福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初1338号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司安溪县支行，住所地福建省安溪县建安大道学府名门**楼51A-55A、7号楼50A店。统一社会信用代码：91350524077418122J。 负责人：苏俊鑫，任该行行长。 委托诉讼代理人：周文州，系该行员工。代理权限：特别授权。 被告：黄建亚，女，1961年11月2日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：李高扬，男，1957年6月20日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：黄晓岚，女，1988年3月8日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司安溪县支行（以下简称泉州农商银行安溪支行）与被告黄建亚、李高扬、黄晓岚信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周文州到庭参加诉讼。被告黄建亚、李高扬、黄晓岚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泉州农商银行安溪支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除黄建亚与泉州农商银行安溪支行于2015年9月23日签署的《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》（合同标的金额100000元）。2.请求依法判令黄建亚归还泉州农商银行安溪支行“刺桐红”信用卡透支款本金99607.70元及利息、违约金（自2019年11月22日按泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约的约定计算至还款款项之日止），暂计至2020年03月22日的普惠金融卡透支利息及违约金4218.06元。3.请求李高扬就本诉讼请求第2条承担共同还款责任。4.请求担保人黄晓岚承担连带偿还责任。5.请求判令黄建亚、李高扬、黄晓岚承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：黄建亚于2015年9月23日向泉州农商银行安溪支行申领人民币个人泉州农商银行“刺桐红”信用卡62×××04，信用额度100000元，卡片有效期3年，开户日期2015年10月13日。黄建亚于2015年10月20日办理透支，于2016年03月17日办理卡片挂失，补新卡号62×××12，于2019年11月22日起未能按合同约定缴纳利息，至2020年03月22日结欠泉州农商银行安溪支行“刺桐红”信用卡透支款本息及违约金合计103825.76元。经泉州农商银行安溪支行多次催收，黄建亚拒不履行还款义务，该笔信用卡李高扬签署共同还款承诺书，需承担共同还款责任，该笔信用卡担保人黄晓岚签署“刺桐红”信用卡保证人栏，担保人应承担连带偿还责任，但担保人拒绝承担连带偿还责任。根据原、被告双方签署的《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》第六条第九款规定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人保用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均由甲方承担。 黄建亚、李高扬、黄晓岚未作答辩。 本院经审理查明：2015年9月23日，黄建亚向泉州农商银行安溪支行申领泉州农商银行“刺桐红”信用卡一张，信用额度100,000元，卡片有效期3年，手续费率为日万分之三点二五，双方为此签订了《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》。合约约定：黄建亚未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元；原告每月定期按照约定方式向黄建亚发送对账单，并列明黄建亚账户截止通知日的透支金额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。黄建亚应及时对账，如有疑问应及时向原告提出；黄建亚超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且原告有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），原告已支付分期付款手续费不作返还。原告因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由黄建亚承担等。同时，为确保黄建亚履行还款义务，李高扬于同日在共同还款承诺书上签名、捺印，表示自愿对上述债务承担共同还款责任，共同还款的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用；另，黄晓岚在保证人栏上签名、捺印，并声明已阅知所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分了解，愿意为该信用卡在使用过程中形成的债务提供连带责任担保；担保范围为该信用卡的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。合约签订后，泉州农商银行安溪支行依约履行了发卡义务。黄建亚于2015年10月20日开始透支使用，但未能按约定支付相应利息。现黄建亚、李高扬尚欠泉州农商银行安溪支行透支款本金99,607.70元及自2019年11月22日起的相应利息。黄晓岚也未能依约履行保证责任。 上述事实有由泉州农商银行安溪支行向本院提交的其营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印件、黄建亚、李高扬、黄晓岚身份证复印件、“刺桐红”信用卡申请表复印件、共同还款承诺书复印件、“刺桐红”信用卡交易明细等证据加以佐证。上述证据经审查符合证据的采信条件，本院依法予以确认并在卷佐证。黄建亚、李高扬、黄晓岚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。 本院认为，黄建亚向泉州农商银行安溪支行申请领用泉州农商银行“刺桐红”信用卡并在相关手续上签字，双方形成信用卡服务合同关系。上述合同不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。泉州农商银行安溪支行依约履行了发卡义务，但黄建亚透支后未能依约按月支付利息，现泉州农商银行安溪支行要求其偿还尚欠透支款本金及相应利息，不违反法律规定，本院依法予以支持。其次，关于违约金收取的问题，中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，黄建亚在向泉州农商银行安溪支行申请办理信用卡时并未与泉州农商银行安溪支行就违约金的收取进行约定，后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，泉州农商银行安溪支行关于违约金的主张与中国人民银行的前述通知意见不符，于法无据，本院依法不予支持。最后，李高扬在共同还款承诺书上签名捺印并声明自愿对黄建亚的上述债务承担共同还款责任，即自愿作为本案的共同债务人，但又未能按照约定履行还款义务，亦构成违约，故泉州农商银行安溪支行诉求其对黄建亚的上述债务承担共同还款责任，不违反法律规定，本院予以支持；黄晓岚在申请表上保证人栏签名并声明对黄建亚的上述债务提供连带责任担保，后又未能履行保证责任，故泉州农商银行安溪支行诉求其对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。黄建亚、李高扬、黄晓岚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、黄建亚、李高扬应于本判决生效之日起十日内归还泉州农村商业银行股份有限公司安溪县支行“刺桐红”信用卡透支本金99,607.70元及利息（自2019年11月22日起按泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约约定和中国人民银行的有关规定计算至款项还清之日止）。 二、黄晓岚对上述款项承担连带清偿责任；承担保证责任后，有权依法向黄建亚、李高扬追偿。 三、驳回泉州农村商业银行股份有限公司安溪县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,377元，减半收取计1,188.5元，由黄建亚、李高扬、黄晓岚负担1,163.5元，由农村商业银行股份有限公司安溪县支行负担25元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  谢晓凤 二〇二〇年五月九日 书记员  苏志远 附相关主要法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭 的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。