山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初968号原告：中国银行股份有限公司太原漪汾支行，住所地太原市迎泽区迎泽大街**，统一社会信用代码×××。负责人：孙连瑞,行长。委托诉讼代理人：任国平，山西华闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：王浩，山西华闻律师事务所律师。被告：倪红梅，女,1974年9月11日出生，汉族，住山西省太原市。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行（以下简称“中行漪汾支行”）与被告倪红梅信用卡纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行漪汾支行的委托诉讼代理人任国平、王浩到庭参加诉讼，被告倪红梅经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中行漪汾支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告信用卡欠款共计12758.22元（截止到2019年9月24日的本金9984.03元，利息803.35元，还款违约金827.00元）及自2019年9月25日至借款还清之日的利息（日利率为万分之五，按月计收复利）、还款违约金1143.84元；2、本案诉讼费、律师费由被告负担。庭审中，原告变更第1项诉讼请求为：依法判令被告偿还截至2020年5月18日的欠款本金9984.03元，利息2181.19元，违约金1970.84元及自2020年5月19日起至借款还清之日止的利息（日利率为万分之五，按月计收复利）。事实与理由：2018年7月20日，被告在原告处申领办理了“都市女”信用卡一张，卡号为×××，并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。被告在使用上述信用卡过程中产生透支及其他欠款，截至2019年9月24日，被告尚欠原告本金9984.03元，利息803.35元，还款违约金827.00元，以及最后两期还款违约金1143.84元，合计12758.22元。原告多次通过电话、手机短信、上门通知等方式催收欠款，被告至今仍未清偿，其行为已经构成违约。根据领用合约的约定，被告应支付透支利息及还款违约金，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还部分的5%收取，计收六个月。原告认为，根据我国《合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，及《领用合约》之约定，被告应归还原告上述所有欠款、欠款利息和相关费用。为维护原告的合法权益，现诉至贵院，请依法支持原告诉讼请求。被告倪红梅未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。原告中行漪汾支行围绕其诉讼请求向本院提交了以下证据：证据1、被告身份证复印件，证明：（1）被告向原告申请办理信用卡使用的身份证号是×××；（2）被告具有完全民事行为能力，主体适格。证据2、信用卡申请表、领用合约，证明被告于2018年7月20日在原告处申领办理了“都市女”信用卡一张，并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。证据3、信用卡分行客户系统截屏和信用卡催收管理系统截屏，证明被告使用申请表约定的手机号码开卡激活，信用卡为被告本人实际使用。证据4、对账单、信用卡分行客服系统截屏，证明被告自2019年6月24日出现逾期账单，截至2020年5月18日的欠款本金9984.03元，利息2181.19元，逾期还款违约金1970.84元。证据5、《关于中国银行股份有限公司山西省分行组织架构情况的说明》，证明本案由太原市迎泽区人民法院管辖。被告倪红梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利，应承担相应的法律后果。经审查，本院对原告提交上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为本案认定事实的依据。本院根据当事人陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2018年7月20日，被告倪红梅向中国银行申请办理信用卡，并在信用卡个人申请表的“申请人申明并签名”一栏中抄录、签名，抄录内容是：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告经审查，为被告发放卡号为×××的贷记卡。截至2020年5月18日,被告倪红梅欠付透支本金9984.03元、利息2181.19元。另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定：1、除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请视为信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%/所有费用和利息×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入对账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。2、乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。3、乙方按甲方申请信用卡时指定的唯一通讯地址（申请表中勾选的单位地址或家庭地址作为唯一通讯地址，未选或多选视为家庭地址为唯一通讯地址）、手机号码、电子邮箱等联络信息为其提供服务及对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件；甲方的联络信息如有变更，应及时致电乙方客户服务热线，通知乙方办理资料变更手续，否则乙方按照甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件均为有效送达。4、甲方同意，上述唯一通讯地址为民事诉讼程序中的有效送达地址，适用于第一审程序、第二审程序、审判监督程序。《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》载明：年费为100元／年；透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为10元；超限费按照超过信用额度部分的5%收取，最低为10元；分期付款手续费为3期1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.2%，18期11.7%，24期15%；本行本地取现免费；柜台取现本行异地手续费按取现金额的1%收取，最低10元；自助终端取现本行异地柜台手续费为10元／笔，跨行本地为4元／笔，跨行异地为12元／笔。本院认为，被告倪红梅向原告申请办理信用卡，并在相关手续上签字，原告向其发放信用卡，双方形成信用卡合同关系，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按照合同约定行使权利并履行义务。被告倪红梅在使用信用卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已违反《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，构成违约，依法应承担相应违约责任。所以，原告要求被告倪红梅偿还截至2020年5月18日的欠款本金9984.03元、利息2181.19元及自2020年5月19日起至欠款还清之日止的利息（利息以9984.03元为基数，按照日利率0.5‰计算），具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张逾期还款违约金1970.84元及复利是否应予支持的问题。领用合约约定原告有权按照被告最低还款额未还部分的5%收取逾期还款违约金，该约定属于双方真实意思表示，所以，本院予以支持。关于复利，因原告的损失主要是利息损失，该损失已经通过双方约定的利息得到补偿，所以本院对该项诉讼请求不予支持。关于原告主张的律师费，因该费用没有实际产生，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告倪红梅于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行欠款本金9984.03元，并支付截至2020年5月18日的利息2181.19元、逾期还款违约金1970.84元及自2020年5月19日起至欠款还清之日止的利息（利息以9984.03元为基数，按照日利率0.5‰计算）；二、驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费59元（原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行已经预交），由被告倪红梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 赵宏旺 二〇二〇年五月二十九日书记员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。