广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初27834号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘李，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈芷晴，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。被告：俞元敏，男，1978年12月10日出生，汉族，住江西省上饶市广丰县***********，公民身份号码362************510。被告：刘梅芳，女，1978年1月1日出生，汉族，住江西省上饶市广丰县**************，公民身份号码362************500。被告：中山市大涌镇宝和堂家具厂，住所地广东省中山市******“白蕉围”（派出所侧黄健宏厂房1楼、3楼），统一社会信用代码92442000MA512WTQ2M。经营者：俞元敏。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告俞元敏、刘梅芳、中山市大涌镇宝和堂家具厂（以下简称宝和堂家具厂）保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月25日立案受理后，先依法适用简易程序于2019年12月16日公开开庭进行了审理，后转为普通程序于2020年5月12日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人刘李、陈芷晴到庭参加诉讼，被告俞元敏、刘梅芳、宝和堂家具厂经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.俞元敏向平安财保公司偿还理赔款281729.42元（含本金276630.98元，利息4790.66元，罚息307.78元）；2.俞元敏向平安财保公司支付逾期保费880元；3.俞元敏向平安财保公司支付滞纳金9406.95元（按理赔款281729.42元为基数按日0.063%为计算标准，自2019年8月22日暂计算至2019年10月14日，计算至实际清偿之日止）；4.俞元敏向平安财保公司偿还律师费10000元；5.刘梅芳、宝和堂家具厂对上述1-4项债务承担连带清偿责任；6.确认平安财保公司对抵押物[位于中山市**********************，房产证号：粤（2017）中山市不动产权第0256747号]以拍卖、变卖或折价所得价款就上述债务范围内享有优先受偿权。事实与理由：2018年5月16日，俞元敏向华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称华夏银行厦门分行）申请借款授信，华夏银行厦门分行同意向俞元敏授信借款500万元，授信期限为60个月。2018年5月28日，俞元敏与华夏银行厦门分行签订了《个人借款合同》，借款金额为40万元，借款期限为36个月，年利率为7.6%。同日，俞元敏向平安财保公司投保，要求为其与华夏银行厦门分行的《个人借款合同》提供保证保险，平安财保公司审查后向其签发了《平安个人借款保证保险保险单》，约定每月保费480元。同日，平安财保公司与俞元敏签订了《最高额抵押合同》，俞元敏提供名下位于中山市**********************为抵押物，并办理了抵押登记。刘梅芳签署了《共有及共同债务声明》，承认涉案借款为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产以及本人财产予以清偿。上述合同签订后，华夏银行厦门分行向俞元敏发放40万元。俞元敏自2019年6月28日起未按期履行还款义务，平安财保公司依据保险合同向华夏银行厦门分行支付理赔款281729.42元，经平安财保公司多次催收，俞元敏、刘梅芳均拒不履行上述还款义务。因被告俞元敏、刘梅芳下落不明,本院依法向其公告送达开庭传票、证据等诉讼材料，通知其到庭应诉、答辩、质证，现公告期已满。被告俞元敏、刘梅芳、宝和堂家具厂未到庭应诉、答辩、质证，亦未向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月28日，俞元敏（甲方，借款人）与华夏银行厦门分行（乙方，贷款人）签订了《个人借款合同》（合同编号：DY201********633-001），主要约定：1.借款金额为40万元，借款期限为36个月，年利率为7.6%（浮动利率，基准利率上浮60%），还款方式为等额本息还款；2.本合同项下贷款仅限用于宝和堂家具厂生产经营，不得挪作他用；3.甲方不按照本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利率；4.乙方在发放每笔借款前，甲方同意以投保人的身份向平安财保公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为乙方。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由甲方承担；5.如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向乙方赔偿保险金之日起，享有并行使乙方对甲方请求赔偿的权利，该代为求偿权及追索权的范围包括乙方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，甲方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由乙方转让至保险人（不论乙方该笔借款是否已完全提用）；6.因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。2018年5月28日，俞元敏向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，被保险人为华夏银行厦门分行，保险金额为44万元，每月保费为480元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止。保险单“特别约定”一栏载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063％向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险单所适用的《平安个人借款保证保险条款》第四条约定：“投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”俞元敏与平安财保公司于2018年5月28日签订《最高额抵押合同》（合同编号:DY201********633），约定俞元敏提供其名下的位于中山市**********************的房地产[房产证号：粤（2017）中山市不动产权第0256747号]提供抵押担保；担保的主债权为平安财保公司在2018年5月28日至2026年9月5日止的期间内与俞元敏办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于平安财保公司就俞元敏诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押担保最高本金金额为1596643.76元；担保范围为除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。2018年5月30日，平安财保公司与俞元敏办理了上述房地产的抵押登记手续，平安财保公司领取了不动产登记证明。根据上述抵押房地产的不动产登记资料，平安财保公司是第二顺序抵押权人，第一顺序抵押权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，被担保主债权数额为47万元。华夏银行厦门分行于2018年5月28日向俞元敏发放贷款40万元。俞元敏自2019年6月28日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2019年8月22日，拖欠贷款本金276630.98元、利息4790.66元、罚息307.78元，合计281729.42元。之后，华夏银行厦门分行向平安财保公司申请理赔。2019年8月22日，平安财保公司向华夏银行厦门分行赔付了保险金281729.42元。华夏银行厦门分行出具履行保险责任证明书，确认于2019年8月22日收到上述款项。截至理赔时间2019年8月22日，俞元敏尚拖欠保费880元。2019年10月25日，平安财保公司提起诉讼，主张前述实体权利。另查明，俞元敏与刘梅芳于2007年11月15日登记结婚，刘梅芳于2018年5月28日签订《共有及共同债务声明》，确认俞元敏与平安财保公司的债务构成夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。平安财保公司为追收涉案债权，委托广东法制盛邦（东莞）律师事务所提起诉讼，并支出律师费10000元。宝和堂家具厂是俞元敏经营的个体工商户，平安财保公司主张俞元敏将涉案贷款用于经营宝和堂家具厂，并提供一份宝和堂家具厂与中山市大涌镇铭发佳家具店于2018年5月15日签订的购销合同复印件为证，购销合同约定宝和堂家具厂向中山市大涌镇铭发佳家具店购买红木家具，货款合计50万元。本院认为，俞元敏向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。俞元敏与华夏银行厦门分行签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现俞元敏在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，平安财保公司已为华夏银行厦门分行代偿了贷款本息共计281729.42元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此平安财保公司主张俞元敏偿还其向华夏银行厦门分行赔付的贷款本息281729.42元、逾期保费880元的诉讼请求本院予以支持。保险单约定，保险人自理赔当日开始以理赔金额为基数按每日0.063％的标准计收滞纳金，该滞纳金实为违约金性质的款项，本院予以支持。平安财保公司为本案支出的律师费10000元属于因催收而产生的费用，平安财保公司主张由俞元敏支付该费用符合保险单约定，本院予以支持。刘梅芳在《共有及共同债务声明》确认俞元敏与平安财保公司的债务属于夫妻共同债务，并同意以夫妻共同财产以及个人财产予以清偿，故刘梅芳应对俞元敏的上述债务承担共同清偿责任。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条：“企业法定代表人或负责人以个人名义与出借人签订民间借贷合同，所借款项用于企业生产经营，出借人请求企业与个人共同承担责任的，人民法院应予支持。”俞元敏以其个人名义向华夏银行厦门分行借款，并用于宝和堂家具厂的生产经营，因此，宝和堂家具厂应对俞元敏的上述债务承担共同清偿责任。俞元敏提供其名下位于中山市**********************的房地产[房产证号：粤（2017）中山市不动产权第0256747号]为其与平安财保公司之间发生的债务提供抵押担保，并办理了最高额抵押登记，该抵押担保成立有效。俞元敏未按约向平安财保公司清偿债务，其涉案债务未超过最高额抵押合同约定的担保最高本金限额，平安财保公司有权以该抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿本案债务。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条，，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告俞元敏于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款281729.42元；二、被告俞元敏于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费880元；三、被告俞元敏于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以实欠的保险理赔款为基数，自2019年8月22日起至清偿之日止，按每日0.063%计收）；四、被告俞元敏于本判决发生法律效力之日起七日内赔偿原告中国平安财产保险股份有限公司律师费损失10000元；五、被告刘梅芳、中山市大涌镇宝和堂家具厂对被告俞元敏上述第一项至第四项的债务承担共同清偿责任；六、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告俞元敏名下位于中山市**********************的抵押房地产[房产证号：粤（2017）中山市不动产权第0256747号]折价或者拍卖、变卖所得价款，在第一顺序抵押权人优先受偿后，在上述第一项至第四项确定的债权以及本案的案件受理费范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5831元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告俞元敏、刘梅芳、中山市大涌镇宝和堂家具厂共同负担（三被告于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国平安财产保险股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄小玲人民陪审员  黄贺桥人民陪审员  黄文湘二〇二〇年五月二十七日书 记 员  王姿雅练洪银