文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16959号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路**，统一社会信用代码91442000982115156N。负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：何胜兰，广东孚道律师事务所律师。被告：胡柳，男，1970年12月25日出生，土家族，身份证住址广东省中山市石岐区。被告：杨芳芳，女，1975年4月1日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区。法定代理人：胡柳（本案被告），系杨芳芳的丈夫及监护人。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告胡柳、杨芳芳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告胡柳拖欠贷款本息未按时归还，其与被告杨芳芳为夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.被告胡柳向原告广发银行中山分行清偿借款本金266874.04元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2019年5月23日，尚欠利息为31950.73元、罚息23707.55元、复利6510.21元，此后的利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.5%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%计算，复利按罚息利率计算）；2.被告杨芳芳对被告胡柳所欠上述债务承担连带清偿责任。被告胡柳辩称：确认原告诉求的欠款金额，因家庭情况特殊，希望只还本金，或者是给时间偿还。杨芳芳不应承担连带责任，因贷款是胡柳申请的，用于餐厅的经营，该餐厅是胡柳与其他人共同出资成立的有限责任公司，与杨芳芳无关。因杨芳芳当时有稳定收入，故经营所得并非全部用于家庭生活。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：胡柳。签约情况：2013年10月27日，胡柳向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138139002971），同意接受个人信用贷款条款。之后，胡柳签名确认《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。核准贷款额度：50万元，额度有效期从2013年10月31起至2018年10月31日止。贷款用途：用于中山市湘西部落餐饮有限公司的经营。约定还款方式：等额本息还款，每月5日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同。贷款发放情况：从2013年10月31日起至2017年6月6日止期间，广发银行中山分行向胡柳共发放了44笔贷款，其中涉案未清偿贷款共21笔。欠款情况：借款后，胡柳自2018年6月5日开始未按时足额还款，截至2019年5月23日尚欠本金266874.04元、利息31950.73元、罚息23707.55元、复利6510.21元。欠款情况如下（单位为元）。            序号              贷款金额              贷款期限              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              20000              起：2015年6月10日      止：2018年6月10日              712.26              12.46              160.63              20.78                  2              21400              起：2015年7月6日      止：2018年7月6日              762.25              11.81              159.03              18.66                  3              21800              起：2015年8月12日      止：2018年8月12日              1541.57              37.49              303.44              36.79                  4              22000              起：2015年9月6日      止：2018年9月6日              2289.62              35.49              418.21              43.04                  5              47800              起：2015年11月11日      止：2018年11月11日              8265.01              266.05              1331.09              149.14                  6              27600              起：2016年1月7日      止：2019年1月7日              7469.36              513.91              1177.25              195.66                  7              28400              起：2016年2月11日      止：2019年2月11日              8583.91              659.61              1261.09              222.14                  8              29000              起：2016年3月9日      止：2019年3月9日              9668.68              817.54              1323.08              247.68                  9              30000              起：2016年4月6日      止：2019年4月6日              10922.92              1007.98              1383.84              277.21                  10              32500              起：2016年5月6日      止：2019年5月6日              12815.9              1284.23              1490.59              322.21                  11              32800              起：2016年6月6日      止：2019年6月6日              13911.22              1497.13              1482.8              347.93                  12              33900              起：2016年7月6日      止：2019年7月6日              15372.66              1752.67              1509.9              382.28                  13              35200              起：2016年8月6日      止：2019年8月6日              16980.25              2030              1544.71              420.15                  14              36500              起：2016年9月6日      止：2019年9月6日              18647.11              2319.56              1578.02              459.26                  15              28800              起：2016年10月6日      止：2019年10月6日              15521.67              1997.04              1226.71              380.77                  16              79000              起：2017年1月16日      止：2020年1月16日              49034.29              6810.67              3218.05              1191.49                  17              20000              起：2017年2月10日      止：2019年2月10日              12942.62              1833.37              802.69              313.71                  18              21000              起：2017年3月6日      止：2020年3月6日              14136.95              2037.97              830.4              341.85                  19              22300              起：2017年4月6日      止：2020年4月6日              15584.46              2282.27              868.64              376.02                  20              20000              起：2017年5月6日      止：2020年5月6日              14482.91              2151.26              767.57              348.77                  21              23000              起：2017年6月6日      止：2020年6月6日              17228.42              2592.22              869.81              414.16                  合计                                          266874.04              31950.73              23707.55              6510.21      另查：胡柳、杨芳芳为夫妻关系，双方于1999年3月27日登记结婚。2013年10月27日，杨芳芳在《生意人卡（生意红）申请表》上作为借款人配偶签名确认相关条款。胡柳提供的疾病诊断证明书、病历档案资料显示，杨芳芳患有双相情感障碍等精神疾病。2019年11月14日，中山市劳动能力鉴定委员会出具《非因工伤残或因病鉴定结论书》，鉴定结论为杨芳芳完全丧失劳动能力。2019年12月10日，中山市石岐区东明花园社区居委会出具证明书证明胡柳是杨芳芳的合法监护人。庭审中，胡柳述称，杨芳芳原系中山市实验小学的教师，后因患有精神疾病，于2019年5月份提前退休。又查：根据广发银行中山分行提交的企业机读档案登记资料显示，中山市湘西部落餐饮服务有限公司（自然人独资）成立于2012年8月3日，法定代表人及股东均是胡柳。本院认为，胡柳与广发银行中山分行签订的《生意人卡（生意红）申请表》（含借款合同）是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。胡柳向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，广发银行中山分行依照合同约定有权提前收回全部贷款本金，胡柳还应依约偿还利息、罚息、复利。关于胡柳欠款的数额，有广发银行中山分行提供的对账单、系统截图等证实，胡柳没有提供证据反驳，本院予以认定。案涉贷款部分已经到期，该部分借款利息应计至借款到期之日止，未到期的借款因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计至本判决生效之日止，广发银行中山分行诉请计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，胡柳的上述债务发生在其与杨芳芳的婚姻关系存续期间，借款用于中山市湘西部落餐饮服务有限公司的经营，该司为胡柳个人独资经营。在无证据表明胡柳与杨芳芳对二人夫妻关系存续期间所取得的财产归属有作特别约定的情况下，中山市湘西部落餐饮服务有限公司的经营收益用于两人家庭共同生活具有高度盖然性。因此，该债务应属于其夫妻共同债务，杨芳芳对胡柳的上述债务应承担共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告胡柳、杨芳芳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金266874.04元及利息、罚息、复利【暂计至2019年5月23日欠利息31950.73元、罚息23707.55元、复利6510.21元；从2019年5月24日起至本判决生效之日止（其中已到期的借款计至借款到期之日止），利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.5%计收；从2019年5月24日起至清偿之日止，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮30%）计收，复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计收。广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6236元，诉讼保全费2165元，合计8401元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告胡柳、杨芳芳负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  邓宝初人民陪审员  刘崇锦二〇二〇年五月十九日书 记 员  姚晓霞书 记 员  刘佩敏