广西壮族自治区河池市金城江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1202民初295号 原告：广西中小企业融资担保有限公司，住所地：南宁市青秀区金浦路22路名都苑**楼**南面。统一社会信用代码914500007420976657。 法定代表人：邱宗跃。 委托诉讼代理人：蒙江浩，广西金融投资集团有限公司公司律师办公室律师。 委托诉讼代理人：韦安，广西金融投资集团有限公司公司律师办公室律师。 被告：覃江**，男，1982年10月10日生，壮族，户籍地：广西河池市金城江区，现住河池市金城江区。 被告：陆桂美，女，1983年1月28日生，壮族，住广西河池市金城江区。 第三人：广西金投互联网金融服务有限公司，，住所地：南宁市青秀区金浦路22路名都苑**楼****房统一社会信用代码91450000348543735T。 原告广西中小企业融资担保有限公司与被告覃江**、陆桂美及第三人广西金投互联网金融服务有限公司追偿权纠纷一案，本院于2020年3月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告广西中小企业融资担保有限公司的委托诉讼代理人韦安、被告覃江**、陆桂美到庭参加诉讼。第三人广西金投互联网金融服务有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告覃江**、陆桂美共同偿还代偿款202520.55元及利息44929.18元（以代偿款202520.55元为基数，自2018年6月6日暂计至2019年9月15日止，按同期银行贷款利率4倍计算，此后至清偿之日另计）；二、本案受理费由被告覃江**、陆桂美承担。事实与理由：2017年11月22日，被告覃江**、陆桂美与原告签订《最高额委托保证合同》，约定被告覃江**、陆桂美委托原告为其通过广西金投互联网金融服务有限公司发放借款的出借人申请授信提供连带责任保证担保，委托担保的额度为20万元，委托担保的债权发生时间为2017年11月22日至2020年11月21日。2017年11月23日广西金投互联网金融服务有限公司依据被告覃江**的申请为其在金投互联网公司平台上发布借款信息，产品名称为：金投宝－个人消费贷2017006886号。投资人黎玲向被告覃江**提供借款，借款总额为20万元。广西金投互联网金融服务有限公司平台于2017年12月1日将募集所得的借款20万元发放至被告覃江**在金投互联网公司平台开立的账户，由其自由支配该资金，被告于2017年12月1日向金投互联网平台申请提现支取该款，金投互联网平台根据被告的提现指令于当日由通联支付公司将资金转至被告在中国农业银行的账户（账号62×××74）。被告获提该借款后，未按期还本付息，导致逾期，金投互联网公司于2018年6月6日向原告发出代偿通知，要求原告代偿被告到期本息202520.55元。2018年6月6日原告代被告清偿了拖欠的贷款本息202520.55元。原告认为，被告与投资人、原告、金投公司签订的《借款及担保合同》，与原告签订的《最高额委托保证合同》均是当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。代偿发生后，原告有权向被告覃江**、陆桂美追偿。另根据原、被告在《最高额委托保证合同》中第五条的约定，被告除应偿还给原告代偿金额为，还应按中国按中国人民银行流动资金贷款同期同档次利率4倍向原告支付利息。为此，特向人民法院提起诉讼，请求判如所请。 被告覃江**辩称，其征信出现不良信用记录，是原告工作人员审核不严在明知不符合贷款的情况下，为其造假办理借款。本笔借款前三个月其按时还利息。此后，为了续贷，通过微信转账方式向原告业务员付了8000元。 被告陆桂美辩称，其不同意与覃江**共同还款。 第三人金投互联网公司未到庭参加诉讼，未提交证据。 本院经审理认定如下法律事实：被告覃江**、陆桂美过第三人广西金投互联网金融服务有限公司运营的“金投互联网”平台（网址：××），以产品名称及编号为：“金投宝”公职人员消费贷2017006886号理财产品对外发布借款信息，经该互联网平台（居间）撮合，被告覃江**作为借款人与出借人黎玲及担保人广西中小企业融资担保有限公司以及居间人金投互联网公司，分别签订了以互联网模式形成的《借款及担保合同》，该合同的主要内容为：借款用途为个人综合消费，项目借款金额20万元，借款期限6个月，借款放款日为2017年12月1日，起息日为2017年12月1日，借款到期日为2018年6月1日，借款利率为年5％，还款方式为按季付息到期还本；保证人担保范围为借款本金、利息、逾期罚息、违约金及实现债权的合理费用等，担保方式为连带责任保证担保，保证期间为自债务履行期限届满之日起两年；合同还对各方权利义务及其他事项作了详细约定。网络合同签订后，第三人金投互联网公司于2017年12月1日将上述投资人通过购买“金投宝”公职人员消费贷2017006886号理财产品的共20万元发放至被告覃江**在平台开设的账户，并委托通联支付公司将出借款20万元转至被告覃江**在中国农业银行开立的账户62×××74。被告覃江**借款后，未能按期还本付息导致该笔借款逾期。第三人金投互联网公司于2018年6月5日向原告发出《代偿通知书》，要求原告代被告覃江**清偿到期本息202520.55元。2018年6月6日，原告通过其在中国民生银行的账户代被告覃江**向黎玲支付本息合计202520.55元； 后第三人金投互联网公司向原告出具了《代偿证明》，证明原告已按《借款及担保合同》及《担保函》的约定，于2018年6月6日向出借人代偿本金200000元及利息2520.55元。该笔借款担保责任解除。原告履行担保义务后，向本院提起本案诉讼，提出前述之诉讼请求。 另查明，2017年11月22日被告覃江**、陆桂美与原告在线下还签订了一份《最高额委托保证合同》，约定被告覃江**、陆桂美委托原告为其通过广西金投互联网金融服务有限公司发放借款的出借人申请授信提供连带责任担保，委托担保的金额为20万元，委托担保的债权发生时间为2017年11月22日至2020年11月21日。另该合同第五条第5.2约定，如被告未能按约定向原告偿付代偿款，则每延期一日，以代偿总额按中国人民银行规定的流动资金同档次贷款利率的四倍向原告支付利息。 上述法律事实，有原告提交的广西中小企业融资担保有限公司营业执照及名称变更函件、广西金投互联网金融服务有限公司营业执照、《最高额委托保证合同》、《证明》、互联网《借款及担保合同》、、互联网平台《提现电子凭证》、广西金投互联网金融服务公司平台交易记录、《代偿通知书》、中国民生银行代偿凭证电子回单、《代偿证明》、利息计算表（以上均为复印件）以及当事人的陈述、庭审笔录等证据在卷为证。 本院认为，原告作为保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告的权利源于被告覃江**与之及出借人之间经过互联网平台撮合达成的借款及担保合同关系，即当今所谓互联网金融“P2P借贷模式”，各方的交易通过互联网进行，有别于与线下的传统交易，具有其特殊性，虽然整个交易的主体、法律关系及结构极为复杂，但仍可归纳于民间借贷、保证合同、居间合同或委托合同的相应法律关系加以厘清。就本案而言，被告覃江**与黎玲之间构成的是民间借贷关系，原告为该借贷关系的连带责任保证人，与之构成担保合同关系，而上述法律关系的设立由第三人金投互联网公司居间撮合，与之形成的是居间合同关系，第三人金投互联网公司委托案外人通联支付公司支付，其与之形成的是委托合同关系。本案审理的为民间借贷及其担保关系，其他法律关系所形成的权利义务或债权债务，并不属于本案的审理范畴。因此，原告与被告覃江**、出借人黎玲签订的《借款及担保合同》均为各方真实意思表示，构成民间借贷及相应的担保合同关系，且约定借款利息未违反相关法律规定，合同应成立有效。合同当事人应当诚实信用地全面履行合同约定的义务，并依合同约定或法律规定享有相应的权利。被告覃江**借款后，未能按合同约定履行还本付息之义务，在没有证据证明其已经履行还本付息义务之前，该法律事实本院予以认定，故被告覃江**已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告作为连带责任保证人，依约履行了担保责任，代被告覃江**向出借人清偿了借款本息，依法享有相应的追偿权。但如前所述，原告的追偿权源于被告覃江**与出借人黎玲签订的《借款及担保合同》之关系，因此，被告覃江**对出借人的抗辩权可对抗原告的追偿权。被告覃江**未能举证证明其已依约还本付息，已构成违约，原告依第三人金投互联网公司的《代偿通知书》，向出借人支付了代偿款本息共计202520.55元。根据原告与被告覃江**线下签订的《最高额委托保证合同》的约定，原告请求被告按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算利息，有相应的合同依据，本院予以支持。虽然被告陆桂美在《最高额委托保证合同》中签字，但根据该合同的约定，陆桂美未与覃江**共同举债，在该合同中亦无其愿意为原告代偿后承担责任的约定，因此，原告请求被告陆桂美承担责任，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百条、第二百零六条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告覃江**支付给原告广西中小企业融资担保有限公司代偿款202520.55元及相应利息（利息计算：以202520.55元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，自2018年6月6日起至实际清偿债务之日止）； 二、驳回原告广西中小企业融资担保有限公司的其他诉讼请求。 本案案件受理费5012元，减半收取2506元（原告已预交），由被告覃江**负担。 上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起，二年内向本院或者向与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，同时按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费5012元。款汇：广西壮族自治区河池市中级人民法院，账号20×××98，开户行：农行河池分行城东分理处。逾期不交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 陈珍妮 二〇二〇年五月二十七日 法官助理 韦夏臻 书 记 员 黄治瑜