甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2020）甘0902民初561号原告:酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行，住所地甘肃省酒泉市肃州区富康路**楼**铺，统一社会信用代码91620900063903573B。负责人：刘某，该银行行长。委托诉讼代理人：孙某，该公司客户经理。委托诉讼代理人：陈某，甘肃神舟律师事务所律师。被告：张某1，男，汉族，甘肃省酒泉市人，住甘肃省嘉峪关市紫轩**。被告：李某，女，汉族，甘肃省嘉峪关市人，住甘肃省嘉峪关市昌林街区。被告：张某2，男，汉族，甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市肃州区。被告：马某，女，汉族，甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市肃州区。原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行（以下简称农商银行新城区支行）与被告张某1、李某、张某2、马某借款合同纠纷一案，本院于2020年2月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行新城区支行的委托诉讼代理人孙某、陈某，被告张某1、李某、张某2到庭参加了诉讼。被告马某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告农商银行新城区支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告张某1、李某偿还借款500000元，利息、复利、罚息合计81588.5元。（利息及复利罚息计算至2019年12月21日，请求按照逾期年利率12.077%计算至借款本息全额清偿之日，逾期利率按照贷款原利率30%计算）；2.请求判令被告张某2、马某（曾用名：马金香），对上述借款承担连带保证责任；3.请求判令上述1项由已向原告设置抵押权的被告张某2所有的位于酒泉市××区住宅的处置价款优先受偿；4.请求判令被告承担本案所有涉诉费用（包括诉讼费、保全费、评估费、执行费等涉诉费用）。事实及理由：2017年1月20日，被告张某1、李某向原告借款人民币500000元，双方签订借款合同，约定借款期限为12个月，借款日期为2017年1月20日至2018年1月19日到期，贷款采用按月付息，到期还本。被告张某2、马某（曾用名：马金香）为此笔借款提供连带责任保证，并签订了保证合同，同时被告张某2为此笔借款提供位于酒泉市××区住宅为此笔借款提供抵押担保，并签订了抵押合同，依法办理了抵押权登记。此笔借款至今经原告多次催告，被告拒绝还款，为保障原告权利，故诉至贵院。被告张某1辩称，本人在2017年1月20日向银行贷款500000元，但是该笔贷款不是我本人使用，贷款直接转账给被告张某2，我当时没有见到银行贷款。被告李某辩称，在办理贷款时我不知道，我本人没有签字，银行的贷款我没有使用过，我不承担偿还责任。被告张某2辩称，银行贷款确实存在，这笔贷款也是我使用的，在办理贷款时，要求用我自己的身份进行贷款，但是在西峰支行我已经有贷款，银行让我找亲戚朋友以他们的身份进行银行贷款，所以我找被告张某1帮我贷款，被告张某1和李某说的都是事实，银行贷款是我使用的，还账也是应该的，跟他们没有什么关系。庭审后，被告张某2提交署名马某的拒绝出庭说明，称其不清楚该笔贷款且未在相关借款文书中签字，加之已解除与张某2的婚姻存续关系，所以本人拒绝出庭并拒绝承担该笔贷款的相关责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并认定事实如下：2017年1月20日被告张某1、李某向原告出具《借款人承诺书》，承诺向原告借款500000元，期限一年，并自愿以家庭财产及收入为该笔借款提供无限连带责任担保，被告张某1、马某出具《保证担保承诺书》，承诺自愿以自己所有的家庭财产及收入对被告张某1的500000元借款提供无限连带责任保证担保责任。同日，被告张某1作为借款人，被告张某2作为保证人与原告签订《个人借款/保证担保合同》及《个人借款/抵押担保合同》，合同约定：被告张某1向原告借款500000元，借款执行年利率9.29%，借款人未按照本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息，借款期限12个月，自2017年1月20日起至2018年1月19日止，按月结息，借款到期，利随本清。同时，合同约定保证范围为该笔借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用提供担保，保证期间为借款到期之日起二年；抵押物暂作价386000元。同日，原告向被告张某1发放贷款500000元。借款期限届满，因被告未能按照约定偿还全部借款本金及利息，2018年1月19日，被告张某1向原告提出借款展期申请，原告与被告张某1、张某2、马某签订《借款展期协议》，协议约定：借款展期金额500000元，展期期间执行年利率9.29%，展期期限12个月，自2018年1月19日起至2019年1月18日止；5月2日，被告张某2以其所有的位于酒泉市××区住宅为借款办理最高额抵押，最高债权数额为270000元，债权确定期间自2018年4月27日起2023年4月26日止。借款到期后被告未按照约定偿还借款本金及利息，至2019年12月21日，被告欠原告借款本金500000元，利息81588.5元。另查明，被告张某1与被告李某于2019年5月31日办理离婚登记，被告张某2与被告马某于2019年10月14日办理离婚登记。本院认为，当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。被告张某1向原告贷款后，未按照合同约定及时偿还贷款，应当承担还款责任；被告张某1、张某2虽辩称借款实际由被告张某2使用，但根据合同的相对性原则，合同当事人应为责任主体并承担民事责任，故被告张某1应承担还款责任；庭审中，被告李某虽辩称并未在借款合同上签字，但其认可在贷款催收通知上签字，该行为应认定为被告李某对借款的追认，且借款时被告李某与被告张某1系夫妻关系，故上述债务应为夫妻共同债务，被告李某应与被告张某1共同承担还款责任。被告张某2、马某作为担保人签订《保证担保承诺书》，并在《借款展期协议》上以保证人、保证共有人，抵押人、抵押物共有人签字；庭审后，被告张某1虽提交署名“马某”的说明称马某并未在相关借款文件中签字，并要求法庭进行笔迹鉴定，但马某本人并未到庭，无法核实说明内容的真实性，故本院对该说明不予认可；借款时被告张某2与被告马某系夫妻关系,共同在《借款展期协议》上以保证人的身份签名，故被告马某对上述债务亦应承担连带保证责任。原告依约向被告发放贷款，但被告未按约还本付息，已构成违约。故原告要求被告张某1偿还借款本金500000元，利息、复利、罚息合计81588.5元的诉请，本院予以支持。同时，贷款发放通知单确认逾期利率为年利率12.077%，原告据此要求被告支付自2019年12月22日起至实际清偿之日止的逾期利息，符合合同约定及法律规定，本院亦予以支持。债务人不履行债务时，债权人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿，原告要求以被告张某2所有的位于酒泉市××区住宅的处置价款优先受偿，庭审中，被告张某2认可该房屋系其个人所有，根据不动产登记证明显示债权确认时间自2018年4月27日起2023年4月26日止，最高债权数额270000元，故原告在抵押登记债权数额范围内对该房屋享有优先受偿权。借款同时设立保证和物的担保，应先在物的担保范围内承担担保责任，担保人在物的担保范围外对未清偿的债权承担保证责任，故被告张某2、马某在被告张某2抵押不动产设立的抵押权数额之外的部分承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。原告要求被告承担本案的诉讼费、保全费、评估费、执行费，因保全费、评估费、执行费并未实际产生，故本院不做处理。被告马某经本院合法传唤未到庭应诉，视其主动放弃答辩和质证的权利，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十八条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张某1、李某偿还原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行借款本金500000元，利息、罚息、复利81588.50元，合计581588.50元，并以本金数额500000元、年利率12.077%计算向原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行支付自2019年12月22日至借款本息清偿之日的利息、罚息及复利；二、原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行对被告张某2所有的位于酒泉市××区住宅享有270000元的优先受偿权；三、被告张某2、马某对位于酒泉市××区住宅270000元抵押权限额之外的借款本息承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿；四、驳回原告的其他诉讼请求。以上款项，限被告于本判决生效后十五日内一次性付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4808元，由被告张某1、李某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审 判 员 张 芸 二〇二〇年五月十五日法官助理 田毅璇书 记 员 王 慧