福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1849号 原告：惠安县农村信用合作联社涂寨信用社，住所地惠安县涂寨镇文笔街**，统一社会信用代码91350521X296245115。 代表人：叶水明，主任。 委托诉讼代理人：林伟芬，男，该信用社职员。 委托诉讼代理人：施葳雍，男，该信用社职员。 被告：曾碧英，女，1989年5月12日出生，汉族，住泉港区。 原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社（简称涂寨信用社）与被告曾碧英信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林伟芬到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告涂寨信用社向本院提出诉讼请求：被告立即偿还原告普惠金融信用卡透支本金269313.21元和相应的利息、违约金（其中截止2020年3月21日尚欠利息40566.62元，违约金5328.40元，总余额为315208.23元。自2020年3月22日起至款项还清之日止的利息、违约金按《惠安县农村信用社合作联社普惠金融信用卡领用合约》计付。事实和理由：被告于2013年6月22日在原告处办理普惠金融信用卡一张，卡号：62×××04。有原、被告签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》为据。在合约成立并生效后，原告按照合约约定为被告提供信用卡额度269900元，使之能正常使用。被告用卡后多次后未能按期归还普惠金融信用卡利息，后经原告多次催讨，被告仍拒不履行还款职责，已严重违反《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定。现要求被告立即偿还原告普惠金融信用卡透支本金269313.21元和相应的利息、违约金（其中2019年2月22日至2020年3月21日止尚欠利息40566.62元，违约金5328.40元，总余额为315208.23元；自2020年3月22日起至款项还清之日止的利息、违约金按《惠安县农村信用社合作联社普惠金融信用卡领用合约》计付）。 被告曾碧英未作答辩。 被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、普惠金融信用卡申请表（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡消费明细、台账信息表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告于2013年6月22日向原告申请办理信用额度为250000元的普惠金融信用卡。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附普惠信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）约定：普惠卡有效期为3年，自乙方（即原告）系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方（即被告曾碧英）使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满前60天以书面方式形式告知乙方。否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。甲方可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款。被告选择按照原告核定的最低还款额还款。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。普惠卡透支利息按账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二点五至万分之五。普惠卡透支余额按日计收单利。甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款。对普惠卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知。持卡人还款时，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。申请人（即被告曾碧英）及保证人／担保人同意，乙方有权根据自身经常状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方在授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单次日生效适用。乙方已经提请甲方及保证人／担保人对合同条款作全面、准确的理解，并应甲方及保证人／担保人的要求进行说明。签约各方对合同含义认知一致。甲方及保证人／担保人对合同条款的含义及相应的法律后果已经全部通晓、充分理解并自愿遵守。原告经审核后向被告发放卡号为62×××04的普惠卡，初始审批信用额度250000元、期限3年，每月21日为账单日。被告于2013年7月12日激活上述普惠卡。之后，上述普惠卡信用额度提升至269900元，被告使用上述普惠卡时未能按时足额还款，普惠卡3年有效期间届满后续卡至2019年6月21日，现普惠卡有效期间届满后，被告仍未清偿债务。截至2020年3月21日账单日，被告尚欠原告本金269313.21元及相应的利息。经原告多次催讨，被告拒不偿还本息。另查明，原告根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告使用该信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还尚欠借款本金269313.21元并支付自2019年2月22日起的利息，理由和依据充分，应予支持，但参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息应以年利率24%为限。原、被告签订的合约并未有关于违约金的约定，故原告请求被告支付违约金，缺乏依据，不予支持。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告曾碧英应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社信用卡透支本金269313.21元及自2019年2月22日起至还清款项之日止按双方合同约定计付的利息（利息以年利率24%为限）。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6028元，减半收取计3014元，由被告曾碧英负担，应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社预交的受理费6028元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  吴燕芬 二〇二〇年五月二十五日 书记员  吴佳慧 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。