内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内0602民初540号 原告：中国人民财产保险股份有限公司鄂尔多斯市分公司，统一社会信用代码：91150602816945197U。 负责人：张某。 委托诉讼代理人：陶某，内蒙古大来律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨某，内蒙古大来律师事务所律师。 被告：闫某，现住包头市,公民身份号码：×××。 原告中国人民财产保险股份有限公司鄂尔多斯市分公司与被告闫某保证保险合同纠纷一案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司鄂尔多斯市分公司的委托诉讼代理人陶某、杨某到庭参加了诉讼，被告闫某经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司鄂尔多斯市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告闫某支付代偿款23576.59元；2、判令被告支付保险费13716.4元；3、判令被告支付上述款项自起诉之日起到实际给付之日的利息（以37292.99元为基数，利息按照年利率4.75%计算）；4、判令被告承担诉讼费。事实和理由：被告闫某在中国光大银行股份有限公司鄂尔多斯分行（以下简称“光大银行”）办理个人小额贷款信用贷款，并在原告处为该笔信用贷款投保个人信用贷款保证保险，保单号为PBBR201815270000000166。保险单载明，被保险人为光大银行，贷款金额为2.5万元，保险金额为27645.59元；保险费15085.08元，分36期支付，每月每期保费为419.03元，等待期限为80天，特别约定“保险人基于投保违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。后因被告未能依约归还光大银行借款本息，截至2019年3月3日已逾期达80，同日原告依约向被保险人光大银行实际代偿了借款本息23576.59元，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认将对被告追查的全部权益转让给原告。截至到起诉之日，被告尚欠原告保险费13716.4元。 被告闫某通过短信答辩称:看了寄过来的材料完全是无中生有，讹诈。我只知道当初贷了20000，给了一万多，还了几个月，应该还欠一万二三，其他不知情，是欺骗？放高利贷？高利也没有这么高的利息吧。这种不公平的官司我是不会去的，利用国家赋予的权利欺负构陷编造普通老百姓…… 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提交的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》《中国光大银行个人贷款合同（无担保条款）》5页、贷款借据、贷款还款明细表、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》、结欠保费明细表予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年8月,被告向原告申请个人信用贷款保证保险。2018年8月9日，原告出具了投保人为被告闫某、保险人为原告、被保险人为中国光大银行股份有限公司鄂尔多斯分行的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号：PBBR201815270000000166），主要约定：投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费。本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单及承担相应的经济赔偿责任。贷款金额：25000元、保险费：15085.08元、保险金额：27645.59元、赔偿等待期80天、绝对免赔率：0.00%、保险缴纳方式：每月按时缴纳、缴费日期：银行扣款之日、每月保费率为1.5157%（月），每月保险费为419.03元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款，载明：……第五条在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限，以下简称“赔偿等待期”的视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同约定承担赔偿责任。赔款等待期是保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。第十条本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准，如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束。第二十四条保险责任开始前投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付相当于保险费5%的退保手续费，保险人应退还剩余部分保险费。保险责任开始后，投保人提前还请贷款的，方可申请退赔，投保人凭保单正本，被保险人提供的还请贷款及利息的书面证明和退保申请书向保险人申请退保。自通知保险人之日起，保险合同解除，保险人应对已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 2016年6月6日，被告（借款人）与中国光大银行股份有限公司鄂尔多斯支行（贷款人）签订《个人贷款合同》，主要约定：贷款金额为25000元；贷款用途为生产生活所需；贷款期限为36个月，自2018年8月13日至2021年8月13日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准：贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。2018年8月13日，中国光大银行股份有限公司鄂尔多斯支行向原告发放了25000元的贷款。 上述《个人贷款合同》履行过程中，被告未能依约按期向中国光大银行股份有限公司鄂尔多斯支行履行还款义务，致使该行要求原告承担保险责任。原告遂于2019年3月3日依照前述保险合同约定，向中国光大银行股份有限公司鄂尔多斯支行代偿被告剩余借款本金23101.35元、利息460.32元、罚息14.92元，共计23576.59元，中国光大银行股份有限公司鄂尔多斯支行向其出具《代偿债务与权益转让确认书》。 另查明，被告自2018年12月13日后未能按月足额向原告缴纳保费，截至原告理赔月即2019年3月，共产生逾期保费1564.53元（应缴保费总额为419.03元/月×7个月（即2018年9月至2019年3月）-已缴纳保费1368.68元）。 本院认为，被告在原告处投保，原告为其在中国光大银行股份有限公司鄂尔多斯支行贷款提供保证保险，双方保证保险合同关系成立，合法有效，双方均应依约履行义务。被告未能依照其与中国光大银行股份有限公司鄂尔多斯支行签订的贷款合同按期、足额履行还款义务，原告依照保险合同约定向中国光大银行股份有限公司鄂尔多斯支行理赔，代偿了被告所欠借款本息23576.59元。被告在原告理赔后，又未能依约按期归还理赔款，其行为已经构成违约，原告有权根据法律规定及合同约定行使保险人代位求偿权，要求被告归还上述款项23576.59元，并承担相应的违约责任。 关于原告请求的13716.4元的保险费，本院认为，保证保险合同是保险人开办的一个险种，其实质时保险人对债权的一种担保行为。具有担保合同的功能。原告在进行代偿理赔以后，原告所提供的保险单的保证功能已实现，贷款也已提前结清，保险期间已终止，故被告应当支付原告提供保证期间所产生的对价的保费，而对于保险期间结束以后的保险费，原告则无权主张，综上，被告应补缴自逾期之日起至原告理赔之日止的保费，共计1564.53元。 关于原告的请求的利息，原告为被告代偿贷款23576.59且被告拖欠原告应缴纳的保费1564.53元，被告已违约。且原告的请求利率标准符合双方的约定及法律规定，故被告应当支付占用该资金即25141.12元期间的利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告闫某于本判决发生法律效力之日起10日内，给付原告中国人民财产保险股份有限公司鄂尔多斯市分公司理赔款23576.59元； 二、被告闫某于本判决发生法律效力之日起10日内，给付原告中国人民财产保险股份有限公司鄂尔多斯市分公司保费1564.53元； 三、被告闫某于本判决发生法律效力之日起10日内，给付原告中国人民财产保险股份有限公司鄂尔多斯市分公司以25141.12元为基数，按年4.75%的标准，自2019年3月3日起至实际给付至全部给付完毕之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司鄂尔多斯市分公司的其他诉讼请求。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费366元，由原告负担247元、由被告闫某负担247元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 代理审判员  刘媛 二〇二〇年五月九日 书 记 员  张浩