山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初569号原告：中国建设银行股份有限公司山西省分行，住所地太原市迎泽区迎泽大街**，统一社会信用代码×××。负责人：江文波，行长。委托诉讼代理人：韩枫，山西鼎谦和律师事务所律师。被告：许新程，男，1990年8月1日生，汉族，住山西省长治市沁源县。被告：李锐，女，1992年5月13日生，汉族，住山西省长治市沁源县。被告:山西双明珠琳房地产开发有限公司,住,住所地太原市杏花岭区旱西关南二条**一社会信用代码×××。法定代表人:张恺,董事长兼总经理。委托诉讼代理人：安金芬，山西恒驰律师事务所律师。委托诉讼代理人：聂娟，山西恒驰律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行与被告许新程、李锐、山西双明珠琳房地产开发有限公司（以下简称双明珠琳房地产）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行的委托诉讼代理人韩枫、被告李锐、山西双明珠琳房地产开发有限公司的委托诉讼代理人安金芬、聂娟到庭参加诉讼。被告许新程经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告许新程、李锐偿还原告借款本金934586.98元、利息6403.86元（截止2019年12月17日，利息含罚息、复利等，下同），共计940990.84元；以及从2019年12月18日起至还清全部借款之日止的利息(按借款合同约定利率标准计付利息);二、被告山西双明珠琳房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带保证责任;三、本案诉讼费、保全费、律师费等为实现债权发生的一切费用由三被告承担。事实与理由：2016年4月27日，原告与被告许新程、李锐签订《个人住房(商业用房)借款合同》，约定:原告为被告许新程、李锐提供借款本金990000元,用于购买被告山西双明珠琳房地产开发有限公司出售的位于太原市滨河东路北段210号6幢1803号房产,借款期限为360个月,还款方式为等额本息还款,产生逾期借款时计收罚息,罚息利率按执行贷款利率的水平上上浮50%。2014年6月23日,原告与被告山西双明珠琳房地产开发有限公司签订《个人住房(商业用房)借款最高额保证合同》,约定被告山西双明珠琳房地产开发有限公司为2014年6月23日至2019年6月23日期间因原告向其购置坐落于滨河东路北段210号“滨河果岭”项目所属之住房而与原告发生借贷关系的全部债务人发放个人住房(商业用房)贷款而形成的全部债权提供担保。合同签订后,原告按约向被告许新程、李锐指定的账户发放了贷款。但被告未能按合同约定的期限足额向原告归还贷款本息,已逾期,其行为已构成违约。故诉至贵院，望判如所请。被告李锐辩称，我和被告许新程已经离婚，对借款的事实没有异议，但是不清楚具体的还款数额，需要核对。2015年，我与许新程办理结婚登记，2016年我们贷款买房，2019年6月，办理离婚登记。被告山西双明珠琳房地产开发有限公司辩称，原告诉请不应予以支持。1、依据原告证据无法证明原告诉求中所称的被告许新程、李锐的剩余本金数额及被告逾期的时间，这与原告诉求直接相关联，故对原告主张的数额不予认可。2、关于双明珠琳房地产应当承担连带责任没有异议。3、关于律师费，原告提供的证据无法证明律师费为具体本案单独被告的律师费，不予认可。被告许新程经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交了以下证据：1、原、被告相关身份证明；2、个人住房（商业用房）借款合同；3、个人住房（商业用房）借款最高额保证合同；4、个人贷款支付凭证；5、贷款对账单、利息清单；6、律师代理费框架协议、律师费明细，票据；7、建设银行山西分行建晋函[2018]355号、建晋函[2018]520号、建晋函[2019]408号文件，银监会山西监管局晋银监复[2018]169号文件；8、打印对账单的录像光盘一张；9、原告及其下级行建行太原开发区支行出具的《情况说明》四份。被告李锐提交了离婚证复印件。被告双明珠琳房地产提交了账号为×××的保证金账户2016年-2019年12月的银行流水。被告许新程未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。当事人有争议的证据有：1、被告双明珠琳房地产对原告提交的贷款对账单、利息清单载明的未还款数额不予认可；2、被告双明珠琳房地产对原告提交的律师费发票存在异议，付款方和原告不一样，对整体律师费的证据不予认可。对当事人有争议的证据，本院认定如下：1、关于贷款对账单、利息清单载明的未清偿贷款本息数额，该对账单、利息清单记录了原告发放贷款和被告许新程、李锐每期还款时间和偿付本金、利息、罚息等信息，结合原告庭审中对贷款利息、罚息、复利计算方式的陈述及提交的对账单制作视频资料，视频资料完整录制了建设银行系统中录制人员的身份信息和二被告贷款对账单的查询过程，上述证据可以相互印证，被告双明珠琳房地产亦对视频资料予以认可，故对原告提交的对账单、利息清单的真实性、合法性、关联性予以认可。2、关于律师费,根据原告、建行太原开发区支行出具的《情况说明》，原告依据签订的《贷款法律服务框架协议》，委托其下级行建行太原开发区支行向山西鼎谦和律师事务所支付共计28.6万元律师代理费，并附个案缴费明细，结合律师费缴纳明细、票据，可以认定原告实际支付律师费，本院对该组证据予以认定，对证据的相应证明力予以认定。结合当事人陈述及向本院提交的证据，本院认定事实如下：2015年12月18日，被告许新程、李锐办理结婚登记。2016年4月27日，被告许新程、李锐作为借款人、抵押人，原告中国建设银行股份有限公司山西省分行作为贷款人、被告双明珠琳房地产作为保证人，签订编号140828108-2012-20160452556《个人住房（商业用房）借款合同》，各方当事人签字捺印加盖公章予以认可。合同约定：1、借款用于购买位于滨河东路北段210号6幢1803号房产，借款本金为99万元，借款期限为叁佰陆拾个月,即2016年4月27日至2046年4月27日。2、贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮(上浮/下调)0%;该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。该合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整。3、该合同项下借款逾期的，罚息利率为在该合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。该合同中借款逾期是指借款人未在该合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。4、贷款人将款项一次性划入下列账户：账户名称山西双明珠琳房地产开发有限公司，账号×××。5、约定划款日为借款期限起始日的每月的对日。如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。还款方式为委托扣款方式，借款人指定委托扣款账户为：账户名称为许新程，账号为×××。采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币5254.19元。该合同项下借款在计息时，每月的计息天数为30天。6、借款人违约情形包括：不按该合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。出现上述违约情形，原告有权行使：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按该合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；行使担保权利。7、借款人与贷款人关于费用承担的约定约为:贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等),由借款人承担。8、该合同项下的担保方式为抵押和最高额保证。该合同项下抵押财产清单如下：抵押房屋：滨河东路北段210号6幢1803号的房产，商品房买卖合同20160018680号。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等），借款人未足额履行该合同项下到期债务（包括依照该合同约定被宣布提前到期的债务），原告有权行使抵押权利。2014年6月23日，被告双明珠琳房地产作为保证人（甲方），原告作为债权人（乙方）签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定：1、本最高额保证所担保的债权是指自2014年6月23日至2019年6月23日期间(即“债权确定期间”)因乙方向债务人发放个人住房(商业用房)贷款而形成的全部债权，该担保债权包括本金，以及由此产生的利息（包含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方人支付的其他款项(包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等)、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。2、本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币贰亿元整。3、保证方式：甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。4、保证期间为自乙方与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。5、保证责任为：如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期,债务人未按时足额履行,或者债务人违反主合同的其他约定,甲方应在保证范围内立即承担连带保证责任。6、关于保证金：被告双明珠琳房地产应在合同生效之日起3个银行工作日内在原告处开立专项保证金账户，户名：山西双明珠琳房地产开发有限公司，账号×××。被告双明珠琳房地产应按原告对每个债务人贷款发放金额的5%逐笔分次存入保证金账户，被告双明珠琳房地产保证保证金账户的资金余额不低于原告对债务人贷款本金余额的5%。7、应付款项的划收：对于甲方在本合同项下的全部应付款项，乙方有权直接从保证金专户中划扣。2016年4月27日，原告将借款99万元划入合同约定的账户。案涉贷款的约定扣款日为每月27日，被告许新程、李锐未按约还本付息。案涉贷款年利率为4.9%，截止2019年12月17日的贷款余额为934586.98元，利息6356.47元，罚息12.88元，复利34.51元。案涉房屋未办理抵押登记，双明珠琳房地产未向二被告交付房屋。另查明，2019年6月24日，被告许新程、李锐办理离婚登记。2018年6月12日，原告作出建晋函[2018]355号《关于明确太原地区个人贷款业务经营事项变更的通知》，将原告负责经营的太原地区个人类贷款业务（包括但不限于个人住房贷款等业务）及其相应的权利义务，统一移交中国建设银行股份有限公司太原并州分行承接。中国建设银行太原并州分行与山西鼎谦和律师事务所签订《中国建设银行太原并州分行个人贷款法律服务框架协议》，约定因中国建设银行股份有限公司太原并州分行处理个人贷款业务不良债权回收事务的需要，委托山西鼎谦和律师事务所通过非诉或者诉讼（或仲裁）手段对个人贷款业务不良贷款业务不良债权进行回收。代理支付方式为：案件取得法院受理通知书后，中建设银行股份有限公司太原并州分行按2000元/件向山西鼎谦和律师事务所支付代理费，立案后采取查封财产或冻结债务人银行账户等保全措施，并取得相应裁定书后，按照2000元/件向山西鼎谦和律师事务所支付律师代理费。中国建设银行股份有限公司太原并州分行后变更名称为中国建设银行股份有限公司太原分行。2019年7月15日，原告作出建晋函[2019]408号《关于明确太原地区个人贷款业务经营事项变更的通知》，将中国建设银行股份有限公司太原分行直接负责经营的太原地区个人类贷款业务（包括但不限于个人住房贷款）及其相应的权利义务，统一由原告承接。2020年3月，原告委托中国建设银行股份有限公司太原开发区支行向山西鼎谦和律师事务所支付代理费用286000元（含本案律师费计4000元），并由山西鼎谦和律师事务所向中国建设银行股份有限公司太原开发区支行开具律师费发票。本院认为，案涉合同有各方当事人的签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约发放了贷款99万元，被告许新程、李锐在借款期间内发生未按时支付贷款本息的情形，发生违约，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，要求被告许新程、李锐立即清偿借款本息及相关费用，且符合《贷款通则》中国人民银行令（１９９６年２号）第二十二条贷款人权利第五项的规定，故本院予以支持。关于借款期间到期日，原告于2020年1月16日向本院起诉，主张被告许新程、李锐提前归还剩余全部贷款本息及相关费用，故案涉借款的借款期限于2020年1月16日到期。关于原告诉请被告偿还借款本息。案件审理中，原告提交的对账单及账户流水明细证明被告许新程、李锐尚欠借款本金934586.98元及截止2019年12月17日的利息6356.47元，罚息12.88元，复利34.51元。根据被告双明珠琳房地产提交保证金账户2016年至2019年12月的交易流水，在借款人未依约按时足额偿还贷款时，原告于每月月末从双明珠琳房地产保证金账户扣划相应的贷款本息至借款人账户，再从借款人账户扣划贷款本息。本院对上述事实予以认可，被告许新程、李锐应向原告偿还贷款本息。关于被告李锐提出的与被告许新程的离婚协议中约定涉案房产归属许新程、贷款应由许新程偿还，其无须承担离婚后责任的抗辩意见。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，案涉贷款的共同借款人为被告许新程、李锐，二被告均系合同一方主体，现二被告实际使用借款但未依约偿还借款本息，构成违约，应共同承担偿还借款本息的责任。离婚后的夫妻共同财产分割问题与涉案借款偿还非同一法律关系，故被告李锐的还款责任不能免除，本院对该意见不予采纳。案涉贷款的借款期限已经于2020年1月16日到期，故二被告应自2019年12月18日起至2020年1月16日止以尚欠本金为基数，按照年利率4.9%向原告支付利息。关于借款提前到期后的利息，根据合同约定，借款到期后原告有权对未清偿的本金按照罚息利率计收罚息、对未清偿的利息按照罚息利率计收复利，且根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”原告对贷款提前到期后已经按罚息利率计收罚息、复利的部分再诉请二被告支付利息无事实和法律依据，故本院对该部分请求不予支持。依据案涉借款合同约定，被告许新程、李锐应自2019年12月18日起至借款实际清偿之日止按贷款利率上浮50%向原告支付罚息和复利。贷款利率为浮动利率，即自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据每年1月1日的基准利率上浮/下调幅度。本案的贷款利率为基准利率，即全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，罚息利率为在前述贷款利率基础上上浮50%。故对原告该诉请予以支持。关于被告双明珠琳房地产承担的连带保证责任，根据最高额保证合同约定，双明珠琳房地产应当承担连带保证责任，且在庭审中对该责任予以认可，故对原告该诉请予以支持。被告双明珠琳房地产依法享有自清偿案涉债务后向被告许新程、李锐追偿的权利。关于原告主张的律师费4000元，原、被告对因原告实现债权而产生的律师费有明确约定，且原告已委托律师实际参加诉讼主张权利，故本院对该项请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条、《贷款通则》中国人民银行令（１９９６年２号）第二十二条的规定，缺席判决如下：一、被告许新程、李锐于本判决生效之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司山西省分行偿还贷款本金934586.98元及截至2019年12月17日的利息6356.47元、罚息12.88元、复利34.51元，并以尚欠本金为基数，按照年利率4.9%向原告支付自2019年12月18日起至2020年1月16日止的利息；二、被告许新程、李锐于本判决生效之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司山西省分行支付自2019年12月18日起至贷款实际清偿之日止的罚息和复利，罚息以尚欠贷款本金为基数、复利以尚欠贷款利息为基数，分别按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计收；三、被告许新程、李锐于本判决生效之日起十五日内支付原告中国建设银行股份有限公司山西省分行律师费4000元；四、被告山西双明珠琳房地产开发有限公司对上述一、二、三项承担连带保证责任。被告山西双明珠琳房地产开发有限公司承担上述债务后可向被告许新程、李锐追偿。案件受理费6605元、保全费5000元由被告许新程、李锐、山西双明珠琳房地产开发有限公司负担（原告已预交）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法(?http:?/??/?www.dffyw.com?/?faguixiazai?/?ssf?/?200311?/?20031109201543.htm?)》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 刘媛媛 二〇二〇年五月二十九日书记员 丁晓瑞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》