甘肃省定西市安定区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘1102民初2125号原告：中国建设银行股份有限公司定西分行，地址：甘肃省定西市安定区永定东路101号。法定代表人：钟毅，系该行行长。委托诉讼代理人：韩彩凤、康权，系该公司职工。被告:刘想生，男，汉族，1972年1月21日生，甘肃省陇西县人，农民，住陇西县。被告：原佳敏，女，汉族，1986年4月20日生，甘肃省陇西县人，农民，住陇西县。被告：郭玉珍，女，汉族，1955年4月6日生，甘肃省陇西县人，农民，住陇西县。被告：陈胜利，男，汉族，1951年1月1日生，甘肃省陇西县人，农民，住陇西县。郭玉珍、陈胜利二被告的委托诉讼代理人：陈小龙，男，汉族，1978年2月19日生，甘肃省陇西县人，城镇居民，住陇西县。（郭玉珍、陈胜利儿子）原告中国建设银行股份有限公司定西分行与被告刘想生、原佳敏、郭玉珍、陈胜利金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司定西分行（以下简称建行定西分行）、被告刘想生、原佳敏，被告郭玉珍、陈胜利的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行定西分行向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告偿还借款本金190万元，至2020年3月31日拖欠罚息194015.47元，拖欠利息108628.20元，共计本息合计2202643.67元，并利随本清。2、判令处置变现抵押物，价款优先归还贷款本息。3、本案诉讼费、保全费等全部费用由被告承担。事实和理由：2018年2月8日，被告刘想生、原佳敏与原告签订了《个人助业借款合同》，约定原告向被告提供借款190万元。同时被告与原告签订了《个人助业借款最高额抵押合同》，以被告刘想生个人名下位于陇西县首阳镇中药材加工园区刘想生综合楼和郭玉珍个人名下陇西县巩昌镇渭州路西侧景秀苑住宅小区三号楼二单元1002室提供最高额抵押，且在当地房产登记部门办理了最高额抵押登记。依据借款合同，被告于2018年2月26日支用贷款1900000元，期限12个月，贷款利率5.655（国家基准利率的1.3倍），逾期贷款本息罚息利率为合同执行利率的1.5倍，还款方式为到期一次性还本付息。按照合同约定，贷款发放后，被告应到期一次性偿还借款本息；“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其它应付款项的”便构成违约，借款人出现违约情形的，贷款人有权以法律手段催收或追偿借款本息及由此产生的一切费用。2019年2月26日贷款到期，经我行多次催收被告以无力还款为由拒不履行还款义务。刘想生辩称：该借款系陈小龙向原告申请的贷款，因陈小龙征信不符合借款资质，陈小龙便与原告工作人员私下恶意磋商将借款转为助业贷款，陈小龙通过第三方找到刘想生，要求刘想生出面向原告申请贷款，陈小龙称银行方面已经打理好了，只用刘想生的一个名字，该借款由他偿还，并称可以用其母亲郭玉珍名下的房屋提供担保，一个不认识的人给刘想生贷款提供担保不符合常理。刘想生基于重大误解才与原告签订了《借款合同》，合同的签订不是刘想生的真实意思表示，该借款实际由陈小龙使用，原告将借款转入了陈小龙妹妹陈晓燕名下账户。陈小龙在与原告协商贷款时，陈小龙向原告提供了虚假情况，陈小龙与原告协商虚构助业贷款，并虚构合同，伪造陈晓燕为兰州众鑫塑胶制品有限公司代表，用于转移贷款（该款项并未实际支付货款），该事实原告工作人员也知晓。《合同法》规定，当事人在订立合同过程中有提供虚假情况，给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。合同签订后，刘想生发现该借款存在重大隐患，刘想生向原告工作人员申请报停贷款，原告方未按申请暂停款项的发放，将款项发放给了陈晓燕。该事实有刘想生与银行工作人员通话录音为证，且银行工作人员也承认在贷款未发放前原告申请报停款项发放的，其贷款发放亦不是刘想生的真实意思表示，原告方在发放贷款过程中存在过错行为。原告提供的贷款资金190万元实际转入了陈小龙提供的陈晓燕账户，并未转入刘想生账户，且该款项也未按照约定支付货款。贷款发放后，经刘想生多次催要，陈小龙才将100万元转入刘想生名下账户，其余款项陈小龙用于偿还高利贷。因该款刘想生实际使用100万元，现刘想生意见是同意向原告偿还刘想生使用的100万元的借款本金及借期内的利息，剩余借款本金90万元及利息、罚息均由陈小龙负担；刘想生同意将位于陇西县首阳镇中药材加工园区综合楼拍卖价偿还个人使用的借款本金及利息。原佳敏辩称：原佳敏不同意原告的诉讼请求，不同意向原告偿还借款。原佳敏与刘想生原系夫妻关系（现已离婚），该借款是由被告刘想生与陈小龙向原告的借款，该借款资金由刘想生使用100万元，剩余借款90万元由陈小龙使用。刘想生使用借款均用于偿还其婚前个人债务，没有用于家庭个人生活支出，原佳敏没有使用该款项。原佳敏与刘想生于2018年10月15日在陇西县民政局已办理离婚，离婚时约定，双方在婚姻关系存续期间的所有债务都由刘想生偿还，与女方无关。综上，原佳敏不同意向原告偿还借款。郭玉珍、陈胜利辩称：以刘想生、原佳敏名义贷款190万元，陈小龙使用了90万元，刘想生使用了100万元，同意陈小龙与刘想生共同偿还借款。当时陈小龙还款有些困难，等渭源法院在年底将陈小龙水厂归还后在向建设银行偿还借款本金及利息。按照抵押限额承担抵押担保责任。陈小龙实际使用的90万元贷款及利息由陈小龙承担偿还责任。本院经审理认定事实如下：2018年2月8日，原告建行定西分行与被告刘想生、原佳敏签订“个人助业借款合同”，与被告刘想生和原佳敏、被告郭玉珍和陈胜利分别签订“个人助业借款最高额抵押合同”，建行定西分行向刘想生、原佳敏提供个人助业借款，刘想生、原佳敏和郭玉珍、陈胜利为该借款提供最高额抵押担保。“个人助业借款合同”合同约定：借款额度为1900000元；支用方式为非循环支用；借款额度有效期间自2018年2月8日起至2019年2月8日，实际放款日期在约定有效期起始日期之后的到期日顺延；借款年利率为基准利率水平4.3%上浮31.51%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率水平上加收50%；一次还本付息；对于未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。“个人助业借款最高额抵押合同”约定：抵押担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的贷款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方抵付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；刘想生、原佳敏担保责任的最高限额为3419160元，郭玉珍、陈胜利担保责任的最高限额为431386元；处分抵押财产所得价款，在支付变卖或者拍卖过程中的费用后优先用于清偿抵押财产担保的债务；刘想生、原佳敏抵押财产为刘想生名下位于甘肃省××首阳镇中药材加工园区刘想生综合楼（房屋所有权证号：陇房权证首字第××号，面积299.4㎡），郭玉珍、陈胜利抵押财产为郭玉珍名下位于甘肃省××路西侧××住宅小区××单元××室房屋（房屋所有权证号：陇房权证巩字第××号，面积94.81㎡）。抵押物于2018年2月12日办理了抵押登记。2018年2月12日，刘想生、建行定西分行签署“个人助业借款支用单”，刘想生声明借款用途为生产经营周转，并委托建行定西分行将借款划入陈晓燕账户；建行定西分行注明借款年利率在基准利率水平上浮30%。2018年2月26日，刘想生、原佳敏在“个人贷款支付凭证”签字，委托建行定西分行将贷款1900000元转存至陈晓燕账户。刘想生、原佳敏借款后，建行定西分行扣划利息309.09元，借款本金及剩余利息未偿还。截止2020年3月31日，刘想生、原佳敏尚欠借款本金1900000元，借款期限内利息108628.20元[1900000元×4.3%×（1+31.51%）×365天/360天]，逾期利息（含罚息、复利）188839.93元[（1900000元+108628.20元）×4.3%×（1+31.51%）（1+50%）×399天/360天]，本息合计2197468.13元。另，2018年2月，人民银行基准年利率为4.35%。上述事实有当事人陈述、原告提出的个人助业借款合同、个人助业借款最高额度抵押合同、个人贷款支付凭证（借据）、刘想生、原佳敏、郭玉珍身份证复印件、房产证复印件、他项权证复印件、个人贷款对账单等证据在卷予以证实。上列证据经庭审质证认证，可以作为认定案件事实的根据。本院认为：建行定西分行与刘想生、原佳敏签订的个人助业借款合同，分别与刘想生和原佳敏、郭玉珍和陈胜利签订的个人助业借款最高额抵押合同，均依法有效，各方应当按照约定和法律规定全面履行自己的义务。借款到期后借款人没有全面履行债务，建行定西分行有权要求借款人履行偿还借款本息的义务，有权要求抵押人在抵押担保范围内承担民事责任。建行定西分行要求刘想生、原佳敏偿还借款本金、利息、逾期利息（罚息）及复息，刘想生、郭玉珍、陈胜利以其抵押财产变现优先偿还借款本息，符合合同约定和法律规定，予以支持。但原告主张的逾期利息（含复息）的具体数额有误，本院按照借款本金、逾期天数、约定利率予以确定。被告刘想生关于涉案借款系他人与原告串通以其名义办理的主张，既无证据支持，也与其自认实际使用1000000元贷款的事实矛盾，不予采信。被告原佳敏以借款人名义签署借款合同，应当承担借款人义务，其与刘想生离婚时关于债务的约定不能对抗本案债权人，其在承担还款责任后可另行追偿。原佳敏不承担还款责任的主张，于法无据，不予采纳。原告将贷款转存至他人账户，系受刘想生、原佳敏在“个人贷款支付凭证”签字确认委托所为，刘想生、原佳敏应当承担因此造成的后果。他人是否使用部分借款，不影响刘想生、原佳敏依照合同约定和法律规定应当承担的借款人义务。且他人实际使用的部分款项，属于刘想生、原佳敏与他人之间的另一法律关系，不属本案审理范围，不予审理。刘想生、郭玉珍、陈胜利关于由刘想生、陈小龙各自偿还其实际使用部分借款的主张，于法无据，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告刘想生、原佳敏于本判决生效后30日内偿还原告中国建设银行股份有限公司定西分行借款本金1900000元，借款期内利息108628.20元，逾期利息188839.93元（截止2020年3月31日，含复利），合计2197468.13元，并利随本清（年利率8.4825%）。二、对被告刘想生名下位于甘肃省陇西县首阳镇中药材加工园区综合楼（房屋所有权证号：陇房权证首字第××号）、郭玉珍名下位于甘肃省陇西县巩昌镇渭州路西侧景秀苑住宅小区三号楼二单元1002室房屋（房屋所有权证号：陇房权证巩字第××号）折价或者以拍卖、变卖等方式变价后，原告中国建设银行股份有限公司定西分行对所得款项分别在最高额3419160元和431386元范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24421元，因适用简易程序减半收取12211元，由被告刘想生、原佳敏负担，被告郭玉珍、陈胜利承担连带责任。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省定西市中级人民法院。审判员  王彦明二〇二〇年五月二十八日书记员  李冰冰