湖北省丹江口市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0381民初178号原告：中国银行股份有限公司武当山旅游经济特区开发区支行。住所地：湖北省武当山特区太和中路1号。统一社会信用代码91420300722027336Y。负责人：杨华涛，系该行行长。委托诉讼代理人：常在锦，系该行副行长。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：李晶晶，湖北金卫（十堰）律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：胡学庆，男，1963年12月7日出生，汉族，五固定职业，住河南省鹤壁市山城区。被告：胡淑霞，女，1963年10月1日出生，汉族，教师，住河南省鹤壁市山城区。委托诉讼代理人：胡学庆（系胡淑霞丈夫）。代理权限：参与诉讼，代为承认、放弃、变更诉讼请求，参与调解、和解，代为签收法律文书。被告：十堰市明阳房地产开发有限公司。住所地：湖北省武当山特区太和路东天门。统一社会信用代码：914203007534025738。法定代表人：顾国明，系公司经理。原告中国银行股份有限公司武当山旅游经济开发区支行（以下简称：“中行武当山支行”）与被告胡学庆、胡淑霞、十堰市明阳房地产开发有限公司（以下简称“明阳公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行武当山支行的委托诉讼代理人常在锦、李晶晶，被告胡学庆、胡淑霞到庭参加了诉讼，被告明阳公司经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行武当山支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告胡学庆、胡淑霞签订的《个人商业用房贷款合同》；2.请求判令被告胡学庆、胡淑霞偿还我行借款本金290649.65元，并支付利息和罚息（计算方式：自2018年8月8日起，利息以290649.25元为本金，按月息4.698‰计算，罚息按7.04375‰计算，计算至清偿之日止）；3.请求判决明阳公司对上述债务承担连带清偿责任；4.请求判令原告对被告胡学庆、胡淑霞所有的抵押房屋在折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。事实和理由：2013年6月8日，被告胡学庆、胡淑霞与原告签订《个人商业用房贷款合同》，约定胡学庆、胡淑霞向原告借款77万元，期限96个月，月利率4.6958‰，偿还方式为按月等额本息还款，若借款人违约，出借人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，借款人还应承担相应的违约责任。被告胡学庆、胡淑霞以其所购位于汉十路武当山门口137铺房屋对上述借款提供抵押担保。胡淑霞与胡学庆系配偶关系，承诺共同还款。被告明阳公司对本案借款提供阶段性担保。合同签订后，原告向胡学庆、胡淑霞发放贷款77万元，胡学庆和胡淑霞按约定提供抵押房屋并办理了抵押登记。2018年8月以前，胡学庆、胡淑霞尚能还本付息，之后拖欠本息不付，至今拖欠原告借款本金290649.65元及利息、罚息。为维护原告的合法权益，故具状起诉，请求依法判决。被告胡学庆、胡淑霞辩称，我们购买的“三丰广场项目”商铺是武当山特区政府招商引资的项目，被告明阳公司开发建设该项目的过程中虚假宣传，误导投资者，武当山特区管委会在该项目建设过程中违规办理相关手续，致使明阳公司将工程项目房地产用于抵押，武当山特区管委会对本案纠纷负有不可推卸的责任。原告中国银行武当山支行在与我们签订贷款合同的过程中未严格审查明阳公司售房手续是否齐全，其为了发放贷款和收回利息就配合明阳公司办理了贷款业务，其对本案纠纷存在过错责任。被告明阳公司经本院送达起诉状后未作答辩，亦未举证。本院经审理认定事实如下：2011年11月19日，被告胡学庆与被告明阳公司签订《商品房预售合同》，合同约定胡学庆购买明阳公司开发的位于武当山特区汉××路的建筑面积为56.51平方米的商品房，价款为1556457元，胡学庆在2011年11月9日缴纳首付款786457元，余款770000元申请银行按揭，明阳公司在2012年12月28日前交付经验收合格的房屋。2013年3月26日，胡学庆、胡淑霞和中国银行武当山支行分别作为预告登记权利人和预告登记义务人的身份，对胡学庆、胡淑霞购买的明阳公司开发的位于汉十公路武当山门口137铺的房屋，在武当山旅游经济特区房地产管理局办理预告抵押登记。2013年6月8日，为了支付购房款，胡学庆与妻子胡淑霞与中国银行武当山支行签订《个人商业用房贷款合同》，合同约定胡学庆、胡淑霞向中国银武当山支行借款770000元用于购买武当山三丰旅游服务广场的商业用房（面积为56.51平方米），贷款期限为96个月，自贷款人实际放款日起算；贷款实行浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，按实际放款日适用中国人民银行公布实行的相应档次的法定贷款利率上浮10%计算，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布实行的相应档次的法定贷款利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；贷款采用按月等额本息还款，每月的8日作为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，自逾期之日按照按本合同约定的贷款利率水平加收5%的罚息利率按日计息，直至清偿本息为止；借款人同意并授权贷款人将全部贷款划入借款人指定的售房人明阳公司在中国银行武当山支行开设的账户；借款人以本合同项下所购房屋作为向贷款人提供抵押担保，因所购房屋为期房，并可以办理抵押权预告登记或预抵押登记，借款人应在本合同签署后7日内与贷款人到有关登记部门办理预抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证后7日内与贷款人到有关登记部门办理正式抵押登记；明阳公司承担连带保证责任。该合同附件《个人商业用房贷款合同》通用条款中还约定，借款人出现未按期归还贷款本息时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并有权中止或解除本合同，有权要求保证人承担保证责任。被告明阳公司在中国银行武当山支行与胡学庆、胡淑霞签订的《个人商业用房贷款合同》上以保证人身份签章，并出具《不可撤销连带保证责任函》，在函件中承诺担保的范围包括借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他应付费用，担保期间为借款合同生效之日至借款人所购房屋他项权证正本交付贷款人中国银行武当山支行时止。2013年6月9日，中国银行武当山支行根据合同约定将770000元贷款发放到明阳公司账户。另查明，2013年7月至2018年7月，胡学庆和胡淑霞偿还中国银行股武当山支行借款本金479350.35元，支付借款利息202208.97元，未还本金290649.65元。此后本息，经中国银行武当山支行催收，未再给付。本案中，胡学庆、胡淑霞和中国银行武当山支行虽然已办理了商品房预抵押手续，但因其他原因未办理正式抵押登记手续。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。原告中国银行武当山支行与被告胡学庆、胡淑霞、明阳公司2013年6月8日签订的《个人商业用房贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，合同内容亦不违反法律规定，上述合同合法有效。中国银行武当山支行按照借款合同的约定向胡学庆和胡淑霞发放了770000元贷款，胡学庆和胡淑霞亦应按照合同的约定在每月8日向中国银行武当山支行还本付息。但胡学庆和胡淑霞在借款后仅向中国银行武当山支行偿还了2013年7月日至2018年7月期间的借款本息，此后的利息经催收至今未予支付，胡学庆、胡淑霞拖延偿还借款本金和支付借款利息的行为属违约行为。贷款人中国银行武当山支行在胡学庆和胡淑霞未按期归还贷款本息的情况下，根据借款合同的约定，向本院起诉，要求解除双方之间的借款合同，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本案中，原告中国银行武当山支行要求解除借款合同的起诉状及其诉讼请求，本院已于2020年1月23日送达给被告胡学庆、胡淑霞，应视为原告向被告发出了解除借款合同的通知，该借款合同已于原告的诉讼请求送达之日解除。被告胡学庆、胡淑霞在借款合同解除后，应向贷款人中国银行武当山支行还借款，并按照合同约定支付合同解除前借款期间内的利息。本案中，明阳公司作为保证人在借款合同上签名，并向贷款人中国银行武当山支行出具保证函，承诺对借款本息及相关费用承担担保责任，故明阳公司对本案借款应承担担保责任。明阳公司在承担保证责任后可向债务人追偿。中国银行武当山支行与胡学庆、胡淑霞虽然就本案贷款办理了商品房预抵押手续，但因其他原因未办理正式抵押登记手续，故双方之间的抵押担保物权并未设立，故中国银行武当山支行要求对预抵押登记的房屋在折价或以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权无事实和法律依据，本院不支持。本案借款合同是原告中国银行武当山支行与被告胡学庆、胡淑霞协商一致后自愿订立的，合法、有效。胡学庆和胡淑霞辩称原告应当承担相应的过错责任无事实和法律依据，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司武当山旅游经济开发区支行合同解除有效，合同解除的时间为2020年1月23日。二、被告胡学庆、胡淑霞于本判决生效之后十日内给付原告国银行股份有限公司武当山旅游经济开发区支行借款本金290649.65元；三、被告胡学庆、胡淑霞在本判决生效之后十日内给付原告国银行股份有限公司武当山旅游经济开发区支行2018年8月8日至2020年1月23日期间的借款利息及逾期罚息（2018年8月8日至2019年8月20日期间的贷款利率按中国人民银行公布实施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%计息，本金290649.65元计；2019年8月20日以后至债务履行完毕期间的罚息按照全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%计算）；四、被告十堰市明阳房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任；十堰市明阳房地产开发有限公司在承担保证责任后有权向胡学庆、胡淑霞追偿；五、驳回中国银行股份有限公司武当山旅游经济开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5660元，减半收取计2830元，由被告胡学庆、胡淑霞和十堰市明阳房地产开发有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。审判员  姜永波二〇二〇年五月二十七日书记员  常 冉本案适用的相关法律依据：1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。2.《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。5.最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。