福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初1535号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓**D21-23、D25-28店，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，1976年6月29日出生，汉族，泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行职员。 委托诉讼代理人：余小玲，女，1990年10月18日出生，汉族，泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行职员。 被告：曾泽文，男，1995年4月28日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行与被告曾泽文信用卡纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行向本院提出诉讼请求：判决被告偿还原告信用卡透支本金50000元，并按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付自2019年8月21日起至还清款项之日止和利息、违约金。审理中，原告将其诉讼请求减少变更为：判决被告偿还原告信用卡透支本金50000，并按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付自2019年9月21日起至还清款项之日止和利息、违约金。事实和理由：2016年1月22日，被告向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡。经审核后，原告给予被告办理信用卡一张，卡号为62×××08，该信用卡信用额度为50000元，有效期限为3年，消费透支年利率为12.6%，扣款方式为最低还款额还款。“刺桐红”信用卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。信用卡发放后，被告于2016年2月15日开户激活信用卡透支并开始透支款项，自2019年8月21日开始出现逾期，截止2020年2月20日，被告共拖欠信用卡本金50000元、利息2648.42元、违约金274.82元。经原告多次催讨，被告拒不履行还款义务。 被告曾泽文未作答辩。 被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、《“刺桐红”普惠卡申请表》（附《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、信用卡消费明细、台账信息表、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》等证据，结合到庭当事人的陈述，本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2016年1月22日，被告曾泽文向原告申请办理一张信用额度为50000元的泉州农商银行“刺桐红”普惠卡。双方签订的《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》（附《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》）约定：卡片的有效期限一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过5年，过期自动失效，但因使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；选择最低还款额方式还款的，应偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和。无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五。未能在到期还款日前偿还当期利息和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最高300元。未按合约使用“刺桐红”普惠卡，导致对原告利益的损害或存在造成损害的极大可能，经通知或者警告未在规定时期内改正或采取补助措施的，原告有收回或不发卡的权利，被告应继续承担偿还全部欠款和相关费用的义务，且未偿还的账款视为全部到期并一次偿清；超过每月15日到期还款日未偿还透支款项的，原告有权依法催收，追缴并停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项；因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用），均由被告承担。原告经审核后，依约向被告发放卡号为62×××08）的“刺桐红”普惠金融信用卡，授信额度50000元，有效期3年。被告于2016年2月15日开户激活信用卡，卡片有效期届满后双方未再续卡，该信用卡可以还款，但不能透支。被告在信用卡有效期限届满后未能续卡，亦未能及时清偿透支的欠款。截止2020年2月20日，被告累计拖欠信用卡本金50000元及自2019年9月21日起的利息。另查明，原告于2016年11月10日在网站发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“预借／消费／转账利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 综上事实，本院认为，本案立案案由为金融借款合同纠纷，但本案系被告使用原告发放的普惠金融信用卡发生的欠款纠纷，故案由应更正为信用卡纠纷。原、被告之间签订的《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告持信用卡透支消费，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告在信用卡3年有效期间届满后未能清偿所欠债务，现尚欠信用卡透支本金50000元及自2019年9月21日起的利息，有原告提供的信用卡消费明细、台账信息表为证，事实清楚，应予认定。被告未能依约还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告曾开明偿还所欠信用卡透支本金50000元及按双方合同约定支付自2019年9月21日起的利息，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，而本案原、被告在签订《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》（附《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》中仅约定滞纳金，未约定违约金，现原告仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，没有与持卡人就违约金的收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告现起诉请求被告按原合同约定的滞纳金收费标准支付2019年9月21日起的违约金，依据不足，不予支持。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告曾泽文应于本判决生效之日起十日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行的信用卡透支本金50000元，并按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付自2019年8月21日起至还清款项之日止的利息（以日息万分之五为限）。 二、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1123元，减半收取562元，由被告曾泽文负担557元，应在本判决生效后五日内缴交，由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担5元，多预交的1118元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 黄志平 二〇二〇年五月二十二日 法官助理 庄彦超 书 记 员 哈 頔 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。