广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初11300号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区。法定代表人：李宜心。委托诉讼代理人：何国基，广东提德律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄雪仪，广东提德律师事务所律师。被告：李健宏，男，1995年6月15日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。被告：佛山市南海区鸿港置业投资有限公司，住所地广东省佛山市南海区。法定代表人：冯昌鸿。原告广东南海农村商业银行股份有限公司（下简称农商银行）诉被告李健宏、佛山市南海区鸿港置业投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月20日立案后，被告李健宏于答辩期间对本案管辖权提出异议，本院于2019年6月21日作出（2019）年粤06**民初11300号之一民事裁定，被告李健宏不服提起上诉，佛山市中级人民法院于2019年9月23日作出（2019）粤06民辖终1419号民事裁定，驳回上诉，维持原裁定。后本院依法适用普通程序于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄雪仪到庭，被告佛山市南海区鸿港置业投资有限公司（下简称鸿港公司）、李健宏经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令本案贷款全部到期，李健宏向农商银行偿还贷款本金人民币732669.01元及计至实际清偿之日止利息、罚息（贷款利率按同档次基准利率上浮10%，如遇基准利率调整，调整日为1月1日；逾期罚息利率为贷款利率的50%；暂计至2020年4月23日的利息70606.41元、罚息12755.62元）；2.请求判令农商银行对李健宏所有的位于广东省佛山市南海区******************在本案全部债权范围内享有优先受偿权；3.请求判令鸿港公司对李健宏上述债务承担连带清偿责任；4.李健宏、鸿港公司承担本案受理费及保全费事实和理由：农商银行与李健宏签订总行营业部个商借字【xxx】第xxx号《购房借款及担保合同》，约定农商银行同意向李健宏发放贷款人民币910000元，用于李健宏购买座落于广东省佛山市南海区******************，贷款期限为120个月，自2015年11月12日起至2025年11月12日止。借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率上浮10%确定；贷款发放后遇中国人民银行调整贷款基准利率的，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和上述约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。同时第20.2条约定，李健宏逾期还款或违约使用借款的，农商银行按本合同7.1条计收罚息（即从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息），直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率上调之日起罚息利率相应调整。此外，第20.4条亦约定，若李健宏未足额偿还借款本息超过90天的，农商银行有权提前收回已发放的借款及提前行使担保权。李健宏自愿以其购买的位于广东省佛山市南海区******************作为抵押物，总行营业部个商借字【xxx】第xxx号《购房借款及担保合同》项下的债务的履行，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。李健宏与农商银行为该房办理了预购商品房抵押权预告登记。农商银行与鸿港公司于2015年6月23日签订《按揭贷款业务合作协议》，约定农商银行为购买鸿港湾公馆项目的购房者提供个人购房按揭贷款业务。合同的第五条第（五）款约定：“乙方为本项目下甲方发放的个人购房按揭贷款提供连带责任保证，保证期间自甲方发放贷款之日起至购房人以所购买房屋为贷款作抵押，办妥以甲方为抵押权人的抵押登记手续，并将抵押登记机关出具的合法有效抵押登记证明交付给甲方保管之日止。乙方的保证范围包括但不限于借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险金以及甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等”。鸿港公司开发和销售鸿港湾公馆，为鸿港湾公馆项目下贵行发放给个人购房者按揭贷款提供了连带责任保证，合同明确约定了保证期间及保证责任方式。《购房借款及担保合同》签订后，农商银行于2015年11月13日向被李健宏发放了91万元借款。借据所载信息与合同约定一致，农商银行依约足额履行了放贷义务。贷款发放后，李健宏于2018年5月起开始逾期，至今已逾期超过90天。根据上述合同之约定，农商银行有权宣布本合同借款提前到期，要求李健宏清偿全部贷款本息。鸿港公司至今未办李健宏购买的xxx铺的不动产抵押登记手续并将他项权利证书交农商银行保存，至今保证期限尚未届满，故鸿港公司应对《购房借款及担保合同》项下的债务承担连带清偿责任。综上，李健宏已构成根本违约，请求法院查明事实，依法支持农商银行诉讼请求。李健宏、鸿港公司未答辩。农商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，李健宏、鸿港公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，庭前也没有提交证据材料，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。对农商银行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。综合采信的证据及当事人陈述，本院确认农商银行起诉属实。本院查明：1.涉案借款尚未全部到期，李健宏从2018年5月13日开始逾期，至今未能偿还。《购房借款及担保合同》第20.4条约定，李健宏未足额偿还借款本息超过90天，农商银行有权宣布合同提前到期，提前收回发放借款。2.《购房借款及担保合同》第3条、第7条及借款借据共同约定，涉案贷款利率按贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%，遇贷款基准利率调整的，调整日期为每年1月1日按最新公布的贷款基准利率和约定的浮动比例核定最新借款执行利率；还款方式为等额本息还款法。李健宏如逾期还款，农商银行有权从逾期之日起在约定贷款利率基础上上浮50%计收罚息。3.《购房借款及担保合同》约定，李健宏同意以其购买的位于广东省佛山市南海区*****************为涉案债务提供抵押担保，并于2015年11月12日办理了预告抵押登记。农商银行与鸿港公司于2015年6月23日签订了按揭贷款业务合作协议，协议约定农商银行对购买鸿港湾公馆项目的商铺、住宅或车位的购房人提供个人购房按揭贷款业务，鸿港公司为发放个人购房按揭贷款提供连带责任保证，保证期间自发放贷款之日起至购房人以所购买房屋为贷款作抵押，办妥以农商银行为抵押权人的抵押登记手续，并将抵押登记机关出具的合法有效的抵押登记证明交付给农商银行保管之日止，保证范围包括但不限于借款合同项上贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及农商银行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费）等。本院认为，农商银行与李健宏签订的《购房借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。各方应严格按照以上合同的约定履行义务。农商银行依约履行了放贷义务，李健宏未按期足额还款，其行为已构成违约。涉案贷款尚未到期，农商银行请求涉案贷款全部到期并要求李健宏清偿全部贷款本息的起诉状副本于2019年12月29日公告送达给李健宏，本院确认提前到期日为该日，不再另行判决。现农商银行主张李健宏偿还尚欠本金732669.01元，暂计至2020年4月23日的利息70606.41元、罚息12755.62元本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故此，结合本案借款合同的约定，本案贷款在提前到期后，应以本金732669.01元，从2020年4月24日起按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算罚息至借款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整。涉讼抵押房产仅办理了预告登记，农商银行主张的对涉讼房产享有优先受偿权不予以支持。同理，涉讼房产并未办理抵押登记，尚在鸿港公司保证期间，农商银行主张鸿港公司承担连带责任保证，符合合同约定，根据《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，鸿港公司应对农商银行本案债权范围内承担连带清偿责任。李健宏、鸿港公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条的规定，判决如下：一、李健宏应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠本金732669.01元，暂计至2020年4月23日止利息70606.41元、罚息12755.62元，及以732669.01元为本金从2020年4月24日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算罚息予广东南海农村商业银行股份有限公司；二、佛山市南海区鸿港置业投资有限公司对上述第一项债权承担连带清偿责任；三、驳回广东南海农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费全额收取11531.77元、财产保全费4385.89元（原告广东南海农村商业银行股份有限公司均已预交），由被告李健宏、佛山市南海区鸿港置业投资有限公司负担，并应于给付上述款项同期迳付原告广东南海农村商业银行股份有限公司，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  冯雅婷人民陪审员  杨雪萍人民陪审员  梁文坚二〇二〇年五月十五日书 记 员  龙文媛