江西省九江市柴桑区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0421民初372号原告：江西江州农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省九江市柴桑区庐山西路397号，统一社会信用代码：91360400MA35H852XD。法定代表人：叶志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李保国，系该公司员工，特别授权。委托诉讼代理人：韩娟，系该公司员工，特别授权。被告：余启军，男，1959年2月5日出生，汉族，住江西省九江市濂溪区。委托诉讼代理人：王海春，系江西开河律师事务所律师，特别授权。被告：崔翠平，女，1961年11月13日出生，汉族，住江西省九江市濂溪区。原告江西江州农村商业银行股份有限公司与被告余启军、崔翠平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西江州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李保国、韩娟，被告余启军的委托诉讼代理人王海春到庭参加诉讼，被告崔翠平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西江州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决被告余启军、崔翠平共同偿还原告借款（截止2020年2月26日止）本金699633.74元及利息27086.16元，共计贷款本息726719.9元，并继续承担利息直至本金还清之日止；2.请求人民法院依法判决原告对被告余启军、崔翠平提供的抵押物享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告余启军、崔翠平承担。事实和理由：被告余启军因沙场资金周转，于2016年10月31日向原告赛城湖支行申请抵押贷款70万元，申请借款期限36个月，用其有权处分的财产位于九江市庐山区房产（九房权证庐字第××号）作抵押，并在九江市不动产权登记局办理了不动产登记证明，不动产登记证明号为赣（2016）九江市不动产证明第××号。被告余启军、崔翠平在2016年11月4日与原告赛城湖支行签订了《同意抵（质）押意向书》，承诺：在借款人未履行债务时，贵行（社）作为抵押（质）权人有权依照法律和合同约定，将该财产折价、拍卖或变卖，并以所得价款优先受偿。2016年11月10日原告赛城湖支行与被告余启军签订了《个人借款最高额抵押合同》，合同号：［2016］江农商行个人抵字第××号，合同约定：担保债权为自2016年11月10日至2019年11月9日，在人民币70万元的最高余额内，贷款人向借款人发放的所有贷款。2016年11月10日原告赛城湖支行与余启军签订了《个人借款合同》，合同号：［2016］江农商行个借字第××号，合同约定：借款金额70万元，借款期限：36个月，自2016年11月10日起至2019年11月9日止。具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款凭证利率为7.83％，按月结息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款计收利息，直至清偿贷款本息为止（逾期贷款利率为在借款凭证利率水平上加收50％）。原告于2018年11月5日将该笔70万元贷款（两张借款凭证）划入余启军个人账户中（账号：62×××28）。被告余启军的妻子崔翠平于2016年11月4日向原告签订承诺书，承诺：本人作为借款人的配偶，愿意对该贷款承担连带保证责任。在贷款到期时如未能归还，同意以家庭经济收入、家庭财产偿还，直到货款本息还清为止。被告于2018年11月21日至2019年12月21日期间累计归还贷款本金366.26元，累计归还贷款利息54354.04元。原告多次催收，被告均没有履行还款义务，截至2020年2月26日结欠原告贷款本金699633.74元，利息27086.16元，共计结欠原告贷款本息726719.9元，原告为维护自己合法权益，特向人民法院提起诉讼。被告余启军辩称，借款是事实，金额也是属实。被告崔翠平未作答辩。原告江西江州农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼请求，向本院提供证据如下：证据一、1.原告江西江州农村商业银行股份有限公司营业执照复印件、银监局准许江州农商银行开业批复、法人证明复印件、法人身份证复印件、委托代理人身份证复印件；2.被告余启军、崔翠平身份证及结婚证复印件，证明原、被告主体资格合法；证据二、2016年11月10日《个人借款合同》、2018年11月5日《借款凭证》两份及提款通知书两份，证明原告向被告余启军发放抵押贷款70万元，且已划入余启军本人账户中（账号：62×××28）；证据三、《2020年2月26日电脑查询截图》《余启军还款清单》，证明截止2020年2月26日，被告余启军欠原告贷款本金699633.74元及利息27086.16元，共计结欠贷款本息726719.9元，余启军应承担还款义务；证据四、2016年11月4日被告余启军、崔翠平签订的《同意抵押意向书》《抵押物清单》及2016年11月10日签订的《个人借款最高额抵押合同》《不动产登记证明》，证明被告余启军、崔翠平提供的抵押物办理了抵押登记手续，原告有优先受偿权；证据五、被告崔翠平签订的《承诺书》，证明被告崔翠平有共同还款义务。被告余启军、崔翠平未向本院提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告崔翠平经合法传唤，在举证期内未举证也未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。经本院审核，对原告提交的证据，本院认为上述证据内容客观真实，形式来源合法，与本案事实有关联，且被告余启军对原告提交的证据均无异议，故本院对上述证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月31日，被告余启军向原告申请借款，申请借款金额70万元，申请借款期限36个月，借款用途沙场资金周转，借款担保方式抵押。2016年11月4日，被告余启军、崔翠平出具《同意抵（质）押意向书》，同意作为担保人，以余启军有权处分的财产（抵押物／质物）九江市濂溪区房产（九房权证庐字第××号），对借款人余启军的该项借款本息设定抵（质）押担保，并承诺：在借款人未履行债务时，贵行（社）作为抵押（质）权人有权按照法律和合同约定，将该财产折价、拍卖或者变卖，并以所得价款优先受偿。同日，被告崔翠平出具承诺书，载明“借款人余启军因沙场资金周转于2016年10月31日在赛城湖支行办理贷款人民币柒拾万元整，期限36个月。本人作为借款人的配偶，愿意对该贷款承担连带保证责任。在贷款到期时未能归还，同意以家庭经济收入、家庭财产偿还，直到贷款本息还清为止。”2016年11月10日，被告余启军（借款人）与原告（贷款人）签订《个人借款合同》，主要约定：借款金额70万元，借款期限36个月，自2016年11月10日起至2019年11月9日止；借款日期自实际提款（即办理借款凭证，下同）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；借款用途为沙场资金周转；借款利率为浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的1年期贷款基准利率上浮115%…；结息方式按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收100%；本合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押，担保合同另行签订。同日，被告余启军（抵押人）、被告崔翠平（抵押物共有人）与原告（抵押权人）签订《个人借款最高额抵押合同》，主要约定：本合同所担保的债权为自2016年11月10日至2019年11月9日，在人民币700000元（大写：柒拾万元整）的最高余额内，贷款人向借款人发放的所有贷款；抵押担保范围包括本合同上述约定的所有贷款的本金、利息、罚息、复利…；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。被告余启军、崔翠平以其共有的位于九江市濂溪区的房产（权属证书编号：九房权证庐字第××号）作抵押，该抵押物已办理抵押登记。2018年11月5日，被告余启军签订两份提款通知书，均载明：江州农商银行赛城湖支行：根据2016年11月10日本人于贵单位签订的编号××的《个人借款合同》（下称“借款合同”），本人已全面落实借款合同约定的各项提款前提条件，特向贵单位发出如下提款通知：一、本人拟于2018年11月5日向贵单位提取金额为叁拾伍万元整的借款。二、本笔借款期限为12个月，到期日为2019年11月4日。三、请将本笔借款划入本人下列账户：开户行：江州农商银行赛城湖支行，户名：余启军，账号：62×××28…。同日，原告向被告余启军发放贷款，原告出具的两张借款凭证上均载明：借款人余启军，借款金额叁拾伍万元整（350000），借款用途沙场资金周转，贷款期限2018／11／5至2019／11／4，借款利率7.83%，结息周期按月结息，担保方式抵押。以上两张借款凭证上被告余启军向原告借款金额合计70万元。原告向被告余启军发放70万元贷款后，被告余启军未如期归还该笔贷款，截至2020年2月26日止，被告余启军尚欠原告借款本金699633.74元及利息27086.16元，共计726719.9元。另查明，被告余启军与被告崔翠平系夫妻关系。本院认为，被告余启军与原告签订的《个人借款合同》系双方当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，具有法律约束力，双方均应严格履行合同所约定的权利义务。合同签订后，原告按约发放了贷款，被告余启军未按约定偿还借款本金及全部利息，其行为构成违约，故被告余启军应按合同约定向原告归还借款本金及支付利息。被告崔翠平出具承诺书，承诺其作为被告余启军的配偶，愿意对该贷款承担连带保证责任，直至贷款本息还清为止，故被告崔翠平应与被告余启军共同承担向原告归还贷款本息的义务。被告余启军、崔翠平出具《同意抵（质）押意向书》，并与原告签订《个人借款最高额抵押合同》，约定以二被告共有的位于九江市濂溪区的房产为该借款提供担保，并办理抵押登记手续，抵押合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”及第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿…”之规定，原告在被告未履行合同义务的前提下，有权就被告提供的抵押物行使抵押权，有权在抵押物拍卖、变卖所得价款中优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条的规定，判决如下：一、被告余启军、崔翠平于本判决生效之日起十日内向原告江西江州农村商业银行股份有限公司返还借款本金699633.74元及支付截止到2020年2月26日的利息27086.16元，并自2020年2月27日起按合同约定的标准继续支付利息、罚息至上述款项付清之日止；二、若被告余启军、崔翠平到期不能履行上述第一项付款义务，则原告江西江州农村商业银行股份有限公司可与被告余启军、崔翠平协议，以被告余启军、崔翠平抵押的位于九江市濂溪区，权属证编号为九房权证庐字第××号的房产予以折价，或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后其价款超过上述第一项债务数额的部分归被告余启军、崔翠平所有，不足部分由被告余启军、崔翠平继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11068元，减半收取5534元，由被告余启军、崔翠平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  胡菲二〇二〇年五月二十五日法官助理赵晴书记员冯翠