广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初2149号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区*******。（《诉讼文书送达地址确认书》载明原告的送达地址为阳江市江城区**************，联系人罗军，联系电话133*****988）负责人：谢创江，该行行长。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。被告：蒙凤，女，1984年10月10日生，汉族，住阳春市*************，公民身份号码441************626。（《诉讼文书送达地址确认书》载明被告确认的送达地址为阳江市江城区，联系电话183*****445）被告：林用，男，1977年1月13日生，汉族，住阳春市*************，公民身份号码441************61X。（《诉讼文书送达地址确认书》载明被告确认的送达地址为阳江市江城区，联系电话183*****445）原告广发银行股份有限公司阳江分行（下简称广发银行阳江分行）诉被告蒙凤、林用金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案受理后，依法由审判员杨冬霞适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖，被告蒙凤、林用均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告蒙凤签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：119149000263）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149000263）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119149000263）；2.被告蒙凤偿还原告借款本金237946.05元和利息、罚息、复利（计至2020年2月17日为止利息13590.57元、罚息1929.19元、复利506.16元，合计253971.97元，从2020年2月18日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）；3.被告林用对被告蒙凤所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；4.两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2014年3月18日，原告与被告蒙凤签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：119149000263）。该申请表订明：被告蒙凤向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149000263）核准发放给被告的贷款额度为50万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告蒙凤建立借贷关系是在被告蒙凤与被告林用婚姻关系存续期间，该贷款属被告蒙凤和被告林用的共同债务，被告林用应对被告蒙凤所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告蒙凤签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119149000263），原告于2014年3月21日发放了贷款50万元给被告蒙凤，履行了合同约定义务。被告蒙凤偿还款项后，在50万元循环额度有效期内，原告先后于2018年1月9日发放1万元、于2018年1月9日发放49万元，共2笔给被告蒙凤。被告蒙凤借款后供款至2019年11月9日，从2019年11月10日至今拖欠供款，计至2020年2月17日，被告蒙凤尚拖欠原告贷款本金237946.05元、利息13590.57元、罚息1929.19元、复利506.16元，合计253971.97元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告蒙凤、林用在庭审中答辩称：一、借据台账明细中发放日期2014年3月21日的管理系统信息显示累计已收利息53636.83，证据不实。二、借据台账明细中系统信息中显示贷款非借新还旧类型。事实上2018年1月9日的借贷就是2014年3月21日的借新还旧的分期办理。因生意投资失败，在2016年，2017年两年间因夫妻失业，工作变动，多次向银行说明并申请将这笔无担保无抵押的信用贷款进行分期偿还，均被拒绝。三、2018年1月9日的490000元贷款，累计已收利息118624.19于实际利息不符。请求法院驳回原告的诉讼请求，并对还款方案进行调解。经审理查明：2014年3月18日，被告蒙凤向原告广发银行阳江分行提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：119149000263），《生意人卡（生意红）申请表》中约定：申请贷款金额为50万元，还款方式为等额本息法，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；等等内容。被告蒙凤在“借款人”一栏签名确认。被告林用在“借款人配偶”一栏签名确认。原告广发银行阳江分行审查被告蒙凤的申请材料后，与被告蒙凤签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119149000263），《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定：原告授信被告蒙凤的额度为500000元，额度为循环额度，有效期限自2014年3月20日起至2019年3月20日止，用途为生产经营，还款方式为等额本息法，还款日为每月10日，贷款利率为月利率1.5%，放款卡号和还款卡号均为62146219********560；等等内容。被告蒙凤与原告于同日签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：119149000263），原告于当天将贷款500000元发放至被告蒙凤的账户。2014年3月至2018年1月9日期间，被告蒙凤共向原告借款114笔，被告蒙凤已还清其中112笔借款，现尚欠的借款为2018年1月9日分两次申请的借款（一笔借款为10000元，一笔借款为490000元）。被告蒙凤借款后正常供款至2019年11月9日，从2019年11月10日至今拖欠供款，计至2020年2月17日止尚欠贷款本金237946.05元，利息13590.57元，罚息1929.19元，复利506.16元。经原告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求判如诉称。庭审中，被告对其还款金额及尚欠借款本息存在异议，经原告与两被告当庭核对后，两被告对其尚欠借款本息予以认可。另查明，被告蒙凤与林用于2011年9月6日登记结婚。以上事实有原告提供《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》、借据台账明细、被告蒙凤、林用的身份证复印件、个人对账单、结婚登记审查处理表，被告提交的银行流水记录等证据和庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为：被告蒙凤向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，原告与被告蒙凤签订《个人信用贷款核准通知书》，双方形成借款合同关系，是双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，是有效的合同，应受法律保护。原告广发银行阳江分行按照合同约定向被告蒙凤发放借款500000元，并在借款额度内多次向被告发放贷款，被告蒙凤没有按照合同约定如期还款，已构成违约，截至2020年2月17日，被告蒙凤尚欠贷款本金237946.05元，利息13590.57元，罚息1929.19元，复利506.16元，事实清楚，证据充分，本院予以认定。因被告未依照约定按期偿还借款，构成违约，根据《生意人卡（生意红）申请表》载明条款的约定，原告有权解除合同及宣布贷款本息提前到期，现原告请求解除与被告蒙凤签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：119149000263）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149000263）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119149000263），并请求被告蒙凤偿还借款本金237946.05元及利息、罚息、复利（截至2020年2月17日，利息13590.57元，罚息1929.19元，复利506.16元，2020年2月18日起至被告还清之日止的利息、罚息、复利按照《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》的约定计算），合法合理，本院予以支持。本案涉诉借款发生在被告蒙凤与被告林用的夫妻关系存续期间，且被告林用在《生意人卡（生意红）申请表》中“借款人配偶”一栏签名确认，故本案借款应属于被告蒙凤与林用的共同意思表示，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，应认定为被告蒙凤与林用的夫妻共同债务，被告林用应对被告蒙凤的上述债务承担共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告蒙凤签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：119149000263）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149000263）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119149000263）；二、限被告蒙凤在本判决发生法律效力之日起十日内偿还本金237946.05元及利息、罚息、复利（截至2020年2月17日，利息13590.57元，罚息1929.19元，复利506.16元，2020年2月18日起至被告还清之日止的利息、罚息、复利按照《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》的约定计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、被告林用对上述第二项确定的债务承担共同偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2554元（原告已预缴），由被告蒙凤、林用负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 员 杨冬霞二〇二〇年五月十九日法官助理 李成香书 记 员 冯奕馨附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。