广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初1594号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：王孝琼，广东启润律师事务所律师。被告：黄梅清，女，1985年4月26日出生，汉族，住广东省广州市增城区，第三人：中国光大银行股份有限公司广州分行，营业场所广东省广州市天河区天河北路光大银行大厦。负责人：韩学智。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告黄梅清、第三人中国光大银行股份有限公司广州分行保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人王孝琼到庭参加诉讼，被告黄梅清、第三人中国光大银行股份有限公司广州分行经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款31624.15元。2、被告向原告支付逾期保费共计4880.87元。3、被告向原告支付逾期违约金（违约金以31624.15元为基数，自2017年4月25日起按照年利率24%的标准计至款项还清之日止）。4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告于2015年2月3日向原告投保个人信贷保证保险，要求原告为其在第三人处申请的个人小额消费贷款合同提供保证保险，原告审查后与其签订了保单。双方在保险条款和保单中约定：如投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），则由保险人对第三人进行理赔，理赔后投保人从赔偿当日开始超过30天未偿付保险人的全部赔偿款项视为违约，投保人需向保险人归还全部理赔款项，并支付违约金、投保费用及保险人因追收理赔和催收产生的费用。被告在第三人处取得借款，未按期还款，原告向第三人如约理赔，依照保单约定取得了对被告的追偿权。原告多次向被告催收未果，故提起诉讼。被告黄梅清无答辩。第三人中国光大银行股份有限公司广州分行无陈述意见。原告围绕诉讼请求向本院提交以下证据：1、平安保险系统截图，拟证明追偿明细。2、代偿债务确认书，拟证明原告已经履行了对被保险人中国光大银行股份有限公司广州分行的保险代偿支付义务。3、平安个人消费信贷保证保险保险单。4、个人贷款合同。5、贷款借据。以上证据3-5拟证明被告作为投保人与原告作为保险人签订了被保险人为中国光大银行股份有限公司的平安个人消费信贷保证保险保险单。鉴于被告与第三人对上述证据均未发表质证意见，故本院对原告提供的上述证据予以采纳，并据此认定本案事实如下：2015年2月4日，被告（借款人）与第三人（贷款人）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款金额为80000元，贷款期限为36个月，自2015年2月4日至2018年2月4日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.4%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。还款方式为按月等额还本付息；借款人未按时足额还款的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。同日，第三人将80000元贷款转入被告指定账户。2015年2月3日，被告向原告投保个人消费信贷保证保险，原告出具《个人消费信贷保证保险保险单》（保单号：10494042600001894563），由被告在投保人处签名确认。保险单载明：投保人为被告黄梅清；被保险人为第三人；保证保险金额为95120元；保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.66%；每月保险费金额为1320元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。因被告逾期未归还贷款本息，第三人向原告索赔。原告向第三人理赔后，第三人出具《代偿债务确认书》载明于2017年4月25日收到原告保单号为10494042600001894563的代偿款31624.15元，同意接受上述赔款以解决保单项下的全部索赔，并同意在原告向被告追偿过程中提供协助。庭审中，原告称其向第三人理赔的金额包括本金30949.44元、逾期利息674.71元，其主张的逾期保费是自2017年1月4至2017年4月25日的未付保费，扣减自2017年6月4日后从被告账户扣划的3.13元，故尚欠保费4880.87元（1320元×3个月+1320元÷30天×21天-3.13元=4880.87元）。本院认为：被告向原告购买个人消费信贷保证保险，原告出具《个人消费信贷保证保险保险单》予以承保，双方之间存在保险合同关系，保险合同合法有效，各方当事人应当按约定履行义务。根据该合同的内容，保证保险合同的主体是原告作为保险人，被告作为投保人，合同目的是借款人为债权人即被保险人购买保证保险作为对自己借款的担保，以保障债权人的债权得以实现，因此保证保险实质是保险人对债权人的一种担保行为，属于财产保险范围。在保险期间，因发生被告逾期向第三人偿还贷款的保险事故，原告按保险合同的约定向第三人支付了保险理赔金额31624.15元后，取得追偿权。上述保险合同订明，保险人向被保险人支付保险赔偿金之后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，并有权要求投保人自理赔当日起支付违约金。因此，原告要求被告偿还已支付的理赔款31624.15元及违约金的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。但双方约定按每日千分之一标准计算违约金的标准过高，原告现主张以理赔款为基数，按年利率24%计算违约金符合双方约定及法律规定，本院予以支持。关于未付保费问题，根据《个人消费信贷保证保险保险单》的约定，被告每月需支付保费1320元，故原告现提供还款清单要求被告支付自2017年1月4日至2017年4月25日期间拖欠的保费4880.87元，合理合法，本院予以支持。综上，被告黄梅清、第三人中国光大银行股份有限公司广州分行经传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄梅清在本判决生效后五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款31624.15元（包括本金30949.44元、逾期利息674.71元）；二、被告黄梅清在本判决生效后五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费4880.87元；三、被告黄梅清在本判决生效后五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以31624.15元为基数，自2017年4月25日起按年利率24%计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费592元，由被告黄梅清负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  董斯颍二〇二〇年五月二十八日书记员  陈彩茹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。