“贷款人”处加盖公章并有授权代理人签字确认，被告邵欣燕在“借款人”及“抵押人”处签名并按捺指模确认，被告董宝明在“共同借款人”及“抵押物共有人”处签名并按捺指模确认。2017年3月1日，原告邮政银行肇庆市分行依约于向被告邵欣燕指定的账号发放了贷款468000元，双方为此签订借据，约定借款期限从2017年3月1日至2047年3月1日，年利率为4.9%，还款方式为等额本息。此后，被告从2019年11月还款日起未依约足额偿还借款本息，截至2020年3月18日，两被告拖欠借款本金余额449111.38元、利息（含罚息）9840.93元，合计458952.31元，原告经催收无果后遂诉至本院。诉讼中，原告明确其本案没有发生律师费、执行费、公告费。另查明，2017年1月25日，原、被告对上述约定的抵押物办理了抵押权登记手续，抵押方式为一般抵押，房地产他项权利人为原告邮政银行肇庆市分行，义务人为被告邵欣燕、董宝明，被担保债权数额为468000元，债务履行期限是2017年1月10日至2047年1月10日。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告邵欣燕、董宝明经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告邮政银行肇庆市分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。原告与两被告签订的《个人消费贷款及担保合同》，是双方的真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同。双方均应依约全面履行合同。关于原告邮政银行肇庆市分行要求解除《个人消费贷款及担保合同》及要求两被告偿还借款本金、利息、罚息的请求。本案中，原告邮政银行肇庆市分行依约发放借款后，两被告却未依约履行偿还借款及利息义务，已构成违约，理应承担违约责任。根据《个人消费贷款及担保合同》的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权解除合同并宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截至2020年3月18日，两被告拖欠借款本金余额449111.38元、利息(含罚息)9840.93元，合计458952.31元,因此原告邮政银行肇庆市分行要求解除原告和两被告签订的《个人消费贷款及担保合同》及两被告偿还上述借款本金、利息(含罚息)的诉讼请求合理合法，本院予以支持。2020年3月18日之后的利息按《个人消费贷款及担保合同》约定的计息标准计至借款本息还清之日止。关于原告邮政银行肇庆市分行主张对抵押物即肇庆市端州区******海伦堡花园31、32座31座**座的房产享有优先受偿权的请求。由于双方已就涉案抵押物即位于肇庆市端州区******海伦堡花园31、32座31座**座的房产办理了抵押登记，原告邮政银行肇庆市分行对该抵押物权折价或者拍卖、变卖的所得价款依法享有优先受偿权。因此，原告邮政银行肇庆市分行的该项诉讼请求，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行与被告邵欣燕、董宝明于2017年1月10日签订的编号为4499959Q117015221002的《个人消费贷款及担保合同》。二、被告邵欣燕、董宝明在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行清偿借款本金余额449111.38元、利息（含罚息）9840.93元，合计人民币458952.31元（利息计至2020年3月18日，2019年3月19日之后按合同约定计算至借款本息还清之日止）。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行对被告邵欣燕、董宝明提供抵押的位于肇庆市端州区******海伦堡花园31、32座***座***座的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4160元（原告邮政银行肇庆市分行已预交），由被告邵欣燕、董宝明承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 黄卓贤二〇二〇年五月十九日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖