福建省福清市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0181民初1480号 原告：原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州长乐支行，住所地福州市长乐区航城街道吴航路555号皇庭名郡商业3幢S50店面，统一社会信用代码：913501820816118300。 负责人：陈国连，该支行行长。 委托诉讼代理人：俞英，该支行员工。 被告：郑艳敏，女，汉族，1962年12月29日出生，香港特别行政区居民，现住福建省长乐市。 委托诉讼代理人：林苏，福建紫阳律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：陈振美，福建紫阳律师事务所执业律师。 原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州长乐支行（以下简称：稠州银行长乐支行）与被告郑艳敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案受理，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点实施工作的决定》，本案依法适用普通程序由审判员独任公开开庭进行审理。原告稠州银行长乐支行的委托诉讼代理人俞英与被告郑艳敏的委托诉讼代理人林苏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告稠州银行长乐支行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告之间签订编号35901170100056的《个人综合消费借款合同》；2、被告郑艳敏应向原告稠州银行长乐支行偿还借款本金749999.98元及利息（含罚息、复利）8842.25元【利息（含罚息、复利）暂计至2020年2月17日，之后至被告实际还款之日止的利息按照合同约定计付】；3、原告稠州银行长乐支行就被告郑艳敏位于长乐市杂物间的房屋（房屋所有权证号：航房权证Ｈ字第××号）；郑艳敏位于长乐市车库的房屋（房屋所有权证号：航房权证Ｈ字第××号）；郑艳敏位于长乐市店的房屋（房屋所有权证号：航房权证Ｈ字第××号、航房权证Ｈ字第××号），在最高融资本金限额1914300元及其利息（含罚息）、债权实现费用等范围内享有抵押权，有权请求人民法院拍卖、变卖该抵押物并优先受偿；4、本案案件受理费、保全申请费、公告费等所有实现债权的费用被告承担。事实和理由:（一）2017年3月20日，被告郑艳敏与原告订立《个人综合消费借款合同》（编号：35901170100056），约定：被告郑艳敏向原告借款人民币1050000元，借款期限自2017年3月20日至2027年3月1日止，合同还约定以下内容：（1）本合同约定的借款期限与借款借据所记载的借款期限不一致的，则以借款借据中的记载为准。（2）人民币借款利率采用浮动利率计算，利息调整日为中国人民银行基准利率调整日的次年一月一日，首次执行年利率7.5%。（3）借款用途：家庭综合消费。（4）借款偿还和计息、结息：借款还本付息为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还本付息日。债务人愿意按照等额本金偿还法偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止。（5）违约责任：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，即构成违约；违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。（6）罚息和复利计算：债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即借款逾期的，债权人有权对逾期的借款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率向债务人计收复利，直至债务人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止；罚息和复利的计结息及偿还方式与本合同的借款偿还和计结息方式相同。（7）对于本合同既有物权担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使物权担保，也可以先行使保证担保，还可同时行使物权担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务。（8）诉讼法律文书送达地址：借款人向债权人出具的《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》为本合同的重要组成部分，被告郑艳敏确认《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》中“长乐市吴航街道奎桥花园3＃楼204单元”，作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。（二）2017年3月8日，被告郑艳敏与原告订立《最高额抵押合同》（编号：20173593220002606249），约定：被告郑艳敏以其位于长乐市杂物间的房屋（房屋所有权证号：航房权证Ｈ字第××号），郑艳敏位于长乐市车库的房屋（房屋所有权证号：航房权证Ｈ字第××号），郑艳敏位于长乐市店的房屋（房屋所有权证号：航房权证Ｈ字第××号、航房权证Ｈ字第××号），自愿为郑艳敏在2017年3月8日至2027年3月8日期限内发生的最高融资本金限额为1914300元的债务及其利息（含罚息）、债权实现费用等范围提供抵押担保。2017年3月17日，上述最高额抵押权经不动产登记机关依法登记设立。（他项权证号：闽（2017）长乐市不动产证明第0004252号）（三）2017年3月20日，原告向郑艳敏实际提供了借款，被告郑艳敏向原告出具借款借据，明确：借款金额人民币1050000元，年利率7.5%，归还期限2027年3月1日，还款方式：按月等额本金。（四）2020年2月10日（约定还款日的次日），原告未能自被告郑艳敏约定还款账户足额扣收到借款本金及利息。截至2020年2月17日，被告郑艳敏尚欠原告借款本金749999.98元，利息（含罚息、复利）8842.25元。 被告郑艳敏辩称，原告所诉的事实及欠本金无异议，但双方约定的最后还款期限是2027年12月1日，该日期尚未届满原告只能主张已到期且尚未归还的欠款本息。原告主张解除原、被告之间的合同，被告认为没有合同依据，合同并没有对此有明文约定。即使被告存在违约，依据双方签订的《个人综合消费借款合同》第十一条第二款第二项“原告要求解除合同并要求债务人清偿到期或未到期的欠款本”的约定，该约定是或的关系，并不是和的关系。原告只能主张到期或未到期本息，到期或未到期只能择一。 经审理本院认定，原告稠州银行长乐支行所诉事实属实。 另查明，一、2017年3月17日，原、被告根据案涉合同约定将抵押物位于长乐市店，长乐市吴航街道奎桥花园2＃楼7号店，长乐市杂物间，长乐市车库的房产（不动产权证分别为：航房权证Ｈ字第××号、04××66号、04××94号、04××95号）依法办理闽（2017）长乐市不动产证明第0004252号《不动产登记证明》，抵押方式为最高额抵押，最高债权额1914300元；二、被告郑艳敏未按照合同约定偿还借款本息，截至2020年5月14日，被告郑艳敏尚欠原告借款本金749999.98元及利息（含罚息、复利）；三、2017年3月8日，原、被告签订编号320173593220002606249的《综合授信合同》一份，案涉《个人综合消费借款合同》作为《综合授信合同》的分合同，与总合同具有同等的法律效力。 以上事实，有原告提供的编号320173593220002606249《综合授信合同》、编号35901170100056《个人综合消费借款合同》、编号20173593220002606249《最高额抵押合同》、抵押物清单、房屋所有权证、国有土地使用证、不动产登记证明、金融合同诉讼仲裁法律文书送达地址确认书、借款借据、账户明细账单、贷款欠息查询凭证及原、被告的庭审陈述为证。 本院认为，本案系涉外民商事案件，由于双方当事人没有协议选择合同适用的法律，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定，根据最密切联系原则，本案适用中华人民共和国法律为准据法。原告稠州银行长乐支行与被告郑艳敏签订的《综合授信合同》《个人综合消费借款合同》、《最高额抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同内容合法有效，具有法律约束力。2017年3月20日，原告依约向被告指定的账户发放贷款1050000元，已履行合同的义务。但被告郑艳敏未能按约偿付贷款本息，已构成违约，根据案涉《综合授信合同》第十九条约定，在本合同有限期内，甲方明确表示或者以自己的行为表明其不能按或未按本合同或具体业务合同或甲方其他承诺的约定履行义务，在本合同履行过程中，稠州银行长乐支行有权对本合同项下被告已提取的全部借款要求提前清偿，截止2020年5月14日被告尚欠原告稠州银行长乐支行借款本金749999.98元及利息（含罚息、复利），应当依照合同约定承担违约责任。原告关于解除双方签订的《个人综合消费借款合同》及要求被告郑艳敏清偿拖欠借款本金、利息（含罚息、复利）的诉求，符合双方的合同约定，本院予以支持，但利息（含罚息、复利）总额不得超过欠款金额年利24%的规定。被告郑艳敏抗辩原告只能择一主张偿还到期或未到期本息问题，该抗辩于法无据，本院不予支持。被告郑艳敏自愿提供其名下所有的位于长乐市店，长乐市吴航街道奎桥花园2＃楼7号店，长乐市杂物间，长乐市车库的房产作为上述债务的担保，并依法办理抵押登记（闽（2017）长乐市不动产证明第0004252号《不动产登记证明》），原告主张对抵押物行使抵押权于法有据，本院予以支持。原告主张的保全申请费、公告费并未实际发生，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点实施工作的决定》的规定，判决如下： 一、解除原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州长乐支行与被告郑艳敏签订编号35901170100056的《个人综合消费借款合同》； 二、被告郑艳敏应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州长乐支行借款本金749,999.98元及利息（含罚息、复利）（截至2020年2月17日的利息（含罚息、复利）为8842.25元，2020年2月18日起至实际还款之日止的利息（含罚息、复利），按案涉合同约定续计,但利息（含罚息、复利）总额不得超过尚欠本金的年利率24%）； 三、原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州长乐支行有权对被告郑艳敏提供抵押担的位于长乐市店，长乐市吴航街道奎桥花园2＃楼7号店，长乐市杂物间，长乐市车库的房产（闽（2017）长乐市不动产证明第0004252号《不动产登记证明》）以折价或者拍卖、变卖所得价款对上述第二项债务在最高额1914300元范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费11,388元，由被告郑艳敏负担，款限本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州长乐支行可在判决书送达之日起十五日内；被告郑艳敏可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  谢志民 二〇二〇年五月二十一日 书记员  林津津