甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初414号原告：中国工商银行股份有限公司兰州分行，住所地甘肃省兰州市城关区静宁路358号。负责人，蒲五斤，该支行行长。委托诉讼代理人：杨晓宁，甘肃正鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：王卓，甘肃正鼎律师事务所律师。被告：李奋武，女，汉族，1963年5月2日出生，住甘肃省兰州市西固区。被告：王斌，男，汉族，1958年12月27日出生，住甘肃省兰州市西固区。原告中国工商银行股份有限公司兰州分行诉被告李奋武、王斌信用卡纠纷一案，本院于2020年1月9日受理后，于2020年3月18日上午公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨晓宁到庭参加了诉讼，被告李奋武、王斌经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告李奋武立即向原告偿还截止2019年8月1日所欠信用卡本金888091.82元、透支利息533271.18元、违约金15000元、合计1436363元，以及依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合同（个人卡）规定自2019年8月2日起至本息付清之日止新增的透支利息及违约金；2、判令被告李奋武承担原告为本案支付的律师代理费及其他为实现债权的费用；3、被告王斌对以上本息、违约金及实现债权的费用承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费由被告共同承担。事实与理由：2009年8月12日被告李奋武向原告中国工商银行股份有限公司兰州分行申领中国工商银行牡丹信用卡白金卡，同时签署声明确认已仔细阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的相关条款。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第八条牡丹贷记卡使用条款对透支利率、逾期还款违约金（滞纳金）等内容作以约定：“甲方（被告）在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付透支利息。否则，甲方（被告）应按中国人民银行规定的利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息；按最低还款额规定还款的，乙方（原告）只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金（滞纳金）；支取现金或者转入其他账户使用信用额度的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。”原告审核批准被告李奋武申请后，于2010年3月25日为被告李奋武办理牡丹白金卡一张，卡号为：52×××03。2017年2月10日起，被告李奋武所持上述信用卡开始逾期还款，截止2019年8月1日，上述信用卡已透支本金888091.82元、透支利息533271.18元、（滞纳金）违约金15000元，合计1436363.00元。为此，原告通过短信、电话等多种方式向被告李奋武催收欠款，但被告李奋武均未偿还。另被告王斌与被告李奋武系夫妻关系，且此债务于夫妻关系存续期间产生，故被告王斌应对上述本息、违约金（滞纳金）及实现债权的费用承担连带清偿责任，故诉至法院。被告李奋武、王斌未向本院提交书面答辩状。原告就其主张向本院提交如下证据：一、《工商银行信用卡申请表》及《工商银行牡丹卡领用合约》二、工商银行终端交易平台牡丹信用卡卡片信息查询；三、持卡人信用卡交易明细；四、银行催收记录；五、《代理合同》。被告李奋武、王斌未向本院提交证据。上述证据已经开庭质证和本院的审查，来源合法，证据间能相互连接印证，且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2009年8月12日被告李奋武向原告中国工商银行股份有限公司兰州分行申领中国工商银行牡丹信用卡白金卡，同时签署声明确认已仔细阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的相关条款。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第八条牡丹贷记卡使用条款对透支利率、逾期还款违约金（滞纳金）等内容作以约定：“甲方（被告）在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付透支利息。否则，甲方（被告）应按中国人民银行规定的利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息；按最低还款额规定还款的，乙方（原告）只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金（滞纳金）；支取现金或者转入其他账户使用信用额度的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。”原告审核批准被告李奋武申请后，于2010年3月25日为被告李奋武办理牡丹白金卡一张，卡号为：52×××03。2017年2月10日起，被告李奋武所持上述信用卡开始逾期还款，截止2019年8月1日，上述信用卡已透支本金888091.82元、透支利息533271.18元、（滞纳金）违约金15000元，合计1436363.00元。为此，原告通过短信、电话等多种方式向被告李奋武催收欠款，但被告李奋武均未偿还。原告遂诉至法院。另，原告在庭审中，未提供二被告系夫妻的证据。本院认为，本案系自然人与金融机构之间的信用卡纠纷。信用卡业务作为金融机构的一项特殊业务,中国人民银行对其有明确规定。信用卡业务具有特殊性,高违约金是与银行承担的义务相对应的。如果持卡人按期还款,则银行为其提供了免费资金,并不会收取利息和费用,在这一点上银行承担了较多的责任,持卡人享有较多的利益;如果持卡人不按期还款,则持卡人支付高额违约金,此时持卡人应当承担较多的责任。如果持卡人按期还款时免费享受银行的资金,违约时却不承担较高的违约金,这完全有悖于公平原则。1999年1月5日,中国人民银行出台的《银行卡业务管理办法》第二十一条规定,贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支,不享受免息还款期和最低还款额待遇,应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起,按规定利率计算的透支利息;第二十二条规定,发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为,应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费;第二十三条规定,贷记卡透支按月计收复利,准贷记卡透支按月计收单利,透支利率为日利率万分之五,并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。据此,中国人民银行针对信用卡业务的特殊性,对信用卡的计息计费作出了区别于一般银行贷款的规定。本案中，原告与被告李奋武签订的《工商银行信用卡申请表》及《工商银行牡丹卡领用合约》，系双方当事人的真实意思表示。《工商银行牡丹卡领用合约》第八条利息和收费中约定：“甲方除现金及转账交易外，其他交易从银行记账记账日起至对账单透支的到期还款日（以下简称到期还款)甲方规定的到期还款日（含）为免利还款期，到期还款日为对账单生成日起第25日，对账单生成日一对账单记载的日期为准，甲方在到期还款日间为免息还款期。甲方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付透支利息，否则，甲方应按中国人民银行规定的利率支付称银行记账日起至还款日止的透支利息。信用卡透支利息按月计收复利,日利率为万分之五(年化利率为18.25%);起息日以透支交易记账日为准”。原告与持卡人签订的信用卡领用合约中的上述约定，符合《银行卡业务管理办法》关于信用卡计息计费的相关规定。在持卡人违反合约约定,未按期归还信用卡欠款时,浦发银行按照合约约定要求持卡人支付利息（以逾期金额为基数，按照日利率为万分之五计算）、其他费用（以透支余额为基数，按照日利率万分之五计算）及分期付款手续费（以未还分期账单为基数，按照不同期数手续费计算标准，月利率0%至0.9%计算）,符合领用合约约定及《银行卡业务管理办法》的相关规定,应予支持。《工商银行牡丹卡领用合约》同时规定：“……乙方未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的月5%支付滞纳金。”中国人民银行2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,自2017年1月1日起实施。其中第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件,对包括浦发银行在内的各银行均具有约束力。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求,信用卡滞纳金应予取消,如发卡机构要收取违约金,应与持卡人通过协议约定是否收取及收取方式、标准。且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力,案涉信用卡发卡时间虽在该生效日期之前,但违约金系持卡人违约后持续产生,原告在人民银行规范性通知下发后并未与持卡人通过协议对违约金进行约定,在向持卡人主张利息、其他费用、分期付款手续费等各项费用的基础上，依据原领用合约另行主张月利率5%年化高达60%的逾期还款违约金，则过分加重了被告逾期后承担的违约责任，本院酌情不予支持。被告李奋武未按期归还透支款项，其行为已构成违约，对引起本案之诉应负全部过错责任。原告在庭审期间未能提供二被告系夫妻的证据，故对其对王斌诉请，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告李奋武于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司兰州分行截止2019年8月1日所欠信用卡本金888091.82元、透支利息533271.18元、违约金15000元、合计1436363元。并按《牡丹领用合约》约定支付自2019年8月2日至欠款还清之日止期间的利息；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8864元，保全费5000元,由被告李奋武负担,于判决书生效后十日内付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员 苏 红二〇二〇年五月二十八日书记员 周娟强