重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0117民初10693号原告：重庆农村商业银行股份有限公司合川分行，住所地重庆市合川区久长路2号，统一社会信用代码91500117709380119E。负责人：赵光明，该分行行长。委托诉讼代理人：袁明，男，该分行员工。委托诉讼代理人：李攀，女，该分行员工。被告：任晓娇，女，1982年4月16日出生，汉族，住重庆市合川区。原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行（以下简称农商行合川分行）与被告任晓娇信用卡纠纷一案，本院于2019年12月5日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商行合川分行的委托诉讼代理人袁明、李攀到庭参加了诉讼，被告任晓娇经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行合川分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告任晓娇偿还原告信用卡欠款本金37986.99元、利息2916.19元和违约金9267.04元（利息和违约金计算至2018年12月10日），从2018年12月11日起的利息（含复利）和违约金按信用卡章程和信用卡领用合约标准计算至信用卡欠款清偿时止）；2.本案案件受理费、公告费由被告任晓娇承担。庭审过程中，原告将第一项诉讼请求中从2018年12月11日起的利息计算标准明确为：以37986.99元为基数按日息万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按日息万分之五计算；违约金以当期最低还款额未还部分的5%按月计算。事实和理由：被告任晓娇于2015年8月11日向原告申领信用卡一张，授信额度为3.8万元。此后，被告任晓娇持该卡进行透支消费或取现，从2018年6月开始逾期，截至2019年11月11日，累计欠款50170.22元，其中本金37986.99元、利息2916.19元、违约金9267.04元（利息和违约金计算至2018年12月10日）。经多次催收无果，为维护原告的合法权益，特依法起诉，诉请如前。被告任晓娇未作答辩。原告农商行合川分行围绕诉讼请求依法提交了《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易明细查询表、联动催收查询报表、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、被告的身份证复印件等证据，被告任晓娇经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等诉讼权利，且未依法提交证据，应承担举证不力的法律后果。经审查，原告农商行合川分行提交的上述证据来源合法、内容客观真实、与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月5日，被告任晓娇向原告农商行合川分行申请办理江渝信用卡一张，被告任晓娇在申请办理上述信用卡时，在《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》中本人同意下列声明处签名并抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，同时，该申请表背面附有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》。同日，被告任晓娇还在《重庆农村商业银行信用卡章程》尾部申请人处签名。而《重庆农村商业银行信用卡章程》主要约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额；发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、分期摊销本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金；发卡银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行经报金融监管机构备案并按规定公告后生效，无须另行通知，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》主要约定：除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金……透支利息按月计收复利；本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准；章程修改由本行提前45天（含）以上向客户公布（可采取网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式公布，下同）后实施；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，由本行提前45天（含）以上向客户公布后实施。同时，该领用合约尾部附注了收费标准，收费标准注明了年费、取现（含转账）手续费、透支利率、超限费、滞纳金等收费标准，并注明透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。被告任晓娇领取信用卡后，多次使用该卡进行取现或透支消费、账单分期等，期间曾偿还部分款项，但从2018年6月开始逾期。截至2018年12月10日，累计欠款50170.22元，其中本金37986.99元、利息2916.19元、违约金9267.04元。另查明，因中国人民银行取消信用卡滞纳金的收费项目，2016年11月2日，重庆农村商业银行据此将信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”，服务价格与调整前不变，并将该修订内容在重庆农村商业银行官网上进行了公告。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告农商行合川分行根据被告任晓娇的申请向其核发了信用卡，被告任晓娇领卡后进行了刷卡使用，以上事实足以认定原告农商行合川分行与被告任晓娇之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同关系，应受法律保护，双方均应按信用卡领用合约和章程约定诚实、全面履行各自义务。现原告农商行合川分行按约向被告任晓娇核发了信用卡，而被告任晓娇刷卡消费后至今未足额还款，构成违约，应承担本案的民事责任。根据庭审查明的事实，截至2018年12月10日，被告任晓娇尚欠原告农商行合川分行透支本金37986.99元，故原告农商行合川分行诉请被告任晓娇偿还透支本金37986.99元有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告农商行合川分行诉请的透支利息，本院经审查认为，原告农商行合川分行已就《重庆农村商业银行信用卡章程》《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定向被告任晓娇作出特别说明，被告任晓娇对此签字确认，而前述合约和章程关于透支利息的约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，因此，被告任晓娇应按上述约定支付透支利息。故原告农商行合川分行诉请的透支利息有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告农商行合川分行诉请的违约金，本院经审查认为，原告农商行合川分行已按《重庆农村商业银行信用卡章程》《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定通过网站公告形式对领用合约、章程进行修订，将信用卡收取的滞纳金调整为违约金。故原告诉请违约金有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十八条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第七十五条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：由被告任晓娇于本判决生效后立即偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行信用卡欠款本金37986.99元、利息2916.19元、违约金9267.04元；并按《重庆农村商业银行信用卡章程》《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，支付从2018年12月11日起至欠款付清时止的利息（含复利）和违约金（利息以37986.99元为基数按日息万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按日息万分之五计算；违约金以当期最低还款额未还部分的5%按月计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费749.68元，公告费560元，合计1309.68元，由被告任晓娇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  文 利人民陪审员  余德华人民陪审员  李家玲二〇二〇年五月十九日书 记 员  刘 怡