江西省婺源县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣1130民初1748号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司婺源县支行，住所地江西省婺源县紫阳镇天佑东路30号，统一社会信用代码91361130672430521J。 负责人：周剑军，系该支行行长。 委托诉讼代理人：黄金元，男，该行法律顾问。 委托诉讼代理人：严云河，男，该行员工。 被告：黄社金，男，1962年6月3日出生，汉族，江西省婺源县人，私营业主，住江西省婺源县。 被告：王春兰，女，1964年3月6日出生，汉族，江西省婺源县人，农民，住江西省婺源县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司婺源县支行与被告黄社金、王春兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司婺源县支行的委托诉讼代理人黄金元、严云河到庭参加诉讼，被告黄社金、王春兰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司婺源县支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司婺源县支行与被告黄社金、王春兰于2016年8月24日签署的个人额度借款合同；2、被告黄社金、王春兰归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司婺源县支行借款本金229443.36元及利息、罚息（截止2019年9月6日利息为5354.49元。2019年9月7日起按年利率10.29%计算至清偿之日止）；3、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司婺源县支行有权对被告黄社金、王春兰共同共有的坐落于婺源县紫阳镇城南路32-23号（不动产单元号为：361130029005ＧＢ00015Ｆ00010003;不动产权证号：婺房权证紫阳镇字第××号）抵押房屋折价或者变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；4、本案受理费由被告黄社金、王春兰承担。事实和理由：2016年8月24日，原、被告签署了《个人额度借款合同》，约定原告（贷款人）向被告（借款人）提供可循环使用的借款额度及借款用途，约定了借款额度存续期、额度支用期，明确了额度存续期内借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。同时，原告与两被告还签订了《个人最高额担保合同》，约定两被告提供婺源县紫阳镇城南路32-23号房产对上述借款进行担保。2016年9月1日，被告黄社金以房屋装修为由向原告申请借款300000元，约定了借款期限、还款方式、正常利率、逾期利率。同日，原告依约发放贷款。之后两被告自2019年6月2日开始逾期还款，截止2019年9月6日，被告尚欠原告借款本金229443.36元、利息5354.49元。 被告黄社金通过微信辩称：其于2016年9月1日在原告处贷款300000元，还款方式是每月本金利息3730多元，其从2016年10月1日起至2019年5月份止共计归还了32个月，已还本息119360多元。其应该是从2019年6月余欠本金180640元。 被告王春兰未作答辩。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司婺源县支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 1、被告黄社金、王春兰的结婚证复印件一份，拟证明两被告的夫妻关系； 2、个人额度借款合同复印件一份，拟证实借款合同期间，两被告可循环使用借款及被告违约原告可终止合同并提前收回借款本息； 3、个人最高额担保合同复印件、不动产登记证明复印件各一份，拟证明两被告自愿以婺源县紫阳镇城南路32-23号房产对其个人额度借款进行担保； 4、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件、中国邮政储蓄银行放款通知单各一份，拟证明原告于2016年9月1日向两被告发放了300000元贷款。 5、中国邮政储蓄银行出具的主借款人黄社金账户还款流水明细一份，拟证明两被告贷款以来陆续还款的情况及尚欠借款本金229443.36元的事实。 被告黄社金、王春兰未到庭，视为放弃举证、质证的权利。经本院对原告提供的证据进行审查，认为证据具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，可以作为认定案件事实的依据，本院予以确认。被告黄社金辩称其2019年6月余欠借款本金180640元的主张，经查，被告黄社金的还款方式为等额本息，被告黄社金主张所欠借款本金的数额是以借款本金为基数与已偿还金额做简单加减而得，并未剔除已偿还金额所包含的利息部分，对被告主张的该事实本院不予认定。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 两被告系夫妻关系。2016年8月24日，原告与两被告签署了《个人额度借款合同》（合同编号为3699917Ｑ216085197261）。该合同第一条、第二条约定，原告（贷款人）中国邮政储蓄银行股份有限公司婺源县支行向被告黄社金（借款人）、王春兰（共同借款人）提供可循环使用的借款额度300000元，用于个人综合消费或个人信用消费。第三条约定借款额度存续期限为120个月（自2016年8月24日至2026年8月24日）、额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。第六条约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利。借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。第十条约定，若在额度存续期内，借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。第二十条约定合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单等文件或材料均作为合同的附件，是合同的有效组成部分。同日，被告黄社金以抵押人、被告王春兰以抵押物共有人的名义与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司婺源县支行签订了《个人最高额担保合同》（合同编号为3699917Ｑ316085109809），约定两被告自愿以抵押的形式为原、被告双方签订的编号为3699917Ｑ216085197261的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过460000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2016年8月24日至2028年8月24日。2016年8月25日，原告与两被告就抵押物（婺房权证紫阳镇字第××号房产）办理了抵押权登记手续。2016年9月1日，被告黄社金向原告出具了借据，约定了借款用途为住房装修、借款金额为300000元、放款账号户名为黄社金、放款账号为62×××54、借款期限为108个月（自2016年9月1日至2025年9月1日），还款方式为等额本息，年利率为6.86%。同日，原告按借据约定的放款账号发放了借款300000元。但两被告自2019年6月2日开始逾期还款，截止2019年9月6日，两被告尚欠原告借款本金229443.36元、利息、罚息合计5354.49元。 本院认为：原告与两被告签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实、自由意思表示，且未违背法律法规的效力性强制性规定，合同合法有效，应受法律保护；原告按《个人额度借款合同》的约定发放贷款，两被告应履行按期返还本金及支付利息的义务。两被告违约，自2019年6月2日始逾期还款，贷款人有权依据《个人额度借款合同》的约定终止借款人借款额度，对已经发放的额度项下的贷款提前收回。原告诉请以解除合同的方式终止《个人额度借款合同》并将已发放的贷款提前收回，本院予以支持；两被告违约，原告解除《个人额度借款合同》不影响两被告承担违约责任，原告诉请两被告依约偿还借款利息、罚息，本院予以支持；两被告与原告签订《个人最高额担保合同》，并以自有房产（不动产权证号：婺房权证紫阳镇字第××号）为《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额抵押担保且办理了抵押权登记，原告享有最高额抵押权。两被告不履行到期债务，原告有权在最高债权额限度内就该抵押财产优先受偿。原告诉请对抵押房屋折价或者变卖、拍卖抵押房屋所得的价款享有优先受偿权，本院予以支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司婺源县支行与被告黄社金、王春兰于2016年8月24日签署的《个人额度借款合同》； 二、被告黄社金、王春兰偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司婺源县支行借款本金229443.36元及利息、罚息（利息、罚息计算至2019年9月6日止为5354.49元。之后的利息、罚息按《个人额度借款合同》的约定计算至借款清偿之日止），限判决发生法律效力之日起一个月内履行完毕； 三、若被告黄社金、王春兰未按本判决第二项规定的期限偿还借款本息，则依法对被告黄社金、王春兰提供抵押的坐落在婺源县紫阳镇城南路32-23号的房产（不动产单元号为：361130029005ＧＢ00015Ｆ00010003;不动产权证号婺房权证紫阳镇字第××号）折价或者拍卖、变卖该房产所得的价款，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司婺源县支行在约定的最高债权额限度内优先受偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4822元，由被告黄社金、王春兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，并向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费4822元（开户银行：上饶市农业银行饶东支行，账号：36×××14，户名：江西省上饶市中级人民法院）。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  詹 蓉 人民陪审员  詹玉珍 人民陪审员  俞丽华 二〇二〇年五月十九日 书 记 员  占雪巍