宁夏回族自治区平罗县人民法院民事判决书（2020）宁0221民初187号原告：宁夏平罗农村商业银行股份有限公司。住所地：平罗县城西区民族大街以西、建设路以北，纬二路以南金融大厦。法定代表人：苏义学，系宁夏平罗农村商业银行股份有限公司董事长。委托诉讼代理人：张远鸿，宁夏鑫源律师事务所律师。特别授权代理。被告：中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司。住所地：平罗县城团结西路。负责人：刘新宁，系中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司经理。委托诉讼代理人：孔凡智，宁夏兴业律师事务所律师。特别授权代理。原告宁夏平罗农村商业银行股份有限公司（以下简称“平罗农商银行”）与被告中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司（以下简称“人保财险公司”）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年4月10日公开开庭进行了审理。原告平罗农商银行的委托诉讼代理人张远鸿，被告人保财险公司的委托诉讼代理人孔凡智到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平罗农商银行向本院提出如下诉讼请求：1.依法判令由被告向原告支付意外身故保险金50000元；2.由被告承担本案诉讼费。事实和理由：借款人孙吉民（已死亡）在2016年12月8日向原告分支机构五香支行申请贷款时，五香支行为确保信贷资金安全，要求借款人须参加由被告定制的借款人意外伤害保险，孙吉民表示同意，并在贷款审批发放时参加了该保险，被告方收取孙吉民250元保险费后，向五香支行及孙吉民出具了《借款人意外伤害保险》合同，约定：身故、残疾和烧伤保险金受益人：第一受益人为贷款金融机构，受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金金额；保障内容为：《借款人意外伤害保险条款（2009版）》；保障项目为：意外身故残疾烧伤，基本保险金额50000元；保险期间为2016年12月9日至2018年12月7日二十四时止。2017年11月4日20时许，孙吉民到朋友王惠玲位于世纪家园7-4-502室的家中，次日凌晨1时30分左右，孙吉民突然失去意识，王惠玲拨打了120急救和110，孙吉民经医院抢救无效死亡。后经平罗县公安局相关部门现场勘查、调查、尸表检验，排除孙吉民他杀现象，为此孙吉民家人为孙吉民料理了后事。而后就孙吉民突发情况意外身故一事，原告方及孙吉民家人依据与被告签订的借款人意外伤害保险合同条款的相关约定，向被告提出索赔，在孙吉民家人按照被告方的要求提供了相关理赔材料后，被告以“根据《借款人意外伤害保险条款》2.2责任免除2.2.1原因除外（8）疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死（释义见8.4）；故此案件不属于保险责任”为由向孙吉民家人下发了拒赔通知书。原告认为，孙吉民与被告签订的借款人意外伤害保险合同，系双方真实意思表示，孙吉民按照合同约定足额缴纳了保险费，2017年11月5日孙吉民因突然失去意识跌倒后经抢救无效死亡，对于孙吉民的死亡，经公安机关调查确定并非他杀或自杀，属于典型的意外伤害死亡，被告方理应按照保险合同的约定向该保险合同第一受益人即原告方支付孙吉民意外身故保险金，但被告以“孙吉民的死亡原因属于责任免除”为由作出拒赔通知，为此，原告为维护其合法权益，现作为该保险合同的第一受益人特提起诉讼，请求判如所请。被告人保财险公司辩称，投保人孙吉民在被告公司投保有借款人意外伤害保险，其保障内容为意外身故、残疾给付，保险金额为五万元，依照上述保险的保险责任的约定，其保障内容为在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害导致其身故、残疾，被保险人依照约定给付保险金，而意外伤害指外来的、非本意的、突发的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到了伤害，而在本案中，投保人孙吉民经公安及医院所出具的死亡证明，孙吉民的死亡排除他人暴力打击致死，以及他杀等现象，因此其死亡并非属于意外事故，并不属于涉案保险的保险责任范围，另外涉案保险约定了受益人，其第一受益人为向被保险人提供贷款的金融机构，其受益金额为发生保险事故时被保险人应该承担的贷款本金或本期余额，最高以保险金额为限，在被保险人提前还清贷款后，金融机构不再作为第一受益人，综上，本案被保险人的死亡并非属于意外事故，并不属于涉案保险的理赔范围，请法院依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理查明：2016年12月8日，孙吉民为了在平罗农商银行五香支行处办理贷款，在被告人保财险公司投保了借款人意外伤害保险，并支付保险费250元。保险合同约定：身故、残疾和烧伤保险金受益人：第一受益人为贷款金融机构，受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金余额；第二受益人为：若无指定依据法律规定处理。保障内容为：《借款人意外伤害保险条款（2009版）》；保障项目为：意外身故残疾烧伤，基本保险金额50000元；保险期间为2016年12月9日至2018年12月7日二十四时止。同日，孙吉民与平罗农商银行五香支行签订了富（民/农）卡授信借款合同，在合同项下授信贷款金额为50000元。2017年11月24日凌晨1时25分左右，孙吉民因突然失去意识被送往石嘴山市第三人民医院进行救治，经抢救无效死亡。后经平罗县公安局刑事侦查大队相关部门现场勘查及尸表检验，排除孙吉民系他人暴力打击致死。因孙吉民生前尚未偿还涉案的50000元银行贷款，孙吉民去世后，原告方及孙吉民家人依据与被告签订的《借款人意外伤害保险合同》的相关约定，向被告提出索赔，被告于2019年12月11日以“根据《借款人意外伤害保险条款》2.2责任免除2.2.1原因除外（8）疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死（释义见8.4）；故此案件不属于保险责任”为由向孙吉民家人下发了拒赔通知书。原告作为保险第一受益人，为维护其合法权益诉至法院，引起本案诉讼。上述事实有原、被告当庭陈述及原告提交的富（农）卡授信借款合同一份、借款人意外伤害保险单一份、孙吉民未还款证明一份、贷款信息表一份、平罗县人民医院120出诊病历一份、接处警登记表一份、死亡证明一份、居民死亡医学证明（推断）书一份、居民死亡殡葬证一份、注销户籍证明一份、中国人民财产保险股份有限公司拒赔通知书一份，被告人保财险公司提交的借款人意外伤害保险保险单一份、借款人意外伤害保险条款一份在卷佐证，足以认定。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。本案中，被保险人孙吉民与人保财险公司签订的《借款人意外伤害保险合同》是双方的真实意思表示，该约定不违反法律规定，是合法有效的合同，对双方当事人均具有法律约束力。根据双方签订的借款人意外伤害保险保险单约定，本案保险条款适用《借款人意外伤害保险条款（2009版）》,但是根据庭审查明，被告在与投保人孙吉民签订保险合同时，孙吉民除在投保单中投保人一栏签字外，被告无其他证据证明对上述免除保险人责任的条款作出足以引起投保人注意的提示，并通过书面或者口头形式向投保人作出明确说明。根据法律规定，采用保险人提供的格式条款的，保险人应当对合同中免除保险人责任的条款在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力，故认定被告就涉案保险有关责任免除的内容未向投保人履行明确告知义务，该条款对投保人不产生法律效力。综上，投保人孙吉民在保险合同期间内因突然失去意识致使心跳呼吸骤停继而死亡，其死亡原因虽然非意外伤害且符合《借款人意外伤害保险条款（2009版）》中关于免除保险人责任的情形，但被告作为保险人在与投保人孙吉民签订保险合同时未履行明确告知义务，故该免除责任条款对投保人不产生效力。原告作为保险第一受益人，被告应按照保险合同的约定赔偿原告的损失。对于被告辩称原告的受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金余额，原告无法证实孙吉民现在的欠款金额的抗辩意见，庭审中，原告提交的贷款信息表可以证实截止孙吉民死亡前尚欠款50000元的事实，本院予以采信，被告也无其他证据证实孙吉民死亡后其继承人有无偿还贷款及金额，故对被告的该抗辩意见，本院不予采纳，被告应承担举证不能的法律责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十七条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司于本判决生效后十日内赔付原告宁夏平罗农村商业银行股份有限公司意外伤害保险金50000元。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费525元，由被告中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院。审判员 许 静 二〇二〇年五月八日法官助理 陈亚雯书记员 马 琪附本案适用相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。