安徽省池州市贵池区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖1702民初8027号 原告:广东神鹰物流有限公司，住所地佛山市南海区九江镇沙头英明村李艺荣车间**首层B车间，统一社会信用代码914406056904723891。 法定代表人：戴玉领，执行董事。 委托诉讼代理人：朱尔特，广东牧之律师事务所律师。 委托诉讼代理人：洪亚秀，广东牧之律师事务所实习律师。 被告:中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司，住所地上海市黄浦区福佑路****，统一社会信用代码913100008322367537。 负责人：毛寄文，总经理。 委托诉讼代理人：张昱昆，上海格物律师事务所律师 委托诉讼代理人：薛嘉俊，上海格物律师事务所律师 原告广东神鹰物流有限公司（以下简称“神鹰公司”）与中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司（以下简称“财保上海公司”）财产保险纠纷一案，本院于2019年12月2日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人朱尔特、被告委托诉讼代理人张昱昆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广东神鹰物流有限公司向本院提出诉讼请求：判令被告向原告赔偿保险金人民币150万元及利息，其中利息按照中国人民银行同期贷款利率，自立案之日起计算至被告实际赔付之日止；本案诉讼费用由被告承担。事实与理由:2019年1月8日23：42分许，胡敏群驾驶的苏Ｌ×××××／湘Ｆ×××××车运输一车零担货物行驶到沪渝高速殷汇往池州方向485公里时，因挂车右后侧一桥右轮位置轮毂内轴承断裂，轮毂与刹车片摩擦过热起火，导致挂车及车载货物全部烧毁，此次火灾事故，池州市贵池区公安消防大队出具了池贵公消火认字［2019］第0003号《火灾事故认定书》，后经过统计，此次火灾事故共造成经济损失人民币1514527.3元。被告是原告的保险人，承保原告的货物运输保险。被告签发有编号为ＰＹＡＥ201831000000000248的《国内货物运输保险协议书》，被保险人为原告，保险时间自2018年4月12日零时起至2019年4月11日二十四止，每次事故赔偿限额人民币150万元。2018年4月11日，原告依约支付保险费用5万元，被告确认收到并开具了发票。上述事故发生后，原告于2019年1月9日向被告报案，报案号为ＲＹＤＬ201931000091000053。2019年6月28日，原告向被告理赔人员邮寄了理赔材料，但被告总以资料不齐为由迟迟不予处理。原告认为，本案事故应属保险责任范围，被告应当向原告赔偿保险金。为维护自身合法权益，原告特具状贵院，请求法院判决支持原告的诉讼请求。 被告中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司辩称：不同意原告的诉讼请求，请求法院依法驳回。理由如下：1、原被告之间虽然订有预约保险协议，但本案所涉事故车辆承运的货物依据预约保险协议，并未在本保险公司承保。2、虽然保险公司在收到原告的报案以及理赔材料，但由于原告提供的理赔材料并不齐全，故保险公司对货损无法核实。3、即使本案货物属于保险公司承保范围，也应根据保险协议当中约定的免赔额和免赔率予以确认保险公司承担的保险金额。4、原告提供的证据材料中对运输关系及运输货物的数量和内容的证据存在很大瑕疵，故保险公司不同意原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下: 原告神鹰公司（甲方）与被告财保上海公司（乙方）签订《国内货物运输保险协议书》。该协议书约定：为使甲方承运的货物在国内公路运输过程中，遭受保险责任范围内的损失时能及时得到经济补偿，经甲、乙双方协商一致，乙方对甲方国内公路运输货物采用预约方式承保，同时双方订立以下货物运输预约保险协议，以资共同遵守。协议约定保险期限自2018年4月12日零时到2019年4月11日二十四时，每次事故赔偿限额为人民币150万元整。第七条保险费：保险人以协议期内被保险人营业收入和赔偿限额为基础计收预付保费，本协议生效后10日内投保人预付保费5万元。协议期满时，按保险年度营业收入实际发生额调整保险费，但本协议年度内投保人应向保险人缴纳的保险费不低于5万元。第八条免赔率/额：火灾、爆炸、运输工具倾覆的每次事故绝对免赔为20万元或损失金额的20%，两者以高者为准。第十一条第十项特别条款：单一运输工具货物价值或保险金额超过150万元人民币，投保人必须事先书面通知保险人，经保险人确认后方可承保。2018年4月11日被告收取原告保险费5万元。 2019年1月8日23时42分许，胡敏群驾驶的苏Ｌ×××××／湘Ｆ×××××车运输一车零担货物行驶到沪渝高速殷汇往池州方向485公里处因挂车右后侧一桥右轮位置轮毂内轴承断裂，轮毂与刹车片摩擦过热起火导致挂车与货物起火全部烧毁，此次火灾事故，池州市贵池区公安消防大队出具了池贵公消火认字［2019］第0003号《火灾事故认定书》。该认定书中的记载火灾事故基本情况：2019年1月28日23时42分，池州市消防支队119指挥中心接到报警称，沪渝高速殷汇往池州方向485公里处一辆牌照为湘Ｆ×××××的挂车发生火灾，贵池区消防大队出动4车20人前往扑救，火灾无人员伤亡，烧毁挂车和运载的家具等物。经统计，直接财产损失1512000元。 上述事故发生后，一名金姓女同志于2019年1月9日向被告报案，报案号为ＲＹＤＬ201931000091000053。2019年5月27日原告向被告工作人员陆炅发送资料,并发信息“陆老师您好，这是我们的资料，您看一下还缺些什么，我尽快补充给您，麻烦您啦”；次日，陆炅回复“初步材料收悉，非常感谢。详细理赔材料清单及相关表格请见附件。烦请根据附件清单准备并提供详细理赔材料，以便我司对事故经过及损失进行详细审核”。2019年6月27日，原告又向被告工作人员陆炅发信息“陆老师您好，这是我们的保险资料，我根据您的清单和损失清单排列了，但是资料有点大上百兆，我明天联系您，把资料传给您，麻烦您了”。2019年6月28日陆炅回复“快递给我吧，地址如下…”。2019年6月28日原告向被告工作人员陆炅邮寄理赔资料，并发信息“陆老师您好，这是2019年6月28日的寄件资料清单（复印件）：1、损失清单；2、营业执照、道路运输经营许可证、开户许可证、法人身份证（复印件）；3、保单（复印件）；4、火灾事故认定书（复印件）；5、司机胡敏群写出的货损情况证明；6、司机胡敏群运输协、胡敏群身份证、驾驶证、从业证；7、运输车辆苏Ｌ×××××行驶证、道路运输证，挂车湘Ｆ×××××行驶证、道路运输证复印件（盖被保险人公章）；8、装箱单、货物申报单；9、居家通13票货物的运单、货值证明、索赔函、赔款凭证；10、一智通44票货物的运单、货值证明、索赔函、赔款凭证；11、其他客户47票货物的运单、货值证明、索赔函、赔款凭证；12、损失照片我没有呢，我只有当时的部分视频。后被告财保上海公司始终以保险材料不足为由不予赔付。2019年7月4日，原告向陆炅发信息“陆老师您好，我们的资料审核了吗？还需要补充什么资料吗？”。2019年7月5日，陆炅回复“您好，材料收到了，但还没审核完，审核完了回复您”。2019年8月13日原告向被告工作人员陆炅发信息“您好，我们的案子资料已提交快两个月了，贵司一直未对我司所提交的资料和赔偿请求进行明确回复。经多次询问催讨未果。根据我们保险合同明确说明‘保险人收到被保险人的赔偿请求后,应当及时就是否属于保险责任作出核定,并将核定结果通知被保险人。情形复杂的，保险人在收到被保险人的赔偿请求并提供理赔所需要的资料后三十日内未能核定保险责任的，保险人与被保险人根据实际情形商议合理期间，保险人在所商定的期间内作出核定结果并通知被保险人，对于属于保险责任的，在与被保险人达成有关赔偿金额的协议后十日内，履行赔偿义务’。公司因此次损失造成巨大经济压力，按照保险合同贵司应当履行赔偿责任。望贵司在本周16日前给我司一个准确的赔偿期间回复，否则我司将会进行向贵司或者保监会投诉的措施”。2019年8月16日，被告工作人员陆炅发信息给原告“非常抱歉，由于目前提供的事故材料较为繁杂，整理及审核材料占用了大量时间，经详细审核，情况如下：本次受损货物涉及37家发货人（物流公司），109票货物，被保险人广东神鹰物流有限公司为二级承运人，实际承运人为司机胡敏群。事故原因为：承运车辆轮胎起火造成整车货物毁损，车辆所有人及司机应对本次事故负全部责任。根据初步理赔材料清单，目前尚未提供的理赔材料有：1、出险通知书、损失清单、信息补充单（请填写盖章，详见附件）；6、收货人出具的货损证明（盖收货人公章）（烦请收货人出具加盖公章的货物损失数量、金额、型号、品名、规格等详细信息的货损情况说明，以便我司核对损失的信息及金额）；8、被保险人向导致损失的责任方（上家或下家运输公司）发出索赔函（一般情况下为货物的承运人）（烦请向实际承运人发出索赔函，明确司机及车辆所有的事故责任）；9运单（根据相关法律约定，运单需要承运及托运双方签字盖章后，货物交接手续才算完成，烦请运单上补充双方签字盖章）；10、运输协议（请提供被保险人神鹰公司与37家发货人之间的运输协议，明确双方运输责任及权利、义务）；11、货物买卖合同、货物买卖发票（发票为价格依据，直接影响后期定损金额）；14、损失照片（损失货物的整体和损坏部位照片）（视频请发我司）；15、权益转让书（见附件，盖章即可）；17、被保险人将赔偿款支付给货主的支付凭证（待确定损失金额后提供）；20、受损货物残值证明（如有残值请提供，如无残值可以不用提供）。以上材料，包括之前提供的材料搜集齐全后烦请盖公章提交给我司，收到后我司将进行详细审核，并告知定损金额请被保险人确认”。 2019年9月20日原告委托江苏娄江保险公估有限公司上海分公司对该火灾货损案货物损失金额进行核定。2019年10月20日江苏娄江保险公估有限公司上海分公司出具《公估报告》，核定损失金额为1512869.04元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案争议焦点为1、双方签订的协议是否为预约合同？本次事故是否属于被告保险责任范围？2、本案中保险标的货损价值如何确定？ 针对第一个焦点，本案中，原告神鹰公司与被告财保上海公司系保险合同关系。双方签订的货物运输保险协议虽明确规定为预约保险协议，但是否是事实上的预约保险协议仍存在争议。预约保险协议在法律上是一种独立的合同，是指在预约保险合同规定的期限内，就每一批具体货物的保险仍需投保人向保险人通知和申报，以成立独立的本约保险合同。简而言之，预约保险合同是合同双方就将来订立本约合同达成合意。本案中，就原被告订立的国内货物运输保险协议的性质来说，一、就合同内容而言，案涉合同已经包括了本约合同的主要内容和必要条款，而且被告已经收取了原告的保费，并且自2018年4月12日保险协议生效起至2019年1月8日保险事故发生这期间，就神鹰公司这期间的货物运输，原被告双方并未签订本约合同。二、在原告向被告邮寄理赔材料后，被告并未就承担保险责任事项提出异议。由此可见，案涉合同虽在形式上为预约保险合同，但事实上是作为本约合同由原被告双方履行权利义务。针对本次事故是否属于被告保险责任范围问题。协议中十一条第十项约定单一运输工具货物价值或保险金额超过150万元人民币，投保人必须事先书面通知保险人，经保险人确认后方可承保。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保证人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者说明的，该条款不产生效力”。该项作为格式条款，被告应当作出足以引起投保人注意的提示，否则该条款不产生效力，但被告未就此提示提供证据。故本次事故仍属于被告保险责任范围。 针对第二个焦点，案涉保险标的额的货损价值如何确认？根据《中华人民共和国保险法》第二十二条“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供”、第二十三条第一款、第二款“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保修金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失”、第二十四条“保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由”、第二十五条“保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额”之规定，被告未及时履行上述规定的相关义务，而且按照上述规定，原告已经提供了其所能提供的与确认保险事故损失程度等有关证明和资料，被告负有及时审核的义务。被告至今未作出全部或者部分的审核确认，履行全部或者部分支付赔偿金的义务，应当由被告承担不利后果。故本院采纳原告委托评定的江苏娄江保险公估有限公司上海分公司出具《公估报告》，核定损失金额为1512869.04元。故本案的损失，认可原告主张的150万元。但按照协议约定，扣除损失金额的20%的免赔率，被告应赔偿原告损失的80%，即120万元。原告请求按照中国人民银行同期同期贷款利率，自立案之日起计算至被告实际赔付之日止的利息，理由不足，故本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二十二条、第二十三条第一款、第二款、第二十四条、第二十五条之规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告广东神鹰物流有限公司保险金120万元。 二、驳回原告广东神鹰物流有限公司其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18300元，原告广东神鹰物流有限公司负担3300元、被告中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司负担15000元。此款于本判决生效之日交至本院诉讼费专户（开户行：农行贵池支行；户名：池州市贵池区财政局；账号12×××93；并注明案号及诉讼费用负担者姓名或名称）。如未按期交纳，本院将强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省池州市中级人民法院。 审 判 长  吴贵中 人民陪审员  曹 慧 人民陪审员  史政良 二〇二〇年五月十九日 书 记 员  余秀芳