湖北省武汉市硚口区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0104民初3798号原告：中国银行股份有限公司武汉硚口支行，住所地武汉市硚口区中山大道建乐村**。负责人：李仁俊，该行行长。委托诉讼代理人：杨光辉、周妹，均系湖北元申律师事务所律师（一般授权）。被告：尹晓捷，1984年1月12日出生，住武汉市江岸区，委托诉讼代理人：程建强，系武汉市江汉区弘正法律服务所法律工作者（特别授权）。被告：武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司，，住所地武汉市江岸区金桥大道特**中环商贸城CT-11、CT-12法定代表人：孙蕾，该公司总经理。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行（以下简称中国银行硚口支行）与被告尹晓捷、武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司（以下简称腾飞公司）借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理，原告中国银行硚口支行的委托诉讼代理人杨光辉，被告尹晓捷的委托诉讼代理人程建强到庭参加诉讼，被告腾飞公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行硚口支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告欠款本金471970.92元、利息6318.8元、费用63741.29元，共计542031.01元(截止至2018年11月1日)；2018年11月2日起至欠款全部还清之日止的利息按合同约定计算；2、判令原告对车辆享有优先受偿权；3、判令被告二对前述请求承担连带责任；4、本案诉讼费、公告费、保全费等费用由以上被告承担。事实与理由：2017年11月，被告因购车需要在原告处申请办理中国银行信用卡专向分期付款业务。此后，原告（乙方）与被告（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》。合同约定：本合同项下专向分期付款额度为人民币53万元，分期期数为36期，（一期为一个月），自甲方实际交易日起算，用途为甲方支付其购买车辆商品的款项；本合同项下的专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的9.5%。合同第五条约定：乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司的专用账户。合同第六条约定：本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式入账，甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。合同还约定：甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的视为违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等。合同第十条还约定，甲方以车辆向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签署后30日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。原、被告双方还签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》。合同约定：为确保双方签订的分期付款合同而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下主债务人的全部债务提供担保。本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高额本金金额不超过人民币53万元等。被告二向原告出具协助抵押承诺函承诺：收到授信款项后，协助贵行与客户在30个工作日办理完成车辆抵押手续；若因我公司提前交付车辆或办理车辆抵押的相关证件给客户，我公司承担全额担保责任，贵行有权向我公司全额追偿该笔分期款项的权利等。依被告尹晓捷的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××22的信用卡，被告激活后并使用该信用卡消费，自2018年1月起未按约定归还欠款，截止至2018年11月1日被告尚欠本金471970.92元、利息6318.8元、费用63741.29元未归还。原告经多次催收未果后诉至法院。原告中国银行硚口支行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：证据一：中国银行信用卡个人申请表。证明：被告向原告申请领用信用卡的事实；被告知晓并认可信用卡合约约定的利息及标准、滞纳金及标准等。证据二：1、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）；2、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同。证明：1、原告与被告存在借款关系，原告出借借款53万元的事实；2、合同对利息、逾期还款违约金、分期付款手续费等进行约定；3、原告对被告的机动车具有抵押优先受偿权；4、被告违约原告有权要求欠款提前到期及主张违约责任等。证据三：信用卡专向分期客户告知书，证明：告知每月还款的金额，逾期还款的后果等。证据四：协助抵押承诺函，汽车分期合作协议、股东会决议，证明：被告武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司应对债务承担连带保证责任。证据五：交易明细、划款委托书，证明：1、原告已按约定将贷款发放至被告指定的账户，原告已履行发放贷款的义务。2、被告仅偿还部分款项后未按期偿还款项，其存在违约的事实，按约定原告有权终止分期付款业务，被告还应提前还清全部款项并承担违约责任。证据六：汽车销售合同、交通银行转账流水，证明：尹晓捷付的首付款23万元，购车行为是真实的。证据七：交易明细，证明：第一笔汇款证明原告将53万元的款项支付给第二被告，原告已经完成放款义务。被告尹晓捷辩称，1、本案应该由武汉市江岸区人民法院审理，武汉市硚口区法院对本案没有管辖权。2、被告尹晓捷没有使用也无权使用“专项分期付款”额度的款项。3、原告违规发放本案汽车贷款，违约私自划扣被告账户款项，无权要求答辩人还款并承担相关费用。被告腾飞公司未到庭答辩，亦未提交证据。被告尹晓捷庭后向本院提交了证据交易明细，证明：尹晓捷没有向第二被告腾飞公司交付汽车首付款23万元，原告提交的交通银行pos单是伪造的。经庭审质证，被告尹晓捷对原告提交的证据五中的交易明细、证据六中的交通银行转账流水、证据七交易明细的真实性有异议，对原告提交的其他证据的真实性均无异议。本院对原告提交的证据六交通银行转账流水不予以采信，对原告提交的其他证据予以采信。原告对被告提交的证据交易明细的真实性无异议，但认为与本案无关。本院对被告提交的证据不予采信。被告腾飞公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。本院经审理查明以下事实：2017年9月26日，中国银行硚口支行（甲方）与腾飞公司（乙方）签订《中国银行股份有限公司汽车分期合作协议》约定：符合合作范围条件下，开展汽车经销商营销及推荐符合中国银行授信政策条件客户办理个人汽车分期业务，协助甲方完成借款人汽车抵押手续。……合同第五条（履约条款）约定：……1、乙方应在与甲方开展实际合作业务之后，对于30天以上至90天内未按照甲方规定正常还款的借款人，乙方应存入相应违约金额于乙方在甲方处开立的结算账户中，并进行冻结，直至乙方推荐的此借款人正常还款或者结清后方可解冻。90天以上未按照甲方规定正常还款的借款人，甲方有权直接扣划乙方账户资金用于还款。……3、在银行放贷后，乙方有义务对于未能按照合同约定正常还款的客户进行催收，督促客户还款或者结清贷款……合同第六条（违约责任）约定：……如乙方不履行或怠于履行本协议约定的义务，甲方有权选择终止本协议约定的合作业务，要求乙方对已合作业务承担连带保证责任。……本协议有效期为壹年，即自2017年9月26日至2018年9月25日止。……合同签订后，原告授信腾飞公司开展汽车分期贷款合作业务。2017年11月，被告尹晓捷向原告申请信用卡并办理信用卡分期贷款业务，随后被告尹晓捷填写了《中国银行信用卡个人申请表》，原告中国银行硚口支行（乙方）与被告尹晓捷（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（包含：附件一信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、附件二信用卡领用合约）及《信用卡专向分期付款抵押合同》，上述《分期付款合同》约定：“专向分期付款”额度为530000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；额度用途为甲方支付其购买车辆商品的款项；“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的9.5%，金额为50350元；使用方式为乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商腾飞公司账号为57×××17的账户中；还款方式为月均等额、取整入账、免息还款；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收非现金交易透支利息；甲方未全数清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还其“专向分期付款”应还的本金金额，并在此授权原告不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；甲方以车辆向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签订后30日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。同时，原告（乙方）与被告尹晓捷（甲方）在《信用卡领用合约（2017年版）》中约定：甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。此外，原告（乙方）与被告尹晓捷（甲方）在《信用卡专向分期付款抵押合同》中约定：上述《分期付款合同》为主合同，抵押担保的债务为自2017年11月27日起至2020年11月27日止双方依主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过530000元；抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）；甲方以其车辆提供抵押，主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权依照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。同日，被告尹晓捷签署了一份《专向分期业务客户划款委托书》，委托原告将530000元直接转入其指定的腾飞公司账户（账号57×××17）。同时原告向被告尹晓捷发放了一份《信用卡专向分期客户告知书》，告知被告其向原告申请了金额为530000元的专向分期业务，还款期为36期，需要支付的分期手续费为50350元，每期扣账金额为16121元。2017年11月27日，原告将分期交易金额530000元发放到腾飞公司账户。此后被告尹晓捷依约还款，被告尹晓捷自2018年1月25日开始逾期还款，截止至2018年11月1日，被告尹晓捷差欠原告借款本金471970.92元、利息6318.8元、分期还款手续费34964.75元及逾期还款违约金28776.54元。本院认为，原告与被告尹晓捷签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》以及原告与腾飞公司签订的《汽车分期合作协议》均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行各自义务。被告尹晓捷使用了信用卡“专向分期付款”额度却未按约定履行还款义务，构成违约，依法应承担违约责任。被告辩称没有使用也无权使用“专项分期付款”额度的贷款，但根据审理查明的事实，被告尹晓捷曾收到银行短信提醒，并已偿还案涉贷款四万八千余元，以上事实可证明被告尹晓捷对合同约定款项额度的获批和发放是知晓的，对该项抗辩本院不予支持。根据合同约定，被告尹晓捷未按期归还本金、利息及手续费的，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期。据此，原告可要求被告尹晓捷将剩余欠款本金、利息、分期还款手续费、逾期还款违约金一次性偿清。原告主张被告尹晓捷偿还借款本金471970.92元、利息6318.8元及费用63741.29元，因原告主张的上述款项未超出按年利率24%的标准所得金额（471970.92元×24%÷360×280＝88101.24元），符合法律规定，本院予以支持。被告尹晓捷还应按照约定利率支付自2018年11月2日起至实际清偿之日止的利息，但合计不得超过年利率24%的标准。关于车辆优先受偿权问题，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条之规定，车辆抵押合同自登记之日起生效，原告并未提供证据证明案涉车辆已经办理抵押登记，故中国银行硚口支行主张对车辆享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。对于被告尹晓捷以原告中国银行硚口支行违规发放汽车贷款、腾飞公司未交付车辆为由提出不应承担本案合同义务的主张缺乏事实与法律依据，该项抗辩本院不予支持。根据《汽车分期合作协议》的约定，被告尹晓捷未按照约定向原告履行还款义务，原告有权直接扣划被告腾飞公司的资金用于还款。如腾飞公司不履行或怠于履行还款义务，原告有权要求腾飞公司承担连带保证责任，故原告要求被告腾飞公司对被告尹晓捷的汽车分期本金及利息、分期还款手续费、逾期还款违约金承担连带清偿责任符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告腾飞公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，由此产生的不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告尹晓捷于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行偿还借款本金471970.92元、利息6318.8元、费用63741.29元（暂计至2018年11月1日，此后的利息以欠款本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至实际清偿之日止，但合计不得超过年利率24%的标准）；二、被告武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司对上述债务承担连带保证责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9220元，公告费700元，共计9920元，由被告尹晓捷、武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司负担（此款原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行已垫付，被告尹晓捷、武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司在支付上述款项时将此款一并给付原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  王世梅人民陪审员  李显明人民陪审员  曹义刚二〇二〇年五月十一日书 记 员  余灵潇