云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初12682号原告富登小额贷款(云南)有限公司。住所云南省昆明市官渡区民航路699号融城金阶广场D座12层02、03、05号物业。法定代表人MARKLIMCHENKUO，首席执行官。委托代理人晋荣权、李明，云南卓承律师事务所律师，特别授权代理。被告洪海珍，女，1983年11月6日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市官渡区。被告洪纯，女，1989年9月7日出生，汉族，身份证住址广东省揭西县。原告富登小额贷款（云南）有限公司（以下简称“富登公司”）诉被告洪海珍、洪纯民间借贷纠纷一案。本院于2019年11月4日立案受理后，依法组成合议庭于2020年5月6日公开开庭进行了审理。原告富登公司的委托代理人李明到庭参加诉讼，被告洪海珍、洪纯经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告富登公司诉称：2018年7月6日，原告与两被告签订了合同编号为富登滇资服（2018）字第000108016号的《贷款合同》。合同约定原告向被告发放贷款400,000元，贷款期限18个月，被告洪海珍需按月分期归还本息。被告洪纯以连带保证人的身份参与了该贷款合同的签订。合同签订后，原告按约定向被告洪海珍发放贷款400,000元（已于2018年7月9日放款至被告洪海珍的个人银行账户）。被告洪海珍仅归还贷款本息至2019年6月10日，实际还款本金共计232,276.03元，后就再未按约还款，已逾期违约。按照《贷款合同》通用条款第四条第2项之规定，原告有权解除本合同，并宣布全部贷款提前到期，且有权要求被告洪海珍立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）。同时，被告洪海珍应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。因贷款合同约定的逾期罚息计算标准过高，故原告仅按未还本金的24%/年主张逾期利息。按照《贷款合同》通用条款第五条之规定，被告洪纯需对前述债务承担连带保证责任。2019年7月，原告和云南卓承律师事务所签订了《委托代理合同》，委托律所对被告进行司法催收。原告依据代理合同律师费计提标准，结合《贷款合同》通用条款第4.2条第2项之规定，酌情主张3000元的律师费。综上所述，被告未按照贷款合同履行偿还贷款本息义务，严重损害原告合法权益。原告为维护自身合法权益，现诉至法院，请求判令：1、确认解除原告与被告签订的合同编号为富登滇资服（2018）字第000108016号的《贷款合同》，且该合同项下全部贷款已于2019年7月10日提前到期；2、被告洪海珍立即向原告归还借款本金167,723.97元，并支付以此为基数自2019年7月10日起至清偿之日止按年利率24%计算的逾期利息；3、被告洪海珍向原告支付律师费3000元；4、被告洪纯对以上债务承担连带保证责任；5、本案诉讼费等由被告承担。被告洪海珍、洪纯缺席无答辩，亦未向本院提交书面答辩状。原告针对其诉请向本院提交以下证据：1、贷款合同，欲证明原、被告之间建立了借贷关系，合同中对借款金额、期限、还款方式、利息费用、违约责任、管辖等问题都有具体约定；2、境内汇款申请表，欲证明原告已按约通过招商银行于2018年7月6日向被告洪海珍发放了400,000元贷款；3、还款计划表，欲证明原、被告双方约定的还款方式是按月分期归还本息及服务费，和贷款合同中的附件一“本金归还提示表”相互印证；4、还款记录，欲证明被告的实际还款情况，截止开庭之日，尚欠本金167,723.97元；5、委托代理合同，欲证明因被告违约，为实现债权，原告一定会支出不低于3000元的律师费。被告洪海珍、洪纯缺席无质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据形式、来源合法，被告洪海珍、洪纯经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利，本院对原告提交的证据予以采信。经审理，本院确认本案法律事实如下：2018年7月6日，原告（乙方、贷方）与被告洪海珍（甲方、借方）、被告洪纯（丙方、连带保证人）签订合同编号为富登滇资服（2018）字第000108016号的《贷款合同》一份，约定：被告洪海珍需要原告的资金支持且原告同意根据本合同约定的条件向被告洪海珍提供贷款400,000元，用于其他用途。本合同项下贷款期限共18个月，即2018年7月6日起至2020年1月5日止。贷款利息按月收取，贷款期内收取利息56,147.54元，每月固定收取账户服务费800元。贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同。第一期应归还本息及费用，原告将以手机短信形式通知被告洪海珍。其余每期应归还本息及费用为26,141.53元。贷款审批手续费为8000元，一次性计收。若原告无法正常、及时从被告洪海珍账户扣款或扣款不足额的，原告有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知的方式宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求被告洪海珍立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）。如被告洪海珍逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。罚息最低按50元计算。被告洪纯担保的主债权为本合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及原告为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、差旅费、送达费及抵押物处置相关费用等。本合同项下的保证为连带责任保证，即原告有权要求被告洪纯先行独立清偿原告全部债务，在被告洪海珍自行提供有担保物的情况下，原告也有权要求被告洪纯先行独立清偿。保证期间自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止。2018年7月9日，原告向被告洪海珍账户转账400,000元。被告洪海珍自2019年7月10日起未按约定还款。截止2020年5月6日，被告洪海珍尚欠原告借款本金167,723.97元。现原告以被告尚欠其借款本金、利息等未还为由，诉至本院，主张以上诉请。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百一十条规定：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，被告洪海珍、洪纯与原告签订的《贷款合同》系双方真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并于原告向被告洪海珍交付借款时发生法律效力。原告按照合同约定向被告洪海珍交付借款后，被告洪海珍未按约定向原告偿还借款本息，根据合同约定原告有权解除本合同，故原告与被告洪海珍、洪纯签订的合同编号为富登滇资服（2018）字第000108016号的《贷款合同》于2019年7月10日解除，本院对原告要求被告偿还借款本金167,723.97元的诉请予以支持。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间的利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。原、被告在《贷款合同》中约定若被告洪海珍逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，该计算标准已超过年利率24%，现原告调整为要求被告洪海珍支付按照年利率24%的标准计算的逾期利息不违反法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条规定：保证合同约定的保证期间早于或等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。本案中，被告洪纯向原告提供连带责任保证，约定保证期限为自合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止，该约定视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年，现原告在保证期间内起诉要求被告洪纯承担保证责任，故本院对原告的该项诉请予以支持。对于原告要求被告承担律师代理费3000元的主张，因双方对此在合同中进行了约定，且原告实际委托律师进行诉讼，故本院予以支持。据此，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告富登小额贷款（云南）有限公司与被告洪海珍、洪纯签订的合同编号为富登滇资服（2018）字第000108016号的《贷款合同》于2019年7月10日解除；二、被告洪海珍于本判决生效之日起十日内归还原告富登小额贷款（云南）有限公司借款本金167,723.97元，并支付该款自2019年7月10日起至还清之日止按照年利率24%计算的利息；三、被告洪海珍于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（云南）有限公司支付律师费3000元；四、被告洪纯对以上债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3714元，由被告洪海珍、洪纯连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  崔光远人民陪审员  吴巧玲人民陪审员  张 弛二〇二〇年五月十四日书 记 员  邓义缤