重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0108民初5745号原告：中国工商银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，统一社会信用代码91500000902887456B。负责人：刘亚干，该行行长。委托诉讼代理人：张彬彬（一般授权），重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊丽（一般授权），重庆索通律师事务所律师。被告：王建军，男，汉族，1980年8月2日出生，住重庆市沙坪坝区。原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行（以下简称“工行重庆市分行”）与被告王建军金融借款合同纠纷一案，本院受理立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行重庆市分行的委托诉讼代理人张彬彬，被告王建军均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行重庆市分行诉称：被告王建军向原告申请办理了信用卡业务。并通过及业务办理信用卡章程、信用卡领用合约等对信用卡的消费使用、费用收取、还款规则、分期业务规则、利息、违约责任等进行了约定。现被告使用该信用卡进行透支消费，但未按时足额履行还款义务。原告认为，被告未按约定履行还款义务，已构成违约。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，原告有权取消被告剩余期数分期付款，并要求其立即清偿透支本金，并支付透支利息、违约金等费用。故原告工行重庆市分行诉至法院，请求判令：一、判决被告王建军立即偿还原告截至2020年3月9日的尚欠本金34092.37元、利息109769.5元、滞纳金23105.65元，合计166967.52元；二、判决被告向原告支付自2020年3月10日起至还清之日止的利息、复利及违约金（利息以尚欠透支本金34092.37元为基数，按每日万分之五的标准计付；复利按尚欠利息109769.5元为基数，按每日万分之五的标准计付；违约金按最低还款额未还部分的5%支付至还清之日止，每期违约金最高500元人民币）；三、本案诉讼费用由被告王建军承担。被告王建军辩称，请求从2012年11月23日消费欠款39980.41元之后因为我一直未还款产生了透支利息、滞纳金等费用，截止原告起诉之日时原告主张已产生了13万余元的利息及滞纳金，我认为该笔费用过高请求法院依法调整。经审理查明：2012年6月27日，被告向原告提交信用卡申请表申请办理工商银行信用卡及相关业务，并签字确认遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的相关约定。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约（个人卡）》中载明的内容有：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。经公告，工商银行于2017年1月1日起实施新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明有：“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按前述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。”原告经审查审批后，遂向被告发放了信用卡（主卡卡号：xxx）。嗣后，被告使用该信用卡进行消费，自2012年11月23日消费欠款39980.41元后一直未按约履行还本付息的义务，故原告诉至本院，请求判如所请。审理中，被告认可还款金额合计为6000元，并自愿认可还款日期一致为2020年3月20日。上述事实，有原告举示的《牡丹卡快速办理申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《流水明细》、《欠款构成说明》等证据，及原、被告的当庭陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，被告王建军向原告申请办理牡丹信用卡的申办材料及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，系双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方均应按照约定履行义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告在使用该信用卡进行消费后，负有按约履行足额偿还其透支本金的义务。由于被告未按约支付透支本金，已构成违约，应承担相应的违约责任。关于原告第二项诉讼请求中的违约金（违约金按最低还款额未还部分的5%支付至还清之日止，每期违约金最高500元人民币）的诉讼请求，根据从2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告未与被告另行通过协议约定是否收取逾期还款的违约金，单方面通过修改领用合约变更“滞纳金”为“违约金”，本院认为此行为对被告不产生效力。故对此诉讼请求，本院不予支持。关于原告的诉讼请求中主张的利息、滞纳金、复利虽然在《中国工商银行牡丹信用卡章程》、旧版《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中有明确的约定，但实系被告应违约而承担的违约金（为了与原告诉讼请求中的违约金相区分，本院统称为违约赔偿金），但本院认为原告主张的违约赔偿金（第一项诉讼请求中的利息、滞纳金，第二项诉讼请求中的利息、复利）计算标准过高，且原告对此提出异议，故本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，酌定自2012年11月23日透支消费欠款39980.41元为基数，以年利率24%(月息2%)为标准合并计算违约赔偿金，截止2020年3月20日确认被告应支付原告欠款金额为110216.96元（39980.41元+39980.41元×2%×87个月+39980.41元×2%÷31天×26天，2020年3月20日产生的违约赔偿金另行计算），由于被告还款6000元，故本院确认被告最终欠款金额为104216.96元。另根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十九条之规定，故自2020年3月20日起产生的违约赔偿金，应以欠款本金33980.41元为基数，按年利率24%标准计算至欠款本金33980.41元付清之日止。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告王建军于本判决生效之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行支付截至2020年3月20日的欠款本金及违约赔偿金（不包含2020年3月20日产生的违约赔偿金）合计104216.96元；二、被告王建军于本判决生效之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行支付违约赔偿金（违约赔偿金以尚欠本金33980.41元为基数，自2020年3月20日起按年利率24%计算至尚欠本金33980.41元付清之日止）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1820元，由被告王建军负担（被告于本判决生效之日起三日内直接缴纳至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  范阿峰二〇二〇年五月二十五日书记员  谭海波