贵州省大方县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0521民初1417号 原告：大方富民村镇银行股份有限公司。住所地：贵州省毕节市大方县新民路北十八幢一楼，统一社会信用代码：91520500055029126B。 法定代表人：陈志，该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：晏家毅，该公司职工。 委托诉讼代理人（特别授权）：虞杨，泰和泰（贵阳）律师事务所律师。 被告：周江，男，1970年7月6日出生，汉族，住贵州省大方县。 被告：徐卫芬，女，1973年4月1日出生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。 被告：徐卫敏，女，1968年2月11日出生，汉族，住贵州省大方县。 被告：许顺祥，男，1956年5月15日出生，汉族，住贵州省大方县。 原告大方富民村镇银行股份有限公司（以下简称大方富民银行）与被告周江、徐卫芬、徐卫敏、许顺祥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日作出（2019）黔0521民初4844号民事裁定书。原告大方富民银行不服该裁定，向贵州省毕节市中级人民法院提起上诉。毕节市中级人民法院于2019年12月23日作出（2019）黔05民终6896号民事裁定，撤销原裁定，发回重审。本案立案后，并另行生成合议庭，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告大方富民银行的委托诉讼代理人晏家毅、虞杨及被告周江到庭参加诉讼，被告徐卫芬、徐卫敏、许顺祥经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，已审理终结。 原告大方富民银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告周江偿还原告借款本金20万元、利息及逾期利息342916.39元、复利93282.64元，共计636199.03元，以上利息及逾期利息、复利暂计算至2019年8月21日，之后从2019年8月22日开始所产生的逾期利息、复利，将以未偿还本息为基数计算（以系统计算为准），按合同约定月利率15‰计算至实际履行日。2、判令被告徐卫芬、徐卫敏、许顺祥对上述第一项债务承担连带保证责任；3、案件受理费、公告费等实现债权的合理费用由被告方承担。事实及理由：2015年10月30日，被告周江与原告签订《个人保证借款合同》，合同约定借款金额为70万元，借款期限自2015年10月30日起至2016年10月29日止，借款利率为10‰（以借款借据为准），按月付息，每月21日为付息日；未按期归还贷款本金，按约定利率加收50%计收罚息。同日，被告徐卫芬、徐卫敏、许顺祥向原告出具《保证函》，愿为周江的借款债务提供连带保证，保证期限为借款期限届满之日起两年。借款到期后，四被告未按合同约定归还借款，故原告为维护自身合法权益，特诉至法院。 被告周江辩称，我向原告借款是事实，徐卫芬、徐卫敏、许顺祥为我担保也是事实。但合同中约定的罚息和复息太高，一是要求法院驳回按约定利息加收50%计收的罚息；二是未按期偿付贷款利息按罚息利息计收的逾期利息，我的要求是按照2018年9月28日前期所欠的利息以借款本金70万元为基数计算，2018年9月28日至今以剩余本金20万元为基数计付利息。 被告徐卫芬、徐卫敏、许顺祥未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2015年10月30日，被告周江作为借款人与原告大方富民银行签订《个人借款合同》：“经贷款人、借款人、保证人协商一致，根据国家有关法律、法规和规章的规定，签订本合同。第一条借款金额、种类与用途:贷款人同意向借款人发放贷款人民币（大写）柒拾万元整，借款种类为短期，借款用途为归还政府转贷资金。第二条借款期限:本合同借款期限自2015年10月30日起至2016年10月29日止。实际放款日期、到期日期与上述约定不一致的，以借款借据为准。第三条借款利率：本合同借款利率为月利率10‰。借款借据利率与上述约定不一致的，以借款借据为准。第五条还款方式：本合同约定还款方式为按月（月、季或年）付息，每月（月、季末月或年末月）的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。第八条借款人发生如下情形之一的，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款、提前收回未到期贷款:(一)、未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的。第十条违约责任：(一)借款人违约及其违约责任:1.未按期归还贷款本金(含展期)，从逾期之日起按约定利率加收50％的罚息利率计收罚息。2.未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。第十六其他：（一）本合同对应担保合同为：合同号为：6621320140000137的《最高额抵押合同》系本合同的组成部分”。同日，被告徐卫芬、徐卫敏、许顺祥分别向原告出具《保证函》，愿为被告周江的借款承担连带保证责任，保证期限自债务清偿期限届满之日起两年。保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。合同签订后，原告大方富民银行依约向被告周江发放贷款70万元，且被告周江于2015年10月30日在原告大方富民银行出具的《借款借据》上签字捺印，借据上注明借款利率为月利率10‰，借款金额为10万元，借款期限从2015年10月30日至2016年10月29日，还款方式为到期还本、按月结息。借款后，被告周江于2018年9月28日向原告偿还借款本金50万元，剩余借款本金20万元未偿还，支付利息至2016年1月20日。现贷款逾期，被告未按合同约定履行还款义务。 另查明：原告大方富民银行与被告许顺祥于2014年12月30日签定合同号为：6621320140000137的《最高额抵押合同》，该合同约定许顺祥自愿将名下位于大方县（房产证号为方房权证2000字第××号）的房产抵押财产，为大方富民银行向周江自2014年12月30日至2017年12月29日融资期间内最高额融资限额为壹佰万元整的所有融资债权提供最高额抵押担保，抵押担保范围为合同下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、违约金、利息（包括罚息、复息）、融资过程中发生的垫付款和实现债权的费用等，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。双方就合同号为：6621320140000137的《最高额抵押合同》约定的抵押财产在大方县房产事业局办理了抵押登记，大方富民银行取得了房屋他项权利证（方房他证2000字第××号）。大方富民银行于2017年5月11日在被告周江未按期还款的情况下，向大方县人民法院申请实现担保物权，大方县人民法院于2017年6月7日作出（2017）黔0521民特21号民事裁定书，裁定载明：“准许拍卖、变卖被申请人许顺祥位于大方县，建筑面积420.40平方米的房屋（方房权证2000字第××号）。”据此，原告大方富民银行于2017年9月4日向本院申请执行许顺祥位于大方县的房屋，本院立案执行后于2017年12月15日作出终结本次执行程序，停止对该房屋的执行。为实现剩余20万元的本金及相应利息，原告于2019年8月22日再次向本院提起诉讼，要求四被告按合同约定履行义务。本院于2019年9月26日以担保物权案尚未执行完毕、原告构成重复诉讼为由，裁定驳回原告的起诉。原告不服，于2019年12月4立向贵州省毕节市中级人民法院提出上诉，并以本案不属于一事不再理情形为由，于2019年12月23日作出（2019）黔05民终6896号民事裁定书，裁定：“一、撤销贵州省大方县人民法院（2019）黔0521民初4844号民事裁定书；二、指令贵州省大方县人民法院审理。” 以上事实，有原、被告的陈述及原告提交的营业执照、金融机构许可证、负责人身份证明书、身份证、结婚证、户口本复印件、《个人借款合同》、《借款借据》、《保证函》、分户明细对账单、贷款本息系统查询单、（2017）黔0521民特21号民事裁定书、（2019）黔0521民初4844号民事裁定书、（2019）黔05民终6896号民事裁定书等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。 本案的争议焦点：在既有物的担保，又有人的担保的情况下，债权人为实现债权是否可以选择其中一项担保方式实现债权。 本院认为：首先，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保，又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，本案中属于既有人的担保，也有第三人的物的担保，且对实现债权的方式没有约定，故债权人在选择担保物实现债权未果的情况下，可以选择保证人承担保证责任。 其次，原告大方富民银行与被告签订的《个人借款合同》，被告徐卫芬、徐卫敏、许顺祥向原告出具的《保证函》，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，对各方当事人具有法律约束力。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求被告周江偿还所欠的贷款本金20万元及利息的诉讼请求，具有事实依据和法律依据，本院予以支持。本案中，被告周江向原告贷款70万元，约定月利率为10‰，借款期限从2015年10月30日至2016年10月29日。借款后，原告依约向被告周江发放了70万元的贷款，被告周江于2018年9月28偿还原告50万元本金，剩20万元借款本金未偿还，支付利息至2016年1月20日。现贷款逾期，被告方未按约定偿还原告贷款本息的事实存在，原告有权按约定的罚息利率计收利息，罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定，故被告周江应当偿还原告大方富民银行贷款本金20万元，并从2016年1月21日至2016年10月29日以借款本金为基数按月利率10‰计付利息、从2016年10月30日起至2018年9月28日以借款本金为基数按月利率15‰计付逾期利息，从2018年9月29日至全部款项清偿完毕之日止以20万元借款本金为基数按月利率15‰计付逾期利息，复息以合同约定为准。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”、《最高人民法院适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效”的规定，本案中，2016年10月29日为最后还款日，2016年10月29日系借款期限届满之日，保证期间自借款期限届满之日起二年，原告在保证期间届满之前以诉讼的方式要求保证人承担保证责任，被告徐卫芬、徐卫敏、许顺祥系被告周江的借款之连带担保人，且未超过合同约定的保证期间，故被告徐卫芬、徐卫敏、许顺祥应当对上述款项承担连带清偿责任，在其承担连带清偿责任后可以向被告周江进行追偿。被告徐卫芬、徐卫敏、许顺祥经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决”的规定，本案作缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周江于本判决生效后三十日内偿还原告大方富民村镇银行股份有限公司借款本金20万元，并以借款本金70万元为基数从2016年1月21日起至2016年10月29日按月利率10‰计付期内利息;以借款本金70万元为基数，从2016年10月30日起至2018年9月28日按月利率15‰计付逾期利息;以借款本金20万元为基数，从2018年9月29日起至全部款项还清之日止的逾期利息，按月利率15‰计付利息；并按合同约定支付复息； 二、被告徐卫芬、徐卫敏、许顺祥对上述债务承担连带责任； 三、驳回原告大方富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 四、被告徐卫芬、徐卫敏、许顺祥承担连带清偿责任后，可以向被告周江进行追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5080.00元，由被告周江、徐卫芬、徐卫敏、许顺祥负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状（附文档光盘），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。逾期，本判决即发生法律效力。 本判决生效后，如果义务人未按判决指定的期间履行义务，权利人可于自动履行期届满之起的二年内向本院或被执行人财产所在地的人民法院申请执行。 审 判 长  刘 平 人民陪审员  韦绍艳 人民陪审员  刘尉彤 二〇二〇年五月十一日 书 记 员  高 倩 贵州省大方县人民法院 执行告知书 人民法院发生法律效力的判决、裁定、调解书确定的义务，义务人必须按照规定的期限自觉履行。若不按规定履行，当事人向法院申请强制执行，法院立案后，被执行人仍未按规定履行义务的，人民法院将按照《民事诉讼法》、《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》、《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》的规定，对被执行人采取如下措施： 一、将被执行人纳入失信被执行人名单，将失信被执行人名单信息录入全国法院失信被执行人名单库，并向社会公布；将失信被执行人名单信息向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人子以信用惩戒；将失信被执行人名单信息向征信机构通报，由征信机构在其征信系统中记录；国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，将失信情况通报其所在单位和相关部门；国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。 二、对纳入失信被执行人名单的被执行人采取限制消费措施。被执行人为自然人的，被采取限制消费措施后，不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为：(一)乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；(二)在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；(三)购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；(四)租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；(五)购买非经营必需车辆；(六)旅游、度假；(七)子女就读高收费私立学校；(八)支付高额保费购买保险理财产品；(九)乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。被执行人为单位的，被采取限制消费措施后，被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得实施前述行为。因私消费以个人财产实施前述行为的，可以向本院提出申请。被限制消费的被执行人因生活或者经营必需而进行前述禁止的消费活动的，应当向本院提出申请，获批准后方可进行。 三、被执行人若违反限制消费令进行消费，经查证属实的，人民法院将予以拘留、罚款； 四、构成拒不执行人民法院判决裁定罪的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯罪的，对单位判处罚金，并对直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。