广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5321民初545号原告:中国建设银行股份有限公司新兴支行，住所地：新兴县*********。主要负责人：罗国良，该支行行长。委托诉讼代理人：卢远，广东百誉律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵飞燕，广东百誉律师事务所律师。被告:谢元灿，男，1988年5月1日出生，汉族，居民，住新兴县*****************。原告中国建设银行股份有限公司新兴支行（以下简称：建行新兴支行）与被告谢元灿信用卡纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行新兴支行的委托诉讼代理人卢远、被告谢元灿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行新兴支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢元灿向原告归还本金32940.64元、信用卡消费费用6063.1元及利息（利息按银行卡的透支利息标准即日万分之五并按月计收复利计至还清日止，暂计至2020年1月4日为12477.27元），以上款项合计金额暂为51481.01元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年12月26日，被告向原告办理龙卡信用卡，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，约定被告愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的各项规则。协议第三条第9款约定如持卡人未能按期还款，则从银行记账日起根据被告实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计算，日利率为万分之五，按月计收复利；被告未在到期日前清偿对账单所载最低还款额的，除按规定计付利息外还需按月支付滞纳金；收费标准处约定滞纳金的标准为还款额未还部分的5%，最低5元；第八条第2款约定持卡人自欠款后第一账单日起连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，原告有权收回停用信用卡，且持卡人应立即偿还所有欠款，并赔偿原告因此受到的损失；第八条第4款约定双方在履行协议时发生争议，由双方协商处理，协商不成，由原告住所地人民法院管辖。经审批，原告将卡号为625**********114的贷记卡交付被告使用。2016年9月28日，被告以上述申请开办的信用卡向原告申请办理龙卡信用卡分期通业务，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡分期通申请表》，愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》的各项规则。该条款第二条约定，被告在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另按信用卡领用协议计收滞纳金；申请人不履行债务或者不履行与分期付款相关的协议，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。经审批，原告于2016年11月28日向被告发放了一笔40000元的分期通账单，分36期归还。2018年2月，被告的分期账单开始出现逾期还款的情况。原告经多次催收无果，遂于2018年5月5日自行停用该信用卡并提前终止分期还款业务。原告认为，被告的行为已构成根本违约，暂计至2020年1月4日尚欠信用卡本金32940.64元、信用卡消费费用6063.1元及利息（利息按银行卡的透支利息标准即日万分之五并按月计收复利计至还清日止，暂计至2020年1月4日为12477.27元）。综上所述，为维护原告合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求支持其上述诉讼请求。被告谢元灿辩称，其向原告借款本金3万多元，利息2万元，但认为利息过高，其可以偿还本金部分，但不需要偿还利息。原告建行新兴支行围绕其提出的诉讼请求依法向本院提交了营业执照、主要负责人证明及身份证复印件、被告谢元灿的身份证复印件、中国建设银行龙卡信用卡申请表（附：中国建设银行龙卡信用卡领用协议、收费项目及标准）、龙卡信用卡分期通业务申请表（附：龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款）、谢元灿交易明细、欠款明细截图，被告谢元灿无证据向本院提交。经开庭质证，被告对原告提供的证据真实性均无异议，但认为利息过高。本院经审理认定事实如下：2015年12月26日，被告谢元灿向原告申领龙卡信用卡，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，同时承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的各项规则。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定：原告对被告不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据被告实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；被告未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付违约金，违约金收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币；被告使用信用卡在规定限额内提取现金时，除另有约定外，须按笔支付手续费；被告自账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，原告有权冻结被告账户、收回或停用信用卡，且被告应立即偿还所有欠款，并赔偿原告的损失；此外，该协议还约定了其他权利义务内容。原告受理申请并经审核同意后，将卡号为625**********114的信用卡交付给被告谢元灿使用。被告谢元灿取得信用卡后，于2016年3月9日开始使用该卡进行实体消费、ATM取现等交易。2016年9月28日，被告向原告申请办理4万元分期通业务，并填写《龙卡信用卡分期通业务申请表》，同时承诺遵守《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》的各项规则。《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》约定：分期付款业务的利息、违约金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行；被告不履行债务或不履行与分期付款相关的协议，或被告出现债务履行能力或信用程度降低的情形（包括但不限于自被告账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额等）时，被告的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，被告应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项；此外，该协议还约定了其他权利义务内容。原告审批同意被告办理4万元分期通业务后，被告于2016年11月28日支用该笔款项，并通过上述信用卡自2016年12月起分36期还款，每期（月）本金1111.11元、专项分期手续费208元，每期账单按照信用卡的还款日去还款。因被告于2018年2月开始出现逾期还款的情况，经原告多次催收仍未能全额还清本息，原告遂于2018年5月5日停用上述信用卡并提前结束上述分期通业务。截至2020年1月4日止，被告尚欠该信用卡透支本金32940.64元（分期金额23127.35元、消费金额9813.29元）、消费费用6063.10元（包括手续费、违约金）、消费利息12477.27元。此后，被告一直未偿还过前述欠款。原告经催收无果，遂向本院提出上述诉讼请求。本院认为，本案系信用卡纠纷。被告谢元灿向原告申领龙卡信用卡及开通分期业务，并承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》等协议，该些协议是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告持有原告卡号为625**********114的信用卡后，以实体消费、ATM取现等交易方式透支款项，并使用该信用卡开通了4万元分期还款业务，累计至2020年1月4日止尚欠原告该卡透支本金32940.64元（分期金额23127.35元、消费金额9813.29元）、消费费用6063.10元（包括手续费、违约金）、消费利息12477.27元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。被告未能按期偿还上述透支款项给原告，责任在于被告，现原告诉请被告偿还上述信用卡透支款，理据充分，本院予以支持。对于利息问题，由于原告请求偿还上述款项的利息只计至2020年1月4日，现原告请求被告从2020年1月5日起按日万分之五并按月计收复利计算至还清日止，符合《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》约定及相关法律的规定，合理合法，本院予以支持。被告提出无需偿还利息的抗辩意见，缺乏依据，本院不予采纳。鉴此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告谢元灿应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿信用卡透支本金32940.64元、消费费用6063.10元、利息12477.27元（暂计至2020年1月4日）及从2020年1月5日起至透支本息还清日止的利息（按日万分之五计付并按月计收复利）给原告中国建设银行股份有限公司新兴支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费543.52元，由被告谢元灿负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  梁炎彬二〇二〇年五月十八日书记员  梁嘉敏