广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6902号原告：中山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省中山市东区*********，统一社会信用代码914************105。主要负责人：吴诰锦，行长。委托诉讼代理人：何倩倩，该行员工。委托诉讼代理人：王传虎，该行员工。被告：中山市钜彦电器科技有限公司，住所地广东省中山市中山市**************，统一社会信用代码914************999。法定代表人：郑某1。被告：郑某1，男，1968年12月3日出生，汉族，身份证住址广东省中山市****************，公民身份号码440********203801X。被告：饶秀兰，女，1968年5月12日出生，汉族，身份证住址广东省高州市********，公民身份号码440************028。被告：郑俊彦，男，1993年11月3日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**********************，公民身份号码440************015。原告中山农村商业银行股份有限公司（以下简称中山农商银行）诉被告中山市钜彦电器科技有限公司（以下简称钜彦电器公司）、郑某1、饶秀兰、郑俊彦金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商银行因钜彦电器公司贷款后未能按时还款，被告郑某1、饶秀兰系抵押人、保证人，被告郑俊彦系保证人，故向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告钜彦电器公司于2018年5月21日签订的《最高额借款合同》【编号：中农商银（小榄）公高借字[2018]第*****号】；2.被告钜彦电器公司向原告偿还借款本金2489688.75元及利息3615.33元，罚息76421.62元（含利息的罚息26.74元、本金的罚息76394.88元），复利1002.91元（暂计至2019年12月20日，之后按合同约定计算至清偿之日止）；3.原告对被告郑某1、饶秀兰名下两宗房地产【①位于中山市*************，土地使用证号为：中府国用（2008）第易091641号，房产证号为粤房地证字第*****号、粤房地共证字第*****号；②位于中山市*************，土地使用证号为：中府国用（2008）第易******号，房产证号为粤房地证字第******号、粤房地共证字第******号】处置所得价款享有优先受偿权；4.被告郑某1、饶秀兰、郑俊彦对被告钜彦电器公司的债务承担连带清偿责任。被告钜彦电器公司、郑某1、饶秀兰、郑俊彦到庭确认原告的诉求。经审理查明：贷款人：中山农商银行。借款人：钜彦电器公司。抵押人：郑某1、饶秀兰。保证人：郑某1、饶秀兰、郑俊彦。签约情况：2018年5月21日，中山农商银行与钜彦电器公司签订《最高额借款合同（公司业务-最高额流动资金类）》【编号：中农商银（小榄）公高借字[2018]第*****号】，约定钜彦电器公司可在2018年5月21日至2021年5月21日期间使用最高额授信本金余额不超过2500000元。贷款金额：共2笔贷款，贷款金额分别为1500000元、1000000元。贷款执行利率：固定年利率5.916%。贷款期限：贷款金额1500000元的贷款期限从2018年6月28日至2019年6月28日止；贷款金额1000000元的贷款期限从2018年7月13日至2019年7月13日止。贷款用途：生产经营。还款方式：按月结息，到期还本。罚息计收标准：借款人不按期归还贷款本金又未获展期，从逾期之日起按当期执行的贷款利率水平上加收50%计收罚息，直至本息全部清偿为止。复利计收标准：对借款人应付未付利息，包括正常利息、逾期贷款的罚息等，从借款人应付未付利息之日起，每日按当期执行的贷款利率基础上加收50%计收复利。违约责任约定：借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项的，构成违约，贷款人有权解除合同。抵押担保情况：2018年5月21日，中山农商银行与郑某1、饶秀兰签订《最高额抵押担保合同》【编号：中农商银（小榄）高抵字[2018]第*****号】，约定：郑某1、饶秀兰以其共有的位于广东省中山市*************、广东省中山市*************的房地产作为中山农商银行本案借款债权的抵押担保；抵押担保之最高本金余额为2500000元，最高债权额为2530000元。抵押担保范围为主合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权的费用等。2018年6月26日，上述抵押物办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第******号】。保证担保情况：2018年5月21日，中山农商银行与郑某1、饶秀兰、郑俊彦签订《最高额保证担保合同》【编号：中农商银（小榄）高保字[2018]第*****号】，郑某1、饶秀兰、郑俊彦自愿为钜彦电器公司的案涉合同债务提供连带责任保证，所担保的主债权本金最高余额为2500000元，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，保证范围为主合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、复利、罚息、违约金及贷款人实现债权和担保权的费用。合同还约定了当借款人未能按主合同约定履行其债务时，无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（无论是借款人或其他第三人提供物的担保还是其他形式的担保），贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担保证责任不分先后顺序。贷款发放情况：中山农商银行于2018年6月28日向钜彦电器公司发放了贷款1500000元，于2018年7月13日发放了贷款1000000元。欠款情况：借款到期后，钜彦电器公司未能按时足额归还本金。截至2019年12月20日，钜彦电器公司尚欠借款本金2489688.75元、利息3615.33元、本金的罚息76394.88元、复利149.01元。中山农商银行提供的贷款本金为1500000元的贷款利息结构清单显示，钜彦电器公司在该笔借款的借款期限内不欠利息。本院认为，各方签订的《最高额借款合同（公司业务-最高额流动资金类）》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》是其真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。钜彦电器公司在借款期限到期后未按时足额归还借款本息，其行为已构成违约，中山农商银行按照合同约定有权解除合同，要求其偿还借款本金并承担支付罚息、复利等违约责任。但罚息的计收对象应仅限于逾期本金，故中山农商银行主张的利息的罚息26.74元，本院不予支持。另外，复利是针对应付未付利息计收，故合同约定以所欠利息和罚息为基数计收复利，没有法律依据，本院不予采纳。中山农商银行起诉的复利暂计金额1002.91元包括了1500000元一笔贷款产生的复利853.9元及1000000元一笔贷款产生的复利149.01元，但中山农商银行提供的利息结构清单显示，该1500000元贷款并未出现拖欠正常利息的情况，故其主张该笔贷款的复利853.9元，缺乏法律和事实依据，本院不予支持。关于钜彦电器公司所欠本金、利息、罚息、复利的数额，有中山农商银行提交的利息结构清单及信贷管理系统截屏等佐证，钜彦电器公司当庭确认，本院予以认定。郑某1、饶秀兰提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，该抵押担保合法有效，当钜彦电器公司不履行上述债务时，中山农商银行有权就处置该抵押物的价款在本案债权范围内优先受偿。另外，郑某1、饶秀兰、郑俊彦为钜彦电器公司的本案债务提供连带责任保证，应依约承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，钜彦电器公司的上述债务有郑某1、饶秀兰提供的物的担保，又有保证人郑某1、饶秀兰、郑俊彦提供的保证担保，依照合同约定，中山农商银行有权选择以物的担保或人的保证优先实现债权，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，故中山农商银行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司与被告中山市钜彦电器科技有限公司签订的《最高额借款合同（公司业务-最高额流动资金类）》【编号：中农商银（小榄）公高借字[2018]第*****号】。二、被告中山市钜彦电器科技有限公司于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金2489688.75元及利息、罚息、复利（截至2019年12月20日欠利息3615.33元、罚息76394.88元、复利149.01元；从2019年12月21日起至实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率即贷款年利率5.916%水平上加收50%计算）。三、原告中山农村商业银行股份有限公司的本案债权在担保债权数额2530000元的范围内对被告郑某1、饶秀兰提供的抵押物即位于广东省中山市*************、广东省中山市*************的房产【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第****】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告郑某1、饶秀兰、郑俊彦对被告中山市钜彦电器科技有限公司的本案债务承担连带清偿责任；被告郑某1、饶秀兰、郑俊彦承担保证责任后，有权向被告中山市钜彦电器科技有限公司追偿。五、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27365元，诉讼保全费5000元，合计32365元（原告中山农村商业银行股份有限公司已预交，由本院退回原告），由被告中山市钜彦电器科技有限公司、郑某1、饶秀兰、郑俊彦负担并于判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  刘永荫人民陪审员  林杰荣二〇二〇年五月二十七日书 记 员  姚晓霞书 记 员  高丽冰