广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初2179号原告：中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司，营业场所：珠海市********，统一社会信用代码：914************818。负责人：周雄，副总经理。委托诉讼代理人：胡新玉，广东泰诺律师事务所律师。被告：刘长虹，男，汉族，1977年2月27日出生，住广东省珠海市香洲区*****，公民身份号码：320************116。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司与被告刘长虹保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司的委托诉讼代理人胡新玉、被告刘长虹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款人民币100567.75元；2.判令被告向原告支付保险费人民币4744.53元；3.判令被告向原告支付违约金人民币39597.42元（以人民币105312.28元为基数，按日利率千分之一计算，从2018年12月16日暂计至2019年12月26日，实际计算至全部款项还清之日);4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。合计：人民币144909.70元。事实和理由：被告于2018年1月19日与原告成立个人信用贷款保证保险合同关系，并于日与中国光大银行股份有限公司珠海分行（以下称光大银行）签订《个人贷款合同》，贷款人民币120000元，由原告承保该笔贷款。双方约定被告刘长虹作为投保人，每月26日按时向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司缴纳保险费:1394.79元/月；被告逾期还款超过80天，原告作为保险人赔偿光大银行后，被告需向原告归还全部赔偿款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行于日将50000元贷款发放给被告，被告刘长虹仅偿还贷款本息25802.56元，向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付保险费10133.23元后，自2018年8月26日开始，未能足额偿还贷款、支付保险费。期间，原告多次催告，但被告均以各种原因推诿、拖欠贷款、保费。原告于2018年12月16日代被告向光大银行偿还（赔偿）贷款本息人民币100567.75元；截止至2019年12月26日被告拖欠原告保费人民币4744.53元；截止至2019年12月26日，被告应向原告支付违约金人民币39597.42元。原告认为被告的行为违反了诚实信用原则，有违双方合约精神，已构成违约，应依法承担相应的法律责任。为维护原告合法权益，特向贵院提出诉讼，请求法院判如所请。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司向本院提交了以下证据：1.个人信用贷款保证保险保险单、特别约定；2.个人信用贷款保证保险投保单、投保人声明；3.中国光大银行珠海分行贷款合同（无担保条款）；4.中国光大银行珠海分行贷款借据；5.保费收入明细；6.中国光大银行珠海分行还款记录；7.代偿债务通知书；8.代偿债务与权益转让确认书。被告刘长虹辩称：第一，关于事实的经过。1.2017年夏季某日（具体哪一天，已经记不清），颜晓莉对我讲：她的一个生意上的合伙人撤资，现在缺资金，下半年生意非常好做，向我借钱并请求我帮助她向银行贷款（颜利军请我及我们多帮帮颜晓莉），我委婉的拒绝。2017年11月某日（在南粤银行贷款前），颜晓莉让我开车送她去凤凰北那里某贷款公司（或是某银行）办事，我答应了，就开车送她过去了，到达目的地，她叫我一起上去坐坐喝杯茶，也不知道她什么时候办完事情，我想想也是，那就一起上去了，进入贷款公司没有多久，颜晓莉让我把身份证那给她让工作人员查查，有没有额度，我不好再拒绝，就拿出身份证，一查：有20万信用额度，颜晓莉嫌少，并对我说至少三、五十万以上，我当时很担心，我也知道帮别人贷款的风险，在颜晓莉向我承诺：“不要我还银行一分钱，不要我承担一切法律后果及所有后果，最迟2018年3月前就还给银行”。想一想前段时间，我也问过李章跃：你借40万钱给颜晓莉，就那么放心？李章跃答：她老公是南屏派出所的刑警、公务员，夏湾有一套房子，再不值钱也值二、三百万，夫妻一半也有一百多万，我想想也有法理。于是就开车去找广州银行的雷经理（颜晓莉的一个朋友，2016年，颜晓莉介绍给我办过广州银行贷款的）,看看其他的银行或贷款公司的信用额度，雷经理介绍曹文兵介绍郭经理（南粤银行）。所有跟南粤银行、兴业银行、宜人贷公司、光大银行、人保公司贷款时产生的贷款利息、还多少年、好处费、行业潜规则费用等都是颜晓莉跟相关人员谈的、并最终经颜晓莉自己确认，我虽然在旁边并没有讲什么话，在所有要我签字前，我都当作三方面前明确表明说：“我刘长虹不还银行贷款一分钱，不承担一切法律后果（所有后果），也告诉他们我的家庭经济及前妻的情况，不要搞出人命出来”，颜晓莉当三方面前也明确表明说：“颜晓莉按照刘长虹和南粤银行、兴业银行、宜人贷公司、光大银行签订的合同上的要求按时还钱，如果不按时还钱，颜晓莉承担一切法律后果（所有后果），不要刘长虹承担一切法律后果（所有后果）”，南粤银行、兴业银行、宜人贷公司、光大银行的工作员工当场答应后，我刘长虹才去签字的。2.颜晓莉通过朋友找到中介公司（具体性质我不是清楚，收取5%的费用，事后，颜晓莉给没有给，我就不清楚中介派人一起找到人保公司的叫叶子的女孩（以下称叶子），叶子把我和颜晓莉领到人保公司一男员工（以下称人保公司男员工，在前台上班的），颜晓莉对人保公司男员工说明来意，人保公司男员工和我二人到会客厅，我把事实情况：我的工作单位、工作收入、银行个人贷款（广州银行个人贷款40万），刚刚从南粤银行、兴业银行、宜人贷公司、光大银行帮颜晓莉信用贷款将近70万元的实际情况向人保公司男员工讲明，人保公司男员工立刻说我们是骗子，我很生气，二人就吵了一架（声音很大），没有办成贷款，我离开会客厅到会客厅外大厅里找到颜晓莉告诉发生的情况后，我和颜晓莉一起离开人保公司，颜晓莉把情况和结果告诉了中介公司，过几天（具体天数不是很清楚）颜晓莉打电话告诉我：可以办贷款，于是我和颜晓莉一起又去中介公司、人保公司、光大银行（我虽然在旁边，但是没有参与，都是颜晓莉跟他们谈的，）还是没有批下来，又过一、二天（具体天数不是很清楚），颜晓莉打电话告诉我：贷款可以批下来，于是我和颜晓莉一起又去中介公司、人保公司、光大银行，人保公司派人保公司男员工和另一个女孩（不是记得很清楚）加上叶子来到颜晓莉公司和家里调查并拍照片，当时颜晓莉的弟弟颜利军也在公司里，泡茶，第二天，我和颜晓莉一起来到中介公司、人保公司、光大银行，在所有要我签字前，我都当作三方面前一起明确表明说：“产生的一切跟我刘长虹没有任何关系，一切费用都由颜晓莉去跟人家结算，我刘长虹不还银行贷款一分钱，不承担一切法律后果（所有后果），也告诉人保公司和光大银行我的家庭前妻的情况，不要搞出人命出来”。颜晓莉当三方面前也明确表明说：“颜晓莉按照刘长虹和人保公司、光大银行、中介公司签订的合同按时还钱，如果不按时还钱，颜晓莉承担一切法律后果（所有后果），不要刘长虹承担一切法律后果（所有后果）”，中介公司、人保公司、光大银行的工作员工当场答应后，我刘长虹才去签字的。法律依据(中华人民共和国合同法第十条)3.颜晓莉从好多人那里“借钱”，颜晓莉拿到钱后跑路后，我积极联系南粤银行、兴业银行、宜人贷公司、光大银行、人保公司相关人员，积极商讨如何办理贷款的事情，并要求南粤银行、兴业银行、宜人贷公司、光大银行、人保公司赶快去法院起诉，结果是他（她）们一直骚扰我，导致我心情、精神、压力、病情等加重。2018年10月9号，刘长虹、李章跃、吴晓根三人一起到珠海市香洲区拱北派出所报案。4.在办理南粤银行贷款到2018年2月底前这一段时间里某一天（具体哪一天不记得），颜晓莉打电话给我，让我帮助她老公，把她的老公李江义的信用卡欠的钱补上，共4万元左右。5.2017年9月，我在珠海市第二人民医院体检，身体正常；2018年5月，我在珠海市第二人民医院体检，身体查出肺部有阴影疑似肺癌，2018年6月我在珠海市中大五院住院确诊为肺癌，6月中旬做右肺上叶整体切除手术。至今我还没有过了风险期间。6.颜晓莉对我有哪些欺骗：（1）她（颜晓莉）给老公李江义流产五次。导致我对李江义作为丈夫、男人太没有责任心。颜晓莉跑路后（2018年3月初某日），我到吴晓根家后，没有多久，李江义打电话给吴晓根，吴晓根把话转告李江义，李江义在电话里跟吴晓根讲：流产一次。（2）她（颜晓莉）要给老公李江义买车（100万左右的车），还同我们商量：车辆注册在谁的名义下好。我本人还开车陪她去看过几次豪车。（3）2017年7、8月份，夫妻俩吵架闹离婚，我及众多朋友从多角度、多层次劝和不能离婚，最后，夫妻俩很快和好了。（4）她（颜晓莉）找她的“中介或银行朋友”贷款时，她的朋友基本上都对她颜晓莉说：用你家的房产证办贷款，又多又快利息又少(我也曾说过)。她（颜晓莉）说：用房产证贷款，要老公李江义签字，刚刚和老公李江义和好，现在为了几十万小钱，又要吵架，不值得。（5）颜晓莉曾经做过牢（听说一个人把所有的“事情”承担下来）。第二，根据原告人保公司提供的《个人信用贷款保证保险投保单》，被告要求：1.请原告提供颜晓莉、颜利军二人知道此次贷款的事情相关证据？2.请原告提供被告的月收入2.2万、家庭年收入24万、银行的征信报告、工资流水方面的证明？3.请原告提供被告的房子、房子装修的基本情况证据？4.请原告提供并解释一下:被告是贷款装修房子，为什么原告派人到颜晓莉家及公司调查和拍照？5.请原告把当时具体办事的人保公司的员工请出来：和我一起把贷款的真实情况，实事求是的如实表达出来?6.请原告提供《中国光大银行分行支行贷款借据》原始的，签字不清楚，我怀疑非本人的笔迹。7.请原告说明《个人信用贷款保证保险投保人声明书》中的第一条：“本人未通过其它中介机构或者贵公司职员以外的任何个人向贵司申请个人信用贷款保证金，且未向其他中介机构或个人缴纳任何相关费用”的意思？第三，本人刘长虹，1977年2月27日出生，1997年12月参军入伍，受党和部队培养二十多年，二次考入军校学习并毕业，今日作为被告人在此，感觉到人格上的深深侮辱。刘长虹不敢昧法，更不敢当众违背天理良心，况且一直受父母教育，诚信做人，不做违德违纪违法之事。原告在《民事起讼状》里讲到“被告的行为违反了诚实信用原则，有违双方合约精神，已构成违约，应依法承担相应的法律责任”。被告想问一问原告：被告在签字前，三方面对面的“口头合约”要不要遵守落实？恳请原告提供被告到光大银行和人保公司所有的音视频及签字时的音视频。关于原告《民事起诉状》的附件《各款项计算明细及说明》，被告不认可。从南粤银行、兴业银行、宜人贷公司、光大银行（二次贷款）贷出的钱，共本金80.4万，通过取现金、银行转账、微信全部转发到颜晓莉的银行账户和手中。我一分钱、一分利、一分好处没拿。我和颜晓莉之间是骗与被骗关系，这次事件，表面上看似银行与我之间的信用贷款关系，实际上是银行、我、颜晓莉三者之间的关系。在这里，我恳请南粤银行、兴业银行、宜人贷公司、光大银行从人道主义出发，把原本属于被告个人的看病吃药的钱（战友们和朋友们的捐款）还给我，我和我的前妻还等着这笔钱买药治病保命。恳请法院调查清楚此次贷款的事实和原因？此次贷款的性质？是否有人违纪违反法律？还我被告一个法律上和道德上的清白。案涉款项虽然是以刘长虹本人的名义借款，刘长虹也收到光大银行发放的12万的贷款。但是，被告收到12万后，已经将12万全部支付给颜晓莉。案涉贷款是颜晓莉的借款，是颜晓莉要资金周转，骗了被告，带被告找到了银行工作人员，签署的案涉借款的一套资料。签署材料的现场，被告向银行和颜晓莉当场承诺：不会还银行一分钱，不会承担一切后果，颜晓莉本人也确定该笔借款由其还款，如不按时还款，承担所有后果，当时银行工作人员也认可确认了，再此情况下，被告才签署了借款的一套资料。银行和人保公司的工作人员还去颜晓莉经营的公司“珠海市芳阳商贸有限公司和家里”调查拍照确认。至于该笔借款需要什么材料和条件，怎么样才能借到款，利息如何约定等信息，什么时候放款，都是颜晓莉与银行约定，被告一概不知。被告一直认为，该笔借款应当由颜晓莉去还款，原告应当追颜晓莉还款，被告只是一名被颜晓莉欺骗的受害者。银行在被告签署文件的过程中，并没有尽到告知并解释格式条款的义务，被告根本不清楚什么贷款，什么保险。原告提供的既有保险又有贷款，就是在设置圈套，让借款人多支付利息。根据国家有关民间借贷司法解释的约定，民间借贷约定的利息不得超过年利率24%。原告要求被告支付所谓保险费、违约金加起来已经明显超过年利率24%息的标准，退一步讲，即便被告是真正借款人，被告也无需支付超过年利率24%的部分，向原告支付所谓的保险费、违约金。被告向本院提交了以下证据：1.珠海市公安局拱北派出所不予调查处理告知书；2.贷款情况说明；3.个人信用贷款合同、广东南粤银行特种转账贷方传票、广东南粤银行个人贷款出账凭证、银行账户明细清单、客户回单；4.兴业银行借记卡交易明细；5.宜人贷信息咨询与服务协议、宜人贷借款协议、工商银行历史明细清单、委托划扣授权书、授权委托书、委托书；6.个人贷款合同（无担保条款）、公积金信用贷款记录截图；7.被告与颜晓丽的微信截图；8.颜利军、雷经理、曹文兵的微信资料；9.林伟健的微信资料、微信截图；10.宜信旋微信资料、微信截图；11.阳光叶子微信资料、微信截图；12.中山大学附属第五医院病历；13.光盘。经审理查明，原告持有一份《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，其中显示被告于2018年1月19日向原告投保个人信用贷款保证保险，申请金额为30万元，用于日常生活消费。该《投保单》落款投保人一栏处有签名“刘长虹”和指模。原告持有一份《中国人民财产股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》及《特别约定清单》，其中载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司珠海分行，贷款金额为12万元，保险金额为132698.84元，保险费率为每月1.0511%，每月保险费为1394.79元，赔偿等待期为80天，保险期间自贷款发放之日至全部贷款本息清偿之日。上述保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包含律师费），本合同引起的诉讼纠纷由珠海市香洲区人民法院管辖，保险费分36期缴清。被告书面声明已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及关于提前结清退保、理赔退保的相关政策。原告持有一份《个人信用贷款保证保险投保人声明书》，其中载明：“中国人民财产保险股份有限公司：本人现向贵司申请投保个人信用贷款保证保险，为了更好地维护本人权益，现声明如下：一、本人未通过其他中介机构或者贵公司职员以外的任何个人向贵司申请个人信用贷款保证保险，且未向其他中介机构或者个人缴纳任何相关费用。二、本人所填报的《投保单》、《个人征信报告查询授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名。三、本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提前结清退保、理赔的相关政策等。四、申请贷款相关的所有合同、资料等文件，本人自贵司发出领取通知之日起一个月内，任一工作日至门店领取。如逾期未领的，特委托贵司代为保管，并于保管到期后销毁，不做后续领取。五、本人已经明确知晓以上所列事项，并对以上声明的真实性负责、承担所有法律责任。”该《声明书》落款投保人一栏处有签名“刘长虹”和指模。原告持有一份《个人贷款合同（无担保条款）》，其中约定被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行借款12万元，借款期限自2018年1月26日至2021年1月26日，年利率6.65%。原告持有一份中国光大银行股份有限公司珠海分行于2019年2月2日出具的《代偿债务通知书》，其中载明原告与2018年12月16日代被告偿还贷款本息合计100567.75元，其中本金98497.6元、利息2008.42元、罚息61.73元。被告对原告提交的以上证据质证称：不确定以上证据中落款的签名和指模是否其本人的签署和按捺，不就上述签名和指模的真实性申请进行司法鉴定。另，被告未收到原告交付的《中国人民财产股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》及《特别约定清单》。被告确实收到中国光大银行股份有限公司珠海分行支付的贷款12万元，但被告已将全部款项支付给了颜晓莉。被告未收到《代偿债务通知书》，不认可该证据三性。另，被告持有一份《珠海市公安局拱北派出所不予调查处理告知书》，其中载明：“刘长虹：你于2018年9月1日向珠海市公安局拱北派出所报称的刘长虹被诈骗案，不属于公安机关管辖范围。公安机关依法不予调查处理，请向其他有关主管机关报案、投诉或投案。”此外，被告另持有其向广东南粤银行贷款借款的合同和转账凭证、兴业银行信用卡交易明细、工商银行个人贷款合同等，并提交了其与案外人的微信聊天记录。原告对被告提交的以上证据质证称，被告的以上证据均与本案无关联。本院认为，根据原告提交的《投保单》显示，被告于2018年1月19日向原告投保个人信用贷款保证保险，《投保单》落款处载有“刘长虹”的签名及指模。被告不认可该份《投保单》上其签名及指模的真实性，但于庭审中明确表明不就该签名及指模的真实性申请司法鉴定。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”被告未提交相关证据证明以上签名及指模是伪造的，应承担未充分举证之不利后果，本院对于被告否认其向原告投保的抗辩理由不予采纳。被告为其向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告随后签发了保险单，同意为被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利和义务。关于代偿款，根据原告提交的《个人贷款合同（无担保条款）》，被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行借款12万元。被告对该贷款合同上的签名和指模的真实性不予认可，但亦不申请司法鉴定。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，本院对于被告该抗辩理由不予采纳。此外，被告于庭审中认可收到以上12万元贷款，但辩称并未实际使用贷款，而将贷款全额支付给案外人颜晓莉。本院认为，无论被告系自用贷款还是将贷款交由第三人使用并不影响其与中国光大银行股份有限公司珠海分行借贷关系的成立，更不影响本案中原告与被告之间成立保证保险合同关系。被告贷款后未如约偿还贷款本息，原告作为保证保险人，于2018年12月16日依约向中国光大银行股份有限公司珠海分行履行保证责任，为被告代偿了剩余本金98497.6元、利息2008.42元、罚息61.73元，合计100567.75元，原告依约自理赔之日取得对被告的追偿权，被告应向原告偿还代偿的全部款项。至于被告与案外人颜晓莉之间的纠纷，被告可另循其他法律途径解决。关于保险费，根据原告提交的《中国人民财产股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》及《特别约定清单》，其中显示被告已知悉相关保证保险的费用标准。被告抗辩未收到以上文件，但并不就以上文件中被告的签名及指模真实性申请司法鉴定。同样根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，本院对于被告该抗辩理由不予采纳。按照保证保险保险单的特别约定，被告应向原告支付计算至保险事故发生之日即原告理赔之日止的未付保费，原告主张被告支付欠付保费4744.53元有合理依据，本院予以支持。关于违约金，《特别约定清单》中约定原告代被告支付代偿款30天后，被告未向原告偿还的，需以尚欠全部款项为基数按照每日千分之一向原告交纳违约金。原告现主张被告支付违约金有合同依据，但计算标准过高，本院予以酌情调整为按照每日万分之五计算，即被告应向原告支付以理赔款100567.75元和未付保费4744.53元（合计105312.28元）为基数、按照每日万分之五计算、自2018年12月16日计至实际清偿之日止的违约金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘长虹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付代偿理赔款人民币100567.75元；二、被告刘长虹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付未付保险费人民币4744.53元；三、被告刘长虹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付以人民币105312.28为基数，按照每日万分之五计算，自2018年12月16日至实际清偿之日止的违约金；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取人民1599元，由原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司负担人民币199元，被告刘长虹负担人民币1400元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  吴晓璐二〇二〇年五月十四日书记员  梁 缙李洁仪