河南省信阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫15民终390号上诉人(原审被告):中国人民财产保险股份有限公司阜阳市分公司。法定代表人：郭磊，系该公司总经理。委托诉讼代理人：常子君，安徽相和律师事务所律师。委托诉讼代理人：李树春，安徽相和律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：贾中桥，男，1961年11月6日生，汉族，村民，住息县。委托诉讼代理人：杨磊，息县小茴店镇法律服务所法律工作者。被上诉人(原审被告)：宋士金，男，1972年3月28日生，汉族，住淮滨县。委托诉讼代理人：**，河南正声律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：阜阳市万事达运输有限公司。被上诉人(原审被告)：中国太平洋财产保险股份有限公司阜阳中心支公司。法定代表人：殷勇兵，系该公司总经理。上诉人中国人民财产保险股份有限公司阜阳市分公司（以下简称“人民财险”）因与被上诉人贾中桥、宋士金、阜阳市万事达运输有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司阜阳中心支公司（以下简称“太平洋财险”）机动车交通事故责纠纷一案，不服息县人民法院（2019）豫1528民初5466号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月17日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了此案。上诉人人民财险的委托诉讼代理人常子君、李树春，被上诉人贾中桥及其委托诉讼代理人杨磊、被上诉人宋士金的委托诉讼代理人**到庭参加诉讼。被上诉人阜阳市万事达运输有限公司、太平洋财险经本院传票合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人人民财险上诉请求：请求二审法院依法改判不服金额209808.2元。事实与理由：1、依据息县交通警察大队出具的《道路交通事故认定书》证实。被保险机动车驾驶人宋士金未取得机动车驾驶证，属“无证驾驶”，肇事逃逸，应承担全部赔偿责任，而不应该由保险公司承担赔偿责任；2、保险免责条款分为法定免责和约定免责两种，本案中驾驶人宋士金无证驾驶发生交通事故属于《交强险条例》第22条规定的法定免责情形和保险条款约定的免责情形，故上诉人依法不应承担任何保险赔偿责任;3、原告要求的各项赔偿金额明显过高，不符合法律规定。医疗费非医保部分不予赔偿，误工费明显过高，应按农村标准进行赔偿，误工时间计算明显过长。护理费应按农村标准计算，营养费、交通费及衣物损失费要求过高。被上诉人贾中桥答辩称：1、一审法院适用法律正确，上诉人在商业三者险范围内应当承担赔偿责任；2、上诉人保险公司的商业三者险免责条款系格式条款、该免责条款未向投保人明确说明，让投保人对此产生合理期待，该条款不发生效力。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第六款的规定及弃权与禁反言规则，在出险理赔时其不得再以此为由提出抗辩；3、结合国家对《保险法》和《交通安全法》的立法宗旨，国家设立保险公司，其目的是为了使受害者在遇到交通事故后能够得到赔偿，弥补或减少损失，把风险降到最低。该保险合同免责条款属霸王条款，无力对抗善意第三人，对受害人无约束力，不能对抗善意第三人，属保险公司与投保人之间的合同关系；4、上诉人保险公司上诉称“宋士金弃车逃逸，上诉人在商业三者险限额内不承担责任……”等说法无理无据，无法可依，上诉人理应承担赔偿责任。被上诉人宋士金答辩称：我们认为一审认定符合法律规定，应当维持。另外同意贾中桥的意见。被上诉人阜阳市万事达运输有限公司未到庭，未答辩。被上诉人太平洋财险未到庭，未答辩。被上诉人贾中桥向一审法院起诉请求：1.判令被告赔偿原告贾中桥各项损失共计343686.95元；2.本案诉讼费用等由被告承担。一审法院认定事实：2017年4月10日10时30分许，被告宋士金驾驶皖Ｋ×××××重型货车，沿京广106国道由北向南行驶至106国道息县岗李店乡孙棚村940KM路段时，与相对方向贾中桥驾驶的三轮电动车相撞，致两车受损及贾中桥受伤的道路交通事故。事故发生后，被告宋士金驾车逃逸。本次事故经息县公安局交通警察大队出具的事故认定书认定，被告宋士金负本次事故的全部责任，原告无责任。原告受伤后，入住信阳淮河骨科医院住院治疗3天，经诊断为：左胫腓骨开放性粉碎性骨折；左小腿皮肤脱套伤；左足跟腱止点断裂；××。2017年4月13日，原告从信阳淮河骨科医院转院到河南省××医院（河南省骨科医院）住院治疗112天，经诊断为：开放性胫腓骨干骨折；跟腱断裂；重度贫血；××；踝和足特指部位挤压伤。皖Ｋ×××××重型货车所有人系被告阜阳市万事达运输有限公司，该车在被告太平洋财险处购买有交强险，在被告人民财险处购买有商业三者险100万（不计免赔）。被告宋士金驾驶车辆时，其驾驶证处于被吊销状态。原告贾中桥的伤情经息县人民法院委托信阳明德法医临床司法鉴定所鉴定，意见为：被鉴定人贾中桥左踝关节功能丧失，评定为八级伤残；左足第1-5趾截肢（缺失），评定为十级伤残；后期治疗费用约需人民币10000元；误工180日；护理90日；营养90日。一审法院认为，公民的生命健康权和财产权受法律保护。息县交警大队作出的道路交通事故责任认定客观公正，且原、被告双方均无异议，故对该责任认定书，一审法院予以采信。国家设立保险公司，其目的是为了使受害者在遇到事故后能够得到赔偿，弥补或减少损失，把风险降到最低，本案中，被告阜阳市万事达运输有限公司投保交强险及商业三者险的最终目的都是为了保障受害者，且保险合同的当事人是阜阳市万事达运输有限公司与保险公司，该合同约束的是保险公司与阜阳市万事达运输有限公司，对他人无约束力，更不能因此损害他人利益。被告太平洋财险、人民财险可以在向原告承担赔偿责任后，再向被告宋士金、阜阳市万事达运输有限公司行使追偿权。因被告宋士金负本次事故的全部责任，原告无责任，故对原告的损失，应当首先由被告太平洋财险在交强险限额范围内承担赔偿责任，不足部分，由被告人民财险在商业三者险范围内承担赔偿责任。信阳明德法医临床司法鉴定所出具的司法鉴定意见书，因被告未能提供提供证据证明该鉴定违反《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十七条的规定，故对该鉴定意见，一审法院予以采信。被告人民财险关于扣除非医保用药的辩称，于法无据，一审法院不予支持。原告关于生活用品及厨房用品相关费用的诉请，无法律依据，一审法院不予支持。原告关于2300元房租费用的诉请，因该票据不是正式发票，且原告在医院住院治疗并不会产生房屋租赁费用，故该诉请一审法院不予支持。原告关于住宿费的诉请，因原告于2017年4月13日已经住院治疗，其提供的住宿费票据中并无该日期之前的相关住宿费票据，故该诉请一审法院不予支持。根据法律规定，并结合诉辩意见，一审法院确定原告贾中桥的损失如下：1、医疗费：174428.21元+10000元=184428.21元；2、住院伙食补助费：50元/天×（3+112）天=5750元；3、营养费：20元/天×90天=1800元；以上1-3项共计191978.21元。4、护理费：39522元/年÷365天×90天=9745.15元；5、误工费：40990元/年÷365天×180天=20214.25元；6、残疾赔偿金：13830.74元/年×20年×31%=85750.59元；7、精神抚慰金：15000元；8、住宿费：120元；9、交通费：4200元；10、鉴定费：1900元；以上4-10项共计136929.99元。11、车辆维修费：2900元。被告中国太平洋财产保险股份有限公司阜阳中心支公司在交强险限额范围内承担的赔偿金额为：10000元+110000元+2000元=122000元；被告中国人民财产保险股份有限公司阜阳市分公司在商业三者险限额范围内承担的赔偿金额为：（191978.21元-10000元）+（136929.99元-110000元）+（2900元-2000元）=209808.2元。依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、第十九条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司阜阳中心支公司于本判决生效之日起三十日内在交强险限额内赔偿原告贾中桥各项损失共计122000元。二、被告中国人民财产保险股份有限公司阜阳市分公司于本判决生效之日起三十日内在商业三者险限额范围内赔偿原告贾中桥各项损失共计209808.2元。本案诉讼费3220元，由被告宋士金承担。本院二审期间，上诉人人民财险围绕上诉请求依法提交提供投保单，免责声明，综合商业免责事项说明书各一份，用于证明投保人投保时保险公司已经将各条款提供给投保人，并且向其进行了说明，无证驾驶不属于保险公司赔偿的范围，保险公司已经履行了免责条款的说明和提示义务。被上诉人贾中桥质证称，首先机动车商业险投保单投保人一栏只是加盖了一枚阜阳市万事达运输公司的印章，没有宋士金本人的签字，第二份投保人的声明也是相同只是加盖了阜阳万事达公司的印章，没有法人的签名也没有日期，均为空白，机动车商业保险免责说明书明显看出被投保人签章处包括日期和免责说明书均为空白，这几点综合说明了上诉人保险公司并未向投保人尽到提示和明确说明义务，该条款不能对抗善意的第三人，也就是本案的受害者贾中桥，只是上诉方和被保险人之间的合同关系，我们对这几份证据的证明目的不认可，并且他们也证明不了他们的证明目的。被上诉人宋士金质证称，同意贾中桥的意见，这些证据都是案发前形成了，不能作为新证据来提交。二审查明的其他事实与一审相同。本院认为，本案的争议焦点是：一审法院认定上诉人人民财险在商业三者险限额范围内赔偿被上诉人贾中桥各项损失共计209808.2元，是否适当。河南省息县公安交通警察大队出具的《道路交通事故认定书》认定，肇事车辆驾驶人宋士金未取得机动车驾驶证，并在事故发生后，驾车逃逸，负事故全责。中国人民保险《特种车综合商业保险条款》第二十四条约定，事故发生后弃车逃逸或无证驾驶的，保险人不负责赔偿。肇事车辆投保人阜阳市万事达运输有限公司投保单，免责声明，综合商业免责事项说明书均加盖公司印章，并在综合商业免责事项说明书手书“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”。故，被上诉人宋士金本次事故无证驾驶及肇事后逃逸符合商业三者险约定的免责事项，且上诉人人民财险已尽到一般意义的提示说明义务，应予免除其商业三者险的保险责任。一审法院认定上诉人人民财险在商业三者险限额范围内赔偿被上诉人贾中桥损失不当，本院予以纠正，上诉人人民财险的上诉理由成立，本院予以支持。《中华人民共和国侵权责任法》第四十九条规定，因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通后属于机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应责任。《最高人民法院的解释》第一条规定，机动车发生交通事故造成损害，机动车所有人或者管理人有下列情形之一，人民法院应当认定其对损害的发生有过错，并适用侵权责任法第四十九条的规定确定其相应的赔偿责任。（一）……；（二）知道或者应当知道驾驶人无驾驶资格或未取得相应驾驶资格的。本案中，被上诉人宋士金为肇事车辆使用人，其对本次交通事故造成的损害应承担责任。被上诉人阜阳市万事达运输有限公司为肇事车辆的所有人。对其所有的肇事车辆负有管理义务，应当知道被上诉人宋士金无驾驶资格，其对损害的发生有过错，亦应承担相应责任。综上所述，上诉人人民财险的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项之规定，判决如下：一、维持息县人民法院（2019）豫1528民初5466号民事判决第一项。二、变更息县人民法院（2019）豫1528民初5466号民事判决第二项为：“被上诉人宋士金、被上诉人阜阳市万事达运输有限公司于本判决生效之日起三十日内赔偿被上诉人贾中桥各项损失共计209808.2元”。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费按原判决书执行。二审案件受理费6439元，由被上诉人宋士金、阜阳市万事达运输有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  简立存审判员  汪 涛审判员  张 伟二〇二〇年五月二十五日法官助理李彬书记员吴雪