广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1323民初172号原告：中国银行股份有限公司惠州惠东支行，住所地惠东县*******。负责人：潘志军。委托诉讼代理人：陈晓慧，广东指针律师事务所律师。被告：郑新明，男，1970年8月22日出生，汉族，户籍地广东省惠东县***********，公民身份号码442************316。被告：陈少娟，女，1974年8月9日出生，汉族，户籍地广东省海丰县小漠镇西门**，公民身份号码441************620。被告：惠东县安泰房地产开发有限公司，住所地惠东县*******。法定代表人：邱某1。委托诉讼代理人：苏志辉，系该公司工作人员。原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行（以下简称中国银行惠东支行）与被告郑新明、陈少娟、惠东县安泰房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。案件事实一、合同签订时间：2010年9月15日。二、借款合同当事人：借款人被告郑新明，贷款人原告中国银行惠东支行，保证人被告惠东县安泰房地产开发有限公司。三、合同名称：《个人一手住房贷款合同》【合同编号：JHGAA20102188】。四、借款金额：23万元。五、借款期限：10年（120个月），自贷款人实际放款日起算。六、借款利率：实行浮动利率。涉案合同签订时相关贷款月利率执行4.95‰。浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率作为下一个浮动周期的适用利率。七、还款方式：按月等额本息还款。借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期数共计120期，还款日为每月的15日。八、违约条款：若借款人未按期归还贷款本息：①就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收5‰；②宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；③终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；④要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；⑤依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；⑥要求保证人承担保证责任。九、费用：除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立，履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。十、开发商保证：①保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任/及保证责任；②主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩贷款人；③主合同双方解除合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。十一、抵押担保：抵押物为被告郑新明向被告惠东县安泰房地产开发有限公司购买的位于惠东县********线滩涂地段安泰海景湾16栋海韵阁6层606号房【不动产单元号441323110007GB10078F00040043，未办理房产权属证书】，至法庭辩论终结日止仅办理了预购商品房抵押权预告登记【预告抵押登记证明号：粤房地预登惠东字第0142000630号】，尚未办理正式的抵押权登记。十二、合同履行：原告于2010年9月26日将23万元贷款本金发放至合同约定的开发商惠东县安泰房地产开发有限公司的银行账户，被告郑新明据此在原告提供的《借款借据》中签名确认。十三、被告欠款情况：截止到2019年9月4日，被告郑新明已逾期还款5期，结欠原告逾期贷款本金11721.47元，利息（含罚息）817.86元，合同尚欠原告的贷款本金余额为43551.49元（含逾期未还及尚未到期）。十四、其他情况：被告郑新明与被告陈少娟是夫妻关系，根据原告提交的《同意抵押声明》显示，被告陈少娟已知悉被告郑新明向原告中国银行惠东支行借款的事实，且同意被告郑新明以涉案房屋作为上述借款的抵押物，并在该《同意抵押声明》的声明人处签名捺印。原告为实现本案债权与广东指针律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定律师为5000元，原告提交一份律师费发票证实其已向该律所实际支付律师费5000元。十五、原告诉讼请求：一、判令立即解除原告与被告郑新明、被告惠东县安泰房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》【合同编号：JHGAA20102188】;二、判令被告郑新明向原告偿还贷款本金43551.49元，利息（含罚息）817.86元，本息合计44369.35元（利息暂计至2019年9月4日，此后利息按合同约定的计算方式计算至清偿之日止）；三、判令被告郑新明承担本案律师费5000元；四、判令确认原告对被告郑新明名下位于惠东县********线滩涂地段安泰海景湾16栋海韵阁6层606号房的房产【预告抵押登记证明号：粤房地预登惠东字第0142000630号】享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；五、判令被告陈少娟对被告郑新明的上述债务承担共同清偿责任；六、判令被告惠东县安泰房地产开发有限公司对被告郑新明的上述债务承担连带清偿责任；七、判令三被告承担本案的诉讼费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。十六、被告惠东县安泰房地产开发有限公司辩称：一、答辩人不应该再承担阶段性连带责任。因郑新明、陈少娟涉本案以外的其他案件，导致位于惠东县********线滩涂地段安泰海景湾16栋海韵阁6层606号房被查封，致使答辩人无法完成房产办证工作，办证材料被惠东县*******退回。二、处置涉案房产足以偿还原告的款项，应优先处置房产。案涉房屋已经被其他案件申请拍卖，变卖价近47万元，而原告所诉请的所有款项总额为5万元，案涉房产的价值远远大于诉求金额，答辩人认为不应当由我方承担连带清偿责任。综上，答辩人恳请法院依法裁定答辩人不需要承担连带清偿责任。裁判理由和结果本院认为，原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行与被告郑新明的借款合同关系依法成立，合法有效，双方均应依约履行。被告郑新明未按借款合同约定及时向原告偿付借款本息，属违约行为，依法应承担违约的法律责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定及借款合同的约定，原告诉请解除其与被告郑新明、惠东县安泰房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》【合同编号：JHGAA20102188】，证据充足，理由充分，本院予以支持。合同解除后，被告郑新明应向原告偿付贷款本金余额43551.49元及暂计至2019年9月4日止的利息（含罚息）817.86元，并从2019年9月5日起按照合同约定计付利息（含罚息）至清偿全部贷款之日止，计息利率以年利率24%为限。关于原告诉请的律师费问题。由于被告郑新明在合同履行期间未按期偿付贷款本息，致使原告为实现债权委托广东指针律师事务所律师代理本案诉讼事务，并就此向该律所实际支付了5000元律师费。根据合同约定，原告诉请被告郑新明承担该5000元律师费的主张依法有据，本院予以支持。关于原告对涉案房屋的处置价款主张享有优先受偿权的问题。本院认为，上述房屋目前已办理的是抵押权预告登记，而非抵押权设立登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，即该请求权仅具有物权变动的排他效力，但并不具有物权效力。因此，原告作为上述房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押权登记条件成就或约定期限届满对上述房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，但并非对上述房屋享有现实的抵押权。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条“以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人”的规定，上述房屋至一审法庭辩论终结前仍未办理有效的抵押权登记手续，故抵押权尚未设立。据此，原告就其上述债权对上述房屋的处置价款主张优先受偿权的依据不足，本院不予支持。关于被告惠东县安泰房地产开发有限公司的保证责任问题。被告惠东县安泰房地产开发有限公司自愿为本案借款提供阶段性连带责任保证，现因涉案抵押房产尚未办理房产权属证书，且未办理有效的抵押权登记，故被告惠东县安泰房地产开发有限公司免除保证责任的条件未成就。根据合同约定，被告惠东县安泰房地产开发有限公司应对被告郑新明的上述债务承担连带清偿责任。被告惠东县安泰房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告郑新明追偿。关于被告陈少娟应否承担共同还款责任的问题。涉案借款发生在被告郑新明与被告陈少娟婚姻关系存续期间，借款用途为购房，且被告陈少娟已知悉被告郑新明的上述借款事实。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，被告郑新明的上述债务应认定为两被告夫妻共同债务，被告陈少娟应对被告郑新明的上述债务承担共同清偿责任。被告陈少娟经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，第四十二条、第四十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行与被告郑新明、惠东县安泰房地产开发有限公司于2010年9月15日签订的《个人一手住房贷款合同》【合同编号：JHGAA20102188】。二、被告郑新明于本判决生效之日起7日内向原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行偿还贷款本金43551.49元及利息（含罚息）【暂计至2019年9月4日止的利息（含罚息）为817.86元，从2019年9月5日起按照合同约定利率计算至清偿之日止，计息利率以年利率24%为限】。三、被告郑新明于本判决发生法律效力之日起7日内向原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行支付律师费5000元。四、被告陈少娟对被告郑新明的上述所有债务承担共同清偿责任。五、被告惠东县安泰房地产开发有限公司对被告郑新明的上述债务承担连带清偿责任。六、驳回原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1034元（原告已预交），由被告陈少娟、郑新明、惠东县安泰房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  王雪良人民陪审员  郭志山人民陪审员  曾秀珍二〇二〇年五月二十日法官 助理  吴镇泽书 记 员  杨舒婷