重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初5209号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：刘斌，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：代小敏，女，汉族，1981年6月14日出生，住重庆市九龙坡区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告代小敏保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人郑银到庭参加诉讼，被告代小敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还代偿金额357981.09元（包括本金349668.2元、利息7727.64元、罚息585.25元）；2.判令被告向原告支付逾期保费1794.68元；3.判令被告向原告支付代偿滞纳金即违约金（自2019年9月2日起至被告偿清全部款项之日止，以代偿本金357981.09元为基数，按照0.063%/天计算）；4.判决确认原告对被告提供抵押的位于重庆市南岸区南滨西路X号X幢X单元X-X的房屋的处分价款享有优先受偿权；5.判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；6.本案的受理费由被告承担。事实和理由：2018年11月9日，原告与被告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告在2018年11月9日至2027年2月17日期间可向原告申请最高不超过1944000元的保证保险业务。同日被告与南京银行股份有限公司南京分行（以下简称南京银行南京分行）签订《借款合同》，约定借款金额为412000元，借款期限及还款方式为36期等额本息，年利率为7.6%等，并针对此笔借款向原告申请投保，原告出具了《平安个人借款保证保险保险单》。同日，原告与被告签订《最高额抵押合同》，约定被告以其房屋为原告因履行债务清偿而产生的债权做担保，并办理了抵押登记。同日，被告与平安普惠融资担保有限公司重庆分公司（以下简称平安普惠重庆分公司）签订《委托担保合同》，平安普惠重庆分公司与原告签订《保证合同》，约定平安普惠重庆分公司在原告处置完被告的抵押房产后仍不能清偿的，最多承担4120元的保证责任。上述合同签订后，南京银行南京分行发放了贷款，但2019年6月13日，被告未能清偿到期债务，原告依据保单约定承担了保险责任。经原告多次向被告催收理赔款项和未付保费均未果，请求依法判决。被告代小敏未作答辩。本案查明的事实如下：一、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为DY20181102004577）主要内容：1.甲方为平安保险公司，乙方为代小敏；2.协议有效期：2018年11月9日至2027年2月17日；3.保证保险金额：累计最高不超过1944000元。二、借款合同的主要条款和贷款发放情况：1.当事人：借款人代小敏，贷款人南京银行南京分行；2.借款金额：412000元；3.借款期限与还款方式：36个月，等额本息；借款合同所附《还款计划表》载明了每期应还的保险费、担保费、服务费、本金、利息的金额；4.贷款利率：年利率7.6%；若实际放款前人民银行调整基准利率的，本协议项下借款所适用利率应在最新基准利率基础上上浮60%计算；5.借款逾期：借款逾期期间为自逾期发生之日起计算至清偿之日止。逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按约定的借款利率的150%按日计收罚息，直至清偿完毕之日；不能按时支付的利息和罚息，按约定借款利率的150%计收复利。6.贷款发放情况：贷款人于2018年11月13日放款。三、保证保险合同的主要约定内容：1.投保时间：2018年11月9日，代小敏在投保单上签名；2.保险单（编号为DY20181102004577-001）的主要内容：投保人代小敏，保险人平安保险公司，被保险人南京银行南京分行；保险金额为453200元；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿为止；每月缴纳月保险费金额489.46元；特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依约向被保险人进行保险理赔，理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。投保人所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权及质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。四、《最高额抵押合同》的主要约定内容：1.签订时间：2018年11月9日；2.抵押权人平安保险公司、抵押人代小敏；3.抵押物：位于重庆市南岸区南滨西路X号X幢X单元X-X号的房屋；4.抵押登记时间：2018年11月12日。五、《委托担保合同》的主要内容：1.签订时间：2018年11月9日；2.委托人代小敏，受托人平安普惠重庆分公司；3.委托担保范围：代小敏委托平安普惠重庆分公司为编号为DY20181102004577-001的借款合同项下代小敏未能偿还的全部借款本金和利息（包括但不限于罚息、复利、违约金等）以及为实现担保主债权发生的各项费用之和*担保比例的金额（1%）提供保证担保；4.保证方式：连带责任保证；5.月担保费率及违约金费率：1%、0.063%。六、《保证合同》的主要内容：1.签订时间：2018年11月9日；2.保证人平安普惠重庆分公司、债权人南京银行南京分行；3.担保主债权：本合同担保的主债权为主合同（编号为DY20181102004577-001的借款合同）债权本金的1%，即4120元；4.担保范围：本合同约定的主债权及主债权所对应的利息（包括但不限于罚息、复利、违约金等）以及为实现担保主债权发生的各项费用之和（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）。七、借款人还款情况及保险人理赔情况：1.借款人还款情况：2018年12月13日还款15480.15元，2019年1月13日还款15480.15元，2月13日还款15480.15元，3月13日还款15480.15元，4月13日还款15480.15元,5月13日还款15480.15元，9月2日还款13151.7元、13029.78元、12907.84元、318891.77元。2.代偿情况：根据平安保险公司出具的还款信息汇总表，显示平安保险公司已于2019年9月2日代为清偿357981.09元（包括本金349668.2元、利息7727.64元、罚息585.25元）；3.逾期保险费：1794.68元；八、其他事实：1.以上证据中除《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》为现场签名外，其余均为电子签名。平安保险公司陈述，代小敏提供本人身份证并进行人脸识别后实名注册平安普惠APP，通过网上电子签名方式签署了相关合同和文件；2.2018年11月9日，代小敏现场签署《电子签名签署确认函》，确认其通过线上方式签署的《借款合同》、《服务委托书》、《委托担保合同》、《借款用途声明》真实有效；3.平安保险公司委托律师代理本案尚未支付律师代理费。本院认为，代小敏向南京银行南京分行贷款412000元，并向平安保险公司投保个人贷款保证保险，平安保险公司同意承保并出具保单，双方之间的保证保险合同关系依法成立，合法有效，各方均应按照合同约定履行义务。代小敏收到南京银行南京分行的借款后，未按期足额履行还款义务，构成违约，导致保险事故发生，南京银行南京分行有权要求平安保险公司依据保险合同约定进行理赔。平安保险公司在向南京银行南京分行支付了保险理赔款后，有权要求代小敏向其归还全部理赔款项并按约支付逾期未付保费。综上，对平安保险公司要求代小敏支付保险理赔款357981.09元及逾期保费1794.68元的诉讼请求，本院予以支持。关于平安保险公司请求主张的滞纳金即违约金，因代小敏在平安保险公司为其支付理赔款至今未偿还理赔款和支付未付保费，已构成违约，应按照保险合同约定承担违约责任。平安保险公司要求自2019年9月2日起至代小敏偿清全部款项之日止，以代偿本金357981.09元为基数，按照0.063%/天计算违约金的诉讼请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持。代小敏与平安保险公司签订的《最高额抵押合同》合法有效，并就抵押物进行了抵押登记，平安保险公司依法享有抵押权。平安保险公司请求就本案抵押物即位于重庆市南岸区南滨西路X号X幢X单元X-X的房屋的处分价款享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。关于律师费，因本案律师费并未实际产生，平安保险公司的该项诉讼请求缺乏事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告代小敏于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款357981.09元、逾期保费1794.68元，以及违约金（以欠付理赔款357981.09元为基数，自2019年9月2日起至付清之日止，按照日利率0.063%计算，利随本清）；二、如被告代小敏未按时履行上述第一条载明的付款义务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权就代小敏所有的位于重庆市南岸区南滨西路X号X幢X单元X-X号的房屋折价或对拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。若义务人未按本本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3450.38元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担93元，由被告代小敏负担3357.38元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉至重庆市第一中级人民法院。审 判 员  朱 敏二〇二〇年五月二十九日法官助理  李敬琳书 记 员  吴 可