湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1003民初409号原告：湖北银行股份有限公司荆州分行。住所地：荆州市荆州区江津西路468号。负责人：万立松，该分行行长。委托诉讼代理人：骆美伶，该分行职员。委托诉讼代理人：龙杰，湖北三鼎律师事务所律师。被告：朱少武，男，1970年11月23日出生，汉族，住荆州市沙市区。被告：贺雪琼，女，1974年1月15日出生，汉族，户籍住址荆州市沙市区。原告湖北银行股份有限公司荆州分行与被告朱少武、贺雪琼金融借款及抵押合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人骆美伶、龙杰及被告朱少武到庭参加诉讼，被告贺雪琼经本院公告送达传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱少武立即向原告偿还截止2018年9月28日拖欠的借款本金498720.04元及利息8235.07（其中复利76.27元、逾期正常利息8065.03元、逾期罚息93.77元），并自2018年9月28日起至实际清偿日止按照年利率4.9%向原告支付逾期借款利息、按照年利率7.35%支付罚息及按年利率4.9%支付复利；2、判令被告贺雪琼连带承担第1项诉讼请求中的全部债务；3、判令原告对两被告抵押的位于荆州市沙市区公园路12号晶崴公馆A2栋010101号房屋享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费、律师代理费由两被告承担。事实和理由：2011年7月，被告朱少武向原告申请个人住房按揭贷款64万元，期限为20年。2011年8月2日，原告与被告朱少武签订了《个人购房借款（担保）合同》，双方约定借款为64万元，期限为20年，还款方式为每月等额分期偿还本息之和；同时，该合同约定担保方式为保证人担保、抵押担保，被告朱少武、贺雪琼作为抵押人签署了该合同，贺雪琼作为保证人也签署了该合同，自愿对上述债务承担连带保证责任。两被告以其所购买的位于荆州市沙市区公园路12号晶崴公馆A2栋010101号房屋作为抵押担保（预抵押证号：沙字第201105489号）。2011年8月30日，原告将64万元转入了被告指定的银行账户内，被告收款后向原告出具了《贷款凭证》。但是，被告未按照合同约定履行足额还款义务，截止到2018年9月28日，被告拖欠的借款本金为498720.04元及利息8235.07元。因此，原告依据借款合同约定，于2018年9月10日向被告朱少武下达了《提前收回贷款通知书》，后原告也多次上门催收该笔借款，但被告仍未偿还。被告朱少武辩称：贷款64万元属实，但是原告主张的利息和罚息不清楚是否合规，也不清楚具体还了多少还欠多少。被告贺雪琼未向本院提交答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织进行了证据交换和质证。对当事人无异议的下列证据，本院予以确认并在卷佐证：1、原告提交的证据一原告公司营业执照、负责人身份证复印件、负责人身份证明书；2、原告提交的证据二朱少武、贺雪琼身份证及结婚证复印件、离婚登记档案信息；3、原告提交的证据三《个人购房借款（担保）合同》、荆州市预抵押证明复印件；4、原告提交的证据四《贷款凭证》。对争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告提交的证据五朱少武贷款账号欠本息电脑截屏属于电子数据类证据，系银行内部计算机系统生成的数据，原告庭后也提交了相应的计算明细，且该数据是原告自认的被告部分还款后欠款金额，在被告没有提交反驳证据情况下，对原告自认的对己不利的电子数据证据本院依法予以采信；2、原告提交的证据六《提前收回贷款通知书》及快递回单，被告虽以未收到该通知为由进行抗辩，但原、被告签订的《个人购房借款（担保）合同》34.1条明确约定“贷款人向约定的送达地址或者借款人、担保人另行书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务”，故对该组证据本院依法予以采信；3、原告提交的证据七委托代理协议及代理费票据，被告虽对该组证据不予认可，但没有提交证据反驳其真实性，对该组证据本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年8月2日，原告与被告朱少武、贺雪琼夫妇签订了《个人购房借款（担保）合同》，该合同第一条贷款种类与金额约定“贷款人（原告）根据借款人（朱少武）的申请，同意向其发放个人按揭住房贷款，金额为人民币640000元”。第二条贷款用途与担保方式2.1约定“本合同项下贷款用于购买坐落于晶崴公馆第2幢1单元101号建筑面积133.39平方米的房屋”；2.2约定“本笔贷款的担保方式为抵押、保证”。第三条贷款期限约定“本合同项下贷款期限为贰佰肆拾个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准”。第四条贷款利率4.1约定“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360”。第七条借款偿还7.2约定“本合同项下借款的偿还，以每一个月为一个偿还期，每月等额归还本息之和4981.14元，每月20日为贷款人的每期还款日，首期还款日为借款发生后的第一个月的20日”；7.3约定“借款人指定其在本行开立的以下个人结算专户作为还款账户，户名：朱少武，账号：67×××28，开户行：长江支行”。第十条罚息10.1约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”。第十一条抵押物11.1约定“抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》”。合同第21页《抵押物清单》载明的抵押物为晶崴公馆2-1-101房产。第十二条约定“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。第十四条抵押物的处分14.1约定“有下列情形之一，贷款人有权终止合同提前收回贷款并依法处分抵押物优先受偿：A借款人连续3期或累计6期（包括被宣布提前到期）未按时偿还贷款本息和相关费用的。”。第十五条保证担保15.1约定“全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任”。第十七条约定“保证期间为合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年”。第十九条约定“本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼”。第二十三条违约及违约责任23.6约定“因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用”。23.7约定“借款人发生下列任一违约行为时，应承担违约责任。贷款人有权宣布已发放的全部贷款立即到期，提前收回已发放的贷款本息，并停止继续发放贷款，同时依法采取相应措施：（1）借款人未按本合同约定的贷款用途使用借款或未按期足额支付本金、利息及其他应付款项。”。合同落款处由原告在贷款人处加盖印章并由授权代理人签名，由被告朱少武在借款人处签名，被告朱少武、贺雪琼共同在保证人处及抵押人、抵押物共有人处签名。合同签订当日，原告与被告朱少武、贺雪琼共同办理了位于沙市区公园路12号晶崴公馆A2栋010101预购商品房抵押登记，预抵押证明号为：沙字第201105489号。2011年8月30日，原告按合同约定向被告朱少武发放借款640000元。此后，原告按合同约定每月自被告朱少武还款账户中扣收借款本息，期间，由于被告朱少武出现逾期还款，原告于2018年9月14以邮政快递向被告朱少武寄送了《提前收回贷款通知书》，通知被告朱少武借款合同项下贷款本息全部提前到期。本案在诉讼过程中，原告按照该行系统显示的被告朱少武贷款信息自认截止2018年11月29日被告偿还原告借款本金141279.96元及部分利息，尚欠借款本金498720.04元、利息6026.14元、罚息119.35元、复利47.69元。此后，被告朱少武、贺雪琼再未偿还原告借款本息，原告诉至本院。另查明，被告朱少武与被告贺雪琼于1998年3月2日登记结婚，于2015年1月19日登记离婚。案涉借款发生在二被告婚姻关系存续期间。本院认为，原告湖北银行股份有限公司荆州分行与被告朱少武、贺雪琼共同签订的《个人购房借款（担保）合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规效力强制性规定，合法有效，应受法律保护。双方当事人均应当按照合同约定履行各自义务。关于原告主张的借款本金498720.04元及截止2018年9月28日的利息8235.07元（包含利息、罚息、复利）的请求。原告按照合同的约定向被告朱少武发放了借款，被告朱少武应当按照合同的约定履行偿还原告借款本息的义务。被告朱少武未完全按照合同约定的时间、金额分期偿还原告借款本息，构成违约，原告按合同约定宣布已发放的全部贷款到期，提前收回贷款本息，具有合同依据。庭审中被告朱少武对原告自认的还款金额没有提交反驳证据，被告朱少武依法应当偿还，对原告主张的借款本金498720元本院依法予以支持。原告向本院提交的截至2018年11月29日被告朱少武贷款账户余额信息电子数据显示，朱少武的贷款本金余额为498720.04元，利息6026.14元、罚息119.35元、复利47.69元，原告对上述利息提交了相应的计算公式，符合法律规定，本院予以支持，对原告诉讼请求中超过上述金额部分的利息请求本院不予支持。关于原告主张要求被告贺雪琼承担连带还款义务的诉讼请求。被告贺雪琼在与被告朱少武婚姻关系存续期间，为被告朱少武向原告借款提供保证担保，被告贺雪琼作为保证担保人，在合同中约定对被告朱少武的全部借款本息及应付费用承担连带保证责任，故被告贺雪琼依法应当对被告朱少武下欠原告的借款本息及律师费用承担连带还款责任，本院依法予以支持。关于原告主张抵押物优先受偿权的诉讼请求。被告朱少武、贺雪琼共同以其位于沙市区公园路12号晶崴公馆A2栋010101号不动产为案涉借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押登记，抵押合法有效，原告主张的借款本息在《个人购房借款（担保）合同》约定的抵押担保范围，原告就案涉债权对案涉抵押物享有抵押权，对原告主张抵押物优先受偿权的诉讼请求本院依法予以支持。关于原告主张的律师代理费。原告提交了代理合同及代理费票据，且符合原、被告签订的《个人购房借款（担保）合同》第二十三条违约及违约责任中关于借款人违约应承担费用的约定。根据原告提交代理合同的约定，代理费的支付方式为风险代理，本院依法保护支持已实际发生的2000元律师代理费，对尚未支付的律师代理费本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱少武于本判决生效后十日内偿还原告湖北银行股份有限公司荆州分行借款本金498720.04元、2018年11月29日前的利息6193.18元（含利息、罚息、复利）、以498720.04元本金为基数按年利率4.9%自2018年11月29日起计算至给付之日止的利息、以本金498720.04元为基数按年利率7.35%自2018年11月29日起计算至给付之日止的罚息、以欠付利息数额为基数按年利率4.9%自欠付之日起计算至给付之日止的复利。二、被告朱少武于本判决生效后十日内支付原告律师代理费2000元。三、被告贺雪琼对被告朱少武下欠原告湖北银行股份有限公司荆州分行第一、二判项中的借款本金、利息、复利、罚息及律师代理费承担连带清偿责任。四、原告湖北银行股份有限公司荆州分行就第一、二判项中的借款本金、利息、罚息、复利、律师代理费对被告朱少武、贺雪琼设定抵押的坐落于沙市区公园路12号晶崴公馆A2栋010101预抵押证明号为沙字第201105489号不动产拍卖、变卖或折价的价款享有优先受偿权。五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8889元，由原告负担20元，被告朱少武、贺雪琼共同负担8869元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张艳丽人民陪审员  赵远怀人民陪审员  张 悦二〇二〇年五月二十八日法官助理杜青青书记员齐宇