广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初12455号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室，统一社会信用代码914403005956511439。法定代表人：龚志洁，该公司董事长。委托诉讼代理人：张帆，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶智芬，国信信扬律师事务所律师。被告：岑鸿柳，女，1962年9月27日出生，汉族，住广东省广州市黄埔区，被告：岑淡云，女，1961年2月4日出生，汉族，住广东省广州市黄埔区，被告：岑狄均，男，1972年10月24日出生，汉族，住广东省广州市黄埔区，被告：金小棠，女，1991年2月18日出生，汉族，住广东省广州市天河区，被告：罗建靖，男，1962年7月13日出生，汉族，住广东省广州市海珠区，原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德财险公司）与被告岑鸿柳、岑淡云、岑狄均、金小棠、罗建靖保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月21日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告富德财险公司的委托诉讼代理人叶智芬到庭参加诉讼，被告岑鸿柳、岑淡云、岑狄均、金小棠、罗建靖经本院依法公告开庭传票，期限届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富德财险公司向本院提出诉讼请求：1、被告岑鸿柳归还原告支付的赔偿款93999.77元；2、判令被告岑鸿柳向原告支付拖欠的保费25683.33元；3、判令被告岑鸿柳向原告支付违约金（以119683.1元为基数，自2019年4月9日起按日千分之一的标准计至付清所有款项之日止，暂计至2019年8月13日为15080.07元）；4、判令被告岑淡云、岑狄均、金小棠、罗建靖对上述被告岑鸿柳的债务承担连带担保责任；5、判令五被告承担本案的受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用。事实和理由：被告岑鸿柳拟向案外人广东华兴银行股份有限公司（下简称“案外人”）借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告岑鸿柳作为投保人、案外人作为被保险人、原告作为保险人，在被告岑鸿柳逾期向案外人还款达一定期限后，原告代被告岑鸿柳向案外人偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告岑鸿柳追偿，并在被告岑鸿柳不履行时要求其承担违约责任。2016年5月23日，原、被告岑鸿柳签订了《个人贷款保证保险投保单》；2016年5月26日，原、被告岑鸿柳签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为CP000000000002605）,约定每月保费金额为3350元，缴费期数为36期。2016年6月1日，被告岑鸿柳与案外人签订《个人微贷合同》（合同编号为：华兴微贷字第UPL2016052700000028号，下简称“主合同”）,贷款金额为500000元，贷款期限为36期，用途为装修，年利率为9.625%，还款方法为等额本息还款法，具体为按月还款，还款日为每月20日。被告岑淡云、岑狄均、金小棠、罗建靖均与案外人签订了《微贷保证担保合同》【合同编号分别为：华兴微保字第UPL201052700000028001号（岑淡云）、华兴微保字第UPL201052700000028002号（岑狄均）、华兴微保字第UPL201052700000028003号（金小棠）、华兴微保字第UPL201052700000028004号（罗建靖）】，担保范围为主合同项下被告岑鸿柳所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。债务本金最高额（余额）为(折合)人民币（大写）伍拾万元整。案外人依约于将500000元人民币划入被告岑鸿柳指定的账户。被告岑鸿柳于2019年1月21日开始出现逾期（不再还款），原告于2019年4月9日向案外人理赔93999.77元（贷款余额91847.09元、利息1365.92元，罚息786.76元，复息0元）。截止理赔之日，被告岑鸿柳尚欠保费25683.33元。依据被告岑鸿柳签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告岑鸿柳应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。经原告多次催讨，五被告拒不归还，故原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告岑鸿柳、岑淡云、岑狄均、金小棠、罗建靖未提交答辩意见，也未提交证据材料。原告富德财险公司围绕诉讼请求依法提交了投保单、个人贷款保证保险单、个人信用贷款合同、微贷保证担保合同、索赔申请书、华兴银行出账通知书、代偿债务确认书、账户交易明细等作为证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月23日，被告岑鸿柳向原告投保个人贷款保证保险。同年5月26日，原告向被告岑鸿柳出具了个人贷款保证保险单（保险单号为No.CP000000000002605）,约定：保险金额为644375元；保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；每月保险费率为0.067，每月保费金额为3350元；缴费期数为36期。保险单“特别约定”第3条载明“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”；第4条载明“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”；第5条载明“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。被告岑鸿柳、罗建靖在投保人一栏签字，保险单载明广东华兴银行股份有限公司（以下简称华兴银行）为被保险人。2016年6月1日，被告岑鸿柳（乙方、借款人）与华兴银行（甲方、贷款人）签订《个人微贷合同》（合同编号为：华兴微贷字第UPL2016052700000028号)，约定：贷款金额为50万元；贷款用途为装修；贷款期限为36个月，自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以个人贷款出账凭证为准；贷款利率以年利率9.625%计息，合同有效期内合同利率不变；还款方式采取等额本息还款法，具体为按月还款，于每月20日偿还本息；逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息；对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利，罚息结息方式为按月结息；等。同日，岑淡云、岑狄均、金小棠、罗建靖（乙方、保证人）分别与华兴银行（甲方、主合同债权人）签订《微贷保证担保合同》，均约定：为岑鸿柳签订的华兴微贷字第UPL2016052700000028号个人微贷合同（主合同）项下的50万元承担连带偿还责任；保证期间为从本合同生效日起直至主合同项下各具体授信债务履行期限届满日后另加两年。授信展期的，则保证期间延续至展期届满后另加两年；保证期间，甲方依法将其他债权转让给第三人的，乙方同意在原保证的范围内继续承担保证责任；保证责任为对保证范围内的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息和实现债权的费用承担连带偿还责任，当债务人到期（含合同到期和提前到期）不履行还款义务或发生主合同约定的其他违约事件时，甲方既可以向债务人求偿，也可直接向乙方求偿；等。2016年6月6日，华兴银行将贷款50万元划入被告岑鸿柳指定的账户。后被告岑鸿柳未能依照《个人信用贷款合同》的约定偿还贷款，华兴银行向原告提出索赔，原告于2019年4月9日向华兴银行支付代偿款93999.77元。庭审中，原告陈述称：截至理赔日即2019年4月9日，被告岑鸿柳应缴纳33期22天的保费共计112783.33元，被告岑鸿柳已支付保费共计87100元，尚欠保费25683.33元。本院认为，被告岑鸿柳、岑淡云、岑狄均、金小棠、罗建靖经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。涉案《个人贷款保证保险单》约定被保险人是案外人华兴银行，在投保人即被告岑鸿柳不履行债务时，原告作为保险人向被保险人华兴银行支付了被告岑鸿柳所欠付的全部本金与利息，原告履行了保证义务。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告已履行完毕保证责任，有权依约依法取得对被告岑鸿柳的追偿权。根据保险单上的约定，原告可要求被告岑鸿柳支付代偿款93999.77元和逾期未付的保费以及违约金。关于逾期未付的保费金额。根据保险单特别约定第5条的规定,保费自放款之日即2016年6月6日起计算至理赔之日即2019年4月9日，即3350元/期×33期＋3350元/期×20日÷30日=112783.33元,扣除被告岑鸿柳已支付的保费87100元,被告岑鸿柳仍需向原告支付保费25683.33元。关于违约金的计算方式。原告根据保险单特别约定第3条“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”的约定主张按每日千分之一的标准计付违约金；本院认为，违约金应以补偿为主,本案中原告并无证据证明在资金被占用后除了利息的损失还有其他损失存在,其主张按每日千分之一的标准远超中国人民银行同期同类贷款利率,参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定,本院酌情将违约金计算标准调整为年利率24%，即自2019年4月9日起以所欠全部款项119683.1元（代偿款93999.77元与保费25683.33元）为基数，按照年利率24%的标准计付至实际清偿之日止。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告岑鸿柳于本判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付代偿款93999.77元；二、被告岑鸿柳于本判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付保险费25683.33元；三、被告岑鸿柳于本判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金（以119683.1元为本金，自2019年4月9日起按年利率24%计付至实际清偿之日止）；四、被告岑淡云、岑狄均、金小棠、罗建靖对上述三项债务承担共同清偿责任；五、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2996元，由被告岑鸿柳、岑淡云、岑狄均、金小棠、罗建靖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  郝芬梅人民陪审员  邱启刚人民陪审员  许文峰二〇二〇年五月二十七日法官助理张靖怡书记员叶丽仪附一：本裁判主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”