广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初764号原告：中国农业银行股份有限公司英德市支行，地址：英德市*******。负责人：舒畅，行长。委托代理人：巫宗强，男，1965年2月2日出生，汉族，住广东省英德市*****农业银行。身份证号码：440************658，系原告单位员工。委托代理人：丘圆圆，女，1992年2月7日出生，汉族，住广东省英德市******委会棵杵头组。身份证号码：441************423，系原告单位员工。被告：袁桂有，男，1993年12月15日出生，汉族，住广东省英德市******委会袁屋组。身份证号码：441************657。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行诉被告袁桂有信用卡纠纷一案，本院于2020年2月14日立案后，依法由审判员张伟明适用简易程序中的小额诉讼公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行的委托代理人巫宗强、丘圆圆，被告袁桂有到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡透支款，截至2019年10月6日止被告尚欠透支本金3770.86元，利息1561.14元，违约金339.55元，共欠款5671.55元(从2019年10月7日起，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》计算利息、违约金等费用的规定计至款项全部还清之日止）；2.判令被告承担本案诉讼费用;3.如本案有公告费产生，请求判令被告承担本案公告费。事实与理由：被告袁桂有于2016年5月18日向我行申请开立一张信用卡，2016年06月14日成功开卡，卡号为：625**********305。被告领用信用卡后，自2016年7月7日起以该信用卡透支消费，开始能正常还款，但截至2019年10月6日止被告尚欠透支本金3770.86元，利息1561.14元，违约金339.55元，共欠款5671.55元。为此，我行多次要求其偿还透支款项，但被告至今仍未归还，以上事实有开卡人身份证复印件、开卡申请表、金穗贷记卡账户信息、账户流水及催收记录等为证。为维护我行合法权益，根据相关法律规定，特向法院提起诉讼，请依法作出判决。被告袁桂有辩称，原告起诉状所说的都是事实，只是被告暂时没有钱还，希望通过分期付款的方式，每个月偿还原告500元，直至还清所有款项。本院经审理认定如下事实：2016年5月18日，被告向原告申请开立信用卡。被告在申请办理信用卡时，在附有《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》的《中国农业银行金穗贷记卡申请表（无附属卡）》上填写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在其上签名。此外，《中国农业银行金穗贷记卡申请表（无附属卡）》的申请人签署部分也明确记载:“本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定……”《中国农业银行金穗信用卡章程》约定：“……第二条中国农业银行金穗信用卡（以下简称‘信用卡’）是中国农业银行（以下简称‘发卡银行’）发行的，给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金等功能……第二十二条贷记卡计息规定（一）贷记卡透支金额从银行记账日起息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行于申领单位/申领人员另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。（三）贷记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。发卡银行另有规定的除外……”《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“……发卡行(下称‘甲方’)与金穗信用卡申请人(下称‘乙方’)就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（下称‘贷记卡’）相关事宜，订立本合约……第四条利息和费用1.对当期账单本期发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息。6.农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容……第六条还款1.人民币账户欠款，乙方可用现金或转账方式偿还；外币账户欠款，乙方可用外币现钞或外汇存款偿还，也可用人民币购汇偿还。2.乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户中留存充足的款项。3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。4.乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、未收到还款提示短信、与特约商户或其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷等为由拒绝还款。5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。6.乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）均由乙方承担……”《收费标准》中约定“滞纳金”为“最低还款额未偿还部份的5%”。2016年6月14日，原告按上述约定为被告开设了卡号为625**********305的信用卡。被告于2016年7月7日开始透支消费。此后，被告违反约定，逾期未偿还透支款，截止至2019年10月6日被告尚欠原告透支本金3770.86元，利息1561.14元，违约金339.55元。此后，被告亦没有偿还任何款项给原告。另查明，原告的委托代理人丘圆圆、巫宗强的代理权限包括代为提起民事诉讼、出庭参加诉讼、提起上诉、反诉等，但不包括需要原告特别授权的代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解等特殊权限。庭审中，原告的委托代理人与被告达成一致意见，被告通过分期还款方式偿还欠款，每月还款500元，利息、违约金等计算至还清之日止，若被告一期不履行则全额执行。本院认为，被告向原告递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表（无附属卡）》申请领取原告的信用卡，并书面承诺遵守《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的规定，是被告向原告发出的要约，原告经审查后向被告发放了信用卡（卡号：625**********305），是原告作出的承诺，该承诺生效。至此，原告与被告之间的签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》共同组成原、被告之间的信用卡合同，上述合同没有违反法律强制性规定，合法有效，原、被告应当按照上述约定履行义务。现原告已按约定向被告提供了信用卡服务，但被告未按照上述约定归还透支款并支付利息、违约金等，被告显然已经违约，被告应当按上述约定向原告偿还透支款并向原告支付相应的利息、违约金。因此，原告诉请判令被告偿还信用卡透支款，截至2019年10月6日止尚欠透支本金3770.86元，利息1561.14元，违约金339.55元，共欠款5671.55元(从2019年10月7日起，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》计算利息、违约金等费用的规定计至款项全部还清之日止），符合约定及法律规定，本院予以支持。虽然，原告的委托代理人与被告在庭审中达成一致意见，约定被告通过分期还款方式偿还欠款，每月还款500元，利息、违约金等计算至还清之日止，若被告一期不履行则全额执行。但是由于原告委托代理人的代理权限中并不包括进行和解的权利，原告的委托代理人应当在原告授予的代理权限内行使权利，超出代理权限的诉讼代理行为在得到委托人（即本案原告）追认前该诉讼行为的法律效力待定。而截至目前，本院并未收到原告出具的承认上述和解行为的法律文书。因此，原告的委托代理人与被告在庭审中达成的和解协议（还款方案），不符合法律规定，本院不予认可。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第十三条、第二十五条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十九条、第六十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：被告袁桂有欠原告中国农业银行股份有限公司英德市支行的信用卡（卡号：625**********305）透支款本金3770.86元及利息、违约金[包括截止至2019年10月6日止的利息1561.14元、违约金339.55元，以及自2019年10月7日起按照《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条的约定计算至付清款项止的利息、违约金]，限被告袁桂有于本判决生效之日起10日内付清上述款项给原告中国农业银行股份有限公司英德市支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费25元，由被告袁桂有负担。（原告已预交案件受理费25元）本判决为终审判决。审判员  张伟明二〇二〇年四月二十二日书记员  徐慧莹附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德和平中路支行，账号：7133*****345。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。附：适用法律条文《中华人民共和国合同法》第十三条当事人订立合同，采取要约、承诺方式。第二十五条承诺生效时合同成立。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第五十九条委托他人代为诉讼，必须向人民法院提交由委托人签名或者盖章的授权委托书。授权委托书必须记明委托事项和权限。诉讼代理人代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，提起反诉或者上诉，必须有委托人的特别授权。侨居在国外的中华人民共和国公民从国外寄交或者托交的授权委托书，必须经中华人民共和国驻该国的使领馆证明；没有使领馆的，由与中华人民共和国有外交关系的第三国驻该国的使领馆证明，再转由中华人民共和国驻该第三国使领馆证明，或者由当地的爱国华侨团体证明。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。