江苏省泰兴市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1283民初8818号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司，住所地泰州市海陵区凤凰东路**。负责人：王晓文，该公司总经理。委托诉讼代理人：王慧敏，江苏讼之道律师事务所律师。被告：陈康美，男，汉族，住泰兴市。被告：王辉，女，汉族，住泰兴市。原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司（以下简称人民财保泰州公司）与被告陈康美、王辉保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告人民财保泰州公司的委托诉讼代理人王慧敏到庭参加诉讼，被告陈康美、王辉经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票等法律文书，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财保泰州公司向本院提出下列诉讼请求：1、判令被告陈康美给付原告代偿款68133.23元（其中本金59742.9元、利息8390.33元）及违约金（自2019年3月1日起以59742.9元为基数按年利率24%计算至全部款项清偿之日）、保险费4741.37元。2、被告王辉对上述款项承担共同还款责任。3、两被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于诉讼费、保全费、担保费。事实和理由：被告陈康美于2018年1月11日与中国光大银行股份有限公司泰州分行签订《个人贷款合同》，贷款90000元，贷款期限36个月，自2018年1月11日至2021年1月11日，贷款用于购买家电。陈康美以中国光大银行股份有限公司泰州分行为被保险人向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，约定由原告为陈康美与中国光大银行股份有限公司泰州分行签订的《个人贷款合同》承担保险责任。中国光大银行股份有限公司泰州分行依照合同约定向被告陈康美提供贷款90000元，后被告陈康美并未完全按约偿还中国光大银行股份有限公司泰州分行本金及利息，也没有向原告支付保险费。原告于2019年3月1日依约向中国光大银行股份有限公司泰州分行理赔本金及利息合计68133.23元。被告陈康美贷款用于购买家电，原告认为该贷款应当属于夫妻共同债务，被告王辉应对陈康美所欠款项及追偿费用承担共同还款责任。陈康美、王辉均未答辩。本院经审理认定事实如下：2018年1月11日，被告陈康美与中国光大银行股份有限公司泰州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告陈康美向中国光大银行股份有限公司泰州分行借款90000元，年利率6.65%，借款期限36个月，贷款资金采取自主支付方式发放，贷款用途为购买家电。同日，中国光大银行股份有限公司泰州分行向被告陈康美发放贷款90000元，被告陈康美向中国光大银行股份有限公司泰州分行出具了贷款借据，贷款借据中载明借款年利率6.65%。2018年1月2日，被告陈康美与原告人民财保泰州公司签署保单号为PBBR201832120000000008的《个人信用贷款保证保险保险单》，就陈康美向中国光大银行股份有限公司泰州分行贷款90000元向原告人民财保泰州公司投保个人信用贷款保证保险，该保险单中载明：投保人陈康美，被保险人中国光大银行股份有限公司泰州分行，保险金额99524.13元，每月保险费1580.46元，赔偿等待期80天。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”自2018年9月起，被告陈康美即未按《个人贷款合同》约定向中国光大银行股份有限公司泰州分行履行还款义务，至2019年3月1日陈康美尚欠中国光大银行股份有限公司泰州分行本金、利息等计68133.23元。原告人民财保泰州公司于2019年3月1日按照保险合同约定向被保险人中国光大银行股份有限公司泰州分行理赔68133.23元，中国光大银行股份有限公司泰州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将对借款人追偿的全部权益转让给原告人民财保泰州公司。原告人民财保泰州公司与被告陈康美签订《个人信用贷款保证保险保险单》后，被告陈康美共给付原告人民财保泰州公司保险费15804.61元。原告人民财保泰州公司认为根据保险合同约定，等待期为80天，被告逾期付款为30天，合计110天，现原告只要求被告给付90天保险费4741.37元。被告陈康美与被告王辉于2006年5月18日办理结婚登记。本院认为，被告陈康美于2018年1月11日与中国光大银行股份有限公司泰州分行签订《个人贷款合同》，陈康美向中国光大银行股份有限公司泰州分行借款90000元，该合同是双方真实意思表示，合法有效。中国光大银行股份有限公司泰州分行已于2018年1月11向陈康美发放贷款90000元，陈康美即应当按照《个人贷款合同》约定按时足额偿还借款，现陈康美并未按约履行还款义务，至2019年3月1日实际欠中国光大银行股份有限公司泰州分行借款本金59742.9元、利息8390.33元，合计68133.23元，有原告提交的还款查询清单予以证明，本院予以确认。由于被告陈康美就案涉借款向原告人民财保泰州公司投保《个人信用贷款保证保险》，后被告陈康美未能按约偿还中国光大银行股份有限公司泰州分行贷款本金及利息，致保险事故发生，原告人民财保泰州公司于2019年3月1日向中国光大银行股份有限公司泰州分行理赔68133.23元，符合保险合同约定。现中国光大银行股份有限公司泰州分行已向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将对借款人陈康美的追偿权转让给了原告，故被告陈康美应给付原告人民财保泰州公司代偿款68133.23元。因经营保险业务应当依法接受监督管理。原告人民财保泰州公司与被告陈康美签订的保险合同中约定的保险费率超出《中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》（保监许可[2014]947号）规定，参照保监会备案的三年期保险费基准费率为18.53%，保险费标准一般应不超出该上限，如涉及费率调整的，必须在经过审核同意的费率调整系数区间内，且须按个人信用等级、个人信用评分、借款人工作稳定性、家庭稳定性、借款人还款能力、还款方式、免赔率、贷款用途、历史赔付情况、渠道（手续费水平）等多种不同情形，加以区分确定。故案涉保险费参照三年期保险费基准费率18.53%计算为宜。同时参照保监会批复第十条关于保险期间、第二十一条关于赔偿保险责任范围内损失等的相关规定，按保监会三年期基准费率标准计算自保险责任开始之日起至原告代为提前还清银行贷款本息之日止（保险期间结束之日为2019年3月1日），确定被告陈康美应承担的保险费为7569元（99524.13元×18.53%÷36月×13月+99524.13元×18.53%÷365天×18天），现被告陈康美已支付原告保险费15804.6元，实际超额给付原告保险费8235.61元（15804.61元-7569元），故原告要求被告陈康美给付保险费4741.37元之请求，无事实及法律依据，本院不予支持。对被告陈康美超额给付原告的保险费8235.61元，应从被告陈康美给付原告代偿款总额68133.23元中予以扣减，故被告陈康美尚应给付原告人民财保泰州公司代偿还本金和利息共计59897.72元（68133.33-8235.61）。原被告在保险合同中约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”故原告人民财保泰州公司要求被告陈康美对代偿款本金59742.9元，按年利率24%给付自2019年3月1日至实际偿还之日利息之请求，并未超出双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告王辉与陈康美虽系夫妻关系，但原告并未提交证据证明被告陈康美向中国光大银行股份有限公司泰州分行借款90000元是两被告共同意思表示，或被告王辉知晓被告陈康美向中国光大银行股份有限公司泰州分行借款90000元的事实；被告陈康美虽然在《个人贷款合同》中注明借款90000元的用途为购买家电，但该借款的实际用途是否购买家电，原告也未提交证据证明。综上，原告并未提交充足证据证明被告陈康美向中国光大银行股份有限公司泰州分行借款90000元系两被告共同意思表示，或系用于夫妻共同生活、生产经营，故原告要求被告王辉对被告陈康美所欠借款本金及利息承担共同偿还责任之请求，本院不予支持。被告王辉亦未与原告人民财保泰州公司签订《个人信用贷款保证保险》合同，况且被告陈康美已超额支付了原告保险费8235.61元，故原告要求王辉对被告陈康美所欠原告的保险费4741.37元承担还款责任，无事实及法律依据，本院亦不予支持。被告陈康美、王辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈康美于本判决生效后十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司代偿款59872.72元，并以59742.9元为基数按年利率24%给付自2019年3月1日至实际还款之日的利息。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1612元，公告费600元，合计2212元，原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司负担200元，被告陈康美负担2012元（此款原告已垫付，被告于本判决生效后十五日内给付原告）。如不服判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长  殷月蔚人民陪审员  鞠新女人民陪审员  王龙发二〇二〇年五月十四日书 记 员  王 添相关法律条文：《中华人民共和国保险法》：第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》：第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。