福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0582民初1897号 原告:福建晋江农村商业银行股份有限公司新街支行，住所地晋江市龙湖镇新街村，统一社会信用代码91350582589582137P。 负责人:叶荣志，该支行行长。 委托诉讼代理人：唐幼真，女，福建晋江农村商业银行股份有限公司职员。 委托诉讼代理人：王鸿裕，男，福建晋江农村商业银行股份有限公司新街支行职员。 被告：施维滨，男，1966年8月2日出生，汉族，住晋江市。 被告：施清秀，女，1970年12月9日出生，汉族，住晋江市。 被告：吴丽床，女，1972年5月7日出生，汉族，住晋江市。 委托诉讼代理人：王碧莉，福建醒狮律师事务所律师。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司新街支行与被告施维滨、施清秀、吴丽床信用卡纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月21日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人唐幼真、王鸿裕，被告吴丽床的委托诉讼代理人王碧莉到庭参加诉讼，被告施维滨、施清秀经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.施维滨、施清秀立即偿还原告贷记卡透支本金84591.73元及至2020年1月21日已欠的透支利息70087.68元、滞纳金（违约金）282757.6元，并继续支付自2020年1月22日起至实际清偿全部款项之日止按合同约定的标准执行的透支利息、违约金；2.吴丽床对施维滨、施清秀的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：施维滨于2015年2月5日向原告申领福万通贷记卡，并声明充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。2015年2月8日，吴丽床向原告出具《福万通贷记卡担保函》，自愿为施维滨因使用贷记卡而发生的全部债务提供连带责任保证。2015年2月15日，施维滨因购买汽车需要，向原告申请福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款业务，申请分期金额为145000元，分期期数为24期，手续费金额为21837元，约定经原告核准后，相应的交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款；申请人到期还款日未按账单要求全额还款，当期购车分期应还本金将依照福万通贷记卡领用合约计收利息，如未按账单显示归还最低还款额，另收滞纳金等内容。同日，施清秀向原告出具《共同还款人承诺》，承诺其为施维滨配偶，知晓并同意施维滨办理“车乐贷”购车分期业务，其作为共同还款人，承担共同还款责任。2015年3月4日，原告授予施维滨贷记卡（6228028645519103）信用额度30000元，并于2015年3月18日将贷记卡信用额度调整至145000元。2015年3月18日，施维滨刷卡消费145000元用于购买大众汽车一辆，但未按约还款，现贷记卡透支分期还款已经全部到期。另外，2016年11月10日，根据中国人民银行发布的《关于信用卡服务业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），原告将“滞纳金”调整为“违约金”。 施维滨、施清秀未作答辩。 吴丽床辩称，1.其保证责任已超过保证期间，依法免除。理由是：根据双方约定，福万通贷记卡的有效期最长为3年，过期自动失效，即至2018年2月5日贷记卡失效；施维滨于2015年2月15日向原告申请“车好贷”购车分期付款145000元，分24期付清，借款期限至2017年3月到期。而担保函第四条载明保证人的保证期间为福万通贷记卡透支信用额度到期还款之日起两年，因原告未在借款期限届满之日起二年的保证期间内向其主张保证责任，其保证责任应予以免除。2.原告主张的信用卡透支的基本事实不清。3.即使施维滨有向原告借款145000元，但原告单方将额度由30000元提高到145000元，未与她达成共识，也未告知她，对于超出30000元额度部分，她无需承担保证责任。4.根据中国人民银行通知，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，原告并未与施维滨就该违约金及相关收取方式、标准达成一致，原告于2016年11月10日发出的公告，不应作为有效依据，原告请求支付违约金、透支利息并要求她承担连带清偿责任，缺乏依据。 为证明其主张，原告主要提供如下证据：1.《福万通贷记卡申请表》及《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，证明施维滨向原告申请福万通贷记卡（车好贷）；2.《福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请表》，证明施维滨向原告申请“车乐贷”购车分期付款业务等事项；3.《共同还款人承诺书》，证明施清秀为本案福万通贷记卡“车好贷”购车分期业务的共同还款人，应履行共同还款义务；4.《福万通贷记卡担保函》，证明吴丽床对施维滨贷记卡形成的债务提供连带责任保证的事实；5.《贷记卡余额及交易明细》，证明施维滨透支贷记卡使用情况、及结欠透支本金、违约金、利息情况；6.《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，证明原告就贷记卡服务项目进行调整并公告的事实。 吴丽床质证认为，对原告提供的证据1、证据2及证据3的真实性无法确认；对证据4的真实性无异议，但该担保函内容没有与吴丽床协商，也没有告知她应承担的担保责任；证据5是原告单方制作，没有经过主债务人核实，不能作为认定事实的依据；证据6的真实性无法确认，也无法证明其证明内容。 本院认为，施维滨、施清秀未作答辩，亦未进行举证及提出质证意见，视为放弃相应的诉讼权利。原告提交的证据，除了调整公告以外，来源合法，内容真实，与本案事实具有关联性，对其证明力均予以确认。对于调整公告，因未能举证证明与施维滨明确协商约定违约金的相关收取方式和标准，也未能证明施维滨对此予以明确同意，该调整公告仅是原告的单方意思表示，不能作为本案定案依据，对其证明力本院不予认定。 经举证、认证，结合双方陈述，本院经审理查明的事实与原告主张的事实一致。另查明，2015年3月22日，施维滨于2015年3月18日刷卡消费的145000元转为分期付款，共24期，2015年4月21日作为分期还款第1期。自2016年8月21日至2016年12月21日已产生滞纳金6968.69元。《福万通贷记卡申请表》第二条约定透支利息为日利率万分之五。《福万通贷记卡担保函》约定保证方式为连带责任保证，保证期间为福万通贷记卡透支信用额度到期还款日之日起二年。 本院认为，施维滨向原告申领福万通贷记卡，并透支消费未还，已构成违约，现原告诉请施维滨偿还信用卡透支本金84591.73元、透支利息70087.68元（截至2020年1月21日），符合法律规定和双方约定，应予支持。鉴于中国人民银行自2017年1月1日起才取消信用卡滞纳金，原告诉请的2016年8月21日至2016年12月21日期间产生的滞纳金6968.69元，符合合同约定，本院予以支持。但对2017年1月1日起产生的违约金，原告虽于2016年11月10日在其官网上发布公告，将“滞纳金”调整为“违约金”，但未能证明与施维滨协商约定违约金的相关收取方式和标准，故对原告请求的该部分违约金不予支持。施清秀作为施维滨配偶，自愿承担共同还款责任，不违反法律规定，施清秀应按约定承担共同还款责任，本院对原告该项诉请予以支持。关于吴丽床的保证责任是否可免除问题，本院认为，施维滨刷卡消费日期是2015年3月18日、分期付款首期是2015年4月21日、付款期限是24期，故本案透支本金的到期还款日是2017年4月21日；根据“保证期间为福万通贷记卡透支信用额度到期还款日之日起二年”的约定，本案保证期间的届满之日可认定是2019年4月22日，但原告迟至2020年3月3日才向本院提起诉讼，已经超出双方约定的保证期间，对原告要求吴丽床承担保证责任的诉请本院予以驳回，吴丽床主张已超出保证期间、其无须承担保证责任的主张，于法有据，本院予以采信。鉴于本院认定吴丽床无须承担保证责任，故对双方争议的保证责任额度问题，本院不再阐释。施维滨、施清秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告施维滨、施清秀应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建晋江农村商业银行股份有限公司新街支行贷记卡透支本金84591.73元、截至2020年1月21日拖欠的透支利息70087.68元及滞纳金6968.69元，并自2020年1月22日起至实际清偿全部款项之日止按合同约定的标准计付利息； 二、驳回原告福建晋江农村商业银行股份有限公司新街支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7861.5元，因适用简易程序减半收取计3930.75元，由福建晋江农村商业银行股份有限公司新街支行负担930.75元，施维滨、施清秀负担3000元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  颜仪 二〇二〇年五月二十七日 法官助理黄汀洲 书记员蔡翠蓉 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。