福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初1383号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行，住所地福建省漳州市芗城区南昌路46号A区大楼第一层店面，统一社会信用代码：91350602676513703B。 负责人：丁晓冬，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈雅菁，女，系该公司员工。 被告：林茂参，男，1983年11月8日出生，汉族，住福建省东山县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行（以下简称邮储银行芗城支行）与被告林茂参金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行芗城支行的委托诉讼代理人陈雅菁到庭参加诉讼，被告林茂参经本院公告送达，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行芗城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金人民币25785.47元、利罚息1450.12元及从2019年12月11日起按合同约定继续计付利息、罚息及复利；2.判令被告承担本案的诉讼费用（包括案件受理费、财产保全费、公告费等）。事实和理由：随着互联网的普及，网络贷款高效、便捷的特点使其正在成为一种新的趋势，各大银行推出自己的网贷产品，原告旗下业务中有一款名为“邮享贷”的个人网络贷款产品，是原告向个人客户发放的用于合法个人消费用途的线上个人信用消费贷款。客户通过手机银行、个人网上银行等自助渠道在线办理贷款，系统自动完成审批和放款。“邮享贷”的法律合同采用电子化方式签署，具备和纸质合同相同的法律效果。被告林茂参通过邮储银行手机银行向原告申请“邮享贷”，以在线点击确认方式与原告签署《“邮享贷”协议》，关于贷款金额、利率、期限、放款日、还款日、还款账户等要素以办理过程中手机银行显示信息及原告最终审批为准。如被告未按合同约定的期限、金额归还贷款的，则原告有权对逾期的贷款本息按日加收罚息，罚息利率为同期执行利率的1.5倍。2017年7月28日，被告通过手机银行向我行支用了一笔“邮享贷”贷款，金额为8万元，合同编号为：35004615117077458203。贷款期限为2年，贷款年利率为6.175%，还款方式为等额本息还款，放款账号为：62×××54。2018年2月27日，被告通过手机银行向我行支用了一笔“邮享贷”贷款，金额为2万元，合同编号为：35004615118020008911。贷款期限为2年，贷款年利率为7.125%，还款方式为等额本息还款，放款账号为62×××54。贷款发放后，被告未按约定还款，截止2019年12月10日止，已逾期234天、226天，剩余贷款本金人民币16265.51元及利罚息87903元，剩余贷款本金人民币9519.96元及利罚息571.09元，共计27235.59元未还。基于以上事实，被告已构成违约，故原告有权依约向被告追讨尚未归还的全部本金、利息（包括借贷期间利息、罚息）及原告为本诉讼支出的其他费用。现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求予以保护。 被告林茂参未到庭参加庭审，也未提交书面答辩意见及证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2017年7月28日、2018年2月27日，林茂参分别通过手机银行与邮储银行芗城支行签订一份《“邮享贷”协议》，记载（摘要）：甲方为林茂参，乙方为中国邮政储蓄银行股份有限公司；您通过手机银行或网上银行点击确认或以其他方式选择接受本协议，即表示您与乙方已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容；“邮享贷”是指乙方向甲方（预授信客户）主动推送并由甲方申请后审批、发放的，用于合法个人消费用途的人民币信用消费贷款；甲方申请邮享贷，单笔贷款最高金额不超过30万元，单笔贷款期限不超过24个月，可随借随还；邮享贷的金额、利率、期限、放款日、还款日、还款账户等要素以办理过程中形成的手机银行、网上银行信息或短信为准，相关信息记录及乙方发布的邮享贷业务规则均为本协议的组成部分；甲方未按合同约定的期限、金额归还贷款的，对逾期的贷款本息按日加收罚息，罚息利率为同期执行利率的1.5倍，发生上述情况时，乙方有权中止或解除本协议，宣布本协议项下所有贷款立即到期；凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决，协商不成，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。贷款协议签订成功后，林茂参分2次办理支用。（1）2017年7月28日，申请贷款80000元，贷款期限24个月，系统借据号：350461511707745820301，贷款合同编号：35004615117077458203，自2017年7月28日至2019年7月28日，借款年利率为6.175%，还款方式为等额本息；（2）2018年2月27日，申请贷款20000元，贷款期限24个月，系统借据号：350461511802000891101，贷款合同编号：35004615118020008911，自2018年2月27日至2020年2月27日，借款年利率为7.125%，还款方式为等额本息。 邮储银行芗城支行依约于2017年7月28日向林茂参发放贷款80000元，林茂参从2019年4月20日开始逾期，截止2019年12月10日止，林茂参尚欠贷款本金16265.51元；另邮储银行芗城支行亦依约于2018年2月27日向林茂参发放贷款20000元，林茂参从2019年4月28日开始逾期，截止2019年12月10日止，林茂参尚欠贷款本金9519.96元。 以上事实有原告提供的个人信息查询及留存授权书、《中国邮政储蓄银行邮享贷管理办法》（试行.2016版）、“邮享贷”协议、合同基本信息、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、客户林茂参贷款逾期金额、利息、罚息明细及当事人的陈述等为证，应予确认。林茂参拒不到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。 本院认为，邮储银行芗城支行与林茂参成立金融借款合同关系，依法有效，受法律保护。邮储银行芗城支行与林茂参约定的利息、复利、罚息过高，合计金额不得超过年利率24%，超过部分，不予保护。邮储银行芗城支行依约履行了交付借款的义务，林茂参未依约还本付息，已构成违约，邮储银行芗城支行依约有权宣布贷款提前到期，林茂参应偿还邮储银行芗城支行尚欠的借款本金25785.47元及按合同约定继续计付相应的利息、罚息、复利，其中一笔尚欠借款本金16265.51元的利息、罚息、复利从逾期之日2019年4月20日起至实际还清逾期贷款本金之日止按合同约定计算；另一笔尚欠借款本金9519.96元的利息、罚息、复利从逾期之日2019年4月28日起至实际还清逾期贷款本金之日止按合同约定计算（但利息、罚息、复利合计金额不得超过按月利率2%计算的金额）。被告林茂参经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告林茂参应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行尚欠的借款本金25785.47元及按合同约定继续计付相应的利息、罚息、复利（其中一笔尚欠借款本金16265.51元的利息、罚息、复利从逾期之日2019年4月20日起至实际还清逾期贷款本金之日止以16265.51元为基数按合同约定计算；另一笔尚欠借款本金9519.96元的利息、罚息、复利从逾期之日2019年4月28日起至实际还清逾期贷款本金之日止以9519.96元为基数按合同约定计算；但利息、罚息、复利合计金额不得超过按月利率2%计算的金额）。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费480.89元，由被告林茂参负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长     人民陪审员 陈 莉 人民陪审员 洪添福 二〇二〇年五月二十二日 书 记 员 樊泓汶 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。