广西壮族自治区钟山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1122民初64号 原告：吴华建，男，1964年5月16日出生，汉族，住址广西钟山县钟山镇钟山中路，现住广西贺州市钟山县。 被告：莫方麟，男，1982年8月26日出生，汉族，住广西钟山县。 原告吴华建与被告莫方麟民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告吴华建到庭参加诉讼，被告莫方麟经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告吴华建向本院提出诉讼请求：1.判决被告支付借款22万元及利息（利息从2018年3月5日起按银行贷款利率计至还清之日止,诉讼过程中变更为：1.以借款本金8万元为基数，按年月利率1.5%计算，从2018年3月6日开始计至被告还清本息之日止；2.2018年8月20日借款7万元、2018年9月24日借款5万元、2018年9月30日借款2万元，以借款本金为基数，按法律规定支付逾期利息，直至被告还清本息之日止）。2.判决被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告莫方麟，于2018年3月5日起至2018年9月30日止由于资金紧张，向原告吴华建先后5次借款人民币共计22万元。到期后，经原告吴华建多次催收，被告都以各种理由拖延支付，甚至有时打电话不接,发信息、微信不回，至今失联共10个多月。为了维护原告吴华建的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》，特向贵院提起诉讼，望判令如所请求。 被告莫方麟未作答辩。 原告吴华建围绕诉讼请求依法提交了由被告莫方麟出具的5份借条、信用卡交易明细单，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证等权利，被告莫方麟经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为其已放弃依法享有的举证、质证、抗辩等诉讼权利。原告提交的以上证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：原告与被告系朋友关系，被告因生意资金周转需要向原告借款。1.2018年3月5日，被告向原告出具借条一份，该借条载明：“本人因生意资金周转需要，现急需向吴华建借到人民币捌万元（￥80000元），并承诺于2019年3月4日一次性还清，如不按期归还，出借方可以以任何方式追究借款人或担保人归还所借款项。每月按壹分伍计算利息。特凭此据！落款为借款人：莫方麟，身份证号码：，落款时间:2018年3月5日”。2.2018年8月20日，被告向原告出具借条两份，借条载明：“本人因生意资金周转需要，现急需向吴华建借到人民币伍万元（￥50000元），并承诺于2019年元月20日一次性还清，如不按期归还，出借方可以以任何方式追究借款人或担保人归还所借款项。农行卡号末四位4900号。特凭此据！落款为借款人：莫方麟，身份证号码：，落款时间:2018年8月20日”及“本人因生意资金周转需要，现急需向吴华建借到人民币贰万元（￥20000元），并承诺于2019年元月20日一次性还清，如不按期归还，出借方可以以任何方式追究借款人或担保人归还所借款项。信用社卡号末四位7987号。特凭此据！落款为借款人：莫方麟，身份证号码：，落款时间:2018年8月20日”。3.2018年9月24日，被告向原告出具借条一份，该借条载明：“本人因生意资金周转需要，现急需向吴华建借到人民币伍万元（￥50000元），并承诺于2019年3月23日一次性还清，如不按期归还，出借方可以以任何方式追究借款人或担保人归还所借款项。工行卡号尾四位数为2833。特凭此据！落款为借款人：莫方麟，身份证号码：，落款时间:2018年9月24日”；4.2018年9月30日被告向原告出具借条一份，该借条载明：“本人因生意资金周转需要，现急需向吴华建借到人民币贰万元（￥20000元），并承诺于2018年10月15日一次性还清，如不按期归还，可以以任何方式追究借款人或担保人归还所借款项。特凭此据！落款为借款人：莫方麟，身份证号码：，落款时间:2018年9月30日”。上述5份借条标注有卡号尾数的系被告向原告出具借条后原告将信用卡出借给被告使用，其中2018年8月20日出借给被告的5万元，原告陈述有4万元系现金，有1万元系被告使用原告的农行卡号末四位4900号的信用卡进行消费。因被告未及时归还信用卡所欠款项，原告通过被告的妻子将信用卡追回，并于2018年11月14日向金融系统转入1万元用于归还信用卡卡号尾数为4900所欠的款项，于2018年12月3日向金融系统转入3.9万元用于归还信用卡卡号尾数为2833所欠的款项，而根据原告提交的信用卡卡号尾数为2833交易明细单显示截至2018年12月3日止，该信用卡的消费金额为3.8452万元，于2018年12月13日向金融系统转入19967.67元用于归还信用卡卡号尾数为7987所欠的款项。庭审中，原告自认被告2018年3月5日向其借款后支付了该笔借款的利息1500元后未再支付过利息,其余的四笔借款也未支付过利息。因被告未偿还原告借款，为此，原告诉至本院，提出上述诉讼请求。 本院认为，合法的债权债务受法律保护。被告向原告借款的事实，有被告向原告出具的5份借条及信用卡交易明细单予以证实。原告出借给被告5笔借款中有部分借款系原告以出借信用卡的形式向被告发放借款，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条规定：“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：……（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；……”，被告持卡消费使用，原、被告之间形成了民间借贷关系，且被告未到庭对借款事实及还款情况进行抗辩，故本院采信原告主张被告向其借款的事实。被告在借款期限届满后及使用原告的信用卡消费后，理应及时归还原告相应款项，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，被告的行为已构成违约，故原告要求被告归还借款本金的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于本案借款本金的问题。因原告出借给被告5笔借款中有部分借款系被告向原告出具借条后原告以出借信用卡的形式向被告发放借款，被告持卡消费使用未向金融系统予以偿还,后由原告予以偿还，故该部分借款应以被告持卡消费使用的数额原告予以偿还后为借款本金。因此本案的借款本金应认定为208419.67元（8万元+5万元+19967.67元+3.8452万元+2万元） 关于利息计算。原告主张2018年3月5日的8万元借款按照约定的每月1.5分计算利息，从2018年3月6日开始计至被告还清本息之日止；2018年8月20日借款7万元、2018年9月24日借款5万元、2018年9月30日借款2万元，以借款本金为基数，按法律规定支付逾期利息，直至被告还清本息之日止。本院认为，2018年3月5日，被告向原告借款8万元，双方约定了按月利率1.5%，即按年利率18%计算利息，该约定没有违反民间借贷年利率不得超过24%的法律规定，故对于原告主张2018年3月5日的8万元借款按年利率18%，从2018年3月6日起计算利息至还清本息之日止的诉讼请求，本院予以支持。因该笔借款原告自认被告已支付了1500元的利息，故计算利息时该笔利息应与扣除。2018年8月20日、2018年9月24日、2018年9月30日的借条中约定了还款期限，但未明确约定有利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第一项：“既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予以支持。”的规定，这四笔款项的利息应按年利率的6%计算至还清本息之日止。而2018年8月20日、2018年9月24日的借条中的款项系原告将信用卡交由被告消费使用，在被告消费使用后未及时向金融系统予以偿还，原告在借条约定的借款期限届满前向金融系统偿还了款项，约定的借款期限届满后被告未向原告偿还借款，故2018年8月20日出借的两笔借款的利息应以借款本金69967.67元为基数，从约定的借款期限届满的次日起即2019年1月21日起计算至还清本息之日止；2018年9月24日出借的借款应以借款本金3.8452万元为基数，从约定的借款期限届满的次日起即2019年3月24日起计算至还清本息之日止；2018年9月30日出借的借款应以借款本金2万元为基数，从约定的借款期限届满的次日起即2018年10月16日起计算至还清本息之日止。 综上，原告吴华建的诉讼请求部分有理，部分无理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十六条第一款、第二十九条第二款第（一）项,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告莫方麟应于本判决生效之日起十日内偿还原告吴华建借款本金208419.67元及支付利息（利息的计算：1.以借款本金8万元为基数，从2018年3月6日起按年利率18%计算至还清本息之日止，扣除被告已支付的1500元利息；2.以借款本金69967.67元为基数，从2019年1月21日起按年利率6%计算至还清本息之日止；3.以借款本金3.8452万元为基数，从2019年3月24日起按年利率6%计算至还清本息之日止；4.以借款本金2万元为基数，从2018年10月16日起按年利率6%计算至还清本息之日止）。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4600元，公告费700元，两项合计5300元（原告已预交），由被告莫方麟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。 审 判 长  覃渊华 审 判 员  唐小艳 人民陪审员  黄家杰 二〇二〇年五月二十八日 法官 助理  胡锦淞 书 记 员  韦积勋 相关法律条文： 1．《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2．《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第九条具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件： （一）以现金支付的，自借款人收到借款时； （二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时； （三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时； （四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时； （五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。 第二十六条第一款借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 3．《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。