太原市万柏林区人民法院民事判决书（2020）晋0109民初1893号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，住所地太原市迎泽区迎泽大街300号省公司综合办公大楼7-9层。负责人：张弛，职务总经理。委托诉讼代理人：卫欣，山西邦宁律师事务所律师。被告:温朝，男，1984年9月23日出生，汉族，珂兰钻石王府井店店长，住太原市。委托诉讼代理人：高晓楼，山西黄河律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告温朝保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人卫欣，被告温朝的委托诉讼代理人高晓楼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告温朝偿还原告全部赔偿款项64518.47元、未付保费4579.35元，共计69097.82元及违约金（以69097.82元为基数从2018年9月11日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算）；2、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：案外人温晴因生产生活所需向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行借款，于2017年10月23日与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向案外人温晴发放贷款人民币77000元整，并且约定将贷款发放至案外人温晴在案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行开立的指定账户内。同时，案外人温晴向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时被告温朝签署共同还款承诺书，承诺当案外人温晴到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，其以所有的财产自愿承担连带还款责任。合同签订后，案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行依约履行了自己的义务，案外人温晴生前多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定原告于2018年9月11日向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款64518.47元，后案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，案外人温晴及被告温朝的持续拖欠行为已构成严重违约。案外人温晴已经去世，被告温朝作为案外人温晴的共同还款人应当偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金以及其他费用。综上，为维护原告合法权益，故提起诉，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。温朝辩称，被保险人案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行与案外人温晴签订《个人贷款合同（无担保条款）》，借款人为案外人温晴，贷款发放至案外人温晴的个人账户内，答辩人温朝未在贷款合同上以共同还款人的身份签字，原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司也无法证明被告温朝向债权人案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行承诺共同还款，故被告温朝不是案涉贷款的共同还款人，对案涉贷款无共同还款责任。因此被保险人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行对被告温朝无赔偿请求权，因此代位行使被保险人权利的原告，亦不得对被告温朝行使代位求偿权。根据原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与案外人温晴签订的《个人信用贷款保证保险单》，投保人为案外人温晴，被保险人为案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，投保人与被保险人为不同主体，保险标的为案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行依据《个人贷款合同》享有的债权，由于案外人温晴未按约定还款损害被保险人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行债权的实现，造成保险事故的发生，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条的规定，案外人温晴为《中华人民共和国保险法》第六十条规定的第三者，因此被保险人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行对案外人温晴具有赔偿请求权。2018年9月11日，被保险人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行在收到保险人原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的保险理赔款后，将其对案外人温晴请求赔偿的权利转让给原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司并向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，明确表明转让的是对借款人（案外人）温晴追偿64518.47元的权益，因此原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司可在保险赔款范围内对第三者案外人温晴主张代位求偿权。由于案外人温晴已经去世，原告无法向其主张权利，原告可以通过向案外人温晴的继承人主张权利的方式进行救济，以维护其权益。原告的诉讼请求包括两个不同的案由，一个是主张偿还保险赔偿款项64518.47元的请求，属于保险人代位求偿权纠纷；另一个是主张偿还未付保费及违约金的请求，属于保证保险合同纠纷。依据《民事案件案由规定》第三百一十七条的规定，原告基于两个不同案由提出的两个不同的诉讼请求不应一并审理。原告主张未付保费及违约金的请求应当另案审理。综上，原告的主张无事实和法律依据，对原告的诉求应予驳回。本院经审理认定事实如下：2017年10月13日，案外人温晴向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，约定：“被保险人为案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，贷款金额77000元，等待赔偿期80天，每月保险费1294.83元。在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。”2017年10月20日，被告温朝出具共同还款承诺书，承诺当案外人温晴到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。2017年10月13日，案外人温晴（借款人）与案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行（贷款人）签订了编号为50291716001157的《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向案外人温晴发放贷款人民币77000元整，贷款期限为36个月1天，自2017年10月23日至2020年10月23日，贷款将划入案外人温晴在贷款行开立的指定账户内。合同签订后，案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向案外人温晴履行了出借贷款的义务。案外人温晴多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。2018年9月11日，原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司根据保险合同的约定向案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款64518.47元。2018年12月31日，案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具上述款项64518.47元的代偿债务与权益转让确认书，原告获得了上述款项的全部追偿权。另查明，案外人温晴于2018年6月10日去世。认定上述事实的证据有：原告营业执照副本及被告身份证复印件，《个人贷款合同》，案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行贷款借据，《客户告知书》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书，共同还款承诺书，原、被告陈述及开庭笔录。本院认为本案争议的焦点是案涉保证保险合同是否有效；被告温朝是否应当承担担保责任。从案外人温晴与原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司签订的《个人信用贷款保证保险单》及被告温朝出具的《共同还款承诺书》看，本案系保证保险合同纠纷，是以借款合同的债务人案外人温晴作为投保人向保险人原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保，当债务人案外人温晴不履行借款合同约定的还款义务，导致债权人案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行权益受到损失时，由保险人原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向债权人案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行承担保险赔偿责任，再由借款人案外人温晴与共偿人被告温朝进行偿还。故本案案由应为保证保险合同纠纷。本案原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司于2018年9月11日按合同约定向案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行代偿了64518.47元，原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司就其代偿款项64518.47元对案外人温晴享有追偿权。根据保险单约定，案外人温晴应按每月1294.83元的标准支付保险费用，故原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司有权向案外人温晴主张未付保费4579.35元。因被告温朝向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司出具的《共同还款承诺书》载明，被告温朝对借款人案外人温晴到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，其以所有财产自愿承担连带还款责任，且被告温朝出具的《共同还款承诺书》，系其真实意思表示，合法有效，其应当按照约定全面履行自己的义务。当其不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。故原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司要求被告温朝偿还全部赔偿款项64518.47元，及未付保费4579.35元，共计69097.82元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。本案原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向案外人案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行承担保险理赔责任后，其因投保人违约造成的损失，实际上是投保人及共偿人未按照约定向其归还全部代偿款项所造成的资金占用费的损失。故关于原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司诉请的违约金，本院认为应以全部代偿款64518.47元为基数从保险理赔之日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算更为适宜。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法的解释〉》第九十条的规定，判决如下：一、被告温朝于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款64518.47元、未付保费4579.35元，共计69097.82元；二、被告温朝于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付以全部代偿款64518.47元为基数，按照年利率24%计算的自2018年9月11日起至各项费用实际清偿之日止的违约金；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取764元，由被告温朝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 梁立功 二〇二〇年五月二十九日书记员 梁晓娜