广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0703民初689号 原告：钦州市区农村信用合作联社，住所地钦州市三沿路**，社会信用代码：914507036821308728。 法定代表人：陈凤梅，该联社理事长。 委托诉讼代理人：黄其壹，该联社职员。 委托诉讼代理人：张振龙，广西华际律师事务所律师。 被告：黄家燕，女，1972年5月20日出生，汉族，住广西钦州市钦**。 原告钦州市区农村信用合作联社与被告黄家燕信用卡纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月2日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张振龙到庭参加诉讼，被告黄家燕经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 钦州市区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告卡号62×××09项下逾期的本金49232.67元，支付利息、违约金及分期手续费共计397.28元，合计49629.95元（本金、利息、违约金均计至2019年8月27日止，以后按广西农村信用社桂盛信用卡章程、合约和使用须知规定的方法另计）；二、判令被告偿还原告卡号为62×××33项下逾期的本金56290.41元，支付利息、违约金及分期手续费共计2816.13元，合计59106.54元（本金、利息、违约金均计至2019年8月27日止，以后按广西农村信用社桂盛信用卡章程、合约和使用须知规定的方法另计）。事实和理由：被告黄家燕于2017年7月10日，向原告提出办理信用卡的申请，并按原告的要求填写信用卡申请表，提交相关证明材料。原告对被告提供的资料进行审查，结合被告的还款能力等综合因素，同意给其办理信用卡，卡号分别为62×××09和62×××33。被告从原告处领取信用卡后，曾先后多次使用该信用卡进行透支消费，并且经常出现透支后不予归还的情况。截至2019年8月27日，被告卡号为62×××09共欠到原告的本金、利息、违约金等合计49629.95元，卡号为62×××33共欠到原告本金、利息、违约金等合计59106.54元。对于被告所欠款项，原告多次派工作人员进行催收。但被告均以各种理由和借口推托，拒绝偿还原告欠款本息及相关费用。原告为此诉至法院，望判如所请。 被告黄家燕不作答辩，也未向本院提交证据。 综合全案证据，本院认定事实如下： 2017年7月10日，黄家燕向原告申请办理桂盛信用卡，同日，原告作为甲方与黄家燕作为乙方签订《易系列卡产品领用合约》及《使用须知》、《广西农村合作银行（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人）》各一份，原告同时向被告发放了桂盛信用卡章程。《易系列卡产品领用合约》约定：……十二、易系列卡产品具有预借现金、转账、消费等功能，预借现金额度为信用额度的100%，单笔及每日最高透支取现金额不能超过其卡片最高授信额度。乙方可在信用额度内进行消费和预借现金，透支消费及透支支取均无免息期，从交易记账日开始起息。账单生成后，在最后还款日前还款金额大于等于最小还款额的，不计违约金；还款金额小于最小还款额的，按最小还款额未还部分的5%计收违约金。乙方连续三次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，甲方有权停止该卡使用。易系列卡产品的最小还款额的10%＋预借现金的10%＋其他的100%。易系列卡产品实行优惠利率，最高为12%，最低为6%。易系列产品其他收费标准按广西农合机构信用卡收费标准执行。易系列卡产品不参与分期付款业务。……十四、乙方同意缴付易系列卡产品发生的全部欠款及各种费用、利息，费用收取和利息计算按照甲方服务收费标准执行。还款顺序为：上期欠款金额、本期利息、本期费用（超限费、违约金等）、本期透支利息、本期透支消费款……。在《易系列卡产品使用须知》第五条约定：使用易系列卡产品取现或消费，透支金额将自动进行分期，须按日计付分期手续费，其计算方法：分期手续费＝透支本金×分期手续费率×透支天数。《广西农村合作银行（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人）》约定：“乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。自乙方预借现金交易发生之日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。预借现金起息日为预借现金交易发生日。……乙方如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金。每期最低还款额为：信用卡账户所有消费交易的百分之十，加上现金交易的百分之百……”等等。被告黄家燕在该两份合约及易系列卡产品使用须知、金融消费权益告知书尾部签名，并表示已仔细阅读包括桂盛信用卡章程在内的全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告经审查后，核准了被告的申请，向其发放了桂盛信用卡两张，卡号分别为62×××09（桂盛易臻宝卡）和62×××33（桂盛公务卡）。被告从原告处领取信用卡后，多次使用该两张信用卡进行预借现金或透支消费，且未按合约约定偿还相关借款。截至2019年8月20日，被告黄家燕使用卡号为62×××09进行预借现金或透支消费共欠到原告本金、利息、违约金和分期手续费等合计49629.95元；被告黄家燕使用卡号为62×××33进行预借现金或透支消费共欠到原告本金、利息、违约金和分期手续费等合计59106.54元。原告催收未果后诉至本院，提出前述诉求。 另查明，原告向被告黄飞燕发放的桂盛信用卡章程第四章第（二）项载明：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从记账日至还款日止的透支利息。未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。 本院认为，被告黄家燕向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了原告的款项，即预借现金和透支消费，双方实质上形成了借款合同法律关系。本案中，被告在信用卡申请表、领用合约、使用须知上签名确认愿意遵守章程和领用合约的各项规则，体现了双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。信用卡章程、领用合约及使用须知已明确约定了原告收取用户贷款利息、违约金等费用的情形，被告黄家燕使用信用卡预借现金和消费，未按照合约约定及时足额还款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张的第一项和第二项诉讼请求中利息、违约金及分期手续费总额均未超过年利率24%，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告黄家燕经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，不利法律后果自行承担，本院依法可以缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄家燕应偿还原告钦州市区农村信用合作联社卡号为62×××09的信用卡欠款本金49232.67元及利息、违约金（利息、违约金计至2019年8月20日为397.28元，以后按广西农村信用社桂盛信用卡章程、领用合约和使用须知的约定计算至实际清偿之日止）； 二、被告黄家燕应偿还原告钦州市区农村信用合作联社卡号为62×××33的信用卡欠款本金56290.41元及利息、违约金（利息、违约金计至2019年8月20日为2816.13元，以后按广西农村信用社桂盛信用卡章程、领用合约和使用须知的约定计算至实际清偿之日止）。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2474元，减半收取计1237元，由被告黄家燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审判员  祝光旺 二〇二〇年五月七日 书记员  黄思绮 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可请求人民法院或仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。