文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初23253号原告：重庆市住房置业担保有限责任公司，住所地重庆市江**永平门街**11-1，统一社会信用代码9150000066087642XE。法定代表人：罗仁骥，总经理。委托诉讼代理人:陈宇航，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人:赵昕，重庆索通律师事务所实习律师。被告：张顺畅，男，1968年7月13日出生，汉族，住重庆市潼南县。原告重庆市住房置业担保有限责任公司（以下简称住房担保公司）与被告张顺畅金融不良债权追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告住房担保公司的委托诉讼代理人陈宇航到庭参加诉讼，被告张顺畅经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告住房担保公司向本院提起诉讼，请求判令：1.被告偿还原告借款本金332532.4元及截至2019年6月28日的利息13997.25元、罚息435.95元、复利299.51元，合计347265.11元；2.被告偿还原告自2019年6月29日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利(其中罚息以未偿还的贷款本金332532.4元为基数,复利以未偿还的贷款利息13997.25元为基数,均在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算);3.本案律师费17360元、诉讼费由被告负担；4.原告对被告所有的坐落于沙坪坝区（房产证号104房地证2014字第24996号）的房产享有抵押权,在被告不清偿上述债务时,原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：2013年11月15日,交通银行股份有限公司重庆渝中支行(以下简称“交行渝中支行”)与被告张顺畅签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》,约定由交行渝中支行向被告张顺畅发放贷款40万元,贷款期限自2014年8月29日起至2034年8月29日止。之后,交行渝中支行与被告张顺畅签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》,约定被告张顺畅以其所有的位于沙坪坝区（房产证号104房地证2014字第24996号）的房产向交行渝中支行提供抵押担保,并办理了抵押登记。2014年8月29日,交行渝中支行如约向被告张顺畅发放贷款40万元，但被告此后却未严格履行还款义务,截至2019年6月28日,被告逾期期数已累计超过六期。2019年6月27日,原告与交行渝中支行签订《债权转让协议》(编号:交渝公债转2019-023号),合同约定交行渝中支行将对被告张顺畅享有的债权转让给原告,原告支付了对应的转让价款。原告认为,被告张顺畅未如期偿还贷款的行为构成违约,原告作为债权受让方,有权要求被告张顺畅向其偿还全部贷款本息。同时,原告对被告张顺畅所有的位于沙坪坝区（房产证号104房地证2014字第24996号）的房产享有优先受偿权。综上，原告为维护合法权益向本院提起诉讼。被告张顺畅未应诉答辩。本案审理中，原告围绕诉讼请求依法提交了《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证、交通银行借款凭证、交通银行个人贷款对账单、重庆市住房公积金个人住房贷款还款明细表、《债权转让协议》、债权转让通知书、《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》、EMS邮寄回单、委托代理合同、律师代理费发票、律师代理费收款回单等证据，本院依法予以审查，并载卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院对本案事实认定如下：2013年11月15日，贷款人交行渝中支行（乙方）与借款人张顺畅（甲方）以及保证人广州富力地产（重庆）有限公司（丙方）签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》（以下简称“借款合同”），各方约定，甲方因购买自有自住住房，向重庆市住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）申请公积金个人住房贷款，向乙方申请商业性个人住房贷款，并同意将本合同第一条所列房产及相关权益抵押给乙方，丙方亦自愿、无条件不可撤销地承担本合同项下的保证责任。第一条约定：本合同项下的贷款，甲方应用于购买座落于沙坪坝区住房（建筑面积：118.81平方米）。第二条约定：本合同项下的贷款金额为人民币40万元。第三条约定：本合同项下的现行贷款月利率为：政策性贷款3.75‰，按月结息。本合同项下贷款实际执行利率以贷款实际上账日当天人民银行挂牌利率为准。贷款期内遇国家贷款利率调整，贷款期限一年以下（含一年）仍执行本合同利率；贷款期限一年以上，则按人民银行规定的调整方式及相应利率档次执行新的利率规定，乙方毋须另行通知甲方。同时约定，贷款期共240个月，自2013年12月20日至2033年12月19日止，贷款起始日期以实际上帐日期为准，如因办理抵押登记等原因造成贷款实际发放日期延后的，其约定最后还款月份顺延。甲方在此不可撤销地授权乙方，在乙方收到公积金中心委贷资金后五个工作日内连同商业性住房贷款全部金额划入广州富力地产（重庆）有限公司在交行渝中支行开立的账户。本合同项下贷款采取月均等额本息法偿还。月还本息总额为2530.6元。第八条约定，履行本合同期间发生下列事项的，乙方有权在以下一项或多项情况发生时，视为本合同提前到期，乙方有权从甲方或丙方的银行账户中直接划扣上述款项，或依法提起诉讼，收回全部款项：（一）甲方违反本合同借贷条款中的任何条款······（四）甲方连续三个月或本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息。第十二条约定，抵押人以本合同第一条所列房产全部价值作抵押担保，抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人（乙方）为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费等）。第二十三条就违约还款责任约定，甲方在本合同期内未按约定的还款计划偿还贷款本息而形成的逾期贷款，乙方按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）。在本合同约定的宣布提前到期的情形出现时，乙方有权宣布提前到期，并依约主张相关权利。合同还约定，履行合同过程中发生争议的，可以向乙方或公积金中心所在地人民法院提起诉讼。本合同自房产抵押登记、相关保险或者住房置业机构担保办理完毕，且将抵押登记完成的凭据、相关保险单或者住房置业机构担保单（函）提交给乙方及公积金中心收妥之日生效。之后，交行渝中支行（抵押权人）与张顺畅（抵押人）签订重庆市房地产抵押合同，约定张顺畅将其所有的位于重庆市沙坪坝区房产设定抵押权作为张顺畅向交行渝中支行履行债务的担保，抵押期限为240个月，自2013年12月20日起至2033年12月19日止。2014年5月5日，就上述房产办理了抵押登记手续。2014年5月4日，重庆市国土资源和房屋管理局就上述抵押房屋办理了房地产权证（证号：**地证2014字第**），房地产权证明确载明，权利人：张顺畅，房屋坐落：沙坪坝区，房屋建筑面积：118.81㎡，同时载明房屋抵押权人为交行渝中支行。2014年8月29日，交行渝中支行向张顺畅发放贷款40万元。2019年6月27日，交行渝中支行（转让方，甲方）与住房担保公司（受让方，乙方）签订债权转让协议，双方约定：甲方依据重庆市住房公积金管理中心的委托为张顺畅办理公积金贷款，与债务人签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，后按合同约定向债务人张顺畅发放贷款人民币40万元，甲方以此获得对债务人的债权。现乙方已知上述债权全部情况且已进行调查，乙方拟受让上述债权，甲方拟将上述债权转让给乙方。本次转让的债权为借款债权，包括甲方对债务人张顺畅享有的借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用以及依据借款主债权所生的全部担保权利。截止本合同签订生效之日（即债权交割日），标的债权未偿还本金332532.4元，未偿还利息为13771.48元，未偿还罚息为432.33元，未偿还复利为285.3元。关于转让价款，双方约定，转让价款金额等于乙方支付转让价款当天标的债权的总金额，具体详见附件：《交通银行个人贷款对账单及结清金额对应表（张顺畅）》。付款方式：甲方将本协议附件规定的与标的债权相关的所有文件资料交付给乙方之日起5日内，乙方应将转让价款支付至甲方指定账户：账户名称：重庆市住房公积金管理中心；账号：310********；开户银行：中国农业银行股份有限公司重庆渝中较场口支行。双方一致同意，自标的债权转让之日起，标的债权项下的担保措施一并转让，乙方合法、有效且全面享有对应的担保权利。同日，双方共同向张顺畅发出债权转让通知书并向张顺畅寄送了该通知书，通知书载明：根据重庆市住房公积金管理中心于2019年4月12日向我行出具的《债权转让通知函》以及我行与住房担保公司于2019年6月27日签订的《债权转让协议》，我行已将前述借款合同项下你尚未偿还的借款本金332532.4元及相应利息、罚息、复利等债权以及担保权益、其他附属权益全部转让给住房担保公司。住房担保公司已成为新债权人并对你享有上述借款合同项下的全部债权，请你在收到本通知后直接向住房担保公司支付上述债务款项。债权转让后，张顺畅未向住房担保公司履行还款义务，住房担保公司为维护其合法权益，于2019年8月15日向本院提起诉讼。另查明，住房担保公司与重庆索通律师事务所签订诉讼代理委托合同，就本案所涉纠纷委托重庆索通律师事务所提供法律服务。双方约定，住房担保公司向重庆索通律师事务所支付律师费17360元。后住房担保公司按约支付了上述律师费。还查明，2019年6月28日，重庆索通律师事务所受住房担保公司委托，向张顺畅发出《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》，该函载明：交行对你享有的债权已合法转让给住房担保公司，由于你在贷款期限内出现违约情形，现重庆索通律师事务所接受委托向你致函如下：一、贷款逾期情况：自2014年8月29日起至2019年6月28日止，在贷款期内你存在累计逾期六期的情形。二、逾期违约责任：由于你未按借款合同约定按期足额偿还贷款本息，已构成严重违约。现依据你与交行签订的借款合同中的违约责任约定，正式向你宣布贷款立即到期，并要求你自本函发出之日起三日内前往住房担保公司偿还剩余全部贷款本金332532.4元，以及截止至结清当日的利息、罚息、复利。还查明，截至2019年6月28日，张顺畅尚欠交行渝中支行借款本金332532.4元、利息13997.25元、罚息453.95元、复利299.51元，合计347283.11元。本院认为，交行渝中支行与张顺畅签订的借款合同，以及与住房担保公司签订的债权转让协议均系各方真实意思表示，依法成立，应属有效。交行渝中支行按约向张顺畅发放了贷款，履行了出借义务，张顺畅应当按照借款合同的约定还本付息。交行渝中支行作为债权人，将其对张顺畅享有的借款债权转让住房担保公司，并向张顺畅发出了债权通知书，该债权转让行为对张顺畅具有效力。住房担保公司按照债权转让协议约定，依法受让前述借款债权，故张顺畅应当向债权受让人住房担保公司清偿前述债务。关于债权金额，依据本案证据，截至2019年6月28日，交行渝中支行对张顺畅享有的债权金额为本金332532.4元、利息13997.25元、罚息453.95元、复利299.51元，合计347283.11元。借款合同约定，累计六个月未按时偿还贷款本息则借款提前到期，出借人有权收回全部借款。张顺畅借款后，已经累计六个月未按时偿还本息，住房担保公司作为债权受让人，有权依据借款合同主张借款提前到期，并要求张顺畅清偿上述全部债务。住房担保公司自愿主张借款本金332532.4元、利息13997.25元、罚息435.95元、复利299.51元，合计347265.11元，系对自身权利的处分，不违反法律规定，本院予以支持。至于2019年6月29日起的利息、罚息及复利问题，住房担保公司受让债权后，有权依据借款合同主张交行渝中支行的权利，因涉案借款已于2019年6月28日提前到期，故自2019年6月29日起应当计算逾期还款利息。借款合同约定，借款人未按约偿还贷款本息的，应当按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收逾期利息。根据中国人民银行的相关规定，逾期还款的罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。借款合同约定，贷款期限一年以上的，贷款利率按人民银行规定的调整方式及相应利率档次执行新的利率规定，故本案所涉贷款利率实行浮动利率，现住房担保公司主张逾期利息在本案借款合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算，应予支持。由于住房担保公司并非金融机构，其主张的复利没有法律依据，本院不予支持。关于律师费，依据借款合同第十二条约定，张顺畅作为抵押人，其提供的抵押物担保范围包括出借人为实现债权而产生的律师费；同时，借款合同第二十一条载明：丙方在保证期内自愿地、无条件地和不可撤销地为本合同项下的所有贷款本息，以及根据本合同规定甲方应支付的其他一切费用和款项，包括但不限于本合同所列的借款本金、利息、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）。上述约定共同表明，张顺畅知晓债权人为实现债权产生的律师费应由其承担。住房担保公司受让借款合同项下权利后，有权依据上述约定向张顺畅主张律师费。住房担保公司为实现债权支付的律师费17360元并未超过律师服务收费的相关规定，其要求张顺畅承担该费用，符合法律规定，本院予以支持。关于优先受偿问题，张顺畅以其所有的位于沙坪坝区大学城南路22号8幢3-2(房产证号：104房地：**地证2014字第**案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立。抵押权人交行渝中支行将其对张顺畅享有的借款债权依法转让住房担保公司，抵押权作为从权利理应一并转让。住房担保公司作为债权受让人可以依法行使该抵押权，并有权就抵押物拍卖、变卖或者折价所得价款在前述债权范围内享有优先受偿的权利。被告张顺畅经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张顺畅在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市住房置业担保有限责任公司借款本金332532.4元以及截至2019年6月28日的利息13997.25元、罚息435.95元、复利299.51元，合计347265.11元；二、被告张顺畅在本判决生效之日起十日内支付原告重庆市住房置业担保有限责任公司以借款本金332532.4元为基数，自2019年6月29日起至还清之日止按照借款合同所执行贷款利率上浮50%计算的逾期利息；三、被告张顺畅在本判决生效之日起十日内支付原告重庆市住房置业担保有限责任公司律师费17300元；四、原告重庆市住房置业担保有限责任公司就被告张顺畅提供抵押担保的位于沙坪坝区(房产证号：104房地证2014字：**地证2014字第**所得价款在前述全部债权范围内享有优先受偿的权利；五、驳回原告重庆市住房置业担保有限责任公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6510元，由被告张顺畅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  赵文康人民陪审员  夏娟娟人民陪审员  王玉碧二〇二〇年五月二十五日法官 助理  刘 强书 记 员  郑敏琪