福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1374号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地福建省惠安县螺城镇建设南路118号，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，该联社理事长。 委托诉讼代理人：吴志强，男，1976年3月6日出生，汉族，住福建省惠安县。该联社职员。 被告：黄钦琅，男，1965年2月9日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社（简称惠安信用联社）与被告黄钦琅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安信用联社的委托诉讼代理人吴志强到庭参加诉讼。被告黄钦琅经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安信用联社向本院提出诉讼请求：判令被告立即偿还原告《最高额借款合同》（合同编号：HT9070330180004394）项下的借款本金余额共计25000元，并按前述合同约定和中国人民银行有关规定向原告支付自2019年1月21日起至实际还清全部本息之日止的利息、罚息。事实与理由：2018年2月9日，被告向原告申请办理农E贷贷款，并于当日通过其手机银行与原告签订的电子合同《最高额借款合同》（合同编号：HT9070330180004394）一份，合同约定自2018年2月9日起至2021年2月8日止，由原告在最高额借款本金余额人民币贰万伍仟元整内，对借款人一次或分次发放贷款;上述期间为最高额债权本金确定期间；每笔贷款最后到期日不超过2021年2月8日。借款用途为个人消费，本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日；提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；贷款利率为月利率，即固定利率8.25‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率逾期加收50%的逾期贷款罚息；本合同所称的最高余额贷款是指在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人一次或分次发放贷款；借款人可以循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度；本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准；凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果有借款人承担，并以贷款人的电子记录为准；每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；如发生下列情形之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：……停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回……：（一）借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上……等内容。被告于2018年2月9日向原告借款25000元，并签署《电子支用单》各一份。经北京数字认证股份有限公司验证，上述《最高额借款合同》、《电子支用单》等电子协议中的“黄钦琅”电子验证成功，且电子协议在电子签名完成后没有发生改变。截止2019年10月28日，被告尚欠原告借款本金2.5万元，利息、罚息1855元。经原告多次催讨，被告拒不归还所欠的借款本金及利息、罚息，为维护自身合法权益，现原告特依法提起诉讼，请求贵院依法查清事实，判准原告的诉讼请求。 被告黄钦琅未作答辩。 本案在审理过程中，原告提供了下列证据： 1.营业执照、金融许可证、法定代表人居民身份证各1份，以此证明原告的主体资格合法的事实； 2.居民身份证1份，以此证明被告主体资格的事实； 3.《最高额借款合同》、《电子支用单》、电子签名验证报告、客户授权书各1份，以此证明被告在手机银行上与原告签订征信授权书、借款合同，支用借款情况以及其与原告的债权债务关系的事实； 4.贷款明细账1份，以此证明被告拖欠贷款本金、利息的事实； 5.存款明细账1份，以此证明被告支用借款和还款情况的事实。 本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 2018年2月9日，原告与被告签订编号为HT9070330180004394的《最高额借款合同》1份，约定自2018年2月9日起至2021年2月8日止，由原告在最高贷款本金余额2.5万元内，对被告一次或分次发放贷款；上述期间为最高额债权本金确定期间，每笔贷款最后到期日不超过2021年2月8日；借款用途为个人消费；借款按月结息、结息日为每月的第20日，提前还款时利率不变；贷款月利率8.25‰；贷款逾期的自逾期之日起按借款执行利率加收50%计收逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。同日，被告通过《电子支用单》向原告借款2.5万元。2020年1月10日，北京数字认证股份有限公司出具《电子签名验证报告》3份，分别载明：原告提供的《客户授权书》、合同、《电子支用单》中电子签名所使用的数字证书由数字认证公司签发，数字证书中记录了本证书用于电子签名的签名原文，对签名原文、签名值、数字证书进行验证运算，结果显示电子签名验证成功，电子协议在电子签名完成后没有发生改变；数字证书中记录的电子协议原文与用户ID数字摘要值同所验证的电子协议原文与用户ID摘要值一致。2018年2月9日，原告向被告发放贷款2.5万元。被告自2019年1月21日起未能依约偿付利息，截至2019年10月28日，尚欠借款本金2.5万元、利息、罚息计1855元。 综上事实，本院认为，《最高额借款合同》、《电子支用单》上被告的签名经北京数字认证股份有限公司验证没有发生改变，故对原、被告通过签订的电子协议的真实性予以确认。协议系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应认定有效，双方均应严格履行。根据《最高额借款合同》的约定，借款人在本合同项下任何一笔利息逾期10日以上，原告有权宣布贷款提前到期并收回。被告自2019年1月21日起未能依约偿还借款利息，已构成违约，且经原告起诉催告后未能还款，现原告要求其偿还尚欠的全部本金及按合同约定计算的利息、罚息，符合合同约定且不违反法律规定，应予支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告黄钦琅应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社编号为HT9070330180004394的《最高额借款合同》项下借款本金2.5万元，及自2019年1月21日起至还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费471元，减半收取计235.5元，由被告黄钦琅负担，应于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄奕渠 二〇二〇年五月十二日 书记员  陈思莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。