广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初2822号原告：中国工商银行股份有限公司江门北新区支行，住所地广东省江门市蓬江区*********、103、133、134室，201-203室，统一社会信用代码914************937。负责人：周艳芬。委托诉讼代理人：雷军、蔺绍晖，均系中国工商银行股份有限公司江门分行职员。被告：姚杰标，男，1988年11月12日出生，汉族，住广东省江门市江海区******************，公民身份号码441************391。被告：魏丽萍，女，1989年7月4日出生，汉族，住广东省江门市江海区******************，公民身份号码440************421。原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行（以下简称工行北新支行）诉被告姚杰标、魏丽萍金融借款合同纠纷一案。本院于2020年3月12日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告工行北新支行的委托代理人雷军到庭参加诉讼，被告姚杰标、魏丽萍经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行北新支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除编号为2017年北新住自第0020号的《个人购房借款/担保合同》，姚杰标、魏丽萍立即偿还贷款本金559297.15元及相关利息3883.17元（暂计至2020年1月21日，从2020年1月22日起的利息、罚息、复利按照上述合同约定的利率标准计算至该笔贷款实际还清之日止）。2.判令姚杰标、魏丽萍对上述债务承担抵押担保责任，工行北新支行对处置贷款抵押房产江门市江海区******************所得款项享有优先受偿权。3.判令姚杰标、魏丽萍承担本案全部诉讼费用。事实和理由：姚杰标、魏丽萍于2017年1月12日与工行北新支行签订合同编号为2017年北新住自第0020号《个人购房借款/担保合同》一份，向工行北新支行借款用于购买位于江门市江海区******************房屋，贷款金额为619000元，借款期限为20年，自2017年1月13日起至2037年1月13日止，约定还款日期为每月20日。上述合同签订后，工行北新支行办理了抵押备案登记手续，并于2017年1月13日向姚杰标发放了贷款619000元贷款，履行了合同义务。从贷款发放之日至2020年1月21日，姚杰标、魏丽萍已连续违约2期偿还本息，累计违约15期，累积拖欠本金3703.91元，拖欠利息、复利、罚息3881.17元。根据以上事实，姚杰标、魏丽萍的行为已构成违约。工行北新支行认为，双方所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力，按照2017年北新住自第0020号《个人购房借款/担保合同》第十四条关于违约和违约责任的约定、第十九条抵押担保范围和第二十一条关于抵押物的处分的约定，姚杰标、魏丽萍应立即向工行北新支行偿还所欠全部贷款本息及相关费用，且就上述债务承担抵押担保责任。现姚杰标、魏丽萍已构成严重违约，工行北新支行宣告合同项下的贷款全部提前到期，姚杰标、魏丽萍依法应承担违约责任。工行北新支行提供的证据有：1.姚杰标、魏丽萍身份证及户口簿复印件；2.结婚证复印件；3.《个人购房借款/担保合同》、住房贷款借据；4.不动产权证和他项权证；5.还款明细情况表；6.中国工商银行个人贷款申请表。被告姚杰标、魏丽萍均没答辩和举证。本院查明：姚杰标与魏丽萍系夫妻关系，二人于2012年6月27日登记结婚。2017年1月12日，工行北新支行（贷款人）与姚杰标、魏丽萍（借款人同时作为抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号2017年北新住自第0020号），主要约定：一、借款人向贷款人借款619000元用于购买江门市江海区******************房屋，贷款期限为20年；二、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；三、合同各方约定采用按月等额本息还款法的还款方式；四、抵押人自愿提供江门市江海区******************房屋作为本合同债务清偿的抵押担保，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；五、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款利率的基础上加收50%确定等内容。签订合同后，工行北新支行于2017年1月13日向姚杰标发放了贷款619000元。从2017年7月20日起，姚杰标出现逾期还款现象，工行北新支行遂于2020年3月12日提起本案诉讼。截止2020年5月21日，姚杰标连续违约6期，尚欠借款本金559297.15元、利息（含罚息）11840.65元。另查明：江门市江海区******************房屋权属登记在姚杰标、魏丽萍名下，该房屋于2019年4月18日办理了权利人为工行北新支行、担保债权数额为619000元的抵押权登记。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，姚杰标、魏丽萍向工行北新支行申领购房贷款，双方订立《个人购房借款/担保合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当严格按照合同的约定和法律的规定行使权利和履行义务。其次，工行北新支行提供的住房贷款借据已证实其已履行了出借款项的义务，依合同约定和法律的规定取得向姚杰标、魏丽萍主张归还借款本息的权利。另，工行北新支行提供的还款明细情况表证实姚杰标从2017年7月开始出现逾期还款现象，至2020年5月21日连续违约6期，尚欠借款本金559297.15元、利息11840.65元，而姚杰标、魏丽萍经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议而自动放弃诉讼权利，故本院对姚杰标的上述违约事实予以认定。据此，姚杰标、魏丽萍依法应承担违约责任。现工行北新支行根据《个人购房借款/担保合同》关于“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任…L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的…；借款人发生上述约定的违约情形时，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同…”的约定,请求解除该合同并主张姚杰标、魏丽萍全部偿还尚余借款本金559297.15元（截止2020年5月21日）及支付相应的利息、罚息和复利，合法合理，本院予以支持。最后，姚杰标、魏丽萍与工行北新支行签订《个人购房借款/担保合同》，提供其名下的江门市江海区******************房屋作为本案债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续，由此，抵押权已依法设立，工行北新支行就本案债权对处分上述房屋所得的价款有优先受偿权。姚杰标、魏丽萍经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行与被告姚杰标、魏丽萍双方所签订的《个人购房借款/担保合同》（编号2017年北新住自第0020号）自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告姚杰标、魏丽萍应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行偿付借款本金559297.15元及相应利息（包括截至2020年5月21日止的利息11840.65元及从2020年5月22日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按中国人民银行贷款基准利率下浮15%计算的利息、以逾期本金为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮50%计算的罚息，以逾期利息为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮50%计算的复利）；三、原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行就上述第二项债权有权以被告姚杰、魏丽萍标提供抵押的江门市江海区******************房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。被告姚杰标、魏丽萍如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9431.80元，保全费3420元，合共12851.80元，由被告姚杰标、魏丽萍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  张华理人民陪审员  李瑞兰人民陪审员  谭淑君二〇二〇年五月二十六日法官 助理  黄绮卿书 记 员  杨海棠