福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0402民初44号 原告：三明市万方物流有限公司，统一社会信用代码91350403MA2Y6Y883F，住所地三明市三元区长安路17号6幢商务楼。 法定代表人：应宇，总经理。 委托诉讼代理人：周峰岩，男，该公司法律顾问。 被告：安邦财产保险股份有限公司福建分公司三明营销服务部，统一社会信用代码91350100MA33DE6TXF，住所地福州市鼓楼区东街街道东街59号三山大厦（现龙盛大厦）北楼19层05、06、07、08、09室。 负责人：乐土洪，经理。 委托诉讼代理人：王玲，福建创富律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘行星，福建创富律师事务所律师。 原告三明市万方物流有限公司(以下简称万方公司)与被告安邦财产保险股份有限公司福建分公司三明营销服务部（以下简称安邦财保三明营销部）责任保险合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万方公司的委托诉讼代理人周峰岩，被告安邦财保三明营销部委托诉讼代理人王玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万方公司向本院提出诉讼请求：ｌ.判令安邦财保三明营销部在雇主责任险项下赔偿万方公司已赔付给张海清因工死亡费200000元；2.安邦财保三明营销部承担本案的诉讼费。事实和理由：2019年2月25日，万方公司为员工张海清等人在安邦财保三明营销部投保了一份雇主责任保险，约定死亡或伤残（每人）200000元保险金，有效期自2019年2月26日至2020年2月25日止，万方公司履行了告知及缴清保费义务，合同合法有效。万方公司的员工张海清于2019年7月17日下午，受万方公司的指派驾驶闽Ｇ×××××号车由南平三山钢铁公司装一车钢材至江西赣州，18日上午8点左右途径宁化石壁红旗村（自家门口时），因车辆有毛病，需去街上买配件，就骑摩托车上街去买，中途就与一部农用车相撞，张海清当场死亡的事故。经宁化县公安交警大队调查认定；张海清负事故次要责任。事故发生后，万方公司即时向安邦财保三明营销部报案及申请索赔，安邦财保三明营销部总以各种理由拒赔。万方公司认为本起事故符合案涉合同的约定，安邦财保三明营销部应当按约定履行保险义务。 安邦财保三明营销部辩称，一，本案中安邦财保三明营销部已经履行了法定的明确说明告知义务，本案保险合同合法有效，双方均应按照保险合同约定的内容履行其各自的义务，享受其各自的权利。安邦财保福建公司已提交的投保单、条款，足以证明万方公司明确安邦财保福建公司在其投保时已就保险条款向其作了明确说明以及投保人完全了解双方之间的全部保险条款的内容和约定这一事实。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条第二款的规定“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他的形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务，”故安邦财保三明营销部对于本案《雇主责任保险条款》保险条款及免责条款已尽到明确说明告知义务，保险合同合法有效。又因保险合同属于商事合同，诚实信用、意思自治是合同的基本原则，合同双方的权利义务应以合同约定的内容为准。万方公司向法院提交了《雇主责任保险条款》及批单等内容，再次说明安邦财保三明营销部已经根据法律规定向万方公司就保险条款内容及免责条款尽了明确的说明告知义务。第二、本案事故发生时，死者张海清的并未因工作原因导致的死亡，其不属于保险合同约定的赔偿责任范围。根据万方公司提交的《雇主责任保险条款》第三条的规定：保险期间内，在中华人民共和国境内（不包含港澳台地区），被保险人的员工因从事与保险单载明的被保险人所经营的业务相关的工作，下列情况导致伤残或死亡，依照中华人民共和国法律（不包含港澳台地区）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依据本合同约定负责赔偿：（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害……。那么根据本保险单载明的被保险人万方公司的经营范围为普通货物运输，而并没有修理车辆的业务范围，而本案万方公司借口死者为因出门购买车辆配件导致的死亡，这明确不属于万方公司的经营范围，故死者张海清事故发生时并非因工作原因。再者，根据安邦财保三明营销部调取的本案交通事故卷宗中的现场图片可以很明确的看出事故发生时现场散落的是青菜和猪肉，并未看见车辆零配件。事故现场图中已经可以很明确的反映出死者张海清在事故发生时是出门买菜。张海清系驾驶员，其职责是驾驶车辆运输货物，显然，买菜并非其工作内容，也非与其工作有关的预备性或者收尾性工作。最后，万方公司在起诉状中陈述，死者张海清系18日早上从江西赣州返回途径宁化石壁红旗村（死者自家门口时），根据万方公司的陈述，结合江西赣州到三明三元区赣州到三明宁化的线路，其明显不存在返回途径宁化石壁村（死者自家门口）的情况。其事实应当是死者是在家休息，事故发生前后时间并非属于上班时间。故本案死者在2019年7月18日上午9时38分发生的交通事故并非本案保险合同项下约定的应当由安邦财保福建公司承担保险赔偿责任的情形。三、本案事故发生时，死者张海清无证驾驶车辆，根据保险合同的约定，安邦财保三明营销部不承担保险赔偿责任。根据万方公司提交的《道路交通事故认定书》中调查的事实，死者在事故发生时驾驶的车辆为无牌照新大洲牌两轮摩托车，张海清取得Ａ2驾驶证。事故原因也明确了因张海清未取得符合准驾车型的驾驶证驾驶无牌照新大洲牌两轮摩托车是造成事故发生的原因之一。又根据《雇主责任险保险条款》责任免责第五条规定，下列原因造成员工伤残、死亡或者疾病的，保险人不负责赔偿：……（七）被保险人员自加伤害、自杀、斗殴、违法犯罪及酒后驾驶、无照驾驶行为所致的伤残或者死亡，本案不属于保险赔偿范围。四、本案死者张海清在事故发生时无证驾驶，根据保险合同的约定，安邦财保三明营销部不承担保险赔偿责任。从万方公司提交的证据，其并未向死者张海清近亲属支付20万元的赔偿款。根据保险合同赔偿处理第二十四条保险人的赔偿以下列方式之一确定的被保险人的赔偿责任为基础：（一）被保险人和所赔方协商并经保险人确认；（二）仲裁机构裁决；（三）人民法院判决；（四）保险人任何的其他方式。本案万方公司支付该笔款项不符合合同约定的情形。 综上，本案并不属于保险合同约定的赔偿范围，安邦财保三明营销部不应当承担保险赔偿责任。恳请法院依法驳回万方公司的诉讼请求。 安邦财保三明营销部对万方公司提交的雇主责任保险单、批单、雇主责任保险条款、驾驶证、行驶证、从业资格证、道路交通事故认定书及张海清死亡的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。 本案经审理，查明如下事实： 1.2019年2月25日，万方公司向安邦财保福建公司投保了雇主责任保险，死亡/伤残（每人）赔偿限额为200000元，保险期间2019年2月26日00时起至2020年2月25日24时止； 2.2019年6月4日，经万方公司申请，安邦财保福建公司办理了批单，同意自2019年6月4日零时起，将保险单项下投保员工清单中的张发煌（身份证号码：3504241972××××××××）变更为张海清（身份证号码：3504241977××××××××），工种不变，其他事项不变； 3.2019年7月17日下午，万方物流公司派其聘用员工张海清驾驶案涉货车到福建三山（集团）南平市钢铁有限公司运送货物至江西赣州。2019年7月18日9时38分，黄根良驾驶的闽Ｇ×××××号轻型自卸货车与张海清驾驶的无牌两轮摩托车在宁化县往宁化县石壁调整入口处相碰撞，造成张海清当场死亡及双方车辆受损的道路交通事故，张清海承担事故次要责任。张海清具有Ａ2型机动车驾驶证，但未取得符合两轮摩托车的准驾驶车型的驾驶证，案涉事故发生在保险责任期间内； 4.2019年9月18日，张毛孩陈述事故的经过，内容为：“2019年7月18日，张海清驾驶的闽Ｇ×××××号挂车由南平装钢材到江西赣州，18日上午8时在途经宁化县自家门口停车，说该车有点小毛病，需要上街购买配件，9时许，邻居打电话告诉张毛孩，张海清发生交通事故，张毛孩赶到现场时，张海清已死亡”； 5.2020年1月20日，张毛孩收到万方公司300000元（其中142000元抵扣张海清欠条，158000元由万方公司以现金的形式支付给张毛孩）； 本院（2020）闽0402民初45号案件，被告华安财产保险股份有限公司三明中心支公司提供的张海清事故当天，报案材料及给张毛孩（张海清的妻子）作的询问笔录。内容为：“......2.事故发生在几点？什么地方？事故了生在宁化县附近辉煌酒店三叉路口。时间为2019年7月18日9上午时左右。4.死者当时要去哪里？什么原因？死者检查车辆后，找我要摩托车钥匙就出去了，说车有点问题，要出去买个东西修，就没有回来了，也没有主买什么，都不记得了，出事了，便宜都乱了，哭成一团。6.死者驾驶的货车准备几点开出去？目的地是哪里？当天准备去江西，几点去我也不知道，车上一车满满的货”。 双方当事人争议的焦点：张海清的死亡是否属于保险合同内的赔偿范围？ 万方公司认为，案涉意外伤害人张海清是万方公司的员工，且是在履行工作期间或者视同工作期间受到意外伤害，应当认定为工伤，符合法律规定，也符合合同的约定。张海清在意外事故中骑摩托车虽然是无证驾驶，根据工伤保险条例的相关规定，张海清也应当认定为工伤，法律并没有规定无证驾驶摩托车或者行为人违规、违章造成的工伤事故不属于工伤保险责任范畴。综上，万方公司诉求事实清楚，证据充分，请求法庭支持万方公司诉请，依法判决。 安邦财保三明营销部认为，本案保险合同纠纷，万方公司并未提交任何证据材料证明死者系因工死亡。根据万方公司自认的涉案保险合同合法有效这一事实，足以证明安邦财保三明营销部依据法律规定履行了其明确告知保险合同条款及免责条款的内容，且万方公司均知悉，且在投保单上盖章确认。根据保险合同第三条及第五条相关规定，结合事故当庭宁化县交警出具事故认定书里查明的事实及死者在事故发生时无证驾驶车辆，均可以证明死者因事故导致的死亡不属于该保险赔偿范围。从整个庭审过程中，安邦财保三明营销部对死者2019年7月17日至18日死亡之间的整体活动经过均无法明确，并且提交的事故经过及收条均是为了骗取涉案保险赔偿款而制作，并未提供有效合法的能够证明死者系因从事雇员活动死亡及万方公司已向死者近亲属支付赔偿款的事实。故安邦财保三明营销部无需承担保险责任赔偿。 本院认为，张海清系万方公司的员工，2019年7月18日,其驾驶摩托车与黄根良驾驶的闽Ｇ×××××号轻型自卸货车相撞，造成交通事故。虽然张海清的交通事故发生在保险期内，但案涉《雇主责任保险条款》第五条第七项约定，被保险人员工自加伤害、自杀、斗殴、违法犯罪及酒后驾驶、无照驾驶行为所致的伤残或死亡，保险人责任免除。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”无证驾驶无牌照车辆系法律明确规定的禁止性条款，且万方物流公司也提供了雇主责任保险单、批单、雇主责任保险条款。安邦财保三明营销部已将上述免责条款以加黑加粗的方式进行了说明，尽到一般的提示义务，该免责条款生效。本案张海清死亡系因无证并驾驶无牌号摩托车的情况下发生的，属于案涉保险条款约定的免责事由，故案涉事故不属于本案的雇主责任险的理赔范围。 综上所述，本院认为，案涉保险合同，是双方当事人的真实意思表示，不存在违反法律禁止性规定的情形，依法成立并有效，应受法律保护。安邦财保三明营销部提供的案涉雇主责任险第五条第七项系保险人免责条款，并以加黑加粗的方式进行了说明，安邦财保三明营销部已尽到了提示义务，该约定中“无照驾驶各种机动车辆”属于法律明确规定的禁止性条款，该条款在保险公司履行了一般提示义务后即可发生法律效力。现万方物流公司主张按合同约定支付保险金，但根据事故调查及张海清无证驾驶无牌照摩托车，属于保险公司的免责事由，故其要求安邦财保三明营销部履行保险赔偿的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 驳回三明市万方物流有限公司的诉讼请求。 案件受理费4300元，因适用简易程序审理，减半收取2150元，由三明市万方物流有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  阮训升 二〇二〇年五月二十五日 书记员  马 源 附：本判决所依据的具体法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》(二) 第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。