福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初556号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城**，统一社会信用代码9135052167653541065。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈婷婷，女，1988年9月3日出生，汉族，住福建省惠安县。该支行职员。 委托诉讼代理人：康楠，女，1989年8月5日出生，汉族，住福建省惠安县。该支行职员。 被告：黄明峰，男，1972年11月18日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄银莲，女，1973年12月25日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄锦文，男，1970年5月15日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄剑峰，男，1966年4月21日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（以下简称邮政银行惠安支行）与被告黄明峰、黄银莲、黄锦文、黄剑峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈婷婷、被告黄明峰到庭参加诉讼。被告黄银莲、黄锦文、黄剑峰经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行惠安支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告黄明峰、黄银莲签订的《小额贷款额度借款合同》，并判令被告黄明峰、黄银莲立即偿还拖欠原告的借款本金8万元及利息、复利、罚息7355.65元（截至2019年12月30日的利息、复利762.74元，罚息6592.91元，自2019年12月31日起至实际还款之日止按合同约定计算利息、罚息、复利）。2、判令被告黄锦文、黄剑峰对上述债务承担连带清偿责任。3、由被告黄明峰、黄银莲、黄锦文、黄剑峰承担本案的诉讼费。事实与理由：2018年6月22日，被告黄明峰、黄银莲与原告签订《小额贷款额度借款合同》1份，约定原告向被告黄明峰提供可以循环使用的借款额度8万元，借款额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。被告黄明峰每次提款的借款期限自原告将贷款发放至放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借款支用审批单中约定的内容确定。合同还约定了逾期还款的罚息利率按在借款利率的基础上加收30%。对于不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。同日，被告黄锦文、黄剑峰与原告签订了《小额贷款最高额保证合同》，约定被告黄锦文、黄剑峰对被告黄明峰与原告签订的上述借款合同项下的债务提供最高额保证担保，保证范围为借款合同项下各项债务本金及利息，以及原告为实现债权与担保权利发生的费用，担保债权确定的期间为2018年6月22日至2021年6月22日，保证期间为债务履行期限届满之日后两年止，保证方式为连带责任保证。同日，原告与被告黄明峰签订《小额E捷贷业务开办协议》1份，协议有效期为24个月，协议有效期内被告黄明峰可以通过电子银行申请支用借款，单笔贷款支用金额不得超过8万元，单笔贷款最长期限为24个月。同日，被告黄明峰采用自助方式向原告借款8万元，采用固定年利率12%，借款期限为12个月，还款方式为按周期付息、到期一次性还本。原告依约向被告黄明峰发放贷款，但被告黄明峰自2019年6月22日起未按照合同约定偿还借款。经原告多次催讨，被告黄明峰至今仍未能偿还借款本息，已构成严重违约。被告黄银莲作为被告黄明峰的共同借款人，应共同偿还本案债务。被告黄锦文、黄剑峰作为保证人，应当对本案债务承担连带清偿责任。 被告黄明峰未作书面答辩，在庭审中辩称：被告黄明峰对原告的诉讼请求及事实与理由没有异议。因经济出现困难，无法按时还款。 被告黄银莲、黄锦文、黄剑峰均未作答辩。 经审理查明，2018年6月22日，原告与被告黄明峰签订《小额贷款额度借款合同》1份，合同约定原告向被告黄明峰提供可以循环使用的借款额度8万元;借款额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告黄明峰可以申请支用借款,额度内单笔支用借款最长期限为12个月;被告黄明峰每次提款的借款期限自原告将贷款发放至放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准;借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借据中约定的内容确定;对于被告黄明峰未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在借款利率的基础上加收30%确定；被告黄明峰未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，原告有权终止本合同项下授权额度及额度支用期，并有权单方面解除合同。被告黄银莲作为共同借款人在上述借款合同上签名。同日，原告分别与被告黄锦文、黄剑峰签订《小额贷款最高额保证合同》各1份，约定被告黄锦文、黄剑峰各自对原告与被告黄明峰签订的上述借款合同项下的债务提供最高额保证担保。担保债权确定的期间均为2018年6月22日至2021年6月22日保证范围均为借款合同项下各项债务本金及利息（包括利息、罚息、复利），以及原告为实现债权与担保权利发生的费用。保证期间均为借款合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。保证方式均为连带责任保证。同日，原告与被告黄明峰签订《小额E捷贷业务开办协议》1份，约定该协议为上述借款合同项下的单项业务附加协议，协议有效期为24个月，被告黄明峰可以通过电子银行申请支用借款，利率执行固定年利率12%，还款方式为按月结息、到期一次性还本，罚息利率为年利率15.6%。同日，被告黄明峰通过电子银行自助方式向原告借款8万元，借款期限12个月。借款后，被告黄明峰未能依约偿还借款本息，截至2019年12月30日尚欠借款本金8万元，以及利息、罚息、复利7355.65元。被告黄锦文、黄剑峰也未履行保证义务。另查明，被告黄明峰、黄银莲于1995年6月16日登记结婚。 以上事实，有原告提供的其营业执照（副本）、金融许可证、《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额保证合同》《小额E捷贷业务开办协议》、小额E捷贷开办申请单、放款通知单、信贷系统信息、还款流水明细、四被告的居民身份证复印件、诉讼文书送达地址确认书、被告黄明峰和被告黄银莲的户口簿及结婚证复印件，以及双方当事人在庭审中的陈述等证据证明。经质证，被告黄明峰对原告提供的上述证据没有异议。被告黄银莲、黄锦文、黄剑峰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃举证、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性，予以采信。本院对上述事实予以确认。 综上事实，本院认为，本案当事人签订的《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额保证合同》，意思表示真实，不违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效。被告黄明峰未依约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。根据本案借款合同约定的解除合同条件，原告有权解除借款合同，并请求被告黄明峰偿还尚欠的全部借款本金、利息、罚息、复利。被告黄锦文、黄剑峰为被告黄明峰的本案借款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告黄锦文、黄剑峰承担保证责任，其依法应当承担连带清偿责任。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告黄银莲作为共同借款人在上述借款合同上签名，故本案借款应当认定为其与被告黄明峰夫妻共同债务。因此，被告黄银莲应当与被告黄明峰对本案借款承担共同偿还责任。被告黄锦文、黄剑峰承担保证责任后，有权向被告黄明峰追偿。原告的诉讼请求，依据和理由充分，应予支持。被告黄银莲、黄锦文、黄剑峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行与被告黄明峰于2018年6月22日签订的《小额贷款额度借款合同》。 二、被告黄明峰、黄银莲应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金8万元及计至2019年12月30日止的利息、罚息、复利7355.65元，并按合同约定支付自2019年12月31日起至还清借款之日止的利息、罚息、复利。 三、被告黄锦文、黄剑峰对被告黄明峰的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄明峰追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1983元，由被告黄明峰、黄银莲、黄锦文、黄剑峰负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄 坚 人民陪审员  庄鸿疆 人民陪审员  庄炳忠 二〇二〇年五月十一日 书 记 员  佘惠娥 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。