河南省济源市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫9001民初9651号原告济南新未来慧农电子商务有限公司，住所地：山东省济南市市中区万达广场****。统一社会信用代码：9137O1O3MA3CEMGO1U。法定代表人：宋作军，该公司执行董事。委托诉讼代理人：刘广勇，北京德和衡（郑州）律师事务所。被告：杨孝先，男，1965年1月2日出生，汉族，住济源市。委托诉讼代理人：郑引娣，系被告杨孝先妻子。被告：郑引娣，女，1965年10月28日出生，汉族，住济源市。被告：郑亚军，男，1970年11月21出生，汉族，住济源市。被告：张秀玲，女，1970年12月25日出生，汉族，住济源市。被告郑亚军、张秀玲委托诉讼代理人：孙志刚，河南涛声律师事务所律师。原告济南新未来慧农电子商务有限公司（以下简称济南新未来公司）诉被告杨孝先、郑引娣、郑亚军、张秀玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘广勇，被告郑引娣、郑亚军、张秀玲，被告杨孝先的委托诉讼代理人郑引娣，被告郑亚军、张秀玲的委托诉讼代理人孙志刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告杨孝先、郑引娣偿还借款本息103414元。2、依法判令被告杨孝先、郑引娣偿还逾期费用（以40000元为基数自2019年8月14日起至实际给付之日，按照年利率24%计算；以60000元为基数自2019年6月14日起至实际给付之日，按照年利率24%计算）。3、依法判令被告郑亚军、张秀玲承担连带保证责任。4、案件受理费、律师费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告杨孝先通过新希望慧农（天津）科技有限公司运营管理的“希望金融”平台分别于2018年11月10日、2018年12月10日签订借款协议一份（借款协议编号分别为HSZD一70一181110一016;HSZD一70一181210一027)，通过平台向平台出借人分别借款40000元、60000元，借款期限均为6个月，借款年利率7.3％。被告郑引娣签署共同借款人声明，声明愿意承担共同还款责任。被告郑亚军、张秀玲签署担保文书，自愿为借款人杨孝先自2018年11月10日至2020年11月9日签署的全部《借款协议》项下约定的全部借款本金、借款利息、逾期利息、违约金及因借款人违约产生的调查费、律师费、诉讼费等承担连带责任保证。上述协议签订后，出借人将借款汇入到了约定的存管账户上，借款协议生效。约定的借款期限届满后，被告未按约定向出借人偿还借款本金及利息，保证人亦未代还。垫付方速融融资担保有限公司垫付了上述借款协议项下的借款本金及利息。根据借款协议约定，两笔债权已转让给垫付方。垫付方速融融资担保有限公司已将上述借款协议项下借款债权转让给原告，原告有权利向被告追偿。原告向被告追偿，被告却拒不给付。为保护原告的合法权益，特提起诉讼。被告杨孝先、郑引娣辩称：其不愿意偿还。因为当时其只签了一份合同，是2018年6月大北农饲料厂给我们介绍的平台，具体对方是谁其不清楚，钱也没有交给其。被告郑亚军、张秀玲辩称：1、杨孝先、郑引娣对借款时间提出异议，且称没有收到借款协议上约定的借款，该借款合同没有成立，担保合同自然无效。2.根据合同法第80条规定，债权人转让权利的，应当通知债务人，未经通知的，该转让对债务人不发生效力。郑亚军、张秀玲作为担保人，并未收到转让债务的通知，因此债权人转让债务对两个担保人不发生法律效力。3.原告在诉状中称发生在2018年11月10日和2018年12月10日，这两笔借款的期限均为6个月，根据担保法规定，未约定保证期间的，保证期间为主合同到期后六个月，该两笔借款的保证期间到期之日分别为2019年11月10日和2019年12月10日，在保证期间内新希望慧农（天津）科技有限公司运营管理的希望金融平台并未在保证期间内向保证人主张权利。根据担保法规定，保证人不再承担保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方有异议的证据，本院认证如下：1、原告提供的编号为HSZD-70-181110-016《借款协议》及由北京天威诚信电子商务服务有限公司出具的电子签名验签报告一份，编号为HSZD-70-181210-027《借款协议》及由北京天威诚信电子商务服务有限公司出具的电子签名验签报告一份，编号为HSZD-70-181110-016-A《借款咨询与服务协议》一份、编号为HSZD-70-181210-027-A《借款咨询与服务协议》一份及相应的电子签名验签报告二份，均为有电子认证服务资格的机构认证的协议及认证材料，对其真实性本院予以认定。2、原告提供的《共同借款人声明》一份，被告郑引娣对其真实性无异议，本院予以认定。3、原告提供的《法人或自然人年度担保保证书》一份，被告郑亚军、张秀玲对其真实无异议，本院予以认定。4、原告提供的厦门银行出具的流水2份，系银行流水记录，对其真实性，本院予以认定。5、原告提供的债权转让协议2份、转让价款支付记录截图6份，能证明债权转让的事实及款项支付情况，对其真实性本院予以认定。6、原告提供的债权转让通知书3份及快递单2份，网站备案许可查询记录截图一份，《委托代理协议》一份及律师费发票一张，客观真实，本院予以认定。经庭审质证，依据上述有效证据，本院确认以下案件事实：被告杨孝先通过新希望慧农（天津）科技有限公司运营管理的“希望金融”平台，分别于2018年11月10日、2018年12月10日签订电子版《借款协议》两份（借款协议编号分别为HSZD-70-181110-016;HSZD-70-181210-027)及《借款咨询与服务协议》两份。2018年11月10日签订的编号为HSZD-70-181110-016的《借款协议》约定：1.借款，1）借款金额四万元整（大写），40000元（小写），2）借款期限：借款期限为6个月。自结标日起算。3）借款利率（年化）7.3%。4）放款日：放款日与满标日、结标日、起息日相同。自放款日开始计息。……2.还款，……3）还款方式：到期一次性还本付息。应付本息总额：肆万壹仟肆佰陆拾元（大写），41460元（小写）。……7）逾期违约金：从逾期第一日（自然日）开始，每逾期一日借款人应支付借款金额的0.65‰作为逾期违约金，直至全额还款。逾期违约金归出借人所有；借款人逾期后由垫付方垫付的，逾期违约金归垫付方所有。3.借贷资金管理。2）出借人点击“投标”按钮即视为其已经发出出借承诺。出借人授权并委托平台在其发出出借承诺后，立即冻结其在投资账户中的资金（冻结额度为本协议项下的出借金额），并在各方签订本协议后直接将实际成功出借金额的资金在扣除相应普通服务费后划转至经平台确认的借款人指定企业郑州市大北农饲料科技有限公司在银行或支付公司开立的存管账户（该账户由与希望金融合作的存管银行或支付公司随机分配）中，划转成功即视为借款发放成功。4.代偿、垫付和送达。6）借款人及出借人均同意并认可：如需垫付，则由平台指定或同意的主体进行垫付。垫付成功的，视为出借人将相应债权自动转让于垫付方，出借人与垫付方无需另行签署债权转让协议，出借人在此同意并委托平台将上述转让事宜通知借款人，借款人联系信息以本协议首部所述内容为准（借款人保证联系信息正确无误），借款人同意以下送达形式并认可送达效力：（1）以站内公告、站内信、短信、电子邮件方式送达的，通知发送成功即视为送达成功；（2）、以EMS邮寄送达……。2018年12月10日签订的编号为HSZD-70-181210-027的《借款协议》约定：1.借款，1）借款金额陆万元整（大写），60000元（小写），2）借款期限：借款期限为6个月。自结标日起算。3）借款利率（年化）7.3%。4）放款日：放款日与满标日、结标日、起息日相同。自放款日开始计息。……2.还款，……3）还款方式：到期一次性还本付息。应付本息总额：陆万贰仟壹佰玖拾元整（大写），62190元（小写）。……7）逾期违约金：从逾期第一日（自然日）开始，每逾期一日借款人应支付借款金额的0.65‰作为逾期违约金，直至全额还款。逾期违约金归出借人所有；借款人逾期后由垫付方垫付的，逾期违约金归垫付方所有。3.借贷资金管理。2）出借人点击”投标”按钮即视为其已经发出出借承诺。出借人授权并委托平台在其发出出借承诺后，立即冻结其在投资账户中的资金（冻结额度为本协议项下的出借金额），并在各方签订本协议后直接将实际成功出借金额的资金在扣除相应普通服务费后划转至经平台确认的借款人指定企业郑州市大北农饲料科技有限公司在银行或支付公司开立的存管账户（该账户由与希望金融合作的存管银行或支付公司随机分配）中，划转成功即视为借款发放成功。4.代偿、垫付和送达。6）借款人及出借人均同意并认可：如需垫付，则由平台指定或同意的主体进行垫付。垫付成功的，视为出借人将相应债权自动转让于垫付方，出借人与垫付方无需另行签署债权转让协议，出借人在此同意并委托平台将上述转让事宜通知借款人，借款人联系信息以本协议首部所述内容为准（借款人保证联系信息正确无误），借款人同意以下送达形式并认可送达效力：（1）以站内公告、站内信、短信、电子邮件方式送达的，通知发送成功即视为送达成功；（2）、以EMS邮寄送达……。以上《借款协议》及《借款咨询与服务协议》均为电子签章，并由中金金融认证中心有限公司出具电子合同验证报告。2018年11月10日签订的编号为HSZD-70-181110-016的《借款协议》约定的借款40000元，扣余相关费用1780元后，下余38220元于2018年11月22日转入杨孝先在借款协议中指定的郑州市大北农饲料科技有限公司收款账户;2018年12月10日签订的编号为HSZD-70-181210-027的《借款协议》约定的借款60000元，扣余相关费用2670元后，下余57330元于2018年12月14日转入杨孝先在借款协议中指定的郑州市大北农饲料科技有限公司收款账户。被告郑引娣与借款人杨孝先系配偶关系，于2018年11月10日作为共同借款人签订共同借款人声明（年度）。对借款人杨孝先2018年11月10日起至2020年11月9日止在新希望慧农（天津）科技有限公司平台办理的借款业务为共同借款人。2018年11月10日，郑亚军、张秀玲签订纸质《法人或自然人年度担保保证书》，为杨孝先2018年11月10日起至2020年11月9日止在新希望慧农（天津）科技有限公司平台办理的借款业务所形成的债权以无限连带责任保证方式提供平台借款担保，保证期间为两年。最高债权额为人民币（小写）100000.00（大写壹拾万元整）。郑亚军、张秀玲分别在保证人处签字捺印。速融融资担保有限公司（以下称速融公司）根据新希望公司要求，于2019年5月22日、2019年6月14日分别向平台代偿杨孝先借款本息41460元和62190元。2019年6月1日、2019年6月14日，速融公司将上述两笔债权转让给本案原告新未来公司，2019年9月4日前，新未来公司分多笔向速融公司转账支付转让款103650元。2019年9月6日，新希望慧农（天津）科技有限公司通过EMS向被告杨孝先、郑引娣邮寄债权转让通知书，通知被告杨孝先、郑引娣，将杨孝先通过希望金融平台所借的借款协议编号分别为HSZD-70-181110-016;HSZD-70-181210-027借款协议项下的本金及利息等款项的债权及其他费用转让给速融融资担保有限公司。2019年9月12日，速融融资担保有限公司通过EMS向被告杨孝先、郑引娣邮寄债权转让通知书，通知被告杨孝先、郑引娣，将杨孝先通过希望金融平台所借的借款协议编号分别为HSZD-70-181110-016;HSZD-70-181210-027)的借款协议项下的本金及利息等款项的债权及其他费用转让给济南新未来慧农电子商务有限公司。以上两笔借款到期后，被告一直未偿还借款本金及利息。另查明，原告提起本次诉讼花费律师服务费5000元。诉讼中，被告郑引娣认可收到郑州市大北农饲料科技有限公司价值100000元的饲料。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，且民事活动应遵循诚实信用原则。根据中国人民银行、工信部、公安部等十部委于2015年7月18日联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发[2015]221号）第二条第(八)项规定,在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。本案《借款协议》载明的借款人杨孝先为“希望金融”平台注册会员，出借人亦为平台注册会员，故本案的原始借款关系实际发生于自然人之间，借款协议内容亦于法无悖，当属有效。郑引娣作为共同借款人，应当按照约定承担共同还款责任。新希望公司在出借人与借款人之间提供的是居间服务,根据《中华人民共和国合同法》居间人有权在促成合同成立后收取一定的报酬的规定，《借款咨询与服务协议》约定的服务费用为双方明确约定，且数额不违反现行法律的禁止性规定，应予支持。《借款咨询与服务协议》约定，该服务费由新希望公司合作银行在杨孝先收到借款本金后自杨孝先存（托）管账户划扣，因此前述代为扣取的项目为服务费，不属于借款本金及利息，故本案借款的本金应认定为40000元和60000元。速融公司于2019年3月30日和2019年4月11日分别向“希望金融”平台代偿借款本息41460元和62190元，即便按照扣除服务费后的金额计算，该本息亦不超过法定最高限度，应为有效。原告通过债权转让取得上述债权，支付转让款41460元和62190元，此为原告实际损失数额，也是原告获得的债权额度，原告请求被告向其支付103414元，符合法律规定，本院予以支持。关于债权利息问题，原告通过债权转让从速融公司取得债权，速融公司通过代偿从“希望金融”平台取得债权，原告并非原借款协议的当事人，并不当然取得原借款协议的权利，故原告请求按照原借款协议约定由借款人向其支付逾期费用没有事实依据和法律依据，本院不予支持，但原告支付转让款后，在被告还款之前，确实受到利益损失，该损失应当自原告取得债权之日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。同理，原告请求的律师费用，并未与被告达成协议，本院亦不予支持。被告郑亚军、张秀玲为杨孝先2018年11月10日起至2020年11月9日在新希望慧农科技有限公司平台办理的借款业务所形成的债权以无限连带责任保证方式提供平台借款担保，保证期间为两年。虽被告杨孝先的以上债权已转让给原告，但根据《中华人民共和国担保法》第二十二条规定：“保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。”因此，郑亚军、张秀玲应当为案涉债务承担连带担保责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”因此，郑亚军、张秀玲承担责任后，有权向债务人杨孝先、郑引娣追偿。原告其他诉讼请求没有法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百一十条、《中华人民共和国担保法》第二十二条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条之规定，判决如下：一、被告杨孝先、郑引娣于本判决生效后十日内向原告济南新未来慧农电子商务有限公司支付欠款103414元及利息（自2019年9月5日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）；二、被告郑亚军、张秀玲对上述欠款承担连带清偿责任，承担责任后，有权向债务人杨孝先、郑引娣追偿。；三、驳回原告济南新未来慧农电子商务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2573元，由被告杨孝先、郑引娣、郑亚军、张秀玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人人数递交上诉状副本，上诉于河南省济源中级人民法院。审 判 长  徐晶晶人民陪审员  樊攀峰人民陪审员  卫文华二〇二〇年五月十八日书 记 员  王家华