广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初1359号原告:信宜市玉津小额贷款有限公司,住所广东省茂名市信宜市********,统一社会信用代码914***********501M。法定代表人:许宗华,该公司总经理。委托诉讼代理人:李高慧,广东泰的律师事务所律师。被告：何素冬，女，1983年2月8日出生，汉族，住广东省信宜市***********，公民身份号码440************126，电话133*****718。被告：梁瑞华，男，1949年4月16日出生，汉族，住广东省信宜市******，公民身份号码440************033，电话189*****120。被告:连永娟,女，1951年5月19日出生，汉族，住广东省信宜市******，公民身份号码440************062，电话189*****120。原告信宜市玉津贷款有限公司（以下简称玉津贷款公司）与被告何素冬、梁瑞华、连永娟借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告玉津贷款公司的委托诉讼代理人李高慧到庭参加诉讼;被告何素冬、梁瑞华、连永娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告玉津贷款公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告何素冬立即偿还借款本金人民币100万元及利息42万元(利息按照年利率24%计算，从2018年7月18日起计至偿还全部借款本金时止，暂计至2020年4月17日为42万元)给原告信宜市玉津小额贷款有限公司；2.判决被告梁瑞华、连永娟对第一项诉讼请求承担连带偿还责任。3.请求法院依法判决原告对处置信宜市********的“信府国用(xx)字第000xxxx号”国有土地使用权、“粤房地权证信房字第**00xxxx**”房屋所有权所得款项享有优先受偿权利。4.本案全部诉讼费用由被告何素冬、梁瑞华、连永娟承担。事实与理由：2018年5月，被告何素冬向原告借款本金人民币100万元，借款期限为6个月，借款利息年利率为17.4%，由被告梁瑞华、连永娟作为担保人提供保证担保和物的担保，对被告何素冬的借款行为承担连带担保责任。其中，被告梁瑞华提供位于信宜市********的“信府国用(xx)字第000xxxx号”国有土地使用权、“粤房房地权证信房字第**00xxxx**房屋所有权作为担保物，并办理抵押登记。另外，各方约定，如果被告何素冬不按时偿还借款本金和支付利息，从违约日起，利息按照年利率36%计算。2018年7月17日，原告按照约定向被告何素冬指定的账户支付了借款本金人民币100万元。然而，借款期限届满后，被告何素冬并未按照约定偿还借款本金和利息，其行为已经构成根本违约，应当按照约定立即偿还借款本金人民币100万元和利息给原告，利息按照年利率24%计算，从2018年7月18日起计至偿还全部借款本金时止。被告梁瑞华、连永娟作为连带担保人，应当对此承担连带偿还责任。为了维护原告的合法权益，依据《民事诉讼法》的相关规定，原告特向法院起诉，恳请法院支持原告的诉讼请求。原告玉津贷款公司提供的证据（均为复印件）有：1.原告的营业执照;2.被告身份证3页;3.户口簿、结婚证书3页;4.借款借据及业务回单2页;5.不动产权最高额抵押贷款合同24页、贷款补充协议1页、承诺书4页、房地产权证3页、国有土地使用证4页、不动产权证1页。被告何素冬未作答辩。被告梁瑞华未作答辩。被告连永娟未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换。本案经审理认定事实如下：原告是经批准依法登记成立的有限责任公司，经营范围是办理各项小额贷款和其他经批准的业务。2018年5月5日，被告梁瑞华与原告签订《不动产权最高额抵押贷款合同》。被告梁瑞华提供属于其本人所有的位于信宜市********的“信府国用(xx)字第000xxxx号”国有土地使用权、“粤房地房地权证信房字第**00xxxx**屋所有权作为担保物，担保主债权数额为100万元，抵押期限从2018年6月12日至2020年6月11日止，并办理了不动产抵押登记。《不动产登记证明》为（20xx）信宜市不动产证明第000xxxx号。2018年5月5日，被告何素冬、梁瑞华与原告签订《贷款/抵押合同》。何素冬作为借款人，梁瑞华作为抵押人。《贷款/抵押合同》约定：1.被告何素冬向原告借款人民币100万元，借款用途为支付加盟费和购进乳粉；2.借款的担保方式是抵押；3.借款期限为6个月（实际放款日与到期日以借款凭证为准）；4.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，借贷双方协商利率为年利率17.40%。贷款利率在贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；5.借款人选择的还款法是到期一次性还本息；6.借款人未按合同的约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收20%确定。借款逾期每日收取本金3%的违约金；7.抵押人自愿向贷款人提供抵押担保。抵押担保的范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告的法定代表人许宗华在贷款人处签名确认；被告何素冬在借款人处签名确认；被告梁瑞华在抵押人处签名确认。2018年5月5日，被告何素冬、梁瑞华向原告出具《承诺书》,承诺如用于抵押的房地产不足清偿贷款本息，不足部分以何素冬、梁瑞华的所有资产作为抵押担保，负责归还全部贷款本息。2018年5月5日，被告何素冬、梁瑞华、连永娟向原告出具《承诺书》，承诺如用于抵押的房地产不足清偿贷款本息，不足部分以何素冬、梁瑞华、连永娟的所有资产作为抵押担保，负责归还全部贷款本息。2018年5月5日被被告何素冬、梁瑞华、连永娟向原告出具《贷款补充协议书》，《贷款补充协议书》约定：如被告何素冬不按时交利息、不按时归还归还贷款本金，则属被告何素冬、梁瑞华、连永娟违约。从违约日起，被告何素冬、梁瑞华、连永娟约定利息按年利率36%（月利率3%）计算。原告方有权选择被告何素冬或被告梁瑞华、连永娟中任何一方或多方清偿本金、利息、违约金、罚息。被告何素冬、梁瑞华、连永娟应承担诉讼费、律师费等有损害贷款方的直接损失。此协议与借款合同具有同等的法律效力。2018年7月17日，原告按照约定向被告何素冬指定的账户支付了借款本金人民币100万元给被告何素冬。借款期限届满后，被告何素冬没有按照约定偿还借款本金和利息给原告。经原告催被告还款付息，被告仍未偿还，原告于2020年4月21日诉至本院，提出前述的诉讼请求。另查明，被告梁瑞华用于抵押贷款的房屋座落于信宜市********，是混合结构的x层半楼房，土地使用权面积xx平方米，建筑面积xxx平方米。本院认为，本案有三个争议焦点：1.被告何素冬欠原告多少借款本金及利息；2.被告梁瑞华、连永娟对被告何素冬欠原告的本息应承担怎样的责任；3.原告对处置被告梁瑞华用于抵押的房屋所有权所得款是否享有优先受偿权。首先，对于原告与被告何素冬之间的借贷关系欠多少借款本金和利息的问题。原告提供了被告何素冬签名的《贷款/抵押合同》、《借款借据》和业务回单予以证明，借款的事实清楚，证据充分，被告何素冬借到原告的款后没有还过款给原告，故本院认定被告何素冬尚欠原告借款本金100万元。对于被告何素冬欠原告借款的利息问题。因为原告和被告何素冬在《贷款/抵押合同》、《借款借据》中约定贷款年利率为17.40%，罚息利率按约定的利率基础上加收20%确定（即20.9%）。现原告请求借款期限内（2018年7月18日至2019年1月17日）的利息按年利率24%计算过高，本院不予支持，本院认为借款期限内的利息应按合同约定的年利率17.40%计算。现原告请求逾期的利息按年利率24%计算，没有高于罚息利率20.9%，也没有超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，本院予以支持。从2018年7月18日至2019年1月17日的借期内的利息为88450元（100万元×17.40%÷360×183天），从2019年1月18日至2020年4月17日的逾期利息为303333元（100万元×24%÷360×455天），所以从2018年7月18日至2020年4月17日的利息合计为391783元。原告诉请该时间段内的利息为42万元，本院对过高部分不予支持。2020年4月17日后的利息按年利率24%计至还清款日止。被告何素冬借款后，经原告催还仍没有归还，违反了合同诚实信用原则，依法应承担返还借款100万元及利息给原告的责任。其次，关于被告梁瑞华、连永娟是否应承担连带清偿责任的问题。被告梁瑞华在《贷款/抵押合同》中抵押人处签名，又向原告出具《承诺书》、《贷款补充协议书》承诺负责归还全部贷款本息，故被告梁瑞华应负连带清偿责任。被告连永娟向原告出具《承诺书》、《贷款补充协议书》承诺负责归还全部贷款本息，故被告连永娟应负连带清偿责任。被告何素冬、梁瑞华、连永娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院视为三被告均放弃答辩、质证的权利，本案事实清楚，证据充分，依法可作缺席判决。再次，原告对处置被告梁瑞华用于抵押的房屋所有权所得款是否享有优先受偿权的问题。被告梁瑞华与原告签订《不动产权最高额抵押贷款合同》，提供属于其本人所有的“信府国用(xx)字第000xxxx号”国有土地使用权、“粤房地权房地权证信房字第**00xxxx**所有权作为担保物，担保被告何素冬向原告借款100万元，并办理了不动产抵押登记。抵押行为合法有效。故原告请求对处置被告梁瑞华用于抵押的房屋所有权所得款享有优先受偿权有理有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第十九条、第二十一条、第三十三条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、限被告何素冬在本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金100万元和利息（以100万元为基数，从2018年7月18日计至2020年4月17日的利息、逾期利息合计为391783元，此后的逾期利息按年利率24%计至还清款日止）给原告信宜市玉津小额贷款有限公司；二、被告梁瑞华、连永娟对上述第一项被告何素冬所负的债务承担连带清偿责任；三、原告信宜市玉津小额贷款有限公司对处置信宜市********的“信府国用(xx)字第000xxxx号”国有土地使用权、“粤房地权证房地权证信房字第**00xxxx**有权所得款项享有优先受偿权利；四、驳回原告信宜市玉津小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8790元，由原告信宜市玉津小额贷款有限公司负担127元；由被告何素冬负担8663元，被告梁瑞华、连永娟负连带交纳责任（该受理费原告已预交，由被告迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  林启新二〇二〇年五月十四日书记员  肖 婵