广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初1660号原告：中信银行股份有限公司江门分行，住所地江门市************第1至3层及主楼第3层，统一社会信用代码914***********346N。负责人：夏颖。委托代理人：冼艳明,系广东汉铎律师事务所律师。被告：张乔，男，1992年6月19日出生，汉族，住江门市江海区*************之一506，公民身份号码421************357。被告：聂璐，女，1991年10月12日出生，汉族，住江门市蓬江区******之一701，公民身份号码500************025。原告中信银行股份有限公司江门分行（以下简称中信银行江门分行）诉被告张乔、聂璐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年4月22日公开开庭进行了审理。原告中信银行江门分行的委托代理人冼艳明到庭参加诉讼，被告张乔、聂璐经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行江门分行诉称：2017年6月2日，原告与被告张乔签订合同编号为（2017）江零授抵字第105号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定被告张乔在2017年6月2日起至2037年6月2日止的授信期限内可向原告申请使用的综合授信额度为人民币220万元，并约定为了保证因本合同项下形成的债权能得到清偿，被告张乔自愿将其所有的位于江门市江海区江海碧桂园海心洲三区*****的房屋全部作为抵押物抵押给原告，为被告张乔自2017年6月2日起至2037年6月2日期间因原告向被告授信而发生的一系列债权提供抵押担保，被担保的债权最高额度为人民币3676900元。被告聂璐系被告张乔的配偶，在综合授信合同中的“甲方配偶（签字）栏处”签名。上述房屋已办理抵押登记手续。2017年6月2日，原告与两被告签订合同编号为（2017)江零银个贷字第021号《中信银行个人借款合同》，约定两被告因购买货物需要，向原告借款人民币2200000元，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月1日，贷款利率为6.37%，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。被告与期货未按约定的金额足额归还贷款，原告有权对逾期贷款加收罚息；对逾期或未按合同约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利等。2017年6月16日，原告按约定将借款人民币2200000元划至两被告指定的账户。但被告收到借款后，未按照借款合同约定按时向原告偿还借款本息，虽经原告催收，两被告仍未履行，自2019年8月20日起计算至2019年11月7日，两被告尚欠借款本金2073330.37元，利息、罚息、复利39516.7元未还（其中利息38909.17元、罚息196.27元、复利411.26元）。原告认为，两被告逾期偿还借款本息，己经构成严重违约，根据双方签订的借款合同，被告逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，原告有权停止发放贷款，宣布借款合同项下己发放贷款提前到期，要求被告立即偿还全部到期贷款及相应利息，对被告加收罚息，并对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利，以及要求被告承担原告因实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）。同时，被告张乔作为抵押人，以其名下的房产为其因向原告借款所产生的全部债务提供抵押担保并已在相关部门办理了抵押登记手续，因此，在被告不能按期向原告偿还本案债务的情况下，原告对被告的抵押物有权依法进行折价或拍卖、变卖，所得款项应享有优先受偿权。原告与被告所签订的借款合同约定，因履行合同过程中发生争议的，任何一方都有权向乙方（即原告）所在地人民法院提起诉讼，因此，贵院对原告提起的本案起诉具有管辖权。为维护自身合法权益，原告请求法院依法判令：一、原告与两被告签订的（2017)江零银个贷字第021号《中信银行个人借款合同》项下的借款本金全部立即到期；二、两被告立即向原告清偿借款本金2073330.37元，利息、罚息、复利39516.7元（利息、罚息、复利按借款合同的约定自2019年8月20日起计算至清偿之日止，暂计至2019年11月7日，利息38909.17元、罚息196.27元、复利411.26元）；三、两被告承担原告为实现本案债权支出的律师费5000元；四、确认原告对两被告提供的抵押物折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；五、两被告承担原告实现债权的全部费用。原告中信银行江门分行在诉讼期间提供的证据有：1.《营业执照》，证明原告的主体资格；2.《身份证》，证明两被告主体资格；3.《结婚证》、《户口本》，证明两被告为夫妻关系，应对债务承担连带责任；4.《中信银行个人借款合同》，证明原、被告签订借款合同的事实，以及合同约定被告向原告借款220万元，并对贷款期限、还款方式、违约责任以及担保方式等作出详细约定的事实；5.《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《不动产权证》、《不动产登记证明》，证明被告张乔自愿将其所有的房屋作为抵押物抵押给原告并已办理了抵押登记手续的事实；6.《个人借款凭证（借据）》，证明原告已将220万元借款划至被告指定的账户的事实；7.《委托合同》、《发票》、《客户回单》、《业务凭证/客户回单》，证明原告为实现对两被告的债权所发生的律师费。被告张乔、聂璐没有到庭应诉和答辩，在诉讼期间没有提交证据。原告提供的证据形式合法，该证据能够证明被告在原告处申请贷款且违约逾期还款的事实。被告已知悉原告起诉的内容及其应诉、举证权利，被告放弃行使应诉、举证权利，应予确认原告所举证据内容的真实性，确认原告所举证据与陈述的事实相关联。因此，本院对原告陈述的事实及提供的证据予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告张乔、聂璐签订的《中信银行个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。双方当事人应当严格按照约定履行义务。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，但两被告未能依约履行还款付息的义务，其行为已构成违约，原告有权依照借款合同的要求合同项下借款本金全部立即到期。另外，原告主张两被告没有按时足额还款，原告提供了《中信银行个人借款合同》、《个人借款凭证（借据）》等证据证实。经审查，原告请求两被告归还借款本金2073330.37元及暂计至2019年11月7日的利息、罚息、复利39516.7元，合理合法，应予支持。关于原告请求的律师费5000元的问题。两被告有违约行为，双方签订的《中信银行个人借款合同》中约定，贷款人为实现债权及担保权利而支付的所有费用均由借款人负担，且原告有提供《委托合同》、《发票》、《客户回单》、《业务凭证/客户回单》证明其因本案支付律师费5000元，故原告请求被告支付律师费5000元，理据充分，应予支持。关于原告请求对处置被告抵押给原告的房产所得款项享有优先受偿权的问题。被告张乔以坐落于江门市江海区江海碧桂园海心洲三区*****的房屋为其借款提供了抵押担保，且该抵押房产已于2017年6月16日办理了抵押登记，抵押关系合法有效。被告不能按时足额还款时，原告对该抵押房产享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中信银行股份有限公司江门分行与被告张乔、聂璐签订的（2017）江零银个贷字第021号《中信银行个人借款合同》项下的贷款本金全部立即到期；二、被告张乔、聂璐自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行偿还借款本金2073330.37元及相应的利息、罚息、复利（截至2019年11月7日的利息、罚息、复利为39516.7元，此后利息、罚息、复利自2019年11月8日起按《中信银行个人借款合同》的约定计至实际给付之日止）；三、被告张乔、聂璐自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行支付律师费5000元；四、原告中信银行股份有限公司江门分行对处置被告张乔用于抵押的坐落于江门市江海区江海碧桂园海心洲三区*****的房屋所得款项在本案债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费23742.78元，减半收取11871.39元，保全费5000元，合计16871.39元，由被告张乔、聂璐负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 谭社安二〇二〇年四月二十九日法官助理 王斯丹书 记 员 罗静威