内蒙古自治区苏尼特右旗人民法院民 事 判 决 书（2020）内2524民初277号原告：萨某，人。原告：好某，人。原告：阿某，人。上述三原告的委托诉讼代理人：樊某，人。被告：阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司。统一社会信用代码：911525006800215763。负责人:张某。委托诉讼代理人:桑某，1975年6月22日，系该公司苏尼特右旗支公司负责人。被告：阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司苏尼特右旗支公司。统一社会信用代码：91152524MA0NMWN95Q。负责人：桑某。原告萨某、原告好某、原告阿某诉被告阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司、被告阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司苏尼特右旗支公司保险合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告萨某、原告好某、原告阿某的委托诉讼代理人樊某，被告阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司的委托诉讼代理人和被告阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司苏尼特右旗支公司的负责人桑某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告赔付原告因被保险人新巴雅尔意外死亡的保险金100000.00元；2、诉讼费由二被告承担。事实与理由：2019年11月8日14时51分，新巴雅尔（被保险人）驾驶车辆与史某驾驶的车辆发生追尾，造成驾驶员新巴雅尔受伤，后经苏尼特右旗人民医院抢救无效死亡，双方车辆受损的道路交通事故。新巴雅尔于2018年11月28日与阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司苏尼特右旗支公司订立了意外伤害保险，保险期间自2018年11月29日0时起至2019年11月28日24时止，并已经缴纳了保险费。事故发生后，萨某（系新巴雅尔之妻）于2019年11月26日向被告阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司苏尼特右旗支公司提供了关于保单号为1365527002018007334的索赔事项申请，但阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司理赔部以被保险人违反意外伤害保险B款条款责任免除第七条第四款的约定“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间”为由拒绝对该起事故进行理赔，并出具了立案号为2365527002019000045的拒赔通知书。在保险合同订立时保险人并没有对保险责任、责任免除、投保人、被保险人权利与义务、理赔程序及理赔材料等保险条款内容进行说明解释，尤其是其中保险人免责条款部分，从未履行免责条款的提示及明确说明的义务，甚至借款人意外伤害保险B条款保险单也从未给过被保险人，在事故发生后，原告进行索赔的时候几次要求才拿到了该保险单。综上所述，原告为维护自己的合法权益故诉至法院，望法院支持原告的诉讼请求。被告阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司的委托诉讼代理人和被告阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司苏尼特右旗支公司的负责人桑某辩称：新巴雅尔在我公司投保《借款人意外伤害保险》，保险期间为：2018年11月29日0时起至2019年11月28日24时止。投保人新巴雅尔死因是因发生道路交通事故导致其死亡，苏尼特右旗公安交警大队出具的《道路交通事故认定书》（苏右公交认字2019第190021号）显示新巴雅尔持有C1机动车驾驶证，因追尾一重型货车导致其死亡，负事故的全部责任。经答辩人在全国车辆驾驶人信息库查询新巴雅尔驾驶的车辆为×××号大型汽车（黄牌车），其所持有的C1驾驶证与驾驶的车辆是不相符合的，依据《道路交通安全法》是属于无证驾驶的行为。且该车辆检验到2018年7月，已经属于报废车辆，其行为已违反《道路交通安全法》，依据《阳光财产保险股份有限公司借款人意外伤害保险B款》责任免责第七条第四款“被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶及驾驶无有效驾驶证的机动交通工具期间”，故该事故不属于保险责任。被答辩人提出答辩人并未就保险责任、责任免除、投保人权利及义务等进行告知，且被保险人并未收到保险单。针对被答辩人提出被保险人从未收到过保单，那保费是谁缴纳的？且被答辩人在诉讼中明确说明新巴雅尔已经向答辩人足额缴纳保费，被保险人新巴雅尔作为成年人交完保险费后不索要保单与实际情况不符合，且被答辩人也没提供新巴雅尔没有收到保单的任何证据。即使投保人不是本人签字，依据最高人民法院关于适用《中国人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条的规定“投保人或者是投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章确认的，而由其他人签字或者是盖章的，对于投保人不生效，但投保人已经缴纳保险费的视为其对代签字或者盖章行为的追认”，因此该投保单即使不是新巴雅尔本人签字，但其已足额缴纳保险费的行为而使保单生效，说明其也认可了免责条款。因为无证驾驶是违法行为，其属于法定的责任免除内容，依据最高人民法院关于适用《中国人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十条的规定“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的人民法院不予支持”。综上答辩人不承担任何赔偿义务，请人民法院驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2018年11月8日，新巴雅尔（已故）向苏尼特右旗农业银行贷款，银行要求个人必须投保人身意外伤害保险，2018年11月28日，新巴雅尔（已故）向阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司投保了借款人意外伤害保险，保险单号为：1365527002018007334，保险期间：2018年11月29日-2019年11月28日，保险费200.00元，投保当日新巴雅尔向农业银行交付了保险金，后阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司出具了收据一份，载明保险期为2018年11月29日-2019年11月28日。投保人新巴雅尔并未亲自签订保险合同，均是农业银行代为办理的相关手续，阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司也未向投保人履行告知其所投保险相关保险事项和免责条款的义务。2019年11月8日14时51分，投保人新巴雅尔驾驶×××号中型普通货车行驶到苏尼特右旗境内G209国道92公里加150米处时，与史毛头驾驶的×××（×××）重型半挂牵引车发生碰撞，致新巴雅尔经抢救无效死亡，双方车辆受损的道路交通事故。2019年11月25日，苏尼特右旗公安交警大队作出《道路交通事故认定书》（苏右公交认字2019第190021号），认定：新巴雅尔负此事故的全部责任，史毛头不承担责任。另查明，原告萨某、原告好某、原告阿某分别系新巴雅尔的妻子、母亲及女儿。本院所确认的上述事实，有《道路交通事故认定书》、常驻人口登记本、借款人意外伤害保险B款条款保险单、保险费收据、内蒙古苏尼特左旗公安司法鉴定中心出具的检验报告及双方当事人的陈述在案为凭，已经开庭对质和本院的审查，可以采信。本院认为，2018年11月28日，新巴雅尔向阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司投保了借款人意外伤害保险（保险单号为：1365527002018007334），投保人新巴雅尔本人虽未亲自在保险单上签字，但其已缴纳了保险费，按照最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条“投保人或者是投保人的代理人签订保险合同时没有亲自签字或者盖章确认的，而有其他人签字或者是盖章的对于投保人不生效，但投保人已经缴纳保险费的视为其对代签字或者盖章行为的追认”的规定，该保险合同是合法有效的。在保险合同订立后，被告阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司未向投保人新巴雅尔就保险责任、责任免除、投保人权利及义务等格式条款尽到说明告知义务，相关手续均是经过农业银行办理，因此被告阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司对其行为应承担不利的法律后果。原告萨某、原告好某、原告阿某是投保人新巴雅尔的合法继承人，在投保人新巴雅尔死亡后，对该保险金有继承权，故本院对原告请求被告阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司苏尼特右旗支公司赔付被投保人新巴雅尔意外死亡保险金100000.00元的诉讼请求予以支持。被告阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司苏尼特右旗支公司在庭审中也没有提供有效证据予以证明对保险条款中的免责条款尽到告知义务，故被告的答辩理由不能成立。被告阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司苏尼特右旗支公司因不具有法人资格，同时也没有理赔权限，其民事责任应由被告阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司承担。依据《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国继承法》第十条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（四）第三条之规定，判决如下：从本判决书生效之日起被告阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司赔付原告萨某、原告好某、原告阿某保险金100000.00元，并将上述款项汇到指定账户（户名：苏尼特右旗人民法院，开户行：中国农业银行苏尼特右旗支行，账号：×××）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300.00元，按照法律规定，减半收取计1150.00元，由被告阳光财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司负担。如不服本判决，可在接到判决书第二日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于锡林郭勒盟中级人民法院。审判员  周卫东二〇二〇年五月二十八日书记员  于喜梅附相关法律条文1、《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。2、《中华人民共和国继承法》第十条、继承人范围及继承顺序遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第一顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。3、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条投保人或者是投保人的代理人签订保险合同时没有亲自签字或者盖章确认的，而有其他人签字或者是盖章的对于投保人不生效，但投保人已经缴纳保险费的视为其对代签字或者盖章行为的追认。4、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（四）第三条被保险人死亡，继承保险标的的当事人主张继承被保险人的权利和义务的，人民法院应予支持。