广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初2803号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路13号101房，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：翁作林，职务：该行行长。委托代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：范爱玲，广东德法理律师事务所律师。被告：董燕媚，女，1971年9月16日出生，汉族，住广东省东莞市，本院在审理原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（以下简称中行广东自贸区南沙分行）与被告董燕媚信用卡纠纷一案中，本院于2020年2月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行广东自贸区南沙分行的委托代理人范俊杰到庭参加诉讼，被告董燕媚经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行广东自贸区南沙分行诉称：原告中行广东自贸区南沙分行与被告董燕媚于2016年12月16日签订《中国银行信用卡分期付款借款合同》，约定被告董燕媚以信用卡（卡号62×××91）为媒介向原告中行广东自贸区南沙分行借款162000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及还款违约金的计算方式。被告董燕媚领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，原告中行广东自贸区南沙分行故诉至本院，请求判令：1、判令被告支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2019年10月25日共计92637.55元（其中本金75640.66元、手续费15660元、利息314.32元、还款违约金1022.57元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2、判令原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｓ×××××的小汽车）享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费用。原告中行广东自贸区南沙分行提供证据：《信用卡分期业务申请表》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号2016年JNSQF字5766号）及附件、面签环节信息表》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《借款借据》、中国银行POS签购单、放款信息表、交易流水、欠款明细、《律师函》及邮件投递查询结果。被告董燕媚未答辩，亦未提供证据及发表质证意见。经审理查明：董燕媚于2016年12月6日签署《信用卡分期业务申请表》，向中行广东自贸区南沙分行申请分期借款，借款分期金额为162000元，借款分期期数为60期，借款用途为购买奔驰汽车。中行广东自贸区南沙分行与董燕媚于2016年12月16日签订编号为（编号2016年JNSQF字5766号）的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件，约定：中行广东自贸区南沙分行向董燕媚授予信用卡额度162000元用于购买奔驰汽车，分60期，一期为一个月，分期手续费率为20%，分期手续费计算方式为使用额度×分期手续费费率，分期手续费金额为32400元，采取分期扣收的方式收取；董燕媚同意并授权中行广东自贸区南沙分行将交易金额（即借款金额，不含手续费）划至董燕媚指定的专用账户“东莞溢华汽车销售服务有限公司”，卡号为64×××38，交易摘要：“董燕媚、购车款”；合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定，董燕媚在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款的规定，董燕媚应按照本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；董燕媚在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，董燕媚除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；董燕媚使用信用卡所发生的各种收付款项由中行广东自贸区南沙分行记入董燕媚信用卡账户。中行广东自贸区南沙分行对董燕媚不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2016年12月16日，中行广东自贸区南沙分行与董燕媚签署《借款借据》，载明借款内容与前述协议一致。2016年12月19日，中行广东自贸区南沙分行向董燕媚发放借款162000元。中行广东自贸区南沙分行出具的交易流水显示，卡号为62×××91的账户，第一期“南沙专向分期”本金于2016年12月21日计入账单、手续费于2017年1月21日记入账单，后依次于每月21日将后续分期付款本金、手续费分别计入账单；董燕媚曾还款，自2020年11月21日首次发生逾期，后又多次发生借记利息和还款违约金，之后有进行部分还款；截至2020年4月21日止，董燕媚欠付到期本金20840.66元、未到期本金51300元、到期手续费4860元、未到期手续费10800元、利息1944.33元、还款违约金3292.78元。董燕媚于2016年12月16日与中行广东自贸区南沙分行签署了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》。该合同约定董燕媚（抵押人）将其名下的奔驰牌车(型号B200、发动机号27091031124180）一辆抵押给中行广东自贸区南沙分行（抵押权人），抵押财产作价232000元，所在地东莞，并于2017年3月6日在车辆管理部门办理了抵押登记。该抵押合同中还约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人董燕媚之间签署的编号为2016年JNSQF字5766号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他应付费用。抵押物有关情况见附件“抵押物清单”，担保期间，抵押物毁损、灭失或者被征收等，抵押权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿；被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。本合同项下抵押人提供全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。以上事实有原告中行广东自贸区南沙分行提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。在本案起诉前，中行广东自贸区南沙分行向本院申请了诉前财产保全，并提供了相应的担保。本院依法作出了（2020）粤0191财保6号民事裁定书，查封、冻结、扣押董燕媚名下价值92637.55元等值财产。中行广东自贸区南沙分行交纳了保全费946元。本院认为：本案为信用卡纠纷。董燕媚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对中行广东自贸区南沙分行提交的证据进行质证和对中行广东自贸区南沙分行于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。中行广东自贸区南沙分行提交的证据均为原件，在董燕媚未到庭抗辩亦未提交相反证据的情况下，本院对中行广东自贸区南沙分行提交的证据的真实性予以采信。《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及其附件为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应恪守履行。董燕媚未按约定按时履行分期还款义务，构成违约，应当承担违约责任。中行广东自贸区南沙分行要求董燕媚清偿全部借款本金、手续费、利息、还款违约金，具有合同依据，本院予以支持。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及其附件为当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。因董燕媚违约，且车辆已办理抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因此，被告董燕媚不履行债务时，原告中行广东自贸区南沙分行有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告董燕媚在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还借款本金72140.66元、手续费15660元并支付利息、还款违约金（截至2020年4月21日止的利息、还款违约金分别为1944.33元、3292.78元；自2020年4月22日起的利息、还款违约金按合同约定的标准计算至实际清偿之日止）；二、被告董燕媚不履行本判决第一项债务时，原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行享有对被告董燕媚名下抵押财产车牌号码为粤Ｓ×××××的奔驰牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1058元，保全费946元，由被告董燕媚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  郭汉彬二〇二〇年五月二十六日法官助理罗小燕书记员许婷婷