山东省青岛市李沧区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0213民初6199号原告：吴某，女，汉族，住青岛市。委托诉讼代理人：张某，山东某律师事务所律师。委托诉讼代理人：李某，山东某律师事务所律师。被告：孟某，男，汉族，住山东省青岛市。委托诉讼代理人：赵某，山东某律师事务所律师。委托诉讼代理人：贾某，山东某律师事务所律师。被告：张某1，女，汉族，住山东省青岛市。委托诉讼代理人：赵某，山东某律师事务所律师。委托诉讼代理人：贾某，山东某律师事务所律师。原告吴某与被告孟某、被告张某1民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告吴某及其委托诉讼代理人张某、李某，被告孟某、被告张某1及两被告的共同委托诉讼代理人赵某、贾某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吴某向本院提出诉讼请求：1.判令被告孟某向原告偿还借款47379.06元及利息13943元（利息暂计算至2019年8月3日），此后利息以47379.06元为基数按照年息24%利率计算至欠款全部清偿之日；2.判令被告张某对被告孟某债务承担连带清偿责任；3.判令案件受理费、保全费及其他因追索债权产生的费用由二被告承担。事实和理由：因资金周转困难，被告孟某通过借用原告信用卡的方式向原告借款，自2018年8月份开始，借用原告光大银行信用卡一张，直至2019年8月3日归还，并承诺按照月息2%向原告支付利息。信用卡借用后，被告孟某借用的信用出现透支欠款情况，截至2019年8月3日原告将信用卡要回，上述信用卡共计因被告孟某使用欠费47379.06元，均须由原告代孟某归还银行。被告孟某通过借用信用卡消费的形式对原告形成了借款，应依法对所欠款项履行偿还义务。信用卡借用期间，被告孟某与被告张某1属于夫妻关系，且被告张某1知悉上述借款事实，应就本案欠款与被告孟某承担连带偿还义务。被告孟某与被告张某1共同辩称，一、被告不同意偿还原告任何款项，双方从来没有形成借贷的合意，也没有约定利息，被告只是介绍项目给原告。二、双方没有借据等书面形式的要件。三、款项没有进入两被告的手中，两被告根本没有利用此款项，被告张某1与本案事实根本没有任何关系，没有证据显示被告孟某收到款项并且用于夫妻共同生活。四、本案审理系民间借贷纠纷，原告应当就原被告之间存在借贷关系以及已经给付金钱进行举证，信用卡的目的和功能仅有消费，原告不能证明已经将金钱实际给付被告。关请求法院依法驳回原告对两被告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的光大银行（尾号为4267）信用卡、被告提交的结婚证，当事人对真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.原告提交吴某与孟某手机微信聊天记录，证明第一，双方存在通过借用信用卡借款的合意，孟某通过借用信用卡并支付固定利息的形式向吴某借款。第二，涉案信用卡由孟某实际控制使用并归还欠款，进一步说明双方借贷合意以及借款合同的实际履行。第三，孟某认可应向吴某支付利息。第四，孟某自认与其朋友是投资关系，吴某并不认识其朋友，一直是让孟某还钱。被告对该证据真实性有异议，认为该证据仅能体现案发后原告的催讨款项的过程，而在这之前，孟某是如何向原告介绍项目，如何明确告知她卡是孟某的同学李某1使用，该证据都没有体现，关联性有异议，该证据不能证明原被告之间达成借贷合意。原告出示上述微信聊天记录的原始载体核对，被告认可微信聊天的一方为被告孟某，被告对真实性不予认可，但是未提交相反证据。因此，对原告提交的上述微信聊天记录的真实性，本院予以确认；对证明事项，本院将结合本案的其他证据予以综合评定。2.原告提交赵某1手机录音及文字资料一份，证明第一，孟某通过借用信用卡的形式向王川、赵某1、吴某等人借款的过程及具体借款情况。第二，孟某承诺就借款支付利息，月息2%。第三，孟某多次认可向吴某借款剩余4万余元未归还并承诺还款，说明双方有借贷合意。第四，孟某的妻子张某1知悉涉案借款，为共同借款人，应当承担连带偿还责任。第五，孟某虽然多次提到他朋友李某1，但均是转述，原告并不认识李某1，也从未见过李某1，没有向李某1出借款项的意思表示。第六，孟某明确表示自己知道赵某1在录音，仍然表态承诺还款，体现了其借款并承诺还款的意思表示。被告对该证据真实性没有异议，但主张原告等人知晓，信用卡是由李某1使用，是往李某1的项目投资，这个钱不是被告使用。该聊天记录，可以表达出原告知道投资有风险，被告在谈话当中，虽然也提到还钱的事情，但是根据上下文的理解，被告意思是让李某1去还这些钱，因为被告说自己现在也是负债累累，只有找到李某1或者是报警，才能拿到钱，原告多次逼被告写下借条，但是被告一直强调是李某1使用，不能给原告出具借条。关于利息问题，孟某说是带着大家赚的利息，说明原被告都是投资的受害人，并不是被告自己要承担2%的月息。孟某在录音中从来没有承认过卡是他借的，之所以答应先帮同事们还款，一是不想让同事上黑名单，影响正常生活，更重要的是卡的实际借用人李某1答应被告孟某钱很快就回来了，从整个录音看，被告孟某只起到了居间介绍的作用，该录音证据不能证明双方达成借款合意。该录音证据形成于案发后，孟某答应还款，无论是出于道义还是愧疚，都不能证明在当时达成了借贷合意。对上述录音的真实性，本院予以确认；对证明事项，本院将结合本案的其他证据予以综合评定。3、原告提交赵某1与孟某的微信聊天记录一份，证明2019年8月3日，孟某归还涉案信用卡，控制卡的偿还，是孟某指示别人将卡邮寄给原告。被告对真实性没有异议，认为在聊天当中原告自认该顺丰快递使用李某1本人的身份证实名邮寄给赵某1的，更证明信用卡的使用和控制是李某1本人，所以被告不是借贷的主体。对该证据的真实性，本院予以确认；2019年8月3日，原告吴某拿回涉案信用卡的事实可以认定。4.原告提交张杰与张某电话录音，证明张某知悉并认可欠款，并表示如果有钱会偿还，只是无力偿还。被告对录音的真实性有异议，对关联性有异议，认为张某对这件事根本不知情，原告也没有其他证据证明该卡用于被告二人用于夫妻共同生活，张某不应该承担还款责任。该份录音证据，与本案无直接关系，对其关联性，本院不予确认。5.原告提交吴某银行卡欠款明细及欠款账单，证明孟某借用吴某信用卡无法归还，截至归还信用卡时光大银行（尾号4267）欠款47379.06元，该数额为孟某向原告借款本金数额。被告对该证据的真实性无异议，关联性有异议，原告提交的是信用卡的消费记录，不能证明该消费记录是孟某形成的，而且没有任何证据证明是被告消费的，如果原告要证明双方存在借贷关系必须证明是将信用卡套现后给付被告，但是原告没有提交相应的证据证明是哪一个POS机刷取的，如何进入被告账户。对该证据的真实性、关联性，本院予以确认；对证明事项，本院将结合本案的其他证据予以综合评定。6、原告提交还款凭证一宗，用于证明原告已将涉案信用卡账款全部还清，共计归还54258.07元，其中利息5691元,该利息是银行收取的。被告对该证据的真实性无异议，关联性有异议，该信用卡本系原告所有，由原告偿还理所应当，不能证明本案的争议焦点也即原被告之间是否存在借贷合意，也不能证明原告实际给付款项。对该证据的真实性、关联性，本院予以确认；对证明事项，本院将结合本案的其他证据予以综合评定。7、原告提交被告孟某向原告支付利息的转账凭证一份、孟某的聊天记录一张，证明孟某认可支付过原告利息1000元。被告对该证据的真实性无异议，但是认为从聊天记录看不出1000元为利息，原告本人也在聊天记录最后一句话中否认了该1000元是利息。从二人的谈话中，不能看出这笔款项与本案有关，涉及到房贷20多万元，与本案的金额对应不上。对该证据的真实性，本院予以确认；对证明事项，本院将结合本案的其他证据予以综合评定。8、被告提交申请法院调取涉案信用卡交易明细一份，证明交易流水显示信用卡都是用于消费了。原告对该银行明细的真实性无异议，对于信用卡用于消费是被告孟某在借信用卡时就已经明知的，因该信用卡一直在被告孟某的控制之下，如何使用和消费，原告均无法掌控。并且原告前期举证的录音证据也明确显示被告认可通过借信用卡的方式进行借款。对该证据的真实性，本院予以确认；对证明事项，本院将结合本案的其他证据予以综合评定。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、原告吴某系尾号为4267的中国光大银行信用卡的持卡人。被告陈述，当时是原告把卡交给了被告孟某，被告孟某给了李某1。原告吴某于2019年8月3日拿回上述信用卡。2、原告与被告孟某之间微信聊天记录摘录:2019年6月27日，孟某称“我想想办法凑凑”。2019年6月28日，吴某称“国哥，今天要把钱还了，别拖了”，孟某回复“明天吧，今天够呛”“要是有钱昨天就给你还上了”。2019年7月16日，吴某发送账单给孟某并称“国哥，这个月账单，你提前准备，你有钱就多还把，我现在自己也遇到难处了，我自己也筹钱，信用卡我也不敢用”，孟某回复“恩”。2019年7月25日，吴某发送账单给孟某并称“这个月账单，有钱你就多还吧，这样一个个催起来很烦，不要给我逾期，提前准备”，孟某回复OK表情，“俺朋友已经快一周联系不上，我们几个投资人现在的首要任务是要找到他，我实话实说，只是你们的卡我这个月真够呛能还上，我这大半年已经借了快30万了，都是为了保这些卡我，我实在也借不着钱了，我一个月两万多的贷款，1号到现在的信用卡都没还，让他坑成这样我也是没办法，你最好先还上，别影响征信”。吴某称“我没钱还，你必须想办法，我马上要贷款，你这样让我很为难…”3、2019年7月22日，孟某与案外人赵某1、刘海霞谈话录音内容摘录：孟某说“……我投了一百多万，加恁的我等于投了一百多万，对吧，他根本说不出来。”“我们就是你嫂子蚂蚁借呗借出来以后，我们一共四五个投资人，我认识的四五个投资人，他骗了得有五六百万，就是我们已经把我们能力范围内的钱凑在一块，凑了五六万……”“他等于只给了一个月多点的利息，因为我们最开始一共给你们打了两次利息。对吧，最开始就刚用卡的时候，我当时我的初衷我也和恁说了，就是带着大家挣点钱，然后他到最后如果他做工程好了，那么就给我分点，这就是我的初衷。但是我也把事想的太简单了，但是我现在唯一后悔的就是，一个是给恁也造成麻烦了，再一个就是我当时如果说别借信用卡，哪怕去借点钱，借钱就是本金，我最后多给点利息，但是银行人家不跟你叨叨……我现在的态度就是，咱往下要怎么看，咱要把这个问题解决了，然后让恁毫无损失的，恁把恁，我借恁的钱能拿回去。这也是我今天给你的态度……因为我这个人也是欠钱睡不着觉的，我都成宿睡不着觉。”“但是你们的钱我肯定会一分不少的还给你们。但是利息什么的大家就都……”“……你投P2P你和我们这些投资人商量过吗。你拿我们的钱投P2P，钱没有了，你凭什么。我们同意了我们是和你风险承担。对吧，我要是同意了你李某1投P2P，你和我孟某说了，我们风险共担，我和你一块承担这些债务。但是你没经过我允许。你把这些钱私自给我弄出去了，而且是投了一个风险很高的东西。你是不是要承担相应的责任吧。”“我借你们多少钱。就是多少钱。这个东西是抹不了的。就包括哪天去诉我，这个钱我还是认的。”“悦汝，我好比借你十万，那么一个月我约定给你多少利息。那么当时我们约定两个点嘛，对吧，那么两个点全年就是24。那么这个24全在国家允许范围之内的。但是如果说你一旦超过这个利息。就不做任何的法律保护。而且你在利息上，你在这个条上没有牵扯到利息，只按照6%执行。”谈话过程中，孟某多次表示知道在录音。4、截至2019年8月3日被告归还该信用卡时，已出账单（账单日为2019年7月8日）显示，应还款为47379.06元。原告吴某于2020年4月14日清偿完毕信用卡欠款。2018年8月26日至2019年6月29日期间案外人李某1与被告孟某多次向原告信用卡还款，其中孟某还款4笔。5、2018年9月28日，被告孟某向吴某转账1000元。2019年7月27日，孟某称“给你的利息你没收吗”，吴某答复“我觉得你还他们的钱跟还我的钱有冲突吗……为了这张卡我多花了5000利息你怎么不说，收你什么利息了”。6、被告孟某与被告张某于2011年11月11日登记结婚。本院认为，原告与被告孟某之间存在借贷合意，其民间借贷关系成立。理由如下：第一，原告吴某将信用卡交付于被告孟某，并由被告孟某给付原告相应利息。被告孟某抗辩称其仅是居间介绍的作用，但是未提交证据予以证明，对于上述抗辩意见，本院不予采信。被告孟某曾多次向原告信用卡还款，且从录音内容中，被告孟某称“我投了一百多万，加恁的我等于投了一百多万，对吧，他根本说不出来”“……你（李某1）投P2P你和我们这些投资人商量过吗。你拿我们的钱投P2P，钱没有了，你凭什么。我们同意了我们是和你风险承担”“但是我现在唯一后悔的就是，一个是给恁也造成麻烦了，再一个就是我当时如果说别借信用卡，哪怕去借点钱，借钱就是本金，我最后多给点利息”，被告孟某借用原告信用卡的事实可以认定。第二，在原告提交的录音证据中，被告孟某承诺还款。被告抗辩称，被告孟某只是介绍项目给原告。该抗辩意见与被告孟某在录音中“我借你们多少钱。就是多少钱。这个东西是抹不了的。就包括哪天去诉我，这个钱我还是认的”“但是你们的钱我肯定会一分不少的还给你们。但是利息什么的大家就都……”“但是我现在唯一后悔的就是，一个是给恁也造成麻烦了，再一个就是我当时如果说别借信用卡，哪怕去借点钱，借钱就是本金，我最后多给点利息”等陈述相矛盾，因此对被告孟某的上述抗辩意见，本院不予采信。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。信用卡具有消费支付、信用贷款、取现等融资功能。原告吴某将信用卡交付于被告孟某，双方之间的民间借贷关系成立。关于原告与被告孟某之间的民间借贷合同的效力，本院认为，民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定：具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的……在本案中，原告吴某将信用卡交付于被告孟某使用，被告孟某向原告吴某支付利息的行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，损害了社会公共利益。原告吴某与被告孟某之间的民间借贷合同应认定为无效。依据《中华人民共和国合同法》第五十八条之规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。在信用卡借用期间，均是由被告孟某处理原告信用卡账单的还款事宜，在借用期间被告孟某应依约按时偿还原告信用卡欠款，否则应承担逾期还款给原告造成的利息、违约金等各项损失。至被告孟某返还原告吴某信用卡时，涉案信用卡已出账单欠款合计47379.06元（该部分信用卡欠款，原告已自行偿还完毕），被告孟某应返还原告吴某上述款项。被告孟某向吴某支付的1000元利息，原告吴某应予返还。以上两者相抵，被告孟某应返还原告吴某46379.06元。被告孟某借用信用卡期间占用的资金非原告吴某自有资金，且原告出借信用卡赚取利息的行为亦违反了使用信用卡的相关规定，原告要求被告孟某支付其资金占用期间的利息的主张，无事实和法律依据，本院不予支持。关于被告张某的责任。原告未提交证据证明，上述借款系用于夫妻共同生活或者共同经营，即使被告张某知晓上述借款，亦不足以证明上述借款系夫妻共同债务。因此，原告要求被告张某对被告孟某的上述借款承担共同还款责任的主张，无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，原告的部分诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第一百九十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告孟某于本判决生效之日起十日内返还原告吴某46379.06元；二、驳回原告吴某对被告张某的诉讼请求；三、驳回原告吴某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1333元（原告已预交），由原告吴某负担325元，由被告孟某负担1008元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  周富荣人民陪审员  刘风秋人民陪审员  王如植二〇二〇年五月二十七日法官助理陈姣书记员王婷