广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤03民终33386号上诉人（原审被告）：明加平，男，汉族，1981年7月9日出生，身份证住址：江苏省昆山市)庙河泾17号，被上诉人（原审原告）：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地：深圳市福田区福田街道福华一路**中信银行大厦，统一社会信用代码：91440300761961869W。负责人：张明，总裁。委托诉讼代理人：沈小英，系该公司员工。委托诉讼代理人：张燕妮，系该公司员工。上诉人明加平因与被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心（以下简称中信银行信用卡中心）信用卡纠纷一案，不服深圳市福田区人民法院（2019）粤0304民初21851号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人明加平上诉请求：1、调整年费、利息、滞纳金、违约金合计31231.71元；2、交通费1174元、住宿费300元、上诉费由中信银行信用卡中心承担。后明加平当庭撤销第二项上诉请求。事实与理由：中信银行信用卡中心2016年3月6日停卡后至2017年5月26日期间收取年费、利息、滞纳金、违约金合计高达31231.71元，相对本金49728.04元综合利率过高，请求法院依法调整。中信银行信用卡中心书面答辩称：一、我行信用卡利息、滞纳金等费用均是严格按照中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》规定进行收取。该办法自1999年发布以来，一直适用至今，其作为银行业监管机构发布的法规，其内容的合法性和合理性毋庸置疑，且明加平作办理本案信用卡时，签字确认已阅读了解《中信银行信用卡的领用合约》的全部内容。合约中对利息、滞纳金等费用的收费标准做了明确的规定。为落实中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》，中信信用卡官网按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》相关规定于2016年9月30日及11月1日分别发布了《关于信用卡相关服务项目的公告》《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》，我行自2017年1月1日起新增了违约金的收费标准，取消滞纳金的收取（详见附件的官网截图），重申了利息标准等约定。故中信银行信用卡中心向明加平主张相关款项合法合规，一审诉请并无不妥。但中信银行信用卡中心尊重一审法院的判决，接受一审法院对中信银行信用卡中心诉请的相关调整。二、一审中明加平提出的管辖权异议，已被一审法院驳回，一审裁判并无不妥；且中信银行未有侵权及违约等行为，不应承担对方所提出的费用要求。向明加平提起诉讼是中信银行信用卡中心的法定的权利，一审法院确有管辖权，且双方合同并无约定此情况下是中信银行用卡中心需要承担明加平所有要求的费用，故中信银行信用卡中心正常行使法定权利，且无侵权及违约等行为，更无相关约定，不应承担明加平所提出的交通、住宿、误工等费用。实质上，明加平产生此等费用的根本原因是明加平的自身违约所造成的。中信银行信用卡中心向一审法院起诉请求判令：明加平偿付中信银行信用卡欠款本金、利息、滞纳金、违约金、分期手续费及其他费用并承担该案诉讼费用。一审法院经审理查明：中信银行信用卡中心诉状所述属实，该院确认。另查明，涉案信用卡领用合约约定，中信银行信用卡中心核准发给信用卡后，明加平应按中信银行信用卡中心的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；明加平及其附属卡持卡人的非现金交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期。明加平及其附属卡持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。明加平及其附属卡持卡人以信用卡在自动柜员机或银行柜台提取现金，须支付按每笔提现金额百分之三计算的手续费，最低收费为30元人民币或30元港币或3美元，按交易的币种收取;提现交易如使用信用额度不享受免息还款期待遇，由银行记账日按日利率万分之五计收利息至清偿日止，中信银行信用卡中心按月计收复利。明加平及其附属卡持卡人超过信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应对超过信用额度部分按年利率5%逐日计收超限费；或对超过信用额度部分5%按月收取超限费，最低收费为人民币5元或美元1元或港币5元或欧元1元（收取标准按各信用卡领用合约的约定而定）。明加平每期最低还款额为当期对账单结欠总额的10%，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿还部分；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率0.5%计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，应付利息按月计收复利，最低收费为1元人民币或1元港币或1美元。明加平及其附属卡持卡人如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低收费为30元人民币或30元港币或3美元。中信银行信用卡中心对明加平拖欠还款的行为，有权停止明加平信用卡的使用。中信银行信用卡中心向明加平及其附属卡持卡人催收欠款而引起的一切费用均由明加平承担。一审法院认为：明加平向中信银行信用卡中心申领信用卡，中信银行信用卡中心经审核同意向明加平发放信用卡以及明加平持卡消费的意思表示均真实、有效，双方成立信用卡合同关系，涉案信用卡领用合约对双方具有法律约束力。明加平持卡消费产生欠款后，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。中信银行信用卡中心要求明加平偿还欠款本金、利息、滞纳金及其他费用的诉讼请求，有事实和法律依据，该院予以支持。关于中信银行信用卡中心主张违约金的诉求，根据中国人民银行相关规定，滞纳金最长计至2016年12月31日，2017年1月1日起，对于持卡人的违约逾期未还款之行为，发卡机构应于持卡人通过协议约定是否收取违约金及违约金收取方式及标准。中信银行信用卡中心通过其官方网站公告的方式向明加平告知了违约金的收取事项，该同志方式有合同约定，该院予以确认。关于中信银行信用卡中心主张违约金的诉讼请求，该院根据中国人民银行相关规定，结合实际情况，调整案件违约金为以欠款本金为基数按日万分之一点七五计收，对中信银行信用卡中心超出该院认定的违约金主张，该院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，一审判决：一、明加平应在判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金49828.04元、利息10911.21元、滞纳金8861.6元、违约金（违约金以49828.04元为基数，以日万分之一点七五计收，自2017年1月4日计至2017年5月26日止）；二、驳回中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如明加平未按判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1823.99元，由中信银行信用卡中心承担54.72元，由明加平承担1769.27元。本院经审理查明，明加平认可中信银行信用卡中心在一审中提交的信用卡账单中的消费为其本人所支出，对拖欠的本金数额亦无异议。一审查明的其他事实清楚，本院予以确认。本院认为，本案为信用卡纠纷，当事人对自己主张的事实，有责任提供证据，无正当理由不提供证据的，应当自行承担不利后果。中信银行信用卡中心提供的由明加平签名的《中信白金信用卡（个人卡）申请表》系双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，应当作为确定双方当事人权利义务的依据。明加平领用了信用卡后，应当依约承担还本付息的责任。明加平在确认涉案信用卡账单上的消费确系其本人支出的情况下，未在规定时间内偿还本金，拖欠本金49828.04元，并产生利息、违约金等费用，应当自行承担不利后果。一审判决并无不当，本院予以维持。综上，上诉人明加平的上诉请求无事实和法律依据，本院不予确认。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费617.64元，由上诉人明加平负担。本判决为终审判决。审判长 王    畅审判员 范  志  勇审判员 李  卫  峰二〇二〇年五月六日书记员 杨俊杰（兼）