湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初4252号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区峨山路******。负责人：徐振裕。委托诉讼代理人：蒋晓娴，湖南湘达律师事务所律师。被告：李燕林，女，1970年4月21日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称保险公司）与被告李燕林保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人蒋晓娴到庭参加诉讼，被告李燕林经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告保险赔偿金104660.77元；2.判令被告支付原告履行保险责任造成的经济损失，以保险赔偿金104660.77元为基数从2019年11月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至被告实际赔偿完毕之日止；3.判令本案诉讼费、保全费由被告承担。被告李燕林未作答辩。本院经审理认定事实如下：宁波银行直销银行投融资平台（以下简称投融资平台）是宁波银行股份有限公司（以下简称宁波银行）推出并由其开发并运营的、向投资人、融资人提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由清算机构提供）等服务的金融信息中介服务平台，其网址为×××.ｃｎ。投资人为通过平台投资金融产品或借款产品的自然人，融资人为在平台发布融资信息及需求、并在满足协议约定条件时获得融资款项的自然人，清算机构为向平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。宁波银行在运营平台时在其网站发布了《直销银行投融资平台服务协议（2015031版／投资人版）》（以下简称《服务协议／投资人版》）和《直销银行投融资平台服务协议（2015031版／融资人版）》（以下简称《服务协议／融资人版》）。其中，《服务协议／投资人版》中约定：1、投资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示投资人与平台已达成协议，并同意接受本协议的全部约定内容，以及与本协议有关的各项规则及平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；如果投资人同意本协议的全部内容，则必须接受本协议的各项条款的约束，如果投资人不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作；2、平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务，投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担，交易资金管理服务由平台指定的清算机构提供；3、宁波银行为融资人提供信息见证服务（包括但不限于各类基本资料见证、财务见证、银行账户信息见证等），并建立信用数据；平台参考见证服务提供方的建议，给每位融资人设定一个可融资额度，或根据融资人资信状况变化，冻结、减少或提前终止该额度；4、平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险；如购买上述保证保险，其被保险人为投资人，投资人在此处声明同意确认；如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用平台，否则视为接受；5、投资人承诺：在交易达成或交易申请提交后，投资人不得变更、撤回或撤销，但本协议另有约定或与投资人签署的其他协议另有约定的除外。投资人同意即便投资人已符合本协议约定的条件，投融资交易（即借款关系）的成立仍受制于其他因素，平台对此不作任何可实现的承诺。投资人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台或由平台转授的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后相关权益转让给保险公司；6、投资人可与通过平台发布金融产品或融资信息的特定交易对手作出达成交易的意思表示，该意思表示一经系统确认后即视为交易申请已提交，对此投资人不持异议；7、为交易公平性及管理便利性，平台为投资人提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，平台会根据投资人与融资人确认的相关要素信息为投资人自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准，投资人对此无异议。《服务协议／融资人版》中约定：1、本协议是平台与融资人就平台提供服务的相关事项所订立的有效合约；融资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示融资人与平台已达成协议，并同意接受本协议的全部约定内容，以及与本协议有关的各项规则及平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；如果融资人同意本协议的全部内容，则必须接受本协议的各项条款的约束，如果融资人不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作；2、平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务，投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担，交易资金管理服务由平台指定的清算机构提供；3、宁波银行为融资人提供信息见证服务（包括但不限于各类基本资料见证、财务见证、银行账户信息见证等），并建立信用数据；平台参考见证服务提供方的建议，给每位融资人设定一个可融资额度，或根据融资人资信状况变化，冻结、减少或提前终止该额度；4、平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险；如购买上述保证保险，其被保险人为投资人，融资人在此处声明同意确认；5、融资人承诺：在交易达成或交易申请提交后，融资人不得变更、撤回或撤销，但本协议另有约定或与融资人签署的其他协议另有约定的除外；融资人同意即便融资人已符合本协议约定的条件，投融资交易（即借款关系）的成立仍受制于其他因素，平台对此不作任何可实现的承诺；6、融资人可以通过平台发布投融资信息，具体以平台公布的流程为准，前述投融资信息一旦发布后，不得随意变更、撤回或撤销，融资人同意提交的融资需求可向多个投资人募集，并认可最终募集金额；7、融资人可以通过平台发布融资信息，在投资人划转购买资金，并经清算机构资金清算，资金划入融资人账户时，即与投资人达成交易；8、为交易公平性及管理便利性，平台为融资人提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，平台会根据融资人与投资人确认的相关要素信息为融资人自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档，除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准，融资人对此无异议；9、融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费等，具体融资费率以年化利率表示（日利率＝年化利率／360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准；融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止，违约金计算方式为：违约金＝逾期未还款金额×融资费率×150%；除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。同时，《服务协议／投资人版》和《服务协议／融资人版》中还对其他事项进行了约定。被告李燕林根据要求提交相关资料并通过审核后，平台向李燕林发送了操作网址及李燕林在宁波银行开设的账号，李燕林自行操作设置了交易密码，并在平台上发布了两笔融资信息，第一笔的《融资款清单》中写明：项目名称为优选投资项目05003001xxx，账号为×××81，户名为李燕林，证件号码为430123197004××××，清算金额为50000元，资金性质为05003001xxx融资款。与该《融资款清单》对应的《投资款清单》中写明：项目名称为优选投资项目05003001xxx，户名及出资金额分别为江耀辉出资3000元、王慧云出资1000元、戴惠芬出资1000元、郑文伟出资1000元、王**俭出资5000元、徐凯挺出资19000元、周士心出资10000元、马乃英出资10000元，出资状态均为支付成功。为此，宁波银行就该笔借款出具了《借贷关系证明》，《借贷关系证明》载明：“兹证明借款人（投保人）李燕林（身份证号43012319********）于2018年9月25日通过宁波银行直销银行投融资平台（以下简称平台）进行互联网融资；平台上的合格投资人（详见附表一），在平台融资项目（编号：优选投资项目［05003001xxx］，详见附表二）下通过平台借款予李燕林；投资人借款人分别通过平台签订了服务协议，通过平台撮合，形成了合法借贷关系；平台已向清算机构下达相关指令，于2018年9月25日将投资人借款清算至借款人指定的收款账号×××81特此证明”。《附表一》中写明：项目编号为优选投资项目05003001xxx，投资人为马乃英等共8人，投资本金总计为50000元，预期投资利息总计为2160.37元。《附表二》中写明：项目名称为优选投资项目05003001xxx，项目编码为1328242，发行规模为50000元，实际融资总额为50000元，预期投资收益率为5.10%，融资期限为305天，起息日为2018年9月25日，到期日为2019年7月26日，还款方式为后端付息后端还款。第二笔的《融资款清单》中写明：项目名称为优选投资项目05003001180xxx，账号为×××81，户名为李燕林，证件号码为430123197004××××，清算金额为50000元，资金性质为0500300118008703融资款。与该《融资款清单》对应的《投资款清单》中写明：项目名称为优选投资项目0500300118008703，户名及出资金额分别为朱建明出资20000元、贺丽娜出资10000元、陆丹出资20000元，出资状态均为支付成功。为此，宁波银行就该笔借款出具了《借贷关系证明》，《借贷关系证明》载明：“兹证明借款人（投保人）李燕林（身份证号43012319********）于2018年11月29日通过宁波银行直销银行投融资平台（以下简称平台）进行互联网融资；平台上的合格投资人（详见附表一），在平台融资项目（编号：优选投资项目［05003001180xxx］，详见附表二）下通过平台借款予李燕林；投资人借款人分别通过平台签订了服务协议，通过平台撮合，形成了合法借贷关系；平台已向清算机构下达相关指令，于2018年11月29日将投资人借款清算至借款人指定的收款账号×××81特此证明”。《附表一》中写明：项目编号为优选投资项目0500300118008703，投资人为朱建明等共3人，投资本金总计为50000元，预期投资利息总计为2500.4元。《附表二》中写明：项目名称为优选投资项目050030011800xxx，项目编码为1440802，发行规模为50000元，实际融资总额为50000元，预期投资收益率为5.10%，融资期限为353天，起息日为2018年11月29日，到期日为2019年11月16日，还款方式为后端付息后端还款。为保证偿还借款本息，李燕林在发布融资信息时还办理了向原告保险公司投保了两笔“永安白领融个人借款保证保险”手续，其中，保险单号为2310100905990018017××××的《永安白领融个人借款保证保险保险单》中写明：投保人为李燕林，被保险人为马乃英等，借款金额为50000元，保险期间为12个月，自2018年9月25日0时起至2019年7月26日24时止；保险单号为2310100905990018024××××的《永安白领融个人借款保证保险保险单》中写明：投保人为李燕林，被保险人为陆丹等，借款金额为50000元，保险期间为12个月，自2018年11月29日0时起至2019年11月16日24时止。借款到期后，李燕林没有根据约定偿还借款本息。为此，宁波银行出具了《未还款证明》，并代朱建明、马乃英等向保险公司申请理赔，保险公司就两笔借款分别出具了《索赔申请书》、《定损协议书》。其中一份《未还款证明》中写明：兹证明借款人（投保人）李燕林（身份证号43012319********），于2018年9月25日通过宁波银行直销银行投融资平台进行互联网融资，平台上的合格投资人（详见附表一）在平台融资项目（项目编码：优选投资项目［05003001xxx］，详见附表二）下通过平台借款予李燕林。投资人、借款人通过平台撮合，形成合法借贷关系。上述借款期限业已届满，截至2019年7月26日24时借款人仍未按期还款，尚欠借款本息合计人民币52160.37元，其中本金人民币50000元，利息人民币2160.37元，特此证明；另一份《未还款证明》中写明：兹证明借款人（投保人）李燕林（身份证号43012319********），于2018年11月29日通过宁波银行直销银行投融资平台进行互联网融资，平台上的合格投资人（详见附表一）在平台融资项目（项目编码：优选投资项目［050030011800xxx］，详见附表二）下通过平台借款予李燕林。投资人、借款人通过平台撮合，形成合法借贷关系。上述借款期限业已届满，截至2019年11月16日24时借款人仍未按期还款，尚欠借款本息合计人民币52500.4元，其中本金人民币50000元，利息人民币2500.4元，特此证明。其中一份《索赔申请书》中写明：被保险人为马乃英等，保险单号为23101009059900180177××××，保险期间为2018年9月25日0时起至2019年7月26日24时止，保险金额为52160.37元，出险时间为2019年7月27日0时起，出险情况为截至2019年7月26日24时止，融资人（投保人）李燕林仍未偿还借款本息52160.37元，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期，特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额为52160.37元（赔款支付至如下账户：户名为宁波银行（自建平台到期清算户），开户行为宁波银行股份有限公司，账号为×××04）；另一份《索赔申请书》中写明：被保险人为陆丹等，保险单号为23101009059900180241××××，保险期间为2018年11月29日0时起至2019年11月16日24时止，保险金额为52500.4元，出险时间为2019年11月17日0时起，出险情况为截至2019年11月16日24时止，融资人（投保人）李燕林仍未偿还借款本息52500.4元，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期，特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额为52500.4元（赔款支付至如下账户：户名为宁波银行（自建平台到期清算户），开户行为宁波银行股份有限公司，账号为×××04）。两份《定损协议书》中一份写明：甲方为保险公司，乙方为宁波银行股份有限公司（被保险人的代理人），我司承保的保险单号23101009059900180177××××的个人借款保证保险合同，于2019年7月26日24时发生保险责任事故，经乙方报案，甲方及时查勘定损，双方确定定损费用为52160.37元，本次事故一次性确定损失金额，无任何遗留问题；另一份《定损协议书》写明：甲方为保险公司，乙方为宁波银行股份有限公司（被保险人的代理人），我司承保的保险单号23101009059900180241××××的个人借款保证保险合同，于2019年11月16日24时发生保险责任事故，经乙方报案，甲方及时查勘定损，双方确定定损费用为52500.4元，本次事故一次性确定损失金额，无任何遗留问题。保险公司核定损失后，于2019年8月1日通过银行转账将保险赔偿金52160.37元汇入了账号为×××04号的宁波银行（自建平台到期清算户），于2019年11月21日通过银行转账将保险赔偿金52500.4元汇入了账号为×××04号的宁波银行（自建平台到期清算户），宁波银行股份有限公司亦于2019年8月1日代投资人马乃英等向保险公司出具了《权益转让书》，《权益转让书》中写明：保险公司：你公司签发的永安白领融个人借款保证保险第23101009059900180177××××保险单所承保的投保人（融资人）为李燕林（身份证号：43012319********），平台融资项目编号为优选投资项目05003001xxx号的个人借款保证保险，保险金额为人民币52160.37元，于2019年7月26日发生了保险条款规定的保险事故；鉴于贵公司已于2019年8月1日履行了保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给贵公司，并随时为你公司行使上述权利提供协助；我方保证在你公司赔付之前，没有与投保人（融资人）达成任何减免责任的约定，否则，你公司有权拒绝承担保险赔偿责任。宁波银行股份有限公司还于2019年11月21日代投资人陆丹等向保险公司出具了《权益转让书》，《权益转让书》中写明：保险公司：你公司签发的永安白领融个人借款保证保险第23101009059900180241××××保险单所承保的投保人（融资人）为李燕林（身份证号：43012319********），平台融资项目编号为优选投资项目0500300118008703号的个人借款保证保险，保险金额为人民币52500.4元，于2019年11月16日发生了保险条款规定的保险事故；鉴于贵公司已于2019年11月21日履行了保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给贵公司，并随时为你公司行使上述权利提供协助；我方保证在你公司赔付之前，没有与投保人（融资人）达成任何减免责任的约定，否则，你公司有权拒绝承担保险赔偿责任。保险公司共计向投资人朱建明、马乃英等人共计支付保险赔偿金104660.77元（即保险公司代李燕林向投资人朱建明、马乃英等人共计偿还借款本息104660.77元）后，李燕林再未向保险公司支付过借款本息。此后，保险公司向李燕林催要无果，遂诉至本院。本院认为，被告李燕林为了保证偿还其通过平台向投资人朱建明、马乃英等人所借的借款本息104660.77元，作为投保人向原告保险公司投保合同履约保证保险，保险公司同意承保，并向李燕林签发保险单后，李燕林与保险公司之间形成了合法有效的保证保险合同关系，李燕林和保险公司理应当根据合同约定全面履行义务。借款到期时，李燕林未按时向朱建明、马乃英等人偿还借款本息，根据保险合同约定，该事故属于保险公司应承担保险责任的保险事故，保险公司应当根据约定代李燕林向朱建明等偿还借款本息104660.77元，保险公司代李燕林向朱建明等人履行偿还借款本息104660.77元（即保险公司向朱建明等人支付保险赔偿金104660.77元）义务后，朱建明等人已将其对李燕林所享有债权转让给了保险公司。根据约定，保险公司可以向李燕林追偿，故保险公司要求李燕林支付保险赔偿金104660.77元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。李燕林未及时向保险公司支付代偿的款项，给保险公司造成了资金占用损失，因双方并未对债务追偿进行利息约定，而保险公司主张从2019年11月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息损失，在法律规定范围之内，故本院予以支持。被告李燕林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果由其承担。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第五条、第七条、第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款第（七）、（八）项，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条第一款、第三款、第十四条、第二十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：李燕林在本判决生效后十日内向永安财产保险股份有限公司上海分公司支付保险赔偿金104660.77元及利息（利息计算方式：以人民币104660.77元为基数，自2019年11月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际履行之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2420元，减半收取1210元，由李燕林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二〇年五月二十日法官助理曾佑芳书记员曾佑芳(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国民法总则》第五条民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。第七条民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。第一百七十九条第一款第（七）、（八）项：承担民事责任的方式主要有：（七）继续履行；（八）赔偿损失。2.《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十三条第一款、第三款：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。