济南市槐荫区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0104民初1441号原告：中安金控资产管理有限公司，住所地浙江省杭州市。法定代表人：谭建国，总经理。委托诉讼代理人：郭镇，男，1985年11月30日出生，汉族，该公司员工，住济南市。委托诉讼代理人：董霞，女，1979年8月13日出生，汉族，该公司员工，住济南市。被告：张国凯，男，1990年2月17日出生，汉族，住天津市。被告：张月，女，1993年4月3日出生，汉族，住天津市。上列两被告共同委托诉讼代理人：**军，山东统河律师事务所律师。上列两被告共同委托诉讼代理人：朱英娜，山东统河律师事务所实习律师。原告中安金控资产管理有限公司（以下简称中安金控公司）与被告张国凯、张月追偿权纠纷一案，本院于2020年3月2日立案受理后，由审判员高峰独任审判，于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告中安金控公司的委托诉讼代理人董霞、被告张国凯、张月的共同委托诉讼代理人**军、朱英娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中安金控公司向本院提出诉讼请求：请求判令张国凯立即偿还中安金控公司代偿款140538.1元并支付利息（按日利率0.067%计算，其中以140538.1元为基数，从2018年6月21日起暂计至2018年10月31日止的利息为12429元；并追付至实际付清代偿款之日止）；2.请求判令张月对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2018年1月，张国凯因购买大众汽车牌汽车（车牌号：鲁*）缺少资金而向中国工商银行股份有限公司宁波江东支行（以下简称工行宁波江东支行）申请购车分期贷款，请求中安金控公司为该笔贷款提供担保，由中安金控公司向银行出具担保承诺函，承诺为张国凯的该笔贷款承担连带保证责任担保。为此张国凯、张月与中安金控公司签订《购车分期付款服务合同》，在合同第7条第1款第2项中约定“乙方未按时向银行归还贷款，致使丙方承担保证责任代为清偿的，乙方应在代偿次日利息向丙方付清代偿款及利息。乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息”。合同并约定张月为张国凯向中安金控公司提供反担保，承担不可撤销的连带保证责任，在第8条第4款约定“反担保的责任范围包括但不仅限于：代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用”。后张国凯于2018年4月20日与银行签订合同编号为“S2018-145”的《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》一份，借款金额为124000元整，分期还款共分36期。张国凯并与工行宁波江东支行签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同补充协议》一份，委托上述银行将综合服务费15140元以透支形式予以扣收并支付至指定账户，以上张国凯向银行申请贷款共计139140元（大写：壹拾叁万玖仟壹佰肆拾元）。然而，张国凯获得贷款后，并没有按合同约定如期履行还款义务，构成违约。因此，中安金控公司为履行担保义务，维护银行合法权益免受损害，避免国有资产流失，中安金控公司应工行宁波江东支行的要求，于2018年6月21日替张国凯代偿140538.1元，用于垫付张国凯因逾期还款所积欠的信用卡逾期透支款项。中安金控公司代偿后，张国凯、张月均未向中安金控公司履行清偿义务。中安金控公司认为，张国凯与工行宁波江东支行签订的《购车分期付款服务合同》及补充协议，中安金控公司与张国凯、张月签订的《购车分期付款服务合同》均是各方的真实意思表示，并已经实际履行，应当受到法律保护。为维护自身合法权益，中安金控公司向贵院提起诉讼，望贵院判决支付其全部诉讼请求。张国凯、张月辩称，一.中安金控公司要求答辩人偿还代偿款的请求缺乏事实和法律依据，应当依法予以驳回。答辩人未收到和使用过工行宁波江东支行发放的贷款。2017年11月份，答辩人想投资做点小生意需要资金，从朋友处了解到青岛一个叫白立建的人可以帮助贷款。2017年11月上旬，答辩人从天津前往青岛市黄岛区办理贷款事宜，白立建联系了中安金控公司的工作人员，带着答辩人在一个小招待所开了个钟点房，让答辩人夫妻俩在空白的《牡丹卡购车分期付款业务申请书》、《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》及其补充协议、《抵押合同》及其补充协议、《工银信用卡申请表》、《购车分期付款服务合同》及特别约定条款上签字。签合同时白立建和办理信用卡的工作人员告诉答辩人，只需一周就可以办下贷款，让答辩人在黄岛等着。但答辩人在黄岛等了近一个月也没有办下来，后中安金控公司通知答辩人，因为手续不全，贷款办不下来，于是答辩人于2017年12月上旬返回了天津，此后再也没有过问此事。（二）答辩人未在青岛购买过车辆。答辩人自2017年12月份返还天津后，再也没有去过青岛，更没有到青岛买过汽车，答辩人名下也没有号牌为鲁*的大众牌轿车。中安金控公司提供的2018年1月22日向市北区迈奇奥斯汽车信息咨询服务中心付款124000元的付款回单与答辩人无关，且该付款回单与《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》第一条的约定相矛盾，该合同约定答辩人向汽车经销商谭记汽车贸易有限公司购买汽车，而非向市北区迈奇奥斯汽车信息咨询服务中心购买。中安金控公司替答辩人支付购车款的日期为2018年1月22日，而银行发放贷款的日期为2018年4月20日，中安金控公司先于银行3个月向答辩人提供借款，不符合常理。《牡丹卡购车分期付款业务申请书》约定首付比例为20%，而《购车分期付款服务合同》约定答辩人应自行向汽车经销商支付不少于车辆价格30%的首付款，两者相互矛盾，而实际情况是答辩人并未买过车，也没有支付过首付款，更未收到银行贷款。《购车分期付款服务合同》第三条约定：“乙方同意将所购车辆向银行提供抵押担保，银行为车辆的抵押权人。乙方须在规定的时间内办妥车辆上牌和抵押手续。乙方未在约定时间内办妥抵押登记手续的，应当将车辆交由甲方保管并处置，并承担由此产生的一切风险责任。在办妥车辆抵押登记手续前，乙方应将车辆的购车发票原件、车辆保单（含商业险和交强险）原件、机动车登记证书原件交甲方代为保存。办妥车辆抵押登记后，乙方同意由甲方将车辆的购车发票原件、保单原件、机动车登记证书原件、完税证明原件、机动车行驶证复印件等银行所需资料转交银行留存。”从合同可以看出，如果答辩人用该款项购买了汽车，中安金控公司应留存购车的相关手续，但中安金控公司并未提供相关证据予以证明。（三）中安金控公司提供的有关合同是答辩人2017年11月所签，签订时打印或手写处都是空白的，答辩人未签署日期。2017年11月，答辩人在《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》及其补充协议、《抵押合同》及其补充协议、《工银信用卡申请表》、《购车分期付款服务合同》等相关协议上签字时，其空格处都是空白的，目前所见的打印或手写内容，都是中安金控公司后期打印或填写的。签署的日期也并非答辩人所写，而是中安金控公司后期填写的。其中，答辩人申请信用卡的日期为2018年2月21日，银行发放贷款的日期为2018年4月20日，而中安金控公司替答辩人支付购车款的日期为2018年1月22日，中安金控公司决不可能在答辩人尚未申请信用卡贷款的情况下，先行替答辩人支付购车款。(四)银行贷款被中安金控公司领取使用，答辩人未使用分文，中安金控公司无权要求答辩人偿还其所谓的代偿款。本案的事实是，中安金控公司以答辩人的名义向银行申请了贷款，并在银行的帮助下将贷款转出归自己使用，答辩人并未从中获取分文。由于该贷款实际是被中安金控公司领取并使用，所以理应由中安金控公司进行偿还。因此，中安金控公司要求答辩人偿还其所谓的代偿款，没有事实根据和法律依据，理应予以驳回。二.中安金控公司有关人员涉嫌诈骗罪和虚假诉讼罪，应当依法追究刑事责任。中安金控公司为答辩人担保贷款时，让答辩人签订的都是空白合同，在答辩人签完字后，中安金控公司填上对自己有利的内容，并冒用答辩人的名义向银行申请了购车分期付款业务，并私自挪用该笔借款归自己使用，其相关人员的行为已构成诈骗罪。中安金控公司为谋取不正当利益，又以捏造的事实向法院提起民事诉讼，严重妨害司法秩序并侵害答辩人的合法权益，其行为构成了虚假诉讼罪。早在2018年9月，CCTV法制在线栏目就曝光了“中安金控”汽车金融公司关于汽车贷款的连环套路贷非法行为，该公司涉嫌暴力扣车、编造名目、非法收取费用、使用空白合同冒用消费者姓名做虚假贷款等行为，互联网上有很多关于中安金控公司违法犯罪的报导。鉴于中安金控公司有关人员的行为属于“套路贷”，涉嫌诈骗罪和虚假诉讼罪，建议法院向有关部门提出司法建议，依法追究相关人员的刑事责任。综上所述，中安金控公司的诉请证据严重不足，不能证明其诉请的事实，尤其是缺乏案涉贷款用于答辩人购车的关键证据，请求法庭依法查明案件事实，驳回中安金控公司对答辩人的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于有争议的事实和证据，本院认定如下：关于张国凯、张月陈述其名下没有鲁*号车辆，其在《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》及其补充协议、《抵押合同》及其补充协议、《工银信用卡申请表》、《购车分期付款服务合同》等相关协议上签字时，其空格处都是空白的，目前所见的打印或手写内容，都是中安金控公司后期打印或填写的，签署的日期也并非其所写，而是中安金控公司后期填写的。中安金控公司对此不予认可。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，中安金控公司提交鲁*号车辆《机动车信息查询结果单》，用于证实该车登记在张国凯名下，张国凯、张月对该证据的真实性没有异议。经审查，本院认为该查询结果单可以证实上述车辆登记在张国凯名下。另外，关于张国凯、张月陈述的其仅签字，空格处空白，相应内容为中安金控公司后填写或打印，中安金控公司不予认可。依照上述法律规定，张国凯、张月对上述陈述内容负有举证义务，其未提交证据加以佐证，应承担不利后果。退一步讲，即使如张国凯、张月所述，空格处为后填写或打印，但《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》及其补充协议、《抵押合同》及其补充协议、《工银信用卡申请表》、《购车分期付款服务合同》相应的主要内容在张国凯、张月签字时已形成，张国凯、张月作为完全民事行为能力人，其在合同存在空白填写内容的情况下仍然签字确认，系其对自身权利的处置行为，应自担相应的法律后果。再者，张国凯、张月关于中安金控公司涉嫌诈骗及虚假诉讼的相关内容，因其提交的证据不足以证实，应承担不利后果。综上，张国凯、张月陈述的上述内容，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张国凯、张月向工行宁波江东支行申请办理牡丹卡购车分期付款业务，由中安金控公司作为担保方提供担保，并填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》相关内容，申请办理车贷专用信用卡，本人书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。中安金控公司向工行宁波江东支行出具《担保承诺函》，并在《牡丹卡购车分期付款业务申请书》中担保方意见处加盖公司印章，确认“声明：承诺对上述分期付款及其所产生的透支利息、违约金等债务连带担保责任”的内容。中安金控资产管理有限公司山东分公司（以下简称中安金控山东分公司，甲方）与张国凯（乙方）、中安金控公司（丙方）、张月（丁方）于2018年1月16日签订《购车分期付款服务合同》一份，载明“……1.乙方因购买汽车需要，与浙江车国网络科技有限公司（以下简称‘浙江车国公司’）签署了线上《居间服务协议》（协议编号为：---，以下简称‘服务协议’）。甲方系浙江车国公司基于服务协议推荐给乙方的服务单位。2.明确本合同项下各方主体：甲方系接受乙方委托提供车辆垫资代购、购车分期业务资料收集、申请贷款、上牌、过户、抵押、结算、销卡等一系列服务的单位；乙方系因购车需要办理购车分期付款业务的申请人；丙方系因乙方的购车分期付款业务提供连带保证责任的担保人；丁方系为保障乙方全面履行本合同项下义务，而为乙方向甲方提供担保，为丙方提供反担保的保证人。3.为明确甲、乙、丙、丁四方的权利义务，依据中华人民共和国《民法通则》、《合同法》、《物权法》等相关法律法规的规定，甲、乙、丙、丁四方经友好协商，达成一致，订立本合同，以资共同遵守。通用条款第一条代购垫资1.1在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称‘代购垫资’），代购汽车的品牌型号、车架号、发动机号、车辆价格在本协议‘特别条款约定’中约定。1.2甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方代购垫资之前向汽车经销商自行支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后直接垫款或通过甲方指定的第三方转付给汽车经销商或汽车经销商指定的账户。甲方垫款金额、垫款方式等内容在协议‘协议特别约定条款’中约定。1.3因甲方所代购车辆相关问题而产生的一切纠纷，乙方自行与汽车销售商协商解决，与甲方无关。乙方不得以该车的相关问题为由拖延或拒绝偿还甲方的垫款资金及支付相关费用。1.4乙方保证向甲方及银行所提供的办理贷款的全部资料真实、有效。乙方的贷款申请获得银行批准后，乙方不可撤销地授权银行将贷款资金直接转入甲方指定的账户用于偿还甲方已垫付的资金及支付相关费用。……第七条担保7.1应乙方要求，丙方同意为乙方向银行申请的贷款提供连带保证责任担保。丙方保证担保的主债权在‘特别约定条款’中约定。（1）丙方所担保的债权为乙方向银行申请的全部债权就为实现债权的相关费用。（2）乙方未按时向银行归还贷款，致使丙方承担保证责任代为清偿的，乙方应在代偿次日立即向丙方付清代偿款及利息。乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息，同时丙方有权自行或委托甲方占管乙方分期付款所购车辆（抵押车辆）并处置。（3）如银行将贷款债权（贷款本息、罚息、违约金）和相关权利（含抵押权）予以转让的，乙方无条件同意该转让行为，并配合上述债权、担保物权的实现……第八条反担保8.1基于丙方依据本协议第7.1之约定为乙方出具担保，丁方自愿向丙方提供反担保。8.2反担保方式：不可撤销的连带保证责任。8.3反担保期限为：丙方承担担保责任之日起两年。8.4反担保的责任范围包括但不限于：代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用。……第十六条代购垫资16.1在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称‘代购垫资’），乙方指定代购汽车的品牌型号为大众汽车牌*，车架号*，发动机号为*，车辆价格为人民币155000元。16.2甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方支付代购垫资款之前自行向汽车经销商支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后，以甲方账户或通过甲方指定的第三方（户名中安金控山东分公司），账户：*，开户行：招商银行济南分行槐荫支行）转付给汽车经销商或其指定的以下账户（户名：市北区迈奇奥斯汽车信息咨询服务中心，开户行：平安银行股份有限公司宁波江东支行，账户：*）金额为准。第十七条丙方保证担保的债权丙方提供保证担保的债权为乙方向银行申请分期付款总额及实现债权的费用，乙方申请分期付款总额为人民币（大写）壹拾叁万玖仟壹佰肆拾元，（￥139140元），借款期限为叁年。第十八条费用及细项收费明细基于本协议通用条款第一条至第四条及第七条的服务内容，乙方应支付费用总计为人民币（大写）壹万伍仟壹佰肆拾元（￥15140元），费用包括综合费、担保费、信息费、履约保证金。乙方同意按以下费用支付方式各项费用：……”。签订上述合同后，中安金控公司依约垫付了购车款124000元。张国凯、张月与工行宁波江东支行于2018年4月20日签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》一份，约定张国凯、张月通过其申办的牡丹卡购车专用卡透支支付124000元至中安金控公司账户内，张国凯、张月按月分期等额方式支付36期。另外，张国凯、张月与工行宁波江东支行又签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同补充协议》，约定张国凯、张月因办理购车分期付款，向中安金控公司支付综合服务费15140元，委托工行宁波江东支行将该综合服务费以透支的形式扣收后支付给中安金控公司，张国凯、张月对上述透支款办理36期的分期付款业务。工行宁波江东支行依约付款124000元，但张国凯、张月并未依约还款。工行宁波江东支行要求中安金控公司承担连带清偿责任，中安金控公司为张国凯、张月代偿140538.1元，工行宁波江东支行向中安金控公司出具了《代偿证明》。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。本案中，中安金控公司与张国凯、张月自愿签订《购车分期付款服务合同》、张国凯、张月与工行宁波江东支行自愿签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》及《牡丹卡购车分期付款业务还款合同补充协议》，约定相应的权利、义务，上述行为系合同当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效合同，本院予以确认，双方当事人均应按照约定内容行使权利、履行义务。中安金控公司请求判令张国凯立即偿还代偿款140538.1元，张国凯、张月对此不予认可。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，张国凯未依约还款，致使中安金控公司承担担保责任。中安金控公司依法向张国凯行使追偿权，请求张国凯偿还代偿款140538.1元符合上述法律规定，本院予以支持。中安金控公司另请求张国凯支付利息，主张以140538.1元为基数，按日利率0.067%，从2018年6月21日起主张至实际付清代偿款之日止。经审查，关于支付利息的相关约定在《购车分期付款服务合同》中有明确的约定，中安金控公司的该项诉求符合合同的约定，但结合中安金控公司的实际损失情况，按照日利率0.067%标准计算过高，本院酌定支持按照年利率24%标准计算。中安金控公司另主张张月对张国凯的上述债务承担连带清偿责任。经审查，依照《购车分期付款服务合同》中的约定，张月为张国凯的担保人，同时也是中安金控公司提供担保的反担保人，因张国凯逾期还款，中安金控公司承担担保责任后，主张张月对张国凯应履行的义务承担连带清偿责任合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告张国凯于本判决生效之日起十日内支付原告中安金控资产管理有限公司垫付款140538.1元；二、被告张国凯于本判决生效之日起十日内支付原告中安金控资产管理有限公司垫付款的利息（以140538.1元为基数，自2018年6月21日起，按年利率24%计算至实际给付之日止）；三、被告张月对上述第一条、第二条被告张国凯应履行义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3360元，减半收取1680元，由被告张国凯、张月负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 员  高 峰二〇二〇年五月二十九日法官助理  刘 佳书 记 员  张芳谦