广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1473号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市*******的一层以及十二至十五层、161号和163号的一、二层。负责人：谢创江，行长。委托诉讼代理人：谢锡祥，广东海法律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴金容，广东海法律师事务所律师。被告：陈海燕，男，1975年9月6日出生，汉族，住茂名市电白区**********，公民身份号码440************752。被告：戴梅，女，1979年2月28日出生，汉族，住茂名市电白区**********，公民身份号码440************720。原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告陈海燕、戴梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司茂名分行的委托诉讼代理人吴金容到庭参加诉讼，被告陈海燕、戴梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原被告双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2.判决两被告立即偿还借款本金6271.39元给原告；；3.判决两被告立即支付借款本金6271.39元的利息、罚息、复利［利息按约定月利率1.5％计算，从2019年8月6日计起，暂计至2020年2月18日止为609.2元，实际利息计至付清全部款项之日止；罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》第12条约定计算，罚息从2019年8月6日计起，暂计至2020年2月18日止为117.81元，复利从2019年8月6日计起暂计至2020年2月18日止为44.74元；实际罚息、复利计至付清全部款项之日止］给原告；4.本案诉讼费用由两被告负担。事实和理由：2014年6月19日，被告陈海燕向原告申请“生意人卡（生意红）”贷款业务，申请贷款额度为30万元，用于生产经营。经原告核准，原告同意贷款9万元给被告，并向被告发出编号为124149001010的《个人信用贷款核准通知书（额度）》和编号为124149001010*001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，该额度为循环额度，额度期限自2014年7月2日起至2019年7月2日止。依据原被告双方签订的《个人信用贷款（生意红）条款》第7条约定：“……借款人最终所获得的贷款金额、期限……还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。”而《个人信用贷款核准通知书（额度）》第1条、第2条约定还款方式为等额本息，还款日为每月6日，以固定利率方式执行，以月利率1.5％计息。《个人信用贷款（生意红）条款》第11条约定：“以固定利率方式执行，以月利率1.5％计算，合同有效期内贷款利率不变。”第12条约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％。”第29条约定：“以下情形约定为违约事件：……（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”。第30条约定：“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人或本行之间的其他合同。”自2014年7月3日起至2018年4月1日止，被告共向原告借了198笔借款，合计借款本金为2280000元。自2019年8月6日起，被告不再按约定的还款方式向原告偿还借款本息。截至2020年2月18日止，被告尚欠原告1笔借款本金6271.39元,利息609.2元，罚息117.81元，复利44.74元未还清。被告戴梅是被告陈海燕的妻子，在被告陈海燕向原告申请借款时，被告戴梅对涉案借款是知情，并在申请表上签名确认，对涉案借款是无异议的，显而易见，涉案借款发生在两被告的婚姻关系存续期间，属于两被告的夫妻共同债务。因此，被告戴梅依法应当对上述债务承担共同偿还责任。两被告的行为，显属违约，严重损害了原告的合法权益。依据上述约定及两被告违约的事实，原告有权选择提前解除贷款合同，收回全部借款本息。被告陈海燕、戴梅未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、负责人证明书、身份证、生意人卡（生意红）申请表、关于陈海燕30万元人民币生意红（三证一日贷）的批复、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、广发银行零售贷款欠款明细、广发银行个人对账单、离婚登记审查处理表等证据，被告陈海燕、戴梅未向本院提交证据。经庭审证据交换和质证，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月19日，被告陈海燕填写《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1406270046）向原告申请循环额度贷款，总申请金额为300000元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月6日，陈海燕在借款人处签名，戴梅在借款人配偶处签名。该申请表附有个人信用贷款（生意红）条款，主要约定：借款人按约定的期限向银行按时足额偿还借款本金和利息；贷款计息日自银行贷款发放日开始，即银行将贷款划入借款人在该行开立的放款账户之日开始计息；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5％（即年利率18％）计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％为月利率1.95％（即年利率23.4％）；授信额度和有效期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；额度由借款人根据需要使用，银行同意在可用额度的范围内，由借款人采用签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或通过电子渠道的方式办理额度项下单笔出账。借款人未按条款约定归还贷款本息或支付相关费用即构成违约；借款人违约的，银行有权宣布余款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同。原告经过审批，向陈海燕发放《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：124149001010），同意陈海燕办理循环额度借款，授信额度为90000元，额度有效期限自2014年7月2日起至2019年7月2日止，还款方式为等额本息，还款日为每月6日，借款利率为固定利率月利率1.5％。同时，原告经过审批，向陈海燕发放了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：124149001010*001），同意向陈海燕支付借款20000元，借款期限为36个月。《个人信用贷款核准通知书（额度）》已注明本核准通知书与《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，《个人信用贷款核准通知书（单笔）》已注明本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容。陈海燕在上述通知书上签名确认。在贷款循环额度内，陈海燕向原告贷款198笔借款，借据号为124149001010*001和124*********0004至1241490010100200。自2019年8月6日起，被告发生逾期还款行为。截至2020年2月18日止，被告共拖欠原告借款本金6271.39元、利息609.2元、罚息117.81元、复利44.74元未偿还。为此，双方致成纠纷，原告于2020年3月20日诉至本院，请求判如所诉。另查明：被告陈海燕、戴梅是夫妻关系，于2018年5月29日登记离婚，本案借款发生在二被告婚姻关系存续期间。本院认为，原被告之间的《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。被告在原告依约发放借款后，未能依约按时足额偿付借款本息，构成违约，原告有权解除原被告之间的《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，宣布借款全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现原告请求解除原被告之间的《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，以及请求被告偿付借款本金6271.39元、利息609.2元、罚息44.71元、复利44.74元（利息、罚息、复利暂计至2020年2月18日，自2020年2月19日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计），具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告主张的利息、罚息及复利等合计以不超过年利率24％为限。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，本案债务发生在被告陈海燕与被告戴梅夫妻关系存续期间，且被告戴梅在《生意人卡（生意红）申请表》签名确认，因此本案债务属夫妻共同债务，应当由被告陈海燕、戴梅承担共同偿还责任。被告陈海燕、戴梅经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，原告的诉讼请求成立，依法予以支持。依照中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司茂名分行和被告陈海燕、戴梅订立的《生意人卡（生意红）申请表》，以及原告广发银行股份有限公司茂名分行和被告陈海燕订立的《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、限被告陈海燕、戴梅于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金6271.39元、利息609.2元、罚息117.81元、复利44.74元（利息、罚息、复利暂计至2020年2月18日，自2020年2月19日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计，以上利息、罚息、复利合计以不超过年利率24％为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用小额诉讼程序减半收取的案件受理费25元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告陈海燕、戴梅负担。该诉讼费用由被告陈海燕、戴梅于履行本判决义务之时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。本判决为终审判决。审判员 陈 磊二〇二〇年五月十八日书记员 张海嫦附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。