福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初563号 原告：兴业银行股份有限公司漳州分行，住所地漳州市芗城区漳华中路**兴业银行大厦，统一信用代码913506008565008894。 负责人：谢斌,行长。 委托诉讼代理人：蔡丽石羡，福建泾渭明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：卢琤，福建泾渭明律师事务所律师。 被告：廖为华，女，1969年7月14日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 原告兴业银行股份有限公司漳州分行（下称兴业银行漳州分行）与被告廖为华信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。兴业银行漳州分行的委托诉讼代理人蔡丽石羡到庭参加诉讼。廖为华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡借款本金399258.77元及截至2019年10月23日的利息、复利343579.62元及违约金、手续费215277.55元（总计958115.94元），并自2019年10月24日起至实际清偿之日止按照《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《兴业银行信用卡大宗分期业务抵押合同》规定计付的利息、复利及违约金、手续费。2、判令被告承担原告因本案产生的律师代理费5500元。3、判决原告有权就被告为上述第1、2项诉讼请求项下的债务提供抵押担保的车牌号为闽ＥＮ××××号车辆拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。4、本案诉讼费用（受理费、保全费、公告费）由被告负担。事实与理由：2015年11月12日，原、被告签订《兴业银行信用卡大宗分期业务抵押合同》、《大宗分期合同》，约定被告采用信用卡分期支付的方式购买车辆，分期总金额400000元，共分36期支付，手续费率0.4%（总／月）。被告提供其购买的英菲尼迪牌5Ｎ1ＣＬＯＮＭ（车牌号为闽ＥＮ××××号）轿车作为抵押物。2015年12月31日，原告取得了车牌号为闽ＥＮ××××号英菲尼迪牌小型轿车（机动车所有人：廖为华）的抵押权。合同履行过程中，被告自2016年3月开始逾期还款，截至2019年10月23日，被告已累计拖欠到期本息等费用总计人民币958115.94元未归还，被告的行为已构成违约，根据合同约定被告应当一次性偿还全部剩余款项、相应的利息及其他一切相关费用。为此原告特具状向贵院提起诉讼。 廖为华未作书面答辩。 经审理查明，2015年10月27日，廖为华向兴业银行漳州分行申请办理信用卡，并填写了《兴业银行信用卡申请表》。在申请表上廖为华签字确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，依廖为华的申请，兴业银行信用卡中心予以核准并向其发放了卡号为5280××××4106的信用卡。根据《兴业银行信用卡申请表》中重要提示约定（摘要）：“持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项，则无须支付透支利息。持卡人未能在到期还款日前偿还全部应还款项，则不享受免息还款待遇，并且银行将对全部透支交易自记账日起按照日利率万分之五计收利息至还该款项获得全部清偿时止，并按月计收复利；年费／滞纳金若持卡人在到期还款日前未能还清当期最低还款额，银行将按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，最低不少于20元等”。《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定（摘要）：“第二条使用：……4、信用卡的所有权归属于甲方，乙方享有按照本合约规定使用信用卡的权利。若乙方有下列情形之一：（1）未按本合约使用信用卡；（2）有套现等违反法律法规的行为或被甲方认为有违反本合约或套现等违反法律法规的嫌疑或可能性；（3）出现身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为或其他风险信息时，甲方有权不经通知、提醒而直接采取以下措施中的一项或多项：（1）对乙方进行警告；（2）调整乙方的信用额度；（3）中止乙方使用信用卡；（4）自行收回或授权所属机构和特约商户没收信用卡；（5）将乙方信用卡列入止付名单。在以上情况下，乙方应继续承担偿还全部费用，欠款和利息的义务，且全部未偿债务均视为到期并须一次清偿；第三条利息与费用：1、乙方的领卡申请在获得核准后应缴纳首年年费和工本费，此后每年年费均计入当年首个账单的应还款内，乙方应在该账单的到期还款日前支付，甲方对以收取的年费不予退还；2、对于现金交易（指任何以货币形式进行的资金支付包括但不限于取现、转账等），乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费，因此而形成透支的，甲方将从记账日起按日利率万分之五计收利息至该笔款项获得清偿时止，并按月计收复利；3、对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，则无须支付利息，否则甲方将对全部透支交易从记账日起按日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利，免息还款期指乙方的非现金交易从记账日期至月结账单的到期还款日止；…..5、对于超过信用卡信用额度用款的，乙方将不再享受免息还款期待遇，甲方将对全部透支交易从记账日起按日利率万分之五计收利息至全部透支交易获得清偿时止，并按月计收复利；第四条对账和还款:……4、乙方同意信用卡所发生的全部债务的还款顺序为先冲抵已出账单款项，再冲抵未出账单款项，账单内还款顺序为利息、费用、分期付款应付款项、透支取现款、透支消费款，在出现乙方不按照领用合约还款及甲方认为乙方风险加大等情况，甲方有权变更乙方的还款顺序；5、乙方可按照甲方对账单表明的最低还款额在最后还款日前还款，乙方选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，甲方将对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利，若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，除按上述计息标准支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计向甲方支付违约金。第七条法律适用：……2、甲方与乙方在履行本合约的过程中发生的任何争议，由双方协商解决，提起诉讼者，由合同签订地有管辖权的人民法院管辖等”。2016年11月2日，兴业银行信用卡中心发出公告，从2017年1月1日起，将信用卡滞纳金调整为信用卡违约金，收费标准不变。另外，双方对该信用卡的年费、透支利率、滞纳金、分期手续费等收费标准进行明确约定。2015年11月12日，被告为购买车辆，与原告签订《大宗分期合同》，合同约定原告向供应商垫付订购商品或服务的分期总金额400000元及手续费，形成被告的透支债务。若被告未能按《兴业银行信用卡领用合约》及本购车条款的约定及时归还原告信用卡透支款项的，原告有权将被告的分期付款授信债务视为全部到期，被告应当一次偿还全部剩余款项、相应的利息及其他一切相关费用；合同履行过程中发生争议，协商不成，可向原告所在地人民法院起诉，原告有权利要求被告按期偿付应付欠款、手续费、滞纳金及其他原告为实现债权而产生的费用。同日签订《兴业银行信用卡大宗分期业务抵押合同》，被告以其购买的英菲尼迪牌5Ｎ1ＣＬＯＮＭ（车牌号为闽ＥＮ××××号）车辆向原告提供抵押担保，担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、保险费及实现抵押债权的费用。2015年12月31日，双方办理了抵押登记。2016年3月23日，被告开始逾期还款，现尚欠信用卡借款本金399258.77元及截至2019年10月23日的利息、复利343579.62元及违约金、手续费215277.55元（总计958115.94元），并自2019年10月24日起至实际清偿之日止按照《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《兴业银行信用卡大宗分期业务抵押合同》规定计付的利息、复利及违约金、手续费。2020年1月9日，原告诉至本院，并聘请律师代理诉讼，为此支付律师代理服务费5500元。 诉讼过程中，原告向本院申请财产保全，本院依法冻结被告名下英菲尼迪牌5Ｎ1ＣＬＯＮＭ、车牌号为闽ＥＮ××××号轿车一辆。 以上事实有原告提供的《兴业银行信用卡申请表》、《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《大宗分期合同》、《兴业银行信用卡大宗分期业务抵押合同》、机动车销售统一发票、机动车行驶证、机动车登记证书、信用卡交易明细、委托合同、律师费发票及当事人的庭审陈述为据，应予确认。 本院认为，原被告之间的信用卡合同关系合法有效，受法律保护。廖为华未按约定期限归还欠款，已构成违约，现兴业银行漳州分行根据领用合约的约定，要求廖为华归还欠款本金399258.77元及从2016年3月23日起按合同约定利率计付至还清款日止的利息、复利、违约金、手续费（利息、复利、违约金、手续费合计的金额不得超过按年利率24%），本院予以支持。兴业银行漳州分行要求廖为华支付律师代理费5500元，本院予以支持。廖为华以其所有的车牌号为闽ENJ6**号英菲尼迪牌5N1CLONM车辆向兴业银行漳州分行提供抵押担保，并办理抵押登记，现兴业银行漳州分行要求对该车辆折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，理由正当，本院予以支持。廖为华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，又未提出书面异议或提交相应证据，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告廖为华应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司漳州分行逾期透支本金399258.77元及从2016年3月23日起按合同约定利率计付至还清款日止的利息、复利、违约金、手续费（利息、复利、违约金、手续费合计的金额不得超过按年利率24%）； 二、被告廖为华应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司漳州分行律师代理费5500元； 三、原告兴业银行股份有限公司漳州分行对被告廖为华所有的车牌号为闽ENJ6**号英菲尼迪牌5N1CLONM车辆折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6718.05元，财产保全费4234.19元，由被告廖为华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 吴小谦 二〇二〇年五月二十二日 法官助理 方汤琳 书 记 员 林 旭 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。