广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初642号原告：招商银行股份有限公司江门分行，住江门市蓬江区***********，统一社会信用代码914***********804L。负责人：万进军。委托诉讼代理人：叶瑞欣、高德林，均系广东金硕律师事务所律师。被告：张宇浩，男，1974年1月27日出生，汉族，住广东省兴宁市**********，公民身份号码441************659。被告：曾丽娴，女，1982年9月2日出生，汉族，住广东省兴宁市*************，公民身份号码441************847。原告招商银行股份有限公司江门分行（以下简称“招行江门分行”）诉被告张宇浩、曾丽娴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行江门分行的委托诉讼代理人叶瑞欣到庭参加诉讼，被告张宇浩、曾丽娴经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本案缺席审理。本案现已审理终结。原告招行江门分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张宇浩向原告招行江门分行清偿借款本金284944.5元及暂计至2019年9月30日的借款利息5456.92元、罚息77.8元及复息84.85元，从2019年10月1日起借款利息、罚息及复息按涉案合同约定计算至本案贷款清偿日止；2.判令被告张宇浩支付原告招行江门分行为本案支出的律师费用5811元；3.判令原告招行江门分行对位于江门市江海区***********享有优先受偿权；4.判令被告曾丽娴对上述债务承担连带清偿责任；5.判令本案全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2014年12月30日，张宇浩因购房需要向招行江门分行申请贷款327000元，张宇浩在《零售贷款申请表》借款申请人处签名，曾丽娴在借款申请人配偶处签名，两被告均在抵押人处签名。2015年4月8日，张宇浩与招行江门分行签订编号为招银江个字第201501081号《个人购房借款及担保合同》，合同约定:1.张宇浩向招行江门分行贷款327000元，贷款期限为240个月，即从2015年4月8日起到2035年4月8日止，具体贷款期限以借款借据为准;2.本合同的执行利率采用浮动利率，以5.90%为基准利率下浮5.00%，即执行利率为年利率5.6050%。本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；3.本合同还款方式采用委托扣款方式，还款方式为按月结息还本，每月归还等额本息的贷款，张宇浩提供6226********1119账号进行扣款。张宇浩逾期还款的，须再向招行江门分行支付未能偿还的到期贷款本金的罚息和未按时支付的利息的复息，罚息和复息均按日在本合同的执行利率水平上加收50%计收，直至贷款本息清偿完毕为止；4.张宇浩、曾丽娴将所购的房屋即江海区********室的全部权益抵押给招行江门分行，作为偿还本合同项下贷款本息以及其他一切相关费用的担保；5.若张宇浩存在未按本合同约定按时还本或付息等违约行为，招行江门分行有权宣布该合同提前到期，并采取收回贷款本息、扣收其在招行江门分行开立的银行账户的存款，处理抵押物等救济措施，且张宇浩须承担招行江门分行为实现本案债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用；6.本案合同的争议解决方式为向招行江门分行所在地人民法院起诉等条款。张宇浩与曾丽娴均在《个人购房借款及担保合同》抵押人处签字。同日，曾丽娴出具《同意抵押声明书》。2015年4月10日，招行江门分行依约向张宇浩发放贷款327000元，并按张宇浩的指示将该笔贷款转入其指定的账户，借款借据所记载的贷款执行年利率为5.6050%，期限自2015年4月10日至2035年4月10日止。2016年9月6日，原被告双方就抵押物办理抵押权登记，证号为粤（2016）江门市不动产证明第1006196号，权利人为招行江门分行。其后被告张宇浩自2015年6月5日该期按时还款至2019年4月5日该期，于2019年5月5日该期起出现并未按合同约定按时足额偿还贷款本息的行为，根据合同约定，招行江门分行于2019年9月6日向其邮寄《贷款提前到期催收通知书》进行催收。2019年9月20日，因招行江门分行的清收工作是由其佛山分行负责，故招商银行佛山分行委托广东金硕律师事务代理该案，并签订代理协议，代理方式为全风险代理，按照实际收回的债权金额，以一定的律师费率计算律师费。截止2019年9月30日，张宇浩累计拖欠本金284944.5元、借款利息5456.92元、罚息77.8元及复息84.85元，且另外其应支付招行江门分行需为本案支付的律师费用5811元。现张宇浩逾期不归还本息，曾丽娴在相关申请贷款材料上签字表明其知悉该贷款，且提供所购房屋作为贷款的抵押担保，该债务是发生在夫妻婚姻关系存续期间，因此可推定为夫妻共同债务，曾丽娴应对该笔借款承担连带清偿责任。原告招行江门分行为其诉请向本院提交了以下证据：证据1.两被告的身份证、结婚证；证据2.零售贷款申请表；证据3.招银江个字第201501081号《个人购房借款及担保合同》、同意抵押声明书；证据4.(2016)江门市不动产证明第1006196号《不动产登记证明》、粤(2016)江门市不动产权第1005392号《不动产权证书》；证据5.个人贷款借款借据；证据6.贷款提前到期催收通知书、EMS邮寄单；证据7.已出账列表、逾期账单；证据8.诉讼委托代理协议；9.交易明细表、已出账单列表、逾期账单。被告张宇浩没有提交答辩意见及证据。被告曾丽娴提交书面答辩意见认为：2015年至2016年，张宇浩以生意周转为由，骗我签署了三份借款合同，并且刷走了其信用卡20多万，这些借款皆是在我怀孕生产哺乳期间，无暇关注张宇浩，并且张宇浩刻意隐瞒所致，后来才知道张宇浩拿钱的实质用途是赌博。我在2009年起诉离婚，张宇浩从未履行过法院判决的每月300元的女儿抚养费，关于房子的拍卖所得款应首先抵扣我签署过的那三次借款，其他张宇浩私人在外的借款一律与其无关，房产拍卖还掉这三笔款项，如有剩余，双方平分。另外希望从张宇浩一半房产的拍卖所得款扣除出女儿张馨瑶的抚养费。被告曾丽娴为其答辩向本院提交以下证据：证据1.（2019）粤1481民初2258号《离婚证明书》；证据2.（2019）粤1481民初2258号《民事调解书》；证据3.微信截图。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，招行江门分行提交的证据形式合法，能够证明其与张宇浩、曾丽娴之间的借贷关系、抵押担保关系。张宇浩、曾丽娴经本院传票传唤不到庭质证，自行放弃行使应诉、举证、质证权利，不影响本院依据证据规则确认招行江门分行所举证据内容的真实性、确认招行江门分行所举证据与陈述的事实相关联。经审核，本院对招行江门分行诉称的事实及提供的证据予以确认并在卷佐证。另查明,《个人住房贷款及担保合同》约定借款人未按本合同约定偿按时还本或付息的，视为本合同“提前到期事件”；出现提前到期事件，贷款人有权提前收回已发放贷款本息并要求支付费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。曾丽娴在《个人住房贷款及担保合同》落款抵押人处签名确认。张宇浩从2019年5月5日开始出现逾期还款情况，截至2019年9月30日，张宇浩尚欠借款本金284944.5元，利息5456.92元、罚息77.8元、复利84.85元。2019年9月20日，招商银行股份有限公司佛山分行（甲方）与广东金硕律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》，约定招商银行股份有限公司因对零售不良借款人张宇浩诉讼清收需要，委托广东金硕律师事务所律师作为诉讼、执行和其他事项代理人，本协议采取全风险代理方式，甲方仅在代理期间内通过乙方代理实际收到现金后，才按本协议约定比例向乙方支付律师代理费。招行江门分行确认该律师费尚未支付。另查明，张宇浩与曾丽娴于2014年10月13日登记结婚，双方婚姻关系于2019年9月4日解除。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。招行江门分行与张宇浩签订的《零售贷款申请表》、《个人住房贷款及担保合同》是双方的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。上述合同签订后，招行江门分行依约发放了贷款，张宇浩不按合同约定偿还贷款本息构成违约，招行江门分行诉请张宇浩立即偿还所有贷款本息，合法合理，本院予以支持。关于律师费的问题。虽然《个人住房贷款及担保合同》约定借款人未按期足额偿还借款本息，应承担贷款人为实现债权而发生的律师费等，但招行江门分行未能提供律师费支付凭据确认实际产生的律师费金额，对其该诉讼请求，本院不予支持。关于曾丽娴责任承担的问题。依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案中，涉述债务发生在张宇浩于曾丽娴夫妻关系存续期间，且曾丽娴也在《零售贷款申请表》、《个人住房贷款及担保合同》、《同意抵押声明书》上签名，应认定上述债务为张宇浩与曾丽娴的夫妻共同债务，即曾丽娴应当与张宇浩共同承担还本付息的责任。关于涉案抵押物优先受偿权的问题。张宇浩、曾丽娴为上述借款向招行江门分行提供的抵押物已办理了他项权利登记，该抵押行为有效。招行江门分行作为上述房屋抵押权人，在债务人不履行债务时有权就上述抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿的权利。被告张宇浩、曾丽娴经本院合法传唤，没有正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张宇浩、曾丽娴自本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告招商银行股份有限公司江门分行偿还尚欠借款本金284944.5元及相应的利息、罚息、复利，【截至2019年9月30日的利息5456.92元、罚息77.8元、复利84.85元；自2019年10月1日起至付清之日止的利息、罚息及复利按《个人住房贷款及担保合同》（编号：招银江个字第201501081）计算】。二、如被告张宇浩、曾丽娴不履行第一项判决，原告招商银行股份有限公司江门分行对被告张宇浩、曾丽娴提供的抵押物即位于江海区********室房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。三、驳回原告招商银行股份有限公司江门分行其他诉讼请求。如果被告张宇浩、曾丽娴未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5745.63元，减半收取2872.82元、保全费2001.88元，合计4874.7元，由原告招商银行股份有限公司江门分行负担60.33元，被告张宇浩、曾丽娴负担4814.37元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 吕婉媚二〇二〇年五月十八日法官助理 李 华书 记 员 何淑婉