广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初4457号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：周伟，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈金凤，广东保信律师事务所实习律师。被告：黎敏敏，女，1990年1月27日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**********，公民身份号码442************921。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告黎敏敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，被告黎敏敏向原告农业银行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称农业银行三乡支行）贷款购房，借款后被告黎敏敏未能按时还款，故向本院提出诉讼请求：1.被告黎敏敏立即向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金709119.68元、利息10846.81元、罚息28.81元、复利137.55元（暂计至2019年11月29日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计收至贷款全部清偿之日）；2.原告农业银行中山分行对被告黎敏敏名下位于广东省中山市三**********************的抵押物处置所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告黎敏敏承担原告农业银行中山分行因实现债权、抵押权所产生的律师费28805元。被告黎敏敏经本院合法传唤，未到庭应诉，也未提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农业银行三乡支行。借款人、抵押人：黎敏敏。签约情况：2018年4月28日，双方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********016）。贷款金额：720000元。贷款期限：自2018年5月9日起至2048年5月8日止。约定还款方式：等额本息，每月9日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮25%后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自基准利率调整后的次年1月1日起按调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东保信律师事务所律师为本案诉讼代理人，约定委托方按诉讼标的额分段按比例计付律师费：诉讼标的额50万（含50万）以下：5%，50万元-100万元以下（含100万元）：4%...农业银行中山分行因此支出了律师费28805元，广东保信律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。抵押担保情况：黎敏敏向农业银行三乡支行提供其名下位于广东省中山市三**********************的房地产作为合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等。该房产已于201*年5月4日办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）不动产证明第0045321号】。贷款发放情况：2018年5月9日，农业银行三乡支行向黎敏敏发放贷款720000元。违约欠款情况：借款后，黎敏敏自2019年9月9日起未按时足额偿还借款本息。截至2019年11月29日，黎敏敏尚欠借款本金709119.68元（其中逾期本金2277.56元）、利息10846.81元、罚息28.81元、复利137.55元。另查，农业银行三乡支行出具书面声明：农业银行三乡支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行三乡支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行三乡支行与黎敏敏签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。黎敏敏借款后未按约定还款，已构成违约，农业银行中山分行依照约定有权提前收贷，并要求黎敏敏支付利息、罚息、复利及农业银行中山分行因实现债权所产生的律师费28805元。关于黎敏敏所欠款项的数额，有农业银行中山分行提供的借款凭证、还款明细查询截屏图和欠款明细表等予以证实，黎敏敏没有提供证据反驳，本院予以认定。由于农业银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计算至本判决生效之日止，农业银行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。关于利息的计算标准问题。合同约定贷款利率为按中国人民银行贷款基准利率上浮25%确定的浮动利率，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率上浮25%的利率,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份五年以上贷款基准利率为4.9%，LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为132.5个基点【（1+25%）×4.9%-4.8%=1.325%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的LPR利率加132.5个基点定价。黎敏敏提供抵押的房地产已办理了抵押登记手续，该抵押登记合法有效，当黎敏敏不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。黎敏敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黎敏敏于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金709119.68元及利息、罚息、复利【截至2019年11月29日欠利息10846.81元、罚息28.81元、复利137.55元；从2019年11月30日起至2019年12月31日止的利息、复利分别以未到期本金、应付未付利息为基数按年利率6.125%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率9.1875%计算；从2020年1月1日起至本判决生效之日止，利息、复利分别以未到期本金、应付未付利息为基数按贷款利率即重新定价日（每年1月1日）前一个月份的LPR利率加132.5个基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠的本金、利息为基数，按重新定价日前一个月份的LPR利率加132.5个基点再上浮50%计算】。二、被告黎敏敏应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费28805元。三、在本案债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告黎敏敏提供的抵押物即位于广东省中山市三**********************的房地产【不动产登记证明：粤（2018）不动产证明第0045321号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11290元，减半收取计5645元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告黎敏敏负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇二〇年五月六日书记员  姚晓霞书记员  黄慧珍