文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初5918号原告:平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：郭用兰，北京德和衡(重庆)律师事务所律师。被告：陈国庆，女，1981年9月3日出生，汉族，住重庆市南川区。原告平安银行股份有限公司重庆分行(以下简称平安银行重庆分行)与被告陈国庆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人郭用兰，被告陈国庆到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行诉称，原告平安银行重庆分行基于与被告陈国庆签订的《个人担保贷款合同》以及陈国庆出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》等起诉，请求判令：1.陈国庆归还剩余贷款本金138930.51元；2.陈国庆支付拖欠截至2019年9月3日的利息4440.2元、逾期利息658.51元、复利107.51元，并支付自2019年9月4日起至本息全部清偿之日止的逾期利息及复利，以剩余贷款本金138930.51元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%即年利率27%计算的逾期利息，以拖欠利息4440.2元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%即年利率27%计算的复利；3.陈国庆支付为实现债权所支出的律师费2000元；4.平安银行重庆分行对陈国庆所有的SRX跨界车牌小型越野客车享有优先受偿权；5.本案的诉讼费用由陈国庆承担。被告陈国庆辩称，借款属实，抵押属实，但因疫情影响，暂无力一次性偿还欠款，银行贷款利率过高，希望减免利息，只偿还本金。本案经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人（抵押权人）：平安银行重庆分行。借款人（抵押人）：陈国庆。贷款期限：36个月，从2017年8月24日起至2020年8月24日止。贷款金额：294600元。贷款执行利率：固定利率，贷款执行利率为人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%，即年利率18%。逾期逾期利息标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率27%。复利计收标准：对不能按时支付的利息按逾期利息利率计算复利。约定还款方式：按月等额还款。贷款发放情况：2017年8月24日，原告平安银行重庆分行向被告陈国庆账户发放贷款294600元。提前收回贷款的约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。欠款情况：因在贷款期限内，平安银行重庆分行未向陈国庆宣布贷款提前到期，庭审中，平安银行重庆分行明确以开庭前的2020年5月7日作为宣布《个人担保贷款合同》项下贷款提前到期日。起诉后，陈国庆偿还了部分欠款。截止2020年5月7日，陈国庆尚欠借款本金98220.71元、利息8161.06元、逾期利息3341.77元（按年利率24%计算）。抵押担保情况：陈国庆以其所有的SRX跨界车牌小型越野客车为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。实现债权费用：借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费等由借款人承担。平安银行重庆分行为实现本案债权委托北京德和衡(重庆)律师事务所代理本案诉讼事宜，并为此支付了律师费2000元。另查明，陈国庆向平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》，确认陈国庆银行账户。其后，平安银行重庆分行与陈国庆以电子签章的形式签订电子合同《个人担保贷款合同》，该合同首页“特别提示”第5条载明：本合同及贷款相关法律文书部分采用电子签名方式签署，请贵公司/阁下提供真实、合法、有效的签字或盖章，并用触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。另查明，中金金融认证中心有限公司(以下简称中金认证中心)是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2019年9月12日，中金认证中心出具《数字签名验证报告》，证明《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺(申请)书》、《个人担保贷款合同》中的原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为陈国庆；涉案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺(申请)书》、《个人担保贷款合同》的纸质件与原始电子文档内容一致。本院认为，陈国庆出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺(申请)书》以及平安银行重庆分行与陈国庆签订的《个人担保贷款合同》，系以电子签章形式订立的电子合同。在合同签署过程中,约定以触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。陈国庆以此在上述文件中签字确认,并且涉案贷款294600元亦实际发放到陈国庆的银行账号中,因此能够确认涉案电子合同的借款人为陈国庆本人。同时，中金认证中心作为国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，对该电子合同的内容以及借贷双方数字签名的真实性进行了验证，故本院对案涉《个人担保贷款合同》的真实性予以确认。借贷双方应当按照《个人担保贷款合同》的约定履行义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后,陈国庆未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。平安银行重庆分行宣布贷款提前到期，要求陈国庆偿还欠付的本息，并计收相应的逾期利息和复利，有双方合同约定为据，本院依法予以支持。庭审中，平安银行重庆分行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期,具体日期为2020年5月7日，本院对此予以确认，故其有权自2020年5月8日起对全部未还本金计收逾期利息。关于逾期利息和复利的计收标准问题。平安银行重庆分行要求陈国庆支付合同约定的贷款利率上浮50%即年利率27%计算的逾期利息和复利，本院认为平安银行重庆分行主张的逾期利息、复利过高，明显超出其实际损失，故本院酌定将逾期利息、复利调整为以未支付的本金为基数按年利率24%计算的逾期利息。陈国庆以其所有的SRX跨界车牌小型越野客车为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记。故平安银行重庆分行对该车辆享有优先受偿权。关于平安银行重庆分行主张律师费2000元的问题。根据《个人担保贷款合同》约定，陈国庆平应当承担平安银行重庆分行为实现债权而发生的律师费等，且平安银行重庆分行为本案债权已实际支付律师费2000元，故本院对其要求陈国庆支付2000元律师费的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告陈国庆在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付截至2020年5月7日的贷款本金98220.71元、利息8161.06元、逾期利息3341.77元；并支付自2020年5月8日起至欠款付清时止，以未还本金98220.71元为基数按年利率24%计算的逾期利息；二、被告陈国庆在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告陈国庆名下的SRX跨界车牌小型越野客车享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1611元，由被告陈国庆负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 谢明光二〇二〇年五月十一日法官助理 阳文敏书 记 员 罗 艺