福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初795号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地福建省上杭县临城镇城东村北环中路224号，统一社会信用代码91350823337622657X。 负责人：黄荣华，行长。 委托诉讼代理人：邱华霖，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：蓝乐平，男，该公司员工。 被告：江锦英，女，1987年6月19日出生，汉族，住上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商银行）与被告江锦英信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告龙岩农商银行的委托诉讼代理人邱华霖到庭参加诉讼，被告江锦英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令江锦英立即归还福万通普惠金融贷记卡（以下简称普惠金融卡）透支本金39999.8元，并支付该款39999.8元自2019年10月23日起至款清之日止按按月利率9.75‰即日利率万分之三点二五计算的利息以及自2019年10月23日起至款清之日止按合同约定的每期最低应还款额未还部分的5%计算的违约金；2.江锦英承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年4月9日，江锦英向龙岩农商银行申请普惠金融卡，申请信用额度4万元。经龙岩农商银行审批同意，江锦英申得授信额度4万元的普惠金融卡一张。双方签订了普惠金融贷记卡领用合约（以下简称领用合约），江锦英亦承诺愿意遵守领用合约的各项规则。领用合约约定：持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡透支现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠金融卡执行月利率为9.75‰即日利率万分之三点二五；持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金、若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按5%支付违约金；若持卡人未按时偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，发卡人有权要求持卡人全额偿还所欠款项。江锦英于2018年4月10日将涉案普惠金融卡激活并开始透支，自2019年10月23日起至今多期未归还本金，也未支付利息和违约金。经多次催收，截至2020年3月17日，江锦英结欠透支本金39999.8元，利息、违约金合计2044.23元。现提起诉讼，要求判如所请。 江锦英未作答辩。 龙岩农商银行向本院提供的证据及证明的内容有：1.普惠金融卡申请表及领用合约各1份，证明江锦英向龙岩农商银行申领普惠金融卡及双方约定的相关事项；2.普惠金融卡明细清单、账户余额查询记录各1份，证明涉案信用卡透支、还款和结欠情况；江锦英身份证复印件及送达地址确认书，证明江锦英的身份及江锦英确已认法律文书的送达地址。 本院审查认为，江锦英经本院送达起诉状副本、证据复印件、开庭传票、应诉通知书、举证通知书等相关法律文书后，未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利和质证权利。龙岩农商银行提供的证据真实、合法，可以作为认定本案事实的依据，本院予以认定。 本院经审理认定事实如下：江锦英于2018年4月9日向龙岩农商银行申领额度为4万元的普惠金融卡。经龙岩农商银行审批，江锦英申得授信额度为4万元的普惠金融卡1张（卡号为62×××01）。双方签订了领用合约。领用合约约定：持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡透支现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等；该普惠金融卡执行月利率为9.75‰即日利率万分之三点二五；持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金、若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按5%支付违约金；若持卡人未按时偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，发卡人有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2018年4月10日，江锦英将涉案普惠金融卡激活并开始透支，起初江锦英能按约还本付息。2019年11月20日，经统计江锦英仍结欠龙岩农商银行本金39999.8元，该日江锦英付清了2019年10月22日前的利息，之后未再还本付息。 本院认为，2018年4月9日，江锦英向龙岩农商银行申领普惠金融卡，并与龙岩农商银行签订领用合约，该合约系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，双方均应按合约的约定履行各自应承担的义务。案涉普惠金融卡约定违约金和利息，不违反法律规定，具有法律效力。江锦英使用案涉普惠金融卡透支后未按时归还，至今仍结欠透支本金39999.8元，已构成违约，应限期归还；现龙岩农商银行要求江锦英归还尚欠的透支本金39999.8元，理由正当，本院予以支持。双方约定透支本金利率按日万分之三点二五计算，违约金按每期（月）最低应还款额未还部分的5%计付，该约定符合法律规定。江锦英透支本金后，利息仅满额支付至2019年10月22日，之后的利息未再支付，而截至2019年10月23日，江锦英仍结欠龙岩农商银行本金39999.8元；故现龙岩农商银行要求江锦英支付该款自2019年10月23日至款清之日止按日利率万分之三点二五计算的利息，符合法律规定，本院予以支持。江锦英使用案涉普惠金融卡后逾期付息，属违约行为，应承担违约责任，现龙岩农商银行要求江锦英支付自2019年10月23日起至款清之日止按约定的违约金计算方法计算的违约金即按每期最低应还款额而未还部分的5%计付的违约金，因账单日2019年11月22日结出的2019年10月23日至2019年11月22日的利息，依约江锦英有25日的履行期，因此2019年12月17日前均未逾期，现龙岩农商银行主张江锦英从2019年12月20日起开始逾期，故龙岩农商银行要求江锦英支付2019年10月23日至2019年12月19日的违约金无事实依据，本院不予支持，但要求江锦英支付自2019年12月20日起至款清之日止按约定的违约金计算方法计算的违约金即按每期最低应还款额而未还部分的5%计付的违约金合法有据，本院予以支持。若江锦英一直未按约还本付息，按前述方法计算的每期违约金和透支利息之和将在某一时间点超过当期尚欠透支本金按2%计算的金额，此时应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，只能按尚欠透支本金2%计算每期利息、违约金之和。江锦英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、江锦英应在本判决生效后十日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行归还卡号为62×××01的福万通普惠金融卡透支本金39999.8元，并支付该款自2019年10月23起至款清之日止按日利率万分之三点二五计算的利息； 二、江锦英应在本判决生效后十日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行支付卡号为62×××01的福万通普惠金融卡自2019年12月20日起至款清之日止按合同约定的每期最低应还款而未还部分的5%计算的违约金； 三、上述第一、二款计算方法计算的每期利息、违约金之和以不超过当期结欠的透支本金按月利率2%计算的利息为限。 四、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费851元，适用简易程序减半收取425.5元，由江锦英负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  蓝树高 二〇二〇年五月十九日 书记员  游春明 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。