安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0104民初2987号 原告：捷信消费金融有限公司，住所天津经济技术开发区第一大街**泰达******，统一社会信用代码91120116636067462H。 法定代表人：RomanWojdyla，该公司总经理。 委托诉讼代理人：程涛，安徽协利律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韦柳静，安徽协利律师事务所律师。 被告：梁惠，女，1985年4月9日出生，汉族，住安徽省霍山县。 原告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信公司）与被告梁惠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告捷信公司的委托诉讼代理人韦柳静到庭参加诉讼，被告梁惠经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 捷信公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即向原告偿还贷款本金人民币38222.29元；2.请求判令被告立即向原告偿还贷款利息（罚息）14881.96元（以38222.29元为基数，按照月利率2%的标准，自2018年8月8日起算暂计至2020年3月14日，以后款清息止）；3.请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2018年5月8日，梁惠向捷信公司申请贷款，并填写了《个人贷款申请表（消费贷）》（以下简称“申请表”），合同编号：3617682930004，申请表载明：“贷款本金40000元，分期期数48期，每月还款额1674.91元，首次还款日2018年6月8日，每月还款日8日，指定还款银行账户名称：捷信消费金融有限公司，开户银行：招商银行股份有限公司天津鞍山西道支行，账号：1229038739108180004080549，转入指定还款账户还款。”该申请表下部注明“本人已收到并仔细阅读且完全了解《消费信贷合同条款》（以下简称信贷合同），自愿遵守及履行。”梁惠在借款人签名处进行了电子签名。 梁惠（借款人）与原告（贷款人）、深圳捷信信驰咨询有限公司（客户服务供应商，以下简称信驰公司）签订的《消费信贷合同条款》约定：该《消费信贷合同条款》与《个人贷款申请表》一起构成消费信贷合同。每月还款额：也称期款，包括每月应偿付的贷款本金、利息，每一项均列明在每笔贷款的申请表中。贷款种类：现金贷，用于申请表中所列明的个人消费的贷款，申请现金贷时您不可撤销地授权贷款人将相应贷款金额支付到申请表中借款人指定的账户。还款方式：若借款人在申请表上选择银行代扣，表明借款人同意并不可撤销地授权企业方、接受企业方委托进行代扣的机构和借款人提供的银行账户的开户银行从借款人申请表中提供的银行账户将到期期款及其他所有应付的款项，包括但不限于逾期期款和违约金等划扣至申请表中的“指定还款账户”。期款清偿顺序：贷款本金、利息。逾期还款：“如果您未按本合同履行还款义务，从逾期之日起对逾期未偿付的金额按日利率上浮50%计收罚息（日利率=申请表中载明的月利率/30），若贷款利率为零，则按日罚息利率0.067%计收罚息，其中，对于逾期利息及罚息，贷款人有权按前述罚息利率按月计收复利，直至您清偿所有欠款为止。”争议解决：因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应协商解决；协商不成的，任何一方可以向合同签订地人民法院起诉。败诉方应承担对方为解决本争议而产生的所有费用，包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、交通费等。合同签订地合肥市蜀山区望江西路99号安高城市广场办1104。 2018年5月8日，捷信公司向梁惠62×××73的银行账户转账40000元。 上述借款发生后，梁惠仅偿还了2期借款，此后梁惠未再进行过还款。经计算，截至2020年3月14日，梁惠尚欠捷信公司借款本金38222.29元，利息14881.96元。为维护原告合法权益，特具状贵院，望判如所请。 被告梁惠未作答辩，亦未提交证据。 本院经审理查明事实与捷信公司诉称事实基本一致。但案涉《个人贷款申请表（消费贷）》中约定的贷款每月还款额为1583.11元，其中仅包含贷款本金、2%月利息及1%月客户服务费。根据捷信公司提供的借款人须知和被告的还款明细表，梁惠每月除偿还上述1583.11元外，还需向捷信公司支付客户保障服务包手续费76.8元和灵活还款服务包费15元，合计每月1674.91元。梁惠收到贷款后足额偿还了2期，第3期仅偿还了936.69元，第4期仅偿还了418.64元，第5期仅偿还了174.92元，此后未再还款。另查，案涉《消费信贷合同条款》还约定：借款人若有任一期期款逾期满90天未完全偿还，则贷款将提前到期，借款人应立即一次性偿还本合同项下全部款项。 捷信公司在庭审中确认，梁惠的《个人贷款申请表（消费贷）》的提交及双方《消费信贷合同条款》的签订均通过捷信公司的金融APP线上操作完成，上述文件均经过了联合信任时间戳服务中心的时间认证。 以上事实有捷信公司的当庭陈述及其提交的个人贷款申请表、授权书、借款人须知、消费信贷合同、银行转账回单、每期还款明细表在卷佐证，本院予以确认。 本院认为：被告梁惠向原告捷信公司申请贷款，提交了个人贷款申请表一份，并与原告签订了《消费信贷合同条款》，双方之间成立金融借款合同关系。原告已依约向被告发放了贷款，被告应当按时足额偿还相应款项。但被告收到贷款后仅偿还了1期款项，现已逾期满90天，原告有权依据合同约定要求其清偿全部剩余贷款本息。因双方约定的各项息费的综合费率超过了年利率36%的标准，故被告已还款数额中综合息费超出年利率36%的部分应当抵扣本金，且案涉合同约定期款的清偿顺序为先本后息，故对于当期还款不足约定本金的，应该直接抵扣本金。经核算截至2018年11月8日被告尚欠原告贷款本金38035.93元（见附表），被告此后未再还款，故原告要求被告偿还剩余贷款本金38035.93元的请求，本院予以支持，超出部分不予支持。因被告仅支付利息至第3期（即2018年8月8日），此后未再支付过利息，故原告要求被告支付以未还本金为基数自2018年8月8日起按月利率2%计算至款清之日止的利息（含罚息）的请求，符合双方约定和法律规定，本院亦予以支持，但超出部分不予支持，暂计算至2020年3月14日的利息（含罚息）应为14605.8元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告梁惠于本判决生效之日起十日内偿还原告捷信消费金融有限公司贷款本金38035.93元，并支付截至2020年3月14日的利息（含罚息）14605.8元，之后的利息（含罚息）以未还本金为基数按月利率2%计算至款清之日止； 二、驳回原告捷信消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1128元，减半收取计564元，由被告梁惠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  赵卫东 二〇二〇年五月二十日 法官助理汪静秋 书记员甘保玲 附一：本金、利息、费用计算表单位：元                            还款期数                       到期日                       剩余本金                       当期息费（按月利率3%计）                       实际还款                       抵扣本金                               1                       2018/6/8                       40000                       1200                       1674.91                       474.91                               2                       2018/7/8                       39525.09                       1185.75                       1674.91                       489.16                               3                       2018/8/8                       39035.93                       1171.08                       936.69                       406.44                               4                       2018/9/8                       38629.49                       1158.88                       418.64                       418.64                               5                       2018/10/8                       38210.85                       1153.64                       174.92                       174.92                               6                       2018/11/8                       38035.93                       /                       0                       0                附二：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。