广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初2596号原告：交通银行股份有限公司江门分行，住所地广东省江门市蓬江区*************、101室、701室、801室、901室、1001室，统一社会信用代码914***********376N。负责人：徐焱。委托代理人：钟源石、严子奇，系广东华南律师事务所律师。被告：龚志辉，男，1985年3月10日出生，汉族，住中山市*********，公民身份号码442************291。被告：江惠冰，女，1987年5月21日出生，汉族，住中山市************，公民身份号码442************624。原告交通银行股份有限公司江门分行（以下简称交通银行江门分行）诉被告龚志辉、江惠冰、江门市蓬江区汇峰资产管理有限公司（以下简称汇峰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年4月21日公开开庭进行了审理。原告交通银行江门分行的委托代理人严子奇到庭参加诉讼，被告龚志辉、江惠冰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行江门分行诉称：2016年10月17日，被告龚志辉基于购买首套个人住房，向原告提出购房贷款申请，原告经对被告龚志辉、江惠冰夫妇资信状况的调查、了解，认为被告龚志辉符合贷款条件。2016年11月23日，被告龚志辉与汇峰公司签订《商品房买卖合同》一份，被告龚志辉购买了江门市蓬江区时代领荟公馆2幢1802室房屋一套（建筑面积为229.10平方米）。2016年11月23日，原告与被告龚志辉以及汇峰公司签订了《个人房产抵押贷款合同》（编号：粤江门2016年个房贷字2888号）一份，约定由被告龚志辉向原告抵押借款本金为人民币1884000元，汇峰公司为被告龚志辉的债务提供连带责任保证。合同约定：贷款期限为360个月，贷款利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率，还款以月为一期，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%,挪用贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮100%；被告龚志辉选择的还款方法为“等额本息还款法”，每期偿还贷款本金人民币9336.66元，还款日应本息按期支付；合同还约定，贷款的支付方式为贷款人受托支付方式，即被告龚志辉委托原告在贷款发放后，将贷款资金以被告龚志辉购房款名义从放款账户支付至汇峰公司在交通银行江门江海高新支行开设的账户（76*********8800007118）内。2016年11月30日，原告依合同约定，及时将被告龚志辉申请的1884000元购房贷款全额转入上述受托支付的账户。汇峰公司在上述《个人房产抵押贷款合同》（编号：粤江门2016年个房贷字2888号）“担保人”处盖章，同意为被告龚志辉在该合同项下的债务承担连带责任保证，但合同的担保条款约定：“借款人取得第二十二条约定房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，担保人的保证责任解除。但在贷款人取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其文件正本前，借款人已有欠款或欠费的，担保人对该部分应付款项仍应承担保证责任。”2016年11月30日，原告与汇峰公司签订《保证金合同》（编号：粤江门2016年保证金字20号）一份，约定由汇峰公司为被告龚志辉向原告提供质押保证金269192.5元，该《保证金合同》第2.1条约定：“甲方（即汇峰公司）为债务人（即被告龚志辉）向乙方（即原告）提供保证金质押担保。保证金及其利息用于担保主合同（即《个人房产抵押贷款合同》）项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及质权的费用。实现债权及质权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。”原告依上述合同向被告龚志辉发放贷款后，被告龚志辉从2016年11月30日起至2019年1月1日止，尚能依合同按期还款，但自2019年2月1日起便不再按时还款。截止2020年1月1日，经原告统计，被告龚志辉共计还欠本金1814145.46元（其中，到截止日，应还而未还木金34457.3元）、未还利息77550.99元、未还罚息1069.5元、未还利息复利2433.64元、未还罚息复利22.66元，合计1895222.25元；余下的利息、罚息、复利应计至偿还之日为止。上述《个人房产抵押贷款合同》（编号：粤江门2016年个房贷字2888号）约定，被告龚志辉以江门市蓬江区时代领荟公馆2幢1802室房屋为自己向原告借款提供的抵押担保（被告江惠冰书面声明同意抵押），并办理抵押权登记，抵押条款约定：“抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。”因此，木案所诉的借款以及利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费等均在抵押担保之列，应对抵押房屋享受优先受偿权。另外，被告龚志辉、被告江惠冰为夫妻，被告龚志辉的上述债务产生于婚后，且用于夫妻共同生活，因此，被告江惠冰应对被告龚志辉的上述债务承担共同清偿责任。为维护自身合法权益，原告请求法院依法判令：一、解除原告和被告龚志辉以及汇峰公司签订的《个人房产抵押贷款合同》（编号：粤江门2016年个房贷字2888号）；二、两被告共同向原告偿还贷款本金人民币1814145.46元及利息、罚息和复利人民币81076.79元，合计1895222.25元（利息、罚息和复利暂计算至2020年1月1日，余下计至偿还之日为止）；三、两被告承担原告为实现债权而支出的律师费75264元；四、被告汇峰公司对被告龚志辉上述债务在其提供的质押担保金269192.5元及其利息范围内承担质押担保责任，原告对被告汇峰公司的保证金及利息优先受偿；五、原告对被告龚志辉位于江门市蓬江区时代领荟公馆2幢1802室房屋享有抵押权，并对其折价、拍卖或变卖所得享有优先受偿权；六、本案诉讼费用由被告龚志辉、江惠冰承担；七、被告汇峰公司对被告龚志辉、江惠冰第六项诉讼请求的债务在实现质权费用的范围内承担连带清偿责任。诉讼中，原告于2020年5月7日撤回对汇峰公司的起诉，并撤销上述第四项、第七项诉讼请求。原告交通银行江门分行在诉讼期间提供的证据有：1.《身份证》、《结婚证》，证明被告的主体资格以及两被告系夫妻关系，两被告应对本案所有债务承担共同清偿责任；2.《个人贷款申请表》，证明两被告向原告申请贷款的事实及其贷款用途；3.《商品房买卖合同》、《发票》、《划款授权书》，证明两被告购房的事实；4.《保证金合同》、《保证金存入凭证》，证明原告与汇峰公司约定由汇峰公司向原告提供保证金质押担保；5.《个人房产抵押贷款合同》，证明两被告向原告借款本金188.4万元用于购房并以该房屋为借款债务提供抵押担保的事实；6.《借款凭证》、《欠款明细表》，证明原告已依贷款合同向两被告发放贷款本金188.4万元，但两被告违约不偿还借款以及欠款的金额；7.《不动产登记证明》、《共有人声明》，证明两被告提供抵押的房产已办理抵押登记；8.《委托代理合同》，证明原告为实现债权支出的律师费应由被告承担。被告龚志辉、江惠冰没有到庭应诉和答辩，在诉讼期间没有提交证据。原告提供的《个人贷款申请表》、《个人房产抵押贷款合同》、《借款凭证》、《欠款明细表》等证据，证据形式合法。该证据能够证明被告在原告处申请贷款且违约逾期还款的事实。被告已知悉原告起诉的内容及其应诉、举证权利，被告放弃行使应诉、举证权利，应予确认原告所举证据内容的真实性，确认原告所举证据与陈述的事实相关联。因此，本院对原告陈述的事实及提供的证据予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告龚志辉以及汇峰公司签订的《个人房产抵押贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。各方当事人应当严格按照约定履行义务。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告龚志辉未能依约履行还款付息的义务，其行为已构成违约，原告有权依照贷款合同的约定解除合同。另外，原告主张被告龚志辉没有按时足额还款，原告提供了《个人贷款申请表》、《个人房产抵押贷款合同》、《借款凭证》、《欠款明细表》等证据证实。经审查，原告请求被告龚志辉归还借款本金1814145.46元及暂计至2020年1月1日的利息、罚息、复利81076.79元，事实清楚，证据充分，应予支持。关于原告请求的律师费75264元的问题。被告有违约行为，双方签订的《个人房产抵押贷款合同》中约定，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而发生的律师费等相关费用，且原告有提供《委托代理合同》证明其因本案支付律师费75264元，故原告请求被告支付律师费75264元，理据充分，应予支持。关于原告请求对处置被告龚志辉抵押给原告的房产所得款项享有优先受偿权的问题。被告以坐落于江门市蓬江区时代领荟公馆2幢1802室为其借款提供了抵押担保，且该抵押房产已于2017年1月18日办理了抵押登记，抵押关系合法有效。被告龚志辉不能按时足额还款时，原告对该抵押房产享有优先受偿权。关于被告江惠冰的责任认定问题。经审查，两被告系夫妻关系，被告江惠冰在《交通银行个人授信业务申请表》中在借款申请人配偶处签名捺印，且在《共有人声明》中，被告江惠冰表示知悉并同意被告龚志辉以涉案抵押物向原告提供担保。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，原告请求被告江惠冰对被告龚志辉的涉案债务承担共同清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告交通银行股份有限公司江门分行与被告龚志辉在本判决发生法律效力之日起十日内解除编号为粤江门2016年个房贷字2888号《个人房产抵押贷款合同》；二、被告龚志辉、江惠冰自本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司江门分行偿还借款本金1814145.46元及相应的利息、罚息、复利（截至2020年1月1日的利息、罚息、复利为81076.79元，此后利息、罚息、复利自2020年1月2日起按《个人房产抵押贷款合同》的约定计至实际给付之日止）；三、被告龚志辉、江惠冰自本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司江门分行支付律师费75264元；四、原告交通银行股份有限公司江门分行对处置被告龚志辉用于抵押的坐落于江门市蓬江区时代领荟公馆2幢1802室的房产所得款项在本案债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费22534.38元，减半收取11267.19元，保全费5000元，合计16267.19元，由被告龚志辉、江惠冰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 谭社安二〇二〇年五月十四日法官助理 王斯丹书 记 员 罗静威