河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初1180号原告:新郑郑银村镇银行股份有限公司，住所地河南省新郑市玉前路庆都首府小区23号楼。法定代表人：郭志彬，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘星凯，河南亚太人律师事务所律师。委托诉讼代理人：贾建彬，该银行工作人员。被告：刘振国，男，1974年10月20日出生，汉族，住河北省邢台市内丘县。被告：余丞，男，1974年9月11日出生，汉族，户籍地浙江省瑞安市，现住郑州市中原区文竹街北侧。被告：郑州森鸿服装水洗有限公司，住所地郑州市中原区红松路东侧、文竹街北侧，统一社会信用代码91410102599149310C。法定代表人：余丞，该公司执行监事兼总经理。以上二被告共同委托诉讼代理人:肖迎华，金博大律师事务所律师。以上二被告共同委托诉讼代理人：周君君，金博大律师事务所律师。原告新郑郑银村镇银行股份有限公司（以下简称郑银村镇银行）与刘振国、余丞、郑州森鸿服装水洗有限公司（以下简称森鸿公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人刘星凯、贾建彬，被告余丞、森鸿公司的共同委托诉讼代理人周君君到庭参加诉讼，被告刘振国经本院传票传唤无正当理由未有到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘振国偿还原告借款本金480万元以及利息、复利、罚息（利息、复利、罚息按合同约定计付）；2、判令原告对森鸿公司提供抵押国有建设用地使用权（豫（2016）郑州市不动产权第0024001号）折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、判令被告余丞、森鸿公司对上述第一项请求承担连带保证责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年5月14日，原告与被告刘振国签订了编号分别为152103190510070的《个人借款合同》（下称主合同），原告依约向被告刘振国发放借款本金480万元，月利率为9.75‰，借款期限一年，自2019年5月14日起至2020年5月13日止。在借款期间被告刘振国仅偿还贷款的部分利息，未按月足额支付，已构成违约，原告有权主张借款本息、罚息、复利及相应费用。2019年5月14日，原告与被告森鸿公司分别签订了《最高额抵押合同》和《保证合同》，被告森鸿公司同意以其名下豫（2016）郑州市不动产权第0024001号国有土地使用权为主合同提供抵押担保，并办理了抵押登记，被告余丞、森鸿公司同意为主合同提供连带保证担保；现被告刘振国未按约清偿主合同项下的全部债务，各担保人也未承担保证责任，给原告造成财产损失，故原告诉至本院。被告刘振国未作答辩，亦未向本院提交相关证据材料。被告余丞、森鸿公司共同辩称，一、原告诉求中关于利息、罚息、复利诉求不明确，请求的复利也不合法，不应当予以支持。请求原告明确并提供本案项下贷款已还本金及已还利息、尚欠本金及尚欠利息的计算明细及计算依据。原告对借款人逾期还款按《个人借款合同》第七条约定的罚息利率计收复利的规定有违公平和补偿原则，对复利部分不应得到支持。实际上，在借款到期后，因原告已按照高于约定贷款执行利率50%的利率标准计收逾期罚息，而该部分按照上浮利率计算的逾期罚息实际上即为对借款人逾期归还贷款本金的惩罚，本身已具补偿性质，若再对逾期罚息计收复利，则实质是给与了原告双倍的损失补偿，对借款人和保证人而言，则是给予了双重处罚，有违公平。此外，最高人民法院已在多份判例（详见：最高人民法院2016年6月30日（2016）最高法民终340号民事判决、最高人民法院2015年10月8日（2015）民二终字第110号等等）中明确作出如下认定：结合相关规定分析，《人民币利率管理规定》第二十一条虽有关于“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，但该院认为其中应当计算复利的利息指的是约定贷款期限内不能按期支付的利息，而并非是对贷款逾期后的逾期利息计算复利；同时最高人民法院亦在该判例中明确：中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条只是规定了逾期利息和复利的计算标准，同样不能得出对于逾期利息应当计算复利的结论；而且，最高人民法院还在该判例中同时明确：从《个人借款合同》约定的逾期利息的计算方法来看，逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对于借款人逾期还款行为的惩罚性，若如再对逾期利息计收复利，则有违公平和补偿原则。故被答辩人仅有权在欠付的借期内正常利息计算复利，但无权要求保证人和借款人在逾期后按照罚息率计算复利。二、原告违反《个人借款合同》第九条贷款资金支付与管理的规定，原告存在违约行为，根据《担保法》第二十四条的规定，保证人不应承担保证责任。保证人在《保证合同》上签字属实，但除了在《保证合同》最后一页保证人处签字外，并未见到完整的保证合同，保证合同系格式合同，银行的工作人员没有尽到解释合同条款和告知风险的义务。另外，被答辩人没有严格按照《个人借款合同》第九条贷款资金支付与管理的规定按照借款人自主支付方式划拨贷款金额，正是由于原告的这种违约违规行为，导致保证人担保责任加重，根据《担保法》第二十四条的规定，保证人不应承担保证责任。另，余丞联系借款人刘振国，刘振国称其贷款并未实际收到，原告将480万元转入被告刘振国账户后又通过过桥资金的方式返还到原告银行账户。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2019年5月14日，郑银村镇银行（甲方）与森鸿公司（乙方）签订《合作协议书》，约定：第一条合作宗旨及合作业务范围一、甲、乙双方的合作应遵守“公平诚信、平等互利、信息共享、共同发展”的原则，以市场为导向，以客户为中心、培育和扶持一批有市场、有效益、有信用的客户群，为其解决融资等问题；二、凡双方共同确定符合业务合作标准的，均为双方合作的业务范围。第二条合作额度及保证金比例一、双方认可的客户以乙方向甲方出具的《担保意向书》及《自愿担保确认书》约定为准；二、为确保本合同项下合作业务的履行，乙方按以下方式缴付保证金：……2、双方合作业务额度2150万元，分批次启用，每次启用的额度不超过500万元；……第三条合作方式、合作期限、利率一、合作业务项目类型：1、个人生产经营贷款业务。二、保证方式：抵押担保、连带保证担保责任：1、担保范围及期限按双方签订的《保证合同》、《最高额抵押合同》的约定执行。2、余丞（身份证号：）、邢国强（身份证号：）须对所有合作业务提供个人连带责任担保。3、郑州森鸿服装水洗有限公司（营业执照号：91410102599149310C）须对所有合作业务提供连带责任担保。三、合作期限为2年，自2019年04月28日至2021年04月27日。四、乙方向甲方提供推荐担保的借款利率为9.75‰。五、具体贷款期限、执行利率、还款方式、担保方式以甲方对单个项目的授信通知书为准。同日，郑银村镇银行与刘振国、徐二祥、胡国军、岳才亮、白青坡签订《综合授信额度合同》，约定：授信金额人民币（大写）贰仟壹佰伍拾万元整，小写￥21500000.00元。其中被授信人徐二祥授信金额4000000.00元；被授信人胡国军授信金额4200000.00元；被授信人岳才亮授信金额4000000.00元；被授信人白青坡授信金额4500000.00元；被授信人刘振国授信金额4800000.00元。授信额度的使用期限：12个月，自2019年05月14日起至2020年5月13日止。授信担保：一、保证人森鸿公司、余丞、邢国强与郑银村镇银行签订的《保证合同》；二、抵押人森鸿公司与郑银村镇银行签订的《最高额抵押合同》。2019年5月14日，抵押权人郑银村镇银行（甲方）与抵押人森鸿公司（乙方）签订《最高额抵押合同》，约定：……第3项主合同及主合同履行期限一、乙方担保的主合同为甲方和徐二祥、胡国军、岳才亮、白青坡、刘振国分别于2019年5月14日至2020年5月13日期间签订的甲方对债务人债权的各类合同及其修订或补充协议（包括个人综合授信额度合同、个人借款合同、小企业综合授信额度合同、小企业借款合同、银行承兑协议、借款展期协议等）；第四项最高债权额：一、最高本金余额为人民币（大写）：贰仟壹佰伍拾万元整，（小写）：￥21500000.00元。二、本合同第五条约定的主债权本金之外的所有利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权和抵押权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权。上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；抵押担保期间主债权诉讼时效期间内行使抵押权。合同签订后，郑银村镇银行与森鸿公司于2019年5月17日办理了豫（2019）郑州市不动产证明第0130865号不动产登记证明，该证明载明：证明权利或事项抵押权；权利人（申请人）新郑郑银村镇银行股份有限公司；义务人郑州森鸿服装水洗有限公司；坐落红松路东、文竹街北；不动产单元号410102100012GB00033W00000000；其他：不动产权证书号豫（2016）郑州市不动产权第0024001号抵押方式：最高额抵押最高债权数额：2150万元债务人：白青坡、胡国军、刘振国、徐二祥、岳才亮债务履行期限：2019年5月14日至2020年5月13日。2019年5月14日，郑银村镇银行（甲方）与刘振国（乙方）签订编号为新郑郑银村镇银行个借字第152103190510070的《个人借款合同》，约定借款金额为480万元，借款期限自2019年5月14日起至2020年5月13日止，借款利率为月利率为9.75‰，在贷款期间内，贷款利率不变，每月20日为付息日。刘振国未按本合同约定期限归还贷款本息的，甲方有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至全部清偿之日止。刘振国（乙方）未按时支付利息的，甲方有权自逾期支付利息之日起按本合同约定的罚息率计收复利。刘振国（乙方）未按时足额偿还贷款本息、支付应付费用的，有权宣布本合同项下所有已发放贷款提前到期，并要求刘振国立即偿还全部贷款本息、利息及其他应付款项。同日，森鸿公司、余丞（乙方）与郑银村镇银行（甲方）签订合同编号为新郑郑银村镇银行保字第1000013598号的《保证合同》，约定保证范围为本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用。保证期间为主债务履行期届满之日起三年。关于保证细节的约定表显示：……第3项主合同、主债权数额及主债务履行期限一、乙方担保的主合同为甲方和债务人刘振国2019年5月14日签订的编号为152103190510070的《个人借款合同》及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议）。二、乙方担保的主债权本金金额为：（币种）人民币（大写金额）肆佰捌拾万元整。主债务履行期限为自2019年5月14日至2020年5月13日……。2019年5月18日，刘振国向郑银村镇银行出具了一份金额为480万元的《借款借据》。同日，郑银村镇银行向刘振国转账480万元（开户行：新郑郑银村镇银行股份有限公司仓城支行，帐号：10×××11，户名：刘振国）。合同履行过程中，刘振国未偿还借款本金，仅于2019年5月21日支付利息4680元。余丞、森鸿公司作为刘振国的连带责任保证人，在刘振国未履行上述债务时，亦未履行连带保证义务。2020年1月18日，郑银村镇银行向刘振国送达了《贷款提前到期通知书》，宣告涉案贷款于2020年1月20日到期；同日，郑银村镇银行亦向余丞、森鸿公司发送了《担保人履行责任通知书》，要求余丞、森鸿公司于2020年1月20日前履行担保责任。以上事实有当事人的陈述，《合作协议书》、《综合授信额度合同》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》、《保证合同》、《借款借据》、《贷款提前到期通知书》、《担保人履行担保责任通知书》及邮寄单、本案庭审笔录等相关证据证明。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；被告刘振国经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃了答辩、举证、质证、辩论等权利的放弃，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。郑银村镇银行与刘振国签订的《综合授信额度合同》《个人借款合同》，与森鸿公司《合作协议书》、《最高额抵押合同》、《保证合同》、与余丞签订的《保证合同》，均是当事人的真实意思表示，应属有效合同，双方均应依照合同约定履行各自的义务。在郑银村镇银行依约发放贷款后，刘振国未能按照合同约定的期限还本付息，应当承担相应的违约责任，故郑银村镇银行要求被告刘振国偿还借款本金480万元及利息、复利、罚息（利息、复利、罚息按照合同约定计付）的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。森鸿公司与郑银村镇银行签订《抵押合同》，将其名下的位于郑州市红松路东、文竹街北××土地使用权（××（××）××不动产××）××给郑银村镇银行，为刘振国与郑银村镇银行形成的上述债务提供抵押担保，并办理了豫（2019）郑州市不动产证明第0130865号不动产登记证明，郑银村镇银行的抵押权已经设立，如刘振国不履行上述债务，郑银村镇银行有权就抵押人森鸿公司已抵押的上述土地使用权拍卖、变卖的价款在刘振国所欠的借款本息范围内按抵押顺序优先受偿。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。森鸿公司、余丞作为刘振国的连带责任保证人，应当对刘振国的上述债务承担连带保证责任，但其各自承担连带保证责任后，有权向刘振国追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第六条、第九条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘振国于本判决生效之日起十日内返还原告新郑郑银村镇银行股份有限公司借款本金480万元并支付利息、复利、罚息（利息、复利、罚息按合同约定计付）。二、被告余丞、郑州森鸿服装水洗有限公司对被告刘振国的上述债务承担连带保证责任；被告余丞、郑州森鸿服装水洗有限公司承担连带保证责任后，有权向被告刘振国追偿。三、如被告刘振国不履行上述第一项债务的，原告新郑郑银村镇银行股份有限公司有权就郑州森鸿服装水洗有限公司已抵押的豫（2016）郑州市不动产权第0024001号土地使用权申请拍卖、变卖，并以拍卖、变卖的款项在本判决第一项所确定的债务本息范围内按抵押顺序优先受偿。案件受理费减半收取22600元，由被告刘振国、余丞、郑州森鸿服装水洗有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费后将交费凭证递交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  王丽英二〇二〇年五月二十日书记员  乔阳阳