苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0508民初9040号原告：中华联合财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州市三香路53号105室。法定代表：徐锋，该公司总经理。委托诉讼代理人：臧道连，江苏绿象律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫胜男，江苏绿象律师事务所实习律师。被告：陆根男，男，1963年12月6日出生，汉族，住苏州市虎丘区。被告：陆晓兰，女，1987年12月9日出生，汉族，住苏州市虎丘区。被告：张龙凤，女，1966年5月22日出生，汉族，住苏州市虎丘区。第三人：常州市高创科技小额贷款有限公司，住所地常州市新北区龙锦路1259-2号1211室。法定代表人：周丹烽。委托诉讼代理人：金桦，该公司员工。委托诉讼代理人：武保迎，该公司员工。原告中华联合财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称中华联合财产保险苏州中心支公司）与被告陆根男、陆晓兰、张龙凤保险合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用简易程序，后因被告下落不明，依法转为普通程序审理。2020年4月29日，本院依法追加常州市高创科技小额贷款有限公司（以下简称高创小贷公司）为第三人参加诉讼，并于2020年5月6日公开开庭进行了审理。原告中华联合财产保险苏州中心支公司的委托诉讼代理人臧道连、闫胜男，第三人高创小贷公司的委托诉讼代理人金桦到庭参加诉讼，被告陆根男、陆晓兰、张龙凤经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中华联合财产保险苏州中心支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告赔偿款1290329.38元；2、判令被告向原告支付利息(罚息、违约金)至实际清偿之日止(以1210000为基数，按照年利率24%计算，自2018年12月20日起至实际清偿之日止)；3、原告为实现债权支付的律师费81000元由被告承担；4、请求判令原告在上述诉请范围内对拍卖、变卖抵押物(苏州市虎丘区龙惠花苑13幢808室房屋)价款享有优先受偿权；5、本案的所有诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年9月21日，原被告签订《抵押担保协议书》一份，约定被告以其苏州市虎丘区龙惠花苑13幢808室房屋作为抵押担保，向原告申请信用保证保险，为被告向高创小贷公司借款121万元提供信用担保。后被告未按照与高创小贷公司之间的借款合同的约定还款，致使债权提前到期。2019年8月15日，原告收到高创小贷公司的《贷款提前到期通知书》，要求偿还本金和利息（违约金）合计1290329.38元。2019年9月25日，原告向高创小贷公司支付了1290329.38元后要求被告偿还全部赔偿款项，但被告仍未归还。为维护原告的合法权益，原告起诉至法院，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。诉讼中，原告自愿扣除被告的保证金60500元并变更第1项诉讼请求为：判令被告偿还原告赔偿款1229829.38元。被告陆根男、陆晓兰、张龙凤未作答辩，也未向本院提供证据。原告围绕其诉讼请求依法提交了投保协议、抵押担保协议书、借款人履约保证保险保险单、不动产登记证明、借款合同、中国工商银行电子回单、索赔函、中国农业银行账户交易明细回单、通知函，邮寄凭证及退件、律师委托代理合同、发票、账户交易明细等证据，第三人提交了业务流水、还款记录查询等证据，被告陆根男、陆晓兰、张龙凤未到庭，视为放弃质证的权利。上述证据经审查后本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月21日，被告陆根男、陆晓兰、张龙凤（甲方、投保人）与原告中华联合财产保险苏州中心支公司（乙方、保险人）及高创小贷公司（丙方、被保险人）签订《投保协议》一份，约定甲方作为投保人对其编号为高创借字【2018】第0057号《借款合同》项下借款向乙方投保保证保险，被保险人为出借人丙方。2018年9月26日，原告向被告陆根男签发保单号为021××××0013B5000028《借款人履约保证保险保险单》一份，载明：投保人陆根男，被保险人常州市高创科技小额贷款有限公司，借款用途资金周转，抵押物为房屋，贷款金额121万元，贷款利率8.5%，还款方式按月付息，到期还本，还款期间自2018年9月21日零时起至2019年9月20日二十四时止，共12个月，保险金额1312850元，保费率1.5%，总保险费19692.75元，免赔率0，2018年9月21日前交清保险费，保险期间自2018年9月21日零时起至2019年9月20日二十四时止。本保单不设定免赔额，设定赔款等待期为事故发生之日起30天内。保险期间起始日为贷款实际发放日，截止日为《借款合同》（高创借字【2018】第0057号）约定的清偿全部贷款本息之日，且不大于12个月。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款。从保险人赔偿当日开始超过10个工作日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回赔偿款项，违约金，理赔及催收产生的律师费、诉讼等费用。2018年9月21日，被告陆根男、陆晓兰、张龙凤（甲方、借款人）与高创小贷公司（乙方、贷款人）签订《借款合同》（合同编号：高创借字【2018】第0057号）一份，约定：借款金额121万元，借款期限为2018年9月21日至2019年9月20日止，放款日以借款借据所记载的实际发放日为准。借款用于资金周转，借款利率为固定年利率8.5%，贷款按月结息，结算日为每月20日，甲方应于每一结息日当日付息，结息日迟于借款到期日的，甲方应于偿还借款本金时一并支付借款利息。甲方未按合同约定归还借款本金和利息的，乙方有权从逾期之日起以逾期的借款本息按合同约定利率的基础上浮50%计收罚息，直至清偿为止。2018年9月27日，高创小贷公司向被告陆根男发放贷款121万元。后，被告陆根男、陆晓兰、张龙凤未按约还款。2019年8月15日，高创小贷公司向原告发送《索赔函》一份，载明：中华联合财产保险苏州中心支公司，根据我公司与借款人陆根男签订的借款合同（合同编号：高创借字【2018】第0057号）、我公司与贵公司签订的《业务合作协议》及贵公司出具的保单（保险单号码021××××0013B5000028），该借款已于2019年6月20日发生保险事故。贷款逾期本金为121万元，截至到2019年8月15日我公司仍未收到理赔款项。请贵司于收到本函后3个工作日内全额支付理赔款项，实际理赔本金和利息以逾期实际天数为准。2019年9月25日，原告向高创小贷公司支付理赔款1290329.38元。2019年10月23日，原告向被告陆根男寄送《通知函》，要求被告陆根男、陆晓兰、张龙凤归还保险理赔款1290329.38元。原告在庭审中陈述，被告在2018年10月16日还款6570.97元，在2018年11月17日还款8856.53元，在2018年12月18日还款8570.83元，之后再未还款。另查明，2018年9月21日，被告陆根男、陆晓兰、张龙凤（甲方、抵押人，丙方、债务人）与原告中华联合财产保险苏州中心支公司（乙方、抵押权人）签订《抵押担保协议书》一份，约定鉴于丙方于2018年9月21日与高创小贷公司（下称债权人）签订了借款合同（合同编号高创借字【2018】第0057号），金额为121万元，丙方向乙方申请投保信用证保证保险，乙方接受丙方为其借款向债权人提供信用保证保险，保险合同编号为021××××0013B5000028，保险金额为1312850元。为确保乙方在已为丙方承担保险责任后产生的追偿权得到保障和实现，甲方自愿向乙方提供担保。抵押物为苏州市房屋，抵押担保范围：以抵押物的实际变现价值为限，担保乙方为丙方对债权人的121万元债务承担保险责任所取得的追偿权；丙方按保险合同约定应向乙方支付的费用，乙方为实现追偿权所指出的费用，包括但不限于：乙方为丙方承担保险责任的债务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保险费、丙方的债权人实现债权的费用以及乙方实现追偿权的费用（前述两项费用包括但不限于诉讼代理费、诉讼费、评估费、差旅费等），但乙方实现债权的费用应首先从甲方的财产中扣除。2018年9月25日，原告与被告陆根男、陆晓兰、张龙凤就苏州市房屋办理了抵押登记手续，不动产登记证明载明：抵押权人为原告，债权数额121万元，担保范围详见合同。再查明，原告为向被告催讨上述债权，与江苏绿象律师事务所签订《委托代理合同》，约定并支付律师费81000元。本院认为，被告陆根男、陆晓兰、张龙凤与原告及第三人高创小贷公司签订的《投保协议》，原告向被告陆根男签发的《借款人履约保证保险保险单》，被告陆根男、陆晓兰、张龙凤与第三人高创小贷公司签订的《借款合同》，与原告签订的《抵押担保协议书》均系各方当事人的真实意思表示，合同依法成立并生效。保险单载明的投保人仅为被告陆根男一人，故本案保险合同关系发生于原告与被告陆根男之间。在保险期间内，被告陆根男未按《借款合同》的约定归还本息导致保险事故的发生，原告作为保险人承担了保险责任，代被告偿还高创小贷公司借款本息1290329.38元的事实清楚，根据保险合同的约定及担保法的相关规定，原告自代偿之日起取得了对被告陆根男追偿的权利。原告收取了被告保证金6.05万元，该保证金及其利息5128.22元（以本金6.05万元为基数，自2018年9月27日至2019年9月25日止，按照贷款年利率8.5%计算）亦应在保险赔偿款中扣除，故被告陆根男应归还原告保险赔偿款1224701.16元。关于原告主张以121万元为基数按照年利率24%的标准自2018年12月20日起至实际归还之日止的违约金的诉讼请求，本院认为，原告主张违约金符合保险合同约定，但标准过高，且起算时间不符合合同约定，本院调整为按照年利率11.7%的标准计算，起算时间以原告赔偿之日的2019年9月25日开始计算。原告以121万元为基数主张，系对其自身权利的处分，本院予以确认。关于原告主张律师费81000元的诉讼请求，符合合同约定，但标准过高，本院参照江苏省律师收费管理办法规定的最低标准，对原告律师费损失54641元予以支持。被告陆根男、陆晓兰、张龙凤自愿以其名下坐落于苏州市房屋为原告的上述债权提供抵押担保并办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权，如被告陆根男未履行上述还款义务，原告有权就上述抵押物经协议折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告陆根男、陆晓兰、张龙凤经本院合法传唤未能到庭参加诉讼视为对其诉讼权利的放弃，由此产生的法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陆根男于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中华联合财产保险股份有限公司苏州中心支公司保险理赔款1224701.16元。二、被告陆根男于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中华联合财产保险股份有限公司苏州中心支公司违约金（以121万元为基数，按照年利率11.7%的标准自2019年9月25日起计算至被告实际归还之日止）三、被告陆根男于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中华联合财产保险股份有限公司苏州中心支公司律师费损失54641元。四、如被告陆根男未履行上述债务，原告中华联合财产保险股份有限公司苏州中心支公司有权就被告陆根男、陆晓兰、张龙凤名下坐落于苏州市房屋经协议折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17142元，公告费600元，合计17742元，由原告中华联合财产保险股份有限公司苏州中心支公司负担828元，由被告陆根男负担16914元并于本判决发生法律效力之日起十日内履行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  谷振龙人民陪审员  郁 明人民陪审员  虞君瑜二〇二〇年五月六日法官 助理  刘年华书 记 员  王 晨附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。