云南省鲁甸县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0621民初2000号原告：鲁甸县农村信用合作联社，统一社会信用代码：915306212170208113。住所地：鲁甸县文屏镇新区世纪大道27号。法定代表人：洪国辉，系该信用联社理事长。委托诉讼代理人：晋丽娜，云南堃茂律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：黄杨，云南堃茂律师事务所律师（特别授权，未出庭）。被告：戚开维，男，回族，生于1994年5月30日，云南省鲁甸县人，住云南省昭通市鲁甸县（未到庭）。被告：锁才昭，男，回族，生于1987年12月20日，云南省鲁甸县人，住云南省昭通市鲁甸县（未到庭）。原告鲁甸县农村信用合作联社（以下简称农村信用社）诉被告戚开维、锁才昭金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告农村信用社的委托诉讼代理人晋丽娜到庭参加诉讼，被告戚开维、锁才昭经本院公告后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农村信用社向本院提出诉讼请求：一、被告戚开维偿还原告借款本金19万元，截至2019年6月21日的利息14848.44元，本息共计204848.44元及按合同约定支付自2019年6月22日起至借款本金全部偿还之日止的利息、罚息及复利；二、被告锁才昭对第一项请求承担连带偿还责任；三、被告戚开维以其所有并抵押给原告的房屋对上述借款本息及实现债权费用承担抵押担保责任，原告对其折价、拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权；四、本案的诉讼费及公告费用由全体被告承担。事实与理由：2014年9月23日，被告戚开维与原告签订了《个人借款合同》，合同约定，被告向原告借款20万元，用于种植，借款期限自2014年9月23日起至2017年9月17日止，月利率为9.225‰，按季结息，到期还本。合同约定借款人如未按合同约定的时间还款，贷款人有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款，直至解除合同；对逾期借款按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同利率基础上加收50％确定。同日，被告锁才昭向原告出具了共同还款承诺书，承诺为上述借款承担连带偿还责任；被告戚开维以其所有的位于鲁甸县新集镇房地产（房权证号：鲁房权证桃源字第××号，土地使用权证号：鲁集用（2012）第369号）为上述借款本息及实现债权费用承担抵押担保责任，并与原告签订了《抵押合同》，该抵押已经依法登记，原告已取得房屋他项权证、土地使用权抵押证（他项权证号：鲁房他证文字第××号、鲁土押（2014）第0472号）；2017年9月15号，被告戚开维因不能按期偿还上述借款合同项下借款与原告签订了《借款展期协议》，约定展期期限自2017年9月17日至2019年3月17日，展期金额20万元，抵押人戚开维在展期协议上签字。合同签订后，原告已按照合同约定履行了放款义务。但被告戚开维、锁才昭至今未能按约履行还款义务，也未履行其抵押担保义务。被告戚开维、锁才昭未到庭应诉也未作答辩。经审理查明：2014年9月23日，戚开维（借款人）与农村信用社（贷款人）签订了《个人借款合同》，合同约定，戚开维向农村信用社借款20万元，用于种植，借款期限自2014年9月23日起至2017年9月17日止，月利率为9.225‰，按季结息，到期还本。合同约定借款人如未按合同约定的时间还款，贷款人有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款，直至解除合同；对逾期借款按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同利率基础上加收50％确定。同日，锁才昭向农村信用社出具了共同还款承诺书，承诺为上述借款承担连带偿还责任；戚开维与农村信用社签订了《抵押合同》用其所有的位于鲁甸县新集镇房地产（房权证号：鲁房权证桃源字第××号；土地使用权证号：鲁集用（2012）第369号，地类用途为拨用宅基地）为上述借款本息及实现债权费用承担抵押担保责任，并办理抵押登记。合同签订后，农村信用社已按照合同约定履行了放款义务。2017年9月15号，戚开维与农村信用社签订了借款展期协议，约定展期期限自2017年9月17日至2019年3月17日，展期金额20万元。2014年9月23日，农村信用社向戚开维发放贷款20万元，2017年9月15日，农村信用社回收贷款本金10000元。截至2019年6月21日的利息14848.44元，本息共计204848.44元。原告在诉讼中交纳公告费300元。上述事实有原告提交的营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，戚开维、锁才昭身份证复印件、借款申请书、个人借款合同展期申请表、展期协议、借款借据、同意抵押承诺书、房权证、土地使用权证、土地使用权抵押证、房屋他项权证、抵押合同、共同还款承诺书、贷款帐、公告费交费单及庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告农村信用社与被告戚开维签订《个人借款合同》，与被告锁才昭签订《共同还款承诺书》，系双方真实意思表示，不违反法律的强制性规定，依法应予保护。被告戚开维在原告处申请贷款后，未按合同约定履行还款义务，按照双方合同的约定构成违约，应承担违约责任。被告锁才昭自愿为被告戚开维在原告处的该笔借款提供连带责任保证，其应按合同约定对被告戚开维所借款项及其所产生的所有利息等费用承担连带还款责任。故原告鲁甸农村信用社要求被告戚开维按照双方签订的《个人借款合同》归还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求及要求被告锁才昭承担连带还款责任的诉讼请求，本院予以支持。原告主张被告戚开维以其所有并抵押给原告的房屋对上述借款本息及实现债权费用承担抵押担保责任，原告对其折价、拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十四条：“下列财产不得抵押：……（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外”，2015年8月国务院发布的《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》中规定农民住房财产权设立抵押的，需将宅基地使用权与住房所有权一并抵押。本案中被告戚开维在向农村信用社贷款时，其以位于鲁甸县新集镇房地产（房权证号：鲁房权证桃源字第××号、鲁土押（2014）第0472号）为上述借款本息及实现债权费用承担抵押担保责任，虽然在鲁甸县住宅与不动产管理中心办理了房屋他项权证书，但是该房屋所占用的土地属于农村集体宅基地，本案的抵押权设立违反了上述法律规定。且2015年国务院确定的云南省农民住房财产权抵押贷款试点县是大理市、丘北县、武定县，因此鲁甸县不属于暂停执行《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》的试点县，仍应执行相关法律规定。农村信用社与戚开维之间的房屋抵押合同违反耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得办理抵押的法律规定抵押，合同无效。因此对戚开维抵押登记的房屋及土地不享有抵押权，没有优先受偿的权利，原告的主张本院不予支持。原告在诉讼中交纳的公告费300元由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十四条，《中华人民共和国担保法》第三十七条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告戚开维于本判决生效之日起十五日内偿还原告鲁甸县农村信用合作联社贷款本金190000元及截至2019年6月21日止的利息、罚息、复利为14848.44元，本息合计204848.44元。二、被告戚开维于本判决生效之日起十五日内给付原告鲁甸县农村信用合作联社自2019年6月22日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复息按照按本案《个人借款合同》约定的标准计算）。三、被告锁才昭对上述第一、二项判决条款确定的款项承担连带偿还责任。四、驳回原告鲁甸县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2186元，由被告戚开维、锁才昭负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定的期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年。审判长  温灿林审判员  田 琼审判员  赵庆勇二〇二〇年五月二十九日法官助理凌涛书记员包艳玲