广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初5427号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区。委托代理人：罗永波，广东合众拓展律师事务所律师。被告：徐汝进，男，1974年9月17日出生，住河南省太康县。原告中邮消费金融有限公司诉被告徐汝进金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人罗永波，被告徐汝进到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告于2018年6月20日签订的《邮你贷个人消费协议》（合同编号：70100030018113378）；2、判令被告一次性偿还原告贷款本金92395.49元并支付利息、违约金（其中利息以未还款贷款本金为基数，从被告逾期还款之日（2019年10月21日）起至实际清偿之日止，按年利率21.78%的标准计算，违约金以到期未还金额之和为基数，从被告逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止。暂计2020年1月5日，息费合计7049.83元，上述息费之和以不超过贷款本金月按年利率24%计算的金额为限；3、判令被告赔偿原告律师费损失500元；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告于2018年6月20日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030018113378）。被告向原告贷款140000元，分期期数为36期，原告按约定向被告发放了贷款。到期应还本金以还款计划表为准。从2019年10月21日开始，被告开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝还款。截至2020年1月5日，被告尚拖欠贷款本金及利息、违约金等共计99445.32元未予偿还。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第三、五条的相关约定，原告有权宣布本合同项下全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金、利息、手续费及逾期还款违约金。原告提供证据：《中邮消费金融有限公司个人消费贷款申请表》、《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议（客户知情确认书）》、《中邮消费金融业务系统发放贷款截图》、《广东银联交易确认函》、《数据库截图》、《还款计划表》、《欠款明细表》、《民事委托代理合同》及律师费发票。被告徐汝进辩称，其本人并未向原告申请过贷款，而是案外人徐涛冒用被告的名义签订借款合同，现徐涛已经死亡，合同履行不能。确认原告向被告名下银行卡按约定转账140000元的情况，但该卡为徐涛冒名办理，被告本人不知情。被告于徐涛为同村好友，徐涛利用合作工作关系之便持有被告的身份证办理了银行卡以及冒领多张信用卡并购置房产，被告提出徐涛以被告名义购买的一套房产可供执行，主张剩余款项用于支付其他信用卡的债务，其他信用卡也是徐涛伪造被告身份申请的，并向本院提交《情况说明信》作为证据。经审理查明：2018年6月20日，被告向原告申请“邮你贷”个人消费贷款用于个人消费，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。合同签订后，原告于2018年6月21日向被告指定账户实际发放贷款140000元。原告提供的《还款计划表》列明了36期还款的每期应还款日、计息天数、每期应还款、本金、利息、贷款余额及分期手续费，各期手续费均为0元。原告提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为21.78%；每期手续费为0元；被告逾期起始日为2019年10月21日；截止2020年1月5日，被告尚欠本金92395.49元、利息5617.13元、违约金1432.7元。原告确认截至庭审时，被告仍没有还款。另查明，原告经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。原告与广东合众拓展律师事务所签订《催收服务委托合同》，约定单个案件的基础保底费用为500元/件。原告现已向广东合众拓展律师事务所支付律师费500元。再查明，原告起诉后，本院通过EMS法院专递向被告邮寄送达本案起诉状副本及传票等应诉材料，该邮件于2020年4月16日被签收，签收之日视为送达之日。本院认为：原告具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的证据予以采信。原告与被告签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告有多期未还本付息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，原告有权解除合同并宣布贷款提前到期。故原告请求解除《贷款协议》，要求被告提前还清本金92395.49元并按合同约定支付利息、违约金，符合约定；同时，原告诉讼请求中主张的自逾期还款之日起至实际清偿之日止的利息、违约金的计算方式，未违反法律规定，本院予以支持。原告向本院起诉要求解除合同，本院依法向被告送达了原告提交的起诉状，可视为原告关于解除合同的通知已经到达被告，《贷款协议》自通知到达被告之日即2020年4月16日解除。被告徐汝进当庭表示没有向原告申请贷款，也没有委托其他申请贷款，对于《中邮消费金融有限公司个人消费贷款申请表》、《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议（客户知情确认书）》中的“徐汝进”签名不予确认。经本院多次释明举证责任及法律后果，徐汝进明确表示不申请笔迹鉴定。因徐汝进坚持表示不同意对关键证据中的“徐汝进”签名是否其本人所签进行笔迹鉴定，且其未向本院提交由公安机关或者医疗机构出具的有关案外人徐涛已经死亡、死亡时间以及徐涛冒用徐汝进身份的相关证据。仅向本院提交其所在村委会出具的《情况说明信》，无法证实徐汝进的上述主张。且徐汝进坚持对于本案关键证据中的签名不进行笔迹鉴定，无法直接证实其并未在借款合同中签名的情况，应当承担举证不能的法律后果。徐汝进有关被他人冒用身份的的相关主张可通过向公安机关报案等方式寻求救济。至于律师费损失，原告提供证据证明其确有因提起本案诉讼支付律师费500元，其主张该项损失有合同约定及事实依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告徐汝进于2018年6月20日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2020年4月16日解除；二、被告徐汝进于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金92395.49元并支付利息、违约金（其中利息以贷款本金余额为基数，从2019年10月21日起按月利率1.815%的标准计至2020年4月16日止；违约金以当期逾期未还本金及利息之和为基数，按月利率5%的标准，分别从当期逾期之日计至2020年4月16日；上述结果需扣除被告徐汝进在2019年10月21日后各期实际偿还的利息、违约金且每期的利息、违约金之和，不得超过以贷款本金余额为基数按月利率2%标准计算的结果。从2020年4月17日起的利息、违约金，合并以92395.49元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）；三、被告徐汝进于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1149元，由被告徐汝进负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李羿盟二〇二〇年五月二十八日法官助理刘迪雯书记员蔡颖欣