福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初967号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：张贤成，该联社三班信用社客户经理。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社合规风险部员工。 被告：郑金针，男，1971年3月29日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化县信用联社)与被告郑金针信用卡纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化县信用联社的委托诉讼代理人张贤成、被告郑金针均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化县信用联社向本院提出诉讼请求：郑金针偿还贷记卡欠款本金1455.22元及至还款日止按照约定计算的利息（暂算至2020年3月21日止的利息为2137.42元），合计3592.64元。事实和理由：2014年5月22日，郑金针向德化县信用联社申请办理福万通贷记卡，签署有关贷记卡领用合约，德化县信用联社审核通过后于2014年7月25日向郑金针发放并激活了信用卡。卡片信息如下：名称福万通贷记卡；授信额度15000元；卡号62×××11；卡片有效期至2022年7月止；账单日为每月21日。约定：1、持卡人可选择全额还款或最低还款方式：持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支款（包括交易本金、利息、费用等）；2、福万通贷记卡免息还款期最长为56天，持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；3、持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超限使用乙方批准的信用额度的，除应支付利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取；4、持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。郑金针于2017年8月18日开始使用该贷记卡透支消费，从2018年10月19日起逾期，截至起诉日，尚欠本金1455.22元及暂算至2020年3月21日止的利息2137.42元。郑金针违反了“福建农村信用社农商银行福万通贷记卡章程”、“福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约”，德化县信用联社有权停止持卡人使用卡片，要求全额偿还所欠款项。 郑金针辩称，欠款属实，但利息不能超过本金，所以不清楚所欠利息如何计算的。 德化县信用联社围绕诉讼请求提交的证据：1、郑金针居民身份证复印件，欲证明郑金针身份信息；2、《福万通贷记卡申请表》，欲证明郑金针向德化县信用联社申请办理贷记卡；3、《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》，欲证明对还款、计息、持卡人和发卡机构权利义务等进行约定；4、贷记卡信管查询，欲证明截至2020年3月21日，该贷记卡结欠金额；5、贷记卡交易明细查询，欲证明郑金针的透支消费及逾期还款情况。 本院经审查认为，对德化县信用联社提交的上述证据，郑金针均没有异议，且该《福万通贷记卡申请表》经郑金针填写并签名确认，上述证据本院予以确认并在卷佐证。 根据德化县信用联社提交的证据以及双方当事人的当庭陈述，本院认定事实如下： 2014年5月22日，郑金针向德化县信用联社三班信用社申请办理福万通贷记卡，郑金针作为甲方、德化县信用联社作为乙方，双方签订了《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，该领用合约约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还等条款。德化县信用联社审核通过后向郑金针发放了卡号为62×××11的信用卡，该卡于2014年7月25日开户，信用额度为15000元，账单日为每月21日，从2018年10月19日起逾期，截至2020年3月21日，郑金针因使用涉案信用卡进行消费，尚欠贷款本金1455.22元及利息2137.42元。 本院认为，郑金针向德化县信用联社三班信用社申请办理信用卡，双方签订了福万通贷记卡（个人卡）领用合约，德化县信用联社同意并向郑金针发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约全面履行合同。三班信用社不具备独立法人资格，所产生的民事权利义务应由其具有法人资格的德化县信用联社享有和承担。德化县信用联社为郑金针办理信用卡并提供了相应的服务，郑金针透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。郑金针应将截止2020年3月21日的信用卡透支本金1455.22元、透支利息2137.42元，合计3592.64元偿还给德化县信用联社；2020年3月22日起至还清全部本金之日止的利息，应按福万通贷记卡（个人卡）领用合约的约定另行计付。涉案信用卡自2018年10月19日起开始逾期产生了债务利息，而2019年3月20日还款，德化县信用联社只先扣还本金13108.2元，却没有扣还利息，因此本案债务利息应从2018年10月19日起计算至2020年3月21日止。故郑金针关于利息超过本金的抗辩意见，因与本案计算利息的事实不相符合，不予支持。综上，德化县信用联社的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 郑金针应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金1455.22元、透支利息2137.42元（利息计算至2020年3月21日），并按《福建农村信用社农村商业银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定的计算方式继续支付利息自2020年3月22日起至还清全部本金之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取计25元，由郑金针负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  曾金赞 二〇二〇年五月二十五日 书记员  王雅雯 附： （一）本案相关的法律法规： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 （二）执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他 义务的，应当支付迟延履行金。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方