青岛铁路运输法院民 事 判 决 书（2020）鲁7102民初382号原告：海尔消费金融有限公司，住所地山东省青岛市崂山区海尔路178-2号1号楼裕龙国际中心15、16层（实际楼层13、14层）。法定代表人：谭丽霞，董事长。委托诉讼代理人：姚滨，北京大成（青岛）律师事务所律师。被告：冯障福，男，1985年10月4日出生，汉族，住浙江省乐清市。原告海尔消费金融有限公司（以下简称海尔金融）与被告冯障福金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告海尔金融委托诉讼代理人姚滨到庭参加诉讼。被告冯障福经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。海尔金融向本院提出诉讼请求：1.依法判令冯障福偿还海尔金融借款本金9028.14元及借款利息、罚息（以未还本金621.66元为基数，自2018年12月1日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金1200.01元为基数，自2018年11月25日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金3576元为基数，自2018年10月24日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金1478元为基数，自2018年11月25日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金1235.84元为基数，自2018年11月25日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金916.63元为基数，自2018年10月24日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算）；2.本案诉讼费等由冯障福承担。事实和理由：冯障福通过够花APP与海尔金融签订电子《个人借款合同》，由海尔金融向冯障福提供借款，并约定了借款期限、借款利率、逾期还款的违约责任、送达地址等相关条款。借款合同签订后，海尔金融如约发放贷款合计22410元。截至目前，冯障福仍未还清全部借款本息。冯障福未作答辩。海尔金融围绕诉讼请求依法提交了《金融许可证》《营业执照》《诚信信息识别服务协议及补充协议》《国政通科技技术股份有限公司1:1身份验证场景技术文档》《电子身份验证服务合作协议书》《个人借款合同》《数字签名验证意见书》、有关电子《数字签名验证意见书》的有效性说明一份、放款凭证、履约情况说明、借款人身份证及人脸识别照片等证据。冯障福未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证的权利，应当承担相应的法律后果，本院依法推定海尔金融提交的上述证据是真实的，对上述证据本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月23日、2018年5月23日、2018年6月24日、2018年7月24日、2018年8月24日、2018年8月30日，冯障福与海尔金融通过够花APP使用数字证书及电子签名方式签订《个人借款合同》六份，约定海尔金融向冯障福提供借款11000元、5364元、2217元、1600元、1483元、746元；第一笔借款的借款利率（年利率）为21.6%，期手续费率0%，借款人自放款之日的次月起，于每个还款日支付利息及手续费；第二至六笔借款的借款利率（年利率）均为18%，一次性手续费率3.0%，借款人应自放款之日的次月起每个还款日支付利息，并于首个还款日向贷款人支付一次性手续费。合同还约定：1.六笔借款的借款期限均为12期，借款期限自借款实际发放之日开始（发放日以贷款人系统放款日期为准），至最后一个还款日止；借款利息按月计收，借款人自放款之日的次月起每个还款日支付利息，并于首个还款日向贷款人支付一次性手续费；借款人用于接受借款及还款的账户户名为冯障福，开户行为中国农业银行，开户账号为62×××78；还款方式为按月还本付息（费），借款人应于每个还款日支付当期借款本金、利息和/或手续费，还款日为自借款发放之日的次月起，贷款实际发放日的对应日，不能对日的以月末最后一日为还款日。2.借款人未按期归还借款本金、利息和/或手续费或其他费用、款项的，贷款人有权宣布已发放借款全部提前到期，要求借款人立即归还全部借款本金、利息和/或手续费，借款人在逾期欠付款项适用的合同利率基础上上浮50%计收罚息，直至借款人全部偿还借款本金、手续费、利息、罚息等全部应付款项。3.借款人指定浙江省温州市乐清市清江镇江沿村作为发生争议时所涉诉讼文书的有效送达地址，上述送达地址适用于诉讼程序中一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段；相关诉讼文书按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致退回的，退回之日即为送达之日；上述送达地址如有变更，借款人必须在变更后三日内通知贷款人，否则按上述地址进行的送达仍然有效，未及时通知贷款人变更情况的，借款人自行承担由此产生的法律后果。合同还约定了双方的其他权利义务。2017年10月23日、2018年5月23日、2018年6月24日、2018年7月24日、2018年8月24日、2018年8月30日，海尔金融依约向冯障福发放借款11000元、5364元、2217元、1600元、1483元、746元。第一笔借款，冯障福已还借款本金10083.37元、息费1308.33，尚欠借款本金916.63元，最后一次还款日为2018年9月24日；第二笔借款，冯障福已还借款本金1788元、息费449.47元，尚欠借款本金3576元，最后一次还款日为2018年9月23日；第三笔借款，冯障福已还借款本金739元、息费187.68元，尚欠借款本金1478元，最后一次还款日为2018年11月11日；第四笔借款，冯障福已还借款本金399.99元、息费117.6元，尚欠借款本金1200.01元，最后一次还款日为2018年11月11日；第五笔借款，冯障福已还借款本金247.16元、息费87.87元，尚欠借款本金1235.84元，最后一次还款日为2018年10月24日；第六笔借款，冯障福已还借款本金124.34元、息费44.85元，尚欠借款本金621.66元，最后一次还款日为2018年11月11日。2020年3月31日，北京天威诚信电子商务服务有限公司对上述八份合同中冯障福及海尔金融公司电子签名数字证书的有效性予以确认。本院认为，海尔金融与冯障福订立的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应按约履行。海尔金融按照约定履行了出借款项的义务，冯障福应按约偿还借款本息，冯障福未按约履行还款义务已构成违约，应当立即偿还全部借款本金、利息，支付罚息，并对本案纠纷的形成承担全部责任。海尔金融公司要求冯障福偿还欠付的借款本金，符合合同约定，本院依法予以支持。根据合同约定，第一笔借款的年利率为21.6%，第二至六笔借款的年利率均为18%，罚息按合同利率上浮50%计收，冯障福因逾期偿还借款应当负担的利息、罚息年利率，第一笔借款应为21.6%*（1+50%）=32.4%，第二至六笔借款应为18%*（1+50%）=27%，海尔金融主张利息、罚息的总金额以未还本金为基数，按照年利率24%计算，未超过合同约定利率，亦符合法律规定，依法应予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、冯障福于本判决生效之日起十日内偿还海尔消费金融有限公司借款本金9028.14元；二、冯障福于本判决生效之日起十日内支付海尔消费金融有限公司借款利息、罚息（以未还本金916.63元为基数，自2018年10月24日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金3576元为基数，自2018年10月24日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金1478元为基数，自2018年11月25日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金1200.01元为基数，自2018年11月25日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金1235.84元为基数，自2018年11月25日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金621.66元为基数，自2018年12月1日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由冯障福负担，于本判决生效后十日内直接支付给海尔消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于济南铁路运输中级法院。审判员  崔方力二〇二〇年五月二十六日法官助理吕晓书记员卢雪娇