云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书(2020)云0402民初1042号原告：中国工商银行股份有限公司玉溪分行，营业场所：云南省玉溪市红塔区玉兴路21号，统一社会信用代码：91530400622788007A。负责人：张晶岚，该分行行长。委托诉讼代理人：赵学华，云南新海天律师事务所律师，特别授权代理。被告：向鹏，男，1979年7月14日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。法定代理人：向以青（系向鹏的父亲），男，1945年8月4日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。被告：玉溪红星天源置业发展有限公司，地址：云南省玉溪市红塔区李棋街道陆蔑屯，统一社会信用代码：91530402592027708D。法定代表人：杨学清，总经理。委托诉讼代理人邱文庆、赵倩，建纬（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司玉溪分行（以下简称工行玉溪分行）与被告向鹏、玉溪红星天源置业发展有限公司（以下简称红星天源公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行玉溪分行的委托诉讼代理人赵学华，被告向鹏的法定代理人向以青，被告红星天源公司的委托诉讼代理人赵倩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行玉溪分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《住房公积金委托贷款合同》；2.判令被告向鹏立即偿还原告借款本金484999.94元，并支付截止2020年2月21日拖欠的借款利息6663.66元，合计491663.60元。2020年2月22日起按照《住房公积金委托贷款合同》约定的利率支付罚息及复利，直至借款本息全部还清时止；3.判令被告红星天源公司承担连带保证责任，与被告向鹏连带偿还上述全部借款本息；4.判令二被告承担因本案原告实现债权所产生的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）。事实及理由：2018年8月15日，被告向鹏与红星天源公司签订了《商品房买卖合同（预售）》，购买该公司开发的位于玉溪市红塔区房屋，向原告申请贷款。原告经审查后同意放贷，原、被告于2018年11月6日签订《住房公积金委托贷款合同》，约定：由原告向被告向鹏发放个人购置住房贷款500000元，贷款期限为20年，以借款凭证的放款日开始计算；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）；逾期罚息以逾期贷款每日计收万分之二点一确定；被告向鹏用所购房屋抵押并由被告红星天源公司提供阶段连带责任保证。合同还约定了被告向鹏发生违约时原告有权宣布贷款立即到期，其应立即清偿全部未还款项以及所产生的利息、罚息及实现债权的费用等。合同签订后，原告按约于2018年11月6日进行了放贷，将500000元借款一次性全部转付至合同约定的帐户，但被告向鹏贷款后没有严格按约定还款，时常发生拖欠情形，至2020年2月21日已连续拖欠了多期应还贷款及利息，严重违反合同约定。原告多次进行催收，同时向被告红星天源公司主张保证责任，但被告至今仍未还款，迫使原告宣布贷款提前到期，并依法起诉清收。为维护原告合法权益，特提起诉讼，望判如所请。庭审中，原告将第1项诉讼请求变更为：判令原、被告签订的《住房公积金委托贷款合同》项下的借款提前于起诉之日到期；将第4项诉讼请求明确为：本案案件受理费由二被告承担。被告向鹏辩称，向鹏现患间隙性抑郁症，自2020年5月2日至今在玉溪市第二人民医院封闭隔离区住院治疗，现无能力还款。本案借款系用于购房，现打算出售该房还款，也可以将该房还给红星天源公司，由红星天源公司将此前已付房款退还向鹏，向鹏现欠原告的借款由红星天源公司偿还。另外，向鹏购房时在通海河西中学任教，其当时精神正常。被告红星天源公司辩称：1.如向鹏签订购房合同及贷款合同时精神状态不正常且其法定代理人不予追认，则红星天源公司的保证责任不成立，公司不应承担保证责任；2.原告主张的复利在贷款合同中未约定，对于复利的诉讼请求不应得到支持，且保证人的保证范围也不包含复利；3.根据贷款合同第十条的约定，原告提前收回贷款，需向借款人和保证人发出提前还款函，但本案原告未向保证人发出过还款函，故原告不符合提前收回贷款的条件，且该条明确约定借款人需连续三个月逾期还款或累计六个还款期未按时还款才能提前收回贷款；4.原告应先就借款人提供的物保实现债权，红星天源公司仅在物保不足的范围内承担保证责任；5.红星天源公司承担的是阶段性担保，仅应在房屋抵押登记手续办理之前承担保证责任；6.若红星天源公司承担保证责任，则公司保留向借款人向鹏追偿的权利。原告为证明自己的主张，向法庭提交了以下证据：第一组、营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，以证明原告的诉讼主体资格及身份情况；第二组、向鹏身份证复印件、户口薄复印件、无婚姻承诺（声明）书复印件、通海县人民法院（2017）云0423民初479号《民事调解书》复印件，以证明被告向鹏的诉讼主体资格及身份信息；第三组、红星天源公司工商登记信息，以证明红星天源公司的诉讼主体资格及工商登记信息；第四组：1.《商品房买卖合同（预售）》复印件；2.商品房合同备案证明复印件；3.《商品房买卖合同》之补充协议复印件；4.购房首付款发票复印件；5.住房公积金委托贷款合同复印件；6.玉溪市公积金个人住房公转商贴息贷款补充协议书复印件；7.玉溪市住房公积金个人住房“公转商”贴息贷款申报表复印件；8.玉溪市住房公积金管理中心贴息贷款审批意见复印件；9.玉溪市住房公积金贴息贷款业务通知书复印件；10.住房公积金个人住房贷款阶段性担保单位推荐函复印件；11.中国工商银行个人借款凭证复印件。以证明：被告向鹏为购买红星天源公司法式风情街B区5幢15层011503号房屋，向原告申请贷款，原告与二被告签订《住房公积金委托贷款合同》及约定的内容，被告向鹏用所购房屋抵押及被告红星天源公司承担阶段性保证责任的事实；第五组、催收通知书复印件、个人贷款贷后检查记录复印件、借据历史处理明细本地查询表打印件，以证明被告出现多次逾期现象，原告催收未果，至2020年2月21日共欠原告本息合计491663.60元的事实。被告向鹏对原告所举五组证据的真实性、合法性、关联性均无异议。被告红星天源公司对原告所举第一、三组证据无异议；对第二组证据的真实性无异议，认为民事调解书与本案无关；对第四组证据中第1、2、3、4、5项证据无异议，对该组其余证据表示不清楚；对第五组证据，认为催收通知书系对向鹏的催收，保证人没有收到过催收通知，对该组其余证据表示不清楚。被告向鹏在本案审理过程中，未提交相关证据材料。被告红星天源公司针对其答辩主张，向法庭提交《按揭贷款业务合作协议》，以证明红星天源公司承担的是阶段性担保，仅在借款人办妥抵押登记手续前承担保证责任。经庭审质证，原告及被告向鹏对该证据均无异议。经审查原告及被告红星天源公司的举证，本院认为，相关证据真实、合法，与本案有关联，能够证明本案事实，故本院对证据予以采信。结合当事人的陈述及举证、质证情况，本院对原告起诉的事实予以确认，不再赘述。另查明，借款发放后，被告方连续还款至2019年8月6日，此后未按时足额还款，经催收仍未偿还。截止2020年2月21日，尚欠借款本金484999.94元、拖欠利息6517.20元。原、被告双方签订的《住房公积金委托贷款合同》未约定借款人未按期支付利息时需支付复利。原告明确表示其主张的截止2020年2月22日拖欠利息6663.66元中包含复利146.46元。《住房公积金委托贷款合同》第十条约定：本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，并向借款人和保证人发出（提前还款函），要求借款人在（提前还款函）规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无需为正当行使上述权利引起的任何损失负责：……；（二）借款人连续3个还款期或累计6个还款期未按时偿还贷款本息；……。原告与红星天源公司于2018年6月24日签订《按揭贷款业务合作协议》，约定原告作为玉溪红星国际广场天悦法式风情街Ｂ区项目的按揭贷款办理银行，在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将办妥抵押登记手续的《不动产登记证明》交原告收押之前，红星天源公司同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。被告向鹏对红星天源公司对本案借款提供阶段性连带责任保证的事实无异议。根据《住房公积金委托贷款合同》的约定，红星天源公司为借款人向鹏提供连带保证责任，其保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用。被告向鹏用于抵押的坐落于玉溪今未取得房地产权利证书，未办理抵押登记手续。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。经审查，原告与被告向鹏、红星天源公司签订的《住房公积金委托贷款合同》系当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规之强制性规定的情形，故应认定合同依法成立并有效，各方当事人应严格按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告已依约履行义务，向借款人提供借款500000元，向鹏作为借款人，应按合同约定履行还本付息的义务，向鹏偿还部分借款本息后，未按合同约定时间及金额履行还款义务已构成违约，原告请求《住房公积金委托贷款合同》项下的借款提前至起诉之日到期及要求向鹏偿还尚欠借款本金484999.94元、相应利息的主张，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张由被告支付复利，因双方在贷款合同中未约定借款人未按时支付利息时应支付复利，故该请求无事实依据，本院不予支持。根据原、被告双方的约定，被告红星天源公司作为阶段性保证人，在借款人取得房地产权利证书、并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之前，应对借款人的债务承担连带保证责任。因本案被告向鹏在涉案合同中设定的抵押物至今未办理抵押登记手续，故原告要求红星天源公司对上述借款本金及利息承担连带保证责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。”依据上述规定，被告红星天源公司承担保证责任后，有权向被告向鹏追偿。综上所述，为保护当事人的合法权益，维护正常的经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司玉溪分行与被告向鹏、玉溪红星天源置业发展有限公司于2018年11月6日签订的《住房公积金委托贷款合同》项下尚欠借款提前于2020年3月16日到期；二、由被告向鹏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司玉溪分行借款本金484999.94元，并支付截止2020年2月21日尚欠的利息6517.20元，合计491517.14元。2020年2月21日之后的利息按《住房公积金委托贷款合同》的约定计付至全部款项清偿完毕之日止；三、由被告玉溪红星天源置业发展有限公司在《住房公积金委托贷款合同》设定的抵押物未办理完以原告为抵押权人的财产抵押他项权证之前对前述第二判项确定的债务承担连带清偿责任。被告玉溪红星天源置业发展有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告向鹏追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司玉溪分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8674元，减半收取计4337元，由被告向鹏、玉溪红星天源置业发展有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审判员  岳艾茜二〇二〇年五月二十五日书记员  赵精彩