广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初13165号原告:中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥街光明北路227号。负责人：黎志嵘，职务行长。委托诉讼代理人：李碧云，系北京德恒（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶绍葵，系北京德恒（广州）律师事务所律师。被告：罗锦苑，女，1987年1月12日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。被告：纪善飞，男，1989年7月22日出生，汉族，住广西灵山县。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称农业银行番禺支行）诉被告罗锦苑、纪善飞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行番禺支行的委托诉讼代理人叶绍葵到庭参加诉讼，被告罗锦苑、纪善飞经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告清偿欠款本金169101.02元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费一期按603元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2019年6月30日，利息为348.53元、手续费为603元、逾期还款违约金为277.82元；自2019年7月1日起，利息、分期手续费、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止）；2.判令由两被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。法庭辩论结束前，原告变更上述第1项诉讼请求为：判令两被告向原告清偿欠款本金165101.02元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费一期按603元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2019年6月30日，利息为348.53元、手续费为603元、逾期还款违约金为277.82元；自2019年7月1日起，利息、分期手续费、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止）。事实和理由：2017年3月7日，被告罗锦苑向原告中请办理金穂信用卡专项商户分期业务，分期类别为汽车分期。在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告罗锦苑填写并签署了《金穂信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穂信用卡领用合约（个人卡）》，根据领用合约第4.1条约定，若被告罗锦苑未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；根据领用合约第4.3条及领用合约收费标准之约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金，逾期违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2017年3月23日，被告罗锦苑与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》。根据合同第15.1.1条约定，分期资金的用途为购车；合同第15.2条约定，分期本金为27万元；合同第16、17条约定，分期手续费费率为13.4%，分期手续费为36180元，分期期数60期；合同第4.1约定，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；合同4.2约定，原告有权按领用合约对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；合同第10.2、10.3条约定，被告出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项的，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并根据被告罗锦苑还款情况收取利息、复利、分期手续费、诉讼费以及实现债权和担保权的费用。被告纪善飞于2017年3月7日签署了《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺与被告罗锦苑共同承担合同项下的还款责任。2017年3月23日，原告向被告罗锦苑发放贷款27万元，但两被告长期无法按期偿还贷款本息，经原告数次催收后，两被告至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约及合同相关条款，要求两被告偿还欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、手续费、逾期还款违约金，以上暂计至2019年6月30日为170330.37元。为保障原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼，要求两被告承担清偿责任。被告罗锦苑、纪善飞没有答辩，亦未在举证期提交证据。原告农业银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了金穗信用卡专项商户分期业务申请表、中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》、个人业务凭证、欠款情况表、交易明细表、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》等证据，并于庭审出示了原件。本院依法组织当事人进行质证，被告罗锦苑、纪善飞经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告农业银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告农业银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月7日，罗锦苑向农业银行番禺支行申领金穗贷记卡，并在中国农业银行金穗贷记卡申请表上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该表后附的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》对利息和收费作如下约定：透支金额从银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方的还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方自行情况、用卡情况等因素确定或调整。并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币或1美元或1欧元或1澳元或1英镑或10日元）支付逾期还款违约金。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。收费标准表载明，逾期还款违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币或1美元或1欧元或1澳元或1英镑或10日元。同日，罗锦苑向农业银行番禺支行提交金穗信用卡专项商户分期业务申请表，申请汽车分期贷款270000元，分期期数为60期，分期手续费费率为13.4%，分期手续费金额为36180元。同日，纪善飞作为承诺人，在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》上签字，确认知悉并同意罗锦苑办理农业银行番禺支行的贷记卡购车分期付款业务，承诺作为共同借款人，无条件对持卡人与银行签订的编号为44270120170023673的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任了承诺人共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致；承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿前一直有效且不可撤销。2017年3月23日，罗锦苑作为借款人（持卡人），农业银行番禺支行作为贷款人，双方签订了合同编号为44270120170023673的《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，约定：分期资金用于办理汽车分期，分期商户为广东粤凯汽车销售服务有限公司，持卡人所购汽车的品牌为凯迪拉克XTS25T豪华版；分期本金金额为270000元；合同项下被授予专项商户分期额度的信用卡卡号为62×××84；分期手续费费率为13.4%，分期手续费金额为36180元；分期期数为60期。每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数，单位为元，其中，除最后一期应还分期本金外，其余每期应还分期本金四舍五入到元位金额作为当期应还分期本金，差额在最后一期一并调整。分期手续费按期支付的，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单位为分，其中，除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付分期手续费四舍五入到分位金额作为当期应付分期手续费，差额在最后一期一并调整。分期资金为持卡人办理本业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的综合。信用卡一个账单周期为一期，自使用分期本金支付购买款项之日起计算。本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS机签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS机签购单的记载为准。每期应还分期本金及每期应付分期手续费记入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前归还账单所列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。全部金额提前还款的，还款金额为全部未到期分期本金和分期手续费。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还的分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定部分划收的账户除外。本合同履行中发生争议的，由银行住所地人民法院管辖。借款合同还对其他事项进行了约定。同日，农业银行番禺支行向罗锦苑的账户（卡号：62×××84）发放了借款人民币270000元，相应个人业务凭证载明交易日期为2017年3月23日，分期产品名称为专项汽车分期四五年期（分期收手续费），商户名称为广东粤凯汽车销售服务有限公司，分期总本金为270000元，分期总手续费为36180元（内扣），期数为60期，手续费收取方式为分期收取，首期应还本金为4500元，首期应还手续费为603元（内扣）。上述借款发放后，罗锦苑未能依约还本付息。农业银行番禺支行提供的欠款情况表及显示，截至2019年6月30日，罗锦苑尚欠该行借款本金169101.02元、利息348.53元、违约金277.82元、其他费用（分期手续费）603元。庭审中，农业银行番禺支行陈述罗锦苑在本案起诉后偿还了本金4000元，故尚欠本金165101.02元。本院认为，农业银行番禺支行与罗锦苑签订的《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对各方均有约束力。农业银行番禺支行依约向罗锦苑发放借款后，罗锦苑应依约履行还款的义务。但罗锦苑未依约还款，已构成违约，农业银行番禺支行有权提前收回分期资金、分期手续费，并收取利息及逾期还款违约金。对农业银行提交的欠款情况表及交易明细，罗锦苑未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，罗锦苑应按照借款合同及信用卡领用合约的约定向农业银行番禺支行偿还借款本金165101.02元及分期手续费、利息、逾期还款违约金，其中截至2019年6月30日，分期手续费为603元、利息为348.53元，逾期还款违约金为277.82元，自2019年7月1日起分期手续费、利息、逾期还款违约金按照《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至款项清偿之日止。就本案借款，纪善飞在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》上签字，确认其知悉并同意罗锦苑办理购车分期付款业务，承诺其作为共同借款人，无条件对罗锦苑的债务承担共同还款责任，故纪善飞应对罗锦苑的上述债务承担共同清偿责任。罗锦苑、纪善飞经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告罗锦苑、纪善飞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金165101.02元及分期手续费、利息、逾期还款违约金[截至2019年6月30日，分期手续费为603元，利息为348.53元，逾期还款违约金为277.82元；自2019年7月1日起，分期手续费、利息、逾期还款违约金按照《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》及中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）约定的标准计算至款项清偿之日止]。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3627元，由被告罗锦苑、纪善飞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  黄志强人民陪审员  陆韫珂二〇二〇年五月十三日书 记 员  梁玉华