山东省枣庄市山亭区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0406民初401号原告：枣庄农村商业银行股份有限公司山亭支行。住所地：枣庄市山亭区新城府前东路21号。统一社会信用代码913704001646812525。负责人：张体智，行长。委托诉讼代理人：赵振水（特别授权），该行工作人员。被告：陈龙元，男，1964年4月14日出生，汉族，居民，住枣庄市市中区。被告：董慧，女，1966年2月12日出生，汉族，居民，住址同上。原告枣庄农村商业银行股份有限公司山亭支行（以下简称农商行）与被告陈龙元、董慧金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告农商行的委托诉讼代理人赵振水、被告陈龙元到庭参加诉讼，被告董慧经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈龙元、董慧偿还借款本金1800000元及相应的利息、逾期利息、复利，至实际给付之日止；2、原告农商行对被告陈龙元、董慧位于市中区崮山路东侧自有房产（枣房权证枣字第××号）拍卖价款优先受偿；3、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年9月17日，被告陈龙元以借新还旧为由，在原告处申请借款1800000元。经审核后，双方于2015年9月23日签订了《个人借款合同》，约定借款金额1800000元，期限为2015年9月23日至2018年9月20日，还款方式为到期后利随本清。该《个人借款合同》由被告陈龙元、董慧位于市中区崮山路东侧自有房产（枣房权证枣字第××号）提供抵押担保，并签订了《最高额抵押合同》。被告董慧作为财产共有人，签署了《财产共有人同意借款承诺书》、《财产共有人同意抵质押承诺书》，承诺自愿以全部财产清偿借款合同中约定的所有债务。合同签订后，原告农商行履约向被告陈龙元发放了借款1800000元。借款逾期后，经原告多次催要，被告陈龙元、董慧未偿付借款本息。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法裁判。陈龙元辩称，其向农商行申请借款并提供房产抵押担保属实。其对借款合同约定的逾期罚息利率不知情，且罚息利率过高，请求予以减免。该笔借款系被告提供房产作为抵押担保，借款用于煤矿投资；借款到期前后，被告曾明确告知原告的工作人员，由于其确无能力偿付借款本息，请求原告依法拍卖或者变卖该抵押房产以清偿债务。但由于原告农商行怠于行使诉权，造成借款逾期利息损失的扩大，故原告农商行的该请求不合理，被告不应承担逾期罚息及复利。被告亦曾主动联系房产中介，欲处置变卖该抵押房产，但由于抵押物面积较大，抵押物价款较高，不易处置变现。其仅愿承担偿付借款本金及借期内的利息。董慧未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年9月17日，被告陈龙元以借新还旧为由向枣庄农村商业银行股份有限公司凫城支行（以下简称凫城支行）申请借款1800000元，被告董慧作为财产共有人签订了《财产共有人同意借款承诺书》、《财产共有人同意抵（质）押承诺书》，其承诺：自愿接受贵行的信贷管理规定，按申请用途使用信贷资金，及时督促借款人或主动按期偿付贷款本息。若出现违约行为，本人自愿以家庭共有财产清偿借款合同中约定的所有债务；自愿以自有门市房（枣房权证枣字第××号）为借款1800000元提供抵押。2015年9月23日，凫城支行与被告陈龙元、董慧签订了《个人借款合同》【（凫城支行）个借字（2015）年第09019号】，借款合同约定借款金额1800000元，借款期限为2015年9月23日至2018年9月20日，借款采用非循环方式，在规定的金额、限期内一次性发放。借款利率为固定利率，即在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮70%确定，即月利率为7.08333‰；每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。借款人应在贷款人处开立账户（借款人账户），办理借款资金的发放、支付与还款等业务。本合同项下借款按贷款人受托支付。还款方式为利随本清，即借款到期一次性归还所有本金及利息。本合同项下还款采用委托扣款方式办理，即借款人同意并委托贷款人所设立的账户中直接扣收应付款项。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。同日，凫城支行与被告陈龙元、董慧签订了《最高额抵押合同》【（凫城支行）高抵字（2015）年第09019号】，该最高额抵押合同约定，被告陈龙元、董慧自愿以其共有的位于市中区崮山路东侧门市房（枣房权证枣字第××号）提供抵押担保，并在房管部门办理抵押权登记手续；凫城支行取得（枣房他证市中字第××号）房屋他项权利证书。抵押担保的主债权为最高额担保债权的确定期间（2015年9月23日至2018年9月20日），在借款本金1800000元及利息、罚息和实现债权全部费用的最高余额内，抵押权人享有对债务人的债权。抵押人最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用应首先从抵押变现所得中扣除。合同签订后，凫城支行依约履行了出借义务。借款到期后，被告陈龙元、董慧未偿付借款本息。另查明，凫城支行系原告农商行辖属的二级支行，其债权、债务均由原告农商行享有。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。依法成立的合同，对双方当事人均有约束力，当事人应当全面履行合同义务。本案中，凫城支行与被告董慧签订的《财产共有人同意借款承诺书》、《财产共有人同意抵（质）押承诺书》，与被告陈龙元、董慧签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》；均系各方当事人的真实意思表示。上述合同及承诺书均成立并已生效。凫城支行已按借款合同约定将借款转付至被告陈龙元开立的借款人账户，已履行借款合同约定的出借义务。被告陈龙元、董慧具有共同借款的意思表示或者将该借款用于共同经营，该借款应认定为夫妻共同债务，由其共同偿还。借款到期后，被告陈龙元、董慧未履行借款合同约定的偿还借款本息的义务，应承担违约责任。原告农商行依法取得并享有枣庄农村商业银行股份有限公司凫城支行的上述债权。被告陈龙元、董慧应向原告农商行偿付借款本息。被告陈龙元、董慧以其共有的位于市中区崮山路东侧门市房（枣房权证枣字第××号）提供抵押担保，原告农商行在享有该债权的同时，有权依法对被告陈龙元、董慧的抵押房产（枣房他证市中字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告陈龙元虽辩称其对借款合同约定的逾期利息过高，其本人不知情；其同时主张合同到期后由于原告农商行怠于行使抵押权，致逾期利息损失扩大，故其对扩大部分的利息损失不应承担还款责任；但本院认为借款合同已对逾期利率进行了明确约定，被告陈龙元以其不知情为由进行答辩，其答辩事由不能成立；其同时主张合同到期后原告农商行怠于行使抵押权，但其未提交相关证据予以证明，应承担举证不能的法律后果，故其主张减免逾期利息、复利的请求，本院不予支持。被告董慧经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，应视为其对诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈龙元、董慧于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还原告枣庄农村商业银行股份有限公司山亭支行借款本金1800000元及利息、逾期利息、复利（利息：以借款本金1800000元为基数，自2015年9月23日起至2018年9月20日止，按月利率7.08333‰计付；逾期利息：以借款本金1800000元为基数，自2018年9月21日起至实际给付之日止在借期内执行月利率7.08333‰的基础上上浮50%计收；复利：按个人借款合同的约定计收）；二、原告枣庄农村商业银行股份有限公司山亭支行取得枣庄农村商业银行股份有限公司凫城支行与被告陈龙元、董慧签订的个人借款合同、最高额抵押合同约定的房产抵押权，有权以被告陈龙元、董慧位于市中区崮山路东侧的共有房产（枣房他证市中字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取14348元，由被告陈龙元、董慧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。审判员 李 明二〇二〇年五月三十日书记员 朱陕陕