重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初46号原告：重庆永辉小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区盘溪七支路11号9楼，统一社会信用代码91500105MA5UJAL59G。法定代表人：吴光旺，董事长。诉讼委托代理人：郭勇，男，该公司工作人员。被告：查干胡，男，1964年7月3日出生,蒙古族，住内蒙古赤峰市。被告：海棠，女，1971年5月16日出生，蒙古族，住内蒙古赤峰市。被告：克什克腾旗农丰小额贷款有限责任公司，住所地内蒙古赤峰市克什克腾旗经棚镇解放路中段福泉龙超市对过一楼商厅（系合同约定送达地址），统一社会信用代码91150425MA0MXR8G2D。法定代表人：黄晓波。被告：廉政，男，1985年6月8日出生，蒙古族，住内蒙古赤峰市。原告重庆永辉小额贷款有限公司（以下简称永辉小贷公司）诉被告查干胡、海棠、克什克腾旗农丰小额贷款有限责任公司（以下简称农丰小贷公司）、廉政民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永辉小贷公司的委托诉讼代理人郭勇到庭参加诉讼，被告查干胡、海棠、农丰小贷公司、廉政经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永辉小贷公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告查干胡、海棠共同偿还原告借款本金46533.34元；2、请求判令被告查干胡、海棠共同支付利息和罚息（截至2020年4月20日尚欠利息1516.67元、罚息850元；从2020年4月21日至付清之日的罚息以尚欠借款本金46533.34元为基数，按照日利率0.33‰上浮50%计算）；3、请求判令原告对被告查干胡提供抵押的草原经营权享有优先受偿权；4、请求判令被告农丰小贷公司、廉政对被告查干胡、海棠的前述债务承担连带清偿责任；5、本案受理费由四被告共同承担。事实及理由：2019年3月21日，原告与查干胡、海棠签订《个人借款合同》，约定查干胡、海棠共同向原告借款5万元，以查干胡的草原经营权抵押给原告作为履行债务的担保，办理了抵押登记。农丰小贷公司、廉政向原告出具《不可撤销承诺书》，为查干胡、海棠的前述借款提供连带责任担保。原告按约发放借款后，查干胡、海棠未按时足额还款，农丰小贷公司、廉政亦未履行保证义务，请求依法判决。被告查干胡、海棠、农丰小贷公司、廉政均未作答辩。本案查明的事实如下：《个人借款合同》的主要约定内容：合同签订时间：2019年3月21日；2、贷款人（甲方）永辉小贷公司、借款人（乙方）查干胡、海棠；借款金额为人民币5万元；借款期限365天，自2019年3月21日起至2020年3月20日止；贷款利率为固定日利率0.33‰，逾期贷款罚息利率为借款利率上加收50%；甲方或甲方委托的银行或第三方支付公司将贷款划入乙方指定的账户：户名查干胡，账号622841189000169XXXX，开户银行中国农业银行；还本付息方式：按月付息，到期还本；偿还顺序：除双方另有约定外，乙方未按时足额还本付息的，已经偿还的全部金额优先抵偿已经产生的利息及费用，余额用于偿还本金，不足以清偿全部本金的，甲方有权决定乙方所付款项偿还借款的顺序；提前到期的约定：乙方发生未按期偿还本金或未按期支付利息等情况之一的，甲方均可随时宣布贷款提前到期，要求乙方立即偿还借款本息；乙方违约应赔偿给甲方造成的损失，包括但不限于因实现债权而导致的诉讼费、保全费、保全担保费、律师费等相关费用和损失；本合同书项下任何通知或函件或法律文书以书面形式邮寄至本合同开头载明的联系地址，也可采用数据电文方式送达，邮寄至上述地址或以数据电文形式送达到邮箱等其他各数据接收系统的，即视为送达。如任何一方的联系地址、联系电话发生变更时，应在三日内以书面形式通知对方，否则应自行承担相应的法律责任。《草原经营权抵押合同》的主要约定内容：签订时间：2019年3月21日；贷款人（甲方）永辉小贷公司、借款人（乙方）查干胡、海棠；3、乙方自愿用草原经营权为其向甲方的借款作抵押，草原经营权证号为J1504250802XXXX，面积1729.82亩；经营权人为查干胡；4、已由克什克腾旗草原监督管理局办理抵押登记。三、本案保证人签署合同的基本情况：1、2019年1月22日，农丰小贷公司出具《股东会决议》，载明经2019年1月18日召开股东会，表决通过以下决议：同意与永辉小贷公司开展战略合同；2、同意为农丰小贷公司推荐到永辉小贷公司的借款客户提供连带责任保证担保。2、2019年1月22日，甲方永辉小贷公司与乙方农丰小贷公司签署《战略合作协议》，主要约定双方本着平等互利的原则进行友好合作，乙方寻找在指定行业中有融资需求的、经营状况良好、信用良好的融资方，并对融资方完成尽职调查，向甲方提供尽职调查资料，在乙方为融资方提供担保的前提下，由甲方为融资方提供融资服务，乙方为融资方提供借款撮合等金融信息服务；乙方为客户提供连带保证责任，同时应按实际放款金额的10%向甲方指定的甲方保证金账户交纳保证金，用于垫付借款人可能出现的违约情况；本合作框架协议有效期限自2019年1月14日至2020年1月13日；本合同书项下任何通知或函件或法律文书以书面形式邮寄至本合同开头载明的联系地址，也可采用数据电文方式送达，邮寄至上述地址或以数据电文形式送达到邮箱等其他各数据接收系统的，即视为送达。如任何一方的联系地址、联系电话、邮箱地址发生变更时，应在三日内以书面形式通知对方，否则应自行承担相应的法律责任等内容。3、2019年1月22日，农丰小贷公司和廉政分别签署《不可撤销承诺书》，承诺为农丰小贷公司向永辉小贷公司推荐的借款客户在《借款合同》范围内提供连带责任担保；本承诺针对农丰小贷公司向永辉小贷公司推荐借款客户的所有贷款均使用，所对应的每笔贷款及《借款合同》明细每日通过电子邮件形式以《贷款清单》的方式予以确认，并指定了邮箱地址。4、本案《个人借款合同》签署后，永辉小贷公司向保证人指定的邮箱发送了《贷款清单》。四、本案借款支付时间和欠款情况：1、2019年3月21日，永辉小贷公司通过连连银通电子支付有限公司向《借款合同》载明的借款人账户支付了借款5万元。2、根据永辉小贷公司提供的还款清单，借款人收到借款后于2019年4月20日、5月20日、6月20日、7月22日、8月20日、10月17日、11月11日、12月30日、12月30日分别还款500元、500元、516.67元、500元、516.67元、516.67元、500元、516.67元、500元，其中部分还款是用农丰小贷公司交纳的保证金抵扣的；庭审中，永辉小贷公司自愿用本案剩余保证金抵扣借款人尚欠借款本金后，截至2020年4月20日，借款人尚欠借款本金46533.34元、利息1516.67元、罚息850元以及从2020年4月21日起的罚息。本院认为，永辉小贷公司与查干胡、海棠签署的《个人借款合同》、《草原经营权抵押合同》以及与农丰小贷公司签署的《战略合作协议》系各方真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按约定履行各自义务。永辉小贷公司履行借款发放义务后，查干胡、海棠未按约还清借款本息，应承担相应的违约责任。永辉小贷公司自愿用农丰小贷公司交纳的保证金抵扣尚欠借款本金，符合双方约定，也未损害借款人的利益，本院予以确认。永辉小贷公司要求查干胡、海棠归还尚欠借款本金、利息、罚息的诉讼请求证据充分，本院予以主张。查干胡自愿提供其草原经营权作为本案借款的抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，永辉小贷公司的抵押权依法设立。在借款人未按时归还借款本息情况下，永辉小贷公司要求对前述抵押的草原经营权享有优先受偿权的诉讼请求符合相关法律规定，本院予以主张。农丰小贷公司、廉政自愿签署《不可撤销承诺书》，为本案借款人的借款债务提供连带责任保证担保。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当优先就该物的担保实现债权。因本案借款人提供了草原经营权作为抵押担保，且双方并未明确约定实现债权的顺序，故农丰小贷公司、廉政依法仅应当对借款人的抵押物不足清偿部分债务承担补充清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告查干胡、海棠于本判决生效之日起十日内返还原告重庆永辉小额贷款有限公司借款本金46533.34元；二、被告查干胡、海棠于本判决生效之日起十日内支付原告重庆永辉小额贷款有限公司利息、罚息（截至2020年4月20日尚欠利息1516.67元、罚息850元；从2020年4月21日至付清之日的罚息以尚欠借款本金46533.34元为基数，按照日利率0.33‰上浮50%计算）;三、如被告查干胡、海棠未按时足额履行上述第一、二条载明的债务，则原告重庆永辉小额贷款有限公司有权对查干胡提供抵押担保的草原经营权优先受偿（草原经营权证号为J150425080XXXX）；四、被告克什克腾旗农丰小额贷款有限责任公司、廉政对上述第一、二条载明的被告查干胡、海棠的债务在上述第三条载明的草原经营权不足清偿部分承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆永辉小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取537.92元，由被告查干胡、海棠、克什克腾旗农丰小额贷款有限责任公司、廉政负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  朱 敏二〇二〇年五月十三日法官助理  李敬琳书 记 员  吴 可