广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初7294号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：丘晓妍，广东诺钧律师事务所律师。委托诉讼代理人：程双，广东诺钧律师事务所律师助理。被告：林小英，女，1983年11月20日出生，汉族，住广东省徐闻县**********，公民身份号码440************763。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告林小英保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案受理后，由审判员周洁独任审判，于2020年5月14日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人丘晓妍到庭参加诉讼，被告林小英经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.林小英向平安财保公司偿还保险理赔款72129.67元；2.林小英向平安财保公司偿还逾期保险费5018.48元；3.林小英向平安财保公司支付违约金92577.78元（以77148.15元为基数，按每月百分之二的标准，从2015年2月28日起暂计至2020年3月4日为92577.78元；从2020年3月5日起，按照该标准计算至林小英清偿全部债务之日止）。事实理由如下：被告于2014年1月10日向原告投保，要求为其与中国光大银行股份有限公司中山分行（以下简称“光大银行中山分行”）的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险，原告审查后签发了《平安个人消费信贷保证保险保险单》。该保单载明：被保险人为中国光大银行中山分行；投保人为被告林小英；保险金额为111766元；每月保险费金额为1786元。该保险单“特别约定”栏还对违约责任进行了明确约定。同日，被告与中国光大银行中山分行签订了一份《个人贷款合同（无担保条款）》[合同编号：388********296号]，贷款金额为人民币94000元，贷款期限为36个月，贷款用途为房屋装修，贷款年利率为贷款发放日的中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%，首期贷款年利率为8.61%；争议解决方式是向中国光大银行中山分行所在地法院起诉。同日，中国光大银行中山分行向被告发放贷款94000元。被告自2014年12月10日起逾期还款。2015年2月28日，原告依据保险单约定向中国光大银行中山分行赔付保险理赔款72129.67元。被告于2015年12月30日、2017年4月11日、2017年8月4日、2018年1月10日、2018年8月25日共计还款820.85元，此款用于扣减保费。原告已按照保险合同的约定进行赔付，取得了对被告法定的追偿权。原告已多次向被告催收欠款，被告却迟迟不履行还款义务。被告的行为已违反保险单的约定及相关法律的规定，严重损害了原告的合法权益。保单签订地是中山市石岐区*********；同时，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（四）》第八条、第十二条规定，本案中被保险人中国光大银行中山分行与被告之间的贷款合同约定了由中国光大银行中山分行所在地法院管辖，中国光大银行中山分行住所地位于中山市******，因此，本案的管辖法院为贵院。综上所述，原告特向法院起诉，请法院依法支持原告的全部诉讼请求。被告林小英向本院提交书面答辩状被告明确原告在诉状中的事实与理由，确认原告所提交的相关证据，对于原告的相关诉求没有意义，被告林小英未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：林小英被保险人：光大银行中山分行保险人：平安财保公司险种：个人消费信贷保证保险（保险金额为111766元），保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费1786元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。涉案保险条款：保单所适用的《平安个人消费信贷保证保险条款》第四条“投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”涉案借款合同情况如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：林小英。签约情况：2014年1月10日签订《个人贷款合同（无担保条款）》。贷款金额：94000元(于2014年1月10日发放)。贷款期限：36个月。贷款还款方式：等额还本付息，每月10日偿还。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对逾期贷款按贷款执行利率基础上浮50%从逾期之日起计收罚息。欠借款情况：林小英自2014年12月10日起未能按期足额偿还贷款本息，截止2015年2月28日拖欠贷款本金70266.85元、利息1862.82元，合计72129.67元。保险理赔情况：平安财保公司于2015年2月28日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金72129.67元。光大银行中山分行向平安财保公司出具保险赔款确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2015年2月28日，林小英尚拖欠保费金额为5018.48元。本院认为，林小英向平安财保公司投保个人消费信贷保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。林小英与光大银行中山分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现林小英在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，平安财保公司向被保险人光大银行中山分行赔付了贷款本息共计72129.67元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此平安财保公司主张林小英偿还其向光大银行中山分行赔付的贷款本息72129.67元、逾期保费5018.48元的诉讼请求本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。现平安财保公司起诉时将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按月利率2%（即年利率24%）的标准计付违约金，但该违约金计算标准仍然过高，本院酌情调整为以尚欠的保险理赔款和逾期保费之和为基数，自2015年2月28日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算。被告林小英经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条之规定，缺席判决如下：一、被告林小英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险赔款72129.67元和逾期保费5018.48元；二、被告林小英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以实欠的保险赔款和逾期保费之和为基数，自2015年2月28日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算）；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3694元，减半收取为1847元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告林小英负担并于本判决生效之日起七日内直接向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 周 洁二〇二〇年五月二十九日书记员 胡梦莹周晓文