重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初1689号原告：重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道九龙大道34号，统一社会信用代码9150022267613587XF。负责人：侯橙，该支行行长。委托诉讼代理人：雷震，男，重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行员工。被告：李运学，女，1975年1月10日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：饶孝，男，1974年1月5日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行（以下简称农商行綦江支行）诉被告李运学、饶孝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9立案受理后，依法适用简易程序分别于2020年5月7日、2020年5月26日两次公开开庭进行了审理。第一次开庭审理时，原告农商行綦江支行之委托诉讼代理人雷震到庭参加诉讼。第二次开庭审理时，原告农商行綦江支行之委托诉讼代理人雷震以及被告饶孝到庭参加诉讼。被告李运学经本院合法传唤，两次开庭均未到庭参加本案诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法判令被告李运学立即偿还借款本金600000.00元及截止2020年2月24日的利息31166.07元（含复利664.95元），以后产生的利息、罚息、复利按《个人最高额循环贷款合同》计算至付清为止；2、被告饶孝承担连带清偿责任；3、抵押物拍卖、变卖，原告优先受偿；4、由被告承担本案诉讼费用。诉讼中，原告农商行綦江支行明确第1项诉讼请求中的“以后产生的利息、罚息、复利”中的“利息”是指借款期限内的正常利息，“罚息”是指贷款逾期后按罚息利率计收的利息，“复利”是指不能支付的利息按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收的复利。事实和理由：被告李运学作为借款人与原告签订《个人最高额循环贷款合同》，约定原告向被告授信个人助业贷款600000.00元，期限三年，授信到期日2020年8月22日，循环使用。由饶孝提供连带责任保证担保，并用被告李运学、饶孝所有的位于原綦江县(现为重庆市綦江区)住宅房一套【产权证：207房地证2008字第X号】和原綦江县古南镇(现为重庆市綦江区)营业房一间【产权证：房权证207字第X号，綦国用(2003)字第X号】作抵押担保，上述房产在綦江区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，合同约定了双方的其它权利、义务及其违约责任。被告李运学因经营所需于2018年9月4日向原告申请，并与原告签订了《个人贷款支用单》，向原告申请支用贷款人民币600000.00元，期限12个月，约定借款到期日为2019年9月4日，借款年利率为在人民银行基准利率上上浮60%，贷款实行按月结息，到期还款，结息日为每月20日，未按期归还则按合同利率的1.5倍计收逾期贷款利息，原告按合同约定于2018年9月5日将借款发放到李运学账上，该笔借款于2019年9月4日到期，截止2020年2月24日止尚欠本金600000.00元，欠利息31166.07元，已构成违约。原告认为，双方签订的《个人最高额循环贷款合同》合法有效，双方均应完全履行。而被告李运学拒绝履行还款的行为已经构成违约，原告有权依约定收回借款。为此，诉至法院，请求依法裁判。被告李运学未作答辩。被告饶孝辩称，作为本案贷款的保证人，其对本案贷款无异议。但是根据李运学从2013年至2017年的经济状况和支付能力，李运学不具备再向银行贷款的资格。饶孝认为银行在李运学贷款时未仔细审查，本不应该贷款给李运学而向其贷款，银行存在过失。经审理查明，被告李运学、饶孝于1998年8月10日办理结婚登记。2017年8月23日，被告李运学作为乙方（借款人），被告李运学、饶孝作为丙方（抵押人为李运学、饶孝，保证人为饶孝）与作为甲方（贷款人）的原告农商行綦江支行签订了《个人最高额循环贷款合同》，约定：有效期间是指在贷款额度内乙方可以提出支用贷款申请的时间段，即债权确定期间，贷款额度有效期间自2017年8月23日起至2020年8月22日止；贷款额度是指在有效期间内，甲方向乙方提供的最高可用贷款额度，即贷款额度为600000.00元；最高债权额是指丙方同意提供最高额担保的债权最高限额，即最高债权额为884400.00元。债权包括贷款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；贷款方式为担保贷款；贷款的担保方式为最高额抵押担保，即抵押人同意以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。在有效期间内任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，抵押人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供抵押担保，不论次数和每次的金额；当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任；发生本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿等情形的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保；保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金，利息和其他全部欠款；保证期间为本合同债权还款期限或分期还本期限届满之日起满两年；当乙方未按合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任；发生本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿等情形的，甲方有权要求保证人承担担保责任；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用等情形的，甲方有权行使下述一项或几项权利：宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；行使担保权等。本合同项下的个人贷款支用单、贷款凭证、提前还款申请书（或合同变更申请书）和乙、丙方出具的各种承诺书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。前述抵押物清单载明—抵押人为李运学、饶孝，抵押权人为农商行綦江支行，抵押房产坐落于原綦江县（现为重庆市綦江区）住房（权证号：207房地证2008字第X号）和原綦江县（现为重庆市綦江区）营业房【权证号：房权证207字第X号、綦国用（2003）字第X号】。同时，该清单还载有原告农商行綦江支行加盖公章和被告李运学、饶孝签名捺印等内容。2017年8月23日，被告饶孝向原告农商行綦江支行出具《担保书》，同意并承诺对被告李运学在《个人最高额循环贷款合同》项下的借款作保证担保，并承担连带责任。2017年9月5日，原、被告就前述合同载明的抵押房产，在国土房管部门办理了抵押登记，原告农商行綦江支行取得了渝（2017）綦江区不动产证明第X号不动产登记证明。该证明载明：权利人为原告农商行綦江支行，义务人为被告李运学，最高债权金额为884400元。2018年9月4日，被告李运学向原告农商行綦江支行提交个人贷款支用申请书，申请支用贷款金额600000.00元，贷款期限12月。2018年9月5日，原告农商行綦江支行作为甲方（贷款人）与作为乙方（借款人）的李运学签订了个人贷款支用单，约定：本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第2笔贷款；贷款金额600000.00元；贷款期限12个月，自2018年9月5日起至2019年9月4日止。贷款种类与用途为购电脑及耗材；贷款利率为浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，在贷款期限内，该利率保持不变；发放贷款时贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定；还款方式为按期结息、到期还本法，借款人按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每月的20日。2018年9月5日，原告农商行綦江支行按约向被告李运学发放了贷款600000.00元，《借款借据》载明：借款到期日为2019年9月4日；执行利率为6.96%（年利率）。前述事实有原告委托诉讼代理人雷震的当庭陈述，二被告的结婚证复印件、被告饶孝出具的《担保书》、《个人最高额循环贷款合同》、207房地证2008字第X号房地产权证、房权证207字第X号产权证、綦国用（2003）字第X号土地使用证、渝（2017）綦江区不动产证明第X号不动产登记证明、个人贷款支用申请书、重庆农村商业银行个人贷款支用单、重庆农村商业银行借款借据、归还贷款本息明细（2020年2月25日）、客户贷款交易明细表（2020年5月25日）等证据在案为凭。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定履行自己的义务。原告农商行綦江支行与被告李运学、饶孝签订的《个人最高额循环贷款合同》，饶孝出具的《担保书》以及根据合同约定将登记在被告李运学名下的坐落于原綦江县（现为重庆市綦江区）住房一套（权证号：207房地证2008字第X号）以及位于原綦江县（现为重庆市綦江区）营业房一间【权证号：房权证207字第X号、綦国用（2003）字第X号】设定抵押权作为原告农商綦江支行实现债权的担保，系当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。原告农商行綦江支行已按合同约定向借款人被告李运学发放了相应借款，履行了自己的义务，而借款人被告李运学未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告农商行綦江支行以起诉的方式可视为其向借款人被告李运学宣布贷款立即到期，其有权要求被告李运学立即归还贷款本息及相关费用等。由于合同约定被告李运学、饶孝自愿将登记在被告李运学名下的上述房产为原告农商行綦江支行对借款人被告李运学所享有的债权提供抵押担保，且已设定抵押权，故原告农商行綦江支行作为抵押权人要求行使抵押权利，符合相关法律规定。关于原告农商行綦江支行实现抵押担保权利的范围问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”本案抵押权人原告农商綦江支行与抵押人被告李运学、饶孝在涉案《个人最高额循环贷款合同》中有如下约定：被告李运学、饶孝同意以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物为原告农商行綦江支行与被告李运学在合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。最高额抵押担保的最高债权额为884400.00元，债权包括贷款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和原告农商行綦江支行为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。根据上述约定，原告农商行綦江支行和抵押人明确约定抵押财产限额不仅只针对借款本金，而且还包括利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和原告农商行綦江支行为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），因此，原告农商行綦江支行所主张的就抵押人所提供的抵押物以拍卖、变卖的所得价款应在最高债权额884400.00元限额内优先受偿。由于合同约定被告饶孝作为保证人为被告李运学依据合同对原告农商行綦江支行所负的债务承担连带责任保证担保，且约定被告饶孝愿意提供的最高额担保的最高债权额为884400.00元，债权包括贷款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和原告农商行綦江支行为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。因此。原告农商行綦江支行所主张的要求被告饶孝承担连带保证责任亦应在最高债权额884400.00元限额内。由于借款期限到期后就应只产生罚息和复利，而原告再主张借款期限内的正常利息，既不符合合同约定，也不合理，本院不应支持。本案在既有物的担保又有人的担保的情形下，原告农商行綦江支行应当按照合同约定实现其债权。亦即，原告农商行綦江支行要求被告李运学偿还尚欠的借款本金600000.00元及截至2020年2月24日的利息31166.07元（含复利664.95元），并从2020年2月25日起按《个人最高额循环贷款合同》的约定计付罚息（按年利率10.44%计算）、复利（按年利率10.44%计算）至款清偿时止之请求，要求被告饶孝在最高债权额884400.00元限额内对被告李运学的前述债务承担连带清偿责任之请求，要求对登记在被告李运学名下的前述抵押房产在最高债权额884400.00元限额内行使抵押权之请求，符合合同约定和相关法律规定，本院应予支持。至于被告饶孝认为被告李运学作为借款人对本案所涉贷款不具备贷款资格，银行存在过失等意见，既未有相关证据支撑，同时与本案待证事实无关联，且与本院查明的事实不符，故对该意见，本院不予采纳。为此，本院依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十四条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李运学在本判决生效后立即偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行借款本金600000.00元及截至2020年2月24日的利息31166.07元（含复利664.95元），并从2020年2月25日起按《个人最高额循环贷款合同》的约定计付罚息、复利（罚息、复利均按罚息利率以年利率10.44%计）直至款清偿时为止；二、被告饶孝在最高债权额884400.00元限额内对被告李运学的上述债务承担连带清偿责任；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行有权就登记在被告李运学名下的坐落于原綦江县（现为重庆市綦江区）住房一套（权证号：207房地证2008字第X号）以及位于原綦江县（现为重庆市綦江区）营业房一间【权证号：房权证207字第X号、綦国用（2003）字第X号】，以拍卖、变卖的所得价款在884400.00元限额内在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5055.00元，由被告李运学、饶孝负担（该款原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行已向本院交纳，由被告李运学、饶孝在履行上述判决义务时一并给付原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行。如未按时支付该项费用，原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行在实现本判决第三项载明的抵押权时，对该费用享有优先受偿权）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 张宁二〇二〇年五月二十七日法官助理 程雪书 记 员 何琴