广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初15542号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市**中山三路**，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，该分行行长。委托诉讼代理人：何洁瑜，广东朗锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯海欣，广东朗锐律师事务所律师。被告：林振华，男，1966年4月12日出生，澳门特别行政区居民,住澳门，澳门永久性居民身份证号码5／7。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称为建行中山分行）诉被告林振华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，被告林振华欠贷款本息未按时归还，故原告建行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行中山分行与被告林振华于2001年2月1日签订的《个人住房借款合同》；2.被告林振华立即归还贷款本金95926.84元及利息2237.46元、罚息77.73元（前述暂计至2019年4月29日，之后的利息、罚息按《个人住房借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止）；3.被告林振华承担原告建行中山分行因实现债权所产生的律师费7859元；4.原告建行中山分行对被告林振华提供的位于中山市石岐区（他项权证号：粤房地他证字第××号）的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。庭审中，原告建行中山分行称被告林振华在起诉后有部分还款，截至2020年4月13日尚欠未到期本金86797.18元、利息0元、罚息0元。被告林振华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：林振华。签约情况：2001年2月1日，林振华与建行中山分行签订《个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》。贷款金额：159000元。贷款期限：自2001年2月21日起至2031年2月21日止。贷款用途：购买位于广东省中山市石岐区地产。还款方式：等额本息还款法。贷款执行利率：浮动利率。以中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%确定，贷款发放日执行贷款月利率为4.65‰。遇国家法定利率调整时，于每年1月1日按相应档次利率执行新的利率。罚息计收标准：借款到期，借款人未按本合同约定清偿贷款本息，贷款人有对逾期部分按每日万分之2.1计收利息。违约责任的约定：借款期间，借款人累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息及相关费用的，贷款人有权解除合同，提前收回已发放贷款本息。抵押担保情况：林振华以借款所购的位于广东省中山市石岐区地产作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括本合同所列的贷款金额、利息（包括罚息）、及贷款人为实现债权而发生的费用（包括处分抵押物的费用）等。之后该房产办理了抵押登记手续（房地产他项权证号：粤房地他证字第××号）。贷款发放情况：2001年2月21日，建行中山分行向林振华发放贷款159000元。违约欠款情况：林振华借款后从2018年10月份起超过六个月未按时足额还款。截至2019年4月29日，林振华尚欠贷款本金95926.84元、利息2237.46元、罚息77.73元。本案起诉后，林振华偿还了部分欠款，截至2020年4月13日尚欠未到期本金86797.18元、不欠利息、罚息。另查：建行中山分行委托广东朗锐律师事务所律师代理本案诉讼事务，并为此支付了律师费7859元，该律师事务所开具了相应片面金额的律师费发票。本院认为，案涉合同未约定处理合同争议所适用的法律，但涉案合同的签订地、履行地均发生在我国内地，因此我国内地法律与本案纠纷具有最密切联系，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款的规定，本案纠纷应适用我国内地法律作为准据法进行裁决。建行中山分行与林振华签订的《个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。林振华向建行中山分行借款后超过6个月未按时足额还款，已构成违约，建行中山分行依照合同约定有权解除合同并提前收回全部贷款本金，林振华还应结清所欠利息、罚息。截至2020年4月13日林振华所欠未到期本金的数额，有建行中山分行提供的个人贷款对账单等证据证实，林振华没有提供证据反驳，本院予以确认。由于建行中山分行已诉请解除合同，故借款利息应计算至合同解除之日止，建行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。关于利息的计算标准问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%确定，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率上浮10%的利率,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份的五年以上贷款基准利率为4.9%，LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为负63.5个基点【（1-15%）×4.9%-4.8%=-0.635%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的LPR利率减63.5个基点定价。至于律师费，案涉合同约定担保的债权范围包括贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用等，但律师费不是债权人实现债权必然产生的费用，该合同也没有明确约定律师费由借款人承担，故建行中山分行主张林振华对律师费7859元承担责任，证据不足，本院不予支持。林振华提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效，当林振华不履行上述债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。林振华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告林振华于2001年2月1日签订的借款合同。二、被告林振华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金86797.18元及利息、罚息（2019年4月14日起至2019年12月31日止，利息、罚息按合同约定计算，即未到期本金按贷款年利率4.165%计算利息，逾期本金按罚息利率每日万分之2.1计算罚息；从2020年1月1日起至本判决生效之日止，利息按贷款利率即重新定价日（每年1月1日）前一个月份的LPR利率减63.5个基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率每日万分之2.1计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按每日万分之2.1计算】。三、在本案债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告林振华名下的位于广东省中山市石岐区地产（房地产他项权证号：粤房地他证字第××号）折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2422元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担179元，被告林振华负担2243元并在判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，原告中国建设银行股份有限公司中山分行可在判决书送达之日起十五日内，被告林振华可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长 邓   树   青人民陪审员 李   清   华人民陪审员 李   健   梅二〇二〇年五月七日书 记 员 姚晓霞书记员黄慧珍