河南省西华县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1622民初319号原告：盛发展，男，1970年1月29日出生，汉族，户籍登记地西华县，现居地广东省广州市。原告：赵青芝，女，1970年4月26日出生，汉族，户籍登记地西华县，现居地广东省广州市。二原告委托诉讼代理人：赵明，河南五色石律师事务所律师。被告：前海人寿保险股份有限公司广东分公司。住所地：广州市天河区珠江新城华夏路10号富力中心写字楼第41层01单元、第19层01单元。负责人：刘旭明，该公司经理。被告：前海人寿保险股份有限公司。住所地：深圳市前海深巷合作区临海大道598号海运中心主塔楼909-918号。法定代表人：张金顺，该公司董事长。二被告委托诉讼代理人:宋军魁,河南众望律师事务所律师。原告盛发展、赵青芝与被告前海人寿保险股份有限公司广东分公司、前海人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。二原告的委托诉讼代理人赵明、二被告的委托诉讼代理人宋军魁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告盛发展、赵青芝向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付给二原告保险理赔金（身故保险金）100000元整并退还给二原告保险单的现金价值；2、本案一切诉讼费用由被告承担。庭审时二原告变更第1项诉讼请求为：判令二被告共同支付给二原告保险理赔金截止到被保险人事故发生身故时保险单的现金价值为120000元。事实与理由：2015年9月20日二原告的女儿盛文艳作为投保人在被告处入投了“前海海利精选(A)年金保险（万能型）”人身保险。该保险：基本保险金金额为10万元、保险期间为20年、交费方式为趸交、保险费10万元、受益顺序为法定继承人，2015年9月21日该保险生效，被告向被保人盛文艳签发保险单。2019年2月22日3时20分（保险期间内），被保险人盛文艳在发生的交通事故中被撞当场死亡，经交警部门认定，被保险人盛文艳对本次交通事故的发生无任何责任。二原告作为法定受益继承人，被告理应当向二原告支付保险金及保险单的剩余价值，但二原告与被告一直协商理赔未果。为维护二原告的合法权益，特依据《中华人民共和国保险法》及《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第二十一条第二款规定即“因人身保险合同纠纷提起的诉讼，可以由被保险人住所地人民法院管辖”向贵院提起诉讼，请依法支持二原告的诉讼请求。二被告共同辩称：1、现有证据不足以证实二被告具备本案诉讼主体资格，被告应提供与被保险人之间的身份关系证明，而且还需要明确本案是否还存在其他必须共同进行诉讼的当事人；2、二被告要求支付保险理赔金（身故保险金），并退还保险单现金价值的诉讼请求，明显重复不当；3、被保险人盛文艳有保单贷款未还，被告依据约定扣除欠款，合法有据。被保险人盛文艳投保前海海利精选（A）年金保险（万能型）保险后，曾申请保单贷款两次，贷款金额均为5万元，被保险人盛文艳贷款未按期归还贷款，根据双方所签订的保险合同条款约定，被告在给付各项保险金、保单红利、退还现金价值或返还保险法时，应先扣除被保险人应当偿还的贷款数额；4、被保险人未还贷款本金及利息，截止2019年2月22日数额已达101480.41元。原告向本院提供的证据有：1、西华县交警大队出具的事故责任认定书一份。证明投保人即被保险人盛文艳在2019年2月22日发生的交通事故中当场死亡。2、二原告户口本复印件一份，证明二原告分别是系死者投保人即被保险人盛文艳的父亲、母亲，是本案的法定受益人。3、保险单、保险合同各一份。证明2015年9月21日投保人盛文艳作为投保人在被告处入投了《前海海利精选(A)年金保险（万能型）》一份，保险公司应当承担的保险责任，截止至被保险人身故时，身故保险金截止应当是12万元，明确指定受益人为法定继承人，收益份额为100%。4、民事调解书一份。证明二原告是本案中唯一的法定受益人，二原告对本案具有原告诉讼主体资格。二被告向本院提供的证据材料有：1、人身保险投保书、人身保险投保提示书、投保风险确认声明各一份。证明投保人投保时已清楚保险条款内容，被告已对保险人进行了如实说明。2、《前海海利精选(A)年金保险（万能型）》条款一份。证明身故保险责任以及扣除未还清欠款属于合同约定内容。3、盛文艳2018年10月31日、2018年11月9日办理保单贷款的申请记录，证明投保人盛文艳从被告处办理保单贷款的事实。4、保单贷款业务处理批单。证明被告成功处理投保人盛文艳的保单贷款申请。5、保单贷款付款系统截屏，证明被告已向投保人支付保单贷款。6、保单贷款付款财务凭证及明细。证明原告已向投保人支付保单贷款。证据7、保单年度报告备份，短信发送记录截屏，被保险人身故时应付金额测算系统截屏。证明截止2019年2月22日，被保险人的保单现金价值为118743.58元，贷款欠本101480.41元，扣除欠款后余额为17263.17元。经庭审质证，二被告对原告提供的证据1认为应当提供证据原件，庭下请求予以进一步核实涉案证据的真实性。该证据经本院予以核实，真实合法有效，本院予以采信。二被告对原告提供的证据2认为原告方应当提供户口本原件以证实二原告的诉讼主体资格，另外应当提供身份关系证明以进一步证实本案是否还存在其他必须共同进行诉讼的当事人，从户口本中可以看出被保险人盛文艳已经达到法定结婚年龄。本院认为，庭审结束后，原告已经将该证据原件提交法庭及被告代理人予以核实其真实性，对该证据本院予以采信。二被告对原告提供的证据3对保单的真实性无异议，保险理赔金额应当依据保险合同的约定，根据条款第3.2款进行确定。对证据4真实性无异议，但是调解书中没有涉及到身份关系的确定，现有证据达不到原告的证明目的。本院认为，二被告对原告提供的证据3、4的真实性无异议，且该证据与本案具有关联性，对该证据本院予以采信。原告对被告提供的证据1真实性及目的均有异议，因保险公司不能提供证据证实被保险人处签字的“盛文艳”三个字是被保险人盛文艳本人亲自书写，因此保险公司就该条款中所约定免除其责任的保险条款已对被保险人和投保人尽到，明确告知说明的义务，因此该条款中所约定的免责条款不具有效力。本院认为，原告异议理由成立，被告未提供相应证据证明该证据上的签名系投保人本人所签，该证据不予采信。原告对被告提供的证据2、3、4的质证意见同对证据1的证明目的，说明一下因被告向被保险人盛文艳出具的保险单明确写清身故保险金的受益人，因此该条款中如若有约定应当扣除被保险人未还清欠款的内容与法律规定相违背，属于无效条款。原告对被告提供的证据5、6、7的质证意见是被保险人与该公司在其生前之间的债务关系与本案所审理的人身保险合同纠纷之间没有法律上的关系，即便是被保险人生前拖欠有被告欠款和贷款，但因被保险人没有留下任何遗产因此二原告不应当承担被保险人生前拖欠的欠款。本院认为，原告异议理由成立，被告未提供相应证据证明该证据上的签名系投保人本人所签，被保险人与该公司在其生前之间的债务关系与本案所审理的人身保险合同纠纷是两种法律关系，对被告提供的证据1、2、3、4、5、6本院不予采信。对被告提供的证据7保险公司出具的年度报告，保险公司认可截止到被保险人盛文艳身故时2019年2月22日，被保险人的保单现金价值为118743.58元的事实本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的有效证据，本院认定事实如下：2015年9月20日，盛文艳购买了被告前海人寿保险股份有限公司销售的“海利精选（A）”人身保险一份。被告前海人寿保险股份有限公司给盛文艳出具保险合同一份，保险合同内容有保险单一份、前海海利精选(A)年金保险（万能型）条款一份。该保险合同所附保险单上显示：保险合同成立时间：2015年9月20日，保险合同生效时间：2015年9月21日；投保人盛文艳，身份证号：，被保险人盛文艳，身份证号：。身故保险金受益人：法定继承人，受益顺序：1，受益份额100%，保险项目：海利精选（A），保险期间20年，保险费10万元，趸交。海利精选（A）保险条款显示：身故保险金，被保险人身故，按如下两项的较大者给付“身故保险金”给付后保单账户价值即为零，本主险合同终止。（1）被保险人身故当时本主险合同的累计所交保险费（包含趸交保险费与追加保险费）减去累计“生存保险金及部分领取金额”；（2）被保险人身故当时本主险合同的现金价值。被保险人盛文艳于2019年2月22日因交通事故当场死亡。截止至2019年2月22日，盛文艳投保的“海利精选（A）”保单现金价值为118743.58元被保险人盛文艳的第一顺序的法定继承人有：盛文艳父亲盛发展，母亲赵青芝。二原告因保险理赔向被告申请理赔未果，起诉至本院。本院认为：《中华人民共和国保险法》规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案中，原、被告对保险合同的签订和成立，均无异议，本院予以确认，双方均应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案系人身保险合同纠纷，本案投保人投保的“海利精选（A）”，显示被保险人身故保险金，被保险人身故，按如下两项的较大者给付“身故保险金”给付后保单账户价值即为零，本主险合同终止。（1）被保险人身故当时本主险合同的累计所交保险费（包含趸交保险费与追加保险费）减去累计“生存保险金及部分领取金额”；（2）被保险人身故当时本主险合同的现金价值。被保险人盛文艳因交通事故身故，被告保险公司应当按照保险单的约定支付保险理赔款即被保险人身故当时本主险合同的现金价值118743.58元。对被告辩称的被保险人盛文艳有保单贷款未还，依据保险合同约定应先行扣除下欠贷款后再支付保险理赔款。本院认为，该贷款系借款合同与本案人身保险合同系两个法律关系，根据《中华人民共和国保险法》第六十三条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情况的保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定：根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或赔偿。依据上述法律规定，本案投保时保险单上明确显示身故保险金受益人：法定继承人。该保险金应付给受益人，故对被告辩称先清偿贷款的辩解不符合法律规定，本院不予支持。对原告要求二被告共同支付保险理赔款的请求，因原告提供的证据显示投保人盛文艳所签的保险合同均系被告前海人寿保险股份有限公司，与被告前海人寿保险股份有限公司广东分公司无关，对原告要求被告前海人寿保险股份有限公司广东分公司承担赔偿责任的请求本院不予支持。综上所述，投保人按照约定交纳了保险费，在保险期间内被保险人盛文艳意外死亡，被告应当按照合同约定支付二原告保险理赔款118743.58元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第十四条、第十七条、第三十条、第三十九条、第六十三条的规定，判决如下:一、被告前海人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告盛发展、赵青芝保险理赔金118743.58元。二、驳回原告对被告前海人寿保险股份有限公司广东分公司的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2700元，由被告前海人寿保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判长  邓春玲审判员  刘冬梅审判员  王改英二〇二〇年五月二十日书记员  毛欣羽