甘肃省康县人民法院   民事判决书   （2020）甘1224民初111号   原告：甘肃康县农村商业银行股份有限公司（原康县农村信用合作联社）。住所地：甘肃省康县城关镇中街22号。   法定代表人：田润森，该公司董事长。   委托诉讼代理人：周鹏，男，该公司员工。   委托诉讼代理人：成海英，女，该公司员工。   被告：李俊强，男，汉族，1970年8月15日出生，住甘肃省康县。   被告：郭彩红，女，汉族，1972年4月16日出生，户籍所在地甘肃省康县，现住康县，与李俊强系夫妻关系。   被告：王莉妮，女，汉族，1969年10月16日出生，户籍所在地甘肃省武都区，现住武都区东江新区第四安置区（半山村）4区。   第三人：李左德，男，汉族，1967年9月24日出生，户籍所在地甘肃省武都区，现住武都区东江新区第四安置区（半山村）4区。   原告甘肃康县农村商业银行股份有限公司（以下简称康县农商行）与被告李俊强、郭彩红、王莉妮及第三人李左德金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，后因王莉妮、李左德在第一次庭审时未到庭，且本案较为复杂，本院将本案依法转为普通程序，2020年4月26日本院作出（2020）甘1224民初111号民事裁定书、合议庭成员告知书送达了当事人，并于2020年4月29日第二次开庭审理了本案。原告康县农商行委托诉讼代理人周鹏、成海英，被告李俊强、被告王莉妮及第三人李左德到庭参加诉讼，被告郭彩红第一次开庭时到庭，第二次开庭时经传票传唤未到庭，本案现已依法缺席审理终结。   康县农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告归还原告借款本金2200000元，并按照年利率9.2%承担自2017年3月31日至2020年3月30日的利息，并按照13.8%承担自2020年3月31日至本息还清之日止的逾期利息（截止2020年4月8日所欠利息为：369769.49元）；2.依法判令被告郭彩红与被告李俊强对该笔借款承担共同清偿责任；3.依法判令被告不能偿还上述债务时，对于抵押物予以处置归还；4.由三被告承担本案产生的诉讼费、评估费、律师代理费等实现债权的全部费用（以实际产生的票据为准）。事实和理由：2017年2月初，被告李俊强因房地产开发及粮油收购资金周转需要，向原告申请贷款400万元。原告根据贷款政策以及被告需要，遂同意其贷款请求。原、被告双方于2017年2月24日签订《个人借款/抵押担保合同》，合同约定贷款本金为220万元，贷款期限为2017年2月25日至2020年2月24日，年利率为9.2%，逾期利率为在原有利率基础上上浮50%，按季结息，被告均在该合同上签字捺印。2017年3月31日，原告向被告李俊强的账户上发放贷款220万元，原告已经实际履行了合同义务。被告王莉妮及其丈夫李左德出具承诺书，承诺以其名下××区（628.35平方米）为该笔借款作抵押，现被告不能按期偿还借款利息，原告有理由相信被告李俊强已丧失还款能力，故应当对于该抵押物予以处置归还。被告李俊强与被告郭彩红系夫妻，该笔借款是经过被告郭彩红同意，并且用于夫妻共同生活，故该笔借款属于夫妻共同债务，应当由二被告共同偿还。原告多次向被告发放催款通知，但均未予以归还，特提起诉讼，请求依法判如所请。   李俊强辩称，贷款数额是属实的，但李左德用了该笔款。220万元本金是以我的名义贷的，我结了25万多元的利息，后面结不起了，贷款用途是李左德开发工程，投到李左德工程款里面了，他主要是建筑、污水处理厂、防滑坡等，钱全部让李左德骗去了，我现在什么都没有了，没有能力归还，我的生活现在都有问题。我尽量想办法归还，李左德用王莉妮的房产抵账归还贷款。   郭彩红辩称，这个钱全部给李左德打给了，用于建筑、油橄榄基地了，我以前不知道，我在去年六月份才知道有该笔贷款的。   王莉妮辩称，李俊强用我们的房子抵押贷的220万元属实，贷款我一毛钱也没有见，当时我不知道贷了多少。现在走到这步了，我们都跌进去了，希望给我们松一口气，配合我们把这个事情拖延一下，我要是有能力还，也不会拖到现在。   李左德述称，李俊强的这笔贷款程序是合规合法的，220万元的贷款人是李俊强，我老婆王莉妮是担保人，抵押登记手续是我们亲自去办理的。李俊强贷款说是用于工程，现在又说我用了，我之前就欠了李俊强的钱，但这笔220万元贷款我们没用，其余的属实。希望原告体谅我们，后面在业务上对该笔借款该续签的续签，该延续的就延续。   当事人围绕诉讼请求提交了下列证据：   一、原告康县农商行提交的证据：   1.个人借款/抵押担保合同、借款借据、借款申请，李俊强与郭彩红户口本、结婚证复印件，郭彩红身份证复印件，贷款面谈时与康县农商行大堡支行客户经理的合照。证明被告李俊强贷款真实有效，被告郭彩红知情并签字。   2.抵押人同意抵押承诺书、抵押物估价协议，王莉妮土地使用证、房产证复印件，房产住户调查影像资料，抵押物清单，抵押物他项权证，抵押人王莉妮与李左德的抵押贷款合同及签合同时照片。证明被告王莉妮抵押担保事实，房产共有人李左德知情并签字。   3.李俊强客户交易明细对账单，存取款的凭证。证明李俊强与李左德、康某合伙建厂，原告方工作人员当时考察过才提供了贷款。李俊强收到贷款后给康志林转款150万元。   4.武都区汉王镇宗家堡村村委会证明。证明李左德与王莉妮自1987年以夫妻名义生活，未办理结婚登记手续。   二、被告李俊强提交的证据：   1.李左德、王莉妮在2018年6月2日出具的借条，贷款明细查询。拟证明该笔贷款实际是李左德、王莉妮使用，并且二人承诺归还。   2.李左德、王莉妮、康某、李俊强签订的担保抵押协议，康某收条。拟证明李左德借李俊强的款未还，曾约定用王莉妮、李左德二人的房屋折价抵押的情况以及约定康某收到120万元且由李左德归还本息的事实。   三、王莉妮、李左德提交的证据。   1.康某、李俊强给李左德结算的利息清单。拟证明李俊强与李左德在该笔贷款之前的私人借款是按季结息，如果结不上就计入本金，继续计息。   2.土地开发项目协议书。拟证明李俊强、李左德、康志林三方合作土地开发用钱的用途，欠款在前，贷款在后，与本案220万元有关联，但220万元不是王莉妮、李左德直接拿走的。   经庭审质证，本院对上述证据作如下认定：对原告康县农商行提交的1、2、3、4组证据，李俊强、王莉妮、李左德均无异议，予以确认。对李俊强提交的证据1的真实性予以确认，对李俊强关于该笔借款由李左德、王莉妮承诺归还的证明目的予以确认，对李俊强关于该笔借款由李左德、王莉妮二人使用的证明目的不予采信；对李俊强提交的证据2的真实性予以确认。对王莉妮、李左德提交的1、2组证据的真实性予以确认，关联性不予认定。   综合上述证据的分析与认定，确认本案存在以下法律事实，2017年2月初，被告李俊强为投资第三人李左德房地产开发项目等，在康县农商行大堡支行（原康县农村信用合作联社大堡信用社）申请贷款220万元，其妻子被告郭彩红对该笔贷款知情并签字。2017年2月24日，李俊强、郭彩红、王莉妮与康县农商行大堡支行签订个人借款/抵押担保合同，合同约定：贷款期限为三年，年利率为9.20%，按季结息，逾期利率为在原贷款利率水平上加收50%利息即13.80%（9.20%×1.5），贷款用途为房地产收购，并以被告王莉妮名下地处甘肃省××区的房屋作为抵押，该房产共有人即本案第三人李左德知情并签字。李左德和王莉妮签署了抵押人同意抵押承诺书。2017年3月29日，康县农商行大堡支行与李左德、王莉妮共同对该房产进行了抵押登记，办理了陇房他证2017字第162号房屋他项权证。2017年3月31日，李俊强、王莉妮填写了借款借据，最终约定贷款期限为2017年3月31日至2020年3月30日，康县农商行大堡支行于同日将220万元存入李俊强账户，2017年4月1日李俊强给康某转账150万元。李俊强至今共偿还利息253443.84元，后因无力偿还本息，康县农商行大堡支行向李俊强催要未果，诉至本院。   另查明，李左德与王莉妮自1987年以夫妻名义生活，并生育一子一女，至今未办理结婚登记手续。2011年李左德与王莉妮二人共同修建了坐落××区的房屋，房屋建筑面积745.39平方米，并办理了土地使用证和房产证。   本院认为，康县农商行大堡支行与李俊强、王莉妮签订的个人借款/抵押担保合同系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规禁止性规定，应确认有效，双方均应恪守合约，诚实履行。在合同履行中，李俊强未能按时归还贷款本息，构成违约。康县农商行要求李俊强归还贷款本息及逾期利息的请求有相应的事实和法律依据，本院予以支持。本案起诉时借款期限未届满，至开庭审理时已届满，康县农商行变更放弃了解除借款合同的请求，应予准许。李俊强的该笔借款郭彩红知情且在借款时签字，属夫妻关系存续期间共同债务，康县农商行要求郭彩红承担共同清偿责任的主张，应予支持。《中华人民共和国担保法》第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”现李俊强明确表示没有能力归还该笔借款本息，康县农商行要求以王莉妮抵押的房屋予以处置归还该笔借款本息的主张，符合该规定，应予支持。康县农商行要求三被告承担本案产生的评估费、律师代理费等实现债权的全部费用的主张，因评估费在审判阶段尚未发生，实际产生后可另行主张，律师代理费未提交相关证据证实，不予支持。李俊强已归还的利息253443.84元予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十七条之规定，判决如下：   一、李俊强、郭彩红在本判决生效后三十日内归还原告甘肃康县农村商业银行股份有限公司借款本金2200000元，并按照年利率9.20%承担自2017年3月31日至2020年3月30日之间除去已还的利息253443.84元的剩余利息即353756.16元，并以本金为基数按照13.80%承担自2020年3月31日至借款还清之日止的逾期利息。   二、李俊强、郭彩红未按照上述第一项履行还债义务，甘肃康县农村商业银行股份有限公司有权依法将抵押物地处甘肃省××区王莉妮所有的房屋折价或变卖、拍卖所得的价款优先受偿，其价款超过债权数额的部分归还抵押人王莉妮、李左德。   三、驳回原告甘肃康县农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。   如未按本判决指定期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费26936元，由李俊强负担，王莉妮、李左德承担连带责任。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。   审 判 长 王翔宇   审 判 员 郑旭东   人民陪审员 李应斌     二〇二〇年五月八日   法官 助理 张美美   书 记 员 牟亚薇