广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初4223号原告：维仕融资担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区*********，统一社会信用代码913***********555W。法定代表人：廖世宏，董事长。委托诉讼代理人：岑佩，广东明途律师事务所律师。被告：霍金泉，男，1975年7月26日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区***********，身份证号码：440************。原告维仕融资担保有限公司与被告霍金泉追偿权纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人岑佩、被告霍金泉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告返还代偿款42200.36元；2.被告支付违约金15600元；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年11月29日，被告与案外人杭州维仕金融服务有限公司（以下简称金融公司）签订了《个人贷款服务与咨询合同》，约定由金融公司为被告提供贷款咨询、协助寻找贷款来源、协助办理相应贷款申请手续以及提供贷后相关服务。同日，被告与案外人中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称信托公司）签订《贷款合同》，约定信托公司向被告发放金额为52000元的个人消费贷款，贷款期限为36个月，月利率为0.9%；被告授权委托的银行或有资质的第三方支付系统在被告银行账户上扣划合同约定的全部款项，如因被告账户余额不足导致银行扣划失败，被告应就失败的次数向信托公司支付每笔每次100元的扣款失败手续费；被告违反任何一期还款及支付义务，则信托公司有权宣布合同贷款提前到期，合同立即解除，被告应立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息和其他所有应付费用；被告未偿还或未全部偿还贷款本金、利息，信托公司有权对逾期未还本息部分按日计收0.1%的罚息。原、被告于当日签订《个人贷款委托担保合同》，约定由原告为被告的上述贷款提供连带责任保证担保，若被告造成原告被信托公司追究连带保证责任的，则被告应支付给原告15600元违约金。之后，信托公司按约将贷款划入被告指定的银行账户。但被告未按期归还合同约定的贷款本息及相关费用，信托公司多次催讨未果，遂向被告发出《解除合同通知书》，并要求原告承担连带保证责任。2018年2月3日，原告代偿了被告拖欠的贷款本金、利息、罚息、扣款失败手续费合计57800.36元。现原告为维护自身合法权益，提起本案诉讼。被告辩称，确认每期需还2640.44元，已经还了8期，一共为21123.52元,对尚欠款项42200.36元没有异议。但年利率太高，审批放款不严格，管理不规范，原告方收取的服务费太高，并认为违约金太高，不合理。原告围绕诉讼请求依法提交了个人贷款服务与咨询合同、贷款合同、个人贷款委托担保合同、担保函、特别提示函、个人客户扣款授权书、广州银联网络支付有限公司客户电子回单、个人消费信托贷款借款借据、解除合同通知书、解约通知书、解约通知书寄送清单、中国建设银行单位客户专用回单、已履行担保责任确认书及其明细等证据，被告在未提交证据。被告对原告提交的证据真实性均无异议，本院对真实性予以确认。综合本院采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：2016年11月29日，被告与案外人金融公司签订了《个人贷款服务与咨询合同》，约定由金融公司为被告提供贷款咨询、协助寻找贷款来源、协助办理相应贷款申请手续以及提供贷后相关服务。合同约定，经金融公司推荐并提供服务，被告与信托公司签订《贷款合同》，双方约定由被告贷款52000元，贷款期限为36个月，手续费为0元，首期每日服务费金额12.14元，自第二期起每期服务费金额364元，服务费支付日为贷款发放后的每月18日。金融公司向被告出具的《特别提示函》中约定:1.非固定金额还款方式：客户首期还款金额自贷款起始日至首期还款日按日计算，其中贷款利率为0.03%/日，首期每日服务费金额为12.14元；首期每日担保费金额为12.14元；自第二期起，每期贷款利率为0.9%/月，每期应付服务费364元，每期应付担保费为364元；2.客户应在放款日当日或放款日之前向贷款服务方支付手续费0元，由客户委托银行或者第三方支付系统从指定账户扣划；3.客户应在放款日当日或放款日之前向贷款担保方支付履约保证金2600元，由客户委托银行或者第三方支付系统从指定账户扣划；4.在贷款期限届满之日，如客户完全依约清偿各项应付款项的，该履约保证金将在30日内予以退还；5.非固定金额还款方式：首期应还利息及费用的计收方式为39.87元/天，首期应还本金为1444.44元；自第二期起，每期应还金额共计2640.44元。还款日为贷款发放后的每月18日。2016年11月29日，被告作为借款人（甲方）与信托公司作为贷款人（乙方）签订《贷款合同》，约定:信托公司向被告发放贷款52000元，约定还款期限为36个月，甲方每期偿还本息数额为非固定数额；甲方应按照合同确定的还款方式及还款期限按期偿还贷款本金及利息；未能按时、足额偿还贷款本息，视为甲方违约，应向乙方支付逾期违约金，逾期违约金=当期应还未还金额×0.1%×逾期天数，各期应还款项逾期违约金分别计算，直至清偿本息为止；甲方逾期偿还贷款本息达30日（含）以上的，乙方有权宣布贷款提前到期，甲方应当在乙方发出贷款提前到期通知后3日内一次性偿还合同项下贷款的全部本息、逾期违约金及因此给乙方造成的全部损失；在乙方宣布贷款提前到期后，甲方怠于履行其还款义务的，若贷款存在担保人，则乙方有权要求担保人承担担保责任，担保人承担担保责任后，有权向甲方进行担保追偿；乙方需将本合同项下有关贷款确认，提前还款等内容通知甲方的，由其委托的第三方代为执行，有效通知方式包括但不限于电话、短信、传真、信件、电子邮件、微信、QQ、APP通知等，乙方的通知由专人送达的，以签收之日视为送达，以快递形式发送的，以快递发出单据上所示时间后4个自然日视为送达；通过挂号信邮递的，以国内挂号函件收据所示日后7个自然日视为送达。2016年11月29日，被告（甲方）与原告（乙方）签订《个人贷款委托担保合同》，约定甲方向贷款人信托公司申请人民币贷款，贷款人同意向甲方发放贷款并与甲方签署了《贷款合同》（贷款本金数额52000元，还款期数36期）。为保证主合同的履行，甲方特委托乙方为本次贷款提供担保，乙方亦同意提供担保。第一条双方权利义务：1.甲方委托乙方为其对贷款人的债务提供连带责任担保，担保期间为本合同生效起，至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，担保范围为贷款人有权向甲方收取的本金、利息、罚息（或逾期违约金），扣款失败的费用（如有），违约金（如有），实现债权的费用等款项；……3.甲方应保证按约履行主合同项下的所有义务，因甲方原因致使贷款人宣布贷款提前到期或者行使提前解除《贷款合同》权利，并由乙方承担担保责任的，甲方应向乙方支付相当于贷款本金数额之30%的违约金；……5.若乙方为甲方承担了连带保证责任，则有权足额向甲方追偿，追偿范围包括：乙方已担保代偿款项、违约金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的一切其它费用（包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、执行费、律师费等）。乙方有权委托银行或者有资质的第三方支付机构从甲方账户中随时扣划所有有权追偿款项。第二条费用：首期每日担保费金额12.14元，自第二期起每期担保费金额364元，担保费支付日为贷款发放后的每月18日。担保费支付方式是非固定金额的，甲方首期担保费金额为：首期每日担保费金额×自贷款放款日至首期支付日（含当日）的天数；自第二期起每期担保费金额为364元。费用支付期数与还款期数相同。2016年11月30日，信托公司向被告发放贷款52000元。被告自2017年8月开始未按时偿还借款。根据信托公司提供的明细表，至2018年2月23日，被告拖欠的本金为40444.48元，利息1404元，罚息351.88元，合计为42200.36元。2018年2月23日，原告向信托公司履行了担保责任，为被告代偿了款项42200.36元。2018年3月7日，信托公司确认原告的担保责任已履行完毕。信托公司于2017年11月28日以挂号信形式向被告发出《解除合同通知书》，内容为：“鉴于您仍未在履行期限内还清所欠的全部款项进而造成合同违约，我司现决定行使合同解除权，宣布《贷款合同》解除、贷款提前到期。鉴于维仕担保有限公司按合同约定承诺就全部贷款本金、应付利息等款项向我司承担连带保证责任，在该公司为你承担保证责任后，请您按照《个人贷款委托担保合同》的约定，向维仕担保有限公司偿还全部债务及为此发生的一切费用。本解除合同通知书一经发出立即生效。”另查明，维仕担保有限公司于2019年10月9日名称变更为维仕融资担保有限公司。本院认为，本案属追偿权纠纷。原、被告及案外人签订的合同是在平等自愿的基础上成立的，合法有效，应受法律保护。原告根据双方合同约定已向案外人履行了担保义务，为被告代偿了欠款，取得了追偿权，故原告诉请被告返还代偿款项合法有据，本院予以支持。本案中，原告代偿款项为42200.36元。虽然协议约定被告在放款时需支付履约保证金2600元，但案涉融资金额为52000元，结合被告每月需支付的利息、服务费、担保费，其融资成本已超出融资金额的24%，故该履约保证金应用于抵扣被告应向原告返还的代偿款项。因此，被告应向原告返还的代偿款为39600.36元（42200.36元-2600元），原告主张超出部分，本院不予支持。关于原告主张的违约金问题。根据合同约定，若被告造成原告被案外人追究保证责任的，则被告应向原告支付贷款本金数额的30%作为违约金，现原告为被告代偿欠款已超过2年，故原告主张要求被告支付违约金15600元（52000元×30%）合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告霍金泉于本判决发生法律效力起十日内向原告维仕融资担保有限公司偿还代偿款39600.36元；二、被告霍金泉于本判决发生法律效力起十日内向原告维仕融资担保有限公司支付违约金15600元；三、驳回原告维仕融资担保有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取计623元，由原告维仕融资担保有限公司负担28元，被告霍金泉负担595元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  黄春菲书记员  王**林书记员王**林