广西壮族自治区象州县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1322民初237号 原告：广西象州农村合作银行，住所地：广西象州县象州镇温泉大道**。统一社会信用代码：914513221998405164。 法定代表人：朱成勇，董事长。 委托诉讼代理人：覃桂敏，该行法律合规部经理。 委托诉讼代理人：曾贤智，该行法律合规部员工。 被告：谭歆，男，1978年1月22日出生，瑶族，住广西象州县。 被告：陈婉君，女，1981年8月10日出生，壮族，住广西象州县。 被告：梁世娜，女，1947年11月24日出生，汉族，住广西象州县。 被告：谭福成，男，1940年4月15日出生，瑶族，住广西象州县。 原告广西象州农村合作银行诉被告谭歆、陈婉君、梁世娜、谭福成金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月21日公开开庭进行了审理。原告广西象州农村合作银行的委托诉讼代理人曾贤智，被告谭福成、梁世娜、陈婉君到庭参加诉讼。被告谭歆经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广西象州农村合作银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告谭歆、陈婉君、梁世娜、谭福成立即偿还原告借款本金169608.93元、利息143692.66元（暂计至2020年2月26日），本息共计313301.59元，2020年2月26日往后的利息按借款合同约定的利率算至被告还清借款本息之日止；二、判令原告对被告抵押担保的财产享有抵押权，并有优先受偿的权利；三、判令所有被告共同承担原告为实现本案债权而支付的诉讼费、保全费、公告费。事实与理由：2011年3月21日，被告谭歆、陈婉君、梁世娜、谭福成向原告广西象州农村合作银行申请借款。同日，被告陈婉君、梁世娜、谭福成签订《借款保证承诺书》承诺为本案借款承担连带保证责任。2011年4月15日，被告谭歆、陈婉君、梁世娜、谭福成与原告签订《个人借款合同》，约定借款金额170000元整，借款用途经营入股，借款期限3年，自2011年4月15日起至2014年4月10日止，贷款利率按中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮40%，执行年利率8.96%，合同期内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，利率调整方式是立即生效；还款方式为按季结息，到期还本，根据借款合同第十条第2点对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，根据借款合同第三条第2点对逾期借款从逾期之日起按借款合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。并约定用被告谭歆名下位于万象商贸城圣象楼403号、旺象楼13的房地产（房屋所有权证：桂房权证象州字第××号，圣象楼403号房地产建筑面积98.75平方米，旺象楼13号房地产建筑面积24.42平方米）为借款提供抵押担保，该房地产已办理抵押登记，登记号为象房他证象字第××号。2011年4月15日，原告按合同约定向被告谭歆发放借款170000元，执行年利率8.96%，借款期限自2011年4月15日至2014年4月10日止。被告最后一次还款日为2014年7月15日，共归还借款本金391.07元、共归还利息46313.88元，归还本息共计46704.95元。截至2020年2月26日，被告尚欠原告借款本金169608.93元、利息143692.66元，本息共计313301.59元。 被告陈婉君辩称，《借款申请书》上不是我本人签名，我对此不认可。我曾根据谭歆要求传真办理贷款事宜的委托书，后面说委托书不合格，要求我将委托书跟着身份证一起传真，但之后我没有再传真过委托书。我知道谭歆是有借款的，但是本案借款我都没有签字，我不认可本案的借款。我认为本案借款是谭歆本人个人借款，与我无关，我不应当承担偿还借款的责任。 被告谭福成、梁世娜共同辩称：一、根据原告提供的证据，履行期届满，被告已按合同规定偿还了三年贷款所应交的利息。房产已经抵押给原告作为偿还债务，所以原告提出归还本息的诉请是无依据的。根据《借款申请书》的内容，经相关部门评估抵押房产价值27.05万元，用于清偿原告的债务绰绰有余。由于原告不执行合同约定，故意拖延不处理抵押物而致使利息每年不断增加，从而达到谋取高额利息的目的，也对被告的经济造成一定损失，视为违约，应当依法承担违约责任。二、依据原告提供的证据，原告自合同生效之日起已经享有对被告抵押财产的抵押权，并有优先受偿权。由于原告不执行合同之规定，不履行自己享有抵押权、优先受偿权的义务，视为违约，应当依法承担违约责任。三、被告方不同意承担诉讼费、保全费、公告费。 被告谭歆无答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：《抵押（质押）物品清单》及《借款抵（质）押物承诺书》、借款借据及活期存款历史明细查询、梁世娜及谭福成分别向原告出具的《借款保证承诺书》、房屋所有权证及房屋他项权证、贷款催收通知单、《贷款逾期催收通知书（借款人）》、《贷款逾期催收通知书（担保人）》、被告身份证复印件、婚姻证明及委托书、《委托书》，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告提供的《借款申请书》、《个人借款合同》、广西农村信用社贷款利息分段登记簿，因其符合民事诉讼证据应有的真实性、关联性和合法性且对方当事人无相反证据予以否定，本院予以认定；而原告提供的由被告谭歆代被告陈婉君于2011年3月21日签名而向原告出具的《借款保证承诺书》，因被告陈婉君对该证据不予认可，且该《借款保证承诺书》签订日期在陈婉君出具《委托书》（2011年3月27日）之前，系被告谭歆无权代签，故本院对该证据不予采纳。被告谭福成、梁世娜无证据提交。被告谭歆未到庭参加诉讼，也未提交证据及书面质证意见，本院视其为放弃举证、质证权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告谭歆与被告陈婉君系夫妻关系。被告梁世娜与被告谭福成系夫妻关系。被告谭歆系被告梁世娜、谭福成之子。 2011年3月21日，被告谭歆向原告申请借款，被告梁世娜、谭福成在其提交给原告的《借款申请书》上的“共同承担债务人”栏签名并盖手印。同日，被告谭福成、梁世娜分别向原告出具《借款保证承诺书》，均承诺：自愿为谭歆向原告申请170000元贷款担保；自愿承担连带清偿责任；担保期限为借款到期（含展期后到期）之日起三年，当借款人不如期履行偿还贷款本息义务时，由本人负责偿还借款人所欠的贷款本金、利息、罚息、违约金、损失赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人为实现债权的一切费用；无论借款人是否经过延期或已经逾期、无论借款人出现任何情况、无论借款合同有效或无效，在贷款本息未还清前，保证人仍然负保证担保责任，直至全部贷款本息还清为止；保证承诺书作为借款合同的附件，具有同等法律效力；保证承诺书为不可撤销的保函等内容。被告谭歆并于当日向原告出具《借款抵（质）押承诺书》，承诺用房产为借款抵押担保。被告谭福成、梁世娜在上述《借款抵（质）押承诺书》上的“财产共有人”栏签名并盖手印。2011年3月27日，被告陈婉君向原告通过传真方式出具有其签名及手印的《委托书》，载明“广西象州农村合作银行运江支行：因我现在在外务工，特委托丈夫（谭歆）全权代理贷款事宜。委托人：陈婉君2011年3月27日”。2011年4月12日，原、被告为被告谭歆名下的位于象州县万象商贸城房及杂物间[房屋所有权证：桂房权证象州字第××号]办理抵押登记（房屋他项权证号：象房他证象字第××号）。 2011年4月15日，被告谭歆（借款人）与原告广西象州农村合作银行（贷款人）签订《个人借款合同》（合同编号：象州合行【2011】207001035号），约定：合同项下的借款金额为170000元；借款用途为经营入股；借款期限自2011年4月15日起至2014年4月10日止；借款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮40%，即执行年利率8.96%，合同期内不随中国人民银行人民币贷款基准利率的调整而相应调整；还款方式为按季结息，分期还本，结息日为每季末月的20日，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清；逾期贷款的罚息依逾期贷款金额和实际逾期天数计算，罚息利率按本合同约定的借款利率加收50%执行；借款人未按时足偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息依据中国人民银行规定计收复利；担保方式为抵押担保，抵押物为已办理抵押登记的谭歆名下的位于象州县万象商贸城房及杂物间[房屋所有权证：桂房权证象州字第××号]（已于2011年4月12日办理抵押登记）；抵押担保的范围为本合同项下到期的贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用以及所有其他应付费用等内容。被告梁世娜、谭福成在上述《个人借款合同》的“共同承担债务人”栏签名并盖手印，被告谭歆在上述《个人借款合同》的“共同承担债务人”栏代被告陈婉君签名并盖手印。同日，原告根据《个人借款合同》向被告谭歆发放借款170000元，借款期限自2011年4月15日起至2014年4月10日止。 借款到期后，原告分别于2014年9月26日、2015年6月12日、2016年9月20日、2017年10月28日向借款人谭歆催收。被告谭福成于2019年6月4日收到原告的《贷款逾期催收通知书（担保人）》。截至2020年2月26日，被告尚欠原告借款本金169608.93元、利息143692.66元。 本院认为，本案争议焦点为：一、《个人借款合同》的法律效力；二、《个人借款合同》的借款到期后，借款人是否应当按合同继续履行义务，借款利息是否应继续计算；三、被告谭歆、陈婉君、梁世娜、谭福成是否应当承担责任，如承担责任，应承担什么责任。 一、关于《个人借款合同》的法律效力的争议焦点。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，合同双方当事人应按照约定全面履行自己的义务。原、被告之间签订的《个人借款合同》系各方真实意思表示，没有违反国家法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效。 二、关于《个人借款合同》的借款到期后，借款人是否应当按借款合同继续履行义务，借款利息是否应继续计算的争议焦点。本院认为，依法有效的合同，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，本案中，被告尚未依约履行归还借款的义务，同时原告要求被告继续按履行偿还本金、支付利息，故被告应当按《个人借款合同》继续履行义务，同时借款利息依约继续计算。 三、关于被告谭歆、陈婉君、梁世娜、谭福成是否应当承担责任，如承担责任，应承担什么责任的争议焦点。 首先，被告谭歆作为《个人借款合同》的借款人，应当按照约定全面履行自己归还借款的义务，但截至2020年2月26日尚欠原告借款本金169608.93元、利息143692.66元，其未依约履行归还借款的义务，已构成违约，应当承担违约责任，因此原告有权要求被告谭歆清偿借款本金、利息、罚息、复利。 其次，依据《中华人民共和国民法总则》第一百六十五条“委托代理授权采用书面形式的，授权委托书应当载明代理人的姓名或者名称、代理事项、权限和期间，并由被代理人签名或者盖章。”的规定，被告陈婉君向原告出具的《委托书》并未违反上述规定的形式要件，虽原告要求陈婉君在《委托书》上复印身份证，但未复印身份证的《委托书》亦不影响委托的意思表示及内容，且原告对其出具的《委托书》也予以认可，故被告谭歆代被告陈婉君在《个人借款合同》上签字的行为合法有效。再依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，被告陈婉君与被告谭歆系夫妻关系，其委托被告谭歆代理贷款事宜的行为既已表明其在《个人借款合同》签订之前对涉案借款知情，同时被告谭歆代理其在《个人借款合同》上签字的行为合法有效，故涉案债务属于夫妻共同债务，被告陈婉君亦应承担还款责任。 再次，被告梁世娜、谭福成分别向原告出具的《借款保证承诺书》系当事人真实意思表示，没有违反国家法律、行政法规的禁止性规定，承诺书合法有效，保证人应当遵循承诺书的内容履行义务。对于原告主张被告梁世娜、谭福成在《个人借款合同》的“共同承担债务人”签字而应当承担共同借款及保证的双重责任的观点，本院认为，依据《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”的规定，即在同一笔债务中，同一当事人不能即是债务人身份，又是保证人身份。再依照《借款保证承诺书》及《个人借款合同》的内容，《个人借款合同》的合同相对人即借款人谭歆，被告梁世娜、谭福成在《个人借款合同》签订之前即向原告出具《借款保证承诺书》承诺承担连带保证责任，故可认定被告梁世娜、谭福成在“共同承担债务人”栏签字系作出承担连带责任保证的意思表示，而不是作出作为共同借款人的意思表示，故本院认定被告梁世娜、谭福成在本案中系连带责任保证人，而对原告的上述观点不予采纳。被告梁世娜、谭福成分别向原告出具的《借款保证承诺书》中约定的连带责任保证期限为借款到期之日起三年，即连带保证期间为自2014年4月10日起至2017年4月9日止，原告未能提供证据证明其在上述保证期间内要求被告梁世娜、谭福成承担连带保证责任，故保证人免除保证责任，即原告请求被告梁世娜、谭福成承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。 最后，被告谭歆与原告签订《个人借款合同》，被告谭福成、梁世娜、陈婉君亦在《个人借款合同》的附件《抵押（质押）物品清单》上的“财产共有人”栏签名并盖手印，自愿以被告谭歆名下的位于象州县万象商贸城A座三层13号杂物间[房屋所有权证：桂房权证象州字第××号]为本案借款设定抵押担保并办理了抵押登记，该抵押合法有效，原告依法享有该抵押财产的抵押权，并就折价、拍卖或者变卖所得价款在合同约定的抵押担保的范围内优先受偿。 综上所述，依据《中华人民共和国民法总则》第一百六十五条，《中华人民共和国合同法》六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第一款、第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下： 1、被告谭歆、陈婉君应于本判决生效之日起十五日内偿还原告广西象州农村合作银行截至2020年2月26日借款本金169608.93元、利息143692.66元，并支付自2020年2月27日起至借款还清之日止的利息（利息按《个人借款合同》约定的计算方式计算）； 2、原告广西象州农村合作银行对被告谭歆名下的位于象州县万象商贸城房屋及杂物间[房屋所有权证：桂房权证象州字第××号]折价、拍卖或者变卖所得价款在合同约定的抵押担保的范围内优先受偿； 3、驳回原告广西象州农村合作银行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6000元，减半收取3000元，由被告谭歆、陈婉君负担（于本判决生效起七日内交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区来宾市中级人民法院。 审 判 员 杨灵修 二〇二〇年五月十二日 法官助理 蒙 捷 书 记 员 张晓晴 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第一百六十五条委托代理授权采用书面形式的，授权委托书应当载明代理人的姓名或者名称、代理事项、权限和期间，并由被代理人签名或者盖章。 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。