贵州省正安县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0324民初1531号原告：中国工商银行股份有限公司正安支行。统一社会信用代码：91520324MA6HEDRT49。住所地：贵州省遵义市正安县凤仪镇桐都大道东方新城雍和苑**。法定代表人：周青，系该支行行长。委托诉讼代理人：郭树静，系贵州贵达（贵安新区）律师事务所律师。被告：申小维，女，1989年7月22日生，仡佬族，贵州省务川仡佬族苗族自治县人，住贵州省务川仡佬族苗族自治县。原告中国工商银行股份有限公司正安支行与被告申小维信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日立案受理后，依法适用简易程序于2020年5月20日下午15时30分在本院第三审判庭公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司正安支行委托诉讼代理人郭树静到庭参加了诉讼，被告申小维经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司正安支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告本金4902.02元，截止2020年4月8日的利息524.09元、违约金539.64元（2020年4月8日之后利息以尚欠本金为基数按每日万分之五计算至实际清偿日止、违约金按最低还款额未还部分的5%支付至透支本金还清之日止，每期违约金最高500元人民币）；2、本案实现债权费用由被告承担（包含律师费）；3、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2019年4月2日，被告向原告申请牡丹信用卡，并填写《牡丹信用卡申请表》，且声明知悉并愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》（个人卡）、《自动还款业务协议书》等内容，并签署姓名，原告依约向被告发放了卡号为52×××88的信用卡，被告申请启用并使用了该信用卡。《领用合约》约定信用卡的申领、使用、账户管理、利息和费用、还款等内容，《信用卡章程》约定了总则、申领、计息及费用管理、权利义务等内容。被告使用该信用卡后一直不予清偿，根据《领用合约》（个人卡）第三条第三款第3点第1、2项被告未在到期还款日偿还应付款项应当支付透支利息及违约金。截止2020年4月8日，被告尚欠本金4902.02元、利息524.09元，违约金539.64元，共计5965.75元未予以偿还，经原告多次催收未果，故提起诉讼，请求支持原告诉讼请求。为证明自己的主张，原告向本院提供了如下证据：1、《牡丹卡快速办理申请书》1份、签名领卡凭证1份、《中国工商银行牡丹信用卡章程》1份、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》1份，证明被告于2019年4月2日向原告申请办理信用卡，并于2019年6月12日启用该信用卡的事实；2、工行终端交易平台查询卡片信息1份、工行终端交易平台查询牡丹卡账户2份、查询信用卡交易明细6份、银行催收记录5份，证明被告持卡消费后并未按照约定偿还透支款，多次逾期还款，经原告多次催收被告仍不履行还款义务，截止2020年4月8日，累计被告尚欠原告透支款本金4902.02元、利息524.09元，违约金539.64元，共计5965.75元的事实。被告申小维未作答辩。综合原告提供的证据及当庭陈述，本院经审理认定事实如下：2019年4月2日，被告申小维向原告中国工商银行股份有限公司正安支行申请办理了一张卡号52×××88的牡丹信用卡，申请时，申小维在信用卡快速办理申请书上签字表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”。双方在《领用合约》中约定：对非现金交易，如申小维在免息还款期内偿还全部债务的，无需支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项目记账日起至还款到账日止的利息，利率为日万分之五；如申小维于到期还款日前未还清当期最低还款额，除应支付利息外，还应按合同约定支付滞纳金，滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%；申小维连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工商银行有权停止其信用卡的使用。中国工商银行股份有限公司正安支行向申小维发放信用卡后，自2019年6月12日起，申小维使用该信用卡进行透支消费，但透支后未及时偿还透支款，截止2020年4月8日，申小维累计拖欠中国工商银行股份有限公司正安支行透支款本金4902.02元、利息524.09元，违约金539.64元。中国工商银行股份有限公司正安支行自2019年月日起，停止向持卡人收取滞纳金，增加收取违约金，违约金的收费办法和滞纳金的收费方法一致。因申小维未清偿该笔透支款债务，原告中国工商银行股份有限公司正安支行经多次催收未果后，诉来本院，请求被告申小维偿还透支本金4902.02元，截止2020年4月8日的利息524.09元、违约金539.64元（2020年4月8日之后利息以尚欠本金为基数按每日万分之五计算至实际清偿日止、违约金按最低还款额未还部分的5%支付至透支本金还清之日止，每期违约金最高500元人民币）并承担实现债权的费用（包含律师费）同时承担本案诉讼费。对原告提供的《牡丹信用卡快速办理申请书》、签名领卡凭证、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、工行终端交易平台查询卡片信息、工行终端交易平台查询牡丹卡账户、查询信用卡交易明细、银行催收记录，因客观真实、来源合法，本院予以采信。本院认为：诚实守信是契约精神。本案中，被告在知悉并表示愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》等内容后向原告申领了信用卡，随后进行了透支消费，有被告的签名确认及影像证据、记账凭证等予以佐证，客观证明了被告向原告透支借款的事实成立，双方由此达成的信用卡合同，意思表示真切，合法有效，本院予以确认。被告应按约清偿债务。因至今被告拒不履行，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据查明的事实，截止2020年4月8日，被告已拖欠原告透支本金4902.02元、利息524.09元，对照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，故原告请求被告偿还欠款本金4902.02元、利息524.09元，并按《领用合约》的约定计算利息至实际清偿日止的诉讼请求，因事实理由及充分，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对原告主张的截至2020年4月8日止的违约金539.64元问题，因滞纳金与违约金同属于发卡行向持卡人设立的惩罚性约定，用以督促持卡人按时还款，但该约定并不能免除发卡行主动止损的义务。按《领用合约》约定，原告应当在被告连续两期未足额偿还最低还款时，主动停止该信用卡的使用，并向被告追索。而原告怠于行使停卡权利，致使违约金数额持续增大。对照《中华人民共和国合同法》第一百一十九条第一款“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大，没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。”的规定，故对原告主张的前二期违约金的诉讼请求，本院予以支持。对其后的违约金不予支持。被告连续拖欠的前二期违约金分别为：2019年10月19日为24.29元，2019年11月19日为49.56元，共计73.85元。关于原告请求被告承担实现债权费用（包含律师费）的主张，因双方未在《信用卡章程》和《领用合约》中约定，且法律对此并无明确规定，故原告的该项主张，因无合同约定及法律规定，本院不予采纳。被告未到庭参加诉讼，视为放弃答辩权利。综上所述，为保护金融机构的合法权益，维护诚实守信的经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十九条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告申小维于本判决生效后五日内向原告中国工商银行股份有限公司正安支行偿还卡号为52×××88的信用卡透支款本金4902.02元；二、限被告申小维于本判决生效后五日内向原告中国工商银行股份有限公司正安支行偿还卡号为52×××88的信用卡的利息（利息计算至2020年4月8日为524.09元，2020年4月8日之后的利息，以本金4902.02元为基数，按每日万分之五计算至实际清偿之日止）；三、限被告申小维于本判决生效后五日内向原告中国工商银行股份有限公司正安支行偿还卡号为52×××88的信用卡的违约金73.85元；如义务人在判决确定的期间未履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司正安支行其他诉讼请求。本案诉讼费用50元，减半收取25元，由被告申小维负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，同时在七日内缴纳上诉案件受理费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务，一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算。审判员  焦苑二〇二〇年五月二十日法官助理黄远喻书记员雷涛