甘肃省陇南市武都区人民法院   民事判决书   （2019）甘1202民初4981号   原告：中国建设银行股份有限公司陇南分行,住所地：陇南市武都区城关镇建设路油橄榄基地北侧。   统一社会信用代码：91621200719087768B   法定代表人：买某   委托诉讼代理人：杨某，男，汉族，生于1962年6月1日，住武都区城关镇北山东路0601室501号，身份证号：×××，系中国建设银行股份有限公司陇南分行职工，特别授权代理。   委托诉讼代理人：李某、陈某，甘肃秦陇律师事务所律师，一般诉讼代理。   被告：刘某，女，汉族，住四川省威远县。   原告中国建设银行股份有限公司陇南分行（简称：建行陇南分行）诉被告刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月21日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司陇南分行的委托诉讼代理人李某、陈某、杨某到庭参加诉讼，被告刘某经本院合法传唤未到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。   原告中国建设银行股份有限公司陇南分行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原、被告签订的《个人住房(商业用房)借款合同》；2、依法判令被告立即偿还原告本息342063.04元(包括未到期本金272613.70元，拖欠本金43551.95元，拖欠利息21673.60元、罚息4223.79元以及自2019年8月27曰起至实际清偿之日至的全部利息、罚息；3、依法确认原告对被告名下的位于徽县泥阳镇李磨村“农贸市××楼、4-2、4-3、4-4、4-5、4-6、4-7、4-8号户型的个人商用房房屋拍卖、变卖、折价后的价款享有优先受偿权；4、依法判令由被告承担原告为实现债权所造成的实际损失(含财产保全费、律师费、公告费、执行费等）；5、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年7月28日，被告与原告签订了合同编号为620680101-2032-20150319645号《个人住房(商业用房)借款合同》，合同约定：被告因购买位于康县子寅房地产开发有限公司所发售的位于徽县泥阳镇李磨村“农贸市××楼、4-2、4-3、4-4、4-5、4-6、4-7、4-8号户型的个人商用房房屋，向原告建行陇南分行贷款769000元(大写：柒拾陆万玖仟元整)，贷款期限为2015年7月27日至2025年7月27日(共120个月)，贷款利率为5.88％。同日被告作出了以徽县泥阳镇李磨村“农贸市场”商住楼七号楼一楼4-1、4-2、4-3、4-4、4-5、4-6、4-7、4-8号户型的个人商用房房屋所有权作为该笔贷款的抵押担保，担保的范围为《个人住房(商业用房)借款合同》项下贷款本金及利息(包括复息和罚息)、违约金、赔偿金以及为实现债权与担保权利而发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。2015年8月4日，原告在徽县房地产管理局办理了房地产抵押手续。2015年8月4日，原告建行陇南分行向被告发放769000元的贷款，履行了自己的义务。按照《个人住房(商业用房)借款合同》约定，被告每月以等额本息还款的方式向原告建行陇南分行还款8724.02元。但是截止目前被告未到期的本金为272613.70元，被告拖欠按揭款项69449.34元，共计应还款金额为342063.04元。依据《个人住房(商业用房)借款合同》第十七条约定，被告已经严重违约。为此，原告多次向被告催收，要求被告及时履行还款义务，归还逾期贷款本息。截至目前仍然未见被告有任何的还款行动。按照《个人住房(商业用房)借款合同》第十七条约定，若借款方出现违约情形或者危及贷款人债权的情形，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，并宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿剩余的借款本金及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一起借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部和部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定的规定计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。被告逾期不履行合同义务的行为给原告建行陇南分行造成了极大的经济损失。综上所述，现被告的以上行为已经违反《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，违法了《个人住房(商业用房)借款合同》的相关约定，现原告建行陇南分行依据《民事诉讼法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。   被告刘某未到庭参加诉讼，未答辩。   原告围绕其诉讼请求，向本院提交以下证据进行质证：   1、⑴建行陇南分行的营业执照、法人身份证明书、法人身份证,证明原告建行陇南分行诉讼主体适格；⑵被告刘某身份证复印件，证明被告的身份信息及诉讼主体适格。   2、⑴编号为4-08的《商品房买卖合同(预售)》；⑵首付款收据，证明被告刘某购买位于康县子寅房地产开发有限公司所发售的位于徽县泥阳镇李磨村“农贸市××楼、4-2、4-3、4-4、4-5、4-6、4-7、4-8号户型的个人商用房房屋的事实。   3、编号为620680101-2032-20150319645号《个人住房(商业用房)借款合同》，证明被告因购房向原告贷款769000元(大写：柒拾陆万玖仟元整)，贷款期限为2015年7月27日至2025年7月27日(共120个月)，贷款利率为年利率5.88％，罚息为年利率8.82％的事实；   4、⑴同意抵押声明；⑵徽县房建徽房字第120157198号抵押登记，证明被告作出了以徽县泥阳镇李磨村“农贸市场”商住楼七号楼一楼4-1、4-2、4-3、4-4、4-5、4-6、4-7、4-8号户型的个人商用房房屋所有权作为本案贷款的抵押担保，并在徽县房地产管理局办理了房地产抵押手续的事实。   5、⑴个人贷款支付凭证，⑵个人贷款对账单，证明2015年8月4日原告按照合同约定按期向被告发放769000元借款的事实及被告相关的还款情况。   6、⑴律师函、⑵律师代理合同，证明：⑴原告经用律师函催收后，被告仍未偿还借款本息的事实；⑵原告为实现本笔债权花费律师费2300元的事实。   被告刘某未向本院提交证据。   对原告提交本院的上述证据，由于被告刘某未到庭，视为其放弃质证的权利。本院审查认为，原告所举证据来源合法、内容客观真实，与本案有关联，能够证明待证事实，本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月28日，被告与原告签订了合同编号为620680101-2032-20150319645号《个人住房(商业用房)借款合同》，合同约定：被告因购买位于康县子寅房地产开发有限公司所发售的位于徽县泥阳镇李磨村“农贸市××楼、4-2、4-3、4-4、4-5、4-6、4-7、4-8号户型的个人商用房房屋，向原告建行陇南分行贷款769000元(大写：柒拾陆万玖仟元整)，贷款期限为2015年7月27日至2025年7月27日(共120个月)，贷款利率为5.88％。同日被告作出了以徽县泥阳镇李磨村“农贸市场”商住楼七号楼一楼4-1、4-2、4-3、4-4、4-5、4-6、4-7、4-8号户型的个人商用房房屋所有权作为该笔贷款的抵押担保，担保的范围为《个人住房(商业用房)借款合同》项下贷款本金及利息(包括复息和罚息)、违约金、赔偿金以及为实现债权与担保权利而发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。2015年8月4日，原告在徽县房地产管理局办理了房地产抵押手续。2015年8月4日，原告建行陇南分行向被告发放了769000元的贷款，履行了自己的义务。按照《个人住房(商业用房)借款合同》约定，被告每月以等额本息还款的方式向原告建行陇南分行还款8724.02元。但是截止2019年8月26日被告未到期的本金为272613.70元，拖欠本金43551.95元，拖欠利息21673.60元、罚息4223.79元，共计应还款金额为342063.04元。原告诉至本院请求处理。   本院于2019年11月21日立案后，被告刘某杳无音信，本院依法公告对其送达了民事诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票，被告未按期到庭参加诉讼。   原告为实现债权聘请律师支付律师费，原告当庭提交票据金额为2300元，公告费560元，原告要求被告支付保全费、执行费、拍卖费，实际未发生。   本院认为，原、被告签订的《个人住房(商业用房)借款合同》，当事人意思表示真实，内容未违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效。合同签订后，建行陇南分行按约发放贷款给被告刘某，履行了借款支付义务，被告刘某未按约按期偿还借款，其行为已构成违约，应当承担返还借款本金并支付相应利息的违约责任。按照《个人住房(商业用房)借款合同》第十七条约定，若借款方出现违约情形或者危及贷款人债权的情形，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，并宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿剩余的借款本金及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一起借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部和部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定的规定计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。经查，截止2019年8月27日，被告拖欠未到期借款本金272613.70元，拖欠本金43551.95元，共计316165.65元，建行陇南分行诉请被告刘某给付，于法有据，本院予以支持。建行陇南分行主张解除合同，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。   关于借款利息。借贷双方约定，借期内贷款利率为年利率为5.88%，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%即为8.82%。   该约定符合法律规定。经审理确认，截止2019年8月27日，被告拖欠利息21673.60元，罚息4223.79元，共计25897.39元，建行陇南分行诉请被告给付，本院予以支持，对其主张自2019年8月27日起按逾期罚息年利率8.82%计付利息至清偿之日的诉讼请求，本院亦予以支持。   关于建行陇南分行诉请确认其对被告刘某名下的位于徽县泥阳镇李磨村“农贸市××楼、4-2、4-3、4-4、4-5、4-6、4-7、4-8号户型的个人商用房房屋拍卖、变卖、折价后的价款享有优先受偿权的问题。本院认为，建行陇南分行与被告刘某签订的《个人住房(商业用房)借款合同》合法有效，按照约定，债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，建行陇南分行有权处分抵押财产，处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余款项退还抵押人。被告刘某未按期履行债务，建行陇南分行享有对被告提供的抵押房产进行拍卖、变卖或者折价后的价款享有优先受偿的权利，故对其该项诉讼请求，本院予以支持。   关于建行陇南分行诉请支付其为实现债权所造成的实际损失问题。本院认为，案涉合同约定，债权人因实现债权、担保权利所产生的财产保全费、律师费等费用，借款人，抵押人、保证人均负有清偿责任，根据建行陇南分行提交的委托代理协议约定，为实现本案债权，建行陇南分行应支付律师代理费2300元、公告费560元，本院予以支持。原告要求被告支付保全费、执行费、拍卖费，实际未发生，本院不予支持。   被告刘某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为对其所享有的答辩、举证、质证等权利的放弃，应当承担对其不利的法律后果。   综上所述，对建行陇南分行的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、解除依法解除原告中国建设银行股份有限公司陇南分行与被告刘某签订的《个人住房(商业用房)借款合同》；   二、被告刘某于本判决生效之日起三十日内，返还中国建设银行股份有限公司陇南分行借款本金316165.65元，支付利息25897.39元，本息共计342063.04元。并以未支付本金为基数，按逾期罚息年利率8.82%计付自2019年8月27日起至清偿之日止的逾期利息；   三、如被告刘某逾期不履行上述第二项债务，中国建设银行股份有限公司陇南分行对被告刘某名下的位于徽县泥阳镇李磨村“农贸市××楼、4-2、4-3、4-4、4-5、4-6、4-7、4-8号户型的个人商用房房屋拍卖、变卖、折价后的价款优先清偿上述第二项债务，清偿债务后的剩余款项退还被告刘某；   四、被告刘某支付原告中国建设银行股份有限公司陇南分行为实现债权所支付的律师费2300元；   五、驳回中国建设银行股份有限公司陇南分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案受理费6430元、公告费560元，由被告刘某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。   审 判 长 胡燕萍   人民陪审员 冯林中   人民陪审员 王亚斌     二〇二〇年五月二十九日   法官 助理 马燕妮   书 记 员 张 倩