广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初1330号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，地址：廉江市***********。统一社会信用代码：914**********823X6。负责人：吴水生，职务：行长。委托诉讼代理人：戚基，该行职员。委托诉讼代理人：龙锦立，该行职员。被告：莫贤聪，男，汉族，1988年5月3日出生，广东省廉江市人，住廉江市*********，现住廉江市********雅士居二单元908房，公民身份号码：440************438。被告：张景丽，女，汉族，1988年10月7日出生，住廉江市*************，现住廉江市********雅士居二单元908房，公民身份号码：440************127。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行（农行廉江支行）诉被告莫贤聪、张景丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年04月01日受理后，依法适用简易程序，于2020年05月12日公开开庭进行了审理。原告农行廉江支行的负责人的委托诉讼代理人戚基到庭参加诉讼，被告莫贤聪、张景丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行廉江支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告农行廉江支行与被告莫贤聪、张景丽签订《个人购房担保借款合同》合同编号：440***********508；2.判令被告莫贤聪偿还原告贷款本息合计人民币424071.86元。其中：本金417480.29元，利息6591.57元（含罚息61.23元、复息65.37元），此息计至2020年03月25日止，从2020年03月26日起贷款利息按《个人购房担保借款合同》的约定计算至结清本息日止；3.判令被告张景丽对被告莫贤聪结欠原告的贷款本息合计424071.86元承担连带清偿责任；4.判令原告对被告提供坐落在广东省廉江市********雅士居二单元908房为贷款抵押合法有效，不动产登记证明：粤（2018）廉江市不动产证明第0016527号，原告对抵押物处置所得享有优先受偿权；5.判令被告莫贤聪、张景丽承担本案有关全部诉讼费用。事实与理由：被告莫贤聪、张景丽因购房资金需要，于2015年11月11日向原告申请一手房贷款，并签字同意房产抵押承诺书,2015年11月17日原告与被告双方签约《个人购房担保借款合同》，合同编号：440***********508，经原告审批同意后于2015年12月15日向被告发放贷款1笔，凭证号为：440********4982，借款金额人民币肆拾捌万元（480000.00元），用途：购买住房，执行利率：4.65500%，逾期利率6.98250%，还款方式：等额本息还款，还款周期为：月，首期还款额3077.02元，还款日：15,借款到期日期：2035年12月14日。借款时被告同意提供坐落在广东省廉江市********雅士居二单元908房为贷款抵押，不动产登记证明为：粤（2018）廉江市不动产证明第0016527号；双方按借款合同第二部分特别条款约定：授权贷款人将全部借款直接划入指定账户：廉江市****地产有限公司，账号：446***********254；首期还款额日期：2016年01月15日，借款人还款账户卡号622*************375，从2016年01月15日至2020年03月02日止被告共偿还原告借款本金62519.71元，利息82635.46元，罚息115.07，复息124.63元（见：还款明细表）。目前借款人由于资金出现困难，原定每期末月的借款发放日对应日（即每月15日）为还款日还款的，被告多次出现逾期还款和多期未按约还款（见：还款明细表、贷款基本信息），严重违反《个人购房担保借款合同》条约，已构成违约责任。借款人出现还款周期到期未还款和逾期时，原告多次电话和上门催收未果，最近一次催收日期2020年01月20日。被告的行为严重影响我行资金安全及经营效益，依据《个人购房担保借款合同》违约责任规定，贷款人有权提前收回已发放借款，有权行使担保权，提起诉讼。被告莫贤聪、张景丽没有答辩。原告农行廉江支行围绕诉讼请求依法提交了证据：1、个人信贷业务申请表，证明被告莫贤聪、张景丽向原告申请一手住房贷款的事实。2、户口簿、居民身份证、结婚证明，证明家庭成员间的法律关系，具有中华人民共和国国籍的公民身份、符合办理贷款的对象，婚姻状况等事实。3、同意房产抵押承诺书，证明被告同意坐落在广东省廉江市********雅士居二单元908房为借款抵押承诺的事实。4、《个人购房担保借款合同》，证明原告、被告、保证人三方签约合同、具体业务运作规则，各方的权利、义务和责任等相关条款的事实。5、贷款审批通知书、贷款发放通知单，证明原告已经同意放款，并按合同条款将借款100％按照支付方式受托支付划入借款人指定账户。6、中国农业银行个人借款凭证，证明被告莫贤聪、张景丽于2015年12月15日签名确认借到原告贷款的事实。7、不动产登记证明，证明被告坐落在广东省廉江市********雅士居二单元908房办理抵押登记手续的事实。8、还款明细表，证明莫贤聪、张景丽在2016年1月15日至2020年3月2日止每期还款明细的事实。9、贷款还款试算信息，证明试算截止日期2020年3月25日止被告尚欠原告贷款本金、利息（含罚息、复息）等事实。10、逾期贷款催还通知书，证明原告曾向被告催还欠款等事实。被告莫贤聪、张景丽没有向本院提交证据。本院组织当事人进行庭审质证。被告莫贤聪、张景丽不到庭参加诉讼，视为放弃质证、抗辩的权利。本院对于原告的证据均予以采信。根据当事人的陈述和经审查认定的证据，本院经审理查明：被告莫贤聪、张景丽因购房资金需要，于2015年11月11日向原告农行廉江支行申请一手房贷款，填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》，并签字《同意房产抵押承诺书》。2015年11月17日原告与被告双方签约《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********508），对借款金额、借款用途、借款期限、借款利率、借款提取、还款、提前还款、借款担保、抵押、抵押（预告）登记及违约责任进行了约定。另该合同第十一条11.1约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。”11.3约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”11.4约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……”经原告审批同意后于2015年12月15日向被告发放贷款1笔，借款凭证号为：440********4982，借款金额人民币肆拾捌万元（480000.00元），用途：购买住房，执行利率：4.65500%，逾期利率6.98250%，还款方式：等额本息还款，还款周期为：月，首期还款额3077.02元，还款日：15,借款到期日期：2035年12月14日。借款时两被告同意提供坐落在广东省廉江市********雅士居二单元908房为贷款抵押，不动产登记证明为：粤（2018）廉江市不动产证明第0016527号；双方按借款合同第二部分特别条款第二十八条约定：授权贷款人将全部借款直接划入指定账户：廉江市****地产有限公司，账号：446***********254；首期还款额日期：2016年01月15日，借款人还款账户卡号622*************375，从2016年01月15日至2020年03月02日止被告共偿还原告借款本金62519.71元，利息82635.46元，罚息115.07，复利124.63元。两被告自2019年6月15日至今出现每月15日逾期还款和多期未按约还款，已构成违约责任。两被告出现还款周期到期未还款和逾期时，原告多次电话和上门催收未果，最近一次催收日期2020年01月20日，被告莫贤聪在《中国农业银行廉江市支行逾期贷款催还通知书》签名签收。另查明，截止2020年3月25日，两被告尚欠原告贷款本金417480.29元、利息6591.57元（含罚息61.23元、复利65.37元），合计贷款本息为424071.86元。另外，本院根据原告的财产保全申请，于2020年4月14日作出（2020）粤0881民初1330号之一民事裁定书，裁定：查封莫贤聪、张景丽位于廉江市********雅士居二单元908房的不动产，查封价值43万元，查封期限为三年。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。本案有以下三个争议焦点问题：一、关于原告主张解除借款合同问题。原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，受法律保护，双方应当依约履行合同义务。原告在签订合同后，已按约定全额支付了借款48万元到两被告指定账户，履行了放款的义务，而两被告自2019年6月15日至今没有按约定按月偿还借款本息给原告，其行为已构成违约，应承担违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，因两被告违约责任的情形已出现，解除合同的条件已经成就，故原告按照案涉合同第十一条11.4的约定请求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》，本院应予准许。二、关于原告主张两被告还款责任的问题。两被告作为共同借款人向原告借款48万元，应承担共同还款责任，而不是原告主张的被告莫贤聪承担偿还贷款本息的责任，被告张景丽承担连带清偿责任。截止2020年3月25日，两被告尚欠原告贷款本息共424071.86元。依照《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”、第二百零五条“当事人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“当事人应当按照约定的期限返还借款的……”及第二百零七条“当事人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，两被告应向原告共同偿还贷款本息424071.86元（计至2020年3月25日止），其余利息按双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定从2020年3月26日起计至结清本息之日止。三、关于原告请求对两被告提供的抵押物享有优先受偿权的问题。根据原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》，两被告以其所有的位于廉江市********雅士居二单元908房为该笔借款提供担保，并办理了抵押登记。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第三十四条规定：“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；……”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第五十三条第一款规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”依照上述法律规定，原告第4项诉讼请求，依法有理，本院予以支持。被告莫贤聪、张景丽经本院传票传唤无正当理由拒到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院对本案予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十一条、第五十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行与被告莫贤聪、张景丽签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********508）。二、限被告莫贤聪、张景丽在本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行偿还贷款本息424071.86元（计至2020年3月25日止），并支付从2020年3月26日起至结清本息之日止按双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定计算的利息。三、原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行对以被告莫贤聪、张景丽所有的位于廉江市********雅士居二单元908房折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的利息。本案受理费7661元、保全费2670元，合计共10331元，由被告莫贤聪、张景丽共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 莫华存二〇二〇年五月二十八日法官助理 韦丽珍书 记 员 许婷婷附相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零五条当事人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条当事人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条当事人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条第一款债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。