广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1625民初350号原告：东源泰业村镇银行股份有限公司，住所地：广东省河源市东源县×××××霸王花新邨。法定代表人：萧某1。委托诉讼代理人：张锐，该公司员工。被告：吴丹凤，女，汉族，1986年3月2日出生，住广东省连平县××××××××××××××，身份证号码：441××××××××××××727。被告：吴锐，男，汉族，1987年9月15日出生，住广东省连平县×××××××委会粗石坑，身份证号码：441××××××××××××714。被告：蓝木娟，女，畲族，1989年9月20日出生，住广东省龙川县××××××××××××××××，身份证号码：441××××××××××××543。原告东源泰业村镇银行股份有限公司与被告吴丹凤、吴锐、蓝木娟借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告东源泰业村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人张锐到庭参加诉讼，被告吴丹凤、吴锐、蓝木娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告东源泰业村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还贷款本金71598.13元；2、判令被告一支付逾期还款罚息及欠息【以71598.13元为本金自2019年10月23日起按照年利率16.0299%（贷款利率10.6866%加收50%的罚息）至还清贷款之日】；3、判令被告一承担原告为实现债权而支付的诉讼费、担保费、财产保全费等相关费用；4、判令被告一支付逾期还款的违约金500元；5、判令被告二及被告三对上述全部诉讼请求承担连带责任；6、判令原告享有对抵押物的优先受偿权，原告有权对拍卖、变卖被告一所提供的抵押物的价款优先受偿。诉讼过程中，原告变更第二项诉请为：2、判令被告一支付逾期还款罚息及期内利息，期内利息以71598.13元本金为基数自2019年10月23日起按照年利率10.6866%至还清贷款之日（最长计算至2023年2月7日）；罚息以71598.13元本金为基数自2019年10月23日起按照年利率16.0299%至还清贷款之日止。原告变更第三项诉请为：3、被告承担原告为实现债权而支付的诉讼费、财产保全费。原告撤销第六项诉请。事实与理由：2018年2月8日，被告与原告签署《个人贷款合同》，贷款金额10万元，用于个人消费。合同的贷款利率为可调整利率10.6866%，贷款期限自2018年2月8日起至2023年2月7日止。双方约定若被告未按期归还借款，逾期贷款在逾期期间按照届时适用的贷款利率水平上加收50%的罚息。被告违约应当支付贷款数额0.5%的违约金。由于被告违约致使原告采用诉讼或仲裁方式实现债权的，被告应连带承担原告为此支出的诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、担保费、执行费、公告费等及其他费用。上述合同签订后，原告于2018年2月8日向被告发放贷款10万元，被告也在个人贷款借据及委托支付书上签名确认收到贷款。现贷款发生逾期，经原告多次催收，被告未能按照合同的约定履行还款义务，仍有71598.13元贷款本金未归还。被告拒不还款的行为严重违反了《个人贷款合同》的约定及相关法律。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请依法判如所请。被告吴丹凤、吴锐、蓝木娟未在规定的期限内向本院提交答辩意见及证据。经审理查明：2018年2月8日，原告东源泰业村镇银行股份有限公司作为贷款人（乙方）、被告吴丹凤作为借款人（甲方）签订《个人贷款合同》（合同编号：005××××××18×××099），合同主要约定：1、乙方根据甲方的贷款申请，同意向甲方发放贷款壹拾万元整，用于甲方支付装修尾款。2、贷款期限自2018年2月8日至2023年2月7日。实际贷款期限、贷款发放日、贷款金额、贷款利率等信息以本合同项下贷款转存凭证（贷款借据，下同）所记载的内容为准。3、本合同项下的贷款利率为可调整利率，在贷款基准利率基础上上浮125%。在基准利率变动时，自起息日起每12个月调整一次，根据合同约定的利率调整方式按照新的同期同档次基准利率与原浮动幅度进行调整；本合同所谓基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。4、甲方未按期归还借款或履行还款协议的，逾期贷款在逾期期间按照届时适用的贷款利率水平上加收50%的罚息。5、本合同项下贷款资金采用乙方受托支付方式，通过甲方账户支付给符合贷款用途的甲方交易对象。6、本合同采用等额本息还款法，甲方每月还款额以乙方系统实际记载内容为准，供款总期数为60期。7、本合同项下的贷款本息及相关费用的担保按《保证合同》005×××××××××××××900B、005×××××××××××××901B执行。8、甲方发生下列情况，构成违约：甲方不按本合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项。出现违约情形，乙方有权行使下述权利：宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿有关贷款本息及乙方实现债权所产生的费用；向甲方收取违约金，违约金标准为贷款本金的0.5%；对甲方未按时还清的贷款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的贷款本金和利息），自贷款逾期之日起至本息全部清偿之日止，按本合同约定的罚息利率和结息方式计收罚息和复利；行使担保权利；解除本合同。甲方吴丹凤、乙方东源泰业村镇银行股份有限公司，均在该《个人贷款合同》盖章、签名及按指印确认。同日，被告吴锐、蓝木娟（甲方）作为保证人，分别与原告东源泰业村镇银行股份有限公司（乙方）作为债权人签订《保证合同》（合同编号分别：005×××××××××××09900B、005×××××××××××××901B），约定：为确保吴丹凤（主合同债务人）与本合同乙方签订的合同编号为005×××××××××××099的《个人贷款合同》（下称主合同）项下债务人的义务得到履行，甲方愿意为主合同债务人向乙方提供不可撤销的连带责任保证担保。保证范围为主合同项下的主债权本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及乙方为实现主债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、公告费等）。保证期间为本合同生效之日起至主合同项下最后一期债务履行期限届满之日后两年止；若发生主合同约定的事项，乙方宣布主合同提前到期的，保证期间至乙方确定的全部债务提前到期之日后两年止。甲方吴锐、蓝木娟，乙方东源泰业村镇银行股份有限公司均分别在该《保证合同》盖章、签名及按指印确认。2018年2月8日，受被告吴丹凤委托，原告向罗远滔账户支付了100000元。同日，原告向吴丹凤出具《个人贷款借据》，载明：基准利率为月利率3.958‰，上浮幅度为125%，执行利率为月利率8.9055‰，利率类型为可调整利率，借款期限从2018年2月8日起至2023年2月7日止。双方在该《个人贷款借据》签名、盖章确认。贷款发放后，被告向原告还款至2019年10月23日，每月还款额为2158.65元，后被告未按合同约定向原告偿还借款本息，截至起诉之日，仍拖欠原告借款本金71596.03元。另，原告提供了2020年5月11日打印的《欠款明细》，载明：贷款金额100000元，账户余额71596.03元，月利率8.9055‰，逾期月利率13.35825‰，正常利息4034.54元（包括当期利息450.2元、表内欠息余额1705.95元、表外欠息余额1878.39元），罚息890.12元。上述事实有原告提供的：营业执照、金融许可证、三被告的身份证复印件、个人贷款合同、保证合同、借据、放款入账凭证复印件、借据、还款凭证、还款账户流水、贷款欠息明细的复印件，以及庭审笔录等附卷佐证。以上证据经过庭审认证，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，被告吴丹凤与原告东源泰业村镇银行股份有限公司签订《个人贷款合同》，是双方协商一致、自愿签订，不违背相关法律、法规的强制性规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同全面履行各自义务。合同签订后，原告履行了实际支付贷款100000元的义务，被告应当清偿该借款本金及利息。现被告未按合同约定向原告履行还款义务，已经构成违约，依法应承担违约责任。根据原告提交的证据证实，截至2020年5月11日，被告尚欠原告借款本金71596.03元、利息4034.54元，被告吴丹凤应予偿还。关于逾期利息、违约金计算的问题，双方在《个人贷款合同》约定：“3、本合同项下的贷款利率为可调整利率，在贷款基准利率基础上上浮125%。在基准利率变动时，自起息日起每12个月调整一次，根据合同约定的利率调整方式按照新的同期同档次基准利率与原浮动幅度进行调整；本合同所谓基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。4、甲方未按期归还借款或履行还款协议的，逾期贷款在逾期期间按照届时适用的贷款利率水平上加收50%的罚息。8、……出现违约情形，乙方有权行使下述权利：……向甲方收取违约金，违约金标准为贷款本金的0.5%；”该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，被告应承担逾期还款违约责任，故对原告要求被告支付逾期还款利息及违约金的主张，本院予以支持。第一，因原告提交的《欠款明细》载明“月利率8.9055‰”，与《个人贷款借据》载明“执行利率为月利率8.9055‰”一致，即罚息年利率为8.9055‰/月×12月×（1+50%）=16.0299%。另经核算，截至2020年5月11日，被告拖欠原告逾期罚息890.12元，对此被告未提交相反证据，本院予以确认。因此，被告吴丹凤应向原告偿还罚息890.12元（计算至2020年5月11日），并以本金71596.03元为基数，从2020年5月12日起按年利率16.0299%向原告计付罚息至清偿之日止。第二，因本案借款总额为100000元，违约金应计算为100000元×0.5％=500元，即被告吴丹凤应向原告支付违约金500元。至于原告主张被告另以本金71598.13元为基数自2019年10月23日起按照年利率10.6866%计算利息至还清贷款之日（最长计算至2023年2月7日），因被告怠于履行合同义务，构成违约，原告根据双方合同约定宣布本合同项下借款立即到期，并主张被告以全部剩余本金为基数自逾期之日起按合同约定的贷款逾期罚息利率计付罚息至清偿之日止，故原告在请求被告承担罚息的基础上再主张其支付利息至2023年2月7日，属于重复主张，本院不予支持。关于担保责任，保证人吴锐、蓝木娟分别与原告签订《保证合同》，约定为吴丹凤的案涉《个人贷款合同》（主合同）所形成的债务提供不可撤销的连带责任保证担保，保证范围为主合同项下的主债权本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及原告为实现主债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、公告费等），且在保证期间内，该保证有效。被告吴锐、蓝木娟作为连带责任保证人，理应按照合同约定对被告吴丹凤的上述债务承担连带担保责任，故对原告请求被告吴锐、蓝木娟对被告吴丹凤的上述债务承担连带担保责任，本院予以支持。被告吴丹凤、吴锐、蓝木娟经合法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响案件的审理，可依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告吴丹凤于本判决生效之日起十日内偿还原告东源泰业村镇银行股份有限公司借款本金71596.03元及利息（正常利息4034.54元、截至2020年5月11日止的逾期罚息890.12元及从2020年5月12日起以借款本金71596.03元为基数，按年利率16.0299%计付罚息至清偿之日止）；二、被告吴丹凤于本判决生效之日起十日内向原告东源泰业村镇银行股份有限公司支付违约金500元；三、被告吴锐、蓝木娟对被告吴丹凤在第一项、第二项判决所确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告东源泰业村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费801元（按简易程序减半收取）、保全费920元，由被告吴丹凤、吴锐、蓝木娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 员 邓素娟二〇二〇年五月二十二日法官助理 孙善妙书 记 员 刁筱凡