甘肃省民乐县人民法院民事判决书（2020）甘0722民初788号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行。负责人顾某。统一社会信用代码：91620722681508036B。地址：甘肃省张掖市民乐县解放北路16号。委托代理人巴某，系该行副行长。被告田某1，甘肃省民乐县人。被告马某，甘肃省民乐县人。被告田某2，甘肃省民乐县人。被告胡某，甘肃省民乐县人。委托代理人田某2，基本情况同上。系被告胡某丈夫。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行诉被告田某1、马某、田某2、胡某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员毛学会适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行的委托代理人巴某、被告田某1、马某、田某2及被告胡某的委托代理人均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行诉称，2016年3月30日，被告田某1与原告签订了《小额贷款借款合同》一份。合同约定，被告田某1向原告借款20000元，用于购置农具，期限24个月，利息12%，还款方式为阶段性等额本息。2016年3月30日，被告田某2、胡某与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》一份，自愿为田某1担保贷款20000元，合同约定自借款之日起至借款到期后二年的期间范围内，提供连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告田某1放款20000元。贷款到期后，被告借口无钱不按约定还款。现贷款已逾期，截止2019年5月21日欠款金额本息合计为26201.51元。原告多次催促被告偿还贷款，被告均借口推拖。现原告起诉要求：1、判令被告田某1、马某偿还原告贷款本金20000元、利息及逾期罚息6201.51元，合计26201.51元；2、被告田某2、胡某承担连带保证责任；3、被告偿还上述贷款本息实际还清前产生的利息及逾期罚息，并延续至全部还清之日止。4、本案诉讼费由被告承担。被告田某1辨称，1、贷款属实。2016年3月30日,被告从原告处贷款20000元，但是在七天之后，被告田某1、马某就到原告窗口处将贷款本息20060元全部偿还完毕了；2、贷款2018年就到期了，原告不能及时处理，直到现在才催促处理；3、被告田某1还款后卡没有取回，且卡密码就写在卡的后面，被告田某1账户×××于2017年5月17日、5月18日先后取款17900元的行为不是本人所为，被告田某1就没有从此账户中取过款。综上，被告田某1账户×××存款20060元的行为是该笔贷款的还款行为，该笔贷款已于贷款后全部偿还完毕，被告田某1、马某再不承担偿还贷款本息的责任。被告马某辩称，被告田某1从原告处贷款20000元属实，但被告田某1、马某已在贷款后七天在原告窗口处已将贷款还全部还清，当时还款20060元。被告田某2辨称，1、被告田某2、胡某为该笔贷款提供担保属实，但是被告田某1、马某陈述已将该笔贷款还清了；2、钱在卡上，那就只能找卡上的钱了，再没有其他意见。被告胡某的答辩意见与被告田某2答辩意见一致。经审理查明，2016年3月30日，被告田某1从原告处贷款20000元，并与原告签订小额贷款借款合同一份。合同约定，贷款利率为固定利率12%，期限自2016年3月至2018年3月，贷款用途为购置农具。还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前6个季度按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。被告马某在借款合同中乙方配偶处签字捺印。同日，被告田某2、胡某与原告签订了中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同一份。合同约定，担保债权确定的期间为2016年3月30日至2018年3月30日，保证的范围为债务人在主合同项下各项债务本金及利息、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项。保证的方式为连带责任保证,保证的期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。同日，原告将20000元贷款发放至被告田某1×××账户。2016年4月7日，被告田某1×××的账户在中国邮政银行民乐县支行网点柜面汇入现金20060元。后系统自动从原告田某1×××的账户中于2016年6月20日扣款利息539.18元，于2016年9月20日扣款利息604.93元，于2016年12月20日扣款598.36元，于2017年3月20日扣款利息591.78元。以上共扣除2334.25元，剩余借款本息再未予扣除。后原告向四被告索要剩余贷款本息，四被告至今未予偿还，遂引起诉讼。另查明，原告与被告田某1签订的小额贷款借款合同中第十一条约定：“乙方提前偿还全部或部分贷款的，应向甲方提交书面申请......”。被告田某1×××的账户，除系统自动从中扣除2334.25元以外，此账户还于2017年5月17日通过民乐县支行自助银行取款300元，于2017年5月18日先后七次通过ATM跨行取款17600元，以上合计17900元。上述事实由原告提交的小额贷款借款合同1份、小额贷款保证合同1份、四被告身份证复印件各1张、借款借据1份、放款通知单1份、中国邮政银行田某1未还清贷款的截屏、利息计算表1份，被告提交的账户交易明细1份，本院依职权调取的田某1账户交易明细1份及原、被告的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，本案主要争议焦点为被告田某1于2016年4月7日从原告柜台存入田某1账户（×××）20060元的行为系存款行为还是还款行为以及被告田某1、马某应否再承担还款责任？本案被告田某1与原告签订的《小额贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规，该借款合同合法有效。借款合同中第十一条约定的“乙方提前偿还全部或部分贷款的，应向甲方提交书面申请......”的内容系原告方提供合同的格式条款，合同提供方应采取合理的方式予以提醒，本案中，作为提供格式合同的原告没有就该格式条款的具体内容向被告田某1作出足以引起被告田某1注意的提示，被告田某1作为一个普通农民，按照通常理解，贷款后本人在其贷款账户存入相应数额的款项就意味着是在偿还贷款本息，故结合本案案情及常理，认定被告田某1于2016年4月7日从原告柜台存入被告田某1账户（×××）20060元的行为系还款行为，被告田某1从原告处贷款20000元的贷款利息应自贷款之日计算至2016年4月7日，共计60元，本息合计20060元。对于被告田某1、马某应否再承担还款责任？被告田某1于2016年4月7日在其×××账户存入20060元后，原告从该账户中扣划2334.25元，原告划扣的款项应从被告田某1应当偿还的贷款本息中予以扣除，扣除原告划扣的2334.25元，剩余贷款本金应为17725.75元。被告账户于2017年5月17日、5月18日先后通过自动银行及ATM跨行取款17900元的行为，被告田某1作为其银行卡（账户×××）的持有人，其应当负有保管卡及卡中密码的义务，且被告田某1也无证据证明取款17900元的行为系原告所为，故被告账户于2017年5月17日、5月18日先后通过自动银行及ATM跨行取款17900元的行为视为其个人行为。被告田某1、马某辩称的被告田某1还款后卡没有取回，且卡密码就写在卡的后面，被告田某1账户×××于2017年5月17日、5月18日先后取款17900元的行为不是本人所为的辩称理由，本院不予采信。关于剩余贷款本金17725.75元应否再继续计算利息，本案被告田某1从其账户取款时明知其从原告处所贷的款项原告并未扣划完毕，却在未询问原告的情况下依旧进行取款行为，故剩余贷款本金17725.75元应从被告田某1于2017年5月17日从其账户取款时，继续按照双方签订的小额贷款借款合同中利息的约定计算，经计算，至贷款到期日即2018年3月30日的利息为1847.36元（17725.75元×12%÷365天×317天），罚息自2018年3月31日起至2019年5月21日计算为3151.59元（17725.75元×15.6%÷365天×416天）。综上，被告田某1应对以上贷款本息应承担偿还责任。被告马某在小额贷款借款合同中作为被告田某1配偶在贷款合同中签字，视为对该笔贷款知情，该债务依法认定为夫妻共同债务，被告马某亦应对以上贷款本息承担偿还责任。故被告田某1、马某应偿还原告剩余贷款本金17725.75元，利息及罚息4998.95元，合计22724.7元。对于被告田某2、胡某应否承担连带保证责任？被田某2、胡某与原告签订《小额贷款保证合同》，该小额贷款保证合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，亦合法有效。小额贷款保证合同中，双方约定保证方式为连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，现原告在保证期间内向被告田某2、胡某主张权利，被告田某2、胡某亦应按合同约定承担连带保证责任。故被告田某2、胡某应对上述贷款本息承担连带清偿责任。被告田某2、胡某承担连带保证责任后有权向债务人追偿。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律若干问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告田某1、马某于本判决生效后一个月内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行剩余贷款本金17725.75元，利息及罚息为4998.95元(利息暂算至2019年5月21日)，本息合计22724.7元，并利随本清；二、被告田某2、胡某对上述贷款本息承担连带清偿责任。案件受理费455元，减半收取227.5元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行负担29.5元，被告田某1、马某、田某2、胡某负担198元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。代理审判员 毛学会二〇二〇年五月十三日书记员 张春辉附：本判决书所适用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定的或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条一款两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律若干问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。告知：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。