广东省兴宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1481民初904号原告：中国农业银行股份有限公司兴宁市支行，地址兴宁市********，统一社会信用代码914***********151G。负责人：赖鹏，该支行行长。委托诉讼代理人：陈青山、赖建雄，该支行职员。被告：黄兴城，男，1991年10月9日出生，汉族，住深圳市横岗区**********。身份证号码441************753。被告：黄新城，男，1990年2月23日出生，汉族，住深圳市横岗区**********。身份证号码441************691。原告中国农业银行股份有限公司兴宁市支行（以下简称农业银行）与被告黄兴城、黄新城金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈青山、赖建雄到庭参加诉讼；被告黄兴城、黄新城经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行向本院提出诉讼请求：1、解除信贷合同编号440***********925的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告偿还借款本金344551.98元和支付利息（2020年3月20日止的利息10117.14元，2020年3月21日起至贷款还清之日止的利息按借款合同约定计算）；3、判令原告对处置抵押物所得价款享有优先受偿权；4、诉讼费由被告负担。事实和理由：2016年5月17日，被告向原告借款41万元，约定借款到期日为2031年5月16日，采用等额本息还款，贷款利率4.9%，逾期利率7.35%，用途为购买住房。自2019年12月起被告未按照借款合同约定偿还本息，经我行多次催收，借款人仍未还款，截至2020年3月20日止，被告仍结欠我行借款本金344551.98、利息10117.14元，合计354669.12元，被告已构成违约。被告黄兴城、黄新城未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告黄兴城、黄新城不出庭质证视为其放弃抗辩权利。对案件的证据和事实，本院经审理认定如下：2016年3月12日，被告黄新城向原告出具了一份《共同还款责任确认书》，承诺被保证的主债权种类、数额分别为个人一手住房贷款、借款金额为人民币肆拾壹万元；保证范围为主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行全部债务期限届满之日起两年。2016年4月20日，原告农业银行为贷款人，被告黄兴城为借款人、抵押人，被告黄新城为保证人，签订了一份编号440***********925《个人购房担保借款合同》。合同约定：借款金额为41万元。借款用途为购买坐落于兴宁市福兴街道办33号区黄畿村（兴鸿二路）兴南雅居A3栋1405房的房屋。借款期限为180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。还款方式为等额本息还款法。本合同项下借款采用保证与阶段性保证+抵押的担保方式。由黄新城按9.1约定提供保证担保。由阶段性保证人兴宁市兴南房地产开发有限公司按9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保。保证方式为连带责任担保；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年，若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按合同约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……借款人黄兴城提供兴宁市福兴街道办33号区黄畿村兴南雅居A3栋1405房作抵押。出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……合同还约定了违约责任。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。2016年5月17日，原告农业银行向被告黄兴城发放了借款41万元，办理了借款凭证，该凭证载明借款日期2016年05月17日，到期日期2031年05月16日，执行利率为4.9%，逾期利率为7.35%，还款方式为等额本息还款。2019年7月30日，原被告双方办理了合同项下抵押物兴宁市福兴街道办33号区黄畿村（兴鸿二路）兴南雅居A3栋1405房【证号为粤（2019）兴宁市不动产权第0006270号】的抵押登记，领取了粤（2019）兴宁市不动产证明第0006715号的抵押登记证明。借款后，被告黄兴城从2019年3月起未能按时正常还款，断续还款几期后，于2019年11月25日最后一次还款，此后再无还款。至2020年3月20日止，该笔借款剩余本金为344551.98元，及拖欠利息10117.14元。原告催收借款未果。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告农业银行与被告黄兴城、黄新城之间签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，是有效合同，对各方当事人具有约束力。原告已依约发放了借款，被告黄兴城作为借款人从2019年3月起未正常还款、自2019年12月起未再依期还款，已逾期6期以上，已构成违约。原告请求解除合同及提前收回借款本息，符合合同中“借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款”的约定，依法予以支持。故原告农业银行请求被告黄兴城偿还贷款本金344551.98元和支付计至2020年3月20日的利息10117.14元，依法予以支持；原告请求自2020年3月21日起按照合同约定利率计息，根据《个人购房担保借款合同》第11.1中“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止”的约定，及《借款凭证》载明的逾期利率7.35%，故应按年利率7.35%计息。借款时，被告黄兴城自愿以位于兴宁市福兴街道办33号区黄畿村（兴鸿二路）兴南雅居A3栋1405房的房产【房产证号为粤（2019）兴宁市不动产权第00062**】设定抵押，签订了《个人购房担保借款合同》，办理了房地产抵押登记，应认定该抵押权已设立。当被告黄兴城不履行还款义务时，原告对处置抵押物所得价款优先受偿，符合《中华人民共和国担保法》的规定。借款时，被告黄新城自愿为涉案借款提供连带责任保证，依法应对涉案借款承担连带清偿责任。在本院确定的开庭时间、地点，被告黄兴城、黄新城经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原被告之间2016年4月20日签订的编号440***********925《个人购房担保借款合同》。二、被告黄兴城应在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司兴宁市支行偿还借款本金344551.98元和支付利息（至2020年3月20日的欠息10117.14元，自2020年3月21日起至还清之日止以本金344551.98元为基数按年利率7.35%计息）。三、被告黄新城对上述债务承担连带清偿责任。四、被告黄兴城未履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司兴宁市支行对处置抵押物【兴宁市福兴街道办33号区黄畿村（兴鸿二路）兴南雅居A3栋1405房（房产证号为粤〈2019〉兴宁市不动产权第0006270号）】所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取后为3310元，由被告黄兴城、黄新城负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  黄志胜二〇二〇年五月十一日书记员  李晓君