广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1971民初29206号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地:深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：91440********07208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：刘李，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈芷晴，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师助理。被告：李会，女，1983年6月7日出生，汉族，住黑龙江省鹤岗市工农区宏大社区**委5组，公民身份号码：230************527。被告：王帅，男，1985年6月6日出生，汉族，住河南省泌阳县************，公民身份号码：412************959。被告：云城区李会广告设计部，住所地：云浮市云城区****************屋，统一社会信用代码：92445302MA51RN98XG。经营者：李会。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告李会、王帅、云城区李会广告设计部保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月17日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人刘李到庭参加诉讼,被告李会、王帅、云城区李会广告设计部经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告李会立即归还原告理赔款421703.42元（其中理赔本金为415242.57元，利息6123.66元，罚息337.19元）；2.被告李会立即支付原告逾期保险费1767.6元；3.被告李会立即支付滞纳金（自2019年7月10日按理赔款421703.42元为基数，按日0.063%计算至实际清偿之日止）；4.被告李会立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5.被告王帅、云城区李会广告设计部对上述第1-4项债务承担连带清偿责任；6.确认原告就抵押物[位于东莞市***************，房产证号为粤房地证字第C3331390号]的处分价款在上述债权范围内享有优先受偿权；7.由三被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由:201*年10月*日，出借人华夏银行股份有限公司厦门分行（下称“出借人”）与被告李会签订《个人最高额融资类合同》及《个人借款合同》，出借人同意向被告出借491000元；出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。2018年10月*日，原告经借款人的投保申请，签发了一份个人借款保证保险保险单，约定：每月保费589.2元；若被告逾期达80天或发生保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔；保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日0.063%向出借人收取滞纳金，直至清偿完毕之日止。同日，出借人与李会还签订了《最高额抵押合同》，李会提供位于东莞市***************为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记。上述合同签订后，根据被告的申请，出借人向李会发放总计491000元的贷款，但被告自2019年5月10日起再未履行剩余的还款义务。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计421703.42元。此外，被告自2019年5月10日起再未向原告支付保险费。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。且根据相关法律规定，借款人以个人名义所借款项用于公司经营的，公司与个人承担连带清偿责任，故要求被告云城区李会广告设计部对案涉债务承担连带清偿责任。而被告王帅系李会的配偶，上述债务发生在两人婚姻存续期间，且王帅作为房产的共有人出具生命，同意上述房产抵押，且同意以夫妻共同财产及个人财产予以清偿案涉债务。被告李会、王帅、云城区李会广告设计部没有进行答辩，亦没有向本院提交任何证据。经审理查明，2018年10月8日，被告李会在原告处申请投保平安个人借款保证保险。原告于当天同意承保并出单，保险单号为DY2018*******932－001。该保险单约定：投保人为被告李会，保险人为原告，被保险人为华夏银行股份有限公司厦门分行，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为589.2元，缴费日期与借款约定的每月还款日相同；特别约定第2条约定“投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”；第5条约定“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。”；第6条约定“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30。”2018年10月8日当日，被告李会作为借款人与出借人华夏银行股份有限公司厦门分行签订一份《个人最高额融资合同》，该合同约定：出借人批准李会使用的最高融资额度为491000元，有效使用期限自2018年10月8日至2023年9月12日。随后，双方又签订一份《个人借款合同》，约定：出借人同意向被告李会出借491000元，借款用途仅限用于云城区李会广告设计部；借款年利率6.08%，贷款期限36个月；若逾期还款，自逾期之日起按合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；若不能按时支付利息，按罚息利率支付复利至本息清偿之日止；在出借人发放借款前，本合同项下贷款担保方式为：本案原告出具以出借人为被保险人的个人借款保证保险保单；如发生保险责任范围内的损失，原告依据保险合同向出借人理赔，同时原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益；若因借款人违约致使出借人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担借款人为此支付的诉讼费、财产保全费、律师费等。且被告李会还提供了一份被告云城区李会广告设计部与案外人签订的《购销合同》给出借人，拟证明借款用途为云城区李会广告设计部的生产经营需要。同日，被告李会在收到的还款计划表上签名，该计划表载明：每月的保险费为589.2元、每月的担保费为16.2元、每月的服务费为2700.5元、每月需偿还本金及利息合计14954.97元。同日，被告李会与原告签订了一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：若原告履行保险理赔义务的，原告将依法享有对李会的代位求偿权或追索权。与此同时，被告李会、王帅（李会的配偶）作为抵押人还与原告签订了一份《最高额抵押合同》。该合同约定：抵押担保范围为双方签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，担保最高本金金额为702000元；抵押物为被告李会所有的位于东莞市***************（房产证号为粤房地证字第C3331390号），并于2018年10月10日办理了抵押登记，抵押顺位为第1顺位。与此同时，被告王帅向原告出具《共有及共同债务声明》，确认若因李会未按时偿付借款导致原告向出借人理赔，从而使原告对向李会享有债权，那么此债权构成夫妻共同债务。后出借人华夏银行股份有限公司厦门分行根据《个人借款合同》的约定于2018年10月10日向被告李会发放贷款491000元。被告李会自2018年11月起，每月10日归还及支付的总金额共计18260.87元，上述项目包括本金、利息、保险费、担保费、服务费。但其自2019年5月开始没有还款。2019年7月10日，原告根据保险单约定向出借人华夏银行股份有限公司厦门分行理赔了421703.42元。原告为向被告追偿，委托了广东法制盛邦（东莞）律师事务所代理本案，支付了律师费10000元。以上事实，有《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、投保单、保险单、还款计划书、代偿金额说明、逾款明细表、代偿回单、《法律服务专项委托合同》、律师费发票等以及本案的庭审笔录附卷为证。本院认为，本案为保证保险合同纠纷，三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。原告为佐证其主张提交了《个人借款合同》、《最高额抵押合同》等一系列证据，本院对原告的证据予以采纳。案涉合同应为当事人真实自愿的意思表示，对当事人均有约束力。根据案涉保险单的约定，投保人拖欠任何一期借款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，同时保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。现被告李会自2019年5月开始没有向出借人华夏银行股份有限公司厦门分行偿还借款，原告已于2019年7月10日向出借人理赔了421703.42元。故，原告要求被告李会归还原告理赔款421703.42元、支付2019年4月10日至2019年7月9日保险费1767.6元[589.2元/月×3月=1767.6元]以及支付滞纳金（以421703.42元为基数，自理赔当日即2019年7月10日开始，按每日0.063%计算至清偿之日止）的诉请，有事实和合同依据，本院予以支持。原告为实现案涉债权支付了律师费10000元，属于案涉保险单中约定的催收产生的其他费用，并有《法律服务专项委托合同》及律师费发票为证，故对原告诉请律师费10000元，本院亦予以支持。关于原告诉请的抵押权，结合被告李会、王帅曾与原告签订《最高额抵押合同》并约定被告以其名下位于东莞市***************为案涉保险单的债权作担保（已办理了抵押登记手续），故原告对案涉抵押物享有抵押权。原告诉请对被告李会位于东莞市***************的拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内优先受偿，因符合法律规定，本院亦予以支持。另外，因案涉债务是发生在被告李会与被告王帅婚姻关系存续期间的，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条的规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”，原告要求被告王帅对被告李会的案涉债务承担共同清偿责任，本院亦予以支持。另，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条第二款“企业法定代表人或负责人以个人名义与出借人签订民间借贷合同，所借款项用于企业生产经营，出借人请求企业与个人共同承担责任的，人民法院应予支持”的规定，本案中被告李会作为被告云城区李会广告设计部的经营者在借款时确实提供了该设计部与案外人签订的《购销合同》给出借人，并在借款合同中明确约定借款用途为云城区李会广告设计部经营所用，故对原告诉请被告云城区李会广告设计部对李会的案涉债务承担共同清偿责任，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告李会、王帅、云城区李会广告设计部应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司归还理赔款421703.42元；二、被告李会、王帅、云城区李会广告设计部应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费1767.6元；三、被告李会、王帅、云城区李会广告设计部应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以421703.42元为基数，自2019年7月10日开始，按每日0.063%计算至清偿之日止）；四、被告李会、王帅、云城区李会广告设计部应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；五、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告李会所有的位于东莞市***************（房产证号为粤房地证字第C3331390号）拍卖、变卖价款在上述第一、二、三、四判项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7821.99元（原告已预交），由被告李会、王帅、云城区李会广告设计部负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  尹玉英人民陪审员  敖 晴人民陪审员  刘慧芬二〇二〇年五月九日书 记 员  黄诗惠附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条企业法定代表人或负责人以企业名义与出借人签订民间借贷合同，出借人、企业或者其股东能够证明所借款项用于企业法定代表人或负责人个人使用，出借人请求将企业法定代表人或负责人列为共同被告或者第三人的，人民法院应予准许。企业法定代表人或负责人以个人名义与出借人签订民间借贷合同，所借款项用于企业生产经营，出借人请求企业与个人共同承担责任的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。