福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽05民终1748号 上诉人（原审原告）：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。 负责人：陈大鹏，该信用卡中心总裁。 委托诉讼代理人：李玲，福建宇迈律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭晋强，福建宇迈律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：黄良斯，男，1968年9月26日出生，汉族，住福建省安溪县，现住安溪县。 上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称：民生银行信用卡中心）因与被上诉人黄良斯信用卡纠纷一案，不服福建省安溪县人民法院(2019)闽0524民初3172号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月11日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心上诉请求：一、撤销一审判决第三项，改判支持民生银行信用卡中心在一审中主张因办理分期产生的手续费和违约金的诉讼请求；二、本案的一、二审诉讼费用由黄良斯承担。事实和理由:1.截至2019年4月21日，黄良斯因逾期未还款而拖欠的账单分期手续费，具体为：2019年2月21日302.33元、2019年2月21日183.79元、2019年3月21日302.33元、2019年3月21日183.79元、2019年4月21日1286.59元，前述合计2258.83元。《中国民生银行信用卡(个人卡)领用合约》(以下简称“《领用合约》”)的“利息与费用”一栏条款和《领用合约》中的“收费标准”表格及民生银行信用卡中心公布在官方网站上的信用卡收费标准等对于因办理各项分期业务所产生的手续费的适用标准进行了明确的约定。一审判决一方面对于民生银行信用卡中心提供的银行流水证据材料予以认定，但另一方面却对该手续费未予以支持，而未支持的理由，并未进行明确，据此，直接驳回民生银行信用卡中心此部分的诉讼请求，实属于法无据。2.截至2019年4月21日，黄良斯因逾期未还款而拖欠的所欠违约金，具体为：2019年2月21日405.36元、2019年3月21日820.14元、2019年4月21日1271.47元，前述合计2496.97元。2016年11月15日，民生银行信用卡中心通过官网发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，该公告中收费项目取消“超限费”及“滞纳金”，并公布违约金的适用标准。2017年3月13日，民生银行信用卡中心通过官方网站发布《信用卡业务资费标准》，该资费标准再次明确“违约金”的适用标准及该项目的由来。依据领用合约中的“其他”一栏条款的第3条、第4条之规定，黄良斯对于民生银行信用卡中心在官方网站上公布的“违约金”收费项目，并未在指定期间内提出任何异议，且仍持续进行持卡消费。因此，该行为依据《领用合约》之约定视为黄良斯认可并接受民生银行信用卡中心公布的违约金收费项目。黄良斯未按合同约定还款的行为，已构成违约。黄良斯应当依据《领用合约》的约定承担相应的违约责任。依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》之规定，民生银行信用卡中心作为发卡机构，基于《领用合约》的约定对违约金进行收取，并非一审判决所述“未有‘协议约定’”，所谓“协议约定”，法律并不禁止合同双方对于将来可能发生的事项进行提前约定，不能因为办卡之时《领用合约》未出现违约金项目就认定现今产生的违约金项目与《领用合约》不存在任何联系。 黄良斯未作答辩。 民生银行信用卡中心向一审法院起诉请求：⒈判令黄良斯立即向民生银行信用卡中心偿还截至2019年4月21日民生银行个人卡逾期欠款总计56,010.39元，其中欠款本金49,874.17元、利息与费用：办理分期产生的手续费、利息、违约金三项合计6136.22元；⒉判令黄良斯向民生银行信用卡中心支付为实现债权所发生的前期律师代理费3000元；3.由黄良斯承担本案全部诉讼费用。 一审法院认定的事实：2013年12月17日，黄良斯向民生银行信用卡中心申领民生银行个人信用卡，向民生银行信用卡中心递交了民生欢乐卡主题信用卡申请表，并与民生银行信用卡中心签订了《领用合约》。后民生银行信用卡中心向黄良斯核发了民生银行个人信用卡，账号：0013××××2337，卡号：3568××××3609。《领用合约》约定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金。透支利率、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权和担保权利所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。黄良斯在使用该卡时，未能按约定及时履行还款义务。截止2019年4月21日，黄良斯已逾期还款3期，结欠本金49874.17元及自2019年2月21日起的利息未付。黄良斯逾期还款后，民生银行信用卡中心多次进行催收，但均催收无果。2019年6月27日，民生银行信用卡中心提起本案诉讼。另查明，民生银行信用卡中心为本案诉讼支付律师费3000元。 一审法院认为，黄良斯向民生银行信用卡中心申领民生欢乐卡主题信用卡并签署《领用合约》，双方形成的信用卡服务合同关系，均系当事人的真实意思表示，合同合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。后民生银行信用卡中心向黄良斯核发了民生欢乐卡主题信用卡，但黄良斯使用信用卡后，未按合同约定还款，已构成违约。截止2019年4月21日，黄良斯结欠本金49,874.17元及自2019年2月21日起的利息未付。根据《领用合约》的约定，民生银行信用卡中心有权要求黄良斯承担相应的违约责任和支付民生银行信用卡中心为本案诉讼支付的律师费。关于滞纳金的收取的问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，黄良斯在向民生银行信用卡中心申请办理信用卡时，对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”仅有民生银行信用卡中心单方公告告知却未有“协议约定”，现民生银行信用卡中心要求黄良斯支付违约金的诉讼请求，缺乏法律依据，不予支持。综上所述，民生银行信用卡中心的诉讼请求，符合法律规定的部分，予以支持。黄良斯经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、黄良斯应于本判决生效之日起十日内偿还民生银行信用卡中心信用卡欠款本金49,874.17元及利息（利息自2019年2月21日起按《领用合约》的约定计算至实际还清款项之日止，但总计不得超过年利率24%）；二、黄良斯应于本判决生效之日起十日内支付民生银行信用卡中心律师费3000元；三、驳回民生银行信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2480元，由黄良斯负担。 本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据。一审法院认定的事实属实，本院予以确认。 本院认为，1.黄良斯向民生银行信用卡中心签署《领用合约》，双方形成的信用卡服务合同关系，均系当事人的真实意思表示，合同合法有效。《领用合约》的“利息与费用”一栏条款和领用合约中的“收费标准”表格及民生银行信用卡中心公布在官方网站上的信用卡收费标准等对于因办理各项分期业务所产生的手续费的适用标准进行了明确的约定。故民生银行信用卡中心主张要求黄良斯支付因2019年2月21日起，按《领用合约》的约定逾期未还款而拖欠的账单分期手续费符合《领用合约》的约定，不违反法律、法规，本院予以支持。2.2016年11月15日，民生银行信用卡中心通过官网，取消“超限费”及“滞纳金”，并公布违约金的适用标准，2017年3月13日，民生银行信用卡中心通过官方网站发布《信用卡业务资费标准》，该资费标准再次明确“违约金”的适用标准及该项目的由来，黄良斯虽未提出异议，但民生银行信用卡中心将“超限费”及“滞纳金”调整为“违约金”除了以公告形式做出说明，并没有与黄良斯进行协商或以书面或其他方式经过黄良斯同意。一审法院根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，认定民生银行信用卡中心单方公告告知却未有“协议约定”，民生银行信用卡中心要求黄良斯支付违约金的诉讼请求，缺乏法律依据，不予支持正确，本院予以维持。 综上所述，民生银行信用卡中心的上诉请求部分成立，本院予以部分支持。一审法院认定事实清楚，但适用法律错误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下： 一、维持福建省安溪县人民法院（2019）闽0524民初3172号民事判决第二项； 二、撤销福建省安溪县人民法院（2019）闽0524民初3172号民事判决第一项、第三项； 三、黄良斯应于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金49,874.17元及利息、办理分期产生的手续费（利息、办理分期产生的手续费自2019年2月21日起按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至实际还清款项之日止，但总计不得超过年利率24%）； 四、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费2480元，由黄良斯负担2380元，中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担100元；二审案件受理费200元，由黄良斯负担100元，中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担100元。 本判决为终审判决。 审判长  戴梅影 审判员  李志军 审判员  陈 琼 二〇二〇年五月二十五日 书记员  庄灵煜 附注：本案适用的主要法条及执行申请提示 1.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。