贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2301民初7142号 原告：中国建设银行股份有限公司黔西南州分行，住所地贵州省兴义市遵义路22号。 法定代表人：何健，该分行行长。 委托诉讼代理人：杨青乐，贵州权衡律师事务所律师，一般授权代理。 委托诉讼代理人:安旭义，男，1971年1月11日生，汉族，贵州省贞丰县人，户籍地贵州省贞丰县，现住贵州省兴义市，系该行职工，特别授权代理。 被告：皮伦志，男，1995年12月10日生，汉族，贵州省开阳县人，住贵州省贵阳市云岩区。 原告中国建设银行股份有限公司黔西南州分行（以下简称“建设银行黔西南州分行”）与被告皮伦志金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用简易程序，经审查发现不宜适用简易程序进行审理的情形后，裁定转为普通程序，并于2020年3月27日公开开庭进行了审理。原告建设银行黔西南州分行的委托诉讼代理人杨青乐、安旭义到庭参加诉讼，被告皮伦志经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.判令皮伦志立即偿还建设银行黔西南州分行截止2019年5月14日的借款本金53147.96元、利息1802.02元；2.判令皮伦志立即偿还建设银行黔西南州分行截止2019年5月14日止的罚息832.08元、复利29.83元，以上1、2项共计55811.89元；3.判令皮伦志自2019年5月15日起支付罚息、复利(按照合同约定的利率标准计算)至清偿履行完毕之日止;4.本案诉讼费用由皮伦志承担。 事实及理由：2017年6月9日，皮伦志向建设银行黔西南州分行下属支行中国建设银行股份有限公司晴隆支行申请并签约开通了电子银行（包括手机银行、电话银行等业务），2018年1月27日、2018年5月3日、2018年5月31日，皮伦志七次通过登录个人网上银行在个人贷款选项中找到“快ｅ贷”业务，并向建设银行黔西南州分行申请“快ｅ贷”，经建设银行黔西南州分行审核同意，皮伦志按照建设银行黔西南州分行提供的相关申请流程，在已认真阅读并同意建设银行黔西南州分行提供的电子合同上的内容以及同意承担利息、复利、罚息等内容后，由建设银行黔西南州分行与皮伦志网签了七份《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》，借贷卡号为62×××35。上述合同约定，皮伦志向建设银行黔西南州分行申请借款额度分别为22100元、12500元、7000元、3000元、3000元、2700元、4400元，借款额度期限分别为2017年12月14日至2018年12月14日、2018年1月27日至2019年1月27日、2018年5月3日至2019年5月3日、2018年5月3日至2019年5月3日、2018年5月3日至2019年5月3日、2018年5月31日至2019年5月31日、2018年7月27日至2019年7月27日，利率分别按照6.3%、5.67%、5.6%、5.6%、5.6%、5.6%、5.6%执行，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。还款方式可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还，借款人最迟应在约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利及相关费用，相关费用按照合同约定，包括诉讼费、保全费、律师费等，合同还对其他违约及救济事项作了明确约定。 在皮伦志签约办理完毕所有快贷流程后，建设银行黔西南州分行分别于2017年12月14日、2018年1月27日、2018年5月3日、2018年5月31日、2018年7月27日分七次向皮伦志开设于建设银行卡号为:62×××35的账户内支付借款22100元、12500元、3000元、3000元、7000元、2700元、4400元；借款到期后，皮伦志未按期还本付息，截至2019年5月14日，皮伦志共拖欠本金53147.96元、利息1802.02元、罚息832.08元、复利29.83元，前述共计55811.89元。 综上所述，根据建设银行黔西南州分行、皮伦志双方签署的《中国建设银行“快e贷”借款合同》的约定，皮伦志不按约定履行偿还借款本息的义务，已构成严重违约，建设银行黔西南州分行有权要求其立即清偿借款本息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕，为保障建设银行黔西南州分行债权的实现，特依法提起民事诉讼，请求人民法院判决支持建设银行黔西南州分行的诉请。 皮伦志未作答辩，亦未在举证期限内提交证据。 本院经审理认定事实如下:“快e贷”系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向建设银行黔西南州分行申请该贷款产品的一般操作流程为：1.借款人登录其所开立的中国建设银行网上银行账户，通过用户名、登录密码等手段验证自己的身份，网络系统藉此确认操作者身份系客户本人；2.选择贷款产品后，点击“个人贷款”一栏，再点击“我要快贷”一栏，借款人便可以根据网上显示的贷款额度、贷款期限、贷款利率，并结合自身贷款需要填写贷款相关信息（包括贷款金额、还款账户、手机号码、联系地址、邮政编码等），信息填写完毕后勾选“我已认真阅读《个人征信授权书》，现授权中国建设银行查询我的征信信息”，并点击“提交审批”，贷款人则会对申请进行审核；3.上述审批通过后，网络系统中显示审批确认的借款人姓名、身份证号码、贷款金额、贷款期限、贷款利率，经借款人点击“确认”《中国建设银行快贷信用循环借款合同》及《中国建设银行借贷通服务协议》，双方即签约成功，贷款即可支用。 2017年12月14日、2018年1月27日、2018年5月3日、2018年5月31日、2018年7月27日，皮伦志通过上述方式与建设银行黔西南州分行分别签订了七份《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》，约定借款金额分别为22100元、12500元、7000元、3000元、3000元、2700元、4400元，共计54700元，借款期限分别为2017年12月14日至2018年12月14日、2018年1月27日至2019年1月27日、2018年5月3日至2019年5月3日、2018年5月3日至2019年5月3日、2018年5月3日至2019年5月3日、2018年5月31日至2019年5月31日、2018年7月27日至2019年7月27日，上述贷款均采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率分别按照6.3%、5.67%、5.6%、5.6%、5.6%、5.6%、5.6%执行，贷款逾期的，罚息利率均为贷款利率水平上上浮50%。同时约定：1.本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日，借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、月利率、年利率三者之间的关系为日利率﹦年利率／360﹦月利率／30，贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息或罚息，日利息额﹦当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；2.本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还，对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还，对于除上述情形以外的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；3.借款人未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，贷款人有权从借款人在中国建设银行系统开立的任一账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知借款人，如借款人对贷款人还负有本合同项下债务以外的其他到期债务的，贷款人有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务；4.借款人未按时还清借款本金和利息，其逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；5、除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担……。借款合同签订后，皮伦志分别于2017年12月14日、2018年1月27日、2018年5月3日、2018年5月31日、2018年7月27日分7次向建设银行黔西南州分行申请支用借款22100元、12500元、7000元、3000元、3000元、2700元、4400元，中国建设股份有限公司晴隆支行根据皮伦志的申请向其开设于中国建设银行卡号为62×××35的账户内支付了54700元借款。借款后,皮伦志于2018年12月14日支付利息0.48元，于2019年2月17日支付罚息0.78元，于2019年2月20日偿还借款本金1094.44元，支付利息1411.15元，支付罚息383.41元，于2019年2月22日偿还借款本金457.14元，于2019年3月4日偿还借款本金0.46元，经核算，截至2020年3月27日，皮伦志尚欠建设银行借款本金53147.96元、利息1859.81元、罚息4891.14元、复利177.72元，合计60076.63元。 以上事实，有建设银行黔西南州分行的当庭陈述及其提供的建设银行黔西南州分行的营业执照、负责人身份证明、身份证复印件各1份、皮伦志个人开户与银行签约服务申请书复印件7份、《网上快e贷操作手册》复印件各1份、《中国建设银行“借贷通”服务申请表》《中国建设银行“快e贷”借款合同》《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》《中国建设银行“借贷通”服务协议》《个人活期明细信息》《中国建设银行个人贷款对账单》《结算试算单》打印件各7份等在卷佐证，本院依法予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，建设银行黔西南州分行下属中国建设银行股份有限公司晴隆支行与皮伦志订立的《中国建设银行“快e贷”借款合同》内容具体，且系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效。中国建设银行股份有限公司晴隆支行依约向皮伦志发放贷款后，皮伦志未能按约定履行还款义务，理应承担相应违约责任，中国建设银行股份有限公司晴隆支行有权要求其还本付息，并承担逾期还款的违约责任。建设银行黔西南州分行作为中国建设银行股份有限公司晴隆支行上级有权行使其下属的权利。中国建设银行股份有限公司晴隆支行依约向皮伦志发放贷款54700元后，皮伦志仅归还和支付第一笔借款22100元的本金1552.04元，利息1411.63元，罚息384.19元，对剩余六笔借款均未归还本金和支付利息。经本院核算，七笔借款截至2020年3月27日共欠本金53147.96元、利息1859.81元、罚息4891.14元、复利177.72元，合计60076.63元，建设银行黔西南州分行主张本金、利息和罚息的计算方式符合双方约定及法律规定，本院予以支持，但复利计算有误。我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。本案借款共7笔，复利的计算分别如下： 一、借款22100元的应付期内利息为1411.64元（22100×6.3%）÷360×365=1411.64元，因皮伦志于借款期限届满之日支付了0.48元利息，并于2019年2月20日支付剩余应付利息1411.15元，故该笔借款的复利只能以应付而未付的利息为基数，按年利率9.45%从2018年12月15计算至2019年2月20日，共计67天，该笔借款的复利为24.82元（1411.64元-0.48元）×9.45%÷360×67天）； 二、借款12500元的期内利息为718.59元，从借款期限届满之次日2019年1月28日至2020年3月26日，共计423天，按年利率8.5%计算，该笔借款的复利为71.77元（718.59×8.5%÷360×423天）； 三、2018年5月3日分3次共计借款13000元，三笔借款期内利息共计738.1元（170.33元＋170.33元＋397.44元），从借款期限届满次日2019年5月4日至2020年3月26日，共计327天，按年利率8.4%计算，该笔借款的复利为56.32元（738.1元×8.4%÷360×327天）； 四、2018年5月31日借款2700元的期内利息为153.30元，从借款期限届满次日2019年6月1日至2020年3月27日，共计299天，按年利率8.4%计算，该笔借款的复利为10.70元（153.30元×8.4%÷360×299天）； 五、2018年7月27日借款4400元的期内利息为249.82元，从借款期限届满次日2019年7月28日至2020年3月26日，共计242天，按年利率8.4%计算，该笔借款的复利为14.11元（249.82元×8.4%÷360×242天）。 上述7笔借款复利共计177.72元（24.82元＋71.77元＋56.32元＋10.70元＋14.11元），建设银行黔西南州分行主张的复利计算有误，本院予以纠正。故截至2020年3月27日，皮伦志尚欠借款本金53147.96元、利息1859.81元、罚息4891.14元、复利177.72元，合计60076.63元。因七笔借款的利率均不一致，故2020年3月27日之后的利息应分开计算：第一笔借款22100元应以未还本金20547.96元为基数，按年利率9.45%计算；第二笔借款12500元应以未还本金12500元与未付利息718.59元之和13218.59元为基数，按年利率8.5%计算；剩余五笔借款约定利率一致，应以五笔借款本金与五笔借款未付期内利息之和21241.22元[（7000元+3000元+3000元+2700元+4400）+（170.33元＋170.33元＋397.44元+153.30元+249.82元）]为基数按年利率8.4%计算。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、皮伦志于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行截至2020年3月27日的借款本金53147.96元、利息1859.81元、罚息4891.14元、复利177.72元，合计60076.63元； 二、皮伦志于本判决生效之日起十日内支付中国建设银行股份有限公司黔西南州分行七笔借款2020年3月28日至款项清偿完毕之日止的利息（该利息为以下三笔利息之和：以借款本金20547.96元为基数，按年利率9.45%计算；以13218.59元为基数，按年利率8.5%计算；以21241.22元为基数，按年利率8.4%计算）； 三、驳回中国建设银行股份有限公司黔西南州分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1196元，公告费600元，合计1796元，由皮伦志负担，中国建设银行股份有限公司黔西南州分行同意由皮伦志直接向其支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  韩显丽 人民陪审员  王成萍 人民陪审员  余 燕 二〇二〇年五月二十二日 法官 助理  谭姣娇 书 记 员  陈贵芳