福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初429号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城**，统一社会信用代码9135052167653541065。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈婷婷，女，1988年9月3日出生，汉族，住福建省惠安县。该支行职员。 委托诉讼代理人：康楠，女，1989年8月5日出生，汉族，住福建省惠安县。该支行职员。 被告：王文富，男，1981年5月9日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：王淑梅，女，1980年2月12日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：王志飞，男，1982年2月18日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：陈梅兰，女，1984年12月8日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：蔡志兰，女，1976年8月4日出生，汉族，住福建省惠安县，现住福建省惠安县。 被告：王建华,男，1977年12月28日出生，汉族，住福建省惠安县，现住福建省惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（以下简称邮政银行惠安支行）与被告王文富、王淑梅、王志飞、陈梅兰、蔡志兰、王建华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈婷婷、被告王文富、王建华到庭参加诉讼。被告王淑梅、王志飞、陈梅兰、蔡志兰经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行惠安支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告王文富、王淑梅签订的《小额贷款额度借款合同》，并判令被告王文富、王淑梅立即偿还拖欠原告的借款本金98483.34元及利息、复利、罚息17375.55元（截至2019年12月30日罚息17375.55元，自2019年12月31日起至实际还款之日止按合同约定计算利息、罚息、复利）。2、判令被告王志飞、陈梅兰、蔡志兰、王建华对被告王文富拖欠原告的借款本息承担连带清偿责任；3、由被告王文富、王淑梅、王志飞、陈梅兰、蔡志兰、王建华承担本案的诉讼费。事实和理由：2017年12月29日，由被告王文富牵头与被告蔡志兰、王志飞成立联保小组，共同与原告签订《小额贷款联保协议书》1份，约定从2017年12月29日起至2019年12月29日止，联保小组任一小组成员可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过10万元、不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元内发放借款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同(或额度借款支用审批单)和借据为准。联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。被告陈梅兰同意其配偶被告王志飞、被告王淑梅同意其配偶被告王文富、被告王建华同意其配偶被告蔡志兰作为联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对联保小组在协议项下的义务承担共同还款责任。同日，被告王文富与原告签订《小额贷款额度借款合同》1份，约定原告向被告王文富提供10万元的额度借款，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，单笔支用借款最长期限为12个月，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定的内容确定。借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，从逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按借款利率加收30%确定。2018年1月1日，被告王文富向原告申请支用借款10万元，借款期限12个月（自2018年1月1日至2019年1月1日）。贷款利率为固定年利率14.58%，逾期利率18.954%。采用按月付息、到期一次性还本的还款方式。借款后，被告王文富自2019年1月1日起未按照合同约定偿还借款，截至2019年12月30日尚欠借款本金98483.34元，以及罚息17375.55元。经原告多次催讨，被告王文富至今仍未能偿还借款本息，已构成严重违约。 被告王文富未作书面答辩，在庭审中辩称：被告王文富对原告的诉讼请求及事实与理由没有异议。目前经济较为困难，要求分期还款。 被告王建华未作书面答辩，在庭审中辩称：被告王建华为被告王文富的本案借款提供保证属实。 被告王淑梅、王志飞、陈梅兰、蔡志兰均未作答辩。 经审理查明，2017年12月29日，原告与被告王文富、王志飞、蔡志兰签订《小额贷款联保协议书》1份，约定三被告组成联保小组，从2017年12月29日起至2019年12月29日止，三被告任一小组成员均可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过10万元、不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元内发放借款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。被告王文富、王志飞、蔡志兰任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证期间从借款之日起到借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。被告王淑梅、陈梅兰、王建华分别是被告王文富、王志飞、蔡志兰的配偶，其作为联保小组成员的配偶身份在上述协议书上签名，愿意其配偶作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对其配偶在本协议项下的义务承担共同还款责任。同日，原告与被告王文富签订《小额贷款额度借款合同》1份，约定原告向被告王文富提供10万元的额度借款，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，单笔支用借款最长期限为12个月；对于被告王文富未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权从逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在借款利率基础上加收30%确定；被告王文富未如期归还本息的，应当承担因此而产生的罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用；被告王文富未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约。原告有权终止本合同项下授权额度及额度支用期，并有权单方面解除合同。被告王淑梅作为共同借款人在上述借款合同上签名。2018年1月1日，被告王文富向原告借款10万元，约定借款年利率14.58%，借款期限自2018年1月1日至2019年1月1日，还款方式为按月付息，到期一次性还本。借款后，被告王文富未能依约偿还借款本息，截止2019年12月30日尚欠借款本金98483.34元，以及罚息17375.55元。被告王志飞、蔡志兰也未履行保证义务。 以上事实，有原告提供的其营业执照（副本）、金融许可证、《小额贷款联保协议书》《小额贷款额度借款合同》、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、还款计划表、贷款逾期清单、还款流水明细、结清试算系统信息、六被告的居民身份证、户口簿、结婚证复印件、诉讼文书送达地址确认书，以及双方当事人在庭审中的陈述等证据证明。经质证，被告王文富、王建华对原告提供的上述证据没有异议。被告王淑梅、王志飞、陈梅兰、蔡志兰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃举证、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告提供的上述证据具有客观性、合法性和关联性，予以采信。本院对上述事实予以确认。 综上事实，本院认为，本案当事人签订的《小额贷款联保协议书》《小额贷款额度借款合同》，意思表示真实，不违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效。被告王文富未依约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。根据本案借款合同约定的解除合同条件，原告有权解除借款合同，并请求被告王文富偿还尚欠的全部借款本金、利息、罚息、复利。被告王志飞、蔡志兰为被告王文富的本案借款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告王志飞、蔡志兰承担保证责任，其依法应当承担连带清偿责任。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告王淑梅作为共同借款人在上述借款合同上签名，故本案借款应当认定为其与被告王文富夫妻共同债务。因此，被告王淑梅应当与被告王文富对本案借款承担共同偿还责任。被告陈梅兰、王建华在上述协议书上签名，愿意对其各自的配偶作为联保小组成员的保证行为共同承担责任，故被告陈梅兰应与其配偶被告王志飞、被告王建华应与其配偶被告蔡志兰共同对本案借款承担连带清偿责任。被告王志飞、陈梅兰、蔡志兰、王建华承担保证责任后，有权向被告王文富追偿。原告的诉讼请求，依据和理由充分，应予支持。被告王淑梅、王志飞、陈梅兰、蔡志兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行与被告王文富于2017年12月19日签订的《小额贷款额度借款合同》。 二、被告王文富、王淑梅应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金98483.34元及计至2019年12月30日止的罚息17375.55元，并按合同约定支付自2019年12月31日起至还清借款之日止的利息、罚息、复利。 三、被告王志飞、陈梅兰、蔡志兰、王建华对被告王文富的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告王文富追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2617元，由被告王文富、王淑梅、王志飞、陈梅兰、蔡志兰、王建华负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄 坚 人民陪审员  庄鸿疆 人民陪审员  庄炳忠 二〇二〇年五月十九日 书 记 员  佘惠娥 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。