云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云01民终1712号上诉人（原审原告）：陈鸿，女，1971年9月5日出生，汉族，住云南省昆明市官渡区。委托诉讼代理人：白耀星光，云南弘同律师事务所律师，特别授权代理。被上诉人（原审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司，住所地：云南省昆明市五华区护国路2-4号广业大厦第3层、第17层。负责人：宋繁祥，总经理。原审被告：中国人民人寿保险股份有限公司。住所地：北京市朝阳区朝阳门北大街18号中国人保寿险大厦27层2711室。法定代表人：缪建民，董事长。被上诉人及原审被告的委托诉讼代理人：马蓉，云南海合律师事务所律师，特别授权代理。上诉人陈鸿因与被上诉人中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司（以下简称“人寿保险云南分公司”）以及原审被告中国人民人寿保险股份有限公司（以下简称“人寿保险公司”）保险合同纠纷一案，不服云南省昆明市五华区人民法院（2018）云0102民初14587号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人陈鸿及委托诉讼代理人白耀星光、被上诉人人寿保险云南分公司及原审被告人寿保险公司委托诉讼代理人马蓉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人陈鸿上诉请求：一、撤销一审判决，改判驳回由被上诉人向上诉人支付保险金106000元；二、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、一审认定事实不清，遗漏案件事实，认定错误。涉案保险系销售代理人杨丽芬到上诉人的工作单位推销，投保单均是由销售代理填写，随后上诉人抄写“已阅读保险条款”等文字，未向上诉人解释说明合同条款内容的含义。二、一审适用法律错误。1.上诉人在2017年1月14日医院检查时，并未被告知患有重大疾病，上诉人主观上不构成隐瞒或过失未告知重大疾病的事实。2.保险销售过程中，被上诉人没有就有关情况对上诉人进行过询问，保险合同中免除保险人责任条款也未明确提示。被上诉人人寿保险云南分公司以及原审被告人寿保险公司答辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求维持一审判决。陈鸿向一审法院提出诉讼请求：一、判令二被告共同向原告给付重大疾病保险金106000元。二、判令二被告承担本案全部诉讼费通（包括但不限于诉讼费、鉴定费、保全费等）。一审法院认定事实如下：一、原告陈鸿于2017年2月24日，向被告人寿保险公司申请投保“人保寿险无忧一生重大疾病保险”；2017年3月2日，向被告人寿保险公司申请投保“人保寿险人生无忧意外伤害保险（新标准）—身故保险金”、“人保寿险人生无忧意外伤害保险（新标准）—伤残保险金”、“人保寿险附加住院费用医疗保险（A款）”。原告陈鸿购买上述保险险种时，均填写《人身保险投保单》（以下简称《投保单》），当中“三、告知事项”原告对所列告知事项均勾选“否”，其中包含“4、过去五年内接受检查时是否有异常情况：血液、尿液、心电图、脑电图、X线、CT、磁共振、超声波、内窥镜、活体组织检查或其他检查。若‘是’，请在备注栏内注明检查原因检查日期、检查项目和检查结果。”以及“9、女性告知……c、是否曾患有子宫肌瘤、宫颈病变、卵巢囊肿、卵巢癌、异位妊娠、子宫内膜异位症、阴道不规则出血、乳腺增生（包块、肿块）、乳头溢液、乳腺癌等任何乳腺疾病、妇科疾病或产科疾病？”。原告在投保人声明处手书“已阅读保险条款、人身保险投保提示和产品说明书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”，并在有加粗字体提示的“请您确认本投保单中所有内容填写真实、准确、完整，且已充分了解声明和授权后亲笔签名”下方投保人及被保险人处签字。原告陈鸿购买上述保险险种时，均收到《人身保险投保提示》，并在“投保人声明”处签字确认。投保后原告按约支付保费，被告人寿保险公司出具保单，并送达了保险合同等材料。二、2018年8月6日，原告陈鸿向被告人寿保险公司申请保险理赔，填写《人身保险理赔申请书》，当中事故经过栏记载“被保险人于2018年4月9日因①右腹膜后巨大脂肉瘤、②子宫肌瘤，于2018年5月14日治疗结束。”，原告陈鸿在个人信息中主申请人栏处填写信息并签名。同日，原告陈鸿填写《理赔申请资料提交确认书》，并向被告人寿保险公司提交。2018年9月4日，原告陈鸿接受被告人寿保险公司接待和询问，并在《接待问询表》上签字，在该表中记载有原告陈鸿是否知晓产品权益、责任免除，投保单签字情况，保险合同收件情况。被告人寿保险公司出具受理号为001678798077903的《理赔完成通知书》，当中对原告申请理赔所作出的理赔结论有明确记载，并记载理赔完成时间为2018年9月5日。三、2017年1月14日，昆明市妇幼保健院出具《彩色多普勒超声检查报告单》，当中载有“超声提示：子宫内膜增厚。子宫肌瘤。左侧卵巢内囊性结构性质待诊（生理性？）。右侧卵巢未见明显异常声像。”2018年5月14日，云南省肿瘤医院（昆明医科大学第三附属医院）出具《诊断证明书》，当中“诊断或印象”一栏记载“1、右腹膜后巨大脂肪肉瘤；2、子宫肌瘤”。一审法院认为，本案争议焦点是，保险合同是投保人与保险人约定保险利益义务关系的协议，在保险合同订立过程中，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问时，投保人应当如实告知。依据在案证据可以确定，原告陈鸿在向被告人寿保险公司投保前，曾在昆明市妇幼保健院接受诊疗，并通过昆明市妇幼保健院2017年1月14日出具的《彩色多普勒超声检查报告单》，已经知晓自身身体存在“超声提示：子宫内膜增厚。子宫肌瘤。左侧卵巢内囊性结构性质待诊（生理性？）。右侧卵巢未见明显异常声像”的异常状况。此后，原告陈鸿在向被告人寿保险公司投保“人保寿险人生无忧意外伤害保险（新标准）—身故保险金”、“人保寿险人生无忧意外伤害保险（新标准）—伤残保险金”、“人保寿险附加住院费用医疗保险（A款）”时，均在《人身保险投保单》“三、告知事项”中第4项、第9项处勾选“否”，并手书“已阅读保险条款、人身保险投保提示和产品说明书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”，并在确认本投保单中所有内容填写真实、准确、完整后，在投保人及被保险人处签字。2018年4月9日，原告陈鸿在云南省肿瘤医院因子宫肌瘤、右后巨大脂肉瘤接受手术治疗后，向被告人寿保险公司申请保险理赔。因原告投保前后发现的疾病患处相同，且均诊断为子宫肌瘤等疾病，应当认为原告陈鸿未尽到投保时如实告知的合同义务，违反《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，足以影响被告人寿保险公司对是否承保及提高保险费率作出决定，据此对原告陈鸿主张两被告支付保险金106000元的诉讼请求，一审法院予以驳回。原告陈鸿主张《人身保险投保单》中“告知事项”的勾选，是案外人代为勾选，且有部分文书的确认签字所载时间不是原告陈鸿本人所写。一审法院认为，原告陈鸿经被告人寿保险公司解释说明后，在被告人寿保险公司提供的材料中相应位置签字确认，可以确认原告陈鸿已知晓其所负如实告知的合同义务，并对材料所载的告知事项已经清楚并知晓，且原告陈鸿作为成年人应当知晓民事活动遵循诚实信用的原则。据此，对原告陈鸿的该项诉讼主张，一审法院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条、第十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条的规定，判决：驳回原告陈鸿的全部诉讼请求。归纳双方诉辩主张，本案的争议焦点是：陈鸿是否履行了如实告知义务，保险公司可否以该未如实告知事项拒绝承担保险责任？首先，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关义务书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”。本案中，陈鸿抗辩告知事项勾选“是否”选项的行为是由保险销售代理人代为勾选，并未对其进行明确说明。但根据本案查明的事实，陈鸿在投保单上签字确认并书写“已阅读保险条款、人身保险投保提示和产品说明书”，其应当知晓其签字意味的含义及法律后果，根据上述法律规定，本院确认人寿保险云南省分公司履行了明确说明义务。其次，保险人可就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。虽然陈鸿在填写《人身保险投保单》时未向人寿保险云南分公司告知其患有子宫肌瘤疾病，未履行如实告知义务，但是陈鸿于2018年5月14日诊断出患有后腹膜后巨大脂肪肉瘤，该重大疾病保险事故的产生与其未履行告知义务的事项不存在因果关系，故人寿保险云南分公司不能就该未告知事项拒绝承担保险责任。最后，根据《人保寿险无忧一生重大疾病保险》和《人保寿险附加住院费用医疗保险（A款）》保险条款中保险责任的规定，人寿保险云南分公司应当向陈鸿给付106000元保险金。综上所述，上诉人陈鸿的上诉请求成立，本院予以支持，一审判决认定事实清楚，处理有所不当，本院予以改判。据此，根据《中华人民共和国保险法》第十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(二)项及《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款之规定，判决如下：一、撤销云南省昆明市五华区人民法院（2018）云0102民初14587号民事判决；二、由中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司于本判决生效之日起十日向陈鸿支付保险金106000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2420元，二审案件受理费2420元，共计4840元由中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司承担。本判决为终审判决。本判决送达后即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向一审法院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判长  蔡芸审判员  李希审判员  李娜二〇二〇年五月十二日法官助理李莹书记员王崟榕