广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0608民初1298号原告：广发银行股份有限公司佛山高明支行，经营场所广东省佛山市高明区***************、二层，统一社会信用代码914***********129D。负责人：曾清，该行行长。委托诉讼代理人：招伟松、曾进朗，均系广东至高律师事务所律师。被告：马淑霞，女，汉族，1968年8月23日出生，住吉林省舒兰市*******社，公民身份号码220************520。被告：孙继友，男，汉族，1966年11月6日出生，住吉林省东丰县*******委五组，公民身份号码220************371。原告广发银行股份有限公司佛山高明支行（以下简称“广发银行”）与被告马淑霞、孙继友金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人曾进朗，被告孙继友到庭参加诉讼。被告马淑霞经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行向本院提出诉讼请求：1.被告马淑霞向原告清偿贷款本金137372.32元及利息、罚息、复利（暂计至2020年5月25日的逾期利息为6990.97元、罚息567.74元、复利282.02元；此后至实际清偿之日止的利息以中国人民银行同档次贷款基准利率上浮10%计算；罚息以正常利息利率加收50%计算，如遇利率调整，调整日下一还款日执行新利率；复利以逾期利息为基数按罚息利率计收）；2.原告对二被告提供抵押的位于佛山市高明区***************6*****的房产的处置款享有优先受偿权；3.被告孙继友对上述债务承担连带清偿责任；4.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2012年1月10日，原告与二被告签订了《个人购房贷款合同》，根据约定，被告马淑霞向原告申请总贷款220000元，用于购买位于佛山市高明区***************6*****的房产，借款期限为**年。由二被告提供位于佛山市高明区***************6*****作抵押担保。约定还款方式为等额本息，浮动利率，以中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息。如遇利率调整，执行利率自年1月1日调整。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。2012年1月17日，原告发放贷款220000元，执行利率为7.755%。并于2012年2月2日，办理了抵押登记。被告自2019年6月17日开始出现逾期。原告多次电话联系被告还款，均未结清逾期。根据合同第十四、十五条，原告宣布上述合同项下部分借款逾期未偿还，贷款提前到期，并要求被告立即归还全部借款本息及相关费用。二被告为夫妻关系，本案债务发生在其双方夫妻关系存续期间，且二被告提供房产作为担保应视为对债务的知悉及同意，所以该债务应为夫妻共同债务，故被告孙继友对本案全部债务应承担连带清偿责任。被告马淑霞未向本院提交书面答辩意见及书面证据。被告孙继友辩称，答辩人认为罚息过高。本院经审理认定事实如下：被告马淑霞、孙继友为夫妻关系。2012年1月10日，被告马淑霞作为借款人、被告马淑霞、孙继友作为抵押人与原告广发银行与签订一份编号为104110012829的《个人购房贷款合同》。该合同约定：被告马淑霞向原告借款220000元用于购买位于佛山市高明区*********************的房产；借款期限为**年；还款方式为等额本息；借款利率执行浮动利率，以中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率为基础上浮10%计息，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日调整；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；贷款资金的支付对象为佛山市和富物业投资有限公司的账户；本合同借款采用抵押担保方式，抵押财产为位于佛山市高明区*********************，担保范围包括本合同项下本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。签订前述合同后，原告于2012年1月17日发放借款220000元，《借款借据》载明：借款期限从2012年1月17日至2027年1月17日，执行利率为7.755%。2012年7月3日，原、被告双方对位于佛山市高明区*********************办理了房地产抵押登记。截至2020年5月25日，被告已拖欠利息6990.97元、罚息567.74元、复利282.02元，借款未还本金总额为137372.32元。本院认为，原告作为合法金融机构，依法可以从事金融借贷业务。原、被告签订的《个人购房贷款合同》系双方的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，由此产生的权利义务应受法律的保护和约束。被告已有数期本息逾期未支付，已经构成违约，原告有权解除合同并宣布全部借款到期。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定当事人一方解除合同应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，原告现以起诉方式作出宣告，即涉案合同在被告收到起诉状副本之日即2020年5月12日已经解除，涉案全部借款亦于当日届满还款期限。被告应当清偿剩余借款本金137372.32元、利息6990.97元、罚息567.74元、复利282.02元（暂计至2020年5月25日），自2020年5月26日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再加收50%以137372.32元为本金计算罚息，对原告主张自2020年5月26日计算的复利不予支持。关于实现抵押权的问题。被告提供涉案房产作为借款抵押物，并办理了抵押登记手续，抵押权自登记之日设立。原告作为抵押权人，依法对抵押房产拍卖、变卖所得价款在本案债权本金、利息、罚息、复利及诉讼费等费用范围内享有优先受偿权（注：本案债权本金数额未超出登记的借款金额）。被告马淑霞与被告孙继友为夫妻关系，本案讼争房产是二被告为共同生活而购置，本案债务是二被告的夫妻共同债务，被告孙继友应承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告马淑霞应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山高明支行偿还借款本金137372.32元、利息6990.97元、罚息567.74元、复利282.02元合共145213.05元（暂计至2020年5月25日），自2020年5月26日起至实际清偿之日止按照按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再加收50%以137372.32元为本金计算罚息；二、被告孙继友对被告马淑霞所负第一项的债务负连带清偿责任；三、原告广发银行股份有限公司佛山高明支行对被告马淑霞、孙继友的位于佛山市高明区*********************拍卖、变卖所得价款在前述判项及本案诉讼费用范围内享有优先受偿权；四、驳回原告广发银行股份有限公司佛山高明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3170元，减半收取1585元，财产保全费1237.5元，合共2822.5元（原告广发银行股份有限公司佛山高明支行已预交），由被告马淑霞、孙继友负担。被告马淑霞、孙继友负担的2822.5元，由被告马淑霞、孙继友于支付判项确认的款项时一并支付给原告广发银行股份有限公司佛山高明支行，本院不再另行收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 黄永军二〇二〇年五月二十九日法官助理 梁 涛书 记 员 赵颖妍