广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初30780号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409－1410室。法定代表人：黄志刚，职务董事长。委托代理人：谢佩愉，广东天穗律师事务所律师。委托代理人：黎清艳，广东天穗律师事务所律师。被告：刘露燕，女，1983年11月25日出生，汉族，住广州市番禺区，被告：吴柱华，男，1980年4月12日出生，汉族，住广州市番禺区，原告中银消费金融有限公司诉被告刘露燕、吴柱华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人谢佩愉到庭参加了诉讼。被告刘露燕、吴柱华下落不明，经本院依法公告期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司诉称：2017年7月25日，原告与两被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，合同约定，贷款额度为50000元，贷款使用期限自动用或放款日起60期。另外，原告与两被告签订了《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同》，约定两被告自愿提供广州市番禺区东环街东环路242号江南新村1街5座东梯701作抵押担保并已办理抵押登记。此外，两被告于2009年6月18日办理了结婚登记，且吴柱华自愿向原告出具共同还款承诺书。合同签订后，原告依约放款50000元，但两被告自2018年9月1日起未依约还款。故起诉要求：1.被告刘露燕向原告支付贷款本金42266.72元、利息及滞纳金（利息及滞纳金总额以贷款本金42266.72元为计算基数，按照年利率24%从逾期之日即2018年9月1日起算至实际清偿之日止）；2.被告吴柱华对上述款项、费用承担连带清偿责任；3.原告优先受偿登记在被告吴柱华名下位于广州市番禺区东环街东环路242号江南新村1街5座东梯701；4.两被告承担原告为实现债权所支付的保全保险费1000元；5.本案全部诉讼费用由两被告负担。被告刘露燕、吴柱华均没有提出答辩意见和提交证据。经审理查明：原告持有中国银行业监督管理委员会上海监管局核发的《金融许可证》。2017年7月19日，吴柱华向原告出具了《抵押承诺书》，承诺借款人刘露燕为其配偶，因借款人消费需求向原告申请“新易贷-乐享贷”消费金融贷款并签署《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，同意借款人将广州市番禺区东环街东环路242号江南新村1街5座东梯701抵押给原告作为贷款担保。2017年7月25日，原告（贷款人、甲方）与刘露燕（借款人、乙方）、吴柱华（共同还款人、丙方）签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（合同编号：2017年消借第0714005974号），约定，乙方可申请的消费金融贷款总额度为50000元，额度使用期限60个月，预计从2017年7月25日至2022年7月25日止，如实际放款日或实际放款金额与本合同约定不一致，则借款期限的起算日及借款数额以实际发生的时间和数额为准；乙方在本合约项下的借款用途为家具家居；合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率为1.300%；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，收费标准以甲方公布的《业务规则》为准；在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款；丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、罚息、复利、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）承担共同还款责任；乙方、丙方未按期归还贷款本息，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方及共同还款人提前结清贷款的，要求乙方及共同还款人赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等），有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款在抵押合同约定的抵押担保范围内优先受偿，实现抵押权；等。后附《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》载明，逾期时贷款余额0－10000元每日滞纳费5元，10000－20000元每日滞纳费10元，20000－30000元每日滞纳费15元……90000－100000元每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；等。同日，原告（抵押权人）与刘露燕、吴柱华（抵押人）、刘露燕、吴柱华（借款人）签订了《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同》，约定，抵押人愿意以其名下且有权处分的房屋为上述借款合同提供抵押担保；本合同所抵押担保之最高本金余额为250000元，基于上述合同之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被抵押担保的债权，其具体金额在其被清偿时确定；抵押物为登记在吴柱华名下的广州市番禺区东环街东环路242号江南新村1街5座东梯701；等。吴柱华于2017年7月28日协助原告办理了抵押房屋的抵押登记手续。2017年7月28日，原告将贷款50000元发放至刘露燕的账户，刘露燕自2018年9月起未依约还款。原告以两被告未按约定还款为由，于2019年9月25日向本院提起诉讼。诉讼中，原告表示，截至2019年5月30日，刘露燕尚欠借款本金42844.72元，扣除贷款动用费及因贷款动用费产生的利息后，剩余借款本金42266.72元，因系统中利息、滞纳费总额高于年利率24%，故本案中仅按照年利率24%进行主张。另原告在本案中申请了诉讼保全，并向中国平安财产保险股份有限公司广东分公司支付了保险费1000元，对此，原告提供了保险费发票、保单保函、保单凭证予以证实。原告同意抵扣2018年9月1日之后支付的利息和滞纳费103.45元。另查，据打印时间为2019年10月10日的广州市不动产登记查册表反映：广州市番禺区东环街东环路242号江南新村1街5座东梯701的产权人为吴柱华；登记时间2017年5月5日，权利种类抵押权，权利人中国农业银行股份有限公司广州北秀支行；登记时间2017年7月28日，权利种类抵押权，权利人为原告；等。本院认为：《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》和《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同》是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效的合同，各方均应恪守履行。合同约定，乙方未按期归还贷款本息，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，收费标准以甲方公布的《业务规则》为准，原告已依约向刘露燕发放了贷款，刘露燕未按照合同约定还本付息，构成违约，故原告要求刘露燕偿还尚欠贷款本金42266.72元，并从2018年9月1日起至实际清偿之日止以42266.72元为基准按照年利率24%计付利息和滞纳费，符合合同约定，本院予以支持，利息和滞纳费中扣除已支付的103.45元。另合同还约定，乙方未按期归还贷款本息，甲方有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于保全费、申请保全而支付的担保费、保险费等），故原告要求刘露燕支付保险费1000元，亦符合合同约定，本院予以支持。关于抵押担保的问题，吴柱华以广州市番禺区东环街东环路242号江南新村1街5座东梯701为涉案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，但中国农业银行股份有限公司广州北秀支行的抵押权登记在先，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十九条第（一）项的规定，原告依法应在登记在先的抵押权人就拍卖、变卖抵押财产所得的价款清偿后，对剩下的价款优先受偿。关于吴柱华的承责问题，吴柱华作为共同还款人在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》签名确认，故吴柱华应对上述刘露燕的债务承担共同还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条、第一百九十九条的规定，判决如下：一、被告刘露燕在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金42266.72元，并从2018年9月1日起至实际清偿之日止以42266.72元为基准按照年利率24%计付利息和滞纳费给原告中银消费金融有限公司，利息和滞纳费中抵扣已支付的103.45元；二、被告刘露燕在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付保险费1000元；三、被告吴柱华对本判决第一、二项确定的债务承担共同清偿责任；四、如被告刘露燕不履行本判决第一、二项所确定的债务，原告中银消费金融有限公司有权以登记在被告吴柱华名下设定抵押的广州市番禺区东环街东环路242号江南新村1街5座东梯701折价或者拍卖、变卖的价款依据法律规定的先后顺序优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用1334.67元（其中受理费882元、保全费452.67元），由被告刘露燕、吴柱华共同负担。上述受理费已由原告中银消费金融有限公司预交，原告中银消费金融有限公司同意由被告刘露燕、吴柱华在履行本判决时将其应负担的受理费直接支付给原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 余 洁二〇二〇年五月二十九日书记员 巫青璇王闪闪