广东省博罗县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1322民初1362号原告：中国建设银行股份有限公司博罗支行，地址：博罗县***********，统一社会信用代码：914***********434Y。负责人：何志昊。委托代理人：王雪鹏、张丽梅，系广东法村律师事务所律师。被告一：刘文怀，男，汉族，1980年1月3日出生，住贵州省仁怀市*************，身份证号码：522************412。被告二：王丛丛，女，汉族，1987年10月18日出生，住湖北省襄阳市襄州区双沟镇朱楼村7组，身份证号码：420************806。原告中国建设银行股份有限公司博罗支行诉被告刘文怀、王丛丛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年4月28日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人张丽梅、被告一刘文怀到庭参加诉讼，被告二王丛丛缺席，本案现已审理终结。原、被告的诉辩意见原告中国建设银行股份有限公司博罗支行诉称，博罗县金丰昌发展有限公司是博罗县************交汇处（即石湾镇新城区37号地块）双城峰景的开发商，因预售双城峰景项目房屋的需要，与原告签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，同意对因原告向购置双城峰景所属之房产的购房人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，向原告提供连带责任保证。担保范围包括借款本息、违约金、赔偿金以及原告为实现债权与担保权利而发生的费用。2017年8月18日，原告与被告一、二签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440717236-201*******366701）。双方约定：1、被告一、二向原告借款700000元，用于购买博罗县************交汇处（即石湾镇新城区37号地块）双城峰景12栋2单元25层04房，借款期限为15年；2、贷款利率按中国人民银行法定基准利率上浮17%，利息以实际用款天数计算，如中国人民银行法定基准利率调整，则贷款利率从每个利率调整日调整一次；如逾期还款则按贷款利率上浮50%计收罚息；3、被告一、二以所购买的房屋作抵押，担保范围包括借款本息、违约金、赔偿金以及原告为实现债权与担保权利而发生的费用；4、如被告不按合同约定按时足额偿还借款本息即构成违约，原告有权宣布借款立即到期，要求其清偿本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息等，并负担原告为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。合同签订后，原告为抵押房屋办理了抵押权登记。然而，原告依约将700000元贷款一次划入被告指定账户后，被告却屡次拖延归还贷款本息。截至2019年10月11日，被告累计共拖欠原告贷款本息5928.22元。原告认为，依据《个人住房（商业用房）借款合同》约定，被告违约或其它事项可能危及原告债权安全的，原告有权立即要求借款人提前偿还借款合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，并且对所拖欠的本息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率并结合约定的结息方式计收利息和复利。同时，原告有权依据《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》要求博罗县金丰昌发展有限公司对上述债务承担连带清偿责任。综上，现原告依据相关法律规定，特向法院提出以上诉请，请予判决支持，以维护原告的合法权益。原告中国建设银行股份有限公司博罗支行的诉讼请求：一、判令解除原告与被告一、二签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、判令被告一、二立即清偿原告贷款本金人民币651150.18元以及利息、罚息（按照合同约定的计息方法计算至贷款本息债权支付完毕之日止，暂计至2019年10月11日为3232.59元）；三、判令被告一、二承担原告为实现上述债权支出的律师费39549.63元；四、确认原告就被告一、二提供的抵押物（坐落于博罗县************交汇处（即石湾镇新城区37号地块）双城峰景12栋2单元25层04房）享有抵押权，并有权就抵押物处置所得价款在贷款债权本金651150.18元、利息、罚息、本案诉讼费用、律师费39549.63元的范围内优先受偿；五、本案的诉讼费用由被告承担。(以上合计693932.4元)原告中国建设银行股份有限公司博罗支行为其诉称向本院提供如下证据：1、《个人住房（商业用房）借款合同》、见证书，证明被告与原告存在抵押借款合同关系，被告同意将博罗县************交汇处（即石湾镇新城区37号地块）双城峰景12栋2单元25层04房作为抵押物向原告申请贷款，2、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，证明被告三同意对因原告向购置双城峰景所属之房产的购房人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，向原告提供连带责任保证。担保范围包括借款本息、违约金、赔偿金以及原告为实现债权与担保权利而发生的费用，3、个人贷款支付凭证，证明原告己如期向被告指定账户发放贷款，4、贷款抵押承诺书，证明被告承诺当连续不供楼这三个月时，同意原告行使抵押权，5、抵押权预告登记证，证明被告己以共有财产向原告提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记，6、个人贷款对账单，证明被告拖欠贷款的情况。补充证据：7、不动产登记信息查询结果，证明涉案抵押房产已经办理产权抵押登记。被告一刘文怀答辩称，对原告的起诉没有意见，没有还款是因为去年生意不好，导致还款受到影响。被告一刘文怀为其辩称向本院提供如下证据：1、房款收据，2、收件单，3、房地产买卖合同。被告王丛丛经本院依法向其送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票、举证须知等诉讼文书，逾期后无正当理由未到庭参加诉讼，亦未于庭前向本院提交书面答辩及证据。本院查明的事实经审理查明，2017年8月18日，被告一刘文怀、王丛丛（双方系夫妻关系）与原告中国建设银行股份有限公司博罗支行签订《个人住房（商业住房）借款合同》[合同号为：440717290-201*******366701]，合同主要约定，被告向原告借款700000元用于购买位于博罗县************交汇处（即石湾镇新城区37号地块）双城峰景12栋2单元25层04房，借款期限为15年，合同第十七条约定：借款人出现任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；4、向借款人收取违约金，具体约定见本合同第四十条；……。合同第三十一条约定：贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮17%，即年利率为5.733%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率约定为：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。合同第三十四条约定：约定还款日为：每月的月首日，首次放款当月利率和最后一期当月利息按实际天数计收。若贷款发放日距次月1日大于等于15天，借款人从放款当月归还借款本息；若贷款发放日距次月1日小于15日，借款人从放款的次月起按月归还借款本息。还款方法为等额本息还款，每月归还金额人民币5806.50元。合同第四十一条约定：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。被告刘文怀、王丛丛以其名下位于博罗县************交汇处（即石湾镇新城区37号地块）双城峰景12栋2单元25层04房产[证号：粤（2019）博罗县不动产权第0078459、粤2019博罗县不动产权第0078460号]为涉案借款提供抵押担保。以上合同签订后，2018年1月24日，原告向被告一刘文怀发放了贷款700000元。涉案房产并办理了抵押登记（粤2019博罗县不动产证明第0071641号）。被告借款后，被告未按时向原告还款，截至2019年10月11日，拖欠原告本金2695.63元，利息3110.87元，罚息121.72元，故引发本案纠纷。截至2019年10月11日，被告的贷款余额为651150.18元。本院判决的理由及结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告与两被告签订的《个人住房（商用住房）借款合同》，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。两被告向原告贷款70万元用于购买位于博罗县************交汇处（即石湾镇新城区37号地块）双城峰景12栋2单元25层04房，原告依约发放了贷款，但被告却未按照合同约定按时偿还贷款本金及利息，被告的行为已经构成违约，应依约支付借款本金、利息、罚息给原告，其中，双方所约定的利息、罚息利率之和以不超过年利率24%为限。原告诉请被告返还借款本金651150.18元，本院予以照准。原告要求解除合同，符合合同约定，本院亦予以支持。另外，两被告自愿提供其本人名下的位于博罗县************交汇处（即石湾镇新城区37号地块）双城峰景12栋2单元25层04房为其贷款作抵押担保，并就上述房产办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，原告有权对抵押财产的处置价款在债权范围内享有优先受偿权。另外，对于原告请求被告承担律师费，原告未提供相关发票、委托代理合同等证据，本院不予支持。被告王丛丛经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法不影响本院对本案的审判。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司博罗支行与被告刘文怀、王丛丛于2017年8月18日签订的《个人住房（商业用房）合同》[合同号为：440717290-201*******366701]于本判决发生法律效力之日起解除。二、被告刘文怀、王丛丛应于本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国建设银行股份有限公司博罗支行返还借款本金651150.18元及支付利息、罚息[其中利息、罚息计算至2019年10月11日止为3232.59元，从2019年10月12日起至还清借款之日止以本金651150.18元为基数,按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算利息、罚息，利息、罚息利率之和以不超过年利率24%为限]。三、原告中国建设银行股份有限公司博罗支行对被告刘文怀、王丛丛名下的位于博罗县************交汇处（即石湾镇新城区37号地块）双城峰景12栋2单元25层04房[证号：粤（2019）博罗县不动产权第0078459、粤2019博罗县不动产权第0078460号]的处置价款在以上第二判项的债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司博罗支行的其他诉讼请求。案件受理费5370元，由被告刘文怀、王丛丛承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 钟翔能二〇二〇年五月十三日法官助理 马刘星书 记 员 李珊珊