文书内容山东省平度市人民法院民 事 判 决 书(2019)鲁0283民初5766号原告:华夏银行股份有限公司青岛平度支行，住所地平度市。负责人：王嘉，行长。委托诉讼代理人：张坤、吕堃，山东春泽律师事务所律师。被告：都邦财产保险股份有限公司，住所地吉林市。法定代表人：郑国如，总经理。被告：都邦财产保险股份有限公司青岛分公司，住所地山东省青岛市崂山区。负责人：杨金泽，经理。委托诉讼代理人：臧晓运、南淑凤，山东华政律师事务所律师。第三人：青岛盛泰钢结构工程有限公司，住所地山东省青岛市平度市。法定代表人：张斌，总经理。委托诉讼代理人：张坤，山东春泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：尹健，青岛盛泰钢结构工程有限公司员工。原告华夏银行股份有限公司青岛平度支行与被告都邦财产保险股份有限公司青岛分公司、被告都邦财产保险股份有限公司、第三人青岛盛泰钢结构工程有限公司财产损失保险合同纠纷一案，本院于2019年6月20日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告华夏银行股份有限公司青岛平度支行的委托诉讼代理人张坤，被告都邦财产保险股份有限公司青岛分公司的委托诉讼代理人臧晓运、南淑凤，第三人青岛盛泰钢结构工程有限公司的代理人的委托诉讼代理人张坤、尹健到庭参加诉讼，被告都邦财产保险股份有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华夏银行股份有限公司青岛平度支行向本院提出如下诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告都邦财产保险股份有限公司、被告都邦财产保险股份有限公司青岛分公司根据司法鉴定意见全额向原告华夏银行股份有限公司青岛平度支行支付理赔保险金1276.63万元；2、请求人民法院依法判令本案案件受理费、鉴定费、公告费、邮寄费等因实现债权而发生的费用由被告承担。事实与理由:2017年4月17日，投保人青岛盛泰钢结构工程有限公司就其所有的位于平度市经济开发区房屋建筑向都邦财产保险股份有限公司投缴财产保险，保险期间自2017年4月18日至2019年4月17日，保险金额为人民币2921.03万元，保险受益人为原告华夏银行股份有限公司青岛平度支行，并于投保当日全额缴清保险费。2017年11月27日，因青岛盛泰钢结构工程有限公司发生火灾事故，致使保险标的物受损，后经青岛市公安消防支队青公消火复字[2018]第0020号火灾事故认定复核决定书认定，该事故排除放火、遗留火种、电气故障起火的可能性。事故发生后，原告华夏银行股份有限公司青岛平度支行与被告都邦财产保险股份有限公司青岛分公司协商理赔事宜，双方就火灾事故造成损失金额未达成一致意见。被告都邦财产保险股份有限公司未答辩，亦未提交证据材料。被告都邦财产保险股份有限公司青岛分公司辩称，一、原告主体资格是否适格，以及原告的诉讼请求金额应该以第三人是否还款以及截至起诉日为止尚未还款的金额作为诉讼请求金额的依据，原告主张被告支付1276.63万元，缺乏事实与法律依据；二、被告与第三人在（2019）鲁0283民初1235号案件中就本次火灾事故进行了开庭及质证，火灾事故发生后，双方共同委托第三方公估公司进行鉴定，第三人的工作人员配合三方进行了现场查勘，公估公司依据双方的共同委托及现场查勘出具了公估报告，并将该公估报告送达给第三人，火灾损失的事实及数额已经基本查明，第三人在（2019）鲁0283民初1235号案件中基于本案原告的的委托所发表的质证意见及放弃对公章进行鉴定的行为对本案原告具有约束力，公估报告的法律效果同样适用于本案；三、本案诉讼费、鉴定费等相关费用被告不应当再承担。第三人青岛盛泰钢结构工程有限公司陈述并提出独立诉讼请求称，第三人基于自己的财产发生意外损失，且与被告建立保险合同关系，同时第三人愿意将该保险合同关系的权利让给原告进行承继，故本案应以具有司法鉴定资格的司法鉴定机构出具的司法鉴定意见由被告向原告进行理赔，第三人不认可任何公估报告所记载的报告意见。本案诉讼过程中，第三人于2020年2月27日提交了独立诉讼请求申请书，请求法院依法判令被告都邦财产保险股份有限公司、都邦财产保险股份有限公司青岛分公司就本案保险理赔款待我方向华夏银行有限公司青岛平度支行偿还贷款本息后（贷款本息截止至2020年2月27日为6007125元，以实际支付之日银行系统计算本息金额为准），将剩余部分保险理赔款（截止2020年2月27日为1903503.35元）向我方支付。理由是根据法院指定的司法鉴定机构出具的司法鉴定意见，本案保险标的物损失为人民币8789587.06元，根据保险合同的约定，该保险理赔款应先予清偿第三人在华夏银行股份有限公司青岛平度支行的贷款本息，剩余部分应归第三人所有。针对第三人的独立诉讼请求，原告同意保险理赔款减去尚欠原告本息后剩余款项支付给第三人，本息具体金额以保险理赔款支付之日我行出具的欠息清单为准，以本金6000000元为基数，按年息7.125%计算。针对第三人的独立诉讼请求，被告都邦财产保险股份有限公司青岛分公司辩称，一、就法律程序来说，第三人无权在本案中主张诉讼请求。本案作为金钱给付之诉，其诉讼标的是原告华夏银行股份有限公司青岛平度支行对第三人的贷款本息所对应的保险理赔款。超出贷款本息的部分，原告并无诉权，并非本案的诉讼标的，第三人无权在本案中一并提起诉讼。二、就案件实体来说，被告与第三人早已委托青岛泛华保险公估有限公司对火灾受损情况进行鉴定，且在（2019）鲁0283民初1235号案件中，第三人作为该案的原告，法定期限内拒不缴纳鉴定费用，结合被告的举证，完全能够从事实和法律两方面证明被告与第三人就火灾受损情况已委托公估鉴定且做出鉴定结论的事实。本次法院委托青岛海沣源保险公估有限公司对火灾受损情况重新鉴定，无论从程序还是实体上，对原告及第三人都已极尽照顾。如果本次法院委托公估重新定损的理由为第三人与被告共同委托公估的行为损害了原告的利益，那么海沣源保险公估的定损结果对被告与第三人并无约束力，第三人向被告主张保险理赔款，仍然应以双方共同委托的泛华保险公估作出的公估报告为准。综上，第三人所诉程序不合法，且在实体上亦应驳回。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的财产保险基本险保单、保险费发票、青房地权平房自字第××号房地产权证、火灾事故认定书、流动资金借款合同、最高额抵押合同、借款凭证、欠息清单、不动产证明；被告都邦财产保险股份有限公司青岛分公司提交的投保单、保险单（副本）、保险条款、保险合同双方特别约定说明、保险合同签收回执；第三人青岛盛泰钢结构工程有限公司提交的房地产抵押估价报告，因对方当事人对其真实性没有提出异议，本院对上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认证如下：被告都邦财产保险股份有限公司青岛分公司提交了公估委托单、声明书各1页，索赔材料清单1页，尹健和泛华公估公司的赵建军微信聊天记录4页，顺丰查询回单3页、现场查勘笔录12页（我方向泛华保险公估公司索要的）及公估报告（报告中确认损失金额为4379747.74元，理算金额为3719752.87元），证明：保险事故发生后，被告与第三人共同委托了泛华公估保险股份有限公司青岛分公司进行现场查勘定损，在整个委托过程当中，不仅有第三人以加盖公章的形式确认委托，还有第三人的财务经理尹健签字确认委托的事实，并有现场查勘过程中有尹健等工作人员对现场查勘的记录，公估后，公估公司将公估结论分别送给了第三人和本案被告，该公估报告的结论对于本案所有当事人均具有法律约束力。原告及第三人对以上证据的真实性及证明事项均提出异议，认为代理人尹健签字时是空白的，查勘人也未在查勘笔录上签字，公估报告在形式和实质上均存在瑕疵，对所涉及的第三人公章的真实性及盖章次序、现场查勘笔录中有关人员签字的真实性均表示无法确认，本院认为，因泛华公估报告的损失数额与第三人提交的房地产抵押估价报告中对应部分的估价数额相差悬殊，本院已重新委托司法鉴定机构对涉案房屋的损失进行鉴定，应以重新鉴定的损失数额作为本案的处理依据。被告都邦财产保险股份有限公司青岛分公司还提交了清理残骸条款及在中国保监会的备案表，证明涉及企业财产保险有单独的清理、清除残骸附加条款，对保险标的受损后的清理、清除费用予以保障，但第三人并未投保该附加险种。原告及第三人认为该附加险条款并未存在于本案保险合同内，第三人投保时被告未告知存在该附加险，也并未与被告在保单或其他文件内约定该附加险，亦未约定不投缴附加险，就免除或减轻被告履行“重置价值”的义务。被告向行政主管机关备案属于行政法律关系，并不意味被告对该附加险发售，更不能因该附加险备案，即对原告及第三人发生保险合同的排除和约束力。本院认为，该清理残骸条款作为一种附加险，在中国保监会予以备案，也在都邦财产保险股份有限公司的网站上公开发布，本院对该条款的真实存在予以确认。至于被告能否依据该条款免除拆除费用的赔付义务，将在本院认为部分予以评述。第三人提交了华夏银行出具的截至2020年2月27日的欠息清单，证明：尚欠原告贷款本金6000000元，利息及罚息等共计7125元。被告提出该证据的公章并不清晰，且能够辨认出其盖章时间为“2010”年或“2019”年，但绝不是2020年，且通过其内容无法显示出第三人在华夏银行对应的哪笔合同的欠款，故对该份证据的证明效力不予认可。本院认为，华夏银行已将盖章时间补正为2020年，清单显示的主要内容与原告提交的借款合同、借款凭证及欠息清单相对应，本院对该证据内容的真实性予以认可。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月６日，原告华夏银行股份有限公司青岛平度支行与第三人青岛盛泰钢结构工程有限公司签订流动资金借款合同，合同约定贷款资金1800万元，贷款期限自2017年4月18日至2018年4月18日。同日双方签订最高额抵押合同，第三人以其所有的位于平度市经济开发区房屋建筑（青房地权平房自字第××号）作为上述贷款的抵押。合同签订后原告于2017年4月18向第三人发放贷款1800万元。第三人将其平度市经济开发区房屋价值委托评估，2017年２月２７日青岛房地产评估事务所有限公司出具估价报告，评估价值为29210300元。2017年4月17日，第三人将其位于平度市经济开发区房屋建筑在被告都邦财产保险股份有限公司青岛分公司投保财产保险基本险，双方并签订保险合同，合同约定第一受益人为华夏银行股份有限公司青岛平度支行，保险金额为29210300元，保险期间自2017年4月18日至2019年4月17日。每次事故绝对免赔额1000元或损失金额的10％，两者以高者为准。特别约定：本保单房屋价值按评估价投保，若不足额投保，出险时按保险金额与保险价值的比例赔付；保险人仅在被保险人做到并符合下列各项消防要求后，对被保险人因火灾、爆炸直接引起的损失负责赔偿。财产保险基本险条款保险责任约定：在保险期间内，由于火灾、爆炸等原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿；前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或者防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同约定也负责赔偿；保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。诉讼过程中，被告都邦财产保险股份有限公司青岛分公司提交清理残骸条款一份，该条款载明：兹经双方同意，保险人负责赔偿被保险人因本保险单项下承保的风险造成保险财产损失而发生的清除、拆除或支撑受损财产的费用，但是本扩展条款项下的全部赔偿金额不得超过本保险单明细表列明的保险金额的％。2017年11月27日，第三人位于平度市经济开发区房屋发生火灾，火灾将部分房屋烧毁。2018年12月18日，青岛市公安消防支队认定：起火原因可以排除放火、遗留火种、10号建筑内电气故障起火的可能性，不排除10号建筑屋顶光伏发电装置电气故障引发起火的可能性。本案诉讼过程中，原告申请对火灾所造成的房屋损失进行鉴定，经本院委托，青岛海沣源保险公估有限公司作出财产损失评估报告，评估损失金额为8789587.06元，其中包含拆除费用1243744.94元。原告支出评估费278710元，其中拆除费用部分评估费32944元。另查明，截止2020年4月15日，第三人尚欠原告借款本金6000000元、利息7125元（按年利率7.125％计）。本院认为，第三人青岛盛泰钢结构工程有限公司将其所有的房屋在被告都邦财产保险股份有限公司青岛分公司投保财产基本险，双方之间的保险合同合法有效，均应依照合同约定享有权利、履行义务。合同约定第一受益人为华夏银行股份有限公司青岛平度支行，因此华夏银行股份有限公司青岛平度支行有权作为原告请求被告在第三人所欠本息范围内向其支付保险理赔金。第三人向本院提出独立请求，请求被告对保险理赔金超过第三人所欠银行本息范围部分向第三人支付，理由正当，本案一并处理。经本院委托，青岛海沣源保险公估有限公司作出了财产损失评估报告，该鉴定机构和鉴定人员具有资质，鉴定程序合法，本院予以确认。鉴定机构评估第三人房屋因火灾造成的数额为8789587.06元，被告提出应当扣除该数额中包含的９％的税率及拆除费用1243744.94元。关于税费，本院认为，第三人修复重建过程中必然也应当按照国家规定交纳相关税费，被告关于从损失数额中扣除税费的辩论意见，本院不予采纳。关于拆除费用，本院认为，被告提交的清理残骸附加险条款约定保险人负责赔偿被保险人因本保险单项下承保的风险造成保险财产损失而发生的清除、拆除或支撑受损财产的费用。根据该约定，投保人需投保清理残骸附加险，保险人才能赔偿因保险财产损失而发生的拆除费用。本案评估报告中的拆除费用，系在确定保险标的损失金额后针对残骸而评估的拆除费用，属于清理残骸附加险条款的保险范围，而不属于财产基本险的保险范围。因第三人未投保清理残骸附加险，因此被告不应当赔付拆除费用1243744.94元及对应的鉴定费用32944元，被告的该辩解意见，本院予以采纳。综上，被告应当按照损失数额7545842.12元（8789587.06-1243744.94）扣除10％免赔后的6791257.908元向原告和第三人进行赔付。第三人是与被告都邦财产保险股份有限公司青岛分公司签订的保险合同，青岛分公司作为保险公司的分支机构，有能力承担赔偿责任，因此，案涉保险金的赔付应当由青岛分公司承担责任，原告及第三人另外请求都邦财产保险股份有限公司共同承担赔付责任，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：一、被告都邦财产保险股份有限公司青岛分公司在应赔付额6791257.908元范围内，于判决生效后十日内向原告华夏银行股份有限公司青岛平度支行赔付保险金6007125元（截止2020年4月15日），及自2020年4月16日至实际赔付之日以6000000元本金为基数按年利率7.125％计算的利息。二、被告都邦财产保险股份有限公司青岛分公司在应赔付额6791257.908元范围内，按上述第一项向原告赔付后的剩余部分于判决生效后十日内向第三人青岛盛泰钢结构工程有限公司赔付。三、驳回原告及第三人对被告都邦财产保险股份有限公司的诉讼请求。四、驳回原告及第三人的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。原告交纳的案件受理费98398元，由原告华夏银行股份有限公司青岛平度支行负担52151元，被告被都邦财产保险股份有限公司青岛分公司负担46247元。第三人交纳的案件受理费21932元，由第三人负担12940元，被告被都邦财产保险股份有限公司青岛分公司负担8992元。评估费278710元，由原告华夏银行股份有限公司青岛平度支行负担163200元，被告被都邦财产保险股份有限公司青岛分公司负担115510元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  侯京玉人民陪审员  王可善人民陪审员  王春理二〇二〇年五月十四日            本件与原件核对无异      书记员刘杨            申请执行期限为履      行期届满二年内提出