广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初387号原告：中国建设银行股份有限公司东莞塘厦迎宾支行，住所地：广东省东莞市***********商铺。负责人：刘隽，行长。委托诉讼代理人：李诗雅，广东新龙律师事务所律师。委托诉讼代理人：张楚林，广东新龙律师事务所律师。被告：潘炳臣，男，壮族，1991年4月8日出生，住广西上思县************，公民身份号码：450************610。原告中国建设银行股份有限公司东莞塘厦迎宾支行（以下简称建设银行东莞塘厦迎宾支行）与被告潘炳臣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用小额诉讼程序，后因被告下落不明，依法转为普通程序并依法组成合议庭，于2020年5月8日公开开庭进行了审理。原告建设银行东莞塘厦迎宾支行的委托诉讼代理人张楚林到庭参加诉讼，被告潘炳臣经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行东莞塘厦迎宾支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还贷款本息4038.29元（本金3429.59元，利息337.61元，罚息246.82元，复利24.27元，利息、罚息、复利暂计至2019年5月28日，此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按合同约定的标准计算）；2.诉讼费由被告承担。事实与理由：被告2017年11月9日通过网络方式向原告申请办理《中国建设银行“借贷通”服务协议》项下的“快e贷”业务，并在网上银行签订《中国建设银行“借贷通”服务协议》（以下简称《服务协议》）、《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号：440779376-006*******666643）（以下简称《借款合同》），向原告申请借款5300元。《服务协议》约定：借款人向贷款人申请办理“借贷通”服务，贷款人审核后将为借款人开立本人名下的贷款账户，该账款账户从属于《借款合同》，受该合同的约束，本协议是对该合同的补充；签约“借贷通”的银行卡号为621*************574，《借款合同》约定：借款额度为伍仟叁佰元整。借款额度有效期自本合同签订之日起至12个月后的对应日止，单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日，本合同项下借款人无论何时支用借款，支用的所有借款到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日。合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6.3%执行，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%，本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。除非有可靠确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证均构成有效证明甲乙双方之间债权债务关系确定的证据。合同另约定，借款人未按合同约定按时足额偿还本息或其他应付款项，属借款人违约；贷款人有权要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）。合同同时约定：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、拍卖费、公告费、律师费等）均由借款人承担。上述两份合同签订之后，被告通过网络方式向原告申请支用贷款，自2017年11月9日起至2018年11月9日止，被告一共支用贷款5300元，借款到期后，被告并未按《借款合同》的约定向原告偿还贷款本息，截至到2019年5月28日被告累计拖欠原告贷款本息4038.29元。被告潘炳臣未进行答辩，未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交了《中国建设银行“快e贷”借款合同》（编号：440779376-006*******666643）、附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》、资金流向一览表、中国建设银行个人贷款对账单、结清试算。被告潘炳臣未对原告提交的证据发表质证意见，亦未向本院提交证据。本案同时有庭审笔录等附卷为证。据此，本院能够认定如下事实：原告主张被告于2017年11月9日通过登录中国建设银行手机APP向其申请办理线上借贷服务，并在手机APP上签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》（编号：440779376-006*******666643）及附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》（以下简称《一般约定条款》）、《中国建设银行“借贷通”服务协议》，向原告申请额度为5300元的金融借款。《借款合同》载明被告的姓名、身份证号码、通讯地址、联系电话等信息，但未显示有被告的签名。合同约定如下主要内容：借款额度为人民币伍仟叁佰元整。本借款额度为非承诺性额度，不构成贷款人的放款义务，贷款人有权对借款额度进行重新确定（第一条）。借款额度有效期间自2017年11月9日至2018年11月9日。在借款额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日（第二条）。本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6.3%执行。贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%（第三条）。本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日。本合同项下借款可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还，委托扣款方式是以借款人在建设银行电子渠道自助操作选定的委托扣款账号作为还款账号；客户自助还款方式是借款人在建行电子渠道自助操作归还贷款（第四条）。本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效（第七条）。本合同项下业务办理过程中贷款人在建设银行网上银行、手机银行等渠道向借款人明示的、与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分。借款人声明与承诺：本人已阅读本合同所有条款，并特别注意了本合同及附件中字体加黑的内容，同时中国建设银行已应本人要求对上述条款予以了详细说明，本人对以上条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，并同意遵守以上条款，自愿承担可能出现的相关风险（第八条）。《借款合同》同时有附件为《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》，约定如下主要内容：借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但甲乙双方另有特殊约定的除外。贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息及罚息（如有），日利息额=当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕（第五条）。还款原则本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还（第六条第一款）。借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务（第六条第三款）。对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）（第八条第二款第四项）。本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署，借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任（第十条第一款）。除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权关系的确定证据（第十条第三款）。《服务协议》载明被告的姓名、身份证号码、通讯地址、联系电话等信息，但未显示有被告的签名。《服务协议》显示如下内容：借款人向贷款人申请办理“借贷通”服务，贷款人审核同意后将为借款人开立本人名下的贷款账户，该贷款账户从属于编号为440779376-006*******666643的借款合同，受该合同条款的约束，本协议是对该合同的补充。贷款账户自贷款人首次将款项划入约定账户之日起计息，贷款相关信息及签约信息如下：贷款种类：快e贷，签约“借贷通”的银行卡号：621*************574，签约“借贷通”的贷款账号：440********800000003738788。原告主张其于2017年11月9日向被告签约账户转入借款5300元。对此提交贷款资金流向一览表予以证明。贷款资金流向一览表显示原告于2017年11月9日向被告签约账户621*************574转入借款5300元。原告同时提交中国建设银行个人贷款对账单，以此主张被告于2019年3月25日已偿还贷款本金1870.41元，尚欠本金3429.59元，利息337.61元，截至2019年5月28日的罚息246.82元、复利24.27元。原告明确利息为借款期限内利息，罚息和复利均从2018年11月9日起算，罚息以被告拖欠的贷款本金为基数，2018年11月9日至2019年3月25日期间的罚息以5300元为基数，2019年3月26日起及之后的罚息以3429.59元为基数，按年利率6.3%的1.5倍按实际逾期天数按日计算；复利以拖欠的利息总额为基数，按年利率6.3%的1.5倍按实际逾期天数按日计算。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：被告是否拖欠原告贷款本金、利息、罚息、复利，如有拖欠，金额如何计算。原告提交的《借款合同》及附件《一般约定条款》，《服务协议》均明确合同系通过双方当事人认可的数据电文方式签署，被告承诺对由此产生的法律后果承担责任，且载明有被告的姓名、身份证号码、通讯地址、联系电话等信息，故本院对原告提交的《借款合同》及附件《一般约定条款》、《服务协议》均依法予以采纳。原告主张其于2017年11月9日向被告名下账户发放案涉贷款5300元，被告未对此提出抗辩，亦未提交反驳证据，视为被告放弃享有的相关权利，本院对原告该项主张依法予以采纳，可知被告已于2017年11月9日收到案涉贷款5300元。借款期限从2017年11月9日至2018年11月9日止。被告未举证证明其已还款的具体金额，须承担举证不能的不利后果，原告主张被告于2019年3月25日向其偿还贷款本金1870.41元，视为原告对自身权利的自由处分，本院对其该项主张依法予以采纳，可知原告主张的被告拖欠其贷款本金3429.59元，依法能够成立，本院依法予以支持。至于原告请求的利息，原告明确利息为借款期限内利息，依照《借款合同》第三条本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6.3%执行，以及附件《一般约定条款》第五条约定，借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30。贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息及罚息（如有），日利息额=当日所有借款本金余额×日利率。经计算，利息为5300元×6.3%/360×365天=338.54元，原告请求利息为337.61元，系原告对自身权利的自由处分，本院依法予以支持。至于原告请求的罚息，根据《一般约定条款》第六条第三款约定，被告自2018年11月9日起须向原告支付罚息，结合原告主张的罚息以被告拖欠的贷款本金为基数，2018年11月9日至2019年3月25日期间的罚息以5300元为基数，2019年3月26日起及之后的罚息以3429.59元为基数，均按年利率6.3%的1.5倍按实际逾期天数按日计算，以及《借款合同》第三条约定的本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6.3%执行，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%的标准，《一般约定条款》第五条约定的日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息及罚息（如有），日利息额=当日所有借款本金余额×日利率。经计算，2018年11月9日至2019年3月25日期间产生的罚息为5300元×6.3%/360×1.5倍×137天=190.6元，2019年3月26日起至2019年5月28日期间的罚息为3429.59元×6.3%/360×1.5倍×64天=57.62元，故截至2019年5月28日的罚息为190.6元+57.62元=248.22元，原告请求此期间的罚息为246.82元，系其对自身权利的自由处分，本院依法予以支持，自2019年5月29日起至实际清偿之日止的罚息以被告拖欠的贷款本金3429.59元为基数，按前述合同约定的标准以及实际逾期天数按日予以计算。至于原告请求的复利，原告主张复利从2018年11月9日起算，复利以拖欠的利息总额为基数，按年利率6.3%的1.5倍按实际逾期天数按日计算，利息为借款期限内利息。结合前述分析，被告须向原告支付的利息为337.61元，经计算，截至2019年5月28日的复利为337.61元×6.3%/360×1.5倍×201天=17.81元，故本院对原告请求的截至2019年5月28日期间的罚息在17.81元的范围内依法予以支持，超出部分，本院依法予以驳回，至于2019年5月29日起及之后的复利，以原告主张的利息总额337.61元为基数，按前述合同约定的标准及实际逾期天数按日计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，本院缺席判决如下：一、限被告潘炳臣于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国建设银行股份有限公司东莞塘厦迎宾支行偿还拖欠的贷款本金3429.59元及利息337.61元；二、限被告潘炳臣于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国建设银行股份有限公司东莞塘厦迎宾支行偿还计算至2019年5月28日的罚息246.82元，2019年5月29日起至实际清偿之日止的罚息，以拖欠的贷款本金3429.59元为基数，按《中国建设银行“快e贷”借款合同》（编号：440779376-006*******666643）第三条约定的标准予以计算；三、限被告潘炳臣于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国建设银行股份有限公司东莞塘厦迎宾支行偿还计算至2019年5月28日的复利17.81元，2019年5月29日起至实际清偿之日止的复利，以拖欠的利息337.61元为基数，按《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》第八条第二款约定的标准予以计算；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司东莞塘厦迎宾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元（原告已预缴），由被告潘炳臣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  张珊珊人民陪审员  温英进人民陪审员  莫满辉二〇二〇年五月八日书 记 员  罗润洪附相关法律法规条文：《中华人民共和国合同法》第六十一条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。