福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初467号 原告：中国人民财产保险股份有限公司福州分公司，住所地福州市鼓楼区湖滨路60号，统一社会信用代码：913501008543990516。 负责人：李雄，总经理。 委托诉讼代理人：陈彩霞，福建汇成律师事务所律师。 被告：郭永祺，女，1989年10月19日出生，汉族，住福州市仓山区。 原告中国人民财产保险股份有限公司福州分公司（以下简称“中国人民财险福州市分公司”）与被告郭永祺保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈彩霞到庭参加诉讼。被告郭永祺经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国人民财险福州市分公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还原告代为支付的贷款本息13403.83元；2．判令被告向原告支付拖欠的剩余保险费989.99元；3．请求判令被告向原告支付违约金（以第1、2项诉讼请求之和14393.82元为基数，自2017年1月26日起至被告付清全部款项之日止；按月利率2%计算，暂计至2020年1月16日为10411.53元）；4．请求判令被告承担律师费1300元；5、判令被告承担本案诉讼费、公告费。事实和理由：被告因申请贷款的需要，向原告投保个人信用贷款保证保险。原告经审核后，向被告签发《保险单》，其中载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司福州古田支行（以下简称“光大银行福州古田支行”），贷款金额为16000元，保险金额为17693.18元，保险费为9554.76元，每月保险费为265.41元，赔偿等待期80天，保险期为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”；特别约定为“原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向与原告归还全部赔偿款项、则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算、按每日千分之一向原告支付违约金”、“原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2016年3月8日，光大银行福州古田支行与被告签订《个人贷款合同》，约定该银行向被告发放贷款16000元，贷款期限为36个月，被告选择等额还本付息、贷款本息按月共分36期对日偿还。2016年3月8日，光大银行福州古田支行向被告发放贷款16000元。然而，被告并未按约定偿还贷款，在超过赔偿等待期80天后，原告于2017年1月26日依约向光大银行福州古田支行支付了保险理赔款13403.83元。另被告仅向与原告支付了保险费1876.41元，尚欠保险费989.99元未付。现原告支付理赔款已超过30日，被告未归还理赔款，也未付清保险费，已构成违约，被告负有偿还理赔款、支付未付保费及承担支付违约金、赔偿律师费等违约责任。为此，原告诉至本院。 郭永祺未作答辩。 中国人民财险福州市分公司围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》；2、《个人贷款合同（无担保条款）》；3、《中国光大银行福州分行古田支行贷款借据》；4、《中国人民财产保险股份有限公司索赔申请书》、《消费信贷对账单》、《代偿债务与权益转让确认书》；5、文书送达地址确认书；6、委托代理合同、福建增值税专用发票、国内支付业务收款回单；7、《情况说明》。 郭永祺未向本院提交证据。 经审查，中国人民财险福州市分公司提供的证据１-7能够反映案件真实情况、与本案存在关联、来源和形式符合法律规定，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 郭永祺向中国人民财险福州市分公司投保，用于担保其向案外人光大银行福州古田支行申请贷款中贷款人债权的实现。2016年1月29日，中国人民财险福州市分公司签发保险单号为PBBR201635010000000089的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单记载：被保险人为光大银行福州古田支行，投保人为郭永祺；保险金额为17693.18元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.5001%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为265.41元。特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。上述保单所附《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定，保险责任为在保险期内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。 2016年3月8日，郭永祺（借款人）与光大银行福州古田支行（贷款人）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款金额为16000元，贷款期限为36个月，自2016年3月8日至2019年3月8日。贷款用途购买生活消费品，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，即本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对于其贷款收取罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，光大银行福州古田支行向借款人郭永祺发放贷款16000元。 因郭永祺未按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定偿还第8期（即2016年11月8日当期）借款本息，直至2017年1月26日仍未偿还，拖欠该期款项达到80天，累计拖欠借款本息共计13403.83元。2017年1月26日，中国人民财产保险股份有限公司向光大银行股份有限公司支付理赔款13403.83元，该理赔款系通过前述两家公司的总对总扣收。后光大银行福州古田支行向中国人民财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明案涉个人贷款保证保险PBBR201635010000000089号保险单项下的代偿款13403.83元已于2017年1月26日收到。光大银行福州古田支行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国人民财产保险股份有限公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 另查明，郭永祺最后一笔保险费支付的时间为2016年11月8日，共计已经支付保险费为1876.41元。中国人民财险福州市分公司为本案诉讼支出律师代理费1300元。 本院认为，中国人民财险福州市分公司与郭永祺订立的保险合同系双方真实的意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应认定为合法有效。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》关于“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”的约定，郭永祺在保险责任期间，未按其与光大银行福州古田支行订立的《个人贷款合同（无担保条款）》的约定履行还款义务，且拖欠贷款达到保险单约定的期限，属于中国人民财险福州市分公司的保险责任范围。中国人民财险福州市分公司依约承担保险责任，于2017年1月26日通过中国人民财产保险股份有限公司支付理赔款项后，郭永祺需向中国人民财产保险股份有限公司归还全部理赔款项13403.83元。同时，郭永祺自2016年11月8日开始拖欠保费。另外，中国人民财险福州市分公司主张，虽然保险单载明的保险费总金额为9554.76元，但原告并未按保险单载明的该金额计算，而是按银行放款日即2016年3月8日起计算至原告理赔之日即2017年1月26日共计324天，该期间作为保险费总额的计算期间；保险费单价按照保险单之约定，按照每月保险费265.41元/30天计算日保险费，得出保费总额；再扣除被告已支付的保险费1876.41元，得出被告尚欠保险费为989.99元。本院认为，郭永祺最后一笔保险费18.54元支付的时间为2016年11月8日，已经支付的保险费为1876.41元，故截止原告理赔之日2017年1月26日，被告尚欠原告保险费应为936.936元【2016年11月8日尚欠246.87元（265.41元-18.54元）+2016年12月8日应付265.41元+2017年1月8日应付265.41元+2017年1月19日至2017年1月26日应付159.246元（265.41元/30*18）=936.936元】。故，郭永祺应向原告归还理赔款13403.83元及保险费936.936元。由于郭永祺至中国人民财险福州市分公司起诉之日仍未归还理赔款及保费，已构成违约，故其应以拖欠的全部款项14340.766元（理赔款13403.83元+拖欠的保费936.936元）为基数，从理赔当日即2017年1月26日起支付违约金。中国人民财险福州市分公司自愿将违约金计算标准由合同约定的日千分之一调整为月2%，不违反法律规定，本院予以支持。另，中国人民财险福州市分公司主张为实现债权而支出的律师费1300元，有事实和法律依据，本院亦予以支持。 综上，对中国人民财险福州市分公司诉讼请求，本院予以部分支持。郭永祺经合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提交书面质证意见，视为主动放弃质证等诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、郭永祺应于本判决生效之日起十日内，向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司支付保险理赔款13403.83元及保费936.936元并支付违约金（违约金以14340.766元为基数，从2017年1月26日起按月2%的标准计至款项还清之日止）。 二、郭永祺应于本判决生效之日起十日内，向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司偿还其为实现债权而支出的律师代理费1300元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费452元，由郭永祺负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  陈 春 人民陪审员  陈建珠 人民陪审员  刘瑞英 二〇二〇年五月二十五日 法官 助理  薛润莹 书 记 员  黄蕴华 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。