北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初44825号原告：北京农信互联科技集团有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街27号16层1601号。统一社会信用代码：91110108754681201W。法定代表人：薛素文，董事长。委托诉讼代理人：赵庆，男，北京农信互联科技集团有限公司法务总监，住北京市海淀区，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：祝建鹏，男，北京农信互联科技集团有限公司法务经理，住北京市海淀区，公民身份号码×××。被告：刘淼，男，1982年4月13日出生，汉族，户籍地浙江省天台县，公民身份号码×××。被告：叶晓虹，女，1974年2月8日出生，汉族，户籍地浙江省天台县，公民身份号码×××。被告：贡宪康，男，1975年7月10日出生，汉族，户籍地江苏省滨海县，公民身份号码×××。北京农信互联科技集团有限公司（以下简称农信互联公司）与刘淼、叶晓虹、贡宪康借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。农信互联公司的委托诉讼代理人祝建鹏，被告刘淼、叶晓虹到庭参加诉讼。被告贡宪康经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农信互联公司向本院提出诉讼请求：1、刘淼偿还200260元（本金199315元、利息887．64元、罚息57．36元）并继续支付罚息（自2019年5月16日起计至实际清偿之日止，按照借款合同约定的标准计算）；2、叶晓虹、贡宪康对上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由三被告负担。事实与理由：2018年9月26日，刘淼与邮储银行中关村支行签署《“邮信贷”额度借款合同》，约定刘淼通过在农信互联公司提供的客户端（网址：www．nxin．com；手机移动端“智农通”/下载地址：www．nxin．com，以下简称农信平台）与邮储银行通过电子签名方式以数据电文形式签署借款合同；邮储银行中关村支行给予刘淼授信额度为20万元，授信额度支用期为2018年9月23日至2019年4月23日；借款人通过农信平台以电子签名方式签署《“邮信贷”额度借款支用审批单》，邮储银行中关村支行按照支用审批单申请金额进行放款。刘淼分别于2018年9月26日、9月27日、9月29日通过农信平台签署三份电子版支用审批单，申请借款合计199500元，年利率均为11．5%，借款期限均为6个月。邮储银行中关村支行根据约定发放了贷款。叶晓虹、贡宪康向邮储银行中关村支行出具《最高额担保函》，承诺就刘淼对邮储银行中关村支行的债务在担保范围内承担连带保证责任。合同到期后，刘淼未依约还本付息。2019年3月28日，农信互联公司与邮储银行中关村支行签署《“邮信贷”债权转让协议》，约定邮储银行中关村支行将其对刘淼享有的债权转让给农信互联公司，农信互联公司已向邮储银行中关村支行支付转让款200260元。基于上述事实，农信互联公司因受让享有对刘淼的债权，保证人依约应在原保证范围内继续承担保证责任，故诉至法院。农信互联公司向本院提交以下证据予以证明：证据1、“邮信贷”额度借款合同，证明邮储银行与刘淼建立借款合同关系，确定邮储银行给予刘淼贷款授信额度及合作期限等贷款事宜。证据2-4、“邮信贷”额度借款支用审批单3份，证明刘淼与邮储银行存在借款合同关系。证据5、小额线上贷款放款台账，证明邮储银行按照合同约定完成借款的放款。证据6、还款流水台账，证明刘淼向邮储银行已还款明细。证据7、最高额担保函，证明叶晓虹、贡宪康系刘淼对邮储银行的债务的连带责任保证人。证据8、“邮信贷”债权转让协议，证明原告农信互联通过与邮储银行签署债权转让协议，成为刘淼债权人。证据9、中国邮储银行企业电子回单2份，证明原告农信互联依据债权转让协议向邮储银行支付债权转让款。证据10、送达地址确认书三份，证明刘淼、叶晓虹、贡宪康确认送达地址。刘淼、叶晓虹共同辩称，我们申请变更送达地址为江苏省滨海县陈涛镇沿河街100号。对原告农信互联公司的诉讼请求没有异议。目前经济困难，应收账款无法回收，希望减免部分款项。刘淼、叶晓虹未向本院提交证据。贡宪康在庭前向本院通过电子邮件方式提交说明一份，经归纳其意思表示，为以下三点：一、认可系刘淼借款的担保人，对于农信互联公司的起诉没有异议；二、刘淼作为借款人，本该有还款的义务且有还款的能力，并提供了刘淼的财产线索；三、当时一同担保的还有他人，目前我收入已被其他法院冻结，家庭条件较差，请求考虑该实际情况。贡宪康未向本院提交证据。经本院庭审质证，刘淼、叶晓虹对农信互联公司提交的全部证据的真实性、合法性、关联性均予以认可，故本院对农信互联公司提交的全部证据均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：农信互联公司原名称为北京农信互联科技有限公司，于2018年3月19日北京市工商行政管理局海淀分局核准，变更为现名称。2018年9月6日，叶晓虹、贡宪康向邮储银行中关村支行出具《最高额担保函》，内容为：为确保债务人刘淼与邮储银行中关村支行于2018年9月6日至2019年9月5日期间签订的《邮信贷额度借款合同》项下的全部债务得以清偿，本人/单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。本人/单位提供的担保为连带责任保证担保。担保范围为上述《借款合同》项下及其授信期间内债务人通过农信平台（网址：www．nxin．com；手机移动端“智农通”/下载地址：www．nxin．com）与债权人签署的一系列《支用审批单》而形成的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。本函项下被担保的最高债权额为人民币30万元。该最高债权额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此产生的本函第2条约定范围内的利息、罚息、费用等所有应付款项，均属于担保范围。就每一《支用审批表》项下单独主债务而言，担保期限为自每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本人/单位同时承诺：完全知悉债权人邮储银行中关村支行有权向其他主体转让主债权而无需获得债务人及本人/单位的同意，本人/单位自愿向受让后的债权人继续承担本函范围内的担保责任。叶晓虹、贡宪康在该函上签名并按捺指纹确认。2018年9月26日，刘淼（乙方）通过电子签名以数据电文形式与邮储银行中关村支行（甲方）签署《“邮信贷”额度借款合同》（以下简称借款合同），确定乙方在农信互联公司提供的客户端（网址：www．nxin．com；手机移动端“智农通”/下载地址：www．nxin．com，以下简称“农信平台”）通过电子签名以数据电文形式签署本协议，即表示您与邮储银行已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容，本协议即成立和生效。合同第六条约定，在额度支用期和授信额度金额内，乙方可根据需要逐笔申请借款，乙方应在农信平台上办理相应支用手续。本合同项下所有贷款仅限于乙方在农信平台使用。合同第七条约定，申请支用额度时，乙方应在农信平台操作申请，甲方收到农信平台线上提供的乙方相应申请数据后，经甲方审核同意后甲方将通过农信平台反馈乙方《“邮信贷”支用审批单》（以下简称支用审批单），乙方在农信平台上确认并通过电子签名方式签署《支用审批单》后，甲方按约定发放贷款。每次支用的贷款金额、借款期限、贷款利率、借款用途、借款支付方式、放/还款账户信息、还款方式、还款日、受托支付账户信息等产品要素具体信息，均以《支用审批单》最终生效信息为准。任一《支用审批单》均为本协议之附件，为本协议一部分，与本协议具有同等法律效力。合同第十二条约定，贷款利率采用固定，该贷款利率以《支用审批单》中约定的贷款利率执行且在每次提款的借款期限内不调整。对于乙方未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率的基础上加收30%确定。合同第四十五条约定，甲乙双方同意在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存本协议。合同第四十七条约定，甲方有权将其在本协议项下对乙方享有的债权之全部或部分向其他任何一个或多个主体进行转让，债权转让无须征得乙方同意，但甲方或者受让方应通过农信平台或其他约定方式通知乙方。合同第二部分（专属条款）第二条约定，本合同项下授信额度金额为人民币20万元。第三条约定，额度支用期为2018年9月23日起至2019年4月23日止，额度内单笔支用借款最长期限为6个月。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。同日，刘淼通过电子签名以数据电文形式与邮储银行中关村支行签署《支用审批单》，内容为：借款人姓名：刘淼；总额度：20万元；额度支用期限截止至：2019年4月23日；同意贷款人申请借款：39600元，期限6个月；还款方式：按期付息，到期一次性还本，还款日为按月定日还款；借款用途：用于农业生产经营；贷款利率为年利率，为11．5%；借款支用方式：受托支付方式39600元，受托支付方账户户名：农信互联公司，账号：×××。一旦借款人通过通过电子签名以数据电文形式签署本《支用审批单》，即视为同意贷款银行以上关于贷款条件的填写内容，并承诺按照以上约定及已签订的合同履行义务，本《支用审批单》即成立并生效。借款人同意本《支用审批单》使用北京天威诚信电子商务有限公司的服务通过电子签名以数据电文形式签署，并同意在在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存电子文本。刘淼分别于2018年9月27日、9月29日通过电子签名以数据电文形式与邮储银行中关村支行签署《支用审批单》二份，二份审批单载明的借款金额依次为60900元、99000元。二份审批单除借款金额外的其他内容均与2018年9月26日审批单一致。上述三份审批单载明的借款金额合计为199500元。邮储银行中关村支行出具《小额线上贷款放款台账》，显示客户名称：刘淼；序号1至3的3笔贷款金额：199500元。《借款合同》到期后，刘淼未依约还本付息。2019年3月28日，邮储银行中关村支行（甲方）与农信互联公司（乙方）签订《“邮信贷”债权转让协议》，约定自乙方向甲方实际支付完毕债权转让价款之日，甲方在《支用审批单》项下对刘淼的债权转让给乙方。自转让日起，乙方取得上述《支用审批单》项下甲方所享有的债权及其相应权利义务，可以依照《借款合同》向刘淼主张权利，包括但不限于提起诉讼追付欠款。协议后附《转让债权清单》，注明债权转让总价款：200260元（本金199315元、利息887．64元、罚息57．36元）。同日，中国邮储银行出具企业网上银行电子回单，载明农信互联公司向邮储银行中关村支行支付200260元。本院认为，根据本院已认证的证据及庭审查明情况，可以认定刘淼通过电子签名以数据电文形式与与邮储银行中关村支行签署了《借款合同》及三份《支用审批单》。该《借款合同》及《支用审批单》均系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对此各方当事人均应严格遵守并履行合同约定的义务。邮储银行中关村支行向刘淼发放贷款后，刘淼未依约还本付息，其行为显属违约，邮储银行中关村支行依法对刘淼享有债权（包括借款本金、利息、罚息）。依据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条的约定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。本案中，不存在上述法律规定的除外情形，且《借款合同》已明确约定邮储银行中关村支行有权对外转让债权。农信互联公司与邮储银行中关村支行签订《“邮信贷”债权转让协议》后，履行了支付债权转让价款的合同义务，取得了邮储银行中关村支行对刘淼享有的债权，且已通过诉讼的方式履行了告知义务。因此农信互联公司有权要求刘淼支付借款本金，并有权要求其依据《借款合同》的约定支付利息、罚息。农信互联公司的第一项诉讼请求与本院查明事实相符，于法有据，本院予以支持。叶晓虹、贡宪康向邮储银行中关村支行出具的《最高额担保函》系当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对当事人具有法律约束力。虽然上述《最高额担保函》均系针对邮储银行中关村支行作出，但均承诺知悉邮储银行中关村支行有权向其他主体转让债权而无需获得债务人及本人/单位的同意，本人/单位自愿向受让后的债权人继续承担本函范围内的担保责任。因此农信互联公司在受让债权后，有权要求叶晓虹、贡宪康按照《最高额担保函》的内容承担连带保证责任。经查，农信互联公司第二项诉讼请求未超过叶晓虹、贡宪康承诺的保证范围及最高债权额，故本院对农信互联公司的第二项诉讼请求亦予以支持。贡宪康经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。综上所述，据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、自本判决生效之日起十日内，刘淼偿还北京农信互联科技集团有限公司借款本金199315元及利息887．64元，并支付罚息（截至2019年5月15日的罚息金额为57．36元，自2019年5月16日至实际清偿之日止的罚息，按照年利率14．95%的标准计算）；二、叶晓虹对刘淼上述第一项债务承担连带清偿责任；三、贡宪康对刘淼上述第一项债务承担连带清偿责任；四、叶晓虹承担保证责任后，有权在其承担的范围内向刘淼追偿；五、贡宪康承担保证责任后，有权在其承担的范围内向刘淼追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4304元（原告北京农信互联科技集团有限公司已预交），由被告刘淼、叶晓虹、贡宪康共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  **楠二〇二〇年五月二十九日书记员  蔡文健