广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初3723号原告：中国农业银行股份有限公司佛山华达支行，住所地广东省佛山市禅城区******、4座，统一社会信用代码914***********。主要负责人：陆冠华，该支行行长。委托诉讼代理人：高丽珠，广东盛隽律师事务所律师。被告：王轶楠，女，1986年1月17日出生，汉族，住广东省韶关市浈江区*******************，身份证号码************。被告：梁天邻，男，1982年8月20日出生，汉族，住广东省韶关市武江区****************，身份证号码4************。两被告的共同委托诉讼代理人：陈志坚，广东群立弘律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司佛山华达支行诉被告王轶楠、梁天邻金融借款合同纠纷一案,本院受理后，依法适用简易程序于2020年4月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人高丽珠、被告梁天邻以及两被告共同的委托诉讼代理人陈志坚到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告提出诉讼请求：1、判令被告王轶楠立即向原告清偿贷款本金2225489.55元及至实际清偿之日的利息、罚息、复利（暂计至2020年1月20日应付未付利息为20934.98元，自2020年1月21日起至实际清偿之日按《个人购房担保借款合同》的约定计付利息、罚息、复利）；2、判令被告承担原告为追索上述债权而支付律师费6800元；3、判令被告梁天邻对被告王秩楠的上述债务承担连带责任保证；4、判令原告对被告位于广东省佛山市南海区**********************［粤（2019）佛南不动产权第***号］经拍卖、变卖后所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；5、本案受理费、保全费由两被告承担。诉讼中，原告明确第一项诉讼请求的欠款金额为：暂计至2020年3月31日，被告尚欠本金2225487.55元、利息41732.63元、罚息139.09元、复利588.32元。被告梁天邻辩称：1、两被告根本没有能力购买房产，也无能力偿还借款，本案涉嫌刑事犯罪，而且还有很多类似的案件，要求将本案移送公安机关处理。2、本案的借款具体过程如下：我因想将孩子接来佛山读书，迫切需要解决孩子的户口问题。李某在一次聚餐时说他可以帮忙解决户口问题，只要我们夫妻认真配合即可。大概一个月后，接到了李某的电话，他告知我通过在佛山购买房产，便可解决户口问题。因为资金不足，我当时即向李某表示我无能为力购买房产。他听闻后叫我不用担心，他能帮我解决，并且不用我出一分钱，只要给一万元作为保证金并配合他工作即可。之后，应李某的要求，我将我夫妻两的身份证、结婚证、户口本等用手机拍照通过微信发给他，帮我做资料。大约过了20天左右，李某又再次致电让我把妻子接到佛山，并在他的指引下去打征信报告、房屋查册等。又过了数日，李某说他已经为我们找好了位于佛山市南海区**********************的房屋，我们在他们的安排下签订房屋买卖合同。李某为我们垫付了首期款96万元，并说剩余部分房款要我们夫妻双方到银行贷款，而垫付的96万元在房屋过户完成后，通过金融借贷形式归还。由于对金融意识淡薄，加上对其的信任和迫切解决子女就学的户口问题。在李某指引下我一步步完成房屋的过户，银行的借贷，直到2019年10月李某托人将房产证等资料交给我并说金融遇到瓶颈，暂时无法操作，将证件交回于我保管，看到还款账单后才知道我每月要还银行贷款5万元左右。询问下才知，他们用此房产向银行申请几笔贷款，用于归还他们垫付的首付款、税费、手续费等（房屋交易过程所有费用都是他们垫付）。虽然每次签字贷款我们都有亲自到场签字，但都是简单签字和在他们安排下照做。贷款发放资金数目去向并不知晓。3、我用尽积蓄和每月经商所得坚持还款4个月，但2019年春节遇上疫情爆发，雪上加霜。现暂时无力正常偿还贷款，希望原告能宽限处理，让我重组还款计划。经审查，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：原告作为贷款人、抵押权人，被告王轶楠作为借款人、抵押人，被告梁天邻作为保证人、抵押人于2019年1月28日签订《个人购房担保借款合同》，约定借款人向原告借款224万元；借款用途为购买房产，借款期限为2019年5月1日至2049年4月30日；等额本息还款法；贷款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%确定；借款人出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为贷款基准利率；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，并对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率水平上上浮50%计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；保证人为本案借款提供连带责任保证；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用。二、抵押情况：《个人购房担保借款合同》约定被告王轶楠、梁天邻提供其购买的位于广东省佛山市南海区**********************的房地产为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续【不动产登记证明为：粤（2019）佛南不动产证明第***号】，登记的抵押权人为原告。三、履约情况：原告于2019年5月1日向被告王轶楠发放贷款224万；被告王轶楠自2019年12月6日开始未按时偿还借款本息，至本案庭审时仍未偿还。四、欠款情况：暂计至2020年3月31日，被告王轶楠、梁天邻尚欠贷款本金2225487.55元、利息41732.63元、罚息139.09元、复利588.32元。六、律师费用：固定收费6800元。七、宣告贷款提前到期：本院于2020年3月4日向被告王轶楠、梁天邻送达了本案的起诉状副本及应诉材料。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告王轶楠自2019年12月6日起未按时足额偿还借款本息，至本案庭审时仍未偿还，依据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，贷款提前到期以通知到达对方时生效，故本案借款于本院送达应诉材料之日即2020年3月4日提前到期，原告要求被告王轶楠偿还全部借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持，至于复利部分，虽原告有权依约要求借款人支付利息的复利，但在案涉借款全部到期后，原告可按全部尚欠本金计收罚息，该罚息标准已足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，复利计至实际清偿之日止，加重了被告的负担，故对2020年3月31日之后至实际清偿之日止的复利不予支持。关于律师费，《个人购房担保借款合同》明确约定原告为实现债权而产生的律师费由借款人负担，原告已提供《委托清收协议》，且原告主张的律师费金额未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故本院对原告主张的律师费予以支持。关于抵押，被告王轶楠、梁天邻提供涉案房产为本案借款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权已设立。现借款人未按约偿还借款，原告有权就上述抵押房产优先受偿。关于保证，被告梁天邻自愿为本案借款提供连带责任保证，现借款人王轶楠未按时足额偿还借款，原告要求被告梁天邻承担连带责任保证，于法有据，本院予以支持。关于被告提出其系被案外人李某等人欺诈进行贷款，本案涉嫌刑事犯罪应当移送公安的抗辩，本院认为，首先，被告作为完全民事行为能力人，自愿在涉案的《个人购房担保借款合同》上签名，其应当知悉签约这一民事法律行为的法律后果，应当承担相应的合同责任。其次，即使被告所称的案外人李某等人的欺诈行为是存在的，被告亦未举证证明原告对于该案外人的欺诈行为是明知的，应当承担举证不能的法律后果；再次，被告与其所称的李某之间的关系与本案金融借款合同关系为不同的法律关系，该案外人是否依约将款项支付给被告，是否依约偿还贷款，是否违反双方的其他约定，此系被告与该案外人之间的法律关系，与原告无关，不可对抗原告的债权，亦不影响本案金融借款合同的效力。即使案外人的行为涉嫌刑事犯罪，但该犯罪行为的主体与原告并不相同，权利义务关系亦不相同，并不影响本案的审理。故被告的相关抗辩理由，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王轶楠于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山华达支行偿还拖欠本金2225487.55元、利息41732.63元、罚息139.09元、复利588.32元（罚息暂计至自2020年3月31日，此后至实际清偿之日的罚息以尚欠本金为基数按中国人民银行公布的同期五年期以上贷款基准利率上浮15%再上浮50%即年利率8.4525%计算）；二、被告王轶楠于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山华达支行支付律师费6800元；三、原告中国农业银行股份有限公司佛山华达支行对被告王轶楠、梁天邻提供抵押的位于广东省佛山市南海区**********************的房地产在上述第一、二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告梁天邻对被告王轶楠的上述第一、二项判项确定的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为12413元、财产保全费5000元，合计17413元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  许红青二〇二〇年五月十二日书记员  利锦仪