湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0103民初9147号原告：中国银行股份有限公司武汉江汉支行，住所地武汉市江汉区新华路**。负责人：高均平，行长。委托诉讼代理人：刘良，湖北启昊律师事务所律师。被告：徐望兵，男，1972年5月23日出生，汉族，住湖北省浠水县，被告：姚桂枝，女，1974年10月2日出生，汉族，住湖北省浠水县，原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行（以下简称中国银行江汉支行）与被告徐望兵、姚桂枝信用卡纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行江汉支行的委托诉讼代理人刘良到庭参加诉讼。被告徐望兵、姚桂枝经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行江汉支行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告徐望兵、姚桂枝共同偿还暂计至2019年3月14日欠款金额290958.4元（包括本金、利息、未抛账金额、违约金、手续费、罚息、滞纳金等），并共同偿还自2019年3月15日起至清偿全部欠款之日止的利息、滞纳金、罚息、违约金；2、原告中国银行江汉支行对两被告徐望兵、姚桂枝抵押给原告中国银行江汉支行的东风日产小轿车享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由两被告徐望兵、姚桂枝承担。事实和理由：被告徐望兵、姚桂枝为购买湖北三环华通汽车有限公司的东风日产小轿车于2010年11月24日向原告中国银行江汉支行申请办理信用卡专向分期付款业务，金额为100000元，还款期数为36期，手续费为30000元，以所购汽车作为抵押，原告中国银行江汉支行与两被告徐望兵、姚桂枝签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》。根据该合同附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条的约定，被告徐望兵非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告中国银行江汉支行非现金透支交易记账日至原告中国银行江汉支行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告徐望兵申请的信用卡产品的规则为准。被告徐望兵在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告徐望兵应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告徐望兵在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告徐望兵除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。被告徐望兵使用信用卡所发生的各种收付款项由原告中国银行江汉支行记入被告徐望兵信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），起息日以透支交易记账日为准。原告中国银行江汉支行向两被告徐望兵、姚桂枝发放了该笔分期金额100000元的款项，但两被告徐望兵、姚桂枝未按约定进行还款，经原告中国银行江汉支行多次催收未果。另外，两被告徐望兵、姚桂枝为夫妻关系。综上，原告中国银行江汉支行依据相关法律法规的规定起诉。被告徐望兵、姚桂枝未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告中国银行江汉支行围绕诉讼请求依法提交了《信用卡个人申请表》《信用卡专向分期付款申请表》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》《信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、结婚证复印件、车辆抵押登记信息、划款委托书、中国银行信用卡客服系统-客户应收账款查询、中国银行信用卡客服系统-分期付款计划查询、交易明细等证据予以证明，本院已当庭进行审核属实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及本院审查核实的证据，本院确认事实如下：2010年11月24日，被告徐望兵、姚桂枝通过提交《信用卡个人申请表》、《信用卡专向分期付款申请表》及其他申请办卡资料，向原告中国银行江汉支行申请办理中国银行信用卡及信用卡专向分期付款业务。《信用卡个人申请表》背面附有《信用卡领用合约》，被告徐望兵在表中声明已阅读申请材料，愿意遵守客户协议的各项规章。《信用卡领用合约》对信用卡的申请、批核及信用额度评估、使用、保管及挂失、更新及更换、存款利息、对账单、签购单、还款、欠款催收及抵欠、注销等内容进行了约定。根据《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》约定，专向分期信用卡还款账户逾期后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户；本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期。根据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》约定，被告徐望兵、姚桂枝作为抵押人将牌号为鄂Ａ×××**的汽车抵押给原告中国银行江汉支行，并在车辆管理部门办理了抵押登记手续，抵押担保的债务为主合同产生的全部债务。根据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》的约定，原告中国银行江汉支行给予被告徐望兵合同项下“专向分期付款”额度为人民币100000元，还款期数为36期，手续费为30000元，以牌号为鄂Ａ×××**的汽车作为抵押，被告徐望兵按36期（一期为一个月）向原告中国银行江汉支行偿还借款及手续费。根据《信用卡领用合约》规定，被告徐望兵非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告中国银行江汉支行非现金透支交易记账日至原告中国银行江汉支行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告徐望兵申请的信用卡产品的规则为准。被告徐望兵在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告徐望兵应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告徐望兵在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告徐望兵除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。被告徐望兵使用信用卡所发生的各种收付款项由原告中国银行江汉支行记入被告徐望兵信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），起息日以透支交易记账日为准。原告中国银行江汉支行对被告徐望兵、姚桂枝申领资料进行审核批准后，向被告徐望兵发放了卡号为62×××29的中国银行信用卡。后被告徐望兵激活上述信用卡进行透支消费，原告中国银行江汉支行按约通过透支转账的方式从被告徐望兵上述信用卡账户中扣除一笔额度为100000元的金额，划拨至被告徐望兵指定的账户供被告徐望兵消费使用。被告徐望兵、姚桂枝系夫妻关系。被告姚桂枝在《信用卡专向分期付款申请表》的“申请人”处签字并捺指纹以及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》上签字并捺指纹。经审理查明，截止2019年3月14日，被告徐望兵尚欠原告中国银行江汉支行借款本金74728.44元及利息、费用（含违约金、滞纳金、分期手续费）216229.96元。另，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该规定自2017年1月1日起施行。本院认为，上述《信用卡个人申请表》《信用卡专向分期付款申请表》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》《信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、车辆抵押登记信息合法有效。原告中国银行江汉支行依约向被告徐望兵发放借款，被告徐望兵未按时偿还借款本息及费用，构成违约，应承担违约责任。原告中国银行江汉支行主张被告徐望兵偿还借款本息及费用的诉讼请求，具有事实和合同依据，本院予以支持。借款时，被告徐望兵与被告姚桂枝系夫妻关系，且被告姚桂枝作为借款人配偶在《信用卡专向分期付款申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》上签字捺指纹，表明其知晓该债务，根据法律规定应认定为夫妻共同债务，原告中国银行江汉支行主张被告徐望兵、姚桂枝共同偿还借款本息及费用的诉讼请求，具有事实和合同依据，本院予以支持。本案合同中对手续费、利息、还款违约金（滞纳金）、复利均予以了约定，由于约定信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），还有手续费及还款违约金（滞纳金），因此，在一定时间仍未还款后，则年利率将有可能超过24%，根据相关法律规定，年利率应适当调整以不超过24%为限。故原告中国银行江汉支行主张被告徐望兵、姚桂枝偿还借款的利息、费用（含违约金、滞纳金、分期手续费）应以不超过年利率24%为限。因原、被告签订了抵押合同，且抵押物牌号为鄂Ａ×××**的汽车已办理了抵押登记，双方抵押关系成立，原告中国银行江汉支行主张对该抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告徐望兵、姚桂枝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其诉讼权利，应承担举证不能的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐望兵、姚桂枝于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行偿还借款本金74728.44元；二、被告徐望兵、姚桂枝于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行支付借款利息、费用（含违约金、滞纳金、分期手续费），按合同约定的标准据实计算至欠款清偿之日止，总计不超过年利率24%；三、如被告徐望兵、姚桂枝未能履行上述一、二项判决确定的义务，原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行有权就被告徐望兵、姚桂枝提供抵押的车牌号为鄂Ａ×××**的汽车享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5664元由被告徐望兵、姚桂枝负担（此款原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行已预付法院，被告徐望兵、姚桂枝随同上述判决款项一并给付原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  刘 辉人民陪审员  黄汉江人民陪审员  吴富年二〇二〇年五月二十七日书 记 员  余 坦