广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0404民初812号原告：珠海农村商业银行股份有限公司金湾支行，住所地：珠海市金湾区************。负责人：陈朝辉，行长。委托诉讼代理人：林敏，男，该公司员工。委托诉讼代理人：欧健，男，该公司员工。被告：李晓华，女，1987年1月1日出生，汉族，住广东省珠海市金湾区**********。公民身份号码：450************627。被告：罗利芬，女，1969年4月24日出生，汉族，住广东省珠海市金湾区***************。公民身份号码：512************628。被告：陈万志，男，1957年8月28日出生，汉族，住广东省廉江市******。公民身份号码：440************017。被告：张松东，男，1965年12月28日出生，汉族，住广东省珠海市金湾区*********之一302房。公民身份号码：440************532。被告：林永杰，男，1956年7月11日出生，汉族，住广东省珠海市金湾区***************。公民身份号码：441************034。被告：林思德，男，1980年8月24日出生，汉族，住广东省大埔县****************。公民身份号码：441************017。被告二至被告六共同委托诉讼代理人：潘凡，广东格御律师事务所律师。被告：何观友，男，1987年4月13日出生，汉族，住广西合浦县**************。公民身份号码：450************619。原告珠海农村商业银行股份有限公司金湾支行（下称农商行金湾支行）诉被告李晓华、罗利芬、陈万志、张松东、林永杰、林思德、何观友金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月14日公开开庭进行了审理。原告委托代理人林敏，被告李晓华、罗利芬、陈万志、张松东、林永杰、林思德及共同委托诉讼代理人潘凡、何观友均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告李晓华向原告偿还所欠借款本金（人民币，以下同）3,451,135.86元、截止2020年02月21日的利息419,238.61元，本息合计3,870,374.47元，以及自2020年02月21日至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含逾期利息、复利等，逾期利息以借款本金3,451,135.86元为基数按年利率9.7875%作为逾期利率计收；复利以不能按时支付的利息，按逾期利率计收）；2、判令被告李晓华名下的位于珠海市金湾区***********************（权证号码：0200006275）对其所欠原告的上述借款本息以及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的价款享有优先受偿权；3、判令被告二罗利芬名下的位于珠海市金湾区******************（权证号码：0200005157）对其所欠原告的上述借款本息以及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的价款享有优先受偿权；4、判令被告三陈万志名下的位于珠海市金湾区*********************、201房（权证号码：0200012925、0200012926）对其所欠原告的上述借款本息以及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的价款享有优先受偿权；5、判令被告四张松东、被告五林永杰名下的位于珠海市金湾区****************、304房、402房、403房、404房、501房、502房、503房（权证号码：C4708071、C0944371；C4708077、C0944365；C4708076、C0944366；C0708075、C0944367；C4708078、C0944364；C4708069、C0944369；C4708070、C0944370；C4708068、C0944368）对其所欠原告的上述借款本息以及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的价款享有优先受偿权；6、判令被告五林永杰名下的位于珠海市金湾区******************（权证号码：0200012940）对其所欠原告的上述借款本息以及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的价款享有优先受偿权；7、判令被告六林思德名下的位于珠海市三灶区******************（权证号码：C0908603）对其所欠原告的上述借款本息以及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的价款享有优先受偿权；8、判令被告七何观友对被告一李晓华所欠原告的上述借款本息以及实现债权的全部费用承担连带保证担保责任；9、判令以上被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年09月04日，原告与被告李晓华签订编号为“100***********904”的《个人贷款合同》（以下简称《贷款合同》），合同约定：被告李晓华向原告借款人民币110万元整；担保方式为抵押和保证担保；借款利率执行中国人民银行公布的一年期的人民币贷款基准利率基础上浮50%，即年利率6.525%；借款期限为一年，发放期限从2017年09月05日起至2018年09月05日止；还款方式为：按月结息，到期还本，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。2018年5月18日，原告与被告一李晓华签订编号为“100***********480”的《个人贷款合同》（以下简称《贷款合同》），合同约定：被告一李晓华向原告借款人民币290万元整；担保方式为抵押和保证担保；借款利率执行中国人民银行公布的一年期的人民币贷款基准利率基础上浮50%，即年利率6.525%；借款期限为一年，发放期限从2018年05月18日至2019年05月18日止；还款方式为：按月结息，到期还本，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。双方在上述合同中均约定（《个人贷款合同》第十、十一、十三条）：被告李晓华未按合同约偿还或支付到期贷款本息、费用及其他任何应付款项，原告有权提前解除合同，宣布贷款立即到期，要求被告李晓华立即归还全部贷款本息及相关费用。被告李晓华未按时足额偿还贷款本息，原告有权从逾期（或未按合同约定期限还款）之日起在合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止。被告李晓华未按时偿付贷款利息，原告有权对被告一李晓华未支付的利息从未按时支付之日起在合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收拖欠利息罚息。被告未按时偿付的贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利），原告有权对被告李晓华从未按时支付之日起在合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复利利率按合同约定的结息周期计收复利。2011年05月17日，被告二罗利芬、被告三陈万志、被告五林永杰与原告签订《最高额抵押担保合同》（编号：农信金湾高抵字2011年第000061号），约定被告二罗利芬、被告三陈万志、被告五林永杰以其名下的评估价值为￥1,769,340元的位于珠海市金湾区***************、2栋501房、4栋2单元201房、4栋2单元203房的房产为被告一李晓华自2011年05月13日起至2021年05月13日止的期间因原告向被告一李晓华连续发放贷款而形成的一系列债权，其最高限额为人民币壹佰柒拾万元整范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保；2011年05月17日，原告与被告二罗利芬、被告三陈万志、被告五林永杰在珠海市*******办理了抵押登记，取得了房地产他项权证，证号为粤房地他项权证珠字第0200007717号、粤房地他项权证珠字第0200007718号、粤房地他项权证珠字第0200007719号、粤房地他项权证珠字第0200007720号。2012年12月27日，被告四张松东、被告五林永杰与原告签订《最高额抵押担保合同》（编号：珠农商金湾高抵字2012年第000110号），约定被告四张松东、被告五林永杰以其名下的评估价值为2,417,792元的位于珠海市金湾区****************、304房、402房、403房、404房、501房、502房、503房为被告李晓华自2012年12月27日起至2022年12月27日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，最高本金金额折合人民币贰佰肆拾壹万元整范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保；2012年12月28日，原告与被告四张松东、被告五林永杰在珠海市*******办理了抵押登记，取得了房地产他项权证，证号为粤房地他项权证珠字第0200013629号、粤房地他项权证珠字第0200013628号、粤房地他项权证珠字第0200013627号、粤房地他项权证珠字第0200013626号、粤房地他项权证珠字第0200013625号、粤房地他项权证珠字第0200013624号、粤房地他项权证珠字第0200013623号、粤房地他项权证珠字第0200013622号。2015年09月02日，被告李晓华、被告六林思德与原告签订《最高额抵押担保合同》（编号：101***********456），约定被告李晓华、被告六林思德以其名下的评估价值为￥1,905,163元的位于珠海市金湾区******************、304房，珠海市三灶区******************，珠海市金湾区******************为被告李晓华自2015年09月02日起至2025年09月02日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，最高本金金额折合人民币壹佰玖拾万零伍仟壹佰陆拾叁元整范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保；2015年09月02日，原告与被告李晓华、被告林思德在珠海市*******办理了抵押登记，取得了房地产他项权证，证号为粤房地他项权证珠字第0200025993号、粤房地他项权证珠字第0200025990号。2015年09月02日，被告何观友与原告签订《最高额保证担保合同》（编号为：101***********412），由被告七何观友自愿为被告李晓华自2015年09月02日期至2025年09月02日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合人民币陆佰万元整范围内所实际形成的全部债务提供最高额连带责任保证担保。上述合同签订后，原告依约分别于2017年09月05日向被告李晓华发放了110万元的贷款，于2018年5月18日向被告李晓华发放了290万元贷款，其中110万元贷款已于2018年09月05日到期，被告李晓华未能按照合同约定偿还借款本金及利息。截止2020年02月21日被告李晓华尚拖欠原告本金3,451,135.86元，利息419,238.61元。原告按约多次要求七被告偿还借款本息，但七被告均未履行，导致原告合法权益受损。原告认为，根据《中华人民共和国合同法》及原告与被告一李晓华签订的《借款合同》之约定，被告李晓华的行为已构成违约，原告有权要求被告李晓华提前解除合同，宣布贷款立即到期并偿还全部借款本息及相关费用，要求被告一至被告六以其名下的抵押房产依法承担抵押担保责任，要求被告何观友承担连带保证担保责任。原告向本院提交的证据材料有：1.《个人贷款合同》（编号：100***********480）；2.《珠海农商银行借款借据》（编号：200***********701）；3.《个人贷款合同》（编号：100***********904）；4.《珠海农商银行借款借据》（编号：200***********121）；5.《最高额抵押担保合同》（编号：101***********456）；6.《他项权证》；7.《最高额抵押担保合同》（编号：珠农商金湾高抵字2012年第000110号）；8.《他项权证》；9.《最高额抵押担保合同》（编号：农信金湾高抵字2011年第000061号）；10.《他项权证》；11.《最高额保证担保合同》（编号：101***********412）；12.被告一至被告七身份证复印件；13.结欠利息明细表；14.逾期贷款催收通知书。被告李晓华、何观友答辩称同意原告的诉讼请求。被告罗利芬、林思德、张松东共同答辩称，1、贷款合同到期后，利息罚息应停止计算。罚息与复利具备同样的惩罚性质，原告同时主张有违公平和补偿原则，贷款合同期内只能计算复利，不能同时计算罚息；2、复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内应付的利息，不包括逾期利息和罚息，复利的计算利率应当为合同约定的贷款利率，不应当上浮50%；3、对原告提交的利息计算表不予认可；4、银行没有尽到放贷审查的义务。银行仅仅提交其与李晓华的贷款合同，没有提交李晓华的贷款计划等内容，银行在借款290万元的放贷中，未尽审查义务，损害了答辩人的权益，所以答辩人无须对该笔借款承担抵押担保责任；5、三被告从未收到过银行的催收通知书，银行均有各担保人联系方式，三被告认为银行存在一定过失；6、债务清偿顺序应先以债务人李晓华名下的抵押房产清偿借款本息及其他所有费用，不足以清偿的，被告李晓华与被告何观友承担连带清偿责任，其余被告在最高限额担保范围内，以各自抵押物按比例对原告承担抵押担保义务。被告陈万志、林永杰的答辩意见与上述三被告答辩意见一致。七被告均未向本院提交证据材料。本院经审理认定事实如下：一、签约情况1、贷款合同。2017年9月4日，原告与被告李晓华签订编号为“100***********904”的《个人贷款合同》（以下简称《贷款合同》），合同约定：被告李晓华向原告借款人民币110万元整；担保方式为抵押和保证担保；借款利率执行中国人民银行公布的一年期的人民币贷款基准利率基础上浮50%，即年利率6.525%；借款期限为一年，发放期限从2017年9月5日起至2018年9月5日止；还款方式为：按月结息，到期还本，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。2018年5月18日，原告与被告李晓华签订编号为“100***********480”的《个人贷款合同》（以下简称《贷款合同》），合同约定：被告李晓华向原告借款人民币290万元整；担保方式为抵押和保证担保；借款利率执行中国人民银行公布的一年期的人民币贷款基准利率基础上浮50%，即年利率6.525%；借款期限为一年，发放期限从2018年5月18日至2019年5月18日止；还款方式为：按月结息，到期还本，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。对违约责任的约定。双方在上述合同中均约定（《个人贷款合同》第十、十一、十三条）：被告李晓华未按合同约偿还或支付到期贷款本息、费用及其他任何应付款项，原告有权提前解除合同，宣布贷款立即到期，要求被告李晓华立即归还全部贷款本息及相关费用。被告李晓华未按时足额偿还贷款本息，原告有权从逾期（或未按合同约定期限还款）之日起在合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止。被告李晓华未按时偿付贷款利息，原告有权对被告李晓华未支付的利息从未按时支付之日起在合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收拖欠利息罚息。被告未按时偿付的贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利），原告有权对被告李晓华从未按时支付之日起在合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复利利率按合同约定的结息周期计收复利。2、担保合同。2011年5月17日，被告罗利芬、被告陈万志、被告林永杰与原告签订《最高额抵押担保合同》（编号：农信金湾高抵字2011年第000061号），约定被告罗利芬、被告陈万志、被告林永杰以其名下的评估价值为1,769,340元的位于珠海市金湾区***************、2栋501房、4栋2单元201房、4栋2单元203房的房产为被告李晓华自2011年5月13日起至2021年5月13日止的期间因原告向被告李晓华连续发放贷款而形成的一系列债权，其最高限额为人民币壹佰柒拾万元整范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保；2011年5月17日，原告与被告罗利芬、被告陈万志、被告林永杰在珠海市*******办理了抵押登记，取得了房地产他项权证，证号为粤房地他项权证珠字第0200007717号、粤房地他项权证珠字第0200007718号、粤房地他项权证珠字第0200007719号、粤房地他项权证珠字第0200007720号。2012年12月27日，被告张松东、被告林永杰与原告签订《最高额抵押担保合同》（编号：珠农商金湾高抵字2012年第000110号），约定被告张松东、被告林永杰以其名下的评估价值为2,417,792元的位于珠海市金湾区****************、304房、402房、403房、404房、501房、502房、503房为被告李晓华自2012年12月27日起至2022年12月27日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，最高本金金额折合人民币贰佰肆拾壹万元整范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保；2012年12月28日，原告与被告张松东、被告林永杰在珠海市*******办理了抵押登记，取得了房地产他项权证，证号为粤房地他项权证珠字第0200013629号、粤房地他项权证珠字第0200013628号、粤房地他项权证珠字第0200013627号、粤房地他项权证珠字第0200013626号、粤房地他项权证珠字第0200013625号、粤房地他项权证珠字第0200013624号、粤房地他项权证珠字第0200013623号、粤房地他项权证珠字第0200013622号。2015年9月2日，被告李晓华、被告林思德与原告签订《最高额抵押担保合同》（编号：101***********456），约定被告李晓华、被告林思德以其名下的评估价值为￥1,905,163元的位于珠海市金湾区******************、304房，珠海市三灶区******************，珠海市金湾区******************为被告李晓华自2015年9月2日起至2025年09月02日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，最高本金金额折合人民币壹佰玖拾万零伍仟壹佰陆拾叁元整范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保；2015年9月2日，原告与被告李晓华、被告林思德在珠海市*******办理了抵押登记，取得了房地产他项权证，证号为粤房地他项权证珠字第0200025993号、粤房地他项权证珠字第0200025990号。2015年9月2日，被告何观友与原告签订《最高额保证担保合同》（编号为：101***********412），由被告何观友自愿为被告李晓华自2015年9月2日期至2025年09月02日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合人民币陆佰万元整范围内所实际形成的全部债务提供最高额连带责任保证担保。二、履约情况（贷款发放）原告按照《贷款合同》约定，通过银行转账的方式，分别于2017年9月5日将110万元借款，于2018年5月18日将290万元借款转到被告李晓华的银行账户。三、被告违约情况。约定的贷款期限到期后，被告李晓华未能按照合同约定偿还借款本金及利息，各保证人也未履行保证责任。另查明，根据原告提交的利息明细表显示截止2020年2月21日，被告李晓华尚拖欠原告本金3,451,135.86元，利息419,238.61元。以上事实有原告提交的证据及庭审笔录在卷佐证。本院认为，原告农商行金湾支行与各被告签订的《个人贷款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》是双方真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，当事人应该按照合同约定全面履行各自的义务。一、违约责任。被告李晓华在借款合同到期后没有按约定还款，构成违约，应承担还本付息的合同违约责任。原告要求被告李晓华偿还其拖欠的全部借款本金3,451,135.86元及2020年2月21日的利息共计419,238.61元以及自2020年2月21日起逾期利息及复利（逾期利息的计算方式为以3,451,135.86元为基数，按照年利率9.7875%的标准，自2020年2月21日计算至实际清偿之日止；复利的计算方式为以不能按时支付的利息为本金，按照年利率9.7875%的标准自2020年2月21日计算至实际付清之日止）的诉讼请求，有合同依据，本院予以支持。二、关于抵押的责任承担。被告李晓华、罗利芬、陈万志、张松东、林永杰及林思德均以其所有的登记在各自名下的房产作为借款抵押担保，并在房地产登记部门办理抵押登记，原告享有上述房产的抵押权。且上述六被告与原告签订的最高额抵押担保合同均约定了最高限额及担保期限，本案担保人担保责任均在担保期限内，故原告可在约定的最高债权余额范围内对抵押物享有优先受偿权。被告林思德抗辩称其在2016年主债务到期后，其不再在抵押担保合同上签字而不需承担后续责任，属于其对主债务履行期限及担保期限的混淆，双方的个人抵押担保合同已经明确对担保期限作了约定，故对于该抗辩，本院不予采信。三、关于保证人的责任承担，被告何观友与原告签订《最高额保证担保合同》，承诺为被告李晓华在最高额担保债权确定的期间所发生的债务在最高债权余额600万元范围内提供连带保证责任，现被告李晓华未依约履行还款义务，被告何观友应在其承诺的最高债权余额范围内向原告承担连带还款责任。保证人在承担担保责任后，依法有权向主债务人李晓华追偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李晓华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司金湾支行偿还借款本金人民币3,451,135.86元及利息[暂计至2020年2月21日利息为419,238.61元，其后的逾期利息(含罚息)以借款本金3,451,135.86元为基数，按年利率9.7875%为利率计算至实际清偿之日止；复利计算方法：以拖欠的当期贷款利息（含正常利息、罚息及复利）金额为基数，按照年利率9.7875%的标准从未按时支付之日起至实际付清之日止]；二、在本判决第一项债权范围之内，原告珠海农村商业银行股份有限公司金湾支行对被告李晓华提供的抵押物即位于珠海市金湾区*********************（权证号码：0200006275）经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、在本判决第一项债权范围之内且在最高额抵押限度人民币1,769,340元之内，原告珠海农村商业银行股份有限公司金湾支行对被告罗利芬、被告陈万志、被告林永杰提供的抵押物即位于珠海市金湾区***************、2栋501房、4栋2单元201房、4栋2单元203房的房产经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、在本判决第一项债权范围之内且在最高额抵押限度人民币2,417,792元之内，原告珠海农村商业银行股份有限公司金湾支行对被告张松东、被告林永杰提供的抵押物即位于珠海市金湾区****************、304房、402房、403房、404房、501房、502房、503房（权证号码：C4708071、C0944371；C4708077、C0944365；C4708076、C0944366；C0708075、C0944367；C4708078、C0944364；C4708069、C0944369；C4708070、C0944370；C4708068、C0944368）经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、在本判决第一项债权范围之内且在最高额抵押限度人民币1,905,163元之内，原告珠海农村商业银行股份有限公司金湾支行对被告林思德提供的抵押物即位于珠海市三灶区******************（权证号码：C0908603）经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；六、被告何观友在人民币600万元的最高额保证限额之内，对被告李晓华本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；七、被告罗利芬、陈万志、张松东、林永杰、林思德、何观友承担担保责任后，有权向被告李晓华追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19,182元，保全费5000元，由七被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 员 李雅惠二〇二〇年五月二十八日法官助理 陈妙斯书 记 员 何洪标