广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初12091号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：范俊杰，系广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范爱玲，系广东德法理律师事务所律师。被告：代华杰，男，1987年5月26日出生，汉族，住河南省淮阳县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告代华杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人范俊杰及被告代华杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告代华杰支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2019年8月9日共计93411.81元（其中本金77500元、手续费13948.09元、利息393.51元、还款违约金1570.21元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%收取，利息及还款违约金均计算至欠款清偿之日止；2.判令由被告代华杰承担全部诉讼费用。事实与理由：2016年9月29日，原告和被告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定被告以信用卡（卡号：62×××36）为媒介向原告借款150000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及还款违约金（自2017年1月起滞纳金更名为还款违约金）的计算方法。被告领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2019年8月9日共欠本金手续费、利息、还款违约金等共计93411.81元。原告依约向被告支付了借款，但被告未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务，因此特向法院提起诉讼。被告代华杰辩称：对原告中国银行番禺支行的起诉没有意见，我由于个人原因无法偿还欠款。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了爱家分期申请表、《中国银行信用卡分期业务借款协议》、中国银行信用卡个人申请表及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、借款借据、信用卡未还款查询表、流水账单、中国银行股份有限公司《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据，并于庭审出示了原件。本院依法组织当事人质证，被告代华杰经对原告中国银行番禺支行提交的证据无异议，故本院对原告中国银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：代华杰作为申请人向中国银行番禺支行提交爱家分期申请表，申请分期额度15万元，分期期数60期，费率为18%，还款方式为按月还本，手续费按月收取，用途为装修建材。2016年9月29日，中国银行番禺支行作为甲方（经办行），代华杰作为乙方（持卡人），双方签订了编号为2016年AJ字0915号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定：本合同约定信用卡卡号为62×××36；本合同项下分期授信额度为人民币150000元；本合同项下分期授信额度有效期为60月，自本协议生效日起算；本合同项下的信用卡分期额度用途为装修建材；本合同项下手续费率为18%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为人民币27000元；额度使用次数为一次性使用；手续费的收取方式为分期扣收（即于每月账单日扣账）；甲方在收取乙方手续费后，因乙方原因造成额度有效期缩短，分期业务提前结清、发生退货等基础交易项下争议等情形的，手续费不予以退还；本金还款方式为按月等额还本，按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；乙方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权甲方不论乙方是否在到期还款日前存入当期足额款项，甲方于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如乙方未依规定时间足额存入，甲方有权收取透支利息及滞纳金。乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）的，甲方有权宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；终止或解除本合同；等等。上述《中国银行信用卡分期业务借款协议》附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》第三条利息和收费条款约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从银行非现金透支交易记账日至银行规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金，利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+前期最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％），持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5％]；持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入持卡人信用卡账户；银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9％），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。同日，中国银行番禺支行出具了借款借据，并由代华杰签名确认，该借款借据载明借款金额为人民币150000元，借款期限为5年，期数为60期，借款用途为装修建材，手续费率为18%。2016年10月9日，中国银行番禺支行依约向代华杰的指定账户发放了贷款150000元。上述贷款发放后，代华杰未能依约还款。中国银行番禺支行提供的欠款情况表、信用卡查询清单显示，截至2019年8月9日，代华杰尚欠该行借款本金77500元、手续费13948.09元、利息393.51元、还款违约金1570.21元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。中国银行股份有限公司于2016年9月27日发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。庭审中，中国银行番禺支行陈述中国银行股份有限公司将滞纳金更名为还款违约金后，并未与代华杰就还款违约金的收取另行签订协议。在本院审理过程中，中国银行番禺支行申请财产保全，要求保全代华杰名下价值93411.81元的财产，并出具诉讼保函作为担保。本院对中国银行番禺支行的申请予以准许，并依法冻结、查封了代华杰相应价值的财产（具体以本院协助执行通知书所列财产为准）。本院认为，中国银行番禺支行与代华杰签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约向代华杰发放借款后，代华杰应依约履行还款义务。代华杰未依约还款，已构成违约，中国银行番禺支行有权要求代华杰提前偿还全部借款。对中国银行番禺支行提交的欠款情况表，代华杰未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，代华杰应向中国银行番禺支行偿还借款本金77500元、手续费13948.09元及利息，其中截至2019年8月9日利息为393.51元，自2019年8月10日起利息按《中国银行信用卡分期业务借款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止。人民银行通知取消信用卡滞纳金，并要求计收违约金应于持卡人通过协议约定，中国银行番禺支行在本案中未提交与代华杰通过协议约定计收逾期还款违约金的证据，故中国银行番禺支行要求计收还款违约金的依据不充分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告代华杰于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金77500元、手续费13948.09元及利息（截至2019年8月9日利息为393.51元，自2019年8月10日起利息按《中国银行信用卡分期业务借款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止）。二、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费3089元（包括案件受理费2135元、财产保全申请费954元），由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担52元，由被告代华杰负担3037元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  何蕴华人民陪审员  黄英启二〇二〇年五月十八日书 记 员  梁玉华