河南省南阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1391民初603号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行，住所地南阳市独山大道与两相路交叉口西南角，统一社会信用代码91411300670064708W。法定代表人：李广增，任该行行长职务。委托诉讼代理人：王玉国，河南天时达律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：马小新，男，回族，1970年1月19日出生，住南阳市。被告：买青华，女，回族，1972年11月16日出生，住南阳市。被告：冯治，男，汉族，1977年3月23日出生，住南阳市。被告：龚珊珊，女，汉族，1980年12月19日出生，住南阳市宛城区。被告：孙凌，女，回族，1977年7月22日出生，住南阳市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行（以下简称原告邮政储蓄南阳市分行）与被告马小新、买青华、冯治、龚珊珊、孙凌金融借款合同纠纷一案,本院于2020年3月24日立案后，依法由审判员雷川适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄南阳市分行委托诉讼代理人王玉国到庭参加了诉讼，被告马小新、买青华、冯治、龚珊珊、孙凌经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄南阳市分行向本院提出诉讼请求,请求依法判令:1、被告马小新、买青华偿还原告借款本金123459.91元，逾期利率按年利率19.89%计算至被告借款本息结清之日止，利息及罚息暂定26244.39元（计算至2019年9月30日）；2、被告孙凌偿还原告借款本金77639.37元，逾期利率按年利率19.89%计算至被告借款本息结清之日止，利息及罚息暂定9367.55元（计算至2019年9月30日）；3、请求判令被告马小新、买青华、冯治、龚珊珊、孙凌对上述债务本息承担连带偿还责任；4、本案诉讼费、保全费、律师费等合同约定费用由被告共同承担。事实与理由：2017年12月30日，被告马小新、冯治、孙凌与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定从2017年12月30日起至2019年12月30日止，被告任一小组成员均可多次申请贷款，联保小组成员对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证，不需逐笔办理保证手续，且在合同第一部分第十二条约定，被告马小新、冯治的配偶均同意马小新、冯治、孙凌作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对马小新、冯治、孙凌在本协议项下的义务承担共同还款责任。2017年12月30日，被告马小新与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行签订了《小额贷款额度借款合同》，约定原告向被告授信借款额度15万元,在额度支用期内，被告可以循环使用上述额度，同时被告买青华作为共同借款人对借款负有全部连带清偿责任。原告依合同约定于2018年1月1日向被告马小新发放了贷款15万元，年利率15.3%，逾期利率为年利率19.89%，被告马小新向原告出具了《个人贷款（手工）借据》。2017年12月30日，被告孙凌与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行签订了《小额贷款额度借款合同》，约定原告向被告授信借款额度15万元,在额度支用期内，被告可以循环使用上述额度。原告依合同约定于2018年1月1日向被告孙凌发放了贷款15万元，年利率15.3%，逾期利率为年利率19.89%，被告孙凌向原告出具了《个人贷款（手工）借据》。被告马小新、孙凌在还款期内多次逾期，经原告多次催要未果，被告马小新和孙凌均拒不履行还款义务。根据双方签订的《小额贷款额度借款合同》第十九条１９.1.5款的约定，原告有权决定提前收回尚未到期的贷款和要求借款人赔偿原告的全部损失。同时，依据《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》原告有权要求借款人马小新及其配偶买青华、借款人孙凌、保证人冯治及其配偶龚珊珊对所欠本息承担连带还款责任。为维护原告的合法权益，特向贵院起诉，望人民法院判如所请。本院通过被告与原告合同中约定的送达地址向被告冯治、龚珊珊、孙凌、马小新、买青华邮寄民事起诉状及开庭传票，被告冯治、龚珊珊、孙凌收到传票后，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状、质证意见、辩论意见及证据材料；被告马小新、买青华提供的送达地址无法联系到人，且不在合同约定地址居住，未能签收，但依照相关法律规定，即视为送达；被告马小新、买青华未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状、质证意见、辩论意见及证据材料。经原告举证及庭审陈述、当庭质证，本院认定以下案件事实：被告马小新与买青华系夫妻关系，被告冯治与龚珊珊系夫妻关系。2017年12月30日，被告马小新、冯治、孙凌（乙方）与原告邮政储蓄南阳市分行（甲方）签订了合同编号为41018195217126512558的《小额贷款联保协议书》。该协议约定：乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，乙方应当提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的抵款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权处分抵押/质押财产，实现抵押权/质押权。甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、律师费等费用）均由乙方承担。双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住所地为收件人地址）任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。本合同自乙方签字并按手印，由甲方负责人（授权代理人）签字（或签章）并加盖合同专用章后成立并生效。本合同项下业务办理过程中使用的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均视为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第二部分专属条款第三条借款合同及主债权约定，贷款期限从2017年12月30日起至2019年12月30日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。上述期间内，无需在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意。专属条款第四条保证方式，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。被告买青华作为被告马小新的配偶，被告龚珊珊作为被告冯治的配偶均在《小额贷款联保协议书》中签字确认。2017年12月30日，被告马小新与原告邮政储蓄南阳市分行签订了《小额贷款额度借款合同》（合同编号41018195217126512558-2），约定原告邮政储蓄南阳市分行向被告马小新授信借款额度15万元，在额度支用期内，被告马小新可以循环使用上述额度。同时，被告买青华作为共同借款人在合同上签字确认，对借款负连带清偿责任。原告邮政储蓄南阳市分行依合同约定于2018年1月1日向被告马小新发放了贷款15万元，放款账户名马小新，账号62×××89。同时，被告马小新向原告邮政储蓄南阳市分行出具了《个人贷款（手工）借据》，借据载明：借款期限自2018年1月1日至2020年1月1日止，期限为24个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，还款日为按月对日还款，借款用途为进冬装，贷款年利率15.3%，逾期利率为年利率19.89%。在合同履行过程中，被告马小新未能按照合同约定履行还款义务，截止2019年9月30日，应偿还的本金为123459.91元，欠付的利息、罚息共计26244.39元。2017年12月30日，被告孙凌与原告邮政储蓄南阳市分行签订了《小额贷款额度借款合同》（合同编号41018195217126512558-3），约定原告邮政储蓄南阳市分行向被告孙凌授信借款额度15万元,在额度支用期内，被告孙凌可以循环使用上述额度。原告邮政储蓄南阳市分行依合同约定于2018年1月1日向被告孙凌发放了贷款15万元，放款账户名孙凌，账号62×××05。同时，被告孙凌向原告邮政储蓄南阳市分行出具了《个人贷款（手工）借据》，借据载明：借款期限自2018年1月1日至2020年1月1日止，期限为24个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，还款日为按月对日还款，借款用途为进牛羊肉，贷款年利率15.3%，逾期利率为年利率19.89%。在合同履行过程中，被告孙凌未能按照合同约定履行还款义务，截止2019年9月30日，应偿还的本金为77639.37元，欠付的利息、罚息共计9367.55元。另查明，2019年10月1日原告中国邮政银行南阳分行与河南天时达律师事务所签订了委托代理合同，河南天时达律师事务所就本案指派王玉国律师作为原告邮政银行南阳分行的委托诉讼代理人参加诉讼活动，并收取代理费5700元。以上事实，有原告邮政银行南阳分行提交的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《个人贷款（手工）借据》等证据在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，原告邮政银行南阳分行与被告冯治、马小新、孙凌签订的《小额贷款联保协议书》、《个人额度借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，各方均应按合同的约定行使合同权利，履行合同义务。被告马小新、买青华作为共同借款人，被告孙凌借款人，均未按照各自签订的借款合同约定的时间、数额及时履行还款付息义务，违反了合同约定，损害了原告邮政银行南阳分行的合法权益，依法应承担违约责任。故原告邮政银行南阳分行要求被告马小新、买青华立即清偿下欠贷款本金123459.91元,利息及罚息26244.39元（截止到2019年9月30日），并自2019年10月1日起按照年逾期利率19.89%支付利息、罚息至借款本息结清之日止的诉请请求，符合双方签订的《个人额度借款合同》的相关约定，亦符合法律规定，本院予以支持；要求被告孙凌立即清偿下欠贷款本金77639.37元,利息及罚息9367.55元（截止到2019年9月30日），并自2019年10月1日起按照年逾期利率19.89%支付利息、罚息至借款本息结清之日止的诉请请求，亦符合双方签订的《个人额度借款合同》的相关约定，符合法律规定，本院予以支持。被告冯治、孙凌作为联保小组的保证人，在被告马小新、买青华未按照合同约定的时间、数额及时履行还款付息义务的情况下，其作为连带责任的保证人，应当依法承担连带保证责任，对被告马小新应当偿还的借款本金及利息等款项承担连带清偿责任。被告冯治、马小新作为联保小组的保证人，在被告孙凌未按照合同约定的时间、数额及时履行还款付息义务的情况下，其作为连带责任的保证人，应当依法承担连带保证责任，对被告孙凌应当偿还的借款本金及利息等款项承担连带清偿责任。被告冯治、孙凌在承担连带清偿责任后，有权向被告马小新、买青华追偿；被告冯治、马小新在承担连带清偿责任后，有权向被告孙凌追偿。关于原告邮政储蓄南阳市分行要求被告龚珊珊承、被告买青华担连带偿还责任的请求，本案中，虽然被告龚珊珊以被告冯治的配偶身份，被告买青华以被告马小新的配偶身份在《小额贷款联保协议书》中签字，但联保合同的双方当事人为原告邮政储蓄南阳市分行及冯治、马小新、孙凌，被告龚珊珊、买青华并非合同双方当事人，其也未表明为联保合同的共同保证人，故原告邮政储蓄南阳市分行要求被告龚珊珊对被告冯治所保证的债权承担连带清偿责任，以及要求被告买青华对被告马小新所保证的债权承担连带清偿责任，均无事实及法律依据，本院不予支持。关于原告邮政银行南阳分行诉请的律师费5700元，律师费属于合同约定的应当由借款人承担的相关费用，且原告邮政银行南阳分行提供了与河南天时达律师事务所《委托代理合同》及河南天时达律师事务所开具的增值税发票,证实了律师费为5700元，故本院对原告邮政储蓄南阳市分行的此项请求也予以支持。该律师费用由被告马小新、孙凌各承担2850元，并互负连带责任；同时，按照联保合同约定，该费用属于保证合同所担保的债权范围的相关费用，被告冯治对该费用应承担连带清偿责任，承担责任后，有权向被告马小新、孙凌追偿。被告马小新、买青华、冯治、龚珊珊、孙凌无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状、质证意见、辩论意见及证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告马小新、买青华偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行借款本金123459.91元,利息及罚息26244.39元（截止到2019年9月30日），并自2019年10月1日起按照年逾期利率19.89%计付相应利息、罚息至全部款项付清之日止；二、被告冯治、孙凌对上述第一项全部款项承担连带清偿责任，承担责任后，有权向被告马小新、买青华追偿。三、本判决生效后十日内，被告孙凌偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行借款本金77639.37元,利息及罚息9367.55元（截止到2019年9月30日），并自2019年10月1日起按照年逾期利率19.89%计付相应利息、罚息至全部款项付清之日止；四、被告冯治、马小新对上述第三项全部款项承担连带清偿责任，承担责任后，有权向被告孙凌追偿。五、本判决生效后十日内，被告马小新、孙凌分别偿还原告中国邮政储蓄银行南阳市分行律师费2850元，并互负连带清偿责任；被告冯治对该费用承担连带清偿责任，承担责任后，有权向被告马小新、孙凌追偿。六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4850元，减半收取2425元，由被告马小新、冯治、孙凌连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 雷 川二〇二〇年五月二十六日书记员 王阳萍