广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初1692号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：王孝琼、唐佩欣，广东启润律师事务所律师、实习律师。被告：宋思诺(曾用名宋慧敏），女，1992年11月23日出生，汉族，住广东省广州市增城区，第三人：中国光大银行股份有限公司广州分行，住所地：广州市天河区天河北路光大银行大厦。负责人：韩学智。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告宋思诺、第三人中国光大银行股份有限公司广州分行保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人王孝琼、唐佩欣到庭参加诉讼，被告宋思诺经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，第三人中国光大银行股份有限公司广州分行经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还全部赔偿款项人民币81510.04元；2、判令被告向原告支付未付保费人民币6004元；3、判令被告向原告支付逾期违约金暂计82488.16元（以81510.04元为基数，按年利率24%的标准，从2015年7月31日起暂计至2019年10月18日，之后按上述标准计算至还清之日止）；4、本案受理费、保全费、公告费由被告承担。以上1-3合计人民币170002.2元。事实和理由：被告于2014年3月12日向原告投保个人信贷保证保险，要求为其个人小额消费贷款合同提供保证保险，原告审查后向其签发了保单。双方在保险条款和保单中约定：如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），则由保险人对款项出借人理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项并支付违约金。被告取得借款，未按期还款，原告向款项出借人理赔，依照上述约定取得了对被告的追偿权。原告多次向被告催收未果，现向法院提起诉讼。被告宋思诺未作答辩。第三人中国光大银行股份有限公司广州分行未作陈述。本院经审理认定事实如下：2014年3月12日被告与第三人签订《个人贷款合同》约定：被告向第三人贷款120000元；用于购买日常生活消费用品；贷款期限为36个月，自2014年3月12日至2017年3月12日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，原告为其个人贷款合同提供保证保险，与被告签订《平安个人消费信贷保证保险单》约定：投保人宋思诺，被保险人中国光大银行股份有限公司广州分行；平安个人消费信贷保证保险金额142680元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式，每月按时缴纳；每月保费率1.9%；缴费日期，银行扣款之日；每月保险费金额2280元；特别约定：1、投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料，如逾期未领的，视为投保人委托保险人代位保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取。2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告从第三人处取得借款后，2015年5月12日开始逾期还款且拖欠保费。2015年7月31日，原告依据《平安个人消费信贷保证保险单》的约定向第三人理赔，同日第三人向原告出具《代偿债务确认书》表明：已收到81510.04元代偿款，同意接受该赔款，以解决投保人宋思诺与原告签订的《平安个人消费信贷保证保险单》项下的全部索赔。故原告取得了对被告的追偿权，后原告多次向被告催收未果，现向法院提起诉讼。本院认为：本案为保险人代位求偿权纠纷。被告向原告投保个人贷款保证保险，原告应被告的申请出具《平安个人消费信贷保证保险单》，被告向原告缴纳保险费，双方形成保证保险合同关系，内容合法有效，本院予以确认。保证保险属于财产保险的一种，故保证保险应适用保险代位权制度。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”本案中，《平安个人消费信贷保证保险单》约定“投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”由于被告在履行与第三人签订的《个人贷款合同》中2015年5月12日开始出现逾期还款，引起保险事故的发生。原告依据被告的逾期欠款情况及保险条款的相关约定，2015年7月31日向第三人赔付保险金81510.04元（其中本金79965.51元，利息1544.53元），属于履行保险义务的行为。原告在向第三人赔付保险金后，有权依据代位求偿权请求被告返还代偿的款项。现原告主张被告向其返还赔偿款81510.04元，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。关于保费的问题，原告与被告订立《平安个人消费信贷保证保险单》时约定：“投保人每月保险费金额2280元”；“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。从被告逾期支付保费之日2015年5月12日起，截止至原告向第三人支付理赔款日2015年7月31日止，被告未依约向原告支付保费2个月19天，共拖欠保费6004元（2280×2+2280×19/30），故被告应向原告支付尚欠保费6004元。关于违约金的问题。原告与被告订立的《平安个人消费信贷保证保险单》约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告在原告理赔后，没有依约向其归还理赔款和未付保费，构成违约，应向原告支付违约金。关于违约金的计算标准，《平安个人消费信贷保证保险单》约定的计付标准过高，原告主张以81510.04元为基数，从2015年7月31日起按年利率24%的标准计付，本院予以支持。故被告应向原告支付违约金，违约金以81510.04元为基数，从2015年7月31日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止。综上所述，被告宋思诺经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，第三人中国光大银行股份有限公司广州分行经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。亦未提供答辩及举证，本院依据查明的事实作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条、第九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告宋思诺于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司返还赔偿款81510.04元；被告宋思诺于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付尚欠保费6004元；被告宋思诺于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以81510.04元为基数，从2015年7月31日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1850元，由被告宋思诺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应当在递交上诉状次日起七日内，按照不服本案判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），并向广州市中级人民法院预交。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  张小文二〇二〇年五月二十九日书记员  叶 雨本判决所引用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条【违约金】当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。二、《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。第九十五条保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。