广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初8237号 原告：中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行，住所地广西壮族自治区南宁市园湖南路**，统一社会信用代码：91450103711424141Y。 负责人：林海，该支行行长。 委托诉讼代理人：崔凤涛，广西桂海天律师事务所律师。 委托诉讼代理人：凌燕超，广西桂海天律师事务所律师。 被告：黄曦，女，1982年3月12日出生，壮族，住广西壮族自治区来宾市兴宾区。 被告：巫家溯，男，1986年12月25日出生，壮族，住广西壮族自治区来宾市兴宾区。 被告：南宁市盛尧房地产开发有限公司，住所，住所地广西壮族自治区南宁市兴宁区昆仑大道**盛天东郡B地块****楼**商业东郡售楼部），统一社会信用代码：91450100697614220U。 法定代表人：范广，该公司总经理。 委托诉讼代理人：梁露，系该公司职员。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2019年11月20日 开庭时间：2020年3月23日 当事人到庭情况： 原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行（以下简称建行园湖支行）：委托诉讼代理人凌燕超到庭 被告黄曦：未到庭 被告巫家溯：本人到庭 被告南宁市盛尧房地产开发有限公司（以下简称盛尧公司）：委托诉讼代理人梁露到庭 原告诉请要点 诉讼请求：1、被告黄曦、巫家溯共同偿还原告借款本金712500.06元；2、被告黄曦、巫家溯共同向原告支付利息、罚息（计算方式：利息、罚息暂计至2019年9月16日为利息19913.42元、罚息588.76元，按合同约定计至被告偿还完毕之日止）；3、被告黄曦、巫家溯共同承担律师费32320元；4、被告盛尧公司对被告黄曦、巫家溯的上述债务承担连带保证责任；5、原告对权属于被告黄曦、巫家溯的南宁市兴宁区昆仑大道58号盛天东郡17号楼2单元二十八层2806号房，有权以该财产折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；6、本案的诉讼费由三被告承担。 事实与理由：2017年6月26日，原告与被告黄曦、巫家溯签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：450605201-2012-20170956043),合同第二十八、二十九、三十条约定被告黄曦、巫家溯向原告借款750000元，用于购置南宁市兴宁区昆仑大道58号盛天东郡17号楼2单元二十八层2806号房，借款期限为360个月。合同第三十一条约定，贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%;合同第三十一条约定逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。合同第三十四条约定被告采取等额本金的方式进行还款。合同第三十七条约定被告黄曦、巫家溯作为该项借款的抵押人将南宁市兴宁区昆仑大道58号盛天东郡17号楼2单元二十八层2806号房抵押给原告。借款合同第十六条约定，被告不按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权按照合同第十七条的约定宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息，并支付逾期还款产生的罚息和复利。另外根据合同第四十一条的约定，原告为实现债权而实际发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、公告费、执行费等也由被告承担。 2017年8月21日涉案房屋南宁市兴宁区昆仑大道58号盛天东郡17号楼2单元二十八层2806号房办理了预购商品房抵押权预告登记，预告登记义务人是被告黄曦、巫家溯，预告登记权利人是原告。 合同签订后，原告依约向被告黄曦、巫家溯发放贷款750000元，但被告未按时还款。自2019年3月22日至2019年9月16日，被告黄曦、巫家溯己连续拖欠还款6期。根据合同约定，原告有权要求被告黄曦、巫家溯一次性偿还借款本金712500.06元，支付利息19913.42元，罚息588.76元（利息、罚息按合同约定计至被告偿还完毕之日止，现暂计至2019年9月16日）以及原告为实现债权而发生的费用如律师费、财产保全费、诉讼费、公告费、执行费等。 2017年1月5日,原告与被告盛尧公司签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，第一、二、三条约定被告盛尧公司为自2017年1月5日至2025年1月5日期间购置座落于南宁市兴宁区昆仑大道58号盛天东郡项目所属之住房或商业用房房产而与原告发生借贷关系的全部债务人提供连带责任保证；保证范围包括贷款本金，以及由此产生的利息、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项，以及原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等）。第四条约定保证期间为被告与原告签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押己生效，抵押人己办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。现被告黄曦、巫家溯尚未办妥房地产权属证书且原告未取得房屋他项权证书，被告盛尧公司作为被告黄曦、巫家溯的连带责任保证人，应对被告黄曦、巫家溯的上述债务承担连带清偿责任。 被告黄曦与被告巫家溯系夫妻关系，借款合同发生在其夫妻关系存在期间，按照法律规定上述债务属于夫妻共同债务，因此被告巫家溯应对被告黄曦的上述债务承担共同偿还责任。 被告答辩要点 被告黄曦未到庭，但其在诉讼过程中，在本院就本案事实进行调查时，其对原告所提的全部诉讼请求及主张的事实均无异议。 被告巫家溯辩称：对原告所提的全部诉讼请求及主张的事实均无异议。 被告盛尧公司辩称：1、被告黄曦、巫家溯具体的欠款金额由法庭予以确定。2、根据被告盛尧公司与原告签订的最高额保证合同，案涉房产从2019年11月份开始已具备了办理房产证和他项权证的条件，由于黄曦、巫家溯不积极配合办证，导致无法办理。被告盛尧公司认为其不需要承担连带保证责任。3、本案存在物保和人保并存的情形，被告盛尧公司建议应先通过物保实现债权，如物保不足以承担债务，被告盛尧公司是否需要承担责任由法院认定。 认定事实及法律适用 原告建行南宁园湖支行主张的事实与本院查明事实一致，本院予以确认。 另查明，1、截至2019年9月16日，被告黄曦、巫家溯拖欠本金12499元，拖欠利息19913.42元，拖欠罚息588.76元，剩余本金7125000.06元。从2019年9月17起至本案开庭时止，被告黄曦、巫家溯未偿付过本息。2、因被告逾期未还款，原告委托广西桂海天律师事务所律师进行诉讼，产生律师费32320元。3、被告盛尧公司在庭审中主张案涉房产从2019年11月份开始已具备了办理房产证和他项权证的条件，由于黄曦、巫家溯不积极配合办证，导致无法办理，故其不需要承担连带保证责任。对此，被告巫家溯称其未接到过被告盛尧公司的电话，但其在2019年年底时从业主群里知道已经可以办理房产证，但那时被告巫家溯已经存在贷款逾期的情形，从做房产中介的朋友那里得知，有贷款逾期情形就没有办法办理房产证，所以就没有去办理。原告则提交一份不动产查档查询告知单，主张案涉房产在他案中已于2019年9月4日被查封，即使案涉房产具备了办理房产证和他项权证的条件，但因案涉房产在办证前就被查封了，事实上也办理不了房产证和他项权证，且该责任不在原告，故被告盛尧公司需要对本案债务承担连带保证责任。 以上事实，有原告提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、个人贷款支付凭证、预抵押登记证明、个人贷款对账单、结婚证、《委托代理协议》、律师费发票、网上银行电子回单、不动产查档查询告知单等主要证据及当事人的陈述为证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原告与被告黄曦、巫家溯之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 2、关于原告是否有权宣布贷款提前到期的问题。原告已依约足额发放了贷款，但被告黄曦、巫家溯未按合同约定还款付息，已构成违约，致使双方在《个人住房（商业用房）借款合同》中约定宣布贷款提前到期的条件已成就，故原告有权宣布贷款提前到期。由于原告是通过向法院起诉的形式向被告宣布贷款提前到期，故本案贷款自诉状送达被告之日（2019年12月30日）到期。 3、关于被告黄曦、巫家溯的民事责任问题。贷款提前到期后，被告黄曦、巫家溯应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告黄曦、巫家溯还剩余借款本金712500.06元。关于利息，借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准，合同有约定的从约定；贷款提前到期后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但贷款提前到期后只计算罚息，不再计收利息和复利，故原告诉请的利息、罚息及复利按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于律师费，双方在合同中约定因借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人追索该债务所付出的一切费用由借款人承担。本案中，原告因借款人逾期未还款而委托律师事务所指派律师出庭，据此主张的律师费有合同依据，同时，原告也提交了律师费已支付证据，且该律师费未超出律师费收费标准，故对原告主张律师费32320元，本院予以支持。 4、关于被告盛尧公司的民事责任问题。被告盛尧公司为本案债务提供阶段性连带保证责任，从各方当事人提交的证据及陈述来看，案涉房产虽然从2019年11月份开始已具备了办理房产证和他项权证的条件，但该房产早在2019年9月份已因他案处于被查封状态，故案涉房产客观上仍无法办理抵押权登记，保证合同所附解除条件尚未成就，被告盛尧公司的保证责任尚未解除。因此，原告要求被告盛尧公司对本案债务承担连带担保责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告盛尧公司承担保证责任后，有权向借款人追偿。 5、关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题。预告登记并不等同于物权登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力。本案中，案涉抵押房产仅办理了抵押权预告登记，尚未办理抵押权登记，故原告对案涉抵押房产尚不能享有抵押权，其主张对抵押物享有优先受偿权，本院不予支持。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄曦、巫家溯向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行归还借款本金712500.06元； 二、被告黄曦、巫家溯向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付借款利息（计算方式：1、截止至2019年9月16日的利息19913.42元、罚息588.76元；2、从2019年9月17日起至2019年12月30日的利息、罚息按合同约定利率计付；3、从2019年12月31日起至实际清偿之日止，以712500.06元为基数，按合同约定利率计付罚息）； 三、被告黄曦、巫家溯向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付律师费32320元； 四、对上述第一至三项判决确定的给付义务，由被告南宁市盛尧房地产开发有限公司承担连带清偿责任。被告南宁市盛尧房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告黄曦、巫家溯追偿； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费11454元，由被告黄曦、巫家溯、南宁市盛尧房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  莫寿孟 人民陪审员  李海岚 人民陪审员  何 贞 二〇二〇年五月十四日 书 记 员  高文姬 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。