山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初885号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码×××。负责人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人：逯鹏，山西聚谦律师事务所律师。被告：王玉伦，男，1970年3月27日出生，汉族，住太原市，公民身份号码×××。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告王玉伦金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人逯鹏到庭参加诉讼，被告王玉伦经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还贷款本金237233.84元，并向原告支付截止2019年11月7日的利息30345.69元、罚息7468.99元、复利3662.14元，共计278710.66元；2.判令被告按《个人信用贷款合同》约定利率标准计算，向原告支付自2019年11月8日起至付清之日止尚欠贷款本金的罚息及尚欠利息的复利；3.判令被告向原告赔付律师费700元，并按应偿付本息总额的10%向原告赔付律师费；4.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年12月1日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》，约定：贷款采用固定利率；贷款以等额还款的方式归还贷款本息；被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息时，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告承担原告为实现债权所发生的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费)；其他具体要素以《个人贷款确认书》为准。《个人信用贷款合同》签订当日，原告依约向被告发放了38.9万元的贷款，依据《个人贷款确认书》记载，贷款期限为36个月，起贷日为2017年12月1日，到期日为2020年12月1日，贷款月利率为1.53%。然而，被告未能按照合同约定履行还款义务，截止2019年11月7日，其已经连续7期未按时足额偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成违约，且严重侵害了原告的合法权益，故诉至法院请求判如所请。被告王玉伦未做答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据；被告王玉伦经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利，对原告提交的以下证据本院予以确认并在卷佐证：《个人信用贷款申请表》（仅适用新一贷）、《个人信用贷款合同》、《个人贷款确认书》、《个人账户汇总信息清单》、《个人贷款业务客户还款清单》、《委托诉讼协议》。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月28日，被告王玉伦因装修+购家私电器向原告提交了《个人信用贷款申请表》（仅适用新一贷）。2017年12月1日，原告（作为乙方、贷款人）与被告（作为甲方、借款人）签订《个人信用贷款合同》，约定：在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币五十万元的可贷金额。甲方的贷款用途为个人合法消费或个人合法经营。合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款放款确认书》列明的贷款利率为准。甲方向乙方申请分次提款时，乙方有权根据甲方届时的个人资信等情况审核甲方提交的提款申请。乙方审核通过后通过线上提款服务平台、或线下个贷处理中心等机构向甲方发送《个人贷款放款确认书》。除本合同另有约定外，经甲乙双方确认的《个人贷款放款确认书》的内容对双方具有法律约束力。乙方将根据甲乙双方确认的《个人贷款放款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款。如甲方实际发放的贷款金额与《个人贷款放款确认书》的贷款金额存在冲突，则以实际发放的贷款金额为准。还款方式为按月等额还本付息；借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；因借款人违约而被宣告贷款提前到期的，借款人对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。《个人贷款确认书》载明：贷款金额为389000元，贷款利率为月利率1.53%，贷款用途为装修+购家私电器，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，起贷日为2017年12月1日，到期日为2020年12月1日。2017年12月1日，原告平安银行股份有限公司太原分行依约向被告王玉伦发放贷款389000元。被告王玉伦自2019年3月1日起未按约还款。2019年10月25日，平安银行股份有限公司太原分行（作为甲方）与山西聚谦律师事务所（作为乙方）签订《委托诉讼协议》，约定：甲方以《委托诉讼贷款明细表》的方式将贷款情况提供给乙方，乙方接受甲方的委托，对上述《委托诉讼贷款明细表》内的借款人提起诉讼，《山西聚谦律师事务所委托诉讼名单》中包括本案被告王玉伦，分类结果为损失，律师费支付标准为700元+回收额的10%。本院认为，平安银行股份有限公司太原分行与王玉伦签订的《个人信用贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，对双方具有法律约束力，双方都应全面履行约定的义务。平安银行股份有限公司太原分行依约发放了贷款，王玉伦未按合同约定按时足额偿还借款本息，违反了合同约定的其应履行的义务，根据约定原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故被告应支付原告剩余借款本金、利息。因双方约定贷款利率为固定月利率1.53%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，以此计算贷款年利率为18.36%，逾期罚息、复利利率为年利率27.54%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，罚息、复利利率应按年利率24%计算。被告自2019年3月1日起未按约定偿还借款本息，按照约定，罚息、复利应自逾期之日即2019年3月2日起计算。截至2019年3月1日，被告尚欠原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金252213.93元、利息4013.71元、之后又返还复利7.2元、2019年3月2日-2019年4月1日期间的本金10274.76元，2019年4月2日-2019年5月1日期间的本金4705.33元。故2019年3月2日-2019年5月1日期间的逾期利息为：252213.93元×2%-7.2元+（252213.93元-10274.76元）×2%=9875.86元。截止2019年5月1日，被告尚欠原告借款本金237233.84元、利息13889.57元。关于律师费，原告虽提供了《委托诉讼协议》，但未提交支付律师费的相关证据，仅依据该协议尚无法确定律师费的金额，故对原告的该项诉讼请求不予支持。综上，本院支持原告平安银行股份有限公司太原分行的部分诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王玉伦于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金237233.84元、利息13889.57元，并支付以剩余贷款本金为基数自2019年5月2日起至贷款全部还清之日止以年利率24%计算的逾期利息；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5492元，减半收取计2746元，保全费1914元，由被告王玉伦负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 闫聪岭 二○二○年五月十三日书记员 王泽华附：《中华人民共和国合同法》第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。