文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0304民初10697号原告平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路**，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人杨志群，行长。委托代理人代杰，广东信通律师事务所律师。委托代理人曾姗姗，广东信通律师事务所律师。被告方武，男，汉族，1974年4月30日出生，住址广东省深圳市。委托诉讼代理人张燕，广东广和律师事务所律师。委托诉讼代理人李芳，广东广和律师事务所实习律师。原告平安银行股份有限公司深圳分行诉被告方武金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年5月6日公开开庭进行了审理。原告委托代理人代杰、曾珊珊及被告委托代理人张燕、李芳均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告贷款本金889447.56元、利息(含罚息)65500.81元、复利1875.89元（罚息、复利暂计至2019年4月18日，之后按合同约定及中国人民银行有关规定计至贷款清偿之日）；2、被告承担本案的诉讼费及实现债权的其他费用。事实与理由：原告向被告发放贷款后，被告未按期还款，经多次催讨未果。被告未提交书面答辩状，亦未提交任何证据，开庭时确认贷款属实，但对罚息、复利计收标准有异议，认为罚息、复利计收标准过高，希望法院酌情予以调整。经审理查明，2014年1月8日，原告与被告签订了编号为RL20140121000944的《个人信用额度贷款合同》，约定原告向被告提供可连续、循环使用的个人信用贷款，个人信用贷款余额之和最高不超过人民币100万元，期限不超过10年，具体额度期限及金额等依被告的申请和原告的审核结果为准；额度项下单笔贷款的起止日期在原告认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人信用额度金额；利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等以银行出具的贷款出账凭证为准；贷款到期或提前到期，被告未按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；对未能按时支付的利息按罚息利率计收复利；贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用偿还顺序为：（1）费用；（2）利息（含罚息、复利）；（3）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）本金；（3）利息（含罚息、复利）。上述合同签订后，被告申请个人信用贷款（发放贷款时间、贷款金额、年利率详见附表二），贷款还款方式均为净息还款（按月付息、到期一次性归还本金），期限均为3个月。原告按约将上述贷款发放至被告指定的账户，被告未按约定时间还本付息，原告主张被告尚欠原告贷款本金、利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均暂计，详细金额及暂计日期详见附表一）。以上事实，有原告提交的贷贷平安商务卡业务申请书、《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》《个人贷款出账凭证》、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单、面谈面签声明及贷款用途承诺书等证据及庭审记录予以证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的《个人信用额度贷款合同》及《个人贷款出账凭证》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，双方应全面诚实履行合同义务。原告依约发放贷款后，被告未能按照合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告偿还尚欠的贷款本金、利息。关于原告主张的罚息和复利，本院认为罚息和复利系承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案中合同期内年利率（年息17.4%）已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，明显超过了逾期还款给原告造成的实际损失，本院酌情对被告应付的罚息及复利进行调整，罚息以未偿还本金为基数，按年利率24%的标准自被告逾期之日起计至实际清偿之日止，原告主张的复利，本院不予支持。2019年3月21日，被告还款0.16元，根据涉案贷款合同约定，该部分还款用于抵扣第三笔贷款的合同期内利息；2019年3月30日，被告还款6000元，根据涉案贷款合同约定，其中3946.67元用于抵扣罚息（2019年1月16日至2019年3月30日期间以拖欠本金80000元为基数产生的罚息，金额为3946.67元）、964.64元用于抵扣第二笔贷款合同期内产生的利息、1088.7元用于抵扣第二笔贷款尚欠本金。经核算，被告尚欠原告贷款本金888982.3元、利息9788.2元、截止至2020年4月18日的罚息51223.94元。被告关于原告罚息、复利计收标准过高的答辩意见，本院予以采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告方武应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金888982.3元、利息9788.2元、罚息51223.94元（罚息暂计至2019年4月18日，之后的罚息以未偿还本金为基数，按年利率24%的标准自2019年4月19日起计至款项还清之日止）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13368元（已由原告预交），依法减半收取6684元，由原告负担50元，被告负担6634元；财产保全费5000元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  魏巍二〇二〇年五月二十七日书记员  李云附表一：            贷款笔数              拖欠本金              利息              利息截止日期              罚息              复利              罚息、复利截止日期                    共6笔              第1笔              463262.58              5597.76               2019-1-15              31235.48               1072.87              2019-4-18                  第2笔              79376.56              959.13               2019-1-15              134.28               0              2019-4-18                  第3笔              30000              362.50               2019-1-15              2022.75               69.48              2019-4-18                  第4笔              106808.42              1290.60               2019-1-15              7201.56               247.36              2019-4-18                  第5笔              106076              1281.75               2019-1-15              7152.17               245.66              2019-4-18                  第6笔              103924              1255.75               2019-1-15              7007.08               240.52              2019-4-18                  总计              889447.56              10747.49                              54753.32               1875.89                     附表二：            贷款笔数              借款本金              年利率              放款时间              拖欠本金              计息日              拖欠利息              利息截止日期              罚息、复利起算日期              罚息、复利天数              拖欠罚息              罚息、复利截止日期                    共6笔              第1笔              463262.6              17.40%              2018/10/15              463262.58              2018/12/22              5597.76               2019/1/15              2019/1/16              93              28722.28               2019/4/18                  第2笔              80000              17.40%              2018/10/15              78911.3              2018/12/22              0.00               2019/1/15              2019/1/16              93              999.54               2019/4/18                  第3笔              30000              17.40%              2018/10/15              30000              2018/12/22              362.50               2019/1/15              2019/1/16              93              1860.00               2019/4/18                  第4笔              106808.4              17.40%              2018/10/15              106808.42              2018/12/22              1290.60               2019/1/15              2019/1/16              93              6622.12               2019/4/18                  第5笔              106076              17.40%              2018/10/15              106076              2018/12/22              1281.75               2019/1/15              2019/1/16              93              6576.71               2019/4/18                  第6笔              103924              17.40%              2018/10/15              103924              2018/12/22              1255.59               2019/1/15              2019/1/16              93              6443.29               2019/4/18                  总计              890071                                            888982.3                             9788.20                                                            51223.94