广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初23786号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市**中山三路**，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，该分行行长。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。被告：梁桂华，男，1980年10月26日出生，汉族，身份证住址广东省德庆县。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称为建行中山分行）诉被告梁桂华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，被告梁桂华欠贷款本息未按时归还，故原告建行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行中山分行与被告梁桂华签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告梁桂华立即归还贷款本金761465.01元及利息（含正常利息、逾期利息且暂计至2019年7月24日，其中正常利息7435.87元、逾期利息41.48元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算）；3.被告梁桂华承担原告建行中山分行因实现债权所产生的律师费38757元；4.原告建行中山分行对被告梁桂华提供的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。被告梁桂华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：梁桂华。签约情况：2018年11月20日，梁桂华与建行中山分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440780041-2022-20184930047）。贷款金额：770000元。贷款期限：自2018年11月28日起至2038年11月28日止。贷款用途：购买案涉抵押房产。还款方式：等额本息还款法，每月28日还款。贷款执行利率：浮动利率。以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%确定，遇国家法定利率调整时，于每年1月1日按相应档次利率及上述浮动幅度执行新的利率。罚息计收标准：借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的，罚息利率为在贷款利率的水平上上浮50%。违约责任的约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。抵押担保情况：梁桂华以借款所购的位于广东省中山市西区地产作为本案贷款的抵押担保。抵押担保范围包括本合同所列的贷款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等）。2018年11月23日，该房产办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第××号】。贷款发放情况：2018年11月28日，建行中山分行向梁桂华发放贷款770000元。违约欠款情况：借款后，梁桂华从2019年4月29日起未按时足额还款。截至2019年7月24日，梁桂华尚欠贷款本金761465.01元（其中逾期本金3472.83元）、利息7435.87元、罚息41.48元。另查：建行中山分行委托广东雅商律师事务所律师代理本案诉讼事务，双方约定律师费用支付标准为按起诉标的额分段按比例累加计算收取：10万以下：8%；10-50万（含）：5%...建行中山分行为此支付了律师费38757元，该律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。本院认为，建行中山分行与梁桂华签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。梁桂华向建行中山分行借款后未按时足额还款，已构成违约，建行中山分行有权行使合同解除权，提前收回全部贷款本金，并要求梁桂华结清利息、罚息等。关于梁桂华欠款的数额，有建行中山分行提供的个人贷款对账单等证据证实，梁桂华没有提供证据反驳，本院予以确认。由于建行中山分行已诉请解除合同，故借款利息应计算至合同解除之日止，建行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。关于利息的计算标准问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%确定，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率上浮20%的利率,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份的五年期以上贷款基准利率为4.9%，LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为108个基点【（1+20%）*4.9%-4.8%=1.08%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的LPR利率加108个基点定价。至于律师费，案涉合同约定担保的债权范围包括了律师费，故建行中山分行主张梁桂华承担其因实现债权而产生的律师费38757元，于法有据，本院予以支持。梁桂华提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，当梁桂华不履行上述债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。梁桂华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告梁桂华于2018年11月20日签订的借款合同。二、被告梁桂华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金761465.01元及利息、罚息（截至2019年7月24日欠利息7435.87元、罚息41.48元；从2019年7月25日起至2019年12月31日，利息以未到期本金为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从2020年1月1日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款利率5.88%（2019年12月五年期以上LPR加108个基点）计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按重新定价日（每年1月1日）前一个月份的五年期以上LPR利率加108个基点再上浮50%计算】。三、被告梁桂华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费38757元。四、在本案债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告梁桂华提供抵押的位于广东省中山市西区地产【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第××号】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11876元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告梁桂华负担并在判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长 邓   树   青人民陪审员 梁       丽人民陪审员 王   海   涛二〇二〇年五月三十日书 记 员 姚晓霞书记员谭嘉怡