北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初12397号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：赵曦，北京盈科（厦门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑博文，北京盈科（厦门）律师事务所律师。被告：曾书江，男，1976年10月15日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区，厦门屿印图文有限公司职员，公民身份号码×××。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银公司）与被告曾书江金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告北银公司的委托诉讼代理人赵曦、郑博文，被告曾书江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银公司向本院提出的诉讼请求，请求判令：1.曾书江立即向北银公司偿还借款本金200000元及利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费（截止至2019年3月8日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费共计207451.4元，自2019年3月9日起至实际清偿日止的逾期罚息，按曾书江签署的《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》及贷款条款约定的标准计算）；2.本案全部诉讼费由曾书江承担。事实和理由：2014年10月23日，曾书江因装修用途向北银公司申请贷款，并签署了《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》，主要约定：北银公司向曾书江发放金额为20万元，期限为12个月，年利率为13.5%，按期还息到期还本还款的个人消费贷款；若曾书江未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或其他应付款项时，则应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%按日加付自款项到期日至实际偿还日止的逾期罚息，同时，应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元；曾书江应于每个还款日按月向北银公司支付980元的账户管理费等。贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。贷款合同签署后，北银公司依约向曾书江发放贷款200000元，但曾书江在贷款合同履行的过程中，没有依约按期足额偿还贷款，经北银公司多次催促仍未清偿。曾书江辩称不同意北银公司的全部诉讼请求。理由为1.北银公司在发放贷款的过程中存在违规操作，在签署合同过程中，其工作人员要求曾书江在空白合同当事人栏签署名字，合同内容中的其他内容皆为北银公司工作人员自行填写的；2.北银公司在利息之外又收取了账户管理费，账户管理费应计入利息，实际利率超过合同约定的年利率13.5%；3.北银公司起诉超过了诉讼时效，涉案借款合同到期日为2015年10月31日，借款到期时曾书江因经营困难无法偿还到期债务，涉案合同的诉讼时效在2018年10月31日已届满，北银公司丧失胜诉权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月23日，曾书江以申请人的名义签署了《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》（以下简称《合约书》）。约定曾书江向北银公司申请贷款200000元，用途为装修，期限12个月，年利率13.5%，还款方式为按月付息，到期还本，账户管理费为每月980元，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付，逾期罚息利率按同期适用的合同利率上浮50%按日加付。曾书江指定放款、还款账户均为农业银行卡号为×××的账户。《合约书》在申请人确认及签署栏部分记载了“本人在合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的《轻松贷个人消费贷款条款》及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议”。《合约书》背面《轻松贷个人消费贷款条款》（以下简称《贷款条款》）约定本贷款将一次性全额发放至申请人指定的放款账户内。贷款一旦付至申请人的放款账户，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的提款日并开始按合约书确定的贷款利率计算利息，贷款期限自放款日起计算。贷款发放后，北银公司将向申请人出具放款通知单及还款计划表，放款日期以放款通知单的记载为准。申请人应按还款计划表按时足额还款。申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或/及其他应付款时，应就欠付款项按同期适用的合同利率上浮50％（逾期罚息利率）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；同时应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元；申请人应按照合约书上记载的账户管理费计收方式和费率支付账户管理费，按月计收的，申请人应于每个还款日按月支付账户管理费；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，视为申请人违约，北银公司有权要求申请人承担支付罚息及复利、支付逾期滞纳费、支付违约金、支付补偿金以及赔偿损失等其他责任，有权要求申请人承担北银公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。2014年10月31日，北银公司向曾书江指定账户发放贷款200000元，并形成放款通知单一份，该通知单载明的到期日为2015年10月31日。北银公司另提交中国农业银行对公账户交易明细一份，其中显示的放款时间、金额、账号与曾书江放款通知单载明的信息一致。北银公司提交的还款计划表显示，在合同履行过程中，曾书江未完全履行偿还义务。庭审中，北银公司确认，截至本案第二次开庭之日即2020年5月11日，曾书江尚欠借款本金200000元、利息2325元、逾期滞纳费6025.63元、账户管理费980元、逾期罚息306653.83元未还。经询，北银公司称账户管理费及逾期滞纳费只在贷款期间计算，贷款到期后还需以欠付的本金和利息为基数支付逾期罚息，其他费用不再计算。账户管理费用于与借款人指定的账户所在银行合作需要，委托该银行对借款人账户进行管理，主要包括查询及扣款。北银公司提交催收函回执名单，页面右下角有邮局加盖的黑色印章，其中关于曾书江的邮寄信息为：邮寄日期2017年1月23日，挂编XC30960350511，地址福建省厦门市海沧区×××，电话×××。经查，该地址、电话与曾书江在《合约书》中预留的信息一致。北银公司提交2018年12月4日其通过EMS特快专递向曾书江邮寄律师函的邮单及邮件查询记录，邮单号为1000473357629，邮寄地址及电话同上。邮寄记录显示，2018年12月5日第一次投递未妥投，原因是收件人不在指定地址，12月7日第二次投递未妥投，原因是收件人要求自取，12月8日第三次投递未妥投，原因是收件人要求自取，12月10日第四次投递未妥投，原因是收件人名址有误，12月12日第五次投递未妥投，原因是收件人要求自取，12月14日第六次投递未妥投，原因是收件人要求自取，12月15日第七次投递未妥投，原因是收件人要求自取，12月17日第八次投递未妥投，原因是收件人名址有误，此次投递失败后该邮件退回发件人。曾书江称上述×××地址及尾号×××的手机号系其本人在签署《合约书》时提供的信息，但这个地址是其户籍所在地，其平时不在该地址居住，邮件邮寄到该地址时，如其方便就去自取，如不方便会要求快递员投递至其实际居住地，对于北银公司邮寄的律师函的投递情况，其表示应该是当时不方便取，应该向快递员提供了当时的实际居住地，对为何没有收到邮件表示不清楚。另查，北银公司具有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。本院认为，曾书江与北银公司签署《合约书》系双方当事人的真实意思表示，且《合约书》的内容也未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。《合约书》签署后，北银公司依约发放了贷款，曾书江收到借款后，未完全履行约定的偿还义务，构成违约，故北银公司要求曾书江偿还贷款本金、利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费的诉讼请求，具有合同依据，本院予以支持。北银公司收取账户管理费用于与曾书江指定账户所在银行合作，对其账户进行管理，具有合理性，不应计入利息，本院对曾书江认为应将账户管理费计入利息的抗辩不予采信。关于本案诉讼时效，本案所涉贷款到期日为2015年10月31日，还款计划表显示，曾书江自2015年10月31日起开始逾期。北银公司于2017年1月23日通过挂号信方式向曾书江在《合约书》中预留的地址邮寄过催收函，本案诉讼时效发生中断，诉讼时效期间应重新计算。2018年12月4日，北银公司又以EMS快递方式向曾书江曾书江在《合约书》中预留的地址邮寄律师函，邮件查询记录显示曾书江多次要求自取，对于为何最终没有取走邮件曾书江未给予合理解释。该时间至北银公司向法院起诉之日并未超过法律规定的三年诉讼时效，故本院对曾书江关于本案超过诉讼时效的抗辩理由亦不予采信。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，判决如下：曾书江于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金200000元、利息2325元、账户管理费980元、逾期滞纳费6025.63元、逾期罚息（截至2020年5月11日的逾期罚息306653.83元，自2020年5月12日起至借款本息202325元实际清偿之日止的逾期罚息，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）。如果曾书江未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3706元，北银消费金融有限公司均已预交，由曾书江负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  邢娅莉二〇二〇年五月二十五日书记员  曾 新