上海市长宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0105民初4421号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：张静，上海市君悦律师事务所律师。被告：何修锦，女，1977年12月10日出生，汉族，户籍地安徽省。委托诉讼代理人：胡剑桥，江苏钟山明镜(宿迁)律师事务所律师。原告中国平安财产保险股份有限公司(简称：平安公司)与被告何修锦保证保险合同纠纷一案,本院于2020年3月2日受理后，依法适用简易程序审理。本院分别于2020年4月10日、2020年4月27日、2020年5月27日公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托诉讼代理人张静均到庭参加诉讼；被告何修锦于2020年4月10日、2020年4月27日到庭参加诉讼，其委托诉讼代理人胡剑桥于2020年4月27日到庭参加诉讼，被告何修锦经本院依法传唤无正当理未到庭参加2020年5月27日开庭。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安公司向本院提出诉讼请求：1.判令何修锦向平安公司支付理赔款3,191,140.84元；2.判令何修锦向平安公司支付逾期保险费17,775.32元；3.判令何修锦向平安公司支付滞纳金(以理赔金3,191,140.84元为基数，按照每日0.063％标准，自2020年1月9日起计算至何修锦清偿全部款项之日)；4.判令平安公司有权在何修锦上述全部债务范围内对其抵押的位于上海市闵行区莘松路958弄大浪湾道32号1104室房屋依法拍卖、协议折价、变卖等所得价款优先受偿；5.判令何修锦承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年9月17日、2019年2月27日、2019年6月24日，何修锦向华夏银行股份有限公司厦门分行(简称：华夏银行厦门分行)三次申请贷款，双方先后签订三份《个人借款合同》。2018年9月17日，何修锦与平安公司签订《最高额抵押合同》，约定：以上海市闵行区莘松路958弄大浪湾道32号1104室的房产为上述借款提供抵押。同时，根据何修锦的投保请求，平安公司于2018年9月17日、2019年2月27日、2019年6月23日，向何修锦签发了三份《平安个人借款保证保险保险单》(简称：保险单)，约定：何修锦拖欠华夏银行厦门分行任何一期借款达到80天(含)以上，由平安公司向华夏银行厦门分行理赔；理赔后，何修锦需向平安公司归还全部理赔款项和未付保费。2018年9月21日、2019年2月27日、2019年6月24日，华夏银行厦门分行分别向何修锦支付借款3,471,000元、272,000元、564,000元。2019年10月21日起，何修锦开始逾期偿还借款本金及利息。2020年1月9日，平安公司向华夏银行厦门分行代偿三笔金额分别为2,428,924.52元、229165.64元、533,050.68元，共计3,191,140.84元。平安公司代偿后向何修锦催讨相应款项未果，故诉至法院。平安公司认为，其一，本案系保证保险合同纠纷，平安公司作为保险人，依据保险合同每月向投保人即何修锦收取约定的保险费，从未向其收取服务费及担保费。在何修锦未按时向华夏银行厦门分行还款达到80天后，平安公司依约向华夏银行厦门分行进行代偿，代偿内容为何修锦欠付的借款本金及相应利息。本案中，平安公司根据保险单的约定，要求何修锦返还已代偿的本金及利息以及相应滞纳金，符合双方的合同约定，不存在违反法律法规的强制性规定。双方之间的保证保险合同关系符合法律法规的相关规定，平安公司的承保内容、收取的保险费亦符合监管部门的监管规定，不存在何修锦所称的“套路贷”。其二，补充协议的管辖约定是双方真实意思表示，并非虚假协议。何修锦就补充协议签署地的陈述前后不一致，先是陈述补充协议系其在高速公路上签署，后又主张补充协议系在上海市海宁路XXX号XXX楼签署，且该些主张也无事实依据。其三，借款合同中约定的罚息利率标准符合法律规定，并且何修锦签署借款合同前已知晓罚息利率计算标准，理应按合同约定承担义务。其四，何修锦在签署借款合同前，已明确知晓放款行、借款金额、各项费率标准等重要合同要素，本案所涉的合同均是在何修锦确认无误后由其签署的，其作为完全民事行为能力人，应对其签署的合同承担完全的民事责任。其五，平安公司核保通过后，向何修锦手机发送短信，告知其查询保单的方式。这种方式也符合保险行业的一般交易惯例。即便如何修锦所称，其未看到过保险单，也不能因为其怠于查阅保单，就可以不再承担支付滞纳金的合同义务。综上，平安公司请求法院判如所请。平安公司围绕诉讼请求提交了以下证据：1.《个人借款合同》三份，旨在证明：何修锦与华夏银行厦门分行分三次签订《个人借款合同》三份，该三份借款合同约定了借款数额、借款期限、还款方式、利率等内容。2.贷款发放凭证，旨在证明：华夏银行厦门分行按《个人借款合同》约定向何修锦发放贷款。3.《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及其补充协议，旨在证明：何修锦因自身需要拟向平安公司申请保证保险，平安公司承保后何修锦应按约履行相关投保义务并按时交纳保费，并且何修锦确认与承诺，在平安公司实际履行保险义务理赔，被保险人在保险理赔范围内针对何修锦的债权转让至平安公司，平安公司可依据有关理赔证明直接向何修锦进行追索。在补充协议中，双方约定因涉案合同发生争议，向上海市长宁区人民法院提起诉讼。4.平安个人借款保证保险保险单，旨在证明：何修锦(作为投保人)以华夏银行厦门分行为被保险人向平安公司(作为保险人)投保“个人借款保证保险”，平安公司承保后向何修锦签发保险单，为何修锦与华夏银行厦门分行的贷款承担保证保险责任。5.《最高额抵押合同》，旨在证明：平安公司与何修锦签订《最高额抵押合同》，抵押担保的主债权为平安公司在债权确定期间内与何修锦办理的各类业务(包括出具保证保险保单)所发生的债权，为担保主债权的履行，何修锦将其名下的不动产抵押给平安公司。6.送达地址确认书、上海市房地产权证、上海市房地产登记证明、上海市不动产登记薄，旨在证明：何修锦已确认诉讼送达地址；何修锦系抵押房屋产权人；何修锦将房屋抵押给平安公司，双方并办理了不动产登记证明；何修锦提供的抵押房屋上已有交通银行股份有限公司上海市西分行(简称：交通银行市西分行)设定的590,000元债权抵押。7.交易明细，旨在证明：何修锦还款计划、实际还款情况、费率信息、代偿情况、罚息明细等。8.代偿凭证，旨在证明：平安公司已向华夏银行厦门分行完成理赔。9.《贷款还款计划书》、《个人贷款结息利息清单》、《个人账户明细清单》等，旨在证明：本案所涉三笔借款，何修锦于2019年9月25日还付借款本金、利息，之后未再履行还款义务；何修锦欠付华夏银行厦门分行的本金、利息、罚息由平安公司于2020年1月9日完成代偿。10.《平安保险保证借款理赔款项》，旨在证明：平安公司于2020年1月9日向华夏银行厦门分行进行代偿，代偿金额分别为2,428,924.52元、229,165.64元、533,050.68元。11.核保成功、借款发放成功短信，旨在证明：平安公司核保成功后向何修锦发送短信，并告知查询保单的方式；借款成功发放后，何修锦手机会收到相关短信。12.投保单(截屏)，旨在证明：双方约定何修锦应付的全部理赔款、未付保费以及逾期未付的滞纳金等及其计算标准。被告何修锦辩称：其不同意平安公司诉请。事实与理由如下：其曾签署三份《个人借款合同》，第一份借款合同是2018年9月20日线下签订，该合同落款是华夏银行厦门分行，但当时签约的工作人员是平安公司的人员，该合同约定：借款金额341万元，每月20日还款，等额本息，借款期限3年，年利率6.08%，违约责任在上述年利率基础上加收50%。第二、第三份借款合同是2019年2月27日、2019年6月24日，何修锦通过平安普惠APP线上签订，该两份借款合同上盖有华夏银行厦门分行的印章，借款金额分别为27.2万元、56.4万元，均为等额本息，借款期限3年，年利率分别为7.6%、7.125%，违约责任均为在上述年利率基础上加收50%。何修锦均如数收到上述款项。何修锦也确曾与平安公司签订《关于保证保险合同及债务安排协议书》等，但该合同中没有约定保险费的内容，保单上没有何修锦的签字。《补充协议》并不是在长宁区签订。综上，何修锦认为：一是，华夏银行厦门分行出借过程中，在收取利息之外，还通过平安公司收取高额的服务费、保险费、担保费。其中3,471,000元的贷款要收取何修锦352,711.45元的服务费、65,115.96元的保险费、1,790.64元的担保费，给何修锦造成巨大的还款压力，明显涉嫌“套路贷”。平安公司明知是套路贷，仍然进行承保，是套路贷的共同犯罪行为，请求法院将该案移送公安机关查办。二是，平安公司向法院提供的管辖变更补充协议系虚假的，双方合同签订地并非在上海市长宁区，而是在上海市海宁路XXX号XXX楼，在诉讼前平安公司员工找到何修锦，欺骗说可以进行调解，并且可以对利息和违约金进行大幅度让利，在此基础上骗取何修锦签订补充协议，该协议中并没有注明签订协议的具体地址，更不能说明签订的地址就是长宁区，系虚构事实的协议，不能作为本案的管辖权依据。这和一般的管辖权异议是有明显的区别。三是，借款合同约定本金罚息的计收标准为贷款利率上浮50%，明显过高，另外其他服务费更没有法律依据，请求法院予以调整。四是，本案涉及的借款合同、保险单、保险协议、最高额抵押合同均是在2018年9月17日产生，明显是平安公司与华夏银行厦门分行串通，收取何修锦高额保险费及服务费，且该服务费、保险费在合同签订时没有告知何修锦，也没有和何修锦达成合意，利用格式合同和何修锦需要资金的优势，骗取何修锦签订合同，再强加何修锦高额的各种费用，在还款时采取要求何修锦在固定银行卡上定期存款进行扣款的方式进行收取，显然是欺诈行为，保险公司代偿的金额也明知是套路贷，对强加的不合理的费用也进行代偿，显然不能要求何修锦承担。五是，平安公司至今未将保险单原件给何修锦，更没有取得何修锦的认可，平安公司收取何修锦滞纳金没有依据。被告何修锦对其辩称意见未提供相关证据。本院组织双方当事人围绕争议进行举证和质证，被告何修锦经依法传唤未到庭参加2020年5月27日开庭，未对平安公司提供上述证据发表质证意见，仅在此前开庭中陈述本案所涉合同均为其本人签署，但补充协议签署地不在长宁区；保单原件未收到也未签名。本院对平安公司提供的证据材料进行了审查。经审查，综合平安公司提供上述证据材料与案件事实的关联程度以及证据本身的真实性、合法性等方面判断，本院对其证明力均予以确认与采用。关于何修锦认为补充协议签署地不在长宁区属虚构合同，因其未提供证据予以证明，故对何修锦的该质证意见无法采纳；关于何修锦认为保单未收到也未签名，因该保单系电子保单，且平安公司承保后以短信形式通知何修锦查询保单及其查询途径，符合电子化操作常规，故本院对何修锦的该质证意见无法采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月17日、2019年2月27日、2019年6月24日，何修锦与华夏银行厦门分行先后签订三份《个人借款合同》(编号：DYXXXXXXXXXXXXXX-001、DYXXXXXXXXXXXXXX-005、DYXXXXXXXXXXXXXX-007)，三份借款合同各约定：借款金额分别为3,471,000元、272,000元、564,000元，借款年利率分别为6.08％、7.6％、7.125％；三份借款合同还均约定：借款期限为36个月及本息偿还方式为36期等额本息，实际放款日为借款资金实际发放至本合同约定的借款发放账户之日，每月与放款日相对应的日期为还款日;借款人不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。2018年9月17日，平安公司与何修锦签订《平安个人借款保证保险条款》及《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证等组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式，其中，书面形式包括电子数据形式；本保险合同的保险金额为投保人与被保险人签订的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和(简称：借款本息)；保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对何修锦请求赔偿的权利等。被保险人或其代理人请求赔偿，应向保险人提供下列证明和资料：……投保人的还款记录、凭证或相关证明……，【利息】投保人和被保险人签订的个人借款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等，并约定了月保费计算公式：月保险费=保险金额×月保险费率×免赔调整系数×风险调整系数；还约定上述费率、各类系数的具体数额；等等。同日，平安公司与何修锦签订《最高额抵押合同》(编号：DYXXXXXXXXXXXXXX)，约定：抵押担保的主债权为平安公司在自2018年9月17日至2026年12月26日期间内与何修锦办理各类业务(包括出具保证保险保单)所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权；抵押期限自2018年9月17日至2026年12月26日；抵押担保最高本金金额为3,818,100元；抵押担保的主合同为何修锦和平安公司为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务(包括出具保证保险保单)所签署的一系列合同、文件或单据；抵押物的不动产权证编号：沪房地闵字(2009)第066612号，不动产位于上海市闵行区莘松路958弄大浪湾道32号1104室；抵押担保范围为：除前述主债权，还及于由此产生的利息(包括利息、罚息和复利)、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用；以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，等。甲方签字处由何修锦签字，乙方公章处由平安公司盖章。落款时间分别为2018年9月17日、2019年2月27日、2019年6月23日的电子投保单即《平安个人借款保证保险投保单》三份，投保单号分别为DYXXXXXXXXXXXXXX-001、TBDYXXXXXXXXXXXXXXXXX、TBDYXXXXXXXXXXXXXXXXX。尾号001投保单载明，缴费方式：按月缴纳保费；缴费日期：与借款约定的每月还款日相同；保险期间：自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；申请投保的借款金额：最高不超过500万元(实际以借款合同为准)，申请的保险期限：最长不超过36个月；保险人平安公司；投保人信息：何修锦，移动电话13*****0778，何修锦声明“本人同意实际承保的借款本金金额及期限根据本人在借款合同项下的借款额确定，并以保险人签发的保险单为准”，被保险人华夏银行厦门分行；保险金额：由承保的借款本金加相应利息组成，具体数字见保险单。平安公司承保的借款本金有可能小于何修锦申请的借款本金，实际借款本金由被保险人审批决定；特别约定：“1、电子投保单和电子保险单构成有效的保险合同。保险人不另外签发纸质保险单。2、投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。3、……4、投保人委托保险人或保险人委托银行/第三方支付机构从指定账户扣除每月应缴保险费。5、……保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。6、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日至未付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；7、……投保人声明：“1、……2、……3、保险人已向本人详细介绍了《平安个人借款保证保险条款》，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本投保单中付费(如保费、违约金等)约定的内容做了明确的说明。本人接受上述内容，自愿投保本保险。”上述特别约定中第2条、第3条、第7条文字为黑体。该投保书(截屏)左下方投保人签名处签有“何修锦”。尾号为9283投保单载明，投保人：何修锦；申请投保借款金额：最高不超过人民币1000万元(实际以借款合同为准)；申请的保险期限：最长不超过36个月；投保人何修锦声明：“本人同意实际承保的借款本金金额及期限与本人签署的借款合同约定保持一致，并以保险公司签发的保险单为准。本人已仔细阅读并接受保险公司关于本产品的详细条款、责任免除、绝对免赔等重要事项，确认平安个人借款保证保险条款及费率、保险条款说明和特别约定，并对上述内容无异议：……本人已仔细阅读《平安个人借款保证保险条款及费率》、《保险特别约定及说明》，并充分了解下述所有条款。……保险金额和费率：第九条：本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和(以下简称：借款本息)”(该段文字为黑体)。该投保书左下方投保人签名处签有“何修锦”。尾号为1430投保单载明，投保人：何修锦；保险金额：投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和；保险期间：自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年；实际保险金额及保险期间以保险公司签发的保险单为准；投保人何修锦声明：“本人同意在保险公司签发保险单后，如果最终未能获得保险人发放的借款，保险公司有权解除保险合同。本人知晓本保险通过互联网方式进行投保，并认可保险人将提供电子保险单。本人已仔细阅读《平安个人借款保证保险条款及费率》中下述条款：……保险金额和费率：第九条：本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和(以下简称：借款本息)”(该段文字为黑体)。该投保书左下方投保人签名处签有“何修锦”。2018年9月17日、2019年2月27日、2019年6月23日，平安公司先后签发三份《平安个人借款保证保险保险单》(保险单号：DYXXXXXXXXXXXXXX-001、BDDYXXXXXXXXXXXXXXXX、BDDYXXXXXXXXXXXXXXXX)，该三份保单分别载明：投保人为何修锦，被保险人为华夏银行厦门分行，申请投保的个人借款保证保险金额分别为3,818,100元、299,200元、620,400元；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止(后两份保单还约定保险期最长不超过3年)；每月保险费金额分别为4,165.2元、326.4元、676.8元；三份保单的每月保费费率均为0.12％，缴费日期为借款合同载明的还款日；三份保单均特别约定载明：何修锦拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，由平安公司向被保险人理赔，平安公司理赔后，何修锦需向平安公司归还全部理赔款项和未付保费，(包括但不限于被保险人对何修锦所享有的借款债权；从平安公司理赔当日开始，何修锦仍未向平安公司归还上述全部款项的，则视为何修锦违约。何修锦需以尚欠理赔金额为基数)，(从)平安公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向何修锦收取违约金；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、第三方服务费、罚息(如有)、利息本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。嗣后，2018年9月21日、2019年2月27日、2019年6月24日，华夏银行厦门分行分别向何修锦支付借款3,471,000元、272,000元、564,000元。关于借款3,741,000元，何修锦逾期未还后，剩余借款本金为2,383,416.36元、利息41,624.69元、罚息3,883.47元。欠付保险费15,133.56元(从2019年9月22日起计算至2020年1月9日，共计三个月零19天)。关于借款2,720,00元，何修锦逾期未还后，剩余借款本金为223,837.56元、利息4,939.01元，罚息389.07元，欠付保险费859.52元(从2019年10月22日起计算至2020年1月9日，共计二个月零19天);关于贷款564,000元,何修锦逾期未还后，剩余借款本金为521,453.82元、欠付保险费1,782.24元(从2019年10月22日起计算至2020年1月9日，共计二个月零19天)。2020年1月9日，平安公司向华夏银行厦门分行代偿三笔本金及利息分别2,428,924.52元、229,165.64元、533,050.68元，共计3,191,140.84元。另査明，根据沪房地闵字(2009)第066612号上海市房地产权证，位于上海市闵行区莘松路**大浪湾道****，产权人为何修锦；根据沪(2018)闵字不动产证明第XXXXXXXX号不动产登记证明，位于上海市，位于上海市闵行区莘松路**大浪湾道****房产的证明权利或事项载明为抵押权登记安公司，义务人为何修锦，最高债权限额登记为3,818,100元，债权发生期间从2018年9月17日至2026年12月26日止。此外，该抵押房屋上于2009年10月19日已由交通银行股份有限公司上海市西分行为债权590,000元设定抵押。期限为2008年2月26日至2028年2月26日。另查明，何修锦向平安公司出具的《送达地址确认书》中载明，确认书约定的送达地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼(仲裁)等情形，平安公司、受诉法院或仲裁机构按确认书所载送达地址发送相关文书时，若发生无人签收、拒收或被退回等送达不能情形的，则该文书退回之日即视为送达之日。何修锦在确认书中确定的送达地址为江苏省昆山市张浦镇亲和路XXX号。2020年2月15日，平安公司与何修锦签署《管辖变更补充协议》，约定：因履行本协议发生或与本协议有关的任何争议，协商不成的，向上海市长宁区人民法院提起诉讼。该协议还载明：协议签订地为上海长宁区。本案立案后，本院向何修锦确认地址及户籍所在地送达时诉讼材料被退回，因何修锦提出因疫情无法返回认地确故未收到法院寄送的诉讼材料，故本院于2020年4月10日再次向其当面送达法律文书，并在答辩期满后于2020年4月27日开庭，何修锦及其委托诉讼代理人胡剑桥到庭参加诉讼，在审理中口头提出补充协议签署地非长宁区而提出管辖异议，并于庭后向法院邮寄书面申请。据此，本院口头告知如下：何修锦未在答辩期内提出管辖异议，也未提供答辩期内有正当事由阻碍申请的证据，并到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十七条规定，本院对其提出管辖异议的申请事项不予受理。审理中，平安公司明确其依据保证保险合同主张本案诉请。审理中，双方争议焦点：一、管辖问题。平安公司认为根据双方签订的补充协议，由上海市长宁区人民法院管辖；何修锦则认为补充协议未明确签约具体地址，仅笼统写为长宁区，实际签约地非长宁区，上海市长宁区人民法院无管辖权。二、借款合同主体。平安公司认为是华夏银行厦门分行与何修锦签订；何修锦认为合同公章虽为华夏银行厦门分行，但实际签约人是平安公司工作人员。三、保单效力。平安公司认为其承保后向何修锦发送电子保单，并短信通知何修锦获取保单的途径，是有效的；何修锦则认为，其未在保单上签名，故保单对其没有法律效力。四、平安公司是否已履行代偿义务及数额合理性。平安公司认为华夏银行厦门分行已出具平安银行代偿的证明，足以证明其已履行了代偿义务；电脑单足以证明代偿数额的合理性。何修锦则认为华夏银行厦门分行出具证明不足以证明平安公司已履行代偿义务以及代偿数额的合理性。五、服务费、保险费、担保费、滞纳金的依据及计算标准。平安公司认为该些费用依据合同和保单等约定，也是按约定计算的；何修锦则认为没有依据。审理中，双方对上述争点分歧较大调解不成。本院认为，平安公司在审理中明确依据保证保险合同主张本案诉请，故本案案由由保险人代位求偿权纠纷变更为保险保证合同纠纷。就双方争议问题分述如下：一、关于管辖问题。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十七条规定，人民法院受理案件后，当事人对管辖权有异议的，应当在提交答辩状期间提出。人民法院对当事人提出的异议，应当审查。异议成立的，裁定将案件移送有管辖权的人民法院；异议不成立的，裁定驳回。当事人未提出管辖异议，并应诉答辩的，视为受诉人民法院有管辖权，但违反级别管辖和专属管辖规定的除外。其一，本案中，平安公司与何修锦签订补充协议书，载明该协议签订地是上海市长宁区，约定：双方发生争议协商不成，向上海市长宁区人民法院提起诉讼。何修锦辩称该协议签订地非上海市长宁区，系虚假合同，但未提供相关证据佐证，故难以采信。其二，何修锦系在答辩期满后提出管辖异议申请，也未提供超期提出申请系存在合理或不可抗力的阻碍事由，且又到庭应诉，视为接受本院管辖。据此，本院已口头告知：依据上述法律规定，对何修锦提出管辖异议的事项不予受理。二、本案所涉借款合同的主体问题。何修锦辩称：涉案借款合同虽为其签署及华夏银行厦门分行盖章，线下签署借款合同时未见该行工作人员，只有平安公司工作人员参与；线上签署借款合同系通过平安普惠APP操作，故借款主体应为平安公司。根据法律规定，借贷关系构成要件为双方有贷款合意和交付行为。本案中，借款合同有何修锦签名和华夏银行厦门分行的印章，可见，双方之间存在借款合意；涉案三笔借款均为华夏银行厦门分行发放至何修锦的账户内。故何修锦的上文抗辩意见无法采信，华夏银行厦门分行是上述三笔借款的贷方主体。三、保单效力。本案所涉三份保单系平安公司在何修锦向其投保经核保后签发的电子保单，其上载明了何修锦是投保人，平安公司是保险人、借款贷方华夏银行是被保险人，以及借款金额、保证金额范围、滞纳金(违约金)等内容。在双方签订的保险条款及有何修锦签名的投保单均约定由保险条款、投保单、保单等组成保险合同的内容，何修锦在投保单上也声明保险金额、保费、滞纳金(违约金)等以保单为准；在核保后平安公司签发了电子保单，同时平安公司以短信形式通知何修锦获取电子保单的途径与方法，故即使何修锦辩称未在电子保单上签名，也视为其知晓并同意保单内容，故该三份平安公司签发的保单，仍然有效。何修锦辩称未收到保单原件、未经其签字认可、保单内容非其意思表示、对其不具有法律效力的意见，无法采信。四、平安公司是否已履行代偿义务及代偿数额的合理性问题。平安公司主张其已履行了代偿义务，提供华夏银行厦门分行出具的代偿证明、《平安保险保证借款理赔款项》等，足以证明平安公司已于2020年1月9日向华夏银行厦门分行进行代偿。关于何修锦认为代偿证明不能证明平安公司已经履行代偿义务以及代偿金额中部分费用不合理之说，因其未提供反驳证据，也未提供所涉费用不合理或违反法律强制性规定的证据，故不予采纳。五、服务费、保险费、担保费、滞纳金依据及计算方式问题。根据双方签订《保证保险条款》以及何修锦签署的《投保单》、平安公司的《保单》约定保费及其计算方式，也约定了滞纳金(违约金)及其计算方式，何修锦对此未提供该两项费用及其计算方式违反或超出法律规定的证据，故予以支持。至于服务费、担保费，平安公司称从未向何修锦收取，也未主张，故本案中不作评判。此外，关于华夏银行厦门分行、平安公司涉嫌套路贷问题。何修锦主张：华夏银行厦门分行在出借何修锦钱款时，在收取利息之外，还通过平安公司收取何修锦高额服务费用、保险费、担保费等，明显涉嫌套路贷，平安公司明知是套路贷仍然进行承保，是套路贷的共同犯罪行为，请求法院将该案移送公安机关查办。根据《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》第一条第1点，“套路贷”，是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、隐匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违反犯罪活动的概括性称谓。关于套路贷应由相关部门处理认定，且何修锦目前没有提供证据证明平安公司符合上述套路贷构成要件的事实存在，故对其上述辩称不予采信。何修锦还主张：借款合同约定本金罚息的计收标准为贷款利率上浮50%，明显过高，请求法院予以调整。根据华夏银行厦门分行与何修锦签订的三份个人借款合同分别约定的年利率为6.08%、7.6%和7.125%，罚息为合同约定利率加收50%，计收逾期利息，均未超过法定的24%。故何修锦的上述主张难以采信。关于何修锦主张本案涉及的借款合同、保险单、保险协议、最高额抵押合同都是在2018年9月17日产生，明显是平安公司与华夏银行厦门分行串通，收取高额保险费及服务费，且该服务费、保险费在合同签订时没有告知何修锦，双方没有达成合意，平安公司等利用格式合同和何修锦需要资金的优势，骗取何修锦签订合同，再强加何修锦高额的费用。《中华人民共和国合同法》第五十二条规定：有下列情形之一的合同无效：(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；(二)恶意串通，损害国家、集体或第三人利益；……根据上述规定所谓欺诈，就是故意隐瞒真实情况或者故意告知对方虚假的情况，欺骗对方，诱使对方作出错误的意思表示而与之订立合同。所谓恶意串通的合同，就是合同的双方当事人非法勾结，为牟取私利，而共同订立的损害国家、集体或者第三人利益的合同。《最高人民法院关于合同法解释(二)》第六条规定：提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。现该合同文本上平安公司对免除或者限制其责任的条款，采用黑体加粗等足以引起注意的方式进行提示，也无法律规定的无效和可撤销的情形存在。在保险条款以及投保书上均有被告何修锦本人签名，并声明相关内容以保单为准，即使何修锦在保单上没有签名，但平安公司签发保单后，以短信形式通知何修锦，并告知其查阅保单的途径和方法，可以视为双方已达成合意，故涉案合同应为有效。关于何修锦主张，在还款时平安公司采取要求何修锦在固定银行卡上定期存款进行扣款的方式进行收取，显然是欺诈行为。关于该还款方式符合一般交易习惯，何修锦也未提供构成欺诈的相关证据，故何修锦的该项主张没有事实和法律依据。综上所述，平安公司与何修锦签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保险条款》、《平安个人贷款保证保险保险单》及补充协议等合法有效，双方应予遵守。何修锦未按时足额向华夏银行厦门分行还本付息，现平安公司已经按照约定于2020年1月9日为何修锦向华夏银行厦门分行代偿本息共计3,191,140.84元，现平安公司要求何修锦支付代偿款3,191,140.84元，符合约定，予以支持。保险单特别约定了何修锦按每日0.063%支付代偿款的滞纳金(违约金)，滞纳金实际系违约金的性质，该计算标准没有超过法律规定的年利率24%。故何修锦应向平安公司支付以保险理赔款3,191,140.84元为基数，按照每日0.063%的标准计算，从2020年1月9日起至实际清偿全部款项之日的滞纳金。此外，平安公司主张何修锦支付拖欠的保费17,775.32元，亦符合双方约定，予以支持。何修锦为涉案保证保险合同所涉债务与平安公司签订《最高额抵押合同》，并就涉案房产办理了抵押登记手续，故平安公司主张就以上债权行使抵押权，于法有据，予以支持。何修锦经本院合法传唤，无正当理由未参加2020年5月27日的开庭，本院依法缺席审理。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告何修锦应于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款3,191,140.84元；二、被告何修锦应于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费17,775.32元；三、被告何修锦应于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金(以3,191,140.84元为基数，按照0.063%/天的标准计算，自2020年1月9日起至实际清偿之日止)；四、若届时被告何修锦未按时足额履行上述第一至三项付款义务的，原告中国平安财产保险股份有限公司可以与被告何修锦协议，以其抵押物即位于上海市闵行区莘松路958弄大浪湾道32号1104室房产折价、或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额3,818,100元的范围内优先受偿；该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过抵押债务数额的部分归被告何修锦所有，不足部分由被告何修锦继续清偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟廷履行期间的债务利息。案件受理费32,329.2元，减半收取为16,164.6元，由被告何修锦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  梁玫二〇二〇年五月二十七日书记员  孙茜附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。二、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。三、《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。