重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初1666号原告:中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地：重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：杨远祥，男，该公司员工。被告：彭建钦，男，汉族，生于1985年11月28日，住重庆市璧山区。被告：向璨，女，汉族，生于1991年2月23日，住重庆市丰都县。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称“农行璧山支行”）与被告彭建钦、向璨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人杨远祥、被告彭建钦到庭参加了诉讼。被告向璨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还所欠借款本金174765.37元及正常利息2555.56元、罚息26.87元、复利28.14元(计算至2020年3月13日止)，共计177375.94元；2.判令被告偿还从2020年3月14日起至本金还清之日止的逾期利息和复利，逾期利息以本金174765.37元为基数，按照年利率4.41%基础上浮50%即6.615%计算，复利以应还未还利息(包括正常息和按上款计算可能产生的罚息)为基准，执行年利率4.41%基础上浮50%即6.615%计算。期间如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整次年1月1日之日起利率相应调整；3.判令原告对被告所有的位于重庆市璧山区璧城街道景山路XX号X幢XX-X号(房屋产权证号：渝（XXXX）璧山区不动产权第00002XXXX号)的抵押物拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿；4.判令本案诉讼费用由被告承担(包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、邮递费、执行费、评估费、拍卖费等)。事实和理由：2016年3月23日，原告与被告签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》(合同编号：55020120160014087)(以下简称《借款合同》)。合同约定借款金额为人民币199000元(大写:壹拾玖万玖仟元)。(借款合同第二十三条);借款用途为购买位于重庆市璧山区璧城街道景山路XX号X幢XX-X号住房。(借款合同24.2);借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。(借款合同第二十五条);借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%执行。(借款合同26.1);还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月。(借款合同第二十九条);担保方式为阶段性保证+抵押，有重庆瀚恩物业发展有限公司提供保证担保，以本次所购住房作抵押担保。(借款合同第三十一条);借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。(借款合同11.1);对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利;逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。(借款合同11.3）。该《借款合同》签订后，原告如约于2016年3月23日向被告彭建钦发放了一手房按揭贷款199000元，该笔贷款于2036年2月22日到期。被告彭建钦从2019年11月24日起一直未给付贷款利息，经多次催收未果，截止2020年3月13日欠我行贷款本金174765.37元及正常利息2555.56元、罚息26.87元、复利28.14元(计算至2020年3月13日止)，共计177375.94元。原告认为，原告与被告签订的《借款合同》、《个人借款凭证》、《重庆市房地产抵押合同》、被告出具的《同意房产抵押承诺书》等均依法成立，合法有效。被告没有按期偿还贷款本息原告有权按照合同约定依法收回贷款本息或处置抵押物。现原告为保护金融资产安全，维护自身合法权益，特依据《民事诉讼法》相关规定向贵院提起诉讼，望判如所请。被告彭建钦辩称，原告起诉的是事实，因为疫情我没有上班，未按时支付按揭款。被告向璨均未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年2月29日，被告彭建钦、向璨向原告提交个人信贷业务申请表，向原告申请个人住房按揭贷款199000元用于购房。2016年3月12日，原告作为贷款人，被告彭建钦作为借款人，重庆瀚恩物业发展有限公司作为保证人，被告彭建钦、向璨作为抵押人，签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（合同编号55020120160014087），该合同第二部分特别条款约定被告彭建钦、向璨向原告借款199000元用于购买位于重庆市璧山区璧城街道景山路XX号X幢XX-X住房，借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾（大写）后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）中方式进行浮动，还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月。该合同第三十一条约定：本合同项下借款采用以下（3）所列担保方式：（3）阶段性保证+抵押，由阶段性保证人重庆瀚恩物业发展有限公司（保证让你全称）按9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保。该合同通用条款第九条9.2.1约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。此外，该合同“通用条款”第十一条约定：11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。被告彭建钦在该合同借款人及抵押人处签名捺印，被告向璨在该合同抵押人处签名捺印，重庆瀚恩物业发展有限公司在保证人处加盖印章，原告农行璧山支行在该合同贷款人签章处加盖印章。原、被告双方对彭建钦所购买的位于重庆市璧山区璧城街道景山路XX号X幢XX-X住宅（房屋产权证号：渝（XXXX）璧山区不动产权第00002XXXX号）在有权机关办理了抵押登记。2016年3月23日，原告向彭建钦发放了该笔贷款199000元。后被告未按期偿还原告借款，原告向被告送达《贷款提前到期通知书》，载明“根据我行与贵方于2016年3月23日签订的编号55020120160014087的合同(下称合同)，我行已按约向贵方提供贷款，鉴于:贵方违反合同第十一条第4项;担保人违反担保合同约定义务，经我行指出仍不改正。现根据合同约定，我行宣布合同项下贷款于2020年3月15日提前到期，请贵方立即筹措资金，归还该合同项下全部结欠本金：壹拾柒万肆仟柒佰陆拾伍元叁角柒分及应收未收利息：壹仟玖佰贰拾陆元贰角柒分（计至2020年3月9日止）。”截止2020年3月13日，被告尚欠原告借款本金174765.37元及正常利息2555.56元、罚息26.87元、复利28.14元，共计177375.94元。另查明，被告彭建钦、向璨于2015年9月8日登记结婚。上述事实有原告的当庭陈述、个人信贷业务申请表、《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、借款凭证、房产证、贷款提前到期通知书、中国农业银行贷款还款试算信息贷款基本信息等证据及原告的当庭陈述在案佐证，本院予以采信。本院认为，原告与被告彭建钦、向璨双方签订的个人购房担保借款合同系双方真实意思表示，合法有效。原告依约向被告彭建钦发放了贷款。现被告彭建钦未按合同约定支付借款利息并归还借款本金，已构成违约，根据双方签订的《借款合同》约定，原告有权提前收回已发放借款，故对原告主张由被告立即归还尚欠借款本金174765.37元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张截止2020年3月13日的利息2555.56元、罚息26.87元、复利28.14元以及2020年3月14日起至本金还清之日止的逾期利息和复利，其中逾期利息以本金174765.37元为基数，按照年利率4.41%基础上浮50%即6.615%计算；复利以应还未还利息（包括正常息和按上款计算可能产生的罚息）为基准，按照年利率4.41%基础上浮50%即6.615%计算。期间如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整次年1月1日起利率相应调整的主张符合双方约定，本院予以支持。被告彭建钦、向璨于2015年9月8日登记结婚,被告彭建钦向原告申请个人住房按揭贷款199000元用于购房，向璨作为抵押人于2016年3月12日与原告签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，可以认定该笔贷款为夫妻共同债务，故原告诉请二被告共同偿还款项的诉请，本院予以支持。另根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，原告提出对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求符合法律的规定，本院予以支持。被告向璨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的行为，应视为其放弃其答辩、质证等相应的诉讼权利，故其应对此承担不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭建钦、向璨于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行归还借款本金174765.37元及截止2020年3月13日的利息2555.56元、罚息26.87元、复利28.14元，共计177375.94元；二、被告彭建钦、向璨于本判决生效后十日内继续向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付自2020年3月14日起至本金还清之日止的逾期利息（罚息）和复利，其中逾期利息以本金174765.37元为基数，按照年利率4.41%基础上浮50%即6.615%计算；复利以所欠利息（包括借期内利息和按前述计算方式计算可能产生的罚息）为基准，执行年利率4.41%基础上浮50%即6.615%计算。期间如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整次年1月1日起利率相应调整;三、原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行有权对被告彭建钦所有的位于重庆市璧山区璧城街道景山路XX号X幢XX-X（房屋产权证号：渝（XXXX）璧山区不动产权第00002XXXX号）抵押房屋拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1923.76元，由被告彭建钦、向璨负担（限被告于本判决生效后三日内向本院交纳）。原告预交的案件受理费1923.76元，待本判决生效后予以退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 徐静二〇二〇年五月二十一日法官助理 张盼书 记 员 连洪