四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初11280号 原告：中融鸿泰众筹资产管理（北京）有限公司。住所地：北京市朝阳区西坝河西里****楼**215。 法定代表人：陈科宏，执行董事。 委托诉讼代理人：伍明亮，北京京师（成都）律师事务所律师。 被告：姜珂，男，1964年1月16日出生，汉族，住成都市锦江区。 第三人：海南谚休通讯技术有限公司。。住所地：海南省海口市龙华区玉沙路**椰城大厦** 法定代表人：倪学能，执行董事。 委托诉讼代理人：郭田田，北京京师（成都）律师事务所律师。 第三人：易安财产保险股份有限公司。住所地。住所地：深圳市前海深港合作区前湾一路******iv> 法定代表人：李军，董事长。 委托诉讼代理人：胡悦，四川履枰律师事务所律师。 原告中融鸿泰众筹资产管理（北京）有限公司（以下简称中融公司）与被告姜珂、第三人海南谚休通讯技术有限公司（以下简称谚休通讯）、第三人易安财产保险股份有限公司（以下简称易安保险）保证合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案受理，依法由审判员王多军适用简易程序独任审判，于2019年11月1日、2020年4月16日公开开庭进行了审理。原告中融公司的委托诉讼代理人伍明亮、被告姜珂、第三人谚休通讯的委托诉讼代理人郭田田、第三人易安保险的委托诉讼代理人胡悦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中融公司向本院提出诉讼请求，1、判令姜珂支付中融公司保险赔款人民币360873.97元及至债务履行完毕之日止的违约金（违约金以保险赔偿款为基数，以0.065%为日利率，自2019年8月15日起计算至债务履行完毕之日，截止2019年8月20日的利息为1172.84元）；2、判令中融公司对姜珂提供的抵押物的拍卖、变卖、折价价款享有优先受偿权；3、判令本案诉讼费、律师费等中融公司为实现债权而支出的所有费用由姜珂全部承担，其中律师费为15000元。事实与理由：2018年12月4日，谚休通讯与出借人及北京百达金融信息服务有限公司（以下简称百达金融）三方签订了《借款协议》，约定谚休通讯经百达金融平台向出借人借款35万，借款期限至2019年6月2日。协议签订后，出借人经百达金融平台向谚休通讯支付了35万元。2018年12月5日，谚休通讯就上述借款向易安保险购买资金债务履约保证保险，被保险人为出借人，保险期间为2018年12月5日至2019年6月3日，承保金额为360873.97元。2018年11月29日，姜珂与易安保险签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定姜珂就易安保险为谚休通讯的上述借款导致的应付保险赔偿款损失、应收预期违约金及实现追偿权的费用承担连带保证责任。同日，被告姜珂与易安保险签订《最高额抵押合同》，约定姜珂对谚休通讯在2018年11月29日至2019年5月27日期间内与易安保险办理各类业务所发生的债务提供最高额抵押担保，双方就抵押物办理抵押登记手续。2019年6月19日，易安保险因谚休通讯在借款期限届满未偿还借款，向百达金融支付保险赔偿360873.97元。2019年6月5日，易安保险与中融公司签订了《追偿权转让协议》，约定易安保险将对谚休通讯的追偿权转让与中融公司。因谚休通讯未履行还款义务，易安保险承担了保险责任，中融公司经受让获得谚休通讯的追偿权，谚休通讯未赔偿中融公司损失，姜珂未履行担保义务，为保护中融公司合法权益不受继续侵害，故提起本案诉讼。 被告姜珂辩称，姜珂并没有与中融公司签订借贷合同。2018年10月11日，姜珂与四川御顺金融外包服务有限公司（以下简称御顺公司）签订银行贷款委托协议，委托御顺公司为姜珂办理银行贷款事宜，姜珂向御顺公司支付22165元。期间，御顺公司以银行审批为由，收走了姜珂的房产证、身份证、以及银行卡，先后签订多份单边空白合同协议，并说审批不合格被拒，又重复以上流程，其中一次去房管局，为银行提供担保。御顺公司未向姜珂交付任何合同及协议。2018年12月4日，姜珂收到35万到账的短信。御顺公司让姜珂支付头期利息48000元。姜珂遂去厕所打电话挂失了银行卡。2018年12月5日，姜珂去派出所报警，要求御顺公司退还身份证、房产证、银行卡以及所签订的合同协议，并要求终止合同。御顺公司只退还了姜珂的身份证和银行卡。姜珂收到银行卡后，银行卡上只有188841.11元。2018年12月6日，姜珂接到自称是中融公司的电话，称姜珂已经逾期，每天利息为总金额的1%，并向姜珂发给4个账号,要求归还各种利息14665元。当天，姜珂再次报警，要求御顺公司及中融公司退还姜珂所签订的各种合同。2018年12月10日，姜珂收到御顺公司快递寄送的姜珂与中融公司签订的合同。姜珂随即又报警，质疑该份合同的真实性。之后，对方以微信、电话对姜珂及其亲属进行骚扰恐吓，还到姜珂所在地找姜珂。姜珂认为本案涉及到虚假合同、高利砍头息、虚假担保、恶意制造违约、骚扰威胁勒索催收、侵占房产，已不再是正常的金融贷款。请求驳回中融公司的诉讼请求。 第三人谚休通讯述称，姜珂为实际用款人，谚休通讯向姜珂转账支付借款35万元。姜珂若未实际收到借款，却愿意为借款提供担保，不符合常理。如姜珂向中融公司支付本案保险赔款，则姜珂与谚休通讯的债权债务全部终结。 第三人易安保险述称，易安保险根据投保人的要求依法出具保单，并与姜珂签订保证及抵押担保协议。因保险事故的发生，易安保险向被保险人支付保险赔款，取得对债务人的代位追偿权，并将债权转让中融公司，符合法律规定。 经审理查明，2018年10月11日，姜珂与御顺公司签订《委托协议书》，约定姜珂委托御顺公司为其办理银行贷款事宜，计划贷款金额约30万元，姜珂以其位于成华区房屋作为本次委托贷款的抵押物。贷款金额的约定，以银行或其他贷款渠道等贷款方审核姜珂提供的资料、资产评估报告及其他调查结果后，最后确定的放款金额为准。姜珂应向御顺公司支付贷款金额4%作为办理贷款的综合服务费。 2018年12月4日，谚休通讯与线上出借人曹艳花等人（编号：20181128001259）及百达金融三方签订《借款协议》（合同编号：JKXY_2018-1204-1259），约定谚休通讯经百达金融平台居间撮合向出借人曹艳花等人借款35万，借款用途：用于生产经营或个人消费。借款放款日：2018年12月4日。借款到期日为2019年6月2日。还款方式：到期一次性还款付息。借款金额：350000元。信用保证保险：谚休通讯与出借人同意并确认，借款人于签署《借款合同》的同时，向与百达金融平台合作的保险机构投保资金债务履约保证保险产品，被保险人为出借人。关于保证保险的具体约定，以保险机构的《投保保单》为准。出借人与借款人均确认且无条件、不可撤销地授权百达金融指定的线上出借人代为行使被保险人的相关权利。 2018年12月4日，谚休通讯取得上述借款350000元。 2018年12月5日，谚休通讯向易安保险投保资金债务履约保证险。被保险人为百达金融“百达金融180天期”（编号：20181128001259）实际出借人。投保标的信息：债务合同编号20181128001259。资金债务金额：350000元。保险期间：自2018年12月5日年2019年6月3日。责任限额：360873.97元。 2018年11月29日，姜珂与易安保险签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，主要内容为：鉴于谚休通讯与易安保险《资金债务履约保证保险投保单》，拟向出借人李佳进等申请借款。借款金额：350000元；借款期限：2018年11月29日至2019年5月27日。由易安保险为借款人与出借人（被保险人）之间的借贷关系承担保险赔付责任。根据《保险法》规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。易安保险承担赔偿责任后，借款人应对易安保险承担清偿责任，为保证此清偿责任实现，姜珂自愿与易安保险签订《最高额抵押合同》，以其拥有的位于成华区【产权证编号川（2018）成都市不动产权第0415520号】的房屋作为抵押物，为借款人的债务提供担保，除此之外，姜珂对上述债务承担连带保证责任，对易安保险出现保险事故理赔后的代位求偿权及／或追索权承担担保责任与连带保证责任。连带保证责任的保证期间为主债务履行期间届满之日起3年。姜珂在本协议项下可向易安保险申请的保证保险的业务规模为362082.19元的保证保险金额。易安保险对姜珂的追偿范围为易安保险向被保险人支付的保险赔款及姜珂逾期履行向易安保险清偿义务的违约金，违约金按逾期未清偿债务金额0.065%／日计收。双方因履行本协议发生争议，由成都市锦江区人民法院管辖。 同日，姜珂与易安保险签订《最高额抵押合同》，主要内容为，抵押人：姜珂；抵押权人：易安保险；债务人：谚休通讯；债权人：李佳进；被担保的主债权：债权人在自2018年11月29日至2019年5月27日止的期间与债务人办理各类业务所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权。抵押期限：自2018年11月29日至2019年5月27日。抵押担保最高本金金额：350000元；抵押担保的主合同为：债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于：抵押人与抵押权人于2018年11月29日签署的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；合同签订地：成都市锦江区；抵押物信息：不动产权证编号：川（2018）成都市不动产权第0415520号；不动产地址：成华区；姜珂同意，易安保险可以不经姜珂另行同意将被担保债权以及易安保险在本合同项下享有的权利全部或部分转让予第三人，仅需将相关事宜通知姜珂；姜珂承诺姜珂在本合同项下的担保责任不因借款合同无效而免除。2018年12月3日，易安保险取得《不动产登记证明》，编号：川（2018）成都市不动产证明第0235178号，证明权利：抵押权；权利人：易安保险；义务人：姜珂；房屋地址：成华区；抵押方式：最高额抵押；最高债权数额：35万元。债权确定期间：2018年11月29日至2019年5月27日。 2018年11月29日，姜珂在御顺公司提供的《服务协议》上签字，该协议载明，服务方为中融公司；借款担保人为姜珂；借款方为谚休通讯。中融公司受百达金融委托，对本次借款提供信息、风控数据采集、核实、入抵等贷后跟踪相关服务。担保人自愿为借款人提供抵押、保证担保，与借款人有共同偿还债务的义务，担保人自愿与借款人一起承担居间服务费。借款人委托中融公司提供综合服务，协助借款人与百达金融线上出借人签署编号为（20181128001259）的《借款协议》。借款人拟向百达金融的出借人申请借款共350000元，期限6个月。经各方协商一致，达成由姜珂（担保人）履行相关费用支付义务的约定。中融公司基于为借款人、担保人提供信息采集、信息核实、协助办理入抵、借抵、文明提醒按时还本付息等贷后服务，故向借款人、担保人收取相应服务费用。姜珂向中融公司支付服务费方式：（一）借款人在放款当日向中融公司支付顾问服务费：（1）一次性支付借款本金×1%，共3500元；（2）按月支付借款本金×0.607%，共2124.5元。（二）剩余服务费第二期起按每月支付，共5期，每期2124.5元。该《服务协议》无中融公司与谚休通讯签章。中融公司向姜珂提供的《告知书》载明，因姜珂与中融公司签署《服务协议》，约定由姜珂为中融公司协助的“借款人”向百达金融的平台线上投资人申请的借款承担担保责任，并约定由姜珂代借款人支付相关费用，该笔借款金额为350000元，借款期限为180天。姜珂应按协议约定时间及数额支付咨询服务费、利息、借款本金、由于逾期产生的罚息、滞纳金及其他各项费用。利息及本金打款账户：中萃金融服务（深圳）有限公司（简称中萃公司）农业银行账户41×××66；服务费打款账户：中融公司招商银行账户11×××01。姜珂在该《告知书》上签字，该《告知书》无中融公司签章。 2018年12月6日，中融公司向姜珂微信提醒：要求姜珂将利息2041.67元汇入中萃公司农业银行账户41×××66；将服务费2123.33元汇入中融公司招商银行账户11×××01；3500元汇入中融公司招商银行账户11×××01；7000元汇入乔颖柳州银行账户62×××70。 2018年12月10日，御顺公司员工蒋明向中融公司转账支付2123元，备注“姜珂顾问服务费”，向中萃金融服务（深圳）有限公司转账支付2041.67元，备注“姜珂头期利息”，共计5165元。 2019年5月，百达金融向易安保险出具《承诺函》，主要内容为：根据百达金融与借款人（投保人）谚休通讯、“百达金融180天期”（编号：20181128001259）实际出借人（被保险人）所签订的借款协议，百达金融承诺已得到出借人的授权，由百达金融指定的线上出借人代表代为行使向易安保险的理赔事宜。百达金融指定李佳进为出借人代表，同时，百达金融得到出借人代表李佳进的授权，指定百达金融账户作为理赔收款账户。 2019年5月，李佳进向易安保险出具《情况说明》，主要内容为：依据百达金融与借款人(投保人)谚休通讯、“百达金融180天期”（编号：20181128001259）实际出借人（被保险人）所签订的借款协议，百达金融指定李佳进为出借人代表。因上述借款协议中借款人未能按期偿还债务导致保险事故发生时，李佳进不可撤销地指定百达金融银行账户作为理赔收款账户。 2019年6月5日，中融公司与易安保险签订《追偿权转让协议》，载明，易安保险基于与原债务人签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《资金债务履约保证保险》保险单，向被保险人承担保险赔款金额360873.97元，对原始债务人产生相应的追偿权以及要求原始债务人承担逾期费用的权利等，易安保险将上述标的追偿权转让与中融公司，同时易安保险基于与原始债务人签订的《最高额抵押合同》产生的担保从权利也一并转让中融公司。中融公司足额支付追偿权转让价款之日为转让日。追偿权转让价款为360873.97元。双方同意，追偿权转让后，易安保险授权中融公司在本协议生效后3个工作日内，书面通知原始债务人并取得原始债务人签章（或签字）确认的追偿权转让通知书回执并转交至易安保险。同日，中融公司与易安保险签署《追偿权资产转让确认单》。 2019年6月7日，易安保险向中融公司出具《追偿权转让款收款确认单》，确认易安保险已于2019年6月6日收到中融公司支付的《追偿权转让协议》项下的追偿权转让款360873.97元。 2019年6月19日，易安保险向百达金融支付360873.97元。 中融公司因本案支出律师代理费15000元。 以上事实，有各方当事人的当庭陈述及各方主体身份信息证据、中融公司提交的《承诺函》、支付凭证、保单、理赔支付凭证、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、《追偿权转让协议》、《债权转让协议》、《债权转让通知》邮单、《代理合同》、发票，姜珂提交的《服务协议》、《委托协议书》、《告知书》、微信聊天记录、银行交易明细，谚休通讯提交的银行交易回单等证据予以证明。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。因姜珂委托御顺公司办理贷款，谚休通讯通过百达金融平台与线上出借人曹艳花等人签订《借款协议》,向线上出借人曹艳花等人借款350000元，并将该款项提供姜珂使用；谚休通讯向易安保险投保资金债务履约保证险，由易安保险对线上出借人曹艳花等实际出借人承担资金债务履约保证；姜珂与易安保险签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，对谚休通讯应对易安保险承担的清偿责任，以姜珂拥有的位于成华区房屋提供抵押担保，且已办理抵押登记;除此之外，姜珂对上述债务承担连带保证责任。上述民事法律行为及各方签署的合同，不违反法律、行政法规的强制性规定，行为人具有相应的民事行为能力，应认定合法有效。姜珂提出御顺公司实施欺诈行为，使姜珂在违背真实意思情况下实施上述民事法律行为，但并未提交相应证据予以证明，且并未在知道或应当知道该欺诈行为之日起一年内申请撤销，故对姜珂该辩称意见，不予采纳。谚休通讯未按期向线上出借人曹艳花等人偿还借款350000元，易安保险依据保险合同之约定，向出借人曹艳花等人承担资金债务履约保证险赔款360873.97元后，有权在赔偿金额范围内代位行使出借人曹艳花等人对谚休通讯请求赔偿的权利。因谚休通讯未向易安保险履行清偿义务，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。故易安保险可要求姜珂承担连带保证责任，并可就姜珂提供的抵押房产拍卖、变卖价款优先受偿。《中华人民共和国合同法》第八十条第一款规定，债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。第八十一条之规定，债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利。《中华人民共和国物权法》第一百九十二条规定，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。谚休通讯认可易安保险已将债权转让中融公司事宜通知谚休通讯，且易安保险亦将该债权转让事宜通知姜珂，故中融公司据此取得与该债权有关的抵押、保证担保从权利。姜珂已通过御顺公司向中融公司及中融公司指定的账户支付5165元，应予扣除。故姜珂应支付中融公司保险赔偿款355708.97元（360873.97元-5165元），中融公司就姜珂所有的成华区【川（2018）成都市不动产权第0415520号】房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权。因保证债务是主债务的从债务，保证合同的当事人虽可对保证债务范围自由约定，但该约定需受制于主债务，不得超出主债务的范围。易安保险与姜珂特别约定姜珂不履行保证义务，则按逾期未清偿债务金额0.065%／日承担违约金，该约定在主债务之外额外增大了保证人的债务，且会造成保证人承担保证责任后，不能向债务人追偿。故对中融公司要求姜珂按0.065%／日承担违约金的主张，本院不予支持。因担保权作为从权利并不能单独转让，易安保险未提交证据证明其在庭前已将债权转让中融公司事宜通知主债务人谚休通讯，客观上造成姜珂不能向中融公司履行清偿保险赔款的义务，故对中融公司要求姜珂承担律师费的诉请，不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第八十条第一款、第八十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十二条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告姜珂应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中融鸿泰众筹资产管理（北京）有限公司保险赔款355708.97元； 二、原告中融鸿泰众筹资产管理（北京）有限公司对被告姜珂所有的位于成华区【川（2018）成都市不动产权第0415520号】房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中融鸿泰众筹资产管理（北京）有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取3365元，由原告中融鸿泰众筹资产管理（北京）有限公司负担330元，被告姜珂负担3200元。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  王多军 二〇二〇年五月二十六日 书记员  张玥玭 附：本判决所适用法律条文全文 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。