福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初1833号 原告：安溪县农村信用合作联社尚卿信用社，住所地安溪县尚卿乡尚业街。统一社会信用代码91350524156346657Q。 负责人：陈瑞金，任该社主任。 委托诉讼代理人：林超荣，系该社员工。 被告：廖培祥，男，1963年12月14日出生，汉族，安溪县人，住安溪县。 被告：廖文德，男，1966年12月3日出生，汉族，安溪县人，住安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社尚卿信用社（以下简称尚卿信用社）与被告廖培祥、廖文德信用卡纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月21日公开开庭进行了审理。原告尚卿信用社的委托诉讼代理人林超荣、被告廖文德到庭参加诉讼，被告廖培祥经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 尚卿信用社向本院提出诉讼请求：1．判令廖培祥向尚卿信用社偿还普惠金融卡透支款本金19,994.96元及利息、违约金（利息自2019年12月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2019年12月22日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额的未还部分的5%计算至还清款项之日止，暂计至2020年4月9日的普惠金融卡透支款利息及违约金计1,097.43元）；2．判令廖文德对上述借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3．判令廖培祥、廖文德承担本案诉讼费用。 事实和理由：2016年8月12日，廖培祥（甲方）、廖文德（丙方）与尚卿信用社（乙方）签订了《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡申请表》，合约约定：授信额度20,000元，卡片有效期三年，年利率11.7%。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条约定：福万通普惠金融卡透支现金（转出）、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；该卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金，违约金按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元）。第五条约定：甲方超过到期日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用）均由甲方及丙方承担。合约签订后，尚卿信用社于2016年8月18日向廖培祥发放了福万通普惠金融卡。现期限已届满，经尚卿信用社多次催收，廖培祥拒不履行还款义务。根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第七款规定，被告的行为已构成严重违约，尚卿信用社有权依法向被告进行催收，有权停止被告使用卡片，要求全额偿还所欠款项。 廖培祥未作答辩。 廖文德辩称，其没有意见。其为廖培祥提供担保，欠了钱肯定要还的，其尽量在今年12月履行担保责任。 尚卿信用社在本院指定的举证期限内提供如下证据： 1．营业执照复印件、法定代表人证明书，以此证明尚卿信用社的民事诉讼主体资格和基本情况。 2．廖培祥、廖文德居民身份证复印件，以此证明两被告的身份情况。 3．《福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件，以此证明合同依法成立。 4．贷记卡明细查询，以此证明廖培祥透支本金金额、时间及本金、利息、违约金归还情况。 5．诉讼文书送达地址确认书复印件，以此证明廖培祥、廖文德就诉讼文书送达地址进行确认。 庭审中，尚卿信用社当庭提交一份最新的贷记卡明细查询，拟证明廖培祥透支本金金额、时间及本金、利息、违约金归还情况。 廖文德质证称，对以上证据没有异议。 本院认为，廖培祥经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，尚卿信用社提供的上述证据，能反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，廖文德亦无异议，本院依法予以采信，并作为认定案件事实的根据。 廖培祥、廖文德未向本院提供证据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年8月5日，廖培祥（甲方）向尚卿信用社（乙方）申领福万通普惠金融卡一张，申请额度为50000元，尚卿信用社最终审批日期为2016年8月12日，审批额度为20000元，期限3年，年利率11.7%，并由廖培祥作为借款人、廖文德（丙方）作为保证人与尚卿信用社签订了《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》。合约第二条约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元。合约第四条约定：福万通普惠金融卡的授信额度、利率及有效期均以乙方审批结果为准。合约第五条约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。合约第六条约定：保证方式为连带责任保证。保证期间为每期账单到期还款日起二年。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第三条规定，福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。合同签订后，尚卿信用社依约向廖培祥履行了发卡义务，卡号62×××06。发卡后，廖培祥陆陆续续消费透支，截至本案庭审之日即2020年5月21日，廖培祥尚欠透支款本金19994.96元。利息仅还至2019年12月21日，自2019年12月22日起的利息经催收未能偿还。保证人廖文德也未能履行保证责任。尚卿信用社于2020年4月21日向本院提起诉讼。 综上所述，本院认为，廖培祥作为申请人（即持卡人）、廖文德作为保证人向尚卿信用社申请领用福万通普惠金融卡，并在相关手续上签字，签订了《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，双方形成银行卡服务合同关系，合同合法有效，各方当事人均应全面履行合同义务。尚卿信用社依约向廖培祥履行了发卡义务，廖培祥透支后未能依约全面履行合同义务，应承担违约的民事责任。廖文德作为保证人，应按合同约定承担连带清偿责任。廖文德承担保证责任后，有权向廖培祥追偿。关于违约金问题，《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条对滞纳金作了约定，未约定违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，故本院对尚卿信用社关于违约金的诉求不予支持。廖培祥经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、廖培祥应于本判决生效之日起十日内返还安溪县农村信用合作联社尚卿信用社福万通普惠金融卡透支本金19,994.96元及利息（利息自2019年12月22日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止）； 二、廖文德对上述款项承担连带清偿责任； 三、廖文德承担保证责任后，有权向廖培祥追偿； 四、驳回安溪县农村信用合作联社尚卿信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费327元，减半收取计163.5元，由安溪县农村信用合作联社尚卿信用社负担8.5元（多预交的318.5元予以退回），廖培祥、廖文德负担155元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄田中 二〇二〇年五月二十一日 书记员  黄江伟 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。