广西壮族自治区三江侗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0226民初450号 原告：中国工商银行股份有限公司三江县支行，住所地：广西壮族自治区三江侗族自治县古宜镇侗乡大道侗乡大厦**楼第**,统一社会信用代码：91450226059513206D。 法定代表人：何小平，中国工商银行股份有限公司三江县支行行长。 委托诉讼代理人：梁红胜，广西广正大律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王思茜，广西广正大律师事务所律师。代理权限：一般代理。 被告：刘桂琴，女，1973年9月7日出生，汉族，住广西壮族自治区三江侗族自治县。 被告：刘祖培，男，1946年3月10日出生，汉族，住广西壮族自治区三江侗族自治县。 被告：潘小燕，女，1950年9月5日出生，汉族，住广西壮族自治区三江侗族自治县。 原告中国工商银行股份有限公司三江县支行（以下简称“工行三江支行”）与被告刘桂琴、刘祖培、潘小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日受理后，依法由审判员刘静独任审理，书记员朱泽苑担任法庭记录，于2020年5月19日公开开庭进行了审理。原告工行三江支行的委托诉讼代理人王思茜，被告刘桂琴、刘祖培、潘小燕经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行三江支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令解除原告与三被告签订的编号为［家居］字［柳州分］行［三江］支行［2013］年［030］号《个人借款／担保合同》；2.判令被告刘桂琴立即向原告归还贷款118876.71元，并支付利息、罚息、复利合计4849.41元（利息、罚息、复利暂计至2020年2月21日，庭审时变更为2020年4月21日，此后按照合同约定方式计算至本息还清之日止）；3.判令原告所支付的律师费6009.57元由被告刘桂琴承担；4.判令以提供抵押的位于广西三江县房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先清偿上述债务；5.判令本案诉讼相关费用由三被告共同承担。 事实和理由：2013年7月23日三被告与原告签订编号为［家居］字［柳州分］行［三江］支行［2013］年［030］号《个人借款／担保合同》，主要条款是：1.第三十八条约定贷款金额为25万元；2.第四十一条约定贷款期限为120个月；3.第四十二条约定贷款利率适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定；4.第五十一条约定罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定，复利利率与罚息利率相同；5.第十四条约定如被告一连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，原告有权解除合同，宣布贷款立即到期，要求被告刘桂琴立即清偿未偿还款项，以及所产生的利息、罚息及其他费用；6.第十七条约定如被告刘桂琴违约，原告为实现债权而产生的律师费、评估费等费用由被告刘桂琴承担。同时，被告刘祖培、被告潘小燕自愿提供位于三江县房屋为该笔贷款提供抵押担保，2013年7月23日办理了抵押登记手续，合同第十九条对抵押担保范围进行了约定。上述合同签订后，原告向被告刘桂琴发放贷款25万元，然而被告刘桂琴却未按合同约定履行还款义务。经原告反复催收未果。原告认为，被告刘桂琴的行为已经构成违约，应当按照《个人借款／担保合同》约定承担相应的违约责任。为此，原告向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。 原告工行三江支行为支持其诉讼主张向本院提交以下证据：证据一、《个人借款／担保合同》（复印件），证明三被告向原告借款并且签订个人借款／担保合同的事实，以及对利息、罚息、复利的约定；证据二、个人借款凭证（复印件），证明2013年8月1日，原告按照合同约定向被告刘桂琴发放贷款25万元整的事实；证据三、借据历史处理明细本地查询（复印件），证明被告刘桂琴自2013年8月起的还款情况可以看出2016年6月20日被告刘桂琴出现逾期还款的行为，截止2020年2月21日连续逾期还款的次数以及累计逾期还款的次数已经达到合同约定的违约条件；证据四、房屋所有权证（复印件）及证据五、土地使用权证（复印件），共同证明本案抵押物的所有权情况；证据六、房屋他项权证（复印件），证明被告刘祖培、被告潘小燕自愿以其名下位于三江县的房产为被告刘桂琴向原告贷款提供抵押；证据七、委托代理合同及律师费发票（复印件），共同证明原告为实现债权委托广西广正大律师事务所提供法律服务并支付6009.57元律师费的事实。 被告刘桂琴、刘祖培、潘小燕经本院合法传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状及证据材料，视为放弃答辩、举证、质证、辩论及最后陈述的权利。 本院对原告提交的证据进行审查认为：原告提交的证据一至七符合证据的客观性、合法性、与本案待证事实相关联，本院予以采纳。 经审理查明：2013年7月23日，被告刘桂琴与原告工行三江支行签订编号为［家居］字［柳州分］行［三江］支行［2013］年［030］号《个人借款／担保合同》，约定：被告刘桂琴向原告工行三江支行借款25万元，借款期限为120个月，借款用途为房屋装修；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，如遇中国人民银行调整利率，借款期限在一年以上的，本合同项下的借款利率于基准利率调整之日的次年1月1日调整；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；本合同项下借款逾期的，罚息利率在借款利率基础上加收50%；原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等）均由借款人承担；合同另约定以被告刘祖培和被告潘小燕共同所有的位于三江侗族自治县的房屋（房屋所有权证号为：三房权证三江县字第××号）为本合同项下借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，且贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；如借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还的本息及其他费用。合同签订后，原告于2013年8月1日发放贷款25万元至被告刘桂琴的银行账户。2013年7月23日，被告刘祖培和被告潘小燕为该笔贷款办理房屋抵押登记手续（抵押登记证号为三房他证字第××号）。贷款发放后，被告刘桂琴累计十余次未按合同约定足额还款，至2020年4月21日止，被告刘桂琴尚欠借款本金118876.71元，尚欠利息、罚息、复利共计4849.41元，本息合计123726.12元。 另查明，2020年4月7日，原告（甲方）与广西广正大律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》一份，甲方委托乙方处理甲方与三被告的金融借款合同纠纷第一审法律事务，甲方向乙方支付律师代理费6009.57元；2020年5月18日，广西广正大律师事务所向原告开具上述律师费的广西增值税专用发票（发票编号为02881624）。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。本案中，原告工行三江支行与被告刘桂琴签订的［家居］字［柳州分］行［三江］支行［2013］年［030］号《个人借款／担保合同》，是双方的真实意思表示，内容合法有效，双方均应全面履行合同。现被告刘桂琴未按合同约定履行还款义务达十余次，构成违约，且符合合同中第十四条关于解除合同的情形，故原告主张解除合同，本院予以支持；被告刘桂琴应当按照合同约定的利率和还款期限偿还贷款本息，被告刘桂琴逾期未归还贷款本息,已构成违约，原告工行三江支行要求被告刘桂琴按合同约定偿还贷款本金118876.71元，合法有据，本院予以支持；关于贷款期间的利息、罚息及复利，应当按照合同第42条、第51条、第9条的约定及全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付，即以118876.71元为基数，从原告刘桂琴逾期还款之日至2019年8月20日前的利率按合同的约定计算，自2019年8月20日起至贷款全部偿还之日止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；被告刘祖培和被告潘小燕以其共同所有的位于三江侗族自治县的房屋为上述贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记，依法应承担抵押担保责任，故原告诉请对该抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定及合同约定，本院予以支持；被告刘桂琴未能按时偿还贷款本息，已构成违约，原告为实现债权而委托律师进行诉讼，根据合同第17条的规定，以及原告提交的《委托代理合同》、广西增值税专用发票等证据足以证实原告为实现债权产生律师费6009.57元，故原告主张该律师费由被告刘桂琴承担，合法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司三江县支行与被告刘桂琴、刘祖培、潘小燕于2013年7月23日签订的[家居]字[柳州分]行[三江]支行[2013]年[030]号《个人借款／担保合同》； 二、被告刘桂琴应于本案判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司三江县支行借款本金118876.71元及相应利息（以118876.71元为基数，2019年8月20日前的利率按合同的约定计算，自2019年8月20日起至贷款全部偿还之日止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 三、被告刘桂琴应于本案判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司三江县支行支付律师费6009.57元； 四、原告中国工商银行股份有限公司三江县支行对被告刘祖培、被告潘小燕共同所有的位于三江侗族自治县房屋（房屋所有权证号为：三房权证三江县字第××号）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 上述应付款项，义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院申请执行。 案件受理费2870元，减半收取1435元（原告已预交），由被告刘桂琴、刘祖培、潘小燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 员  刘 静 二〇二〇年五月二十五日 法官助理  杨杏芸 书 记 员  朱泽苑