广西壮族自治区宾阳县人民法院 民 事 裁 定 书 (2020)桂0126民特10号 申请人：中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行，住所地广西壮族自治区宾阳县宾州镇永武街**，统一社会信用代码914501266750066111。 负责人：全超，该行行长。 委托诉讼代理人：黎春沨，该行员工。 被申请人：覃庆忠,男，1988年4月22日出生，汉族，户籍地址广西壮族自治区宾阳县，现住广西壮族自治区宾阳县。 被申请人：覃娟，女，1986年8月10日，汉族，户籍地址广西壮族自治区宾阳县，现住广西壮族自治区宾阳县。 申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行(以下简称“邮政银行宾阳支行”)与被申请人覃庆忠、覃娟实现担保物权纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用特别程序由审判员覃韵宏进行审查，并于2020年5月14日公开进行了听证，申请人邮政银行宾阳支行委托诉讼代理人黎春沨、被申请人覃娟并作为覃庆忠的委托诉讼代理人到庭参加听证。本案现已审查终结。 申请人邮政银行宾阳支行向本院提出请求:1、裁定被申请人和申请人签订的本合同下的一切债务提前到期，并解除合同，要求被申请人立即清偿;2、裁定被申请人覃庆忠、覃娟归还申请人借款本金906522.98元，利息和罚息17541.17元，合计：924064.45元（利息、罚息仅计至2020年3月15日止，往后利息、罚息按原签订的合同约定顺延另计）；3、裁定拍卖或变卖被申请人抵押给申请人的广西宾阳县房屋（产权证书号：桂（2019）宾阳县不动产权第00015662号）。拍卖或变卖所得价款在被申请人担保金额1032000元范围内由申请人优先受偿；4、本案的诉讼费、公告费、执行费等其他费用由被申请人承担。事实与理由：2018年4月9日，申请人与被申请人签订人购房／购车借款及担保合同一份，双方约定被申请人向申请人借款1032000元，借款期限为120个月（自2018年4月28日起至2028年4月28日止），借款期限内年利率6.86%。被申请人自愿将其自有的位于广西宾阳县房屋［产权证书号：桂（2019）宾阳县不动产权第00015662号］作为借款的担保物于2019年12月25日抵押给申请人（不动产登记证明：桂（2019）宾阳县不动产权第0021128号）。被申请人向申请人借款后没按合同约定按时还款，造成贷款逾期，经我行工作人员多次上门及电话催收，申请人拒不结清逾期部分贷款，至2020年3月15日止已连续三个月未足额还贷款。被申请人覃庆忠至今除了归还部分本金及利息外，尚欠借款本金人民币906522.98元及其利息不归还。按照申请人与被申请人签订的《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：4599964Ｑ118040510936）第二十二条约定：借款人连续三个月或累计六个月未足额偿还贷款，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。综上，申请人为实现抵押担保物权，依据民事诉讼法及物权法相关规定，特提起申请。 申请人邮政银行宾阳支行向本院提供了以下证据:证据1、《营业执照副本》、《法定负责人身份证明》，证明申请人诉讼主体适格；证据2、身份证、结婚证、户口簿，证明被申请人的身份情况；证据3、《个人购房/购车借款及担保合同》，证明被申请人与申请人签订借款合同的事实；证据4、《不动产登记证明》，证明被申请人向申请人借款以其所购买的商品房作为抵押，并在抵押登记机构办理商品房抵押权登记的事实；证据5、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明被申请人向申请人填写个人贷款手工借据的借款事实；证据6、《中国邮政银行个人贷款放款单》，证明申请人依约发放借款给被申请人的事实；证据7、贷款借据信息截屏，证明被申请人向申请人借款所欠本息的事实。 被申请人覃庆忠、覃娟称，希望银行能够同意让我们按原来的合同继续还贷款。被申请人之前一直正常还款，今年受到疫情影响，导致生意无法正常运作，收入减少，没有钱还进来，疫情缓解后有生意了也有还款进来，被申请人一直都是有多少就还多少钱进去，不是故意逾期不还款。 被申请人覃庆忠、覃娟对申请人提供的证据无异议，亦无证据提交。 本院经审查查明:2018年4月9日，邮政银行宾阳支行与覃庆忠、覃娟、宾阳县同人置业有限公司签订一份《个人购房／购车借款及担保合同》，约定，覃庆忠、覃娟向邮政银行宾阳支行贷款1032000元用于购买宾阳县房屋，贷款期限为120个月，自2018年4月9日至2028年4月9日。实际放款日与到期日以借据为准，借据为合同的组成部分，具有同等法律效力。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行。贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款偿还方式为按月等额本息还款法。合同第十二条第（二）款约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息等。借款担保方式为抵押加保证组合担保，抵押物为覃庆忠所有的位于宾阳县。合同第二十二条还约定，借款人连续三个月或累计六个月未足额还款或者贷款提前到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现抵押权的费用后，以所得价款优先受偿。2018年4月28日，覃庆忠、覃娟填写了一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》向邮政银行宾阳支行申请放款，借款期限120个月（从2018年4月28日至2028年4月28日），借款用途、还款方式同《个人购房／购车借款及担保合同》约定的一致。同日，邮政银行宾阳支行向覃庆忠发放了1032000元贷款，年利率为6.68%，逾期利率为10.29%，每期贷款指定还款日为15日。双方于2019年12月25日办理了抵押物的抵押登记手续，邮政银行宾阳支行取得了证号为：桂（2019）宾阳县不动产证明第0021128号的不动产登记证明。该不动产登记证明载明的权利为抵押权，权利人为邮政银行宾阳支行，义务人为覃庆忠，产权证号为：桂（2019）宾阳县不动产权第0015662号，抵押方式为一般抵押，担保债权数额为1032000元。截止2020年3月15日，被申请人已经逾期213天，尚欠借款本金906522.98元，利息和罚息17541.17元。 本院经审查认为:邮政银行宾阳支行与覃庆忠、覃娟、宾阳县同人置业有限公司签订的《个人购房／购车借款及担保合同》系各方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反有关法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予以保护。邮政银行宾阳支行已依约向被申请人覃庆忠、覃娟发放了1032000元借款，但被申请人未能按合同约定的等额本息还款法按时、足额偿还到期的借款本息，至2020年3月15日已经逾期213天,违反了《个人购房／购车借款及担保合同》第十二条的约定,申请人有权提前收回全部贷款本息。被申请人覃庆忠自愿以其所有的位于宾阳县房屋（产权证书号：桂（2019）宾阳县不动产权第0015662号）为其与覃娟向邮政银行宾阳支行的借款设立抵押担保，并办理抵押登记手续，担保物权已有效设立。现本案借款因被申请人逾期支付到期本息而被邮政银行宾阳支行提前收回，即贷款期限已提前届满，担保物权实现的条件已经成就。由于抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议，申请人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。被申请人对申请人实现担保物权的申请亦未提出异议，本院对申请人的申请予以支持，申请人有权就拍卖、变卖抵押财产所得价款在被申请人覃庆忠、覃娟尚欠借款本金及利息范围内享有优先受偿权。利息按照《个人购房／购车借款及担保合同》约定的计算方式计算至实际清偿之日止。 本案为实现担保物权纠纷，适用特别程序进行审理，所审查的事项仅限于申请人要求实现担保物权是否符合法律规定的条件。因此，邮政银行宾阳支行要求本院裁定解除合同、裁定被申请人归还其尚欠借款本息的申请事项，均不属于本案裁定处理的范围，本院在本案中不予处理。 综上所述，申请人申请实现担保物权的条件成就，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第三百七十一条、第三百七十二条第(一)项之规定，裁定如下: 拍卖、变卖被申请人覃庆忠所有的位于宾阳县房屋（产权证书号：桂（2019）宾阳县不动产权第0015662号），申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行对上述房屋拍卖、变卖后所得款项在被申请人覃庆忠、覃娟尚欠借款本金906522.98元及至实际支付之日止的相应利息（至2020年3月15日止的利息为17541.17元，此后利息按照《个人购房／购车借款及担保合同》约定的计算方法计算）范围内优先受偿。 申请费13040元，由被申请人覃庆忠、覃娟负担。 如不服本裁定，应当在收到本裁定书之日起十五日内，向本院提出异议。 审判员  覃韵宏 二〇二〇年五月二十二日 书记员  潘 静 附相关法律条文： 1、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百九十七条人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼。 2、《最高人民法院关于适用的解释》 第三百七十一条人民法院应当就主合同的效力、期限、履行情况，担保物权是否有效设立、担保财产的范围、被担保的债权范围、被担保的债权是否已届清偿期等担保物权实现的条件，以及是否损害他人合法权益等内容进行审查。 被申请人或者利害关系人提出异议的，人民法院应当一并审查。 第三百七十二条人民法院审查后，按下列情形分别处理： （一）当事人对实现担保物权无实质性争议且实现担保物权条件成就的，裁定准许拍卖、变卖担保财产； （二）当事人对实现担保物权有部分实质性争议的，可以就无争议部分裁定准许拍卖、变卖担保财产； （三）当事人对实现担保物权有实质性争议的，裁定驳回申请，并告知申请人向人民法院提起诉讼。