广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初6792号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区。委托代理人：罗永波，广东合众拓展律师事务所律师。被告：陈步政，男，1978年10月28日出生，住广东省恩平市。原告中邮消费金融有限公司诉被告陈步政金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人罗永波、被告陈步政到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告于2017年7月10日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》；2、判令被告一次性偿还原告贷款本金32334.56元并支付利息、违约金（其中利息以未还贷款本金为基数，从被告逾期还款之日即2018年10月13日起计至实际清偿之日止，按年利率19.2%的标准计算。违约金以到期未还金额之和为基数，从被告逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止。暂计2020年1月9日，利息、违约金合计5876.03元，上述利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限）；3、判令被告赔偿原告律师费损失500元；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告于2017年7月10日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》。被告向原告贷款48000元，分期期数为36期，原告按约定向被告发放了贷款。到期应还本金以还款计划表为准。从2018年10月13日开始，被告开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝还款。截至2020年1月9日，被告尚拖欠贷款本金及利息、违约金等共计38210.59元未予偿还。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第三、五条的相关约定，原告有权宣布本合同项下全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金、利息及逾期还款违约金。原告提供证据：《中邮消费金融有限公司个人消费贷款申请表》、《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议（客户知情确认书）》、《中邮消费金融业务系统发放贷款截图》、《广东银联交易确认函》、《数据库截图》、《还款计划表》、《欠款明细表》、《催收服务委托合同》及律师费发票。被告陈步政当庭辩称：我住恩平，原告的工作人员打电话告知我可以贷款，发了定位给我，位置是在江门市××区，我自行过去，有一个人过来带我上楼，问我有无携带身份证、银行卡，让我拿了身份证、银行卡给工作人员，告知查征信后可以申请贷款，我当时要求贷款10万元，对方说不可以贷款10万元，可以分两笔贷款，让我先填写表格然后回。确认在贷款申请表和客户知情书上签名，但没有实际收到款项；贷款申请表中的信息不对，而且在贷款申请表中配偶资料并非我的妻子，原告应该打电话核实，在相关资料不正确的情况下，为什么还放款给我；我的工作单位资料也不正确，没有打电话到单位核实。原告说把48000元的转账到我的银行卡，我没有收到48000元的款项；原告没有提供转账方的银行账号及银行流水清单。经审理查明：2017年7月10日，被告签署了《中邮消费金融有限公司个人消费贷款申请表》用于向原告申请“邮你贷”个人消费贷款用于个人消费，申请金额50000元，贷款期数36个月，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。并在《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）的《客户知情确认书》中签名。约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为原告向借款人指定的放款账户划转贷款之日；本贷款的利率为固定利率，每月还款额=每月还款本息+月手续费；每月还款本息=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款本金×月手续费率，月利率、月手续费率以公司最终审批结果为准，每月利息以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收滞纳金的，不影响原告享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向原告查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金；借款人须在每期还款日17:00前即确保还款账户中可用余额充足；原告按照时间顺序优先扣划最早应该偿还的贷款款项；若借款人还款账户中的款项不足以支付本协议项下的到期应付款项的，原告按照费用（包括但不限于滞纳金）、利息、本金的顺序划收；逾期达到规定时间的，原告按本金、利息、费用（包括但不限于滞纳金）的顺序划收；借款人承诺按本协议条款的约定或原告要求按时按期足额以人民币归还贷款本息并支付其应付的其他款项和费用；借款人未按合同规定归还贷款本息及其他应付款项、费用的，即构成违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，原告有权要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿；并承担原告为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用……）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。合同签订后，原告于2017年7月13日向被告在《中邮消费金融有限公司个人消费贷款申请表》签名确认的账号为62×××06的中国邮政储蓄银行账户实际发放贷款48000元。原告提供的《还款计划表》列明了36期还款的每期应还款日、计息天数、每期应还款、本金、利息、贷款余额及分期手续费，各期手续费均为0元。原告提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为19.2%；被告在2017年8月14日至2018年8月14日期间持续通过账户划扣方式偿还本金和利息；被告逾期起始日为2018年10月13日；截止2020年2月21日，被告尚欠本金32334.56元。另查明，原告经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。原告与广东合众拓展律师事务所签订《催收服务委托合同》，约定单个案件的基础保底费用为500元。原告现已向广东合众拓展律师事务所支付律师费500元。再查明，原告起诉后，本院向被告邮寄送达了本案应诉材料，被告于2020年4月17日签收。本院认为：原告具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告向本院起诉要求解除合同，本院依法向被告送达了原告提交的起诉状，可视为原告关于解除合同的通知已经到达被告，《贷款协议》自通知到达被告之日即2020年4月17日解除。被告主张其未实际收到原告发放的贷款金额48000元，但确认账号为62×××06的中国邮政储蓄银行卡为其本人名下账户，同时声称该卡在2019年已经找不到，但因为里面没钱所以没有到银行挂失。对于每月从其银行卡划扣还款的情况，被告称未开通短信通知，不清楚其银行卡中的款项划扣情况。被告确认在《中邮消费金融有限公司个人消费贷款申请表》和《知情确认书》中签名的真实性，且表示当时因与朋友合伙资金不足恰好碰到原告工作人员询问是否需要贷款，但同时称原告没有经过核实被告身份和家庭信息就不应发放贷款，并坚称没有收到过该笔贷款。被告的主张与陈述不符合生活逻辑，其对自己名下的银行卡账户是否存在发放贷款以及在长达一年多的时间里持续划扣还款的情况表示不清楚亦不符合常理。本院已依法向被告发送诉讼权利告知书以及举证通知书等诉讼材料，被告以不懂法律规定为由主张没有举证，未在法律规定的举证期间向本院提交证据，应当承担举证不能的责任，故本院对被告的主张不予采信。原告放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告有多期未还本付息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，原告有权解除合同并宣布贷款提前到期。故原告请求解除《贷款协议》，要求被告提前还清本金32334.56元并按合同约定支付利息、违约金，符合约定；同时，原告诉讼请求中主张的自逾期还款之日起至实际清偿之日止的利息、违约金的计算方式，未违反法律规定，本院予以支持。至于律师费损失，原告提供证据证明其确有因提起本案诉讼支付律师费500元，其主张该项损失有合同约定及事实依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告陈步政于2017年7月10日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2020年4月17日解除；二、被告陈步政于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金32334.56元并支付利息、违约金（其中利息以贷款本金余额为基数，从2018年10月13日起按月利率1.6%的标准计至2020年4月17日止；违约金以当期逾期未还本金及利息之和为基数，按月利率5%的标准，分别从当期逾期之日计至2020年4月17日；上述结果需扣除被告陈步政在2018年10月13日后各期实际偿还的利息、违约金，且每期的利息、违约金之和，不得超过以贷款本金余额为基数按月利率2%标准计算的结果。从2020年4月18日起的利息、违约金，合并以32334.56元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）；三、被告陈步政于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费384元，由被告陈步政负担（直接支付给原告中邮消费金融有限公司）。本判决为终审判决。审判员  李羿盟二〇二〇年五月十八日法官助理刘迪雯书记员蔡颖欣