福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1733号 原告：惠安县农村信用合作联社百崎信用社，住所地福建省泉州台商投资区百崎回族乡里春村，统一社会信用代码91350521628676145P。 代表人：张剑南。 委托诉讼代理人：黄铁仁，男。 委托诉讼代理人：黄劲云，男。 被告：庄月英，女，1980年8月7日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：郭阿杰，男，1980年6月17日出生，回族，住福建省泉州台商投资区。 被告：江雪珍，女，1964年4月6日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：郭廷火，男，1974年5月4日出生，回族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社（简称百崎信用社）与被告庄月英、郭阿杰、江雪珍、郭廷火金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄铁仁、被告庄月英、江雪珍、郭廷火及被告郭廷火的委托诉讼代理人郭秋琪到庭参加诉讼，被告郭阿杰经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告百崎信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告庄月英、郭阿杰立即偿还原告透支本金49796.63元、利息、违约金13471.51元，并按领用合约约定计付自2020年3月22日起至还款之日止的利息、违约金。2、判令被告江雪珍、郭廷火对被告庄月英、郭阿杰的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告庄月英于2016年7月19日向原告申请办理普惠金融信用卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及《领用合约》，被告郭阿杰作为被告庄月英的配偶在“申请人配偶”一栏签字，确认其愿意共同承担被告庄月英因使用普惠卡而发生的全部债务，同时由被告江雪珍、郭廷火提供连带责任保证并在申请表上签字确认，同意遵守合约内容。领用合约约定了普惠金融信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失等内容，其中：计息部分中约定普惠卡的透支金额按日计收利息，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五，未在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度的5%收取。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布公告，将“滞纳金”调整为“违约金”。原告经核准后，依约于2016年7月25日向被告庄月英发放卡号为62×××07的贷记卡，现额度为50000元，有效期为三年，每月21日为账单日。此后，被告庄月英于2016年8月2日开始使用该信用卡，截至2020年3月21日已透支本金49796.63元，利息、违约金13471.51元，合计63268.14元。经原告多次催讨，被告庄月英拒不履行还款责任，被告郭阿杰未能履行共同还款责任，被告江雪珍、郭廷火也未能履行担保责任。 被告庄月英辩称：被告庄月英和被告郭阿杰到原告处借款，因被告郭阿杰的手机号码为外地号码，无法办理借款，所以被告庄月英作为本案的借款人向原告借款，现被告庄月英、郭阿杰已分居两年，信用卡一直是由被告郭阿杰在使用。被告庄月英无法一次性还款，请求分期还款。 被告江雪珍辩称：被告郭阿杰载其到信用社签名，其并不知道为什么要签名。 被告郭廷火辩称：1、原告基于申请表中的担保条款起诉被告，并要求被告承担担保责任，不符合合同法、担保法的规定。2、原告在超过信用卡有效期后提起诉讼，已经超过诉讼时效。3、被告庄月英、郭阿杰请求被告郭廷火为其提供一年期的担保，被告郭廷火并不知道被告庄月英是办理信用卡。2016年7月19日，被告郭廷火根据原告要求提供了身份证，并在申请表中签名捺印后，原告就收回被告所签的资料，并未向被告送达贷款资料，也未告知原告担保责任条款及提请被告注意免除或者限制其责任的条款，违反了担保法的规定，被告郭廷火不应承担担保责任。4、原告提供的格式条款，未与被告协商，且条款中未明确借款期限及借款额度，存在免除原告责任、加重被告担保责任、排除被告主要权利的情形，该担保条款无效。 被告郭阿杰未作答辩。 在本院审理过程中，原告百崎信用社提供以下证据： 1、原告持有的营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。 2、身份证复印件4份，以此证明被告的身份情况。 3、《普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明被告庄月英向原告申办普惠金融信用卡，申请表中记载了普惠金融信用卡领用合约，对信用卡的申领、收费、还款及计息、收费标准等内容作出约定，并且被告郭阿杰自愿承担共同还款责任，被告江雪珍、郭廷火自愿承担连带担保责任。 4、交易清单1份，以此证明被告庄月英因使用原告发放的普惠金融信用卡结欠原告借款本金、利息及滞纳金的事实。 5、《福建农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》1份，以此证明福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整，将滞纳金调整为违约金。 被告庄月英、江雪珍质证称：对原告所提供的证据没有异议。 被告郭廷火质证称：证据1、2，没有异议。证据3，担保条款附属在申请表中，不符合合同法的规定，被告郭廷火虽有在申请表中签字，但并不清楚申请表的内容，原告也未向被告解释条款的内容。证据4，被告郭廷火并不清楚消费情况。证据5，该公告为内部公告，并未对外公布。 本院经审查认为，被告郭阿杰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。被告郭廷火作为具有完全民事行为能力人，其在申请表中的保证人落款处签名捺印，可以认定其自愿对被告庄月英因使用讼争信用卡所负债务提供担保。被告郭廷火主张担保条款无效，依据不足，不予支持。 经庭审认证，结合原告及被告庄月英、江雪珍、郭廷火的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2016年7月7日，被告庄月英向原告申办普惠金融信用卡一张，普惠金融信用卡申请表中附载了信用卡领用合约，对信用卡的申领、收费、还款及计息、收费标准等内容作出约定。其中，双方约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的利率计收利息。普惠卡支持“随借随还”，以持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人使用普惠卡后，需要按照约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。同时约定，发生下列情况之一的，原告无需通知被告即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求被告立即清偿所有欠款：（一）被告违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款……被告郭阿杰在申请表中签名确认自愿共同承担被告庄月英在使用普惠卡而发生的全部债务。被告江雪珍、郭廷火为被告庄月英使用该信用卡产生的债务提供连带责任保证。原告依约向被告庄月英发放信用卡，卡号为62×××07。被告庄月英自2016年8月2日开始使用该信用卡。截至2020年3月21日，被告庄月英尚欠原告透支本金49796.63元、利息10792.48元及滞纳金2679.03元未能偿还。被告郭阿杰未能履行共同还款责任，被告江雪珍、郭廷火也未能履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的普惠金融信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约，被告自愿向原告申请使用信用卡，原、被告双方均应受该信用卡领用合约的约束。合约规定了被告超过两次逾期还款，原告有权无需通知被告即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求被告立即清偿所有欠款。现被告已多次逾期还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告庄月英偿还拖欠的透支本金49796.63元、利息10792.48元，并按信用卡领用合约约定的利率计算自2020年3月22日起的利息，依据和理由充分，应予支持。根据《合同法》第五条、第三十九条、第四十条之规定，提供格式条款的一方应遵循公平原则确定各方的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明，免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。原告在章程中规定，“福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视为接受，无需另行通知”。该规定属于格式条款，明显加重了被告的责任，应认定无效。鉴于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起实施）已取消信用卡滞纳金，原告未经被告同意，单方面通过公告方式将滞纳金调整为违约金，并据此要求被告庄月英支付违约金，依据不足，不予支持。被告庄月英、郭阿杰为夫妻关系，被告郭阿杰在普惠金融信用卡申请表上签名确认知悉并愿意共同承担因被告庄月英使用信用卡而发生的全部债务，原告请求被告郭阿杰共同偿还本案借款本息，依据和理由充分，应予支持。被告江雪珍、郭廷火为被告庄月英上述债务提供连带责任保证，应承担连带偿还责任。其承担保证责任后，有权向被告庄月英追偿。被告郭廷火在庭审中认可该信用卡未约定借款期限，原告在信用卡有效期满后不足一年提起诉讼，被告郭廷火主张超过诉讼时效，依据明显不足，不予支持。原告诉讼请求中合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告郭阿杰经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第三十九条、第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告庄月英、郭阿杰应在本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社透支本金49796.63元、利息10792.48元，并按信用卡领用合约约定的利率计算自2020年3月22日起至还款之日止的利息。 二、被告江雪珍、郭廷火对被告庄月英、郭阿杰的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告庄月英、郭阿杰追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1382元，减半收取691元，由原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社负担29元，被告庄月英、郭阿杰、江雪珍、郭廷火负担662元。被告应于本判决生效后五日内缴交，原告多预交的1353元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王伟煌 二〇二〇年五月二十八日 法官助理杨明钦 书记员吴亚香 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。. 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。