福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初557号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地福建省古田县城东解放路192号B。 法定代表人：陈立云。 委托诉讼代理人：许子春，男，系该联社员工。 被告：陈晨，男，1982年1月9日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：冯立群，女，1990年3月23日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：练志杨，男，1964年9月21日出生，汉族，住福建省屏南县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称“古田信用社”）与被告陈晨、冯立群、练志杨信用卡纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春到庭参加诉讼，被告陈晨、冯立群、练志杨经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：1.判令陈晨、冯立群共同偿还借款本金49918.67元及利息、违约金（截至2019年12月21日利息为14018.42元，违约金为7997.35元，之后至实际还款之日止利息和违约金按双方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《普惠金融民富卡使用须知》约定的标准继续计算）；2.判令练志杨对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：2015年5月29日，陈晨向其申请办理福万通普惠金融卡。陈晨填写了福万通普惠金融卡申请表，并签字确认同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“领用合约”）《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》等内容。领用合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息，客户需在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等，若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元；福万通普惠金融卡有效期为3年，即2015年7月16日至2018年7月15日，每月21日为账单日，次月15日-18日为到期还款日。陈晨超过到期还款日，未偿还透支款项的，其有权依法向陈晨催收、追缴并有权停止陈晨使用卡片，且有权要求陈晨全额偿还所欠款项。其因向陈晨催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及其为实现债权所产生的其他费用）均由陈晨承担。本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。领用合约还对其他权利义务进行了约定。陈晨同时签订了《普惠金融民富卡使用须知》，约定：普惠金融卡透支固定月利率为12‰。练志杨为陈晨的借款承担连带责任担保，并与其签订了《普惠金融民富卡担保协议》。2015年7月16日，其同意并向陈晨发放了信用额度为50000元的福万通普惠金融卡，卡号：62×××06。陈晨激活后通过预借现金、消费等操作实现借款。2018年4月21日陈晨未能按时偿还利息，经其催收，陈晨至今尚欠借款本金49918.67元及2018年4月21日之后的利息和违约金。2016年11月11日，按照领用合约的约定，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通贷记卡收费标准进行调整，将“滞纳金”变更为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元,自2017年1月1日起执行；此外，其在2017年1月的账单中，以“短信”形式通知变更收费项目（包含“滞纳金”调整为“违约金”，违约金收取为最低还款额未偿还部分的5%等内容）到客户预留的手机号码中，陈晨同意其的调整。其认为，陈晨向其办理信用卡，系其与陈晨间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。陈晨在进行信用卡消费（提现）后，未能按约履行还款义务，已构成违约。经其多次向陈晨催讨均未果，陈晨的行为严重损害了其合法权益。冯立群为陈晨的配偶，此次债务发生在婚姻关系存续期间，资金用于夫妻共同生活、共同生产经营，且是基于夫妻双方的真实意思表示，为夫妻共同债务，冯立群应负连带偿还责任。 陈晨、冯立群、练志杨未作答辩。 古田信用社围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织其进行了举证。因陈晨、冯立群、练志杨未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。古田信用社提交的证据，客观真实，可作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。 根据古田信用社的委托诉讼代理人许子春的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2015年5月29日，陈晨向古田信用社申请福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表，并签字确认愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《普惠金融·民富卡使用须知》的各项规则。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第二条第3项约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。该合约第四条第1项约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。收费项目显示，利率由各行社自行决定。《普惠金融·民富卡使用须知》约定首次申请的民富卡透支月利率为10.5‰，并约定利率按月调整，每个自然月初，按照客户在古田信用社约定的个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率。本案中，确定月利率为12‰。后，古田信用社向陈晨发放普惠金融卡一张，授信额度为50000元。从2015年10月7日开始，陈晨通过该卡进行转账等。 2.2015年5月29日，陈晨的配偶冯立群向古田信用社签署了《个人征信信息采集、查询授权书》，具体授权查询的使用情形为：审核本人或配偶贷记卡、准贷记卡申请；对已向本人或配偶发放的个人贷款，已办理的贷记卡（准贷记卡），本人担任法定代表人、负责人或出资人的特约商户进行风险管理、风险调查。 3.练志杨与古田信用社签订《普惠金融·民富卡担保协议》，自愿为陈晨向古田信用社申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证。 4.2018年4月21日起陈晨未能依约按期还款，至今尚欠本金49918.67元及2018年4月21日以来的利息。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。陈晨向古田信用社申领普惠金融卡，接受相关金融服务，负有依法遵守领用合约、使用须知的义务。古田信用社要求陈晨偿还本金49918.67元，符合法律规定，予以支持；其要求陈晨支付利息，于法有据，可予支持，但不应超过普惠金融卡使用须知关于利率的约定。关于古田信用社要求陈晨支付违约金的诉讼请求，陈晨逾期还款的违约行为造成古田信用社产生的损失主要为资金占用损失，古田信用社主张的利息能够弥补该损失，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中取消信用卡滞纳金，并规定“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，现古田信用社提交的证据中均不能体现其与陈晨就违约金收取另有协议，故对其该诉请，不予支持。上述债务发生于陈晨与冯立群夫妻关系存续期间，且基于其夫妻双方共同意思表示，故古田信用社要求冯立群共同偿还欠款本息，予以支持。练志杨自愿为陈晨向古田信用社申请的普惠金融卡承担连带责任保证，故练志杨应对陈晨的债务承担连带偿还责任。陈晨、冯立群、练志杨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈晨、冯立群应于本判决生效之日起三十日内偿还古田县农村信用合作联社本金49918.67元及利息（暂计至2019年12月21日的利息为14018.42元，之后的利息按月利率12‰，自2019年12月22日起算至款项付清之日止）； 二、练志杨对上述判决第一项付款义务承担连带偿还责任，练志杨承担保证责任后，有权向陈晨、冯立群追偿； 三、驳回古田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1598元，减半收取计799元，由古田县农村信用合作联社负担88元，陈晨、冯立群、练志杨负担711元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审判员  陈庆先 二〇二〇年五月二十一日 书记员  池嘉艺 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。