福建省福清市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0181民初891号 原告：仝书香，女，1969年11月15日出生，汉族,住福建省福清市。 原告：张娟燕，女，1988年10月28日出生，汉族,住福建省福清市。 上述二原告的共同委托诉讼代理人：高仁云、林灶梅，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 被告：英大泰和人寿保险股份有限公司福建分公司福清营销服务部，住所地：福建省福清市。 负责人：张荣凯。 委托诉讼代理人：陈建添、陈佳，北京德恒（福州）律师事务所律师。 原告仝书香、张娟燕与被告英大泰和人寿保险股份有限公司福建分公司福清营销服务部（以下简称英大泰和公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序独任审理，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人高仁云，被告的诉讼代理人陈建添、陈佳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 仝书香、张娟燕向本院提出诉讼请求:1.依法判令被告给付保险理赔款79072元；2.诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年8月14日，投保人张龙兴向被告申请投保英大百万呵护定期危重疾病保险，赔偿疾病范围包含深度昏迷等重大疾病，缴费期间10年，年保险费6504元，保险额10万元；被告于2017年8月22日审核通过，保险合同生效。后投保人按期缴纳保费。2019年9月15日不幸降临，被保险人张龙兴突发脑疝(晚期)陷入昏迷，家属立即将张龙兴送至福清市第二医院入院治疗，经过三天抢救无效身亡。被继承人张敦冬自愿放弃对遗产的继承，故被继承人仅有原告二人。原告多次向被告要求支付赔偿金，但被告始终以不符合保险合同约定的情形拒绝支付。 英大泰和公司辩称:张龙兴是被告的业务员，本案的保险业务正是由张龙兴作为投保人、被保险人和保险业务员自己办理的，其已经清楚且充分理解保险合同的保险条款、保险责任和责任免除等全部内容。张龙兴因脑疝导致的昏迷不属于保险合同约定的危重疾病深度昏迷，原告要求被告支付危重疾病保险金的诉讼请求没有事实和法律依据。根据保险合同第8条第8.6款第(十二)项的约定，“深度昏迷”是指因疾病或意外伤害导致意识丧失对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级(Glasgowcomascale)结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。本案中，张龙兴因脑疝陷入昏迷后，昏迷程度虽然满足格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下的条件，但是《福清第二医院住院病人汇总清单》显示张龙兴使用呼吸机的时间为47小时，未满足“持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上”的条件，因此不属于保险合同约定的危重疾病“深度昏迷”。在张龙兴因保险合同约定的危重疾病之外的原因导致身故后，被告已经根据保险合同的约定履行了向原告支付身故保险金的义务，原告无权再向被告主张权益。综上，应依法驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证质证。原、被告对对方提交证据的真实性均无异议，本院予以采纳。根据庭审质证认证、结合双方当事人当庭陈述，本院经审理认定事实如下：张龙兴是被告的业务员。2017年8月14日，张龙兴作为投保人、被保险人与被告签订了一份人身保险合同，主险为英大百万呵护定期危重疾病保险，赔偿疾病范围包含深度昏迷等重大疾病，年交保险费6504元，交费期限10年，基本保险金额为10万元，保险期间至88周岁，受益人为法定继承人，保险责任包括危重疾病保险金和身故保险金。在上述保险合同中，张龙兴在作为经办的业务员签字确认后，直属主管张修银亦签字确认，并经被告公司内勤初审。2017年8月22日被告审核通过上述保险合同。保险合同“您需要了解的重要术语”中对危重疾病的说明在合同第10页约定“符合以下疾病定义所述条件的疾病、疾病状态或手术，并由专科医生（见8.17）明确诊断，共计五十种。”其中第12页第12种约定“深度昏迷指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级(Glasgowcomascale)结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。”保险合同中对保险责任在合同第4页约定“在本合同保险期间内本合同有效，我们承担下列保险责任：一、危重疾病保险金如果被保险人在本合同生效之日（或最后复效日，以较迟者为准）起180日内因意外伤害（见8.4）之外的原因首次发病，并经医院（见8.5）确诊初次发生本合同约定的一种或多种危重疾病（见8.6），我们无息返还本合同累计已交纳保险费，本合同终止；如果被保险人在本合同生效之日（或最后复效日，以较迟者为准）起180日后因意外伤害之外的原因首次发病，并经医院确诊初次发生本合同约定的一种或多种危重疾病，我们按本合同的基本保险金额给付危重疾病保险金，本合同终止。二、身故保险金在本合同有效期间内，如果被保险人因本合同约定的危重疾病之外的原因导致身故，我们无息返还本合同累计已交纳保险费，本合同终止。”保险合同第5页关于保险费交纳及宽限期间约定“交费方式和期间在投保时约定，并在保险单上载明。分期交纳保险费的，第二期及以后各期的保险费应在保险费应付日或应付日前交纳。如果到期未交纳保险费，自保险费应付日的次日零时起六十日为宽限期。对宽限期内发生的保险事故，保险人承担保险责任，在给付保险金时会扣除欠交的保险费。” 保险合同生效后，张龙兴依约交纳两期的保险费共计13008元。2019年9月15日19时许，张龙兴在家中无明显诱因昏倒，随即出现意识不清、呼之不应，伴呕吐、小便失禁。家属拨打120，当日20时52分送至福清市第二医院急诊，已经出现瞳孔放大、对光反射消失、神志深度昏迷、言语不能，GCS评分3分。经查颅脑CT显示右侧基底节区出血破入脑室，入院诊断为脑疝(晚期)、右侧基底节出血（破入脑室）、高血压病（3级很高危）、2型糖尿病，病情危重。当日21时57分，在全麻下行开颅颅内血肿清除术+去骨瓣减压术+人工脑膜修补术。术后对光反射消失，神志仍为深度昏迷状态，无自主呼吸，术后返ICU以呼吸机辅助呼吸等治疗。之后，多次发生心跳骤停，予以心肺复苏术成功，直至2019年9月18日8时49分，心肺复苏失败，宣布临床死亡，死亡原因为多器官功能衰竭。 张龙兴的父母先于张龙兴死亡，张龙兴的法定继承人有妻子仝书香、儿子张敦冬和女儿张娟燕。2019年12月6日，张敦冬在美国纽约州办理公证，申明自愿放弃对张龙兴的继承权。张龙兴去世后，原告向被告提出理赔申请。2019年11月26日，被告作出《人身险理赔决定通知书》，理赔结论为：给付投保人、被保险人张龙兴百万随行身故保险金7920元、百万呵护危重疾病身故保险金13008元（赔付金额19512元，扣除保单结算补交保费6504元），保险责任终止。2019年11月27日，被告将上述两笔理赔款共计20928元转账支付到原告仝书香的银行账户。上述事实，有原告提交的《人身保险合同》及保险单，福清市第二医院的手术记录单、疾病诊断书及死亡记录单，死亡医学证明，公安机关确认的法定继承人告知表、江镜镇张厝村民委员会证明，张敦冬放弃继承权申明书、证明书及丽兴司法鉴定意见书；被告提交的《英大百万呵护定期危重疾病保险条款》、人身保险投保单、人身保险投保提示书、保险合同送达回执，福清市第二医院入院记录、死亡记录单及住院病人汇总清单的复印件，人身保险理赔决定通知书及付款凭证等证据，及双方当事人当庭陈述为证，并经本院审查核实，予以确认。 本院认为，投保人张龙兴与被告之间的保险合同为双方当事人真实意思表示，依法成立，合法有效，被保险人在交纳保险费的宽限期间内发生保险事故，仍属于在保险合同有效期内，被告应当按照约定履行赔付义务。保险合同约定被保险人的法定继承人为保险合同的受益人，张龙兴的法定继承人有妻子仝书香、儿子张敦冬和女儿张娟燕，张敦冬公证申请放弃对张龙兴的继承权，因此二原告享有保险金请求权。被告主张被保险人使用呼吸机未满96小时的状况不符合保险合同关于重大疾病的约定，被告已经根据保险合同的约定履行了向原告支付身故保险金的义务，原告无权再向被告主张权益，应依法驳回原告的诉讼请求。保险合同作为格式合同，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。本案的保险合同对“深度昏迷”所作的限制性规定“因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内”作为免责条款，字体加粗加黑进行提示，但是约定“持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上”并没有用足以引人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。本案中，被保险人张龙兴的病历中已经多次明确记载深度昏迷,并且GCS评分仅3分，从病历记录可以推断其自急诊入院至死亡期间基本都是处于深度昏迷状态，从发病到宣布死亡全程不超过96小时。假设张龙兴在持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上后存活，这种情形下被告认为可以获得理赔；那么张龙兴因病情危重撑不到96小时即死亡，后者的病情明显比前者更加危重，更应获得理赔才符合通常理解。综上所述，被告的抗辩理由不成立，本院不予支持；被告应当按照合同约定给付危重疾病保险金及身故保险金，原告要求被告支付保险理赔款79072元，符合合同约定，本院予以支持。综上所述,根据《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条、第二十三条、第三十条之规定，判决如下: 被告英大泰和人寿保险股份有限公司福建分公司福清营销服务部于判决生效之日起十日内向原告仝书香、张娟燕支付理赔款79072元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1777元,由被告英大泰和人寿保险股份有限公司福建分公司福清营销服务部承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  陈红华 二〇二〇年五月十一日 书记员  张一芳