广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6179号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********，统一社会信用代码914***********156N。负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：欧金龙，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：李智峰，广东衡德律师事务所实习律师。被告：张胜眉，女，1978年8月27日出生，汉族，身份证住址内蒙古锡林郭勒盟锡林浩特市*****查干淖尔社区4组47号，公民身份号码152************324。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告张胜眉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告张胜眉向原告广发银行中山分行清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金894787.83元及计至实际清偿之日止的利息、罚息和复利【根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（即按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮50%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止到2019年9月10日所欠利息30958.22元，罚息5316.88元，复利942.79元】，合计932005.72元；2、原告广发银行中山分行对被告张胜眉提供的位于广东省中山市火炬开发区****8*凯茵新城07区16幢1804房【不动产权证书号：粤（2017）中山市不动产权第0082436*、不动产权证明书：粤（2017）中山市不动产证明第0059407号】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3被告承担本案所有的诉讼保全费用及诉讼费用。被告张胜眉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：张胜眉。抵押人：张胜眉。签约情况：2017年5月13日，张胜眉作为借款人、抵押人，广发银行中山分行作为贷款人、抵押权人，签订了《个人房屋按揭贷款合同》（编号：138*****0667），贷款金额1030000元，约定贷款期限为360个月（30年），自2017年6月19日起至2047年6月19日止。贷款用途用于购买位于广东省中山市火炬开发区****8*凯茵新城07区16幢1804房的房地产。2018年4月13日，张胜眉向广发银行中山分行提交《广发银行中山分行个人贷款变更申请审批表》，申请调整双方签订的《个人房屋按揭贷款合同》（编号：138*****0667）约定的贷款期限，将贷款期限由30年变更为5年。2018年4月13日，广发银行中山分行同意张胜眉的申请，将贷款期限变更为自2017年6月19日起至2022年6月19日止。2017年4月14日，双方另行签订补充协议（编号为138*****0667-01），约定了借款利率。还款方式：按月等额本息还款，还款日为每月19日。贷款执行利率：2017年4月14日，双方另行签订补充协议（编号为138*****0667-01），约定贷款利率为浮动利率，以实际放款日中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率计算，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起调整。庭后，广发银行中山分行对诉讼请求进行了明确，要求继续按2015年10月24日公布的一年至五年（含五年）期的贷款基准利率4.75%作为计算基准。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息为借款逾期前执行年利率基础上浮50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。抵押情况：合同约定张胜眉提供位于广东省中山市火炬开发区******凯茵新城07区16幢1804房【不动产权证书号：粤（2017）中山市不动产权第0082436*、他项权证号：粤（2017）中山市不动产证明第0059407号】为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其清偿时确定。2017年6月6日，广发银行中山分行与张胜眉就涉案抵押房产办理了抵押登记【他项权证号：粤（2017）中山市不动产证明第0059407*】，抵押权人为广发银行中山分行。贷款发放情况：广发银行中山分行于2017年6月19日向张胜眉发放贷款1030000元。欠款情况：从2018年12月19日，张胜眉没有按期足额还款。截至2019年9月10日，被告张胜眉尚欠贷款本金894787.83元及利息是30958.22元、罚息是5316.88元、复利是942.79元。本院认为，广发银行中山分行与张胜眉签订的《个人房屋按揭贷款合同》、变更期限协议和补充协议是双方当事人真实的意思表示，内容没有违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。广发银行中山分行依约向张胜眉发放了贷款，履行了出借款项的义务。张胜眉借款后未按期还款，属于违约，广发银行中山分行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求在本判决生效前按合同约定支付利息、罚息、复利，判决生效后以实欠本息为基数按罚息计算，本院予以支持。关于张胜眉的欠款数额，有广发银行中山分行提交的贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表为证，且张胜眉没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。也可转换为固定利率。因被告未到庭协商，广发银行中山分行要求继续按2015年10月24日公布的一年至五年（含五年）期的贷款基准利率4.75%作为计算基准，因被告拒不到庭，亦不与广发银行中山分行就加点进行协商，广发银行主张适用固定利率符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于广发银行中山分行对张胜眉所购的房地产是否享有优先受偿权问题。张胜眉以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优秀受偿”的规定，广发银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。张胜眉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张胜眉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行借款本金894787.83元及利息、罚息、复利(暂计至2019年9月10日利息30958.22元，罚息5316.88元，复利942.79元；从2019年9月11日至本判决生效之日利息按年利率4.75%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算；复利以应付未付利息为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算，从本判决生效之日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及利息之和为基数按罚息利率计算)。二、原告广发银行股份有限公司中山分行对被告张胜眉名下的位于广东省中山市火炬开发区******凯茵新城07区16幢1804房【不动产权证书号：粤（2017）中山市不动产权第0082436号；他项产权证明：粤（2017）中山市不动产证明第0059407号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6560元、诉讼保全费5000元，合计11560元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告张胜眉负担（该款被告张胜眉应在本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年五月二十七日书记员  钟婉莹林雪莲