江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2866号原告：中国农业银行股份有限公司赣州营业部，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道18号。统一社会信用代码：913607009602574983。负责人：赖昱旻。委托诉讼代理人：陈永根，男，1990年3月15日生，系该行员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：刘海琼，女，1975年12月15日生，系该行员工,代理权限为特别授权。被告：刘莹，女，1985年11月4日生，住江西省赣州市经济技术开发区。原告中国农业银行股份有限公司赣州营业部（以下简称为农行赣州营业部）与被告刘莹金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行赣州营业部陈永根到庭参加诉讼，被告刘莹经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告农行赣州营业部向本院提出诉讼请求：1?解除与被告签订的个人购房担保借款合同（编号：36020120110019708）；2、依法判决被告归还原告贷款人民币279205.12元，其中结欠贷款本金人民币274416.31元、逾期利息4773元、逾期复利15.81元（此贷款利息、逾期复利暂计算至2020年2月23日止，以后顺延，即利息、逾期复利按合同约定结算至贷款全部清偿止，利随本清）；3、请求法院依法判决拍卖被告刘莹借款时设定的抵押物［位于赣州经济技术开发区住房，建筑面积为87.03平方米的房地产］，原告享有对上述抵押物拍卖所得款项的优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2011年12月13日，被告因购买住房向原告申请贷款并与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款37万元，借款期限为30年。被告以其所购买的住房为本案贷款提供抵押担保并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，被告未依约还款，原告遂诉至法院。被告刘莹未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2011年12月13日，原告（贷款人、抵押权人）与被告刘莹（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为37万元；借款用途为购买房产；借款期限自2011年12月13日起至2041年12月12日止，共计360个月；利率执行浮动利率，在基准利率基础上上浮10%；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按调整后的次年1月1日起调整；合同的还款方式为等额本金还款，还款周期为1个月，还款日为每期借款发放日对应日；抵押物位于赣州经济技术开发区（产权证号：Ｓ0××80）；抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按本合同约定期限归还借款，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息；其中未按本合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之伍拾；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。合同还就其他内容进行了约定。合同签订后，原告依约向被告发放贷款37万元，借款凭证中载明，借款金额为37万元，借款用途为购买住房，借款日期为2012年1月20日，到期日期为2041年1月19日，还款周期为月，还款日为20日，执行年利率7.755%，逾期年利率11.6325%，还款方式为等额本金递减还款。2014年6月11日，双方就上述抵押物办理了抵押登记，他项权证号为：赣房他证字第××号。借款后，被告刘莹未依约还款，截止2020年4月21日，被告刘莹尚欠借款本金274416.31元、利息7196.63元、复利151.92元。原告催收未果，致诉。另查明：被告刘莹逾期还款后，原告未向被告刘莹发出解除合同的通知。本院于2020年4月21日以邮寄的方式向被告刘莹送达了起诉状副本等应诉材料。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法定代表人身份证、被告的身份证、《个人购房担保借款合同》、个人借款凭证、他项权证、银行流水及原告的庭审陈述予以证明，足以认定。本院认为，原告与被告刘莹签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告刘莹发放了贷款，被告刘莹未按约定向原告归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告在收到本院发出的起诉状后，未在合理期限内履行还款义务，原告可以依法行使解除权。因解除合同应当通知对方，原告在起诉前未通知被告解除合同，故合同解除的日期应为被告收到民事起诉状之日即2020年4月21日。合同解除后，被告刘莹应向原告归还尚欠的借款本息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定，被告应自合同解除的次日起向原告支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告刘莹自愿以其所有的房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告主张对该抵押房产行使抵押权并优先受偿，本院予以支持。被告刘莹经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司赣州营业部与被告刘莹签订的《个人购房担保借款合同》于2020年4月21日解除；二、由被告刘莹于本判决生效之日起七日内归还原告中国农业银行股份有限公司赣州营业部借款本金274416.31元；三、由被告刘莹于本判决生效之日起七日内支付原告中国农业银行股份有限公司赣州营业部截至2020年4月21日的利息7196.63元、复利151.92元，并支付自2020年4月22日起至清偿之日止的利息（以274416.31元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、若被告刘莹未履行上述第二、三项给付义务，则原告中国农业银行股份有限公司赣州营业部有权对被告刘莹提供的位于赣州经济技术开发区（产权证号：Ｓ0××80）的房屋行使抵押权，就该抵押物折价、拍卖或变卖取得的价款在抵押权利价值范围内优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司赣州营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5488元减半收取2744元、保全费1970元，合计4714元，由被告刘莹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年五月十二日法官助理何磊婷书记员彭楚君