广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初2835号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区******。负责人：蔡某，该行行长。委托诉讼代理人：张健成、谈勇强，该行职员。被告：邓某，男，1994年*月*日出生，苗族，住贵州省思南县************公民身份号码份号码522************73X。原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中国银行江门分行）与被告邓某信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行江门分行的委托诉讼代理人张健成到庭参加诉讼，被告邓某没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行江门分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告邓某偿还信用卡欠款本金135314元及相应分期手续费、违约金、利息（截至2020年2月3日的分期手续费24072元、利息为692.16元、违约金2253.26元；之后至实际清偿日止的利息以应还未还透支本金为基数按日万分之五计算，违约金以应还未还透支本金为基数按5%计算）；2.判令如被告未履行还款义务，原告对被告提供抵押担保的位于江门市江海区**************折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年5月15日，被告向原告申请办理中国银行“优客分期”业务140000元，分60期偿还。经审核，原告于2019年6月17日向被告核发卡号为625**********475长城环球通爱家信用卡并通过了原告的“优客分期”的申请。该笔“优客分期”借款本金140000元，借款期限为60期，手续费费率为17.5%，按月等额还款。原告与被告签订编号为HTJK201********80205《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（以下简称分期业务协议）、借款借据，被告向原告出具《承诺函》，承诺自愿以江门市江海区**************产对上述信用卡分期业务提供抵押担保。2019年6月20日，原告依约发放该笔“优客分期”业务140000元给被告指定的账户内。初期被告尚能正常还款，但从2019年9月3日开始出现逾期还款，截至2020年2月3日止，累计欠款162331.42元。经原告多次催收未果。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。被告邓某未作答辩，亦未提供证据。原告中国银行江门分行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告邓某经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法应视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，原告提供除承诺函、不动产登记证明、《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》及附件一、附件二外的其他证据形式、来源合法，内容客观真实，与原告陈述的相应事实具有关联性，本院依法予以认定并在卷佐证。结合本院采信的证据及原告庭审陈述，本院对原告主张的被告欠款的事实予以确认。另查明：1.被告向原告申请优客分期业务，原告填写了《中国银行信用卡个人申请表》，书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，签名确认《分期业务协议》，查阅并同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称信用卡领用合约）、《分期业务协议》，《信用卡领用合约》规定，除合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以原告申请的信用卡产品规则为准，被告在免息还款期内偿还信用卡账户全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，原告按月计收复利。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支现金及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）。被告在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。《分期业务协议》约定，分期手续费金额（每期分期手续费金额总和）为24500元，按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还本金乘以分期付款手续费率。被告未按期偿还分期本金及分期手续费，则构成违约，原告可宣布所有欠款（包括分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期。《文书送达地址确认书》载述，被告邓某确认其在《分期业务协议》载明的住所地江门市蓬江区*********、电话132*****335为优客分期业务项下争议所涉诉讼/仲裁文书的送达地址，法院或仲裁机构将法律（仲裁）文书寄送该约定的地址即视为送达，如有变更，被告将提前五个工作日以书面形式向原告告知变更后送达地址，否则按确认书载明的地址进行的送达仍然有效，被告自行承担由此产生的法律后果。上述送达地址适用于一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段。相关诉讼/仲裁文书按上述地址送达，如因被告提供或确认的送达地址不准确，或者送达地址变更后未及时依程序告知原告、或者被告或被告指定的收件人拒绝签收等原因，导致诉讼/仲裁文书未能为被告实际接收，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。本案立案后，本院于2020年4月10日、4月13日按被告邓某在《分期业务协议》中约定的联系地址和被告身份证所载住址，分别用EMS邮政特快专递向被告邮寄案涉起诉状副本、开庭传票等应诉材料，邮件分别于同年4月17日、4月22日被退回，原因均是联系电话空号，无法联系。2.截至2019年8月30日，被告邓某共偿还原告5114元，其中借款本金4686元、手续费428元。截至2020年2月3日止，被告尚欠原告信用卡本金135314元、罚息692.16元、分期手续费24072元、违约金2253.26元。原告起诉后，被告没有偿还过欠款。3.2019年5月31日，被告向原告出具《承诺函》，载述被告自愿以合同编号为JK201**********492的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》项下抵押担保的房产为信用卡分期业务项下债务提供抵押担保。但后来双方没有办理该房产的抵押登记手续。4.诉讼中，原告因本案纠纷向本院申请财产保全，支出申请费1331.66元。本院认为，《中国银行信用卡个人申请表》、《信用卡领用合约》、《分期业务协议》是原告中国银行江门分行向被告邓某提供的明确双方权责的契约性文件，被告在向原告提交信用卡申请表时签字承诺知悉并遵守领用合约，故《信用卡领用合约》、《分期业务协议》是原告与被告之间的权利、义务的合同，对双方具有约束力。原告依约向被告发放了贷款140000元，已履行出借款项的义务，被告作为借款人，应当全面履行还款义务，但其未能按期足额还款，已构成违约，致使原告的合同目的无法实现，应承担相应的违约责任，故原告宣布合同项下的借款提前到期，并要求被告偿还所欠的借款本金135314及其罚息、手续费、违约金（截止2020年2月3日，罚息692.16元、分期手续费24072元、违约金2253.26元，此后的罚息、违约金计算至实际清偿日止），符合合同约定和法律规定，本院予以支持，但根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，原告主张的罚息、手续费、违约金总和不得超过按年利率24%计算所得金额。关于抵押权，虽然被告邓某在《承诺函》中明确表达了“自愿以该房产为信用卡分期项下债务提供抵押担保”的意思表示，原告接受且未提出异议，但双方并没有办理抵押变更登记或重新办理抵押登记，依法该抵押权不成立，因此，原告要求对被告提供抵押担保的位于江门市江海区**************的处分所得价款享有优先受偿权的主张，本院难以支持。此外，本院已按照被告在文书送达地址确认书中确认的通讯地址向被告送达起诉状副本、开庭传票等应诉材料，被告未能实际接收，依法以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。被告无正当理由未到庭应诉，并不影响本院根据现有证据在查明事实的基础上依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还信用卡欠款本金135314元；二、被告邓某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还截至2020年2月3日止的罚息692.16元、分期手续费24072元、违约金2253.26元以及从2020年2月4日起至实际清偿之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定的标准计算的罚息、违约金，以上罚息、分期手续费、违约金三项总计以按年利率24%计算所得金额为上限；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3546.64元减半收取1773.32元、财产保全申请费1331.66元，合计3104.98元（原告已预交），由被告邓某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 陈强英二〇二〇年四月三十日法官助理 郭桂花书 记 员 区文辉