广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初712号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，营业场所广州市黄埔区科学大道52号自编A3栋121房、210-213房、301-311房。负责人：陈智军，该支行行长。委托诉讼代理人：梁舒聪、梁绵，广东慕诚律师事务律师。被告：朱统平，男，1988年10月12日出生，汉族，住广州市增城区。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称农行开发区支行）与被告朱统平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农行开发区支行的委托诉讼代理人梁舒聪到庭参加诉讼，被告朱统平经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款人民币本金801706.29元、暂计至2020年4月6日的利息21542.1元、罚息90.04元、复利341.58元，本息暂合计人民币823680.01元（自2020年4月7日起，利息、罚息、复利按合同约定标准计算至实际清偿之日止）；2、判令原告对被告名下位于增城区××路××房的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令被告承担全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费等）。事实和理由：2018年10月18日，原告与被告签订编号为44020120180211778的《个人购房担保借款合同》。被告以位于增城区××路××房提供抵押担保，担保债权数额为向原告借款所产生的债务。合同签订后，2018年12月24日，原告向被告发放贷款810000.00元。2018年11月2日，原告与被告办理了抵押房产的抵押登记手续，原告取得了抵押权不动产登记证明【粤（2018）广州不动产证明第102XXX2号】。被告自2019年8月24日起未依约还款，原告多次催收均无结果，被告的行为严重违反合同约定，已构成根本违约。原告有权依据合同约定要求被告提前偿还所有借款本金、利息、罚息、复利。为防止损失扩大，特向贵院提起诉讼，请贵院查明事实，依法支持原告的诉讼请求。被告朱统平未应诉答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年10月18日，农行开发区支行（贷款人、抵押权人）与被告朱统平（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为810000元，借款用途为购买位于增城区××路××房的房产，并以该房产设定抵押，作为偿还合同项下贷款的担保；该合同约定了借款期限360个月；借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款。2018年12月24日，农行开发区支行向朱统平发放了贷款810000元，《借款凭证》载明借款日期2018年12月24日，到期日期2048年12月23日，执行利率5.39%，逾期利率8.085%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月24日。2018年11月2日，上述合同约定的抵押房屋在房管部门办理了不动产抵押登记手续，农行开发区支行为登记权利人。朱统平从2019年8月24日开始出现连续逾期还款，据原告提交的《欠款明细表》显示，截至2020年4月6日被告尚欠借款本金802644.42元、利息21542.1元、罚息90.04元、复利341.58元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），存量贷款的利率仍按原合同约定执行。自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成，2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人贷款，仍按原合同约定执行。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。庭审中，农行开发区支行陈述因朱统平未对涉案借款合同的定价基准转换为LPR，也未转换为固定利率，故其主张涉案借款合同的利率按借款期间最后一次公布的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%执行，即借款执行利率5.39%，逾期利率8.085%。本院认为，朱统平经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳农行开发区支行主张的事实，视为放弃其答辩和质证的权利。本院在审核现有证据基础上对本案进行裁判。农行开发区支行与朱统平自愿签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当自觉依约履行。农行开发区支行依约向朱统平发放了贷款，朱统平应按时还本付息；朱统平逾期还款，已经构成根本违约，应当承担违约责任。农行开发区支行有权按照合同约定宣布贷款提前到期并要求朱统平提前偿还全部未还的本金，及按合同约定支付利息、罚息、复利。农行开发区支行主张的朱统平截至2020年4月6日所欠本金、利息、罚息、复利的数额，具有合同依据，本院予以支持。自2020年4月7日起，还应支付所欠本金801706.29元的罚息、所欠利息21542.1元的复利，罚息不计复利。对于借款利率，农行开发区支行主张按借款期间最后一次公布的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%执行，即借款利率按年利率5.39%、逾期利率按年利率8.085%执行，不违反法律规定，本院予以照准。农行开发区支行宣布贷款提前到期并要求朱统平提前偿还全部未还的本金，故该部分贷款不再产生合同约定的每期应付的贷款利息，农行开发区支行主张继续计算利息，已无合同依据，本院不予支持。朱统平以其名下的增城区××路××房的房产作为涉案借款的抵押担保并办理了抵押登记，在朱统平不履行债务时，农行开发区支行有权按照合同约定以其提供的该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告朱统平在本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还借款本金801706.29元及利息、罚息、复利（截至2020年4月6日的利息为21542.1元，罚息90.04元、复利341.58元；从2020年4月7日起至实际清偿欠款之日止，罚息以借款本金801706.29元为基数、复利以利息21542.1元为基数，按照年利率8.085%计付；罚息不计复利）；二、被告朱统平不履行上述第一项判决所确定的义务时，原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行对被告朱统平名下位于增城区xxx路xx号xx房的房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5986元、保全费4534元，由被告朱统平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  安慧二〇二〇年五月十八日法官助理黄兰芳书记员罗徐昉昀