福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初1390号 原告：陈兵，男，1978年6月13日出生，住四川省达县。 委托诉讼代理人：谢永健，福建名仕律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司福州市鼓楼支公司，住所地福建省福州市鼓楼区五四路与庆城路交汇处中盛大厦1楼04单元南边一半，二楼5、7、8、9单元。 负责人：魏巍，总经理。 委托诉讼代理人：吴恩增、杨丁娟，北京大成（福州）律师事务所律师。 原告陈兵与被告中国平安财产保险股份有限公司福州市鼓楼支公司（以下简称平安保险鼓楼支公司）保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序进行审理。本案原定审判员为林义挺，因岗位调整原因，后变更审判员为卓垚磊。本院公开开庭审理本案。原告陈兵委托诉讼代理人谢永健、被告平安保险鼓楼支公司委托诉讼代理人吴恩增到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 陈兵向本院提出诉讼请求：1.判令平安保险鼓楼支公司支付陈兵保险金计人民币20万元以及自起诉之日起至款项付清之日止按银行同类贷款利率计付的逾期付款违约金；2.本案诉讼费用由平安保险鼓楼支公司承担。事实与理由：2019年3月3日15时许，陈兵驾驶闽Ａ×××××号车辆在广东省揭阳市揭东区锡场锡中心工业区进场卸货倒车进场过程中，因下雨湿滑，从驾驶室滑下摔倒受伤。陈兵受伤后，立即被送往揭阳市揭东区第二人民医院治疗。因伤情严重，陈兵随即被送往揭阳市人民医院住院治疗18天，支出医疗费65890.05元，并被诊断为第2腰椎体压缩性骨折（前中柱骨折）骨折涉及椎孔并见碎骨片突入椎管内、第3腰椎体前上缘压缩性骨折等腰椎骨折。2019年6月27日，达州金证司法鉴定中心评定陈兵为九级伤残，误工期180日、护理期90日、营养期90日，后续治疗费12000元。 本起事故给陈兵造成的损失有： 1.医疗费：住院费用63522.19元+门诊费用1219.86元+外购药品1148元=65890.05元； 2.住院伙食费：18天×100元/天=1800元； 3.营养费：酌定100元／天×90天=9000元； 4.残疾赔偿金：45620元/年×20年×20%=182480元； 5.护理费：住院期间230元／天×18天+出院后190元/天×90天=21240元； 6.误工费：2018年度福建省交通运输、仓储和邮政业城镇在岗职工平均工资90736元÷365天×180天=44746.52元； 7.交通费：酌定3000元； 8.鉴定费：2600元； 9.精神损害抚慰金：16000元； 10.被扶养人生活费：原告父亲陈XX22693.73元（2019年度福建省城镇居民人均生活消费支出30946元/年×11年×20%÷3）+原告母亲王XX24756.8元（2019年度福建省城镇居民人均生活消费支出30946元/年×12年×20%÷3）+原告儿子陈X6189.2元（2019年度福建省城镇居民人均生活消费支出30946元/年×2年×20%÷2）=53639.73元； 11.后续治疗费12000元。 经查，陈兵驾驶的闽Ａ×××××号车辆在平安保险鼓楼支公司处投保交强险、100万机动车第三者责任保险、20万车上人员责任险（司机），并投保不计免赔特约险。陈兵认为，在保险期限内发生的本案事故属于平安保险鼓楼支公司承保车上人员责任险的保险范围，因陈兵损失超过20万元，故平安保险鼓楼支公司应在保险限额内将保险金全部支付给陈兵。平安保险鼓楼支公司拒不支付保险金，明显违反保险合同的约定，除应当支付保险金之外，依法还应当支付逾期付款违约金。由于保险合同未约定违约金计算方式，依法应当按照银行同类贷款利率计付违约金。 平安保险鼓楼支公司辩称，一、本案没有事故责任认定书或事故证明，也没有证据证明陈兵从驾驶室滑下摔倒受伤，陈兵诉请平安保险鼓楼支公司承担保险责任不能成立。（一）根据《保险法》第二十二条：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”本案陈兵没有提供事故责任认定书或事故证明来证实陈兵驾驶闽Ａ×××××号车辆在进场卸货倒车过程中从驾驶室滑下摔倒受伤的事实，根据上述法律规定，平安保险鼓楼支公司恳请人民法院驳回陈兵的诉讼请求。（二）《机动车综合商业保险条款（2014）版》条款第三章机动车车上人员责任险第四十七条规定“被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，被保险人应当提供依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料。”因此，陈兵应按合同约定提供交通事故认定书或事故证明等，但如前述，本案没有证据证实保险事故的发生。因此，本案是否属于保险事故无法确定，根据保险合同的约定平安保险鼓楼支公司不承担本案的保险理赔责任。因此，涉案事故的真实性无法确认，且陈兵损伤与涉案标的车之间不存在因果关系，根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第一条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，人民法院依法应驳回原陈兵的全部诉讼请求。 二、平安保险鼓楼支公司已履行明确说明义务，免责条款产生法律效力，应判决驳回陈兵对平安保险鼓楼支公司的全部诉讼请求。（一）平安保险鼓楼支公司对责任免除条款尽了明确说明义务，无货物运输从业资格证情形下车上人员责任险免责条款合法有效。车上人员责任险条款中关于责任免除部分的规定均以黑体字表明，已经明显区别于其他条款的字体，且所有免责条款的内容不违反法律法规的强制性规定，投保人福建鼎鑫物流有限公司（以下简称鼎鑫公司）在免责事项说明书、投保单上投保人栏上盖章，且书写确认了“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。”根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）第十一条、第十三条规定，足以认定平安保险鼓楼支公司已尽了无货物运输从业资格免责条款的提示和和明确说明义务，涉案免责条款已产生法律效力。（二）陈兵没有货物运输从业资格证驾驶肇事车辆，平安保险鼓楼支公司不承担车上人员责任险范围内的赔偿责任。车上人员责任险合同属商事合同，诚实信用、意思自治是合同的基本原则，合同的履行应以合同主体的具体约定内容为准。《机动车综合商业保险条款》第四十条第二款第六项规定，驾驶员陈兵具有“没有货物运输从业资格证”情形的，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿，平安保险鼓楼支公司按照合同约定有权拒赔。特别说明，上述保险条款内容系中国保险行业示范条款，全国范围内各家保险公司均统一适用，并非平安保险鼓楼支公司单独适用。本案陈兵没有从业资格证驾驶肇事车辆，完全符合上述免责条款约定之情形，平安保险鼓楼支公司不承担车上人员责任险的赔偿责任。被保险人是福建鼎鑫物流有限公司，若陈兵提出支付保险金的请求，应当有福建鼎鑫物流有限公司的授权。综上，本案不属于车上人员责任险的赔偿范围，请求判决驳回陈兵对平安保险鼓楼支公司的全部诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据及事实，本院认定如下：陈兵提交的案外人鼎鑫公司于2019年5月6日出具的证明，平安保险鼓楼支公司对鼎鑫公司在证明上加盖的公章无异议，但认为鼎鑫公司对陈兵受伤过程并不了解，出具的证明内容缺乏依据，因该证明为公司出具，未经负责人员签字、盖章，不符合法定形式要件，且鼎鑫公司与陈兵为雇佣关系，在本案所涉理赔事宜中存在利害关系，故该份证据本院不予采纳；平安保险鼓楼支公司提交的陈兵从业资格证查询信息以及案涉商业险投保单、免责事项说明书、条款，陈兵对从业资格证查询信息及商业险投保单的真实性无异议，对免责事项说明书、条款的真实性有异议，但因以上证据均与原件核对无异，故本院对其真实性予以确认。此外，陈兵认为平安保险鼓楼支公司举证逾期，上述证据不应被采纳，因平安保险鼓楼支公司的逾期举证行为非故意或重大过失，本院已对其逾期举证行为予以训诫，因上述证据与本案存在关联性，具有证明力，故本院予以采纳。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陈兵作为鼎鑫公司的驾驶员于2019年3月3日驾驶鼎鑫公司所有的车牌号为闽Ａ×××××的重型半挂牵引车运输货物至广东省揭阳市一工业区厂房，因在厂房内受伤，于当日被送入揭阳市揭东区第二人民医院治疗，后转入揭阳市人民医院。陈兵于2019年3月5日向平安保险鼓楼支公司报险，平安保险鼓楼支公司派员前往厂区查勘，因厂房内部无监控，平安保险鼓楼支公司仅能调取厂房外的监控视频，该视频显示，陈兵驾驶案涉车辆于12时14分进入厂房内，后于13时40分在他人搀扶下坐入另一辆小型汽车离去。平安保险鼓楼支公司查勘人员拍录了该视频内容，未制作查勘笔录。《揭阳市人民医院诊断证明书》载明“诊断结果：1.腰椎骨折；……处理意见：患者于2019-3-3至2019-3-21住院手术治疗，建议患者……”。《揭阳市人民医院费用结算清单》载明费用合计63522.19元。2019年6月27日达州金证司法鉴定中心出具编号为达金司鉴中心【2019】临鉴字第498号《司法鉴定意见书》，载明鉴定意见：1.被鉴定人陈兵Ｌ2、3椎体压缩性骨折术后；属九级伤残。2、被鉴定人陈兵后续治疗费为12000元左右。3、被鉴定人陈兵Ｌ2、3椎体压缩性骨折，钉棒系统内固定术后，其误工期为180日、护理期为90日、营养期为90日。陈兵因支付此次鉴定费2600元。达州区明月江街道新学村民委员会于2019年12月31日出具证明：“兹证明达州区江阳乡新学村3组29号村民陈兵，男，身份证号码……该村民于本村本组村民陈XX，男，身份证号码……系父子关系，于本村本组村民王XX，女，身份证号码……系母子关系，本村本组村民陈X，男，身份证号码……系其子，情况属实。” 另查，案外人福州坤辉汽车运输有限公司就案涉车辆在平安保险鼓楼支公司处投保车上人员责任险（司机），保险金额20万元，并投保不计免赔特约险，被保险人为案外人鼎鑫公司，保险期间为2019年1月18日至2020年1月17日。案涉《机动车综合商业保险免责事项说明书》的机动车车上人员责任险部分第四十条第（二）款第6项规定：“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部分核发的许可证书或其他必备证书”。《机动车综合商业保险免责事项说明书》所附的投保人声明页中载明“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》。”该内容后为手写内容“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”。投保人签章处盖有案外人鼎鑫公司的公章。 本院认为，陈兵主张其受伤是因从被保险车辆驾驶室滑下摔倒所致，符合案涉险种关于“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任……”约定中描述的事故情形，平安保险鼓楼支公司应当赔偿。平安保险鼓楼支公司以现有证据不能证明陈兵关于事故发生原因的陈述属实为由否认陈兵上述主张。对上述争议，本院分析如下：首先，案涉视频资料显示，在事故发生前，陈兵系驾驶案涉车辆进入厂房内，后被搀扶离开，可以基本确认陈兵受伤系发生在厂房内；其次，陈兵作为货运车辆驾驶员，其职责在于将货物运送至厂房，故其在厂房内的事务应当仅为控制车辆；再次，案涉车辆属于大型车辆，驾驶室离地面较高，确存在坠落受伤的可能性，这与陈兵提交的揭东区第二人民医院门诊DR检查申请单上关于“病历及检查：高处坠落”的记载相符。综上分析，本院认为陈兵主张的受伤原因具有高度可能性，根据《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条关于“对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。”的规定，本院认定陈兵受伤系因操作车辆过程中从车上坠落所致。另，平安保险鼓楼支公司辩称陈兵未及时报险，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第二十一条“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”的规定，平安保险鼓楼支公司有权拒赔。就本案而言，事故发生时，陈兵伤情较重，受伤后随即被送往医院治疗，在此情形下，陈兵未能及时报险确存在合理的客观原因，在平安保险鼓楼支公司无证据证明陈兵存在故意或重大过失的情形下，其上述抗辩理由不能成立，本院不予采纳。 关于陈兵是否有权向平安保险鼓楼支公司主张案涉保险金的问题，因本案险种为机动车车上人员责任险（司机），系属责任险的范畴，根据《保险法》第六十五条第四款关于“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”以及《保险法》第六十五条第二款关于“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。”的规定，陈兵系被保险人鼎鑫公司雇佣的于事故发生时驾驶被保险车辆的驾驶员，案涉险种的保险标的即为鼎鑫公司对于陈兵因该事故产生的损害赔偿责任，故上述条款中规定的第三者适用于本案的驾驶人陈兵，陈兵向平安保险鼓楼支公司主张保险金则应当要满足两个条件，其一为被保险人对第三者应负的赔偿责任确定，即鼎鑫公司对陈兵的赔偿责任确定；其二为被保险人怠于请求，即鼎鑫公司怠于向保险公司请求。而本案中，陈兵虽对其因伤所花费的相关费用及其它损失进行举证，但并未举证证明鼎鑫公司对陈兵应负担的赔偿责任已经确定，故陈兵直接向平安保险鼓楼支公司主张保险金不符合法律规定，本院不予支持。 因陈兵尚无权主张案涉保险金，其诉请不能得到支持，故对其其他诉讼主张，本院不作评述。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第二十一条、第六十五条第二款、第四款，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条的规定，判决如下： 驳回陈兵对中国平安财产保险股份有限公司福州市鼓楼支公司的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4300元，减半收取计2150元，由陈兵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  卓垚磊 二〇二〇年五月二十一日 书记员  郑心彤