广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初751号原告：中国农业银行股份有限公司中山三角支行，住所地广东省中山市**************。主要负责人：盖圣辉，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，系广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，系广东道慧律师事务所律师。被告：余文健，男，1992年10月29日出生，汉族，住广东省中山市*********。原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行与被告余文健金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行的委托诉讼代理人吴嘉欣到庭参加了诉讼，被告余文健经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告余文健立即向原告清偿尚欠的借款本金290212.83元、利息4492.07元、罚息22.25元、复利52.54元（暂计至2019年10月14日，之后的从2019年10月15日起至判决生效之日止按合同约定计收；从判决生效之次日起至清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.被告余文健承担原告因实现债权所产生的律师费14738元；3.原告对被告余文健提供的位于中山市*********************的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权。诉讼过程中，原告变更诉讼请求为：1.被告向原告清偿尚欠的借款本金285876.03元及利息、罚息、复利（自2020年3月27日起至清偿之日止，均按合同约定利息计算）；2.被告余文健承担原告因实现债权所产生的律师费14738元；3.原告对被告余文健提供的位于中山市****************的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权。事实和理由：原告与被告余文健、中山市亿利实业发展有限公司于2015年7月17日签订《个人购房担保借款合同》，约定贷款金额310000元，贷款期限360个月，自2015年7月29日起至2045年7月28日止；还款方式为等额本息还款法，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后次年1月1日起相应调整；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；中山市亿利实业发展有限公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用等。2019年2月15日，原告与被告余文健就本案抵押物即位于中山市****************的房地产办理了抵押登记备案手续[不动产登记证明号：粤（2019）中山市不动产证明第0066732号]。自2019年6月29日起，被告余文健未能按时还款，截至2019年10月14日，其尚欠借款本金290212.83元、利息4492.07元、罚息22.25元、复利52.54元，合计294779.69元。被告余文健拒还贷款的行为已严重违反了双方签订的贷款合同约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。被告在原告起诉后已经偿还了部分款项，尚欠借款本金285876.03元及2020年3月27日起至清偿之日止的利息、罚息、复利（均按合同约定计算）。为维护自身合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。原告对其诉请提供的证据有：1、被告身份证复印件、企业机读档案登记资料各一份；2、《个人购房担保借款合同》一份、借款凭证一份；3、中山市商品房抵押登记备案证明一份；4、贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表各一份；5、《委托代理协议》、律师费发票各一份。被告余文健未到庭应诉、答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年7月17日，原告作为贷款人（抵押权人）、被告余文健作为借款人（抵押人）与中山市亿利实业发展有限公司作为保证人，三方共同签订了《个人购房担保借款合同》，约定：被告余文健向原告借款310000元用于购买位于中山市*********************；借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之五后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整进行浮动；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；本合同项下借款采用由阶段性保证人中山市亿利实业发展有限公司提供保证担保；保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权；发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任。……（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；……；抵押人与抵押物共有人同意以位于中山市*********************担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。……（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；……；阶段性保证人自借款发放之日起，至以下第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。……；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用等内容。上述合同签订后，原告于2015年7月29日向被告余文健发放了贷款310000元，借款期限为2015年7月29日至2045年7月28日。2015年7月23日，位于中山市*********************（抵押证号为易房抵字第DY201536234号、销售合同编号为HTN2015051367）办理了抵押登记备案于原告名下。被告余文健收取贷款310000元后，从2019年6月29日起没有按时足额偿还本息。截至2020年3月27日尚欠借款本金285876.03元（2020年3月27日之前的利息、罚息、复利均已还清）。现原告以被告余文健拖欠其贷款本息构成违约为由诉至本院，请求判如所请。另查明，原告为实现本案债权支出了律师费14738元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告余文健签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，内容没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方应予恪守。合同签订后，原告依约向被告余文健发放了贷款310000元，但被告余文健从2019年6月29日起未按时足额偿还贷款本息。根据合同关于借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，并有权要求借款人支付利息、罚息、复利的约定，被告余文健的上述行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权提前收回被告余文健的剩余贷款本金并要求其支付利息、罚息、复利。被告余文健截至2020年3月27日尚欠借款本金285876.03元，有原告提供的贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表予以证明，被告余文健未能提供证据反驳，本院予以采信。因此，原告请求被告余文健支付截至2020年3月27日尚欠借款本金285876.03元及从2020年3月27日起以实欠借款本金为基数计算至实际清偿之日止的正常利息、罚息、复利（正常利息、罚息、复利的计算标准按《个人购房担保借款合同》及中国人民银行的有关规定执行），符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于律师费的问题。因被告余文健未能按时足额偿还贷款本息构成违约，导致原告诉至本院实现债权，支出了律师费14738元。根据合同关于因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费等费用的约定，该律师费14738元应由被告余文健承担，故原告请求被告余文健支付律师费14738元，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于抵押担保的问题。被告余文健在合同上签字自愿以其名下的位于中山市****************对其合同项下的借款本金、利息、罚息、复利承担担保责任，并办理了抵押登记备案手续，现被告余文健没有按时足额偿还贷款本息构成违约。合同约定债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，且保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利及为实现债权支出的律师费等一切费用。故原告对被告余文健名下的位于中山市****************以折价、拍卖、变卖所得价款就被告余文健上述欠款范围内享有优先受偿权。被告余文健经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为其自动放弃质证和抗辩等权利，但不影响本案的判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告余文健于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行清偿借款本金285876.03元及从2020年3月27日起以实欠借款本金为基数计算至实际清偿之日止的正常利息、罚息、复利（正常利息、罚息、复利的计算标准按《个人购房担保借款合同》及中国人民银行的有关规定执行）；二、被告余文健于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行支付律师费14738元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行对被告余文健名下的位于中山市****************[抵押证号：易房抵字第**、不动产权证号：粤（2019）中山市不动产权第0101244号]以折价、拍卖、变卖所得价款就被告余文健的上述欠款范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5942元，减半收取2971元，诉讼保全费2068元，合计5039元，由被告余文健负担（该款已由原告预交，本院不另收退，被告于履行上述判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  潘霞慧二〇二〇年四月三日书记员  黎杰霞黄湛洪