广东省龙门县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1324民初262号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行，住所地：广东省龙门县。负责人：林品副，行长。委托诉讼代理人：邱巧云、陈熹煜，广东八维律师事务所律师。被告：潘喜珊，女，1983年10月28日出生，汉族，住广东省揭阳市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行诉被告潘喜珊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月12日立案后，依法适用简易程序，并于2020年5月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈熹煜到庭参加诉讼，被告潘喜珊经本院依法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXX）；2.判令被告立即偿还原告贷款本金人民币109465.54元，利息（含罚息、复利）1163.02元，以上合计110628.56元【利息（含罚息、复利）暂计至2019年12月8日，此后的利息（含罚息、复利）按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计至贷款本息全部清偿之日止】；3.判令被告承担原告为实现上述债权已支付的律师费人民币2212.5元；4.判令原告对被告名下车牌号为粤V*****众泰牌车辆（车架号：LJ8F7C5H4HF929510,发动机号：STJ4095）的处置款在借款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权；5.本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）由被告承担。以上金额暂计112841.06元。事实和理由：2019年7月16日，原告与被告签订了个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXX）。双方约定：原告向被告发放贷款人民币118800元用于购车；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%；借款36个月，自2019年7月16日至2022年7月16日止（实际借款期限、实际贷款利率以借款借据为准）；采用按月等额本息还款方式。被告以其名下车牌号为粤V*****众泰牌车辆（车架号：LJ8F7C5H4HF929510,发动机号：STJ4095）作为抵押物为上述贷款提供抵押并办理抵押登记，抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。《个人购房/购车借款及担保合同》第一部分第十一条第一款约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。第一部分第十二条约定借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；有权处分抵押物实现抵押权；有权解除合同。第一部分第十五条约定本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担。第二部分第十四条争议解决约定凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。上述合同签订后，原告于2019年7月17日依约向被告放款人民币118800元（借据编号：XXXXXXXXXXXXXXX），借款期限为36个月，从2019年7月17日至2022年7月17日，年利率为7.125%。合同履行期间，被告未依照合同约定履行还款义务，多次出现逾期记录，造成贷款逾期。截止至2019年12月8日，被告已拖欠原告贷款本金人民币109465.54元，利息（含罚息、复利）1163.02元，以上合计110628.56元，【利息（含罚息、复利）暂计至2019年12月8日，此后的利息（含罚息、复利）按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计至贷款本息全部清偿之日止】，被告已严重违反合同的约定。原告认为，原、被告之间签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是合法有效的，原告也已按合同约定向被告发放了贷款，被告亦已实际收到发放的贷款，但被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益。故为依法维权，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国民事诉讼法》等相关规定，特诉至贵院，望依法判处！被告未答辩、未提交证据。本院经审理认定事实如下：2019年7月16日，贷款人原告与借款人被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXX），主要内容如下：1.贷款种类、金额及用途：借款人向贷款人申请贷款118800元用于向惠州市爱车荟汽车销售服务有限公司购买众泰牌JNJ6470T车辆1台；2.贷款期限：2019年7月16日至2022年7月16日，期限36个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同组成部分，与本合同具有同等效力；3.利率：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%，单笔贷款发放后遇基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按固定日浮动比例重新确定新的贷款利率。利率换算公式为月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准；4.贷款发放条件：本借款合同项下的借款支付采用贷款人受托支付方式：指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账号支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；5.账户管理：借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户（户名：潘喜珊，账号：XXXXXXXXXX********，开户行：中国邮政储蓄银行），该账户亦为借款人的还款账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人授权贷款人将贷款资金直接从上述账户划付至如下账户（户名：惠州市爱车荟汽车销售服务有限公司，账户：XXXXXXX********，开户行：中国邮政储蓄银行）；6.贷款归还：贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息。按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息。在每期还款日17:00点之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；7.罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车或购买商业用房的，则为50%）确定。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；8.抵押物：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为潘喜珊名下粤V*****众泰牌车辆（车架号：LJ8F7C5H4HF929510,发动机号：STJ4095），《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。本合同签订后30日内，抵押人应按照规定办理抵押登记手续；9.借款人违约及违约责任：借款人未按时足额偿还贷款本息时，贷款人有权采取宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同；有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）。2019年7月17日，原告将118800元贷款支付至被告尾号为1457的银行账户，双方签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款期限36个月（2019年7月17日至2022年7月17日），年利率7.125%，还款方式为等额本息。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》中载明正常利率为7.125%，逾期利率为10.6875%。同日，该118800元由原告划付至惠州市爱车荟汽车销售服务有限公司名下尾号7999的银行账户。2019年9月4日，原被告就被告潘喜珊名下粤V*****众泰牌车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。贷款后，被告未能按期足额向原告还款，原告陈述，从银行系统反映，截至2020年5月8日，被告向原告归还贷款本金10334.46元，利息（含罚息）2164.54元，拖欠贷款本金108465.5元、逾期利息4662.12元（其中正常利息4079.3元、罚息582.82元）。因被告逾期归还贷款本息，原告诉至本院，并聘请律师处理本案纠纷，实际支付律师费2212.5元，有《委托代理合同》及广东增值税普通发票为凭。2020年4月17日，根据原告的财产保全申请，本院依法裁定查封潘喜珊名下粤V*****众泰牌车辆（车架号：LJ8F7C5H4HF929510,发动机号：STJ4095），查封保全价值以130000元为限，案件申请费1170元，由原告预交。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》系双方的真实意思表示,合法有效，双方均应接受合同的约束。原告已依约将贷款118800元支付给被告，被告未能按期足额偿还贷款本息的行为构成违约，按照合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，故原告现要求解除双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXX）的诉讼请求，本院予以支持。双方在合同中约定正常执行利率为7.125%，逾期罚息利率10.6875%（约定利率基础上加收50%），复利按照罚息利率计收，因罚息和复利利率之和未超过法律规定的利率上限，故原告请求被告支付逾期罚息和复利的诉讼请求，本院予以支持。被告从第一期应还款日即2019年8月15日起则未按期足额还款，截至2020年5月8日，被告拖欠原告贷款本金108465.5元，逾期利息4662.12元（其中正常利息4079.3元、罚息582.82元），对此，被告应当按照合同约定予以偿还，同时还应支付从2020年5月9日起至本判决确定清偿日止以本金108465.5元为基数，按照年利率10.6875%计付的逾期罚息；从2020年5月9日起至本判决确定清偿日止以正常利息4079.3元为基数，按照年利率10.6875%计付的复利。双方在合同中约定如被告违约，则需承担诉讼费、律师费等在内的费用。原告已实际支付律师费2212.5元，故对原告要求被告承担律师费2212.5元的诉讼请求，本院予以支持。原被告在合同中约定被告以其名下粤V*****众泰牌车辆为本案贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押担保范围包括但不限于本息、律师费用等，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条之规定，原告请求对被告名下粤V*****众泰牌车辆的处置款在借款本息及实现债权费用包括诉讼费用、律师费用等费用范围内享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。被告经本院依法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证及对原告所提证据进行质证的权利，相应不利法律后果由被告承担，同时本院依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第四项、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政银行股份有限公司龙门县支行与被告潘喜珊于2019年7月16日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXX）。二、被告潘喜珊欠原告中国邮政银行股份有限公司龙门县支行贷款本金108465.5元及截至2020年5月8日的逾期利息4662.12元（其中正常利息4079.3元、罚息582.82元）,2020年5月9日起至本判决确定清偿日止的逾期罚息以本金108465.5元为基数按照年利率10.6875%计付，2020年5月9日起至本判决确定清偿日止的复利以4079.3元为基数，按照年利率10.6875%计付，限在本判决发生法律效力之日起5日内付清。三、限被告潘喜珊在本判决发生法律效力之日起5日内支付原告中国邮政银行股份有限公司龙门县支行律师费2212.5元。四、原告中国邮政银行股份有限公司龙门县支行对被告潘喜珊提供担保的粤V*****众泰牌车辆（车架号：LJ8F7C5H4HF929510,发动机号：STJ4095）的折价、拍卖、变卖所得的价款，在本判决确定的债权范围内享有抵押权的优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1278元、财产保全申请费1170元，由被告潘喜珊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 林丹卡二〇二〇年五月十一日法官助理 李兰霞书 记 员 何紫程(附页)本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。