广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初44号原告：中国工商银行股份有限公司广州增城支行，住所地广州市增城区荔城街莲花路**。负责人：苏健雄。委托诉讼代理人:温文、邓萍萍,广东中粤云天律师事务所律师。被告：徐伟锋，男，1985年11月21日出生，汉族，住广州市增城区，被告：朱翠琴，女，1989年5月20日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行与被告徐伟锋、朱翠琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人邓萍萍已到庭参加诉讼，被告徐伟锋、朱翠琴经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐伟锋、朱翠琴即时归还原告借款161490.09元；并按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准，向原告支付贷款至还清日止的利息（包括正常利息、罚息和复息），暂计至2019年12月15日为7674.89元；2、判令被告徐伟锋、朱翠琴承担原告为实现债权而产生的7986元律师费；3、依法确认原告的上述债权在处分被告徐伟锋、朱翠琴的抵押物[增城市××城街××景花园××街××房]时享有优先受偿权；4、判令两被告承担所有诉讼费用。合计金额：177150.98元。事实和理由：在2013年11月30日，原告与两被告签订了一份《个人购房借款/担保合同》，内容是：由被告徐伟锋向原告借款购买商品房,并以按揭形式偿还借款等。《个人购房借款/担保合同》第一至六条约定：由被告徐伟锋向原告贷款人民币290000元，用于其购买位于增城市××城街××景花园××街××房的房屋；贷款期限为10年；贷款利息为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，如遇国家调整基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按年度内最后一次调整的基准利率执行。被告按月等额本息还款法的方法归还借款。《个人购房借款/担保合同》第九条规定：借款人未按合同约定日期（包括被提前宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利息计收复利。《个人购房借款/担保合同》第十四条规定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用等等。《个人购房借款/担保合同》第十八条、第十九条规定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。签订《个人购房借款/担保合同》后，原告在2013年12月2日向被告徐伟锋发放了贷款人民币290000元。另，合同各方到增城区房产管理局办理了上述房屋的抵押登记手续。贷款发放后，被告开始时能依约向原告归还贷款的本息，时至今天被告连续已有10期未依约偿还原告本息。依上述合同的规定，原告有权要求提前收回贷款本息，对抵押物所享有优先受偿权。被告徐伟锋和朱翠琴是夫妻,被告朱翠琴在《个人购房借款/担保合同》抵押共有人一栏签字确认，借款发生在其二人夫妻关系存续期间，朱翠琴应共同偿还本案债务。为此，特提起本诉讼，请求法院依法判决，保护原告的合法权利不受损害。被告徐伟锋、朱翠琴未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年10月8日，被告徐伟锋向原告借款，并填写《中国工商银行个人住房贷款申请表》。经原告审核，2013年11月30日，原告与被告徐伟锋签订《个人购房借款/担保合同》，约定：“第十七条，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第十八条，18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。（《抵押物清单》：房产抵押物，抵押人徐伟锋，建筑面积77.12，抵押物价值422077，房产地址：增城市××城街××景花园××街××304。）笫十九条，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第三十八条，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款，金额为人民币290000元(大写：贰拾玖万元）(大小写不一致时，以大写为准）。第三十九条，本合同项下贷款用于购买/自建坐落于增城市××城街××景园××街××304，建筑面积77.12平方米的房屋。本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第1套住房(相关认定标准按照监管规定处理）。第四十条，本笔贷款的担保方式为抵押。笫四十一条，本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四十二条，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。第四十三条，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按：贷款期限在—年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第四十六条，经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）:如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日.最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款。第五十条，未偿还部分按照原贷款利率计息确定贷款利率。第五十一条，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定。”《个人购房借款/担保合同》末尾，被告徐伟锋在抵押人处签字，被告朱翠琴在抵押物共有人处签字。该合同签订时，处于被告徐伟锋与被告朱翠琴夫妻关系存续期间。合同签订后，原、被告各方为坐落于增城市××城街××景花园××街××房的房产办理了抵押登记手续。2013年12月2日原告向被告徐伟锋发放贷款290000元，并签定《中国工商银行个人借款凭证》约定“借款人徐伟锋，贷款金额人民币贰拾玖万元，贷款期限（月）120，贷款发放日2013年12月2日，贷款到期日2023年12月2日，基准利率（年）6.55%，浮动方式：浮动比例，浮动值10，当期执行利率（年）7.205%，逾期浮动值50%，还款方式：等额本息，扣款方式：按月。”2019年3月2日被告徐伟锋开始逾期还本付息，拖欠本金161490.09元，至今仍未还本付息，原告为维护自身合法利益，故提起诉讼。本院认为：原告与被告徐伟锋签订的《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人借款凭证》为当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人均应恪守履行。原告已依约履行发放贷款的义务，被告徐伟锋应依约还本付息。2019年3月2日被告徐伟锋开始逾期还本付息，依据《个人购房借款/担保合同》约定：“第四十二条，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。第四十三条，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按：贷款期限在—年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第四十六条，经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）:如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日.最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款。第五十条，未偿还部分按照原贷款利率计息确定贷款利率。第五十一条，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定。”《中国工商银行个人借款凭证》约定“借款人徐伟锋，贷款金额人民币贰拾玖万元，贷款期限（月）120，贷款发放日2013年12月2日，贷款到期日2023年12月2日，基准利率（年）6.55%，浮动方式：浮动比例，浮动值10，当期执行利率（年）7.205%，逾期浮动值50%，还款方式：等额本息，扣款方式：按月。”故原告请求被告徐伟锋依合同清偿拖欠本金、利息、罚息、复利，符合法律规定及双方约定。依据原告提供的截止至2020年5月2日贷款明细表，被告徐伟锋剩余贷款本金161490.09元。被告徐伟锋应偿还原告贷款本金161490.09元，并支付利息、罚息及复利（利息、罚息和复利以本金161490.09元为基数，自2019年3月2日起按《个人购房借款/担保合同》计算至清偿之日止），本院予以支持。关于律师费问题。《个人购房借款/担保合同》中约定:“第十七条，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”该约定是当事人真实的意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。故原告请求被告徐伟锋支付律师费7986元，本院予以支持。关于位于增城市××城街××景花园××街××房的优先受偿，鉴于原告提供的《个人购房借款/担保合同》约定：“第十八条，18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。（《抵押物清单》：房产抵押物，抵押人徐伟锋，建筑面积77.12，抵押物价值422077，房产地址：增城市××城街××景花园××街××304。）笫十九条，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”并办理了抵押登记。因此，原告提出的其对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权的主张，合法有据，本院亦予以支持。关于被告朱翠琴的共同还款责任。根据原告提供的结婚证复印件表明，被告徐伟锋、朱翠琴，于2009年12月8日登记结婚。涉案债务产生于被告徐伟锋、朱翠琴夫妻关系存续期间。《个人购房借款/担保合同》明确记载借款人是徐伟锋，被告朱翠琴在“抵押物共有人”处签名表明其知道徐伟锋向原告借款。涉案借款的用途是购买坐落于增城市××城街××景花园××街××房，被告朱翠琴作为该房屋的共有人签名，表明其享有被告徐伟锋涉案借款的利益。依照《最高人民法院〈关于适用中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，本院认定涉案债务为被告徐伟锋、朱翠琴夫妻共同债务，朱翠琴应对徐伟锋的涉案债务承担连带清偿责任。综上所述，被告徐伟锋、朱翠琴经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提供答辩及举证，经本院依据查明的事实作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院〈关于适用中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：被告徐伟锋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金161490.09元，并支付利息、罚息和复利（利息、罚息和复利合计以161490.09元为基数，自2019年3月2日起按《个人购房借款/担保合同》计算至清偿之日止）；被告徐伟锋于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行律师费7986元；被告徐伟锋不能履行本判决第一、二判项确定义务的，原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行有权对被告徐伟锋、朱翠琴提供的抵押物坐落于增城市荔城街半山御景花园半山十二街3号304的房产拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二判项确实的债权范围内优先受偿。被告徐伟锋、朱翠琴提供的抵押物坐落于增城市荔城街半山御景花园半山十二街3号304的房产拍卖、变卖所得价款仍不能清偿本判决第一、二判项确定的债务时，被告朱翠琴承担连带清偿责任。驳回原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1922元，由被告徐伟锋、朱翠琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应当在递交上诉状次日起七日内，按照不服本案判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），并向广州市中级人民法院预交。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  张小文二〇二〇年五月二十九日书记员  叶 雨本判决所引用的法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条【物的担保与人的担保关系】被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国担保法》第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条【连带责任的保证期间】连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条【抵押物登记及其效力】当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条【抵押物登记机关】办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。五、《最高人民法院〈关于适用中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。六、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。