广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初1341号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市*******之一。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：叶伙德，男，1979年10月2日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市云城区****************。被告：林思敏，女，1983年7月1日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市云城区****************。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告叶伙德、林思敏金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张温阳到庭参加诉讼。被告叶伙德、林思敏经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与二被告签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1504230***），原告与被告叶伙德签订的《个人信用贷款核准通知书（额度)》编号：107159000***、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107**********001；2、被告叶伙德向原告偿还借款本金人民币（下同）115457.38元、利息4208.48元、罚息947.89元、复利110.03元，合计120723.78元【利息、罚息、复利暂计至2020年1月7日，并自2020年1月8日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按当期贷款利率（即以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息）计付利息与罚息（即约定贷款水平上加收30%)、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利】；3、被告林思敏在上述第2项请求款项范围内承担共同清偿责任；4、本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由二被告承担。事实与理由：2015年4月16日，二被告签署并提交了《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1504230***），向原告申请个人信用贷款。2015年4月29日，原告与被告叶伙德经协商一致签订了《个人信用贷款核准通知书（额度)》编号：107159000***与《个人信用贷款核准通知书（单笔)》编号：107159000870***，主要约定：1、原告向被告叶伙德授信额度壹拾柒万元，该额度为循环额度，有效期从2015年4月29日起至2020年4月29日止；2、贷款用途为装修、耐用消费品；3、还款方式为等额本息，还款日为每月2日；4、贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收30%,若被告叶伙德逾期还款则对拖欠借款按罚息利息分别计收利息、罚息、复利；5、被告叶伙德可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账，贷款发放无须借款人另行授权和确认，自主支付为被告授权原告将借款划入被告叶伙德在本行开立的贷款放款账户；6、被告叶伙德如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告叶伙德立即归还借款本息及费用；7、案涉申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成贷款合同的内容。上述合同签订后，原告根据被告叶伙德的申请发放了4笔贷款。原告按约放款后，被告叶伙德却未按合同约定还款，截止至2020年1月7日，被告叶伙德仍拖欠原告上述诉请之款项。原告通过多种方式向二被告催收，二被告仍未还款，二被告的行为已严重违约。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第32款第5项约定，原告作为守约方有权解除案涉合同；二、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第32款第3项约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告叶伙德立即归还借款本息及费用。根据《个人信用贷款核准通知书（额度)》第2条、《个人信用贷款核准通知书（单笔)》第2条的约定，被告叶伙德应当按照约定的固定利率方式计付利息。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条第12款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告叶伙德作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、根据婚姻法的相关法律规定，案涉借款发生在被告一与被告二的婚姻关系存续期间，并被告林思敏作为共同借款人在案涉申请表签字确认，且案涉借款用于夫妻共同生活，应为二被告的夫妻共同债务，被告林思敏应承担共同清偿责任；四、二被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定提起诉讼，恳请贵院依法支持全部请求。被告林思敏辩称，第一、被答辩人违法放贷，并对答辩人（保证人）进行欺诈性签名引导。在签订授信合同时，未对答辩人（保证人）授信合同的权利义务进行详细讲解，也未在签订授信合同时的授信期间进行填写。如果答辩人（保证人)知道是长达五年的授信期间，答辩人（保证人）是不会签订涉案的授信合同的。本案中，被答辩人在答辩人（保证人）签字后收回授信合同，并无交付相应的合同副本给答辩人（保证人），并在事后（也许是起诉前不久填写）填写了从2015年4月29日至2020年4月29日的超5年的授信期间。因被答辩人未对授信合同的解说释明，答辩人（保证人）以为是单笔贷款保证担保。而且被答辩人对贷款用途未严格监控，在未提供与贷款合同用途一致的证明材料的情况下依然多次发放贷款。涉案的贷款是用于消费，根据相关规定，各人消费类贷款不得用于经营、权益性投资及国家法律法规禁止信贷资金进入的领域。银行作为贷款发放人，应当收集贷款用途证明材料证实后经审核通过，才可以发放贷款。但本案中，被答辩人明显未尽谨慎审查监督的义务，违法发放贷款，导致答辩人（保证人）的合法权益受损。因此，被答辩人违反了《个人贷款管理暂行办法》第七条、第三十五条，《中国银监会办公厅关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知》第二点，《中国银监会办公厅关于个人消费贷款领域风险提示的通知》第一点、第三点，《中国银监会关于银行业服务实体经济的指导意见》第七点，《商业银行授信工作尽职指引》第四十一条，《中国银监会办公厅关于进一步加强信贷管理的通知》第一点，《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》第三点、第四点、第五点，《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条第三款、第四十六条第五项。答辩人保留向中国银行保险监督委员会投诉的权利。第二、根据答辩人签订的授信合同，答辩人根据合同的规定而同意提供担保，故贷款合同中关于“贷款用途”的约定亦应属于保证合同的内容，对被答辩人（贷款人）具有法律约束力。被答辩人（贷款人）明知借款人改变了贷款的用途，仍发放贷款，违反了约定，对答辩人（保证人）构成了欺诈。因此，被答辩人（贷款人）明知借款人改变了贷款用途仍发放贷款，违背了答辩人（保证人）提供保证时的真实意思的，应确认保证担保无效。第三、答辩人认为被答辩人计算利息、罚息、复利违反法律法规及银行业管理规定的强制性规定，请法院依法查清核实及纠正。被告叶伙德没有向本院提交书面答辩意见，也没有提供相关证据。被告林思敏没有提供相关证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：被告叶伙德与林思敏是两夫妻，双方于2014年10月29日登记结婚。2015年4月16日，被告叶伙德向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1504230***），向原告申请办理个人信用贷款，被告叶伙德在借款人签名处签名确认并按指模、被告林思敏在借款人配偶签名处签名确认并按指模。上述申请表包括“广发银行股份有限公司肇庆分行个人信用贷款条款”。经审核，原告同意被告叶伙德上述申请后，双方签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述申请表中及通知书约定，由原告向被告叶伙德发放授信额度为人民币30万元的贷款，该额度为循环额度，用于被告叶伙德的生产经营，额度有效期限自2013年10月29日起至2018年10月29日止，月利率1.1%，还款方式为等额本息，还款日为每月2日。根据《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定，由原告向被告叶伙德发放贷款17万元，贷款期限36个月，月利率1.1%，还款方式为等额本息，还款日为每月2日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%……；借款人未按约定归还贷款本息即构成违约，银行有权宣布借款全部到期或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同签订后，原告依约向被告叶伙德发放贷款。此后，被告叶伙德未按约定还款，自2019年10月2日开始出现逾期还款，经原告催收，被告叶伙德仍未依约偿还本金及利息，截止2020年1月7日，被告已实际拖欠本金115457.38元、利息4208.48元、罚息947.89元、复利110.03元，合计120723.78元。原告经催收未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告叶伙德、林思敏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。对于原告提供的证据，因被告没有到庭对证据进行核证和质证，且原告保证其所提供的证据真实，亦无影响证据证明效力的因素存在，本院予以采信。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告叶伙德、林思敏之间签署的《自信卡（自信一贷）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自的合同义务。原告广发银行股份有限公司肇庆分行依约向被告叶伙德发放了贷款，但被告叶伙德在偿还部分借款后，无故不履行还款义务，自2019年10月2日开始出现逾期还款，截止2020年1月7日，被告已实际拖欠本金115457.38元、利息4208.48元、罚息947.89元、复利110.03元，合计120723.78元，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告广发银行股份有限公司肇庆分行请求解除双方签订的借款合同，并要求被告叶伙德清偿全部借款本息，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。本案借款是在叶伙德、林思敏婚姻关系存续期间发生，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，叶伙德欠原告的债务，是用于装修、耐用品消费，属用于夫妻共同生活，且林思敏在《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶处签名按印确认。再者，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。林思敏作为叶伙德的配偶，在《自信卡（自信一贷）申请表》的“借款人配偶签名处”确认并按印，是其真实意思表示，可确认林思敏对叶伙德上述借款知情。因此，原告要求被告林思敏对被告叶伙德的上述债务承担共同清偿责任，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第三款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告叶伙德签订的《自信卡（自信一贷）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》所共同构成的借款合同。二、被告叶伙德应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金115457.38元、利息4208.48元、罚息947.89元、复利110.03元（利息、罚息、复利暂计至2020年1月7日，以后按原合同约定计至借款本息还清之日止，但利息、罚息、复利总额以不超过年息24%为限）。三、被告林思敏对被告叶伙德的上述第二判项确定的债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1850元（原告已预交），由被告叶伙德、林思敏共同承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 梁小茵二〇二〇年五月二十二日法官助理 卢艺文书 记 员 黄安玉