广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初13982号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥街繁华路**。负责人：胡海，职务行长。委托诉讼代理人：赖星允，系广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾银辉，系广东金桥百信律师事务所实习人员。被告：张跃里，男，1986年4月20日出生，，住所地广东省佛山市高明区原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称建设银行番禺支行）与被告张跃里金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行番禺支行的委托诉讼代理人赖星允到庭参加诉讼，被告张跃里经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告张跃里签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告张跃里立即向原告支付住房抵押贷款的本金及利息（含罚息、复利）合计人民币2379200.65元[其中本金2332996.12元、利息45576.16元、拖欠本金的罚息112.02元、拖欠利息的复利516.35元（暂计至2019年7月31日）]，并从2019年8月1日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告；3.请求判令原告有权处理抵押物佛山市顺德区大良街道办事处府又社区居民委员会新桂路明日华府18座1801房，并对其所得价款具有优先受偿权；4.请求判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年7月26日，原告与被告签订《个人住房(商业用房)借款合同》。该合同约定，被告以其名下的佛山市顺德区大良街道办事处府又社区居民委员会新桂路明日华府18座1801房作为抵押，并办理了抵押登记，向原告贷款人民币2350000元，用于支付购买上述房屋的买价，借款期限360个月，从2018年9月1日至2048年9月1日。借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同约定采用等额本息还款方法。被告不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权解除与被告的借贷关系。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。签约后，原告依约向被告指定的账户发放了贷款。后被告停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，被告仍未清偿，暂计至2019年7月31日止，被告应归还已到期借款本息共计人民币56185.47元。原告认为，被告在履行合同中，已违反了合同约定，并使原告不能实现合同目的。为维护自身的合法权益，原告依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，特向人民法院起诉，请人民法院判如所请。被告张跃里无答辩，亦未在举证期内提交证据。原告建设银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、不动产登记证明、个人贷款支付凭证、贷款抵押承诺书、个人贷款申请表、中国建设银行个人贷款对账单等证据，并于庭审出示了证据原件。本院依法组织当事人质证，被告张跃里经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告建设银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告建设银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月13日，张跃里作为借款人，向建设银行番禺支行提交个人贷款申请表，申请贷款2350000元。同日，张跃里作为承诺人（抵押人）向建设银行番禺支行签署了《贷款抵押承诺书》，承诺“同意以佛山市顺德区大良街道办事处府又社区居民委员会新桂路明日华府18座1801的房屋[《房地产证》编号：粤（2018）顺德区不动产权第00511**]作为抵押物，向贵行申请个人住房按揭贷款。若贷款申请获得贵行批准，我承诺以我全部财产、收入偿还贷款。若我不能依时按期供楼、偿还贷款本息，当连续不供楼达到叁个月时，我同意贵行行使抵押权人的权利，处分上述抵押物并以所得价款偿还包括：贷款本金、贷款利息、罚息、违约金以及实现债权而发生的合理费用。同时我将对此抵押物的处分行为无条件予以确认。”2018年7月26日，张跃里作为借款人、抵押人，建设银行番禺支行作为贷款人，双方签订了合同编号为440609531-2022-20184256782的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人应将借款用于购置坐落于佛山市顺德区大良街道办事处府又社区居民委员会新桂路明日华府18座1801房的房屋。借款人借款本金为人民币2350000元整，借款期限为360个月（即2018年9月1日至2048年9月1日）。借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日为准，借款到期日根据借款期限相应调整。本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，即年利率为5.88%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。贷款利息自划款之日起计算，按日计息；在计息时，每月计息天数按30天计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但贷款人与借款人另有特殊约定的除外；对于本合同项下借款，贷款人将依照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息（如有）；借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人选取委托扣款方式还款。借款人的还款方法为等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币13908.65元。本合同项下担保方式为抵押。本合同项下的抵押财产为住宅，处所位于佛山市顺德区大良街道办事处府又社区居民委员会新桂路明日华府18座1801，面积为152.84平方米，抵押财产的价值为3362480元，债权数额为2350000元。本抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门处理抵押登记手续。抵押人应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交贷款人持有。借款人未足额履行本合同项下的到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。2018年8月20日，双方就上述借款合同约定的抵押房产办理了抵押登记，佛山市顺德区国土城建和水利局核发了《不动产登记证明》[编号：粤（2018）顺德区不动产证明第0016359号]，上载明：证明权利为抵押权登记，权利人为建设银行番禺支行，房屋坐落于佛山市顺德区大良街道办事处府又社区居民委员会新桂路明日华府18座1801，义务人为张跃里，抵押方式为一般抵押，抵押范围为全部，债权数额为235万元。2018年9月1日，建设银行番禺支行依约向张跃里指定的账户发放了贷款2350000元。贷款发放后，张跃里未能依约还款。建设银行番禺支行提供的个人贷款对账单、欠款明细清单显示，截至2019年7月31日，张跃里尚欠该行借款本金2332996.12元（其中包含逾期本金9980.94元）、利息45576.16元、罚息112.02元、复利516.35元。在本案审理过程中，建设银行番禺支行申请财产保全，要求保全张跃里价值2379200.65元的财产，并提供了相应担保。本院对建设银行番禺支行的申请予以准许，并依法冻结、查封了张跃里相应价值的财产（具体以本院协助执行通知书所列财产为准）。庭审中，建设银行番禺支行陈述罚息是以拖欠本金为基数计算，复利是以拖欠的利息为基数计算。本院认为，建设银行番禺支行与张跃里签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。建设银行番禺支行依约向张跃里发放借款后，张跃里应依约履行还款义务。但张跃里未依约还款，已构成违约。建设银行番禺支行要求解除借款合同的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。对建设银行番禺支行提交的个人贷款对账单，张跃里未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，张跃里应向建设银行番禺支行偿还借款本金2332996.12元及利息、罚息、复利，其中截至2019年7月31日利息为45576.16元、罚息为112.02元、复利为516.35元，自2019年8月1日起利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。就本案借款，张跃里自愿以其名下位于佛山市顺德区大良街道办事处府又社区居民委员会新桂路明日华府18座1801的房屋提供抵押担保，并已办理抵押登记，建设银行番禺支行享有的抵押权依法成立，故建设银行番禺支行要求该房产处置所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。张跃里经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告张跃里签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为440609531-2022-20184256782）。二、被告张跃里于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金2332996.12元以及利息、罚息、复利[截至2019年7月31日利息为45576.16元、罚息为112.02元、复利为516.35元，自2019年8月1日起利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止]。三、原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行有权依法以被告张跃里提供的抵押物（位于佛山市顺德区大良街道办事处府又社区居民委员会新桂路明日华府**1801的房产）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费30834元（包括受理费25834元、财产保全申请费5000元），由被告张跃里负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  陆韫珂人民陪审员  黄志强二〇二〇年五月十八日书 记 员  梁玉华