福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初7104号 原告：中国银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市柳城办事处普莲路**，统一社会信用代码：91350583856303201K。 负责人：陈文寅，该支行行长。 委托诉讼代理人：吴诗南，该支行职员。 被告：黄辉蓉，女，1977年5月14日出生，香港特别行政区居民，住香港特别行政区，内地联系地址福建省南安市。 被告：张文资，男，1972年5月1日出生，香港特别行政区居民，内地联系地址福建省南安市。 被告：南安三颖建材有限公司，住，住所地福建省南安市水头镇海联开发区一社会信用代码：913505835747114772。 法定代表人：黄荣欣。 原告中国银行股份有限公司南安支行（以下简称中国银行南安支行）与被告黄辉蓉、张文资、南安三颖建材有限公司（以下简称三颖建材公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月23日公开开庭进行了审理。中国银行南安支行的委托诉讼代理人吴诗南到庭参加诉讼，被告三颖建材公司、黄辉蓉、张文资经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行南安支行向本院提出诉讼请求：1.请求解除2013年8月30日中国银行南安支行与三被告签订的合同编号为2013年南贷字ＳＴＡＡ2013133号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2.黄辉蓉、张文资立即偿还中国银行南安支行编号2013年南贷字ＳＴＡＡ2013133号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下的全部贷款本金、利息、罚息合计人民币408158.64元（其中本金397787.53元，利息、罚息10371.11元，利息、罚息暂计至2019年7月10日止），利息、罚息按照合同约定支付至还清全部贷款本息之日止；3.三颖建材公司对黄辉蓉、张文资归还上述贷款本息承担连带保证责任；4.确认中国银行南安支行有权以黄辉蓉、张文资提供的抵押物（址在南安市××镇××层××室房产）行使抵押权，并就上述贷款本息对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；5.本案全部诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费等）由黄辉蓉、张文资、三颖建材公司承担。事实和理由：2013年8月30日，中国银行南安支行与黄辉蓉签订一份2013年南贷字ＳＴＡＡ2013133号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：黄辉蓉向中国银行南安支行贷款470000元，用于购买址在南安市××镇××层××室房产；贷款年利率6.55%，贷款期限240个月，自2014年3月13日起至2034年3月13日止，还款日为每月的1日，还款方式为按月等额本息还款。同时，黄辉蓉、张文资还提供其所购买的址在南安市××镇××层××室房产作为上述贷款的抵押物，并依法办理了抵押预告登记。三颖建材公司为上述贷款承担阶段性连带责任保证。上述《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》签订后，中国银行南安支行于2014年3月13日将贷款本金470000元划入黄辉蓉指定的开发商账户，中国银行南安支行已经依约履行了向黄辉蓉提供贷款的义务。但黄辉蓉、张文资未能依约按期归还约定贷款本息，截止至2019年7月10日，黄辉蓉已违约期数6期，累计拖欠贷款本金397787.53元，利息、罚息10371.11元未还。经中国银行南安支行催告后，三颖建材公司也未履行连带清偿责任。根据2013年南贷字ＳＴＡＡ2013133号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2款约定，黄辉蓉逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，中国银行南安支行有权宣告贷款本息全部提前到期，要求黄辉蓉立即偿还全部贷款及相应利息，有权依法处分抵押房产以清偿全部贷款本息，且有权要求三颖建材公司履行保证责任，对黄辉蓉、张文资归还上述借款本息承担连带清偿责任。另外，根据最高人民法院《关于适用［中华人民共和国婚姻法］若干问题的解释（二）》第24条规定，本案借款是在黄辉蓉、张文资婚姻存续期间产生的，且张文资也在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中以抵押物共有人的名义签字，由此可以认定张文资对黄辉蓉向中国银行南安支行借款的事实是知情的，因此，黄辉蓉、张文资应共同偿还中国银行南安支行全部借款本息。 黄辉蓉、张文资、三颖建材公司未作答辩。 经审理查明：2013年8月30日，中国银行南安支行（作为贷款人）与黄辉蓉（借款人）、三颖建材公司（保证人）签订一份编号为2013年南贷字ＳＴＡＡ2013133号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：贷款金额为47万元，贷款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算；贷款用途仅限于借款人支付其购买水头“新嘉福商厦”1幢908号房，购房合同号201301538，购房总价款675774元；贷款利率适用浮动利率，第一个浮动周期内，贷款年利率为6.55%，按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款人受托支付至开发商或售房单位的专用账户（账户名称：南安三颖建材有限公司，账号4221××××4491）；贷款还款方式为按月等额本息还款；担保方式为借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；所购房屋为期房的，借款人应本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后30日内办理正式抵押登记；保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。黄辉蓉、张文资作为抵押人共同在合同附件中抵押物清单签名。2013年8月26日，南安市房地产管理处办理了南房预（商）押字第0××3号《房屋预告登记证明》，预告登记权利人为中国银行南安支行，预告登记义务人为黄辉蓉，房屋坐落于××镇××层××室，预告登记业务种类为预购商品房抵押权预告登记。2014年3月13日，黄辉蓉分别出具《付款委托书》、《还款委托书》一份给中国银行南安支行收执，就案涉借款的收款账户及还款账户进行确认。2014年3月13日，中国银行南安支行发放贷款47万元至三颖建材公司的收款账户。嗣后，案涉贷款自2019年2月1日起未能按期偿还借款合同约定的金额，截至2019年7月1日，本金余额为397787.53元，其中拖欠已到期本金为8878.35元，拖欠利息9576.57元、罚息318.13元，之后未偿还任何款项。另查明，黄辉蓉原户籍所在地为福建省南安市××镇××村××村××路××号，于2017年6月20日迁往香港特别行政区。黄辉蓉、张文资于1997年6月12日在南安市××镇××登记结婚。 上述事实，有中国银行南安支行提供的营业执照、黄辉蓉、张文资的身份证复印件、结婚证复印件、《中国银行个人住房借款申请表》、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《个人消费贷款借款借据》、《放款信息》、《付款委托书》、《还款委托书》、南安市房地产管理处南房预（商）押字第0××3号《房屋预告登记证明》、《南安市预购商品房抵押权预告登记审批表》、《逾期未还款查询》等证据及到庭当事人陈述为证，经庭审质证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 综上所述，本院认为：黄辉蓉、张文资为香港特别行政区居民，本案属涉港案件，应参照涉外案件处理。《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》合同约定争议解决由贷款人所在地人民法院管辖，中国银行南安支行住所地在福建省南安市，根据《最高人民法院关于明确第一审涉外民商事案件级别管辖标准以及归口办理有关问题的通知》（法[2017]359号）、最高人民法院（2015）民四他字第25号批复及有关批复、通知，本案属南安市人民法院集中管辖范围内，本院对本案依法享有管辖权。本案借款发生在福建省南安市，双方未协议选择适用的法律，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，应适用内地法律作为准据法。 案涉的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》主体资格合法，当事人意思表示真实，内容合法，应确认有效。合同签订后，中国银行南安支行依约发放贷款47万元给黄辉蓉用于支付其向三颖建材公司购买位于水头“新嘉福商厦”1幢908号商品房的购房款。现黄辉蓉多次逾期偿还到期借款本息，依照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定，借款人未按期偿还借款本息的，贷款人有权解除合同，并要求借款人、保证人承担违约责任。现中国银行南安支行请求解除案涉贷款合同，合法有据，本院予以支持。该笔借款发生于黄辉蓉、张文资婚姻关系存续期间，借款用途为黄辉蓉、张文资夫妻双方购买的房产所需，张文资亦作为共同抵押人在贷款合同附件中的抵押物清单上签名，故案涉借款属于夫妻共同债务，张文资应共同偿还借款所产生的债务。现中国银行南安支行请求被告黄辉蓉、张文资立即共同偿还尚欠借款本金397787.53元及相应利息、罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。该笔借款采用抵押加阶段性保证方式担保，自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，由阶段性保证人三颖建材公司提供保证期间二年的连带责任保证，办妥以中国银行南安支行为抵押权人的抵押登记手续之后，以黄辉蓉、张文资购买的水头“新嘉福商厦”1幢908号商品房为抵押财产作抵押担保。虽然中国银行南安支行与黄辉蓉、张文资到南安市房地产管理处办理了《房屋预告登记证明》，但至今未办妥抵押权登记。根据有关法律规定，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。在办理抵押登记前，当事人为保障将来实现抵押权可以依法办理抵押预告登记。办理抵押预告登记手续后，中国银行南安支行作为抵押预告登记权利人的权利是在抵押登记条件成就时，可以要求预告登记义务人办理抵押登记手续，并对抗未经中国银行南安支行同意，转移抵押不动产的所有权，或者设定其他物权的行为，但不直接产生抵押登记的效力。现在中国银行南安支行的抵押权尚未设立，应由阶段性保证人三颖建材公司对黄辉蓉、张文资的债务承担连带保证责任，该保证尚在保证期间内，故中国银行南安支行请求三颖建材公司对黄辉蓉、张文资的上述债务承担连带保证责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但中国银行南安支行要求以拍卖、变卖黄辉蓉、张文资的抵押财产所得价款优先受偿，没有法律依据，本院不予支持。三颖建材公司承担保证责任后，有权向黄辉蓉、张文资追偿。中国银行南安支行诉请超出本院确认的部分，本院不予支持。黄辉蓉、张文资、三颖建材公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国物权法》第十四条、第二十条、第一百八十条第一款第一项、第二项、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条第一款第二项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国物权法〉若干问题的解释（一）》第四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下： 一、解除案涉合同编号为2013年南贷字STAA2013133号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》； 二、被告黄辉蓉、张文资应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司南安支行尚欠借款本金397787.53元及利息、罚息（其中截至2019年7月1日，拖欠利息9576.57元、罚息318.13元，之后的利息、罚息按中国人民银行的有关规定和相应的合同约定计算至还清款项之日止）； 三、被告南安三颖建材有限公司对被告黄辉蓉、张文资的上述债务承担连带清偿责任；被告南安三颖建材有限公司承担保证责任后，有权向被告黄辉蓉、张文资追偿； 四、驳回原告中国银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费8350元，由被告黄辉蓉、张文资、南安三颖建材有限公司负担。 如不服本判决，原告中国银行股份有限公司南安支行、被告南安三颖建材有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告黄辉蓉、张文资可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  王一心 审 判 员  曾海根 人民陪审员  黄春水 二〇二〇年五月十三日 书 记 员  颜文靖 附：一、本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国物权法》 第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； …… 第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属； （四）担保的范围。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》 第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国物权法〉若干问题的解释（一）》 第四条未经预告登记的权利人同意，转移不动产所有权，或者设定建设用地使用权、地、地役权押权等其他物权的，应当依照物权法第二十条第一款的规定，认定其不发生物权效力。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。