福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1690号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1-2层。统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄烨，李明吉，福建义全律师事务所律师。 被告：黄炳标，男，1975年3月17日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：黄丽瑞，女，1977年10月13日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：黄水林，男，1969年2月18日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：邱琼凤，女，1975年10月27日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安邮储银行）与被告黄炳标、黄丽瑞、黄水林、邱琼凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李明吉及被告黄炳标、黄丽瑞到庭参加诉讼。被告黄水林、邱琼凤经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安邮储银行向本院提出诉讼请求：判决1、被告黄炳标、黄丽瑞共同偿还原告借款本金199942.32元及截至2020年3月20日的利息、罚息、复利计为7676.16元，并自2020年3月21日起至实际还款之日止则按合同约定的计算利息、罚息、复利；2、被告黄炳标和黄丽瑞共同支付原告逾期还款违约金20000元；3、被告黄炳标和黄丽瑞共同支付原告律师代理费5500元；4、被告黄水林、邱琼凤对上述欠款承担连带清偿责任。事实和理由：2017年11月22日，被告黄炳标、黄丽瑞与原告签订了合同编号为3599976Q217116405357的《小额贷款额度借款合同》1份。合同约定：原告向被告黄炳标提供200000元的额度借款，额度存续期最长为48个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，单笔支用借款最长期限为24个月；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，从逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按借款利率加收30%确定；借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，贷款人有权要求借款人支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任；贷款人可以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。发生争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向贷款人住所地人民法院提起诉讼。同日，被告黄炳标与原告另行签订一份《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定借款人可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款至被告黄炳标指定账户。被告黄水林、邱琼凤作为保证人分别与原告另行签订一份《小额贷款最高额保证合同》。合同约定被告黄水林、被告邱琼凤为上述被告黄炳标的《小额贷款额度借款合同》项下全部债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）提供连带保证责任。2018年11月23日，被告黄炳标向原告申请支用借款200000元，借款到期日期为2019年11月23日；贷款利率为固定年利率9.135%；罚息利率为11.8755%，采用按周期结息到期还本的还款方式。贷款人在借款当日通过系统自动放款至被告黄炳标指定的账户。截止2020年3月20日，被告黄炳标共拖欠借款利息、罚息、复利7676.16元，尚欠借款本金余额199942.32元。被告黄丽瑞作为被告黄炳标的配偶及共同借款人，对上述债务其应共同予以偿还。被告黄水林、邱琼凤作为保证人应承担连带清偿责任。 被告黄炳标、黄丽瑞对原告主张的诉讼请求及事实理由没有异议。 被告黄水林、邱琼凤未作答辩。 在本院审理过程中，原告惠安邮储银行提供以下证据： 1、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证及身份证明，以此证明原告的主体情况； 2、居民身份证、常住人口登记卡、结婚证复印件，以此证明被告黄炳标、黄丽瑞的身份情况及夫妻关系；被告黄水林、邱琼凤的身份情况。 3、《小额贷款额度借款合同》1份，以此证明原告向被告黄炳标提供200000元的额度借款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定的内容确定，双方还约定对罚息利率、违约责任、权利义务等事项进行了约定。 4、《小额贷款最高额保证合同》2份，以此证明2017年11月22日，被告黄水林、邱琼凤对被告黄炳标与原告签订的《小额贷款额度借款合同》项下的债务提供最高额保证担保的事实。 5、《小额E捷贷开办申请单》、《小额E捷贷业务开办协议》各1份，以此证明被告黄炳标可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款的事实。 6、放款清单及还款流水明细各1份、银行信贷系统截屏3份，以此证明被告黄炳标逾期未偿还原告借款本息，已构成违约。 7、诉讼文书送达地址确认书3份，以此证明被告黄炳标、黄丽瑞、黄水林、邱琼凤确认诉讼文书的送达地址。 8、委托代理合同及福建增值税专用发票各1份，以此证明原告为收回借款，委托律师代理诉讼并支付了律师费用。 本院经审查认为，被告黄水林、邱琼凤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据经被告黄炳标、黄丽瑞质证后没有异议。故原告提供的上述证据具有真实性、合法性，能够证明各自举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案事实作如下认定： 2017年11月22日，原告与被告黄炳标签订编号“3599976Q217116405357”《小额贷款额度借款合同》1份，约定原告向被告黄炳标提供200000元授信额度，借款额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为24个月；借款金额、用途等按合同约定及《小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；对于借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收30%确定，被告未按期支付到期未清偿债务，原告有权要求借款人支付本合同金额10%的违约金。被告黄丽瑞作为被告黄炳标的上述借款的共同借款人。 被告黄炳标据此向原告申请小额E捷贷。双方同时签订《小额E捷贷业务开办协议》1份作为上述借款合同的附加协议，约定单笔贷款金额不得低于10000元、不得超过300000元，贷款用途为海洋捕捞，协议有效期为2017年11月22日至2019年11月22日，单笔贷款的利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款为基准利率，上浮110%。在借款期限内，执行固定利率。还款方式为按月/季付息、到期一次性还本。原告当日即向被告黄炳标发放贷款80000元。 同日，原告与被告黄水林、邱琼凤分别签订编号“3599976Q617117048865”、“3599976Q617117048866”《小额贷款最高额保证合同》各1份，约定被告黄水林、邱琼凤为被告黄炳标的上述债务提供本金200000元及其利息之和的最高额担保。保证方式为连带责任保证，保证范围为被告黄炳标在主合同额度存续期内的本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金等，及原告为实现债权与担保权发生的费用(包括但不限于诉讼费、律师费等)，保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。 截至2020年3月20日，被告黄炳标结欠贷款本金199942.32元，利息、复利、罚息计7676.16元。被告黄丽瑞未履行共同还款义务，被告黄水林、邱琼凤亦未履行保证责任。 原告委托律师提起本案诉讼，花费律师代理费5500元。 本院认为，本案当事人签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额E捷贷业务开办协议》、《小额贷款最高额保证合同》，主体合格，意思表示真实，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定合法有效，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。被告黄炳标、黄丽瑞未能依约偿还借款本息，已构成违约，原告请求被告黄炳标、黄丽瑞共同偿还尚欠的借款本金及按合同约定计算的利息、罚息、复利，符合合同约定，依据和理由充分，应予支持。但利息、罚息、复利呈不断增长趋势，故应以年利率24%为限。双方虽约定按借款金额10%计算违约金，但因罚息、复利即是被告黄炳标未能依约偿还贷款应承担的违约责任，故原告既已主张罚息、复利再主张违约金，不应得到支持。原告要求被告黄炳标、黄丽瑞承担其为本案诉讼支出的律师代理费5500元，符合双方约定，且该费用属合理开支，应予采纳。被告黄水林、邱琼凤为被告黄炳标的本案借款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告黄水林、邱琼凤承担连带清偿责任，符合法律规定，应予支持，被告黄水林、邱琼凤承担保证责任后，有权向被告黄炳标追偿。被告黄水林、邱琼凤经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄炳标、黄丽瑞应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金199942.32元，并按合同约定计付利息、罚息、复利（截至2020年3月20日止为7676.16元，自2020年3月21日起至款项还清之日止按《小额贷款额度借款合同》、《小额E捷贷业务开办协议》约定计算，以年利率24%为限）； 二、被告黄炳标、黄丽瑞应于本判决生效之日起十五日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行律师代理费5500元； 三、被告黄水林、邱琼凤对被告黄炳标的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告黄炳标追偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4796.7元，减半收取计2398.35元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担205.35元；被告黄炳标、黄丽瑞、黄水林、邱琼凤负担2193元，于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员 孙 莉 二〇二〇年五月二十日 书记员 张 璐 速录员 曾艺璇 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼 时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。