广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初13959号原告：广州农村商业银行股份有限公司番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥街清河东路239号。负责人：毛丽冰，职务行长。委托诉讼代理人：刘子奋，系该公司员工。委托诉讼代理人：冯少东，系该公司员工。被告：黎凤桂，女，1974年9月4日出生，汉族，住广东省佛冈县。被告：朱元强，男，1992年8月11日出生，汉族，住广东省佛冈县。原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行（以下简称广州农商银行番禺支行）与被告黎凤桂、朱元强金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州农商银行番禺支行的委托诉讼代理人刘子奋到庭参加了诉讼，被告黎凤桂、朱元强经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州农商银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告黎凤桂、朱元强于2017年4月10日签订的合同编号为0117004201700379的《楼宇按揭合同》；2.判令被告黎凤桂、朱元强清偿尚欠原告的贷款本金余额280823.85元，及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息（暂计至2019年10月24日所欠利息为7716.84元；之后利息、罚息和复息按原合同约定和中国人民银行规定的利率计算至贷款本息清偿完毕之日止）；3.判令被告黎凤桂、朱元强承担抵押担保责任，原告对抵押物佛冈县××××房拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿；4.判令被告黎凤桂、朱元强承担本案受理费及保全费。事实和理由：2017年4月10日，原告与被告黎凤桂、朱元强签订了合同编号为0117004201700379的《楼宇按揭合同》，约定被告黎凤桂、朱元强向原告借款人民币310000元，按月等额还本付息，期限15年，当时执行月利率3.675‰；用于购买位于佛冈县××××房，并以该房屋为贷款提供抵押担保，担保上述贷款本息和实现债权的一切费用。2017年4月26日，原告向被告黎凤桂、朱元强放款310000元，并出具借款借据，上载明还款方式为按月等额还款付息，期限至2032年4月26日，当时月利率3.675‰（利率按原合同约定和人民银行规定的利率执行）。但被告黎凤桂、朱元强经常欠供借款本息，未按时按月还本付息，截至2019年10月24日止尚拖欠贷款本金280823.85元（其中欠供7期贷款本金9379.45元）及拖欠贷款利息、罚息和复息7716.84元（暂计至2019年10月24日止），共计人民币288540.69元。经原告多次催收，被告黎凤桂、朱元强至今仍未按合同约定准时偿还贷款，也未履行抵押担保责任。被告黎凤桂、朱元强未能按约定归还的贷款本息，使原告的合法权益受到严重侵害，原告特向法院提起诉讼，恳请法院支持原告的诉讼请求。被告黎凤桂、朱元强没有答辩，亦未在举证期内提交证据。原告广州农商银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《楼宇按揭合同》、贷款信息查询清单、借款借据、业务凭证、不动产登记证明及不动产权证、还款明细表、结婚证、贷款利息及罚息、复息统计明细表等证据，并于庭审出示了除结婚证及不动产权证之外的证据原件。本院依法组织当事人进行质证，被告黎凤桂、朱元强经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告广州农商银行番禺支行提供的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告广州农商银行番禺支行提供的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月10日，黎凤桂、朱元强作为甲方（借款人、抵押人），广州农商银行番禺支行作为乙方（贷款人、抵押权人），双方签订了编号为0117004201700379的《楼宇按揭合同》，约定：甲方按揭房产为与发展商签订的编号为201702145845227的商品房买卖合同项下确定的房产，地址为佛冈县××××房，成交价格为424116元。乙方向甲方提供人民币贷款金额为310000元。本合同项下的贷款专用于甲方向发展商支付按揭房产之价款，不得挪作他用。本合同项下贷款期限为自乙方实际发放本合同项下贷款之日起计15年，具体以借据为准。本合同项下贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率下浮10%执行，贷款利息按月计收，结息和付息日适用乙方的相关规定。甲方未按本合同约定期限归还贷款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%，罚息计算期间自逾期之日起计至应付本息实际清偿之日止。甲方未按本合同约定期限归还本合同项下其他款项的，乙方有权对该等款项计收罚息，罚息利率使用前述规定，罚息计算期间自逾期之日起至该等款项实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，乙方有权在贷款到期后按罚息利率计收复利。本合同项下贷款利率按月计收。如遇贷款利息或者罚息按实际发生天数逐日计息的情形，一年以360天计。还款（供款）方式为按月等额归还借款本息；供款总期数为180期，每月还款日为15日。甲方自愿以本合同所列之按揭房产（佛冈县××××房）向乙方提供抵押担保，作为本合同项下贷款的担保。抵押担保的范围包括甲方在本合同项下应向乙方偿还的贷款的本金、利息、罚息、手续费及其他收费、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用及执行费用）和其他应付款项（无论该款项支付是在贷款到期日应付或在其他情况下成为应付）。甲方若在还款期内连续三期（即三个月）或累计六期不按时供款的，乙方即可以合法的方式对抵押房产进行处分以实现债权。甲方任意一期供款的违约，即为对乙方全部借款的违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权。本合同在履行过程中发生争议，双方应友好协商解决。协商不成的，双方选择向乙方住所地人民法院起诉。甲方违反本合同规定之任何条款，可能影响乙方债权实现的，乙方有权单方解除本合同，要求甲方立即提前偿还借款，或依法处分抵押财产并优先受偿。本合同中，“实现债权的费用”是指诉讼费、律师费、差旅费、评估费等实现债权而发生的费用，上述费用由甲方承担。《楼宇按揭合同》还对其他事项进行了约定。案涉《楼宇按揭合同》项下的抵押房产（位于佛冈县××××房）于2019年7月15日办理了抵押权登记，权利人为广州农商银行番禺支行，义务人为黎凤桂、朱元强，抵押方式为一般抵押，债权数额为310000元，抵押期限从2017年4月26日至2032年4月26日止。2017年4月26日，广州农商银行番禺支行依约向黎凤桂、朱元强发放贷款人民币310000元，并出具了编号为0117004201700379001的借款借据，由黎凤桂、朱元强签名确认，该借款借据载明借款日为2017年4月16日，到期日为2032年4月26日，借款月利率为3.675‰，还款方式为等额法按月供款。上述贷款发放后，黎凤桂、朱元强未能依约还本付息。广州农商银行番禺支行提供的贷款信息查询清单、还款明细和贷款利息及罚息、复息统计明细表显示，黎凤桂、朱元强自2019年4月15日起未如期供款，截至2019年10月24日，拖欠贷款本金共计280823.85元、利息7408.85元、罚息172.55元、复息135.44元。庭审中，广州农商银行番禺支行陈述逾期罚息是以未偿本金的为基数，复息是以未偿还的利息为基数，均在合同约定的贷款利率的基础上加收50%计算。在本案审理过程中，广州农商银行番禺支行申请财产保全，要求保全黎凤桂、朱元强价值288540.69元的财产，并提供了相应担保。本院对广州农商银行番禺支行的申请予以准许，并依法冻结、查封了黎凤桂、朱元强相应价值的财产（具体以本院协助执行通知书所列财产为准）。本院认为，广州农商银行番禺支行与黎凤桂、朱元强签订的《楼宇按揭合同》，主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对各方均有约束力。广州农商银行番禺支行依约向黎凤桂、朱元强发放贷款后，黎凤桂、朱元强未依约履行还本付息的义务，已构成违约。广州农商银行番禺支行要求解除《楼宇按揭合同》的请求，符合双方在合同中的约定，本院依法予以支持。对广州农商银行番禺支行提交的贷款信息查询清单等证据，黎凤桂、朱元强未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，黎凤桂、朱元强应向广州农商银行番禺支行偿还借款本金280823.85元及利息、罚息、复息，其中截至2019年10月24日利息为7408.85元，罚息为172.55元，复息为135.44元，自2019年10月25日起利息、罚息、复息按《楼宇按揭合同》及借款借据约定的标准计算至款项清偿之日止，其中罚息不得计收复息。就本案借款，黎凤桂、朱元强自愿以其名下位于佛冈县××××房的房产提供抵押担保，并已办理抵押登记，广州农商银行番禺支行享有的抵押权依法成立，故广州农商银行番禺支行要求对该房产处置所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。被告黎凤桂、朱元强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行与被告黎凤桂、朱元强于2017年4月10日签订的编号为0117004201700379的《楼宇按揭合同》。二、被告黎凤桂、朱元强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行偿还借款本金280823.85元及利息、罚息、复息（截至2019年10月24日，利息为7408.85元，罚息为172.55元，复息为135.44元；自2019年10月25日起利息、罚息、复息按《楼宇按揭合同》及借款借据约定的标准计算至款项清偿之日止，罚息不得计收复息）。三、原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行有权依法以被告黎凤桂、朱元强提供的抵押物（位于佛冈县XXX房的房产）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费7913元（包括受理费5950元，财产保全申请费1963元），由被告黎凤桂、朱元强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  王小敏人民陪审员  谢海明二〇二〇年五月六日书 记 员  梁玉华