重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初15471号原告：招商银行股份有限公司重庆分行,住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：吴文琼，重庆财信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张瑶，重庆财信律师事务所律师。被告：张容，女，1979年8月26日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：魏军，男，1973年6月13日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告张容、被告魏军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人吴文琼到庭参加诉讼，被告张容、被告魏军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令张容立即偿还招行重庆分行借款本金1636305.79元及截至2019年9月5日（含）的利息39717.37元，罚息572.25元，复利608.43元，合计1677203.84元；2.判令张容支付招行重庆分行自2019年9月6日（含）起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金1636305.79元为基数，复利以应还未还的利息39717.37元为基数，均按中国人民银行公布的贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算，调整方式为固定日调整方式）；3.判令招行重庆分行有权以登记在张容名下位于重庆市渝北区XX街道XXXX·XXXX（产权证号：201房地证2013字第XX号）房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2、3项范围内优先受偿；4.判令魏军对上述债务承担共同清偿责任；5.本案案件受理费、公告费、律师费由张容、魏军承担。事实和理由：张容、魏军系夫妻关系。2012年8月8日，招行重庆分行与张容签订《个人购房借款及担保合同》及《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，合同约定招行重庆分行向张容提供贷款207.2万元，用于购买位于重庆市渝北区XX街道XXXX·XXXX房屋，贷款期限为240个月，还款方式为等额还款，并用上述房屋作抵押并办理了抵押登记。2012年9月24日，招行重庆分行向张容发放了贷款，从2019年4月24日起张容未按时足额偿还贷款。截至2019年9月5日，张容尚欠招行重庆分行本金1636305.79元，利息39717.37元，罚息572.25元，复利608.43元，合计1677203.84元。招行重庆分行遂宣布合同提前到期，并诉至法院，望判如所请。被告张容未作答辩。被告魏军庭后辩称，借款属实，张容与魏军系夫妻关系，同意与张容共同还款，但认为逾期利息的计算标准过高。原告招行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了婚姻登记信息、结婚证复印件、财产共（所）有人声明书、个人购房借款及担保合同、个人贷款借款借据、重庆市预购商品房抵押贷款合同、重庆市不动产权证、贷款基本信息表、贷款附属信息表、已出账单、未出账单、逾期账单等证据，均系原件，被告张容、被告魏军未到庭质证。庭后，被告魏军表示对原告招行重庆分行提交的上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议。对原告招行重庆分行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张容与魏军系夫妻关系，两人于2009年3月6日登记结婚。2012年6月26日，张容、魏军向招行重庆分行出具《财产共（所）有人声明书》，载明：本人是渝北区XX街道XXXXXXXX的财产共（所）有人，本人在此承诺，同意将上述房产抵押给贵行作为贷款的担保，如借款人不能履行贷款合同，贵行可依法处置抵押物，并有权直接向人民法院申请强制执行。2012年8月8日，招行重庆分行（贷款人、抵押权人）与张容（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人为购买位于重庆市渝北区XX街道XXXXXXXX房屋，向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款。贷款金额207.2万元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为240个月，具体贷款期限以借款借据为准。贷款执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.55%为基础上浮10%，如遇贷款基准利率发生变化的，按固定日调整方式进行调整，即从每年1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择等额还款的方式归还贷款本息。抵押人愿意以其购买的位于重庆市渝北区XX街道XXXXXXXX房屋的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。在借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。因与本合同有关的资信调查、检查、公证等产生的（税）费用，以及借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。2012年8月17日，招行重庆分行与张容签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定张容以重庆市渝北区XX街道XXXXXXXX房屋作为张容向招行重庆分行履行债务（贷款金额207.2万元）的担保。2012年9月24日，招行重庆分行与张容签订《个人贷款借款借据》，载明：借款金额207.2万元，借款期限自2012年9月24日起至2032年9月24日止。当日，招行重庆分行向张容发放贷款207.2万元。2013年4月23日，重庆市渝北区XX街道XXXX·XXXX房屋（产权证号：201房地证2013字第XX号）所有权登记至张容名下。招行重庆分行与张容就前述房屋办理了抵押登记。嗣后，张容未按约还款，从2019年4月24日起至2020年3月16日止期间已逾期11期，截至2020年3月16日，张容尚欠招行重庆分行借款本金1636305.79元、利息84828.63元、罚息2396.15元、复利3153.6元。审理中，招行重庆分行陈述，以起诉方式宣布贷款提前到期，贷款到期日为2020年3月16日；无法明确律师费金额，未实际产生律师费。本院认为，招行重庆分行与张容之间签订的《个人购房借款及担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，张容未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求张容立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。庭审中，招行重庆分行自愿以2020年3月16日作为贷款到期日，并且陈述了截至2020年3月16日张容的欠款金额，系招行重庆分行对自身权利的处分，且有利于张容，本院对该金额予以确认，对招行重庆分行诉请中前述金额予以支持，超出部分不予支持。案涉债务发生在张容与魏军的夫妻关系存续期间，且贷款用途为购买房屋，故案涉债务系夫妻共同债务，魏军对张容的上述债务应承担共同还款责任。关于2020年3月17日起的罚息和复利标准。案涉借款合同约定罚息和复利均按人民银行贷款基准利率上浮10%基础上加收50%的标准计收，但由于人民银行贷款基准利率自2019年8月20日起已由全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（即LPR）所替代，根据中国人民银行公告［2019］第30号的要求，结合《个人购房借款及担保合同》对利率浮动方式的约定以及本案实际情况，2020年12月31日（含当日）前的罚息和复利利率仍为原合同执行利率5.39%基础上加收50%，自2021年1月1日之后（含当日）每年的1月1日起至当年的12月31日止的利率均按上一年12月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）加上加点数值重新确定，罚息和复利利率上浮50%。本案商业性个人住房贷款的加点数值为0.59%【加点数值为原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的五年以上LPR的差值：4.9%×（1+10%）-4.8%=0.59%】重新确定执行利率，罚息和复利利率为执行利率基础上加收50%。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，张容如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张容、被告魏军于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金1636305.79元，并支付相应的利息、罚息、复利【截至2020年3月16日，利息84828.63元、罚息2396.15元、复利3153.6元；自2020年3月17日起至2020年12月31日止，罚息以尚欠贷款本金1636305.79元为基数，复利以应付未付利息84828.63元为基数，均按照年利率5.39%加收50%的标准计算；自2021年1月1日起至贷款本息清偿之日止，罚息以尚欠贷款本金1636305.79元为基数，复利以应付未付利息84828.63元为基数，每年的1月1日起至当年的12月31日止的利率均按上一年12月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）加上加点数值0.59%再上浮50%的标准计算；利随本清】；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告张容名下的位于重庆市渝北区XX街道XXXX·XXXX房屋（产权证号：201房地证2013字第XX号）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19894元，公告费560元，合计20454元，由被告张容、被告魏军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  邹琳琳审 判 员  邱 颖人民陪审员  孙 利二〇二〇年五月九日法官 助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶