广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初3853号原告：中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道容奇大道中64号。负责人：梁新华。委托诉讼代理人：何嘉亮，男，1981年10月17日出生，系原告公司的员工。委托诉讼代理人：冯奇锋，男，1993年1月9日出生，系原告公司的员工。被告：张慧玲，女，1982年7月14日出生，汉族，住湖北省浠水县********，公民身份号码************。被告：何继亮，男，1984年7月12日出生，汉族，住河南省商水县********，公民身份号码************。原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行与被告张慧玲、何继亮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月18日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何嘉亮到庭参加诉讼，被告张慧玲、何继亮经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.宣布原告与被告张慧玲、何继亮于2010年9月30日签订的《个人购房借款/担保合同》(编号：住房字佛山分行容桂支行****号)项下贷款提前到期；2.被告张慧玲、何继亮偿还尚欠原告的借款本金170786.01元和至实际清偿之日止的利息(利息暂计至2019年11月4日为593.55元，本息合计171379.56元，从2019年11月5日至实际清偿之日的利息按借款合同约定的利率计付)；3.原告对位于佛山市顺德区********的房地产享有优先受偿权；4.被告承担本案诉讼费用及保全费。事实与理由：被告张慧玲、何继亮与原告于2010年9月30日签订《个人购房借款/担保合同》(编号：住房字佛山分行容桂支行****号)。被告张慧玲、何继亮为夫妻关系，是财产抵押共有人，两被告向原告借款256000元，借款期限从2010年10月1日至2030年10月1日，共计20年，用于购买佛山市顺德区********的房地产。两被告以上述房地产为借款合同项下的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告采取按月等额本息还款法(按月计算)偿还当期贷款本息。贷款利率采用浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率再下浮15%确定。在签订了借款合同后，原告按照合同的约定发放了贷款，但截至2019年11月4日，被告已累计26期、连续1期没有按期还款，借款本金余额为170786.01元，拖欠利息593.55元。根据上述《个人购房借款/担保合同》第九条、第十三条、第十条及相关法律规定：借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在实际执行贷款利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。被告张慧玲、何继亮的上述情形已构成违约，原告有权宣布该合同项下的借款提前到期，被告应立即向原告偿还全部借款本息。同时对被告所有的位于佛山市顺德区********的房地产享有优先受偿权。原告特提出诉讼。被告张慧玲、何继亮均未作答辩。原告在诉讼中提供了《个人购房借款/担保合同》、中国工商银行借款借据、两被告的结婚证、不动产登记证明、欠款情况表等证据，经审查，原告提供的上述证据来源合法，客观真实，两被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。被告张慧玲、何继亮没有提交证据。本院经审理认定事实如下：2010年9月30日，原告作为贷款人，被告张慧玲、何继亮作为借款人及抵押人，共同签订《个人购房借款/担保合同》，约定两被告为购买位于佛山市顺德区********的房产向原告借款256000元，贷款利率采用浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率再下浮15%确定，借款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，被告采取按月等额本息还款法(按月计算)偿还当期贷款本息。两被告未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按实际执行贷款利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。两被告以其购买的位于佛山市顺德区********的房产（房产证号：粤房地权证佛字第****号，产权人张慧玲）向原告提供抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。双方于2012年7月2日办理了抵押登记手续，原告取得编号为粤房地他项权证佛字第****号的房地产他项权证，房地产他项权证中记载的被担保主债权数额为256000元。合同签订后，原告已于2010年10月1日支付借款256000元。截至2019年11月4日，两被告已累计26次逾期还款，原告起诉后，两被告偿还了之前拖欠的贷款本息，截至2020年4月7日止，两被告欠原告借款本金168738.06元。另查明，2019年中国人民银行同期同类贷款利率为年利率4.9%（五年以上），其利率下浮15%即年利率为4.165%，在年利率4.165%的基础上上浮40%即年利率为5.831%。本院认为，案涉《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，对缔约双方具有约束力，双方均应按照合同约定履行各自的义务。根据合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期。截至2019年11月4日，两被告已累计26期未按时足额偿还贷款本息，构成违约，故原告要求宣布借款提前到期并要求两被告提前偿还全部借款本息，其主张符合合同约定，合法有据，本院予以支持。原告起诉后，两被告归还了逾期部分的借款本息，截至2020年4月7日止，两被告欠原告借款本金168738.06元，故两被告应当向原告偿还借款本金168738.06元，原告主张超出的部分不予支持。关于利息的计算，由于两被告未按合同约定支付本息，构成违约，应当承担违约责任，按合同约定：借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，逾期罚息利率按实际执行贷款利率基础上加收40%确定。故原告主张利息按实际执行贷款利率（年利率为4.165%）上浮40%即年利率5.831%（年利率为4.165%+4.165%×40%）计算，合法有据，本院予以支持。截至2020年4月7日的利息两被告已支付完毕，故两被告应当自2020年4月8日起以所欠本金168738.06元为基数按年利率5.831%计算利息至实际清偿之日止。被告张慧玲以涉案房屋向原告提供抵押担保并办理了抵押登记手续，现两被告逾期还款，构成违约，原告有权行使其抵押权，因此原告要求对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张慧玲、何继亮于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行偿还借款168738.06元及利息（利息计算方式：以168738.06元为基数，自2020年4月8日起按年利率5.831%计算至实际清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行就被告张慧玲、何继亮上述第一项债务对位于佛山市顺德区********的房产（房产证号：粤房地权证佛字第****号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1863.8元（原告已预交），由被告张慧玲、何继亮共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邓杏华二〇二〇年四月十六日书记员  黄 筠