江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0103民初1750号原告：江西银行股份有限公司南昌高新支行，住所地：江西省南昌市高新开发区火炬大街188号丰源智能大厦，统一社会信用代码：913601007277889947。负责人：张豫，该支行行长。委托代理人：申莉，女，1988年7月17日出生，汉族，住江西省南昌市红谷滩新区，系该支行员工。委托代理人：陈锦龙，男，1986年8月30日出生，汉族，住江西省南昌市西湖区，系该支行员工。被告：张杰，男，1994年1月12日出生，汉族，住江西省南昌市新建区。原告江西银行股份有限公司南昌高新支行（以下简称“江西银行南昌高新支行”）诉被告张杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西银行南昌高新支行的委托代理人陈锦龙、申莉到庭参加诉讼。被告张杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告江西银行南昌高新支行向本院提出诉讼请求：1、判令原告有权提前收回借款、与被告解除借款合同。2、判令被告归还原告贷款本金355722.12元及利息、罚息5344.86元及当期金额2653.35元（暂算至2019年10月18日），合计363720.33元，以及至结清日止的利息、罚息。3、判令原告有权依法对被告提供的抵押物行使抵押权并可以拍卖、变卖，同时我行对抵押物价款享有优先受偿权。4、本案诉讼费、保全费等实现债权的所有费用由被告连带承担。事实和理由：2017年11月13日，原告与被告签订了一份金额为人民币38万元的个人房产借款及抵押合同，期限30年，并约定每月的13日还本付息，还款方式为等额本金还款法，利率为5.39%。为保障按期履约还款，被告自愿用所购买的名下的位于南昌市西湖区处不动产对上述借款提供抵押担保，原告按约于2017年11月13日向被告发放了中长期个人二手住房贷款38万元。但被告从2019年9月13日起未按合同约定每月归还贷款的本金及利息，逾期2期（2019年9月13日—2019年10月18日），经原告多次催收仍未偿还。截至2019年10月18日，被告剩余贷款本金355722.12元及利息、罚息5344.86元及当前金额2653.35元（暂计至2019年10月18日）合计363720.33元。原告江西银行南昌高新支行向本院提供如下证据：证据一、编号为191172419660100的个人房产借款及抵押合同一份。证明合同约定被告向原告借款38万元整，借款用途为购买二手住房，借款期限为2017年11月13日至2047年11月13日。同时约定被告自愿用所购买的位于南昌市西湖区处不动产为该笔借款提供连带责任保证，保证范围为主合同项下的借款本金金额38万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费等），原告实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。证据二、借款借据一份。证明原告于2017年11月13日向被告发放本金为人民币38万元中长期二手住房按揭贷款，借据编号：191172419660100，借款期限为30年，利率5.39%，到期日为2047年11月13日，借款用途为购买二手住房。证据三、不动产登记证明。证明抵押房产已经办理抵押登记。被告张杰未到庭答辩也未向本庭提供证据。本院经审理查明，2017年11月13日，原告江西银行南昌高新支行（贷款人）与被告张杰（借款人／抵押人）签订编号为191172419660100的《个人房产借款及抵押合同》，约定：1、借款金额为38万元整，用于购买二手住房。2、借款期限为360个月，即从2017年11月13日起至2047年11月13日止。实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。3、贷款利率在基准利率的基础上上浮10%，实际贷款利率为5.39%。4、还款方式为等本递减还款法。5、被告张杰以合同项下所购房产，即坐落于南昌市西湖区提供抵押担保。6、担保范围包括合同项下的借款本金、利息（含复息、罚息）、借款人应支付的违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、符合律师收费指导价格标准的律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。7、借款期间，借款人连续三期、累计六期或逾期达到半年（包括计划还款当期）未偿还贷款本息和相关费用的，贷款人有权停止向借款人发放贷款，有权解除合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任。8、贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。9、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同日，原告江西银行南昌高新支行向被告张杰发放贷款380000元并出具个人借款借据，其上载明贷款利率为年利率5.39%。2017年12月1日，原、被告双方就坐落于南昌市西湖区的抵押房产办理了抵押设立登记，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为38万元，债务履行期限为2017年11月29日至2047年11月29日。被告张杰自2019年6月起未按时偿还借款本息，已构成违约。截至2020年5月19日，被告张杰尚欠原告江西银行南昌高新支行借款本金354666.56元，利息、罚息、复利4476.27元，合计359142.83元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因被告张杰未到庭，本院未组织调解。上述事实，有原告当庭陈述、庭审笔录、原告提供的证据所证实。本院认为，原、被告签订的《个人房产借款及抵押合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告张杰向原告江西银行南昌高新支行借款后，未依约按时还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告张杰归还剩余借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截至2020年5月19日，被告张杰尚欠原告江西银行南昌高新支行借款本金354666.56元，利息、罚息、复利4476.27元，合计359142.83元，本院予以确认。根据双方约定，借款期间，借款人连续三期、累计六期或逾期达到半年（包括计划还款当期）未偿还贷款本息和相关费用的，贷款人有权停止向借款人发放贷款，有权解除合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任。原告据此要求解除与被告签订的《个人房产借款及抵押合同》，于法有据、于约相合，本院予以支持。被告张杰以其所有的位于南昌市西湖区提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。被告张杰经本院合法传唤拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告江西银行股份有限公司南昌高新支行与被告张杰签订的编号为191172419660100的《个人房产借款及抵押合同》。二、被告张杰于本判决生效之日起十日内归还原告江西银行股份有限公司南昌高新支行借款本金354666.56元及利息、罚息、复利（截至2020年5月19日为4476.27元，自2020年5月20日起至款清之日止的利息、罚息、复息，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。三、如被告张杰不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖其所有的位于南昌市西湖区的房产，所得价款由原告江西银行股份有限公司南昌高新支行优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费6756元，减半收取3378元，保全费2347元，合计5725元，由被告张杰负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员 陈 敏二〇二〇年五月二十五日书记员 马榕晨