广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初3928号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，经营场所深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：张明。委托诉讼代理人：谭德福，广东昆吾律师事务所律师，执业证号：14401201410053460。委托诉讼代理人：潘耀华，广东昆吾律师事务所律师，执业证号：14401201310017957。被告：朱一峰，男，1970年11月25日出生，汉族，身份证住址浙江省，原告中信银行股份有限公司信用卡中心与被告朱一峰信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谭德福到庭参加诉讼。被告朱一峰经公告传唤期满未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付信用卡欠款本金261638.79元、零售利息12790.78元、分期手续费12884.86元、违约金22541.26元，合计309855.69元（截至2019年12月05日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日。2、判令被告支付本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2012年07月05日在原告处申请办理了中信信用卡，卡号为40×××11。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生欠款本息共计309855.69元（截至2019年12月5日），经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法利益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼费用。被告答辩意见如下：一、原告在事实与理由中陈述：被告于2012年7月15日在原告处申请办理了中信信用卡，卡号为40×××11。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生欠款本息共计309855.69元。被告认为这一说法与事实不符。被告办理的中信信用卡卡号确实是40×××11，从交易流水上可以看出，初始额度是60000元。原告指出的本人开卡消费后一直不予清偿是事实的话，那么，到如今被告只要偿还60000元加罚息即可，何来原告提及的至今已发生欠款本息共计309855.69元？事实是，2012年7月被告开卡消费后，一直按时还款，逾期是发生在2019年2月后。所以被告认为，原告陈述的被告开卡消费后一直不予清偿是在歪曲事实。二、原告提供的欠款余额构成表中有一项：贷款本金，金额是261638.79元。被告认为：信用卡额度不是贷款。《中华人民共和国商业银行法》第七条：本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。被告2012年7月申请的信用卡额度是60000元，2012年7月至2019年12月间，原告也从未授信过被告任何贷款，何来贷款本金？原告也未对贷款本金有任何说明，由此看来，原告提供的欠款余额构成表的贷款本金与事实不符。原告坚持认为这贷款本金指向的就是被告的信用卡欠款本金的话，那么，261638.79元减去60000元信用卡初始额度，剩下的201638.79元应该就是原告于2017年7月至2018年12月间授信给被告的圆梦金、轻松贷、新快线等一系列信用卡产品额度的合计金额了，换句话说，被告的圆梦金、轻松贷、新快线等一系列中信银行信用卡产品的授信额度都被计入了被告的信用卡额度。被告对原告提供的信用卡欠款本金也存异议。从信用卡欠款本金的数字来看，竟然有38.79元的零星金额，中信银行的信用卡额度或者中信银行其他信用卡产品有精确到0.79元吗？被告认为，一项债权债务纠纷，债权人提供债务本金明细表是最基本的要求。原告提供的信用卡交易流水只是对债务本金构成明细表的进一步说明，起到核对债务明细表的作用。因此，被告强烈要求原告把金额261638.79元的信用卡欠款本金的构成情况分类及授信时间明细出来。例如：圆梦金额度多少，有几笔？什么时间办理的？轻松贷额度多少，有几笔，什么时候办理的？等等。被告认为这样一来，法院能看的更为清晰，从而，能从中了解到一张6万元额度的信用卡，怎样提高到261638.79元信用卡欠款本金的整个过程。更重要的是，法院能从中核对原告是否有将费用项目调整进被告信用卡欠款本金的情况。三、原告违反《商业银行信用卡业务监督管理办法》，被告2012年7月申请的卡号为40×××11中信银行信用卡，初始额度60000元，开卡消费后，被告一直正常使用，到2017年7月至，信用卡额度未曾有调整，额度始终是60000元。其中，2016年下半年开始，由于被告生意大不如前，加上女儿上康复学校学费等原因，资金捉襟见肘，生意都无法正常运转了，所以，2016下半年至2017年6月，被告只能按照中信银行每月信用卡账单的最低还款额还款。然而，2017年7月10号和2017年8月9号，中信银行两次授信我圆梦金产品合计115000元人民币。2017年8月至2018年6月间，中信银行还多次授信我轻松贷，新快线等一系列中信银行信用卡产品，从而造成原告原本60000元的信用卡额度突增至20多万元。依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十条：发卡银行应当建立信用卡授信管理制度，根据持卡人资信状况、用卡情况和风险信息对信用卡授信额度进行动态管理，并及时按照约定方式通知持卡人，必要时可以要求持卡人落实第二还款来源或要求其提供担保。第五十二条：发卡银行应当建立信用卡业务风险管理制度。发卡银行从公安机关、司法机关、持卡人本人、亲属、交易监测或其他渠道获悉持卡人出现身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息时，应当立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等可能扩大信用风险的操作，并视情况采取提高交易监测力度、调减授信额度、止付、冻结或落实第二还款风险管理措施。四、原告提供的信用卡交易流水上清楚地记录着出2017年1月至6月间，被告一直没有按照中信银行信用卡账单的全额还款金额还款，而是按照最低还款额在还款，这种还款方式证明了被告还款能力下降，此时，原告应当立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等可能扩大信用风险的操作。而事实是原告于2017年7月至2018年7月间继续授信被告圆梦金，新快线，轻松贷等信用卡产品以提高被告的信用卡额度，被告的信用卡本金也因此从60000元提高到原告提供的欠款余额构成表中记录的贷款本金261638.79元。被告认为，当持卡人每月按照信用卡账单的最低还款额还款的情况持续出现，就足以证明持卡人还款能力下降，在这样的情况下，就算持卡人主动向中信银行信用卡中心申请圆梦金、新快线、轻松贷等分期付款业务以提高信用卡额度，中信银行银行信用卡中心也应当予以拒绝。因此，被告认为原告违反了《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十条和第五十二条之规定，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条之规定，被告与原告签订的圆梦金，轻松贷，新快线等一系列信用卡产品合同无效。被告只需偿还信用卡欠款本金减去已经支付的圆梦金、轻松贷、新快线等信用卡产品分期手续费等费用后的金额。被告在提交答辩状的同时，也正着手准备充足的证据材料，把中信银行的违法行为提交中国银行保险监督委员会审查。五、被告多次主动联系原告协商分期还款被拒绝，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。2019年3月至8月间，被告因生意投资失败以及女儿去康复机构训练，妻子辞去工作在家照看女儿，生活异常困难，为了养家糊口，被告靠掌握的的电工技术，在当地做一些电气维修及安装，与此同时还注册了滴滴车主，依靠这两项工作，每月仅有5000左右的收入，中信银行信用卡欠款金额确实超出了被告的还款能力。因为中信银行信用卡一直处于逾期状态，被告也很着急，曾多次主动致电中信银行信用卡客服中心人工坐席，和中信银行协商分期还款事宜，期间也向中信银行信用卡中心的客服说明收入现状，提出每月还2000-3000元，但都被中信银行信用卡中心拒绝。六、原告外包催收公司对被告进行催收，2019年3月至8月间，被告经常接到电话，对方说是中信银行信用卡中心的，和被告谈还款事宜的，有多次承诺让被告把这个月的账单还掉，下个月可以申请分期，被告东拼西凑还进去了，可是到了第二个月，中信银行信用卡中心还是要求被告还账单金额，没有分期还款一说，于是被告拨打中信银行信用卡中心电话核实，但得到的答复是，这些打被告的电话不被中信银行信用卡中心承认，那他们是骗子吗？于是被告查看了信用卡交易记录，还款金额确实存在，这不显而易见是中信银行外包的第三方催收吗？2019年3月至8月间中信银行委托的第三方催收使用频繁电话，邮寄假律师函，虚假承诺等各种欺骗，骚扰手段，让被告一家家不得安宁，期间被告妻子曾2次想不开而试图轻生，幸亏原告及时发现，才没有酿成家破人亡的悲剧。综上所述，被告和原告的信用卡纠纷中，原告只顾自身商业利益，严重违反国家的金融政策法规，被告相信法院一定会依据事实公正判决。经审理查明，一、被告于2012年6月20日向原告申领中信银行信用卡，并接受“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为40×××11。二、“领用合约”及收费标准上载明：持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人以信用卡办理预借现金，须支付手续费（预借现金手续费的收费标准：境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、增值服务费等各项费用）等全部欠款；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据情况单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担；持卡人及其附属卡申请人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”、“优选增值服务”及其他相关信用卡增值产品；合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知持卡人后即为有效，修改后的条款对银行、持卡人及其附属卡持卡人均有约束力，持卡人及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在合约约定的期限内申请注销信用卡。三、信用卡年费收费标准约定：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费按卡每年预先收取，因卡别不同而存在差异，年费一经收取，不予退还。年费计收标准以各类型卡的“领用合约”约定为准。四、信用卡杂费收费标准约定：换卡工本费、挂失手续费、国际结算手续费、补制对账单费、境外紧急补发卡手续费、开具证明手续费、溢缴款领回手续费、账户管理费、短信宝等杂费具体数额因卡别不同而存在差异，具体以原告与被告之间的“领用合约”约定为准。五、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、《中信银行信用卡（个人卡）账单/单笔分期业务条款与细则》约定，账单分期可申请分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为1.50%、0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%，总手续费率分别对应为1.50%、2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%；单笔分期可申请分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%，总手续费率对应为2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%。2、《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》约定，本业务的手续费费率为每月0.75%,可申请分期期数为3期、6期、12期、24期及36期，月手续费均为每期0.75%，总手续费按前述不同期数相应为2.25%、4.50%、9.00%、18.00%及27.00%。3、《中信银行信用卡现金分期业务合约（新快现及续金宝产品）》约定，分期金额及手续费于转账之日起计算。银行将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，持卡人需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；银行将新快现及续金宝产品申请分期金额转账至持卡人指定的同名账户，当天为持卡人第一期的本金分摊额及手续费用的记账日，持卡人每期的本金分摊额及手续费用将会在还款期内按首期记账日的每月同一日逐期入账，遇到自然月天数不同的情况，则在本月最后一日入账；该业务可申请的分期期数有1期、3期、6期、12期、24期、36期，月手续费率相应分别为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%及0.76%，总手续费相应为1.50%、2.46%、4.92%、9.24%、18.24%及27.36%；持卡人需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现或续金宝分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还。持卡人新快现及续金宝产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇。如果逾期还款，银行将依照“领用合约”计收相应利息、违约金。4、《中信银行信用卡现金分期业务合约（信金宝业务）》约定，各分期期数的手续费率收费标准如下：信金宝产品可申请分期期数为6期、12期、24期、36期，月手续费均为0.77%，总手续费率对应为4.62%、9.24%、18.48%、27.72%；信金宝产品可申请分期期数为6/12/24/36期。信金宝产品月手续费率为固定费率，以本合约列明的收费标准为准。信用卡的其他费用收取标准详见“领用合约”。持卡人每期应还本金等于现金分期总额除以分期期数，精确到分位。每月分期手续费等于现金分期总额乘以月分期手续费率，精确到分位。手续费一经收取，不予退还。持卡人现金分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，银行将依照“领用合约”计收相应利息、违约金等费用。5、《轻松贷产品条款及细则》约定，持卡人办理的分期金额不得超过其信用卡授信额度，最低为人民币1000元，最高为人民币100000元，申请金额需为人民币1000元的整数倍。持卡人可申请办理的分期期数为3期、6期、12期，月手续费收费标准相应为1.10%、1.10%、1.10%。该手续费计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照本期应还款额全额还款可以享受免息待遇；如果逾期还款，银行将依照“领用合约”计收相应利息、违约金。六、原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金；具体价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。并规定该次调整的规则适用于该行所有信用卡（个人卡）产品，领用合约另有约定的除外。七、被告开通并使用该信用卡进行相关交易并接受原告提供的分期业务，但因被告经济状况所限，逐渐发生逾期情形，未能依约向原告还清交易款项，截至2019年12月5日尚欠本金261638.79元、零售利息12790.78元、分期手续费12884.86元、违约金22541.26元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。被告庭前提交有答辩状，但未到庭参加诉讼并进行举证质证，视为其放弃相关权利。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，被告开通并使用该信用卡进行相关交易并接受原告提供的分期业务，但因被告经济状况所限，逐渐发生逾期情形，未能依约向原告还清交易款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项、分期业务中尚未到期的本金及由此而产生的利息、违约金及分期手续费，但其所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱一峰应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心欠款本金261638.79元、零售利息12790.78元、分期手续费12884.86元、违约金22541.26元（利息、违约金暂计至2019年12月5日，之后的利息、违约金按协议约定、原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5947.83元，由被告负担，原告已预交的案件受理费5947.83元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费5947.83元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 杜 进审判员 苏 轶审判员 兰榕燕二〇二〇年五月十一日书记员 郭 丽