重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初2001号原告:中国工商银行股份有限公司璧山支行，营业场所：重庆市璧山区璧城街道璧渝路2号，统一社会信用代码915002279039495404。负责人:贾余，支行行长。委托诉讼代理人：马越，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭太平，重庆索通律师事务所律师。被告：唐伟，男，汉族，生于1981年11月2日，住重庆市丰都县。被告：郭瑞芳，女，汉族，生于1984年1月6日，住河南省兰考县。原告中国工商银行股份有限公司璧山支行与被告唐伟、郭瑞芳借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司璧山支行的委托诉讼代理人马越到庭参加了诉讼，被告唐伟、郭瑞芳经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司璧山支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告唐伟、郭瑞芳立即偿还借款本金284550.6元，并支付截止至2020年3月10日的利息25033.46元、罚息1082.71元、复利1461.08元，本息合计312127.85元；2.请求判令被告唐伟、郭瑞芳立即支付自2020年3月11日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利(其中罚息以未偿还的本金284550.6元为基数，复利以未偿还的利息25033.46元为基数，均在本合同所执行的贷款利率水平上上浮30%计算)；3.请求判令本案律师费14045元由被告唐伟、郭瑞芳承担；4.请求判令原告对被告唐伟、郭瑞芳所提供抵押的位于璧山区璧城街道泉山路X号X幢XX-X房屋享有优先受偿权；5.请求判令本案诉讼费等全部实现债权的费用由被告唐伟、郭瑞芳承担。事实及理由:原告与被告唐伟、郭瑞芳签订了《个人购房借款/担保合同》，该合同约定被告唐伟、郭瑞芳向原告申请贷款314000元，按月等额本息还款，该贷款期限为240个月。合同签订后，原告按照合同约定放款314000元给被告唐伟、郭瑞芳。被告唐伟、郭瑞芳将其名下位于璧山区璧城街道泉山路X号X幢XX-X房屋进行了抵押担保。原告与被告唐伟、郭瑞芳签订《个人购房借款/担保合同》对违约情形及违约责任进行了约定，其借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约。借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，要求解除合同;同时合同还约定了贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。在履行合同过程中，被告已经累计六次未按时足额还款，经原告多次催促仍未还款。根据双方合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告承担偿还贷款本金、利息、罚息、复利以及支付原告实现债权费用等法律责任，同时，原告对被告所提供的抵押房屋具有优先受偿权。根据合同约定及法律的规定，特向法院提出诉讼，以维护原告的合法权益。被告唐伟、郭瑞芳未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年4月16日，被告唐伟、郭瑞芳向原告申请办理个人贷款申请，并签署《中国工商银行个人（住房）贷款申请表》。同日，被告唐伟、郭瑞芳向原告出具《共有权人同意抵押承诺书》，载明“根据唐伟（以下简称借款人）与你处签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[一手房]字[江津]行[璧山]支行[2015]年[2]号），本人同意将位于重庆市璧山区璧泉街道泉山路X号X幢XX-X号，建筑面积：96.82平方米的住房（商业用房）用于贷款抵押。如因此产生任何经济纠纷，本人愿意承担法律责任。”承诺书尾部共有权人处有唐伟、郭瑞芳签字捺印。原、被告双方就该房产在重庆市璧山区国土资源与房屋管理局办理了抵押登记。2015年5月5日，原告中国工商银行股份有限公司璧山支行为贷款人，唐伟为借款人，郭瑞芳为共同借款人，唐伟、郭瑞芳为抵押人，重庆璧山县金科众玺置业有限公司为保证人，签订《个人购房借款/担保合同》，该合同载明：“……第一部分基本约定……第九条罚息，9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利……第二部分具体条款……第十五条共同借款，本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用……第十八条抵押物，18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力……第十九条抵押担保范围，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用……第三十九条对第一条的约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房一手房贷款，金额为人民币314000.00元（大写：叁拾壹万肆仟元正）（大小写不一致时，以大写为准）。第四十条对第二条第一款的约定，本合同项下贷款用于购买/自建坐落于璧山县璧城街道泉山路X号X幢XX-X，建筑面积96.82平方米的房屋……第四十一条对第二条第三款的约定，本笔贷款的担保方式为抵押。第四十二条对第三条的约定，本合同项下贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四十三条对第四条第一款的约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准……第五十二条对第九条第一款的约定，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收30%确定……”。该合同尾部贷款人处有原告加盖个人贷款业务合同专用章，借款人处有唐伟签字捺印，共同借款人处有郭瑞芳签字捺印，保证人处有重庆璧山县金科众玺置业有限公司盖章，抵押人处有唐伟、郭瑞芳签字捺印。合同签订后，原告依约定发放贷款314000元给唐伟、郭瑞芳。自原告的贷款发放后至2020年3月10日止，二被告已累计6次未按时足额偿还贷款本息，共拖欠原告贷款本金284550.6元，利息25033.46元，罚息1082.71元，复利1461.08元。上述事实，有原告中国工商银行股份有限公司璧山支行的陈述，以及《中国工商银行个人（住房）贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、房产证、中国工商银行借款凭证、个人贷款借据余额信息等证据在卷佐证，并经庭审审查属实，本院予以确认。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款，并支付利息的合同。原、被告签订的《个人借款/担保合同》属于依法成立的有效合同，原告根据合同约定按时向被告方发放了足额贷款，但是被告方未按双方合同的约定履行清偿原告借款本息的义务，依法应当承担民事违约法律责任。故原告诉请被告提前归还借款本息的事实和理由成立，本院予以支持。对原告诉请在被告唐伟、郭瑞芳不履行债务时，原告有权就登记在被告唐伟、郭瑞芳名下的位于重庆市璧山区璧泉街道泉山路X号X幢XX-X号（房权证号：(2016)璧山区不动产权第0002XXXXX号）的房屋一套，在拍卖、变卖价款范围内优先受偿问题，因双方当事人在涉案合同中约定，被告唐伟、郭瑞芳将涉案房产作为债权的担保，并办理抵押登记，故原告对被告唐伟、郭瑞芳抵押的房产享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定，以该财产折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。故原告的该项诉讼请求合法有据，本院予以支持。关于原告诉请被告支付律师费14045元，因原告未举示相应证据予以证明，故本院不予支持该项诉讼请求。被告唐伟、郭瑞芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的行为，应视为其放弃其答辩、质证等相应的诉讼权利，故其应对此承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐伟、郭瑞芳于本判决生效后五日内归还原告中国工商银行股份有限公司璧山支行借款本金284550.6元，并支付截止2020年3月10日止的利息25033.46元、罚息1082.71元、复利1461.08元，以及从2020年3月11日起至付清借款之日止产生的罚息和复利（计算方法：罚息以未归还的借款本金284550.6为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算；复利以应支付而未支付利息25033.46元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司璧山支行对抵押的被告唐伟、郭瑞芳所有的坐落于重庆市璧山区璧泉街道泉山路X号X幢XX-X号（房权证号：（2016）璧山区不动产权第0002XXXXX号）房地产进行折价或者变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2990.96元，由被告唐伟、郭瑞芳负担（限被告于本判决生效后三日内向本院交纳）。原告预交的案件受理费2990.96元，待本判决生效后予以退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决确认的履行期限的最后一日起算。审 判 员 徐静二〇二〇年五月二十二日法官助理 张盼书 记 员 连洪