广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初13802号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街繁华路**。负责人：胡海，职务行长。委托诉讼代理人：赖星允，系广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾银辉，系广东金桥百信律师事务所实习人员。被告：梁家伟，男，1990年11月12日出生，汉族，住广州市南沙区。被告：吴碧云，女，1991年8月19日出生，汉族，住广州市南沙区。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称建设银行番禺支行）与被告梁家伟、吴碧云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行番禺支行的委托诉讼代理人赖星允到庭参加诉讼，被告梁家伟、吴碧云经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告梁家伟签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告梁家伟立即向原告支付住房抵押贷款的本金及利息（含罚息、复利）合计人民币1845710元[其中本金1837456.76元、利息8253.24元、拖欠本金的罚息0元、拖欠利息的复利0元（暂计至2019年8月14日）]，并从2019年8月15日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告；3.请求判令被告吴碧云对被告梁家伟的上述债务承担共同清偿责任；4.请求判令原告有权处理抵押物广州市番禺区市桥街××房，并对其所得价款具有优先受偿权；5.请求判令两被告承担本案全部诉讼费用。法庭辩论结束前，原告变更上述第2项诉讼请求为：判令被告梁家伟立即向原告支付住房抵押贷款的本金1826743.32元、利息57281.2元及拖欠本金的罚息125.28元、拖欠利息的复利1065.24元（暂计至2020年4月14日），并从2020年4月15日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告。事实与理由：2018年10月10日，原告与被告梁家伟签订《个人住房（商业用房）借款合同》。该合同约定，被告梁家伟以其名下的广州市番禺区市桥街××房作为抵押，并办理了抵押登记，向原告贷款人民币1850000元，用于支付购买上述房屋的买价，借款期限360个月，从2019年1月15日至2049年1月15日。借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同约定采用等额本金还款方法。被告不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权解除与被告的借贷关系。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。另，被告吴碧云是被告梁家伟的配偶，于2015年3月11日登记结婚，被告梁家伟向原告申请贷款时，上述抵押房产是两被告的共同财产，且被告吴碧云作为共有人在《个人贷款申请审批表》的“借款人配偶”及“抵押人配偶”处签名确认，声明本次贷款属于夫妻共同债务，并同意以涉诉房屋作为抵押物，向原告申请贷款。被告吴碧云亦签署了“同意抵押声明”，承诺将广州市番禺区市桥街××房产抵押给原告。签约后，原告依约向两被告指定的账户发放了贷款。后两被告停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，两被告仍未清偿，暂计至2019年8月14日止，被告梁家伟应归还已到期借款本息共计人民币10376.77元。原告认为，被告在履行合同中，已违反了合同约定，并使原告不能实现合同目的。为维护自身的合法权益，原告依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，特向人民法院起诉，请人民法院判如所请。被告在原告起诉后偿还了部分欠款，故原告变更了诉讼请求。被告梁家伟、吴碧云无答辩，亦未在举证期内提交任何证据。原告建设银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、不动产登记证明、个人贷款支付凭证、结婚证、同意抵押声明、个人贷款申请表、中国建设银行个人贷款对账单等证据，并于庭审出示了除结婚证之外的证据原件。本院依法组织当事人质证，被告梁家伟、吴碧云经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告建设银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告建设银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月11日，梁家伟向建设银行番禺支行递交个人贷款申请表，申请贷款1850000元，用于购买住房，并声明本笔贷款申请属于夫妻共同债务，非个人债务，已就本笔贷款向配偶履行了告知义务并已经配偶同意。吴碧云作为主借款人梁家伟的配偶在《个人贷款申请表》上签名。同时，吴碧云作为梁家伟的配偶就案涉借款合同向建设银行番禺支行出具《同意抵押声明》，作出如下声明：本人将与梁家伟共有的位于番禺区市桥街××房的房产抵押给建设银行番禺支行，本人愿意承担借款人与银行签订的借款合同中相应抵押条款项下的抵押人义务。根据梁家伟提交给建设银行番禺支行的结婚证复印件，梁家伟与吴碧云于2015年3月11日办理了结婚登记。2018年10月10日，梁家伟作为借款人、抵押人，建设银行番禺支行作为贷款人，双方签订了合同编号为440531421-2022-20184694454的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人应将借款用于购置坐落于广州市番禺区市桥街平康路农林大街2巷1幢1号401的房屋。借款人借款本金为人民币1850000元整，借款期限为360个月（即2019年1月15日至2049年1月15日）。借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日为准，借款到期日根据借款期限相应调整。本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，即年利率为5.39%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。贷款利息自划款之日起计算，按日计息；在计息时，每月计息天数按30天计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但贷款人与借款人另有特殊约定的除外；对于本合同项下借款，贷款人将依照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息（如有）；借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人选取委托扣款方式还款。借款人的还款方法为等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币10376.77元。本合同项下担保方式为抵押。本合同项下的抵押财产为住宅，处所位于广州市番禺区市桥街平康路农林大街2巷1幢1号401，面积为128.6平方米，抵押财产的价值为2644016元，债权数额为1850000元。本抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门处理抵押登记手续。抵押人应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交贷款人持有。借款人未足额履行本合同项下的到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。2018年12月27日，双方就上述借款合同约定的抵押房产办理了抵押登记，广州市国土资源和规划委员会核发了《不动产登记证明》[编号：粤（2018）广州市不动产证明第07219143号]，上载明：证明权利为抵押权，权利人为建设银行番禺支行，房屋坐落于广州市番禺区市桥街平康路农林大街2巷1幢1号401，义务人为梁家伟，抵押方式为一般抵押，抵押范围为全部，债权数额为1850000元。2019年1月15日，建设银行番禺支行依约向梁家伟指定的账户发放了贷款1850000元。贷款发放后，梁家伟未能依约还款。建设银行番禺支行提供的个人贷款对账单、欠款明细清单显示，截至2020年4月14日，梁家伟尚欠该行借款本金1826743.32元（其中包含逾期本金8745.3元）、利息57281.2元、拖欠本金的罚息125.28元、拖欠利息的复利1065.24元。在本案审理过程中，建设银行番禺支行申请财产保全，要求保全梁家伟、吴碧云价值1845710元的财产，并提供了相应担保。本院对建设银行番禺支行的申请予以准许，并依法冻结、查封了梁家伟、吴碧云相应价值的财产（具体以本院协助执行通知书所列财产为准）。庭审中，建设银行番禺支行陈述罚息是以拖欠的本金为基数计算，复利是以拖欠的利息为基数计算。本院认为，建设银行番禺支行与梁家伟签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。建设银行番禺支行依约向梁家伟发放借款后，梁家伟应依约履行还款义务。但梁家伟未依约还款，已构成违约。建设银行番禺支行要求解除借款合同的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。对建设银行番禺支行提交的个人贷款对账单及欠款明细清单，梁家伟未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，梁家伟应向建设银行番禺支行偿还借款本金1826743.32元及利息、罚息、复利，其中截至2020年4月14日利息为57281.2元、罚息为125.28元、复利为1065.24元，自2020年4月15日起利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。就本案借款，梁家伟、吴碧云自愿以位于广州市番禺区市桥街平康路农林大街2巷1幢1号401的房屋提供抵押担保，并已办理抵押登记，建设银行番禺支行享有的抵押权依法成立，故建设银行番禺支行要求该房产处置所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。案涉借款发生在梁家伟与吴碧云夫妻关系存续期间，且吴碧云作为配偶在《个人贷款申请表》上签字，声明案涉贷款属于夫妻共同债务，愿意以其与梁家伟共有的房屋作为抵押物，故本院确认涉案借款属于梁家伟和吴碧云的夫妻共同债务，吴碧云应对涉案债务承担偿还责任。梁家伟、吴碧云经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告梁家伟签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为440531421-2022-20184694454）。二、被告梁家伟、吴碧云于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金1826743.32元以及利息、罚息、复利[截至2020年4月14日利息为57281.2元、罚息为125.28元、复利为1065.24元，自2020年4月15日起利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止]。三、原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行有权依法以被告梁家伟、吴碧云提供的抵押物（位于广州市番禺区市桥街平康路农林大街2巷****401的房产）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费26767元（包括受理费21767元、财产保全申请费5000元），由被告梁家伟、吴碧云共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  陆韫珂人民陪审员  黄志强二〇二〇年五月十八日书 记 员  梁玉华