西安市雁塔区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)陕0113民初13942号 原告：兴业银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市高新区。 法定代表人：蔡斌，该分行行长。 委托诉讼代理人：李艳辉，陕西迎旭律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵明海，陕西迎旭律师事务所律师。 被告：李华，女，汉族，住西安市碑林区。 被告：李福荣，男，汉族，住宁夏吴忠市利通区。 被告：西安昌隆房地产有限责任公司，住所地：陕西省西安市碑林区。 法定代表人：朱传龙，职务不详。 原告兴业银行股份有限公司西安分行（以下简称兴业银行西安分行）与被告李华、李福荣、西安昌隆房地产有限责任公司（以下简称昌隆公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行西安分行委托诉讼代理人李艳辉到庭参加诉讼，被告李华、李福荣、昌隆公司经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭。本案现已审理终结。 原告兴业银行西安分行诉称，被告李华、李福荣与昌隆公司就购买西安市高新区XX街XX号XX幢XX单元XX层XX号房产签订合同登记号为Y07069327的《商品房买卖合同》。被告李华、李福荣于2007年12月10日在兴业银行西安分行办理住房按揭贷款，签订了编号200701017911的《个人借款合同》，借款8.8万元，借款期限为360个月，自2007年12月27日至2037年12月27日止。原告与被告李华、李福荣签订了《西安市房地产抵押合同》，用上述所购房产作为抵押，并已办理了抵押登记手续。发放贷款后，李华、李福荣未按约定还款，根据《个人借款合同》约定，原告请求提前收贷，被告偿还尚欠的全部本息，故提起诉讼，请求依法判令：1、解除原告兴业银行西安分行与被告李华、李福荣及昌隆公司签订的编号为200701017911的《个人借款合同》；2、被告李华、李福荣、昌隆公司偿还原告本息共计73497.39元（其中本金71332.17元，截止2018年12月19日利息2080.02元、罚息85.2元）及至清偿之日止利息、罚息。原告有权依法处置抵押物并优先受偿；3、被告承担原告因实现债权支付的律师费3500元；4、被告承担本案诉讼费及实现债权的其他费用。 被告李华、李福荣、昌隆公司未出庭答辩，亦未提出书面答辩意见。 经审理查明，2007年12月10日，原告兴业银行西安分行与被告李华、昌隆公司签订《个人借款合同》，约定：被告李华因购买房产向原告借款8.8万元；贷款期限为360个月，自2007年12月27日起到2037年12月27日止；借款利率为同期同档次国家基准利率下浮15%，借款利率为浮动利率，按年浮动、每年一定；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；还款方式为等额本息；借款人未按约定偿还借款本息的，贷款人有权终止发放借款或提前收贷；同时约定昌隆公司为被告借款本金、利息、复利、违约金、赔偿金及贷款人实现债权的费用提供连带责任保证，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起二年。但如果保证人房屋竣工且借款人办妥房屋所有权证、土地使用权证和以贷款人为抵押人的房屋抵押登记手续及以贷款为第一受益人的保险手续，则自借款人将该房屋所有权证、土地使用证、他项权证正本和保单正本交由贷款人收执之日起，保证人的保证责任解除。同时，保证人承诺，当借款人未依约履行债务时，无论贷款人合同项下的债权是否拥有其他担保。贷款人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无需先行使其他担保权利。借款人、抵押人提供抵押担保。合同同时约定，若借款人、担保人未履行合同项下的义务引起诉讼或其他法律纠纷，贷款人实现债权的费用由借款人、担保人承担。被告李福荣在借款人一栏作为“共有人”、在抵押人一栏处作为“共有人”进行了签字，并在主申请人为李华的兴业银行个人住房贷款申请审批表中“共同还款人声明及授权”一栏中进行了签字并盖章。 同日，原告兴业银行西安分行与被告李华、李福荣签订《西安市房地产抵押合同》，将其购买的西安市高新区XX街XX号XX幢XX单元XX层XX号房产就其上述8.8万元借款提供抵押担保。庭审中，原告表示该抵押未办理抵押登记，且经原告申请该房屋已在另外的执行案中处置。 2007年12月27日，原告依约向被告李华发放贷款8.8万元。庭审中，原告提交客户还款明细清单及客户欠款明细清单，用于证明被告未按约定还款，目前仍欠原告本息73497.39元。 另查明，本案中原告共支付律师费3500元。 上述事实，有《个人借款合同》、个人住房贷款申请审批表、借款借据、房产抵押合同、委托代理合同等证据及原告陈述在卷佐证。 本院认为，原告兴业银行西安分行与被告李华、李福荣、昌隆公司签订的《个人借款合同》，系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应当依约履行合同中约定的义务。合同签订后，原告已如约向被告李华放款，被告李华理应按照合同中的约定向原告偿付借款本息，但其未按合同约定的期限偿还借款，符合合同法“在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”的法定解除条件，故原告要求解除合同并要求被告李华偿还借款本金、利息、罚息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持，被告经本院合法传唤拒不到庭视为放弃质证答辩权利，不利后果由其自行承担。合同约定借款人、担保人未履行合同项下的义务引起诉讼或其他法律纠纷，贷款人实现债权的费用由借款人、担保人承担，被告李华作为逾期还款的违约方，应当承担原告已经实际花费的律师代理费3500元，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。 对于原告要求李福荣与被告李华共同偿还债务的请求，虽李福荣在借款合同里的地位为“共有人”而非共同借款人，李华、李福荣与原告签订的抵押合同因约定办理登记生效，因抵押未办理登记而合同未生效，但从李福荣在李华作为申请人的住房贷款审批表中“共同还款人声明及授权”一栏签字并盖章同时结合其在李华借款合同中借款人后签字一节能够看出，李福荣就李华该笔债务有共同还款的意思表示，李福荣应当与李华共同就上述债务向兴业银行西安分行还款。另，因原告与被告李华、李福荣签订的抵押合同并未办理抵押登记，抵押权并未设立，在故原告要求对该房屋优先受偿的请求于法无据，本院不予支持。 对于原告要求被告昌隆公司共同偿还李华债务的请求，担保法第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。本案中，根据双方签订的抵押合同约定，因本案所涉及的抵押合同因未办理抵押登记，致使合同未生效，原告未提交证据证明为办理抵押登记的原因并非在于己方，且该抵押合同所涉及的房产已经经原告申请在另案中处理，视为原告放弃该物在本案中的担保，但被告昌隆公司在借款合同中承诺，当借款人未依约履行债务时，无论贷款人合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无需先行使其他担保权利。故本院昌隆公司应当就李华的债务承担连带还款责任。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告兴业银行股份有限公司西安分行与被告李华、李福荣及西安昌隆房地产有限责任公司于2007年12月10日签订的的《个人借款合同》； 二、被告李华、李福荣于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司西安分行借款本金73497.39元（其中本金71332.17元，截至2018年12月19日利息2080.02元、罚息85.2元）并按照合同约定支付自2018年12月20日起至清偿之日止的罚息； 三、被告李华、李福荣于本判决生效之日起十日内赔偿原告兴业银行股份有限公司西安分行律师代理费3500元； 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、被告西安昌隆房地产有限责任公司对上述第一、二项债务承担连带还款责任。 四、驳回原告兴业银行股份有限公司西安分行的其余诉讼请求。 本案案件受理费2000元，公告费560元，由被告由李华、李福荣、西安昌隆房地产有限责任公司负担。因原告已预交，以上被告在履行上述金钱给付义务时一并支付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审判长 杨 博 审判员 雷 君 审判员 刘 静 二〇二〇年五月十四日 书记员 党鹏英