甘肃省民乐县人民法院民事判决书（2020）甘0722民初10号原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。统一社会信用代码：9162070092525730XT。负责人马某，系该公司总经理。地址：甘肃省张掖市甘州区南环路401号。委托代理人汪某，系甘肃沁泽律师事务所律师。被告王某，甘肃省张掖市人，个体户，住民乐县。委托代理人侯某，基本情况同下。被告侯某，甘肃省张掖市人，个体户，住民乐县。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司(以下简称“人保财险张掖分公司”)与被告王某、侯某保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人汪某、被告侯某并代理被告王某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险张掖分公司诉称，2018年3月14日，第一被告王某在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行贷款100000元，贷款用途为日常生活消费，保险期间为36个月，每月向原告交纳保险费2086.3元。同时约定，如投保人(第一被告)逾期80天未能还款，则由保险人(原告)承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行赔偿被告未付逾期的贷款本金和利息。2018年3月16日，原告向第一被告签发《个人信用贷款保证保险单》一份。2018年3月19日，第二被告侯某向原告出具《共同还款承诺书》一份。保险合同特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，若逾期30日未还，被告需以尚欠全部款项为基数，自赔偿之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。2019年3月20日，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行与被告签订了《个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行借款100000元，借款期限36个月，年利率6.65%，逾期年利率10.33125%，当日，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行向被告尾号1377的银行帐号汇入借款100000元。被告取得贷款后，未按借款合同履行还款义务，连续逾期80天，原告于2019年11月9日给中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行理赔借款本息59342.45元。同时，中国农业银行股份有限公司甘州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。原告承担保证保险责任后，被告应当向原告支付赔偿等待期限内3个月的保险费共计6258.9元，但被告一直拖欠未付。综上所述，原告认为，第一被告向原告投保《个人信用贷款保证保险》，因其不能守信履约，导致原告向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行支付贷款本息59342.45元，且拖欠原告保险费的行为违约，应承担法律责任。同时，第一被告贷款用作家庭日常生活消费，第二被告出具了《共同还款承诺书》，也应承担连带还款责任。故原告依法提起诉讼，要求：1.二被告向原告偿还理赔款59342.45元；2.二被告向原告支付未付逾期保险费6258.9元；3.二被告支付逾期违约金5904元（自2019年11月9日起截止到2020年2月9日，以65601.35元为基数，按照每日千分之一的标准，向原告支付3个月违约金至理赔款支付完毕之日止）；4.二被告承担律师费3000元（当庭变更为3000元），以上合计74505.35元；5.要求二被告承担本案诉讼费。二被告辩称，对原告所述事实有异议。1.被告已经还款17个月，每月还款5168元，利息是600元，其他的都是本金。2.对理赔款59342.45元有异议，理赔款是怎么计算的不清楚，而且被告一直在正常还款。3.原告主张3个月的保险费共计6258.9元被告不同意支付。违约金按月利率3%计算过高，计算方式不符合法律规定，对律师费没有异议。4.贷款期限是24个月，不是36个月。个人信用贷款保证保险投保单后面的条款和个人贷款保险单保险费率1.88%都没有明确告知被告，且被告未在贷款保证保险单上签字。5.共同还款承诺书不是放款时签的，是保险公司去被告店里推销产品时让被告签的，面谈表是去保险公司签的。申明书中年利率、每月还款日都是被告签字后由保险公司工作人员填的。本院经审理认定事实如下:2018年3月14日，被告王某在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告向案外人中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行贷款100000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限为36个月。2018年3月16日，原告对被告的信用资料信息进行审查后，向被告出具个人信用贷款保证保险保险单。该保险单中，投保人为王某，被保险人为中国农业银行股份有限公司张掖西区支行，贷款金额100000元，保险费75106.8元，保险金额110972.47元，每月缴纳保险费2086.3元，赔偿等待期80天，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人(原告)有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月19日，被告王某、侯某向原告出具《共同还款承诺书》1份，承诺由被告侯某作为共同还款人偿付被告王某作为借款人在中国农业银行申请的100000元贷款提供的保证保险。中国农业银行借款凭证中载明：被告王某向中国农业银行借款100000元，借款时间是2018年3月20日，还款方式为等额本息还款，正常利率为6.88750%，逾期利率为10.33125%，贷款期限为2018年3月20日至2021年3月19日，还款日为每月20日，贷款已入被告王某的账户。借款后被告王某未按约偿还剩余借款本息59342.45元，后经贷款人中国农业银行张掖甘州支行催收，原告于2019年11月9日代被告王某向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行赔付借款本金及利息共计59342.45元，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。上述款项理赔后，二被告一直未给原告偿付，遂引起诉讼。另查明，被告王某、侯某系夫妻关系。截止2019年11月9日原告向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行理赔时，被告王某最后一次向原告支付保险费是2019年9月11日。上述事实，有下列经庭审举证、质证的代偿债务与权益转让确认书一份、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单一份、保险单一份、中国农业银行的借款凭证一份、业务凭证一份、共同还款承诺书一份、个人信用贷款保证保险投保人面谈表一份、客户面谈表一份、客户申明书一份、投保人申明书一份、月还款明细一份、保费还款明细一份、律师费收费票据一张及原、被告的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，被告王某与原告签订的《个人信用贷款保证保险单》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。现被告王某在中国农业银行借款后未按约偿还借款，原告作为被告王某的担保人，按照保险单的约定履行担保义务，代被告王某向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行偿还借款本息59342.45元后，依法享有向被告王某追偿的权利。关于被告王某辩称其未在贷款保证保险单签字，对保险费率不知情的抗辩，原告提交的保证保险单系被告王某向原告投保后产生，被告王某在投保单处以及其在2018年3月20日与原告形成的个人信用贷款保证保险投保人面谈表的投保人处均签字确认，可见被告王某对涉案借款的保险费率是知悉的，故对被告的上述抗辩主张本院不予采信。综上，对于原告要求二被告偿还其代为清偿的借款本息59342.45元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张的保险费，因原告与被告王某的保证保险合同尚在有效期内，原告在被告王某逾期八十日未支付当期保险费的情况下，方可终止合同，现被告王某最后一次支付保险费的时间为2019年9月11日，则原告可终止合同效力的最后期限是2019年11月30日，但2019年11月9日原告已向农业银行张掖甘州支行理赔59342.45元。被告王某每月支付保险费2086.3元，故其应承担保险费为4033.51元(2086.3元÷30天×58天)。对于原告要求被告支付违约金5904元的诉讼请求。根据保险合同，双方虽约定若保险事故发生，保险人(原告)理赔后，被告逾期30日未归还全部理赔款项及未付保险费，需以尚欠全部保险款项为基数，自理赔之日起按照每日千分之一计算违约金，原告在庭审中主张按照月利率3%计算违约金，但该约定明显过高，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条之规定并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款之规定，应调整为年利率24%为宜，故被告王某应承担的违约金为3560.55元（59342.45元×24%÷12个月×3个月)。关于原告主张的律师费当庭变更为3000元，根据原、被告在保证保险合同中的约定以及原告提交的增值税发票，该项支出系原告实现债权的合理支出，但其中500元未缴纳诉讼费本院不予支持，律师费应为2500元。被告侯某给原告出具了《共同还款承诺书》，承诺共同还款，且二被告系夫妻，故对上述款项二被告应共同予以偿付。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告王某、侯某共同偿付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔款59342.45元、保险费4033.51元、承担违约金3560.55元、律师费2500元，合计69436.51元，限于本判决生效后一月内付清；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。案件受理费1650元，由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担112元，被告王某、侯某负担1538元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判长 韩雅崧人民陪审员 张其昌人民陪审员 李 清二О二О年五月二十二日书记员 周晓燕附:判决所适用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。告知：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。