文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初8562号原告:平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，分行行长。委托诉讼代理人：王劲涛，四川元海律师事务所律师。委托诉讼代理人：田瑞彬，四川元海律师事务所律师。被告：蒋啟龙，男，1988年2月26日出生，汉族，住重庆市梁平县。被告：樊定燕，女，1987年8月24日出生，汉族，住重庆市梁平县。原告平安银行股份有限公司重庆分行(以下简称平安银行重庆分行)与被告蒋啟龙、被告樊定燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月14日公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人王劲涛、被告樊定燕到庭参加了诉讼，被告蒋啟龙经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行基于与被告蒋啟龙、樊定燕签订的《个人担保贷款合同》起诉，请求判令：1、蒋啟龙、樊定燕偿还平安银行重庆分行贷款本金55918.73元；2、蒋啟龙、樊定燕偿还截至2020年3月24日的利息2889.91元、逾期利息1259.92元、复利204.41元；并支付自2020年3月25日起至本息全部清偿之日止的逾期利息及复利，其中逾期利息以剩余贷款本金55918.73元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付，复利以拖欠利息2889.91元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付；3、蒋啟龙、樊定燕支付平安银行重庆分行为实现债权所支出的律师费2000元；4、若蒋啟龙、樊定燕不履行上述第一、二、三项给付金钱债务，则平安银行重庆分行对蒋啟龙、樊定燕提供抵押的车牌号为渝A2****、发动机号为05****的奥迪牌小型轿车享有优先受偿权，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足还清债务数额部分由蒋啟龙、樊定燕继续清偿；5、本案的诉讼费用由蒋啟龙、樊定燕承担。被告蒋啟龙未答辩。被告樊定燕辩称，1、与蒋啟龙共同借款属实；2、合同签字为樊定燕本人所签；3、现希望尽快把抵押车卖出后偿还欠款;4、其他没有意见。本案经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人、抵押权人：平安银行重庆分行。借款人：蒋啟龙、樊定燕。抵押人：蒋啟龙。贷款期限：36个月，从2018年1月25日起至2021年1月25日止。贷款金额：99000元。贷款执行利率：初始贷款利率为人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮110.5263%，即年利率10%。利率调整方式为固定利率。逾期利息标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率15%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率15%。约定还款方式：按月等额还款。贷款发放情况：2018年1月25日，平安银行重庆分行向蒋啟龙账户62229814********发放贷款99000元。贷款到期情况：在贷款期限内，平安银行重庆分行未向蒋啟龙、樊定燕宣布贷款提前到期，庭审中，平安银行重庆分行明确以开庭前的2020年5月11日作为贷款提前到期日。贷款欠款情况：贷款发放后，蒋啟龙、樊定燕未按约还款。截至2020年5月11日，蒋啟龙、樊定燕尚欠平安银行重庆分行贷款本金55918.73元、利息3423.01元、逾期利息1782.61元、复利255.25。抵押担保情况：蒋啟龙以其所有的车牌号为渝A2****、发动机号为05****的奥迪牌小型轿车为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。担保范围为蒋啟龙、樊定燕所应承担的全部债务本金、利息、复利、逾期利息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用。实现债权的约定：蒋啟龙、樊定燕到期没有偿还贷款本息，导致平安银行重庆分行为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费等由蒋啟龙、樊定燕承担。2020年2月14日，平安银行重庆分行委托四川元海律师事务所代理本案诉讼事宜，并为此支付律师费2000元。送达地址约定：各方确认其有效送达地址。确认的该送达地址适用范围包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。借款人送达地址需要变更时应当通过信函方式向贷款人履行通知义务。因借款人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知贷款人和法院、借款人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。对于在合同中明确约定的送达地址，法院进行送达时可直接邮寄送达，即使当事人未能收到法院邮寄送达的文书也应当视为送达。另查明，蒋啟龙、樊定燕向平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺（申请）书》，确认本案所涉贷款的收款账户为蒋啟龙、樊定燕账号为62229814********的银行账户。其后，平安银行重庆分行与蒋啟龙、樊定燕以电子签章的形式签订电子合同《个人担保贷款合同》，该合同首页“特别提示”第5条载明：本合同及贷款相关法律文书部分采用电子签名方式签署，请贵公司/阁下提供真实、合法、有效的签字或盖章，并用触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。再查明，中金金融认证中心有限公司(以下简称中金认证中心)是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2020年04月01日，中金认证中心出具《数字签名验证报告》，证明《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》《个人担保贷款合同》中的原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为蒋啟龙,证件号码为50022819880226****，樊定燕,证件号码为50022819870824****涉案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》《个人担保贷款合同》的纸质件与原始电子文档内容一致。本院认为，蒋啟龙、樊定燕出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》，平安银行重庆分行与蒋啟龙、樊定燕签订的《个人担保贷款合同》，系以电子签章形式订立的电子合同。在合同签署过程中,约定以触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。蒋啟龙、樊定燕以此在上述文件中签字确认,并且涉案贷款99000元亦实际发放到蒋啟龙的银行账号62229814********中,因此能够确认涉案电子合同的借款人为蒋啟龙、樊定燕本人。同时，中金认证中心作为国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，对该电子合同的内容以及借贷双方数字签名的真实性进行了验证，故本院对案涉《个人担保贷款合同》的真实性予以确认。依法成立的合同，应受法律保护。平安银行重庆分行与蒋啟龙、樊定燕签订的《个人信用贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行按约发放贷款后，蒋啟龙、樊定燕未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。因此，平安银行重庆分行有权按照合同约定收回贷款资金，要求蒋啟龙、樊定燕立即偿还全部借款本金、利息、逾期利息、复利，但逾期利息、复利的金额应以本院查明的为准。关于平安银行重庆分行主张律师费2000元的问题。根据《个人担保贷款合同》约定，蒋啟龙、樊定燕应当承担平安银行重庆分行为实现债权而发生的律师费等，且平安银行重庆分行为本案债权已实际支付律师费2000元，故平安银行重庆分行要求蒋啟龙、樊定燕支付2000元律师费的诉讼请求，本院予以支持。关于抵押车辆的优先受偿权。蒋啟龙以其所有的车牌号为渝A2****、发动机号为05****的奥迪牌小型轿车为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。该抵押登记符合法律规定，抵押登记有效，故平安银行重庆分行对该车辆享有优先受偿权。另庭审中，平安银行重庆分行明确以2020年5月11日作为宣布贷款提前到期日，未违反合同的约定，本院予以确认支持。被告蒋啟龙经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋啟龙、樊定燕在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付截至2020年5月11日的贷款本金55918.73元、利息3423.01元、逾期利息1782.61元、复利255.25元；并支付自2020年5月12日起至本金付清时止，以未还本金55918.73元为基数按年利率15%计收的逾期利息及以未付利息3423.01元为基数按年利率15%计收的复利；二、被告蒋啟龙、樊定燕在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告蒋啟龙名下的车牌号为渝A2****、发动机号为05****的奥迪牌小型轿车享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取678元，由被告蒋啟龙、樊定燕负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年五月十四日法官助理  马小芳书 记 员  杜 宇