河南省开封市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）豫02民终2735号上诉人（原审被告）张正正，男，汉族，1992年2月6日生，住河南省兰考县。上诉人（原审被告）乔盼盼，女，汉族，1989年2月6日生，住河南省兰考县。委托诉讼代理人文汉，河南城梁律师事务所律师。代理权限为特别授权。被上诉人（原审原告）中原银行股份有限公司开封分行，住所地：开封市大梁路西段**。统一社会信用代码：914100007067858234。负责人张彦涛，行长。委托诉讼代理人刘红忠、刘红伟，该分行员工。代理权限为特别授权。原审被告蒯长路，男，汉族，1976年12月7日生，住河南省虞城县。原审被告王爱菊，女，汉族，1978年1月13日生，住河南省虞城县。原审被告商丘市欣帝仓储有限公司，住，住所地：商丘市睢阳区凯旋路东侧凯旋园**商铺织机构代码：07137252-2。法定代表人蒯长路，该公司总经理。原审被告兰考县利生种植专业合作社，住所地：兰考县，住所地：兰考县闫楼乡大付堂村码：93410225MA3XB0HA2L。法定代理人马飞，该合作社理事长。上诉人张正正、乔盼盼与被上诉人中原银行股份有限公司开封分行（以下简称中原银行开封分行）、原审被告张正正、乔盼盼、蒯长路、王爱菊、商丘市欣帝仓储有限公司、兰考县利生种植专业合作社借款合同纠纷一案，中原银行开封分行于2018年4月11日向开封市龙亭区人民法院（以下简称一审法院）提起诉讼,请求法院依法判令：1、张正正、乔盼盼立即清偿借款本息合计人民币525335.25元（其中本金490000元、利息4409.84元以及截至2017年12月20日的罚息30636.76元、复利288.65元），自2017年12月20日起按借款合同约定月利率10.6575‰计付罚息、复利直至本息清偿完毕之日止。2、蒯长路、王爱菊、商丘市欣帝仓储有限公司、兰考县利生种植专业合作社对上述借款本息承担连带清偿责任。3、由被告承担本案诉讼费用、财产保全费以及原告为实现权利而支付的各项费用。一审法院于2018年6月19日作出（2018）豫0202民初647号民事判决。张正正、乔盼盼不服，向本院提出上诉，本院受理后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。一审法院审理查明：2016年6月28日，原告中原银行开封分行与被告张正正、乔盼盼签订《个人借款合同》，贷款金额为49万元，期限为12个月，自2016年6月28日至2017年6月27日，贷款利率为8.526%。同日，被告蒯长路、商丘市欣帝仓储有限公司、兰考县利生种植专业合作社分别与原告中原银行开封分行签订了《保证合同》，担保主债权本金金额为49万元，担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金等，保证方式为连带责任保证。被告蒯长路、王爱菊系夫妻关系，王爱菊在《保证合同》中签字确认：已知晓并充分理解上述合同全部内容，对甲方向乙方提供连带责任保证不持任何异议，并愿与甲方依据本合同承担共同连带保证责任（包括但不限于处分夫妻共同财产），甲方送达地址（含变更后）即为本人送达地址。合同签订后，原告中原银行开封分行依约提供了借款，但被告张正正、乔盼盼未按期偿还贷款本金和利息。截至2017年12月20日，被告张正正、乔盼盼未还本金490000元、利息4409.84元，以及截至2017年12月20日的罚息30636.76元、复利288.65元。一审法院认为，原告中原银行开封分行与被告签订的《个人借款合同》、《保证合同》是双方当事人真实意思表示，不违背法律的强制性规定，为有效合同。张正正、乔盼盼没有按合同约定履行偿还借款本息的义务，蒯长路、王爱菊、商丘市欣帝仓储有限公司、兰考县利生种植专业合作社没有按合同规定承担保证责任，均属于违约行为，张正正、乔盼盼应承担偿还借款本金490000元及利息、罚息、复利的责任；蒯长路、王爱菊、商丘市欣帝仓储有限公司、兰考县利生种植专业合作社对前述债务负连带责任。被告张正正、乔盼盼辩称其没有使用借款，利息、罚息、复利过高，因无事实和法律依据，不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决：一、被告张正正、乔盼盼于本判决生效后十日内偿还原告中原银行股份有限公司开封分行本金490000元、利息4409.84元以及截至2017年12月20日的罚息30636.76元、复利288.65元，合计525335.25元。二、被告张正正、乔盼盼于本判决生效后十日内偿还原告中原银行股份有限公司开封分行自2017年12月20日起至还清借款本息完毕之日止的罚息及复利（按照《个人借款合同》的约定计算）。三、被告蒯长路、王爱菊、商丘市欣帝仓储有限公司、兰考县利生种植专业合作社对第一项至第二项判决承担连带清偿责任。如果未按本判决确定的期间履行支付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费及保全申请费合计12373元，由被告张正正、乔盼盼、蒯长路、王爱菊、商丘市欣帝仓储有限公司、兰考县利生种植专业合作社承担（原告中原银行股份有限公司开封分行已垫付，被告在还款时一并给付原告）。张正正、乔盼盼上诉称:借款合同上张正正、乔盼盼的签名不是本人亲笔签名，该合同对张正正、乔盼盼不发生约束力。虽然中原银行开封分行将490000元借款支付到张正正卡号为62×××44的银行卡上，但张正正并不实际持有该银行卡，该490000元在到账当天就立刻转入兰考县利生种植专业合作社的账户，因此，张正正并没有实际收到借款，本人没有使用借款，借款是蒯长路、王爱菊、商丘市欣帝仓储有限公司、兰考县利生种植专业合作社使用的。综上，一审判决上诉人承担还款责任缺乏事实和法律依据，请求二审法院撤销一审判决，依法改判驳回对张正正、乔盼盼的诉讼请求或者将本案发回重审。中原银行开封分行答辩称：借款合同系张正正、乔盼盼本人亲笔签名，该合同对张正正、乔盼盼具有约束力。中原银行开封分行将490000元借款支付到张正正卡号为62×××44的银行卡上，已经履行了出借义务。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。蒯长路、王爱菊、商丘市欣帝仓储有限公司、兰考县利生种植专业合作社未答辩。二审审理查明：一审庭审时，张正正、乔盼盼对《个人借款合同》的真实性无异议。二审审理查明的其他事实与一审认定的事实一致。本院认为:中原银行开封分行与张正正、乔盼盼签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违背法律的强制性规定，为合法有效合同。中原银行开封分行依照合同约定将490000元借款支付到张正正的银行卡上，已经履行了出借义务，张正正、乔盼盼却没有按合同约定履行偿还借款本息的义务，属于违约行为，一审判决张正正、乔盼盼承担偿还借款本金490000元及利息、罚息、复利的责任，符合法律规定。张正正、乔盼盼在一审庭审时已经对《个人借款合同》的真实性予以认可。张正正、乔盼盼上诉称“借款合同上张正正、乔盼盼的签名不是本人亲笔签名，该合同对张正正、乔盼盼不发生约束力”，因其不能提供有效证据予以证明，该上诉理由不能成立，本院不予支持。张正正上诉称“张正正并不实际持有该银行卡，该490000元在到账当天就立刻转入兰考县利生种植专业合作社的账户，张正正本人没有使用借款，借款是蒯长路、王爱菊、商丘市欣帝仓储有限公司、兰考县利生种植专业合作社使用的”，张正正、乔盼盼作为成年人，其对自己权利的处分，本院不做评价。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费9053元，由上诉人张正正、乔盼盼负担。本判决为终审判决。审判长  王有奎审判员  李曼曼审判员  周超举二〇二〇年五月十八日书记员  王 栋