云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2020)云0302民初677号原告：中国农业银行股份有限公司曲靖分行。统一社会信用代码：9153030270988267X9。负责人：张辉，行长。地址：曲靖市麒麟区。委托代理人：浦迪，云南泽典律师事务所律师。（特别授权代理）被告：何贤，男，汉族，1987年4月17日生，住云南省宣威市。原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行诉被告何贤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日受理后，依法组成合议庭，于2020年3月11日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行的委托代理人浦迪到庭参加诉讼，被告何贤经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年4月18日，被告何贤为装修房屋，与原告签订编号为53020120130039895的《个人担保借款合同》。合同约定，借款金额为50万元，借款期限自2013年4月18日起至2023年4月17日止，共计120个月。借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%，执行年利率为7.86%。还款方式为等额本息还款。借款人未按合同约定期限归还借款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借期内产生的应付未付利息，在借期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率（11.79%）计算复利。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入户名为陈岩的62×××18的账户。借款担保方式为抵押担保。被告何贤提供坐落于曲靖市交叉处（祥达花园Ａ区）11幢第8层802号房屋（产权证号：20××**）及23幢第1层Ｋ-14号车库（产权证号：20××**）作为抵押物，抵押担保该笔借款，并办理了抵押登记，原告取得房屋他项权证。担保的范围为本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。前述合同签订后，原告于2013年4月18日依约向被告何贤指定账户发放贷款50万元。合同履行过程中，被告何贤未按期足额履行偿还借款本息的义务，自2018年10月18日便开始逾期。暂计至2019年10月10日，被告何贤尚欠本息287302.33元。为维护原告合法权益，诉请判令：1、解除原、被告签订的编号为53020120130039895的《个人担保借款合同》。2、被告何贤偿还原告贷款本金270395.63元，支付截止2019年10月10日的利息13962.62元、罚息2362.77元、复利581.67元，合计287302.33元，以及自2019年10月11日起至借款本息清偿之日止的利息、罚息、复利（按合同约定利率计算）。3、若被告何贤未按时履行前述还款义务，则原告有权对其抵押的房屋及车库折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。4、被告何贤承担原告为实现债权所支付的律师费12866元。5、被告何贤承担本案诉讼费、保全费、公告费等费用。被告何贤未到庭应诉答辩。原告为证明其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、原告营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件各1份，被告身份证复印件1份，用于证明原、被告的主体资格。2、个人信贷业务申请表、《个人担保借款合同》、《房产（单证）抵押补充协议》、同意抵押书面承诺书各一份，用于证明被告何贤为装修房屋，向原告出具同意抵押其房屋及车库的书面承诺，并于2013年4月18日与原告签订《个人担保借款合同》及房产抵押补充协议，约定了借款金额、借款期限、执行利率、还款方式、罚息、复利、担保方式、担保范围及其他权利义务等。3、房屋所有权证、房屋他项权证、曲靖市房地产抵押登记表复印件各1份，用于证明被告何贤提供抵押的房产办理了抵押登记，原告取得他项权证的事实。4、个人贷款资金支付授权委托书、委托支付通知单、个人（法人按揭）自营常规贷款发放通知单、个人借款凭证、银行卡取款凭条、业务凭证、欠款查询信息复印件各1份，用于证明原告于2013年4月18日向被告指定账户发放借款50万元；截止2019年10月10日，被告尚欠原告借款本息合计287302.33元。被告何贤未到庭质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告提交的上述证据客观真实、来源合法，与本案有关联性，本院经审理予以确认。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2013年3月21日，被告何贤为装修房屋向原告申请借款，并自愿提供其单独所有的位于曲靖市交叉处（祥达花园Ａ区）11幢第8层802号房屋（产权证号：20××**）及23幢第1层Ｋ-14号车库（产权证号：20××**）作为抵押物，抵押担保其借款，该房于2013年4月17日办理了抵押登记，抵押权人为原告。2013年4月18日，原告与被告何贤签订编号为53020120130039895的《个人担保借款合同》，约定：借款金额为50万元；借款用途为装修；借款期限120个月，自2013年4月18日起至2023年4月17日止；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%，执行年利率为7.86%；还款方式为等额本息还款；借款人未按合同约定期限归还借款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利；支付方式为受托支付，被告何贤委托原告将全部贷款发放至户名为陈岩的62×××18账户；借款担保方式为抵押担保，担保的范围为本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。合同签订后，原告于2013年4月18日依约向被告何贤指定账户发放贷款50万元。合同履行过程中，被告何贤偿还了部分借款本息，自2018年10月18日起，开始逾期，未按期足额履行偿还借款本息的义务。截止2019年10月10日，被告何贤尚欠原告贷款本金270395.63元、利息13962.26元、罚息2362.77元、复利581.67元，合计287302.33元。另查明，原告为实现债权委托云南泽典律师事务所律师代理诉讼。本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告何贤与原告签订的《个人担保借款合同》，系当事人的真实意思表示，合法有效，对原、被告具有法律约束力。被告何贤违背诚实信用原则，未按合同约定按期足额偿还借款本息，应承担违约责任。原告诉请其偿还尚欠借款本金270395.63元，支付截止2019年10月10日的利息、罚息、复利及至贷款清偿之日前产生的利息、罚息、复利的主张，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告何贤在履行期限届满前以自己的行为表明不履行主要债务，原告请求解除《个人购房担保借款合同》的诉求，符合法律规定，本院予以支持。被告以其所有的房屋为贷款提供抵押担保，并依法办理抵押登记手续，该抵押合法有效，被告依法应当承担抵押担保责任，现原告主张实现抵押权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告要求被告承担律师费12866元，但未提供证据证实实际产生律师费的情况，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行与被告何贤于2013年4月18日签订的编号为53020120130039895的《个人担保借款合同》。二、被告何贤偿还原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行贷款本金270395.63元，支付截止2019年10月10日的利息13962.26元、罚息2362.77元、复利581.67元，合计287302.33元，及自2019年10月11日起至贷款清偿完毕之日止的利息、罚息、复利（按合同约定计算）。三、若被告何贤未能按时履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行有权对其抵押的位于曲靖市交叉处（祥达花园Ａ区）11幢第8层802号房屋（产权证号：20××**）及23幢第1层Ｋ-14号车库（产权证号：20××**）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行的其他诉讼请求。案件受理费5610元（原告已预交），由被告何贤承担。上述款项，于本判决发生法律效力后三十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判长  温玉琼审判员  方向娥审判员  钟 旋二〇二〇年五月二十日书记员  张爱丽