成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初4341号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：龙姗，重庆百君（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马艳秋，重庆百君（成都）律师事务所律师。 被告：方文全，男，1982年4月14日出生，汉族，住四川省长宁县。 被告：李祖印，女，1981年9月27日出生，汉族，住重庆市江津市。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行）与被告方文全、李祖印信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人马艳秋到庭参加了诉讼。被告方文全、李祖印经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 民生银行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还信用卡借款本金166,245.44元以及支付从信用卡逾期之日起至实际还款之日止的利息及费用，暂计至2020年3月16日止，利息为3,124.01元、费用为33,884.21元；2.本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、律师费4,000元以及诉讼行为实现债权所产生的其他费用）由被告承担。事实和理由：被告于2014年12月9日向原告申办信用卡，并领取信用卡领用合约（以下简称合约）和填写信用卡申请表（以下简称申请表），合约和申请表中明确了信用卡的收费标准及使用说明。原告通过审核后向被告核发信用卡，被告将信用卡激活后开始使用。被告使用信用卡后未按期还款，经原告催收仍未偿还透支款项及费用。 经审理查明，2014年12月9日，方文全向民生银行领信用卡，并签署《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》。该申请表所附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）对信用卡所涉的名词定义、申领、使用、利息与费用、对账单、有效期、重要安全事项、其他等内容进行了约定，并附有白金信用卡收费标准（以下简称收费标准）。该领用合约约定，申领人（下称持卡人），中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称本行）。除章程或本合约另有约定的情形外，对持人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已经偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担。本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署信用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息。案涉收费标准载明：“透支利率（每日）0.5‰”“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元／1美元（币种与相应最低还款额相同），持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取”“预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）／1%（他行），持卡人以信用卡在银行柜台或ＡＴＭ预借现金时收取；民生ＡＴＭ及柜台领回溢缴款不收手续费”“自由分期、账单分期手续费3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67、24期0.7%，手续费采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率”。此后，民生银行按约向方文全发放了卡号为3771××××4463的信用卡，方文全领取案涉信用卡后多次使用该卡，并对应还款项进行了现金分期，但未按约履行归还相应本息及费用的义务。民生银行当庭确认方文全于2020年1月28日开始违约，截至2020年3月17日，方文全欠付案涉本金166245.44元、利息3124.01元、分期手续费25497.24元。 另查明，2016年11月15日，民生银行于在其官方网站发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》（以下简称公告），载明将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整。具体如下：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1英镑/1澳元/1加元/150日元（币种与相应最低还款额相同）。并附有相关附件。 以上事实有原、被告身份信息一组、《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、2020年3月17日民生银行资产风险管控系统截屏、民生银行客户历史交易明细表、公告等证据以及当事人当庭陈述在案佐证。 本院认为，案涉领用合约的签订，系当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行各自相应义务。民生银行按约向方文全履行了合同约定义务，现方文全未按约还款，已构成违约。已查明，截至2020年3月17日，方文全欠付案涉本金166,245.44元、利息3,124.01元、分期手续费25,497.24元。案涉领用合约及收费标准已对透支本金、利息、分期手续费等内容进行了约定，对民生银行要求方文全支付所欠案涉本金、分期手续费和利息的诉讼请求，本院予以支持。关于案涉费用，民生银行当庭确认含有违约金和分期手续费。虽案涉领用合约约定的是“滞纳金”的收取及标准，但该合约约定，民生银行可采用网站公告的方式对合约内容进行变更，并约定持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。现无证据证实方文全对“滞纳金”变更为“违约金”的事项曾提出异议，案涉账户亦未办理注销手续。民生银行的变更行为符合领用合约约定，应为有效。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称通知）规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息…发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受”，该通知自2017年1月1日起实施，本案对违约金的收取，亦应符合前述通知的相关规定。现案涉合约约定“最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）”“违约金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1英镑/1澳元/1加元/150日元”。原告虽当庭否认对违约金计收了利息，但确认当期违约金和手续费会作为下期最低还款额计算基数的组成部分的事实。民生银行对以“所有费用”为基数叠加计收违约金亦违反了前述通知的规定，其违规计收部分的金额，不应得到法律保护。同时，原告当庭确认其主张的利息是按领用合约中约定的复利标准进行计收，故违约金的计收基础亦不应再含有利息和复利。原告当庭确认被告于2020年1月28日起开始违约，故违约金的起算日期应为该日。现因案涉违约金的计收为计算机系统自行计算，原告无法对其主张的费用中以违约金为基数叠加计收部分进行区分，故无法确认其主张中合规收取部分的金额。本院结合案涉领用合约关于利息、违约金、费用的收取约定，结合案涉合同的履行情况、当事人的过错程度、原告关于损失的证明、以及预期利益等综合因素考量，认为案涉违约金约定过高，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，将案涉违约金等费用的计收标准调整为自2020年1月28日起至款项付清之日止，以未付本金为基数，按领用合约约定标准计付利息和费用（即违约金，且不得叠加计收）的总额以不超过年利率24%为限，超出该范围的部分，本院不予支持。民生银行为证明李祖印应就本案债务承担连带清偿责任，向本庭提交了方文全与李祖印于2009年1月22日办理的结婚证复印件，该复印件无其他证据予以佐证，其真实性无法确认，不能达到民生银行的证明目的。对民生银行要求李祖印对方文全的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。无证据证实案涉鉴定费、评估费、拍卖费、律师费的实际发生，对民生银行的该部分诉讼请求，本院不予支持。方文全、李祖印无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、方文全于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还本金166,245.44元、分期手续费25,497.24元及截止2020年3月17日的利息3,124.01元，以实际未归还本金为基数自2020年3月18日起至实际清偿之日止按日利率5‰计付的利息，并自2020年1月28日起至案涉款项实际清偿之日止每月以未归还本金为基数计算的最低还款额未还部分的5%计收费用（此处费用即违约金，前述利息、分期手续费、违约金计算的总额以不超过年利率24%为限，且费用不得叠加计收）； 二、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2,204.5元，由被告方文全负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  秦 溱 二〇二〇年五月二十八日 法官助理  高 芮 书 记 员  刘小丽