青岛铁路运输法院民 事 判 决 书（2020）鲁7102民初408号原告：海尔消费金融有限公司，住所地山东省青岛市崂山区海尔路178-2号1号楼裕龙国际中心15、16层（实际楼层13、14层）。法定代表人：谭丽霞，董事长。委托诉讼代理人：姚滨，北京大成（青岛）律师事务所律师。被告：干爱红，女，1978年2月18日出生，汉族，住浙江省乐清市。原告海尔消费金融有限公司（以下简称海尔金融公司）与被告干爱红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月27日公开开庭进行了审理。原告海尔金融公司委托诉讼代理人姚滨到庭参加诉讼。被告干爱红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。海尔金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令干爱红偿还借款本金13869.29元及借款利息、滞纳金、罚息（以未还本金1877.02元为基数，自2019年2月7日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金666.30元为基数，自2019年1月14日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金1177.79元为基数，自2018年12月26日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金597.13元为基数，自2018年12月16日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金1093.66元为基数，自2018年12月26日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金1100元为基数，自2018年12月26日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金3172.03元为基数，自2019年1月13日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金1561.68元为基数，自2018年12月15日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金2623.68元为基数，自2018年12月12日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算）；2.本案诉讼费等由干爱红承担。诉讼过程中，海尔金融公司明确，其主张的借款利息、滞纳金、罚息的总金额由九部分组成：一是以2623.68元为基数，自2018年12月13日起至实际给付之日止，按年利率24%计算；二是以3172.03元为基数，自2019年1月14日起至实际给付之日止，按年利率24%计算；三是以597.13元为基数，自2018年12月17日起至实际给付之日止，按年利率24%计算；四是以666.30元为基数，自2019年1月15日起至实际给付之日止，按年利率24%计算；五是以1561.68元为基数，自2018年12月16日起至实际给付之日止，按年利率24%计算；六是以1093.66元为基数，自2018年12月27日起至实际给付之日止，按年利率24%计算；七是以1177.79元为基数，自2018年12月27日起至实际给付之日止，按年利率24%计算；八是以1877.02元为基数，自2019年2月8日起至实际给付之日止，按年利率24%计算；九是以1100元为基数，自2018年12月27日起至实际给付之日止，按年利率24%计算。事实和理由：干爱红通过“海尔消费金融”APP与海尔金融公司签订电子《个人借款合同》，由海尔金融公司向干爱红提供借款，并约定了借款期限、借款利率、逾期还款的违约责任、送达地址等相关条款。借款合同签订后，海尔金融公司如约发放贷款合计32800元，但干爱红至今未还清全部借款本息。干爱红未作答辩。海尔金融公司围绕诉讼请求依法提交了干爱红身份证照片及人脸识别照片、金融许可证、营业执照、《诚信信息识别服务协议》及《客户信息登记表》《关于延展合同有效期的续签协议》及《客户信息登记表》《关于变更服务项目价格的补充协议》《关于公司名称变更的告知函》《名称变更通知》《1:1身份验证场景技术文档》《电子身份验证服务合作协议书》《身份验证业务合作协议书签约表》《个人借款合同》《数字签名验证意见书》《有关电子的有效性说明》《通联通业务单笔电子凭证》、履约情况说明等证据。干爱红未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证的权利，应当承担相应的法律后果，本院依法推定海尔金融公司提交的上述证据是真实的，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月25日、2018年6月12日、2018年7月16日、2018年8月14日、2018年9月15日、2018年10月13日、2018年10月16日、2018年11月7日、2018年11月26日，干爱红与海尔金融公司通过“海尔消费金融”APP以电子签名方式分别签订《个人借款合同》九份，约定：1.海尔金融公司向干爱红提供借款15000元、5900元、1700元、1900元、2300元、1300元、1400元、2200元、1100元；借款期限自借款实际发放之日开始至最后一个还款日止，其中第一、二、八、九笔借款为12期，剩余五笔借款为6期；借款人应于每个还款日以固定金额偿还借款本息，借款到期日归还剩余本金和利息，第一笔借款的日利率为0.07%，第二、三、四、八、九笔借款的日利率为0.08%，第五、六、七笔借款的日利率为0.06%，月利率=日利率*30，借款利息自借款发放到借款人指定账户之日起计算，至借款人实际还款日止；第五、六、七、八、九笔借款，借款人还应于首个还款日向贷款人支付一次性借款手续费，第五、六、七笔借款的一次性借款手续费率为2%，第八、九笔借款的一次性借款手续费率为3%；第一笔借款的还款日为自借款发放之日的次月起每月12日为还款日，首个还款日为放款日所在月份次月的12日，放款日至首个还款日为第一期，其余两个还款日之间为一期，其余八笔借款的还款日为自借款发放之日的次月起每月对应日；借款人用于接收借款及还款的账户户名为干爱红，开户行为中国工商银行，银行账号为62×××09。2.借款人未按期归还借款本金、利息、手续费或其他费用、款项构成违约，贷款人有权宣布已发放借款全部提前到期，要求借款人立即归还全部借款本金、利息、手续费，并要求借款人支付合同约定的向借款人追偿产生的费用；借款人应按逾期欠付款项的5%向贷款人支付滞纳金（最少30元人民币），按逾期次数加收；同时贷款人每天按欠款款项适用的合同利率上浮50%计收罚息，直至借款人全部偿还借款本金、利息、滞纳金等全部应付款项。3.借款人指定浙江省温州市乐清市虹桥镇新宏路39弄1号作为合同项下各种文书及发生争议时所涉诉讼、仲裁文书的有效送达地址，上述送达地址适用于业务开展期间、诉讼程序中一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段；相关业务、诉讼文书按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致退回的，退回之日即为送达之日；上述送达地址如有变更，借款人必须在变更后3日内书面通知贷款人，否则按上述地址进行的送达仍然有效，未及时通知贷款人变更情况的，借款人自行承担由此产生的法律后果。合同还约定了双方的其他权利义务。2018年1月25日，海尔金融公司依约向干爱红发放借款15000元，该笔借款，干爱红已偿还借款本金12376.32元、息费1973.73元，尚欠借款本金2623.68元，其最后一次还款的日期为2018年11月12日；2018年6月12日，海尔金融公司依约向干爱红发放借款5900元，该笔借款，干爱红已偿还借款本金2727.97元、息费702.23元，尚欠借款本金3172.03元，其最后一次还款的日期为2018年12月14日；2018年7月16日，海尔金融公司依约向干爱红发放借款1700元，该笔借款，干爱红已偿还借款本金1102.87元、息费127.53元，尚欠借款本金597.13元，其最后一次还款的日期为2018年11月18日；2018年8月14日，海尔金融公司依约向干爱红发放借款1900元，该笔借款，干爱红已偿还借款本金1233.70元、息费141.46元，尚欠借款本金666.30元，其最后一次还款的日期为2018年12月14日；2018年9月15日，海尔金融公司依约向干爱红发放借款2300元，该笔借款，干爱红已偿还借款本金738.32元、息费123.36元，尚欠借款本金1561.68元，其最后一次还款的日期为2018年11月18日；2018年10月26日，海尔金融公司依约向干爱红发放借款1300元，该笔借款，干爱红已偿还借款本金206.34元、息费50.18元，尚欠借款本金1093.66元，其最后一次还款的日期为2018年11月26日；2018年10月26日，海尔金融公司依约向干爱红发放借款1400元，该笔借款，干爱红已偿还借款本金222.21元、息费54.04元，尚欠借款本金1177.79元，其最后一次还款的日期为2018年11月26日；2018年11月7日，海尔金融公司依约向干爱红发放借款2200元，该笔借款，干爱红已偿还借款本金322.98元、息费205.52元，尚欠借款本金1877.02元，其最后一次还款的日期为2019年1月31日；2018年11月26日，海尔金融公司依约向干爱红发放借款1100元，干爱红未偿还该笔借款。2020年3月31日，北京天威诚信电子商务服务有限公司对上述九份合同中干爱红及海尔金融公司电子签名数字证书的有效性予以确认。本院认为，海尔金融公司与干爱红订立的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，双方均应全面履行约定。海尔金融公司依约履行了出借款项的义务，干爱红应按约偿还借款本息，干爱红未按约履行还款义务已构成违约，应当承担违约责任，并对本案纠纷的形成负全部责任。海尔金融公司要求干爱红偿还欠付的借款本金，符合合同约定，本院依法予以支持。海尔金融公司主张利息、滞纳金、罚息的总金额以未还本金为基数，分别自2018年12月13日、2019年1月14日、2018年12月17日、2019年1月15日、2018年12月16日、2018年12月27日、2019年2月8日起至实际给付之日止，按年利率24%计算，根据合同约定，借款日利率为0.07%、0.08%、0.06%，月利率=日利率*30，故年利率为0.07%*30*12=25.2%、0.08%*30*12=28.8%、0.06%*30*12=21.6%，罚息应上浮50%，故九笔借款中约定的最低日利率0.06%的罚息为21.6%*150%=32.4%，因此，海尔金融公司主张按照年利率24%计算利息、滞纳金、罚息的总金额，未超过合同约定的利率，符合法律规定，本院依法予以支持；2018年12月13日、2019年1月14日、2018年12月17日、2019年1月15日、2018年12月16日、2018年12月27日、2019年2月8日均为干爱红应还款日的次日，海尔金融公司主张分别自上述日期起至实际给付之日止计算利息、滞纳金、罚息，符合合同约定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、干爱红于本判决生效之日起十日内偿还海尔消费金融有限公司借款本金13869.29元；二、干爱红于本判决生效之日起十日内偿还海尔消费金融有限公司借款利息、滞纳金、罚息(利息、滞纳金、罚息的总金额，以借款本金2623.68元为基数，自2018年12月13日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以借款本金3172.03元为基数，自2019年1月14日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以借款本金597.13元为基数，自2018年12月17日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以借款本金666.30元为基数，自2019年1月15日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以借款本金1561.68元为基数，自2018年12月16日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以借款本金1093.66元为基数，自2018年12月27日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以借款本金1177.79元为基数，自2018年12月27日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以借款本金1877.02元为基数，自2019年2月8日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以借款本金1100元为基数，自2018年12月27日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费148元，减半收取计74元，由干爱红负担，于本判决生效后十日内直接支付给海尔消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于济南铁路运输中级法院。审判员  展晓文二〇二〇年五月二十七日法官助理李欣书记员周敏