贵州省大方县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0521民初2352号 原告：贵州大方农村商业银行股份有限公司。住所地：贵州省毕节市大方县大方镇奢香大道北段。统一社会信用代码：915205217095544306。 法定代表人：杨先林，该公司董事长。 委托诉讼代理人：周慈远。 委托诉讼代理人：陈叠。 被告：肖军华，男，1964年4月11日出生，汉族，住贵州省大方县。 肖军华的委托诉讼代理人暨被告：郭祥林，女，1964年12月7日出生，汉族，住贵州省大方县。 被告：肖军明，男，1977年6月13日出生，白族，住贵州省大方县。 被告：谭本会，女，1975年3月1日出生，汉族，住贵州省大方县。 原告贵州大方农村商业银行股份有限公司(以下简称大方农商行)与被告肖军华、郭祥林、肖军明、谭本会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，原告大方农商行申请对被告肖军华、郭祥林进行财产保全，并以中国人民财产保险股份有限公司毕节分公司出具的编号为：PZDM202052240000000090的诉讼财产保全责任保险的保单保函作为担保。本院于2020年4月20日作出（2020）黔0521民初2352号民事裁定书，裁定冻结被告肖军华、郭祥林的银行存款30万元，冻结期限为一年。后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大方农商行的委托诉讼代理人周慈远、陈叠，被告肖军华、郭祥林、肖军明、谭本会到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大方农商行向本院提出诉讼请求：判决被告肖军华、郭祥林及时归还欠我行两笔贷款本金共30万元及按照合同约定的利息、复息和罚息，被告肖军明、谭本会对贷款本金为20万元的农户担保贷款承担连带还款责任。事实和理由：2019年1月12日，被告肖军华向我行借款20万元，定于2020年1月11日到期归还本息。借款种类是农户担保贷款，借款用途是草料经营，结息方式是按月结息，还本方式是到期还本。其妻子即被告郭祥林是共同还款人，并由被告肖军明、谭本会夫妇作为连带责任担保人。2019年1月23日，被告肖军华又向我行借款10万元，定于2020年1月22日到期归还本息。借款种类是小额农户信用贷款，借款用途是养羊，结息方式是按季结息，还本方式是到期还本。其妻子即被告郭祥林是共同还款人。两笔借款到期后，被告肖军华、郭祥林未履行还款义务，被告肖军明、谭本会未履行担保义务，原告为保障国家信贷资金安全，特诉至法院。 被告肖军华、郭祥林共同辩称，我们认可原告要求偿还的两笔借款，但逾期还款不是我们的责任。因为我们曾在2019年10月和11月向原告提出全部还款，但原告要求我们在年底偿还。2020年1月和2月，因疫情影响造成经营困难，我们向原告申请延期偿还本金和利息。2020年2月22日前，原告通知我们去办理延期1年的手续。我们便带着1月和2月的利息准备去支付给原告。但原告的工作人员拿着一张单据要求我们支付10995.00元，我们看到单据上有保险费和利息，而且利息已翻倍，我们不认可交多余的钱，原告就不同意我们延期。3月和4月的逾期也不是我们的责任，因为原告没有要求我们缴纳保险费的权利。根据中国人民银行关于中小企业贷款实施临时性延期还本付息的通知，我们向原告申请延期。为办理延期，我们还向农牧局报损，农牧局给我们开出了损失量，让我们自己向原告申请延期，至于原告是否同意延期，那是原告的事情。 被告郭祥林还辩称，借款人是肖军华，我没有得钱用，按理来说我不应该承担还款责任。 被告肖军明、谭本会共同辩称，原告起诉的贷款是真实的，我们担保的是20万元的那笔贷款。希望原告和借款人协商解决。我们家庭困难，无力承担担保责任。而且我们没有获得该笔借款的一分一厘。我们在原告处也贷了30万元，按理说我们是没有担保资格的。 原告大方农商行为支持自己的主张，向本院提交了以下证据： 1、营业执照、金融许可证、法人身份证明、法定代表人身份证、被告身份证、户口簿，拟证明原、被告的主体资格。 2、农户小额信用贷款最高额循环借款合同、农户借款合同、借款申请书、共同债务确认书、保证承诺书、保证合同、借款借据、还款记录，拟证明被告肖军华共向原告借款两笔，借款金额共30万元，被告郭祥林是共同还款人，同时证明被告肖军明、谭本会为被告肖军华担保20万元的那笔借款，应为该20万元承担连带还款责任。 上述证据，被告肖军华、郭祥林、肖军明、谭本会均无异议，对其证明效力，本院予以确认。 被告郭祥林、肖军华为支持自己的主张，向本院提交了以下证据： 单位现金存款业务凭证，拟证明被告向原告偿还利息办理延期时，原告要求被告支付保险费和翻倍的利息才同意被告延期。因原告的要求不符合规定及被告企业经营困难，所以被告只能按正常贷款利率支付利息。原告大方农商行对该证据的真实性无异议，对证明目的持异议，认为其在计算被告逾期利息时推荐安贷保险，并说明了保险内容、性质和保险费，被告肖军华认可后要求原告的工作人员书写数额，原告的工作人员才在该凭证上进行计算并书写。经本院审查，上述证据符合证据的三性特征，对其证明效力，本院予以确认。 被告肖军明、谭本会在举证期限内未提交证据。 本院根据上述有效证据，结合当事人的陈述，确认以下事实：被告肖军华与被告郭祥林系夫妻；被告肖军明与被告谭本会系夫妻。2018年1月15日，被告肖军华与原告大方农商行羊场支行签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，并在合同的甲方处签字和捺印，被告郭祥林在该合同的委托代理人处签字捺印。双方约定贷款的展期为借款人因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前10天内，向贷款人提出书面展期的申请，经贷款人同意，并签订贷款展期协议后，方可展期。展期贷款利率以贷款展期协议约定的利率为准。同时约定借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%的罚息，对逾期或未按借款借据载明用途使用贷款的，从逾期或未按借款借据载明用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利等违约责任。2019年1月12日，肖军华作为申请人、郭祥林作为共同还款责任人在借款申请书上签字捺印向原告申请借款20万元，并与原告大方农商行羊场支行签订《农户借款合同》，约定借款本金是20万元，执行月利率7.61‰，结息日为每月的第20日，肖军华在借款人处签字捺印，郭祥林在该合同委托代理人处签字捺印。签订合同当日，肖军华、郭祥林在原告出具的借款借据上签字捺印，借据显示借款金额是20万元，借款到期时间是2020年1月11日，借款年利率是9.13200%，月利率是7.6100‰。同日，被告肖军明、谭本会向原告出具保证承诺书，并与原告签订保证合同，承诺对被告肖军华在2019年1月12日向原告的借款20万元承担连带还款责任，该笔借款利息支付到2020年1月10日。2019年1月23日，肖军华作为申请人、郭祥林作为共同还款人在借款申请书上签字捺印向原告申请借款10万元，且被告郭祥林向原告出具共同债务确认书，确认借款金额共30万元。同时，被告肖军华、郭祥林在原告出具的借款借据上签字捺印，借据显示借款金额是10万元，借款到期时间是2020年1月22日，借款年利率是9.13200%，月利率是7.6100‰，该笔借款的利息支付到2019年12月20日。被告未按约定偿还贷款，原告诉至法院，请求判如所诉。 本案的争议焦点为：涉案借款由谁偿还；利息如何支付；被告肖军明、谭本会是否应对20万元的这笔借款承担连带清偿责任。 本院认为，被告肖军华与原告大方农商行签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《农户借款合同》，被告郭祥林在借款合同的委托代理人处签字捺印后，肖军华向原告出具借款申请书，借款申请书上载明被告郭祥林是共同还款人，被告郭祥林还向原告出具共同债务确认书。同时，肖军华、郭祥林在原告出具的借款借据上签字捺印。以上证据足以认定原告大方农商行与被告肖军华、郭祥林之间的借贷关系成立。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，被告肖军华、郭祥林未按期偿还借款本息，违反法律规定，应承担民事责任。故对原告请求被告肖军华、郭祥林偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告郭祥林、肖军华以其在2020年2月22日前接到原告通知后到原告处办理展期，因原告提出支付翻倍利息和缴纳保险费的要求不符合规定而予以拒绝，导致未能办理展期，逾期责任不在被告为由进行抗辩。本案中，被告的两笔借款到期时间分别是2020年1月11日和1月22日。根据双方的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《农户借款合同》的约定，贷款的展期为借款人因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前10天内，向贷款人提出书面展期的申请，经贷款人同意，并签订贷款展期协议后，方可展期。展期贷款利率以贷款展期协议约定的利率为准。同时约定借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%的罚息等违约责任。该组合同是双方的真实意思表示，不违反法律规定，对双方均具约束力，故被告的该抗辩意见，本院不予采信。被告郭祥林以本案的借款人是肖军华，其未获得款项，不应承担还款责任为由抗辩，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案中，被告郭祥林在借款合同、借款申请书、共同债务确认书上签字捺印，涉案贷款应当认定为夫妻共同债务，应由被告肖军华、郭祥林共同偿还，故对被告郭祥林的该项抗辩意见，本院不予采信。被告肖军华、郭祥林应按合同约定偿还本金、支付利息和逾期罚息及复息，即20万元贷款应以未偿还借款本金为基数按月利率7.61‰计付2020年1月11日的借期内利息、以未偿还借款本金为基数按月利率11.415‰计付从2020年1月12日起至借款清偿完毕止的逾期利息、以未支付利息为基数按月利率11.415‰计付从2020年1月21日起至利息支付完毕止的复息；10万元贷款应以未偿还借款本金为基数按月利率7.61‰计付从2019年12月21日至2020年1月22日的借期内利息、以未偿还借款本金为基数按月利率11.415‰计付从2020年1月23日起至借款清偿完毕止的逾期利息、以未支付利息为基数按月利率11.415‰计付从2020年1月21日起至利息支付完毕止的复息。 关于被告肖军明、谭本会是否应对被告肖军华、郭祥林20万元的这笔借款承担保证责任。被告肖军明、谭本会与原告签订《保证合同》，并出具保证承诺书，合同约定的保证方式为连带保证责任，保证期间为债务履行期限届满之日后两年止，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，被告肖军华于2019年1月12日向原告借款20万元，借款到期时间为2020年1月11日，保证期间为借款期限届满后两年止，原告大方农商行于2020年4月20日提起诉讼，未超过保证期间，被告肖军明、谭本会的保证责任未免除，故对原告大方农商行要求被告肖军明、谭本会就被告肖军华、郭祥林所贷20万元的这笔借款承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。但根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告肖军明、谭本会承担连带清偿责任后，有权向被告肖军华、郭祥林追偿。被告肖军明、谭本会以被告肖军华向原告借的款，其未获得一分一厘使用，不应承担责任的抗辩意见，于法无据，本院不予采信。被告肖军明、谭本会以其在原告处借款30万元，其无资格对涉案借款提供担保为由抗辩，根据《中华人民共和国担保法》第七条“具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人”的规定，被告肖军明、谭本会未举证证明其在担保时无清偿债务能力，故对该项抗辩意见，本院不予采信。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十六条、第三十一条的规定，判决如下： 一、被告肖军华、郭祥林于本判决生效之日起十五日内归还原告贵州大方农村商业银行股份有限公司借款本金人民币20万元，并以未偿还借款本金为基数按月利率7.61‰计付2020年1月11日的借期内利息、以未偿还借款本金为基数按月利率11.415‰计付从2020年1月12日起至借款清偿完毕止的逾期利息、以未支付利息为基数按月利率11.415‰计付从2020年1月21日起至利息支付完毕止的复息； 二、被告肖军华、郭祥林于本判决生效之日起十五日内归还原告贵州大方农村商业银行股份有限公司借款本金人民币10万元，并以未偿还借款本金为基数按月利率7.61‰计付从2019年12月21日至2020年1月22日的借期内利息、以未偿还借款本金为基数按月利率11.415‰计付从2020年1月23日起至借款清偿完毕止的逾期利息、以未支付利息为基数按月利率11.415‰计付从2020年1月21日起至利息支付完毕止的复息； 三、被告肖军明、谭本会对被告肖军华、郭祥林于2019年1月12日的20万元借款承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后有权向被告肖军华、郭祥林追偿。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5800.00元，减半收取计2900.00元，财产保全申请费2020.00元，两项共计4920.00元，由被告肖军华、郭祥林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。逾期，本判决即发生法律效力。 本判决发生法律效力后，如果义务人未按判决指定的期间履行义务，权利人可于自动履行期限届满之日起二年内向本院或被执行所在地人民法院申请强制执行。 审 判 员  张 丽 二〇二〇年五月十九日 法官助理  李四德 书 记 员  高 静