福建省石狮市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0581民初243号 原告：邱尚林，男，1968年1月15日出生，汉族，住福建省石狮市。 委托诉讼代理人：康怀，石狮市中闽法律服务所法律工作者。 被告：戴荣辉，男，1989年1月14日出生，汉族，住福建省石狮市。 委托诉讼代理人：许龙海，福建华忠盛律师事务所执业律师。 被告：张小清，女，1988年6月11日出生，汉族，住福建省石狮市。 被告：戴荣忠，男，1990年12月6日出生，汉族，住福建省石狮市。 原告邱尚林与被告戴荣辉、张小清、戴荣忠民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用普通程序于2020年4月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人康怀，被告戴荣辉的委托诉讼代理人许龙海到庭参加诉讼，被告张小清、戴荣忠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 邱尚林向本院提出诉讼请求：1.判令戴荣辉、张小清、戴荣忠偿还本金55万元及利息（从2019年6月26日起至实际还清款项之日止按月利率2%计算的利息）；2.判令确认邱尚林对戴荣辉抵押的位于石狮市房产具有优先受偿权；3.判令戴荣辉、张小清、戴荣忠承担本案全部诉讼费、申请执行、拍卖、变卖以及抵押登记等费用。庭审中，邱尚林变更关于利息方面的请求为，从2019年2月26日起至实际还款之日止按月利率2%计算的利息扣除已支付的68770元。事实与理由是：2019年2月26日戴荣辉、张小清、戴荣忠因生意资金周转之需，向邱尚林借款55万元整，邱尚林转账到张小清的账户后，由戴荣辉、张小清、戴荣忠出具借据交邱尚林收执，约定借款利息按月利率2%计算，按月支付，并约定了如借款人未按月足额支付利息，出借人有权随时终止借款关系；由此而引发的诉讼，由借款人承担诉讼费、保全费、律师费等邱尚林为实现债权的一切费用。邱尚林与戴荣辉签署了《借贷抵押合同》，约定由戴荣辉提供其所属的位于石狮市房产作为抵押，邱尚林和戴荣辉办理了房屋他项权登记。三借款人借款后未按约定支付利息，也未能还款，特提起诉讼。 戴荣辉辩称，应驳回邱尚林的诉讼请求。理由是：1.邱尚林未经金融监管部门批准，不具备发放贷款资质，向社会不特定对象多次出借资金赚取高额利息。据查，邱尚林在石狮市人民法院类似民间借贷案例多起，其中对外公布的即有（2015）狮民初字第6821号、（2015）狮民初字第6822号、（2015）狮民初字第6823号、（2015）狮民初字第6818号、（2016）闽0581民初3230号、（2016）闽0581民初4324号、（2019）闽0581民初3382号。因此邱尚林系职业放贷人，其借贷行为应认定无效即本案借款合同无效，应驳回邱尚林的诉讼请求。2.邱尚林放贷当日，即以月息三分的利率收取砍头息3个月49500元，因此实际放款为500500元。当时戴荣辉因自身有其他诉讼纠纷，因此未用自己的账号付款，而是以外婆蔡秀恋的民生银行账户（62169123********）作为付款账号。而邱尚林因为要规避法律规定，也指定他人账号（王明展，其合伙人之一，建设银行账号62×××99）作为收款账号。因此根据有关规定，即便本案借款有效，也应对砍头息予以扣除本金。3.此外，戴荣辉支付利息19270元，其中通过外婆蔡秀恋账号支付16270元，通过父亲戴文开微信支付3000元。4.因本案借款合同无效，因此作为担保的抵押关系也应当认定无效，抵押登记应当予以解除。即便抵押有效，但是根据不动产登记证明被担保人债权是55万元，因此抵押仅对主债权（本金）承担偿还责任。 张小清、戴荣忠未作答辩。 本院经审查认定事实如下：2019年2月26日戴荣辉、张小清、戴荣忠共同向邱尚林借款55万元，其三人分别在借据上签名捺印确认借款事实，并指定借款人收款账户为张小清中国农业银行尾号为3919的账户。当日邱尚林通过其中国建设银行账户分11次各转账5万元共计55万元至该收款账户。当日戴荣辉与邱尚林签订《房地产抵押借款合同（范本）》，约定借款期限为60个月，自2019年2月26日至2024年2月25日止。借款利息按月利率2%计付利息并按月支付。戴荣辉以其名下位于石狮市房屋【不动产权证号：闽（2018）石狮市不动产权第0010892）】作为抵押物设置抵押，为上述借款本金、利息、罚息和违约金、赔偿金及实现抵押权所需的其他费用作了抵押担保，并办理抵押登记手续，登记号为闽（2019）石狮市不动产证明第0003183号。当日晚20时26分许戴荣辉通过其外婆蔡秀恋的中国民生银行账户向王明展转账49500元。2019年的2月27日、7月1日、7月3日、7月23日、8月1日、8月9日、9月6日戴荣辉通过蔡秀恋的中国民生银行账户向王明展分别转账1620元、4000元、2650元、1000元、2000元、2000元、3000元，共计16270元。2019年的9月15日、9月23日戴荣辉通过其父亲戴文开向邱尚林微信转账分别为2000元、1000元，共计3000元。 另查，邱尚林自2015年至2020年向本院提起民间借贷诉讼共计9件。 本院认为，戴荣辉所提交的邱尚林于2015年至2020年期间作为原告向本院提起民间借贷案件数，不符合职业放贷人的认定标准。因此戴荣辉以邱尚林系“职业放贷人”为由抗辩本案借贷关系无效的意见，没有事实依据，不予采纳。戴荣辉、张小清、戴荣忠之间的民间借贷关系合法有效。戴荣辉以其名下位于石狮市房屋为本案债务办理抵押担保手续，抵押合同有效。关于借款本金的问题，借款当日戴荣辉通过蔡秀恋的账户向王明展转账49500元，邱尚林主张该款项为利息，是借款人自愿提前支付的利息，戴荣辉则认为是“砍头息”应在借款本金中扣除。本院认为，该款项在借款当日由借款人支付的，使实际出借款项少于约定的款项，符合“砍头息”的特征，故本案借款本金应为500500元，戴荣辉关于实际借款本金为500500元的抗辩意见成立，予以采纳。双方约定利息按月利率2%计算按月支付，若借款人未按月支付，出借人邱尚林可以终止借贷关系。由借款人的付息情况可见借款人未按月足额支付利息，已经违约，现邱尚林提出解除借贷关系，请求判令戴荣辉、张小清、戴荣忠偿还借款本金有合同和法律依据，予以支持，但借款本金应为500500元。戴荣辉自2019年2月27日起共支付利息19270元。现邱尚林请求戴荣辉、张小清、戴荣忠支付按月利率2%计算自2019年2月26日起至实际还清款项之日止的利息（已支付的利息19270元应予以扣除），于法有据，予以支持。戴荣辉以其名下位于石狮市房屋为本案债务办理抵押担保手续，抵押合同有效。不动产登记证明记载了“被担保主债权数额：人民币伍拾伍万元整”，并未明确抵押担保范围，所以抵押物的担保范围应参照当事人的《房地产抵押借款合同（范本）》约定，即借款本金、利息、罚息和违约金、赔偿金及实现抵押权所需的其他费用。戴荣辉关于债权担保范围仅为主债权55万元的抗辩理由不能成立。邱尚林请求确认其对抵押物享有优先受偿的权利，于法有据，予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十六条第一款、第二十九条第二款第二项，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、戴荣辉、张小清、戴荣忠应于本判决生效之日起十日内偿还邱尚林借款本金500500元，并支付自2019年2月26日起至实际还清款项之日止按月利率2%计算的利息（已支付的19270元应在该款项中扣除）； 二、如戴荣辉、张小清、戴荣忠不履行上述债务，邱尚林有权在本判决第一项确认的债权范围内就位于石狮市房屋进行折价或者拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权； 三、驳回邱尚林的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9850元，由戴荣辉、张小清、戴荣忠负担8812元，由邱尚林负担1038元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  陈清真 人民陪审员  陈白瑜 人民陪审员  吴鸿基 二〇二〇年五月八日 书 记 员  杨少娜 附：本案适用的法律规定及执行申请提示 一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 2.《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 3.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。 4.《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押: (一)建筑物和其他土地附着物; (二)建设用地使用权; (三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权; (四)生产设备、原材料、半成品、产品; (五)正在建造的建筑物、船舶、航空器; (六)交通运输工具; (七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 5.《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的,应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 6.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 7.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 窗体底端 8.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 9.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 10.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。