江西省兴国县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0732民初1352号原告：廖某（曾用名廖观音女），女，1985年12月19日出生，汉族，江西省兴国县人，住江西省赣州市兴国县。原告：乐某1，男，2010年1月29日出生，汉族，江西省兴国县人，住江西省赣州市兴国县。法定代理人：廖某，即本案原告廖某，原告乐某1的母亲。原告：乐某2，男，2013年3月16日出生，汉族，江西省兴国县人，住江西省赣州市兴国县。法定代理人：廖某，即本案原告廖某，原告乐某2的母亲。原告：乐望福，男，1961年7月9日出生，汉族，江西省兴国县人，住江西省赣州市兴国县。原告：温观女，女，1963年5月11日出生，汉族，江西省兴国县人，住江西省赣州市兴国县。五原告共同的委托诉讼代理人：王仁俊，江西南芳（兴国）律师事务所律师。五原告共同的委托诉讼代理人：凌征桂，江西南芳（兴国）律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司赣州中心支公司，住所地：江西省赣州市章贡区赣江源大道**云星中央星城**楼**。负责人：谢水泉，该公司经理。委托诉讼代理人：刘自东，江西明理律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：彭海平，江西明理律师事务所律师。原告廖某、乐某1、乐某2、乐望福、温观女与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司赣州中心支公司（以下简称“太平洋寿保赣州支公司”人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案受理后，依法适用普通程序于2020年5月22日公开开庭进行了审理。原告廖某、乐某1、乐某2、乐望福、温观女共同的委托诉讼代理人王仁俊、凌征桂和被告太平洋寿保赣州支公司的委托诉讼代理人刘自东、彭海平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告廖某、乐某1、乐某2、乐望福、温观女向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔付原告保险金1000000元整；2.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年9月23日，原告亲属乐金平为自己在被告处投保了安行宝两全保险（2.0增强版），保险合同编号为15049170943016，受益方式为法定继承。保险合同约定基本保险金额为每份100000元，保险期间自2017年9月24日至2047年9月23日。合同签订后，原告依约履行了缴费义务。2019年11月30日23时40分许，原告亲属乐金平发生交通事故，造成创伤性休克于2019年12月1日死亡。按照安行宝两全保险条款的第2.3条等合同约定，被告应按照保险金额的10倍支付原告交通工具意外身故保险金1000000元。原告向被告申请理赔事宜，被告拒赔。为维护原告合法权益，特具状法院，望判如所请。原告廖某、乐某1、乐某2、乐望福、温观女就其诉讼请求和主张的事实向本院提供的证据有：1.原告廖某、乐望福、温观女的身份证复印件各一份、结婚证一份、出生证明二份、常驻人口登记卡六张，证明原告乐望福、温观女系被保险人乐金平的父母；原告廖某与被保险人乐金平系夫妻关系，二人生育婚生子乐某1、乐某2，证明五原告的身份信息及诉讼主体资格；2.企业信用信息一份，证明被告的企业信息情况及诉讼主体资格；3.《个人人身保险单》、《人身保险合同》各一份、保险费用专用收款凭证一张，证明原告亲属乐金平于2017年9月23日为自己在被告处投保了《安行宝两全保险（2.0增强版）》，合同签订后，原告依约履行了缴费义务，保险合同自2017年9月24日起生效，被告应依约承担保险责任，《安行宝两全险（2.0增强版）》合同约定基本保险金额按份计算，每份10万元，意外身故保险金为10万元，交通工具意外保险金为100万元，保险期间自2017年9月24日零时起至2047年9月23日二十四时止，受益方式为法定继承等内容；4.福建省公安厅交警总队漳州高速公路支队一大队出具的《道路交通事故认定书》一份，福建诚正司法鉴定所出具的《司法鉴定意见书》二份及《火化证明》一份，证明被保险人乐金平于2019年11月30日23时40分许驾驶闽Ｄ×××**车辆在永漳高速（下行）108ＫＭ＋170ｍ处发生道路交通事故，并因此交通事故致胸腹部闭合损伤引起创伤失血性休克在2019年12月1日死亡，被保险人驾驶车辆死亡的情况满足《安行宝两全险（2.0增强版）》支付意外身故保险金和交通工具意外保险金的条件；5.原告廖某与当时办理保险业务的业务员冯春平的通话录音一份，证明乐金平投保时明确表示了他不是司机，投保时保险公司没有对免责条款及其它相关需要说明的条款进行明确告知，被告的保险业务员认为本案事故符合保险合同约定，保险公司应当给原告方赔付。被告太平洋寿保赣州支公司辩称，原告对10倍赔偿情形的诉讼请求理解有误，根据合同第2.3、10.9、10.10规定，乐金平驾驶发生事故时驾驶的车辆行驶证注明车辆类型是轻型厢式货车，使用性质是货运，被保险人发生意外的情形不符合10倍赔偿情形。被保险人职业或工种的变更没有及时以书面的形式通知保险人，答辩人不承担给付保险金的责任，仅应退还保险单的现金价值。乐金平的职业不在可保范围内，答辩人不用承担赔偿责任。被告太平洋寿保赣州支公司对其主张的事实向本院提供的证据有：1.行驶证、中国太平洋人寿保险股份有限公司职业分类表各一份，证明被保险人乐金平驾驶的车辆是货运性质，即营运车辆，被保险人从事的职业是拒保类职业；2.《个人人身保险投保单》、新契约回访结果、《个人人身保险产品投保提示书》、《客户权益保障确认书暨保险合同回执》各一份，证明被保险人乐金平自述职业是农民，违背诚信隐瞒实际职业，被保险人乐金平对保单内容有充分的了解，保险人对保单条款作出了明确、明显的提示；3.交通事故认定书一份，证明从该事故的时间、地点、车辆性、地点合理赔情形；4.被保险人乐金平的身份信息、原告廖某身份信息、结婚证、人身保险理赔申请书、保险人调查意见、指导意见、理赔决定通知书各一份，证明在被保险人配偶一方提出理赔申请、其他直系亲属没有提供身份信息的条件下，保险人积极处理保险理赔事故，经过调查，被保险人的职业不符合理赔情形，按合同只需要退还保单现金价值，从人道主义出发，化解矛盾为目的，保险人主动作出退还保费的决定；5.保险条款一份，证明驾驶非营运四轮及以上机动车是10倍理赔条件之一，涉案车辆类型为轻型厢式货车，使用性质为货运，为营运车辆，乐金平的职业不属于可保范围。经本院审理查明的事实及认定依据：本案保险合同的投保人和被保险人均为乐金平。乐金平于1985年11月1日出生，系原告乐望福、温观女的儿子，系原告廖某的丈夫，系原告乐某1、乐某2的父亲，生前住址为江西省赣州市兴国县。2017年9月23日，被保险人乐金平为自己在被告太平洋寿保赣州支公司投保了1份安行宝两全保险（2.0增强版），保险合同编号为15049170943016，受益方式为法定继承。保险合同约定基本保险金额为每份100000元，保险期间自2017年9月24日至2047年9月23日，保险费分十年交清，每年交2000元。原告亲属乐金平已交纳了前三年即2017年9月23日至2020年9月23日的保险费6000元。2017年10月3日，被告太平洋寿保赣州支公司将打印好的《人身保险合同》一份送达给被保险人乐金平。《人身保险合同》中包括《保障计划一览表》、《中国太平洋人寿保险股份有限公司安行宝两全保险（2.0增强版）条款》、《个人人身保险产品投保提示书》、《个人人身保险投保单》、《中国太平洋人寿保险股份有限公司保险费专用收款凭证》、《客户服务指南》等。《中国太平洋人寿保险股份有限公司安行宝两全保险（2.0增强版）条款》、《个人人身保险产品投保提示书》、《个人人身保险投保单》均为格式条款。被保险人乐金平在《个人人身保险产品投保提示书》、《个人人身保险投保单》、《客户权益保障确认书暨保险合同回执》上分别了签了名。《中国太平洋人寿保险股份有限公司安行宝两全保险（2.0增强版）条款》第2.3条载明：“交通工具意外身故保险金或交通工具意外全残保险金:若被保险人以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运4轮及以上机动车，在交通工具上遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”，本合同终止：（1）若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”＝10×本合同的基本保险金额……”。第9.2条载明：“职业或工种的确定与变更：我们将按照事先公布的职业分类表确定被保险人的职业分类，您可以通过本公司网站、服务热线或服务场所工作人员查询到此表及相关内容。本合同可保的职业或工种范围仅限我们的职业分类表中职业等级为“1”和“2”的职业或工种，其他职业或工种不属于可保范围。在本合同有效期内，若被保险人变更其职业或工种的，您或被保险人应于职业或工种变更之日起10日内以书面形式通知我们。被保险人变更后的职业或者工种依照我们的职业分类不在本合同的可保范围内的，本合同自其职业或工种变更之日起终止，我们将退还本合同被保险单的现金价值。若您或被保险人未按前款约定通知职业或工种变更，且被保险人变更后的职业或工种不在本合同的可保范围内的，发生保险事故时，我们不承担给付保险金的责任，本合同自被保险人职业或工种变更之日起终止。”第10.10条载明：“非营运4轮及以上机动车是指非经营客运且非经营货运业务的4轮及以上机动车。”《个人人身保险投保单》载明被保险人乐金平的职业（工种）为农民（农畜牧业、农业）。2019年11月30日23时41分许，被保险人乐金平驾驶闽Ｄ×××**轻型厢式货车行驶至永漳高速Ｂ道108公里170米处，所驾车辆在右侧车道内尾随碰撞前方同车道行驶、由邹新根驾驶的赣Ｄ×××**重型半挂牵引车牵引的赣Ｄ×××**车尾部，造成闽Ｄ×××**轻型厢式货车驾驶员乐金平受伤、送医院抢救无效后死亡，以及双方车辆、路产、车载货物不同程度受损的交通事故。闽Ｄ×××**轻型厢式货车的登记所有人为厦门庆晖汽车服务有限公司，使用性质为货运。乐金平的驾驶证的准驾车型为Ｃ1Ｅ，有效期自2013年4月12日至2023年4月12日。2019年12月4日，乐金平的尸体被火化。2020年1月8日，原告廖某向被告太平洋寿保赣州支公司申请理赔。被告太平洋寿保赣州支公司表示不承担保险责任，原告廖某、乐某1、乐某2、乐望福、温观女遂于2020年4月17日诉请本院处理。2020年4月28日，被告太平洋寿保赣州支公司作出《理赔决定通知书》，处理意见为退还全额保费。以上事实，有原、被告提供的证据予以证实，本院予以认定。本院认为：投保人乐金平在被告太平洋寿保赣州支公司为自己投保了安行宝两全保险（2.0增强版），保险合同依法成立、合法有效，应受法律保护。本案争议的焦点是：1.被告太平洋寿保赣州支公司在乐金平投保时是否尽到合同说明义务以及免责条款的提示和明确说明义务？2.乐金平在投保或续保时是否向被告太平洋寿保赣州支公司履行如实告知义务？关于被告太平洋寿保赣州支公司在乐金平投保时是否尽到合同说明义务以及免责条款的提示和明确说明义务的问题。保险合同与普通的经过双方协商拟定协议内容的民事合同不同，其条款是由保险人预先拟定，并以此与不特定相对人订立合同，不特定相对人在订立合同时无法磋商合同内容。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”这里所规定的“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”涉案“安行宝两全保险”合同系被告太平洋寿保赣州支公司提供的格式合同，其应当履行对保险合同条款内容的解释说明义务、对免责条款的提示和明确说明义务。涉案保险合同中对于交通工具意外险的承保责任约定内容为“被保险人以乘客身份乘坐水路公共交通工具；被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运四轮及以上机动车，在交通工具上遭受意外伤害”。该约定将交通工具中机动车的范围限定为“非营运4轮及以上机动车”，缩小了常人对交通工具的理解范围，应属免除、限制保险人保险责任的免责条款。该条款内容，对于被保险人乐金平是否同意订立涉案保险合同有重大影响。被告太平洋寿保赣州支公司应在订立合同时将交通工具意外险的概念、内容及其法律后果，以书面或口头形式主动向投保人乐金平作出常人能够理解的解释说明，使投保人乐金平能够知悉并明了该条款的真实含义和法律后果。本案中，被告太平洋寿保赣州支公司提供的《个人人身保险投保单》、《个人人身保险产品投保提示书》、新契约回访结果、《客户权益保障确认书暨保险合同回执》仅系订立保险合同进行的程序性事项，不能证明其已就交通工具意外险中对交通工具的限制内容向投保人乐金平作了实际提示和明确说明。因此，涉案保险合同中，交通工具意外险中对交通工具的限制和免责内容对投保人乐金平不生效。被保险人乐金平在交通工具上遭受意外伤害，并以该次意外伤害为直接原因导致身故，身故时终年34岁，被告太平洋寿保赣州支公司应依据保险合同中交通工具意外险的给付标准1000000元向受益人廖某、乐某1、乐某2、乐望福、温观女支付保险金。关于乐金平在投保或续保时是否向被告太平洋寿保赣州支公司履行如实告知义务的问题。《中华人民共和国保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外”。根据上述规定，在保险合同成立过程中，投保人的如实告知义务来自保险人进行的有具体内容的询问，投保人并没有主动告知的义务。被告太平洋寿保赣州支公司主张投保人乐金平对其职业或工种的变更没有及时以书面的形式通知保险人，乐金平发生事故时虽然驾驶的是货车，但据此不能推定乐金平明知自己因驾驶货车不能续保涉案保险及未对保险人的询问如实告知，且被告太平洋寿保赣州支公司也未提供证据证实在续保时向投保人乐金平进行了询问，故对被告该主张本院不予采信。综上所述，原告廖某、乐某1、乐某2、乐望福、温观女作为乐金平的法定受益人要求被告太平洋寿保赣州支公司支付保险金的诉讼请求，本院予以支持。被告太平洋寿保赣州支公司主张不承担本案保险赔付责任，本院不予采信。被告太平洋寿保赣州支公司未按保险合同约定支付保险金，构成违约，应承担相应的民事责任。依照《中华人民共和国合同法》八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条、第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司赣州中心支公司向原告廖某、乐某1、乐某2、乐望福、温观女赔付保险金1000000元；二、本案履行内容限本判决生效后10日内履行完毕（原告廖某、乐某1、乐某2、乐望福、温观女一致同意被告可以直接转账至原告廖某的银行账户：开户行中国农业银行股份有限公司惠安山霞支行，户名廖某，账号62×××73）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金。案件受理费13800元，原告廖某、乐某1、乐某2、乐望福、温观女已预交，由被告太平洋寿保赣州支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。本判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年，逾期视为放弃权利。审 判 长  刘勇人民陪审员  钟焱人民陪审员  王辉二〇二〇年五月二十六日书 记 员  邱荣