广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初4089号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，经营场所深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：张明。委托诉讼代理人：谭德福，广东昆吾律师事务所律师，执业证号：14401201410053460。委托诉讼代理人：潘耀华，广东昆吾律师事务所律师，执业证号：14401201310017957。被告：林家跃，男，汉族，1976年12月10日出生，身份证住址广东省陆丰市，委托诉讼代理人：肖润，广东晟典律师事务所律师，执业证号14403202010162695。原告中信银行股份有限公司信用卡中心与被告林家跃信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谭德福及被告委托诉讼代理人肖润均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付信用卡欠款本金224216.57元、零售利息6797.98元、分期手续费3809.00元、违约金8985.94元，合计243809.49元（截至2019年11月17日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日。2、判令被告支付本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2012年03月31日在原告处申请办理了中信信用卡，卡号为62×××53。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生欠款本息共计人民币243809.49元（截至2019年11月17日），经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法利益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼费用。被告答辩意见如下：1、分期手续费原告未提交证据证明被告主动有申请分期业务，故该诉求应不予支持。2、原告应明确其零售利息、违约金的计算依据及计算方式，且按《最高人民法院关于进一步加强金融审判的若干意见》的通知第2条第2点，严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本，金融借款合同的借款人与贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的应予以支持，以降低实体经济的融资成本。经审理查明，一、被告于2012年3月2日向原告申领中信银行信用卡，并接受“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××53。二、“领用合约”及收费标准上载明：持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人以信用卡办理预借现金，须支付手续费（预借现金手续费的收费标准：境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、增值服务费等各项费用）等全部欠款；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据情况单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担；持卡人及其附属卡申请人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”、“优选增值服务”及其他相关信用卡增值产品；合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知持卡人后即为有效，修改后的条款对银行、持卡人及其附属卡持卡人均有约束力，持卡人及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在合约约定的期限内申请注销信用卡。三、原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金；具体价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。并规定该次调整的规则适用于该行所有信用卡（个人卡）产品，领用合约另有约定的除外。四、被告开通并使用该信用卡进行相关交易并接受原告提供的分期业务，但因被告未能依约向原告还清交易款项，截至2019年11月17日尚欠本金224216.57元、零售利息6797.98元、违约金8985.94元，分期手续费3809元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，被告开通并使用该信用卡进行相关交易并接受原告提供的分期业务，但因被告未能依约向原告还清交易款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项、利息、违约金，但其所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告林家跃应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心欠款本金224216.57元、零售利息6797.98元、违约金8985.94元，分期手续费3809元（利息、违约金暂计至2019年11月17日，之后的利息、违约金按协议约定、原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4957.14元，由被告负担，原告已预交的案件受理费4957.14元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费4957.14元，拒不缴纳的本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 刘 娟审判员 郑玉琴审判员 吴海芬二〇二〇年五月二十六日书记员 郭 丽