江西省井冈山市人民法院民 事 判 决 书(2020)赣0881民初273号原告：中国工商银行股份有限公司井冈山支行,住所地江西省井冈山市新城区商业步行街**245-249、150、151商铺,统一社会信用代码91360881492470139M。负责人：陈金根，该支行行长。委托诉讼代理人：戴志民，男，住江西省吉安市吉州区，系该行副行长。委托诉讼代理人：康裕华，女，住江西省井冈山市，系该行客户经理。被告:钱志龙，男，1965年12月15日出生，汉族，住江西省井冈山市。原告中国工商银行股份有限公司井冈山支行（以下简称工行井冈山支行）与被告钱志龙信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行井冈山支行委托诉讼代理人戴志民、康裕华，被告钱志龙均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行井冈山支行向本院提出诉讼请求：1.判令钱志龙归还工行井冈山支行信用卡透支款197623.78元，其中透支本金164379.64元、利息29612.75元和违约金3631.39元（利息、违约金暂计算至2020年3月27日），以及从2020年3月28日起至结清日止的利息、违约金（利息计算方式是按197623.78元为基数每日万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；2、本案诉讼费用由钱志龙承担。事实和理由：2011年10月26日，钱志龙向工行井冈山支行申请办理信用卡，旧卡号62×××44，新卡号62×××92。2017年5月9日钱志龙激活并开始使用信用卡陆续消费，消费分期，借了又还，还了又借。从2019年8月起钱志龙使用信用卡透支后未还款，截止到2020年3月27日，透支本金164379.64元，利息29612.75元，违约金3631.39元。为维护工行井冈山支行合法权益，遂提起诉讼，望判如所请。钱志龙辩称，对工行井冈山支行起诉状所述的事实和欠款本金及利息无异议。对于利息和违约金希望工行井冈山支行适当予以减免。答辩人于2011年就办理了信用卡，之前都会正常还款。2019年后因为答辩人的公司陷入经济困难，所以才产生欠款。希望工行井冈山支行能宽限答辩人3-4个月的时间，答辩人会尽早还清欠款。本院查明事实如下：2011年10月26日，钱志龙向工行井冈山支行申请办理工银信用卡，并填写了《工银信用卡申请表》，在工银信用卡申请表上钱志声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。经工行井冈山支行审核，钱志龙的信用卡（卡号62×××44）额度为800000元。2016年3月16日，钱志龙的信用卡信用额度由800000元调整为200000元。因该信用卡（卡号62×××44）无法使用，2017年4月17日，钱志龙又重新领取了一张信用卡（62×××92），钱志龙激活该卡使用。从2019年8月起钱志龙未按期还款，截至2020年3月27日，透支本金164379.64元，利息29612.75元，滞纳金（违约金）3631.39元，合计197623.78元。因钱志龙未及时履行还款义务，为此，工行井冈山支行向本院提起诉讼。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：第五条本章程涉及的部分名词遵从如下定义：“持卡人”指向发卡机构申请信用卡并获得卡片核发的单位或个人。单位卡持卡人应由其单位指定；个人卡持卡人包括主卡持卡人和副卡持卡人。“信用额度”指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定，在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额。“透支”指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式。包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等。“银行记账日”指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费，下同）。利息等记入其信用卡账户的日期。“对账单日”指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款的日期。“还款日”指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期。“到期还款日”指发卡机构规定的贷记卡持卡人应该偿还其全部应付款项或最低还款额的最后日期。“免息还款期”指对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。“全部应付款项”指截至当前对账单日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和。“超限费”指贷记卡持卡人超额使用发卡机构为其核定的账户信用额度，且在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，按规定应向发卡机构支付的款项。“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。第四章计息及费用规定第二十一条贷记卡计息及费用规定（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。（三）持卡人超额使用发卡机构批准的账户信用额度，如在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费。因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，不同），透支利息按照中国人民银行的有关规定执行。本院认为，钱志龙向工行井冈山支行申请办理信用卡，自愿遵守信用卡领用合同的各项规定，上述约定系双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，合法有效。工行井冈山支行依约向钱志龙发放信用卡，钱志龙使用该信用卡透支消费，未依约及时履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，工行井冈山支行要求钱志龙归还透支本金164379.64元，利息29612.75元，合计193992.39元，及从2020年3月28日起至结清日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。因工行井冈山支行与钱志龙签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》中约定的收费项目是滞纳金，双方没有约定支付违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定：自2017年1月1日起信用卡取消滞纳金的收费，因此，工行井冈山支行要求钱志龙支违约金（滞纳金）3631.39元，以及从2020年3月28日起至结清日止的违约金的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告钱志龙于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司井冈山支行信用卡透支本金164379.64元，利息29612.75元，合计193992.39元，并支付自2020年3月28日起至实际清偿之日止的利息（按《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定计算）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司井冈山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4252.48元，减半收取2126.24元，由被告钱志龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审判员  江丽萍二〇二〇年五月十一日书记员  杨丽萍