福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1958号 原告：中国农业银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县城南世纪大道“禹州城市广场”2＃C写字楼，统一社会信用代码91350521X29624503A。 代表人：高辉雄，行长。 委托诉讼代理人：王红英，女，该支行职员。 被告：陈国明，男，1978年9月10日出生，汉族，住惠安县。 原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安农行）与被告陈国明信用卡纠纷一案，本院于2020年4月10日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王红英到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安农行向本院提出诉讼请求判决：被告偿付原告信用卡欠款本金99912.31元及截止至2020年2月24日利息19903.15元、违约金5605.42元、手续费2367.36元，共计27875.93元，并按中国农业银行金穂贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定支付自2020年2月25日起至实际还清款项之日止的逾期还款利息。事实和理由：2013年10月28日，被告在已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约规定的情况下向原告申请办理一张信用卡，被告保证申请资料及所附证明文件的真实有效，并授权原告根据有关规定，对被告的个人基本信息和信用情况进行核查和披露。经原告审核通过，给予被告办理信用卡，并于2013年11月14日发卡，卡号为62×××21，初始额度13000元，永久额度100000元。被告在使用信用卡消费的过程中未能按约进行信用卡还款。该卡于2018年12月3日逾期还款付息，后经被告多次催讨未果。 被告陈国明未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供下列证据1即营业执照、金融许可证、法人身份证明各1份，以此证明原告主体资格。证据2即被告居民身份复印件1份，以此证明被告身份情况。证据3即信用卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用章程各1份，以此证明被告申请信用卡并获批的事实。证据4即催收账户基本资料及账户交易明细各1份，以此证明被告信用卡基本情况及欠款的数额及违约事实。证据5即公告2份，以此证明2017年1月1日开始滞纳金改为违约金，2018年5月11日起提供超授信额度用卡服务。 被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告具有从事金融业务的主体资格。2013年10月28日，被告在已阅读和理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定的情况下向原告申请办理信用卡，原告审核后于2013年11月14日向被告发放信用卡1张，卡号为62×××21，初始额度13000元，永久额度100000元。合约约定：贷记卡最长有效期为八年。对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（即被告）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇；取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。申领人未按期偿还欠款，发卡人有权停止该卡使用，未到期欠款提前到期。合约还约定：未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低1元；本合约及其所依据的章程由中国农业银行制定、解释和修改，修改时将在相关营业场所和门户网站等方式公告，持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。2016年12月7日，原告在网上发布新版《中国农业银行金穗信用卡章程》，载明信用卡中心对原《中国农业银行金穗信用卡章程》［农银发（2012）325号］进行了修订，修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》［农银发（2016）615号］将于2017年1月1日正式执行。主要修订内容包括：基于人行政策，删除定义中涉及超限费、滞纳金内容，新增逾期还款违约金定义，删除“免息期最长为56天”，明确透支利率调整及告知持卡人方式，调整信用卡分类、还款顺序、入账条款，增加营改相关条款等。发卡后，被告于2018年12月3日开始逾期，现尚欠本金99912.31元、截止至2020年2月24日利息19903.15元、违约金5605.42元、手续费2367.36元，共计27875.93元，及自2020年2月25日起的逾期还款利息。 综上事实，本院认为，双方当事人之间签订的《中国农业银行金穗信用卡申请表领用合约（个人）》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告使用该信用卡透支，即在其与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。原告请求被告偿还其信用卡透支本金99912.31元、截止至2020年2月24日利息19903.15元、手续费2367.36元，及自2020年2月25日起至实际还清款项之日止的逾期还款利息，符合法律规定和双方约定，应予支持，但双方约定按月计收复利，利息的约定存在过高的情形，故应参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息应以年利率24%为限。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年12月7日网上进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故原告请求被告支付截止至2020年2月24日的违约金5605.42元，缺乏依据，不予支持。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈国明应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金99912.31元、截止至2020年2月24日利息19903.15元、手续费2367.36元，合计122182.82元，并以透支本金99912.31元为基数按《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行贷记卡领用合约》的约定计算自2020年2月25日起至还款之日止的利息（以年利率24%为限）。 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2855.7元，减半收取计1428元，由原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行负担25元（原告多预交的2830.7元予以退回）；被告陈国明负担1403元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  李淑玲 二〇二〇年五月十九日 书记员  林洁婷 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。