山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初2260号原告：中国建设银行股份有限公司济宁分行，住所地济宁市红星中路30号，统一社会信用代码91370800865952369K。负责人：袁雪峰，行长。委托诉讼代理人:卜其祥，山东公明政和律师事务所律师。委托诉讼代理人：房善全，山东公明政和律师事务所律师。被告：张冬梅，女，1974年1月6日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：刘振东，男，1970年4月15日出生，汉族，住济宁市阜桥辖区。被告：济宁鲁信融资担保有限公司（原名称济宁鲁信担保有限公司），住所地济宁市置城汇龙湾B座五层01号房，统一社会信用代码91370800664435904C。法定代表人：田林，执行董事兼总经理。原告中国建设银行股份有限公司济宁分行（以下简称“建行济宁分行”）与被告张冬梅、刘振东、济宁鲁信融资担保有限公司（以下简称“鲁信担保公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月21日公开开庭进行了审理。原告建行济宁分行的委托诉讼代理人卜其祥、房善全到庭参加诉讼。被告张冬梅、刘振东、济宁鲁信担保公司经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告张冬梅于2011年6月27日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告张冬梅、刘振东共同偿还原告借款本金32576.05元、利息1028.54元、罚息及复利345.53元（暂计至2019年12月16日），合计33950.12元，以及自2019年12月17日起至借款清偿之日止的利息、罚息及复利（按合同约定利率计算）；3、判令被告济宁鲁信融资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4、依法确认原告对被告张冬梅名下坐落于济宁市阜桥辖区房产的处分价值享有优先受偿权；5、本案诉讼费、律师费由被告承担。事实和理由：2011年6月27日，被告张冬梅与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定被告张冬梅向原告借款11万元，用于购买山东山盛置业有限公司开发的房产，借款期限为120个月，采用等额本息方法按月还款，贷款利率执行基准利率，逾期罚息利率在贷款利率水平上上浮50%。被告鲁信担保有限公司（曾用名：济宁鲁信担保有限公司）作为保证人，同意为该笔借款提供连带责任保证。被告刘振东与张冬梅系夫妻关系，一致同意作为抵押人，以所购坐落于济宁市阜桥辖区的房产为该笔借款提供抵押担保并办理抵押登记手续，房屋他项权证号为济宁市房他证仙营字第××号。贷款发放后，被告未按约定履行还款义务，已构成违约，原告有权根据合同约定解除合同，并要求被告清偿债务。被告张冬梅、刘振东、鲁信担保公司均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告提交的证据材料如下：证据一，被告张冬梅、刘振东身份证及结婚证复印件；证明内容：两被告诉讼主体资格，同时证明两被告申请贷款时系夫妻关系，本案所涉债务属于夫妻共同债务。证据二，被告济宁鲁信融资担保有限公司企业信用信息报告打印件一份；证明内容：被告鲁信担保公司曾用名为济宁鲁信担保有限公司。证据三，《中国建设银行个人住房借款申请书》一份；证明内容：被告张冬梅于2011年5月12日向原告提出借款申请。证据四，《个人住房（商业用房）借款合同》及《房产共有人同意抵押证明》一份；证明内容：被告张冬梅作为借款人与原告于2011年6月27日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，申请借款11万元，借款期限为120个月。被告鲁信担保公司作为保证人，同意为该笔借款提供连带责任保证。被告张冬梅、刘振东夫妻作为抵押人，同意以所购共有房产为该笔借款提供抵押担保。借款合同还对贷款利率、罚息利率、是否计收复利、还款方式等有明确约定。证据五，房屋他项权证一份；证明内容：被告张冬梅、刘振东以所购坐落于济宁市阜桥辖区的房产为上述借款提供抵押担保并办理了正式抵押登记手续，房屋他项权证号为济宁市房他证仙营字第××号。证据六，中国建设银行贷款转存凭证一份；证明内容：原告已于2011年7月8日按借款合同约定全额将贷款发放至指定账户。证据七，中国建设银行个人贷款对账单及贷款账户基本信息一份；证明内容：被告自2019年3月起未按约定按时足额还款，构成违约，截止到2019年12月16日，借款合同项下被告尚欠原告借款本金32576.05元、利息1028.54元、罚息及复利345.53元，合计33950.12元。证据八，《委托代理协议》及律师代理费发票各一份；证明内容：原告委托山东公明政和律师事务所代理本案，根据代理协议第四条约定，前期已实际发生律师代理费500元（附代理费发票），后期律师代理费将按执行回收额的2.9%进行收取。经审查，上述证据，来源合法、内容真实且与案件事实相关联，对其证明效力，本院均予确认。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2011年6月27日，被告张冬梅作为借款人和抵押人，被告刘振东作为抵押人、被告鲁信担保公司和案外人山东山盛置业有限公司作为保证人与原告建行济宁分行共同签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：370684008-011-2011000040-1），主要约定内容：借款本金为人民币11万元；借款用途为购买山东山盛置业有限公司出售的阳光城市花园第19幢1单元10层1002号房屋；借款期限为120个月（自2011年6月27日至2021年6月27日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方式采用等额本息，委托扣款；合同项下担保方式为保证和抵押；保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证；保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合项下借款人债务履行期限届满之日后两年止；若贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止。抵押财产为上述所购房屋，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他费用、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2011年7月4日，原告建行济宁分行取得了涉案抵押房屋（阳光城市花园第19号楼东单元10层1002号房）的他项权利证书，编号为济宁市房他证仙营字第××号。2011年7月8日，原告建行济宁分行向借款合同约定账户发放贷款11万元。贷款发放后，自2011年7月8日至2019年2月8日，被告张冬梅能按月正常还款，2019年3月和4月出现不足额还款，2019年4月9日以后没有再还款；已还本金77423.95元，已还利息35308.21元。2020年3月2日，原告以被告不履行还款义务为由依法提起诉讼。另查明，2011年5月12日，被告刘振东作为房产共有人向原告出具“房产共有人同意抵押证明”，载明内容：“张冬梅和刘振东系夫妻关系，因购买山东山盛置业有限公司开发的位于吴泰闸路北科苑路西的阳光城市住房一套，因资金不足，向您申请贷款，我们一致同意以所购房产权进行抵押。”本案涉及问题是：1、原告要求解除涉案《个人住房（商业用房）借款合同》并要求被告张冬梅、刘振东提前偿还下欠借款本息及实现债权费用，是否有事实和法律依据？2、被告鲁信担保公司是否应对借款人的债务承担连带还款责任？3、原告对涉案抵押房产是否具有优先受偿权？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告建行济宁分行按约定于2011年7月8日发放了住房贷11万元，履行了合同义务。被告张冬梅未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应承担违约的民事责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项规定，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同。同时，涉案《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条约定违约救济措施包括：停止发放本合同项下的借款；宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；要求借款人限期纠正违约行为并赔偿相应损失；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用等。据此，基于借款人张冬梅违约的事实，原告建行济宁分行有权解除涉案《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告张冬梅提前偿还借款本息。本案中，原告按基准利率计收正常利息，自被告逾期之日起按合同约定基准利率水平上上浮50%计收罚息及复利，截止至2019年12月16日计算得出借款人下欠借款本金32576.05元、利息1028.54元、罚息及复利345.53元，合计33950.12元，符合双方合同约定且不违反中国人民银行关于贷款利率上下限的规定，合法有效，应予以确认。原告要求被告张冬梅偿还上述借款本息并继续支付2019年12月16日之后利息（按合同约定计算至借款清偿之日），有事实和法律依据，应予以支持。因被告张冬梅违约，导致原告为实现债权已支付基础律师代理费500元，依上述合同约定，该费用应当由被告张冬梅承担。涉案贷款发生于被告张冬梅和刘振东夫妻关系存续期间，被告刘振东作为房屋抵押人和共有人在涉案《个人住房（商业用房）借款合同》和“房产共有人同意抵押证明”中签字，足以说明其具有共同借款意思表示。涉案债务应当认定为夫妻共同债务。原告要求被告刘振东共同承担涉案债务，于法有据，应予以支持。关于原告是否对涉案抵押财产享有优先受偿权的问题。涉案《个人住房（商业用房）借款合同》第十三条第八项约定，借款人未足额履行合同项下的到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务），或违反合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权。不动产抵押权的设立以登记为生效要件，涉案抵押房产（阳光城市花园第19号楼东单元10层1002号房）已办理了正式抵押登记，原告作为抵押权人对抵押房屋依法享有抵押权。据此，合同解除后，被告张冬梅、刘振东如未能清偿上述债务，原告作为抵押权人，有权依法将抵押房产拍卖、变卖，并就所得的价款优先受偿。故原告建行济宁分行主张对案涉抵押房产处分价值优先受偿，于法有据，应予以支持。关于保证人责任问题。涉案《个人住房（商业用房）借款合同》第十二条第五款（保证责任）约定，（-）如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。（二）无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免。贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。据此，因被告张冬梅、刘振东没有足额偿还涉案借款，被告鲁信担保公司作为保证人仍需对其所担保的债权承担连带保证责任。原告要求被告鲁信担保公司对涉案借款人所欠债务承担连带还款责任，没有超过约定的担保期间和保证范围，于法有据，应予以支持。同时，被告鲁信担保公司承担保证责任后，有权向被告张冬梅、刘振东追偿。被告张冬梅、刘振东、鲁信担保公司经合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为对原告主张事实和提供证据放弃了抗辩和质证的权利，因此而产生的不利法律后果由其个人承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条第二项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司济宁分行与被告张冬梅、刘振东签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：370684008-011-2011000040-1）。二、被告张冬梅、刘振东于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司济宁分行借款本金32576.05元、利息1028.54元、罚息及复利345.53元，合计33950.12元（截止至2019年12月16日）；并继续支付自2019年12月17起至实际付清之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：370684008-011-2011000040-1）约定计算的利息、罚息及复利。三、被告张冬梅、刘振东于本判决生效之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司济宁分行支付律师代理费500元。四、如被告张冬梅、刘振东未按上述第二、三项的规定履行付款义务，原告中国建设银行股份有限公司济宁分行有权以抵押房产（阳光城市花园第19号楼东单元10层1002号房）折价或变卖、拍卖该抵押房产的价款优先受偿。五、被告济宁鲁信融资担保有限公司对上述第二、三项确认给付款项承担连带还款责任；其承担保证责任后，有权向被告张冬梅、刘振东追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费660元，减半收取计330元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二〇年五月二十五日书记员  李俊青