河北省廊坊市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀10民终1562号 上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司廊坊胜芳支行，住所地：霸州市胜芳镇芳蒲道366号，统一社会信用代码：91131081809452220W。 负责人：周亚杰，该行行长。 委托代理人：王月，河北岳石律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：郝南南，男，1990年2月8日出生，汉族，住霸州市。 被上诉人（原审被告）：郝庆义，男，1963年7月15日出生，汉族，住霸州市。 被上诉人（原审被告）：文安县恒运房地产开发有限公司，住所地：文安县新开路东段道北，统一社会信用代码：91131026L14812352X。 法定代表人：彭瑞华，该公司总经理。 委托代理人：崔泽宽，河北宇阔律师事务所律师。 上诉人中国建设银行股份有限公司廊坊胜芳支行（以下简称建行胜芳支行）因与被上诉人郝南南、郝庆义、文安县恒运房地产开发有限公司（以下简称恒运公司）借款合同纠纷一案，不服河北省霸州市人民法院（2019）冀1081民初1159号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月30日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 中国建设银行股份有限公司廊坊胜芳支行上诉请求：一、维持一审判决的第一、三项，撤销一审判决第二项，改判被上诉人郝南南给付上诉人的利息、罚息（利息：以借款本金75362.34元为基数，按照月利率为基准利率的标准计算，支付自2019年9月18日起至实际付清之日止；罚息：以借款本金75362.34元为基数，按照月利率为基准利率上浮50%的标准计算，支付自2019年9月18日起至实际付清之日止；二、判令被上诉人郝庆义、被上诉人文安县恒运房地产开发有限公司对第一项上诉请求的内容共同承担连带保证责任；三、改判确认上诉人就被上诉人郝南南所购房产（霸州市辛章辛胜路南侧新绣园3-4-701，房屋所有权证号：68770）享有抵押权，就该房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、判令被上诉人承担二审的全部诉讼费及其他实现权益的费用。主要事实和理由：1、一审判决第二项利息计算方式错误且遗漏罚息。2、一审法院未予确认上诉人就被上诉人郝南南所购房产（霸州市辛章辛胜路南侧新绣园3-4-701，房屋所有权证号：68770）享有抵押权，就该房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 文安县恒运房地产开发有限公司答辩称，对上诉人的计息方式不认可，请求法庭依法判决。对个人住房借款合同有异议。根据借款合同第23条关于合同生效条件的规定，担保条款生效的前提是保证人为法人或者其他组织的，经其法定代表人或授权代理人签字或者加盖公章。而在该借款合同的保证人签章处并未出现我公司的任何签字或盖章，所以该借款合同中的保证条款无效。我公司并不应承担相应的保证担保责任。第二，该借款合同附属的特别条款中，更没有体现答辩人作为保证人的相关信息，也没有出现答辩人的任何签字和盖章。因此特别条特别签订条款对我公司也不产生担保效力，应当驳回上诉人的请求。第三，个人住房商业用房借款最高额保证合同与借款合同中的担保条款相冲突，借款合同是主合同，担保合同是从合同，根据合合同法的相关规定，从合同依附于主合同存在主合同担保条款无效，从合同担保条款当然无效。上诉人的证据中《个人住房借款最高额保证合同》与借款合同中的担保条款相冲突，在借款合同中的所指引的最高额保证合同编号与上诉人在一审当中所提供的最高额保证合同编号不一致。关于上诉人对利息、利率、罚息的计算标准、计算方式请法院依法判决。 郝南南、郝庆义经本庭合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩状。 中国建设银行股份有限公司廊坊胜芳支行向一审法院起诉请求：1、依法判令被告郝南南偿还原告截止到2018年11月21日的贷款83661.51元、利息3594.81元、罚息641.05元，共87897.37元，并支付至实际清偿之日止的全部本金、利息、罚息；2、依法判令被告郝庆义对该笔借款承担连带保证责任；3、依法确认原告就被告郝南南所购房产（位于霸州市，房屋所有权证号：68770号）享有抵押权，就该房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、依法判令被告恒运公司对该笔借款承担连带保证责任；5、依法判令原告为实现债权而发生的所有费用包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、执行费等由被告承担。 一审法院认定事实：2012年4月6日，被告恒运公司与原告签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》一份，约定被告恒运公司为在2012年4月6日至2017年4月6日期间，因购置其依法销售的房产而与原告发生借贷关系的全部债务人（本案中指被告郝南南），所形成的全部债权提供连带责任最高额保证，被担保的债权包括贷款本金以及由此产生的利息（复利和罚息）、违约金、赔偿金、其他款项（包括但不限于原告垫付的手续费、杂费等）、原告为实现债权与担保全而发生的一切费用；合同约定的最高额保证限额为5000万元；保证期间为自签订借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日止。被告恒运公司在原告处开立专项保证金账户，户名：文安县恒运房地产开发有限公司，账号：13×××30，被告恒运公司应按原告对每个债务人贷款发放金额的5%逐笔分次存入保证金账户，如未存入，被告恒运公司不可撤销的授权原告从一般账户中提取保证金并存入上述保证金账户。2012年5月2日，二被告郝南南、郝庆义与原告签署保证借款合同一份，约定郝南南向原告贷款17万元用于购买被告恒运公司开发的位于霸州市，同时被告郝南南以该商品房作为抵押（原告未举证证实是否抵押登记），借款期限120个月（2012年5月22日至2022年5月2日），贷款月利率为中国人民银行同期同档贷款利率；利率调整日为每年的1月1日。借款逾期的，罚息利率为在借款合同所执行贷款利率水平上上浮50%。借款采用等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还贷款本息金额为人民币1978.23元。借款人不按本合同约定按时偿还借款本息的，贷款人有权依据合同约定，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。被告郝庆义为该笔借款提供连带责任担保，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。合同签订后，原告依约将170000元贷款划入了借款人郝南南指定的被告恒运公司的账户（账号13×××24）。合同履行过程中，被告郝南南偿还了原告部分贷款，其余贷款未能及时偿还，原告为此从被告恒运公司的账户扣划了部分款项用于偿还被告郝南南的贷款本息，截止到自2017年12月28日被告尚拖欠原告借款本金87538.54元，后被告又偿还了部分本金，截止到自2019年9月17日被告尚拖欠原告借款本金75362.34元，按年利率4.9%计算，尚拖欠利息6201.39元，罚息1888.33元。依照借款合同的相关约定原告宣布借款到期，并提起本案诉讼。 一审法院认为，原告与被告郝南南、郝庆义签订的借款合同是双方当事人的真实意思表示，合法有效，依法应予以保护。合同签订后，原告依约履行了合同义务。合同履行过程中被告郝南南未按合同约定的期限还本付息的行为，属违约行为，原告有权依照合同约定宣布贷款提前到期（应以被告郝南南收到本案起诉状之日为合同到期之日即2019年8月5日）。被告郝南南应承担偿还原告借款本金75362.34元及利息、罚息的民事责任，利息以借款本金75362.34元为基数，按年利率7.35%计算，从2019年9月18日开始至实际付清之日止。因被告郝南南未能按照借款合同的约定偿还原告借款本金及全部借款利息，故被告郝庆义作为借款的连带保证人，应按照合同约定对被告郝南南拖欠的借款本息承担连带保证责任。2012年4月6日被告恒运公司与原告签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，被告恒运公司应按照该合同的约定，对被告郝南南拖欠的借款本息承担连带保证责任。因被告郝庆义和被告恒运公司同时为被告郝南南担保，而且未约定保证份额，故保证责任应由被告郝庆义和被告恒运公司共同承担；承担保证责任后有权向被告郝南南追偿。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条的规定，本案中被告郝南南以其所有的房屋作贷款抵押，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。因原告未举证证明郝南南抵押的房屋是否办理抵押登记，故不能确认抵押权是否设立，故原告的第3条诉讼请求，因证据不足本院不予支持。被告郝南南、郝庆义经本院依法传唤无正当理由未到庭，应承担相应的法律后果，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告郝南南于本判决生效后七日内偿还原告中国建设银行股份有限公司廊坊胜芳支行借款本金75362.34元、利息6201.39元、罚息1888.33元，共计83452.06元。二、被告郝南南于本判决生效后七日内给付原告中国建设银行股份有限公司廊坊胜芳支行借款利息（以借款本金75362.34元为基数，按年利率7.35%计算，从2019年9月18日开始至实际付清之日止）。三、被告郝庆义和被告文安县恒运房地产开发有限公司对本判决第一、二条的内容共同承担连带保证责任。四、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费1998元减半收取999元，由被告郝南南负担。 本院二审期间，各方当事人均没有提交新证据。本院经审理查明的事实与一审一致，本院予以确认。 本院认为，上诉人中国建设银行股份有限公司廊坊胜芳支行与被上诉人郝南南、郝庆义签订的借款合同是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应履行合同约定的权利义务。被上诉人在合同履行过程中未按合同约定的期限还本付息，已构成违约，被上诉人应承担偿还上诉人借款本金及剩余借款利息的民事责任。上诉人与被上诉人签订的《借款合同》中对借款利率进行了约定，即：贷款月利率为中国人民银行同期同档贷款利率；利率调整日为每年的1月1日。借款逾期的，罚息利率为在借款合同所执行贷款利率水平上上浮50%。《借款合同》第十七条约定，“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息和约定的结算方式计收罚息和复利”。故上诉人主张自2019年9月18日起至实际付清之日利息按借款合同约定计算的上诉理由成立，应予支持。 上诉人主张就被上诉人郝南南所购房产（霸州市辛章辛胜路南侧新绣园3-4-701，房屋所有权证号：68770）享有抵押权，就该房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。但上诉人未举证证明郝南南的房屋已办理抵押登记，不能确认抵押权是否设立，故本院对上诉人的该项上诉请求不予支持。 综上所述，建设银行股份有限公司廊坊胜芳支行的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下： 一、维持河北省霸州市人民法院（2019）冀1081民初1159号民事判决第一项，即（一、被告郝南南于本判决生效后七日内偿还原告中国建设银行股份有限公司廊坊胜芳支行借款本金75362.34元、利息6201.39元、罚息1888.33元，共计83452.06元。）； 二、撤销河北省霸州市人民法院（2019）冀1081民初1159号民事判决第二项、第三项、第四项，即（二、被告郝南南于本判决生效后七日内给付原告中国建设银行股份有限公司廊坊胜芳支行借款利息（以借款本金75362.34元为基数，按年利率7.35%计算，从2019年9月18日开始至实际付清之日止）。三、被告郝庆义和被告文安县恒运房地产开发有限公司对本判决第一、二条的内容共同承担连带保证责任。四、驳回原告的其他诉讼请求）； 三、被上诉人郝南南于本判决生效后七日内给付上诉人中国建设银行股份有限公司廊坊胜芳支行借款利息（以借款本金75362.34元为基数，按照月利率为基准利率的标准计算，支付自2019年9月18日起至实际付清之日止；罚息：以借款本金75362.34元为基数，按照月利率为基准利率上浮50%的标准计算，支付自2019年9月18日起至实际付清之日止）； 四、被上诉人郝庆义、文安县恒运房地产开发有限公司对本判决第一、三项的内容共同承担连带保证责任； 五、驳回上诉人的其他上诉请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1998元减半收取999元，由被上诉人郝南南负担；二审案件受理费1998元，由被上诉人郝南南负担。 本判决为终审判决。 审判长  王章水 审判员  柴秋芬 审判员  罗丕军 二〇二〇年五月二十六日 书记员  韦 丹 书记员  周承恩