云南省个旧市人民法院民 事 判 决 书(2021)云2501民初427号原告：曲靖市商业银行股份有限公司红河个旧支行，住所地个旧市金湖西路393号。负责人：魏成文，系该行行长。委托诉讼代理人：涂珩，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：陆丰渠，代理权限为特别授权代理。被告：郑云丽，女，1977年6月14日生，汉族，大屯镇卫生所护士，住个旧市。委托诉讼代理人：周云（系被告郑云丽的丈夫），住个旧市，代理权限为特别授权代理。被告：周云，男，1975年9月11日生，汉族，无职业，住个旧市。被告：林革红，男，1969年11月27日生，汉族，无职业，住个旧市。被告：陈娜，女，1981年9月19日生，汉族，无职业，住个旧市。委托诉讼代理人：林革红（系被告陈娜的丈夫），住个旧市，代理权限为特别授权代理。被告：徐绍鸿，男，1979年12月24日生，汉族，住个旧市。被告：杨梅，女，1977年2月17日生，汉族，无职业，住个旧市。委托诉讼代理人：徐绍鸿（系被告杨梅的丈夫），住个旧市，代理权限为特别授权代理。被告：红河州弘玺矿业有限公司。住所地：个旧市老厂镇羊坝底村委会团结村小组。法定代表人：徐绍鸿。原告曲靖市商业银行股份有限公司红河个旧支行（以下简称曲商行）与被告郑云丽、周云、林革红、陈娜、徐绍鸿、杨梅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。在审理过程中，依原告曲商行的申请，本院依法追加红河州弘玺矿业有限公司（以下简称弘玺公司）为本案被告参加诉讼。原告的负责人魏成文、委托诉讼代理人涂珩、陆丰渠，被告郑云丽的委托诉讼代理人周云、被告周云、被告林革红、被告陈娜的委托诉讼代理人林革红、被告徐绍鸿、被告徐杨梅的委托诉讼代理人徐绍鸿、被告弘玺公司的法定代表人徐绍鸿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告曲商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告郑云丽立即清偿原告贷款本金176804元及利息19145.35元；2.判令被告郑云丽支付未按时足额偿还贷款本金的罚息（罚息利率按合同约定的贷款利率加收50%计收,即26.1%／年,自2020年8月23日至实际还清款项前一日止,其中截止2020年8月23日,共计人民币36514.06元）;（上述两项诉讼请求合计为人民币232463.41元）；3.判令被告周云、林革红、陈娜、杨梅、徐绍鸿对上述两项诉讼请求涉及的全部金额承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费、保全费用由被告郑云丽、周云、林革红、陈娜、杨梅、徐绍鸿承担。审理过程中，原告变更诉讼请求，将诉讼请求变更为：1.依法判令被告郑云丽、弘玺公司立即清偿原告贷款本金176804元及利息19145.35元；2.判令被告郑云丽、弘玺公司支付未按时足额偿还贷款本金的罚息（罚息利率按合同约定的贷款利率加收50%计收,即26.1%／年,自2020年8月23日至实际还清款项前一日止,其中截止2020年8月23日,共计人民币36514.06元）;（上述两项诉讼请求合计为人民币232463.41元）；3.判令被告周云、林革红、陈娜、杨梅、徐绍鸿对上述两项诉讼请求涉及的全部金额承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费、保全费用由被告郑云丽、周云、林革红、陈娜、杨梅、徐绍鸿、弘玺公司承担。事实和理由：2018年4月27日,原告与被告郑云丽签订编号:9953252252ＲＢ20180023《借款合同》,约定被告郑云丽向原告借款611233元,用于借新还旧,借款期限为24个月,利率为17.4%／年。借款人采用融惠通等额本息分期还款的方式进行还款,并授权原告从开户行:曲靖市商业银行红河个旧支行营业部,户名:郑云丽,账号:62×××27扣收贷款本金、利息及其他到期应付款项。合同还约定,借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的,贷款人有权按本合同约定贷款利率加收50%计收罚息,逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日,按实际天数计算。上述情形下,贷款人有权解除合同,宣布合同项下全部债务到期并要求立即清偿。另外,双方约定因借款人违约产生的全部相关费用,包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、评估费、执行费、拍卖费、律师费、差旅费等均由借款人承担,因本合同履行所发生的相关争议,由贷款人所在地人民法院管辖。此外,双方另行签订了《还款计划表》,约定主合同项下贷款期限自2018年4月27日起至2020年4月24日止。同日，原告与被告林革红签订编号为：9953252252ＲＢ2018002301Ｂ《保证合同》，约定被告林革红对上述借款提供保证担保,担保的范围包括主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等）,保证方式为连带责任保证,保证期间自主合同生效之日起至主合同债务履行期届满后两年。同日原告依被告郑云丽的提款申请,将主合同项下611233元借款全额划入其指定账户。按照双方签订的《还款计划表》,被告郑云丽从第16期还款开始断供,已严重违反了双方合同的约定,应承担相应的违约责任,被告林革红作为连带责任保证人,亦应承担相应的保证责任。故原告起诉来院。被告郑云丽、周云辩称：其向原告签订《借款合同》是事实，该笔款项是借新还旧用于偿还之前向原告借款90万元债务的，因两次借款的款项均不是其二人所使用，已向原告偿还的款项也不是其二人所出，因此认为,原告所诉借款不应由被告郑云丽偿还，被告周云也不应承担连带清偿责任。被告林革红、陈娜辩称：其是与原告签订过合同，但因其并不知晓签字的后果。且在借款人逾期后，原告并未告知其，在其知晓借款人逾期后，其已向借款人进行过催款，其已履行义务。现其无能力承担偿还责任，请求人民法院依法判决。被告徐绍鸿、杨梅辩称：被告郑云丽、周云不认可拿到原告所诉款项，其二人也不知晓款项用至何处，请求人民法院查明有关事实，若原告确实借款，其愿意承担保证责任。被告弘玺公司辩称：虽然在借款合同上有公司名称并加盖有公司印章，但款项并没有进入公司账户，款项去哪里其公司也不清楚，因此其公司不应该承担还款责任。综合双方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点为：1.原告的借款应该由何人进行偿还？2.被告周云、林革红、陈娜、徐绍鸿、杨梅是否应承担责任？3.原告主张的罚息是否合理？当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，即原告曲商行提交的营业执照、金融许可证、负责人身份证明书及负责人身份证、借款合同、保证合同、借据、补充协议、还款计划表、提款申请书、被告郑云丽、周云、林革红、徐绍鸿身份证复印件各一份、被告周云、郑云丽结婚证、夫妻知晓及共同还款承诺书、共同还款声明书复印件各一份、徐绍鸿、杨梅结婚证复印件一份、共同还款声明书复印件两份、夫妻知晓及共同还款承诺书复印件一份；林革红、陈娜结婚证、实际经营权声明、公司股东会决议、还款明细表、逾期欠款情况统计表复印件各一份，被告弘玺公司提供的《营业执照》《法定代表人身份证明书》复印件各一份，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告曲商行提交的证据：1.被告陈娜的《夫妻知晓及共同担保承诺书》复印件一份，欲证明被告陈娜已知晓担保一事并自愿与被告林革红共同承担连带保证责任；2.2016年6月16日借款金额为80万元的贷款资料（共162页），欲证明本案所诉贷款是借新还旧，借款用途是偿还上一笔借款的金额，借款人是周云和红河州弘玺矿业有限公司的事实；3.2017年4月19日借款金额为90万元的贷款资料（共179页），欲证明2016年6月16日的80万元借款被告周云已偿还完毕，此次贷款才是本案所诉借新还旧的贷款，借款用途是偿还上笔借款的金额，借款人是周云和红河州弘玺矿业有限公司的事实。经质证，被告郑云丽、周云对证据1无异议；对证据2的真实性无异议，但认为该笔借款已还清；对证据3的真实性无异议，但认为该笔贷款是直接支付给胡德云，其二人并未用过任何款项，故不应由其二人偿还借款。被告林革红、陈娜对证据1认可在签订该承诺书时陈娜未到场，是由被告林革红代陈娜代签的；对证据2无异议；对证据3未发表意见。被告徐绍鸿、杨梅、弘玺公司对证据1、2无异议；对证据3未发表意见。被告郑云丽、周云提交的证据：《云南省农村信用社账户交易信息明细》一份，欲证明在2016年6月16日向原告借款80万元的款项中，在借款当日就有50万元由管兴本转账给杨丽，而杨丽系被告杨梅的姐姐，因此实际借款是由被告徐绍鸿、杨梅一家人在使用，与其无关。针对原告提交的证据本院认定如下：证据1可以证实被告陈娜并未与原告签订《夫妻知晓及共同担保承诺书》，因此无法证实被告陈娜已知晓担保一事并自愿与被告林革红共同承担连带保证责任，故不予采信。证据2与本案无关联性，在本案中不予采信。证据3可以证实本案原告所诉借款是用于偿还该笔借款，证据客观真实，与本案具有关联性，予以采信。对被告郑云丽、周云提交的证据是在法庭辩论终结之后才提交，已超过举证期限，且与本案无关联性，故本院对该证据不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告郑云丽、周云系夫妻关系，被告林革红、陈娜系夫妻关系，被告徐绍鸿、杨梅系夫妻关系。被告弘玺公司系自然人独资有限责任公司，法定代表人为被告徐绍鸿。2017年4月19日，原告与被告周云、弘玺公司签订《借款合同》《人民币借款合同〈补充协议〉》，合同约定由原告借款90万元给被告周云、弘玺公司，借款期限为18个月。2018年4月27日,原告曲商行与被告郑云丽、弘玺公司签订《借款合同》《人民币借款合同〈补充协议〉》《提款申请书》,合同约定被告郑云丽、弘玺公司向原告贷款611233元,贷款用途为借新还旧（偿还2017年4月19日的借款）,借款期限为24个月,贷款年利率为17.4%／年。还款方式为按月等额本息分期还款。在合同第十四条违约责任第1项约定：当下述任意情况出现时，贷款人有权要求借款人提供新的担保或解除合同，宣布本合同项下全部债务到期，并要求立即清偿……（1）未按约定方式进行资金支付的……（5）借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按本合同约定贷款利率加收50%计收罚息，并对应但未付的利息计收复利；逾期贷款的罚息＝逾期总额罚息＋复利；逾期总额＝逾期本金＋逾期利息；逾期总额罚息＝逾期总额÷30天×贷款月利率×逾期天数；复利＝逾期利息÷30天×贷款月利率×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算……同日，原告与被告林革红签订《保证合同》，合同约定，保证的范围包括：主合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等）,保证方式为连带责任保证。2018年4月27日，被告周云向原告出具《夫妻知晓及共同还款承诺书》《共同还款声明书》，承诺书主要内容为：“现有我妻子郑云丽向贵行申请借款人民币611233元……作出如下承诺：1、对贵行借款一事我已知晓。2、我愿意与我妻子共同承担债务，并按合同约定履行还款义务。承诺人周云2018年4月27日”。共同还款声明书主要内容为：“……本人属于借款人的配偶，我自愿与借款人共同承担还款责任，并特向贵行承诺如下：一、本人自愿同借款人共同参与对银行贷款的偿还，直到对银行的贷款本息全部偿还完毕。二、当借款人未按期偿还贷款时，承担连带偿还贷款本息责任。三、对由于……六、本承诺书一经本人签字后即对本人具有法律约束力。承诺人：周云2018年4月27日”。被告杨梅向原告出具《夫妻知晓及共同还款承诺书》，被告徐绍鸿、杨梅向原告分别出具《共同还款声明书》，承诺书主要内容为：“现有我丈夫徐绍鸿向贵行申请借款人民币611233元……作出如下承诺：1、对向贵行借款一事我已知晓。2、我愿意与我丈夫共同承担债务，并按合同约定履行还款义务。承诺人杨梅2018年4月27日”被告徐绍鸿声明书主要内容为：“鉴于郑云丽与贵行……本人属于借款人的合伙人，我自愿与借款人共同承担还款责任，并特向贵行承诺如下：一、本人自愿同借款人共同参与对银行贷款的偿还，直到对银行的贷款本息全部偿还完毕。二、当借款人未按期偿还贷款时，承担连带偿还贷款本息责任。三、对由于……六、本承诺书一经本人签字后即对本人具有法律约束力。承诺人：徐绍鸿2018年4月27日”。被告杨梅声明书主要内容为：“鉴于郑云丽与贵行……本人属于借款人的合伙人配偶……（其余内容与被告徐绍鸿声明书基本一致）”。被告林革红向原告出具由其代被告陈娜签名的《夫妻知晓及共同担保承诺书》。合同签订当日原告按照合同约定将借款611233元汇入被告郑云丽、弘玺公司指定账户内（户名：郑云丽、账号：62×××27）。被告郑云丽、弘玺公司借款后，未按约定偿还原告借款本金及利息，截至原告起诉时尚欠原告借款本金176804元及相应利息未还。另查明，本院（2020）云2501民初181号民事判决书确认被告周云与徐绍鸿系合伙关系。针对本案的焦点问题，本院评判如下：问题一、关于原告借款应由何人予以偿还的问题？本院认为，原告与被告郑云丽、弘玺公司签订的借款合同系当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。依法成立的合同，对双方当事人均具有约束力，合同当事人应按合同约定全面履行自己义务。合同签订后，原告依约发放了贷款。被告郑云丽、弘玺公司未按约定偿还借款本息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。因此原告要求被告郑云丽、弘玺公司偿还借款本金及利息19145.35元的请求理由正当，符合法律规定，本院予以支持。问题二、关于被告周云、林革红、陈娜、徐绍鸿、杨梅是否应承担责任的问题？本院认为，被告林革红自愿为被告郑云丽、弘玺公司的借款提供担保，并且与原告签订了保证合同，系其真实意思表示，依法按照约定全面履行自己的义务，现被告郑云丽、弘玺公司未按期还款，则被告林革红应依照保证合同的约定承担保证责任。《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条规定：“民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。”第一百七十六条规定：“民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。”第一百七十八条第一款规定：“二人以上依法承担连带责任的，权利人有权请求部分或者全部连带责任人承担责任。”《中华人民共和国民法通则》第八十四条规定：“债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。”被告周云、徐绍鸿、杨梅，分别向原告出具《夫妻知晓及共同还款承诺书》《共同还款声明书》，明确已知晓被告郑云丽、弘玺公司向原告借款且表示自愿对借款共同参与偿还，若被告郑云丽、弘玺公司未按期偿付借款时，承担连带偿还借款本息责任。故被告周云、徐绍鸿、杨梅在被告郑云丽、弘玺公司未按期还款的情况下，依法应承担连带偿还责任。被告陈娜并未亲自与原告签订《夫妻知晓及共同担保承诺书》，该承诺书系其丈夫林革红代签，因原告未提交证据证实被告陈娜知晓被告林革红为被告郑云丽、弘玺公司的借款提供担保，也无证据证实被告陈娜授权委托被告林革红代为签订合同，因此无法确定该承诺书系被告陈娜的真实意思表示。因被告陈娜并未与原告签订保证合同，而被告林革红个人的担保之债并不属于夫妻共同债务，故本院对原告要求被告陈娜承担连带责任的请求不予支持。问题三、关于原告主张的罚息是否合理的问题？本院认为，根据双方合同约定，罚息的年利率为26.1%，已超过年利率24%。根据《中华人民共和国合同法》第五条规定，当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务，即在订立合同时要根据公平原则确定风险的合理分配，确定违约责任。根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”的规定，原告主张的逾期利息利率过高，显失公平，应予适当调减至年利率24%。综上所述，原告要求被告陈娜承担连带责任的诉讼请求，因无证据证实，本院不予支持；原告要求被告承担保全费，因原告并未向人民法院申请诉讼保全，故本院对该项请求不予支持；原告关于借款罚息的主张不尽合理，本院不予全部支持。被告郑云丽、弘玺公司依法应予偿还原告借款本金及按合同约定的合理利息，被告周云、徐绍鸿、杨梅依法应承担连带偿还责任。被告林革红依法应承担连带保证责任。被告陈娜在本案中不承担责任。被告郑云丽、周云、林革红、徐绍鸿、杨梅、弘玺公司的辩解无事实和法律依据，本院不予采纳。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条规定“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。”本案的法律事实发生于民法典施行前，且当时的法律、司法解释有规定，因此应适用当时的法律、司法解释。据此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条、第一百七十八条第一款，《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、由被告郑云丽、红河州弘玺矿业有限公司于判决发生法律效力之日起十日内一次性偿还原告曲靖市商业银行股份有限公司红河个旧支行借款本金176804元及利息19145.35元，并支付按合同约定至本金还清之日止的罚息（但罚息利率总和不得超过年利率24%）；二、由被告周云、徐绍鸿、杨梅对上述款项承担连带偿还责任；三、由被告林革红对上述款项承担连带偿还责任。若被告林革红承担清偿责任后，有权向被告郑云丽、红河州弘玺矿业有限公司、周云、徐绍鸿、杨梅追偿；四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4787元，因适用简易程序减半收取2394元，由被告郑云丽、红河州弘玺矿业有限公司、周云、徐绍鸿、杨梅、林革红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  戴崇谦二〇二〇年五月二十五日书记员  李欣雨