广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0507民初409号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地广东省汕头市*************。负责人：易志华。委托诉讼代理人：詹学东，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈逸婷，广东潮能律师事务所实习律师。被告：游国庆，男，1968年6月1日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区************，公民身份号码350************075。被告：黄建英，女，1970年6月22日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区************，公民身份号码350************028。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告游国庆、黄建英借款合同纠纷一案，本院于2020年2月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月14日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人詹学东、陈逸婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.解除原告与被告游国庆的个人信用贷款合同关系；2.判令被告游国庆、黄建英付还原告借款本金53,769.39元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2019年12月1日的逾期利息、罚息、复利共为2141.86元；其余利息、罚息、复利自2019年12月2日起计至实际还款之日止，按月利率1.25%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利），以上本息暂计共为55,911.25元；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2015年3月19日，被告游国庆、黄建英共同向原告申请自信卡（自信一贷）贷款额度300,000元，同日原被告签订自信卡（自信一贷）申请表（合同编号：1503200462），该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.25%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度140,000元。自2015年3月23日至2017年9月26日期间，被告游国庆累计向原告借款3笔，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。截至2019年12月1日止，被告游国庆已付清了其中1笔借款本息，尚欠另2笔借款（合计金额55,911.25元）的本金53,769.39元，逾期利息1830.26元、罚息268.87元、复利42.73元。原告认为其与被告游国庆签订的自信卡（自信一贷）个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告游国庆发放了贷款，但被告游国庆没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，被告游国庆应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。因被告游国庆向原告的借款发生于被告游国庆和被告黄建英夫妻关系存续期间，且被告黄建英在自信卡（自信一贷）申请表上签名，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第24条的规定，应当按夫妻共同债务处理。两被告应共同偿还结欠原告的借款本息等。故原告向本院提起诉讼。两被告没有提出答辩意见，也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求提交了《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、本息汇总表、广发银行个人对账单、电子借款借据等证据予以证明。鉴于两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩和质证的权利。本院审核原告提交的上述证据，或有原件核对，或为复印件但有其他证据予以佐证，故本院对原告提交的上述证据均予确认。本院查明：2015年3月19日，被告游国庆向原告申请个人信用贷款300,000元。《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途取决于原告的贷款审核结果，以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准；本条款项下借款利率以固定利率月利率1.25%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告游国庆在借款人签名一栏签名确认，被告黄建英在借款人配偶签名一栏签名确认。原告经核准向被告游国庆出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告的授信额度为140,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年3月23日至2020年3月23日止，贷款用途为购耐用消费品，还款方式为等额本息，还款日为每月1日，固定月利率1.25%。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为140,000元，贷款期限为36个月，支付方式为自主支付。被告游国庆分别在上述核准通知书客户签名栏签名。原告于2015年3月23日至2017年9月26日期间向被告游国庆发放贷款3笔，金额共计280,000元，贷款期限均为36个月，到期日分别为2018年3月23日、2020年9月26日。截至2019年12月1日，被告游国庆合共付还原告借款本金226,230.61元及相应利息，尚结欠原告借款本金53,769.39元、利息1830.26元、罚息268.87元、复利42.73元未还。另查，被告游国庆、黄建英于1988年2月结婚，于1992年4月15日补办结婚登记。本院认为，原告与被告游国庆签订的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告游国庆没有依约付还原告借款本息，显属违约，原告有权依约宣布上述合同项下借款全部提前到期，要求被告游国庆立即归还借款本息，被告游国庆应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。被告游国庆、黄建英于1988年2月结婚，本案所涉借款发生于两被告婚姻关系存续期间，且被告黄建英亦在《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶签名栏签名确认。因此，上述债务应确认为被告游国庆、黄建英夫妻的共同债务，被告黄建英应与被告游国庆共同偿还上述债务。综上，原告的诉讼请求证据及理由充分，本院予以支持，但利息、罚息、复利总和应以年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告与被告游国庆的个人信用贷款合同关系；二、被告游国庆、黄建英应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金53,769.39元及利息、罚息、复利（截至2019年12月1日止的利息1830.26元、罚息268.87元、复利42.73元，自2019年12月2日起至实际还款之日止按《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定计算，利息、罚息、复利合计以年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费599元（已减半收取，原告已预交），由被告游国庆、黄建英负担并应于本判决发生法律效力之日直接向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈群儿二〇二〇年五月八日书记员  陈乐孜