云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初1606号原告：中国农业银行股份有限公司大理市支行，住所地云南省大理白族自治州大理市下关镇美登大桥桥北。统一社会信用代码：91532900218665961H。负责人：李昆玉，职务行长。委托诉讼代理人：徐琨，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：穆新成，云南欣晨光（大理）律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：尹跃程，男，1981年4月17日出生，白族，云南省大理市。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行（以下简称农行大理市支行）与被告尹跃程信用卡纠纷一案，本院于2020年4月21日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行大理市支行的委托诉讼代理人徐琨、穆新成到庭参加了诉讼，被告尹跃程经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告农行大理市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡号为“62×××52”的透支本金89927.99元以及该款截止2020年3月11日的手续费2944.84元、透支利息25768.46元、违约金5399.41元，共计124040.70元，并承担该透支款自2020年3月12日起至全部清偿之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》以及《中国农业银行金穗信用卡章程》计算的利息、违约金、复息等相关费用；2．请求人民法院依法判令被告支付原告为实现债权而支出的律师费5000元；3.请求人民法院依法判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年7月30日，被告向原告申请办理金穗信用卡业务，并提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及相关申请资料。原告同意被告办理中国农业银行金穗信用卡，授予其信用额度，2018年其信用卡账户进入不良状态时信用额度为95000元。依照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》以及《中国农业银行金穗信用卡章程》，被告可使用该授信额度在门店Ｐｏｓ机具或银行专用机具使用额度支付消费款项。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付违约金；由记账日起至还清款项止，按月计收利息、复利，按月分期支付分期手续费，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；委托催收机构催收因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方（即本案被告）承担。被告使用上述信用卡刷卡使用信用额度初期尚能按时归还透支本息，但是在2018年11月7日开始恶意拖欠，截止2020年3月11日已累计拖欠透支本金89927.99元以及该款截止2020年3月11日的手续费2944.84元、透支利息25768.46元、违约金5399.41元，共计124040.70元。现原告已经止付该信用卡。被告持信用卡消费后，未能按约定在期限内归还款项，已构成违约。为保障国家正常的金融秩序，故诉至法院。被告尹跃程未到庭参加诉讼，向本院提交了书面答辩意见如下：首先，2013年至2014年间，被告向原告申请办理信用卡，信用额度为3万元。在使用过程中，由于被告长期诚信规范使用，从未逾期，信用额度也不断提升。被告使用原告提供的信用卡从来没有恶意，不是故意逾期不还，而是因为其作为权利人的（2017）云2930民初388号、（2017）云2930民初415号、（2018）云2930民初77号民事判决没有得以执行，现在无法还款；其次，在被告出现逾期后，原告将其名下24×××33账户中每月医保费用扣取用于偿还信用卡透支款项，仅在疫情期间原告就扣划了900元，此外，还从其账号为62×××74账户内扣划了300多元，恳请法院在依法核实原告提供的相应证据，认定原告实际提供给被告的资金金额和被告实际所欠资金金额；被告因为工作性质特殊，无法出席参加诉讼，恳请法院根据事实依法酌情判处，驳回原告没有事实和法律依据的诉讼请求。对于原告诉请的手续费、利息、滞纳金、律师费，原被告双方之间没有作过约定，纯属原告依据其制定的格式条款而做出的单方主张。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款行为，发卡机构应通过协议约定是否收取违约金，以及收取方式和标准。原告没有就其制定的格式条款对被告履行告知义务，双方之间没有达成协议，其主张不应得到支持。综上，恳请法院依法酌情判处，驳回原告没有事实和法律依据的诉讼请求。经本院审理查明：2014年2月10日，被告（乙方）向原告（甲方）申请办理信用卡并填写了申请表，该申请表上印制的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定乙方应向甲方交纳年费、工本等费用；对于非现金交易在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（违约金）；乙方预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金（违约金）、超限费按月、按币种计收复利；乙方可以在甲方提供的还款方式内，选择适合自己的还款方式，乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。被告了解并书面承诺愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容。经审核，原告向被告发放了卡号为62×××52的信用卡，信用额度为3万元，2018年信用额度增加至95000元。2018年11月7日被告开始出现逾期。截止2020年3月11日已累计拖欠透支本金89927.99元以及该款截止2020年3月11日的手续费2944.84元、透支利息25768.46元、违约金5399.41元。被告绑定其医保账户还款，2020年3月18日从被告医保卡账户扣划19.32元，2020年4月29日扣划306.65元，扣划款项为偿还投资本金。截止2020年4月29日被告尚欠信用卡透支本金89602.02元。认定以上事实，有当事人的陈述以及原告提交的被告身份证复印件、中国农业银行金穗贷记卡申请表、授权书、中国农业银行金穗贷记卡领用合约、中国农业银行金穗贷记章程、账户催收资料信息、尹跃程所持信用卡交易流水及交易流水明细予以证明。本院认为，当事人应当按照约定履行自己的义务。原、被告之间签订的信用卡领用合约，系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。被告尹跃程开卡消费后，双方建立了借款合同关系。被告尹跃程信用卡透支后，超过还款到期日未予还款，原告有权依约定要求被告偿还透支金额并支付手续费（分期付款手续费）、透支利息、违约金（申请表印制的领用合同约定为滞纳金，在2019年版的领用合约约定为违约金）。原告系统生成的交易明细表清楚记录了被告消费、透支、还款及产生手续费、透支利息、违约金的具体日期，且账户信息明细反映了至2020年3月11日，被告原始透支本金89,927.99元，手续费2944.84元、透支利息25768.46元、违约金5,399.41元。故原告要求被告偿还信用卡透支欠款本金及按约定的手续费、透支利息、违约金的主张有事实依据，本院予以支持，但原告在2020年3月18日、4月29日从被告账户中扣划的款项应予以扣减，根据双方约定，扣划款项应抵扣欠款本金，即截止2020年4月29日被告尚欠本金应为89,602.02元（89,927.99元﹣19.32元﹣306.65元）。原告请求被告支付律师费符合合约的约定，但原告未提交证据证明其支付过律师费及费用金额的证据，本院不予以支持。被告关于原告诉请的手续费、利息、滞纳金、律师费系原告制定的格式条款，没有对被告履行告知义务，对其不应有约束力的抗辩主张，本院认为，被告在2014年2月10日填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》时，明确载明其了解并书面承诺愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容。故对被告的上述抗辩主张，本院不予以采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告尹跃程在本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司大理市支行尚欠本金89,602.02元以及相应的手续费、透支利息、违约金（手续费、透支利息、违约金从透支之日起至还款之日止，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》和《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定计算）。二、驳回中国农业银行股份有限公司大理市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,881元，减半收取1,440元，由被告尹跃程负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉到大理白族自治州中级人民法院。审判员  施银慧二〇二〇年五月二十九日法官助理张宏书记员杨清