广东省韶关市浈江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0204民初2686号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区********平安金融中心。法定代表人：孙某1。委托诉讼代理人：谭贻峰，广东磨铁律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈明，广东磨铁律师事务所律师。被告：陈欢欢，男，1992年4月1日出生，汉族，住南雄市****************。被告：李金娇，女，1987年5月19日出生，汉族，住广东省高州市************。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告陈欢欢、李金娇追偿权纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谭贻峰到庭参加诉讼，被告陈欢欢、李金娇经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付代偿金额93418.19元（包括代偿本金91112.84元、代偿利息1684.71元、代偿罚息620.64元）；2、被告向原告支付保险费453.56元；3、被告向原告支付滞纳金暂计1351.36元（以代偿金额93418.19元为基数，按年利率24%，自2019年8月8日起暂计至2019年8月30日，共计22天，实际计算至还清之日止）；4、被告承担原告需要支付的律师费1万元；5、确认原告就所有债权对抵押物广东省韶关市南雄市宾阳小区*********的房屋，不动产权证编号为粤房地证字第C3921802号的处分价款享有优先受偿权；6、被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用；7、被告2对上述费用承担连带清偿责任。事实和理由：2017年10月18日，被告陈欢欢与案外人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）签订了《授信协议》和《借款合同》（合同编号：DY201********380），两份合同约定：被告陈欢欢向小贷公司申请授信金额为225000元，授信期限从2017年10月18日起至2022年10月17日止。后小贷公司实际发放的借款金额为173000元，双方约定分36期等额本息的还款方式。同日，两被告与小贷公司签订了《最高额抵押合同》（合同编号：DY201********380），约定被告以其名下位于广东省韶关市南雄市宾阳小区*********的房屋，不动产权证编号为粤房地证字第C3921802号的房产为其与小贷公司之间的借款提供抵押担保，后被告为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续，抵押权登记证号为粤（2017）南雄市不动产证明第0004337号。合同中还对担保范围、担保期限等权利义务进行了具体约定。2017年10月12日，被告陈欢欢向原告购买了个人借款保证保险，2017年10月19日，原、被告签订了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（保险单号DY201********380-001）、《资料代传递及入押服务委托书》。2019年5月19日，被告开始逾期偿还贷款本息，构成违约。2019年8月7日因被告逾期未支付小贷公司款项，小贷公司要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，次日，原告为此支付代偿金额93418.19元。此外，被告尚欠原告保险费453.56元。原告与小贷公司又签订《权益转让书》。根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定及我国《合同法》第八十一条、《物权法》第一百九十二条规定，原告代被告陈欢欢偿还款项之后，被告陈欢欢应向原告归还全部理赔款项、未付保费。同时原告取得小贷公司对被告所提供的抵押物的抵押权，有权就所有债权对被告陈欢欢位于广东省韶关市南雄市宾阳小区*********的房屋，不动产权证编号为粤房地证字第C3921802号的房产拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。被告李金娇作为被告陈欢欢的配偶，本案代偿债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告李金娇签署了声明及承诺书，故上述代偿债务系夫妻共同债务，因此被告李金娇需对上述债务承担连带清偿责任。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提供的证据有：1、身份证、结婚证，证明原、被告的诉讼主体资格；2、《授信协议》、《借款合同》，证明被告从小贷公司处获得最高授信额度225000元，借款金额为173000元；3-4、《最高额抵押合同》及其附件、承诺书、声明，证明被告为《授信协议》《借款合同》项下债务自愿以其名下房产向小贷公司提供抵押担保；5-6、宅e贷额度动用确认函、《客户贷款确认书》，证明被告首次动用借款额度向小贷公司贷款173000元整，还款模式为36期等额本息；7-8、平安个人借款保证保险投保单及条款、平安个人借款保证保险保险单及条款，证明被告陈欢欢就《授信协议及借款合同》（合同编号DY201********380）项下债务向原告投保个人借款保证保险。投保人为被告陈欢欢，被保险人为案外人小贷公司，条款约定被告逾期偿还小贷公司借款超过80天，原告应向小贷公司进行理赔，理赔后原告取代小贷公司对被告所享有的借款债权及抵押权等从权利；9、资料代传递及入押服务委托书，证明被告为《授信协议及借款合同》（合同编号DY201********380）项下债务支付服务费，月服务费率0.3%；10、还款计划书，证明被告原有的还款计划；11-13、信用信息查询授权书、个人征信查询授权书、个人信息使用授权书，证明被告授权信息查询，即信息有效性的确认；14、贷款交易明细表，证明被告自2019年5月19日起逾期偿还借款、利息、保险费、服务费等款项；15、履行保证责任证明书，证明原告已就被告拖欠小贷公司的借款进行了理赔，保险责任已全部履行完毕；16、权益转让书，证明原告取代小贷公司对被告所享有的借款主债权及抵押权等从权利；17、代偿费用说明，证明被告需要偿还的本金、利息、逾期罚息、滞纳金、保险费的计算方法；18-19、房地产权证、不动产权证书，证明被告为涉案抵押物的合法产权人；20、送达地址确认书，证明被告确认其有效的送达地址；21、发票，证明原告为实现追偿产生的律师费1万元。被告陈欢欢、李金娇未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2017年10月18日，被告陈欢欢(借款人)与重庆金安小额贷款有限公司（出借人）签订《授信协议》及《借款合同》，约定陈欢欢向重庆金安小额贷款有限公司申请使用授信额度225000元，使用期限为2017年10月18日起至2022年10月17日止。后陈欢欢实际获得贷款173000元（包括重庆金安小额贷款有限公司收取该笔贷款手续费5190元），并于《借款合同》中载明借款本金金额为173000元。双方还约定借款以36期等额本息的方式还款，利息按年利率9.2%计算。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。同日，陈欢欢、李金娇（抵押人）与重庆金安小额贷款有限公司（抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定陈欢欢、李金娇将广东省南雄市宾阳小区**********（粤房地证字第C3921802号）抵押给重庆金安小额贷款有限公司，抵押担保最高本金金额为225000元。同时，李金娇出具《声明》一份给重庆金安小额贷款有限公司，表明其系陈欢欢的配偶，其承认陈欢欢向重庆金安小额贷款有限公司的借款为夫妻共同债务，并同意承担连带清偿责任。2017年10月12日，被告陈欢欢向原告中国平安财产保险股份有限公司投保平安个人借款保证保险，约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》有关代为求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。2019年8月8日，重庆金安小额贷款有限公司出具《履行保证责任证明书》，证明因陈欢欢未按期还款，中国平安财产保险股份有限公司已根据《平安个人借款保证保险投保单》及《平安个人借款保证保险条款》于2019年8月8日向重庆金安小额贷款有限公司代偿本息合计93418.19元，保证责任已全部履行完毕。同日，重庆金安小额贷款有限公司（甲方）与中国平安财产保险股份有限公司（乙方）签订《权益转让书》，约定甲方依据与借款人签订的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》以及《个人借款保证保险保险单》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利。另查明，原告因为本案纠纷支付律师代理费10000元。本院认为，本案为追偿权纠纷。根据《中华人民共和国合同法》第七十九条的规定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。第八十一条的规定，债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。本案中，被告陈欢欢在向重庆金安小额贷款有限公司借款后未按双方约定及时偿还借款，中国平安财产保险股份有限公司依据陈欢欢向其投保的平安个人借款保证保险，向重庆金安小额贷款有限公司偿还了陈欢欢剩余未偿还本息，依据重庆金安小额贷款有限公司出具《履行保证责任证明书》及《权益转让书》，可确定中国平安财产保险股份有限公司代陈欢欢偿还本息合计93418.19元。被告陈欢欢向原告中国平安财产保险股份有限公司投保平安个人借款保证保险约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。故原告诉求被告陈欢欢支付代偿金额93418.19元，于法有据，本院予以支持。另根据《授信协议》、《借款合同》、《个人借款保证保险保险单》中关于滞纳金、为实现债权支付的费用等的约定，现原告要求被告以93418.19元为基数，按年利率24%支付滞纳金以及支付保险费453.56元、律师代理费10000元，于法有据，本院予以支持。关于原告诉求对抵押物广东省南雄市宾阳小区**********享有优先受偿权，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十二条规定，抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。因被告在向重庆金安小额贷款有限公司借款时将广东省南雄市宾阳小区**********抵押给重庆金安小额贷款有限公司，并作了抵押登记，故原告该诉求，于法有据，本院予以支持。关于被告李金娇承担责任问题，从李金娇出具的《声明》可知，其认可陈欢欢向重庆金安小额贷款有限公司的借款为夫妻共同债务，并同意承担连带清偿责任，故其应对上述债务承担连带偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十九条、第八十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈欢欢于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿金额93418.19元及利息（以93418.19元为基数，按年利率24%，从2019年8月8日起计算至给付之日）；二、被告陈欢欢于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费453.56元、律师代理费10000元；三、原告中国平安财产保险股份有限公司对抵押物广东省南雄市宾阳小区**********（粤房地证字第C3921802号）享有优先受偿权；四、被告李金娇对上述债务负连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2404元、财产保全申请费1046元，合计3450元，由被告陈欢欢、李金娇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  朱楚贤人民陪审员  杨亚纯人民陪审员  蓝 茜二〇二〇年五月九日法官 助理  邹叶凤书 记 员  钟思洁