广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8052号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，分行行长。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：王英，女，1979年10月15日出生，汉族，住湖北省汉川市庙头镇六百弓**，公民身份号码420************428。被告：中山市*******地产有限公司，住所地广东省中山市************凝星名都3期合生园12幢，统一社会信用代码914************086。法定代表人：李某1。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告王英、中山市*******地产有限公司（以下简称聚宝园公司）金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行中山分行的委托诉讼代理人蓝冰钦、被告王英到庭参加诉讼，被告聚宝园公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.王英立即清偿尚欠的借款本金352156.46元、利息5151.18元、罚息38.70元、复利43.19元（暂计至2019年12月20日，之后的从2019年12月20日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.农业银行中山分行对处置王英名下位于中山市************凝星名都4期合生园19幢602房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.王英支付律师费17869元；4.聚宝园公司对王英的本案全部债务承担连带清偿责任；5、王英、聚宝园公司承担诉讼费、保全费。被告王英辩称，其房子多年来都未办理房产证，前几年才收到通知可以办理房产证。其曾经与银行协商将逾期还款还上，继续履行合同，但是银行不同意。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行。该行已出具书面声明，由农业银行中山分行主张本案权利。借款人、抵押人：王英。保证人：聚宝园公司。签约情况：2016年8月29日，中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行、借款人、保证人签订《个人购房担保借款合同》。贷款金额：390000元。贷款期限：20年，2016年9月19日至2036年9月18日止。还款方式、还款日：按月等额本息还款，每期末月的借款对应日（19号）。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%确定，遇基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。双方均确认未对本案浮动利率转换成全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率并确定加点值或者转换成固定利率。罚息计收标准：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日按借款执行利率基础上浮50%计收罚息至本息清偿之日为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。农业银行中山分行明确其在起诉状中主张的复利43.19元的基数不包含逾期罚息。提前收贷的依据：借款人逾期还款构成违约，贷款人有权提前收回已发放的贷款。抵押担保情况：抵押人：王英。上述合同约定以王英名下位于中山市************凝星名都4期合生园19幢602房的房地产作为抵押物，抵押担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。该房产已办理抵押备案登记，编号为易房抵字第DY201667440号。保证担保情况：保证人：聚宝园公司上述合同约定聚宝园公司为阶段性保证人，在借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证担保的范围与抵押担保范围一致。庭审中，双方均确认涉案房产尚未取得房地产权属证书、尚未办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。上述合同还约定，本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，农业银行中山分行向广东雅商律师事务所支付律师费17869元，该律所出具了相应数字的律师费发票。欠款情况：截止至2019年12月20日，借款人尚欠借款本金352156.46元、利息5151.18元、罚息38.70元、复利43.19元。庭审中，农业银行中山分行确认起诉后借款人未曾偿还过涉案款项。本院认为，涉案《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行已书面声明由农业银行中山分行主张本案权利，故本案主体适格。关于借款人截止至2019年12月20日拖欠的借款本金、利息、罚息、复利的数额，农业银行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，借款人亦未提供相反证据推翻，故本院确认农业银行中山分行主张的贷款本金、利息、罚息、复利金额。因农业银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费。农业银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票予以证实律师费实际产生金额为17869元，该费用并未超出律师费收费标准，本院予以支持。关于抵押的问题。《个人购房担保借款合同》约定以王英名下的涉案房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记备案手续，农业银行中山分行有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物处置价款享有优先受偿权。关于保证的问题。聚宝园公司作为保证人在《个人购房担保借款合同》中签字，确认愿意对涉案债务承担阶段性连带清偿责任，结合涉案房产至今尚未取得房地产权属证书、尚未办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续的情形，故农业银行中山分行主张聚宝园公司承担连带清偿责任，本院予以支持。关于担保行使顺序的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。聚宝园公司承担保证责任后，有权向王英追偿。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，缺席判决如下：一、被告王英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金352156.46元、利息5151.18元、罚息38.70元、复利43.19元（暂计至2019年12月20日。自2019年12月21日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人购房担保借款合同》及中国人民银行相关规定计算）。二、被告王英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费17869元。三、被告王英逾期履行上述第一、二项债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市************凝星名都4期合生园19幢602房【易房抵字第DY201667440号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告中山市*******地产有限公司对被告王英的涉案债务承担连带清偿责任；被告中山市*******地产有限公司承担责任后，有权向王英追偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6928元，减半收取为3464元、诉讼保全费2397元，合计5861元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告王英、中山市*******地产有限公司共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年五月八日书记员  胡凌雪阮嘉琪