福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1656号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：许丽琴，福建联合信实（莆田）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林嘉宾，福建联合信实（莆田）律师事务所实习律师。 被告：陈宏，男，1968年9月21日出生,汉族，住莆田市秀屿区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：民生银行信用卡中心）与被告陈宏银行卡纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人许丽琴到庭参加诉讼，被告陈宏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令陈宏立即向民生银行信用卡中心偿还民生留学生多币种信用卡欠款本金人民币72637.61元、利息8575.44元、费用37662.85元，共计118875.9元，并按照《民生信用卡（个人卡）领用合约》约定支付以透支本金72637.61为基数自2020年1月3日起至陈宏实际清偿之日止的费用（含交易手续费、违约金、年费等），按照0.5%计算透支本金，按最低还款额未还部分的5%计算违约金；2.判令陈宏向民生银行信用卡中心支付其为实现本案债权所支出的律师代理费人民币3000元；3.本案全部诉讼费用、财产保全费、公告费等实现上述债权和担保权利的全部费用由陈宏承担。事实和理由：2011年5月30日、2013年1月11日，陈宏向民生银行信用卡中心申领信用卡，填写《民生标准白金信用卡申请表》《留学生多币种信用卡申请表》，确认并遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）信用合约》及《中国民生银行民生信用卡章程》。《中国民生银行信用卡（个人卡）信用合约》约定：除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人未能在最后还款日前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息，透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于每个账单周期所对应的还款期限届满日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生信用卡中心有权要求持卡人全部偿还所欠款项；民生信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生信用卡中心为实现债权产生的其他费用），均由持卡人承担等内容。此外，《领用合约》后附的留学生金卡收费标准约定：年费主卡为300元，按年预先收取；透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，预借现金币种为人民币的，预借现金手续费按交易额的本行0.5%或跨行1%计收，最低每笔收取1元；预借现金币种为外币的，预借现金手续费按交易额的3%，最低每笔收取3美元／2欧元／2英镑／4澳元／4加元／300日元；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元／1美元／1欧元／1英镑／1加元／150日元；交易超限时，按超限部分的3%收取超限费，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取；当持卡人持双币种卡发生非人民币交易时，交易币种与信用卡账户币种相同的，收取交易金额的1%；交易币种与信用卡账户币种不同的，收取交易金额的1.5%，最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的标准为准等。另，民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效。2019年6月21日，民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《中国民生银行信用卡领用合约》，新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，领用合约以最新生效的领用合约为准。民生银行信用卡中心于2011年6月22日向陈宏核发卡号为42×××41的标准白金卡，该卡所在的个人卡账号为69×××45。2013年1月21日，民生银行信用卡中心向陈宏核发卡号为51×××72的留学生多币种信用卡，账号同为69×××45，两张信用卡共用一个账号，共享信用额度75000元，账单日为23日。但陈宏在使用信用卡时，未能按约定及时履行还款义务，截至2020年1月2日，陈宏使用该卡片透支本金72637.61元，利息8575.44元、费用37662.85元，共计118875.9元，并按《民生信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付以透支本金72637.61元为基数自2020年1月3日起至陈宏实际清偿之日止的利息及费用。另为了实现本债权提起诉讼，民生银行信用卡中心聘请了福建联合信实（莆田）律师事务所代理本案，支付了律师费3000元。陈宏逾期还款后，民生银行信用卡中心多次派催收员进行催收，但均催收无果。民生银行信用卡中心认为陈宏未按期清偿透支的本金、利息及相应的费用，按双方签订的合约已构成违约，应承担违约责任，故提起诉讼。 陈宏未作答辩。 在本院审理过程中，民生银行信用卡中心在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、法定代表人身份证明各一份，欲证明原告诉讼主体资格。 二、被告身份证复印件一份，欲证明被告主体资格。 三、《民生标准白金信用卡申请表》及《民生信用卡（个人卡）领用合约》《民生留学生多币种信用卡申请表》及《民生信用卡（个人卡）领用合约》、费率表、违约金公告、新领用合约公告各一份，欲证明2011年5月30日、2013年1月11日，陈宏向民生银行信用卡中心申领信用卡，填写《民生标准白金信用卡申请表》《民生留学生多币种信用卡申请表》，确认并遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）信用合约》及《中国民生银行民生信用卡章程》。《中国民生银行信用卡（个人卡）信用合约》约定：除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人未能在最后还款日前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息，透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于每个账单周期所对应的还款期限届满日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生信用卡中心有权要求持卡人全部偿还所欠款项；民生信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生信用卡中心为实现债权产生的其他费用），均由持卡人承担等。另民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效的事实。 四、结欠清单、民生留学生多币种信用卡交易明细、催款记录各一份，欲证明民生银行信用卡中心向陈宏核发了民生信用卡个人卡，信用卡卡号为：42×××41、51×××72，账单日为23日，信用额度75000元。陈宏于2013年3月2日激活使用该卡片，并于2017年12月1日续卡，同时于2017年12月09日激活续卡卡片。但陈宏在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截至2020年1月2日，陈宏使用该卡片透支本金72637.61元，利息8575.44元、费用37662.85元，共计118875.9元，并按《民生信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付以透支本金72637.61元为基数自2020年1月3日起至陈宏实际清偿之日止的利息及费用。 五、法律事务委托合同、律师代理费发票各一份，欲证明民生银行信用卡中心因本案支出了律师代理费3000元。 本院审查认为，因陈宏未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，民生银行信用卡中心提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2011年5月30日，陈宏填写《民生标准白金信用卡申请表》，向民生银行信用卡中心申领信用卡，确认自愿遵守合约的规定。2013年1月11日，陈宏填写《留学生多币种信用卡申请表》，向民生银行信用卡中心申领信用卡，确认愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。民生信用卡申领人就信用卡的申领和使用的相关事宜与民生银行信用卡中心签订《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，约定：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。除章程或合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由民生银行信用卡中心在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理合约或民生银行信用卡中心规定的相关业务，须按民生银行信用卡中心确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按民生银行信用卡中心依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担。透支利率为日利率0.5‰，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 2016年11月15日，民生银行信用卡中心发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，自2017年1月1日起取消“滞纳金”项目，对每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 民生银行信用卡中心先后向陈宏发放卡号为51×××72、42×××41的信用卡。陈宏使用信用卡消费，自2019年3月起未能按期足额还款，民生银行信用卡中心经催讨未果，致引起诉讼。截至2020年4月15日，陈宏的上述信用卡账户尚欠透支本金72637.61元、利息12326.93元、费用（违约金和分期付款手续费）55619.41元。民生银行信用卡中心于庭审时陈述其主张的利息、违约金、分期付款手续费自2019年3月24日起算。民生银行信用卡中心因本案支出律师代理费3000元。 综上所述，本院认为，陈宏向民生银行信用卡中心申领民生银行信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。陈宏自2019年3起未能按时足额还款，已构成违约，应当按照约定承担违约责任。故民生银行信用卡中心主张陈宏偿还尚欠的本金72637.61元及按合约约定计算至还清之日止的利息、费用，有事实和法律依据，本院予以支持。民生银行信用卡中心要求陈宏支付律师代理费3000元，因《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》明确约定民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款产生的律师费由持卡人承担,故该主张本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、陈宏应于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金72637.61元及该款按照约定计算的利息、违约金、分期付款手续费（截至2020年4月15日的利息12326.93元、违约金和分期付款手续费55619.41元，自2020年4月16日起至还清之日止的利息、违约金按约定计算，以上利息、违约金、分期付款手续费合计不超过年利率24%的金额）； 二、陈宏应于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付因本案支出的律师费3000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3171.6元，减半收取为1585.8元，由陈宏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年五月二十七日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。