广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6560号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区******，统一社会信用代码914***********156N。负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。被告：郭迎新，男，1980年6月15日出生，汉族，身份证住址广东省中山市东区*******************，公民身份号码370************412。被告：李颖华，女，1985年10月13日出生，汉族，身份证住址广东省中山市东区*******************，公民身份号码411************440。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告郭迎新、李颖华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告郭迎新拖欠贷款本息未按时归还，其与被告李颖华为夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.被告郭迎新向原告广发银行中山分行清偿借款本金149414.46元及计至实际清偿之日止的利息、罚息、复利【根据合同约定，利息以实欠借款本金按借款利率（月利率1.34%）按日计算，罚息以逾期本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截至到2020年1月3日所欠利息为14117.59元、罚息8712.78元、复利1934.17元】；2.被告李颖华对被告郭迎新所欠上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告广发银行中山分行称被告郭迎新在起诉后有偿还部分欠款，截至2020年4月23日尚欠本金95147.91元、利息10115.09元、罚息6149.54元、复利1778元。被告郭迎新、李颖华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：郭迎新。签约情况：2015年4月20日，郭迎新向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1381****1447），同意接受个人信用贷款条款。之后郭迎新签名确认《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。核准贷款额度：35万元，额度有效期从2015年5月25日起至2020年5月25日止。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月15日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.34%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同。贷款发放情况：从2015年5月25日起至2018年2月19日止期间，广发银行中山分行向郭迎新发放了34笔贷款，其中涉案未清偿贷款共19笔。本案起诉后郭迎新偿还了其中8笔，尚欠贷款11笔。欠款情况：借款后，郭迎新自2019年2月15日开始未按时足额还款，截至2020年1月3日尚欠本金149414.46元、利息14117.59元、罚息8712.78元、复利1934.17元。本案起诉后，郭迎新偿还了部分欠款，截至2020年4月23日，欠款情况如下（单位为元）。序号贷款金额贷款期限欠本金欠利息欠罚息欠复利115000起：2017年2月17日止：2020年2月17日5366.35441.49676.46122.46220000起：2017年4月21日止：2020年4月21日694.6711.170.810.013101000起：2017年5月17日止：2020年5月17日4510.32462.88447.41100.72410000起：2017年5月17日止：2020年5月17日4465.66458.31443.0899.74511000起：2017年8月3日止：2020年8月3日5851.14685.53468.15128.81640000起：2017年9月27日止：2020年9月27日22384.622706.741680.06490.72721000起：2017年10月22日止：2020年10月22日12325.811531.9870.38269.32828000起：2018年1月13日止：2021年1月13日18670.22474.411115.04404.52918000起：2018年2月1日止：2021年2月1日6439.63107.352.540.41010000起：2018年2月4日止：2021年2月4日6927933.76392.9149.741118000起：2018年2月19日止：2021年2月19日7512.51301.5552.7111.56合计95147.9110115.096149.541778另查：郭迎新、李颖华为夫妻关系，双方于2014年3月4日登记结婚。李颖华在《生意人卡（生意红）申请表》、个贷业务告知书上作为借款人配偶签名确认相关条款及内容。又查：郭迎新在《生意人卡（生意红）申请表》的“申请人企业信息”处写明企业名称为中山市新华创展商贸有限公司。经查，该公司的法定代表人为郭迎新，股东为李颖华、郭迎新。本院认为，郭迎新与广发银行中山分行签订的《生意人卡（生意红）申请表》（含借款合同）是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。郭迎新向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，广发银行中山分行依照合同约定有权提前收回全部贷款本金，郭迎新还应依约偿还利息、罚息、复利。关于郭迎新欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图等证实，郭迎新没有提供证据反驳，本院予以认定。案涉贷款部分已经到期，该部分借款利息应计至借款到期之日止，未到期的借款因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计至本判决生效之日止，广发银行中山分行诉请计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，郭迎新的上述债务发生在其与李颖华的婚姻关系存续期间，借款用于其夫妻共同投资经营的中山市新华创展商贸有限公司的经营，故该债务应属其夫妻共同债务，李颖华应对郭迎新的上述债务承担共同清偿责任。郭迎新、李颖华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告郭迎新、李颖华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金95147.91元及利息、罚息、复利【暂计至2020年4月23日，欠利息10115.09元、罚息6149.54元、复利1778元；从2020年4月24日起至本判决生效之日止（其中已到期的借款计至借款到期之日止），利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.34%计收；从2020年4月24日起至清偿之日止，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮30%）计收，复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计收。广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3784元，减半收取计1892元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告郭迎新、李颖华负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇二〇年五月二十五日书记员  姚晓霞书记员  高丽冰