海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2020）琼9005民初665号   海南省文昌市人民法院   民事判决书   (2020)琼9005民初665号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行，住所地海南省文昌市。   法定代表人：王积，行长。   委托诉讼代理人：翁飞艳，该行风险专员。   被告：韩锦光，男，1981年12月11日出生，汉族，现住海南省文昌市。   被告：吴丽萍，女，1981年10月26日出生，汉族，住所地海南省万宁市，现住海南省文昌市。   被告：韩阳光，男，1966年4月1日出生，汉族，现住海南省文昌市。   被告：郑月美，女，1968年8月25日出生，汉族，现住海南省文昌市。   被告：符儒多，男，1969年6月6日出生，汉族，现住海南省文昌市。   被告：冯文燕，女，1972年9月25日出生，汉族，现住海南省文昌市。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行（以下简称邮政银行文昌支行）与被告韩锦光、吴丽萍、韩阳光、郑月美、符儒多、冯文燕小额借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行文昌支行的委托诉讼代理人翁飞艳庭参加诉讼,被告韩锦光、吴丽萍、韩阳光、郑月美、符儒多、冯文燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告邮政银行文昌支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告韩锦光、吴丽萍偿还本行贷款本金79,999.96元，利息12,591.02元，本息合计92,590.98元(截止2020年3月17日)，以及上述贷款本息实际清偿之日前产生的利息(按签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》规定计算);二、判令被告韩锦光、吴丽萍负担本案的诉讼费用;三、判令被告韩阳光、郑月美、符儒多、冯文燕对以上贷款本息负连带清偿责任。事实和理由：为了扶持当地农户发展经济作物种植，本行依据中国人民银行的有关政策，向符合条件的种植户发放贷款。2017年7月22日，被告韩锦光以养殖鳗鱼购买饲料为由，向本行申请贷款80,000元，与韩阳光、符儒多组成联保小组，三人互相提供连带责任担保。于2018年4月17日签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》(编号为4699994Q218046870862)和《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》(编号为4699994Q218046870862-3)，双方约定贷款金额(8万元)、还款期限(24个月，即从2018年4月17日起至2020年4月17日止)、还款方法(宽限期12个月的阶段性等额本息还款法)、利息计算、违约责任及连带责任。协议、合同签订后，本行依约向被告韩锦光发放贷款，被告韩锦光没有依约偿还贷款，截止2020年3月17日，韩锦光拖欠本行贷款本息合计92,590.98元。经本行多次追讨，被告韩锦光没有实际履行合同，存在恶意拖欠行为。理由：1、依照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》第五十四条约定“乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并采取以下部分或全部措施：1、宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；3、单方面解除合同；5、如乙方未按期还款且未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照合同约定罚息利率计收罚息；8、以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等)”。2、依照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》第五十六条约定“费用的承担：1、本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由乙方承担，双方另有约定的除外；2、甲方因实现债权而实际发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)均由乙方承担”。3、依照《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》联保小组成员声明与承诺“...我们将相互帮助，若借款人不及时偿还贷款，其他小组成员作为担保人愿意替借款人偿还...”。3、依照《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》第七条“作为保证人的联保小组成员的权利义务”第一款的约定“保证方式为最高额连带责任，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；联保小组成员承担的连带责任保证的方式本协议专属条款第四条”；第三款的约定“保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用”。第四款“本协议项下的贷款应由联保人按照本人授信额度、各自使用，不得挪作他用，但不论借款用于何种用途，均不影响联保小组承担连带责任”；第五款“因借款人违反借款合同(或额度借款合同)、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带责任”；第七款“联保小组同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项(含本金、利息及其他费用)，可由甲方在保证人邮政储蓄机构的存款账记挂、邮政汇款内扣收”。4、依照《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》第十二条的约定，“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及(或)保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”。特提起诉讼，请支持以上诉讼请求。   被告韩锦光未作答辩，未提交证据。   被告吴丽萍未作答辩，未提交证据。   被告韩阳光未作答辩，未提交证据。   被告郑月美未作答辩，未提交证据。   被告符儒多未作答辩，未提交证据。   被告冯文燕未作答辩，未提交证据。   本院经审理认定事实如下：2018年4月12日，被告韩锦光作为申请人、被告吴丽萍（韩锦光妻子）作为申请人配偶以养殖鳗鱼购买饲料为由，向原告邮政银行文昌支行申请贷款80,000元。原告邮政银行文昌支行与被告韩锦光、吴丽萍、韩阳光、郑月美（韩阳光妻子）、符儒多、冯文燕（符儒多妻子）于2018年4月17日签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议》（第一部分、第二部分），合同编号为：4699994Q218046870862，原告邮政银行文昌支行为债权人（甲方），被告韩锦光、韩阳光、符儒多为联保小组成员（乙方），被告吴丽萍、郑月美、冯文燕为联保成员配偶。《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议》第一部分其中约定：“…第二条、乙方成员自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组。联保小组牵头人见本协议专属条款第二条。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，敦促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。第三条借款合同及主债权的具体情况见专属条款第三条。…第七条作为保证人的联保小组成员的权利义务。7.1保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；联保小组成员承担的连带责任保证的方式见本协议专属条款第四条。…7.3保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用”。《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议》第二部分其中约定：“…第二条联保小组牵头人为韩锦光。第三条借款合同及主债权从2018年4月17日起至2020年4月17日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80,000元(大写：捌万元整)、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240,000元(大写：贰拾肆万元整)内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同(或额度借款支用审批单)和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权。第四条保证方式任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。…”原告邮政银行文昌支行与被告韩锦光、吴丽萍于2018年4月17日签订《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》（第一部分、第二部分），合同编号为：4699994Q218046870862-3，原告邮政银行文昌支行为贷款人（甲方），被告韩锦光为借款人（乙方），被告吴丽萍为共同借款人。《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》第一部分其中约定：“…第十二条贷款利率、罚息利率和计息。12.1贷款利率本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。…”《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》第二部分其中约定：“…第二条授信额度。本合同项下授信额度金额为：人民币(大写)捌万元整，(小写)80,000元(大小写不一致时，以大写为准)。第三条额度期限。3.1额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。…”原告邮政银行文昌支行于2018年4月17日制作《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，该放款单其中载明：“…客户名称：韩锦光，放款金额：80,000元，贷款起期：2018年4月17日，贷款止期：2019年4月17日，正常利率14.58％，逾期利率18.954％，…”向被告韩锦光发放贷款80,000元，出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，该借据其中载明：“…借款人为韩锦光，借款金额80,000元，借款期限24个月（从2018年4月17日至2019年4月17日），年利率为14.58％，借款用途为养殖鳗鱼，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为13个月…”。对上述事实，原告邮政银行文昌支行提供被告韩锦光身份证复印件、被告吴丽萍身份证复印件、被告韩阳光身份证复印件、被告郑月美身份证复印件、被告符儒多身份证复印件、被告冯文燕身份证复印件、被告韩锦光和吴丽萍结婚证复印件、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》等证据予以证明。被告韩锦光、吴丽萍、韩阳光、郑月美、符儒多、冯文燕经本院合法传唤，既不到庭应诉，也不作答辩，视为对其权利的放弃，依法应承担举证不能的法律后果。本院认为，上述证据来源合法，内容真实，与本案有关联性，本院对其证明效力予以认定。   本院认为，原告邮政银行文昌支行与被告韩锦光、吴丽萍2018年4月17日订立《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》，当事人意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》合法有效，受法律保护，双方应按合同约定履行。原告邮政银行文昌支行依合同约定向被告韩锦光发放了贷款本金80,000元。被告韩锦光未依合同约定的履行期限还本付息，已构成违约，应当承担违约责任。截至2020年3月17日，被告韩锦光欠原告邮政银行文昌支行贷款本金79,999.96元，利息12,591.02元，被告韩锦光应返还所欠贷款本金79,999.96元，支付借款利息及偿付逾期利息。本案中，被告韩锦光是借款人、联保小组牵头人，被告韩锦光与被告吴丽萍是夫妻关系，被告吴丽萍在该《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》中签名确认其作为共同借款人。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，涉案贷款是在被告韩锦光与被告吴丽萍的共同意思表示，属于夫妻共同债务，应当由被告韩锦光、吴丽萍共同承担偿还责任。原告邮政银行文昌支行与被告韩锦光、吴丽萍、韩阳光、郑月美、符儒多、冯文燕2018年4月17日订立《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议》，当事人意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议》合法有效，受法律保护。被告韩阳光、符儒多、郑月美、冯文燕分别在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议》中签名确认作为联保小组成员及成员配偶，自愿为被告韩锦光、吴丽萍债务提供连带责任保证，对保证方式、承担连带责任保证方式、保证范围约定明确。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告韩阳光、郑月美、符儒多、冯文燕所作的保证为连带责任保证，应在其保证范围内承担保证责任。   综上所述，原告邮政银行文昌支行的诉讼请求，事实清楚，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、被告韩锦光、吴丽萍应于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行返还贷款本金79,999.96元及偿付利息12,591.02元；   二、被告韩锦光、吴丽萍应于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行偿付贷款逾期利息，自2020年3月18日起以贷款本金79,999.96元为基数，按年利率18.954％计算至还清本金之日止；   三、被告韩阳光、郑月美、符儒多、冯文燕对以上一、二项确定被告韩锦光、吴丽萍的债务负连带清偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1,057.39元，由被告韩锦光、吴丽萍负担。案件受理费原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行已预交，在本判决生效后予以退回，被告韩锦光、吴丽萍按本院通知缴纳。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判员 云惟阳      二Ｏ二Ｏ年五月二十六日   法官助理 吴燕静   书记员 陈日隆   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国民法通则》   第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：   (一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。   (二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。   (三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。   (四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。   《中华人民共和国合同法》   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文   书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。