甘肃省民乐县人民法院民事判决书（2020）甘0722民初1316号原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司（简称保险公司张掖分公司）统一社会信用代码：9162070092525730XT负责人：马某，系该公司总经理地址：张掖市甘州区南环路401号委托代理人：汪某，系甘肃沁泽律师事务所律师被告刘某，女，汉族，生于1971年8月19日，文化程度不详，甘肃省民乐县人，农民，住民乐县。（缺席）被告柏某，男，汉族，生于1971年3月5日，文化程度不详，甘肃省民乐县人，农民，住民乐县。（缺席）原告保险公司张掖分公司与被告刘某、柏某追偿权纠纷一案，本院受理后，由郭惠民依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告保险公司张掖分公司的委托代理人汪某到庭参加了诉讼，被告刘某、柏某经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告保险公司张掖分公司诉称，2018年11月17日，被告向原告处投保《个人信用贷款保证保险》。依据该保险合同的约定，由被告向中国农业银行股份有限公司张掖市西区支行贷款60000元，贷款用途为日常生活消费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月向原告缴纳保险费1198.52元。同时约定，如投保人（第一被告）逾期80天未能还款，则由保险人（原告）承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行赔偿被告逾期未付的贷款本金和利息。2018年11月17日，原告向第一被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份，保险合同特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，若逾期30天为归还，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收产生的相关费用。第一被告取得相关贷款后，并未守信守约，在还款期限内仅支付部分本息，其余款项全部逾期，剩余本息51858.34元至今未支付。2019年9月10日遂向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行理赔保险金（被告拖欠的本息）51858.34元。同时，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。原告承担保证保险责任后，被告应当向原告支付赔偿等待期内3个月的保险费共计3595.56元，但被告一直拖欠未付。综上所述，原告认为，第一被告向原告投保《个人信用贷款保证保险》，因被告不能守信履约，导致原告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行支付贷款本息51858.34元，且拖欠原告保险费的行为违约、违法，应承担法律责任。同时第一被告贷款系与第二被告婚姻存续期间产生的，且第二被告作为共同还款人，向原告出具了《共同还款承诺书》，理应与第一被告承担共同还款的责任。为保护原告的合法权益，原告现依法向人民法院提起诉讼。现原告请求：1要求二被告向原告偿还理赔金51858.34元；2、要求二被告向原告支付未付保险费3595.56元（1198.52元×3个月，自2019年5月21日至2019年9月10日）；3、要求二被告承担违约金8318.08元（违约金计算方式：欠付全部款项（51858.34元+3595.56元）×3%×5个月，违约金计算期间：2019年9月11日至2020年3月10日）；4、二被告承担律师费3000元；5、二被告承担本案诉讼费。被告刘某、柏某经合法传唤未到庭，亦未提交书面答辩状。经审理查明，2018年11月17日，被告刘某在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告刘某向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款60000元，贷款用途为日常生活消费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月投保费1198.52元。同时约定，如被告逾期80天未能还款，则由原告承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行赔偿被告逾期未付的贷款本金和本息。2018年11月17日，原告向被告刘某签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份，保险合同特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，如逾期三十天未归还，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收产生的相关费用。被告刘某取得贷款后，并没有信守合同约定，剩余贷款本息51858.347元至今未偿付，2019年9月10日，原告遂向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行理赔保险金（被告拖欠的本息）51858.34元。同时，中国农业银行股份有限公司甘州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按照约定取得上述款项的追偿权，遂提起诉讼。上述事实由原告提交：1、提交2018年11月17日原、被告达成的《个人信用贷款保证保险单》一份，证实被告在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款在原告处购买保险的事实，还证实保险赔偿等待期为80天，每月保险费为1198.52元，证明依据保险单的特别约定条款，保险人即原告基于投保人即被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金及催收产生的费用，被告应当自原告赔偿当日开始计算，向原告支付违约金每日1‰。2、中国农业银行股份有限公司张掖西区支行向原告出具的代偿债务与权益转让确认书一份，证实2019年9月10日原告代被告偿还银行贷款本息51858.34元。3、提交律师服务合作协议书、甘肃省增值税发票各一份，证实依据该协议第四条第一款规定，被告应承担原告因此案向代理人支付的律师费3000元。以及原告的当庭陈述予以证实。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，被告刘某与原告签订的《个人信用贷款保证保险单》及被告刘某与农业银行张掖西区支行签订的《个人担保借款合同》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务，原告为被告刘某提供担保，在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款后，被告刘某没有按照约定偿还贷款，原告按照约定向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行替被告刘某偿还贷款本息51858.34元，中国农业银行股份有限公司甘州支行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，原告享有合法的追偿权，因此，对于原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司请求被告偿还理赔金51858.34元的诉讼请求本院予以支持。关于保险公司张掖市分公司要求二被告支付未付保险费3595.56元（1198.52元×3个月）的问题，双方在签订合同中约定，每月的保险费为1198.52元，赔偿等待期的为80天，且双方签订了个人信用贷款保证保险投保人面谈表，一致确认每期的保险费为1198.52元，双方在面谈表上签字捺印，这是双方真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，因此该约定合法有效，在保险期间内，被告刘某理应按照约定的日期按时缴纳保险费，但被告刘某没有按时履行，对保险公司张掖分公司请求支付三个月保险费3595.56元的诉讼请求本院予以支持。原告要求被告刘某承担违约8318.08元的诉讼请求。双方订立了保险合同，根据特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（二）》的规定，法院对违约金的调整应当以实际损失为基础，并兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期收益等会综合因素，根据公平原则和诚实信用月原则予以衡量。本案中，虽然对违约金有明确的约定，但综合全案的案件事实，原告的实际损失来看，本案的被告在其合同履行期限内，在交纳贷款的银行本息的同时，也已交纳了部分的保险费，后因无力偿还导致逾期。本案的被告在每月承担银行贷款本息的同时，承担了较高的保险费，而原告的预期收益较为明确，因此违约金的约定显然过高，应以中国人民银行同期贷款利率计算违约金较为合适，故原告的违约金应当计算为1386元（51858.34元+3595.56元）×0.5%×5个月，计算期间：2019年9月11日至2020年3月10日）。原告要求二被告承担律师费3000元。根据原被告的约定，及原告提交的《律师服务合作协议书》、甘肃增值税发票一张予以佐证，这是原告为实现债权支出的合理费用。本院予以支持。关于被告柏某是否承担责任的问题，查明，被告刘某与柏某系夫妻关系，在签订合同的过程中，刘某与柏某签订了共同还款承诺书，刘某承诺与柏某共同承担还款责任，因而对于原告诉请被告柏某承担共同还款责任的诉求予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十五条、第三十六条一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告刘某、柏某偿还原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金51858.34元。被告刘某、柏某向原告中国人民财产保险股份有限公司支付未付保险费3595.56元；被告刘某、柏某向原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司偿付违约金1386元；被告刘某、柏某向原告中国人民财产股份有限公司张掖市分公司偿付律师费3000元；驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。上述一、二、三、四项合计59839.9元。限于判决生效后30日付清。案件受理费1469元，减半收取384.5元，由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担40元，由被告刘某、柏某负担344.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 郭惠民 二〇二〇年五月二十一日书记员 魏军伟附本判决书所适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵守诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。《中华人民共和国保险法》第三十六条第一款合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。告知：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。