河南省方城县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1322民初5894号原告：方城县农村信用合作联社，住所地河南省南阳市方城县裕州南路**。法定代表人：赵俊杰，理事长。委托诉讼代理人：申爱伦，男，1986年4月18日生，汉族，住方城县。被告：王增民，男，1968年4月18日出生，汉族，住方城县。被告：赵永红，女，1970年2月21日出生，汉族，住方城县。法定监护人：王增民，男，1968年4月18日出生，汉族，住方城县。（系赵永红配偶）.被告：白南，女，1984年1月6日出生，汉族，住方城县。被告：赵园园，女，1990年3月6日出生，汉族，住方城县。被告：葛晓冉，男，1983年11月19日出生，汉族，住方城县。原告方城县农村信用合作联社与被告王增民、赵永红、王菁、白南、赵园园、葛晓冉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人申爱伦到庭参加诉讼，被告王增民、赵永红、葛晓冉到庭参加诉讼，被告白南、赵园园未到庭。本案现已审理终结。原告方城县农村信用合作联社诉称：2015年9月15日，被告王增民、赵永红由被告王菁、白南、赵园园、葛晓冉提供保证担保，在原告处借款30万元，利率为月息9.3‰，借款期限为12个月，保证方式为连带责任保证。借款到期后，经原告催要，被告不归还本金及相应利息。原告起诉请求依法判令六被告连带清偿原告借款本金30万元及利息，起诉以后的利息按中国人民银行对农村信用社规定的逾期贷款利率计算，仍由六被告承担至款清之日止及实现债权的其他费用。原告为支持其诉讼请求及事实理由的成立，向本院提供了以下证据：1、借款借据第一联、第二联；2、最高额借款合同；3、最高额保证合同；4、借款人王增民、赵永红结婚证复印件；5、六被告身份证复印件；6、金燕快贷通柜面用信；7、民事裁定书一份；8、贷款情况说明。被告王增民辩称：我什么也不知道，是我岳父让我签的字，签字后我就走了，钱我也没有用。被告赵永红辩称：我是残疾，××，字是我签的，但我什么也不知道。被告葛晓冉辩称：贷款是金燕快贷通，借贷一年，按月还息，一年还本，还款日期为2016年9月15日，保证期间到2018年9月15日，起诉时已超期，已过担保时间。该笔贷款信贷员已知道债务人将要转让债务的事实，仍为其办理贷款，债务人王增民贷款后将款和银行卡全部转给了王菁，信贷员明知债务人存在欺诈行为，使保证人违背真实意思情况下提供保证。主贷人王增民根本没有能力，其妻赵永红智力低下，并且贷款中提供的房屋也不是王增民的，合同签订程序有问题，担保人不应当承担责任。被告白南、赵园园未到庭，未答辩，未向法庭提供证据材料。基于以上有效证据，本院确认以下法律事实：2015年9月15日被告王增民作为借款人与原告签订最高额个人借款合同一份，合同约定借款人向贷款人申请从2015年9月15日至2018年9月15日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币30万元。在最高额个人借款合同中,被告赵永红作为配偶承诺将与被告王增民共同承担该笔借款的偿还义务。同日，被告王增民作为借款人，被告王菁、白南、赵园园、葛晓冉作为保证人，又与原告签订最高额保证合同一份，合同约定为确保王增民在2015年9月15日至2018年9月15日期间内连续签署的一系列合同的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证。保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证期间为，按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。2015年9月15日，被告王增民作为借款人与原告签订借款借据一份。借款借据上约定：借款金额为30万元，借款期限自2015年9月15日至2016年9月15日，月利率为9.3‰。在两份合同及借款借据上贷款人栏内原告加盖有公章，借款人栏内被告王增民签名并按指印。2015年9月15日，原告将借款本金30万元存入王增民的账户。2015年9月28日，担保人王菁向被告王增民出具借条一份，内容为“今借王增民现金叁拾万元（300000）整，到10月20日还清借款人：王菁2015年9月28日”。借款后，被告共支付利息1104元，借款到期后，经原告催要，被告不归还本金及下余利息。原告起诉请求依法判令六被告连带清偿原告借款本金30万元及利息。起诉以后的利息按中国人民银行对农村信用社规定的逾期贷款利率计付，仍由六被告承担至款清之日止及实现债权的其他费用。因担保人王菁死亡，原告撤回对担保人王菁起诉。综上事实，本院认为：原、被告之间签订的个人借款合同、最高额保证合同、借款借据意思表示真实，不违反法律规定，且原告已依约履行了向借款人王增民支付借款的义务，为有效合同。被告赵永红作为××人，对自己在最高额个人借款合同中签字承诺还款的行为不能完全辨别，超出其智力认可范围，故被告赵永红不应当承担相应的民事责任。原告请求被告王增民归还借款本金30万元及利息的理由成立，本院予以支持。被告白南、赵园园、葛晓冉因在最高额保证合同中保证人栏内签名按指印，系其真实意思表示，不违反法律规定，双方签订的最高额保证合同成立，保证人应对借款本息承担连带清偿责任，待其承担保证责任后，享有向主债务人追偿的权利。被告王增民辩称借款自己不知情且钱款也不是自己所用，被告王增民作为完全民事行为能力人应当能够辨别自己在合同上签字所产生的法律后果，其在贷款后将款项交由他人使用，与他人之间形成新的借贷关系，并不能对抗其向原告方城县农村信用合作联社贷款的事实，也不能免除其借款后应及时还款的责任。被告葛晓冉辩称已超出担保时效，因原告方城县农村信用合作联社曾于2017年10月9日向本院提起诉讼，视为在保证期间向保证人要求过承担保证责任，故原告方城县农村信用合作联社的起诉未超出担保期间。被告葛晓冉辩称信贷员明知债务人王增民转让钱款及银行卡仍将款项交付给债务人王增民，是一种欺诈担保人的行为，因被告葛晓冉作为完全民事行为能力人，其在担保合同上签名按印，表示其愿意提供担保的真实意思，且其对借款人的行为也是明知的，故其辩称放贷人员欺诈，证据不足，不予支持。被告白南、赵园园经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为对其在法庭上享有的诉讼权利的放弃。因担保人王菁死亡，原告方城县农村信用合作联社撤回对王菁的诉讼，是原告对其权利的处分，本院予以准许。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见（试行）》第4条、第5条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王增民于本判决发生法律效力之日起十日内向原告方城县农村信用合作联社偿还借款本金30万元及利息。2015年9月15日至2016年9月15日期间的利息按合同约定月利率9.3‰计付，2016年9月15日以后的利息按中国人民银行对农村信用社规定的逾期借款利率标准计付至款清之日止（已支付利息1104元应予扣除）。二、被告白南、赵园园、葛晓冉对上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6215元，由被告王增民、白南、赵园园、葛晓冉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  张文改审 判 员  陈晓朋人民陪审员  王 雪二〇二〇年五月十五日书 记 员  马玲菓