重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1140号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：朱国忱，该支行行长。委托诉讼代理人：韩夫强，男，该支行员工。被告：吴建军，男，1970年7月5日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告吴建军信用卡纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人韩夫强到庭参加诉讼，被告吴建军经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告吴建军立即偿还截至2020年2月10日的信用卡欠款51042.51元，其中本金（含账单分期）43858.50元、利息（含复利）288.46元、违约金972.53元、账单分期手续费5923.02元，从2020年2月11日起至信用卡欠款清偿时止的利息、复利、违约金按约定标准计算（其中利息以本金43858.50元为基数按照日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元）；2、原告为实现债权产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、公告费等）由被告吴建军负担。事实和理由：2015年12月7日，吴建军向原告提交《重庆农村商业银行江渝个人卡申请表》，申请办理信用卡。吴建军签字确认并自愿遵守《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定。经审核批准，原告向其核发了一张信用卡，卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX，授信额度为人民币49000元。吴建军领取该卡后，多次透支消费，但未按约履行还款义务。被告吴建军未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年12月7日，吴建军向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，填写相关信息后，吴建军在附有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《江渝信用卡（个人卡）收费标准》（以下简称《收费标准》）、《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）的《重庆农村商业银行江渝个人卡申请表》申请人处签名，并抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》约定：利息、费用及还款2、除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。IC信用卡从我行贷记主账户圈存的交易，按一般消费交易进行账务处理，圈存交易金额计入当期账单，享有免息还款期待遇。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3、持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；4、预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；8、持卡人未能及时足额偿还的，持卡人不可撤销授权本行从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用、年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。《收费标准》载明，透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。《信用卡章程》对计息、还款及账户管理作了详细约定，其中第二十三条持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；第二十五条持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额。第二十六条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。2016年1月6日，原告农商行长寿支行向吴建军发放了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡一张，信用额度49000元。2016年2月1日，吴建军开始使用该卡。原告提交的信用卡历史交易明细查询结果载明，截至2020年2月10日，被告吴建军尚欠原告农商行长寿支行借款本金（含账单分期）43858.50元、利息（含复利）288.46元、违约金972.53元、账单分期手续费5923.02元，共计51042.51元。本院认为，吴建军向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并签订相关合同，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。吴建军在收到原告农商行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告之间实际形成了金融借款合同关系。吴建军未按约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告按照《领用合约》、《章程》、《收费标准》的约定要求被告偿还截止2020年2月10日尚欠的借款本金43858.50元、利息（含复利）288.46元、账单分期手续费5923.02元以及自2020年2月11日起根据双方约定计算的利息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。对于违约金，持卡人逾期未还款的违约行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，故对原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴建军于本判决生效后五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行截至2020年2月10日的借款本金43858.50元、利息（含复利）288.46元、账单分期手续费5923.02元以及从2020年2月11日起至欠款还清时止的利息（以透支本金43858.50元为基数按日利率万分之五计算）、复利（以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算，按月计收）；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费538元，由被告吴建军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 马 丽二〇二〇年五月十九日书记员 陈潮竟