广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初1388号原告：丰田汽车金融（中国）有限公司，住所地北京市朝阳区东三环中路**环球金融中心****,统一社会信用代码911100007178536250。法定代表人：生田卓史，职务：董事长。委托代理人：郭益飞，该公司职员。委托代理人：李志光，该公司职员。被告：王杏花，女，1985年8月26日出生，住广东省广州市番禺区。原告丰田汽车金融（中国）有限公司（以下简称丰田金融公司）诉被告王杏花金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告丰田金融公司的委托代理人郭益飞到庭参加诉讼，被告王杏花经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告归还截至2019年5月30日的借款本金37616.62元、利息804.18元，并支付逾期款项罚息（自2019年5月31日起至实际付清之日止，合同约定的实际利率上浮50%计算）；2、被告归还截至2019年10月11日的罚息2626.52元及催收工本费2800元；3、原告对被告所有的粤Ａ×××**抵押车辆按照抵押登记顺序享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年3月29日，双方签订一份《丰田汽车金融（中国）有限公司汽车抵押贷款合同》，约定被告为购买丰田NX2XXXX3品牌汽车一辆向原告借款，借款金额为255500元，借款期限为36个月，自2016年5月4日至2019年5月4日，月还款本息为7771.65元。抵押贷款合同签订后，原告依约于2016年5月4日全额支付了上述贷款，被告用上述借款购买了车辆（车牌号码为粤Ａ×××**），在原告协助下办理了该车辆的抵押登记手续，抵押权人为原告。但被告自2018年12月4日起停止履行还款付息义务，被告的行为已严重违约。被告王杏花未到庭，也未向本院提交证据。经审理查明：2016年3月29日，原告（贷款人、抵押权人）与被告（借款人、抵押人）在广州市番禺区东环街蔡边二迎宾路东侧签订一份合同编号为AA-XXX000的《丰田汽车金融（中国）有限公司汽车抵押贷款合同》，约定：“被告向原告贷款255000元用于购买丰田牌汽车，车辆型号为AGXXXTC3，车架号JTXXX2355,发动机号8AXXX97；贷款期限36个月，合同利率=实际利率-贴息利率，浮动利率为基点浮动的方式上浮0.001033，实际利率为月利率8.32500‰，贴息利率为3.33333‰；还款方式为等额本息还款，每月还款7771.65元；借款人未按合同约定按时足额还本付息的，贷款人按国家利率规定计收罚息，罚息利率按合同中规定的实际利率上浮50%计算，直到合同项下约定的到期贷款本息全部清偿完毕时止，合同项下的罚息利率随合同规定的实际利率的调整而调整，就每一期逾期月还款而言，如逾期时间在一个月以内的（含一个月），借款人应向贷款人支付催收工本费人民币100元；如果逾期时间超过一个月的，借款人就该期逾期月还款应向贷款人支付的催收工本费应增加至人民币300元；由于借款人原因导致贷款人与借款人无法取得联系的，原告有权提前收回全部贷款或解除贷款合同，已发放的贷款，借款人应在指定的收回贷款日之前或贷款合同解除之日起三个工作日内偿还全部贷款本息，包括但不限于已经发生的全部罚息、收回债权的费用等，借款人未在指定收回贷款日之前或合同解除之日起三个工作日内偿还的，未偿还的全部贷款本息的利率与合同约定的罚息利率相同，并至借款人全部清偿之日止；抵押物为所购丰田牌小型轿车，抵押担保的范围包括贷款本金、手续费、利息、罚息、违约金、工本费等和抵押权人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；当借款人不履行债务时，贷款人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，本合同自双方签字或盖章后成立，于借款人在车辆管理部门办理完成所购车辆注册登记手续之日或贷款实际发放之日两日期中较早的日期生效，如果发生与合同及其附件的效力、解释、履行或执行有关的争议，双方协商解决不成的，合同签订地相应级别的人民法院具有争议排他性的管辖权，双方均可向该人民法院提起诉讼。2016年5月28日，广州永佳雷克萨斯汽车销售服务有限公司向被告开具《机动车销售统一发票》，发票金额365000元。贷款合同签订后，双方就涉案车辆在广州市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续，《车辆所有权登记证》显示车牌号码为粤Ａ×××**，机动车所有人为被告，抵押权人为原告，抵押登记日期为2016年5月5日。2016年5月4日，原告向被告指定的汽车销售商广州永佳雷克萨斯汽车销售有限公司支付购车款240888元。原告提交的《还款清单》显示被告从2016年6月4日开始在每月4日还款，在2018年2月4日开始出现逾期还款但均是足额偿还，从2019年2月停止履行还款义务。截至2019年5月30日，被告已偿还本金利息分别为217883.38元、23475.22元，拖欠借款本金37616.62元、利息804.18元、罚息2626.52元、催收工本费2800元。原告确认至庭审时仍未还款，并主张实际放款金额与合同约定不一致是因为合同金融产品属于贴息产品，经销商向被告贴息14611.92元；本应由经销商向其支付的14611.92元（实际未支付）由其在发放贷款时进行抵扣，此抵扣不影响合同中约定的贷款金额为255000元。原告先后通过邮寄催收贷款通知函，上门到被告在合同上所留通讯地址及其工作单位追讨等方式均无果。本院认为：原告具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《丰田汽车金融（中国）有限公司汽车抵押贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效，并对缔约双方产生约束力，原告与被告均应恪守遵行。双方约定贷款本金255000元，原告实际支付240888元给销售商，并对差额进行了解释，由此可知车辆销售方为促使被告购买车辆而补贴利息14611.92元实际上在原告发放贷款时扣除由销售方另行与原告结算，实为销售方的营销手段。原告的解释基本合理，本院予以采信。被告应按期足额履行还款付息义务。被告自2018年2月4日开始延期还款，并自2018年12月4日未足额还款直至停止还款的行为构成严重违约，且在贷款合同的履行期限届满后（2019年5月4日）仍拖欠原告借款本息未还，故被告应立即将借款本金37616.62元清偿给原告。至于利息及罚息的计付问题。根据原告出示的《还款清单》显示，截止到2019年5月30日，被告尚欠利息804.18元以及罚息2626.52元未支付给原告，而原告自2019年5月30日后没有再向被告计收逾期罚息，原告主张的利息计算标准没有违反抵押贷款合同的约定，故本院对原告的该利息请求予以支持。此外，因被告逾期还款的行为已损害了原告的合法利益，原告有权为弥补其经济损失向被告计收逾期还款的罚息，被告应以欠款本金37616.62元为基数，自2019年5月31日起至实际还清借款之日止，按抵押贷款合同约定的实际月利率8.32500‰上浮50%为标准计付罚息给原告。关于催收工本费问题。涉案汽车抵押贷款合同明确约定了被告逾期还款时，原告有权要求被告支付催收工本费，其中逾期时间在一个月以内的，催收工本费为100元；逾期时间超过一个月的，借款人就该期逾期月还款向原告支付催收工本费300元。原告提供了现场催收照片、邮寄催收记录，可证明原告确实对被告进行了催收，鉴于被告于2018年2月4日开始不按照约定期限履行还款义务，故按照合同约定及违约期数、天数计算催收费2800元（100元/次×7次+300元/次×7次）。关于抵押担保责任问题。涉案汽车抵押贷款合同明确约定被告以其所有的粤Ａ×××**号汽车为本案借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括了借款本金、利息、罚息、工本费以及实现债权所发生的全部费用等，其中实现债权的费用理应包含催收工本费，鉴于涉案车辆已办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。故原告有权对涉案抵押车辆折价或以拍卖、变卖该抵押车辆所得的价款优先受偿。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭，应视为放弃相关诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王杏花应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告丰田汽车金融（中国）有限公司清偿借款本金37616.62元、利息、罚息（截至2019年5月30日的利息804.18元，罚息2626.52元；自2019年5月31日起至实际还清借款之日止的罚息，以欠款本金37616.62元为基数，按月利率8.325‰上浮50%为标准计算）；二、被告王杏花应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告丰田汽车金融（中国）有限公司支付工本费2800元；三、若被告王杏花不履行上述债务，原告丰田汽车金融（中国）有限公司有权对被告王杏花名下号牌为粤Ａ×××**丰田小型客车在折价或者以拍卖、变卖所得价款内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费448元，由被告王杏花负担（直接支付给原告丰田汽车金融（中国）有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  胡秋玲二〇二〇年五月十四日法官助理王祝珠书记员梁晋豪