太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初1684号原告晋商消费金融股份有限公司，住所地山西省太原市小店区亲贤街79号茂业中心3层、4层、49层，统一社会信用代码×××。法定代表人赵基全，董事长。委托诉讼代理人籍慧芬，山西晋商律师事务所律师。被告闫静，女，1971年2月8日出生，汉族，住太原市。委托诉讼代理人王立军，男，1973年10月31日出生，汉族，住太原市。原告晋商消费金融股份有限公司与被告闫静借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告晋商消费金融股份有限公司委托诉讼代理人籍慧芬、被告闫静及其委托代理人王立军均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告晋商消费金融股份有限公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还原告借款本金134100元、利息4827.6元、罚息31383.54元、滞纳金1100元，贷款管理手续费及客户服务手续费134.1元，并支付自2020年1月3日起至全部付清之日止，就未还本金以实际天数按日利率0．06％计算的罚息和以80元/月（每笔20元/月，共四笔）计算的滞纳金；2、判令被告承担原告为实现上述债权发生的律师费3000元及本案诉讼费。事实和理由：被告向原告申请消费贷款，贷款申请审核通过后，原、被告于2017年9月8日以电子合同的形式订立《个人消费贷款合同》，约定自被告签署贷款核准确认信息之日起合同生效，同时对贷款发放、贷款息费、还款方式、违约责任等进行了约定。2017年9月13日，原、被告签订《循环贷款核准确认书》，详细约定了贷款用途，授信金额、授信期限、单笔借款期限、客户服务手续费、贷款管理手续费、利率、房款卡号、还款卡号、还款方式等借款信息。贷款核准后，被告通过手机APP向原告借款，原告依约放款，但被告未向原告履行还款义务，造成逾期。经原告多次催收，被告仍未偿还逾期贷款本息。为此，原告特向法院提起诉讼，请人民法院依法判决，以维护原告的合法权益。被告闫静辩称，我与原告之间确实存在借贷关系，认可借款事实，也有良好的态度，需要与原告确认：1、借款总金额；2、目前欠付本金；3、原告诉请中利息、罚息、滞纳金的计算方式；4、诉请中自2020年1月3日起至全部付清之日止，就未还本金以实际天数按日利率0．06％计算的罚息和以80元/月（每笔20元/月，共四笔）计算的滞纳金的依据；5、原告所提供的2017年9月8日以电子合同形式订立的个人消费合同，我不清楚，需要原告提供原件；6、需要原告提供循环贷款核准确认书；7、授信合同期限是多久；8、原告违约应承担的责任。我最后一次借款时间是2018年8月31日，分5笔提出，金额分别是37900元、19500元、36700元、15900元、40000元，合计150000元。还款日应该是2018年11月30日前，我方在2018年11月25日提前还款其中一笔借款15900元，支付本息16446.96元后，在我方无任何违约行为的前提下原告未按照合同授信期限约定继续放贷，提前违约抽贷，这个在被告计划之外，原告是不是也要承担相应的违约责任。另，因原告毁约过错在先，给我方带来了无法挽回的名誉和经济损失，请求法院驳回原告诉讼请求中判令被告偿还除本金以外的其他诉请，本案诉讼费用及与案件有关的其他费用应由原告全部承担。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月8日，原告晋商消费金融股份有限公司（贷款人）与被告闫静（借款人）签订了合同编号为×××的《个人消费贷款合同》（电子合同）一份，主要约定：自被告签署贷款核准确认信息之日起，本合同生效；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、费用或/及其他应付款项时，应就应付款项按照同期适用的合同利率上浮50%的逾期罚息利率，按日加付自款项到期日起至借款人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；同时，应按逾期次数加付逾期滞纳金，每次为20元；采用利随本清还款方式还款的，单笔借款还款日为单笔借款期限届满日，即自该笔借款放款之日起90日止，借款人应于单笔借款期限内一次性偿还贷款本金和贷款利息，并支付相关费用（如有）；借款人发生没有按期足额偿还任一期的贷款本金、利息、贷款管理手续等相关费用及/或其他应付款项的违约行为时，贷款人有权要求借款人支付罚息、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任，要求借款人偿还债务并承担贷款人为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用等）；债务清偿顺序依次为实现债权和担保权益的费用以及借款人应承担的其他费用、损害赔偿金、补偿金和违约金、逾期滞纳金、复利和罚息、贷款管理手续费、客户服务手续费等相关费用、利息、本金、其他应付款项；合同还约定了其他内容。2017年9月13日，原告与被告闫静（借款人）签订一份《晋商消费金融公司循环贷款核准确认书》。合同及确认书中约定，贷款品种为随e贷，贷款用途为日常消费，授信金额为150000元，授信期限为36个月，单笔借款期限为90天，随e贷贷款管理手续费为按每笔提款金额的0.05%收取，随e贷客户服务手续费为按每笔提款金额的0.05%收取，利率为年利率14.40%，放款和还款卡号为×××（2017年12月10日变更还款账号为×××），还款方式为利随本清。经被告申请，原告通过晋商银行向被告发放借款，于2018年8月31日发放四笔，分别为37900元、19500元、36700元、15900元，于2018年9月30日发放一笔为40000元，实际发放的金额合计150000元。上述2018年8月31日的四笔借款于2018年11月29日到期，被告于2018年11月25日归还了借款额为15900元的借款本息，其他四笔借款134100元未偿还任何费用。现原告诉至法院，要求被告偿还借款本金134100元、借期内的利息4827.6元、贷款管理手续费和客户服务手续费134.1元、截至2020年1月2日的罚息31383.54元、就未还本金自2020年1月3日起至全部付清之日止按每日0.06%计算的罚息及80元逾期滞纳金、为实现债权而支出的律师费3000元和诉讼费。庭审中，原告提供《委托代理合同》、借款人清单、晋商银行网上银行电子回单和发票的复印件，欲证明，原告于2019年12月5日与山西晋商律师事务所签订委托代理合同。原告委托山西晋商律师事务所代理随e贷等17笔借款合同纠纷案件。律师代理费的收费标准为审判阶段每案代理费3000元。原告为此支付律师代理费3000元。被告认可其曾于2016年9月7日在被告提供的循环贷款核准确认书上签字，但2017年的核准确认书及借款合同书上均非其本人签字；认可变更还款账号一事，认可在2018年借款五笔的事实，但提出其在2018年11月25日归还了一笔借款15900元及利息之后，按照合同约定，本能继续循环使用该笔借款归还其他借款，却因原告的原因未能继续使用，造成了后面的借款逾期问题。原告对其说法不予认可。上述事实，有原告提交的个人消费贷款合同、晋商消费金融公司循环贷款核准确认书、还款计划表、放款凭证、委托代理合同、晋商银行网上银行电子回单，被告提交的还款情况截图及庭审笔录等在案为凭，且经当庭质对，可以采信。本院认为，本案中原告晋商消费金融股份有限公司与被告闫静签订的《个人消费贷款合同》、《晋商消费金融公司循环贷款核准确认书》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。被告虽提出2017年借款合同及核准确认书上非其本人签字，但其在之后更改还款账号及向原告借款的事实客观存在，可以认定其系在按照合同约定履行相关事项。关于借款本金，应以实际发放借款的金额为准，2018年8月31日被告所借37900元、19500元、36700元三笔（合计94100元）和2018年9月30日所借40000元一笔合计四笔134100元的借款到期后，被告未偿还借款，故被告应偿还原告借款本金134100元。关于利息，被告未按约定支付借期利息，故原告主张被告支付上述四笔借款借期内的利息4827.6元，符合合同约定，且不违反相关法律法规的规定，本院予以支持。关于贷款管理手续费和客户服务手续费134.1元，双方的约定未违反相关法律法规的规定，本院予以支持。本案中，被告未按约定偿还借款本息已构成违约，本应按合同约定支付原告罚息，但原告在2018年8月31日被告所借15900元款项已提前归还、授信期限未满之时即不再给被告继续放款，虽原因不明，但客观上造成了对被告还款计划的影响，存在一定的过失；被告在出现此情况之后本应一边反映问题一边积极筹措归还到期借款以避免损失扩大，却放任借款逾期情况的出现，也存在过错；结合上述分析，对原告主张按每日0.06%（0.04%/日×150%）的标准计算罚息，本院不予支持，酌定被告应以所欠借款本金为基数、按照每日0.05%之标准向原告支付逾期还款的罚息为宜，即被告应支付原告借款本金94100元自2018年11月30日起至实际付清之日止按照日利率0.05%计算的罚息、借款本金40000元自2018年12月30日起至实际付清之日止按照日利率0.05%计算的罚息。关于逾期滞纳金，被告存在四笔逾期，原告主张按照20元/每笔计算80元，符合合同约定，本院予以支持。关于律师费，原告主张被告应支付为实现债权而支出的律师费3000元，但原告提供的晋商银行网上银行电子回单、代理合同显示的时间与发票时间并不相符，无法证明原告的该项主张，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告闫静于本判决生效之日起十日内偿还原告晋商消费金融股份有限公司借款本金134100元、借期内利息4827.6元、贷款管理手续费和客户服务手续费134.1元、逾期滞纳金80元、借款本金94100元自2018年11月30日起至实际付清之日止按照日利率0.05%计算的罚息、借款本金40000元自2018年12月30日起至实际付清之日止按照日利率0.05%计算的罚息。二、驳回原告晋商消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1893元（原告已预交），由被告闫静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 赵龙 二〇二〇年五月十九日书记员 窦渊