成都市郫都区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0124民初1047号 原告：中国工商银行股份有限公司成都郫都支行，住所地：成都市郫都区郫筒镇东大街65号。 负责人：罗晓东，职务：行长。 委托诉讼代理人：李海，四川时代经纬律师事务所律师。 被告：胡**，女，1975年1月11日出生，汉族，住四川省广元市利州区。 原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行（以下简称工行郫都支行）与被告胡**信用卡纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序，由本院审判员杨平独任审判，于2020年7月3日公开开庭进行了审理。原告工行郫都支行的一般授权委托诉讼代理李海到庭参加诉讼，被告胡**经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行郫都支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下透支本金137588.81元、利息46211.84元、违约金11000元、律师费20000元，共计214800.65元。（利息、违约金暂计算至2019年5月3日，利息、违约金须依约计算至实际付清之日止）；2、判令原告有权对被告提供的车架号为LBV8V3107GMD55206华晨宝马汽车行使抵押权、以其折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿原告对被告享有的债权；3、本案诉讼费、律师费、催收费等费用由被告承担。事实与理由：2015年12月18日，被告向原告申请牡丹信用卡（车贷专项分期卡），用以分期付款方式购车。同日，原被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定透支金额为238000元，按月分期等额还款，共分36其，并应从透支的次月起每月的25日前还款。若被告未按照约定及时足额还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，并约定了被告承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同日，原被告签订《抵押合同》，以其车架号为LBV8V3107GMD55206华晨宝马汽车为双方签订的上述《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》提供抵押担保并于2016年9月26日办理抵押登记。2016年1月7日，被告签字确认了《扣款授权书》、《工行牡丹购车卡领卡签收清单》、《牡丹汽车分期卡用卡须知》。同日，原告向被告的牡丹信用卡房款238000元。但被告未按照约定还款，已构成违约。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判决支持其诉讼请求。 被告胡**未发表答辩意见，亦未提交相应证据材料。 本案经审理认定事实如下，2015年12月18日，作为甲方的胡**向作为乙方的中国工商银行股份有限公司郫县支行申请办理中国工商银行牡丹信用卡，备注为“申请专项汽车分期专用卡”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：3、牡丹贷记卡条款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定4还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息......。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期。除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金……。（3）……。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利……。（5）……。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，……。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记账情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户。甲方应当对当期对账单在到期还款日前一次性偿还。同日，中国工商银行股份有限公司郫县支行作为甲方与胡**作为乙方签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：因乙方向四川风度汽车贸易有限公司购买宝马汽车，车辆总价为340000元，乙方自行支付首付款102000元，对于剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申请办理汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为238000元。乙方授权甲方将上述透支资金支付至四川风度汽车贸易有限公司在甲方开设的账号为44×××57的账户。乙方在透支支付购车款消费后，以按月分期等额方式偿还透支资金，共分36期，每期偿还7405元。每期的透支款项从透支次月起于每月25日前偿还。如乙方没有按照约定及时足额存入还款金,……导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方须承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同日，胡**与中国工商银行股份有限公司郫县支行签订《抵押合同》，约定以上述汽车进行抵押，并于2016年9月26日办理了抵押登记手续。2016年1月7日，胡**向中国工商银行股份有限公司郫县支行出具《扣款授权书》，授权该行从信用卡卡号为62×××41的账户扣划该合同项下透支本息、复利、罚息、违约金等。同日，胡**签字确认《牡丹汽车分期卡用卡须知》，被告知分期付款业务从2016年2月开始按月还款，每月15日前需将7405元的金额存入汽车分期卡账户，连续还款36个月。同日，胡**申请将分期付款业务专用牡丹信用卡的还款日设置为15日。2016年1月7日，中国工商银行股份有限公司郫县支行依约向胡**的卡号为62×××41的牡丹信用卡放款238000元。在使用过程中，胡**出现逾期还款的情况。 另查明，1、被告分别于2016年2月17日、2016年3月17日、2016年5月20日、2016年6月16日、2016年7月16日、2016年8月15日、2016年9月22日、2016年10月16日、2016年11月15日、2017年1月4日、2017年2月22日、2017年6月30日、2017年7月4日向原告偿还7500元、7600元、16000元、7500元、7500元、7500元、7500元、7600元、8000元、8000元、16000元、14000元、10000元，共计124700元。截止2016年12月，被告应向原告偿还本金以及分期手续费81455元，因原告未按时还款产生的滞纳金为1645.49元，透支利息为1496.34元，共偿还76700元，按照先息后本的原则扣除后，剩余本金及分期手续费为7896.83元。2017年1月至2017年7月4日，被告应偿还原告44430元， 截止2017年7月4日，被告应向原告偿还17期透支本金和分期手续费共计125885元，因原告未按时还款产生的滞纳金为1645.49元，透支利息为3240.58元， 透支利息为本金以及分期手续费元累计下欠原告借款本金以及分期手续费为。2017年1月至2019年5月3日， 1、中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，并从2017年1月1日起实施。其中载明：取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 2、2018年1月9日，中国银监会四川监管局作出川银监复【2018】4号文件，同意“中国工商银行股份有限公司郫县支行”更名为“中国工商银行股份有限公司成都郫都支行”。 上述事实，有工行郫都支行提交的身份信息、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《汽车专项分期付额度分级审批表款》、《信用卡购车专项分期付款合同》、《牡丹汽车分期卡用卡须知》、《扣款授权书》、购车卡领卡签收清单、《还款日调整申请书》、分期付款凭证、《抵押合同》等证据予以证明，并有当事人陈述予以佐证，足以认定。 本院认为，案涉《信用卡购车专项分期付款合同》系 双方真实意思表示，其内容不违反法律法规的禁止性规定，应属合法有效。在购车过程中，胡**向工行郫都支行申7请办理信用卡，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，明确表示其已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约及信用卡的各项规则，故其应当按照《信用卡购车专项分期付款合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等载明内容行使权利并履行义务。工行郫都支行按照约定向胡**发放信用卡并放款后，胡**应分期按时偿还欠款本息并支付相应费用。现胡**涉案的信用卡账户存在还款逾期，其行为已构成违约，工行郫都支行要求胡**归还全部透支本金，并支付利息的请求，既符合双方约定，亦不违反法律禁止性规定。经本院确认，杨琴尚欠透支本金40693.62元，截止2019年5月2日欠付利息12554.51元，对上述费用，本院予以支持。对于2019年5月2日之后的利息，本院根据双方约定进行计算；关于工行郫都支行主张的违约金，中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，明确取消信用卡滞纳金，对是否收取违约金应由发卡机构与持卡人通过协议约定，工行郫都支行未举证证明双方通过协议进行了约定；同时，违约金的功能为补偿性为主，惩罚性为辅，工行郫都支行因胡**的违约行为造成的损失为资金占用期间利息损失，而工行郫都支行就胡**信用卡欠款已收取利息、复利，既体现了对其损失的弥补，又体现了对胡**违约行的一定惩罚，故对工行郫都支行要求胡**支付违约金的诉讼请求，本院不予支持；关于工行郫都支行主张的律师代理费，因工行郫都支行未提供相应证据，其应当承担举证不能的法律后果，对其该主张，本院不予支持。被告杨琴未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证及质证的权利，相应法律后果应当由其自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告胡**于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行偿还下欠透支本金40693.62元及截止2019年5月2日的利息12554.51元，共计53248.13元；对于2019年5月3日起至付清之日止的利息，则以53248.13元为基数，按照每日万分之五的标准予以计算； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行的其他诉讼请求。被告胡**未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证及质证的权利，相应法律后果由其承担。 据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告胡**在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行偿还透支本金和分期手续费共计28360.99元以及利息（利息计算方式为：以28360.99元为基数，从2019年9月16日起按照每日万分之五的标准计算至款项清偿之日止）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费350元，由被告胡**承担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 平 二〇二〇年五月二十八日 书记员 向彦毅