福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初850号 原告：厦门银行股份有限公司南平分行，住所地南平市延平区水南街480号加成世纪园裙楼1层7-10号；裙楼1夹层101夹32-34号；裙楼2层201室。 负责人：邱良赐，职务，行长。 委托诉讼代理人：肖娟，福建厚安律师事务所律师。 被告：田海，男，1960年8月21日出生，汉族，户籍地辽宁省辽阳市宏德区，现住福建省南平市浦城县。 被告：孙晓琦，女，1960年9月3日出生，汉族，户籍地上海市浦东新区，现住福建省南平市浦城县。 原告厦门银行股份有限公司南平分行（以下简称“厦门银行南平分行”）与被告田海、孙晓琦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告厦门银行南平分行的委托诉讼代理人肖娟到庭参加诉讼，被告田海、孙晓琦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 厦门银行南平分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除厦门银行南平分行与田海于2018年12月15日签订的编号为ＧＳＨＴ2018123471的《个人授信协议》；2.判令田海立即偿还厦门银行南平分行借款本金641439.3元，并支付按《个人授信协议》约定的标准计算的利息、罚息、复息（暂计至2020年3月15日，利息13694.56元、罚息1040.96元、复息254.18元，本息合计656429元）；3.判令田海立即向厦门银行南平分行为实现上述债权而支付的律师代理费4000元；4.判决确认厦门银行南平分行有权对田海名下的位于邵武市店面［不动产权证号为闽（2018）邵武市不动产权第××号］在依法拍卖、变卖后所得款项在770900元范围内享有优先受偿权；5.判令孙晓琦对田海的上述债务承担连带清偿责任；6.判令由田海、孙晓琦共同承担本案案件受理费、财产保全费。事实与理由：2018年12月25日，田海因资金需要向厦门银行南平分行申请借款业务，双方签订了《个人授信协议》，约定授信额度为770900元，授信额度使用期限为自2018年12月25日起至2020年12月25日。同日，田海与厦门银行南平分行签订了《最高额抵押合同》，用其单独所有的位于邵武市店面［不动产权证号为闽（2018）邵武市不动产权第××号］为《个人授信协议》项下的借款在770900元范围内承担担保责任，并办理了相关的抵押登记手续。另孙晓琦于2018年12月25日与厦门银行南平分行签订了一份《最高额保证合同》，为田海提供保证担保。2018年12月28日，田海向厦门银行南平分行申请借款32万元（借据号为201812280006176），还款方式为“等额本息”。同日，田海又申请借款38万元（借据号为201812280006176），还款方式为“多次还息，一次还本”。2019年1月7日，田海再次向厦门银行南平分行申请借款7万元（201901070006897），还款方式为“多次还息，一次还本”。上述三笔借款均约定到期日为2020年12月25日。厦门银行南平分行均依约向田海发放了上述三笔借款。2019年11月起，田海开始出现未依约足额还款情况。经几番催讨，均无果。田海的欠款行为已构成违约。为此，厦门银行南平分行委托福建厚安律师事务所律师代为起诉而支出律师代理费4000元。根据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，诉至法院，恳请贵院支持厦门银行南平分行的诉讼请求。 田海、孙晓琦均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。厦门银行南平分行提供的《个人授信协议》及三份借款借据、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、结婚证复印件、抵押物清单、不动产权证、不动产权登记证明、三份贷款出账凭证、三份贷款查询单、个人存在账户交易明细单、委托代理合同及发票、厦门银行客户通用回单等证据，其内容真实，来源合法，与本案待证事实具有关联性，田海、孙晓琦经本院依法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃举证、质证权利。厦门银行南平分行所举证据可以证实其在本案中所主张的事实，故本院对厦门银行南平分行所主张的事实予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 田海与孙晓琦系夫妻关系。2018年12月25日，田海与厦门银行南平分行签订《个人授信协议》，协议约定：本协议项下授信人向受信人提供的授信额度为770900元。授信额度使用期限为自2018年12月25日起至2020年12月25日止。受信人应在授信额度使用期限内向授信人提出额度项下单项授信业务申请。本协议项下单项授信业务既可以包括单笔授信业务，也可以包括额度授信业务。受信人向授信人申请叙做本协议项下的单项授信业务，应向授信人提交相应的申请书/借款借据及/或与授信人签署相应的合同/协议（统称单项授信文件）。上述单项授信文件均为本协议附件，构成本协议不可分割的组成部分，具有与本协议相同的法律效力。本协议项下单项授信业务的具体内容在不同的单项授信文件中出现约定不一致的情形时，以借款借据约定为准。受信人向授信人声明与承诺：受信人根据本协议规定的借款用途使用借款，受信人应按本协议约定按时足额偿还借款本金、利息和其他应付款项。在还款日和每一结息日前一个银行工作日，受信人应在其于授信人处开立的还款账户中足额存入当期应付利息、本金、其他应付款项，授信人有权在该还款日货结息日主动划收，或要求受信人配合办理有关划款手续。还款账户信息详见借款借据约定。协议中还约定违约及处理条款：受信人未切实履行本协议所约定的全部或部分义务；其它任何违反本协议条款规定及本协议项下保证合同、抵押合同或质押合同条款规定行为。厦门银行南平分行有权采取宣布借款立即到期，要求受信人立即偿还本协议项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；并有权行使担保权利，要求处分抵(质)押物或向保证人追索。因发生争议而产生的诉讼费和对方支出的合理的律师费以及诉讼过程中产生的其他费用(包括但不限于财产保全费、差旅费、公证认证费、评估拍卖费、执行费等)均由违约方承担。合同还约定其他条款。 2018年12月25日，田海与厦门银行南平分行签订《最高额抵押合同》（编号：ＧＳＨＴ2018123471抵），本合同项下抵押担保的主债权为：编号ＧＳＨＴ2018123471的《个人授信协议》，主合同期限为2018年12月25日至2020年12月25日，田海提供位于邵武市店面［不动产权证书号为闽（2018）邵武市不动产权第××号］为《个人授信协议》项下的借款在770900元范围内提供抵押担保。本合同项下被担保的最高债权额为770900元。本最高债权额仅指主债权本金余额不得超过的最高限额，在主债权本金不超过上述限额的前提下，就本合同第三条所指的担保范围内所有应付款项，抵押人同意承担担保责任。抵押担保范围包括主合同全部本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、…以及抵押权人为实现债权发生费用（包括但不限于催收费用、诉讼费功仲裁费、保全费、执行费、公告费、律师费等其他费用，以及主合同生效后，经抵押权人要求追加而未追加的保证上金金额。2018年12月27日，厦门银行南平分行就本案涉及的抵押物（坐落于福建省邵武市店面）依法与田海办理房产抵押权登记手续，厦门银行南平分行依法取得不动产登记证明（不动产登记证明号：闽（2018）邵武市不动产证明第××号）。 2018年12月25日，孙晓琦与厦门银行南平分行签订《最高额保证合同》（编号：GSHT2018123471保），本合同项下被担保的主债权为：编号GSHT2018123471的《个人授信协议》。本合同项下被担保的最高额债权额，即主债权本金余额不得超过的最高限额为77万元。本最高债权额仅指主债权本金余额不得超过的最高限额，在主债权本金不超过上述限额的前提下，就本合同第二条所指的担保范围内所有应付款项，保证人同意承担连带保证责任。保证人不得以本合同第二条所指的保证范围内所有应付款项总额超过本合同第十四条约定最高债权额而主张超过部分不承担保证责任。本合同项下的保证为连带责任保证。本合同项下保证范围包括主合同全部本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、…以及抵押权人为实现债权发生费用(包括但不限于催收费用、诉讼费功仲裁费、保全费、执行费、公告费、律师费等其他费用，以及主合同生效后，经抵押权人要求追加而未追加的保证上金金额。保证期间按主合同项下各单项授信文件约定的债务履行期限分别计算，为主合同项下每一笔具体主债务履行期限届满之日后两年止。主合同约定分期还款的，保证人对主合同项下分期履行还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期限届满之日起，至最后一期还款期限届满之日后两年止。 2018年12月28日，田海向厦门银行南平分行申请借款32万元，并出具《借款借据》一份，借据号为201812280006176，明确借款年利率按中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮30%，借款执行年利率为6.175%，逾期执行年利率9.2625000%；还款方式为“等额本息”。同日，田海又申请借款38万元（借据号为201812280006177），明确借款年利率按中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮30%，借款执行年利率为6.175%，逾期执行年利率9.2625000%；还款方式为“多次还息，一次还本”。2019年1月7日，田海再次向厦门银行南平分行申请借款7万元（借据号为201901070006897），明确借款年利率按中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮30%，借款执行年利率为6.175%，逾期执行年利率9.2625000%；还款方式为“多次还息，一次还本”。上述三笔借款均约定到期日为2020年12月25日。厦门银行南平分行均依约向田海发放了上述三笔借款。 《个人授信协议》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》均有约定当事人在合同中签署的联系地址为法律文书送达地址，相关法律文书自依上述送达地址以邮件快递寄出后三个工作日即视为送达。地址如有变更，应于变更后一个工作日内书面通知对方，否则以原送达地址为准。田海、孙晓琦均预留的送达地址（福建省南平市浦城县）。 田海借款后，从2019年11月起开始未再按照合同约定还款。截至2020年3月15日，田海尚欠厦门银行南平分行贷款本金641439.3元、利息13694.56、罚息1040.96元、复利254.18元，合计本息：656429元。厦门银行南平分行向田海催讨无果，遂诉至本院。 另查明，本院依厦门银行南平分行申请，对田海名下位于邵武市的店面［所有权证号：闽（2018）邵武市不动产权第××号）予以保全，厦门银行南平分行实际支出保全费3770元。 本院认为，厦门银行南平分行分别与田海、孙晓琦签订的《个人授信协议》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。厦门银行南平分行按约履行了出借义务，田海理应按时、足额归还借款本息。现每单笔借款其未按期支付本息，已经构成违约，根据合同的约定，解除条件成就。另根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”厦门银行南平分行解除合同的意思表示自田海、孙晓琦收到本案起诉状副本之日到达，故涉案合同已于2020年4月21日解除。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”故厦门银行南平分行据此要求解除合同，并要求田海偿还全部借款本息，于法有据，予以支持。 关于厦门银行南平分行要求田海支付律师代理费的问题。本院认为，根据《个人授信协议》约定，田海未按约还款，构成违约，田海应承担厦门银行南平分行为实现债权而支出的合理费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），厦门银行南平分行为本案诉讼实际支付律师费4000元，有《委托代理合同》及发票为据，故厦门银行南平分行要求田海支付律师代理费的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，予以支持。 关于厦门银行南平分行主张实现抵押权的问题。田海以其名下房产为本案借款提供抵押担保，且已依法办理抵押登记手续，厦门银行南平分行的抵押权依法设立。现田海不履行到期债务，实现抵押权的情形已经发生，厦门银行南平分行可主张依法处置抵押物，并在抵押担保范围内优先受偿，厦门银行南平分行仅主张在最高债权额本金770900元的范围内享有优先受偿权，系其自由处分民事权利的行为，予以支持。 关于厦门银行南平分行主张孙晓琦为田海的债务承担连带清偿责任的问题。孙晓琦自愿为本案借款提供连带保证责任，三笔借款本息均在最高额保证金额范围内，且均在保证期间内，厦门银行南平分行要求孙晓琦就本案借款承担连带清偿责任，于法有据，予以支持。孙晓琦承担保证责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条向债务人田海追偿。 关于厦门银行南平分行要求田海、孙晓琦共同承担保全费的问题。田海未按约定履行还款义务，厦门银行南平分行采取诉讼的方式追讨借款，田海、孙晓琦应承担厦门银行南平分行因实现债权产生的保全费，故厦门银行南平分行的主张，符合合同约定，予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除厦门银行股份有限公司南平分行与田海于2018年12月15日签订的编号为GSHT2018123471的《个人授信协议》； 二、田海于本判决生效之日起十日内一次性支付厦门银行股份有限公司南平分行借款本金641439.3元及利息13694.56元、罚息1040.96元、复利254.18元，之后的利息按合同约定的标准计算至实际清偿之日止; 三、田海应于本判决生效之日起十日内一次性支付厦门银行股份有限公司南平分行为实现债权而支出的律师代理费4000元; 四、如田海未履行本判决第二项、第三项确定的还款义务，厦门银行股份有限公司南平分行对田海提供的抵押物位于福建省邵武市店面［不动产权证书号为：闽（2018）邵武市不动产权第××号；不动产登记证明号为：闽（2018）邵武市不动产证明第××号］依法处置后所得价款按抵押登记顺序在本判决第二项、第三项确认的债务且不超过770900元的范围内优先受偿； 五、孙晓琦对本判决第二项、第三项确认的债务承担连带保证责任； 六、孙晓琦承担连带保证责任后，有权向田海追偿； 七、田海、孙晓琦应于本判决生效之日起十日内一次性支付厦门银行股份有限公司南平分行而支出的保全费3770元。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10404.2元，减半收取5202.1元，由田海、孙晓琦共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 王 茜 二〇二〇年五月二十八日 书记员 张洪燕 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。