山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初124号原告：招商银行股份有限公司太原分行,住所地山西省太原市小店区南中环街**国信嘉园**楼,统一社会信用代码×××。负责人：马红霞，行长。委托诉讼代理人：耿辉，山西得天利律师事务所律师。被告：杨兴旺，男，1952年11月12日出生，汉族，住山西省太原市，公民身份号码×××。被告：石丽萍，女，1952年12月25日出生，汉族，住山西省太原市，公民身份号码×××。原告招商银行股份有限公司太原分行与被告杨兴旺、石丽萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人耿辉到庭参加诉讼，被告杨兴旺、石丽萍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行股份有限公司太原分行向法院提出诉讼请求：1.判令被告杨兴旺偿还原告借款本金615954.65元，截至2019年8月15日拖欠的罚息8425.5元，以及自2019年8月16日起至实际还清全部借款之日止按照10.05%计算的罚息及复息（按罚息利率按日计收的复息）；2.判令被告杨兴旺向原告支付律师费31219元及诉讼费、保全费等其他实现债权的相关费用；3.判令被告石丽萍对上述借款本息、罚息、复息及原告实现债权的律师费、诉讼费、保全费及其他实现债权的全部费用承担连带清偿义务；4.判令二被告以其位于山西省太原市胜利东街118号47幢4单元1-2层2号的房产价值为限承担抵押担保责任，并判定原告对上述抵押房产依法拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；第1.2项借款本息及律师费合计金额为655599.15元。事实与理由：2014年6月9日，被告杨兴旺向原告招商银行股份有限公司太原分行提交零售贷款申请表。2014年6月30日，原告与被告杨兴旺签订了编号为8140625110004《个人授信协议》，协议约定原告向被告杨兴旺提供总额为100万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2014年6月30日到2019年6月30日，在授信申请人（即被告）不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人（即原告）为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全数负担。同时还签订了《零售贷款“自动转贷”协议书》。同日，二被告与原告签订编号为8140625110004-从1《个人授信最高额抵押合同》，以其位于太原市胜利东街118号47幢4单元1-2层2号的房产为被告杨兴旺在授信协议项下所欠原告的贷款及其他授信本金余额之和,以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）提供抵押担保，担保期间为抵押权设立之日起至授信协议项下债权诉讼时效届满。2014年7月9日在太原市房产产权登记中心办理了抵押登记手续，原告作为他项权利人取得了晋房他证并字第T2014056**房屋他项权证。2016年6月20日，被告杨兴旺向原告招商银行股份有限公司太原分行提交零售贷款申请表，被告石丽萍作为担保人在该申请表上签字确认，并签署关于通知、送达及争议解决事项的特别约定条款，约定送达地址为太原市杏花岭区胜利街嘉兴苑小区5-2-2号。被告石丽萍与原告签订编号为8140625110004-从3《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定：在授信申请人（即被告杨兴旺）不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人（即原告）为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全数负担，由保证人对贷款本息及相关费用承担连带担保责任。2016年6月29日，二被告与原告签订《个人贷款自主月供协议书》、《个人贷款固定利率协议书》，就原告向被告杨兴旺经自动转贷功能发放的962500元贷款的期限、还款方式、利率作了约定。截至2019年8月15日，被告杨兴旺已累计逾期四次，合同项下应当清偿原告的借款本金615954.65元、罚息8425.5元，加上目前可以明确的实现债权的律师费31219元，共计655599.15元。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。杨兴旺未作答辩，亦未向本院提交证据。石丽萍未作答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据；被告杨兴旺、石丽萍经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。对原告提交的以下证据本院予以确认并在卷佐证：《零售贷款申请表》、《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《零售贷款“自动转贷”协议书》、《个人授信最高额抵押合同》、《房屋他项权证》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款自主月供协议书》、《个人贷款固定利率协议书》、《承诺函》、《个人贷款借款借据》、《招商银行户口历史交易明细表》、《贷款关键信息表》、《贷款已出账单列表》、《贷款附属信息表》、《诉讼委托代理协议》。本院根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2014年6月9日，被告杨兴旺向原告招商银行股份有限公司太原分行提交《零售贷款申请表》，并作为抵押人在该申请表上签字确认，被告石丽萍作为借款申请人配偶、抵押人签字确认。2014年6月30日，原告作为授信人与被告杨兴旺作为授信申请人签订了编号为8140625110004的《个人授信协议》，约定：原告给予被告杨兴旺100万元的可循环授信额度，授信期间为60月，从2014年6月30日起到2019年6月30日止；授信人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。2014年6月30日，原告作为授信人/贷款人与被告杨兴旺作为授信申请人/借款人签订了《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》，约定：当借款人授信额度项下满足贷款人设定的到期自动转贷条件的贷款到期时，贷款人发放一笔新贷款归还原贷款剩余本金；转贷金额为原贷款在转贷时点的本金余额，期限、还款方式、利率调整方式与原贷款相同，利率以贷款人通知的结论为准。2014年6月30日，被告杨兴旺、石丽萍作为抵押人与原告招商银行股份有限公司太原分行作为抵押权人签订编号为8140625110004-从1的《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物，抵押物名称及处所：太原市胜利东街118号47幢四单元1-2层2号；建筑面积：216.39平方米；评估值：1439000元；权属证明及编号：房权证并字第XXXX号；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用；本项抵押为最高额抵押；抵押期间为抵押权设立之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2014年7月9日，原告作为房屋他项权利人取得了房屋他项权证（他项权证号为：晋房房他证并字第T2014056**。2016年6月20日，被告杨兴旺作为借款申请人向原告招商银行股份有限公司太原分行提交《零售贷款申请表》，并作为借款人经营实体或借款企业法定代表人、抵押人在该申请表上签字确认，被告石丽萍作为借款申请人配偶、保证人、抵押人签字确认。2016年6月20日，被告石丽萍向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》,被告石丽萍承诺：同意对上述授信协议项下债务承担连带保证责任。担保的范围为贷款本金余额之和及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。本担保书为最高额担保书。如杨兴旺未按《授信协议》和／或各具体合同及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或者《授信协议》和／或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，原告有权直接向保证人追索，而无需先行向杨兴旺追索或提起诉讼。即使为担保杨兴旺在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就杨兴旺在《授信协议》项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。2016年6月29日，原告招商银行股份有限公司作为贷款人与被告杨兴旺作为借款人签订了《个人贷款借款合同》，约定：贷款为小微抵押贷款，用于借新还旧，贷款金额为962500元，具体贷款金额以借款借据为准，贷款期限为35个月，自2016年6月29日起至2019年5月29日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率采用固定利率，贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率加195个基本点（1个基本的=1/10000），即年利率为6.7%，合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人按照自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照合同约定的方式从约定扣款账户中直接扣划贷款本金和利息；如借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息，并要求支付相关费用；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，所得价款贷款人有权优先受偿。2016年6月29日，被告杨兴旺、石丽萍向原告招商银行股份有限公司太原分行出具了《承诺函》，表明上述《个人贷款借款合同》是本人真实意思表示，借款人发生任何违约情形时，本人承诺按《个人授信最高额不可撤销担保书》/或《抵押合同》/或《质押合同》/或《共同还款承诺书》约定承担相关责任。2016年6月29日，原告招商银行股份有限公司太原分行依约向被告杨兴旺的账户发放贷款962500元，被告杨兴旺向原告出具了《个人贷款借款借据》，借据中载明的借款期限为2016年6月29日至2019年5月29日，贷款年利率为6.7%。被告杨兴旺未按照合同约定还本付息。截止2019年8月15日，被告杨兴旺尚欠原告本金615954.65元、罚息8425.5元。2019年9月28日，原告作为委托人与山西得天利律师事务所签订《诉讼委托代理协议》，约定原告委托山西得天利律师事务所代理原告与杨兴旺金融借款合同纠纷案件，代理费为通过代理收回现金的5%。本院认为，原告与被告杨兴旺、石丽萍签订的《个人授信协议》、《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款借款合同》、《承诺函》是双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，均合法有效，双方当事人均应按照合同约定行使权利并履行义务。原告已按照合同向被告杨兴旺交付了约定的款项，履行了合同义务，但被告杨兴旺未按合同约定归还借款本金，构成违约，应承担相应违约责任，原告有权要求被告杨兴旺归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故对原告要求被告偿还截至2019年8月15日贷款本金、罚息的诉讼请求本院予以支持。双方约定贷款执行固定年利率6.7%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，以此计算逾期罚息年利率10.05%，不违反法律规定，本院予以支持。被告石丽萍出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，应当按照其承诺承担连带还款责任。被告杨兴旺、石丽萍以其所有房屋为上述借款提供抵押担保并办理抵押登记，符合抵押生效要件，对原告要求以拍卖、变卖抵押物所得价款优先偿还原告债权的诉讼请求应予支持。关于律师费，原告虽提供了《诉讼委托代理协议》，但依据该协议尚无法确定律师费的金额，故对原告的该项诉讼请求不予支持。综上，本院支持原告招商银行股份有限公司太原分行的部分诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨兴旺在判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司太原分行贷款本金615954.65元、罚息8425.5元及自2019年8月16日起至贷款全部还清之日止的罚息（以未还本金615954.65元为基数，按年利率10.05%计算）；二、被告石丽萍对被告杨兴旺上述债务承担连带清偿责任；三、被告杨兴旺、石丽萍如未按照上述期限履行偿还本息义务，原告招商银行股份有限公司太原分行有权对被告杨兴旺所有的位于太原市胜利东街118号47幢四单元1-2层2号的房屋（产权证号：房权证并字第**）折价或者以拍卖、变卖该财产后的价款优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10356元，减半收取计5178元、保全费3798元，由被告杨兴旺、石丽萍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 闫聪岭 二〇二〇年五月六日书记员 张 茜附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自已提出的主张,有责任提供证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。