太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初1997号原告：中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行，住所地太原市小店区晋阳街14号,统一社会信用代码×××。法定代表人：赵宏琳，行长。委托诉讼代理人：武雪飞，山西仁鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：常江，山西仁鑫律师事务所律师。被告：薛吉平，男，1966年2月25日，汉族，无固定职业，住山西省太原市。被告：王秀荣，女，1972年6月16日出生，汉族，住太原市。原告中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行与被告薛吉平、王秀荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，由审判员卢敬丽依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行委托诉讼代理人武雪飞、常江，被告薛吉平到庭参加诉讼，被告王秀荣经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告薛吉平、王秀荣偿还原告借款本金59577.96元、支付截止2019年9月23日利息2969.46元（包括支付利息、罚息、复利），本息合计62547.42元，并支付自2019.9.24至实际还清之日的利息（包括利息、罚息、复利）；2.判令原告对抵押财产（被告名下位于太原市迎新街新华巷1号90幢2单元6层43号房产）享有抵押权，并以拍卖、变卖所得款项优先受偿；3.本案诉讼费由被告薛吉平、王秀荣承担。事实和理由：2015年被告薛吉平将位于太原市尖草坪区天朗美域13幢1901号的房屋进行装修。2015年9月23日，被告薛吉平、王秀荣与原告签订《个人借款/担保合同》，约定原告向被告贷款15万元，贷款期限为60个月，自2015年9月23日至2020年9月23日止，实际放款日与到期日以借据为准。还款方式为按月等额本息，贷款年利率为5.75%，并随央行基准利率调整而变化，逾期罚息利率在贷款利率基础上计收30%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项，以及所产生的利息、罚息及其他费用，借款人违约，还应承担律师费等实现债权及担保权利产生的费用，担保方式为抵押，为担保原告债权的实现，《个人借款/打包合同》抵押条款还约定，二被告以位于太原市迎新街新华巷1号90幢2单元6层43号房产为原告的债权提供抵押担保，抵押担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告与二被告于2015年9月14日办理了涉案房产的他项权登记，并取得他项权证书。合同签订后，2015年9月23日，原告按《个人借款担保合同》第5.3条约定受托将15万元贷款发放至被告薛吉平指定的银行账户。截至2019年9月23日，被告已连续10个月未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告多次请求被告偿还逾期贷款并按月继续履行还款义务，其拒不履行。截止2019年9月23日，被告欠原告本息合计62547.42元，包括本金59577.96元，利息2969.46元（包括利息、罚息、复利）。原告认为，原告与二被告之间的《个人借款/担保合同》合同有效，原告如约履行合同义务，应受法律保护。但被告并未按约履行还款义务，且连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息，其行为违反了合同的约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求其承担相应的责任。同时，原告作为抵押人，被告名下抵押房产享有抵押权，就拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。现为维护原告合法权益，诉至贵院，望判如所请。被告薛吉平辩称，对原告诉求的本金及利息无异议，房屋也抵押了，但是现在没有能力偿还借款。被告王秀荣经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未作出答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月13日，原告（乙方/贷款人）与被告薛吉平（甲方/借款人/抵押人/）签订《个人借款/担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款，金额为15万元，贷款用途为房屋装修，贷款担保方式为抵押，贷款期限为60个月，贷款利息以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。借款人授权贷款人按将贷款一次性划入账户的方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算，户名海燕，账号×××，开户行工行。还款账户为户名薛吉平，账号×××，开户行工行。借款人未按合同约定（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率表按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利息按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形构成违约，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告提供抵押物清单，体现抵押人薛吉平，建筑面积55.03平方米，房产权属证书编号晋房权证并字第XXXX号，地址迎新街新华巷1号90幢2单元6层43号。贷款人、借款人、抵押人在对应位置签字盖章捺印，王秀荣作为共同借款人及抵押物共有人也在相应位置签字捺印。合同对其他内容进行约定。原告提供的承诺书体现，薛吉平作为向中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行申请个人家具消费贷款的借款申请人，王秀荣作为借款人的配偶（共有权人），承诺借款人于2015年4月13日向提交的个人家具消费贷款一经实现，即为借款人与配偶（共有权人）的共同债务，并承担共同还款责任。并同意将位于太原市迎新街新华巷1号90幢3单元6层43号房产（房产证编号）SXXXX号作为申请个人家具消费贷款之抵押物，并保证协同办理他项权证。借款人及借款人配偶在相应位置签名捺印。另查明，涉案房屋2015年9月14日办理抵押登记，房屋他项权利人为中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行，房屋所有权人薛吉平，房屋所有权证号SXXXX，房屋坐落迎新街新华巷1号90幢2单元6层43号，债权数额15万元整。抵押面积55.03平方米，债务履行开始日期2015年9月14日至2020年9月14日。2015年9月23日原告向被告薛吉平指定账户汇款15万元，有中国工商银行借款凭证予以佐证。原告提供的中国工商银行个人贷款借据余额信息体现，截止2019年9月23日，被告累计逾期10期，正常本金33367.72元，逾期本金26210.24元，本金合计59577.96元，利息2969.46元（包括利息、罚息、复利），被告薛吉平对上述欠款无异议且同意偿还。上述事实有《个人借款/担保合同》、《个人贷款委托支付协议》、承诺书、委托支付对象和账户清单、个人贷款提款通知书、中国工商银行借款凭证、中国工商银行个人贷款借据余额信息及庭审笔录在案为凭，可以采信。本院认为，原告与被告薛吉平、王秀荣签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，内容合法有效，各方均应依约履行。合同签订后，原告依约向被告薛吉平、王秀荣发放贷款150000元，被告薛吉平、王秀荣在还款过程中未按期还款，构成违约，截止2019年9月23日，被告薛吉平、王秀荣尚欠原告借款本金59577.96元、利息2969.46元（包括利息、罚息、复利），本息合计62547.42元，现原告要求被告薛吉平、王秀荣归还上述欠款，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张被告按照合同约定向其支付剩余借款本金自2019年9月24日起至借款清偿完毕之日止的逾期还款利息、罚息、复利的请求，事实清楚，本院予以支持。被告薛吉平、王秀荣以坐落于迎新街新华巷1号90幢2单元6层43号房屋为原告提供抵押并办理抵押登记，原告为该房屋的抵押权人，现主张对抵押的财产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告王秀荣经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，当缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告薛吉平、王秀荣于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行本金59577.96元、利息2969.46元（包括利息、罚息、复利），并支付以59577.96元为基数自2019年9月24日起至实际清偿完毕之日止按照合同约定利率计算的逾期还款利息、罚息、复利。二、原告中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行就被告薛吉平、王秀荣提供抵押的坐落于迎新街新华巷1号90幢2单元6层43号房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取732元（原告已预交），由被告薛吉平、王秀荣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 卢敬丽 二〇二〇年五月二十九日书记员 赵 燕