广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初25245号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区**********第四层，统一社会信用代码914********265266G。法定代表人：丘忠，任董事长。委托诉讼代理人：陈建武，男，系公司经理。委托诉讼代理人：胡嘉雯，广东迅衡律师事务所律师。被告：胡江宇，男，1975年3月25日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码440************412。被告：陈露丰，女，1977年5月29日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码440************725。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告胡江宇、陈露丰小额借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，本院依法组成合议庭适用普通程序于2020年4月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，两被告经本院公告传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告胡江宇向原告归还京能201711470-1《借款合同》项下借款本金137477.14元、罚息27715.39元（罚息暂计至2019年9月9日，自2019年9月10日起的罚息以本金137477.14元为基数按月利率2.4%另计至实际清偿之日）；2.被告胡江宇向原告支付律师费10682元、诉讼财产保全责任保险1028元；3.被告陈露丰对被告胡江宇的上述第1、2项诉讼请求的债务以及被告胡江宇应当承担的原告为实现债权所支付的合理费用债务等全部债务承担连带清偿责任；4.原告以被告胡江宇名下位于佛山市顺德区****办事处南华社区居民委员会仙洞四街4号二座402[产权证号：粤房地权证佛字第**、不动产登记证明号：粤（2017）顺德区不动产证明第1317065242号]折价、拍卖、变卖所得的价款在上述第1、2项诉讼请求的债权以及为实现债权支付的合理费用债权等全部债权范围内优先受偿。两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：一、借款情况2017年11月30日，原告与胡江宇签订编号为京能201711470（S）《授信协议》，原告向胡江宇提供200000元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2017年11月30日至2022年11月29日，利息和费用按具体合同的规定执行。2017年11月30日，原告与胡江宇签订编号为京能201711470-1《借款合同》，为上述京能201711470（S）《授信协议》项下具体合同。双方约定原告向胡江宇提供200000元的贷款，贷款期限为自2017年11月30日至2020年11月29日，共36个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.2%，还款方式为每月20日计息，分36次还本，计息日还本还息，贷款期限届满日归还本息。并且，原告与胡江宇在上述借款合同约定：1.佛山市顺德区****为胡江宇的送达地址，原告向该地址寄送文件即视为原告已履行通知义务；2.胡江宇未能按合同约定偿还贷款本息的，原告有权主张贷款提前到期，有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息；3.原告有权要求胡江宇按以下顺序清偿债务：实现债权所支付的费用、损害赔偿金、违约金、罚息、利息、贷款本金；4.原告为实现债权而发生的一切费用由胡江宇全额承担。2017年12月1日，原告根据京能201711470-1《借款合同》依约发放贷款200000元，收款账户为陈露丰名下银行账户。二、担保情况2017年11月30日，原告与胡江宇签订编号为京能201711470-3《最高额抵押保证合同》，约定胡江宇以其名下位于佛山市顺德区****办事处南华社区居民委员会仙洞四街4号二座402的房产作为胡江宇在京能201711470（S）《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。双方于2017年12月6日办理最高额抵押登记手续。三、违约情况京能201711470-1《借款合同》项下债务于2019年1月1日全部提前到期，胡江宇违反《借款合同》约定，至今仍拖欠原告借款本金137477.14元及相应罚息未偿还。依照上述《借款合同》约定，胡江宇拒不归还借款本息已构成违约，原告主张贷款提前到期，要求胡江宇向原告偿还全部贷款本息及承担违约责任，具有充分的事实和法律依据。依照上述《最高额抵押保证合同》约定，胡江宇名下位于佛山市顺德区****办事处南华社区居民委员会仙洞四街4号二座402的抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款应当优先偿还胡江宇所欠原告的全部债务。陈露丰与胡江宇是夫妻关系，本案债务发生于其夫妻关系存续期间，收取借款账户为陈露丰名下银行账户，陈露丰对借款知情且陈露丰使用借款，借款用于两被告共同生活和共同生产经营，陈露丰应当对本案债务承担连带清偿责任。根据《授信协议》第13条、《借款合同》第十一条约定，在合同履行过程中双方发生争议的，向原告所在地有管辖权的法院起诉。综上，为维护原告合法权益，原告遂提起本案之诉。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。经审查，原告提供的证据，与本案相关联，本院予以确认并据此认定原告所诉属实。并查明，京能201711470-3《最高额抵押保证合同》约定抵押担保范围包括《授信协议》项下各具体合同发放的贷款本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、融资服务费和有关费用，及因向授信申请人追讨债务及实现抵押权而发生的费用包括但不限于律师费、财产保全担保所需费用等。被告没有归还自2019年1月1日起的借款本息。另查明，原告委托广东迅衡律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《诉讼委托代理合同》约定，本案律师费10682元。原告支付了律师费10682元。原告为申请财产保全，向中国人寿财产保险股份有限公司佛山中心支公司投保了诉讼财产保全责任保险。为此，原告支付保险费1028元。两被告于1999年登记结婚。本院认为，原告与胡江宇签订的《授信协议》《借款合同》《最高额抵押保证合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效。原告已依约向胡江宇发放借款，但胡江宇从2019年1月1日未按合同约定归还本息，均已构成违约，故原告请求胡江宇偿还所欠借款本金、罚息的主张，符合合同约定，本院予以支持。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应适用《最高人民法院＜关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定＞》的相关规定处理。原告与胡江宇签订的借款合同中约定了借款期内月利率为1.2%，逾期还款的按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即罚息年利率28.8%，该罚息利率已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，超出部分的罚息，本院不予支持。也即，对于京能201711470-1《借款合同》项下借款本金137447.14元应从2019年1月1日起按年利率24%计付罚息予原告。原告请求胡江宇承担其已付的律师费、财产保全保险费，因原告已提供相应证据予以证实，且符合双方合同约定，故本院亦予以支持。原告与胡江宇设定的抵押权具有担保效力，原告可以在胡江宇不清偿相关欠款时行使抵押权。虽涉案借款是胡江宇以其个人名义向原告借款，但案涉借款是发放至陈露丰名下的银行账户，故可认定陈露丰对案涉借款知情并同意，本案债务属于两被告的夫妻共同债务，原告主张陈露丰对胡江宇的本案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。两被告经本院公告传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告胡江宇应于本判决发生法律效力之日起十日内归还京能201711470-1《借款合同》项下借款本金137477.14元及以该借款本金从2019年1月1日起计至实际清偿日止按年利率24%计付的罚息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告胡江宇应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费10682元、财产保全责任保险费1028元予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、在被告胡江宇不履行上述第一、二项付款义务时，原告佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以被告胡江宇所有的位于佛山市顺德区****[粤（2017）顺德区不动产证明第***号]折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告陈露丰对被告胡江宇的本案债务承担共同清偿责任；五、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费3838.06元，财产保全费1381.42元，合共5219.48元（原告已预交），由被告胡江宇、陈露丰共同负担。被告胡江宇、陈露丰共同负担的诉讼费用5219.48元并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期缴纳，本院将依法强制执行。对原告已预交的诉讼费用5219.48元在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶水凤人民陪审员  詹小雅人民陪审员  杨雪萍二〇二〇年五月二十二日书 记 员  李海蓝