福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0502民初841号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司鲤城支行,住所地福建省泉州市鲤城区兴贤路432号江南街道办事处A栋一楼11-16间店面。 负责人：杨似琦，该行行长。 委托诉讼代理人：吴文通，男，该行工作人员。 委托诉讼代理人：黄进连，男，该行工作人员。 被告：郑延平，男，1962年12月30日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：郑丽珍，女，1966年3月22日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：郑景泉，男，1959年1月2日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：郑瑞英，女，1960年1月31日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司鲤城支行（以下简称农商行鲤城支行）与被告郑延平、郑丽珍、郑景泉、郑瑞英信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行鲤城支行的委托诉讼代理人吴文通、被告郑景泉到庭参加诉讼。被告郑延平、郑丽珍、郑瑞英经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行鲤城支行向本院提出诉讼请求：1.郑延平立即偿还信用卡透支本金人民币294986.66元及从2018年10月19日起至实际还清款项之日止尚欠的透支利息、违约金（暂计至2020年2月21日金额59261.82元），本息合计354248.48元。2.郑丽珍对上述全部欠款履行共同还款责任。3.郑景泉、郑瑞英对上述全部欠款承担连带保证责任。4.郑延平、郑丽珍、郑景泉、郑瑞英承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2016年6月23日，郑延平向农商行鲤城支行申请办理签订信用卡（普惠卡），并亲笔填写了《“刺桐红”普惠卡申请表》［申请书编号6183000541］。郑丽珍自愿出具共同还款承诺书，承诺为上述信用卡（普惠卡）项下的债务，包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用承担共同还款责任。郑景泉、郑瑞英也自愿出具“刺桐红”普惠卡担保函，担保函明确担保人自愿为持卡人郑延平因使用信用卡（泉州农商银行“刺桐红”普惠卡）所形成的债务，向债权人泉州农村商业银行股份有限公司鲤城支行提供最高额担保，具体如下：一、担保人自愿为持卡人自领取“刺桐红”普惠卡之日起至普惠卡销卡之日止，因持卡人使用普惠卡而形成的全部债务提供最高额担保，所担保的普惠卡透支本金最高余额为人民币叁拾万元；二、担保方式为连带责任保证，担保范围为持卡人因使用普惠卡而形成的全部债务。2016年7月1日，经农商行鲤城支行审批，同意给予郑延平办理“刺桐红”普惠卡一张，卡号为6228××××3109，额度为人民币叁拾万元，并由郑景泉、郑瑞英提供连带责任保证担保。信用卡有效期自发卡之日起至2019年7月份到期，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息为日万分之三点二五；未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费（各项收费如有变动，以最新规定为准）。领取卡片后，郑延平于2018年10月19日起未能按约偿还利息，截至起诉之日，尚欠透支本金294986.66元及利息、违约金（利息、违约金暂计至2020年2月21日金额59261.82元）未归还，郑丽珍未履行共同还款责任，郑景泉、郑瑞英也未履行保证担保义务，四个被告的行为已构成违约。为维护农商行鲤城支行的合法权益，特依照法律规定呈诉贵院，望判令如所请。 郑景泉辩称，其只是帮郑延平进行担保，具体郑延平刷了多少的信用卡不清楚。 郑延平、郑丽珍、郑瑞英未作答辩。 农商行鲤城支行围绕诉讼请求依法提交了证据，郑景泉对农商行鲤城支行提交的证据无异议；郑延平、郑丽珍、郑瑞英未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。农商行鲤城支行提交的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，足以证明农商行鲤城支行对郑延平、郑丽珍、郑景泉、郑瑞英主张的相应事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对农商行鲤城支行主张的事实予以确认。另查明，《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》第三条第四项约定：“甲方（郑延平）未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用乙方（农商行鲤城支行）批准的信用额度的，支付透支利息外，还应按当期利息的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元；超限费按信用额度部分的5%收取。”截止至2020年2月19日。郑延平尚欠农商行鲤城支行借款本金294986.66元，透支利息49804.53元。 本院认为，农商行鲤城支行与郑延平之间的信用卡合同关系，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。郑延平使用信用卡透支后，未能按照合同约定的期限和数额返还透支资金，现农商行鲤城支行起诉要求郑延平按农商行鲤城支行信用卡领用合约的约定支付其透支的本金及利息的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，但利息合计以不超过年利率24%为限。农商行鲤城支行并未提供其与办卡人协议约定收取违约金的证据，故在《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》未约定违约金的情况下，对农商银行鲤城支行主张的违约金，本院不予支持。郑丽珍自愿签署《共同还款承诺书》，承诺为郑延平上述债务承担共同还款责任，现农商行鲤城支行主张郑丽珍承担共同还款责任，符合法律规定，本院予以支持。郑景泉、郑瑞英与农商行鲤城支行签订《“刺桐红”普惠卡担保函》，保证范围为郑延平领取“刺桐红”普惠卡之日起至普惠卡销卡之日止，因持卡人使用普惠卡而形成的全部债务，保证方式为连带责任保证。该保证合同未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效。郑景泉、郑瑞英承担保证责任后，有权向郑延平、郑丽珍追偿。郑延平、郑丽珍、郑瑞英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、郑延平、郑丽珍应于本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司鲤城支行信用卡透支本金294986.66元及相应的透支利息（截止至2020年2月19日的透支利息为49804.53元，之后至实际还款之日止的利息按双方合同约定及中国人民银行的有关规定计算，但应以年利率24%为限）； 二、郑景泉、郑瑞英对郑延平、郑丽珍的上述债务承担连带清偿责任；其承担保证责任后，有权向郑延平、郑丽珍追偿； 三、驳回泉州农村商业银行股份有限公司鲤城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6613.7元，减半收取计3306.8元，由泉州农村商业银行股份有限公司鲤城支行负担70.8元，由郑延平、郑丽珍、郑景泉、郑瑞英负担3236元，应由本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 张奕显 二〇二〇年五月二十八日 法官助理 魏琤琤 书 记 员 庄小玲 速 录 员 庄艺旋 民事判决书所引用的主要法律条文及执行申请提示 一、民事判决书引用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 …… 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 …… 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。