文书内容重庆市彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0243民初1225号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行，营业场所：重庆市彭水苗族土家族自治县绍庆街道滨江路178号碧云.龙庭汇景裙楼-2-1。统一社会信用代码9150024367101370XG。主要负责人：徐立友，该支行行长。委托诉讼代理人：王瑜，女，该支行员工。被告：向寿会，女，1989年8月11日出生，汉族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：彭水黔龙阳光地产开发有限公司，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道文庙街58号黔龙阳光国际10号楼1楼，统一社会信用代码9150024356563553X1。法定代表人：李寅生，该公司董事长。委托诉讼代理人：岑永惠，女，该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行（以下简称邮政银行彭水支行）诉被告向寿会、彭水黔龙阳光地产开发有限公司（以下简称黔龙地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行彭水支行的委托诉讼代理人王瑜，被告黔龙地产公司的委托诉讼代理人岑永惠到庭参加了诉讼。被告向寿会经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行彭水支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令原告与被告签订的编号为5001791011607339XXXX的《个人购房/购车借款及担保合同》项下的贷款提前到期；2.被告向寿会偿还原告借款本金278008.13元、利息2818.17元；3.被告向寿会向原告支付逾期利息（包括罚息、复利）23.34元（截止2020年1月6日），并以逾期本金278008.13元为基数，按年利率5.733%支付从2020年1月7日至本金清偿之日的罚息；以利息2818.17元为基数，按年利率5.733%支付从2020年1月7日至利息清偿之日的复利；从2020年1月7日起，以本金278008.13元为基数，按年利率4.41%，以合同约定的计息方式所计算的利息，按合同约定的罚息利率5.733%支付至利息清偿之日的复利；4.被告向寿会不履行上列债务时，原告可以对被告向寿会所有的房产坐落于彭水县XX街道XX社区XX号XX建筑面积83.95平方米的住宅行使抵押权，对该财产拍卖、变卖等方式实现的价款优先受偿，不足部分由被告向寿会继续清偿；5.由被告黔龙地产公司承担阶段性连带保证责任。事实和理由：2016年7月11日，原告与被告向寿会签订《个人购房/购车借款及担保合同》，主要约定：1.被告购买彭水县XX街道XX社区XX号XX房屋，向原告申请贷款31.2万元，期限240月，还款方式为等额本息，利率为浮动利率等；2.被告以该房屋为贷款作抵押担保，并办理抵押登记；3.违约责任：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%；4.由黔龙地产公司承担保证责任。按照合同约定，被告向寿会应按期清偿贷款本息，但现被告无力偿还借款本金及利息，因此，原告为维护其合法权益，特起诉至人民法院，请求支持原告的诉讼请求。被告向寿会未提交书面答辩意见。被告黔龙地产公司辩称，无意见，尊重人民法院的判决。本院经审理认定事实如下：2016年7月11日，原告邮政银行彭水支行与被告向寿会、黔龙地产公司签订了编号为5001791011607339XXXX的《个人购房/购车借款及担保合同》，主要约定：1、被告向寿会因购买位于彭水县XX街道XX社区XX号XX的房屋，向原告申请购房贷款312000元，贷款期限240个月，贷款利率为浮动利率，按中国人民银行同期同档次人民币基准利率下浮10%执行，还款方式为等额本息，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可宣布合同提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款；2、借款人未按时和足额还款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按照第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；3、被告向寿会以其购买的坐落于彭水县XX街道XX社区XX号XX房屋为该笔借款提供抵押担保，抵押范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权及抵押权的费用等；4、由黔龙地产公司为该笔贷款提供阶段性连带责任保证，在本合同约定的正式抵押登记手续办理之前，由黔龙地产公司对本合同项下全部贷款本息等费用承担连带保证责任。2016年7月12日，原、被告在本县原国土资源和房屋管理局为坐落于彭水县XX街道XX社区XX号XX房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，权利人为原告邮政银行彭水支行，义务人为被告向寿会。截止本院法庭辩论终结前，涉案房屋未取得房地产权证明，原、被告双方未再办理正式的抵押权登记。2016年7月12日，被告向寿会与原告签订个人贷款手工借据，被告向寿会向原告贷款312000元，还款方式为等额本息，年利率4.41%，逾期利率5.733%，期限240个月。同日，原告向被告放款312000元。之后，被告向寿会未按时偿还贷款本息，截至2020年1月6日，被告向寿会已累计六个月未按时足额偿还借款本息，尚欠原告邮政银行彭水支行借款本金278008.13元、利息2818.17元、逾期利息23.34元。本院认为，本案是一起金融借款合同纠纷。被告向寿会向原告邮政银行彭水支行借款312000元属实。按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，被告向寿会应当按时清偿债务，但其却已累计六个月未按时还本付息，已构成违约，故原告有权根据合同约定，宣布《个人购房/购车借款及担保合同》提前到期。在原告提起诉讼后，被告向寿会应向原告邮政银行彭水支行偿还借款本金，并支付利息、逾期利息（罚息）、复利。截至2020年1月6日，被告向寿会尚欠原告邮政银行彭水支行借款本金278008.13元、利息2818.17元、罚息23.34元，应由被告向寿会偿还。原、被告约定逾期利率为5.733%，因此，2020年1月7日之后的逾期利息（罚息）应以278008.13元为基数，按年利率5.733%从2020年1月7日起支付至借款本金清偿之日止；2020年1月7日之后的复利应以2818.17元为基数，按年利率5.733%从2020年1月7日起支付至利息清偿之日止。因2020年1月7日起已开始计算罚息，故对原告主张要求从2020年1月7日起以未还本金为基数按原利率标准计算出来的利息再计算复利的诉讼请求，本院不予支持。因涉案房屋目前尚未办理房地产权证明，只是办理了预购商品房抵押权预告登记，在涉案房屋的所有权尚未明确、抵押权尚未设立的情况下，合同中关于抵押的条款尚未生效，故原告邮政银行彭水支行主张对涉案房屋行使抵押权无事实及法律依据，本院不予支持。被告黔龙地产公司作为涉案借款的阶段性连带责任保证人，因涉案房屋目前尚未办理正式的抵押权登记，其保证责任尚未消除，故被告黔龙地产公司应当对由向寿会偿还的借款本息向原告承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行与被告向寿会签订的编号为5001791011607339XXXX的《个人购房/购车借款及担保合同》已提前到期；二、被告向寿会于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行借款本金278008.13元及截至2020年1月6日的利息2818.17元、逾期利息（包括罚息、复利）23.34元，共计280849.64元；三、被告向寿会于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行支付罚息（罚息以278008.13元为基数，按年利率5.733%计算，从2020年1月7日起计算至借款本金清偿之日止）及复利（复利以2818.17元为基数，按年利率5.733%计算，从2020年1月7日起计算至利息清偿之日止）；四、被告彭水黔龙阳光地产开发有限公司对前述第二、三项判决内容向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行承担连带偿还责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5512.74元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行已预交2756.37元），减半收取为2756.37元，由被告向寿会负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员  陈栋良二〇二〇年五月二十二日书记员  严 怡