广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1456号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地广东省茂名市*******的一层以及十二至十五层、161号和163号的一、二层。负责人：谢创江，行长。委托诉讼代理人：郑燕，广东法申律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈嘉雯，广东法申律师事务所实习律师。被告：罗艳，女，1984年6月20日出生，汉族，住广东省高州市长安住宅区****，公民身份号码440************641。原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告罗艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司茂名分行的委托诉讼代理人郑燕、陈嘉雯，被告罗艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告罗艳偿还借款本金69901.77元及利息2489元、罚息1716.01元、复利115.85元共74222.63元（以上利息、罚息、复利计至2020年2月18日，自2020年2月19日起至还清贷款之日止，按合同约定计付利息、罚息、复利）给原告；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年5月25日，被告罗艳因装修等需要，签订一份《自信卡（自信一贷）申请表》，向原告申请个人信用贷款。上述申请表约定：（1）总申请贷款金额为140000元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，还款日为每月20日；（2）贷款固定月利率为1.1％，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％；（3）若借款人未依约还本付息或支付相关费用，则构成违约，原告有权宣布借款部分或全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用。原告核准了被告个人信用贷款申请，审核通过了被告罗艳的贷款申请，贷款额度为140000元，依约向被告发放了贷款。因被告未能按期偿还借款本息，经原告多次催讨仍未归还，截至2020年2月18日，被告拖欠原告借款本金69901.77元及利息2489元、罚息1716.01元、复利115.85元共74222.63元。原告认为，被告拖欠到期借款本息的行为已经构成违约，原告有权宣布被告的全部借款提前到期，要求被告立即偿还全部借款本息。被告罗艳未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、单位负责人证明书及身份证、被告身份证、自信卡（自信一贷）申请表、关于罗艳14万元人民币自信一贷的批复、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、广发银行零售贷款欠款明细、广发银行个人对账单等证据，被告罗艳未向本院提交证据。经庭审证据交换和质证，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月25日，被告填写《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1606027132）向原告申请循环额度贷款，总申请金额为140000元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月20日，借款用途为个人综合消费，被告在借款人处签名。该申请表附有个人信用贷款条款，主要约定：借款人按约定的期限向银行按时足额偿还借款本金和利息；贷款计息日自银行贷款发放日开始，即银行将贷款划入借款人在该行开立的放款账户之日开始计息；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1％（即年利率13.2％）计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％为月利率1.43％（即年利率17.16％）；授信额度和有效期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；额度由借款人根据需要使用，银行同意在可用额度范围内，由借款人采用签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或通过电子渠道的方式办理额度项下单笔出账。借款人未按条款约定归还贷款本息或支付相关费用即构成违约；借款人违约的，银行有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同。原告经过审批，向被告发放《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：124169000760），同意被告办理循环额度借款，授信额度为140000元，额度有效期限自2016年6月7日起至2021年6月7日止，还款方式为等额本息，还款日为每月20日，借款利率为固定利率月利率1.1％。同时，原告经过审批，向被告发放了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：124**********001），同意向被告支付借款140000元，借款期限为36个月。《个人信用贷款核准通知书（额度）》已注明本核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，《个人信用贷款核准通知书（单笔）》已注明本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容。被告在上述通知书上签名确认。在贷款循环额度内，被告共向原告贷款40笔，借据号为124**********001至124**********040，其中12笔借款均未能依约按时足额偿付借款本息。截至2020年2月18日止，被告共拖欠原告借款本金69901.77元、利息2489元、罚息1716.01元、复利115.85元，共74222.63元。为此，双方致成纠纷，原告于2020年3月19日起诉至本院，请求判如所诉。本院认为，原、被告之间的《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。被告在原告依约发放借款后，未能依约按时足额偿付借款本息，构成违约，原告有权宣布借款全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现原告请求被告偿付借款本金69901.77元、利息2489元、罚息1716.01元、复利115.85元，共74222.63元（利息、罚息、复利暂计至2020年2月18日，自2020年2月19日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计），具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告主张的利息、罚息及复利等合计以不超过年利率24％为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：限被告罗艳于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金69901.77元、利息2489元、罚息1716.01元、复利115.85元，共74222.63元（利息、罚息、复利暂计至2020年2月18日，自2020年2月19日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计，以上利息、罚息、复利合计以不超过年利率24％为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序减半收取的案件受理费828元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告罗艳负担。该案件受理费由被告罗艳在履行本判决确定的履行义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员 陈 磊二〇二〇年五月十八日书记员 张海嫦附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。