福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1614号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心莆田分中心，住所地：莆田市城厢区荔城中大道1366号1号楼701单元，统一社会信用代码：91350304M0001L3X20。 负责人：郭明翔，总经理。 委托诉讼代理人：陈新芳，福建品义律师事务所律师。 被告：杨德期，男，1980年1月8日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心莆田分中心（以下简称：中信银行莆田信用卡中心）与被告杨德期银行卡纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈新芳、被告杨德期到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行莆田信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令杨德期支付信用卡欠款本金111571.71元、利息15408.17元（包括透支款的利息和复利）、违约金26380.74元、分期手续费2731.7元，合计156092.32元；（截至2020年4月13日）以上所主张费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日。2.判令杨德期支付本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年1月27日，杨德期向中信银行莆田信用卡中心申领中信银行信用卡，填写《中信银行信用卡申请表》，确认并遵守《中信银行（个人卡）领用合约》和《中信银行信用卡章程》。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》《中信银行信用卡章程》主要约定：免息还款期最长不超过50天，否则自交易记账日起计收透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利（以未偿还的利息为基数按月利率1.5%计），持卡人未在到期还款日还清最低还款额时，除了按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低收费为20元。本合约所涉及约定方式指中信银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，中信银行莆田信用卡中心有权根据上述约定方式自主选择；中信银行莆田信用卡中心认可的不需要经过杨德期输入密码、签名的交易（自扣还款、分期付款等）记录，视为该交易的有效凭证；还款的顺序依次为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款；分期付款月手续费为0.75%，每月收取分期付清款总金额的0.75%；以及原告因向被告催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费等催收费用）均由杨德期承担。之后，中信银行莆田信用卡中心向杨德期发放了卡号为62×××62的信用卡一张，截至2019年12月9日，杨德期共拖欠本金111571.71元、利息7958.52元（包括透支款的利息和复利）、违约金5095.6元，合计127357.53元，和自2019年12月10日起的利息、违约金未偿还。经中信银行莆田信用卡中心多次催收，杨德期仍不归还，故提起诉讼。 杨德期辩称，其于2016年申请中信银行信用卡，额度30000元，期间也有正常还款；2019年下半年因病无法工作造成信用卡逾期，期间也有跟中信银行协商分期还款，但中信银行称条件不合适；2020年因疫情影响，工作无法展开，请求中信银行针对客户的实际困难给予人性化的还款计划，对利息、违约金、手续费给予适当减免。 在本院审理过程中，中信银行莆田信用卡中心在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、杨德期身份证复印件一份，欲证明被告主体适格。 二、申请表、中信银行信用卡领用合约复印件、关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告、账单分期付款计划条款及细则打印件各一份，欲证明杨德期于2016年1月27日向中信银行莆田信用卡中心申请办理中信银行信用卡，并签署《中信银行信用卡领用合约》，双方对信用卡使用、利息和收费、还款、争议解决等内容进行约定。 三、杨德期卡号62×××62信用卡交易流水表复印件一份，欲证明杨德期持卡消费的情况。 四、中信银行莆田信用卡中心向杨德期催收记录单复印件一份，欲证明中信银行莆田信用卡中心曾多次向杨德期催讨信用卡欠款。 五、杨德期卡号为62×××62信用卡余额构成表一份，欲证明截至2019年12月9日，杨德期共拖欠本金111571.71元、利息7958.52元（包括透支款的利息和复利）、违约金5095.6元、分期手续费2731.7元，合计127357.53元，和自2019年12月10日起的利息、违约金未偿还。 对中信银行莆田信用卡中心提供的证据，杨德期质证认为，对证据一至五的真实性没有异议。 本院审查认为，中信银行莆田信用卡中心提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 杨德期在本院指定的举证期限内无证据提供。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年1月26日，杨德期签署《中信银行信用卡柜台确认申请表》，向中信银行莆田信用卡中心申领信用卡，表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。中信银行作为甲方、中信银行信用卡申领人作为乙方的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：甲方核发信用卡后，乙方及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还。免息还款期最长不超过50天。乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇。甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利。乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据情况单方变更上述顺序。乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。选择最低还款额方式不享受免息还款待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费等各项费用）等欠款。乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元。2016年11月1日，中信银行在其网站上发布《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》，自2017年1月1日起取消滞纳金，新增违约金收费，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为每账户人民币20元。 中信银行莆田信用卡中心向杨德期发放卡号为62×××62的信用卡一张，账单日为每月17日。杨德期使用上述信用卡，2019年2月至2019年6月以最低还款额还款，自2019年7月起未能依约足额还款。中信银行莆田信用卡中心经催讨未果，于2020年4月14日提起诉讼。此后杨德期偿还本金100元。截至2020年5月14日，杨德期尚欠信用卡透支本金111471.71元、利息17376.36元（包括透支款的利息和复利）、违约金36739.29元，分期手续费2731.7元。中信银行莆田信用卡中心于庭审时确认其主张的利息从2019年2月17日起算，违约金从2019年7月9日起算。 综上所述，本院认为，杨德期向中信银行莆田信用卡中心申领信用卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。杨德期自2019年7月起未能按时足额还款，已构成违约。故中信银行莆田信用卡中心主张杨德期偿还尚欠的信用卡透支本金111471.71元及按照约定计算的利息、复利、违约金、分期手续费，有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 杨德期应于本判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司信用卡中心莆田分中心信用卡透支本金111471.71元、分期手续费2731.7元及相应的利息、复利、违约金（截至2020年5月14日的利息、复利为17376.36元，违约金为36739.29元，自2020年5月15日起至还清之日止的利息、复利、违约金按照领用合约约定计算，以上利息、复利、违约金、分期手续费合计不超过年利率24%的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3421.8元，减半收取1710.9元，由杨德期负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年五月二十二日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。