辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0103民初11690号原告：马晓峰，男，1983年7月23日出生，汉族，沈阳中智达成信息技术有限公司总经理，住址沈阳市沈河区。委托诉讼代理人：王娇，辽宁良友律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘小溪，辽宁良友律师事务所实习律师。被告：中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行，住所地沈阳市沈河区市府大路**。负责人：孟光，该行行长。委托诉讼代理人：刘丽娟、关剑，该行工作人员。原告马晓峰与被告中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行（以下简称“农行沈河支行”）信用卡纠纷一案，本院于2019年8月14日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告马晓峰的委托诉讼代理人王娇、刘小溪，被告中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行的委托诉讼代理人雷楠、陶宝到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告马晓峰向本院提出诉讼请求：1、依法确认被告办理“卡号为：46×××96的中国农业银行金穗贷记卡”时存在工作失误，该卡并非原告本人办理；2、依法判令被告撤销原告名下上述信用卡账户中被他人透支的款项及逾期利息，并注销该账户、核销原告的不良征信记录；3、依法判令被告赔偿原告经济损失81932.4元（贷款期限30年，因被告原因原告每月多偿还利息227.59元，227.59元×12×30=81932.4元）；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2011年由于被告在办理信用卡业务时存在工作失误，导致其为非原告人本人发放一张“卡号为：46×××96信用额度为10万元的中国农业银行金穗贷记卡。”事后该信用卡被他人从2011年7月5日至2011年9月29日透支使用多次，将信用卡内10万元人民币上限额度全部用完，目前本金加逾期利息已经达到人民币411333元。由于原告本人从未向被告申请过信用卡，在被告向其催收时才知道自己的身份信息被他人冒用，并办理上述信用卡的事实。原告向被告反映上述事实后，被告也进行调查、核实，调查中原、被告发现以下事实：1、办卡人所持的身份证系虚假的（当时原告真实的身份证反面标注的有效期限是2005.12.27—2015.1.27，而办卡人提交的身份证复印件标注的有效期限是2010.8.26—2030.8.26）；2、房屋产权证信息虚假的（原告真实房产证标注的房屋面积30余平方米，而办卡人提交的房屋产权证标注的面积是138.5平方米；3、办理信用卡申请表上本人签字处签字并非原告本人签字，系他人冒签。信用卡是商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发放的信用证明，具有持卡人可以在规定额度内透支的特点，与公民的财产安全密切相关。故发卡银行在办理信用卡业务时应尽到严格审查的义务。一般审理内容主要包括申请表的内容是否属实，对申请的单位还要对其资信程度进行评估，对个人还要审查担保人的有关情况。但在被告办理上述信用卡时工作人员并未尽到基本的审查义务，不仅对办卡人最基本的身份信息及房产信息没有进行核实，且当时的营销人员关雪玲及曹利群二人也没有对原告进行当面核实。但办理信用卡的申请表中却标注二人有“亲见客户、亲访客户”的标注，与事实严重不符。故被告在办理该信用卡过程中存在严重的工作失误，并未尽到如实审查的义务，造成他人冒用原告个人信息办理信用卡透支人民币10万元的严重后果。由于被告的严重工作失误，不仅导致原告的个人征信受到影响，而且造成原告于2012年办理个人住房商业按揭贷款时利率上浮10%（签订合同时人行基准利率为6.55%，而原告确需要执行7.205%的利率），原告因此需要多支付81931.57元人民币，原告造成交严重的财产损失。（该房屋总贷款30年，目前偿还78个月贷款）。至原告诉讼请，被告未对该信用卡透支及逾期款项进行核销，故原告诉讼至法院，请法院查清事实，依法认定被告存在严重的工作失误，判如所请，维护原告的合法权益。被告农行沈河支行辩称：一、答辩人为被答辩人办理的信用卡手续、流程合法合规，将被答辩人的信用信息报送征信机构的行为符合法律规定。被答辩人于2011年4月25日来到答辩人的网点，申请办理信用卡，出具了本人签名的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，提供的身份证影印件、工作证明、征信记录查询等办卡资料均由被答辩人本人提供并经现场核查，我行当然是被答辩人的真实意思表示，应认定合法有效。被答辩人出现欠款后，答辩人报送欠款信息的行为是作为商业银行的法定职责。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定,商业银行应准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人基本信息、信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。因此，根据该规定，答辩人报送被答辩人欠款情况的行为并不违反法律规定。二、被答辩人要求赔偿其经济损失的诉讼请求已过诉讼时效。根据被答辩人起诉状所述，原告曾于2012年办理过贷款，办理贷款必然提供个人征信情况，足以证明客户当时即已经知道上述信用卡的存在及透支信息，如果上述信用卡真如被答辩人所述是被冒名办理的，那被答辩人应当在知道之日起2年内提出诉讼，现在已经过去7年多，被答辩人才提起诉讼，该诉讼请求已过诉讼时效。三、如果被答辩人认为其信用卡是被人冒名办理的，被答辩人在知道被冒用情况当时即应向公安机关报案，但是被答辩人并没有报案，说明被答辩人已经对上述信用卡透支情况予以认可。如果被答辩人确有证据证明该信用卡系冒名办理，那本案应遵循先刑后民原则，移送公安机关。四、贷款利率上浮有很多原因，不良信用记录不是唯一原因，有可能是当时的信贷政策要求的，比如现在银行商业贷款就必须上浮10%，因此原告当时贷款利率上浮与我行报送信用信息没有必然联系。综上，请求驳回被答辩人的起诉，或将案件移送公安机关。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年4月25日，以原告名字“马晓峰”为申请人在被告处办理了中国农业银行金穗贷记卡卡号为：46×××96信用额度为10万元的中国农业银行金穗贷记卡。并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，提供了135平方米的房产资料等。该卡截止2019年5月29日本息数额共计417616.91元，显示跟催、未核销状态。2012年9月20日，原告马晓峰与爱斯阿尔房产开发（沈阳）有限公司签订《商品房买卖合同》一份约定，原告购买该开发公司建设开发的坐落浑南新区建筑面积164.61平方米的房屋，总价为750622元，付款方式为30%首付款为230622元，按揭贷款为70%为520000元等。2012年11月1日，原告马晓峰与上海浦东发展银行股份有限公司签订《个人购房担保借款合同》一份约定，借款金额520000元用于购买上述房屋，期限2012年11月1日至2042年11月1日，利率6.55%，按年上浮10%，执行利率7.205%等。上述合同签订后，原告按此利率还房贷款至今。现原、被告因该信用卡偿还及不良记录等问题产生纠纷，原告起诉来院。本案在审理过程中，原告向本院提出要求对涉案信用卡办卡资料中马晓峰签名的笔迹鉴定，本院委托辽宁大学司法鉴定中心鉴定，该中心出具《辽宁大学司法鉴定中心司法鉴定意见书》鉴定意见：检材主卡申请人签名处的“马晓峰”三字不是马晓峰本人书写。本院认为，被告农行沈河支行在办理卡号为46×××96金穗贷记卡时，虽然要求客户提供相关资料并履行必要手续，但没有对客户提供的相关资料进行合理审查，特别是履行必要手续时没有严格遵守有关银行制度，将办卡人和身份证进行核对，没有尽到认真核对、全面审查的义务，致使原告被他人冒名办理信用卡透支消费并逾期还款，导致原告在中国人民银行个人征信系统中形成不良记录。且造成原告在购房贷款中贷款利率上浮10%的损失。对此，被告农行沈河支行存在过错。因此被告农行沈河支行应就其行为承担消除影响、恢复名誉的民事责任，即消除原告在银行征信系统中存在的不良信用记录并赔偿因此产生的损失。关于被告抗辩，被告办理的信用卡手续、流程合法合规，将原告的信用信息报送征信机构的行为符合法律规定问题，虽然被告在办理涉案信用卡过错中履行了相关手续，但对原告身份未尽到应尽的审查义务，造成原告被告他人冒名办理，该事实已经本院委托的办卡相关材料签名的鉴定结论，可以确认，故本院对该抗辩意见不予彩信。关于被告抗辩，原告要求赔偿其经济损失的诉讼请求已过诉讼时效问题，因在原告提供其征信记录中，只有涉案信用卡存在不良记录，故可以确认因该笔不良记录致使原告购买房屋时利率上浮10%的结果，原告按此利率一直还款至今，可以说明该侵权行为持续存在，故原告的该项诉讼请求并未超过法定诉讼时效期间，本院对被告该项抗辩意见，不予彩信。综上所述，本院对原告诉讼请求中合理部分予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第九十九条、第一百二十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行于本判决生效后30日内消除原告马晓峰在中国人民银行个人征信系统中关于卡号为46×××96金穗贷记卡的不良记录；二、被告中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行于本判决生效后30日赔偿原告马晓峰利息损失（按照本金520000元执行利率7.205%与利率6.55%的差额计算，自2012年11月1日至实际清偿日止）；三、驳回原告马晓峰其他诉讼请求。如被告中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1848元、鉴定费2400元，由被告中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  杨晓霞人民陪审员  赵 洪人民陪审员  张婉囡二〇二〇年五月二十八日书 记 员  张 博本案判决依据的相关法律规定《中华人民共和国民法通则》第九十九条公民享有姓名权、有决定、使用和依照规定改变自己姓名，禁止他人干涉、盗用、假冒。法人、个体工商户、个人合伙享有名称权。企业法人、个体工商户、个人合伙有权使用、依法转让自己的名称。第一百二十条公民的姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权受到侵害的，有权要求停止侵害，恢复名誉，消除影响，赔礼道歉，并可以要求赔偿损失。法人的名称权、名誉权、荣誉权受到侵害的，适用前款规定。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。