广东省兴宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1481民初907号原告：中国农业银行股份有限公司兴宁市支行，所在地址：兴宁市********。统一社会信用代码914***********151G。负责人：赖鹏，该支行行长。委托诉讼代理人：陈青山、赖建雄，该支行职员。被告：钟建锋，男，汉族，1984年2月14日出生，住兴宁市************。身份证号码44148*************。被告：刘送，女，汉族，1988年10月22日出生，住兴宁市************。身份证号码44148*************。原告中国农业银行股份有限公司兴宁市支行（以下简称农行兴宁市支行）与被告钟建锋、刘送信用卡纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告负责人的委托诉讼代理人陈青山、赖建雄到庭参加诉讼；被告钟建锋、刘送经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行兴宁市支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告钟建锋立即偿还所持农业银行金穗信用卡（卡号尾数为6297）计算至2020年4月2日止的透支本金94419.85元、利息580.46元、手续费1488元、违约金530.51元，合计97018.82元，及2020年2月15日起至还清本息时止的利息（按本金94419.85元、月利率15‰计算的利息）；2、被告刘送对上述债务承担共同还款责任；3、全部诉讼费用由两被告承担。庭审中，原告增加一项诉讼请求为：原告对抵押车辆（钟建锋所有的车牌号为粤M*****思铂睿）享有优先受偿权。事实和理由：被告于2018年9月14日向其申请办理农行信用卡（卡号尾数为6297），成功开卡后，被告使用信用卡进行购买汽车分期消费。至2018年9月30日最后累计消费透支本金12万元，被告已偿还分期本金25580.15元，余结欠金额已全部形成逾期。至2020年4月2日止，结欠逾期本金94419.85元、利息580.46元、手续费1488元、违约金530.51元，合计97018.82元，其多次催收未果。被告钟建锋、刘送未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告钟建锋、刘送不出庭质证视为其放弃抗辩权利。对案件的证据和事实，本院经审理认定如下：2018年9月14日，被告钟建锋为购买汽车向原告申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务。双方协商后，于2018年9月28日签订了一份《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。合同约定：分期资金用于办理汽车分期，持卡人所购汽车为价格为153000元；分期本金金额为12万元，被授予专项商户分期额度的信用卡为被告钟建锋领取的尾数为6297信用卡。分期手续费为22320元，分期偿还，分期期数为60期。信用卡透支借款方式为抵押担保，持卡人同意以所购商品（思铂睿黑色轿车，车牌号为粤M*****）提供担保。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成违约；持卡人出现违约事件时，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等。同日，被告钟建锋还与原告签订了一份《补充协议》，协议约定：担保期间，持卡人未按时偿还分期资金，逾期时间达到91天（含）以上时，银行有权对车辆进行处置或委托第三人进行处置。被告刘送向原告出具了一份《共同借款承诺书》，承诺作为共同借款人，无条件对被告钟建锋与原告农行兴宁市支行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，包括分期粉款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等。2018年9月30日，原告对被告钟建锋购买的思铂睿黑色轿车（车牌号为粤M*****）办理了车辆抵押登记。签订上述担保借款合同和办理车辆抵押登记后，原告于2018年9月30日将分期资金12万元划入被告钟建锋的上述信用卡账户。贷款后，被告至2019年3月仅按时还款4期，此后未能按时正常还款。另查明，《金穗贷记卡领用合约》（发卡行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方）约定，透支金额从银行记帐日起计息，并从乙方帐户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。被告钟建锋初期能依约按月还款，后来未能依约归还信用卡项下到期贷款本息，依《金穗贷记卡领用合约》约定，应支付逾期利息和违约金。至2020年4月2日止，该信用卡账户产生透支本金94419.85元、利息580.46元、手续费1488元、违约金530.51元，合计金额97018.82元。以上事实，有《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《金穗贷记卡领用合约》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《补充协议》《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》、尾数为6291的信用卡账户信息和明细记录、金穗贷记卡汽车分期付款抵押财产清单、机动车抵押登记信息、被告居民身份证及结婚证复印件、原告庭审陈述等证据附卷佐证。本院认为：被告钟建锋向原告申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，领取了尾数为6297的金穗信用卡，使用该卡用于购车消费，签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，应当按照约定全面履行自己的义务。从2019年3月起，被告钟建锋未能按时正常还款，已构成违约，根据担保借款合同的约定，持卡人出现违约事件时，银行有权提前收回分期资金，因此，原告请求被告钟建锋偿还信用卡的透支本金94419.85元和计至2020年4月2日的利息580.46元、手续费1488元、违约金530.51元，与上述对欠款数额的认定相符，也符合担保借款合同和金穗信用卡领用合约的约定，未违反法律规定，依法予以支持。原告请求2020年2月15日起至还清之日止按月利率15‰付息，因利息已计至2020年4月2日，故该利息请求应自2020年4月3日起，按月利率15‰计息符合信用卡领用合约的约定。被告刘送出具了《共同借款承诺书》，在承诺人一栏上亲笔签名并按指模，依约应承担共同还款责任。原告请求被告刘送对被告钟建锋的上述债务承担共同还款责任，依法予以支持。被告钟建锋以其所购车辆粤M*****号思铂睿黑色轿车作为抵押物提供抵押担保，办理了车辆抵押登记，应认定该抵押权已依法设立。原告请求对处置该抵押物所得款项优先受偿，依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条规定，判决如下：一、被告钟建锋应在本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司兴宁市支行偿还计算至2020年4月2日止的信用卡透支款97018.82元（其中本金94419.85元、利息580.46元、手续费1488元、违约金530.51元），支付2020年4月3日起至还清本息之日止以本金94419.85元为基数按照月利率15‰计算的利息。二、被告刘送对上述债务承担共同还款责任。三、被告未履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司兴宁市支行对处置抵押物（车牌号为粤M*****的思铂睿黑色轿车）所得价款优先受偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司兴宁市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计1113元，由被告钟建锋、刘送负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  黄志胜二〇二〇年五月十三日书记员  李晓君