广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初2863号原告：中国工商银行股份有限公司江门城西支行，住所地广东省江门市********，统一社会信用代码914***********。负责人：陈国光。委托诉讼代理人：蔺绍晖、雷军，均系该行职员。被告：潘玉玲，女，1979年11月20日出生，壮族，住广西省贵港市港北区*********，公民身份号码452************。被告：钟森锋，男，1980年10月26日出生，汉族，住江西省赣州市安远县**************，公民身份号码362************。原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行（以下简称“工行江门城西支行”）诉被告潘玉玲、钟森锋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案受理后，依法由审判员张华理适用简易程序,于同年4月30日公开开庭进行了审理。原告工行江门城西支行的委托诉讼代理人蔺绍晖到庭参加诉讼，被告潘玉玲、钟森锋经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江门城西支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工行江门城西支行与潘玉玲、钟森锋签订的编号为2014西住自0183号《个人购房借款／担保合同》，潘玉玲、钟森锋立即偿还贷款本息235972.38元（暂计至2020年2月5日其中本金230216.25元，相关利息5756.13元，从2020年2月6日起的利息、罚息、复利按照上述合同约定的利率标准计算至该笔贷款实际还清之日止）。2.判令潘玉玲、钟森锋对上述债务承担抵押担保责任，工行江门城西支行对处置贷款抵押房产江门市蓬江区******室所得款项享有优先受偿权。3.判令潘玉玲、钟森锋承担本案全部诉讼费用。事实和理由：潘玉玲、钟森锋于2014年6月12日与工行江门城西支行签订一份《个人购房借款／担保合同》（编号为2014西住自0183号），由潘玉玲、钟森锋向工行江门城西支行借款270000元，借款期限为20年（自2014年9月1日起至2034年9月1日止），约定还款日期为每月5日。该合同并约定潘玉玲、钟森锋将所购的江门市蓬江区******室的房屋作为借款抵押担保。上述合同签订后，工行江门城西支行依照合同规定于2014年9月1日向潘玉玲、钟森锋发放了270000元贷款，履行了合同义务，双方办妥了江门市蓬江区******室房屋的抵押登记手续。案涉贷款发放后，截至2020年2月5日止，潘玉玲、钟森锋己连续6期未按合同约定足额偿还工行江门城西支行贷款本息，截至2020年2月5日，潘玉玲、钟森锋累计欠贷款本金4038.08元、相关利息5756.13元。根据以上事实，潘玉玲、钟森锋的行为已构成违约，按照合同第十四条和第二十一条的规定，工行江门城西支行有权宣布本贷款提前到期而解除合同，并要求潘玉玲、钟森锋立即提前清偿贷款本息235972.38元（暂计至2020年2月5日尚欠本金230216.25元，相关利息5756.13元，从2020年2月6日起的利息、罚息、复利按照上述合同约定的利率标准计算至该笔贷款实际还清之日止），工行江门城西支行并对贷款抵押房产处置所得款项享有优先受偿权。原告工行江门城西支行提供的证据有：中国工商银行个人贷款借据、《个人购房借款/担保合同》、身份证、房产证及他项证、自营历史明细表、催收资料。被告潘玉玲、钟森锋均没有答辩和举证。本院查明：2014年6月12日，工行江门城西支行（贷款人）与潘玉玲、钟森锋（借款人同时作为抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号为2014西住自0183号），约定的主要内容有：一、借款人向贷款人借款270000元用于购买江门市蓬江区******室房屋，贷款期限为20年；二、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；三、逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收40%；四、合同各方约定采用按月等额本息还款法的还款方式；五、抵押人自愿提供江门市蓬江区******室房屋作为本合同债务清偿的抵押担保，担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等内容。2014年7月24日，潘玉玲、钟森锋为其名下的江门市蓬江区******室房屋办理了抵押登记，权利人为工行江门城西支行、担保债权数额为270000元。2014年9月1日，工行江门城西支行按合同约定向潘玉玲、钟森锋发放了贷款270000元。从2019年9月起，潘玉玲出现逾期还款现象，工行江门城西支行于2020年3月17日提起本案诉讼。截至2020年4月21日，潘玉玲已连续8个月未按时足额偿还贷款，尚欠借款本金230216.25元、利息8194.97元。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。潘玉玲、钟森锋与工行江门城西支行签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，因而该《个人购房借款/担保合同》合法有效。双方当事人应当严格按照合同的约定和法律的规定行使权利和履行义务。工行江门城西支行已就其在合同签订之后履行了出借款项的义务、双方就案涉借款办理了江门市蓬江区******室房屋的抵押权利人为工行江门城西支行的他项权利登记、潘玉玲与钟森锋截至2020年4月21日止已连续8个月未按时偿还借款本金和利息的情况，提交了中国工商银行个人贷款借据、《个人购房借款/担保合同》、潘玉玲与钟森锋的身份证、房产证及他项证、催款资料等证据予以证明，该些证据能形成一较为完整的证据链证明工行江门城西支行所主张的事实，而潘玉玲、钟森锋经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，故本院对工行江门城西支行所主张的事实依法予以认定。据此，潘玉玲、钟森锋的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现工行江门城西支行根据《个人购房借款/担保合同》第十四条“14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：…L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的…14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同…”的约定，请求解除《个人购房借款/担保合同》并主张潘玉玲、钟森锋全部偿还尚余借款本金230216.25元（截止2020年4月21日）及支付相应的利息，合法有据，本院依法予以支持。另，潘玉玲、钟森锋与工行江门城西支行签订《个人购房借款/担保合同》，提供其名下的江门市蓬江区******室房屋作为本案债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续，由此，抵押权已依法设立，工行江门城西支行主张对处置上述房屋所得款项享有优先受偿权同样合法有据，本院依法予以支持。潘玉玲、钟森锋经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行与被告潘玉玲、钟森锋双方所签订的《个人购房借款/担保合同》（编号为2014西住自0183号）自本判决发生法律效力之日起解除。二、被告潘玉玲、钟森锋应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行偿付借款本金230216.25元及相应利息（包括截至2020年4月21日止的利息8194.97元及自2020年4月22日起至实际给付之日止以实际欠款数为本金按中国人民银行相应期限的贷款基准利率上浮20%计算的利息、以逾期本金为基数按前述利率上浮40%计算的罚息）。三、原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行就上述第二项债权有权以被告潘玉玲、钟森锋提供抵押的江门市蓬江区******室房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。被告潘玉玲、钟森锋如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4839.60元，适用简易程序减半收取2419.80元，保全费1770元，合共4189.80元，由被告潘玉玲、钟森锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 张华理二〇二〇年五月十一日法官助理 黄绮卿书 记 员 杨海棠