湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初3732号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市雨花支行，住所地湖南省长沙市雨花区木莲东路81号木莲花苑1栋101－105号。负责人：黄文尧，行长。委托诉讼代理人：刘夏元，湖南超前律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨想，湖南超前律师事务所实习律师。被告：肖跃华，男，1980年10月19日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区。被告：金洪英，女，1983年3月14日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市雨花支行（以下简称原告）与被告肖跃华、金洪英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘夏元、杨想到庭参加诉讼。被告肖跃华、金洪英经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向法院提出诉讼请求：1．判令立即解除原告与被告肖跃华签订的《个人购房借款／担保合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；2．判令被告肖跃华立即偿还原告借款本金386838.06元，逾期利息7083.89元，本息合计人民币393921.95元（利息暂计算至2020年3月24日止，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止）；3．判令原告对被告肖跃华提供抵押的位于长沙市雨花区屋在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4、判令被告金洪英对上述债务承担连带责任；5、判令二被告承担本案律师费；6、判令二被告承担本案全部诉讼费用及其他相关费用。事实和理由：2013年4月1日，原告与被告肖跃华签订《个人购房借款／担保合同》，约定：借款金额460000元，借款期限240个月，还款方式采用按月等额本息还款法。被告肖跃华提供位于长沙市雨花区作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。合同同时约定：若被告未按约定按时足额偿付当期贷款本息，即为逾期，原告有权按罚息利率按日计收利息；若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息时，即构成违约，原告有权解除本合同，宣布贷款提前到期，而原告由此引起的为实现债权而产生的诉讼费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担。二被告系夫妻，该笔债务发生在双方夫妻关系存续期间，且被告金洪英同意被告肖跃华与原告签署的贷款合同及抵押合同的一切条款，故被告金洪英应与被告肖跃华共同偿还对原告的债务。合同签订且双方办理了抵押登记手续后，原告依约发放贷款人民币460000元，但二被告却未履行合同约定的按时足额偿还贷款义务。截至2020年3月24日，被告已连续超过三个月未按时足额偿还借款，请求判如所请。被告肖跃华、金洪英未到庭，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明，2014年10月27日，被告肖跃华以购买坐落于位于长沙市雨花区为由向原告申请借款480000元。同日，被告金洪英出具《借款人配偶声明》，载明：被告金洪英系被告肖跃华配偶，已经知道被告肖跃华向中国邮政储蓄银行长沙芙蓉支行申请二手房贷款，现做出如下声明：本人同意以借款人的名义向贵行贷款，并承诺以附表所列抵（质）押物，作为贷款的担保，抵（质）押给贵行，同意借款人签署的本次贷款合同及抵押合同的一切条款。2014年11月12日，原告与被告肖跃华签订《个人购房借款／担保合同》，约定：一、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款460000元，用于购买位于长沙市雨花区。贷款期限为240个月，自2014年11月12日至2034年11月12日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款为基准利率，据此确定年利率为6.15%执行，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定并执行；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定。二、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。三、借款人指定其在贷款人处开立的个人结算账户（户名）肖跃华，账号62×××01作为还款账户。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，以于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息、本金的顺序划收。四、借款人以其购买的位于长沙市雨花区为本案诉争借款提供担保。抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金，贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述合同签订后，原告依约向被告肖跃华发放了贷款。2014年12月8日，原告与被告肖跃华办理了涉案房屋的抵押登记。被告肖跃华自2020年1月起未向原告偿还借款本息。截至2020年3月24日，被告肖跃华共计欠付原告借款本金386838.06元，利息7083.89元。另查明，1、被告肖跃华与被告金洪英于2003年7月1日登记结婚。2、2019年12月9日，原告与湖南超前律师事务所签订《不良贷款委外催收协议》，委托湖南超前律师事务所对逾期欠款客户进行催收，个人商务贷、消费贷、小企业法人贷按4%的标准支付代理费。原告已向湖南超前律师事务所支付了代理费15756.88元。在庭审中，1、原告陈述其主张的逾期利息即为年利率加罚息。2、原告变更第四项诉讼请求为要求被告金洪英对上述债务承担共同清偿责任。以上事实，有原告提供的《个人购房借款/担保合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、借款人配偶声明、结婚证复印件、房屋他项权证、中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表、个人贷款放款单、还款流水清单、当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以认定。本院认为，原告与被告肖跃华签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自的权利义务。合同签订后，原告依约向被告肖跃华履行了发放借款的义务。被告肖跃华借款后已连续三个月未按时足额向原告履行偿还贷款本息的义务，根据合同约定，原告有权解除合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。截至2020年3月24日，被告肖跃华共计欠付原告借款本金386838.06元，利息7083.89元。故原告请求被告归还借款本金386838.06元和截至2020年3月4日的利息7083.89元的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。鉴于原告已经提前收回全部借款本金，故此后利息，应以上述欠付借款本金为基数，按合同约定的利率，从2020年3月5日起计算至借款本息实际还清之日止。上述借款发生在被告肖跃华、金洪英婚姻关系存续期间，被告金洪英作为被告肖跃华的配偶知悉该笔债务并签署了《借款人配偶声明》，且该笔借款系购房所需，应属于夫妻共同债务，故原告要求被告金洪英共同偿还借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。原告为向被告催要贷款，聘请律师出庭代理诉讼，并支付律师代理费15756.88元，原告要求被告支付，本院予以支持。被告肖跃华以其名下位于长沙市雨花区为上述借款提供抵押担保，并已经办理了抵押登记，故原告请求对被告肖跃华名下的上述房屋折价或拍卖、变卖所得价款在上述借款本息内享有优先受偿权，符合双方合同约定和法律规定，本院亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市雨花支行与被告肖跃华签订的编号为43000934114117736942《个人购房借款/担保合同》；二、被告肖跃华、金洪英于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市雨花支行借款本金386838.06元及利息（截至2020年3月24日利息为7083.89元；后续利息按《个人购房借款/担保合同》约定计算至借款实际清偿之日止）；三、被告肖跃华、金洪英于本判决生效之日起10日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市雨花支行律师费15756.88元；四、如被告肖跃华、金洪英逾期未履行上述还款义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市雨花支行有权对被告肖跃华、金洪英名下位于长沙市雨花区的房产折价或变卖、拍卖所得的价款在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7208元，因适用简易程序减半收取3604元，由被告肖跃华、金洪英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 杨 芸二〇二〇年五月二十八日书记员 王立欣附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。