江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0213民初7967号原告：中国民生银行股份有限公司无锡分行，住所地无锡市运河东路**时代国际****（经营场所：无锡市运河东路**时代国际****）负责人：潘文刚，该行行长。委托诉讼代理人：姚久川，江苏泰伯律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆静瑜，江苏泰伯律师事务所律师。被告：黄静，女，汉族，住无锡市惠山区。被告：王旭东，男，汉族，住无锡市惠山区。被告：邵茂琴，女，汉族，住无锡市惠山区。被告：黄宇，男，汉族，住无锡市惠山区。被告：无锡市迅达内燃机配件厂，住所地无锡市洛社张镇桥村投资人：邵茂琴，该厂厂长。被告：无锡迅达永鑫机械有限公司，住所地无锡市惠山区洛社镇张镇桥村法定代表人：黄静，该公司董事长。委托诉讼代理人：池晓峰（受黄静、王旭东、邵茂琴、黄宇、无锡市迅达内燃机配件厂、无锡迅达永鑫机械有限公司的特别授权委托），江苏新普合律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司无锡分行（以下简称民生银行）与被告黄静、王旭东、邵茂琴、黄宇、无锡市迅达内燃机配件厂（以下简称迅达配件厂）、无锡迅达永鑫机械有限公司（以下简称迅达永鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月28日公开开庭进行了审理，后转为普通程序，于2020年5月20日公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人陆静瑜、被告黄静、王旭东、邵茂琴、黄宇、迅达配件厂、迅达永鑫公司的共同委托诉讼代理人池晓峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行向本院提出诉讼请求：1、黄静、王旭东立即向民生银行返还借款本金325万元；并支付期内欠息120749.2元、逾期罚息（截至2019年10月25日为2814.38元；自2019年10月26日起至实际给付之日止，以325万元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮80%再上浮50%计算）、期内欠息之复利（截至2019年10月25日为3521.93元；自2019年10月26日起至实际给付之日止，以120749.2元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮80%再上浮50%计算），以及民生银行为本案诉讼支出的律师代理费151140元；2、对黄静、王旭东前述第1项债务，邵茂琴、黄宇、迅达配件厂、迅达永鑫公司承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由黄静、王旭东、邵茂琴、黄宇、迅达配件厂、迅达永鑫公司负担。事实和理由：1、主债务情况：借款人是黄静、王旭东；借款于2018年3月8日发放，于2019年10月25日提前到期；借款本金355万元已归还30万元，期内利息归还至2019年5月15日；期内利率为中国人民银行同期贷款基准率上浮80%，逾期利率为期内利率上浮50%。黄静、王旭东应承担民生银行为本案诉讼支出的律师代理费151140元。2、人的担保情况：邵茂琴、黄宇、迅达配件厂、迅达永鑫公司提供连带责任保证。黄静、王旭东、邵茂琴、黄宇、迅达配件厂、迅达永鑫公司共同辩称，1、黄静在2013年向民生银行借款250万元，其中200万元直接打到黄静账上，50万元被民生银行留在其账上作为保证金，因此实际借款为200万元；2、在双方的合同中并不存在复利的约定，民生银行主张复利的请求不能成立；3、民生银行没有提交2017年的律师收费标准，也没有发票，无法确定该费用已经收取，故实际损失没有发生，不予认可；4、根据之前扣款回单，执行利率为8.004%，罚息利率12.006%，利息与民生银行陈述不一致。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月8日，民生银行与黄静、王旭东签订编号为HT3202XXXXX1200232号的《借款合同》（以下简称0232号借款合同）1份，约定：黄静、王旭东向民生银行贷款355万元；借款期限共60个月，自2018年3月8日起至2023年3月8日止；借款用途为归还借据号为1320220****X85701的原贷款；贷款利率为按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮80%，按月调整；民生银行对黄静、王旭东到期应付未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至黄静、王旭东清偿本息为止；对黄静、王旭东不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；合同逾期利率为在合同的贷款利率基础上加收50%确定；黄静、王旭东发生合同项下任何一笔借款本息发生逾期等情形，视为发生违约事件，民生银行有权宣布合同项下的借款提前到期，有权要求黄静、王旭东赔偿民生银行为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失等。同日，民生银行分别与黄静、王旭东、邵茂琴、黄宇、迅达配件厂、迅达永鑫公司签订担保合同，约定邵茂琴、黄宇、迅达配件厂、迅达永鑫公司自愿为0232号借款合同项下债务提供连带责任保证；并约定黄静、王旭东以37.5万元保证金对0232号借款合同项下债务提供质押担保，如合同项下出质的权利凭证到期日先于0232号借款合同项下债务到期日（或民生银行按照0232号借款合同的约定宣布提前到期的），民生银行可以在出质的权利凭证到期后兑现或者提货，并将兑现的价款或提取的货物变卖所得的价款用于提前清偿黄静、王旭东所担保的0232号借款合同的项下的全部债权；担保范围为被担保之主债权和其他应付款项包括利息、罚息；上述任一担保人的担保范围均为合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）和所有其他应付合理费用。同日，民生银行按约向黄静、王旭东发放贷款355万元；借款凭证载明编号为LN320220XXXXXX74983；借款金额为355万元，借款期限自2018年3月8日至2023年3月8日，执行年利率为8.55%。后因黄静、王旭东未按约还本付息，民生银行将黄静、王旭东提供质押的保证金本息合计397620.17元用于归还黄静、王旭东结欠的借款本息。截至2019年10月25日，民生银行确认黄静、王旭东尚欠借款本金325万元、期内欠息120749.2元、逾期罚息2814.38元、期内欠息之复利3521.93元。另查明，2015年3月12日，民生银行与黄静、王旭东签订编号为13202XXXXXX02791号的《借款合同》（以下简称2791号借款合同）1份，约定：黄静、王旭东向民生银行贷款375万元；借款期限共12个月，自2015年3月12日起至2016年3月12日止；借款用途为经营周转；贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.35%）上浮32%，合同贷款利率不变。同日，民生银行分别与黄静、王旭东、顾兮翔、顾敏敏、黄柏根、邵茂琴、无锡市翱翔电力配套设备有限公司（以下简称翱翔公司）、迅达配件厂签订担保合同，约定顾兮翔、顾敏敏、黄柏根、邵茂琴、翱翔公司、迅达配件厂自愿为2791号借款合同项下债务提供连带责任保证；约定黄静、王旭东以37.5万元保证金对2791号借款合同项下债务提供质押担保。同日，民生银行通过柜面操作，将黄静银行账户上的余款37.5万元转为存款，作为定期保证金。同日，黄静向民生银行出具借款支用申请书，载明：申请借款金额为375万元；申请借款期限为2015年3月12日至2016年3月12日；申请借款利率的调整方式为固定利率；申请贷款的具体用途为经营周转；支付方式为受托支付（申请人／企业在此无条件且不可撤销的委托民生银行将申请借款金额支付至：户名：无锡凯睿利特商贸有限公司（以下简称凯睿利特公司），开户行：农业银行无锡玉泉支行，账号：10×××39）。同日，民生银行按约向黄静、王旭东指定凯睿利特公司的银行账户发放贷款375万元；借款凭证载明编号为13202XXXXX0279101；借款金额为375万元，借款期限自2015年3月12日至2016年3月12日，执行年利率为7.062%。2016年3月10日，民生银行与黄静、王旭东签订编号为1320XXXXX003165号的《借款合同》（以下简称3165号借款合同）1份，约定：黄静、王旭东向民生银行贷款375万元；借款期限共12个月，自2016年3月10日起至2017年3月10日止；借款用途为归还原贷款；贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮96%，合同贷款利率不变。同日，民生银行分别与黄静、王旭东、黄柏根、邵茂琴、黄宇、谢红蕾、迅达配件厂签订担保合同，约定黄柏根、邵茂琴、黄宇、谢红蕾、迅达配件厂自愿为3165号借款合同项下债务提供连带责任保证；约定黄静、王旭东、黄柏根、邵茂琴、黄宇、谢红蕾自愿以其名下的房产为3165号借款合同项下债务提供抵押担保；约定黄静、王旭东以37.5万元保证金对3165号借款合同项下债务提供质押担保。同日，民生银行通过柜面操作，将黄静银行账户上的余款37.5万元转为存款，作为定期保证金，且于2016年3月14日对2791号借款合同项下提供质押的保证金37.5万元予以销户。黄静向民生银行出具借款支用申请书载明：申请借款金额为375万元；申请借款期限为2016年3月10日至2017年3月10日；申请借款利率的调整方式为固定利率；申请贷款的具体用途为归还原贷款（借据号1320XXXXX00279101）；支付方式为自主支付。同日，民生银行按约向黄静、王旭东发放贷款375万元；借款凭证载明编号为132XXXXX600316501；借款金额为375万元，借款期限自2016年3月10日至2017年3月10日，执行年利率为8.526%。2017年3月3日，民生银行与黄静、王旭东签订编号为1320XXXXX336857号的《借款合同》（以下简称6857号借款合同）1份，约定：黄静、王旭东向民生银行贷款370万元；借款期限共12个月，自2017年3月3日起至2018年3月3日止；借款用途为归还原贷款；贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮130%，固定利率。同日，民生银行分别与黄静、王旭东、黄柏根、邵茂琴、黄宇、谢红蕾、迅达配件厂、迅达永鑫公司签订担保合同，约定黄柏根、邵茂琴、黄宇、谢红蕾、迅达配件厂、迅达永鑫公司自愿为6857号借款合同项下债务提供连带责任保证；约定黄静、王旭东以37万元保证金对6857号借款合同项下债务提供质押担保。黄静向民生银行出具借款支用申请书载明：申请借款金额为370万元；申请借款期限为2017年3月3日至2018年3月3日；申请借款利率的调整方式为固定利率；申请贷款的具体用途为归还原贷款；支付方式为自主支付。同日，民生银行按约向黄静、王旭东发放贷款370万元；借款凭证载明编号为13202XXXXXX3685701；借款金额为370万元，借款期限自2017年3月3日至2018年3月3日，执行年利率为10.005%。2019年12月29日，民生银行出具情况说明，载明黄静在民生银行共计六笔贷款：2013年3月26日至2014年3月26日，贷款金额250万元；2014年1月24日至2015年1月24日，贷款金额50万元；2015年3月12日至2016年3月12日，贷款金额375万元；2016年3月10日至2017年3月10日，贷款金额375万元；2017年3月3日至2018年3月3日，贷款金额370万元；除2018年3月8日发放贷款的贷款（本案贷款），其他贷款均已结清。庭审中，民生银行确认黄静、王旭东在0232号借款合同和担保合同中约定黄静、王旭东提供质押的保证金为原贷款提交的保证金，并未重新提交。再查明，民生银行与江苏泰伯律师事务所签订诉讼案件委托代理协议，民生银行委托该所指派律师参与本案诉讼，约定律师代理费为151140元。以上事实，有0232号借款合同、担保合同、2791号借款合同、3165号借款合同、6857号借款合同、借款支用申请书、借款凭证、借据详细信息表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细、诉讼案件委托代理协议及当事人的陈述等在卷佐证。黄静、王旭东、邵茂琴、黄宇、迅达配件厂、迅达永鑫公司认为本案贷款系自2013年贷款未还以新还旧及为联保体他人代偿演变而来，提供下列证据：1、扣款回单，证明民生银行与黄静约定的执行利率为8.004%，罚息执行利率为12.006%，利率与民生银行本案主张的利率不一致，且没有复利，保证金是50万元，在2013年开始归还本金利息中扣除。扣款回单载明贷款借据号为1320XXXXXX33685701，贷款金额为370万元，借款人为黄静，执行利率8.004%，罚息执行利率为12.006%，贷款起始日为2017年3月3日，贷款到期日为2018年3月3日。2、还款计划信息表，证明2013年4月21日，黄静向民生银行借款250万元。还款计划信息表载明放款金额为250万元，客户名称为黄静，期数为13，执行利率为9%，利率调整方式为固定不变，放款日期为2013年3月26日，到期日为2014年3月21日，首次扣款日为2013年4月21日。3、黄静（黄静使用邵茂琴的手机）与民生银行职员郑耀亮的电话录音资料，证明凯睿利特公司系民生银行为其寻找的接收贷款公司，其并未收到375万元，且其与陈军系联保，其和顾兮翔一同为陈军代偿款项，并履行了担保责任。电话录音资料中有以下对话：黄说“15年的时候陈军已经转给我们了？”，郑说“嗯，用这种方式转过来的当时”，黄说“我现在看对账单上当初进去出来进去出来我是看也看不懂，有零头搭角，乱七八糟，他无锡的这个公司，无锡凯睿利特商贸有限公司，这个公司我根本不认识的当初”，郑说“凯睿利特，我不知道哇”……黄说“是呀，个么手续要个撒，手续么反正我也不知道，反正有这么个公司出来，这公司我根本不认识的撒，是你银行帮我们寻个撒，啊是撒？”，郑说“嗯。”……黄说“解释不清楚了，这么长时间了”，郑说“这么长时间了，你当时银行里就是一个考虑到你帮陈军代偿个，个么我们银行里申请就是说当时才刚刚开始了这种形式，可以不还本金，直接可以这个的，阿对，你现在纠结这个情况怎么会出现的，我也弄不清楚，当时我是帮你申请就说可以用银行里这个产品，用不着还本金，可以帮你重新转一转，就是这个形式呀，因为考虑到你们帮我们承担了这些，当时我帮你申请弄这一块呀”，……郑说“顾兮翔，一人承担一半，承担掉的，你可以问顾兮翔那边说你那时是怎么样查清楚代偿个，因为现在顾兮翔正常在的，他现在已经起诉陈军的了，你问他，你在银行调了个什么，那就到银行去调，调调就出来了撒”。4、民生银行于2014年3月31日出具的证明和编号为1320XXXXXXX03152号的联保体授信合同（以下简称3152号授信合同），证明黄静、顾兮翔、陈军、戴平彪四人共同向银行贷款并互为联保，戴平彪无力偿还银行贷款后，由黄静、顾兮翔、陈军为其代偿，陈军资金出问题后，由黄静、顾兮翔代偿。民生银行于2014年3月31日出具的证明载明，2013年3月26日，借款人陈军、无锡市汇丰环保设备有限公司（以下简称汇丰公司）、顾兮翔、翱翔公司、黄静、迅达配件厂、戴平彪、无锡市杨市达新压铸件厂（以下简称达新厂）向民生银行申请联保贷款775万元，该笔贷款于2014年3月21日到期；由于在该笔联保贷款到期前借款人戴平彪、达新厂失联，其与三户遂履行联保代偿义务；2014年3月10日，陈军代偿335499.84元，顾兮翔代偿335499.84元，黄静代偿335499.84元。3152号授信合同约定，民生银行同意向陈军、汇丰公司、顾兮翔、翱翔公司、黄静、迅达配件厂、戴平彪、达新厂及其按合同指定的其他授信提用人提供融资，陈军、汇丰公司、顾兮翔、翱翔公司、黄静、迅达配件厂、戴平彪、达新厂同意为民生银行融资债权提供担保；民生银行给予合同联保体所有授信提用人的整体授信额度为775万元，成员授信额度分别为陈军200万元、顾兮翔200万元、黄静250万元、戴平彪125万元；授信额度的使用期限为12个月，自2013年3月26日至2014年3月26日；授信用途为经营周转。经质证，民生银行认为，扣款回单的内容为尾号为5701号原贷款的利率等内容，利率以本案当事人所签订的合同约定的条款为准；还款计划信息表系2013年的贷款信息，与本案的借款没有关联性；电话录音资料的真实性无异议，但与本案没有关联性；民生银行于2014年3月31日出具的证明和3152号授信合同的真实性无异议，但与本案没有关联性。本院认为，证据1、2均系民生银行与黄静、王旭东签订的其他借款合同项下的借款情况，0232号借款合同已经对期内欠息、逾期罚息、期内欠息之复利有明确约定，对黄静、王旭东、邵茂琴、黄宇、迅达配件厂、迅达永鑫公司主张双方未在合同中约定复利及扣款回单上的利息与民生银行陈述不一致的抗辩，本院不予采纳。黄静系完全民事行为能力人，其在2791号借款合同项下的借款支用申请书上签字确认，该借款支用申请书明确载明了受托支付的户名、开户行和账号，其应当知晓签字的法律后果，应当承担相应的法律责任，证据3、4无法证明黄静对民生银行依约受托支付至凯睿利特公司账户不知情及未收到借款本金375万元的事实，证据3、4虽然初步证明陈军、汇丰公司、顾兮翔、翱翔公司、黄静、迅达配件厂、戴平彪、达新厂共同签订3152号授信合同并互为联保，且黄静、顾兮翔已经为戴平彪、陈军代偿的事实，但该代偿行为系发生在3152号授信合同项下的保证义务，与本案没有关联性，黄静、王旭东、邵茂琴、黄宇、迅达配件厂、迅达永鑫公司未提供充分证据证明0232号借款合同项下借款系转贷自3152号授信合同项下借款，对黄静、王旭东、邵茂琴、黄宇、迅达配件厂、迅达永鑫公司主张本案所涉实际借款为200万元的抗辩，本院不予采纳。民生银行与江苏泰伯律师事务所签订的诉讼案件委托代理协议，已就代理本案诉讼需支付的律师代理费151140元作了明确的约定，且约定金额未超过律师行业收费标准，该款系民生银行必然发生的损失，故民生银行有权主张律师代理费损失，对黄静、王旭东、邵茂琴、黄宇、迅达配件厂、迅达永鑫公司主张民生银行未收取费用、未开具发票，故实际损失没有发生的抗辩意见，本院不予采纳。综上所述，本院认为，民生银行与黄静、王旭东签订的借款合同，分别与黄静、王旭东、邵茂琴、黄宇、迅达配件厂、迅达永鑫公司签订的担保合同，均系各方当事人的真实意思表示，依法成立、有效。民生银行依约履行了放款义务，黄静、王旭东未按约还本付息，邵茂琴、黄宇、迅达配件厂、迅达永鑫公司未按约承担保证责任，均已构成违约。民生银行有权要求黄静、王旭东偿还尚欠借款本息及赔偿律师代理费损失，并有权要求邵茂琴、黄宇、迅达配件厂、迅达永鑫公司承担保证责任。民生银行的诉讼请求，事实清楚、证据确实充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：一、黄静、王旭东应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国民生银行股份有限公司无锡分行返还借款本金325万元；并支付期内欠息120749.2元、逾期罚息（截至2019年10月25日为2814.38元；自2019年10月26日起至实际给付之日止，以325万元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮80%再上浮50%计算）、期内欠息之复利（截至2019年10月25日为3521.93元；自2019年10月26日起至实际给付之日止，以120749.2元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮80%再上浮50%计算），以及中国民生银行股份有限公司无锡分行为本案诉讼支出的律师代理费151140元。二、对黄静、王旭东前述第一项债务，邵茂琴、黄宇、无锡市迅达内燃机配件厂、无锡迅达永鑫机械有限公司承担连带清偿责任。邵茂琴、黄宇、无锡市迅达内燃机配件厂、无锡迅达永鑫机械有限公司承担保证责任后，有权向黄静、王旭东追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费34239元减半收取为17119.5元、保全费5000元，合计22119.5元，该款中国民生银行股份有限公司无锡分行已预交，由黄静、王旭东、邵茂琴、黄宇、无锡市迅达内燃机配件厂、无锡迅达永鑫机械有限公司共同负担，于本判决发生法律效力之日起十日内直接支付给中国民生银行股份有限公司无锡分行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员  李家先人民陪审员  张洪奎人民陪审员  胡敏奇二〇二〇年五月二十五日法官 助理  芮锦烨书 记 员  段丽坤本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。