广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初2542号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：91440********07208。法定代表人：孙建平，担任董事长职务。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯剑峰，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：张迎博，男，汉族，1987年5月9日出生，住陕西省兴平市阜寨乡寨里村****，公民身份号码：610************255。被告：于静，女，汉族，1983年10月19日出生，住广东省珠海市斗门区*****************，公民身份号码：410************047。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告张迎博、于静保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭、适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人陈聪到庭参加诉讼，被告张迎博、于静经本院合法传唤未到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告张迎博立即归还原告理赔款人民币130117.35元（截止理赔事实发生，被告张迎博尚欠出借人借款本金128377.4元，利息2832.68元，罚息221.59元，合计131431.67元。原告理赔本息99%，即130117.35元）；2.判令被告张迎博立即支付应付原告的逾期保险费人民币673.36元；3.判令被告张迎博立即支付违约金人民币4098.70元（以理赔款130117.35为基数按日0.063%为计算标准，自2020年1月20日暂计算至2020年3月10日，实际计至清偿之日止）；上述各项金额合计人民币134889.41元。4.判令被告于静对上述全部债务承担连带清偿责任；5.判令原告在第1项、第2项、第3项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物（位于珠海市斗门区*****************，房地产权证号：：粤房地权证珠字第**所得的价款享有优先受偿权；6.判令两被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案受理费、保全费、担保费等费用。事实与理由：被告张迎博（借款人）向南京银行股份有限公司南京分行（下称“出借人”）申请借款。并于2019年2月26日签订借款合同（合同编号：DY201********961-001），借款156000元。合同约定借款用途为生产经营；并约定中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人、出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为借款人借款本息承担保证保险责任，且保单被出借人所接受为借款的放款条件。2019年2月26日，被告张迎博（投保人）与原告（保险人）签署了编号为DY201********961的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（下称：“协议书”），就被告张迎博向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议书约定：原告要求被告张迎博提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2019年2月26日至2027年6月6日，业务规模为累计不超过人民币801000元的保证保险金额；原告在应被告张迎博申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告张迎博的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告张迎博的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告张迎博追索。根据原告与被告张迎博之间的约定，及被告张迎博的投保申请，原告于2019年2月26日签发保单号为BDDY1902********5214的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额185.33元）。该保单以出借人南京银行股份有限公司南京分行为被保险人，用于担保被告张迎博的前述贷款。保险条款约定：保险人对投保人所欠被保险人借款本息的1%绝对免赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。投保人未归还上述款项的，需自理赔当日开始计算，以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。同日，原告与被告张迎博、被告于静签署《最高额抵押合同》，约定被告张迎博、被告于静以其所有的位于珠海市斗门区*****************（房地产权证号：粤房地权证珠字第0：粤房地权证珠字第**额抵押权，抵押担保最高额本金801000元。用以担保业务合作期间内被告张迎博与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告张迎博出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2019）珠海市不动产证明第0011628号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告张迎博发放借款。但被告自2019年11月2日起再未按约定履行借款剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任于2020年1月20日向被保险人理赔共计人民币130117.35元（截止理赔事实发生，被告张迎博尚欠出借人借款本金128377.4元，利息2832.68元，罚息221.59元，合计131431.67元。原告理赔本息99%，即130117.35元）。截至理赔事实发生，被告张迎博尚欠保险费673.36元。被告于静系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且被告于静就上述借款做出共同债务声明，将位于珠海市斗门区*****************（房地产权证号：粤房地权证珠字第**00082866：粤房地权证珠字第**偶应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求贵院依法支持原告全部诉请。原告提交了以下证据：1.借款合同；2.放款凭证；3.履行保险责任通知书；4.履行保险责任证明书；5.代偿凭证。两被告未作答辩亦未提交相关证据。经审理查明，2019年2月26日，被告张迎博（借款人）与南京银行股份有限公司南京分行（贷款人）签订《借款合同》，合同约定：贷款人同意向借款人发放贷款，用于生产经营，贷款金额为156000元，本合同项下的贷款期限为36个月，贷款年利率7.6%。借款人在合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，贷款人有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押物和要求保证人承担连带保证责任。2019年3月2日，南京银行股份有限公司南京分行向被告发放贷款156000元。同日，被告张迎博作为投保人向原告投保“平安个人借款保证保险”，被告在《平安个人借款保证保险投保单》上签名。同日，原告签发《平安个人借款保证保险保险单》，为被告张迎博向被保险人南京银行股份有限公司南京分行的贷款提供保证保险，保证保险金额为171600元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为0.12%，每月保险费金额为185.33元。保险单违约责任载明:“保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金。”同日，原告和两被告签署《最高额抵押合同》，约定被告张迎博以其名下位于珠海市斗门区*****************（粤房地权证珠字第**00082866号）的房产向原告提供抵押担保。其后，被告张迎博就以上抵押办理了不动产登记证明（粤20**珠海市不动产证明第0011628号），担保的债权数额为801000元。同日，被告于静出具《婚姻关系承诺书》和《共有及共同债务声明》，声明两被告自2016年10月10日结婚，婚姻状态持续至今，同意将珠海市斗门区*****************（粤房地权证珠字第**00082866号）的房产抵押给原告。认可被告张迎博自2019年2月26日至2027年6月6日期间因未按时偿付借款而导致原告理赔的，相关债务构成夫妻共同债务，两被告同意共同偿还。2020年1月20日，因被告张迎博逾期还款，南京银行股份有限公司南京分行向原告发出《履行保险责任通知书》，认为被告未按照借款合同的约定履行还款付息义务、已达到约定的理赔标准，故向原告申请理赔130117.35元。同日，原告向南京银行股份有限公司南京分行转账支付130117.35元。2020年1月21日，南京银行股份有限公司南京分行出具《履行保险责任证明书》，证明原告已于2020年1月21日支付了本息合计130117.35元，保险责任已全部履行完毕。原告于庭审中陈述，被告张迎博从2019年11月2日第8期以后开始未支付保费，欠付保费673.36元。本院认为，被告张迎博为其向南京银行股份有限公司南京分行的贷款向原告投保保证保险，原告依约向被告签发《平安个人借款保证保险保险单》，同意为被告向南京银行股份有限公司南京分行的贷款提供保证保险，原告和被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应依约履行。贷款发放后被告逾期还款，原告根据南京银行股份有限公司南京分行的《履行保险责任通知书》及《平安个人借款保证保险保险单》的约定于2020年1月21日向南京银行股份有限公司南京分行赔付被告拖欠的贷款本息共计130117.35元。被告至今未向原告偿还理赔款，已构成违约，原告要求被告支付理赔款130117.35元有事实和法律依据，本院予以支持。关于保险费，依据《平安个人借款保证保险保险单》的约定原告为被告提供保证保险，被告每月应向原告支付保费，但被告未按约定支付保费，原告要求被告支付拖欠的保费673.36元，符合合同约定，本院亦予支持。关于违约金，原告代被告支付代偿款后，被告从原告理赔当日起30日内未向原告偿还代偿款，根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定被告还应当向原告支付从理赔当日开始至清偿之日止的违约金，原告要求被告支付违约金有合同依据。但违约金的计算标准过高，本院予以酌情调整为按照每日万分之五计算，即被告应向原告支付以理赔款130117.35元为基数、按照每日万分之五计算、自代偿日2020年1月21日计至实际清偿之日止的违约金。关于被告于静的责任，根据被告于静出具《婚姻关系承诺书》和《共有及共同债务声明》，涉案债务构成两被告的夫妻共同债务，原告主张被告于静就被告张迎博以上债务承担共同清偿责任有合理依据，本院予以支持。关于抵押物，原、被告就被告张迎博名下位于珠海市斗门区*****************（粤房地权证珠字第**00082866号）的房产所办理的抵押登记合法有效，原告请求就上述抵押房产经拍卖、变卖等处分所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权有合理依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张迎博、于静于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款130117.35元；二、被告张迎博、于静于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费673.36元；三、被告张迎博、于静于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以130117.35元为基数、按照每日万分之五的标准计算、从2020年1月21日起计至实际清偿之日止）；四、原告中国平安财产保险股份有限公司对处分被告张迎博名下位于珠海市斗门区*****************（粤房地权证珠字第**00082866号）的房产所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1499元，由被告张迎博、于静负担1400元，原告中国平安财产保险股份有限公司负担99元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  吴晓璐二〇二〇年五月二十六日书记员  梁 縉李洁仪