四川省广元市利州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0802民初5920号 原告：中国工商银行股份有限公司广元分行，营业场所广元市利州区利州东路一段584号，统一社会信用代码91510802905817912X。 负责人：刘翔，中国工商银行广元分行行长。 委托诉讼代理人：张曦，四川新伦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王柏斌，四川新伦律师事务所律师。 被告：赵大晓，男，汉族，生于1967年5月30日，住四川省广元市利州区。 被告：赵青燕，女，汉族，生于1969年9月9日，住四川省广元市利州区。 被告：四川淼汇置业有限公司，住所地广元市利州区城南市场**，统一社会信用代码915108006879489130。 法定代表人：李相益，执行董事。 原告中国工商银行股份有限公司广元分行（以下简称工行广元分行）诉被告赵大晓、赵青燕、四川淼汇置业有限公司（以下简称淼汇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张曦、被告赵大晓、淼汇公司法定代表人到庭参加诉讼，被告赵青燕经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告向本案提出的诉讼请求：1、依法判决解除原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》；2、依法判决被告赵大晓、赵青燕立即偿还借款本金人民币1655370.57元及直至还清贷款之日止的利息（截止2019年9月18日162638.33元，从2019年9月19日起的利息按照合同约定计算）；3、依法判决原告对位于广元市利州区的抵押房屋享有优先受偿权；4、依法判决被告四川淼汇置业有限公司对上述借款承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、保全费、律师费等全部由被告承担。事实与理由：2015年2月28日，被告赵大晓、赵青燕向原告申请房屋按揭贷款。原、被告双方签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定原告向被告发放个人购置商用房贷款1800000元，期限10年;还款方式为按月等额本息还款法;罚息、复利的计算方式等;同时约定，被告自愿将买受的位于广元市利州区的房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。 原告按合同约定，将借款1800000元一次性划入被告四川淼汇置业有限公司的账户。现被告未按照合同约定按期偿还借款，原告要求被告履行约定义务未果。 综上所述，我们认为合法的金融借款关系，合法的担保均受法律保护，被告不按合同约定履行义务。故根据我国《合同法》、《担保法》、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》、《物权法》、《民事诉讼法》及相关法律法规的规定，特向贵院起诉，请依法支持原告的诉讼请求。 被告赵大晓辩称，原告起诉是事实，但是因为买房子后生意亏了，没有能力归还贷款。 被告淼汇公司辩称，房子贷款是原告方双方自愿，我们公司只是没有为其办证，现在可以给他们办房产证了，但被告没有资金归还贷款，他不想要这个房子，所以现在不能给他办证。 被告赵青燕未到庭，亦未提交书面答辩状。 庭审中，原告提交以下证据： 第一组：1、原告的营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件；2、被告赵大晓、赵青燕的身份证复印件、结婚证复印件；3、被告淼汇公司的工商登记信息。证明目的：1、原、被告主体资格；2、被告赵大晓、赵青燕系夫妻关系。 第二组：1、《个人购房借款／担保合同》；2、《按揭抵押贷款登记表》（备案登记号：2015-1121）。证明目的：1、原告与被告赵大晓、赵青燕于2015年2月28日签订借款合同，约定原告向被告发放购房贷款1800000元;借款期限10年;贷款利率以中国人民银行发布的同期同档贷款利息上浮20%确定;还款方式为按月等额本息还款法；2、借款合同约定了逾期利息的计算方式：对逾期借款按合同利率加收50%的利息计收罚息;对不能按时支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；3、借款合同还约定若被告赵大晓、赵青燕未按时偿还借款，原告有权宣布本合同项下的贷款立即到期，要求被告立即清偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并解除本合同；4、为保证履行借款合同约定的义务，被告淼汇公司自愿为上述借款提供阶段性连带责任保证;被告赵大晓、赵青燕自愿提供其购买的位于广元市利州区的房屋抵押给原告，并办理抵押预告登记。 第三组：借款凭证，证明目的：原告按照合同的约定将借款1800000元转入被告赵大晓、赵青燕指定的被告淼汇公司的账户。 第四组：被告还款账户的交易流水，证明目的：被告自2018年1月起连续逾期还款，已构成严重违约。 经质证，被告赵大晓与被告淼汇公司对原告提交证据的三性及证明目的没有异议。被告赵大晓及被告淼汇公司未提交证据。 经本院审理查明，2015年2月28日，原告作为借款人与被告赵大晓、赵青燕作为借款人及抵押担保人，被告淼汇公司作为保证人，三方协商一致并分别签订合同编号为：［广元分］行［北街］支行［2015］年［城南时代广场02309000102015商房贷0000121］号《个人购房借款／担保合同》。合同约定：被告赵大晓、赵青燕向原告借款180万元，用于购买广元市城南时代广场1幢2-70号，建筑面积139.57平方米的房屋一套；贷款担保方式为抵押（房屋）和保证；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准,还款账号为赵大晓的62×××31工行账户；借款人授权贷款人将案涉贷款一次性划入被告淼汇公司工行广元分行的银行账户23×××24。；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），未约定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；对不能按时支付的利息，在本合同约定的基准利率上加收50%的罚息，未按合同约定日期偿还贷款，按罚息利率按日计收复利；合同第十条“保证担保”条款约定保证人承担阶段性连带责任保证，即对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，对借款人的债务免除保证责任；保证期间为贷款到期之日起两年；合同第十四条14.12“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”构成违约，贷款人根据该条14.2（4）（5）（6）项可宣布未偿还借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除本合同及要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等；合同第十九条约定抵押担保的范围为本合同项下全部本金及利息、复息、复利、罚息、违约金、补偿金等借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提起到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。 2015年3月3日，原、被告双方对案涉抵押房屋［位于广元市利州区］在广元市房地产管理处办理抵押登记，备案登记号2015-1121，但未取得房屋的他项权证书。 2015年3月4日，被告赵大晓、赵青燕签字确认两份产品代码为030100000004，贷款种类为购置商用房贷款的《个人借款凭证》，载明的主要内容为：1.贷款用途为购置商用房；2.借款金额为180万元；3.收款人姓名赵大晓，收款账号23×××44；4.贷款期限120月，发放日2015年3月4日，到期日2025年3月4日；5.基准利率5.9%／年，浮动方式浮动率，浮动值上浮2%，利率模式为单一变动，利率变动周期次年一月一日调整，当期执行利率6.49%／年，逾期利率9.735%／年，一次性发放，等额还款方式按月归还，还款账号为赵大晓的62×××31。当日，原告履行了放款义务。合同履行过程中，被告因自身生意亏损，无力履行按月等额还本付息，2018年1月4日起未按约定支付本息。截止2019年9月18日被告下欠原告借款本金1655370.57元及利息162638.33元。 另查明，被告赵大晓与赵青燕在案涉借款发生时系夫妻关系。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十一条的规定，被告赵青燕经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提供答辩意见和证据，本院只有针对原告的诉请和提供的现有证据及被告赵大晓、淼汇公司在庭审中的陈述进行审查和裁判。 原告与被告赵大晓、赵青燕、淼汇公司订立的《个人购房借款/担保合同》《个人借款凭证》，均系双方当事人真实意思表示，内容符合法律规定，该合同合法有效,双方均应按照约定履行义务。原告与被告赵大晓、赵青燕订立借款合同后，原告依约向被告赵大晓、赵青燕发放贷款180万元。被告赵大晓、赵青燕从2018年1月4日起未向原告履行还本付息义务，截止2019年9月18日，借款剩余本、息分别为1655370.57元、162638.33元，共计1818008.9元，被告赵大晓、赵青燕的行为构成合同违约，应当承担相应违约责任。 关于原告诉请解除双方签订合同的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，本案中，双方在合同中对违约责任进行了明确的约定，即被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约，贷款人可停止发放本合同项下的贷款，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同等。二被告赵大晓、赵青燕仅偿还了借款自2015年4月4日至2017年12月22日期间的部分本息，2018年1月4日之后的本金及利息均未偿还，已满足双方约定的连续三个月或累计六次按时足额偿还贷款本息的解除条件，构成违约。故此，按照双方的约定，原告诉请解除与被告签订的《个人购房借款/担保合同》，理由正当，本院予以支持。本院依法确认原告与被告赵大晓、赵青燕、淼汇公司签订的编号为[广元分]行[北街]支行[2015]年[城南时代广场02309000102015商房贷0000121]号《个人购房借款/担保合同》等债权合同于本院立案后民事诉状送达之日，即2019年10月30日解除。 关于涉案合同解除后的利息损失问题。案涉合同因被告的违约而解除，针对该合同解除后的利息损失，原告诉请按照合同约定计算，符合本案案情和法律规定，本院予以支持，但原告对被告依约加收的利罚息、复利的总额不得超过年利率24%。 关于原告诉请对被告赵大晓、赵青燕的抵押房屋物享有优先受偿权的问题。原告与被告赵大晓、赵青燕签订的《个人购房借款／担保合同》中明确约定了以二被告所购买的位于广元市利州区为该笔借款进行抵押担保，担保范围为本合同项下全部本金及利息、复息、复利、罚息、违约金、补偿金等借款人所有其他应付费用。该约定合法有效，且于2015年3月3日办理了抵押登记，债权合同的解除不影响抵押优先权效力，原告的该项诉讼请求符合双方约定，亦符合法律规定，本院予以支持。 关于被告淼汇公司对上述两笔债务承担连带保证责任的问题。在双方所签订的《个人购房借款/担保合同》中明确约定了淼汇公司自愿为原告与被告赵大晓、赵青燕的借款提供保证担保，并约定了保证范围及期限，即保证人承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款所有其他应付费用承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告淼汇公司作为赵大晓、赵青燕案涉借款的连带责任保证人，应当按照合同约定在其保证范围内承担连带保证责任。原告要求被告淼汇公司承担连带偿还责任的诉讼请求，理由正当，合法有据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条之规定，缺席判决如下： 一、被告赵大晓、赵青燕于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广元分行偿还借款本金1655370.57元及利息（截止2019年9月18日为162638.33元；自2019年9月19日起至付清之日止，以1655370.57元为基数，按[广元分]行[北街]支行[2015]年[城南时代广场02309000102015商房贷0000121]号的《个人购房借款/担保合同》约定计算）； 二、若被告赵大晓、赵青燕未按时履行还款义务，原告中国工商银行股份有限公司广元分行对位于广元市利州区的抵押房产拍卖、变卖价款或者折价款享有优先受偿权； 三、被告四川淼汇置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费21162元，由被告赵大晓、赵青燕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审 判 长 赵 伟 人民陪审员 刘 蓉 人民陪审员 贾 彬 二〇二〇年五月二十二日 书 记 员 郝梦雪