重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0108民初6905号原告：平安银行股份有限公司重庆四公里支行，住所地重庆市经开区青龙路94号（附10、11、12号）,统一社会信用代码91500108066196288F。负责人：唐倩，该行行长。委托诉讼代理人：王晓锋（特别授权），重庆君知奇律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈庆（一般代理），重庆君知奇律师事务所律师。被告：董志会，女，1990年6月4日出生，汉族，住吉林省榆树市。原告平安银行股份有限公司重庆四公里支行诉被告董志会信用卡纠纷一案，本院立案受理后，由审判员黄家琴独任审判，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告平安银行股份有限公司重庆四公里支行的委托诉讼代理人王晓锋到庭参加诉讼，被告董志会经本院依法邮寄送达开庭传票，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司重庆四公里支行诉称：2015年1月4日，被告董志会与平安银行股份有限公司签订了《平安银行信用卡领用合约》，申请办理了卡号为6221XXXX8233的信用卡，知晓并同意相应权利义务。此后，被告董志会通过刷卡消费等交易方式进行透支消费，但被告董志会未按照约定支付透支的相关款项。截至2019年11月3日，被告董志会累计拖欠信用卡透支本金86949.68元、利息12737.48元、违约金1130.02元（从2017年1月1日起计收至2019年11月3日止）等共计100817.18元。平安银行股份有限公司信用卡中心负责办理信用卡，平安银行股份有限公司信用卡中心是平安银行股份有限公司的分公司。2019年7月5日，平安银行股份有限公司和平安银行股份有限公司信用卡中心向重庆市南岸区人民法院出具的《情况说明》，已明确说明授权原告平安银行股份有限公司重庆四公里支行，作为包括被告董志会等在内的100名持卡人接受还款的分支机构，接受被告董志会履行还款义务，并有权对被告董志会提起诉讼。为维护原告的合法权益，特诉至法院请求判令：一、被告董志会立即向原告支付截至2019年11月3日的信用卡透支本金86949.68元、利息12737.48元、违约金1130.02元（从2017年1月1日起计收至2019年11月3日止）等共计100817.18元，并向原告支付从2019年11月4日起以信用卡透支本金86949.68元为基数按日利率万分之五的标准计算至透支本金付清之日止的利息；二、本案全部诉讼费用由被告董志会承担。被告董志会未到庭参加诉讼，未向本院提交书面的答辩意见。原告平安银行股份有限公司重庆四公里支行为证明其诉讼请求，举示如下证据：第一组证据：1-1、《平安银行保险金卡信用卡申请表》及背附的《平安银行信用卡领用合约》（系被告于2015年1月4日申请办理信用卡时填写）及《平安银行信用卡领用合约》（系平安银行股份有限公司依法在平安银行官网公告后对被告适用的合约）；1-2、《平安银行信用卡账单分期业务条款及细则》（系原告依法公告后对被告适用的收费标准）；1-3、《平安银行信用卡账单分期业务条款及细则》网上公布截屏打印件。该组证据拟证明：1、被告董志会（指乙方）向平安银行股份有限公司（指甲方）提交《平安银行保险金卡信用卡申请表》一份，申请办理平安银行信用卡。《平安银行信用卡领用合约》约定：乙方因使用信用卡而发生的各种收付款项和须承担的各种费用、利息均由甲方记入主卡申领人信用卡账户；免息还款期为乙方当期的非现金交易自记账日至甲方规定的到期还款日；免息还款期最长不超过50天；乙方在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付当期非现金交易的利息；否则，全部交易不享受免息还款期待遇，须按日息万分之五支付全部交易自记账之日起至实际还款日止的透支利息；透支利息采取循环计息方式按月计收复利；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前以不低于最低还款额的款项偿还甲方；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，乙方在到期还款日前未能偿还最低还款额的，除须支付欠款利息外，还须支付滞纳金；滞纳金按照最低还款额未还清部分的5%，最低人民币20元；乙方支取现金（含转账）不享受免息还款期待遇，须按日息万分之五支付自记账之日起至实际还款日止的欠款利息；并需承担按相应的取现手续费率计算的手续费。被告董志会在该《平安银行保险金卡信用卡申请表》中的“声明及签署”一栏处载明的“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”的内容落款处签署姓名，对此予以确认。证明被告董志会申请办理该信用卡，并签订了领用合约，认可使用信用卡发生欠款的支付办法及其利息、滞纳金、取现手续费以及其他手续费等相关费用的计收标准。2、平安银行官网上公布的《平安银行信用卡账单分期业务条款及细则》约定了分期手续费、取现费等费用的具体收费标准，分期期数6期，每期手续费率区间为0.68%-0.90%；分期期数9期，每期手续费率区间为0.66%-0.87%；分期期数12期，每期手续费率区间为0.64%-0.85%；分期期数18期，每期手续费率区间为0.62%-0.84%；分期期数24期，每期手续费率区间为0.60%-0.84%。信用卡周期提取现金限额为信用额度的50%。第二组证据：2-1、《持卡人交易明细表》；2-2、《个人信用卡欠款清单》。该组证据拟证明：从平安银行信用卡中心运营支撑系统自动生成的数据显示，截至2019年11月3日止，被告董志会尚欠原告透支本金86949.68元、利息12737.48元、违约金1130.02元（从2017年1月1日起计收至2019年11月3日止）等共计100817.18元。第三组证据：《情况说明》及所附的《持卡人信息清单》。该组证据拟证明：2019年7月5日，平安银行股份有限公司和平安银行股份有限公司信用卡中心向重庆市南岸区人民法院出具《情况说明》一份，该说明载明：平安银行股份有限公司信用卡中心是平安银行股份有限公司的分公司，负责经营平安银行信用卡的业务。现平安银行股份有限公司授权原告平安银行股份有限公司重庆四公里支行，作为包括被告董志会等在内的100名持卡人接受还款的分支机构，接受被告董志会履行还款义务，并有权对被告董志会提起诉讼。证明原告平安银行股份有限公司重庆四公里支行作为本案的原告，其主体资格适格。被告董志会未向本院举示证据。被告董志会未到庭参加诉讼，亦未对原告举示的证据提交书面的质证意见。本院认为，上述证据已经庭审举证、质证，本院将结合当事人的陈述等进行综合认定。本院经审理认定事实如下：2015年1月4日，被告董志会（指乙方）向平安银行股份有限公司（指甲方）提交《平安银行保险金卡信用卡申请表》一份，申请办理平安银行信用卡。《平安银行信用卡领用合约》约定：乙方因使用信用卡而发生的各种收付款项和须承担的各种费用、利息均由甲方记入主卡申领人信用卡账户；免息还款期为乙方当期的非现金交易自记账日至甲方规定的到期还款日；免息还款期最长不超过50天；乙方在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付当期非现金交易的利息；否则，全部交易不享受免息还款期待遇，须按日息万分之五支付全部交易自记账之日起至实际还款日止的透支利息；透支利息采取循环计息方式按月计收复利；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前以不低于最低还款额的款项偿还甲方；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，乙方在到期还款日前未能偿还最低还款额的，除须支付欠款利息外，还须支付滞纳金；滞纳金按照最低还款额未还清部分的5%，最低人民币20元；乙方支取现金（含转账）不享受免息还款期待遇，须按日息万分之五支付自记账之日起至实际还款日止的欠款利息；并需承担按相应的取现手续费率计算的手续费。被告董志会在该《平安银行保险金卡信用卡申请表》中的“声明及签署”一栏处载明的“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”的内容落款处签署姓名，对此予以确认。平安银行股份有限公司经调查审查审批后，遂向被告董志会发放了一张卡号为622XXXXX8233的信用卡。截至2019年11月3日止，被告董志会累计拖欠透支本金86949.68元、利息12737.48元、违约金1130.02元（从2017年1月1日起计收至2019年11月3日止）等共计100817.18元。2019年7月5日，平安银行股份有限公司和平安银行股份有限公司信用卡中心向重庆市南岸区人民法院出具《情况说明》一份，该说明载明：平安银行股份有限公司信用卡中心是平安银行股份有限公司的分公司，负责经营平安银行信用卡的业务。现平安银行股份有限公司授权原告平安银行股份有限公司重庆四公里支行，作为包括被告董志会等在内的100名持卡人接受还款的分支机构，接受被告董志会履行还款义务，并有权对被告董志会提起诉讼。证明原告平安银行股份有限公司重庆四公里支行作为本案的原告，其主体资格适格。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，被告董志会向平安银行股份有限公司申请办理该信用卡的材料中包含《平安银行保险金卡信用卡申请表》及背附的《平安银行信用卡领用合约》，前述材料系双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对双方均有约束力，双方均应按其约定履行各自的义务。平安银行股份有限公司按约向被告董志会发放了该信用卡，被告董志会在使用该信用卡进行消费后，负有按约履行足额偿还其透支本金和透支利息的义务。由于被告董志会未按约履行支付透支本金和透支利息的义务，其行为已构成违约，依法负有支付其透支本金、透支利息、滞纳金和分期手续费及取现费的义务。平安银行股份有限公司授权原告平安银行股份有限公司重庆四公里支行，作为包括被告董志会等在内的100名持卡人接受还款的分支机构，接受被告董志会履行还款义务，并有权对被告董志会提起诉讼。证明原告平安银行股份有限公司重庆四公里支行作为本案的原告，其主体资格适格。故对原告提出的要求被告董志会支付原告截至2019年11月3日的信用卡透支本金86949.68元、利息12737.48元以及自2019年11月4日起至透支本金还清之日止的透支利息（透支利息以前述透支本金86949.68元中尚欠透支本金为基数，按每日万分之五的标准计付）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。从2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条“违约金和服务费用”规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述规定，本案中，原告主张的违约金实为滞纳金，按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故对原告提出的要求被告支付从2017年1月1日起计收至2019年11月3日止的违约金1130.02元的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限本判决生效之日起三日内由被告董志会支付原告平安银行股份有限公司重庆四公里支行截至2019年11月3日的信用卡透支本金86949.68元、利息12737.48元；二、限本判决生效之日起三日内由被告董志会向原告平安银行股份有限公司重庆四公里支行支付自2019年11月4日起至透支本金还清之日止的透支利息（透支利息以前述透支本金86949.68元中尚欠透支本金为基数，按每日万分之五的标准计付）；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆四公里支行的其他诉讼请求。若被告董志会未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1158元，由被告董志会负担（限本判决生效之日起三日内直接向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 黄家琴法官助理 李 科二〇二〇年五月二十七日书 记 员 刘 念