广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初2489号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市龙湖区*************。负责人：易志华，该行行长。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：郑仕杰，男，1972年11月27日出生，汉族，住汕头市金平区*******************，公民身份号码440************038。被告：郑双虹，女，1976年10月4日出生，汉族，住汕头市金平区*******************，公民身份号码440************024。被告：黄仕英，男，1976年10月23日出生，汉族，住汕头市金平区*******************，公民身份号码440************033。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告郑仕杰、郑双虹、黄仕英借款合同纠纷一案，本院于2019年11月13日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月31日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜及被告郑双虹、黄仕英到庭参加诉讼，被告郑仕杰经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑仕杰立即归还原告借款本金202,986.52元及逾期利息11,284.50元、逾期罚息10,982.40元、逾期复利1434.67元（逾期利息、罚息和复利暂计至2019年5月27日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2019年5月28日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计226,688.13元；2.判令被告郑双虹对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.判令被告黄仕英对上述第1项债务承担连带清偿责任；4.本案的全部诉讼费用由三被告共同承担。事实和理由：2015年8月3日，被告郑仕杰向原告提交《自信卡（自信一贷)申请表》(下称《申请表》，编号：1508030254),申请个人信用贷款。《申请表》中的《个人信用贷款条款》明确了被告郑仕杰贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告郑仕杰签订《个人信用贷款核准通知书》。原、被告双方在《个人信用贷款条款》约定：1.原告经核准同意给予被告郑仕杰的授信额度为300,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年8月4日起至2020年8月4日；2.贷款利率以固定利率月利率0.95%计息；3.额度项下每笔单笔贷款期限为36个月；4.若被告郑仕杰未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.被告郑仕杰未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告郑仕杰立即归还借款本息及相关费用。被告郑仕杰在额度有效期及循环授信额度内向原告借款多笔，其中19笔借款自2018年3月27日就没有依约归还本息，截至2019年5月27日，被告郑仕杰已还该19笔借款本金330,013.48元、利息69,832.90元、罚息1791.83元、复利186.38元，仍欠原告借款本金202,986.52元、逾期利息11,284.50元、逾期罚息10,982.40元、逾期复利1434.67元。因被告未按照条款约定归还贷款本息，已构成违约，原告有权要求被告郑仕杰提前归还借款本金及利、罚息。被告郑双虹作为被告郑仕杰的配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，且被告郑双虹在相关借款材料上签名确认，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告郑双虹应对被告郑仕杰的借款承担连带清偿责任。2017年12月26日，被告黄仕英出具《个人循环授信担保书》，自愿为被告郑仕杰上述借款承担连带保证责任，依法应当承担连带清偿责任。原告据此提出上述诉讼请求。被告郑双虹答辩称：1.被告郑双虹对被告郑仕杰向原告的借款完全不知情；2.被告郑双虹没有签署过本案借款涉及的任何签名；3.本案借款不属于夫妻共同债务，该款项是被告郑仕杰个人所借，没有用于夫妻共同生活，被告郑双虹对该笔借款不知情也未参与借款资金的使用，完全不清楚其借款的事实和原因；4.被告郑双虹在2018年8月已与被告郑仕杰协议离婚，离婚协议书上没有提到这笔欠款，且离婚协议书上明确双方没有夫妻共同债务，在婚姻关系存续期间男方一切非用于家庭日常生活的债务由男方个人承担，女方不需承担一切债务。请求法院驳回原告要求被告郑双虹对被告郑仕杰的债务承担连带清偿责任的诉讼请求。被告黄仕英答辩称：被告黄仕英对该笔借款完全不知情，从来没有在原告提交的《个人信用授信担保书》上签名，也未出具相关的书面委托，法院可对签名进行笔迹鉴定或调取银行的监控录像予以证实，请求法院驳回原告要求被告黄仕英对被告郑仕杰的债务承担连带清偿责任的诉讼请求。被告郑仕杰没有出庭，没有提交答辩意见。原告提交了营业执照、金融许可证、人口信息查询资料、婚姻登记信息、《自信卡（自信一贷)申请表》、《个人信用贷款核准通知书》、借款明细表、个人对账单、电子借款借据等证据。两被告对有其签名的证据真实性有异议，认为该签名不是其所签，对其他的证据不清楚。原告对被告郑双虹提交的离婚协议书真实性没有异议。被告郑仕杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其权利。本院对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证，对有争议的证据，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》结合当事人庭审陈述予以综合认定。本院经审理查明：2015年8月3日，被告郑仕杰向原告提交《自信卡（自信一贷)申请表》(编号：1508030254),申请个人信用贷款。《申请表》中的《个人信用贷款条款》明确了被告郑仕杰贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在上述申请的基础上与被告郑仕杰签订《个人信用贷款核准通知书》，约定：1.原告经核准同意给予被告郑仕杰的授信额度为300,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年8月4日起至2020年8月4日止；2.贷款利率以固定利率月利率0.95%计息；3.额度项下每笔单笔贷款期限为36个月，还款方式为每月等额本息还款；4.若被告郑仕杰未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.被告郑仕杰未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告郑仕杰立即归还借款本息及相关费用。之后，被告郑仕杰向原告申请变更借款利率为浮动利率，2016年9月13日，原告经核准同意变更贷款利率为基准利率上浮50%即年利率7.125%。被告郑仕杰在额度有效期及循环授信额度内向原告借款多笔，其中19笔借款自2018年3月27日就没有依约归还本息，截至2019年5月27日，被告郑仕杰已还该19笔借款本金330,013.48元、利息69,832.90元、罚息1791.83元、复利186.38元，尚欠原告借款本金202,986.52元（其中逾期本金131,089.21元，未到期本金71,897.31元）、逾期利息11,284.50元、逾期罚息10,982.40元、逾期复利1434.67元。另查明，原告提交的《自信卡（自信一贷)申请表》中借款人配偶签名处签有“郑双虹”字样，被告郑双虹明确该签名不是其所签，其没有在被告郑仕杰的借款材料上签过任何名字。原告提交的《个人循环授信担保书》中载明：本人（姓名黄仕英）自愿且同意出具本担保书，自愿为被告郑仕杰上述借款承担连带保证责任，该担保书保证人签名处签有“黄仕英”字样。被告黄仕英明确该签名不是其所签。诉讼期间，本院要求原告明确被告郑双虹、黄仕英的签名是否为其本人所签。原告对该问题答复称，因被告郑仕杰在借款当时是原告的工作人员，其在借款时称被告郑双虹、黄仕英不在汕头，要求由其将《自信卡（自信一贷)申请表》及《个人循环授信担保书》邮寄给被告郑双虹、黄仕英签名，原告基于信任将上述材料交给被告郑仕杰，故被告郑双虹、黄仕英的签名是否为其本人所签，原告不能确定，无法明确。再查明，被告郑双虹与被告郑仕杰于2000年6月5日登记结婚，于2018年8月23日登记离婚。本院认为，被告郑仕杰向原告申请信用卡借款，并签订了《自信卡（自信一贷)申请表》及《个人信用贷款核准通知书》，双方应当按照合同的约定履行义务。被告郑仕杰没有按约定的期限付还原告的分期借款本息，显属违约，应承担相应的违约责任，原告请求被告郑仕杰付还借款本金和利息、罚息、复利有事实和法律依据，本院予以支持，利息、罚息、复利总和以年利率24%为限。被告郑双虹已经明确《自信卡（自信一贷)申请表》上的签名不是其本人所签，原告也不能确认该签名是否是被告郑双虹本人签名，且被告郑双虹已与被告郑仕杰办理离婚登记手续，原告亦无法证明被告郑仕杰的该笔借款是用于夫妻共同生活，是夫妻共同债务，因此，原告请求被告郑双虹对被告郑仕杰上述债务承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。被告黄仕英已经明确《个人循环授信担保书》上的签名不是其本人所签，原告也不能确认该签名是否是被告黄仕英本人所签，因此，原告请求被告黄仕英对被告郑仕杰上述债务承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。被告郑仕杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑仕杰应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行逾期借款本金202,986.52元及截至2019年5月27日的利息11,284.50元、罚息10,982.40元、复利1434.67元，自2019年5月28日起至实际还清之日止的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷)申请表》的约定计算,总和以年利率24%为限；二、驳回原告广发银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4700元（原告已预交），由被告郑仕杰负担并应于本判决发生法律效力之日向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  杨自强人民陪审员  蔡钰孜人民陪审员  陈遴颖二〇二〇年四月二十三日书 记 员  丁 玲