文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初1249号            案由              金融借款合同纠纷              立案日期              2020年1月13日                  当事人              原告：中国工商银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇流虹路570号。      主要负责人：金华，该行行长。      委托诉讼代理人：陈海峰，江苏天豪（苏州）律师事务所律师。      被告：肖向荣，男，1972年5月22日出生 ，汉族，住泰兴市姚王镇双桥村。      被告：熊早香，女，1973年8月26日出生，汉族，住泰兴市济川中路60号。                        原告诉请                                本金              490295.6元                  利息              以合同约定的等额本金方式按年利率5.145%计算至提前到期日（诉状副本送达之日），暂计至2019年11月6日为12542.88元                  罚息              以490295.6元为基数按年利率7.7175%自提前到期日之次日计算至实际清偿之日                  复利              以合同期内未支付的利息为基数按年利率7.7175%自提前到期日之次日计算至实际清偿之日                  律师费              28029元                  抵押权实现              以位于江苏省苏州市吴江区震泽镇镇南路966号3幢601室的房产折价、拍卖或变卖所得价款优先偿还上述债务                  诉讼费              由肖向荣、熊早香承担                  被告答辩              未作答辩                                        基本案情                                                                        基                  本                  案                  情                                                                                                                          主合同及担保合同约定                                                      主合同及担保合同约定                                                  2014年12月8日，中国工商银行股份有限公司吴江支行（以下简称工行吴江支行）作为贷款人，与借款人、抵押人肖向荣签订编号为A［一手房贷］字［苏州分］行［吴江］支行［2014］年［一手贷1000690］号的《个人购房借款/担保合同》，约定：借款人向工行吴江支行借款万元，用于购买座落于江南缘商住楼999幢7单元601号的房屋，借款期限为300个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第4.1条约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮5%确定，并按月利率=年利率/12，日利率=年利率/360换算。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经历两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月15日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。      抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金 、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。抵押物详见《抵押物清单》。合同后附的《抵押物清单》载明，抵押财产为坐落于江南缘商住楼999幢7单元601室的房屋。      肖向荣在合同借款人、抵押人处签名，熊早香在共同借款人、抵押物共有人处签名。                  委托代理合同约定              2019年12月11日，工行吴江分行与江苏天豪（苏州）律师事务所签订《委托代理合同》，约定工行吴江分行委托江苏天豪（苏州）律师事务所担任工行吴江分行与肖向荣、熊早香金融借款合同纠纷一案的诉讼代理人，代理费28029元。                  主合同及担保合同履行情况              2014年11月26日，坐落于苏州市吴江区震泽镇镇南路966号3幢-601的房屋办理了抵押登记，他项权证号为苏房他证吴江字第00207506号，登记的债权数额为54万元。吴江市新兴房产开发有限公司向工行吴江支行出具《情况说明》，载明该公司出卖的江南缘商住楼999幢7单元601号房屋即为苏州市吴江区震泽镇镇南路966号3幢-601室房屋。      2014年12月8日，工行吴江支行向肖向荣发放贷款54万元。借款凭证上载明：贷款（基准）年利率为6.15%，浮动比率为5%，当期执行年利率为6.4575%。贷款发放后，肖向荣自2015年1月15日起开始还款，其间存在逾期还款情况，但截止2019年4月15日的借款本息已付清，2019年5月15日仅支付利息1.44元，后再无还款。截至该日，肖向荣尚欠本金490295.6元。                  其他事实              2015年2月26日，经中国银监会批复，工行吴江支行升格为中国工商银行股份有限公司吴江分行即本案原告。      2014年11月22日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年期以上人民币贷款基准年利率为6.15%、4.9%。      工行吴江分行起诉后，本院以公告方式向肖向荣、熊早香送达诉状副本、传票等诉讼材料，公告刊登于2020年2月25日。                  裁判依据              《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条                  本院判决                                                本院判决              一、被告肖向荣、熊早香于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司吴江分行借款本金490295.6元，并支付相应利息（自2019年4月16日至2020年4月24日止以《个人购房/借款合同》约定的等额本息方式按年利率5.145%计算并扣除1.44元）、罚息（自2020年4月25日至实际给付之日以本金490295.6元为基数按年利率7.7175%计算）、复利（自2020年4月25日至实际给付之日以借款期限内的应付未付利息为基数按年利率7.7175%计算）；      二、被告肖向荣、熊早香于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司吴江分行律师费损失28029元；      （以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：）      三、若被告肖向荣、熊早香至期未履行上述义务，则原告中国工商银行股份有限公司吴江分行有权以本判决书所确定的债权及本案诉讼费用就被告肖向荣、熊早香抵押的坐落于苏州市吴江区震泽镇镇南路966号3幢-601的房屋及相应建设用地使用权（他项权证号：苏房他证吴江字第00207506号）折价或拍卖、变卖所得价款在《个人购房借款/担保合同》约定的抵押范围内优先受偿。如有不足，不足部分由被告肖向荣、熊早香继续清偿。      如果被告肖向荣、熊早香未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。      案件受理费9113元、诉讼保全费3320元、公告费560元，合计12993元，由被告肖向荣、熊早香共同负担。被告肖向荣、熊早香应负担的诉讼费用12433元于本判决生效之日起十日内交至本院（汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：6228400407190333868），原告预交的诉讼费用元本院于判决生效之日起十五日内退还。被告肖向荣、熊早香应负担的公告费560元直接给付原告。                  上诉事项              如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。      （此页无正文）审 判 长  张 勤人民陪审员  金小妹人民陪审员  沈阿兰二〇二〇年五月十八日书记员樊朵朵附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。