福建省福州市仓山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0104民初686号 原告：中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区会展支行，住所地福建省福州市仓山区林浦路闽江世纪金源购物中心一层MJ-SP-0-F1-013店面(自贸试验区内)，统一社会信用代码：91350100060390557J。 负责人：叶舒婷，行长。 委托诉讼代理人：常晖、林煌彬，福建君立律师事务所律师。 被告：郑木生，男，汉族，1975年1月10日出生，住福建省顺昌县。 原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区会展支行与被告郑木生信用卡纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林煌彬到庭参加诉讼，被告郑木生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案审理过程中，依原告申请，以（2020）闽0104执保47号裁定对涉案财产进行保全。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区会展支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还全部借款本金101077.39元；2、判令被告支付透支利息、违约金、手续费至其还清全部借款本金之日止（暂计至2019年11月20日，共计23703.6元）；3、判令被告承担本案律师费共计2220元；4、本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年5月31日，被告向原告提交并申请信用卡场景分期（家装）业务，经原告审核批准，于2018年6月11日为被告办理并开通了一张卡号为62×××76的信用卡，用于支付信用卡场景分期（家装）业务。2018年7月6日，原告与被告签署了《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡家装分期付款合同》（编号为：2018年ＪＪＴ字038号），约定该家装分期付款用途为被告支付其装修或改善座落地址为连江县贵安新天地贵香苑5＃201房产的款项，在家装分期付款额度生效后5日内由被告前往至原告指定的ＰＯＳ机具或通过分期业务放款平台（ＨＨＡＰ）办理信用卡分期付款交易，并将该笔款项一次性划至被告所购商品的商户专用账户（账户名称：福州市鼓楼区望诚建材经营部，账号41×××22）。借款金额为200000元，分期还款共分60期，首期偿还的金额为3412元，以后每期偿还的金额为3332元。同时，该协议还约定：被告没有按本合同约定及时足额存入还款本息，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于赔偿金、公证费、公告费以及实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等）。因被告逾期还款，已构成违约，故原告有权要求被告立即清偿借款款项、利息、违约金、手续费、实现债权的费用等全部债务，暂计至2019年11月20日，被告共欠借款本金101077.39元、利息2812.82元、违约金及手续费等20890.78元。被告自2018年12月份起未能按时足额偿还借款本息，并延续至今，经原告多次催收仍不偿还。为此，原告诉至本院。 被告郑木生未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未予质证，视为放弃抗辩权利，原告提交的证据材料，本院经审查予以确认并作为本案认定事实的依据在卷佐证。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年5月31日，被告向原告提交《信用卡场景分期（家装）业务申请表》及《购销合同》申请分期额度200000元的信用卡场景分期（家装）业务。2018年6月5日，原告审核同意被告家装分期付款额度200000元的申请。 2018年6月11日，被告向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》申请办理信用卡，被告郑木生在该申请表上签名并声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条利息和收费约定：除本合约另有规定，被告非现金透支交易从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。原告审核后依约向被告发放卡号为62×××76的信用卡。 2018年7月6日，原告和被告签订《信用卡家装分期付款合同》，约定合同项下家装分期付款额度为200000元，分期期数为60期，额度用途为被告支付其装修或改善座落地址为连江县贵安新天地贵香苑5＃201单元房产的款项。手续费支付方式：分期支付，手续费费率为家装分期付款额度的18%，手续费36000元，家装分期付款本金支付方式为受托支付至福州市鼓楼区望诚建材经营部的银行账户。家装分期付款额度的使用：在家装分期付款额度生效后5个工作日内至原告指定的ＰＯＳ机或通过分期业务放款平台（ＨＨＡＰ）办理信用卡分期付款交易，并授权原告将分期交易金额划至被告所购商品的商户专用账户。被告保证在本合同项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期家装分期付款应还的本金和分期手续费款项，如被告未依规定时间足额存入，原告有权按照信用卡领用合约规定收取利息及还款违约金，有权将该账户下的分期交易金额及手续费记入账户，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用及实现债权的费用（包括但不限于律师代理费、诉讼费等）。合同附件约定：若被告未按期归还本合同项下信用卡账户的透支本金、利息及手续费，原告有权宣布被告在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分立即到期。至此，被告持有的卡号为62×××76信用卡额度为210000元，其中信用卡分期贷款额度为200000元、信用卡透支消费额度为10000元。 2018年7月6日，被告向原告提交信用卡代扣款授权书，授权原告直接进行分期信用卡手工扣款交易。2018年7月9日，原告经被告申请将100000元转至被告指定的银行账户。另，原告还持该信用卡进行刷卡消费。 后被告向原告偿还了部分信用卡欠款本金、手续费，自2018年12月起，被告未能按时足额偿还信用卡欠款，经原告核算，截至2019年11月20日，被告拖欠信用卡本金101077.39元（信用卡分期贷本金96769元、透支消费本金4308.39元）、利息2812.82元、违约金4397.39元、手续费16493.39元。 另查明，原告为实现本案债权支付律师代理费2220元。 本院认为，原、被告间签订的《信用卡家装分期付款合同》，系双方真实意思表示，未违反法律规定，应为合法有效。被告郑木生向原告申领信用卡，办理信用卡场景分期（家装）贷款业务，并利用该信用卡进行消费，即负有及时偿还信用卡账户内欠款之责任。根据合同约定，若被告未按期归还本合同项下信用卡账户的透支本金、利息及手续费，原告有权宣布被告在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分立即到期。截至2019年11月20日，被告拖欠信用卡本金101077.39元、利息2812.82元、违约金4397.39元、手续费16493.39元，原告在收取分期款项手续费的情况下又自分期款项透支之日起计算透支利息，两项利率实属过高，基于公平原则，对手续费的诉请，不予支持，对信用卡本金、利息、违约金的诉请，予以支持。原告诉请的律师费，有合同约定并已实际支付，本院予以支持。被告郑木生经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郑木生应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区会展支行信用卡欠款本金101077.39元及利息[截至2019年11月20日的利息为2812.82元，之后按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计至款项付清之日止，不得超过月利率2%]、违约金4397.39元； 二、被告郑木生应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区会展支行因本案支出的律师代理费2220元； 三、驳回原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区会展支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2840元，由被告郑木生负担。被告应于本判决生效之日起七日内向本院交纳，逾期本院将依法予以强制执行。保全申请费1155元，由被告负担（该款已由原告垫付，被告应于履行判决时迳付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 黄建平 二〇二〇年五月二十六日 法官助理 黄灵庄 书 记 员 高佳倩