安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0103民初2573号 原告：中国民生银行股份有限公司合肥分行，住所地安徽省合肥市蜀山区芜湖西路与金寨路交口银保大厦，统一社会信用代码91340000684980600W。 主要负责人：李业弟，行长。 委托诉讼代理人：方廷昌，安徽华人律师事务所律师。 委托诉讼代理人：魏伟，安徽华人律师事务所律师。 被告：许秀耘，男，1971年12月9日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。 被告：孙玲，女，1983年1月11日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。 被告：安徽润稷商贸有限公司，住所地安徽省合肥市蜀山开发区蜀鑫路6号107室，统一社会信用代码91340100065218940N。 法定代表人：吴大标，执行董事兼总经理。 被告：吴大标，男，1963年12月3日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。 被告：陈姝，女，1978年7月7日出生，汉族，住安徽省合肥市包河区。 原告中国民生银行股份有限公司合肥分行（以下简称民生银行合肥分行）诉被告许秀耘、孙玲、安徽润稷商贸有限公司（以下简称润稷公司）、吴大标、陈姝金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告民生银行合肥分行委托的诉讼代理人方廷昌、魏伟，被告许秀耘、吴大标（即润稷公司法定代表人）到庭参加诉讼，被告孙玲、陈姝经本院传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民生银行合肥分行向本院提出诉讼请求：1.许秀耘、孙玲立即共同向原告偿还借款本金1288128.20元、利息258136.84元、逾期罚息101788.21元（利息、逾期罚息按照合同约定暂计算至2020年2月21日，款清息止），实现债权律师费用7000元（以上合计人民币1655053.25元）；2.原告对许秀耘抵押的位于合肥市蜀山区（产权证号：合蜀8140084927）的房屋享有抵押权，并对该抵押物拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.润稷公司、吴大标、陈姝对原告第一项诉请债权承担连带保证责任；4.本案全部诉讼费均由诸被告负担。 事实与理由：许秀耘向原告申请借款，于2016年6月27日与原告订立编号为134072016004172的《借款合同》，约定：许秀耘向原告借款金额138万元，借款期限120月（自2016年6月30日至2026年6月20日止），贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮72%确定即贷款年利率为8.428%，贷款利率调整方式为贷款年利率固定不变，贷款逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，还款方式以按月等额本金还款法还款。此外借款合同对贷款担保、违约及救济措施等作了明确约定。同时许秀耘的配偶孙玲向原告出具《承诺书》，自愿对上述借款合同项下发生全部债务承担共同清偿责任，直至贷款本息及相关费用全部偿还完毕。同日，许秀耘、孙玲与原告订立编号为134072016004172的《担保合同》，约定许秀耘、孙玲以其所有的位于合肥市蜀山区（产权证号：合蜀8140084927）的房产作为抵押物为该借款合同项下全部债务提供抵押担保，并办理抵押登记，他项权证号为房合蜀他字第××号。另，润稷公司、吴大标、陈姝与原告订立编号为134072016004172的《担保合同》，约定润稷公司、吴大标、陈姝为该借款合同项下全部债务承担连带责任保证，上述担保范围依约为主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。合同签订后，原告依约于2016年6月30日向许秀耘发放贷款人民币138万元，履行了合同约定义务，许秀耘理应按约还本付息。原告依约宣布借款提前到期，诉至本院。 被告许秀耘辩称：借款属实，确实拖欠款项，大约有两年没有还过款，同意还款，希望减免罚息。 被告润稷公司、吴大标辩称：同意拍卖许秀耘的房产用于还款。 被告孙玲、陈姝未答辩。 原告民生银行合肥分行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：1.原告企业法人营业执照、被告许秀耘、孙玲的身份证复印件、结婚证复印件、润稷公司工商登记信息、吴大标、陈姝身份证复印件及结婚证复印件，及各被告签署的送达地址确认书，证明各被告诉讼主体适格，并确认了诉讼材料送达地址；2.面签风险告知书、面签照片、《借款合同》，证明被告许秀耘与原告形成了借款合意，同时合同明确约定了借款金额、利率、期限、借款担保、违约及救济措施等；3.放款通知书、借款凭证、中国民生银行个人账户对账单，证明被告被告许秀耘向原告申请借款及指定款项发放账号的事实，原告已将被告许秀耘所借款项支付至被告许秀耘所指定的账户内，民生银行合肥分行的放款义务已履行完毕；4.扣款回单、贷款本息详单，证明被告许秀耘未能按约偿还借款本金及利息的事实，已构成违约，以及被告许秀耘尚欠原告借款本息具体数额的事实；5.承诺书，证明案涉借款为被告许秀耘、孙玲的共同债务，应由两被告共同偿还；6.《担保合同》二份以及合同所附抵押财产清单、不动产登记证、股东会决议书、《担保合同》，证明被告许秀耘、孙玲以其所有房产为案涉借款提供抵押担保的事实，并业已登记设立，原告作为抵押权人有权行使抵押权，并对拍卖、折价所得价款享有优先受偿权；被告润稷公司、吴大标、陈姝为案涉借款提供连带责任保证担保；7.律师代理协议、代理费发票、律师费转账凭证，证明原告为主张债权所产生的实际费用。 被告孙玲向本院提交证据：离婚证、协议离婚，证明签订借款合同和承诺书时孙玲与许秀耘已离婚，抵押房产属于许秀耘个人所有，故孙玲无须承担还款义务。 本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。被告孙玲、陈姝未到庭，视为其放弃质证和辩论的权利。对原告的证据，被告许秀耘、润稷公司、吴大标不持异议，本院经审查对证据真实性、合法性和关联性予以确认。对孙玲提交的证据，民生银行合肥分行、许秀耘均不持异议，润稷公司、吴大标表示不清楚，不发表质证意见，经本院审查对证据真实性予以确认。 本院通过对证据的审查以及当事人庭审陈述，认为原告证据之间能够相互印证，以证明原告陈述的事实存在，故本院对原告诉称的事实予以确认。 另经审理查明：案涉《借款合同》约定：借款金额138万元，借款期限为120个月，用途为借新还旧；借款利息为固定年利率8.428%，逾期利率按照本合同的贷款利率的基础上加收确定；借款人还款方式为按月等额本息还款法；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款人清偿本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，视为发生违约事件，民生银行合肥分行有权宣布本合同项下的借款提前到期，并有权要求出借人赔偿民生银行合肥分行为行使权利而支付的诉讼费、公告费、律师费及其他经济损失。许秀耘提供抵押的位于蜀山区房屋已于2016年6月30日办理抵押登记，民生银行合肥分行取得编号为皖（2016）合不动产证明第0050393号不动产登记证明。 民生银行合肥分行于2016年6月30日按约向许秀耘发放贷款138万元，贷款期限自2016年6月30日至2026年6月30日。许秀耘自2017年7月15日开始逾期偿还贷款本息，截至2020年2月21日，其尚欠借款本金总额1288128.2元，逾期借款利息258136.84元，民生银行合肥分行同时主张许秀耘拖欠逾期本金的罚息46242.22元、逾期利息的复利44955.43元、逾期罚息的复利10541.65元（罚息和复利均按借款利率上浮50%的利率计算）。 还查明：民生银行合肥分行为实现本债权支付了律师代理费7000元。 本院认为：本案当事人之间签订的《借款合同》、《担保合同》均是各方的真实意思表示，内容均不违反法律、法规的强制性规定，属合法有效，各方均应当遵守并履行合同约定的义务。民生银行合肥分行在合同签订后向许秀耘指定的账户履行发放贷款义务，但许秀耘未能按合同约定履行还款义务，其行为构成违约，民生银行合肥分行依据合同有权宣布借款提前到期，许秀耘应当承担偿还剩余全部借款并支付利息、罚息的责任。 关于孙玲是否应当对许秀耘的案涉债务承担共同偿还责任。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。虽然孙玲与许秀耘于2016年4月7日办理了离婚登记，但孙玲仍以许秀耘配偶身份向民生银行合肥分行提供了结婚证，并在《零售贷款客户面签业务风险告知书》、《担保合同》、抵押财产清单、承诺书等多项材料中签名，可以确认其自愿与许秀耘共同承担偿还借款本息义务的意思表示真实。作为贷款方，民生银行合肥分行对许秀耘和孙玲提交的材料只能进行形式上的审查，许秀耘和孙玲虽辨称其办理贷款时曾告知过银行工作人员其双方已经离婚的事实，但并未提供证据予以证明，本院对此不予采信。综上，孙玲应当与许秀耘共同承担本案债务。 关于案涉贷款逾期利率，案涉《借款合同》第6条中约定本合同逾期利率按照本合同的贷款利率的基础上加收确定，但由于合同中关于加收比例双方未进行约定，故本院视为案涉贷款逾期利率按照合同的贷款利率确定。关于原告诉请中的罚息包含的复利，因复利计算基数应仅为合同期内的未按期支付的利息，故本院对原告以逾期罚息为基数计收的复利不予支持。经本院核算，截至2020年2月21日许秀耘应付罚息30828元（46242.22元÷1.5）、复利29970元（44955.43元÷1.5）。 关于律师费7000元，双方在借款合同及担保合同中对承担已有明确约定，且费用在合理范围内，已实际支出，故本院对该项诉讼请求予以支持。 另外，本案既有物的担保，也有人的保证，且《担保合同》约定了债权人有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权。故对于民生银行合肥分行主张对许秀耘的抵押房产享有优先受偿权，以及保证人润稷公司、吴大标、陈姝承担连带保证责任，本院予以支持。 据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告许秀耘、孙玲于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司合肥分行借款本金1288128.2元、利息258136.84元、罚息30828元、复利29970元（罚息、复利暂计算至2020年2月21日，之后的罚息以拖欠本金为基数按年利率8.428%的标准顺延计算至本金清偿之日止，复利以拖欠利息为基数按年利率8.428%顺延计算至利息清偿之日止）； 二、被告许秀耘、孙玲于本判决书生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司合肥分行律师代理费7000元； 三、若被告许秀耘、孙玲未能按上述第一、二项确定的期限履行付款的义务，则原告中国民生银行股份有限公司合肥分行对被告许秀耘名下位于合肥市蜀山区房屋［不动产登记证号：皖（2016）合不动产证明第0050393号］在拍卖、变卖或折价所得的价款在上述第一、二项债权范围内优先受偿； 四、被告安徽润稷商贸有限公司、吴大标、陈姝对被告许秀耘的上述债务承担连带清偿责任； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司合肥分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为9928元，由被告许秀耘、孙玲、安徽润稷商贸有限公司、吴大标、陈姝共同负担。 如果不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  宋玮 二〇二〇年五月二十八日 书记员  徐宁 附：本案适用法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，照约定。 3、《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 4、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。