湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0181民初4124号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行，住所地湖南省浏阳市圭斋东路**。负责人：喻荣。委托诉讼代理人：宋春林，湖南声威律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘珂，湖南声威律师事务所律师。被告：黄光明，男，1965年3月14日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：李红莲，女，1967年4月6日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：陈金花，女，1967年12月8日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：李先觉，男，1964年8月13日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告李先觉、陈金花共同委托诉讼代理人：肖会玲，浏阳市弘扬法律服务所法律工作者。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行（以下简称邮政银行浏阳支行）与被告黄光明、李红莲、李先觉、陈金花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行浏阳支行的委托诉讼代理人宋春林，被告李红莲，被告陈金花，被告陈金花、李先觉共同委托诉讼代理人肖会玲到庭参加诉讼。被告黄光明经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告黄光明、李红莲共同偿还原告借款本金750000元及相应的利息（包括复利和罚息，计算至实际清偿日止，截止2020年3日30日欠付利息、罚息共计25941.96元）；2.判令被告黄光明、李红莲承担原告为实现上述债权而发生的律师代理费31038元；3.被告李先觉、陈金花对上述债务及律师费承担连带责任；4.判令对被告陈金花、李先觉所提供的抵押的位于浏阳市××镇××路××号（产权证号为浏房权证字第0×**号）予以拍卖、变卖，并确认贷款本金、利息、律师费、诉讼费等在所得价款内享有优先受偿权；5.本案诉讼费由四被告承担。诉讼中，原告邮政银行浏阳支行将第一项诉讼请求明确为请求判令被告黄光明、李红莲共同偿还原告借款本金749949.66元及相应的利息（包括复利和罚息，计算至实际清偿日止，截止2020年5日7日欠付利息为33018.94元）。被告李红莲的主要辩解意见：贷款属实，愿意偿还，希望延长还款期限，以便处理不动产偿还贷款。被告李先觉、陈金花的主要辩解意见：1.实际借款人为黄光明、李红莲，被告李先觉、陈金花对贷款具体情况不知情；2.被告李红莲、黄光明作为实际借款人应当偿还贷款，如由被告李先觉、陈金花作为保证人先行偿还，还需向被告李红莲、黄光明追偿，为减轻当事人诉累，请求由借款人直接偿还；3.律师代理费并未实际支付，不应由被告负担。被告黄光明未作答辩。本院经审理认定以下事实：被告黄光明与被告李红莲系夫妻关系，被告李先觉与被告陈金花系夫妻关系。2017年11月14日，被告黄光明、李红莲向原告邮政银行浏阳支行提交《小企业主快捷贷业务客户申请表》，向原告申请贷款750000元，被告黄光明在借款人处签名，被告李红莲在借款人配偶处签名。2017年11月29日，原告邮政银行浏阳支行作为贷款人（乙方），被告黄光明作为借款人（甲方），签订编号为4300149421xxx的《个人额度借款合同》，合同约定：1.本合同项下授信额度为750000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；2.额度存续期最长为10年，自2017年11月29日至2027年11月29日，额度有效期间的前5年为额度支用期；3.在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；4.乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；5.对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式收复利，罚息利率在利率的基础上加收50%确定；6.额度终止：额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，借款人额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；7.甲方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，乙方有权停止甲方提款，调低、暂停直至取消甲方借款额度，宣布全部贷款全部到期，要求甲方立即全部清偿，并处分抵押／质押财产，实现抵押权／质权；8.本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章及其他规范性文件的要求承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日计收活期存款利息。合同还对其他事项进行了约定。在上述《个人额度借款合同》的尾部，被告黄光明在甲方处签名、捺印。同日，原告邮政银行浏阳支行作为甲方、被告陈金花作为乙方共同签订了编号为4300149461711xxx的《个人最高额保证合同》，合同约定：1.被保证的债权为原告依据主合同而形成的债权，指自2017年11月29日至2027年11月29日期间因债权人根据债权人与债务人之间的《个人额度借款合同》而形成的一系列债权，其最高额度为人民币750000元整；2.保证范围：包括主合同项下的贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、主合同约定由债务人承担和应支付的所有费用以及诉讼费、律师费等甲方实现债权的一切费用；3.保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止；4.保证方式为连带责任保证；5.物的担保与保证的关系：主合同债权同时存在物的担保与保证时，甲方可选择就物的担保实现债权或要求乙方承担保证责任。合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告陈金花在乙方处签名、捺印。当日，原告邮政银行浏阳支行作为抵押权人（乙方），被告陈金花作为抵押人（甲方），被告李先觉作为共有人（抵押人配偶），签订了编号为4300149431xxx的《个人最高额抵押合同》，约定：为确保被告黄光明（债务人）与原告邮政银行浏阳支行于2017年11月29日签订的编号为4300149421xxx的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为人民币1326700元的最高额抵押担保，银行认可的最高债权额为750000元整；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；本合同项下担保债权确定的期间为2017年11月29日至2027年11月29日；被担保的债权范围包括债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金以及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。该合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告陈金花在抵押人处签名、捺印，被告李先觉在共有人处签名、捺印。原告邮政银行浏阳支行就被告陈金花、李先觉提供担保的上述抵押财产，于2017年12月1日办理了最高额抵押权设立登记，债权数额为750000元，抵押财产为登记在被告陈金花名下，位于浏阳市××镇××路××号，权证号码为××的房产。2017年12月4日，原告邮政银行浏阳支行作为贷款人（乙方），被告黄光明作为借款人（甲方）签订了编号为430014942171xxx的《个人商务贷款E捷贷业务开办协议》，约定：1.本协议系甲方、乙方于2017年11月29日签订的编号43001494217xxx的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响；2.本协议项下单笔贷款金额不得低于750000元，不得超过750000元；3.协议有效期为12月，自2017年12月4日至2018年12月4日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月；5.本协议项下单笔贷款利率为年利率，采取固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮40%，在借款期限内利率保持不变；6.贷款金额在300000元以下可以采用自主支付方式，贷款金额在300000元以上，须采用受托支付的方式。合同还对其他事项进行了约定。2018年12月5日，经被告黄光明申请，原告邮政银行浏阳支行向被告黄光明发放了750000元的贷款，双方签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，载明：借款金额为750000元，借款期限为12个月，从2018年12月5日至2019年12月5日，利息为年利率6.09%，还款方式为按周期结息到期还本。被告黄光明作为借款人在该借据上签名、捺印。借款后，被告黄光明依约清息至2019年7月5日，此后便开始逾期，且到期均未足额偿付贷款本金。截至2020年5月7日，被告黄光明尚欠原告借款本金749949.66元，拖欠利息及罚息、复利33018.94元。另查明：为实现本案债权，中国邮政银行股份有限公司长沙市分行（委托方）与湖南声威律师事务所（受托方）于2020年1月19日签订《不良贷款诉讼代理服务协议》，约定委托方委托受托方向委托方逾期欠款客户进行催收，代理期限为6个月，从2020年1月20日至2020年7月19日止；代理费用由委托方按受托方实际回收金额以一定比例计算并支付；同时，中国邮政银行股份有限公司长沙市分行向本院出具《补充说明》，陈述因原告邮政银行浏阳支行系中国邮政银行股份有限公司长沙市分行下级机构，不具备单独招标采购权利，故《不良贷款委外催收协议》由中国邮政银行股份有限公司长沙市分行与湖南声威律师事务所签订，并陈述中国邮政银行股份有限公司长沙市分行授权湖南声威律师事务所办理原告邮政银行浏阳支行的金额借款合同纠纷案件。本院认为，原告邮政银行浏阳支行与被告黄光明签订的《个人额度借款合同》、原告邮政银行浏阳支行与被告陈金花所签订的《个人最高额保证合同》、原告邮政银行浏阳支行与被告李先觉、陈金花所签订的《个人最高额抵押合同》均系各自的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应当按照合同约定履行义务。原告邮政银行浏阳支行已经根据被告黄光明的申请向其发放了贷款750000元，被告黄光明应当按照约定及时向邮政银行浏阳支行偿还本金并支付利息。现被告黄光明未按期偿还贷款本息，因此，根据合同约定和法律规定，被告黄光明的行为已构成违约，原告邮政银行浏阳支行有权要求被告黄光明立即偿还全部借款、利息及行使担保权利。因截至2020年5月7日止，被告黄光明共欠原告邮政银行浏阳支行借款本金749949.66元及利息、罚息、复利33018.94元未还，因此，对于原告邮政银行浏阳支行要求被告黄光明共同偿还借款本金749949.66元及利息、罚息、复利33018.94元及从2020年5月8日起按合同约定计算利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。《个人额度借款合同》中对律师代理费进行了约定，但本案系普通的金融借款合同纠纷案件，而非案情复杂或影响重大的案件，故本院酌定律师费为15000元。被告李红莲系被告黄光明之妻，被告黄光明的贷款发生在其与被告李红莲夫妻关系存续期间，且被告李红莲亦在《小企业主快捷贷业务客户申请表》上签字，对被告黄光明的贷款予以知晓和认可，故该债务属于夫妻共同债务，被告李红莲应承担共同偿还责任。《个人最高额保证合同》对被告陈金花的最高额连带责任保证进行了约定，且原告主张权利尚在保证期间内，故依据法律规定和合同约定，被告陈金花作为被告黄光明上述贷款的连带责任保证人，应当按约为被告黄光明在本案中应负担的债务承担连带清偿责任，被告陈金花在承担保证责任后，可以向被告黄光明、李红莲进行追偿。关于被告李先觉是否应当承担连带清偿责任。本案所涉债务是被告陈金花为被告黄光明、李红莲提供担保所负，并非因夫妻共同生活而进行的财产处理，且被告李先觉也非本案贷款的保证人，故本案所涉债务不应认定为被告陈金花与李先觉的夫妻共同债务，被告李先觉不应承担诉争债务的连带清偿责任。被告李先觉、陈金花以登记在陈金花名下、位于浏阳市××镇××路××号、权证号码为浏房权证字第0×**号的房产办理了最高额抵押权设立登记，现被告黄光明未按《个人额度借款合同》的约定履行义务，故原告邮政银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。审理中，被告黄光明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、黄光明、李红莲在本判决生效后七日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行借款本金749949.66元及利息、罚息、复利（计算方式：截止至2020年5月7日的利息、罚息、复利为33018.94元，此后按《个人额度借款合同》约定的结息方式计算至实际履行之日止）；二、黄光明、李红莲在本判决生效后七日内共同给付中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行为诉讼而产生的律师代理费15000元；三、陈金花对上述判决第一项、第二项所确定的黄光明、李红莲之付款义务及其应负担的本案诉讼费用在750000元内承担连带清偿责任，陈金花承担保证责任后，有权向黄光明、李红莲追偿；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行在上述第一项、第二项所确定的债权范围内对登记在陈金花名下的位于浏阳市××镇××路××号、权证号码为浏房权证字第0×**号的房产折价、拍卖或变卖所得价款在750000元内享有优先受偿权;五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11870元，减半收取5935元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行负担989元，由黄光明、李红莲共同负担4946元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二〇年五月八日法官助理曾佑芳书记员曾佑芳(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。