河南省开封市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫02民终219号上诉人（原审被告）：赵燕山，男，汉族，1972年8月23日生，住河南省开封市鼓楼区。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司开封分行。住所地：开封市丁角街**。统一社会信用代码：9141020096847024XT。负责人：王振，行长。委托诉讼代理人：常庆雅、王兴华（实习），河南英泰律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。上诉人赵燕山因与被上诉人中国工商银行股份有限公司开封分行（以下简称工商银行开封分行）信用卡纠纷一案，不服开封市鼓楼区人民法院（2019）豫0204民初2085号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月13日立案后，依法组成合议庭审理了本案。现已审理终结。赵燕山上诉请求：撤销开封市鼓楼区人民法院（2019）豫0204民初2085号民事判决，改判驳回被上诉人工商银行开封分行一审诉求。事实和理由：上诉人2016年7月27日确在工商银行开封分行填写《工银信用卡申请表》，为期三年（2016-2019），约定分36期，每月还款2,700元。2016年11月10日上诉人通过该信用卡借款100,000元，之后的还款过程中没有违约，均按期每月还款2,700元-3,000元不等，但被上诉人仍通知上诉人违约。上诉人本来还款的最后期限是2019年11月10日，在工商银行的一再催促下，上诉人提前近一年于2018年9月21日还清了10万元及利息、其他费用，至今卡内还有1,471元。工商银行开封分行辩称，上诉人赵燕山欠款事实清楚，本案信用卡系被上诉人于2016年11月10日发放给上诉人赵燕山，并对上述款项进行了分期，约好期数后由上诉人按月进行分期还款，但上诉人赵燕山并未按月对分期款项进行还款，而是间接性还款，所还款项中含有未还款期间所产生的利息及违约金，上诉人进行部分偿还后，尚有最后一期未进行清偿。一审认定事实清楚，适用法律正确。请求驳回上诉，维持原判。工商银行开封分行向一审法院起诉请求：1、依法判令赵燕山清偿逾期信用卡欠款共计3,169.72元（本金、利息等均暂计算至2019年5月10日，2019年5月10日之后的本金、利息等费用按照信用卡申请表的约定计算）；2、依法判令赵燕山承担本案受理费、保全费、公告费、律师费等相关费用。一审法院认定事实：2016年7月27日，赵燕山在工商银行开封分行处申请办理信用卡并填写了《工银信用卡申请表》。后赵燕山申领到工行信用卡一张，卡号为62×××01。中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条第3款第（1）项约定：“甲方（被告）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日至还款日止的透支利息。”第（2）项约定：“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，则视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。”第五条约定：“甲方在申请表中所填内容（包括但不限于工作单位、联系方式及地址、身份证号码）有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理资料变更，否则，由此产生的后果和损失由甲方承担。甲方同意乙方可通过短信或电子邮件方式向其发送与牡丹信用卡有关的信息，乙方保留终止发送的权利。”第八条约定：“本合约由乙方负责制定和修改。乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费；对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他使用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。”赵燕山在信用卡申请表最后处签名，表示已阅读并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，并自愿遵守章程、领用合约的规定。赵燕山未按约定按时还款，截至2019年5月10日累计欠款本金2,067.11元、利息217.04元、违约金885.57元，以上共计3,169.72元。另查明，2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在其官网上发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。工行开封分行出具情况说明，将原信用卡服务价目表项下的滞纳金科目更名为违约金，故本次信用卡诉讼中相关费用（违约金）数据和滞纳金科目项下的数据实质为同一内容，且自2017年1月1日后，工行前台服务系统向信用卡使用者提供相关信息时已显示为违约金项下科目。一审法院认为，合同相对双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。赵燕山向工商银行开封分行申请办理信用卡，银行如约向赵燕山发放了信用卡，赵燕山开卡消费后，双方即建立借款合同关系。本案中，赵燕山未按约定足额还款系造成本次纠纷的主要原因，故对工商银行开封分行主张由赵燕山清偿下欠本金及利息的请求，予以支持。关于滞纳金，实应为违约金，虽赵燕山签订的信用卡章程中约定的系滞纳金，但双方在章程中对收费项目的变更方式等进行了约定，且工商银行开封分行按约定在其官网对滞纳金及违约金的变更进行了公告，赵燕山并未在此期间提出异议，故工商银行开封分行要求赵燕山支付违约金的诉求应予以支持。关于保全费、公告费，因该两项费用并未发生，不予认定。关于律师费，因工商银行开封分行未提交相关证据，不予认定。综上，依照《中华人民共和国商业银行法》第五十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、本判决生效之日起十日内，被告赵燕山偿还原告中国工商银行股份有限公司开封分行信用卡截至2019年5月10日的信用卡透支本金、利息及违约金共计3,169.72元及自2019年5月11日起至实际清偿全部下欠本金之日止的逾期利息及违约金（逾期利息及违约金按照工银信用卡申请表及信用卡领用合约约定据实结算）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司开封分行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取25元，由被告赵燕山承担。二审中，被上诉人工商银行开封分行提交《信用卡查询交易明细》一份，证明目前赵燕山卡内余额为负4,326.24元，赵燕山目前尚欠银行4,326.24元。赵燕山对该书证真实性不持异议，但认为自己不再应还款，因银行未按合同约定履行，即使有欠款也不是上诉人的责任。二审审理查明的事实与一审相同。本院认为，根据赵燕山于2016年7月27日签字确认的《个人贷记卡定制分期业务申请书》所载的“定期分期方式”一栏显示：定交易金额区间为600-10,000元时，期数为6期；交易金额区间为10001-30,000元时，期数为12期；交易金额区间为30001-50,000元时，期数为24期；交易金额区间为50,001元以上时，期数为36期。赵燕山实际系分三笔自工商银行分别贷出50,000元、20,724元和30,000元。对照三笔金额相应的还款期数，50,000元还款期数为24期、20,724元和30,000元还款期数为12期，并非赵燕山所称共借100,000元，分36期还款。赵燕山未按时、按期还款所产生的本息及违约金，应当继续承担清偿责任。被上诉人工商银行开封分行据此诉请判令赵燕山归还上述欠款本息、违约金具有法律依据，一审认定并无不当，本院对赵燕山以此为由提出的上诉意见，不予支持。综上所述，上诉人赵燕山的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人赵燕山承担。本判决为终审判决。审判长 王 荟审判员 李新广审判员 张 丽二〇二〇年五月七日书记员 刘慧丽