四川省南充市高坪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1303民初717号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行，住所地南充市高坪区阳春路97—111号。 负责人：杜正东，行长。 委托诉讼代理人：刘攀，四川助民律师事务所律师。 委托代理人：李翔，男，1983年9月3日出生，汉族，住四川省南充市高坪区，系该行员工。 被告：罗玉贵，男，1967年9月14日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 被告：袁德琼，女，1969年9月9日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行（以下称邮储银行高坪支行）与被告罗玉贵、袁德琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行高坪支行的委托诉讼代理人刘攀到庭参加了诉讼。被告罗玉贵和袁德琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行高坪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗玉贵、袁德琼立即向我行偿还借款11524.74元及相应利息、罚息（计算至付清之日止）；2.判令被告罗玉贵、袁德琼以其位于四川省南充市顺庆区（南房权证南监字第××号）的抵押物在我行权利内优先受偿；3.判令被告承担本案全部诉讼费用及相关费用。事实与理由：2011年8月3日，被告罗玉贵、袁德琼与原告签订了《个人额度借款抵押合同》，明确同意用四川省南充市顺庆区（南房权证南监字第××号）的房屋作为借款抵押物，并办理了抵押登记。2011年8月3日，被告罗玉贵、袁德琼与原告签订了《个人最高额度借款合同》。2015年1月9日，被告罗玉贵、袁德琼向原告申请个人额度借款，原告按照约定于2015年1月12日向被告罗玉贵、袁德琼支付了100000.00元贷款，而被告罗玉贵、袁德琼却未按约定偿还贷款本金及利息。截止2020年3月20日，被告罗玉贵、袁德琼尚欠原告本息12233.78元（本金为11524.74元，利息为709.04元）。原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼。 被告罗玉贵、袁德琼未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 经审理查明：2011年8月3日，原告邮储银行高坪支行（甲方、贷款人）与被告罗玉贵（乙方、借款人）、袁德琼（共同借款人）签订编号为511303211081113890《个人最高额度借款合同》，合同约定：第一条：最高借款额度。本合同所称的最高额度借款（也简称“额度借款”），系指借款人按本合同约定使用最高借款额度所发生的借款。甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）250000元（大写：贰拾伍万元整）。第二条：借款额度有效期间。借款额度有效期间为10年，自2011年8月3日至2021年8月3日（以下简称“额度有效期间”）。额度有效期间的前五年借款人可以申请贷款，借款最长期限为5年，即额度借款的到期日不得超过额度到期日。第四条：借款支用账户。在借款额度有效期间内，乙方可以在可用额度范围内通过本人账户支用额度。申请支用借款额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。甲方放款时，将所发放的贷款直接划入乙方在邮政储蓄机构开立的个人结算账户（户名：罗玉贵，账号：60×××82）。对于单笔贷款，以甲方将该贷款款项划入乙方指定存款账户之日为起息日。第五条：贷款利率、罚息利率和计息、结息。（一）贷款利率。甲方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布基准贷款利率，具体利率水平以甲方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准。（二）罚息利率。乙方未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，罚息利率为固定利率或者浮动利率。如该笔借款采用固定贷款利率的，则罚息利率也为固定利率；如该笔借款采用浮动贷款利率的，则罚息利率也为浮动利率。罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。（三）计息。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。第六条：还款。（一）还款顺序。本合同项下乙方的还款按照下列顺序偿还：1.对于已经发生减值的贷款，先还本金后还利息。2.对于除上述以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的顺序偿还。（二）还款方式。本合同项下贷款可以使用以下五种还款方式中的一种，每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。第八条：借款担保。本合同项下担保方式为抵押。第十二条：违约及其处理。（一）乙方发生下列任一情况，均构成违约：1.乙方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。第十三条：违约救济措施。（一）乙方未按时还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。（二）除前款约定的违约救济措施外，如出现本合同约定的违约情形后，甲方还有权采取下列一项或多项措施：4.宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿。7.以法律手段追偿贷款。由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由乙方承担。第十六条：本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。同日，原告邮储银行高坪支行（甲方）与被告罗玉贵（乙方）、袁德琼（乙方抵押物共有人）签订了《个人额度借款抵押合同》，合同约定：为保障甲方债权的实现，乙方愿意为罗玉贵（本合同中简称“债务人”）与甲方签订的编号为511303211081113890的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保。第一条：抵押物。抵押物名称：房权证（南房权证南监字第××号）、国有土地使用证（南充市国用2007第10930号），处所：顺庆区。第二条：被担保的债权种类。（一）《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的债权为甲方依据主合同而形成的债权。（二）《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》中约定的借款额度可循环使用的，在《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》约定的额度有效期间内的任一时点，只要甲方对债务人尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，甲方可以连续地、循环地向债务人提供借款，不论次数和每次的金额（但甲方此时发放的借款本金金额与债务人尚未偿还的借款本金余额之和不得超过借款额度），乙方对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权提供抵押担保。第三条：被担保的债权范围。抵押人以抵押物的全部价值，即￥417600元（大写：人民币肆拾壹万柒仟陆佰元整），担保抵押权人的如下债权：（一）债务人于借款额度有效期间内，即2011年8月3日至2021年8月3日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币（小写）￥250000元（大写：人民币贰拾伍万元整）的借款本金。（二）因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论甲方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求乙方在其担保范围内承担担保责任。第四条：抵押权存续期间。抵押权与额度借款合同项下的借款同时存在，额度借款清偿完毕后，抵押权才消灭。即抵押期限从2011年8月3日至2023年8月3日。第十一条：抵押权的实现。发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的；（二）根据主合同的约定甲方可以提前实现债权的其他情形。第十七条：本合同满足以下条件后生效：（一）本合同经各方当事人签字（盖章）；（二）本合同“抵押物清单”中的抵押物须依法登记的已办妥登记。2011年8月12日，案涉抵押物在南充市房地产交易与权属管理中心办理了南房他证顺字第××号他项权证。 同时查明：《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（2015年1月9日）上被告罗玉贵填写借款人内容：借款人姓名：罗玉贵，证件名称：身份证，证件号码：××，申请支用借款金额：人民币（大写）壹拾万元整（小写）￥100000.00元，借款期限：60月。申请拟按等额本息还款法归还贷款本息。借款如获批准，根据相关要求拟申请采用如下支付方式（最终以贷款行批准为准）：自主支付方式：放款账户户名：罗玉贵，账号：62×××49。借款人承诺按照合同约定用途使用贷款，并按期偿还贷款。借款人未按照合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收100%计收罚息；借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收50%计收罚息。贷款银行填写的内容：同意借款人申请借款￥100000.00元，期限60个月，还款方式为等额本息。实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2015年1月12日，被告罗玉贵在《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》上签字并捺印，《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》载明贷款年利率为7.8%，借款期限60月（从2015年1月12日至2020年1月12日），还款方式：等额本息。原告邮储银行高坪支行于同日向被告罗玉贵62×××49账户上发放了100000.00元的借款。贷款发放后，被告罗玉贵已偿还贷款本金88475.26元，尚欠贷款本金11524.74元没有偿还。被告罗玉贵从2019年7月12日〔2019年7月12日（不含）之前的利（罚）息已结清，2019年7月12日（含）偿还利（罚）息38.57元〕起未按合同约定归还贷款本息。 上述事实，有当事人的陈述、个人额度借款抵押合同、他项权证、个人额度借款支用单、个人最高额度借款合同、个人贷款借据、个人贷款放款单、还款流水详情、结算清单等经质证在卷佐证，足以认定。 本院认为：原告邮储银行高坪支行与被告罗玉贵、袁德琼签订的《个人最高额度借款合同》和《个人额度借款抵押合同》是当事人真实意思表示，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效应受法律保护。原告邮储银行高坪支行按照合同约定向被告罗玉贵发放了100000.00元的贷款，但被告罗玉贵没有按照合同约定履行还款义务，属于违约行为。“借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收50%计收罚息”是包含罚息在内对逾期还款的利息计算方式的约定，故原告邮储银行高坪支行主张利息后又主张罚息属于重复主张。被告罗玉贵自2019年7月12日开始逾期，尚欠借款本金11524.74元及相应的利息没有偿还，故原告邮储银行高坪支行主张被告罗玉贵偿还下欠借款本金11524.74元及相应利息的诉请，本院予以支持。由于原、被告双方约定“借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收50%计收罚息”及“贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%”，故应当按照人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%乘以1.5倍的标准计算利息。被告罗玉贵的贷款行为发生在夫妻关系存续期间，被告袁德琼亦作为借款人在《个人最高额度借款合同》上签字，并作为抵押物的共有人在《个人额度借款抵押合同》上签字，故该笔借款应属于夫妻共同债务，被告袁德琼应承担共同还款义务。被告罗玉贵自愿用名下坐落于顺庆区房屋进行抵押担保，并办理了抵押登记，故原告邮储银行高坪支行依法享有对抵押物优先受偿的权利。 综上，为维护当事人的合法权益和稳定的社会秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告罗玉贵、袁德琼于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行借款人民币本金11524.74元及利息（计算方法：从2019年7月12日起对未还本金按照人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%乘以1.5倍的标准计算至本金清偿之日止，被告罗玉贵已偿还的利（罚）息38.57元在执行时予以扣减）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行对被告罗玉贵名下的位于顺庆区房屋（南房权证南监字第××号）享有优先受偿的权利； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费88元，保全费135元，共计223元，由被告罗玉贵、袁德琼负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长  顾永燕 人民陪审员  曹 婷 人民陪审员  何德华 二〇二〇年五月二十六日书记员宋盼