广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初1011号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。被告：梁绮桦，女，1984年10月23日出生，现住址：广东省中山市*********************。港澳居民来往内地通行证：P742720（8）。被告：萧少荣，男，1953年12月14日出生，汉族，住址广东省中山市石岐区*******，公民身份号码440************654。委托诉讼代理人：萧衍君，女，汉族，1981年7月1日出生，住广东省中山市石歧区*******，公民身份号码442************663。系萧少荣女儿。被告：吴彦薇，女，1954年4月28日出生，汉族，住址广东省中山市石岐区*******，公民身份号码440************662。委托诉讼代理人：萧衍君，女，汉族，1981年7月1日出生，住广东省中山市石歧区*******，公民身份号码442************663。系吴彦薇女儿。被告：萧弘洛，男，2010年11月15日出生，汉族，现住广东省中山市*********************，公民身份号码442************853。监护人：梁绮桦，女，1984年10月23日出生，现住广东省中山市*********************,港澳居民来往内地通行证：P742720（8）。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告梁绮桦、萧少荣、吴彦薇、萧弘洛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、借款人萧栩嘉向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金303969.43元、利息4330.18元、罚息36.87元、复利39.71元（暂计至2019年10月18日，之后的从2019年10月19日至本判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2、原告对借款人萧栩嘉提供的位于中山市*********************的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权；3、借款人萧栩嘉支付原告因实现债权、抵押权所产生的律师费15418元；4、被告梁绮桦对借款人萧栩嘉的上述债务承担连带清偿责任。农业银行中山分行明确本案中浮动利率贷款定价基准利率转换为LPR（2019年12月发布的相应期限）加点形成，加点值为-1.37%（减137基点）。诉讼中，因借款人萧栩嘉于2014年12月13日死亡，原告追加萧栩嘉的法定继承人萧少荣、吴彦薇、萧弘洛为被告，要求萧少荣、吴彦薇、萧弘洛在继承借款人萧栩嘉遗产范围内承担责任。被告萧少荣、吴彦薇、萧弘洛、梁绮桦到庭参加诉讼，被告萧少荣、吴彦薇、萧弘洛辩称，愿意继承萧栩嘉遗产，并愿意在继承遗产范围内承担责任，要求减免律师费，但不愿意继续还款。被告梁绮桦同意适用内地法律作为准据法，辩称愿意承担责任。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山石歧支行(以下简称农业银行石歧支行)。借款人：萧栩嘉。抵押人：萧栩嘉。签约情况：2009年1月13日，萧栩嘉作为借款人、抵押人，农业银行石歧支行作为贷款人、抵押权人，签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：441***********348号），约定：借款人向贷款人借款390000元，用于购买位于中山市*********************，贷款期限为360个月，自2009年1月15起至2039年1月14止。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：贷款利率为在利率基准上下浮30%，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起调整。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），农业银行明确加点值为-1.37%（减137基点）。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息为借款逾期前执行年利率基础上浮50%，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，借款人死亡，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。抵押、担保情况：合同约定萧栩嘉提供位于中山市*********************【土地证号：中府国用（2012）第易24019**，房产证号：粤房地产权证中府字第**12018874号】为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定的由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人事项债权的一切费用。2012年3月26日，农业银行石歧支行与萧栩嘉就涉案抵押房产办理了抵押登记【他项权证：粤房地他项权证中府字第0212006689号】，抵押权人为农业银行石歧支行。贷款发放情况：农业银行石歧支行于2009年1月15日将贷款发放至萧栩嘉指定的中山市中信建业房地产开发有限公司账户。欠款情况：截止至2019年10月18日，萧栩嘉尚欠本金303969.43元，利息4330.18元，罚息36.87元，复利39.71元。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费15418元。该律师事务所开具了票面金额为15418元的律师费发票。另查，借款人萧栩嘉于2014年12月13日死亡，其法定继承人有萧少荣（萧栩嘉父亲）、吴彦薇（萧栩嘉母亲）、萧弘洛（萧栩嘉儿子）、梁绮桦（萧栩嘉妻子），萧少荣、吴彦薇、萧弘洛均表示愿意在继承遗产范围内承担责任，但均表示不愿意继续还款。萧栩嘉与梁绮桦于2008年3月29日登记结婚。又查：农业银行石歧支行书面声明，农业银行石歧支行为农业银行中山分行下属分支机构，其同意由农业银行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案合同中的权利义务。本院认为，本案具有涉港因素，当事人一致同意适用内地法律作为准据法。农业银行石歧支行是农业银行中山分行下属分支机构，其出具书面声明同意农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行石歧支行与萧栩嘉签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。农业银行石歧支行依约向萧栩嘉发放了贷款，履行了出借款项的义务。借款人萧栩嘉已经死亡，其法定继承人亦未按期还款，属于违约，农业银行中山分行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求在本判决生效前按合同约定支付利息、罚息、复利，判决生效后以实欠本息为基数按罚息计算，本院予以支持。关于萧栩嘉的欠款数额，有农业银行中山分行提交的贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表为证，且到庭当事人未提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。当事人均同意适用LPR,加点值为-1.37%（减137基点）。关于梁绮桦是否应担承担连带责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”。本案中，借款人萧栩嘉借款用于购置房产，且债务是在婚姻关系存续期间，农业银行中山分行以属于共同债务为由主张梁绮桦承担连带责任，本院予以认可。但本案借款人萧栩嘉已经死亡，其法定继承人明确表示不同意继续还款，萧栩嘉名下抵押房产尚未处理，优先处置死者遗产清偿债务，使案涉抵押财产即时回归稳定状态，减少当事人诉累，符合法律基本精神，亦不实质损害农业银行中山分行的债权，故本案中农业银行中山分行应先就借款人萧栩嘉提供的抵押物实现债权，梁绮桦对处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。关于农业银行中山分行对萧栩嘉所购的房地产是否享有优先受偿权问题。萧栩嘉以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优秀受偿”的规定，农业银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于农业银行中山分行主张优先权的范围包括迟延履行债务利息和迟延履行金，不符合法律规定，本院不予支持。关于农业银行中山分行主张借款人萧栩嘉的法定继承人萧少荣、吴彦薇、萧弘洛在继承遗产范围内承担责任问题。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”本案中，借款人萧栩嘉已经死亡，故本案债务依法应由其第一顺序的法定继承人萧少荣、吴彦薇、萧弘洛、梁绮桦在继承的遗产价值范围内承担清偿责任。萧少荣、吴彦薇、萧弘洛愿意在继承遗产价值范围内承担责任，本院对农业银行中山分行的请求予以支持。关于农业银行中山分行主张的律师费15418元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有农业银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、确认借款人萧栩嘉欠原告中国农业银行股份有限公司中山分行借款本金303969.43元及利息、罚息、复利【暂计至2019年10月18日利息4330.18元，罚息36.87元，复利39.71元；从2019年10月18日至2020年2月29日利息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率为基础下浮30%计算，罚息按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算,复利按合同约定的借款利率计算；2020年3月1日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月五年期以上全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）4.8%减137基点计算，罚息按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算,复利按合同约定的借款利率计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及利息之和为基数按罚息利率计算，并于每年1月1日起按上年12月公布的5年期以上LPR减137基点进行重新定价】。二、确认借款人萧栩嘉欠原告中国农业银行股份有限公司中山分行律师费15418元。三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对借款人萧栩嘉名下位于中山市*********************【土土地证号：中府国用（2012）第易24019**房产证号：粤房地权证中府字第**；他项权证号：粤房地他项权证中府字第0212006689号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权，并有权就上述房产的处置向人民法院申请强制执行。四、被告梁绮桦对处分上述抵押物后仍不能清偿的债务部分承担连带清偿责任。五、被告萧少荣、吴彦薇、萧弘洛在继承萧栩嘉的遗产实际价值范围内对上述债务承担清偿责任。六、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3078元，诉讼保全费2139元，合计5217元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预付），由被告梁绮桦、萧少荣、吴彦薇、萧弘洛负担（被告萧少荣、吴彦薇、萧弘洛负担诉讼费以在其继承萧栩嘉遗产的实际价值为限），并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  肖佩仪人民陪审员  邓利娇二〇二〇年五月七日书 记 员  钟婉莹高丽冰