云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初928号原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司,住所地大理白族自治州大理经济开发区漾濞路**。统一社会信用代码91532900566216361M。法定代表人邓爱华，任该公司执行董事兼行长。委托诉讼代理人：茶凤智，云南法阳律师事务所律师，一般授权代理。被告：王庆芬，女，1957年10月27日生，汉族，云南省大理市人，住大理市。被告：张伟明，男，1957年11月7日生，白族，云南省大理市人，住大理市。被告：杨凤英，女，1957年4月25日生，汉族，云南省大理市人，住大理市。被告：王君，男，1982年9月11日生，汉族，云南省大理市人，住大理市。委托诉讼代理人:王庆芬，女，1957年10月27日生，汉族，云南省大理市人，住大理市。代理权限为特别授权代理。原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司诉被告王庆芬、张伟明、杨凤英、王君借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月24日公开开庭进行了审理。原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司的委托诉讼代理人茶凤智，被告王庆芬、张伟明、杨凤英到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司向本院提出诉讼请求：一、请求依法确认《个人贷款合同》项下全部相关债权提前于原告起诉之日到期；二、判决被告王庆芬偿还原告借款本金896922.14元及截止到2020年4月22日止的利息（含罚息及复利）共计15789.59元，同时继续承担2020年4月23日至全部借款清偿之日止的贷款罚息及复利（罚息以未清偿的贷款本金为基数，年利率10.08%计算；复利以应还未还的利息为基数，年利率10.08%计算）。三、判决被告王庆芬支付给原告为实现债权而支付的律师代理费38000元。四、判决原告对登记为被告张伟明、杨凤英名下的大理市房权证大字第**房产、大理市房房权证大字第**产以及大国用（2005）第02617号土地拍卖、变卖后的价款享有优先受偿上述全部款项的权利。五、判决被告张伟明、杨凤英、王君对上述第二项、第三项债务承担连带清偿责任。六、本案诉讼费由上述被告承担。事实与理由:2018年3月12日，原告和被告王庆芬、张伟明、杨凤英签订了编号为大渝行2018年个循字第0102号《个人最高额循环贷款及担保合同》，约定由原告向被告王庆芬提供95万元贷款额度，额度有效期限自2018年3月12日至2021年3月11日止。为确保主合同的履行，被告张伟明、杨凤英自愿以其所有的大理市房权房权证大字第**、第××号房产以及大国用（2005）第02617号土地提供抵押担保与原告签订了《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记。同时，被告张伟明、杨凤英与原告签订《最高额保证合同》，在额度有效期内和额度范围内对被告王庆芬与原告之间所形成的债务承担最高额保证担保。2019年6月28日，在《个人最高额循环贷款及担保合同》范围内，被告王庆芬、王君与原告签订合同编号为：大渝行2019年个贷字第9600002019200218号《个人贷款合同》，约定由被告王庆芬向原告贷款91万元，贷款用途为借新还旧，贷款期限为12个月，贷款利率为年利率6.72%，贷款支用有效期为2019年6月28日起至2019年12月28日止，并追加被告王君为该笔贷款提供连带责任保证。同日，被告王庆芬向原告出具《个人贷款支用申请书》，申请支用贷款，原告于当日向被告王庆芬发放了贷款。现被告王庆芬未按合同约定的期限归还借款本息，保证人也未履行还款义务，已经构成违约。综上所述，请求人民法院支持原告的全部诉讼请求。被告王庆芬辩称：对于欠款的事实无异议，我承诺过还款，借新还旧，但因家中出现变故，房产证办不下来，房子不能变卖，所以没有还款，我们会尽快想办法还款。被告张伟明、杨凤英辩称：不应由我们的房子进行抵押，签字的时候没有仔细看合同。原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：一、原告企业营业执照复印件、金融许可证复印件一份、被告身份证复印件四份；二、大渝行2018年个循字第0102号《个人最高额循环贷款及担保合同》复印件一份；三、大渝行2018年高抵字第0102号《最高额抵押合同》复印件一份；大理市不动产证明第0000101号复印件一份；四、大渝行2018年高保字第0102号《最高额保证合同》复印件一份；五、大渝行2019年个贷字《个人贷款合同》复印件一份；六、《个人贷款支用申请书》复印件一份；《借款借据》复印件一份；七、贷款户基本信息表一份；八、律师代理费发票一份及律师收费标准一份；九、截止2020年4月22日被告还款记录。经质证，被告王庆芬对原告提交的以上证据无异议。被告张伟明、杨凤英对原告提交的第九组证据不清楚，对其余证据无异议。被告王庆芬、张伟明、杨凤英未提交证据材料。本院认为，原告提交的证据均真实、合法与本案有关联性，应予以采信。经审理查明：2018年3月12日，原告和被告王庆芬、张伟明、杨凤英签订了编号为大渝行2018年个循字第0102号《个人最高额循环贷款及担保合同》，约定由原告向被告王庆芬提供95万元贷款额度，额度有效期限自2018年3月12日至2021年3月11日止，合同还就放款方式、还款方式、违约情形等作了约定。为确保主合同的履行，被告张伟明、杨凤英自愿以其所有的大理市房权证大字第**、第××号房产以及大国用（2005）第02617号土地提供抵押担保与原告签订了《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记。同日，被告张伟明、杨凤英与原告签订《最高额保证合同》，在额度有效期内和额度范围内对被告王庆芬与原告之间所形成的债务承担最高额连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，主合同约定的债务分次到期的，自最后一笔债务到期之日起两年，若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的主合同债务提前到期之日起二年。2018年3月，原告向被告王庆芬发放贷款95万元，因到期后被告王庆芬未能全部清偿，为此2019年6月28日在《个人最高额循环贷款及担保合同》范围内，被告王庆芬、王君与原告签订合同编号为大渝行2019年个贷字第9600002019200218号《个人贷款合同》，约定由被告王庆芬向原告贷款91万元，贷款用途为借新还旧，贷款期限为12个月，贷款利率为年利率6.72%，贷款支用有效期为2019年6月28日起至2019年12月28日止，采用按期结息、分期还款法，并由被告王君为该笔贷款提供保证。同日，被告王庆芬向原告出具《个人贷款支用申请书》，申请支用贷款，原告于当日向被告王庆芬发放了贷款91万元，用于清偿2018年3月的贷款95万元。合同履行期间，被告王庆芬于2019年12月21日前归还原告借款本金13077.86元及支付利息31800.27元。被告王庆芬尚欠原告借款本金896922.14元及截止至2020年4月22日的利息（含罚息及复利）15789.59元。现被告王庆芬未按合同约定的期限归还借款本息，保证人也未履行还款义务。本院认为，原告与被告王庆芬、张伟明、杨凤英签订的《个人最高额循环贷款及担保合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》，以及原告与被告王庆芬、王君签订的《个人贷款合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同。依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。上述合同签订后，原告根据合同约定向被告王庆芬账户发放贷款910000元，被告王庆芬应按照合同的约定归还贷款本金及利息。被告王庆芬借款后归还原告部分借款本金及利息，尚欠原告借款本金896922.14元及截止至2020年4月22日的利息（含罚息及复利）15789.59元，被告王庆芬应当依法予以清偿。被告张伟明、杨凤英在《个人最高额循环贷款及担保合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》中签字，被告王君在《个人贷款合同》中签字，被告王君与原告签订的《个人贷款合同》中未明确约定保证责任方式的，应当按照连带保证方式承担保证责任，被告张伟明、杨凤英、王君应知晓被告王庆芬向原告借款用于借新还旧的事实，故原告关于被告张伟明、杨凤英、王君应承担连带还款责任的主张符合法律规定，本院予以支持。根据双方合同约定，即被告王庆芬未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用构成违约，甲方有权确认《个人贷款合同》项下全部相关债权提前于原告起诉之日到期，被告王庆芬自2019年12月21日后未再按期偿还原告借款本息，构成违约，原告诉请确认《个人贷款合同》项下全部相关债权提前于原告起诉之日到期符合法律规定，本院予以支持。被告王庆芬未按期归还原告借款本息，违反合同约定，应当按照合同约定支付原告罚息及复利，原告诉请逾期罚息以未清偿的贷款本金为基数，年利率10.08%计算；复利以应还未还的利息为基数，年利率10.08%计算，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。原被告在合同中约定，原告为实现债权而支出的律师费由借款人承担，因此，原告诉请由被告王庆芬承担原告为实现债权支出的律师费38000元的主张，有证据证明，亦符合双方约定，本院予以支持。被告张伟明、杨凤英抗辩不需要承担连带清偿责任，不符合法律规定，故对被告张伟明、杨凤英不承担连带清偿责任的主张，本院不予支持。被告张伟明、杨凤英既作为物的抵押人，又作为保证人，那么债权人应该先就物的担保实现债权，不足部分，才由保证人承担保证责任。因此，本案中，原告有权要求对登记在被告张伟明、杨凤英名下的大理市房房权证大字第**房、大理市房房房权证大字第**以及大国用（2005）第02617号土地拍卖、变卖后的价款享有优先受偿上述全部款项的权利。同时，被告张伟明、杨凤英、王君对上述房地产拍卖或变卖后的不足部分承担保证责任。被告张伟明、杨凤英、王君承担保证责任后，有权向被告王庆芬追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，判决如下：一、原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司与被告王庆芬于2019年6月28日签订的《个人贷款合同》项下全部相关债权提前于原告起诉之日即2020年3月18日到期。二、被告王庆芬应于本判决生效之日起15日内偿还原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司借款本金人民币896,922.14元及截止至2020年4月22日的利息（含罚息及复利）15,789.59元，并继续支付以本金896,922.14元为基数自2020年4月23日起至款项清偿之日止按合同约定利率计算的罚息及复利。三、被告王庆芬应于本判决生效之日起15日内支付原告大理渝农商村镇银行有限责任公司为实现债权支出的律师费38,000元。四、原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司对登记为被告张伟明、杨凤英名下的大理市房房权房权证大字第**大理市房房权证房权证大字第**大国用（2005）第02617号土地拍卖、变卖后的价款享有优先受偿上述全部款项的权利。五、被告张伟明、杨凤英、王君对上述房地产拍卖或变卖后的不足部分承担保证责任，被告张伟明、杨凤英、王君承担保证责任后，有权向被告王庆芬追偿。案件受理费13,238元，减半收取6,619元，由被告王庆芬、张伟明、杨凤英、王君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审判员 龚 文二〇二〇年五月二十五日书记员 杨骁鹏