福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0525民初439号 原告：泉州银行股份有限公司永春支行，住所地福建省永春县桃城镇桃溪单面街湖滨苑2-7、9-10号店，统一社会信用代码913505250503352395。 负责人：姚亚方，该支行行长。 委托诉讼代理人：蔡云龙。 委托诉讼代理人：傅文雄。 被告：叶顺建，男，1979年9月9日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：王宝艳，女，1982年10月3日出生，汉族，住福建省永春县。 原告泉州银行股份有限公司永春支行（以下简称泉州银行永春支行）与被告叶顺建、王宝艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月28日公开开庭进行了审理。原告泉州银行永春支行的委托诉讼代理人蔡云龙到庭参加诉讼，被告叶顺建、王宝艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泉州银行永春支行向本院提出诉讼请求：1．判令叶顺建、王宝艳立即偿还泉州银行永春支行编号为ＨＴ****22《个人购房借款担保合同》项下的借款本金401764.11元及截止至2020年2月19日的利息、罚息、复利54014.75元，并支付自2020年2月20日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按前述合同约定计算）；2．泉州银行永春支行有权以叶顺建抵押房产【址在永春县五里街儒林社区桃源至尊房，不动产权证号为：闽（2019）永春县不动产权第××号、闽（2019）永春县不动产权第××号】的折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿叶顺建上述债务；3．本案全部诉讼费用由叶顺建、王宝艳承担。事实和理由：2013年5月16日，泉州银行永春支行与叶顺建、王宝艳签订了编号为ＨＴ****22《个人购房借款担保合同》，合同约定：叶顺建向泉州银行永春支行借款460000元，借款期限自2013年5月23日至2033年5月23日止，借款年利率为6.55%，按月等额本息还本付息。合同第十二条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权依罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；合同13.2条款约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、及其他费用。合同签订后，泉州银行永春支行依约向叶顺建发放贷款460000元，叶顺建借款后，自2017年8月起未能按月还本付息，此举已构成根本违约。根据借款合同第十三条约定，泉州银行永春支行有权提前收回贷款。截至2020年2月19日，叶顺建结欠泉州银行永春支行借款本金401764.11元、利息、罚息、复利54014.75元。 叶顺建、王宝艳均未作答辩。 泉州银行永春支行围绕诉讼请求依法提交营业执照、两被告身份证复印件、《个人购房借款担保合同》、借款凭证、借据本息计算单、不动产登记证明、不动产权证复印件等证据。上述证据，经庭审审查核实，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认。叶顺建、王宝艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对泉州银行永春支行的举证又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃相关诉讼权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月16日，叶顺建因购买住房需要资金周转向泉州银行永春支行申请贷款，双方签订了合同编号为HT****22的《个人购房借款担保合同》。合同约定：贷款金额460000元，借款执行年利率6.55%，还款方式为按月等额本息还款，贷款到期时利随本清，借款期限自2013年5月16日起至2033年5月16日止，等等。因泉州银行永春支行实际发放贷款的时间为2013年5月23日，故其借款凭证将借款期限更改为自2013年5月23日起至2033年5月23日止。合同第十二条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权依罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。合同第十三条第二款约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。叶顺建自愿提供址在永春县五里街镇儒林社区桃源至尊房产为前述合同项下形成的债权提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续【闽（2019）永春县不动产证明第00****32号】。合同第十八条约定抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。王宝艳自愿在《个人购房借款担保合同》中的共同借款人处及抵押物共有人处签名、按手印。2013年5月23日，泉州银行永春支行依约向叶顺建发放了贷款460000元。借款后，叶顺建有按合同约定分期偿还借款，自2017年8月起未能按时足额偿还后续各期的分期还款金额，截至2020年2月19日尚欠借款本金401764.11元及利息、罚息、复利54014.75元（自2020年2月20日起的利息、罚息、复利按双方借款合同约定及中国人民银行相关规定计算）。现经泉州银行永春支行催讨，叶顺建、王宝艳拒不偿还借款，泉州银行永春支行遂向本院提起诉讼要求返还尚欠的全部借款本息。 本院认为，本案所涉个人购房借款担保合同，当事人缔约主体适意思表示真实，内容无违反法律法规的规定，应认定合法有效。合同各方当事人均应按合同约定的内容，履行合同义务。泉州银行永春支行依约履行了发放贷款的义务，其合法权益应受法律保护。泉州银行永春支行依约向叶顺建、王宝艳发放了贷款460000元，叶顺建、王宝艳应当依约按时偿还借款和支付利息。叶顺建、王宝艳自2017年8月起未按约定足额偿还当期借款本息，截至2020年2月19日尚欠借款本金401764.11元及利息、罚息、复利54014.75元，已构成违约，根据双方合同的约定，泉州银行永春支行有权宣布贷款提前到期并要求叶顺建、王宝艳提前清偿全部贷款及利息、罚息、复利，现泉州银行永春支行要求叶顺建、王宝艳立即偿还借款本金401764.11元及相应的利息，罚息、复利，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。叶顺建、王宝艳以其址在永春县五里街镇儒林社区居委会桃源至尊房产向永春县不动产登记中心申请办理抵押权登记，应认定抵押担保合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，在叶顺建、王宝艳不履行债务时，泉州银行永春支行有权以该房产拍卖、变卖或者折价所得的价款中优先受偿，但优先受偿的范围应以不动产登记证明登记的范围为准。叶顺建、王宝艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十五条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、叶顺建、王宝艳应于本判决生效后的10日内偿还泉州银行股份有限公司永春支行借款401764.11元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利截至2020年2月19日为54014.75元，自2020年2月20日起至还清款项之日止，按双方借款合同约定及中国人民银行相关规定计算）； 二、如叶顺建、王宝艳未在本判决确定的期限内偿还上述债务，则泉州银行股份有限公司永春支行有权从处分叶顺建、王宝艳提供的抵押物〔以闽（2019）永春县不动产证明第0****2号登记的权利范围为准〕折价、拍卖、变卖所得的价款中优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8136元，减半收取4068元，由叶顺建、王宝艳负担，应于本判决生效五日内缴交（泉州银行股份有限公司永春支行预交的8136元予以退回）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  周英萍 二〇二〇年五月八日 书记员  刘龙光 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十五条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。