云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云01民终7527号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行。住所地：云南省昆明市官渡区国贸路**。负责人：余春尧，行长。委托诉讼代理人:马卿，云南中天律师事务所律师，特别授权代理。被上诉人（原审被告）：何松，男，出生于1980年3月8日，汉族，云南省昆明市人，住云，住云南省昆明市西山区div>上诉人中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行（以下简称“建设银行官渡支行”）与被上诉人何松信用卡纠纷一案，不服云南省昆明市官渡区人民法院（2019）云0111民初5228号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月20日受理此案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。上诉人中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行上诉请求：一、请求撤销原判，支持上诉人的一审诉请；二、请求判令本案诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、上诉人所主张的滞纳金，仅计收至2016年6月，并未主张违约金的收取，故不存在是否收取违约金的举证责任；二、对于分期手续费的收取，系双方合意后按约定收取，并非无约定。分期交易发生在整个用卡过程中，分期手续费的收取一直在进行，并非仅发生诉请的几笔，而被上诉人一直在使用该项业务，并未对此提出任何异议。同时，一审中被上诉人也未对分期手续费提出异议。三、一审判决利息的计算存在遗漏，且进行不超过24%的调减不符合法律的规定。被上诉人并未要求进行调减，且最高人民法院关于审理金融借款纠纷意见并未规定利息、罚息、复利和其他费用总计不能超过年利率24%。被上诉人何松经依法传唤未到庭也未提交书面答辩意见。建设银行官渡支行向一审法院起诉请求判令：1、被告偿还原告欠款90943.97元，其中本金48208.11元、费用及利息42735.86元（利息暂计算至2018年12月31日），并支付自2019年1月1日起至还清全部款项之日止的利息（标准按双方约定计算）；2、本案产生的诉讼费、保全费及原告为实现债权的费用由被告承担。一审法院认定事实：2013年6月3日，被告何松向原告建设银行官渡支行申请世界旅行ＩＣ信用卡白金卡，并与原告签订了《龙卡信用卡网上申请确认单》、《重要提示》、《信用卡领用协议》，被告何松在申请确认单上明确填写了个人资料等情况，并在申请表上签字确认，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》的各项规则。双方约定：甲方（何松）应按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用；甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方（银行）自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。原告依约向被告发放了卡号为62×××58的信用卡。后被告多次使用该卡进行消费，也陆续偿还了部分借款。至2018年12月31日止，被告何松拖欠信用卡透支本金48208.11元、利息35367.13元。一审法院认为，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及《中华人民共和国商业银行法》第四十二条关于“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。”之规定，本案被告何松向原告申领信用卡并经原告审核同意，《龙卡信用卡网上申请确认单》、《重要提示》、《信用卡领用协议》系双方的真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告已履行了发卡及放款义务，被告未按约定及时归还透支本息构成违约，应承担违约责任，故原告请求归还本金48208.11元具有事实及法律依据，法院依法予以支持。至于费用，原告称该费用实为滞纳金及分期手续费等，按照2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已明确于2017年1月1日取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关的收取方式和标准。原告并未提交其于2017年1月1日与被告通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准的证据，故对于2017年1月1日起的滞纳金本院不予支持。此外，2017年1月1日前的利息及滞纳金等计算标准，根据最高人民法院关于审理金融借款纠纷意见，利息、罚息、复利和其它费用总计以不超过年利率24%为限。分期手续费，双方没有约定，法院不予支持。关于保全费及原告为实现债权的费用，原告并未就该两项诉请向法院提交证据，故对该两项费用的诉求不予支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条关于“被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决”之规定，法院已向被告依法送达了本案的诉状副本及开庭传票。被告何松未到庭应诉，亦未提交其有正当理由不能按时到庭应诉的相关证明，故法院依照上述法律规定，依法缺席判决。综上所述，判决如下：一、由被告何松于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行62×××58号信用卡截止2018年12月31日的透支本金48208.11元；二、由被告何松于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行上述信用卡自逾期还款之日起至付清款项之日止的以透支本金48208.11元为基数按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算的透支利息，以及截止2016年12月31日产生的按《信用卡领用协议》约定计算的滞纳金，但每期利息、复利、滞纳金、罚息之和不得超过以同期未还本金为基数按年利率24%计算的利息数额；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行的其他诉讼请求。本院二审期间，上诉人提交了中国建设银行网上公布的账单分期手续费的业务介绍、流程和约定条款，欲证明分期手续费是被上诉人依据他的交易密码进行的交易行为，不是说我们先进行了一个合同约定之后再来收取的，是他交易的时候他进行选择并且进行确认之后所产生的一个费用。被上诉人未到庭予以质证，本院对上述证据三性予以认可，对证明目的将在本院认为部分一并论述。对一审判决认定的事实，上诉人无异议，本院予以确认不再赘述。本院认为，根据《合同法》第一百一十四条之规定：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。截止2018年12月31日，何松所欠本金共计人民币本金48208.11元，其余费用42735.86元，其余费用包括利息、复利和分期付款手续费，分期手续费系根据《信用卡领用协议》收取，滞纳金收取截止2016年12月，上诉人未主张2017年之后的违约金，上述费用符合法律规定，予以支持。上诉人主张的利息、复利和分期付款手续费系根据合同约定收取，不违反法律规定，被上诉人也未主动申请人民法院进行调整，一审法院主动予以调整不当，本院依法予以纠正。综上，上诉人的上诉请求成立，一审判决认定事实清楚、适用法律不当，据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项及一百一十八条之规定，判决如下：一、撤销云南省昆明市官渡区人民法院（2019）云0111民初5228号民事判决；二、由何松于本判决生效之日起十日内支付中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行62×××58号信用卡截止2018年12月31日的透支本金48208.11元、费用及利息42735.86元，合计90943.97元；三、由何松于本判决生效之日起十日内支付上述款项自2019年1月1日起至全部款项还清之日止的利息（计算标准按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中约定）；四、驳回中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行的其他诉讼请求。二审案件受理费2073元，由被上诉人何松承担。本判决为终审判决。本判决生效后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向原审法院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判长  汪丹丹审判员  古维贤审判员  姚 丹二〇二〇年五月八日书记员  刘怡涛