福建省厦门市湖里区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0206民初14177号 原告：叶林英，男，1962年9月25日出生，汉族，住广东省普宁市。 委托诉讼代理人：钟喜华，福建知圆律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴金合，福建知圆律师事务所律师。 被告：王金土，男，1976年1月9日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 原告叶林英与被告王金土民间借贷纠纷一案，本院于2019年11月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告叶林英的委托诉讼代理人吴金合到庭参加诉讼。被告王金土经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 叶林英向本院提出诉讼请求：王金土立即归还叶林英借款34315.47元，并支付自2019年3月21日起至实际还款之日止以34315.47元为基数按年利率18%计算的利息、按年利率6%计算的罚息。诉讼过程中，叶林英当庭变更诉讼请求为：王金土立即归还叶林英借款34315.47元，并支付自2019年3月30日起至实际还款之日止以34315.47元为基数按年利率18%计算的利息、按年利率6%计算的罚息。事实和理由：2018年11月21日，王金土经翼融投资管理（厦门）有限公司（以下简称翼融公司）居间介绍，向黄远程、张楚娟、叶俊英、徐小美、苏昭成、彭宗贤、吴坤财借款50000元，签订一份《借款及担保协议》，约定：借款用途为房产装修，借款利率为年利率18%，借款期限自2018年11月21日至2019年11月21日；还款方式为等额本息，分12期，月偿还本息数额4584元，还款日为每月21日；借款人逾期的，自逾期之日起按日利率0.05%支付逾期利息；借款人对任何一期应付款项产生逾期的，则出借人有权要求借款人将本协议项下尚未偿还的全部借款本金、利息、罚息归还；出借人有权将对借款人的债权转让，借款人委托居间方在债权转让协议签订后按照协议约定地址邮寄送达债权转让通知；由协议签订地厦门市湖里区人民法院管辖。在黄远程、张楚娟、叶俊英、徐小美、苏昭成、彭宗贤、吴坤财将50000元借款支付给王金土后，王金土从第5期开始就未按约定归还任何借款本息。后黄远程、张楚娟、叶俊英、徐小美、苏昭成、彭宗贤、吴坤财将对王金土的债权转让给叶林英，并将债权转让事宜通知王金土。但是债权转让后，王金土仍未向叶林英归还剩余借款本息。根据《借款及担保协议》第四条第3项约定，叶林英有权要求王金土立即归还剩余借款本金34315.47元，并支付自2019年3月30日起至实际还款之日止，以34315.47元为基数，按年利率18%计算的利息、按年利率6%计算的罚息。 王金土未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。王金土经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面质证意见，视为放弃相关的诉讼权利。本院对叶林英提交的《借款及担保协议》、《授权委托书》、转账凭证、《说明》、《收条》、往来款项明细表、《债权转让协议书》、《债权转让通知书》、邮寄凭证予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下： 2018年11月21日，案外人卢松生代黄远程、张楚娟、叶俊英、徐小美、苏昭成、彭宗贤、吴坤财（甲方、出借人）与王金土（乙方、借款人）、案外人翼融公司（丙方、居间管理方）签订《借款及担保协议》，约定：乙方向甲方借款共计50000元，借款期限自2018年11月21日起至2019年11月21日止，年利率18%，还款方式为等额本息，共分12期，月偿还金额为4584元，每月21日支付上月本息；协议的借款期限起始日期与转账凭证不一致时，以转账凭证为准；还款日24点前，借款人未足额支付应付款项的，则视为逾期；借款人逾期的，逾期款项中的借款本金部分自逾期之日起按日利率0.05%计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利；借款人对任何一期应付款项产生逾期的，则出借人有权要求借款人将本协议项下未偿还的全部借款本金、利息、罚息归还；该期借款逾期未满15日但已届最终到期日的，仍以最终到期日为全部借款到期日；“成交服务费”、“贷后管理费”、“逾期管理费”是指由于丙方为乙方提供借贷咨询、撮合、评估、还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通、逾期催收等系列信用相关服务，乙方需支付给丙方相关服务的报酬；催告方式可以采取电子邮件、短信、邮件等方式，以上述任何一种方式进行催告，甲乙丙三方均予以认可；本协议签订之日起至借款全部清偿之日止，乙方或甲方有义务在下列信息变更三日内提供更新后的信息给丙方：本人、本人的家庭联系人及紧急联系人、工作单位、居住地址、住所电话、手机号码、电子邮箱、QQ、微信、银行账户的变更。否则，甲方、乙方或丙方按照本协议中或者网站上登记的联系方式进行通知送达，即视为已经履行了通知义务。若因任何一方不及时提供上述变更信息而带来的损失或额外费用应由该方承担。 同日，王金土（甲方）与翼融公司（乙方）签订《授权委托书》，约定：甲方同意乙方根据《借款及担保协议》约定代为收取黄远程、张楚娟、叶俊英、徐小美、苏昭成、彭宗贤、吴坤财出借的借款并在扣除成交服务费、贷后管理费、履约保证金后划转到甲方的指定账户；指定账户开户行为中国建设银行，账户名称为王金土，卡号为43×××47；乙方收取了黄远程、张楚娟、叶俊英、徐小美、苏昭成、彭宗贤、吴坤财出借的借款即视为甲方已收到全部借款。同日，翼融公司向王金土指定账户支付50000元，王金土出具《收条》确认收到借款。 2018年11月21日，黄远程、张楚娟、叶俊英、徐小美、苏昭成、彭宗贤、吴坤财分别向翼融公司出具《授权委托书》，内容为：黄远程、张楚娟、叶俊英、徐小美、苏昭成、彭宗贤、吴坤财委托卢松生代为签署《借款及担保协议》。 2019年7月，黄远程、张楚娟、叶俊英、徐小美、苏昭成、彭宗贤、吴坤财分别作为甲方与叶林英（乙方）、翼融公司（丙方）签订《债权转让协议书》，约定：甲方自愿将其对借款人王金土的全部债权转让给乙方。黄远程、张楚娟、叶俊英、徐小美、苏昭成、彭宗贤、吴坤财均在《债权转让协议书》上签字。2019年8月21日，翼融公司向王金土在《借款及担保协议》中登记的居住地址邮寄《债权转让通知书》，同日该邮件显示本人收。 2019年8月30日，翼融公司出具《说明》，内容为：2018年11月21日经翼融公司转账至王金土中国建设银行账户43×××47的50000元系黄远程、张楚娟、叶俊英、徐小美、苏昭成、彭宗贤、吴坤财出借给王金土的款项。 庭审中，叶林英陈述，案涉借款每期应还款时间是每月21日，王金土应当于2018年12月21日偿还第一期（2018年11月21日至2018年12月21日）借款，以此类推，但王金土偿还四期借款本金及利息后就未还款。王金土第一期于2018年12月21日付款4584元，其中偿还本金3834元、利息750元；第二期于2019年1月23日付款4584元，其中偿还本金3891.5元、利息692.5元；第三期于2019年2月20日付款4584元，偿还本金3949.9元、利息634.1元；第四期于2019年3月29日付款5191.11元，偿还本金4009.13元、利息574.87元、逾期利息11.3元、逾期罚息95.81元、逾期管理费500元。截止2019年3月30日尚欠本金34315.47元（50000-3834-3891.5-3949.9-4009.13=34315.47）。 本院认为，本案系民间借贷纠纷。叶林英主张王金土向黄远程、张楚娟、叶俊英、徐小美、苏昭成、彭宗贤、吴坤财借款50000元的事实，有《借款及担保协议》、转账凭证、《收条》为凭，本院予以确认。黄远程、张楚娟、叶俊英、徐小美、苏昭成、彭宗贤、吴坤财自愿将其对王金土的债权转移给叶林英，并依法履行了通知义务，叶林英有权向王金土主张《借款及担保协议》项下的债权。根据已查明的事实，案涉借款期限为2018年11月21日起至2019年11月21日，分12期偿还，每月21日应偿还金额为4584元，年利率18%，逾期罚息日利率0.05%，王金土未提交证据证明其还款情况，叶林英主张王金土尚欠借款本金为34315.47元，现叶林英依约主张尚欠借款全部到期并要求王金土偿还借款本金34315.47元及利息（以34315.47元为基数，按年利率18%计算，自2019年3月30日起计至实际还款之日止），于法不悖，本院予以支持。关于罚息，根据《借款及担保协议》的约定，罚息总额=剩余借款本金总额*对应罚息日利率*逾期天数，故罚息的起算时间应从王金土逾期还款之日开始起算，叶林英主张王金土每月应还款的时间为每月21日，王金土自第五期起就未按约定还款，即王金土应还款的时间为2019年3月21日，故逾期之日应为2019年3月22日，叶林英主张自2019年3月30日开始起算罚息，有相应的合同依据，本院予以采纳。关于罚息的计算标准，叶林英自愿调整为年利率6%，于法不悖，本院予以照准。综上，王金土应以34315.47元为基数，自2019年3月30日起按照年利率6%支付罚息至实际还款之日止。王金土经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 王金土应于本判决生效之日起十日内向叶林英偿还借款34315.47元及利息（以34315.47元为基数，按年利率18%计算，自2019年3月30日起计至实际还款之日止）、罚息（以34315.47元为基数，按年利率6%计算，自2019年3月30日起计至实际还款之日止）。 如果王金土未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费750.5元，由王金土负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 长  洪华娇 人民陪审员  张开顺 人民陪审员  宋阿娟 二〇二〇年五月一日 书 记 员  孙琳凤 附页： 本案所适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应于支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 本案执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。