广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初21632号原告：中山农村商业银行股份有限公司西区支行，住所地广东省中山市**升华道**北边（**），统一社会信用代码91442000668173518E。主要负责人：张东和，行长。委托诉讼代理人：何锦川，该行员工。委托诉讼代理人：萧天华，该行员工。被告：中山市东方翰林家具有限公司，住，住所地广东省中山市沙溪镇新濠南路******一社会信用代码914420003453323189。法定代表人：叶伟湘，该司总经理。委托诉讼代理人：杨凤娜，广东扬真律师事务所律师。被告：叶伟湘，男，1972年7月9日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**。被告：林洁娴，女，1972年8月15日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**。原告中山农村商业银行股份有限公司西区支行（以下简称农商银行西区支行）诉被告中山市东方翰林家具有限公司（以下简称东方翰林家具公司）、叶伟湘、林洁娴金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农商银行西区支行因东方翰林家具公司贷款后未能按时还款，被告叶伟湘系抵押人，被告林洁娴系保证人，故提出诉讼请求：1.解除原告与被告东方翰林家具公司于2017年12月13日签订的《最高额借款合同》【编号：中农商银（西区）公高借字［2017］第2046214号】；2.被告东方翰林家具公司向原告偿还借款本金12000000元、利息0元、罚息0元、复利0元（暂计至2019年5月20日，之后按合同约定计算至清偿之日止）；3.原告对被告叶伟湘名下位于广东省中山市侧的房地产【土地证号：中府国用（2014）第24005**、房产证号：粤房地证字第**】处置所得价款享有优先受偿权；4.被告东方翰林家具公司承担原告因实现债权所产生的所有费用；5.被告叶伟湘、林洁娴对被告东方翰林家具公司的债务承担连带清偿责任。庭审中，原告农商银行西区支行明确被告东方翰林家具公司在起诉后有部分还款，截至2020年4月20日尚欠借款本金12000000元、利息0元、罚息500782.1元、复利8791.65元；明确第4项诉求的费用为案件受理费和诉保费。被告东方翰林家具公司到庭辩称，对合同第23条约定的罚息、和复利的计收利率有异议，因原告在签订合同时没有告知，且借据上明显只记载了借款利率，没有记载罚息、复利的利率，故依法申请按贷款利率上浮30%计收罚息，复利不予计收。被告叶伟湘、林洁娴经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农商银行西区支行。借款人：东方翰林家具公司。抵押人：叶伟湘。保证人：叶伟湘、林洁娴。签约情况：2017年12月13日，农商银行西区支行与东方翰林家具公司签订《最高额借款合同（公司业务-最高额流动资金类）》【编号：中农商银（西区）公高借字[2017]第2046214号】，约定东方翰林家具公司可在2017年12月13日至2020年12月13日期间使用最高额授信本金余额不超过12000000元。贷款金额：12000000元（含2笔贷款，贷款金额分别为9000000元、3000000元）。贷款执行利率：固定年利率5.4375%（贷款本金为9000000元的借款）、5.7%（贷款本金为3000000元的借款）。贷款期限：从2017年12月20日至2018年12月20日止（贷款本金为9000000元的借款）；从2018年1月12日至2019年1月12日止（贷款本金为3000000元的借款）。贷款用途：企业流动资金。还款方式：按月结息，到期还本。罚息计收标准：借款人不按期归还贷款本金又未获展期，从逾期之日起按当期执行的贷款利率水平上加收50%计收罚息，直至本息全部清偿为止。复利计收标准：对借款人应付未付利息，包括正常利息、逾期贷款的罚息等，从借款人应付未付利息之日起，每日按当期执行的贷款利率基础上加收50%计收复利。违约责任约定：借款人不履行合同义务的，贷款人有权解除合同。抵押担保情况：2017年12月13日，农商银行西区支行与叶伟湘签订《最高额抵押担保合同》【编号：中农商银（西区）高抵字［2017］第1926787号】，约定：叶伟湘以其名下的位于广东省中山市支行本案借款债权的抵押担保；抵押担保之最高本金余额为12000000元，最高债权额为23397000元。抵押担保范围为主合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权的费用等。2017年12月19日，上述抵押物办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产证明第××号】。保证担保情况：2017年12月13日，农商银行西区支行与叶伟湘、林洁娴签订《最高额保证担保合同》【编号：中农商银（西区）高抵字[2017]第1926789号】，叶伟湘、林洁娴自愿为东方翰林家具公司的案涉合同债务提供连带责任保证，所担保的主债权本金最高余额为12000000元，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，保证范围为主合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、复利、罚息、违约金及贷款人实现债权和担保权的费用。合同还约定了当借款人未能按主合同约定履行其债务时，无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（无论是借款人或其他第三人提供物的担保还是其他形式的担保），贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担保证责任不分先后顺序。贷款发放情况：农商银行西区支行于2017年12月20日向东方翰林家具公司发放了贷款9000000元，于2018年1月12日发放了贷款3000000元。欠款情况：借款到期后，东方翰林家具公司未能按时足额归还本金。截至2019年5月20日，东方翰林家具公司尚欠借款本金12000000元，不欠利息、罚息、复利。本案起诉后，东方翰林家具公司偿还了部分欠款，截至2020年4月20日尚欠借款本金12000000元，罚息500782.1元、复利8791.65元，不欠利息。农商银行西区支行提供的贷款利息结构清单显示，东方翰林家具公司在借款期限内不欠利息，复利。本院认为，各方签订的《最高额借款合同（公司业务-最高额流动资金类）》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》是其真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。东方翰林家具公司在借款期限到期后未按时足额归还借款本金，其行为已构成违约，农商银行西区支行按照合同约定有权解除合同，要求其偿还全部剩余借款本金并承担支付罚息等违约责任。东方翰林家具公司作为合同相对人应具有审慎审查合同条款的义务，故本院对其关于罚息利率的抗辩意见不予采纳。关于东方翰林家具公司所欠本金及罚息的数额，有农商银行西区支行提交的利息结构清单及信贷管理系统截屏等佐证，东方翰林家具公司没有提供证据反驳，本院予以确认。关于复利，复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，故合同约定的以所欠利息和罚息为基数计收复利，没有法律依据，本院不予采纳。东方翰林家具公司在借款期限内没有出现逾期付息的违约情况，故农商银行西区支行诉请支付复利，缺乏法律和事实依据，本院不予支持。叶伟湘提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，该登记合法有效，当东方翰林家具公司不履行上述债务时，农商银行西区支行有权就处置该抵押物的价款在本案债权范围内优先受偿。另外，叶伟湘、林洁娴为东方翰林家具公司的本案债务提供连带责任保证，应依约承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，东方翰林家具公司的上述债务有叶伟湘提供的物的担保，又有保证人叶伟湘、林洁娴提供的保证担保，依照合同约定，农商银行西区支行有权选择以物的担保或人的保证优先实现债权，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，故农商银行西区支行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。叶伟湘、林洁娴经本院合法传唤无正当理由而不到庭，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司西区支行与被告中山市东方翰林家具有限公司签订的《最高额借款合同（公司业务-最高额流动资金类）》【编号：中农商银（西区）公高借字[2017]第2046214号】。二、被告中山市东方翰林家具有限公司于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司西区支行清偿贷款本金12000000元及罚息【截至2020年4月20日欠罚息500782.1元；从2020年4月21日起至实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率计算（其中贷款本金为9000000元的借款罚息按年利率5.4375%水平上加收50%计算，贷款本金为3000000元的借款罚息按年利率5.7%水平上加收50%计算）】。三、原告中山农村商业银行股份有限公司西区支行的本案债权在担保债权数额23397000元的范围内对被告叶伟湘提供的抵押物即位于广东省中山市侧的房产【不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产证明第××号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告叶伟湘、林洁娴对被告中山市东方翰林家具有限公司的本案债务承担连带清偿责任；被告叶伟湘、林洁娴承担保证责任后，有权向被告中山市东方翰林家具有限公司追偿。五、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司西区支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费93800元，诉讼保全费5000元，合计98800元（原告中山农村商业银行股份有限公司西区支行已预交，由本院退回原告），由被告中山市东方翰林家具有限公司、叶伟湘、林洁娴负担并于判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  刘永荫人民陪审员  林杰荣二〇二〇年五月二十五日书 记 员  姚晓霞书 记 员  高丽冰