福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初1653号 原告：安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社，住所地安溪县蓬莱镇彭圩街**。统一社会信用代码91350524156347879K。 负责人：林桂婷，任该社主任。 委托诉讼代理人：李杰腾，任该社员工。 被告：王建宁，男，1984年5月2日出生，汉族，安溪县人，住安溪县。 被告：苏元芳，男，1988年2月16日出生，汉族，安溪县人，住安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社（以下简称蓬莱信用社）与被告王建宁、苏元芳信用卡纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月13日公开开庭进行了审理。原告蓬莱信用社的委托诉讼代理人李杰腾到庭参加诉讼，被告王建宁、苏元芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 蓬莱信用社向本院提出诉讼请求（变更后）：1．判令解除王建宁、苏元芳与蓬莱信用社于2018年1月4日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；2．判令王建宁向蓬莱信用社偿还普惠金融贷记卡透支款本金19,881.08元及利息、违约金（利息自2019年9月23日起按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2019年10月18日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，暂计至2020年3月22日的普惠金融卡透支款利息及违约金计1,630.04元）；3．判令苏元芳对上述借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；4．王建宁、苏元芳承担本案诉讼费用。 事实和理由：2018年1月4日，王建宁（甲方）与蓬莱信用社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向蓬莱信用社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度20000元，卡片有效期三年，年利率11.7%。苏元芳为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。2018年1月4日，蓬莱信用社向王建宁发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号62×××05，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。王建宁于2018年1月5日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向蓬莱信用社支付至2019年9月22日的利息，自2019年9月23日起未能按时足额支付透支款本金及利息。截至2020年3月22日，王建宁尚结欠蓬莱信用社透支款本金19881.08元及利息、违约金计1630.04元。经蓬莱信用社多次催收，王建宁拒不履行还款义务，苏元芳也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第三款、第七款、第六条的约定和《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》等相关法律规定，王建宁的行为已构成严重违约，蓬莱信用社有权宣布王建宁的上述普惠金融贷记卡债务提前到期，有权停止其使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项，要求苏元芳承担连带清偿责任，并有权解除合约。 王建宁、苏元芳未作答辩。 蓬莱信用社在本院指定的举证期限内提供如下证据： 1．营业执照、法定代表人身份证明书，以此证明蓬莱信用社的民事诉讼主体资格和基本情况。 2．王建宁、苏元芳居民身份证复印件，以此证明王建宁、苏元芳的身份情况。 3．《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件，以此证明蓬莱信用社与王建宁、苏元芳设立债权债务关系的事实。 4．贷记卡明细查询，以此证明王建宁透支本金金额、时间及归还透支款利息及违约金的事实。 5．安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡），以此证明双方就诉讼文书送达地址达成协议。 本院认为，王建宁、苏元芳未到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，蓬莱信用社提供的上述证据，能反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，本院依法予以采信，并作为认定案件事实的根据。 王建宁、苏元芳未向本院提供证据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年1月3日，王建宁向蓬莱信用社申领福万通普惠金融贷记卡一张，申请额度为20000元，蓬莱信用社最终审批日期为2018年1月4日，审批额度为20000元，期限三年，年利率11.7%，并由王建宁作为借款人、苏元芳作为保证人与蓬莱信用社签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》。合约第一条之3约定：甲方（即申领人）应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、违约金、追索费用等），且不因福万通普惠金融卡的自动失效或中途办理销卡而免除。合约第二条之2约定：福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方（即安溪县农村信用合作联社）核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金。合约第四条之1约定：福万通普惠金融卡的授信额度、利率及有效期均以乙方审批结果为准。合约第五条之7约定：甲方超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。合约第六条之2约定：本合约的保证为连带责任保证。保证期间为福万通普惠金融卡发卡日起至甲方使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务清偿履行期届满之日起两年。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》第三条规定，福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。合同签订后，蓬莱信用社依约向王建宁履行了发卡义务，卡号62×××05。发卡后，王建宁陆陆续续消费透支，截至本案庭审之日即2020年5月13日，王建宁尚欠透支本金19881.08元。利息仅还至2019年9月22日。自2019年9月23日起的利息以及自2019年10月18日起的违约金经催收未能偿还。蓬莱信用社于2020年4月14日向本院提起诉讼。 综上所述，本院认为，王建宁作为申请人（即持卡人）、苏元芳作为保证人向蓬莱信用社申请领用福万通普惠金融贷记卡，并在相关手续上签字，签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，双方形成银行卡服务合同关系，合同合法有效，各方当事人均应全面履行合同义务。蓬莱信用社依约向王建宁履行了发卡义务，王建宁透支后未能依约全面履行合同义务，应承担违约的民事责任。根据合同约定，蓬莱信用社有权要求解除双方于2018年1月4日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，并有权要求王建宁承担返还福万通普惠金融贷记卡消费透支的本金及利息、违约金的违约责任。苏元芳作为保证人，应按合同约定承担连带清偿责任。苏元芳承担保证责任后，有权向王建宁追偿。蓬莱信用社诉讼请求合法，本院予以支持。王建宁、苏元芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第三项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除王建宁、苏元芳与安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社于2018年1月4日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》； 二、王建宁应于本判决生效之日起十日内返还安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社福万通普惠金融贷记卡透支本金19,881.08元及利息、违约金（利息自2019年9月23日起、违约金自2019年10月18日起按福万通普惠金融贷记卡领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止）； 三、苏元芳对上述款项承担连带清偿责任； 四、苏元芳承担保证责任后，有权向王建宁追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费338元，减半收取计169元，由王建宁、苏元芳负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄田中 二〇二〇年五月十三日 书记员  黄江伟 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。