中华人民共和国江苏省无锡市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）苏02民初201号原告：中国建设银行股份有限公司江阴支行，住所地中华人民共和国江苏省江阴市人民中路127号。负责人：梁柱，该行行长。委托诉讼代理人：沈晓阳，江苏天奕律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄琼，该行员工。被告：费骁，男，汉族，1985年11月28日出生，住中华人民共和国江苏省江阴市。被告：张莉（ＺＨＡＮＧＬＩ），女，澳大利亚国籍，1985年9月13日出生，住中华人民共和国江苏省江阴市。被告：江阴市鼎阳置业有限公司，住所地中华人民共和国江苏省江阴市长江路201号420室。法定代表人：李士富，该公司总经理。原告中国建设银行股份有限公司江阴支行（以下简称江阴建行）与被告费骁、张莉、江阴市鼎阳置业有限公司（以下简称鼎阳公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月22日立案后，依法适用普通程序进行审理，于2020年5月7日公开开庭进行了审理。原告江阴建行委托诉讼代理人沈晓阳到庭参加诉讼，被告费骁、张莉、鼎阳公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告江阴建行向本院提出诉讼请求,请求判令：1.被告费骁、张莉偿还江阴建行借款本金1389417.87元、利息4128.9元及逾期利息（以1402167.16元为基数自2019年4月19日至2019年8月8日止按中国人民银行同期同档次贷款利率下调30%再上浮50%计算；以1393550.29元为基数自2019年8月9日至2019年9月20日止按中国人民银行同期同档次贷款利率下调30%再上浮50%计算；以1393546.77元为基数自2019年9月21日至实际给付之日止按中国人民银行同期同档次贷款利率下调30%再上浮50%计算），并赔偿律师费损失38640元；2.被告鼎阳公司对费骁、张莉上述债务在最高额5亿元范围内承担连带保证责任；3.本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：一、主债权情况：2010年4月18日，费骁、张莉作为借款人与江阴建行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款金额170万元；借款到期日为2040年4月18日；期内利率为浮动利率，即中国人民银行同期同档次贷款利率下调30%；逾期罚息利率为借款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；约定还款日为每个月18日；还款方式为委托扣款；还款方法为等额本息还款法；借款人或其财产合法继承人收到行政或刑事处罚、卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，贷款人认为可能或已经对其偿债能力造成不利影响的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿清款本息及相关费用。同时合同约定了贷款人实现债权的费用（包括律师费等）由借款人承担。合同签订后江阴建行于2010年4月18日发放贷款。另江阴建行因本案产生律师费38640元。二、人的担保：2010年1月21日，鼎阳公司与江阴建行签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定鼎阳公司对费骁、张莉的债务在最高额5亿元范围内提供连带责任保证。综上，原告认为，原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》合法有效。费骁、张莉已构成违约，原告已宣布贷款提前到期。截至2019年4月18日，费骁、张莉结欠原告借款本金1398038.26元、利息4128.9元，结清金额1402167.16元；截至庭审时，费骁、张莉结欠原告借款本金1389417.87元。被告费骁、张莉、鼎阳公司未予答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年4月18日，江阴建行与费骁、张莉签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，编号为2010001233。合同第二十七条约定：借款人费骁、张莉，贷款人江阴建行，抵押人费骁。第二十八约定：借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途：一、售房人：鼎阳公司；二、该房屋系借款人使用贷款所购的第壹套房产，该房屋性质为住宅；……。第二十九条约定：借款人借款本金为人民币壹佰柒拾壹万元。第三十条约定：借款期限为叁佰陆拾个月（却2010年4月18日至2040年4月18日）。第三十一条约定：一、贷款利率。本合同项下的贷款利率为月利率，执行下列第叁种：浮动利率，即在基准利率水平下调30%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。二、罚息利率。……（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。第三十四条约定：一、约定还款日定为以下第壹种：特别提醒：借款人最迟应在每期约定还款日的前一日柜面营业终了前到营业柜台办理还款手续或将当期应还款项足额存入指定的委托扣款账户内。壹：客户选择按月或按双月为一期还款，则约定还款日为每个月的17日，首次约定还款日为2010年5月17日，如当期没有对应的约定还款日，则当期最后一日为约定还款日。关于最后一期还款：若借款人选择委托扣款，则最后一期委托扣款日为2040年4月17日。二、借款人选择下列第贰种方式还款：…….贰：委托扣款方式。借款人采取委托扣款方式还款，借款人指定的委托扣款账户为……。三、借款人的还款方法为以下第壹款。壹：等额本息还款法：即借款人按期以相等的金额偿不贷款本息。第三十五条约定：本合同项下担保方式为以下第贰+肆种：贰：抵押。肆：最高额保证（由贷款人与最高额保证人另行签订编号为20010000001号《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，该最高额保证人不是本借款合同当事人）。第三十七条约定：一、本合同项下的抵押财产清单如下：抵押财产名称为房屋，抵押财产的价值为2862200元。第四十一条约定：借款人与贷款人约定的其他条款为以下第壹+肆+伍款。壹：合同采取最高额保证担保方式的，本合同除担保条款以外条款项下的债权在编号为20010000001号《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》保证范围之内。肆：借款人在贷款发放后足额、按时归还陆期以上分期还款额的方可申请提前还本。每次提前归还本金额不得低于人民币壹万元。伍：借款人购买预售商品房向贷款人申请贷款的，抵押人应当及时通知并协助贷款人到相应登记部门办妥抵押权预告登记手续。……2010年4月18日《委托划款承诺书》载明：费骁于2010年4月18日向江阴建行申请个人住房（消费）贷款人民币171万元，期限360个月。每月应归还借款本息8320.33元。现我委托建设银行每月在我信用卡（活期存折）上划款归还个人住房（消费）贷款本息，首次委托扣款自2010年5月17日开始，并保证每月扣款日17日前账户上有足额的余额划付（如还款日为节假日，同意提前至节假日前的一个营业日扣款），若本人账户余额小于每月应还贷款额，我同意建行扣划本人账户上的全部余额，剩余的拖欠款由建行第二天继续到信用卡（活期存折）上扣划，直到扣足应还款项为止。如由于账户余额不足，无法扣款而造成贷款逾期的，责任由本人自行承担。同日，《个人贷款支付凭证》显示，江阴建行向费骁账户转存壹佰柒拾壹万元，费骁、张莉在该凭证上签字。2010年1月21日，鼎阳公司（甲方）与江阴建行（乙方）签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定为保证乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人所形成的一系列债权提供最高额保证。第一条约定：本合同所称债务人是指以下第（二）项的全部债务人：……（二）因购置甲方依法销售的房产而与乙方发生借贷关系的全部债务人。第二条约定：一、本最高额保证所担保的债权是指自2010年1月21日至2020年1月21日期间因乙方向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债权人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。二、本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币伍亿元。如甲方根据本合同履行保证义务的，按履行的金额在最高额范围内作相应扣减。第四条约定：一、保证期间按乙方对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自乙方与债务人签订单笔借款合同之日起至以下第（二）项所述之日止。……(二)该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。第七条约定：一、如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内立即承担连带保证责任。二、无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、不论其他担保是否由债务人自己所提供、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任，甲方不提出任何异议。2019年4月19日，江阴建行向费骁发送的《贷款提前到期通知书》载明：根据2010年4月18日贵方与我行签订的320616148-011-2010001233号《个人住房（商业用房）借款合同》，贵方向我行申请个人住房贷款人民币壹佰柒拾壹万元整，但贵方没有按合同约定按时足额归还借款本息。根据贵方与我行签订的320616148-011-2010001233号《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条违约情形第一款“借款人发生下列任一情况，均构成违约：8.借款人或其财产合法继承人受到行政或刑事处罚、卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，贷款人认为可能或已经对其偿债能力造成不利影响的；”之规定，贵方上述行为已构成违约，我行依据合同第十七条之规定宣布320616148-011-2010001233号《个人住房（商业用房）借款合同》项下贷款立即到期，截至2019年4月19日贵方结欠我行贷款本金壹佰叁拾玖万捌仟零叁拾捌元贰陆分（1398038.26）元及相应利息，请贵方立即偿还所有到期及未到期的贷款本金、利息及费用；否则我行将按照合同的约定要求贵方承担违约责任，直到诉诸法律，以维护我行的合法权益。建设银行贷款账户基本信息显示，截至2019年4月19日，费骁账户结欠本金余额1398038.26元，利息余额4128.9元，结清金额1402167.16元；2019年8月9日费骁账户还款8616.87元；2019年9月21日，费骁账户还款3.52元；截至2020年5月7日，费骁账户结欠本金余额1389417.87元。2019年4月19日，江阴建行（甲方）与江苏天奕律师事务所（乙方）签订的《律师代理协议》载明：乙方接受甲方的委托指派刘海燕、沈晓阳律师为甲方的代理人，参与一审诉讼活动。根据苏价费（2013）421号“关于调整律师服务收费标准的通知”的文件的规定，甲方向乙方一次性支付律师代理费38640元。以上事实，有江阴建行提交的借款合同、最高额保证合同、贷款提前到期通知书、贷款账户基本信息、律师代理协议及当事人陈述等在卷佐证。本院认为，被告张莉系澳大利亚国籍，故本案关于张莉借款合同法律关系的审理，应当首先明确法律适用问题。《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定，当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。本案中，江阴建行与张莉未约定借款合同适用的法律，本案所涉借款合同系在中华人民共和国签订并履行，中华人民共和国是涉案借款合同的最密切联系地，故涉及张莉借款合同法律关系的审理应适用中华人民共和国法律。本院认为，江阴建行与费骁、张莉签订的借款合同，与鼎阳公司签订的最高额保证合同，均为当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的禁止性规定，应为合法有效，各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条的约定，在费骁、张莉出现该条约定的违约情形时，江阴建行有权宣布涉案贷款提前到期，要求费骁、张莉立即归还所有到期及未到期的贷款本金、利息及相关费用。费骁、张莉在收到《贷款提前到期通知书》后未及时足额返还涉案借款及利息，构成违约，应承担返还剩余借款本金、支付借款利息、逾期罚息以及江阴建行为本案诉讼支出的律师费的违约责任。江阴建行与鼎阳公司签订了最高额保证合同，就因购置鼎阳公司依法销售的房产而向江阴建行贷款的全部债务人在5亿元限额内承担连带保证责任，江阴建行对费骁、张莉主张的上述主债权及其利息、罚息、律师费等在该最高额保证合同约定的债务人、保证期间与保证限额范围内，鼎阳公司应当依照合同约定对费骁、张莉的上述债务承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、费骁、张莉（ZHANGLI）于本判决生效之日起十日内返还中国建设银行股份有限公司江阴支行借款本金1389417.87元、利息4128.9元及逾期利息（以1402167.16元为基数，自2019年4月19日至2019年8月8日止，按中国人民银行同期同档贷款利率基准下调30%再上浮50%计算；以1393550.29元为基数，自2019年8月9日至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同档贷款利率基准下调30%再上浮50%计算；以1393550.29元为基数，自2019年8月20日至2019年9月20日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调30%再上浮50%计算；以1393546.77元为基数，自2019年9月21日至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调30%再上浮50%计算）；二、费骁、张莉（ZHANGLI）于本判决生效之日起十日内赔偿中国建设银行股份有限公司江阴支行律师费损失38640元；三、江阴市鼎阳置业有限公司对费骁、张莉（ZHANGLI）的上述第一、二项债务在最高额5亿元范围内承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费17767元、保全费5000元，合计22767元，由费骁、张莉（ZHANGLI）、江阴市鼎阳置业有限公司负担。（上述费用已由中国建设银行股份有限公司江阴支行预交，费骁、张莉（ZHANGLI）、江阴市鼎阳置业有限公司应于本判决生效之日直接支付给中国建设银行股份有限公司江阴支行）。如不服本判决，中国建设银行股份有限公司江阴支行、费骁在判决书送达之日起十五日内，张莉（ZHANGLI）在判决书送达之日起三十日内向本院提交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省高级人民法院。审判长 张 浩审判员 酆 芳审判员 单甜甜二〇二〇年五月十八日书记员 蒋逸姗本案援引法律条款《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》：第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。《中华人民共和国合同法》：第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。