四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初1676号 原告：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行。营业场所：成都高新区盛华南路169号。 负责人：马龙燕，该支行行长。 委托诉讼代理人：段静玲，四川博成律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨威，四川博成律师事务所律师。 被告：孙茂霞，女，1978年5月29日出生，汉族，住成都市武侯区。 被告：胡华友，男，1978年3月4日出生，汉族，住四川省金堂县。 被告：四川宝元通股份有限公司。住所地：成都市成华区望平滨河路****。 法定代表人：王文明。 原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行与被告孙茂霞、胡华友、四川宝元通股份有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序于2020年5月14日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的委托诉讼代理人杨威到庭参加诉讼。被告孙茂霞、胡华友、四川宝元通股份有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本院进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行提出诉讼请求：1、判令解除原被告签订的《个人住房按揭合同》；2、判令被告孙茂霞、胡华友归还剩余借款本金76,241.88元和利息、罚息、复利5,307元（前述利息、罚息、复利计算截止至2019年9月20日）；3、判令被告孙茂霞、胡华友以上述本金为基数自2019年9月21日起至还清该款项目止按照《个人住房按揭合同》的约定给付利息、罚息、复利；4、判令原告有权依法处置抵押物并优先受偿，优先受偿范围为借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、以及律师代理费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现抵押权的一切费用；5、判令被告孙茂霞、胡华友承担律师费4,000元、诉讼费、公告费、保全费及其他原告实现债权的有关费用；6、判令被告四川宝元通股份有限公司对上述债务和给付义务承担连带保证责任。 事实和理由：被告孙茂霞、胡华友因购买房屋向原告借款。达成合意后，原被告双方于2004年5月13日签订了《个人住房按揭合同》，合同约定被告孙茂霞、胡华友向原告借款177000元，由被告孙茂霞、胡华友按月归还借款本息。借款以被告孙茂霞、胡华友所有的位于成都市成华区房屋作抵押担保，被告四川宝元通股份有限公司对该笔借款承担连带保证责任。合同签订后，原告按照合同约定向被告孙茂霞、胡华友发放了贷款，但被告孙茂霞、胡华友并未按照合同约定按时还款。被告孙茂霞、胡华友的行为违反了合同约定，侵犯了原告的合法权益。原告故诉至法院。 被告孙茂霞、胡华友、四川宝元通股份有限公司未答辩。 原告农行蜀都支行围绕诉讼请求提交贷款申请书、《个人住房按揭合同》、财产共有人抵押承诺书、申明书、《个人借款凭证》、个贷基础信息数据、流水、公证书及不予出具执行证书决定书、情况说明、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知-银发（2003）251号》、贷款信息查询单等证据材料及原告农行蜀都支行的当庭陈述在案佐证。 本院查明事实与原告诉称一致。 另查明，《个人住房按揭合同》载明：借款利率为月利率4.2‰，贷款期限一年以内（含一年）的，按合同利率执行，贷款期限一年以上的，遇法定利率调整，于下年初按相应的利率档次执行新的利率规定。还款日为每月20日，还款方式为等额还款法。保证人承诺自合同签订之日至办妥抵押登记并将有关抵押文件交给贷款人收执之日止，对借款人所欠本金、利息、逾期利息、罚息等承担连带保证责任。胡华友出具《申明书》，声明是借款申请人的配偶，承诺承担连带担保责任。 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知-银发（2003）251号》载明：5年期以上档次贷款利率，由金融机构参照人民银行公布的5年期以上贷款利率自主确定。罚息利率为借款合同载明的贷款利率上加收30%-50%计收。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 2019年9月18日，四川省成都市国力公证处作出《不予出具执行证书决定书》，载明：因保证人四川宝元通股份有限公司提出异议，称因银行原因造成抵押登记未能及时办理，不再承担阶段性保证责任。不予对具有强制执行效力的债权文书公证书中的借款人孙茂霞和保证人四川宝元通股份有限公司出具执行证书。 诉讼中，原告确认，利率按正常利率下浮15%确定，超期利率为上浮17%；孙茂霞自2018年2月21日起逾期，尚欠本金76,241.88元；案涉房屋未办理抵押登记、且已被拍卖。 本院认为，原、被告签订的《个人住房按揭合同》是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。合同签订后，原告按约向被告履行了发放贷款的义务。被告借款后未按照合同的约定向原告履行按月偿还贷款本息的义务，存在多次逾期还款的行为，截至法庭辩论终结仍未履行还款义务，以其行为表明不履行主要债务，原告主张解除合同，要求借款人返还全部借款本金76,241.88元，符合法律规定，本院予以支持。因自2019年8月20日之后，中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率已取消，故被告孙茂霞、胡华友应自2018年2月21日起至2019年8月19日，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%、以尚欠本金为基数计付利息，按上述利息标准上浮17%、以逾期未付利息为基数计付复利，以分期逾期本金为基数计付罚息；自2019年8月20日起至本判决生效之日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的0.85倍、以尚欠本金为基数计付利息，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的0.9945倍，以逾期未付利息为基数计付复利、以分期逾期本金为基数计付罚息。由于农行蜀都支行已要求贷款提前到期，故本判决生效之次日起至还清借款为止，被告孙茂霞、胡华友应以尚欠本金为基数，按罚息利率即全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的0.9945倍支付罚息。 案涉房屋未办理抵押登记且已被拍卖，原告主张对该房屋享有优先受偿权，无事实和法律依据，本院不予支持。四川宝元通股份有限公司对孙茂霞的债务承担连带保证担保，应对上述债务承担连带清偿责任，并在承担责任后有权向孙茂霞追偿。原告未提交律师费支付凭据，故对其主张的律师费，不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行与被告孙茂霞、胡华友、四川宝元通股份有限公司签订的（蜀都）农银按字（2004）第（0597）号《个人住房按揭合同》； 二、被告孙茂霞、胡华友应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行返还借款本金76,241.88元及利息、罚息、复利（自2018年2月21日起至2019年8月19日，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%、以尚欠本金为基数计付利息，按上述利息标准上浮17%、以逾期未付利息为基数计付复利、以分期逾期本金为基数计付罚息；自2019年8月20日起至本判决生效之日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的0.85倍、以尚欠本金为基数计付利息，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的0.9945倍，以逾期未付利息为基数计付复利、以分期逾期本金为基数计付罚息；自本判决生效之次日至实际付清之日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的0.9945倍以尚欠本金为基数计付罚息）； 三、被告四川宝元通股份有限公司对被告孙茂霞上述第二项债务向原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行承担连带清偿责任，承担责任后可以向被告孙茂霞追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计969元，由被告孙茂霞、胡华友、四川宝元通股份有限公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  赖婷婷 二〇二〇年五月二十五日 书记员  唐明伊