广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0507民初410号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地广东省汕头市*************。负责人：易志华。委托诉讼代理人：丁云鹏，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈逸婷，广东潮能律师事务所实习律师。被告：余建成，男，1981年12月10日出生，汉族，住福建省安溪县***********，公民身份号码350************817。被告：杨月华，女，1983年4月7日出生，汉族，住福建省安溪县***********，公民身份号码350************827。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告余建成、杨月华借款合同纠纷一案，本院于2020年2月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月10日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人丁云鹏、陈逸婷及被告余建成到庭参加诉讼，被告杨月华经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告余建成的个人信用贷款合同关系；2.判令被告余建成、杨月华付还原告借款本金80,607.37元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2019年11月10日的逾期利息、罚息、复利共为4044.57元；其余利息、罚息、复利自2019年11月11日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利），以上本息暂共计为84,651.94元；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2014年7月14日，被告余建成、杨月华共同向原告申请生意人卡（生意红）信用贷款额度400,000元，同日原被告签订生意人卡（生意红）申请表（合同编号：105149001180），该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度250,000元。自2014年8月25日至2017年9月15日期间，被告余建成累计向原告借款814笔，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。截至2019年11月10日止，被告余建成已付清了其中803笔借款本息，尚欠另11笔借款（合计金额84,651.94元）的本金80,607.37元，逾期利息3111.31元、罚息813.27元、复利119.99元。原告认为其与被告余建成签订的个人信用贷款（生意红）条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告余建成发放了贷款，但被告余建成没有按约定的期限付还原告借款本息已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，被告余建成应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。因被告余建成向原告的借款发生于被告余建成和被告杨月华夫妻关系存续期间，且被告杨月华在生意人卡（生意红）申请表上签名，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第24条的规定，应当按夫妻共同债务处理，两被告应共同偿还结欠原告的借款本息等。故原告向本院提起诉讼。被告余建成承认原告在本案中所主张的事实。被告杨月华没有提出答辩意见，也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求提交了《生意人卡（生意红）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）及（单笔）、本息汇总表、广发银行个人对账单、借据信息等证据予以证明，本院组织当事人进行了质证。鉴于被告杨月华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。本院审核原告提交的上述证据，或有原件核对，或为复印件但有其他证据予以佐证，且被告余建成对原告提交的上述证据均没有异议，故本院对原告提交的上述证据均予确认。本院查明：被告余建成于2014年7月14日向原告申请生意人卡（生意红）贷款400,000元，《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由原告审核决定；借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，原告有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；授信额度和有效期限以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权停止发放贷款，并有权宣布额度项下的借款全部或部分提前到期。被告余建成在借款人签名一栏签名确认，被告杨月华在借款人配偶一栏签名确认。后，原告经核准向被告余建成出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意给予被告余建成贷款的授信额度为250,000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年7月16日起至2019年7月16日止，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息，还款日为每月10日，固定月利率1.5%；单笔合同贷款金额为250,000元，贷款期限为36个月，被告余建成在上述通知书上签名确认。原告于2014年8月25日至2017年9月15日期间共向被告余建成发放贷款814笔，共计14,282,800元，贷款期限为6个月至36个月不等。截至2019年11月10日，被告余建成共付还原告803笔借款本金14,202,192.63元及相应利息；尚欠借款本金80,607.37元、利息3111.31元、罚息813.27元、复利119.99元。另查明，被告余建成、杨月华于2006年8月15日登记结婚。诉讼期间，原告与被告余建成一致确认，被告余建成于2019年12月15日付还原告借款本金200元，于2020年2月6日付还原告借款本金150元。本院认为，原告与被告余建成签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告余建成没有按约定的还款方式付还原告借款本息，显属违约，被告余建成应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。被告余建成、杨月华于2006年8月15日登记结婚，原告向被告余建成发放的贷款发生于两被告婚姻关系存续期间，且被告杨月华在申请表上借款人配偶一栏签名确认，即被告杨月华知悉上述借款。因此，本案债务应确认为被告余建成、杨月华夫妻的共同债务，被告杨月华应与被告余建成共同偿还欠原告的借款本息。综上，原告的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持，但借款本金以80,257.37元为限，超出部分予以驳回，利息、罚息、复利总和应以年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、解除原告与被告余建成的个人信用贷款合同关系；二、被告余建成、杨月华应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金80,257.37元及至2019年11月10日的利息3111.31元、罚息813.27元、复利119.99元（自2019年11月11日起至2019年12月14日以80,607.37元为基数，自2019年12月15日至2020年2月5日以80,407.37元为基数，自2020年2月6日起至实际还款之日止以80,257.37元为基数，利息、罚息、复利按《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定计算，总和以年利率24%为限）；三、驳回原告广发银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费958元（已减半收取，原告已预交），由被告余建成、杨月华负担并于本判决发生法律效力之日直接向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈群儿二〇二〇年五月七日书记员  陈乐孜