襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0691民初616号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行。住所地：襄阳市。主要负责人：黄定纲，该行行长。委托诉讼代理人：杨红娟，湖北法正大律师事务所律师。委托诉讼代理人：邱月，湖北法正大律师事务所律师。被告：赵建平，男，汉族，1958年11月1日出生，住枣阳市。被告：陈桂荣，女，汉族，1956年2月9日出生，住枣阳市。被告：枣阳市喆水休闲农庄(原枣阳市水云间休闲农庄)。住所地：枣阳市。投资人：赵建平。被告：枣阳市小吉河水产养殖场。住所地：枣阳市。经营者：赵建平。被告：襄阳市农业产业化投资担保有限公司。住所地：襄阳市。法定代表人：段国军，该公司经理。委托诉讼代理人：聂晶，系该公司员工。委托诉讼代理人：张涛，系该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行（以下简称邮储银行襄阳分行）与被告赵建平、陈桂荣、枣阳市水云间休闲农庄、枣阳市小吉河水产养殖场、襄阳市农业产业化投资担保有限公司（以下简称农业产业化投资担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行襄阳分行的委托诉讼代理人邱月，被告枣阳市水云间休闲农庄的投资人并被告枣阳市小吉河水产养殖场的经营者并被告赵建平本人，被告陈桂荣，被告农业产业化投资担保公司的委托诉讼代理人聂晶、张涛到庭参加诉讼。庭审中查明，被告枣阳市水云间休闲农庄已更名为枣阳市喆水休闲农庄，经原告申请，本案被告中的枣阳市水云间休闲农庄变更为枣阳市喆水休闲农庄。本案现已审理终结。邮储银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令赵建平偿还邮储银行襄阳分行借款本金600000元以及截止2020年1月8日拖欠的利息8256.04元，本息合计608256.04元；2020年1月8日之后产生的利息、罚息按合同约定标准计算至全部借款实际支付完毕为止；2.判令陈桂荣、枣阳市喆水休闲农庄、枣阳市小吉河水产养殖场、农业产业化投资担保公司在上述第一项诉讼请求的全部债权范围内对邮储银行襄阳分行承担连带清偿责任；3.判令各被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年11月21日，邮储银行襄阳分行与赵建平签订了《个人商务借款及担保合同》，约定：邮储银行襄阳分行向赵建平提供额度为60万元的借款，借款期间为12个月，陈桂荣、农业产业化投资担保公司为赵建平的借款提供保证担保。枣阳市水云间休闲农庄（现更名为枣阳市喆水休闲农庄）、枣阳市小吉河水产养殖场作为赵建平出资的个体经营实体向邮储银行襄阳分行出具担保函，为赵建平的借款提供连带责任保证。2018年11月23日，邮储银行襄阳分行依约向赵建平发放贷款60万元，借款期限为2018年11月23日至2019年11月23日，年利率为7.395%，用途为进苗种。现赵建平逾期未还款，邮储银行襄阳分行特提起诉讼。赵建平、陈桂荣、枣阳市喆水休闲农庄、枣阳市小吉河水产养殖场共同辩称，借款属实，对于银行主张的欠款金额是否有合同依据且符合金融政策的规定，请法院审查。由于银行不再续贷，企业目前资金紧张，经营遇到困难，希望银行给予宽限，扶持小微企业发展。陈桂荣、枣阳市喆水休闲农庄、枣阳市小吉河水产养殖场对于承担保证责任无异议。农业产业化投资担保公司辩称，邮储银行襄阳分行请求同时收取罚息和复利，复利的计收基数包含罚息，违反法律规定，不应得到支持。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。结合当事人的举证、质证及本院的认证，认定事实如下：一、借款情况借款合同：《个人商务借款及担保合同》（2018年11月21日签订）借款人：赵建平贷款人：邮储银行襄阳分行借款用途：购买苗种借款金额：600000元借款期限：合同中载明为2018年11月21日至2019年11月21日；借据中载明为2018年11月23日至2019年11月23日还款方式：按月结息，到期还本借款利率：《个人商务借款及担保合同》约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮70%，在贷款期限内不调整；《个人贷款（手工）借据》和贷款发放单均载明利率为年7.395%（借据时间为2018年11月23日）。逾期利率：《个人商务借款及担保合同》约定，不能按时支付本金及利息的，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；贷款发放单载明，罚息利率为年9.6135%。二、保证情况（一）以担保函（适用于个体工商户或个人独资企业）的形式提供的保证保证人：赵建平出资的个体经营实体，即枣阳市水云间休闲农庄（个人独资企业，现更名为枣阳市喆水休闲农庄）、枣阳市小吉河水产养殖场（个体工商户）保证方式：连带责任保证保证范围：全部债务。保证期间：债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。（二）《个人商务借款及担保合同》上约定的保证保证人：陈桂荣、农业产业化投资担保公司保证方式：连带责任保证担保保证范围：借款人在本合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）等。保证期间：本合同约定的债务人履行债务最后期限届满之日后两年止。三、欠款情况案涉借款于2019年11月23日到期，赵建平未依约偿还本金。根据邮储银行资产保全系统对欠款数据的统计截屏显示，截至2020年1月8日，赵建平拖欠借款本息合计608256.04元：其中本金600000元，拖欠利息6811.33元（表内拖欠利息1113.52元+表内罚息5537.55元+表外罚息160.26元）,未结计罚息1444.71元。赵建平于2020年4月29日还款450元，冲抵欠款本金。截至2020年5月25日，赵建平拖欠借款本息合计629788.82元：其中本金599550元，拖欠利息26228.77元（表内拖欠利息1113.52元+表内罚息5537.55元+表外罚息19577.7元），未结计罚息4010.05元。本院认为，案涉《个人商务借款及担保合同》、《担保函》为各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，符合金融政策的管理规定，合法有效，对合同各方当事人产生拘束力，当事人均应依约全面履行各自义务。邮储银行襄阳分行已依约发放贷款，赵建平未依约履行还款义务，除应偿还拖欠的本金、利息外，还应按照合同约定承担相应的逾期罚息和复利。邮储银行襄阳分行主张赵建平偿还拖欠的本金、利息并支付逾期罚息和复利，有相应的合同依据。因赵建平于邮储银行襄阳分行诉请的日期截点之后又有还款，欠款情况应当以最新的邮储银行资产保全系统统计截屏为准。截至2020年5月25日，赵建平应偿还欠款本金599550元，利息30238.82元（包括拖欠利息26228.77元、未结计罚息4010.05元），合计629788.82元。关于逾期罚息利率，依据《个人商务借款及担保合同》约定的方法计算所得与贷款发放单上载明的利率不同，贷款发放时间在后，视为对借款合同约定的罚息利率的变更，应当以在后作出的意思表示为准，即逾期罚息利率为贷款发放单上载明的年利率9.6135%。赵建平应自2020年5月26日起，以所欠本金599550元为基数，按年利率9.6135%支付逾期罚息。对于复利的计收，合同内亦有相关约定，但复利的计取基数应为正常利息，不包含罚息，在本案中仅为表内拖欠利息1113.52元，不包括表内罚息、表外罚息和未结计罚息三项。赵建平应自2020年5月26日起，以所欠利息1113.52元为基数，按年利率9.6135%支付复利。对邮储银行襄阳分行提出的第一项诉讼请求，超出本院审核的部分，本院不予支持。陈桂荣、农业产业化投资担保公司作为保证人在《个人商务借款及担保合同》上签字或者盖章，愿为赵建平案涉债务提供保证担保。邮储银行襄阳分行在保证期间内主张保证人陈桂荣、农业产业化投资担保公司对赵建平的上述债务承担连带清偿责任，有相应的事实根据，亦未超出保证范围的约定，本院予以支持。枣阳市喆水休闲农庄、枣阳市小吉河水产养殖场为案涉债务的履行出具了担保函。因枣阳市喆水休闲农庄为个体工商户，其为实际经营者赵建平提供担保，实际上是自己为自己做保证，不构成担保法意义上的担保；枣阳市小吉河水产养殖场是赵建设一人投资的个人独资企业，企业财产为赵建设个人所有，其为赵建设案涉债务提供担保，实际上也是自己为自己做保证，亦不能构成担保法意义上的担保，故邮储银行襄阳分行要求枣阳市喆水休闲农庄、枣阳市小吉河水产养殖场承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、赵建平于本判决生效之日起十日内偿还拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行的借款本金599550元、利息（包含罚息）30238.82元，合计629788.82元；赵建平应自2020年5月26日起，分别以所欠本金599550元、利息1113.52元为基数，按年利率9.6135%支付逾期罚息和复利直至本金和利息清偿之日。二、陈桂荣、襄阳市农业产业化投资担保有限公司在第一项诉讼请求范围内对中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行承担连带清偿责任；陈桂荣、襄阳市农业产业化投资担保有限公司承担保证责任后，可依法向赵建平追偿。三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9882元，减半收取为4941元，由赵建平、陈桂荣、襄阳市农业产业化投资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农业银行襄阳市万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56。上诉人也可以将上诉案件受理费交给本院或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  钟阳二〇二〇年五月二十八日法官助理赵冉冉书记员周琼