河南省洛阳市瀍河回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0304民初291号原告：中国工商银行股份有限公司洛阳瀍河支行，营业场所洛阳市廛河区中州东路四号楼。负责人：马建钢，该行行长。委托诉讼代理人：张晓明，该行员工，特别授权。委托诉讼代理人：孙强强，河南广文律师事务所律师，一般授权。被告：赵冰华，女，汉族，1988年12月4日生，住河南省伊川县。被告：常静娟，女，汉族，1968年1月28日生，住河南省伊川县。被告：洛阳市亿龙汽车销售有限公司，住所洛阳市伊川县城关镇鹤鸣路中段。法定代表人：周磊磊。原告中国工商银行股份有限公司洛阳瀍河支行（以下简称工行瀍河支行）诉被告赵冰华、常静娟、洛阳市亿龙汽车销售有限公司（以下简称亿龙汽车公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行瀍河支行之委托诉讼代理人张晓明、孙强强到庭参加诉讼，被告赵冰华、常静娟、亿龙汽车公司经本院依法送达开庭传票及其他应诉文书未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行瀍河支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告赵冰华、常静娟立即偿还本金、利息、滞纳金等728536.27元，该款项暂计算至2019年3月31日，后续利息、滞纳金支付至全部欠款还清之日止;2、请求判令被告赵冰华、常静娟支付原告为实现债权而产生的律师费、差旅费等3000元;3、依法判令被告洛阳市亿龙汽车销售有限公司对被告的上述债务承担连带保证责任;4、依法判令原告对抵押物车牌号为豫Ｃ×××**捷豹SAJA228小型轿车（发动机号14052912105306PS）享有抵押权，原告有权对折价或者拍卖、变卖抵押物之价款优先受偿;5、请求法院依法判令被告承担本次诉讼产生的所有费用。事实与理由：2014年8月22日，被告赵冰华与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，合同约定：被告赵冰华向原告借款87万元人民币，贷款期限36个月，被告赵冰华采用按月分期等额方式归还透支资金，每期金额为24167元，履行期内被告累计三次违约或展期后发生一次违约，原告有权要求被告立即清偿全部透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。被告赵冰华向原告出具《同意抵押声明》，双方于2014年11月10日办理了车辆抵押登记。2015年12月31日，被告常静娟向原告出具《共同还款承诺书》，承诺在被告赵冰华未按照合同约定履行还款义务时，本人无条件履行还款义务。2014年8月22日，被告亿龙汽车销售有限公司向原告出具担保承诺函，承诺为被告赵冰华在原告处申请办理的信用卡购车分期付款业务所产生的全部债务承担连带保证责任，并明确该债务包括但不仅限于透支本金、利息、手续费、滞纳金以及实现债权的费用等。贷款合同签订后，原告依约放款，但被告赵冰华却未按合同约定如期履行还款义务，其行为已构成违约。被告洛阳市亿龙汽车销售有限公司作为连带保证人应当履行连带保证责任。综上，原告为维护自身合法权益，特诉至法院。赵冰华未到庭参加诉讼，但庭后陈述其在洛阳市××区工商银行申请信用卡贷，虽然是其个人信息申请的，实质用款人是亿龙汽车公司，瀍河区工商银行也只针对公司进行信用卡贷，并非赵冰华个人，银行与亿龙汽车公司属于合作关系，银行与亿龙汽车公司各收取信用卡贷的4-5个点的佣金，银行与亿龙汽车公司是合作利益关系，工商银行审批的金额87万信用卡贷在其不知情的情况下第一时间被亿龙汽车公司作为车辆消费将87万以刷卡的形式转入其对公账户，刷卡消费赵冰华不在场，消费单签字也并非赵冰华本人签字。赵冰华从未被银行电话和短信告知审批通过，亿龙汽车公司作为赵冰华的代理方收到款后也没有转款给赵冰华，此卡也只能用于购买汽车，不能其他消费，赵冰华也没有从亿龙汽车公司提车，所以赵冰华名下的汽车和信用卡的87万额度毫无关系。期间郭秦瑞向赵冰华索要车的手续，声称银行需要抵押才能出信用卡贷额度，后来赵冰华才知道其信用卡贷已被郭秦瑞刷走，郭秦瑞用赵冰华全款买的车去银行做了抵押，银行也不调查就对赵冰华的车的手续进行质押，郭秦瑞欺骗银行，银行失职，赵冰华是最大受害者。亿龙汽车公司恶意操作造成赵冰华严重的经济损失，银行理应尽快给赵冰华名下车辆进行解押。常静娟、亿龙汽车公司均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院确认以下事实：2014年8月22日，原告（甲方）与被告（乙方）赵冰华签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，约定：第一条乙方向汽车销售商亿龙汽车公司购买汽车（具体品牌型号：捷豹）车辆总价1088000元，乙方自行支付首付款218000元，剩余车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币870000元。第二条在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商：（一）乙方已经与汽车销售商签订了购车合同并以自有资金支付甲方认可的首付款；（二）乙方已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；（三）乙方已经向甲方提供了甲方认可的合法有效的担保；（四）乙方已经按照甲方要求提供了有关资料。第三条信用卡购车专项分期付款款项为专用款项，除本合同第一条指定的用途外，不得用于其他任何用途。第四条乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：洛阳市亿龙汽车销售有限公司，账号：17×××91，开户行：工行廛支。第五条乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币24167元，以后每期偿还的金额为人民币24167元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。第六条乙方应按一次性的方式向甲方支付分期付款手续费99006元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。第七条如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款（4）约定乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五,按月计收复利，并从甲方账户中扣收。2014年8月22日，亿龙汽车公司出具《担保承诺函》一份，承诺对赵冰华在原告处办理的中国工商银行信用卡购车分期付款业务所产生的全部债务提供连带责任保证担保和保证金质押担保，保证期间为主债务提前到期日之次日起叁年。2014年11月10日，原告与被告赵冰华就赵冰华购买的汽车（豫Ｃ×××**）办理了抵押登记,原告为抵押权人。2015年12月31日，常静娟出具《共同还款承诺书》承诺与赵冰华共同承担还款责任。原告陈述截至2019年3月31日，被告赵冰华尚欠借款本金484198.65元。2014年8月22日，赵冰华与亿龙汽车公司签订《购车合同》，约定赵冰华在亿龙汽车公司购买捷豹XJ汽车。合同中有赵冰华签名按印及亿龙公司加盖的印章。赵冰华到庭后陈述其并未在亿龙汽车公司购车,其提供机动车销售统一发票予以证明，该发票显示：开票日期2014年8月13日，购货单位赵冰华，销货单位武汉捷路汽车销售服务有限公司，车辆厂牌型号捷豹XJ2995CC小轿车，该发票上加盖有洛阳市公安局交通警察支队车辆管理所机动车档案查询专用章，原告对该项证据不予质证，视为其放弃对该证据质证的权利，结合赵冰华个人陈述，本院对该项证据的真实性予以采信。赵冰华陈述2014年11月10日在亿龙汽车公司刷卡POS单中“赵冰华”并不是其本人签字，交易金额显示的870000元直接刷到亿龙汽车公司对公账户，该870000元实际用款人为亿龙汽车公司。原告表示对刷卡POS单中“赵冰华”签字是否是其本人签字不知情且原告限期届满后仍未提交原告将信用卡发放给信用卡申领人或申领人授权代领人的证据。本院认为，当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益且应当遵守诚实信用原则。本案中，赵冰华实际并未在亿龙汽车公司购置车辆，但通过与亿龙汽车公司签订《购车合同》来申领信用卡,《购车合同》系为申领信用卡而签订的虚假合同。原告作为发卡人在签订《中国工商银行信用卡购车专项付款合同》过程中，应当承担谨慎审查注意义务，但原告在审查过程中并未注意到《购车合同》系虚假合同，且原告提供的证据不能证明其将信用卡发放给信用卡申领人或其授权的代领人，表明原告在合同签订及履行过程中存在一定过失。亿龙汽车公司假借与赵冰华签订《购车合同》进而将在原告处申领的信用卡透支金额全部刷到亿龙公司账户，且赵冰华陈述并未得到透支款项，亿龙汽车公司严重违背诚实信用原则致使另一方信赖利益受损，应承担相应的责任。综上，因《购车合同》系虚假合同，利用虚假合同申领信用卡违反了法律、行政法规的强制性规定，扰乱了金融安全市场秩序，故原告与赵冰华签订的《中国工商银行信用卡购车专项付款合同》应属无效合同。因缔约过失致合同无效，各方应按其过错程度承担相应责任。透支金额870000元已刷到亿龙公司账户，且原告认可赵冰华已偿还部分款项，综合考虑三方在合同签订及履行过程中的过错，本院酌定扣除原告认可的赵冰华已偿还的部分款项，剩余本金484198.65元由亿龙公司偿还，原告主张的利息、滞纳金等不予支持。主合同无效，担保、抵押合同及共同还款承诺书均无效，故原告的其他诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国民法总则》第一百五十三条，《中华人民共和国合同法》第六条、第七条、第四十二条、第五十二条第（五）项及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告洛阳市亿龙汽车销售有限公司于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司洛阳瀍河支行返还本金484198.65元；二、驳回原告其他诉讼请求。本案受理费减半收取5557.5元，由被告洛阳市亿龙汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  余婧二〇二〇年五月十九日法官助理武玉杰书记员李清霞