福建省大田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0425民初745号 原告：大田县农村信用合作联社，住所地福建省大田县均溪镇赤岩山路2号，统一社会信用代码：913504251558615936。 法定代表人：钟先礼，该联社理事长。 委托诉讼代理人：苏标取，男，1993年12月19日出生，汉族，该联社职员,住福建省大田县。 委托诉讼代理人：余育雄，男，1967年6月24日出生，汉族，该联社职员,住福建省大田县。 被告：叶志划，男，1980年4月5日出生，汉族，住福建省大田县。 被告：廖莲香，女，1979年12月21日出生，汉族，住福建省大田县。 被告：叶志法，男，1977年6月13日出生，汉族，住福建省大田县。 被告：张成章，男，1987年10月26日出生，汉族，住福建省大田县。 原告大田县农村信用合作联社(以下简称大田信用联社)与被告叶志划、廖莲香、叶志法、张成章信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，于同年5月7日公开开庭进行了审理。原告大田信用联社的委托诉讼代理人苏标取、余育雄到庭参加诉讼，被告叶志划、廖莲香、叶志法、张成章经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大田信用联社向本院提出诉讼请求：1.叶志划偿还给大田信用联社普惠卡透支款本金97600元、透支分期手续费20713.88元、违约金9447.90元（均计算至2020年2月22日），合计127761.78元，及2020年2月23日起至上述普惠卡透支款本金还清之日止的本金透支分期手续费及违约金（该透支分期手续费按普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元,最高500元）；2.廖莲香、叶志法、张成章对叶志划所欠款项承担连带清偿责任；3.本案受理费由叶志划、廖莲香、叶志法、张成章承担。事实和理由：2017年7月14日，叶志划向大田县农村信用合作联社兴业分社（以下简称兴业分社）申请办理普惠卡，并填写了普惠金融卡申请表，同意遵守领用普惠金融卡的相关规定。廖莲香、叶志法、张成章为叶志划的该笔借款提供连带责任保证，并与兴业分社签订《最高额保证合同》，保证的债权本金最高余额100000元。兴业分社经审批后，向叶志划发放了卡号为62×××05的普惠金融卡，该卡授信额度为100000元,月利率为9‰,有效期为3年，即2017年8月4日至2020年8月3日。叶志划于2017年8月16日激活后多次使用该卡。截至2020年2月22日，叶志划尚欠透支款本金97600元、利息20713.88元、违约金9447.90元，合计127761.78元。叶志划未按约归还欠款已构成违约，廖莲香、叶志法、张成章亦未履行连带保证责任，大田信用联社多次催讨未果，遂具状起诉。 叶志划、廖莲香、叶志法、张成章均未作答辩。 大田信用联社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡章程》、《福万通普惠金融卡首次授信审批表》、《普惠金融卡补充协议》、《最高额保证合同》、贷记卡台账信息、卡片激活信息、账户余额查询单、批量余额显示单、交易明细查询单、债务催收及诉讼文书送达地址确认书、大田县农村信用合作联社金融服务价格标准及福建省农村信用联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知（闽农信办〔2019〕420号）各一份。叶志划、廖莲香、叶志法、张成章均未予质证。本院经审查认为，大田信用联社提交的上述证据具有真实性、合法性和关联性，可以作为认定本案事实的根据，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据大田信用联社的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月14日，叶志划向兴业分社申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度100000元，叶志划在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表背面附有《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福万通普惠金融贷记卡章程》。上述领用合约及章程约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照原告公布的收费标准计收利息及费用;普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，根据实际情况自行设定；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还等。同日，债权人兴业分社与持卡人叶志划签订一份《普惠金融卡补充协议》,双方约定:兴业分社向持卡人叶志划发放普惠金融卡,卡号为62×××05;授信额度为100000元;有效期限为2017年8月4日起至2020年8月3日止;免收年费；执行固定利率即月利率为9‰;普惠金融卡到期还款日为账单日次日起第25天,具体以每期账单为准;持卡人未在到期还款日前未足额归还相应利息及费用的，债权人将按照最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金,最低收取5元;持卡人叶志划确认福建省大田县为其相关法律文书送达地址。 2017年8月4日，兴业分社与廖莲香、叶志法、张成章签订《最高额保证合同》一份，廖莲香、叶志法、张成章自愿为叶志划在2017年8月4日起至2020年8月3日期间使用福万通普惠金融卡项下的债务提供连带保证责任，担保的债权本金最高余额为100000元，保证范围包括但不限于透支本金、利息、年费、超限费、滞纳金及诉讼费、律师费等实现债权费用，保证期间为普惠金融卡项下的债务履行期限届满之日起二年。 同日，兴业分社经审批并向叶志划发放普惠金融卡，卡号为62×××05的普惠卡，授信额度为100000元，月利率9‰，有效期限为2017年8月4日至2020年8月3日。叶志划领取上述普惠金融卡后，于2017年8月16日激活并多次使用该卡。尔后，叶志划未能按时偿还透支款项。截至2020年2月22日，叶志划尚欠透支款本金97600元、利息20713.88元、违约金9447.90元，合计127761.78元。廖莲香、叶志法、张成章作为连带责任保证人亦未履行连带保证责任。 2019年3月1日，大田信用联社在大田县信用联社的网站上发布大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018）12月版。2019年6月13日，福建省农村信用联合社办公室作出关于调整贷记卡违约金收取规则的通知（闽农信办〔2019〕420号），将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，并于2019年6月15日起执行。 另查明，兴业分社系大田信用联社设立的分支机构，不具有法人资格。 本院认为，叶志划向兴业分社提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，并同意遵守《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福万通普惠金融贷记卡章程》,以及双方签订的《普惠金融卡补充协议》，和兴业分社与廖莲香、叶志法、张成章签订的《最高额保证合同》，均系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约全面履行自己的义务。兴业分社依约履行了合同规定的义务，叶志划透支后未能按约还款，其行为已构成违约，应承担偿还透支款本金、透支期间相应利息及违约金的义务。廖莲香、叶志法、张成章自愿为叶志划申领的该普惠金融卡项下的债务承担连带责任保证，在保证期间内,应按约对本案债务承担连带清偿责任。鉴于兴业分社不具有法人资格，大田信用联社作为其企业法人有权就本案债权向叶志划、廖莲香、叶志法、张成章主张权利。故大田信用联社要求叶志划偿还普惠金融卡透支款本金97600元、利息20713.88元、违约金9447.90元，合计127761.78元，并支付从2020年2月23日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的利息及违约金;同时要求廖莲香、叶志法、张成章对上述欠款承担连带清偿责任的诉讼请求，其理由成立，予以支持。叶志划、廖莲香、叶志法、张成章经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其主动放弃诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、叶志划应于本判决发生法律效力后三十日内向大田县农村信用合作联社偿还普惠金融卡透支款本金97600元、利息20713.88元、违约金9447.90元，合计127761.78元；并支付从2020年2月23日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的利息和违约金(本金透支手续费按叶志划所持普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元、最高500元)； 二、廖莲香、叶志法、张成章对上述叶志划应偿还的款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2855元，减半收取1427.50元，由叶志划、廖莲香、叶志法、张成章负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  邓锦军 二〇二〇年五月十二日 书记员  郭景昉 附本案适用的相关法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。