广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初10304号原告：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区********，统一社会信用代码914***********579W。主要负责人：刘鹏，行长。委托诉讼代理人：黄展廷，广东任允律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏依颖，广东任允律师事务所律师。被告：曾雪梅，女，1984年2月9日出生，汉族，住广西壮族自治区蒙山县*************，公民身份号码452************。原告兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称兴业银行中山分行）诉被告曾雪梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行中山分行的委托诉讼代理人苏依颖到庭参加诉讼，被告曾雪梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.曾雪梅清偿借款本金1661217.64元及利息106307.64元、罚息6801.24元（暂计至2020年3月6日。之后的利息、罚息按涉案《个人购房抵押（保证）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日），并判令上述合同项下贷款全部提前到期；2.兴业银行中山分行对曾雪梅名下的位于中山市*******************【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第号】的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.曾雪梅支付违约金170000元；4.曾雪梅承担律师费8000元；5.诉讼费用由曾雪梅负担。被告曾雪梅经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：兴业银行中山分行。借款人：曾雪梅。签约情况：2017年3月27日，双方签订《个人购房抵押（保证）借款合同》。贷款金额：1700000元。该款项于2017年5月3日发放。贷款期限：360个月，自2017年5月3日至2047年5月3日。贷款利率：借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.0。固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历季的第一天。罚息计收标准：借款人逾期还款，按合同约定利率基础上加收50%确定。庭审中，兴业银行中山分行明确罚息基数为逾期本金。违约条款约定：合同第十七条第十三款第4项约定，如借款人未按本合同约定期限偿还借款本金或利息，自欠款之日起，每欠款一期（月/季/半年/年/其他周期，以合同为准），本合同借款利率以同期借款定价基准利率为依据，在约定的浮动比率基准上比上期借款利率上调5%。合同约定的违约责任及罚息、复利也相应按合同约定比例在此基础上上浮，直至贷款本息结清为止。借款人对此借款利率所产生的利息承担还款责任，担保人承诺对此借款利率变更所产生的利息承担保证责任。庭审中，兴业银行中山分行明确其在本案中主张的数额并未按合同第十七条第十三款第4项来计算。此外，合同还约定借款人逾期还款，构成违约，贷款人有权解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；要求债务人、担保人支付合同项下借款金额10%的违约金；债务人及担保人应按照相关法律规定及合同的约定，承担因违约对债权人造成的一切损失。兴业银行中山分行委托广东任允律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，该行向广东任允律师事务所支付律师费8000元，广东任允律师事务所出具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：抵押人：曾雪梅。该合同约定由曾雪梅提供其名下的位于广东省中山市*******************的房地产为涉案借款提供抵押担保，并办理抵押登记手续【不动产权证书号：粤（2017）中山市不动产权第号】，抵押范围为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为170000*元。欠款情况：截止至2020年3月6日，曾雪梅尚欠贷款本金1661217.64元、利息106307.64、罚息6801.24元。庭审中，兴业银行中山分行确认起诉后，借款人未还款。本院认为，涉案《个人购房抵押（保证）借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。关于提前收贷及欠款金额。兴业银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，曾雪梅作为借款人，应当全面履行还款义务。但曾雪梅未按时足额偿还借款本息，根据合同约定，兴业银行中山分行有权提前收回已发放的贷款本息，故兴业银行中山分行该项诉讼请求理据充分，本院予以支持。关于曾雪梅截止至2020年3月6日拖欠的借款本金、利息及罚息数额，兴业银行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，曾雪梅亦未提供相反证据推翻，故本院确认兴业银行中山分行主张的贷款本金、利息及罚息金额。兴业银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于违约金问题。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与罚息均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构兴业银行中山分行在合同约定债务人逾期付款时按罚息利率支付逾期利息（即罚息），已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且该违约责任亦按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]号）规定的最高标准计算，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，在本院前述认定并支持兴业银行中山分行要求曾雪梅按罚息利率支付罚息的诉讼请求的情况下，不予支持其要求曾雪梅支付违约金170000元的诉讼请求。关于律师费，兴业银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票予以证实律师费实际产生金额为8000元，该费用并未超出律师费收费标准，本院予以支持。关于抵押的问题。《个人购房抵押（保证）借款合同》约定以曾雪梅涉案房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押登记合法有效。结合抵押范围，兴业银行中山分行有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物处置价款享有优先受偿权。被告曾雪梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告曾雪梅于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行清偿截止至2020年3月6日的本金1661217.64元、利息106307.64元、罚息6801.24元。自2020年3月7日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息分别以未到期本金、逾期本金为基数，按涉案《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定（除合同第十七条第十三款第4项）及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按涉案《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定（除合同第十七条第十三款第4项）及中国人民银行相关规定计算。二、被告曾雪梅于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行支付律师费8000元。三、被告曾雪梅逾期履行上述债务，原告兴业银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市*******************【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产证明第号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告兴业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22370元，减半收取为11185元、诉讼保全费5000元，合计16185元（原告兴业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告兴业银行股份有限公司中山分行负担974元，由被告曾雪梅负担15211元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告兴业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年五月二十五日书记员  胡凌雪黄靖雯