广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初311号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行，住所地：广东省云浮市市区金山大道（A1A2）幢首层****、第******、帝景苑**首层**。负责人：刘志雄。委托诉讼代理人：蔡健，该行员工。委托诉讼代理人：廖桂铭，该行员工。被告：李雪，女，汉族，1975年8月23日出生，住广东省云浮市新兴县。被告：翟锦允，男，汉族，1972年9月17日出生，住广东省云浮市新兴县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行（以下简称“邮政储蓄银行”）诉被告李雪、翟锦允金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月25日立案受理后，依法由审判员林燕适用简易程序独任审理，于2020年4月8日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托诉讼代理人蔡健、廖桂铭到庭参加诉讼，被告李雪、翟锦允经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、《小额贷款额度借款合同》（合同编号：44007702218056964668），签订时间：2018年5月16日。二、借款合同各方当事人：贷款人（甲方）邮政储蓄银行，借款人（乙方）李雪，共同借款人翟锦允。三、借款合同约定的主要内容：合同项下授信额度金额为400000元；额度存续期最长为96个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前36个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动，合同项下单笔借款具体用途由借据约定；乙方授权甲方将贷款划入其在甲方开立的放款账户；对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变；贷款发放后，如遇基准利率调整，贷款期限在1年（含）以内的，贷款利率在贷款期限内不调整；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按在贷款利率的基础上计收30%确定；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约，甲方有权按照合同约定的罚息利率计收罚息、以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；合同项下业务办理过程中使用的借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体；双方在履行合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决，协商或调解不成的，任何一方应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。四、保证情况：无。五、抵押担保情况：2018年7月2日，原告邮政储蓄银行（甲方、抵押权人）与被告李雪（乙方、抵押人）、被告翟锦允（共有人）签订一份《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号：44007702318057683273），约定：乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押担保；债务人与甲方于2018年5月16日签订的编号为44007702218056964668的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称“主合同”；担保债权最高额（余额）为695250元，本合同项下担保债权确定的期间为2018年5月16日至2026年5月16日；只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任；乙方以抵押物全部价值担保甲方如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金以及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；合同项下的抵押财产为权利人李雪位于云浮市市区XXX商铺，证号为粤（2018）云浮市不动产权第00XXX04号。2018年7月4日，双方为上述抵押物办理了抵押登记手续【证号：粤（2018）云浮市不动产证明第0010239号】。六、用款情况：1、2018年7月10日，原告邮政储蓄银行向被告李雪的个人账户（账号：62179858000********）发放贷款250000元，《贷款借据》载明“借款用途为采购定型包装食品，借款利率为6.7425%（年利率），借款期限12个月（从2018年7月10日至2019年7月10日），还款方式为按月付息到期一次性还本”。2、2018年8月2日，原告邮政储蓄银行向被告李雪的个人账户（账号：62179858000********）发放贷款150000元，《贷款借据》载明“借款用途为采购定型包装食品，借款利率为6.3075%（年利率），借款期限12个月（从2018年8月2日至2019年8月2日），还款方式为按月付息到期一次性还本”。七、归还贷款本息情况：1、第一笔贷款250000元：已归还本金176.14元，尚欠本金249823.86元，利息付清至2019年7月10日。2、第二笔贷款150000元：未归还本金，利息付清至2019年8月2日。八、其他需要说明的情况：被告李雪与被告翟锦允是夫妻关系，两人于2017年6月6日登记结婚。九、原告诉讼请求：1、判令被告李雪、被告翟锦允立即向原告归还借款本金399823.86元和拖欠利息(含罚息)12683.31元(利息按借款合同约定的利率暂计至2019年11月20日，之后利息按个人额度借款合同约定利率再加收30%罚息的方式计算，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，至还清贷款本息日止)，共计412507.17元；2、判令被告李雪、被告翟锦允以399823.86为本金，从2019年7月10日起至还清日止，按个人额度借款合同约定利率再加收30%罚息的方式计算逾期利息、复利给原告；3、判令原告对被告李雪提供的抵押物位于云浮市市区XXX商铺的房产【证号：粤(2018)云浮市不动产权第00XXX04号】在本案借款本金、罚息、利息、复利范围内享有优先受偿权；4、与本案有关的所有费用(包括但不限于诉讼受理费、执行费用、法律文书寄递费、资产保全费用、原告聘用律师费等)由二被告承担。十、被告李雪、翟锦允均没有到庭，也没有提交书面答辩意见。裁判理由与结果本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告邮政储蓄银行与被告李雪、翟锦允签订的《小额贷款额度借款合同》以及《小额贷款最高额抵押合同》，均是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合法的借贷关系受法律保护，双方当事人均应严格按照约定履行自己的义务。本案中，原告邮政储蓄银行已按约定为被告李雪、翟锦允发放贷款合共400000元，但两被告未按约定期限归还借款本金及利息，已构成违约，应承担继续履行、赔偿损失等违约责任，故原告邮政储蓄银行请求两被告归还尚欠贷款本金399823.86元及其利息，理由成立，本院予以支持。利息的具体计算方法：1、第一笔贷款250000元：从2019年7月11日起至还清款日止，以尚欠本金249823.86元为基数，按年利率6.7425%的基础上浮30%即年利率8.76525%计算；2、第二笔贷款150000元：从2019年8月3日起至还清款日止，以尚欠本金150000元为基数，按年利率6.3075%的基础上浮30%即年利率8.19975%计算。由于涉案借款的期限已经届满，逾期借款已经计算罚息，故不应再重复计算复利。被告李雪以其位于云浮市市区XXX商铺【证号：粤（2018）云浮市不动产权第00XXX04号】为本案债务在695250元范围内提供抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认。故原告邮政储蓄银行请求对上述房产享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。此外，原告邮政储蓄银行请求被告李雪、翟锦允承担与本案有关的执行费用、法律文书寄递费、资产保全费用、原告聘用律师费等，但未能提供证据证实，本院不予支持。被告李雪、翟锦允经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李雪、翟锦允应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金399823.86元及利息（利息的计算方法：从2019年7月11日起至还清款日止，以尚欠本金249823.86元为基数，按年利率8.76525%计算；从2019年8月3日起至还清款日止，以尚欠本金150000元为基数，按年利率8.19975%计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行对被告李雪位于云浮市市区XXX商铺【证号：粤（2018）云浮市不动产权第00XXX04号】在695250元额度内且在上述第一判项的借款本息范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7488元，适用简易程序减半收取3744元（该款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行已预交），由被告李雪、翟锦允负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 林 燕二〇二〇年五月八日书记员 黄雅欣附本判决相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条【不动产抵押登记】以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。