广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初35172号原告：中国银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区******，统一社会信用代码914***********323E。主要负责人：夏永元，行长。委托诉讼代理人：都平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：关铧浚，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：邓有光，男，1975年6月9日出生，住广东省怀集县*******************，公民身份号码441************410。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告邓有光金融借款合同纠纷一案,本院于2019年11月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人都平到庭参加了诉讼。被告邓有光经本庭合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告清偿欠款本金、利息、年费、滞纳金、还款违约金共计人民币22958.05元（暂计至2019年7月23日，其中本金人民币12322.84元、利息人民币5789.09元、滞纳金人民币3615.95元、年费人民币240元、还款违约金人民币990.17元），从2019年7月24日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算；2、判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。被告邓有光未答辩亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：2013年1月4日，原告与被告邓有光订立《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及附件《中国银行信用卡领用合约》，约定：原告在被告邓有光名下信用卡内授予分期授信额度人民币100000元，额度有效期24个月，用于货款；分期期限为24期，分期手续费率为9％，手续费人民币9000元，原告在收取手续费后，因借款人原因造成额度有效期缩短、分期提前结清等事由，手续费不予退还；借款人未按协议约定按时进行信用卡还款的，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取；金卡年费最高人民币360元/卡。2013年1月5日，原告发放了涉案分期贷款，并在被告邓有光名下卡号为625********13243信用卡内建立了分期。该被告于2013年2月开始逾期还款。2014年3月13日，原告与被告邓有光订立《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，约定：1、甲（即原告）乙双方平等协商，就乙方所持有的中国银行信用卡所欠款项变更还款计划达成一致意见，特订立本协议；2、个性化分期指乙方在还款能力下降，不能按约定及时偿还信用卡欠款，且仍具有偿还欠款的良好意愿的情况下，向甲方申请采取个性化分期的方式变更还款计划，经甲方审核同意后，将所欠债务分解成若干期数，并扣除一定手续费后，乙方每期按约定金额偿还欠款的一种交易形式；3、本协议项下欠款金额人民币66000元（指个性化分期申请批准执行日时所欠本金、利息等全部欠款），还款期限为24个月（第二条）；4、个性化分期不计收利息，收取手续费，手续费率为9%（第三条第一款）；5、若借款人未按约定期限还款，需按照乙方所持信用卡滞纳金收取标准收取滞纳金（第三条第三款）；6、乙方本协议项下首月的还款金额为人民币8690元（含手续费人民币5940元），手续费计入首次还款金额一次收取，其余各月的还款金额为人民币2750元，乙方应自建立个性化分期计划后的第二个月开始按月还款，每月29日为还款日，乙方保证在每期还款日前存入当期足额还款款项，并在此授权甲方于还款日从该账户直接扣收应还金额，若账户币种与还款币种不同，按扣收时甲方适用的结售汇牌价汇率折算（第四条）；7、若乙方未按期归还欠款，甲方有权宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期（第六条）；8、本合同未尽事宜，适用乙方申请甲方信用卡产品时所签署的“领用合约”中的有关规定（第八条第一款）。2014年3月27日，原告在被告邓有光上述尾号为3243信用卡内将大额分期贷款欠款总额人民币66000元建立个性化分期。2014年3月31日，原告在该被告名下账号为493********10013的国际卡内将上述个性化分期本金人民币66000元转换为港币83672元建立个性化分期，加上个性化分期手续费港币7530元，在该卡中该被告每月应还款港币3800.10元（含重建本金港币3486.33元及分期手续费港币313.77元）。该被告于2014年6月1*日还款港币4800元，原告用于扣减个性化分期本金。2014年6月27日，原告将上述国际卡内港币80815.05元（含重建本金港币78872元及分期手续费港币1943.05元）进行个性化分期回迁至被告名下尾号为3243信用卡内。2014年8月18日，原告冲减国际卡内产生的利息港币211.03元以及部分个性化分期手续费共计港币5798.46元，现该卡内余额为港币0元。回迁后，个性化分期资金港币80815.05元转换为人民币65080.36元，原告将上述资金建立24期分期，被告邓有光在尾号为3243信用卡中每月应还款人民币2711元（将人民币65080.36元分24期还款，首期还款人民币2727.36元）。其后因逾期，原告于2015年4月23日提前结清该笔回迁分期。原、被告未就个性化分期迁入国际卡及回迁进行约定。截至2019年7月23日，原告主张被告邓有光尚欠原告本金人民币12322.84元、利息人民币5789.09元、年费人民币240元、滞纳金人民币3615.95元、还款违约金人民币990.17元。另查明：2019年8月16日，全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为年利率4.31%（2019年8月19日停报）。2019年8月19日，中国人民银行公布的金融机构人民币一至三年期贷款基准利率为年利率4.75%。本院认为：本案是以信用卡方式进行放贷的金融借款合同纠纷。个性化分期重建后，被告邓有光应依约按时分期归还借款，而其未依约履行，构成违约，原告有权根据约定宣布提前到期即变更合同。现原告要求其偿还分期欠款本金、滞纳金、年费等，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。至于本金数额，因回迁后原告以人民币65080.36元进行分期，经核算,其中含有个性化分期本金人民币63515.62元、分期手续费人民币1564.74元，故原告所主张本金人民币12322.84元中应含个性化分期本金人民币12026.56元、分期手续费人民币296.28元。至于滞纳金，原告主张的滞纳金系按月计收，加重了被告的负担，本院对此予以调整为人民币601.33元（12026.56元×5%），对原告主张超出部分本院不予支持。至于违约金，原告未提交证据证明其与被告就违约金的计付进行了明确协议约定，应承担举证不能的不利后果，则对于该部分诉讼请求，本院不予支持。关于利息。借贷双方在个性化分期还款协议第三条中已明确约定个性化分期不计收利息，并在其后通过第八条第一款的约定明确排除适用领用合约中关于利息的约定，则原告主张计收利息，与约定不符，本院不予支持。考虑到个性化分期贷款到期后被告邓有光确实占用了原告的资金，其应按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的标准向原告支付资金占用期间的利息损失。因双方在分期还款协议中约定分24期按月还款，则至2019年8月19日的利息损失按照同期中国人民银行公布的金融机构人民币一至三年期贷款基准利率即年利率4.75%计收，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加0.44%（2019年8月19日中国人民银行公布的金融机构人民币一至三年期贷款基准利率年利率4.75%减去2019年8月16日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率年利率4.31%）计收。经核算，截至2019年8月19日，被告邓有光尚欠原告利息损失为人民币1549.01元【人民币5789.09元÷18.25%×4.75%+人民币12026.56元×4.75%÷365天×27天（2019年7月24日至2019年8月19日）】。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：被告邓有光在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还本金人民币12026.56元、分期手续费人民币296.28元、滞纳金人民币601.33元、年费人民币240元及利息损失（暂计至2019年8月19日利息损失为1549.01元，此后至实际清偿之日止的利息损失按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加0.44%计收）；二、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费187元，由原告负担67元，被告邓有光负担120元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二〇年五月六日书记员 吴凤侠