湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0105民初3463号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行，住所地：长沙市开福区芙蓉中路一段478号运达国际广场。 负责人：李征，分行行长。 委托诉讼理人：雷少华，湖南融邦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马文杰，湖南融邦律师事务所律师。 被告：洪助明，男，汉族，1969年9月6日出生，住址福建省南安市。 被告：洪亚吟，女，汉族，1969年9月12日出生，住址福建省南安市。 原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行（以下简称“浦发银行长沙分行”）与被告洪助明、洪亚吟金融借款合同纠纷一案，本院2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告浦发银行长沙分行的委托诉讼代理人马文杰，被告洪助明到庭参加了诉讼，被告洪亚吟经依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。 原告浦发银行长沙分行向本院提出如下诉讼请求：1、解除原告与被告所签订的《个人购房担保借款合同》；2、两被告共同偿还原告借款本金366579.41元、逾期利息23459.33元、逾期罚息1584.47元（利息罚息计算至2020年3月23日止，此后利息及罚息按合同约定的计算计算至本息付清之日止）；3、被告支付原告为实现债权的律师代理费19581元；4、原告对于被告所有的抵押房产（长沙市雨花区处置后在借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：2013年8月8日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，约定：被告向原告贷款金额66万元，借款用途为购房，借款期限为10年，被告提供登记在洪助明名下的坐落在长沙市雨花区及其地下室25006房（房屋所有权证号为长房权证雨花字第××号）作为向原告偿还上述全部债权及实现债权、抵押权必要费用的担保，且已办理抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告未按照合同约定按时还款，多次催收未果，且原告曾就被告逾期诉至法院，因被告在开庭前已还清逾期，法院未支持解除双方合同。至本次起诉之日，被告拖欠行为严重，为维护原告合法权益，请求判如所请。 被告洪助明辩称，对借款本息需庭后核实，愿意协商还款或卖房还款，如果能协商好，愿意支付律师费。 被告洪亚吟未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见，在举证期限内亦未向本院提交任何书面证据。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 2013年8月8日，原告浦发银行作为贷款人、抵押权人与作为借款人、抵押人的被告洪助明签订了《个人购房担保借款合同》，合同主要约定：本合同贷款用于购房；本合同贷款金额为66万元，贷款期限为10年，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率的基础上浮10%，合同签订时的同档次基准年利率为6.55%，还款方式为等额本息还款法，每期还款日为10日；逾期罚息利率为执行利率上浮30%；被告洪助明提供登记在其名下的坐落在长沙市雨花区及其地下室25006房作为抵押以担保《个人购房担保借款合同》项下债务的履行，担保范围包括本合同项下的贷款本息、利息、罚息及为实现债权、抵押权而产生的费用（包括却不限于诉讼费用、律师费用等）。借款人违约时，贷款人有权就逾期部分按约定利率水平加收罚息，有权解除合同、宣布贷款本息和其他应付款项全部或部分提前到期并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的律师费、诉讼费等损失。双方在合同中还特别约定了送达条款按照被告向银行提供的地址（含合约中约定的地址及后期指定的地址）送达催收、诉讼等相关法律文书时，寄送至该地址即具有视为送达的法律后果。被告洪亚吟在《个人购房担保借款合同》上签名同意对合同项下债务承担连带偿还责任，且同意抵押人的对抵押物的抵押及在发生处分抵押物情形时同意处分全部抵押物。 上述合同签订以后，双方就抵押物办理了抵押登记。原告于2013年11月6日按合同约定向被告指定的收款人账户放款660，000元，被告洪助明未按约还款，截止至2020年4月29日，被告洪助明连续逾期15期，尚欠原告本金366,579.41元，其中逾期本金84，675.13元，利息24，752.19元，罚息2，332.80元，共计393，664.40元。 另查明，因被告未能严格履行合同，2017年2月20日，原告起诉被告请求解除合同、偿还全部贷款本息、支付实现债权费用及实现抵押权等，因被告在开庭前还清了所有逾期欠款本息，本院于2017年7月7日作出（2017）湘0105民初742号判决驳回了原告除实现债权费用外的其他诉讼请求。 原告为收回贷款本息及实现抵押权，委托了湖南融邦律师师事务所办理诉讼及追偿借款的所有事项，并签署了《诉讼业务法律服务委托合同》。 本院认为，一、贷款人与借款人签订的《个人购房担保借款合同》的主要内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应严格按合同约定履行。合同签订以后，贷款人已按合同约定将贷款发放给借款人，履行了合同义务，但借款人未按合同约定按时足额还款，且在原告因被告逾期起诉至法院被驳回后，被告仍未能严格履行合同，至本次庭审时，连续逾期三期以上，构成严重违约，应承担相应的违约责任。根据合同双方合同约定，贷款人有权解除双方借款合同关系并收回全部贷款本息，因此，本院对贷款人要求解除合同的请求应予支持，借款人在合同解除后应将逾期的贷款本金、利息、罚息及未到期的贷款本金全部归还借款人。如在本判决确定的截止日期之后存在新的还款，可从应还款金额中直接抵扣；二、因借款人违约未及时归还贷款，贷款人委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的律师费用系贷款人因借款人违约所致的实际损失，且符合法律的规定及双方合同的约定，但考虑本案的实际情况，故本院对实现债权的费用酌情调整由借款人按借款本息标的额的3%向原告支付；三、涉案抵押物已办理抵押权登记，双方抵押权成立，贷款人主张对抵押物行使抵押权并在上述债权范围内享有优先抵押权，本院予以支持；四、被告洪亚吟以借款人财产共有人的名义确认自愿承担连带偿还责任，且同意对抵押物进行处分，故对贷款人主张由其承担共同清偿责任的请求，本院予以支持；五、被告洪亚吟未到庭参与诉讼，应自行承担本案缺席审理的不利法律后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下： 一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行与被告洪助明、洪亚吟2013年8月8日签订的《个人购房担保借款合同》； 二、被告洪助明及被告洪亚吟在本判决生效之日起十日内偿还原告借款本金366,579.41元（含逾期本金及未到期本金）、利息24，752.19元、罚息2，332.80元，共计393，664.40元（利息、罚息计算截止到2020年4月29日，此后至借款实际清偿之日止的利息、罚息比照双方合同约定计算，合计以不超过年利率24%为限）； 三、被告洪助明、被告洪亚吟在本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行支付实现债权的费用11，809元； 四、若被告洪助明、被告洪亚吟未履行本判决所确定的第二、三项金钱给付义务，原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行有权行使抵押权，对登记在被告洪助明名下的位于长沙市雨花区在上述债权范围内优先受偿； 五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费7,468元因适用简易程序减半收取3,734元，由被告洪助明与被告洪亚吟负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 员  刘玉玲 二〇二〇年五月二十六日 代理书记员  范练洁 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。 宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。