广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初769号原告：中国农业银行股份有限公司中山东凤支行，住所地广东省中山市******百惠商场侧。主要负责人：刘文西，职务行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，系广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，系广东道慧律师事务所律师。被告：何金盛，男，1985年6月4日出生，汉族，住广西壮族自治区**********岸屯1-17号。被告：杨坤业，女，1984年10月20日出生，汉族，住广西壮族自治区****************。原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行与被告何金盛、杨坤业金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，原适用简易程序，后依法裁定转为普通程序并公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴少容到庭参加诉讼，被告何金盛、杨坤业经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告何金盛立即向原告归还借款本金183948.31元、利息2195.56元、罚息21.25元、复利14.70元（暂计至2019年10月7日，之后的按合同约定计收至实际清偿之日止）；2.被告何金盛支付原告实现债权产生的律师费9308元；3.原告对处置被告何金盛、杨坤业名下位于中山市*********************的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告杨坤业对被告何金盛的上述债务承担共同清偿责任。庭审中，原告变更第1项诉讼请求为被告何金盛立即向原告归还借款本金177104.67元、利息2815.38元、罚息40.23元、复利26.18元（暂计至2020年5月9日，之后的按合同约定计收至实际清偿之日止）。事实和理由：2015年6月23日，贷款人与借款人、抵押人、保证人签订《个人购房担保借款合同》，合同对贷款金额、期限、还款方式、执行利率、罚息、复利、抵押担保、保证担保等事宜进行了约定。被告何金盛未能按时足额还款，截至2019年10月7日尚欠贷款本息共计186179.82元。原告依据合同约定要求被告偿还尚欠的贷款本息。原告认为被告拒还贷款的行为已严重违反各方签订的贷款合同之约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。为维护原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼。被告未到庭，也未提供任何证据或答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告的陈述及证据，经审查本院认定事实如下：2015年6月23日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定之主要条款内容见下表。《个人购房担保借款合同》主要条款内容一览表合同当事人借款人何金盛贷款人/抵押权人中国农业银行股份有限公司中山东凤支行保证人中山市天德房地产发展有限公司（以下简称天德公司）、杨坤业抵押人何金盛、杨坤业借款金额人民币230000元借款用途购买房产。借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之贰后确定。还款方式本合同的还款方式为等额本息还款法。还款周期为壹个月。借款担保（1）保证由杨坤业提供保证担保。保证方式连带责任保证。保证期间借款到期日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。承担保证责任的条件发生贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权要求保证人承担担保责任。（2）阶段性保证+抵押由阶段性保证人天德公司提供阶段性保证担保。阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。其他保证事项按上述（1）保证部分有关约定执行。抵押人何金盛、杨坤业提供抵押担保。抵押物中山市*********************抵押（预告）登记自本合同签订之日起30日内办妥抵押预告登记；自房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起720日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。抵押担保范围抵押人与抵押物共有人同意以上述抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。抵押权行使事由出现贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。担保权行使顺序本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债务。违约责任违约事件（事由）借款人未按约定按期足额偿还借款。违约后果贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。计收罚息借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。计收复利对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。支付其他费用因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。附则本合同记载的借款金额、期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。2015年7月7日，被告向原告出具借款凭证载明借款230000元，原告向被告何金盛发放贷款。2018年3月29日，抵押物中山市*********************[不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第xxx号]办理了抵押登记手续，抵押权人为原告，债权数额230000元。欠款明细表（何金盛）载明，截至2019年10月7日止，借款人何金盛欠本金183948.31元，其中逾期本金3194.15元、剩余本金180754.16元；欠利息2195.56元、罚息21.25元、复利14.70元，合计2231.51元。2019年6月26日，中国农业银行股份有限公司中山分行与广东道慧律师事务所签订委托代理协议，约定广东道慧律师事务所指派其律所律师作为中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行的代理人，代理中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件。2020年1月3日，中国农业银行股份有限公司中山分行向广东道慧律师事务所支付本案的律师费9308元。庭审中，原告称从2019年8月7日开始被告未按约还款，被告在起诉后曾有还款。原告保证其提交的证据及所作陈述的真实性，不存在虚假诉讼、恶意诉讼或有损第三人利益之情形。本院认为，原、被告签订《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，内容也不违反法律强制性规定，依法应属有效，本院予以确认。合同签订后原告按照合同约定履行了提供借款的义务，被告何金盛也应当按照合同约定及时、完整的履行偿还借款的义务。现被告何金盛除原告自认已付款项外并未提供任何证据证实其已按约履行还款义务，故被告何金盛逾期还款的行为构成违约，因此原告要求被告何金盛立即支付尚欠的借款本金，于法有据，本院予以支持。同理，对于原告主张的利息、罚息，按照人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应根据合同约定据实计算。关于原告主张的律师费，因双方在合同中约定被告何金盛违约须支付原告律师费损失，现原告已支付律师费，故被告何金盛应当予以返还。关于原告要求行使抵押优先权的主张。鉴于原告与被告何金盛约定抵押的房地产已办理相应的抵押权登记备案，故本院认定涉案房地产抵押合法有效，原告据此主张行使抵押权理由成立，本院予以支持。关于原告要求被告杨坤业承担连带责任的主张，因被告杨坤业在《个人购房担保借款合同》中作为保证人签名，并约定保证方式为连带责任保证，故原告于被告杨坤业之间形成合法有效的保证合同关系，因此原告要求被告杨坤业连带清偿案涉债务的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告何金盛、杨坤业经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、抗辩等诉讼权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款之规定，判决如下：一、被告何金盛于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行归还借款本金177104.67元，并支付计至清偿之日止的利息、罚息及复利[截至2020年5月9日止利息、罚息、复利分别为2815.38元、40.23元、26.18元;自2020年5月10日至本判决生效之日止的利息以正常借款本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率计算；自2020年5月10日至本判决生效之日止的罚息以逾期本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算；自2020年5月10日至本判决生效之日止的复利以所欠的正常利息为基数作为本金按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算;自本判决生效之日的次日起至清偿之日止的利息以尚欠的借款本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算]；二、被告何金盛于本判决生效之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行支付律师费9308元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行对被告何金盛、杨坤业提供的位于中山市*********************[不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第xxx号]的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告杨坤业对上述被告何金盛所负债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4210元、保全费1497元，合计5707元，由被告何金盛、杨坤业负担（该款原告已预交，二被告于上述付款期限内迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  阮明俞审判员  黄宏图审判员  高嘉敏二〇二〇年五月十三日书记员  梁少玲冯艺柱