浙江省杭州市江干区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0104民初3294号原告浙江元渠投资管理有限责任公司，住所地浙江省杭州市余杭区良渚街道莫干山路****楼2-10。法定代表人屠水银，执行董事兼总经理。委托代理人林建平、凌小建，浙江三道律师事务所律师，特别授权代理。被告叶大云，男，1970年2月3日出生，汉族，身份证住址浙江省龙泉市。被告浙江瞬贷网络科技有限公司，住所，住所地浙江省杭州市江干区江秀街**维多利商务中心写字楼****div>法定代表人吴鹏。被告吴鹏，男，1986年12月27日出生，汉族，户籍地浙江省龙游县。被告杨燕萍，女，1987年4月29日出生，汉族，户籍地浙江省杭州市余杭区。以上三被告共同委托代理人胡宇波、张志红，浙江际洲律师事务所律师，特别授权代理。原告浙江元渠投资管理有限责任公司（以下简称元渠投资）为与被告叶大云、浙江瞬贷网络科技有限公司（以下简称瞬贷科技）、吴鹏、杨燕萍民间借贷纠纷一案，于2019年4月1日向本院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员吴斌元适用简易程序实行独任审判，于2019年5月29日公开开庭进行了审理。原告元渠投资的委托代理人林建平、凌小建，被告瞬贷科技、吴鹏、杨燕萍的委托代理人胡宇波到庭参加诉讼，被告叶大云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告元渠投资诉称：浙江连枝互联网金融信息服务股份有限公司（以下简称连枝公司）系依法成立的网络借贷信息中介机构，从事网络借贷信息中介业务。被告叶大云通过连枝公司旗下网络借贷信息平台“连资贷”发起借款申请，“连资贷”注册会员通过投标成为出借人。出借人、被告叶大云及连枝公司签订了线上、线下《借款协议》，均约定：借款本金50000元，借款期限6个月，借款利率8.3%，逾期利息和违约金分别以未还款金额为基数按照年利率36%和24%计算，平台服务费1675元及催收费用（包括律师费）由被告叶大云承担。2018年6月5日，连枝公司依据出借人的委托，通过第三方银行存管账户将借款本金人民币50000元一次性汇至被告叶大云的银行账户。借款到期后，因被告叶大云未如约归还借款本金，原告元渠投资代被告叶大云向出借人偿还未付款项共计人民币50000元。被告瞬贷科技、吴鹏、杨燕萍签署了《战略合作协议》、《战略合作协议之补充协议》及共同还款承诺书，同意对被告叶大云在《借款协议》项下的全部债务承担共同还款责任。现诉请判令：一、被告叶大云向原告归还借款本金人民币49654.17元及利息331.48元，合计49985.65元；二、被告叶大云以逾期未还本息49985.65元为基数向原告支付逾期利息和违约金，自2018年12月6日起按年利率24%计算至实际履行日止（暂计算至2019年1月24日为1643.84元）；三、被告叶大云向原告支付平台服务费279.17元；四、被告叶大云承担原告为追索借款本息支付的律师费1500元、担保费400元；五、被告瞬贷科技、吴鹏、杨燕萍对上述款项承担共同还款责任。被告叶大云未作答辩。被告瞬贷科技、吴鹏、杨燕萍辩称，第一，本案法律关系混乱，原告以民间借贷为案由起诉不当，本案实际涉及四种法律关系，有民间借贷、服务合同、债权转让、合作关系，不应一并处理。第二，如法院认为原告起诉的法律关系正确，本案应查明是否系P2P借款模式，是否涉嫌违规，出借人发出标书是否真实，借款合同是否有效，借款金额及利息，平台管理费金额等事实。第三，债权人主体不明，债权转让事实不清，对电子签名的效力提出质疑，债权转让不符合法律规定。第四，原告主张三被告承担共同还款责任无事实及法律依据。案涉共同还款承诺书不是被告向债权人出具的，其内容有很多剥夺了被告的权利，应属无效。即使有效，债权人也不知情。综上，原告的诉请不符合法律规定，依法应当驳回。本院经审理查明，浙江连枝互联网金融信息服务股份有限公司成立于2014年9月19日，经营范围为：互联网金融信息服务（由国家金融监管部门核准的金融核心业务除外）、投资管理、经济信息咨询、财务咨询（除代理记账）、其他无需报经审批的一切合法项目等；从事网络借贷信息中介业务。2018年5月15日，连枝公司与被告瞬贷科技签订战略合作协议，约定：合作内容为瞬贷科技确保其与连枝公司合作的客户资源均来源于互联网、固定电话、移动电话等电子渠道，不得将通过其他方式获得的资源用于与连枝公司的合作项目；瞬贷科技对合作资源有权代为信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节；瞬贷科技根据连枝公司要求将全部资料、信息、文件等通过线下寄送方式交付给连枝公司；连枝公司审核后，符合连枝公司风控审核要求的客户，由连枝公司提供网络借贷信息中介服务；合作期限：2018年5月15日起至2019年5月14日止，期满前30个工作日，如任何一方未提出异议，将自动延续一年。同日，连枝公司与被告瞬贷科技、吴鹏、杨燕萍签订《战略合作协议之补充协议》，约定：合作基本内容：瞬贷科技负责通过互联网渠道开发、筛选具有融资需求客户，并受客户委托在借款过程中协助办理各项手续，负责融资客户的初步审查、协助借款回收及合作后管理；连枝公司负责对瞬贷科技推荐的客户进行资信审查，并为通过审查的客户提供居间撮合服务，通过平台促成客户与平台上的投资人形成借贷关系；合作期间，瞬贷科技、吴鹏、杨燕萍自愿为上述借贷关系承担共同还款义务，具体以签订的共同还款承诺书的记载为准；瞬贷科技受借款人委托代为归还借款本金、利息并向连枝公司支付居间服务费，其中借款本息按《借款协议》约定支付至连枝公司指定的存管银行清算内部户；瞬贷科技推荐的借款客户可享受不高于年化36%的借款综合成本，借款综合成本包括借款年利率和居间服务费率等；借款利率和居间服务费具体以相关协议为准，但两者合计为16%，连枝公司居间服务费按月于借款人支付当月利息时收取；借款关系一旦促成，连枝公司即可按照与借款人签订的《借款协议》约定计算居间服务费，并在约定时间收取；协议项下具体业务的借款金额、借款利率、借款期限、借款期数、每期还款日等按照连枝公司平台实际展示的为准；瞬贷科技对具有借款需求的借款申请人予以初步审查，协助借款人办理借款申请的各项手续，包括但不限于签署业务协议，并在借款人签署业务协议后将借款人的借款需求及其他约定资料传输给连枝公司；连枝公司完成资金划拨后，瞬贷科技应及时向借款人进行借款发放的确认；借款人未按期足额偿还借款的，瞬贷科技、吴鹏、杨燕萍应承担共同还款责任，并同意在借款到期日当日16点前将应偿还给出借人的本息、居间服务费按约定途径进行支付；连枝公司有权协助出借人将因借款产生的债权通过平台进行转让；如因瞬贷科技、吴鹏、杨燕萍未及时完全履行合作协议项下义务，连枝公司为实现合法权益而发生的全部费用（包括但不限于律师费等）均由瞬贷科技、吴鹏、杨燕萍承担；瞬贷科技应当尽职协助本项目中的借款人的审查、管理、借款回收与共同还款落实等工作；瞬贷科技有义务配合连枝公司完成借款人在连枝公司存管系统内开通账户；瞬贷科技需让借款人通过电子方式签订连枝公司指定格式的业务协议；瞬贷科技、吴鹏和杨燕萍同意为本协议范围内所有借款人在业务协议项下的还款义务承担共同还款责任；借款人未按期足额偿还借款本息和居间费用时，瞬贷科技、吴鹏和杨燕萍承诺按业务协议及本协议约定履行共同还款责任，将借款本息和居间费用按约定划到相应账户，并确保上述资金在约定日下午16：00前到达相应账户；合作期间，瞬贷科技应在每笔借款业务放款前向连枝公司指定的保证金收款账户缴纳借款本金5%的保证金，连枝公司应每半月将超过贷款余额5%保证金进行结算；借款人未能按期足额还款时，连枝公司有权将保证金予以扣除并用于垫付借款人应还借款本息、应付费用、其他损失；违约方应当承担由此给守约方造成的损失，守约方为此进行诉讼或仲裁而发生的律师费等全部费用等。协议同时对电子签名授权进行了约定：瞬贷科技保证其推荐的借款人充分阅读并理解业务协议的全部条款，保证借款人认可业务协议的签署及生效方式；瞬贷科技保证其已取得借款人充分授权，有权以自己或以借款人名义在连枝公司平台通过电子签署方式代为确认签署业务协议，代为生成电子签名；瞬贷科技同意将上述授权转授权给连权公司且无需另行通知借款人。同日，被告瞬贷科技、吴鹏、杨燕萍向连枝公司出具共同还款承诺书，载明：为保证借款人的债务得到切实履行，保障出借人债权的实现，同意对符合《战略合作协议》以及补充协议（如有）的所有借款人的债务承担共同还款责任；一、同意加入上述债务，为每一个借款人在《借款协议》项下的所有债务承担共同还款责任，无需每笔单独出具相应的共同还款承诺书；二、共同还款范围包括《借款协议》项下的借款本金及利息、逾期利息、罚息、违约金、服务费、律师费等实现债权的费用；三、共同还款责任的期限及方式同《借款协议》约定的债务履行期限及还款方式一致等。2018年6月5日，被告叶大云以经营的用途向连枝公司旗下的连资贷平台（×××.ｃｏｍ）申请个人信用贷款50000元。经连枝公司审核，2018年6月5日，被告叶大云与服务方连枝公司、出借人李耘等人签订借款协议，约定：借款本金：共计50000元；借款利率：8.3%／年；借款期限：6个月，自款项实际发放日起算。还款方式：按月付息，到期还本。还款日：放款日次月对应日前一个工作日14：00前，如无对应日则为月末最后一个工作日14：00前。借款本金发放：连枝公司募集成功后将募集的本金通过资金存管银行汇给被告指定账户。还款：被告还款时，应将还款金额支付至平台资金存管银行下的账户，再通过存管银行按借款比例从资金存管账户中支付给出借人。被告还款金额不足以清偿所有债务的，清偿顺序为：平台服务费、违约金；逾期利息、利息、本金。逾期还款：被告逾期还款的，还须以逾期未还金额为基数按照年利率24%支付违约金。担保及共同还款：如本业务项下存在共同还款人承担共同还款责任的，具体以共同还款人签署的《共同还款承诺书》为准。费用：平台服务费1675元，费率为6.7%／年,服务费按月收取，同当月应还本息一并收取；催收费用包括但不限于律师等一切为催收借款而产生的费用，催收费用按逾期金额千分之二／天计收，最低不少于2000元整。出借人同意以网络页面点击确认或电子签章的方式签订本协议；争议解决:各方同意，如借款协议下的债权发生债权转让的，争议解决以《债权转让及受让协议》约定为准。各方通过包括但不限于手写签名或盖章、点击、勾选、电子签名、数据电文等方式签署本协议，各方均不得以合同签署方式不同为由，否认本协议的法律效力等。出借人出借款项：李耘11000元、朱占萍10000元、章苏平9682.49元、胡阳19317.51元。2018年6月5日，连枝公司通过浙商银杭州西湖支行的清算内部户向被告叶大云银行账号发放了借款人民币50000元。同时，被告瞬贷科技依约向连枝公司支付了保证金2500元，摘要记录为：叶大云保证金2500元。因被告叶大云未按期还款，原告元渠投资于2018年12月5日向连枝公司清算内部户付款190000元用于清偿借款。2018年12月12，连枝公司分别向叶大云、瞬贷公司、吴鹏、杨燕萍分别寄送债权转让通知书，告知上述四被告，其已将本案的债权转让给第三方。2019年1月19日，连枝公司、李耘、朱占萍、苏章平、胡阳分别出具债权转让确认书一份，载明本人李耘、本公司浙江连枝互联网金融信息服务股份有限公司同意将本人/本公司依法享有的《借款协议》、《共同还款承诺书》、《战略合作协议》及《战略合作协议之补充协议》项下对借款人叶大云和共同还款人浙江瞬贷网络科技有限公司、吴鹏、杨燕萍的全部债权权益（包括本金、利息、服务费、逾期利息、违约金、律师费等），依法转让给浙江元渠投资管理有限责任公司。本人、本公司已于该笔借款到期日收到浙江元渠投资管理有限责任公司代借款人偿还的借款本金（分别为李耘11000、朱占萍10000元、章苏平9682.49、胡阳19317.51元）、利息0元、服务费279.17元，对借款人、浙江瞬贷网络科技有限公司、吴鹏、杨燕萍享有的相应主债权及从权利均由浙江元渠投资管理有限责任公司享有及行使，特此确认。2019年1月12日，原告元渠投资为实现债权，与浙江三道律师事务所签订法律服务委托合同，支付了律师代理费1500元。2019年1月24日，原告元渠投资支付了财产保全担保费400元。诉讼过程中，原告元渠投资确认被告叶大云在还款日前归还了借款本金345.83元。上述事实，有原告提交的连枝公司营业执照、ICP经营许可证、“连资贷”域名注册信息、个人信用贷款申请表、借款协议、出借记录、战略合作协议、战略合作协议补充协议、共同还款承诺书、客户付款通知、收款说明书、华夏银行电子回单、债权转让确认书、法律服务委托合同、增值税发票、送达地址确认函、收款回单、系统屏幕录像截图、实名认证信息、e签宝资质许可证、电子数据存证证明、债权转让通知书及快递凭证、投资人放款明细、融资入账明细、还款明细等证据及双方当事人的庭审陈述为证。本院认为，被告叶大云通过瞬贷科技推荐，经连枝公司审核，向连枝公司旗下“连资贷平台”注册的出借人借款；借款协议系由出借人、中介服务方连枝公司、被告叶大云三方签订，借款协议主体为自然人出借人与叶大云；款项出借与归还均通过资金存管银行专户进行；出借人与被告叶大云签订的借款协议不违反法律禁止性规定，合法有效，对当事人均具有约束力。一、债权转让合同效力。因被告叶大云借款期限届满日未能按约归还借款本金、支付利息，原告元渠投资代为偿还了借款本息及服务费，出借人及连枝公司将债权转让给原告元渠投资，该债权转让行为不存在依合同性质、依当事人约定或依法律规定不得转让的情形，并不违反法律规定，合法有效。根据法律规定，债权人转让权利的，应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力。因本院在诉讼过程中已将债权人及连枝公司出具的债权转让确认书送达到四被告，该债权转让对债务人叶大云、瞬贷科技、吴鹏、杨燕萍发生效力。二、被告叶大云尚应归还的款项金额。1、被告叶大云借款金额为50000元，原告元渠投资在诉讼中确认被告叶大云已提前支付一个月的利息345.83元，该款应从借款本金中予以扣除，被告叶大云的借款本金应确认为49654.17元。2、被告瞬贷科技为案涉借款支付有保证金2500元，原告元渠投资收取保证金时间为款项出借同时或之前，该笔保证金收回后，相应资金权益即由原告元渠投资享有；该笔保证金系根据案涉借款而收取，具有明确的针对性，应在本案中进行处理；根据本案实际，该笔保证金从原告元渠投资实际出借的资金中予以扣减为宜，本案借款金额应为49654.17-2500=47154.17元；3、被告叶大云根据年化8.3%利率标准应支付给出借人的每月利息金额为326.15元，其实际支付的月利息金额为344.94元，五期多付有93.95元，原告元渠投资主张用于抵扣最后一期利息并无不当，最后一期的利息金额为250.99元，原告元渠投资主张为331.48元有所不当，本院予以调整。三、被告叶大云应支付的逾期利息问题。合同约定：被告叶大云逾期还款的，还须以逾期未还金额为基数按照年利率24%支付违约金。原告元渠投资向被告叶大云按年利率24%的标准主张逾期利息具有合同依据，也不违反法律规定，本院予以支持；借款协议并未明确约定有原告有权对利息计收逾期利息的内容，原告主张对逾期利息按24%计算逾期利息的诉请本院不予支持。原告元渠投资主张的未还金额基数有误，本院予以调整。四、被告叶大云应支付的服务费问题。合同约定：被告叶大云需向连枝公司支付费率6.7%每年的平台服务费，同当月应还本息一并支付，该服务费系因债权人与叶大云之间的民间借贷而发生，现连枝公司已将上述服务费的债权转让给原告，原告向被告叶大云主张服务费279.17元符合法律规定，本院予以支持。五、律师费用、诉讼保全担保费用问题。被告叶大云未依约履行协议约定义务，应承担的催收费用包括但不限于律师费等一切为催收借款而产生的费用。被告叶大云未依约归还借款，原告元渠投资诉请被告叶大云承担律师费用，具有合同依据，本院予以支持；因诉讼保合担保费非属必需发生的费用，在合同未作明确约定的情况下，原告元渠投资诉请被告叶大云承担担保费不具有法律依据，本院不予支持。六、被告瞬贷科技、吴鹏、杨燕萍的共同还款责任问题。1、连枝公司与被告瞬贷科技签订的《战略合作协议》、与被告瞬贷科技、吴鹏、杨燕萍签订的《战略合作协议之补充协议》、三被告出具的《共同还款承诺书》均系当事人真实意思表示，不违背法律规定，合法有效。协议及承诺书明确，连枝公司与瞬贷科技合作期间，瞬贷科技、吴鹏、杨燕萍自愿为其推荐的客户与出借人的借贷关系承担共同还款义务；具体以签订共同还款承诺书的记载为准；该承诺对三被告具有约束力。2、根据原告元渠投资提供的保证金收款回单、瞬贷科技管理系统屏幕录像截图，案涉被告叶大云系被告瞬贷科技推荐的客户。3、被告瞬贷科技、吴鹏、杨燕萍出具的共同还款承诺书明确，被告愿意加入债务，为符《合战略合作协议》以及该协议的补充协议（如有）的每一位借款人在《借款协议》项下的所有债务承担共同还款责任，无需每笔单独出具相应的共同还款承诺书。被告承诺的共同还款属于附条件的民事行为，在条件成就时自应依约承担共同还款责任。综上，被告瞬贷科技、吴鹏、杨燕萍依约应对被告叶大云的债务承担共同还款责任，原告元渠投资诉请具有合同依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款、第六十条第一款、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二十六条；《中华人民共和国民事诉讼》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶大云于本判决生效后十日内支付原告浙江元渠投资管理有限责任公司借款本金人民币47154.17元、截止至2018年12月5日的利息人民币250.99元；二、被告叶大云于本判决生效后十日内支付原告浙江元渠投资管理有限责任公司自2018年12月6日起至实际清偿之日止，以未还借款本金为基数按年利率24%计的逾期利息（暂计算至2019年1月24日为人民币1540.37元）；三、被告叶大云于本判决生效后十日内支付原告浙江元渠投资管理有限公司平台服务费人民币279.17元；四、被告叶大云于本判决生效后十日内支付原告浙江元渠投资管理有限公司因实现债权而支出的律师费损失人民币1500元；五、被告浙江瞬贷网络科技有限公司、吴鹏、杨燕萍对上述债务承担共同清偿责任；六、驳回原告浙江元渠投资管理有限责任公司其它诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。按规定减半收取的案件受理费人民币573元、财产保全费人民币558元，合计人民币1131元，原告浙江元渠投资管理有限责任公司负担人民币65元，被告叶大云、浙江瞬贷网络科技有限公司、吴鹏、杨燕萍负担人民币1066元（原告应于本判决生效后十日内向本院申请预缴的案件受理费的退费，被告应于本判决生效后十日内支付至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费；对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到缴费通知后七日内未交纳的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 吴斌元二〇二〇年五月二十七日代书记员 陈叶菲