河南省中牟县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0122民初1517号原告：万社权，男，1972年11月14日出生，汉族，住河南省伊川县。委托诉讼代理人：闫锦，河南强人律师事务所律师。被告：众安在线财产保险股份有限公司，住所地：上海市圆明园路**协进大楼**，统一社会信用代码：91310000080013687R。法定代表人：欧亚平，该公司董事长。委托诉讼代理人：郎克研，上海国年律师事务所律师。原告万社权与被告众安在线财产保险股份有限公司（以下简称众安在线保险公司）保险纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人闫锦，被告众安在线保险公司委托诉讼代理人郎克研到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告万社权向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔付原告保险金人民币200000元及逾期赔付保险金的利息损失（按中国人民银行同期贷款利率自2018年5月27日计算至保险金实际赔付之日止)；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年4月27日，原告委托李得林帮其联络货运车辆，将1500件、计30750千克，总价值为222810元的火龙果从广西凭祥市运往河南省郑州市中牟县交邢利民接收。同日，李得林为原告联系承运人刘发福，原告与刘发福签订了《货运合同书》将上述货物交与刘发福承运。货物装车后，被告对原告运输的上述火龙果进行承保，保险金额为人民币20万元整。被告收到保险费用后，向原告出具了保单号为828010056042857143的《货物运输保险电子保单凭证》，保险受益人为李得林或实际货主。2018年4月28日5时许，刘发福驾驶豫Ｂ×××**/豫Ｂ×××**(挂号)车运输途中，在泉州至南宁高速公路湖南段西往东方向882KM处，与李周来驾驶的赣Ｃ×××**重型半挂牵引车（赣C6A**）发生追尾碰撞事故，引发刘发福驾驶的豫豫Ｂ×××**豫豫Ｂ×××**挂号)车起火，造成车辆及所载货物、高速公路设施受损、刘发福死亡的交通事故。在事故发生后，原告通过李得林第一时间向被告报案，被告派遣工作人员到现场定损拍照，原告也通过李得林将相应的理赔资料及时交给被告，要求定损理赔，但被告拖延至今仍未理赔。综上所述，原告认为，原、被告双方签订的保险合同合法有效，应受到法律保护，本次保险事故发生在保险期间内，被告应及时理赔而未理赔，已严重违反《合同法》及《保险法》的相关规定。故原告为维护合法权益，特具状起诉。望贵院依法判决并判如所请。被告辩称：一、原告损失已经得到弥补，无权再向被告提出索赔。原告在（2019）豫0122民初7215号案件中，向李得林出具收条，确认其损失已经由李得林赔付。在原告已无损失时，根据财产保险合同的损失补偿原则，作为被保险人的原告即没有权利再基于保险合同向被告主张保险赔偿。如果原告在损失已经得到弥补情况可以再向被告主张索赔，必然获得额外利益，违反了财产保险的损失弥补原则。正如保险法第六十条规定，被保险人（实际货主）已经从第三者（李得林）取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。本案中，原告已经从李得林处得到全部赔偿，原告无权再向被告索赔。二、即使本案被告应向原告承担保险赔偿责任，但原告并无证据证明诉称货物数量及损失金额等，应以第三方公估人定损理算的金额为准。事故发生后，答辩人立即指派第三方公估公司进行事故调查、损失查勘、收集资料、确定损失、理算赔偿金额。被答辩人均知悉公估人进行定损工作，并配合提供材料，对公估公司定损身份从未提出过异议。因此，损失应以独立第三方的公估认定损失为准。扣除保单约定免赔及不足额，赔偿金额应为68619.54元。三、保险合同免赔、不足额等约定有效。案涉保单在投保时，已详细阅读并同意保单的特别约定，并点击APP软件勾选确认。如果投保人不勾选，无法购买保险。因此，保单特别约定有效。案涉保险为手机APP投保，电子保单有高效、便捷、环保、省心的优势，但其也存在面对面之说明方式无法介入的问题。其隐蔽性、间接性、机械性、流程化等特点必然给保险人说明、提示义务之履行造成一定的障碍。现实中，具有投保意图的投保人，可以是本人为被保险人的投保，也可以是他人为被保险人的投保。投保人须提供确定的投保对象作为被保险人，在投保过程中须根据投保流程，去阅读具体的保险条款以及保险人免责条款等说明内容，并根据保险人的询问，输入被保险人各种信息，就被保险人的情况履行如何告知义务，通过审核程序后，最终缴纳保险费，并生成电子保单。可见，在认定电子保单的投保人在投保时，保险人是否尽到说明、提示义务，应审查电子保单网上投保流程，只有保险人在全部流程结束即显示“投保成功”前，设置了投保申明、法律声明页面（含保险项目保险条款、采用了足以引起投保人注意的文字、字体、符号或其他显著标志等形式对免责条款进行了提示），且必须采取了合理措施保证投保人阅读后再进入下一流程，才能认定保险人已尽到了说明、提示义务，进而适用该保险条款（含格式条款）。本案中，被告已经就电子保单的网上流程向法庭进行了展示，就免赔条款也红色、加粗字体的方式提示，故被告已经尽到了说明、提示义务，相应免责条款具有法律效力。本保险20万元是非赔偿限额，而是保险金额。保险合同约定了保险金额是20万元，低于货物价值，属于保险法第五十五条规定和保险条款第十二条约定的不足额保险，应按照比例进行计算赔偿金额。综上，被告请求法院依法查明事实，采纳被告的意见，维护被告的合法权益。本院经审理认定事实如下：2018年4月27日，原告万社权向广西凭祥市加贝贸易有限责任公司(以下简称加贝公司)购买火龙果一批。同日，原告在被告处购买货物运输保险，对上述火龙果进行投保，约定被保险人为李得林或实际货主，保险金额为人民币20万元整。原告如约支付保费后，被告向原告出具保单号为828010056042857143的《货物运输保险电子保单凭证》。保单约定本保单每次事故绝对免赔为人民币1000元或者损失金额的10%，两者以高者为准；火灾、爆炸、翻车事故为5000元或者损失金额的20%，两者以高者为准。同日，原告万社权与刘发福签订《货运合同书》将上述货物交予刘发福承运。2018年4月28日5时许，刘发福驾驶豫豫Ｂ×××**豫豫Ｂ×××**挂号)车运输途中，在泉州至南宁高速公路湖南段西往东方向882KM+725M处，与李周来驾驶的赣赣Ｃ×××**型半挂牵引车(赣赣C6A**发生追尾碰撞事故，引发刘发福驾驶的豫Ｂ豫Ｂ×××**Ｂ豫Ｂ×××**号)车起火，造成车辆及所载货物、高速公路设施受损，刘发福死亡的交通事故。事故发生后，被告委托泛华保险公估股份有限公司苏州分公司对众安在线财产保险股份有限公司828010056042857143号保单承保的火龙果等货物2018年4月28日的运输途中车辆发生碰撞起火导致财产损失进行保险公估。泛华保险公估股份有限公司苏州分公司于2019年10月8日作出FHZJ2018C060083号公估报告，公估结论为：根据我司现场勘查，各种证据材料经同被保险人进行充分协商后，确定结论如下：1、出险原因：碰撞。2、保险标的损失金额：RMB95559.75。3、残值金额：RMB0.00。4、免赔率：20%。5、理算金额：RMB68619.54。6、赔偿对象：真实货主。后原告索赔未果，诉至本院。庭审中，原告表示不再申请对众安在线财产保险股份有限公司828010056042857143号保单承保的火龙果等货物2018年4月28日的运输途中车辆发生碰撞起火导致财产损失进行鉴定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告众安在线保险公司订立的保险合同是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，系有效合同，对合同双方当事人均具有约束力。本案中，原、被告保险合同所涉货物在事故中因车辆起火导致损失，原告的损失符合保险合同约定的赔偿条件。后被告对上述财产损失进行保险公估，理算金额为68619.54元。原告表示不再申请对上述财产损失进行鉴定。根据本案案情，依据原、被告所提供的证据，结合庭审中原、被告的陈述意见，原告要求被告众安在线保险公司根据保险合同的约定在保险金额范围内赔偿原告损失68619.54元的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。原告的其他诉讼请求，证据不足，本院不予支持。被告众安在线保险公司的其他抗辩，理由不当，证据不足，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告众安在线财产保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告万社权损失68619.54元；二、驳回原告万社权的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，减半收取2150元，由原告万社权负担1450元，被告众安在线财产保险股份有限公司负担700元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，同时将缴费凭证交本院查验。审判员  王宏亮二〇二〇年五月三十日书记员  耿 茹