广西壮族自治区钦州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂07民终188号 上诉人（一审原告）：中信银行股份有限公司钦州分行，住所地：钦州市永福西大街**幸福苑.时代名城**第**至第**。 法定代表人：郭东明,该银行行长。 委托诉讼代理人：阳华斌，广西桂通律师事务所律师。 被上诉人（一审被告）：蓝红星，男，1976年4月14日出生，壮族，住钦州市。 委托诉讼代理人：张鹏飞，广西民族律师事务所律师。 被上诉人（一审被告）：钦州市万众投资置业有限公司，，住所地：钦州市钦江东面扬帆大道西面子材大桥南面 法定代表人：林凤坤，执行董事兼总经理。 上诉人中信银行股份有限公司钦州分行与被上诉人蓝红星、钦州市万众投资置业有限公司金融借款合同纠纷一案，钦北区人民法院作出（2019）桂0703民初1392号民事判决。宣判后，一审原告中信银行股份有限公司钦州分行不服，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，审理了本案,现已审理终结。 中信银行股份有限公司钦州分行一审诉称：2014年6月17日，我方作为乙方（授信人及抵押权人）与蓝红星作为甲方（受信人及抵押人）签订了一份编号为（2014）桂银个贷信抵字第140498号《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定综合授信额度为890,000元，期限自2014年6月25日起至2044年6月25日止。合同附件一约定甲方提供抵押的房屋为305号房屋。同日，我方（贷款人、乙方）与蓝红星（借款人、甲方）、万众公司（保证人、丙方）签订了一份编号为（2014）桂银个贷字第140498号《个人借款合同》，合同约定贷款金额为890,000元，贷款利率为7.074%；贷款期限360个月，自2014年6月25日起至2044年6月25日止；还款方式为按月等额本息还款法；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；乙方为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担；甲方贷款所购买并作为抵押物的房屋为305号房屋。该房屋己办理了预购商品房贷款抵押登记证明。合同还约定，丙方同意对自本合同项下个人房产按揭贷款发放之日起至甲方取得抵押物的《房屋所有权证》并办妥以乙方为抵押权人的他项权证期间（以下简称“担保阶段”）甲方在个人房产按揭贷款项下对乙方的全部应付款项，向乙方提供连带责任保证担保；在担保阶段，如甲方未能依照本合同约定按时偿还贷款本息或相关费用，乙方有权直接要求丙方承担保证责任并有权从丙方在乙方开立的任何账户中直接扣划相应的款项。对于违约责任，17.1条约定，甲方未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，即视为已发生违约事件。17.2条约定，发生违约情况时，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下己发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，要求丙方承担保证责任。 上述合同签订后，我方于2014年6月25日向蓝红星指定的账户发放了贷款890,000元。蓝红星于2018年12月20日起不能按期偿还借款本息，截至我方起诉时，已经累计逾期达5期，构成根本违约，根据合同约定，我方有权宣布双方签订的借款合同解除，宣布贷款提前到期，要求蓝红星清偿剩余贷款本息及承担我方为实现债权所支出的律师费责任。由于至今未取得房屋他项权证，万众公司应对蓝红星所负债务承担连带清偿责任。请求：1．判令蓝红星清偿中信银行股份有限公司钦州分行贷款本金834,418.13元及利息12,584.28元、罚息37.75元、复利107.47元（利息、罚息、复利暂计至2019年3月5日，余下利息、罚息、复利按照合同约定计至实际清偿本息之日止）；2．判令蓝红星赔偿中信银行股份有限公司钦州分行为实现债权支出的一审诉讼阶段律师代理费36,885元；3．判决万众公司对蓝红星上述1、2项债务承担连带清偿责任；4．依法确认中信银行股份有限公司钦州分行对蓝红星名下位于钦州市子材东大街（市公安局旁）阳光曼哈顿一栋综合楼（1、2、3座）2座305号房屋（以下简称“305号房屋”）以折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；5．由蓝红星、钦州市万众投资置业有限公司承担本案诉讼费用。在诉讼中，中信银行股份有限公司钦州分行增加一项诉讼请求：解除中信银行股份有限公司钦州分行、蓝红星、万众公司签订的（2014）桂银个贷字第140498号《个人借款合同》。 一审被告蓝红星、钦州市万众投资置业有限公司未作答辩。 钦北区人民法院审理查明：蓝红星为购买房屋而向中信银行股份有限公司钦州分行申请按揭贷款，双方于2014年6月17日签订编号（2014）桂银个贷信抵字第140498号《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及附件，就综合授信额度、授信期限，以及抵押物、抵押担保范围等作了约定。同日，中信银行股份有限公司钦州分行（贷款人、乙方）与蓝红星（借款人、甲方）、万众公司（保证人、丙方）签订编号（2014）桂银个贷字第140498号《个人借款合同》，约定按揭贷款金额为890,000元，用途为购买305号房屋，贷款期限360个月；贷款利率为浮动利率，执行7.074%；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日，还款总期数为360期，每期还款本息为5,965.49元；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。贷款担保方式为抵押加阶段性保证，抵押物为蓝红星购买的上述305号房屋，丙方同意对自本合同项下个人房产按揭贷款发放之日起至甲方取得抵押物的《房屋所有权证》并办妥以乙方为抵押权人的他项权证期间甲方在个人房产按揭贷款项下对乙方的全部应付款项，向乙方提供连带责任保证担保。对于贷款偿还，合同8.3条约定，对不能按时支付的利息（包括罚息）按逾期贷款罚息利率计收复利；8.6条约定，乙方为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担。对于违约责任，17.1条约定，（6）甲方未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，即视为已发生违约事件。17.2条约定，一旦发生本条约定的任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施，甲方、丙方对此不表示任何异议：……（3）乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下己发放贷款提前到期并收回己发放的贷款本息及相关费用……（6）要求丙方承担保证责任。 上述合同签订后，中信银行股份有限公司钦州分行于2014年6月25日按合同约定发放贷款890，000元至收款人万众公司账户，蓝红星在个人借款凭证（借据）上签名确认，双方并就抵押物305号房屋办理了预购商品房贷款抵押登记证明。蓝红星借款后，已将1至53期贷款本息还清，自2018年12月20日至2019年2月20日连续三期（54-56期）不按时还款，之后蓝红星于2019年3月19日、4月17日、5月20日将该三期贷款本息还清。2019年5月14日，中信银行股份有限公司钦州分行以上述三期贷款未清偿为由向起诉，钦北区人民法院于2019年5月21日立案。蓝红星于2019年5月28日将2019年3月20日至2019年5月20日的三期（57-59期）贷款本息还清。2019年5月29日，钦北区人民法院向蓝红星、万众公司送达起诉状副本。之后蓝红星又将2019年6月20日至2019年9月20日（60-64期）贷款本息还清。 另查明，2019年3月13日，中信银行股份有限公司钦州分行与广西桂通律师事务所签订一份《委托代理合同》，约定本案一审诉讼阶段律师代理费为36,885元。 钦北区人民法院认为，中信银行股份有限公司钦州分行与蓝红星签订的《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，以及与蓝红星、钦州市万众投资置业有限公司签订的《个人借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”本案中，合同没有约定合同解除的条件，仅约定中信银行股份有限公司钦州分行宣布贷款提前到期的条件，故本案不存在约定解除的情形，中信银行股份有限公司钦州分行主张其请求解除合同符合约定解除无合同依据，不予采纳。对于宣布贷款提前到期的条件，合同约定，蓝红星未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，即视为已发生违约事件；发生任一违约事件时，中信银行股份有限公司钦州分行有权停止发放贷款，宣布本合同项下己发放贷款提前到期并收回己发放的贷款本息及相关费用。根据上述约定，当蓝红星发生未按合同约定的期限偿还贷款本息的违约事件时，中信银行股份有限公司钦州分行有权宣布贷款提前到期。在履行合同过程中，蓝红星自2018年12月20日至2019年2月20日连续三期不按时还款，按照合同约定，中信银行股份有限公司钦州分行有权据此宣布贷款提前到期，提前收回贷款本息，但在本案立案之前，蓝红星归还了该三期贷款本息，中信银行股份有限公司钦州分行予以接受，以自己的行为体现继续履行合同，现中信银行股份有限公司钦州分行仍以蓝红星此一违约事件来主张解除合同，宣布贷款提前到期，不予支持。本案立案后，蓝红星于2019年5月28日将2019年3月20日至2019年5月20日的三期贷款本息还清，在2019年5月29日向蓝红星送达起诉状副本不发生贷款提前到期的效力。之后蓝红星又将2019年6月20日至2019年9月20日的贷款本息还清，截至本案辩论结束时，蓝红星已不存在违约事件。综上所述，蓝红星虽然曾存在迟延履行之违约，但其已将到期贷款本息予以清偿，纠正了违约行为，中信银行股份有限公司钦州分行的合同目的已能实现，不存在上述第九十四条规定的情形，故主张解除合同，宣布贷款提前到期，要求蓝红星偿还贷款本息及承担律师费的诉讼请求，没有法律依据，不予支持。故对中信银行股份有限公司钦州分行的第3项、第4项诉讼请求亦不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决：驳回中信银行股份有限公司钦州分行的全部诉讼请求。 案件受理费12,640元，由原告中信银行股份有限公司钦州分行负担。 钦北区人民法院作出上述一审判决后，一审原告中信银行股份有限公司钦州分行不服，向本院提起上诉，上诉理由：1、被上诉人蓝红星从2016年至2019年3月期间连续多次违约，没有按时归还贷款，上诉人有权要求被上诉人蓝红星归还剩余未还贷款本息，一审判决适用法律错误；2、被上诉人钦州市万众投资置业有限公司作为本案贷款的担保人，依法应承担保证责任。请求：1．撤销钦北区人民法院作出（2019）桂0703民初1392号民事判决；2、支持上诉人中信银行股份有限公司钦州分行一审全部诉讼请求；3、被上诉人蓝红星、万众公司承担本案一、二审案件受理费、公告费。 被上诉人蓝红星答辩：上诉人的上诉请求没有事实和法律依据。1、本案不存在合同解除的法定情形，上诉人对依据合同的约定宣布提前收回贷款本息的权利，已以收取我方还贷的行为体现继续履行合同的真实意愿；2、对我方迟延还贷的违约行为，上诉人已经对被上诉人蓝红星实施加收罚息等惩罚行为，而且每一期的迟延履行合同义务的时间只是一两天，最长的一次也就是一周，这种违约行为是很轻微的，基本上不构成根本性违约，上诉人主张解除合同，没有事实和法律依据。3、一审法院适用法律正确，审判程序合法，认定事实清楚，并没有不当之处，同意一审判决。 被上诉人钦州市万众投资置业有限公司没有作出答辩意见。 该案在本院审理期间，上诉人中信银行股份有限公司钦州分行提出下列证据：蓝红星最新还款信息统计表一份，证明：蓝红星存在违约的事实，每次违约，时间都在三个月以上，我方向法院起诉时，对方仍处于违约中，连续违约215期。 被上诉人蓝红星举出：业务凭证、客户回单各一份。证明：我方按照合同的约定，偿还贷款本息，中信银行股份有限公司钦州分行对我方偿还的每期贷款本息均接受的事实。 被上诉人钦州市万众投资置业有限公司没有新的证据提交。 针对上述证据，上诉人中信银行股份有限公司钦州分行质证认为，我方提供的证据属于被上诉人蓝红星还款的原始凭证，内容真实，依法应予采信。对被上诉人蓝红星提供的证据，属于蓝红星还款的记录流水，内容与我方提供的证据一致，对证据的真实性没有异议。 被上诉人蓝红星质证认为，上诉人提供的蓝红星最新还款信息统计表与我方提供的还款记录不一样，我方不存在迟延二、三个月的还款情况，我方从2019年12月以后就不存在逾期还贷的行为，该最新还款信息统计表没有银行的盖章，对其真实性不认可，我方不存在超过三个月不还贷的事实，不应采信。我方提供的证据，证明我方按合同还贷的事实，对方也接收，合同并在继续履行中，证据真实，依法应采信。 被上诉人钦州市万众投资置业有限公司没有发表质证意见。 本院认为，双方提供的证据，均是蓝红星还款情况的真实记录，内容基本一致，依法予以采信。 一审判决认定事实清楚，证据充分，二审依法确认。 本院查明事实与一审判决认定事实相一致。 本院认为，本案属于金融借款合同纠纷，因中信银行股份有限公司钦州分行认为，其与蓝红星存在贷款关系，钦州市万众投资置业有限公司作为贷款的担保人，其已履行放款义务，蓝红星没有按照合同约定归还贷款，要求解除中信银行股份有限公司钦州分行、蓝红星、钦州市万众投资置业有限公司签订的（2014）桂银个贷字第140498号《个人借款合同》，蓝红星归还贷款，钦州市万众投资置业有限公司承担连带清偿责任而引起。该案在本院审理期间，双方当事人对存在贷款关系及双方签订贷款合同、合同内容没有异议，对蓝红星已还款的数额、时间没有异议。钦州市万众投资置业有限公司为本案贷款的担保人没有异议。根据双方当事人的诉辩主张，本案争议焦点：1、蓝红星是否存在违约归还贷款的事实？是否因该违约行为必然导致合同解除？2、上诉人中信银行股份有限公司钦州分行主张的违约金及其它损失数额是否合理？ 该案在本院审理期间，上诉人中信银行股份有限公司钦州分行辩论认为，1、被上诉人蓝红星连续15期违约，根据双方签订的《抵押合同》第十七条的约定，我方有权要求蓝红星提前清偿全部贷款本金和所有费用，因此，我方要求蓝红星清偿全部尚未到期的贷款本金和相关费用有事实和法律依据。2、我方于2019年5月14日递交起诉材料，于2019年5月21日正式交费立案受理，被上诉人蓝红星仍有逾期的贷款本息未予清偿，我方根据合同约定委托代理律师签订委托合同，实际支付律师费用，该费用由被上诉人蓝红星承担。3、蓝红星构成根本违约，其在起诉时已经违约15期，每期还款均在三个月以上，其行为已经明确构成根本违约行为，我方有权要求其偿还全部贷款本息；4、在被上诉人蓝红星违约的情况下，我方在其还款帐户予以扣划还款，只是挽回损失的自救措施，不代表对方就没有违约行为和我方就丧失了起诉的权利，蓝红星虽然在起诉后归还了起诉前的贷款本息，但之后仍然继续违约，在一审法院于2019年6月25日及9月25日两次庭审辩论终结前其仍然处于违约状态，蓝红星无能力按时每期归还贷款非常明显，我方为保护债权安全，起诉请求收回全部贷款本息以及因蓝红星违约行为导致实际产生的律师费用合理。其它持与上诉状相同的意见。 被上诉人蓝红星辩论认为，1、本案不存在解除合同的情形，我方迟延还贷行为，中信银行均以事后收取还贷本息的行为体现其同意继续履行合同的意愿，其实际上已经通过收取还贷的行为放弃了解除合同，提前收回贷款的权利，对方要求解除合同有违诚实信用的原则，也没有法律依据，但至今为止，上诉人对蓝红星的每期贷款均予以收取，一直在收取蓝红星的贷款，双方一直在履行合同。2、针对我方的违约行为，对方已经加收了罚息和复利予以惩罚，我方也因迟延还贷的行为承担了违约责任，我方的违约行为轻微，并非恶意拒绝还贷，不构成根本违约，上诉人既要收取蓝红星的还贷加收复利，又要解除合同自相矛盾，也没有法律依据，我方的行为并没有造成对方的损失，合同的目的仍可实现。同时，我方一直在归还贷款，并没有造成经济损失，不存在承担支付律师费等各项费用的法律依据，从2019年12月20日到今，我方每期还贷均没有迟延的情形。 被上诉人钦州市万众投资置业有限公司没有发表辩论意见。 本院评判如下：《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”；第九十四条规定，“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形”。本案中，中信银行钦州分行与蓝红星在合同中没有明确规定中信银行钦州分行享有解除权的条件，仅约定了中信银行钦州分行宣布贷款提前到期的条件，故本案不存在约定解除的情形，中信银行股份有限公司钦州分行主张其请求解除合同，符合约定的解除条件没有依据。合同约定蓝红星未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，即视为已发生违约事件；发生任一违约事件时，中信银行股份有限公司钦州分行有权停止发放贷款，宣布本合同项下己发放贷款提前到期并收回己发放的贷款本息及相关费用。依该约定，当蓝红星发生未按合同约定的期限偿还贷款本息的违约事件时，中信银行股份有限公司钦州分行有权宣布贷款提前到期。在实际履行合同过程中，蓝红星自2018年12月20日至2019年2月20日连续三期不按时还款，按照合同约定，中信银行钦州分行有权据此宣布贷款提前到期，提前收回贷款本息，但在一审立案之前，蓝红星归还了该三期贷款本息，中信银行股份有限公司钦州分行对此予以接受，以自己的行为明示继续履行合同，现中信银行钦州分行仍以蓝红星此一违约事件来主张解除合同并宣布贷款提前到期，违反公平原则。本案在一审立案后，蓝红星于2019年5月28日将2019年3月20日至2019年5月20日的三期贷款本息还清，一审法院在2019年5月29日向蓝红星送达起诉状副本不发生贷款提前到期的效力。之后蓝红星又将2019年6月20日至2019年9月20日的贷款本息还清，截至一审辩论结束时，蓝红星已不存在违约事件。因此，蓝红星虽然曾存在迟延履行之违约，但其已将到期贷款本息予以清偿，中信银行股份钦州分行的合同目的已经可以实现，不存在《中华人民共和国合同法》第九十四条规定的情形，故上诉人中信银行钦州分行主张解除合同，宣布贷款提前到期，要求蓝红星偿还贷款本息及承担律师费的诉讼请求没有事实和法律依据，依法不予支持。 综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法。上诉人中信银行钦州分行的上诉请求没有事实和法律依据。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 上诉费12466元，由上诉人中信银行股份有限公司钦州分行负担。 本判决为终审判决。 审判长  李碧珊 审判员  黄载文 审判员  叶枝仁 二〇二〇年五月十五日 书记员  刘 蔚