福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初1577号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行,住所地福建省莆田市秀屿区忠门镇汉柄小区1010号。统一社会信用代码：91350305565379871Y。 代表人：谢超连，行长。 委托诉讼代理人：陈晓宁，男，该银行员工。 被告：曾美金，女，1957年2月10日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：王德棋，男，1952年7月25日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行（以下简称农商行忠门支行）与被告曾美金、王德棋银行卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行忠门支行的委托诉讼代理人陈晓宁到庭参加诉讼，被告曾美金、王德棋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行忠门支行向本院提出诉讼请求：依法判令曾美金、王德棋立即共同归还普惠金融卡透支本金49210.86元以及该款自2019年10月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）其中，暂计至2020年2月17日的利息、违约金共2710.93元，本金及相关费用共计51921.79元。事实和理由：2016年8月16日，曾美金向农商行忠门支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（原告）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3、乙方（原告）有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金额卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知。” 合同签订后，原告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过曾美金的申请，于2016年8月29日向曾美金发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为5万元，授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未归还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。 曾美金自2019年11月份发生账单49821.07元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，王德棋系曾美金的配偶，本案债务发生在曾美金与王德棋夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，王德棋应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 曾美金、王德棋均未作答辩，也未提供证据。 农商行忠门支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1、身份证复印件二份、户口簿复印件一份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明：1、曾美金、王德棋主体适格；2、曾美金、王德棋为夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务。 2、《普惠金融卡申请表》附《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、普惠金融惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书各一份（均当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明：2016年8月16日，曾美金向农商行忠门支行申领普惠金融卡。2016年8月29日，农商行忠门支行依约给予持卡人5万元的授信额度，透支年利率14.4%，违约金为最低还款未偿还部分的5%。王德棋为本案被告曾美金的配偶，出具共同还款承诺书承诺承贷共同还款责任，该笔债务为曾美金和王德棋夫妻共同债务。 3.当庭提供贷记卡交易明细账一份，证明：1、曾美金未按约定归还普惠金额卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实；2、截止至2020年4月21日，曾美金普惠金融卡拖欠本金49210.86元，利息、违约金共计6002.19元。 经审查，本院认为，农商行忠门支行提供的上述证据内容明确，来源合法，曾美金、王德棋缺席也未提出异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 2016年8月16日，曾美金向农商行忠门支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”王德棋在申请表中的“申请人配偶／家属”一栏中签名捺印确认并向农商行忠门支行出具了共同债务承诺书，愿意作为共同债务人。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，曾美金承诺遵守上述约定。后农商行忠门支行向曾美金发放贷记卡（卡号：62×××06），授信额度为5万元，执行年利率14.4%，授信期限3年。后曾美金使用该卡但未能按时依约偿还透支款项，尚欠农商行忠门支行透支本金49210.86元及自2019年11月21日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致本案诉讼。另查明，曾美金于2019年12月18日还款99.9元，于2020年1月17日还款0.12元。案经审理，因曾美金、王德棋缺席，致无法调解。 本院认为，曾美金尚欠农商行忠门支行普惠金融卡透支本金49210.86元以及该款自2019年11月21日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行忠门支行提供的普惠金融卡申请材料、贷记卡明细账及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。根据法律规定，发卡人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，总计超过年利率24%的部分应予调减，现农商行忠门支行主张透支利息、违约金计算标准应以折合年利率24%为限。庭审时，农商行忠门支行主张曾美金除已支付至2019年11月20日的利息外，2019年12月18日至2020年1月17日又共计偿还100.02元，系自认，予以采纳。2016年8月16日曾美金申领福万通普惠金融卡时，王德棋以其配偶的身份在申请表中签字，并向农商行忠门支行提供了自己的身份信息及共同债务承诺书，故应认为本案债务系基于曾美金、王德棋的共同意思表示，该债务应当按其共同债务处理，王德棋应承担共同偿债责任。曾美金、王德棋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三条第一款规定，判决如下： 曾美金、王德棋应在本判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行普惠金融卡透支本金49210.86元及以该款项为基数按合同约定计算自2019年10月21日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金计算标准应以折合年利率24%为限，曾美金已经偿还的100.02元予以抵扣）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1098元，减半收取计549元，由曾美金、王德棋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  杨昌君 二〇二〇年五月二十五日 书记员  林慧清 附相关法律依据条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第三条在诉讼过程中，一方当事人陈述的于己不利的事实，或者对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 在证据交换、询问、调查过程中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，当事人明确承认于己不利的事实的，适用前款规定。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。