北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初44806号原告：北京农信互联科技集团有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街27号16层1601号。统一社会信用代码：91110108754681201W。法定代表人：薛素文，董事长。委托诉讼代理人：赵庆，男，北京农信互联科技集团有限公司法务总监，住北京市海淀区，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：祝建鹏，男，北京农信互联科技集团有限公司法务经理，住北京市海淀区，公民身份号码×××。被告：范志强，男，1987年12月17日出生，汉族，户籍地河北省邯郸市魏县，公民身份号码×××。被告：王肖红，女，1987年5月18日出生，汉族，户籍地河北省邯郸市魏县，公民身份号码×××。北京农信互联科技集团有限公司（以下简称农信互联公司）与范志强、王肖红借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。农信互联公司的委托诉讼代理人祝建鹏，被告范志强到庭参加诉讼。被告范志强在庭审中表示可以补交王肖红的授权委托书，但本院在庭后七日内未收到该授权委托书，王肖红经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农信互联公司向本院提出诉讼请求：1、范志强偿还84277.84元（本金82645.06元、利息1465.19元、罚息167.59元）并继续支付罚息（自2019年5月17日起计至实际清偿之日止，按照借款合同约定的标准计算）；2、王肖红对上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由二被告负担。事实与理由：2018年7月3日，范志强与邮储银行中关村支行签署《“邮信贷”额度借款合同》，约定范志强通过在农信互联公司提供的客户端（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com，以下简称农信平台）与邮储银行通过电子签名方式以数据电文形式签署借款合同；邮储银行中关村支行给予范志强授信额度为19万元，授信额度支用期为2018年3月29日至2019年4月23日；借款人通过农信平台以电子签名方式签署《“邮信贷”额度借款支用审批单》，邮储银行中关村支行按照支用审批单申请金额进行放款。范志强分别于2018年7月3日、8月11日、9月17日、9月23日、9月25日通过农信平台签署五份电子版支用审批单，申请借款合计83125元，年利率均为12%，借款期限均为6个月。邮储银行中关村支行根据约定发放了贷款。王肖红向邮储银行中关村支行出具《最高额担保函》，承诺就范志强对邮储银行中关村支行的债务在担保范围内承担连带保证责任。合同到期后，范志强未依约还本付息。2019年2月23日，农信互联公司与邮储银行中关村支行签署《“邮信贷”债权转让协议》，约定邮储银行中关村支行将其对范志强享有的债权转让给农信互联公司，农信互联公司已向邮储银行中关村支行支付转让款84277.84元。基于上述事实，农信互联公司因受让享有对范志强的债权，保证人依约应在原保证范围内继续承担保证责任，故诉至法院。农信互联公司向本院提交以下证据予以证明：证据1、“邮信贷”额度借款合同，证明邮储银行与范志强建立借款合同关系，确定邮储银行给予范志强贷款授信额度及合作期限等贷款事宜。证据2-6、“邮信贷”额度借款支用审批单5份，证明范志强与邮储银行存在借款合同关系。证据7、小额线上贷款放款台账，证明邮储银行按照合同约定完成借款的放款。证据8、还款流水台账，证明范志强向邮储银行已还款明细。证据9、最高额担保函，证明王肖红系范志强对邮储银行的债务的连带责任保证人。证据10、“邮信贷”债权转让协议，证明原告农信互联通过与邮储银行签署债权转让协议，成为范志强债权人。证据11、中国邮储银行企业电子回单2份，证明原告农信互联依据债权转让协议向邮储银行支付债权转让款。证据12、送达地址确认书两份，证明范志强、王肖红确认送达地址。范志强辩称，认可农信互联公司的诉讼请求，没有异议，但暂时无力偿还。范志强未向本院提交证据。王肖红未向本院提交答辩状，亦未提交证据。经本院庭审质证，范志强对农信互联公司提交的证据1－8，10－13的真实性、合法性、关联性均予以认可，故本院对农信互联公司提交的上述证据均予以确认。范志强对农信互联公司提交的证据9提出异议，表示经与王肖红核实，记不清是否签署过该文件。本院询问其是否需要到庭核实原件，或就证据9中王肖红的笔迹及指纹提出鉴定，范志强表示均不需要。本院认为，当事人应对自己提出的主张提交证据予以证明，范志强虽对农信互联公司提交的证据9提出异议，但未提交相反证据予以反驳，经本院询问亦表示不需要到庭核对证据原件或提出鉴定申请，故本院对范志强提出的异议不予采信，同时对农信互联公司提交的证据9予以认证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：农信互联公司原名称为北京农信互联科技有限公司，于2018年3月19日北京市工商行政管理局海淀分局核准，变更为现名称。2018年3月6日，王肖红向邮储银行中关村支行出具《最高额担保函》，内容为：为确保债务人范志强与邮储银行中关村支行签订的《邮信贷额度借款合同》项下的全部债务得以清偿，本人/单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。本人/单位提供的担保为连带责任保证担保。担保范围为上述《借款合同》项下及其授信期间内债务人通过农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com）与债权人签署的一系列《支用审批单》而形成的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。本函项下被担保的最高债权额为人民币100万元。该最高债权额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此产生的本函第2条约定范围内的利息、罚息、费用等所有应付款项，均属于担保范围。就每一《支用审批表》项下单独主债务而言，担保期限为自每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本人/单位同时承诺：完全知悉债权人邮储银行中关村支行有权向其他主体转让主债权而无需获得债务人及本人/单位的同意，本人/单位自愿向受让后的债权人继续承担本函范围内的担保责任。王肖红在该函上签名并按捺指纹确认2018年7月3日，范志强（乙方）通过电子签名以数据电文形式与邮储银行中关村支行（甲方）签署《“邮信贷”额度借款合同》（以下简称借款合同），确定乙方在农信互联公司提供的客户端（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com，以下简称“农信平台”）通过电子签名以数据电文形式签署本协议，即表示您与邮储银行已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容，本协议即成立和生效。合同第六条约定，在额度支用期和授信额度金额内，乙方可根据需要逐笔申请借款，乙方应在农信平台上办理相应支用手续。本合同项下所有贷款仅限于乙方在农信平台使用。合同第七条约定，申请支用额度时，乙方应在农信平台操作申请，甲方收到农信平台线上提供的乙方相应申请数据后，经甲方审核同意后甲方将通过农信平台反馈乙方《“邮信贷”支用审批单》（以下简称支用审批单），乙方在农信平台上确认并通过电子签名方式签署《支用审批单》后，甲方按约定发放贷款。每次支用的贷款金额、借款期限、贷款利率、借款用途、借款支付方式、放/还款账户信息、还款方式、还款日、受托支付账户信息等产品要素具体信息，均以《支用审批单》最终生效信息为准。任一《支用审批单》均为本协议之附件，为本协议一部分，与本协议具有同等法律效力。合同第十二条约定，贷款利率采用固定，该贷款利率以《支用审批单》中约定的贷款利率执行且在每次提款的借款期限内不调整。对于乙方未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率的基础上加收30%确定。合同第四十五条约定，甲乙双方同意在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存本协议。合同第四十七条约定，甲方有权将其在本协议项下对乙方享有的债权之全部或部分向其他任何一个或多个主体进行转让，债权转让无须征得乙方同意，但甲方或者受让方应通过农信平台或其他约定方式通知乙方。合同第二部分（专属条款）第二条约定，本合同项下授信额度金额为人民币19万元。第三条约定，额度支用期为2018年3月29日起至2018年9月28日止，额度内单笔支用借款最长期限为6个月。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。同日，范志强通过电子签名以数据电文形式与邮储银行中关村支行签署《支用审批单》，内容为：借款人姓名：范志强；总额度：19万元；额度支用期限截止至：2018年9月28日；同意贷款人申请借款：17750元，期限6个月；还款方式：按期付息，到期一次性还本，还款日为按月定日还款；借款用途：用于农业生产经营；贷款利率为年利率，为12%；借款支用方式：受托支付方式17750元，受托支付方账户户名：农信互联公司，账号：×××。一旦借款人通过通过电子签名以数据电文形式签署本《支用审批单》，即视为同意贷款银行以上关于贷款条件的填写内容，并承诺按照以上约定及已签订的合同履行义务，本《支用审批单》即成立并生效。借款人同意本《支用审批单》使用北京天威诚信电子商务有限公司的服务通过电子签名以数据电文形式签署，并同意在在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存电子文本。范志强分别于2018年8月11日、9月17日、9月23日、9月25日通过电子签名以数据电文形式与邮储银行中关村支行签署《支用审批单》四份，四份审批单载明的借款金额依次为6350元、15150元、31450元、12425元。四份审批单除借款金额外的其他内容均与2018年7月2日审批单一致。上述五份审批单载明的借款金额合计为83125元。邮储银行中关村支行出具《小额线上贷款放款台账》，显示客户名称：范志强；序号1至5的5笔贷款金额：83125元。《借款合同》到期后，范志强未依约还本付息。2019年2月23日，邮储银行中关村支行（甲方）与农信互联公司（乙方）签订《“邮信贷”债权转让协议》，约定自乙方向甲方实际支付完毕债权转让价款之日，甲方在《支用审批单》项下对范志强的债权转让给乙方。自转让日起，乙方取得上述《支用审批单》项下甲方所享有的债权及其相应权利义务，可以依照《借款合同》向范志强主张权利，包括但不限于提起诉讼追付欠款。协议后附《转让债权清单》，注明债权转让总价款：84277.84元（本金82645.06元、利息1465.19元、罚息167.59元）。2019年1月21日，中国邮储银行出具企业网上银行电子回单，载明农信互联公司向邮储银行中关村支行支付18036.95元。2019年2月22日，中国邮储银行出具企业网上银行电子回单，载明农信互联公司向邮储银行中关村支行支付66240.89元。本院认为，根据本院已认证的证据及庭审查明情况，可以认定范志强通过电子签名以数据电文形式与与邮储银行中关村支行签署了《借款合同》及五份《支用审批单》。该《借款合同》及《支用审批单》均系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对此各方当事人均应严格遵守并履行合同约定的义务。邮储银行中关村支行向范志强发放贷款后，范志强未依约还本付息，其行为显属违约，邮储银行中关村支行依法对范志强享有债权（包括借款本金、利息、罚息）。依据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条的约定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。本案中，不存在上述法律规定的除外情形，且《借款合同》已明确约定邮储银行中关村支行有权对外转让债权。农信互联公司与邮储银行中关村支行签订《“邮信贷”债权转让协议》后，履行了支付债权转让价款的合同义务，取得了邮储银行中关村支行对范志强享有的债权，且已通过诉讼的方式履行了告知义务。因此农信互联公司有权要求范志强支付借款本金，并有权要求其依据《借款合同》的约定支付利息、罚息。农信互联公司的第一项诉讼请求与本院查明事实相符，于法有据，本院予以支持。王肖红向邮储银行中关村支行出具的《最高额担保函》系当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对当事人具有法律约束力。虽然上述《最高额担保函》均系针对邮储银行中关村支行作出，但均承诺知悉邮储银行中关村支行有权向其他主体转让债权而无需获得债务人及本人/单位的同意，本人/单位自愿向受让后的债权人继续承担本函范围内的担保责任。因此农信互联公司在受让债权后，有权要求王肖红按照《最高额担保函》的内容承担连带保证责任。经查，农信互联公司第二项诉讼请求未超过王肖红承诺的保证范围及最高债权额，故本院对农信互联公司的第二项诉讼请求亦予以支持。王肖红经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。综上所述，据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、自本判决生效之日起十日内，范志强偿还北京农信互联科技集团有限公司借款本金82645.06元及利息1465.19元，并支付罚息（截至2019年5月16日的罚息金额为167.59元，自2019年5月17日至实际清偿之日止的罚息，按照年利率15.6%的标准计算）；二、王肖红对范志强上述第一项债务承担连带清偿责任；三、王肖红承担保证责任后，有权在其承担的范围内向范志强追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1907元（原告北京农信互联科技集团有限公司已预交），由被告范志强、王肖红共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  **楠二〇二〇年五月二十九日书记员  蔡文健