广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0105民初1594号 原告：中国某银行股份有限公司南宁某支行，住所地广西南宁市江**。 负责人：陈某，系该支行行长。 委托诉讼代理人：梁某，广西某律师事务所律师。 委托诉讼代理人：童某，广西某律师事务所律师。 被告：龙某，女，1979年3月26日出生，汉族，现住湖南省长沙市岳麓区。 委托诉讼代理人：邓某，广西某律师事务所律师。 原告中国某银行股份有限公司南宁某支行与被告龙某信用卡纠纷一案，本院于2020年3月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁某、童某，被告龙某的委托诉讼代理人邓某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求1.判令被告立即支付原告信用卡欠款共计65857.49元，其中本金57142.33元，违约金4840.73元，利息3874.43元（违约金、利息按《中国某银行信用卡领用合约》及《中国某银行信用卡章程》的约定计算至清偿之日止，现暂计至2019年10月29日）；2.判令诉讼费用由被告承担。 被告答辩称，1.原告诉请的欠款本金金额有误。被告从2019年5月3日起不再使用涉案信用卡。据《信用卡交易明细》统计，2019年1月至10月的消费总计80145.38元，还款总计29221.47元，则欠款本金应为50923.91元，再抵消被扣除的违约金4840.73元、手续费7166.2元，被告欠款本金应不超过38916.98元。2.原告诉请的欠付利息、违约金没有事实依据，且原告存在乱扣被告款项的行为。被告在申办涉案信用卡时，原告的工作人员并未出示过相关合约、章程、收费标准给被告签署，被告至今不知道利息、违约金的计算标准。原告举证的2017年版本的上述文件仅在官网公示，对被告无约束力，原告据此要求被告支付违约金且按天计算，缺乏事实和法律依据。即便计算利息，也不应超过人民银行同期贷款利率标准。由于原告主张利息违约金没有依据，故已扣收的手续费、违约金等应作为本金予以抵偿。3.直到开庭前两个星期，被告一直有还款，故原告提交的还款账单不完整。 本院经审理认定事实如下： 一、申请表约定内容：2016年5月11日，被告向原告申请办理信用卡，声明在申请书上所填各项内容均属实；已阅读并了解申请表的《中国某银行信用卡章程》、《中国某银行信用卡领用合约》，自觉遵守合约中的各项规定。 二、领用合约及章程的约定内容：被告使用信用卡，需严格遵守《中国某银行信用卡章程》；被告应承担因其信用卡发生的全部债务，包括透支本金、利息、服务费（取现费、年费、手续费等各项费用）、滞纳金和超限费等；被告还款顺序为服务费、滞纳金、超限费、利息、取现、已结转的分期付款金额、转账、消费的贷款本金和未结转的分期付款金额；被告账户任一笔贷款逾期90天以上后，对于被告还款原告按照法律法规相关规定进行账务处理；透支利息、费用（年费、滞纳金、超限费、手续费等各项费用）直接记入被告账户;被告须按发卡机构确定的年费标准及相关年费政策缴纳年费；对有疑义的交易，被告有权在账单日后六十日内向发卡机构提出查询或申请调阅签购单的服务；被告应注意查收对账单，如未按时收到对账单，应及时向发卡机构查询，被告不能以未收到对账单为由拒绝向发卡机构支付欠款（包括相应的费用、利息等）；被告未收到对账单应主动查询，若在交易日后六十日内持卡人未向发卡机构提出异议，则视同其已认可全部交易；原告所有以合法方式发布的持续有效的公告，同样适用于被告，如该公告与本领用合约不一致的，以公告为准，原告无需通知被告；信用卡透支按月计收复利，透支利率为日万分之五，并根据中国人民银行的此项利率变动而调整；被告未全部偿还最低还款额，应按与发卡机构的约定支付违约金；持卡人接受发卡机构其他信用卡相关服务的，应按照相应的标准支付服务费用，具体收费标准见附表；收费项目及标准如有变动，以发卡机构最新公示为准；发卡机构以合法方式发布的，在持卡人用卡期间持续有效的公告（包括领取信用卡之前和之后发布的），均同样适用于持卡人，如该公告与本章程不一致的，以最新公布为准。 三、信用卡使用及欠款情况：原告审核后为被告办理了账户号为62×××32的信用卡。被告收到该信用卡后多次使用该卡取现、消费，但未能依约按时足额还款。截止2019年10月29日，被告拖欠本金57142.33元，违约金4840.73元，利息3874.43元，无其他费用。原告认可被告2019年10月29日之后有还款。截止2020年4月27日，被告拖欠本金56742.33元，违约金16317.93元，利息7201.30元，无其他费用。原告提供的信用卡交易明细显示，自2017年5月30日至2019年10月8日，累计产生违约金4840.73元。 四、其他必要情况：诉讼过程中，原告自认其与被告并没有就违约金进行协商约定，只在官方网站粘贴公告方式通知被告。经本院释明，被告未提交还款对账单及曾向原告索要过对账单的证据。 本案裁判意见如下： 被告自愿向原告申请办理信用卡一张，原告批准并为其办理了信用卡业务，双方之间就信用卡的申领、使用及收回建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合同合法有效。被告签字确认在申请表上所填各项内容均属实，同意遵守《中国某银行信用卡领用合约》的全部内容，根据《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，双方应依照《中国某银行信用卡领用合约》的规定履行合同。原告依约为被告办理信用卡一张并提供了相应的服务，但被告使用该卡消费后没有依约按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。《中国某银行信用卡领用合约》、《中国某银行信用卡章程》对利息、服务费（包括但不限于取现费、手续费、年费等各项费用）进行了明确约定，故原告要求被告支付因信用卡透支消费产生的欠款本金及利息符合合同约定和法律规定，本院予以支持。利息应以尚欠透支本金为基数，按《中国某银行信用卡领用合约》和《中国某银行信用卡章程》约定计算。至于被告关于原告诉请的借款本金有误及利息没有依据的主张。本院认为，首先，被告从2017年6月24日起多次使用该信用卡取现、消费，截至2019年1月1日，该信用卡的欠款余额并非为零，故被告以2019年1月至10月的消费总额减去还款总额得出欠款本金的计算方式缺乏事实依据。其次，《中国某银行信用卡章程》约定，对有疑义的交易，被告有权在账单日后六十日内向发卡机构提出查询或申请调阅签购单的服务；被告应注意查收对账单，如未按时收到对账单，应及时向发卡机构查询，被告不能以未收到对账单为由拒绝向发卡机构支付欠款（包括相应的费用、利息等）；被告未收到对账单应主动查询，若在交易日后六十日内持卡人未向发卡机构提出异议，则视同其已认可全部交易。诉讼过程中，经本院释明，被告未提交还款对账单及曾向原告索要过对账单的证据。被告庭后提交的《情况说明》中陈述的是被告多次联系原告，要求停息挂账、分期还款，而非对使用信用卡取现、消费的情况提出异议。再次，被告声明在申请书上所填各项内容均属实；已阅读并了解申请表的《中国某银行信用卡章程》、《中国某银行信用卡领用合约》，自觉遵守合约中的各项规定。被告申请信用卡时的《中国某银行信用卡章程》、《中国某银行信用卡领用合约》对于利息、费用均有明确约定。综上，本院对被告的上述主张不予采纳。至于被告答辩称原告提交的还款账单不完整。本院认为，被告的还款情况应由被告进行举证，被告未提交相应证据应承担举证不能的不利后果，原告庭后提交了截止2020年4月27日被告尚欠款项的金额，认可被告于2019年10月29日之后偿还过部分款项，有利于被告，本院予以确认。关于违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中,虽然原告在其官网发布公告，告知新增收取信用卡违约金及违约金的收取方式和标准，但原告并未与被告就此协商一致，故原告要求被告支付违约金，于法无据，本院不予支持。原告提供的信用卡交易明细显示，自2017年5月30日至2019年10月8日，累计产生违约金4840.73元。截至2019年10月29日被告还欠违约金4840.73元，亦即被告的还款中没有用于偿还违约金，不存在抵扣利息及本金的情形。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告龙某归还原告中国某银行股份有限公司南宁某支行信用卡透支本金56742.33元； 二、被告龙某支付原告中国某银行股份有限公司南宁某支行信用卡利息（计算方法：截止2019年10月29日，利息为3874.43元；从2019年10月30日起至实际清偿之日止，以尚欠透支本金为基数，按《中国某银行信用卡领用合约》和《中国某银行信用卡章程》的约定计付）； 三、驳回原告中国某银行股份有限公司南宁某支行提出的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费723元（已减半收取），由原告中国某银行股份有限公司南宁某支行负担53元，由被告龙某负担670元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  刘媛媛 二〇二〇年五月十一日 书记员  何 娜 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。