湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂1003民初307号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行。住所地湖北省荆州市江津西路401号。负责人：熊乃乙，该分行行长。委托诉讼代理人：康丛林，湖北荆楚律师事务所律师。被告：余杨，男，1986年2月1日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。被告：谢娇，女，1987年12月26日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行（以下简称邮储银行荆州分行）与被告余杨、谢娇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行荆州分行的委托诉讼代理人康丛林到庭参加诉讼，被告余杨、谢娇经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。因受新冠××疫情防控影响，本院依法于2020年4月1日对本案扣除审限60天。本案现已审理终结。原告邮储银行荆州分行向本院提出如下诉讼请求：1、依法解除原告邮储银行荆州分行与被告余杨、谢娇签订的《个人额度借款合同》；2、依法判令被告余杨、谢娇立即偿还借款本金69636.33元(人民币，下同)，利息5684.67元，合计75321元。2019年5月29日起至履行完毕之日止的利息，以借款本金69636.33元为基数按年利率12.7725%计算；3、依法判令拍卖、变卖被告余杨、谢娇的抵押物，并对拍卖、变卖的价款由原告邮储银行荆州分行优先受偿；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告余杨、谢娇夫妻二人向原告邮储银行荆州分行申请个人综合消费授信，双方于2013年9月13日签订《个人额度借款合同》，约定原告邮储银行荆州分行给予被告余杨、谢娇授信额度金额为110000元，在额度支用期内可以循环使用上述额度，借款额度存续期最长为123个月，自2013年9月13日起至2023年12月13日，被告余杨、谢娇提供抵押担保，如不按期归还本息，原告邮储银行荆州分行有权宣布全部贷款提前到期，要求被告余杨、谢娇立即全部清偿。同日双方签订《个人最高额担保合同》，约定被告余杨、谢娇用其所有的位于湖北省荆州市××区城××开发区××路××小区××楼××号的房屋提供抵押担保，担保范围为该笔借款本金、利息(包括利息、复利和罚息)等费用，并在荆州市房屋产权市场管理处办理房屋他项权证。2013年9月29日，原告邮储银行荆州分行依约以银行转账的方式将110000元转入被告余杨个人银行账户，并约定了贷款年利率和逾期贷款利率等。因被告余杨、谢娇没有按合同约定偿还借款，至2019年5月10日，经原告多次催收，被告余杨、谢娇欠原告邮储银行荆州分行借款本金69636.33元、利息5684.67元，合计75321元拒不偿还，故向人民法院提起本案民事诉讼。为证明该行的诉讼主张，原告邮储银行荆州分行向本院提交了七组书证，经本院审核，原告邮储银行荆州分行提交的书证复印件与原件一致。被告余杨、谢娇在答辩期间内未向本院提交书面答辩状，经本院合法传唤亦未到庭参加诉讼。经审理查明，2013年9月13日，被告余杨作为借款人，被告谢娇作为共同借款人，原告邮储银行荆州分行作为贷款人，双方签订了《个人额度借款合同》（合同编号：42010098213092854776），约定的主要内容为：“原告邮储银行荆州分行向被告余杨、谢娇提供可循环使用的110000元额度用于个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为123个月（自2013年9月13日至2023年12月13日），每笔借款到期日不得超过额度存续期到期日；本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中约定；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为约定贷款利率的2倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后按合同约定的罚息利率计收复利；如贷款利率按合同约定进行调整，自调整之日分段计算罚息和复利；本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日；采取一次还本付息还款法的贷款按日计息，结息日为还款日。结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息；额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……。”该合同还约定，本合同履行过程中，贷款人传递给借款人的书面通知，应按合同封面所列的通讯地址或号码进行。借款人当事人变更地址、电话或传真号码须提前10个工作日通知贷款人。贷款人发生需通知借款人的事项时，也可采取在贷款人网点张贴公告、网上银行、电话银行等方式通知。该合同封面所列被告余杨的通讯地址为：荆州市荆州区城南开发区御河路荆织小区5栋3门7楼8号。同日，被告余杨作为担保人（抵押人)、被告谢娇作为抵押物共有人，原告邮储银行荆州分行作为担保权人，双方签订了《个人最高额担保合同》（合同编号：42010098313091742894），约定的主要内容为：“被告余杨、谢娇自愿以其位于荆州市××区城××开发区××路××小区××楼××、建筑面积为70.97平方米的房屋所有权和相应的土地使用权设定抵押，为双方签订的上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保责任最高不超过110000元，担保责任期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的；（二）根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形；（三）根据法律、法规规定及本合同约定担保权人可以行使抵押权的其他情形。如上述情形发生与债权确定期内的，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。”2013年9月22日，原告邮储银行荆州分行与被告余杨、谢娇就该抵押物在荆州市房屋产权市场管理处办理了最高额抵押权登记，权利证书编号为：荆州房他证南字第××号。2013年9月29日，被告余杨在原告邮储银行荆州分行办理了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借据载明借款金额110000元，年利率8.515%，借款期限120个月（从2013年9月29日至2023年9月29日），还款方式为等额本息还款。同日，原告邮储银行荆州分行向被告余杨在该行开立的账户发放贷款110000元。原告邮储银行荆州分行提交的证据即中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统中被告余杨个人账户还款流水详情清单证明，自2013年10月29日起至原告邮储银行荆州分行诉状中主张的2019年5月10日止，被告余杨、谢娇累计逾期次数已超过6次，尚欠借款本金69636.33元、利息5684.67元（含罚息），合计75321元，且经该行以电话通知等方式催收后仍未履行还款义务。另查明，原告邮储银行荆州分行诉讼请求第二项为“请求依法判令被告余杨、谢娇立即偿还借款本金69636.33元、利息5684.67元，合计75321元。2019年5月29日起至履行完毕之日止的利息，以借款本金69636.33元为基数按年利率12.7725%计算”，该12.7725%年利率标准的计算依据是双方在《借款支用单》中约定的借款期限内年利率8.515%，以及双方签订的《个人额度借款合同》第六条“贷款利率、罚息利率和计息、结息”中第二项“借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍”的约定。本院认为，原告邮储银行荆州分行与被告余杨、谢娇签订的《个人额度借款合同》（被告余杨在原告邮储银行荆州分行办理的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，属于合同的组成部分）、《个人最高额担保合同》，均是双方当事人真实意思的表示，且内容不违反法律、行政法规强制性规定，合同合法有效，双方均应按照合同的约定全面、诚信地履行义务。本案中，原告邮储银行荆州分行已依约履行了发放贷款义务，《个人额度借款合同》虽尚在履行期内，但原告邮储银行荆州分行提交的相关证据证明被告余杨、谢娇已累计逾期归还借款本息超过6次，且经该行以电话通知等方式催收后仍未履行还款义务；截止原告邮储银行荆州分行主张的2019年5月10日，被告余杨、谢娇尚欠借款本金69636.33元、利息（含罚息）5684.67元，其行为已构成违约，原告邮储银行荆州分行依据合同中有关合同提前到期和违约责任条款的约定，请求解除《个人额度借款合同》及判令两被告履行清偿尚欠借款本息的义务，符合合同约定，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。合同解除后，尚未履行的部分，依法终止履行。被告余杨和谢娇自愿以其共有的涉案房产对上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，并依法办理了最高额抵押权登记。在被告余杨、谢娇构成合同违约、《个人额度借款合同》予以解除的情形下，原告邮储银行荆州分行依据双方签订的《个人最高额担保合同》相关约定，请求依法拍卖、变卖被告余杨、谢娇设定的抵押物并对拍卖、变卖价款优先受偿，符合法律约定，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条、第九十三条、第九十四条、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告余杨、谢娇于2013年9月13日签订的《个人额度借款合同》。二、被告余杨、谢娇应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行偿还借款本金69636.33元及相应利息（截止2019年5月10日的利息为5684.67元；自2019年5月29日起，以借款本金69636.33元为基数按年利率12.7725%计算）。三、若被告余杨、谢娇未履行本判决第二项确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行有权申请拍卖、变卖被告余杨、谢娇设定的抵押物、位于湖北省荆州市荆州区城南开发区御河路荆织小区5栋3门7楼8号（编号为荆州房他证南字第××号最高额抵押权登记项下）房产，对拍卖、变卖价款在110000元额度内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取841元，由被告余杨、谢娇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  施峰峰二〇二〇年五月二十六日法官助理陈善敏书记员陈永涛