黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0103民初14574号原告：龙江银行股份有限公司哈尔滨芦家支行，住所地哈尔滨市南岗区芦家街92号。代表人：战旭晖，职务行长。委托诉讼代理人：王磊，男，1980年3月17日生，汉族，该行职员，住哈尔滨市南岗区。委托诉讼代理人：靳雯，女，1988年7月17日生，汉族，该行职员，住哈尔滨市松北区。被告：秦树宇，男，1988年7月30日生，汉族，住黑龙江省海伦市。原告龙江银行股份有限公司哈尔滨芦家支行(以下简称龙江银行芦家支行)与被告秦树宇借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王磊、靳雯到庭参加诉讼，被告秦树宇经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告诉称：2017年1月19日被告秦树宇与原告签订《个人购房借款及担保合同》、2017年2月8日签字确认《个人贷款借款借据》约定：“被告秦树宇向原告借款32万元，借款期限自2017年2月8日至2037年1月18日，贷款按年利率4.9%计算利息，逾期罚息在原借款利率的基础上加收50%即年利率为7.35%计算，还款方式为按月等额还款，每月20日归还利息，担保方式为所购房产抵押。”2017年1月19日原告与被告秦树宇签订《房地产抵押合同》，被告秦树宇以位于香坊区××锅××区××单元××房产作为借款担保。为了保证原告安全的收回发放的借款，维护其合法权益，上述《个人购房借款及担保合同》对被告秦树宇在收取原告借款前、后的行为做了详细的约定，如：第19条，借款人的义务中19.3约定：“应按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，并确保扣款账户内有足额还款的资金；”第39条违约事件，对被告秦树宇构成违约的情形及贷款人有权采取的措施更做了进一步详细的约定39.1条款中约定：“发生下列情形之一的构成借款人违约，39.1.3，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的；39.1.10、借款人违反本合同其他规定，贷款人依其自主判断认为是以危及本合同下债权实现；”同时，上述《个人购房借款及担保合同》也对贷款人向借款人发放借款作了约定，若借款人满足贷款人规定的贷款条件，贷款人可向其提供借款人。原告经过审查，认为被告秦树宇符合发放借款的条件，并根据被告秦树宇签署的《受托支付凭证》、《个人贷款借款借据》将32万元人民币汇入被告秦树宇指定的账户（户名：刘强，账号：62×××12、开户行：龙江银行哈尔滨芦家支行），至此，原告全部履行了上述《个人购房借款及担保合同》约定的发放借款义务，然而，被告秦树宇在收到原告全部借款后，所发生的一系列行为均构成违约，具体表现(1)至今已有12个月未向原告归还利息已构成不良；（2）被告秦树宇已经出现还款困难，丧失偿还原告借款的能力；（3）失联严重影响偿还原告借款义务的履行。综上，原告根据《合同法》的相关规定及上述《个人购房借款及担保合同》的约定，认为被告秦树宇以上行为已构成根本性违约。为此，原告起诉，提出如下诉讼请求：一、解除原告与被告秦树宇《个人购房借款及担保合同》；二、被告秦树宇清偿原告借款本金311649.29元及自2018年3月20日至2019年6月20日的利息20544.42元、复息976.12元，本金及利息总额为333169.83元，2019年6月20日后产生的利息按年利率4.9%计算、罚息按年利率7.35%计算；三、若被告秦树宇未按期履行还款义务，以被告秦树宇抵押的房产折价或以拍卖、变卖的价款优先清偿原告；四、案件受理费、公告费由被告承担。被告秦树宇未出庭，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未出庭质证，对原告提供的《个人购房借款及担保合同》、借据、不动产登记证明、《房地产抵押合同》、受托支付凭证及个人代款入账凭证、逾期记录表，本院予以采信。分析原告提供的证据及其当庭陈述，本院确认如下事实：2017年1月19日原告与被告秦树宇签订《个人购房借款及担保合同》编号为龙银哈分行2017年（个贷）字第2106-00074号，约定借款32万元，期限为2017年1月19日至2039年1月18日，贷款年利率：本合同执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率4.9%，本合同有效期内，如遇中国人民银行调整贷款基准利率的，本合同执行利率按第14.1条规定的14.1.2方式进行调整。14.1.2固定日调整：指从每年的1月1日开始执行中国人民银行公布的最新贷款利率标准，1月1日前后分段按日计息。借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人按等额还款即按月等额还本付息的还款方式，每月20日为扣款日。同时约定，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件。贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。同日，原告与秦树宇签订《房地产抵押合同》，秦树宇以其所有的位于哈尔滨市××区××锅××区××单元××号的房产为借款提供抵押担保，并办理抵押登记。2017年2月8日原告依照约定向秦树宇指定的刘强账户发放贷款32万元。2018年3月20日开始秦树宇未能按期偿还借款本息，截止至2019年6月20日尚欠借款本金311649.29元及利息20544.42元、复息976.12元，故原告诉至法院。本院认为，原告与秦树宇签订的《个人购房借款及担保合同》、《房地产抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律及行政法规的相关规定，合法有效。合同签订后，原告依约向秦树宇发放贷款32万元，秦树宇未按合同约定按期足额偿还借款本息构成违约，应承担还款责任及违约责任。原告主张解除与被告秦树宇签订的《个人购房借款及担保合同》，符合双方约定，本院予以支持。因秦树宇未到庭提出相反证据证明其还款数额，故本院对原告所述秦树宇欠款本金及利息数额予以认定。现原告要求秦树宇偿还借款本金311649.29元及截止2019年6月20日的利息20544.42元、复息976.12元，并且要求自2019年6月21日起至实际给付之日止按照合同约定利率计算利息、复息，符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。鉴于原告与秦树宇约定，以秦树宇所有的哈尔滨市××区××锅××区××单元××房产为上述借款设定抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押权已设立，现原告要求以所涉房产实现抵押担保责任，本院予以支持。综上所述，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告龙江银行股份有限公司哈尔滨芦家支行与被告秦树宇签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告秦树宇于本判决生效后十日内给付原告龙江银行股份有限公司哈尔滨芦家支行借款本金311649.29元及利息、复息（截至2019年6月20日利息为20544.42元、复息976.12元，自2019年6月21日起至实际给付日止，按合同约定利率计算）；三、如被告秦树宇到期不能清偿上述款项所列债务，对不能清偿部分，以拍卖、变卖被告秦树宇抵押的位于哈尔滨市香坊区哈锅三新区320栋2单元6层1号的房产所得价款优先偿还原告龙江银行股份有限公司哈尔滨芦家支行。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6298元、公告费560元，由被告秦树宇负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  刘 硕人民陪审员  王丽艳人民陪审员  郑 芹二〇二〇年五月二十六日书 记 员  吕颜伟