广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初1207号原告：中国建设银行股份有限公司新会支行，住所地：广东省江门市新会区。负责人：梁宗欢，是该行行长。委托诉讼代理人：杨艳菁，是广东东方大卫律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨国礼，是广东东方大卫律师事务所实习律师。被告：黄某，住广东省台山市。原告中国建设银行股份有限公司新会支行诉被告黄某信用卡纠纷一案，本院于2020年3月13日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月27日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司新会支行（以下简称“建行新会支行”）的委托诉讼代理人杨艳菁到庭参加诉讼，被告黄某经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄某立即清偿龙卡信用卡本金110000元、利息14338.37元、费用17897.83元，合共142236.20元（暂计至2019年6月2日，此后按相关约定条款计至还清之日止）；2.本案的诉讼费用由被告黄某承担。事实与理由：被告黄某于2017年12月向原告建行新会支行申请龙卡信用卡及购车分期付款业务，根据资料和工作单位状况，原告给予其信用卡15000元消费信用额度（卡号：6********），购车分期付款总额为120000元，分48个月，每月偿还2500元及分期手续费372元。随后，被告使用该卡进行消费及购车，但被告没有依时归还该卡的透支款及分期还款。原告已多次向其催收均无果。截至2019年6月2日，被告欠原告信用卡本金110000元，利息14338.37元、费用17897.83元，合计共为142236.20元。根据相关合同约定，被告的行为已构成违约，原告诉至法院，请法院支持上述诉讼请求。被告黄某没有提出答辩意见，其经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的诉讼权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，本院认为原告建行新会支行提供的证据来源合法、真实，能客观反映本案待证事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黄某于2017年12月28日在中国建设银行网点填写了书面的《龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单》一份，表示自愿向原告建行新会支行申领信用卡、申请办理信用卡购车分期付款业务，并表示同意遵守《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》及《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》等各项规则。其中，《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的“对账及还款”部分约定：甲方（黄某）应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致乙方（建行新会支行）未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由甲方承担；甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇，乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定，乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方；甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付；如同时满足以下情形，则无论甲方对中国建设银行股份有限公司或其分支机构的债权是否到期，乙方均有权行使抵销权，从甲方在中国建设银行股份有限公司及其分支机构开立的账户（包括但不限于活期、定期等账户）上扣划款项以抵销对应金额的信用卡欠款：（1）甲方未按约定归还信用卡欠款；（2）甲方在建设银行系统开立的任意账户（包括但不限于活期、定期等账户）中有人民币或其他币种的相应款项；如本协议项下仍有未抵销的信用卡欠款，甲方应继续向乙方清偿等条款。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的“其他”部分约定：若甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额，乙方有权要求甲方立即偿还全部欠款等，还有权根据本协议约定要求支付违约金；在适用法律允许的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担等条款。原告建行新会支行审核后，向被告黄某发放卡号为********的信用卡。2018年2月3日，被告黄某使用上述信用卡消费120000元，用于以分期付款方式购买东风日产牌小型轿车一辆（车架号码为LGBH52E00HY386496，发动机号为956186Y）。2018年2月6日，原告建行新会支行与被告黄某签订《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》（编号：***09）一份，约定：被告黄某持信用卡（卡号：********）采用分期付款方式购买东风日产牌汽车一辆（车架号码为***，发动机号为***），分期总金额120000元，期数48期，手续费率14.88%；被告以所购买的汽车作为抵押物；抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用；抵押期间是指从本合同生效之日起至最后一期信用卡分期交易本金、利息及其他一切相关费用全部还满之日的期间；被告黄某对任意一期分期交易金额没有及时、足额偿还时，原告建行新会支行可以依法处分抵押物；处理抵押物所得价款，原告建行新会支行有权优先受偿等。2018年2月7日，被告黄某为上述东风日产牌小型轿车办理抵押登记手续，抵押权人为原告建行新会支行。初期，被告黄某有按期还款付息，但后来没有按时偿还信用卡应还欠款。截至2020年4月2日，被告黄某共拖欠信用卡欠款本金110000元、利息34655.66元、消费费用17897.83元（包括分期手续费16368元、违约金1529.83元），合共162553.49元。原告建行新会支行经多次催收无果，遂向本院提起诉讼。本院认为：本案为信用卡纠纷。建行新会支行是具有办理信用卡业务的金融机构。黄某向建行新会支行申领信用卡，并自愿承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的规定，该协议是合法有效的民事合同，双方当事人均应按照协议的约定履行各自的义务。黄某使用卡号为6********龙卡信用卡办理购车分期业务后并未如期还款，截至2020年4月2日，被告黄某共拖欠信用卡欠款本金110000元、利息34655.66元、消费费用17897.83元（包括分期手续费16368元、违约金1529.83元），根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，并参照《银行卡业务管理办法》第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡按月计单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，黄某的行为已构成违约，现建行新会支行要求黄某偿还信用卡的本金及相关的利息、复利的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。至于费用的问题，该收费项目除了购车分期付款手续费16368元（372元/期×44期）外，还包括《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中约定的违约金，原告建行新会支行向黄某主张该项费用合共17897.83元（分期手续费16368元+违约金1529.83元）具有合同依据，故本院对原告该项主张依法予以支持。因被告黄某经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、被告黄某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行偿还信用卡透支本金110000元、费用17897.83元；二、被告黄某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行偿还透支利息（暂计至2020年4月2日利息为34655.66元，自2020年4月3日起至还清款项之日止的利息以尚欠透支本金110000元为基数，按日利率万分之五计付，按月计收复利）。若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费因适用简易程序减半收取为1572.36元、财产保全申请费1231.18元，合共2803.54元（均已由原告中国建设银行股份有限公司新会支行预交），由被告黄某负担。原告中国建设银行股份有限公司新会支行多预交的一审案件受理费1572.36元、财产保全申请费1231.18元，由本院予以退回；被告黄某向本院补缴一审案件受理费1572.36元、财产保全申请费1231.18元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 王潇凝二〇二〇年五月八日法官助理 梁韶华书 记 员 陈晓文