福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1594号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地：莆田市荔城区胜利路**。统一社会信用代码：913503048555068831。 负责人：徐碧娟，行长。 委托诉讼代理人：戴志军，福建格中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴达伟，福建格中律师事务所律师。 被告：陈金枝，男，汉族，1974年1月7日出生，住仙游县。 原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称：“工行莆田荔城支行”）与被告陈金枝银行卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行莆田荔城支行的委托诉讼代理人吴达伟到庭参加诉讼，被告陈金枝经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行莆田荔城支行向本院提出诉讼请求：1．被告陈金枝向原告偿还借款本金169407.76元及该款自2015年11月5日起至实际还清之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、违约金（暂计至2020年3月17日，利息、违约金共计人民币218612.37元）；2．被告陈金枝立即偿还原告信用卡透支本金109.87美元及该款自2015年12月5日起至实际还清之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、违约金（暂计至2020年3月17日的利息、违约金共计1084.38美元）；3．本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）由被告陈金枝承担。事实和理由：2015年5月4日，被告陈金枝向原告申请信用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，卡号为52×××42。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及其附件《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定，被告在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。原告对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知被告。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，被告可以选择是否继续使用牡丹信用卡，被告若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，被告未办理销户手续的，视为同意有关变更。2016年11月15日、2017年10月31日原告分别在中国工商银行网站发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《章程》及新《领用合约》发布后，被告并未在公告期内提出异议及办理销户手续。被告陈金枝申领并使用上述信用卡进行消费，然被告陈金枝未依约归还上述信用卡透支本金及利息，暂计至2020年3月17日累计拖欠原告透支本金169407.76元及该款自2015年11月5日起按合约和章程约定计收的利息、违约金；透支本金109.87美元及该款自2015年12月5日起按合约和章程约定计收的利息、违约金。 被告陈金枝未做答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，原告提供的营业执照、负责人身份证明书、负责人居民身份证、被告陈金枝居民身份证复印件、《工银信用卡申请表》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《牡丹信用卡章程》及账户详细信息及交易明细各1份，来源合法，内容客观真实，并与本案相关联，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年5月4日，陈金枝向工行莆田荔城支行申请办理信用卡并填写了申请表一张，并声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表上另附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息；滞纳金收费标准按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。《牡丹信用卡领用合约》中约定，信用卡申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，发卡机构有权停止其牡丹信用卡的使用。工行莆田分行对陈金枝的基本资料进行审查后，为陈金枝办理了信用卡。陈金枝取得该卡并持卡消费后，未按时足额清偿透支款项，自2015年12月5日起未偿还刷卡消费的透支款109.87美元，及截至2020年3月17日累计欠付透支款本金169,407.76元及利息、违约金合计218,612.37元。审理中，工行莆田分行明确其主张的违约金即《牡丹信用卡领用合约》中约定的滞纳金。 综上所述，本院认为，被告陈金枝向原告申领信用卡并使用该卡消费，应当依约按期足额还款。但被告未能按期足额还款，已构成违约。故原告主张被告偿还原告信用卡欠款本金109.87美元、欠款本金169,407.76元及按照约定计算的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈金枝应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡欠款本金109.87美元及自2015年12月5日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（上述利息、违约金合计不超过按年利率24%计算的数额）； 二、被告陈金枝应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡欠款本金169,407.76元，截至2020年3月17日的利息、违约金合计218,612.37元及自2020年3月18日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约（上述利息、违约金合计不超过按年利率24%计算的数额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7,246.5元，减半收取计3,623.25元，由被告陈金枝负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇二〇年五月二十五日 书记员 方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。