汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0511民初771号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行，住所地汕头市*******，统一社会信用代码914************664。负责人方壮丰。委托代理人徐秀贞、黄欣苗，均系广东国源岭东律师事务所律师。被告郑清福，男，汉族，1977年8月7日出生，住所地汕头市潮阳区**************，公民身份号码440************613。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行诉被告郑清福信用卡纠纷一案，本院于2020年3月4日立案受理后，依法由审判员邱洪标独任审理，于2020年4月10日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄欣苗到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称,2017年8月15日，被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡，亲自填写《信用卡申请表》基本信息后，被告签字确认愿意遵守《信用卡领用合约》及《章程》的各项约定。《信用卡领用合约》《章程》均约定：（1）被告逾期还款及提现转账的均按日万分之五计收的利息并按月计算复利；（2）约定了被告逾期的每月按最低还款额未还款部分的5%向原告支付违约金。原告总行2016年9月发布的《关于我行信用卡收费项目的调整公告》有同样的约定。《信用卡领用合约》还约定：（1）因催收而产生诉讼费、律师费由被告承担。另外原告因本案向代理人支付了相应的律师费用；（2）原告有权根据业务对信用卡业务、收费项目及标准、其他规则进行调整，公布调整内容适用于领用合约，即对被告有约束力；（3）合同签订地为管辖法院，涉案合同是在原告位于金平区的营业场所签订的；（4）信用卡收费项目及标准。经审核，原告向被告发放信用卡，被告使用信用卡进行各种交易，后出现逾期还款的情况，原告依领卡合约及章程计收利息、复利和违约金。被告尚欠原告暂计至2019年9月28日，本金27401.95元、利息1717.60元、费用924.87元。经原告催收，被告仍未归还信用卡欠款，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。故请求判令：1、被告立即偿还原告信用卡透支欠款本金27401.95元、利息1717.6元，费用924.87元，并支付透支欠款本金27401.95元自2019年9月29日起至实际还款日止按日万分之五计算的利息；被告自2019年9月29日起至实际还款日止每月按最低还款额未还款部分的5%向原告计付违约金；2、被告立即付还原告因本案支付的律师代理费4000元；3、被告承担本案全部诉讼费用（受理费、保全费、公告费）。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、原告《营业执照》、金融许可证、负责人身份证明书各1份，证明原告的主体资格。2、被告《广东公安人口信息查询资料》、《居民身份证》各1份，证明被告的主体资格。3、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》各1份，证明被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡，亲自填写《信用卡申请表》基本信息后，被告签字确认愿意遵守《信用卡领用合约》及《章程》的各项约定。4-6、交易明细表、拟提起法律催收信用卡逾期情况表、关于信用卡业务收费项目的调整公告（2016年9月30日）各1份，证明被告使用信用卡进行各种交易，后出现逾期还款的情况，及被告尚欠原告信用卡透支本金、利息、费用；原告依领卡合约及章程计收利息情况、复利和违约金的情况；经原告催收，被告仍未归还信用卡欠款，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。7、委托代理协议及律师费发票各1份，证明原告为实现债权支出的律师费用。被告在法定期限内没有答辩，庭审时经本院传票传唤无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。本院经审查，原告的证据能够证明本案相关事实，予以采信。经审理查明,被告于2017年8月15日向原告申请办理信用卡，并表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告依约核发给被告信用卡一张，卡号为：625********63857。其中《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条第1款载明“如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。”；第三条第3款载明“对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；”；第三条第4款载明“提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。”；第三条第7款载明“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金”；第三条第10款载明“本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费标准》。费率如有变动，甲方将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知乙方。”；第五条第5款载明“乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。”；第十一条“中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准”中规定年费、手续费、滞纳金等各项费用的收取标准。被告持卡后透支，截至2019年*月28日，被告共结欠原告信用卡透支欠款本金27401.95元、利息1717.6元、手续费156.66元。另查明，原告为实现债权而聘请了律师，已经支付了律师费2000元。本院认为，原、被告双方借贷关系成立有效，依法应予保护。被告使用信用卡透支消费后没有按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求判令被告支付律师费4000元，但原告提交的证据仅证明原告支付了律师费2000元，故超过2000元部分的律师费证据不足，本院予以驳回。原告请求被告偿还截至2019年9月28日止信用卡透支欠款本金27401.95元、利息1717.6元、手续费156.66元以及为实现债权所支付的律师费2000元于法有据，本院予以支持。原告请求被告依约支付透支本金27401.95元自2019年9月29日起的利息（利率按日万分之五计）合法合理，本院予以支持。关于原告主张的违约金，根据中国人民银行发布的银发（2016）111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中原告未能举证证明其与被告另行通过协议约定收取逾期还款违约金以及有关收取方式和标准，故原告请求被告偿还逾期还款违约金，没有合同及法律依据，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑清福于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行透支欠款本金27401.95元、手续费156.66元、利息1717.6元（暂计至2019年9月28日止，自2019年9月29日起至本判决发生法律效力之日止的利息以透支本金27401.95元按日万分之五计付）。二、被告郑清福应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行为实现债权所支付的律师费2000元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半为326元，由被告郑清福负担，原告已预交，本院予以退回，被告郑清福应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴交，拒不缴纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员 邱洪标二〇二〇年五月二十六日法官助理 詹湘銮书 记 员 林 乔附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。