湖南省湘潭市岳塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0304民初22号 原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元。 法定代表人：赵容奭，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈果，湖南人和律师事务所律师。 被告：彭玉奇，女，1980年1月23日出生，汉族。 被告：钟海兵，男，1976年10月8日出生，汉族。 原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）与被告彭玉奇、钟海兵追偿权纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安普惠公司委托诉讼代理人陈果、被告钟海兵到庭参加诉讼，被告彭玉奇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告请求判令：1.彭玉奇立即归还代偿款325197.94元（其中代偿本金为314623.29元，利息8266.49元，罚息2308.16元）；2.彭玉奇支付逾期担保费10304.86元（以贷款金额为基数，按月担保费0.58%的标准，自2019年2月28日起计算至2019年6月15日止）；3.彭玉奇支付代偿产生的违约金2167.99元（暂计至2019年6月25日止，以代偿款325197.94元为基数，按年利率24%的标准，自2019年6月15日起计算至实际清偿之日止）；4.彭玉奇支付实现债权支出的律师代理费1万元；5.彭玉奇、钟海兵对上述请求向平安普惠公司承担抵押担保付款责任，且平安普惠公司对彭玉奇、钟海兵名下位于XX房产折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；6.钟海兵对上述债务承担连带责任。 被告彭玉奇未作答辩。 被告钟海兵答辩要点，1.平安普惠公司是违规公司，在没有国家颁布的金融许可证的情况下，违规放贷。2.担保费过高，本人将房屋抵押给平安普惠公司了，担保费不应支付。3.钱是重庆一个公司打款给本人的，不是平安普惠公司，另利息过高，本人不应承担。4.这笔钱是为了完成任务进行的贷款，彭玉奇当时是平安普惠公司员工。 原告为支持其诉讼请求，向本院提交《最高额委托担保合同及补充协议》、《最高额反担保抵押合同》、房产证、土地使用权证、不动产登记证明、抵押物共有及共同债务声明、结婚证、承诺书、《授信协议及借款合同》、额度动用申请书、宅e贷额度动用确认函、银行放款回单、《最高额保证合同》、履行保证责任证明书、代偿银行回单、关于彭玉奇一案代偿金额说明、法律服务专项委托合同及发票等作为证据，以上证据能形成证据链证明平安普惠公司的待证事实，本院予以认可。 被告彭玉奇、钟海兵未提交证据。 查明的事实 经审理查明，本院确认如下法律事实： 2017年11月29日，彭玉奇与案外人重庆金安小额贷款有限公司签订《授信协议》及《借款合同》。合同约定授信金额：最高授信额度489000元，授信期限自2017年11月29日起至2022年11月28日止。协议第五条违约责任约定，借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任。双方在《借款合同》中约定，借款本金489000元，借款还款方式为36期等额本息，年利率为9.2%，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，钟海兵签署共有及共同债务声明，载明“本人系借款人配偶，本人承认彭玉奇与重庆金安小额贷款有限公司签订的《授信协议》项下所形成的债务均为夫妻共同债务，本人愿意共同偿还”。2017年11月29日，重庆金安小额贷款有限公司与平安普惠公司签订《最高额保证合同》，约定平安普惠公司所担保的主债权借款人与重庆金安小额贷款有限公司签订《授信协议》项下全部具体单笔借款合同项下发生的全部债权，主债权最高本金金额为489000元。担保方式为连带保证责任。保证期间为两年，自主合同首笔借款发放之日起至主合同项下最晚还款日之后两年。2017年11月29日，彭玉奇与平安普惠公司签订《最高额委托担保合同》及补充协议，合同约定甲方（彭玉奇）委托乙方（平安普惠公司）为其在该《授信协议》、《借款合同》项下2017年11月29日至2022年11月28日期间发生的借款在最高本金金额为489000元的范围内向出借人提供连带责任保证担保。担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用等一切费用以及其他到期应付的款项。保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算。合同还约定担保费用按月计算，补充协议中约定担保费率为每月0.58%。另从乙方承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿违约金，直至借款人偿还全部款项。2017年11月29日，彭玉奇、钟海兵与平安普惠公司签订《最高额反担保抵押合同》，合同约定针对彭玉奇为借款人的主合同债务提供的保证，彭玉奇、钟海兵自愿以位于XX房产作为抵押物提供反担保抵押。担保最高本金金额为489000元，抵押担保范围包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权等一切费用以及平安普惠公司为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。平安普惠公司就该抵押财产办理了不动产权登记，登记的最高债权金额为48.9万元。2017年11月29日，彭玉奇签署额度动用申请表，申请动用金额489000元，申请动用期限36个月，年利率9.2%，月担保费率0.58%。2017年12月27日，重庆金安小额贷款有限公司将489000元款项汇入彭玉奇账户。合同履行过程中，彭玉奇仅按期规还了部分借款本金及利息。2019年6月17日，平安普惠公司依约向重庆金安小额贷款有限公司转账代偿借款本息325197.94元。2019年6月20日，重庆金安小额贷款有限公司向平安普惠公司出具《履行保证责任证明书》载明，“平安普惠公司根据《最高额保证合同》于2019年6月17日向重庆金安小额贷款有限公司代偿本息合计325197.94元，保证责任已全部履行完毕”。2019年7月1日，平安普惠公司与湖南人和律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，约定平安普惠公司（甲方）委托湖南人和律师事务所代理甲方诉彭玉奇、钟海兵担保追偿案件事务。2019年8月20日，湖南人和律师事务所向平安普惠公司出具发票，金额为10000元。 判决的理由与结果 本院认为，一、彭玉奇与重庆金安小额贷款有限公司签订的《授信协议》、《借款合同》、彭玉奇与平安普惠公司签订的《最高额委托担保合同》、补充协议、《最高额反担保抵押合同》，平安普惠公司与重庆金安小额贷款有限公司签订的《最高额保证合同》，均是各方当事人真实意思的表示，除违约金约定标准过高外，其他约定合法有效，各合同当事人均应依约履行自己的义务。二、平安普惠公司具有经营许可证，系正规经营，其作为彭玉奇的连带责任保证人，在彭玉奇未能按约偿还借款本息情况下，按照《最高额保证合同》的约定，代彭玉奇向重庆金安小额贷款有限公司偿还了未付借款本息，已履行了保证义务，依照法律规定及合同约定，平安普惠公司有权向彭玉奇追偿已偿还的款项，故对平安普惠公司要求彭玉奇归还代偿款325197.94元的诉讼请求，予以支持。三、根据《最高额委托担保合同》约定，彭玉奇逾期且发生平安普惠公司代偿的，自其代偿之日起，平安普惠公司有权要求以代偿金额为基数，按0.1%日收取代偿违约金。因约定的违约金过高，平安普惠公司自愿按年利率24%计算，合理合法，故对平安普惠公司主张违约金按年利率24%计算的诉讼请求予以支持，暂计算至2019年6月25日为2138.2元。四、关于担保费，从担保的风险程度来看，债务人彭玉奇提供了充足的抵押物，另收取担保费加重债务人的负担，对平安普惠公司未收取的担保费，不予支持。五、关于抵押担保及优先受偿权的问题。彭玉奇、钟海兵自愿以其共同共有房产作为抵押物，为平安普惠公司提供的连带责任保证进行反担保，并已办理了抵押登记，抵押权设立，且经过房产共有人钟海兵确认同意，在彭玉奇未能按期如约清偿平安普惠公司代偿的借款本息时，平安普惠公司有权要求实现抵押权并优先受偿，故平安普惠公司有权要求对彭玉奇、钟海兵所有的位于XX房产折价或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在最高额489000元范围内享有优先受偿权。六、平安普惠公司要求彭玉奇支付律师费1万元，其未提交转账凭证予以佐证该费用的实际发生，对该项诉讼请求不予支持。七、钟海兵作为彭玉奇的配偶，声明《授信协议》项下债务为夫妻共同债务且同意共同偿还，钟海兵应对上述款项承担共同偿还责任。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、彭玉奇、钟海兵于判决生效之日起十五日内一次性向平安普惠融资担保有限公司偿还代偿款325197.94元； 二、彭玉奇、钟海兵于判决生效之日起十五日内一次性向平安普惠融资担保有限公司支付违约金2138.2元（暂计算至2019年6月25日，后续以325197.94元为基数，按年利率24%，自2019年6月26日起计算至实际清偿之日止）； 三、确认平安普惠融资担保有限公司对彭玉奇、钟海兵位于XX房产折价或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在最高额489000元范围内享有优先受偿权； 四、驳回平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6520元，减半收取计3260元，由彭玉奇、钟海兵负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。 审 判 员 贺  雪  军 二〇二〇年五月八日 法官 助理 李  妮  妮 代理书记员 李妮妮（兼）