贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初2012号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：贾菊，女，汉族，1976年10月10日生，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与被告贾菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔西南分行委托诉讼代理人刘洋到庭参加诉讼，被告贾菊经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除邮政银行黔西南分行与石兴祥、被告贾菊于2015年5月28日签订的《个人额度借款合同》；2.请求人民法院依法判令贾菊偿还邮政银行黔西南分行截止2020年2月10日的借款本金398283.93元、利息12950.6元、罚息815.73元，合计412050.62元。并以尚欠本息之和411234.53元为基数计付至本息清偿完毕之日止的利息、罚息和复利（罚息和复利利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%的1.5倍）；3.请求人民法院依法判决邮政银行黔西南分行对石兴祥、被告贾菊用于抵押的位于兴义市桔山城市中心区的房屋（权属证书编号：兴房权证监证字第××号）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。4.本案的全部诉讼费用由贾菊承担。事实及理由：2015年5月28日，石兴祥、被告贾菊（下称“借款人”）向邮政银行黔西南分行申请贷款，并自愿与邮政银行黔西南分行签订《个人额度借款合同》（下称《借款合同》）以及《个人最高额担保合同》（下称《担保合同》）。《借款合同》约定：邮政银行黔西南分行向借款人提供60万元贷款额度，借款人在借款合同的额度支用期内可以向邮政银行黔西南分行申请支用贷款，借款人在申请支用借款额度时，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经邮政银行黔西南分行审核同意并经借款人确认后，邮政银行黔西南分行按约发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定，并且，在《借款合同》项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单等文件或者材料均作为《借款合同》的附件，是《借款合同》的有效组成部分。《担保合同》约定：借款人石兴祥、贾菊将共同共有的，位于兴义市桔山城市中心区的房屋为其向邮政银行黔西南分行所借贷款提供金额为60万元的最高额抵押担保，该抵押担保已经到兴义市住房和城乡建设局进行抵押登记（登记编号：市房他证兴字第××号）。借款合同签订同日，借款人因装修房屋，即向邮政银行黔西南分行申请支用贷款。《借款支用单》中明确，该笔贷款金额60万元，借款期限为120个月，利率适用浮动利率，为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，贷款利率自起息之日起，每年年初1月1日调整一次，还款方式为等额本息还款法。借款人申请支用的该笔60万元贷款，邮政银行黔西南分行已按约足额发放至石兴祥账户。但借款人未按合同约定履行还本付息的义务。因借款人石兴祥已经死亡，被告贾菊作为共同借款人和共同抵押人，依法应当履行偿还邮政银行黔西南分行贷款的义务。根据双方签订的借款合同，若借款人不按借款合同规定按时偿还借款本息即构成违约，邮政银行黔西南分行有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，要求借款人限期纠正违约行为；按合同约定计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，邮政银行黔西南分行有权处分抵押财产实现抵押权。综上所述，借款人未按照借款合同约定偿还贷款的行为已构成违约，邮政银行黔西南分行唯有向贵院提起诉讼方能维护自身合法权益，请求贵院判如所请。 贾菊未作答辩。 本院经审理认定事实如下：石兴祥生前与贾菊系夫妻关系，2015年5月28日，石兴祥作为借款人，贾菊作为共同借款人与邮政银行黔西南分行签订《借款合同》，合同主要约定邮政银行黔西南分行向石兴祥、贾菊提供可以循环使用的借款额度人民币600000元，借款额度的存续期限为156个月，申请支用借款时，借款人应提交《借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式按《借款合同》约定及《借款支用单》中约定内容确定。合同中约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%。同时还约定如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是利率调整日当日贷款人公布的同档次贷款利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍等。同日，石兴祥作为借款人，向邮政银行黔西南分行提交《借款支用单》，申请借款人民币600000元用于装修房屋，借款期限为156个月。经邮政银行黔西南分行审核，同意石兴祥借款600000元，期限120个月，适用浮动利率，在基准利率基础之上上浮50%，逾期罚息利率为贷款利率的1.5倍，采用等额本息还款法。并签署了《中国邮政银行个人贷款（手工）借据》，主要载明：“借款人石兴祥，借款金额600000元，借款期限从2015年5月28日至2025年5月28日，年利率为8.475%，借款用途为装修房屋，还款方式为等额本息。”为了担保该笔借款，石兴祥作为抵押人、贾菊作为抵押物共有人与邮政银行黔西南分行签订了《担保合同》，约定以其夫妻共有的位于兴义市桔山城市中心区的房屋担保最高不超过人民币600000元主债权本金金额，并办理了抵押登记。以上手续办理完毕后，邮政银行黔西南分行将贷款发放至石兴祥账户，石兴祥、贾菊按约向邮政银行黔西南分行分期还款，直到2019年6月22日，石兴祥因病死亡，之后开始逾期，到52期以后未再还本付息。致邮政银行起诉。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，石兴祥、贾菊因装修房屋之需向邮政银行黔西南支行借款，双方就此签订了《借款合同》，《担保合同》，此系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性禁止性规定，合法有效。在石兴祥向邮政银行黔西南支行出具《借款支用单》，填写《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》后，邮政银行黔西南支行依约向石兴祥、贾菊发放了贷款，双方之间的借款合同依法成立并生效，对双方当事人均具有约束。石兴祥、贾菊获得借款后应按期还本付息，其多次逾期且在借款期限届满后未清偿完毕，已构成违约，根据双方签订的《借款合同》约定的合同解除情形，邮政银行黔西南分行主张解除与石兴祥、贾菊签订的《借款合同》，符合合同约定，应予支持。合同解除后，邮政银行黔西南分行有权提前收回余下贷款本金及主张相应利息。石兴祥、贾菊截至2020年2月10日尚欠邮政银行黔西南分行的借款本金398283.93元、借款期限内正常利息12950.96元、罚息815.73元，应予继续清偿。同时，根据双方签订的《借款合同》、《借款支用单》有关逾期罚息约定，石兴祥、贾菊还应从2020年2月11日起以尚欠本金及未付期限内利息之和411234.89元（398283.93元+12950.96元）为基数，按罚息利率计算继续支付至清偿完毕之日止的逾期利息；至于罚息利率如何确定，合同约定案涉借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮50%，罚息利率为借款利率的1.5倍。单笔贷款的利率按《借款合同》及《借款支用单》中约定内容确定。如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是利率调整日当日贷款人公布的同档次贷款利率。现因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，双方在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中载明贷款年利率为8.475%，故本案贷款利率按年利率8.475%计算，罚息利率应为12.7125%（8.475%×1.5）。审理中，邮政银行黔西南分行主张自2020年2月11日起按照年利率11.025%计算逾期利息至清偿完毕之日止，系在法律规定的范围内对自己民事权利的处分，应予支持。因石兴祥已经死亡，故上述还款责任由贾菊承担。 石兴祥、贾菊与邮政银行黔西南分行签订《个人最高额担保合同》，自愿用其位于兴义市桔山城市中心区产权证号为兴房权证监证字第××号的房屋，为上述借款提供最高额为600000元的抵押担保。该《个人最高额担保合同》是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，且双方已于2015年5月28日到兴义市住房和城乡建设局办理了抵押登记，双方的《个人最高额担保合同》自登记时成立，邮政银行黔西南分行对石兴祥、贾菊设立抵押的位于兴义市桔山城市中心区产权证号为兴房权证监证字第××号的房屋在600000元范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条第三款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十二条、第一百八十七条、第二百零三条之规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行与石兴祥、贾菊于2015年5月28日签订的《个人额度借款合同》。 二、限贾菊于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金398283.93元、借款期限内正常利息12950.96元、罚息815.73元，并从2020年2月11日起以411234.89元为基数，按年利率11.025%计算逾期利息至清偿完毕之日止。 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行对石兴祥、贾菊用于抵押的兴义市桔山城市中心区产权证号为兴房权证监证字第××号的房屋在折价或者拍卖、变卖的价款在600000元限额内享有优先受偿权。 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7580元，减半收取3790元，由贾菊负担（向中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行直接支付）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 王明快 二〇二〇年五月二十二日 法官助理 段鹏艳 书 记 员 刘婉蓉