甘肃省张掖市甘州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0702民初1132号 原告：郭某，女，1968年6月11日出生，汉族，甘肃省张掖市人。 原告：张某，男，1990年11月8日出生，汉族，甘肃省张掖市人。 二原告共同委托诉讼代理人：王某，系甘肃金彤律师事务所律师。 被告：中国大地财产保险股份有限公司张掖中心支公司。 负责人：权某，系该支公司经理。 委托诉讼代理人：郑某，系该支公司法律顾问。 原告郭某、张某与被告中国大地财产保险股份有限公司张掖中心支公司（以下简称大地财险张掖支公司）人身保险合同纠纷一案。本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郭某、张某共同委托诉讼代理人王某，被告大地财险张掖支公司委托诉讼代理人郑某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郭某、张某向本院提出诉讼请求：1.要求被告支付保险赔偿金55000元；2.要求被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年12月30日，原告郭某的丈夫、张某的父亲张会荣在中国农业银行股份有限公司贷款50000元，同时投保了被告销售的大地小额农贷意外伤害保险，保险金额为55000元，原告足额缴纳了保险费。2018年12月31日，被保险人张会荣意外死亡，原告要求被告进行理赔，被告以种种理由拒绝赔付。原告无奈，遂诉至法院。 被告大地财险张掖支公司提交书面答辩状辩称，1.原告非本案适格主体。根据《大地借款人意外伤害保险条款》第四条“除本合同另有约定外，意外身故保险金第一受益人为与构成本合同的贷款合同相关的合法金融机构，第二受益人为被保险人的继承人；意外伤害保险金第一受益人为与构成本合同的贷款合同相关的合法金融机构，第二受益人为被保险人本人”的约定，本案原告在未清偿贷款前，不能直接向被告主张权利。2.张会荣之死非意外伤害，而系猝死。张会荣死后，被告理赔人员通过现场走访得知，投保人张会荣在死亡当日中午12时许，因过元旦应雇佣老板邀请参加宴请，席间大量饮酒，回家后不适猝死，事后通过调解，雇佣老板赔偿了所有损失。根据《大地借款人意外伤害保险条款》第六条“因下列任何原因造成被保险人身故或者残疾的，保险人不承担给付保险金的责任：（三）被保险人猝死；”第七条“被保险人在下列任何期间遭受意外伤害而致身故或者伤残的，保险人不承担给付保险金的责任；（三）醉酒或者受酒精、毒品或者管制药品的影响期间”的约定，张会荣死亡，属被告免责事项造成。综上，被告在本案中不承担责任。 本院经审理认定事实如下：原告郭某系死者张会荣之妻，原告张某系死者张会荣之子。2018年12月30日，死者张会荣向中国农业银行股份有限公司借款50000元。当日，死者张会荣在农行工作人员的介绍下，以自己为被保险人投保了大地小额农贷意外伤害保险，保险金额为55000元，投保份数为55份，总保费137.5元，保险期间自2018年12月31日零时起至2019年12月30日二十四时止。原告缴纳了保险费137.5元。 2018年12月31日下午14时许，案外人王仲勇邀请张会荣等人到X镇X小区餐厅聚餐，期间共同吃席饮酒。下午18时许，张会荣被送回家中。后因感觉不对劲，被送往河西学院附属张掖人民医院抢救无效，于当晚19时许死亡。2019年1月3日，经原告和案外人王仲勇申请，甘州区小满镇人民调解委员会主持调解，双方就张会荣饮酒后意外死亡事宜达成人民调解协议，协议由王忠勇一次性承担张会荣死亡赔偿金、埋葬费、死者家属精神抚慰金、医院抢救费、停尸费等各项费用225000元，于2019年1月3日付55000元，1月15日前付100000元，剩余70000元，于2019年1月30日前一次性付清，此协议为一次性终结协议，由双方向甘州区人民法院申请司法确认。2019年1月9日，甘州区小满镇甘城村民委员会出具内容为：“兹有我村三社村民张会荣，男，身份证号×××，在2018年12月31日因意外死亡，后土葬在小满镇甘城村公墓区”的证明一份。 另查明，2020年4月15日，原告张某偿还了张会荣在农行的贷款本息52548.6元。2020年4月20日，农行张掖小满分理处出具全权授权张某代理借款人张会荣在被告处办理的《大地小额农贷意外伤害保险单》产品的报案、理赔及后续结算等事项处理，保险款项理赔后直接划转张某账户的授权委托书。 上述事实，有原、被告的当庭陈述及原、被告提交的大地小额农贷意外伤害保险单、农行借款凭证、业务凭证、河西学院附属张掖人民医院急救中心院前死亡证明、甘州区小满镇甘城村民委员会出具的证明、农业银行还款凭证、小满镇人民调解委员会制作的人民调解协议书、意外伤害保险条款及授权委托书等证据在卷佐证，足以认定。 本院认为，原告郭某之夫，原告张某之父张会荣与被告签订的保险合同系双方真实意思表示，且不违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力，双方应按合同约定履行义务。本案中，张会荣在农业银行贷款时，经银行工作人员介绍在被告处投保了大地小额农贷意外伤害保险。根据意外伤害保险条款第四条“除本合同约定，意外身故保险金第一受益人为与本合同的贷款合同相关的金融机构，第二受益人为被保险人的继承人……”的规定，农行作为第一受益人享有被保险人张会荣的意外身故保险金。庭审中，原告张某偿还了其父张会荣在农行的贷款本息52548.6元，农行出具授权委托书放弃了其作为第一受益人索赔权利，现原告作为第二受益人享有主张死者张会荣的意外身故保险金，故本院对被告辩称原告非本案适格主体的辩解理由，依法不予采信。被告在庭审中辩称，因张会荣非意外死亡，系醉酒后猝死，故根据保险条款的约定，被告不承担给付保险金的义务。对此，原告不予认可。本院认为，首先，被告对其辩称提交的人民调解协议书及视频资料仅能证明张会荣死亡当日存在饮酒的事实，并不能证明是否醉酒，且视频资料系间接证据，被告再未提供其他证据予以印证，故本院对该份证据的证明力，依法不予采信，故对被告辩称的张会荣系醉酒后猝死的辩解理由，因无有效证据证明，本院依法不予采纳。其次，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”、第十三条第一款“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”之规定，被告应对其辩解的已向投保人就免责条款尽到了明确说明义务承担举证责任。现投保人已死亡，原告陈述，张会荣在投保时代销银行的工作人员并未向其出示过保险条款且未对免责条款进行解释说明，而被告未举证证明农行作为被告的代理销售保险的工作人员对张会荣已尽到了免责条款的说明义务，本院认定保险条款中约定的免责条款对原告不产生效力。综上，被告无充分的证据证明张会荣系醉酒后猝死，亦无法证明其对免责条款尽到了说明义务，应承担举证不能的法律后果。现原告作为受益人向被告主张保险金，于法有据，本院对原告的主张，依法予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十条第一款、第十七条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十一条、第十三条第一款之规定，判决如下： 被告中国大地财产保险股份有限公司张掖中心支公司赔偿原告郭某、张某保险金55000元，于判决生效后一个月内履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1175元，减半收取587.5元，由被告中国大地财产保险股份有限公司张掖中心支公司负担。被告负担的受理费由被告直接给付原告，本院给原告退还587.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审 判 员 赵文娟 二〇二〇年五月十一日 法官助理 万 英 书 记 员 孙 悦 注：本判决书一经生效，当事人必须履行，一方逾期不履行的，双方当事人可于本判决书规定的履行期间最后一日起，在法定期间内向本院提出执行申请，逾期不提出申请的，视为自动放弃权利。 附：【本案所适用的法律法规、司法解释】 《中华人民共和国合同法》 第八条窗体顶端 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 窗体底端 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 窗体底端 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》 窗体顶端 第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第二款规定的提示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法 第十七条 第二款规定的明确说明义务。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。