贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书(2019)黔2601民初7249号原告：贵州凯里农村商业银行股份有限公司。住所地：贵州省凯里市广场西路11号。法定代表人：唐永强，系公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：阳梦茹，女，1991年11月12日出生，汉族，贵州省凯里市人，住凯里市。委托诉讼代理人（特别授权）：龙飞，男，1982年12月11日出生，侗族，住凯里市。被告：杨秀宇，女，1982年9月8日出生，苗族，住凯里市。被告：曾遂，男，1977年6月9日出生，汉族，住凯里市。被告：赵健，男，1985年9月15日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。被告：任锋，男，1980年11月21日出生，土家族，住贵州省印江土家族苗族自治县。被告：钱成，男，1974年8月20日出生，汉族，住贵阳市小河区。原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司（以下简称：凯里农商行）诉被告杨秀宇、曾遂、赵健、钱成、任锋借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告凯里农商行的委托诉讼代理人阳梦茹，被告赵健、钱成到庭参加了诉讼，被告杨秀宇、曾遂、任锋经本院公告传唤未到庭参加诉讼。案经合议庭评议，现已审理终结。原告凯里农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨秀宇、曾遂共同偿还原告贷款本金446759.99元，利息（含罚息、复利）130183.62元，共计：576943.61元。利息（含罚息、复利）暂计算至2019年9月29日，2019年9月29日至被告还清款项之日止贷款利息按照合同与借款借据的约定利率利随本清；2、判令被告赵健、钱成、任锋为上述第一项债务本息承担连带保证责任；3、本案案件受理费由五被告承担。事实和理由：被告杨秀宇向我行申请小额信用贷款，原告经派信贷人员调查后于2016年3月29日与借款人签订小额信用贷款合同书，合同约定了双方的权利义务及违约责任等。根据上述合同的循环使用原则，原告于2017年3月28日向被告发放借款45万元。截至2018年3月27日，该借款已届到期，截至2019年9月29日，尚欠贷款本金446759.99元，利息（含罚息、复息）130183.62元。被告杨秀宇的配偶曾遂于2017年3月28日向原告提交“共同债务还款确认书”，证明45万元借款本息系其夫妻共同债务，曾遂应共同偿还，此外被告赵健、钱成、任锋与原告签订“循环互保合同书”，根据该合同书的约定，其三人应当为杨秀宇45万元本息、诉讼费用承担连带保证责任。经原告工作人员多次上门打电话催收未果，被告行为已构成违约，为维护原告合法权益，确保集体资金不受损害，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》第108条之规定及合同约定，特向贵院提起诉讼，恳请依法支持原告诉讼请求，判令如前诉请。被告赵健、钱成未提交书面答辩状，庭审中，口头辩称：我们是四户联保，我们四户暂时没有偿还能力，原告先起诉了杨秀宇一家，我们的借款也还没有偿还。被告杨秀宇、曾遂、任锋未提交书面答辩状，也未提交证据材料。经审理查明：2016年被告杨秀宇向原告申请贷款等级评定，经原告评定贷款等级为超特优级后，双方于2016年3月29日以贵州凯里农村商业银行股份有限公司永丰东路支行（以下简称：凯里农商行永丰东路支行）为甲方、杨秀宇为乙方签订了一份《凯里农商行个体工商户摇钱树小额贷款合同书》，合同约定：“一、甲方对乙方家庭（以下简称乙方）生产、经营、消费或者其他合法用途所需资金提供小额贷款支持，并根据乙方的信用程度和家庭经济状况，对信用等级实行事前评定和贷款额度授信。信用等级实行动态管理，定期晋升或下调；贷款实行余额控制、随用随贷、循环使用；还款实行分次归还或到期一次性归还本金，利随本清；利率实行合同固定利率……二、在本合同有效期限内，本合同项下的实际放款日、到期日、用途、利率、金额和结息方式等均以借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力……五、合同终止当乙方有下列情形之一时，甲方有权终止合同，并依法停止发放授信额度内的贷款余额和提前收回已发放的贷款本息：1、提供虚假材料的；2、利用资金吃喝玩乐和不务正业的；3、年末拖欠利息的；4、借款到期后不主动归还本息的。六、违约责任：甲方违约责任：不按承诺向乙方提供贷款支持，负责赔偿乙方因办理贷款所发生的直接费用。乙方违约责任：不按期归还贷款的，从逾期之日起，按约定利率的150%计收利息；不按约定用途使用资金的，按约定利率的200%计收利息，并按罚息利率计收复利……”。同日，被告杨秀宇、曾遂就贷款事宜出具了《承诺书》，承诺因贷款事宜产生的各种法律责任和一切后果由本人及家庭财产共有人向农商行承担连带责任。杨秀宇与曾遂系夫妻关系。2016年3月25日，以凯里农商行永丰东路支行为甲方与被告杨秀宇、赵健、钱成、任锋为乙方就贷款循环互保事宜签订《凯里农商行个体工商户摇钱树小额贷款循环互保合同书》，主要约定：一、乙方与甲方签订相互连带责任循环互保合同书后，申请人即可取得甲方发放的“摇钱树”卡用信权，并根据生产经营和消费的需要，持卡在授信额度内办理贷款。二、甲方负责为乙方提供方便、快捷的贷款服务。除贷款用途不真实可以拒绝办理贷款外，不得无故拒绝或拖延贷款发放。除正常的贷款利息和上级规定的收费外，不再另行增加其他收费项目，或提高收费标准。三、申请人在互保期限内，按照授信金额在甲方取得的贷款，若不按期履行债务，则由乙方中的其他互保人共同负责承担申请人还本付息的全部责任。履行债务的范围包括：主债权及利息、违约金、损害赔偿金和甲方实现债权所产生的一切费用。四、乙方中其他互保人承担责任份额的计算：按照甲方发放的摇钱树卡面值总额计算分摊，先计算出债务承担比例，再按各自所持摇钱树卡面值计算应承担的债务金额……。同日，被告赵健、钱成、任锋出具了《凯里农商行个体工商户摇钱树小额贷款监督责任承诺书》，承诺：“监督借款人合法合规使用信贷资金，提高资金使用效益，发现借款人有不良行为时及时予以制止，并同时向农商行报告有关信息；督促并提醒借款人按季结息、按期还本，自觉履行还本付息责任……。”杨秀宇、赵健、钱成、任锋的授信贷款额度为50万元。2017年3月28日，被告杨秀宇向原告申请提款，原告于当日按合同约定将45万元贷款支付给被告杨秀宇，杨秀宇遂向原告出具借款借据，借款借据注明借款年利率为9.13500%，借款月利率为7.6125‰，借款到期时间为2018年3月37日。同日，杨秀宇、曾遂向凯里农商行永丰东路支行出具一份《共同还款责任确认书》，内容为：“借款人杨秀宇在你行申请借款人民币肆拾伍万元正，借期一年，我们全家愿意共同承担连带清偿责任偿还贷款本息，今后不管家庭发生什么变化，你行仍有权向原告家庭成员任何一方进行追偿（如财产有继承人、还可依《继承法》进行追偿），直至偿清贷款本息为止。”事后，因被告杨秀宇未按照合同约定履行偿还贷款本息义务，仅于2018年4月13日向原告偿还本金3240.01元，经原告多次催收未果，于2019年10月10日向本院提起诉讼。庭审中，因被告杨秀宇、曾遂、任锋未到庭参加诉讼，本院未能组织双方当事人进行调解。上述事实，有原告的起诉状，被告赵健与钱成的口头答辩意见以及本院采信原告所举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证、质证，本院依法审查，可以认定。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。我国合同法所述的借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告凯里农商行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其与被告杨秀宇签订的《凯里农商行个体工商户摇钱树小额贷款合同书》及与被告赵健、钱成、任锋签订的《凯里农商行个体工商户摇钱树小额贷款循环互保合同书》均是在平等自愿、协商一致的基础上订立的，不仅系各方当事人的真实意思表示，而且内容未违反法律、法规的有关规定，对其真实性与合法性，本院予以确认。原告凯里农商行已依约向被告杨秀宇履行发放借款的义务，被告杨秀宇未能按期偿还借款本息，其行为不仅违反了合同约定，而且有悖于民事活动中的诚实信用原则，依法应当承担还本付息的民事责任。被告曾遂作为被告杨秀宇的丈夫，其与杨秀宇一起出具承诺书及共同还款责任确认书，承诺由本人及家庭财产共有人向原告承担连带责任，故其应当与被告杨秀宇一起承担偿还借款本息的责任。原告凯里农商行已依约向被告杨秀宇履行发放借款的义务，被告杨秀宇、曾遂未能按期足额偿还借款本息，其行为不仅违反了合同约定，而且有悖于民事活动中的诚实信用原则，依法应当承担还本付息的民事责任。被告杨秀宇在借款后仅偿还了3240.01元的借款本金，现尚欠借款本金446759.99元，截至2019年9月29日，被告尚欠利息（含罚息、付息）130183.62元。原告诉请事实清楚、证据充分，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十二条规定“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”涉案《凯里农商行个体工商户摇钱树小额贷款循环互保合同书》第三条、第四条对互保人如何承担担保责任进行了约定，第四条明确了每个互保人依据摇钱树卡面值总额计算分摊份额，该互保合同书是债权人、债务人以及担保人共同签订的，该计算方法是互保人对债权人作出的保证方式，对债权人即凯里农商行有效。对该互保合同书进行系统解释，涉案担保是按份责任担保，保证人应当按照保证合同约定的保证份额承担保证责任。涉案互保合同约定的是按份责任担保，四户联保人共获得贷款授信金额为200万元，担保人钱成、赵健、任锋的授信金额为50万元，占四分之一比例。其各自应当承担的担保责任为杨秀宇欠付贷款本息的四分之一。被告杨秀宇、曾遂、任锋经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨秀宇、曾遂在本判决生效之日起十日内偿还原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司借款本金446759.99元及利息（含罚息、复息）130183.62元（利息计至2019年9月29日止，其后利息（含罚息、复息）按双方约定的利率计付至被告杨秀宇、曾遂偿清本金之日止），共计576943.61元。二、被告赵健、钱成、任锋对前述被告杨秀宇、曾遂应偿还的贷款本息各自承担四分之一的连带责任保证。三、驳回原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。案件受理费为9570元，由被告杨秀宇、曾遂、赵健、钱成、任锋共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决确定履行义务期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  何婷婷人民陪审员  杨河鑫人民陪审员  杨昌翠二〇二〇年五月七日法官助理石本媛书记员姜秋妹