甘肃省陇南市中级人民法院   民事判决书   （2020）甘12民终537号   上诉人(原审原告)：王某，住甘肃省陇南市。   被上诉人(原审被告)：陇某，组织机构代码：225691594。   法定代表人：夏某。   被上诉人(原审被告)：武某，组织机构代码：MA71K91F3。   法定代表人：孙某。   上诉人王某因与被上诉人陇某、陇南武某确认合同无效纠纷一案，不服武都区人民法院（2019）甘1202民初4922号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理，本案现已审理终结。   上诉人王某上诉称：1、请求二审法院撤销甘肃省陇南市武都区人民法院(2019)甘1202民初4922号民事判决书发回重审或依法改判；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。上诉理由：一、一审法院判决，认定事实不清，证据不足。一审查明：“上诉人没有向被上诉人武某申请贷款，也没有与其签订借款合同，被上诉人在上诉人逾期记录出现后出具证明，证实上述贷款系冒名贷款。”一审判决据此认定：“2008年1月28日上诉人与被上诉人武某之间签订的《借款合同》系无效合同。”一审法院庭审中，上诉人已经将自己因2008年1月28日贷款产生的征信报告及逾期记录向法庭进行提交，上述证据明确载明：“上诉人因2008年1月28日贷款产生逾期，并直接影响其征信。”根据上述事实及《合同法》58条关于合同无效后法律后果的规定，上诉人已经提交证据证明自己因2008年1月28日贷款产生逾期记录，并直接被加入失信黑名单。因此，被上诉人武某因该笔贷款给上诉人造成逾期记录及失信后果的，被上诉人应当在合同无效之后，恢复上诉人征信。一审法院以上诉人征信不良是否由该笔贷款产生为由驳回上诉人2、3、4项诉讼请求，事实认定不清。上诉人与被上诉人2008年1月28日签订的《个人借款合同》被确认无效后，上诉人因被上诉人贷款产生的逾期记录及征信不良记录必须予以消除，这是该合同无效后，必然产生的法律后果，正是被上诉人单位违规操作，滥用上诉人信息才直接导致上诉人自2008年1月28日贷款逾期产生后，直接不能再与任何银行办理贷款，一审判决如果不对因本案产生的逾期记录及征信不良记录进行消除，这相当于一审判决对被上诉人《个人借款合同》无效的法律后果进行了认可，但却判决该协议无效，这从逻辑上也是讲不通的，既然无效，那被上诉人因该笔贷款将上诉人征信加黑并让其产生逾期记录的行为就是违法行为，被上诉人就应当在合同无效后将上诉人征信及贷款记录恢复至未贷款之前的正常状态，不论上诉人在别处贷款多少，是否产生逾期，这并不会改变被上诉人侵害上诉人权益，错误将上诉人征信加黑的事实，被上诉人2008年1月28日冒名向他人发放贷款的行为既然是无效行为，那被上诉人就必须为该违法行为负责，消除近些年上诉人因其违法行为产生的征信不良和贷款事宜各方面的不良影响。二、一审法院判决，审判程序错误。遗漏上诉人第三项诉讼请求。对上诉人提起诉讼的请求，并未判决。根据一审查明的事实，可以很清楚的看出，2008年1月28日上诉人与被上诉人之间签订的《个人借款合同》系无效合同，第二、上诉人因2008年1月28日产生了逾期记录、征信不良记录。第三、上诉人自贷款逾期产生后无法办理各项贷款，甚至无法办理住房公积金贷款。那么，上诉人第三项诉讼请求具有事实及法律依据，一审法院判决对上诉人第一项诉求不予处理的行为，严重影响审判程序。综上所述，一审法院判决认定事实不清、证据不足、审判程序严重违法。严重损害了上诉人的合法权益。为纠正一审法院的错误，给上诉人一个公平、公正的判决。上诉人特向贵院提起上诉，恳请贵院在查明事实的基础之上，依法支持上诉人的全部上诉请求。   二审中，二被上诉人均未做出答辩。   王某向一审法院起诉请求：1.依法确认王某在2018年1月28日与陇南市武某签订的《信用借款合同》无效；2.依法判令二被告连带将王某个人信用报告中因上述贷款产生的征信不良记录及逾期记录依法予以消除；3.依法判令二被告连带向王某公开道歉、消除因上述借款给王某信用及声誉造成的影响；4.依法判令二被告连带向王某承担因上述侵权造成的经济损失；5.依法判令二被告承担本案的全部费用（律师费、诉讼费等因诉讼产生的全部费用）。   一审法院认定事实：2019年3月11日，王某在中国人民银行征信中心查询个人信用时得知自己在陇南武某有一笔5万元的贷款，且已经逾期59个月。2019年3月25日陇南武某向王某出具证明一份，内容为：“证明，王某，男，身份证号：×××，该客户于2008年1月28日在陇南武某贷款伍万元整（50000.00元），2009年11月25日到期，贷款责任人为王某（已死亡），至今本息未还，造成了征信不良记录，此笔贷款系冒名贷款，与本人（王某）无关。此证明仅限于王某在银行申请贷款，其他事项证明无效。陇南武某，2019年3月25日（加盖陇南武某公章及业务专用章）”。后王某多次找二被告要求二被告将上述借款本息转至实际借款人名下，并消除该笔贷款给自己带来的影响，二被告均未予以办理。现王某向武都区法院提出诉讼请求：：1.依法确认王某在2018年1月28日与陇南市武某签订的《信用借款合同》无效；2.依法判令二被告连带将王某个人信用报告中因上述贷款产生的征信不良记录及逾期记录依法予以消除；3.依法判令二被告连带向王某公开道歉、消除因上述借款给王某信用及声誉造成的影响；4.依法判令二被告连带向王某承担因上述侵权造成的经济损失；5.依法判令二被告承担本案的全部费用（律师费、诉讼费等因诉讼产生的全部费用）。   一审法院认为，本案系确认合同无效纠纷，民事法律行为是民事主体通过意思表示设立、变更、终止民事法律关系的行为。本案中，王某没有实施向甘泉支行借款的行为，也与其没有签订借款合同，甘泉支行也出具了证明，故以王某的名义于2008年1月28日在陇南武某的借款合同及借款借据无效。对于王某的征信不良记录，因王某还有其他逾期记录，并不能证明征信不良仅是本案所涉款项造成，故对王某的第二、三项诉讼请求，不予支持。王某要求二被告承担造成的经济损失，但并未说明具体的损失且无相关证据，不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国民法总则》第五条、第一百三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、以王某的名义于2008年1月28日在陇南武某的借款合同及借款借据无效；二、驳回王某的其他诉讼请求。案件受理费100元，由陇南武某承担。   二审期间，双方当事人未提交新证据。经本院审理查明，原审法院认定事实无误，本院予以确认。   本院认为，根据当事人的上诉请求，本案二审争议焦点有以下几点，本院分述如下：   一、关于征信不良记录及逾期记录是否应当予以消除的问题。征信是通过第三方机构共享信用信息的活动，即由专门的征信机构依法采集、整理、保存个人信用信息，建立个人信用档案，并为银行等机构及个人提供个人信用报告查询服务的行为。一个征信活动最起码涉及信用记录主体（被征信对象）、信用记录提供者、征信机构和信用记录使用者四个相关主体，相互之间构成了复杂的法律关系，各主体在征信活动中的过错均可能造成征信记录错误，影响被征信对象的信用评价，产生对被征信对象不利的后果。本案中，王某于2008年1月28日以王某的名义在武都区信用社冒名贷款，因武都区信用社未尽谨慎调查职责，采取将虚假的王某的不良信用信息报告并记载到了人民银行个人信用数据库。造成了社会对王某信用的负面评价，对于王某在人民银行个人信用数据库的不良信用记录应当由武都区信用社予以消除。故对王某请求将其个人信用报告中因诉争贷款产生的征信不良记录及逾期记录依法予以消除应予支持。一审法院判处不当，本院予以纠正。   二、关于王某请求由武都区信用社公开道歉，消除因借款给其信用及声誉造成的影响能否支持的问题。名誉是指社会对公民个人的品德、情操、才干、声望、信誉和形象等各方面形成的综合评价。公民享有名誉权,公民的人格尊严受法律保护,禁止用侮辱、诽谤等方式损害公民名誉。行为人用侮辱、诽谤等方式损害他人名誉,造成一定影响的,应当认定为侵害公民名誉权的行为,造成他人名誉受到损害的,侵权人应当承担民事责任。本案中,王某提供的证据无法充分证实武都信用社的行为损害其名誉并造成其社会评价的降低,就目前在案证据,结合双方一审陈述,王某主张武都信用社侵害其名誉权证据不足,其要求公开道歉的诉讼请求,于法无据,一审法院不予支持并无不当。一审法院在判理部分认为：“……故对原告的第二、三项诉讼请求，本院不予支持。”该案判决的第二项判项判决驳回了王某的其他诉讼请求，故王某上诉认为原审法院遗漏其第三项诉讼请求的理由不能成立。   三、关于王某主张的各类损失费能否支持的问题。因王某未能提供证据证明其主张的各类损失，故应依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，由其承担举证不能的不利后果，王某的该项请求不能成立，应予驳回。   综上，王某的上诉请求部分成立，应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：   一、维持武都区人民法院（2019）甘1202民初4922号民事判决第一项；   二、撤销武都区人民法院（2019）甘1202民初4922号民事判决第二项；   三、由武都区信用社在三十日内消除人民银行个人信用数据库王某的不良信用记录（因本案诉争贷款形成部分）；   四、驳回王某的其他诉讼请求。   二审案件受理费100元由上诉人王某负担。   本判决为终审判决。   审判长 李海涛   审判员 王彩霞   审判员 张曜曦     二〇二〇年五月二十日   法官助理 杜雪丽   书记员 邓 玲