云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云01民终3657号上诉人（原审被告）：杨淋惠，女，1980年10月27日生，汉族，住贵州省六盘水市钟山区。委托诉讼代理人：杨海林，云南权显律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：曲靖市商业银行股份有限公司昆明北京路金江支行，住所地：云南省昆明市盘龙区北京路延长线金江小区**地块****。负责人：陈珺。委托诉讼代理人：高旋，北京市隆安（昆明）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴柚蓉，北京市隆安（昆明）律师事务所律师。原审被告：王广东，男，1986年3月19日生，汉族，住云南省昆明市盘龙区。原审被告：王同生，男，1948年3月30日生，汉族，住湖南省祁阳县。上诉人杨淋惠因与被上诉人曲靖市商业银行股份有限公司昆明北京路金江支行（以下简称曲靖市商业银行）、原审被告王广东、王同生金融借款合同纠纷一案，不服云南省昆明市盘龙区人民法院（2019）云0103民初2164号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月22日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人杨淋惠的上诉请求：请求撤销一审法院作出的（2019）云0103民初2164号民事判决书，并依法裁定驳回被上诉人的起诉。事实和理由：本案一审被告王广东的行为涉嫌骗取贷款、信用卡诈骗、行贿等刑事犯罪。因此，本案不属于人民法院受理民事诉讼的范围。继而，涉案借款合同系无效合同。所以，一审判决对案件性质认定错误，依法应予撤销。一审被告王广东，在同一时间段内，通过提供虚假贷款申请材料（虚假业务合同）及向银行工作人员行贿等手段，骗取多家银行的贷款（向曲靖市商业银行骗贷49万元，欠借款本息及罚息51万余元；向中国民生银行昆明分行骗贷50万元，欠本金50万元、利息48998.3元、罚息124622.08元；向中国银行昆明美原欣城支行骗贷398万余元，欠借款本息及罚息4324608元），并申请了多家银行的大额信用卡（欠平安银行上海西南支行100112.72元；欠中国银行昆明美原欣城支459940.19元）。王广东在骗取得银行贷款，并用信用卡套现之后，便逃匿到境外，将银行资金非法据为己有，给银行造成了重大损失，金额巨大。其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第二百七十五条、一百九十六条、第三百八十九条之规定，涉嫌骗取贷款、信用卡诈骗、行贿等刑事犯罪。因此，人民法院应当依法将本案移交公安机关处理，不应再作为普通民事案件审理。被上诉人曲靖市商业银行答辩称，一审判决事实认定清楚，适用法律正确，应予以维持。原审被告王广东、王同生未到庭陈述意见。原审原告曲靖市商业银行向一审法院起诉请求：1、判令被告王广东向原告偿还借款本金336477.96元；2、判令被告王广东向原告支付至2019年2月18日止的借款利息22934.66元（按年利率18%的标准计算）；3、判令被告王广东向原告支付至2019年2月18日止的逾期罚息155192.69元，并支付自2019年2月18日起至借款还清之日止的逾期罚息（按27%的年利率标准计算）；4、判令被告杨淋惠、王同生就前述第1、2、3项诉讼请求向原告承担连带支付责任；5、判令三被告共同承担本案的全部诉讼费用。一审法院认定事实：2015年9月18日，被告王广东与原告签订《借款合同》，约定被告王广东向原告借款49万元用于资金周转，贷款期限12个月，以放款日为起算日；贷款利率为年利率18%，贷款期内不变；还款方式为按月等额本息分期还款；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按合同约定的贷款利率加收50%计收罚息，并对应付未付的利息计收复利；因签订和履行本合同所发生的所有相关费用包括诉讼费、保全费、评估费、律师费等费用均由借款人承担。同日，被告杨淋惠与原告签订《保证合同》，约定被告杨淋惠为被告王广东的上述债务承担连带责任保证，保证范围为主合同项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，保证期间从主合同生效之日起到主合同债务履行届满后两年止。2015年9月16日，被告王同生出具《股东知晓及共同还款承诺书》，载明被告王广东向贵行申请办理一笔个人经营性贷款，申请金额49万元，申请期限12个月。现王同生在此声明：已知晓王广东向贵行借款一事，并承诺与王广东共同承担该笔贷款的连带还款责任，并承担与王广东共同的借款合同义务。2015年9月18日，原告向被告王广东发放了49万元借款。借款发放后，被告未能按照合同约定履行还本付息的义务，截至2019年7月25日被告尚欠原告借款本金336477.96元、利息22934.66元、逾期罚息155192.69元。另查明，原告曾于2017年3月27日针对同一笔借款，以王广东、杨淋惠、王同生为被告向法院提起诉讼主张权利，法院于2017年7月24日裁定准予原告撤回对三被告的起诉。一审法院认为：《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”本案中，原告与被告王广东在自愿的基础上签订的《借款合同》，上述合同未违反法律规定，合法有效，双方应按照合同约定履行自己的义务。原告已按合同约定履行了放款义务，被告王广东作为借款人应按合同约定按时向原告偿还借款，但被告未按合同约定还款，构成违约。原告有权根据上述合同的约定及法律的规定主张被告王广东支付欠付的本金及利息、罚息，故对原告要求被告王广东归还本金及利息、罚息的诉讼请求本院予以支持。对被告杨淋惠提出，本案《借款合同》无效，故《保证合同》无效的答辩意见，一审法院认为，被告杨淋惠未提交证据证明《借款合同》存在无效的情形，故对被告杨淋惠该答辩意见一审法院不予采纳。对被告杨淋惠提出原告主张的逾期利息超过年利率24%，应属无效的答辩意见，一审法院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定：“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”故本案并不适用上述规定对于民间借贷年利率不得高于24%的限制，对被告杨淋惠的上述答辩意见，一审法院不予采纳。关于被告杨淋惠的责任承担，一审法院认为，双方签订的《保证合同》约定的担保期限为“主合同生效之日起到主合同债务履行届满后两年止”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款：“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。”本案原告于2017年3月通过法院向被告杨淋惠主张权利，并于同年7月撤诉，即原告主张权利时未超过被告杨淋惠的担保期限，至此开始计算诉讼时效，本案原告于2019年2月提起诉讼，未超过诉讼时效，故原告主张被告杨淋惠承担连带责任未超过约定的保证期限及保证范围，故原告的该诉请，一审法院予以支持；对被告杨淋惠提出保证期限已过的答辩意见，一审法院不予采纳。对被告王同生的责任承担，一审法院认为，根据王同生出具的共同还款承诺书的内容看，被告王同生愿意承担共同还款责任，现原告主张王同生对被告王广东债务承担连带还款责任属其处分自己权利，一审法院予以支持。据此，一审法院根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：“一、被告王广东于本判决生效之日起十日内归还原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明北京路金江支行借款本金336477.96元及截止至2019年7月25日的利息22934.66元、逾期罚息155192.69元；二、被告王广东于判决生效之日起十日内归还原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明北京路金江支行上述借款本金自2019年7月26日起至实际还清款项之日止的逾期罚息（按年利率27%计算）；三、被告杨淋惠、王同生对被告王广东的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明北京路金江支行的其他诉讼请求。”二审中，上诉人、被上诉人未提交证据，均对一审法院认定的事实无异议，对此本院予以确认。本院认为，本案争议的焦点为：1、逾期罚息应如何计算？2、上诉人应否承担连带清偿责任？争议焦点1：上诉人对一审判决认定的本金336477.96元及利息22934.66元无异议，提出罚息的标准应按年利率24%计，对此虽双方在合同中约定罚息利率为年利率27%，但贷款人主张的罚息过高，显著背离实际损失，故逾期罚息的标准本院调整为年利率24%，则截至2020年5月20日的罚息计算为296369.78元=336477.96元×24%×3.67年（2016年9月17日至2020年5月20日），同时自2020年5月21日起至款项还清之日止按年利率24%计算的罚息。争议焦点2：上诉人主张原审被告王广东涉嫌骗取贷款、信用卡诈骗、行贿等刑事犯罪，本案应裁定驳回起诉，对此上诉人并未提交证据予以证明，故本院对其该项主张不予采纳。一审法院根据在卷的《借款合同》《保证合同》认定上诉人承担连带保证责任并无不当，本院予以确认。至于王广东、王同生的责任问题，其未提出上诉，故本院不做评述。综上所述，上诉人的上诉请求部分成立，应予以支持。一审判决认定事实清楚，适用法律部分不当，本院予以改判。据此，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销云南省昆明市盘龙区人民法院（2019）云0103民初2164号民事判决；二、王广东于本判决生效之日起十日内归还曲靖市商业银行股份有限公司昆明北京路金江支行借款本金336477.96元及支付截至2020年5月20日的利息22934.66元、罚息296369.78元，及支付以336477.96元为基数自2020年5月21日至款项还清之日止按年利率24%计算的罚息；三、杨淋惠、王同生对第二项的债务承担连带清偿责任，杨淋惠、王同生承担责任后，有权向王广东追偿；四、驳回曲靖市商业银行股份有限公司昆明北京路金江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费17892元，由王广东、杨淋惠、王同生承担。本判决为终审判决。本判决生效后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向原审法院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判长  李娜审判员  杨茜审判员  蔡芸二〇二〇年五月二十九日书记员  闻怡