广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初28303号原告：中国建设银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区宝岗大道157号首层至三层。负责人：林如全，职务行长。委托代理人：李建斌，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托代理人：黄钰文，上海锦天城（广州）律师事务所实习律师。被告：刘德志，男，汉族，1980年6月1日出生，住所地广州市天河区，被告：黄晶晶，女，汉族，1986年8月25日出生，住所地广州市天河区，原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行诉被告刘德志、黄晶晶借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李建斌到庭参加了诉讼，被告刘德志、黄晶晶经本院依法公告送达，期限届满没有正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称：2018年3月20日，原告与被告刘德志签订《个人住房（商业用房）借款合同》，双方约定被告刘德志借款人民币4200000元。借款用途为借款人购置房屋。借款期限为360个月，即从2018年4月13日起至2048年4月13日止。贷款利率为年利率，并执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。被告刘德志以其所有的位于广州市天河区黄埔大道中恒隆街11号1002房设定抵押。2018年4月10日，被告刘德志依约办理了房地产抵押登记手续。2018年4月13日，原告依约向被告刘德志发放人民币4200000元的贷款。被告刘德志未按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定足额清偿每期贷款，经原告多次催收后，被告刘德志仍未全部偿还拖欠贷款。截至2019年8月13日，被告刘德志、黄晶晶拖欠本金人民币4132342.98元，拖欠利息人民币37099.77元，拖欠本金罚息人民币44.85元，拖欠利息复利人民币156.73元，合计人民币4169644.33元。根据第十六条违约情形的约定：“一、（一）借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”。被告刘德志逾期还款行为已构成违约。根据第十七条违约救济措施的约定：“出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；11.行使担保权利”。根据第四十一条的约定：“贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担”。根据第十三条的约定：“八、（一）借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利”。根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”之规定，被告刘德志与被告黄晶晶系夫妻关系，被告黄晶晶对被告刘德志所负的上述债务应当承担连带清偿责任。综上所述，原告为了维护合法权益，依据有关法律规定，起诉请求：1、判令解除原告与被告刘德志签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为440101713-2022-20183389077）；2、判令被告刘德志、黄晶晶偿还《个人住房（商业用房）借款合同》的剩余本金人民币4132308.33元，拖欠利息人民币111027.95元，拖欠本金罚息人民币525.72元，拖欠利息复利人民币1952.67元，合计人民币4245814.67元（暂计至2020年1月14日），并从2020年1月15日起至贷款清偿之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计付利息、罚息、复利给原告；3、判令被告刘德志、黄晶晶支付原告为实现债权支出的律师费人民币30000元；4、判令原告对被告刘德志已办理抵押登记的位于广州市天河区黄埔大道中恒隆街11号1002房折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、判令本案全部诉讼费用由被告刘德志、黄晶晶承担。被告黄晶晶书面辩称：贵院受理的中国建设银行股份有限公司广州海珠支行诉前夫刘德志和我借款合同纠纷一案，据了解，春节前已开庭，我事先根本不知道这个案子，也没有参加开庭。我认为，这个房子是刘德志个人买的，房产证也是他一个人的名字，买房时我根本没有参与，不是购房人，不是贷款的借款人，也不是借款的担保人，不应该追究我的责任。首先，我与刘德志婚姻存续时间不长，因感情不和，已于2019年4月18日办理了离婚登记。离婚后我就一直居住在湖南岳阳老家，在2020年1月下旬，经刘德志的家人告知，海珠法院有材料给我，才知道有这个案件，我非常纳闷，到底谁起诉我。后我委托律师，于2020年2月18日领取了原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行向贵院提交的起诉材料，才知道我自己成为了被告之一。其次，从案件材料看，天河区黄埔大道中恒隆街11号1002房是由刘德志一个人向售房人何园园购买，他一个人支付首付款2835275元，一个人与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101713-2022-20183389077），一个人向原告借款4200000元，此后，由刘德志一个人自行还贷。也就是说，我不是共同购房人、不是共同借款人，也不是该笔借款的担保人，我没有共同还款的责任。再次，涉案房屋是由刘德志个人购买，我仅是在2019年3月受刘德志的委托，代其签收了《中国建设银行个人贷款过期催款通知书》，并用刘德志的银行账户代其向原告还款一次。我受刘德志委托帮其还款一两次，就变成我是共同的借款人，要共同还款？这是没有任何道理的。其实，双方感情在2019年初就已经破裂，后于2019年4月18日办理了离婚登记，所以并不是原告代理人所称“被告黄晶晶同意与被告刘德志共同清偿本案债务”。最后，涉案房屋产权至今登记在刘德志名下，因为刘德志债务缠身，这个房子早在2017年就已经被天河法院查封，房子不可能办过户，我们早已离婚了，也根本没有过户给我，我没有从这房子中获益，为什么要我承担这个房子的债务呢？刘德志因为所在公司大量欠债，被追究刑事责任，冤有头债有主，所有的债权人也都是追究刘德志个人责任，而不是我的责任。对于刘德志自己个人购房的个人借款，我根本没有参与，银行自己最清楚的，银行当时的贷款文件，都没有我个人的任何一份资料或任何一个签名，现在要我承担责任，有什么依据？银行的债，是刘德志购房的按揭贷款，银行都有房子足额抵押，足够还款，我当时根本没有参与，也没有得到这个房子，仅仅因为一段短暂的失败婚姻，就要我个人背上如此巨额债务，这对我不公平，也没有任何道理。如果当初向银行贷款的文件，我有参与，有我签的任何一个字，我都认，但是我没有！这个责任不能强加给我！请求法官查清案情，还我公正！被告刘德志没有提交答辩意见以及证据。经审理查明：原告（贷款人）与被告刘德志（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101713-2022-20183389077），约定：借款人应将借款用于购置广州市天河区黄埔大道中恒隆街11号1002房；借款本金为4200000元，借款期限360个月，即2018年4月13日起至2048年4月13日；本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为合同所执行利率的水平上上浮50%；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款人采用等额本息还款方法还款；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及有关费用，对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等），由借款人承担；还款原则，借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照以下原则偿还，对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款，或者法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还，对于除此以外情形的借款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；本合同项下担保方式为抵押，抵押财产为广州市天河区黄埔大道中恒隆街11号1002房，抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；等。之后，原告、被告刘德志办理了广州市天河区黄埔大道中恒隆街11号1002房的《不动产登记证明》，登记权利人（申请人）为原告，证明权利或事项为抵押权，抵押权利范围为全部。2018年4月13日，原告向被告刘德志指定账户发放了贷款4200000元。2019年3月14日，被告黄晶晶代被告刘德志签收了《中国建设银行个人贷款过期催款通知书》。同日，被告刘德志与被告黄晶晶共同向原告申请还逾期贷款，并在《中国建设银行个人贷款提前还款申请审批表》上确认保证按《借款合同》和银行规定偿还借款，不发生任何违约事项。同日，原告方出具金额为71279.85元的个人贷款还款凭证。经查，被告刘德志与被告黄晶晶于2014年6月6日登记结婚，2019年4月18日登记离婚。截至2020年1月14日，被告尚欠本金4132308.33元、利息111027.95元、罚息525.72元、复利1952.67元。原告追索欠款未果，遂向本院提起本案诉讼。诉讼过程中，本院依据原告的申请依法采取了财产保全措施，查封被告刘德志、黄晶晶的财产。庭审中，原告表示律师费尚未实际给付。本院认为：原告与被告刘德志签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告刘德志本应按照合同的约定还本付息，现其行为已构成违约，原告根据约定要求解除双方签订的合同，并要求其提前偿还全部借款，本院予以采纳。被告刘德志应将尚欠原告的借款本金、利息、罚息、复利清还给原告。被告刘德志已提供房屋对贷款作抵押担保，并办理了抵押备案登记手续，故在被告不能偿还上述债务时，原告有权以该房屋折价或变卖、拍卖的价款优先受偿。本案的债务发生于两被告夫妻关系存续期间，且原告提交的《中国建设银行个人贷款提前还款申请审批表》亦证明两被告曾共同向原告申请还逾期贷款，并确认保证按《借款合同》和银行规定偿还借款，不发生任何违约事项，故可认定涉案借款属于夫妻共同债务，原告要求两被告共同承担责任的请求，本院予以采纳。被告黄晶晶辩称本案债务与其无关的意见缺乏依据，本院不予采纳。对于原告要求被告支付律师费的请求，因律师费尚未实际支出，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行与被告刘德志签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101713-2022-20183389077）。二、被告刘德志、黄晶晶在本判决生效之日起10日内共同清还借款本金4132308.33元、利息111027.95元、罚息525.72元、复利1952.67元，并从2020年1月15日起至借款清偿之日止按合同约定的标准计付欠款的利息、罚息、复利给原告。三、如被告刘德志、黄晶晶不履行本判决第二项所确定的债务时，原告有权以广州市天河区黄埔大道中恒隆街11号1002房折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费40400元，由被告刘德志、黄晶晶共同负担本案保全费5000元，由被告刘德志、黄晶晶共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  梁思远人民陪审员  钟信耀人民陪审员  张秀茹二〇二〇年五月十五日书 记 员  曹昭明潘宝欣梁倩