辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽1002民初2327号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行，住所地辽阳市白塔区新运大街304号。 法定代表人：白广卓，该行行长。 委托代理人：王丽娜，该行员工，女，住辽阳市白塔区。 被告：周晓伟，男，住辽阳市宏伟区。 被告：张涛，女，住辽阳市宏伟区。 被告：常丽敏，女，住辽阳县。 委托代理人：常丽艳，辽宁顺其然律师事务所律师。 被告：辽阳思源化工有限公司，住所地辽阳市宏伟区建材路星火街6号（原高新技术产业开发区星火街6号）。 法定代表人：周晓伟，该公司经理。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行(以下简称“邮储银行”)为与被告周晓伟、张涛、常丽敏、辽阳思源化工有限公司借款合同纠纷一案，于2019年8月2日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭，于2020年3月6日公开开庭审理了本案。原告邮储银行的委托代理人王丽娜，被告常丽敏的委托代理人常丽艳到庭参加诉讼，被告周晓伟、张涛、辽阳思源化工有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告邮储银行诉称：2014年10月13日被告周晓伟、张涛与原告签订了《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告周晓伟、张涛发放可循环额度贷款人民币200万元，用于购买土地，贷款期限为60个月（自2014年10月20日至2019年10月20日止），年利率为8.32%，罚息利率为12.48%，还款方式为等额本息还款法（其他内容详见合同条款）。同日，被告常丽敏与原告签订了《个人最高额抵押合同》，将其名下位于辽阳市宏伟区网点（面积XX平），房产证号为辽市房权证辽市字第××号，为上述借款提供房屋抵押担保，并在房屋产权管理部门办理了抵押登记。2014年9月16日，被告辽阳思源化工有限公司出具《企业保证函》，对被告周晓伟的全部借款承担连带责任保证。2014年10月20日原告向被告周晓伟、张涛发放贷款200万元整。从2018年10月20日，被告周晓伟、张涛开始出现逾期，累计逾期21期，逾期215天，截止到起诉之日逾期金额共计701802.77元（其中：本金668684.71元，罚息33154.06元），原告多次催收欠款未果。根据《个人额度借款合同》第二十条之约定：“额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方（原告）有权终止对甲方的授信额度，乙方有权提前收回全部贷款”。被告周晓伟、张涛恶意拖欠贷款的行为已经构成违约，原告有权收回全部贷款并解除借款合同。被告辽阳思源化工有限公司作为上述借款的保证人，应承担连带保证责任。现无奈诉至贵院，希望法院以事实为依据、以法律为准绳，判决被告给付所欠贷款本金、利息、罚息及相应损失，承担抵押、保证担保责任，并对抵押房产在折价或者以拍卖、变卖该财产的价款范围内享有优先受偿，以维护原告合法权益。请求法院判令第一、二被告给付所欠贷款本息701802.77元，其中本金668648.71元，利息及罚息至起诉之日为33154.06元；实际给付利息及罚息的金额计算至本金付清之日止，以原告信贷系统显示为准；请求判令解除与第一、二被告签订的借款合同；请求判令第三被告承担抵押担保责任，第四被告承担连带保证责任；对本案抵押物享有优先受偿权；本案诉讼费等相关费用由四被告承担。 被告周晓伟未答辩，亦未到庭参加诉讼。 被告张涛未答辩，亦未到庭参加诉讼。 被告常丽敏辩称：贷款是周晓伟、张涛用于购买土地购买，后来成立一个辽阳思源化工有限公司，那么这个贷款最终的受益者是辽阳思源化工有限公司，辽阳思源化工有限公司现在有土地，也有债权，所以我抵押的房产在周晓伟、张涛、辽阳思源化工有限公司，如果实在没有资产的情况下，我们才能承担连带责任，借款合同是2014年，那么现在是刚过2020年，原告对于周晓伟、张涛、辽阳思源化工有限公司行使借款那个权利，有过期的情况。而因为前几年周晓伟、张涛和辽阳思源化工有限公司在辽宁忠旺集团有限公司有债权，现在也有债权，所以没有必要非得是常丽敏的房屋抵押去承担责任。 被告辽阳思源化工有限公司未答辩，亦未到庭参加诉讼。 本院经审理查明，2014年9月16日，被告辽阳思源化工有限公司出具《企业保证函》，写明“周晓伟拟向贵行申请授信金额为人民币200万元整的个人商务贷款”，“本企业承诺为该授信额度（贷款）提供连带责任保证；承担保证责任的范围为周晓伟根据借款合同约定应向贵行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用；承担保证责任的期间为该个人商务贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，贵行与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止”，“本企业于2014年9月9日召开股东会/全体合伙人会议，以符合法律法规和公司章程/合伙人协议规定的方式通过上述担保事项，本次担保合法有效”。被告辽阳思源化工有限公司在保证人处加盖公章，被告周晓伟在法定代表人（负责人）处签字。 2014年10月13日，被告周晓伟、张涛与原告邮储银行签订《个人额度借款合同》（编号：210118042141036XX），约定被告周晓伟、张涛向原告邮储银行借款，授信额度为2000000.00元，为可循环使用额度，额度存续期最长为10年，自2014年10月13日至2024年10月13日止，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。借款利息为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。合同第十一条约定“对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定”。合同第二十条约定“若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款”、“1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次”。合同第九章约定甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，构成违约，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额即额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，停止发放贷款，单方面解除合同。 2014年10月13日，被告常丽敏与原告邮储银行签订《个人最高额抵押合同》，约定“为确保周晓伟与乙方于2014年10月13日签订的编号为210118042141036XX的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币贰佰万元整的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2014年10月13日至2024年10月13日。”合同担保范围约定，担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用。合同抵押权的实现中约定，债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。合同中抵押财产清单记明，被告常丽敏以其名下位于宏伟区火炬大街XX号、权属证号XX、面积XX平方米网点一处作为抵押，担保金额2000000.00元。2014年10月15日，原告邮储银行对上述抵押物办理了他项权证，进行抵押登记，权利证号为辽市房他证辽市字第××号。 2014年10月20日，被告周晓伟签写《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，写明借款金额为2000000.00元，借款期限60个月（从2014年10月20日至2019年10月20日），年利率8.32%，还款方式为等额本息并写明放款账号。被告周晓伟签字确认还款计划表并在放款单上签字。同日，原告邮储银行向该放款账号放款2000000.00元。 被告周晓伟、张涛未按约定履行还款义务，截止2020年4月8日，被告周晓伟、张涛尚欠本金668648.71元，利息及罚息88281.41元。 本院确认的上述事实有原告邮储银行提供的个人额度借款合同、放款单、手工借据、还款计划表、个人最高额抵押合同、企业保证函、房产证、土地证、他项权证及原、被告当庭陈述笔录在卷为凭，这些证明材料已经开庭举证、质证并经本院依法审查，可以认定。 本院认为，当事人之间签订合法有效的合同，对合同各方有约束力，合同各方均应依据合同约定履行义务。原告邮储银行与被告周晓伟、张涛签订的《个人额度借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。原告邮储银行已按合同约定放款2000000.00元，被告周晓伟、张涛未按约定还款，构成违约，应承担违约责任，即偿还原告邮储银行借款本金并按合同约定承担违约责任。因被告周晓伟、张涛长期逾期还款，原告邮储银行主张解除双方签订的《个人额度借款合同》，符合合同约定和法律规定，应予支持。 被告常丽敏与原告邮储银行签订的《个人最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。被告常丽敏应依照合同约定履行义务，即在合同约定最高额抵押担保范围内，在抵押财产清单列明的抵押财产担保金额范围内承担抵押担保责任。原告邮储银行主张对该抵押物享有优先受偿权，因《个人最高额抵押合同》约定抵押财产已办理抵押登记手续，原告邮储银行的该项主张，符合法律规定，应予支持。 被告辽阳思源化工有限公司为原告邮储银行出具企业保证函，承诺为被告周晓伟授信额度为2000000.00元的贷款提供连带责任保证，现被告周晓伟向原告邮储银行贷款2000000.00元，原告邮储银行主张被告辽阳思源化工有限公司承担连带保证责任，有事实和法律依据，应予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与被告周晓伟、张涛于2014年10月13日签订的《个人额度借款合同》（编号：2101180421410367XXXX）于本判决生效之日起解除； 二、被告周晓伟、张涛偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行借款本金668648.71元，利息及罚息88281.41元（截止2020年4月8日）及从2020年4月9日起至被告周晓伟、张涛本金付清之日止产生的利息及罚息（按《个人额度借款合同》约定计算）； 三、被告周晓伟、张涛不履行上述第二项给付义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行有权就位于宏伟区火炬大街XX号、权属证号XX、面积XX平方米、他项权利证号辽市房他证辽市字第××号的网点一处在2000000.00元范围内优先受偿； 四、被告辽阳思源化工有限公司对上述第二项款项承担连带偿还责任。 上述款项于本判决生效后10日内给付。 如未按本判决规定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10818.00元，由被告周晓伟、张涛负担；公告费560.00元，由被告周晓伟、张涛、辽阳思源化工有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审 判 长  曾 玥 人民陪审员  李春妮 人民陪审员  杨 薇 二〇二〇年五月八日 法官助理马文姣 书记员王硕 附录： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。法信超链：国家法律11篇地方法规10篇案例493篇裁判226514篇期刊238篇× 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。