福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初709号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行，住所地福建省莆田市涵江区梧塘镇西装居委会墓田池24号，统一社会信用代码：91350303567316516J。 负责人：曾亚龙，职务：行长。 委托诉讼代理人：邱雪娥，福建众益（涵江）律师事务所执业律师。 被告：林少芳，女，1962年8月28日出生，汉族，住福建省莆田市，系林建海之妻。 被告：陈祖兰，女，1947年11月25日出生，汉族，住福建省莆田市，系林建海之母。 被告：林荔娥，女，2000年10月2日出生，汉族，住福建省莆田市，系林建海之女。 被告：林小青，男，1975年7月12日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：徐友民，男，1965年11月5日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行（以下简称梧塘支行）与被告林少芳、陈祖兰、林荔娥、林小青、徐友民银行卡纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告梧塘支行的委托诉讼代理人邱雪娥、被告徐友民到庭参加诉讼，被告林少芳、陈祖兰、林荔娥、林小青经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 梧塘支行向本院提出诉讼请求：1.判令林少芳向梧塘支行清偿林建海信用卡透支本金49267.22元，并以该款为基数按领用合约、章程约定计算自2019年8月21日起至实际还清之日止的利息、违约金；2.判令林少芳、陈祖兰、林荔娥在继承林建海遗产范围内向梧塘支行偿还林建海上述债务；3.判令林小青、徐友民对上述债务及费用承担连带偿还责任；4.判令本案律师代理费3000元由林少芳、陈祖兰、林荔娥、林小青、徐友民承担；5.判令本案案件受理费由各林少芳、陈祖兰、林荔娥、林小青、徐友民承担。事实与理由：2016年6月12日，林建海（已故）向梧塘支行申请办理福万通普惠金融卡，签订《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）一份，梧塘支行经审批准予林建海的贷记卡（卡号：×××）授信额度为人民币50000元，执行年利率12.6%，期限为3年。《领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）约定：1、乙方（原告）核准发给甲方（林建海）福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，并且约定了年费标准；2、福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息费期，按照乙方核定的利率计收利息；3、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的5%支付违约金、超限费，违约金按最低还款额未还部分的5%计取，最低1元；超限费按信用额度部分的5%收取。合约后面还附有福万通普惠金融卡收费项目和收费标准，林建海签字确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。林建海申领福万通普惠金融卡时，林建海的配偶林少芳亦在合约后面签字，确认其对林建海使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。保证人林小青、徐友民在保证人处签字按手印，承诺在保证范围为普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、违约金、律师费、鉴定费等梧塘支行实现债权所产生的一切费用。之后，梧塘支行向林建海发放卡号为×××的普惠金融卡，林建海于2016年6月24日开卡，于2016年7月19日开始使用，自2019年10月19日起林建海未能按照约定还款，截至2019年12月21日，林建海尚欠本金49267.22元，利息、违约金2268.08元。后林建海因故死亡，其透支的信用卡本金及产生的利息、违约金至今未还。因该款发生在林建海与林少芳婚姻关系存续期间，林少芳作为林建海的配偶应对该债务承担共同还款责任，同时林少芳、陈祖兰、林荔娥作为林建海的法定继承人，理应在继承林建海遗产的范围内，对其生前透支信用卡的债务承担还款责任。林小青、徐友民系担保人，应按约定对林建海的债务承担连带偿还责任。 徐友民辩称,其有替林建海担保,林建海去世后,其母亲有答应先付利息。 林少芳、陈祖兰、林荔娥、林小青未作答辩。 梧塘支行绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证明与法定代表人身份证，林建海、林少芳、林小青、徐友民身份证复印件、林建海与林少芳结婚证复印件、送达地址确认书、户籍证明、户籍登记证明、户口注销证明，《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《莆田农商银行福万通普惠金融卡章程》、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，信用卡台账信息、《信用卡明细账》，《委托代理合同》、律师费发票等证据，徐友民对该证据没有异议。林少芳、陈祖兰、林荔娥、林小青未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。梧塘支行提供的上述证据，真实、有效，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年6月12日，林建海向梧塘支行申请了福万通普惠金融卡，签字并承诺遵守《领用合约》及《章程》。梧塘支行经审批准予林建海的贷记卡（卡号：6×××）授信额度为人民币50000元，执行年利率12.6%，期限为3年。《领用合约》和《章程》还约定：1、乙方（原告）核准发给甲方（林建海）福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，并且约定了年费标准；2、福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息费期，按照乙方核定的利率计收利息；3、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的5%支付违约金、超限费，违约金按最低还款额未还部分的5%计取，最低1元；超限费按信用额度部分的5%收取。合约后面还附有福万通普惠金融卡收费项目和收费标准，林建海签字确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。林建海申领福万通普惠金融卡时，林建海的配偶林少芳亦在合约后面签字，确认其对林建海使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。保证人林小青、徐友民在保证人处签字按手印，承诺在保证范围为普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、违约金、律师费、鉴定费等梧塘支行实现债权所产生的一切费用。之后，梧塘支行向林建海发放卡号为×××的普惠金融卡，林建海于2016年6月24日开卡，于2016年7月19日开始使用。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，取消福万通普惠金融卡“超限费”、将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，自2017年1月1日执行。自2019年10月19日起林建海未能按照约定还款，截至2019年12月21日，林建海尚欠透支本金49267.22元及利息、违约金未还。 另查明，2016年6月12日，林少芳以林建海配偶的身份在《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》中签字确认，愿意对林建海使用该卡产生的债务承担连带保证责任。林建海与林少芳于1994年11月25日办理结婚登记，系夫妻关系。 再查明，2016年6月12日，梧塘支行与林建海、林少芳、林小青、徐友民签订《法律文书送达地址确认书》，约定“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”；确认地址林建海、林少芳为：福建省莆田市×××,林小青为莆田市涵江区×××，徐友民为莆田市涵江区×××。 又查明，林建海于2019年8月22日去世，第一顺序的法定继承人仅有母亲陈祖兰、妻子林少芳、女儿林荔娥。 后因林建海死亡，其透支的信用卡本金及产生的利息、违约金，林少芳没有偿还，林小青、徐友民没有代偿。陈祖兰、林荔娥没有在继承林建海遗产范围内承担还款责任。梧塘支行遂委托福建众益（涵江）律师事务所代理诉讼，并支付了律师代理费3000元，且于2020年2年27日向本院提起诉讼。 本院认为，林建海向梧塘支行申请福万通普惠金融卡，承诺遵守《领用合约》、《章程》。该《领用合约》、《章程》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行义务。梧塘支行依约发放了金融卡，林建海在使用该卡后应按约归还透支本息。林建海未能在到期还款日之前偿还最低还款额，依照约定，还应按最低还款额未付部分的5%支付违约金，最低5元。林少芳作为林建海的妻子，向梧塘支行提供其身份证、结婚证复印件，确认法律文书送达地址，在普惠金融卡申请表上以林建海配偶的身份签名，愿意对林建海使用该卡产生的债务承担连带保证责任，说明林少芳对林建海向梧塘支行办理信用卡是认可的，主观上具有共同的合意，应与林建海共同承担偿还普惠金融卡产生的还款和违约责任。林小青、徐友民作为连带保证人，在林建海不履行债务时，应在保证条款约定的保证范围内对其债务承担连带保证责任。陈祖兰、林荔娥作为林建海的第一顺序法定继承人，依法应在继承林建海的遗产范围内承担还款责任。林少芳对林建海的该笔债务承担共同偿还责任，意味以其个人财产承担无限责任，其继承林建海的遗产，也属于其个人财产范畴，故梧塘支行请求林少芳既承担共同偿还责任，又承担在继承林建海遗产范围内偿还责任，存在重复和叠加，对其请求林少芳在继承林建海遗产范围内偿还责任，不予支持。梧塘支行请求由林少芳、陈祖兰、林荔娥、林小青、徐友民承担律师代理费3000元，因律师费在福万通普惠金融卡申请表、《领用合约》中有约定，且属于保证范围，故予以支持。 综上，梧塘支行请求于法有据部分，予以支持；无据部分予以驳回。林少芳、陈祖兰、林荔娥、林小青经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证、质证权利，本院依法缺席审理并判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第一款、第二十一条第一款，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林少芳应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行普惠金融卡透支本金49267.22元，并支付该款自2019年8月21日起至还清之日止按约定计算的透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计算，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元）； 二、林小青、徐友民对上述债务承担连带保证责任； 三、陈祖兰、林荔娥在继承林建海遗产范围内对上述债务向福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行偿还； 四、林少芳、林小青、徐友民应在本判决生效之日起五日内支付给福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行因本案垫付的律师代理费3000元，陈祖兰、林荔娥在继承林建海遗产范围内负责支付（仅限于3000元）； 五、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1179元，减半收取计589.5元，由林少芳、林小青、徐友民负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  王洪应 二〇二〇年五月十九日 书记员  何慧芳 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国继承法》 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第二条被执行人具有本规定第一条第二项至第六项规定情形的，纳入失信被执行人名单的期限为二年。被执行人以暴力、威胁方法妨碍、抗拒执行情节严重或具有多项失信行为的，可以延长一至三年。 失信被执行人积极履行生效法律文书确定义务或主动纠正失信行为的，人民法院可以决定提前删除失信信息。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。