成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初4338号 原告：成都农村商业银行股份有限公司金泉支行，营业场所四川省成都市金牛区蜀西路35号。 负责人：魏雄，行长。 委托诉讼代理人：郑轩倬，男，1987年11月18日出生，汉族，住四川省邛崃市。 委托诉讼代理人：周海，男，1985年11月23日出生，汉族，住成都市成华区。 被告：郑冬梅，女，1979年2月25日出生，汉族，住成都市金牛区。 原告成都农村商业银行股份有限公司金泉支行（以下简称农农商行）与被告郑冬梅信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托代理人郑轩倬、周海到庭参加诉讼；被告郑冬梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付信用卡本金11万元以及按照《天府信用卡领用合约》计算截止清偿之日止的透支利息、复利、费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费、公告费、评估费、公证费、执行费等相关费用等）；2.被告承担原告实现债权的一切费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费、公告费、评估费、公证费、执行费等相关费用）。事实和理由：2018年5月31日，被告向原告提交《天府信用卡﹒优分卡在线申请表》，原告审核后通过后，向被告发放了案涉优分卡。被告使用案涉优分卡后，未按约还款。经原告催收，被告仍未还款，遂原告按合同约定诉至法院。 被告郑冬梅未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 经审理查明，2018年5月31日，被告填具《天府信用卡﹒优分卡在线申请表》（以下简称申请表）向原告申领案涉优分卡，自承诺愿意遵守《成都农商银行信用卡申请人申明条款》、《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》（以下简称领用合约）、《成都农商银行公积金查询服务协议》的各项规则。案涉领用合约约定，天府信用卡主卡申领人（以下简称“甲方”）与成都农村商业银行股份有限公司（以下简称“乙方”）；到期还款日指乙方规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；最低还款额指甲方透支后当期账单应该偿还的最低金额，最低还款额=本期剩余未还且未计入最低还款额消费金额的10%+当月产生的分期金额+所有利息+超过信用额度的欠款金额+取现本金+费用（取现手续费、违约金、分期手续费等）+上期账单最低还款额未还部分；免息还款期指在甲方于到期还款日（含当日）前偿还全部应还款额的前提下，可享受免息待遇的消费交易从乙方记账日至到期还款日之间的时间（遇节假日不顺延，下同），免息还款期最长不超过56天，甲乙双方另有约定的除外；违约金指在甲方在到期还款日（含当日）前实际还款金额低于最低还款额时，按规定应向乙方支付费用；在此情况下，乙方将按照本合约附表所列的违约金收费标准（最低还款额未还部分的5%，每笔最低人民币10元），若甲方连续违约，此费用会在每期账单内计收一次，最多收取甲方180天内产生的违约金且违约金部分不再计收利息；自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，无须事先通知或催告，乙方有权基于风险管理、业务需要或其他本行认为正当的理由，采取暂停持卡人使用信用卡、调降信用额度、冻结账户、由乙方或授权有关单位收回卡片等措施，同时乙方有权在前述情况发生时将甲方的所有欠款全部到期并要求甲方一次清偿，甲方应按乙方要求偿还全部款项、支付因未及时偿还全部款项引起的利息、违约金以及乙方行使追索权的费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师费、公证费、执行费）等，并应赔偿乙方因此受到的损失。信用卡核发后，甲方应在发卡后的第一个到期还款日支付首年年费，此后每年年费均在当年首个到期还款日支付；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额方式还款，甲方按照最低还款额方式还款的，所有交易将不再享受免息还款期待遇，乙方将采取以下方式对甲方收取利息：对全部欠款计息，是指持卡人在到期还款日前未偿还全部透支款项的情况下，对账单周期内的全部透支款项收取利息。即，对于到期还款日前已偿还的部分款项，收取自记账日起至还款日期间的利息；对于到期还款日前未偿还的部分款项，收取自记账日起至下一期账单日/该部分款项实际还款日（取两日期较早者）期间的利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按约定计息方法支付透支利息外，还应按本合同附表所列的违约金收费标准支付逾期还款违约金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止甲方信用卡使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始按照甲方利率标准计算透支利息（日利率为万分之五，年化利率为18.25%，如有调整乙方将按照约定方式事先告知甲方），对于到期还款日前未偿还的部分利息，采取循环计息方式按月计收复利，并从甲方账户中扣收(含透支扣收，下同)。甲方向乙方申请的分期付款业务扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。甲方与乙方约定通过甲方开立于乙方的账户自动还款的，乙方有权在到期还款日当日（或次日）起从约定账户中扣收甲方应还款项，扣收不足清偿到期还款额的部分，甲方应及时清偿。甲方偿还的款项不足以清偿全部到期就还款项时，按照以下顺序对信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照本金、利息、费用的顺序进行冲还。该领用合约还就名词定义、申领、使用、利息和费用及还款、对账单、有效期、其它等其他内容进行了约定。 农商行信用卡中心网站“天府﹒优分信用卡”页面载明，分期手续费月费率低至0.45%~0.55%；分期还款方式及手续费标准列表中，载明期限12个月到期还本均摊月费率为0.55%，并注明：分期手续费按本金还款周期累计，期间内手续费合并计入当期账单（到期还本除外）。此后，原告按约向被告发放了卡号6228××××1103的信用卡。被告领取案涉信用卡后，于2018年6月6日办理了额度110000元的年度现金分期，分期期数12期，此后按约履行了还款义务。2019年6月1日，被告再次申请额度110000元的年度现金分期，分期期数12期，每期支付手续费605元。被告在按约履行部分支付义务后，自2019年8月1日起未按约履行付款义务，最后还款日为2019年10月26日。原告当庭确认案涉款项于2020年2月1日宣布提前到期。截至2020年5月1日，被告尚欠付原告借款本金110000元、利息5081.29元、分期手续费2915元。原告当庭确认，其所诉分期手续费2915元中含有按1%计算的提前还款手续费1100元。 另查明，农商行2020年5月账户余额查询系统载明，案涉账户于2018年5月31日开立，因重要客户免终身年费，消费透支年利率18%，截止2020年5月1日案涉账户信用额度和当前信用额度均为110,000元，账单余额和最低还款额剩余未还金额均为123,638.98元。 以上事实有原、被告双方身份信息一组、申请表、领用合约、交易明细、系统账目截屏、官网公告截屏以及原告当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为，案涉领用合约的签订系双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行各自相应义务。原告按约将信用卡交付给被告使用，被告在使用后应按约履行还款义务。郑冬梅未按约归还欠款本息的行为构成违约。已查明，案涉合约约定“自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，无须事先通知或催告，……，同时乙方有权在前述情况发生时将甲方的所有欠款全部到期并要求甲方一次清偿”，现原告当庭确认，案涉分期款项已于2020年2月1日宣布提前到期。截至2020年5月1日，被告尚欠付原告借款本金110,000元、利息5,081.29元。案涉领用合约已对该部分透支本金、利息等内容进行了约定，对原告要求被告支付该部分所欠的本金、利息、复利的诉讼请求，本院予以支持。案涉领用合约约定“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始按照甲方利率标准计算透支利息”，案涉农商行账户余额查询系统载明，案涉账户消费透支“年利率18%”。虽账户余额查询系统截屏所载年利率18%与领用合约所载明的18.25%不一致，但领用合约为格式条款而系统截屏为双方实际履行合同内容的记载，且原告关于利息的主张与系统所载一致，应视为本案原、被告对领用合约的该部分约定达成了新的合意，并按利息实际以年利率18%计收。现案涉利息已按年利率18%计收至2020年5月1日，故其余利息应按约定自2020年5月2日起按年利率18%（按月计收复利）计算，对原告的该部分诉讼请求本院予以支持。 原告当庭确认其所诉的分期手续费中含有按1%计收的提前还款手续费1,100元，且该部分费用的收取并无约定。本院认为，案涉交易明细表中的交易描述注明，该部分手续费为“分期提前还款、提前还款手续费”。本案为原告因被告违约主动宣布案涉分期款项提前到期，且原告自宣布提前到期日开始按年利率18%计收利息和自被告违约之日始开始计收违约金，故被告就其违约行为已按约承担了相应后果。同时，无证据证实有关于原告宣布提前到期时应收取按本金1%计收的手续费的相关约定，故该部分手续费的主张既无约定又无依据，不应得到法律保护，对原告所诉分期手续费中的该1,100元提前还款手续费，本院不予支持，其余案涉分期手续费1,815元的主张，符合案涉领用合约的约定，本院予以支持。 原告当庭确认，案涉费用即违约金和分期手续费。虽案涉领用合约对违约金的收取进行了约定，但《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称通知）规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息…发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受”，该通知自2017年1月1日起实施，本案对违约金的收取，亦应符合前述通知的相关规定。现案涉合约约定“最低还款额=本期剩余未还且未计入最低还款额消费金额的10%+当月产生的分期金额+所有利息+超过信用额度的欠款金额+取现本金+费用（取现手续费、违约金、分期手续费等）+上期账单最低还款额未还部分”“按照本合约附表所列的违约金收费标准（最低还款额未还部分的5%，每笔最低人民币10元）”。原告虽当庭否认对违约金计收了利息，但确认当期违约金会作为下期最低还款额的组成部分的事实。原告对以“所有费用”为基数叠加计收违约金亦违反了前述通知的规定，其违规计收部分的金额，不应得到法律保护。同时，原告当庭确认其主张的利息是按领用合约中约定的复利标准进行计收，故违约金的计收基础亦不应再含有利息和复利。原告当庭确认被告于2019年8月1日起开始违约，此后虽多次发生业务，但均未按约还款。案涉领用合约同时约定“若甲方连续违约，此费用会在每期账单内计收一次，最多收取甲方180天内产生的违约金且违约金部分不再计收利息”。从原告所举交易明细表可见，2019年8月1日至2020年2月29日共计收六期，此后再无记账。可见，原告对违约金的计收是按案涉领用合约进行。现因案涉违约金的计收为计算机系统自行计算，原告无法对其主张的费用中以违约金、复利以及手续费为基数叠加计收部分进行区分，故无法确认其主张中合规收取部分的金额。同时，结合案涉领用合约和章程关于利息、违约金、费用的收取约定，结合案涉合同的履行情况、当事人的过错程度、原告关于损失的证明、以及预期利益等综合因素，本院认为案涉违约金约定过高，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，将案涉违约金等费用的计收标准调整为自2019年8月1日起至款项付清之日止，以未付本金为基数，按领用合约约定标准计付利息、复利和违约金（违约金不得叠加计收）的总额以不超过年利率24%为限，超出该范围的部分，本院不予支持。无证据证实案涉公告费、评估费、公证费、执行费的实际发生，对原告的该部分诉讼请求，本院不予支持。被告无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百一十九条之规定，判决如下： 一、郑冬梅于本判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司金泉支行清偿借款本金110,000元、分期手续费1,815元及截至2020年5月1日的利息5,081.29元，并以实际未归还本金为基数自2020年5月2日起至实际清偿之日止按年利率18%计收利息（按月计收复利）；并自2019年8月1日起至2020年2月29日止每月以110,000元为基数计算的最低还款额未还部分的5%计收费用（此处费用即违约金，前述利息、复利、分期手续费、违约金计算的总额以不超过年利率24%为限，且费用不得叠加计收）； 二、驳回成都农村商业银行股份有限公司金泉支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1,354元、保全费1,130元，由郑冬梅承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  秦 溱 二〇二〇年五月二十八日 法官助理  高 芮 书 记 员  刘小丽