福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1955号 原告：中国农业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县城南世纪大道“禹洲城市广场”2＃C写字楼，统一社会信用代码91350521X29624503A。 代表人：高辉雄，该行行长。 委托诉讼代理人：王红英，女，1965年7月12日出生，汉族，银行职员，住惠安县。 被告：李一彬，男，1981年11月4日出生，汉族，住惠安县。 原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安农行）与被告李一彬信用卡纠纷一案，本院于2020年4月10日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王红英到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安农行向本院提出诉讼请求：被告偿付原告信用卡欠款本金63394.68元及2017年8月19日至2020年3月20日的利息35748.29元、违约金3548.71元、手续费1097.62元，并按中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约的约定支付自2020年3月21日起至实际还清款项之日止的逾期还款利息。事实和理由：2013年5月22日，被告在已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定的情况下向原告申办信用卡。原告经审核向被告发放卡号为62×××91的信用卡，初始审批额度11000元，后提升为永久额度65000元。被告于2013年6月21日激活该信用卡，后在使用信用卡的过程中未能按时足额还款，截至2020年3月20日已拖欠本金63394.68元、利息35748.29元、违约金3548.71元、手续费1097.62元。经多次催讨，被告未能还款。 被告李一彬未作答辩。 被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡调查审查审批表、中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、催收账户基本资料、账户详细信息、催收资料信息、信用卡交易明细、公告等证据，结合原告的陈述，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2013年5月22日，被告在已阅读和理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定的情况下向原告申办信用卡。双方合同约定：贷记卡最长有效期为八年，逾期自动失效，但双方债权债务关系不因卡片失效而消灭。正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇；取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。手续费按法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等计收，如有变动以原告公告为准。被告分期付款未按期偿还欠款的，原告有权停用贷记卡并提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。原告经审核向被告发放卡号为62×××91的信用卡，账户建立于2013年6月21日，初始审批额度11000元，后提升为永久额度65000元。2016年12月7日，原告在网上发布新版《中国农业银行金穗信用卡章程》，载明信用卡中心对原《中国农业银行金穗信用卡章程》［农银发（2012）325号］进行了修订，修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》［农银发（2016）615号］将于2017年1月1日正式执行。主要修订内容包括：基于人行政策，删除定义中涉及超限费、滞纳金内容，新增逾期还款违约金定义，删除“免息期最长为56天”，明确透支利率调整及告知持卡人方式，调整信用卡分类、还款顺序、入账条款，增加营改相关条款等。发卡后，被告自2017年8月19日开始逾期，截至2020年3月20日尚欠原告本金63394.68元、利息35748.29元、手续费1097.62元。 综上事实，本院认为，被告向原告申领使用信用卡，被告使用涉案信用卡透支，双方之间形成的债权债务关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告在使用信用卡期间未能依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还所欠信用卡透支本金63394.68元及2017年8月19日至2020年3月20日的利息35748.29元、手续费1097.62元，并按中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约的约定支付自2020年3月21日起至实际还清款项之日止的逾期还款利息，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。虽然原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构，但鉴于双方合同约定的利息、手续费的计付标准偏高，且呈不断增长趋势，参照《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、手续费总和应以年利率24%为限。中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案双方签订的合同并未约定违约金，现原告仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，没有与被告就违约金的收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告请求被告支付违约金，依据不足，不予支持。原告的诉讼请求，合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李一彬应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金63394.68元及2017年8月19日至2020年3月20日的利息35748.29元、手续费1097.62元，并按中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约的约定支付自2020年3月21日起至实际还清款项之日止的逾期还款利息（利息、手续费总和以年利率24%为限）。 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2376元，减半收取1188元，由被告李一彬负担1147元，被告李一彬应在本判决生效后五日内缴交。原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行负担41元，多预交的受理费2335元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王泽钊 二〇二〇年五月十三日 书记员  黄润婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。