福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初351号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1－2层，统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈婷婷，女，1988年9月3日出生，汉族，住福建省惠安县，该支行员工。 委托诉讼代理人：康楠，女，1989年8月5日出生，汉族，住福建省惠安县，该支行员工。 被告：许琼霞，女，1975年08月20日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：吴志忠，男，1973年05月08日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（以下简称惠安县邮储银行）与被告许琼霞、吴志忠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安县邮储银行的委托诉讼代理人陈婷婷到庭参加诉讼，被告许琼霞、吴志忠经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安县邮储银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告许琼霞、吴志忠共同偿还原告借款本金240757.07元及利息、复利、罚息（截止2019年12月30日的利息、复利18857.84元、罚息5872.22元；自2019年12月31日起至实际还清借款之日止，按双方签订的《个人额度借款合同》约定的标准计算）；2.判决原告有权以被告许琼霞、吴志忠提供用于抵押的位于惠安县的房产（房产证号：房权证惠螺字第××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；3.由两被告共同负担诉讼费用等与本案诉讼有关的费用。事实与理由：被告许琼霞、吴志忠系夫妻关系。2016年01月07日，被告许琼霞与原告签订了《个人最高额综合授信合同》，其中约定：原告向被告许琼霞提供54万元的最高综合授信限额。授信限额的有效期为2016年1月7日至2021年1月7日。同日，双方又签订了一份《个人额度借款合同》，合同约定，原告向被告许琼霞提供可以循环使用的借款额度29万元，借款额度存续期最长为10年，自额度生效日起算，额度存续期内的前5年为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为5年。每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告放开账户起至约定还款日止，以借据记载为准，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及约定及借据中约定的内容确定。此外，合同还约定了逾期还款的罚息利率为在贷款利率的基础上加收50%确定，对于不能按时支付的利息，原告有权按照合同约定的罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。同时，合同约定因借款合同发生的争议由原告所在地人民法院管辖，并约定原告为实现债权而支出的诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等费用由被告承担等内容。为确保上述合同的履行，同日，被告许琼霞、吴志忠共同与原告签订了《个人最高额抵押合同》，合同约定，被告许琼霞以其位于惠安县（房产证号：房权证惠螺字第××号）就其借款进行抵押担保并办理抵押登记，担保的范围包括借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权与担保权利所发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2016年01月20日，被告许琼霞向原告借款29万元，提交了个人贷款借据，约定借款用途是进购茶叶，借款期限为2016年1月20日至2021年01月20日，还款方式为等额本息，按年利率6.69%计息，原告于当日放款，放款单约定逾期利率为10.035%。2017年12月21日，被告许琼霞向原告借款9.5万元，提交了个人贷款借据，约定借款用途是进购茶叶，借款期限为2017年12月21日至2017年12月21日，还款方式为按月付息到期还本，按年利率7.125%计息，原告于当日放款，放款单约定逾期利率为10.6875%。上述两笔借款发生后，两被告分别自2018年09月21日（贷款本金29万元）、2018年09月21日（贷款本金9.5万元）开始出现未能按期足额偿还借款本息的违约行为。贷款本金29万元的借款仅偿还本金5006.68元、罚息63.41元，贷款本金9.5万元的借款逾期后均未还款。根据合同的约定，原告有权要求两被告立即清偿全部贷款，并向两被告主张利息、罚息、复利；有权以两被告提供的用于抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。综上，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法判决支持原告的上述诉讼请求。 被告许琼霞、吴志忠均未作答辩。 本案在审理过程中，原告提供以下证据： 1.营业执照、金融许可证、法定代表人身份证，以此证明原告的主体资格情况； 2.居民身份证、户口本、结婚证，以此证明许琼霞系个体工商户，经营预包装食品（茶叶）零售和许琼霞和吴志忠的主体资格及两被告是夫妻关系的事实。 3.个人额度借款合同，以此证明原告向两被告提供29万元、可以循环使用的额度借款；借款额度存续期为10年，自2016年01月07日至2026年01月07日,双方对额度的使用、贷款利率、罚息利率、违约责任、权利义务等事项进行了约定。 4.个人最高额抵押合同、个人最高额综合授信合同、房产证、他项权证，证明被告以其所有的房产对其债务提供担保并于2016年1月11日向惠安县住房和城乡规划建设局办理抵押权登记手续等。 5.个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、放款通知单、借款支用单，证明被告许琼霞于2016年01月20日向原告申请支用借款人民币29万元,2017年12月21日向原告申请支用借款人民币9.5万元。双方还对贷款的借款期限、支付方式、贷款利率、还款方式进行了约定。原告依约向被告发放了贷款。 6.还款流水明细、逾期清单、贷款结清试算单系统截屏，以此证明两被告的还款情况及自2018年9月21日起逾期未偿还原告借款的事实； 7.“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表，以此证明被告吴志忠承诺与被告许琼霞共同偿还借款的事实。 本院经审查认为，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据1、2、4均系相关部门出具或者有两被告签名，证据3有被告许琼霞的签名，证据5、6有被告许琼霞的签名或来源于原告系统数据，证据7有两被告签名，来源合法，内容真实，与本案相关，可以作为本案定案的依据，本院对上述证据的证明力予以采信。 经庭审认证，结合原告陈述，对本案主要事实的认定除2015年12月7日，被告许琼霞以经营茶叶生意需要资金为由，向原告申请贷，。被告吴志忠在被告许琼霞借款申请时，书面声明并承诺与借款人被告许琼霞共同偿还贷款的事实外，其他事实与原告陈述的事实一致。 本院认为，原告与被告许琼霞签订的《个人额度借款合同》，及与两被告签订的《个人最高额抵押合同》系双方真实意思表示，内容未违反法律法规和行政法规的强制性规定，应认定双方的借款合同关系和抵押合同关系合法、有效。被告许琼霞作为借款人未能依借款合同约定偿还全部借款和按期支付利息，已构成违约。依双方合同约定，原告有权依合同约定宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告许琼霞提前清偿全部贷款，并支付所产生的利息、罚息、复利。被告吴志忠在被告许琼霞申请借款时，声明知道借款用途系购茶叶并承诺共同偿还，应认定该借款用于夫妻共同生活、共同生产经营，案涉借款系两被告夫妻共同债务，被告吴志忠应共同承担还款责任。故，原告请求两被告共同偿还尚欠的全部借款本息，符合法律和合同约定，依据和理由充分，应予支持。两被告提供抵押的房产向有权部门办理了抵押权登记，故原告请求对该抵押物享有优先受偿权，符合法律和合同约定，依据和理由充分，应予支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、对第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告许琼霞和吴志忠应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金240757.07元及截止2019年12月30日的利息、复利18857.84元、罚息5872.22元，并支付自2019年12月31日起至实际还清借款之日止，按双方签订的《个人额度借款合同》约定的标准计算的利息、复利、罚息； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行对被告许琼霞和吴志忠位于惠安县的房产（房产证号：房权证惠螺字第××号）享有优先受偿权，即有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6971元，减半收取计3485.5元，由被告许琼霞和吴志忠负担，应于本判决生效五日内缴交。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行预交的6971元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄奕渠 二〇二〇年五月十四日 书记员  陈思莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按其约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。