贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初4378号原告中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行，住所地贵州省贵阳市观山湖区诚信南路麒龙中央商务大厦（CBD中心）一期1-3层，统一社会信用代码：9152010321455878XN。负责人张嵘。委托代理人朱江、韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。被告周良，男，1994年2月15日生，侗族，住贵州省榕江县。原告中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行与被告周良金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行的委托代理人韩娣出庭参加诉讼，被告周良经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：为购买车辆，原告与被告就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订《信用卡汽车专项分期付款申请/抵押/担保合同》。合同第一条约定，被告通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为78,850元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为2545元，以后每期还款金额为2524元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前偿还。第六条约定，被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费7885元，手续费一经支付，原告不予退还。第七条，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金……原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等。抵押合同约定，被告以其所购买的众泰牌汽车作为抵押。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。起诉请求：1.判令被告周良归还原告信用卡透支资金43,922.03元，利息302.13元，违约金1287.83元，共计45,511.99元（利息、违约金暂计算至2019年12月16日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2.判令原告对被告周良提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1项债权范围内优先受偿；3.本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告未到庭，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2017年11月，中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行（分期款项发放人）与被告（分期付款申请人、抵押人）签订《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，主要约定：分期付款申请人向汽车销售商贵阳市众汇汽车销售有限公司购买汽车，车辆总价为107,200元，分期付款申请人自行支付首付款24,200元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为83,000元；在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商；分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为2545元，以后每期偿还的金额为2524元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；分期付款申请人应按分期的方式及9.5%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费7885元；如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等；分期付款申请人按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；分期付款申请人违反本合同第八条的有关约定，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户；抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有应付费用。同年11月6日，被告向中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行申请领取信用卡，填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，并签署一份《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，合约第三条第三款载明“甲方除取现金及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金……甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权终止其牡丹信用卡的使用”。同年11月16日，被告通过其卡号为62223……1880的信用卡在贵阳市众汇汽车销售有限公司处通过POS机刷卡的方式透支83,000元。合同履行期间，被告未按合同约定还款，截止2019年12月16日，被告尚欠透支本金43,922.03元、利息302.13元、违约金1287.83元。同日，对被告提供的抵押车辆（车牌号为贵Ｈ×××××、车辆识别代号为ＬＪ8Ｆ3Ｃ5Ｄ7ＨＧ411538），双方办理了抵押登记。同时查明，2019年8月2日，中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行更名为中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行。上述事实，有原告提交的《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、工银信用卡申请表、分期付款凭证、机动车登记证、信用卡交易明细等及其当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。本院认为：原告与被告签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，被告签署的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，属合法有效合同，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。被告周良通过信用卡透支方式向销售商支付83,000元，在偿还部分贷款本息后，未再偿还剩余贷款本息，构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息及违约金。截止2019年12月16日，被告尚欠原告透支本金43,922.03元、利息302.13元、违约金1287.83元，原告要求被告偿还透支本金、利息及违约金的诉请符合合同约定，本院予以支持。关于优先受偿权。被告以其所购车辆为贷款提供抵押担保，双方办理了抵押登记，原告要求对抵押物有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于律师费。原告未提供证据证明律师费的产生，故对原告要求被告承担律师费的诉请，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告周良于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行透支本金43,922.03元及利息302.13元、违约金1287.83元（利息、违约金暂计算至2019年12月16日，之后利息及违约金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，从2019年12月17日计算至本金付清之日止）;二、原告中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行对被告周良所有的车牌号为ＨＰ×××××、车辆识别代号为ＬＪ8Ｆ3Ｃ5Ｄ7ＨＧ411538的众泰牌小型普通客车享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费936元，减半收取468元，由被告周良负担。本判决为终审判决。审判员  陈雪娇二〇二〇年五月二十九日书记员  王 静