福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初1835号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏。 委托诉讼代理人：黄亚斌，男。 委托诉讼代理人：詹萍萍，福建正廉律师事务所执业律师。 被告：谢兆年，男，1957年5月3日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 委托诉讼代理人：周伟生，福建倍铭律师事务所执业律师。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称“民生银行信用卡中心”）与被告谢兆年信用卡纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人詹萍萍、黄亚斌，被告谢兆年的委托代理人周伟生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：一、判令谢兆年偿还民生银行信用卡中心其信用卡全部欠款合计人民币1066871.31元，其中本金487466.01元，利息154119.57元，违约金425285.73元（利息、违约金暂计至2020年02月13日，此后的利息、违约金按《民生白金理财信用卡领用合约》约定计至实际清偿之日止）。二、判令谢兆年承担民生银行信用卡中心为实现债权所支出的全部律师费用，其中前期律师费4500元，后期风险代理费按《委托代理协议》计算。三、判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费）由谢兆年承担。诉讼过程中，民生银行信用卡中心变更第一项诉讼请求为：判令谢兆年偿还信用卡全部欠款合计人民币1066871.31元，其中本金487466.01元，利息154119.57元，违约金425285.73元，并支付从2020年2月14日起至款清之日止的利息、以487466.01元为本金、按日利率0.5‰计算，从2020年2月14日起至款清之日止的违约金按最低还款额未还部分的5%计算。 事实和理由：2013年3月25日，谢兆年向民生银行信用卡中心申请“民生白金理财信用卡”，申请表附《民生白金理财信用卡领用合约》（下称合约），谢兆年在申请表中申明已阅知全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，自愿签署并遵守各项规定。民生银行信用卡中心经审核同意向谢兆年发卡，卡号为62×××92。谢兆年取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2020年2月13日，谢兆年应还款金额合计人民币1066871.31元，其中本金487466.01元，利息154119.57元，违约金425285.73元。民生银行信用卡中心为实现债权，委托律师代理本案诉讼，依据前述合约约定该项费用应由谢兆年承担。综上，谢兆年未能按时、足额偿还透支款项已构成违约，经民生银行信用卡中心多次催讨至今未偿还，民生银行信用卡中心遂诉至本院，请求判如所请。 谢兆年辩称：一、原告提供的证据“欠款余额表”、“交易明细表”、“账单明细表”、“催收记录表”均为原告为诉讼单方制作的，不是书证，而是自编自说的当事人陈述的书面表示方式，不具有真实性，被告及代理人不予认可，该证据显然无法证明原告主张欠款本金数额。“民生银行客户历史交易明细表”记录了被告2013年6月7日至2020年2月2日用卡透支消费、取现、还款交易明细流水。代理人对该证据表面真实性予以认可，从该证据记录的被告在此期间刷卡消费、取现费用一共619157元，可是同时被告在此期间一共还款数额862614元，远远大于刷卡消费、取现费用，多出243457元。因此原告主张被告欠原告本金487466.01元于事实严重不符，存在被告滚动重复计算本金和利息，该主张没有事实和法律依据。二、根据该卡领用合约约定，该卡为不享受透支免息待遇，刷卡消费、取现透支均按日利率0.5‰计息。根据利息计算公式：利息=本金×利率（日利率、月利率、年利率）×计息周期（日、月、年）。根据原告提供的历史交易表，被告不断透支刷卡消费、取现，同时不断还款，因此被告欠款数额也在不断变化、利息随时产生且不断变化中。原告虽在历史交易明细表中记录了“利息交易”项目，但是由于利息的客观存在性（欠款数额利率时间共同构成），该“利息交易”为原告单方确认列明的争议事项系自编自证的当事人陈述，被告代理人不予认可，原告并没有举证说明利息计算方式符合约定及法定，因此原告提供的证据无法证明原告就被告刷卡透支消费、取现产生的利息数额就是诉讼主张的数额。三、首先，原被告双方签订的“白金理财信用卡”并没有约定违约金计算方式。原告虽在历史交易明细表中记录了“违约金”、“滞纳金”项目，但是该项目为原告单方确认列明的争议事项系自编自证当事人陈述，被告代理人不予认可。同时考虑到有关条款和合约由原告单方制作的格式条款，由于滞纳金和违约金有不同的法律意义，因此不能想当然地将滞纳金作为计算违约金的依据。根据合同法有关规定，格式条款在理解上有分歧时，依法应作出对原告不利的解释，不能将滞纳金解释为就是违约金。其次，根据《合同法》第114条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方式，…约定的违约金过分高于损失的，当事人可以请求人民法院予以适当减少。”显然，本案双方并没有在领用合约等条款中约定违约金，也没有约定因违约产生的损失赔偿金额计算方式。况且原告也没有举证因被告违约造成原告损失数额的多少。退一步来说，即使按滞纳金条款计算被告应支付的违约金，原告诉请的违约金数额也明显过高，另外考虑到被告还款数额多出透支消费、取现数额243457元的事实，原告的资金损失并没有如此多甚至没有损失有盈利，因此原告主张的违约金依法应予减少。四、由于原告代理人当庭承认律师费还未支付，实际上对原告来说该损失未实际发生，不应得到支持。另外，原告提供的证据不能证明原告的损失包括支付律师费的损失。 民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交民生白金理财信用卡申请表、民生白金理财信用卡领用合约、谢兆年的身份证复印件、欠款余额表、历史交易明细表、账单明细表、催收记录复印件、委托代理协议、福建省增值税专用发票、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）、银行系统截图（公告）等证据。对民生银行信用卡中心提交的上述证据，本院予以确认并在案佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下: 2013年3月25日，谢兆年向民生银行信用卡中心申请办理民生白金理财信用卡，在申请表上，谢兆年声明其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该申请表后附白金理财信用卡收费标准：主卡年费1500元，所有交易自记账日起计算，透支利率（每日）0.5‰。持卡人如未于每月最后还款日前支付当期最低还款额或者延误还款时收取滞纳金：最低还款未还部分的5%，最低人民币10元。信用合约约定，本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。民生银行信用卡中心经审核后，向谢兆年发放了白金理财信用卡（卡号62×××92）。谢兆年领得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。根据民生银行信用卡中心提供的交易明细清单及庭审陈述，谢兆年于2018年9月26日还款8000元，用于抵扣利息，2019年3月8日还款1000元、2019年7月27日还款5000元、2020年1月15日还款1000元，用于抵扣本金。截至2020年2月13日，谢兆年尚欠民生银行信用卡中心信用卡本金487466.01元；2018年8月至2020年2月每月2日应支付利息分别为7754.96元、7784.43元、7626.08元、7899.29元、7762.96元、8142.05元、8268.25元、7583.86元、8501.46元、8351.84元、8759.69元、8608.51元、9013.9元、9091.11元、8934.22元、9370.5元、9208.79元、9658.48元、9799.19元；2018年9月至2020年2月每月2日应支付违约金分别为2860.08元、5617.4元、7882.16元、10473.56元、13007.49元、15524.85元、18028.4元、20441.51元、22952.93元、24997.08元、27139.89元、29359.53元、31439.81元、33855.39元、36365.45元、39004.29元、41749.39元、44587.51元。2018年9月至2020年2月期间每月应支付利息与违约金合计超过月利率2%。 另查明，2019年9月,民生银行信用卡中心与福建正廉律师事务所签订委托代理协议,其中约定福建正廉律师事务所代理民生银行信用卡中心的诉讼案件,诉讼请求金额在50万元以上的前期办案费为每件4500元，并约定了裁判文书生效后风险代理费的支付比例及时间。2020年3月9日，福建正廉律师事务所向民生银行信用卡中心出具了代理费4500元的福建增值税专用发票。 另查明，2016年11月15日，民生银行信用卡中心发布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告：“对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元；新《章程》及新《领用合约》自2017年1月1日起正式实施，我行此前及此后发行的民生信用卡均适用新《章程》及新《领用合约》”。新领用合约第三十二条规定，白金理财信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。第三十三条规定，持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。第三十四条规定，无论是否选择最低还款额方式，持卡人所有交易不享受免息还款期待遇，且所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。第三十六条规定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金。本行白金理财信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。第三十七条规定，持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款所引起的一切费用和损失。第五十二条规定，本行对本合约进行修改或增减、变更服务内容及方式的，将对外发布公告，自本行公告之日起45个自然日后，公告事项即生效；但本行提高服务价格或设立新的服务收费项目的，自本行公告之日起3个月后，公告事项方可生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。 本院认为，谢兆年签订的《民生白金理财信用卡领用合约》是民生银行信用卡中心与谢兆年双方真实意思的表示，合同内容未违反法律、法规的强制性规定,合法有效,双方均应遵照合同约定履行。民生银行信用卡中心为谢兆年提供了信用卡服务，谢兆年未依约履行还款的义务，已构成违约,应限期返还并承担相应的违约责任。民生银行信用卡中心主张谢兆年归还截至2020年2月13日信用卡欠款本金487466.01元，事实清楚，证据充分，予以认定。自2018年9月起至2020年2月止，每月2日应付利息与违约金合计超过月利率2%，超出法律保护范围，本院对超出月利率2%的部分不予支持。《民生白金理财信用卡领用合约》中约定，若申请人逾期未归还欠款，应承担发卡人的律师费等费用，故民生银行信用卡中心主张谢兆年支付律师代理费4500元，有事实和合同依据，本院予以支持。民生银行信用卡中心尚未实际支付裁判文书生效后风险代理费，且没有明确的诉讼请求，无权要求谢兆年承担该项费用。谢兆年的辩解，理由不充分，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，判决如下： 一、谢兆年应于本判决生效之日起三十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金487466.01元，并支付从2018年9月3日起至2019年3月7日止以494466.01元为本金、从2019年3月8日起至2019年7月26日止以493466.01元为本金、从2019年7月27日起至2020年1月14日止以488466.01元为本金、2020年1月15日起至款清之日止以487466.01本金按月利率2%计算的利息（已归还的245.04元予以扣减利息）。 二、谢兆年应于本判决生效之日起三十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师代理费4500元。 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14955元，减半收取计7477.5元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担2157.5元，由谢兆年负担5320元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈    颖 二〇二〇年五月二十七日 书记员 汤芹娟（代） 附：一、主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 二、执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：民生银行龙岩分行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。