广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5224民初274号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行，住所地：广东省惠来县惠城镇洋美村南环一路南侧。负责人：钟慧珊，行长。委托诉讼代理人：曾宪华，该行职员。委托诉讼代理人：蔡镇臻，该行职员。被告：黄镇辉，男，1983年12月1日出生，汉族，广东省惠来县人，住惠来县神泉镇沃角管理区一片六直巷7横4之**。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行诉被告黄镇辉信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人曾宪华、蔡镇臻到庭参加诉讼，被告黄镇辉经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄镇辉立即归还原告信用卡本金3595.36元、利息及费用（违约金、手续费等相关项目费用）3376.96元，本息合计共6972.32元（暂计至2020年3月26日）；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用（受理费及公告费）。事实及理由：2013年1月9日，被告黄镇辉提供身份证、营业执照、烟草专卖零售许可证等相关证明向我行申请信用卡（普卡），并填写我行信用申请表，亲自签名确认知晓《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中的各项规则。经我行总行审批后，向被告黄镇辉发放初始额度为10000元整的信用卡，卡号：62281000********。被告黄镇辉于2013年3月20日激活使用，从激活使用至2020年3月26日止，共欠本息合计6972.32元尚未偿还，经我行多次电话及上门催收，自2020年2月20日最后一次还款8.3元到起诉之日仍没有归还欠款。被告的行为已严重违反《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，影响了原告正常的生产经营，侵害了原告的合法权益。现为维护原告的合法权益，遂向法院提起诉讼。被告黄镇辉未作答辩，在举证期限内没有向本院提供任何证据，也未出庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭质证、辩证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告于2013年1月9日向原告申请办理信用卡，后原告向被告发放卡号为62281000********的信用卡。信用卡申请表上的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》约定：中国邮政储蓄银行（下简称“甲方”）与中国邮政储蓄银行信用卡申请人（下简称“乙方”）就信用卡申领和使用等相关事宜达成共识，并订立如下合约。第三条利息和费用上约定，“1.除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算至偿还全部欠款为止。2.乙方使用信用额度支取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。4.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管当局和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。5.信用卡账户内的存款视为溢缴款。乙方信用卡账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。6.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。8.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”信用卡申请表上的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第二十条“持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。”第二十ー条“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第二十二条“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付滞纳金。”信用卡申请表上的《收费标准》列明：境内本行透支取现按交易金额的1%收费，最低2元，跨行加收2元手续费。透支利率为日万分之五，按月计收复利。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收费，最低10元。被告在信用卡申请表上签名确认。被告于2013年3月20日持卡消费后，截至2020年3月26日的透支款本金3595.36元，利息及费用（违约金、手续费等相关项目费用）3376.96元，共计6972.32元，至今没有归还。原告庭审中称信用卡达到第六期后不会产生利息，也不会产生滞纳金，故被告应偿还金额共计6972.32，之后不再计付利息或滞纳金、违约金。上述事实，有原告的《营业执照》、单位负责人身份证明，被告身份证，中国邮政储蓄银行信用卡申请表、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截图为证，可予认定。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告是具有开展发行信用卡（贷记卡）等业务的金融机构。被告向原告申请使用信用卡，原告依约向被告发放了信用卡，双方形成信用卡合同法律关系，该合同主体适格、内容合法、当事人意思表示真实，应确认有效。被告取得并使用原告授予的信用卡信用额度进行消费后，未按约定偿还原告透支消费本息和相关费用，已构成违约，依法应按约定承担违约责任。现原告起诉请求判令被告归还信用卡透支消费本息和相关费用，符合合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告黄镇辉应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行信用卡透支消费本金3595.36元，利息及费用（违约金、手续费等相关项目费用）3376.96元，共计6972.32元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告黄镇辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  刘金伦人民陪审员  谢泽荣人民陪审员  林和弟二〇二〇年五月二十八日书 记 员  洪 桓附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。