广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初259号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：徐鹏、李婉怡，均系广东中汉律师事务所律师。被告：徐海银，女，1974年8月7日出生，汉族，住广东省广州市从化区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告徐海银保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人李婉怡到庭参加了诉讼，被告徐海银经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出以下诉讼请求：一、依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币39773.15元（包括本金38745.39元、利息1027.76元和罚息0元）；二、依法判令被告向原告支付逾期保费共计人民币3993.93元；三、依法判令被告向原告支付违约金41469.98元（违约金以保险理赔款39773.15元为基数，自2015年7月7日起按照年利率24%标准计算暂计至2019年10月18日，实际主张至款项还清之日止）；四、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年2月18日，被告与光大银行签署贷款合同，约定被告向光大银行借款58000元人民币。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）。同日，光大银行按照借款合同约定向被告发放贷款。但自2015年4月18日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定，原告于2015年7月7日按照保险合同的约定向被保险人光大银行进行理赔，光大银行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。被告徐海银经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见、证据材料，视为放弃答辩、举证、质证的权利。经审理查明：被告徐海银（借款人）与案外人中国光大银行广州分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定案外人中国光大银行广州分行同意向被告发放个人小额信用贷款，贷款期限为36个月，自2014年2月18日至2017年2月18日；贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%，注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；被告未按合同约定归还贷款本金的，案外人中国光大银行广州分行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；《个人贷款合同（无担保条款）》第十二条约定被告未按时足额还款的构成违约，案外人中国光大银行广州分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）等。2014年2月18日，案外人中国光大银行广州分行向被告出具《中国光大银行广州分行支行贷款借据》，贷款金额为58000元，贷款发放日期为2014年2月18日，贷款到期日为2017年2月18日。2014年2月18日，被告向原告投保平安个人消费信贷保证保险。原告签发的《平安个人消费信贷保证保险保险单》记载：投保人徐海银，被保险人为案外人中国光大银行股份有限公司广州分行，保险金额68962元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费金额1102元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。在保险单中，被告作为投保人签名并声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。《平安个人消费信贷保证保险条款》第二十七条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被告借款后未依约向案外人中国光大银行广州分行偿还借款本息。2015年7月7日，原告向案外人中国光大银行广州分行赔付了39773.15元，案外人中国光大银行广州分行出具《代偿债务确认书》予以证明。同时，原告提交欠付款项明细截图，证实赔付款中包括逾期本金38745.39元、逾期利息1027.76元，并证明被告至理赔之日合计拖欠保险费3993.93元未付。庭审中，原告自认原告的还款用于抵扣保费，提交的保险费计算方式具体如下：每期1102元/月×3个月+1102元÷30天×19天-（2015年4月18日归还的10元）。本院认为：本案立案案由为保险人代位求偿权纠纷，实际应为保证保险合同纠纷。原告与被告签订的《平安个人消费信贷保证保险条款》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，对原、被告双方均有约束力。本案主要涉及以下几个问题：一、关于还款本金及违约金问题。本案中，被告未依约按期清偿借款本息，原告已依约向案外人中国光大银行广州分行支付保险理赔款39773.15元，原告依法取得对被告的追偿权。被告应当按照《平安个人消费信贷保证保险条款》中约定，向原告支付代偿赔偿款并按照约定以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。现原告调整为按年利率24%的标准计算违约金符合法律规定，本院予以支持。综上所述，被告应向原告支付理赔款39773.15元及违约金（以39773.15元为基数，自2015年7月7日起按年利率24%的标准计至实际清偿之日止）。二、关于未付保险费问题。原、被告双方按照《平安个人消费信贷保证保险条款》中约定未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。被告在2015年4月18日开始逾期还款，原告在2015年7月7日向案外人中国光大银行广州分行偿还借款本息，被告合计拖欠保险费3993.93元，现原告要求被告支付保险费理由充分，本院依法予以支持。被告徐海银经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐海银自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款39773.15元及违约金（以39773.15元为基数，自2015年7月7日起，按年利率24%的标准计付至实际付清款项之日止）。二、被告徐海银自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费3993.93元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1930元，由被告徐海银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  赵晓楠人民陪审员  黄建宏人民陪审员  陈 羽二〇二〇年五月十五日法官助理陈越书记员陈振文