广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1326号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行。住所地：茂名市*******。负责人：李贤，该分行行长。委托诉讼代理人：梁万兴，该行员工。委托诉讼代理人：陈大维，该行员工。被告：吴建平，男，1985年6月9日出生，汉族，住广东省高州市***********，公民身份号码440************130。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行（以下简称建行茂名分行）与被告吴建平信用卡纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行茂名分行的委托诉讼代理人陈大维到庭参加诉讼，被告吴建平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行茂名分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即偿还拖欠原告的信用卡欠款186941.85元，其中本金85298.59元、滞纳金4293.31元、账单分期手续费2761.80元、POS专项分期付款手续费7200元、利息87388.15元（暂计算至2020年2月2日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿之日止并计收复利）；2、本案的诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2013年12月，被告向原告申领了第一张龙卡信用卡622**********465，2015年10月该卡开始逾期，截至2020年2月2日，被告拖欠原告信用卡欠款合计4774.23元，其中本金2225.06元、利息2146.10元、滞纳金146.53元、账单分期手续费256.54元。2015年3月，被告按“已有卡”为准入条件网络申请了第二张龙卡信用卡622**********301，2015年10月，被告利用该信用卡申请办理了60000元购车分期付款业务（分36期，手续费12%，一次性收取）。2015年10月，该卡开始逾期，逾期后一直没有还清欠款，截至2020年2月2日，被告拖欠原告信用卡欠款合计135970.93元，其中本金62500.67元、利息63376.46元、滞纳金2893.8元、POS专项分期手续费7200元。2015年6月，被告向原告申领了第三张龙卡信用卡625********16996，2015年10月开始逾期，截至2020年2月2日，被告拖欠原告信用卡欠款合计46196.69元，其中本金20572.86元、利息21865.59元、滞纳金1252.98元、账单分期手续费2505.26元。利息计算按日利率万分之五计算，并按月计收复利，依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五条第四款和第三条第九款的约定。滞纳金计收标准：2016年12月31日之前，滞纳金按最低还款额为还部分的5%计算，最低1美元或5元人民币，按月支付。分期手续费计收标准：每月手续费等于分期总额*手续费率，自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。以上事实有原告提供的证据为证，为维护原告的合法权益，愿法院判如所请。被告吴建平不作答辩。原告建行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了营业执照、负责人身份证及身份证、被告身份证、《中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期通业务申请表及约定条款》、面谈记录表、信用卡交易明细、信用卡透支催收记录，鉴于被告吴建平未到庭，本院对原告建行茂名分行提交的证据经审核后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月19日，被告吴建平（甲方）填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告建行茂名分行申请办理信用卡，原告建行茂名分行经审核，向被告吴建平发放了尾号为4465的信用卡。申请表中附有领用协议和收费项目及标准，约定甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人在到期还款日前未偿还最低还款额时，收取滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币收取。如自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失。甲乙双方在履行合约时发生的争议，由乙方所在地人民法院管辖。2015年6月3日，被告吴建平（甲方）填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，原告建行茂名分行经审核，向被告吴建平发放了尾号为6996的信用卡。申请表中附有领用协议和收费项目及标准，约定甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额还款，不再享受免息还款待遇，从银行记账之日起，根据实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率万分之五计算，按月计收复利。未能在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计算方法支收透支利息外，还需按月支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币；若甲方不履行债务，甲方的分期付款债务视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；如自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失；甲乙双方在履行合约时发生的争议，由乙方所在地人民法院管辖。2015年10月7日，被告吴建平（甲方）填写《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，原告建行茂名分行经审核，向被告吴建平发放了尾号为5301的信用卡。申请金额为60000元，分期期数为36期，申请人按龙卡信用卡对账单所列示金额按期归还欠款，申请人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期，申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期通应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若申请人不履行债务，申请人的分期付款债务视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；分期手续费收取方式包括一次性收取和分期收取，采用一次性收取方式的，手续费在完成交易后的首个账单日一次性入账并全额记入信用卡最低还款额；分期通的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。同时对其他权利义务进行了约定。被告吴建平申请款项用于购买广汽本田牌（飞度）车辆，购车总额为75000元，首期车款15000元，剩余60000元来源于上述信用卡贷款。现被告吴建平申领的上述三张信用卡均逾期未还款，经原告催收后，仍不偿还，致成纠纷。其中，尾号4465卡于2015年10月开始逾期，截至2020年2月2日，被告4465卡尚欠的本金2225.06元、利息2146.10元、滞纳金146.53元、账单分期手续费256.54元；尾号5301卡于2015年10月开始逾期，截至2020年2月2日，被告5301卡尚欠的本金62500.67元、利息63376.46元、滞纳金2893.80元、POS专项分期付款手续费7200元；尾号6996卡于2015年10月开始逾期，截至2020年2月2日，被告6996卡尚欠本金20572.86元、利息21865.59元、滞纳金1252.98元、账单分期手续费2505.26元。另查明，中国建设银行股份有限公司于2016年8月15日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，明确自2017年1月1日起调整“还款滞纳金”项目为“还款违约金”，截至还款日，客户未还款或还款额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元。本院认为，原、被告之间的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《收费项目及标准》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。依法成立的合同受法律保护，对双方当事人具有约束力，双方当事人应按照合同的约定全面履行自己的义务。被告吴建平使用信用卡消费后，未能依约履行还款义务，已构成违约。按照合同约定，尾号4465卡于2015年10月开始逾期，截至2020年2月2日，被告4465卡尚欠的本金2225.06元、利息2146.10元、违约金146.53元、账单分期手续费256.54元；尾号5301卡于2015年10月开始逾期，截至2020年2月2日，被告5301卡尚欠的本金62500.67元、利息63376.46元、违约金2893.80元、POS专项分期付款手续费7200元；尾号6996卡于2015年10月开始逾期，截至2020年2月2日，被告6996卡尚欠本金20572.86元、利息21865.59元、违约金1252.98元、账单分期手续费2505.26元。故原告主张被告偿还拖欠的信用卡欠款186941.85元，其中本金85298.59元、违约金4293.31元、账单分期手续费2761.80元、POS专项分期付款手续费7200元、利息87388.15元（暂计算至2020年2月2日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿之日止并计收复利）具有合同和法律依据，本院予以支持。鉴于原告既收取被告的利息、复利、违约金及分期手续费，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的规定，因此，原告收取被告的借款利息、复利、违约金及分期手续费的总利率不得超过年利率24%。被告吴建平经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：限被告吴建平于本判决生效之日起十日内偿付信用卡欠款本金85298.59元、违约金4293.31元、账单分期手续费2761.80元、POS专项分期付款手续费7200元及利息87388.15元(利息暂计至2020年2月2日，此后的利息按日利率万分之五计至欠款本息付清之日止并按月计收复利，以上利息、复利、违约金及分期手续费总计不超过年利率24%为限）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；案件受理费2019元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预交）由被告吴建平承担，由被告吴建平在履行本判决义务时一并迳付原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 陈伟东二〇二〇年五月十四日法官助理 陈昊青书 记 员 陈冬怡