广东省大埔县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1422民初290号原告：中国农业银行股份有限公司大埔县支行，统一社会信用代码：914***********718C,营业场所：大埔县*********。法定代表人：谢家裕，系该行行长。委托诉讼代理人：曹伟平，系该行职员。被告：张志勇，男，汉族，1985年10月9日出生，住址：广东省大埔县*******背，现住：湖寮镇城北路2号时代广场6号楼802房。被告：金南桂，女，汉族，1985年7月15日出生，住址：广东省雷州市**************，现住：湖寮镇城北路2号时代广场6号楼802房。原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行诉被告张志勇、金南桂金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案受理后，依法由审判员蓝锦伦适用简易程序，于2020年4月8日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行的委托代理人曹伟平到庭参加诉讼，被告张志勇、金南桂经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行诉称，被告张志勇，具有完全民事行为能力。在购房期间，因缺乏资金，被告张志勇于2015年2月5日向原告借款个人住房一手房按揭贷款人民币贰拾万元整(RMB200000.00)，期限15年，采用分期按月等额本息还款方式，贷款方式为抵押，抵押人：张志勇；金南桂.抵押物是张志勇；金南桂位于广东省梅州市大埔县*******************房产，该抵押房产已办理了《房地产权证》：粤房地权证大埔产字第0000023776、0000023777和《国有土地使用证》埔府国用(2014)第60261号，并办理了他项权利登记，他项权利证：粤房地他项权证埔字第20150339号。根据原告与被告订立的《个人购房担保借款合同》(合同编号：440***********891)，原告向被告张志勇依约履行了付款贰拾万元整(RMB200000.00)的义务，贷款发放后，从2015年3月至2018年6月，被告张志勇尚能履约还本付息。后因被告张志勇还款意愿差，自2018年7月起至2020年1月已多次出现逾期还款，虽经原告多次催收，仍未归还欠款，被告张志勇未按约定按期足额偿还借款的行为已经严重违约，根据个人购房担保借款合同第十--条借款人、担保人的违约责任之11.4的规定，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款；有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。因被告二金南桂与被告一张志勇属夫妻关系，在婚姻存续期间，且被告一张志勇向原告借款是用于夫妻共同经营生活，因此属两被告夫妻共同债务，对被告一张志勇的债务及利息承担连带清偿责任。原告有权依法处置贷款抵押物，并对所得价款享有优先受偿权。至2020年1月20日，被告一张志勇结欠原告的贷款本息人民币合计159165.51元(其中本金155803.19元、利息3362.32元，息计至2020年1月20日，以后至贷款还清之日利息、罚息、违约金、处置抵押物费用等按合同约定计付)。为维护原告的合法权益，请求法院判令：一、判令解除原告与被告于2015年1月19日签订的《个人购房担保借款合同》，确认原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，判令被告一张志勇一次性清偿原告的贷款本息人民币合计159165.51元(其中本金155803.19元、利息3362.32元，息计至2020年1月20日，以后至贷款还清之日利息、罚息、违约金、处置抵押物费用等按合同约定计付)。二、判令被告二金南桂对被告一张志勇的债务及利息承担连带清偿责任。三、判令抵押担保有效，原告有权提前行使担保权，有权处理被告的抵押担保物并享有优先受偿权。四、诉讼费及其他实现债权的费用由被告承担。被告张志勇、金南桂在答辩期限内未作答辩，亦没有提交证据抗辩。经审理查明，被告张志勇与被告金南桂系夫妻关系。2015年1月6日，张志勇、金南桂在《个人信贷业务申请表》中的“（共同）申请人及配偶签字、抵/质押人（共有人签字）”两栏签名，向原告申请贷款20万元，贷款期限180个月，还款周期为一个月，以贷款所购房屋设定抵押。同日，张志勇在《同意房产抵押承诺书》抵押人处签字，金南桂在《同意房产抵押承诺书》共有权人处签字，表示同意将位于大埔县*******************（房地产权证书编号：粤房地权证大埔产字第000023776号000023777号）提供抵押担保。2015年1月19日，被告张志勇与原告签订《个人购房担保借款合同》，《个人购房担保借款合同》载明：被告张志勇向原告借款人民币20万元，借款用途为购买房产，借款期限为180个月，具体还款计划为从贷款发放的当月起按月偿还贷款。张志勇在借款人处签名并书写身份证号码。张志勇、金南桂在抵押人处签名并书写身份证号码。《个人购房担保借款合同》第11.1条约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。第11.3条约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利。自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按预期借款利率计算复利。”第11.4条约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款”。2015年1月23日，原告就抵押房产办理了他项权登记，粤房地他项权证为：埔字第20150339号。2015年2月5日，被告张志勇在《借款凭证》签名，《借款凭证》载明：借款金额人民币贰拾万元整，还款日为每月20日，借款日期为2015年2月5日，到期日期为2030年2月4日，执行利率为6.45750%，逾期利率为9.68625%，还款方法为等额本息还款。截止至2019年12月26日，被告张志勇一共向原告偿还借款本金44196.81元，支付利息44359.16元。现至2020年3月20日，张志勇共逾期7次，逾期199天，累计欠款11439.56元（逾期罚息128.20元，逾期本金6630.09元，逾期复利90.01元，逾期正常息4591.26元），原告遂向本院起诉，提出上述诉讼请求。以上事实，原告提交的的《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《同意房产抵押承诺书》、《借款凭证》、被告身份证和结婚证复印件等证据以及庭审中当事人的陈述予以证明，本院予以确认。本院认为，被告张志勇与原告签订的《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》，是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的禁止性、强制性规定，应认定为合法有效，各方均应严格按照合同约定履行自己的义务。《个人购房担保借款合同》签订后，原告依约将借款发放给被告张志勇，被告张志勇应依约承担向原告按月偿还借款本息、到期还清借款本息的义务。现被告张志勇未按合同约定按月偿还借款本息，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……”及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表示不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”规定，且根据双方合同第11.4条的约定，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。本院认为，被告张志勇未按月足额偿还本息的行为已构成预期违约，原告要求解除合同，被告一次性清偿原告的贷款本息159165.51元(其中本金155803.19元、利息3362.32元，息计至2020年1月20日，以后至贷款还清之日利息、罚息、违约金、处置抵押物费用等按合同约定计付)，符合法律规定，本院应予支持。同时，上述借款系在被告张志勇与被告金南桂夫妻关系存续期间形成，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条有关“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，况且被告金南桂已在《个人信贷业务申请表》中（共同）申请人及配偶、抵/质押人（共有人）处签名，在《个人购房担保借款合同》中抵押人处签名，证明金南桂是明知本人丈夫张志勇借款的事实。据此，被告张志勇、金南桂应共同向原告偿清贷款本金及相关费用。两被告自愿以自己所有的房产为上述贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，原告对该抵押物享有抵押权，现被告张志勇未能按约履行还本付息义务，原告要求处置抵押物所得价款优先偿还原告贷款，理由正当，证据充分，本院予以支持。被告张志勇、金南桂经本院合法传唤后，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权利，由此带来的不利法律后果由其承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行于2015年1月19日与被告张志勇签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告张志勇、金南桂应在本判决发生法律效力之日起30日内向原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行偿还贷款本息人民币159165.51元(其中本金155803.19元、利息3362.32元，息计至2020年1月20日，以后至贷款还清之日利息、罚息、违约金、处置抵押物费用等按合同约定计付)；三、如被告张志勇、金南桂未按第二项判决所规定的期限履行还款义务，则原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行有权要求处理被告张志勇、金南桂提供的抵押物，即位于大埔县*******************的房产（粤房地权证大埔产字第0000023776、0000023777号），所得价款优先偿还给原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行。如果两被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1742元，由被告张志勇、金南桂共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  蓝锦伦二〇二〇年五月十九日书记员  王 婷