四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初5013号 原告：捷信消费金融有限公司。住所地：天津市天津经济技术开发区第一大街79号泰达MSD-C区C1座26-27层。 法定代表人：RomanWojdyla，公司董事长。 委托诉讼代理人：杨超，四川蜀辉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张琴，四川开山律师事务所律师。 被告：张静，女，1983年6月19日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 原告捷信消费金融有限公司（简称捷信公司）与被告张静金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序于2019年8月7日公开开庭进行了审理。原告捷信公司的委托诉讼代理人张琴到庭参加诉讼。被告张静经本院合法送达诉讼文书和开庭传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理。本案经本院审判委员会讨论作出决定。本案现已审理终结。 原告捷信公司向本院提出诉讼请求：判令被告偿还原告贷款本金63021.12元，利息4976.88元，贷款管理费2010.67元，月灵活还款服务包费60元，保险手续费0元，违约金7130.38元，共计77199.05元； 事实和理由：原告经中国银监会批准许可经营消费金融业务，并取得金融许可证，2018年1月28日，被告向原告申请贷款，并与原告签订贷款合同。按合同约定原告向被告发放贷款本金65000元并提供相应服务，但被告却未按照合同约定履行相应的还款义务，且被告逾期还款天数严重超过约定时间，已经构成违约，现原告要求被告一次性全额偿还合同约定的逾期未还款项共计77199.05元。 被告张静未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 原告系经批准准予发放个人消费贷款的消费金融公司，并通过捷信金融平台开展互联网借贷业务。 原告向本院提供签署日期为2017年7月3日编号为3787763560002的《个人贷款申请表（现金贷）》，载明：贷款本金43000元，分45期还款，每月还款额1898.38元，每月13日还款，月客户服务费率0.162%，月贷款管理费率0.646%，月贷款利率2%，客户保障计划月手续费77.83元，月灵活还款服务包费15元，由银行代扣还款。2017年7月3日，原告向被告转账支付43000元。 其后，原告电话告知被告上述贷款尚欠39227.04元，将向其新发放贷款65000元，扣除前一笔贷款余额39227.04元后发放到账25772.96元，分57期返还，每月还款2408.81元。原告陈述，被告通过捷信金融平台点击确认了3787763560003号《个人贷款申请表（现金贷）》和《消费信贷合同条款》。原告提交了《个人贷款申请表（现金贷）》和《消费信贷合同条款》打印件。《个人贷款申请表（现金贷）》载明：贷款本金65000元，分57期还款，每月28日还款，每月还款额2408.81元，银行代扣还款。《消费信贷合同条款》载明：本条款是原告与深圳捷信信驰咨询有限公司（下称客户服务供应商）与借款人之间的贷款合同条款，与《个人贷款申请表》一起构成消费信贷合同；一、贷款申请；二、客户服务，捷信消费金融为客户提供个人贷款账户管理与维护、客户还款渠道维护、24小时客户热线咨询服务、更改还款渠道、个人信息维护及管理、办理提前还款申请、放款到账通知……；三、还款方式，还款按本金、利息、贷款管理费（如有）、客户服务费、手续费（如有）、灵活还款服务包费（如有），同时到期的多笔贷款中，申请了提前还款的贷款先偿还；四、逾期还款，未按合同约定履行还款义务，从逾期之日起对逾期未偿付的金额按日利率上浮50%计收罚息；五、犹豫期；六、提前还款；七、提前到期，若任何一期逾期满90天仍未完全偿还，则贷款将自动提前到期，应立即一次性偿还全部款项；八、通过电脑/移动终端申请贷款或使用服务，借款人同意以在线点击确认或其他方式表示接受的电子版的本合同与签署纸质贷款文件具有同等的法律效力；九、陈述与保证；十、争议解决；十一、特殊优惠产品；十二、其他约定。 2018年1月28日，原告向被告转账支付25772.96元。原告陈述，被告已返还9635.24元。 在法庭审理中，原告登录联合信任时间戳服务中心对上述内容的《个人贷款申请表（现金贷）》、《消费信贷合同条款》文档进行可信时间戳验证予以了演示。 认定上述事实，有原告向本院提交的原告营业执照、被告身份证复印件、《个人贷款申请表（现金贷）》、中国建设银行单位客户专用回单、《消费信贷合同条款》、《合同的重要事项提示》、《消费信贷合同条款－捷乐贷补充条款》、《贷款确认函》、《借款人须知》、《授权书》、还款明细、录音光盘及文字摘录、日志信息、北京联合信任技术服务有限公司出具的《可信时间戳固定电子证据的情况说明》等证据在案为据。 本院认为，贷款人原告与借款人被告成立金融借款合同关系。原告依3787763560003号贷款提起诉讼，该笔贷款已逾期90天以上，原告可请求提前全额清偿。 关于贷款本金。原告陈述在3787763560003号贷款中，扣除3787763566002号尚欠39227.04元，被告实际收到原告发放借款25772.96元。鉴于以新贷偿还旧贷应以借贷双方充分合意为基础，本案中《个人贷款申请表（现金贷）》、《消费信贷合同条款》为贷款人提供的格式合同文本，其约定利息及贷款管理费、客户服务费等费用按比率计算，应理解为以每期本金余额为基数和约定比率计算。就第一笔借款而言，43000元借款本金分45期按每月还款额1898.38元计算，折算年利率高达41.51%，既超出了约定利率水平，也远高于金融借款市场利率水平。同时，根据录音内容，前一笔贷款的还款及余额，仅由原告告知借款人，双方并未具体核算还款组成和抵充方法，结合约定还款方式为借款人存入还款准备金后由贷款人合作银行代扣，应认定双方对前一笔贷款余额未经充分合意核算确认。因此，扣除数额不应计入后一笔贷款本金，对前一笔贷款，原告可另行主张权利。本院认定本案涉及的第二笔借款合同本金金额为25772.96元，按照合同约定的月利率2%标准，分57期返还，每月还款总金额为761.88元。原告自述被告已返还9635.24元，上述还款金额可折抵12期本息（2018年1月28日至2019年1月27日）及第13期利息、部分本金，现尚欠借款本金22424.63元。 关于利息、贷款管理费、月灵活款款服务包费、违约金。原告主张的贷款管理费2010.67元，月灵活还款服务包费60元，上述费用的收取无法律依据，本院不予支持。原告主张的违约金7130.38元，因双方未约定违约金，故本院不予支持。原告主张的利息4976.88元，双方约定月利率为2%，鉴于被告已返还2019年2月当期利息，仍欠本金22424.63元，且原告明确表示不再另行主张利息，故2019年2月28日至起诉时（2019年4月10日）的利息仅为646.91元，故对原告主张的利息部分，本院仅在上述范围内予以支持，超出部分不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条之规定，判决如下： 一、被告张静应于本判决生效之日起十日内向原告捷信消费金融有限公司返还贷款本金22424.63元，并支付利息646.91元； 二、驳回原告捷信消费金融有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取865元，由原告捷信消费金融有限公司负担607元，被告张静负担258元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  税勇 二〇二〇年五月十九日 书记员  高娜