文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初909号原告:中国建设银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区滨江大道几江段**，统一社会信用代码91500116903597960P。负责人：向军，职务行长。委托诉讼代理人：谭梦，重庆君策律师事务所律师。被告:古明霜，女，汉族，1987年3月26日出生，住重庆市江津区。被告：重庆良浩置业有限公司，住，住所地重庆市江津区鼎山街道鼎山大道**祥瑞大厦**10-4一社会信用代码91500116054846909H。法定代表人：郑德荣，执行董事。委托诉讼代理人：洪华鑫，重庆宇广律师事务所律师。委托诉讼代理人：周敏，重庆宇广律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司重庆江津支行（以下简称“建设银行江津支行”）与被告古明霜、重庆良浩置业有限公司（以下简称“良浩置业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月14日公开开庭进行了审理。原告建设银行江津支行的委托诉讼代理人谭梦，被告古明霜、被告良浩置业公司的委托诉讼代理人洪华鑫到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行江津支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告古明霜偿还原告借款本金138157.73元；2、判决被告古明霜支付原告借款利息4355.47元、罚息360.25元（截止2020年1月2日）；3、判决被告古明霜从2020年1月3日起，按照合同约定的逾期借款罚息利率（即在合同执行的贷款利率水平上上浮50%）向原告支付罚息及复利（其中罚息以本金138157.73元为计算基数，复利以利息4355.47元为计算基数），直至借款本息结清为止；4、判决被告古明霜承担原告为实现债权而支出的律师代理费6217元以及案件受理费等其他全部费用；5、判决被告重庆良浩置业有限公司对前述1-4项债务承担连带清偿责任；6、判决原告有权对被告古明霜所有的坐落于重庆市江津区的房屋折价或者以拍卖、变卖的价款在前述1-4项范围内优先受偿。事实及理由：2015年9月14日，被告古明霜因购买被告良浩置业公司出售的房屋之需，与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原告向被告古明霜发放贷款199000元，借款期限为120个月，从2015年9月14日起至2025年9月13日；采取等额本息还款法，每月归还本息金额为2175.98元；被告古明霜以自己购买的坐落于重庆市江津区房屋提供抵押担保。被告良浩置业公司提供阶段性保证担保。合同签订后，原告于2015年9月18日向被告古明霜发放贷款199000元。从2019年6月18日开始，被告古明霜未再按约归还借款本息。原告多番催告，被告亦未按约还款。故原告诉至法院。抵押贷款合同上未签署时间可能是由于当时工作人员工作疏忽忘记填写，骑缝章是都没有盖。至于贷款账户基本信息载明的每月还款金额与借款合同上的金额不一致，因为合同列明的是浮动利率，所以计算出来的金额不同，贷款账户基本信息系银行系统自动生成。被告古明霜辩称，对原告的诉讼请求及事实和理由均无异议。只是不知道律师费和案件受理费是否符合规定。被告良浩置业公司辩称，公司作为保证人无异议。抵押贷款合同没有签署时间、合同正文中也没有被告公司的合同骑缝章，且从装订形式看，该合同有被拆装的可能性。贷款账户基本信息所列明的每期还款额2149.45元，与借款合同和抵押合同上载明的每月还款额2175.98元不一致，且所有数据是由原告提供，未提供计算方式，对诉讼金额均不予认可。根据古明霜的陈述，其并未收到原告送达的宣布贷款到期的函件，对律师费不认可。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下：2015年9月14日，被告古明霜因购买被告良浩置业公司开发建设的商品房，需贷款，遂与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：建设银行江津支行向被告古明霜发放贷款190000元；借款期限为120个月（即2015年9月14日至2025年9月13日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮（上浮/下调）10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；罚息利率，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一条约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档贷款利率，基准利率是指银行同业个人的同期同档次贷款利率；借款人还款方法采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下每1个月归还本息金额为人民币2175.98元，还款日为借款期限起始日在每月的对应日，如当月没有借款期限起始日对应日的，则当月最后一日为约定还款日；本合同项下借款在计息时，每月的计息天数按30天计算；对于每一期应还款项，借款人最迟应在当期约定还款日的前一日到贷款人指定的营业柜台办理还款手续。借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收罚息和复利；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权行使以下权利：1.停止发放本合同项下的借款。2.宣布贷款立即到期，逾期借款人立即清偿借款本息及相关费用。3.解除与借款人的借贷关系。……6.未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；若借款人出现违约的情形，贷款人委托律师催收贷款本息或进行其他事项的，所产生的律师费由借款人承担。委托事项进入司法程序的，律师费按相关法律法规规定的标准由借款人承担；良浩置业公司提供连带责任保证，保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……）。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任；古明霜提供其所有的位于重庆市江津区进行抵押。抵押担保的范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……）。良浩置业公司在保证人处加盖公章。原告与古明霜于2015年9月17日对提供的抵押房屋办理抵押预告登记。2019年9月30日，原告向被告古明霜邮寄《关于宣布贷款立即到期要求立即结清全部贷款本息的函》，主要载明“贷款基本情况：建设银行于2015年9月14日向你发放贷款一笔，贷款金额为199000元，贷款期限自2015年9月14日至2025年9月13日。贷款逾期情况：你从2019年6月起就未能按期归还借款本息。正式向你宣布贷款立即到期，并要求你立即偿还全部贷款本金余额138157.73元，以及截至到结清当日的利息、罚息和复利”。被告古明霜已签收该邮件。截止2020年1月2日，被告古明霜尚欠原告贷款138157.73元，利息4355.47元、罚息360.25元。另查明：2019年9月5日，原告因本案诉讼与重庆君策律师事务所签订《律师代理工作事务书》，并向重庆君策律师事务所支付律师费6217元。本案所涉抵押房屋至今未办理不动产登记证及正式抵押登记。本院认为，原告建设银行江津支行与被告古明霜签订《个人住房（商业用房）借款合同》，系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。合同明确约定“借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权行使以下权利：1.停止发放本合同项下的借款。2.宣布贷款立即到期，逾期借款人立即清偿借款本息及相关费用。3.解除于借款人的借贷关系。……6.未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利”，而被告未按合同约定按时偿还借款本息，原告有权主张借款人清偿该同项下全部贷款及产生的利息、罚息及复利，故对原告请求被告古明霜返还全部贷款并按约定支付利息、罚息及复利的诉讼请求本院予以支持。关于律师费。原告因本案诉讼支付律师费6217元，根据《个人住房（商业用房）借款合同》约定“若借款人出现违约的情形，贷款人委托律师催收贷款本息或进行其他事项的，所产生的律师费由借款人承担”，故被告古明霜应按约支付原告律师费6217元。关于良浩置业公司是否承担连带清偿责任。良浩置业公司作为保证人在《个人住房（商业用房）借款合同》签字确认，且合同中明确约定保证方式为连带责任保证，并对保证范围亦进行约定。《个人住房（商业用房）借款合同》约定保证期间至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，现本案所涉抵押房屋并未办理抵押登记，原告在保证期间内向被告良浩置业公司主张保证责任，故被告良浩置业公司应对被告古明霜的上述债务承担连带清偿责任。至于被告良浩置业公司辩称贷款账户基本信息与合同约定的还款金额不一致及对律师费不认可，本院认为合同中明确约定利率为浮动利率，律师费也有明确约定，故对被告良浩置业上述辩称，本院不予采信。良浩置业公司还辩称所有数据（尚欠的贷款本金、利息、罚息）是由原告提供，未提供计算方式，对诉讼金额均不予认可。因这此数据系原告的系统自动生成，在良浩置业公司未提供证据证明这此数据计算有误的情况下，对这些数据本院予以确认。关于原告是否对被告古明霜提供的抵押房屋享有优先受偿权。本案抵押物虽办理抵押权预告登记，但并未办理抵押登记。抵押权预告登记本身并不等同于抵押登记，不能产生抵押权设立登记的法律后果。在未进行正式的抵押权登记之前，原告尚未取得该商品房的抵押权，现原告依据预告登记主张优先受偿，于法有悖，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下:一、被告古明霜于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆江津支行贷款本金138157.73元；二、被告古明霜于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆江津支行利息、罚息、复利，其中截止2020年1月2日的利息为4355.47元、罚息为360.25元，以后至借款本息结清为止的罚息及复利按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算；三、被告古明霜于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆江津支行律师费6217元；四、被告重庆良浩置业有限公司对被告古明霜上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆江津支行的其余诉讼请求。如果二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3282元，减半收取计1641元，由被告古明霜、重庆良浩置业有限公司负担，此款原告已预交，经其同意，二被告在履行上述义务时一并转付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 程雪松二〇二〇年五月八日法官助理 林星雨书 记 员 兰媛媛