福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初749号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦，统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。 委托诉讼代理人：陈武龙，该联社员工。 被告：许明渡，男，1977年9月24日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：许素华，女，1979年5月4日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社（以下简称：德化信用社）与被告许明渡、许素华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化信用社委托诉讼代理人陈武龙到庭参加诉讼，被告许明渡、许素华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用社向本院提出诉讼请求：1.许明渡、许素华提前偿还借款本金46929.37元及2020年2月1日起至实际还款日止按照约定计算的利息、罚息、复利（暂算至2020年2月29日的利息、罚息、复利为285.13元），暂合计47214.5元；2.原告有权就许明渡、许素华提供的抵押机动车折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。事实和理由：1.借款合同的签订。许明渡、许素华与原告于2018年11月30日签订《借款合同》，约定自2018年11月30日至2021年11月29日止，由原告向被告发放贷款柒万元整，借款用途为购车，贷款利率为月利率，即在基准利率基础上上浮45%，如遇基准利率调整的，利率自基准利率调整后次年起调整。贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按照合同利率加收50%计收利息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。贷款出账时，约定结息方式为每月月末日结息，还款方式为等额本息法。2.担保合同签订情况及登记办理情况。2018年11月30日，被告同原告签订《抵押合同》，约定抵押人许明渡、许素华自愿为原告按主合同与许明渡所形成的债权提供担保，被担保的主债权本金数额为70000元，主合同债务履行期限自2018年11月30日至2021年11月29日。担保范围包括主合同项下债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，其中许明渡、许素华为主合同项下债权提供抵押担保，抵押物为机动车，机动车号码牌号为闽Ｃ5××××，车架号码为×××14，发动机编号×××14。2018年11月30日进行抵押登记，机动车登记证书编号为×××02，抵押权权人为原告；3.贷款发放及违约情况。原告依据合同约定于2018年11月30日向许明渡发放贷款70000元，贷款到期日为2021年11月29日，利率为5.739583‰。贷款放后，被告累计偿还本金23030.63元，尚欠借款本金46929.37元及2020年2月1日起暂算至2月29日日的利息、罚息、复利285.13元，经多次催讨仍然不能全额归还贷款本息，依据合同约定，原告有权要求许明渡提前偿还该合同项下全部贷款本息，依法行使抵押权。该笔贷款系被告夫妻共同申请使用，且被告许素华承诺共同还款，原告有权要求许素华承担还款责任。遂起诉至法院。 许明渡、许素华未做答辩，也没有提供相关证据材料。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于德化信用社提供的证据1.二被告身份证复印件、结婚证复印件各一份，欲证实被告身份信息、婚姻信息；2.《借款合同》、《抵押合同》及抵押物品清单各一份，欲证实原被告之间对借款、利息支付、还款、担保等事项进行了约定；3.借款借据、贷款发放凭证各一份，欲证实原告依约发放贷款70,000元；4.机动车登记证书一份，欲证实机动车已依法办理抵押登记，权利人为原告；5.贷款明细账一份，欲证实许明渡的逾期还款情况、欠款金额；6.汽车按揭借款申请书一份，欲证实被告提出借款申请。 本院认为，许明渡、许素华未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。德化信用社提供的上述证据形式和内容合法，与本案待证事实具有关联性，对其证明力本院予以确认并在卷佐证。 经庭审认证，对本案主要事实作如下认定： 许明渡与许素华于2000年3月16日办理结婚登记手续。 2018年11月28日，许明渡向德化信用社提交《汽车按揭借款申请书》，向德化信用社申请借款70,000元，许素华在该申请书的配偶签字栏签名，并声明借款人如不能及时归还，家庭其他人员愿意承担连带代偿义务。 2018年11月30日，许明渡做为借款人，德化信用社三角街分社做为贷款人，双方签订了一份编号为×××48的《福建农村信用社农商银行借款合同》，该合同主要约定：本合同借款金额、期限、利率、还款方式等与借款借据不一致时，以借款借据为准；借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回；签名栏约定的地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，及合同当事人向其他各方送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址；借款金额：人民币7万元整；借款用途：购车；借款期限：自2018年11月30日起至2021年11月29日止；贷款利率为月利率，为浮动利率，即在基准利率基础上上浮45%（本合同签订时基准利率为3.958333%），如遇基准利率调整，利率调整日自基准利率调整后次年起调整；借贷双方约定按分期还款，每个月还款，还款日为20日，按等额本息还款法；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；本合同项下贷款担保见抵押合同等条款。许明渡在合同上书写自己的送达地址，许素华以借款人配偶的身份签名，声明同意借款人办理本合同项下借款，愿意共同偿还合同项下全部债务，并承诺法律文书送达地址与借款人一致。 2018年11月30日，许明渡和许素华做为共同抵押人，德化信用社三角街分社为抵押人，共同签订一份编号为ＨＢ9071122180005035的《福建农村信用社农商银行抵押合同》，该合同主要约定：抵押人同意就抵押权人对债务人所享有的债权，以本合同附件《抵押物品清单》所列财产提供抵押担保；抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；主合同履行期限届满（包括贷款人按本合同约定宣布债务提前到期），抵押权人未受清偿，抵押权人有权行使抵押权并优先受偿；为确保抵押权人与许明渡（以下简称债务人）签订《借款合同》（下称主合同，合同编号：×××48）的履行，抵押人愿意为抵押权人按主合同与债务人所形成的债权提供抵押担保；被担保的主债权本金金额为人民币7万元整，主合同债务履行期限自2018年11月30日起至2021年11月29日止等条款。 《抵押物清单》记载涉案抵押机动车信息如下：车牌号码为闽Ｃ5××××号；车辆类型为小型轿车；厂牌号码为传祺牌ＧＡＨ7150Ｈ2Ａ5；车架号码×××14；发动机号×××14；购车价格100800元；机动车登记证书编号为×××02。2018年11月30日，双方办理了涉案机动车的抵押登记手续，抵押权人为德化信用社三角街分社。 2018年11月30日，德化信用社三角街分社依约发放贷款70,000元，许明渡在《借款借据》上签名确认。《借款借据》载明“借款利率为5.739583‰，借款日期为2018年11月30日，还款日期为2021年11月29日，还款方式为按月等额本息”。《福建省农村信用合作社农商银行按揭贷款发放凭证》记载，“结息方式：每月月末日结息；还款方式：等额本息法”。 贷款发放后，许明渡未能按约偿还借款本息，于2019年12月1日起至起诉日止本金多次逾期。截至2020年2月29日，尚欠本金46,929.37元，结欠利息285.13元，合计47,214.5元。 综上所述，本院认为，涉案《福建农村信用社农商银行借款合同》和《福建农村信用社农商银行抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的效力性强制规定，该《福建农村信用社农商银行借款合同》和《福建农村信用社农商银行抵押合同》合法有效，双方应按合同约定履行。德化信用社的下属机构三角街分社不具备独立法人资格，其行为产生的民事权利义务应由具有法人资格的德化信用社享有和承担。许明渡未能按合同约定还本付息，已构成违约，依法应承担违约责任。德化信用社要求许明渡偿还尚欠借款本金46,929.37元及利息、罚息、复利，符合合同约定和法律规定。许明渡向德化信用社借款发生在许明渡与许素华的婚姻关系存续期间，且许素华在《汽车按揭借款申请书》上以申请人配偶身份签名，并声明借款人如不能及时归还，家庭其他人员愿意承担连带代偿义务，许素华还在《福建农村信用社农商银行借款合同》上以借款人配偶的身份签名，声明同意借款人办理本合同项下借款，并愿意共同偿还合同项下全部债务，故应认定上述借款系许明渡与许素华的夫妻共同债务。许明渡、许素华自愿提供涉案机动车为借款作抵押担保，与德化信用社签订抵押合同，并办理了抵押登记手续，则抵押权自合同生效时设立。德化信用社主张其有权以涉案抵押机动车折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿，符合合同约定和法律规定。许明渡、许素华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、许明渡、许素华应于本判决生效之日起十五日内偿还德化县农村信用合作联社借款本金46,929.37元、利息285.13元，并按《福建农村信用社农商银行借款合同》及《福建农村信用社农商银行抵押合同》约定的计算方式继续支付自2020年3月1日起至全部款项还清之日止的利息、罚息、复利。 二、如许明渡、许素华未履行上述债务，德化县农村信用合作联社有权就抵押物即闽Ｃ5××××号机动车［发动机号×××14;车架号×××14］协议折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费981元，减半收取计491元，由许明渡、许素华负担，限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  林雪辉 二〇二〇年五月九日 书记员  苏锡伟 附：一、相关法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。