福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0122民初1005号 原告：福建福州农村商业银行股份有限公司连江支行，住所：福建省福州市连江县县城区敖江路与丹凤路交叉口东南角玉沙综合商场一层1号-6号店面。 负责人：陈婷，行长。 委托诉讼代理人：赖凌珊，福建通民律师事务所，代理权限：特别授权。 被告：陈平，男，汉族，1980年12月31日出生，住福建省政和县。 原告福建福州农村商业银行股份有限公司连江支行与被告陈平信用卡纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用简易程序。2020年5月8日，本案公开开庭进行了审理。原告福建福州农村商业银行股份有限公司连江支行之委托诉讼代理人赖凌珊到庭参加诉讼，被告陈平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案无法调解，现已审理终结。 原告福建福州农村商业银行股份有限公司连江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡欠款共计488293.03元（其中本金金额296824.32元，利息暂计至2019年12月21日共184150.02元，违约金7318.69元），此后本金以外的利息及费用应按《福建农村信用社（农商银行）普惠金融卡领用合约》的规定结算至实际清偿之日止；2、判令被告承担实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、公告费、财产保全费、律师代理费等）。事实与理由：2015年6月18日，被告向原告申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，并签字承诺遵守《福建农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》），《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等做了约定，主要约定：（1）福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；（2）福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（陈平）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（农商行连江支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元；（3）乙方有权根据甲方的资信变动情况、信用卡情况等，对甲方的总信用额度进行调整，并将调整的结果通知甲方。 合同签订后，原告经审核为被告发放了信用卡，卡号为：62×××09，额度300000元，透支日利率为0.04%。2015年7月7日开始，被告通过刷卡消费等方式透支本金，但自2015年11月18日起，被告开始逾期还款，现被告共欠款488293.03元（其中本金金额296824.32元，利息暂计至2019年12月21日共184150.02元，违约金7318.69元）。原告虽经多次催讨，但被告拒不还款，依约已构成严重违约。 另根据2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。《领用合约》收费标准中列明：滞纳金按最低还款额未偿还部分的５%计收，收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年12月30日，原告在福州农商银行微信公众号刊登《福州农商银行关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，其中公告调整《福万通IC贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为违约金，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行。故原告主张违约金7318.69元符合规定。 被告陈平未作答辩也未提交证明资料。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经公开开庭审理，因被告陈平未到庭应诉，故视为被告放弃举证、质证和抗辩的权利。原告福建福州农村商业银行股份有限公司连江支行提交的《福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程》、《交易流水》、《欠款情况说明》、《福州农商银行关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《委托代理合同》、《发票》等资料，经审查，上述资料具有证明效力，本院予以确认并在卷佐证。 根据本案现有证据以及当事人的陈述，本院确认如下事实： 2015年6月18日，被告陈平向原告福建福州农村商业银行股份有限公司连江支行提交了《福万通普惠金融卡申请表》，申请信用额度30万元，被告陈平在申请人处签名。该申请表的背面是《福建农村信用社（农商银行）普惠金融卡领用合约》，上载：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方到期还款日前未足够归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%（最低5元）执行；福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全部偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。 2015年7月6日，原告经审核向被告陈平发放了卡号为62×××09的普惠金融信用卡，额度为30万元，有效期3年。2016年12月30日，原告在福州农商银行微信公众号刊登《福州农商银行关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为违约金，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行。经原告庭审中确认，被告陈平于2015年8月1日开始使用信用卡透支消费，于2015年11月18日开始逾期，之后未再还款。现被告陈平尚欠原告欠款本金296824.32元及费用（包括利息、违约金，自2015年11月18日起算）。 另查明，原告福建福州农村商业银行股份有限公司连江支行因本案支出律师费1000元。 本院认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。原被告之间签订的《福建农村信用社（农商银行）普惠金融卡领用合约》系当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，依法予以保护，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约履行了发放信用卡的义务，而被告陈平使用信用卡透支消费后未按期履行还本付息的义务，已构成违约，应承担违约责任。原告主张被告陈平偿还欠款本金296824.32元及利息、违约金，理由充分，依法予以支持。原告主张被告陈平赔偿律师费1000元，于法有据，依法予以支持。诉讼中，被告陈平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法予以缺席审理和判决。 为此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈平应在本判决生效之日起十日内归还原告福建福州农村商业银行股份有限公司连江支行借款本金296824.32元及费用（包括利息、违约金，自2015年11月18日起至款项还清之日止的利息按合约和章程约定利率计收）； 二、被告陈平在本判决生效之日起十日内赔偿原告福建福州农村商业银行股份有限公司连江支行律师费1000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8624元，因适用简易程序，减半收取4312元，由被告陈平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员  林 建 二〇二〇年五月十一日 法官助理  吴婷艳 书 记 员  赵 莎 附：“主要法律条文” 一、《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 二、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附注二：（申请执行提示） 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。