广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1625民初1754号原告：东源泰业村镇银行股份有限公司，住所地：广东省河源市东源县×××××霸王花新邨。法定代表人：萧某1。委托诉讼代理人：张锐，该公司员工。被告：谢维娣，女，汉族，1985年2月5日出生，住广东省东源县×××××××××××××××，身份证号码：441××××××××××××621。被告：余世都，男，汉族，1985年1月4日出生，住广东省东源县××××××××××××××，身份证号码：441××××××××××××616。原告东源泰业村镇银行股份有限公司与被告谢维娣、余世都借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序审理，后因被告谢维娣、余世都下落不明，应公告送达，本案转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告东源泰业村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人张锐到庭参加诉讼，被告谢维娣、余世都经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告东源泰业村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还贷款本金39404.50元；2、判令被告一支付逾期还款罚息及欠息【以39404.50元为本金自2019年7月17日起按照年利率9.6894%（贷款利率6.5496%加收50%的罚息）至还清贷款之日】；3、判令被告承担原告为实现债权而支付的诉讼费、担保费、财产保全费等相关费用；4、判令被告支付逾期还款的违约金500元；5、判令被告二对上述全部诉讼请求的承担连带责任；6、判令原告享有对抵押物的优先受偿权，原告有权对拍卖、变卖被告一所提供的抵押物的价款优先受偿。暂计39904.50元。诉讼过程中，原告变更诉请第二项为：判令被告一支付逾期还款罚息及期内利息，期内利息以本金39404.50元为基数自2019年7月17日起按照年利率6.5496%至还清贷款之日（最长计算至2022年12月11日）；罚息以本金39404.50元为基数自2019年7月17日起按照年利率9.6894%计至还清贷款之日。原告变更诉请第三项为：判令被告承担原告为实现债权而支付的诉讼费、财产保全费、公告费。事实与理由：2012年11月15日，被告与原告签署《楼宇按揭抵押贷款合同》，贷款金额10万元，用于购房。合同的贷款利率为可调整利率6.4596%，贷款期限自2012年12月12日起至2022年12月11日止。双方约定若被告未按期归还借款，逾期贷款在逾期期间按照届时适用的贷款利率水平上加收50%的罚息。被告违约应当支付贷款数额0.5%的违约金。由于被告违约致使原告采用诉讼或仲裁方式实现债权的，被告应连带承担原告为此支出的诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、担保费、执行费、公告费等及其他费用。上述合同签订后，原告于2012年12月12日向被告发放贷款10万元，被告也在个人贷款借据及委托支付书上签名确认收到贷款。现贷款发生逾期，经原告多次催收，被告未能按照合同的约定履行还款义务，仍有39404.50元贷款本金未归还。被告拒不还款的行为严重违反了《楼宇按揭抵押贷款合同》的约定及相关法律。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请依法判如所请。被告谢维娣、余世都未在规定的期限内向本院提交答辩意见及证据。经审理查明：2012年12月7日，原告东源泰业村镇银行股份有限公司作为贷款人（甲方）、被告谢维娣作为借款人（乙方）、案外人东源胜业房地产开发有限公司作为保证人（丙方）签订《楼宇按揭抵押贷款合同》（合同编号005×××××××××××049），合同主要约定：1、甲方根据乙方的贷款申请，同意向乙方发放购房按揭贷款，贷款金额为壹拾万元整，用于乙方支付位于东源县××××边胜业苑C区9栋1D号房产的购房款。2、贷款期限自2012年12月7日至2022年12月6日。实际贷款期限、贷款发放日、贷款金额、贷款利率等信息以本合同项下贷款转存凭证（贷款借据，下同）所记载的内容为准，乙、丙双方对此无异议。3、本合同项下的贷款利率为可调整利率，在基准利率变动时，自起息日起每12个月调整一次，按照新的同期同档次基准利率进行调整；本合同所谓基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。4、乙方没有按期归还贷款或履行还款协议的，逾期贷款在逾期期间按照届时适用的贷款利率水平上加收50%的罚息。5、本合同采用等额本息还款法，乙方每月还款额以甲方系统实际记载内容为准，供款总期数为120期。6、乙方愿以位于东源县××××边胜业苑C区9栋1D号房产（商品房买卖合同编号：2012110622）及其权益设定抵押。担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、乙方应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、公告费等）。抵押期限从本合同生效之日起至本合同贷款到期日后两年止。7、乙方授权甲方将本合同项下的贷款以支付购房价款的名义直接划入东源胜业房地产开发有限公司账户。8、由丙方为乙方在本合同项下债务向甲方提供连带保证责任担保，担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、乙方应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权和抵押权而发生的相关费用。甲方在本合同项下的债权存在物的担保，甲方有权要求丙方先承担保证责任或要求丙方与物的担保人同时履行担保责任，丙方承诺不因此而提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，丙方的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。保证期间为本合同生效之日起，终止日为本合同项下全部贷款本息及有关费用清偿完毕之日。9、乙方发生下列情况，构成违约：乙方不按本合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款。出现违约情形，甲方有权行使下述权利：宣布贷款立即到期，要求乙方立即清偿贷款本息及相关费用；解除与乙方的借贷关系；向乙方收取违约金，违约金标准为贷款本金的0.5%；对于乙方未按时还清的任意一期贷款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的贷款本金和利息），自贷款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的贷款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。甲方东源泰业村镇银行股份有限公司，乙方谢维娣、余世都，丙方东源胜业房地产开发有限公司均在该《楼宇按揭抵押贷款合同》盖章、签名及按指印确认。合同附件《抵押财产清单》载明：抵押物：位于东源县××××边胜业苑C区9栋1D号房产。抵押人谢维娣、余世都，抵押权人东源泰业村镇银行股份有限公司均在该《抵押财产清单》盖章、签名及按指印确认。同日，被告余世都（甲方）作为保证人与原告东源泰业村镇银行股份有限公司（乙方）作为债权人签订《保证合同》，约定：为确保谢维娣（主合同债务人）与本合同乙方签订的合同编号为005×××××××××××049的《楼宇按揭抵押贷款合同》（下称主合同）项下债务人的义务得到履行，甲方愿意为主合同债务人向乙方提供连带责任保证。保证范围为主合同项下的主债权本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及乙方为实现主债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、公告费等）。保证期间为本合同生效之日起至主合同项下最后一期债务履行期限届满之日后两年止；若发生主合同约定的事项，乙方宣布主合同提前到期的，保证期间至乙方确定的全部债务提前到期之日后两年止。乙方主债权存在物的担保，乙方有权甲方先承担保证责任或要求甲方与物的担保人同时履行担保责任，甲方承诺不因此而提出抗辩。乙方放弃、变更或丧失其他担保权益的，甲方的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。甲方余世都、乙方东源泰业村镇银行股份有限公司均在该《保证合同》盖章、签名及按指印确认。2012年12月10日，原告就上述房产办理了《商品房预售抵押备案证明》（东预许2012-03-63），后又就该房产办理了抵押权他项权证，载明：房地产他项权利人为东源泰业村镇银行股份有限公司，权属人为谢维娣，房屋位于东源县××××边胜业苑C区9栋1D号房（证号：东源县1820128003）。2011年12月12日，依被告谢维娣申请，原告向被告谢维娣指定的东源胜业房地产开发有限公司账户发放了贷款10万元。同日，原告向被告谢维娣出具《个人贷款借据》，载明：借款金额为10万元，基准月利率为5.458‰，浮动幅度为0，执行利率为月利率5.458‰，借款期限从2012年12月12日起至2022年12月11日止。双方在该《个人贷款借据》签名、盖章确认。贷款发放后，被告自2012年12月16日开始向原告还款至2019年7月16日，每月还款额为1069.75元，后被告未按合同约定向原告偿还借款本息，截至起诉之日，仍拖欠原告借款本金39404.5元。原告提交的2020年5月11日《欠款明细》，载明：贷款金额100000元，账户余额39404.5元，月利率4.083‰、逾期月利率6.1245‰、利率定价类别为按基准利率，正常利息1418.89元（其中当期利息105.78元、表内欠息403.75元、表外欠息909.36元），逾期利息288.48元。另，被告谢维娣与被告余世都系夫妻关系，双方于2010年10月13日登记结婚。上述事实有原告提供的：借据、借款合同、保证合同、委托支付书、还款凭证、还款账户流水、欠款明细、放款入账凭证（进账单），以及庭审笔录等附卷佐证。以上证据经过庭审认证，可以作为本案认定事实的依据。经原告申请，本院于2019年11月14日作出（2019）粤1625民初1754号民事裁定书，裁定查封被申请人谢维娣名下坐落于东源县×××××边胜业苑C区9栋1D号的房产（房地产权证号：东源县1820128003），查封期限为三年。本院认为，被告谢维娣与原告签订《楼宇按揭抵押贷款合同》，是双方协商一致、自愿签订，不违背相关法律、法规的强制性规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同全面履行各自义务。合同签订后，原告履行了实际支付贷款100000元的义务，被告应当清偿该借款本金及利息。现被告未按合同约定向原告履行还款义务，截至2020年5月11日止，被告仍欠借款本金39404.5元及利息1418.89元未还，已经构成违约，依法应承担违约责任，故被告谢维娣应偿还原告借款本金39404.5元、利息1418.89元。关于逾期利息、违约金计算的问题，双方在《楼宇按揭抵押贷款合同》约定：“3、本合同项下的贷款利率为可调整利率，在基准利率变动时，自起息日起每12个月调整一次，按照新的同期同档次基准利率进行调整；本合同所谓基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。4、乙方没有按期归还贷款或履行还款协议的，逾期贷款在逾期期间按照届时适用的贷款利率水平上加收50%的罚息。9、……出现违约情形，甲方有权行使下述权利：……向乙方收取违约金，违约金标准为贷款本金的0.5%；”该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，被告应承担逾期还款违约责任，故对原告要求被告支付逾期还款利息及违约金的主张，本院予以支持。第一，因原告提交的《欠款明细》载明“月利率4.083‰”，与《个人贷款借据》载明“执行利率为月利率5.458‰”不一致，应以调整后的月利率4.083‰为准，即罚息年利率为4.083‰/月×12月×（1+50%）=7.3494%，另经核算，截至2020年5月11日，被告拖欠原告逾期利息288.48元，对此被告未提交相反证据，本院予以确认。因此，被告谢维娣应向原告偿还逾期利息288.48元（计算至2020年5月11日），并以本金39404.5元为基数，从2020年5月12日起按年利率7.3494%向原告计付逾期利息至清偿之日止。第二，因本案借款总额为100000元，违约金应计算为100000元×0.5％=500元，即被告谢维娣应向原告支付违约金500元。至于原告主张被告另以本金39404.5元为基数自2019年7月17日起按照年利率6.5496%计算利息至还清贷款之日（最长计算至2022年12月11日），因被告怠于履行合同义务，构成违约，原告根据双方合同约定宣布本合同项下借款立即到期，并主张被告以全部剩余本金为基数自逾期之日起按合同约定规则计算出的贷款逾期罚息利率计付逾期利息至清偿之日止，故原告在请求被告承担逾期利息的基础上再主张其支付利息，属于重复主张，本院不予支持。关于担保责任，第一，抵押人谢维娣、余世都在合同附件《抵押财产清单》上签名确认，约定以抵押物【位于东源县××××边胜业苑C区9栋1D号的房产（房地产权证号：东源县1820128003）】为本案借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、乙方应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、公告费等），并办理了抵押担保手续，该抵押担保有效。原告依法享有对该抵押房产的抵押权，被告谢维娣、余世都应以抵押物在其担保范围内承担担保责任，故对原告关于在抵押担保范围内对抵押人提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿的主张，本院予以支持。第二，保证人余世都与原告签订《保证合同》，约定为谢维娣案涉《楼宇按揭抵押贷款合同》（主合同）所形成的债务提供不可撤销的连带责任保证担保，保证范围为主合同项下的主债权本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及原告为实现主债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、公告费等），且在保证期间内，该保证有效。被告余世都作为连带责任保证人，理应按照合同约定对被告谢维娣的上述债务承担连带担保责任，故对原告请求被告余世都对被告谢维娣的上述债务承担连带担保责任，本院予以支持。被告谢维娣、余世都经合法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响案件的审理，可依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告谢维娣于本判决生效之日起十日内偿还原告东源泰业村镇银行股份有限公司借款本金39404.50元及利息（正常利息1418.89元、截至2020年5月11日止的逾期罚息288.48元及自2020年5月12日起以借款本金39404.50为基数按年利率7.3494%计付逾期罚息至清偿之日止）；二、被告谢维娣于本判决生效之日起十日内向原告东源泰业村镇银行股份有限公司支付违约金500元；三、被告余世都对被告谢维娣在第一项、第二项判决所确定的债务承担连带清偿责任；四、如被告谢维娣未在上述期限内向原告东源泰业村镇银行股份有限公司履行第一项、第二项判决所确定的债务，则原告东源泰业村镇银行股份有限公司对被告谢维娣、余世都提供的房产抵押物（位于东源县××××边胜业苑C区9栋1D号的房产，证号：东源县1820128003）在第一项判决确定的债权及相关诉讼费用（包括一审案件受理费、保全费等）范围内折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；五、驳回原告东源泰业村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费798元、保全费520元、公告费260元，由被告谢维娣、余世都共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 长 李衍军审 判 员 邓素娟审 判 员 曾晓英二〇二〇年五月二十一日法官助理 孙善妙书 记 员 刁筱凡