广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初54339号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所深圳市福田区。法定代表人：牛勇。委托诉讼代理人：王恒，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘启凡，北京市盈科（深圳）律师事务所实习律师。被告：王梦佳，女，汉族，1983年9月17日出生，住址北京市崇文区。被告：王长利，男，汉族，1954年9月7日出生，住址北京市崇文区。被告：韩莉，女，汉族，1957年8月12日出生，住址北京市崇文区。原告深圳市世联小额贷款有限公司（以下简称“世联公司”）诉被告王梦佳、王长利、韩莉借款合同纠纷一案，本院于2019年12月17日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告世联公司委托诉讼代理人王恒到庭参加诉讼，被告王梦佳、王长利、韩莉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金27.28万元；2.被告向原告支付利息及罚息135624元（利息截止2017年5月17日为4680元，罚息以本金27.28万元为基数，按照24%/年的标准自2018年5月18日其计至清偿之日止，暂计至2020年5月18日为130944元）；3.被告向原告支付律师费5000元、保全担保费700元；4.由被告承担本案诉讼费用。以上合计414124元。事实与理由：被告因家庭消费资金周转困难，向原告申请贷款并于2017年8月6日签订《借据》及《贷款合同》。约定原告向被告出借36万元，月息1.3%、还款期限36个月。签订合同后，原告依约将贷款35.28万元发放至被告指定账户。由于被告未按合同履行还款义务，拖欠超过两个月以上，已发生《贷款合同》第七条、第十二条约定，足以使原告认为未按照约定及时还款的，每日按应还金额的0.5%计算罚息。原告自愿调整利息及罚息总额按年利率24%计算，暂计至2020年5月18日为135624元。《贷款合同》第9.2条约定，被告需承担原告实现债权产生的律师费款项，本案原告产生律师费5000元、保全担保费700元。故原告诉至本院。三被告均未提交书面答辩状或证据，庭审时亦缺席。经审理查明，2017年8月16日，原告与三被告签订《贷款合同》，约定三被告向原告申请贷款36万元用于家庭消费，月利率1.3%；贷款期限36期；还款方式按月等本等息等管理费还款，每月还款14680元、每月偿还本息合计＝每月偿还贷款利息＋每月偿还贷款综合业务管理费＋贷款发放金额÷贷款期限，其中：每月偿还贷款利息＝贷款发放金额×贷款月利率；贷款手续费7200元；指定收款账户为户名：王梦佳、开户行：招商银行北京青年路支行、账号：62×××78的账户；若借款人未能按时足额还款，借款人自愿接受贷款人实现债权过程中所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、公告费、执行费、律师费等等）；当借款人违反本合同约定的条款，足以使贷款人认为借款人将不履行或不能履行归还贷款本息的义务的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，贷款人可要求借款人立即偿还所有欠款，且无需退还其前期已缴纳的费用（包括但不仅限于贷款手续费、综合业务管理费、利息、罚息和本金）；借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之一计收逾期利息；本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的。贷款人有权按应还款金额计收罚息，罚息率为每日千分之五。2017年8月18日，原告将35.28万元发放至三被告指定账户。据原告提交的《还款记录》显示，三被告每期应还本金1万元、利息4680元，共计14680元。三被告已偿还截止2018年4月18日的8期借款本息，分别于2017年9月18日、10月18日、11月18日、12月18日、2018年1月18日、3月1日、4月26日还款14680元、14680元、14680元、14680元、14680元、29521.48元、14797.44元，共计偿还本金8万元。原告提交委托代理合同及律师费发票，主张为实现涉案债权委托代理律师参与诉讼，已实际发生律师费用5000元；且原告还因申请财产保全，已向财产保全担保人阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付了担保费700元。以上事实，有贷款合同、借据、借款电子回单、民商事委托代理合同、律师费付款回单、律师费发票、担保费支付发票、担保费付款回单等证据及庭审笔录予以证明，本院予以确认。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告与三被告签订的《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。本院依法采信原告关于发放贷款及被告还款金额的主张。三案被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求三被告偿还剩余贷款本金及支付涉案贷款合同约定且不违反法律规定的利息、罚息等费用。关于本案贷款本金。《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在发放贷款时扣除的贷款手续费属于利息的范畴，故本院依法认定贷款发放本金为实际发放金额35.28万元。经过本院计算，三被告每月还款的14680元中仅包括利息及本金，未计入合同约定的贷款综合管理费，其中每月偿还本金1万元。三被告已偿还8期，尚欠本金27.28万元（35.28万元-8万元）。关于利息和罚息。合同约定月利率1.3%，不违反法律规定，本院予以支持。经过本院计算，三被告每月还款的14680元中仅包括利息及本金，未计入合同约定的贷款综合管理费。罚息属于承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，原告根据贷款合同约定每日按应还款金额的千分之五计收罚息，明显超过了逾期还款给原告造成的损失。现原告主动降低罚息的计算标准，主张按年利率24%计算罚息，该计算标准低于合同约定且符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，本院予以采纳。三被告偿还截止2018年4月18日的借款本息后未再按时足额履行还款义务，原告主张涉案合同于2018年5月18日提前到期，符合合同约定的情形，本院予以准许。根据原告的主张并经过本院计算，截止2018年5月18日，三被告尚欠原告借款本金27.28万元、利息4680元。同时三被告还应向原告支付以27.28万元为基数，按年利率24%的标准，自该日起计算的罚息。关于律师费及保全担保费。该两项费用均系原告为实现债权发生的合理费用，未违反法律法规的规定及合同约定，且原告已出具的相关证据证实该两项费用的发生，故原告请求三被告支付律师费损失5000元及担保保全费损失700元，本院予以支持。三被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王梦佳、王长利、韩莉应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司贷款本金27.28万元、利息4680元及罚息（罚息以27.28万元为基数，按年利率24%的标准，自2018年5月18日起计至实际清偿之日止）；二、被告王梦佳、王长利、韩莉应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付保全担保费损失700元、律师费损失5000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5812元、保全费2024元（均已由原告预交），由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  丁佳佳人民陪审员  王朝晖人民陪审员  邓继琼二〇二〇年五月二十六日书 记 员  何国干