湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0103民初9149号原告：中国银行股份有限公司武汉江汉支行，住所地武汉市江汉区新华路**。负责人：高均平，行长。委托诉讼代理人：刘良，湖北启昊律师事务所律师。被告：肖雪，女，1995年12月12日生，汉族，住址湖北省仙桃市，委托诉讼代理人：蔡永刚，湖北龙田律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行（以下简称中国银行江汉支行）与被告肖雪信用卡纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行江汉支行的委托诉讼代理人刘良及被告肖雪的委托诉讼代理人蔡永刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行江汉支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告肖雪偿还暂计至2019年3月14日欠款金额240504.24元（包括本金、利息、未抛账金额、违约金、罚息、滞纳金等），并偿还自2019年3月15日起至清偿全部欠款之日止的利息、滞纳金、罚息、违约金；2、原告中国银行江汉支行对被告肖雪抵押给原告中国银行江汉支行的奥迪A6小轿车享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告肖雪承担。事实和理由：被告肖雪为购买武汉恒信汉迪汽车销售服务有限公司的奥迪A6小轿车于2018年6月30日向原告中国银行江汉支行申请办理信用卡专向分期付款业务，金额为227500元，还款期数为36期，手续费为13005.4元，以所购汽车作为抵押，原告中国银行江汉支行与被告肖雪签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》。根据该合同附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条的约定，被告肖雪非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告中国银行江汉支行非现金透支交易记账日至原告中国银行江汉支行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告肖雪申请的信用卡产品的规则为准。被告肖雪在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告肖雪应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告肖雪在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告肖雪除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。被告肖雪使用信用卡所发生的各种收付款项由原告中国银行江汉支行记入被告涂顺强信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），起息日以透支交易记账日为准。原告中国银行江汉支行向被告肖雪发放了该笔分期金额227500元的款项，但被告肖雪未按约定进行还款，经原告中国银行江汉支行多次催收未果。综上，原告中国银行江汉支行依据相关法律法规的规定起诉。被告肖雪辩称：被告肖雪将借款所购车辆作为抵押物，并办理了抵押登记，但原告中国银行江汉支行未通知有关公司采取相应的措施及在分期抵押的汽车上安装GPS，致使被告肖雪购买的涉案汽车在4S店被盗窃，原告中国银行江汉支行在行为上存在过错，所以本案被告肖雪应该依据过错的比例承担责任。原告中国银行江汉支行围绕诉讼请求依法提交了《信用卡个人申请表》《信用卡专向分期付款申请表》《信用卡专向分期客户告知书》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》《信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、车辆抵押登记信息、划款委托书、交易授权书、中国银行信用卡客服系统-客户应收账款查询、中国银行信用卡客服系统-分期付款计划查询、交易明细等证据予以证明。被告肖雪质证：对于以上证据均没有异议，提交3份还款信息截屏，证明被告肖雪已经偿还了7000元贷款。原告中国银行江汉支行质证：被告方提交的证据证明已偿还的7000元在原告方提交的交易明细中已体现在诉讼时已予以扣减。本院对原被告提交的证据已当庭进行审核属实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及本院审查核实的证据，本院确认事实如下：2018年6月30日，被告肖雪通过提交《信用卡个人申请表》、《信用卡专向分期付款申请表》及其他申请办卡资料，向原告中国银行江汉支行申请办理中国银行信用卡及信用卡专向分期付款业务。《信用卡个人申请表》背面附有《信用卡领用合约》，被告肖雪在表中声明已阅读申请材料，愿意遵守客户协议的各项规章。《信用卡领用合约》对信用卡的申请、批核及信用额度评估、使用、保管及挂失、更新及更换、存款利息、对账单、签购单、还款、欠款催收及抵欠、注销等内容进行了约定。根据《信用卡专向分期客户告知书》及《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》约定，专向分期信用卡还款账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户；本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期。根据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》约定，被告肖雪作为抵押人将牌号为鄂Ａ×××**汽车抵押给原告中国银行江汉支行，并在车辆管理部门办理了抵押登记手续，抵押担保的债务为主合同产生的全部债务。根据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》的约定，原告中国银行江汉支行给予被告肖雪合同项下“专向分期付款”额度为人民币227500元，还款期数为36期，手续费为13005.4元，以所购汽车作为抵押，被告肖雪按36期（一期为一个月）向原告中国银行江汉支行偿还借款及手续费。根据《信用卡领用合约》规定，被告肖雪非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告中国银行江汉支行非现金透支交易记账日至原告中国银行江汉支行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告肖雪申请的信用卡产品的规则为准。被告肖雪在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告肖雪应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告肖雪在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告肖雪除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。被告肖雪使用信用卡所发生的各种收付款项由原告中国银行江汉支行记入被告肖雪信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），起息日以透支交易记账日为准。原告中国银行江汉支行对被告肖雪申领资料进行审核批准后，向被告肖雪发放了卡号为62×××66的中国银行信用卡。后被告肖雪激活上述信用卡进行透支消费，原告中国银行江汉支行按约通过透支转账的方式从被告肖雪上述信用卡账户中扣除一笔额度为227500元的金额，划拨至被告肖雪指定的账户供被告肖雪消费使用。经审理查明，截止2019年3月14日，被告肖雪尚欠原告中国银行江汉支行借款本金224827.7元及利息、费用（含违约金、分期手续费）11028.54元。另，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该规定自2017年1月1日起施行。本院认为，上述《信用卡个人申请表》《信用卡专向分期付款申请表》《信用卡专向分期客户告知书》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》《信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、车辆抵押登记信息合法有效。原告中国银行江汉支行依约向被告肖雪发放借款，被告肖雪未按时偿还借款本息及费用，构成违约，应承担违约责任。原告中国银行江汉支行主张被告肖雪偿还借款本息及费用的诉讼请求，具有事实和合同依据，本院予以支持。本案合同中对手续费、利息、还款违约金、复利均予以了约定，由于约定信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），还有手续费及还款违约金，因此，在一定时间仍未还款后，则年利率将有可能超过24%，根据相关法律规定，年利率应适当调整以不超过24%为限。故原告中国银行江汉支行主张被告肖雪偿还借款利息、费用（含违约金、分期手续费）应以不超过年利率24%为限。因原、被告签订了抵押合同，且抵押物已办理了抵押登记，双方抵押关系成立，原告中国银行江汉支行主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告肖雪的抗辩理由与本案借款事实无关，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告肖雪于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行偿还借款本金224827.7元；被告肖雪于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行支付借款利息、费用（含违约金、分期手续费），按合同约定的标准据实计算至欠款清偿之日止，总计不超过年利率24%；如被告肖雪未能履行上述一、二项判决确定的义务，原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行有权就被告肖雪提供抵押车牌号为鄂Ａ×××**的汽车享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4908元由被告肖雪负担（此款原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行已预付法院，被告肖雪随同上述判决款项一并给付原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  刘 辉人民陪审员  黄汉江人民陪审员  吴富年二〇二〇年五月二十五日书 记 员  余 坦