广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初1050号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，住所地廉江市********，统一社会信用代码：914**********823X6。负责人：吴水生，该行行长，公民身份号码：440************118。委托诉讼代理人：唐菲菲，广东粤正律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈琪琪，广东粤正律师事务所律师。被告：江济晓，男，1988年3月25日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市************，公民身份号码：440************274。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行与被告江济晓信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行的委托诉讼代理人陈琪琪,被告江济晓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告江济晓偿还原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行信卡透支款本息及相关费用合计人民币16157.62元，其中：本金13156.28元，利息2269.48，滞纳金732.16元，其他费用0元（暂计至2019年10月27日，日后续计。之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利。违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2.请求法院判令被告江济晓承担本案有关的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：被告江济晓于2015年2月10日向原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行申办信用卡，卡号是：625**********668。截止2019年10月27日，江济晓所持信用卡发生透支款16157.62元（透支本金13156.28元，利息2269.18元及滞纳金732.16元，其他费用0元），到期后尚未偿还中国农业银行股份有限公司廉江市支行。上述信用卡透支款项到期后被告江济晓未按照约定还款，其行为已严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，为维护合法权益，特提起诉讼。原告在庭审中更正：起诉状中的滞纳金应是逾期还款违约金。被告江济晓辩称，欠款属实，被告实际欠到原告本金9800元，其余均是利息，但现经济困难无法一次性清偿，我同意分期偿还款项给原告。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据并在庭上出示：《居民身份证》《营业执照（副本）》《中国农业银行金穗贷记看申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》《账户资料信息》《一般账户信息》《客户名下其他账户信息》《交易明细》，被告江济晓对原告提供的上述证据均无异议。被告没有提供证据。对原告提交的证据，本院审核后，其具有真实性、合法性、关联性。以上证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月10日，被告江济晓填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并在《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的“申请人签署”栏中签名确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行经审批同意给予江济晓办理贷记卡——个人普通卡，卡号码为625**********668。根据《中国农业银行金穗信用卡章程》规定计息规则，贷记卡金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利。截止2019年10月27日，被告江济晓所持信用卡拖欠信用卡透支款本息及相关费用共16157.62元（透支本金13156.28元，利息2269.18元及滞纳金732.16元）。另查明，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，原告经核实及审批后向被告发放信用卡，该行为经双方签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法法规标题中华人民共和国合同法制定机关全国人民代表大会效力等级法律公布日期1999.03.15时效性现行有效》第二百零五条第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告主张被告偿还透支本息的诉讼请求，予以支持。原告请求2019年10月27日之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利的计算方式，实际上就是原、被告在《中国农业银行金穗贷记看申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》约定的利息计算方式。根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”的规定，原告要求被告支付截至到2016年12月31日止按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计算方式计付滞纳金，予以支持。对2017年1月1日之后的违约金（滞纳金），原告未能举证证明其已经根据上述新规定与被告通过协议约定了收取违约金及收取方式、标准，故对原告主张被告按照最低还款额未还部分的5%支付违约金的诉讼请求，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：限被告江济晓于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行偿还信用卡透支本金13156.28元、利息2269.18元及滞纳金（按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的滞纳金计算方式计至2016年12月31日止，2017年1月1日之后不再计付），并支付自2019年10月28日起至还清欠款之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付的利息。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费101.97元，由被告江济晓负担。本判决为终审判决。审判员  郑伟珠二〇二〇年三月十二日书记员  龙小洁附相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。