福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0525民初787号 原告：中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司，住所地福建省福州市鼓楼区鼓东街道五四路128-1号中旅城二期办公楼30层02、03室，统一社会信用代码91350100674016842P。 负责人：魏文，该公司经理。 委托诉讼代理人：吴臣悦，男，该公司员工。 被告：郭国联，男，汉族，1976年3月28日出生，户籍地福建省永春县，现住福建省闽侯县。 原告中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司（以下简称人保福州华林支公司）与被告郭国联保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保福州华林支公司的委托诉讼代理人吴臣悦到庭参加诉讼，被告郭国联经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保福州华林支公司向本院提出诉讼请求：1．判令郭国联偿还人保福州华林支公司代偿款项37538.01元；2．判令郭国联向人保福州华林支公司支付未付保险费4422.12元；3．判令郭国联支付人保福州华林支公司违约金25847.44元（以41960.13元为基数，按月利率2%计算，自2017年6月30日起至实际还清之日止，暂计至2020年1月10日）。当庭变更诉讼请求1、2、3为：1．依法判令郭国联立即偿还人保福州华林支公司支付的代偿款37538.01元及以37538.01元为基数自2017年6月30日起至实际还清之日止按月利率2%计算的违约金；2．判令郭国联立即向人保福州华林支公司支付未付保险费4422.15元及以4422.15元为基数自2017年6月30日起至实际还清之日止按月利率2%计算的违约金。事实和理由：2015年9月，郭国联因向中国光大银行福州古田支行（以下简称福州古田光大银行）申请贷款需要，于2015年9月2日向人保福州华林支公司投保个人信用贷款保证保险。人保福州华林支公司经审核后，于2015年9月2日签发保险单：被保险人为福州古田光大银行，保险金额为77810.28元，保险费为42021.72元，按月缴纳保费1167.27元，赔偿等待期80天，保险期限“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，投保人违约的需支付违约金及赔偿催收费用等违约责任。2015年9月9日，福州古田光大银行与郭国联签订《个人贷款合同》，福州古田光大银行向郭国联发放贷款70000元。郭国联自2017年4月起不能按约偿还贷款本息，在超过赔偿等待期80天后，人保福州华林支公司于2017年6月30日依约向福州古田光大银行支付了保险理赔款37538.01元。另，郭国联尚欠人保福州华林支公司保险费4422.15元。综上所述，在人保福州华林支公司支付理赔款后30日内，郭国联未归还理赔款，已构成违约，负有偿还理赔款、支付未付保费及承担支付违约金、赔偿律师费等违约责任。 郭国联未作答辩。 人保福州华林支公司围绕诉讼请求依法提交了营业执照、居民身份证、个人信用贷款保证保险投保单、保险（多年期）条款、个人信用贷款保证保险保险单、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、索赔申请书、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书、客户保费扣款情况说明等证据。经审查，上述证据具有客观真实性、合法性且与本案具有关联性，本院予以确认。郭国联经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对人保福州华林支公司的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郭国联2015年9月2日向人保福州华林支公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《个人信用贷款保证保险投保单》上签字，投保单载明“投保人声明：…保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险”。2015年9月2日，人保福州华林支公司向郭国联出具保险单号为PBBR201535010000000115《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，主要载明：1．鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任；2．被保险人为福州古田光大银行，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；3．贷款金额为70000元，保险费为42021.72元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1167.27元，缴费日期为银行扣款之日；4．特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年9月9日，郭国联与被保险人福州古田光大银行签订《个人贷款合同》（合同编号：77381516000174），约定：贷款金额为70000元；贷款用途为购买生活消费品；贷款期限为36个月，自2015年9月9日至2018年9月9日；贷款利率为本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7%；罚息利率为借款人未按本合同约定期间归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款偿还为借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准（注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。2015年9月10日，福州古田光大银行向郭国联发放贷款70000元。贷款后，郭国联依约还款至2017年3月10日，后未再偿还。福州古田光大银行以郭国联未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保福州华林支公司提出索赔申请，申请保险金37538.01元。2017年6月30日，人保福州华林支公司予以理赔，向福州古田光大银行支付赔偿款37538.01元。福州古田光大银行向人保福州华林支公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，载明“本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司”。此外，郭国联支付保险费21219.54元，人保福州华林支公司对郭国联未付保险费自愿调整为请求其支付尚欠保险费4422.15元。 本院认为，人保福州华林支公司作为保险人与郭国联作为投保人、福州古田光大银行作为被保险人之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效，当事人应严格依照合同约定履行义务。郭国联未在规定期间内向福州古田光大银行履行还款付息义务，视为保险事故发生。保险事故发生后，保险人即人保福州华林支公司依约承担了赔偿责任，向福州古田光大银行支付保险金 37538.01元，人保福州华林支公司有权代位行使被保险人对郭国联请求赔偿的权利，郭国联依约应予以偿还；根据合同约定，郭国联应向人保福州华林支公司支付代偿款项按日千分之一计算的违约金，人保福州华林支公司起诉时自行调整为按月利率2％计算，符合法律规定，予以支持。根据保险单关于保险费的约定，因郭国联已支付保险费21219.54元，且人保福州华林支公司自愿对郭国联未付保险费调整为请求其支付尚欠保险费 4422.15元，符合法律规定，予以支持，故人保福州华林支公司请求郭国联支付尚欠保险费4422.15元，符合法律规定，予以支持；人保福州华林支公司请求郭国联支付按月利率2％计算保险费违约金，综合本案实际情况，该违约金标准明显过高，且不符合保险的相关精神，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郭国联应在本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司代偿款项37538.01元及其自2017年6月30日起至付清之日止按月利率2%计算的利息； 二、郭国联应在本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司保险费4422.15元； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1496元，减半收取计748元，由中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司负担38元（多预交的1458元予以退回），郭国联负担710元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  涂劲松 二〇二〇年五月二十五日 书记员  苏伟松 附：一、本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。