福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初2149号 原告：中国工商银行股份有限公司惠安支行，住所地惠安县螺城惠兴街29号，统一社会信用代码913505218562385933。 负责人：黄鹤鸣，行长。 委托诉讼代理人：林明、陈楚心，福建思中律师事务所律师、实习律师。 被告：郑建和，男，1983年10月24日出生，汉族，住惠安县。 原告中国工商银行股份有限公司惠安支行（简称工行惠安支行）与被告郑建和信用卡纠纷一案，本院于2020年4月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林明、陈楚心到庭参加诉讼。被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行惠安支行向本院提出诉讼请求：判令被告立即归还原告信用卡欠款本金2998元及按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计付至实际还款之日止的利息、违约金（其中利息自银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2020年1月7日利息为1071.78元、违约金为2396.06元）。诉讼中，原告明确诉讼请求为：判令被告立即归还原告信用卡欠款本金2998元及自2018年5月25日起2020年1月7日止的利息1071.78元、违约金2396.06元，并按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计付自2020年1月8日起至还款之日止的利息、违约金。事实和理由：被告于2007年4月30日向原告申领工银信用卡，并声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告经审核后于2007年6月21日向被告发放信用卡，被告于2017年6月30日更换卡号为45×××53的信用卡，并于2017年8月15日开卡使用。被告在该卡过程中于2018年5月25日出现逾期还款，截至2020年1月7日，累计结欠本金2998元、利息1071.78元、违约金2396.06元。 被告郑建和未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即《工银信用卡申请表》1份，以此证明被告向原告申请卡号为45×××53的信用卡，被告确认知悉并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》的全部内容。证据2即关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告1份，以此证明修正后的《中国工商银行牡丹信用卡章程》于2017年1月1日启用。证据3即《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》各1份，以此证明双方对还款方式、利息、违约金等作了具体约定。证据4即工商银行终端交易平台记录1份，以此证明原告经审核于2007年6月21日向被告发放信用卡，被告于2017年6月30日更换卡号为45×××53的信用卡，并于2017年8月15日开卡使用。证据5即中国工商银行违约客户欠款清单、信用卡交易明细各1份，以此证明被告于2018年5月25日出现逾期还款，截至2020年1月7日，被告累计拖欠本金2998元、利息1071.78元、违约金2396.06元。 本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告于2007年4月30日向原告申请办理信用卡，双方签订《牡丹信用卡申请表》一份。主要约定：该卡有效期最长为5年。甲方（被告）除现金及转账交易外，其他交易从交易日起至对账单通知的到期还款日为免息还款期，到期还款日为对账日生成日起第25天。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付透支利息，否则甲方应按中国人民银行规定的利率支付从透支交易日起至还款之日止的透支利息。甲方可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，最低还款额不低于透支余额的10%。甲方未能在到期还款日前全部还款，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支交易日起至还款日的利息，未还部分自透支交易日计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，支取现金或转入其他账户使用额度的不享受免息还款期待遇，并按日万分之五支付所用款项部分从透支交易日起至还款之日止的透支利息。甲方超额使用乙方（原告）批准的信用额度，若在账户超限日前未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因利息费用等导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。若甲方到期需要继续使用，应办理更换新卡手续；如果甲方在牡丹卡有效期完后，不愿继续用卡，则应在牡丹卡有效期满前，提前一个月以书面或乙方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿更换新卡，并有权直接从甲方账户中收取年费。已过期的牡丹卡不能继续使用，但领用合约继续有效。双方还对各自的权利义务等作了具体的约定。原告经审核后依约向被告发放卡号为45×××53的信用卡，有效期为5年（后经续卡两次）。被告激活该卡使用后，自2018年5月25日开始逾期，截至2020年1月7日，共拖欠本金2998元、利息1071.78元、违约金2396.06元，及自2020年1月8日起的利息，被告均未能偿还。 综上事实，本院认为，原告与被告之间签订的《牡丹信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告持信用卡透支后，未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还所欠信用卡透支本金2998元及截至2020年1月7日的利息1071.78元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年1月8日起的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月15日通过公告的形式，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告支付自2018年5月25日起至2020年1月7日止的违约金2396.06元及自2020年1月8日起的违约金，缺乏依据，不予支持。原告诉讼请求合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郑建和应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司惠安支行信用卡透支本金2998元及截至2020年1月7日的利息1071.78元，并按双方合同约定的计算办法计付自2020年1月8日起至还款之日止的透支利息。 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司惠安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取25元，由被告郑建和负担，应在本判决生效后五日内缴交；原告中国工商银行股份有限公司惠安支行预交的50元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  柳云鹏 二〇二〇年五月二十一日 书记员  岳晓萍 速录员  卢晓霞 本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。