广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初16203号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路**南沙金融大厦**1101之一J30。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐平，广东正大方略律师事务所律师。被告：赵俊，男，1982年4月28日出生，汉族，住山西省候马市。原告中邮消费金融有限公司与被告赵俊金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐平，被告赵俊在线到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中邮公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金40929.41元，并支付利息、违约金（其中利息以未还贷款本金为基数，从被告逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按日利率0.066%标准计算。从被告逾期还款之日起至2020年4月15日止的违约金每期分别计算，以到期未还本金、利息之和为基数；合同于2020年4月15日提前到期后的违约金，以40929.41元为基数，均按月利率5%的标准计算。上述同一期间的利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%标准计算的金额为限，被告逾期还款之日起实际清偿的利息、违约金计算在年利率24%内）。2.被告承担本案律师费500元及本案诉讼费。事实和理由：2019年3月30日，原告与被告签订《客户知情确认书》《“邮你贷”个人消费贷款协议》。2019年4月2日，原、被告双方签订《贷款确认书》，约定被告向原告贷款人民币50000元，贷款期限自2019年4月2日至2021年4月2日，贷款日利率0.066%。2019年4月2日，原告按协议约定向被告发放了贷款。从2019年10月2日开始，被告逾期还款。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3.1、3.3、5.1和5.4条的相关约定，被告违约的，原告有权宣布本合同项下的全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金和息费，并要求被告承担公司为实现债权而实际发生的律师费用等合理费用，因此原告主张合同于2020年4月15日提前到期，被告应归还尚欠的贷款本金，并按合同约定支付利息、违约金，利息和违约金以不超过贷款本金余额按年利率24%标准计算的金额为限。被告赵俊辩称，承认向原告借款，确认收到贷款本金，但借款合同的约定当时没有细看，故不同意利息、违约金、律师费。对原告的诉讼请求全部不同意，具体理由如下：一、原告在2019年4月2日发放款项前没有审查被告的征信信息、资产负债情况，在被告已有数张正在使用的银行信用卡逾期的情况下，仍向被告放款，明显是设计套路被告，赚取所谓的合法利息和逾期费用，属于非法放贷；二、原告工商登记中的经营范围不包括在互联网平台开展网贷业务的资质与项目；原告提供《个人消费贷款协议》为格式条款且偏向于原告，严重违反合同法的平等原则和公平原则；证据《客户知情确认书》中的签名非被告本人签名，也无工作人员告知风险和危害后果，被告不予承认。三、被告逾期后，原告的催收方使用不同地域号码给被告及其家人、朋友、工作伙伴打电话，不报工号，不让核实身份，不仅扰乱正常工作生活，也泄露被告的个人负债隐私，损害被告部分经济利益。原告为证明其主张，提供了《关于中邮消费金融有限公司开业的批复》《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》《审批结果》（含电子签名）《广东银联交易确认函》《还款计划表》《欠款明细表》《银联代付入网申请表》《贷款流程操作指引》《线上个人消费贷款协议》《客户知情确认书》、被告本人照片、业务系统查询及审批界面截图等证据。被告对原告提交的《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》《银联代付入网申请表》《线上个人消费贷款协议》《客户知情确认书》的真实性不予认可，对其他证据放弃发表质证意见。对于《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》《线上个人消费贷款协议》《客户知情确认书》的证明力，本院将结合其他证据及双方的意见予以认定。因被告已自认收到案涉借款，故《银联代付入网申请表》与本案待证事实无关。另，对于被告提交的个人信用报告、电话录音、通话记录截图证据，本院认为与本案事实及争议焦点无关。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、原告贷款资质情况：2015年11月17日，中国银行业监督管理委员会广东监管局作出《关于中邮消费金融有限公司开业的批复》(粤银监复[2015]507号)，批复同意原告开业，核准的人民币业务包括发放个人消费贷款等，并向原告颁发《金融许可证》。2015年11月19日，原告经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。二、贷款产品情况：涉案贷款产品为原告经营的“邮你贷”。借款人通过上传身份证正反面、完成活体检测、实时拍摄人脸照片等方式进行实名认证和身份核验；还需绑定银行收款账户，通过银联四要素鉴权服务审核借款人提供的个人身份信息与其提供的绑定银行账户信息是否匹配。贷款审核通过后，借款人需在线确认并同步生成包含各项贷款要素的贷款确认书，该确认书包含借款人的电子签名。北京天威诚信电子商务服务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》证明电子签名的有效性及贷款确认书签署后未被改动。三、借款合同的约定情况：借款人：赵俊，申请贷款日：2019年3月30日，合同签订日：2019年4月2日，贷款金额：50000元，贷款利率：日利率0.066%，还款期数（月）：24，每月还款额：2637.57元。违约责任：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项支付违约金，按逾期的期数收取，每期收取标准为欠付款项的5%且不少于50元。借款人若未能在贷款期限届满日偿还本协议项下所有贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述违约金收取规定继续计收违约金。借款人发生协议项下的违约或预期违约情形时，中邮公司有权宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；原告为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人负担。四、原告发放贷款情况：2019年4月2日，向被告名下的银行账户转账50000元。五、被告还款及欠款情况：被告从2019年10月3日起逾期还款，截至2020年4月14日，尚欠贷款本金40929.41元及相应的利息、违约金。六、本案律师费：原告为了实现案涉债权，委托广东正大方略律师事务所通过诉前调解、诉讼等方式向被告催收，并向广东正大方略律师事务所支付了本案律师费500元。裁判理由与结果本院认为，原告具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。被告以原告未经审查其征信及负债情况即放款为由，认为原告属于非法放贷，缺乏事实依据。原告通过人脸识别、四要素鉴权等对被告身份进行核验，原告提供的贷款确认书（即《审批结果》）上有被告的电子签章且该签名已经过北京天威诚信电子商务服务有限公司认证，上述证据已经形成完整的证据链；因此原告与被告签署的《线上个人消费贷款协议》和贷款确认书是双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方具有约束力。对于被告认为贷款协议是格式合同且当时没有细看的抗辩意见。本院认为，首先，赵俊作为完全民事行为能力人，在选择通过线上途径向原告申请贷款时，应当可以完全理解双方通过线上流程签署借款合同的方式；其次，在互联网领域，当事人通过在线方式签订合同，受沟通成本、屏幕大小及显示技术所限，采用类似本案中通过一方制作格式合同，另一方面点击确认的在线协商签署方式十分常见，即制作合同的一方当事人将合同的一般条款设定为格式条款，对方当事人需要点击合同名字的链接才能打开合同详细文本进行阅读，然后点击确认完成合同签订。因此，本院认为赵俊在使用上述线上常见的合同签订方式完成贷款协议的签订时，应当能清楚地认识自己的权利与义务，应通过上述流程全面认真地阅读和理解合同条款，赵俊主张当时没有认真阅读合同不符合常理，即使这是事实，也应视为其对自身权利的放弃。最后，我国目前的法律规定并没有直接否认格式合同的合法性及有效性，而是区分情形对格式条款的效力予以认定。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条及第四十条的规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。本案中，赵俊没有提供证据证明，案涉借款合同存在《中华人民共和国合同法》第五十二条及第五十三条所规定的任一情形，也没有明确指出合同哪些条款因原告免除自身责任、加重借款人责任、排除借款人主要权利而无效。相反地，原告在本案中提出的诉讼请求所依据的贷款协议条款合法合理，并不存在上述法定无效的情形。原告按照约定向被告发放了贷款，履行了全部合同义务，被告未依约还款，已构成违约。根据贷款协议的约定，原告在被告违约时有权宣布本合同项下的贷款全部立即到期，因此原告宣布合同于2020年4月15日提前到期，要求被告偿还尚欠的全部贷款本金及支付相应的利息、违约金，符合双方合同的约定；同时原告诉讼请求中主张的自逾期还款之日起至实际清偿之日止的利息、违约金的计算方式，未违反法律规定，本院予以支持。原告为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费500元，现原告要求被告承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告赵俊于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司清偿本金40929.41元。二、被告赵俊于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付利息及违约金（从2019年10月3日起至2020年4月15日止，利息以贷款本金余额为基数，按日利率0.066%的标准计算，违约金按月分期计算，每期违约金以到期累计未还本息为基数乘以5%；上述金额需扣除被告在逾期当期应还款日次日后各期实际偿还的利息、违约金，且每期的利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按月利率2％标准计算的金额为限。从2020年4月16日起的利息、违约金合并以40929.41元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）。三、被告赵俊于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费500元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费473元，由被告赵俊负担。本判决为终审判决。审判员  伍慧鸣二〇二〇年五月十五日异法官助理李超梅书记员莫宇桐