内蒙古自治区××县人民法院民事判决书（2020）内0429民初1121号原告：于桂贞，女，1963年10月23日出生，汉族，农民，住宁城县。委托诉讼代理人：葛广军，内蒙古旭盈律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司宁城支公司，住所地：宁城县天义镇长青路中段（光大热力综合楼）。负责人：周志军，公司经理。委托诉讼代理人：杨晓龙，内蒙古奥星律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏浩。原告于桂贞与被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司宁城支公司（以下简称:保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告于桂贞及其委托诉讼代理人葛广军、被告保险公司的委托诉讼代理人杨晓龙、苏浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告于桂贞向本院提出诉讼请求：判令被告保险公司豁免合同号为885254041141号保险合同剩余年限的保险费、该保险合同继续有效；本案诉讼费用由被告负担，庭审过程中原告放弃关于保险合同继续有效的诉讼请求。事实和理由：2011年4月26日，投保人高秀国以原告于桂贞为被保险人向被告投保了吉祥如意A款两全保险（分红型）及附加08定期重大疾病保险一份，交费期限为20年，交费方式为年交。合同保险条款2.3.3条约定：投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残，且投保人身故或身体全残时年龄介于18周岁至60周岁之间，可免交自投保人身故或全残之日起的续期保险费，合同继续有效。2020年1月17日13时45分许，投保人高秀国意外身故（高秀国身故时不满60周岁），高秀国身故前已经交纳9年保险费，嗣后原告向被告要求豁免保险合同剩余年限的保险费，被告依据责任豁免条款拒绝豁免。原告认为：其一、投保人高秀国是因交通事故车辆相撞产生外力相互作用致使多脏器损伤而死亡，并非酒后驾车行为导致其死亡。其二、保险条款2.4条属于保险公司提供的免责条款，该条款约定的“投保人因其发生2-7项情形或被保险人对投保人的故意杀害、故意伤害导致投保人身故或身体全残的，本公司不予豁免保险费”，该条款的通常理解是投保人身故是因其发生上述第2-7项情形（直接）而导致的，被告可据此不予豁免保险费，而不是只要存在（或者说有）上述第2-7项情形，保险公司就不予豁免保险费。即使保险公司理解的“只有存在（或者说有）上述第2-7项情形，投保人身故的，保险公司就不予豁免保险费”也算是一种通常理解，依据《保险法》第三十条的规定，也应该按照有利于被保险人和受益人的方式作出解释；其三、被告保险公司对上述免责条款未依法履行提示和明确说明义务，该保险条款不发生法律效力。综上，涉案保险合同合法有效，被告拒绝豁免保险费的理由不符合保险合同的约定和保险法的规定，应按保险合同约定豁免剩余年限的保险费。被告保险公司辩称：其一、本案涉案保险合同中投保人违反法律的禁止性规定并符合保险合同不豁免保费的责任条款，保险公司拒绝豁免续期保险费。其二、对于不豁免保费的责任条款中关于违反法律的禁止性规定的条款，保险人只需做到提示义务，保险人在该案中已尽到了提示义务，原告关于该条款无效的主张不能成立。其三、酒后驾驶属于保险法理论中法定或约定免责事由中的危险状态免责，其特点是只要保险事故发生时被保险人处于该责任免责条款所规定的危险状态之下，保险人可豁免其保险责任，而无须证明保险事故是由该危险所产生的，只要存在免责条款所规定的危险状态，不论危险状态与保险事故之间有无因果关系，保险公司都可据此免责。其四、在免责条款的提示说明义务方面，根据法律规定，提示说明义务的相对方为投保人，而非被保险人及其受益人。原告的否定意见无效并且不能对抗保险合同。综上，投保人在交通事故中存在违法违规行为、且保险公司依法尽到了对法律禁止性规定下合同免责条款的提示义务，原告的诉讼请求不能成立。本院经审理认定事实如下：（一）原告于桂贞与高秀国系夫妻。2011年4月28日，高秀国与被告保险公司签订险种名称为“吉祥如意A款两全保险（分红型）”的保险合同，保险期间为2011年4月29日零时起至2034年4月28日二十四时止，投保人为高秀国，被保险人和业务员为于桂贞。保险合同第2.3.3条约定：“除另有约定外，投保人因意外伤害身故或身体全残，且投保人身故或身体全残时年龄介于18周岁至60周岁之间，可免交自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费，本合同继续有效。投保人在保险期间变更的，本公司不予豁免保险费”。保险合同第2.4条约定：“被保险人因下列情形之一身故或身体全残的，本公司不承担保险责任：......5.酒后驾驶(详见释义)、无合法有效驾驶证驾驶(详见释义)或驾驶无有效行驶证(详见释义)的机动车(详见释义);......投保人因其发生上述第2-7项情形或被保险人对投保人的故意杀害、故意伤害导致投保人身故或身体全残的，本公司不予豁免保险费”。保险合同第6.5条约定：“意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害”。（二）2020年1月17日13时45分许，高秀国驾驶×××号二轮摩托车沿天东线由南向北行驶至3KM+150M处，与沿道路由东向南左转弯进入天东线刘建民驾驶的×××号小型轿车相撞，致两车不同程度受损，高秀国当场死亡。经宁城县公安局交通警察大队现场勘查和调查取证，分析认为导致该起事故的原因是：刘建民驾驶机动车上道路行驶，左转弯进入道路时，未让已在道路内正常通行的车辆通行，发生道路交通事故，是造成本次道路交通事故的主要原因；高秀国饮酒后驾驶机动车上道路行驶，行径路口时未在确保安全畅通的原则下通行，发生道路交通事故，是造成本次道路交通事故的次要原因，并认定刘建民负主要责任、高秀国负次要责任。2020年1月19日，建平县医院司法鉴定所作出《建医法司鉴[2020]法毒（酒）鉴098号血液中乙醇含量测定报告书》，检验结果为：“高秀国血液中乙醇含量为56.13mg/100ml”。2020年1月19日,内蒙古自治区××县公安司法鉴定中心作出《宁（公）司尸鉴字[2020]18号法医学尸体检验鉴定书》，鉴定结论为：“高秀国因多脏器损伤而死亡”。本院认为，结合原告的诉讼请求及事实与理由、被告保险公司的答辩意见及本案案情，本案的争议焦点在于：涉案合同中的排除豁免剩余保费的相关规定是否生效以及该规定是否适用于本案。（一）关于涉案合同排除豁免剩余保费的相关规定是否生效的问题。《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款规定：“饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品……等影响安全驾驶的，不得驾驶机动车”，该条规定明确酒后驾驶行为属于法律规定的禁止行为。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条之规定，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上用足以引起投保人注意的文字、字体等方式作出提示后，即应视为保险人履行了提示义务，该条款即发生法律效力。具体到本案中，原告于桂贞兼具保险公司业务员及被保险人双重身份，另涉案保险合同中第2.4条以加黑字体的方式区别于其他条款，结合被告保险公司提交的个人业务投保书、高秀国犹豫期内电话回访录音等证据，应认定保险公司履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务，涉案合同排除豁免剩余保费的相关规定生效，对合同双方当事人具有约束力。（二）关于涉案合同排除豁免剩余保费的相关规定是否适用于本案的问题。1、本案交通事故经宁城县公安局交通警察大队现场勘查和调查取证，分析认为导致该起事故的主要原因是刘建民驾驶机动车上道路行驶，左转弯进入道路时，未让已在道路内正常通行的车辆通行，发生道路交通事故，是造成本次道路交通事故的主要原因。而投保人高秀国饮酒后驾驶机动车上道路行驶，行径路口时未在确保安全畅通的原则下通行仅是造成本次道路交通事故的次要原因。涉案保险合同第2.3.3条约定：“除另有约定外，投保人因意外伤害身故或身体全残，且投保人身故或身体全残时年龄介于18周岁至60周岁之间，可免交自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费，本合同继续有效。投保人在保险期间变更的，本公司不予豁免保险费”、第6.5条约定：“意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害”，结合以上两条约定，应理解为投保人需因外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害身故或身体全残，可免交自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费。具体到本案中，高秀国身故的直接及主要原因并非酒后驾驶，故涉案合同排除豁免剩余保费的相关规定不应适用于本案，被告保险公司的相关抗辩理由不成立。2、保险合同第2.4条“投保人因其发生上述第2-7项情形或被保险人对投保人的故意杀害、故意伤害导致投保人身故或身体全残的，本公司不予豁免保险费”的内容存在歧义，依法应作出对投保人或被告保险人有利的解释。对于该段文字，可以理解为：“投保人因其发生上述第2-7项情形，或被保险人对投保人的故意杀害、故意伤害导致投保人身故或身体全残的，本公司不予豁免保险费”，也可以理解为：“投保人因其发生上述第2-7项情形或被保险人对投保人的故意杀害、故意伤害导致投保人身故或身体全残的，本公司不予豁免保险费”，因该段文字“或”字前面无逗号断句，同时法律明确规定合同内容出现歧义时，应作出对非制式合同文本提供者一方当事人有利的解释，在本案中则应理解为投保人酒后驾驶且该行为是投保人身故的直接原因力及主要原因力，在此情况下不豁免剩余年限的保险费。而本案投保人的行为显然不符合该项规定。综上所述，原告要求确认被告保险公司豁免合同号为885254041141号保险合同剩余年限的保险费的主张成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第二十三条第一款之规定，判决如下：投保人高秀国与被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司宁城支公司签订的合同号为885254041141号保险合同剩余年限的保险费，自投保人高秀国身故之日起豁免。案件受理费50元、邮寄费22元，合计72元，由被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司宁城支公司负担并于本判决发生法律效力后直接支付给原告于桂贞。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。审判员 刘 杰 二〇二〇年五月二十六日书记员 王娟娟