河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0303民初4169号原告：中国民生银行股份有限公司洛阳分行，住所地洛阳市中州中路**中州国际大厦东附楼。负责人：张玉峰，该银行行长。委托诉讼代理人：赵晓阳（该银行工作人员），男，住河南省伊川县。被告：张海波，男，汉族，1972年10月27日出生，户籍地洛阳市西工区。被告：乔辉利，女，汉族，1986年11月4日出生，户籍地河南省孟津县。被告：魏小燕，女，汉族，1971年12月18日出生，户籍地洛阳市涧**。被告：杨洪，男，汉族，1982年7月18日出生，住洛阳市洛龙区。被告：王正正，女，汉族，1983年3月4日出生，住洛阳市洛龙区。被告：洛阳市西工区杨洪徐氏湘菜馆，经营场所洛阳市西工区芳林路**副**。经营者：杨洪，男，汉族，1982年7月18日出生，住洛阳市洛龙区。杨洪、王正正、洛阳市西工区杨洪徐氏湘菜馆的共同委托诉讼代理人：关国芳，河南先为律师事务所执业律师。杨洪、王正正、洛阳市西工区杨洪徐氏湘菜馆的共同委托诉讼代理人：张娅姝，河南先为律师事务所执业律师。原告中国民生银行股份有限公司洛阳分行(以下简称民生银行洛阳分行)与被告张海波、乔辉利、魏小燕、杨洪、王正正、洛阳市西工区杨洪徐氏湘菜馆（以下简称徐氏湘菜馆）金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。民生银行洛阳分行的委托诉讼代理人赵晓阳，杨洪、王正正、徐氏湘菜馆的共同委托诉讼代理人关国芳和张娅姝到庭参加诉讼，张海波、乔辉利、魏小燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行洛阳分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令张海波、乔辉利立即偿还尚欠民生银行洛阳分行贷款本金843816.70元，罚息601106.11元(罚息按年利率13.5%计算，自欠息日起计算至实际归还之日，具体数额以民生银行洛阳分行零售风险管理系统记载的数据为准，上述罚息金额截止到2019年8月22日)，本息合计1444922.81元；2.依法判令魏小燕、杨洪、王正正、徐氏湘菜馆对上述借款承担连带偿还责任；3.诉讼费由张海波、乔辉利、魏小燕、杨洪、王正正、徐氏湘菜馆共同承担。杨洪、王正正、徐氏湘菜馆辩称，1、案涉借款还款日期为2015年9月2日，杨洪、王正正、徐氏湘菜馆承担的是担保责任，担保期间自2015年9月2日起算两年，至2017年9月1日已经到期，民生银行洛阳分行起诉已经过担保期间，杨洪、王正正、徐氏湘菜馆不再对本案贷款承担保证责任；2、《联保体授信合同》第四十二条系格式条款，加重保证人的责任，也没有对保证人明确说明，该条款无效；3、杨洪还款后不再对本案贷款及其他贷款承担保证责任。综上，请求驳回民生银行洛阳分行对杨洪、王正正、徐氏湘菜馆的诉讼请求。张海波、乔辉利、魏小燕未作答辩。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况：2014年9月2日，张海波、洛阳市涧西区小黑碗饭店向民生银行洛阳分行提交《借款支用申请书》，民生银行洛阳分行经审核，同意发放贷款130万元，贷款期限2014年9月2日至2015年9月2日，年利率9%。同年9月5日，魏小燕、王英东、张海波、张立新、杨洪（甲方联保体各成员）和洛阳市涧西区呱呱叫干锅店、洛阳鑫盛隆餐饮管理有限公司、洛阳市涧西区小黑碗饭店、洛阳市涧西区小城故事饭店、徐氏湘菜馆（丙方联保体成员的控制企业）与民生银行洛阳分行（乙方授信人）签订《联保体授信合同》，约定乙方给予该合同联保体所有授信提用人（甲方各成员、丙方、甲方各成员在该合同中指定的第三人）的整体授信额度为650万元，其中张海波授信额度为130万元，授信提用人为张海波本人及其控制企业；授信额度使用期限为2014年9月2日至2015年9月2日；任一授信提用人在该合同项下的任一笔贷款发生逾期，该授信提用人应当向乙方支付逾期利息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取；甲方任一成员以各自缴付的联保体保证金（保证金按相应成员额度的20%存入）在该合同约定的最高债权额内，为乙方对任一授信提用人享有的主债权承担最高额质押担保；甲方全部成员、丙方全部成员作为保证人，在该合同约定的最高债权额内，为乙方对除本人外任一授信提用人享有的主债权承担最高额连带共同保证责任；保证期间为自合同生效日起至合同下具体主债权的履行期限届满之后两年。乔辉利、王正正等人在该合同尾部甲方签字栏签字、捺印。二、履行情况：2014年9月2日，民生银行洛阳分行依约向张海波发放贷款130万元，后张海波未依约还款，借款到期后，民生银行洛阳分行于2015年9月、12月共扣划保证金390284.32元用于归还借款本金。截至2020年4月17日，案涉贷款尚有借款本金843816.70元未付。三、其他情况：1、2016年11月，民生银行洛阳分行就案涉贷款向本院提起诉讼，后提出撤诉申请，本院于同年11月28日作出民事裁定书，裁定准许民生银行洛阳分行撤诉。2、张海波与乔辉利系夫妻关系，杨洪与王正正系夫妻关系。综上所述，案涉《联保体授信合同》系各方当事人的真实意思表示，为有效合同，各方当事人应当按照合同约定履行相应的义务。张海波向民生银行洛阳分行提出借款申请，民生银行洛阳分行经审核同意并依约发放贷款，张海波未按约定如期还款，已构成违约，民生银行洛阳分行有权要求其清偿全部剩余借款本息。案涉借款发生在张海波、乔辉利夫妻关系存续期间，且乔辉利在《联保体授信合同》尾部甲方签字栏签字、捺印，故应视为有共同举债的意思表示，故乔辉利应与张海波共同承担还款责任。杨洪、魏小燕、徐氏湘菜馆作为《小额贷款联保协议书》中的联保体成员及联保体成员控制企业，应依照合同约定对同为联保成员张海波的案涉借款承担连带保证责任。王正正在《联保体授信合同》尾部甲方签字处签字、捺印，应视为与配偶杨洪有共同承担合同约定的甲方义务的意思表示，故对案涉借款亦应承担连带保证责任。杨洪、魏小燕、王正正、徐氏湘菜馆承担保证责任后，可向张海波、乔辉利追偿。虽然借款人违约，但贷款到期后，民生银行洛阳分行有权扣划保证金用于代偿，对于未及时扣划还款造成的扩大损失不应由借款人承担。关于杨洪、王正正、徐氏湘菜馆的辩解意见，理由不充分，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、张海波、乔辉利于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司洛阳分行偿还借款本金843816.70元（该数据计算至2020年4月17日）；二、张海波、乔辉利于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司洛阳分行支付借款剩余本金843816.70元的罚息（罚息自2015年9月3日起按年利率13.5%计算至借款本息结清之日止）；三、杨洪、魏小燕、王正正、洛阳市西工区杨洪徐氏湘菜馆对上述第一项、第二项张海波、乔辉利的给付金钱义务承担连带清偿责任，杨洪、魏小燕、王正正、洛阳市西工区杨洪徐氏湘菜馆承担保证责任后，有权向张海波、乔辉利追偿；四、驳回中国民生银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费17804元，减半收取计8902元，由张海波、乔辉利、魏小燕、杨洪、王正正、洛阳市西工区杨洪徐氏湘菜馆负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  殷春昱二〇二〇年五月十八日书记员  张 晶