甘肃省民乐县人民法院民事判决书（2020）甘0722民初1274号原告：中国平安财产保险股份有限公司。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙某，系该公司董事长。地址：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。委托代理人：王某，甘肃方联律师事务所律师。被告：温某，文化程度不详，甘肃省民乐县人，个体户。（缺席）原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告温某追偿权纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王惠铭适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王某到庭参加了诉讼，被告温某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告于2017年7月20日向中国民生银行股份有限公司及重庆金安小额贷款有限公司借款79000元，借款年利率6.65%。借款期限36个月，金安小贷代理民生银行与被告签署了《借款合同》。同时被告（投保人）就该笔借款以民生银行和金安小贷为被保险人向原告投保信用保证保险，与原告签署编号为2S530002600000351383的《平安个人贷款保证保险保单》，每月保费率为0.76%。该保单约定：被告如未能按照个人信用借款合同的约定偿还欠款的，则由原告对被保险人承担保险责任。因被告于2019年6月20日未按约定偿还贷款，原告中国平安财产保险股份有限公司依约于2019年9月9日向中国民生银行股份有限公司及重庆金安小额贷款有限公司进行了理赔，理赔金额为33304.83元。原告理赔后，被告本应依约向原告偿还全部理赔款项和支付保险费，但原告多次向被告主张欠款，被告却不履行欠款义务，为维护原告的合法权益，现起诉要求：1、判令被告向原告偿还理赔款人民币33304.83元（包括本金32602.09元，利息600.02元和罚息102.72元）及逾期保费2201.47元，共计35506.3元；2、判令被告以保险理赔款为基数，自2019年9月9日（理赔日期）起按年化24%的标准向原告支付违约金至全部款项还清之日（暂计算至2020年2月9日，违约金为3330元）；3、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。被告温某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。经审理查明,2017年7月14日，被告温某在原告处投保个人借款保证保险，约定由原告提供保险担保，被告向案外人中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司贷款。同日，原告向被告出具了《平安个人借款保证保险保险单》。该保险单中，投保人为温某，被保险人为中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司。保险单约定保险费为600.4元每月，承保金额93931元，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算按每日千分之一向保险人支付违约金。2017年7月17日，被告与中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司签订了《借款合同》一份，借款合同中载明：被告温某向中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司共借款79000元，借款用途日常生活消费，借款期限36个月，借款本息按等额本息还款法等分36次偿还；借款利率以中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%计算，逾期以150%按日计算逾期罚息；被告有还款逾期三十天以上的或者累计逾期五期以上等行为的，出借人有权视情形决定是否宣布借款立即到期，并立即或即期收回已发放的借款及相应利息、罚息、复利等，合同还约定了其他内容。借款发放到被告账户后，被告在《付款金额确认书》上签了字。被告温某借款后按期偿还了部分借款本息，自2019年5月20日，被告未按约定偿还借款本息。后经贷款人中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司催收，原告于2019年9月9日代被告温某向中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司赔付贷款本金及利息共计33304.83元，中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司收到上述款项后向原告出具了《保险赔款确认书》。上述款项理赔后，原告向被告温某催要，被告未予偿还，遂引起诉讼。上述事实有原告提交的《平安个人借款保证保险保险单》一份、保险赔款确认书一份、被告与金安小贷公司签订的《借款合同》及附件、被告温某签字的《付款金额确认书》一份及原告代理人的当庭陈述予以证实。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，被告温某与原告签订的《平安个人借款保证保险单》、与金安小贷签订的《借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，均合法有效。双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。现被告温某在中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司贷款后未按约偿还贷款，原告作为被告温某的担保人，按照保险单的约定履行担保义务，代被告温某向中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司偿还借款本息后，依法享有向被告温某追偿的权利。故对原告要求被告偿还其代为清偿的借款本息33304.83元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的逾期保险费，保险单约定被告拖欠任何一期借款达到80天以上，原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费，故根据保险单约定，被告温某应支付原告理赔之日前的未付保险费。从被告逾期之日至原告理赔之日前，原告主张110天的保险费，符合双方约定。被告温某每月支付保险费600.4元，被告应承担原告理赔之日前保险费为2201.47元(600.4元÷30天×110天)。关于原告主张的违约金，原告理赔后，超过30天被告仍未向原告归还所欠款项，被告已违约，根据保险单的约定，被告应向原告承担违约金。保险单中约定了违约金的计算方法，但约定的以尚欠全部款项为基数按照每日千分之一支付违约金的计算标准过高，应以年利率24%计算为宜。现原告以33304.83为基数，按照年利率24%，要求被告支付自2019年9月9日起至2020年2月9日的违约金3330元，符合法律规定，本院予以支持。被告温某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其质证、抗辩权利的放弃。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二十九条一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告温某支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款33304.83元、保险费2201.47元、违约金3330元，合计38836.3元，限于判决生效后一月内付清；案件受理费771元，减半收取385.5元，由被告温某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 王惠铭二Ο二Ο年五月二十九日书记员 樊 娟附：判决书所适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：(一)既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持;(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。告知：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。