福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初529号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地：福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码： 法定代表人：林丽茹，任该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴，该单位员工。 委托诉讼代理人：张兴中，该单位员工。 被告：苏泰山，男，1983年12月11日出生，汉族，住福建省德化县，现住德化县××镇××村××幢××室。 被告：郑雪凤，女，1988年2月21日出生，汉族，住福建省德化县，现住德化县××镇××村××幢××室。 被告：张国珍，男，1976年9月25日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：罗德鑫，男，1984年5月26日出生，汉族，住福建省德化县，现住德化县。 原告德化县农村信用合作联社（下简称：德化信用联社）与被告苏泰山、郑雪凤、罗德鑫、张国珍信用卡纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后(应扣除审限49天)，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化信用联社的委托诉讼代理人陈建兴、张兴中、被告苏泰山、罗德鑫到庭参加诉讼，被告郑雪凤、张国珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：一、被告苏泰山、郑雪凤偿还原告欠款本金192100.92元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂算至2019年12月21日止的利息为44532.24元），合计236633.16元；二、被告张国珍、罗德鑫承担连带清偿责任。事实与理由：2016年5月18日，苏泰山、郑雪凤向原告申请办理普惠金融卡（又称微银卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》《德化联社普惠金融卡（微银卡）使用须知》、个人信用信息查询授权书、法律文书送达地址确认书。原告审核通过后于2016年5月26日向苏泰山发放了普惠金融卡（卡号：6228××××2108）。张国珍、罗德鑫自愿为苏泰山使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同原告签订《普惠金融卡（微银卡）担保协议》。苏泰山于2016年6月6日开始使用该贷记卡透支消费，该贷记卡从2018年6月18日起逾期。截至2019年12月21日，尚欠本金192100.92元及利息44532.24元、违约金12880.91元。被告苏泰山违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》的约定，原告作为发卡机构有权要求其偿还本案诉争欠款。因该卡系在苏泰山、郑雪凤婚姻关系存续期间共同签字申请办理、使用，且郑雪凤作为配偶全程配合办理，应作为夫妻共同债务。同时，张国珍、罗德鑫应承担连带清偿责任。 苏泰山辩称，要求调解。 罗德鑫辩称，一、原告主张的贷款本金及利息计算有误；二、原告违反合同义务，未按约定的利率（月利率1.2‰）标准收取利息，存在多收费情况，应承担相应的违约责任；三、其无需承担连带保证责任；四、其所担保的债务并未实际发生。 郑雪凤未答辩，也未提供相关证据材料。 张国珍未答辩，也未提供相关证据材料。 德化信用联社围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1.苏泰山、郑雪凤、张国珍、罗德鑫的居民身份证（复印件）及苏泰山、郑雪凤结婚证（复印件）各一份，拟证明被告身份信息及苏泰山、郑雪凤夫妻共同申请办理；2.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，拟证明苏泰山于2016年5月18日向原告申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；3.《普惠金融卡(微银卡)使用须知》一份，拟证明苏泰山、郑雪凤夫妻共同申请办理普惠卡，同时签署该须知；4.《福万通普惠卡（微银卡）担保合同》一份，拟证明张国珍、罗德鑫为苏泰山申请的普惠卡提供连带责任保证；5.信管系贷记卡查询一份，拟证明卡片欠款情况，年利率14.4％（月利率1.2％)情况；6.贷记卡交易明细查询一份，拟证明苏泰山透支消费及逾期还款情况；7.个人信用信息查询授权书一份，拟证明为发生信贷关系，苏泰山、郑雪凤授权原告查询信息用情况；8.法律送达地址确认书三份，拟证明四被告确认法律文书送达地址，其中苏泰山、郑雪凤夫妻二人共同确认。 苏泰山质证认为，对原告提交的证据无异议。 罗德鑫质证认为，1.对证据1无异议。2.对证据2《福万通普惠金融贷记卡申请表》真实性、关联性、合法性有异议，认为该组证据无法证明原告所起诉的该笔债务与本人所担保的债务具有同一性。3.对证据3无异议，该证据证实原告认可月利率1.2‰的事实。4.对证据4的真实性无异议，但其中的《申请表》上的担保人签名一栏的签名不是本人所签。5.对证据5中“专项卡年利率14.4％”有异议，原告从未以任何方式告知该年利率，无法对真实性、关联性进行认定。6.对证据6的真实性没有异议，但并不能证明苏泰山的逾期情况。7.对证据7无异议。8.对证据8中本人签署部分无异议，其他两份不清楚。 本院认为，对德化信用联社提供的上述证据，经苏泰山、罗德鑫质证无异议的，本院予以确认。对于当事人有争议的证据，将在本案争议焦点部分中进行综合分析作出判断。 经当事人举证、质证、本院认证及庭审调查，本院确认如下事实： 一、2016年5月18日，苏泰山在了解《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》后，向德化县农村信用合作联社桂阳信用社（以下简称：桂阳信用社）申请办理普惠金融卡，申请信用额度200000元，苏泰山提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》时，在该申请表上的“申请人”栏签名、按手印确认，并抄录声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》包含如下约定：1.2（1.2系第一条第二款的简称，为表述方便，下同），甲方（指普惠金融卡申领人苏泰山）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况。2.2，福万通普惠金融卡透支取现（转出），消费均不享受免费期。2.3，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4.1，福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡的所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。5.4，乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额(或存款余额)、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出。5.5，甲方通讯地址、手机或收入等资料变更，应及时以书面或双方认可的其他形式通知乙方，否则由此产生的一切损失由甲方承担。5.9，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。同时，领用合约附载福万通普惠金融卡收费项目，其中“预借现金/消费/转账利率”的收费标准：利率各行自行决定。 《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》包含如下约定：第三十二条福万通普惠金融卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期。第三十三条各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计算利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。第三十八条持卡人还款时，按照以下顺序进行还款，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期90天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 二、《普惠金融卡(微银卡)使用须知》载明如下：“……一、普惠金融卡(又称“微银卡”或“贷记专项卡”)是我社发行的可在信用额度内先透支后还款的贷记卡产品。您可在授信额度内随借随还、周转使用、自助操作。二、普惠金融卡收取的费用包括年费、透支利息、滞纳金以及《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的其他费用。您申请的普惠金融卡透支月利率为1.2‰，年费为每卡每年200元。……”。2016年5月18日，苏泰山在《普惠金融卡·瓷都卡补充协议》“申请人签名”栏处签名、摁手印，郑雪凤系苏泰山配偶在“配偶签名”栏签名、按手印。 三、《福万通普惠卡（微银卡）担保合同》包含如下约定：第一条，债务人（苏泰山）向债权人（桂阳信用社）申领普惠金融卡，保证人（张国珍、罗德鑫）自愿为债务人使用该普惠金融卡而发生的债务提供保证担保，债务人申领的普惠金融卡授信额度为人民币(大写)贰拾万元整，普惠金融卡有效期限为3年，具体授信额度及卡片有效期限以债权人系统数据为准。第二条，保证人知悉并愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》(下称领用合约)、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》(下称章程)和《德化县农村信用合作联社普惠金融卡使用须知》(下称使用须知)的各项条款，清楚债务人申领普惠金融卡的信用额度、计息规则，了解债务人的资信状况与用卡动机。第三条，担保范围为债务人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金(包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金)、利息、超限费、滞纳金、实现债权的一切费用及其他应付费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。第四条，保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。第五条，保证方式为连带责任保证。本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证。……第十七条第二款（声明条款），保证人已阅读本合同所有条款。应保证人要求，债权人已对本合同条款进行详尽说明。保证人对本合同条款的含义及相应法律后果已全面充分理解。2016年5月26日，罗德鑫、张国珍在《福万通普惠卡（微银卡）担保合同》“保证人（签章）”栏处签名、摁手印。 四、2016年5月18日，苏泰山填写并签名确认《法律文书送达地址确认书》，收件人：苏泰山，送达地址：德化县××镇××村××幢××室，联系电话：135××××2300，郑雪凤也在该《法律文书送达地址确认书》签名确认；张国珍填写并签名确认《法律文书送达地址确认书》，收件人：张国珍，送达地址：德化县××号，联系电话：138××××0678；罗德鑫填写并签名确认《法律文书送达地址确认书》，收件人：罗德鑫，送达地址：浔中镇优山美地2-602，联系电话：134××××6532。上述《法律文书送达地址确认书》第四条约定“本人（本公司）确认的上述地址信息均为真实、准确；若因本人（本公司）确认的上述地址信息不真实、不准确（包括但不限于地名变更、地址被拆迁、确认的地址中无人签收文书、变更手机号、变更电子邮箱等情形），导致人民法院或贵社的相关文书未能实际由本人（本公司）签收，视同本人（本公司）已收到相关文书，邮件退回之日，视为送达之日”。 五、德化信用联社审核通过后向苏泰山发放普惠金融卡，授信额度为200000元，卡号为6228××××2108，账单日为每月21日，卡片到期日为2019年5月。苏泰山于2016年6月6日使用该卡，至2018年5月份均按月支付利息（以月利率12‰计算），自2018年6月18日开始逾期，截至2019年12月21日尚欠本金192100.92元及利息44532.24元（按月利率12‰计算）、违约金12880.91元。 另查明，1.桂阳信用社是德化信用联社的一个下属机构。2.中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了2017年1月1日前申领的信用卡滞纳金。3.本案的违约金12880.91元亦称滞纳金，原告没有主张。 本院认为，本案争议焦点为：一、关于本案月利率如何认定问题；二、关于保证人是否应承担保证责任问题。 一、关于本案月利率如何认定问题。德化信用联社认为，本案月利率应按12‰计算，理由：1.《普惠金融卡(微银卡)使用须知》中约定的“普惠金融卡透支月利率为1.2‰”系笔误；2.借款人均以月利率12‰计付利息近二年；3.信用卡以月利率1.2‰计算透支利息，有违常识。苏泰山、罗德鑫均认为，应按合同约定的月利率1.2‰计算利息。本院认为，本案月利率应按12‰计算，理由：1.普惠金融卡的特点决定了月利率不可能是1.2‰。普惠金融卡的优特点是持卡人在授信额度内、有效期内可随借随还并支付本息，类似于持卡人多次向德化信用联社借款但无须办理借款手续一样，基于普惠金融卡方便持卡人随时使用资金随时还款的优势，持卡人只好接受了普惠金融卡月利率（12‰）略高于同类借款合同的利率。2.德化信用联社主张《普惠金融卡(微银卡)使用须知》填写的月利率“1.2‰”是笔误，可以采信。德化信用联社是经营金融业务的单位，不会做常人都明白的亏本经营，因月利率1.2‰即年利率1.44‰比任何银行存款（活期）的年利率3-3.5‰都低，若以月利率1.2‰计收利息必定亏损，且普惠金融卡不存在免息和贴息问题。3.本案月利率按12‰计算利息，是苏泰山与德化信用联社的真实意思表示。德化信用联社提供的证据（《信管系贷记卡查询》《贷记卡交易明细查询》）虽是德化信用联社根据其使用的软件系统单方制作的，但却是其面对所有的客户，是书面合同表格化的再现，且通常电脑录入（或称软件系统录入）与签订书面合同同步进行。前述《信管系贷记卡查询》记载的“利率说明”为“专项卡年利率14.4％”（月利率1.2％），同时，苏泰山对《贷记卡交易明细查询》无异议，即苏泰山亦认可其使用案涉的普惠金融卡自始至本案纠纷均以月利率12‰计付利息的事实，据此，德化信用联社提供的这两份证据能证明原告和苏泰山当时的真实意思表示即本案月利率按12‰计算。本院对《信管系贷记卡查询》《贷记卡交易明细查询》，予以采信。 二、关于保证人是否应承担保证责任问题。本院认为，本案保证人罗德鑫、张国珍应按《福万通普惠卡（微银卡）担保合同》约定的保证范围（本金、利息、违约金及其他费用）承提连带清偿责任。理由：1.《福万通普惠卡（微银卡）担保合同》是合法有效的合同。该合同约定的保证范围包括本金、利息、违约金及其他费用，是明确的、具体的，对该合同当事人具有约束力。即使罗德鑫事先在空白的《福万通普惠卡（微银卡）担保合同》上签名，也不影响合同的效力，因对此种行为可视为罗德鑫授予德化信用联社任意填写的意思表示。2.《普惠金融卡(微银卡)使用须知》对保证人没有约束力。保证人罗德鑫、张国珍不是签订《普惠金融卡(微银卡)使用须知》的一方当事人，亦未签名，该使用须知约定的月利率虽对保证人有影响但对其没有约束力。3.罗德鑫基于德化信用联社工作人员在填写《普惠金融卡(微银卡)使用须知》月利率上的失误，而提出无需承担保证责任的理由不能成立。德化信用联社在本案的失误，不影响保证合同的效力，且罗德鑫主张其无需承担保证责任未能举证。 综上所述，桂阳信用社经苏泰山申请向其发放了普惠金融卡，双方依法成立信用卡合同关系，该合同合法有效。桂阳信用社为苏泰山办理信用卡并提供了相应的服务，而苏泰山透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。桂阳信用社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事权利义务依法应由德化信用联社享有和承担。德化信用联社诉请苏泰山偿还所欠透支本金192100.92元和利息44532.24元（计至2019年12月21日）及至实际还款之日止按照约定计算的利息，事实清楚，证据充分，本院予以支持。郑雪凤虽是苏泰山的配偶，但其签名是以配偶的身份，不是合同的相对人，且原告认为本案债务是夫妻共同债务未能举证证明，应承担举证不能的责任，因此，德化信用联社针对郑雪凤的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。罗德鑫、张国珍为苏泰山使用普惠金融卡而发生的债务提供担保，意思表示真实，保证合同合法有效。德化信用联社要求罗德鑫、张国珍承担连带清偿责任的诉讼请求，予以支持。罗德鑫认为不用承担保证责任的理由不能成立，不予采纳。罗德鑫、张国珍承担保证责任后，有权向苏泰山追偿。鉴于德化信用联社的失误，本案案件受理费由德化信用联社承担。苏泰山、罗德鑫经本院传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、苏泰山应于本判决生效后十五日内按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》约定的还款顺序偿还德化县农村信用合作联社本金192100.92元和利息44532.24元（计算至2019年12月21日），并支付自2019年12月22日起至实际还清款日止按月利率12‰计算的利息； 二、罗德鑫、张国珍对上述债务承担连带清偿责任。罗德鑫、张国珍承担保证责任后，有权向苏泰山追偿。 三、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4849.4元，减半收取计2424.7元，由德化县农村信用合作联社负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  童宝捷 二〇二〇年五月二十七日 书记员  苏 懿 速录员  陈巧君 附：本案适用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方微信官方微博→