文书内容重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0235民初490号原告：重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行，住所地重庆市云阳县双江镇云江大道1335号，统一社会信用代码9150023575928175XQ。负责人：刘爱武，该支行行长。委托诉讼代理人：巫静，女，该支行工作人员。一般授权。委托诉讼代理人：丁彦，男，该支行工作人员。特别授权。被告：杨继泉，男，1964年2月24日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：袁国英，女，1964年4月11日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行与被告杨继泉、袁国英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的委托诉讼代理人巫静到庭参加诉讼，被告杨继泉、袁国英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨继泉、袁国英立即偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行贷款本金31万元及2020年1月4日利息60444.92元，合计370444.92元。并支付自2020年1月4日至借款本息偿清之日止的利息、罚息（其中罚息以借款本金31万元为基数，按贷款罚息利率11.4%计算，具体金额以原告信贷系统实时数据为准），利随本清。2.原告优先受偿被告提供抵押物经处置所得价款。3.被告袁国英承担连带保证责任。4.由被告承担本案诉讼费用。事实及理由：被告杨继泉于2016年5月27日在原告重庆农村商业银行云阳支行借款35万元，年利率7.6%，用于住房装修，2018年5月22日到期，用被告杨继泉所有的位于云阳县青龙街道民德路×××号×××住房一套（建筑面积129.3平方米）提供抵押担保。被告于2017年5月22日履行分期还款计划归还贷款本金4万元，剩余贷款本金31万元于2018年5月22日到期，经原告多次催收，被告未按时归还贷款本息，下欠贷款本息至今未归还。原告为维护其合法权益，诉至本院，望判如所请。被告杨继泉、袁国英均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照复制件、法定代表人身份证明及身份证复制件，被告杨继泉、袁国英身份证及户口页复制件、结婚证复制件、个人贷款申请及资料提供表复制件、《重庆市住宅装饰工程合同》复制件、《个人贷款合同》复制件、《房屋抵押承诺书》复制件、房产证复制件、不动产登记证明复制件、重庆农村商业银行借款借据复制件、重庆农村商业银行欠本息信息等证据，上述证据，客观真实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下被告杨继泉、袁国英系夫妻关系。2016年5月23日，原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行（贷款人甲方）与被告杨继泉（借款人乙方、担保人抵押人丙方）签订《个人贷款合同》（合同编号为云阳支行2016年个贷字第3743012016×××号），主要内容：第七条放款方式：（四）抵押放款：指签订好各种合同及书面承诺等文件，房屋的抵押登记手续已办理完毕，抵押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款的方式。第九条还款方式：（二）委托扣款，乙方应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。第十一条逾期还款：乙方逾期归还贷款本息可采取以下方式偿还：（一）在乙方委托扣款账户内存足款项，由甲方在下一个还款日划收。但在存款日到划款日之间，甲方仍有权向乙方计收逾期罚息、违约金及其复利。第十三条贷款方式：（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。（三）全程担保：指贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任。第二十五条贷款金额和期限：（一）贷款金额35万元。（二）贷款期限：24个月，即自2016年5月23日起至2018年5月22日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准。（三）贷款支用有效期间：自2016年5月23日至2016年11月19日止，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效。第二十六条贷款用途：装修房屋。第二十七条贷款利率：本贷款利率采用固定利率，为年利率7.6%，在贷款期限内如遇基准利率调整或计息方法变更，仍按合同利率执行，不分段计息。第二十九条贷款方式：贷款方式为担保贷款，提供全程担保的是抵押人杨继泉。第三十条放款方式：本合同项下贷款采用通用条款第七条的第（四）种方式发放。第三十一条还款方法：甲乙双方约定采取按期结息、分期还款法：指乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日。本金分期归还：（1）于2017年5月22日归还贷款本金40000元；（2）于2018年5月22日归还贷款本金310000元。第三十二条还款方式：乙方选择通用条款第九条第（二）种方式归还贷款。第三十三条贷款罚息及违约金：（一）乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。（二）对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。贷款人甲方处加盖原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行印章并有原告法定代表人签名，借款人乙方及抵押人丙方处被告杨继泉签名确认。《抵押物清单》载明的抵押物为位于云阳县青龙街道民德路×××号×××，面积为129.3平方米，产权证号为310房地证2013字第×××号的住宅一套。被告杨继泉在抵押物清单抵押人处签名确认，被告袁国英在财产共有人处签名确认。2016年5月18日被告杨继泉、袁国英共同向原告出具《房屋抵押承诺书》，就被告杨继泉向原告申请借款35万元，拟用杨继泉及共有人袁国英位于云阳县青龙街道民德路×××号×××号（产权证号为310房地证2013字第×××号）的未被出租房屋提供贷款抵押及贷款发放后原告行使抵押权实现问题作出承诺。2016年5月26日，原、被告就上述抵押房屋在重庆市云阳县国土资源和房屋管理局办理了房屋抵押权登记。2016年5月27日，原告向被告杨继泉发放贷款35万元。借款借据载明，贷款金额为35万元，贷款日期2016年5月27日，到期日期2018年5月22日，年利率7.6%。后被告杨继泉偿还贷款本金4万元并支付部分利息，截至2020年1月4日，被告杨继泉下欠原告逾期贷款本金31万元、逾期本金滞纳金58114.67元、逾期贷款利息1866.54元、逾期利息滞纳金463.71元，共计370444.92元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告与被告杨继泉签订的《个人贷款合同》，双方主体适格，意思表示真实，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。原告已依合同约定向被告杨继泉发放了贷款35万元，但被告杨继泉未按合同约定履行还本付息义务，其行为已构成违约。被告杨继泉除应偿付下欠的贷款本息外，还应按照合同的约定，承担违约责任，即支付逾期罚息、复利。原告计算的利息、逾期罚息符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以确认。被告袁国英作为完全民事行为能力人，在《抵押物清单》及《房屋抵押承诺书》上签字，自愿将其与被告杨继泉共有的位于位于云阳县青龙街道民德路×××号×××号（产权证号为310房地证2013字第×××号）的房屋为被告杨继泉的贷款提供抵押担保，且抵押物已办理抵押登记，原告的抵押权自抵押登记时设立，故原告有权就上述抵押的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告杨继泉与袁国英系夫妻关系，被告袁国英在《个人贷款合同》所附的《抵押物清单》及《房屋抵押承诺书》上均签名确认，表明其对该笔借款知晓，且该笔借款用途为房屋装修，而房屋系夫妻共同生活所需，故该笔借款为二被告的夫妻共同债务，应由二被告共同偿还。原告请求被告袁国英承担连带保证责任，无事实及法律依据，本院不予支持。综上所述，本院对原告的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告杨继泉、袁国英在本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行贷款本金31万元，支付截至2020年1月4日的欠息60444.92元，合计370444.92元；2020年1月5日起至本息清偿时止的罚息以31万元为基数，复利以1866.54元为基数，均按年利率11.4%（7.6%的1.5倍）计算支付；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行有权就被告杨继泉、袁国英提供的位于云阳县青龙街道民德路×××号×××号（产权证号为310房地证2013字第×××号）的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6856元，由被告杨继泉、袁国英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  李中云人民陪审员  杨 琼人民陪审员  秦 芳二〇二〇年五月二十五日书 记 员  向童瑶