黑龙江省齐齐哈尔市昂昂溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0205民初120号原告：中意人寿保险有限公司黑龙江省分公司，住所地哈尔滨市香坊区中山路87号国贸大厦1层20-23号。负责人：代国峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘德斌，男。委托诉讼代理人：张璇，女。被告：王琳琳，女。委托诉讼代理人：周丽华，黑龙江北盛律师事务所律师。原告中意人寿保险有限公司黑龙江省分公司（以下简称中意保险公司）与被告王琳琳保险代理合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中意保险公司的委托诉讼代理人刘德斌、张璇，被告王琳琳及其委托诉讼代理人周丽华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中意保险公司向本院提出诉讼请求：1.要求王琳琳承担损失339210.00元；2.诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年2月20日，中意保险公司、王琳琳签订《保险代理合同书》，王琳琳代理销售中意保险公司保险产品。2017年6月21日，客户杨某梅通过王琳琳投保《中意一生保终身寿险》、《中意附加轻症豁免保费疾病保险》、《中意附加个人意外伤害保险》、《中意附加一生保重大疾病保险B款》、《中意附加爱无忧C款恶性肿瘤疾病保险》(保单号28111375)，年缴保费8130.00元，王琳琳在合同确认书中称，对投保人、被保险人进行了当面询问，就免除保险人责任条款进行了提示和明确说明。对如有不实见证或报告，本人愿承担法律责任。2019年2月26日，杨某梅因甲状腺癌向中意保险公司报案申请理赔。经审核，杨某梅在2015年6月23日体检时就已患有甲状腺结节，投保时未履行法定的如实告知义务，且该未告知事项已严重影响了中意保险公司的承保决定。根据保险法第十六条和《中意一生保终身寿险》保险合同条款第9条相关内容约定，中意保险公司依法作出解除28111375号保险合同项下《中意附加一生保重大疾病保险B款》、《中意附加爱无忧C恶性肿瘤》和《中意附加轻症豁免保险费疾病保险》附加保险合同，退还所缴保费，不予赔付的理赔决定。接到理赔决定后，客户杨某梅向银保监局投诉，称在合同订立时，王琳琳未向其讲解合同相关内容，未履行法定的保险合同明确说明义务，要求全额理赔并出具和王琳琳的录音资料。经大庆市保险行业协会调解，中意保险公司赔付客户杨立梅保险金345000.00元，给其公司造成经济损失339210.00元。中意保险公司认为王琳琳在代理销售保险产品时，违反国家法律和公司制度，未履行代理职责，给其公司造成重大损失。为了规范保险市场环境，维持保险业的健康发展，故提起诉讼。被告王琳琳未向法庭提交书面答辩意见，其在庭审中口头辩称：王琳琳不同意承担中意保险公司所谓的损失，王琳琳在销售保险时并没有违反相关法律及公司相关制度，王琳琳已经认真询问投保人是否存在既往病史，是否有病历，而投保人杨某梅却隐瞒了曾经患有甲状腺结节的病史，而且王琳琳给投保人录电子保单时已经让投保人认真阅读保单，并在投保人确认内容无误后，要求投保人在电子投保申请确认书上签名，投保人杨某梅身为教师，是受过高等教育的完全行为能力人，且对自己签名应承担的责任应非常清楚，杨某梅在电子投保申请确认书上签了自己名字，说明其已经对电子投保申请确认书上的内容确认，也就是说其对保险人的免责条款及其应承担的是否有既往病史的告知义务已经非常清楚，王琳琳已经完全履行了一个保险代理人相应的提示义务，王琳琳并没有违反法律及公司规定，不应承担任何责任。原告中意保险公司为证明其诉讼请求，向法庭提交如下证据材料：（一）中意人寿保险有限公司保险代理合同书复印件一份、代理制保险营销员管理规定（2014版）复印件一份。证明问题：保险代理合同书第二条第2款规定了保险营销员的销售服务范围包括向客户说明填写保险单的注意事项。保险代理合同书第六条第1款第十五项规定，未遵守本合同的约定及公司制订的关于保险营销员的各项守则、条款和规定，情节严重者。具体参见本合同条款、《代理制保险营销员管理规定》及其他（含本合同签订后由公司颁布的）关于保险营销员的各项规章制度。代理制保险营销员管理规定（2014版）第十六条规定，营销员未经投保人、被保险人等签字认可或书面授权不得擅自填写、更改投保资料或在投保资料上签名。第二十一条规定营销员在推介产品时要忠实于原条款，必须要求客户仔细阅读投保单，必须客观、全面、清晰、准确地向客户披露和解释有关保险产品的如下信息：1.投保计划书、投保提示书；2.保险条款、产品说明书；王琳琳表示对中意人寿保险有限公司保险代理合同书真实性无异议，但是其已经按照保险代理合同履行了保险代理人的义务，根据杨某梅签订的电子投保申请确认书可以证实，王琳琳已经履行了保险代理人义务，对于代理制保险营销员管理规定（2014版）不是原件且无公章，证明不了出处，不能作为定案依据。（二）中意人寿电子投保信息确认单复印件一份、中意人寿保险有限公司电子投保申请确认书原件一份。证明问题：电子投保信息确认单是电子版的，没有原件，电子投保信息确认单中向投保人和被保险人规定了相关询问事项，涉及本案的为保险公司询问事项（一）中第9项最近两年内被保险人是否在进行身体检查时发现异常，保险公司询问事项（二）中第2项C款中内分泌及代谢疾病，例如高血脂、高尿酸血症或痛风、甲状腺疾病、甲状旁腺疾病或脑垂体功能异常、乳房异常泌乳或其他内分泌及代谢疾病？否。中意人寿保险有限公司电子投保申请确认书中王琳琳在保险销售人员声明中声明对投保信息单所列的所有问题对投保人进行了当面询问，如有不实或报告，愿承担相应法律责任。王琳琳表示对该组证据真实性无异议，但是关于中意人寿投保信息确认单中保险公司询问事项（一）中第9项与本案无关，关于甲状腺结节与这一条没有任何关系，电子投保申请确认书能够证实杨某梅对上述条款，已经确认并且进行签名，也就是证明了王琳琳已经履行了相应的提示义务，否则杨某梅作为一个受过高等教育的完全行为能力人，不会再确认书上签字，电子确认书上写的王琳琳愿意承担法律责任并没有说愿意承担赔偿责任。(三)杨某梅住院病历复印件一份、大庆市中医医院体检中心出具的杨某梅体检报告复印件一份、中意保险公司出具的理赔决定通知书复印件一份、中意人寿保险有限公司保险单复印件一份。证明问题：2019年1月23日，杨某梅因右甲状腺乳头状癌住院，2015年6月23日，杨某梅在大庆市中医院体检发现甲状腺右叶结节，关于体检事宜，杨某梅在投保时未书面告知中意保险公司，由于杨某梅未书面告知中意保险公司其投保前甲状腺疾病及投保两年之内身体检查情况，中意保险公司做出了不予赔付的决定，解除了中意附加轻症豁免保险费疾病保险、中意附加一生保重大疾病保险B款、中意附加爱无忧C款恶性肿瘤疾病保险合同，并退还所交保费的理赔决定，中意保险公司按照理赔决定书需退还杨某梅所交保费5790.00元。王琳琳表示对该组证据真实性无异议，根据体检报告，能够证实杨某梅在投保时隐瞒了其患甲状腺疾病的事实，根据保险法第十六条保险公司可以解除合同不予赔偿，根据理赔决定书，进一步证实了保险公司没有向杨立梅理赔的义务。（四）录音光碟一份。证明问题：杨某梅提供的时间是2019年4月11日，录音的谈话人是杨某长（杨某梅丈夫）与王琳琳的通话录音，王琳琳在录音中承认没有按条询问，只问了家族史，最近有没有住院，有没有病历，就让投保人签字。王琳琳表示录音是真实的，录音中确实是王琳琳和杨某长的通话录音，王琳琳送保单的时候确实是没逐条问，录音中指的是送保单时没有逐条询问，王琳琳去杨某梅家让杨某梅签电子确认单时是逐条问的，都是经过杨某梅逐条确认的。（五）大庆市保险合同纠纷调解中心出具的调解协议书复印件一份。证明问题：由于杨某梅向大庆市保险行业协会，提供了王琳琳未履行法定的明确说明的义务，中意保险公司不得不与杨某梅达成调解协议，赔付杨立梅345000.00元。王琳琳表示对该份证据真实性无异议，但调解协议只证明双方达成了调解协议，并不能证实协议已经实际履行，没有实际履行就不涉及保险公司存在损失的问题，从调解协议书可以看出保险公司和杨某梅达成了调解协议，并非是法院的裁判文书，也就是说中意保险公司并非必须向杨某梅进行赔偿，其赔偿行为属于中意保险公司自愿。从调解协议书中可以看出由于双方证据不一致，后提取证据有难度，所以建议双方调解，也就是说如果通过诉讼程序，杨某梅或存在举证困难，法院未必会判决中意保险公司对杨某梅予以理赔（六）电脑截屏一份。证明问题：中意保险公司已经向杨立梅赔付了345000.00元。王琳琳表示该份证据证实不了中意保险公司已向杨某梅理赔。被告王琳琳为证明其抗辩意见，向法庭提交如下证据材料：客户投保资料表。证明问题：杨某梅在投保时对其病史有隐瞒，因为在有无既往病史一栏中其填写的是无。中意保险公司表示对该份证据的真实性有异议，该份证据是谁书写的无法判断，关于有无既往病史的回答，是如何询问的无证据证实，因此该份证据与本案无关联性。本院审查后，对中意保险公司提交的证据（一）、（二）、（三）、（四）、（五）、（六）的真实性予以确认，对于王琳琳提交的证据因未有其他证据予以佐证，故对其不予确认。经审理查明：2017年2月20日，王琳琳与中意人寿保险有限公司黑龙江省分公司签订《中意人寿保险有限公司保险代理合同书》，合同约定了双方的权利和义务，王琳琳同意从事公司所委托的保险销售和服务，包括向客户说明填写投保单的注意事项，王琳琳应将所知悉的以及由投保人、被保险人或其他人主动向其所告知的有关可能影响公司据以确定承保与否或提高保险费率的重要情况如实告知公司。王琳琳如有违反上述约定而致公司蒙受任何损失，保险营销员应负一切赔偿责任。王琳琳违反保险相关法律法规的规定或违反本合同的约定及公司现有（或将来增、删、修改）的各项管理规章、规定等，公司将按有关条款、规定等予以处置。若王琳琳上述行为导致第三人或公司遭受损失时，王琳琳应承担相应的赔偿责任。此条约定于王琳琳与公司解除保险代理合同后仍有效力。合同签订后，中意保险公司在合同上加盖公章，王琳琳在合同上签字。2017年9月王琳琳因身体原因离职。2017年6月21日，杨某梅通过王琳琳在中意保险公司投保了中意一生保终身寿险、中意附加轻症豁免保险费疾病保险、中意附加个人意外伤害保险、中意附加一生保重大疾病保险B款、中意附加爱无忧C款恶性肿瘤疾病保险，其中中意一生保终身寿险的年保费为5160.00元、中意附加轻症豁免保险费疾病保险的年保费为608.00元、中意附加人个意外伤害保险的年保费为75.00元、中意附加一生保重大疾病保险B款的年保费为1478.00元、中意附加爱无忧C款恶性肿瘤疾病保险的年保费为809.00元，杨某梅交纳了两年保费，于2019年2月26日，因甲状腺癌向中意保险公司申请理赔，中意保险公司以杨某梅2015年6月23日在大庆中医院有体检报告，杨某梅患有甲状腺结节，但未如实告知，该告知事项已严重影响了中意保险公司的承保决定为由，拒绝向杨某梅理赔。后经大庆市保险合同纠纷调解中心调解中意保险公司理赔杨某梅345000.00元。庭审时，中意保险公司委托诉讼代理人表示其公司同意理赔是因为杨某梅提供了王琳琳与杨某长的通话录音，证明王琳琳未就中意人寿电子投保信息确认单上公司询问事项逐一向杨某梅核实而自行填写，王琳琳未履行法定的明确说明义务。现中意保险公司诉至法院，要求王琳琳承担其损失339210.00元（理赔杨某梅345000.00元，扣除杨某梅交纳两年的中意附加轻症豁免保险费疾病保险、中意附加一生保重大疾病保险B款、中意附加爱无忧C款恶性肿瘤疾病保险的保费）。庭审时，中意保险公司委托诉讼代理人表示投保人签订保单后其公司会进行电话回访。另查明，2017年6月21日，杨某梅签署的《电子投保申请确认书》上，王琳琳在保险销售人员声明处签名，该保险销售人员声明内容为：本人已核对投保人及所有被保险人的身份证明文件，就《中意人寿电子投保信息确认单》列明的所有问题对投保人及所有被保险人进行了当面询问，就免除保险人责任条款进行了提示和明确说明，并亲自见证了投保人及所有被保险人在公司展业系统（AirBIZ）中如实填写并在本确认书上亲笔签名。已确认本投保单在本人可展业区域内签署。如有不实见证或报告，本人愿承担相应法律责任。本院认为：本案涉及的投保人杨某梅，电子投保申请确书中“杨某梅”的签名，中意保险公司及王琳琳均认可该签名为杨某梅本人书写，该确认书明确记载“三.投保人及所有被保险人声明与授权1.本人在决定投保之前已收到并认真阅读了保险产品条款的各项内容，产品说明书、投保提示书、偿付能力披露信息、投资风险评估问卷（投资连接保险适用），对以上内容了解并同意遵守。相关保险营销员已对保险条款进行了明确说明。本人已明确本保险条款中的保险责任，保险责任是否有等待期、免赔额、费用扣除情况、责任免除、犹豫期、退保条款、理赔申请程序及理赔要求等的含义，了解贵公司的偿付能力情况，并没有完全依赖保险营销员的解释来决定是否投保。本人已充分了解并清楚本产品的特点和保险利益的不确定性及相关风险。”且该部分字体加粗，说明中意保险公司在杨某梅签订该电子投保申请确认书时尽到了提示义务，故杨某梅在签订保险合同时也存在瑕疵。后中意保险公司以杨某梅向大庆市保险合同纠纷调解中心提交了王琳琳的通话录音为由，与杨某梅达成赔偿345000.00元的调解协议，中意保险公司不能将此过错全部归结为王琳琳。中意保险公司对于保险业务员提交的投保人签订的相关文件，具有审核等监管义务，且庭审中中意保险公司委托诉讼代理人也表示其公司有“回访制度”，说明中意保险公司核保不严，监管不利，应承担主要的责任。2017年2月20日，中意保险公司与王琳琳签订的《中意人寿保险有限公司保险代理合同书》不违反法律及行政法规的禁止性规定，应认定有效。自该合同生效之日起，中意保险公司与王琳琳之间即形成委托代理关系。保险代理人在办理保险业务的活动中应当遵循诚实信用原则，为保险人、投保人等提供真实的信息，不能虚构与保险合同内容或事实不符的情况，使保险人、投保人等在违背自己真实意志的情况下订立保险合同。在订立保险合同时，保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，使保险人如实了解保险标的和被保险人的有关情况，以便保险人决定是否承保，或者决定如何设定保险费率。《中华人民共和国合同法》第三百九十九条规定，受托人应当按照委托人的指示处理委托事务，并应按照委托人的要求报告委托事务的处理情况。涉案《中意人寿保险有限公司保险代理合同书》第六条第一款（15）项规定：“未遵守本合同的约定及公司制订的关于保险营销员的各项守则、条款和规定，情节严重者。具体参见本合同条款、《代理制保险营销员管理规定》及其他（含本合同签订后由公司颁布的）关于保险营销员的各项规章制度。”《代理制保险营销员管理规定（2014版）》第十六条规定：“营销员未经投保人、被保险人等签字认可或书面授权不得擅自填写、更改投保资料或在投保资料上签名。”第二十一条规定“营销员在推介产品时要忠实于原条款，必须要求客户仔细阅读投保单，必须客观、全面、清晰、准确地向客户披露和解释有关保险产品的如下信息：1.投保计划书、投保提示书；2.保险条款、产品说明书；”根据上述规定，作为中意保险公司的保险代理人，王琳琳在代理中意保险公司办理保险业务时，应对杨某梅的健康状况进行询问，并将情况如实报告中意保险公司，以便中意保险公司决定是否承保或者决定如何设定保险费率。本案中，王琳琳在办理保险业务时，未尽至谨慎善良管理人应尽的义务，对被保险人杨某梅的健康状况未进行详细询问，即为杨某梅填写了中意人寿电子投保信息确认单，致使该确认单中部分信息不真实，而中意保险公司依中意人寿电子投保信息确认单对杨某梅的保险业务作出标准保单。根据2017年2月20日，中意保险公司与王琳琳签订的《中意人寿保险有限公司保险代理合同书》及2017年6月21日王琳琳在电子投保申请确认书中签署的保险销售人员声明，王琳琳在销售保单的过程中存在一定过错。综合本案，对于中意保险公司主张的损失339210.00元，以王琳琳承担10%的赔偿责任即33921.00元，较为合理。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第三百九十九条、第四百零六条之规定，判决如下：一、王琳琳于本判决发生法律效力之日起十日内给付中意人寿保险有限公司黑龙江省分公司33921.00元；二、驳回中意人寿保险有限公司黑龙江省分公司的其他诉讼请求。案件受理费减半收取3176.52元，由中意人寿保险有限公司黑龙江省分公司负担2858.87元、王琳琳负担317.65元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。当事人申请执行的期限为本判决规定履行期间届满之日起二年。审判员  丛龙弟二〇二〇年五月十九日书记员  尚 慧