茂名市茂南区人民法院发文稿纸签发：审核：事由：核稿：拟稿：主送机关：附件：抄送机关:机密程度：字第号印发数量：年月日封发广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1342号原告：广东茂名农村商业银行股份有限公司（原茂名市城区**信用合作联社），住所地：茂名市*******。法定代表人：李政文，董事长。委托诉讼代理人：温亚运、邓炳清，均为该行职员。被告：张玉明，女，1969年12月6日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区**********，公民身份号码440************841。被告：江林，男，1961年8月6日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区**********，公民身份号码440************416。被告：张玉兰，女，1967年5月10日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区****************，公民身份号码440************346。原告广东茂名农村商业银行股份有限公司（原茂名市城区**信用合作联社）诉被告张玉明、江林、张玉兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，适用简易程序依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人温亚运、邓炳清到庭参加诉讼，被告张玉明、江林、张玉兰金经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东茂名农村商业银行股份有限公司向本院提出如下诉讼请求：一、判令解除原告与被告张玉明、江林签订的《个人借款合同》（编号：100***********934）；二、判令被告张玉明、江林向原告偿还借款本金人民币898000元；三、判令被告张玉明、江林向原告支付自2019年9月21日起至2020年2月20日止的逾期利息14990.65元（按年利率6.65%计）并支付自2020年2月21日起至还清本金时止的利息（按年利率6.65%计）；四、判令被告张玉兰对上述被告的借款本息承担连带清偿责任；五、本案诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：被告张玉明于2015年12月14日向原告申请借款人民币90万元，约定年利率为4.75%，将于2020年12月14日到期，其配偶江林在借款申请表上签名确认同意贷款，并提供持有原告的股金作为还款承诺保证，被告张玉兰提供连带责任保证担保。按合同约定，双方共同执行中国人民银行公布的贷款利率（一年一定）政策，按月付息，结息日为当月的第20日，借款利率、期限等以借款支取凭证为准，并实行先还息后还本、息随本清的还款原则。被告应按时足额偿还借款本息，如有违约，原告有权宣布贷款提前到期，解除借款关系，直接从借款人或担保人的账户中扣收，提前收回贷款本息，并且按合同利率上浮40%【即年利率6.65%】计收逾期利息，直至被告债务清偿完毕时止。被告负责承担原告的相应维权费用及清偿顺序不分先后。保证人承担连带清偿责任。保证范围：为主合同项下债务人应承担的全部债务（本金、正常及逾期利息、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的一切费用），保证期间：为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；借款如有展期。则相应延长至展期约定的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。贷款发放后，经原告多次催收，被告仅偿还本金2000元，利息支付至2019年9月20日止，自2019年9月21日起开始拖欠利息，截至2020年2月20日拖欠利息14990.65元，欠息已经达到4个月，构成实质违约。以上事实有借款人签订的《个人借款合同》等证据证实。现提起诉讼，请依法判决。被告张玉明、江林、张玉兰均不作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了企业营业执照、法定代表人证明书、茂银监复[2019]78号文件、被告身份证、结婚证、借款申请表、借款合同、保证合同、股金声明书、借款借据、信贷系统财务数据。被告经本院传票传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张玉明（甲方）与原告（乙方）于2015年12月14日签订了《个人借款合同》（编号：100***********934），合同约定，被告张玉明借款900000元整，借款用于装修房屋及购买家电，借款期限为5年，即从2015年12月14日至2020年12月14日，贷款利率为年利率4.75%；若甲方出现逾期，逾期贷款（甲方未按合同约定还款日还款的贷款）的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮40%；合同的借款利息自实际放款之日起按实际借款额和实际借款天数计算，借款按月结息，结息日为每月的第20日。甲方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的构成违约，甲方违约，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用。被告张玉明作为借款人在《个人借款申请表》及《个人借款合同》签字确认，被告江林以借款人配偶的身份在《个人借款申请表》及《个人借款合同》签字确认。同日，被告江林、张玉兰与原告分别签订了《保证合同》（编号为101***********404）和《保证合同》（编号为101***********324），保证人江林、张玉兰承诺对被告张玉明签订的《个人借款合同》（编号：100***********934）的债务承担连带保证责任，保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。签订合同当日，原告广东茂名农村商业银行股份有限公司向被告张玉明发放了贷款900000元，还款方式为协议还款，约定被告张玉明于2016年12月10日、2017年12月10日、2018年12月10日及2019年12月10日每年偿还贷款本金500元，剩余898000元贷款本金于2020年12月14日还清，贷款期间按月结息。被告张玉明偿还了贷款本金2000元后，从2019年9月21日起开始拖欠利息，截至2020年2月20日止的拖欠逾期利息为14990.65元。另查明，茂名市城区**信用合作联社为具有独立法人资格的股份合作制社区性银行业金融机构，实现一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，其属下全部分支机构的业务均由其授权进行，其享有变更前后的属下全部分支机构的债权债务。茂名市城区**信用合作联社公馆信用社是其下属分支机构。在广东茂名农村商业银行股份有限公司开业之时，茂名市城区**信用合作联社解散，其债权债务、财产、劳动关系等均由广东茂名农村商业银行股份有限公司承继。被告张玉明与被告江林是夫妻关系。本院认为，茂名市城区**信用合作联社公馆信用社与各被告签订的《个人借款合同》、《保证合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，依法有效，双方当事人均应依约全面履行。茂名市城区**信用合作联社公馆信用社是茂名市城区**信用合作联社的下属分支机构，现茂名市城区**信用合作联社已解散并由原告广东茂名农村商业银行股份有限公司承继其债权债务，因此原告作为本案的债权人主体适格。被告张玉明在借款后，未按合同约定履行还本付息的义务，已构成违约。按照《个人借款合同》中关于违约责任处理方式的约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用。故原告诉请解除涉案借款合同及要求张玉明偿还尚欠的借款本金898000元及利息14990.65元（暂计至2020年2月20日，此后的利息按年利率6.65%计算至还清欠款之日止）的诉讼请求，具有事实与法律依据，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，在《个人借款合同》中，借款人张玉明的配偶江林在合同上签字确认，证明被告江林对被告张玉明的借款事实是知情并确认的。被告张玉明的上述借款应属于夫妻共同债务，被告江林对上述债务有共同偿还的责任。原告请求被告张玉明、江林共同偿还借款，本院予以支持。被告张玉兰与原告签订的《保证合同》是双方当事人的真实意思表示，合同对保证范围、保证方式及保证期间等内容进行了约定，合同没有违反法律、法规的强制性规定，依法有效。被告张玉兰作为上述债务的连带责任保证人，现被告张玉明不按合同约定履行还款义务，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告请求被告张玉兰对上述借款本息承担连带清偿责任的主张，有法律和合同依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东茂名农村商业银行股份有限公司与被告张玉明、江林签订的《个人借款合同》（编号：100***********934）；二、限被告张玉明、江林于本判决生效之日起十日内偿还借款本金898000元及利息14990.65元（暂计至2020年2月20日，此后的利息按年利率6.65%计算至还清欠款之日止）；三、被告张玉兰对上述第二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25785元，原告广东茂名农村商业银行股份有限公司已预交，由被告张玉明、江林、张玉兰共同负担，限被告张玉明、江林、张玉兰在履行本判决义务时一并迳付原告，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 陈伟东二〇二〇年五月十五日法官助理 陈昊青书 记 员 陈冬怡