广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初7307号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地佛山市顺德区大良鉴海南路**。负责人：曾力。委托诉讼代理人：梁国林，广东宝言律师事务所律师。委托诉讼代理人：温卉婷，广东宝言律师事务所律师。被告：杨祚亮，男，1976年1月17日出生，汉族，住广西桂平市*************，公民身份号码452************511。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行（以下简称农行大良支行）与被告杨祚亮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日受理后，依法适用简易程序于2020年5月11日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁国林、被告杨祚亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行大良支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还所欠原告借款本息共计353020.91元，其中包括：本金（逾期＋未到期）347998.13元、利息5022.78元（利息暂计至2020年2月20日为5022.78元，后续利息以347998.13元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款利率的基础上上浮50%，从2020年2月21日起计至清偿完毕之日止）；2.判令原告对抵押物即佛山市顺德区****环市北路257-259号C座74号（不动产权证号：11***891）折价或者拍卖、变卖后的价款在本案全部债权范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告和被告于2017年03月27日签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告提供购买二手住房贷款38万元，用于购买位于佛山市顺德区****环市北路257-259号C座74号的二手住房（以下简称为“涉案房产”），借款期限240个月，从2017年04月20日起至2037年04月19日止，执行年利率4.31200%，采取等额本息还款法，每月20日还款。被告以涉案房产提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金，以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用。原告依约发放贷款并为涉案房产办理不动产抵押登记。现被告未依约还款，经原告多次催收均未果，截至起诉时逾期已有四期。为维护债权人的合法权益，原告特向贵院具状起诉，恳请贵院依法判决，准如所请。被告杨祚亮辩称，本息353020.91元是截至2020年2月20日的金额，截至2020年5月11日被告还了部分款项。被告征信存在问题，不符合放贷资格，原告仍放贷造成被告现无力还贷。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。对双方无争议的证据，本院予以采信并在卷佐证。对双方有争议的证据，本院认定如下：1.被告提交的个人信用报告，与本案无关，本院不予审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：农行大良支行（贷款人）和杨祚亮（借款人）于2017年3月27日签订《个人购房担保借款合同》，约定杨祚亮向农行大良支行借款38万元用于购房，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮12%确定；在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款出现连续90天以上或累计180天以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；采取等额本息还款法，每期末月的借款发放日对应日为还款日；杨祚亮其名下位于佛山市顺德区****环市北路257-259号C座74号房产（不动产权证书号：11***891）提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金，以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用；如未按约定归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止；逾期期间，遇基准利率调整，自调整之日起罚息利率相应调整；借款人未依约还款的，贷款人有权提前收回已发放借款。2017年4月14日，双方就上述房产办理了抵押登记手续，农行大良支行为抵押权人。2017年4月20日，农行大良支行向杨祚亮发放贷款38万元。《借款凭证》载明借款期限自2017年4月20日至2037年4月19日，执行年利率4.31200%，还款日为20日。被告杨祚亮自2019年11月开始未按时归还借款，截至2020年5月10日，杨祚亮尚欠借款本金347970.57元、利息7583.19元。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认。原告已依约向被告发放了贷款，被告理应按约定按时归还贷款本息，被告关于原告在其不符合放贷资格的情况下放贷造成其无力还款的抗辩并无理据，本院不予采纳。被告杨祚亮拖欠原告贷款的事实清楚，证据充分，实属违约，应承担相应的违约责任。被告杨祚亮对欠款金额并无异议，原告要求被告杨祚亮清偿借款本金347970.57元、利息7583.19元（暂计至2020年5月10日）合法有据，本院予以支持。根据《个人购房担保借款合同》的约定，在借款期限内，如借款人出现连续90天以上或累计180天以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。现被告已逾期还款180天以上，原告主张执行利率取消利率下浮，执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，符合合同约定，应予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。原、被告双方均同意将案涉合同约定的利率定价方式转换为LPR。根据中国人民银行于2019年12月28日发布的[2019]第30号公告，存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。故本案中转换为LPR的加点数值等于基准利率与2019年12月发布的5年期LPR的差值。2019年12月LPR利率为：5年期4.8%，与基准利率4.9%相差0.1%，即该贷款的执行利率应为5年期LPR与0.1%之和。故2020年5月11日起的罚息应以347970.57元为基础，在该执行利率基础上上浮50%计算至清偿之日止。如遇5年期LPR调整的，自调整之日，执行利率相应调整。被告杨祚亮以其名下的位于佛山市顺德区****环市北路257-259号C座74号房产为以上购房贷款项下全部债务提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押行为具有法律效力，原告有权对该抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告杨祚亮应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行支付借款本金347970.57元、利息7583.19元（暂计至2020年5月10日，之后的罚息应以347970.57元为基数，按执行利率上浮50%计至清偿之日止；执行利率为5年期LPR与0.1%之和，如遇5年期LPR调整的，自调整之日执行利率相应调整）；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行对登记在被告杨祚亮名下的位于佛山市顺德区****环市北路257-259号C座74号房产（不动产权证书号：11***891）在上述第一项判决确定的债务范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费减半收取3297.66元、财产保全费2285.1元（原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行均已预交），由被告杨祚亮负担（被告杨祚亮应在归还上述欠款时一并径付给原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，本院不另作收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 张 慧二〇二〇年五月二十六日书记员 吴楚君