文书内容广东省中山市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)粤20民再45号再审申请人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市**中山四路**盛景****（**）首层**1-5卡，统一社会信用代码91442000668247505C。主要负责人：陈国梁，行长。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。被申请人（原审被告）：邢向伟，男，1979年9月24日出生，汉族，身份证住址河南省舞阳县。再审申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）因与被申请人邢向伟信用卡纠纷，不服广东省中山市第一人民法院（2018）粤2071民初12390号民事判决，向本院申请再审。本院于2019年5月16日作出（2019）粤20民申33号民事裁定，提审本案。本院依法组成合议庭，开庭审理了本案。再审申请人邮储银行中山分行的委托诉讼代理人杨文到庭参加诉讼，被申请人邢向伟未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行中山分行申请再审称，1.撤销原审判决；2.邢向伟清偿截至2018年3月5日的信用卡透支本金11050.44元、利息332.47元、违约金338.16元，账单分期手续费923.19元，合计12644.26元，从2018年3月6日起至清偿之日止的利息按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）的约定计算、违约金按最低还款额未还款部分的5％计算；3.邢向伟向邮储银行中山分行支付基础律师费1000元，另按清偿时总欠款金额的7％增加支付律师费。再审诉讼过程中，邮储银行中山分行于再审庭后向本院提交书面代理词及明细表，明确根据其调取的截止至2019年12月20日的欠款截图、还款时间截图及交易流水的记录显示，案涉信用卡在2018年12月8日还款5.28元。邢向伟应向邮储银行中山分行清偿截至2019年12月20日的信用卡透支本金11045.16元、利息962.51元、违约金2259.27元，账单分期手续费923.19元，合计15190.13元，从2019年12月20日起至清偿之日止的利息按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）的约定计算，违约金按最低还款额未还款部分的5％计算。事实和理由：1.原审法院认定事实错误。邮储银行中山分行原审提交的证据材料中，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》）和《领用合约》证明了邢向伟填写了信用卡申请表并向邮储银行中山分行提交了申办信用卡的材料，双方形成信用消费合同关系。《交易流水清单》和《邮储银行资产风险管理系统欠款截图》是根据银行信用卡客户管理系统调取的具体交易账单明细和信用卡欠款总金额，证明邢向伟的具体透支消费、逾期产生的利息、违约金等。中国邮政储蓄银行官方网站公示的关于账单分期的介绍、条款和细则，证明信用卡客户在办理了账单转分期付款业务后就具体偿还期数、分期手续费等计算方式的依据。《交易流水清单》和《邮储银行资产风险管理系统欠款截图》是银行的信用卡客户信息及交易信息等重要管理系统的详细记录，从中可以看出邢向伟于2017年7月15日通过邮储银行中山分行提供的账单分期业务以及提示的办理方式办理了一笔7693元的账单分期付款业务。证明邢向伟知晓该分期业务服务及相关收费标准，并使用了案涉信用卡，与邮储银行中山分行之间是存在事实的信用消费合同关系。原审法院认为《申请表》、《领用合约》等文件属于复印件，邮储银行中山分行不能提供其他证据证明与邢向伟之间存在信用卡合同关系的认定及对《交易流水清单》、《邮储银行资产风险管理系统欠款截图》不予审查就认定双方当事人之间不存在信用卡合同关系，属于事实认定错误。2.原审法院适用法律错误。邮储银行中山分行提交的上述证据中，原审法院对《交易流水清单》、《邮储银行资产风险管理系统欠款截图》所证明的事实未进行审查，从而认定邢向伟与邮储银行中山分行之间不存在信用卡合同关系。而依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十九条的规定让邮储银行中山分行承担不能提供其他证据证明双方的信用消费合同关系及要求邢向伟偿还涉案信用卡透支本金、违约金、手续费、及支付律师费的不利法律后果，是适用法律错误。3.邢向伟于2017年6月7日填写并签名确认的涉案信用卡的申请表原件经邮储银行中山分行查找已经调取到。4.本案是邮储银行中山分行于2018年5月9日委托广东衡德律师事务所所提起的诉讼的66个委托案件名单中的其中1个，由于本批次委托案件中的侯志华的两张卡号没有提起诉讼立案，因此提交的律师费发票只开具了实际起诉的64个数量的律师费合计64000元，每宗案件按照双方的《委托代理合同》约定，基础律师费为1000元，本案的律师费也已经实际产生了1000元。被申请人邢向伟经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。邮储银行中山分行向原审法院起诉请求：1.邢向伟立即向邮储银行中山分行偿还截至2018年4月5日的信用卡欠款本金11050.44元,利息332.47元,滞纳金、违约金及费用1261.35元（从2018年4月6日起至清偿之日止的利息、滞纳金及费用按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计收）；2.邢向伟向邮储银行中山分行支付律师费（基础律师费1000元，另按清偿时总欠款金额的7%增加支付律师费）。原审诉讼过程中，原告邮储银行中山分行当庭明确涉案信用卡滞纳金截至2016年12月31日止未产生，从2017年1月1日起改为计收违约金；明确第1项诉讼请求中的费用是指违约金和手续费。因起诉状的数额有误，故明确第1项诉讼请求为：邢向伟拖欠邮储银行中山分行偿还截至2018年3月5日的信用卡本金11050.44元、利息332.47元、违约金338.16元、“账单分期付款业务”手续费923.19元，从2018年3月6日起至清偿之日止的利息、费用按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计收。原审法院经审理查明：邮储银行中山分行据以起诉的关键证据是邢向伟签名确认的《申请表》及背面所附《领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，拟证明邢向伟申请开办涉案信用卡的事实，及邮储银行中山分行对涉案信用卡计收透支利息、滞纳金、手续费和追索律师费的依据和标准。但在原审庭审中，邮储银行中山分行无正当理由没有提交该证据的原件，其后又逾期未在原审法院指定期限内提交该证据原件供原审法院核实。原审法院认为，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”本案中，邮储银行中山分行起诉要求邢向伟偿还信用卡透支本息、手续费及支付律师费，对此诉讼主张负有相应的举证责任，应在法定举证期限内向人民法院提交证据，并依照法律规定在法庭上出示证据原件。但邮储银行中山分行只提交了《申请表》及背面所附《领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的复印件，没有提交证据原件，故该证据复印件内容的真实性无法核实。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十九条规定“下列证据不能单独作为认定案件事实的依据：……（四）无法与原件、原物核对的复印件、复制品。”除上述证据复印件之外，邮储银行中山分行不能提供其他证据证明其与邢向伟存在信用卡合同关系，故邮储银行中山分行应对其事实主张，承担举证不能的法律后果。综上，邮政银行中山分行的诉求证据不足，原审法院不予支持。邢向伟经原审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决：驳回邮储银行中山分行的全部诉讼请求。原审案件受理费141元，减半收取为71元（邮储银行中山分行已预交），由邮储银行中山分行负担。本院再审期间，邮储银行中山分行向本院提交以下证据：1.《申请表》原件，拟证明在《领用合约》第三条利息和费用部分的第一、二款，双方对利息有直接约定收费标准；滞纳金在《领用合约》第三条第七款有直接约定收费标准；分期手续费是通过电话申请办理，依据银行官方网站的收费标准统一为每期分期本金的百分之零点六；违约金则是依据官网的标准，没有直接的约定。2.最新的欠款截图、交易流水。拟证明证明邢向伟最新的金额和还款情况，欠款截图上面有个本金、利息、费用三项就是邢向伟应清偿的具体金额。被申请人邢向伟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面质证意见。围绕当事人的再审请求，本院对有争议的证据和事实认定如下：本院经审理查明，原审法院查明事实清楚，本院予以认定。本院再审查明，涉案信用卡卡号：55986100********。利息计收标准：持卡人未能于到期日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率为万分之五，按月计收复利。滞纳金计收标准：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，按最低还款额未偿还部分的5％计收。分期手续费标准：按期（月）收取，每期收取分期本金总额的0.6%。欠款情况：截至2019年12月20日，邢向伟欠邮储银行中山分行信用卡透支本金11045.16元及利息962.51元、违约金2259.27元（自2018年1月14日开始产生）、账单分期手续费923.19元，合计15190.13元。再审另查明，以邮储银行中山分行为甲方、邢向伟未乙方的《领用合约》第五条第5款约定：乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务追讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。2018年5月9日，邮储银行中山分行委托广东衡德律师事务所对包括邢向伟在内的共计64名信用卡持有者提起诉讼，《委托代理合同》第八条约定每宗案件的基础律师费人民币1000元，之后对于每宗案件全额收回或部分收回的，另按收回金额的7%增加支付律师费。邮储银行中山分行向广东衡德律师事务所支付了律师费64000元，该律师事务所出具了相应的增值税发票。另，邮储银行中山分行于再审庭审中明确其主张的按照总欠款的百分之七增加律师费部分尚未实际产生。本院认为，本案为信用卡纠纷。邮储银行中山分行向本院提交了《申请表》原件，邢向伟在信用卡《申请表》上签名确认愿意遵守邮储银行中山分行信用卡《领用合约》的各项规则，该合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。邢向伟持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，应按领用合约的约定承担相应的违约责任，偿还涉案信用卡所欠的本金、利息及和账单分期手续费。至于违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，邮储银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，且未提交证据证明邮储银行中山分行和邢向伟就违约金的收取事宜另行达成协议，故邮储银行中山分行主张邢向伟支付自2017年1月1日之后的违约金的诉求，本院不予支持。邢向伟欠款的具体数额，有邮储银行中山分行提交的系统截图以及交易流水证实，且邢向伟未提交证据予以推翻，故本院予以认定。关于律师费，根据《领用合约》第五条第5款的约定，邮储银行中山分行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由邢向伟承担。虽然根据邮储银行中山分行提交的其与广东衡德律师事务所签订的《委托代理合同》约定，每宗案件除收取基础律师费1000元外，另按收回金额的7%额外收取律师费。但根据邮储银行中山分行提交的相应的增值税发票显示，本案实际仅产生律师费1000元，故本院对邮储银行中山分行已支付的律师费1000元予以支持，对其所主张的另按清偿时总欠款金额的7%增加支付律师费，不予支持。综上所述，邮储银行中山分行再审请求成立的部分，本院予以支持。经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条第一款、第一百七十条第一款第二项，判决如下：一、撤销广东省中山市第一人民法院（2018）粤2071民初12390号民事判决；二、邢向伟于本判决发生法律效力之日起七日内向中国邮政储蓄银行中山市分行清偿信用卡透支本金11045.16元及利息、手续费（截至2019年12月20日的利息为962.51元、账单分期手续费923.19元；自2019年12月21日起至清偿之日止的利息，以实欠本金为基数按日利率万分之五计算）；三、邢向伟于本判决发生法律效力之日起七日内向中国邮政储蓄银行中山市分行支付律师费1000元；四、驳回中国邮政储蓄银行中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。原审案件受理费141元，减半收取为71元（中国邮政储蓄银行中山市分行已预交），由邢向伟负担并于本判决生效之日起七日内迳付中国邮政储蓄银行中山市分行，人民法院不另收退。再审案件受理费141元，由中国邮政储蓄银行中山市分行负担。本判决为终审判决。审判长  李勇源审判员  葛贻环审判员  杨剑心二〇二〇年五月十八日书记员  梁思斯曾倩