河南省开封市龙亭区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0202民初377号原告：上海浦东发展银行股份有限公司开封分行，营业场所：开封市西门大街388号，统一社会信用代码：91410200567271549C。负责人：刘宏伟，行长。委托诉讼代理人：陈其然，系分行员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：王海兰，系河南冠源律师事务所律师，代理权限为一般授权。被告：杜东霞，女，汉族，1985年9月13日出生，住河南省开封市禹王台区。被告：杨辉辉，男，汉族，1983年7月11日出生，住河南省开封市禹王台区。被告：开封中联创房地产开发有限公司，住所地：开封市郑开大道一大街**，统一社会信用代码：914102006959882023。法定代表人：甘华峰委托诉讼代理人：刘文社，系公司员工，代理权限为特别授权。原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行（以下简称浦发银行开封分行）与被告杜东霞、杨辉辉、开封中联创房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行开封分行的委托诉讼代理人王海兰、开封中联创房地产开发有限公司委托诉讼代理人刘文社到庭参加诉讼，被告杜东霞、杨辉辉经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告浦发银行开封分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杜东霞、杨辉辉立即偿还原告贷款本息（含罚息）人民币1211868.96元（其中贷款本金1198970元，计算至2020年3月4日的利息共计人民币12642.23元，罚息255.92元），以及从2020年3月5日起至还清借款之日止的利息、罚息按合同约定计算；2、判令原告对被告杜东霞、杨辉辉抵押给原告的房地产享有优先受偿权；3、判令被告开封中联创房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿保证责任；4、被告承担本案的全部诉讼费用和实现该债权的全部费用。后在庭审中变更第一项诉讼请求为“判令被告杜东霞、杨辉辉偿还原告借款本息1158634.35元，自2020年5月1日起至本息清偿完毕之日止的罚息、复利按合同约定计算”。事实与理由：2017年9月14日原告与被告杜东霞、共同还款人杨辉辉、连带责任保证人开封中联创房地产开发有限公司签订了贷款金额为145万元的《个人购房担保借款合同》，用于购买郑开橄榄城三期B区13号楼1单元1-2层104号房地产，被告杜东霞、杨辉辉以其自购的上述房地产为上述借款提供抵押担保并办理了预购商品房抵押权登记，贷款期限10年，原告按《个人担保借款合同》的约定足额提供了借款后，被告未按约定还本付息，构成违约，根据上述合同约定，原告要求借款人提前偿还全部借款本息，并承担违约责任，保证人未履行担保义务，应为上述借款本息及原告为实现债权所产生的各项费用承担连带清偿保证责任。为维护原告的合法权益，故诉至法院。被告开封中联创房地产开发有限公司辩称，被告杜东霞并非恶意拖欠按揭贷款，是由于新型冠状肺炎疫情影响，出现逾期，被答辩人的诉讼请求应予驳回；如法院判决解除按揭贷款，答辩人同意被答辩人的第二项诉讼请求，对抵押物实现抵押权并优先受偿；如法院判决答辩人承担还款责任，答辩人请求法院在判决主文中明确答辩人享有担保法第三十一条规定的权利。被告杜东霞、杨辉辉未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告杜东霞、杨辉辉未到庭，视为放弃质证权利。对原告提交的《个人购房担保借款合同》、个人贷款借款凭证（借据）、不动产登记证明、共同还款声明、个贷本金利息清单、个人贷款还款通知单、身份证复印件、结婚证复印件、户籍信息及开封中联创房地产开发有限公司的企业信息等证据，本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月14日，原告浦发银行开封分行（贷款人、抵押权人）与被告杜东霞（借款人）签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：贷款金额为人民币1450000元，用于购买坐落于郑开橄榄城三期B区13号楼1单元1-2层104号房产；贷款期限为10年，预计自2017年9月29日起至2027年9月29日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准。贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮30%计算；签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%；还款方式为等额本息还款法；每期还款日为20日，逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行。借款人若出现未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按合同约定的逾期罚息利率计收罚息；对于借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按合同约定的挪用罚息利率计收罚息。罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。贷款人有权宣布合同项下已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期；有权按担保合同或担保条款的约定处分抵押财产或质押财产，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任。抵押财产为贷款所购买的郑开橄榄城三期B区13号楼1单元1-2层104号房产；保证人的保证范围是本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保权所产生的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费、变卖费、通知担保人费用以及其他的合理费用）。保证方式为阶段性连带责任保证。保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止，如借款人已办妥现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除，但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任；保证人确认，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、质押、抵押、质押等担保方式），贷款人均有权先要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任，保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩。浦发银行开封分行和被告杜东霞在贷款合同借款人处、抵押人处签字盖章，保证人处签字盖章。杜东霞的配偶被告杨辉辉在共同还款人处签字。2017年9月25日，当事人为郑开橄榄城三期B区13号楼1单元1-2层104号房产办理了不动产登记证明（编号：豫（2017）开封市不动产证明第0022716号），抵押方式为一般抵押。2017年9月29日，原告浦发银行开封分行依约向被告杜东霞发放贷款共计1450000元。被告杜东霞、杨辉辉足额偿还本息至2019年12月20日，共还款439646.05元。于2020年1月20日，还款33.74元，于2020年3月21日还款0.01元。原告浦发银行开封分行于2020年4月30日扣划被告开封中联创房地产开发有限公司保证金共计66388.99元。本院认为，原告浦发银行开封分行与被告杜东霞签订的《个人购房担保借款合同》是合同当事人的真实意思表示，当事人应依约全面履行合同。原告按照约定向被告发放贷款1450000元，被告未按时偿还本金支付利息，自2020年1月20日起，就存在未支付、未足额支付的情况，应承担相应的违约责任，根据合同约定原告可宣布合同项下已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，故本案贷款本息已全部提前到期，故本院对原告要求被告立即偿还原告贷款本息（含罚息）1158634.35元，自2020年5月1日起至本息清偿完毕之日止的罚息、复利按合同约定计算的诉讼请求予以支持。关于原告浦发银行开封分行就抵押财产优先受偿的问题，因“预购商品房抵押权”登记的性质为预告登记，即抵押权预告登记所登记并非是现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权虽具有排他效力，但并非正式的物权登记，故抵押权现未设立，本院对原告提出的对杜东霞抵押的预购商品房享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。关于被告开封中联创房地产开发有限公司承担连带保证责任的问题，依据合同约定，贷款人有权先要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任，保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩，且保证人的保证责任自收到现房抵押权利证明正本之日方才解除，被告开封中联创房地产开发有限公司的保证责任未解除，其应按合同约定对借款人所欠的借款本息承担连带保证责任。故本院对原告提出的要求被告开封中联创房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿保证责任的诉讼请求予以支持。关于被告“杜东霞因疫情未支付贷款”的答辩意见，由于河南省应急管理厅启动重大突发公共卫生事件一级响应的时间为2020年1月26日，而杜东霞于2020年1月20日就已经出现不按合同约定履行的情况，且被告未提交任何证据证明杜东霞因疫情影响其收入，故对于此答辩意见不予采纳。关于被告要求写明追偿权的答辩意见，因符合《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，故对被告要求的答辩意见予以采纳。关于原告要求被告承担实现债权的全部费用的诉讼请求，因其未提供相应证据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杜东霞、杨辉辉于本判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行贷款本息1158634.35元，自2020年5月1日起按合同约定的罚息、复利计算至本息清偿完毕之日止。二、被告开封中联创房地产开发有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带保证责任。自被告开封中联创房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告杜东霞、杨辉辉追偿。三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7853元和保全费5000元，共计12853元由被告杜东霞、杨辉辉、开封中联创房地产开发有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员  司文娟二〇二〇年五月二十六日书记员  杨 竞