湖北省武汉市硚口区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0104民初3805号原告：中国银行股份有限公司武汉硚口支行，住所地武汉市硚口区中山大道建乐村**。负责人：李仁俊，该行行长。委托诉讼代理人：杨光辉、周妹，均系湖北元申律师事务所律师（一般授权）。被告：杨志光，男，汉族，1984年8月12日出生，住武汉市武昌区，原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行（以下简称中国银行硚口支行）与被告杨志光借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人杨光辉到庭参加诉讼，被告杨志光经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行硚口支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告欠款本金128815.95元、利息18959.72元、费用21701.38元，共计169477.05元(截止至2018年11月1日)；2018年11月2日起至欠款全部还清之日止的利息按合同约定计算，以原告信用卡系统计算的数据为准；2、本案诉讼费用、公告费、保全费等费用由被告承担。事实与理由：2016年6月，被告在原告处申请办理中国银行信用卡业务。此后，原告（乙方）与被告（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（信用类）。合同约定：本合同项下专向分期付款额度为人民币15万元，分期期数为36期，自甲方实际交易日起算；用途为甲方支付其购买家装建材的款项；本合同项下的专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的11%。合同第五条约定：乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户。合同第六条约定：本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式入账，甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款等。依被告杨志光的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××79的信用卡，被告激活后并使用该信用卡消费。自2017年2月起被告未按约定归还欠款，截止至2018年11月1日尚欠本金128815.95元、利息18959.72元、费用21701.38元未归还，原告多次催收未果后诉至法院。被告杨志光未到庭答辩。原告为支持其诉讼请求依法向本院提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《爱家分期业务申请书》、《爱家分期支付申请书》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》、交易明细，被告未出庭质证，原告提交的证据经本院审核，依法予以确认并在卷佐证。被告未提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年6月23日，被告向原告申请信用卡并办理信用卡分期贷款业务，随后被告填写了《中国银行信用卡个人申请表》并申领了一张卡号为62×××79的信用卡。同月，被告杨志光（甲方）与原告中国银行硚口支行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》一份，约定：“专向分期付款”额度为150000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；额度用途为甲方支付其购买家装建材的款项；“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的11%，金额为16500元；还款方式为月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收非现金交易透支利息；甲方未全数清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还“专项分期付款”应还的本金金额，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。同时，原告（乙方）与被告（甲方）在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》中约定：甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。同时原告向被告发放了一份《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，告知被告其向原告申请了金额为150000元的专项分期业务，还款期为36期，需要支付的分期手续费为16500元。2016年6月28日，原告将分期交易金额150000元发放到被告账户。此后，被告依约还款，2017年2月17日起，被告开始逾期还款。截止至2018年11月1日，被告尚欠原告借款本金128815.95元、利息18959.72元、逾期还款违约金18035.3元、分期还款手续费3666.08元，共计169477.05元。另查明，原告于2016年9月27日在其网站上公布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公示自2017年1月1日起将“滞纳金”变更为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。本院认为，原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。被告使用了信用卡“专向分期付款”额度却未按约定履行还款义务，构成违约，依法应承担违约责任。根据合同约定，被告未按期归还本金、利息及手续费的，原告可要求被告将剩余欠款本金、利息、分期还款手续费一次性偿清。原告主张被告杨志光偿还借款本金128815.95元、利息18959.72元、分期还款手续费3666.08元，因原告主张的上述款项未超出按年利率24%的标准所得金额（128815.95元×24%÷360×622＝53415.68元），符合法律规定，本院予以支持。被告杨志光还应按照约定利率支付自2018年11月2日起至实际清偿之日止的利息，但合计不得超过年利率24%的标准。关于原告主张的还款违约金的问题。本院认为，根据中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期违约还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现原告无证据证明其单方发布的关于滞纳金名称变更为还款违约金的公告是否通知过被告，也无证据证明原、被告关于2017年1月1日之后还款违约金的收取达成了合意，而原告主张的还款违约金18035.3元均产生于2017年1月1日之后，故本院对原告该请求不予支持。被告杨志光经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，由此产生的不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨志光于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行偿还本金128815.95元、利息18959.72元、分期还款手续费3666.08元（暂计至2018年11月1日，此后的利息以欠款本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至实际还清之日止，但合计不得超过年利率24%的标准）；二、驳回原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3690元、公告费700元，合计4390元，由原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行负担406元，被告杨志光负担3984元（此款原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行已垫付，被告杨志光在支付上述款项时将此款一并给付原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  王世梅人民陪审员  李显明人民陪审员  曹义刚二〇二〇年五月十一日书 记 员  余灵潇