福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0122民初1384号 原告：中国人寿财产保险股份有限公司福州市中心支公司，住所：福建省福州市鼓楼区鼓东街道五四路与化民营路交叉处闽侨大厦东塔楼5、6层及西塔楼5层10、17、18、19、20、21、22办公号房。 负责人：陈峰，总经理。 委托诉讼代理人：陈亮，福建乾观律师事务所律师，代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：黄晓羽，福建乾观律师事务所实习律师，代理权限：特别授权。 被告：福建欢乐天地置业有限责任公司，住所：连江县潘渡乡沿江大道贵安新天地海峡传统文化街一号楼。 法定代表人：黄泽宋，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：张晓琳，代理权限：特别授权。 原告中国人寿财产保险股份有限公司福州市中心支公司与被告福建欢乐天地置业有限责任公司保险合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序。2020年5月13日，本案公开开庭进行了审理，原告中国人寿财产保险股份有限公司福州市中心支公司之委托诉讼代理人陈亮、黄晓羽，被告福建欢乐天地置业有限责任公司之委托诉讼代理人张晓琳到庭参加诉讼。本案经调解无果，现已审理终结。 原告中国人寿财产保险股份有限公司福州市中心支公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付保险费298800元并支付迟延支付的利息（自2015年10月26日起计算至被告付清上述款项之日止，按中国人民银行同期贷款利率计算，现暂计算至2019年7月31日为54209.38元）；2、本案全部诉讼费用由被告承担。以上暂合计：353009.38元。事实与理由：2015年10月26日，被告向原告投保，保险险种商业楼宇财产综合险，保单号：801112015350102000043，保险费人民币298800元，保险期限自2015年10月26日至2018年10月25日。但被告未按照保险合同的约定全面、及时、足额支付保险费。 被告福建欢乐天地置业有限责任公司辩称：一、被答辩人所依据的保险合同和保单已丧失履行的基础，继续履行显失公平。首先，涉案保险保单及保险合同的险种为投保的是商业楼宇财产综合保险，答辩人申请保险的原因：2015年9月30日，因答辩人开发建设贵安新天地贵富苑和贵安新天地贵尊苑（Za区）（以下简称“保险财产”）需要，向中信证券股份有限公司申请贷款玖亿元，中信证券股份有限公司委托中信银行股份有限公司福州分行（以下简称“中信银行”）向答辩人发放贷款，贷款期限2015年10月16日至2018年10月16日，并签订了委托贷款合同（编号：（2015）信银榕联委贷字第8111XXXX号），为保证中信银行的收回贷款，保证保险财产免受损失，经中信银行要求，于2015年10月23日答辩人在被答辩人处购买了针对保险财产的商业楼宇财产综合保险，保险金额为玖亿叁仟万元，且约定第一受益人为中信银行。因此涉案保险合同和保单是基于委托贷款合同而购买的保险。其次，答辩人已按照保单及保险合同的约定，于2016年1月18日支付了第一期保险费用99600元。2016年11月7日，答辩人提前向中信银行偿还了全部贷款，答辩人与中信银行的委托贷款合同已履行完毕，且中信银行已丧失第一受益人的资格，关于涉案保单约定的“未经中信银行书面同意，投保人不得中断保险或者退保、不得更改收益人”的条款失效，那么答辩人所投保的保单及保险合同相应了丧失继续履行的基础，无法继续履行，应当自行终止。综上，委托贷款合同终止后，基于涉案保单及保险合同基础条件已丧失，则涉案保单及保险合同相应终止，若被答辩人要求答辩人继续履行合同，缺乏事实依据，且继续履行显失公平。 二、涉案保单与保险合同已失效，答辩人无需继续履行支付保费的义务。涉案保单特别约定条款：“第一期：保费CNY99600于2015年11月10日；第二期：保费CNY99600于2016年11月9日；第三期：保费CNY99600于2017年11月9日；投保人未在上述各交费止期前向保险人交纳约定的保险费，本保险合同自始不生效（适用于第一期）或自当期交费止期起自动失效（适用第一期以外的各期）。”依据上述约定，答辩人应当于2016年11月9日前，支付第二期保险费，既然答辩人未交纳第二期保险费，涉案保险合同及保险单应当自动失效，答辩人也是基于对上述约定的理解，认为未交保险费，保险合同自动失效。因此，涉案保险合同及保险单失效后，保险关系终止，答辩人无义务向被答辩人支付保费。此外，依据涉案保险合同及保险单的约定，自2016年11月9日失效后已过去3年半时间，该期间，被答辩人从未主张其权利，故本案诉讼时效应已于2019年11月9日届满，请求法院驳回被答辩人的诉讼请求。 三、被答辩人对保险合同的失效存在过错，责任应当由被答辩人自行承担。退一步来说，基于委托贷款合同终止，被答辩人认为保单及保险合同已丧失履行基础，导致第二期保险费用未在2016年11月9日前交纳。依据《中华人民共和国保险法》第三十六条规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。因此，被答辩人作为保险人有义务及时书面通知被保险人缴纳保险费，而被答辩人一直未通知，直到2020年4月10日答辩人收到起诉状，时隔3年半的时间，被答辩人却未尽到通知义务，若被答辩人及时通知答辩人，则答辩人会与被答辩人以及中信银行进行沟通协调退保或者保险终止等相关手续，就不存在保险费拖欠事宜。因此，被答辩人作为保险人本身存在过错，应当对其自身的过错承担责任，若不考虑被答辩人过错，在保险合同终止且已过保险期限后，再要求答辩人支付保险费，明显违背了法律的诚实信用原则和公平原则。 四、保险期间届满，被答辩人继续要求答辩人支付保险费，违反公平原则。再退一步说，即使涉案保单不存在上述自动失效的情形，涉案保险合同及保单的保险期间已于2018年10月25日届满，且在此期间内，答辩人已支付了第一期了保险费，但在整个保险期间内，被答辩人未承担任何保险责任。根据我国民法中的公平原则，在答辩人投保的上述险种的保险期间均早已届满的情况下，被答辩人没有追索保险费的权利。再者，上述保险合同期限早已届满，若答辩人与被答辩人继续履行合同违背双方订立保险合同的真实意思表示，也不存在采取补救措施的事实基础。双方建立保险合同关系因合同期限届满而终止。 综上所述，无论涉案保单与保险合同自行终止，还是自动失效，甚至合同履行期限届满，依据《民法总则》第一百七十六条约定，答辩人与被答辩人之间均不存在任何债权债务关系，不应支付保险费及利息，请法院驳回被答辩人的全部诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据以上认证及当事人的陈述，对本案的事实作如下认定： 被告福建欢乐天地置业有限责任公司因开发建设连江县潘渡乡贵安新天地贵富苑和贵尊苑（Ｚａ区），于2015年10月23日向原告中国人寿财产保险股份有限公司福州市中心支公司投保商业楼宇财产综合保险。保险金额为830000000元，保险费为298800元，保险期限自2015年10月26日0时起至2018年10月25日24时止。双方约定：1、第一受益人为中信银行股份有限公司福州分行，未经中信银行的书面同意，投保人不得中断保险或退保，不得更改受益人，一旦发生保险事故，保险人应将保险赔偿金直接划付至中信银行指定的账户。2、评估报告编号：仁达房（估）字第××号、仁达房（估）字第××号。3、每次事故绝对免赔额为人民币1万元或损失金额的10%，二者以高者为准。因火灾造成的保险责任事故，每次事故绝对免赔额为1万元，或损失金额的20%，二者以高者为准。4、兹经双方同意，本保险单项下的保险费按下列计划分期交付：第1期保险费99600元，交费起期为2015年10月26日，交费止期为2015年11月10日；第2期保费996000元，交费起期为2016年10月25日，交费止期为2016年11月9日；第3期保费996000元，交费起期为2017年10月25日，交费止期为2017年11月9日。投保人未在上述各交费止期前向保险人缴纳约定的保险费，本保险合同自始不生效（适用于第一期）或自当期交费止期起自动失效（适用于除第一期以外的其他各期）。2015年10月23日，被告福建欢乐天地置业有限责任公司向原告中国人寿财产保险股份有限公司福州市中心支公司缴纳保险费99600元。之后，双方未就本案合同事宜进行联系。 庭审中，原告中国人寿财产保险股份有限公司福州市中心支公司确认已经收取第1期保险费，并调整起诉金额为199200元。 综上事实，本院认为，原告中国人寿财产保险股份有限公司福州市中心支公司与被告福建欢乐天地置业有限责任公司之间成立的保险合同，是双方真实意思表示，不违反相关法律法规，依法具有法律效力。虽然双方约定的保险期限为3年，但是双方特别约定按年支付保险费，并对未缴纳保险费的行为做了特别约定，即：投保人未在上述各交费止期前向保险人缴纳约定的保险费，本保险合同自始不生效（适用于第一期）或自当期交费止期起自动失效（适用于除第一期以外的其他各期）。故，因被告福建欢乐天地置业有限责任公司未按约定缴纳第2期、第3期保险费，双方合同效力终止，原告中国人寿财产保险股份有限公司福州市中心支公司的保险责任自然免除。现原告中国人寿财产保险股份有限公司福州市中心支公司主张被告福建欢乐天地置业有限责任公司支付保险费199200元以及延迟支付利息，于法无据，依法不予支持。 为此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条之规定，判决如下： 驳回原告中国人寿财产保险股份有限公司福州市中心支公司的诉讼请求。 案件受理费6595元，因适用简易程序，减半收取3297.5元，由原告中国人寿财产保险股份有限公司福州市中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员  林 建 二〇二〇年五月十五日 法官助理  吴婷艳 书 记 员  赵 莎 附：“主要法律条文” 一、《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。