河南省汝州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0482民初1883号原告：刘玉珍，女，1960年3月5日出生，汉族，住汝州市。原告：闵志军，男，1989年3月10日出生，汉族，住汝州市。原告：闵鹏涛，男，1991年2月8日出生，汉族，住汝州市。三原告的委托诉讼代理人：胡关涛，汝州市法律服务所法律工作者。被告：平安养老保险股份有限公司河南分公司（以下简称：平安公司），住所地：郑州市郑东新区金水东路49号1号楼，统一社会信用代码：91410000799169869X。法定代表人：党春雄，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘现春，男，1983年5月4日出生，汉族，住郑州市金水区。该公司工作人员。委托诉讼代理人：丁志杰，女，1971年3月20日出生，汉族，住郑州市金水区。该公司工作人员。原告刘玉珍、闵志军、闵鹏涛与被告平安公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后依法适用简易程序于2020年5月22日公开开庭进行了审理。原告刘玉珍及三原告的委托诉讼代理人胡关涛、被告平安公司的委托诉讼代理人刘现春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。三原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告平安公司支付意外伤害保险金100000元、意外伤害医疗保险金20000元、意外住院津贴医疗保险金1000元，共计121000元；二、案件受理费由被告平安公司承担。事实及理由：2019年3月18日，被保险人闵学堂在平安公司汝州营业部办理一年期综合意外保险，保险期限为2019年3月18日至2020年3月18日。被保险人闵学堂于2019年9月7日11时许，在常付线××省××（汝州市纸坊镇帝多福门口路段），行驶过程中发生交通事故，经抢救无效于2019年9月17日死亡。原告刘玉珍系闵学堂之妻，原告闵志军系闵学堂长子，原告闵鹏涛系闵学堂次子。之后，原告按照保险合同的约定向被告平安公司申请理赔，被告平安公司推脱不予理赔，故起诉。被告平安公司辩称，被保险人闵学堂发生交通事故时无驾驶证是交通事故发生的原因，属于合同约定的免责情形，因此三原告的诉讼请求不能成立，请予驳回。本案保险产品是通过手机端网上投保的产品，业务员向潜在的投保人发送一个产品链接，里面含有该产品所有详细内容，包括保险责任、免责事项和投保流程。投保人如果觉得适合自己需要的可以填写投保信息，填写完成后，勾选对话框和点击按钮的方式表明已经阅读和理解了保险合同的全部内容，才能生成电子保单和缴纳保险费。如果不勾选和不点击的话，投保无法继续进行。闵志军是中国平安人寿股份有限公司河南分公司的保险业务员，被告和中国平安人寿签订有代理协议，委托中国平安人寿的业务员代理销售被告的产品，业务员本人和平安公司之间没有直接的业务关系。根据原被告双方的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告刘玉珍系闵学堂之妻，原告闵志军系闵学堂长子，原告闵鹏涛系闵学堂次子。2019年3月18日，闵志军作为投保人为其父闵学堂在平安公司投保了一年期的综合意外伤害保险，保险期限为2019年3月18日零时至2020年3月18日零时，保险责任中平安短期综合意外伤害保险（2013版）的保险金额为100000元、平安短期意外伤害医疗保险（2013版）的保险金额为20000元、平安意外住院津贴医疗保险的保险金额为每天100元。平安短期综合意外伤害保险（2013版）保险条款第四条保险责任约定：在本合同有效期内，本公司承担系列保险责任：（一）意外身故保险金约定：被保险人因遭受意外事故，并自发生事故之日起180日内因该事故身故的，本公司按其意外伤害保险金额给付意外伤害保险金，对被保险人的保险责任终止；第五条责任免除第一款约定：因下列情形之一导致被保险人身故或伤残的，本公司不承担给付保险金的责任；其中第四项约定：被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行使证的机动车。平安短期意外伤害医疗保险（2013版）保险条款第四条保险责任约定：在本合同有效期内，本公司承担系列保险责任：被保险人每次因遭受意外事故并在医院进行治疗的，本公司就其该次以外事故发生之日起180日内发生的、符合当地社会医疗保险规定的合理医疗费用，扣除人民币100元免赔额后，给付意外医疗保险金；第五条责任免除第一款约定：因下列情形之一导致被保险人医疗费用支出的，本公司不承担给付保险金的责任；其中第四项约定：被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行使证的机动车；平安意外住院津贴医疗保险条款亦就此进行了类似的约定。2019年9月7日11时45分，在常付线××省××（汝州市纸坊镇帝多福门口路段），王山蒙驾驶普通低速货车由西向东超越同向行驶闵学堂驾驶的正三轮轻便摩托车后驶回原车道时，闵学堂驾驶的正三轮轻便摩托车与其追尾相撞，闵学堂受害，造成交通事故。闵学堂受伤后被送至汝州市第一人民医院住院治疗。在该院花费医疗费16982.95元。2019年9月15日，闵学堂转院至郑州大学第一附属医院住院治疗，后于2019年9月17日死亡。在该院花费医疗费38723.2元。闵学堂前后住院抢救11天，共花费医疗费55706.15元。本次事故经汝州市公安交通警察大队处理所作出的第4104821201900002263号交通事故认定书中道路交通事故发生经过部分显示：“2019年9月26日经鉴定：闵学堂驾驶的‘金彭’电动三轮车属于机动车范畴—正三轮轻便摩托车（报告书收到日期2019年9月28日）。2019年10月9日汝州市平金正司鉴所2019尸鉴字第234号司法鉴定意见书证实：闵学堂的死亡符合交通伤所致的胸腹部闭合性损伤后多器官功能衰竭”；道路交通事故证据及事故形成原因分析部分显示：“闵学堂在未依法取得机动车驾驶证的情况下，驾驶机动车辆上道路行使未在确保安全的原则下通行”;当事人导致交通事故的过错及责任或者意外原因部分显示：“闵学堂其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》有关第十九条第一款：‘驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证’之规定以及《中华人民共和国道路交通安全法》有关第三十八条：‘车辆、行人应当按照交通信号通行；遇有交通警察现场指挥时，应当按照交通警察的指挥通行；在没有交通信号的道路上，应当在确保安全、畅通的原则下通行’之规定。王山蒙承担主要责任。闵学堂承担次要责任”。现三原告作为死者闵学堂的法定继承人，起诉至本院，要求判如所诉。本院认为，一般情况下，投保人为被保险人在保险人处投保了一年期的综合意外伤害保险。在保险期间，被保险人发生意外事故导致死亡的，应属保险合同约定的理赔事项，保险人应当按照保险合同的约定给付保险金。本案中，闵学堂所驾驶的电动车是否是保险合同约定的机动车以及闵学堂是否是无证驾驶、平安公司是否应当免赔是双方当事人争议的焦点问题。涉案电动车系在发生交通事故后经汝州市公安交通警察大队经检验认定其属于机动车范畴—正三轮轻便摩托车。该检验是为处理交通事故而作出的，而本案系保险合同纠纷，保险合同中对机动车是否包括本案中的电动车三轮车并未明确约定。闵学堂作为普通被保险人并不具有识别其所驾驶的电动车是否属于机动车范畴的能力，闵学堂在不知情的情况下驾驶电动车，并不具有无证驾驶机动车的故意或过失。因此，不能单纯根据事后对闵学堂所驾驶的电动车认定为机动车，来认定其事前驾驶电动车的行为系无驾驶证驾驶无行驶证的机动车。目前，汝州市本地并无要求电动车驾驶员需取得驾驶证、电动车应取得行驶证的强制性规定。故涉案电动车应认定为不是保险合同所约定的机动车，闵学堂驾驶电动车的行为也不能认定为保险合同中约定的无证驾驶机动车的行为。故依据保险合同，平安公司应承担全额给付保险金的责任，即在平安短期综合意外伤害保险（2013版）的保险限额赔付保险金100000元、在平安短期意外伤害医疗保险（2013版）保险限额内赔付保险金20000元、在平安意外住院津贴医疗保险范围内赔付闵学堂住院11天期间的住院津贴1100元。由于三原告对住院津贴仅主张1000元，应以其主张为准。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：被告平安养老保险股份有限公司河南分公司于本判决生效后十日内支付原告刘玉珍、闵志军、闵鹏涛保险金121000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2720元，减半收取1360元，由被告平安养老保险股份有限公司河南分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  滕胜利二〇二〇年五月三十日书记员  吴晓楠适用法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。