广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0821民初3858号 原告：中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司，住所地贵港市金港大道**，统一社会信用代码91450800900464425G。 法定代表人：苏东荣，该公司总经理。 委托诉讼代理人：吴金铭，广西仁宽律师事务所律师。 被告：彭怀诚，男，1984年4月28日出生，汉族，居民，住广西平南县。 原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司（以下简称中保公司）与被告彭怀诚追偿权纠纷一案，本院于2019年11月19日立案受理后，依法适用简易程序，经审理发现本案存在不宜适用简易程序的情形，依法转为普通程序，并分别于2019年12月26日、2020年4月13日公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告中保公司的委托诉讼代理人吴金铭、被告彭怀诚到庭参加诉讼；第二次开庭，原告中保公司的委托诉讼代理人吴金铭到庭参加诉讼，被告彭怀诚经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中保公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告彭怀诚向原告支付贷款本息65032.83元；2.判令被告彭怀诚向原告支付保费4557.5元；3.判令被告彭怀诚向原告支付违约金21225元（违约金计算：以赔付贷款本息与保费合计金额69590.33元为基数，从2018年11月25日起按每日千分之一计算至清偿之日止，暂计至2019年9月25日违约金为21225元）；4.本案律师费4541元及诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年3月6日，被告彭怀诚因日常生活所需向中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大银行南宁分行）签订了《个人贷款合同》（合同编号：78861816000920），约定被告向光大银行南宁分行贷款7.3万元，借款期限为36个月，适用等额还本付息还款方式等事项。被告向原告投保了个人信用贷款保证保险（保单号：PBBR201845080000000088），为上述借款提供担保，约定保险金额为80725.13元，被告每月交付保险费1372.41元，如保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计付违约金等事项，还约定了保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行南宁分行于2018年3月6日向被告发放借款7.3万元。被告彭怀诚取得借款后，并没有按时足额向光大银行南宁分行归还贷款本息，且多次出现逾期情形，已构成违约。为此，光大银行南宁分行于2018年11月25日在保证金账户扣款65032.83元后，于2018年11月26日向原告出具《索赔通知书》及《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告赔款，并同意将对借款人（即被告）追偿的全部权益转让给原告。但自原告赔付之日起，被告至今未向原告归还全部赔偿款项，亦没有按约支付保费。截止至2018年11月25日原告赔付之日止尚欠保费4557.5元。按照合同约定，被告应向原告归还赔偿款项、保费及违约金（违约金计算：以赔付贷款本息与保费合计金额69590.33元为基数，从2018年11月25日起按每日千分之一计算至清偿之日止，暂计至2019年9月25日违约金为21225元）。为维护原告的合法权益特向法院提起诉讼。 被告彭怀诚辩称，借款是事实，但是关于保险信息毫不知情，保险公司在售卖保险时，对格式条款以及重要保险内容未予说明，也未签收保险单，保险单的年保费率过高。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2018年2月26日，被告向原告填写了一份《个人信用贷款保证保险投保单》，向原告申请投保。后双方签订了一份《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单约定：投保人为彭怀诚,被保险人为光大银行南宁分行，贷款金额为7.3万元，保险费49406.76元，保险金额为80725.13元。赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，每月保险费为1372.41元。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月6日，被告彭怀诚向原告出具《客户声明书》，其中第三条载明已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为20.4012%，每月还款期为6日，退保费率标准，提前还款手续等。第五条载明本人已经明确知晓以上所列事项，并对以上声明的真实性负责并承担所有法律责任。 2018年3月6日，以被告为借款人，案外人光大银行南宁分行为贷款人，双方签订一份《个人贷款合同》（无担保条款），约定：贷款种类为人保个人小额信用贷款,贷款金额为7.3万元，借款用途为生产生活所需，借款期限为36个月（2018年3月6日至2021年3月6日），贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%……借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。签订合同当日，光大银行依约向被告发放贷款7.3万元。借款后，2018年4-8月，被告已向原告支付保险费用7290.97元。但自2018年9月起，被告逾期未向光大银行南宁分行偿还贷款本息亦未向原告支付保费。2018年11月25日，原告依约为被告向光大银行南宁分行代偿贷款本息共计65032.83元，光大银行南宁分行向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》。之后，原告多次向被告催收上述款项未果，遂提起诉讼。 本院认为，被告向原告提交《个人信用贷款保证保险投保单》，原告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，系双方当事人在平等自愿的基础上签订的，合同内容是双方当事人的真实意思表示，并未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。双方当事人均应按照上述合同约定严格履行各自的合同义务。在被告拖欠光大银行南宁分行贷款80天后，原告按照合同约定向光大银行南宁分行代偿了被告拖欠的贷款本息共计65032.83元，已履行了相应的合同义务。被告应按照约定向原告支付全部代偿款，故原告主张要求被告支付代偿款65032.83元的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于应付保费的问题，因双方当事人在合同中对保险费已有明确约定，原告主张要求被告支付保险费4557.5元符合法律规定，本院予以支持。被告彭怀诚辩称原告并未向其说明保费费率及赔偿等待期等问题，但根据原告提供的保单及签约视频，原告已向被告说明了每月的还款额及费用的收取标准，故对被告的该项辩称，本院不予支持。关于违约金的问题。本案保单约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。本院认为，原告诉请被告支付从2018年11月25日起至清偿之日止按日千分之一计付的违约金过高，根据被告的违约程度和法律规定，酌定按每日万分之五计付违约金，违约金计算应从2018年11月25日起以赔付本息与保费合计金额69590.33元为基数按每日万分之五计至清偿之日止，超出部分不予支持。关于律师代理费的问题。原告与被告彭怀诚订立的保单及附属合同条款对律师代理费并未作出明确约定，且原告亦未能提交律师费的凭证，故对原告的该项诉请本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下： 一、被告彭怀诚支付原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司保险代偿款65032.83元、保险费4557.5元及违约金（违约金计算：从2018年11月25日起以69590.33元为基数，按照每日万分之五的标准计至实际清偿之日止）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司的其他诉讼请求。 上述金钱债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费2184元（原告已预交），由被告彭怀诚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费2184元（汇款至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  杨子葓 人民陪审员  张松梅 人民陪审员  谢 清 二〇二〇年五月九日 法官 助理  黄倩倩 书 记 员  容 菊