山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初1570号原告：上海浦东发展银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽大街180号东方明珠湖滨广场项目西侧1至2层部分裙楼及6-10层写字楼,统一社会信用代码×××。负责人：白海忠，行长。委托诉讼代理人：曹伟，山西弘韬律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯续，山西弘韬律师事务所律师。被告:王娅娇,女,1985年11月9日生,汉族,住山西省太原市。原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行与被告王娅娇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曹伟到庭参加诉讼。被告王娅娇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王娅娇偿还原告借款本金16603.9元,利息2107.85元(利息起始日期为2016年7月1日,暂算至2018年3月7日,以未偿还借款本金为基数,该利息包括利息、罚息,复利,下同),以及自2018年3月8日起至全部债务清偿完毕之日止的利息;2、请求判令本案的诉讼费、保全费、律师代理费等实现债权的全部费用由被告承担。事实与理由：2016年4月27日,原告与被告王娅娇签订《个人“点即贷”借款合同》,合同约定:1.贷款金额为48000元;贷款期限自2016年4月27日期至2017年4月27日止,贷款年利率为7.395%,收取借款的账户为×××;2.还款方式为分期付息,到期一次还本;3.逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息日的贷款执行利率加收50%执行。合同签订后,原告依约向被告王娅娇发放贷款,贷款到期后,被告王娅娇未按时还款,原告经多次催要未果,故特向贵院提起诉讼,望判如所请。被告王娅娇经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面材料。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、原告营业执照复印件、被告身份证复印件；2、《个人“点即贷”借款合同》、《个人凭证项下指定活期账户历史明细清单》；3、关于上海浦发银行太原分行丽华苑支行受原告委托向被告发放贷款的《情况说明》一份；4、原告系统关于被告所欠贷款台账查询情况截屏；5、高柏（中国）企业管理咨询有限公司山西分公司对被告的电话催收记录；6、联通太原分公司出具的山西增值税电子普通发票一张;7、逾期贷款催收通知书及快递单；8、委托代理合同及发票。被告王娅娇未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。结合原告陈述及其向本院提交的证据，本院认定事实如下：被告王娅娇在原告下属分支机构上海浦东发展银行股份有限公司太原分行丽华苑支行（以下简称丽华苑支行）内的VTM机进行身份验证后，在原告网页端依据流程在线申请借款，原告同时在系统内留存其申请痕迹。贷款在线申请流程中有《个人“点即贷”借款合同》，无书面协议，协议“特别提示”载明：“请仔细阅读以下合同文本,特别注意核对一下您的贷款金额、贷款期限、贷款利率(包括利率执行方式和浮动比例)、以及您所选定的还款方式是否正确,您在线确认同意后,合同条款将即时生效。”协议最后黑体加粗着重提醒：“借款人在此确认，在线签署本合同时对合同的全部条款均无疑义，并对当事人有关权利义务和责任限制或免除条款的法律含义有准确无误的理解。”案涉借款合同约定：1、原告作为贷款人、被告王娅娇作为借款人签订《个人“点即贷”借款合同》，合同贷款品种为个人消费贷款,贷款金额为人民币肆万捌仟元整，本合同贷款用途为住房装修，本合同贷款期限为1年，自2016年04月27日起至2017年04月27日止。2、贷款利率：本合同执行贷款年利率为7.395%，贷款利率不作调整,不分段计息。本合同项下的贷款起息日为贷款发放日，计息方式为:贷款利息采取对年、对月、对日的计算方法，如果不能对年、对月、对日，以月末最后一日为对日。3、罚息利率：逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期,贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息。若发生贷款逾期,则该期未还贷款本息的逾期罚息,应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。4、提款及还款账户：户名王娅娇，账号×××。还款方式为分期付息,到期一次还本。“期”是指1个月，每期还款日为每月27日。本合同约定采用分期付息，到期一次还本的，每期利息计算公式为:每期利息=期初贷款剩余本金×期利率。借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证或其他有效证明材料为准。5、违约情况及违约处理：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用;借款人未按本合同约定的贷款支付方式支付贷款资金的。贷款人可酌情采取下列措施处理:对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。6、律师费约定：借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。7、约定送达地址：本合同各方在本合同填写的地址为各方同意的通讯或送达地址,任何书面通知只要发往该地址,均视为已送达;该地址如有变动，变动方应于变动发生之日起五（5)个工作日内书面通知签约各方，否则对其他各方不生效(但贷款人地址发生变动的，仅需于营业场所或通过其他途径进行公告)。2016年4月27日,受原告委托，丽华苑支行将借款48000元划入被告王娅娇账号为×××的账户。根据原告提交的开票日期为2020年5月7日的联通太原分公司出具的山西增值税电子普通发票，原告向手机号为155XXXXXXXX的账户缴费，机主名称显示为被告王娅娇。借款到期后，原告于2016年7月1日和2017年5月2日两次委托高柏（中国）企业管理咨询有限公司山西分公司对电话号为155XXXXXXXX的机主，即被告王娅娇进行电话催收。被告王娅娇及配偶称，“一会处理”、“星期5已存500”、“自己今天上午凑了一下没有凑到”、“正在想办法凑款”等。2018年3月8日，丽华苑支行向案涉合同约定的被告王娅娇的地址，即太原市迎泽区大中市24号邮寄《逾期贷款催收通知书》，邮寄单号为×××。后被告王娅娇偿还部分贷款本息。经浦发银行新一代零售信贷服务系统V7.4.4的贷款台账查询，截至2020年5月8日，被告王娅娇尚欠借款本金14103.88元、利息5471.06元、罚息1083.67元。本院认为，案涉借款系网络贷款，借款人无需与出借人签订书面借款合同，仅在申请贷款流程中点击确认即可，即《个人“点即贷”借款合同》。该合同有“特别提示”及黑体加粗着重提醒，原告尽到其应尽的提醒注意义务，应为合法有效。案涉贷款由被告王娅娇依据原告网络申请贷款流程申请，原告受理后依约于2016年4月27日向被告王娅娇发放贷款，王娅娇在借款期限内亦于每月27日向原告支付贷款利息。合同双方实际履行约定义务，可以认定原、被告间的金融借款关系真实存在。借款到期后，原告多次向被告王娅娇进行电话催收，被告王娅娇认可该贷款并表示尽快偿还，后向原告偿还部分借款本金。根据原告提交的贷款台账查询情况截屏，截至2020年5月8日，被告王娅娇尚欠借款本金14103.88元、利息5471.06元、罚息1083.67元。被告王娅娇未依约向原告偿还借款本息的行为构成违约，应对前述款项予以偿还。根据合同约定，被告王娅娇应向原告支付自2020年5月9日起至贷款实际清偿之日止的罚息和复利，罚息以尚欠本金为基数、复利以尚欠利息为基数，分别按贷款利率上浮50%，即年利率11.0925%计收。故本院对原告该诉请予以支持。关于律师费。根据《个人“点即贷”借款合同》的约定，律师费应由借款人负担，但原告未提交其已实际支付律师费的证据，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王娅娇于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金14103.88元及截至2020年5月8日的利息5471.06元、罚息1083.67元；并向原告支付自2020年5月9日起至贷款实际清偿之日止的罚息和复利，罚息以尚欠本金为基数、复利以尚欠利息为基数，分别按年利率11.0925%计收；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费134元由被告王娅娇负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 刘媛媛 二○二○年五月二十九日书记员 丁晓瑞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。