济南市槐荫区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0104民初5918号原告：宁召进，男，1975年11月12日出生，汉族，住济南市。委托诉讼代理人：梁金枢，北京市盈科（济南）律师事务所律师。委托诉讼代理人：范汝旭，北京市盈科（济南）律师事务所实习律师。被告：房玉柱，男，1956年11月4日出生，汉族，住济南市。被告：张秀兰（系房玉柱之妻），1954年4月7日出生，汉族，住址同房玉柱。被告：房立辉（系房玉柱之子），1981年10月12日出生，汉族，住址同房玉柱。原告宁召进与被告房玉柱、张秀兰、房立辉民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月15日立案受理后，适用普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告宁召进的委托诉讼代理人梁金枢、范汝旭到庭参加诉讼；被告房玉柱、张秀兰、房立辉经本院公告送达起诉状、开庭传票等诉讼材料，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。宁召进向本院提出诉讼请求：1.判令三被告返还借款27.3万元；2.判令三被告支付借款逾期违约金暂计52万元（自2010年12月17日起至债务全部清偿之日止，以27.3万元为基数，按年利率24%计算）；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2010年7月19日，原告与三被告签订《借款协议》，协议载明：三被告向原告借款人民币30万元，还款日期为2010年10月18日。另，原告与三被告口头约定借期利息为2.7万元，预先在本金中扣除。原告于2010年7月20日通过尹训霞银行账户向被告房玉柱转款27.3万。三被告到期未归还借款，经原告与三被告协商，一致同意将前期借款本金和利息结算后将利息计入后期借款本金，并在原《借款协议》上重新修改借款金额为32.7万元，还款日期为2010年12月16日。到达还款日期之后经原告多次催告，被告仍不履行还款义务。原告为维护合法权益特诉至贵院，诚望贵院依法判如所请。房玉柱未作答辩。张秀兰未作答辩。房立辉未作答辩。宁召进围绕诉讼请求提交了如下证据：1、2010年7月19日借款协议一份；2、齐鲁银行历史交易明细一份；3、2011年12月30日原被告双方签订的房屋租赁协议1份；被告户口本复印件一份、原告结婚证一份；4、2019年9月20日尹训霞出具的说明一份。房玉柱、张秀兰、房立辉未到庭对上述证据进行质证。对宁召进提交的上述证据，经本院审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：宁召进与房玉柱系朋友关系，房玉柱与张秀兰系夫妻关系，房玉柱与房立辉系父子关系。2010年7月19日房玉柱以购买拉沙车和铲车为由向宁召进借款30万元，同日宁召进与房玉柱签订《借款协议（代借据）》一份，约定：甲方（债权人）：宁召进，乙方（债务人）：房玉柱，乙方配偶：张秀兰。2010年7月19日，甲、乙双方于文澜化通会议室鉴定此协议，鉴定此协议时尹训霞作为见证人当场见证，内容如下：1、此协议即为借据，所有内容均为借款内容。2、乙方向甲方借款30万元，大写人民币叁拾万元整。3、归还日期：2010年10月18日。5、如乙方借款逾期不还，除按每日0.5%计算违约金外，逾期超过10天，此借款协议自动转房屋买卖协议。买卖协议如下:（1）房屋价格，本次借款本金及10天的违约金之和（此价格为双方商定价格，不用与市场价对比），超过10天的违约另外支付与房款无关；（2）房屋地址济南市长清区文盛西街2号楼一单元101室；（3）如违约乙方向甲方一次性支付违约金—元；（4）交房及过户：乙方借款到期后的第11天将房产腾空并配合甲方到房管局办理过户手续，各自承担过户所需承担税费。双方不对其它事项进行约定。由宁召进、房玉柱及其妻子张秀兰、房立辉作为担保人签名及捺印。签订协议当日，宁召进的配偶尹训霞通过齐鲁银行将借款27.3万元转入房玉柱的账户，宁召进认可预扣砍头利息2.7万元。由于借款人、担保人均按时履行还款义务，宁召进又将借款期间的利息2.7万元算作本金，加上借款30万元，重新确认借款金额32.7万元、并将还款时间延期至2010年11月17日、未付利息在原《借款协议（代借据）》上添加注明，由房玉柱在添加注明的借款金额、延期还款时间、未付利息上捺印确认。借款期限到期后，房玉柱、张秀兰、房立辉未按期偿还借款本金及利息。后经宁召进催要借款，三被告至今未偿还借款本金及利息。另查明，根据宁召进陈述，签订上述《借款协议（代借据）》后，双方并未签订买卖协议，也未办理以房抵借款手续。宁召进提交2011年12月30日与房玉柱签订房屋租赁协议，约定：房玉柱将其所有的位于长清区文盛西街2号楼一单元101室的房屋租赁给宁召进，载明：1.商定租期20年，自2011年12月30日起至2031年12月29日止；2.租金每年22500元，房租一次性付清，共计肆拾伍万元，签订此协议以现金形式当天付清；9.备注：房玉柱以本协议租金代偿欠宁召进借款，如因房玉柱原因不能按期交付房屋，宁召进随时要求房玉柱偿还借款及相应利息。双方还对其它事项进行了约定。房玉柱及宁召进签名或捺印。协议签后，宁召进未给付房玉柱租赁费，实际以房屋租金抵偿借款利息。宁召进提交一份“说明”证明，宁召进承租该房屋自2011年12月30日至2017年年初。2017年年初，房玉柱等三被告将该房屋出售给他人，自此之后宁召进无法再承租使用该房屋。宁召进实际承租使用该房屋共计五年时间，按租金约定年租金22500元计算，五年产生租金112500元。本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。”宁召进虽以个人资金出借给房玉柱、张秀兰借款，并由其儿子房玉辉提供担保的资金融通行为，不违反法律规定；但《借款协议（代借据）》中有关先行扣除砍头息2.7万元、并将砍头息作为本金再行出借、以及约定的超出法律规定的高额违约金、以借款本金加上10天的违约金作为房款抵偿借款及违约金并签订房屋买卖协议的约定，违反法律、法规规定，应为无效约定。对于宁召进实际借款金额的认定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条第一款规定，“出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。”第九条规定：“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金达到借款人账户时；”。第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。结合本案，宁召进认可借款协议中约定的借款30万元实际转账支付给房玉柱借款本金27.3万元，另外直接扣除了2.7万元的砍头息，没有实际支付。根据上述法律规定，应认定宁召进实际出借款额为27.3万元。另外宁召进将未实际支付的砍头息2.7万元，又作为借款本金写在借款总额中，违反了法律规定，不予支持。现因借款人房玉柱、张秀兰至今未归还宁召进借款，早已逾期，构成违约，宁召进要求借款人房玉柱、张秀兰归还借款，合法有据，本院予以支持。对于宁召进要求担保人房立辉承担连带担保责任，《中华人民共和国担保法》第十九条规定：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”房立辉在《借款协议（代借据）》担保人处签名捺印，并没有注明保证方式，房立辉应对借款人房玉柱、张秀兰的借款本息等债务承担连带保证还款责任。对于宁召进要求房玉柱、张秀兰、房立辉支付借款逾期违约金暂计人民币52万元（以借款本金27.3万元为基数，自2010年12月17日起至债务全部清偿之日止，按年利率24%计算），根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”因借款协议中约定逾期违约金为日0.5%过高，宁召进自行调整为年利率24%，符合上述规定。宁召进多请求的部分违约金违反上述法律规定，不予支持。因自2019年8月20日起银行同期贷款利率已不再适用，应自该时间起按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息；因此，被告应支付宁召进自2010年12月17日起至2019年8月19日止、以27.3万元为基数、按年利率24%计算的违约金，自2019年8月20日起至实际给付之日止、以27.3万元为基数、按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算的违约金。对于宁召进自认的宁召进承租该房屋自2011年12月30日至2017年年初。2017年年初，房玉柱等三被告将该房屋出售给他人，自此之后宁召进无法再承租使用该房屋。宁召进实际承租使用该房屋共计五年时间，按租金约定年租金22500元计算，五年产生租金112500元。宁召进未实际支付给被告租金，宁召进承租被告房屋的目的就是为了当被告逾期偿还借款本息时，抵偿被告应偿还的借款利息、借款本金，因此，宁召进应支付给被告的该租金112500元，应从被告应支付给宁召进的违约金中扣除。依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、《中华人民共和国合同法若干问题的解释》（二）第二十一条、最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二条、第九条、第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告房玉柱、张秀兰于本判决生效之日起十日内偿还原告宁召进借款本金27.3万元；二、被告房玉柱、张秀兰于本判决生效之日起十日内支付原告宁召进逾期归还借款的违约金（自2010年12月17日起至2019年8月19日止、以27.3万元为基数、按年利率24%计算，自2019年8月20日起至实际给付之日止、以27.3万元为基数、按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，并应扣除宁召进应支付给被告房玉柱、张秀兰的租金112500元）；三、被告房立辉对被告房玉柱、张秀兰上述第一、二项还款责任承担连带保证还款责任。四、驳回原告宁召进的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11730元，由原告宁召进负担1670元，由被告房玉柱、张秀兰、房立辉负担10060元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  丁 哲人民陪审员  孙增刚人民陪审员  李云舞二〇二〇年五月十三日书 记 员  周明霞