昆明市东川区人民法院民 事 判 决 书(2020)云0113民初257号原告：中国大地财产保险股份有限公司云南分公司。统一社会信用代码：915300007638921667。营业场所：云南省昆明市北京路408号。负责人：杨荣灿，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张雯涛，云南东陆律师事务所律师，特别授权代理。被告：魏荣都，男，汉族，1986年3月14日生，云南省昆明市东川区居民。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司诉被告魏荣都保证保险合同纠纷一案，本院于2020年2月20日立案受理后，依法适用普通程序于2020年5月21日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，对其缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿的银行贷款本息合计64258.75元；2、判令被告向原告支付未付保费5418.81元；3、判令被告向原告支付滞纳金26060.32元（截至2019年9月23日），以上三项合计95737.88元；4、判令被告向原告支付自2019年9月24日起以95737.88元为基数按照每天0.1%计算至实际清偿之日止的违约金；5、由被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告与中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行于2017年6月26日签订《个人贷款合同》（合同编号：396417196000937），约定被告向银行贷款88000元，贷款期限36个月（自2017年6月26日至2020年6月26日），贷款年利率6.65%，贷款按月偿还，逾期罚息按照贷款年利率上浮50%执行等内容。上述合同签订后，光大银行于2017年6月26日向被告光大银行个人账户打款88000元整。被告在原告处购买《个人贷款保证保险》（保险单号码：PBLG20173117252100055）为上述贷款提供保证保险，按照保险单约定保险费为每月1496元，如保险公司代偿后，被告（投保人）还需要承担违约金、未付保费等。被告取得贷款后，未按照贷款合同约定归还贷款，故原告在接到银行《代偿债务通知书》后于2018年9月14日为被告向银行偿还了贷款本息合计64258.75元，银行收到原告代偿款后出具《代偿债务与权益转让确认书》将全部权益转让给了原告，原告取得代位求偿权。后经原告多次催收，被告仍不归还欠款。为维护原告的合法利益，根据相关法律规定，提起诉讼，请求依法判决如诉讼请求。被告未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。原告围绕诉讼请求提交了个人贷款合同、贷款借据、投保单、保险单、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单、保费缴纳记录并就相关案情进行了陈述，被告未提供质证意见，本院对原告提供的上述证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年6月20日，被告向原告投保了个人贷款保证保险并填写了投保单。2017年6月23日，原告向被告签发了保险单（保单号：PBLG201731172521000315）,被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行（以下简称“金碧路支行”），保险金额为104632元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳保费1496元，缴费日期为约定扣款之日。投保单及保险单“特别约定”一栏载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）,保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。……”下方投保人栏签名。2017年6月26日，被告与金碧路支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：金碧路支行向被告发放个人小额信用贷款88000元用于日常生活消费，贷款期限为36个月，自2017年6月26日至2020年6月26日，利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，金碧路支行向被告发放贷款88000元。贷款发放后，被告未能按期足额支付贷款本息，原告于2018年9月14日代被告向金碧路支行偿还64258.75元。2018年9月30日，金碧路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。另查明：被告自2018年6月26日起未足额支付保费，截至贷款本息清偿之日即2018年9月30日，被告共欠付保费5418.81元。本院认为：被告向原告投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告与金碧路支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。后被告未按约足额向金碧路支行归还贷款本息，原告根据保证保险合同约定，向被保险人金碧路支行赔付了贷款本息共计64258.75元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故原告要求被告偿还其向金碧路支行赔付的贷款本息64258.75元、未付保费5418.81元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，虽然保险单“特别约定”处载明，自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金，但该违约金约定明显过高，本院酌情调整为按年利率24%计算。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条以及《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定，判决如下：一、被告魏荣都于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司偿还代偿贷款本息64258.75元；二、被告魏荣都于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司支付保费5418.81元；三、被告魏荣都于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司支付以64258.75元为基数自2018年9月14日起至款项付清之日止按年利率24%计算的违约金；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费2192元，由被告魏荣都承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  杨芮二〇二〇年五月二十五日书记员  刘坤