山西省晋城市城区人民法院   民事判决书   （2020）晋0502民初691号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司晋城市分行。   住所地：晋城市城区   负责人：侯河琦，行长。   委托代理人：王某1、张某，山西昌和律师事务所律师。   被告：赵某，曾用名：赵英明，女，1980年1月23日出生，汉族。   委托代理人：田某，晋城市城区新圣法律服务所法律工作者。   被告：王某2，男，1978年1月4日出生，汉族。   委托代理人：田某，晋城市城区新圣法律服务所法律工作者。   被告：李某，男，1963年8月5日出生，汉族。   委托代理人：冯某、邓某，山西权康律师事务所律师。   被告：富某，女，1966年5月15日出生，汉族。   委托代理人：冯某、邓某，山西权康律师事务所律师。   上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王某1,被告赵某、王某2共同委托代理人田某，被告李某，被告李某、富某共同委托代理人冯某、邓某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告赵某、王某2偿还原告借款本金259480.62元，利息、罚息暂计算至2020年3月9日，以后顺延计算至款清之日止。二、判令拍卖、变卖被告李某、富某名下位于晋城市城区XXX小区X号楼X单元X层XXX室，对于所得价款，原告享有优先受偿权。三、本案诉讼费由四被告共同承担。事实与理由：2014年9月22日，被告赵某与原告签订《个人额度借款合同》，约定原告向其提供可以循环使用的授信额度人民币340000元，额度存续期自2014年9月22日至2024年9月22日，额度存续期内的前5年为额度支用期，单笔支用借款最长期限为5年。合同第十一条约定：罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。合同第十一条约定：额度下任意一笔借款的最长逾期超过90（含）或累计逾期次数超过6次的，原告有权提前收回贷款。为保证还款，2014年9月22日，原告与被告李某、富某签订《个人最高额抵押合同》，约定被告李某、富某愿意提供金额为560000元的最高额抵押担保，抵押财产位于XXX小区X号楼X单元XXX室，并办理抵押登记。借款合同签订后，应被告赵某支用，原告于2014年9月30日向赵某发放34万元贷款，贷款利率为8.96%，还款方式为等额本息，贷款用途为进货和日常周转，贷款期限60个月，该笔贷款截止至2020年3月9日尚欠贷款本息36121.42元；2018年1月15日向赵某发放20万元贷款，贷款利率7.395%，贷款期限12个月，该笔贷款截止至2020年3月9日尚欠贷款本息223359.2元。上述两笔贷款赵某均未按约定偿还，已逾期还款。被告王某2作为赵某的配偶，应对上述借款承担共同偿还的责任。   被告赵某辩称：2018年1月15日的第二笔20万元贷款原告有严重缔约过失，应当负担相应不能偿还的法律责任，原因为2018年1月15日原告明明知道第一笔34万元借款尚未清偿，这种情况下原告再次盲目发放第二笔贷款，并且发放的20万元在第一笔34万元的基础上严重超过了合同约定的34万元的授信额度。   被告王某2辩称：不应当负偿还借款的义务，不是夫妻共同债务，事先我没有向原告借款，更没有收到原告发放的贷款，借款也未用于共同生活消费支出，案涉的54万元贷款已经远远超出正常的家庭共同日常生活需要，另外我始终没有向原告偿还过一分钱借款，向原告借款不是我的真实意思表示。第二笔20万元我没有签过字，没有收过款。   被告李某、富某辩称：1、虽被告签订了《抵押合同》，但是在签合同的时候银行仅仅让被告在空白合同签字，对合同的内容银行均未告知过。原告在发放贷款时，存在与借款人不当的行为，而且利用被告与借款人是亲戚的关系让被告承担了最高额抵押的法律责任，不是被告的真实意思表示。2、签合同时，被告仅仅签了字，没有给被告合同，合同内容不清楚。3、被告赵某答辩时陈述的20万元，原告存在缔约过失，该20万元的贷款被告不清楚，原告从来没有说过，对此20万元，被告不应当承担偿还责任。综上原告起诉要求判令拍卖被告名下的抵押房屋进行优先受偿的范围为被告应当承担的范围内，涉及20万元的本息的范围内被告不应当承担。   经审理查明：2014年9月2日，被告赵某作为借款人向原告出具《个人商务贷款额度申请表》，申请授信额度50万元的贷款，被告王某2在申请表上签字捺印，表示同意借款人向原告申请借款，并承诺与借款人共同偿还贷款。2014年9月22日，被告赵某作为甲方与原告（乙方）签订《个人额度借款合同》，约定：本合同项下授信额度为34万元，额度存续期最长为10年，自2014年9月22日至2024年9月22日；罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）均由甲方承担。同日，被告李某作为抵押人（甲方），富某作为共有人与原告（乙方）签订《个人最高额抵押合同》，约定：为确保赵某与乙方于2014年9月22日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务的履行，甲方愿意提供金额为56万元整的最高额抵押担保。本合同项下担保债权确定的期间为2014年9月22日至2026年9月22日；抵押担保的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、公告费等）；抵押财产为李某所有的晋城市XXX小区X号楼X单元XXX室房屋。双方就抵押财产办理了抵押登记。   上述合同签订后，2014年9月29日，被告赵某填写《个人额度借款支用单》，借款金额为34万元。2014年9月30日，原告向被告赵某发放34万元贷款，贷款期限为60个月，从2014年9月30日至2019年9月30日；年利率为8.96%；还款方式为等额本息还款法。该笔贷款截至2020年3月9日，尚欠贷款本息36121.42元，其中本金33232.98元，利息、罚息2888.44元。   2018年1月10日，被告赵某填写《个人额度借款支用单》，借款金额为20万元。2018年1月15日，原告向被告赵某发放20万元贷款，贷款期限为12个月，从2018年1月15日至2019年1月15日；年利率为7.395%；还款方式为按周期结息，到期还本。该笔贷款截至2020年3月9日，尚欠贷款本息223359.2元，其中本金199953.07元，利息、罚息23406.13元。上述两笔贷款本息共计259480.62元。   以上事实有《个人商务贷款额度申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款支用单》、个人贷款借据、贷款放款单、系统核算清单及当事人陈述等在卷佐证。   本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告与各被告分别签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约向被告赵某发放贷款后，被告未按约还款，已构成违约，故原告现要求被告赵某立即归还所欠剩余本金、利息、罚息的诉请，本院予以支持。被告王某2作为被告赵某配偶，表示同意赵某向原告借款，并承诺与借款人共同偿还贷款，故应与被告赵某共同承担还款责任。被告李某、富某以其所有的位于晋城市城区XXX小区X号楼X单元XXX室房屋为被告赵某的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权对抵押财产进行拍卖、变卖所得价款在合同约定的最高限额范围内优先受偿。被告李某、富某主张在签合同的时候合同是空白合同，对合同的内容银行未告知过，且其对第二笔20万元贷款并不清楚，本院认为，其没有相关证据证明其主张，且本案借款合同为可循环使用的借款合同，即在借款额度有效期间内，只要借款人未偿还的借款本金余额不超过借款额度，其可连续申请借款，抵押合同为最高额抵押合同，对于在额度期限和保证期间内不超过授信额度的每一笔借款，借款人和抵押担保人均应承担相应责任，因此，被告李某、富某的主张于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：   一、被告赵某、王某2于本判决生效后十五日内共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋城市分行借款本金233186.05元及截至2020年3月9日的利息、罚息26294.57元，共计259480.62元；并按借据和放款单中约定的利率及罚息利率标准支付原告自2020年3月10日起至款清之日止的利息、罚息。   二、对被告李某、富某所有的位于晋城市城区XXX小区X号楼X单元XXX室房屋予以拍卖或者变卖，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋城市分行就拍卖、变卖的所得价款优先受偿。   如果未按本判决书指定的期间履行金钱给付义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2595元，由四被告共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省晋城市中级人民法院。   审判长 时小强     二0二0年五月十四日   书记员 吕舒宁