重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初7240号 原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501号，统一社会信用代码：915000005656383438。 负责人：MarkLimChenKuo，董事长。 委托诉讼代理人：刘静，北京大成（重庆）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：薛莉，北京大成（重庆）律师事务所律师。 被告：沈晓斌，男，1972年9月26日出生，汉族，住重庆市南岸区。 被告：陈秀平，女，1971年9月20日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。 被告：重庆爱温商贸有限公司，住所地重庆市北部新区经开园金渝大道99号8-26，统一社会信用代码91500000577152244B。 法定代表人：沈晓斌，经理。 原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告沈晓斌、陈秀平、重庆爱温商贸有限公司（以下简称爱温公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月3日受理后，依法由审判员郭建蓉适用简易程序于2020年5月20日公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人刘静及被告沈晓斌、陈秀平、爱温公司均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告沈晓斌偿还贷款本金857430.84元；2、判令被告沈晓斌立即支付利息（含罚息），利息以贷款本金854730.84元为基数，从2019年11月3日起至贷款还清之日止按年利率24%计算；3、判令原告对被告陈秀平名下的房屋变卖价款享有优先受偿权；4、判令被告承担原告为实现债权支付的律师费42871元；5、判令被告陈秀平承担连带清偿保证责任；6、判令被告爱温公司承担连带清偿保证责任；7、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年3月29日，原告与被告签订《贷款合同》，约定原告向被告沈晓斌提供贷款100万元，被告陈秀平、爱温公司承担连带清偿责任，并约定了其他事项；被告陈秀平以其所有的房屋提供抵押担保。被告未按约还款，故提起诉讼。 被告沈晓斌、陈秀平、爱温公司共同辩称：欠款属实，提供最高额抵押属实，承担连带责任属实，但现在无力还款。 原告围绕其诉讼请求依法提交以下证据：授信合同、额度确认书及还款计划表、中国建设银行客户专用回单、代收（缴费）业务第三方签约回执、最高额抵押担保合同、爱温公司章程和股东会决议、对账单。经当庭质证，本院对上述证据予以确认。 经审理本院查明如下事实：2019年3月29日，被告沈晓斌（甲方、授信申请人）、陈秀平（丙方1、连带保证人）、爱温公司（丙方2、连带保证人）与原告富登小贷公司（乙方、授信人）签订《授信合同》。该合同主要约定：1、授信额度及用途。乙方向甲方提供总额为100万元的授信额度，用于其他流动资金。2、授信期限。授信额度使用期限共38个月，即2019年3月29日至2022年5月28日止，前述起点时间与乙方实际放款日期不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，其截止时间点相应顺延。3、还款及费用。本合同项下贷款仅对已提款部分计收利息。具体还款方式、还款日期、利息标准及每月应还款额详见各笔提款的《额度使用确认书》及对应的《还款计划表》。每笔提款的贷款审批手续费一次性计收，具体金额详见各次提款对应的《额度使用确认书》。4、提前还款及提前到期。经乙方书面认可，甲方的单笔提款可选择适用以下提前还款及提前到期条款：A贷款实际使用时间必须大于等于一定期间，未使用满该期间即提前还款的，按已使用满该期间计收利息，计收利息超过实际使用期间应收利息部分为提前还款违约金。贷款实际使用时间达到该期间后甲方可自由申请提前还款，乙方不收取提前还款违约金。该期间具体数值由《额度使用确认书》确定。B甲方提起还款或乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方应当按提前还款金额中本金部分的一定比例向乙方支付提前还款违约金。提前还款违约金的比例按实际使用期限小于等于12个月，大于12个月小于24个月，大于24个月以上分期款计收，具体数值由《额度使用确认书》确定。5、丙方保证责任。丙方担保的主债权为贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、送达费等所有费用。本合同项下的保证为连带责任保证，即乙方有权要求丙方现行独立清偿甲方全部债务，在甲方自行提供有担保物的情况下，乙方也有权要求丙方先行独立清偿。6、保证期间自本合同签订生效之日起至本合同授信额度使用期限内最后一笔贷款本金及其所衍生的相关附加债务履行期限届满之日起三年。7、甲方违约及违约责任。乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的，为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同，并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）。8、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的01.%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按50元计算。 同日，被告陈秀平（抵押人、甲方）与原告（抵押权人、乙方）签订《最高额抵押担保合同》。该合同主要约定：乙方以其名下房屋为被告沈晓斌在前述授信合同项下的债务提供抵押担保，抵押担保的主债权本金最高不超过100万元，担保范围为2019年3月29日至2022年5月28日期间乙方与债务人签订的各份主合同（包括并但不限于授信合同、贷款合同、提款申请书等）项下的本金及其所衍生的相关附加债权，包括全部债权本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现抵押权的一切费用（包括并但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、保全费、公告费、抵押物处置费、以物抵债中银由甲方承担的过户税费、过户费等）。该合同签订后，双方办理了抵押登记。 2019年3月29日，被告沈晓斌与原告签署《额度使用确认书》，载明：提款金额100万元；贷款审批手续费一次性计收2万元；提款使用期限36个月，自2019年4月2日至2022年4月1日；贷款采取等额本息方式偿还，除放款日在28-31日的贷款的第一期还款于剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，第一期应还本息及费用乙方将以手机短信方式通知甲方，其余每期用户按本息及费用为36276.43元。双方同日签署的《还款计划表》载明，被告沈晓斌从2019年5月1日起开始还款，第一期还款37287.27元（含本金23168.10元、利息11119.17元、服务费3000元），以后每期于每月10日还款36276.43元（本金、利息金额不等，服务费均为3000元），合计偿还利息198962.52元、服务费108000元。 2019年4月2日，原告富登小贷公司向被告沈晓斌发放贷款100万元，并于当日扣收贷款审批手续费2万元。被告沈晓斌借款后，偿还了部分借款本息，2019年10月8日后还款后未再偿还，原告向本院提起诉讼。还款情况见附表。 另查明，被告爱温公司股东为被告沈晓斌、陈秀平，2019年3月29日，被告爱温公司做出股东会决议，同意为沈晓斌向原告申请38个月期限的不超过100万元借款本金及其利息提供连带担保，借款期限自实际提款之日起算，愿意承担借款连带保证人所应承担的一切权利义务。 本院认为：原告富登小贷公司与被告沈晓斌、陈秀平、爱温公司签订的《贷款合同》、《最高额抵押担保合同》等，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。虽然合同中约定了贷款审批手续费2万元由乙方一次性计收并每月收取账户服务费3000元，但原告系贷款人，其并不单独向被告沈晓斌提供上述服务，该贷款审批手续费及账户服务费系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。原告在发放贷款当日向被告沈晓斌扣收费用2万元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，原告实际向被告沈晓斌发放贷款数额为98万元，被告沈晓斌应按照实际借款数额返还借款并支付利息。由于双方未约定贷款利率标准，根据其借款金额、借款期限及应付利息总额、服务费总额，折算出年利率标准为10.2320%（月利率0.8526%）。根据此借款利率和实际借款金额，被告已还款中，超过约定利息的部分应抵扣本金。截止2019年10月8日还款后，被告尚欠借款本金811122.63元，此后被告长期未再还款，违反合同约定，原告有权宣布提前到期，要求被告沈晓斌清偿全部债务本息并计收逾期罚息。由于双方在合同中约定的逾期罚息计算方式复杂且标准过高，对未支付的利息（含逾期还款利息、账户服务费、违约金等），本院统一调减为按照年利率24%计算。2019年10月9日起，被告剩余本金为811122.63元，应按照年利率24%支付逾期利息至清偿完毕为止。原告要求从2019年11月3日起按年利率24%计算，系其对自己权利的处分，本院予以采纳。原告对其支付的律师费未举证证明，故本院不予支持。 被告陈秀平、爱温公司自愿为被告沈晓斌所欠原告上述债务提供连带保证担保，原告在保证期间内要求被告陈秀平、爱温公司承担连带清偿责任，该项诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。 被告陈秀平自愿以其房屋为被告沈晓斌的债务提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有抵押权，有权要求以抵押物折价、拍或者变卖所得价款优先受偿，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告沈晓斌在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金811122.63元，并从2019年11月3日起以811122.63元为基数，按照年利率24%计算逾期利息至本清为止； 二、被告陈秀平、重庆爱温商贸有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任； 三、原告原告富登小额贷款（重庆）有限公司对被告陈秀平名下房屋享有抵押权，有权以该房屋折价、拍卖或者变卖所得价款在上述第一项债权范围内优先受偿； 四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费12803元，减半收取6401.5元，保全费4870元，合计11271.5元，由被告沈晓斌、陈秀平、重庆爱温商贸有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 郭建蓉 二〇二〇年五月二十七日 法官助理 赵 瑞 书 记 员 赵 瑞 附表（单位：元）                            计息期间             /还款时间                       本金                       月息                       应计             利息                       还款             金额                       实还             利息                       抵扣             本金                       剩余             本金                               2019.4.2                       980000                       0.8526%                       -                       -                       -                       -                       980000                               2019.5.5                       980000                       0.8526%                       9191.02                       36276.43                       9191.02                       27085.41                       952914.59                               2019.6.3                       952914.59                       0.8526%                       7853.73                       36276.43                       7853.73                       28422.7                       924491.89                               2019.7.2                       924491.89                       0.8526%                       7619.47                       36276.43                       7619.47                       28656.96                       895834.93                               2019.8.2                       895834.93                       0.8526%                       7892.48                       36276.43                       7892.48                       28383.95                       867450.98                               2019.9.2                       867450.98                       0.8526%                       7642.41                       36276.43                       7642.41                       28634.02                       838816.96                               2019.10.8                       838816.96                       0.8526%                       8582.10                       36276.43                       8582.10                       27694.33                       811122.63