广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初1428号原告：中国民生银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区猎德大道**广州民生大厦。负责人：黄红日，该行行长。委托诉讼代理人：黎绍基、安方存，均系广东法制盛邦律师事务所律师。被告：周修海，男，1982年9月7日出生，汉族，住广东省深圳市南山区。原告中国民生银行股份有限公司广州分行（以下简称民生银行广州分行）与被告周修海金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行广州分行的委托诉讼代理人黎绍基、安方存在线参加了诉讼，被告周修海经本院合法传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告周修海向原告偿还借款本金余额496064.84元及从应付日起至全部借款本息偿清日止的利息及逾期利息、复利（暂计至2019年7月29日为23450.06元）；2.判决本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年9月30日，被告通过手机银行渠道与原告签署了《额度借款合同》，用途为经营周转，合同约定在额度有效期限内，被告可向原告申请使用最高额度为人民币50万元，额度有效期限自2017年9月30日至2019年9月30日。合同的有关争议，均应向原告住所地法院提起诉讼。原告于2018年4月27日向被告发放贷款500000元，借款期限自2018年4月27日至2019年4月27日，执行年利率为12%。2019年4月27日起，被告未依约还款，借款已到期，现仍有本金人民币496064.84元尚未归还，已构成违约。为维护合法权益，原告提起本案诉讼。被告周修海经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，未作答辩，亦未举证。民生银行广州分行围绕诉讼请求，提交了《额度借款合同》、银行系统放款流水截图、还款明细表、欠款明细表、民生财富综合服务申请单（开户资料）、业务受理单、证件影像核查结果、营业执照、金融许可证、借款流程图、银行流水记录、催收情况记录等证据，周修海未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：经审理查明：1996年12月30日，民生银行广州分行经工商登记成立，经营范围为办理人民币存款、贷款、结算等。2011年3月4日，民生银行广州分行获颁《金融许可证》，许可经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列的为准。民生银行广州分行陈述，涉案贷款产品为其经营的“网乐贷”，面向客户为信用良好且与民生银行存在业务来往的自然人。贷款流程为：开通民生银行手机银行功能，输入登录民生银行手机银行的账号及密码，登录个人手机银行，点击贷款服务的贷款申请，输入还款账号及交易密码，勾选阅读并同意《“网乐贷”客户声明及授权书》，点击确认，填写手机号码、所在省市区及家庭地址、经营实体名称、贷款用途等个人信息，点击下一步，系统完成自动审批并提示额度申请审批结果，额度申请审批结果信息包括额度总金额、币种、额度期限、还款日期、贷款利率、还款方式、贷款用途，客户可以选择返回或进行合同签约。点击合同签约，可查阅合同文本内容，并点击同意签约。完成授信额的合同签约环节，签约成功提示界面显示电子合同编号、额度品种、额度发放日、额度到期日、放款账号、还款账号、额度总金额等合同要素信息。客户可返回或进入自助提款界面。提取贷款，填写贷款金额，选择贷款发放方式，填写贷款到期日，输入交易密码，点击确认，完成贷款提取，并弹跳出提示界面，需点击确定额度品种、额度编号、剩余额度、借据号、贷款金额、放款卡（折）号、还款卡（折）号、贷款到期日、执行利率、罚息执行利率等个性化要素。为证明上述贷款流程，民生银行广州分行向本院提交了民生银行“网乐贷”操作流程图。2017年9月30日，民生银行广州分行（贷款人，乙方）与周修海（借款人，甲方）通过手机银行渠道在线签订《额度借款合同》，合同约定：在合同约定的额度有效期限内，甲方可向乙方申请使用的最高额度为500000元，额度有效期限自2017年9月30日至2019年9月30日，上述额度仅限在该有效期限内提用并清偿，借款用途为经营周转。每笔贷款的执行利率按照中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率增加7.65%来确定年利率。如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同项下每笔贷款利率不变。贷款发放及还款账户/账户均为62×××85。甲方授权乙方从该账户项下扣划与贷款额度相关的应当清偿的包括贷款本息、其他约定费用在内的全部主债权。借款期限在一年以内（含一年）的，采用按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月10日，借款到期时利随本清。甲方在合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取。到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。民生银行广州分行提供的贷款发放账户银行流水、还款明细表的贷款基本信息显示，2018年4月27日，民生银行广州分行通过手机银行转账方式，向约定账户62×××85发放贷款500000元，贷款期限从2018年4月27日至2019年4月27日；执行固定年利率为12%，还款方式为按月付息到期还本。根据民生银行广州分行提交的还款明细表、欠款明细表显示，周修海于2019年4月28日起逾期还款。2019年5月10日，周修海偿还本金3935.16元，支付了2019年4月27日应还利息2833.33元，并支付了截至2019年5月10日产生的本金罚息25.58元、利息的罚息9.29元，支付罚息共计34.87元。至此，周修海已全部支付了借款期限内产生的应付利息及因逾期支付利息产生的罚息。此后，周修海虽有陆续还款，但不足以清偿尚欠本金及支付因逾期偿还本金产生的罚息。截至2020年3月13日，周修海尚欠贷款本金496064.84元及相应的罚息。本院认为，民生银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。民生银行广州分行与周修海签订的《额度借款合同》，民生银行广州分行通过展示贷款申请流程，并提供证据证明周修海申请贷款需输入手机银行账号及密码、还款账号及交易密码等信息，以上电子数据及信息均由周修海本人掌握，具有高度私密性，周修海亦依约偿还了部分欠款本息，故在无相反证据证明的情况下，本院确认案涉借款合同由周修海本人签订。双方签订的借款合同主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。民生银行广州分行按照约定向周修海发放了贷款500000元，已实际履行了放款义务，现合同已到期，周修海逾期偿还借款本息的行为已构成违约。根据双方的借款合同约定，民生银行广州分行主张周修海偿还尚欠贷款本金496064.84元，具有法律及合同依据，本院予以支持。关于罚息（逾期利息）和复利的计算问题。根据合同约定，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息）计收复利。本院认为，罚息是借款人承担违约责任的一种方式，其性质兼具补偿性与惩罚性。罚息利率按贷款执行利率上浮50%，已兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若对罚息计收复利，则具有双重惩罚借款人之嫌，有违公平与补偿原则。且按照中国人民银行《人民币利率管理规定》《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的要求，复利的计算基数应仅为正常利息即贷款期限内产生的应付利息，不包括罚息，故对民生银行广州分行关于罚息计收复利的主张，本院不予支持。本案中，根据合同约定，贷款期限自2018年4月27日至2019年4月27日，贷款年利率为12%，罚息利率按贷款利率加收50%执行即18%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。截至本案借款合同到期日（2019年4月27日），周修海尚欠贷款本金500000元、利息2833.33元。2019年5月10日，周修海偿还本金3935.16元，支付了2019年4月27日应还利息2833.33元，并支付了截至2019年5月10日产生的本金罚息25.58元、利息的罚息9.29元，共支付罚息34.87元。至此，周修海已全部支付了借款期限内产生的应付利息及因逾期支付利息产生的罚息。民生银行广州分行要求周修海支付因逾期偿还本金产生的罚息的罚息（即要求对罚息计收复利），本院不予支持。故自2019年5月11日起至款项清偿之日止，本金的罚息以尚欠贷款本金496064.84元为基数，按实际逾期天数，按年利率18%的标准计收。被告周修海经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十八条之规定，判决如下：一、被告周修海于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金496064.84元及支付相应罚息（自2019年5月11日起至款项清偿之日止，罚息以尚欠贷款本金496064.84元为基数，按实际逾期天数，按年利率18%计算）。二、驳回原告中国民生银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4498元，被告周修海负担4463元，原告中国民生银行股份有限公司广州分行负担35元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  甘尚钊二〇二〇年五月十五日法官助理廖慈芳书记员浦靖