贵州省锦屏县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2628民初812号 原告：天柱县皇金万小额贷款有限责任公司，统一社会信用代码：91522627560927074B，住所地：贵州省天柱县凤城镇中心市场****。 法定代表人：黄忠明，公司经理。 委托诉讼代理人：杨昆（一般代理），贵州九紫星律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄文菊（特别授权），女，1971年10月22日出生，侗族，住天柱县。 被告：黄昭焕，男，1956年5月20日出生，侗族，贵州省锦屏县人，住锦屏县。 被告：周之龙，男，1975年5月12日出生，侗族，贵州省锦屏县人，住锦屏县。 被告：田荣飞，男，1971年4月21日出生，汉族，重庆市铜梁县人，现住锦屏县。 被告：喻惟学，男，1965年4月23日出生，汉族，重庆市铜梁县人，现住锦屏县。 原告天柱县皇金万小额贷款有限责任公司与被告黄昭焕、周之龙、田荣飞、喻惟学民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月29日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告天柱县皇金万小额贷款有限责任公司委托诉讼代理人杨昆、黄文菊到庭参加诉讼，被告黄昭焕、周之龙、田荣飞、喻惟学到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告天柱县皇金万小额贷款有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄昭焕、周之龙偿还原告贷款本金人民币200万元及按年利率24%计算至还清之日止；2.判令被告田荣飞、喻惟学对偿还原告贷款本金200万元及利息承担连带责任；3.判令被告承担实现本案债权的全部费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等）；4.案件诉讼费用由被告承担。事实及理由：2012年5月28日，原告与被告黄昭焕、周之龙签订一份个人借款合同，合同约定被告黄昭焕、周之龙向原告借款人民币200万元，借款期限1个月，本借款由田荣飞提供连带保证。合同签订后，原告按约定将该款项交付给了被告黄昭焕。借款到期后，被告不予偿还，2015年10月10日，原告与被告黄昭焕、周之龙将原来未偿还的本息共计180万元又重新签订《借款合同》，约定2个月还清，由田荣飞、喻惟学承担连带保证责任，合同到期后，被告仍未归还借款。2016年10月19日，被告黄昭焕、周之龙出具《借条》一份，共欠原告人民币200万元，按年利率24%支付利息，定于2017年10月31日还清，截止至今被告尚欠原告本金200万元及利息未还清。被告田荣飞、喻惟学为此笔借款向原告提供连带保证，故应承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，恳请法院判准原告诉请。 原告围绕诉讼请求提交了如下证据：1.营业执照及被告身份证各一份，拟证明原、被告身份；2.借款申请书一份，拟证明被告向原告申请借款；3.借款合同二份，拟证明被告于2012年、2015年向原告借款；4.借条三份，拟证明被告于2012年、2015年、2016年向原告借款；5.国有土地使用证、建设工程施工许可证、建设工程规划许可证、建设用地规划许可证各一份，拟证明被告用房产作为抵押担保。 被告黄昭焕辩称，被告于2011年11月24日向原告借款100万元，2012年5月28日向原告借款100万元，两笔借款都有进账单，被告对这两笔借款予以认可。被告对2015年10月10日的180万元借款及2016年10月19日的200万元借款不予认可，2015年10月10日的借据是原告组织人员多次向被告追款，甚至限制被告人身自由，逼迫被告写的，若原告依据2015年10月10日的借据起诉，被告请求原告出具打款凭证。2011年11月的100万元借款月利率是六分，2012年5月的100万元借款月利率是五分，对于这两笔借款，被告已向原告偿还本息284.5万元，还款凭证是从原告公司电脑系统上导出来的，原告原来的法人杨政祥已向被告出具一份结清贷款通知书，通知书可证明被告已还清2011年和2012年的200万元借款。 被告周之龙辩称，被告黄昭焕、周之龙于2011年11月和2012年5月向原告借款200万元是事实，2015年10月的借款合同是原告计算好利息逼迫被告签字的，实际上被告并没有收到借款，具体答辩意见以黄昭焕的陈述为准。 被告喻惟学辩称，被告作为2011年12月24日第一笔100万元借款的担保人，对2012年5月28日第二笔100万元借款没有提供担保，第一笔100万元借款已超过担保时间，被告不应承担担保责任。 被告田荣飞辩称，被告作为2012年5月28日第二笔100万元借款的担保人，被告对黄昭焕、周之龙向原告还款多少不清楚，被告认为已超过担保时效，被告不应再承担担保责任。 被告黄昭焕为证明其辩解提交了如下证据：1.结算单二份，拟证明被告对2011年、2012年两笔借款的还款情况；2.还款清单一份，拟证明原告公司职员申先明对被告还款时间及金额的说明；3.结清贷款通知书一份，拟证明原告公司原法人杨政祥证实被告已还清200万元借款本息；4.还款回单十一份，拟证明被告通过银行转账偿还原告借款本息的时间及金额。 针对原告提交的证据，被告黄昭焕、周之龙、田荣飞、喻惟学发表质证意见为：对原告提交的1-5号证据真实性无异议，申请书、借据、借款合同上的签名是被告所写；对3－4号证据的合法性有异议，2015年、2016年的借据及借款合同，是原告限制被告人身自由逼迫被告签字的，原告没有实际借钱给被告，被告不予认可；对5号证据的关联性有异议，土地使用证、规划许可证等证件提供给原告只是证明被告开发锦屏县兴锦家园项目，相关房产并没有到相关部门进行抵押登记，不能作为抵押的依据。 针对被告黄昭焕提交的证据，原告发表质证意见为：对1－2号证据的合法性有异议，结算单没有原告公司盖章，也没有原告法定代表人签字；对3号证据的合法性真实性有异议，该证据没有原告负责人及经办人签名盖章；对4号证据的合法性有异议，通知书虽是杨政祥所签名，但杨政祥不是原告公司法定代表人，借款是否还清原告公司不清楚。 本院经庭审质证，对原、被告双方提交的证据作出如下认定： 原告提交的1-2号证据被告无异议，该组证据内容客观真实，与本案有关联性，本院予以认定；对原告提交的3－4号证据中2012年的申请书、借款合同、借条及5号证据，经本院核实，该证据具有真实性合法性，本院予以认定；对原告提交的其他证据，被告对其合法性有异议，原告亦自认是借新还旧，借款没有实际发生，本院不予确认。 被告提交的1－4号证据，因其与本案有关联性，对其证明目的本院进行综合分析。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实： 2012年5月28日，被告黄昭焕、周之龙因锦屏县兴锦家园项目工程建设缺乏资金，与原告天柱县皇金万小额贷款有限责任公司签订《天柱县皇金万小额贷款有限责任公司贷款合同》，同时出具借款申请书和借条各一份，《贷款合同》主要内容：“贷款方：天柱县皇金万小额贷款有限责任公司，借款方：黄昭焕，保证方：田荣飞，借款金额：人民币100万元，借款用途：房建周转资金，借款期限：1个月（从2012年5月28日起至2012年6月28日止），借款利息：年利率26.24%，利随本清，借款方将锦屏县兴锦家园1号楼底层门面作为抵押…”，被告黄昭焕、周之龙作为共同借款人、被告田荣飞作为保证人在贷款合同上签名，借款当日，被告黄昭焕支付原告天柱县皇金万小额贷款有限责任公司借款利息8万元。 2015年10月10日，被告黄昭焕、周之龙又与原告天柱县皇金万小额贷款有限责任公司签订《借款合同》，同时出具《借款借据》一份，《借款合同》约定：“贷款人：天柱县皇金万小额贷款有限责任公司，借款人：黄昭焕、周之龙，担保人：田荣飞、喻惟学，借款金额：人民币180万元，借款用途：用于修建锦屏县兴锦家园后属扫尾工程，借款期限：2个月（从2015年10月10日起至2015年12月9日止），借款利息：年利率24%，按月结息…”，被告黄昭焕、周之龙作为共同借款人，被告田荣飞、喻惟学作为担保人在《借款合同》、《借款借据》上签名。 2016年10月19日，被告黄昭焕、周之龙向原告天柱县皇金万小额贷款有限责任公司出具《借条》一份，《借条》约定，二被告向原告借款人民币200万元，借款年利率为24%，定于2017年10月31日还清，同时注明200万元借款系黄昭焕、周之龙于2015年10月10日向原告借款180万元的本金加上利息20万元计算所得，若到期不能偿还借款，则按年利率24%计算利息，继续将利息加入借条计作本金，并另行出具借条，被告田荣飞、喻惟学作为担保人在《借条》上签名。 庭审过程中，被告黄昭焕、周之龙承认于2011年11月24日向原告借款100万元，口头约定月利率六分，于2012年5月28日向原告借款100万元，口头约定月利率五分，两笔借款均以银行转账方式进行交付；原告天柱县皇金万小额贷款有限责任公司认可原、被告之间发生两次借款，金额为人民币200万元，借款时间与原告的陈述相同，上述借款均是通过银行转账支付；同时，自认2015年、2016年的借款系被告2012年的100万元借款本息未付清经结算重新出具借条所致，2015年、2016年被告借款的事实并未发生。 另查明，2011年12月25日至2014年10月15日，被告黄昭焕已支付原告天柱县皇金万小额贷款有限责任公司借款本息290.5万元。 本院认为：一、关于借款合同的效力认定。《中华人民共和国合同法》第四十四条规定，“依法成立的合同，自成立时生效”，本案中，被告黄昭焕、周之龙自认于2011年11月24日、2012年5月28日向原告天柱县皇金万小额贷款有限责任公司分别借款100万元，并自认通过银行转账收到200万元借款，原告已履行完毕借款交付义务,该合同系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，该借款合同成立并生效，被告应当按照合同的约定按时偿还原告借款本金及利息。 二、关于借款本息的认定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”该规定第三十一条，“没有约定利息但借款人自愿支付,或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金,且没有损害国家、集体和第三人利益,借款人又以不当得利为由要求出借人返还的,人民法院不予支持,但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。”结合本案，被告黄昭焕、周之龙自认于2011年11月24日、2012年5月28日收到原告交付的200万元借款，其中，被告黄昭焕于2012年5月28日向原告支付利息8万元，借款当日就要求给付利息，是变相的利息在本金中预先扣除，被告实际只得借款本金92万元，故本院认定2011年11月24日的借款本金为100万元，2012年5月28日借款本金为92万元。被告自认2011年借款月利率为六分，2012年借款月利率为五分，结合被告自愿按超过约定利率（年利率26.24%）支付利息的实情，可以认为被告在还清借款本金之前自愿按年利率36%支付原告借款利息。 三、关于借款本息是否付清的认定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付超过年利率36%的部分的利息的，人民法院应予以支持。”本案中，被告应偿还原告2011年借款本金100万元，2012年借款本金92万元，被告自愿按年利率36%支付原告借款利息，对于超过年利率36%的部分应于当期当次冲抵借款本金，从2011年12月25日起至2014年1月16日止，按年利率36%计算，被告已实际支付原告借款本金192万元，支付原告借款利息609646.38元，已支付借款本息合计2529646.38元，借款本息已支付完毕（计算方法见附表一、附表二）。此外，被告已偿还原告借款本息290.5万元，对于被告超过年利率36%支付的利息375353.62元，因被告未提出反诉主张，本院不予审理。 四、关于被告田荣飞、喻惟学是否承担保证责任的认定。 《中华人民共和国担保法》第十九条规定：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”第二十六条，“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”本案中，原、被告在借款合同中未约定保证期限和保证方式，原告也未在主债务履行期届满之日起六个月内要求被告田荣飞、喻惟学承担保证责任，因此，原告主张被告田荣飞、喻惟学承担连带偿还责任，已超过法律规定的保证期限，该请求本院不予支持。 五、关于原告主张2015年、2016年的借款的认定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十条，“除自然人之间的借款合同外，当事人主张民间借贷合同自成立时生效的，人民法院应予支持，但当事人另有约定或法律、行政法规另有规定的除外。”结合本案，原告主张与被告2015年、2016年的借款合同有效，应依法履行将出借款交付被告的义务，但原告自认2015年、2016年的借款系被告2012年的借款重新出具借条所致，2015年、2016年借款合同并未发生金钱所有权的转移，因此，原告没有履行将出借款项交付被告的义务，被告未收到原告2015年、2016年的出借款，原告依据金钱所有权并未发生转移的合同主张被告偿还借款，本院不予支持。 综上，原、被告之间金钱所有权发生转移的金额为192万元，应以192万元进行结算。截止2014年1月16日，被告黄昭焕、周之龙已全部偿还完毕原告天柱县皇金万小额贷款有限责任公司192万元借款本金及利息，因此，原告请求被告还本付息的诉讼请求与本院查清的案件事实不符，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十条、第十六条、第二十六条、第二十七条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 驳回原告天柱县皇金万小额贷款有限责任公司的诉讼请求。 案件受理费22800元，由原告天柱县皇金万小额贷款有限责任公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，预交上诉费22800元，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。 审 判 长  杨启德 审 判 员  刘太平 人民陪审员  杨先德 二〇二〇年五月七日 书 记 员  杨根祥                            附表一：皇金万公司与黄昭焕、周之龙民间借贷纠纷一案扣抵本金计算表(一)                               出借时间                       出借金额                       起算本金                       还款时间                       还款       金额                       月份                       约定月利率                       履行最高月利率                       应付的利息                       冲本金的数额                       折抵后的本金                               2011.12.24                       1000000                       1000000                       2011.12.25                       60000                       12月份                       0.06                       0.03                       30000                       30000                       970000                                                                               970000                       2012.1.15                       60000                       1月份                       0.06                       0.03                       29100                       30900                       939100                                                                               939100                       2012.2.20                       60000                       2月份                       0.06                       0.03                       28173                       31827                       907273                                                                               907273                       2012.3.15                       60000                       3月份                       0.06                       0.03                       27218.19                       32781.81                       874491.19                                                                               874491.19                       2012.5.15                       60000                       4月份                       0.06                       0.03                       26234.7357                       33765.264                       840725.9257                                                                               840725.926                       2012.5.3                       500000                       5月份                       0.06                       0.03                       25221.7778                       474778.22                       365947.7035                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                               800000                                                                                               165947.703                       634052.3                                                       截止2012年5月15日，还款800000元，其中按年利率36%计算应付利息165947.703元，超出的部分直接冲抵本金。                                                           附表二：皇金万公司与黄昭焕、周之龙民间借贷纠纷一案扣抵本金计算表(二)                               出借时间                       出借金额                       起算本金                       还款时间                       还款       金额                       月份                       约定月利率                       履行最高月利率                       应付的利息                       冲本金的数额                       折抵后的本金                               2012.5.28                       1000000                       1000000                       2012.5.28                       80000                                                                                               0                       80000                       920000                                                                               920000                                                                       5月份                       0.05                       0.03                       27600                       0                       920000                                                                               1285947                       （365947元+920000元）                                               6月份                       0.05                       0.03                       38578.41                                               1285947                                                                               1285947                       2012.7.4                       80000                       7月份                       0.05                       0.03                       38578.41                       41421.59                       1244525.41                                                                               1244525.41                                                                       8月份                       0.05                       0.03                       37335.7623                                               1244525.41                                                                               1244525.41                       2012.9.29                       200000                       9月份                       0.05                       0.03                       37335.7623                       162664.238                       1081861.172                                                                               1081861.172                                                                       10月份                       0.05                       0.03                       32455.83516                                               1081861.172                                                                               1081861.172                       2012.12.4                       150000                       11月份                       0.05                       0.03                       32455.83517                       117544.165                       964317.0075                                                                               964317.0075                       2012.12.6                       315000                       12月份                       0.05                       0.03                       28929.51022                       286070.49                       678246.5177                                                                               678246.5177                                                                       1月份                       0.05                       0.03                       20347.39553                                               678246.5177                                                                               678246.5177                                                                       2月份                       0.05                       0.03                       20347.39553                                               678246.5177                                                                               678246.5177                                                                       3月份                       0.05                       0.03                       20347.39553                                               678246.5177                                                                               678246.5177                                                                       4月份                       0.05                       0.03                       20347.39553                                               678246.5177                                                                               678246.5177                                                                       5月份                       0.05                       0.03                       20347.39553                                               678246.5177                                                                               678246.5177                       2013.6.18                       200000                       6月份                       0.05                       0.03                       20347.39553                       179652.604                       498593.9132                                                                               498593.9132                       2013.7.25                       200000                       7月份                       0.05                       0.03                       14957.8174                       185042.183                       313551.7306                                                                               313551.7306                       2013.7.31                       100000                       8月份                       0.05                       0.03                       9406.551918                       90593.4481                       222958.2825                                                                               222958.2825                                                                       9月份                       0.05                       0.03                       6688.748475                                               222958.2825                                                                               222958.2825                       2013.10.17                       80000                       10月份                       0.05                       0.03                       6688.748475                       73311.2515                       149647.031                                                                               149647.031                                                                       11月份                       0.05                       0.03                       4489.41093                                               149647.031                                                                               149647.031                       2013.12.4（12.25）                       100000                       12月份                       0.05                       0.03                       4489.41093                       95510.5891                       54136.4419                                                                               54136.4419                       2014.1.16                       100000                       1月份                       0.05                       0.03                       1624.093257                       98375.9067                       -44239.4648                                                                                                                               1605000                                                                                               443698.6797                       1410186.46                                                       2012年5月28日借款当日支付利息为变相的利息在本金中预先扣除，本金扣除8万元后应为92万元，加上2011年第一笔借款剩余本金365947元，起算本金应为1285947元，截止2014年1月16日，已还款1605000元，按年利率36%计算应付利息443698.6797元，超出的部分直接冲抵本金，本金、利息已偿还完毕。