广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0703民初129号 原告：邓起慧，女，1990年5月25日出生，汉族，户籍地钦州市钦**，现住钦州市钦**。 委托诉讼代理人：唐程，广西桂信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：章康妮，广西桂信律师事务所实习律师。 被告：施创，男，1990年4月8日出生，壮族，住钦州市钦**。 原告邓起慧诉被告施创民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月2日受理后，依法适用简易程序，案件审理过程中，因无法查找被告，依法转为适用普通程序，并公开开庭进行了审理，原告邓起慧的委托诉讼代理人唐程、章康妮到庭参加诉讼，被告施创经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邓起慧向本院提出诉讼请求：被告还原告借款32400元及逾期利息以4860元（以本金32400元为本金，按月利率1%给付，自2018年3月38日起计至2019年8月28日，共15个月，合计4860元，以后另计至偿还完毕之日止）。庭审中，原告更正起诉状原告名称“邓起惠”应为“邓起慧”、“借款本金32400元及利息4860元”更正为“借款本金34400元及利息5848元”。事实与理由：因被告需要资金周转，原告曾于2016年8月将自己的信用卡借给被告使用，并口头约定每月的信用卡账单由被告偿还。但被告施创未按时偿还信用卡消费款项，导致原告自行将所欠银行的款项还完后，后经双方协商，被告于2018年2月5日补立《借条》一份，确定被告欠到原告35400元，并约定被告需要定期每月28日向原告还款3000元，否则按1%的利率按月支付利息。但被告一直以资金周转困难为由拒绝偿还，原告曾于2018年6月28日向钦州市钦北区人民法院提起诉讼，钦州市钦北区人民法院己于2018年7月4日立案受理。后原告在被告的花言巧语的哄骗下，误以为被告可以继续履行部分还款义务，而撤回起诉。但撤回起诉后被告仅断断续续向原告偿还1000元本金，剩余32500元一直未偿还。被告己经严重违背诚信原则，没有按借条约定的期限偿还借款，并经原告不断催收未果，为维护原告的合法权益，现根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》等有关规定及《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定向法院提起诉讼，希望法院支持原告诉请。 被告施创不作答辩也不向本院提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经过开庭进行了举证和质证。被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未对原告提供的证据提出质证意见，视为其放弃答辩及质证的权利。对原告提供的证据，经本院审查，证据来源合法，内容真实，与本案有关联性，对待证事实有证明力，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告因需要资金周转，于2016年8月起借用原告的兴业银行信用卡（卡号为：62×××06）进行刷卡消费至2017年9月止，信用卡刷卡消费账单由被告自行偿还，并口头约定被告每月支付利息给原告。因被告施创未按时偿还信用卡消费款项，原告于2017年11月10日自行垫付被告刷卡消费的款项共29998元给兴业银行。2018年2月5日，原被告双方经协商将上述款项转为被告向原告的借款，同时将被告未支付的利息一并作为借款本金，被告并立写一份《借条》，该借条载明被告借到原告35400元，并约定被告定期每月28日向原告还款3000元共12期，最迟不超过还款日五个工作日支付，违约支付违约金本金1%为利息等内容。但期限届满，被告仅偿还1000元外，余款至今未偿还给原告。原告曾于2018年6月28日向本院提起诉讼，后撤回起诉，原告于2020年1月2日再次向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。 本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款规定：本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。信用卡具有消费支付、信用贷款、取现等融资功能。原告将信用卡出借给被告，让被告可以通过信用卡进行融资消费，原告则对发卡行负有债务，双方具有民间借贷的性质，且原被告双方对原告代为偿还消费款项经协商同意转为民间借款关系，故原被告双方之间构成了民间借贷关系。关于借款本金的问题。原告认为被告借款本金为35400元（原告代偿还的消费款项29998元＋被告借用其信用卡即2016年8月至2018年2月5日期间的利息共5402元），但根据中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行联合发布的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》规定：民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。及参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；……”的规定，信用卡持卡人虽然在信用额度范围内可以消费或者取现，但信用卡额度范围内的资金不是持卡人的自有资金，出借信用卡不能等同于出借资金。民间借贷出借人出借的必须是其合法收入的自有资金，出借信用卡给他人使用赚取利息是套取金融机构资金转借谋取高利的行为，扰乱了市场经济秩序，损害了社会公共利益。本案中，原告将信用卡借给被告，被告进行消费使用，原告从中获取利息，违反了相关法律法规的规定，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（四）项规定，双方的民间借贷关系属于损害社会公共利益的行为，不具有法律效力，故原告主张被告支付借用信用卡之日即2016年8月24日至原告代偿（2017年11月10日）前的利息无法律依据。但原告确于2017年11月10日代被告偿还银行29998元，因此，应认定被告向原告借款本金为29998元，原告自认被告约于2018年8月份偿还借款1000元，扣减后，被告实欠原告借款本金为28998元。至于原告在垫付被告刷卡消费款项后的利息问题。被告立写的借条仅约定逾期后按月利率1%计付利息，没有明确约定逾期前的借款利息的计算方法，原告也没有提供证据证实，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二百一十一条“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息”的规定，原被告双方在借款逾期前应视为不支付利息。综上，原告主张从2018年3月28日起开始计算利息无事实和法律依据，逾期利息应按《借条》约定的“最迟不超过还款日五个工作日”即2019年3月8日起开始计算。 综上所述，原告要求被告偿还借款并按月利率1%支付利息的诉讼请求合法有据，予以支持，但借款本金应为28998元，逾期利息应自2019年3月8日起开始计算。被告经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，亦未提供反驳原告主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十一条第一款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告施创于本案判决发生法律效力之日起十日内偿还原告邓起慧借款本金28998元； 二、被告施创于本案判决发生法律效力之日起十日内支付原告邓起慧逾期利息（逾期利息的计算，以28998元为基数，自2019年3月8日起至借款还清之日止，按月利率1%计）。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1226元，公告费700元，合计1926元，由被告施创负担1753元，原告邓起慧负担173元。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并提交副本六份，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审 判 长  黄 玲 人民陪审员  廖志毅 人民陪审员  刘振英 二〇二〇年五月十一日 书 记 员  刘映辰 附：适用法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效： （一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的； （二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的； （三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的； （四）违背社会公序良俗的； （五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。 第二十五条借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。 自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。