福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1323号 原告:泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 负责人:陈水源，行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，1976年6月29日出生，汉族，该行职员，住泉州市泉港区。 委托诉讼代理人：余小玲，女，1990年10月18日出生，汉族，该行职员，住惠安县。 被告：杨育龙，男，1984年10月18日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（简称商业银行惠安县支行）与被告杨育龙信用卡纠纷一案，本院于2020年3月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告商业银行惠安县支行的委托诉讼代理人江灿龙、被告杨育龙均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告商业银行惠安县支行向本院提出诉讼请求：判决被告偿还原告信用卡透支本金98139.32元及按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡信用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付自2019年1月21日起至还款之日止的利息、违约金。诉讼中，原告变更（减少）诉讼请求为：判决被告偿还原告信用卡透支本金97939.32元及按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡信用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付自2019年1月21日起至还款之日止的利息、违约金。 事实与理由：被告于2016年1月19日向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡，原告经审核后依约向被告发放卡号为62×××02的普惠卡，有效期为3年，信用额度为100000元，消费透支年利率为14.4%。双方签订了《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》（以下简称申请表）1份，并对各自权利和义务等作了具体的约定。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。被告持卡开始消费后，2019年1月21日开始逾期欠息，截至2020年5月15日，被告累计拖欠普惠卡本金97939.32元、违约金3855.41元、手续费14568.85元。经原告多次催讨，被告均拒不履行还款义务。 被告杨育龙辩称，原告诉称本案欠款属实。但目前资金困难，请求分期还款。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《申请表》1份，以此证明被告于2016年1月19日向原告申请办理“刺桐红”普惠卡及双方对各自权利和义务的约定。证据3贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行。证据4即贷记卡交易明细1份，以此证明被告名下的卡号为62×××02信用卡截至2020年1月20日拖欠信用卡本金、违约金、滞纳金、利息及其全部交易明细记录。证据5即账户余额查询（ＡＣＢＡＬ）1份，以此证明被告的信用卡发放信用额度为100000元、有效期为3年、年利率为14.4%以及拖欠款项的事实。 被告杨育龙质证称，对上述证据均无异议。本院经审查认为，原告提供的上述证据，经被告质证后均无异议，本院予以采信，可以证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原、被告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告于2016年1月19日向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡，双方签订了《申请表》1份，主要约定：乙方（原告）核准甲方（被告）刺桐红普惠卡后，甲方应按乙方的规定缴纳年费，年费标准按照泉州农商银行刺桐红普惠卡标准执行。甲方可选最低还款额还款，即甲方应偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例、所有费用、利息超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和。无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五。甲方未能在到期还款日前偿还当期利息和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。此外，双方还对各自的权利义务等做了具体的约定。原告经审核后，依约向被告发放卡号为62×××02的普惠卡，有效期限为3年，信用额度为100000元，年利率14.4%。被告持卡消费后，截至2020年5月15日，被告累计拖欠普惠卡本金97379.32元及自2019年1月21日起的利息。经原告多次催讨，被告未能还款。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告持卡消费后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还所欠贷记卡透支本金97379.32元，并按双方合同约定的计算办法支付自2019年1月21日逾期之日起的利息，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用合社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告支付自2019年1月21日起结欠的违约金，缺乏依据，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告杨育龙应于本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行普惠卡透支本金98139.32元，并按双方合同约定的计算办法支付自2019年1月21日起至还款之日止的利息。 二、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2631元，减半收取1316元，由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担25元（多预交的2606.2元予以退回）；被告杨育龙负担1291元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  赵清花 二〇二〇年五月十九日 书记员  王小颖 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。