广西壮族自治区桂平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0881民初926号 原告：中国工商银行股份有限公司桂平市支行，住所地：桂平市西山镇大成路兴宁街**，统一社会信用代码：91450881MA5KBMGJ17。 负责人：李凤姬，该行行长。 委托诉讼代理人:覃梓豪，广西正大五星律师事务所律师。 委托诉讼代理人:刘厶铭，广西正大五星律师事务所律师。 被告：黄桂绵，男，1994年9月15日出生，汉族，住桂平市。 被告：蒙焕丽，女，1984年9月3日出生，汉族，户籍地址:桂平市，现住桂平市。 原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行（以下简称工行桂平支行）与被告黄桂绵、蒙焕丽信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后,依法适用简易程序，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告工行桂平支行的委托诉讼代理人覃梓豪到庭参加诉讼，被告黄桂绵、蒙焕丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行桂平支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告黄桂绵、蒙焕丽于2017年9月28日签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》；2.判令被告黄桂绵、蒙焕丽偿还尚欠原告的信用卡透支款83416.05元及利息27531.08元（利息暂计至2020年2月24日止，之后的利息按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率计至全部还清透支款时止）；3.判令原告对被告黄桂绵用于抵押的小型轿车（车牌号为：桂Ｒ×××××）在拍卖或变卖时所得价款享有优先受偿权；4.判令本案的律师费5492.62元由被告黄桂绵、蒙焕丽承担；5.本案的诉讼费由两被告承担。 事实与理由：两被告因购买汽车资金不足,以信用卡分期付款方式购车为由向原告申请办理信用卡。原告同意为被告黄桂棉办理额度为109000元的信用卡，卡号为62×××12。分期付款手续费按贷款额度的11.28%收取（即12295.2元），按月分期等额方式向原告偿还透支资金。贷款及手续费分36期还款（贷款首月还款3416元，以后每期偿还金额3369元），每月的5日前归还每期应还款项。两被告于2017年9月28日与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》。原告按照约定为被告黄桂绵启用信用卡。被告黄桂绵、蒙焕丽用其共有的轿车（机动车登记编号：桂Ｒ×××××号）为该笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告已经取得担保车辆的抵押权，原告依法应享有折价、拍卖、变卖桂Ｒ×××××号车所的价款优先受偿权。依照合同第七条的约定，持卡人没有按本合同约定及时足额存入还款资金……款项发放人有权按《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称信用卡章程）及《牡丹信用卡领用卡领用合约（个人卡）》（以下简称信用卡领用合约）规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。持卡人未能足额归还欠款，利息自银行记账日开始按日万分之五计收至借款全部归还时止，取现及转账不享受免息还款待遇。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。至2020年2月24日止，被告多次出现不能按期归还信用卡的情况，已逾期13期，逾期时间达552天，被告黄桂绵、蒙焕丽已构成违约。被告黄桂绵、蒙焕丽尚欠原告的透支本息合计110947.13元（其中本金83416.05元，利息27531.08元，此后利息按照合同约定利率计算至借款本息还清之日止）。另合同第八条8.1款约定，本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）应由被告黄桂绵、蒙焕丽承担。原告已先行垫付律师代理费5492.62元。为此，原告诉至法院，并提出上述诉讼请求。 被告黄桂绵、蒙焕丽既未作答辩，也未提交证据。 根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：被告黄桂绵和蒙焕丽是夫妻关系。2017年9月28日，原告工行桂平支行（分期款项发放人）与被告黄桂绵（分期付款申请人）、蒙焕丽（共同偿债人）签订《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，合同约定：第一条：被告向汽车销售商桂平市大陈汽车销售服务有限公司购买思域牌汽车一辆，车辆总价为153900元，被告自行支付首付款44900元，剩余购车款，被告申请通过其在原告申办的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为109000元。第五条：被告使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期返还金额为3416元，以后每期偿还的金额为3369元，被告每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。第六条：分期付款的手续费按11.28%（即112295.2元）收取。第七条：如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《信用卡章程》以及《信用卡领用合约》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等。第八条：被告应按本合同约定按时足额归还透支资金，承担原告为实现本合同项下债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。第九条：在本合同有效期内发生以下任一事项的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.被告违反本合同第八条的有关约定（即未按合同约定按时足额归还透支资金）等；…8.发生其他可能影响原告实现债权的事件。合同还约定了被告为本合同项下的债务提供其购买的思域牌车辆（车牌号:桂Ｒ×××××，车架号码：LVHFC1682H6064711，发动机号：2064733）作抵押担保，被告抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。该合同还就原、被告的权利义务、诉讼争议方式、送达地址等方面进行了具体约定。2017年10月10日，原、被告就上述抵押车辆办妥了抵押登记。 《信用卡领用合约》第三条第3条第1项还约定：被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第2项约定：被告可按照被告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。第4项约定：原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及原告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从原告账户中扣收（含透支扣收，下同）。 同时，被告蒙焕丽向原告出具《共同产权人声明书》及《共同偿债人承诺书》，声明：其本人与黄桂绵系夫妻关系，共同购买大陈汽车公司销售的本田思域牌汽车，因资金不足，由黄桂绵作为借款人向贵行申请个人自用车专项分期付款业。并承诺：本人愿作为共同债务人，对黄桂绵在其与贵行签订的分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如黄桂绵未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求其本人进行清偿，本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。 合同签订后，原告依约将上述透支额度为109000元的信用卡（卡号为62×××12）交付给被告黄桂棉使用。被告黄桂棉使用信用卡透支资金购车后未按合同约定按时向原告还款付息。计至2020年2月24日止，被告尚欠原告信用卡透支款83416.05元，利息27531.08元。经原告多次催收，被告均未履行还款义务。为此，原告诉至本院，提出上述诉请。 另查明，原告为实现本案的债权委托了律师出庭参加诉讼，为此支出了律师费5492.62元。 本院认为，原告与被告黄桂绵、蒙焕丽签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法、有效。各方当事人均应按合同约定的内容全面履行各自的义务。原告已依约将信用卡透支金额109000元发放给了被告，但被告透支使用后未能按合同约定按时清偿已到期的透支款本息，暂计至2020年2月24日止已经累计逾期13期，其行为已构成严重违约，致使原告无法实现合同的目的。故原告起诉请求解除双方签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，于法有据，本院予以支持。被告黄桂棉应依合同约定及法律规定承担相应的违约责任，向原告清偿尚欠合同项下全部透支款83416.05元及支付相应的利息。被告蒙焕丽作为上述借款的共同债务人，依法应当承担共同清偿责任。故原告主张两被告偿还截至2020年2月24日止合同项下尚欠的信用卡透支款本金83416.05元及利息27531.08元（此后利息按信用卡章程和领用合约约定利率计至清偿之日止），符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 被告黄桂绵为本案的借款用其名下的车辆（车牌号：桂Ｒ×××××）向原告作抵押担保，双方并就涉案抵押汽车办妥了抵押登记，该抵押合法有效，本院依法确认原告对被告设定抵押的思域牌小型轿车（车牌号：桂Ｒ×××××）在折价或拍卖、变卖时所得价款享有优先受偿权。 至于原告请求被告支付律师费的问题。因被告违约导致了原告为实现本案的债权委托了律师参加诉讼，为此支出了的律师代理费5492.62元，有原告提供的委托代理合同、律师费收费票据等证据予以证实，且该费用在广西律师收费许可标准范围内，原告主张该费用由两被告承担，符合合同的约定和法律规定，本院予以支持。 综上所述，被告黄桂棉、蒙焕丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行与被告黄桂绵、蒙焕丽于2017年9月28日签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》； 二、被告黄桂绵、蒙焕丽应偿还尚欠的信用卡透支款83416.05元给原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行； 三、被告黄桂绵、蒙焕丽应支付利息[暂计至2020年2月24日止的利息为27531.08元；从2020年2月25日起至欠款清偿完毕之日止的利息，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率另计]给原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行； 四、被告黄桂绵、蒙焕丽应支付原告为实现本案债权支出的律师费5492.62元给原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行； 五、确认原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行对被告黄桂绵、蒙焕丽设定抵押的思域牌小型轿车（车牌号：桂Ｒ×××××）在折价或拍卖、变卖时所得价款享有优先受偿权。 案件受理费1314元（立案时已按简易程序减半收取，原告已预交），由被告黄桂绵、蒙焕丽共同负担。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。逾期履行则加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院(立案庭)递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期届满后七日内预交上诉案件受理费2628元，款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行，帐号：20×××16。逾期不交也未提出司法求助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  黄君玉 二〇二〇年五月二十八日 书记员  罗睎文