太原市万柏林区人民法院民事判决书（2020）晋0109民初1209号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，住所地太原市迎泽区迎泽大街**省公司综合办公大楼**。负责人：张弛，职务总经理。委托诉讼代理人：卫欣，山西邦宁律师事务所律师。被告:代菊红，女，1970年10月2日出生，汉族，住山西省太原市清徐县。被告：郭成刚，男，1967年11月1日出生，汉族，住山西省太原市清徐县。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告代菊红、郭成刚保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人卫欣到庭参加诉讼，被告代菊红、郭成刚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告代菊红偿还原告全部赔偿款109183.1元、未付保费6539.39元，共计115722.49元及违约金（以115722.49元为基数从2018年7月27日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算）；2、判令被告郭成刚对上述各项费用承担连带还款责任；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告代菊红因生产生活所需向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行借款，于2018年1月8日与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告代菊红发放贷款人民币116000元整，并且约定将贷款发放至被告代菊红、郭成刚在案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行开立的指定账户内。同时，被告代菊红向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时被告郭成刚签署共同还款承诺书，承诺当被告代菊红到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，其以所有的财产自愿承担连带还款责任。合同签订后，案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行依约履行了自己的义务，被告代菊红多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定原告于2018年7月27日向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款109183.1元，后案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已构成严重违约，原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。为维护原告合法权益，故提起诉，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。代菊红、郭成刚未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年1月5日，被告代菊红向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，约定：“被保险人为案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，贷款金额116000元，等待赔偿期80天，每月保险费1950.66元。在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。”2018年1月8日，被告郭成刚出具共同还款承诺书，承诺当被告代菊红到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。2018年1月8日，被告代菊红（借款人）与案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行（贷款人）签订了编号为XXX的《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告代菊红发放贷款人民币116000元整，贷款期限为36个月，自2018年1月8日至2021年1月8日，贷款将划入被告代菊红在贷款行开立的指定账户内。合同签订后，案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告代菊红履行了出借贷款的义务。被告代菊红多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。2018年7月27日，原告根据保险合同的约定向案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款109183.1元，2018年12月31日，案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具上述款项109183.1元的代偿债务与权益转让确认书，原告获得了上述款项的全部追偿权。认定上述事实的证据有：原告营业执照副本及二被告身份证复印件，《个人贷款合同》，中国光大银行漪汾街支行贷款借据，《客户告知书》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书，共同还款承诺书、原告当庭陈述及庭审笔录。本院认为，被告代菊红与案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》、被告代菊红与原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司签订的《个人信用贷款保证保险单》及被告郭成刚出具的《共同还款承诺书》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行按约定向被告代菊红发放了贷款，借款人被告代菊红未能按照约定还款，导致保险事故发生。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司于2018年7月27日按合同约定向案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行代偿了109183.1元，原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司就其代偿款项109183.1元对被告代菊红享有追偿权。根据保险单约定，被告代菊红应按每月1950.66元的标准支付保险费用，被告代菊红仅支付保险费至2018年4月7日，故被告代菊红还应按照每月1950.66元的标准支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司自2018年4月8日起至2018年7月26日止的保险费用6539.39元。因被告郭成刚向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司出具的《共同还款承诺书》载明，被告郭成刚对借款人被告代菊红到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，其以所有财产自愿承担连带还款责任，故被告郭成刚应当对被告代菊红未付全部赔偿款109183.1元、未付保费6539.39元及违约金承担连带还款责任。本案原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行承担保险理赔责任后，其因投保人违约造成的损失，实际上是投保人及共偿人未按照约定向其归还全部代偿款项所造成的资金占用期间的损失。故关于原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司诉请的违约金，本院认为应以全部代偿款109183.1元为基数从保险理赔之日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算更为适宜。综上，对原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的诉讼请求，合理部分本院予以支持，不合理部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告代菊红于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款109183.1元、未付保费6539.39元，共计115722.49元；二、被告代菊红于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付以全部代偿款109183.1元为基数，按照年利率24%计算的自2018年7月27日起至各项费用实际清偿之日止的违约金；三、被告郭成刚对上述应付款项承担连带清偿责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1307元，由被告代菊红、郭成刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 梁立功 二〇二〇年五月二十九日书记员 梁晓娜