文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初8563号原告:平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，分行行长。委托诉讼代理人：王劲涛，四川元海律师事务所律师。委托诉讼代理人：田瑞彬，四川元海律师事务所律师。被告：侯启春，女，1976年10月25日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：蹇泽忠，男，1969年10月10日出生，汉族，住重庆市江津区。原告平安银行股份有限公司重庆分行(以下简称平安银行重庆分行)与被告侯启春、被告蹇泽忠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月14日公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人王劲涛、被告蹇泽忠到庭参加了诉讼，被告侯启春经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行基于与被告侯启春、蹇泽忠签订的《个人担保贷款合同》起诉，请求判令：1、侯启春、蹇泽忠偿还平安银行重庆分行贷款本金79979.65元；2、侯启春、蹇泽忠偿还截至2020年3月24日的利息5059.58元、逾期利息835.88元、复利243.68元；并支付自2020年3月25日起至本息全部清偿之日止的逾期利息和复利，其中逾期利息以本金79979.65元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付，复利以利息5059.58元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付；3、侯启春、蹇泽忠支付平安银行重庆分行为实现债权所支出的律师费2000元；4、侯启春、蹇泽忠不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，平安银行重庆分行对侯启春、蹇泽忠提供抵押的车牌号为渝BG****、发动机号为280****的东风日产牌小型普通客车享有优先受偿权；5、本案的诉讼费用由侯启春、蹇泽忠承担。被告侯启春未答辩。被告蹇泽忠辩称，1、借款、抵押属实，合同签字为蹇泽忠本人所签；侯启春与蹇泽忠为夫妻，侯启春知晓开庭；2、希望银行给予时间还款。本案经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人、抵押权人：平安银行重庆分行。借款人：侯启春、蹇泽忠。抵押人：侯启春。贷款期限：36个月，从2018年4月3日起至2021年4月3日止。贷款金额：148400元。贷款执行利率：初始贷款执行利率为人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%，即年利率18%。利率调整方式为固定利率。逾期利息标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率27%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率27%。约定还款方式：按月等额还款。贷款发放情况：2018年4月3日，平安银行重庆分行向侯启春账户62305800001********发放贷款148400元。贷款到期情况：在贷款期限内，平安银行重庆分行未向侯启春、蹇泽忠宣布贷款提前到期，庭审中，平安银行重庆分行明确以开庭前的2020年5月11日作为宣布《个人担保贷款合同》项下贷款提前到期日。贷款欠款情况：贷款发放后，侯启春、蹇泽忠未按约还款。截至2020年5月11日，侯启春、蹇泽忠尚欠平安银行重庆分行贷款本金79979.65元、利息6451.13元、逾期利息1424.54元（按年利率24%计算）。抵押担保情况：侯启春以其所有的车牌号为渝BG****、发动机号为280****的东风日产牌小型普通客车为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。实现债权的约定：侯启春、蹇泽忠到期没有偿还贷款本息，导致平安银行重庆分行为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费等由侯启春、蹇泽忠承担。2020年2月14日，平安银行重庆分行委托四川元海律师事务所代理本案诉讼事宜，并为此支付律师费2000元。送达地址约定：各方确认其有效送达地址。确认的该送达地址适用范围包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。借款人送达地址需要变更时应当通过信函方式向贷款人履行通知义务。因借款人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知贷款人和法院、借款人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。对于在合同中明确约定的送达地址，法院进行送达时可直接邮寄送达，即使当事人未能收到法院邮寄送达的文书也应当视为送达。另查明，侯启春、蹇泽忠向平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺（申请）书》，确认本案所涉贷款的收款账户为侯启春账号为62305800001********的银行账户。其后，平安银行重庆分行与侯启春、蹇泽忠以电子签章的形式签订电子合同《个人担保贷款合同》，该合同首页“特别提示”第5条载明：本合同及贷款相关法律文书部分采用电子签名方式签署，请贵公司/阁下提供真实、合法、有效的签字或盖章，并用触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。再查明，中金金融认证中心有限公司(以下简称中金认证中心)是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2020年3月30日，中金认证中心出具《数字签名验证报告》，证明《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》、《个人担保贷款合同》中的原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为侯启春,证件号码为61240119761015****，蹇泽忠证件号码为51022519691010****，涉案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》《个人担保贷款合同》的纸质件与原始电子文档内容一致。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。侯启春、蹇泽忠出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》，平安银行重庆分行与侯启春、蹇泽忠签订的《个人担保贷款合同》，系以电子签章形式订立的电子合同。在合同签署过程中,约定以触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。侯启春、蹇泽忠以此在上述文件中签字确认,并且涉案贷款148400元亦实际发放到侯启春的银行账号62305800001********中,因此能够确认涉案电子合同的借款人为侯启春、蹇泽忠本人。同时，中金认证中心作为国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，对该电子合同的内容以及借贷双方数字签名的真实性进行了验证，故本院对案涉《个人担保贷款合同》的真实性予以确认。依法成立的合同，应受法律保护。平安银行重庆分行与侯启春、蹇泽忠签订的《个人信用贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行按约发放贷款后，侯启春、蹇泽忠未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。因此，平安银行重庆分行有权按照合同约定收回贷款资金，要求侯启春、蹇泽忠立即偿还全部借款本金、利息、逾期利息。关于逾期利息和复利的计收标准。平安银行重庆分行要求侯启春、蹇泽忠支付合同约定的贷款利率上浮50%即年利率27%计算的逾期利息和复利，本院认为平安银行重庆分行主张的逾期利息、复利过高，明显超出其实际损失，故本院酌定将逾期利息、复利调整为以未支付的本金为基数按年利率24%计算的逾期利息。关于平安银行重庆分行主张律师费2000元的问题。根据《个人担保贷款合同》约定，侯启春、蹇泽忠应当承担平安银行重庆分行为实现债权而发生的律师费等，且平安银行重庆分行为本案债权已实际支付律师费2000元，故平安银行重庆分行要求侯启春、蹇泽忠支付2000元律师费的诉讼请求，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权。侯启春以其所有的车牌号为渝BG****、发动机号为280****的东风日产牌小型普通客车为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。该抵押登记符合法律规定，该抵押登记合法有效，故平安银行重庆分行对该车辆在本案债权范围内依法享有优先受偿权。被告蹇泽忠经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告侯启春、蹇泽忠在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付截至2020年5月11日的贷款本金79979.65元、利息6451.13元、逾期利息1424.54元；并支付自2020年5月12日起至本金付清时止，以未还本金79979.65元为基数按年利率24%计收的逾期利息；二、被告侯启春、蹇泽忠在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告侯启春名下的车牌号为渝BG****、发动机号为280****的东风日产牌小型普通客车在本案上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1001元，由被告侯启春、蹇泽忠负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年五月十四日法官助理  马小芳书 记 员  杜 宇