广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初833号原告：中安金控资产管理有限公司广东分公司，住所地广州市番禺区东环街东环路****楼101。法定代表人：王义江。委托诉讼代理人：伍晓鹏，该公司员工。被告：赖志荣，男，1993年5月5日出生，汉族，住广东省信宜市。被告：赖海英，女，1990年6月5日出生，汉族，住广东省信宜市。原告中安金控资产管理有限公司广东分公司诉被告赖志荣、赖海英追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人伍晓鹏到庭，被告赖志荣、赖海英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中安金控资产管理有限公司广东分公司向本院提出诉讼请求：1、本案全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2018年1月，被告赖志荣因购买大众牌汽车（车牌号：粤Ｓ×××**）缺少资金而向中国工商银行股份有限公司东莞长安支行（以下简称“银行”）申请购车分期贷款，请求原告为该笔贷款提供担保，由原告向银行出具担保承诺函，承诺为被告对该笔贷款承担连带保证责任。为此被告与原告签订《购车分期付款服务合同》，合同第七条第1款第（2）项约定“……乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息……”。合同还约定被告赖海英提供反担保。后被告赖志荣与银行签订合同编号为《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》一份，借款金额为114000元整，分期还款为36期。被告向银行出具《授权委托书》一份，委托银行将综合服务费17619元以透支形式予以扣收并支付至指定账户，以上被告向银行申请贷款共计131619元。然而，最终银行未能审批放款，经与被告协商，被告赖志荣与原告签订借款归还协议书，对债权债务进行了确认，承诺24期还清，但被告只归还了约定的三期本息，故提出本案起诉。被告赖志荣、赖海英无答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2017年1月21日，中安金控资产管理有限公司广东分公司(即原告)作为甲方，中安金控资产管理有限公司作为丙方，被告赖志荣作为乙方，被告赖海英作为丁方，共同签订了一份《购车分期付款服务合同》，主要约定：乙方因购买汽车需要，甲方系浙江车国网络科技有限公司基于服务协议推荐给乙方的服务单位，甲方系接受乙方委托为乙方提供车辆垫资代购、购车分期业务资料收集、申请贷款、上牌、过户、抵押、结清、销卡等一系列服务的单位；乙方系因购车需要办理购车分期付款业务的申请人；丙方系因乙方要求为乙方的购车分期付款业务提供连带担保责任的担保人；……经友好协商，达成一致订立本合同：第一条代购垫资：第1.1款：在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称“代购垫资”），代购汽车的品牌型号由乙方指定；……车辆价格在本协议“特别约定条款”中约定；第1.2款：甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方代购垫资之前向汽车经销商自行支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后直接垫款或通过甲方指定的第三方转付给汽车经销商或其指定的账户；甲方垫款金额、垫款方式等内容在本协议“特别约定条款”中约定；第1.3款：因甲方所代购车辆相关问题而产生的一切纠纷，乙方应自行与汽车经销商协商解决，与甲方无关；乙方不得以该车的相关问题为由拖延或拒绝偿还甲方的垫款资金及支付相关费用；第1.4款：乙方保证向甲方及银行所提供的办理贷款的全部资料真实、有效；乙方的贷款申请获得银行批准后，乙方不可撤销地授权银行将贷款资金直接转入甲方指定的账户用于偿还甲方已垫付的资金及支付相关费用；第二条资料收集、调查：乙方委托甲方收集为申请购车分期付款业务所需的相关资料；乙方同意并配合甲方对其进行资信调查，包括但不限于银行征信信息查询、犯罪记录查询、诉讼、执行信息查询，乙方同意并配合甲方对其贷款资料的合法性、有效性、真实性进行核实；第三条车辆的上牌、过户及抵押：……第四条GPS安装：……第七条担保：第7.1款：应乙方要求，丙方同意为乙方向银行申请的贷款提供连带保证责任担保，丙方保证担保的主债权在“特别约定条款”中约定；丙方所担保的债权为乙方向银行申请的全部债权及为实现债权的相关费用；乙方未按时向银行归还贷款，致使丙方承担保证责任代为清偿的，乙方应在代偿之次日立即向丙方付清代偿款及利息；乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息，同时丙方有权自行或委托甲方占管乙方分期付款所购车辆（抵押车辆）并处置；如银行将贷款债权（贷款本息、罚息、违约金）和相关权利（含抵押权）予以转让的，乙方无条件同意该转让行为，并配合上述债权、担保物权的实现；第九条费用：基于本协议第一条至第四条的服务内容，乙方应向甲方支付综合费、信息费、履约保证金；基于本协议第7.1条的担保事宜，乙方应向丙方支付担保费，以上各项费用之收费明细或收费方式在“特别约定条款”中约定;……第八条反担保“丁方自愿向丙方提供反担保，为不可撤销连带保证责任，担保期间2年，范围包括不限于代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用”……第十一条乙方的权利和义务：乙方申请的贷款无论何种原因不被银行批准发放的，乙方同意自甲方垫款30日内或自收到甲方通知之日起3日内一次性归还垫款并按每日0.067%计算月利息，甲方有权要求丁方承担保证责任，贷款通过后乙方逾期还款致使丙方承担保证责任的，乙方应及时向丙方清偿代偿款、利息、违约金及由此产生的必要费用等；……第十三条违约事件及处理：乙方出现以下任一条情形的，即视为乙方违约：（1）乙方贷款申请未通过且未及时向甲方归还代购垫资款的；（2）未按本合同第三条约定办理上牌、过户、抵押登记手续的；（3）乙方因违反银行方合同义务而出现违约事件的，包括但不限于逾期还款；乙方违约的，应承担以下违约责任：（1）乙方存在违约情形时，应当向守约方支付自违约之日起的违约金，每日以欠款总额的0.1%计算；（2）乙方发生任一违约情形的，甲方即有权对分期付款的所购车辆（抵押车辆）采取占管措施，由此所发生的费用（拖车费、保管费、差旅费等）及损失由乙方承担，该费用按不低于贷款余额及甲方代偿款合计金额的15%计算，但最低不低于人民币10000元；……第十六条代购垫资：在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称“代购垫资”），乙方指定代购汽车的品牌型号为大众，车辆价格为人民币163000元；甲方同意乙方代购垫资的，乙方应在甲方支付代购垫资款之前自行向汽车经销商支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后，以甲方账户或通过甲方指定的第三方（户名：中安金控资产管理有限公司广东分公司）转付给汽车经销商或其指定的账户；……第十八条费用及细项收费明细：基于本协议通用条款第一条至第四条及第七条的服务内容，乙方应支付费用总计为17619元，费用包括综合费、担保费、信息费、履约保证金。以上是合同主要内容。二、被告作为乙方，银行作为甲方，签订一份《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，主要约定：乙方向汽车经销商购买汽车，车辆总价为人民币163000元，乙方已经自行支付首付款49000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为114000元；甲方将上述透支资金一次性划付乙方指定账户。乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划付以下账户，户名：中安金控资产管理有限公司；乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期。三、同日，中安金控资产管理有限公司向银行出具担保承诺函，内容为“我公司依据与贵行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务》，现就购车人（姓名）赖志荣向贵行申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务，我公司同意为该购车人在《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》项下的全部债务提供以下担保：一、连带责任保证担保……；二、保证金质押担保……；三、全额全程担保……”。四、2018年2月2日，中安金控资产管理有限公司广东分公司根据上述服务合同，将购车款114000元支付给销售单位。五、因工商银行东莞长安支行未审批通过上述贷款，2019年3月14日，中安金控资产管理有限公司广东分公司与赖志荣签订《借款归还协议书》，约定：确认中安金控资产管理有限公司广东分公司为赖志荣垫款114000元，因银行未能审核放款，赖志荣须向中安金控资产管理有限公司广东分公司还本金114000元、利息20520元，分24期还，从2019年3月25日至2021年2月25日每月还本息5605元，如未能按期限还款，中安金控资产管理有限公司广东分公司有权没收保证金2000元，并有权要求赖志荣每日按千分之一支付滞纳金及实现债权的费用，如正常还款，可将保证金转为最后一期月供款。六、被告赖志荣按《借款归还协议书》的约定，向中安金控资产管理有限公司广东分公司支付了3期还款（具体是2019年3月21日转账支付5605元、2019年4月25日转账支付5605元、2019年8月20日转账支付5605元），后未再还款。原告于2020年1月诉至本院。七、中安金控资产管理有限公司是有限责任公司，注册资本为10亿元。经营范围为服务、受托企业资产管理、汽车事务代理（法律法规规定凭许可证的除外）、为购车提供非融资性担保（融资性担保业务除外）等。该公司及分公司提起与本案性质类似的案件有多件，且分散多地，每件的标的额度大小不等。本院认为，本案是合同纠纷。原告在被告赖志荣未取得银行购车贷款前，为被告提前支付购车尾款，该代为支付购车款的行为实际是原告出借购车款给被告。在银行未能发放贷款的情况下，原告与被告赖志荣签订的《借款归还协议书》，更证实双方实为借款关系。原告的经营范围不包括从事金融相关业务，依法不应从事发放贷款等金融业务活动。原告诉至人民法院的与本案相类似的案件有多件，即该公司已经向不特定借款人发放贷款。据此足可表明，原告出借款项给被告的行为，属于企业以借贷名义向社会公众发放贷款，使部分不具有购车条件的人购车，增加了汽车行业及银行业的风险，扰乱了金融秩序。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的相关规定，本院认定原告与被告赖志荣签订的《购车分期付款服务合同》中有关垫付购车款的借贷合同关系部分无效、《借款归还协议书》无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。被告赖志荣应当返还借款114000元并返还资金占用利息（按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率）给原告，扣除已经返还的本息16815元后，被告赖志荣截至2019年8月20日尚欠借款本金104868.94元，以后应按全国银行间同业拆借中心公布的市场利率计算。由于作为主合同的原告与被告赖志荣的借款合同无效，被告赖海英的担保亦无效，即合同中的反担保约定无效。但赖海英作出反担保的意思表示是促成原告出借案涉款项的重要原因之一，且其理应对《购车分期付款服务合同》的合法性及有效性进行全面审查，但其并未尽到审查义务，故其签订合同的行为存在过错。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条规定：“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一”。赖海英应对赖志荣未能清偿的案涉债务的三分之一承担连带清偿责任。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七条、第八条、第九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》第十条之规定，判决如下：一、被告赖志荣于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中安金控资产管理有限公司广东分公司偿还欠款104868.94元及利息（以104868.94元为基数，从2019年8月20日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至实际清偿之日）；二、对被告赖志荣不能清偿上述第一项债务的部分，被告赖海英向原告中安金控资产管理有限公司广东分公司承担三分之一的赔偿责任，赖海英承担责任后，有权向赖志荣追偿；三、驳回原告中安金控资产管理有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2865元，由原告中安金控资产管理有限公司广东分公司负担312元、被告赖志荣负担2553元，被告赖海英对被告赖志荣负担的2553元承担三分之一责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  申 燕人民陪审员  黎燕玲人民陪审员  李兆乾二〇二〇年五月二十八日异书记员杨嘉瑜