广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初112号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******，统一社会信用代码914************。主要负责人：龚涛，分行行长。委托诉讼代理人：陈列樟，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊科，广东香山律师事务所律师。被告：孙锡凤，女，1992年2月21日出生，汉族，住广东省中山市*************，公民身份号码442************。被告：董远杰，男，1990年3月12日出生，汉族，住广东省怀集县****************，公民身份号码441************。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称珠海华润银行中山分行）诉被告孙锡凤、董远杰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。珠海华润银行中山分行的委托诉讼代理人陈列樟、被告董远杰到庭参加诉讼。被告孙锡凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告珠海华润银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.孙锡凤、董远杰偿还欠款本金286433.92元、利息5249.76元、罚息23.82元、复利65.48元（暂计至2019年12月1日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿之日）；2.孙锡凤、董远杰支付律师费8753元；3.珠海华润银行中山分行有权就抵押物位于中山市************************房产拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；4.诉讼费用由孙锡凤、董远杰负担。起诉后，借款人偿还过部分款项。截止至2020年4月1日尚欠借款本金281911.76元，利息1712.6元、罚息35.4元、复利178.79元。董远杰辩称，对珠海华润银行中山分行的诉讼请求无异议，其在2020年4月1日之后也有偿还过款项，但是基于珠海华润银行中山分行系统只能在每月1日才能更新数据，其同意在本案中不扣除2020年4月1日之后偿还的款项，待执行阶段再行扣除即可。经审理查明：贷款人（授信人）：珠海华润银行中山分行。借款人（被授信人）：孙锡凤。签约情况：2017年8月10日，孙锡凤作为借款申请人签订了《个人抵/质押贷款申请书》，董远杰作为借款关系人在“征信授信声明”一栏中签名，并作为借款人配偶在“同意抵押/质押声明”一栏签名。孙锡凤作为借款申请人，董远杰作为借款人配偶，孙锡凤、董远杰作为抵押人在“预签声明”“其他声明及保证”栏中签名。2017年9月1日，珠海华润银行中山分行与孙锡凤、董远杰签订《个人信用授信额度合同》（零售业务）【编号为华银（2017）中个额字（中分）第号】。同日，双方签订《个人贷款合同》（零售业务）。贷款金额：300000元。贷款用途：装修。贷款期限：2017年9月13日至2022年9月13日。贷款发放情况：2017年9月13日，珠海银行中山分行依约发放了涉案贷款。贷款执行利率：利率为浮动利率，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮55%计算，按年调整利率。双方均确认至今未就本案浮动贷款利率转换成LPR，并确定加点值，或者转换成固定利率。还款方式：低供贷-等额本息还款法，每月1日还款。罚息计收标准：逾期还款，罚息以逾期本金为基数，按贷款利率加收50%确定。复利计收标准：未按时支付的贷款利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人在合同项下任何一笔应还款项发生逾期，贷款人有权宣布被授信人授信额度全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度项下贷款本息；有权向抵押人行使担保权利，处分抵押物实现债权。实现债权的费用：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此产生的律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用，由借款人承担。珠海华润银行中山分行委托广东香山律师事务所处理本案事宜，并签订了诉讼委托代理合同，约定本案前期律师费为8753元，该律师事务所出示了相应数额的律师费发票。欠款情况：起诉后，借款人偿还过部分款项。截止至2020年4月1日尚欠借款本金281911.76元，利息1712.6元、罚息35.4元、复利178.79元。抵押担保情况：合同约定以孙锡凤、董远杰名下的位于中山市************************【粤（2017）中山市不动产证明第号】为涉案债务作抵押，并约定最高额抵押担保范围包括合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等），债务本金余额不超过300000元，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算，因被授信人、抵押人违约而给授信人造成的其他损失及费用。后双方进行了抵押登记，证号为粤（2017）中山市不动产证明第号，抵押方式为最高额抵押，被担保主债权数额为300000元。另查明，孙锡凤与董远杰于2015年11月11日登记结婚，庭审中，董远杰明确同意为涉案债务承担连带清偿责任。本院认为，涉案《个人信用授信额度合同》、《个人贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。本案中，借款人借款后未按期还款，构成违约，珠海华润银行中山分行诉请提前收回已发的贷款本息，符合法律及双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年4月1日的欠款数额，有珠海华润银行中山分行提交的欠息还款明细表予以证实，且借款人没有提交证据予以推翻，故本院予以认定。因珠海华润银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“······金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持······”。据此，珠海华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，珠海华润银行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证实产生的律师费金额为8753元，本院予以支持。关于董远杰的责任，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，董远杰明确为涉案债务承担连带清偿责任，珠海华润银行中山分行请求董远杰承担连带清偿责任，本院予以支持。关于优先受偿权的问题。虽然不动产登记资料显示被担保主债权金额为300000元，担保方式为最高限额抵押，但结合上述查明合同关于最高额抵押担保范围的约定，本院认为，登记的被担保主债权金额与合同约定的担保范围不一致时由于当地登记系统设置及登记规则造成的普遍现象，以合同约定认定担保物权的担保范围，较为符合实际，孙锡凤、董远杰提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，珠海华润银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押登记顺位在本案债权范围内优先受偿。孙锡凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告孙锡凤、董远杰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金281911.76元，利息1712.6元、罚息35.4元、复利178.79元（暂计至2020年4月1日）。自2020年4月2日起判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人信用授信额度合同》（零售业务）【编号为华银（2017）中个额字（中分）第号】、《个人贷款合同》（零售业务）的约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人信用授信额度合同》（零售业务）【编号为华银（2017）中个额字（中分）第号】、《个人贷款合同》（零售业务）的约定及中国人民银行相关规定计算。但原告珠海华润银行股份有限公司中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分。二、被告孙锡凤、董远杰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费8753元。三、若被告孙锡凤、董远杰逾期履行上述第一、二项债务，原告珠海华润银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市************************房产【粤（2017）中山市不动产证明第号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5806元，诉讼保全费2020元，合计7826元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告孙锡凤、董远杰共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  缪惠敏人民陪审员  李文艺二〇二〇年四月二十一日书 记 员  胡凌雪高丽冰