四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0104民初10025号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市宏顺路支行。营业场所：四川省成都市锦江区宏顺路167号、171号1楼。 负责人：胡森九，该支行行长。 委托诉讼代理人：明向阳，四川明炬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姜小娟，四川明炬律师事务所律师。 被告：刘坤永，男，1980年3月11日出生，汉族，住四川省会理县。 被告：会理县西攀阳光农业开发有限责任公司。住所地：四川省会理县老街乡毛溪村**。 法定代表人：刘金顺，职务不详。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市宏顺路支行（简称邮储银行宏顺路支行）与被告刘坤永、会理县西攀阳光农业开发有限责任公司（简称西攀阳光公司）金融借款合同纠纷一案，本院2018年8月30日立案后，依法适用普通程序于2019年7月1日、12月30日公开开庭进行了审理，邮储银行宏顺路支行委托诉讼代理人明向阳、姜小娟到庭参加诉讼。刘坤永、西攀阳光公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理。双方当事人在本院给予的调解期间未达成协议。本案现已审理终结。 邮储银行宏顺路支行向本院提出诉讼请求：1．判决刘坤永、西攀阳光公司偿还邮储银行借款本金2431944.41元和支付利息（含利息、罚息、复利，诉讼中明确计算年利率12%，罚息加收100%，不按期付息按罚息利率计算复利，应计至实际偿还为止，截止2018年8月27日为996256.78元）；2．判决刘坤永、西攀阳光公司承担为实现债权支出的一切费用。事实和理由：西攀阳光公司为贷款扩大农业经营种植，与邮储银行宏顺路支行签订《会理县西攀阳光公司下游客户小额贷款合作协议》（简称《下游客户小额贷款合作协议》），约定西攀阳光公司存入保证金300000元，作为实际借款人并以18户农户名义向邮储银行宏顺路支行贷款合计2700000元，期限24个月。后刘坤永出具《还款责任书》，确认为上述贷款实际用款人和自愿履行还款义务，刘坤永为债务加入人。现上述贷款经扣划保证金归还部分本息后，还欠所请求的本息未偿还。 刘坤永、西攀阳光公司未提交答辩状。 刘坤永在第一次开庭后阅读了庭审笔录和邮储银行宏顺路支行所举证据并陈述：下游客户小额贷款合作协议是由公司经办人带公司印章和自己的法定代表人名章签的合同，还款责任书是由本人签署；最初是农户购买苗木和肥料需要资金，邮储银行将贷款发放到农户账户后再划拨给西攀阳光公司但并没有取得相关农户授权，农户曾对此向当地政府进行反映，为解决问题由我签署了还款责任书，并与银行协商以我的山林、果园抵充部分，但因为银行方面的原因没有实际履行；当时由我担任西攀阳光公司法定代表人，但现在由刘金顺管理公司，公司没有具体业务了。 本院经审理认定事实如下：2014年9月15日，甲方邮储银行宏顺路支行与乙方西攀阳光公司签署《下游客户小额贷款合作协议》，约定：为缓解甲方下游客户融资难问题，甲方向乙方推荐的客户发放小额贷款，乙方为甲方贷款提供代偿担保，并缴纳一定金额保证金；借款人在还款期限内，连续逾期超过3日，未按时、足额归还贷款本息及/或贷款到期仍未能足额归还贷款本息，或者借款人逾期累计达三期，乙方代偿条件成立；当代偿条件成立时，乙方应在甲方发出代偿通知后的二日内按约定履行代偿责任；贷款采组合担保方式，一是客户组成三户联保，二是由乙方提供代偿连带保证，三是乙方在甲方指定保证金账户（尾号0172）存入300000元先期保证金，在发生约定情形时，乙方同意甲方有权扣划保证金；贷款条件落实后，甲方为乙方推荐客户办理放款，贷款资金应直接支付给乙方在甲方开立的一般账户。2014年9月30日，西攀阳光公司向上述约定账户缴存了300000元保证金。 后贷款人邮储银行宏顺路支行分三批与18名借款人分别签订《小额贷款借款合同》，均约定：发放贷款150000元，贷款期限2年，年利率12%；阶段性等额本息还款，前拾个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按等额本息还款法偿还；逾期偿还本金和支付利息的，按借款利率加收30%计收罚息和复利。该18笔贷款合计2700000元，借款人、合同编号及放款日期组成为：第一批于2014年9月30日发放9笔，借款人分别为杜廷吉、周国才、马世雄、彭刚进、李正富、李正虎、翟桂军、刘坤发、刘坤阳（合同编号依次为51000885114097403439、03474、03505、03869、03875、03903、03909、03915、03920）；第二批于2014年10月17日发放6笔，借款人分别为唐荣平、魏鹏、顾明清、王现荣、彭玩德、刘坤绍（合同编号依次为51000885114107505598、05683、06571、13332、13455、13488）；第三批于2014年10月20日发放3笔，借款人分别为刘坤清、张德祥、周国友（合同编号依次为51000885114107521834、21876、21932）。上述贷款发放同日，邮储银行宏顺路支行将贷款转付至西攀阳光公司账户。后借款人及西攀阳光公司均未还款。 2016年8月31日，刘坤永签署《还款责任书》，内容为“中国邮政储蓄银行股份有限公司成都宏顺路支行：兹有实际用款人刘坤永，于2014年9月至2014年10月期间，以刘坤清、顾明清等18名客户（详见附件）向邮储银行成都市宏顺路支行申请小额农户联保贷款270万元，同时刘坤永实际控制的会理县西攀阳光农业开发有限责任公司出具担保协议并承担还款责任。对上述在邮储银行成都市18笔贷款客户的债务，现刘坤永自愿承认上述贷款由其本人使用，并自愿按照上述18笔客户的贷款合同履行还款义务。附件：贷款明细表（18笔）”。该附件《名义借款客户贷款明细表》记载的客户名称、合同编号、贷款金额、贷款期限与上述18笔贷款一致。 邮储银行宏顺路支行确认在上述贷款发放后，通过18户贷款人账户自行支付利息255174.96元。根据西攀阳光公司账户明细记载，邮储银行宏顺路支行在上述贷款逾期付息还本后，提取了西攀阳光公司保证金，具体组成为：2015年9月14日102930.79元、2015年9月23日97623.08元、2015年10月21日93108.02元、2016年12月16日6338.11元，邮储银行宏顺路支行陈述以保证金清偿了利息31944.41元和本金268055.59元，其中2014年9月30日借款1350000元中偿还本金167703.79元，2014年10月17日借款1350000元中偿还本金70246.26元，2014年10月20日借款1350000元中偿还本金30105.54元。 认定上述事实，有邮储银行宏顺路支行提交的双方当事人营业执照、身份证复印件及《下游客户小额贷款合作协议》、《还款责任书》，《小额贷款借款合同》、放款单、个人贷款受托支付转账凭证、贷款明细表、结算账户付款凭证、账户交易明细、（2019年）川国公证字第14084号《公证书》（由四川省成都市国力公证处应申请向邮储银行宏顺路支行上级支行成都市猛追湾支行银行软件平台提取《小额贷款借款合同》及客户资料过程作出公证）在案为证。 本院认为，本案涉及下列问题： 一、本案邮储银行宏顺路支行主张刘坤永及西攀阳光公司承担还款责任是否成立 本案贷款名义上由邮储银行宏顺路支行与农户签订《小额贷款借款合同》，由西攀阳光公司承诺代偿担保和以缴纳的保证金担保。但双方的真实法律关系应考虑以下因素判断：一是邮储银行宏顺路支行与西攀阳光公司事先约定应将贷款支付到西攀阳光公司账户，名义贷款人银行账户在贷款发放中也仅起到过账作用，贷款发放后随即划拨到了西攀阳光公司账户。二是刘坤永事后出具《还款责任书》，确认本案贷款由本人控制的西攀阳光公司出具担保协议并承担还款责任，贷款由本人使用，承诺由本人按贷款合同履行还款义务，并以附件载明了贷款组成。三是刘坤永在签订《下游客户小额贷款合作协议》和发放贷款时担任西攀阳光公司法定代表人。上述因素表明，本案贷款名义上西攀阳光公司为连带责任担保人和刘坤永为债务加入人，但刘坤永及其控制的西攀阳光公司为实际借款人，邮储银行宏顺路支行主张西攀阳光公司作为借款人和刘坤永作为债务加入人承担还款责任成立。 二、本案借款本息如何核算 本案借款已偿还款项包括自行支付利息255174.96元和扣收保证金300000元抵充本息，合计555174.94元。对于自行支付的利息，邮储银行宏顺路支行仅确认对应金额，但未明确分笔或一并支付的具体时间，应认定为按时支付。按《下游客户小额贷款合作协议》约定，邮储银行宏顺路支行可以随时扣收保证金以清偿本息，亦即扣收的保证金部分不应计算和抵充罚息。本案贷款2700000元包括三个批次：2014年9月30日1350000元，前10个月利息应计135000元，后14个月按等额本息还款方式月还款额为103816.58元；2014年10月17日900000元，前10个月利息应计90000元，后14个月按等额本息还款方式月还款额为69211.05元；2014年10月20日450000元，前10个月利息应计45000元，后14个月按等额本息还款方式月还款额为34605.53元。2015年8月30日应还第1批借款第11个月利息13500元、本金90316.58元。2015年9月17日应还第2批借款第11个月利息9000元、本金60211.05元。2015年9月20日应还第3批借款第11个月利息4500元、本金30105.53元。上述477633.16元与总还款555174.94元抵充后余额77514.78元，不足抵充第1批借款第12个月应还利息12596.83元、本金91219.75元，抵充应付利息的余额抵充本金，当期本金逾期未还26301.8元。邮储银行宏顺路支行主张本金余额2431944.41元成立，按其确认以保证金抵充本金的组成能确定，第1批贷款本金余额为1182296.21元，第2批贷款本金余额为829753.74元，第3批贷款本金余额为419894.46元。未付利息、罚息的计算期间方法应为：第1批借款第13个月起的利息及逾期罚息、复利，第2批借款第12个月起的利息及第13期起的逾期罚息、复利，第3批借款第12个月起的利息及第13期起的逾期罚息、复利，罚息、复利适用罚息利率。罚息利率为利率加收30%，邮储银行宏顺路支行按加收100%主张，本院不予支持。经核算，邮储银行宏顺路支行主张截止2018年8月27日的利息、罚息、复利数额超出应计数额，本院对多计部分不予确认。 邮储银行宏顺路支行主张的其他费用，除案件受理费、保全申请人由人民法院依法确定负担人外，其余部分未明确请求数额，本院不作处理。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、刘坤永、会理县西攀阳光农业开发有限责任公司应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市宏顺路支行偿还剩余借款本金2431944.41元和支付利息、罚息复利（利息、罚息、复利计算方法：以1182296.21元为初始本金、月利率1%、剩余分期12个月按等额本息从2015年10月1日至2016年9月30日计算利息，以罚息月利率1.3%对应还未还分期本息从2015年10月1日计算逾期罚息、复利；以829753.74元为初始本金、月利率1%、剩余分期13个月按等额本息从2015年9月18日至2016年10月17日计算利息，以罚息月利率1.3%对应还未还分期本息从2016年10月18日起计算逾期罚息、复利；以419894.46元为初始本金、月利率1%、剩余分期13个月按等额本息从2015年9月21日至2016年10月20日计算利息，以罚息月利率1.3%对应还未还分期本息从2015年10月21日起计算逾期罚息、复利。罚息、复利计至还款为止）； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市宏顺路支行本案其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费34226元、保全申请费5000元，由刘坤永、会理县西攀阳光农业开发有限责任公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  张真伟 人民陪审员  舒 珩 人民陪审员  刘文惠 二〇二〇年五月八日 书 记 员  田 娟