广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初33392号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区********，统一社会信用代码914***********807Y。负责人范文宁，行长。委托代理人：朱旭，广东天地正律师事务所律师。被告：杨平，男，1973年11月3日出生，住广东省佛山市南海区********************，身份证号码421************910。被告：曾新梅，女，1978年10月8日出生，住广东省佛山市南海区********************，身份证号码440************921。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告杨平、曾新梅金融借款合同纠纷一案,本院于2019年10月24日立案受理后，依法适用简易程序，分别于2019年11月20日、2019年12月16日公开开庭进行了审理。两次开庭，原告委托诉讼代理人朱旭均到庭参加了诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭应诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令杨平、曾新梅清偿原告贷款本金人民币48877.28元及自2019年6月4日起至实际清偿日止的贷款利息、罚息、复利【依据《个人信用贷款（生意红）条款》第二条约定，利息利率按固定利率执行，以月利率1.5%计息；罚息利率按贷款利率水平上加收30%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；暂计至2019年10月15日止，拖欠利息人民币1914.79元、罚息人民币1552.32元、复利人民币108.95元，本息共计人民币52453.34元】；2.判令杨平、曾新梅支付前期律师费人民币1000元；3.本案诉讼费用由杨平、曾新梅承担。两被告未作答辩亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2015年1月5日，被告杨平向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请50万元贷款用于购货。其后，同年1月19日，原告与被告杨平订立《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。上述申请表及通知书共同约定：授信循环额度为50万元，额度有效期自2015年1月19日起至2020年1月19日止，贷款用途为生产经营，还款方式等额本息，还款日每月3日，借款利率为固定利率年利率18%，逾期贷款罚息利率为年利率23.4%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；原告权利和义务包括要求借款人提供与借款有关的文件资料；因借款人违约，原告为实现债权所涉及的律师费等，由借款人承担；借款人承诺向原告提供详实的一切其他与贷款有关的文件及资料，保证有关文件、资料及有关身份证明文件的真实性、合法性、有效性，以上资料如有变更或失效的，借款人应在有关事项变更后5个工作日内通知本行，因借款人提供资料失实、不详尽或资料更新不及时导致的后果及损失，由借款人承担；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告曾新梅于2015年1月5日在该申请表“借款人配偶签名”处签名、捺印。二、履约情况：截至2019年11月18日，上述贷款尚有23笔未结清，借款的发放时间区间为2016年7月4日至2016年12月16日。被告杨平于2019年7月3日开始逾期。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2019年11月7日向被告杨平送达起诉状副本。截至2019年11月18日，被告杨平尚欠贷款本金48873.76元、利息2021.65元、罚息2488.33元、复利189.05元。四、律师费用：为实现本案债权，原告委托广东天地正律师事务所代理本案诉讼，其中基础律师费为1000元。五、其他情况：1、2019年10月31日，原告向佛山市南海区狮山镇人民政府婚姻登记处查询取得两被告《离婚登记审查处理表》，该表显示两被告于2013年12月23日登记离婚。2、诉讼中经本院询问，原告提交情况说明称在申请案涉贷款时经其工作人员口头询问两被告均回复称两者为夫妻关系，被告曾新梅在申请表配偶信息处签名，且婚姻状况会影响基本贷款额度的大小。本院认为：被告杨平向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案起诉宣告贷款提前到期，则被告杨平收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。到期后，原告要求被告杨平偿还拖欠借款本金、利息、罚息、复利以及律师费的诉讼请求成立，本院予以支持。但在案涉借款全部到期后，原告可按全部尚欠本金计收罚息，该罚息标准已足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，复利计至实际清偿之日止，加重了被告的负担，有违公平，故，本院对原告该部分诉讼请求不予支持。关于被告曾新梅的责任。民事主体从事民事活动应遵循诚信原则。本案中，案涉合同条款中明确载明要求借款人诚信立约，被告杨平在申请本案贷款时，其与被告曾新梅的婚姻关系已于2013年12月23日解除，被告曾新梅并非其时任配偶，但其仍在该申请表借款人配偶签名处签名、捺印，且无证据显示两被告向原告如实告知其真实婚姻状况，故两被告就真实婚姻状况存在隐瞒，具有主观恶意。依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第八条以及第十五条第一款第（六）项的规定，两被告应连带赔偿原告就案涉贷款本息及因此而受到的损失。至于原告为本案诉讼所支出的律师费并非两被告侵权行为所导致的必然损失，是否委托律师代理本案诉讼系原告自行选择的结果，故两被告就原告的律师费支出不负赔偿责任。另，《中华人民共和国商业银行法》第七条规定：“商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。”本案中，原告作为贷款人应对借款人被告杨平的资信包括婚姻状况进行严格审查，而且根据案涉合同条款其可要求被告杨平提供其婚姻登记相关文件，但原告举证证据中并无贷款时两被告婚姻登记相关文件，依原告所述其依据两被告口头回复以及签名进行婚姻状况审查，因此，原告未尽到谨慎注意义务，对于其贷款损失存在过错，依照《中华人民共和国侵权责任法》第二十六条的规定，就此可减轻被告杨平与曾新梅的侵权责任。综上所述，本院酌定两被告应对原告就案涉债权本息损失承担50%的赔偿责任，原告自负50%的责任。鉴于在违约责任与侵权责任发生竞合的情况下，原告明确主张被告杨平应就本案债务承担违约责任，则其侵权责任消灭。被告曾新梅所负侵权赔偿债务与被告杨平所负借款债务构成不真正连带债务。原告根据夫妻共同债务主张被告曾新梅就案涉债务承担共同清偿责任，与法不符，本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第八条、第十五条第一款第（六）项以及第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告杨平应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行归还借款本金48873.76元、利息、罚息及复利（暂计至2019年11月18日，利息、罚息及复利合计为4699.03元;此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数按年利率23.4%计收）；二、被告杨平应于本判决发生法律效力之日起十日内向广发银行股份有限公司佛山分行支付律师费1000元；三、被告曾新梅就本判决第一项确定债务的50%承担连带清偿责任；四、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费568元，财产保全费555元，共计1123元，由被告杨平负担，被告曾新梅就被告杨平应负担诉讼费中551元部分承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二〇年四月二十九日书记员 吴凤侠