太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初275号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，统一社会信用代码：×××。负责人：陈某，总裁。委托诉讼代理人：郝某，山西令德律师事务所律师。被告：缑某，山西省高平市人，住太原市，公民身份号码：×××。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告缑某信用卡纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人郝某到庭参加诉讼，被告缑某经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告欠款共计377802.47元（其中卡号为×××的信用卡欠款203767.43元，卡号为×××的信用卡欠款174035.04元），并按《中国民生银行信用卡领用合约》的约定支付2019年9月16日之后的利息及费用至还清全部款项之日止；2、本案全部费用（包括但不限于诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、律师费、公告费、保全费以及诉讼行为实现债权所产生的其他费用）由被告承担。事实与理由：被告于2010年12月30日在原告处申请办理了信用卡，卡号为×××。截止2019年9月16日，被告已逾期7期未还款，累计欠款共计人民币203767.43元（其中本金138206.78元、利息9300.62元、费用56260.03元）。被告于2013年12月6日在原告处申请办理了信用卡，卡号为×××。截止2019年9月16日，被告已逾期3期未还款，累计欠款共计人民币174035.04元（其中本金133752.57元、利息382.33元、费用39900.14元）。截止至2019年9月16日，被告两张信用卡欠款总计377802.47元。原告多次催收，被告至今未履行还款义务。原告为维护合法权益，诉至法院，望判如所请。被告缑某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，其提交书面答辩状称，原告计收的利息和费用过高，属变相收取利息，请求法院依法核减。被告欠付的本金为138206.78元，按照原告计收的利息和变相收取各项费用已达到65560.06元，已超过《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定的“透支利率上限为日利率万分之五”，请求法院依法核减。受疫情影响和个人身体原因，被告没有收入来源，生活陷入困难，正常生活已无法维持，原告主张一次性全部还清，着实无力，被告愿意分期还款，每月还款1000元，三年内付清，并愿意与原告协商解决。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年12月30日，被告缑某填写信用卡申请表，向原告申请办理民生万事达钻石信用卡、民生VISA钻石信用卡，并在申请表签名确认其已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《安全用卡指南》、信用卡收费标准及增值服务说明的内容以及风险和责任，并自愿遵守合约的规定。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：除章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（当期在信用额度内刷卡消费交易额及提现的10%加上其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的民生信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。关于收费标准约定：透支利息为日息万分之五，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息；预借现金手续费为人民币本行0.5%，跨行1%，预借现金额最低人民币1元；滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元或1美元。原告对被告的申请及相关资料审核后，向被告发放卡号为×××、×××的信用卡。被告持该卡进行透支消费，并于2019年2月发生逾期还款情况，截止2019年9月16日，被告累计欠原告本金138206.78元，利息9300.62元。2013年12月6日，被告缑某填写信用卡申请表，向原告申请办理民生白金理财信用卡，并在申请表签名确认其已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡领用合约》、《安全用卡指南》、信用卡收费标准等内容以及风险和责任，并自愿遵守合约的规定。《民生白金理财信用卡领用合约》载明：持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的民生信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计收利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。关于收费标准约定：透支利率（每日）为0.5‰，所有交易自记账日起计算；预借现金手续费为预借现金交易额的1%（他行），每笔最低收取人民币1元；滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元。原告对被告的申请及相关资料审核后，向被告发放卡号为×××的民生白金理财信用卡。被告持该卡进行透支消费，并于2019年6月发生逾期还款情况，截止2019年9月16日，被告累计欠原告本金133752.57元，利息382.33元。本院确认以上事实的证据有原告提供的民生信用卡申请表、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、民生白金理财信用卡申请表、《民生白金理财信用卡领用合约》、信用卡交易记录、民生银行资产风险管控系统截图、催收记录以及庭审笔录在案为凭，可以采信。本院认为，被告缑某向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心申领信用卡，并在信用卡申请表上签名确认愿意遵守民生信用卡章程、领用合约等规定，以上合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。被告持卡透支消费未按时还款已构成违约，应承担偿还透支本金、利息等违约责任。关于原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心主张被告缑某支付民生钻石信用卡欠款本金138206.78元、截止2019年9月16日的利息9300.62元以及民生白金理财信用卡欠款本金133752.57元、截止2019年9月16日的利息382.33元，有其提交的信用卡交易明细佐证，且被告缑某没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于原告主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明其与持卡人就是否收取违约金以及收取的方式和标准进行约定，且被告信用卡逾期还款行为均发生于2017年1月1日之后，故对原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。被告缑某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证、抗辩等诉权，当缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告缑某于本判决生效之日起十日内给付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金138206.78元及利息（暂计算至2019年9月16日止为9300.62元，后续利息自2019年9月17日起按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》计算至实际清偿之日止）。二、被告缑某于本判决生效之日起十日内给付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金133752.57元及利息（暂计算至2019年9月16日止为382.33元，后续利息自2019年9月17日起按照《民生白金理财信用卡领用合约》计算至实际清偿之日止）。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3484（原告已预交），由被告缑某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 刘燕玲二○二○年五月六日书记员 王晋琳