广东省龙川县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1622民初63号原告：中国农业银行股份有限公司龙川县支行，住所地广东省龙川县*********，统一社会信用代码914************467。负责人：朱明能，行长。委托诉讼代理人：曾永祺，广东至友律师事务所律师。委托诉讼代理人：成远带，广东至友律师事务所律师。被告：彭丽霞，女，汉族，1969年6月20日出生，住广东省龙川县*******************，公民身份号码442************204。被告：邓国勇，男，汉族，1965年4月6日出生，住广东省龙川县***************，公民身份号码442************971。被告：龙川县金隆房地产开发有限公司，住所地龙川县老隆镇下泡水东江桥右侧，统一社会信用代码914************893。法定代表人：邹某1。原告中国农业银行股份有限公司龙川县支行诉被告彭丽霞、邓国勇、龙川县金隆房地产开发有限公司（以下简称“金隆公司”）借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司龙川县支行的委托代理人曾永祺到庭参加诉讼。被告彭丽霞、邓国勇、金隆公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告彭丽霞、邓国勇向原告偿还截止至2019年11月7日拖欠的贷款本息356110.55元（其中本金352965.96元、利息3144.59元），并从2019年11月7日起按《个人购房担保借款合同》约定的标准计付利息、罚息、复利至实际清偿之日止；2.判令被告金隆公司对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告彭丽霞、邓国勇提供的抵押房产（地址：龙川县老隆镇老隆港住宅**小区东江**公馆**楼****）拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；4、判令三被告承担本案诉讼费和原告为实现债权的一切费用。事实与理由：2013年8月2日，原告与各被告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告彭丽霞、邓国勇向原告借款人民币44万元用于购买房屋，借款期限240个月，还款到期日为2033年8月1日，还款方式为等额本息还款，同时，被告自愿以其位于龙川县老隆镇老隆港住宅3号小区东江一号公馆2号楼3A层A房产抵押用于担保该合同项下款项。合同签订后，原告于2013年8月2日向被告如数发放贷款，并在2013年7月4日就被告提供担保的房产办理了抵押权预告登记。但是，被告彭丽霞、邓国勇从2014年10月3日起开始出现逾期还款的违约行为，此后又屡次出现逾期情况，截至2019年11月7日拖欠的贷款本息356110.55元（其中本金352965.96元、利息3144.59元）。原告认为，上述贷款经原告多次催收后无果，被告彭丽霞、邓国勇的行为已构成严重违约，根据合同的约定，原告有权要求其提前偿还全部借款并承担支付利息、罚息、复息的违约责任，被告金隆公司应对本案债务承担连带清偿责任。因此，原告特依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向法院提起诉讼，请法院依法支持原告的诉讼请求。被告彭丽霞、邓国勇、金隆公司未答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2013年8月2日，原告与被告彭丽霞、邓国勇、金隆公司签订《个人购房担保借款合同》（以下简称：“借款合同”），主要约定：被告彭丽霞向原告借款44万元用于购买位于河源市龙川县老隆镇老隆港住宅3号小区东江一号公馆2号楼3A层A房房产，借款期限240个月。借款适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例确定执行年利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月。若被告彭丽霞未按约定期限偿还借款本金，原告有权对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息至本息清偿之日止，罚息利率随基准利率的调整而调整。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。若被告彭丽霞未按约定按期足额偿还借款，原告有限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。涉案借款采用阶段性保证+抵押。由阶段性保证人龙川县金隆房地产开发有限公司提供保证担保，保证方式为连带责任保证。保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（保裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续时止为借款人的债务承担连带保证责任。上述贷款由被告彭丽霞、邓国勇提供位于龙川县老隆镇老隆港3号小区东江1号公馆2栋3A楼A房作抵押担保，且于2013年7月4日在龙川县住房和城乡规划建设局办理了房地产预告登记（粤房地预登龙押字第0200001789号），抵押担保范围：借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。原告作为贷款人在合同上签章，被告金隆公司作为保证人在合同上签章，被告彭丽霞作为借款人、抵押人、被告邓国勇作为抵押人分别在合同上签字。2012年3月15日，原告与被告金隆公司签订《中国农业银行广东省分行一手住房贷款业务银企合作协议》，约定被告金隆公司为原告向原告与被告金隆公司合作项目“东江一号公馆”的购房人发放的个人住房贷款提供连带责任保证，但仅从原告向该购房人发放借款之日起至该购房人取得房地产权利证书并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续之日止提供连带责任保证。前述合同签订后，原告于2013年8月2日将44万元划入被告彭丽霞指定的账户。借贷双方在《个人借款凭证》约定当年度执行利率6.5500%，逾期利率9.825%。被告彭丽霞自2014年10月3日起开始出现多次逾期还款。截至2019年11月7日，被告彭丽霞欠原告贷款本金352965.96元、利息3144.59元。另查明，被告彭丽霞与被告邓国勇系夫妻关系，双方于1990年6月1日登记结婚。被告彭丽霞、邓国勇共同购买的位于龙川县老隆镇老隆镇老隆港3号小区东江1号公馆2栋3A楼A房已建好，被告彭丽霞、邓国勇未取得前述房屋的房地产权属证书，且原告与被告彭丽霞、邓国勇未就前述房产办妥抵押登记手续。2018年9月21日，被告金隆公司法定代表人由杨刚变更为邹某1。以上事实，有原告企业营业执照、法定代表人身份证明书、被告公民身份证复印件、被告企业营业执照、结婚证复印件、《个人购房担保借款合同》、个人借款凭证、房地产预告登记证明、《逾期贷款催还通知书》、还款明细、《中国农业银行广东省分行一手住房贷款业务银企合作协议》、贷款基本信息业务凭证及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司龙川县支行与被告彭丽霞、邓国勇、金隆公司签订的借款合同，原告与被告金隆公司签订的《中国农业银行广东省分行一手住房贷款业务银企合作协议》，系其真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告彭丽霞未按合同约定时间履行还款义务，已构成违约。被告彭丽霞应当承担提前偿还全部借款并支付利息、罚息、复利的违约责任。原告请求被告彭丽霞偿还贷款本金352965.96元，利息3144.59元，共计356110.55元，本院予以支持。被告彭丽霞并从2019年11月8日起按《个人购房担保借款合同》约定的标准向原告计付利息、罚息、复利。按合同约定，自2019年11月8日起的利息、罚息、复利计算方式如下：1、利息以实欠贷款本金为基数按实欠本金所应对应的当年度借款执行利率计算；2、罚息以逾期贷款本金为基数按逾期贷款本金所对应的当年度借款执行利率的50%计算；3.复利（以实欠未到期借款本金的利息为基数，利率按本金未到期利息对应当年度借款执行利率计算；以实欠逾期借款本金的利息为基数，利率按逾期本金的利息对应的当年度借款执行利率上浮50%计算）。我国婚姻法第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案借款发生在被告彭丽霞、邓国勇的婚姻关系存续期间，且被告邓国勇在借款合同抵押人处签名确认，可见被告邓国勇对本案贷款是知情并且认可的，故原告请求被告邓国勇与被告彭丽霞共同承担偿还借款本息及支付其他款项的责任，依法有据，本院予以支持。关于原告对被告彭丽霞、邓国勇共同购买的位于龙川县老隆镇老隆港3号小区东江1号公馆2栋3A楼A房是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。原告与被告彭丽霞、邓国勇仅就位于龙川县老隆镇老隆港3号小区东江1号公馆2栋3A楼A房办理了预购商品房抵押权预告登记，并没有正式办理设立抵押权的登记手续。原告作为抵押权预告登记权利人，在未正式办理设立房屋抵押权的登记手续之前，其对该房产享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对上述房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对该房屋的处分，但并非直接取得前述房屋抵押权。故原告请求对被告彭丽霞、邓国勇购买的位于龙川县老隆镇老隆港3号小区东江1号公馆2栋3A楼A房享有优先受偿权，没有事实及法律依据，本院不予支持。被告金隆公司与原告签订的《中国农业银行广东省分行一手住房贷款业务银企合作协议》约定，在被告彭丽霞、邓国勇取得本案抵押物的房地产权属证书并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续前，由被告金隆公司对前述借款本息等费用承担连带保证责任。现被告彭丽霞未按借款合同约定偿还借款，且原告与被告彭丽霞未就前述房产办理妥抵押登记手续，被告彭丽霞的违约行为发生在被告金隆公司的保证期间内，被告金隆公司应当承担连带保证责任。因此原告请求被告金隆公司对本案借款本息等费用承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。被告金隆公司承担连带清偿责任后，有权向被告彭丽霞、邓国勇追偿。关于原告请求被告承担本案诉讼费和实现债权的一切费用的问题，本案诉讼费，由本院根据案件审理结果并依据《诉讼费用交纳办法》的相关规定予以决定。原告未举证证明其为实现本案债权产生的其它费用，故原告请求被告承担其它费用，无事实依据，本院不予支持。被告彭丽霞、邓国勇、金隆公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国婚姻法》第二十四条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭丽霞、邓国勇应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司龙川县支行偿还贷款本金352965.96元、计算至2019年11月7日的利息3144.59元及自2019年11月8日起计至本判决确定的履行期届满之日止的利息（以实欠贷款本金为基数按实欠本金所对应的当年度借款执行利率计算）、罚息（以逾期贷款本金为基数按逾期贷款本金所对应的当年度借款执行利率的50%计算）、复利（以实欠未到期借款本金的利息为基数,利率按本金未到期利息对应的当年度借款执行利率计算；以实欠逾期借款本金的利息为基数，利率按逾期本金的利息对应的当年度借款执行利率上浮50%计算）；二、被告龙川县金隆房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任，被告龙川县金隆房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告彭丽霞、邓国勇追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司龙川县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6641.66元，减半收取计3320.83元，由被告彭丽霞、邓国勇共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 员 龚红绸二〇二〇年五月十二日法官助理 吴素花书 记 员 王 洁