广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初45717号原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广东省广州市黄埔区映日路9号。法定代表人：王继康，职务董事长。委托诉讼代理人：孙穗凌，女，该公司员工。委托诉讼代理人：吴妙玉，女，该公司员工。被告：严金玉，男，1975年7月1日出生，汉族，住广东省广州市花都区。原告广州农村商业银行股份有限公司（以下简称广州农商行）与被告严金玉金融借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州农商行的委托诉讼代理人孙穗凌在线参加了诉讼，被告严金玉经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告一次性偿还贷款本金131477.29元，利息4875.70元、罚息625.12元、复利141.33元（暂计至2020年3月23日的罚息及复利），从2020年3月24日计至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按罚息利率计收罚息，对拖欠的全部利息按罚息利率计收复利。2.判令被告承担全部诉讼费。事实和理由：严金玉因个人综合消费，在2019年3月20日向广州农商行网上申请借款152000元，实际放款152000元，于2022年3月20日到期，期限内利率是月息6.6‰，总期数36期，还款方式是按月等额还本付息法，签有《线上信用贷款借款合同》。严金玉自贷款发放之日至2019年8月28日共归还了本金18924.37元，利息5058.73元，合共归还借款本息23983.1元。自2019年5月20日起开始有延期供款情况，至广州农商行提起诉讼时止，严金玉再未按合同约定按时足额归还贷款本息，严金玉已严重违反《线上信用贷款借款合同》的约定，现我方主张合同于2020年3月23日提前到期。为减少广州农商行资金风险，根据民事诉讼法有关规定，特向贵院提起诉讼，请求法院判令严金玉归还上述贷款本息。被告严金玉在收到本院传票后已在本院诉讼平台上进行认证关联，但没有发表答辩意见。广州农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，严金玉并未发表质证意见，亦未举证，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：广州农商行于2006年10月27日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。广州农商行陈述案涉贷款产品为其经营的“太阳指尖贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人进入广州农商行开发的“珠江直销银行”APP，通过输入手机号码、验证码、设置登录密码注册账号。注册成功后，借款人需进行身份验证，首先需拍摄上传身份证正反面，并填写姓名、身份证号码、身份证地址、证件有效期、职业等信息；其后，进行身份证人像面和个人实时活体面部比对识别；最后，填写本人银行卡号码、银行卡预留手机号以及银行卡交易密码，点击确认“我已阅知并同意《直销银行e账通开户协议》《网上支付签约协议》”后进入e账通账号开通页面，完成e账通账号密码设置后，提交资料审核。广州农商行后台通过身份证联网核查、银行卡四要素鉴权、人脸识别核实借款人身份信息，审核通过后，将审核结果通过短信方式通知借款人。完成上述身份认证后，进入贷款申请阶段。借款人登录APP选择“指尖贷”贷款产品，点击同意授权广州农商行查询个人信用信息后进入贷款申请页面。贷款申请页面显示借款人获得的贷款额度、贷款利率，贷款人需在贷款额度内输入贷款金额、选择贷款期限，并填写详细住址、邮箱地址、紧急联系人信息等内容。其后，借款人需点击确认系统根据借款人填写的上述资料生成的贷款要素（贷款金额、贷款期数、利率、扣款账户、用途明细、扣款日、还款方式、还款计划、借款人姓名、身份证号、手机号码、贷款种类、收款账户等），输入手机验证码及e账通密码确认贷款。借款人确认贷款后，进入合同签订页面，系统生成贷款要素，借款人阅读后勾选“我已阅知并同意《贷款合同》规定”，并再次完成身份证人像面与个人活体实时面部比对识别后完成合同签订。合同签订后，进入放款流程，如借款人在此前填写的银行卡为广州农商行的银行卡，则贷款直接发放至该银行卡账号，若为他行银行卡账号，则贷款发放至此前确认的虚拟e账通账号，借款人通过在e账通账号向他行银行卡转账获得贷款。为证明上述贷款流程，广州农商行向本院提交了广州农商银行线上信用贷款（太阳指尖贷）相关操作流程、严金玉人脸识别及活体检测的视频和截图、信息系统客户信息截图等证据予以证明。广州农商行（贷款人）与严金玉（借款人）于2019年3月20日签订的《线上信用贷款借款合同》（编号0100072201900338）约定：贷款金额152000元，贷款用途个人综合消费（不含购房、购车）；贷款期限36个月，自2019年3月20日起至2022年3月20日止；实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准；本合同项下贷款利率执行日利率0.022%（具体以电子借据信息为准）；本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整；自贷款发放后次月起，每月20日为贷款的结息日和还款日；本合同项下贷款的还款总期数为36期（具体以电子借据信息为准），贷款本息的归还方式为按月等额还本付息法，每期还本付息金额以广州农商行向严金玉出具的还款计划表为准。严金玉拖欠本金或利息、费用构成违约，广州农商行有权宣布本合同项下未偿还的全部借款提前到期，并要求严金玉提前清偿全部借款本金、利息、逾期利息、罚息等款项；严金玉任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；严金玉亲自通过广州农商行的直销银行平台向广州农商行提出借款申请，同时通过广州农商行直销银行的身份校验方式验证严金玉的身份；凡经广州农商行校验通过的，即视为严金玉本人操作，构成有效的电子签名；当严金玉登录广州农商行的直销银行平台后，点击“确认借钱”选项，即视作甲方已阅读并同意签订本合同，本合同即时生效。根据广州农村商业银行贷款信息查询清单，本案最终电子借据确定的贷款本金为152000元，执行月利率6.6‰，借款期限为36期，自2019年3月20日至2022年3月20日止。2019年3月20日，广州农商行向严金玉的入账账户62×××87放款152000元。广州农商行提交的严金玉还款明细表、账户交易明细查询清单及欠息情况表显示，严金玉从2019年9月21日起出现逾期，最后一次还款发生在2020年3月16日。截至2020年3月23日，严金玉拖欠利息4875.70元、罚息625.12元、复利141.33元，尚欠本金余额为131477.29元。本院认为，广州农商行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。广州农商行通过展示申请贷款流程证明其已通过人脸识别、银行卡四要素鉴权等对借款人身份进行核验；另外，广州农商行提供的证据可以证明严金玉申请贷款时使用其银行卡交易密码、银行卡绑定手机号码、据此获得的手机动态密码等，以上电子数据均由严金玉本人掌握，具有高度私密性，严金玉亦依约偿还了部分欠款本息，故在无相反证据的情况下，可以确认《线上信用贷款借款合同》由严金玉本人签订，是严金玉的真实意思表示。广州农商行与严金玉签订的《线上信用贷款借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。广州农商行按照约定向严金玉发放了贷款152000元,已实际履行了放款义务，严金玉从2019年9月21日起逾期归还其后的各期款项,已构成违约。因此原告根据《线上信用贷款借款合同》的约定主张合同于2020年3月23日提前到期，请求严金玉归还尚欠借款本金131477.29元、利息4875.70元，有合同及法律依据，本院予以支持。关于罚息、复利的问题，根据合同约定，执行贷款月利率为6.6‰，罚息利率按贷款利率加收50%执行,对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；因此自2019年9月21日起至合同到期之日（2020年3月23日）止的罚息、复利，分别以每月当期未还本金、利息为基数，自当月21日起按月利率6.6‰上浮50%的标准分期计算，此金额需扣除严金玉已实际清偿的相应款项；合同到期后至债务清偿完毕之日止的罚息、复利分别以尚欠本金131477.29元、利息4875.70元为基数，按月利率6.6‰上浮50%计算。严金玉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条的规定，判决如下：一、被告严金玉于本判决生效之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金131477.29元并支付从2019年9月21日起至实际清偿之日止的罚息（2020年3月23日前的罚息分期计算，以每月当期未还本金为基数，按月利率6.6‰上浮50%的标准自当月21日起均计至2020年3月23日，应扣除严金玉自2019年9月21日起已实际清偿的相应款项；自2020年3月24日起的罚息，以131477.29元为基数，按月利率6.6‰上浮50%的标准计至实际清偿本金之日止）。二、被告严金玉于本判决生效之日起十日内向原告上广州农村商业银行股份有限公司偿还贷款利息4875.70元并支付从2019年9月21日起至实际清偿之日止的复利（2020年3月23日前的复利分期计算，以每月当期未还利息为基数，按月利率6.6‰上浮50%的标准自当月21日起均计至2020年3月23日，应扣除严金玉自2019年9月21日起已实际清偿的相应款项；自2020年3月24日起的复利，以4875.70元为基数，按月利率6.6‰上浮50%的标准计至实际清偿利息之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3042元，由被告严金玉负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍慧鸣人民陪审员  区永卫人民陪审员  刘汉晶二〇二〇年五月十二日法官助理李超梅书记员莫宇桐