云南省鲁甸县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0621民初2118号原告：鲁甸县农村信用合作联社，统一社会信用代码：915306212170208113。住所地：云南省鲁甸县文屏镇新区世纪大道27号。法定代表人：洪国辉，理事长。委托诉讼代理人：虎恩余，云南堃茂律师事务所律师（特别授权）。被告：肖光云，男，汉族，生于1978年12月1日，云南省鲁甸县人，住云南省昭通市鲁甸县（未到庭）。被告：肖光勇，男，汉族，生于1986年4月4日，云南省鲁甸县人，住云南省昭通市鲁甸县（未到庭）。被告：杨懿晖，女，汉族，生于1995年1月3日，云南省鲁甸县人，住云南省昭通市鲁甸县（未到庭）。原告鲁甸县农村信用合作联社（以下简称：鲁甸县农村信用社）诉被告肖光云、肖光勇、杨懿晖金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法适用普通程序于2020年2月20日公开开庭进行了审理。原告鲁甸县农村信用社的委托诉讼代理人虎恩余到庭参加诉讼；被告肖光云、肖光勇、杨懿晖经本院公告传票传唤后未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告鲁甸县农村信用社向本院提出诉讼请求：一、被告肖光云、肖光勇、杨懿晖偿还原告贷款本金10万元及截止至2019年12月21日的利息、罚息、复利14846.95元、本息共计为114846.95元。二、被告肖光云、肖光勇、杨懿晖支付原告鲁甸县农村信用社自2019年12月22日起至还清全部款项之日止的逾期贷款利息。三、原告鲁甸县农村信用社对被告肖光云、肖光勇、杨懿晖用于抵押担保的位于鲁甸县的房屋（房屋所有权证号：鲁房权证龙头山字第××号）折价、变卖、拍卖价款享有优先受偿权；四、本案诉讼费由被告肖光云、肖光勇、杨懿晖负担。事实与理由：2016年7月25日肖光云向鲁甸县农村信用社申请贷款，肖光勇、杨懿晖签署了共同还款承诺书。2016年7月29日鲁甸县农村信用社与肖光云签订了《个人借款合同》。该借款合同约定：肖光云向鲁甸县农村信用社借款10万元，借款期限为36个月，自2016年7月29日起至2019年7月29日止；借款年利率为4.75%，按年计息、不定期还款；借款到期后借款人未按照合同约定偿还的，自逾期之日起按照合同约定利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。2016年7月29日鲁甸县农村信用社与肖光云签订了《抵押合同》。该抵押合同约定：肖光云将名下位于鲁甸县的房屋（房屋所有权证号：鲁房权证龙头山字第××号），为该笔贷款提供抵押担保。2016年7月29日鲁甸县农村信用社依照约定向肖光云发放了贷款10万元，但是肖光云在得到贷款后经鲁甸县农村信用社多次催要，至今未按照约定履行还本付息义务，肖光勇、杨懿晖也未履行其共同还款责任。被告肖光云、肖光勇、杨懿晖经本院公告传唤后未到庭应诉，也未提交答辩意见。经审理查明：2016年7月25日肖光云向鲁甸县农村信用社申请贷款10万元，用于危房改造，肖光勇、杨懿晖夫妻二人自愿签署共同还款承诺书；同日肖光云签署建房计划，记载的房屋修建计划为：建筑面积312.5平方米，建筑层数3层，房屋造价312,500元，修建时间2015年3月23日；同日签订还款计划，2017年6月还款3万，2018年6月还款3万元，2019年5月还款4万元；同日肖光云签订在建房屋抵押承诺书，承诺用在建房屋做借款抵押，贷款到期后如果不能按照合同约定期限偿还贷款，鲁甸县农村信用社有权处置抵押物。2016年7月29日贷款人鲁甸县农村信用社与借款人肖光云、共同借款人肖光勇签订了《个人借款合同》。该合同约定的主要内容如下：本合同项下的借款金额为人民币10万元，借款用途为危房改造，借款期限为36个月，自2016年7月29日起至2019年7月29日止。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮0%，确定年利率为4.75%，本合同项下借款利率为固定利率，合同期内不调整。还款方式为按年计息、不定期还款。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；罚息利率按本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。肖光云的房产证号为：鲁房权证龙头山字第××号，登记日期为2016年7月6日，土地使用权取得方式一栏中记载为：拨用宅基地。2016年7月29日抵押人（甲方）肖光云与抵押权人（乙方）鲁甸县农村信用社，签订了《抵押合同》。该抵押合同约定：肖光云自愿承诺用位于鲁甸县的房屋，房产证号为：鲁房权证龙头山字第××号，为该笔借款提供抵押担保。2016年7月29日在鲁甸县住宅与不动产管理中心办理了房屋他项权证书，证号为：鲁房他证龙头山字第××号，房屋所有权人为肖光云，房屋所有权证号为：00013603，房屋坐落于鲁甸县，他项权利种类为房产抵押，债权数额为10万元，登记日期为2016年7月29日。2016年7月29日鲁甸县农村信用社向肖光云发放贷款10万元。肖光云、肖光勇、杨懿晖至今没有偿还过本金。截至2019年12月21日，肖光云、肖光勇、杨懿晖尚欠鲁甸县农村信用社借款本金10万元，利息14,846.95元。上述事实有原告鲁甸县农村信用社提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，肖光云与肖光勇、杨懿晖身份证复印件、结婚证复印件，借款申请书、共同还款承诺书、建房计划、还款计划、在建房屋抵押承诺书、同意抵押承诺书，个人借款合同，房屋所有权证、房屋他项权证，借款借据，贷款帐及庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，按照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条之规定，借款人向贷款人借款，借款到期后，借款人应当向贷款人偿还借款并支付利息。本案中肖光云与肖光勇、杨懿晖至今没有按照合同约定及还款承诺履行偿还贷款本息的义务，其行为已经构成违约，故应承担偿还本金，支付利息、罚息、复利的违约责任。肖光云与鲁甸县农村信用社签订了《抵押合同》，以其位于鲁甸县的房屋，房产证号为：鲁房权证龙头山字第××号，为该笔借款提供抵押担保。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十四条：“下列财产不得抵押：……（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外”，2015年8月国务院发布的《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》中规定农民住房财产权设立抵押的，需将宅基地使用权与住房所有权一并抵押。本案中肖光云抵押房屋所占用的土地属于农村集体宅基地，双方之间的房屋抵押合同违反耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得办理抵押的法律规定，双方签订的《抵押合同》无效，鲁甸县农村信用合作联社对肖光云抵押登记的房屋不享有抵押权，没有优先受偿的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十四条，《中华人民共和国担保法》第三十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖光云、肖光勇、杨懿晖于本判决生效之日起十五日内偿还原告鲁甸县农村信用合作联社借款本金10万元及截止至2019年12月21日的利息、罚息、复利14,846.95元、本息共计114,846.95元。二、被告肖光云、肖光勇、杨懿晖于本判决生效之日起十五日内向原告鲁甸县农村信用合作联社支付自2019年12月22日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照原告鲁甸县农村信用合作联社与被告肖光云、肖光勇签订的《个人借款合同》约定的标准计算）。三、驳回原告鲁甸县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,472元，由被告肖光云、肖光勇、杨懿晖共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。审判长  温灿林审判员  赵庆勇审判员  田 琼二〇二〇年五月二十二日书记员  包艳玲