广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初812号原告：广州市网商小额贷款有限责任公司，住所地广东省广州市越秀区解放南路39号2101-2102，2110-2119。法定代表人：姚志杰。委托诉讼代理人：高贞贞，广东广信君达律师事务所律师。被告：王新，男，1989年11月3日出生，汉族，住河北省唐山市路南区。原告广州市网商小额贷款有限责任公司（以下简称网商小贷公司）与被告王新小额借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告网商小贷公司的委托诉讼代理人高贞贞、被告王新在线参加了诉讼。本案现已审理终结。原告网商小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告王新一次性偿还原告借款本金250000元、支付借款利息8599.25元、支付逾期利息（其中，以162000元为本金，按月利率2%计收利息，自2019年7月28日计算至被告实际清偿之日；以88000元为本金，按月利率2%计收利息，自2019年7月30日计算至被告实际清偿之日）；2.判令被告王新承担原告因本案支出的律师费用2000元；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：原告网商小贷公司经广州市金融局依法核准设立，依托互联网在全国范围内开展小额贷款业务。原告通过自行运营或与第三方合作的网络平台向客户提供在线贷款融资服务，客户通过手机APP、PC端等线上方式向原告申请个人信用借款，经原告审核同意后，双方通过第三方互联网签约平台签订借款合同，原告基于借款合同向客户发放贷款。被告王新因经营二手车需要，通过“罗马车贷”APP向原告申请借款。2019年5月29日，原告依申请审批同意向被告发放贷款，双方据此订立《个人借款额度合同》（下称《借款合同》）。2019年5月29日，被告为进行二手车收购向原告申请金额为162000元的借款，双方约定借款期限为60日，至2019年7月27日期满，双方据此订立《个人额度借款核准书》（编号：C0201905291721487469）；2019年5月31日，被告为进行二手车收购向原告申请金额为88000元的借款，双方约定借款期限为60日，至2019年7月29日期满，双方据此订立《个人额度借款核准书》（编号：C0201905311539500650）。上述《额度借款核准书》作为《借款合同》的附件，均约定还款方式为到期还本付息，贷款利率为日利率0.0583%，发生逾期的，从逾期之日起，对逾期账单金额按照本支用单约定的利率加收50%计收逾期罚息。上述借款，原告于被告借款当日通过银行转账方式交付给被告。然至两笔借款期限届满，被告仅清偿部分款项即拒绝向原告清偿。原告认为，被告逾期偿还借款的行为已经构成《借款合同》第7.1条约定的违约事件，原告故依据第7.2条等约定要求被告承担原告因实现债权而发生的律师费等违约责任。综上，原告为维护自身的合法权益，提起本案诉讼。被告王新辩称：涉案借款是被告本人与其供职公司（车行）的法定代表人通过罗马车贷APP共同申请。被告确认原告主张的借款金额，但被告并非拒绝偿还涉案借款，而是因涉案借款需经车行或其法定代表人授权方可代为申请，被告一人无法单独完成借款申请。涉案借款虽然发放至被告个人名下账户，但该借款实际上是用于车行购买车辆，故不是被告的个人借款，应由车行或其法定代表人与被告共同承担还款义务。原告网商小贷公司围绕诉讼请求，提交了广州市金融局关于核准广州市网商小额贷款有限责任公司设立资格的函、广州市金融局关于同意广州市网商小额贷款有限责任公司开业的批复、个人借款额度合同、个人额度借款核准书、银联电子支付交易凭证、罗马车贷产品介绍、网商小贷-罗马金服车商贷款合作协议、深圳法大大网络科技有限公司存证说明、电子合同签章存证说明、法大大电子文件签署技术报告、关于原被告间合同订立的流程说明-罗马车贷、有盾商户技术服务协议、罗马平台申请详情截图、罗马平台订单详情截图、转账凭证、人脸识别照片、网贷系统截图、被告本息清偿情况计算表等证据。被告王新庭前未通过法院诉讼平台对原告提交的证据发表质证意见。庭审中，经法庭释明，王新表示在庭后5个工作日内通过诉讼平台对原告提交的证据补充发表质证意见。但王新至本案审结前尚未通过诉讼平台发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：原告网商小贷公司于2016年4月13日成立，经营范围为货币金融服务。2016年4月1日，原广州市金融工作局印发穗金融函〔2016〕154号《广州市金融局关于核准广州市网商小额贷款有限责任公司设立资格的函》，核准网商小贷公司的业务范围为办理各项小额贷款以及其他经批准的业务。2016年5月26日，原广州市金融工作局作出穗金融〔2016〕60号《广州市金融局关于同意广州市网商小额贷款有限责任公司开业的批复》，同意网商小贷公司开业。网商小贷公司陈述其与案外人北京罗马金服科技有限公司（以下简称罗马金服）于2019年2月28日签署《网商小贷-罗马金服车商贷款合作协议》（以下简称合作协议），约定双方联合为罗马金服平台上的目标客户提供信贷资金申请、审批、放款等全流程解决方案，客户通过罗马金服运营的名为罗马车贷APP注册成为用户，在完善拟采购车辆信息后，可在罗马车贷APP端向网商小贷公司申请贷款，网商小贷公司收到罗马金服提供的客户贷款资料后审核决定是否放贷。具体流程如下：1.授信环节，客户填写姓名、手机号码及短信验证码，设置登录密码，勾选《罗马车贷服务协议》，完成注册。登录罗马车商贷APP，填写姓名、身份证号码，上传身份证影像件正反面，进行人脸识别，填写身份证号码、手机号码、婚姻信息、家庭成员、居住状况等个人信息，提供经营信息（公司信息/经营地址信息/租赁合同信息等/经营地影像），点击“下一步”，填写紧急联系人信息后，点击“下一步”，再次填写姓名、身份证号码、收（还）款银行卡号、开户行、银行卡号预留手机号，点击“绑定验证”进行验证，阅读勾选《点融平台注册协议》《信息获取授权书》《授权委托书》《点融平台借款人服务协议》《罗马车贷服务协议》《快融保平台注册协议》《快融保隐私权政策》《风险和禁止性行为提示书》，点击“申请授信”，罗马金服将客户上传的影像资料以及个人信息提交给网商小贷公司审核。网商小贷公司基于申请授信材料进行审核并反馈授信结果，授信成功的，系统自动生成经客户电子签名、贷款人加盖电子印章的《个人借款额度合同》。2.申请贷款环节，客户上传选购车辆信息（车辆正面照片、仪表盘、车辆中控，行驶证、登记证等），填写购车金额、贷款金额，确认操作界面显示的贷款利率、贷款期限等信息，阅读勾选《贷款协议》，输入手机验证码，罗马金服遂将购车信息提供给网商小贷公司审核。网商小贷公司依据提交材料审核并决定是否放贷。贷款申请审核通过的，系统将生成带有客户电子签名、贷款人电子章的《个人额度借款核准书》，贷款协议生效。网商小贷公司委托深圳法大大网络科技有限公司对涉案《个人借款额度合同》《个人额度借款核准书》进行第三方加密储存，深圳法大大网络科技有限公司出具存证证明，证明涉案的《个人借款额度合同》《个人额度借款核准书》电子数据真实有效。网商小贷公司通过银联代付方式将借款发放至客户指定账户。被告王新（甲方）与原告网商小贷公司（乙方）于2019年5月29日签订的合同编号为G0201905291721477468的《个人借款额度合同》约定：甲方通过乙方或乙方合作机构的互联网平台（包括但不限于网站、APP、微信公众号等）向乙方申请个人贷款额度，乙方有权审核并自主决定是否同意该额度申请。甲方最终所获得的额度金额、期限等取决于乙方的审核结果。额度项下单笔的提用，以《个人额度借款核准书》约定的贷款起始日为起息日/计费起始日，贷款利率服务费、提前还款手续费率等按《个人额度借款核准书》的约定计算，乙方有权审核并自主决定是否同意甲方对额度的提用。除非有确实且充分的相反证据，否则乙方或乙方合作机构系统生成的电子记账凭证、流水记录等是本合同项下贷款发放及款项偿还情况的有效证据。额度项下贷款息费标准及计收具体方式由《个人额度借款核准书》约定，采用贷款利率计息的，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，起息日为《个人额度借款核准书》中所约定的借款起始日，国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行。还款方式由该笔贷款所对应的《个人额度借款核准书》约定。甲方没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息、服务费或其他费用（如有）或其他应付款项的构成违约，乙方有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求甲方立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。对于按利率计息的贷款，从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期账单金额（含逾期本金、利息及费用）按照该笔贷款约定的利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。乙方可以要求甲方偿还债务并承担乙方为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、执行费用等其他合理费用。甲乙双方签署的《个人额度借款核准书》为《个人借款额度合同》的附件，与《个人借款额度合同》具有同等法律效力。编号为C0201905291721487469的《个人额度借款核准书》记载：借款人：王新，借款期限：60日，申请借款金额：162000元，还款方式：按日计息、到期一次性还本付息，借款用途：二手车收购，放款账户户名：王新，开户行：中国农业银行，银行卡号：62×××73，还款日：2019年7月27日，以实际到期日为准。贷款人经审核，同意借款人借款162000元，借款期限为2019年5月29日至2019年7月27日（以实际到期日为准），还款方式为按日计息、到期一次性还本付息。合同中一次性还本付息将采用“算头算尾”的计息模式，放款日当天即计算利息。本笔贷款利率为日利率，利率为0.0583%。发生逾期的，从逾期之日起，对逾期账单金额按照本核准书约定的利率加收50%计收逾期罚息。编号为C0201905311539500650的《个人额度借款核准书》记载：借款人：王新，借款期限：60日，申请借款金额：88000元，还款方式：按日计息、到期一次性还本付息，借款用途：二手车收购，放款账户户名：王新，开户行：中国农业银行，银行卡号：62×××73，还款日：2019年7月29日，以实际到期日为准。贷款人经审核，同意借款人借款88000元，借款期限为2019年5月31日至2019年7月29日（以实际到期日为准），还款方式为按日计息、到期一次性还本付息。合同中一次性还本付息将采用“算头算尾”的计息模式，放款日当天即计算利息。本笔贷款利率为日利率，利率为0.0583%。发生逾期的，从逾期之日起，对逾期账单金额按照本核准书约定的利率加收50%计收逾期罚息。上述两份《个人额度借款核准书》及《个人借款额度合同》均有王新的电子签名和网商小贷公司的电子签章。网商小贷公司提供深圳法大大网络科技有限公司出具的存证证明，证明涉案的《个人借款额度合同》《个人额度借款核准书》电子数据真实有效。网商小贷公司通过上海银联电子支付服务有限公司，分别于2019年5月29日、2019年5月31日，向王新指定中国农业银行账户62×××73放款162000元和88000元。网商小贷公司称其为实现本案债权，与广东广信君达律师事务所签订《民事委托代理合同》，合同约定网商小贷公司委托律师代理本案诉讼一、二审及执行阶段，律师费采用基本服务费用加风险费用的方式，立案即支付300元基本服务费。网商小贷公司称其已委托律师出庭应诉并实际支付部分费用，剩余费用待法院作出裁判后另行支付。庭审中，法庭限期网商小贷公司在庭后3个工作日内提交主张律师费的相关证据，并释明不提交或逾期提交的法律后果。网商小贷公司未在指定期限内提交相关证据。网商小贷公司提交的王新的本息清偿情况计算表显示，王新分别于应还款日之次日（2019年7月28日、2019年7月30日）起逾期还款。庭审中，网商小贷公司明确借款合同期内的正常利息以本金为基数计收，按日利率0.0583%（月利率1.749%）的标准计收；发生逾期的，从逾期之日起，对逾期账单金额按照本支用单约定的利率加收50%（即月利率为2.6235%）计收罚息。网商小贷公司主动调整罚息的月利率为2%。本院认为：原告网商小贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。网商小贷公司通过展示借款流程并提供平台申请详情截图、平台订单详情截图、人脸识别照片等证据证明被告王新在申请涉案贷款过程中，已通过上传身份证影像件、人脸识别等方式进行身份认证，并提交了第三方电子存证证明证实王新的电子签名的真实有效性，且王新在申请贷款时使用了手机号码及验证码，上述电子数据由王新本人掌握，具有高度私密性，王新在庭审答辩中亦承认涉案贷款是其与供职公司（车行）的法定代表人共同申请，故可以确认涉案《个人额度借款核准书》《个人借款额度合同》由王新本人签订，是其真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。网商小贷公司依约向王新先后发放了贷款162000元、88000元，已实际履行了放款义务；王新自2019年7月28日、2019年7月30日起出现逾期还款，已构成违约。现网商小贷公司按照合同约定，请求王新依约清偿尚欠的贷款本金250000元，并支付贷款期限内产生的利息8599.25元，具有法律及合同依据，本院予以支持。关于网商小贷公司主张王新支付罚息的问题。《个人借款额度合同》约定，额度项下贷款息费标准及计收具体方式由《个人额度借款核准书》约定，对于按利率计息的贷款，从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期账单金额（含逾期本金、利息及费用）按照该笔贷款约定的利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。根据《个人额度借款核准书》，涉案两笔贷款的日利率均为0.0583%（月利率1.749%），上浮50%计收罚息，即月利率2.6235%。网商小贷公司在庭审中已明确涉案贷款在逾期后的罚息利率为2%，对超出的部分不再主张，属于网商小贷公司自行处分其权利的行为，未违反法律法规的规定，本院予以支持。故从贷款逾期之日起，至贷款本息实际清偿之日止，罚息分别以本金162000元、88000元为基数，按月利率2%计算。关于王新抗辩认为涉案贷款虽然发放至其个人名下的银行账户，但贷款是由其与公司（车行）的法定代表人共同申请，且款项已实际用于公司（车行）购买车辆，涉案贷款不是其个人贷款，应由其与车行或车行的法定代表人共同偿还的问题。本院认为，涉案《个人借款额度合同》载明的额度申请人及《个人额度借款核准书》载明的借款人均为王新，根据网商小贷公司提交的个人借款额度合同、个人额度借款核准书、银联电子支付交易凭证、罗马平台申请详情截图、罗马平台订单详情截图、转账凭证、人脸识别照片、网贷系统截图等证据，均可以证明涉案借款合同的借款人为王新。故网商小贷公司主张王新偿还涉案贷款尚欠的本息，并无不当。王新若认为款项用于他人购车的行为侵害了自身合法权利，因与本案小额借款合同解纷属于不同的法律关系，本院不作调处，王新可另循救济途径解决。网商小贷公司为实现本案债权，与广东广信君达律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托律师进行诉讼代理活动。诉讼中，网商小贷公司提供了《民事委托代理合同》，但未提交其他证据证明其已实际支出律师费，故对网商小贷公司的该项主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款的规定，判决如下：被告王新于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市网商小额贷款有限责任公司偿还贷款本金250000元、利息8599.25元，并支付罚息（自2019年7月28日起至实际清偿之日止，以尚欠本金162000元为基数；自2019年7月30日起至实际清偿之日止，以尚欠本金88000元为基数，均按月利率2%计收罚息）。驳回原告广州市网商小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2642元，由原告广州市网商小额贷款有限责任公司负担20元，被告王新负担2622元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  甘尚钊二〇二〇年五月十三日法官助理廖慈芳书记员浦靖