广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初1204号原告：中国农业银行股份有限公司中山黄圃支行，住所地广东省中山市***************。主要负责人：洪欢钢，职务行长。委托诉讼代理人：岳湛川，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：常雯，广东保信律师事务所律师助理。被告：邓发进，女，1982年11月13日出生，汉族，住贵州省福泉市*********。原告中国农业银行股份有限公司中山黄圃支行与被告邓发进金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人岳湛川、被告邓发进到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告邓发进立即向原告归还借款本金309248.26元、利息3381元、罚息58.76元、复利40.44元（暂计至2019年11月8日，之后的按合同约定计收至实际清偿之日止）；2.原告对处置被告邓发进名下位于中山市*******************的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告邓发进支付原告实现债权、抵押权产生的律师费人民币15636元。事实和理由：2016年2月22日，贷款人与借款人、抵押人、保证人签订《个人购房担保借款合同》，合同对贷款金额、期限、还款方式、执行利率、罚息、复利、抵押担保、保证担保等事宜进行了约定。被告邓发进未能按时足额还款，截至2019年11月8日尚欠贷款本息共计312728.46元。原告依据合同约定要求被告偿还尚欠的贷款本息。原告认为被告拒还贷款的行为已严重违反各方签订的贷款合同之约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。为维护原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼。被告答辩称，确认尚欠贷款本金及利息，对原告诉求及事实理由无异议，我方希望先偿还逾期的贷款，然后继续履行合同。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对案件的证据和事实，本院认定如下：2016年2月22日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定之主要条款内容见下表。《个人购房担保借款合同》主要条款内容一览表合同当事人借款人邓发进贷款人/抵押权人中国农业银行股份有限公司中山黄圃支行保证人中山市盈逸房地产实业有限公司（以下简称盈逸公司）抵押人邓发进借款金额人民币400000元。借款用途购买房产。借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定。还款方式本合同的还款方式为等本递减还款法。还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款担保（1）保证由盈逸公司提供保证担保。保证方式阶段性保证+抵押。保证期间借款到期日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。承担保证责任的条件发生贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权要求保证人承担担保责任。（2）抵押由阶段性保证人盈逸公司提供阶段性保证担保。阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。其他保证事项按上述（1）保证部分有关约定执行。抵押人邓发进提供抵押担保。抵押物中山市*******************。抵押（预告）登记自本合同签订之日起40日内办妥抵押预告登记；自房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起90日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。抵押担保范围抵押人与抵押物共有人同意以上述抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。抵押权行使事由出现贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。违约责任违约事件（事由）借款人未按约定按期足额偿还借款。违约后果贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。计收罚息借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。计收复利对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。支付其他费用因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2016年2月23日，原告向被告邓发进发放贷款。2016年11月17日，抵押物中山市*******************[不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第019***3号]办理了办理抵押登记手续，抵押权人为原告，债权数额400000元。欠款明细表（邓发进）载明，截至2019年11月8日止，借款人邓发进欠本金309248.26元，其中逾期本金7025.94元、剩余本金302222.32元；欠利息3381元、罚息58.76元、复利40.44元，合计3480.2元。2020年1月14日，中国农业银行股份有限公司中山分行与广东保信律师事务所签订委托代理协议，约定广东保信律师事务所指派其律所律师作为中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行的代理人，代理中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件。2020年1月21日，中国农业银行股份有限公司中山分行向广东保信律师事务所支付本案的律师费15636元。庭审中，原告称从2019年8月23日开始被告未按约还款，要求解除合同,故原告当庭增加该项诉讼请求。被告方表示同意解除合同，但希望能继续履行合同。原、被告保证其提交的证据及所作陈述的真实性，不存在虚假诉讼、恶意诉讼或有损第三人利益之情形。本院认为，原、被告签订《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，内容也不违反法律强制性规定，依法应属有效，本院予以确认。合同签订后中行黄圃支行按照合同约定履行了提供借款的义务，被告邓发进也应当按照合同约定及时、完整的履行偿还借款的义务。现原告主张被告邓发进自2019年8月23日开始未能按期还款，被告邓发进对此亦予以确认，故被告邓发进逾期还款的行为构成违约，因此原告要求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》并要求被告邓发进立即支付尚欠的借款本金，于法有据，本院予以支持。同理，对于原告主张的利息、罚息，按照人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应根据合同约定据实计算。关于原告主张的律师费，因双方在合同中约定被告邓发进违约须支付原告律师费损失，现原告已支付律师费，故被告邓发进应当予以返还。关于原告要求行使抵押优先权的主张。鉴于中行黄圃支行与被告邓发进约定抵押的房地产已办理相应的抵押权登记备案，故本院认定涉案房地产抵押合法有效，原告据此主张行使抵押权理由成立，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司中山黄圃支行与被告邓发进于2016年2月22日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告邓发进于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山黄圃支行归还借款本金309248.26元，并支付计至清偿之日止的利息、罚息及复利[截至2019年11月8日止利息、罚息、复利分别为3381元、58.76元、40.44元;自2019年11月9日至本判决生效之日止的利息以正常借款本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率计算；自2019年11月9日至本判决生效之日止的罚息以逾期本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算；自2019年11月9日日至本判决生效之日止的复利以所欠的正常利息为基数作为本金按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算;自本判决生效之日的次日起至清偿之日止的利息以所欠的借款本金309248.26元为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算]；三、被告邓发进于本判决生效之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山黄圃支行支付律师费15636元；四、原告中国农业银行股份有限公司中山黄圃支行对被告邓发进提供的位于中山市*******************[不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第019***3号]的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6226元，减半收取计3112元、诉讼保全费2162元，合计5275元，由被告邓发进负担（该款原告已预交，被告于上述付款期限内迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  高嘉敏二〇二〇年五月九日书记员  邓小玮梁少玲