广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初5651号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区******，统一社会信用代码914***********156N。主要负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：岳湛川，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：方感盼，广东保信律师事务所律师。被告：林良宗，男，1973年11月19日出生，汉族，身份证住址浙江省温州市瓯海区*******岩殿1组，公民身份号码330************518。被告：赵少娟，女，1973年7月11日出生，汉族，身份证住址浙江省景宁畲族自治县************，公民身份号码332************444。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行）诉被告林良宗、赵少娟金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行因被告林良宗拖欠贷款本息未按时归还，被告林良宗与被赵少娟为夫妻关系，为此向本院提出诉讼请求：1.被告林良宗偿还原告广发银行款本金226970.06元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2019年8月31日，尚欠利息为16953.35元、罚息为5059.91元、复利为1162.21元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.25%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%即月利率1.625%计算，复利按罚息利率计算；2.被告赵少娟对上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告广发银行称被告林良宗在起诉后有还款，明确截至2020年4月20日尚欠贷款本金220573.56元、利息24526.27元、罚息21409.74元、复利5374.53元，合计271884.10元。被告林良宗辩称：确认原告广发银行的诉求以及事实理由，利息我是在2017年开始还，至今应该还了有40万元利息，希望原告广发银行减免利息，给时间进行调解。原告广发银行围绕诉讼请求提交了证据，被告林良宗未围绕其辩称提交证据。被告赵少娟未提交答辩状、证据，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：贷款人：广发银行。借款人：林良宗。签约情况：2014年11月27日，林良宗向广发银行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138*****3200），同意接受个人信用贷款条款。之后，广发银行向林良宗发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，林良宗签名确认。贷款额度（循环额度）：50万元。额度有效期：2014年12月17日至2019年12月17日。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月19日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.25%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.625%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率1.625%计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。违约欠款情况：自2019年2月起，林良宗未依约按时足额还款，暂计至2020年4月20日，欠广发银行贷款本金220573.56元、利息24526.27元、罚息21409.74元、复利5374.53元。贷款发放及欠款情况（金额单位：元）详见下表：序号贷款金额贷款期限欠本金欠利息欠罚息欠复利116800起：2016年2月20日止：2019年2月20日575.097.43132.4317.05220800起：2016年8月20日止：2019年8月20日3417.14131.64566.1670.50321000起：2016年9月21日止：2019年9月21日3391.41133.21506.6759.06422000起：2016年10月24日止：2019年10月24日4382.03195.27635.5784.89546500起：2016年12月21日止：2019年12月21日14415.021056.292037.26339.33624000起：2017年1月20日止：2020年1月20日6948.04447.63802.08113.63725800起：2017年2月20日止：2020年2月20日10669.82957.151383．58275．02826000起：2017年3月21日止：2020年3月21日11510.051108.851392.03294.61927000起：2017年4月24日止：2020年4月24日12729.731310.251428.57323.761056800起：2017年6月21日止：2020年6月21日29987.573414.262932.64754.841130000起：2017年7月25日止：2020年7月25日16670.081974.081529.78417.781231000起：2017年8月21日止：2020年8月21日18074.362214.071561.33451.291332000起：2017年9月21日止：2020年9月21日19522.782463.231591.75485.731433400起：2017年10月21日止：2020年10月21日21268.882754.121640.91527.461534400起：2017年12月17日止：2020年12月17日23709.043206.881648.62584.791623800起：2017年12月21日止：2020年12月21日16403.442218.731140.64404.611710010起：2017年12月26日止：2020年12月26日6899.08933.18479.72170.18合计481310220573.5624526.2721409.745374.53另查，林良宗、赵少娟系夫妻关系，双方于2005年1月24日登记结婚。另外，申请贷款时，赵少娟在《生意人卡（生意红）申请表》作为借款人配偶签名确认相关条款。本院认为，林良宗向广发银行借款后未按时还款，属于违约，广发银行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，林良宗还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行主张林良宗欠款的数额，有广发银行提交的对账单、系统截图证实，且林良宗没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%为限。在案涉17笔贷款中，部分贷款于本判决生效之日前到期的，该部分贷款的利息应计至贷款到期之日止；对于本判决生效前未到期的贷款，因广发银行已诉请提前收贷，故该部分利息应计至判决生效之日止。广发银行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于广发银行主张赵少娟对林良宗上述债务承担共同清偿责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应认定为夫妻共同债务。”林良宗的上述债务发生在其与赵少娟的婚姻关系存续期间，赵少娟在《生意人卡（生意红）申请表》上签字，表明其对林良宗的上述债务是知情且同意的，故涉案债务应认定为夫妻共同债务，赵少娟应承担连带清偿责任。赵少娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告林良宗、赵少娟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金220573.56元及利息、罚息、复利（暂计至2020年4月20日，利息24526.27元、罚息21409.74元、复利5374.53元。2020年4月21日起至实际清偿之日止所产的利息、罚息、复利金额，按以下方法计算：1.对于借款期限于本判决生效之日前届满的借款,利息以各笔借款所欠本金为基数，按月利率1.25%从2020年4月21日起计算至借款期限届满之日；罚息以各笔借款的逾期本金为基数，复利以各笔借款的应付未付利息为基数，均按罚息月利率1.625%从2020年4月21日起计算至清偿之日。2.对于借款期限于本判决生效之日仍未届满的借款,利息以各笔借款所欠本金为基数，按月利率1.25%从2020年4月21日起计算至本判决生效之日；罚息以各笔借款的逾期本金为基数，复利以各笔借款的应付未付利息为基数，均按罚息月利率1.625%从2020年4月21日起计算至清偿之日。但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5052元，减半收取计2526元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付2526元），由被告林良宗、赵少娟负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二〇年五月二十日书记员  陈 盈石丽娜