福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初2167号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市惠安县螺城镇建设南路118号，统一社会信用代码9135052126002712XA。 负责人：林集琪，该联社理事长。 委托诉讼代理人：李明旭，该社职员。 被告：黄伟杰，男，1992年7月24日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄阿浓，女，1989年2月14日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：陈培双，男，1983年12月19日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄志琳，男，1992年7月26日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社与被告黄伟杰、黄阿浓、陈培双、黄志琳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告惠安县农村信用合作联社的委托诉讼代理人李明旭、被告黄伟杰、黄阿浓、陈培双、黄志琳均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判决被告黄伟杰偿还原告贷记卡透支本金131033.12元并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定及中国人民银行有关规定计付2019年5月22日起至还款之日止的利息、违约金（暂计至2020年3月21日的利息15985.99元、违约金3389.35元，共计19375.34元）。2.判决被告黄阿浓、陈培双、黄志琳对被告黄伟杰的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告黄伟杰向原告申请办理普惠金融信用卡1张，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（以下简称《申请表》）及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，被告黄阿浓、陈培双、黄志琳为被告黄伟杰使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内透支、超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、违约金等）提供连带责任保证，原告经审核后向被告黄伟杰发放普惠金融信用卡1张，卡号62×××09，授信期限3年，被告黄伟杰激活该卡后使用消费，但没有按约定支付利息，截至2020年3月21日，尚欠原告信用卡透支本金131033.12元及利息15985.99元、违约金3389.35元。诉讼中，原告明确其诉讼请求第一项为：判决被告黄伟杰偿还原告透支本金131033.12元及相应的利息、违约金（其中截至2020年3月21日的利息15985.99元、违约金3389.35元，2020年3月22日起至还款之日止的利息、违约金按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定及中国人民银行有关规定计算）。 被告黄伟杰辩称，对原告起诉的事实均无异议。 被告黄阿浓、陈培双、黄志琳均辩称，其为被告黄伟杰提供担保的额度仅为50000元，原告的起诉也超过保证期间。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于被告黄阿浓、陈培双、黄志琳抗辩其与原告约定为被告黄伟杰提供担保的额度为50000元及原告的起诉超过保证期间的问题，本院作如下分析：一、根据被告黄伟杰、黄阿浓、陈培双、黄志琳共同签署的《申请表》中的保证人的相关信息部分，对“担保额度”作了明确约定，即“因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。”同时，声明条款中亦加粗明确提示：“申请人及保证人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；”被告黄阿浓、陈培双、黄志琳作为担保人在条款后的担保人栏签字捺印，故被告黄阿浓、陈培双、黄志琳主张其担保范围仅为50000元为限，缺乏事实依据。《申请表》的字体虽然较小，但作为担保人在签字之前应尽到谨慎的审查，不认真加以阅读即签字，应自行承担责任。惠安县农村信用合作联社根据被告黄伟杰的情况，将授信额度调为131200元，并未超过30万元的最高限额的约定，故被告黄阿浓、陈培双、黄志琳应依约据实承担相应的担保责任。二、根据《申请表》的约定，普惠卡的有效期为3年，逾期自动失效，被告黄伟杰应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务，应视为被告黄伟杰使用普惠卡产生全部债务的还款期限为普惠卡有效期内，本案被告黄伟杰持有的普惠卡有效期至2018年10月，双方在《申请表》中约定，保证期限为“普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止”，属对保证期间约定不明，依法应认定保证期间为主债务履行期间届满起二年，故本案的保证期间应至2020年10月，故原告起诉要求被告黄阿浓、陈培双、黄志琳承担保证责任并未超过保证期间，被告黄阿浓、陈培双、黄志琳的抗辩缺乏依据，不予采纳。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告黄伟杰向原告申办普惠金融信用卡一张，并签订普惠金融信用卡申请表一份，申请表中附载了信用卡领用合约，对信用卡的申领、还款及计息、收费标准及违约责任等内容作出约定。被告黄阿浓、陈培双、黄志琳自愿为被告黄伟杰使用该普惠卡形成的债务承担连带清偿责任。原告依约向被告黄伟杰发放信用卡，卡号为62×××09。被告黄伟杰使用该信用卡后，未按约定还款，截至2020年3月21日，尚欠原告信用卡透支本金131033.12元、利息15985.99元。被告黄阿浓、陈培双、黄志琳也未能履行义务。 综上事实，本院认为，原告是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的普惠金融信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约及章程，原、被告双方均应受该贷记卡领用合约及章程的约束。合约规定了逾期利息、借款利率、取现费用及违约金等内容。被告未能及时偿还信用卡透支本金及利息，应承担相应的逾期还款责任。原告请求被告黄伟杰偿还尚欠的透支本金131033.12元，并支付利息（其中截至2020年3月21日的利息为15985.99元，2020年3月22日起至还款之日止的利息按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算，符合双方约定，依据和理由充分，应予支持，但原告请求的2020年3月22日起的利息、违约金应以不超过年利率24%为限。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行[银发（2016）111号]关于信用卡业务有关事项的通知第三条：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案双方没有协议约定收取违约金，原告单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金不能视为双方对违约金的约定，故原告请求被告黄伟杰支付2017年1月1日起的违约金缺乏依据，应予驳回。被告黄阿浓、陈培双、黄志琳为被告黄伟杰的上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告黄阿浓、陈培双、黄志琳承担保证责任，故其应依约承担连带清偿责任。被告黄阿浓、陈培双、黄志琳承担保证责任后，有权向被告黄伟杰追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄伟杰应在本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社信用卡透支本金131033.12元并支付相应的利息（其中截至2020年3月21日的利息为15985.99元，2020年3月22日起至还款之日止的利息按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算，应以不超过年利率24%为限）。 二、被告黄阿浓、陈培双、黄志琳对被告黄伟杰的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄伟杰追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3309元，减半收取1655元，由原告惠安县农村信用合作联社负担4元（多预交的3305元予以退回）。由被告黄伟杰、黄阿浓、陈培双、黄志琳负担1651元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王惠超 二〇二〇年五月二十八日 书记员  吴逸枫 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。