安徽省广德市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1822民初1021号 原告：安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行，住所地安徽省广德市桃州镇桃州南路15号，统一社会信用代码：913418220501568395。 负责人：李亮，该行行长。 委托诉讼代理人：郑文彬，男，1986年8月24日出生，系该行客户经理，住浙江省嘉兴市秀洲区。 被告：宁庭纪，男，汉族，1982年12月29日生，居民，住广德市。 原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行与被告宁庭纪信用卡纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行委托诉讼代理人郑文彬、被告宁庭纪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行（以下简称马鞍山农商行广德支行）向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还杜鹃信用卡欠款本金人民币24640.85元，欠款利息人民币1167.14元及费用人民币1982.31元（利息和费用暂算至2020年3月10日）；2、按照安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约第三条第三款第1小项，判令被告以透支本金24640.85元为基数，2020年3月10日起至判决确定给付之日止按万分之五支付利息；3、按照安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约第三条第三款第2小项，判令被告以最低还款额24640.85元为基数，2020年3月10日起至判决确定给付之日止按每月5%支付滞纳金；4、案件诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告宁庭纪于2017年4月28日与原告马鞍山农商行广德支行签署杜鹃信用卡领用协议，向原告申领了杜鹃信用卡。被告于2018年3月7日使用了该卡，但未按照约定在到期还款日（2019年9月27日）前归还欠款，原告多次与被告联系还款事宜，但被告至今仍未归还欠款。至2020年3月10日，被告拖欠原告本金24640.85元，利息1167.14元，费用1982.31元。利息和费用计算到全部款项还清为止。被告的行为已严重违反了原告与被告签署的杜鹃信用卡领用协议，严重侵害了原告的正当权益。为保护原告正当权益不受侵害，根据国家有关法律规定，原告特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼要求。 被告宁庭纪辩称，对本金24640.85元无异议，但原告计算的滞纳金和利息、罚息太高，超出了法律的规定，因此有异议；另，去年12月和原告协商过，签订了分期还款协议，每个月还2000元，还了1个月，之后看到原告计算的利息及滞纳金还是高，所以就没有还了。 经审理查明，2017年4月28日，被告宁庭纪在填写杜鹃信用卡申请表时查阅了《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》及费用收取方式等重要提示（均印刷在申请表背面），并在申请表中签名确认：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。领用合约第三条第三款明确规定了信用卡的还款条款，其中“1、甲方除透支取现或转出个人账户交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日前（含）偿还全部应付款项，则无需支付除透支取现或转出个人账户交易外的透支利息。甲方使用信用额度透支取现或转出个人账户交易不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2、甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分自银行记账日继续计息，透支利息按月计收复利，未能在到期还款日前（含）偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元”。该领用合约约定信用卡申领人为甲方，即本案被告宁庭纪。被告宁庭纪于2018年3月7日使用了该卡，约定的到期还款日为2019年9月27日，后被告宁庭纪于2019年11月23日归还了原告马鞍山农商行广德支行部分本金、利息及违约金；截至2020年3月10日被告宁庭纪尚欠原告马鞍山农商行广德支行本金24640.85元，利息1167.14元。原告马鞍山农商行广德支行诉求中的费用1982.31元实际是截至2020年3月10日的违约金。因被告宁庭纪未偿还欠款及利息和违约金，原告马鞍山农商行广德支行向本院提起诉讼，要求判如所请。 上述事实有当事人的陈述、杜鹃信用卡申请表、银联数据智能信用卡管理系统数据表等证据在卷佐证。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种消费方式。信用卡申请表、《领用合约》是明确双方权责的契约性文件，被告宁庭纪自愿向原告马鞍山农商行广德支行申办信用卡并签约，原告马鞍山农商行广德支行也同意向被告宁庭纪核发信用卡，由此，被告宁庭纪与原告马鞍山农商行广德支行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系；该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务关系的依据，双方应当遵守信用卡领用合约及杜鹃信用卡章程规定的有关条款；同时，被告宁庭纪使用该卡，应当接受《杜鹃信用卡章程》、《领用合约》等相关条款的约束，现被告宁庭纪使用信用卡透支后，超过还款到期日未予还款，构成违约，依法应承担违约责任；故原告马鞍山农商行广德支行要求被告宁庭纪按照杜鹃信用卡章程及领用合约的约定归还透支的本金及支付相应利息并承担违约责任，于法无悖，本院予以支持。关于违约金，《领用合约》第三条第三款第2项明确约定，被告宁庭纪逾期还款“除按上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元”，原告马鞍山农商行广德支行按每月5%计算违约金，与该约定的计算方法不符，本院酌情予以调整，调整为按最低还款额的差额部分即24640.85元的5%计算违约金，被告宁庭纪应支付的违约金为1232.04元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告宁庭纪应于本判决生效之日起十日内归还原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行杜鹃信用卡透支的本金人民币24640.85元及其利息（该利息应以人民币24640.85元为基数，自2020年3月11日起，按照每日万分之五的利率计算至实际清偿之日止）。 二、被告宁庭纪应于本判决生效之日起十日内支付原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行截至2020年3月10日的利息1167.14元。 三、被告宁庭纪应于本判决生效之日起十日内支付原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行违约金1232.04元。 四、驳回原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取250元，由被告宁庭纪负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审判员  张教民 二〇二〇年五月八日 书记员  冯 青 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权力、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定人不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。