广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1625民初297号原告：中国农业银行股份有限公司东源县支行，统一社会信用代码：914××××××××××300XG，住所地：广东省东源县×××××。法定代表人：叶某1。委托诉讼代理人：邝翠丽，广东至友律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘思行，广东至友律师事务所实习律师。被告：赖素连，女，汉族，1981年9月6日出生，住广东省东源县××××××××××××××××××××××，身份证号码：441×××××××********。原告中国农业银行股份有限公司东源县支行与被告赖素连借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司东源县支行的委托诉讼代理人邝翠丽到庭参加了诉讼，被告赖素连经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司东源县支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告偿还截止至2020年2月26日拖欠的借款本息111998.22元（其中本金111046.23元、利息951.99元），并从2020年2月27日起按《个人购房担保借款合同》约定的标准计付利息、罚息至实际清偿之日止；2.依法判令被告向原告支付为实现债权而支付的律师费5600元；3.依法判令原告对被告提供的抵押房产（位于东源县××××××××××××××××××××××）拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；4.本案受理费、保全费等诉讼费用由被告负担。庭审中，原告变更第一项诉讼请求为：依法判令被告向原告偿还截止至2020年5月7日拖欠的贷款本息110893.79元（其中本金109768.83元、利息1124.96元），并从2020年5月8日起按《个人购房担保借款合同》的约定在中国人民银行公布的基准利率基础上上浮60%的标准计付利息、罚息至实际清偿之日止。事实与理由：2015年9月28日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款人民币14万元用于购买房屋，还款到期日为2030年9月29日，还款方式为等额本息还款，借款利率为5.665%，逾期利率为8.4975%。同时，被告自愿以东源县××××××××××××××××××××××产抵押担保该合同债务。合同签订后，原告依约于2015年9月30日向被告指定的账户发放了贷款人民币14万元，于2015年9月29日对上述房产办理了抵押权他项登记。但被告未按期偿还贷款，截止至2020年5月7日拖欠的贷款本息110893.79元（其中本金109768.83元、利息1124.96元）。上述贷款经原告多次催收后无果，原告认为，被告的行为已构成严重违约，根据合同约定，原告有权要求被告提前偿还全部借款并承担支付利息、罚息、复息的违约责任，原告为实现债权而支付的律师费依约应由被告负担；同时，原告作为上述抵押房产的权利人，依法对该房产拍卖、变卖、折价所得的价款享有优先受偿权。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告赖素连未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内向本院提交答辩意见及证据。本院经审理查明事实如下：2015年9月28日，被告赖素连为购买房屋与原告中国农业银行股份有限公司东源县支行签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款金额为人民币140000元，借款期限180个月。个人借款凭证记载借款执行利率5.66500%，逾期利率8.49750%，还款周期为壹个月。合同第1.7条约定：“本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分”；第9.1.2条约定：“担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用”；第9.2.7.1条约定：“出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；……（7）借款人、抵押人违反本合同项下声明、保证、承诺或义务”；第11.1条约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整”；第11.4条约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……”；第11.8条约定：“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”；第26.1条约定“借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上（上/下）浮百分之壹拾（大写）后确定”；第三十三条抵押物清单“房屋地址：东源县×××××××××××××××××××（粤房地权证东源县字第1820131209号）”。合同签订后，被告依约将其所有作为本案争议借款的抵押物办理了抵押登记手续（粤房地他项权证东源县字第1820127331号，房地产他项权利人：中国农业银行股份有限公司东源县支行）。原告于2015年9月30日向被告指定账户发放借款140000元，原告提供的贷款账户基本信息表载明：截至2020年5月7日，被告尚欠借款本金109768.83元、逾期利息1124.96元。原告因本案诉讼与广东至友律师事务所签订《委托代理协议》，约定由广东至友律师事务所邝翠丽、潘思行（实习）律师为原告提供本案代理服务，原告因此向广东至友律师事务所支付律师代理费5600元。上述事实有原告提供的被告身份证、《个人购房担保借款合同》、广东省房地产他项权证、借款凭证、业务凭证/还款流水、《委托代理协议》/发票及开庭笔录等予以证实，并经庭审认证，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，本案为借款合同纠纷。被告赖素连经本院传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。原告中国农业银行股份有限公司东源县支行与被告赖素连签订的《个人购房担保借款合同》是原、被告双方真实意思表示，不违背相关法律、法规的规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同全面履行各自义务。关于借款本金及利息问题，原告依照合同约定向被告发放了合同项下的借款本金140000元，被告亦应按合同约定及时足额偿还借款本息。上述借款本金虽尚未到期，但被告未按合同约定偿还借款本息，构成违约，故根据双方签订的借款合同的约定，原告有权宣布借款提前到期。根据原告提交的证据证实，截至2020年5月7日，被告尚欠原告《个人购房担保借款合同》借款本金109768.83元及利息1124.96元，被告应予偿还。因此，原告要求被告偿还借款本金109768.83元及利息1124.96元，本院予以支持。关于逾期罚息问题，原告和被告签订的《个人购房担保借款合同》关于逾期罚息计算均有明确约定，且该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，被告应承担逾期还款违约责任，故对原告关于被告支付逾期罚息的主张，本院予以支持。按照借款合同约定，逾期罚息应按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%再上浮50%（期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起相应调整）计算，现原告主张按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮60%计算是对其权利的自由处分，未超出上述约定，本院予以支持。故被告应以借款本金109768.83元为基数，从2020年5月8日起按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮60%计至借款偿还之日止。关于抵押担保问题，被告以位于东源县××××××××××××××××××××××（粤房地权证东源县字第1820131209号）作为本案《个人购房担保借款合同》借款的抵押物，并办理了抵押权登记，根据双方签订的借款合同及法律规定，原告依法享有对抵押房产的抵押权。被告未能按期偿还所欠原告债务，原告有权折价或拍卖、变卖上述抵押物以清偿上述《个人购房担保借款合同》的债务，并就所得价款优先受偿。因此，原告关于对《个人购房担保借款合同》项下的债权主张行使抵押权的诉求，有相应的事实及法律依据，本院予以支持。关于律师费问题，原告因本案诉讼而支付的律师费，属于《个人购房担保借款合同》约定的为实现其债权而产生的应由被告承担的费用。原告与广东至友律师事务所签订的《委托代理协议》约定律师费5600元，计费标准合理，并已经实际支付律师费，亦没有违反相关法律规定，现原告要求被告承担律师费5600元，本院予以支持。被告赖素连经合法传唤未到庭参加诉讼，不影响案件审理，可依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赖素连于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司东源县支行借款本金109768.83元、利息1124.96元及逾期罚息[逾期罚息以借款本金109768.83元为基数，从2020年5月8日起按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮60%计至借款偿还之日止]；二、被告赖素连于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司东源县支行支付律师费5600元；三、如被告赖素连未向原告中国农业银行股份有限公司东源县支行履行上述第一项和第二项判决所确定的债务，则原告中国农业银行股份有限公司东源县支行对被告赖素连提供的房产抵押物[东源县××××××××××××××××××××××（粤房地权证东源县字第1820131209号）]以折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1326元（按简易程序收取），由被告赖素连负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 员 李衍军二〇二〇年五月八日法官助理 黄丽静书 记 员 杨书劼