甘肃省张掖市甘州区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0702民初3596号原告:中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。地址：张掖市甘州区南环路**，统一社会信用代码9162070092525730XT。法定代表人：马某，该公司总经理。委托诉讼代理人：张某，系甘肃沁泽律师事务所律师。被告：唐某，男，汉族，1989年12月26日出生，系甘肃省山丹县人，现住甘州，自由职业。被告：刘某，女，汉族，1966年10月19日出生，系甘肃省山丹县人，住址同上，自由职业。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司（以下简称“人民财保公司”）与被告唐某、刘某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保公司委托诉讼代理人张某到庭参加诉讼，被告唐某、刘某经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告人民财保公司向本院提出诉讼请求：1、二被告向原告偿还理赔金38517.91元；2、二被告向原告支付未付保险费3567.57元；3、二被告承担违约金1683.42元；4、被告承担律师费2500元；5、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年9月10日，第一被告在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告向中国农行张掖西区支行（以下简称：“农行张掖西区支行”）贷款57000元，贷款用途为日常生活消费，保险期间为36个月，每月向原告交纳保险费1189.19元。同时约定，如投保人（第一被告）逾期80天未能还款，则由保险人（原告）承担赔偿责任，向农行张掖西区支行赔偿被告未付逾期的贷款本金和利息。2018年4月28日，原告向第一被告签发《个人信用贷款保证保险单》一份。2018年9月10日，第二被告向原告出具《共同还款承诺书》一份。保险合同特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，若逾期30日未归还，被告需以尚欠为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。被告取得贷款后，并未守信守约，在还款期限内仅支付部分利息，其余款项全部逾期，剩余本息38517.91元至今未还。2020年2月6日原告向银行理赔保险金38517.91元。同时，中国农业银行股份有限公司甘州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。原告承担保证保险责任后，被告应当向原告支付赔偿等待期限内3个月的保险费共计3567.57元，但被告一直拖欠未付。综上所述，原告认为，第一被告向原告投保《个人信用贷款保证保险》，因其不能守信履约，导致原告向农行张掖西区支行支付贷款本息38517.91元，且拖欠原告保险费的行为违约、违法，应承担法律责任。同时，被告贷款用作家庭日常生活消费，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，为保护原告合法权益，要求二被告共同偿还上述债务。被告唐某、刘某经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未递交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2018年9月10日,被告唐某在原告人民财保公司处投保个人信用贷款保证保险,约定由原告提供保险担保,被告向案外人农行张掖西区支行贷款57000元,贷款用途为日常生活消费,贷款期限为36个月。2018年9月10日，原告对被告的信用资料信息进行审查后,向被告出具个人信用贷款保证保险保险单。该保险单中,投保人为唐某，被保险人为农行张掖西区支行，贷款金额57000元,保险费42810.84元,保险金额63254.31元,每月缴纳保险费1189.19元，赔偿等待期80天，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人（原告）有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月13日，被告唐某、刘某共同向原告出具共同还款承诺书一份，承诺由被告刘某作为共同还款人共同偿付被告唐某作为借款人在银行申请的57000元贷款提供的保证保险。2018年9月14日，被告唐某与案外人农行张掖西区支行签订《个人担保借款合同》一份,约定被告唐某向农行张掖西区支行贷款57000元,贷款用途为日常生活消费,贷款期限为36个月,执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，还款方式为分期等额本息。合同签订当日，农行张掖西区支行依约向被告唐某发放了贷款。被告唐某在还款期限内仅支付部分本息,剩余借款本息38517.91元未按约偿还。后经贷款人农行张掖西区支行催收，原告于2020年2月6日代被告唐某向农行张掖西区支行赔付贷款本金及利息、罚息等共计38517.91元,农行张掖甘州支行给原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。上述款项理赔后,原告多次向被告唐某催要,被告未予偿还，原告遂提起诉讼,要求二被告共同向原告偿还上述债务。另查明，截止2020年2月6日原告向农行张掖西区支行理赔时，被告唐某已向原告缴纳14个月的保险费。上述事实，由原告的当庭陈述及其提交的投保单、保险单、个人贷款保证保险客户声明书、共同还款承诺书、代偿债务与权益转让确认书、个人担保借款合同、借款凭证、还款计划清单、律师费发票等证据在卷佐证，足以认定。本院认为,依法成立的合同受法律保护。本案中，被告唐某与原告签订的《个人信用贷款保证保险单》及被告唐某与农行张掖西区支行签订的《个人担保借款合同》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。现被告唐某在农行张掖西区支行贷款后未按约偿还贷款,原告作为被告唐某的担保人,按照保险单的约定履行担保义务，代被告唐某向农行张掖西区支行偿还借款本息后,依法享有向被告唐某追偿的权利。被告唐某逾期未偿付贷款，原告作为保证人按照合同约定向农行西区支付理赔金38517.91元，其可依据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定行使追偿权，故对原告要求被告唐某偿还其代为清偿的借款本息38517.91元的诉讼请求，本院依法予以支持。对于原告主张的保险费，因原告与被告唐某的保证保险合同尚在有效期内，原告在被告唐某逾期八十日未支付当期保险费的情况下，方可终止合同，现被告唐某已经支付了14个月的保险费，且其最后一次支付保险费的时间为2019年11月14日，自此80天后原告履行了保证义务。被告唐某应承担期间的保险费，本院依法认定为3171.17元（1189.19元÷30天×80天）。对于原告主张的违约金。根据保险合同，双方虽约定保险事故发生，保险人（原告）理赔后，被告逾期30日未归还全部赔偿款项和未付保险费，需以尚欠全部保险款项为基数，自理赔之日起按照每日千分之一计算违约金，原告在庭审中主张按照月利率3%计算违约金，但该约定明显过高，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条之规定，并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款之规定，应调整为年利率24%为宜，因原告在庭审中主张了2个月的违约金，该主张符合法律规定，本院予以准许，故被告唐某应承担的违约金为1540.72元（38517.91元×24%÷12个月×2个月）。关于原告主张的律师费2500元，根据原被告在保证保险合同中的约定以及原告提交的增值税发票,该项支出系原告实现债权的合理支出，本院依法予以支持。被告刘某与被告唐某共同签署《共同还款承诺书》，故被告刘某应与被告唐某对上述债务共同承担还款责任。被告唐某、刘某经本院传票传唤，未到庭应诉、答辩，应视为其对法律赋予其在诉讼活动中应享有的相关权利的主动放弃，依法由被告承担相应的法律后果。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条第二款、第三款、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,缺席判决如下：被告唐某、刘某共同偿付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金38517.91元,保险费3171.17元，违约金1540.72元，律师费2500元，合计45729.80元，限于本判决生效后三十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费957元,减半收取478.5元，由被告唐某、刘某共同负担。原告已交纳，被告负担的案件受理费直接给付原告，本院退还原告案件受理费478.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。审判员  葛小芳二〇二〇年五月二十六日书记员  程婷婷