宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2019）宁0104民初1373号原告：中国银行股份有限公司银川市兴庆支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区新华东街43号。负责人：贾向鹏，该支行行长。委托诉讼代理人：周小乐，宁夏天盛律师事务所律师。被告：任继刚，男，1962年6月19日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告：脱丽莉，女，1976年8月25日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。（被告脱丽莉未到庭，以上信息由原告提供）原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行与被告任继刚、脱丽莉信用卡纠纷一案，本院于2020年1月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行委托诉讼代理人周小乐、被告任继刚到庭参加诉讼，被告脱丽莉本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告任继刚、脱丽莉偿还原告信用卡专向分期本金104431.14元、分期利息4388.42元、违约金12416.99元（利息、违约金暂计算至2019年11月1日）、分期手续费20414.68元，利息、违约金主张至实际付清之日；2、原告对被告任继刚、脱丽莉提供抵押的×××号（道奇公羊1500）车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案诉讼费用由被告任继刚、脱丽莉承担。事实和理由：2017年9月19日，被告任继刚向原告申请办理信用卡，申请卡种为爱驾卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守领用合约的各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还歉收费标准等内容。2017年9月21日，原告向被告签发了卡号为×××的信用卡。2017年9月29日，原告与被告任继刚签订了《中国银行股份有限公司宁夏分行信用卡汽车专向分期付救合同》，约定由原告向被告贷款404000元，分期额度分36期偿还，被告借款的用途为购买道奇轿车使用。贷款合同项下的专向分期手续费为12.5%，分36期从被告任继刚申请的信用卡账户中扣收，贷款合同下专向额度采用月均等额、取整入账方式偿还，具体还款金额以信用卡对账单记载为准。当日，原告与二被告任继刚、脱丽莉分别签订了《中国银行宁夏分行专向分期付款抵押合同》，约定以二被告贷款购买的道奇轿车作为抵押为主合同提供担保。2017年9月27日，车牌号为AXXXX道奇公羊1500轿车办理了抵押登记。合同签订当日，原告向被告发放贷款404000元。另，二被告系夫妻关系。自2019年1月被告使用的信用卡出现逾期，产生还款违约金、利息及分期费等多项费用。截至2019年11月1日，信用卡专向分期本金104431.14元，分期利息4388.42元，还款违约金12416.99元，其他费用20414.68元。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任，故诉至法院。被告任继刚辩称，原告诉请的14万余元是如何计算的，应当提供证据，欠钱过程中，其也在陆续还款。被告脱丽莉未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年9月19日，被告任继刚填写《中国银行信用卡个人申请表》，申请办理信用卡，申请卡种为爱驾卡。申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定出的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日以起以实际欠款全额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还的5%支付滞纳金，（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告，上述修改、变化和调整后的条款对原、被告双方均有约束力，若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续，被告未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整，双方同意，本合约所称公告均指原告通过其营业网点、客服电话、官方网站（http：//www.boc.cn）等对外发布公告；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。合约还规定了分期付款手续费，具体标准为：3期：1.95%，6期：3.60%，9期：5.40%，12期：7.20%，18期：11.70%，24期及以上：15%。2017年9月21日，原告向被告发放卡号为×××的信用卡，产品名称为长城环球通爱驾汽车卡。2017年9月29日，原告与被告签订《信用卡汽车专向分期付款合同》，约定被告办理信用卡专向分期业务，分期额度为404000元，分36期（每期为一个月）偿还，自借款人实际使用专向额度进行交易之日起计算，分期额度的用途为支付借款人购买的品牌为道奇、型号为公羊1500的汽车，分期业务手续费的费率为信用卡专向分期额度的12.5%，手续费计算公式为：手续费=信用卡专向分期额度×费率，手续费应于借款人使用专向额度进行交易当日分36期（每期为一个月）在借款人信用卡账户中扣收；借款人授权贷款人将交易款项（不含）手续费金额划付至借款人所购汽车经销商宁夏威特朗汽车科技服务有限公司的账户；本合同项下专向额度先采用月均等额、取整入账方式偿还，具体还款金额以信用卡对账单记载为准，本合同项下专向额度每期应还款项将全额计入提额信用卡账户每月最低还款额，不享受每月10%的最低还款额规定；若借款人于每期还款日前足额清偿提额账户当期所有欠款，贷款人免收借款人非现金交易透支利息；若借款人于每期还款日前未足额清偿提额账户当期所有欠款，不适用免息还款规定，借款人应自透支交易记账日起按透支金额日利率万分之五按月计收复利向贷款人支付透支利息；除按贷款人规定支付透支利息外，借款人还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；借款人保证在提额账户每期还款日前存入并优先偿还当期专向额度项下的应还款项，并授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前足额存入当期应还款项，贷款人于账单日起均有权直接将提额账户项下的当期应还金额记入提额账户，如借款人未按规定时间足额存入，贷款人有权按照上一条款对透支款额计收利息，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行起息日以交易日为准；借款人以其所购汽车提供抵押担保；凡因本合同所产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决，协商不成时，依法向贷款人所在地人民法院起诉。该合同所附《信用卡专向分期业务通用条款》约定，借款人未按期归还贷款本息时，贷款人有权同时采取以下措施：宣布本合同项下专向额度剩余欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。同时，原告分别与被告任继刚、脱丽莉签订《专向分期付款抵押合同》，约定二被告作为上述道奇牌汽车的所有人，同意被告以上述道奇牌汽车为任继刚的上述借款提供抵押担保，担保范围包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用，因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。后上述汽车办理了抵押登记，车牌号为×××，抵押权人为原告。原告按约向被告任继刚发放贷款。贷款发放后，任继刚从2018年1月开始产生逾期。另查明，中国银行股份有限公司于2016年9月27日在其网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：“为落实中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定、丰富客户可选择的信用卡权益、提升服务水平，我行取消、调整部分服务项目，我行拟于2017年1月1日起实行以下政策：（一）取消服务收费（11信用卡）“超限费”（231104007）；（二）调整服务收费（11）信用卡“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变；调整前的编码：231103006，业务类型：3.滞纳金，服务项目：3.1.滞纳金，服务内容：超额用卡，收费标准：中银/长城环球通系列产品、长城国际卡：按照最低还款额未偿还部分的5%收取；调整后的编码：231103006，业务类型：3.还款违约金，服务项目：3.1.还款违约金，服务内容：迟缴风险金，收费标准：中银/长城环球通系列产品、长城国际卡：按照最低还款额未偿还部分的5%收取”。2020年4月15日，被告任继刚偿还50000元。截止2020年4月15日，被告任继刚尚欠信用卡专向分期本金54431.14元、分期利息14079.64元、分期手续费20414.68元。原告自述违约金连续计算6个月之后不再计算。自2018年1月起，连续6期的违约金分别为440.30元、433.53元、898.30元、430.47元、404.33元、55.71元，合计2662.64元。本院认为，被告任继刚向原告提交的《中国银行信用卡个人申请表》系其真实意思表示，原告与被告任继刚签订的《信用卡汽车专向分期付款合同》，与被告任继刚、脱丽莉签订的《专向分期付款抵押合同》合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。原告按约向被告任继刚发放了信用卡，任继刚使用信用卡后，应当按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定归还透支款项并承担相关费用。截止2020年4月15日，被告任继刚尚欠信用卡透支本金54431.14元、分期利息14079.64元、分期手续费20414.68元，该款项被告任继刚应予偿还，任继刚还应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准继续支付利息至本判决确定的还款之日止。关于原告主张的违约金，根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定，该合约的内容发生变更并通过网站、网点、客服电话等方式做出通知后，变更后的内容对被告产生约束力。中国银行股份有限公司于2016年9月27日在其网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，对《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的内容予以变更，即取消“信用卡滞纳金”服务项目，对于持卡人违约逾期未付还款的，按照最低还款额未偿还部分的5%收取，该变更的通知方式符合《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，故该变更的内容对被告任继刚具有约束力。因被告任继刚未按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定归还透支款项、利息及其他费用，已构成违约，其应支付相应的违约金，原告自述违约金只计算6期，故被告任继刚应向原告支付违约金2662.64元。被告任继刚、脱丽莉以其所有的道奇牌汽车为任继刚的上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。故原告有权对二被告提供抵押的上述车辆折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于原告要求被告脱丽莉承担还款责任的诉讼请求，因原告未提交证据予以证明，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告脱丽莉经传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃其答辩、举证和质证的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、被告任继刚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行信用卡透支本金54431.14元、分期利息14079.64元、分期手续费20414.68元、违约金2662.64元，并支付透支本金54431.14元自2020年4月16日起至本判决确定的还款之日止的利息（利率按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的执行）；二、如被告任继刚未按期还款，原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行有权对被告任继刚、脱丽莉提供抵押的×××号车辆折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3134元，减半收取计1567元，由被告任继刚、脱丽莉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 刘亚军 二○二○年四月二十二日法官助理 李 静书记员 陈东芳附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境;4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施;5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。