广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初44828号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：刘有名，广东广深律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪守劲，广东广深律师事务所律师。被告：刘坤，女，汉族，1983年4月24日出生，住址辽宁省凌海市，，住址辽宁省凌海市2'  style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>上列原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告刘坤保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月2日受理后，依法由审判员马翼、人民陪审员王红华、吴锡钳组成合议庭适用普通程序，于2020年3月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人汪守劲到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求如下：1、被告立即归还原告支付的保险理赔款166746.65元（本判决书币种均为人民币，其中本金161192.87元、利息3827.69元、罚息1726.09元）；2、被告支付自代偿成功日2019年2月25日起至实际清偿之日止以保险赔偿款166746.65元为基数按日千分之一为标准计算的滞纳金（暂计至2019年3月3日的滞纳金金额为1390.03元)；3、被告立即支付给原告逾期保险费1040.22元、逾期服务费4464.72元；4、被告支付原告为实现债权所支出的律师代理费基础费用10000元；(以上4项请求款项合计173641.62元)；5、原告对被告名下位于深圳市龙岗区龙岗镇颐景峰苑二单元21B房享有抵押权，原告对该房产处置价款享有优先受偿权；6、被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费、诉讼保全担保费）。审理中，原告将第2项诉讼请求变更为：被告支付自代偿成功日2019年2月25日起至实际清偿之日止，以保险赔偿款166746.65元为基数，按年利率24%的标准计算的滞纳金；明确第6项诉讼请求主张的费用仅发生案件受理费。事实和理由：2016年12月30日，被告与案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安普惠公司）签订了《授信及借款合同》（编号：DY20161226016191）。合同约定基于被告以自有房产为借款提供最高额抵押担保及被告向原告就授信额度协议项下单笔借款投保并且原告签发保单的条件下，出借人平安普惠公司同意向被告最高授信318000元。合同还约定了其他权利义务条款。2016年12月26日、2017年6月6日、2017年10月9日被告向原告提出投保申请，签署了《平安个人借款保证保险投保单》，2016年12月30日、2017年6月6日、2017年10月9日，原告向被告签发《平安个人借款保证保险保险单》，保单记载：投保人为被告，被保险人为平安普惠公司，保险人为原告，平安个人借款保证保险对应金额分别为378102元、43914元、42788元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，每月保险费对应金额分别为318元、39元、38元，交费日期与借款合同载明的还款日一致，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费，原告根据《保险法》代位求偿权及/或追索权的相关规定代位行使或行使出借人对被告请求赔偿的权利，原告所取得的求偿权利包括但不限于出借人对被告所享有的借款债权、以及抵押权、质权等从权利（如有），原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向被告收取滞纳金，保单约定因履行该保险合同发生的争议，由投保人与被保险人签订的借款合同所约定的有管辖权的人民法院管辖。保单及保险条款还约定了其他权利义务内容。2016年12月30日，被告与平安普惠公司签署了《最高额抵押合同》（合同编号：DY20161226016191），合同约定被告为抵押人，平安普惠公司为抵押权人，抵押担保的范围为被告与平安普惠公司签订的编号为DY20161226016191《授信及借款合同》项下所发生的所有债务，抵押担保最高本金金额为318000元，抵押物为被告名下位于深圳市龙岗区龙岗镇颐景峰苑二单元21B房，合同还约定了其他权利义务条款。同日，不动产登记中心受理了最高额抵押登记的申请材料并办理了抵押登记。上述合同签订后，平安普惠公司在最高额授信范围内先后向被告发放了318000元、39000元、38000元贷款。但被告却自2018年12月4日当期开始逾期。2019年2月22日,原告根据出借人的要求进行保险理赔，向出借人理赔166746.65元。原告理赔后取得了出借人签署的《权益转让书》，出借人依据与被告签订的《授信协议》以及《最高额抵押合同》的约定，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。原告根据保单代偿之后，根据保单约定，被告应自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向原告支付滞纳金。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务均未果。基于上述事实和理由，为维护原告合法权益，原告依照《民事诉讼法》的规定，向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告全部诉讼请求，判令被告承担相应的民事责任。被告未答辩，亦未提交证据。经审理查明，原告的陈述与本院查明的事实基本一致，本院予以确认。另查明，被告（借款人）与平安普惠公司（出借人）于2016年12月30日签署的《授信及借款合同》（编号：DY20161226016191），约定授信金额为318000元，授信期限60个月，自2016年12月30日至2021年12月29日。第2.1条约定，借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款，提交《额度动用申请表》时，借款人应选定款项的使用方式（长期使用、中期使用、短期使用），出借人将借款发放至借款人在平安普惠APP所绑定的收款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方虚拟账户）。第4.1条约定，借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息，还款期限为36个月的年利率为9.2%，还款期限为24个月的年利率为8.8%。从借款实际发放日起（含本日）按月计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第4.2条约定，借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付，借款人授权出借人可以从第2.1条规定的账户中划扣每笔借款需缴纳的手续费。在借款人进行二次或多次动用时，出借人有权根据借款人历史还款表现等因素对手续费进行调整。调整结果会在借款人《额度动用申请表》内显示。第4.3条约定，就每笔借款，借款人每月仍需按照放款金额的一定比例向第三方缴纳服务费，不足月的按比例收取。借款人与第三方会另行签署协议。第5.3条约定，借款人如发生下列情形之一时则视为借款逾期：（1）于正常还款日止，未缴或未缴足含保险费在内的当期应还款项，（2）于本合同到期日，或出借人依约宣布全部借款提前到期，在给予的合理期间内，未缴或未缴足含保险费在内的应还款项。借款逾期期间为自逾期发生日计算至清偿日或代偿日止。借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期而发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。第8.1条约定，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。第8.5条第（12）项约定，借款人违反本合同约定的其他义务或其他影响其偿债能力的事件，出借人有权宣布本合同项下已发放的全部借款提前到期，借款人应在收到出借人要求提前到期通知的合理期限内足额归还本合同项下欠付的所有应付未付款项，对未在该期限内归还的款项出借人有权按逾期天数计收罚息。第8.7条约定，若借款人本合同项下的任何一笔借款被保险公司理赔，则其他所有借款将在当天全部提前到期，借款人需立即归还本合同项下欠付的所有应付未付款项，如未能按期还款的，出借人有权按逾期天数计收罚息。关于此项，出借人无须再给予任何额外通知。被告（甲方、抵押人）与平安普惠公司（乙方、抵押权人）于2016年12月30日签署的《最高额抵押合同》（编号：DY20161226016191），约定抵押担保的范围为DY20161226016191《授信及借款合同》（主合同）项下所发生的所有债务。主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为从2016年12月30日到2020年12月29日，主合同项下的借款应发生在上述期限内，但主合同的履行期限不限于上述期间内。最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为318000元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。抵押期限自2016年12月30日至2020年12月29日。抵押物清单载明抵押物为抵押人名下位于广东省深圳市龙岗区龙岗镇颐景峰苑二单元21B【产权证号：粤（2015）深圳市不动产权第0014882号】。2017年1月3日，被告与平安普惠公司就上述房产办理抵押登记。原告提供的《不动产登记证明》【粤（2017）深圳市不动产证明第0000313号】载明，权利人为平安普惠公司，抵押方式为最高额抵押，担保债权的数额为318000元。2016年12月30日，被告签署《资料代传递及入押服务委托书》，委托案外人平安普惠投资咨询有限公司（以下简称普惠投资公司）及其各地分公司提供资料代递等服务，并承诺按照以下标准向普惠投资公司及其各地分公司支付服务费：被告与平安普惠公司签署的《最高额授信及借款合同》项下每笔借款的借款期限内，每月按照下述费率向平安普惠公司缴纳月服务费，还款期限为36个月的月服务费率为0.39%，还款期限为24个月的月服务费率为0.37%。2016年12月30日，被告提交《额度动用申请表》：申请动用金额31.8万元，申请动用期限36个月；并知悉若上述额度成功动用，在借款期间将会有如下费用产生：年利率9.2%，月保险费率0.1%，一次性手续费率3%，月服务费率0.39%。2017年1月4日，平安普惠公司扣除手续费9540元（318000元×3%）后向被告平安银行尾号0809账户转账支付308460元。2017年6月6日，被告（借款人）与平安普惠公司（出借人）签署《借款合同》（编号：DY20170606007104），约定借款本金39000元，还款方式为24期等额本息还款，年利率8.8%，本次申请的手续费为0元。同日，平安普惠公司向被告平安银行尾号0809账户转账支付39000元。2017年10月9日，被告（借款人）与平安普惠公司（出借人）签署《借款合同》（编号：DY20171009000800），约定借款本金38000元，还款方式为24期等额本息还款，年利率8.8%，本次申请的手续费为0元。同日，平安普惠公司向被告平安银行尾号0809账户转账支付38000元。涉案三份被告为投保人、原告为保险人、平安普惠公司为被保险人的《平安个人贷款保证保险保险单》“特别约定”均载明，投保人拖欠任何一期借款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。若发生投保与被保险人签订的个人借款合同约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。2019年2月25日，原告向平安普惠公司转账支付17053.94元、10690.11元、139002.6元，合计166746.65元。同日，平安普惠公司向原告出具《履行保险责任证明书》：因被告未能履约正常还款，原告已根据保单于2019年2月25日向平安普惠公司代偿本息合计166746.65元，保险责任已全部履行完毕，原告可以依据权益转让之约定，代位向被告行使包括但不限于借款债权和抵押权等一切权利。同时，原告（乙方）与平安普惠公司（甲方）签署《权益转让书》：“……甲、乙双方经友好协商，就权益转让事宜达成如下协议：一、甲方依据与借款人签订的《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。二、乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使请求赔偿的权利。三、涉及权利转让须办理的相关手续，甲方无条件予以配合，确保乙方合法权益得到维护。四、乙方于借款人的其他纠纷，由乙方自行向借款人主张。五、未尽事宜，双方另行签订补充协议。”原告主张为本案支付律师费1万元，提交了《法律服务专项委托合同》、律师费发票。另查明，原告于2019年3月11日出具《代偿金额说明》：2019年2月22日为代偿提交日，2019年2月25日为代偿款实际支付日；截止代偿日，原告代偿三笔贷款本金分别为134146.18元、10400.18元、16646.51元，合计161192.87元；代偿应付未付利息分别为3365.65元、170.79元、291.35元，合计3827.69元；代偿应付未付罚息（按每日千分之一标准计算）1490.87元、119.14元、116.28元，合计1726.09元；综上，实际代偿金额共计166746.65元。原告于庭审中确认，被告三笔贷款均自2018年12月4日开始逾期，亦未支付保费；代偿全部款项包括本金、利息、罚息，未代偿逾期服务费。另查明，2016年12月30日，被告出具《投保单及征信查询授权书签署确认函》：被告确认于2016年12月26日通过线上投保方式申请向原告投保平安个人借款保证保险，投保单号DY20161226016191-001，因被告失误，在进行电子签名时在手机屏幕上没有将被告的名字书写完整/清楚，但确实是被告签署，被告承认该投保单及征信查询授权书真实有效。原告提交11份由北京数字认证股份有限公司出具的《电子签名验证报告》，并提交了《电子认证服务许可证》载明北京数字认证股份有限公司具备《电子认证服务管理办法》规定的电子认证服务机构条件。该11份《电子签名验证报告》载明，2016年12月30日《额度动用申请表》“借款人（签字）”落款处电子签名、2017年6月6日《还款计划书》“借款人请签名”落款处电子签名、2017年10月9日《还款计划书》“借款人请签名”落款处电子签名、编号DY20170606007104《借款合同》“借款人请签名”落款处电子签名、编号DY20171009000800《借款合同》“借款人请签名”落款处电子签名、《平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：DY20161226016191-001、DY20161226016191-004、DY20161226016191-006）“投保人签名”落款处电子签名、《保险单确认声明》“投保人签名”落款处电子签名、《循环动用知晓书》“借款人请签名”落款处电子签名，电子签名人身份通过银行卡绑卡核验的方式进行了身份核实，电子签名使用的数字证书有数字认证签发，证书持有者信息“刘坤”，且自电子签名时间至今未发生任何改动。以上事实有原告提交的证据及庭审笔录予以证实。本院认为，依照《保险法》第六十条第一款的规定，因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，被告未按照其与被保险人即案外人平安普惠公司之间《授信及借款合同》《借款合同》的约定履行还款义务，原告遂履行其保险合同义务，向被保险人平安普惠公司支付了保险金，代被告向平安普惠公司偿还涉案三笔贷款本金合计161192.87元、利息3827.69元、罚息1726.09元，合计166746.65元。原告就此依法取得代位求偿权，故原告请求被告偿还保险理赔款166746.65元，合法有据，本院予以支持。关于原告请求被告自代偿之日2019年2月25日起以代偿款为基数按照年利率24%标准支付滞纳金。根据《平安个人贷款保证保险保险单》及保险条款，原告有权自理赔当日开始以理赔金额为基数、按每日千分之一标准向被告收取滞纳金。现原告自行将上述费用调整为按年利率24%标准计算，在法律法规准许及合同约定的可请求范围内。被告应以原告代偿贷款本金161192.87元为基数，按年利率24%的标准向原告支付滞纳金。原告请求数额超过本院认定部分，予以驳回。关于原告请求被告支付逾期保险费1040.22元。根据《平安个人贷款保证保险保险单》及保险条款，被告出现逾期或提前还款的，原告均有权要求被告支付未付保费，且未付保费金额为被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费。经核算，自被告未付保费之日2018年12月4日至理赔之日2019年2月25日，未付保费期间为83天，故未付保费为1092.83元【每月应付保费合计395元（318元+39元+38元）×未付保费期间83天/30天】。原告请求被告支付逾期保费1040.22元，在其可请求范围内，本院予以支持。关于原告请求被告支付逾期服务费4464.72元。根据被告于2016年12月30日签署的《资料代传递及入押服务委托书》，被告委托案外人惠投资公司及其各地分公司提供资料代递等服务，并承诺向普惠投资公司及其各地分公司支付服务费。据此，原告并非收取上述服务费的权利主体，原告亦确认并未向出借人平安普惠公司代偿该逾期服务费。故原告该项主张无事实及合同依据，本院不予支持。关于原告请求被告支付律师费1万元。《平安个人贷款保证保险保险单》并未明确约定被告需支付该费用，故本院不予以支持。关于原告请求对被告涉案房产享有抵押权并有权就依法处分被告涉案抵押房产所得价款优先受偿。被告与平安普惠公司签署《最高额抵押合同》，自愿以其名下位于深圳市龙岗区龙岗镇颐景峰苑二单元21B【产权证号：粤（2015）深圳市不动产权第0014882号】房向平安普惠公司提供抵押担保，并已办理抵押登记，平安普惠公司依法享有抵押权。《合同法》第八十一条规定，债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。本案中，原告向平安普惠公司理赔后依法取得代位求偿权，根据上述法律规定及《平安个人贷款保证保险保险单》、原告与平安普惠公司《权益转让书》的约定，原告取得平安普惠公司享有的前述抵押权。故原告该项请求，有合同及法律依据，本院予以支持。被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未答辩，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第八条、第八十一条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘坤应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款166746.65元及利息（利息以161192.87元为基数，按年利率24%的标准，自2019年2月25日起计算至付清款之日止）；二、被告刘坤应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费1040.22元；三、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告刘坤名下位于深圳市龙岗区龙岗镇颐景峰苑二单元21B【产权证号：粤（2015）深圳市不动产权第0014882号】享有抵押权，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就依法处分上述抵押房产所得价款优先受偿；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3773元（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由被告负担3000元，原告负担773元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  马 翼人民陪审员  王红华人民陪审员  吴锡钳二〇二〇年五月十五日书 记 员  刘 婧