文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初1682号原告：广发银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区五一路99号2单元广发银行大厦30-43层及1单元裙楼1、2层，统一社会信用代码915001033395811666。负责人：莫照星，分行行长。委托诉讼代理人：易红霞,重庆腾运律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈新新,重庆腾运律师事务所实习律师。被告:叶朋，男，1986年02月05日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告广发银行股份有限公司重庆分行（以下简称广发银行重庆分行）与被告叶朋信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行重庆分行委托诉讼代理人易红霞，被告叶朋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、叶朋立即偿还截至2019年6月5日的信用卡透支本金93869.76元、利息11207.77元、违约金11825.38元、分期手续费6284.30元；并支付自2019年6月6日起至欠款付清时止，以本金93869.76元为基数按日万分之五计收的利息；2、本案诉讼费由叶朋承担。事实和理由：叶朋在广发银行重庆分行处申请办理了信用卡，广发银行重庆分行经审核为其发放信用卡，叶朋使用该信用卡透支消费，截至2019年6月5日累计欠款本息共计123187.21元，广发银行重庆分行多次催款，叶朋仍未清偿。被告叶朋辩称，第一、对广发银行重庆分行诉请的欠款本金不予认可。叶朋从2015年办卡到2019年1月期间透支消费本金和分期本金合计为364718元，实际还款331544元，现尚欠本金33174元。广发银行重庆分行诉请的金额没有证据支持，且已明显高于其实际损失。第二、2015年，广发银行重庆分行与叶朋协议将本案所涉信用卡的透支额度定为60000元。在叶朋一直保持良好还款记录的情况下，广发银行重庆分行于2018年9月违法合同规定，单方面将信用卡额度由60000元降至3000元。该行为属于单方违约。第三、广发银行重庆分行拒不协商并泄露个人隐私信息，指示第三方人员各种方式骚扰叶朋及其亲属、同事，造成负面社会影响，并给叶朋带来精神损害，严重违反相关法律法规且不顾商业道德。综上，请求法院驳回广发银行重庆分行的全部诉讼请求，诉讼费用由广发银行重庆分行承担，而叶朋将根据有关法律法规及商业银行信用卡管理办法分期偿还剩余本金和合理利息。经审理查明，2015年11月20日，叶朋向广发银行重庆分行申请办理信用卡，并承诺已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议》《广发银行信用卡章程》及其他服务协议的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束。《广发银行信用卡客户协议》载明信用卡持卡人同意发卡银行可以根据其交易、还款等用卡情况、资信状况变化或风险信息等情况调整其信用卡的信用额度；持卡人应及时偿还因使用信用卡产生的全部债务，或偿还最低还款额，发卡银行有权要求持卡人于指定日期清偿所有债务；如持卡人在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息，否则，非现金交易不享有免息待遇，全部应还款额均从记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止；银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天；信用卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人还可按银行对账单表明的最低还款额还款，选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止，若持卡人在到期还款日前还款额低于最低还款额，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；持卡人使用信用卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日起按透支利率计收透支利息，不享受免息期待遇；持卡人的还款入账日以款项到达信用卡账户日为准，持卡人还款时，正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息，后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序冲还；发卡银行有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向持卡人催收欠款，向持卡人提供的联系人、近亲属及工作单位等要求代为转告催缴欠款事宜，在此情况下，发卡银行有权将必要的客户身份信息及欠款账户信息提供给联系人、亲友、工作单位及其他代偿意愿人等内容。该客户协议还约定了年费、消费分期还款业务分期手续费、账单分期手续费以及其他手续费的计收标准。叶朋在该申请表上签字确认，愿意遵守客户协议的各项规则。之后，广发银行重庆分行按约向叶朋发放了信用卡。叶朋从其信用卡账户中透支，且在该信用卡的使用过程中开通了财智金业务。财智金信用卡产品服务是发卡银行在持卡人名下所有广发信用卡账户的总授信额度内，为持卡人提供的一种透支转账分期还款的信用卡服务；持卡人可选择分期还款方式，若选择“账单月”还款，应按约定分期偿还本金和手续费，每期应还本金和手续费将在信用卡上扣收；若持卡人信用卡出现违约情况，发卡银行可直接将持卡人的财智金视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余款项。后叶朋未按约还款，广发银行重庆分行于2019年1月10日，宣布了叶朋名下三笔未到期的财智金提前到期，并要求偿还未到期的分期手续费3993.32元。截至2019年6月5日，叶朋尚欠广发银行重庆分行信用卡透支本金93869.76元、利息11207.77元、违约金11825.38元、分期手续费6284.30元，其中分期手续费6284.30元包括到期分期手续费2290.98元和未到期分期手续费3993.32元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡银行应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有信用卡申请材料、信用卡客户协议、信用卡章程、交易明细、信用卡欠款构成表、分期业务约定条款、分期业务贷款划款凭证、综合费率表等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，叶朋与广发银行重庆分行签订的信用卡客户协议系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。广发银行重庆分行按约向叶朋发放了信用卡，叶朋使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。关于叶朋尚欠透支本金金额的问题。叶朋在庭审中提出对广发银行重庆分行诉请的金额有异议，认为其使用本案所涉信用卡透支消费和分期的欠款本金为364718元，实际还款331544元，现尚欠透支本金33174元。首先，按照信用卡客户协议，广发银行重庆分行有权向叶朋收取透支款项的利息、费用，且该客户协议明确约定了不同情况下的还款顺序。其次，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2011年第2号）第五十七条规定第二款规定：“发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”故本案尚欠透支款项的本金，不应简单根据透支款项减去已还款项合计得出。叶朋计算尚欠本金的计算方式与合同约定及相关规定不符，应以本院查明的为准。关于利息的问题。信用卡客户协议约定利息按照日利率万分之五计算，折算为年利率为18.25%，该标准未超过法律予以保护的年利率上限24%，故叶朋应向广发银行重庆分行支付截至2019年6月5日的利息及从2019年6月6日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计算的利息。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间叶朋应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费及利息未实际产生。本案中，广发银行重庆分行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且广发银行重庆分行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对广发银行重庆分行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金的问题。经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡银行应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。广发银行重庆分行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与叶朋通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。至于叶朋提出广发银行重庆分行降低其信用额度的问题。首先，双方当事人在信用卡客户协议中约定，银行可以根据持卡人的交易、还款等用卡情况、资信状况变化或风险信息等情况调整持卡人信用卡的信用额度；其次，商业银行信用卡业务监督管理办法第五十二条规定，发卡银行从公安机关、司法机关、持卡人本人、亲属、交易监测或其他渠道获悉持卡人出现身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息时，应当立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等可能扩大信用风险的操作，并视情况采取提高交易监测力度、调减授信额度、止付、冻结或落实第二还款来源等风险管理措施。据此，本院认为，因叶朋在使用信用卡过程中存在逾期还款行为，若叶朋的信用卡额度被调低，发卡行的上述行为并未违反合同的约定及相关法律法规的规定。叶朋以此为由不履行还款义务，本院不予采纳。此外，对于叶朋提出广发银行重庆分行在催收过程中，给其造成负面社会影响、精神损害，违反了相关规定的问题。对此，本院认为，该问题不属于本案所涉信用卡纠纷审理的范围，其可循其他途径另行解决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告叶朋在本判决生效后三日内偿还原告广发银行股份有限公司重庆分行截至2019年6月5日的信用卡透支本金93869.76元、利息11207.77元、到期分期手续费2290.98元;并支付自2019年6月6日起至欠款付清时止，以本金93869.76元为基数按日万分之五计收的利息；二、驳回原告广发银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费1382元，由被告叶朋承担1222元，由原告广发银行股份有限公司重庆分行承担160元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年五月八日法官助理  尹桂芳书 记 员  刘 娅