文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初7656号原告：中国建设银行股份有限公司重庆市分行，地址重庆市渝中区民族路123号，统一社会信用代码91500000902819736J。负责人：李涛，行长。委托诉讼代理人：何余兴，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯凯，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：廖正余，男，1972年12月10日出生，汉族，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：邓义红，重庆欧林律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行（以下简称建行重庆市分行）与被告廖正余信用卡纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行重庆市分行的委托诉讼代理人何余兴、被告廖正余的委托诉讼代理人邓义红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行重庆市分行向本院提出诉讼请求：1、廖正余立即偿还截至2020年2月19日的信用卡透支本金234303.5元、利息26816.63元、费用54939.68元、违约金2868.43元,并支付自2020年2月20日起至欠款付清时止，以本金234303.5元为基数按日万分之五计收的利息，以利息26816.63元为基数按日万分之五计收的复利；2、本案诉讼费用由廖正余承担。事实和理由：2018年3月8日，廖正余向建行重庆市分行的信用卡中心申办信用卡，经建行重庆市分行审查批准，为其办理了信用卡一张。廖正余从其信用卡账户中透支，截至2020年2月19日共透支本金234303.5元、利息26816.63元、费用54939.68元、违约金2868.43元未给付。被告廖正余辩称，信用卡是本人办理及使用的，廖正余收到30万元贷款属实，该贷款用于房屋装修，并不知道是信用卡透支欠款，对其分期手续费、利率并不清楚，当时以为费用和利率不高。建行重庆市分行发放贷款后，廖正余按期偿还了13期，现经济环境不好，很多应收账款没有收回导致无力一次性偿还欠款，对建行重庆市分行主张的欠款本金无异议，但利息、费用和违约金过高，请求法院调整。另希望与建行重庆市分行协商解决本案。经审理查明，2018年3月8日，廖正余向建行重庆市分行提交中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请表，申请办理信用卡。该申请表载明申请分期通金额为300000元，分期期数60期，手续费率为0.4%/期，每期手续费金额1200元。该申请表所附《龙卡信用卡分期通业务约定条款》约定，分期通是指申请人因大额消费需求向发卡银行申请专项分期额度，经发卡银行核准后发放分期专用卡，申请人根据事先约定采用分期卡自主支用或委托将资金发放至分期通专用借记卡支用模式，在发卡银行指定类型商户消费，并在约定期限内按月还款，根据发卡银行与申请人约定支付一定手续费的业务；分期业务每期应还本金金额在账单日入账并全额计入分期卡最低还款额，且自入账日起占用客户信用额度；申请人承诺按信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金还享受免息期，申请人在到期还款日前未按对账单列示金额还款，当期分期应还本金将依照龙卡分期卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收违约金；自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项等内容。该申请表所附《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定了信用卡的使用以及发生欠款的偿还办法及其利息、违约金、取现手续费、其他费用的计收标准；另约定持卡人同意以专项分期业务申请表中预留的邮寄地址、电子邮箱、移动电话和传真等联系方式，作为向其送达与本协议相关的各类通知、协议等文件，在发生诉讼纠纷时相关文件，以及诉讼、仲裁法律文书的送达地址，持卡人上述送达地址的适用范围包括非诉阶段和争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序等内容。廖正余在该申请表上签字确认，同时誊抄如下内容“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务约定条款》和《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明”。之后，建行重庆市分行按约向廖正余发放了信用卡。2018年3月12日，该信用卡透支300000元，该款项转账至廖正指定借记卡中。后廖正余未按期还款，建行重庆市分行于2019年7月20日宣布本案所涉分期款项全部提前到期，要求廖正余一次性偿还剩余全部款项215000元和未到期分期手续费51600元。截至2020年2月19日，廖正余尚欠建行重庆市分行信用卡透支本金234303.5元、利息26816.63元、违约金2868.43元、费用54939.68元，其中费用54939.68元包括已到期分期手续费3369.68元和未到期分期手续费51600元。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用协议、分期通业务约定条款、证明、分期付款业务约定条款、交易明细、欠款明细等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，合同法规定，采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。当事人在合同上签名、盖章，不但表明认可了合同上的内容条款，而且确定了承担合同权利义务的双方当事人的主体。廖正余作为一个完全民事行为能力人，应当知道在信用卡申请表上签名所产生的法律后果。故本院认为廖正余与建行重庆市分行签订的信用卡领用协议、分期通业务约定条款系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。建行重庆市分行按约向廖正余发放了信用卡和分期通专项额度，廖正余使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。廖正余应当偿还建行重庆市分行透支本金，并按照信用卡领用协议的约定支付利息、违约金。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间廖正余应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费及利息未实际产生。本案中，建行重庆市分行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且建行重庆市分行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对建行重庆市分行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告廖正余在本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行截至2020年2月19日的信用卡透支本金234303.5元、利息26816.63元、到期分期手续费3369.68元、违约金2868.43元；并支付从2020年2月20日起至欠款付清时止，以本金234303.5元为基数按日万分之五计收的利息，以利息26816.63元为基数按日万分之五计收的复利；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3042元，由被告廖正余承担2652元，由原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行承担390元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年五月二十一日法官助理  尹桂芳书 记 员  刘 娅