贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初3568号原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行，住所：贵阳市云岩区中西路30号。负责人：饶陨年，职务：行长。委托代理人朱江、韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。被告高云潇，女，1992年5月25日生，汉族，住云南省昭通市鲁甸县。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称：工商银行贵阳中西支行）诉被告高云潇金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告工商银行贵阳中西支行委托代理人朱江到庭参加了诉讼，被告高云潇经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告工商银行贵阳中西支行诉称，为购买车辆，原告与被告高云潇就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了合同编号为[汽车]字[工]行[中西]支行[2017]年[13616]号《信用卡汽车专项分期付款合同》（以下简称“合同”）。合同第一条约定，被告通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为人民币137100元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为4189元，以后每期还款金额为4152元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月15日前偿还。第六条约定，被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费12339元，手续费一经支付，原告不予退换。第七条，如原告没有按合同约定及时足额存入还款资金……原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等。第九条约定，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性记入被告信用卡账号，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；（1）被告违反合同第八条的有关约定；……（3）被告未按本合同约定支付手续费……”合同还约定履行过程中发生纠纷，协商不成的，向合同签订地人民法院提起诉讼。合同还约定其他权利义务。抵押合同中约定，被告高云潇以其所购买的众泰牌汽车作为抵押，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用”。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未偿还。经多次催收，未果。现原告诉至法院，请求：一、判令被告高云潇归还原告信用卡透支资金人民币71691.65元，利息人民币430.12元，违约金1500元，共计73621.77元（利息、违约金暂计算至2019年12月16日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；二、判令原告对被告高云潇提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第一项债权范围内优先受偿；三、本案的诉讼费、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告高云潇无辩称，也未提交证据。经审理查明，2017年11月21日，被告高云潇签署了《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》，同年11月23日原告工商银行贵阳中西支行与被告高云潇、案外人贵阳市众汇汽车销售有限公司签订《信用卡汽车专项分期付款合同》（编号：［汽车］字［工］行［中西］支行［2017］年［13616］号），约定：因被告高云潇需向案外人贵阳市众汇汽车销售有限公司购买众泰牌小型普通客车，以办理中国工商银行股份有限公司联想卡（汽车项目）的方式向原告工商银行贵阳中西支行申请了信用卡账户“专向分期付款”业务，获得“专向分期付款”额度人民币137100元；分期期数为36期，首期偿还金额为4189元，以后每期偿还金额为4152元；汽车专项分期每期扣款金融入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；如不能按时足额偿还贷款本金及相应费用，则需按每日万分之五计收透支利息；并按最低还款额未还部分的5%计收违约金；同时按分期的方式支付分期付款手续费12339元；手续费一经支付，除合同另有约定的情形外，手续费不予退还；如被告未按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等；被告高云潇自愿用其购买的众泰牌小型普通客车（车牌号：云Ｃ×××××，发动机号：ＳXXXX，车辆识别代号／车架号：ＬＪ8XXXXX）向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用；原告为实现合同项下债权及担保权而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担；如被告发生合同约定的违约情形时，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性记入原告信用卡账号；合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向合同签订地人民法院提起诉讼（合同签订地：贵阳市云岩区）；双方还对其他权利、义务进行了约定。合同签订后，原告工商银行贵阳中西支行按照合同约定向被告高云潇提供了“专向分期付款”额度137100元。被告高云潇于2017年11月29日使用“专向分期付款”额度137100元向案外人贵阳市众汇汽车销售有限公司购买了众泰牌小型普通客车（车牌号：云Ｃ×××××，发动机号：ＳXXXX，车辆识别代号／车架号：ＬＪ8XXXXX）。2018年1月19日，原告工商银行贵阳中西支行与被告高云潇就其购买的众泰牌小型普通客车（车牌号：云Ｃ×××××，发动机号：ＳXXXX，车辆识别代号／车架号：ＬＪ8XXXXX）到云南省邵通市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记手续。被告高云潇在偿还了部分贷款本金、分期手续费后未再按期足额偿还本金、分期手续费。原告工商银行贵阳中西支行提交被告高云潇信用卡账户对账单、逾期明细表显示，被告高云潇自2019年7月29日起未再按期足额偿还贷款本息，截止2019年12月16日，被告高云潇信用卡账户逾期透支本金71691.65元，并产生利息430.12元、违约金1500元，合计73621.77元。上述事实，有原告陈述、营业执照、身份证、汽车分期付款业务审批表、信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡汽车专项分期付款合同》、机动车登记证书、银行凭证、对账单、逾期明细表及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律的保护，原告工商银行贵阳中西支行与被告高云潇签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡汽车专项分期付款合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。原告工商银行贵阳中西支行依照《信用卡汽车专项分期付款合同》约定于2017年11月29日向被告高云潇全额发放贷款137100元后，被告高云潇未按照合同约定按期足额偿还贷款本息，构成违约，依法应承担合同约定的违约后果。关于透支本金和利息、违约金。被告高云潇在使用贷款购车后，未按合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约。截止2019年12月16日，尚欠原告工商银行贵阳中西支行透支本金71691.65元，应予以偿还。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》、《信用卡汽车专项分期付款合同》的约定，汽车专项分期每期扣款金融入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；如不能按时足额偿还贷款本金及相应费用，则需按每日万分之五计收透支利息；并按最低还款额未还部分的5%计收违约金。根据原告提交的被告高云潇贷款账户明细清单显示，被告高云潇自2019年7月29日起未再按期足额偿还贷款本息，截止2019年12月16日，被告高云潇信用卡账户逾期产生利息430.12元、违约金1500元。原告工商银行贵阳中西支行提交的被告高云潇贷款账户明细清单中对利息、违约金计算标准及方法符合合同约定，本院对此予以确认。优先受偿权成立的前提是抵押权已依法设立，以车辆为抵押物的，抵押权自抵押合同生效时设立，未经抵押登记不得对抗善意第三人。被告高云潇自愿将其购买的众泰牌小型普通客车（车牌号：云Ｃ×××××，发动机号：ＳXXXX，车辆识别代号／车架号：ＬＪ8XXXXX）为汽车分期贷款提供抵押担保，并已在相关行政机关办理了抵押登记，故原告主张对被告高云潇提供的众泰牌小型普通客车（车牌号：云Ｃ×××××，发动机号：ＳXXXX，车辆识别代号／车架号：ＬＪ8XXXXX）折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿的诉请，本院予以支持,该车拍卖或者变卖后所得价款不足偿还上述贷款本息部分由被告高云潇继续清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告高云潇于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行信用卡透支本金人民币71691.65元、利息人民币430.12元、违约金人民币1500元（利息、违约金暂计算至2019年12月16日，自2019年12月17日起以尚欠透支本金71691.65元为基础按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》约定的标准计算，以年利率24%为限计算至本息付清之日）；二、原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行对被告高云潇所提供的抵押物（车牌号：云Ｃ×××××，发动机号：ＳXXXX，车辆识别代号／车架号：ＬＪ8XXXXX）在上述款项范围内，拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，拍卖或者变卖后所得价款不足部分由被告高云潇继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1640元，减半收取820元，由被告高云潇负担（该款项已由原告预缴，被告高云潇在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审判员  谭琳二〇二〇年五月六日书记员  盈芳