广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初3670号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路**。负责人：胡显勇，该行行长。委托诉讼代理人:彭卫国、王涛，均是该行员工。被告：刘炜坪，女，1988年12月20日出生，汉族，住广州市黄埔区，委托诉讼代理人：刘伟全，系刘炜坪之兄。被告：刘桂成，男，1957年8月12日出生，汉族，住广州市黄埔区，被告：胡金健，男，1987年10月10日出生，汉族，住广州市海珠区，被告：刘伟全，男，1984年4月8日出生，汉族，住广州市黄埔区，原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称农商银行黄埔支行）与被告刘炜坪、刘桂成、胡金健、刘伟全金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行黄埔支行的委托代理人彭卫国，被告刘炜坪的委托诉讼代理人兼被告刘伟全到庭参加诉讼，被告刘桂成、胡金健经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商银行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告刘炜坪、刘桂成立即偿还贷款本金41269.42元、欠息3311.48元（暂计至2020年3月20日的利息595.54元、罚息2600.20元、复息115.74元，自2020年3月21日起至清偿之日止，对未归还的本金按罚息利率8.90625‰按月计收罚息，对拖欠的全部利息按罚息利率8.90625‰按月计收复息）；2、判决被告胡金健、刘伟全对上述被告刘炜坪、刘桂成所负债务承担连带清偿责任；3、判决被告刘桂成承担抵押担保责任，原告对被告刘桂成所有位于黄埔区××××村文元牛地塘边2号（宅基地证号为：穗集地证字第0172**）拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4、判决上述被告共同承担案件受理费。事实和理由：2015年10月27日，原告与被告刘炜坪、刘桂成签订了《个人借款合同》（合同编号：1830003201500049），合同约定原告向被告提供贷款350000元，用于归还装修房屋借款，借款期限为48个月，自2015年10月27日至2019年10月27日，借款的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等以借款借据为准。2015年10月27曰，原告与被告胡金健、刘伟全签订了《保证合同》(编号：1830070201500137)，约定被告胡金健、刘伟全对被告刘炜坪、刘桂成的贷款提供连带保证担保，担保的主债权本金数额为350000元以及合同第二条确定的保证担保范围。2015年10月27日，原告与被告刘桂成签订了《抵押合同》（编号：1830070201500139），约定被告刘桂成以其所有的位于黄埔区××××村文元牛地塘边2号（宅宅基地证号为：穗集地证字第0172**为被告刘炜坪、刘桂成在主合同项下的债务提供抵押担保，担保本金数额为350000元以及本合同第二条所确定的抵押担保范围。上述合同签订后，原告与被告刘炜坪、刘桂成于2015年10月29日签订借款借据（编号：1830003201500049002），并向被告发放贷款350000元，借款日为2015年10月29曰，到期日为2019年10月22日，借款月利率5.9375‰，还款方式为按月等额归还借款本息。但上述借款发放后，被告没能按期归还原告贷款本息，并从2019年6月21日起开始拖欠本金及利息。依据《个人借款合同》第12.1条，被告在合同项下任何一笔借款本息发生逾期，已构成违约责任。原告认为，被告未能按时归还本息，导致贷款逾期，使原告的合法权益受到严重侵害，故原告诉至法院请求支持其全部诉请。被告刘炜坪、刘伟全共同口头答辩称，确认欠款的事实，希望给予时间还款。借款人是刘炜坪、刘桂成，刘伟全是担保人，但借款实际上是刘伟全使用。被告刘桂成、胡金健未应诉答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、集体土地房产证、借款借据、客户回单、贷款信息查询清单、贷款归还结果试算表、还款明细表作为证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年10月27日，原告农商银行黄埔支行（乙方、贷款人）与被告刘炜坪、刘桂成（甲方、共同借款人）签订一份《个人借款合同》（编号：1830003201500049）。合同约定农商银行黄埔支行向刘炜坪、刘桂成发放生产经营性贷款，贷款金额为350000元，借款仅限用于归还装修房屋的借款，借款期限为48个月，自2015年10月27日至2019年10月27日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。合同第12.1条约定下列任一事件均构成合同项下的违约事件：12.1.1甲方在合同项下任何一笔借款本息发生逾期。第12.3条约定乙方一旦认为发生上述任何违约事件或紧急事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：12.3.2中止和/或终止发放全部或部分尚未发放的借款本金；12.3.3单方解除合同，宣布所有已贷出的借款立即到期；12.3.4要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项。第25.1条约定借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%执行；第25.3条约定借款按月结息和付息，每月的20日为结息日，每月20日为付息日；第25.4.1条约定甲方未按合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；第25.4.5条约定对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；第25.5条约定借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整。第27条约定借款本息的归还方式为等额本息还款法，按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日。第29条约定借款的担保方式为不完全抵押加保证，担保合同另行签订。同日，原告农商银行黄埔支行（乙方、债权人）与被告刘桂成（甲方、抵押人）签订一份《抵押合同》（编号：1830070201500139），约定为确保乙方与主合同债务人签订的编号为1830003201500049的《个人借款合同》的履行，甲方自愿以刘桂成名下位于黄埔区××××村文元牛地塘边2号（宅基宅基地证号为：穗集地证字第0172**宅基地房产向乙方提供抵押担保。合同第1条约定担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为350000元，期限自2015年10月27日至2019年10月27日止。第2条约定抵押担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人或甲方在主合同或合同项下的所有其他应付费用。同日，原告农商银行黄埔支行（乙方、债权人）与被告胡金健、刘伟全（均为甲方、保证人）签订一份《保证合同》（编号：1830070201500137），约定为确保乙方与主合同债务人签订的编号为1830003201500049的《个人借款合同》的履行，甲方自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保，担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为350000元，期限自2015年10月27日至2019年10月27日止。合同第2条约定保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用。第3.1条约定甲方的保证方式为不可撤销连带责任保证。第4.1条约定甲方保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。签订上述合同之后，原告于2015年10月29日向被告刘炜坪、刘桂成发放了贷款350000元。《借款借据》约定借款用途为归还装修房屋借款，还款方式为按月等额还款，月利率为5.9375‰，贷款期限自2015年10月29日至2019年10月22日。被告刘炜坪、刘桂成自2019年6月开始出现逾期还款。根据原告提交的其银行系统打印的截至2020年5月12日的两份贷款信息查询清单及贷款归还结果表记载，正常本金、逾期本金、呆滞本金三项合计为41269.42元，应收应计利息、催收应计利息、应收欠息、催收欠息四项合计为595.54元，应收应计罚息、催收应计罚息、应收罚息、催收罚息四项合计为3249.55元，应计复息、复息两项合计为170.52元。原告陈述，利息是指正常利息，正常利息按正常本金为基数，按合同约定的借款利率计算，罚息以逾期未还的本息按逾期天数来计收，复利是以正常利息为基数计算的。本院认为：原告农商银行黄埔支行与被告刘炜坪、刘桂成签订的《个人借款合同》、《借款借据》均是双方当事人的真实意思表示，《个人借款合同》明确约定了各自的权利义务，利息、罚息、复利的计算标准。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条其中规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述《个人借款合同》既约定对逾期未还的本息按逾期天数计收罚息，还约定在借款到期后对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，实际是对逾期未付的利息按罚息利率计收两次，属于双重违约处罚，该约定与上述规定相悖，也有违公平合理原则，是无任何依据的，故原告如果按该合同约定计收的罚息已包括了对逾期应付本金计算的罚息及对逾期应付利息计算的复利，就不能再对逾期应付利息计收复利。因此，《个人借款合同》除计收两次复利的约定无效外，其他约定内容均合法有效，双方当事人均应自觉依约履行。原告依约向被告刘炜坪、刘桂成发放贷款350000元，被告刘炜坪、刘桂成应依约按时还本付息，现被告刘炜坪、刘桂成逾期未付剩余贷款本息，原告有权要求被告刘炜坪、刘桂成应立即偿还所欠的借款本金，并按《个人借款合同》及《借款借据》中合法有效的相关约定支付利息、罚息及复利。原告主张截至2020年5月12日被告刘炜坪、刘桂成尚欠本金41269.42元、利息595.54元、罚息3249.55元、复利170.52元，被告刘炜坪、刘伟全当庭表示无异议，故本院对上述数额予以采信。但因上述合同约定对逾期未还的本息计收罚息，在借款到期后对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，本院认为，按合同约定计收的罚息已包括了对逾期应付本金计算的罚息及对逾期应付利息计算的复利，就不应再对逾期应付利息计收复利，故本院根据截至2020年5月12日的贷款归还结果表中的记载，只支持原告主张的本金41269.42元、利息595.54元、罚息3249.55元，且认定该罚息数额中已经包含了按合同约定计算的未付利息的复利，故对其主张的复利170.52元不予支持。另外，根据《个人借款合同》第25.5条的约定，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整。2019年8月20日起，中国人民银行已经取消贷款基准利率标准，并要求适用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。因此，自2020年5月13日起，被告刘炜坪、刘桂成应以41269.42元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的基础上再加收50%计付罚息；以利息595.54元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的基础上再加收50%计付复利；罚息不计复利。关于原告主张对被告刘桂成名下位于黄埔区××××村文元牛地塘边2号的宅基地房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十七条第二项的规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。被告刘桂成与原告就上述宅基地房屋签订的《抵押合同》因违反法律禁止性规定而无效，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。根据《保证合同》的约定，被告胡金健、刘伟全为刘炜坪、刘桂成的债务承担不可撤销连带责任保证，且在保证期间内，故原告要求被告胡金健、刘伟全对被告刘炜坪、刘桂成的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。被告胡金健、刘伟全承担保证责任后，有权向被告刘炜坪、刘桂成进行追偿。被告刘桂成、胡金健经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃当庭答辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘炜坪、刘桂成于本判决生效之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行偿还贷款本金41269.42元及利息、罚息、复利（截至2020年5月12日的利息为595.54元，罚息为3249.55元；自2020年5月13日起至还清之日止，罚息以41269.42元为本金按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的基础上再加收50%计付，复利以595.54元为本金按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的基础上再加收50%计付；罚息不计复利）；二、被告胡金健、刘伟全对被告刘炜坪、刘桂成上述第一判项所确定的债务承担连带清偿责任；被告胡金健、刘伟全承担保证责任后，有权向被告刘炜坪、刘桂成进行追偿；三、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费457元，由被告刘炜坪、刘桂成、胡金健、刘伟全共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李娜二〇二〇年五月二十七日法官助理王春梅书记员廖茜茹（代）附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十七条下列财产不得抵押：（一）土地所有权：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”