石家庄市长安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0102民初2668号 原告：中国民生银行股份有限公司石家庄分行,住所地石家庄长安区裕华东路**。 负责人：刘国忠，该行行长。 委托诉讼代理人：梁波,河北燕赵众诚律师事务所律师。 委托诉讼代理人：袁帅，河北燕赵众诚律师事务所律师。 被告：徐某某，男，1970年5月8日出生，汉族，住石家庄市深泽县。 被告：翟某某，女，1977年11月15日出生，汉族，住石家庄市深泽县。 被告：徐某某，女，1989年11月10日出生，汉族，住石家庄市深泽县。 被告：徐某，男，1989年8月26日出生，汉族，住石家庄市深泽县。 被告：胡赛，女，1993年3月5日出生，汉族，住河北省石家庄市深泽县。 被告：王某某，男，1985年4月6日出生，汉族，住石家庄市深泽县。 被告：李某，男，1982年6月12日出生，汉族，住石家庄市深泽县。 被告王某某、李某、胡赛、徐某某委托诉讼代理人：田锦帅，河北一傲律师事务所律师。 被告：石家庄市鹏发金属制品有限公司，住所市深泽县铁杆镇张村村。 法定代表人：徐某某。 原告中国民生银行股份有限公司石家庄分行（以下简称民生银行石家庄分行）与被告徐某某、翟某某、徐某某、徐某、胡赛、王某某、李某、石家庄市鹏发金属制品有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行石家庄分行委托诉讼代理人袁帅,被告徐某某、胡赛、李某、王某某委托诉讼代理人田锦帅到庭参加诉讼，被告翟某某、徐某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民生银行石家庄分行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告徐某某、翟某某、石家庄市鹏发金属制品有限公司立即偿还原告借款本金240万元，逾期利息127263.6元，罚息186560.74元；自2018年12月6日起至还清欠款之日止的利息、罚息；并向原告支付违约金24万元，合计2953824.34元；2.依法判决被告徐某某、徐某、胡赛、李某、王某某对上述债务承担连带清偿责任；3.依法判决原告享有被告徐某某名下质押的保证金账户内存款48万元优先授偿权；4.本案的诉讼费、保全费、保全担保费等由上述被告承担。被告徐某某、翟某某、石家庄市鹏发金属制品有限公司向原告提出了小微授信申请，申请授信金额为240万元，2016年7月14日，原告与被告徐某某、石家庄市鹏发金属制品有限公司签订了《综合授信合同》，合同约定：在本合同约定的授信有效期内（2016年7月15日至2018年7月15日），被告可向原告申请的最高授信额度为240万元整，逾期利率按照约定利率上浮50%，违约罚息按照约定利率上浮50%，被告违约应按本合同借款金额的10%向原告支付违约金，还有其他约定。为保证上述债权，原告与被告徐某某、徐某某、徐某、胡赛、李某、王某某分别签订了《最高额保证合同》，合同中约定：被告徐某某、徐某、胡赛、李某、王某某作为保证人对上述债务承担连带保证责任。被告徐某某以其名下48万元存款作为保证金为上述债务提供质押担保。担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、损害赔偿金、违约金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。上述范围中的应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额，还有其他约定。被告石家庄市鹏发金属制品有限公司、徐某某与原告签订《共同还款协议》，约定被告石家庄市鹏发金属制品有限公司作为共同还款人对上述债务承担还款责任。2017年7月14日，被告徐某某、石家庄市鹏发金属制品有限公司向原告提出了240万元借款支用申请，并约定还款方式为按月付息，到期还本。同日原告向其发放了借款，期限自2017年7月14日起至2018年7月14日止，执行年利率9.0045%。现被告未按合同约定履行相应的义务，已经违约，经原告多次催告无果。根据我国法律规定和合同约定，原告保留另行起诉上列被告支付原告委托代理本案实现债权和担保权利的律师费权利。据此，特向贵院提起诉讼，请求判如所请。 被告徐某某辩称：2011年我以公司名义贷款，2014年我改成小额贷款了，变成我个人名义的贷款了，偿还了以前公司的贷款，走的是商圈贷，每年向银行缴纳48000元商圈费用。所谓商圈费就是给我公司贷的240万元起担保作用的。还有一个永诚保险，每年需要交纳12000元，也是起担保作用的。我当时贷款时信贷员并没有跟我说明任何利害关系，只是让我找两个人签字才可以贷款。我认为商圈费和保险才是担保，其他人不需要担保。我实际上只向原告贷款187万元。2017年因国家环保，导致我公司倒闭，现在还是没钱还。我们从2014年开始借新还旧。我不认可现欠款本金，从2017年2月8日开始该保障金账户应为511026元。 被告徐某某、胡赛、李某、王某某辩称:徐某某及其以前的公司（法人也是徐某某），从2014年开始银行发放的贷款就用于徐某某借新还旧，而我们担保人是不知道原告及被告徐某某借新还旧这一情况的，另外原告提交的最高额担保合同，最高额担保期间2016年7月15到2018年7月15日的内容不是我当事人所写，只有签名和手印为我当事人所签。担保人也从未收到过银行给的综合授信合同，两份综合授信合同上也没有担保人签字，也就是是担保人对综合授信合同上的内容是不知道的。四个担保人只是在2016年签过一次名，在2017年徐某某和银行之间有过一次借新还旧，那么2017年之后的借新还旧的款项，和我们无关。根据担保法第三十条规定，保证人不承担责任，该笔借新还旧的贷款是从2011年借款的一直的延续，而几个自然人担保人，是从2016年才作为担保人签的字，也就是说以前的担保人和现在的担保人不是同一人，根据法律规定担保人不承担法律责任。在2017年7月14日徐某某与原告签订的借款申请书确认部分第六条明确提到本笔贷款的担保方式为小微互助担保基金，而根本没有保证人，在2017年7月14日徐某某与银行借新还旧的时候他唯一的方式就是小微互助还款基金，原告所告的被告徐某某的2017年7月14日-2018年7月14日这一笔贷款和我们无关，他们两个有明确的约定，我方赞成徐某某追加小微互助担保基金。 被告翟某某、徐某未到庭，亦未提交书面答辩意见和证据。 原告民生银行石家庄分行围绕诉讼请求依法提交了证证据，本院经审理认定事实如下：被告徐某某、翟某某系夫妻关系。被告徐某某、石家庄市鹏发金属制品有限公司向原告提出了小微授信申请，授信金额为240万元，其配偶翟某某及徐某某、徐某、胡赛、李某、王某某均作为担保人签字并捺印。2016年7月14日，原告与被告徐某某、石家庄市鹏发金属制品有限公司签订了《综合授信合同》，合同约定：最高授信额度为240万元，有限期限为24个月，自2016年7月15日至2018年7月15日；借款用途为转期；借款利率双方协定，每笔借款利率标准不低于为8.526%，逾期利率按照约定利率上浮50%，违约罚息按照约定利率上浮50%，被告违约应按本合同借款金额的10%向原告支付违约金等。后原告又与被告徐某某、徐某、胡赛、李某、王某某分别签订了《最高额保证合同》，合同中约定：被告徐某某、徐某、胡赛、李某、王某某愿意以其财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保，所担保的最高债权为240万元。被告徐某某与中国民生银行股份有限公司石家庄分行签订了保证金账户内存款质押清单，质押财产的价值为人民币48万元，被告徐某某在质权人原告处开立的卡内活期存款账户。被告徐某某、石家庄市鹏发金属制品有限公司又与原告签订《共同还款协议》，约定被告石家庄市鹏发金属制品有限公司作为共同还款人对上述债务承担还款责任。2016年7月15日,被告徐某某、石家庄鹏发金属制品有限公司向原告提交《借款支用申请书》、《借款凭证》，原告依约向被告徐某某发放贷款240万元，执行年利率8.526%；借款起始日为2016年7月15日，借款到期日为2017年7月15日；借据号11001201682805201号；借款用途为转期，还款方式为按月付息，到期还本。2017年7月14日被告徐某某、石家庄鹏发金属制品有限公司再次向原告提交《借款支用申请书》、《借款凭证》，原告向被告徐某某、石家庄鹏发金属制品有限公司作出《中国民生银行零售授信放款通知书》，原告依约向被告徐某某发放贷款240万元，执行年利率9.0045%；用于归还借款人名下借据号11001201682805201号贷款；借款起始日为2017年7月14日，借款到期日为2018年7月14日；还款方式为按月付息，到期还本。贷款到期后被告徐某某、石家庄鹏发金属制品有限公司仅偿还了部分贷款利息，截至2018年12月6日，被告徐某某尚欠贷款本金240万元、拖欠利息127263.60元、罚息186560.74元未偿还。 以上事实由原告提交的结婚证、《小微授信申请表》、《综合授信合同》、《最高额担保合同》、《客户面签风险告知书》、《借款支用申请书》、《借款凭证》、《中国民生银行零售授信放款通知书》、《中国民生银行小微客户欠款明细》等证据及庭审笔录在卷佐证。 被告徐某某称其贷款时由原告工作人员办理的,在办理过程中,原告的工作人员为其提供了商圈贷,即其每年向银行缴纳48000元费用,用于对银行该笔贷款承担240万元的担保责任;办理了永诚保险,每年需缴纳12000元的费用，该两位担保人亦应承担该贷款的保证责任，其他担保人不需要承担担保责任。另，被告徐某某称其实际贷款数额为187万元，其保证金现有账户余额亦为511026元。被告徐某某、胡赛、李某、王某某称，被告徐某某自2014年起在原告处贷款，该笔贷款被告徐某某用于借新还旧，未告知担保人，虽《最高额保证合同》中的签字是其所签，但是对合同的内容并不知情，故该贷款与徐某某等五被告无关。 本院认为，原、被告签订的《综合授信合同》、《最高额担保合同》、《借款凭证》等系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原告与被告徐某某、石家庄鹏发金属制品有限公司之间形成金融借款合同关系，与被告胡赛、徐某某、徐某、李某、王某某之间形成担保合同关系。根据《放款通知书》、《借款凭证》，原告依约向被告徐某某、石家庄鹏发金属制品有限公司发放了贷款240万元。贷款到期后，二被告未依约偿还全部贷款本息，已构成违约，原告要求二被告偿还剩余贷款本息，符合法律规定，本院予以支持，罚息、违约金的计算应以双方约定为准。被告徐某某、翟某某系夫妻关系，且翟某某亦在《小微授信申请表》中签名，故被告翟某某应承担共同还款责任。被告徐某某称还有商圈贷和永诚保险两位担保人应承担责任，其他担保人不承担责任。根据同一债务有两个以上保证人的，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务的规定，故对被告徐某某的主张本院不予支持。徐某某等四被告称对合同内容并不知情，但其在合同落款处签名并捺印的行为，应视为其认可合同的全部内容，知晓该笔借款用途为转期的事宜，应承担连带保证责任。被告徐某某在原告处设立账户并存入保证金480000元。根据法律规定，债务人或者第三人将其金钱以保证金的形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。故徐某某账户中保证金480000元本金及利息原告可直接优先受偿。原告于2020年3月26日扣划被告徐某某保证金本金480000元及利息7336.29元折抵本金，符合法律规定，本院予以支持。被告徐某某称其保证金账户余额为511026元，根据被告徐某某所提交证据显示该数额为石家庄市新华区人民法院裁定预冻结数额，而非账户余额，故对其主张不予采信。 综上所述，依照《中国人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告徐某某、翟某某、石家庄市鹏发金属制品有限公司于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司石家庄分行共同偿还贷款本金1912663.71元、利息127263.6元、罚息（截至到2018年12月5日前罚息为186560.74元，自2018年12月6日起至清偿之日止，按年利率9.0056%*1.5)、违约金240000元。 二、被告徐某某、胡赛、徐某、王某某、李某对本判决第一项承担连带保证责任。被告徐某某、胡赛、徐某、王某某、李某承担保证责任后，有权向被告徐某某、翟某某、石家庄市鹏发金属制品有限公司追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件诉讼费30431元，保全费5000元，由被告徐某某、石家庄市鹏发金属制品有限公司、翟某某、徐某某、徐某、胡赛、王某某、李某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审 判 长  徐 震 人民陪审员  马丽萍 人民陪审员  平彩云 二〇二〇年五月二十九日 书 记 员  武江**