福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1917号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码911101136738305439。 代表人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：卢特民，福建重宇合众律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢文笔，福建重宇合众律师事务所律师。 被告：陈建辉，男，1982年5月27日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告陈建辉信用卡纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人卢特民到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿付原告信用卡透支本金46172.97元，并按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付自2019年6月5日起至还款之日止的利息、费用（违约金、分期手续费）；2、被告支付原告为实现债权而支出的律师代理费3000元。事实和理由：2011年10月9日，被告向原告申领民生ｉｎ卡主题信用卡，双方签订了《民生ｉｎ卡主题信用卡申请表》。原告经审核后向被告发放卡号为62×××75的信用卡，被告于2011年11月14日激活使用该信用卡。在用卡过程中被告未能依约履行还款义务，截至2020年3月5日已拖欠本金46172.97元及利息4497.3元、费用（违约金、分期手续费）19993.85元。经原告多次催讨，被告未能还款。 被告陈建辉未作答辩。 被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、《民生in卡主题信用卡申请表》[附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》]、交易明细、公告、增值税专用发票等证据，结合原告的陈述，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告于2011年10月9日向原告申办信用卡，双方签订的《民生ｉｎ卡主题信用卡申请表》［附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》］约定：卡片有效期为三至五年，过期自动失效。持卡人若在卡片到期后不愿更领新卡，应在卡片到期前一个月通知原告并交还卡片。持卡人持有或使用信用卡所形成的债权债务关系不因卡片的到期失效、更换而消灭或改变。除另有约定外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期。在免息还款期内偿还全部应付款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。否则，不享受免息期待遇，且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息。选择以最低还款额方式还款的，所有交易不享受免息期待遇，将自记账日起按透支利率计收利息，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（当期在信用额度内消费款及预借现金的10%加上其他全部应付款项的100%）的款项偿还原告。预借现金不享受免息期，须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。未能在最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金。持卡人办理相关业务的，应按原告依法确定的费率支付手续费等费用。透支利率为日万分之五，按月计收复利。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。原告经审核向被告发放卡号为62×××75的信用卡。2016年11月15日，中国民生银行在网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》：1、收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，自2017年1月1日起执行。被告在用卡过程中未能依约定还款，已累计拖欠本金46172.97元及自2019年6月5日起的利息、分期手续费。原告为实现本案债权支出律师代理费3000元。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《民生in卡主题信用卡申请表》，主体适格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告持信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能依约还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还信用卡透支本金46172.97元，并按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付自2019年6月5日起至还款之日止的利息、分期手续费，符合法律规定和双方约定，应予支持。虽然原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构，但鉴于双方合同约定的利息、分期手续费的计付标准偏高，且呈增长趋势，参照《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、分期手续费总和应以年利率24%为限。中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案双方签订的合同并未约定违约金，现原告仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，没有与被告就违约金的收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告请求被告支付违约金，依据不足，不予支持。原告请求被告支付原告因本案诉讼而支出的律师代理费3000元，符合双方约定，且该费用属合理开支，应予采纳。原告的诉讼请求，合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈建辉应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金46172.97元，并按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付自2019年6月5日起至还款之日止的利息、分期手续费（利息、分期手续费总和以年利率24%为限）。 二、被告陈建辉应于本判决生效之日起十五日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费3000元。 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1642元，减半收取821元，由被告陈建辉负担654元，被告陈建辉应在本判决生效后五日内缴交。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担167元，多预交的受理费1475元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王泽钊 二〇二〇年五月二十二日 书记员  黄润婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。