广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0608民初1127号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行，住所地广东省佛山市高明区***********，统一社会信用代码914***********116W。负责人：何建锋。委托诉讼代理人：陈阳军，广东荆紫律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁晓怡，广东荆紫律师事务所律师。被告：吴伟杰，男，1994年8月20日出生，汉族，住广东省佛山市高明区*********，公民身份号码************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行（以下简称高明邮政银行）诉被告吴伟杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2020年4月29日公开开庭进行了审理，原告高明邮政银行的委托诉讼代理人梁晓怡到庭参加诉讼，被告吴伟杰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。高明邮政银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还借款本金8307.69元、利息414.97元、罚息154.03元（其中利息、罚息暂计算至2020年2月28日，此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按年利率27%计算罚息），本息暂合计8876.69元；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：一、借款情况。2019年9月10日，被告在原告“邮储银行”APP处申请“邮薪贷”贷款。被告通过原告的平台了解贷款协议的条款，并确认同意接受协议的内容。原被告均同意以电子合同的形式订立协议，其中约定：原告向被告提供9000元整的贷款，贷款日利率为0.05%，还款方式为等额本金还款法；如被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。被告按照要求提交资料后，原告经审批后依约向被告发放贷款9000元，同时生成贷款合同编号4499977Q119090574226，贷款期限12个月，自2019年9月10日至2020年9月10日。二、违约情况。贷款发放后，被告未按时足额归还借款，经原告多次催收未果。根据借款协议第十一条约定，若被告一违约或资信状况恶化等，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求其承担相应的还款责任。为维护自身合法权益，原告现特向法院提起诉讼，请求法院依法判决支持原告的诉讼请求。吴伟杰未答辩，亦未提供证据，视为其放弃诉讼权利。原告高明邮政银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院已向被告送达了证据。本院依职权调取了吴伟杰所涉刑事案件的（2020）粤0608刑初65号刑事判决书、拘留证、（2020）粤0608刑初65号执行通知书，本院审核后对上述证据予以确认并在卷佐证。根据本院采信的证据及当事人的陈述，本院确认本案的事实如下：2019年9月10日，吴伟杰作为借款人与高明邮政银行作为贷款人签订贷款类型为“邮薪贷”的借款合同，约定吴伟杰作为借款人通过贷款平台点击接受本合同，即表示借款人吴伟杰已阅读本合同的所有条款，并同意接受本合同的全部约定内容。借款人吴伟杰与贷款人高明邮政银行一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力。合同约定：贷款金额为9000元，贷款期限自贷款发放之日起至2020年9月10日，贷款初始日利率为0.05%，还款方式为等额本金还款法，即每月还款额=（贷款本金÷贷款期间月数）+未到期本金×月利率。每期还款日为实际放款日次月起的每月9日，最后一期还款日为贷款到期日。借款人未按合同约定日期（包括被提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同约定的贷款日利率0.05%基础上加收50%确定。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、仲裁费、差旅费、执行费、律师费等贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人追偿。若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或借款人涉及刑事案件对其偿债能力产生不利影响等其他违约情形的，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。合同第七条7.4约定：如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，出借人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于其他情形则顺序相反。同日，高明邮政银行向吴伟杰发放了借款9000元。借款发放后，吴伟杰在手机APP上选择了等额本金还款方式履行还款义务。2019年10月10日，吴伟杰还款账户存入现金900元。原告从中扣收了823.43元，其中原告主张扣收的本金692.31元、表内拖欠利息130.5元（含逾期利息）和0.62元罚息。原告又于2019年11月9日扣收了76.57元作利息，2019年12月21日扣收了账户存款产生的利息0.02元作罚息，此后被告再无还款。2019年10月17日，吴伟杰因涉嫌犯罪被佛山市公安局高明分局拘留。本院于2020年3月4日作出（2020）粤0608刑初65号刑事判决书，认定吴伟杰等人构成开设赌场罪，吴伟杰被判处拘役五个月，并处罚金1000元。拘役的刑期从2019年10月16日起至2020年3月15日止，已于2020年3月15日执行完毕。至2020年4月16日吴伟杰收到起诉材料之前，高明邮政银行未向吴伟杰发出过解除合同或宣布贷款到期的通知。在诉讼过程中，原告高明邮政银行同意2020年4月25日为宣布贷款提前到期日。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。原告高明邮政银行提供的证据证实被告吴伟杰通过网上平台与原告高明邮政银行订立邮薪贷借款合同，该合同系出于双方真实意思表示，内容合法，由此产生的权利义务受法律保护。因被告违约，原告高明邮政银行起诉请求收回全部未还贷款本金及其合法利息、罚息，系其行使合同赋予的合同解除或宣布贷款到期的权利，但收回全部未还贷款本金及以此为基数计算罚息，应自通知到达对方当事人时生效。现原告以被告吴伟杰2020年4月16日收到诉讼材料后的2020年4月25日为贷款提前到期日，并以该日到期的全部本金为基数计算罚息，比实际通知日更迟是其对自身权利的处分，本院予以支持。关于贷款已归还本金。根据还款公式“每月还款额=（贷款本金÷贷款期间月数）+未到期本金×月利率”，计得第一期即2019年9月10日至10月9日的应本金为750元、到期利息123.75元[（9000-750）×0.0005×30]、罚息0.56元（750×0.0005×1.5），合共874.31元。相对于吴伟杰的扣款账户*************的存款余额900元来说，足以支付上述到期款项，故应按费用、利息、本金的顺序支付欠款金额：先扣还0.56元罚息（起诉前双方自行结算的罚息本院不予调整）、123.75元利息，再扣还750元贷款本金，尚余25.69元。2019年10月10日至11月9日的第二期应还本息多于扣款账户余额，2019年11月9日应先扣收本金25.69元，扣收后到期未还本金724.31元。剩余未还本金为8224.31元（9000元-750元-25.69元）。同理，至2019年12月21日止，未还本金为8224.29元（8224.31元-0.02元）。关于本案的利息和罚息。除第一个月利息123.75元已结清外，从第二个月起至第七个月止，以约定未到期贷款为基数的各期利息按日利率0.05%计算分别为116.25元、101.25元、93元、81.38元、65.25元、58.13元，第八期从2020年4月10日至2020年4月24日止为22.5元。以上利息合计537.76元。原告请求按年利率27%计算罚息，属于《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第29条第2款认定的违约金过高的情形，参照民间借贷的利率规定，超过年利率24%的部分，本院不予支持。从2019年11月10日起的各月（截止下月9日止，含本日)逾期罚息以逾期贷款（724.31元、1474.31元、2224.29元、2974.29元、3724.29元）为基数按年利率24%计算分别为14.49元、30.47元、45.97元、57.5元、76.97元，从2020年4月10日至2020年4月24日止，被告尚欠原告罚息44.74元（以逾期贷款4474.29元为基数）。以上罚息合计270.14元。综上，截止至2020年4月24日止，被告尚欠原告本金8224.29元、利息537.76元和罚息270.14元。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：被告吴伟杰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行偿还贷款本金8224.29元、利息537.76元及其相应罚息（2020年4月24日前罚息270.14元，从2020年4月25日起至实际清偿之日止的罚息以8224.29元为基数按年利率24%计算）；驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费50元，减半收取25元（原告高明邮政银行已预交），由被告吴伟杰负担。被告吴伟杰负担的案件受理费25元，由其于支付判项确认的款项时一并支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行，本院不再另行收退。本判决为终审判决。审判员  梁小平二〇二〇年五月二十五日书记员  何紫嫣黎泸蔓