湖南省常德市鼎城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0703民初871号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行，住所地湖南省常德市鼎城区玉霞街道临江社区桥南路**。 负责人：佘亚丽，该行行长。 委托诉讼代理人：刘梅，湖南和讯律师事务所律师。 被告：江新清，男，1970年11月5日出生，汉族，住湖南省桃源县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行（以下简称邮储银行）与被告江新清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。邮储银行的委托诉讼代理人刘梅到庭参加诉讼，江新清经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行向本院提出诉讼请求：一、判令解除邮储银行与江新清于2019年7月17日签订的《个人购房／购车借款及担保合同》；二、判令江新清立即向邮储银行偿还借款本金125729.15元，利息及罚息、违约金6404.81元，本息合计132133.96元（暂计算至2020年3月11日），自2020年3月12日起至欠款全部清偿之日止的利息、罚息等按合同约定的标准另行计算并支付）；三、判令江新清承担邮储银行为实现债权支付的律师代理费3000元；四、请求确认邮储银行对江新清提供抵押担保车辆（车牌号：湘Ｊ×××××）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、本案诉讼费用由江新清承担。事实与理由：2019年7月2日,江新清为办理汽车消费贷款，向邮储银行提出贷款申请。2019年7月17日，江新清与邮储银行签订了一份《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定邮储银行为江新清购置车辆提供贷款129000元，江新清以贷款所购车辆为偿还该笔贷款提供抵押担保、利率按人民银行同期同档次人民币基准利率上浮30%执行；合同同时对贷款方式、贷款期限、担保方式、违约责任、提前收回贷款等事项进行了约定。2019年7月19日，邮储银行向江新清发放了129000元贷款，江新清在《个人贷款（手工）借据》上签字，确认其为购车向邮储银行贷款129000元，贷款期限为36个月，自2019年7月19日至2022年7月19日；年利率6.175%；还款方式为等额本息。江新清用贷款购买了一辆广汽牌小型普通客车（车牌号湘Ｊ×××××），并于2019年7月19日，在湖南省常德市办理了抵押登记，抵押权人为邮储银行。贷款发放后，江新清至今已连续数月未按约足额偿还贷款本息，根据《个人购房／购车借款及担保合同》，借款人违约，贷款人有权解除合同，并宣布贷款提前到期，要求借款人偿还全部借款本息及其他费用并承担违约责任。 江新清未到庭应诉，未向本院提出书面答辩意见也未提交证据。 根据邮储银行的当庭陈述及提交的证据，本院确认如下事实： 1、2019年7月17日，邮储银行与江新清签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：江新清因购置车辆向邮储银行借款129000元，贷款期限为36个月，自2019年7月17日至2022年7月17日，自实际放款日起算。贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%执行，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日浮动。偿还贷款本息的方式采取按月等额本息还款法。江新清未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，邮储银行有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在约定贷款利率基础上加收50%确定。若连续按时归还贷款本息自实际放款日起少于12个月的，应按提前偿还贷款本金的1%向贷款人支付违约金。借款人未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或者多种措施：……宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……处分抵押物，实现抵押……解除本合同。江新清自愿以其车牌号为湘Ｊ×××××的广汽牌小型普通客车作为贷款的抵押担保，抵押担保的范围为包括但不限于全部贷款本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）和实现抵押权而产生的所有费用，并于2019年7月19日办理了抵押登记。 2、2019年7月19日，邮储银行向江新清发放了贷款，放款单记载：发放金额129000元，正常利率6.175%，逾期利率9.2625%，同日江新清向邮储银行出具了借款金额为129000元的手工借据，年利率6.175%，借款期限从2019年7月19日至2022年7月19日。 3、截止2020年3月11日，江新清尚欠借款本金125729.15元、利息4587.76元、罚息593.67元。 4、邮储银行为实现其债权与湖南和讯律师事务所签订《委托代理合同》，并支付代理费用3000元。 本院认为，邮储银行与江新清签订的《个人购房／购车借款及担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，自成立时生效并受法律保护，双方应按约履行各自的义务。邮储银行向江新清发放了贷款，履行了合同义务，但江新清未按合同约定的时间和金额偿还贷款本息，构成违约，应当承担违约责任，依据上述合同，江新清未按时足额偿还贷款本息，邮储银行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求清偿全部贷款及所产生的利息、罚息、违约金、补偿金及其他费用等，有权解除合同。本案中，江新清自2019年9月19日开始逾期，其行为已经构成违约，故对邮储银行要求解除邮储银行与江新清于2019年7月17日签订的《个人购房／购车借款及担保合同》、要求江新清偿还截止2020年3月11日借款本金125729.15元、利息及罚息5181.43元的诉讼请求予以支持；合同对提前还款约定为“连续按时归还贷款本息自实际放款日起少于12个月的，应按提前偿还贷款本金的1%向贷款人支付违约金”。现江新清偿还了2期贷款后未按约履行还款义务，其本人亦未向邮储银行提出提前偿还贷款的申请，故对邮储银行主张违约金的诉讼请求不予支持。依据合同约定，罚息利率在正常利率基础上加收50%，故2019年9月10日以后的贷款利息和罚息按照双方合同的约定计算。因江新清的违约行为，导致邮储银行产生律师代理费损失属实，故对邮储银行要求江新清承担为实现债权支付的律师代理费3000元的诉讼请求本院予以支持。依据上述合同的抵押条款，江新清以车牌号湘Ｊ×××××的广汽牌小型普通客车为贷款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、诉讼费及为实现债权支出的费用等，故对邮储银行要求以抵押物折价、拍卖、变卖价款优先清偿贷款本金、利息、罚息及实现债权费用的诉讼请求本院予以支持。江新清经合法传唤未到庭，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行与江新清于2019年7月17日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、江新清于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行借款本金125729.15元及截止2020年3月11日的利息及罚息5181.43元，并支付自2020年3月12日起至实际清偿之日止的利息及罚息（利息和罚息按照双方合同的约定计算）； 三、江新清于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行为实现债权支出的律师代理费3000元； 四、中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行对江新清提供抵押的车牌号为湘Ｊ×××××广汽牌小型普通客车折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权； 五、驳回邮储银行中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1471元，减半收取1471元，由江新清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审判员  庄伏云 二〇二〇年五月二十日 法官助理汤亚伟 书记员赵凡 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。