广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0513民初109号原告：广发银行股份有限公司汕头潮阳支行，住所地汕头市潮阳区***********。负责人：陈东腾，该支行行长。委托诉讼代理人：李东霞，女，该支行员工。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：郭秀霞，女，1975年12月3日出生，汉族，住址汕头市潮阳区*************，公民身份号码************。被告：郭伟斌，男，1971年6月6日出生，汉族，住址汕头市潮阳区*************，公民身份号码************。原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行(以下简称广发银行潮阳支行)与被告郭秀霞、郭伟斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，在适用简易程序审理过程中发现有不宜适用简易程序的情形，依法裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼，被告郭秀霞、郭伟斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行潮阳支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告郭秀霞签订的编号1509140156《生意人卡（生意红）申请表》及附属《个人信用贷款核准通知书》；2.判令两被告立即共同归还原告借款本金31951.87元和相应的利息、罚息、复利（暂计至2019年4月26日的逾期借款利息2471.28元、逾期罚息1192.06元、逾期复利255.93元；其余利息、罚息、复利自2019年4月27日起计至实际还清之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利），以上本息暂共计35871.14元；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实与理由：2015年9月2日,被告郭秀霞向原告提交《生意人卡(生意红)申请表》（编号：1509140156,以下简称申请表),申请个人信用贷款，申请表中的《个人信用贷款（生意红）条款》（以下简称贷款条款)明确了被告郭秀霞贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在申请表的基础上与被告郭秀霞签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。被告郭秀霞在额度有效期内及循环授信额度内共向原告借款4笔，其中有2笔没有按照约定归还本息。截至2019年4月26日止，被告郭秀霞欠原告逾期借款本金13331.21元、逾期借款利息2471.28元、逾期罚息1192.06元、逾期复利255.93元，该2笔借款还款期限尚未届满的正常借款本金为18620.66元。因被告郭秀霞未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权解除合同。被告郭伟斌为被告郭秀霞的合法配偶，借款发生在两被告婚姻关系存续期间，被告郭伟斌清楚并同意被告郭秀霞向原告借款，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告郭伟斌应与被告郭秀霞共同向原告承担清偿责任。被告郭秀霞、郭伟斌均没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月2日，被告郭秀霞向原告广发银行潮阳支行递交编号为1509140156号《生意人卡(生意红)申请表》申请贷款。申请表主要内容：申请循环额度5万元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月3日，支付方式为自主支付，贷款用途为生产经营。申请表所附贷款条款约定：在履行条款过程中若发生争议，首先应协商解决，协商不成的，应通过向原告所在地法院提起诉讼方式解决；贷款的利息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内借款利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；以下情形定义为违约事件：借款人未按条款约定归还贷款本息或支付相关费用；如发生违约事件，原告有权行使下列权利：宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与原告之间的其他合同；授信额度和有效期限以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；每笔授信额度的最长有效期限为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。被告郭伟斌也在申请表上的借款人配偶处签字。原告经审核同意，遂向被告郭秀霞出具编号为XXX号《个人信用贷款核准通知书（额度）》和**********号《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明：授信额度为5万元，额度有效期限自2015年9月16日起至2020年9月16日止，贷款用途为生产经营，还款账号和放款账号均为*************，还款方式为等额本息，还款日为每月3日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》还载明：支付方式为自主支付，自主支付金额5万元。被告郭秀霞在《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名确认。2015年9月16日，原告依约发放了贷款。从2015年9月16日起至2018年2月3日止，被告郭秀霞分次借款4笔。其中有2笔借款没有按约归还本息，该2笔借款分别是：2017年12月31日借款3万元，2018年2月3日借款2万元。截至2020年4月27日止，被告拖欠到期借款本金18808.76元、未到期借款本金8119.09元，共26927.85元，拖欠利息4245.84元、罚息4044.07元、复息1506.17元。另查明，被告郭秀霞、郭伟斌于1996年4月8日登记结婚，属夫妻关系。本院认为，被告郭秀霞递交的编号为1509140156《生意人卡(生意红)申请表》经原告广发银行潮阳支行审核同意贷款，原告出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》经被告郭秀霞签名确认，双方形成借贷合同关系。《生意人卡(生意红)申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，原告广发银行潮阳支行已依约发放贷款，但被告郭秀霞并没有按约定归还借款本息，显已构成违约，原告依约有权解除合同，提前收回全部贷款本息。本案中，原告虽在诉状中提出与被告郭秀霞解除合同，但原告没有举证证明其在起诉前已通知被告郭秀霞解除合同，故合同应在原告的诉状副本送达之日即2020年4月27日解除。根据我国合同法规定，案涉合同解除后尚欠的全部借款本息（包括提前收回的借款），被告郭秀霞仍应按约定支付本金、利息、罚息、复息。该贷款发生在被告郭秀霞与被告郭伟斌婚姻关系存续期间，夫妻双方共同签字申请贷款，是夫妻双方共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务，被告郭伟斌依法应对上述的借款债务承担共同还款责任。因此，原告广发银行潮阳支行起诉请求判令被告郭秀霞、郭伟斌立即偿还借款本金26927.85元及利息、罚息、复息，于法有据，本院予以支持。被告郭秀霞、郭伟斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，视为其放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行与被告郭秀霞签订的编号为1509140156号《生意人卡(生意红)申请表》及《个人信用贷款核准通知书》；二、被告郭秀霞、郭伟斌应于本判决发生法律效力后十五日内共同偿还原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行贷款本金26927.85元、利息4245.84元及罚息、复息（其中，截至2020年4月27日止，罚息4044.07元、复息1506.17元；从2020年4月28日起计至还清之日止，逾期利息以尚欠全部借款本金为计息基数按月利率1.5%的水平上加收30%计算，复息以尚欠利息为计息基数按月利率1.5%的水平上加收30%计算）。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费696元，公告费1200元，共1896元，由原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行负担96元，被告郭秀霞、郭伟斌共同负担1800元。原告预交的案件受理费600元，予以退回。被告郭秀霞、郭伟斌共同负担的案件受理费600元，应在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  庄明鹏人民陪审员  郑汉初人民陪审员  郑欢欢二〇二〇年五月二十五日书 记 员  郑晓微附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。