湖北省武汉市硚口区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0104民初3797号原告：中国银行股份有限公司武汉硚口支行，住所地武汉市硚口区中山大道建乐村**。负责人：李仁俊，该行行长。委托诉讼代理人：杨光辉、周妹，均系湖北元申律师事务所律师（一般授权）。被告：邬军安，男，汉族，1969年11月6日出生，住武汉市黄陂区，被告：武汉银汇安汽车销售有限公司，，住所地江岸区发展大道**中胜国际综合楼**（15）办室法定代表人：史志凯，该公司总经理。委托诉讼代理人：韩春艳、陈胜云，均系该公司员工（一般授权）。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行（以下简称中国银行硚口支行）与被告邬军安、武汉银汇安汽车销售有限公司（以下简称银汇安公司）借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人杨光辉、被告武汉银汇安汽车销售有限公司委托诉讼代理人韩春艳、陈胜云到庭参加诉讼，被告邬军安经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行硚口支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告邬军安偿还原告欠款本金158248元、利息5166.24元、费用24235.53元，共计187649.77元(截止至2018年11月1日)；2018年11月2日起至欠款全部还清之日止的利息按合同约定计算，以原告信用卡系统计算的数据为准；2、判令原告对车辆鄂Ａ×××**享有优先受偿权；3、判令被告对前述请求承担连带责任；4、本案诉讼费、公告费用、保全费等费用由以上被告承担。事实与理由：2016年9月，被告邬军安因购车需要在原告处申请办理中国银行信用卡专向分期付款业务。此后，原告（乙方）与被告（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》。合同约定：本合同项下专向分期付款额度为人民币25.9万元，分期期数为36期，（一期为一个月），自甲方实际交易日起算，用途为甲方支付其购买车辆商品的款项；本合同项下的专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的9.5%。合同第五条约定：乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商武汉银汇安汽车销售有限公司的专用账户。合同第六条约定：本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式入账，甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。合同还约定：甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的视为违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等。合同第十条还约定，甲方以车辆向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签署后30日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。原、被告双方还签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》。合同约定：为确保双方签订的分期付款合同而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下主债务人的全部债务提供担保。本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高额本金金额不超过人民币25.9万元等。被告二向原告出具协助抵押承诺函承诺：收到授信款项后，协助贵行与客户在30个工作日办理完成车辆抵押手续；若因我公司提前交付车辆或办理车辆抵押的相关证件给客户，我公司承担全额担保责任，贵行有权向我公司全额追偿该笔分期款项的权利等。依被告邬军安的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××50的信用卡，被告激活后并使用该信用卡消费。自2018年2月起被告未按约定归还欠款，截止至2018年11月1日尚欠本金158248元、利息5166.24元、费用24235.53元，共计187649.77元未归还，其他被告也未履行义务，原告经多次催收未果后诉至法院。被告邬军安未到庭答辩。被告银汇安公司答辩称，该公司提供担保的内容是协助办理抵押手续，现在车辆已经办理了抵押，请求驳回原告要求其承担连带责任的诉讼请求。原告为支持其诉讼请求依法向本院提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《信用卡专向分期客户告知书》、机动车信息查询结果、交易明细、专向分期业务客户划款委托书、协助抵押承诺函，被告银汇安公司对上述证据均予以认可，被告邬军安未出庭质证，原告提交的证据经本院审核，依法予以确认并在卷佐证。两被告均未提交证据。本院经审理查明以下事实：2016年9月，被告邬军安因购车需要向原告申请信用卡并办理信用卡分期贷款业务，随后被告邬军安填写了《中国银行信用卡个人申请表》并申领了一张卡号为62×××50的信用卡。2016年9月26日，原告中国银行硚口支行（乙方）与被告邬军安（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（包含：附件一信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、附件二信用卡领用合约）及《信用卡专向分期付款抵押合同》，上述《分期付款合同》约定：“专向分期付款”额度为259000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；额度用途为甲方支付其购买奥迪牌车辆商品的款项；“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的9.5%，金额为24605元；使用方式为乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商银汇安公司账号为57×××59的账户中；还款方式为月均等额、取整入账、免息还款；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收非现金交易透支利息；甲方未全数清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还其“专项分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；甲方以奥迪牌车辆向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签订后30日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。同时，原告（乙方）与被告邬军安（甲方）在《信用卡领用合约（2015年版）》中约定：甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。此外，原告（乙方）与被告邬军安（甲方）在《信用卡专向分期付款抵押合同》中约定：本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2016年9月26日起至2019年9月26日止乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过259000元；抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）；甲方以其车辆提供抵押，主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权依照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。同日，被告邬军安填写了一份《专向分期业务客户划款委托书》，委托原告将259000元直接转入其指定的银汇安公司账户（账号57×××59）。同时原告向被告邬军安发放了一份《信用卡专项分期客户告知书》，告知被告其向原告申请了金额为259000元的专项分期业务，还款期为36期，需要支付的分期手续费为24605元，每期扣账金额为7877.91元。另查明，邬军安已于2016年12月13日为其所有的鄂Ａ×××**车辆办理了抵押登记，抵押权人为中国银行股份有限公司硚口支行。2016年10月12日，原告将分期交易金额259000元发放到银汇安公司账户。此后被告邬军安依约还款，被告邬军安自2018年2月9日开始逾期还款，截止至2018年11月1日，被告邬军安尚欠原告借款本金158248元、利息5166.24元、分期还款手续费8201.16元及逾期还款违约金16034.37元。本院认为，原告与被告邬军安签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行各自义务。被告邬军安使用了信用卡“专向分期付款”额度却未按约定履行还款义务，构成违约，依法应承担违约责任。根据合同约定，被告邬军安未按期归还本金、利息及手续费的，原告可要求被告邬军安将剩余欠款本金、利息、分期还款手续费一次性偿清。原告主张被告邬军安偿还借款本金158248元的诉讼请求于法有据，本院予以支持。对于原告主张的利息5166.24元及费用24235.53元，因上述款项已超出按年利率24%的标准所得金额，本院确定被告邬军安应支付截至2018年11月1日的利息及费用为27957.15元（158248元×24%÷360×265＝27957.15元）。被告邬军安还应按照约定利率支付自2018年11月2日起至实际清偿之日止的利息，但合计不得超过年利率24%的标准。关于车辆优先受偿权问题，根据《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》的约定，被告邬军安未按合同约定履行到期应付债务，原告有权以其抵押车辆优先受偿，原告主张对鄂Ａ×××**车辆享有优先受偿权的诉请符合法律规定，应予支持。关于被告银汇安公司是否应该承担连带责任的问题，银汇安公司已按照《协助抵押承诺函》的约定，协助原告与被告邬军安办理完成案涉车辆的抵押手续，原告主张银汇安公司承担连带责任的依据不足，本院不予支持。被告邬军安经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，由此产生的不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邬军安于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行偿还借款本金158248元、利息及费用27957.15元（暂计至2018年11月1日，此后的利息以欠款本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至实际清偿之日止，但合计不得超过年利率24%的标准）；二、原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行对被告邬军安所有的鄂Ａ×××**车辆折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一项借款本息范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4053元，公告费700元，共计4753元，由被告邬军安负担（此款原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行已垫付，被告邬军安在支付上述款项时将此款一并给付原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  王世梅人民陪审员  李显明人民陪审员  曹义刚二〇二〇年五月十一日书 记 员  余灵潇