广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初3743号原告：中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂容奇大道中**，统一社会信用代码914406068938338936。负责人：梁新华。委托诉讼代理人：何嘉亮，男，系原告的工作人员。委托诉讼代理人：冯奇锋，男，系原告的工作人员。被告：李永良，男，1982年4月22日出生，汉族，住广东省阳山县黎埠镇。被告：王雪峰，女，1986年6月15日出生，汉族，住广东省阳山县黎埠镇。原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行与被告李永良、王雪峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何嘉亮，被告李永良、王雪峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行向本院提出诉讼请求：1.宣布原告与被告李永良、王雪峰于2016年8月25日签订的《个人购房借款∕担保合同》项下贷款提起前到期；2.被告李永良、王雪峰偿还尚欠借款本金575792.54元及利息（利息暂计至2019年11月14日为2061.41元，从2019年11月15日起至实际清偿之日止按贷款年利率4.312%，上浮50%计算）；3.原告对位于佛山市顺德区伦教街道鸡洲路段3号尚堤园-尚景轩的房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费由两被告承担。事实与理由：被告李永良、王雪峰与原告于2016年8月25日签订的《个人购房借款/担保合同》(编号：二手房字佛山分行容桂支行2016年1565号)，被告李永良、王雪峰为夫妻双方，两被告向原告借款620000元，借款期限从2016年10月10日至2041年10月10日，共计25年,用于购买佛山市顺德区伦教街道鸡洲路段3号尚堤园-尚景轩的房地产。两被告以上述房地产为借款合同项下的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告采取按月等额本息还款法（按月计算）偿还当期贷款本息。贷款利率采用浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率再下浮12%确定。在签订了借款合同后，原告按照合同的约定发放了贷款，但截止2019年11月14日，两被告已累计9期、连续1期没有按期还款，在我行的借款本金余额为575792.54元，拖欠利息2061.41元。根据上述《个人购房借款/担保合同》第九条、第十三条、第十四条及相关法律规定:借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在实际执行贷款利率基础上加收50%确定。借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权取消下浮利率优惠，对未偿还借款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。被告李永良、王雪峰的上述情形已构成违约，原告有权宣布该合同项下的借款提前到期，两被告应立即向原告偿还全部借款本息。同时对两被告所有的位于佛山市顺德区伦教街道鸡洲路段3号尚堤园的-尚景轩的房地产享有优先受偿权。因此，原告特提出诉讼，请法院公正判决，维护原告的合法权利。庭审中，原告撤回第一项诉讼请求，并变更第二项诉讼请求为：被告李永良、王雪峰偿还尚欠借款本金570518.89元及利息（利息暂计至2020年3月25日为2051.60元，自2020年3月26日起至2020年3月31日止按年利率4.312%计算）、罚息（自2019年4月1日起至实际清偿之日，按贷款年利率6.468%计算）。两被告共同辩称，原告起诉的案涉贷款合同两被告予以确认，两被告已收到原告发放的贷款62万元，由于近期经济困难，两被告在筹集款项，想办法偿还原告的贷款。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照副本复印件、金融许可证复印件、两被告身份证复印件、户口本复印件、个人购房借款合同原件、贷款借据原件、不动产登记证明原件、欠款情况表原件等证据，两被告未提交证据。本院组织双方进行了证据交换和质证，对经双方质证对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理查明：2016年8月25日，原告与被告李永良、王雪峰于签订一份《个人购房借款∕担保合同》，合同约定：1.原告向两被告发放个人购置住房贷款620000元，用于购买佛山市顺德区伦教街道鸡洲路段3号尚堤园-尚景轩的房产，贷款期限25年，贷款利率为发放日人民银行同期贷款基准利率下浮12%，还款方式为按月等额本息还款；2.贷款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；3.两被告以尚景轩的房产为借款合同项下贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用等。合同签订后，原告与两被告就尚景轩的房产办理了抵押登记手续，随后，原告于2016年10月10日向两被告发放贷款620000元，贷款期限为2016年10月10日至2041年10月10日，贷款年利率4.312%，每月还款方式为等额本息。但两被告从2019年7月11日起未按期归还本息，原告遂于2020年2月13日向法院提起诉讼。起诉后，两被告归还过部分款项，截止至2020年3月25日，累计共拖欠原告贷款本金570518.89元、利息2051.60元。本院认为，本案案由为金融借款合同纠纷。原告与两被告签订的《个人购房借款∕担保合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，应受法律保护。合同既已成立，双方当事人均应按照合同约定恪守各自的权利义务。原告作为贷款人，依约向两被告出借款项620000元，两被告应当按照合同约定如期还款。但两被告从2019年7月11日起未按时偿还到期借款本息，显属违约，应当按照合同约定及法律规定承担相应的违约责任。依据《个人购房借款∕担保合同》因两被告逾期还款，原告可提前要求两被告归还剩余贷款，故原告主张两被告立即归还借款本金570518.89元，理据成立，本院予以支持；对于原告主张的利息请求，其中截止至2020年3月25日尚欠利息2051.60元，因为疫情影响原告3月份不收逾期罚息，主张自2020年3月26日起至2020年3月31日按年利率4.312%计算利息，理据成立，本院予以支持；对于原告主张自2019年4月1日起至实际清偿之日止按贷款年利率4.312%上浮50%即年利率6.468%计算的罚息请求，有事实及合同依据，本院予以支持。至于原告所主张的抵押权问题，由于原告与两被告签订了《个人购房借款∕担保合同》，并对被告所有的尚景轩的房产办理了抵押登记手续，抵押合同自登记之日起生效。现债务履行期已经届满且抵押权人未受清偿，故原告要求行使抵押权、在约定的担保范围内享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告李永良、王雪峰应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行清偿借款本金570518.89元及利息（利息计算方式：截止至2020年3月25日为2051.60元，自2020年3月26日起至2020年3月31日止以本金570518.89元为基数，按年利率4.312%计算）、罚息（罚息计算方式：以本金570518.89元为基数，自2019年4月1日起至实际清偿之日，按年利率6.468%计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行就被告李永良、王雪峰上述第一项债务对佛山市顺德区伦教街道鸡洲路段3号尚堤园-尚景轩的房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4789.27元（原告已预交），由被告李永良、王雪峰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  方璟华二〇二〇年五月六日书记员  孔婉桐