四川省大邑县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0129民初424号 原告：成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行，住所地四川省成都市大邑县悦来镇惠通街**，迎宾大道278、280、282、284、286、288号。 负责人：李晓红，行长。 委托诉讼代理人：李云波，男，汉族，住重庆市*，系该公司员工。 委托诉讼代理人：李光祥，男，汉族，住四川省大邑县，系该公司员工。 被告：池丹，女，汉族，住成都市锦江区。 被告：王鹤霞，女，汉族，住成都市金牛区。 被告：诸明辉，男，汉族，住成都市金牛区。 被告：诸某，女，汉族，住成都市锦江区。 法定代理人：池丹，女，汉族，住成都市锦江区，系其母亲。 原告成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行（以下简称农商行悦来支行）与被告池丹、王鹤霞、诸明辉、诸某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案受理后，依法适用简易程序于2020年5月19日公开开庭进行了审理。原告农商行悦来支行的委托诉讼代理人李云波、李光祥及被告池丹、诸某的法定代理人池丹到庭参加诉讼，被告王鹤霞、诸明辉经本院传票传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行悦来支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令确认成农商邑悦个借*号《个人借款合同》项下180万元贷款于2020年3月17日提前到期；2、判令被告池丹立即清偿所欠原告借款本金185万元及至全款还清之日止的利息、罚息、复利（从2019年8月21日起至2019年10月31日止以185万元为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮70%计算利息；从2019年11月1日起至2020年3月17日止，以180万元（即本金未到期部分）为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮70%计算利息；以5万元（即本金到期部分）为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮70%的基础上再上浮50%计算罚息；从2020年3月18日起至贷款结清日止以尚欠本金为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮70%的基础上再上浮50%计算罚息；从2019年8月21日至贷款结清之日止以尚欠利息、罚息为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮70%的基础上再上浮50%计算复利）；3、判令被告池丹根据农商邑悦个借*《个人借款合同》第十条第四款的约定向原告支付违约金185000.00元；4、判令被告王鹤霞对上述第二﹑三项债务承担连带保证责任；5、判令被告诸明辉、诸某对上述第二﹑三项债务承担还款责任；6、判令确认原告对池丹提供的位于成都市青羊区的房产（房屋权证号：蓉房权证成房监证字第××号，丘（地）号：权*；土地权利证号：青羊国用（2007）第××号），池丹、诸强提供的位于成都东升街道双楠大道中段*号*栋*层*号的房产（房屋权证号：双房权证监证字第××、13××64号，业务件号：权*；土地权（大证）证号：双国用（2009）第××号），王鹤霞、诸昌钤提供的位于青城山镇××、××假日××号的房产（房屋权证号：都房权证监证字第××、03××52号，档案保管号：权*；土地权利证号：都国用（2011）第××号）享有抵押权，并有权在被告不履行上述债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；7、判令被告王鹤霞根据成农商邑悦个保*《保证合同》第十一条第四款的约定向原告支付主债权金额百分之五的违约金；8、判令被告池丹、王鹤霞根据成农商邑悦个抵*《抵押合同》第十条第一款的约定向原告支付主债权金额百分之五的违约金；9、本案诉讼费、公告费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年10月18日，原告与池丹、诸强（系夫妻关系）签订《个人借款合同》（合同编号：成农商邑悦个借*），约定原告向池丹、诸强提供借款200万元，借款期限36个月，即从2017年10月19日起至2020年10月18日止（合同约定分期还款计划：2018年4月归还本金5万元，2018年10月归还本金5万元，2019年4月归还本金5万元，2019年10月归还本金5万元，2020年4月归还本金5万元，2020年9月归还本金175万元；贷款实际发放日期、到期日以具体的借款凭证为准），贷款利率执行浮动年利率，即中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮70%，贷款逾期的罚息利率执行在贷款利率基础上上浮50%，同时合同也对计息、结息、贷款逾期、违约责任等进行了约定。同日，原告与池丹、诸强、诸昌钤、王鹤霞（诸昌钤、王鹤霞系夫妻关系）签订了《抵押合同》（合同编号：成农商邑悦个抵*），与诸昌钤、王鹤霞签订《保证合同》（合同编号：成农商邑悦个保*）。《抵押合同》约定池丹、诸强、诸昌钤、王鹤霞为成农商邑悦个借*《个人借款合同》项下债权提供抵押担保，并将池丹所有的位于成都市青羊区的房产（房屋权证号：蓉房权证成房监证字第××号，丘（地）号：权*；土地权利证号：青羊国用（2007）第××号），池丹、诸强共有的位于成都东升街道双楠大道中段*号*栋*层*号的房产（房屋权证号：双房权证监证字第××、13××64号，业务件号：权*；土地权（大证）证号：双国用（2009）第××号），王鹤霞、诸昌钤共有的位于青城山镇××、××假日××号的房产（房屋权证号：都房权证监证字第××、03××52号，档案保管号：权*；土地权利证号：都国用（2011）第××号）作为该笔借款的抵押物，并于2017年10月27日在不动产登记中心办理了抵押登记（不动产登记证明号：川（2017）成都市不动产证明第*号、川（2017）都江堰市不动产证明第*号、川（2017）双流区不动产证明第*号）。《保证合同》约定诸昌钤、王鹤霞为成农商邑悦个借*《个人借款合同》项下债权提供连带责任保证担保，并对担保人违约责任等内容进行了约定。合同签订后，原告于2017年10月27日向池丹、诸强发放贷款200万元，约定2020年10月18日到期，但池丹、诸强在取得贷款后，未按约归还贷款本息，仅归还到期本金15万元（2018年4月18日归还本金5万元、2018年10月18日归还本金5万元、2019年4月18日归还本金5万元），未按约归还2019年10月到期的本金5万元，且从2019年8月21日开始利息逾期；原告多次催收，借款人及担保人仍未履行其义务，另抵押物已被查封，已严重违约。担保人诸昌钤、借款人诸强已于贷款期间先后去世，诸某系诸强女儿、诸明辉系诸强儿子。 被告池丹辩称，对原告起诉的事实无异议，是借过该笔借款，但是希望原告考虑下我现在的情况，在罚息、违约金上能做进一步的调减，其余诉讼请求无异议。 被告王鹤霞、诸明辉未到庭参加诉讼，但向法庭提交了书面答辩意见称，原告的起诉事实清楚，内容真实，愿意将抵押贷款的房产由法院拍卖用于清偿原告的债务，自愿放弃对诸强遗产的继承权。 被告诸某辩称，自愿放弃对诸强遗产的继承权。 经审理查明，诸强（已于2019年7月死亡）生前与池丹系夫妻关系，诸昌钤（已于2018年6月死亡）与王鹤霞系夫妻关系，王鹤霞系诸强母亲，诸明辉系诸强儿子，诸某系诸强女儿。2017年10月20日，原告与池丹、诸强签订《个人借款合同》（合同编号：成农商邑悦个借*），约定池丹、诸强向原告借款200万元；借款期限36个月，即从2017年10月19日起至2020年10月18日止，贷款实际发放日期、到期日以具体的借款凭证为准；贷款利率执行浮动年利率，即中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮70%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款采取抵押担保方式；第十条、四、出现本条第二款或第三款约定的任一项中的任一情形，原告有权行使下述一项或几项权利；（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；（三）按未清偿本金的一定比例向甲方收取违约金，其中出现第三款中第（一）项情形的，违约金为5%，出现第三款第（二）项至第（十）项情形的，违约金为10%；分期还款：2018年4月归还借款本金5万元，2018年10月归还借款本金5万元，2019年4月归还借款本金5万元，2019年10月归还借款本金5万元，2020年4月归还借款本金5万元，2020年9月归还借款本金175万元等内容。同日，原告与诸昌钤（已死亡）、王鹤霞签订《保证合同》（合同编号：成农商邑悦个保*），约定为确保池丹、诸强与债权人签订的《个人借款合同》的履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人与债权人依主合同形成的债务提供连带责任保证；保证的范围包括债权本金贰佰万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用；保证期间为主合同项下的债务履行期间届满之日起两年；若债权人根据主合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间为债权人宣布的债务提前到期日起两年；保证担保的债权同时还有抵押、质押等其他担保方式的，债权人有权直接要求保证人承担责任，而无需先行行使抵押权或质权等内容。同日，原告与池丹、诸强、诸昌钤、王鹤霞签订了《抵押合同》（合同编号：成农商邑悦个抵*），约定为确保池丹、诸强与抵押权人签订的《个人借款合同》的履行，保障抵押权人债权的实现，抵押人愿意为抵押权人与债务人依主合同形成的债权提供抵押担保；抵押担保的范围包括债权本金贰佰万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止；债务人不履行主合同项下的到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，抵押权人有权处分抵押财产；抵押人违反合同的任一约定，抵押权人有权要求抵押人赔偿损失并支付主债权金额百分之五的违约金；出现以下情形之一的，视为抵押人违约，抵押财产被查封、扣押、冻结、扣划、留置、拍卖、行政机关监管，或者权属发生争议等内容。合同签订后，双方将池丹所有的位于成都市青羊区房屋［国有土地使用证号：青羊国用（2007）第××号，房屋丘（地）号：权*］办理了抵押登记［川（2017）成都市不动产证明第*号］，将王鹤霞、诸昌钤按份共有的位于青城山镇××、××假日××号房屋［国有土地使用证号：都国用（2011）第××号，房屋档案保管号：权0091028］办理了抵押登记［川（2017）都江堰市不动产证明第*号］，将池丹、诸强共同共有的位于双流县东升街道双楠大道中段*号*栋*层*号房屋［国有土地使用证号：双国用（2009）第××号，房屋业务件号：权*］办理了抵押登记［川（2017）双流区不动产证明第*号］。原告于2017年10月27日向被告池丹、诸强发放了贷款200万元，借款凭证上载明借款日期从2017年10月27日起至2020年10月18日。池丹、诸强于2018年4月18日归还借款本金50000.00元、2018年10月18日归还借款本金50000.00元、2019年4月18日归还借款本金50000.00元，从2019年8月21日开始未归还利息，2019年10月到期的本金50000.00元未按约归还。 另查明，池丹所有的位于成都市青羊区房屋以及池丹、诸强共同共有的位于双流县东升街道双楠大道中段*号*栋*层*号房屋于2019年3月27日被成都市锦江区人民法院查封。 以上事实，有原被告双方庭审陈述及本院经审查采信的下列证据予以证实：《个人借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》、土地使用证、房产证、不动产登记证明、个人借款凭证、户籍证明、银行流水、抵押物查询信息等。 本院认为，农商行悦来支行与诸强、池丹签订的《个人借款合同》、与诸昌钤、王鹤霞签订《保证合同》、与池丹、诸强、诸昌钤、王鹤霞签订了《抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，合同当事人均应按照合同约定履行义务。合同签订后，农商行悦来支行依照约定履行了发放贷款的义务，诸强、池丹未按约定履行自己的义务，原告按合同约定宣布借款于2020年3月17日提前到期，符合双方合同约定，且池丹在庭审中同意贷款提前到期，本院原告的对该项诉讼请求予以支持。借款被宣布提前到期后，农商行悦来支行按照合同约定要求借款人立即清偿全部贷款及产生的利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。但自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（ＬＰＲ），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故在2019年8月21日起的利息、罚息、复利应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率作相应调整。农商行悦来支行要求池丹支付违约金的诉讼请求，因该项约定并不违反法律法规禁止性规定，本院依法予以支持。案涉借款是以被告池丹所有的房屋、王鹤霞、诸昌钤所有的房屋、诸强、池丹所有的房屋作抵押担保，且办理了抵押登记，在借款人未履行还款义务时，农商行悦来支行主张对上述抵押财产享有优先受偿权的请求符合法律规定，本院予以支持。王鹤霞自愿为案涉的债务提供连带责任保证，现保证期限未过，对农商行悦来支行要求王鹤霞对尚欠本金、复利、罚息、违约金承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。关于农商行悦来支行要求王鹤霞支付违约金的诉讼请求，本院认为，农商行悦来支行与王鹤霞另行负担违约金的约定与保证合同的目的、本质不相符合，超出了保证合同的保证范围，亦有违法律的公平原则，对农商行悦来支行主张王鹤霞在担保责任外另行承担违约金的诉讼请求，本院不予支持，具体理由如下：第一，《中华人民共和国担保法》第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”保证合同对保证责任范围的约定，虽实行意思自治，但因保证合同是主合同的从合同，保证责任是主债务的从债务，基于从属性原则，保证责任的范围及强度不能超过主债务的范围及强度；第二，池丹、诸强尚欠的借款本金、罚息、复利、违约金已经经本院确定由池丹归还并由王鹤霞承担连带保证责任，已经充分而有力地弥补了农商行悦来支行的损失，并且对违约的借款人、保证人有一定的惩罚性，农商行大邑悦来支行再行向王鹤霞主张违约金，明显强加给王鹤霞不合理的义务，违背了合同公平公正的要求；第三，《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条规定：“保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。”依据上述法律规定，由于债权人与保证人在保证合同中特别约定的违约金只针对保证人，不属于主债务的范围，保证人承担后将无法向被保证人追偿，保证人额外增大了债务。综合上述理由，对农商行悦来支行的该项诉讼请求，不予支持。对农商行悦来支行要求池丹、王鹤霞根据《抵押合同》第十条第一款的约定向原告支付违约金的诉讼请求，本院认为，根据本案的庭审调查，本案的抵押物仅存在被查封的情形，原告作为抵押权人，且按法律规定办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第五十四条规定：“同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：（一）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押物已登记的先于未登记的受偿。”原告作为先登记的债权人，已经取得优先受偿权，不论被查封的财产最终是否被法院执行，均需待原告清偿完毕后，在有余额的情况下，申请查封人才能得已行使自己的权益，故，在原告的权益并未受到侵害的情况下，要求被告承担违约责任支付违约金，有违权利义务对等原则，对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。诸强死亡后，其第一顺序继承人王鹤霞、诸明辉明确表示放弃继承诸强遗产，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第二款“继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”之规定，王鹤霞、诸明辉不应承担本案债务的偿还责任。庭审中，诸某的法定代理人池丹代诸某作出放弃继承的承诺，因诸某系未成年人，根据《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第八条规定：“法定代理人代理被代理人行使继承权、受遗赠权，不得损害被代理人的利益。法定代理人一般不能代理被代理人放弃继承权，受遗赠权。明显损害被代理人利益的，应认定其代理行为无效。”本案中，本院在无法获知诸强遗产情况的基础上，应认为池丹不能代理诸某放弃继承权，诸某应当在继承诸强遗产范围内承担付还款责任。 综上，原告的诉讼请求部分成立，本院对其合理部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第二款，《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、确认原告成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行与被告诸强（已死亡）、池丹于2017年10月20日签订的《个人借款合同》于2020年3月17日提前到期； 二、被告池丹在本判决生效之日起十日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行借款本金1850000.00元及利息（利息计算方式：从2019年8月21日起至2019年10月31日止，以1850000.00元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮70%计算；从2019年11月1日起至2020年3月17日止，以1800000.00元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮70%计算）、罚息（罚息计算方式：从2019年11月1日起至2020年3月17日止，以50000.00元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮70%的基础上再上浮50%计算；从2020年3月18日起至款项付清之日止，以1850000.00元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮70%再上浮50%计算）、复利（从2019年8月21日起至款项付清之日止，以尚欠利息、罚息为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮70%的基础上再上浮50%计算）； 三、被告池丹在本判决生效之日起十日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行违约金185000.00元； 四、被告池丹不履行上述义务时，原告成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行有权以池丹所有的位于成都市青羊区房屋［国有土地使用证号：青羊国用（2007）第××号，房屋丘（地）号：权*］，王鹤霞、诸昌钤按份共有的位于青城山镇××、××假日××号房屋［国有土地使用证号：都国用（2011）第××号，房屋档案保管号：权*］，池丹、诸强共同共有的位于双流县东升街道双楠大道中段*号*栋*层*号房屋［国有土地使用证号：双国用（2009）第××号，房屋业务件号：权*］折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿； 五、被告王鹤霞对被告池丹的上述第二、三项债务承担连带清偿责任，被告王鹤霞承担连带保证责任后，有权向被告池丹追偿； 六、被告诸某在继承诸强财产范围内对被告池丹的上述第二、三项债务承担共同还款责任； 七、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费21450.00元，减半收取计10725.00元，由被告池丹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 李玉辉 二〇二〇年五月二十二日 法官助理 李 莉 书 记 员 唐思敏