北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初12516号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人:么毅，董事长。委托诉讼代理人：赵曦，北京盈科（厦门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑博文，北京盈科（厦门）律师事务所律师。被告：崔芃，男，1983年7月5日出生，回族，北京金海城工程管理有限公司经理，住北京市丰台区，公民身份号码：×××。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告崔芃金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由本院法官邵小辉独任审判，公开开庭进行了审理。北银消费公司的委托诉讼代理人赵曦、郑博文，崔芃到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令崔芃立即向北银消费公司偿还借款本金人民币100000元（币种下同）及利息、逾期罚息（截止至2019年6月5日的利息、逾期罚息共计20638.32元，自2019年6月6日起至实际清偿日止，按崔芃签署的《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款申请书》及贷款条款约定的标准计算）；以上截止至2019年6月5日暂共计120638.32元；2、本案全部诉讼费由崔芃承担。事实与理由：2014年6月24日，崔芃因装修用途向北银消费公司申请贷款，并签署了《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款申请书》，经北银消费公司审核后于2014年7月6日作出《贷款核准确认书》，同意向崔芃发放贷款，具体为：本金200000元、期限为12个月、月利率为11.067467‰，崔芃应于每个还款日按月向北银消费公司支付全部贷款本金的0.29%的账户管理费，还款方式为按月付息，半年等比偿还本金，崔芃对此予以确认。北银消费公司于2014年7月7日向崔芃发放200000元贷款。贷款合同约定：若崔芃未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或其他应付款项时，则应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%按日加付自款项到期日至实际偿还日止的逾期罚息，同时，崔芃应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元。贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。此后，崔芃在贷款合同履行的过程中，没有依约按期足额偿还贷款，经北银消费公司多次催促仍未清偿。崔芃辩称：涉案贷款崔芃已经还清。崔芃是自豪威集团借款的，所以把钱还给了豪威集团，还完之后，崔芃与北银消费公司联系，询问贷款是否已经还清，北银消费公司称现在无法查到。之后，崔芃联系豪威集团出具结清证明，豪威集团称如果查询征信报告没有不良记录，就是已经还清。而且，自2015年起，北银消费公司从未与崔芃联系要求还钱。综上，崔芃认为其已经还清欠款。经审理查明：2014年6月24日，崔芃签署《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款申请书》，主要内容为：崔芃向北银消费公司申请贷款；贷款金额200000元，期限为12个月；还款方式为按月付息，到期还清(贷款额度、期限，还款方式最终以北银消费公司核定为准)；申请人在此郑重声明并承诺如下：1、本人在申请书上所有填写内容、所提供贷款申请资料及文件全部真实、无误；2、本人已认真阅读了本申请书背面记载的《轻松贷个人消费贷款条款》，北银消费公司已提请申请人注意有关责任或权利限制条款并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人经充分审阅，完全理解并同意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议。该申请书后附《轻松贷个人消费贷款条款》一份，该条款约定：北银消费公司有权审核并自主决定是否同意本贷款；本贷款将一次性全额发放至申请人指定的放款账户内，贷款一旦付至申请人的放款账户，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的提款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款利率计算利息，贷款期限自放款日起算；贷款发放后，北银消费公司将向申请人出具放款通知单及还款计划表，放款日期以放款通知单的记载为准；除非有确实且充分的相反证据，否则北银消费公司内部生成的记账凭证是本合同项下贷款发放及本息费偿还情况的有效证据；本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率，本贷款的利率为固定利率，在贷款期限内将不做任何调整，账户管理费、利息及其他费用一经产生，申请人即须按照本合同的规定按时偿付，且在本公司实际收取后不因任何原因而退还或补偿；申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或/及其他应付款时，应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%（逾期罚息利率）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，同时，应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元；申请人应当按照贷款核准确认书上记载的账户管理费计收方式和费率支付账户管理费，按月计收的，申请人应于每个还款日按月支付账户管理费，计算公式为每月账户管理费=全部贷款本金×账户管理费率；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任即视为违约，申请人发生违约行为时，北银消费公司有权要求申请人承担支付罚息及复利、逾期滞纳费、违约金、补偿金及赔偿损失等其他责任，同时，北银消费公司还有权随时宣布本合同项下的全部或部分（由北银消费公司视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；对于北银消费公司在本合同项下行使权利而获得的任何款项，应按下列顺序清偿债权：实现债权和担保权益的费用以及申请人应承担的其他费用，损害赔偿金、补偿金和违约金，逾期滞纳费，复利和罚息，账户管理费，利息，本金，其他应付款项，北银消费公司有权单方变更上述清偿顺序；本合同项下应还款项与申请人在北银消费公司其他贷款业务项下（如有）应还款项均已到期的，其清偿顺序由北银消费公司确定。2014年7月6日，崔芃就前述贷款申请书签署《贷款核准确认书》，确认贷款金额200000元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还清（即按月偿还贷款利息，半年等比偿还本金），每月账户管理费580元;崔芃确认本人同意核准的全部贷款条件，同意遵守本贷款的各项要求及各项收费标准，并无异议，同意本确认书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款。2014年7月7日，北银消费公司将贷款200000元发放到双方约定的银行账户。诉讼中，北银消费公司提交的放款通知单显示，涉案贷款到期日为2015年7月7日；北银消费公司提交的台账载明，截至2019年6月5日，崔芃尚欠借款本金100000元、利息1106.75元、逾期罚息19531.57元。崔芃对北银消费公司提交的前述证据均予以认可。诉讼中，崔芃称其已将剩余贷款偿还至案外人豪威集团，北银消费公司也没有向其催收过涉案欠款，涉案贷款已结清。为此，崔芃提交了其在中国人民银行个人征信中心查询的《个人信用报告》打印件及其本人手机号码自2019年10月1日起至2020年4月10日的语音通信详情单。其中，《个人信用报告》中未显示涉案贷款。北银消费公司对前述证据的真实性及证明目的均不予认可，认为前述证据上均未有任何公章，且《个人信用报告》只能说明北银消费公司没有登记涉案借款，通信详情单亦只是过去半年的通话记录，北银消费公司在2017年、2018年都进行过电话催收，并发送过律师函。诉讼中，经本院询问，崔芃确认其是与北银消费公司签订的合同，北银消费公司没有指示其将欠款还至豪威公司。北银消费公司亦确认其从未要求豪威公司向崔芃催收，也没有要求崔芃向豪威公司还款。另查，北银消费公司具有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。以上事实，有北银消费公司提交的《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款申请书》及贷款条款、《贷款核准确认书》、放款通知单、银行回单、台账，崔芃提交的《个人信用报告》打印件、语音通信详情单等证据材料以及当事人陈述和本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与崔芃签署的贷款申请书及贷款条款系双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力，双方当事人均应依约履行。本案中，北银消费公司发放贷款后，崔芃应依约履行还款义务。崔芃虽主张其将剩余欠款还至案外人豪威集团，已还清涉案贷款，但北银消费公司对此不予认可，崔芃亦确认北银消费公司未指示其将欠款还至豪威公司。同时，崔芃提交的《个人信用报告》及语音通信详情单均不能证明其所称的已还清涉案贷款的主张，故崔芃的该项主张，缺乏事实依据，本院不予采信。关于崔芃尚欠款项的数额，北银消费公司主张截至2019年6月5日，崔芃尚欠借款本金10万元、利息1106.75元、逾期罚息19531.57元，并提交了相应台账，崔芃对该台账亦予以认可，故本院对北银消费公司主张的前述欠款数额予以确认。综上所述，北银消费公司要求崔芃偿还贷款本金100000元、利息1106.75元，并支付逾期罚息（截至2019年6月5日的逾期罚息共计19531.57元；自2019年6月6日起，按照《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款申请书》及贷款条款、《贷款核准确认书》的约定，计算至实际付清之日止；如综合年利率超过24%，则按综合年利率24%计算）的诉讼请求，符合相关法律规定，且未超出双方合同约定范围，本院予以支持。另需说明的是，根据本案现有证据，本院仅对崔芃截至2020年4月15日的欠款情况予以确认，本案认定的崔芃应还款项数额亦系以此为基础计算。如崔芃在2020年4月15日后还款，则其偿还款项应在本案所判欠款数额中予以相应扣减。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条之规定，判决如下：崔芃于本判决生效后七日内偿还北银消费金融有限公司借款本金100000元、利息1106.75元，并支付逾期罚息（截至2019年6月5日的逾期罚息共计19531.57元；自2019年6月6日起，按照《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款申请书》及贷款条款、《贷款核准确认书》的约定，计算至实际付清之日止；如综合年利率超过24%，则按综合年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1356元，北银消费金融有限公司已预交，由崔芃负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  邵小辉二〇二〇年五月二十五日书记员  陈 伟