湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1002民初1655号原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道**。统一社会信用代码：914310003955500579。法定代表人：周松柏，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李利云，湖南民浩律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐欢，湖南民浩律师事务所律师。被告：张德辉，男，1962年9月29日出生，汉族，湖南省桂阳县人，住湖南省桂阳县。被告：彭桂莲，女，1962年12月1日出生，汉族，湖南省桂阳县人，住湖南省桂阳县。被告：何华英，女，1977年11月6日出生，汉族，湖南省桂阳县人，户籍地湖南省桂阳县。被告：彭海波，男，1967年8月6日出生，汉族，湖南省桂阳县人，住湖南省桂阳县。被告：王华英，女，1970年10月4日出生，汉族，湖南省桂阳县人，户籍地湖南省桂阳县。原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商银行）与被告张德辉、彭桂莲、何华英、彭海波、王华英金融借款合同纠纷一案，本院受理后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理,原告郴州农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人唐欢，被告张德辉、彭海波到庭参加诉讼。被告彭桂莲、何华英、王华英经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郴州农商银行请求判令：1、被告张德辉、彭桂莲偿还原告借款1269988元，偿还利息195758.47元（利息计算自2018年9月3日起至2020年2月26日止），共计1465746.47元，2020年2月26日后期利息及逾期利息按未还借款的月利率8.55‰计算至借款全部清偿日。2、判令被告何华英、彭海波、王华英对上述债务承担连带偿还责任。3、判令五被告承担本案诉讼费用。庭审中原告变更第一项诉讼请求：“2020年2月26日后期利息及逾期利息按未还借款的月利率8.55‰计算至借款全部清偿日”变更为“2020年2月26日后期利息及逾期利息按未还借款的月利率8.625‰计算至借款全部清偿日”被告张德辉主要答辩要点：彭海波让我在合同上签了字后我就走了，我没有拿到钱。被告彭海波主要答辩要点：1、我是实际借款人，张德辉不是实际借款人。2、钱我也一直在还，因为现在经济困难，所以暂时没有还银行的钱。3、钱我肯定会还的。被告彭桂莲、何华英、王华英未作答辩。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实:1、2014年7月30日原告郴州农村商业银行股份有限公司经湖南银监局批准成立，郴州农村商业银行股份有限公司日鑫支行是原告及其辖内分支机构。2、2015年6月29日，被告张德辉、彭桂莲在原告郴州农村商业银行股份有限公司日鑫支行签订的贷款面谈记录，被告彭桂莲知晓其丈夫张德辉向郴州农商行申请贷款160万元，同意归还贷款的主要来源是夫妻共同收入。3、2015年9月29日，原告郴州农村商业银行股份有限公司日鑫支行与被告张德辉签订了《个人借款合同》。合同约定：1、借款目的用于以贷还贷，用于偿还张德辉于2012年时在原告处的贷款2000000元。2、原告郴州农商银行出借金额为1600000元（大写：壹佰陆拾万元整）；3、借款期限为36个月；4、贷款利率按中国人民银行公布的同期档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）5.75‰（其中基准4.1667‰，利率浮动比38.0%）贷款利率采用固定利率，贷款发放后，采用固定利率，即以合同预定贷款利率为准，不因任何原因进行调整；5、合同第六条约定本合同项下借款为保证贷款，并另行签订了担保合同……。另外合同条款中还约定了借款人未按合同约定归还贷款本息的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付利率，按逾期罚息利率计收复利。同时，双方约定本合同项下的所有通知或者因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时,以借款人在本合同载明的联系地址、住、住所地址或有效证件份证、营业执照等）所记载的地址作为贷款人、人民法院、仲裁机关等送达有关通知、相关法律文书的接收地址。借款人通讯地址或其他联系方式发生变更的,应以书面形式及时通知贷款人。借款人联系地址:湖南省桂阳县。4、2015年9月30日，为担保债务的履行，被告何华英向原告出具了《保证担保承诺书》，并与原告郴州农商签订了合同编号为（1890010700）保字【2015】第000000021号的《保证合同》，合同约定：为确保张德辉与郴州农商银行间的借款合同产生债务的偿还，保证人愿意为债务人张德辉提供保证担保，保证方式为连带责任保证，担保范围包括主合同的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费、评估、拍卖等及其他一切费用）。5、2015年9月30日，被告彭海波及王华英向原告郴州农商行出具了《保证担保承诺书》，承诺不可抗辩地承担还清贷款本息义务，直到借款人本息还清止，如张德辉借款到期未能按时履约归还，由本人承担相应的法律责任，并由本人归还担保借款本金及相应的利息。彭海波和王华英在保证担保人和保证担保人配偶处签字。6、2015年9月30日，原告向被告张德辉账号为90×××11的存款账户发放贷款1600000元，张德辉、彭桂莲在借款借据书上签字确认。借款到期后，被告偿还了部分本息。截至2020年2月26日，被告张德辉、彭桂莲尚欠原告本金1369988元，利息及罚息195758.47元，本息合计1465746.47元。判决的理由与结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。1、原告与被告张德辉签订的《个人借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。张德辉之妻彭桂莲确认了该笔贷款是夫妻共同债务，承诺共同承担归还的责任。郴州农村商业银行股份有限公司日鑫支行依约向被告张德辉、彭桂莲发放借款后，被告张德辉、彭桂莲未依约归还本金及利息，现借款合同期限已经届满，被告张德辉、彭桂莲仍然未全部清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担还本付息的义务。故原告诉请被告张德辉支付借款本金1269988元，利息195758.47元的诉讼请求本院予以支持。张德辉认为本案的实际贷款人是彭海波，自己并非实际贷款人，未实际收到贷款不应承担还款责任。本院认为，张德辉是贷款合同的签订人且1600000元贷款是发放至张德辉名下的账户。至于张德辉是否使用该笔贷款或是将该笔贷款给他人使用是张德辉对自己财产的处分，不能对抗原告的诉讼请求。张德辉作为完全民事行为能力人，对签订借款合同产生的法律后果应当是可以预见的，应承担由此产生的法律后果。故对张德辉的辩论意见本院不予采信。2、被告何华英、彭海波、王华英分别与原告签订了《保证合同》、《保证担保承诺书》，为张德辉的债务提供连带保证责任，在被告张德辉未按期还本付息的情况下，原告郴州农商银行有权要求被告何华英、彭海波、王华英对借款合同项下的债务承担连带偿还责任。被告彭桂莲、何华英、王华英经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告张德辉、彭桂莲于本判决生效之日起十五日内偿还借款本金1269988元，利息及罚息195758.47元（利息及罚息按照《个人贷款合同》的约定，从2018年9月3日暂计算至2020年2月26日，之后的利息罚息按照未还借款的月利率8.625‰计算至本息清偿完毕之日止），合计1465746.47元；二、被告何华英、被告彭海波、被告王华英对被告张德辉上述债务承担连带偿还责任。如被告张德辉、彭桂莲、何华英、彭海波、王华英未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取8996元，由被告张德辉、彭桂莲、何华英、彭海波、王华英共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  罗琛二〇二〇年五月十八日法官助理欧阳芳书记员袁帆附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。