广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初3952号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*************101、二层201-202、六层601-603、605-606，七层701-702（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914************034。主要负责人：孙炳章，行长。委托诉讼代理人：李超，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗红，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：邓志清，男，1983年5月12日出生，汉族，身份证住址江西省抚州市黎川县*********，公民身份号码362************。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告邓志清金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行因被告邓志清拖欠贷款款项，向本院提出诉讼请求：被告邓志清归还原告平安银行中山分行剩余贷款本金166950.56元；2.被告邓志清向原告平安银行中山分行支付拖欠利息13474.43元、本金罚息2234.89元、利息复利872.12元(截至2019年12月3日止),并支付自2019年12月4日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利,以剩余贷款本金166950.56元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息,以拖欠利息13474.43元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利,总计金额为183532.00元(截至2019年12月3日);3.被告邓志清支付原告平安银行中山分行为实现债权所支出的律师费2300元;4.如被告邓志清不履行上述给付金钱义务,原告平安银行中山分行有权就其所有的牌号为粤T*****,发动机号为的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿,该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告邓志清继续清偿;受偿债权范围包括本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费和鉴定费等。原告平安银行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告邓志清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人、抵押人：邓志清。签约情况：2018年3月7日，双方签订《个人担保贷款合同》【合同编号：平银中山分部第BC201**********180-1号】及《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》。贷款用途：经营。贷款金额：248000元。贷款期限：36个月，从2018年4月4日起至2021年4月4日止。约定还款方式：等额按月还款。贷款执行利率：固定利率，年利率18%。罚息计收标准：借款人未能按约定偿还贷款本息，借款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。抵押担保情况：合同约定邓志清向平安银行中山分行提供其所有的车牌号为粤T*****,发动机号为的宝马牌小型轿车作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用。该车辆于2018年4月4日办理了抵押登记手续，抵押权人为平安银行中山分行。违约责任：借款人违反本合同规定的其应履行的任何义务，构成违约事件。贷款人有权提前收回部分或全部已发放贷款本息并支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用;有权通过处分抵押物实现债权。律师费用情况：合同约定借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由借款人负担。平安银行中山分行委托北京德和衡（重庆）律师事务所律师为本案诉讼代理人，为此支出律师费用2300元，北京德和衡（重庆）律师事务所开具了相应金额的律师费发票。欠款情况：平安银行中山分行全额放款后，邓志清自2019年7月4日起未按时足额还款。截至2019年12月3日，邓志清尚欠贷款本金166950.56元（其中逾期本金47317.74元）、利息13474.43元、罚息2234.89元、复利872.12元。本院认为，平安银行中山分行与邓志清签订的《个人担保贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。邓志清借款后未能按时足额偿还本息，已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，邓志清还应向平安银行中山分行结清利息、罚息、复利。关于邓志清的欠款数额，有平安银行中山分行的个人账户交易明细、贷款罚息表、账户余额基本信息截图等予以证实，且邓志清未提交相反证据予以推翻，本院予以确认。由于平安银行中山分行已主张提前收贷，故借款罚息应以逾期本金为基数计算至本案判决生效之日止，之后以实欠本金为基数，按罚息利率计算罚息。平安银行中山分行要求借款罚息按剩余本金166950.56元计算至清偿之日，于法无据，本院不予支持。同时根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。至于律师费，因合同有相关约定，且平安银行中山分行提交了委托代理协议、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费2300元且符合律师费收费标准，故邓志清应承担该笔费用。邓志清提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当邓志清不履行上述债务时，平安银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。邓志清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告邓志清于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金166950.56元及利息、罚息、复利【截至2019年12月3日的利息13474.43元、罚息2234.89元、复利872.12元；从2019年12月4日起至本判决发生法律效力之日止，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即贷款年利率18%上浮50%计算；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率计算。但平安银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总计不得超过以年利率24%计算的金额】。二、被告邓志清于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费2300元。三、被告邓志清逾期履行上述债务，原告平安银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即牌号为粤T*****、发动机号为的宝马牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告邓志清继续清偿。四、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4016元，减半收取为2008元，诉讼保全费1449元，合计3457元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交3457元），由被告邓志清负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二〇年五月六日书记员  陈 盈郭家晴