呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初1601号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司呼和浩特市分行，住所地内蒙古自治区。负责人：李广，分行行长。委托诉讼代理人：张磊，男，该分行员工。被告：王虎虎，男，住内蒙古托克托县。被告：赵小锁，男，住内蒙古托克托县。被告：田彦兰，女，住内蒙古托克托县。被告：白桂理，男，住内蒙古托克托县。被告：赵红丽，女，住内蒙古托克托县。中国邮政储蓄银行股份有限公司呼和浩特市分行（以下简称邮储银行呼市分行）诉王虎虎、赵小锁、田彦兰、白桂理、赵红丽借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮储银行呼市分行委托诉讼代理人张磊与被告王虎虎、赵小锁到庭参加诉讼，被告田彦兰、白桂理、赵红丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。邮储银行呼市分行向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令被告王虎虎偿还拖欠原告的贷款本金9780.63元和截止2020年3月30日的罚息5219.3元，合计14999.93元；2、请求判令被告王虎虎支付自2020年3月31日起至全部贷款清偿之日止的罚息；3、请求判令被告赵小锁、田彦兰、白桂理、赵红丽对上述贷款本金、罚息承担连带付款责任；4、诉讼费由王虎虎、赵小锁、田彦兰、白桂理、赵红丽共同承担。事实与理由:原告邮储银行呼市分行与被告王虎虎、康军连于2016年7月6日签订了《小额贷款借款合同》。合同约定:原告邮储银行呼市分行向被告王虎虎、康军连授信额度金额为人民币40000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用贷款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月;额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。同日，原告邮储银行呼市分行与王虎虎、康军连、赵小锁、田彦兰、白桂理、赵红丽六人签订《小额贷款联保协议书》，赵小锁、田彦兰、白桂理、赵红丽四人为王虎虎、康军连的借款本息、罚息及实现债权的一切费用、损害赔偿金等提供无先后顺序的连带责任保证担保。原告邮储银行呼市分行按照上述合同约定，于2016年7月12日向被告王虎虎、康军连发放贷款40000元，借款期限为12个月，起止日期为2016年7月12日至2017年7月12日，借款利率为年利率10%,逾期利率为年利率13%，罚息的计算依据为《小额贷款额度借款合同》第十二条的约定，计算公式为：罚息=正常利息*（1+30%），并且欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利等。2017年7月12日，借款合同到期，被告王虎虎、康军连未按约定还款。截止2020年3月30日，王虎虎、康军连拖欠本金人民币9780.63元，累计拖欠原告罚息5219.3元，合计14999.93元。原告邮储银行呼市分行多次进行催收，要求其偿还欠款，被告均推诿不还。因此，原告邮储银行呼市分行向法院提起民事诉讼，望法院依法裁判，维护原告的合法权益。王虎虎辩称：发生借贷事实存在，逾期还款的事实属实。发生借款后，由于经济困难未按时还款，准备与原告方协商分期还款。赵小锁辩称：三户联保事实存在，我们另两户的钱已经还了，现在只剩下王虎虎的钱未还。现在本人不同意承担本案的连带保证责任，本人也经济困难，没有能力替王虎虎偿还欠款。田彦兰、白桂理、赵红丽未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月6日，甲方邮储银行呼市分行与乙方（联保小组成员及成员配偶）赵小锁、田彦兰、王虎虎、康军连、白桂理、赵红丽签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》。该联保协议约定：乙方成员组成联保小组，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；从2016年7月6日起至2018年7月6日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币40000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过120000元内发放贷款，具体的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权；保证方式为任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达执行等费用）等；每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年等内容（详见联保合同）。同日，邮储银行呼市分行与王虎虎、康军连（共同借款人）又签订《小额贷款额度借款合同》。该合同约定：本合同项下授信额度金额为40000元；额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；未按合同约定日起偿还借款本金的，从逾期之日按借款利率加收30%的罚息等内容。2016年7月12日，邮储银行呼市分行向王虎虎发放贷款40000元，同时双方形成了《借据》。该借据载明：借款本金40000元；借款期限为2016年7月12日至2017年7月12日；年利率为10%；还款方式为阶段性等额本息等。借款合同到期后，王虎虎未按约定完全履行还款义务。截止至2020年3月30日，王虎虎拖欠邮储银行呼市分行本金9780.63元，罚息5219.3元未付。担保人也未履行担保付款义务。本院认为，邮储银行呼市分行与王虎虎所签订的《小额贷款额度借款合同》以及与王虎虎、康军连、赵小锁、田彦兰、白桂理、赵红丽签订的《小额贷款联保协议书》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效。双方当事人理应依照合同的约定履行各自的义务。原告邮储银行呼市分行依约向被告王虎虎发放了贷款，王虎虎理应依照合同约定履行还款义务。王虎虎未按约定完全履行付款义务，构成违约，理应承担相应的违约责任。现邮储银行呼市分行请求判令王虎虎偿还贷款本金9780.63元和截止2020年3月30日的罚息5219.3元的诉讼请求，符合合同约定和相关法律规定，本院予以支持。邮储银行呼市分行请求判令王虎虎支付自2020年3月31日起至全部贷款清偿之日止的罚息的主张，符合合同有效约定，本院予以支持。关于邮储银行呼市分行主张由赵小锁、田彦兰、白桂理、赵红丽承担连带付款责任的诉讼请求，因《小额贷款联保协议书》中约定每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，而本案借款到期日为2017年7月12日，保证期间自2017年7月12日至2019年7月11日，起诉日为2020年4月8日，且邮储银行呼市分行未向法庭提供在保证期间届满前向赵小锁、田彦兰、白桂理、赵红丽主张过连带保证责任的证据，故本案对该项诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，第二十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、王虎虎于本判决生效后十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司呼和浩特市分行借款本金9780.63元和截止至2020年3月30日的罚息5219.3元；此后产生的罚息，以未偿还借款本金为基数，按年利率13%计算支付至实际欠款付清之日止;二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司呼和浩特市分行的其他诉讼请求。当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费88元（原告已预交），由王虎虎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 尚陆林 二〇二〇年五月二十七日书记员 马 晶