上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初90230号原告：吴谭，女，1994年6月23日出生，汉族，住江苏省泰兴市。委托诉讼代理人：谢翔翔，上海锦天城(合肥)律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晓梦，上海锦天城(合肥)律师事务所实习律师。被告：周翠兰，女，1969年4月4日出生，汉族，户籍地江苏省泰兴市。被告：叶桂民，男，1969年9月10日出生，汉族，户籍地江苏省泰兴市。被告：叶丹，女，1989年2月11日出生，汉族，户籍地江苏省泰兴市。原告吴谭诉被告周翠兰、叶桂民、叶丹民间借贷纠纷一案，本院于2019年11月2日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年4月10日公开开庭进行了审理。原告吴谭的委托诉讼代理人谢翔翔到庭参加诉讼。被告周翠兰、叶桂民、叶丹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告吴谭向本院提出诉讼请求：1、判令被告周翠兰返还原告借款本金人民币91,666.67元及利息733.33元(自2018年4月21日-2018年5月20日)；2、被告周翠兰支付原告以91,666.67元为计算基数，按照月利率2%，自2018年5月21日计算至实际支付之日至的利息、罚息(扣除2018年8月4日微信归还的2,000元罚息)；3、被告叶桂民、叶丹对被告周翠兰的上述义务承担连带责任。事实与理由：2018年3月21日，原告通过融颖金融信息服务有限公司向周翠兰出某借款10万元，双方通过融颖金服网络借贷信息服务平台签订了借款协议，约定原告出某被告周翠兰13万元(其中3万元由案外人出某，原告实际出某10万元)，分12期归还，借款利率9.6%每年，本息同清，还款日为每月20日；逾期还款的，逾期15日以内的，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数，每日收取0.05%的逾期罚息，逾期15日以上的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总数作为基数，按每日0.05%收取逾期罚息。被告叶桂民、叶丹出具了连带责任保证书，明确其为被告周翠兰的上述借款通过连带责任保证。合同签订后，被告周翠兰自第二笔还款起就不再还款，另经催讨，在2018年8月4日微信转账2,000元罚息，至今拖欠借款本金91,666.67元、借期内利息及逾期罚息。被告周翠兰、叶桂民、叶丹均未到庭应诉。原告围绕诉讼请求依法提交了借款协议、出资咨询与服务协议、授权委托书、原告与融颖金服签订的服务协议、委托扣款授权书、照片、汇付天下账户系统服务协议、融颖金服平台截图5张、融颖信息咨询与管理服务协议、汇付天下出具的转账流水作为证据，本院经审查予以确认，并据此确认事实如下：2017年3月17日，融颖公司作为甲方和上海汇付数据服务有限公司签订《汇付天下账户系统服务协议》，约定：汇付天下账户系统服务是指乙方为甲方及甲方用户定制开发的包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。本协议有效期自2017年3月17日至2018年1月11日，本协议到期前一个月内双方均未提出终止协议，则本协议期限自动续展一年。被告周翠兰(融颖金服用户名：rt157****55216)作为借款人与原告吴谭(融颖金服用户名：os183****3022)作为出某人、融颖公司作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUS-010020-2018-03-19-004)，其中约定：借款金额：13万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年3月21日至2019年3月21日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为10,833.34元,利息自第一个月的1,040元至第十二个月的86.67元；(8.2条)逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息。管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的综合作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清除。如果法律法规对于出某人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算；(18.2)条、借款人、出某人均同意并确认，借款人、出某人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出某人本身；借款人、出某人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出某人本身。借款人和出某人同意，融颖金服有权就其为借款人和出某人提供的平台服务收取服务费和管理费。2018年3月19日，叶桂民、叶丹作为担保人，签署了连带责任保证书，为编号为SYUS-010020-2018-03-19-004的协议中周翠兰的13万元借款提供连带责任担保。2018年3月20日，被告周翠兰签署《委托扣款授权书》：同意融颖公司在合同约定的期限内，委托银行或第三方支付机构从其名下指定的中国工商银行XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户内以约定的资费标准划付应付的费用。2018年3日21日，原告吴谭作为甲方(出某人)与融颖公司作为乙方签署了一份《出某信息咨询与服务协议》(协议编号：SYUS-010020-2018-03-19-004-2)，约定：出某期限12个月；期待年回报率9.6%；出某本金7万元；(4.2.1)如甲方对应的借款人发生逾期，甲方可以选择不可撤销地授权乙方对其逾期债权进行处置。审理中，上海汇付数据服务有限公司出具：吴谭用户名为syzc-XXXXXXXXXXX、周翠兰用户名为syzc-rtXXXXXXXXXXX。2018年3月21日，原告从其账户向周翠兰账户内分别转入7万元、3万元。2018年4月20日，被告周翠兰向原告分别转入6,393.41元、2,739.80元。原告另确认被告叶丹于2018年8月4日通过微信归还原告2,000元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖公司即为民间借贷中介机构，故其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。至于原、被告之间的借贷关系，由于被告作为委托方与融颖公司作为服务方签订的《融资信息咨询与管理服务协议》的协议编号与原告提供的原、被告之间签订的《借款协议》电子版的协议编号系一致的，且上海汇付数据服务有限公司出具了原、被告之间的转账流水，被告现未按约归还借款，应承担相应的法律责任。现原告实际履行的出某金额为10万元，被告按10万元的出某本金履行了第一笔还款9,133.21元，其中800元为利息，8,333.21元为归还之本金，故至2018年4月20日，被告尚欠借款本金916,666.67元。关于利息部分，双方约定年利率9.6%，未超过法律规定的上限。但双方另约定若逾期还款，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的综合作为基数计算，每日收取0.05%计算罚息，如果法律法规对于出某人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算。故本院根据还款情况，对2018年5月21日其未归还的借款本金按年利率24%的标准计息。关于担保责任，由于被告叶桂民、叶丹作为担保人签署《连带责任保证书》，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。故应对上述借款承担连带担保责任。被告周翠兰、叶桂民、叶丹经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃诉讼权利，依法可予缺席裁判。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周翠兰应于本判决生效之日起十日内归还原告吴谭借款本金91,666.67元；二、被告周翠兰应于本判决生效之日起十日内支付原告吴谭自2018年4月21日至2018年5月20日的借款利息733.33元；三、被告周翠兰应于本判决生效之日起十日内支付原告吴谭利息、罚息(以91,666.67元为计算基数，按照年利率24%，自2018年5月21日起计算至实际清偿之日止，再扣除2,000元)；四、被告叶桂民、叶丹对上述第一、二、三项判决承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,695元，公告费560元，由被告周翠兰、叶桂民、叶丹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  闵 纯审 判 员  励希彦人民陪审员  朱玉连二〇二〇年五月十八日书 记 员  周 钰附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。