新疆生产建设兵团额敏垦区人民法院   民事判决书     （2020）兵0901民初50号   原告：中国人民财产保险股份有限公司克拉玛依市分公司。统一社会信用代码：91650200928959489G。   住所地：新疆克拉玛依市阿山路**。   负责人：陈冬，该公司总经理。   委托诉讼代理人：曾令萍，新疆桂奇律师事务所律师。   委托诉讼代理人：王培平，男，汉族，1984年2月25日出生，身份证号371327198402××××，住新疆克拉玛依市。   被告：张建军，男，汉族，1969年5月10日出生，住该团××小区××楼××单元××室。   原告中国人民财产保险股份有限公司克拉玛依市分公司（以下简称人保财险克市分公司）与被告张建军保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险克市分公司的委托诉讼代理人曾令萍、王培平，被告张建军到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告人保财险克市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险赔偿款118 041.18元；2、违约金暂计：1 133.19元（从2019年8月12日至2019年8月28日，利率按日0.06%计算），以及自2019年9月1日至被告还清保险赔偿款之日止的违约金；3、判令被告支付欠交保险费8 143.99元。事实和理由：原、被告双方于2018年12月21日签订了《个人信用贷款保证保险合同》，保险标的为被告（即投保人）在被保险人中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行的贷133000元，保单号为PBBR201865020000000276；保险费为每月2 262.87元（月1.5278%）。并特别约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、每日按千分之一，向保险人缴纳违约金”。因被告逾期未偿还贷款，被保险人光大银行向原告请求承担保险责任进行赔偿，原告于2019年8月12日按照保险合同的约定进行了理赔，向被保险人偿还了被告所欠贷款本息118 041.18元；此款及保险费经原告多次向被告催收无果，故诉至法院，主张上述诉请。   被告张建军辩称，其是通过朋友戴新文介绍认识的原告人保财险克市分公司的工作人员覃磊、梁新怀等人，是戴新文和保险公司的工作人员给其办理的贷款，在办理贷款时不清楚是保险贷款，以为是从保险公司贷款，且贷款和还款都是将个人相关信息材料告知该公司工作人员并通过他们代为办理的，投保单上是本人签字而保险单上不是本人签字；其是事后从中国人民银行调取个人征信报告的时候才知道在中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行有逾期贷款，才知道该贷款是由人保财险克市分公司承保，从中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行贷的款；被告对贷款的事实无异议，但对原告向光大银行支付的保险赔偿款不认可，认为其是从原告保险公司处贷款，且认为原告工作人员在给其办理贷款时是套路贷、高利贷并收取了被告百分之十的手续费，因此只同意偿还贷款，不应承担保费和违约金。   本院经审理认定事实如下：对于双方当事人没有争议的事实，即对原告提交的以下证据没有异议：个人信用贷款保证保险投保单。   对于双方当事人有争议的事实，即被告对原告提交的下列证据有异议不予认可：1、个人信用贷款保证保险保险单；2、消费信贷对账单；3、中国光大银行股份有限公司《索赔申请书》；4、中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行债权转让确认书；5、保监许可[2014]947号中国银行保险监督管理委员会文件《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》；6、个人代理销售人员资格证书、保监中介[2015]139号文件。   被告对证据1提出异议不予认可：保险单上非被告本人签字；首先，确认保险合同的效力，根据《中华人民共和国保险法》第十三条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。因此，保险合同的成立取决于双方当事人意思表示一致，本案中，被告作为完全民事行为能力人在投保单上签字的行为即是向原告方提出保险要求，且被告在签订投保单后委托原告人保财险克市分公司的工作人员全权办理贷款、还款事宜，其民事权利和义务的效力及于委托人即被告本人且被告不申请鉴定，因此，可以认定被告在原告处投保的事实，故保险合同成立；其次，确认保险单的效力，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第三条规定：投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签名或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。本案中，保险合同已然成立，被告在合同成立后按照保险单的约定交纳保险费的行为亦是对保险合同的追认，故对个人信用贷款保证保险保险单本院予以确认。需要说明的是：投保单是订立保险合同的依据，保险单只是保险合同的凭证，保险合同的成立与否并不以保险单的交付为要件。   被告对证据2.3.4.5.6提出异议不予认可，本院认为，被告对贷款的事实无异议，结合案件审理查明的事实，证据2.3.4.5.6形成证据链，可以证明被告向人保财险克市分公司投保从光大银行贷款的事实及逾期还款后保险公司代其向光大银行偿还贷款的事实，故本院予以确认。   本院认为，原、被告双方形成保证保险合同法律关系；被告在签订个人信用贷款保证保险投保单后委托人保财险克市分公司的工作人员代其办理贷款事宜，其民事权利和义务的效力及于委托人即被告本人，被告虽提出个人信用贷款保证保险保险单上的签字不是其本人所签，但对贷款的事实无异议且不申请鉴定，结合庭审查明的事实和对证据的综合认定，可以证明被告向人保财险克市分公司投保从光大银行贷款的事实及逾期还款后保险公司代其向光大银行偿还贷款的事实，案涉保险合同成立；根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”，故原告人保财险克市分公司在对被保险人承担理赔责任后代位行使被保险人中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行对被告张建军请求清偿债务的权利，符合法律规定，本院予以支持。   关于被告提出违约金过高的问题，依据双方签订的保险合同，合同中对违约责任进行了特别约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”；该约定符合《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，原告在起诉时将违约金下调至每日0.06%属于对民事权利的处分，故对原告主张被告支付违约金的诉请予以支持，自2019年8月12日起计算至保险赔偿款付清之日止。   关于被告提出原告工作人员收取手续费的问题，未向法庭提交证据证实为原告授权收取，故不予支持。被告对原告出具的保监许可[2014]947号中国银行保险监督管理委员会员会文件《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》不予认可，但经综合认定本院已确认故不再赘述，但需要释明：根据该规定可以证明涉案保费是经过保险监督管理机构批准，且原告方收取的保险费率为每月1.5278%，年保险费率为18.33%；经计算，该涉案保险费率低于保险监督管理委员会批复的费率表中贷款36个月的年保险费基准费率18.53%，未超过合法规定，故特予以释明。   依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条第一款、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第三条、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条之规定，判决如下：   被告张建军于判决生效之日起30日内向原告中国人民财产保险股份有限公司克拉玛依市分公司支付保险赔偿款118 041.18元及逾期保费8 143.99元；并以尚欠保险赔偿款为基数，自2019年8月12日起按日利率0.06%计算至被告还清之日止。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1423元由被告张建军负担（此款原告已交纳，被告在给付上述案款时一并给付）。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆生产建设兵团第九师中级人民法院。       审判员  张林武   二○二○年四月十八日     书记员  董晓霞         1