广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初23074号原告：中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行，住所地广东省中山市沙溪镇宝珠工业街**首层之**，统一社会信用代码91442000X315341797。主要负责人：李子强，行长。委托诉讼代理人：陈辉，该公司员工。委托诉讼代理人：朱仁鹏，该公司员工。被告：董沛常，男，1975年9月1日出生，汉族，住广东省广宁县。被告：中山宏日房地产开发有限公司，住，住所地广东省中山市沙溪镇新濠路**平湖秋月花园****12卡商铺/div>法定代表人：何元希。原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行（以下简称工行沙溪支行）诉被告董沛常、中山宏日房地产开发有限公司（以下简称宏日公司）金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行沙溪支行的委托诉讼代理人陈辉到庭参加诉讼，被告董沛常、宏日公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院现已审理终结。原告工行沙溪支行向本院提出诉讼请求：1.董沛常偿还贷款本息247924.48元，其中本金242877.85元、利息5046.63元、罚息0元、复利0元（暂计至2019年5月21日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》约定计至贷款清偿之日为止）；2.工行沙溪支行对抵押物位于中山市抵押登记备案证明编号：易房抵字第××号】处理所得价款享有优先受偿权：3.宏日公司承担连带责任保证；4.董沛常、宏日公司负担诉讼费用。被告董沛常、宏日公司未到庭抗辩，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：工行沙溪支行。借款人、抵押人：董沛常。保证人：宏日公司。签约情况：双方于2013年6月7日签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号为：A[住房]字中山分行沙溪支行[2013]年0345号）。贷款金额及发放情况：335000元，该款项于2013年6月17日发放。贷款期限：15年，2013年6月17日至2028年6月17日。约定还款方式、还款日：按月等额本息还款法，每月17日还款。贷款执行利率：以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。庭审中，工行沙溪支行确认未与借款人协商将本案利率转换成LPR并确定加点值或转换为固定利率。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率为执行贷款利率上浮40%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收。提前收贷的依据：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约的，贷款人有权宣布贷款提前到期。，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息以及其他费用，直至解除合同。欠款情况：截止至2019年5月21日，借款人尚欠本金242877.85元、利息5046.63元、罚息0元、复利0元。庭审中，工行沙溪支行确认起诉后借款人未曾还款。抵押担保情况：上述合同中，双方约定以位于中山市为涉案债务作抵押，抵押担保范围包括：借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2013年6月9日，双方就上述抵押物办理了抵押登记备案【编号：易房抵字第××号】。保证担保情况：宏日公司为该笔贷款提供阶段性连带保证。保证担保范围与抵押担保范围一致。保证期限为借款合同约定的正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日止。庭审中，工行沙溪支行确认该房产的抵押登记手续尚未办理完毕。担保行使的顺序：主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。本院认为，涉案《个人购房借款/担保合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。董沛常借款后未按期还款，构成违约。关于董沛常截止至2019年5月21日拖欠的借款本金、利息、罚息、复利的数额，工行沙溪支行提交借款借据、银行流水及系统截图予以证明，借款人未到庭抗辩亦未提供相反证据推翻，故本院确认工行沙溪支行主张的贷款本金、利息、罚息、复利金额。因工行沙溪支行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于抵押的问题。《个人购房借款/担保合同》约定以董沛常名下的涉案房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记备案手续，工行沙溪支行有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物处置价款享有优先受偿权。关于保证的问题。宏日公司作为保证人在《个人购房借款/担保合同》中签字，确认愿意对涉案债务承担阶段性连带清偿责任，结合涉案房产至今尚未办理抵押登记手续的情形，工行沙溪支行主张宏日公司承担连带清偿责任，本院予以支持。关于担保行使顺序的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。宏日公司承担保证责任后，有权向董沛常追偿。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，缺席判决如下：一、被告董沛常于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪分行清偿贷款本金242877.85元、利息5046.63元、罚息0元、复利0元（暂计至2019年5月21日。自2019年5月22日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人购房借款/担保合同》的约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人购房借款/担保合同》及中国人民银行相关规定计算）。二、被告董沛常逾期履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪分行有权对抵押物即位于广东省中山市【编号：易房抵字第××号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。三、被告中山市宏日房地产有限公司对被告董沛常的涉案债务承担连带清偿责任；被告中山市宏日房地产有限公司承担责任后，有权向被告董沛常追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5018元（原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪分行已预交），由被告董沛常、中山市宏日房地产有限公司共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  王海涛人民陪审员  叶宝新二〇二〇年五月十二日书 记 员  陈 盈肖长妍刘佩敏