广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0507民初42号原告：中国工商银行股份有限公司汕头龙湖支行，住所地汕头市龙湖区***********、201、301、401。负责人：薛生，行长。委托诉讼代理人：冯伟、陈立，均系原告员工。被告：辛泽平，男，1968年3月7日出生，汉族，住汕头市金平区**********，公民身份号码440************714。原告中国工商银行股份有限公司汕头龙湖支行与被告辛泽平借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案，适用简易程序公开开庭进行审理。诉讼期间因被告的法定住址无法直接送达，于2020年2月18日裁定转为普通程序并于2020年4月15日公开开庭进行审理。原告委托代理人冯伟、陈立到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还其卡号为622**********752的牡丹贷记卡透支欠款本金、利息、违约金累计共833,230.77元（暂计至2018年11月12日止）及自2018年11月13日起的透支利息及违约金（利息按欠款余额日万分之五计;违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低还款额指持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和）；2.判令原告对被告所提供抵押的位于汕头市龙湖区*******凯德花园7-14幢7幢805、905号房复式[粤（2018）汕头市不动产权第0025430号]享有优先受偿权；3.判令被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：被告辛泽平于2018年5月向原告申请办理牡丹贷记卡壹张，原告于2018年6月4日依《牡丹卡领用合约》约定批准其申请，并于2018年6月12日为其启用该贷记卡，卡号为622**********752。此后,被告于2018年6月20日与原告签订编号[卡分消借]字[汕头]行[龙湖]支行[2018]年[F22]号《牡丹贷记卡大宗消费分期付款借款合同》，办理了信用卡大宗消费分期付款业务，分期付款额度人民币860,000元，总分期还款期数60期（一期为一个月），用途为大宗物品消费。被告于2018年6月11日与原告签订编号E[卡分高抵]字[汕头]行[龙湖]支行[2018]年[F22]号《个人借款最高额抵押合同》，约定以名下位于汕头市龙湖区*******凯德花园7-14幢7幢805、905号房复式[粤（2018）汕头市不动产权第0025430号]为借款人在自2018年6月11日至2024年6月11日期间，在我行发生余额为人民币1,464,100元的最高余额内的个人信贷业务（包括但不限于牡丹卡分期付款业务）提供抵押担保，已办妥抵押登记手续[不动产登记证明：粤（2018）汕头市不动产证明第0106940号]。被告自2019年3月起未能按约定期限归还全部欠款或每月归还最低还款额，经原告多次催收，被告承诺归还全部欠款，并于2019年9月23日与原告签订《中国工商银行还款事项变更申请表》，于2019年9月29日与原告签订《中国工商银行还款事项变更协议》，就[卡分消借]字[汕头]行[龙湖]支行[2018]年[F22]号《牡丹贷记卡大宗消费分期付款借款合同》项下截至2019年9月27日未清偿本金息费合计822,651.45元（其中，本金773,868.35元，息费48,783.10元）达成还款事项变更，约定还款期限为36期，每月为1期，还款期限费率为11.53%,首期还款额为72,757.97元，第2至36期每期还款额为23,974.87元。还款日变更为每月23日，其中首期还款日为2019年10月23日。此后，被告仍未能按《中国工商银行还款事项变更协议》及时归还每月应还重组还款额，根据《中国工商银行还款事项变更协议》之约定，如在协议签订之日起7个月内，甲方出现违约，协议终止。《中国工商银行还款事项变更协议》终止后，经原告多次通过电话及上门催收形式，被告仍未能归还所有欠款，且截至2019年11月12日已累计违约7期。根据变更协议、牡丹信用卡领用合约及《牡丹贷记卡大宗消费分期付款借款合同》之约定，原告有权宣布该合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项，故原告向本院提起诉讼。被告没有提出答辩意见，也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求向本院提交了催收记录、交易明细、分期付款审批表、牡丹贷记卡大宗消费分期付款借款合同、工银信用卡申请表、中国工商银行还款事项变更协议、个人借款最高额抵押合同、不动产权证、不动产登记证明等证据为据。鉴于被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。经审核原告提交的上述证据或有原件核对，或虽没有原件但有其他证据予以佐证，故本院对原告提交的证据均予确认。本院查明：2018年5月30日，被告向原告申请工银信用卡并提交工银信用卡申请表[后附中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约(个人卡)]一份,同时被告在申请表中声明其知悉并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》的各项规则。原告经审核后,向被告制发了信用卡一张,卡号622**********752。中国工商银行牡丹信用卡章程及牡丹信用卡领用合约(个人卡)约定：牡丹信用卡申领人为甲方，中国工商银行发卡机构为乙方；“到期还款日”指发卡机构与持卡人约定的，贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期；“最低还款额”指持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分、当期账单透支余额一寂比例的总和；甲方除取现及转账透支交易外,其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期,到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项,则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享免息还款期待遇,并应按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的,乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息,甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的,视为逾期,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金,每期违约金最高人民币500元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的,乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息,透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守发卡行分期付款业务相关规则,分期付款扣除金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况,取消剩余期数分期付款,并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户,甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。2018年6月11日，原告与被告签订《个人借款最高额抵押合同》一份，约定原告为抵押权人，被告为抵押人；抵押人自愿提供位于汕头市龙湖区*******凯德花园7-14幢7幢805、905号房复式的房地产[产权证号为粤（2018）汕头市不动产权第0025430号]向贷款人提供抵押担保；本合同所担保的债权包括自2018年6月11日至2024年6月11日期间（包括期间起始日和届满日），在1,464,100元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。上述房产已于2018年6月18日办理抵押登记，不动产登记证明编号为粤（2018）汕头市不动产证明第0106940号。2018年6月20日,原告与被告签订《牡丹贷记卡大宗消费分期付款借款合同》一份,约定经办行为原告，持卡人为被告；大宗消费分期额度860,000元，分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下的分期额度用途为持卡人支付其购买家具的款项；手续费率为16%，即137,600元；本合同项下分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式;持卡人需要在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国工商银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应当按照牡丹贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人信用卡账户逾期超60天，经办行有权将该账户下分期欠款一次性记入账户；中国工商银行牡丹信用卡领用合约为本合同附件。上述合同签订后，原告依约于2018年6月21日向被告发放贷款860,000，被告没有按约定付还款项。原、被告双方于2019年9月29日签订中国工商银行还款事项变更协议，约定：被告为甲方，原告为乙方；截至2019年9月27日，账户未清偿本息（费）合计822,651,45元，其中本金773,868.35元，息费48,783.10元；还款期限确定为36期，每月为1期，自本协议生效日开始；按本协议所确定的还款期限所对应的费率计费，该还款期限的费率确定为11.53%，首次应还息费48,783.10元，宽限期外每期应还款额23,974.87元；每月23日为还款日，其中首期还款日为2019年10月23日，甲方应在最后一期还款日前偿还本协议项下的全部欠款。上述全部欠款系指本协议签订之日甲方欠款信用卡账户的欠款余额，以及本协议生效后发生的应付款项；如在本协议签订之日起7个月内，甲方出现违约，本协议终止；7个月后，甲方违约次数达到3次，本协议终止；当甲方还款金额低于当期应还金额的，计为一次违约，未还金额计入下一期应还金额;如本协议因甲方违约终止，信用卡恢复《牡丹信用卡领用合约》规定的还款周期、计息方式和还款方式。又查，《银行卡业务管理办法》第二十二条写明：发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取违约金和超限费。第二十三条写明：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。诉讼期间，原告确认:原、被告双方签订《中国工商银行还款事项变更协议》后（即2019年9月27日之后）被告没有付还任何款项。《中国工商银行还款事项变更协议》确定的截至2019年9月27日账户尚欠本金773,868.35元、息费48,783.10元，本金773,868.35元中包括了欠款本金742,695元、手续费27,536元、违约金3637.35元，息费48,783.10元是透支利息。违约金自起诉之日（即2020年1月2日）起没有向被告计收。本院认为：被告与原告签订的上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹贷记卡大宗消费分期付款借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《中国工商银行还款事项变更协议》，均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应确认合法有效。原告已依约通过信用卡透支方式向被告发放借款，被告未按约定按时足额偿还借款，属违约，应承担相应违约责任，付还尚欠原告的借款本息、手续费及违约金。被告自愿提供其所有的位于汕头市龙湖区*******凯德花园7-14幢7幢805、905号房复式的房地产向原告提供最高额抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权依法设立。本案债务发生在最高额担保期间，被告应按依约以抵押物在最高余额内承担抵押责任，原告对上述抵押物享有优先受偿权。综上，原告要求被告付还借款本息及违约金的诉讼请求证据及理由充分，本院予以支持，因原告确认自起诉之日起没有再向被告收取违约金，故违约金计至起诉之日止（即计至2020年1月2日止）；原告主张其对抵押物优先受偿本院在最高限额1,464,100元范围内予以支持，超出部分予以驳回。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告辛泽平于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司汕头龙湖支行卡号为622**********752的信用卡透支欠款本金742,695元、手续费27,536元、违约金3637.35元，透支利息48,783.10元及自2019年9月28日起至还清欠款之日止按欠款余额日万分之五计付的透支利息，自2019年9月28日起计至2020年1月2日止按最低还款额未还部分的5%收取的违约金；二、被告辛泽平以位于汕头市龙湖区*******凯德花园7-14幢7幢805、905号房复式的房地产[产权证号为粤（2018）汕头市不动产权第0025430号，抵押权不动产登记证明编号为粤（2018）汕头市不动产证明第0106940号]在最高额度1,464,100元内对本判决第一项确认的债务承担抵押责任，原告中国工商银行股份有限公司汕头龙湖支行在本判决第一项确认的债权范围内对该抵押财产享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司汕头龙湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12,132元（原告已预交），由被告辛泽平负担并应于本判决发生法律效力之日起七日内直接向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  陈群儿人民陪审员  吴锡伟人民陪审员  李莉嵘二〇二〇年五月十八日书 记 员  陈乐孜