文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初5926号原告:平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长.委托诉讼代理人：郭用兰，北京德和衡(重庆)律师事务所律师。被告：李海军，男，1978年5月23日出生，土家族，住重庆市酉阳县。原告平安银行股份有限公司重庆分行(以下简称平安银行重庆分行)与被告李海军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月13日公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人郭用兰到庭参加了诉讼。被告李海军经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行诉称，平安银行重庆分行基于与李海军签订的《个人担保贷款合同》以及李海军出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺（申请）书》等起诉，请求判令：1、李海军归还剩余贷款本金33247.91元，以及截至2019年9月24日的拖欠利息2156.66元、逾期利息1160.63元、复利174.69元；并支付自2019年9月25日起至本息全部清偿之日止的逾期利息及复利，其中逾期利息以剩余贷款本金33247.91元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付，复利以拖欠利息2156.66元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付；2、李海军支付平安银行重庆分行为实现债权所支出的律师费2000元；3、如李海军不履行上述第一、二项给付金钱义务，平安银行重庆分行有权就李海军所有的雪佛兰牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由李海军继续清偿；4、本案的诉讼费用由李海军承担。被告李海军未作答辩。本案经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人、抵押权人：平安银行重庆分行。借款人、抵押人：李海军。贷款期限：36个月，从2016年12月29日起至2019年12月29日止。贷款金额：110000元。贷款执行利率：固定利率，贷款执行利率为人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%，即年利率18%。逾期利息标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率27%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率27%。《个人担保贷款合同》第46条约定，对不能按时支付的利息按逾期利息利率计算复利。约定还款方式：按月等额还款。贷款发放情况：2016年12月29日，原告平安银行重庆分行向李海军账户发放贷款110000元。欠款情况：李海军尚欠平安银行重庆分行贷款本金33247.91元、截止2019年12月29日的利息2543.08元，截至2020年5月7日的逾期利息5518.41元（按年利率24%计算）、复利494.47元（按年利率24%计算）。抵押担保情况：2016年12月29日，李海军以其所有的雪佛兰牌小型普通客车为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。担保范围为李海军所应承担的全部债务本金、利息、复利、逾期利息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用。实现债权约定：李海军没有按约偿还贷款本息，导致平安银行重庆分行为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费等由李海军承担。2020年4月9日，平安银行重庆分行委托北京德和衡（重庆）律师事务所代理本案诉讼事宜，并为此支付律师费2000元。另查明，李海军向平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺（申请）书》，确认李海军银行账户。其后，平安银行重庆分行与李海军以电子签章的形式签订电子合同《个人担保贷款合同》，该合同首页“特别提示”第5条载明：本合同及贷款相关法律文书部分采用电子签名方式签署，请贵公司/阁下提供真实、合法、有效的签字或盖章，并用触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。再查明，中金金融认证中心有限公司(以下简称中金认证中心)是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2019年9月29日，中金认证中心出具《数字签名验证报告》，证明《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》《个人担保贷款合同》中的原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为李海军，证件号码为*；涉案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》《个人担保贷款合同》的纸质件与原始电子文档内容一致。本院认为，李海军出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》，以及与平安银行重庆分行签订的《个人担保贷款合同》，系以电子签章形式订立的电子合同。在合同签署过程中,约定以触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。李海军以此在上述文件中签字确认,并且涉案贷款110000元亦实际发放到李海军的银行账号*中,因此能够确认涉案电子合同的借款人为李海军本人。同时，中金认证中心作为国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，对该电子合同的内容以及借贷双方数字签名的真实性进行了验证，故本院对案涉《个人担保贷款合同》的真实性予以确认。借贷双方应当按照《个人担保贷款合同》的约定履行义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后,李海军未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。因此，平安银行重庆分行有权按照合同约定收回贷款资金，要求李海军立即偿还贷款本金、利息、逾期利息。关于逾期利息和复利的计收标准。平安银行重庆分行要求李海军支付合同约定的贷款利率上浮50%即年利率27%计算的逾期利息和复利，本院认为平安银行重庆分行主张的逾期利息、复利过高，明显超出其实际损失，故本院酌定将逾期利息、复利调整为以未支付的本金为基数按年利率24%计算的逾期利息。关于平安银行重庆分行主张律师费2000元的问题。根据《个人担保贷款合同》约定，被告李海军平应当承担原告平安银行重庆分行为实现债权而发生的律师费等，且原告平安银行重庆分行为本案债权已实际支付律师费2000元，故本院对其要求被告李海军支付2000元律师费的诉讼请求予以支持。关于抵押物优先受偿权。李海军以其所有的雪佛兰牌小型普通客车为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故平安银行重庆分行对该车辆享有优先受偿权。被告李海军经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李海军在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付贷款本金贷款本金33247.91元、截止2019年12月29日的利息2543.08元、截至2020年5月7日的逾期利息5518.41元（按年利率24%计算）；并支付自2020年5月8日起至欠款付清时止，以未还本金33247.91元为基数按年利率24%计算的逾期利息；二、被告李海军在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告李海军名下的雪佛兰牌小型普通客车享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取384元，由被告李海军负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年五月十三日法官助理  马小芳书 记 员  杜 宇