广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1558号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行，住所地广东省茂名市******。负责人：陈辉德，行长。委托诉讼代理人：杨惠锋，该行员工。委托诉讼代理人：严均宇，该行员工。被告：李华贵，男，1994年4月3日出生，汉族，住广东省吴川市***********，公民身份号码440********4033579。被告：肖观上，女，1970年2月16日出生，汉族，住广东省吴川市***********，公民身份号码440************060。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行与被告李华贵、肖观上金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行的委托诉讼代理人严均宇到庭参加诉讼，被告李华贵、肖观上经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行与被告李华贵、肖观上签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499964Q119055664714）；2.判决被告李华贵、肖观上偿还全部借款本金84978.38元，利息（包含罚息）计至2020年3月10日为958.61元，借款本息合计85936.99元，以后产生的利息按照合同约定计至清偿日；3.判决原告对拍卖、变卖被告李华贵名下别克牌小型轿车（机动车登记编号：粤G*****）所得款项，具有优先受偿权；4.判令被告李华贵、肖观上承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年5月5日，原告与被告李华贵、肖观上签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号为4499964Q119055664714），约定贷款金额为105000元，贷款期限为2019年5月5日至2022年5月5日共36个月（实际放款日与到期日以借据为准），贷款利率为基准利率上浮40％，还款方式为等额本息还款法，借款用途用于购车，并同意将所购买的别克牌小型轿车抵押给原告（机动车登记编号：粤G*****）。在签订上述合同和办理了抵押登记后，被告李华贵于2019年5月10日签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，原告在2019年5月10日向被告李华贵发放贷款105000元。在贷款发放后被告李华贵虽然偶尔会逾期，但在原告的强力清收下，被告李华贵还是偿还了当期借款，但到了2020年1月10日，需要偿还第8期的借款本息时，被告李华贵在偿还1711.55元后就没有再偿还清原告的当期借款。经原告多次催收，被告李华贵都敷衍、拖拉，迟迟不肯归还。被告肖观上在《个人消费贷款及担保合同》（合同编号为4499964Q119055664714）签字作为被告李华贵的保证人，另外在被告李华贵贷款申请时被告肖观上与原告签订《自然人保证人声明》，对上述被告李华贵债务承担连带无限担保责任。但是在被告李华贵不能偿还借款后，原告与被告肖观上进行协调，要求被告肖观上承担连带担保责任，但被告肖观上拒不履行担保责任，逃避责任。截至2020年3月10日，被告尚欠本金84978.38元，利息（包含罚息）计至2020年3月10日为958.61元，借款本息合计85936.99元，以后产生的利息按照合同约定计至清偿日。被告李华贵、肖观上未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份证、户口本复印件、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、自然人保证人声明复印件、个人消费贷款及担保合同复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、受托支付清单、受托支付转账凭证复印件、机动车登记证书复印件、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单、送达地址确认书复印件等证据，本院组织当事人进行了证据交换。被告李华贵、肖观上拒不到庭，未提交书面证据和质证意见，视为放弃举证和质证权利，对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月15日，被告李华贵向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告申请汽车消费贷款115000元。被告肖观上向原告提交《自然人保证人声明》，同意为李华贵的贷款提供不可撤销的连带责任保证，代为偿还借款人应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息、违约金和相关费用。2019年5月5日，原告作为贷款人与作为借款人、抵押人的李华贵，保证人的肖观上订立《个人消费贷款及担保合同》（合同编号为4499964Q119055664714）。该合同约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，金额为105000元，贷款仅用于向茂名市博驰汽车销售服务有限公司购买品牌型号别克牌SGM7103LAA1的车辆一台；2.贷款期限为36个月，自2019年5月5日至2022年5月5日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；3.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40％执行，并按下列公示换算，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准；4.贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；5.基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业管理、利率状况等因素，重新确定本合同利率，借款人有异议的，应及时与贷款人协商，协商不成，贷款人有权提前收回贷款，借款人应当立即清偿剩余贷款本息；6.本借款合同项下的借款支付采用贷款人受托支付方式，贷款人将贷款资金支付给经贷款人批准同意的交易对象；7.借款人授权贷款人将贷款发放至借款人的账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人授权贷款人将贷款资金从借款人的账户划付至茂名市博驰汽车销售服务有限公司的账户；8.经协商一致，借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立个人结算账户（账号：621*************490）作为还款账户，用于偿还贷款本息，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；9.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50％确定，贷款利率按第四条约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；10.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，要求保证人承担保证责任和解除合同的措施；11.抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为别克牌SGM7103LAA1轿车，发动机号为182930489，车架号为LSGKE54A8KW100233，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；12.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款或贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；13.借款人或抵押人违反本合同约定的义务，贷款人有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动；14.保证人承担保证责任的范围为全程连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。2019年5月8日，李华贵办理了别克牌SGM7103LAA1小型轿车的机动车登记证书，车牌号为粤G*****。2019年5月9日，原告和李华贵办理了上述车辆的抵押登记。2019年5月10日，原告向李华贵发放贷款105000元，李华贵向原告签署《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份。借据载明的借款金额为105000元，借款期限为36个月，年利率为6.65％。同日，李华贵向原告签署《受托支付清单》，委托原告将贷款105000元支付给茂名市博驰汽车销售服务有限公司。之后，原告将该贷款支付给茂名市博驰汽车销售服务有限公司。李华贵贷到款后，自2019年9月10日起连续三个月未能按期足额向原告偿还当期贷款本息，原告遂诉至本院，请求判如所诉。另查明：根据原告提交的《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单（重打）》显示，贷款起止期为2019年5月10日至2022年5月10日，逾期利率为9.975％，分期贷款制定还款日为每月10日。诉讼过程中，原告于2020年4月8日向本院申请财产保全措施，本院经审查后于同日裁定采取了相应的财产保全措施。原告为此向本院预交保全费970元。庭审中，原告确认李华贵在原告起诉后偿还了借款本金3097.36元、利息（含罚息）30.78元，截止至2020年5月7日，李华贵尚欠原告借款本金81881.02元、利息（含罚息）1885.53元。原告确认现仍继续执行合同约定的利率，还没有转换为全国银行间同业拆解中心公布的同期同类贷款市场报价利率计算利率。原告确认要求肖观上承担连带保证责任。本院认为，《个人消费贷款及担保合同》（合同编号为4499964Q119055664714）系原告和李华贵、肖观上的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为有效合同，双方当事人均应依约履行。李华贵自2019年9月10日起连续三个月未能按时足额偿还当期本息，已构成违约，原告有权根据合同约定解除合同，以及宣布借款提前到期。原告现诉请解除《个人消费贷款及担保合同》（合同编号为4499964Q119055664714）和要求李华贵提前偿还截止至2020年5月7日尚欠的借款本金81881.02元、利息（含罚息）1885.53元，有合同和法律依据，本院予以支持。2020年5月8日之后的利息（含罚息）按合同约定另行计算至借款本金81881.02元偿还完毕之日止（如经原被告协商一致，基准利率转换为全国银行间同业拆解中心公布的同期同类贷款市场报价利率，则按全国银行间同业拆解中心公布的同期同类贷款市场报价利率为基础根据合同约定计算）。关于本案担保责任的处理问题，由于李华贵提供其自有的车牌号为粤G*****的别克牌小型轿车作为抵押担保，因此原告对车牌号为粤G*****的别克牌小型轿车享有优先受偿权。肖观上为李华贵的借款提供连带责任保证担保，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”的规定，肖观上对本案债务在李华贵提供用作抵押担保的车牌号为粤G*****的别克牌小型轿车不足清偿部分承担连带偿还责任。肖观上承担担保责任后，有权向李华贵追偿。被告李华贵、肖观上经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，原告的诉讼请求成立，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十八条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行与被告李华贵、肖观上于2019年5月5日订立的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号为4499964Q119055664714）；二、限被告李华贵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行偿付借款本金81881.02元、利息（含罚息）1885.53元，合计83766.55元[利息（含罚息）暂计至2020年5月7日，自2020年5月8日起的利息（含罚息）按合同约定另行计算至借款本金81881.02元偿还完毕之日止（如经原被告协商一致，基准利率转换为全国银行间同业拆解中心公布的同期同类贷款市场报价利率，则按全国银行间同业拆解中心公布的同期同类贷款市场报价利率为基准利率根据合同约定计算）]；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行对被告李华贵名下的车牌号为粤G*****的别克牌小型轿车享有优先受偿权；四、被告肖观上对第二项款在被告李华贵提供用作抵押担保的车牌号为粤G*****的别克牌小型轿车不足清偿部分承担连带偿还责任。被告肖观上承担保证责任后，有权向被告李华贵追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序已减半收取的案件受理费974元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行已预交），由被告李华贵、肖观上负担。该案件受理费由被告李华贵、肖观上在履行本判决确定的履行义务时一并迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行，本院不作另行退收。保全费970元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行已预交），由被告李华贵、肖观上负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审判员 陈 磊二〇二〇年五月十二日书记员 张海嫦