重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初15606号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴东巡，重庆溯源律师事务所实习律师。被告：文小荣，男，1971年11月20日出生，汉族，住重庆市江北区。被告：李志敏，女，1974年6月14日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：胡昌鸣，女，1957年10月6日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：杨武平，男，1954年11月27日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：杨翰，男，1983年1月21日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：孙瑜，女，1982年11月8日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告文小荣、李志敏、胡昌鸣、杨武平、杨翰、孙瑜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人黄德强、吴东巡，被告文小荣到庭参加诉讼。被告李志敏、胡昌鸣、杨武平、杨翰、孙瑜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令文小荣、李志敏立即偿还招行重庆分行的贷款本金1742566.9元，截至2019年9月8日的利息5143.89元、复息37.34元、罚息13123.68元；2．判令文小荣、李志敏立即支付招行重庆分行自2019年9月9日（含）起，以本金1742566.90元为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮41.05%再上浮50%按日计收罚息，以利息5143.89元为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮41.05%再上浮50%按日计收复息，罚息、复息利随本清（利率调整方式按《个人贷款借款合同》约定调整）；3．确认招行重庆分行对文小荣、李志敏、胡昌鸣、杨武平、杨翰、孙瑜提供担保的文小荣、胡昌鸣、杨翰名下位于渝北区回兴街道XXXX1幢XX号（产权证号：重庆市房权证201字第XX号）、渝北区双龙湖街道XXXX号（产权证号：重庆市房权证201字第XX号）、渝北区双龙湖街道XXXXXX号（产权证号：201房地证2013字第XX号）房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项债务及律师费范围内优先受偿；4．本案诉讼费、律师费由被告承担。事实和理由：2016年6月1日，文小荣与招行重庆分行签订《个人授信及担保协议》，约定招行重庆分行为文小荣提供总额为200万元、期限为39个月的可连续、循环使用的授信额度，以位于渝北区回兴街道XXXXXX（产权证号：重庆市房权证201字第XX号）、渝北区双龙大道XX（产权证号：重庆市房权证201字第XX号）、渝北区双龙湖街道XXXXXX号（产权证号：201房地证2013字第XX号）的房屋为该授信协议项下所欠招行重庆分行的所有债务提供担保，并办妥了抵押登记。2016年7月8日，文小荣与招行重庆分行签订《个人贷款借款合同》，约定招行重庆分行向文小荣提供小微抵押贷款200万元，贷款期限为37个月，从2016年7月8日起到2019年8月8日，采取自主月供（等额本息）方式还款。同日，招行重庆分行向文小荣发放200万元贷款。嗣后，文小荣未按约还款，截至2019年9月8日，文小荣尚欠招行重庆分行1760871.81元。另，胡昌鸣、杨武平系夫妻关系。杨翰、孙瑜系夫妻关系。上述债务系文小荣、李志敏夫妻关系存续期间产生，应当认定为夫妻共同债务。招行重庆分行为维护自身合法权益，诉至法院，望判如所请。被告文小荣辩称，认可招行重庆分行主张的诉讼请求，借款属实，案涉房屋办理了抵押，但认为罚息、复利的按执行利率加收50%的标准过高。被告李志敏、胡昌鸣、杨武平、杨翰、孙瑜未作答辩。原告招行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了婚姻档案查询记录、个人授信及担保协议、个人贷款周转易功能申请表、个人贷款周转易协议书、重庆市房地产抵押合同、产权查询记录、同意抵押声明书、零售贷款申请表、个人贷款借款合同、个人贷款自主月供协议书、个人贷款借款借据、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款账单等证据，均系原件，被告文小荣对原告招行重庆分行提交的上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议。被告李志敏、胡昌鸣、杨武平、杨翰、孙瑜未到庭质证。对原告招行重庆分行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告招行重庆分行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月16日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与文小荣（授信申请人、抵押人）、李志敏、胡昌鸣、孙瑜、杨翰（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定：招行重庆分行同意向文小荣提供总额220万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为36个月，即从2013年8月16日起至2016年8月16日止。抵押房屋位于重庆市渝北区回兴街道XXXXXX、重庆市渝北区双龙大道XX、重庆市渝北区双龙湖街道XXXXXX。抵押担保的范围为招行重庆分行根据本协议向文小荣提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招行重庆分行为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信项下的每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。2013年8月21日，文小荣、李志敏、杨武平、杨翰、胡昌鸣、孙瑜共同向招行重庆分行出具《同意抵押声明书》。同日，招行重庆分行与文小荣、李志敏、杨翰、胡昌鸣、孙瑜签订《重庆市房地产抵押合同》，并就上述房屋办理了抵押登记。2013年8月22日，招行重庆分行（甲方）与文小荣（乙方）签订《个人贷款周转易协议书》，约定：乙方申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式。周转易功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的额度，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付（若乙方对周转易额度设置了具体的周转易客户设定限额，则只在周转易客户设定限额内进行定向支付），甲方给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项。甲方给予乙方220万元的周转易限额。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款周转易功能申请表》记载的为准。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%，利率调整方式为不变。2015年7月6日，招行重庆分行向文小荣发放周转易定向转账贷款220万元（贷款编号：8150707500003）。2016年5月27日，文小荣向招行重庆分行提交《零售贷款申请表》。该申请表“同意抵押声明”中“抵押物共有人”处有文小荣、李志敏、杨翰、杨武平、胡昌鸣、孙瑜的签名，该申请表尾部“借款申请人签字栏”有文小荣的签名，“借款申请人配偶签字栏”有李志敏的签名，“抵押人签字栏”有文小荣、杨翰、胡昌鸣的签名。2016年6月1日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与文小荣（授信申请人、抵押人）、胡昌鸣、杨翰（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定：招行重庆分行同意向文小荣提供总额200万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为39个月，即从2016年6月1日起至2019年9月1日止。抵押物处所为重庆市渝北区回兴街道XXXXXX/双龙大道XX/双龙湖街道XXXXXX。抵押担保的范围为招行重庆分行根据本协议向文小荣提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招行重庆分行为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信项下的每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。之后，招行重庆分行与文小荣、杨翰、胡昌鸣签订《重庆市房地产抵押合同》，以文小荣名下位于重庆市渝北区双龙湖街道XXXX（产权证号：重庆市房权证201字第XX号）、杨翰名下位于重庆市渝北区回兴街道XXXX1幢XX（产权证号：重庆市房权证201字第XX号）、胡昌鸣名下位于重庆市渝北区双龙湖街道XXXXXX（产权证号：201房地证2013字第XX号）房屋设定抵押权作为文小荣向招行重庆分行履行债务（贷款金额200万元，贷款期限自2016年6月1日起至2019年9月1日止）的担保，双方并就前述房屋办理了抵押登记。2016年7月8日，招行重庆分行（贷款人）与文小荣（借款人）签订《个人贷款借款合同》，约定：此项贷款为小微抵押贷款，只能用于借新还旧，归还原合同编号为8150707500003的贷款。贷款金额200万元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为37月，即从2016年7月8日起到2019年8月8日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率为浮动利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上上浮41.05%。如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整，即从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择自主月供（等额本息）的方式归还贷款本息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2016年7月8日，招行重庆分行（贷款人）与文小荣（借款人、抵押人）、杨翰、胡昌鸣（抵押人）签订《个人贷款自主月供协议书》，约定：鉴于招行重庆分行和文小荣签订了《个人贷款借款合同》，双方一致同意合同项下贷款以自主月供的方式归还，即在设定的自主月供期限内，按月还本付息，到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的方式偿还上述合同项下贷款，且每月应还本息金额按等额还款法计算。自主月供期限37个月。2016年7月8日，招行重庆分行与文小荣签订《个人贷款借款借据》，载明：借款金额200万元，借款期限自2016年7月8日起至2019年8月8日止。当日，招行重庆分行向文小荣指定收款账户发放贷款200万元，文小荣名下贷款编号为8150707500003的贷款亦于当日结清。嗣后，文小荣未按约还款，截至2020年4月1日，文小荣尚欠招行重庆分行贷款本金1742566.9元、利息5143.89元、罚息113333.93元、复利333元。另查明，文小荣与李志敏系夫妻关系，两人于1994年10月22日登记结婚，于2018年11月20日登记离婚。杨翰与孙瑜系夫妻关系，两人于2006年7月11日登记结婚。审理中，招行重庆分行陈述，无法明确律师费金额，未实际产生律师费。文小荣陈述，借款用于建材生意的资金周转。本院认为，案涉《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，文小荣未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权要求文小荣偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。关于罚息、复利的利率标准问题。案涉借款合同约定罚息、复利的标准为中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上上浮41.05%再加收50%，符合法律法规的规定，对文小荣关于罚息、复利利率标准过高的抗辩理由，本院不予采信。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），不再公布中国人民银行贷款基准利率。虽然案涉借款合同约定，遇中国人民银行调整同类贷款基准利率的，则从放款日对应日，相应调整合同的实际贷款利率，但因贷款基准利率不再公布，招行重庆分行与文小荣也未协商达成定价基准转换LPR条款，本案借款执行利率实际已不再发生变化，即自2019年8月20日起，案涉借款实际执行利率为6.699875%（贷款基准利率4.75%×141.05%），罚息、复利的执行利率为10.0498125%（6.699875%×150%）。关于李志敏是否应当承担共同还款责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务是用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。案涉借款发生在文小荣与李志敏夫妻关系存续期间，系《个人贷款借款合同》项下借款，该借款合同明确载明本次借款是借新还旧，新、旧借款合同的借款人均为文小荣，仅凭李志敏在《零售贷款申请表》上签字确认的内容，不足以证明该借款所产生的债务系文小荣与李志敏的共同意思表示。此外，招行重庆分行未举证证明借款用于文小荣与李志敏共同生活或共同生产经营。故本案所涉债务不应认定为夫妻共同债务，李志敏不应与文小荣承担共同还款责任。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，文小荣如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。被告李志敏、胡昌鸣、杨武平、杨翰、孙瑜经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告文小荣于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金1742566.9元和截至2020年4月1日的利息5143.89元、罚息113333.93元、复利333元，并支付自2020年4月2日起至欠款实际付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠贷款本金1742566.9元为基数，复利以尚欠利息5143.89元为基数，均按照年利率10.0498125%的标准计算）；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告文小荣名下位于重庆市渝北区双龙湖街道XXXX（产权证号：重庆市房权证201字第XX号）、被告杨翰名下位于重庆市渝北区回兴街道XXXX1幢XX（产权证号：重庆市房权证201字第XX号）、被告胡昌鸣名下位于重庆市渝北区双龙湖街道XXXXXX（产权证号：201房地证2013字第XX号）房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20648元，减半收取计10324元，由被告文小荣、杨翰、胡昌鸣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 邹琳琳二〇二〇年五月十二日法官助理 唐 崟书 记 员 吴雪瑶