福建省南安市人民法院             民事判决书             （2020）闽0583民初3220号                               案由                       金融借款合同纠纷                       是否公开审理                       是                               立案             日期                       2020年5月7日                       适用程序                       简易程序                               原告                       原告福建南安农村商业银行股份有限公司柳城支行，住所地：福建省南安市柳城办事处帽山工业区溪石集团有限公司综合楼四栋右侧，统一社会信用代码：913505835978582445。             代表人黄金聪，该行副行长。             委托代理人陈革霞、梁双贤，该公司职员。                               被告                       被告朱飞，男，1982年3月11日出生，住陕西省西安市。             被告福建成辉置业有限公司，住所地：福建省泉州市南安市霞美镇温山路口光电信息产业基地A2区2幢三层，统一社会信用代码：913505835934640102。             法定代表人王明川，该公司执行董事。                               原告诉讼请求                       1、判决解除原告与被告朱飞、福建成辉置业有限公司与2019年7月18日签订的《个人住房按揭借款合同》；             2、判令被告朱飞偿还原告借款146250元及相应的利息、罚息、复利（其中截至2020年1月31日，暂计结欠利息、罚息、复利2445.49元，自2020年2月1日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；             3、依法处置被告朱飞提供的抵押房地产［以抵押权证：闽（2019）南安市不动产证明第3206352号登记的权利范围为准］，拍卖所得价款由原告优先受偿；             4、由被告福建成辉置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；             5、由全部被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费和公告费）。                               被告             答辩             意见                       被告朱飞、福建成辉置业有限公司（以下简称福建成辉公司）未到庭参加诉讼也未提交答辩状。                               本院             认定             事实             证据                       2019年7月18日，原告（贷款人、抵押权人）与借款人（抵押人）朱飞、保证人福建成辉公司签订《个人住房按揭借款合同》，约定：借款本金为150000元，用于购置南安市霞美镇光电信息产业基地D区D1-2号楼7层711单元的房产；借款期限自2019年7月26日起至2029年7月25日止；借款利率在基准利率基础上上浮35%；还款方式为等额本金还款法；借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本金或利息及相关费用，或任何一期贷款本金或利息及相关费用逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回，有权解除合同；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收40%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期罚息利率计收利息；担保方式为抵押加阶段性保证；福建成辉公司提供的保证为连带责任保证，保证范围为借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证期间为本合同签订之日起至借款人取得本合同项下所购房产证书、办妥相应抵押登记、保险手续，并将有关抵押、保险文件交贷款人收执之日止；抵押物为朱飞址在南安市霞美镇光电信息产业基地D区D1-2号楼7层711单元的房产。2019年7月22日，双方到南安市国土资源局办理了闽（2019）南安市不动产证明第3206352号《不动产登记证明》，证明权利为抵押权预告登记。2019年7月27日，原告发放贷款150000元给被告朱飞，用于支付朱飞购买商品房的货款。被告朱飞未按合同约定期限、金额支付借款本息，截至2020年1月31日，结欠借款本金146250元及利息、罚息、复利2445.49元未还。                               裁判             理由                       原、被告签订的《个人住房按揭借款合同》合法有效。原告依约发放贷款150000元给朱飞，但朱飞未能按合同约定还款方式按照足额还款，结欠借款本金146250元及相应利息、罚息、复利。原告有权根据合同约定，解除合同，要求朱飞偿还尚欠借款本金及利息、罚息、复利。该笔借款采用抵押加阶段性保证方式担保，自合同签订之日起至借款人取得合同项下所购房产证书、办妥相应抵押登记、保险手续，并将有关抵押、保险文件交贷款人收执之日止，由保证人福建成辉公司提供连带责任保证。此后，由被告朱飞以其购买的南安市霞美镇光电信息产业基地D区D1-2号楼7层711单元房产为抵押财产作抵押担保。原告、被告朱飞到南安市国土资源局办理了《不动产登记证明》，但登记的权利为预购商品房抵押权预告设立登记，至今未办妥抵押权登记。根据有关法律规定，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。在办理抵押登记前，当事人为保障将来实现抵押权可以依法办理抵押预告登记。办理抵押预告登记手续后，原告作为抵押预告登记权利人的权利是在抵押登记条件成就时，可以要求预告登记义务人朱飞办理抵押登记手续，并对抗未经原告同意，转移抵押不动产的所有权，或者设定其他物权的行为，但不直接产生抵押登记的效力。故现在原告的抵押权尚未设立，应由阶段性保证人福建成辉公司对朱飞的上述债务承担连带保证责任。原告请求拍卖、变卖被告朱飞的抵押财产，以拍卖、变卖抵押财产所得价款优先受偿，没有法律依据，本院不予支持。福建成辉公司依约承担连带保证责任后,有权向朱飞追偿。                               法律             依据                       《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第十四条、第二十条、第一百七十九条、第一百八十条第(一)项、第(二)项、第一百八十五条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款                               裁判             主文                       一、解除原告福建南安农村商业银行股份有限公司柳城支行与被告朱飞于2019年7月18日签订的《个人住房按揭借款合同》；             二、被告朱飞应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司柳城支行借款本金146250元及其利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算至2020年1月31日为2445.49元，自2020年2月1日起至实际还款日止的利息、罚息、复利按《个人住房按揭借款合同》的约定和中国人民银行的有关规定计算）；             三、被告福建成辉置业有限公司对朱飞的上述债务承担连带清偿责任；被告福建成辉置业有限公司承担保证责任后，有权向朱飞追偿；             四、驳回福建南安农村商业银行股份有限公司柳城支行的其他诉讼请求。                               诉讼             费用                       本案受理费3274元，减半收取为1637元，由被告朱飞、福建成辉置业有限公司负担。                               上诉             权利                       如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。                               落款             盖章                       审 判 员  尤江岚                                                             二〇二〇年五月二十二日                                     书 记 员 吴桂菊             速 录 员 徐 彤