贵州省贵阳市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0113民初6066号原告：贵阳白云德信村镇银行股份有限公司。住所地：贵州省贵阳市白云区云峰大道**华颐蓝天****。统一社会信用代码：91520100059055321M。法定代表人：刘涛，该公司董事长。委托诉讼代理人：慕小璐，贵州乾合律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐燕，贵州乾合律师事务所实习律师。被告：王锋，男，1980年5月10日出生，汉族，住贵阳市花溪区。被告：孟学进，男，1964年6月25日出生，土家族，住贵州省思南县。二被告委托诉讼代理人：赵明德，男，1957年10月5日生，白族，住贵州省大方县。原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司（以下简称德信银行）诉被告王锋、孟学进借款合同纠纷一案，本院于2019年3月20日作出（2019）黔0113民初464号民事判决。被告孟学进、王锋不服该判决提出上诉。贵阳市中级人民法院作出（2019）黔01民终3307号民事裁定，将本案发回本院重审。本院依法另行组成合议庭公开开庭进行了审理。原告德信银行的委托诉讼代理人慕小璐、徐燕，被告王锋、孟学进的委托诉讼代理人赵明德到庭参加诉讼。本案经审判委员会讨论决定，现已审理终结。原告德信银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王锋偿还借款本金150万元及利息60720.51元、复利1550.15元（利息与复利暂计至2019年1月11日，2019年1月11日之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息付清为止）；2.判令被告王锋支付违约金19875元（自2017年10月21日起以75000元为基数计算至2018年10月20日；自2018年10月21日起以150000元为基数暂计至2019年1月11日，2019年1月11日之后以150万元为基数按日万分之五计算违约金，直至案涉贷款本息清偿完毕之日为止）；3.判决原告德信银行对被告孟学进用于抵押的预售合同登记号Y16029009项下的房产享有优先受偿权；4.判令被告孟学进对本案债务承担连带清偿责任；5.判令被告共同支付原告德信银行因实现债权所支付的律师费79000元；6.本案的诉讼费用、保全费用等实现债权的费用由被告共同承担。事实与理由：2016年10月27日，原告德信银行与被告王锋签订编号为J2016102703的《贵阳白云德信村镇银行个人借款合同》，约定被告王锋向原告德信银行借款150万元用于购买家电，借款期间为2016年10月27日至2020年4月10日，年利率5.5%，按月结息，结息日为每月20日，还款计划为2017年10月20日归还本金7.5万元，2018年10月20日归还本金7.5万元，2019年10月20日归还本金7.5万元，2020年4月15日归还全部贷款余额本息。同时约定逾期贷款罚息利率在借款合同利率基础上上浮50%，未按合同约定用途使用贷款的罚息利率在借款合同利率的基础上上浮100%，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分自不按时偿付利息的次日起按逾期贷款罚息利率计收复利，若被告王锋未按还款计划的约定支付借款本息，依合同第九条的规定视为被告王锋违约，原告德信银行可从违约之日起按违约金额和违约天数每天向乙方收取不高于万分之五的违约金，直至违约行为纠正之日为止，原告德信银行因追索贷款而发生的一切费用和损失应由被告王锋负责。为保证上述债权的实现，2016年10月27日，原告德信银行与被告孟学进签订了编号为D2016102703的《贵阳白云德信村镇银行个人借款抵押合同》，约定被告孟学进以其名下的房屋（预售合同登记号Y16029009）为案涉债务提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权的一切费用。同日，原告德信银行与被告孟学进签订编号为B2016102703的《贵阳白云德信村镇银行个人借款保证合同》，约定被告孟学进为案涉债务承担连带保证责任，保证期间至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。上述合同签订后，原告德信银行于2016年10月27日向被告王锋发放了150万元贷款。被告王锋未按照借款合同及还款计划约定对债务进行清偿，被告王锋已经构成违约，原告德信银行现宣布案涉贷款提前到期并要求被告承担如前所述责任。原告德信银行根据相关法律规定诉至法院，请求依法支持以上诉讼请求。被告王锋辩称：一、贷款中的30万元被现金取款，被告王锋并未实际取得和掌控。双方争议较大的30万元零售业务取款凭证经鉴定，并不是被告王锋办理或者授权办理。该30万元的现金取款，实际为原告德信银行在2018年10月28日放款当天私自违法所为。被告王锋实际取得的借款为120万元。二、被告德行银行违反银监会规定办理业务，应当对该30万元负全部责任。根据银监会规定，办理单笔5万以上的现金业务必须预约并得到本人授权，银行经办人需对实际取款经办人的身份进行核对，并且照相和复印身份证件留底备案。三、被告王锋向原告德信银行申请贷款，贷款条件之一就是将贷款的20%用于购买原告德信银行的不良资产。原告德信银行将120万元支付至被告王锋的上游企业后，对另外30万元汇至何处不得而知。被告王锋至今未取得任何资产。经了解，原告德信银行强制扣除20%借款本金是普遍现象。本院经审理认定事实如下：2016年10月27日，原告德信银行（乙方）与被告王锋（甲方）签订编号为J2016102703的《贵阳白云德信村镇银行个人借款合同》，约定借款金额为150万元；借款期限2016年10月27日至2020年4月10日；借款用途为购买家电；借款利率为年利率为5.5%；罚息利率为在本合同利率的基础上上浮50%；未按合同约定用途使用贷款的，罚息利率在本合同利率基础上上浮100%；如甲方不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利；结息日为每月第20日；还款计划为2017年10月20日归还本金7.5万元，2018年10月20日归还本金7.5万元，2019年10月20日归还本金7.5万元，2020年4月15日归还全部贷款余额本息；发生下列情形，甲方即构成违约，甲方未按本合同第四条、第五条规定按期如数支付各项应付款项；对本合同所述违约事件，乙方从违约之日起按违约发生日已放款余额和违约天数每天向甲方收取不高于万分之五的违约金，直至违约行为纠正之日止，对其中无法纠正的行为则按违约发生日已放款余额一次性收取不高于千分之三的违约金，宣布已放款本息部分或全部到期并限期或立即偿付；此外，合同还对其他事项进行了约定。同日，原告德信银行与被告孟学进签订编号为B2016102703的《贵阳白云德信村镇银行个人借款保证合同》，约定被告孟学进为案涉债务承担连带保证责任，保证期间至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。2016年10月27日，原告德信银行与被告孟学进签订编号为Ｄ2016102703的《贵阳白云德信村镇银行个人借款抵押合同》，约定被告孟学进以其名下位于贵阳市观山湖区仓储物流中心的商业用房（预售合同登记号Ｙ16029009）为案涉债务提供抵押担保。2016年10月27日，原告德信银行向被告王锋的关联（存款）账号发放贷款150万元。被告王锋、孟学进在该《借款借据》上签名捺印。次日，原告德信银行通过以上账号办理300000元的活期存折现金取款业务，在《零售业务凭证》上“请核对上述银行记录并签名确认”处有“王锋”字样的签名。截至2019年1月11日，被告方欠付利息60720.51元、复利1550.15元。本案发回重审后，被告王锋申请对《零售业务凭证》上王锋的签名进行鉴定。贵州中一司法鉴定中心于2019年12月26日作出[2019]文鉴字第5394号司法鉴定意见书，鉴定意见为：2016年10月28日交易金额为300000元《零售业务凭证》上，请核对上述银行记录并签名确认处，“王锋”签名字迹不是王锋本人所写。本案诉讼过程中，原告德信银行申请财产保全，支出保全费5000元。原告德信银行为本案诉讼，支付律师代理费10000元。以上事实，有借款合同、借款借据、保证合同、抵押合同、委托代理合同、律师费发票、保全费发票，以及开庭笔录等在案证明。本院认为，原告德信银行与被告王锋签订的《贵阳白云德信村镇银行个人借款合同》、与被告孟学进签订的《贵阳白云德信村镇银行个人借款保证合同》系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。以上合同签订后，原告德信银行已按合同约定发放贷款，但被告王锋未按合同约定时间偿还贷款，其行为已构成违约，应承担违约责任。被告孟学进系案涉借款的连带责任保证人，应对不能归还的案涉借款承担连带保证责任。关于被告方提出，借款金额150万元中，有30万元现金取款是原告德信银行要求购买不良资产，被告方并没有实际得到该30万元款项，该30万元应予扣除的问题。经审查，被告方对其主张的30万元现金取款系购买不良资产的事实未提供相应证据进行证明。《零售业务凭证》上的账户与《贵阳白云德信村镇银行个人借款合同》《借款借据》所载账户一致，原告德信银行将贷款150万元发放至该账户，其贷款交付义务即告完成。在该情况下，除非有确切证据证明其中300000元系原告德信银行扣作购买不良资产或另作其他用途，否则，不能基于该款项非被告王锋本人支取而认定其未实际取得该款。故对被告方以上抗辩意见，本院不予支持。关于原告德信银行主张的违约金及复利。原告德信银行已主张罚息，罚息具有违约金性质，该罚息能弥补原告德信银行受到的损失，如再支持违约金及复利，将加重借款人负担，使得双方利益失衡。故对原告德信银行的该项主张，本院不予支持。关于原告德信银行主张的对被告孟学进用以抵押的房产享有优先受偿权的问题。虽然原告德信银行与被告孟学进签订抵押合同，约定以被告孟学进名下位于贵阳市观山湖区仓储物流中心的商业用房（预售合同登记号Ｙ16029009）为本案借款提供抵押担保，但因该抵押未进行登记，故原告德信银行对该商业用房不享有优先受偿权，本院不予支持。根据合同约定，截至2019年1月11日，被告王锋欠付利息60720.51元、复利1550.15元，故其应承担偿还借款本金及该利息、复利的责任，并按合同约定支付律师费10000元、保全费5000元。被告孟学进对以上款项承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王锋于本判决生效之日起十五日内偿还原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司借款本金150万元及利、罚息（2019年1月11日前的利息为60720.51元、复利为1550.15元，2019年1月12日起以所欠本金为基数、年利率8.25%计算罚息至款项还清时止）；二、被告王锋于本判决生效之日起十五日内支付原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司律师费10000元；三、被告孟学进对以上款项承担连带责任；四、驳回原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19750、保全费5000元，由被告王锋、孟学进负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  葛传文审 判 员  杨前凤人民陪审员  管伟良二〇二〇年五月十五日书 记 员  潘 曌