湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0105民初2746号 原告：华安财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市开福区芙蓉中路一段88号天健芙蓉盛世花园二期H栋20层、21层。 负责人：李云焕，总经理。 委托诉讼代理人：厉平春，湖南淡远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：齐福台，湖南淡远律师事务所律师。 被告：祁彬,男，1989年8月13日出生，汉族，住湖南省长沙市岳麓区。 被告：刘倩,女，1992年2月22日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区。 两被告共同委托诉讼代理人：许望，湖南顶璟律师事务所律师。 原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称华安财保湖南分公司）与被告祁彬、刘倩保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安财保湖南分公司的委托诉讼代理人齐福台，被告祁彬、刘倩的共同委托诉讼代理人许望到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 华安财保湖南分公司向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告代偿款248288.06元、违约金11670元(违约金暂自原告代为偿还款项之日起计算至2020年3月23日，之后的违约金按每日万分之五计算至被告清偿借款之日)；2.被告承担本案诉讼费用及实现上述债权的其他费用。事实和理由：2018年11月22日，被告祁彬与浙江民泰商业银行股份有限公司签订合同编号为311218010011549借款合同，合同约定被告祁彬向浙江民泰商业银行股份有限公司借款327586元，贷款期限为自贷款发放之日起至2021年11月26日，还款方式为等额本息，还约定了违约责任以及保证保险等内容。2018年11月26日，被告祁彬在原告处投保编号为6030101052120180000064个人小额贷款履约保证保险。之后，被告祁彬出现了逾期还款的行为。2019年12月20日，原告依据保险条款约定，代被告向浙江民泰商业银行股份有限公司偿还借款本息合计248288.06元，原告赔付后，取得对被告追偿的权利，原告特起诉至法院。 祁彬、刘倩辩称：1.原告主体不适格，被告并未与原告签订任何合同；2.对于诉讼金额有异议，被告借款327586元，但被告实际收到的金额为284983.62元，其中42602.38元为砍头息，应从借款本金中扣除。另外，被告于2019年12月19日、2019年12月20日两次还款共计29915.25元，应当扣除；3.被告并未实际违约，按照借款合同约定，被告在贷款逾期后60天内将欠款转入实际借款人账户，是借款人自身原因未能成功扣款，被告不存在违约行为，应当继续按照年利率7.5%计算利率；4.被告刘倩签订的《连带责任担保书》因被告祁彬并未实际签订保险合同而无效。 经审理查明：2018年11月22日，被告祁彬（乙方）与浙江民泰商业银行股份有限公司（甲方）签订《借款合同》（合同编号为：311218010011549），合同约定乙方向甲方借款327586元用于其他经营资金周转；借款利率为年利率7.5%；还款方式为等额本息；逾期违约金计算方式为乙方应偿还而未予以偿还的借款将在还款日起至实际支付日期间按照未还本息日利率50%收取违约金。 2018年11月23日，被告祁彬向原告华安财保湖南分公司投保，要求原告华安财保湖南分公司为其与案外人浙江民泰商业银行股份有限公司签订的《借款合同》提供保证保险。2018年11月26日，原告华安财保湖南分公司出具《保险单》，约定原告华安财保湖南分公司为被告祁彬的个人贷款提供保证保险，保险金额为353793元，保险期间为自贷款实际发放之日起计算，保险期限为36个月，保险费为42586元。保险单还约定，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔之日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险人在向投保人追偿的过程中支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、公告费等）由投保人承担。另，被告祁彬向原告华安财保湖南分公司出具《催收及诉讼文书送达地址确认书》，承诺提供的地址适用于人民法院处理案件的全部程序，若变更地址未及时通知更改的，自愿承担法律后果。同日，被告刘倩向原告华安财保湖南分公司出具《连带责任担保书》，同意为被告付国阳对原告华安财保湖南分公司的还款义务提供连带责任保证，担保范围包括保险合同项下原告华安财保湖南分公司赔付给被保险人的全部保险赔款，借款人应向原告华安财保湖南分公司支付的违约金、原告华安财保湖南分公司的追偿费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、律师费、差旅费、公告费、保全费、拍卖费、执行费、鉴定费）。 2018年11月26日，浙江民泰商业银行股份有限公司向被告祁彬发放贷款327586元，被告祁彬未依约履行剩余还款义务。2019年12月20日，浙江民泰商业银行股份有限公司向原告华安财保湖南分公司出具《索赔申请书》、《代偿确认暨权益转让书》，因被告祁彬逾期本金243831.85元、逾期利息4456.21元，向原告华安财保湖南分公司索赔248288.06元，并将其对被告祁彬所拥有的部分债权转让给原告华安财保湖南分公司。2019年12月20日，原告华安财保湖南分公司向浙江民泰商业银行股份有限公司代偿剩余贷款息共计248288.06元。 本院认为：本案系保证保险合同纠纷。一、浙江民泰商业银行股份有限公司与被告订立的《借款合同》以及原告与被告订立的保险合同均系双方当事人的真实意思表示，合法有效。根据保险单约定，原告作为保险人为被告的贷款提供保证保险，在被告未清偿债务致使原告依约承担保险责任后，被告负有向原告归还已代偿的理赔款项、支付违约金及因理赔及债权产生的其他费用之义务。原告提交证据证明其已依约向浙江民泰商业银行股份有限公司赔付被告未清偿的贷款本息248288.06元，故原告主张要求被告向原告返还贷款本息248288.06元，本院予以支持。至于被告称原告收取了42602.38砍头息的答辩意见，实际是原告按照保险合同约定扣取的保险费，故本院对被告的该答辩意见不予采信。 对于违约金，原告于2019年12月20日向浙江民泰商业银行股份有限公司理赔，至起诉时，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，确构成违约。原告主张以追偿金额为基数，自理赔之日起按每日万分之五的标准计算违约金直至欠款结清之日止。该主张过高，本院酌情将违约金调整为以代偿款248288.06元为基数按年利率12%的标准自2019年12月21日起计算至实际清偿之日止。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》一百四十八条之规定，判决如下： 一、被告祁彬、刘倩在本判决生效之日起五日内向原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司支付已代偿的贷款本息共计248288.06元及违约金（违约金以248288.06元为基数按年利率12%的标准自2019年12月21日起计算至实际清偿之日止）； 二、驳回原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5200元，适用简易程序减半收取为2600元，由被告祁彬、刘倩共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 员  李 漫 二〇二〇年五月二十二日 代理书记员  谭思嘉 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合规定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 第十四险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。 宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。