贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初10052号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路4号。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张凯，贵州泳清律师事务所律师，一般授权代理。 委托诉讼代理人：朱贵利，贵州泳清律师事务所律师，一般授权代理。 被告：曹月标，男，1977年5月14日生，汉族，初中文化，务农，住贵州省兴义市。 被告：李桂平，女，1989年7月14日生，汉族，初中文化，务农，住贵州省兴义市。 被告：夏顺林，男，1974年12月21日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告:夏顺苑，女，1984年10月1日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：陈应荣，男，1982年10月15日生，汉族，大专文化，个体工商户，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告曹月标、李桂平、夏顺林、夏顺苑、陈应荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月10日公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人朱贵利，被告曹月标、李桂平、陈应荣到庭参加诉讼，被告夏顺林、夏顺苑经本院在《黔西南日报》登报公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令曹月标、李桂平偿还借款本金100000元以及根据《农户小额信用借款合同》(合同编号2018年下农字第3-078号)的约定计付至2019年7月11日已产生的利息、罚息、复利共计3778.13元，并支付万丰村镇银行自2019年7月12日起至借款本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复利；2.判令夏顺林、夏顺苑、陈应荣对上述借款本息承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用、已产生的律师费用4000元全部由曹月标、李桂平、夏顺林、夏顺苑、陈应荣连带承担；以上共计107778.13元。事实及理由：2018年3月26日，曹月标、李桂平因个人经营需要，作为共同还款人与万丰村镇银行签订编号为2018年下农字第3-078号《农户小额信用借款合同》，合同约定:曹月标、李桂平共同向万丰村镇银行借款10万元，借款期限12个月，即2018年3月26日至2019年3月25日，贷款利率为7‰;合同同时约定逾期利息、罚息、复利的计算方式及双方其他权利义务。借款合同签订后，万丰村镇银行根据2018年下农字第3-078号《农户小额信用借款合同》的约定，于2018年3月26日将借款本金10万元支付给曹月标。2018年3月26日，曹月标、李桂平、夏顺林、夏顺苑、陈应荣5人与万丰村镇银行签订了《农户贷款成员联保协议》，约定五人为联保小组，联保小组每一成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，同时，夏顺林、夏顺苑、陈应荣与万丰村镇银行签订了《保证担保合同》(合同编号2018年下农保字第3-078号)，担保合同约定:保证人自愿为万丰村镇银行与曹月标签订的编号2018年下农字第3-078号农户小额信用借款合同提供保证担保:保证方式为连带责任保证，担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利以及债权人实现债权的一切费用：保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。万丰村镇银行认为，万丰村镇银行与曹月标、李桂平之间签订的《农户小额信用借款合同》以及与夏顺林、夏顺苑、陈应荣签订的《保证担保合同》合法有效受法律保护，曹月标、李桂平拒不还本付息的行为已经构成违约，应立即向万丰村镇银行偿还借款本息及约定的罚息、复利等，夏顺林、夏顺苑、陈应荣依法应承担连带偿还责任。基于上述事实理由，万丰村镇银行为维护自己的合法权利，特根据相关法律规定，依法向人民法院提起诉讼，望人民法院判如所诉为谢。 曹月标辩称，对万丰村镇银行起诉事实和诉请均无异议。 李桂平辩称，对万丰村镇银行起诉事实和诉请均无异议。 陈应荣辩称，对万丰村镇银行起诉事实和诉请均无异议。 夏顺苑、夏顺林经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本案的争议焦点为：1.案涉《农户小额信用借款合同》、《农户贷款成员联保协议》、《保证担保合同》是否合法有效；2.借款本金为多少，尚欠借款本金为多少，借期内应付未付的正常利息为多少；罚息、复利诉请是否支持；3.律师费是否支持；4.夏顺林、夏顺苑、陈应荣是应对案涉债务及律师费承担连带清偿责任。 万丰村镇银行围绕诉讼请求依法提交了证据。夏顺林、夏顺苑作为负有举证责任与质证权利的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及质证意见。本院对万丰村镇银行提交的证据综合认证如下：万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证；曹月标与李桂平的身份证、结婚证;《农户小额信用借款合同》、《个人还款责任确认书》、《共同还款责任承诺书》；《农户贷款成员联保协议》；《保证担保合同》；《借款凭证》;《AIO历史交易流水清单》、《贷款欠款情况查询》;《贵州增值税普通发票》、《国内支付业务收款回单》，经本院依法向万丰村镇银行释明，万丰村镇银行承诺上述证据均为真实，本院与万丰村镇银行提交的原件核实后对上述证据的真实性予以确认。 本院经审理认定事实如下：2018年3月26日，夏顺苑、陈应荣、夏顺林、曹月标、李桂平向万丰村镇银行出具《农户贷款成员联保协议》，协议载明曹月标、李桂平、夏顺苑、陈应荣、夏顺林自愿成立联保小组，联保小组每一成员向万丰村镇银行申请借款时，由联保小组的所有成员提供最高额连带责任保证，即：本联保小组成员为万丰村镇银行在2018年3月26日至2019年3月25日期间（具体时间以借款借据为准）向联保小组的所有成员发放的金额为人民币（大写）叁拾万元的贷款提供担保，并承诺保证方式为连带责任保证，本联保小组成员及配偶（或共同还款人）借款均由联保小组的所有其他成员及配偶提供连带责任保证，即互相联保，保证期间自借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用等事项。夏顺苑、陈应荣、夏顺林、曹月标、李桂平在信贷联保成员及配偶签字盖章处签字捺印。 2018年3月26日，曹月标作为借款人（甲方）与万丰村镇银行作为贷款人(乙方)签订合同编号为2018年下农字第3-078号《农户小额信用贷款合同》，合同约定根据乙方对甲方的授信，从2018年3月26日至2019年3月25日止，期限壹年，执行月利率7‰，由乙方在最高贷款限额人民币（大写）壹拾万元整内向甲方提供贷款，贷款可一次或分次发放。贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准。借款借据与本合同具有同等法律效力。甲方因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前天内向乙方提出书面展期申请，经乙方同意，并签订展期协议，方可展期。展期贷款利息按展期期限加上原贷款期限达到新利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。甲方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息，不按期偿付贷款利息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收。甲方未按期偿付贷款本息，乙方有权提前终止本合同，并终止发放尚未发放的贷款，有权提前收回尚未到期的贷款本息。合同尾部借款人处曹月标、李桂平签字捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。同日，曹月标向万丰村镇银行出具《个人还款确认书》，确认书载明，曹月标在万丰村镇银行申请农户小额贷款人民币壹拾万元整，该贷款由借款人按时偿还，特作以下还款承诺，保证按期偿还贷款本息，若不能按期偿还，承诺人愿负全权责任，确认书承诺人处曹月标签字捺印。李桂平向万丰村镇银行出具《共同还款责任承诺书》，承诺书载明，李桂平与借款人曹月标是夫妻关系，因借款人向万丰村镇银行申请农户小额贷款人民币壹拾万元整，李桂平作为借款人的共同还款人，特向万丰村镇银行承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。李桂平在承诺书尾部共同还款责任人处签字捺印。 2018年3月26日，夏顺林、夏顺苑、陈应荣作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2018年下农保字第3-078号《保证担保合同》，合同约定保证人自愿为债权人与曹月标签订的编号2018年下农保字第3-078号的农户小额贷款提供保证担保，被担保的主债权种类为农户小额贷款，本金数额为人民币壹拾万元整，保证方式为连带责任保证，多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证。保证范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利违约金损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等，律师费以诉讼标的额参考《黔发改收费[2016]1559号》文件计算。保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期限届满之日后两年。主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。合同尾部保证人处夏顺苑、陈应荣、夏顺林签字捺印。债权人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2018年3月26日，万丰村镇银行向曹月标账户发放贷款100000元。同日，万丰村镇银行出具《借款凭证》，载明借款人为曹月标，借款金额100000元，借款用途为养殖，执行利率7‰，结息方式为按季（定期结息），还款方式为按季付息，到期还本。借款日期2018年3月26日，借款到期日2019年3月25日。《借款凭证》借款人处曹月标、李桂平签字捺印，《借款凭证》担保人处夏顺苑、陈应荣、夏顺林签字捺印。 2019年8月22日，贵州泳清律师事务所向万丰村镇银行开具了金额为4000元的《贵州增值税普通发票》，服务名称为律师代理费，2019年9月10日，万丰村镇银行向贵州泳清律师事务所账户支付律师代理费4000元。 万丰村镇银行提交的《AIO活期历史交易流水清单》显示，曹月标、李桂平借款后支付利息至2019年12月，2019年3月21日仅支付利息1516.88元，尚欠正常利息583.12元，2019年3月25日借款到期未偿还借款本金也未支付当期利息93.33元。 以上法律事实，有当事人陈述及万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证，曹月标与李桂平的身份证、结婚证，《农户小额信用借款合同》、《个人还款责任确认书》、《共同还款责任承诺书》，《农户贷款成员联保协议》，《保证担保合同》，《借款凭证》，《AIO历史交易流水清单》，《贵州增值税普通发票》、《国内支付业务收款回单》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。万丰村镇银行与曹月标、李桂平于2018年3月26日签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。万丰村镇银行已按合同约定向曹月标账户发放借款100000元，曹月标、李桂平作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，其未按照合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约，万丰村镇银行依据双方约定诉请要求曹月标、李桂平偿还尚欠借款本息的主张，本院予以支持。经本院按双方合同约定及万丰村镇银行提交的历史交易流水清单进行核算，截止至借款到期日2019年3月25日曹月标、李桂平尚欠万丰村镇银行的借款本金为100000元，借期内应付未付的正常利息为676.45元。 关于罚息、复利诉请是否支持的问题。万丰村镇银行与曹月标、李桂平签订的《农户小额信用借款合同》中约定，曹月标、李桂平不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日按贷款本金日利率万分之五计收利息；不按期偿付贷款利息，对逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行有关规定的最高上限计收。曹月标、李桂平在借款期限内未按合同约定足额支付利息，借款到期后也未偿还借款本金，故本院对万丰村镇银行诉请要求曹月标、李桂平支付罚息、复利的主张予以支持。对于罚息，双方虽约定了逾期归还贷款本金要计收罚息，但约定的罚息计算标准超过了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款利率只能在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，经本院按双方合同约定的月利率7‰最高上浮50%计算罚息月利率为10.5‰，而按双方合同约定的日万分之五计算月利率为15‰，故本院按10.5‰计算本案罚息。经本院按曹月标、李桂平的还款情况分段进行核算，万丰村镇银行诉请截止至2019年7月11日产生罚息共计3080元未超过法律规定，本院予以支持。故本案借款从2019年7月12日起至借款清偿完毕之日止的罚息，应以曹月标、李桂平尚欠的借款本金100000元为基数按月利率10.5‰计算支付。对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方虽约定了复利，但并未明确复利的具体计算标准，应视为对复利计算标准的约定不明，不能按罚息月利率10.5‰予以计算，应按中国人民银行同期同类贷款基准年利率计算。由于曹月标、李桂平在借款期限内未按合同约定足额支付利息，应从其未付利息的次日起以当月尚欠利息为基数按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算复利，经本院按曹月标、李桂平的还款情况分段进行核算，截止2019年7月11日产生复利金额共计为9.11元。从2019年7月12日起至借款清偿完毕之日止的复利，应以曹月标、李桂平尚欠的正常利息676.45元为基数按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算支付。 关于万丰村镇银行诉请的律师费能否得到支持的问题。双方在合同中约定，万丰村镇银行因借款人违约致使其采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用由借款人及保证人承担，且本案律师费确已实际产生，故本院对万丰村镇银行诉请已支付的律师费4000元的主张予以支持。 关于夏顺苑、陈应荣、夏顺林对案涉债务及律师费是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，夏顺苑、陈应荣、夏顺林向万丰村镇银行出具《农户贷款成员联保协议》，并在万丰村镇银行出具的《借款凭证》上担保人处签字捺印，夏顺苑、陈应荣、夏顺林又单独与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，该联保协议、担保合同及《借款凭证》上的签字捺印均系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方约定每一联保小组成员借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，对本案借款本息及相关费用承担连带清偿责任，包含律师代理费，保证期间为自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，本案借款期限届满为2019年3月25日，保证期间应至2021年3月25日，万丰村镇银行于2019年9月11日向本院提起诉讼，未过保证期间，故夏顺苑、陈应荣、夏顺林应对曹月标、李桂平案涉债务及律师费承担连带清偿责任。夏顺苑、陈应荣、夏顺林在承担连带保证责任后，有权向曹月标、李桂平进行追偿。 夏顺苑、夏顺林经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十 四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、 第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、 第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、 第一百四十四条规定，判决如下： 一、曹月标、李桂平于本判决生效之日起十五日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司借款本金100000元、正常利息676.45元及截止至2019年7月11日的罚息3080元、复利9.11元，共计103765.56元；并以借款本金100000元为基数自2019年7月12日起按月利率10.5‰计算支付罚息至借款清偿完毕之日止；以正常利息676.45元为基数支付自2019年7月12日起至借款清偿完毕之日止的复利，2019年8月19日之前按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算支付，2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算支付； 二、曹月标、李桂平于本判决生效之日起十五日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权已支付的律师代理费4000元； 三、夏顺苑、陈应荣、夏顺林对曹月标、李桂平前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，夏顺苑、陈应荣、夏顺林承担连带保证责任后，有权向曹月标、李桂平追偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付 迟延履行期间的债务利息。 诉讼费3056元（其中案件受理费2456元，公告费600元）由曹月标、李桂平、夏顺苑、陈应荣、夏顺林负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  刘 丹 人民陪审员  彭小莹 二〇二〇年五月九日 书 记 员  严 媛