江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1102民初316号原告：上饶农村商业银行股份有限公司，住所地江西省上饶市信州区带湖路**，统一社会信用代码91361100705743904N。法定代表人：刘全华，该公司董事长。委托代理人：李霞，江西华箭律师事务所律师，特别授权。委托代理人：金铭熹，江西华箭律师事务所律师，特别授权。被告：尚明月，女，1956年2月25日出生，汉族，江西省上饶市信州区人，退休，住江西省上饶市信州区。被告：季耀文，男，1985年5月11日出生，汉族，江西省上饶市信州区人，住江西省上饶市信州区。原告上饶农村商业银行股份有限公司与被告尚明月、季耀文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李霞、被告尚明月到庭参加诉讼。被告季耀文经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告尚明月偿还借款本金1367800元，并按《个人借款合同》约定承担利息和罚息直至清偿完毕之日止（截至2019年7月25日已欠利息和罚息共计417262.76元），总额暂计为1785062.76元；2、若被告尚明月未能清偿上述借款，判令原告对《最高额抵押合同》项下被告季耀文所有的房产处置价款在债权范围内享有优先受偿权（他项权证：房他证上房2015字第××号）；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年7月24日，被告尚明月向原告申请借款140万元，并签订《个人借款合同》，对借款期限、借款利率、结息方式、违约责任、循环适用等相关事宜做出了明确约定。被告季耀文以其所有的位于上饶市信州区两套房产为上述借款提供抵押担保，并签订《最高额抵押合同》及办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告尚明月发放贷款。现借款期限已届满，截至2019年7月25日被告尚欠本金1367800元，欠利息和罚息共计417262.76元，故原告诉至本院，请求判如所请。被告尚明月答辩称：本来借款本金有140万元，现在本金由136万多差额都是我自己还的。这笔贷款我没有用过。2017年开始没有还贷了，银行开始找我，我才知道这笔贷款是我自己贷款的，实际用款人是刘敏炎，当时他要用钱找我借钱给他，让我用店面给他抵押，我到了他店面去考察还到广丰的某个楼盘去，我考虑到借钱的时间也不长，也许诺给我一分五的利息，他家里有车有房，这样我就同意借款了，我一直以为是我们两个人共同借款的，当时我说了如果让我老公签字是不行的，然后银行客户经理和刘敏炎商量后，就由我代替我老公签字的。刘敏炎承诺过一段时间会还这笔钱。贷款的卡是我自己办的，设置好密码就告诉给刘敏炎，到2017年都是由刘敏炎还利息的。我认为银行也有不可推卸的责任，有管理上的缺陷。我愿意承担一部分责任，承担多了我心里不平衡。被告季耀文未答辩，也未提交书面答辩意见。本院经审理查明：2012年11月12日，被告季耀文至江西省上饶市信江公证处出具《委托书》并办理公证，《委托书》主要内容：委托人季耀文拥有位于上饶市信州区上饶市信州区宝泽楼南巷92号1-13的非住宅房，现委托尚明月为上述房产为抵押办理贷款、代为签署借款合同、抵押合同等以及借款借据及其他相关文件，收取借款款项；到国土部门办理上述房产的抵押登记手续。委托期限自2012年11月12日到2020年11月12日止。被告尚明月与案外人刘敏炎签订《渔港新村餐饮业合同经营协议书》，双方合作经营渔港信村海鲜舫。2014年10月28日，案外人刘敏炎与江西欣凯实业投资有限公司签订《商铺租赁合同》，租赁上饶市信州区茶圣路225号6幢商铺一层、二层经营渔港新村，租赁期限自2014年11月1日至2019年10月31日。2015年6月1日，案外人刘敏炎与南昌市双方装饰工程有限公司广丰分公司（法定代表人：阮贤福）签订《家庭居室装修工程施工合同协议条款》，承包渔港新村装修工程。2015年7月24日，被告尚明月与原告签订《个人借款合同》，合同主要约定：借款金额为人民币140万元，借款用途为扩大经营、酒店装修，借款期限自2015年7月24日至2017年7月23日，借款年利率为10.8%，还款方式为按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日，借款逾期的，罚息利率为借款利率水平上加收30%，担保方式为抵押担保，担保合同另行签订。2015年7月24日，由被告尚明月代表季耀文与原告签订《最高额抵押合同》，以被告季耀文所有的位于江西省上饶市信州区、江西省上饶市信州区宝泽楼南巷92号1-13两套房产为被告尚明月上述借款抵押担保，并办理了抵押登记手续（他项权证：房他证上房2015字第××号）。2015年7月27日，被告尚明月向原告提交《上饶农商银行流动资金贷款受托支付用信申请表》，申请将本次140万元借款支付阮贤福中国建设银行广丰支行永和分理处62×××36账户。2015年7月27日，原告发放借款，并出具借款凭证、凭证载明：借款金额140万元，借款用途酒店装修，借款年利率10.79998%，借款期间自2015年7月27日至2016年7月26日。2016年7月26日借款循环，原告出具借款凭证，凭证载明：借款金额140万元，借款用途酒店装修，借款年利率9.68658%，借款期间自2016年7月26日至2017年7月23日。借款到期后，截至2019年7月25日被告尚欠本金1367800元，欠利息和罚息共计417262.76元。上述查明的事实，有原告提交的被告身份证及结婚证复印件、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、他项权证、借款凭证、还款明细表、尚欠本息系统截屏、利息计算说明、贷款发放交易明细、渔港新村餐饮业合同经营协议书、家庭居室装修工程施工合同协议条款、受托支付申请表、渔港新村经营许可证、营业执照、商户租赁合同及原、被告当庭陈述予以为证。本院认为，被告尚明月与原告签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，原、被告应按照合同约定全面履行自己的义务。被告使用借款后，未按期足额还款，已构成违约，现借款已到期，原告要求被告尚明月归还借款本金、利息以及因被告违约产生的罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告尚明月抗辩称，实际用款人是刘敏炎，当时他要用钱找我借钱给他，让我用店面给他抵押，刘敏炎出具了借条，一分五的利息，我一直以为是我们两个人共同借款的，我认为银行也有不可推卸的责任，有管理上的缺陷，本院认为，根据原告提供的渔港新村餐饮业合同经营协议书、家庭居室装修工程施工合同协议条款、受托支付申请表、商户租赁合同等证据，可以证明被告尚明月与案外人刘敏炎合伙经营渔港新村，原告借款用于渔港新村装修，根据合同的相对性原则，被告尚明月在《个人借款合同》签字借款，应承担还款责任，案外人刘敏炎出具借条，被告尚明月还款后可向刘敏炎追偿，而被告尚明月称原告在借款时存在问题，但未提供相关证据，故对被告尚明月上述抗辩意见，本院不予采纳。被告季耀文与原告签订《最高额抵押合同》，以其所有的房产为上述借款设立抵押担保并办理了抵押登记，因此，原告要求确认对抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。被告季耀文经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告尚明月于本判决生效之日起五日内清偿原告上饶农村商业银行股份有限公司借款本金1,367,800元以及利息、罚息（截至2019年7月25日的利息、罚息共计417,262.76元，之后的利息、罚息按《个人借款合同》约定计算至借款本息还清之日止）；二、原告上饶农村商业银行股份有限公司对被告季耀文用以抵押的位于上饶市信州区上饶市信州区宝泽楼南巷92号1-13（他项权证：房他证上房2015字第××号）的房产依法拍卖、变卖或折价后所得价款在上述第一项欠款范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20,866元，减半收取即10,433元，由被告尚明月、季耀文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员  陈丽珠二〇二〇年五月十二日法官助理朱颖书记员张妍