广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初30019号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，营业场所广州市白云区广州大道北梅花园28号梅花园商业广场首层115号、二层252号商铺。负责人：俞善文，行长。委托诉讼代理人：张文，系中国邮政储蓄银行广州市分行的员工，委托期限：2019年8月6日至2020年3月18日。委托诉讼代理人：余晶，系中国邮政储蓄银行广州市分行的员工，委托期限自2020年3月19日起。委托诉讼代理人：王广凡，系中国邮政储蓄银行广州市分行的员工。被告：全志，男，1976年11月8日出生，汉族，身份证住址广西桂平市，现下落不明。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告全志金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》规定适用普通程序，由审判员杨月琴独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余晶到庭参加了诉讼。被告下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即向原告归还贷款本金830204.16元及截至付清日的利息、罚息（截至2019年7月31日利息为11024.25元、罚息为90.42元；从2019年8月1日至清偿之日止，以830204.16元为本金，利息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%计算，现阶段年利率为5.635%；罚息按照借款利息利率加收30%计算，现阶段年利率为7.3255%）；2．判令处置登记在被告名下的位于广州市增城区增江街沿江东二路2号903房的所得价款，优先向原告清偿；3．本案受理费由被告承担。事实和理由：2018年9月13日，原告和被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向被告发放贷款人民币840000元等等。双方于2018年11月6日办理了借据及放款手续，原告于同日向被告发放贷款840000元。但被告自2019年6月起逾期还款，截止至2019年7月31日，被告尚有本金830204.16元、利息11024.25元、罚息90.42元未归还。被告已构成违约，造成原告重大损失，故起诉，请判如所请。被告全志无答辩，也无提供证据。经审理查明，2018年9月13日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：44000493118092514601），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为840000元；购买坐落于广州市增城区增江街沿江东二路2号903房的房屋；本合同项下贷款期限为264个月，自2018年9月13日至2040年9月13日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按固定日浮动；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围包括借款人在本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、逾期利息及罚息、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用（诉讼费、律师费、公证费用、执行费用等）；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按约定其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；《抵押物清单》显示抵押物权属证书及编号为粤（2018）广州市不动产权第10215270号，坐落于广州市增城区增江街沿江东二路2号903房。2018年11月6日，原告与被告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为被告，借款金额为840000元，借款期限264月（从2018年11月6日至2040年11月6日），年利率为5.635%，借款用途购房，还款方式等额本息。同日，原告向被告指定的被告账户发放贷款840000元，放款单上载明正常利率5.635%，逾期利率为7.3255%。庭审中，原告表示被告正常还款至2019年6月5日，自2019年6月6日起开始出现逾期还款，截至2019年7月31日，被告尚欠借款本金830204.16元、利息11024.25元、罚息90.42元。对此，原告提供了中国邮政储蓄银行个人信贷系统截图及还款流水详情为证。另查明，涉案房屋广州市增城区增江街沿江东二路2号903房已于2018年10月17日办理抵押登记，抵押权利人为原告，债权数额840000元，不动产登记证明号为粤（2018）广州市不动产证明第10207151号。由于被告下落不明，本院于2019年10月18日向被告发出公告送达起诉状副本及开庭传票，自公告发出之日起经过60日即视为送达，即于2019年12月18日送达。上述事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、抵押物清单、借据、个人贷款放款单、个人信贷系统截图、还款流水详情、不动产登记证明及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是当事人的真实意思表示，内容无违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方之间的金融借款合同关系成立。原告已依约向被告发放了贷款，被告亦应依约履行还款义务。被告自2019年6月起未按约定按期足额偿还借款，现原告依据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求被告立即偿还全部借款本金830204.16元具有事实及合同依据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。被告自2019年6月6日起开始逾期清偿贷款本息。本院于2019年12月18日向被告公告送达本案民事起诉状及开庭传票，故原告宣告借款到期的通知实际上在2019年12月18日已经到达被告，被告对此无提出异议，故应当以送达之日作为贷款到期日。对于贷款到期日届满前的利息、罚息（包括复利）可按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算。对于贷款到期日届满后的利息标准，则应当以实际尚欠贷款本金为基数，自2019年12月18日起，按照《个人购房/购车借款及担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分（即《个人购房/购车借款及担保合同》约定利率上浮50%的部分）不应再计收复利。因被告为涉案借款提供了其名下位于广州市增城区增江街沿江东二路2号903房的房产作为担保，并办理了抵押登记，虽然抵押登记上记载的“债权数额”为840000元，但该债权数额并非双方在合同中约定的抵押担保债权的最高限额，而仅是设定抵押时担保的债权本金数额，涉案《个人购房/购车借款及担保合同》约定抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用，故应以合同约定的抵押担保范围作为确定债权人对抵押物处理后所得价款的优先受偿范围。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告经本院公告传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告全志向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行偿还借款本金830204.16元并支付利息、罚息[利息、罚息（包括复利）按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计付，但自2019年12月18日起计付至上述借款本金实际清偿之日止的罚息部分（即《个人购房/购车借款及担保合同》约定利率上浮50%的部分）不应再计收复利）]；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行在上述判决第一项债权范围内，对处分被告全志名下位于广州市增城区增江街沿江东二路2号903房的房产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12214元，由被告全志负担（上述受理费已经由原告预交，原告同意由被告全志直接向其支付，本院不再退还，由被告全志在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  杨月琴二〇二〇年五月二十九日书记员  黄静雯