广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初3031号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：符俊，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：张亦男，广东启源律师事务所实习律师。被告：刘月秀，女，1974年9月27日出生，汉族，身份证住址：广东省广州市天河区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告刘月秀保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法由审判员郑越海适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人符俊、张亦男，被告刘月秀到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还代偿款1770331.58元（包括：本金1721578.16元、利息46645.57元、罚息2107.85元）；2、判令被告向原告支付保险费7736.46元；3、判令被告向原告支付滞纳金（以代偿金额1770331.58元为基数，按照0.063%/天，自2019年10月10日起计算至被告偿还全部款项之日止）；4、判令确认原告就被告名下位于广东省广州市某某区某某路16号3XX房【产权证号：粤（2017）广州市不动产权第05219085号】的抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；5、判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；6、判令被告承担本案受理费。事实和理由：2019年2月21日，被告与案外人中航信托股份有限公司（以下简称：“某某信托公司”）申请借款，签订了编号为DY20190218007542-001的借款合同，合同约定：被告向某某信托公司借款1837000元，贷款期限共计36个月，年利率9.2%。同日，被告向原告投保了《中国某某财产保险股份有限公司某某个人借款保证保险》，原告依法承保。为了保证贷款资金的安全，原告与被告签订《最高额抵押合同》，约定被告以其名下位于广东省广州市某某区某某路16号3XX房【产权证号：粤（2017）广州市不动产权第05219085号）】为原告提供抵押担保，后被告为该抵押担保办理了相关抵押登记手续。2019年7月22日开始，被告逾期偿还上述贷款本息，构成重大违约，因被告逾期未支付某某信托公司借款，某某信托公司要求原告依据《中国平安银行财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，原告为此于2019年10月10日成功向某某信托公司支付保险理赔款项共计1770331.58元。根据《中国平安银行财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及《最高额抵押合同》的约定，原告代被告偿还款项后，被告应向原告归还全部理赔款项，未付保费并按照每日0.063%承担滞纳金，并有权就被告位于广东省广州市某某区某某路16号3XX房【产权证号：粤（2017）广州市不动产权第05219085号）】的房产拍卖、变卖价款享有有限受偿权。被告答辩称：案涉贷款从一开始我就没听说有平安保险、信托公司等参与其中，我一直以为就是平安银行的一个叫“e房贷”的产品。案涉所有的法律文件都是电子签名的形式签订，我没有看到具体的合同条款，也不清楚具体要交什么费用，原告方的人员从未告知我关于费用的问题。我发现每个月的4.6万元左右还款中，分别注明月保险费、月担保费、月服务费、月还本金、月利息等等，我又与原告方的李柯夏、李威反映情况，双方多次沟通无果。后来李柯夏也表示可能是她没有说清楚，是她的责任，希望将她这笔业务提成约两千元作为补偿，但我不同意，双方一直未能就此最终达成协商一致。我希望能与原告协商解决本案纠纷。本院经审理认定事实如下：2019年2月21日，被告与案外人某某信托公司申请借款，签订了合同编号为DY20190218007542-001的借款合同，合同约定：被告向某某信托公司借款1837000元，贷款期限共计36个月，年利率9.2%；等等。同日，被告向原告投保了《中国某某财产保险股份有限公司某某个人借款保证保险单》（投保单号：DY20190218007542-001)，约定：某某信托公司为被保险人，每月保费费率0.12%、每月保险费2182.36元，按月支付保险费，保险期间自借款发放之日起至借款清偿之日止，绝对免赔比例1%；特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期、提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自借款发放至日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；等等。同日，原告与被告签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20190218007542），约定被告向原告申请投保保证保险这一保险险种；被告确认和承诺将按约履行相关投保义务，并按时缴纳保费；等等。同日，原告与被告签订《最高额抵押合同》，约定被告将其名下的位于广州市某某区某某路16号3XX房的房产向原告提供抵押担保，抵押担保的主合同为原告在自2019年2月21日至2027年6月1日止的期间内与被告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于双方于2019年2月21日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20190218007542）；本合同项下的担保范围除了主债权，还及于由此产生的利息、违约金以及原告实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于律师费；等等。2019年2月22日，原告与被告就被告名下的位于广州市某某区某某路16号3XX房的房产办理了抵押权登记，原告取得不动产登记证明（证明权利或事项为抵押权）。2019年10月10日，案外人某某信托公司向原告发出《履行保险责任通知书》，载明因被告未按期归还借款，原告需向某某信托公司履行保险责任。同日，原告通过银行转账向某某信托公司支付保险赔款1770331.58元。同日，某某信托公司向原告出具《履行保险责任证明书》，确认保险责任已全部履行完毕。另查明：庭审中原告明确被告每月应缴纳的保费为2182.36元，从2019年3月10日起至2019年10月10日止的保费共7736.46元未缴纳。另，原告委托广东启源律师事务所提起本案诉讼，实际支付了10000元律师费。庭审中，原告明确如果胜诉或部分胜诉，已预交的诉讼费用不需要本院退回，同意由被告迳付。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。涉案《平安个人借款保证保险单》合法有效。被告作为完全民事行为能力人，理应知悉其签署《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险单》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》，向原告投保的文字意义和法律后果，即便上述法律文件是采取电子签名的形式签订，被告仍有义务在签字前仔细阅读所有条款、内容。被告自愿签订上述法律文件，并配合原告办理房产抵押登记、缴纳保险费，且被告提供的证据并不足以证明其受到欺诈、蒙骗，故对被告认为其对投保事宜不知情的抗辩意见，本院不予采纳。被告未能依照《借款合同》约定及时足额向某某信托公司还款已构成违约。原告依照保险合同的约定向某某信托公司支付保险赔款1770331.58元，为被告代偿了相关贷款本息后依约取得追偿的权利。故原告起诉请求被告偿还代偿款，本院予以支持。原告主张的逾期保险费、滞纳金亦符合《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险单》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》的约定，本院予以支持。至于律师费问题，原、被告在《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险单》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》中并无明确约定律师费的负担问题，虽然双方在《最高额抵押合同》约定“本合同项下的担保范围除了主债权，还及于由此产生的利息、违约金以及原告实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于律师费”，但该约定只是针对主债权成立的情况下抵押担保的债权范围，并不能证明原、被告双方对主债务中的律师费负担问题进行了明确约定，故原告要求被告赔偿律师费损失10000元的诉讼请求，因缺乏合同依据，本院不予支持，予以驳回。被告以其所有的广州市某某区某某路16号3XX房的房产向原告提供抵押担保，并办理了房地产他项权证登记手续，故原告依法有权行使抵押物的抵押权，在被告不履行还款义务时，原告有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，判决如下：一、被告刘月秀于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款1770331.58元；二、被告刘月秀于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费7736.46元；三、被告刘月秀于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（滞纳金从2019年10月10日起至实际清偿债务之日止，以实际拖欠的代偿款为计算基数，按日利率0.063%的标准计算）；四、被告刘月秀不履行本案债务时，原告中国平安财产保险股份有限公司有权以广州市某某区某某路16号3XX房的房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10476元，由被告刘月秀负担（受理费原告已经预付，本院不再退回，由被告刘月秀将其应负担的受理费迳付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服判决部分的上诉请求数额，向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  郑越海二〇二〇年五月二十八日书记员  区颖斯古秋燕