广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初7574号原告:广州农村商业银行股份有限公司华南新城支行，住所地：广东省广州市番禺区南村镇塘步西村迎宾路南村入口处塘西东侧，统一社会信用代码：91440101683296890N。负责人：李菁，职务:副行长。委托诉讼代理人：冯少东，是该行员工。委托诉讼代理人：吴妙玉，是该行员工。被告：钟镜权，男，1970年3月出生，汉族，住广东省广州市白云区。被告：黎少英，女，1970年9月出生，汉族，住广东省广州市白云区。被告：黄永超，男，1979年1月出生，汉族，住广东省广州市白云区。被告：黄伟林，男，1975年8月出生，汉族，住广东省广州市白云区。被告：钟志鹏，男，1996年4月出生，汉族，住广东省广州市白云区。原告广州农村商业银行股份有限公司华南新城支行与被告钟镜权、黎少英、黄永超、黄伟林、钟志鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月18日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行股份有限公司华南新城支行的委托诉讼代理人吴妙玉、被告钟镜权、黎少英、钟志鹏到庭参加诉讼。被告黄永超、黄伟林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州农村商业银行股份有限公司华南新城支行的诉讼请求为：1、解除原告与被告签订的《个人借款合同》（合同编号：1429041201700057号），合同标的金额为1600000元；2、被告钟镜权、黎少英立即偿还拖欠的贷款本金974175.01元、欠息64240.63元（暂计至2019年4月27日，包括利息、罚息及复息），合计1038415.64元。合同期内，对正常本金按正常利率按月计收利息，对拖欠的本金按罚息利率计收罚息，对拖欠的全部利息按罚息利率计收复息；合同解除之日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按罚息利率计收罚息，对拖欠的全部利息按罚息利率计收复息；3、原告对被告钟镜权所有的位于红星乡亭岗村苏家三巷5号石井镇政府红星村第十生产队的房屋在拍卖、变卖时享有优先受偿权；4、被告钟镜权、黎少英承担全部受理费；5、被告黄永超、黄伟林、钟志鹏对被告钟镜权、黎少英所有债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年5月25日，原告与被告钟镜权、黎少英签订了《个人借款合同》（合同编号：1429041201700057号），根据第22条约定：原告向钟镜权、黎少英提供贷款人民币160万元；根据第24条约定借款期限为36个月，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；根据《个人借款合同》约定，被告黄永超、黄伟林、钟志鹏与原告签订了《保证合同》（合同编号：1429070201700359），约定由被告黄永超、黄伟林、钟志鹏为被告钟镜权、黎少英的贷款承担个人连带保证责任；被告钟镜权与原告签订了《抵押合同》（合同编号：1429070201700361），提供名下房产“红星乡亭岗村苏家三巷5号石井镇政府红星村第十生产队（宅基地使用证：穗郊字第NO.0103217号）”作抵押担保。原告与被告钟镜权、黎少英于2017年6月14日签订借据：借据（编号：1429041201700057001），原告向被告钟镜权、黎少英发放贷款160万元；该笔借据的借款日2017年6月14日，到期日2020年6月1日，期限内利率为月利率8.3334‰，还款方式为按月等额还本付息，还款日为每月20日。被告钟镜权、黎少英于2018年5月开始未能依照《个人借款合同》还款，原告多次催收，被告钟镜权、黎少英均置之不理。被告钟镜权、黎少英明显违反合同的还款约定，构成根本违约。根据《保证合同》第2条、第3条约定，被告黄永超、黄伟林、钟志鹏应该对被告钟镜权、黎少英的欠款承担连带清偿责任。故原告请求解除合同，提前收回贷款。综上所述，鉴于钟镜权、黎少英未能按约定和原告要求归还逾期贷款，原告的合法权益受到严重侵害，特提起诉讼。截止2019年10月15日，被告尚欠本金964640.43元、利息125116.78元，合计1089757.21元。被告钟镜权、黎少英答辩称：同意原告第一、二、三项诉讼请求；第四项诉讼请求由法院确认；不同意第五项诉讼请求，我方愿意还款，只是目前周转困难。我在借款时与原告约定的利息不超过年利率7.2%，不同意原告主张的利率。被告钟志鹏答辩称：该款是被告钟镜权、黎少英借的，应由他们承担，与我无关。被告黄永超、黄伟林没有答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月25日，原告广州农村商业银行股份有限公司华南新城支行与被告钟镜权、黎少英签订《个人借款合同》（合同编号：1429041201700057）一份，约定：本合同项下借款金额为壹佰陆拾万元。本合同项下借款仅限于固定资产，支付对象（范围）是经营交易对手。本合同项下的借款期限为36个月，自2017年6月2日至2020年6月1日。本合同项下借款按月结息和付息，每月的20日为结息日，每月20日为付息日。借款人未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利。本合同项下借款的担保方式为保证，担保合同另行签订。借款合同还约定了其他相关内容。同日，被告钟镜权作为抵押人，原告作为债权人，双方签订《抵押合同》（合同编号：1429070201700361）一份，约定钟镜权自愿以其名下位于广州市红星乡亭岗村苏家三巷5号石井镇政府红星村第十生产队的房屋，为其与黎少英与原告签订的上述个人借款合同的履行提供抵押担保。但双方未办理抵押登记。同日，被告黄永超、黄伟林、钟志鹏作为保证人，与原告签订《保证合同》（合同编号：1429070201700359）一份，约定黄永超、黄伟林、钟志鹏为钟镜权、黎少英的全部债务向原告提供不可撤销连带责任保证。2017年6月14日，原告广州农村商业银行股份有限公司华南新城支行向被告钟镜权、黎少英发放了借款160万元，并出具编号为1429041201700057001的《借款借据》，载明：借款金额为160万元，借款用途为固定资产，月利率为8.3334‰，还款方式为等额还本付息，借款期限为2017年6月14日至2020年6月1日。上述贷款发放后，被告钟镜权、黎少英未按合同约定按时还款给原告。截至2019年6月18日，被告钟镜权、黎少英尚欠原告借款本金964640.43元、正常利息61727.4元、罚息15841.07元，复息3893.84元。原告遂向本院提起民事诉讼。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，本案中的《个人借款合同》、《保证合同》均是当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告已按约向被告钟镜权、黎少英履行发放贷款的义务，被告钟镜权、黎少英理应按期履行还款义务。被告钟镜权、黎少英未按照借款合同的约定还款，已构成违约，应承担违约责任。原告要求解除借款合同以及要求被告清偿本金、利息、逾期利息（罚息）以及复利的诉讼请求，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。但由于罚息本来已具有惩罚性质，因此对于罚息不应当计收复利。本院确认钟镜权、黎少英应向原告清偿借款本金964640.43元以及利息、逾期利息（罚息）和复息【暂计至2019年6月18日，正常利息为61727.4元，逾期利息为15841.07元，复息为3893.84元；自2019年6月19日起，逾期利息（罚息）以所欠本金为基数，按月利率12.5001‰计算至清偿之日止；复息以所欠正常利息61727.4元为基数，按月计收复息；罚息不得计收复息】。就本案借款，原告与被告钟镜权、黎少英签订了《抵押合同》，但双方未办理抵押登记，故原告的抵押权未成立。原告请求对该抵押物的处理价款享有优先受偿权缺乏法律依据，本院不予支持。对涉案债务，被告黄永超、黄伟林、钟志鹏自愿向原告提供连带责任保证，故被告黄永超、黄伟林、钟志鹏应承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，被告黄永超、黄伟林、钟志鹏承担连带清偿责任后，有权向被告钟镜权、黎少英追偿。被告黄永超、黄伟林经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司华南新城支行与被告钟镜权、黎少英之间的《个人借款合同》（合同编号：1429041201700057）。二、被告钟镜权、黎少英自本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司清偿借款本金964640.43元以及正常利息、罚息和复息[计至2019年6月18日，正常利息、罚息、复息共81462.31元；自2019年6月19日起，罚息以所欠借款本金为基数，按月利率12.5001‰计算至清偿之日止；复息以所欠正常利息61727.4元为基数，按月利率12.5001‰计算至清偿之日止]。三、被告黄永超、黄伟林、钟志鹏对上述第二项判项确定的债务承担连带清偿责任。四、被告黄永超、黄伟林、钟志鹏承担清偿责任后，有权向被告钟镜权、黎少英追偿。五、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司华南新城支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14146元，由被告钟镜权、黎少英、黄永超、黄伟林、钟志鹏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  骆川鄂人民陪审员  龙 琼人民陪审员  陈浩辉二〇二〇年五月六日书 记 员  李梦圆