广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初27727号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司松岗支行，住所地广东省佛山市南海区**********，统一社会信用代码914406********978W。负责人：陈金伟。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：潘毅，男，1993年3月4日出生，汉族，住浙江省湖州市吴兴区*************，公民身份号码330************031。被告：佛山市南海俊诚房地产开发有限公司，住所地广东省佛山市南海区*********会所，统一社会信用代码914************146。法定代表人：朱某1。原告广东南海农村商业银行股份有限公司松岗支行与被告潘毅、佛山市南海俊诚房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月8日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2020年5月12日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人罗志锋到庭参加了诉讼，被告潘毅经本院传票传唤无到庭应诉，被告佛山市南海俊诚房地产开发有限公司经本院公告传唤无到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告潘毅向原告偿还借款本金1842289.75元及利息、罚息、复利（暂计至2020年1月30日的利息77505.2元，罚息2415.36元，复利1539.6元。从2020年1月31日起至实际清偿止以尚欠的本金1842289.75元为基数按罚息利率计付罚息（罚息利率：中国人民银行五年期以上人民币贷款基准利率上浮5%后再上浮50%），以合同期内尚欠的利息77505.2元为基数按罚息利率计付复利）；2.判令原告对被告潘毅提供抵押的位于佛山市南海区*******************（房地产预告登记证号：粤房地预登佛预字第02***号）在上述第一项确定债权范围内享有优先受偿权；3.判令被告佛山市南海俊诚房地产开发有限公司对被告潘毅拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：2014年9月18日，原告与被告潘毅签订编号为松岗个房借字2014第328号《购房借款及担保合同》，约定：被告潘毅因购买《抵押物清单》中序号为壹的房产（即佛山市南海区*******************）向原告借款2110000元，借款期限为240个月，即从2014年11月25日起至2034年11月25日止。借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，上浮5%确定；贷款发放后遇基准利率调整的，借款期限在一年以上的，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。借款人逾期还款或违约使用借款的，贷款人按合同7.1条（即按借款执行利率加收50%罚息）计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款。被告潘毅自愿以《抵押物清单》中所载明财产作为抵押物，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。上述合同签订后，原告、被告潘毅于2014年11月27日为抵押物办理了预购商品房抵押权预告登记（证号：粤房地预登佛预字第02***号）。2013年11月5日，原告与被告佛山市南海俊诚房地产开发有限公司签订编号为广东南海农村商业银行股份有限公司松岗支行（2013）4号《按揭贷款业务合作协议》，约定：原告接受本协议合作项目购房人的贷款申请，与购房者签订合法有效的借款合同，且在办妥所购房屋抵押登记手续前已向借款人发放贷款的，被告俊诚公司自愿为购房人与原告依借款合同产生的债务提供连带责任保证，其担保期间为原告与购房人签订借款合同之日起至办妥《商品房买卖合同》抵押登记备案为止，即抵押登记部门向原告颁发抵押登记证明书之日止，保证范围包括借款合同项下贷款本金、利息等。上述合同签订后，原告于2015年1月31日向被告潘毅发放了人民币2110000元借款。从借款借据显示，初始借款利率为6.4575%。还款方式为等额本息还款法，共240期。原告依约履行了放款义务。贷款发放后，被告潘毅从借款之日起至2019年2月27日均能按上述《购房借款及担保合同》履行，虽有逾期但随后亦能偿还。但2019年3月30日，被告潘毅仅偿还了罚息82.52元、月供利息7899.79元及月供本金226.28元，尚欠月供本金6022.55元。从2019年3月31日至2019年9月29日共六期的月供本金、月供利息、罚息及复利均未偿还，显然逾期已超过90天。依据上述合同的约定，原告有权提前收回已发放借款，要求被告潘毅偿还全部债务，并要求被告佛山市南海俊诚房地产开发有限公司承担连带责任保证。为维护原告的合法权益，原告遂提起本案诉讼。被告潘毅未到庭参加诉讼但于庭后提供答辩意见称，1.2018年因经营的工厂失火导致被告损失惨重，处理事故并发放工人工资及偿还供应商欠款后由于资金链断裂，被告潘毅失去经济来源。2.被告潘毅经营的公司对外有应收款，但由于回收结果不好，导致本案贷款到期，并非故意拖欠原告款项。3.2019年末被告潘毅因疫情被困在浙江耽误了工作。4.被告潘毅已经尽最大能力筹钱且与原告协商。被告佛山市南海俊诚房地产开发有限公司未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告未到庭参加诉讼亦未提交证据材料，视为其放弃举证、质证的权利，对原告举证本院予以确认并在卷佐证。综合本院认定的证据及双方当事人的陈述，本院确认原告起诉事实属实。综合本院采信的证据及双方当事人的陈述，本院确认原告起诉所述事实，并确认截至2020年1月30日，被告潘毅尚欠原告借款本金1842289.75元、利息77505.2元、罚息2415.36元、复利1539.6元。另查明，1.借据号为200201********906的借款借据记载，原告依据编号为松岗个房借字2014第328号《购房借款及担保合同》向被告潘毅发放借款2110000元，借款日期为2015年1月31日，到期日期为2035年1月31日，期数为240期，还款方式为等额本息还款法。2.本案贷款在2019年的执行利率为月利率4.2875%。3.原告与被告潘毅于2014年11月27日为位于广东省佛山市南海区*******************房屋办理预购商品房抵押权预告登记。编号为粤房地预登佛预字第0***9号房地产预告登记证明中载明，预告登记权利人为原告，预告登记义务人为被告潘毅，预告登记业务种类为预购商品房抵押权预告登记。4.被告潘毅于2019年3月31日开始逾期还款。5.2013年11月5日，原告（甲方）与被告佛山市南海俊诚房地产开发有限公司（乙方）签订《按揭贷款业务合作协议》，约定双方合作项目名称为金名都，地址为广东省佛山市南海区**********，国有土地使用权证佛府南国用（2008）——第0800007、8、9、10号。甲方对购买上述合作项目的商铺、住宅或车位，且符合甲方贷款条件的购房人提供购房按揭贷款业务。甲方接受本协议合作项目购房人的贷款申请，与购房者签订合法有效的借款合同，且在办妥所购房屋抵押登记手续前已向借款人发放贷款的，乙方同意为购房人与甲方依借款合同产生的债务提供连带责任保证，保证期限：甲方与购房人签订借款合同之日起至办妥《商品房买卖合同》抵押登记备案为止，即抵押登记部门向甲方颁发抵押登记证明书之日止。乙方的保证范围包括借款合同项下贷款本金、利息等。本院认为，本案《购房借款及担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》系合同各方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告作为贷款方签订上述借款合同目的在于按期收回贷款本息，被告潘毅逾期还款超过约定的期数构成违约，其行为已影响原告债权的实现，使上述合同目的不能达成，故原告有权依照约定要求被告潘毅提前归还全部借款本金及所欠利息、罚息、复利。被告潘毅虽提出其经济困难需协商还款的抗辩理由，但综合被告潘毅的还款情况，其于2019年3月31日开始逾期还款，至原告起诉时已逾期超过半年，已明显超出合理期限，被告潘毅的抗辩理由本院不予采纳。原告主张被告潘毅支付借款本金1842289.75元、暂计至2020年1月30日的利息77505.2元、罚息2415.36元、复利1539.6元，并从2020年1月31日起至实际清偿之日止，以借款本金1842289.75元按合同约定的罚息利率计付罚息，以应付未付利息77505.2元按上述罚息利率标准计付复利，已提供依据，本院予以支持。关于本案罚息计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行不再公布贷款基准利率。本案贷款在2019年执行月利率4.2875%，折算年利率5.145%（4.9%上浮5%），对比2019年12月20日公布的五年期以上LPR利率4.8%，利率差额为0.345%（5.145%-4.8%），因此合同执行利率应按每年1月1日实施的LPR加34.5个基点（BP）确定，罚息利率在此基础上再上浮50%。原告提出被告潘毅以其购买的位于广东省佛山市南海区*******************房屋作为合同项下债务的抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记，原告有权对被告潘毅提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权的主张。根据原告提供的证据，上述房屋办理的预购商品房抵押权预告登记事项已明确记载于房地产预告登记证明中。根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为位于广东省佛山市南海区*******************房屋的房产抵押权预告登记权利人，在未办理抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对该房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房产的处分，但并非对该房产享有现实抵押权，因此，原告的该主张没有法律依据，本院不予支持，相关权利原告可在完成房屋抵押登记手续后另行主张。被告佛山市南海俊诚房地产开发有限公司通过与原告签订的《按揭贷款业务合作协议》为其开发的“金名都”项目房屋购房者的贷款向原告提供连带责任担保，本案房产属于该项目范围。本案中涉案房产未办理抵押登记，原告并未享有抵押权，原告的本案债权仍在被告佛山市南海俊诚房地产开发有限公司承担保证担保责任的期限内，被告佛山市南海俊诚房地产开发有限公司应按照约定承担相应的连带清偿责任。被告潘毅、佛山市南海俊诚房地产开发有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘毅应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金1842289.75元、暂计至2020年1月30日的利息77505.2元、罚息2415.36元、复利1539.6元，并从2020年1月31日起至实际清偿之日止，以借款本金1842289.75元按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加34.5个基点后再上浮50%计算罚息，以应付未付利息77505.2元按上述罚息利率计算复利（期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息利率于次年1月1日起作相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司松岗支行；二、被告佛山市南海俊诚房地产开发有限公司对被告潘毅的上述第一项债务承担连带清偿责任，被告佛山市南海俊诚房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告潘毅追偿；三、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司松岗支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序审理，案件受理费21815.69元、财产保全费5000元（原告均已预交），由两被告按照判决主文确定的方式负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。对原告已经预交的案件受理费21815.69元、财产保全费5000元，在本判决发生法律效力后经原告书面申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  汪晓强人民陪审员  梁文坚人民陪审员  李永娣二〇二〇年五月二十九日书 记 员  林晓冰