福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初789号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，统一社会信用代码91350303567317009M，住所地福建省莆田市涵江区三江口镇高美村（高新路**）。 负责人：蔡志雄，行长。 委托诉讼代理人：陈军，福建格中律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：林总总，福建格中律师事务所实习律师。 被告：程建霞，女，1978年7月27日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 委托诉讼代理人：程益民，福建泽郡律师事务所执业律师。 被告：李国华，男，1964年5月20日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈兰英，女，1943年2月14日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：李雪青，女，1992年6月3日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：李剑海，男，1996年9月8日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商行）与被告程建霞、李国华、陈兰英、李雪青、李剑海信用卡纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人陈军、被告程建霞的委托诉讼代理人程益民到庭参加诉讼，被告李国华、陈兰英、李雪青、李剑海经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1.判令程建霞向农商行偿还李志平的福万通贷记专项卡（卡号：62×××09）透支本金49087.98元及该款自2018年3月22日起至还清之日止按合约和章程约定计收的利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），暂计至2020年2月21日，利息、违约金共计54182.43元；2.判令陈兰英、李雪青、李剑海在继承李志平遗产的范围内向农商行偿还李志平的福万通贷记专项卡（卡号：62×××09）透支本金49087.98元及该款自2018年3月22日起至还清之日止按合约和章程约定计收的利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；3.判令李国华对李志平的福万通贷记专项卡（卡号：62×××09）透支本金49087.98元及该款自2018年3月22日起至还清之日止按合约和章程约定计收的利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）承担连带偿还责任；4、判令农商行为实现本案债权而支付的律师费1000元由被告陈兰英、李雪青、李剑海在继承李志平遗产的范围内、被告程建霞、李国华共同承担；5、本案诉讼费用由程建霞、李国华、陈兰英、李雪青、李剑海共同承担。事实与理由：2015年4月22日,李志平（已故）向农商行申请办理福万通贷记专项卡，签署了《福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》）、《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）各一份。约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，根据持卡人的透支金额按日计收利息。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按约定支付滞纳金。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且农商行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。农商行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均为持卡人承担。2016年11月10日，农商行对部分贷记卡服务项目进行调整并公告（取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部份的5%，最低收费为5元）。程建霞系李志平（已故）配偶，在《回执》上签字确认对上述福万通贷记专项卡相关事宜表示知晓，并承诺督促李志平（已故）按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用，故李志平（已故）上述福万通贷记专项卡产生的所有债务和相关费用应属于夫妻共同债务。同日，李国华向农商行出具《担保函》一份，约定李国华自愿对李志平（已故）上述福万通贷记专项卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。后李志平（已故）使用上述福万通贷记专项卡（卡号：62×××09）进行消费，却未依约归还到期本息，暂计至2019年12月21日，李志平（已故）上述福万通贷记专项卡累计拖欠原告本金49087.98元，利息、违约金共计52117.23元。李志平（已故）于2018年5月10日死亡，陈兰英、李雪青、李剑海分别系李志平（已故）的母亲、女儿、儿子，为李志平的法定继承人，依据我国相关法律的规定，陈兰英、李雪青、李剑海应当在继承李志平遗产的范围内偿还李志平（已故）尚欠农商行的所有本息及为实现债权而支出的其他费用。 程建霞辩称，1.本案债务非夫妻共同债务，系李志平个人债务，其没有与李志平共同举债的意思表示，其虽在回执上签字，但仅表示其知道此事并督促李志平还款的意思；2.其亦未使用本案贷款，根据其与李志平的离婚信息及李志平的贷记卡交易明细可以看出，本案贷款发生时其与李志平已经协议离婚，故本案债务并非发生在夫妻关系存续期间，不能认定为夫妻共同债务；3.其已尽到督促李志平还款的义务，本案贷款自2015年6月8日陆续到账，李志平在此后三年内均按期还款，直至李志平2018年5月10日去世时，其二人已离婚三年多；综上所述，本案贷款并非夫妻共同债务，其无实际收益，农商行对其的诉讼请求没有事实和法律依据，请求予以驳回。 李国华、陈兰英、李雪青、李剑海未作答辩。 本院经审理认定事实如下：程建霞、李志平于2014年3月7日登记结婚,于2015年5月25日登记离婚。2015年4月22日，李志平向农商行申请福万通普惠金融卡，申请信用额度为10万元，选择扣款方式为最低还款额，李志平在《申请表》上签名并捺指纹，承诺遵守《领用合约》《章程》。《领用合约》、《章程》约定：支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息；有效期为3年；最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。《申请表》所附《收费标准》载明：预借现金／消费／转账利率各行社自行决定；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元;各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知客户。《莆田农商银行关于调整贷记卡和普惠金融卡审批有关事项的通知》（莆农商行［2014］408号）中载明：二、下调普惠金融卡利率，自2014年8月1日起，新发展的普惠金融卡利率由原年息14.4%、月息12‰，下调为年息12.6%、月息10.5‰。同日，李国华作为担保人在《担保函》上签名并捺指纹，约定：其愿意对李志平于2015年4月22日在农商行申请的福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任；保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。同日，程建霞作为李志平妻子在《回执》上签名并捺指纹，表示：其已获知家庭成员暨丈夫李志平在农商行申请福万通贷记专项卡，金额10万元，其将督促李志平按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用。2015年5月14日，农商行通过李志平的申请向其发放贷记卡（卡号：62×××09）一张，授信额度5万元，期限3年，年利率12.6%。同年6月8日，李志平启用前述贷记卡。2016年11月11日，农商行在其网站上发布公告，将《收费标准》中收费项目“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准、备注部分未调整。李志平足额偿还利息至2018年3月21日，之后未还本付息，也未按最低还款额还款。同年5月10日，李志平死亡。贷记卡系统分别于同年5月17日、同年7月17日自扣还款100元、0.03元。截至2020年2月21日，前述贷记卡共透支本金为49087.98元。 另查明，2019年7月22日农商行向本院起诉程建霞、李国华、陈兰英、李雪青、李剑海信用卡纠纷一案[（2019）闽0303民初3210号]，该案审理过程中，陈兰英、李雪青、李剑海于同年8月22日明确表示放弃对李志平所有的财产、债务的继承，农商行于同年12月13日向本院申请撤回该案起诉。2020年3年5日，农商行催讨透支款项未果，再次向本院提起本案诉讼。 本院认为，李志平填写《申请表》向农商行申请福万通普惠金融卡，承诺遵守《领用合约》、《章程》。该《领用合约》、《章程》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行义务。农商行依约发放了贷记卡，李志平在使用该卡后应依约归还透支本息，并承担农商行因催收欠款所引起的费用。双方约定“各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知”，但农商行通过网站公告将滞纳金调整为违约金，不属于收费项目或标准的变动，系单方设定违约金，故农商行主张本案债务需计算违约金，缺乏依据，不予支持。李国华为案涉债务提供连带责任保证，虽李志平已死亡，但担保人仍需对本案借款承担保证责任，现农商行在保证期间主张权利符合法律规定，予以支持，李国华应在《担保函》约定的保证范围内对案涉债务承担连带清偿责任。程建霞虽作为李志平的配偶在《回执》上签字，但《回执》内容仅体现其将督促李志平按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用，并无共同举债的意思表示，根据合同相对性原则，程建霞并非债务人，亦无债务加入的意思表示。本案贷记卡系在双方离婚后才由李志平启用，案涉债务发生在程建霞与李志平离婚后，根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条规定，夫妻共同债务应为“为夫妻共同生活所负债务”，很明显，案涉债务并非为程建霞与李志平夫妻共同生活所负债务，不能认定为夫妻共同债务，故农商行主张本案系夫妻共同债务、程建霞应共同偿还案涉债务,缺乏事实和法律依据,不予支持。李志平死亡后，其生前所欠的债务应由其法定继承人陈兰英、李雪青、李剑海在继承李志平遗产实际价值范围内偿还，但陈兰英、李雪青、李剑海作为李志平的法定继承人，在继承开始后，明确表示放弃继承李志平的遗产，故陈兰英、李雪青、李剑海对李志平的案涉债务不负偿还责任。农商行未能提供证据证明陈兰英、李雪青、李剑海确有存在继承处理了李志平遗产的情况，故其主张陈兰英、李雪青、李剑海在继承李志平遗产的范围内偿还案涉债务及律师费，缺乏事实与法律依据，不予支持。李国华、陈兰英、李雪青、李剑海经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款、第三十三条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、李国华应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行原由李志平所欠的普惠金融卡透支本金49087.98元，并支付该款自2018年3月22日起至还清之日止按年利率12.6%计算的利息（应扣除已支付的100.03元）； 二、李国华应在本判决生效之日起五日内支付给福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行因本案所支出的律师费1000元； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1027元，由李国华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  钟晓珍 人民陪审员  黄建棋 人民陪审员  戴逢春 二〇二〇年五月二十九日 法官 助理  李 欣 书 记 员  蔡雅婷 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国继承法》 第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。 受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。