四川省南部县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1321民初131号 原告：赵莉苹，女，1964年7月27日出生，汉族，住四川省南部县。 委托诉讼代理人：何光明，四川辅之辅律师事务所律师。 委托诉讼代理人：彭丽萍，四川辅之辅律师事务所律师。 被告：四川南部农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省南部县。 法定代表人：张伟，董事长。 委托诉讼代理人：杜黎明，四川义立律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王益成，男，系被告四川南部农村商业银行股份有限公司员工。 被告：四川宇龙置业有限公司，住所地：四川省南部县。 法定代表人：唐德贵。 委托诉讼代理人：苏仕帅，男，系被告四川宇龙置业有限公司员工。 原告赵莉苹与被告四川南部农村商业银行股份有限公司（以下简称南部农商银行）、四川宇龙置业有限公司（以下简称宇龙置业公司）侵权责任纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赵莉苹及其委托诉讼代理人何光明、彭丽萍，被告南部农商银行的委托诉讼代理人杜黎明、王益成，被告宇龙置业公司的委托诉讼代理人苏仕帅均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 赵莉苹向本院提出诉讼请求：1、判决被告1立即注销【借据号492702217000885-001】借款人为原告的借款记录；2、判决被告1协助消除中国人民银行个人信用信息基础数据库原告作为被查询者《信贷交易信息明细贷款项》中业务号492702217000885-001的贷款记录；3、判决两被告支付原告由此造成的精神损害抚慰金100000元。事实和理由：2019年7月14日，原告因购买商品房办理按揭贷款查询银行征信系统时，发现征信中载明：“2017年3月22日，机构南部县农村信用合作联社，发放800000元个人经营性贷款，业务号492702217000885-001，抵押担保，一次性归还，2018年3月21日到期，截止2019年5月31日，当前逾期金额，逾期180天以上未还本金。”等内容。征信报告中载明的债务本金共计800000元，截止目前仍载明有利息处于逾期未偿还状态。原告经调查得知，两被告在原告不知情的情形下，冒用原告的身份信息，将原告作为案涉款项的借款人，放款800000元给被告2，被告2才是案涉款项实际金融借款合同的实际借款人和使用人。2017年12月12日，被告1还让被告2向其出具书面还款承诺书一份，载明宇龙置业公司愿意按照借款人和乙方签订借款合同的内容承担还款责任，并同意由银行直接通过宇龙置业公司在该银行开立的任意账户中直接扣划相应借款本金和利息、罚息，直至借款付清之日止；结合放款日为2017年3月22日，此内容已经明确认定两被告真实意思表示，即两被告双方建立金融借款合同关系。依据《中华人民共和国商业银行法》第三十七条规定，原告从未签署案涉贷款的书面金融借款合同，系两被告为规避银行相关审查规范，为实现两被告建立金融借款合同关系，在原告与被告1未签订书面金融借款合同的情形下，冒用了原告身份信息发放的贷款，此行为已造成原告不当增加虚假债务的负担。原告因两被告侵权行为导致征信失信，多次向两被告进行主张，要求立即解决此侵权事宜，后被告2在原告及被告1的共同催促下，陆续归还所有逾期本金，但截至起诉之日仍有逾期利息尚未归还。另原告向被告1查询案涉贷款的金融借款书面合同、相关数据信息和书面材料，以证实是否有冒签伪造之嫌，但被告1拒绝查询和提供。综上所述，两被告的行为已经造成原告诉求中的损害后果，特别是征信失信损害了本人的名誉、信誉，且已造成精神损害，故请求贵院支持原告的诉求。 南部农商银行辩称，原告与我公司之间的借款合同属实，该款项系原告夫妻二人办理的抵押贷款，属夫妻共同债务，贷款期限为2015年2月10日至2018年2月9日，截止2020年1月17日，原告已偿还借款本金800000元，尚欠借款利息213383.24元。关于原告举证提交的个人信用报告，对其真实性无异议，但不能证明原告的诉求，原告逾期还款导致违约属实，我公司内部系统调整时将原告贷款的期限延长，是为了保护原告的利益，也是对原告有利的变更，不存在加大原告的征信不良；关于该报告中显示“账户状态为‘结清’”，同样是因为原告严重逾期还款，我公司内部系统的调整所致，但原告实际并未还清借款，原告亦未举证证明其已结清借款。关于原告主张的精神损害抚慰金，没有法律依据，不应得到支持。综上，请求驳回原告的全部诉讼请求。 宇龙置业公司辩称，案涉借款合同是原告与南部农商银行签订，与我公司无关，我公司不承担任何责任。关于原告在南部农商银行贷款800000元，是原告与我公司股东唐德贵达成的借款协议，原告将该款项转借于唐德贵并收取高额利息，实际由唐德贵直接偿还上述贷款，请求依法判决原告高息出借贷款。 本院经审理认定事实如下：2018年1月8日,中国银行业监督管理委员会四川监管局以川银监复[2018]3号《中国银监会四川监管局关于同意四川南部农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意四川南部农村商业银行股份有限公司及四川南部农村商业银行股份有限公司金都支行等89家分支机构开业，注册资本为50,000万元人民币，机构简称南部农商银行，营业地址为四川省南部县金葫路10号。四川南部农村商业银行股份有限公司开业之日，南部县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由四川南部农村商业银行股份有限公司承继。 2015年2月10日，赵莉苹及其丈夫胡争鸣（甲方）与南部县农村信用合作联社幸福大道分社（乙方）签订《个人借款合同》（合同编号：ＡＮＸＮ022015000099）、《抵押合同》（合同编号：ＡＮＸＮ2015000110），约定：乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币捌拾万元。借款人应将借款用于购材料，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。借款额度支用有效期间自2015年2月10日至2018年2月9日（下称“额度支用有效期间”）；在额度支用有效期终止时，未支用的借款额度自动失效；单笔借款期限系指单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间；甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于第二条确定的借款额度支用有效期的终止日。甲方以《抵押合同》所列财产设定抵押，抵押财产为：位于南部县的房产，权属证书及其他有关证书编号为201501068-201501073，面积或数量为350.74㎡，抵押财产的价值为151.3万元。担保范围为：主合同项下本金人民币捌拾万元及利息（包括复利和罚息）、违约金等。同日，赵莉苹、胡争鸣签署《借款借据》（借据编号：ＡＮＸＮ022015000099-001），确认借款800000元,借款到期日：2018年2月9日；还款方式:按月结息、到期一次性还本法；还款账号：62×××05。 2019年7月14日，赵莉苹向中国人民银行申请个人信用报告明细，载明：“2015年02月10日机构‘南部县农村信用合作联社’发放的800,000元（人民币）个人经营性贷款，业务号ANXN022015000099-001，抵押担保，一次性归还。截止2016年02月29日，账户状态为‘结清’。”、“2015年12月30日机构‘南部县农村信用合作联社’发放的800,000元（人民币）个人经营性贷款，业务号ANXN022015000271-001，抵押担保，不定期归还。截止2016年06月30日，账户状态为‘结清’。”、“2017年03月22日机构‘南部县农村信用合作联社’发放的800,000元（人民币）个人经营性贷款，业务号4927022017000885-001，抵押担保，一次性归还，2018年03月21日到期。截止2019年05月31日，账户状态为逾期，逾期金额为887，993元。”2019年11月4日，赵莉苹再次向中国人民银行申请个人信用报告明细，载明：“2015年02月10日机构‘南部县农村信用合作联社’发放的800,000元（人民币）个人经营性贷款，业务号ANXN022015000099-001，抵押担保，一次性归还。截止2016年02月29日，账户状态为‘结清’。”、“2015年12月30日机构‘南部县农村信用合作联社’发放的800,000元（人民币）个人经营性贷款，业务号ANXN022015000271-001，抵押担保，不定期归还。截止2016年06月30日，账户状态为‘结清’。”、“2017年03月22日机构‘南部县农村信用合作联社’发放的800,000元（人民币）个人经营性贷款，业务号4927022017000885-001，抵押担保，一次性归还，2018年03月21日到期。截止2019年09月30日，账户状态为逾期，逾期金额为385，076元。” 本案审理中，南部农商银行对业务号为“4927022017000885-001”的贷款记录，未举证提交《个人借款合同》、《抵押合同》、《借款借据》。 本院认为，银行个人信用信息系统反映了用户的诚信状况，该系统上的不良记录将影响个人信誉及贷款权利。赵莉苹主张由南部农商银行注销业务号为“4927022017000885-001”的借款记录，并协助消除该业务号在中国人民银行个人信用信用基础数据库中的贷款记录。南部农商银行抗辩称，2015年2月10日，赵莉苹与南部农商银行签订《个人借款合同》、《抵押合同》、《借款借据》，南部农商银行依约发放贷款800000元，赵莉苹未举证证明已全额返还借款，故南部农商银行依法采集上报赵莉苹的逾期还款信息，不构成侵权。本案中，赵莉苹于2015年2月10日在南部农商银行贷款800000元的业务号为“ANXN022015000099-001”，账户状态已显示为“结清”；同时，对于业务号为“4927022017000885-001”的贷款记录，南部农商银行未举证证明与赵莉苹达成借款合意及形成借款合同，故对南部农商银行的抗辩本院不予采信。综上，赵莉苹与南部农商银行对于业务号为“4927022017000885-001”的借贷关系不成立，南部农商银行以该业务号的逾期还款情况将赵莉苹的信贷交易信息的贷款账户状态记录为“逾期”，属于侵权行为，应承担相应的侵权责任。关于赵莉苹主张注销借款记录的诉请，借据号为“4927022017000885-001”的借款记录，是南部农商银行对借款人借款信息的记载，属于南部农商银行的内部行为，不属司法裁判范围，本案不予处理。根据《中华人民共和国侵权责任法》第十五条“承担侵权责任的方式主要有（一）停止侵害；……（八）消除影响、恢复名誉。”之规定，赵莉苹主张由南部农商银行协助消除不良贷款记录，于法有据，本院予以支持。关于赵莉苹是否全额偿还800000元贷款，不属本案侵权纠纷的审理范畴，南部农商银行可另案主张权利。关于赵莉苹主张由南部农商银行、宇龙置业公司支付精神损害赔偿金100000元的诉请，赵莉苹举证提交的《意向购房协议书》复印件，不能证明其已实际交纳购房定金20000元及造成损失金额，对该部分损失不予支持；中国人民银行个人信用报告虽未对外公开披露，但南部农商银行以未形成借款合同的业务号导致赵莉苹在中国人民银行征信中心个人信用报告系统中被录入的不良信用记录，该行为明显超出了一般社会理性人的可容忍限度，损害了社会的公序良俗，也严重侵害了赵莉苹的人格尊严，南部农商银行的行为构成一般人格权的侵权，本院酌定由南部农商银行支付精神损害抚慰金5000元；被告宇龙置业公司在该侵权行为中无过错，不承担赔偿责任。 综上，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十五条、《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第一条、第八条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下： 一、被告四川南部农村商业银行股份有限公司在本判决生效后三十日内，协助消除中国人民银行征信中心个人信用报告系统中以原告赵莉苹作为被查询者的信贷交易信息明细贷款项下业务号“4927022017000885-001”的贷款记录； 二、被告四川南部农村商业银行股份有限公司在本判决生效后十日内支付原告赵莉苹精神损害抚慰金人民币5000元； 三、驳回原告赵莉苹的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，减半收取计1150元，由原告赵莉苹负担750元，由被告四川南部农村商业银行股份有限公司负担400元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  任进 二〇二〇年五月十三日 书记员  邓银