新疆维吾尔自治区呼图壁县人民法院民 事 判 决 书（2019）新2323民初2976号 原告：中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司，住所地新疆维吾尔自治区回族自治州昌吉市北京南路**。法定代表人：陈艳国，负责人。委托诉讼代理人：孟宪乐，女，法务部职员。被告：陈鑫，男，1989年6月8日出生，汉族，户籍地址新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州呼图壁县。原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司（以下简称人保公司）与被告陈鑫保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人孟宪乐到庭参加诉讼，被告陈鑫经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。人保公司向本院提出诉讼请求：１、判令陈鑫偿还人保公司代偿款64140.07元；2、判令陈鑫支付人保公司保险费4092.26元；3、判令陈鑫支付人保公司违约金14688元。事实与理由：2018年4月28日，陈鑫向人保公司申请“人保助贷险”拟贷款100000元，并填写了“个人信用贷款保证保险投保单”。2018年4月28日，经过信用评估后，人保公司向陈鑫出具了贷款额度为68000元的“个人信用贷款保证保险投保单”。2018年5月8日，陈鑫向中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称光大分行）贷款68000元，并与光大分行签订了《个人借款合同》，借款期限为36个月。《个人借款合同》签订后，光大分行如约向陈鑫发放68000元的贷款，人保公司出具了保证保单。2018年11月27日，因陈鑫逾期偿还贷款达80天，光大分行向人保公司出具了《代偿债务通知书》，人保公司向光大分行代偿了贷款本息及逾期利息，合计64140.07元。人保公司代偿上述债务后，多次向陈鑫催要，陈鑫以各种理由拒绝偿还，属违约，根据双方约定，陈鑫应向人保公司支付违约金14688元。陈鑫未到庭亦未提交书面答辩意见。人保公司围绕诉讼请求依法提交了证据，陈鑫未到庭，视为放弃举证、质证的权利，对人保公司提交的以下证据，本院认定如下：1、个人贷款合同1份、贷款借据1份，拟证明陈鑫于2018年5月8日向光大分行借款68000元，借款期限为36个月，并签订了《个人借款合同》。经审查，贷款合同和贷款借据能相互印证，陈鑫在光大分行贷款以及光大分行向其发放贷款的事实，本院对该组证据的真实性予以确认。2、个人信用贷款保证保险投保单2份，拟证明陈鑫个人申请贷款100000元，经人保公司信用评估，向陈鑫出具了68000元的投保单，约定保险费40609.08元，每月保险费1128.03元。合同约定保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，且在特别约定中，明确约定违约金按照日1‰收取。经审查，陈鑫基于个人贷款合同第六条第四款到指定单位，即人保公司购买贷款担保保险的约定，向人保公司购买保证保险与陈鑫贷款的事实能相互印证，本院对该组证据的真实性予以确认。3、索赔申请书1份，消费对账单1份、理赔确认书1份、代偿债务及权益转让确认书2份，拟证明陈鑫自2018年8月8日至2018年11月27日，出现多期贷款未按期偿还，逾期天数达80天，原告在接到光大分行出具的《代偿债务通知书》后，代陈鑫向光大分行偿还贷款、利息及逾期利息合计64140.07元。光大分行将此笔债权转移给人保公司。经审查，除理赔确认书外，该组证据中的其他证据均是光大分行加盖公章后向人保公司出具的，且光大分行出具了代偿债务及权益转让确认书，确认人保公司对陈鑫所贷款项和利息已代偿，本院对该组证据的证据力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月8日，陈鑫与光大分行签订一份《个人贷款合1同（无担保条款）》，合同载明“贷款人同意向借款人发放人保个人信用贷款，贷款金额为68000元，贷款期限为36个月，自2018年5月8日至2021年5月8日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.70%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.60%，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。”合同第六条第（四）款约定“借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将我行作为保险收益人，且该保险在合同有效期内持续有效”。该合同第十一条约定“下述任一事件均构成本合同项下的违约事件：（一）借款人未按时足额还款”。合同第十二条约定“贷款人一旦认为发生借款人的上述违约事件即有权采取以下任何一项或多项措施：……（二）宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；……”。2018年5月8日，光大分行依约将68000元贷款划入陈鑫账户。陈鑫在贷款借据上签名确认。陈鑫于2018年4月28日与人保公司签订了《个人信用贷款保证保险投保单》附带的《个人信用贷款保证保险保险单（多年期）》保险条款和特别约定。此保险条款明确约定被保险人为光大分行，保险金额为75196.01元、保险费为40609.08元（每月交纳1128.03元）。并特别约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。陈鑫未按期还款，光大分行向人保公司提出索赔申请，申请保险金64140.07元。人保公司作出理赔确认书，载明个人信用贷款保证保险第PBBR201865230000000182号保单于2018年11月27日因投保人陈鑫未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，逾期达到80天，同意对该申请给予理赔，确认保险金总计为64140.07元。光大分行向人保公司出具代偿债务与权益转让确认书，载明投保人陈鑫保险单项下的代偿款64140.07元已于2018年11月27日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，陈鑫与人保公司签订的《个人信用贷款保证保险保险》，系双方真实意思表示，对双方均有约束力。陈鑫未按贷款合同约定履行还款义务，贷款人光大分行依照保证保险合同约定向人保公司索赔，在人保公司理赔后有权向被保险人陈鑫追偿。故人保公司主张陈鑫偿还代偿款64140.07元的诉讼请求，本院予以支持。人保公司依据其与陈鑫的合同约定要求陈鑫支付保费4092.26元的诉讼请求，本院予以支持。关于人保公司主张陈鑫支付逾期期间违约金14688元。人保公司提交的保单中投保人违约按日千分之一向保险人交纳违约金系特别约定，且为格式条款。根据《中华人民共和国保险法》第十九条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。人保公司提供的格式条款订立的保险合同中加重投保人的责任的条款，即涉案个人信用贷款保证保险合同中的特别约定系格式条款且加重投保人陈鑫的责任，应系无效条款。故人保公司依据该无效条款主张陈鑫支付逾期期间违约金14688元的诉讼请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈鑫于本判决生效之日起三日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司代偿款本息64140.07元；二、被告陈鑫于本判决生效之日起三日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司保险费4092.26元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1874元、公告费700元，合计2574元，由被告陈鑫负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州中级人民法院。审  判  长   宋媛媛审  判  员   徐 颖人民 陪 审员   姚 虹二 〇 二 〇 年 五 月 三 十 日书  记  员   闫 君