文书内容重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初17843号原告：重庆金灿保温材料有限公司，住所地重庆市九龙坡区含谷镇崇兴村一社，统一社会信用代码915001076733699025。法定代表人：程春丽，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：曹释，重庆学苑律师事务所律师。被告：恒大人寿保险有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝中区五四路39号都市广场16楼及17楼，统一社会信用代码91500103676146472E。负责人：李军，总经理。委托诉讼代理人：胡渝婷，女，系被告公司员工。委托诉讼代理人：范晓川，男，系被告公司员工。原告重庆金灿保温材料有限公司（以下简称金灿公司）与被告恒大人寿保险有限公司重庆分公司（以下简称恒大人寿重庆分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年12月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告金灿公司的委托诉讼代理人曹释，被告恒大人寿重庆分公司的委托诉讼代理人胡渝婷、范晓川到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告金灿公司向本院提出诉讼请求：1.被告恒大人寿重庆分公司立即向金灿公司支付保险金12万元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：金灿公司承建了上汇.金悦湾项目9、19-22#楼外墙保温、涂料工程项目。2017年11月23日，金灿公司向恒大人寿重庆分公司投保了团体建筑工程施工人员意外伤害保险及意外伤害医疗保险，约定了工程名称、保险金额、保险期间、被保险人人数等内容，并足额支付了保费。2018年8月25日，金灿公司员工谭其文在该工地做外粉时不慎从六楼坠落受伤并送至重庆市三峡医院治疗。2019年4月4日，重庆市万州区司法鉴定所出具司法鉴定意见书，对谭其文的伤残等级鉴定为七级。保险事故发生后，恒大人寿重庆分公司向谭其文赔付了意外伤害保险金12万元、意外伤害医疗保险金3万元。2019年9月10日，谭其文与金灿公司在重庆市万州区劳动人事争议仲裁委员会组织下达成调解协议，约定金灿公司向谭其文支付工伤保险待遇40万元，如果金灿公司对鉴定伤残等级或保险公司赔偿事项有异议，如果产生新增的保险赔偿金，由金灿公司享有。金灿公司仅在恒大人寿重庆分公司为谭其文投保了意外伤害保险和意外伤害医疗保险，仲裁调解书所指的保险即上述保险。金灿公司认为，恒大人寿重庆分公司至少应该按司法鉴定意见书认定的七级伤残标准支付意外伤害保险金24万元，扣除已付12万元，还应向金灿公司支付12万元。被告恒大人寿重庆分公司辩称，1.金灿公司的主体不适格。金灿公司是案涉保险合同的投保人，案涉保险合同的被保险人和受益人是金灿公司的员工谭其文，投保人不享有保险金请求权，被保险人或受益人才享受保险金的请求权。2.恒大人寿重庆分公司已按照保险合同的约定履行了本次事故的赔偿责任。谭其文作为受益人，向恒大人寿重庆分公司提出了理赔申请，在恒大人寿重庆分公司充分告知其自行委托的重庆市万州司法鉴定所出具的司法鉴定意见书依据的《人体损伤致残程度分级》与保险合同约定的《人身保险伤残评定标准》标准不同的情况下，谭其文没有作出重新鉴定的决定。经双方就此次伤残程度进行协商，谭其文出具伤残结论平移知情同意书，愿意按照人身保险伤残评定标准的九级伤残进行赔付。恒大人寿重庆分公司已经足额支付了保险金。3.即使谭其文与金灿公司达成了保险金请求权的转让协议，恒大人寿重庆分公司也已经按照支付完毕保险金，在伤残结论平移知情同意书未被撤销的情况下，谭其文没有额外的保险金请求权转让给金灿公司，金灿公司不享有向恒大人寿重庆分公司主张保险金的诉权。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告金灿公司提交了团体建筑工程施工人员意外伤害保险投保单、团体保险单、被保险人清单、恒大人寿团体建筑工程施工人员意外伤害保险条款、谭其文病历、万州劳人仲案字（2019）第867号仲裁调解书、万司鉴[2019]法医鉴字第202号司法鉴定意见书、银行卡交易明细。被告恒大人寿重庆分公司提交了团体保险单、团体建筑工程施工人员意外伤害保险投保单、恒大人寿团体建筑工程施工人员意外伤害保险条款、保单回执、伤残结论平移知情同意书、理赔计算清单、付款系统截屏。双方对对方提交证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。金灿公司申请证人谭其文出庭作证，谭其文陈述，自己出院后，与妻子、三舅子一起带着鉴定意见书等材料到恒大人寿重庆分公司万州中心支公司申请理赔，理赔人员提出按人身保险伤残评定标准的九级伤残标准进行赔付，自己同意并签署了伤残结论平移知情同意书，也收到了恒大人寿重庆分公司支付的保险金，未对保险金提出异议。后来，因为工伤保险待遇争议到重庆市万州区劳动人事争议仲裁委员会申请仲裁，自己与金灿公司达成了调解协议，调解协议涉及的保险赔偿金是指在恒大人寿重庆分公司买的保险的赔偿金。金灿公司认为，谭其文没有相应的知识储备来理解伤残结论平移知情同意书，谭其文签订伤残结论平移知情同意书系重大误解。恒大人寿重庆分公司认为，签订伤残结论平移知情同意书系谭其文的真实意思表示，谭其文收到保险金后未提出异议，恒大人寿重庆分公司已经足额支付保险金。本院认为，谭其文作为案涉保险的被保险人和受益人，其陈述的保险理赔和仲裁调解的情况，与恒大人寿重庆分公司、金灿公司所作相应陈述一致，故对谭其文的证人证言，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：金灿公司为包括谭其文在内的10名被保险人在恒大人寿重庆分公司投保了恒大人寿团体建筑工程施工人员意外伤害保险（以下简称意外伤害保险）和恒大人寿附加建筑施工人员团体意外伤害医疗保险（以下简称意外伤害医疗保险），保险期间自2017年11月22日零时起至2018年11月26日二十四时止，意外伤害保险的保险金额为60万元/人，意外伤害医疗保险的保险金额为3万元/人，保单项下工程名称为“上汇.金悦湾”项目9、19-22#楼保温工程，保费合计57981元，未指定受益人。意外伤害保险条款约定：被保险人遭遇本合同约定的意外伤害导致残疾的，保险公司承担保险金给付责任。如果被保险人遭遇本合同约定的意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内，以此为直接且单独的原因造成本合同所附《人身保险伤残评定标准（行业标准）》所列伤残项目，本公司依照该标准规定的评定原则对伤残项目进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以本合同项下该被保险人对应的基本保险金额给付意外伤残保险金。如自意外伤害发生之日起180日内治疗仍未结束的，则按该意外伤害发生之日起第180日的身体情况进行伤残评定，并据此计付意外伤残保险金。除另有约定外，本合同的意外伤残保险金受益人为被保险人本人。2018年8月25日，谭其文在上汇.金悦湾项目9、19-22#楼外墙保温、涂料工程建筑工地施工时不慎从高处跌落，当日送往重庆三峡中心医院接受治疗，并于2019年3月14日出院。2019年4月3日，重庆市万州区司法鉴定所受谭其文委托，依据《人体损伤致残程度分级》，于2019年4月4日出具万司鉴[2019]法医鉴字第202号司法鉴定意见书，载明：被鉴定人谭其文左下肢损伤、静脉血栓致肌力下降的伤残程度属七级；右髋关节置换术后的伤残程度属九级；右膝关节损伤的伤残程度属十级；肋骨损伤的伤残程度属十级。2019年5月8日，谭其文向恒大人寿重庆分公司出具《伤残结论平移知情同意书》，载明：2018年8月25日，被保险人谭其文在工地劳作时不慎高坠受伤，2019年4月3日被保险人经重庆市万州区司法鉴定所鉴定（万司鉴[2019]法医鉴字第202号）示：“右胫骨平台骨折（内侧）”，参照《人身保险伤残评定标准与代码》7.6“四肢的结构损伤，肢体功能或关节功能障碍”约定的“四肢长骨—骺板以上粉碎性骨折”，平移伤情结论，属于人身保险9级伤残。你司已反复慎重地向上述保单受益人谭其文强调对其本人伤残等级的平移办法及评级依据，保单受益人谭其文充分了解知悉并同意你司伤残结论平移结果，对你司就本次事故伤残等级认定为九级无异议。放弃对本事故处理结果、伤残评定依据、赔付金额等向人民法院、仲裁机构、银保监会、保险行业协会提起投诉或诉讼。2019年5月28日，恒大人寿重庆分公司向谭其文支付按九级伤残标准计算的意外伤害保险金12万元、意外伤害医疗保险金3万元，合计15万元。之后，谭其文作为申请人以金灿公司为被申请人就工伤赔付问题向重庆市万州区劳动人事争议仲裁委员会提起仲裁申请，经重庆市万州区劳动人事争议仲裁委员会组织调解，谭其文与金灿公司达成调解协议，重庆市万州区劳动人事争议仲裁委员会于2019年9月10日作出万州劳人仲案字（2019）第867号仲裁调解书，该调解书载明：一、申请人2018年8月25日在万州区金悦湾项目工地受伤后的相关权益，仲裁委已经向申请人及其代理人、旁听亲属充分释明，被申请人也告知了申请人。申请人与被申请人确认双方存在劳动关系。申请人自愿在未进行工伤认定及劳动能力鉴定的情况下与被申请人达成调解意见。二、被申请人为申请人投保了商业保险，商业保险公司已向申请人按鉴定的九级伤残标准支付保险金15万元，双方一致认可该保险金由申请人享有。除此之外，被申请人再支付申请人全部工伤保险待遇共计40万元。……四、如被申请人对鉴定伤残等级或保险公司理赔事项有异议的需要向保险公司主张权利，申请人同意配合向保险公司索赔（出面配合次数不超过三次，需申请人签署文书等事宜不受此限并由双方提前沟通约定时间），被申请人承担因此产生的食宿、交通等费用。申请人如不配合索赔，支付违约金10万元。如果产生新增保险赔偿金，双方一致认可新增保险赔偿金由被申请人享有。诉讼中，金灿公司陈述，伤残结论平移知情同意书系恒大人寿重庆分公司提供的格式条款，限制了被保险人取得保险金的权利，应属无效。同时，申请对谭其文的伤残程度按照《人身保险伤残评定标准》进行鉴定，并主张按重新鉴定的伤残等级标准计算意外伤害保险金，由恒大人寿重庆分公司扣除已付部分后向金灿公司支付。本院认为，金灿公司与谭其文存在劳动关系，对谭其文具有保险利益，故其作为投保人与恒大人寿重庆分公司之间的保险合同关系成立，且合法有效。原、被告对谭其文在工作时受伤属于保险事故，且恒大人寿重庆分公司已经向谭其文支付按照九级伤残标准计算的意外伤害保险金和全额的意外伤害医疗保险金均无异议。双方的争议焦点为：1.金灿公司是否为本案的适格原告；2.金灿公司主张恒大人寿重庆分公司向其支付保险金的诉讼请求应否得到支持。本院评述如下：对于金灿公司的诉讼主体资格问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十三条规定：“保险事故发生后，受益人将与本次保险事故相对应的全部或部分保险金请求权转让给第三人，当事人主张该转让行为有效的，人民法院应予支持，但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外”。本案中，被保险人在案涉保险合同未指定受益人，受益人为被保险人谭其文，谭其文享有对恒大人寿重庆分公司的保险金请求权。谭其文将可能会新增的保险金请求权转让给金灿公司，未违反法律、行政法规以及案涉保险合同的约定，该保险金请求权亦不属于法律禁止转让的范围，该转让行为合法有效。故金灿公司已取得相应保险金请求权，属于本案适格原告。对于金灿公司主张恒大人寿重庆分公司向其支付保险金的诉讼请求应否得到支持的问题。本院认为，金灿公司主张恒大人寿重庆分公司向其支付保险金的诉讼请求不应得到支持。谭其文作为被保险人和受益人向恒大人寿重庆分公司申请理赔，在司法鉴定意见书依据的《人体损伤致残程度分级》与保险合同约定的《人身保险伤残评定标准》标准不同的情况下，双方协商确认谭其文本次事故伤残等级按照《人身保险伤残评定标准》认定为九级伤残，系双方对自身权利的处分，属于双方真实意思表示，本院予以确认。谭其文出具伤残结论平移知情同意书后，恒大人寿重庆分公司按照该标准向谭其文支付了意外伤害保险金，故双方事实上已达成意外伤害保险赔偿协议并履行完毕。伤残等级在双方已经协商确定的情况下，金灿公司申请重新鉴定，无事实和法律依据，本院不予准许。现谭其文与恒大人寿重庆分公司之间的赔偿协议不存在无效情形也未被撤销，金灿公司亦未举示证据证明其对恒大人寿重庆分公司享有除已支付保险金外的保险金请求权，故对金灿公司要求恒大人寿重庆分公司支付保险金的诉讼请求，本院不予支持。金灿公司关于伤残结论平移知情同意书系格式条款无效的抗辩意见，虽然伤残结论平移知情同意书由保险公司制作并提供，但其载明了谭其文伤残等级的情况和谭其文本人的意见，并非当事人为了重复使用而预先拟定并未与对方协商的格式条款，故本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：驳回原告重庆金灿保温材料有限公司的全部诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2700元，减半收取计1350元，由原告重庆金灿保温材料有限公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 邹琳琳二〇二〇年五月十九日法官助理 唐 崟书 记 员 吴雪瑶