宁夏回族自治区银川市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁01民初3042号 原告：包商银行股份有限公司乌海分行，住所地：内蒙古自治区乌海市海勃湾区人民路西银海花园小区以东（原民政局办公楼）。 负责人：李振，该分行行长。 委托诉讼代理人:刘传勤，男，1981年4月11日出生，住内蒙古自治区乌海市。 委托诉讼代理人:呼晓田，男，1989年2月23日出生，住内蒙古自治区乌海市。 被告：银川大学教育集团汽车驾驶培训学校（有限公司），住所地：宁夏回族自治区永宁县杨和镇新区。 法定代表人：靳宁，该校校长。 委托诉讼代理人：刘兆侠，宁夏辅德律师事务所律师。 被告：宝塔石化集团有限公司，住所地：宁夏回族自治区银川市金凤区宁安大街**宝塔石化大厦。 法定代表人：孙珩超，该公司董事长。 被告：宁夏中卫宝塔农林牧生态科技有限公司，，住所地：宁夏回族自治区中卫市沙坡头区政通东路南蔡桥新村营业房**楼 法定代表人：孙尚宽，该公司经理。 以上二被告共同委托诉讼代理人：李雪珍，女，1986年1月27日出生，住宁夏回族自治区银川市金凤区。 原告包商银行股份有限公司乌海分行（以下简称包商银行乌海分行）与被告银川大学教育集团汽车驾驶培训学校（有限公司）（以下简称银川汽车驾驶学校）、宝塔石化集团有限公司（以下简称宝塔集团公司）、宁夏中卫宝塔农林牧生态科技有限公司（以下简称宝塔农林牧公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日受理后，依法组成合议庭，于2019年11月13日公开开庭进行了审理。原告包商银行乌海分行的委托诉讼代理人刘传勤、呼晓田,银川汽车驾驶学校的委托诉讼代理人刘兆侠,宝塔集团公司和宝塔农林牧公司共同委托诉讼代理人李雪珍出庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告银川汽车驾驶学校偿还原告截止2019年7月29日逾期利息51045.44元，罚息1133.05元，剩余贷款本金1870000元，合计金额1922178.49元。2、判令被告银川汽车驾驶学校按照合同约定的利息、罚息，向原告支付自2019年7月30日起至贷款结清期间产生的利息、罚息。3、判令被告宝塔集团公司对被告银川汽车驾驶学校拖欠原告的上述所有债务承担连带清偿责任。4、判令原告有权以被告宝塔农林牧公司抵押给原告的位于宁夏中卫市境内卫林证字（2015）第05、06、07、08、09、11、12、13、14号，共9份林权证所涉及林地使用权及该林地上附着的所有森林或林木折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。5、判令全部被告共同承担本案全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告银川汽车驾驶学校于2018年9月30日签订了《流动资金借款合同（小企业类）》，约定被告银川汽车驾驶学校向原告贷款187万元，贷款利率为10.8%，罚息利率在贷款利率的基础上加收50%，借款期限为12个月。为确保该笔债权的顺利实现，同日原告与被告宝塔石化集团有限公司签订了一份《保证合同》，约定被告宝塔石化集团有限公司自愿为被告银川汽车驾驶学校向原告的上述借款的本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用提供连带责任保证担保。此外，被告宁夏中卫宝塔农林牧生态科技有限公司于2018年9月27日与原告签订了一份《最高额抵押合同》，约定被告宁夏中卫宝塔农林牧生态科技有限公司以其所有的位于宁夏中卫市境内卫林证字（2015）第05、06、07、08、09、11、12、13、14号，共9份林权证所涉及林地使用权及该林地上附着的所有森林或林木资产为被告银川汽车驾驶学校与原告之间上述借款的本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告按时足额向被告银川汽车驾驶学校发放了贷款。现该笔贷款已逾期，原告多次催要无果，依据合同条款已宣布提前到期。为维护合法权益，特诉至贵院，请求依法审理，判如所请。 被告银川汽车驾驶学校辩称：一、原告起诉时，借款合同尚未到期，其宣布贷款提前到期，违反国家相关规定，系抽贷行为。二、原告违反国家禁令宣布提前到期，对尚未到期的利息无权要求支付罚息、复利。三、对于原告诉请的本金及利息无异议，对罚息不认可。四、2018年9月30日的贷款主要用途是借新还旧，化解2017年汽修厂的借款，2017年的借款实际使用人宁夏宝塔油气销售有限公司，2019年8月底希望教育集团为新的股东。2017年的两笔借款由宝塔油气公司使用，油气公司出具了确认函予以证实，原告在发放贷款过程中存在违约行为。综上所述，本案原告盲目抽贷，严重违反国家政策法规的规定，其诉求不应当得到法院支持，请求贵院在查明事实的基础上，依法做出公正裁决。 被告宝塔集团公司、宝塔农林牧公司共同答辩：原告与被告银川汽车驾驶学校于2018年9月30日签订的流动资金借款合同中约定的贷款期限为12个月，自2018年9月30日至2019年9月20日。贷款尚未到期，对于未到期的贷款本金及利息、罚息，被告宝塔集团公司不应当承担连带清偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为证明自己的主张，向法庭提交以下证据： 证据一、《流动资金借款合同（小企业类）》、《借款凭证（借据）》、《宣布贷款提前到期通知书》及EMS快递单，据以证明：1、原告与被告银川汽车驾驶学校之间存在借款合同关系；2、原告已按时、足额将贷款发放至被告银川汽车驾驶学校指定账户，已经履行合同约定的义务；3、被告银川汽车驾驶学校与原告之间的贷款，原告已宣布到期，被告应当偿还原告本金、利息、罚息、复利及实现债权发生的费用；4、合同约定罚息的计息为：就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%。 证据二、《保证合同》，据以证明：被告宝塔集团公司应当对被告银川汽车驾驶学校向原告的借款本金、利息、罚息、复利及诉讼相关费用承担连带清偿责任。 证据三、《最高额抵押合同》、《林权抵押登记它项权利证明书》，据以证明：原告就抵押物的抵押权已经依法设立。原告有权以被告宝塔农林牧公司抵押给原告的位于宁夏中卫市境内卫林证字（2015）第05、06、07、08、09、11、12、13、14号，共9份林权证所涉及林地使用权及该林地上附着的所有森林或林木折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 证据四、逾期表一份，据以证明：被告银川汽车驾驶学校向原告贷款截止2019年7月29日逾期利息51045.44元，罚息1133.05元，剩余贷款本金1870000元，合计金额1922178.49元。 证据五、计算说明，据以证明：按照合同约定自2019年7月30日起至贷款结清期间产生利息、罚息的计算方法和结果。 被告银川汽车驾驶学校质证意见：对证据一合同的真实性、合法性无异议，对关联性及证明目的不认可，合同中贷款的主张目的是借新还旧，该债务是在2017年该笔借款是油气公司使用的，原告存在违约放款行为。证据二、三无异议。证据四、五的三性均有异议，该笔借款是由油气公司使用，我方不予认可。 被告宝塔集团公司、宝塔农林牧公司质证意见：证据一的三性无异议，宣布贷款提前到期通知书、EMS快递单三性有异议。虽然合同有约定宣布提前到期，但该约定违反《国务院办公厅关于聚焦企业关切进一步推动优化营商环境政策落实的通知》中规定“银保监会要抓紧制定出台鼓励银行业金融机构对民营企业加大信贷支持力度，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷的政策措施，防止对民营企业随意减少授信、抽贷断贷“一刀切”等做法”，银保监办发〔2018〕76号《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》等关于严禁抽贷款、断贷的规定。快递单上没有寄件的时间也没有收件人的签字，我方未收到。证据二、三、五无异议。证据四对本金及利息无异议，对罚息不予认可。 被告银川汽车驾驶学校为支持其诉讼主张，当庭提交如下证据： 证据一、对账单、资金调拨单、收据及建行转账凭证、记账凭证、确认函一份，据以证明：2018年该笔借款是借新还旧。借款合同效力有问题。该两笔借款是在教育集团的协调要求下调拨给宝塔油气公司使用。同时，油气公司向我方出具了确认函，对该事实予以认可。 证据二、公司设立登记表，据以证明：银大汽修厂的股东为教育集团和史兴家。 原告包商银行乌海分行质证意见：对证据一的不予认可，与本案无关。原告已履行合同约定的义务，被告怎么使用借款与本案无关。对证据二也不予认可，教育集团是2019年8月登记入股的，与借款合同也无关。 被告宝塔集团公司、宝塔农林牧公司质证意见：对证据一的三性不予认可，与我公司无关。对证据二的真实性无异议，与本案无关。 经审查，本院认为，原告提交的上述证据，来源合法，内容真实，且各证据之间能够相互印证，予以采信。被告提交证据无法证实其证明目的。 经审理查明，2018年9月30日，包商银行乌海分行与银川汽车驾驶学校签订编号为2018101501XW36×××号《流动资金借款合同》，约定包商银行乌海分行给银川汽车驾驶学校借款187万元用于债务转化；借款期限自2018年9月30日起至2019年9月20日，执行年利率为10.8%，按照双方签订的《还款计划表》约定结息，还款按照《还款计划表》为准，分12期偿还借款，2018年10月10日前还款5610元，2018年11月10日前还款17391元，2018年12月10日前还款16830元，2019年1月10日前还款17391元，2019年2月15日前还款20196元，2019年3月10日前还款12903元，2019年4月10日前还款17391元，2019年5月10日前还款16830元，2019年6月10日前还款17391元，2019年7月10日前还款16830元，2019年8月10日前还款17391元，2019年9月20日前还款1893001元（本金1870000元）；逾期按合同约定的执行利率基础上浮50%计收罚息，未按约结息的，包商银行乌海分行有权计收复利，借款人或者担保人还款能力可能发生重大不利变化，贷款人有权解除合同以及双方签订的其他合同，宣布借款人与贷款人签订的借款合同项下贷款到期。 2018年9月30日，包商银行乌海分行与宝塔集团公司签订编号为2018101501XW36×××-B1号《保证合同》，约定宝塔集团公司为涉案贷款提供连带责任保证。上述保证期间为自主合同项下债务履行期限届满之日起两年，保证范围为主合同项下本金、利息、复利和罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公正费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他实现债权所发生的合理费用，主合同同时有债务人或者第三方提供的抵押或者质押担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权，债权人放弃担保物权或者其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按本合同承担保证责任而不免除任何责任。 2018年9月27日，包商银行乌海分行与宝塔农林牧公司签订编号为2018101501XWZD0039号《最高额抵押合同》，约定宝塔农林牧公司为涉案贷款提供最高额抵押担保，抵押物为卫林证字（2015）第05号、卫林证字（2015）第06号、卫林证字（2015）第07号、卫林证字（2015）第08号、卫林证字（2015）第09号、卫林证字（2015）第11号、卫林证字（2015）第12号、卫林证字（2015）第13号、卫林证字（2015）第14号项下林权及林地附着森林或者林木，担保主债权为2018年9月27日至2021年9月26日止抵押权人与债务人之间签订的主合同所产生的债权，主合同项下债权本金的最高额为8270万元整，抵押担保范围为主合同项下本金、利息、复利和罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公正费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他实现债权所发生的合理费用。后双方就上述抵押物办理抵押登记。 上述合同签订后，包商银行乌海分行按约向银川汽车驾驶学校发放了借款187万元。合同履行期间，银川汽车驾驶学校未按约还款。2019年7月11日，原告宣布贷款提前到期，要求主债务人于2019年7月21日偿还全部贷款本金及利息、罚息、复利，要求担保人按照担保合同的约定承担担保责任。截止2019年7月29日，银川汽车修理厂欠包商银行乌海分行本金187万元，利息51045.44元，罚息1133.05元。现包商银行乌海分行诉至本院，请求判如所请。 本院认为，包商银行乌海分行与银川汽车驾驶学校签订的《流动资金借款合同》、与宝塔集团公司签订《保证合同》、与宝塔农林牧公司签订《最高额抵押合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，合法有效。各方当事人均应依照约定全面履行各自的义务。合同签订后，包商银行乌海分行按约将借款支付给银川汽车驾驶学校，履行了借款义务。但银川汽车驾驶学校并未依照合同约定还本，其行为已经构成违约。银川汽车驾驶学校应当还本付息，并承担合同约定的民事违约责任。保证人宝塔集团公司自愿为银川汽车驾驶学校上述借款提供连带责任保证担保。担保人宝塔农林牧公司自愿为上述债务提供最高额抵押并办理抵押登记，抵押权依法设立，故原告对上述抵押物享有优先受偿权。保证人、抵押人承担责任后，有权向债务人追偿。原告所诉请逾期利息、罚息符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、第六十七条、第七十一条之规定，判决如下： 一、被告银川大学教育集团汽车驾驶培训学校（有限公司）于本判决生效后十日内偿还原告包商银行股份有限公司乌海分行借款本金187万元、利息51045.44元，罚息1133.05元及自2019年7月30日起至本判决确定的履行之日止的利息（利率按照《人民币流动资金贷款合同》的约定计算）； 二、被告宝塔石化集团有限公司对上述债务承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向被告银川大学教育集团汽车驾驶培训学校（有限公司）追偿； 三、如被告银川大学教育集团汽车驾驶培训学校（有限公司）未能按上述第一项履行还款义务，原告包商银行股份有限公司乌海分行有权以宁夏中卫宝塔农林牧生态科技有限公司所有的卫林证字（2015）第05号、卫林证字（2015）第06号、卫林证字（2015）第07号、卫林证字（2015）第08号、卫林证字（2015）第09号、卫林证字（2015）第11号、卫林证字（2015）第12号、卫林证字（2015）第13号、卫林证字（2015）第14号项下林权及林地附着森林或者林木折价或者拍卖、变卖所得价款在最高额8270万元范围内优先受偿；抵押人宁夏中卫宝塔农林牧生态科技有限公司承担责任后，有权向被告银川大学教育集团汽车驾驶培训学校（有限公司）追偿。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费22100元，由被告银川大学教育集团汽车驾驶培训学校（有限公司）、宝塔石化集团有限公司、宁夏中卫宝塔农林牧生态科技有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区高级人民法院。 审 判 长  李**程 审 判 员  杜 欣 人民陪审员  许元泉 二〇二〇年五月六日 书 记 员  尉欣妍 附：法律相关规定 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期 间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 第六十七条质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。 第七十一条债务履行期届满债务人履行债务的，或者出质人提前清偿所担保的债权的，质权人应当返还质物。 债务履行期届满质权人未受清偿的，可以与出质人协议以质物折价，也可以依法拍卖、变卖质物。 质物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归出质人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。