广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0507民初472号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地为北京市顺义区马坡地区******。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：李凡，国信信扬（汕头）律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈丹珊，国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告：黄婉芳，女，汉族，1977年12月28日出生，住广东省揭阳市榕城区******委榕华大道港务局，公民身份号码445************228。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告黄婉芳信用卡纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李凡、被告黄婉芳均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告立即归还卡号为622**********756的信用卡透支款本金38,770.43元、利息（含复利）1335.48元、违约金2695.65元，利息（含复利）、违约金计算至2019年11月23日，此后利息（含复利）、违约金按领用合约约定的结算方式，计至实际付清之日止）、分期手续费1290.51元，上述欠款暂合计为44,092.07元。2.判令被告立即归还卡号为622**********836的信用卡透支款本金99,749.96元、分期付款手续费14,383.57元、违约金4277.9元（违约金计算至2019年11月23日，此后违约金按领用合约约定的结算方式，计至实际付清之日止），上述欠款暂合计为118,411.43元。3.判令被告承担本案的律师费用（包括但不限于前期律师费3500元）。事实和理由：2015年11月13日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为个人卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、章程、各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为622**********756的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。截至2019年11月23日，被告尚欠前述信用卡透支款本金38,770.43元、利息（含复利）1335.48元、违约金2695.65元、分期手续费1290.51元未归还原告。另，2018年5月24日，被告又再向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为民生通宝白领白金信用卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《民生通宝白领白金信用卡领用合约》内容及各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为622**********836的信用卡，被告激活信用卡后多次透支消费，截至2019年11月23日，被告尚欠该信用卡透支款本金99,749.96元、分期付款手续费14,383.57元、违约金4277.9元未归还原告。原告多次向被告催收无果。被告在法定答辩期间没有提出书面答辩。在庭审中，被告辩称，被告结欠原告信用卡透支本金属实，但利息、违约金计算方式过高。2019年底我一直和原告沟通，要求原告给我时间还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有异议的证据，本院根据证据规则依法予以审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2015年11月13日，被告向原告申请办理信用卡。被告在信用卡申请表中的“以下内容请主卡申请人在空白处抄录”栏处书写已打印的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国民生银行信用卡领用合约》约定：民生信用卡（下称“信用卡”）申领人（下称“持卡人”）就信用卡的申领和使用的相关事宜，与中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称“本行”）签订如下合约：持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金。信用卡收费标准载明：透支利率（每日）0.5‰，所有交易自记账日起计算；滞纳金为最低还款未还部分的5%；手续费采取分期收取的方式，自由分期、账单分期手续费为3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%；本行向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权和担保权利所产生的其他费用），均由持卡人承担。被告在申请表的主卡申请人栏签名确认。2018年5月24日，被告向原告申请办理民生通宝白领信用卡。被告在信用卡申请表中的“以下内容请主卡申请人在空白处抄录”栏处书写已打印的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《民生通宝白领信用卡领用合约》约定：民生通宝白领信用卡（下称“白领卡”）申领人（下称“持卡人”）就通宝白领卡的申领和使用的相关事宜，与中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称“本行”）签订如下合约：持卡人自记账日起，应于每个账单周期的最后还款日偿还本金、手续费及其他应付款项；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收违约金，并且持卡人还应承担其他违约责任；违约金收费标准为最低还款额未还部分的5%（最低人民币10元）；分期手续费为3期1.07%、6期0.83%、9期0.83%、12期0.83%、18期0.89%、24期0.83%；持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权和担保权利所产生的其他费用）和损失。被告在申请表的主卡申请人栏签名确认。原告经审核向被告发放两张信用卡，卡号分别为622**********756、622**********836（白领卡）。被告领用后多次使用该两张信用卡。截至2019年11月23日止，被告结欠原告卡号为622**********756的信用卡透支欠款本金38,770.43元、利息（含复利）1335.48元、违约金2695.65元、分期手续费1290.51元；截至2019年11月23日止，被告结欠原告卡号为622**********836信用卡透支款本金99,749.96元、分期付款手续费14,383.57元、违约金4277.9元。诉讼期间，原告提出：上述诉讼请求，其中卡号为622**********756分期手续费1290.51元的计算方法为：被告分别申请了18期、12期、6期的账单分期，按手续费率0.67%计算，被告结欠的分期手续费共1290.51元（已减去被告已付还的100元）；其中利息（含复利）的计算方法为：以被告结欠的透支款本金38,770.43元为基数，自2019年9月1日起至被告实际付清欠款之日止按每日万分之五计算（暂计至2019年11月23日止的利息为1335.48元）；违约金的计算方法为：以每期最低还款额乘以5%自2019年9月起至被告实际付清欠款之日止；其中卡号为622**********836（白领卡）分期手续费14,383.57元的计算方法为：分期手续费率按0.83%计算，被告结欠的分期手续费共14,383.57元（已减去被告已付还的274.23元）；其中违约金的计算方法为：以每期最低还款额乘以5%自2019年9月起至被告实际付清欠款之日止。另查，原告于2018年9月与国信信扬（汕头）律师事务所签订《委托代理协议》，约定由国信信扬（汕头）律师事务所代理原告办理信用卡纠纷方面的法律事务，包括但不限于办理信用卡纠纷案有关的立案手续，出庭参加审理、接受银行委托代理执行本案判决。在本协议有效期内，国信信扬（汕头）律师事务所接受原告委托代理诉讼案件的，原告应向国信信扬（汕头）律师事务所支付律师代理费。2020年4月16日，国信信扬（汕头）律师事务所向原告出具发票一份，发票载明律师费3500元，案号为（2020）粤0507民初472号。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，并同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的各项规则，应认定原告与被告之间已形成信用卡使用的合同关系。该合约系双方当事人真实的意思表示，内容不违法法律规定，应认定为有效。原告依约为被告办理了信用卡，被告使用信用卡交易后，未按合约约定期限履行归还信用卡透支款的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的信用卡透支款本息。原告要求被告付还信用卡透支欠款本息、分期手续费及律师费的诉讼请求，证据及理由充分，应予支持；关于原告要求被告付还卡号为622**********756信用卡违约金的诉讼请求，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》［银发（2016）111号］（2017年1月1日起实施）关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金”的规定，因原告未能举证证明其已与被告通过协议约定收取违约金，故该请求，证据不足，不予支持。关于原告要求被告付还卡号为622**********836信用卡违约金的诉讼请求，因违约金系按月5%多次计收，属重复计算，于法无据，故本院调整为违约金以尚欠本金为基数按5%一次性计收，原告请求的违约金应在上述范围内予以支持。关于被告提出违约金计算方式过高的答辩意见，理由成立，予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告黄婉芳应于本判决发生法律效力之日起十日内，付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为622**********756信用卡透支款本金38,770.43元及该款自2019年9月1日起至被告实际付清欠款之日止按每日万分之五计算的利息（暂计至2019年11月23日止的利息为1335.48元）。二、被告黄婉芳应于本判决发生法律效力之日起十日内，付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心中心卡号为622**********756信用卡分期手续费共1290.51元。三、被告黄婉芳应于本判决发生法律效力之日起十日内，付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为622**********836信用卡透支款本金99,749.96元及该款按5%计算的违约金。四、被告黄婉芳应于本判决发生法律效力之日起十日内，付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为622**********836信用卡分期付款手续费14,383.57元。五、被告黄婉芳应于本判决发生法律效力之日起十日内，付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费3500元。六、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1810元，由原告负担500元，被告负担1320元并应于本判决发生法律效力之日起十日内直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员 吴  映  君二〇二〇年五月十一日书记员 林奕绚（代）