海南省白沙黎族自治县人民法院民 事 判 决 书 （2020）琼9025民初89号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司白沙黎族自治县支行，住所地：海南省白沙黎族自治县牙叉镇中路107号。负责人：符史涛，系该行行长。委托诉讼代理人：黄秋明，系该行副经理。委托诉讼代理人：王琼，系该行员工。被告：邱雪珠，女，1975年02月27日出生，住海南省白沙黎族自治县牙叉镇环城路方亮新区,身份证号码：XXX。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白沙黎族自治县支行与被告邱雪珠信用卡纠纷一案，本院于2020年01月12日立案后，依法适用简易程序，因被告邱雪珠下落不明，无法送达，于2020年03月30日转为普通程序。于2020年04月28日，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄秋明、王琼，被告邱雪珠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白沙黎族自治县支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付截至2019年12月27日的信用卡欠款本金人民币8859.52元、利息人民币1529.91元、费用（违约金）人民币1913.81元，合计人民币12303.24元；2.依法判令被告按照《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》的约定向原告支付自2019年12月28日起至清偿拖欠的全部款项之日止的本金、利息、复利、违约金、手续费等费用。(计算备注①分期手续费的收费标准是分期本金总金额×0.6%。②违约金的收费标准是最低还款额未偿还部分×5%。③利息的收费标准是未能在到期还款日(含)之前全额还款的，不再享受我行免息还款期待遇，透支利率为日息万分之五，按月计收复利。④约定信用卡激活后，普卡不受年费，金卡级需指定在到期还款日（含）之前缴纳年费。)；3.判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年11月06日，被告邱雪珠填写了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》，向原告申请开立中国邮政储蓄银行信用卡(金卡)，并承诺愿意遵守《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》原告收到被告邱雪珠的申请后于2017年11月27日向被告核发了账号为×××的信用卡，额度为11000元。被告于2017年12月03日激活该信用卡并使用，被告最后一次还款时间为2019年10月25日，还款金额为500元，没有达到足额还款或最低还款，未能按照《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》的约定履行还款义务，原告通过电话、上门等多种方式多次要求被告偿还拖欠的款项，但被告一直拖欠未还。为维护原告的合法权益，特向法院提出诉讼请求，请法院判如所请。被告邱雪珠答辩称，对办理信用卡及消费事实没有意见，但是信用卡到底拖欠多少我不清楚，被告于2019年10月还了2000元以后，钱是否有调整也不清楚。原告向法庭提供了如下证据：1.借款人身份证复印件，证明被告身份合法性；2.中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表，证明被告自愿且亲自填写信用卡申请单；3.中国邮政储蓄银行信用卡收入证明（即营业执照），证明被告具备消费能力、还款能力；4.客户信用卡账务信息截屏，证明被告欠款余额；5.客户信用卡开户日期截屏，证明被告信用卡开户时间；6.客户信用卡激活日期截屏，证明被告信用卡激活时间；7.客户信用卡催收明细，证明对被告信用卡的催收情况；8.信用卡交易明细，证明被告信用卡的交易情况。被告邱雪珠未向法庭提供证据。对原告提供的证据，本院组织了当事人进行举证、质证。被告对原告提供的证据三性无异议。本院对原告提供的证据的真实性、合法性、关联性予以确认，可以证实被告持原告信用卡消费的事实。经审理查明，2017年11月06日，被告填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》）并在申请人栏上签了其本人的名字。该《申请表》第五项申明及签名中提示：请您阅读领用合约后，抄录以下文字并签名，背面载有《重要提示》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《信用卡章程》）等内容。其中《重要提示》的主要息费计算约定“（1）利息，我行为持卡人提供最长50天，最短20天的免息还款待遇，持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇；（2）年费，年费以账户扣收方式收取，续卡不享受首年免年费优惠；（3）违约金，持卡人到期还款日前未全部偿还最低还款额的，除按我行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。相关息费计收规定详见领用合约第三条”。《领用合约》第三条利息及费用约定“1.除本合同另有规定外，乙方（申请人）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方（中国邮政储蓄银行股份有限公司）在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期限内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费。取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取限额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息。提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费，年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。8.甲方核发信用卡后，乙方需在账单指定的到期日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件。须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行”。2017年11月27日原告向被告核发了账号为×××的信用卡，额度为11000元。2017年12月03日，被告激活该信用卡并使用，但被告使用该卡后，未按期偿还原告款项，原告也于2019年07月18日止付该账户。截止2019年12月27，被告逾期还款7期，尚欠原告信用卡本金人民币8859.52元、利息人民币1529.91元、违约金人民币1913.81元，合计人民币12303.24元。本院认为，本案争议的焦点问题是：1.原告与被告之间是否存在合法的信用卡借款关系；2.原告按“领用合约”的约定收取被告利息、费用（含违约金、手续费等）是否合法；3.被告是否应偿还原告信用卡本金、利息、费用（含违约金、手续费等）。对于第1个焦点问题，本案中，被告本人自愿申请使用原告信用卡，且在被告核发信用卡后，自行激活、使用信用卡，原、被告之间形成合法的信用卡借款关系。被告对此也无异议。对于第2个焦点问题，被告自愿申请使用原告信用卡，根据《申请表》第五项申明及签名：请您阅读领用合约后，抄录以下文字并签名的提示，被告也应自愿接受《领用合约》的约定。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条第（二）项“持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款”第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。……”的规定，原告按《领用合约》的约定收取被告使用该信用卡利息、费用（含违约金、手续费）是合法的，应依法予以支持。《领用合约》约定的利率，也未违反中国人民银行规定的商业银行贷款利率上下限规定。对于第3个焦点问题，被告使用信用卡后应当依约按期向原告承担还本付息之义务。截止2019年12月27日，被告逾期还款7期，尚欠原告信用卡本金人民币8859.52元、利息人民币1529.91元、违约金人民币1913.81元，合计人民币12303.24元，显属违约。此数据有原告提供的其计算机系统自动生成的《邱雪珠信用卡交易明细》《邱雪珠信用卡账户实时余额截屏》等证据为证，借贷事实清楚，拖欠本息数额数据真实，本院予以确认。原告请求被告偿还截至2019年12月27日尚欠本金、利息及违约金合计人民币12303.24元合理合法，本院予以支持。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条、《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告邱雪珠于判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白沙黎族自治县支行信用卡本金人民币8859.52元、利息人民币1529.91元、违约金人民币1913.81元，共计人民币12303.24元（截至2019年12月27日），并支付自2019年12月28日起至生效判决确定的履行之日止的利息、复利、违约金（按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币107.58元，由被告邱雪珠负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。 审 判 长 蔡型才 审 判 员 丁 明 审 判 员 梁其锐 二〇二〇年五月十四日 法官助理 刘亚钟 书 记 员 王 亮   附：适用本案的法律条文内容《银行卡业务管理办法》第五十一条 发卡银行的权利：（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。（四）发卡银行对储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包可不予挂失。第五十四条 持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。第五十六条 银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。《中华人民共和国合同法》第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。  依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条 借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。白沙黎族自治县人民法院 2020年5月14日印发 （共印9份）