广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初12081号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：吴显峰，系广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范俊杰，系广东德法理律师事务所律师。被告：周金锋，男，1979年2月17日出生，汉族，住湖北省枣阳市，被告：蒙彩艳，女，1988年8月15日出生，壮族，住广西马山县，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告周金锋、蒙彩艳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人吴显峰、范俊杰到庭参加了诉讼。被告周金锋、蒙彩艳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的诉讼请求为：1、被告周金锋支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2019年8月9日共计212539.46元（其中本金174990元、手续费36146元、利息330.69元、还款违约金1072.77元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%收取，利息及还款违约金均计算至欠款清偿之日止；2、原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｔ×××**的小汽车）享有优先受偿权；3、被告蒙彩艳对被告周金锋的债务承担共同还款责任；4、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年11月2日，原告和被告周金锋签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定被告以信用卡（卡号：62×××92）为媒介向原告借款350000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及还款违约金（自2017年1月起滞纳金更名为还款违约金）的计算方法。被告周金锋领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2019年8月9日共欠本金手续费、利息、还款违约金等共计212539.46元。原告与被告周金锋于同日又签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其所购的粤Ｔ×××**的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向被告周金锋支付了借款，但被告周金锋未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告周金锋主张一次性收回所有欠款。根据抵押合同的约定，若被告不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。被告周金锋在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，这些材料证明在借款时被告蒙彩艳与被告周金锋为夫妻关系。如此，被告周金锋所负的还款责任为夫妻共同责任，应由双方共同承担偿还全部借款本息、还款违约金的还款责任。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务。为此，原告依据《民事诉讼法》以及《合同法》等法律法规的有关规定，特向贵院提起诉讼，请法院依法裁判。被告周金锋、蒙彩艳没有答辩，亦未提交任何相关证据。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。被告周金锋、蒙彩艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月2日被告周金锋与原告中国银行股份有限公司广州番禺支行签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字2710号），合同约定：原告向被告周金锋发放购车分期额度款350000元，期限60期，用于购买汽奥迪汽车一台；购车分期手续费费率为20%，金额为70000元；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；持卡人以本合同项下所购汽车提供抵押担保。上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费的，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权，等等。上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从银行交易记账日至银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款日以持卡人申请信用卡产品的规则为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照银行规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行计入持卡人信用卡账户。银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；持卡人可选择全额或最低还款额的还款方式；如持卡人选择全额还款方式，则持卡人在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，银行免收该部分非现金交易透支利息；如持卡人选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，持卡人应按本合约的约定支付透支利息。同日，被告周金锋作为抵押人与原告中国银行股份有限公司广州番禺支行作为抵押权人签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DPYQF字2710号），约定以抵押物清单所列财产为抵押权人的前述债权设立抵押担保。抵押财产清单列明抵押物为奥迪牌汽车，所有权人为周金锋，发动机号CNC165915，车架号WAU8FD8T7GA052153。2017年1月17日，前述车辆（粤Ｔ×××**号）在广东省中山市公安局交通警察支队办理抵押登记，抵押权人为原告。2016年11月8日，中国银行股份有限公司广州番禺支行依约向周金锋发放了贷款350000元，周金锋在借款借据借款人处签名。贷款发放后，周金锋未能依约还款。中国银行股份有限公司广州番禺支行提供的欠款情况表显示，截至2019年8月9日，周金锋尚欠原告借款本金174990元、手续费36146元、利息330.69元、滞纳金（还款违约金）1072.77元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定还款违约金，中国银行股份有限公司于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。中国银行股份有限公司广州番禺支行在本案中未提交与周金锋通过协议约定计收逾期还款违约金的证据。本院认为，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告周金锋签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字2710号）、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DPYQF字2710号），主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。被告周金锋未按照借款协议的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告所主张的借款本金及手续费、利息符合双方的约定，也不违反法律的规定，本院予以支持。被告周金锋应当依照约定向原告支付拖欠的借款本金174990元、手续费36146元及利息（截至2019年8月9日利息为330.69元，自2019年8月10日起透支利息按借款协议及信用卡申请表和所附合约约定的标准计算至款项清偿之日止)。另原告中国银行股份有限公司主张其以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起取消“滞纳金”，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款收取“违约金”，该违约金的收取标准与原“滞纳金”一致，原告计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，原告要求自2017年1月1日起计收还款违约金，依据不充分，对于该部分请求，本院不予支持。经查，按照原告提交的涉案信用卡明细可见，截止到2016年12月31日滞纳金为0元，因此周金锋无需支付滞纳金。周金锋以其所有的粤Ｔ×××**号小型轿车提供抵押担保，并已办理抵押登记，原告享有的抵押权依法有效成立，原告请求对处理上述抵押物的处理所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告认为涉案借款发生在周金锋与蒙彩艳夫妻关系存续期间，据此要求确认涉案债务为周金锋与蒙彩艳的夫妻共同债务，并要求周金锋与蒙彩艳共同清偿的请求，因与本案的借款合同关系不属同一法律关系，故本案不予调处。被告周金锋、蒙彩艳经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周金锋自本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金174990元、手续费36146元及利息（截至2019年8月9日利息为330.69元，自2019年8月10日起利息按借款协议及信用卡申请表和所附合约约定的标准计算至款项清偿之日止)；二、原告国银行股份有限公司广州番禺支行对抵押物——被告周金锋所有的粤Ｔ×××**号小型轿车的处理所得价款在本判决第一判项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4488元，由被告周金锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  温 媛人民陪审员  陈维德人民陪审员  赖江南二〇二〇年五月十二日书 记 员  张翠莹