福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1533号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，该行员工。 委托诉讼代理人：余小玲，该行员工。 被告：何伟明，男，1972年2月6日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（简称泉州农商银行惠安县支行）与被告何伟明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江灿龙、被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泉州农商银行惠安县支行向本院提出诉讼请求：判决被告偿还原告信用卡透支本金199798.88元，并按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付自2019年5月21日起至还款之日止的利息、违约金。事实与理由：2016年1月19日，被告向原告申办“刺桐红”普惠卡，双方签订了《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》。原告经审核后依约向被告发放卡号为62×××09的信用卡，有效期3年、信用额度200000元，消费透支年利率为11.7%。被告于2016年2月5日开户激活信用卡，后因办理挂失信用卡卡号变更为6228025627780117。因未能按时足额还，截至2020年1月20日被告已拖欠本金199798.88元、利息15903.68元、违约金2931.65元。经原告多次催讨，被告未能还款。 被告何伟明辩称，欠款情况属实，现经济困难，请求按每月3000元还款。 当事人围绕诉讼请求依法向本院提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》（附《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》）、公告、贷记卡交易明细、账户余额查询（ACBAL）等证据，结合双方当事人的陈述，本院对无争议的事实认定如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2016年1月19日，被告向原告申办信用额度为200000元的“刺桐红”普惠卡。双方签订的《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》（附《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》）约定：卡片的有效期限一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过5年，过期自动失效，但因使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；选择最低还款额方式还款的，应偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和。无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五。未能在到期还款日前偿还当期利息和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最高300元。未按合约使用“刺桐红”普惠卡，导致对原告利益的损害或存在造成损害的极大可能，经通知或者警告未在规定时期内改正或采取补助措施的，原告有收回或不发卡的权利，被告应继续承担偿还全部欠款和相关费用的义务，且未偿还的账款视为全部到期并一次偿清；超过每月15日到期还款日未偿还透支款项的，原告有权依法催收，追缴并停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项；因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用），均由被告承担。原告经审核后，依约向被告发放卡号为62×××09的信用卡，有效期3年、信用额度200000元。被告于2016年2月5日开户激活信用卡，后因办理挂失信用卡卡号变更为6228025627780117。卡片有效期届满后双方未再续卡，信用卡可以接收还款，但不能透支。因未能按时足额还款，被告已累计拖欠本金199798.88元及自2019年5月21日起的利息。另查明，原告于2016年11月10日在网站发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。本案立案案由为金融借款合同纠纷，但根据双方合同约定的内容及庭审查明的事实，本案案由应更正为信用卡纠纷。被告使用涉案信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能依约还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还信用卡透支本金199798.88元及利息（自2019年5月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案原、被告签订的合同中仅约定滞纳金，未约定违约金，现原告仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，没有与被告就违约金的收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告请求被告支付违约金，依据不足，不予支持。原告的诉讼请求，合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告何伟明应于本判决生效之日起十日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金199798.88元，并按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付自2019年5月21日起至还款之日止的利息。 二、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4580元，减半收取2290元，由被告何伟明负担2259元，被告何伟明应在本判决生效后五日内缴交。原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担31元，多预交的受理费4265元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王泽钊 二〇二〇年五月二十五日 书记员  黄润婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。