成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0107民初6704号 原告：中国农业银行股份有限公司成都武侯支行，住所成都市武侯区武侯祠大街**。 负责人：任圣梅，行长。 委托诉讼代理人：杨天武，四川明炬律师事务所律师。 被告：邱锦辉，男，1967年1月9日出生，汉族，住，住福建省邵武市/div> 被告：郑炳秀，女，1966年6月4日出生，汉族，住，住住福建省邵武市/div> 被告：成都汇晟百川汽车贸易有限公司，住，住所成都市成华区崔家店********附6/div> 法定代表人：马莉，职务不详。 原告中国农业银行股份有限公司成都武侯支行（以下简称农行武侯支行）与被告邱锦辉、郑炳秀、成都汇晟百川汽车贸易有限公司（以下简称汇晟公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行武侯支行的委托诉讼代理人杨天武到庭参加诉讼，被告邱锦辉、郑炳秀、成都汇晟百川汽车贸易有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 原告农行武侯支行向本院提出诉讼请求：1.判令邱锦辉、郑炳秀偿还原告借款本金39260.35元，截止2019年5月7日的利息1247元，逾期还款违约金1122.48元、分期手续费1846.27元（实际数额以上述本金为基数按合同约定计算利息、逾期还款违约金等至全部款项结清之日止，以银行柜面会计数据为准）；2.判令邱锦辉、郑炳秀、成都汇晟百川汽车贸易有限公司承担抵押责任，农行武侯支行对众泰牌川Ａ0××××小型普通客车的处置款项享有优先受偿权；3.判令汇晟公司对上述借款本息及违约金承担连带保证担保责任；4.判令邱锦辉、郑炳秀承担本案诉讼费、律师费及原告实现债权的其他有关费用。事实和理由：2016年11月23日，农行武侯支行与邱锦辉签订了《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），根据上述合同的约定，邱锦辉向农行武侯支行借款95300元用于购车，并以其购买的车辆提供抵押担保，汇晟公司提供连带责任保证。农行武侯支行按约定发放了贷款，邱锦辉未按约定履行还本付息义务，郑炳秀与邱锦辉系夫妻关系，应承担共同还款责任，汇晟公司也未履行担保义务，农行武侯支行遂诉至法院。 被告邱锦辉、郑炳秀、汇晟公司未作答辩。 农行武侯支行围绕诉讼请求依法提交了《金穗贷记卡申请表》、《担保借款合同》、记账凭证、《金穗贷记卡汽车分期付款业务担保合作协议》、机动车登记证书、系统截屏等证据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下： 邱锦辉为办理金穗贷记卡专项商户分期业务于2016年11月3日向农行武侯支行申请信用卡，邱锦辉在金穗贷记卡申请表上签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。另附有《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》，载明：1.甲方为发卡行，乙方为金穗信用卡申请人；2.乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期限待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；3.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方；4.正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息后本金的顺序进行偿还。逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序偿还；5.境内本行预借现金和转出费用为交易金额的1%、最低1元；滞纳金为最低还款额未还部分的5%；6.发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、标准、方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。 邱锦辉与郑炳秀系夫妻关系。2016年11月23日，农行武侯支行（银行/借款人）与邱锦辉（持卡人/借款人/抵押人）、郑炳秀(抵押人)，约定农行武侯支行对邱锦辉的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供邱锦辉在商户汇晟公司按约定透支借款购买小型轿车，透支分期本金为95300元，分期手续费费率为10%，分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率=9530元，分期手续费分期收取；分期期数36期，信用卡一个账单周期为一期，自使用分期本金支付购买款项之日起计算；每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数，分期手续费按期支付，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，邱锦辉在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则农行武侯支行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；邱锦辉未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，农行武侯支行有权提前收回分期资金，有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视邱锦辉还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于律师费等农行武侯支行实现债权的费用。本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，农行武侯支行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，银行可同时主张担保物和担保人来实现全部或部分债权。 汇晟公司向农行武侯支行出具《担保函》，承诺根据其与农行武侯支行签署的《金穗贷记卡汽车分期付款业务担保合作协议》，为邱锦辉根据《担保借款合同》申请的分期付款业务提供连带保证责任，具体内容为：主债权分期资金为95300，分期手续费根据主合同的约定；保证范围为主合同项下分期资金及手续费、利息、复利、滞纳金等农行武侯支行实现债权和抵押权的一切费用；保证期间为邱锦辉分期付款期限届满之日起两年。 上述合同签订后，农行武侯支行与邱锦辉对约定用于抵押的车辆（车牌号为川Ａ0××××）办理了抵押登记。农业银行武侯支行于2016年11月15日向邱锦辉发放贷款95300元。邱锦辉未按约定归还借款，截至2020年4月16日，邱锦辉尚欠透支本金39163.35元、利息4143.93元、违约金1122.48元、分期手续费1846.27元。 另查明：2016年2月、3月，中国农业银行股份有限公司在其官网上公布各类分期细则并以“常见问题”为题公示各类分期手续费费率，目前其官网“分期理财”项目中公示有各类分期手续费的现行费率。 2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心在其网站上发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》载明：调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，中国农业银行有限公司将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元；2.农行武侯支行明确消费手续费即为分期手续费。 本院认为，被告邱锦辉自愿填写《金穗贷记卡申请表》，各方当事人据此签订的《信用卡领用合约（个人卡）》、《担保借款合同》、《金穗贷记卡汽车分期付款业务担保合作协议》，均是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。邱锦辉取得贷款后，未按约归还借款本息的行为已构成违约，应当承担相应责任，农行武侯支行有权要求邱锦辉偿还全部未还分期本金、并将全部未还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并要求被告偿还分期手续费、利息和复利。并且，中国农业银行股份有限公司在其网站上发布调整滞纳金为违约金的公告、公示了分期手续费的细则与收取标准，符合章程约定，农行武侯支行有权据此计收违约金。截至2020年4月16日，邱锦辉尚欠借款本金39163.35元、利息（含复利）4143.93元、违约金1122.48元、分期手续费1846.27元。按照《担保借款合同》和《领用合约》的约定，邱锦辉应偿还尚欠借款本金39163.35元、截至2019年11月7日的利息（含复利）4143.93元、违约金1122.48元、分期手续费1846.27元。2020年4月17日始的利息，应以借款本金39163.35元为基数按日利率万分之五计算至借款本金付清之日，复利以未付利息为基数按日利率万分之五计算至未付利息付清之日。邱锦辉向农行武侯支行支付（含已支付）的全部分期手续费、利息（含复利）、逾期付款违约金的总和同时应以年利率24%为限，即分期手续费、利息（含复利）、逾期付款违约金的总和不得超过以全部借款本金95300元为基数按年利率24%标准自放款之日2016年11月15日起至借款本金95300元付清之日所计算出的数额。郑炳秀系邱锦辉配偶，应对上述债务承担共同还款责任。汇晟公司自愿为案涉借款债务提供连带保证担保，故农行武侯支行诉请汇晟公司承担连带清偿责任的理由正当合法，本院予以支持。汇晟公司作为担保人承担保证责任之后，有权向邱锦辉进行追偿。农行武侯支行与邱锦辉、郑炳秀签订《担保借款合同》，系其双方真实的意思表示，因此自合同签订且办理车辆抵押登记时，农行武侯支行依法享有抵押权，有权就案涉车辆行使抵押优先受偿权。故，本院对农行武侯支行的该项诉请予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条规定，判决如下： 一、被告邱锦辉、郑炳秀于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司成都武侯支行借款本金39163.35元； 二、被告邱锦辉、郑炳秀于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都武侯支行支付违约金1122.48元、分期手续费1846.27元及利息（含复利），截至2020年4月16日的利息（含复利）为4143.93元，2020年4月17日始的利息以借款本金39163.35元为基数按日利率万分之五计算至借款本金付清之日，复利以未付利息为基数按日利率万分之五自2020年4月17日始计算至未付利息付清之日止。被告邱锦辉、郑炳秀向原告中国农业银行股份有限公司成都武侯支行支付（含已支付）的全部分期手续费、利息（含复利）、逾期付款违约金的总和同时应以年利率24%为限，即分期手续费、利息（含复利）、逾期付款违约金的总和不得超过以全部借款本金95300元为基数按年利率24%标准自放款之日2016年11月15日起至借款本金95300元付清之日所计算出的数额； 三、被告邱锦辉、郑炳秀不履行本判决第一、二项确定的债务时，原告中国农业银行股份有限公司成都武侯支行有权对被告邱锦辉所有的车辆（车牌号为川Ａ0××××）以折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款，在本判决第一、二项确定的债权范围内优先受偿； 四、被告成都汇晟百川汽车贸易有限公司对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后有权向邱锦辉、郑炳秀追偿； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都武侯支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费887元,保全费520元，共计1407元，由被告邱锦辉、郑炳秀、成都汇晟百川汽车贸易有限公司负担。公告费260元及后续产生的公告费，由被告邱锦辉、郑炳秀、成都汇晟百川汽车贸易有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判长 周 苇 审判员 蔡文雯 审判员 万 霖 二〇二〇年五月七日 书记员 雍 雪