广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初5530号原告：中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行，住所地广东省佛山市顺德区**********。负责人：胡智强。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所实习律师。被告：曾昭云，女，1979年1月20日出生，汉族，住广东省广宁县*************，公民身份号码************。原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行与被告曾昭云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用简易程序。本案于2020年5月25日公开开庭进行了审理，原告的诉讼代理人朱素雅到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告曾昭云向原告清偿借款本金270890.35元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算，至2020年1月7日的暂计为3778.29元，此后至实际清偿之日止按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮50%计算）；2.原告对被告曾昭云名下的佛山市顺德区****A房地产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2017年6月6日，原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告曾昭云提供借款本金285000元，逾期罚息为借款执行利率上浮50%；借款到期前，逾期支付的利息按借款利率计收复利，借款逾期的，按罚息利率计收复利。同时被告以名下的佛山市顺德区****A房地产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2017年8月，原告依约向被告曾昭云发放了贷款。但至2020年1月7日，被告曾昭云已拖欠已到期借款本金2373.13元，以及利息3778.29元，已严重违约。根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权宣布借款提前到期，要求被告曾昭云立即清偿全部借款本息，要求被告承担抵押担保责任，对被告提供的抵押物依法处理的所得款项享有优先受偿权。庭审中，原告确认2020年1月7日之后被告偿还了本金590.20元，截至2020年5月7日被告尚欠的借款本金270300.15元、利息5842.77元。被告没有答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告没有提供证据。被告既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据来源合法，客观真实，证据之间能相互印证，能够证明原告的待证主张，本院对原告提交的证据及起诉主张的事实均予以采信，并补充查明事实如下：《个人购房担保借款合同》约定：1.借款执行利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%，如遇中国人民银行调整贷款基准利率的，自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整[合同第二十六条第（1）款]；2.本合同执行利率以人民银行基准利率（或1年期LPR）为基础下浮/减点的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮/减点，并自逾期之日起将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次贷款基准利率（或逾期之日前一工作日的1年期LPR）。贷款人将以口头、书面或其他形式通知借款人和担保人[合同第一条第1.4.2]；3.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整[合同第十一条第11.1]；4.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内的应付未付利息，借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利[合同第十一条第11.3]；5.本合同项下同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权[合同第九条第9.1.4（8）]。2017年8月7日，原告向被告曾昭云发放了贷款，《借款借据》约定的贷款执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%。被告曾昭云自2019年10月7日起连续逾期，截至2020年5月7日尚欠2019年11月至2020年5月的已到期本金4189.18元，正常期利息5740.26元，罚息39.8元，复利62.71元，及未到期本金266110.97元。佛山市顺德区****A房产的不动产权证书号为：****，登记权属人为被告曾昭云。本院于2020年4月27日向被告送达了应诉材料。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告与被告曾昭云之间的金融借款合同关系合法有效，受法律保护。截至2020年5月7日，被告曾昭云已连续逾期8期，原告依照《个人购房担保借款合同》的约定要求被告曾昭云清偿欠供借款本金4189.18元、正常期利息5740.26元、罚息39.8元、复利62.71元及未到期本金266110.97元，合法有据，本院予以支持。原告于2017年8月7日向被告曾昭云发放了贷款，《借款借据》约定贷款执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%。根据《个人购房担保借款合同》的约定，被告曾昭云未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。本院认为，《个人购房担保借款合同》写明逾期罚息按合同约定的利率上浮50%计收，合同约定的利率为4.165%（4.9%×0.85），故按该标准计算逾期利率应为6.2475%；且《借款借据》的订立在《个人购房担保借款合同》之后，《借款借据》也明确载明逾期利率为6.2475%，故在中国人民银行公布的贷款基准利率没有变化的情况下，被告曾昭云可以合理预见的逾期责任为按年利率6.2475%计算罚息。综上，本院认定2020年5月8日起的利息按年利率6.2475%计算。至于原告主张的2020年5月8日起的利息按现行的中国人民银行五年期以上贷款基准利率为基数上浮50%即以年利率7.35%（4.9%×1.5）计算，本院认为，《个人购房担保借款合同》的约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，但对“本合同约定的借款执行利率”的定义没有明确约定，原告是否可以基于借款人逾期还款后有权恢复中国人民银行贷款基准利率为基础的约定，要求以中国人民银行贷款基准利率为基数调整贷款执行利率作为“合同约定的借款执行利率”，有歧义；原告作为专业的金融机构，而被告曾昭云只是一般的借款人，被告曾昭云难以在如此繁多、复杂的合同条款中通过不断反复以解读计算出准确的逾期还款利息，被告曾昭云居于对银行专业机构的信任，更容易相信双方订立的《借款借据》中的借款利息及逾期利息即为双方的最终约定。综上所述，原告作为格式合同的提供方，对合同内容中存在歧义的约定，本院对其作出不利解释。故此，本院不采纳原告要求按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮50%即年利率7.35%计算的诉请。被告曾昭云以佛山市顺德区****A房产为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告要求案涉债权在上述抵押物依法处理（折价、拍卖、变卖）的所得款项中优先受偿，符合法律规定，本院也予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告曾昭云应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行偿还贷款本金270300.15元，并支付利息（截至2020年5月7日的正常期利息5740.26元、罚息39.8元、复利62.71元，此后的利息以尚欠贷款本金为基数按年利率6.2475%计算至本金清偿之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行对佛山市顺德区****A房产（不动产权证书号为****）依法处理（折价、拍卖、变卖）的所得款项在第一项判决确定的范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2710.02元、财产保全费为1893.34元，两项共计4603.36元（原告已预交），由被告曾昭云负担，被告曾昭云于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行支付，本院不另作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈伟锋二〇二〇年五月二十九日书记员  刘桂娴