广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初1350号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市*******之一。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：刘洋，男，1983年2月23日出生，汉族，身份证住址河南省镇平县**************。被告：陈赣，女，1979年10月1日出生，汉族，身份证住址河南省镇平县************。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告刘洋、陈赣金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张温阳，被告刘洋、陈赣到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与二被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》编号：1508180***、原告与被告刘洋签订的《个人信用贷款核准通知书（额度)》（编号：107159001***）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：107**********001）；2、被告刘洋向原告偿还借款本金人民币（下同）98944.82元、利息5713.41元、罚息1013.57元、复利228.43元，合计105900.23元【利息、罚息、复利暂计至2020年3月5日，并自2020年3月6日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即以固定月利率1.5%水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利】；3、被告陈赣在上述第2项请求款项范围内与被告刘洋承担共同清偿责任；4、本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由二被告承担。事实与理由：2015年8月15日，二被告签署并向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》【编号：1508180***】申请个人信用贷款。2015年8月21日，原告与被告刘洋经协商一致签订了《个人信用贷款核准通知书（额度)》（编号：107159001***）与《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：107**********001）,主要约定：1、原告向被告刘洋授信额度贰拾万元正整，额度有效期从2015年8月21日起至2020年8月21日止；2、贷款用途为生产经营，还款日为每月23日，还款方式为等额本息；3、贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告刘洋逾期还款则对拖欠借款按罚息利息分别计收利息、罚息、复利；4、被告刘洋可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账；5、被告刘洋如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告刘洋立即归还借款本息及费用。双方签订相关贷款文件后，原告按约向被告刘洋发放了15笔贷款。原告按约发放贷款后，被告刘洋却并未按约还款，截止至2020年3月5日，被告刘洋仍拖欠原告15笔借款本金98944.82元、利息5713.41元、罚息1013.57元、复利228.43元，合计105900.23元。原告以多种方式向二被告催收，被告刘洋仍未还款，被告陈赣亦未履行共同还款义务，严重违反合同约定。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《生意人卡（生意红）申请表》个人信用贷款（生意红）条款第五条第30款第5项约定，原告作为守约方有权解除案涉合同；二、根据《个人信用贷款核准通知书（额度)》第2条、《个人信用贷款核准通知书（单笔)》第2条的约定，被告刘洋作为借款人应当按照约定的固定利率计付利息；根据《生意人卡（生意红）申请表》个人信用贷款（生意红）条款第二条约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告刘洋作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、根据婚姻法的相关法律规定，案涉借款发生在二被告的婚姻关系存续期间，并被告陈赣作为共同借款人在案涉申请表签字确认，且案涉借款用于二被告的夫妻共同生活，应为二被告的夫妻共同债务，被告陈赣应承担共同清偿责任；四、二被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定提起诉讼，恳请贵院依法支持全部请求。被告刘洋辩称，拖欠是事实，但因为疫情等原因，难以找到工作，我一直有积极找工作想还款，房子挂在中介暂未能卖出去。被告陈赣辩称，我与被告刘洋现在已经离婚，当初的贷款是被告刘洋去申请的。我们的离婚协议约定这笔贷款是由被告刘洋去还款的。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：被告刘洋与陈赣于2005年3月2日登记结婚，于2019年9月17日登记离婚。2015年8月15日，被告刘洋向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请办理个人信用贷款，被告刘洋在借款人签名处签名确认并按指模、被告陈赣在借款人配偶签名处签名确认并按指模。上述申请表包括“广发银行股份有限公司肇庆分行个人信用贷款条款”。经审核，原告同意被告刘洋上述申请后，双方签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述申请表中及通知书约定，由原告向被告刘洋发放授信额度为人民币20万元的贷款，该额度为循环额度，用于被告刘洋的生产经营，额度有效期限自2015年8月21日起至2020年8月21日止，月利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月23日。根据《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定，由原告向被告刘洋发放贷款20万元，贷款期限36个月，月利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月23日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%；合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费等，由借款人承担；借款人未按约定归还贷款本息即构成违约，银行有权宣布借款全部到期或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同签订后，原告依约向被告刘洋发放贷款。此后，被告刘洋未按约定还款，自2019年11月开始出现逾期还款，经原告催收，被告刘洋仍未依约偿还本金及利息，截止2020年3月5日，被告已实际拖欠本金98944.82元、利息5713.41元、罚息1013.57元、复利228.43元，合计105900.23元。原告经催收未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告刘洋、陈赣之间签署的《生意人卡（生意红）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自的合同义务。原告广发银行股份有限公司肇庆分行依约向被告刘洋发放了贷款，但被告刘洋在偿还部分借款后，无故不履行还款义务，自2019年11月开始出现逾期还款，截止2020年3月5日，被告已实际拖欠本金98944.82元、利息5713.41元、罚息1013.57元、复利228.43元，合计105900.23元，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告广发银行股份有限公司肇庆分行请求解除双方签订的借款合同，并要求被告刘洋清偿全部借款本息，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。本案借款是在刘洋、陈赣婚姻关系存续期间发生，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，刘洋欠原告的债务，是用于生产经营，属用于夫妻共同生活，且陈赣在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶处签名按印确认。再者，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。陈赣作为刘洋的配偶，在《生意人卡（生意红）申请表》的“借款人配偶签名处”确认并按印，是其真实意思表示，可确认陈赣对刘洋上述借款知情。因此，原告要求被告陈赣对被告刘洋的上述债务承担共同清偿责任，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第三款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告刘洋签订的《生意人卡（生意红）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》所共同构成的借款合同。二、被告刘洋应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金98944.82元、利息5713.41元、罚息1013.57元、复利228.43元，合计105900.23元（利息、罚息、复利暂计至2020年3月5日，以后按原合同约定计至借款本息还清之日止，但利息、罚息、复利总额以不超过年息24%为限）。三、被告陈赣对被告刘洋的上述第二判项确定的债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2150元，财产保全申请费1049.5元，合计3199.5元（原告已预交），由被告刘洋、陈赣共同承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 梁小茵二〇二〇年五月二十七日法官助理 卢艺文书 记 员 黄安玉