广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初3429号原告：广发银行股份有限公司，住所地广州市越秀区东风东路713号。法定代表人：王滨，董事长。委托诉讼代理人：黄秋琳，广东安华理达律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘丽莉，广东安华理达（上海）律师事务所律师。被告：程程，女，1988年4月13日出生，汉族，住吉林省辽源市西安区。原告广发银行股份有限公司（以下简称广发银行）与被告程程信用卡纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人黄秋琳、被告程程到庭参加诉讼，本案现已审理终结。广发银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告程程向原告偿还截至2019年11月13日的信用卡透支欠款共计人民币168387.59元，其中本金151177.64元、利息11909.57元、分期手续费5300.38元，以及从2019年11月14日至所有欠款清偿之日止的利息按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的标准计付；二、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告在原告处申请办理了广发信用卡，卡号为62×××86，开户时间为2013年7月1日，被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重。经原告多次催收，被告仍未清偿。被告程程辩称：一、欠款本金计算错误，被告曾于2019年7月与广发银行客服高级经理核对账务，银行核实的欠款本金为136030.54元，分期手续费为20495.04元；二、被告的消费额度是101000元，之后银行主动分配了52000元的分期额度但并未告知被告，侵犯被告知情权，被告办理的分期业务均是占用消费额度；三、银行至今未向我催收过，在未逾期时被告主动联系银行还款，因金额不一致导致无法进行还款，所产生的利息11909.57元和分期手续费20495.04元共计32404.61元，被告拒绝偿还。原告广发银行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.广发信用卡开卡申请表、领卡确认函、广发银行信用卡客户协议（个人卡）；2.信用卡透支金额明细表、信用卡交易流水明细；3.被告办理分期业务的办理途径表及广发银行向被告程程在银行预留手机号码发送短信的信息列表；4.案涉信用卡额度调整系统截图。经质证，被告程程对上述证据1、2、3予以认可，对证据4有异议，认为额度调整是原告系统内部调整，且调整额度后并未将调整情况告知被告。被告程程针对其答辩理由提交了以下证据：1.中国人民银行个人征信中心的征信报告6份，证明2020年2月以后的征信报告中才显示分期额度；2.中国银行保险监督管理委员会广东监管局的复函1份；3.信用卡对账单2份，显示对账单上仅有消费额度，未显示分期额度；4.信用卡对账单1份（编号23320030208311），显示银行收取了超限费；5.分期业务营销培训资料2张；6.录音DVD1张，内含3段录音，录音（12）显示与银行沟通还款，得知多出52000元的分期额度，录音（41）显示电话与银行核对账务，并未核对出52000元的分期额度，录音（63）显示电话与银行核对账务，欠款本金是135870.54元，手续费20495.04元。经质证，原告广发银行对证据1、2、4真实性、合法性、关联性无异议，但对证据3、5、6的真实性、关联性、合法性均不予认可。对于双方均予以认可的开卡申请表、领卡确认函、广发银行信用卡客户协议（个人卡）、交易流水明细、办理分期业务的办理途径表、短信信息列表、中国银行保险监督管理委员会广东监管局的复函，本院予以确认并在卷佐证。双方对以下事实无争议，本院予以确认：被告程程于2013年7月8日向原告申领信用卡，表示其已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，愿意接受协议之约束。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第三条第一款约定，银行有权根据客户的资信状况，决定是否予以发卡、授予信用额度及决定信用额度的范围。第三条第三款约定，客户同意银行可以根据客户交易、还款等用卡情况、资信状况变化或风险信息等情况调整其广发卡的信用额度，或者要求客户提供或增加权利质押担保。银行调整信用额度可通过短信、电话或对账单等方式通知客户。如客户不能接受该等调整的，可要求银行恢复其原信用额度。前述信用额度调整不影响客户在本协议项下的还款义务，客户仍需偿还已发生的交易款项、利息及费用等，且不得以未收到通知为由要求银行承担责任，除非银行存在法律、法规规定的过错。第三条第四款约定，除银行核准的信用额度外，客户同意开通超授信额度用卡服务，可使用原信用额度上浮10%的超限额度。当客户账户欠款总额（该欠款总额包括但不限于所有信用卡透支交易本金、利息和费用等）超过信用限额时，银行对客户按超额部分的5%按月收取超限费，超限费设有最低和最高的收费限额。客户可通过客服热线等方式取消超限额度。第八条第三款约定，客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。第九条第一款约定，客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。第九条第二款约定，广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行。同时，客户可通过银行网站及客服热线查询银行信用卡收费信息。第九条第五款约定，客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。《广发银行信用卡章程》第五条规定，“信用额度”指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内使用的最高授信限额。卡片核发后，发卡机构可根据客户交易、还款等用卡情况、资信状况变化或风险信息等情况调整申请人的信用额度。另协议所附的《广发个人信用卡费率表》载明，循环信用利息为日息万分之五，最低RMB1/USD1。消费分期还款（“样样行”）手续费，基准费率：可选分3/6/12/18/24期偿还，每期账单月为1期，批核后即扣收首期手续费，后续每账单月扣收一期手续费，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，3/6/12期为0.65%；18期为0.70%；24期为0.72%。注意：如选择提前偿还，将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费。账单分期手续费，可选分6/12/18/24期偿还，每期账单月为1期，批核后即扣收首期手续费，后续每账单月扣收一期手续费，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，6/12期为0.65%；18期为0.70%；24期为0.72%。透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费，可选分3/6/12/18/24/36期偿还，每期账单月为1期，批核后即扣收首期手续费，后续每账单月扣收一期手续费，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，每期费率根据客户用卡情况分为三挡，分别为0.50%、0.60%和0.75%。如选择提前偿还，将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费。原告经审查后向被告核发了卡号为62×××86的广发信用卡。被告领取该信用卡后，从2013年7月12日开始使用，并办理了3次样样行分期业务、5次账单分期业务、3次财智金分期业务。结合原告提交的办理渠道情况表，显示分期业务的具体情况为：⑴2013年7月16日，程程通过电话办理样样行分期，订单号131××××9100，总本金8944.48元，分12期，每期还本金745.37元+手续费58.14元；（2）2014年5月16日，程程通过电话办理账单分期业务，订单号141××××0038，总本金11200元，分12期，每期还本金933.33元+手续费71.68元；（3）2016年10月21日，程程通过电话办理财智金业务，订单号16295018842，总本金47000元，分12期，每期还本金3916.67元+手续费206.8元。办理成功后，原告广发银行通过短信告知程程，“您申请的RMB47000.00，分12期的财智金已获批，其中47000.00元占用您消费额度，每期费率为批核金额的0.44%（已享受费率5.9折优惠，原基本费率为0.75%），每期还款金额为RMB4123.47。款项已划至您指定账户。提前清偿需缴付未还本金及未付分期还款手续费，协议可在“广发信用卡网站—服务指南—业务介绍”确认”。（4）2017年9月21日，程程通过电话办理财智金业务，订单号17264059230，总本金96000元，分12期，每期还本金8000元+手续费441.6元。办理成功后，原告广发银行通过短信告知被告程程，“您申请的RMB96000.00，分12期的财智金已获批，其中67916.63元占用消费额度。已享受费率6.1折优惠。款项已划出（到账时间请咨询收款行），具体还款计划可点击http://95508.com/x003PY3yb查看或在发现精彩APP及其他自助渠道查询。请点击95508.com/tv查看《“财智金”产品服务协议》。”（5）2018年5月22日，程程通过发现精彩APP办理账单分期，订单号181××××1095，总本金36460.5元，分12期，每期还本金3038.38元+手续费178.66元。广发银行通过短信告知被告程程，“您尾数6686广发卡05月账单已成功办理12期账单分期，分期金额36460.50元，占用额度，费率为0.49%，每月还款金额3217.04元。提前清偿需缴付未还本金及未付分期还款手续费。分期后05月账单还需还款8441.60元，若您已还款则无需理会。协议可在广发信用卡网站—信用卡理财—账单分期确认。”（6）2018年6月22日，程程通过发现精彩APP办理账单分期，订单号181××××9147，总本金38848.8元，分12期，每期还本金3237.40元+手续费190.36元。原告广发银行通过短信告知程程，“您尾数6686广发卡06月账单已成功办理12期账单分期，分期金额38848.80元，占用额度，费率为0.49%，每月还款金额3427.76元。提前清偿需缴付未还本金及未付分期还款手续费。分期后06月账单还需还款11658.64元，若您已还款则无需理会。协议可在广发信用卡网站—信用卡理财—账单分期确认。”（7）2018年11月21日，程程通过发现精彩APP办理账单分期，订单号183××××2173，总本金55856.55元，分12期，每期还本金4654.71元+手续费273.70元。广发银行通过短信告知程程，“您尾数6686广发卡11月账单已成功办理12期账单分期，分期金额55856.55元，其中44748.57元占用消费额度，费率为0.49%，每月还款金额4928.41元。分期后11月账单还需还款6644.80元，若您已还款则无需理会。协议可在广发信用卡网站—信用卡—分期理财—账单分期确认。”（8）2019年2月14日，程程通过电话办理账单分期，订单号190××××4165，总本金30000元，分12期，每期还本金2500元+手续费165元。广发银行通过短信告知程程，“您尾数6686广发卡02月账单已成功办理12期账单分期，分期金额30000元，需占用消费额度，费率为0.55%，每月还款金额2665.00元。分期后02月账单还需还款31237.72元，若已还款则无需理会。协议可在广发信用卡网站—信用卡—分期理财—账单分期确认。”（9）2019年3月18日，程程通过发现精彩APP办理财智金业务，订单号190××××0182，总本金21000元，分6期，每期还本金3500元+手续费132.3元。办理成功后，广发银行通过短信告知被告程程，“您申请的RMB21000.00，分6期的信用卡预借现金分期服务：财智金已获批，其中21000元占用消费额度。已享受费率8.4折优惠。款项已划出（到账时间请咨询收款行），具体还款计划可点击http://95508.com/Rb04xaKED查看或在自助渠道查询,并按账单准时全额还款，避免发生逾期费用。为保障您的权益，请您留存相应消费凭证（如发票、收据等），以便配合后情请点击95508.com/tv查看协议”。（10）2019年3月24日，程程通过电话办理样样行分期，订单号190××××4877，总本金980元，分12期，每期还本金81.67元+手续费5.39元。办理成功后，广发银行通过短信告知程程，“您尾号6686广发卡消费的980.00元已成功办理12期分期，需占用消费额度，费率为0.55%。每月还款金额为87.06元。协议及提前支付规则可在广发信用卡网站—信用卡—分期理财—消费分期确认。”（11）2019年3月24日，程程通过电话办理样样行分期，订单号190××××4864，总本金9170元，分12期，每期还本金764.17元+手续费50.44元。办理成功后，广发银行通过短信告知程程，“您尾号6686广发卡消费的9170.00元已成功办理12期分期，需占用消费额度，费率为0.55%。每月还款金额为814.61元。协议及提前支付规则可在广发信用卡网站—信用卡—分期理财—消费分期确认。”被告程程对以上分期情况予以确认。被告程程使用案涉信用卡进行多次消费并办理了分期业务，自2019年6月开始逾期，截至2019年11月13日透支人民币欠款共计168387.59元，其中本金151177.64元、利息11909.57元、分期手续费5300.38元。另查明，程程就案涉信用卡分期额度事宜向中国银行保险监督管理委员会广东监管局投诉，该局于2020年1月19日以粤银保监诉[2019]A1269号续3号回复函回复程程：您于2013年7月1日申请办理广发银行信用卡，7月5日激活卡片。账单显示您于2013年7月至2018年11月期间正常消费及还款。该中心根据《广发银行信用卡客户协议》第三条第2款、第三条第3款的约定，结合您的实际用卡行为及人行征信数据，通过决策管理系统对您的额度进行动态调整。经查，广发银行信用卡总授信额度包括消费额度和分期额度，对于总授信额度中的消费额度，该中心通过账单、官方微信、手机/网上银行等渠道直接向持卡人披露；对于总授信额度中分期额度的变动情况，在成功办理分期业务后，该中心以短信通知持卡人分期办理时点的消费及分期额度使用情况。分期业务办理成功并正常扣款后，该中心不再以短信等方式通知持卡人分期额度的变动，持卡人可通过客服热线等途径实时查询分期额度使用情况。”再查明，广发银行提供《额度调整情况》显示，程程案涉信用卡项下共有消费额度、提现额度、分期额度、现金分期额度、日常透支额度、总授信额度等，消费额度和分期额度均经数次调整，至2018年11月15日，消费额度为101000元，分期额度为153000元，总授信额度为153000元。综合双方诉辩意见，双方的争议事实主要在于：一是欠款总额的确定；二是分期额度的调整是否影响还款义务；三是利息及分期手续费的收取。关于欠款总额确定的问题，原告广发银行提交程程名下尾号为6686的信用卡的交易流水明细，显示截至2019年11月13日涉案信用卡欠款本金为151177.64元、利息11909.57元、分期手续费5300.38元。被告程程对交易流水明细的真实性、关联性、合法性无异议，但认为其于2019年7月与广发银行客服人员核对账单时将总支出加分期手续费减去总还款计算出其欠款本金为136030.54元，分期手续费为20495.04元，银行计算欠款本金有误。原告广发银行认为欠款总额并非由支出和还款简单相减，应根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的冲抵顺序予以冲抵，具体数额以银行提交的交易流水明细为准。关于额度调整的问题，双方均确认程程涉案信用卡6686的消费额度为101000元。被告程程认为广发银行在消费额度之外为其分配分期额度且未告知被告程程，侵犯其知情权，并导致其欠款数额超出消费额度。原告广发银行答辩称，持卡人的额度分为消费额度及分期额度等。且根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第三条的约定，银行有权调整持卡人的信用额度。广发银行基于被告程程信用卡使用情况，为涉案信用卡6686分配分期额度，虽未通知程程，但程程使用分期额度办理了分期业务，额度调整不影响程程的还款义务。关于利息及分期手续费的计收问题，被告程程答辩称因其在未逾期时即与银行沟通还款，但银行所述的欠款金额与其知道的金额不一致，导致无法还款，因此产生的利息11909.57元和分期手续费20495.04元共计32404.61元其拒绝偿还。且银行在被告不知情的情况下分配分期额度，导致被告无力偿还，只能办理分期业务，银行因此收取的利息和手续费，不应由被告支付。广发银行称，其是依据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》中约定的利息费率对被告计收利息。相关分期手续费，原告已在被告申请办理分期业务时告知被告并征得被告同意后予以办理。利息及分期手续费的计收符合法律规定。本院认为：被告程程向原告广发银行申请办理信用卡，原告广发银行经审查后向程程核发了信用卡，双方已形成合同关系，该合同约定的内容是双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当全面履行。原告广发银行依约为被告程程办理信用卡并提供了相应的服务，被告程程在透支后未按照合同约定按时还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于广发银行诉请程程拖欠其信用卡欠款的数额问题，广发银行提供了程程涉案信用卡的交易流水明细，交易流水明细详细列明了交易日期、金额、欠款余额、交易资料等。广发银行作为一家有较为完备的账户信息的金融机构，其提供的上述证据证实程程欠款的事实，应视为已完成对其诉求的举证责任。被告程程对上述交易流水明细予以认可。广发银行根据交易流水，按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的欠款冲还顺序进行冲还并计算出程程的欠款总额。被告程程主张以收支相减的方式计算欠款总额，与约定不符，本院不予支持。关于利息计收问题，广发银行按照《广发个人信用卡费率表》约定的利率标准计收利息，于法有据，本院予以支持。关于分期手续费的计收，被告程程确认分期业务均为其自愿办理，且分期业务办理成功后，广发银行通过短信告知程程分期手续费的费率及金额，被告程程亦多次偿还分期业务欠款本金及手续费。因此，双方已就分期业务的办理达成一致意见，程程理应支付尚欠的分期手续费。被告程程主张双方确认的欠款金额不一致导致其无法还款，进而只能办理分期业务，因此产生的手续费不予偿还的意见，理据不足，本院不予支持。关于分期额度的调整问题，本院认为，分期额度的调整不影响程程的还款义务。首先，根据客户协议的约定，广发银行“有权根据客户交易、还款等用卡情况、资信状况变化或风险信息等情况调整客户的信用额度……前述信用额度调整不影响客户在本协议项下的还款义务，客户仍需偿还已发生的交易款项、利息及费用等，且不得以未收到通知为由要求银行承担责任”，根据交易流水显示，2013年7月至2018年11月期间，案涉信用卡均正常消费及还款，未出现逾期。广发银行基于程程的用卡、还款等情况有权调整案涉信用卡的信用额度。其次，被告程程可实时查询分期额度使用情况。中国银行保险监督管理委员会广东监管局给程程的复函中亦明确，“对于分期额度的变动情况，在成功办理分期业务后，该中心以短信通知持卡人分期办理时点的消费及分期额度使用情况，分期业务办理成功并正常扣款后，该中心不再以短信等方式通知持卡人分期额度的变动。”广发银行调整分期额度后虽未通知被告程程，但程程可通过客服热线等途径查询分期额度的使用情况。第三，被告客观上使用提高后的分期额度办理了多笔分期业务，业务办理成功后，广发银行通过短信形式告知该笔分期业务是否占用消费额度等情况。故被告程程以未收到信用额度调整通知为由主张其不应承担还款责任，理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告程程应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司偿还截至2019年11月13日的信用卡透支欠款本金151177.64元、利息11909.57元，分期手续费5300.38元以及从2019年11月14日起至清偿之日止的利息（按《广发银行信用卡客户协议（个人卡)》约定的标准计付）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3952元，由原告广发银行股份有限公司负担308元，被告程程负担3644元。如不服本判决，当事人可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  谢琼丽人民陪审员  曾建辉人民陪审员  陈赞明二〇二〇年五月二十八日书 记 员  何志强