山东省济南市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁01民终558号 上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市。 主要负责人：张东，总经理。 委托诉讼代理人：司雯，山东昊舜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘根，山东昊舜律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：张某某，男，1990年4月14日出生，汉族，住山东省汶上县。 上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招商银行信用卡中心）因与被上诉人张某某信用卡纠纷一案，不服济南市天桥区（2018）鲁0105民初4498号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月13日立案后，依法组成合议庭，于2020年4月29日公开开庭进行了审理。上诉人招商银行信用卡中心委托诉讼代理人司雯到庭参加诉讼，被上诉人张某某经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招商银行信用卡中心上诉请求：1.撤销一审判决，改判张某某偿还截至2018年7月17日的信用卡欠款本息费共计163552.97元及自2018年7月18日之后按照《信用卡领用合约》约定计算息费至全部欠款结清之日止；2.一、二审诉讼费由张某某承担。事实和理由：（一）招商银行信用卡中心提交的关键性证据电子交易记录，一审法院未经认真审查即未予认定，属认定事实错误。1.招商银行信用卡中心一审中提交的证据1、2、3主要证明张某某申请的事实和息费的计算，即使没有原件，但结合证据4也能证明双方约定的息费计算方式，不能单纯因证据1、2、3非原件而否认双方存在金融借款合同关系的事实。另在银行官网即可查询章程中关于息费的记算约定。2.证据4账单查询，是银行自银监会监管的电脑数据中下载打印而成，具有不可修改性，其载明的张某某身份、消费及还款数据等具有无需再提供其他证据证明的公信力，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条和《最高人民法院关于〈中华人民共和国民事诉讼法〉解释》第一百一十六条之规定，在种类上属于直接证据，属于电子证据。另，账单查询反映的是张某某对于双方金融借款合同的履行，张某某的消费、还款能力均是对上述约定的遵守和确认，进一步确认双方存在金融借款合同关系，包括但不限于息费的计算方式。招商银行信用卡中心的诉求是基于张某某欠款的事实，仅依据证据4即可证明招商银行信用卡中心的诉求，一审法院以证据1、2、3未当庭提交原件驳回招商银行信用卡中心诉讼请求没有事实依据。3.根据《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十一条之规定，该交易明细作为电子证据能够证明其真实性，具有相应证明力，足以证明持卡人的消费、使用、还款及逾期未偿还信用卡的所产生的利息费用的各种情况，并足以作为证据证明该案中张某某的欠款事实并应当承担相应还款义务。（二）一审判决未支持招商银行信用卡中心诉讼请求的判项缺乏法律依据，违反法律程序。1.根据《中华人民共和国民事诉讼法》第七十条规定，该案中招商银行信用卡中心提交的证据是从银行与银监会共管的仓库中和建档系统中提取的影印件并加盖了银行章，是具有其相应的证明力。招商银行信用卡中心未在当庭提交证据材料的原件是因为提交原件需向银行和银监会提出申请，时间漫长，在较短的审限内不足以支撑整个申请和提取程序。2.根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条之规定，一审法院在2018年12月12日庭审中要求招商银行信用卡中心出具证据原件，招商银行信用卡中心申请延期提交，一审法院当庭许可并称原件邮寄过来之后及时送来法院于复印件核对，核对无误即可。后一审法院在2018年12月17日直接通知招商银行信用卡中心来法院签收判决书，招商银行信用卡中心在2018年12月18日签收了该案判决书。综上所述，一审判决认定事实错误，缺乏法律依据，违反法律程序，为维护招商银行信用卡中心的合法权益，向二审法院提起上诉，望判如所请。 张某某未答辩。 招商银行信用卡中心向一审法院提出诉讼请求：张某某支付招商银行信用卡中心信用卡欠款共计163552.97元（截止2018年7月17日，欠款本金105117.64元，利息25533.12元，费用32902.21元），利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止。 一审法院认定事实：（一）招商银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了以下证据：证据1，招商银行信用卡（个人卡）通用申请表影印件一份（加盖招商银行信用卡中心公章），拟证明：2012年5月24日张某某向招商银行申请信用卡，卡号为6225758201979142，由张某某亲笔签名，同时约定双方受招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约和章程的规范。证据2，招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约影印件1份（加盖招商银行信用卡中心公章），证明：张某某非现金交易逾期按照日万分之五计息，按月计算复利，现金交易自消费之日起按照日万分之五计息、按月计算复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计收，最低10元人民币或1美元，分期手续费依照分期期数不同收费标准不同，具体条款见合约第三条第2、3、7、8、9项约定以及招商银行信用卡收费标准。证据3，张某某申请信用卡时所提供的申请资料影印件（加盖公章）1份共3页，证明：张某某申请信用卡时的身份信息和收入情况以及为办理信用卡的授权登记。证据4，持卡人查询账单1份共22页，证明：截止至2018年7月17号张某某合计欠款本息共计163552.97元，其中欠款本金105117.64元，利息25533.12元，费用32902.21元。（二）招商银行信用卡中心提交的上述证据1、2、3均不是原件；证据2招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约影印件不清晰，无法辨认合同条款内容。（三）招商银行信用卡中心未在一审法院指定的举证期限内提交有效证据。庭审中，一审法院询问招商银行信用卡中心为何不在举证期限内提交证据原件，招商银行信用卡中心陈述：“其提交的证据虽然是影印件，但是均是从银监会共管的仓库当中以及建档系统当中提取，具有其应有的证明力，其并非故意不提供原件，因系提交原件需向银监会提出申请，诉讼程序期间时间过短，不足以支撑整个申请及提取程序。” 一审法院认为，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十条规定：“当事人向人民法院提供证据，应当提交原件或者原物。”本案中，招商银行信用卡中心提交的证据1、2、3均非原件，且证据2招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约影印件字迹模糊，无法辨认。另，招商银行信用卡中心主张其提交原件需向银监会提出申请，诉讼程序期间不足以支撑整个申请及提取程序。综上，招商银行信用卡中心当庭未提交有效证据，且无法在审理期间提交有效证据，故其诉讼请求，证据不足，一审法院依法不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十条规定，判决：驳回招商银行信用卡中心的诉讼请求。案件受理费3570元，由招商银行信用卡中心负担。 本案二审过程中，招商银行信用卡中心提交了由张某某签字的招商银行信用卡（个人卡）通用申请表原件，并提交了有招商银行信用卡中心公章或诉讼专用章的招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约1份、张某某申请信用卡时所提供的申请资料1份，持卡人张某某查询账单1份，上述证据均系招商银行信用卡中心于一审中的提交证据的原件，证明目的同一审中提交证据的证明目的。张某某经传票传唤未到庭质证。经审查，本院对上述证据予以采纳。 对二审争议的事实，本院认定如下：2012年5月24日，张某某向招商银行信用卡中心申请信用卡，卡号为6225758201979142，张某某在办卡时签字声明已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓银行卡的相关信息，愿意遵守领用合约和须知的各项规则。《招商银行信用卡（个人）通用领用合约》第三条第3项约定：乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。领用合约第三条第4项约定：乙方及其附属卡持卡人一经设置信用卡交易密码并开通预借现金功能即可通过ATM机、网点柜面、客服热线语音系统、网上银行（限主卡人使用）以及其他可提供现金服务的机构或渠道提取现金或转账。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由甲方预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。甲方按月计收复利。预借现金的起息日为预借现金交易发生之日。乙方及其附属卡持卡人承诺预借现金所得资金不用于投资股市、期市或任何其他股本权益性投资，不从事非法活动。领用合约第三条第8项约定：乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。滞纳金的计算方式根据合约第三条第9项及招商银行信用卡费用及利息标准表的约定，每期最低还款额为信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。按照期最低还款额在到期还款日前未还清部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元。领用合约第八条约定：本合约未尽事宜依据《招商银行信用卡章程》有关规定办理。《招商银行信用卡章程》第六章第三十五条第四款的约定，持卡人应按照与发卡机构合约的约定，按时偿还透支本金、利息、年费、手续费、超限费、滞纳金等费用，不得以与商户纠纷或与其他第三方的纠纷等为由拒绝支付所欠发卡机构款项。如遇信用卡的单据有误或内容不全，但经确认交易确实存在且金额无误，持卡人不得拒绝支付该交易款项。） 招商银行信用卡中心明确其诉讼请求：张某某开卡消费后至2018年7月17日欠付信用卡本金105117.62元、利息25533.12元、费用32902.21元（费用包含计算至2016年12月30日的滞纳金19462.95元、2017年1月1日至2018年7月17日违约金6934.89元，账单分期手续费6504.37元）。 本院认为，张某某与招商银行信用卡中心之间形成的信用卡领用合同关系，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。张某某在申领信用卡并开卡使用后未按约偿还透支款项，已构成违约，招商银行信用卡中心在本案中要求张某某支付所欠信用卡本金、至实际给付之日的利息、截止至2016年12月30日的滞纳金的请求，符合合同约定，本院依法予以支持。 关于违约金。招商银行信用卡中心主张违约金系自2017年1月1日起根据相关规定和约定对收费项目进行了调整，但根据2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及收取方式和标准。本案中，本案双方之间并未达成过关于计收违约金的相关协议或约定，且张某某难以知悉招商银行信用卡中心对收费项目进行了自行调整，故招商银行信用卡中心的此项主张依据不足，本院不予支持。 关于分期付款手续费。领用合约中仅约定了持卡人应当按时偿还透支款手续费，但未明确约定分期付款手续费，更未约定手续费的计算方式和计算标准，故招商银行主张的该项费用缺乏依据，本院亦不予支持。 综上所述，招商银行信用卡中心的上诉请求部分成立。本案因招商银行信用卡中心一审未在举证期限内提交证据原件，至二审时才提交，致案件改判，故二审案件受理费应由招商银行信用卡中心负担。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销济南市天桥区人民法院（2018）民初0105民初4498号民事判决； 二、被上诉人张某某于本判决生效之日起十日内偿还上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心截至2018年7月17日的信用卡欠款本金105117.64元； 三、被上诉人张某某于本判决生效之日起十日内偿还上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心利息、滞纳金，该两部分款项以逾期本金为基数，按涉案《招商银行信用卡（个人）通用领用合约》约定的利率标准［利息的计算根据涉案《招商银行信用卡（个人）通用领用合约》第三条第3项约定：持卡人及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息；否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。滞纳金的计算方式根据涉案《招商银行信用卡（个人）通用领用合约》第三条第9项及招商银行信用卡费用及利息标准表的约定，每期最低还款额为信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。按照期最低还款额在到期还款日前未还清部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元］，但总计不得超过年利率24％，自逾期之日起计算至2016年12月31日止； 被上诉人张某某于本判决生效之日起十日内偿还上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心自2017年1月1日起继续计算的利息，以逾期本金为基数，按《招商银行信用卡（个人）通用领用合约》约定的利率标准计算至实际给付之日止； 四、驳回上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按照本判决确定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费3570元，由被上诉人张某某负担3285元，由上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心负担285元；二审案件受理费3570元，由上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心负担 本判决为终审判决。 审判长  魏希贵 审判员  宋海东 审判员  杨晓辉 二〇二〇年五月十一日 书记员  魏洪婧