大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0203民初882号原告：中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司，住所地大连市中山区长江路**。负责人：蔺湘，经理。委托诉讼代理人：田雄英，辽宁贤齐律师事务所律师。被告：崔红艳，女，1977年12月3日生，汉族，住辽宁省普兰店市。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司与被告崔红艳保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司的委托诉讼代理人田雄英到庭参加了诉讼。被告崔红艳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告代偿款29891.36元及自2016年11月30日起至实际付清之日止的利息（按照中国人民银行同期贷款基准利率计算）；2、被告支付未缴保费人民币2115.77元。事实和理由，2016年6月20日，关显锋向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行（以下简称“光大银行”）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。次日，原告向关显锋签发《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为关显锋，被保险人为光大银行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为人民币33174.71元。保费为按月支付，每月人民币555.37元。《个人信用贷款保证保险条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）承担赔偿责任。2016年7月4日，光大银行与关显锋签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行向关显锋发放贷款人民币30000.00元。同日，光大银行向关显锋发放贷款30000.00元。因关显锋未及时向光大银行偿还借款，光大银行向原告申请理赔。2016年11月30日，原告向光大银行赔付29891.36元，并取得光大银行出具的代偿债务与权益转让确认书，原告取得代位追偿权。截止2019年9月30日，关显锋拖欠原告保险费人民币2115.77元至今未付。关显锋现已亡故，被告崔红艳是关显锋的妻子，该笔贷款时间发生在婚姻存续期间，被告崔红艳知情且该笔贷款用于夫妻日常生活消费及房屋装修，故被告崔红艳对于该笔婚姻存续期间的债务承担连带责任。案涉保险合同系原告与曲玉权双方依法自愿订立，且合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定。因此，案涉保险合同依法订立且合法有效。根据《保险法》的相关规定及案涉保证保险合同的约定，原告作为保险人在向被保险人光大银行支付保险赔款后即依法取得了对投保人的代位求偿权。根据保险单“特别约定”条款，投保人应承担保险人追回赔偿款项及催收产生的相关费用。原告多次要求被告履行清偿义务，被告至今仍未履行。被告未到庭，未发表答辩意见亦未向法庭提交证据。经审理查明，2016年6月20日，关显锋向原告提交个人信用贷款保证保险投保单，为其与光大八一路支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款投保。同日，原告向关显锋签发个人信用贷款保证保险保险单及个人信用贷款保证保险（多年期）条款，投保人为关显锋，被保险人为光大八一路支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款金额30000元，保险费19993.32元（按月支付，每月555.37元），保险金额33174.71元。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2016年7月4日，关显锋与光大八一路支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款用途为生产生活所需；贷款期限36个月，自2016年7月4日至2019年7月4日；贷款年利率按照4.75%上浮40%执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同执行利率基础上上浮50%。该银行向关显锋发放贷款30000元，关显锋应按月还款。关显锋向原告与光大八一路支行出具客户授权委托书，同意从关显锋银行还款账户扣除应缴保费。原告理赔后可从关显锋银行还款账户中扣除应向原告归还的全部款项（包括已赔付的贷款本息、罚息、复利及未付保费、滞纳金、手续费等）。未缴保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。另查，被告崔红艳与关显锋原为夫妻关系。2016年8月22日，关显锋因农药中毒死亡。上述贷款及保险协议履行过程中，关显锋死亡，被告崔红艳自2016年9月4日约定还款日起未依约向银行还款。2016年11月30日，光大八一路支行向原告提出索赔，原告向该银行出具理赔确认书，理赔金额29891.36元。原告理赔后，关显锋贷款结清。光大八一路支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认原告对关显锋的追偿权。截至2016年11月30日，拖欠原告保险费2115.77元。本院所确认的上述事实，有原告提交的个人贷款合同、借据、投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书、索赔申请书、理赔确认书、权益转让确认书、还款明细表，被告提交的公证书等及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。本院认为，关显锋为履行与光大八一路支行之间的个人贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原告与关显锋间相互出具的投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。另，根据法律规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义为家庭日常生活需要所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。被告崔红艳与关显锋系夫妻关系，关显锋向光大八一路支行借款30000元发生在夫妻关系存续期间，借款用于生产生活消费，原告主张被告崔红艳对案涉债务承担共同偿还义务具有法律和事实依据。因关显锋死亡，被告崔红艳未按约定继续向光大八一路支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得向被告崔红艳的追偿权，故原告要求被告崔红艳偿还代偿款29891.36元的诉讼请求，本院予以支持。自2016年11月30日原告赔付保险金起，该笔资金实际由被告崔红艳占用。该情形系因被告违约引起，被告崔红艳应向原告承担相应违约责任。原告要求被告崔红艳按照中国人民银行同期贷款利率标准支付利息，以此作为被告崔红艳承担违约责任的方式，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素认定该诉讼请求合理，应予以支持。但因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故自2019年8月20日起，利息计算标准调整为LPR标准计算。被告崔红艳除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，至2016年11月30日保险事故发生时，拖欠保险费2115.77元，该费用亦应给付。原告该诉讼请求，本院予以支持。被告既未答辩亦未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩及质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告崔红艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司代偿款29891.36元并支付利息（自2016年11月30日起至2019年8月19日止，以实际未清偿数额为基数，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至款项实际清偿之日止，以实际未清偿数额为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计付）；二、被告崔红艳于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司拖欠的保险费2115.77元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费703元，公告费690元，合计1393元（原告已预交），由被告崔红艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审 判 长  徐 立人民陪审员  梁丽娜人民陪审员  王翠智二〇二〇年五月二十二日书 记 员  于文文