广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初5509号原告：中国农业银行股份有限公司南海桂城支行，住所地广东省佛山市南海区*********联达大厦103铺，统一社会信用代码914***********978R。负责人：陈春林，任行长。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈宇，广东淼鑫律师事务所律师。被告：王洋，男，1982年6月19日出生，汉族，住山东省肥城市*************，公民身份号码370************41X。被告：余惠华，女，1986年8月29日出生，汉族，住广东省佛山市南海区*****************，公民身份号码440************845。原告中国农业银行股份有限公司南海桂城支行诉被告王洋、余惠华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月14日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，本院按涉案合同约定的司法送达地址向被告邮寄应诉材料，两被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告王洋向原告偿还信用卡借款本金92500元及至实际清偿日止的利息、违约金、分期手续费【利息、违约金分别按《金穗信用卡领用合约(个人卡)》第四条的约定计算，利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算；手续费按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第十六条的约定以分期本金金额乘以分期手续费费率15%计算，暂计至2019年12月10日利息385.84元、违约金766.85元、手续费1833.45元，合计人民币95486.14元】；2.被告余惠华对被告王洋的上述第一项债务承担连带清偿责任。事实和理由：一、合同名称：《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号：442**********527)二、借款合同签订日期：2017年8月22日三、借款用途：房屋装修四、借款金额：150000元五、借款发放日期：2017年8月23发放分期本金150000元六、借款期数：60期七、分期手续费率：15%八、分期手续费：22500元九、分期手续费偿还方式：分期收取十、信用卡号码：622**********002十一、是否书面约定违约金：是十二、共同还款人情况：被告余惠华于2017年8月4日出具共同借款承诺书十三、违约情况：贷款发放后，被告王洋开始偿还了部分款项，之后出现逾期还款的情况，经原告催收未果。被告余惠华作为共同借款人也拒绝还款。截止2019年12月10日，被告尚欠本金92500元、利息385.84元、违约金766.85元、手续费1833.45元，合计人民币95486.14元。十四、合同具体条款(各项收费计算标准)：1、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》：2017年8月4日，被告王洋向原告申请领用信用卡一张，承诺愿意遵守领用合约(协议)的各项规则。2、《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》：第四条约定持卡人对当期非现金透支交易，在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，逾期则从记账之日起至实际清偿之日止按日万分之五计算利息，并对每期最低还款额未偿还部分的5%计算违约金。3、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》：2017年8月22日，被告王洋向原告申请办理金穗信用卡家装分期付款业务。借款合同特别条款第十五条、第十六条及第十七条约定：原告向被告授予家装分期本金金额为人民币150000元，共分60期。分期手续费费率为15%，分期手续费22500元，由被告王洋分期偿还。借款合同通用条款第十条约定，被告未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项构成违约的，原告有权提前收回已发放的分期资金。若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等原告实现债权和担保权的费用。4、《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》：2017年8月4日，被告余惠华向原告出具共同借款承诺书，确认对被告王洋向原告借款事实知悉并承诺作为共同借款人，对《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。5、《法律文书送达地址确认函》：2017年8月4日，被告王洋、余惠华向原告确认以佛山市禅城区************作为法律文书送达地址。6、《乐分卡分期业务授权书》、《支付委托书》、《农业银行业务凭证》：2017年8月4日，被告王洋不可撤诉地委托原告将分期资金150000元划至指定账号，并视同原告已依约向被告提供了分期资金，被告自愿承担相关风险。综上所述，原告为了维护自身合法权益，保障金融债权，特具状起诉，恳请贵院判如所请。庭审中，原告提交了最新的交易流水，具体金额详见附表。被告王洋、余惠华没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经本院合法传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。本院认为，被告王洋与原告签订的《分期业务担保借款合同》是双方的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已经履行了合同约定的放贷义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。分期业务协议已明确约定银行收取客户贷款利息、分期手续费等费用的情形，被告王洋在申请办理贷记卡时也表示愿意受原告贷记卡领用合约的约束。现被告王洋领取原告的贷记卡并透支后未在约定的时间内还款，已构成违约，故原告要求被告王洋立即偿还欠款本息、分期手续费等费用，本院予以支持。关于违约金，虽然双方就违约金收取有进行约定，但原告已就该笔借款计收了手续费，现主张提前还款并要求以全额按日利率万分之五计收利息，如再计收违约金，则过分高于造成的损失，将导致被告责任过重，双方权利义务失衡，因此，对原告的违约金请求，本院不予支持。被告余惠华向原告出具《分期业务共同借款承诺书》，承诺作为共同借款人对被告王洋的本案借款承担共同还款责任。故原告请求被告余惠华共同承担本案债务，本院予以支持。被告王洋、余惠华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王洋应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司南海桂城支行支付暂计至截止日的透支本金、利息、手续费等（各项费用具体金额详见附表），及以本金为基数从截止日的次日起至实际付款日止按日万分之五计算的利息；二、被告余惠华对上述第一项债务承担共同清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司南海桂城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1093.58元（原告已预交），由两被告负担。经原告同意，两被告应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收取。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  曾婉慧二〇二〇年五月十五日书记员  吴嘉荣附表：姓名王洋卡号622********43002最新交易流水本院确认截止日期2020年4月10日2020年4月10日本金92496元92496元利息1419.72元1419.72元违约金1092.46元0元分期手续费2958.45元2958.45元