福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0583民初3229号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司石井支行，住所地南安市石井镇石井街延平路，统一社会信用代码：91350583593489883K。 代表人：王家甜，该支行行长。 委托诉讼代理人：吕文松，该支行职员。 被告：郑俊杰，男，1990年2月28日出生，汉族，住南安市。 被告：郑锦上，男，1973年9月3日出生，汉族，住南安市。 被告：黄珊珊，女，1975年10月19日出生，汉族，住南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司石井支行（以下简称南安农商银行石井支行）与被告郑俊杰、郑锦上、黄珊珊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理后，依法由审判员张朝新适用简易程序公开开庭审理了本案。南安农商银行石井支行的委托诉讼代理人吕文松到庭参加诉讼，被告郑俊杰、郑锦上、黄珊珊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告南安农商银行石井支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告郑俊杰立即偿还借款本金人民币219755.07元及相应的利息、罚息（其中截止2019年10月20日，暂计结欠利息、罚息0元，自2019年10月21日起至实际还款日止的利息、罚息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算），其中截止2019年10月20日，以上借款本息合计为219755.07元；2、依法处置被告郑锦上、黄珊珊提供的抵押房地产（以抵押权证：泉房他证洛江区（洛）字第201600678号登记的权利范围为准），拍卖所得价款由原告优先受偿；3、由全部被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费）。事实和理由：2016年5月23日，经协商一致，被告郑俊杰、被告郑锦上与原告签订《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》一份，并依法办理相应的抵押登记手续：泉房他证洛江区（洛）字第201600678号。合同约定：原告自2016年5月23日起至2019年5月22日止，在贷款本金最高额220000元内，一次或者分次向被告郑俊杰发放贷款，每笔贷款的最后还款日不超过2019年5月22日，借款月利率为8.856‰，若贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收40%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。同时，被告郑锦上、黄珊珊自愿以自有房产为被告郑俊杰自2016年5月23日起至2019年5月22日止在原告处的借款本息提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为220000元及相应的利息、罚息。贷款到期后，虽经原告多次催讨，但被告郑俊杰未能归还上述借款本息，至今尚欠原告借款本金人民币219755.07元。 被告郑俊杰、郑锦上、黄珊珊均未作答辩。 本院经审理认定如下事实： 2016年5月23日，郑俊杰（借款人）、郑锦上（抵押人）与南安农商银行石井支行签订《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》，约定：自2016年5月23日起至2019年5月22日止，由贷款人在最高贷款本金余额22万元内，对借款人一次或分次发放贷款；该期间为最高额担保债权本金的确定时间；每笔贷款的最后到期日不超过2019年5月22日；借款用途为购烟酒；贷款利率为月利率8.856‰；本合同借款的担保方式为最高额抵押；最高额担保债权本金为22万元；合同项下抵押物为位于洛江区万安万虹路与安和路交汇处红星·美凯龙华祥店41410号、41031号、41409号店铺；抵押担保范围包括合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；贷款逾期，自逾期之日起按借款利率执行利率加收40%逾期付款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同签订后，双方就抵押物于2016年5月27日到泉州市洛江区房地产管理处依法办理了最高额抵押登记【泉房他证洛江区（洛）字第201600678号】。2016年6月1日，南安农商银行石井支行向郑俊杰发放贷款22万元。郑锦上与黄珊珊于1997年12月23日办理结婚登记，系夫妻关系。款项到期后，郑俊杰未能按照合同约定还本付息，截至2020年4月20日郑俊杰尚欠借款本金219755.07元及利息、罚息16931.37元。 上述事实，有南安农商银行石井支行提供的居民身份证复印件、结婚证复印件、《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》、《自助循环贷款交易明细查询》、《他项权证》等证据为证，上述证据与代理人在庭审中的陈述相互印证，其证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信，并作为定案依据。 本院认为，南安农商银行石井支行与郑俊杰、郑锦上签订的《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》，主体适格，当事人意思表示真实，内容合法有效。南安农商银行石井支行依约发放贷款，借款后，郑俊杰未能根据双方合同约定在借款到期后还本付息。截至2020年4月20日尚欠借款本金219755.07元及利息、罚息16931.37元，应予偿还。郑锦上以其与黄珊珊于婚姻关系存续期间购买的房产为上述债务提供抵押担保，并依法办理了相应的抵押登记。房地产抵押权自登记时设立。本案债务属于《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》约定的债务和额度内，现南安农商银行石井支行请求处置抵押人的抵押财产，以拍卖该抵押财产所得的价款优先受偿，符合有关法律规定，本院予以支持。郑俊杰、郑锦上、黄珊珊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第(二)项、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告郑俊杰应于本判决生效后十天内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司石井支行借款本金219755.07元及相应的利息、罚息（利息、罚息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，暂计至2020年4月20日利息、罚息为16931.37元）； 二、上述债权,原告福建南安农村商业银行股份有限公司石井支行有权以拍卖被告郑锦上、黄珊珊的抵押财产所得价款优先受偿［抵押财产以泉房他证洛江区（洛）字第201600678号登记的权利范围为准］。 本案受理费4596元，减半收取计2298元，由被告郑俊杰、郑锦上、黄珊珊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张朝新 二〇二〇年五月二十五日 书记员  吴桂菊 附：本案适用的法律条文、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； 第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属； （四）担保的范围。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。