甘肃省民乐县人民法院民事判决书（2020）甘0722民初852号原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司（简称保险公司张掖分公司）统一社会信用代码：9162070092525730XT法定代表人马某，系该公司总经理地址：张掖市甘州区南环路401号委托代理人汪某，系甘肃沁泽律师事务所律师委托代理人闫某，系该公司法务。被告李某，女，汉族，生于1966年2月3日，高中文化程度，甘肃省民乐县人，个体户，住张掖市。原告保险公司张掖分公司与被告李某追偿权纠纷一案，本院受理后，由审判员郭惠民依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告保险公司张掖分公司、被告李某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告保险公司张掖分公司诉称，2018年10月11日，被告向原告投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款82000元，贷款用途为被告李某经营的民乐县形象女人妆苑经营周转，保险期间为36个月，每月向原告缴纳保险费1710.77元。同时约定，如投保人（被告）逾期80天未能还款，则由保险人（原告）承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行赔偿被告逾期未付的贷款本金和利息。2018年10月11日，被告向原告出具《还款承诺书》一份，承诺按时按金额归还相应的款项，直至贷款本息本息还清为止。2018年10月6日，原告对被告信用资料信息进行审查后，向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份。保险合同特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，若逾期30天为归还，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。被告取得贷款后，并未守信守约，在还款期限内支付部分本息，其余款项全部逾期，剩余本息75202.69元至今未支付。《个人担保借款合同》约定的履行还款付息义务连续逾期80天后，中国农业银行股份有限公司张掖西区支行以被告失信违约为由，要求原告履行保证保险责任。2019年5月31日原告遂向中国农业银行股份有限公司张掖西区庄支行理赔保险金（被告拖欠的本息）75202.69元。同时，中国农业银行股份有限公司张掖西区支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。原告承担保证保险责任后，被告应当向原告支付赔偿等待期内3个月的保险费共计5132.31元，但被告一直拖欠未付。原告认为，被告向原告投保《个人信用贷款保证保险》，因其不能守信履约，导致原告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行支付贷款本息75202.69元，且拖欠原告保险费的行为违约、违法，应承担法律责任。为保护原告的合法权益，现原告依法向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法裁判。现原告请求：1要求被告向原告偿还理赔金75202.69元，利息5279.23元，并利随本请（计算方式：75202.69元×9个月×0.78%，银行贷款年利率6.65%上浮40%，利息计算时间：2019年5月31日至2020年2月28日）；2、要求被告向原告支付未付保险费5132.31元（11710.77元×3个月）；3、要求被告承担违约金21690.45元（违约金计算方式：欠付全部款项（75202.69元+5132.31元）×3%×9个月，违约金计算期间：2019年5月31日至2020年2月28日）；4、要求被告承担律师费2500元；5、要求被告承担本案的诉讼费。被告李某辩称，贷款8.2万元属实，但是在贷款的时候原告没有将违约金、利息、保费等事项履行告知义务，如按照贷款约定履行还款，还的款项已超出市场本息，现确无能力履约，银行与原告未尽告知义务，而陷入“套路贷”的困境。经审理查明，2018年10月11日，被告与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订《个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款82000元，贷款用途为被告李某经营的民乐县形象女人妆苑经营周转，贷款期限为36个月，被告以分期、等额本息方式每月向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行还款。同日，被告李某在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，也决定由原告提供保险担保，保险期间为36个月，每月向原告缴纳保费1710.77元，同时约定，如果投保人（被告）逾期80天未能还款，则由保险人（原告）承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行赔偿被告逾期未付的贷款本金和利息，被告李某取得贷款后，在偿还了部分本息之后，再未偿还，其余本息全部逾期，剩余本息75202.69元至今未付，2019年5月31日原告遂向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行理理赔保险金（被告拖欠的本息）75202.69元，中国农业银行股份有限公司甘州区支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按照约定取得上述款项的追偿权，同时，被告在原告支付赔偿等待期内3个月的保险费共计5132.31元，一直拖欠未付，遂引起诉讼。上述事实由原告提交：1、提交2018年9月30日原、被告达成的个人信用贷款保证保险单一份，证实被告在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款在原告处购买保险的事实，还证实保险赔偿等待期为80天，每月保险费为1710.77元，证明依据保险单的特别约定条款，保险人即原告基于投保人即被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金及催收产生的费用，被告应当自原告赔偿当日开始计算，向原告支付违约金每日1‰。2、中国农业银行股份有限公司张掖西区支行向原告出具的代偿债务与权益转让确认书一份，证实2019年5月31日日原告代被告偿还银行贷款本息75202.69元。3、提交律师服务合作协议书、甘肃省增值税发票各一份，证实依据该协议第四条第一款规定，被告应承担原告因此案向代理人支付的律师费2500元。以及原告的当庭陈述予以证实。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，被告李某与原告签订的《个人信用贷款保证保险单》及被告李某与农业银行张掖西区支行签订的《个人担保借款合同》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务，原告为被告李某提供担保，被告在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行取得贷款后，被告李某没有按照约定偿还贷款，原告按照约定向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行替被告李某偿还贷款本息75202.69元，中国农业银行股份有限公司甘州支行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，原告享有合法的追偿权，因此，对于原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司请求被告偿还理赔金75202.69元的诉讼请求本院予以支持。关于张掖市分公司要求二被告支付未付保险费5132.31元（1710.77元×3个月）问题，双方在签订合同中约定，每月的保险费为1710.77元，赔偿等待期的为80天，且双方个人信用贷款保证保险投保人面谈表，一致确认每期的保险费为1710.77元，双方在面谈表上签字捺印，这是双方真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，因此该约定合法有效，在保险期间内，被告李某理应按照约定的日期按时缴纳保险费，但被告李某没有按时履行，对保险公司张掖分公司请求支付三个月保险费的诉讼请求本院予以支持。原告要求告李某承担违约金21690.45元的诉讼请求。双方订立的保险合同，根据特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（二）》的规定，法院对违约金的调整应当以实际损失为基础，并兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期收益等会综合因素，根据公平原则和诚实信用月原则予以衡量。本案中，虽然对违约金有明确的约定，但综合全案的案件事实，当事人的过错程度，以及原告的实际损失来看，本案的被告在其合同履行期限内，在交纳贷款的银行本息的同时，也已交纳了部分的保险费，后因无力偿还导致逾期。本案的被告在每月承担银行贷款本息的同时，承担了较高的保险费，而原告的预期收益较为明确，因此违约金的约定显然过高，应以中国人民银行同期同类贷款利率较为合适，故原告的违约金应当计算为3615元（75202.69元+5132.31元）×0.5%×9个月，计算期间：2019年5月31日至2020年2月28日）于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告支付利息5279.23元的诉讼请求，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，依法不予支持。原告要求被告李某承担律师费2500元。根据原被告的约定，及原告提交的《律师服务合作协议书》、甘肃增值税发票一张予以佐证，这是原告为实现债权支出的合理费用。本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条第二款、第三款、第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告李某偿还原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金75202.69元。被告李某向原告中国人民财产保险股份有限公司支付未付保险费5132.31元；被告李某向原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司偿付违约金3615元；被告李某向原告中国人民财产股份有限公司张掖市分公司偿付律师费2500元；驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。上述一、二、三、四项合计86450元。限于判决生效后30日内付清。案件受理费2496元，减半收取1248元，由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担265.5元，由被告李某负担982.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 郭惠民 二〇二〇年五月二十日书记员 魏军伟附本判决书所适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者合同履行不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，按照应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国保险法》第三十六条第一款合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对于自己提出的主张有责任提供证据。当事人及诉讼代理人因客观原因不能自行收集证据的，或者人民法院审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面、客观地审查核实证据。告知：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。