广东省仁化县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0224民初1076号原告：中国农业银行股份有限公司仁化县支行，住所地：韶关市仁化县******。法定代表人：伍某1。委托诉讼代理人：曾雪蓉，系原告公司员工。委托诉讼代理人：雷薏，系原告公司员工。被告：谢苇业，男，1992年1月4日出生，汉族，住广东省仁化县***仁化县商贸城综合楼9幢7层704号房。公民身份号码：440************851。原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行（以下简称仁化农行）与被告谢苇业金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月29日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告仁化农行的委托诉讼代理人曾雪蓉到庭参加诉讼。被告谢苇业经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告仁化农行向本院提出诉讼请求：1.原、被告签订的编号为440********0**709的《个人购房担保借款合同》提前到期；2.被告谢苇业偿还原告个人住房贷款本息139416.45元，其中本金137173.2元、利息2243.25元（正常利息2227.44元暂计至2019年11月19日，罚息及复利15.81元暂计至2019年9月20日，之后新产生的利息按双方签订的合同约定计收，直至还清贷款本息之日止）；3.原告对抵押物享有优先受偿权；4.本案诉讼费用（含公告费）由被告承担。事实和理由：****年6月18日原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定由被告谢苇业向原告借款人民币17万元，期限20年，采用按月等额本息还款法分期还款。201*年8月1日原告按照合同约定向被告谢苇业发放该笔贷款。上述借款合同项下抵押房产办理了抵押登记手续。贷款发放后，被告谢苇业未按合同约定按期足额归还借款。原告于2019年11月**日通过邮寄方式向被告发送了贷款提前到期通知书、债务逾期催收通知书、法律文书送达地址确认书，并宣告所欠贷款于2019年10月31日提前到期。截至2019年11月19日，被告欠贷款逾期4期未按约归还，贷款余额本息合计139416.45元。根据合同第十二条1*.4第2点约定，被告已构成根本违约，原告有权依据合同约定提前收回全部贷款本息并行使担保权。为维护原告的权益，请予支持。被告谢苇业经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见和相关证据。原告为支持其诉讼请求向本院提交如下证据：证据1谢苇业身份证、户口簿，拟证明被告身份、户籍；证据2个人信贷业务申请表，拟证明被告向原告申请办理个人购房担保借款业务；证据3个人购房担保借款合同，拟证明双方就个人购房担保借款还款等相关事宜作了约定；证据4借款凭证，拟证明原告已按约定发放该笔贷款；证据5谢苇业欠贷欠息证明，拟证明被告欠款情况；证据6催收材料，拟证明原告已对被告进行催收，并向其宣告贷款提前到期；证据7房地产他项权证，拟证明该笔贷款抵押物已办理了抵押登记手续；证据8商品房买卖合同，拟证明被告所抵押房屋为预售房屋。本院对上述证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月29日，被告谢苇业向原告申请个人信贷业务并提交《个人信贷业务申请表》。2013年6月18日，借款人(抵押人)谢苇业与贷款人仁化农行签订《个人购房担保借款合同》(编号440***********709)。合同约定：借款金额170000元；借款期限240个月；借款用途为购买房产；还款方式为等额本息还款法；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定；以仁化县***仁化县商贸城综合楼9幢7层704号房作为抵押（抵押期限为2013年6月18日至2035年6月17日）。合同第十条：“借款担保10.2.7.1出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……”。合同第十二条：“借款人、担保人的违约责任12.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。……12.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……(2)借款人未按约定按期足额偿还借款；……”。2013年8月1日借款凭证载明：借款人谢苇业；金额170000元；借款用途为购买住房；执行利率6.55000%；逾期执行利率9.82500%；借款日期2013年8月1日；到期日期2033年7月31日。2015年7月20日，原告仁化农行就位于仁化县***1号锦源商贸城9幢704号房产[他项权证号：粤房地他项权证仁字第0100006658号；产权证：粤房地权证仁字第0100010050号]办理抵押权登记。2019年11月12日，原告向被告谢苇业发出《贷款提前到期通知书》《债务逾期催收通知书》，告知其债务逾期构成违约，并宣布合同项下贷款于2019年10月31日提前到期。截止2019年11月19日，被告结欠原告本金137173.2元，利息2243.25元（正常利息2227.44元计至2019年11月19日，罚息及复利15.81元计至2019年9月20日）。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告签订《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，合同合法有效，具有法律约束力。原告根据合同约定，按期足额向被告发放了贷款，被告应当按约定履行还款义务。截止2019年11月19日，被告结欠原告本金137173.2元，利息2243.25元（正常利息2227.44元计至2019年11月19日，罚息及复利15.81元计至2019年9月20日）。被告未按约定足额偿还贷款本息，经原告催告后仍拖延履行，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告根据《个人购房担保借款合同》的约定，要求被告支付原告借款本息139416.45元(本金137173.2元，利息2243.25元)及之后新产生的利息按《个人购房担保借款合同》约定的贷款执行利率及逾期罚息利率计收至清偿本息之日止，并要求宣布借款合同提前到期的诉请，本院予以支持。被告谢苇业以抵押物(房产)作担保，原告对抵押物进行登记，并办理他项权证，符合《中华人民共和国担保法》第四十一条之规定，其抵押具有法律效力。根据《个人购房担保借款合同》的约定及《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”的规定，原告诉请对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告谢苇业经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的审理，本院可依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行与被告谢苇业于2013年6月18日签订的《个人购房担保借款合同》（编号440***********709）项下借款提前到期；二、限被告谢苇业自本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行借款本金137173.2元，利息2243.25元（正常利息2227.44元计至2019年11月19日，罚息及复利15.81元计至2019年9月20日）；并支付从2019年11月20日起至清偿借款本息之日止以借款本金137173.2元为基数按《个人购房担保借款合同》约定计付的正常利息；支付从2019年9月21日起至清偿借款本息之日止以借款本金137173.2元为基数按《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息利率计算所得的罚息，以正常利息为基数按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算所得的复利；三、原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行在上述第二项确定的借款本金及利息范围内对抵押物：座落于仁化县***仁化县商贸城综合楼9幢7层704号房[权证号：粤房地他项权证仁字第0100006658号；粤房地权证仁字第0100010050号]的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3088元（原告已预交），公告费260元，由被告谢苇业负担。原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行已预交的案件受理费3088元，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  林树鸿人民陪审员  李锦鸿人民陪审员  何美琴二〇二〇年五月十一日书 记 员  肖 锋