文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初3926号原告：中国光大银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区民族路168号地王广场，统一社会信用代码915000009028593671。负责人：唐健，分行行长。委托诉讼代理人：姚露，重庆依斯特律师事务所律师。委托诉讼代理人：方勇，重庆依斯特律师事务所律师。被告：丁容童，女，汉族，1972年6月4日出生，住重庆市巴南区。原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）与被告丁容童信用卡纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行重庆分行的委托诉讼代理人姚露、方勇，被告丁容童到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告光大银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、丁容童偿还透支本金19980.69元，以及截至2020年1月15日的利息1701.86元、违约金1219.52元，并支付从2020年1月16日起至付清本息之日止，以本金19980.69元为基数按日万分之五计算的利息，和以利息1701.86元为基数按日万分之五计算的复利；2、本案诉讼费用由丁容童承担。事实和理由：2017年8月28日，丁容童在光大银行重庆分行处申请办理了信用卡，经审核光大银行重庆分行向其发放信用卡，丁容童使用该卡透支消费，截至2020年1月15日累计欠款本息共计22902.07元，光大银行重庆分行多次催款未果故诉至法院。被告丁容童辩称，第一、信用卡是本人办理及使用的；第二、由于信用卡领用合约和信用卡章程属于光大银行重庆分行事前准备好的格式合同，其中有诸多霸王条款但光大银行重庆分行未向丁容童尽到告知义务，故霸王条款中涉及到应由丁容童支付的款项应予以驳回；第三、现在丁容童尚欠光大银行重庆分行信用卡透支本金16505.71元，和从逾期之日2019年4月至2020年4月期间按年利率24%标准计算得出的利息3961.37元，且光大银行重庆分行收取的利息、复利、费用合计不应超过年利率24%；第四、由于光大银行重庆分行暴力催收，光大银行应向丁容童赔礼道歉；第五、光大银行工作人员女2号、外包公司暴力催收人员男1号、外包公司暴力催收人员男2号三人向丁容童赔礼道歉，并赔偿名义损失费和精神损害费，同时在重庆当地有影响力的媒体（如重庆商报、头条新闻等）发文道歉，并在丁容童户籍所在地（即丁容童现住宅小区）张贴字报赔礼道歉，挽回声誉，张贴内容需征得丁容童许可;第六，丁容童不是恶意拖欠，确因工程款没有收回导致一时无法及时还款；第七，诉讼费用应由光大银行重庆分行与丁容童各自承担一半。经审理查明，2017年8月28日，丁容童向中国光大银行股份有限公司重庆分行申请办理信用卡，并在《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》表上签名确认，该表载明丁容童已阅读并了解电子申请表的《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》、《中国光大银行存贷合一卡领用合约》，自愿遵守章程及合约中的各项规定；同时丁容童在该表上部分誊抄了以下内容“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》载明，交易记账日至发卡机构规定的到期还款日之间为免息还款期，免息还款期最长为56天，持卡人非现金类交易在到期还款日前（含）偿还全部应还款额即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金类交易的利息；持卡人在到期还款日前（含）未偿还全部应还款额，不再享受免息还款期待遇，应当自发卡机构记账日起至还款日按日支付利息，日利率区间为万分之三点五至万分之五之间，具体根据发卡机构利率定价标准对信用卡透支利率进行核定；信用卡透支按透支利率标准按月计收复利；持卡人还款顺序为服务费、滞纳金、超限费、利息、取现、已结转的分期付款金额、转账、消费的贷款本金和未结转的分期付款金额，持卡人账户任一笔贷款逾期90天以上后，对于持卡人还款发卡机构按照法律法规相关规定进行账务处理；持卡人申请分期业务时应遵守发卡机构相关规则，持卡人需根据交易金额和分期还款期数缴纳手续费，每期扣款金额入账后，计息以及费用计收规则与普通消费相同，持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余应还款项一次性计入持卡人的信用卡账户，持卡人应按当期对账单一次性偿还。嗣后，光大银行重庆分行经审批，向丁容童发放了信用卡一张。丁容童以消费等方式从其信用卡账户中透支，截至2020年1月15日，丁容童累计欠光大银行重庆分行信用卡透支本金19980.69元、利息1701.86元、违约金1219.52元。庭审中，光大银行重庆分行陈述并无证据证明其与丁容童就违约金的收取达成协议；丁容童向本院提交了信用卡账单、开庭通告、光大银行信用卡催收短信截屏、丁容童向北京银保监局投诉材料（附邮寄凭证），另丁容童提交的答辩状中详细记载了光大银行重庆分行的催收过程。上述事实，有信用卡申请材料、中国光大银行信用卡领用合约、中国光大银行信用卡章程、中国光大银行信用卡费率表、欠款构成表等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，根据合同法规定，采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。当事人在合同上签名、盖章，不但表明认可了合同上的内容条款，而且确定了承担合同权利义务的双方当事人的主体。丁容童作为一个完全民事行为能力人，应当知道在信用卡申领材料上签名所产生的法律后果，且申领材料上有丁容童誊抄的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”内容。故本院认为丁容童与光大银行重庆分行签订的信用卡章程及领用合约系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。双方当事人应按照合同约定履行各自义务，光大银行重庆分行按约向丁容童发放了信用卡，丁容童使用信用卡透支消费后，应当按照领用合约约定偿还透支本金、利息及复利。关于尚欠透支款项本金的问题。丁容童在庭审中提出对光大银行重庆分行诉请的金额有异议，但其未提供相应证据证明其主张。首先，按照信用卡领用合约和信用卡章程，光大银行重庆分行有权向丁容童收取透支款项的利息、费用。其次，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2011年第2号）第五十七条规定第二款规定：“发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”故本案尚欠透支款项的本金，不应简单根据透支款项减去已还款项合计得出。因此，丁容童应向光大银行重庆分行偿还信用卡透支本金19980.69元。关于利息的问题。信用卡领用合约约定利息按照日利率万分之五计算，折算为年利率为18.25%，该标准未超过法律予以保护的年利率上限24%，故丁容童应向光大银行重庆分行支付截至2020年1月15日的利息及从2020年1月16日起至付清日止以本金为基数按日利率万分之五标准计算的利息。关于违约金的问题。庭审中，光大银行重庆分行陈述并无证据证明其与丁容童就违约金的收取达成协议。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”本案中，光大银行重庆分行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与丁容童通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于丁容童要求光大银行重庆分行及其工作人员和第三方催收人员向其赔礼道歉的问题。若丁容童认为光大银行重庆分行工作人员以及第三方催收人员在催收过程中存在不当催收行为，丁容童可另循其他法律途径解决，该问题不属于本案审理的范围。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告丁容童在本判决生效之日起三日内偿还原告中国光大银行股份有限公司重庆分行截至2020年1月15日的信用卡透支本金19980.69元、利息1701.86元，并支付自2020年1月16日起至欠款清偿之日止，以信用卡透支本金19980.69元为基数，按日利率万分之五计算的利息，以及以信用卡欠款利息1701.86元为基数，按日利率万分之五计算的复利；二、驳回原告中国光大银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费186元，由被告丁容童承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年五月二十九日法官助理  尹桂芳书 记 员  刘 娅