文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初49892号原告：广州市网商小额贷款有限责任公司，住所地广东省广州市越秀区解放南路39号2101-2102,2110-2119。法定代表人：姚志杰。委托诉讼代理人：高贞贞，广东广信君达律师事务所律师。被告：刘祥全，男，1980年3月14日出生，汉族，住山东省日照市岚山区。原告广州市网商小额贷款有限责任公司（以下简称网商小贷公司）与被告刘祥全小额借款合同纠纷一案，本院于2019年11月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告网商小贷公司的委托诉讼代理人高贞贞在线参加了诉讼，被告刘祥全经本院合法传唤，无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告网商小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘祥全一次性偿还原告借款本金61811.22元；2.判令被告刘祥全向原告支付借款利息1205.32元（2019年3月11日至2019年4月10日期间）；3.判令被告刘祥全向原告支付逾期借款利息（以61811.22元为本金，按月利率2%计收利息，自2019年4月11日计算被告实际清偿之日）；4.判令被告承担原告因本案支出的律师费用2000元；5.判令被告承担本案的案件受理费。事实和理由：原告网商小贷公司经广州市金融局依法核准设立，依托互联网在全国范围内开展小额贷款业务。原告通过自行运营或与第三方合作的网络平台向客户提供在线贷款融资服务，客户通过手机APP、PC端等线上方式向原告申请个人信用借款。客户申请借款时需向原告提交包括个人身份信息、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等资料，原告则通过身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息等验证对客户信息进行识别，通过身份识别的客户向原告申请贷款，双方通过第三方互联网签约平台签订借款合同，原告基于借款合同向客户发放贷款。被告刘祥全通过原告运营的“星管家”（IOS系统为“星POS管家”）APP向原告申请借款。2018年12月10日，原告经审批同意向被告发放贷款，双方据此签订了《个人借款额度合同》（编号：20181210093909934799）。同日，被告向原告申请一笔80000元借款，双方签订《个人额度借款核准书》（编号：20181210094532583974）。作为《个人借款额度合同》的附件，《个人额度借款核准书》约定该笔借款金额为80000元，借款用途为装修，借款期限为2018年12月10日至2019年12月10日，还款方式为等额本息，还款日为每月的10日，贷款利率为日利率0.065%，发生逾期的，从逾期之日起，对逾期账单金额按照本支用单约定的利率加收50%计收逾期罚息。同时，原告收取贷款服务费为1600元，将在首期还款日收取。2018年12月10日，原告通过银行转账方式向被告交付借款人民币80000元。然截止目前，被告仅向原告支付部分费用后即拒绝清偿任何款项，经原告催促后拒不履行清偿义务。原告认为，被告逾期偿还借款的行为已经构成《借款合同》第7.1条约定的违约事件。为维护原告的合法权益，提起本案诉讼。被告刘祥全未在本院诉讼平台认证关联本案，未进行答辩亦未提交证据。原告网商小贷公司围绕诉讼请求，提交了广州市金融局关于核准广州市网商小额贷款有限责任公司设立资格的函、广州市金融局关于同意广州市网商小额贷款有限责任公司开业的批复、个人借款额度合同、个人额度借款核准书、银联电子支付交易凭证、法大大电子文件签署技术报告、存证说明、人脸身份验证合作合同、被告还款明细表等证据。被告刘祥全并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：2016年4月1日，原广州市金融工作局印发穗金融函[2016]154号《广州市金融局关于核准广州市网商小额贷款有限责任公司设立资格的函》，核准原告网商小贷公司的业务范围为办理各项小额贷款以及其他经批准的业务。2016年4月13日，网商小贷公司经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。2016年5月26日，原广州市金融工作局作出[2016]60号《广州市金融局关于同意广州市网商小额贷款有限责任公司开业的批复》，同意网商小贷公司开业。网商小贷公司陈述案涉贷款产品为其经营的“随星贷”，星pos结算卡持有人可以作为借款人通过其股东新大陆数字技术股份有限公司运营的星管家APP进行借款：1、额度授信：借款人上传身份证并进行人脸识别后，勾选并同意《个人信用报告查询授信及声明》《个人借款额度合同》，同时系统生成借款人电子章。人脸识别成功后，进入芝麻信用授权页面，同意开通芝麻信用授权，进行短信校验码验证。确认以上信息后反馈授信审核结果。2、提现申请：授信成功后，借款人可以点击“马上提现”在授信额度内进行提现，核对借款金额、借款期限、还款方式、还款详情、收款银行卡后，勾选“我已同意《借款协议》”点击“下一步”生成《个人额度借款核准书》，借款人进行短信校验码验证成功后即完成提现申请，同时确认在《个人额度借款核准书》上签署电子签。深圳法大大网络科技有限公司对《个人额度借款核准书》提供了《电子文件签署技术报告》，并使用时间戳协议等技术进行存证。为证明上述贷款流程，广州网商小贷公司提供了涉案贷款产品的产品方案、贷款流程截图及文字说明、深圳法大大网络科技有限公司出具的法大大电子文件签署技术报告及存证说明、北京旷视科技有限公司进行人脸身份验证的合作合同。网商小贷公司（额度授予人）与刘祥全（额度申请人）于2018年12月10日签订合同编号为20181210093909934799的《个人借款额度合同》约定，合同包括《个人借款额度合同》及其附件《个人额度借款核准书》。《个人借款额度合同》载明：各笔贷款的息费标准及计收具体方式由附件《个人额度借款核准书》约定；服务费是指乙方为甲方申请贷款而提供的征信查询、数据和系统处理，以及贷中管理、个人征信服务及贷后催收等相关工作而收取的费用。借款人没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息、服务费或其他费用（如有）或其他应付款项的构成违约；构成违约的贷款人有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务；对于按利率计息的贷款，从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期账单金额（含逾期本金、利息及费用）按照该笔贷款约定的利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；要求借款人偿还债务并承担贷款人为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、执行费用等其他合理费用。附件《个人额度借款核准书》约定：贷款金额80000元，贷款期限自2018年12月10日至2019年12月10日，贷款利率为固定利率日利率0.065%；还款日：自贷款发放之日起每月10日；放款账户户名：刘祥全，银行卡号：62×××05，开户行：工商银行；还款方式：等额本息；贷款服务费为1600元，将在首期还款日收取。发生逾期的，从逾期之日起，对逾期账单金额按照本核准书约定的利率加收50%计收逾期罚息。2020年4月13日，深圳法大大网络科技有限公司向网商小贷公司出具《法大大电子文件签署技术报告》，说明案涉合同电子文档签署过程中含有两个电子签名，签署时间为2018年12月10日9时45分，文档未被篡改。合同签订后，网商小贷公司于2018年12月10日委托银联电子支付向刘祥全指定的其本人的工商银行账户发放贷款80000元。根据网商小贷公司提供的刘祥全还款明细表及本息清偿情况表显示，涉案贷款的还款期数为12期，第一期还款金额为9141.56元（含服务费1600元），第二期还款金额为7553.45元，第三期还款金额为7547.62元，第一至第十一期还款金额均为7541.56元，第十二期还款金额为7670.15元。刘祥全已结清前三期应还款项，从第4期即2019年4月11日开始逾期。案涉合同已于2019年12月10日到期。截至2019年12月10日，尚欠本金61811.22元、利息6191.41元。            应还款日              逾期之日              应还本金              应还利息              实还本金              实还利息                  2019/4/10              2019/4/11              6336.24              1205.32              0              0                  2019/5/10              2019/5/11              6459.8              1081.76              0              0                  2019/6/10              2019/6/11              6585.76              955.8              0              0                  2019/7/10              2019/7/11              6714.19              827.37              0              0                  2019/8/10              2019/8/11              6845.11              696.45              0              0                  2019/9/10              2019/9/11              6978.59              562.97              0              0                  2019/10/10              2019/10/11              7114.68              426.88              0              0                  2019/11/10              2019/11/11              7253.41              288.15              0              0                  2019/12/10              2019/12/11              7523.44              146.71              0              0                  总计                            61811.22              6191.41              0              0      单位：元网商小贷公司另主张律师费2000元，并提交了与广东广信君达律师事务所、广东金睿沪邦投资合伙企业签订的《民事委托代理合同》予以证明。本院认为，网商小贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。网商小贷公司通过展示申请贷款流程证明其已通过上传身份证正反面、人脸识别、芝麻信用授权完成借款人的身份验证，并运用了电子签名、时间戳等技术进行了《个人借款额度合同》及《个人额度借款核准书》的电子认证及存证，故可以确认涉案《个人额度借款核准书》《个人借款额度合同》由刘祥全本人签订，是其真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。网商小贷公司依约向刘祥全发放贷款80000元，已实际履行放款义务；刘祥全从2019年4月11日开始逾期还款，已构成违约。涉案贷款已于2019年12月10日到期，刘祥全应向网商小贷公司偿还截至贷款到期日的尚欠本金61811.22元、利息6191.41元。关于罚息的计收问题。根据《个人额度借款合同》的约定，借款人没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息、服务费的构成违约，贷款人有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿合同项下的部分或全部债务。从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期账单金额（含逾期本金、利息及费用）按照该笔贷款约定的利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。《个人额度借款核准书》约定借款期限自2018年12月10日至2019年12月10日，贷款利率为固定利率日利率0.065%。本案中，刘祥全于应还款日2019年4月10日未按约定偿还应还本息，于2019年4月11日发生逾期。网商小贷公司主张刘祥全应在逾期之日即2019年4月11日起清偿所有未还贷款本息，罚息应从2019年4月11日以所有未还本金和利息为基数计算，但未提交证据证明其已于刘祥全逾期时宣布全部贷款提前到期并要求立即清偿全部债务，故全部贷款应依照合同约定的借款期限于2019年12月10日到期。网商小贷公司主张的罚息计算方式缺少事实和合同依据，本院不予支持，并依法予以调整。在贷款到期前，罚息应从每期贷款逾期之日起，以当期逾期本金、利息之和为基数，按合同约定的罚息利率计算罚息，当期的利息和罚息之和以尚欠全部本金按月利率2%计算的金额为限；从2019年12月11日开始，罚息以全部未还本金为基数，按月利率2%计算至实际清偿日。关于网商小贷公司主张应由被告刘祥全承担律师费的问题。涉案借款合同约定，借款人应偿还承担贷款人为实现债权而实际发生的律师费。网商小贷公司为实现本案债权，与广东广信君达律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托律师进行诉讼代理活动。但网商小贷公司未提交其他证据证明其已实际支出律师费，故对网商小贷公司的该项主张，本院不予支持。被告刘祥全经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，判决如下：一、被告刘祥全于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市网商小额贷款有限责任公司清偿尚欠本金61811.22元、利息6191.41元，并支付相应的罚息（罚息自2019年4月11日起以当期未还本金和利息为基数，自每期逾期之日起按合同约定的罚息利率计算至2019年12月10日，当期利息和罚息之和以尚欠全部本金按月利率2%计算的金额为限；自2019年12月11日起，以本金60224.48元，按月利率2%计算至实际清偿之日）；二、驳回原告广州市网商小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1456元，由被告刘祥全负担1400元，由广州市网商小额贷款有限责任公司负担56元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  甘尚钊人民陪审员  戴润娇人民陪审员  张小虹二〇二〇年五月十三日法官助理廖慈芳书记员浦靖