广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初28299号原告：中国建设银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区宝岗大道157号首层至三层。负责人：林如全，职务行长。委托代理人：李建斌，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托代理人：黄钰文，上海锦天城（广州）律师事务所实习律师。被告：马云峰，女，汉族，1975年1月29日出生，住所地广东省佛山市，原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行诉被告马云峰借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李建斌到庭参加了诉讼，被告马云峰经本院依法公告送达，期限届满没有正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称：2015年8月24日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，双方约定被告借款人民币400000元。借款用途为借款人购置房屋。借款期限为240个月，即从2015年10月12日起至2035年10月12日止。贷款利率为年利率，并执行浮动利率，即在基准利率水平上下调5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。被告以其所有的位于佛山市南海区大沥镇黄岐北村大道名雅花园帝欣园10.11.12.13座（北区5#）12-404房设定抵押担保。2015年9月28月，被告依约办理了房地产抵押登记手续。2015年10月12日，原告依约向被告发放人民币400000元的贷款。被告未按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定足额清偿每期贷款，经原告多次催收后，被告仍未全部偿还拖欠的贷款。截至2019年8月12日，被告拖欠本金人民币351993.24元，拖欠利息人民币2722.87元，拖欠本金罚息人民币19.39元，拖欠利息复利人民币16.37元，合计人民币354751.87元。根据第十六条违约情形的约定：“一、（一）借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”。被告的行为已构成违约情形。根据第十七条违约救济措施的约定：“出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；11.行使担保权利”。根据第四十一条的约定：“贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担”。根据第十三条的约定：“八、（一）借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利”。综上所述，原告为了维护合法权益，依据有关法律规定，起诉请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为440101713-2022-20151043986）；2、判令被告偿还《个人住房（商业用房）借款合同》的剩余本金人民币344285.33元，拖欠利息人民币3923.81元，拖欠本金罚息人民币7.37元，拖欠利息复利人民币26.24元，合计人民币348242.75元（暂计至2020年1月14日），并从2020年1月15日起至贷款清偿之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计付利息、罚息、复利给原告；3、判令被告支付原告为实现债权支出的律师费人民币14190元；4、判令原告对被告已办理抵押登记的位于佛山市南海区大沥镇黄岐北村大道名雅花园帝欣园10.11.12.13座（北区5#）12-404房折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、判令本案全部诉讼费用由被告承担。被告没有提交答辩意见以及证据。经审理查明：原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101713-2022-20151043986），约定：借款人应将借款用于购置佛山市南海区大沥镇黄岐北村大道名雅花园帝欣园10.11.12.13座（北区5#）12-404房；借款本金为400000元，借款期限240个月，即2015年10月12日起至2035年10月12日；本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为合同所执行利率的水平上上浮50%；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款人采用等额本息还款方法还款；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及有关费用，对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等），由借款人承担；还款原则，借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照以下原则偿还，对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款，或者法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还，对于除此以外情形的借款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；本合同项下担保方式为抵押，抵押财产为佛山市南海区大沥镇黄岐北村大道名雅花园帝欣园10.11.12.13座（北区5#）12-404房，抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；等。之后，原、被告办理了佛山市南海区大沥镇黄岐北村大道名雅花园帝欣园10.11.12.13座（北区5#）12-404房的《不动产登记证明》，登记权利人（申请人）为原告，证明权利或事项为抵押权，抵押权利范围为全部。2015年10月12日，原告向被告指定账户发放了贷款400000元。截至2020年1月14日，被告尚欠本金344285.33元、利息3923.81元、罚息7.37元、复利26.24元。原告追索欠款未果，遂向本院提起诉讼。诉讼过程中，本院依据原告的申请依法采取了财产保全措施，查封了被告的财产。庭审中，原告表示律师费尚未实际给付。本院认为：原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告本应按照合同的约定还本付息，现其行为已构成违约，原告根据约定要求解除双方签订的合同，并要求其提前偿还全部借款，本院予以采纳。被告应将尚欠原告的借款本金、利息、罚息、复利清还给原告。被告已提供房屋对贷款作抵押担保，并办理了抵押备案登记手续，故在被告不能偿还上述债务时，原告有权以该房屋折价或变卖、拍卖的价款优先受偿。对于原告要求被告支付律师费的请求，因律师费尚未实际支出，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行与被告马云峰签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101713-2022-20151043986）。二、被告马云峰在本判决生效之日起10日内清还借款本金344285.33元、利息3923.81元、罚息7.37元、复利26.24元，并从2020年1月15日起至借款清偿之日止按合同约定的标准计付欠款的利息、罚息、复利给原告。三、如被告不履行本判决第二项所确定的债务时，原告有权以佛山市南海区大沥镇黄岐北村大道名雅花园帝欣园10.11.12.13座（北区5#）12-404房折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7300元，由被告马云峰负担。本案保全费2364.71元，由被告马云峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  梁思远人民陪审员  钟信耀人民陪审员  张秀茹二〇二〇年五月十五日书 记 员  曹昭明潘宝欣梁倩