文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初7537、7538、7544、7546、7555、7559、7572、7574、7575、7577、7578、7583、7603、7606、7611、7626、7629、7637、7651、7658号原告：华安财产保险股份有限公司深圳分公司，住所地深圳市福田区八卦四路**南方苑酒店**综合楼B段**，统一社会信用代码914403007247456305。负责人：匡斌，总经理。委托诉讼代理人：张昊，广东金唐律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘文瑾，广东金唐律师事务所实习律师。被告：何小珍等人（详见附表一）。7651号案被告肖发明的委托诉讼代理人：彭安意，广东巨通律师事务所律师。上列原告与各案被告保险人代位求偿权纠纷二十案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张昊、刘文瑾、7537号案被告邱善武、7606号案被告巫文潇、7603号案被告李映红、李卓居、7651号案被告肖发明的委托诉讼代理人彭安意到庭参加诉讼。其余各案被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。二十案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、各案被告（借款人）偿还原告代其赔付的个人短期小额履约贷款保证保险赔款及利息（利息按照同期贷款利率计至本案全部欠款还清之日止，起算日详见附表一），各案被告（保证人）应对原告的债务承担无限连带责任；2、诉讼费由各案被告承担。诉讼中，原告主张利息自最后一期理赔日起算计至全部欠款还清之日止。事实与理由：各案被告（借款人）向原告投保了《个人短期贷款履约保证保险》，被保险人为各投资人。保险条款约定：在保险期限内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的按期还款义务，由保险人负责赔偿逾期贷款本金和利息。由于投保人逾期未按合同履行按期还款义务，对于投保人未偿还的逾期贷款本金和利息，保险人负责赔偿。同时保险条款还约定，保险人履行了本保险项下的赔付责任后，保险人有权向投保人或提供连带责任保证的第三方保证人追偿。各案被告（借款人）与各投资人、深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司（以下简称精锐合汇公司）签订了《精融汇-借款协议》，约定了借款金额、还款期限等，并由各被告（保证人）提供连带责任担保。之后各投保人通过精锐合汇公司向各案被告（借款人）发放了贷款（所发放的贷款已扣减保险费、中介服务费）。贷款发放后，各被告（借款人）未按照约定履行还款义务导致保险事故发生，各投资人通过精锐合汇公司向原告索赔，原告支付了理赔款。综上，原告作为个人短期履约贷款保证保险的保险人，已如约履行了合同义务，各被告（借款人）应向原告返还相应款项，各被告（保证人）作为连带责任担保人应对原告的债务承担无限连带责任。7537号案被告邱善武当庭辩称，其在空白纸上签字，原告工作人员未向其说明具体作用。7606号案被告巫文潇当庭辩称，被告何小珍、张日云系夫妻关系，其是二人的邻居，当时二人称需要贷款20万元，其签署的是空白合同，原告工作人员告知签署后不需要承担责任，只是作为紧急联系人，怀疑被告何小珍、张日云与原告联合欺骗。7603号案被告李映红辩称，涉案债务不属于夫妻共同债务，其对涉案债务没有共同举债的合意，涉案借款亦未用于夫妻共同生活，已超出家庭生活的日常所需。7603号案被告李卓居辩称，精锐合汇公司有无放款资质，借款合同是否有效；原告有无超出其保险业务范围，原告承保之前有去调查借款人的资产、还款能力等；原告收取高额保费是否应承担相应风险；原告有无审查担保人的还款能力，原告未告知其签字的风险，其不应承担连带责任。其家庭困难，系被误导才提供高额担保，请求法院审核具体放款及承保过程。当事人告知其是用于购买保险，签字后无任何责任，只是走个形式。7651号案被告肖发明辩称，一、其实际收到借款455964.86元，放款的时候扣除了中介咨询服务费7500元、保险费36535.14元，原告已还精锐合汇公司174264.88元。最高人民法院于2018年8月1日发布的关于《依法妥善审理民间借贷案件的通知》对于各种以“利息”、“违约金”、“服务费”、“中介费”等突破或变相突破法定利率红线的，应当不予支持。发现交易平台、交易对手、交易模式等以“创新”为名行高利贷之实的，应当及时发送司法建议函等有效方式，坚决予以遏制。二、精锐合汇公司属于从事非法金融业务活动，其行为违反了《银行业监督管理法》之强制性规定，其所签订的合同属于无效合同。三、鉴于该案的借款合同涉嫌无效，即本案保险标的违反《保险法》的规定，保险活动不得违反法律或社会公共利益。四、其尚欠借款金额应为281699.98元，对该借款部分愿意如数偿还。其余各案被告在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时缺席。经审理查明，各案被告（乙方，借款人）与出借人（甲方，详细出借人将在借款需求发布到精融汇平台并最终完成出借匹配后生成）、精锐合汇公司（丙方，服务商）签订《精融汇--借款协议》，载明丙方是一家在深圳市前海合法成立并有效存续的专业提供投融资管理、投融资咨询，为个人投融资交易提供信息服务的金融服务公司，拥有并运营精融汇互联网投融资平台；乙方有借款需求，甲方亦同意借款，双方有意成立借贷关系；乙方已向丙方合作方华安财产保险股份有限公司投保履约保证保险，经华安保险预核保审批通过，同意在借款协议生效后对其承保。合同约定了借款本金数额、借款年化利率、还款方式、借款期限等（详见附表一），起息日为放款当日（以借款发放至借款人在精融汇的注册账户为准），还款日为放款当日，如该月没有这一日则为当月最后一天。各方同意并确认，各方通过自行或授权有关方根据精融汇有关规则和说明，在精融汇进行借款申请和投标操作等方式确认签署本协议。各方通过上述方式接受本协议时，本协议立即成立，协议成立的同时甲方不可撤销地授权丙方将出借款项在扣除相关费用后划转、支付给乙方，当丙方对该协议审核通过后，本协议将在出借款项根据授权划转完毕时正式生效。甲方同意并授权当乙方发生逾期还款后，向本借款提供履约保证保险保障的保险公司在先行垫付乙方应偿还给甲方的本息的同时，即刻自动取得甲方对乙方的相应债权及其他权利，包括但不限于就前述债权向乙方追偿的权利，且甲方不再就前述已让渡给保险公司的债权向乙方主张任何权利，或向丙方及保险公司主张任何权利，同时甲方再次授权丙方或保险公司可以视情况将垫付等相关事项通知乙方。此后乙方应直接向保险公司偿还其垫付的借款本息，甲方同意并认可保险公司签署垫付的行为并不代表有关逾期应归责于保险公司，亦不代表保险公司须为此承担其他任何责任。同日，各案被告（甲方，借款人）与精锐合汇公司（乙方，服务方）签订《精融汇—借款服务及管理协议》，约定在办理精融汇借款过程中，乙方为甲方提供精融汇匹配借款提供服务，甲方同意向乙方支付服务费（具体金额详见附表一），甲方同意并授权乙方在完成借款匹配的当日代缴其在华安保险投保信用保证保险所需的保费，上述费用均在出借人通过精融汇向甲方支付借款本金的当日从借款本金中扣除。为保证上述贷款的归还，各案被告（借款人）向原告投保了保证保险，并填写了《个人短期小额贷款履约保证保险投保单》，投保单上载明有保险金额、保险期限、保险费金额等（详见附表二）。原告根据各案被告（借款人）的申请进行了承保，并出具了《个人短期贷款履约保证保险单》，该保险单上载明的保险金额、保险期限等与投保单一致，被保险人为投资人。《个人短期贷款履约保证保险条款》约定，在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的还款义务，且已连续逾期达到本合同约定的期数，对于投保人未偿还的逾期贷款本金和利息，保险人负责赔偿。各案被告（保证人）出具《连带责任担保书》，载明在原告履行保险责任且取得向投保人的保险代位求偿权之后，同意为投保人向原告的清偿责任提供担保，担保方式为连带责任保证，担保范围包括全部保险赔款、原告代为赔偿后对投保人计收的违约金及律师费、诉讼费等费用（其中违约金以当期保险赔款为基数，自赔款之日起按日万分之五计算至清偿之日）。本保证书自签发之日起生效，至还清投保人所欠的全部借款本息和费用时终止。庭审中，原告主张签署上述协议之后，借款人在精融汇平台注册并发起网络贷款，平台上的投资人同意借款后会与借款人签署线上借款协议，并通过与精融汇平台合作的新浪支付进行放款、还款等操作，原告与借款人、投资人均会在新浪支付开立支付账户，原告在支付账户中缴存保证金。在借款人发生逾期时，精融汇平台会直接扣划保证金进行理赔。北京新浪支付科技有限公司向我院出具了《交易记录查询结果》，显示投资人将款项转至支付账户，精融汇平台再将扣除服务费、保险费之后的款项支付各被告（借款人）的账户（支付时间详见附表一），各被告（借款人）可根据需要提现。贷款发放后，各案被告（借款人）未按约偿还贷款，精融合汇公司向原告出具《索赔申请书》，要求原告予以赔付。原告依约向精融合汇公司理赔，代各被告（借款人）分期偿还了欠款（含当期本金、利息），精融合汇公司向原告出具了《个人贷款逾期理赔清单》及《权益转让书》，称其作为出借人的代理人将其对各被告（借款人）的债权转让至原告。精融合汇公司出具的《精融汇借款还款资金流水表》显示该公司已将原告的理赔款项支付至投资人的账户。诉讼中，原告确认7546号案被告已还10万元，故该案原告仅主张理赔款40万元。本院认为，精锐合汇公司与各被告（借款人）签署的《精融汇--借款协议》、《精融汇—借款服务及管理协议》系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。出借人虽未在借款协议上签字，但借款协议明确约定详细出借人将在借款需求发布到精融汇平台并最终完成出借匹配后生成，并授权精锐合汇公司将出借款项在扣除相关费用后支付给各被告（借款人），作为精融汇平台的注册用户，出借人知晓并同意精融汇平台的规则，且根据北京新浪支付科技有限公司出具的《交易记录查询结果》，出借人将款项转至支付账户，精融汇平台在扣除服务费、保险费后将款项已实际发放至各被告（借款人）的账户。服务费、保险费分别《精融汇—借款服务及管理协议》、《投保单》和《保险单》中有约定，故对原告主张的贷款金额，本院予以支持。7651号案被告肖发明辩称其实际收到455964.86元，贷款金额应为455964.86元，借款协议无效，精融汇平台仅提供服务，放款时扣收的费用亦非出借人收取，被告的上述抗辩主张，本院不予支持。各被告（借款人）向原告投保贷款保证保险，现各被告（借款人）未按约偿还贷款导致原告履行保险责任为各被告（借款人）代偿贷款，原告要求各被告（借款人）支付代偿款项，符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。原告代偿贷款之后，即产生了资金占用的损失，各被告（借款人）应向原告支付利息，其中最后一期理赔日至2019年8月19日期间的利息利率为中国人民银行同期同档次贷款利率，2019年8月20日至实际清偿日的利息利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。7651号案被告肖发明辩称其共还款174264.88元，尚欠款项应以实际收到的款项减去上述已还款项，被告所还款项平台及原告均以相应扣减，其所还款项中包含本金及利息，故被告的上述抗辩主张本院不予支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定，保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。各案被告（保证人）向原告出具的《连带责任担保书》载明保证责任直至全部借款本息和费用还清，依据上述规定，各案被告（保证人）承担保证责任的期限为原告最后一期理赔之日起二年。原告于2017年9月21日向我院提交材料申请立案，故，如原告最后一期理赔系在2015年9月21日之后，各案被告（保证人）应对所有的理赔承担连带清偿责任；如原告最后一期理赔系在2015年9月21日之前，各案被告（保证人）无需承担保证责任。原告仅提交了7603号案被告罗文通、李映红、7606号案被告何小珍、张日云、7637号案被告洪瑞意、黄美惠、7572号案伍勤华、杨蓉的结婚证复印件，但未举证涉案债务系用于夫妻共同生活或共同生产经营，原告主张上述债务系夫妻共债，本院不予支持。原告未提交7548号案被告蒋卫东出具的《连带责任担保书》原件，故对该担保书的真实性本院不予认可，原告主张被告蒋卫东承担连带清偿责任，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各案被告（借款人）应于本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司深圳分公司支付保险赔款及利息（以保险赔款为基数，其中最后一期理赔日至2019年8月19日期间的利息利率为中国人民银行同期同档次贷款利率，2019年8月20日至实际清偿日的利息利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，详见附表二）；二、各案被告（保证人）对上述判项一确定的各案被告（借款人）的债务承担连带清偿责任（仅限原告最后一期理赔在2015年9月21日之后的全部理赔款项，金额详见附表二）；三、驳回原告华安财产保险股份有限公司深圳分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费（原告已预交，金额详见附表一），由原告和各案被告按胜败诉比例负担。如不服本判决，应在领取判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审 判 长  郭 卫人民陪审员  郭丙英人民陪审员  高 羚二〇二〇年五月二十七日本件与原本核对无异书 记 员  彭 威附表            案号              被告              被告身份                    理赔金额              理赔时间              理赔金额              理赔时间              理赔金额              理赔时间                          理赔金额                                      理赔时间              法院判决                  保险赔款              利息起算日              原告负担诉讼费              被告负担诉讼费                  7537                    唐山              借款人              496358.33.              2016-2-29                                                                                                  493358.33              2016-2-29              0              8700                  邱善武              保证人                                                                                                                              493358.33              2016-2-29                  7538                    张丽花              借款人              490000              2016-5-16                                                                                                  490000              2016-05-16              0              8650                  武小峰              保证人                                                                                                                              490000              2016-05-16                  7544                    张世磊              借款人              43679.38              2016-03-2              43679.38              2016-04-2              43679.38              2016-05-2              43679.38              2016-06-2              436793.8              2016-12-2              0              7851                  43679.38              2016-08-2              43679.38              2016-09-2              43679.38              2016-10-2              43679.38              2016-11-2                  43679.38              2016-07-2              43679.38              2016-12-2                                                                                                      田燕              保证人                                                                                                                              436793.8              2016-12-2                  王锦常              保证人                                                                                                                              436793.8              2016-12-2                  7546              余忠              借款人              500000              2016-3-7                                                                                                  400000              2016-3-7              1499.5              7301.5                  韩秀明              保证人                                                                                                                              400000              2016-3-7                  7555                    田相兵              借款人              5158.68              2015-7-24              5158.68              2015-8-24              5158.68              2015-9-24              5158.68              2015-10-24              20634.69              2015-10-24              0              315                  黄艳梅              保证人                                                                                                                              20634.69              2015-10-24                  阙明富              保证人                                                                                                                              20634.69              2015-10-24                  7559                    高维              借款人              10538.75              2016-4-17              10538.75              2016-5-17              10538.75              2016-6-17              10538.75              2016-7-17              22154.98              2016-7-17              0              434                  代锡中              保证人                                                                                                                              22154.98              2016-7-17                  施龙胜              保证人                                                                                                                              22154.98              2016-7-17                  7572                    伍勤华              借款人              503141.67              2016-03-22              2574.99              2016-2-22                                                                      505716.66              2016-3-22              0              8889                  朱纪荣              保证人                                                                                                                              505716.66              2016-3-22                  7574                    王国雄              借款人              43679.37              2016-11-2              43679.38              2016-10-2              43679.38              2016-9-2              43679.38              2016-8-2              480473.06              2016-11-2              0              8507                  43679.38              2016-6-2              43679.38              2016-5-2              43679.38              2016-4-2              43679.38              2016-3-2                  43679.38              2016-1-2              43679.38              2016-07-2              43679.38              2016-2-2                                              曾利              保证人                                                                                                                              480473.06              2016-11-2                  7575                    邓晓明              借款人              503250              2016-05-6                                                                                                  503250              2016-05-6              0              8832                  邓文海              保证人                                                                                                                              503250              2016-05-6                  7577                    蒲翠华              借款人              502141.67              2016-03-23                                                                                                  362141.67              2016-11-2              0              8821                  赵宇              保证人                                                                                                                              362141.67              2016-11-2                  7578                    戴晓文              借款人              26207.63              2016-07-2              26207.63              2016-08-2              26207.63              2016-09-2              26207.63              2016-10-2              152245.74              2016-12-02              30              3345                  26207.63              2016-12-02              26207.63              2016-11-2                                                                          戴建文              保证人                                                                                                                              152245.74              2016-12-02                  7583                    郑燕如              借款人              473000              2016-04-16                                                                                                  449500              2016-04-16              0              8042                  潘东升              保证人                                                                                                                              449500              2016-04-16                  潘志冬              保证人                                                                                                                              449500              2016-04-16                  7603                    罗文通              借款人              87358.76              2016-03-03              43679.38              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       巫文潇              保证人                                                                                                                              69887.01              2016-11-08                  7611                    甘维嘉              借款人              503125              2015-11-19                                                                                                  503125              2015-11-19              0              8831                  黄元生              保证人                                                                                                                              503125              2015-11-19                  潘威雄              保证人                                                                                                                              503125              2015-11-19                  7626                    肖俊辉              借款人              10483.05              2015-12-23              20966.1              2016-03-07        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