重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初14400号原告:中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心，住所地重庆市江北区江北城西大街5号11-1，统一社会信用代码91500103MA5U809C21。负责人：刘应武，总经理。委托诉讼代理人：段蹇娅，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈彦冰，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：姜泽国，男，1970年10月4日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：鄢欢，重庆鼎圣律师事务所律师。委托诉讼代理人：王胜会，重庆鼎圣律师事务所实习律师。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心（以下简称中信银行重庆分中心）与被告姜泽国信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分中心的委托诉讼代理人段蹇娅、陈彦冰到庭参加诉讼，被告姜泽国及其委托诉讼代理人鄢欢到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中信银行重庆分中心向本院提出诉讼请求，请求判令：1.判决姜泽国支付截至2019年3月2日的信用卡欠款本金142967.47元，利息11082.99元，分期手续费900元（已到期），违约金4035.79元，合计158986.25元；自2019年3月3日起至付清之日止，利息以信用卡透支本金142967.47元为基数按日利率万分之五计收，违约金按最低还款额未还部分的5%每月计收;2.判令姜泽国支付本案的全部诉讼费用。事实及理由：姜泽国在原告处申请了卡号为403393000628XXXX的信用卡一张，双方对透支利息、费用的收取、扣款顺序等内容进行了约定。姜泽国开卡消费后，对信用卡欠款一直未清偿完毕，截止2019年3月2日，姜泽国尚欠信用卡透支本金142967.47元、利息11082.99元、分期手续费900元（已到期），还欠截止2019年2月24日的违约金4035.79元未支付。姜泽国申领信用卡时，原告与其并未约定违约金，但原告后来已公告通知姜泽国要收取违约金。办理分期系根据姜泽国的申请而产生，原告也已告知姜泽国要产生相应的分期手续费。姜泽国逾期归还信用卡欠款后，原告多次催收未果，遂诉至法院。被告姜泽国辩称，真兴湘雅12期11800元分期并未产生，不同意支付；对于36期产生的分期手续费16200元有异议，原告未告知我要收取分期手续费，原告主张的透支本金过高，应扣除前述费用。我对原告主张的透支本金有异议，因此对利息有异议。不同意支付违约金，双方并未约定违约金，原告也未告知我合同变更的内容。对于原告从2019年3月3日开始计算透支本金无异议，但主张的透支本金数额过高，原告主张按日利率万分之五计算利息也有异议，请求法院调低。我确实在2019年3月2日之后没有还款。本院经审理认定事实如下：2012年5月25日印发的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》主要内容为：中信银行（甲方）与中信银行信用卡主卡申领人（乙方）及其附属卡申领人就乙方及其附属卡申领人向甲方申领信用卡的有关事宜签订如下合约。申请，乙方及其附属卡申领人保证向甲方提供的所有申请资料是正确、完整、真实、合法且有效的，同意并配合甲方向任何有关方面了解和查询其财产、资信等情况。利息与费用（注：具体费用见中信银行信用卡产品及服务销售目录）：1、甲方核发信用卡后，乙方及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还。2、免息还款期最长不超过50天。乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到帐日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。3、乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。甲方由银行记账日其按日利率万分之五计收利息至还款到帐日止，并按月计收复利。4、乙方及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应针对超过信用额度的部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费。对账和还款：若乙方及其附属卡持卡人应付账款于当期结账日前发生变动或尚未清偿，甲方应按时向乙方及其附属卡持有人按照双方约定的方式提供当期对账单。乙方及其附属卡持有人应核实对账单内容，并可在账单日其六十天内向甲方提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易。乙方及其附属卡持有人不得以未收到对账单为由否认交易款项。乙方及其附属卡持有人账单所列明的款项，其还款顺序为：利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。乙方及其附属卡持有人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十，加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。乙方及其附属卡持有人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于还款额的款项偿还给甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到帐日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。乙方及其附属卡持有人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。乙方及其附属卡持有人同意甲方使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”及其他相关信用卡增值产品。中信银行信用卡产品及服务销售价格目录主要载明，年费：普卡主卡100元，金卡主卡双币卡300元、金卡主卡单币卡200元，白金卡尊贵卡主卡2000元、白金卡精英卡主卡480元；利息：日息万分之五，按月计收复利；滞纳金：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为30元人民币或美元3元或港币30元或欧元3元；信用卡取现手续费：按取现金额的3%收取，最低收费为30元人民币或美元3元或港币30元或欧元3元。姜泽国于2013年1月10日向中信银行重庆分中心申请办理信用卡，并填写了“综合申请表”。声明签署一栏的主要内容为：本人已阅读并了解中信银行信用卡中心网站公布的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、收费标准、还款申请注意事项、自动购汇还款申请注意事项等相关服务细则，自愿遵守合约的规定和注意事项，保证本表填写的资料及所附文件的真实性。姜泽国在声明签署末端手写：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则，姜泽国在主卡申请人签名处签字。庭审中，中信银行重庆分中心举示了分期付款计划条款及细则，主要内容为：该业务需由持卡人申请，并经中信银行信用卡中信审批通过后方可办理，账单分期业务是指为符合条件的持卡人提供的对其当期信用卡账单金额分期还款的服务。申请渠道：持卡人可通过我行客服热线、销售专线、信用卡网银、动卡空间、短信、微信等渠道申请。持卡人可申请办理的分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，每期手续费收费标准分别为1.5%、0.8%、0.8%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%。分期每期应还本金=账单分期总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，如本金无法除尽，余数计入首期。分期每期手续费=账单分期总额*对应期数的每期手续费率。（单笔分期总额20001元以下，手续费一次性收取，单笔分期总额达20001元以上，手续费分期收取，申请成功后，手续费将根据对应的收取方式一次性或分期计入持卡人信用卡账户，一经收取，不予退还）。违约责任：我行因其认定的正当理由（包括但不限于：持卡人缴款延滞，持卡人违反了我行信用卡的领用合约、本条款及细则中的任何规定等）确定持卡人的账户不再适合进行账单分期业务时，所有未偿还分期余额将即时到期，持卡人应立即向向我行支付一切信用卡账户之欠款，包括未偿还分期余额及其他费用，任何情况下已经收取的手续费（含一次性和分期收取的手续费）不予退还，剩余未还的手续费不再收取。其他：持卡人声明已阅读并了解本条款及细则，并同意受其约束。本条款及细则为《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的附加条款，如本条款细则与其不一致的，以本条款细则为准。姜泽国质证认为对证据三性不予认可，其并不清楚该证据，中信银行重庆分中心未告知其该证据。庭审中，中信银行重庆分中心举示了短信记录，欲证明姜泽国于2015年12月22日办理分期业务后，已短信告知其分期手续费金额和收取方式。姜泽国质证认为对证据真实性无异议，但不足以证明其已知晓手续费的收取标准。庭审中，中信银行重庆分中心举示了《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》、网页截图，欲证明已将收取违约金的内容通过电子邮件的方式告知了姜泽国。姜泽国质证认为公告不能导致合同内容变更，不认可证明目的。庭审中，中信银行重庆分中心陈述，16200元的分期手续费是因2015年12月22日的60000元透支金额而产生，共分36期；真兴湘雅12期分期于2018年1月22日产生。交易流水显示，姜泽国在2018年1月22日之后也有还款。截至2019年3月2日，姜泽国尚欠信用卡透支本金142967.47元、利息11082.99元、分期手续费900元（已到期）、违约金4035.79元。其后未归还任何款项。最低还款额无法明确。姜泽国陈述，不认可真兴湘雅的11800元分期，该笔费用并未产生；单笔分期手续费36期每期450元也不应支付，中信银行重庆分中心无收取该费用的依据。上述事实有《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》等证据以及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，姜泽国与中信银行重庆分中心签订《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，并办理了信用卡属实，《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》均系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务。中信银行重庆分中心陈述，截至2019年3月2日，姜泽国尚欠信用卡透支本金142967.47元，姜泽国不认可11800元分期、16200元的分期手续费，对其他费用并无异议。对于该两笔费用，以下详述之。首先，中信银行重庆分中心已举示了《分期付款计划条款及细则》，记载了分期手续费的申请和收费标准，明确记载持卡人申请信用卡账单分期业务，即表示已阅读并同意遵守本条款及细则。其次，根据《分期付款计划条款及细则》的约定，办理账单分期业务需持卡人申请才能产生，姜泽国申请办理账单分期业务时应知晓分期手续费的产生，中信银行重庆分中心举示的短信记录也可佐证已向姜泽国告知了收取36期分期手续费的事实。姜泽国陈述不清楚收取分期手续费的事实，明显与事实不符。再次，对于真兴湘雅11800元分期。姜泽国作为信用卡的持有人，中信银行重庆分中心无法未经其同意而扣取费用或办理分期；真兴湘雅的产生于2018年1月22日，姜泽国在此后进行了还款，并未对此提出异议，实际认可了该费用的产生；姜泽国陈述曾向中信银行重庆分中心反映过该费用不属实，但未举证证明，姜泽国不认可真兴湘雅11800元分期，但未举示充分证据证明其主张，本院不予认可。综上，结合本院查明的事实和双方举示的证据，中信银行重庆分中心对于收取真兴湘雅11800元分期和16200元分期手续费的陈述较为真实可信，本院予以支持，对于其主张的透支本金142967.47元予以主张。中信银行重庆分中心主张的利息11082.99元根据透支本金142967.47元按日利率万分之五计算而来，日利率万分之五符合《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，本院对于透支本金已全额主张，对于其主张的利息，本院也予以支持。中信银行重庆分中心主张分期手续费900元，现该费用已到期，中信银行重庆分中心收取该费用符合双方的约定，本院予以支持。对于违约金，双方在领用合约中并未约定。中信银行重庆分中心收取违约金是对合同主要内容的变更，应确保合同相对方即姜泽国知晓该事实，但其举示的电子邮件发送记录并不足以证明该事实，中信银行重庆分中心单方变更合同内容应属无效。中信银行重庆分中心主张截止2019年2月24日的违约金4035.79元，不符合合同约定，本院不予支持。如前所述，原被告并未就收取违约金达成合意，且中信银行重庆分中心也不能明确最低还款额未还部分的数额，其主张按最低还款额未还部分5%计收违约金，本院不予支持。截至2019年3月2日，姜泽国尚欠信用卡透支本金142967.47元，根据双方约定，按日利率万分之五计收透支利息，中信银行重庆分中心主张从2019年3月3日起，以142967.47元为基数，按日利率万分之五计收利息，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十七条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告姜泽国于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心透支本金142967.47元、分期手续费900元及截至2019年3月2日的利息11082.99元。二、被告姜泽国于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心自2019年3月3日起至款项付清之日止的利息（以尚欠借款本金142967.47元为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）。三、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3479.72元，由原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心负担80.72元，被告姜泽国负担3399元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  王 健审 判 员  周 游人民陪审员  刘成均二〇二〇年五月十二日书 记 员  朱 佳