广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初8769号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行，住所地广州市花都区迎宾大道66号正盛商务大厦01-04号铺，。负责人：钟伙球。委托诉讼代理人：陈燕莉，广东誉理律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐震烁，广东誉理律师事务所律师。被告：黄国新，男，1970年5月12日出生，汉族，住广东省清远市清城区，委托诉讼代理人：梁妙英，广东正善律师事务所律师。被告：李金兰，女，1988年8月16日出生，汉族，住广东省清远市清城区，被告：广州市百禧贸易有限公司，住所地广州市花都区花城街紫薇路29号808房，统一社会信用代码91440114094172486H。法定代表人：黄国新。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行（以下简称邮政储蓄花都支行）与被告黄国新、李金兰、广州市百禧贸易有限公司（以下简称百禧公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月26日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄花都支行的委托诉讼代理人徐震烁，被告黄国新的委托诉讼代理人梁妙英到庭参加诉讼。被告李金兰、百禧公司经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮政储蓄花都支行向本院提出诉讼请求：1.被告黄国新、李金兰共同偿还原告借款本金1510754.61元及利息、罚息（利息、罚息分别按借款合同约定的利率自2019年7月13日起计至实际清偿之日止，暂计至2019年11月22日的利息、罚息合计43403.88元）；2.被告黄国新、李金兰共同偿还原告借款本金150000元及利息、罚息（利息、罚息分别按借款合同约定的利率自2019年7月5日起计至实际清偿之日止，暂计至2019年11月22日的利息、罚息合计786.8元）；3.被告黄国新、李金兰向原告支付违约金180000元(1800000元×10%);4.被告黄国新、李金兰承担律师费50000元(前期律师费8000元+后期律师费42000元)；5.被告百禧公司对被告黄国新、李金兰上述第1、2、3、4项债务承担连带责任；6.原告对被告黄国新名下所有的广州市花都区新华街迎宾大道20号2栋1201房及广州市花都区新华街迎宾大道20号地下室负1层078车位经折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内有权优先受偿；7.本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2018年1月26日，被告黄国新因进货需要与原告签订合同编号为44001040218016620466的《小额贷款额度借款合同》（以下简称借款合同）以及合同编号为ZGSX44001040218016620466的《最高额综合授信合同》，约定原告向被告黄国新提供授信额度金额180万元，额度期限最长为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。根据借款合同第二部分专属条款第五条担保约定，本合同项下的担保措施包括：抵押担保。根据借款合同第四十九条之约定，发生以下情形之一的，被告方即构成违约：49.1被告方未按期支付与原告方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；49.15发生原告方认为足以影响债权实现的其他情形的。第五十四条约定被告方发生本合同约定的违约情形的，原告方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告方立即清偿；54.5如被告方未按期还款且又未就展期事宜与原告方达成协议即构成贷款逾期，原告方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；54.7要求被告方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿原告方损失的，被告方应当继续承担赔偿损失；54.8以法律手段追偿贷款，并要求被告方承担原告方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；第十二条贷款利率、罚息利率和计息，12.2.1约定对于被告方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；借款合同第二部分专属条款第七条争议解决约定双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，任何一方应向原告方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。被告李金兰系被告黄国新的配偶，作为共同借款人在借款合同上签字。同日，被告黄国新为其与被告李金兰向原告贷款提供最高额抵押担保，与原告签订合同编号为44001040318017295546、44001040318017295548的《小额贷款最高额抵押合同》两份（以下简称抵押合同），分别以其名下所有的广州市花都区新华街迎宾大道20号2栋1201房（产权证号：粤房地权证穗花字第××号）及广州市花都区新华街迎宾大道20号地下室负1层078车位（产权证号：粤房地权证穗花字第××号）设定抵押，担保债权最高额（余额）分别为人民币2610900元及200000元，本合同项下担保债权确定的期间为2018年1月26日至2023年1月26日，且原、被告双方于2018年7月3日办理了他项权登记。根据原告与被告黄国新签订的抵押合同第三条，被告以抵押物全部价值担保原告如下债权：3.1本最高额抵押的担保范围为被告在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；3.2因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。另外，被告百禧公司于2018年1月16日向原告出具《企业保证函》，约定其自愿为原告提供给被告黄国新的授信额度（贷款）提供连带责任保证，承担保证责任的范围为被告黄国新根据借款合同约定应向原告方偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用，承担保证责任的期间为被告黄国新该贷款确定的债务履行期间至债务履行期间届满之日后两年止。合同签订后，被告于2018年7月11日向原告递交借款支用单，支用单约定被告向原告借款180万元，借款期限为60个月，自2018年7月12日至2023年7月12日，还款方式为等额本息，年利率为6.327%。原告依约于2018年7月12日向被告黄国新发放贷款180万元。被告黄国新自2018年8月12日开始出现逾期还款情况，至2019年7月13日就再没有履行还款义务。2019年1月16日，被告再次向原告递交借款支用申请单，支用单约定被告向原告借款15万元，借款期限为12个月，自2019年1月21日至2020年1月21日，还款方式是按期付息，到期一次性还本，年利率为6.09%。原告依约于2019年1月21日向被告黄国新发放贷款15万元。被告黄国新自2019年2月21日开始出现逾期还款情况，至2019年7月5日就再没有履行还款义务。邮政储蓄花都支行为证明其主张，向本院提交证据：1.《小额贷款额度借款合同》、《最高额综合授信合同》；2.《小额贷款最高额抵押合同》、房产证、他项权证、查册表各2份；3.中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单；4.小额贷款额度借款支用申请单、支用审批单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据；5.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、放款通知单；6.还款计划表、资产保全系统截屏、还款流水清单；7.广东省律师服务收费标准、《民事委托代理合同》、广东增值税专用发票；8.结婚证复印件；9.企业保证函。黄国新辩称：一、请求驳回原告的全部诉讼请求；二、本案诉讼费用由原告承担。1.被告因资金紧张，并非故意拖欠，被告承认借款事实并愿意与原告协商还款事宜，原告不必提起本案诉讼。2.除了原告确认的已偿借款外，原告系统还自动扣划了部分款项，该扣划的款项应在原告主张的未偿借款本金中扣减。3.原告主张的利息、罚息具有惩罚性和重复性，不应全部得到支持，其主张的利息计付标准过高，超出了被告逾期还款给原告造成的损失，应予调整。4.至于违约金，逾期罚息已是对被告逾期归还贷款本金而给原告造成损失的补偿，足以补偿原告的损失，如在计收罚息的基础上，再加收违约金，无异于对被告实施双重惩罚，造成对被告实质上的不公平，不符合《合同法》规定的公平、补偿的基本原则，所以，原告诉请的违约金不应得到支持；退一步来说，假如法院支持违约金，该违约金过高，也应调整。5.至于律师费，涉案全部合同是原告单方制作的格式合同，签订合同时原告根本没有提醒被告注意有“律师费”条款，根据《合同法》第39条、40条等规定，该条款应为无效；退一步来说，假如该条款有效，但罚息及复利已远远高于银行同期同类贷款利率之违约成本，如再支持原告所谓的律师费用，额外增加原告的负担；发票只是记账凭证，原告并没有证据证明已实际支付该50000元律师费，综上，原告该律师费的诉讼请求应予以驳回。6.借款180万和15万的利息是未经被告李金兰同意的，李金兰不应对该利息承担责任。黄国新向本院提交证据：银行流水复印件，证明除原告系统扣划清单外，原告另外扣划了被告108479.63元。李金兰、百禧公司没有到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2018年1月26日，邮政储蓄花都支行作为甲方（贷款人）与黄国新作为乙方（借款人）、李金兰作为乙方配偶（共同借款人）签订《最高额综合授信合同》（合同编号：ZGSX44001040218016620466）。该合同第二部分专属条款第二条约定：甲方向乙方提供的最高综合授信限额为人民币180万元。第三条约定：本合同项下授信期限为120个月，授信期限的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用贷款。同日，邮政储蓄花都支行作为甲方（贷款人）与黄国新作为乙方（借款人）、李金兰作为乙方配偶（共同借款人）签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：44001040218016620466）。该合同第一部分通用条款第十二条约定：具体贷款利率在借据中约定；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按在贷款利率基础上加收30%确定。第十三条约定：甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。第四十九条约定：发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第五十四条约定：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告方立即清偿；54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；54.7要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；54.8以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。第二部分专属条款第二条约定：本合同为甲乙双方签订的编号为ZGSX44001040218016620466的《中国邮政储蓄银行小额贷款最高额综合授信合同》项下的单项业务合同，本合同项下授信额度金额为人民币180万元；第五条约定：本合同项下的担保措施包括抵押担保。同日，邮政储蓄花都支行作为甲方（抵押权人）与黄国新作为乙方（抵押人）签订《小额贷款最高额抵押合同》两份（合同编号分别为：44001040318017295546、44001040318017295548），约定乙方以其名下所有的广州市花都区新华街迎宾大道20号2栋1201房（产权证号：粤房地权证穗花字第××号）及广州市花都区新华街迎宾大道20号地下室负1层078车位（产权证号：粤房地权证穗花字第××号）为上述编号为ZGSX44001040218016620466的《中国邮政储蓄银行小额贷款最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同（统称为“主合同”）项下的债务向甲方提供最高额抵押担保，担保债权金额分别为人民币2610900元及人民币200000元，担保债权确定的期间均为2018年1月26日至2023年1月26日，担保范围均为：债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2018年7月3日，黄国新以邮政储蓄花都支行为抵押权人为上述不动产办理了抵押权登记。2018年1月16日，百禧公司向邮政储蓄花都支行出具《企业保证函》，承诺为黄国新向邮政储蓄花都支行申请的授信金额人民币190万元贷款提供连带责任保证，承担保证责任的范围为黄国新根据借款合同约定应向邮政储蓄花都支行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用，承担保证责任的期间为该贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，邮政储蓄花都支行与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2018年7月3日，黄国新向邮政储蓄花都支行提交个人额度借款支用单，申请支用借款金额为180万元，借款期限为60个月，借款用途为进货，还款方式为等额本息。2018年7月11日，邮政储蓄花都支行同意黄国新的上述申请。中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据及个人贷款放款单显示，邮政储蓄花都支行于2018年7月12日向黄国新发放贷款180万元，正常利率为6.327%，逾期利率为8.2251%，借款期限自2018年7月12日至2023年7月12日。邮政储蓄花都支行主张，黄国新自2018年8月12日开始出现逾期还款情况，至2019年7月13日就再未履行还款义务。经邮政储蓄花都支行核算，截至2019年11月22日，黄国新尚欠借款本金1510754.61元，利息、罚息合计43403.88元。2019年1月16日，黄国新向邮政储蓄花都支行提交小额贷款额度借款支用申请单，申请支用借款金额为15万元，借款期限自2019年1月至2020年1月，借款用途为进货，还款方式为按期付息，到期一次性还本。2019年1月21日，邮政储蓄花都支行同意黄国新的上述申请，借款期限为12个月。中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据显示，邮政储蓄花都支行于2019年1月21日向黄国新发放贷款15万元，年利率为6.09%，借款期限自2019年1月21日至2020年1月21日。邮政储蓄花都支行主张，黄国新自2019年2月21日开始出现逾期还款情况，至2019年7月5日就再未履行还款义务。经邮政储蓄花都支行核算，截至2019年11月22日，黄国新尚欠借款本金150000元，利息、罚息合计786.8元。因黄国新提交银行流水复印件一份，主张邮政储蓄花都支行另外扣划其108479.63元。邮政储蓄花都支行另提交：《小额贷款借款合同》（合同编号：44001040118019386402）、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、还款计划表、个人贷款还款流水清单，共同证明其另外扣划黄国新的108479.63元，其中105503.35元是黄国新偿还其于2018年1月9日向邮政储蓄花都支行另借的30万元，与涉案两笔借款无关，余款2976.28元已冲抵黄国新涉案180万元借款的第12、20-23、25期以及涉案15万元借款的第5、6、7期。诉讼中，黄国新主张邮政储蓄花都支行另于2019年12月3日扣划其存款1067.76元。邮政储蓄花都支行为此提交黄国新截至2019年12月18日涉案15万元贷款的还款流水，该还款流水显示邮政储蓄花都支行于2019年12月3日收取黄国新拖欠利息761.25元、罚息2.01元、正常利息304.5元，合计1067.76元。经邮政储蓄花都支行核算，黄国新截至2019年12月18日尚欠涉案15万元贷款的利息380.63元。另查，邮政储蓄花都支行于2019年7月18日与广东誉理律师事务所就本案签订《民事委托代理合同》，约定前期律师服务费为8000元/笔，邮政储蓄花都支行通过一、二审判决/仲裁裁决、强制执行或调解、和解等方式最终收回款项的，根据回收期限按以下差别费率计收律师服务费：6个月内5%，6-12个月内4%,12个月以上3%，后期律师服务费为律师服务费减去前期律师服务费后的所得数额。广东誉理律师事务所已向邮政储蓄花都支行开具律师费法发票，金额为8000元。本院认为，邮政储蓄花都支行与黄国新、李金兰签订的《最高额综合授信合同》及《小额贷款额度借款合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均有约束力。邮政储蓄花都支行作为贷款人已向黄国新发放贷款180万元及15万元，已履行约定的义务。黄国新作为借款人、李金兰作为共同借款人应按约定还款。黄国新、李金兰未按约定还款，已构成违约。现邮政储蓄花都支行根据合同约定，诉请黄国新、李金兰清偿涉案180万元的剩余借款本金1510754.61元及涉案15万元的剩余借款本金15万元，并支付利息、罚息至实际清偿之日止，有事实及法律依据，本院予以支持。至于黄国新主张邮政储蓄花都支行另扣划其108479.63元，根据邮政储蓄花都支行提交的证据，其中105503.35元系用于偿还黄国新于2018年1月9日向邮政储蓄花都支行另借的30万元，余款2976.28元已冲抵黄国新涉案180万元借款的第12、20-23、25期以及涉案15万元借款的第5、6、7期。故黄国新主张该108479.63元应在涉案借款本金中予以扣减，本院不予采纳。邮政储蓄花都支行另于2019年12月3日收取黄国新的1067.76元，已偿还黄国新涉案借款15万元的拖欠利息、罚息和正常利息，黄国新暂计至2019年12月18日尚欠涉案15万元贷款利息380.63元。根据涉案《小额贷款额度借款合同》的约定，黄国新、李金兰未按期支付到期未清偿债务即构成违约，邮政储蓄花都支行有权要求黄国新、李金兰支付合同金额10%的违约金。现黄国新、李金兰出现违约情形，邮政储蓄花都支行诉请黄国新、李金兰支付违约金18万元（涉案借款180万元×10%），符合合同约定且不超出法律规定，本院予以支持。根据邮政储蓄花都支行与广东誉理律师事务所签订的《民事委托代理合同》，本案后期律师服务费的金额尚不能明确，故本院仅支持前期律师服务费8000元。百禧公司自愿为黄国新涉案借款合同项下贷款提供连带责任保证。现黄国新未按约定还款，邮政储蓄花都支行诉请百禧公司承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。黄国新自愿以其名下所有的广州市花都区新华街迎宾大道20号2栋1201房（产权证号：粤房地权证穗花字第××号）、广州市花都区新华街迎宾大道20号地下室负1层078车位（产权证号：粤房地权证穗花字第××号）为其涉案借款提供抵押担保且办理了抵押登记，故邮政储蓄花都支行对处置上述房产所得价款在债权范围内享有优先受偿权。李金兰、百禧公司经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄国新、李金兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行清偿借款本金1510754.61元及利息、罚息（至2019年11月22日的利息、罚息合计43403.88元，此后至清偿之日止按《小额贷款额度借款合同》的约定计付）；二、被告黄国新、李金兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行清偿借款本金150000元及利息、罚息（至2019年12月18日的利息380.63元、罚息0元，此后至清偿之日止按《小额贷款额度借款合同》的约定计付）；三、被告黄国新、李金兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行支付违约金180000元；四、被告黄国新、李金兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行支付律师费8000元；五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行在上述债权范围内对被告黄国新名下所有的广州市花都区新华街迎宾大道20号2栋1201房（产权证号粤房地权证穗花字第××号号）、广州市花都区新华街迎宾大道20号地下室负1层078车位（产权证号粤房地权证穗花字第××号号）在拍卖、变卖、变现时享有优先受偿权；六、被告广州市百禧贸易有限公司对上述第一、二、三、四判项确定的债务承担连带清偿责任，承担清偿责任后，在承担保证责任的范围内有权向被告黄国新追偿；七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行的其他诉讼请求。案件受理费21902元，由被告黄国新、李金兰负担21420.2元，被告广州市百禧贸易有限公司对此承担连带责任，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行负担481.8元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  吴 优人民陪审员  朱小玲人民陪审员  黄美好二〇二〇年五月二十日异书记员杜晓嘉