北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0115民初1587号原告：中国银行股份有限公司北京大兴支行，住所地北京市大兴区黄村镇兴丰大街（三段）199号。负责人：武兴，党总支书记。委托诉讼代理人：邹雪梅，北京市名谦律师事务所律师。被告：荣花，女，1987年5月6日出生，汉族，住河北省张家口市沽源县。原告中国银行股份有限公司北京大兴支行（以下简称：中国银行）诉被告荣花金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行委托诉讼代理人邹雪梅，被告荣花均到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。原告中国银行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.判令荣花立即按照合同约定向中国银行清偿借款本金397051.1元，利息18613.97元，罚息1802元（暂计算至2019年8月28日），及至借款本金还清之日止的全部利息和罚息；2.判令中国银行有权依法处分抵押财产（位于大兴区旧宫镇润星家园22号楼1层2-104号房屋），并以所得价款优先受偿；3.判令由荣花承担中国银行依法实现债权的费用10000元；4.判令由荣花承担本案诉讼费用。事实与理由：荣花为购买大兴区旧宫镇润星家园22号楼1层2-104号房屋（以下简称“房屋”），于2008年12月26日与中国银行北京市经济技术开发区支行（以下简称“开发区支行”）签订《楼宇按揭担保借款合同》（合同编号：200926LZR0002号）（以下简称“合同”）。该合同约定，荣花向开发区支行申请借款530000元人民币用于购买房屋；借款期限为300个月，自2009年1月12日起至2034年1月12日止；借款利率为（年）息5.94%，按月结息，在合同履行期间如遇国家利率调整或计息方法变更，开发区支行无需通知荣花，合同项下利息或计息方法按国家有关规定做相应调整；本合同所称债务是指荣花向开发区支行偿还、支付的全部款项，包括贷款本金、利息、违约金（包括罚息）、损害赔偿金及实现债权的债用；贷款担保方式为荣花以房屋提供抵押担保，北京凯盛经略担保有限公司（以下简称：凯胜担保公司）提供不可撤销的连带责任还款保证，保证期限为自合同生效之曰起至中国银行取得荣花以土地证及房产证所办抵押的《抵押登记证明》后6个月止，如荣花未能按本合同的约定偿还或支付到期本金、利息、违约金（包括罚息）、损失赔偿金、质物保管费和实现抵押权/质权的费用，或荣花发生其它足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为，包括但不限于荣花连续三次或累计六次未能按时还本付息，开发区支行有权在原贷款利率基本上加收利息，宣布合同项下的借款本息全部立即到期，并有权依法处分抵押财产，以所得价款优先受偿。合同签订后，开发区支行依合同约定于2009年1月12日向荣花发放借款530000元人民币。荣花在2009年2月12日办理了抵押登记，凯胜担保公司己取消连带保证责任。但荣花自2018年3月起至今，已连续18个月未能按时还本付息，己构成严重违约。开发区支行依据中国银行股份有限公司北京市分行京中人(2009)182号和中银人文（2009)164号文件之批复，开发区支行拆分为“中国银行股份有限公司经济技术开发区支行”和“中国银行股份有限公司北京大兴支行”，开发区支行将对本案荣花的全部债权转让予本案原告，开发区支行依据合同之约定，已向荣花履行债权转让告知义务，荣花仍应按合同约定继续履行合同义务。综上所述，荣花的严重违约行为完全达到合同约定的违约条件。因此，中国银行为维护自身合法权益，保证国有资产安全，特向贵院提起诉讼。被告荣花辩称：处理完执行局对位于大兴区旧宫镇润星家园22号楼1层2-104号房屋的查封问题，荣花就把中国银行的钱还上。利息认可，不同意罚息的主张。欠的钱是要还的，现住房屋已经查封了，中国银行卖不了该房屋，故不同意第二项诉讼请求。第三项诉讼请求与我无关，故也不同意支付。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年1月5日，开发区支行（贷款人、乙方）与荣花（借款人、甲方）、凯胜担保公司（保证人、丙方）签订《楼宇按揭担保借款合同》（合同编号：2009年26LZR字第0002号）。该合同约定：荣花向开发区支行借款人民币53万元，借款期限为300个月，自2009年1月12日起至2034年1月12日止；贷款用途为用于购买大兴区旧宫镇润星家园22号楼1层2-104号房屋；借款利率为浮动利率：借款基准年利率5.94%，本合同现行利率值为4.158%。浮动利率借款利率水平实行一年一定，每满一年，再在人民银行当时相应档次的法定利率基础上下浮30%以确定下一年的利率；贷款由开发区支行以转账形式一次性划入售房单位在中国银行开立的存款账户；采用月均还款法。每月的还款日为12日，每月应归还贷款本息2843.98元，共还300期；在合同履行期间如遇国家利率调整或计息方法变更，开发区支行无需通知荣花，合同项下利息或计息方法按国家有关规定做相应调整；荣花未按本合同规定期限归还贷款本息，开发区支行有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至荣花完全清偿本金为止。贷款实行浮动利率的，逾期罚息的利率在浮动利率基础上加收50%，原浮动期及计息办法不变。贷款担保方式由荣花大兴区旧宫镇润星家园22号楼1层2-104号房屋提供抵押担保，凯胜担保公司提供不可撤销的连带责任还款保证，抵押担保的范围包括本合同项下的贷款本金及利息、荣花应支付的违约金（包括罚息）和损害赔偿金及实现债权的费用等。抵押期限与债权期限一致，为自办理抵押登记之日起生效至本合同项下贷款本金、利息、违约金（包括罚息）、损害赔偿金等全部清偿完毕后。保证担保的范围为贷款本金、利息、违约金（包括罚息）、损害赔偿金及实现债权的费用等，保证期限为自合同生效之日起至开发区支行取得荣花以土地证及房产证所办抵押的《抵押登记证明》后；荣花发生下列情况件之一的，都属违约行为：……荣花未按合同约定偿还或支付到期本金、利息、违约金（包括罚息）、损失赔偿金、保管费和实现抵押权的费用等。荣花发生上述违约行为之一的，开发区支行采取以下一项、几项或全部措施：在原贷款利率基本上加收利息、宣布合同项下的借款本息全部立即到期、依法处分抵押财产并以所得价款优先受偿。本合同有关的费用均由荣花支付偿付；开发区支行向第三方转让债权，应向荣花付发出书面通知，但不需经荣花同意。2008年12月26日荣花及凯胜担保公司在该合同上签字，2009年1月5日，开发区支行在该合同上签字、盖章。荣花主张其先在合同上签的字，后批的贷款，其认可合同的字是其本人签的，但主张签字的时候合同内容尚未填写，打印的条款是有的，手填的部分没有填写，故罚息没有依据。上述合同签订后，荣花的借款申请已通过内部审批流程，开发区支行于2009年1月12日向荣花发放贷款53万元，放款通知单上载明年利率为4.158%，期限25年，自2009年1月12日至2034年1月12日。2009年2月12日，开发区支行就荣花所有的大兴区旧宫镇润星家园22号楼1层2-104号房屋办理抵押登记，债权数额为53万元，根据合同约定，凯胜担保公司连带保证责任已到期。借款后，荣花未按时履行还款义务，从2018年4月就停止了还款，截至2019年8月29日，荣花已逾期536天，尚欠剩余本金余额397051.1元、累欠利息18613.97元、累欠罚息1802元。2019年10月18日，开发区支行向荣花发出债权转让通知书，载明：依据中国银行京中人（2009）182号和中银人文（2009）164号文件之批复，中国银行股份有限公司北京经济技术开发区支行拆分为经济技术开发区支行（以下简称：新开发区支行）和大兴支行，新开发区支行将借款合同项下开发区支行对荣花享有的债权全部转让予大兴支行，自本通知发出之日，荣花依据借款合同向开发区支行应履行的全部义务，将由大兴支行继续负担，借款合同其他条款对荣花、房地产公司及大兴支行继续有效。中国银行同时提交了京中人（2009）182号和中银人文（2009）164号文件的复印件。荣花称其对债权转让并不知情。中国银行与北京市名谦律师事务所签订委托代理合同，约定就中国银行与荣花金融借款合同纠纷一案，中国银行聘请北京市名谦律师事务所律师提起诉讼，代理法律服务相关事宜，中国银行向北京市名谦律师事务所支付律师代理费10000元。北京市名谦律师事务所于2019年10月12日在合同上签章，并于当日向中国银行开具了价值10000元的增值税发票；2019年10月14日，中国银行在协议上签章。2019年12月12日，中国银行通过银行转账向北京市名谦律师事务所支付了10000元。另，荣花提交中国农业银行银行卡交易明细清单、案外人冯宝宏在另一案件中的补充答辩及情况说明、与冯宝宏间的借款抵押协议、房屋抵押权设立登记申请书、荣花与冯宝宏间的抵押合同解除协议、执行异议申请书等证据主张大兴区旧宫镇润星家园22号楼1层2-104号房屋现因另一案件处于被执行状态，其提交的执行异议申请一直没有被解决，故造成了对银行贷款的拖欠。上述事实有当事人提交的证据材料及其陈述意见在案佐证。本院认为：开发区支行与荣花签订的楼宇按揭担保借款合同，系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。根据中国银行提交的京中人（2009）182号和中银人文（2009）164号文件，中国银行开发区支行拆分为中国银行新开发区支行和中国银行大兴支行，中国银行新开发区支行将借款合同项下中国银行开发区支行对荣花享有的债权全部转让予中国银行大兴支行，荣花虽主张未收到《债权转让通知书》，但《债权转让通知书》作为本案诉讼证据材料已在开庭前向荣花进行了送达，应认定荣花已收到相关文件，上述债权转让行为符合法律规定，中国银行大兴支行依法取得涉案合同债权，有权要求荣花履行付款义务。荣花依约取得开发区支行发放的贷款后，应当按照合同约定按期足额还本付息。借款后，荣花自2018年4月停止还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。合同约定，出现违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。另根据合同约定，荣花未按本合同规定期限归还贷款本息，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至完全清偿本金为止。现中国银行要求荣花偿还剩余贷款本金、利息及罚息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，故本院予以支持。关于抵押权，根据《物权法》第一百九十二条的规定。抵押权不得与债权分离而单独转让，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。这是关于抵押权处分从属性的规定，抵押权作为从权利应随债权转让而转让，债权受让人取得的抵押权系基于法律的明确规定，并非基于新的抵押合同重新设定抵押权，故抵押权不因受让人未及时办理抵押权变更登记而消灭。开发区支行对大兴区旧宫镇润星家园22号楼1层2-104号房屋进行了抵押登记，故之后中国银行受让债权后虽未办理变更登记，但仍享有抵押权。作为抵押权人，在荣花未按期还本付息构成违约的情况下，有权依照合同约定处分抵押财产，并以所得价款在抵押担保的范围内即借款合同项下的贷款本金及利息、违约金（包括罚息）和损害赔偿金及实现债权的费用等优先受偿。故对于中国银行主张实现抵押权，依法处分抵押财产“大兴区旧宫镇润星家园22号楼1层2-104号房屋”，并优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。关于荣花主张其先在合同上签的字，后批的贷款，签字的时候合同手填部分内容尚未填写，只有打印的条款的意见，本院认为，荣花认可欠付的款项要偿还，且同意支付利息，对于其不同意的罚息及实现抵押权条款，均是在打印的条款中予以约定的，分别在第2.3条、第4条、第6.2条中，故对于荣花该项意见本院不予采纳。根据双方合同约定，本合同有关的费用均由荣花支付偿付，对于实现债权的费用中是否包含律师费未做明确约定，故中行大兴支行要求郭怡利支付律师费的诉讼请求无合同依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条之规定，判决如下：一、荣花于本判决生效后十日内支付中国银行股份有限公司北京大兴支行借款本金397051.1元，利息18613.97元，罚息1802元（计算至2019年8月28日），以及自2019年8月29日起至借款本金还清之日止的全部利息和罚息（按编号为2009年26LZR字第0002号的《楼宇按揭担保借款合同》约定标准计算）；二、中国银行股份有限公司北京大兴支行对荣花名下位于北京市大兴区旧宫镇润星家园22号楼1层2-104号房屋享有抵押权，有权依法处分该抵押财产，并对该房屋的拍卖、变卖价款在上述第一项范围内享有优先受偿权；三、驳回中国银行股份有限公司北京大兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3856元，由被告荣花负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员 马超雄二〇二〇年五月二十日法官助理 魏若男书 记 员 高梦璇