福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0582民初15712号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行，住所地晋江市青阳崇德路新世纪豪园**C商场，统一社会信用代码91350582676507856B。 负责人王国良，该行行长。 委托诉讼代理人：李清清，该支行员工。 委托诉讼代理人：刘明财，该支行员工。 被告：许家乐，男，1963年9月23日出生，汉族，住晋江市。 被告：蔡丽永，女，1966年10月17日出生，汉族，住厦门市思明区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行与被告许家乐、蔡丽永金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月13日立案后，依法适用简易程序，后因案情复杂转为普通程序，并分别于2019年12月19日和2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李清清到庭参加诉讼，许家乐、蔡丽永经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告许家乐、蔡丽永共同偿还借款本金600000元及利息、罚息、复利（暂计至2019年11月7日为32683.04元），2019年11月8日起至实际还款之日止按合同约定和中国人民银行有关规定另行计算；2.被告许家乐、蔡丽永向原告支付逾期还款违约金30000元；3.原告对址在石狮市【权属证书号：狮建房权证灵秀字第××号、狮地灵国用（2012）第01628号）】的房产享有优先受偿权，有权以折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。事实和理由：2013年3月4日，许家乐、蔡丽永向原告提交《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》（下文称个人贷款额度申请表），申请额度金额600000元的授信借款，期限为60个月，蔡丽永同意许家乐向原告申请贷款，并承诺与借款人共同偿还贷款。许家乐、蔡丽永系夫妻关系。2013年4月3日，原告与许家乐签订《最高额综合授信合同》（编号：ＺＧＳＸ3599971Ｑ213042474709），约定原告向许家乐提供609000元的最高综合授信限额，授信限额的有效期为2013年4月3日至2018年4月3日。同日，双方又签订了一份《个人额度借款合同》（编号：3599971Ｑ213042474709），约定原告向许家乐提供600000元、可以循环使用的额度借款，额度存续期为120个月，存续期内的前60个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为60个月；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对于不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收50%确定；借款人应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息；借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）及因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，有权要求借款人支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任；贷款人可以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；可以处分抵押财产，实现抵押权等等。为确保上述合同的履行，2013年4月3日，原告与许家乐、蔡丽永签订了一份《个人最高额抵押合同》，约定由许家乐提供其所有的址在石狮市【权属证书号：狮建房权证灵秀字第××号、狮地灵国用（2012）第01628号】的房产，为最高额870000元设定最高额抵押担保；担保的范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，贷款人有权处分抵押财产。双方于2013年4月10日到石狮市房产登记交易中心办理了最高额抵押登记【抵押登记号：201301422号】。2018年3月29日，许家乐向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明许家乐向原告借款600000元，借款期限12个月，期限自2018年3月29日起至2019年3月29日止，年利率为6.525%；还款方式为按周期结息、到期还本还款法。同日，原告依约向许家乐、蔡丽永发放借款600000元，采用受托支付方式将借款放款至约定的许家乐收款账户。该笔款项于2019年3月29日发生逾期偿还本金和利息的违约行为，经原告多次催讨未果，至今尚欠借款本金600000元及相应的利息、罚息、复利。 本院在审理过程中，原告围绕诉讼请求提供以下证据：1.《身份证复印件》，证明当事人基本情况。2.《结婚证》，证明许家乐与蔡丽永系夫妻关系的事实。3.《个人最高额综合授信合同》，证明原告向许家乐提供609000元的最高综合授信限额，授信限额的有效期限为2013年4月3日至2018年4月3日，并对授信限额的使用、调整、权利义务、担保方式等进行约定。4.《个人额度借款合同》，证明原告向许家乐提供600000元，可以循坏使用的额度借款，额度存续期最长为十年，即2013年4月3日至2023年4月3日，并对额度的使用、贷款利率、罚息利率、违约责任、权利义务等事项进行约定。5.《个人最高额抵押合同》、《房产证》《房地产抵押权登记证明书》，证明许家乐提供其所有的址在石狮市产，为870000元额度范围内的借款设定最高额抵押担保，并于2013年4月10日办理了最高额抵押登记。6.《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》，证明蔡丽永同意许家乐向原告申请贷款，并承诺与许家乐共同偿还贷款。7.《个人贷款放款单》、《个人贷款（手工）借据》《还款流水明细》《逾期清单》，证明原告依约发放贷款600000元及借款期限、利率约定等事实，现许家乐已经存在逾期偿还借款本息的违约行为。8.《诉讼文书送达地址确认书》，证明许家乐确定诉讼文书送达地址的事实。 本院认为，许家乐、蔡丽永未到庭参加诉讼，又未进行举证、质证，视为自愿放弃相应的诉讼权利。原告提交的上述证据，来源合法，未违反法律规定，且与本案事实有直接关联性，本院予以采纳并作为定案证据。 经庭审举证、质证及认证，本案经审理查明的事实与原告起诉状主张的事实一致。另查明，《个人贷款额度申请表》载明许家乐的经营实体是晋江市青阳潮尚服饰店，蔡丽永的工作单位是晋江市青阳潮尚服饰店，家庭主要收入来源是经营收入，申请种类是额度授信，贷款主要用途是购买服装。《个人额度借款合同》约定额度存续期最长为十年，自2013年4月3日至2023年4月3日，额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为五年。 双方争议的焦点是：蔡丽永是否应对许家乐的本案借款承担共同还款责任。对此，本院予以查明、分析并认定。 原告认为：1.本案提供的《个人贷款额度申请表》是许家乐、蔡丽永向原告申请贷款的申请书，内容涵盖借款人提供的个人信息、配偶信息、经营信息、贷款的申请类型、抵押物信息等，申请表的内容是经借款人夫妻双方确认并签字盖手印。2.申请书明确借款人申请的贷款种类为额度授信，金额600000元，期限60个月，而非单笔的借款期限，即在额度授信期内借款人可以循环支用借款，非单笔使用。3.《个人贷款额度申请表》中明确借款人的借款资金将用于许家乐名下的“晋江市青阳潮尚服饰店”的经营所需，同时申请表上借款人的配偶蔡丽永提供的工作单位为“晋江市青阳潮尚服饰店”，该证据表明借款资金使用在借款人夫妻共同经营的实体中，为夫妻双方的共有债务。4.《个人贷款额度申请表》的借款人配偶声明中，蔡丽永明确签字同意许家乐向原告申请贷款，并同意用本申请书所列的抵押物抵押，同时承诺与许家乐共同偿还该贷款。同时蔡丽永也在《个人最高额抵押合同》上签字同意许家乐的抵押借款行为。 蔡丽永认为：原告要求她承担共同还款义务缺乏事实和法律依据，依法应驳回对她的全部诉讼请求，理由如下：1.本案的《个人贷款额度申请表》应认定为一个要约邀请，系许家乐邀请原告向其发出要约，申请600000元的授信额度，她也是发出要约邀请的一方。该申请表仅系一种为后续签订借款合同的预备行为，对借款的详细条款未进行磋商确认，没有法律拘束力，原告无权以该申请表要求其承担还款义务。2.根据申请表，许家乐申请的600000元授信额度的授信期限为60个月，本案借款期限仅为12个月，与其在申请表上的要约邀请的内容不相同，借款期限变短明显加重了她的责任，无法直接认定她承诺的系对本案借款的共同还款。3.案涉《最高额综合授信合同》《个人额度借款合同》明确表明借款人仅为许家乐一人，她并非共同借款人，也未在借款合同上签字承诺共同还款。根据合同相对性，她并非借款合同的相对方，无须对原告负有偿还案涉借款的义务。4.根据《个人额度借款合同》约定，借款用途是生产经营，而非家庭日常共同生活，且她并未与许家乐共同签字或事后追认，原告未能提供证据证明她具有借款的共同意思表示，案涉借款并非她的夫妻共同债务。 本院认为，原告提供的《个人贷款额度申请表》《个人最高额综合授信合同》《个人最高额抵押合同》《个人额度借款合同》《个人贷款放款单》《个人贷款（手工）借据》等证据是统一整体、密不可分，应该综合起来判定当事人的真实意思表示。纵观全案证据，许家乐先向原告提出额度借款申请、承诺以名下房产作抵押担保、蔡丽永作为借款人配偶签字确认，原告经审查同意许家乐的额度借款申请，并与许家乐签订《个人最高额综合授信合同》《个人最高额抵押合同》《个人额度借款合同》等主要合同，许家乐再按照双方约定在额度内循环支取款项。这些环节层层递进、环环相扣，当事人在整个借款过程中作出的任何承诺都应遵守履行，不能违反诚实信用原则拒绝履行相关承诺。蔡丽永作为一个完全民事行为能力人，在《个人贷款额度申请表》（续二）上的借款人配偶处签名，表示其对借款申请表（续二）载明内容的认可。《个人贷款额度申请表》（续二）载明“本人是借款人许家乐的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意本申请书所列的抵（质）押，本人承诺与借款人共同偿还借款”，应视为蔡丽永对许家乐向原告的借款是知情的，且向原告作出了共同偿还借款的意思表示，原告也根据许家乐的额度借款申请、蔡丽永的共同还款承诺审核同意许家乐的额度借款申请，并依照许家乐的申请向原告发放了本案借款，蔡丽永理应诚实履行作出的共同还款承诺，蔡丽永关于《个人贷款额度申请表》不具有约束力，无法认定其对本案借款具有共同还款承诺的主张，缺乏事实依据，不予采纳。此外，《个人贷款额度申请表》载明借款用途是购买服装，家庭主要收入来源是经营收入，经营实体是晋江市青阳潮尚服饰店，《个人额度借款合同》载明的借款用途是生产经营，《个人贷款（手工）借据》也载明借款用途是采购男装，而上述合同签订时和借款发生时许家乐、蔡丽永是夫妻关系，可以认定本案借款系用于晋江市青阳潮尚服饰店的经营需要，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，本案借款可以认定系许家乐、蔡丽永夫妻共同债务，故原告关于本案借款是夫妻共同债务，蔡丽永应承担共同还款责任的主张，有事实和法律依据，本院予以采信。另外，《个人额度借款合同》是约定额度内单笔支用借款最长期限为五年（60个月），意味着单笔借款的借款期限可少于或等于60个月，故蔡丽永主张本案借款期限只有12月，明显加重她的责任，不符合合同约定，不予采纳。 综上，本院认为，原告与许家乐形成的借贷合同关系，合法有效，许家乐应该依照约定履行合同义务。许家乐未按约定偿还本案借款，已构成违约，现原告请求许家乐偿还本案项下借款余额600000元及相应的利息、罚息、复利、违约金，符合合同约定，本院予以支持。蔡丽永承诺共同偿还许家乐向原告的借款，且贷款发生于许家乐、蔡丽永夫妻关系存续期间，用于夫妻共同生产经营，原告主张该笔贷款为夫妻共同债务，本院予以确认，蔡丽永应承担共同还款责任，对蔡丽永关于本案债务为许家乐个人债务、不应承担共同还款责任的抗辩本院不予采纳。许家乐以名下房产为借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，故原告请求对抵押物优先受偿，合理合法，本院予以支持。许家乐、蔡丽永经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下： 一、被告许家乐、蔡丽永应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行借款本金600000元、截至2019年11月7日尚欠的利息、罚息、复利共32683.04元及违约金30000元，另自2019年11月8日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利应按合同约定和中国人民银行有关规定另行计付； 二、如被告许家乐、蔡丽永不履行前述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行有权就被告许家乐、蔡丽永所负上述债务对其址于石狮市产的房产【权属证书号：狮建房权证灵秀字第××号、狮地灵国用（2012）第01628号】折价或以拍卖、变卖该抵押物所得款项优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10427元，由被告许家乐、蔡丽永负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  颜 仪 审 判 员  蔡佳民 人民陪审员  刘鸿昌 二〇二〇年五月××日 法官 助理  黄汀洲 书 记 员  蔡翠蓉 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人不作为义务之日起计算。