广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初8817号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路******。负责人：叶小坡，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：张宝莹，女，1989年3月31日出生，汉族，身份证住址北京市东城区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告张宝莹借款合同纠纷一案。本院于2020年3月18日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人莫岩到庭参加了诉讼。被告张宝莹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除被告与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2019年JBYXY字129号）；2、判令被告向原告支付借款本金373296元、手续费67193.28元及利息、还款违约金（暂计至2020年1月3日，利息为465.75元，还款违约金为2443.78元，从2020年1月4日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3、判令被告向原告支付律师费40000元；4、被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告张宝莹于2019年5月23日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》及其附件，约定：原告向被告张宝莹授予用于分期付款的信用额度人民币400000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月），分期手续费费率为使用分期额度的18%，即人民币72000元，被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当时所有欠款，若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额计入账户，如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。如被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利外语的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；要求被告承担因其违约对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行合同过程中违反了因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。故原告诉至法院，望判如其诉请。被告张宝莹答辩称，无答辩。经审理查明：2019年5月23日，原告（甲方、经办行）与被告张宝莹（乙方、持卡人）签订编号为2019年JBYXY字129号《中国银行信用卡分期业务借款协议》，对账单日等名词进行了定义，并约定本合同项下乙方中银信用卡品种为爱家信用卡，卡号62×××25；本合同项下甲方同意授予乙方该卡分期授信额度为人民币400000元；本合同项下分期授信额度有效期为60月，自本协议生效日起算；本合同项下的信用卡分期额度用途为装修；额度的使用及相应手续费的收取方式，额度适用产品为大额分期，乙方同意并授权甲方将信用卡分期授信款项划至乙方指定交易对象的收款账户（不含手续费），账户名称利方时，开户行建设银行佛山华远东路支行，账号62×××66；本币交易的分期金额（即“借款金额”）为400000元，分期期限（即“借款期限”）为60期（一个月为一期），手续费率为18%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为72000元，分期授信款项一经划入上述乙方指定交易对象的收款账户即为甲方向乙方完成分期放款，乙方应本合同的约定向甲方履行还款义务；额度使用次数为一次性使用；手续费收取方式为分期扣收；本金还款方式为按月等额还本，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账），乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；乙方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权甲方不论乙方是否在到期还款日前存入当期足额款项，甲方于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如乙方未依规定时间足额存入，甲方有权收取透支利息及还款违约金；乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约，⑵前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：⑶宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分立即到期；⑹终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同；下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，附件1，担保财产清单（适用于以个贷业务项下抵质押品一并为本协议下授信提供担保的）、附件2文书送达地址确认书、附件3双方签署的卡号为62×××25的《中银信用卡申请表领用合约》，等等。该合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》“利息和收费”条款：“18、除本合同另有规定，甲方（本案被告张宝莹）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额—您已还款金额）×5%）。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。上述合同签订后，原告于2019年5月28日向被告张宝莹指定的账户汇入款项400000元。被告张宝莹于2019年10月3日起开始存在未足额清偿借款及手续费的情况，截止至2020年1月3日，被告张宝莹尚欠贷款本金373296元、手续费67193.28元及相应的利息、还款违约金未予清偿。对此，原告提交了贷款欠付明细表、银行流水作为证据。原告撤回了第三项关于律师费的诉讼请求。另查：本院于2020年4月21日向被告张宝莹送达本案起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。以上事实，有《中国银行信用卡分期业务借款协议》及其附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》、中国银行借款借据、贷款欠付明细表、银行流水及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告张宝莹签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》及其附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。上述协议签订后，原告已经依约向被告张宝莹发放了贷款400000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定，被告张宝莹未按期归还贷款本金及手续费，原告有权解除合同并宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。被告张宝莹自2019年10月3日起开始逾期清偿贷款本息，已经构成违约，原告要求被告张宝莹提前结清贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。被告张宝莹应当向原告清偿尚欠全部贷款本金373296元及手续费67193.28元。被告张宝莹于2020年4月21日已经签收本案起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条的规定，依照上述法律规定，原告的解除合同通知实际上于2020年4月21日即送达被告张宝莹，被告张宝莹未就此提出异议，故涉案《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2019年JBYXY字129号）于2020年4月21日解除。协议解除后，被告张宝莹应归还尚欠原告的全部贷款本金、利息及其他费用。但协议解除之前的利息、手续费、还款违约金应按协议约定计付；协议解除之后的利息则以尚欠贷款本金为基数，按协议约定的透支利率计算至上述款项清偿之日止，不计收复利，还款违约金从合同解除之次日起按照年利率6%计算至上述款项清偿之日止。被告张宝莹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告张宝莹2019年5月23日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2019年JBYXY字129号）于2020年4月21日予以解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告张宝莹向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付借款本金373296元、手续费67193.28元、利息、还款违约金[截至2020年4月21日的利息、还款违约金按《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定计算；自2020年4月22日起，利息以373296元为本金按《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的透支利率计算至上述款项清偿之日止（该部分不计算复利），还款违约金以373296元为本金按照年利率6%计算至上述款项清偿之日止]；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4275元、财产保全费2936.99元，由张宝莹负担受理费3921元，财产保全费2693.96元，由中国银行股份有限公司广州白云支行负担受理费354元，财产保全费243.03元。上述费用已经由中国银行股份有限公司广州白云支行预交，中国银行股份有限公司广州白云支行同意由张宝莹在履行本判决时将其应承担部分直接支付给中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 成 彬二〇二〇年五月二十七日书记员 黄嘉薇