广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1202民初1120号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：张温阳、李裕明，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：杜明江，男，1972年4月20日出生，汉族，身份证登记住址四川省合江县***********。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告杜明江金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用简易程序，于2020年5月22日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张温阳到庭参加了诉讼。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的编号1808200875《自信卡（自信一贷）申请表》、编号107180002909《个人信用贷款核准通知书（额度）》；2.被告向原告偿还借款本金人民币16109.93元、利息689.44元、罚息124.68元、复利20.20元，合计16944.25元[该利息、罚息、复利暂计至2019年11月28日，并自2019年11月29日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定月利率1.14%水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利]；3.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由被告承担。诉讼中，原告明确诉讼请求1为解除原、被告签订的《自信卡（自信一贷）申请表》中的个人信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书（额度）》所构成的个人信用贷款合同；诉讼请求3中的财产保全费、公告费、律师费尚未发生。事实与理由：2018年8月20日，被告向原告提交并签署编号1808200875《自信卡（自信一贷）申请表》，并原、被告经协商一致签订了《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》、编号107180002909《个人信用贷款核准通知书（额度）》，主要约定：1.原告向被告授信循环额度为人民币2.8万元，额度有效期自2018年8月20日起至2019年8月20日止；2.贷款用途为个人综合消费；3.被告的还款方式为按月等额本息方式，还款日为每月20日；4.计息方式以固定利率方式执行，以月利率1.14%计息；5.被告如存在逾期还款等违约情形，则需按逾期贷款罚息利率（即贷款利率水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利，原告有权解除本合同、要求提前还款；6.因履行本合同产生的争议向原告所在地法院提起诉讼；7.被告如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告立即归还借款本息及费用。原告按约发放上述贷款，被告却未能按约定还款，经原告多次以电话、上门催收等方式催收均无效，被告至今仍拖欠上述诉请之款项。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第五条第31款第（2）项、第32款第（5）项的约定，原告作为守约方有权解除案涉借款合同。二、根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第二条第11款、《个人信用贷款核准通知书（额度）》第二条约定，被告作为应当按照约定的固定利率计付利息。根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第二条第12款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告作为债务人、违约方应就其逾期欠款按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息及复利。三、根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第五条第32款第（3）项、第（7）项约定，被告作为债务人、违约方应承担本案实现债权导致的诉讼费等全部费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定提起诉讼，恳请法院依法支持全部请求。被告没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年8月20日，被告通过网络登陆手机银行APP填写个人身份信息并提交编号为1808200875的《自信一贷（网络版）申请表》向原告申请循环额度贷款28000元，并勾选相关内容，原告核实借款人身份信息后，经被告点击“同意”后双方达成一致，系统自动生成个人信用贷款合同及附件，个人信用贷款合同附件包括编号1808200875《自信卡（自信一贷）申请表》、个人信用贷款条款、编号107180002909《个人信用贷款核准通知书（额度）》。其中，编号1808200875《自信一贷（网络版）申请表》中“个人信用贷款条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，贷款以固定利率方式执行，以月利率1.14%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容编号为107180002909《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定被告此次贷款的授信额度为人民币28000元，该额度为循环额度，额度有效期自2018年8月20日起至2019年8月20日止；以月利率1.14%计息；贷款用途为个人综合消费；放款账号和还款账号为621*************850；还款方式为等额本息，还息周期按月，还款日为20，被告可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为被告同意出账的承诺。被告在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认，本核准通知书所对应的《自信卡（自信一贷）申请表》的编号是1808200875。同日，原告向被告的账号621*************850发放了1笔贷款28000元，贷款期限为24个月。被告从2019年7月还款日起发生逾期还款。原告于2019年10月11日派员上门向被告送达《逾期贷款催缴函》催收逾期本息。截止至2019年11月28日被告共拖欠贷款本金余额16109.93元、利息689.44元、罚息124.68元、复利20.2元，合计16944.25元。之后，原告因被告未缴清欠款遂于2020年3月25日向本院提起诉讼。诉讼中，原告确认其通过向被告实名制手机号码186*****620发送验证码、刷脸及取款密码，核实借款人的个人身份信息，被告的手机号码186*****620与接收涉案贷款的621*************850银行卡绑定，该银行卡在开户时，原告已经通过公安部门人口信息库联网核对并确认过被告的身份信息。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告通过网络登陆手机银行APP填写编号为1808200875《自信卡（自信一贷）申请表》向原告申请个人信用贷款，原告通过向被告实名制手机号码186*****620发送验证码、刷脸及取款密码验证身份后，经被告点击“同意”双方以电子签约方式达成编号为107180002909的《个人信用贷款核准通知书（额度）》。被告在《个人信用贷款核准通知书（额度）》中声明已阅读、理解并接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认本核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此编号为1808200875《个人信用贷款申请表》和编号为107180002909《个人信用贷款核准通知书》是原告与被告的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告从2019年7月当期开始没有如期还款，已构成违约，按约定原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权解除合同。因此原告要求解除与被告之间的个人信用贷款合同和要求被告归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截止至2019年11月28日共拖欠贷款本金余额16109.93元、利息689.44元、罚息124.68元、复利20.2元，合计16944.25元，故被告应向原告偿还上述贷款本息，2019年11月28日之后的利息、罚息、复利,按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定的计息标准计至还清之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告杜明江之间的个人信用贷款合同。二、被告杜明江在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行归还贷款本金余额16109.93元、利息689.44元、罚息124.68元、复利20.2元，合计16944.25元(上述利息、罚息、复利已计至2019年11月28日)，2019年11月29日起的利息、罚息、复利按《自信一贷（网络版）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定的计息标准计至本息还清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费112元（原告已预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 黄卓贤二〇二〇年五月二十七日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖