广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1610号原告:中国工商银行股份有限公司茂名河西支行。住所地：茂名市******。负责人:林华湛，该行行长。委托诉讼代理人：江帆，中国工商银行股份有限公司茂名分行职员。委托诉讼代理人：李见见，该行职员。被告:李丁权，男，1992年9月24日出生，汉族，住茂名市茂港区。被告：周海燕，女，1966年5月10日出生，汉族，住茂名市茂港区。原告中国工商银行股份有限公司茂名河西支行（以下简称工行河西支行）诉被告李丁权、周海燕信用卡纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，适用简易程序公开开庭进行审理。原告工行河西支行的委托诉讼代理人江帆、李见见到庭参加诉讼，被告李丁权、周海燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行河西支行向本院提出诉讼请求:一、判令被告李丁权立即偿还所欠原告牡丹贷记卡(卡号622**********021)透支本息及违约金共计10846元(其中本金为4901.27元，利息1814.36元，违约金4130.37元，利息、违约金暂计至2020年1月16日，自2020年1月17日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止)；二、判令被告李丁权立即偿还所欠原告牡丹贷记卡(卡号622**********556)透支本息及违约金共计人民币169655.15元(其中本金为125627.81元，利息36237.56元，违约金7789.78元，利息、违约金暂计至2019年12月18日，自2019年12月19日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止)；三、判令被告李丁权以其名下汽车（粤K*****）对上述第一项、第二项债务承担抵押担保责任，原告对处置该项债务的抵押物的所得价款享有优先受偿权；四、判令被告周海燕就上述第一项及第二项债务向原告承担连带清偿责任；五、判令被告李丁权、周海燕承担本案的一切诉讼费用。事实和理由:2016年4月26日，被告李丁权向原告提交《工银信用卡申请表》一份，向原告申办牡丹信用卡。其后，原告将卡号为622**********021的信用卡提供给被告李丁权使用。被告李丁权持有该信用卡进行透支消费，自2018年5月5日起不能按时偿还透支款项，截至2020年1月16日，被告李丁权拖欠原告该信用卡透支本息及违约金共10846元。2017年9月25日，被告李丁权向原告提交《工银信用卡申请表》一份，向原告申办牡丹信用卡，被告周海燕向原告出具《同意借款及担保书》，明确表示其愿意对被告李丁权名下牡丹信用卡业务项下的所有债务承担连带责任保证担保。同日，被告李丁权、周海燕与原告签订《中国工商银行信用卡汽车转向分期付款/担保合同》一份，约定被告向原告申办135000元透支分期用于购买汽车，被告李丁权分别在上述合同的“分期付款申请人”及“抵押人”处签字加盖指模确认。其后，原告将卡号为622**********556的信用卡提供给被告李丁权使用，核准通过被告李丁权请求将该信用卡信用额度临时调整额度至135000元的申请。被告李丁权持有该卡进行透支消费后，自2018年4月25日起不能按时偿还透支款项，截至2019年12月18日，被告李丁权拖欠原告该信用卡透支本息及违约金共169655.15元。以上两张信用卡拖欠的款项，经原告多次催收，两被告至今未履行还款义务。为维护原告合法权益，特向法院起诉，请求判如所请。被告李丁权、周海燕不作答辩。本院经审理查明，被告李丁权分别于2016年4月26日和2017年9月25日，向原告工行河西支行提交了《工银信用卡申请表》，申办两张信用卡。被告李丁权先后提交的两份《工银信用卡申请表》均附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，前一份《工银信用卡申请表》附随的为中国工商银行股份有限公司旧版的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，后一份《工银信用卡申请表》附随的为中国工商银行股份有限公司新版的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。旧版的信用卡章程、领用合约约定的内容，中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日在官网上发布公告，对发布公告前适用的部分信用卡服务项目进行了调整，取消了“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。中国工商银行股份有限公司又于2016年11月15日在官网上发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，自2017年1月1日起正式执行实施新版(现行)的《中国工商银行牡丹信用卡章程》。茂名市茂南区人民法院发文稿纸签发：核稿：核稿：事由：拟稿：主送机关：抄送机关:机密程度：字第号印发数量：年月日封发广东省茂名市茂南区人民法院民事判决书（2020）粤0902民初1610号原告:中国工商银行股份有限公司茂名河西支行。住所地：茂名市******。负责人:林华湛，该行行长。委托诉讼代理人：江帆，中国工商银行股份有限公司茂名分行职员。委托诉讼代理人：李见见，该行职员。被告:李丁权，男，1992年9月24日出生，汉族，住茂名市茂港区************，公民身份号码440************657。被告：周海燕，女，1966年5月10日出生，汉族，住茂名市茂港区************，公民身份号码440************189。原告中国工商银行股份有限公司茂名河西支行（以下简称工行河西支行）诉被告李丁权、周海燕信用卡纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，适用简易程序公开开庭进行审理。原告工行河西支行的委托诉讼代理人江帆、李见见到庭参加诉讼，被告李丁权、周海燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行河西支行向本院提出诉讼请求:一、判令被告李丁权立即偿还所欠原告牡丹贷记卡(卡号622**********021)透支本息及违约金共计10846元(其中本金为4901.27元，利息1814.36元，违约金4130.37元，利息、违约金暂计至2020年1月16日，自2020年1月17日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止)；二、判令被告李丁权立即偿还所欠原告牡丹贷记卡(卡号622**********556)透支本息及违约金共计人民币169655.15元(其中本金为125627.81元，利息36237.56元，违约金7789.78元，利息、违约金暂计至2019年12月18日，自2019年12月19日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止)；三、判令被告李丁权以其名下汽车（粤K*****）对上述第一项、第二项债务承担抵押担保责任，原告对处置该项债务的抵押物的所得价款享有优先受偿权；四、判令被告周海燕就上述第一项及第二项债务向原告承担连带清偿责任；五、判令被告李丁权、周海燕承担本案的一切诉讼费用。事实和理由:2016年4月26日，被告李丁权向原告提交《工银信用卡申请表》一份，向原告申办牡丹信用卡。其后，原告将卡号为622**********021的信用卡提供给被告李丁权使用。被告李丁权持有该信用卡进行透支消费，自2018年5月5日起不能按时偿还透支款项，截至2020年1月16日，被告李丁权拖欠原告该信用卡透支本息及违约金共10846元。2017年9月25日，被告李丁权向原告提交《工银信用卡申请表》一份，向原告申办牡丹信用卡，被告周海燕向原告出具《同意借款及担保书》，明确表示其愿意对被告李丁权名下牡丹信用卡业务项下的所有债务承担连带责任保证担保。同日，被告李丁权、周海燕与原告签订《中国工商银行信用卡汽车转向分期付款/担保合同》一份，约定被告向原告申办135000元透支分期用于购买汽车，被告李丁权分别在上述合同的“分期付款申请人”及“抵押人”处签字加盖指模确认。其后，原告将卡号为622**********556的信用卡提供给被告李丁权使用，核准通过被告李丁权请求将该信用卡信用额度临时调整额度至135000元的申请。被告李丁权持有该卡进行透支消费后，自2018年4月25日起不能按时偿还透支款项，截至2019年12月18日，被告李丁权拖欠原告该信用卡透支本息及违约金共169655.15元。以上两张信用卡拖欠的款项，经原告多次催收，两被告至今未履行还款义务。为维护原告合法权益，特向法院起诉，请求判如所请。被告李丁权、周海燕不作答辩。本院经审理查明，被告李丁权分别于2016年4月26日和2017年9月25日，向原告工行河西支行提交了《工银信用卡申请表》，申办两张信用卡。被告李丁权先后提交的两份《工银信用卡申请表》均附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，前一份《工银信用卡申请表》附随的为中国工商银行股份有限公司旧版的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，后一份《工银信用卡申请表》附随的为中国工商银行股份有限公司新版的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。旧版的信用卡章程、领用合约约定的内容，中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日在官网上发布公告，对发布公告前适用的部分信用卡服务项目进行了调整，取消了“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。中国工商银行股份有限公司又于2016年11月15日在官网上发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，自2017年1月1日起正式执行实施新版(现行)的《中国工商银行牡丹信用卡章程》。新版(现行)的《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：一、发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款；(二)对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。发卡机构可根据法律、法规或监管要求变更上述还款顺序；二、计息及费用规定：(一)持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。(二)持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期。除按照上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。(三)发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。新版(现行)的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：一、甲方（申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；二、甲方可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；三、乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。对于以上《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的内容，被告李丁权在其提交的两份《工银信用卡申请表》上分别签署声明，表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。此后，原告工行河西支行依约向被告李丁权分别发放了卡号为622**********021和622**********556的两张牡丹信用卡。2017年9月25日，被告李丁权、周海燕（两人系母子关系）签署了同意借款及担保书，约定：李丁权向原告申办牡丹信用卡（卡号622**********556）分期付款人民币135000元的业务，担保人周海燕自愿对李丁权上述牡丹信用卡分期付款业务项下的所有债务承担连带责任保证担保，保证期间为申请人李丁权自主债务履行期届满之次日起两年。同日，被告李丁权、周海燕向原告申请办理牡丹信用卡分期付款人民币135000元的业务，与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定：一、李丁权向汽车销售商茂名万丰汽车有限公司购买JEEP指南者汽车一辆，总价款为169800元，李丁权自行支付首期款34800元，剩余购车款李丁权通过其向原告申请办理汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为135000元；二、在同时满足以下条件(1.李丁权已经与汽车销售商签订购车合同并以其自有资金支付原告认可的首付款；2.李丁权已经就汽车专项分期中国工商银行信用卡的申办和使用与原告签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；3.李丁权已经向原告提供了原告认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续，担保方式为抵押；4.李丁权已经按照原告要求提供了有关资料)的前提下，原告在李丁权使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡时行刷卡并签署签购单记账扣款后，同意将分期金额135000元一次性划付给汽车销售商茂名万丰汽车有限公司；三、李丁权使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式、共分60期（月）、从透支次月起于每月5日前向原告偿还透支的资金，每期偿还2250元，李丁权按分期收取的方式及13.98%的分期付款手续费率向原告支付分期付款总手续费18873元；四、如李丁权没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向李丁权收取透支利息、复利、违约金等，原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）由李丁权承担，原告有权要求李丁权立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入李丁权信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；五、李丁权以其分期购买的汽车作抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有的其他应付费用。被告周海燕在上述合同的“分期付款共同偿债人”处签字加盖指模确认。2017年10月10日，原告核准同意被告李丁权请求将622**********556号信用卡的信用额度临时调整额度至135000元的申请，被告李丁权持该信用卡在茂名万丰汽车有限公司刷卡消费135000元购买吉普牌小型汽车一辆（合格证号：YK5009001003903；发动机号：0274267；车架号码：LWVEA3045HB053941）。该车入户上牌后(车牌号：粤K*****)，于2017年11月3日办理了抵押登记，登记编号为440039662585，抵押权人为中国工商银行股份有限公司茂名分行。被告李丁权持有上述两张信用卡进行透支消费后，未能按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定还款。其中622**********021号信用卡自2018年5月5日起开始出现违约不能正常还款，按现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，自2018年5月5日起暂计至2020年1月16日止，被告李丁权尚欠原告信用卡借款本金4901.27元、利息(含复利)1814.36元、违约金4130.37元(自2020年1月17日起至透支本息还清之日止的利息、违约金另计)未清偿；其中622**********556号信用卡自2018年4月25日起开始出现违约不能正常还款，按现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，自2018年4月25日起暂计至2019年12月18日止，被告尚欠原告信用卡借款本金125627.81元、利息(含复利)36237.56元、违约金7789.78元(自2019年12月19日起至透支本息还清之日止的利息、违约金另计)未清偿。经原告多次以打电话、发短信等方式向被告李丁权、周海燕催收，被告李丁权、周海燕至今仍拒不清偿，原告遂向本院提起诉讼，致成纠纷。庭审中，原告称已向被告李丁权收取了手续费，案涉的手续费且已结清，其请求的利息包含复利。以上事实，有原告工行河西支行提供的原告营业执照、原告负责人身份证明书、原告负责人身份证、《工银信用卡申请表》（卡号622**********556、622**********021）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》、《同意借款及担保书》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、机动车登记证书、信用卡交易明细、催收记录、送达方式承诺书、李丁权的身份证复印件、周海燕的身份证复印件等证据及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，被告李丁权签署两份《工银信用卡申请表》向原告申领信用卡，表示其已经阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，系其真实意思表示。经原告同意向被告李丁权发放信用卡后，信用卡合同依法成立。现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》是本案信用卡合同的组成部分，合同的约定没有违反法律、行政法规的强制性禁止的规定，合同合法有效，对双方当事人具有约束力，双方当事人应严格按照合同的约定全面履行自己的义务。原告按合同约定向被告李丁权发放622**********021号和622**********556号信用卡并按约定授信，已经全面履行了合同义务。被告李丁权在使用上述信用卡过程中，卡号为622**********021的信用卡自2018年5月5日起不能按合同约定清偿信用卡本息，卡号为622**********556的信用卡自2019年4月25日起不能按合同约定清偿信用卡本息，明显构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，根据现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，被告李丁权应按日利率万分之五支付透支利息(按月计收复利)，并按最低还款额未还部分的5%支付违约金给原告。因此，原告请求被告李丁权偿还622**********021号信用卡借款本金4901.27元、违约金4130.37元、利息1814.36元以及622**********556号信用卡借款本金125627.81元、违约金7789.78元、利息36237.56元的事实和法律依据充分，本院予以支持。鉴于涉案信用卡合同既约定了利息、违约金、手续费，利息又按月计收复利，因此，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的规定，原告收取被告的利息(含复利)、违约金、已经收取的手续费总计的利率，应以不超过年利率24%为限。关于原告请求被告周海燕共同承担本案的债务的问题。对于信用卡（卡号622**********556），被告周海燕签订《同意借款及担保书》，自愿为被告李丁权卡号为622**********556牡丹信用卡分期付款项下的所有债务承担连带责任保证担保责任，且被告周海燕作为“分期付款共同偿债人”签订了案涉《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，故卡号为622**********556的信用卡债务是两被告共同意思表示所负的债务，原告请求两被告共同清偿卡号为622**********556的信用卡债务的理由成立，本院予以支持。对于卡号为622**********021的信用卡，原告称被告李丁权名下的信用卡是共享额度的，且被告李丁权与被告周海燕是母子关系，有部分消费用于家庭日常开支，请求被告周海燕对该信用卡债务承担共同偿还责任的主张，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告李丁权提供其名下车牌号为粤K*****的汽车作为抵押物为借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押合法有效。且双方自愿签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》中约定抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有的其他应付费用。并约定了相应的违约责任及出现违约情形后，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，未就抵押权实现方式达成一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。故原告工行河西支行请求确认其在借款本金125627.81元及利息36237.56元、违约金7789.78元的范围内对处置该抵押物的价款优先受偿的理由成立，本院予以支持。对于原告请求在卡号为622**********021的信用卡透支本金4901.27元、利息1814.36、违约金4130.37元的范围内对处置该抵押物的价款优先受偿的主张，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告李丁权、周海燕经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃民事诉讼权利，其应自行承担不利法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告李丁权于本判决发生法律效力之日起十日内偿还622**********021号信用卡的借款本金4901.27元及利息1814.36元、违约金4130.37元(利息、违约金暂计至2020年1月16日，自2020年1月17日起至欠款还清之日止的利息、违约金按现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定另计；按上述约定计算借款利息、复利、违约金的总计利率以不超过年利率24%为限）给原告中国工商银行股份有限公司茂名河西支行；二、限被告李丁权、周海燕于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还622**********556号信用卡的借款本金125627.81元及利息36237.56元、违约金7789.78元(违约金暂计至2019年12月18日，自2019年12月19日起至欠款还清之日止的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定另计；按上述约定计算借款利息、复利、违约金的总计利率以不超过年利率24%为限）给原告中国工商银行股份有限公司茂名河西支行；三、原告中国工商银行股份有限公司茂名河西支行在本判决第二项确定的债权范围内对被告李丁权提供抵押的其名下车牌号为粤K*****的汽车（合格证号：YK5009001003903；发动机号：0274267；车架号码：LWVEA3045HB053941）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司茂名河西支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序减半收取的案件受理费1955元（原告已预付），由被告李丁权负担限其在履行本判决义务时一并迳付原告中国工商银行股份有限公司茂名河西支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  李钦明二〇二〇年五月二十七日书记员  杨志新附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可请求人民法院报拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。新版(现行)的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：一、甲方（申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；二、甲方可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；三、乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。对于以上《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的内容，被告李丁权在其提交的两份《工银信用卡申请表》上分别签署声明，表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。此后，原告工行河西支行依约向被告李丁权分别发放了卡号为622**********021和622**********556的两张牡丹信用卡。2017年9月25日，被告李丁权、周海燕（两人系母子关系）签署了同意借款及担保书，约定：李丁权向原告申办牡丹信用卡（卡号622**********556）分期付款人民币135000元的业务，担保人周海燕自愿对李丁权上述牡丹信用卡分期付款业务项下的所有债务承担连带责任保证担保，保证期间为申请人李丁权自主债务履行期届满之次日起两年。同日，被告李丁权、周海燕向原告申请办理牡丹信用卡分期付款人民币135000元的业务，与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定：一、李丁权向汽车销售商茂名万丰汽车有限公司购买JEEP指南者汽车一辆，总价款为169800元，李丁权自行支付首期款34800元，剩余购车款李丁权通过其向原告申请办理汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为135000元；二、在同时满足以下条件(1.李丁权已经与汽车销售商签订购车合同并以其自有资金支付原告认可的首付款；2.李丁权已经就汽车专项分期中国工商银行信用卡的申办和使用与原告签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；3.李丁权已经向原告提供了原告认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续，担保方式为抵押；4.李丁权已经按照原告要求提供了有关资料)的前提下，原告在李丁权使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡时行刷卡并签署签购单记账扣款后，同意将分期金额135000元一次性划付给汽车销售商茂名万丰汽车有限公司；三、李丁权使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式、共分60期（月）、从透支次月起于每月5日前向原告偿还透支的资金，每期偿还2250元，李丁权按分期收取的方式及13.98%的分期付款手续费率向原告支付分期付款总手续费18873元；四、如李丁权没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向李丁权收取透支利息、复利、违约金等，原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）由李丁权承担，原告有权要求李丁权立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入李丁权信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；五、李丁权以其分期购买的汽车作抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有的其他应付费用。被告周海燕在上述合同的“分期付款共同偿债人”处签字加盖指模确认。2017年10月10日，原告核准同意被告李丁权请求将622**********556号信用卡的信用额度临时调整额度至135000元的申请，被告李丁权持该信用卡在茂名万丰汽车有限公司刷卡消费135000元购买吉普牌小型汽车一辆（合格证号：YK5009001003903；发动机号：0274267；车架号码：LWVEA3045HB053941）。该车入户上牌后(车牌号：粤K*****)，于2017年11月3日办理了抵押登记，登记编号为440039662585，抵押权人为中国工商银行股份有限公司茂名分行。被告李丁权持有上述两张信用卡进行透支消费后，未能按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定还款。其中622**********021号信用卡自2018年5月5日起开始出现违约不能正常还款，按现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，自2018年5月5日起暂计至2020年1月16日止，被告李丁权尚欠原告信用卡借款本金4901.27元、利息(含复利)1814.36元、违约金4130.37元(自2020年1月17日起至透支本息还清之日止的利息、违约金另计)未清偿；其中622**********556号信用卡自2018年4月25日起开始出现违约不能正常还款，按现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，自2018年4月25日起暂计至2019年12月18日止，被告尚欠原告信用卡借款本金125627.81元、利息(含复利)36237.56元、违约金7789.78元(自2019年12月19日起至透支本息还清之日止的利息、违约金另计)未清偿。经原告多次以打电话、发短信等方式向被告李丁权、周海燕催收，被告李丁权、周海燕至今仍拒不清偿，原告遂向本院提起诉讼，致成纠纷。庭审中，原告称已向被告李丁权收取了手续费，案涉的手续费且已结清，其请求的利息包含复利。以上事实，有原告工行河西支行提供的原告营业执照、原告负责人身份证明书、原告负责人身份证、《工银信用卡申请表》（卡号622**********556、622**********021）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》、《同意借款及担保书》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、机动车登记证书、信用卡交易明细、催收记录、送达方式承诺书、李丁权的身份证复印件、周海燕的身份证复印件等证据及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，被告李丁权签署两份《工银信用卡申请表》向原告申领信用卡，表示其已经阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，系其真实意思表示。经原告同意向被告李丁权发放信用卡后，信用卡合同依法成立。现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》是本案信用卡合同的组成部分，合同的约定没有违反法律、行政法规的强制性禁止的规定，合同合法有效，对双方当事人具有约束力，双方当事人应严格按照合同的约定全面履行自己的义务。原告按合同约定向被告李丁权发放622**********021号和622**********556号信用卡并按约定授信，已经全面履行了合同义务。被告李丁权在使用上述信用卡过程中，卡号为622**********021的信用卡自2018年5月5日起不能按合同约定清偿信用卡本息，卡号为622**********556的信用卡自2019年4月25日起不能按合同约定清偿信用卡本息，明显构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，根据现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，被告李丁权应按日利率万分之五支付透支利息(按月计收复利)，并按最低还款额未还部分的5%支付违约金给原告。因此，原告请求被告李丁权偿还622**********021号信用卡借款本金4901.27元、违约金4130.37元、利息1814.36元以及622**********556号信用卡借款本金125627.81元、违约金7789.78元、利息36237.56元的事实和法律依据充分，本院予以支持。鉴于涉案信用卡合同既约定了利息、违约金、手续费，利息又按月计收复利，因此，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的规定，原告收取被告的利息(含复利)、违约金、已经收取的手续费总计的利率，应以不超过年利率24%为限。关于原告请求被告周海燕共同承担本案的债务的问题。对于信用卡（卡号622**********556），被告周海燕签订《同意借款及担保书》，自愿为被告李丁权卡号为622**********556牡丹信用卡分期付款项下的所有债务承担连带责任保证担保责任，且被告周海燕作为“分期付款共同偿债人”签订了案涉《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，故卡号为622**********556的信用卡债务是两被告共同意思表示所负的债务，原告请求两被告共同清偿卡号为622**********556的信用卡债务的理由成立，本院予以支持。对于卡号为622**********021的信用卡，原告称被告李丁权名下的信用卡是共享额度的，且被告李丁权与被告周海燕是母子关系，有部分消费用于家庭日常开支，请求被告周海燕对该信用卡债务承担共同偿还责任的主张，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告李丁权提供其名下车牌号为粤K*****的汽车作为抵押物为借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押合法有效。且双方自愿签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》中约定抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有的其他应付费用。并约定了相应的违约责任及出现违约情形后，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，未就抵押权实现方式达成一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。故原告工行河西支行请求确认其在借款本金125627.81元及利息36237.56元、违约金7789.78元的范围内对处置该抵押物的价款优先受偿的理由成立，本院予以支持。对于原告请求在卡号为622**********021的信用卡透支本金4901.27元、利息1814.36、违约金4130.37元的范围内对处置该抵押物的价款优先受偿的主张，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告李丁权、周海燕经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃民事诉讼权利，其应自行承担不利法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告李丁权于本判决发生法律效力之日起十日内偿还622**********021号信用卡的借款本金4901.27元及利息1814.36元、违约金4130.37元(利息、违约金暂计至2020年1月16日，自2020年1月17日起至欠款还清之日止的利息、违约金按现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定另计；按上述约定计算借款利息、复利、违约金的总计利率以不超过年利率24%为限）给原告中国工商银行股份有限公司茂名河西支行；二、限被告李丁权、周海燕于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还622**********556号信用卡的借款本金125627.81元及利息36237.56元、违约金7789.78元(违约金暂计至2019年12月18日，自2019年12月19日起至欠款还清之日止的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定另计；按上述约定计算借款利息、复利、违约金的总计利率以不超过年利率24%为限）给原告中国工商银行股份有限公司茂名河西支行；三、原告中国工商银行股份有限公司茂名河西支行在本判决第二项确定的债权范围内对被告李丁权提供抵押的其名下车牌号为粤K*****的汽车（合格证号：YK5009001003903；发动机号：0274267；车架号码：LWVEA3045HB053941）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司茂名河西支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序减半收取的案件受理费1955元（原告已预付），由被告李丁权负担限其在履行本判决义务时一并迳付原告中国工商银行股份有限公司茂名河西支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员李钦明二〇二〇年五月二十七日书记员杨志新附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可请求人民法院报拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。