广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初5375号原告：中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地广东省肇庆市*******。负责人：梅元比，该行行长。委托诉讼代理人：温根强，广东安达信律师事务所律师。委托诉讼代理人：李丽珊，广东安达信律师事务所律师。被告：梁镇宏，男，1992年5月29日出生，汉族，居民身份证住址广东省肇庆市德庆县**********。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称建设银行肇庆分行）诉被告梁镇宏信用卡纠纷一案，本院于2019年10月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行肇庆分行的委托诉讼代理人温根强、李丽珊，被告梁镇宏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告信用卡欠款本金39511.26元、利息11546.54元、费用（含手续费、违约金）6218.59元，以上合计57276.39元[暂计至2019年8月29日，之后产生的利息、费用（含手续费、违约金）按照约定计算至全部欠款还清之日止]；2.判令被告承担原告为实现本案债权而支付的律师费1256元；3.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年3月14日，被告向原告提交中国建设银行龙卡信用卡申请表，申请办理信用卡，原告经审批后向被告发放了卡号为625********79866的信用卡，此后，被告可使用该卡进行日常消费、取现和分期贷款，同时还可以选择分期偿还消费款项方式归还透支款，该分期付款即形成账单分期贷款，由被告分期按月归还。被告自持卡后，通过消费、取现方式支用贷款，暂计至2019年8月29日，被告所持有的该信用卡累计尚欠消费本金2元，利息（含消费及分期利息）5960.23元，费用（含消费及分期手续费、违约金）6042.59元、取现本金17596.97元、取现利息5586.31元、取现费用176元、分期本金21912.29元，前述合计57276.39元。根据信用卡领用协议、信用卡章程约定，被告应按期归还欠款本息及费用，否则原告有权计收利息及违约金，如被告发生违约情况，原告有权要求被告一次性归还全部本金、利息、手续费、违约金等全部应还款项。现被告已连续多期没有归还欠款，原告催收无果，其行为应属根本违约，原告有权要求收回全部欠款，并要求其承担原告为实现债权产生的全部费用。为此向法院提出起诉。原告明确：至开庭已经固定的款项有本金及费用（含手续费及违约金），根据我方提交的流水为准，之后的违约金不再主张；利息按照每日万分之五计算，未能归还最低还款额的，除了支付利息还需要支付违约金金，违约金计算方式是最低还款额未还部分5%每次；利息没有计收复利。被告梁镇宏答辩称：一、被告在申请信用卡的时候原告没有尽到告知义务。1、依照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十七条规定，被告认为，原告“重要提示”应以醒目方式列示，醒目方式可以是对应向信用卡申请人权利义务的条款采取加大、加黑、划线或不同颜色印制等方式，以使其能够充分注意，对不理解的还应加以详细阐述。这应包含三方面的标准，一是明确的提示，即在合同或账单等凭证上对有关条款作出足以引起答辩人注意的提示，二是明确的解释，即对信用卡条款上的名词概念、内容及法律后果，以书面或口头方式清晰明白地向答辩人解释清楚，三是办卡人员的确认，即申请信用卡的人员确认其对银行提供的格式条款有详细的了解并清除明白其含义，知晓其法律后果，而现实中银行业务员只顾完成信用卡业务，而置办卡人员的知情权于不顾，导致答辩人根本不知道所办的银行卡的年费、滞纳金、超限费、还款期、最低还款额等标准和计算方式，无法按期还清透支金额。根据《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见（试行）》第72条规定，原告利用答辩人没有经验，且没有尽到充分提示说明义务，使答辩人与其订立合同，答辩人办理信用卡后对卡的透支额度、利息、滞纳金、还款期限、最低还款额度等一无所知，答辩人有权要求法院对领用信用卡的合同进行变更或撤销。2、原告提供的信用卡申请表及其他资料的签名均不是被告本人签字的，是原告自己造假写上去的，答辩人愿意做相关的笔迹鉴定，如果是答辩人签名的，答辩人可承担相应的法律责任，但如果不是答辩人真实签名的，则由被答辩人承担一切的责任。另外，答辩人一直没有收到信息提示还款情况，而被答辩人则在前几天为应付诉讼才发信息给答辩人要求还款，因此请法院查实。二、被答辩人主张的违约金、手续费、利息等费用，按照我国的相关规定明确不予支持，不应被法院支持。根据法律及相关司法解释的规定，本案不能计算复利。《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》明确规定“信用卡透支利息不应当再计算复利”。《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条规定“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息，对逾期罚息不再计收复息。”，原告在账户中明显计算复利，不符合法律规定，本案不仅在计算复利，还重复计算手续费金、违约金等，按照被答辩人账户明细，原告在计算利息的时候，把相关费用算入基数，而违约金等又把利息算入基数，严重违反合同法原理，这些费用都是违约金性质，本身就具有惩罚性质，原告的计算方式实质是对一个违约行为重复惩罚，是一种利滚利的行为，法院不应予以支持，应当按照合理的计算方式计算。三、律师费及本案的全部费用要求答辩人承担不合理。该案是原告自己起诉，是他们自行聘请律师，而律师费要求被告承担不合理，且原告提供的全是格式合同，没有任何的更改条件，即使约定了也是属于无效的合同性质，因此原告的该诉求侵害被告的合法权益，为此应予以驳回。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：原告提供一份《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，该申请表落款时间“2017年3月14日”，落款签名“梁镇宏”，载有梁镇宏身份、工作资料等信息，申请人以该申请表向原告申请龙卡IC信用卡。该申请表载有手写及打印内容“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。载有声明：1、本人已仔细阅读本申请表所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和建设银行网站发布的《中国建设银行龙卡信用卡章程》，对协议和章程条款的含义及相应法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。2、本人已经充分了解相关信用卡的服务内容并愿意遵守相关规则，同意接受建设银行通过短信、彩信、微信、电子邮件、宣传单页等方式推荐相关产品及服务。本人同意按照建设银行公布的收费标准承担各类费用，不满足免息还款期享受条件时，本人同意建设银行自银行记账日起，根据实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计算，按月计收复利等内容。《中国建设银行龙卡信用卡申请表》附有《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，该协议载明，龙卡信用卡申请人（甲方）与中国建设银行（乙方）就申领使用龙卡信用卡达成协议：甲方应按建设银行公布的收费标准(现行标准见附件)承担各类费用，乙方费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方信用卡及相关服务，即应按照新的标准承担各类费用。如甲方信用卡账户余额于账单周期内发生变动或前期账单尚未清偿,乙方将向甲方发送当期电子或纸质对账单,甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务,若甲方未收到当期对账单,应及时联系乙方补发,不得以未收到对账为由拒绝偿还应还款项,若甲方对对账单内容有疑问,应自交易日50天内向乙方查询并申请调阅签购单。甲方在到期还款日(含)前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款,但当期对账单不享受免息还款待遇,乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息,日利率上限为万分之五,下限为万分之五的0.7倍(折合年利率上限为18.25%,下限为18.25%的0.7倍)并按月计收复利,实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定,乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准,并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按月向乙方支付违约金,违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付,最低为5元人民币或1美元或1欧元。在适用法律许可的范围内,因甲方未按约定履行本协议项下义务,乙方为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)由甲方承担。《中国建设银行龙卡信用卡申请表》附有《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》，载明：还款违约金按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低1美元或1欧元，或5元人民币，持卡人在到期还款日（含）前未偿还最低还款额时候；收取取现手续费，通过本行或银联网络取款，按取现金额的1‰收取，最低2元，最高100元，按笔收取；分期业务按照分期业务协议定价，分一次性收取和按月收取两种类型。建设银行肇庆分行的《中国建设银行龙卡信用卡章程》载有：分期付款是指持卡人向本行申请将购买商品或服务的一定消费交易金额分期偿还，经本行核准后，将交易金额均分成若干期，持卡人通过龙卡信用卡按约定还款，并支付一定手续费的业务，主要分为账单分期，现金分期、购车分期、装修分期等；持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额；本行有权按照公布的收费项目及标准收取费用，有权根据适用法律及有关规定调整龙卡信用卡的收费项目及其收取标准及收取方式，如有变动，以本行最新公告为准。持卡人所偿还的款项，先抵偿已出账单，再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款，逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。被告陈述称开卡当时原告业务员只是要求复印身份证，没有给申请表我查看，我也没有签名，章程、利息、滞纳金等我不清楚，我拿到信用卡后，进行了消费、取现、办理分期业务，办理分期是通过微信公众号办理的，当时原告有发信息过来，每期有最低还款额，原告也有通过彩信方式发送账单给我。后因被告未能向原告还清交易款项，依原告所提供的流水账单显示，因被告未能按期还款产生逾期，原告在2018年3月-6月期间计收4期违约金，其中2018年3月计收违约金243.1元、现金分期每月手续费180.2元、利息264.39元，当期产生分期本金1416.67元，当期余额23754.34元；4月份计收违约金638.73元、现金分期手续费180.2元、利息356.84元，当期产生分期本金1416.67元，当期余额26346.78元；5月份计收违约金1163.98元、现金分期手续费180.2元、利息371.94元，当期产生分期本金15583.29元，当期余额45448.19元；6月份计收违约金1473.98元、利息412.03元，当期还款3.01元，至2018年6月24日余额47331.19元。后原告每月计收利息，至2019年8月29日欠款本金39511.26元、利息11546.54元、费用（含手续费、违约金）6218.59元。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行经催收无果，遂向本院提起诉讼。为实现本案债权，原告与广东安达信律师事务所签订《委托代理合同》，并委托该律师事务所的温根强、李丽珊代理处理本案，约定律师费用1265元。广东安达信律师事务所向原告开具了相应金额的律师费发票。在诉讼过程中，被告提出对原告提交作为证据的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上的“梁镇宏”签名真伪进行司法鉴定，在鉴定过程中，本院向被告梁镇宏送达司法鉴定缴费通知，但其在指定的期限内没有缴费，视为其撤回司法鉴定申请。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告主张不清楚原告的利息、收费标准，并对原告提交作为证据的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上的“梁镇宏”签名真伪申请司法鉴定，但又在指定的期限内没有缴费，结合被告已经实际收到案涉银行卡并使用银行卡进行消费、取现及还款的事实，因此本院认定《中国建设银行龙卡信用卡申请表》是被告所作的真实意思表示，《中国建设银行龙卡信用卡申请表》虽然是由原告提供的格式条款，但并无免除原告责任、加重被告责任、排除被告主要权利的情形，应属有效，对被告具有约束力。被告向原告申请信用卡，并自愿遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和收费标准的全部内容，应依照约定的条款履行义务。被告使用信用卡贷款、消费及办理分期后未依约还款，显属违约。经核算2018年4月-6月期，原告每期计收手续费、利息、违约金等费用折合的利率已经超过年利率24%，明显超出法律保护的上限且过分高于原告的损失，故本院对此进行调整为按照年利率24%计算，则2018年4月-6月期原告当期应收的利息、违约金、手续费等合计为39511.26元×2%/月×3个月=2370.68元，原告多计收的4254.22元应予扣减，则至2018年6月24日被告尚欠款项为47331.19元-4254.22元=43076.97元（本金39511.26元），之后的利息则《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》所约定的标准日利率万分之五计算，原告超过上述数额的诉讼请求，本院不予支持。对于律师费1265元，《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中约定由被告承担原告实现债权所产生的律师费，原告为实现本案债权，支付律师费用并提供相关的发票予以证明，且律师费收取数额没有超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定，因此原告的该诉请，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告梁镇宏应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行信用卡欠款本金、利息、其他费用（截至2018年6月24日）合计43076.97元（本金39511.26元）并支付利息[利息以当期未还借款本金为基数则《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》所约定的标准每日利率0.5‰自2018年6月25日起计至清偿日止]；二、被告梁镇宏应于本判决生效之日起十日内支付告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行律师费用1265元；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1264元（原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行已预付），由被告梁镇宏承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  张伟强审判员  李志鹏审判员  肖静丽二〇二〇年五月二十九日书记员  陈主航