昆明市东川区人民法院民 事 判 决 书(2020)云0113民初199号原告：中国大地财产保险股份有限公司云南分公司。营业场所：云南省昆明市北京路408。统一社会信用代码：915300007638921667。负责人：杨荣灿。该公司总经理。委托诉讼代理人：杨雨，云南东陆律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：张仲培，云南东陆律师事务所实习律师。特别授权代理。被告：陈金佳蒂，女，1989年10月14日生，现住昆明市盘龙区。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司与陈金佳蒂保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月21日受理后，根据最高人民法院印发《关于民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条规定，依法由审判员赵光文适用普通程序，公开开庭进行独任审理。原告委托诉讼代理人杨雨、张仲培、被告陈金佳蒂到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿的银行贷款本息合计104,113.53元；2、判令被告向原告支付未付保费5,757.25元；3、判令被告向原告支付违约金8,459.99元（截止2019年9月23日），以上三项金额合计118,330.77元；4、判令被告向原告支付自2019年9月24日起以118,330.77元为基数按每天0.1%计算至实际清偿之日止的违约金；5、由被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告与徽商银行南京分行签订《个人借款合同》（合同编号：20180919180001144017），约定被告向银行借款120,000元，贷款期限36个月（自2018年9月19日至2021年9月19日），借款年利率7.3625%，借款按月偿还，逾期罚息按照贷款年利率上浮50%执行等内容。上述合同签订后，徽商银行于2018年9月19日向被告徽商银行个人账户打款120,000元整。被告在原告处购买《个人贷款保证保险》（保险单号码：PBLG201831172525001164），为上述借款提供保证保险，按照保险单约定，保险费为每月1,800元，如原告代偿后，被告（投保人）还需要承担违约金、未付保费等。被告取得贷款后，未按照贷款合同约定归还贷款，故原告在接到徽商银行《代偿债务通知书》后于2019年7月8日为被告向徽商银行偿还了借款本息合计104,113.53元，徽商银行收到原告代偿款后向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》将全部权益转让给了原告，原告取得代位求偿权。后经原告多次催收，被告仍不归还欠款。为维护原告的合法利益，根据相关法律规定，提起诉讼，请求贵院依法判决如诉讼请求。被告陈金佳蒂辩称：借款120,000元属实，我已还30,000多元，现在让我还118,000多元不合理，是变相的高利贷，贷款时跟我说的保费一年是1,800元而不是一个月1,800元，原告行为属欺骗消费。贷款本息我愿意偿还，保费应按一年1,800元计算，违约金我不应该承担，不是我故意违约的。围绕诉请原告向本院提交：被告身份证复印件、个人借款合同、个人借款凭证、投保单、保险单、代偿债务与权益转让确认书、银行交易流水记录。被告未向本院提交证据。本院认为，原告提交的上述证据来源、形式符合法律的规定，能相互印证，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2018年9月13日，被告向原告投保了个人贷款保证保险并填写了投保单。同年9月19日，原告向被告签发了保险单（保单号：PBLG201831172525001664），被保险人为微商银行股份有限公司南京分行，保险金额为142,680元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳保费1,800元，缴费日期为约定银行扣款之日。投保单及保险单“特别约定”一栏均载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。……”下方投保人栏签名。2018年9月19日，被告与微商银行股份有限公司南京分行签订了合同编号为个借字第20180919180001144017《个人借款合同》，约定，微商银行股份有限公司南京分行向被告发放个人小额信用贷款120,000元用于消费，贷款期限为36个月，自2018年9月19日至2021年9月19日，年利率7.3625%，还款方式为等额本息，每月19日为还款日，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上上浮50%。同日，微商银行股份有限公司南京分行向被告发放贷款120,000元。贷款发放后，被告未能按期足额支付贷款本息，原告于2019年7月8日代被告向微商银行股份有限公司南京分行偿还本息104,113.53元。2019年7月30日，微商银行股份有限公司南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。另查明：被告自2019年4月19日起未足额支付保费，截至贷款本息清偿之日即2019年7月8日，被告共欠付保费5,757.25元。本院认为：被告向原告投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告与微商银行股份有限公司南京分行签订的合同编号为个借字第20180919180001144017《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。被告未按约足额向金碧路支行归还贷款本息，原告根据保证保险合同约定，向被保险人微商银行股份有限公司南京分行赔付了贷款本息共计104,113.53元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故原告要求被告偿还其向微商银行股份有限公司南京分行赔付的贷款本息104,113.53元、未付保费5,757.25元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，虽然保险单“特别约定”处载明，自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金，但该违约金约定明显过高，本院酌情调整为按年利率24%计算。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条以及《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定，判决如下：一、由被告陈金佳蒂于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司代偿贷款本息104,113.53元。二、由被告陈金佳蒂于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司保费5,757.25元。三、由被告陈金佳蒂于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司以104,113.53元为基数自2019年7月8日起至款项付清之日止按年利率24%计算的违约金。四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,666元，由被告陈金佳蒂负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  赵光文二〇二〇年五月二十七日书记员  杨雅茜