广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初2888号原告：中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广东省广州市花都区新华街新华路68号，统一社会信用代码91440101191198055D。负责人：肖志斌，职务：行长。委托代理人：张军，北京市浩天信和（广州）律师事务所律师。委托代理人：纪云妹，北京市浩天信和（广州）律师事务所律师。被告：张聘英，女，1959年12月17日出生，住广东省广州市南沙区。原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称建行花都分行）诉被告张聘英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行花都分行的委托代理人张军，被告张聘英均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实张聘英与案外人黎灿光是母子关系。建行花都分行由中国建设银行股份有限公司广州花都支行变更名称而来。2014年2月18日，建行花都分行（贷款人）与黎灿光（借款人）签订合同编号为4XX558的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定黎灿光向建行花都分行借款24万元用于购置房产，贷款期限为120个月。每月的计息天数按照30天计算，贷款利息自划款之日起算。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮（上浮/下调）10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同所称基准利率是指中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。贷款利率于每年的1月1日调整。双方还约定，黎灿光的还款方法为等额本息还款方法，在合同签订的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额2812.03元，约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款逾期是指借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为，借款人在该合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同执行贷款利率的水平上浮50%，贷款利率按照合同约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。借款合同就违约责任还约定：借款人违约的情形包括借款人不按照本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等；若出现上述等违约情形的，贷款人有权宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计算罚息和复利。合同还约定：本笔贷款的担保方式为抵押加阶段性保证，黎灿光以其名下位于广州市花都区X路X号X栋X房[登记编号为（粤）2016广州市不动产证明第0XXX82号]为案涉债权设定抵押担保；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费等由借款人承担。此后，上述房产在不动产登记管理部门办理了抵押登记手续，抵押权人为建行花都分行。合同签订后，建行花都分行于2014年3月10日向黎灿光发放贷款240000元。上述贷款发放后，黎灿光开始每月10日能够按时还款，但自2017年12月10日开始出现连续逾期未还款的情况，且至本案庭审时仍未偿还拖欠的借款本息。建行花都分行提供的《中国建设银行个人贷款对账单》及《贷款拖欠明细》显示，截至2020年3月9日，黎灿光已还本金71595.72元，贷款余额168404.28元，累计拖欠贷款本金53416.54元、利息17369.07元、罚息6681.31元。2018年5月，建行花都支行与广东东方昆仑律师事务所签订了委托代理协议，委托该所对包括黎灿光在内的客户贷款事宜进行处理，实行风险代理并根据不同标准支付代理费，其中抵押物变现的按照回收金额的2%支付。建行花都支行确认该费用尚未实际支付。广东省司法厅在2018年9月许可北京市浩天信和（广州）律师事务所吸收合并广东东方昆仑律师事务所，合并后的名称为北京市浩天信和（广州）律师事务所。黎灿光在2017年12月1日死亡，并被公安部门注销户籍。张聘英提交的户口本、证明记载其儿子分别为黎亮（已婚）、黎灿光，其孙女黎某、黎某1均登记在其作为户主的户籍信息中。张聘英称丈夫黎雄在二十多年前因车祸去世，小儿子黎灿光在2017年11月患癌症去世，黎灿光没有结婚也没有子女，黎某、黎某1是大儿子的女儿，放弃继承黎灿光的财产。本院向广州市南沙区民政局及番禺区民政局发函调查黎灿光的婚姻登记信息，两单位均回复在其管理的行政区内未发现黎灿光有婚姻登记信息。原告建行花都分行的诉讼请求：1、被告在其继承的遗产范围内偿还原告贷款本金168404.28元及自贷款偿清之日止的利息、罚息（暂计至2020年3月5日，欠利息17369.07元、本金罚息4659.8元、利息罚息2021.51元，此后的利息按照双方签订的借款合同记载标准计算）并支付律师费5592元；2、原告对位于广州市花都区X路X号X栋X房以折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3、被告承担本案诉讼费。裁判结果与理由本院认为：建行花都分行与黎灿光签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应恪守履行。建行花都分行放款后，黎灿光应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。黎灿光现有连续多期未按期还本付息，已构成违约。尽管黎灿光是因死亡导致违约，但其在生前应将购房及按揭事宜托付给其继承人或其他利害关系人。现因上述违约事实，根据借款合同的约定，建行花都分行有权要求黎灿光偿付已到期本息，提前偿还全部未到期借款本金。因黎灿光在诉讼前已经死亡，现有证据足以表明张聘英是其财产唯一法定继承人，张聘英口头表示放弃继承黎灿光的遗产并不发生法律效力，故建行花都分行主张张聘英在其继承的黎灿光遗产范围内按照合同约定标准、期限支付利息、罚息有事实及法律依据，本院予以支持。黎灿光自愿以其名下所有的涉案房屋为建行花都分行的债权设定抵押担保，案涉抵押已经依法进行登记，抵押权成立并生效，其死亡并不影响上述抵押行为的法律效力。建行花都分行对抵押物被折价、变卖等处置后所得的价款享有优先受偿权。对于律师费，虽然尚未支付但根据合同约定属于必然支出的费用，且委托代理协议也明确了律师费计算标准，张聘英口头表示放弃继承表明其不愿主动履行可能性大，故本案借款通过拍卖涉案房产偿还可能性较大，可以按照2%标准计算，考虑利息、罚息尚在持续计算，本院酌情支持律师费4000元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、被告张聘英应于本判决发生法律效力之日起十日内，在其继承黎灿光的遗产范围内向原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金168404.28元、律师费4000元并支付利息、罚息[利息、罚息计算至2020年3月9日分别为17369.07元、罚息6681.31元，从2020年3月10日开始按照其与黎灿光签订的编号为4XXXX558《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准、期限计算]；二、被告张聘英未履行本判决第一项确定的给付义务时，原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对现登记在黎灿光名下的位于广州市花都区X路X号X栋X房以折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2070元，由被告张聘英在其继承的黎灿光遗产范围内负担（直接支付给原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  胡秋玲二〇二〇年五月七日法官助理王祝珠书记员梁晋豪