广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初1179号原告：宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行，经营场所深圳市罗湖区南湖街道深南东112号。负责人：李黎旭。委托诉讼代理人：陈虹，北京市百瑞（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201911143538。委托诉讼代理人：傅福瑜，北京市百瑞（深圳）律师事务所实习律师。被告：陈波，男，汉族，1986年1月9日出生，身份证住址广东省深圳市南山区。被告：方利，女，汉族，1987年11月18日出生，住址广东省深圳市宝安区。上列原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行诉被告陈波、方利金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈虹到庭参加了诉讼。被告陈波、方利经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。案件相关事实一、被告陈波于2017年5月31日向原告申领宁波银行信用卡，并接受“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告陈波办理信用卡，卡号为62×××09。二、《宁波银行汇通信用卡领用合约》约定，银行核准发给汇通信用卡后，信用卡申请人按每年2000元缴纳年费；非取现交易发生的透支享受免息还款待遇，免息还款期最短为25天，最长为56天，持卡人未全额清偿上期欠款的，上期及本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇；支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇；所有不享受免息还款期待遇的透支应当支付从透支记账日期起至还款日止的透支利息，利率为每日万分之五，并按月计收复利；持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额或超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低1元人民币；偿还透支款项还款顺序为违约金、利息、费用（包括但不限于年费等）、取现（转账）和消费等；逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。三、原告通过使用说明、客户须知等不同方式公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由被告申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、万利金和分期融业务。《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》约定，万利金和分期融业务额度占用持卡人信用额度，不得超过持卡人用于申请业务所提供的汇通信用卡的信用额度。持卡人出现原告认为不适宜继续使用业务的情形的，包括但不限于例如被停卡、卡过期、信用额度降低、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项时，原告有权提前终止或取消持卡人办理的万利金和分期融业务。万利金和分期融业务提前终止后，该笔业务视为提前到期，未还分期本金总额一次性计入当期账单。同时若持卡人选择一次性支付手续费，则手续费不用返还；若持卡人为按照业务期数分期支付手续费的，则须另行支付剩余未出账本金的5%作为提前还款手续费。万利金和分期融业务每期应还金额于当期账单日入账。持卡人在到期还款日前全额归还当期应还金额，当期应还本金可享受免息，否则，按照持卡人用于申请业务的汇通信用卡相关规定，以当期应还本金为基数计收利息。如未按账单列示归还最低还款额，另计收违约金。每期应还金额=每期应还本金+每期应还手续费；每期应还本金=分期本金总额/期数。《“万利金”使用说明》约定，万利金业务手续费为0.6%/期。万利金进行分期操作后，分期金额未到期前，如需提前还款，原告将收取剩余本金的5%作为提前还款手续费。2、随心分业务。《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》约定，随心分分期业务是原告以汇通尊尚信用卡为载体，核定给持卡人随心分限额，允许持卡人在信用卡有效期内重复周转使用和还款的分期业务。持卡人出现原告认为不适宜继续使用随心分业务的情形的，包括但不限于被停卡、卡过期、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项时，原告有权提前终止持卡人办理的随心分业务。随心分业务提前终止后，该笔随心分业务视为提前到期，持卡人须一次性归还未还分期本金总额与使用期间产生的尚未支付的手续费。同时持卡人需一次性归还就业务终止前已产生的所有费用，包括但不限于利息及违约金。随心分业务每期应还金额=应还本金+当期应还手续费。在随心分到期日，原告自动从被告尊尚卡账户中扣划到期本金及手续费，否则将对不足部分按万分之五/天收取透支利息。随心分业务手续费每日按随心分本金的0.018%-0.04%收取。被告陈波申请该业务时单独签署《“尊尚卡”使用说明》约定，随心分业务手续费为每日万分之二点七。四、被告陈波开通并使用该信用卡及申请信用卡项下的分期业务，但未能依约向原告还清交易款项，截至2019年10月7日尚欠原告本金157536.27元、利息3137.71元、违约金7876.81元。五、原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈波立即偿还原告信用卡欠款合计人民币168550.79元，其中本金157536.27元、利息3137.71元、违约金7876.81元、手续费0元（利息暂计至2019年10月7日、违约金暂计至2019年10月7日、手续费暂计至2018年6月28日，之后利息、违约金、手续费按《宁波银行汇通信用卡领用合约》之规定计至实际还清之日止）；2、判令被告方利对被告陈波上述欠款承担连带清偿责任；3、判令二被告共同承担本案全部诉讼费用。判决结果本院认为，被告陈波向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告陈波出具信用卡，该行为经双方签署的《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》、《“万利金”使用说明》、《“尊尚卡”使用说明》等予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告陈波发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告陈波在使用信用卡项下的分期业务后，未依约足额偿还欠款，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告陈波清偿欠款本金及由此而产生的利息、违约金。利息、违约金总的计收标准应不超过以欠付的本金为基数，按照年利率24%计至清偿之日止的金额，超过部分本院不予支持。原告的诉讼请求中主张的截止至2018年6月28日的手续费为0元，其再行主张之后的手续费，缺乏依据，本院不予支持。原告主张二被告系夫妻关系，涉案债务发生在夫妻关系存续期间，被告方利应对被告陈波的上述债务承担连带清偿责任，但原告未能提交证据证明二被告系夫妻关系，应自行承担举证不能之不利后果，故本院对原告的该项主张不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈波应于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行欠款本金157536.27元、利息3137.71元、违约金7876.81元（利息、违约金暂计至2019年10月7日），之后的利息、违约金按协议约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、违约金计收标准总计不超过年利率24%；二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3671.01元，由被告陈波负担，原告已预交的3671.01元，于本判决生效后由本院予以退回。被告陈波应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费3671.01元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  王碧蕾审判员  陈婉丹审判员  王 鸥二〇二〇年五月二十五日书记员  刘晓杰