济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0102民初1789号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王业海，泰和泰（济南）律师事务所律师。被告：商思良，男，1983年2月19日出生，汉族，住山东省济南市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告商思良追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告平安财保公司的委托诉讼代理人王业海，被告商思良到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1.判令被告偿还原告代偿款125804.75元（包括逾期本金123121.99元、逾期利息2474.87元和逾期罚息207.89元）；2.判令被告向原告支付逾期保费4332元；3.判令被告向原告支付违约金（以130136.75元为基数，按年利率24%，自2018年5月14日起计算至实际付清之日止）；4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费。原告当庭撤回要求被告承担保全费、律师费的诉讼请求。事实与理由：2017年6月20日，被告商思良与重庆金安小额贷款有限公司签订《贷款合同》，约定借款150000元，借款期限36个月，按月等额还本付息。同时，被告就该笔借款向原告投保个人借款保证保险，与原告签订《平安个人借款保证保险保险单》，每月保费1140元。被告于同日收到该笔借款，但于2018年2月20日起再未履行合同约定的还款义务。按照保险单约定：“投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2018年5月14日按约向出借人进行理赔，理赔金额共计125804.75元，出借人向原告出具了《理赔确认书》。同时，根据保险单约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部款项。故根据约定管辖，诉至法院，望判如所请。被告辩称，对借款事实认可，但我实际收到款项145500元，关于保费，但我想知道我每个月交的保费1140元是干什么用的。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月17日，商思良向平安财保公司投保平安个人借款保证保险并在投保单客户签名处签名，投保单载明：姓名：商思良2017年6月19日，平安财保公司出具平安个人借款保证保险保险单，载明：姓名：商**，证件号码：；被保险人1中国民生银行股份有限公司，承保金额176566.5元，被保险人2重庆金安小额贷款有限公司，承保金额1783.5元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率为0.76%，每月保险费金额为1140元；保险金额为由承保的借款金额加相应利息组成，具体数字见保险单；保险费支付为投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；如投保人出现还款逾期，保险人有权要求投保人支付未付保费，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应付保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30；如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金；本保险合同项下有两位被保险人，如投保人对任何一位被保险人的违约达到《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形时，保险人即对全体被保险人承担保险责任。2017年6月20日，重庆金安小额贷款有限公司（甲方）与商思良（乙方）签订《借款合同》，约定：借款金额为150000元，其中甲方发放1500元，中国民生银行股份有限公司发放148500元；借款期限为36个月；借款利率为以中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，按照等额本息还款方式计算利息至借款全部结清日止；利率调整方式为借款利率不变；借款偿还采取等额本息还款法等分36次偿还；于还款日日终，由于乙方未按照约定及时缴足当期应还款项而致甲方无法按时扣收应还资金则构成借款逾期，甲方及其合作金融机构有权向乙方进行借款催收，借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利；乙方发生还款逾期三十天以上时，甲方有权决定是否宣布借款立即到期，并立即或即期收回已经发放的借款及相应利息、罚息、复利等。该借款合同由商思良签字、捺印确认。同日，商思良签署《资料代传递服务委托书》，委托书载明：姓名：商思良，本人委托平安普惠投资咨询有限公司及其他各地分公司（以下简称“受托方”）向本人提供待料代传递服务，……本人接收受托方提供的资料代传递服务，应按照以下方式向受托方支付资料代传递服务费：借款发放成功时，本人应向受托方支付借款本金金额的3%作为期初服务费，在借款期间内，每月向受托方支付借款本金金额的1.23%作为月服务费，本人同意并授权受托方或受托方委托的第三方从本人贷款发放及还款账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户。……本人同意并确认，若本人借款成功，本人需根据相关协议的约定支付相应应付款项。商思良在该委托书的委托人处签字、捺印确认。付款金额确认书中载明：借款人商思良，借款本金金额150000元，期初服务费4500元，每月还款本息合计4607.6元，每月保险费1140元，每月服务费1845元，温馨提示：期初服务费将于借款发放时一次性扣除。商思良在该确认书“本人确认已收到《付款金额确认书》，本人知悉并同意《付款金额确认书》中的全部内容”文字后签字、捺印确认。同日，重庆金安小额贷款有限公司向商思良放款145500元。贷款发放后，自2017年7月20日起至2018年1月20日止，商思良偿还贷款7期，每期还款7592.6元。此后商思良未再按约还款，2018年5月14日，平安财保公司代商思良偿还欠款共计125804.75元（含本金123121.99元，逾期罚息2474.87元、逾期罚息207.89元），2020年3月1日，重庆金安小额贷款有限公司针对上述代偿款项向平安财保公司出具《代偿债务确认书》。截至2018年5月14日，商思良拖欠保费3个月24天，共计4332元（1140元/月×3个月+1140元/月÷30天×24天）。商思良认可上述材料中签名的真实性，认可其本人偿付借款情况。本院认为，涉案《借款合同》、《资料代传递服务委托书》、保证保险保险单的签订均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。被告商思良向原告平安财保公司投保保证保险并缴纳相应保费，平安财保公司出具了保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。被告商思良逾期还款致保险事故发生，原告平安财保公司已依约于2018年5月14日代商思良向重庆金安小额贷款有限公司支付欠款本息125804.75元，商思良对该欠付数额有异议，但未提交证据予以证明，原告垫付上述款项后，依法取得了向被告商思良追偿的权利，其要求被告偿还代偿款125804.75元的诉讼请求，本院予以支持。关于保险费，因被告商思良未依约向平安财保公司按期足额缴纳保费，根据保单约定，被告商思良应支付欠付保费4332元。关于违约金，虽然原告平安财保公司将违约金从保险单约定的每日千分之一调整为按照年利率24%计算，但本院认为原告作为金融机构，其损失标准应当参照中国人民银行同期贷款利率及全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，对原告主张的按照年利率24%计算违约金，本院不予支持，并酌定违约金的计算方式为以130136.75元（125804.75元+4332元）为基数，自2018年5月14日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，对超出数额的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告商思良于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司给付代偿款125804.75元；被告商思良于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司给付保费4332元；被告商思良于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司给付违约金（以130136.75元为基数，自2018年5月14日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未能按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2903元，由被告商思良负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于济南市中级人民法院。审 判 长  姚 锋人民陪审员  咸维玲人民陪审员  华 玲二〇二〇年五月二十七日书 记 员  贺 宏