北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0105民初76591号原告：宋禄,男,1988年9月11日出生,汉族,住北京市朝阳区。委托诉讼代理人:陈明虎,北京市京师律师事务所律师。被告：同方全球人寿保险有限公司,住所地深圳市福田区莲花街道商报东路11号英龙商务大厦2810-2813。法定代表人：王林，董事长。委托诉讼代理人：刘博，男，同方全球人寿保险有限公司职员。委托诉讼代理人：郑锋，男，同方全球人寿保险有限公司北京分公司职员。被告：同方全球人寿保险有限公司北京分公司，住所地北京市海淀区五道口王庄路1号清华同方科技大厦A座10层1003房间。法定代表人：王朝蓬，总经理。委托诉讼代理人：刘博，男，同方全球人寿保险有限公司职员。委托诉讼代理人：郑锋，男，同方全球人寿保险有限公司北京分公司职员。原告宋禄与被告同方全球人寿保险有限公司（以下简称同方公司）、同方全球人寿保险有限公司北京分公司（以下简称同方北分公司）人身保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告宋禄的委托诉讼代理人陈明虎，被告同方公司、同方北分公司共同的委托诉讼代理人刘博到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告宋禄向本院提出诉讼请求：1、判令同方公司、同方北分公司承担保险责任向宋禄支付50万元重大疾病保险金；2、判令同方公司、同方北分公司继续履行保险合同；3、诉讼费由同方公司、同方北分公司负担。事实和理由：宋禄之妻作为投保人与同方公司签署编号为0019246023的人寿《保险合同》,《保险单》载明被保险人为宋禄，保险合同生效日为2018年09月10日零时零分，保险合同期满日为终身。2018年9月6日填写《人身保险投保单》、《人身保险投保提示书》、《客户问卷》等如实告知被保险人情况，2018年10月15日，根据同方北分公司要求签署《人身保险合同补充声明书》提高保费。2018年11月9日，被保险人宋禄所在单位组织体检，宋禄及时将甲状腺结节的情况告知同方公司，同方公司于2018年11月21日受理，并制作《同方全球人寿保险有限公司保险合同内容变更批注》，载明告知内容包含“结节”等，告知事项显示“是”，核保结论为“次标准体接受”。2019年3月中旬，宋禄发现甲状腺肿物，2019年3月27日，中国医学科学院肿瘤医院诊断为甲状腺乳头状癌，2019年4月3日，实施甲状腺根治术。被保险人宋禄及时告知同方公司、同方北分公司，并申请理赔，同方公司、同方北分公司拒绝支付保险金，并于2019年5月28日通知宋禄解除保险合同，故宋禄诉至法院。被告同方公司、同方北分共同答辩称：宋禄于2019年5月7日向同方公司、同方北分公司申请理赔，理赔所依据的疾病为甲状腺乳头状癌，而宋禄于2018年11月9日体检中已发现甲状腺结节，符合《同方全球「康健一生」(多倍保)终身重大疾病保险条款》(下称“《保险条款》”)第10.6条关于“发病”的定义，即“发病指出现疾病的前兆或异常的身体状况，或已经显现足以促使一般普通谨慎人士引起注意，寻求诊断、治疗或护理的病症”。根据双方所达成的保险合同(保单号0019246023)约定，本保险合同的生效日为2018年9月10日0时，等待期(90天)至2018年12月8日届满。因此宋禄申请理赔所依据疾病,属于在等待期内已发病。依据《保险条款》第2.5.2.1条“若被保险人于等待期内发病或被确诊患有本合同约定的重大疾病，我们将向您无息返还本合同累计已交纳的保险费，本合同效力终止”之约定，同方公司、同方北分公司做出“无息返还累计已交纳的保险费并终止合同的理赔决定，合情合理，于法有据，请法院依法驳回宋禄的诉讼请求。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月6日，案外人李杰作为投保人购买了同方公司的“健康一生（多倍保）终身重大疾病”保险。同方公司出具保险单载明：保险合同成立日2018年10月23日，保险合同生效日2018年9月10日零时零分，保险合同期满日终身，保险合同签发日2018年10月23日，投保人李杰，被保险人宋禄，保险项目同方全球(康健一生(（多倍保）终身重大疾病保险，基本保额50万元，保险费16150元，交费期间20年，保险期间终身。上述保险的《保险条款》载明如下内容：您提出投保申请，我们同意承保，本合同成立，合同成立日期在保险单上载明；自本合同成立、我们收取首期保险费并签发保险单的次日零时起本合同生效，具体的合同生效日期在保险单上载明。除另有约定外，本合同生效的日期为我们开始承担保险责任的日期；本合同的保险期间自本合同生效日的零时起至被保险人终身；本合同生效（或最后一次复效，以较迟者为准）日起九十天内（含第九十天）为本合同的等待期；2.5.2.1条约定，若被保险人于等待期内发病或被确诊患有本合同约定的重大疾病，我们将向您无息返还本合同累计已交纳的保险费，本合同效力终止；若被保险人因意外伤害或于等待期后首次发病并经我们指定或认可的医院的专科医生确诊首次患有本合同约定的重大疾病，我们将按本合同的基本保险金额向被保险人给付首次重大疾病保险金，给付后该重大疾病所属组别的保险责任终止；若我们已按上述约定给付首次重大疾病保险金，则本合同的现金价值自首次重大疾病确诊之日起降低为零，同时，第2.5.1条身故保险金的保险责任与第2.5.3条轻症保险金的保险责任均终止，我们仅继续承担重大疾病保险金的保险责任；2.5.4条重大疾病或轻症疾病豁免保险费约定，若被保险人符合上述第2.5.2.1条首次重大疾病保险金或第2.5.3.1条首次轻症疾病保险金的给付条件，则我们自被保险人被确诊首次患有本合同约定的重大疾病或轻症疾病的下一个保险费约定支付日开始，豁免本合同应交纳的各期保险费至交费期间届满为止。被豁免的保险费视为已交纳，同时本合同继续有效；您在本合同有效期内，可提出变更合同内容的书面申请，经我们同意并在本合同上批注后生效；10.6条释义载明，发病指出现疾病的前兆或异常的身体状况，或已经显现出足以促使一般普通谨慎人士引起注意、寻求诊断、治疗或护理的病症。2018年9月20日，同方北分公司出具人身保险合同补充声明书，载明：承蒙您对本公司的信任，本公司已收悉于2018年9月6日提交的投保申请，特此诚挚谢意。鉴于客户存在的以下原因，现经本公司审核，对您所申请保险合同责任即保险费将作如下调整：因被保险人由血压异常史、心电图异常史、高脂血症史和尿酸异常史，故对您申请的同方全球(康健一生(（多倍保）终身重大疾病保险的保险费进行加费调整。保险金额50万元，交费期限20年，首期保险费16150元，额外加费4450元。如您确认并同意接受上述变更至合同内容，请于2018年10月12日前在此确认书上亲笔签署。2018年10月15日，宋禄签署了上述补充声明确认书，同意接受上述合同内容之补充或修改。2018年11月9日，宋禄进行了体检。11月16日，宋禄向同方公司提交健康体检报告一份，当中载明宋禄存在甲状腺结节（伴钙化）。2018年11月21日，同方公司出具保险合同内容变更批注，载明：您向本公司提出的保险合同内容变更申请，经我们审核后已经处理完毕，以下为本次变更内容，请认真核对变更信息。本批单是保险合同的一部分，请妥善保管；变更项目：补充告知；变更对象：宋禄；核保结论：次标准体接受；本次变更生效时间为受理日。2019年3月27日，中国医学科学院肿瘤医院出具细胞病理学诊断报告单，载明：宋禄，有甲状腺乳头状癌细胞。2019年4月4日，中国医学科学院肿瘤医院出具的住院病案首页载明，宋禄的主要诊断为甲状腺乳头状癌。宋禄随后进行了相应手术治疗。此后，宋禄向同方公司提出了理赔申请，同方公司于2019年5月28日出具《理赔决定通知书》载明：疾病首次发病日期2018年11月9日在《同方全球(康健一生(（多倍保）终身重大疾病保险》条款约定的90天等待期内，根据条款约定我们将向您无息返还本合同累计已交纳的保险费，本合同效力终止。此后，同方公司向宋禄返还了已缴纳的保险费16150元。庭审中,同方公司、同方北分公司称其拒赔的理由系宋禄于2018年11月9日的体检中发现甲状腺结节，符合《保险条款》第10.6条关于“发病”的定义，即出现疾病的前兆或异常的身体状况，或已经显现足以促使一般普通谨慎人士引起注意，寻求诊断、治疗或护理的病症”。庭审中，双方确认宋禄2018年11月9日体检报告中载明的存在甲状腺结节（伴钙化）属于《保险条款》中约定的“发病”情形。本院认为，宋禄向同方公司提交《投保单》，同方公司出具《保险单》，双方建立了保险合同关系，该保险合同关系系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应严格依约履行各自的合同义务。本案中，各方均确认宋禄2018年11月9日的体检报告中载明的存在甲状腺结节（伴钙化）属于涉案《保险条款》中关于“发病”的情形，而宋禄向同方公司告知上述“发病”事实的时间为2018年11月16日，该时间尚处涉案保险的等待期内。依照《保险条款》第2.5.2.1条约定，若被保险人于等待期内发病或被确诊患有本合同约定的重大疾病，同方公司将向投保人无息返还本合同累计已交纳的保险费，同时合同效力终止。据此，在同方公司在等待期内已经知晓宋禄符合“发病”条件的情况下，同方公司未依据上述约定向被保险人宋禄退还相应保险费，亦未提出终止合同效力的主张，而是进行了保险合同内容的变更批注后同意继续承保，且未明确对相关疾病从保险范围内剔除，此种情况应当视为同方公司对其因涉案“发病”事实而享有的终止合同权利的放弃。此后，宋禄被确诊患有甲状腺乳头状癌的时间已经超出涉案保险等待期，在此情况下，同方公司仍以“发病”时间处于等待期内为由拒赔，并要求终止合同效力的行为，无事实及法律依据，本院不予支持，同方公司对于宋禄的涉案理赔申请应予赔付，但同方公司已经返还的保险费16150元应当从理赔款中扣除。同时，依据《保险条款》第2.5.4条关于重大疾病或轻症疾病豁免保险费约定，同方公司应当继续履行《保险合同》，且宋禄有权豁免相关保费，故本院对宋禄要求同方公司继续履行涉案保险合同的诉讼请求亦予支持。关于同方北分公司，因涉案《保险单》由同方公司出具，宋禄系与同方公司建立了保险合同关系，故本院对于宋禄要求同方北分公司承担相应赔偿责任及继续履行涉案《保险合同》的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款之规定，判决如下：一、被告同方全球人寿保险有限公司于本判决生效之日起十日内向原告宋禄支付重大疾病保险金483850元;二、被告同方全球人寿保险有限公司继续履行与宋禄之间保险合同号为0019246023的《同方全球(康健一生(（多倍保）终身重大疾病保险》;三、驳回原告宋禄的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，由原告宋禄负担242元，由被告同方全球人寿保险有限公司负担8558元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  周裕财二〇二〇年五月三十日书记员  柏振芳