甘肃省张掖市甘州区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0702民初2703号原告:中国工商银行股份有限公司张掖分行，住所地张掖市甘州区县府街，统一社会信用代码XXX。法定代表人：许某，系该行行长。委托诉讼代理人：李某，甘肃金厦律师事务所律师。被告:于某，男，1972年12月3日出生，汉族，甘肃省民乐县人，住民乐县，公民身份号码×××。被告:吴某，女，1973年10月1日出生，汉族，甘肃省民乐县人，住民乐县，公民身份号码×××。被告：张掖市某汽车销售有限公司，住所地甘州区张火公路,统一社会信用代码XX。法定代表人：周某，系该公司经理。委托诉讼代理人：米某，系该公司财务经理。原告中国工商银行股份有限公司张掖分行（以下简称“工行张掖分行”）与被告于某、吴某、张掖市某汽车销售有限公司（以下简称“某公司”）信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行张掖分行委托诉讼代理人李某，被告某公司委托诉讼代理人米某到庭参加诉讼。被告于某、吴某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告工行张掖分行向本院提出诉讼请求：1.要求被告于某、吴某偿还信用卡购车贷款本金23377.42元、利息8890.88元、违约金8349.4元，以上合计40617.7元，并按合同约定承担自2020年3月16日起至贷款本息还清之日的利息及违约金；2.要求被告某公司对上述借款本息承担连带清偿责任；3.若三被告均不履行还款义务，原告对抵押物拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4.要求被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告于某、吴某系夫妻关系。2016年4月6日，被告于某与原告签订《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》，约定其在原告处办理中国工商银行信用卡分期购车付款业务，以信用卡透支方式支付购车款56000元，透支款项以按月等额方式偿还，分期还款期限共36期，以及计息规则等。对该债务被告吴某自愿承担共同偿债责任。同时，为保证还款义务的履行，被告于某以其购置的×××号吉利牌小型普通客车作为抵押办理了机动车抵押登记；并有被告某公司对该债务提供连带保证责任，保证期限为最后一期到期还款日届满之日三年。合同签订后，原告已实际履行约定义务，但被告现已多期未按时足额偿还信用卡欠款。经催收，被告仍未履行还款义务，其行为已构成违约。原告为维护其合法权益，遂提起诉讼，望判如所请。被告于某、吴某经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。被告某公司未提交书面答辩状，在庭审中口头辩称，原告所诉被告于某向原告贷款，被告公司为其提供担保及以购置车辆办理抵押登记的事实均属实。但被告于某的具体欠款金额被告不清楚。被告认为该笔款项应由被告于某、吴某偿还，或者将抵押车辆变卖偿还，被告不承担责任。本院经审理认定事实如下：被告于某、吴某系夫妻关系。2016年4月6日，原告作为甲方、被告于某作为乙方，双方签订了《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》，约定乙方向被告某公司购买汽车一辆，车辆总价为93800元，乙方自行支付首付款37800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为56000元；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，自2016年4月6日至2019年4月6日，首期偿还的金额为1575元，以后每期偿还的金额为1555元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取被告透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，原告作为抵押权人（甲方）、被告于某作为抵押人（乙方），双方签订了《抵押合同》，约定为确保甲方债权的实现，乙方自愿以其购买的吉利牌×××号小轿车向甲方提供抵押担保，并于2016年4月13日以原告为抵押权人办理了车辆的抵押登记。同时，被告吴某作为共同偿债人给原告出具了共同偿债人承诺书，约定由被告吴某作为共同债务人对上述《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。被告某公司和原告签订了《担保合同》、并出具了担保承诺函，约定被告某公司同意给被告于某办理的金额为56000元的信用卡分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期限届满（即最后一期到期日届满）之次日起两年；原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是有第三人提供，原告均有权要求被告某公司先承担担保责任或要求被告某公司与物的担保人同时履行担保责任。三方达成上述协议后，被告于某通过透支信用卡的方式支付了购车款，被告某公司将被告于某购买的车辆交付于被告。在分期偿付透支款的协议履行过程中，被告于某、吴某自2018年2月10日起未按约及时足额向原告支付透支款。现贷款已到期，截止2020年3月15日，被告尚欠原告本金23377.42元，利息8890.88元，违约金8349.4元，合计40617.7元未予支付，遂引起诉讼。上述事实，有原、被告委托诉讼代理人的当庭陈述，原告提交的《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》、《工银信用卡申请表（个人卡）》、工商银行终端交易平台截图、用卡须知、《担保合同》、担保函、《抵押合同》、抵押登记信息、结婚证复印件等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告于某因在被告某公司处购买汽车，并由被告某公司提供担保，在原告处申办了购车专项分期付款业务，透支56000元向被告某汽车公司付清了车款。合同中约定被告于某分36期于透支次月起每月偿还1555元，如被告于某不能按照约定足额还款，原告可按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。但在合同履行过程中，被告于某未按约定及时足额向原告偿还透支款，其行为已违反合同约定，依法应承担继续履行的民事责任。因被告于某未按约足额及时向原告偿还透支款，故原告根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定要求被告偿还至2020年3月15日的透支本金23377.42元、利息8890.88元、违约金8349.4元、合计40617.7元，符合法律规定和双方约定，本院依法予以支持。关于被告吴某在本案中是否承担责任的问题。本院认为，本案中，被告吴某系被告于某妻子，其虽未在原告和被告于某签订的《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》中作为乙方签字确认，但其于2016年4月6日向原告工行张掖支行出具共同偿债人承诺书的民事法律行为，应当认定为被告吴某以书面方式对被告于某所负债务的承认，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案涉案贷款应视为夫妻共同债务，故被告吴某应与被告于某对本案所涉债务承担共同还款责任。关于被告某公司在本案中是否承担保证责任的问题。本院认为，原告和被告某公司在《担保合同》、担保承诺函中明确约定保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满（即最后一期还款日届满）之次日起两年。因最后一期还款日届满期限为2019年4月6日，故被告某公司的保证期间为2019年4月6日至2021年4月6日。至原告于2020年4月7日提起诉讼时，被告某公司的保证责任仍在保证期间内，故被告某公司应对上述贷款本息继续承担连带保证责任。被告某公司承担清偿责任后，有权向被告于某、吴某追偿。庭审中，被告某公司辩称原告未在2018年2月被告于某未按时偿还贷款后即主张权利，故2018年2月之后产生的利息及违约金被告不承担责任，本院认为，被告某公司作为担保人在被告于某未按时偿还贷款时具有督促被告履行义务的责任，现其未举证证明其已对被告于某尽到了督促义务，故由此造成的损失其应承担相应责任。且贷款期限现已届满，被告某公司亦未履行担保责任，故原告有权要求被告某公司承担拖欠的利息及违约金，对被告的辩解本院依法不予采信。关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利”之规定。本案中，原告与被告于某签订的《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》为主合同，原告与被告于某签订的《抵押合同》为从合同，主合同合法有效，该份抵押合同作为从合同，其本身不存在法律规定的无效事由，亦为有效合同。且双方对抵押物×××号吉利牌小轿车在登记机关办理了抵押登记，抵押登记规则基于合法的动产物权变动原则产生，因此抵押权已设立，具有对抗第三人的合法效力。现被告于某未按约定偿还债务，致使主合同债权提前到期，原告有权按照合同约定以抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故对原告该项诉请，本院依法予以支持。关于被告某公司提供的人保与被告于某提供的车辆抵押物保的履行顺序问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，依据《担保合同》第八条约定，现原告要求被告某公司承担担保责任，并要求实现对车辆的抵押权，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。被告于某、吴某经本院传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据，应视为其放弃应诉抗辩的权利，由此可能造成的不利后果，应由其自行承担。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,缺席判决如下：一、被告于某、吴某于判决生效之日起三十日内共同偿付原告中国工商银行股份有限公司张掖分行购车贷款本金23377.42元、承担利息8890.88元、违约金8349.4元（利息计算至2020年3月15日），合计40617.7元，并按合同约定承担自2020年3月16日起至贷款本息还清之日止的利息及违约金；二、被告张掖市某汽车销售有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；被告张掖市某汽车销售有限公司承担担保责任后，有权向被告于某、吴某追偿；三、若被告于某、吴某届期不履行上述付款义务，原告中国工商银行股份有限公司张掖分行与被告于某、吴某协议，以×××号吉利牌小轿车折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，其价款超过上述数额的部分归被告于某、吴某所有，不足部分由被告于某、吴某继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费815元,减半收取407.5元，由被告于某、吴某负担,被告张掖市某汽车销售有限公司承担连带清偿责任。原告已交纳，被告负担的案件受理费由被告直接给付原告，本院退还原告案件受理费407.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。审 判 员 张志勋二〇二〇年五月二十日法官助理 万 英书 记 员 李风风