广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初2069号原告：珠海华润银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市************第一层局部、二层、十层、十一层，统一社会信用代码：负责人：张永祥，行长。委托诉讼代理人：林灿雄，广东尊仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴汶娟，广东尊仁律师事务所律师。被告：詹汉忠，男，汉族，1971年12月10日出生，身份证住址广东省珠海市斗门区****************，公民身份号码：************。原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行（以下简称华润银行）与被告詹汉忠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人林灿雄、吴汶娟，被告詹汉忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告詹汉忠立即偿还原告借款本金155327.07元及暂计至2020年1月13日止的利息14191.91元、罚息726.52元、复利995.40元，共计171240.90元；2.判令被告詹汉忠向原告支付自2020年1月14日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利；3.判令被告詹汉忠向原告支付律师费损失14399.27元；4.本案受理费、保全费、公告费及其他原告实现债权的必要费用由被告詹汉忠承担。事实和理由：2018年4月10日，詹汉忠（被授信人）和华润银行（授信人）签订《个人信用贷款授信额度合同》[合同编号：华银（2018）珠快信字（珠海）第号]，合同第二部分特别约定条款约定：华润银行向詹汉忠提供授信额度178000元，额度期限从2018年4月10日起至2024年4月10日止（第一条）。本合同项下的贷款年利率采用固定利率18.8%（第二条），还款方式为低供贷-等额本息还款法即詹汉忠每月向华润银行偿还4140.70元，还款日为每月1日（第五条）。合同第一部分第十一条约定：被授信人在本合同项下任何一笔贷款的任何一期贷款本息发生逾期，授信人有权宣布本合同项下授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息并停止提款。第十二条约定：被授信人在本合同项下任何一笔应还款项发生逾期即视为已发生违约事件（第1.1项）。授信人有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度（第2.2项）。第十四条约定：被授信人到期没有偿还应还款项，导致授信人为催收应还款项所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由被授信人负担（第4项）。第四条约定：被授信人未按照本合同的约定偿还授信额度项下贷款的，授信人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利（第1项）。第十三条对詹汉忠的联系方式及送达地址进行了约定。2019年4月10日，经华润银行核实了詹汉忠放款意愿及相关贷款信息后，华润银行向詹汉忠发放贷款178000元，贷款起止日期自2018年4月10日起至2021年4月10日,贷款品种为个人经营性贷款，用途是为其投资经营的企业珠海国旺财富投资管理有限公司购买固定资产。贷款期限内，詹汉忠多次逾期。截至2020年1月13日，詹汉忠已逾期165天，拖欠本金155327.07元、利息14191.91元、罚息726.52元、复利995.40元。根据合同第一部分第十一条、第十二条及第十四条约定，华润银行有权提前收回向詹汉忠发放的全部贷款，詹汉忠需承担华润银行为实现债权所支出的诉讼费、律师费等费用。詹汉忠迟延还款已构成违约，华润银行多次催收未果，委托广东尊仁律师事务所代理，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条等规定，提起诉讼。詹汉忠辩称，该笔贷款是詹汉忠委托朋友帮忙办理的，当时詹汉忠只是去签名没有仔细看具体合同，贷款利率过高。罚息和复利不合理，根据《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》（粤高法发［2005］30号）第二十一条第三款规定，借款到期后，借款人没有归还应付本息和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息，对逾期罚息不再计收复息，华润银行主张计收复利不符合上述规定。商业银行法第三十八条规定，商业银行应按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定利率。本案借款的利率和罚息太高，违反上述规定，违法的合同条款无效。律师费也过高，一审阶段标的为一百万以下十万以上的只收取百分之六的律师费。华润银行不审查贷款用途而直接签批同意贷款违法，詹汉忠签订合同当时并没有签定购置固定资产的合同。而且案涉贷款并没有直接打到詹汉忠的银行卡里，而是由第三方将168000元打到詹汉忠的账户上，当时中介公司还收取了10534元，另华润银行在2018年4月20日放贷前扣除了534元作为保险费。严重违反了银监会及国家相关法律的规定。华润银行围绕诉讼请求提交了申请书、《个人信用贷款授信额度合同》、个人借款借据、账户信息明细及还款明细表、《产品购销合同》、收款委托书、委托代理合同及律师费转账凭证等证据，詹汉忠未提交证据，经组织质证，詹汉忠对案涉申请表、合同的真实性予以确认，但认为签署申请表时部分所填内容是空白的，且款项不是划入其账户中，对贷款金额、利息、罚息等有异议。本院经审查认定事实如下：2018年3月29日，詹汉忠以其公司珠海国旺财富投资管理有限公司（下称国旺公司）的名义与案外人珠海市锯学电子有限公司（下称锯学公司）签订《产品购销合同》，约定国旺公司向锯学公司购买办公、户外媒体产品，货款共200550元，并约定该货款汇入锯学公司的员工黄诗诗名下在平安银行珠海夏湾支行开立的卡号为*************的银行卡账户。2018年3月31日，詹汉忠向华润银行签署提交贷款申请书，申请授信贷款178000元用于购买电子设备等固定资产，并选择支付方式为受托支付，即将款项划入黄诗诗的以上银行账户中。2018年4月10日，詹汉忠与华润银行签订《个人信用贷款授信额度合同》，主要约定事项与华润银行所诉称的合同约定内容一致。华润银行于2018年4月10日将贷款金额178000元汇入詹汉忠的上述还款账户，随即又从该还款账户中将178000元全部转入指定的黄诗诗的上述银行账户。锯学公司于2018年4月12日出具收到国旺公司合同货款共200550元的收据。詹汉忠的还款账户自2018年5月1日起陆续还款后逾期还款。另查明，华润银行为实现本案债权实际支付的律师费为700元。本院认为，案涉申请表、《个人信用贷款授信额度合同》等是双方当事人真实意思表示，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。詹汉忠抗辩签署申请表时部分需填写的内容为空白，但未能提供证据佐证，对此本院不予采信，退一步说，即使其签署的是部分内容为空白的申请表，但其将该申请表交于华润银行，应视为对申请表内容中约定事项的无限授权，空白部分所填写的内容经核准后对双方均有约束力。华润银行所提供的证据形成证据链，足以证明华润银行依约向詹汉忠委托的支付账户发放了贷款178000元，履行了合同义务，詹汉忠主张实际收到金额并非178000元，但未能提供足以反驳的证据，对其主张本院不予采信。詹汉忠未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，华润银行依约定有权宣布合同项下债务全部立即到期，故其请求詹汉忠偿还尚欠的借款本金理据充分，本院予以支持。而华润银行请求的利息、罚息和复利总计已超出按年利率24%计算的金额，背离了银行的实际损失，也可能超出借款人的承受能力，导致双方利益失衡，不利于国家对金融业的管理调控，故本院对华润银行请求的暂计至2020年1月13日的利息、罚息、复利总计超出以实际未付借款本金为基数、按年利率24%计算的部分不予支持，对未超出部分予以支持，此后的罚息、复利总计亦应以未还借款本金155327.07元为基数，按年利率24%计算。此外，因罚息的计收已包含了利息部分，故2020年1月14日后的利息不应再行计算。詹汉忠主张华润银行计收复利违法，是其对华润银行请求的复利基数的理解有误，本院不予采信。律师费作为华润银行实现本案债权而产生的费用，合同约定应由借款人承担，故对华润银行已实际支付的律师费700元，詹汉忠应向华润银行支付。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告詹汉忠于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金155327.07元，支付暂计至2020年1月13日的利息14191.91元、罚息726.52元、复利995.40元（以上利息、罚息、复利总计超过以实际欠付的本金为基数、按年利率24%计算的金额的，以实际欠付本金为基数、按年利率24%计算）；二、被告詹汉忠于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年1月14日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利（两项总计以未付借款本金155327.07元为基数，按年利率24%计算）；三、被告詹汉忠于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费损失700元；四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2006元，由原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行负担136元，被告詹汉忠负担1870元；案件申请费1448元，由被告詹汉忠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  庞彩霞二〇二〇年五月二十日书记员  谢金玲陈嘉怡