贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2301民初2355号原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省兴义市桔山街道办事处富兴东路**。法定代表人:朱雷，系该公司董事长。委托诉讼代理人：袁琛，贵州纬图律师事务所律师。被告：宋大兴，男，1961年5月8日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：卢文素，女，1971年5月26日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：刘洪，男，1970年12月12日生，汉族，个体工商户，住贵州省兴义市。原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告宋大兴、卢文素、刘洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人袁琛，被告刘洪到庭参加诉讼。被告宋大兴、卢文素经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告宋大兴、卢文素共同偿还原告借款本金300000元及截止至2019年10月25日欠付利息18146.51元、罚息1871.62元、复利900.23元，前述费用共计：320918.36元，并按照双方《借款合同》约定向原告支付利息、罚息、复利至本息还清之日止；2.判决被告宋大兴、卢文素共同向原告支付律师费3000元；3.判决原告对兴义市房屋在出售、拍卖、变卖后所得价款享有优受偿权；4.判决被告刘洪对本案第1项、第2项诉讼请求承担连带保证责任；5.本案诉讼费由三被告共同承担。事实及理由：2018年8月9日，原告与被告宋大兴、卢文素共同签订《个人借款合同》（合同编号:2018年保个流字第8-1001号），合同约定:被告宋大兴、卢文素向原告贷款人民币300000元，贷款用途为购买二手挖机，贷款期限为36个月，即自2018年8月9日至2021年8月8日，贷款年利率为12%，在借款期限内该利率保持不变，借款人采用按月付息、分期还款的方式还款，第一年归还贷款本金50000元，第二年归还贷款本金50000元，第三年归还剩余贷款本金200000元。同时，《借款合同》第8.1条约定:借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；第8.4条约定借款人未按期支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按本合同第8.1条约定的逾期贷款罚息计收复利；第8.5条约定发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款，提前收回已发贷款（1）借款人或担保人...（5）借款人逃避贷款人监督，未按约定按期足额偿还借....《借款合同》第9.9条约定:被告违约导致原告采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费等相关费用由被告负担。同日，被告宋大兴向原告分别出具《个人贷款用途声明书》《个人还款承诺书》，被告卢文素、刘洪分别向原告出具《共同还款责任确认书》，承诺上述借款由三人共同承担还款责任。同日，被告宋大兴、卢文素共同与原告签订《抵押担保合同》（合同编号:2018年保个流抵字第8-1001号），《抵押担保合同》约定:被告宋大兴、卢文素将二人共有的房屋，兴义市房屋作为抵押物，为前述《借款合同》提供抵押担保并办理了抵押登记（他项权证号为:黔（2018）兴义市不动产证明第0020110号），担保范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。为确保还款来源，《借款合同》签订之日，原告同时与被告刘洪签订《保证合同》（合同编号:2018年保个流字第8-1001号），《保证合同》约定:刘洪自愿为被告宋大兴、卢文素与原告签订的2018年保个流字第8-1001号个人借款合同提供连带保证，担保范围包括主合同项下债务人所承担的全部债务本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用等;保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，原告于2018年8月13日向被告宋大兴指定银行账户支付了借款本金300000元，但是，借款合同履行过程中被告宋大兴、卢文素并未完全履行还本付息的义务，因此，原告依据《借款合同》第8.5条约定提前收回剩余借款本金，并要求被告按照合同约定支付欠付的利息、罚息和复利，暂计至2019年10月25日欠付利息18146.51元、罚息1871.62元、复利900.23元，前述费用共计:320918.36元，为维护自身合法权益，原告与贵州纬图律师事务所签订《委托代理合同》，并约定原告就本案需要支付律师费3000元，并且已经实际支付;按照双方约定，前述律师费应该由被告宋大兴、卢文素承担，被告刘洪作为连带保证人也应该对前述律师费承担连带清偿责任。综上所述，被告宋大兴、卢文素逾期偿还贷款本息的行为严重损害了原告的合法权益，被告刘洪作为债权担保人，负有连带偿还贷款本息的义务;因原、被告双方约定了实现债权费用由被告承担，故原告诉请的诉讼费、律师费应得到支持。原告为维护自身合法权益，特诉至贵院，望判决支持诉请为谢。刘洪辩称，原告说的都是事实。宋大兴、卢文素未作答辩。本院经审理认定事实如下：1.2018年8月9日，万丰村镇银行与宋大兴、卢文素签订了一份《个人借款合同》，合同约定宋大兴、卢文素共同向万丰村镇银行借款人民币300000元，贷款期限为36个月，即2018年8月9日至2021年8月8日，贷款用途为购买二手挖掘机，贷款利率为固定利率即年利率12%，在借款期限内该利率保持不变；采用按月付息、分期还款方式还款，第一年归还贷款本金50000元、第二年归还贷款本金50000元、第三年归还贷款本金200000元；借款合同第8.1条约定:借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；合同第8.4条约定：借款人未按期支付利息的，自次日起对未按期偿付的利息按本合同第8.1条约定的逾期贷款罚息计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费等及其他实现债权的一切费用由借款人承担。合同8.5条约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的贷款……：（1）借款人或担保人违约；……。宋大兴、卢文素在《借款合同》的借款人处签名及捺印，贷款人处盖有万丰村镇银行合同专用章。同日，宋大兴向原告出具《个人贷款用途声明书》《个人还款承诺书》，卢文素向原告出具《共同还款责任承诺书》，承诺案涉借款300000元由其与宋大兴共同承担还款责任。2.《个人借款合同》签订之日，宋大兴、卢文素共同与万丰村镇银行签订《抵押担保合同》，约定:宋大兴、卢文素将二人共有的位于兴义市的房屋作为抵押物，为前述《个人借款合同》提供抵押担保并办理了抵押登记，担保范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及抵押权人实现债权的一切费用。担保合同第8.2条约定：本合同担保的债权同时存在物的担保（含债务人提供）和保证担保的，抵押权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任……抵押权人已经选择某一担保来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。3.同日，万丰村镇银行与刘洪签订了《保证担保合同》，约定:刘洪自愿为宋大兴、卢文素与万丰村镇银行签订的《个人借款合同》提供连带保证，担保范围包括主合同项下债务人所承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的一切费用;保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。4.2018年8月13日，万丰村镇银行向宋大兴指定的银行账户转款300000元的借款，宋大兴、卢文素共同向万丰村镇银行出具一份《借款凭证》，载明借款金额为300000元，借款用途为购买二手挖机，执行利率12%，按月付息，分期还本；借款日期为2018年8月13日至2021年8月8日;宋大兴、卢文素在《借款凭证》的借款人及担保人处签名及捺印。5.贷款后，宋大兴、卢文素向万丰村镇银行偿还部分贷款本息，截止至2019年10月25日尚欠贷款本金300000元、利息18146.51元、罚息1871.62元、复利900.23元。6.2019年，万丰村镇银行与贵州纬图律师事务所签订了一份《委托代理合同》，约定贵州纬图律师事务所接受万丰村镇银行的委托代理本案的诉讼，代理费3000元，该费用已实际支付。本院认为，案涉《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，对合同当事人均具有法律约束力。万丰村镇银行按约向宋大兴、卢文素提供借款，宋大兴、卢文素偿还部分贷款利息后，未继续按约定向万丰村镇银行偿还尚欠借款本息，构成违约，根据案涉《个人借款合同》中“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的贷款……：（1）借款人或担保人违约”的约定，万丰村镇银行有权提前收回案涉全部借款本金，故宋大兴、卢文素依法应承担继续向万丰村镇银行偿还借款本金、利息、罚息、复利的责任。关于借款本金的问题。对于尚欠借款本金300000元有万丰村镇银行当庭陈述及其提供的贷款欠款情况查询明细在卷证实，本院予以确认。故对于万丰村镇银行要求判决宋大兴、卢文素共同向其偿还借款本金300000元的诉讼请求，本院予以支持。关于万丰村镇银行诉请的利息、罚息、复利的问题。首先，对于利息，案涉《个人借款合同》约定借款年利率为12%，采用按月付息、分期还款方式还款。根据万丰村镇银行提供的贷款回收清单载明截止至2019年10月25日产生的利息共计18146.51元，即应视为万丰村镇银行宣布全部贷款提前于2019年10月25日到期，前述利息符合法律规定，且未超过双方签订的借款合同中关于利息的计算范围，故本院予以确认。逾期后不再产生利息，逾期利息实则即为罚息。其次，对于罚息，双方约定如借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息。罚息年利率应为18%（12%+12%×0.5），根据万丰村镇银行提供的贷款回收清单载明截止至2019年10月25日产生的罚息共计1871.62元，该罚息符合法律规定，且未超过双方签订的借款合同中关于罚息的计算范围，故本院予以确认。对于之后的罚息，本院支持由宋大兴、卢文素以尚欠借款本金300000元为基数，按年利率18%从逾期之日（2019年10月26日）起计算至借款清偿完毕之日止。再次，对于复利，双方在合同中约定：借款人未按期支付利息的，自次日起对未按期偿付的利息按本合同第8.1条约定的逾期贷款罚息计收复利，即复利利率亦为18%，根据万丰村镇银行提供的贷款回收清单载明截止至2019年10月25日产生的复利共计900.23元，该复利未超过法律法规的规定，且未超过双方签订的借款合同中关于复利的计算范围，故本院予以确认。对于之后的复利，本院支持由宋大兴、卢文素以尚欠利息18146.51元为基数，按年利率18%从2019年10月26日起计算至借款清偿完毕之日止。关于万丰村镇银行诉请的律师费应否得到支持的问题。案涉《个人借款合同》约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费等及其他实现债权的一切费用由借款人承担，故万丰村镇银行有权根据合同约定向债务人主张为实现债权而产生的律师费，万丰村镇银行提供《委托代理合同》证明发生的律师费3000元，且该代理费已实际支付，故本院对万丰村镇银行要求宋大兴、卢文素支付律师费3000元的诉讼请求予以支持。经审查，万丰村镇银行诉请的借期内利息、逾期罚息、复利及律师费的计算总计未超过年利率24%，符合法律规定，故本院予以支持。关于万丰村镇银行对案涉抵押房屋是否享有优先受偿权的问题。万丰村镇银行与宋大兴、卢文素签订的《抵押担保合同》约定:宋大兴、卢文素将二人共有的位于兴义市的房屋作为抵押物，为前述《个人借款合同》提供抵押担保，担保范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及抵押权人实现债权的一切费用。该担保合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，对合同当事人具有约束力。双方为抵押物办理了抵押登记手续，故案涉抵押权已经依法设立。所以，万丰村镇银行诉请对兴义市房屋在出售、拍卖、变卖后所得价款在前述债务范围内享有优受偿权有事实和法律依据，本院予以支持。关于刘洪应否承担担保责任的问题。万丰村镇银行与刘洪签订的《保证担保合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，对各方当事人具有法律约束力。担保合同约定保证担保方式为连带责任保证担保，担保范围包括主合同项下债务人所承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的一切费用;保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，案涉借款期限为2018年8月9日到2021年8月8日，故保证期间为2021年8月8日至2023年8月7日，原告于2020年3月19日向本院提起诉讼，故未超过保证期间。所以，万丰村镇银行要求判令刘洪依法对宋大兴、卢文素所欠款项承担连带责任的诉请有事实和法律依据，本院予以支持。刘洪承担担保责任后有权向宋大兴、卢文素进行追偿。因本案涉及债务人的物保与第三人的人保，各方当事人在《抵押担保合同》中明确约定：本合同担保的债权同时存在物的担保（含债务人提供）和保证担保的，抵押权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任……抵押权人已经选择某一担保来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权，故债权人根据约定可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，选择权由兴义农商行享有。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、宋大兴、卢文素于本判决生效之日起十日内共同偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止至2019年10月25日的借款本金300000元、利息18146.51元、罚息1871.62元、复利900.23元及之后的罚息（以300000元为基数，按年利率18%从2019年10月26日起计算至借款清偿之日止）、复利（以1871.62元为基数，按年利率18%从2019年10月26日起计算至利息清偿之日止）；二、宋大兴、卢文素于本判决生效之日起十日内共同支付兴义万丰村镇银行有限责任公司律师代理费3000元；三、兴义万丰村镇银行有限责任公司对兴义市房屋在出售、拍卖、变卖后所得价款在前述债务范围内享有优先受偿权；四、刘洪对宋大兴、卢文素的上述债务承担连带清偿责任。刘洪承担担保责任后有权向宋大兴、卢文素进行追偿；如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6158元，减半收取3079元，由宋大兴、卢文素、刘洪共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审判员  毛玉二〇二〇年五月十九日法官助理刘远鹏书记员冯明星