福建省福州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽01民终2661号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司福州五一支行，住所地福建省福州市台江区五一南路**，统一社会信用代码913501008543905750。 负责人：张琳，该支行行长。 委托诉讼代理人：吴永官、陈松松，福建求实律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：刘德国，男，1966年1月21日出生，汉族，住福建省福清市。 上诉人中国工商银行股份有限公司福州五一支行（下称“工行五一支行”）因与被上诉人刘德国信用卡纠纷一案，不服福建省福州市台江区人民法院（2019）闽0103民初2032号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭，适用第二审程序进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人工行五一支行上诉请求：1.撤销一审判决第三项，依法改判支持上诉人的一审全部诉讼请求；2.本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：中国人民银行于2016年4月15日颁布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期违约未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。据此，中国工商银行于2016年11月15日修改了《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称“新章程”），并在中国工商银行分官网上进行公告，新章程自2017年1月1日起正式实施。根据被上诉人办理信用卡时所签署的工银信用卡申请表背面所附的中国工商银行牡丹信用卡章程第三十条的规定：“发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续，公告期满未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”在新章程公告期内，刘德国并未提出异议也未办理销户手续，故新章程应适用于刘德国。根据新章程第二十一条的规定，刘德国如未能在到期还款日前偿还最低还款额的，应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。故工行五一支行主张被上诉人支付自2017年1月1日起的违约金于法有据，应予支持。 被上诉人刘德国未作答辩。 工行五一支行向一审法院起诉请求：1.判令刘德国立即向工行五一支行支付拖欠的信用卡欠款本金人民币（币种下同）46769.5元及利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2018年12月29日为17968.51元，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，滞纳金暂计至2018年12月29日为14884.2元；上述债权暂总计79622.21元；2.判决工行五一支行对刘德国提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车驾号：ＬＧＢＨ12Ｅ04ＥＹ351449、发动机号：163647Ｘ）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3.本案所有诉讼费用由刘德国承担，包括但不限于案件受理费、保全费等。 一审法院认定事实：刘德国向福州市中升福新汽车销售服务有限公司订购品牌型号为日产轩逸的汽车，车辆总价款为79800元。2015年7月28日，刘德国以办理购车专项分期付款业务为由向工行五一支行申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××54，并签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定除首期款外的剩余购车款刘德国申请通过其在工行五一支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为60736.5元，透支后分36个月还款，首期偿还的金额为1691.5元，以后每期偿还金额为1687元，每期的透支款项从透支次月起每月15日前偿还，若刘德国未按合同约定及时存入还款资金，工行五一支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金等。此外，双方还于2015年7月31日签订《抵押合同》，约定刘德国以其所购买的汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，刘德国以刷卡透支消费的方式在福州市中升福新汽车销售服务有限公司消费79800元。但刷卡消费后刘德国未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付。 一审法院认为：涉案《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》等均系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，刘德国未按合同约定履行还本付息义务，已构成违约，工行五一支行要求刘德国偿还拖欠的信用卡借款本金46769.5元、利息17968.51元，并对涉案抵押物主张优先受偿权，符合合同约定和法律规定，一审法院予以支持。关于滞纳金问题，因自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，以及第九条第三项规定“此前中国人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”，本案工行五一支行提起诉讼的时间为2019年4月22日，应按现行规定执行。故工行五一支行向刘德国主张收取滞纳金不符合现行规定，对其关于收取滞纳金的诉求，一审法院不予支持。 一审法院判决：一、刘德国应在判决发生法律效力之日起十日内,向工行五一支行偿还拖欠信用卡借款本金46769.5元及利息（计至2018年12月29日的利息为利息17968.51元、自2018年12月30日起的利息按照《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》等约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、若刘德国不履行上述判决，工行福州五一支行有权从拍卖或者变卖闽Ａ×××××车辆所得价款中优先受偿；三、驳回工行五一支行的其他诉讼请求。案件受理费1790元，由工行五一支行负担313元、刘德国负担1477元。 二审中，上诉人向本院提交以下证明资料：违约金统计表、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及新章程、台江区人民法院判决书，拟证明新章程约定了违约金条款并进行了公告，被上诉人未能在到期还款前偿还最低还款额，视为逾期，除支付透资利息外，还应支付一定比例的违约金。本院认为，上诉人提交的违约金统计表与本案具有关联性，本院予以采纳；其他证明资料与本案不具有关联性，不能作为认定本案事实的依据，本院不予采纳。 根据本案现有证据，本院确认一审法院认定事实正确。另查明，截止2016年12月31日，被上诉人应向上诉人支付滞纳金2884.2元。 本院认为：案涉《中国工商银行牡丹信用卡章程》第三十条虽规定“发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。…持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续，公告期满未办理销户手续的，视为同意章程的变更”，但根据自2017年1月1日起实施《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，上诉人采用在营业网点或官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故对于上诉人关于被上诉人支付2016年12月31日前滞纳金的上诉请求，本院予以支持；关于被上诉人自2017年1月1日起支付违约金的上诉请求，本院不予支持。 综上，上诉人的部分上诉请求成立，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下： 一、维持福建省福州市台江区人民法院（2019）闽0103民初2032号民事判决第二项； 二、撤销福建省福州市台江区人民法院（2019）闽0103民初2032号民事判决第一、三项； 三、刘德国应在本判决发生法律效力之日起十日内,向中国工商银行股份有限公司福州五一支行偿还拖欠信用卡借款本金46769.5元，并支付利息及滞纳金2884.2元（利息暂计至2018年12月29日为17968.51元、自2018年12月30日起的利息按照合同约定的标准计算至款项清偿之日止）。 四、驳回中国工商银行股份有限公司福州五一支行的其他一审诉讼请求。 本案一审案件受理费各1790元，均由上诉人中国工商银行股份有限公司福州五一支行负担270元，被上诉人刘德国负担1520元；二审案件受理费222元，由上诉人中国工商银行股份有限公司福州五一支行负担33元，被上诉人刘德国负担189元。 本判决为终审判决。 审 判 长  吴 华 审 判 员  唐宇恒 审 判 员  杨 以 二〇二〇年五月二十九日 法官助理  丁寻韬 书 记 员  林 俊