洛阳市老城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0302民初280号原告：中国农业银行股份有限公司洛阳老城支行，住所地：洛阳市老城区中州东路**。负责人：吉亿兵，该行行长。委托诉讼代理人：田辉、焦晶晶，河南广文律师事务所律师。被告：郭保强，男，1975年11月15日出生，汉族，住洛阳市新安县。被告：李小梅，女，1976年4月15日出生，汉族，住址同上。原告中国农业银行股份有限公司洛阳老城支行（以下简称农行老城支行）与被告郭保强、李小梅信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告农行老城支行的委托诉讼代理人田辉、焦晶晶到庭参加诉讼，被告郭保强、李小梅经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行老城支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告郭保强立即偿还原告贷记卡透支款本金48728.5元，表外利息14114.02元，违约金2844.65元，合计65687.17元（截止2019年6月10日）；2.依法判令被告郭保强支付从2019年6月11日起至全部欠款还清之日的利息、违约金、手续费（按照《中国农业银行金穗信用卡章程》、《领用合约》（个人卡）及《收费标准》约定计算）；3.依法判令被告李小梅对上述债务承担连带还款责任；4.本案诉讼费等实现债权的费用由二被告连带承担。事实与理由：2013年10月23日，被告郭保强向原告提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理贷记卡业务，并向原告提供其工作、住房、婚姻信息等内容，以证明其有偿还贷记卡款项的经济能力。原告经审核为被告郭保强办理、发放贷记卡，贷记卡主卡卡号为：62×××10，开卡时间为2013年11月14日，可透支金额为50000元。但被告郭保强在使用贷记卡的过程中，自2018年5月23日开始恶意透支，且拒不偿还款项，至2019年6月10日，已拖欠原告贷记卡透支款本金48728.5元，表外利息14114.02元，违约金2844.65元，合计65687.17元，其行为已构成违约。被告郭保强应偿还原告透支款，被告李小梅与被告郭保强系夫妻关系，夫妻关系存续期间的债务，二人依法应承担连带清偿责任。综上，原告为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼,望判如所诉。被告郭保强、李小梅未提交答辩状及证据材料。原告农行老城支行围绕诉讼请求依法提交的证据为：证1、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。证明内容：1、2013年10月23日，被告郭保强向原告提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理贷记卡业务；2、被告郭保强已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守以上内容规定；证2、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、《收费标准》、《授权书》。证明内容：原、被告双方约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣除，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；证3、原告信用卡综合管理平台账户详细信息、催收资料。证明内容：原告经审核为被告郭保强办理、发放贷记卡，贷记卡主卡卡号为：62×××10，但被告郭保强在使用贷记卡的过程中，自2018年5月23日开始恶意透支，且拒不偿还款项，已拖欠原告贷记卡透支款本金48728.5元，表外利息14114.02元，违约金2844.65元，合计65687.17元，其行为已构成违约。证4、二被告的结婚证复印件。结合证据3的催收资料，共同证明内容：被告李小梅与被告郭保强系夫妻关系，且原告多次向李小梅催收债务，李小梅对本案债务明知，夫妻关系存续期间的债务，二人依法应承担连带清偿责任。原告提交的证据，具有客观性、合法性且与本案待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年10月23日，郭保强向农行老城支行申请办理信用卡，农行老城支行向郭保强发放卡号为62×××10的贷记卡一张。双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）约定:乙方(被告)在到期还款日前(含)偿还全部应还款项的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方(原告)以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条第（一）条载明“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣除，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行”。以上领用合约及章程还对其他事项进行了明确约定。郭保强领取上述信用卡后激活并使用，但自2018年5月23日开始未按约归还透支款项。截止2019年6月10日，郭保强拖欠农行老城支行贷记卡透支款本金48728.5元，表外利息14114.02元，违约金2844.65元，合计65687.17元。其中违约金（滞纳金及超限费）均产生于2017年1月1日之后。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知在第一条利率标准中规定:“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”。在第三条违约金和服务费用中规定:“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。上述规定自2017年1月1日起实施。郭保强与李小梅系夫妻关系。本院认为，被告郭保强到原告农行老城支行处申请办理信用卡业务，并在申请表上签字确认愿意遵守领用合约的各项规则，原告农行老城支行向其发放信用卡，双方之间形成金融借贷合同关系，此合同系在平等自愿基础上形成，合法有效。原告农行老城支行提交的信用卡申请表、信用卡领用合约、章程及信用卡综合管理平台账户详细信息能够证明被告郭保强使用该信用卡透支本金48728.5元。被告郭保强作为信用卡领用合约的相对方，在使用该信用卡消费透支后，应当按照协议的约定按时足额归还款项，逾期未还的，构成违约。故原告农行老城支行要求被告支付拖欠本金48728.5元、利息14114.02元（计算至2019年6月10日），并自2019年6月11日起以透支本金48728.5元为基数，按照日利率万分之五支付利息至实际付清之日止之诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知内容明确限定了信用卡透支利率以及取消信用卡滞纳金等，并自2017年1月1日起实施。因涉案违约金（滞纳金及超限费）均产生于2017年1月1日之后且双方未重新约定，故对原告农行老城支行诉请主张的违约金，本院不予支持。关于原告农行老城支行要求被告李小梅对上述债务承担连带还款责任之诉求,因其未能提供相关证据证明涉案透支款项用于被告夫妻共同生活,且无法证明被告李小梅对被告郭保强的刷卡透支行为知情,故本院对原告农行老城支行的该项诉求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：被告郭保强偿还原告中国农业银行股份有限公司洛阳老城支行信用卡透支本金48728.5元、利息14114.02元；二、被告郭保强自2019年6月11日起以所欠透支本金48728.5元为基数，按照日利率万分之五向原告中国农业银行股份有限公司洛阳老城支行支付利息直至透支本息还清之日止；三、上述第一、二条于判决生效后十日内履行完毕；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司洛阳老城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1444元，减半收取为722元，由被告郭保强负担686元，原告中国农业银行股份有限公司洛阳老城支行负担36元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  刘军杰二〇二〇年五月十二日书记员  郭少谦