广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初5531号原告：中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行，住所地广东省佛山市顺德区北滘镇蓬莱一路**。负责人：邱海渊。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所实习律师。被告：月永富，男，1990年8月1日出生，汉族，住江西省赣州市全南县*********，公民身份号码************。被告：陈旭珍，女，1990年8月16日出生，汉族，住江西省赣州市全南县**********，公民身份号码************。原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行与被告月永富、陈旭珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用简易程序。本案于2020年4月24日公开开庭进行了审理，原告的诉讼代理人朱素雅到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告月永富向原告清偿借款本金922055.42元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算，至2020年1月2日的暂计为12873.45元，此后至实际清偿之日止按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮50%计算）；2.原告对被告月永富、陈旭珍名下的****房地产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.被告陈旭珍对被告月永富的上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由两被告负担。事实和理由：2017年4月18日，原告与两被告签订了《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告月永富提供借款本金960000元，逾期罚息为借款执行利率上浮50%；借款到期前，逾期支付的利息按借款利率计收复利，借款逾期的，按罚息利率计收复利。被告陈旭珍为上述债务提供连带担保责任，保证范围包括本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、诉讼费用、律师费等等。同时两被告以名下的****房地产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2017年6月，原告依约向被告月永富发放了贷款。但至2020年1月2日，被告月永富已拖欠已到期借款本金5929.46元，以及利息12873.49元，已严重违约。根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权宣布借款提前到期，要求被告月永富立即清偿全部借款本息，要求被告陈旭珍承担连带清偿责任，对两被告提供的抵押物依法处理的所得款项享有优先受偿权。庭审中，原告确认起诉后被告偿还了部分款项，已还清2019年10月的欠款，截至2020年4月2日尚欠的借款本金920580.75元、利息19386.57元。两被告没有答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告没有提供证据。两被告既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据来源合法，客观真实，证据之间能相互印证，能够证明原告的待证主张，本院对原告提交的证据及起诉主张的事实均予以采信，并补充查明事实如下：两被告是夫妻关系。2017年3月23日，两被告在案涉贷款的《个人信贷业务申请表》的申请人及配偶签名处签名。《个人购房担保借款合同》约定：1.借款执行利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%，如遇中国人民银行调整贷款基准利率的，自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整[合同第二十六条第（1）款]；2.本合同执行利率以人民银行基准利率（或1年期LPR）为基础下浮/减点的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮/减点，并自逾期之日起将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次贷款基准利率（或逾期之日前一工作日的1年期LPR）。贷款人将以口头、书面或其他形式通知借款人和担保人[合同第一条第1.4.2]；3.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整[合同第十一条第11.1]；4.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利[合同第十一条第11.3]；5.本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权[合同第九条第9.1.4（8）]。2017年6月2日，原告向被告月永富发放了贷款，《借款借据》约定的贷款执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%。被告月永富自2019年9月2日起连续逾期，原告起诉后被告月永富清偿了2019年10月2日前的欠供本息、罚息、复利，截至2020年4月2日尚欠2019年11月至2020年4月的已到期本金8956.13元，正常期利息19093.69元，罚息93.08元，复利199.8元，及未到期本金911624.62元。****房产的不动产权证号为：粤（20**）顺德区不动产权第****号，登记权属人为被告月永富。本院于2020年3月28日向两被告送达了应诉材料。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告与被告月永富之间的金融借款合同关系合法有效，受法律保护。截至2020年4月2日，被告月永富已连续逾期8期，原告依照《个人购房担保借款合同》的约定要求被告月永富清偿欠供借款本金8956.13元、正常期利息19093.69元、罚息93.08元、复利199.8元及未到期本金911624.62元，合法有据，本院予以支持。原告于2017年6月2日向被告月永富发放了贷款，《借款借据》约定贷款执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%。根据《个人购房担保借款合同》的约定，被告月永富未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。本院认为，《个人购房担保借款合同》写明逾期罚息按合同约定的利率上浮50%计收，合同约定的利率为4.165%（4.9%×0.85），故按该标准计算逾期利率应为6.2475%；且《借款借据》的订立在《个人购房担保借款合同》之后，《借款借据》也明确载明逾期利率为6.2475%，故在中国人民银行公布的贷款基准利率没有变化的情况下，被告月永富可以合理预见的逾期责任为按年利率6.2475%计算罚息。综上，本院认定2020年4月3日起的利息按年利率6.2475%计算。至于原告主张的2020年4月3日起的利息按现行的中国人民银行五年期以上贷款基准利率为基数上浮50%即以年利率7.35%（4.9%×1.5）计算，本院认为，《个人购房担保借款合同》的约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，但对“本合同约定的借款执行利率”的定义没有明确约定，原告是否可以基于借款人逾期还款后有权恢复中国人民银行贷款基准利率为基础的约定，要求以中国人民银行贷款基准利率为基础调整贷款执行利率作为“合同约定的借款执行利率”，有歧义；原告作为专业的金融机构，而被告月永富只是一般的借款人，被告月永富难以在如此繁多、复杂的合同条款中通过不断反复以解读计算出准确的逾期还款利息，被告月永富居于对银行专业机构的信任，更容易相信双方订立的《借款借据》中的借款利息及逾期利息即为双方的最终约定。综上所述，原告作为格式合同的提供方，对合同内容中存在歧义的约定，本院对其作出不利解释。故此，本院不采纳原告要求按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮50%即年利率7.35%计算的诉请。被告月永富以****房产为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告要求案涉债权在上述抵押物依法处理（折价、拍卖、变卖）的所得款项中优先受偿，符合法律规定，本院也予以支持。对于被告陈旭珍的责任承担问题。两被告系夫妻关系，被告陈旭珍在《个人购房担保借款合同》中作为担保人及共同抵押人签名，表明其知晓并同意被告月永富向原告借款。原告要求被告陈旭珍居于担保法律关系对案涉债务承担连带清偿责任，是对其诉讼权利的自由处分，本院予以确认。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告月永富应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行偿还贷款本金920580.75元，并支付利息（截至2020年4月2日的正常期利息19093.69元、罚息93.08元、复利199.8元，此后的利息以尚欠贷款本金为基数，按年利率6.2475%计算至本金清偿之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行对****房产[不动产权证号为粤（20**）顺德区不动产权第****号]依法处理（折价、拍卖、变卖）的所得款项在第一项判决确定的范围内享有优先受偿权；三、被告陈旭珍对被告月永富上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为6574.65元、财产保全费为5000元，两项共计11574.65元（原告已预交），由被告月永富、陈旭珍负担，被告月永富、陈旭珍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行支付，本院不另作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈伟锋二〇二〇年五月二十九日书记员  刘桂娴