湖南省安仁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1028民初308号 原告：中国工商银行股份有限公司安仁支行。 住所地：安仁县永乐江镇七一西路1号。 法定代表人：陈坚，系该行行长。 委托诉讼代理人：李红艳，系该行客户经理。 委托诉讼代理人：肖艳，系该行客户经理。 被告：陈平，男，住湖南省安仁县。 被告：段伟华，住湖南省郴州市。 委托诉讼代理人：黄文武，郴州市北湖区阳光法律服务所法律工作者。 原告中国工商银行股份有限公司安仁支行与被告陈平、段伟华信用卡纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月20日在本院第七审判庭公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安仁支行的委托诉讼代理人李红艳、肖艳，被告陈平、段伟华及段伟华的委托诉讼代理人黄文武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司安仁支行向本院提出诉讼请求:1、判令两被告连带归还被告陈平信用卡透支本息共计202334.50元（其中透支本金88620.29元、利息91153.29元、违约金22560.92元，该利息及违约金计算至2019年11月17日止；之后的利息、违约金等其他费用按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定结算至实际付清之日止）；2、判令原告对被告陈平、段伟华为借款提供担保的抵押车辆（车牌号为湘LVV919一汽奥迪A42.0T自动标准型小型轿车）处置变现后，享有优先受偿权；3、由两被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告陈平于2014年1月13日向原告办理信用卡购车专项贷款200000元，卡号为：6222330009518010，贷款期限为3年，该贷款于2017年1月13日到期，被告陈平以一汽奥迪A42.0T自动标准型小型轿车作抵押，并到安仁县车辆管理所办理了车辆抵押登记，机动车登记证书号为：430009460588。被告陈平自2015年9月13日开始透支，一直未按约定还款，至2019年11月17日止，信用卡透支本息共计202334.50元。现两被告在原告处贷款已构成事实违约，经原告多次催讨，两被告至今未还。据此，为维护原告的合法的权益，特诉至法院，请求判如所请。 原告中国工商银行股份有限公司安仁支行为支持其诉请，向本院提交了以下证据： 1、工商银行信用卡申请表、办卡审核单及信用卡额度调整申请书各一份，拟证明被告陈平于2013年11月25日向原告申请办理信用卡购车专项贷款，申请金额为20万元； 2、两被告的居民身份证、户籍资料及结婚证复印件，拟证明两被告的身份信息情况，借款时，两被告系夫妻关系； 3、《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》、《中国工商银行购车专项分期付款通知书》、《安仁县湘军贸易有限公司销售定单》、销售发票、收款收据，拟证明被告陈平在安仁县湘军贸易有限公司购买了一汽奥迪A42.0T小型轿车一辆，车辆总价款为288800元，首付款为88800元，剩余车款200000元，通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付； 4、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》，拟证明被告陈平向原告申办信用卡购车专项贷款200000元，还款方式为：按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，共分36期，首期还款为27000元，以后每期偿还金额为5556元。被告段伟华在《共同偿债人承诺书》上签字，同意对该债务承担共同清偿责任； 5、《抵押合同》、《车辆抵押登记证明》、《抵押物清单》、分期付款凭证、行驶证及注册登记机动车信息栏，拟证明被告陈平以湘LVV919一汽奥迪A42.0T自动标准型小型轿车作抵押，并到安仁县车辆管理所办理了抵押登记，机动车登记证书号为：430009460588； 6、计息说明及历史明细，拟证明利息计算方法及两被告的还款明细； 7、催收记录，拟证明原告向被告通过电话催收借款的事实。 被告段伟华辩称，1、原告主张要求被告段伟华承担利息及违约金没有法律依据。本案原、被告没有明确约定违约利息是多少，应视为双方没有约定利息，且原告单方制定的《信用卡告知函》，不具备合同效力，其约定的罚息按日息万分之五计算，滞纳金按每月500元计算，超出法律规定的限额，应当不予支持；2、原告在被告连续两期未足额偿还最低还款额时，却没有主动停止该卡的使用以防止损失继续扩大，应承担相应责任；3、本案已超过诉讼时效，对原告的诉请，应当不予支持。 被告陈平的答辩意见与被告段伟华的答辩意见一致。 被告陈平、段伟华均未向本院提交证据。 本院经审理确认事实如下：2013年11月25日，被告陈平向原告中国工商银行股份有限公司安仁支行申办信用卡（个人卡），双方签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。按合同约定，被告陈平向安仁县湘军贸易有限公司购买湘LVV919一汽奥迪A42.0T自动标准型小型轿车，车辆总价款为288800元，首付款为88800元，剩余车款200000元，被告陈平申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付。还款方式为：按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，共分36期，该贷款于2017年9月12日到期。首期还款为27000元，以后每期偿还金额为5556元。同日，原告中国工商银行股份有限公司安仁支行与被告陈平签订《抵押合同》，被告以湘LVV919一汽奥迪A42.0T自动标准型小型轿车作抵押，并到安仁县车辆管理所办理了抵押登记，机动车登记证书号为：430009460588。被告段伟华于当日在《共同偿债人承诺书》上签字，同意对该债务承担共同清偿责任。合同签订后，原告按照合同约定，向被告陈平提供了车贷信用卡(卡号为：6222330009518010)及相应透支额度。被告陈平办理汽车分期付款手续后，从2014年1月13日起至2015年8月23日止，共归还原告中国工商银行股份有限公司安仁支行透支本金133100元。自2015年9月13日起，被告陈平开始透支，一直未按约定还款，至2019年11月17日止，其信用卡透支本息共计202334.50元（其中透支本金88620.29元、利息91153.29元、违约金22560.92元）。经原告多次催讨，两被告至今未还。 另查明，被告陈平与被告段伟华于2013年8月13日在安仁县民政局登记结婚，于2017年5月11日在安仁县民政局协议离婚。 本院认为，本案系信用卡纠纷。本案中，原告中国工商银行股份有限公司安仁支行与被告陈平、段伟华签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》、《抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，应当合法有效，当事人应按合同约定履行各自的义务。被告陈平长期拖欠车贷信用卡本金及利息不还，构成根本违约，应承担还款责任。现原告中国工商银行股份有限公司安仁支行要求被告陈平、段伟华偿还贷款本金88620.29元，利息91153.29元的诉请，符合法律规定，本院应予支持。关于信用卡透支产生的滞纳金，因原告中国工商银行股份有限公司安仁支行未提供滞纳金具体的计算方法，无法确定滞纳金所依据的最低还款额度是否超过了被告陈平的透支本金，且原告中国工商银行股份有限公司安仁支行主张的利息及滞纳金等总计超过年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。故对原告中国工商银行股份有限公司安仁支行的该项请求，本院不予支持。被告陈平以湘LVV919一汽奥迪A42.0T自动标准型小型轿车为案涉债务提供抵押担保，并办理了车辆抵押登记，在被告陈平未按约还款时，原告对该抵押车辆处置变现后享有优先受偿权。借款时被告段伟华与被告陈平系夫妻关系，被告段伟华在《共同偿债人承诺书》上签字，已明确对分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，尽管被告段伟华现与被告陈平离婚，但仍不能因此解除被告段伟华的共同还款责任。两被告以本案原告已超过诉讼时效为由进行抗辩，理由不成立，本院不予支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告陈平、段伟华在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安仁支行信用卡透支本金88620.29元及利息91153.29元（利息计算至2019年11月17日止，之后的利息按合同约定标准计算至借款清偿之日止）； 二、原告中国工商银行股份有限公司安仁支行对被告陈平抵押的车牌号为湘LVV919一汽奥迪A42.0T自动标准型小型轿车（发动机号：448129）处置变现后享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安仁支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4335元，减半收取2167.5元，由被告陈平、段伟华承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  刘红兵 二〇二〇年五月二十二日 书记员  凡 乾 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属； （四）担保的范围。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百五十二条判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括： （一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由； （二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由； （三）判决结果和诉讼费用的负担； （四）上诉期间和上诉的法院。 判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。