四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1102民初2056号 原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：王诺寒，四川法隆律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨红玉，四川法隆律师事务所律师。 被告：肖丽，女，1977年11月12日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 委托诉讼代理人：黄燕翔（系被告之夫），男，1976年5月17日出生，汉族，住四川省乐山市沙湾区。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告肖丽保证保险合同纠纷一案，本院于2020年2月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人杨红玉、被告肖丽的委托诉讼代理人黄燕翔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告支付原告保险理赔款24065.06元；2、判决被告支付原告违约金（以24065.06元为基数，按年利率24%，从2016年12月12日起计算至还清之日止）；3、本案受理费、保全费等诉讼费由被告承担。审理中，原告明确其第一、二项诉讼请求为：1、判决被告支付原告保险理赔款24062.56元；2、判决被告支付原告违约金（以24062.56元为基数，按年利率24%，从2016年12月12日起计算至还清之日止）。事实与理由：2014年12月23日，被告与中国农业银行股份有限公司乐山直属支行（以下简称：农行乐山支行）签订《个人担保借款合同》，约定，农行乐山支行向被告提供50000元借款，贷款期限为36个月，贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%。为保证该借款合同的履行，被告（投保人）向原告投保平安个人贷款保证保险，被保险人为农行乐山支行，原告出具《平安个人贷款保证保险保险单》，为被告前述借款本息承担保证责任。保单载明：每月保费825元，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。现被保险人已向被告发放了50000元贷款，而被告未依约向被保险人偿还本息超过80天，保险人已依据保险合同约定向被保险人理赔24065.06元，被保险人向原告出具了《保险赔款确认书》。为了尽快收回理赔款本金，原告仅主张按照全部款项的24%一年的标准年计算违约金至被告还清全部款项之日止。原告理赔后，多次向被告进行电话及函件催收，被告均未理会。为了维护原告的原告为维护自身合法权益，故诉至法院。 被告肖丽辩称，借了50000元是事实，其余的合同都是原告的套路。贷款的50000元本金已付清，原告主张的保险理赔款是利息，且利息过高属于高利贷；原告不断骚扰并电话威胁我们的家人，影响了我们的正常生活，并且我们在派出所有备案。综上，不认可第一项保险理赔款，更不可能认可原告提出的违约金。 本院经审理认定事实如下：2014年12月23日，被告肖丽与农行乐山直属支行签订了《个人担保借款合同》（合同编号：51020120140114317），主要约定：被告向农行乐山直属支行借款50000元用于个人综合消费；借款期限为36个月；借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮40%，罚息利率是在贷款执行利率的基础上上浮50%；分期还款，还款日为借款发放日对应日，还款方式为每月等额本息还款；本合同项下贷款担保方式为保证。同日，农行乐山直属支行向被告发放贷款50000元。且《借款凭证》上载明，合约号：22364157400005450，借款期限为从2014年12月23日到2017年12月22日，执行利率为8.4%，逾期利率为12.6%，还款日为23号，还款方式为等额本息还款，借款种类为平保小额保证保险贷款。 2014年12月19日，被告在平安财保公司投保了个人贷款保证保险，并签订《平安个人贷款保证保险保险单》（保单号：1269498260000177××××），主要约定：被保险人为农行乐山直属支行，投保人为被告，保险金额为59450元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时交纳，缴费日期为银行扣款之日，每月的保险费825元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期还款的，投保人还款应按照未付保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止的这段期间，未支付的应缴保费。 2014年12月19日，被告出具《代扣保费授权委托书》，委托农行乐山支行于每月还款当日从被告在农行乐山支行的个人账户（账号：6228××××2577）中将前述保险单项下的保险费用825元划至原告的账户等。同日，被告还出具《理赔后相关费用扣除授权委托书》，委托中国平安财产保险股份有限公司乐山分公司在原告进行理赔后从被告前述的农行乐山支行的账户中扣除被告应向原告归还的全部款项等。 借款发放后，被告从2015年7月23日（第7期）未按期足额还款。2016年11月9日，被告归还了2016年8月23日当期应归还的金额。截止到2016年12月11日，被告未再归还过借款本息，拖欠时间超过80天。截止2016年12月12日（原告代偿之日），被告尚欠借款本金23565.37元、利息435.99元、罚息63.7元。 2020年4月1日，原告平安财保公司向农行乐山直属支行理赔被告尚欠的借款本息共计24065.06元。农行乐山支行出具了《保险赔款确认书》确认已于收到原告代被告代偿款24065.06元。 2017年1月11日，被告还款3000元，原告主张其中包括2997.5元的保费及本金2.5元。 审理中，原告陈述截止2017年5月19日，被告累计还款：本金26437.13元、利息4650.18元、罚息160.28元、保费19497.5元，共计50745.09元（已包含2017年5月19日还款）；现被告尚欠原告的本金23565.37元、利息435.99元、罚息63.7元，抵扣理赔后还的本金2.5元，共计24062.56元。被告对前述还款金额没有异议，但认为保费应是支付的本金、利息或罚息；且认为实际已经借款50000元。 本院认为，原、被告之间的保证保险合同系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应当按照约定履行合同义务。被告在贷款期限内未按约定偿还借款本息，原告依保险合同约定向被保险人农行乐山支行代偿借款本息共计24062.56元（已扣除理赔后还本金2.5元）。被告抗辩投保时平安陈述保费可以退，不认可保费，且认为原告陈述的已支付保费实际是支付的本金、利息或罚息，并未提供证据予以佐证，本院依法不予采信。根据保险合同关于“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人支付全部理赔款项…”的约定，被告肖丽应当向原告支付理赔款24062.56元。故，原告请求被告支付代偿款24062.56元的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。 关于原告主张的违约金问题。保险合同约定，投保人违约，需向保险人交纳违约金，违约金以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始按每日千分之一计算。本院认为，违约金应以补偿性为主，惩罚性为辅，违约金的计算应以当事人的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等因素予以确定。本案中，原告未提供其因被告违约造成损失的依据，故该损失仅为相应的资金利息损失，其主张按年利率24%标准计算违约金明显超过了损失的30%，应予调减。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故本院酌定违约金以尚欠理赔款为计算基数，从理赔次日即2016年12月13日起，按中国人民银行同期同类贷款年利率的标准上浮30%计算至2019年8月19日；从2019年8月20日起，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）×1.3计算至理赔款付清之日止。 综上所述，原告的部分诉讼请求本院予以支持，部分诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告肖丽在本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款24062.56元及违约金（从2016年12月13日起，以尚欠理赔款为基数按中国人民银行同期同类贷款年利率的标准上浮30%计算至2019年8月19日；从2019年8月20日起，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率×1.3计算至理赔款付清之日止）； 二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计405元，由被告肖丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员 何 珊 二〇二〇年五月十日 书记员 王倩汶