文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0116民初4322号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行，住所地重庆市江津区几江街道武城大街25号云辉丽都A区2幢负1-2号，统一社会信用代码915001166710023146。负责人：李英杰，系该支行行长。委托诉讼代理人：**，男，系原告员工。委托诉讼代理人：旷年荣，男，系原告员工。被告：苏云兰，女，1965年1月14日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：黄建国，男，1957年11月28日出生，汉族，住重庆市江津区。二被告共同委托诉讼代理人：黄昌君（系二被告之子），住重庆市江津区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行（以下简称邮储银行江津支行）与被告苏云兰、黄建国金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序于2020年5月22日公开开庭进行了审理。原告邮储银行江津支行的委托诉讼代理人**到庭参加诉讼。被告苏云兰、黄建国经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告邮储银行江津支行向本院提出诉讼请求：1.被告苏云兰、黄建国立即偿还原告借款本金89784.62元及截至2020年3月24日的利息5340.44元，共计95125.06元，并支付自2020年3月24日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以借款本金89784.62元为基数，复利以未归还的利息为基数，均按年利率5.655%计算，具体金额以贷款本息结清之日原告信贷系统统计数据为准)，利随本清；2.被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费、公告费、执行费以及原告为实现债权支付的其他应付费用等全部费用；3.原告对被告黄建国所有位于江津区X镇X村厅上经济合作社(房地产权证号203房地证2012字第集X号)房产拍卖、变卖、折价的价款在前述债权范围内享有优先受偿权。事实与理由：2018年2月28日，原告与二被告签订了《小额贷款额度借款合同》，约定原告向被告苏云兰发放贷款90000元，借款期限3年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率采用固定利率，年利率为4.35%，逾期罚息利率为5.655%；还款方式为按周期付息到期一次性还本；担保方式为抵押等。同日，原告与二被告签订了《小额贷款最高额抵押合同》，约定被告以其所有位于江津区X镇X村厅上经济合作社房产设定抵押，为前述的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行提供抵押担保。2018年3月6日，原告按约定向被告苏云兰发放了贷款90000元。但二被告却未按期偿还借款，截至2020年3月24日已逾期384天，累计拖欠借款本息计95125.06元。经原告多次催收，被告仍未履行合同约定的还款义务。被告苏云兰、黄建国未作答辩。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告苏云兰与被告黄建国系夫妻。2018年2月21日，被告苏云兰向原告邮储银行江津支行提交《小额贷款业务申请表》，申请表载明：申请额度90000元，贷款用途采购鱼饲料、鱼塘修建养护等，贷款期限12个月，还款方式为按月结息到期一次性还本，担保方式为抵押农房。被告黄建国在该申请表“申请人配偶签字”处签名捺印。2018年2月28日，原告邮储银行江津支行（贷款人、甲方）与被告苏云兰（借款人、乙方）、被告黄建国（共同借款人）签订了《小额贷款额度借款合同》（合同编号：50003272218026712295），主要约定：1.本合同项下授信额度金额为90000元。2.额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前12个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。3.乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。4.申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。5.本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定。6.本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。7.对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。8.本合同项下的担保措施包括：抵押担保。9.乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，构成违约。甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；甲方有权以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；甲方有权处分抵押/质押财产，实现抵押权/质押权。同日，原告邮储银行江津支行（抵押权人，甲方）与被告黄建国（抵押人，乙方）、被告苏云兰（共有人）还签订了《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号：50003272318027395703），主要约定：1.乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人苏云兰与甲方于2018年2月28日签订的小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同的债务向甲方提供最高额抵押担保，担保债权金额为156000元，担保债权确定的期间为2018年2月28日至2021年2月28日。2.乙方以江津区X镇X村厅上经济合作社的房产设定抵押。3.乙方以抵押物全部价值担保甲方如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。被告黄建国、苏云兰还就前述抵押房产与原告邮储银行江津支行办理了抵押登记。2018年3月6日，原告邮储银行江津支行向被告苏云兰发放借款90000元，原告邮储银行江津支行出具《个人贷款（手工）借据》，载明：借款人苏云兰，借款金额90000元，借款期限12个月（从2018年3月6日至2019年3月6日），年利率4.35%，借款用途采购鱼苗、鱼饲料、维修鱼塘等，还款方式按周期结息、到期还本。被告苏云兰在该借据的“借款人签名”处签名捺印。嗣后被告苏云兰、黄建国未能按约偿还上述贷款。原告邮储银行江津支行多次向被告苏云兰催收。截至2020年3月24日，被告苏云兰还尚欠借款本金89784.62元、罚息5340.44元。上述事实，有原告的陈述、《小额贷款业务申请表》、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、个人贷款（手工）借据、《借款支用申请单》、还款流水详情、房产证等证据，经庭审质证确认在卷可证，足以采信。本院认为，原告与二被告签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》，是各方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向二被告发放了贷款，已履行合同约定的义务。现本案二被告作为借款人未按时足额偿还借款本息，已构成违约。故原告要求二被告偿还尚欠的借款并按约定支付罚息，符合双方约定，本院予以支持。关于原告请求的复利。经查，本案二被告未欠原告期内利息，故原告请求自2020年3月24日起以未归还的利息为基数计算的复利，本院不予支持。关于原告请求对涉案房屋享有优先受偿权问题。根据《全国人大常委会关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县（市、区）、天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》及《中国人民银行关于进一步做好“两权”抵押贷款试点有关事项的通知》，被告黄建国以其位于津区X镇X村厅上经济合作社的房产为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。现二被告未按合同约定归还借款本息，原告作为抵押权人，有权对该抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿。因此，原告主张对上述抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告请求被告承担保全费、律师费、公告费、执行费等，因原告未举证证明前述费用已实际产生，故对其该部分请求本院不予支持。综上所述，为了维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告苏云兰、黄建国在本判决生效后五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款本金89784.62元；二、被告苏云兰、黄建国在本判决生效后五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款罚息（截至2020年3月24日的罚息5340.44元；自2020年3月25日起的罚息以借款本金89784.62元为基数按年利率5.655%计算至本金付清为止）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行有权对被告黄建国提供抵押的位于江津区X镇X村厅上经济合作社(203房地证2012字第集X号)的房产折价或者以拍卖、变卖后该财产的价款在上述款项范围内优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行的其他诉讼请求。如果被告苏云兰、黄建国未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2180元，减半收取计1090元，由被告苏云兰、黄建国负担。此款原告已预交本院，经其同意，由二被告在履行上述判决义务时一并支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 刘小华二〇二〇年五月二十二日法官助理 文庆鸿书 记 员 范凤兰