河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2019)豫1702民初9891号原告：浩天国际融资租赁有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室。法定代表人：唐双发，总经理。委托代理人：仝俊波，男，1993年1月4日出生，汉族，住河南省新安县。系该公司诉讼专员。委托代理人：韩洋，男，1991年8月14日出生，汉族，住河南省上蔡县。系该公司诉讼专员。被告：郭前程，男，1975年4月26日出生，汉族，住河南省平舆县。原告浩天国际融资租赁有限公司（以下简称浩天融租公司）与被告郭前程民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告浩天融租公司委托诉讼代理人仝俊波到庭参加诉讼。被告郭前程经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浩天融租公司诉称，2017年4月25日，被告与出借人杜海强签订《借款合同》，约定：被告向杜海强借款人民币49500元用于经营，月利率为0.87%，借款期限24个月，即2017年4月25日起至2019年4月24日止，还款方式为等本等息，即合同生效后，甲方按月等额支付借款本金、利息、其他各项费用。违约责任：如被告逾期归还本金及利息的，以未还本金按1%/天支付逾期违约金。合同签订后，出借人杜海强委托深圳投哪金融服务有限公司通过第三方支付公司（网银在线（北京）科技有限公司）向被告中国建设银行、中国银行账户转账出借49500元。之后杜海强将该笔债权全额转让给原告并通知了被告郭前程。为保障债权的实现，被告郭前程与原告签订了《车辆抵押合同》，自愿将其自有车辆（牌号为：豫Ｑ×××××的2012款起亚K2三厢1.4L手动GLS纪念版牌小汽车）抵押给原告，并办理抵押登记。后被告未按约定还款，现已违约。经原告多次催收，被告仍未偿还上述借款本息。请求判决：1、被告偿还原告借款本金26250元及逾期利息（从2018年2月26日起至借款本金实际被清偿之日，按年利率24%计算）；2、原告有权就被告提供抵押的车辆（牌号为豫Ｑ×××××的奥迪牌小汽车）行使抵押权，并就上述车辆以拍卖、变卖、折价方式获得的价款在权利价值范围内优先受偿。被告郭前程未到庭，亦未答辩。经审理查明，2017年4月25日，被告郭前程（借款方/甲方）与杜海强（出借人/乙方）签订《借款合同》一份（合同编号：ZMDDBJKHT-2017042414049322）。合同约定：借款金额为49500元；借款月利率0.87%；借款期限为24个月，即2017年4月25日至2019年4月24日止，自乙方实际提供借款之日起计算利息；借款用途为经营；乙方委托第三方支付机构网银在线（北京）科技有限公司，通过该机构的客户备付金账户向甲方付款。利息计算方法为等本等息，即合同生效后，甲方按月等额支付借款本金、利息、其他各项费用。该笔借款首期还款额为2305.65元，以后每期支付的还款额为2305.65元，借款人应在本合同项下借款发放的次月起开始按月偿还借款本金、利息、其他各项费用；还款方式为甲方授权乙方指定的银行从开户行为中国建设银行，户名为郭前程的62×××21银行账户中扣划各期还款；甲方逾期归还借款本金及利息的，乙方按甲方未还本金的1%/天计收逾期违约金；甲方以自有的、合法取得的汽车及车牌作为借款的抵押物：即豫Ｑ×××××的2012款起亚K2三厢1.4L手动GLS纪念版牌小型轿车壹辆，汽车型号为：起亚牌:YQZ7167A,发动机号为：C5472338，车架号为：LJDLAA22IC0I86326。2017年4月25日，案外人杜海强委托案外人深圳投哪金融服务有限公司通过第三方支付机构案外人网银在线（北京）科技有限公司向郭前程中国建设银行支付借款人民币9750元；2017年4月26日向郭前程中国银行支付借款人民币39750元，二笔共计49500元。2017年4月27日，杜海强向被告郭前程出具《债权转让通知书》。在该通知书上载明：根据《中华人民共和国合同法》和相关法律的规定，2017年4月25日，郭前程与杜海强签订的《借款合同》，合同编号：ZMDDBJKHT-2017042414049322,杜海强现将该笔债权全额转让给第三人浩天融租公司。望接到通知后，将该笔借款项付至该第三人，债权转让后的权利义务，按原协议约定处理等内容。在该债权转让通知书借款人签章处有郭前程的签名及捺印，在通知人签章处有杜海强的签名及捺印。2017年4月27日，被告郭前程（抵押人/甲方）与原告浩天融租公司（抵押权人/乙方）签订《车辆抵押合同》。该合同约定：甲方以其自有的、合法取得的如下汽车作为本合同项下贷款的抵押物：豫Ｑ×××××.2012款起亚K2三厢1.4L手动GLS纪念版牌小型轿车壹辆；抵押担保的范围：主借款合同项下的借款本金人民币49500元及其咨询服务费、利息、各项违约金；借款人应支付的违约金及债务不履行致乙方蒙受损害的赔偿；乙方实现债权和抵押权的费用。本案所涉抵押车辆也于同日在机动车管理部门办理了抵押登记。“抵押权人”名称为浩天融租公司。另查明，被告借款后至2018年2月25日，向原告偿还借款本金23250元，余额本金26250元；支付借款利息4306.5元。还查明，原告浩天融租公司在2019年一年内，其作为原告在本院涉及民间借贷案件5件以上，累计金额达20万元以上。上述事实，有原告陈述及原告提供的《借款合同》、《车辆抵押合同》、《债权转让通知书》及付款电子回单等证据在卷为凭，本院据以认定。本院认为，原告浩天融租公司在2019年一年内，其作为原告在本院涉及民间借贷案件5件以上，累计金额达20万元以上，应认定为职业放贷人，其具有从事经常性放贷业务以收取高额利息（本案中，借款合同约定月利率为0.87%，即年利率10.44%；违约金为未还本金的1%/天，即365%/年；利息和违约金合计已超过法定的年利率24%）的事实。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。原告从事放贷业务的行为违反了上述规定，亦损害社会公共利益。《中华人民共和国合同法》第五十二条规定：“由下列情况之一的，合同无效……（五）违反法律，行政法规的强制性规定”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条规定“合同法第五十二条第（五）项规定的强制性规定，是指效力性强制性规定”，依据上述规定，本院认定原、被告之间的借款合同无效。合同无效后，因该合同取得的财产应当返还。被告尚欠原告借款本金26250元，应向原告予以返还。关于利息，原告主张被告按照年利率24%支付利息，但原告为职业放贷人，其主张的利息，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率给付资金占用使用费。关于原告依据其与被告郭前程签订的《车辆抵押合同》约定，主张其有权就被告提供抵押的车辆（豫Ｑ×××××号小型轿车）行使抵押权，并就上述车辆以拍卖、变卖、折价方式获得的价款在权利价值范围内优先受偿的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十二条规定：“……。主债权债务合同无效，担保合同无效……。”之规定，具有担保合同性质的《车辆抵押合同》应为无效合同，原告无权就被告提供抵押的车辆行使（全部）抵押权。但《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条之规定，主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。本案中，被告作为借款人，又以其车辆作借款抵押（担保），其具有借款人和担保人的双重身份性质，其在以其车辆作借款抵押担保时，作为完全民事行为能力人，对原告是否具备借款出借资质审查不严，而向不具备出借资质的原告借款，并与原告签订《车辆抵押合同》，以其车辆抵押担保，自身存在一定过错，应当承担相应的过错责任：以其所有的抵押车辆豫Ｑ×××××号小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产三分之一的价款在借款余额本金26250元债权（包括利息）范围内优先偿还原告。综上，依照《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十二条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告郭前程于判决生效后十日内返还原告浩天国际融资租赁有限公司借款26250元及利息（从2018年2月26日起至2019年8月19日的利息按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至借款返还完毕之日按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。二、被告郭前程如到期未清偿上述债务，原告浩天国际融资租赁有限公司则以被告郭前程所有的豫Ｑ×××××号小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产三分之一的价款在上述债权范围内优先受偿。三、驳回原告浩天国际融资租赁有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费456元，由被告郭前程负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审 判 长  高世一人民陪审员  李 平人民陪审员  庞 丹二〇二〇年五月六日书 记 员  杨启帆