福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0525民初803号 原告：中国农业银行股份有限公司永春县支行，住所地福建省永春县城关八角亭农行大厦，统一社会信用代码913505258564080703。 代表人：黄新凌，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈嘉琪，女，该支行员工。 委托诉讼代理人：郑明发，男，该支行员工。 被告：郑金椿，男，1963年11月13日出生，汉族，住福建省永春县。 原告中国农业银行股份有限公司永春县支行（以下简称永春农行）与被告郑金椿信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月13日公开开庭进行了审理。原告永春农行的委托诉讼代理人陈嘉琪到庭参加诉讼，被告郑金椿经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永春农行向本院提出诉讼请求：1．判令解除永春农行与郑金椿签订的中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）；2．判令郑金椿归还向永春农行的金穗贷记卡透支本金人民币48847.18元，利息、违约金等费用3296.4元（本息合计人民币52143.58元）及自2020年1月9日起至还清日止的利息及费用（按“中国农业银行金穗贷记卡领用合约”及中国人民银行有关规定计收）；3．判令郑金椿承担本案诉讼费用。诉讼过程中，永春农行当庭变更第2项诉讼请求为：判令郑金椿归还向永春农行的金穗贷记卡透支本金人民币29648.01元，利息、违约金等费用5737.21元（本息合计人民币35385.22元）及自2020年5月13日起至还清日止的利息及费用（按“中国农业银行金穗贷记卡领用合约”及中国人民银行有关规定计收）。事实和理由：郑金椿于2013年11月17日向永春农行申请金穗贷记卡，经批准后于2014年1月3日取得金穗贷记卡，卡号62×××58，授信额度人民币2万元，后持卡人多次通过农行自助客服渠道申请，最终将授信额度提高至5万元。郑金椿于2014年4月7日首次刷卡消费，最后一次金穗贷记卡透支时间为2019年8月2日，透支款产生逾期时间为2019年9月3日。经永春农行多次催收，至2019年12月24日还款1笔合计1000元。根据“金穗贷记卡领用合约”，郑金椿已违约。至2020年1月8日结欠金穗贷记卡透支本金人民币48847.18元，利息、违约金等费用3296.4元（本息合计人民币52143.58元）及自2020年1月9日起至还清日止的利息及费用（按“中国农业银行金穗贷记卡领用合约”及中国人民银行有关规定计收）。经永春农行多次催讨未果，为保障永春农行的合法权益，特提起诉讼。 郑金椿未作答辩。 永春农行围绕诉讼请求依法提交了永春农行营业执照及负责人身份证明、郑金椿身份证、中国农业银行金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡章程、收费标准、金穗贷记卡基本信息明细、金穗贷记卡账户信息明细、金穗贷记卡额度调整明细、催收材料等证据。郑金椿经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对永春农行的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等权利。上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年11月17日，郑金椿向永春农行申请办理金穗贷记卡，经永春农行审批后于2014年1月3日取得金穗贷记卡，卡号62×××58，授信额度20000元，后经农行自助客服渠道申请调整授信额度为50000元。郑金椿在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签字确认已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》相关条款约定如下：第三条账户管理：⑨乙方（即申请人）资信状况恶化或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，甲方（即银行）有权停止乙方使用贷记卡（电子现金交易除外），对相关账户进行止付，自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索，已收取的年费等费用不予退还。第四条利息和费用：①对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。②乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。③乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。④甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第七条有效期：①贷记卡最长有效期为八年，逾期自动失效，主卡失效的，附属卡随之失效。②贷记卡有效期满，甲方依据相关规定及乙方历史用卡记录等情况，决定是否为乙方换发新卡，无论是否换发新卡，甲乙双方债权债务关系不因卡片失效而消灭，乙方仍应履行还款义务。乙方不愿继续使用卡片，须在卡片到期两个月前通知发卡行。 郑金椿申领金穗贷记卡后，于2014年4月7日首次使用该卡进行消费，后陆续进行消费并依约还款。2019年9月3日开始产生逾期，逾期后有偿还部分款项，截至2020年5月12日，郑金椿尚欠永春农行金穗贷记卡透支本金29648.01元、利息2623.74元、逾期还款违约金2193.71元、手续费919.76元。 本院认为，永春农行与郑金椿之间签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，系双方真实意思表示，合约内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方应按合约约定履行。郑金椿在使用信用卡期间，未按合约约定还款，已构成违约，故永春农行诉请解除该合约并请求郑金椿偿还尚欠本金及利息，符合合约约定和法律规定，本院予以支持。关于逾期还款违约金，发卡机构与信用卡持卡人等签订的合同中仅约定滞纳金，未约定违约金的，发卡机构应与持卡人等协商违约金的收取及收取标准等内容，发卡机构仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，发卡机构有关2017年1月1日至实际还款之日止的违约金诉求，人民法院不予支持。由于本案中永春农行与郑金椿在2017年1月1日之后未就逾期还款违约金重新签订协议进行约定，因此永春农行对于逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于手续费，虽然诉争合约对于该部分手续费未作明确约定，但永春农行表示该手续费是郑金椿申请分期产生的手续费，现只有四期未支付，尚欠的手续费是固定金额，不会再增加，且手续费与利息的费用总额的计算比例未超过月利率2%。对永春农行诉求的手续费，本院予以支持。郑金椿经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国农业银行股份有限公司永春县支行与郑金椿于2013年11月17日签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》； 二、郑金椿应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司永春县支行金穗贷记卡透支本金29648.01元、利息2623.74元及自2020年5月13日起至实际还款之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算的利息； 三、郑金椿应于本判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司永春县支行手续费919.76元； 四、驳回中国农业银行股份有限公司永春县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费684元，减半收取计342元，由中国农业银行股份有限公司永春县支行负担27元（多预交的1077元予以退回），由郑金椿负担315元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  杨德时 二〇二〇年五月十三日 书记员  陈志坤 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。