广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0784民初424号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行，地址：广东省鹤山市*********，统一社会信用代码：914***********151U。负责人：陈文栋。委托诉讼代理人：梁忠辉，男，该行职员。委托诉讼代理人：钟燕平，女，该行职员。被告：胡艳香，女，汉族，1983年12月18日出生，住湖南省永州市零陵区********响塘组，公民身份号码：432************867。被告：马全军，男，汉族，1980年9月15日出生，住山东省金乡县***********，公民身份号码：370************658。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称工商银行鹤山支行）与被告马全军、胡艳香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序，后经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年5月18日公开开庭进行了审理。原告工商银行鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平、被告胡艳香到庭参加诉讼，被告马全军经传票传唤，无正当理由拒不到庭，故本案是缺席审理。现已审理终结。原告工商银行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告马全军、胡艳香签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2017年鹤住自第74号），并判令被告马全军、胡艳香立即偿还贷款本金319870.97元及利息、罚息、复利5674.39元[利息、罚息、复利暂计至2019年11月21日，从2019年11月22日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利等，按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2017年鹤住自第74号）的约定计算]；2.请求法院判决两被告不能按时偿还欠款的，原告对拍卖、变卖涉案抵押物鹤山市***************的房屋的所得价款享有优先受偿权；3.判令两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告马全军、胡艳香于2017年1月22日与原告签订合同编号为：2017年鹤住自字第74号的《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款380000元，用于购买位于鹤山市沙坪新华城3栋905房（确权后的地址为鹤山市***************）的商品房。双方约定借款期限为15年，自2017年2月1日起至2032年2月1日止，被告马全军、胡艳香同意将所购房屋作为本次借款抵押担保并签订编号为[江门分]行[鹤山]支行[2017]年房抵字第74号的《抵押合同》并办妥正式的抵押权登记手续。上述合同签订后，我行依照合同约定，于2017年2月1日向被告发放了贷款380000元，履行了合同义务。截至2019年11月21日止，被告马全军、胡艳香已累计违约10期，连续违约5期，积欠本金9537.60元，利息、罚息、复利5674.39元（利息、罚息、复利暂计至2019年11月21日）。根据以上事实，被告的行为已构成违约，应承担违约责任。原告对被告进行催收，但未果。被告马全军、胡艳香的行为已构成违约，应承担违约责任。原告认为，原告与被告马全军、胡艳香所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。按照2017年鹤住自第74号《个人购房借款/担保合同》第十四条关于违约及违约责任的约定，原告宣布本合同提前到期，解除本合同并要求被告立即提前偿还全部贷款本息（包括逾期利息）。同时根据上述合同第十九条关于抵押担保范围、第二十一条抵押物的处分的约定和[江门分]行[鹤山]支行[2017]年房抵字第74号的《抵押合同》第一条和第二条关于被担保的主债权以及抵押担保范围的约定，第七条关于原告实现抵押权的约定，要求被告马全军、胡艳香就上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权。因上述被告未能履行合同义务，根据有关法律规定，为防止国有银行资产损失，特向法院提出诉讼，望判如所请。被告胡艳香辩称，对原告的诉讼请求及事实理由均没有异议，我确实是经济困难无法偿还欠款。被告马全军未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年1月22日，原告工商银行鹤山支行为贷款人，被告马全军、胡艳香为借款人和抵押人，双方签订了一份编号为2017年鹤住自第74号的《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置商用房贷款人民币380000元，用于购买坐落于鹤山市沙坪新华城3栋905房的房屋；贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率作相应的调整；借款人授权贷款人将贷款一次性划入鹤山新华汽车城有限公司的账户；还款方法采用按月等额本金还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，以及解除本合同；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任。合同还约定马全军、胡艳香作为抵押人自愿以其购买的位于鹤山市沙坪新华城3栋905房的房产作抵押担保；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述合同签订后，工商银行鹤山支行于2017年2月1日依约将借款380000元发放至马全军、胡艳香指定的鹤山新华汽车城有限公司的账户上，马全军、胡艳香在《个人贷款借据》上签名确认。后马全军、胡艳香作为共同共有人，取得了涉案房屋的房地产权证[粤（2019）鹤山市不动产权第0005032号、粤（2019）鹤山市不动产权第0005033号]，登记地址为鹤山市***************（即《个人购房借款/担保合同》约定的抵押物鹤山市沙坪新华城3栋905房房产）。2019年3月19日，工商银行鹤山支行作为他项权利人就涉案抵押物办理了抵押登记手续，并领取了粤房地他项权证粤（2019）鹤山市不动产证明第0006417号的房地产他项权证。借款后，马全军、胡艳香初时能按合同约定履行还本付息义务，但从2019年1月15日开始连续拖欠工商银行鹤山支行贷款本息。截至2019年11月21日，马全军、胡艳香已累计违约10期，连续违约5期，积欠本金合计9537.60元，尚欠工商银行鹤山支行涉案合同项下借款本金319870.97元及利息、罚息、复利5674.39元。就上述贷款本息，工商银行鹤山支行经追收未果，遂诉至本院。另查明，马全军与胡艳香于2005年5月9日登记结婚，于2019年8月19日到金乡县民政局办理离婚手续。涉案《个人购房借款/担保合同》签订在夫妻关系存续期间。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。工商银行鹤山支行与马全军、胡艳香签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人真实的意思表示，且无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同双方应当按照约定和法律规定履行各自的义务。工商银行鹤山支行已按借款合同约定将贷款380000出借给马全军、胡艳香，但马全军、胡艳香没有按合同约定每月还本付息，截至2019年11月21日止，马全军、胡艳香已累计违约10期，连续违约5期，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条中关于借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，以及解除本合同的相关约定，工商银行鹤山支行请求判令解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》、宣布贷款提前到期和要求马全军、胡艳香共同偿还尚欠贷款本息的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院予以支持。为此，马全军、胡艳香应共同向工商银行鹤山支行偿还借款本金319870.97元及相应的利息、罚息和复利（暂计至2019年11月21日的利息、罚息和复利共为5674.39元，从2019年11月22日起至借款清偿之日止的利息、罚息和复利，按照双方签订的编号为2017年鹤住自第74号的《个人购房借款/担保合同》的约定另行计算）。另对于原告请求对拍卖、变卖涉案抵押房屋的所得价款享有优先受偿权的主张。工商银行鹤山支行与马全军、胡艳香约定以马全军、胡艳香购买的位于鹤山市***************的房产作为本次借款的抵押担保财产，且办理了抵押登记，双方设立的抵押权成立并生效，工商银行鹤山支行作为抵押权人，对该抵押房产在马全军、胡艳香所欠的涉案借款本息范围内依法享有优先受偿权，故对原告该主张，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与被告马全军、胡艳香于2017年1月22日签订的编号为2017年鹤住自第74号的《个人购房借款/担保合同》自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告马全军、胡艳香于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还借款本金319870.97元及利息、罚息和复利（暂计至2019年11月21日的利息、罚息和复利共为5674.39元，从2019年11月22日起至借款清偿之日止的利息、罚息和复利，按照双方签订的编号为2017年鹤住自第74号的《个人购房借款/担保合同》的约定另行计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行对被告马全军、胡艳香用作抵押的位于鹤山市***************的房产[粤（2019）鹤山市不动产权第0005032号、粤（2019）鹤山市不动产权第0005033号]在本判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6183.18元、财产保全申请费2147.73元，合共诉讼费8330.91元（原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行已预交），由被告马全军、胡艳香共同负担（诉讼费原告已预交，被告马全军、胡艳香负担的诉讼费于支付款项时迳付给原告，本院不再收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  源冠泉人民陪审员  黄英华人民陪审员  冯卓庆二〇二〇年五月二十五日法官 助理  王嘉励书 记 员  黄嘉欣