广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0784民初73号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行，营业场所：广东省鹤山市*********,统一社会信用代码：914***********151U。负责人：陈文栋。委托诉讼代理人：梁忠辉，男，该支行员工。委托诉讼代理人：钟燕平，女，该支行员工。被告：韩伟强，男，1970年4月20日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区******************，公民身份号码：440************015。被告：甘艳嫦，女，1972年2月16日出生，汉族，住广东省中山市**********，公民身份号码：442************766。被告：鹤山市******地产开发有限公司，住所地：广东省鹤山市**************，统一社会信用代码：914**********943XR。法定代表人：周睿，该公司总经理。委托诉讼代理人：李坤财，男，该公司员工。委托诉讼代理人：刘剑辉，男，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称工商银行鹤山支行）与被告韩伟强、甘艳嫦、鹤山市******地产开发有限公司（以下简称碧**公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用简易程序进行审理。2020年2月12日，因新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控需要，本案中止诉讼。本案于2020年3月18日恢复诉讼，并于2020年4月3日公开开庭进行了审理。原告工商银行鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平，被告韩伟强，被告甘艳嫦，被告碧**公司的委托诉讼代理人李坤财到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告韩伟强、甘艳嫦签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2016年鹤住自第688号），并判令被告韩伟强立即偿还贷款本金607283.21元及利息、罚息、复利10681.09元（利息、罚息、复利暂计至2019年12月2日，从2019年12月3日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利，按照双方签订的编号为2016年鹤住自第688号的《个人购房借款/担保合同》的约定计算）；2.判令被告甘艳嫦对上述债务承担共同清偿责任；3.判令被告碧桂园公司对被告韩伟强的上述债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费由各被告承担。事实和理由：被告韩伟强于2016年6月2日与原告签订合同编号为2016年鹤住自第688号的《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款878000元，用于购买位于鹤山市****桂园·天麓湖·翠湖畔1A区五街10号的商品房，双方约定借款期限为10年，自2016年6月2日起至2026年6月2日止，被告韩伟强、甘艳嫦同意将所购房屋为本次借款提供抵押担保，并于2016年6月2日签订编号为[江门分]行[鹤山]支行[2016]年房抵字第[707]号的《抵押合同》。上述合同签订后，原告依照合同约定，于2016年6月2日向被告发放了贷款878000元，履行了合同义务。截至2019年12月2日止，被告韩伟强已累计违约10期，连续违约5期，积欠本金36583.35元，利息、罚息、复利10681.09元。被告的行为已构成违约，应承担违约责任。原告认为，原告与被告韩伟强所签订的合同合法有效，具有法律效力，按照2016年鹤住自第688号《个人购房借款/担保合同》第十四条关于违约及违约责任的约定，原告宣布本合同提前到期，解除合同并要求被告立即提前偿还全部贷款本息（包括逾期利息）。被告甘艳嫦在《中国工商银行个人贷款申请表》中签名确认该笔债务为夫妻共同债务。按照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：债务人就婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义所负债务主张权利，应当按夫妻共同债务处理，故被告甘艳嫦应对上述债务承担共同清偿责任。另被告碧桂园公司于2013年11月26日与原告签订了《按揭业务担保合作协议》（编号：江门分行2013年028号），同意为购买该协议第二条所约定项目的房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向原告提供无条件的、不可撤销的本协议约定的连带责任保证。因上述被告未能依法履行合同义务，故依法向法院提起诉讼。被告韩伟强辩称，涉案房屋是被告韩伟强与被告甘艳嫦各出资50%共同购买的。被告甘艳嫦辩称，被告甘艳嫦与被告韩伟强不是夫妻关系，被告甘艳嫦只愿偿还该笔借款的50%，至于被告韩伟强部分的欠款由其自己承担。不应拍卖涉案房屋。被告碧桂园公司辩称，被告碧桂园公司并非对被告韩伟强、甘艳嫦的全部债务承担连带清偿保证责任，而是仅就涉案商品房被处置后，被告韩伟强、甘艳嫦未能偿还的剩余债务承担连带保证责任。一、被告碧桂园公司于2013年11月26日与中国工商银行股份有限公司江门分行签订的编号为江门分行2013年028号《按揭业务担保合作协议》，协议第六条第（八）款约定：“在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任”。工商银行鹤山支行应根据上述协议内容，在处置涉案房屋后仍不足以清偿债务的，再向被告碧桂园公司请求承担连带责任。二、虽然贷款合同约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，但《按揭业务担保合作协议》第十三条第（一）款约定：“在本协议生效之日后……甲乙双方均按照本协议约定的条款予以履行”，因此，被告碧桂园公司的保证责任应当按照《按揭业务担保合作协议》约定的方式承担。三、根据《物权法》第一百七十六条及《担保法》第二十八条的约定，原告工商银行鹤山支行应优先实现对物的担保，即优先处置涉案商品房。四、根据《担保法》第三十一条以及担保法司法解释第四十二条的规定，被告碧桂园公司在承担连带保证责任后，有权向被告韩伟强、甘艳嫦追偿。综上所述，被告碧桂园公司只需就涉案商品房被处置后被告韩伟强、甘艳嫦未能偿还的剩余债务承担连带保证责任，并且被告碧桂园公司承担连带保证责任后，有权向被告韩伟强、甘艳嫦追偿。本院经审理认定事实如下：2013年11月26日，中国工商银行股份有限公司江门分行为甲方（按揭银行），碧桂园公司为乙方（发展商），双方签订编号为江门分行2013年028号的《按揭业务担保合作协议》，约定：甲方对乙方开发兴建的“碧桂园·天麓湖（鹤山）项目”的购房者提供相关的抵押贷款业务；乙方同意为购房者向甲方提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带责任保证；保证范围为购房者与甲方所签订的《个人购房借款/担保合同》项下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准）；保证期限为自甲方依其与购房者签订的《个人购房借款/担保合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日（以《房地产他项权证》上注明的登记日期为准）止；在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任；等等。2016年4月25日，韩伟强、甘艳嫦与碧桂园公司签订《商品房买卖合同》，向碧桂园公司购买名为鹤山市****桂园·天麓湖·翠湖畔1A区五街10号的预售商品房。2016年6月2日，韩伟强为借款人，工商银行鹤山支行为贷款人，韩伟强、甘艳嫦为抵押人，签订编号为2016年鹤住自第688号的《个人购房借款/担保合同》，合同约定：贷款人向借款人发放贷款878000元，用于购买鹤山市****桂园·天麓湖·翠湖畔1A区五街10号房屋，贷款期限为10年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；采用按月等额本金还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率加收50%确定;抵押人以鹤山市****桂园·天麓湖·翠湖畔1A区五街10号的房产提供抵押担保；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权解除本合同；等等。同日，韩伟强、甘艳嫦与工商银行鹤山支行签订《抵押合同》，提供鹤山市****桂园·天麓湖·翠湖畔1A区五街10号的房产为上述《个人购房借款/担保合同》项下的借款作抵押担保。上述合同签订后，工商银行鹤山支行按合同约定向韩伟强发放了贷款878000元，并按约定将款项划入碧桂园公司的银行账户。借款后，韩伟强未按合同约定履行还款义务，截至2019年12月2日止，韩伟强已累计10期、连续5期未按时足额偿还贷款本息，共欠原告借款本金余额607283.21元，利息、罚息、复利10681.09元。工商银行鹤山支行经追收未果，遂诉至本院。另查明，涉案房产鹤山市******·天麓湖·翠湖畔1A区五街10号至今未办理《房地产权证》和《房地产他项权证》。又查明，韩伟强向工商银行鹤山支行申请贷款时，在《婚姻状况声明》上签名，声明其已婚，配偶为甘艳嫦。甘艳嫦亦在《贷款申请表》的“借款申请人及共同申请人配偶声明”一项作为借款人韩伟强的配偶签名，声明该借款为夫妻共同债务。但韩伟强与甘艳嫦在庭审时均声称两人一直不是夫妻关系，而根据工商银行鹤山支行所提交的证据，并不能证明韩伟强与甘艳嫦是夫妻关系。以上事实，有当事人提供的证据及庭审笔录在案证实，足以认定。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。中国工商银行股份有限公司江门分行与碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》以及工商银行鹤山支行与韩伟强、甘艳嫦签订的《个人购房借款/担保合同》，均是当事人的真实意思表示，并无违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应依约定和法律规定履行各自的义务。工商银行鹤山支行与韩伟强、甘艳嫦签订的《个人购房借款/担保合同》约定，如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权解除本合同。截至2019年12月2日止，韩伟强已累计10期、连续5期未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，故工商银行鹤山支行要求解除其与韩伟强、甘艳嫦签订的《个人购房借款/担保合同》，并要求韩伟强清偿未归还的全部借款本金607283.21元及利息、罚息和复利（利息、罚息和复利暂计至2019年12月2日为10681.09元；从2019年12月3日起至还清借款日止的利息、罚息和复利，按编号为2016年鹤住自第688号的《个人购房借款/担保合同》的约定另行计算），理据充分，其请求本院予以支持。虽然根据现有的证据，不能确定甘艳嫦与韩伟强是夫妻关系，但涉案借款是为了购买鹤山市******·天麓湖·翠湖畔1A区五街10号房产，而该房产的买受人为甘艳嫦与韩伟强，且甘艳嫦与韩伟强一同去工商银行鹤山支行办理贷款，并在贷款申请表上作为借款人韩伟强的配偶签名，声明该借款为夫妻共同债务，又作为抵押人在《个人购房借款/担保合同》及《抵押合同》上签名，同意以涉案房产为上述借款作抵押担保，故甘艳嫦与韩伟强有共同借款的合意，是涉案借款的共同借款人，其应对上述借款及利息、罚息和复利承担共同偿还责任。中国工商银行股份有限公司江门分行与碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》约定，碧桂园公司同意为购房者向按揭银行提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带责任保证，保证范围为购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及按揭银行为实现债权而支付的费用，保证期限为自按揭银行依其与购房者签订的《个人购房借款/担保合同》将贷款划入碧桂园公司的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日止。因涉案房产至今未办理《房地产他项权证》，故工商银行鹤山支行要求碧桂园公司对韩伟强欠原告的上述借款本金及利息、罚息和复利承担连带保证责任，理据充分。又根据《按揭业务担保合作协议》约定，在碧桂园公司的保证期限内，若购房者只拖欠按揭银行贷款本息、逾期利息并由按揭银行向有管辖权的人民法院提起诉讼的，按揭银行承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分按揭银行再向碧桂园公司请求承担连带清偿责任，故按约定应先处置抵押物鹤山市****桂园·天麓湖·翠湖畔1A区五街10号的房产，不足以清偿的，不足部分再由碧桂园公司承担保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，碧桂园公司承担保证责任后，有权向韩伟强、甘艳嫦追偿。综上所述，本案纠纷是韩伟强、甘艳嫦向工商银行鹤山支行借款后没有依约还款所致，韩伟强、甘艳嫦、碧桂园公司应各自承担相应的法律责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与被告韩伟强、甘艳嫦签订的编号为2016年鹤住自第688号的《个人购房借款/担保合同》；二、被告韩伟强、甘艳嫦于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还借款本金607283.21元及利息、罚息和复利（利息、罚息和复利暂计至2019年12月2日为10681.09元；从2019年12月3日起至还清借款日止的利息、罚息和复利，按编号为2016年鹤住自第688号的《个人购房借款/担保合同》的约定另行计算）；三、本判决第二项所确定的被告韩伟强、甘艳嫦欠原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的借款本息，在处置抵押物鹤山市******·天麓湖·翠湖畔1A区五街10号的房产后仍不足清偿的，不足部分由被告鹤山市******地产开发有限公司承担连带保证责任；被告鹤山市******地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告韩伟强、甘艳嫦追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取4989.82元，保全费3609.82元，合共诉讼费8599.64元（已由原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行预交），由被告韩伟强、甘艳嫦负担，被告鹤山市******地产开发有限公司承担连带责任。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行预交的诉讼费8599.64元，本院予以退回；被告韩伟强、甘艳嫦、鹤山市******地产开发有限公司应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴交诉讼费8599.64元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 吕铁城二〇二〇年五月九日法官助理 王施婷书 记 员 王小青