湖北省襄阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂06民终4498号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司襄阳分行，住所地襄阳市樊城区春园西路**。负责人：梁明学，该行行长。委托诉讼代理人：张苗，湖北真武律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：张爱菊，女，1964年8月18日出生，回族，住襄阳市樊城区。上诉人平安银行股份有限公司襄阳分行（以下简称平安银行襄阳分行）因与被上诉人张爱菊金融借款合同纠纷一案，不服襄阳市樊城区人民法院（2019）鄂0606民初3218号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人平安银行襄阳分行的委托诉讼代理人张苗接受询问。本案现已审理终结。平安银行襄阳分行上诉请求：1.撤销（2019）鄂0606民初3218号民事判决书；2.改判支持上诉人的全部诉讼请求。3.一审及二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院不支持上诉人主张的利息、复利、罚息，无事实和法律依据。2014年9月16日，上诉人与被上诉人签订《个人信用额度贷款合同》，合同约定上诉人为被上诉人提供可连续、循环使用的个人信用贷款额度，额度金额最高不超过100万元，具体金额以上诉人审核为准，且上诉人可以适时调整；贷款额度项下的单笔贷款金额、期限实际贷款利率、支付方式、还款方式等均以上诉人审查通过后的具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；合同约定被上诉人发生欠息、逾期、垫款等情形时，上诉人可以宣布贷款提前到期，要求被上诉人还本付息，对逾期本金按照合同约定利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利，且因实现债权发生的全部费用（包含律师费）由被上诉人承担，被上诉人借款后，未按照合同约定进行还款，上诉人在一审中已经提交了放款凭证、对账单、还款清单等证据证明每笔贷款还款期限为三个月，合同约定的执行年利率为15.12%，截止2019年1月22日，被上诉人尚欠借款利息、罚息、复利共计为109320.4元。综上所述，一审判决认定事实和适用法律错误，恳请二审法院查明事实后依法予以改判，支持上诉人的诉讼请求，维护上诉人的合法权益。张爱菊未答辩。平安银行襄阳分行向一审法院起诉请求：1.判令张爱菊偿还截止2019年1月22日的借款本金0元，利息、复利、罚息共计109320.4元；并自2019年1月23日起至付清借款之日止按年利率15.12%加50%的标准计算复利。2.张爱菊承担本案律师代理费500元。3.本案诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用由张爱菊承担。一审法院认定事实：平安银行襄阳分行、张爱菊于2014年9月16日签订《贷款合同》，约定平安银行襄阳分行向张爱菊提供100万元额度可循环借款，另约定了期限利率。平安银行襄阳分行发放贷款后，张爱菊偿还了本金，部分利息、复利、罚息未付。为此，引起诉讼。一审法院认为，平安银行襄阳分行请求张爱菊偿还借款本金0元，属无聊诉请，不予支持。平安银行襄阳分行请求张爱菊支付利息、复利、罚息共计109320.4元，并自2019年1月23日起至付清借款之日止按年利率15.12%加50%的标准计算复利，不能说明事实根据和法律依据，该项请求不予支持。平安银行襄阳分行另请求张爱菊承担律师代理费没有法律根据，保全费、公告费未发生，亦不支持。张爱菊经一审法院合法传唤，不到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：驳回平安银行股份有限公司襄阳分行全部诉讼请求。案件受理费2486元，由平安银行股份有限公司襄阳分行负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。平安银行襄阳分行向本院提交个人贷款业务客户还款明细一组，明确张爱菊本案8笔贷款于2016年4月26日结清本金共计997789.22元，本金余额为0，并明确截止2016年4月26日张爱菊未还利息31405.38元、罚息34621.9元、复利1866.34元。本院经二审审理查明，张爱菊作为甲方、平安银行襄阳分行作为乙方，于2014年7月15日签订《个人信用额度贷款合同》，合同约定：平安银行襄阳分行在最高不超过人民币100万元的额度内为张爱菊提供可连续、循环使用的个人信用贷款；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准,具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等，贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等。合同还约定，有违约事件发生时，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息直至甲方清偿全部授信本金，费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同还约定了其他事项。合同签订后，平安银行襄阳分行分别于2015年11月12日、11月19日、11月25日、11月27日、12月1日、12月14日、12月15日向张爱菊发放贷款330000元、80000元、150000元、60000元、70000元、220000元、283000元、50000元，共计1243000元，贷款合同号为SW20140725000485，贷款种类为贷贷平安，年利率为15.12%，还款方式为净息还款（按日计息，按月付息，到期一次性还本），月供扣款日为21日，贷款期数3期。张爱菊进行了部分本息还款，后全部逾期。2016年4月26日，该8笔贷款剩余本金997789.22元一次性全部结清，尚有4831.66元、5392.8元、9474.18元、3943.8元、5145元、15523.11元、18482.73元、3234元，共计66027.28元（其中利息31405.38元、罚息34621.9元）未还。本院对一审查明的其他事实予以确认。本院认为，平安银行襄阳分行与张爱菊签订的《个人信用额度贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规效力性强制性规定，应为合法有效。双方当事人均应当按照合同约定履行各自的合同义务。平安银行襄阳分行依约向张爱菊发放了1243000元贷款，张爱菊应当依合同约定按时足额偿还贷款本息。贷款本息逾期后平安银行襄阳分行有权要求张爱菊按照合同约定的贷款利率15.12%、罚息利率15.12%*（1+50%）要求张爱菊归还贷款本金、利息、罚息及按罚息利率计收的复利。因本案贷款本金已于2016年4月26日全部结清，此后继续计算利息已无实际意义，故本院仅支持至2016年4月26日止的利息31405.38元、罚息34621.9元、复利1866.34元，对于平安银行襄阳分行请求张爱菊支付利息、复利、罚息共计109320.4元，并自2019年1月23日起至付清借款之日止按年利率15.12%加50%的标准计算复利的主张，其超出部分本院不予支持。平安银行主张的律师代理费及保全费、公告费未提供发生依据，亦不予支持。综上所述，平安银行襄阳分行的的部分上诉请求成立，一审判决驳回其全部诉讼请求，处理不当，依法予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、撤销襄阳市樊城区人民法院（2019）鄂0606民初3218号民事判决；二、张爱菊于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司襄阳分行偿还利息31405.38元、罚息34621.9元、复利1866.34元；三、驳回平安银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2486元，由张爱菊负担1497元，平安银行股份有限公司襄阳分行负担989元；二审案件受理费2486元，由张爱菊负担1497元，平安银行股份有限公司襄阳分行负担989元。本判决为终审判决。审判长  宋建立审判员  王剑波审判员  余以祥二〇二〇年五月二十七日法官助理潘海珍书记员袁江龙