宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2019）宁0105民初4889号原告：宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川镇北堡支行。负责人：李某1。委托诉讼代理人：李某2，住宁夏银川市。被告：马某1，职业不详，住宁夏吴忠市同心县。被告：丁某1，职业不详，住宁夏吴忠市同心县。被告：丁某2，住宁夏同心县。被告：马某2，住宁夏吴忠市同心县。被告：余某，职业不详。原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川镇北堡支行（以下简称黄河银行镇北堡支行）诉被告马某1、丁某1、丁某2、马某2、余某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月30日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月6日公开开庭进行了审理，原告黄河银行镇北堡支行的委托诉讼代理人李某2及被告丁某2、马某2到庭参加了诉讼，被告马某1、丁某1、余某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄河银行镇北堡支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告马某1、丁某1、丁某2、马某2、余某共同偿还借款本金人民币206972.52元整，利息51750.25元（暂计算至2019年8月27日），本息合计258722.77元；同时要求被告承担借款本息还清之日前的全部利息。2、请求判令被告马某1、丁某1，在未能按照判决规定的期限履行义务时，拍卖被告丁某2、余某抵押的房屋，优先用于向原告偿还借款本息，以实现原告的抵押权，所需费用由被告马某1承担。3、请求判令被告丁某2、马某2、余某对以上债务承担连带偿还责任；4、本案的诉讼费用及本案所产生的其它费用由被告承担。事实和理由：2016年2月17日，原告与被告马某1、丁某1签订《个人循环借款合同》一份，合同约定被告马某1、丁某1向原告借款人民币50万元，借款期限自2016年2月16日起至2017年2月15日止，借款用途为石料购销，贷款利率按照约定执行固定利率；逾期贷款自逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付利息之日起计收复利，还款方式为按季清息，到期还本。同日，原告与被告丁某2、余某签订《最高额抵押合同》，约定被告丁某2将位于××县房产，被告余某将位于××县房产为该笔贷款提供抵押担保。同日，原告与被告丁某2、马某2、余某签订《保证担保合同》，约定其三人对借款人马某1、丁某1的贷款承担全额连带责任保证，保证范围包括贷款本金及利息、损害赔偿金、违约金、实现债权的一切费用和所有其他应付费用，担保期限为主合同约定的债务人履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告于2016年2月17日向被告发放50万元贷款，贷款即将到期时，各被告与原告签订《借款展期协议》，约定展期期限为11个月，自2017年2月15日至2018年1月14日止，展期期间月利率为6.847917‰，展期内执行分期还款计划，2017年6月30日归还贷款本金25万元，2018年1月14日归还贷款本金25万元，担保人继续承担担保责任。展期届满后，被告马某1未能按时还款，截止2019年8月27日尚欠借款本金206972.52元，利息51750.25元。为维护原告合法权益，现原告诉至法院，请求判如所请。被告丁某2、马某2辩称，对原告起诉内容无异议。被告马某1、丁某1、余某未到庭参加诉讼亦未提交书面答辩材料。原告为支持其诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告向本院提交了《个人循环借款合同》一份，《最高额抵押合同》一份，《最高额保证合同》一份，《借款借据》一份，《借款展期协议》一份，《房产证》、《房屋登记他项权证》各两份，双方当事人对上述证据的真实性、合法性、关联性无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告马某1与被告丁某1系夫妻关系。2016年2月16日，被告马某1、丁某1向原告黄河银行镇北堡支行申请贷款50万元用于石料购销，双方签订编号为镇北堡支行2016年个循字第1490200060号的《个人循环借款合同》一份，约定贷款期限自该合同生效之日起至2017年2月15日止。借款利率采用固定利率方式，“按照每笔借款发放日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准利率和贷款人利率定价管理有关规定确定，每笔借款利率以借款借据为准”，即月利率6.271250‰。借款按季计息，结息日为每季月末的20日，到期一次性还本，逾期利率在原借款利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按日计收复利。同日，原告与被告丁某2、马某2、余某签订编号为镇北堡支行2016年保字第1490200060号的《保证合同》一份，与被告丁某2、余某签订编号为镇北堡支行2016年高抵字第1490200060号的《最高额抵押合同》一份，分别约定：案涉贷款由被告丁某2、马某2、余某提供全额连带保证担保，并以丁某2名下位于××县的住房和余某名下位于××县的住房提供抵押担保。另，该《保证合同》中约定保证人丁某2、马某2、余某的保证方式为连带责任保证，保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；该《最高额抵押合同》中约定抵押人丁某2、余某所担保的主债权最高额为人民币65万元，且原被告双方于2016年2月17日就上述抵押担保合同办理了抵押登记；上述两份担保合同均约定，若其所担保的债权同时存在其他任何形式担保，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权自行决定担保顺序，保证人/抵押人承诺不因此提出抗辩，债权人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，保证人/抵押人的担保责任仍然持续有效，不因此而无效或减免。2017年2月15日，被告马某1、丁某1因资金周转困难未如约偿还本息，其向原告申请展期后，各被告与原告签订编号为展字第01149160216219374号的《借款展期协议》一份，协议约定展期期限为11个月，自2017年2月15日至2018年1月14日，展期内借款年利率为8.2175%（按照累计贷款时间对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准利率和贷款人利率定价管理有关规定上浮73%）；约定展期期间还款方式为分期还款，2017年6月30日与2018年1月14日分别归还贷款本金25万元。但展期期限届满后，被告马某1、丁某1未能依约还款，截止2019年8月27日尚欠贷款本金206972.52元，欠息51750.25元（即利息、罚息与复利之和），原告诉请被告偿还上述本金及欠息符合合同约定。本院认为，原告黄河银行镇北堡支行分别与被告马某1、丁某1签订的《个人循环借款合同》，与被告丁某2、余某签订的《最高额抵押合同》，与被告丁某2、马某2、余某签订的《保证合同》，与各被告签订的《借款展期协议》系各方真实意思表示，《借款展期协议》为各原合同的补充协议，除展期协议已有约定外，各原合同仍继续有效，担保人继续按照原《保证合同》、《最高额抵押合同》承担担保责任，各协议合法有效，各方应如约履行。原告已依约履行了足额发放贷款的义务，但被告马某1、丁某1于借款展期届满时仍未及时全部清偿借款本息，其行为已构成违约。现借款期限已经届满，对于原告要求被告马某1、丁某1偿还本金206972.52元，欠息51750.25元（暂计算至2019年8月27日）的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告丁某2、余某签订的《最高额抵押合同》约定，被告丁某2、余某以其各自名下所有的一套房屋为前述主债权提供最高额为人民币65万元的抵押担保,但丁某2提供抵押担保之涉案房屋的同房他证2016字第201602**抵押登记他项权利证书载明的担保债权数额为21万元，余某提供抵押担保之涉案房屋的同房房他证2016字第201602**押登记他项权利证书载明的担保债权数额为29万元，涉案抵押合同约定的担保范围大于两份证书上载明的债权金额，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十一条“抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准”。故，原告实现抵押权的金额应以案涉房他证各自登记金额为限。按照原告与被告丁某2、马某2、余某签订的《保证合同》，与各被告签订的《借款展期协议》中的约定，保证人丁某2、马某2、余某为原告依据前述《个人循环借款合同》享有的主债权提供全额连带保证担保，保证期间为自展期协议下的展期期限届满之日起两年，原告起诉之日尚在保证期间内，因此，对于原告要求被告丁某2、马某2、余某对以上债务承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。另，因《最高额抵押合同》与《保证合同》中均约定案涉抵押担保与保证担保无实现先后顺序，则根据相关法律规定，原告可自行决定担保物权的实现顺序。原告要求被告支付利息至本息全部还清之日，因被告何时履行还款义务不能确定，利息应当支付至本判决确定的给付之日。本院已向被告马某1、丁某1、余某依法送达了起诉状、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，其未提交书面答辩材料且无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对答辩、举证、质证等诉讼权利的自行放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、第六十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马某1、丁某1于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川镇北堡支行借款本金206972.52元，至2019年8月27日的欠息51750.25元，本息合计258722.77元，此后利息自2019年8月28日支付至本判决确定的给付之日止（利率按双方展期协议约定执行）；二、若被告马某1、丁某1未能按上述第一项履行还款义务，原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川镇北堡支行可申请人民法院依法拍卖、变卖被告丁某2名下位于××县的住房,以所得价款在21万元范围内优先受偿；依法拍卖、变卖被告余某名下位于××县的住房,以所得价款在29万元范围内优先受偿；三、被告丁某2、马某2、余某对被告马某1、丁某1的上述第一项债务承担连带清偿责任。保证人承担连带清偿责任后，有权向被告马某1、丁某1追偿；四、驳回原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川镇北堡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5180元，公告费300元，由被告马某1、丁某1、丁某2、马某2、余某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判长 唐玉强审判员 李春梅审判员 哈志斌 二〇二〇年五月十一日书记员 马 雯附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。第六十一条抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。