福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初184号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏，职务：总裁。 委托诉讼代理人：许丽琴，福建联合信实（莆田）律师事务所律师。 被告：黄超敏，男，汉族，1981年8月8日出生，住仙游县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：“民生银行信用卡中心”）与被告黄超敏银行卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人许丽琴及被告黄超敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告偿还信用卡欠款本金113806.14元、费用4381.65元，共计118187.79元，并按《民生通宝分期信用卡领用合约》的约定支付自2019年11月5日起至被告实际清偿之日止的交易手续费及费用；2．被告支付给原告为实现本债权支出的律师费3000元；3．上述被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等原告实现上述债权和担保权利的全部费用。事实和理由：2013年7月1日，被告向民生银行信用卡中心申请办理民生通宝分期白金信用卡，并在申请表中申明已阅知全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表附《民生通宝分期信用卡领用合约》，约定的主要内容有：本行按持卡人确定的通讯地址寄出卡片后，即履行完发卡义务；持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收；预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费，手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金按日计算，手续费以账单期为周期统一计收；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担等等；本行依照持卡人提供的地址或约定的其他方式，按月向持卡人提供对账单；民生通宝分期信用卡卡片有效期为三年至五年，以持卡人收到的信用卡卡面上列印的日期为准，过期自动失效；持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿；持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还；本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。本行可采用网络公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。此外，《领用合约》后附的《民生通宝分期白金信用卡收费标准》约定：年费主卡为600元，按年预先收取；通宝分期手续费刷卡消费的日手续费率为0.042%，自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取，预借现金的日手续费率为0.05%，自记账日起依每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取等等。另民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效的事实。后原告向被告核发了民生通宝分期白金信用卡，信用卡卡号为62×××65，账单日为10日，信用额度为114000元。被告于2013年7月22日激活使用该卡片，于2016年6月1日续卡，于2016年7月22日使用续卡卡片。但被告在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截至2019年11月4日结欠的本金113806.14元、费用4381.65元，共计118187.79元。另为了实现本债权提起诉讼，原告聘请了福建联合信实（莆田）律师事务所代理本案支付了律师费3000元。被告逾期还款后，原告多次派催收员进行催收，但均催收无果。原告认为《民生通宝分期信用卡领用合约》、《民生通宝分期白金信用卡申请表》是双方的真实意思表示，内容符合法律规定，合法有效。被告未按期清偿透支的本金、交易手续费及相应的费用，按双方签订的合约已构成违约，应承担违约责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告起诉状内容及其提供的证据没有异议。经审查，民生银行信用卡中心提供的负责人身份证明、营业执照、被告居民身份证、《民生通宝分期白金信用卡申请表》、《民生通宝分期信用卡领用合约》、费率表、公告、结欠清单、民生通宝分期白金信用卡交易明细、催款记录、法律事务委托合同及律师代理费发票复印件、银行流水各1份，来源合法，内容客观真实，并与本案相关联，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年7月1日，黄超敏向民生银行信用卡中心申领民生通宝分期白金信用卡，民生银行信用卡中心向黄超敏核发了信用卡，卡号为62×××65。黄超敏在申领信用卡时明确声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。民生通宝分期信用卡领用合约约定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费额及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金后应收各项费用的顺序进行冲还。本合约经持卡人签署民生通宝分期申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效。附件民生通宝分期白金信用卡收费标准为，通宝分期手续费刷卡消费日手续费率0.042%，自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取；预借现金日手续费率为0.05%，自记账日起依每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取；预借现金手续费人民币：预借现金交易金额的0.5%（本行）／1%（他行），最低每笔收取人民币1元；滞纳金最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日偿付当期最低还款额或延误还款时收取。黄超敏在使用该卡时，未能按约定及时履行还款义务，截至2020年5月13日，黄超敏使用该卡结欠本金113106.14元及手续费、违约金31294.48元未付。 另查明，2016年11月15日，中国民生银行信用卡中心发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，收费项目取消超限费及滞纳金项目，对于每月最后还款日前未还清最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。 另查明，民生银行信用卡中心为本案诉讼支付律师费3,000元。 综上所述，本院认为，首先，黄超敏向民生银行信用卡中心申领信用卡，双方订立《民生通宝分期信用卡领用合约》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，民生银行信用卡中心提供的信用卡账户流水及信用卡系统数据证实黄超敏持卡消费后未按时足额还款，截至2020年5月13日尚欠信用卡欠款本金113,106.14元。据此，黄超敏的行为已构成违约，依法应承担违约责任。由于双方在《民生通宝分期信用卡领用合约》中约定了信用卡的费用包括交易手续费和滞纳金，而前述约定并无违反法律、行政法规的强制性规定。民生银行信用卡中心根据中国人民银行的相关规定主张从2017年1月1日起对信用卡不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算，最低10元）计收违约金，鉴于前述违约金并无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，因此民生银行信用卡中心主张黄超敏支付截至2020年5月13日的手续费、违约金合计31,294.48元及此后按照《民生通宝分期信用卡领用合约》的约定计算的手续费及违约金并不违反法律规定，本院予以支持。原告主张律师费，于法有据，本院予以支持。黄超敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十四条的规定，判决如下： 一、被告黄超敏应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司莆田分行欠款本金113,106.14元及截至2020年5月13日的手续费、违约金合计31,294.48元，自2020年5月14日起至还清之日止按合同约定计算的手续费、违约金（上述手续费、违约金应合计不超过按年利率24%计算的数额）； 二、被告黄超敏应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司莆田分行律师费3,000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,723.7元，由被告黄超敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  刘 明 人民陪审员  陈美秀 人民陪审员  林秀美 二〇二〇年五月二十一日 书 记 员  方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。