贵州省遵义市红花岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0302民初504号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行，营业场所：贵州省遵义市红花岗区中华南路63号，统一社会信用代码：91520302697504080X。负责人：廖世丽，支行行长。委托诉讼代理人：莫大敏，贵州抱一律师事务所律师。委托诉讼代理人：周艳莉，贵州抱一律师事务所实习律师。被告：程小英，女，1973年5月2日生，土家族，贵州省遵义市人，现住贵州省遵义市红花岗区。委托诉讼代理人：徐贤芳，贵州大智律师事务所律师。被告：遵义市红花岗区南城幼儿园，住所遵义市红花岗区东欣彩虹城**，统一社会信用代码：52520302337406719Q。法定代表人：程小英，幼儿园校长。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行（以下简称“邮政银行”）与被告程小英、遵义市红花岗区南城幼儿园（以下简称“南城幼儿园”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案受理。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人莫大敏、周艳莉、被告程小英及其委托诉讼代理人徐贤芳、被告南城幼儿园的法定代表人程小英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行向本院提出诉讼请求：1、请求判决解除被告程小英与原告签订的《个人额度借款合同》；2、请求判决被告程小英立即偿还原告剩余借款本金1722108.95元，支付原告截至2019年10月30日利息20665.8元，合计1742774.75元；并从2019年10月31日起以尚欠本息为基数按照双方签订的《个人额度借款合同》约定的罚息利率计算利息和复利至借款本息清偿之日止，利随本清；3、请求判决二被告承担律师费87139元；4、请求判决被告遵义市红花岗区南城幼儿园对上述债务承担连带保证责任；5、请求判决原告对被告程小英抵押的抵押物（房产证号：遵房权证监字第**；抵押登记号：黔（2017）遵义市不动产证明第0046897号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，优先受偿范围包括但不限于尚欠借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费、诉讼费用等实现债权的费用等；6、本案诉讼费用由上述被告承担。事实与理由：2017年9月22日被告程小英与原告签订《个人额度借款合同》，合同第一条约定被告的授信额度为2170000元，在额度支用期内，被告可循环使用上述额度；第三条约定额度存续期最长为10年，自2017年9月22日至2027年9月22日，额度内单笔支用借款最长期限为5年；第十一条约定了贷款利率、罚息利率和计息、结息的计算方式；第十六条约定担保方式为抵押担保；第七章、第八章、第九章分别对双方权利义务、违约及违约救济措施进行了约定；第十章第四十九条对费用的承担进行了约定；第十二章约定了争议解决的方式。被告在此额度及贷款期限内借款2170000元；借款期限为2017年9月30日至2022年9月30日；还款方式为等额本息；贷款年利率为8.075%。2017年7月4日，被告程小英向原告提交了《个人邮政储蓄银行个人商务Ｅ捷贷开办申请单》并与原告签订了《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》，协议第一条、第二条、第三条、第四条对贷款金额、贷款用途、协议有效期限及贷款期限、贷款利率进行了约定。在此协议下，被告向原告贷款300000元，借款期限为2019年7月4日至2020年7月4日，贷款年利率为7.39%，还款方式为按月付息，到期一次性还本。为保证还款，被告程小英用其个人房产为该笔贷款做抵押（抵押登记证号：（2017）遵义市不动产证明第0046897号），并签订了《个人最高额抵押合同》，合同中约定担保债权确定期间为2017年9月22日至2027年9月22日；合同第一章、第十章对担保范围、违约责任进行了约定。同时，2017年7月18日被告程小英用其本人及本人出资的个体经营实体即遵义市红花岗区南城幼儿园为该笔贷款提供担保并与原告签订担保函，保证范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿以及原告为实现债权的费用合计。经原告审核后，原告向被告分别支付贷款2170000元、300000元，但在贷款到期后，被告程小英未按照合同约定足额支付借款本息，截止到2019年10月30日，逾期还款本金共计1722108.95元，利息20665.80元，合计1742774.75元。被告的行为已构成违约。原告依法提起诉讼，请求支持原告诉请。原告为证明其主张，提交证据如下：1、小企业主快捷贷业务客户申请表、《个人额度借款合同》、额度借款支用单，贷款受托支付清单、借据、放款清单、个人商务Ｅ捷贷开办申请单、个人商务Ｅ捷贷业务开办协议，2、欠款说明、资产保全系统截图、被告银行卡交易明细、还款明细清单，3、担保函、企业信用信息查询及留存授权书、《最高额抵押合同》、房产证以及不动产登记证明，4、委托代理合同、发票、汇款凭证。程小英辩称，不具备解除借款合同的条件，该项借款是额度循环贷款，被告按月都在还款，归还到了10月份，即使违约，都是轻微的。既然解除借款合同的关系都不存在，所以被告应按照原来的约定每月偿还原告贷款。对于律师费有可能没有发生，所以应当不予支持。既然不解除借款合同，就不存在抵押物拍卖的问题。对于诉讼费被告愿意承担。被告为证明其辩解，提交证据如下：还款记录。南城幼儿园辩称，幼儿园的担保是无效的，因为幼儿园不属于营利机构，所以幼儿园不承担担保责任。为证明其辩解，提交证据如下：民办非企业单位登记证书、中华人民共和国民办学校办学许可证。原告提交的证据，被告程小英、南城幼儿园的质证意见一致，其中：对第1、2组证据的真实性、合法性不持异议，对关联性有异议，证据不能证明被告严重违约；对第3组证据的担保函有异议，对企业信用信息查询及留存授权书的真实性无异议，但不能证明南城幼儿园对程小英的借款承担担保责任，其余证据没有意见；对第4组证据的真实性不持异议，但提出律师费过高。被告程小英提交的证据，原告对真实性不持异议，但对被告的证明目的提出异议；被告南城幼儿园不持异议。被告南城幼儿园提交的证据，原告对真实性、合法性不持异议，但对关联性和证明目的提出异议；被告程小英不持异议。经本院审查，原告提交的第1、2、4组证据具备证据的真实性、合法性、关联性，依法予以确认；原告提交的第3组证据虽然系被告程小英提交，但担保函中并未载明个体经营实体为南城幼儿园，也未加盖南城幼儿园的公章确认，故对原告的证明目的不予确认。被告程小英提交的证据，仅能证明其还款至2019年9月，而不是2019年10月，故对被告证明还款至2019年10月的证明目的不予确认。被南城幼儿园提交的证据，具备真实性、合法性，依法予以确认，但对原告证明南城幼儿园系非营利性机构的证明目的，鉴于南城幼儿园系被告程小英个人独资开办，目的是经营并取得收益，故对其证明目的依法不予采纳。本院经审理认定事实如下：2017年9月22日，被告程小英（甲方）与原告邮政银行（乙方）签订《个人额度借款合同》，合同第一条约定：本合同项下授信额度为2170000元。第三条约定额度期限：额度存续期最长10年，自2017年9月22日至2027年9月22日；额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。第十一条约定了贷款利率、罚息利率和计息、结息进行了约定，贷款利率在基准利息基础上上浮70%，罚息在贷款利率的基础上上浮50%；还款方式为按月等额本息还款法；十六条约定担保方式为抵押担保。第四十二条第（一）、（二）项对甲方构成违约的情形进行了约定：即甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用和甲方未履行对乙方负有的其他到期债务，或乙方发现甲方有其他拖延债务的行为的。第四十七条约定：甲方发生合同约定的违约情形的，乙方可采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿和单方面解除合同。第四十九条约定：（一）本合同与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外；（二）乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、律师费等）均由甲方承担。同日，被告程小英（甲方）与原告邮政银行签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：本合同项下的担保债权确定的期间为2017年9月22日至2027年9月22日。合同第一条约定：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、律师费等）。合同抵押物清单载明抵押物为被告程小英所有位于红花岗区。2017年9月27日，前述抵押物办理抵押登记［黔（2017）遵义市不动产证明第0046897号］。2017年9月30日，原告向被告发放贷款2170000元，借款支用单载明：借款期限为60个月（从2017年9月30日至2022年9月22日），借款用途为装修幼儿园分园，还款方式为等额本息。放款清单载明：正常年利率为8.075%，罚息年利率为12.1125%。2019年7月4日，被告程小英向原告邮政银行提交个人商务E捷贷开办申请，申请中载明：借款人为被告程小英，授信总额度为2170000元，已支用金额1779533.71，额度余额390466.29元，申请自主支用300000元，借款最长期限12个月，按月付息、到期一次性还本。当日，被告程小英（甲方）与原告邮政银行（乙方）签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，明确该协议为2017年9月22日《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响。本协议未尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或办理。贷款利率与《个人额度借款合同》的约定相同。当日，原告向被告程小英发放借款，贷款借据载明：借款金额300000元，借款期限：12个月（从2019年7月4日至2020年7月4日），还款方式为按月付息、到期一次性还本。放款清单载明：正常年利率为7.395%，罚息年利率为9.6135%。前述两次借款被告自2019年10月起均未按约定偿还到期本息，自原告起诉后被告也只偿还10000元。截至2020年3月23日，被告拖欠的本金为1718776.73元、利息69515.25元。南城幼儿园为民办非企业单位。另，原告因本次诉讼支付律师费87139元。本院认为，原告邮政银行与被告程小英签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》，是合同当事人的真实意思表示，且不违反有关法律、法规的禁止性规定，合法有效，对合同当事人均具有约束力。原告按约定履行发放贷款的义务，被告程小英未按照合同约定偿还贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，被告程小英在原告催告并起诉后仍未能按约履行主要还款义务，故对原告要求解除与被告签订的《个人额度借款合同》并由被告程小英偿还借款本金1718776.73元、利息69515.25元（利息截至2020年3月23日），合计1788291.98元，并按合同约定从2020年3月24日起计算利息和复利至借款本息清偿之日止的诉讼请求，依法予以支持。对原告邮政银行要求被告程小英、南城幼儿园支付律师费87139元的诉讼请求，该费用的承担已在合同中约定，且实际支付，鉴于被告程小英违约，应当承担支付律师费的责任；对原告要求南城幼儿园与被告程小英共同支付律师费的请求，鉴于南城幼儿园并非借款人，依法不予支持。对原告要求被告南城幼儿园对前述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，虽然南城幼儿园非公益机构，但原告提交的担保函不能证明南城幼儿园系保证人身份，且原告提交的《个人额度借款合同》载明保证方式仅有抵押一种形式，故对原告的这一诉讼请求，依法不予支持。对原告要求对抵押物被告程小英所有位于红花岗区产享有优先受偿权的诉讼请求，鉴于抵押物已办理抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，依法予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行与被告程小英于2017年9月22日签订的《个人额度借款合同》；二、由被告程小英在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行借款本金1718776.73元、支付利息69515.25元（利息截至2020年3月23日），合计1788291.98元，并按合同约定以本金1718776.73元为基数从2020年3月24日起支付利息、复利至借款本息清偿之日止；三、由被告程小英在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行律师费87139元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行对抵押物即被告程小英所有位于红花岗区产享有优先受偿权；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10635元（已减半收取），由被告程小英、负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  王永红二〇二〇年五月二十九日法官助理简露芸书记员万玲琳