广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初10907号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所深圳市福田区。负责人：岳鹰。委托诉讼代理人：谢兰珍，广东信通律师事务所律师。委托诉讼代理人：李肇新，广东信通律师事务所实习律师。被告：于爱华，女，汉族，1980年12月8日出，身份住址广东省深圳市龙岗区。被告：董晓峰，男，汉族，1971年8月16日出生，身份住址广东省深圳市龙岗区。原告招商银行股份有限公司深圳分行（以下简称“招商银行”）诉被告于爱华、董晓峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案受理后，依法适用普通程序独任制，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告招商银行委托诉讼代理人谢兰珍、被告于爱华、董晓峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告于爱华偿还原告剩余贷款本金17753370.29元、利息335912.52元、罚息1791.15元及复息3937.17元，共计18095011.13元（均暂计至2019年12月17日，之后利息、罚息及复息按协议约定继续计算至实际还清之日止），未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.原告作为抵押权人有权依法处置《个人购房借款及担保合同》项下的抵押物【深圳市宝安区,房地产权证号:粤（2015）深圳市不动产权第****号】，并对处置后所得款项享有优先受偿权，优先受偿的范围包括贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等），不足部分由被告于爱华继续清偿；3.被告董晓峰对《个人购房借款及担保合同》项下被告于爱华欠付的贷款本金余额、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）承担连带清偿责任4.两被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、执行费、送达费、差旅费等。事实与理由：2015年12月25日，原告与被告于爱华签订《个人购房借款及担保合同》，约定：原告向被告于爱华提供1890万元购房贷款，用于被告于爱华从深圳中海地产有限公司购买位于深圳市宝安区的房产【房地产权证号：粤（2015）深圳市不动产权第****号】，期限为360个月，从2015年12月18日起到2045年12月18日止。贷款利率为浮动利率，基准利率为4.9%，利率调整幅度为在基准利率基础上，下浮10%,执行利率为年利率4.41%。未按合同约定按时足额偿还贷款的，对未偿还贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告于爱华还款方式为按月结息，按月还本，等额本息，并委托原告按照约定从扣款账户62×××65中直接扣划贷款本金和利息。合同约定：被告于爱华以其所购前述房产向原告为本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用提供抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。同日，原、被告办理了抵押登记，抵押编号为：5Ｄ15046702。为保障原告债权，被告董晓峰向原告出具了《个人贷款不可撤销担保书》，承诺为被告于爱华在上述《个人购房借款及担保合同》项下的全部债务承担连带保证责任,保证责任的范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。合同签订后，原告依约向被告于爱华按时足额发放贷款1890万元。但自2019年8月12日起，被告于爱华未按约定及时足额还款，己构成严重违约。故原告诉至本院。二被告辩称，被告一直与原告保持很好的联系，涉案房产是二被告夫妻共同财产。除涉案贷款外，还以涉案房产和客户回款为共同质押，为深圳万城节能股份有限公司贷了280万元款项。公司一直按时还款，后原告突然抽贷，导致公司账户被人民银行作为异常账户处理，无法正常进出款项，公司无法正常经营，进而导致本案贷款无法正常归还。被告一直与原告沟通，原告不同意变更按揭账号，也不同意他人代还，导致被告无法通过他人偿还涉案贷款。希望原告给予一定时间，被告愿意偿还贷款。经审理查明，上述原告诉称内容基本属实，本院予以确认。另查，2015年12月25日，原告（贷款人、抵押权人）与被告于爱华（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》（以下简称《借款合同》）还约定具体贷款期限与实际执行利率以借款借据为准；约定借款人应按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，并确保扣款账户内有足额还款资金。借款人未能履行合同规定的各项义务的，贷款人有权按照本合同规定要求借款人提前归还贷款及/或停止支付借款人尚未使用的贷款。同日，原、被告就被告于爱华名下位于深圳市宝安区的房产【房地产权证号：粤（2015）深圳市不动产权第****号】办理了抵押登记手续。2016年1月6日，被告于爱华签订《个人贷款借款借据》，约定借款1890万元；借款期限自2016年1月6日起至2046年1月6日止；执行年利率4.41%；扣款日12日、首次扣款日2016年2月12日。同日，被告董晓峰向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，就涉案贷款向原告提供连带责任保证，保证期间为担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年；同时承诺自愿放弃要求原告首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。同日，原告向被告于爱华放款1890万元。根据原告提交的账单显示，被告于爱华自2016年2月12日起正常还款至2019年7月12日，自2019年8月12日起逾期；已还本金共计1146629.71元。原告主张利息、罚息、复息均自2019年8月12日被告逾期之日起计算，自起诉之日起宣布涉案合同提前到期。以上事实，有原告提交的贷款申请表、贷款申请声明、个人购房借款及担保合同、不动产登记证明、不动产权证、个人贷款借款借据、个人贷款不可撤销担保书、账单、招商银行流水清单以及开庭笔录为证，本院予以确认。本院认为，原、被告之间签订的《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借款借据》、《个人贷款不可撤销担保书》等合同均为双方当事人的真实意思表示，内容合法，应依法确认为有效合同，双方应全面诚实履行合同义务。原告依约发放贷款后，被告于爱华未按合同约定还款；原告据此宣布合同提前到期，要求被告于爱华还本付息，符合合同约定，本院予以支持。因原告未提交证据证明其向二被告进行过通知，本院酌情确定以本案受理之日即2020年1月15日起为涉案合同提前到期之日。被告于爱华应自该日起向原告承担还本付息的合同义务。关于本案的本金，被告于爱华已还本金1146629.71元，剩余本金17753370.29元（1890万元-1146629.71元）未还，原告要求被告于爱华偿还本金17753370.29元，予法有据，本院予以支持。关于利息，双方约定利息标准为年利率4.41%，不违反法律规定；原告主张被告于爱华支付自2019年8月12日起算的利息，不违反法律规定，本院均予支持。涉案合同自2020年1月15日提前到期，故被告于爱华应向原告支付自2019年8月12日起至2020年1月15日止期间的利息。关于罚息、复息，《借款合同》约定未按合同约定按时足额偿还贷款的，对未偿还贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。故被告于爱华还应依约定向原告支付罚息、复息。罚息以17753370.29元为基数、复息以未还利息为基数，均自2020年1月16日起，按年利率4.41%加收50%的标准计至清偿完毕之日止。对于原告主张的过高部分，本院不予支持。被告于爱华自愿以名下位于深圳市宝安区的房产【房地产权证号：粤（2015）深圳市不动产权第****号】就涉案借款提供抵押担保，原告主张其作为抵押权人有权处置上述抵押房产，并对处置后所得款项享有优先受偿权，予法有据，本院予以支持。涉案借款发生在二被告婚姻存续期间内，且被告董晓峰自愿涉案借款向原告提供连带责任保证，原告主张被告董晓峰就被告于爱华的上述债务承担连带清偿责任，予法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告于爱华应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金17753370.29元、未还利息（未还利息以17753370.29元为基数，按年利率4.41%的标准，自2019年8月12日起计至2020年1月15日）及罚息、复息（罚息以17753370.29元为基数，复息以未还利息为基数，均按照年利率4.41%上浮50%的标准，自2020年1月16日起计至实际履行之日止）；二、原告招商银行股份有限公司深圳分行有权就依法处置被告于爱华名下位于深圳市宝安区的抵押房产【房地产权证号：粤（2015）深圳市不动产权第****号】所得价款优先受偿；不足部分，由被告于爱华继续清偿；三、被告董晓峰对被告于爱华的上述债务向原告招商银行股份有限公司深圳分行承担连带清偿责任；四、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费130370.07元（原告已预交），由原告负担2607.07元、二被告负担127763元；保全费5000元（原告已预交），由原告负担100元、二被告负担4900元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审判员 丁  佳  佳二〇二〇年五月二十九日书记员 何国干（代）