山西省运城市盐湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋0802民初1213号 原告：中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行。 委托诉讼代理人：王璐，山西上韬律师事务所律师。 被告：曲继选，男。 被告：郭康熙，女。 上列二被告委托诉讼代理人：续海，山西谋略律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行（以下简称牡丹支行）与被告曲继选、郭康熙信用卡纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告牡丹支行诉讼代理人王璐，被告曲继选及二被告诉讼代理人续海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告牡丹支行向本院提出诉讼请求：判令被告曲继选、郭康熙立即归还原告信用卡购车分期本金27393.09元、截至2019年8月5日利息26157.78元和违约金21829.52元及之后至欠款全部还清之日的利息、违约金等其他费用；判令原告对被告曲继选所有的晋M××号抵押车辆拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2012年12月19日，被告曲继选向原告申请，获准在原告处办理金额为83000元的牡丹卡购车分期付款业务，双方签订了信用卡购车专项分期付款合同和抵押合同，合同约定购车分期还款为按月分期等额方式，共分36期，每期透支款项应当从透支的次月起于每月20日前偿还，分期付款手续费按一次性方式和年手续费率3.6%支付，被告曲继选以其所有的晋M××号车辆为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告郭康熙作为曲继选的配偶，向原告出具承诺书，承诺与曲继选共同承担还款义务。上述合同签订后，原告按约履行了合同义务，被告曲继选未按合同约定还款，截至2019年8月5日尚欠分期款75380.39元。 被告曲继选、郭康熙辩称，原告主张已经超过两年诉讼时效，且无诉讼中止、中断情形。原告向被告一次性收取的手续费8964元，系变相收取的利息，依法应当认为在借款本金中预先扣除利息，从借款本金中予以核减。原告主张的利息存在重复计算。原告主张的借款本金为18699.09元，计算至2019年8月5日的利息和违约金却高达56691.3元，超过了年利率24%，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定，应予调减。原告未与被告对逾期还款违约金进行约定，原告已经主张了利息，不存在任何损失，不能再主张违约金。综上，应驳回原告的诉讼请求。 原告牡丹支行围绕诉讼请求依法提交了二被告身份证复印件、结婚证复印件、购车分期付款业务申请书、信用卡购车专项分期付款合同、共同偿债人承诺书、信用卡申请表（附牡丹信用卡章程、信用卡收费标准、信用卡领用合约）、信用卡服务项目进行调整的公告、交易明细、账户信息电脑系统截图、抵押合同（含附件抵押物清单）、机动车抵押登记证书，上述证据合法、真实，与本案存在关联性，本院经审查对上述证据均予以认定。 本院经审理认定事实如下：2012年12月19日，曲继选向原告申请领取信用卡，在领卡申请表中声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，曲继选在主卡申请人签名处亲笔签名。该申请所附信用卡领用合约第三条第3款（牡丹贷记卡条款）载明：“甲方（持卡人）可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还额未还部分的5%支付滞纳金。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（含透支扣收）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”。信用卡领用合约第八条载明：“本合约由乙方（银行）负责制定和修改。乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费；对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、滞纳金和超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方（持卡人）。公告期内甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。 同日，原告与曲继选签订《牡丹信用卡购车分期付款合同》、《抵押合同》，约定曲继选向汽车销售商购买汽车，申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付首付款以外的购车款83000元，并用其所购车辆（后登记车牌号为晋M××）提供抵押；曲继选一次性向原告支付分期付款手续费为8964元，分期付款期限为36期，从分期付款业务办理成功后的次月开始每月20日为最后还款日，还款金额首期为2325元，以后每月为2305元；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；合同履行过程中发生纠纷向原告所在地法院提起诉讼。同日，郭康熙向原告出具共同偿债人承诺书一份，承诺与曲继选共同按照分期还款合同约定清偿债务。晋M××号汽车机动车登记证书记载所有人为曲继选，2013年2月5日登记抵押权人为牡丹支行。 上述合同签订后，原告经审核向曲继选发放信用卡，按约分期支付了透支款83000元。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在其官方网站发布《中国工商银行股份有限公司关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，告知客户取消滞纳金收费项目，新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，服务价格为：“按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币……”。曲继选未按约还款，最后一次还款为2018年6月1日原告从被告账户扣款5.09元。截至2019年8月5日尚欠本金27393.09元、利息26157.78元、违约金15500元。 本院认为，曲继选向原告申请办理贷记卡，在了解《贷记卡个人领用合约》的全部内容后取得贷记卡，并与原告签订分期付款合同，应按双方约定偿还原告透支本金、支付截至2019年8月5日的利息、违约金。郭康熙承诺与曲继选共同偿还案涉债务，应遵守该承诺，与曲继选共同偿还。曲继选用其车辆为案涉透支款项提供抵押担保，在曲继选不能按约偿还欠款本息及承担违约责任的情况下，原告对抵押物折价、拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权。原告关于2019年8月5日之后的利息、违约金，在诉讼请求中未明确具体计算办法，诉讼请求不明确，本案不予处理，可另案主张。本案借款本金为83000元，约定分期还款期内系先扣还本金，故被告将原告主张的所有利息视为未还本金的利息无据，本院不予采纳。一次性分期付款手续费，系原告根据双方约定收取，在分期付款期间如果被告无违约行为则不需支付利息，该约定不违反法律规定，被告主张将该款视为预先支付的利息从借款本金中予以核减，没有法律依据，本院不予支持。2018年6月1日原告尚在从被告账户扣款归还本案欠款，故被告主张本案已经超过诉讼时效没有法律依据，本院不予支持。逾期还款违约金具有惩罚性质，原告已经主张了利息，不存在任何损失，不能再主张违约金。被告称双方未对逾期还款违约金进行约定，但原告系根据双方约定进行公告，被告在原告公告后亦未销户或与原告协商另行就违约金进行约定，故被告关于违约金不应计算的主张不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，判决如下： 一、被告曲继选、郭康熙于本判决生效后十日内共同归还中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行借款本金27393.09元并支付截至2019年8月5日的利息26157.78元、违约金15500元； 二、中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行对被告曲继选名下的晋M××号汽车拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权； 三、驳回中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1685元，减半收取843元，由被告曲继选、郭康熙共同负担791元，其余由原告中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。 审判员  雷小亭 二〇二〇年五月十一日 书记员  吉瑞龙