安徽省宣城市宣州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1802民初630号 原告:中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司,住所地安徽省宣城市。 负责人:丁增勇,该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈晓红，安徽良池律师事务所律师。 被告:汤敬华,男,住宣城市宣州区。 被告:欧宗芝,女,住宣城市宣州区。 被告:余清理,男,住宣城市宣州区。 原告中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司（以下简称人民财险宣城分公司）与被告汤敬华、欧宗芝、余清理追偿权纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。双方当事人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人民财险宣城分公司向本院提出诉讼请求：1.判令汤敬华、欧宗芝立即给付原告代偿借款本息133765.05元及拖欠的保费6385元（2019年5月24日-2019年9月12日期间），以及自2019年9月12日起至实际给付之日止以140150.05元为基数按0.06%/日支付违约金;2.判令余清理对第一项债务承担连带清偿责任;3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年12月24日，人民财险宣城分公司为汤敬华向被保险人中国农业银行股份有限公司宣城城中支行（以下简称农行宣城城中支行）借款150000元提供个人信用贷款保证保险。保险合同约定：贷款金额为150000元，贷款期数为36期，保险金额为166458.7元，保险费为63848.52元，每月应还金额为6398元（其中保险费为1773.57元）。保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。如发生理赔，汤敬华需向人民财险宣城分公司归还全部理赔款项和未付保费，并自理赔之日起以尚欠全部款项为基数按日0.1%支付违约金。余清理为汤敬华的该笔保险向人民财险宣城分公司提供反担保，并承担连带责任保证，保证范围包括但不限于借款本金、违约金、律师费及其他实现债权支付的一切相关费用，保证期限为三年。当日,被保险人向汤敬华发放150000元贷款。2019年7月16日，汤敬华归还第五期款项后就不再还款。人民财险宣城分公司根据保险合同约定于2019年11月15日将对汤敬华的债权转让给人民财险宣城分公司。经人民财险宣城分公司计算，汤敬华未付保费金额为6385元。 汤敬华辩称：贷款属实，但是对收取的保险费用和投保的保单有异议。因购买保险时人民财险宣城分公司的工作人员告知汤敬华保费为一次性给付900多元，但后续要求支付1700多元的保费，汤敬华不明白该保费是怎么得来的。因人民财险宣城分公司的工作人员告诉汤敬华若汤敬华不购买保险则汤敬华就贷不到款，所以汤敬华就购买了保险。汤敬华不清楚保险费用是怎么得来的，汤敬华仅知道每个月应该还款6400元，银行只收取4000多元，额外的钱是人民财险宣城分公司收取的，人民财险宣城分公司未告诉汤敬华该部分钱属于什么钱。汤敬华签保单时保单上有些内容是人民财险宣城分公司自己添加进去的。汤敬华向银行借款150000元属实，汤敬华有一张银行卡有过逾期的不良记录，不好在银行贷款，人民财险宣城分公司的工作人员称只需在人民财险宣城分公司购买一份保险就可以在银行贷款，并带汤敬华到农行签字，农行向汤敬华放款，汤敬华认为只要偿还银行的钱就可以了，人民财险宣城分公司为汤敬华提供担保，汤敬华未能想到人民财险宣城分公司从中抽取了那么多利息。借款是用于投资合伙经营，但是亏本了，现在经济困难，希望和人民财险宣城分公司调解。 欧宗芝辩称：欧宗芝不清楚汤敬华向人民财险宣城分公司购买保险和向银行借款的事情，直到人民财险宣城分公司的工作人员上门催讨欠款，欧宗芝才知晓此事。贷款的时候人民财险宣城分公司也没有让欧宗芝签字，汤敬华借款未用于家庭开支，欧宗芝不应该作为被告。贷款是事实，本金是要归还的，希望能够分期付款。 余清理辩称：汤敬华给余清理打电话告诉余清理其要借钱，让余清理提供担保。余清理到了担保公司，查过余清理的征信后担保公司的工作人员就让余清理写了担保并签字，余清理没有看担保书的内容就签了字，后来的事情余清理就不清楚了。余清理去担保公司的时候看了门牌，门牌上是担保公司。 人民财险宣城分公司围绕诉讼请求依法向本院提交证据，三被告未举证，本院依法组织了双方当事人进行证据交换和质证。人民财险宣城分公司所举的人民财险宣城分公司的营业执照、负责人身份证明书、汤敬华的身份证、汤敬华与欧宗芝的结婚证、个人担保借款合同及信息查询表、代偿债务与权益转让确认书及还款明细表复印件各1份，汤敬华无异议，本院予以确认并在卷佐证。人民财险宣城分公司所举的个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、送达地址确认书、还款告知书、特别约定复印件各1份，汤敬华对该组证据的真实性无异议，并认可其签字是其本人所写，对该组证据本院予以认定。人民财险宣城分公司所举的担保书复印件1份，汤敬华和余清理对该担保书的真实性无异议，本院予以确认。 根据确认的证据，结合当事人当庭陈述，本院认定的案件事实为：汤敬华与欧宗芝系夫妻关系。2018年12月24日，汤敬华与农行宣城城中支行签订《个人担保借款合同》一份，合同约定汤敬华向该行借款150000元，借款用途为日常生活消费，借款还款方式为等额本息还款，以一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，如无借款发放日对应日以所在季末月或期末月最后一日为还款日。同日，汤敬华以投保人身份在人民财险宣城分公司处购买了《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明“被保险人名称：中国农业银行股份有限公司宣城城中支行；贷款金额：150000元；保险费：63848.52元；保险金额为166458.7元：赔偿等待期：80天；保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日；每月保险费：1773.57元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。（3）诉讼由保险人所在地法院管辖”。汤敬华在该保险单上签名并签署“本人已知晓中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单中‘特别约定’所述内容”。余清理于该日向人民财险宣城分公司出具主要内容为“因贵公司为投保人汤敬华（身份证号码：3425011971××××××××）在中国农业银行宣城城中支行申请贷款提供担保，金额：￥150000元（大写：拾伍万元整），期限叁年。为确保贵公司承担保证责任后追偿权的实现，本人自愿为投保人汤敬华向贵公司提供反担保，保证范围包括但不限于借款本息、违约金、律师费及其他实现债权支付的一切相关费用，保证方式为连带责任保证，保证期限为叁年”的《担保书》一份。汤敬华向农行宣城城中支行还款至2019年7月16日，后汤敬华未再向农行宣城城中支行还款。人民财险宣城分公司于2019年9月12日代汤敬华向农行宣城城中支行还款133765.05元，中国农业银行股份有限公司宣城宣州支行向人民财险宣城分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认同意接受上述赔偿，并将其对借款人追偿的全部权益转让给人民财险宣城分公司。汤敬华欠人民财险宣城分公司保费6385元未付。庭审中，欧宗芝表示同意向人民财险宣城分公司偿还借款本息，不同意向人民财险宣城分公司支付保费及违约金。 本院认为，《个人信用贷款保证保险保险单》系当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。因汤敬华未按《个人担保借款合同》约定还款，致人民财险宣城分公司为该借款在承保的保证保险责任范围内向农行宣城城中支行承担赔付责任支付代偿款133765.05元，现人民财险宣城分公司依据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定向汤敬华进行追偿，于法有据，本院予以支持。人民财险宣城分公司要求汤敬华支付其未付的保费6385元，符合合同约定，本院予以支持。汤敬华主张其保费缴纳至2019年7月16日，因其未提举证据对该主张予以证实，本院对其主张不予采信。《个人信用贷款保证保险保险单》中特别约定注明了“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，汤敬华未按约定在人民财险宣城分公司代其偿还借款本息133765.05元后30日内给付人民财险宣城分公司代偿款及未付保费，其已构成违约，应向人民财险宣城分公司支付以140150.05元为基数计算的违约金，现人民财险宣城分公司要求按0.06%每日即月利率1.8%计算违约金，符合双方约定且不违反法律规定，本院予以支持。欧宗芝在庭审中表示同意向人民财险宣城分公司偿还借款本息，故欧宗芝应对汤敬华欠人民财险宣城分公司代偿款133765.05元承担共同还款责任。因欧宗芝不同意向人民财险宣城分公司支付保费及违约金，其亦非案涉保险合同的相对方，故人民财险宣城分公司要求欧宗芝支付上述保费及违约金，缺乏法律依据，本院不予支持。余清理自愿为汤敬华向人民财险宣城分公司提供反担保保证，保证范围为借款本息、违约金、律师费及其他实现债权支付的一切相关费用，保证方式为连带责任保证，因未超过保证期间，故余清理应对汤敬华欠人民财险宣城分公司代偿款133765.05元及以133765.05元为基数计算的违约金承担连带清偿责任。人民财险宣城分公司要求余清理对汤敬华所欠保费6385元承担连带清偿责任，于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、被告汤敬华、欧宗芝于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司代偿款133765.05元； 二、被告汤敬华于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司保费6385元； 三、被告汤敬华于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司上述代偿款和保费合计140150.05元的违约金（以140150.05元为基数自2019年9月12日起至实际给付之日止按月利率1.8%计算）； 四、被告余清理对上述第一项债务及第三项债务中代偿款133765.05元的违约金（以133765.05元为基数自2019年9月12日起至实际给付之日止按月利率1.8%计算）承担连带清偿责任； 五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费已减半收取1703元，由原告中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司负担13元，由被告汤敬华负担1690元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审判员  胡光月 二〇二〇年五月二十五日 法官助理王志卉 书记员王珍珍 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。 反担保适用本法担保的规定。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。