山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初981号原告：中国银行股份有限公司太原漪汾支行，住所地太原市迎泽区迎泽大街288号，统一社会信用代码×××。负责人：孙连瑞,行长。委托诉讼代理人：任国平，山西华闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：王浩，山西华闻律师事务所律师。被告：宋曙光，男，1970年3月18日出生，汉族，住山西省。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行（以下简称“中行漪汾支行”）与被告宋曙光信用卡纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行漪汾支行的委托诉讼代理人任国平、王浩到庭参加诉讼，被告宋曙光经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中行漪汾支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告信用卡欠款共计45850.76元（截止到2019年9月8日的本金35111.32元，利息3032.2元，费用7707.24元）及自2019年9月9日至借款还清之日的利息（日利率为万分之五，按月计收复利）、费用；2、本案诉讼费、律师费由被告负担。庭审中，原告变更第1项诉讼请求为：依法判令被告偿还截至2020年5月18日的欠款本金31581.32元，利息7941.4元，逾期还款违约金7707.24元及自2020年5月18日起至欠款还清之日止的利息（日利率为万分之五，按月计收复利）。事实与理由：2015年4月6日，被告在原告处申领办理了“企业IC照片金卡”信用卡一张，卡号为×××，并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。被告在使用上述信用卡过程中产生透支及其他欠款，截至2020年5月18日的欠款本金为31581.32元，利息7941.4元，逾期还款违约金7707.24元。原告多次通过电话、手机短信、上门通知等方式催收欠款，被告至今仍未清偿，其行为已经构成违约。根据领用合约的约定，被告应支付透支利息及还款违约金，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还部分的5%收取，计收六个月。原告认为，根据我国《合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，及《领用合约》之约定，被告应归还原告上述所有欠款、欠款利息和相关费用。为维护原告的合法权益，现诉至贵院，请依法支持原告诉讼请求。被告宋曙光未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。原告中行漪汾支行围绕其诉讼请求向本院提交了以下证据：证据1、被告身份证复印件，证明：（1）被告向原告申请办理信用卡使用的身份证号是×××；（2）被告具有完全民事行为能力，主体适格。证据2、信用卡申请表、领用合约，证明被告于2015年4月6日在原告处申领办理了“企业IC照片金卡”信用卡一张，并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。证据3、信用卡分行客户系统截屏和信用卡催收管理系统截屏，证明被告使用申请表约定的手机号码开卡激活，信用卡为被告本人实际使用。证据4、对账单、信用卡分行客服系统截屏，证明被告自2019年3月8日出现逾期账单，截至2020年5月18日的欠款本金为31581.32元，利息7941.4元，逾期还款违约金7707.24元。证据5、《关于中国银行股份有限公司山西省分行组织架构情况的说明》，证明本案由太原市迎泽区人民法院管辖。被告宋曙光经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利，应承担相应的法律后果。经审查，本院对原告提交上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为本案认定事实的依据。本院根据当事人陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2015年4月6日，被告宋曙光向原告申请办理信用卡，在申请表“申请人申明并签名”一栏中抄录并签名，抄录内容是：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告经审查，为被告发放卡号为×××的贷记卡。被告在使用贷记卡过程中发生透支，但未能及时足额还清透支款，截至2020年5月18日，被告宋曙光欠付本金31581.32元、利息7941.4元。另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第二条第八款规定，信用卡只限持卡人本人使用，不得以转借、出租等任何方式被其他个人或机构使用。第三条第一款规定，除本合约另有规定，信用卡持卡人非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请视为信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常利息。持卡人在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%/所有费用和利息*100%），甲方按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款额）*5%）。第三条第二项规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第五条第二项规定，乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续、若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。第五条第五项规定，乙方根据甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务、对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达均以此为准，甲方的联络信息如有变更，应及时致电乙方客户服务热线，通知乙方办理资料变更手续，否则乙方按照甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件均为有效送达，由于甲方未及时通知乙方（原告）联络信息变更产生的一切风险和损失由甲方自行承担。《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》载明：年费为100元／年；透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为10元；超限费按照超过信用额度部分的5%收取，最低为10元；分期付款手续费为3期1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.2%，18期11.7%，24期15%；本行本地取现免费；柜台取现本行异地手续费按取现金额的1%收取，最低10元；自助终端取现本行异地柜台手续费为10元／笔，跨行本地为4元／笔，跨行异地为12元／笔。本院认为，被告宋曙光向原告申请办理信用卡，并在相关手续上签字，原告向其发放信用卡，双方形成信用卡合同关系，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按照合同约定行使权利并履行义务。被告宋曙光在使用信用卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已违反《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，已构成违约，依法应承担违约责任。所以，原告要求被告宋曙光偿还截至2020年5月18日的欠款本金31581.32元、利息7941.4元及自2020年5月19日起至欠款还清之日止的利息（利息以31581.32元为基数，按照日利率0.5‰计算），具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的逾期还款违约金7707.24元及复利是否应予支持的问题。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》附则第二项约定：“乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续、若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。”根据该约定,原告对合同的修改、变化和调整，必须根据“法律法规和监管规定”，而不能随意进行。2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”该通知系中国人民银行对信用卡业务的监管规定，原告应当遵照执行。宋曙光所持信用卡在2017年1月1日前并未产生滞纳金，故原告应与持卡人宋曙光通过协议约定自2017年1月1日起是否收取违约金。原告虽然提交了其于2016年9月27日在官网上发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，但该公告属于单方意思表示，并未与持卡人对是否收取违约金及违约金的收取方式、收取标准达成协议，该公告形式与前述中国人民银行通知规定的要求相悖。另外，实际上原告的损失主要是利息损失，该损失已经通过双方约定的利息得到补偿。所以，原告要求收取逾期还款违约金7707.24元及复利的诉讼请求，本院不予支持。关于原告主张的律师费，因原告并未举证证明该费用实际产生，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告宋曙光于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行欠款本金31581.32元，并支付截至2020年5月18日的利息7941.4元及自2020年5月19日起至欠款还清之日止的利息（利息以本金31581.32元为基数，按照日利率0.5‰计算）；二、驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费473元（原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行已经预交），由被告宋曙光负担407元，原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行负担66元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 赵宏旺二〇二〇年五月二十九日书记员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。