重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初7759号原告：中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行，住所地重庆市渝中区重庆村55号附1号，统一社会信用代码915001037842272027。负责人：张建伦，行长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭寅凤，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：汪毓玺，女，1955年7月6日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：刘问津，男，1989年12月26日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行与被告汪毓玺、刘问津金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行的委托诉讼代理人黄路瑶、谭寅凤到庭参加诉讼。被告汪毓玺、刘问津经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即偿还借款本金55158.89元，并支付截至2019年8月26日的欠付利息4588.19元、罚息6085.49元、复利1228.38元；并支付自次日起至实际付清贷款本息之日止的罚息、复利（其中罚息以本金55158.59元为基数，复利以未偿还的利息4588.19元为基数，均按贷款执行利率上浮50%计算）；2.原告就被告汪毓玺提供抵押的位于XXXX房屋（产权证号：XXXX）享有抵押权，有权以该房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；3.本案诉讼费用由二被告承担。事实及理由：2010年8月26日，原被告签订《个人借款/担保合同》，约定原告向二被告发放个人房屋抵押贷款140000元，贷款期限108个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%确定。未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期。被告汪毓玺自愿以位于渝中区九坑子路110号7-3号房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按约发放贷款，被告自2016年3月开始持续逾期，原告根据合同约定宣布贷款提前到期。截至2019年3月3日，二被告拖欠借款本金55158.59元、利息4436.75元，罚息4108.28元、复利806.29元，原告诉至法院。被告汪毓玺、刘问津均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2010年8月26日，被告汪毓玺作为借款人、被告刘问津及刘月生作为共同借款人与原告签订《个人借款/担保合同》，约定被告汪毓玺向原告申请个人住房抵押贷款，原告同意贷款140000元予被告用于购车，借款期限108个月，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款；若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定贷款利率基础上加收50%确定。被告汪毓玺以其名下位于XXXX（产权证号：XXXX）的房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用，并办理了抵押登记。合同签订后，原告于2010年9月3日向被告汪毓玺发放贷款140000元，贷款到期日为2019年9月3日。后因被告未按约偿付借款本息，并自2016年11月29日后即无还款，原告发函宣布贷款提前到期，诉至法院。另查明，汪毓玺与刘月生于1987年10月21日登记结婚，刘问津系汪毓玺与刘月生之子；刘月生于2013年8月12日因疾病死亡，父母已先于其死亡。审理中，原告确认贷款到期日为2019年8月26日，截至当日，二被告尚欠借款本金55158.89元，利息4588.19元，罚息6085.49元和复利1228.38元，之后的罚息以本金55158.89元为基数，复利以4588.19元为基数，均按贷款执行利率上浮50%计算。本院认为，二被告经本院送达开庭传票，既不提交答辩状也不到庭应诉，是对自己诉讼权利的放弃，本院可依据查明的事实缺席判决。原被告签订的《个人借款/担保合同》系双方真实意思表示，合法有效。合同签订后，原告按约向被告汪毓玺发放了贷款，履行了合同义务，被告应当按照合同约定履行还本付息义务，未按约偿付借款本息的行为已构成违约，原告要求二被告立即偿还借款合同项下全部借款，符合双方约定及法律规定。原告确认，截至2019年8月26日二被告尚欠借款本金55158.89元，利息4588.19元，罚息6085.49元和复利1228.38元，二被告应当偿还，并应按合同约定支付罚息、复利。但由于人民银行贷款基准利率自2019年8月20日起已由全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（即LPR）所替代，结合《个人借款/担保合同》对利率调整方式的约定以及本案实际情况，2020年1月1日前的罚息利率仍为原合同执行利率基础上加收50%即年利率8.085%【即4.9%*（1+10%）*（1+50%）】，2020年1月1日之后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）上浮10%确定，如贷款市场报价利率调整的，则按照《个人借款/担保合同》约定的利率调整方式予以调整，罚息利率上浮50%。被告汪毓玺自愿提供登记在其名下的位于XXXX（产权证号：XXXX）的房屋设定抵押，为借款本息提供抵押担保，并办理抵押登记，原告有权以该抵押房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汪毓玺、刘问津于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行截至2019年8月26日的借款本金55158.89元，利息4588.19元，罚息6085.49元和复利1228.38元；二、被告汪毓玺、刘问津于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行罚息、复利（罚息以应付借款本金55158.89元为基数，复利以应付利息4588.01元为基数，自2019年8月27日起至2019年12月31日止均按年利率8.085%计算，自2020年1月1日起均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）上浮10%再上浮50%计算至付清日止，如贷款市场报价利率调整的，则按照《个人借款/担保合同》约定的利率调整方式予以调整；利随本清）；三、若被告汪毓玺、刘问津未按期足额履行上述债务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行有权以被告汪毓玺名下位于XXXX（产权证号：XXXX）的房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1424元，公告费260元，合计1684元，由被告汪毓玺、刘问津负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 邱 颖人民陪审员 孙 利人民陪审员 胡介眉二〇二〇年五月二十八日书 记 员 李 佳