福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0112民初427号 原告：中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司，住所地福州市鼓楼区湖滨路60号，统一社会信用代码913501008543990516。 主要负责人：李雄，总经理。 委托诉讼代理人：林勇，福建元一律师事务所律师。 委托诉讼代理人：汤肖肖，福建元一律师事务所律师。 被告：陈依澴，女，1988年4月25日出生，汉族，住所地福州市长乐区。 原告中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司（以下简称人保福州公司）与被告陈依澴保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年2月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保福州公司委托诉讼代理人汤肖肖到庭参加诉讼，被告陈依澴经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保福州公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告支付的代偿款23648.09元；2.判令被告立即向原告支付未付保费11137.13元；3.判令被告向原告支付违约金22262.54元（以34785.22元为基数，按月利率2%计算，自2017年2月28日起计至实际还清之日止，暂计至2019年10月15日）；4.判令被告承担原告支出的基本律师代理费1300元；5.判令被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，人保福州公司撤回第二项诉讼请求；变更第三项诉讼请求为：判令被告支付违约金（以23648.09元为基数，按月利率2%计算，自2017年2月28日起计至实际还清之日止）。事实和理由：2015年9月，被告因向中国光大银行福州古田支行申请贷款的需要，于2015年9月21日向原告投保个人信用贷款保证保险。原告经审核后，于2015年9月23日签发保险单：被保险人为光大银行，保险金额为38905.14元，保险费为17508.96元，按月缴纳保费486.36元，赔偿等待期80天，保险期限“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，投保人违约的需支付违约金及赔偿催收费用等违约责任。2015年10月8日，光大银行与被告签订《个人贷款合同》，光大银行向被告发放贷款35000元。被告自2016年12月起不能按约偿还贷款本息，在超过赔偿等待期80天后，原告于2017年2月28日依约向光大银行支付了保险理赔款23648.09元。 综上，在原告支付赔偿款后30日内，被告未归还理赔款，已构成违约，被告负有偿还理赔款，及承担支付违约金、赔偿律师费等违约责任。 陈依澴未应诉答辩。 本院经审理认定事实如下： 2015年9月23日，陈依澴以中国光大银行股份有限公司福州古田支行（以下简称光大银行福州古田支行）为被保险人，向人保福州公司投保个人信用贷款保证保险（《保险单》号PBBR201535010000000151），保险金额38905.14元（贷款金额35000元），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保险费（月费率1.2501%）；赔偿等待期80天。该保单“特别约定”栏记载：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。同年10月8日，陈依澴（借款人）与光大银行福州古田支行（贷款人）签订一份编号77381516000213号《个人贷款合同（无担保条款）》。合同约定：借款金额人民币35000元，期限36个月（2015年10月8日至2018年10月8日，实际以借据约定为准）；利率按中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%，首期执行年利率7%（如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后同档次利率，并按照贷款人相关政策执行）；还款方式为按月等额还本付息；借款人未按约定期限归还本金的，贷款人有权对逾期贷款自逾期之日起按约定利率加收50%罚息；发生借款人未按时足额还款等违约事件，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还全部借款本息和其他应付款项。2015年10月9日，光大银行福州古田支行向陈依澴发放了约定的35000元借款，贷款借据载明贷款用途为“购买生活消费品”，期限自2015年10月9日至2018年10月9日。陈依澴借款后，仅正常还款至2016年11月，之后未按约还款。因陈依澴逾期未还借款构成违约，人保福州公司依据保险合同约定，于2017年2月28日向被保险人光大银行福州古田支行理赔保险金23648.09元，为陈依澴代偿了尚欠的全部借款本息，光大银行福州古田支行向人保福州公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。 上述事实，由人保福州公司提交并经庭审核实的《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险保险单》《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、《索赔申请书》、消费信贷对账单、《代偿债务与权益转让确认书》，及当事人庭审陈述等证据在卷佐证。 本院认为，保证保险实际是一种担保业务。从广义上讲，就是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。保险标的是被保证人的信用风险，当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。在保证保险中，只要发生了合同约定的保险事由，保险人即应承担保险责任。保险人承担保证保险责任后，享有行使代位追偿的权利。本案中，陈依澴因与光大银行福州古田支行之间金融借贷而向人保福州公司投保贷款保证保险，及人保福州公司依据保险合同约定理赔保险金，为陈依澴代偿借款本息之事实，有上述相关证据在卷佐证，本院予以认定。人保福州公司主张要求陈依澴偿还23648.09元保险代偿款之诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。逾期付款违约金以赔偿性为主，体现的是违约责任的损害填补功能，其计算标准应与实际损失相当。如果当事人约定的违约金过高，应依法予以调整并裁判。人保福州公司因陈依澴逾期偿还保险代偿款所造成的损失，相当于陈依澴占用其资金应付的利息损失。因此，对人保福州公司主张的违约金，可以参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条关于民间借贷利率上限的规定，在不超过年利率24%（即月利率2%）的范围内予以保护。本案保单“特别约定”栏中记载逾期归还赔偿款按每日千分之一计付违约金过高（相当于月利率3%），但人保福州公司已主动下调按月利率2%标准计算，该标准未超出上述司法解释规定的利息保护范围，故对人保福州公司要求陈依澴按月利率2%计付违约金之诉讼主张，本院亦予支持。对人保福州公司主张的律师费。本院认为，本案保证保险的保单约定每月缴纳保险费的月费率为1.2501%，已超出正常的银行贷款利率，加之“特别约定”投保人除了需向保险人归还全部理赔款项外，还应按每日千分之一缴纳违约金，该收费及计算违约金标准显然过高，有失合理、合法性。况且，人保福州公司参照民间借贷利率上限规定主张的违约金已得到本院支持，最大限度保护了其为陈依澴代偿借款所受的损失，不能再将其因本院诉讼支出的律师代理费转嫁于投保人（人保福州公司至本案庭时亦未提交律师费付款凭证）。故人保福州公司要求陈依澴承担律师费的诉讼主张，本院不予支持。陈依澴经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、陈依澴于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司保险代偿款23648.09元，并支付违约金（以23648.09元为基数，自2017年2月28日起按月利率2%计算至实际还款之日止）。 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费802.10元，减半收取计401.05元，由陈依澴负担388.05元，中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司负担13元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员 陈坤平 二〇二〇年五月二十二日 法官助理 王美美 书 记 员 林精铭 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。