贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初4855号 原告：中国农业银行股份有限公司黔西南分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市瑞金南路45号。 负责人:张天明，系该行行长。 委托诉讼代理人：蒋诗明，男，1966年12月3日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告:王莹，女，1980年5月1日生，布依族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：李礼，男，1980年3月5日生，汉族，户籍地四川省三台县，现住贵州省兴义市。 原告中国农业银行股份有限公司黔西南分行（以下简称农行黔西南分行）诉被告王莹、李礼金融借款合同纠纷一案，本院2019年4月29日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年1月7日公开开庭进行了审理。原告农行黔西南分行的委托诉讼代理人蒋诗明到庭参加诉讼，被告王莹、李礼经本院依法在《贵州民族报》登报公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除农行黔西南分行与王莹、李礼签订的《个人担保借款合同》(合同编号:52020120160005168)；2.依法判令王莹、李礼偿还农行黔西南分行借款本金60,588.87元及正常息1,461.10元、罚息282.47元和复利34.99元(正常息、罚息和复利计算截至2019年3月28日)共计62,367.43元，同时支付农行黔西南分行自2019年3月29日起至借款本息清偿完毕之日止的罚息和复利(罚息是以借款本金60,588.87元为基数，按借款合同逾期利率9.61875%计算;复利是以罚息282.47元为基数，按借款合同逾期利率9.61875%计算)；3.本案诉讼费用全部由王莹、李礼承担。 事实及理由：王莹、李礼于2016年1月7日向农行黔西南分行申请借款120,000.00元，双方于2016年1月26日签订了《个人担保借款合同》(合同编号:52020120160005168)，借款合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布双方签订的借款合同项下借款立即到期。农行黔西南分行按借款合同约定，于2016年1月28日向王莹指定的账户发放借款120,000.00元，期限60个月，还款方式为按月等额本息还款，借款到期日为2021年1月27日，约定执行年利率为6.4125%，逾期执行年利率为9.61875%。但是，自2018年10月起王莹没有按借款合同约定按期足额偿还借款本息，多次逾期。经农行黔西南分行客户经理多次上门催收和电话催收，王莹仍未履行还款义务，其行为已严重违约。依据合同法第九十四条、第二百零六条、第二百零七条的规定，农行黔西南分行宣布双方签订的借款合同项下借款立即到期，解除合同，王莹应当立即偿还全部借款本息，并支付罚息和复利。根据李礼、王莹向农行黔西南分行提供的《结婚证》资料显示，王莹与李礼系夫妻关系，且该借款用于装修夫妻共同居住的房屋，属于夫妻关系存续期间所产生的共同债务。依据婚姻法及相关司法解释的规定，李礼应当对本案借款本息承担共同还款责任。为此，依据民事诉讼法的相关规定，农行黔西南分行诉至人民法院，请求依法判决支持农行黔西南分行诉讼请求，维护农行黔西南分行的合法权益。 王莹、李礼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，王莹、李礼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。农行黔西南分行提交的农行黔西南分行《营业执照》、《单位负责人身份证明书》、负责人《身份证》，王莹与李礼的《身份证》、《结婚证》，《个人信贷业务申请表》、《个人担保借款合同》、《借款凭证》、《债务逾期催收通知书》、《贷款还款计划》、《还款情况表》、《欠款本息清单》，经本院依法向农行黔西南分行释明，农行黔西南分行承诺上述证据均为真实，本院与原件核实后对上述证据的真实性予以确认，作为本案认定案件事实的依据。 本院经审理认定事实如下：王莹与李礼于2012年5月8日办理结婚登记。2016年1月7日，王莹向农行黔西南分行申请住房装修贷款，并填写《个人信贷业务申请表》，该表中详细记载了王莹的身份信息以及王莹配偶李礼的身份信息，并且在申请贷款情况中填写贷款用途为住房装修，贷款品种为随薪贷，贷款金额为12万元，贷款期限为60个月，还款周期为1个月，还款方式为等额本息。王莹在申请人处签字并捺印，王莹、李礼在申请人及配偶处签字并捺印。 2016年1月26日，王莹作为借款人与作为贷款人的农行黔西南分行签订《个人担保借款合同》，合同约定借款金额为120000元，借款用途为房屋装修，借款期限自2016年1月26日起至2021年1月25日止，共计60个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日其进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整，利率调整以12个月为一个周期。借款提取为2020年1月24日之前一次性全额提款。采取自主支付方式的，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号为62×××11，同时也作为借款还款账户。自主支付的适用范围和额度为住房装修12万元；采用分期还款的方式进行还款，以每1个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日，还款方式为等额本息还款法。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。借款人的还款，除双方另有书面约定外，按以下顺序清偿：借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。合同尾部借款人处王莹签字捺印，贷款人农行黔西南分行加盖信贷合同专用章。2016年1月28日，农行黔西南分行出具《贷款发放通知单》，载明借款人开户行为兴义金州支行，借款人名称为王莹，借款人收款帐号为62×××11，借款金额为120000元，放款时间为2016年1月28日。同日，王莹在农行黔西南分行出具的《借款凭证》上借款人处签字捺印，《借款凭证》载明借款人为王莹，借款金额为120000元，借款用途为房屋装修，借款日期为2016年1月28日，到期日期为2021年1月27日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为28，执行利率为6.4125%，逾期利率为9.61975%。农行黔西南分行提交的《贷款还款计划》、《还款情况表》、《欠款本息清单》显示，王莹借款后从2016年2月28日开始按照等额本息的方式按照贷款计划偿还欠款，2018年5月28日以后出现多次逾期，在偿还了第32期的借款本息以及第33期（2018年10月28日）的本金193.25元、利息324.80元后，王莹未再履行还款义务。2019年1月29日、2019年2月28日、2019年4月8日，农行黔西南分行向王莹发出《债务逾期催收通知书》，要求王莹履行还本付息的义务，王莹分别在三份通知书上债务人处签字捺印。 上述法律事实，有农行黔西南分行的陈述，农行黔西南分行提交的农行黔西南分行《营业执照》、《单位负责人身份证明书》、负责人《身份证》，王莹与李礼的《身份证》、《结婚证》，《个人信贷业务申请表》、《个人担保借款合同》、《借款凭证》、《债务逾期催收通知书》、《贷款还款计划》、《还款情况表》、《欠款本息清单》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。农行黔西南分行与王莹于2016年1月26日签订的《个人担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。农行黔西南分行已按合同约定向王莹发放借款120000元，王莹则应按照合同约定履行还本付息的义务，王莹未能按期履行还本付息义务，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。双方在合同中虽未约定合同解除的条件，但王莹于2018年11月后未再履行借款本息的支付义务，且经农行黔西南分行多次催要仍未履行还本付息义务，符合法律规定的解除条件，故农行黔西南分行提出解除案涉合同的诉请，本院予以支持。合同解除后，王莹应当偿还农行黔西南分行尚欠的本金及利息，经本院按双方合同约定及王莹的还款情况核算，对农行黔西南分行诉请要求王莹偿还尚欠的借款本金金额60588.87元及截止至2019年3月28日应付未付的正常利息金额1461.10元予以支持。 关于本案有关罚息与复利的主张是否得到支持的问题。双方签订的《个人担保借款合同》中对于罚息和复利有明确约定，此系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，王莹未按合同约定的还款期限归还借款本息，应按照合同的约定计算罚息与复利，故本院对农行黔西南分行要求王莹支付罚息及复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方在合同中约定以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍为本笔贷款的执行利率，借款发放日人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为年利率4.75%，本笔贷款执行利率为年利率6.4125%。同时，合同中约定逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，即为年利率9.61875%，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。经本院按双方合同约定及王莹的还款情况进行核算，农行黔西南分行主张王莹支付截止至2019年3月28日产生的罚息金额282.47元、复利金额34.99元，不违反法律规定，本院予以支持；从2019年3月29日起应按王莹尚欠的借款本金60588.87元与正常利息1461.10元之和62049.97元为基数按年利率9.61875%计付罚息与复利至借款清偿完毕之日止。 关于李礼应当承担何种责任的问题。虽然案涉借款合同上仅有王莹一人在借款人处签字确认，但王莹与李礼系夫妻关系，该笔借款产生于二人夫妻关系存续期间，且借款系用于房屋装修，同时李礼在信贷业务申请单上以借款人配偶的身份签字确认，能够视为对夫妻共同债务的确认，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”、第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”的规定，李礼应当与王莹承担共同还款责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除王莹与中国农业银行股份有限公司黔西南分行于2016年1月26日签订的《个人担保借款合同》； 二、王莹、李礼于本判决生效之日起十日内共同偿还中国农业银行股份有限公司黔西南分行借款本金60588.87元及截止至2019年3月28日的利息1461.10元、罚息282.47元、复利34.99元，共计62367.43元；并以62049.97元为基数自2019年3月29日起按年利率9.61875%计算罚息与复利至借款清偿完毕之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费1960元（案件受理费1360元，公告费600元），王莹、李礼共同负担，由王莹、李礼直接给付给中国农业银行股份有限公司黔西南分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  兰中兴 人民陪审员  刘 丹 二〇二〇年五月十二日 法官 助理  陈 坤 书 记 员  严 媛