湖南省郴州市苏仙区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1003民初401号 原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区。 法定代表人：周某柏，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：何淑贞，湖南人和人（郴州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：侯婷婷，湖南人和人（郴州）律师事务所实习律师。 被告：伍某生，男，1962年12月3日出生，汉族，湖南省郴州市苏仙区人，住湖南省郴州市苏仙区。 委托诉讼代理人：王衍宪，广东安国律师事务所律师。 被告：廖某英，女，1963年8月2日出生，汉族，湖南省郴州市苏仙区人，住湖南省郴州市苏仙区，与被告伍某生系夫妻关系。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商行）与被告伍某生、廖某英借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郴州农商行的委托诉讼代理人何淑贞、侯婷婷，被告伍某生及其委托诉讼代理人王衍宪到庭参加诉讼，被告廖某英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郴州农商行请求本院判令：1、判令被告伍某生、廖某英归还原告借款本金94930.66元并支付利息71974.94元，本息合计166905.6元（利息暂计算至2019年7月18日，之后逾期利息按月利率12.795‰另计算至借款全部清偿之日）；2、判令被告伍某生承担抵押担保责任，将其位于郴州市××栋××号（产权证号：郴房私字第5××2号）抵押房进行折价、拍卖、变卖后所得价款由原告优先受偿；3、本案诉讼费用由两被告承担。 被告伍某生辩称，只同意偿还借款本金，不同意偿还利息，不同意对抵押房产进行抵押拍卖，也不同意承担诉讼费。借款本金是借了10万元，但是利息因为合同约定的年利率达到了10.2359%，被告通过查阅1996年到现在贷款利率调整表，在本案合同签订前当年年利率是6.56%，双方约定的年利率过高，超过了66%，利率过高产生的利息过高，产生的罚息也过高，所以被告不同意偿还利息。因为被告两夫妻只有这一套房产，如果拍卖了该房产，两被告居无定所，对于两被告生活不利。两被告非常贫困，原告在2011年签订合同一直到2014年合同到期，被告只在2014年9月9日之前偿还了部分本息，原告为了赚取利息和罚息一直拖到现在才处理，如果当时把事情了结解除合同对原、被告双方都好。 被告廖某英未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状，视为其放弃举证、质证的权利。 查明的事实 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。就查明的事实分述如下： 2011年7月5日，被告（借款人）伍某生、廖某英与贷款人郴州市苏仙区农村信用合作联社（后改制成立为郴州农村商业银行股份有限公司，即原告）白鹿洞信用社签订《个人贷款合同》（合同编号：-1890XXXX00-2011-00XXXX29），该合同约定：一、借款金额为100000元人民币，借款期限为36个月，自实际提款日起算（分次提款的，自首次提款日起算），实际提款日以借据为准。二、本合同项下借款利率为年利率10.235999999999999%，本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按季结息。借款到期，利随本清，其中日利率=年利率/360。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。三、本合同项下借款为抵押贷款。借款合同还对还款、利率和利息、保险、陈述和保证、借款人承诺、贷款人承诺、违约等进行了约定。 同日，伍某生、廖某英向原告分支机构作出《共同借款人承诺书》，该承诺书表明双方所签订的借款合同、抵押合同都是双方的共同真实意思表示，对共同借款人均具有同等约束力，该债务亦是双方的共同债务，伍某生、廖某英作为共同债务人对借款的偿还承担连带清偿责任。 同日，被告（抵押人）伍某生、廖某英与原告（抵押权人）原告分支机构签订《抵押合同》，合同编号为（1890XXXX00）抵字［2011］第00XXXX09号，一、该合同是为了确保伍某生与抵押权人签订的编号为（1890XXXX00）借字［2011］第00XXXX29号的《借款合同》的切实履行，抵押人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保。二、被担保的主债权种类为个人消费贷款，本金数额为人民币拾万元整。三、本抵押合同担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费等）。四、抵押人同意以住房（详见编号1890XXXX00-2011-00XXXX09的抵押清单）作为抵押物，该抵押清单为本合同组成部分，上述抵押物暂作价人民币拾肆万叁仟玖佰零陆元整，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。该合同还对抵押权的效力、抵押物的保管、抵押登记、抵押权的实现等进行了约定。抵押合同签订后，伍某生将坐落于栏杆塘1栋的301号房［房屋所有权证号：郴房私字第5432］向原告分支机构作抵押担保，并进行了抵押登记。抵押方式为一般抵押，期限从2011年7月8日至2014年7月8日，约定期限为债务人应当履行其债务的期限，抵押户室为301。 2011年7月8日，伍某生、廖某英与原告分支机构签订《湖南省农村信用社借款借据》，该借据显示借款人伍某生借款用途为房屋装修，借款利率8.53‰，借款金额100000元，借款日期为2011年7月8日，借款到期日为2014年7月8日。 2015年12月1日、2016年11月24日、2017年12月1日，原告分支机构对被告伍某生、廖某英的借款本金及相应利息进行了催收。 庭审中，被告称其于2019年10月份已向原告偿还借款本金5000元，庭后被告向本庭提交了还本金额5000元的业务凭证。 判决的理由和结果 本院认为，本案系借款合同纠纷。原告的分支机构与被告伍某生、廖某英签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，未违反国家法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应履行合同约定的权利与义务。本案原告的分支机构依约向被告伍某生、廖某英发放借款100000元，被告伍某生、廖某英应依约按期归还借款本息，现被告伍某生、廖某英逾期未按约定向原告偿还完借款本息，构成违约，依法应承担违约责任。关于原告诉请被告伍某生、廖某英偿还借款本金94930.66元的诉请，庭审中，被告认为其于2019年已向原告偿还借款本金5000元，故，伍某生、廖某英还应向原告偿还借款本金89930.66元（94930.66元-5000元）。关于原告诉请的自2014年9月9日暂计算至2019年7月18日的利息71974.94元，本院核减为71785.09元［94930.66元×12.795‰÷30天×（114天+365天×4年+199天）］。 关于抵押担保。伍某生将其自有的房屋自愿为诉争案涉借款提供担保，并办理了抵押登记，案涉《抵押合同》合法有效，且抵押权已然有效设立，故，原告有权对抵押的房屋依法折价、拍卖、变卖后所得价款有优先受偿权。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告伍某生、廖某英在本判决生效之日起十五日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司的借款本金89930.66元、利息71785.09元，合计161715.75元（后期利息分段计算：第一段以借款本金94930.66元按月利率12.795‰自2019年7月19日计算至2019年9月30日；第二段利息以借款本金89930.66元按月利率12.795‰自2019年10月1日计算至借款全部清偿之日止）； 二、原告郴州农村商业银行股份有限公司有权对被告伍某生所有的位于栏杆塘1栋的301号房（房屋所有权证号：郴房私字第5432）的抵押房屋依法折价、拍卖、变卖后所得价款在合同约定的抵押担保债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告郴州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3638.11元，减半收取1819.06元，由原告郴州农村商业银行股份有限公司负担59.06元，被告伍某生、廖某英负担1760元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 员 李浩凌 二〇二〇年五月十二日 法官助理 李 凤 书 记 员 何 娟