湖南省株洲市天元区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0211民初903号原告：广发银行股份有限公司株洲支行，住所：株洲市天元区庐山路69号庐山恋综合楼第1-3层。负责人：郭峰，该行行长。委托诉讼代理人：陈建军，湖南誉翔律师事务所律师，代理权限为特别授权，即代为起诉、承认、变更、放弃、反驳诉讼请求进行和解等。委托诉讼代理人：欧卢会丹，湖南誉翔律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告钟胜良，男，1974年5月20日出生，汉族，住广东省兴宁市。被告张亚文，女，1968年7月17日出生，汉族，住长沙市雨花区。原告广发银行股份有限公司株洲支行（以下简称广发银行）与被告钟胜良、张亚文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案受理后适用简易程序，由审判员吴辉于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈建军，被告张亚文到庭参加了诉讼，被告钟胜良经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》（合同编号：141149001535）；2.二被告立即偿还原告借款本金63332.47元及利息（含罚息、复利）9874.22元（暂计算至2020年3月24日，之后的利息罚息要求按合同约定利率计算至本息清偿日止）；3.二被告承担原告为实现债权所需支付的律师代理费1500元；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年8月5日，二被告向原告申请贷款，签署了生意人卡（生意红）申请表，经原告审核，原告广发银行同意被告使用10万元的循环使用额度；额度有效期自2014年8月8日至2019年8月8日；单笔贷款最长期限36个月，还款方式为等额本息；固定月利率1.5%计息；借款人未如约还贷或支付相关费用，贷款人可要求借款人立即归还全部欠款及相关费用（包括但不限于律师费以及其他为实现债权所涉费用）等等。原告向被告出具了贷款核准通知书，被告钟胜良签字确认。被告按约定自2014年8月起，先后分15笔，自主向原告贷款428400元，但被告未按约还款，截至2020年3月24日止，被告共拖欠本金63332.47元及利息（含罚息、复利）9874.22元，经原告多次催缴无果。二被告系夫妻关系，且借款发生夫妻关系存续期间，用于夫妻共同生活，故二被告应共同承担还款责任。被告张亚文答辩认为：1、被告张亚文一直都有还款，因被告张亚文破产，所以有几个月的款项未还。在银行催款时又陆续还了些，目前被告张亚文已无偿还能力；2、原告广发银行的利率过高；3、被告一直在尽力配合还款，只是没有按照约定的时间还款。被告钟胜良未予答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理查明：被告钟胜良与被告张亚文于2013年2月16日登记结婚。2014年8月5日，被告钟胜良、张亚文于夫妻关系存续期间共同向原告申请贷款，签署了生意人卡（生意红）品种的个人信用贷款申请表，主要约定：“借款人申请50万元循环额度，期限60个月，还款方式为等额本息还款，每月20日为还款日；固定月利率1.5%计息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，并对不能按时交付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率；借款人未如约还贷或支付相关费用，贷款人可要求借款人立即归还全部欠款及相关费用（包括但不限于律师费以及其他实现债权费用）；本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书共同构成贷款合同内容等等”。2014年8月，原告与被告钟胜良签订贷款核准通知书（额度），主要约定：授信10万元循环额度，期限至2019年8月8日，还款日为每月20日，固定月利率1.5%计息。同日，原告与被告钟胜良签订了贷款核准通知书（单笔），主要约定，贷款金额10万元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月20日，固定月利率1.5%计息。后原告依约发放了贷款，但被告未按约还款。另查明，原告广发银行主张的利息利率为合同约定的月利率1.5%，但罚息和复利利率则在贷款利率1.5%的水平上加收了30%。按此计算，截至2020年3月24日止，被告共拖欠本金63332.47元、利息7162.36元、罚息1916.85元和复利795.01元。原告经催收无果，为实现债权遂与律所签订代理合同并委托其诉至法院。上述事实，有生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书两份、欠款查询明细及个人对账单、结婚证、委托代理合同等证据以及原告的陈述予以证实。本院认为，原告与被告钟胜良、张亚文签订的贷款申请表及贷款核准通知书内容相结合，构成双方间贷款的合意，且约定的合同内容未违反法律法规强制性规定，因此双方间借款合同依法成立并生效。原告依约履行了提供贷款的义务，被告钟胜良却未依约履行还款义务，应承担相应违约责任。现原告要求解除合同并要求债务人偿还所欠贷款本金和利息的诉请符合合同约定，本院予以支持。而原告广发银行主张的罚息和复利利率部分实际上按贷款利率1.5%的水平上加收了30%，缺乏事实和法律依据。原、被告双方在合同中已明确约定按罚息利率计收复利。罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率，即月利率1.5%。因此，本院支持二被告向原告支付罚息、复利按月利率1.5%计收，超过部分不予支持。经计算，截至2020年3月24日止，罚息金额计算为1474.5元（计算公式：1916.85元÷130%），复利金额计算为611.5元（计算公式：795.01元÷130%）。原告主张的律师代理费系为索要债权发生的必要费用且未超过合理标准，应予支持。因该债务系二被告夫妻关系存续期间的共同债务，故对原告要求二被告共同承担还款责任的诉请本院亦予以支持。综上所述，因被告钟胜良经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院无法组织调解。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司株洲支行与被告钟胜良、张亚文签订的《生意人卡（生意红）借款合同》（编号为141149001535）；二、被告钟胜良、张亚文于本判决生效之日起十日内共同向原告广发银行股份有限公司株洲支行偿还借款本金63332.47元及利息（含罚息、复利）9248.36元（利息暂计算至2020年3月24日，之后利息按合同约定计算至借款清偿之日止）；三、被告钟胜良、张亚文于本判决生效之日起十日内向共同原告广发银行股份有限公司株洲支行支付实现债权的律师代理费1500元；四、驳回原告广发银行股份有限公司株洲支行的其他诉讼请求。如二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1668元，减半收取834元，由原告广发银行股份有限公司株洲支行负担7元，被告钟胜良、张亚文共同负担827元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后收到预交诉讼费通知之日起七日内，到株洲市中级人民法院立案大厅或者以银行转账方式（户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：81×××81，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部）交纳案件受理费。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员 吴 辉二〇二〇年五月十四日实习法官助理郭娟书记员 胡露雨附本案适用法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。