山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初853号原告：招商银行股份有限公司太原分行,住所地山西省太原市小店区南中环街**国信嘉园**楼,统一社会信用代码为×××。负责人：马红霞，行长。委托诉讼代理人：逯鹏，山西聚谦律师事务所律师。被告：杨忠，男，1968年6月8日出生，汉族，住太原市，公民身份号码×××。被告：荆飞，女，1972年8月29日出生，汉族，住太原市，公民身份号码×××。原告招商银行股份有限公司太原分行与被告杨忠、荆飞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人逯鹏到庭参加诉讼，被告杨忠、荆飞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行股份有限公司太原分行向法院提出诉讼请求：1.判令被告杨忠立即向原告偿还贷款本金73125.07元，并向原告支付截止2019年8月19日的罚息1845.36元，共计74970.43元；2.判令被告杨忠按年息11.535%计算，向原告支付自2019年8月20日起至付清之日止尚欠贷款本金的罚息；3.判令被告荆飞对被告杨忠的上述偿付义务承担连带保证责任；4.判令二被告立即向原告偿还贷款本金849512.53元，并向原告支付截止2019年8月19日的利息5344.85元、罚息13.86元、复息26.9元，共计854898.14元；5.判令二被告按年息11.325%计算，向原告支付自2019年8月20日起至付清之日止尚欠贷款本金的罚息及尚欠利息的复息；6.判令二被告按应偿付款项总额的5%向原告赔付律师费；7.判令拍卖、变卖二被告位于太原市并州南路6号1幢（鼎太风华）G座2单元9层0902号（房产证号：晋房权证并字第XXXX、SXXXX号）的房屋，以其价款优先偿还原告的上述债权；8.本案的全部诉讼费用由二被告共同承担。事实与理由：2014年2月12日,原告与二被告签订了《个人授信及担保协议》，约定：原告给予被告杨忠109万元整的循环授信额度，授信期间为120个月，即从2014年2月12日起到2024年2月12日止；二被告以其所有位于太原市并州南路6号1幢(鼎太风华)G座2单元9层0902号的房屋为该授信协议项下一切债务提供抵押担保。太原市房产产权登记中心于2014年2月21日出具了晋房他证并字第T2014014**房屋他项权证。2016年1月27日，被告荆飞向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为被告杨忠在上述授信协议项下的债务承担连带保证责任。2016年3月16日，原告与被告杨忠签订了编号为8160309878004的《个人贷款借款合同》,约定：原告向被告杨忠提供18万元的小微抵押贷款，贷款期限为36个月，具体贷款金额、期限、利率以借款借据记载为准；贷款采用固定利率，合同期内执行利率为在贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上加294个基本点；被告杨忠未按时足额偿还贷款的，对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；该贷款以等额本息的方式归还贷款本息；被告杨忠违约,原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用均由其承担。《个人贷款借款合同》签订当日，原告依约向被告杨忠发放了18万元的贷款，依据《借款借据》记载，期限自2016年3月16日起至2019年3月16日止，贷款年利率为7.69%。2017年2月17日,原告与二被告签订了编号为8170213700016的《个人贷款借款合同》,约定：原告向二被告提供92万元的小微抵押贷款，贷款期限为72个月，具体贷款金额、期限、利率以借款借据记载为准；贷款采用浮动利率，合同期内执行利率为在贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上加265个基本点；二被告未按时足额偿还贷款的，对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；该贷款以等额本息的方式归还贷款本息；二被告出现未按合同约定按时足额还本或付息的情形时，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；二被告违约，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用均由其承担。《个人贷款借款合同》签订当日，原告依约向二被告发放了92万元的贷款，依据《借款借据》记载，期限自2017年2月17日起至2023年2月17日止。然而，二被告拒不按照合同约定履行还款义务，已严重侵害了原告的合法权益，原告依约有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，二被告作为抵押人应对该笔债务承担抵押担保责任。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。杨忠未作答辩，亦未向本院提交证据。荆飞未作答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据；被告杨忠、荆飞经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。对原告提交的以下证据本院予以确认并在卷佐证：《个人授信及担保协议》、《房屋他项权证》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《零售贷款申请表》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》、《招商银行户口历史交易明细表》、《贷款关键信息表》、《贷款已出账单列表》、《诉讼委托代理协议》。本院根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2014年2月12日，原告作为授信人（抵押权人）与被告杨忠作为授信申请人（抵押人）、被告荆飞作为抵押人签订了编号为8140121804002的《个人授信及担保协议》，约定：原告给予被告杨忠109万元的可循环授信额度，授信期间为120月，从2014年2月12日起到2024年2月12日止；授信人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；以二被告所有的位于太原市并州南路6号1幢（鼎太风华）C座2单元9层0902号的房屋（产权证号：晋房权证并字第XXXX、SXXXX号）为授信项下的所有贷款本息及其他一切相关费用提供最高额抵押担保，抵押担保的范围为授信人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；2014年2月21日，原告作为房屋他项权利人取得了房屋他项权证（他项权证号为：晋房房他证并字第T2014014**；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用情况下，授信人实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全数承担。2016年1月27日，被告荆飞向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》,被告荆飞承诺：同意对上述授信协议项下债务承担连带保证责任。担保的范围为贷款本金余额之和及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。本担保书为最高额担保书。如杨忠未按《授信协议》和／或各具体合同及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或者《授信协议》和／或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，原告有权直接向保证人追索，而无需先行向杨忠追索或提起诉讼。即使为担保杨忠在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就杨忠在《授信协议》项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。2016年2月27日，被告杨忠作为借款申请人、抵押人、被告荆飞作为借款申请人配偶、保证人向原告招商银行股份有限公司太原分行提交《零售贷款申请表》，并在该申请表上签字确认。2016年3月16日，原告招商银行股份有限公司作为贷款人与被告杨忠作为借款人签订了《个人贷款借款合同》，约定：贷款为小微抵押贷款，用于流动资金周转，贷款金额为180000元，具体贷款金额以借款借据为准，贷款期限为36个月，自2016年3月16日起至2019年3月16日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率采用固定利率，贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率加294个基本点（1个基本的=1/10000），即年利率为7.69%，合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人按照自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照合同约定的方式从约定扣款账户中直接扣划贷款本金和利息；如借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息，并要求支付相关费用；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，所得价款贷款人有权优先受偿。2016年3月16日，原告招商银行股份有限公司太原分行依约向被告杨忠指定的账户发放贷款180000元，被告杨忠向原告出具了《个人贷款借款借据》，借据中载明的借款期限为2016年3月16日至2019年3月16日，贷款年利率为7.69%。被告杨忠未按照合同约定还本付息。截止2019年8月19日，被告杨忠尚欠原告本金73125.07元、罚息1845.36元。2017年2月17日，原告招商银行股份有限公司作为贷款人与被告杨忠、荆飞作为借款人签订了《个人贷款借款合同》，约定：贷款为小微抵押贷款，用于流动资金周转，贷款金额为920000元，具体贷款金额以借款借据为准，贷款期限为72个月，自2017年2月17日起至2023年2月17日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率采用浮动利率，贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率加265个基本点（1个基本的=1/10000），即年利率为7.55%，合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，本合同执行利率按次年对应日方式进行调整；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人按照自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照合同约定的方式从约定扣款账户中直接扣划贷款本金和利息；如借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息，并要求支付相关费用；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，所得价款贷款人有权优先受偿。2017年2月17日，原告招商银行股份有限公司太原分行依约向被告杨忠指定的账户发放贷款920000元，被告杨忠、荆飞向原告出具了《个人贷款借款借据》，借据中载明的借款期限为2017年2月17日至2023年2月17日，贷款年利率为7.55%。被告杨忠、荆飞未按照合同约定还本付息。截止2019年8月19日，被告杨忠、荆飞尚欠原告本金849512.53元、利息5344.85元、罚息13.86元、复息26.9元。2019年9月30日，原告作为委托人与山西聚谦律师事务所签订《诉讼委托代理协议》，约定原告委托山西聚谦律师事务所代理原告与杨忠金融借款合同纠纷案件，代理费为通过代理收回现金的5%。本院认为，原告与被告杨忠、荆飞签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》均是双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，均合法有效，双方当事人均应按照合同约定行使权利并履行义务。原告已按照合同向被告杨忠交付了约定的款项，履行了合同义务，但被告杨忠、荆飞未按合同约定归还借款本金，构成违约，应承担相应违约责任，原告有权要求被告杨忠、荆飞归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故对原告要求被告偿还截至2019年8月19日贷款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求本院予以支持。原、被告双方2016年3月16日签订的《个人信用贷款合同》中约定贷款利率为固定年利率7.69%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的计收罚息，以此计算逾期罚息年利率为11.535%，不违反法律规定，本院予以支持。原、被告双方2017年2月17日签订的《个人信用贷款合同》中约定贷款利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率加265个基本点，现年利率为7.55%；逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的计收罚息，按罚息利率按日计收复息，以此计算逾期罚息、复息年利率均为11.325%，不违反法律规定，本院予以支持。被告荆飞出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，应当按照其承诺承担连带还款责任。被告杨忠、荆飞以其所有房屋为上述借款提供抵押担保并办理抵押登记，符合抵押生效要件，对原告要求以拍卖、变卖抵押物所得价款优先偿还原告债权的诉讼请求应予支持。关于律师费，原告虽提供了《诉讼委托代理协议》，但依据该协议尚无法确定律师费的金额，故对原告的该项诉讼请求不予支持。综上，本院支持原告招商银行股份有限公司太原分行的部分诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨忠在判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司太原分行贷款本金73125.07元、罚息1845.36元，及自2019年8月20日起至贷款全部还清之日止的罚息（以未还本金73125.07元为基数，按年利率11.535%计算）；二、被告荆飞对上述第一项判决中被告杨忠的债务承担连带清偿责任；三、被告杨忠、荆飞在判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司太原分行贷款本金849512.53元、利息5344.85元、罚息13.86元、复息26.9元，及自2019年8月20日起至贷款全部还清之日止的罚息（以未还本金849512.53元为基数，按年利率11.325%计算）和复息（以未还利息5344.85元为基数，按年利率11.325%计算）；四、被告杨忠、荆飞如未按照上述期限履行偿还本息义务，原告招商银行股份有限公司太原分行有权对被告杨忠、荆飞所有的位于太原市并州南路6号1幢（鼎太风华）C座2单元9层0902号的房屋（产权证号：晋房权证并字第S201207000）折价或者以拍卖、变卖该财产后的价款优先受偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13098元，减半收取计6549元，保全费5000元，由被告杨忠、荆飞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 闫聪岭 二〇二〇年五月十一日书记员 张 茜附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自已提出的主张,有责任提供证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。