重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初13091号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：吴文琼，重庆财信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张瑶，重庆财信律师事务所律师。被告：邓步国，男，1970年12月23日出生，汉族，住重庆市北碚区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告邓步国金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人吴文琼到庭参加了诉讼。被告邓步国经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令邓步国立即偿还招行重庆分行借款本金625375.67元及截至2019年7月4日（含）的利息9640.83元、罚息330.19元、复利86.69元；2．判令邓步国支付招行重庆分行自2019年7月5日（含）起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金625375.67元为基数，复利以应还未还的利息9640.83元为基数，均按中国人民银行公布的贷款基准利率上浮50%计算，调整方式为次年固定日调整）；3．本案案件受理费、律师费由邓步国承担；4．判决确认招行重庆分行有权以登记在邓步国名下位于重庆市北碚区XX（XX）折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2、3项范围内优先受偿。事实和理由：2010年6月3日，招行重庆分行与邓步国签订了《个人购房借款及担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定招行重庆分行向邓步国提供房贷额度115.5万元,邓步国提供位于重庆市北碚区XX的房屋为该贷款提供抵押担保，合同中对借款期限、借款利率、违约责任等进行了约定。之后，双方就前述抵押房屋办理了抵押登记。2010年8月16日，招行重庆分行按约向邓步国发放贷款115.5万元，现邓步国未按约还款，招行重庆分行催收未果，遂诉至法院，望判如所请。被告邓步国未作答辩。招行重庆分行招行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了个人购房借款及担保合同、个人贷款借款借据、房地产权证、重庆市预购商品房抵押贷款合同、房地产权属登记受理通知单、房屋情况查询材料、贷款基本信息表、贷款附属信息表、已出账单、未出账单、逾期账单等证据，均系原件，被告邓步国未到庭质证。对原告招行重庆分行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年6月3日，招行重庆分行（贷款人、抵押权人）与邓步国（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人为购买位于重庆市北碚区XX房屋向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款。贷款金额115.5万元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为180个月，具体贷款期限以借款借据为准。贷款执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率为基础浮动0%，如遇中国人民银行调整贷款利率的，按固定日调整方式进行调整，即从每年1月1日开始执行国家公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段按日计息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择等额还款的方式归还贷款本息。抵押人愿意以其购买的位于重庆市北碚区XX房屋的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。2010年7月1日，招行重庆分行与邓步国、重庆鲁商地产有限公司签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定上述房屋作为邓步国购房贷款的抵押物。2012年12月11日，前述房屋产权证办理完毕，房屋坐落为重庆市北碚区XX（产权证号：XXXX），房屋所有权人为邓步国，招行重庆分行与邓步国就该房屋办理了抵押登记。2010年8月16日，招行重庆分行与邓步国签订《个人贷款借款借据》，载明：借款金额115.5万元，借款期限自2010年8月16日起到2025年8月16日止。当日，招行重庆分行向邓步国发放贷款115.5万元。嗣后，邓步国未按约还款，截至2020年4月1日，邓步国尚欠招行重庆分行借款本金625375.67元、利息30274.88元、罚息3637.07元、复利1138.5元。审理中，招行重庆分行陈述，以起诉方式宣布贷款提前到期，贷款到期日为2020年4月1日；无法明确律师费金额，未实际产生律师费。本院认为，招行重庆分行与邓步国之间签订的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，邓步国未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求邓步国立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。庭审中，招行重庆分行自愿以2020年4月1日作为贷款到期日，并且陈述了截至2020年4月1日邓步国的欠款金额，系招行重庆分行对自身权利的处分，且有利于邓步国，本院对该金额予以确认，对招行重庆分行诉请中前述金额予以支持，超出部分不予支持。关于2020年4月2日起至欠款付清之日止的罚息、复利计算标准问题。案涉借款合同约定罚息、复利均按照在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础浮动0%再加收50%的标准计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），不再公布中国人民银行贷款基准利率。虽然案涉借款合同约定，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按合同约定的浮动标准执行新的利率，但因贷款基准利率不再公布，邓步国未到庭应诉，招行重庆分行与邓步国也未协商达成定价基准转换LPR条款，本案贷款执行利率实际已不再发生变化，即自2019年8月20日起，案涉贷款实际执行利率为4.9%（中国人民银行公布的五年以上人民币贷款基准利率4.9%），罚息、复利的执行利率为7.35%（4.9%×150%），故邓步国应向招行重庆分行支付以尚欠借款本金为基数，自2020年4月2日起至借款本金付清之日止，按照年利率7.35%的标准计算的罚息和以尚欠利息为基数，自2020年4月2日起至借款本金付清之日止，按照年利率7.35%的标准计算的复利。若招行重庆分行与邓步国今后协商达成定价基准转换条款，遵照双方协商后的利率水平执行。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，邓步国如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。被告邓步国经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓步国于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金625375.67元和截至2020年4月1日的利息30274.88元、罚息3637.07元、复利1138.5元，并且支付自2020年4月2日起至欠款实际付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金625375.67元为基数,复利以尚欠利息30274.88元为基数，均按照年利率7.35%的标准计算）；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告邓步国名下的位于重庆市北碚区XX（产权证号：XXXX）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10156元，减半收取计5078元，由被告邓步国负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 邹琳琳二〇二〇年五月二十一日法官助理 唐 崟书 记 员 吴雪瑶