云南省永仁县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2327民初1056号原告：中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司。住所地:云南省楚雄州楚雄市楚雄经济技术开发区永安路**。统一社会信用代码:915323007098881581。负责人：杨定碧，男，系该公司总经理。委托诉讼代理人：倪金鹏，女，云南精益律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：段海，男，云南精益律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：罗彬，男，彝族，1985年5月18日生，原住云南省楚雄州永仁县。现下落不明。被告：罗贵生，男，彝族，1964年2月19日生，原住云南省楚雄州永仁县。现下落不明。原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司(以下简称中国财保楚雄州分公司)与被告罗彬、罗贵生保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月28日立案后，依法适用简易程序，在审理过程中，因被告罗彬、罗贵生下落不明，依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国财保楚雄州分公司的委托诉讼代理人倪金鹏、段海到庭参加诉讼，被告罗彬、罗贵生经法院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国财保楚雄州分公司向本院提出诉讼请求:1、判令二被告支付原告理赔的款项89818.74元。2、判令二被告自2019年3月18日起按日利率1‰向原告支付截至2019年11月15日止的违约金21736.14元，并自2019年11月15日起按日利率1‰计收违约金额至全部款项清偿之日。3、本案诉讼费、保全费由二被告承担。以上金额截至2019年11月15日共计111554.88元。事实与理由:2018年7月24日，原告中国财保楚雄州分公司、被告罗彬签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号为PBBR201853230000000205,投保人为被告罗彬，被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行(以下简称光大银行昆明前卫支行)，保险费46077.84元，费率1.1811%（月），每月保险费为1279.94元，保险期限为个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日。若被告拖欠光大银行昆明前卫支行任何一期贷款达80天未还，则原告依据保险合同约定对剩余款项向光大银行昆明前卫支行进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，若从原告赔偿当日开始超过30天未向原告归还全部款项，需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日按每日千分之一计收违约金。2018年7月26日，被告罗贵生向原告出具《共同还款承诺书》，承诺为被告罗彬在光大银行的借款承担连带还款责任。2018年7月27日，被告罗彬与光大银行昆明前卫支行签订了《个人贷款合同》(合同编号3975181600036)，合同约定被告向光大银行昆明前卫支行借款，借款金额98000元，借款用途为生产生活所需，借款期限36个月，自2018年7月27日至2021年7月27日。贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人的相关政策执行。借款人未按合同约定期限归还借款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮动50%。光大银行昆明前卫支行于2018年7月27日向被告发放了借款98000元，执行利率6.65%，还款方式为等额本息还款。借款发放后，被告罗彬从2019年1月27日后就未再向光大银行昆明前卫支行偿还贷款，2019年3月17日，原告依约代被告向光大银行前卫支行偿还剩余借款本息89818.74元。综上，被告罗彬向原告投保个人信用贷款保证保险后，双方形成保证保险合同关系，原告作为保险人向被保险人偿还贷款本息后，有权根据合同约定向被告追偿，并可按保证合同约定要求被告支付违约金，特提起诉讼，请求支持原告的全部诉讼请求。被告罗彬、罗贵生经公告送达开庭传票传唤未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩状，视为其自动放弃答辩权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据举证，对当事人有争议的事实和证据，本院依法认定如下：当事人争议的事实:原、被告履行保险保证合同的具体情况。针对争议的事实，原告中国财保楚雄州分公司为证明其诉讼请求，向本院提交的证据:第一组证据:1、中国财保楚雄州分公司的营业执照复印件、法定代表人身份证明，欲证明原告的主体资格；2、罗彬的身份证复印件、罗贵生和罗彬户口本的复印件，欲证明被告的主体身份信息及关系信息。第二组证据:1、《个人贷款合同》(合同编号:39751816000336)，欲证明2018年7月27日，罗彬向中国光大银行昆明前卫分行贷款98000元，贷款期限为36个月，自2018年7月27日至2021年7月27日，贷款利率为中国银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%,首期执行贷款年利率6.65%的事实。第三组证据:个人信用贷款保证保险单、客户声明书、资金使用说明书、中国人民财产保险公司个人信用贷款保证保险投保单、问询表、共同还款承诺书复印件，欲证明罗彬对其向光大银行的贷款担保，贷款金额为98000元，保险费46077.84元，每月保费为1279.94元，罗贵生承诺对上述借款本息、违约金等承担共同还款责任。第四组证据:索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、消费信贷对账单、保险理赔对账单复印件，欲证明中国财保楚雄州分公司于2019年4月8日为罗彬代偿剩余贷款本息89818.74元的事实。针对争议的事实，被告罗彬、罗贵生经公告送达开庭传票，未到庭质证，视为其自动放弃质证权利，其也未向本院提交证据，视为其自动放弃举证权利。本院认为，原告中国财保楚雄州分公司提交的第一组证据、第二组证据、第三组证据、第四组证据，证据来源合法，内容客观真实，本院依法予以采信。根据原告的陈述及经审查确认的证据，本院依法确认本案法律事实如下:被告罗贵生、罗彬系父子关系。2018年7月23日，被告罗彬向中国人民财产保险股份有限公司提交客户声明书，声明其提供的《投保单》、《征信授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名。2018年7月23日，被告罗彬向中国人民财产保险股份有限公司分公司出具《个人贷款保证保险资金使用说明书》，说明其向原告中国财保楚雄分公司申请个人贷款保证保险，拟贷款金额为人民币30万元，借款期限36个月，用于个人消费。2018年7月23日，被告罗彬向中国人民财产保险股份有限公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》、《问询表》。2018年7月24日，被告罗彬与中国人民财产保险股份有限公司出具《个人信用贷款保证投保单》，保险单载明内容:投保人罗彬；被保险人中国光大银行前卫支行；贷款金额98000元；保险费46077.84元；保险金额108370.72元；赔偿等待期80天；费率1.1811%（月）；每月保险费1279.94元；付款约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定:保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险人罗彬在上述保险单上签名并按手印。2018年7月26日，罗彬作为借款人、罗贵生作为承诺人共同向中国财保楚雄州分公司出具《共同还款承诺书》，承诺当借款人未完全履行贷款合同约定的义务时，承诺人以所有财产自愿承担连带还款责任，承诺共同还款责任的范围为借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。2018年7月27日，罗彬与中国光大银行昆明前卫支行签订《个人贷款合同》（无担保条款），合同约定:贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为玖万捌仟元整，贷款期限为36个月，自2018年7月27日至2021年7月27日，贷款利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率6.65%。罚息利率约定借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名:罗彬，账号62×××09，开户行:中国光大银行昆明前卫支行。贷款偿还方式为等额还本付息还款，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。2019年1月27日后，被告罗彬未再向光大银行昆明前卫支行归还贷款。2019年3月17日，中国财保公司向中国光大银行昆明前卫支行代偿被告罗彬所欠债务，中国光大银行昆明前卫支行向中国财保公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认中国财保公司已向中国光大银行昆明前卫支行支付代偿款89818.74元。2019年3月17日，被告中国财保公司将《代偿债务通知书》按被告罗彬提供的地址邮寄给被告罗彬，通知书通知罗彬其所签订的借款合同项下贷款于2019年3月17日逾期80天，已由中国财保公司在2019年3月17日代为清偿，共偿还贷款本息人民币共计:89818.74元，其中剩余本金88048.79元，贷款利息1712.44元，逾期罚息57.51元，依据《人保个人消费信贷保证保险保单》约定，罗彬需向中国财保公司偿还其对中国光大银行昆明前卫支行的上述款项。同日，中国光大银行昆明支行出中国财保公司出具《贷偿债务与权益转让确认书》，认其对个人信用贷款项下的代偿款89818.74元已于2019年3月17日收到，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国财保公司。当事人争议的焦点:被告罗彬、罗贵生是否应当向原告中国财保楚雄州分公司支付其已理赔的款项及利息。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第七条规定，当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有约束力。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，保证保险由保险人中国财保楚雄州分公司为债务人罗彬、罗贵生向被险人(即债权人)中国光大银行昆明前卫支行提供担保保险，在罗彬、罗贵生不能履行被保险人造成经济损失时，由保险人中国财保楚雄州分公司按照其对债务人罗彬、罗贵生的承诺向被保险人中国光大银行昆明前卫支行承担代为补偿的责任，原告中国财保楚雄州分公司与被告罗彬、罗贵生签订的《个人信用贷款保证保险投保单》属双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，当事人均应按照约定全面履行合同约定的义务。现原告中国财保楚雄州分公司已按合同约定依法履行了代偿义务，其已取得对被告罗彬、罗贵生的求偿权利，其要求被告罗彬、罗贵生支付已理赔款项的主张，有事实及法律依据，本院依法予以支持。因原告中国财保楚雄州分公司与被告罗彬、罗桂生签订的《个人信用贷款保证保险保险单》中约定按日息千分之一计算违约金的计算标准过高，对原告中国财保楚雄分公司主张要求被告罗彬、罗贵生按照约定承担违约责任的诉讼请求，本院参照相关法律规定以年利息24%部分予以支持。被告罗彬、罗贵生经公告传票传唤拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告罗彬、罗贵生于本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司理赔的款项89818.74元。二、由被告罗彬、罗贵生支付自2019年3月18日起以89818.74元为基数按年利率24%向原告由被告罗彬、罗贵生支付截至2019年11月15日止的违约金13095.57元(89818.74元×243天×日息0.06%)，并自2019年11月15日起按日息0.06%计收违约金额至全部款项清偿之日。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2532元，由被告罗彬、罗贵生负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期限为二年。审判长  盛永禄审判员  王文菊审判员  高 丽二〇二〇年五月八日书记员  罗灵美