广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初1030号原告：中国农业银行股份有限公司台山市支行。住所地：广东省台山市台城南门路109号全部。统一社会信用代码：91440781894174869Q。主要负责人：李红方，该支行行长。委托诉讼代理人：陈嘉琳，广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾德军，广东汉铎律师事务所律师。被告：黄艺红，女，1971年7月15日出生，汉族，住广东省台山市台城东华二巷9号603房。公民身份号码：440722197107150042。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行（以下简称农行台山支行）与被告黄艺红信用卡纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月22日公开开庭进行了审理。原告农行台山支行的委托诉讼代理人陈嘉琳、被告黄艺红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄艺红向农行台山支行偿付信用卡欠款本金及相应利息、逾期还款违约金、手续费，暂计至2019年8月7日，共计46977.34元（包含本金43719.54元、利息1840.11元、逾期还款违约金1014.11元、手续费403.58元），其后利息、逾期还款违约金、手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以实际未还的透支金额为基数自2019年8月8日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至被告实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2019年8月8日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算至黄艺红实际清偿之日止；其后手续费按照分期总金额×分期期数×0.6%计算）；2.判令本案全部诉讼费用由黄艺红负担。事实和理由：黄艺红于2014年12月24日向农行台山支行申请办理信用卡。黄艺红签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。农行台山支行经审核批准，向黄艺红核发卡号为6253360002175221的农行贷记卡。黄艺红持卡后开始交易以及使用。后黄艺红逾期没有还款，截至2019年8月7日，拖欠信用卡本金43719.54元、利息1840.11元、逾期还款违约金1014.11元、手续费403.58元。农行台山支行催讨无果，为维护自身合法权益，特诉至法院。黄艺红承认农行台山支行在本案中所主张的欠款本金及利息的事实，但认为，黄艺红逾期没有还款是因为被他人骗取钱财导致无法清偿本案债务。本院认为，本案是信用卡纠纷。黄艺红承认农行台山支行在本案中主张的欠款本金及利息事实，故对农行台山支行主张的欠款本金及利息事实予以确认。黄艺红于2014年12月24日填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》,并同意遵守《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》。《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的“利息和费用”条款约定：“乙方(即本案被告黄艺红)未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计算，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金……甲方(即本案原告农行台山支行)以日利率万分之五计算，按月计收复利……农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示”。《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》是原、被告双方在平等、自愿的基础上，就黄艺红办理信用卡所签署的书面合同，约定的合同条款是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款全面履行各自的义务。中国农业银行于2016年9月29日在其官方网站上公示《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》：调整信用卡章程、领用合约、申请表、收费标准中“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，“信用卡违约金”的收费标准为最低还款额未还部分的5%。另外，农行台山支行与黄艺红均确认持卡人自行登录网上银行或手机银行个人账户申请账单分期及消费分期，申请时系统会显示消费分期细则及相应收费标准，持卡人必须阅读并确认同意方能进行分期业务，而消费分期细则及手续费收费标准也已通过中国农业银行官方网站进行公示，消费分期收费标准每期手续费为分期付款本金0.6%，按月收取。农行台山支行经审核后，向黄艺红发放了卡号为6253360002175221的信用卡,黄艺红应当按照双方的约定进行使用,但黄艺红在使用涉案信用卡透支消费后未能依约还本付息，截至2019年8月7日，黄艺红已拖欠农行台山支行透支本金43719.54元（包含一般账户本金25313.54元及额度内分期账户本金18406元）、透支利息1840.11元及手续费403.58元,共计45963.23元，黄艺红的行为违反了双方的约定，应按约定向农行台山支行承担继续清偿、赔偿损失等相应的民事违约责任。故农行台山支行诉请黄艺红清偿上述透支本金、利息、手续费等共计45963.23元(其中利息暂计至2019年8月7日止,从2019年8月8日起的利息、复利继续按《中国农业银行金穗贷记卡申请表》的约定计算至上述透支本金全部清偿之日止即),事实清楚,理据充足,本院予以支持。关于农行台山支行主张的违约金，黄艺红自2019年8月3日开始逾期还款，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），从2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。农行台山支行主张其已在官方网站上发布公告向持卡人黄艺红送达自2017年1月1日起计收违约金的通知，因双方原合同中并未约定违约金，且该公告仅系农行台山支行单方意思表示，农行台山支行也未能举证证明双方就设立违约金的收费项目协商一致并已达成合意，不符合契约的订立形式，农行台山支行请求直接按原合同约定的滞纳金标准计收违约金，理据不足，对该违约金请求本院不予支持。至于农行台山支行主张2019年8月8日后的手续费的诉讼请求，由于截至2019年8月7日黄艺红的分期业务已经结束,且农行台山支行承认本案同年8月8日起不再产生手续费,故农行台山支行请求黄艺红支付2019年8月8日后的手续费,缺乏依据,本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定,判决如下:一、被告黄艺红应于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司台山市支行偿付信用卡透支本金43719.54元、手续费403.58元及透支利息(透支利息暂计至2019年8月7日为1840.11元,从同年8月8日起至还清款项日止的透支利息、复利按《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的约定另行计付)；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司台山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费487.22元（已由原告中国农业银行股份有限公司台山市支行预交），由原告中国农业银行股份有限公司台山市支行负担12.68元，被告黄艺红负担474.54元。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行多预交的案件受理费474.54元，由本院予以退回；被告黄艺红应向本院补缴案件受理费474.54元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 刘浩参二〇二〇年五月二十八日法官助理 陈嘉敏书 记 员 赵妙灯附相关法条：1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。