福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初711号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行，住所地福建省莆田市涵江区梧塘镇西装居委会墓田池24号，统一社会信用代码：91350303567316516J。 负责人：曾亚龙，职务：行长。 委托诉讼代理人：林超凡，男，1989年10月10日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区，委托权限为一般代理。 被告：许东亮，1976年2月10日出生，汉族，福建省莆田市涵江区。 被告：陈尾妹，女，1981年7月10日出生，汉族，福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行（以下简称农商行梧塘支行）与被告许东亮、陈尾妹银行卡纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行梧塘支行的委托诉讼代理人林超凡、被告陈尾妹到庭参加诉讼，被告许东亮经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行梧塘支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令许东亮、陈尾妹（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金97934.78元以及该款自2019年05月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之4.00计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由全部被告承担。事实与理由：2016年08月15日,许东亮向农商行梧塘支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（原告）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3、乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知。”合同签订后，农商行梧塘支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请，于2016年08月28日农商行梧塘支行向许东亮发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××01）一张，授信额度为人民币50000元，（后经调额，额度调整至98000元）授信期限3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。许东亮自2019年06月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，陈尾妹系许东亮的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》、普惠金融•惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，陈尾妹应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈尾妹辩称，其向农商行梧塘支行申请普惠金融卡签字时是申请5万元，增加额度时都没有打电话告知其，其电话一直没有变化，但农商行梧塘支行却一直没有电话告知。其只对5万元承担责任。 许东亮未作答辩。 农商行梧塘支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.梧塘农商行营业执照、法定代表人身份证明复印件各一份，拟证明梧塘农商行诉讼主体适格；2.许东亮、陈尾妹的身份证复印件、《结婚证》复印件各一份，拟证明许东亮、陈尾妹的诉讼主体，且许东亮、陈尾妹系夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务的事实；3.《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》）、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《莆田农商银行福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》（以下简称《共同债务承诺书》）、《福建省农村信用社联合社关于对部门贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件各一份，拟证明2016年8月15日，许东亮、陈尾妹向梧塘农商行申领普惠金融卡。2016年8月28日，梧塘农商行行依约给予持卡人50000元的授信额度（后经调额，信用额度调整至98000元），透支年利率14.4%，违约金为最低还款未偿还部门的5%。陈尾妹为本案许东亮的因使用普惠金融卡所发生的全部债务提供连带担保责任。该笔债务为许东亮、陈尾妹夫妻共同债务的事实；4.贷记卡台账信息、贷记卡明细账复印件各一份，许东亮未按约定还普惠兼容卡欠款本息，已严重违反合约约定以及截止至2020年1月21日，许东亮普惠兼容卡拖欠本金97934.78元，利息、违约金共计11327.43元的事实。 陈尾妹对农商行梧塘支行提供的上述证据质证认为证据1、2三性无异议。对证据3无异议，但福建省农村信用社联合社关于对部门贷记卡服务项目进行调整的公告，其没看到，不知道。对证据4有异议，其只申领了5万元，调整到9.8万元时没有告知其。陈尾妹未提供证据。 许东亮未到庭质证也未提供证据。 本院经审查认为，许东亮未到庭质证，视为其自愿放弃质证权利。陈尾妹对农商行梧塘支行提供的证据1、2、3均无异议，其对农商行梧塘支行提供的证据4有异议，但其理由不能成立。农商行梧塘支行提供的上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，可予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月15日，许东亮向农商行梧塘支行申请信用额度为5万元的福万通普惠金融卡，在《申请表》中约定扣款方式为“最低还款额”，还款借记卡卡号为“6221××××××××39”，并签名申明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。陈尾妹作为许东亮配偶在《申请表》上签名摁手印表示愿意对许东亮使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。《领用合约》约定：“甲方应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等本行实现债权所产生的一切费用。）”、“福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（农商行梧塘支行）核定的利率计收利息。”、“福万通普惠金融卡支持随借随还，以甲方（许东亮）的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方在超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。”、“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”、“福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。”、“乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。”“福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约解除。”2016年8月28日，农商行梧塘支行审核通过了许东亮的申请并发放了福万通普惠金融卡（卡号：62×××01），授信额度5万元，年利率14.4%，授信期限3年，后调额至9.8万元。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，取消福万通普惠金融卡“超限费”、调整“滞纳金”为“违约金”,自2017年1月1日执行。截止2019年5月，许东亮已透支本金97934.78元，且自2019年5月22日起未按约偿还普惠金融卡透支利息。 本院认为，许东亮向农商行梧塘支行提交《申请表》是其本人的真实意思表示，系合同上的要约行为，农商行梧塘支行经审查并批准了许东亮的申请，系合同上的承诺行为，双方以此成立的合同关系，合法有效，依法应予以保护。农商行梧塘支行依约发放了福万通普惠金融卡，许东亮应按约归还透支本息。截止2019年5月22日，许东亮尚欠农商行梧塘支行透支本金97934.78元，透支年利率14.4%即日利率万分之4，故农商行梧塘支行要求许东亮归还透支本金97394.78元，并支付该款自2019年5月22日起至还清之日止按日利率万分之4计算的利息，于法有据，予以支持。根据中国人民银行银发[2016]111号文件《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费……”的规定，农商行梧塘支行未与许东亮通过协议约定违约金，故其要求许东亮支付违约金，于法无据，不予支持。许东亮、陈尾妹夫妻关系存续期间，陈尾妹作为许东亮配偶在《申请表》上签名，表示愿意对许东亮使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，说明许东亮向农商行梧塘支行申领福万通普惠金融卡一事，是两人的共同意思表示，故农商行梧塘支行要求陈尾妹承担共同偿还责任，予以支持。陈尾妹有签字确认的《共同债务承诺书》中载明农商行梧塘支行有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、申请人及共同债务人的资信变动情况、信用记录等事项，适时对申请人的授信额度进行调整（调整方式包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度）授信额度一经调整，立即生效，陈尾妹自愿为调整后的授信额度承担连带偿还责任。故陈尾妹以农商行梧塘支行未通知其调整额度，其不承担超出5万元部分的债务没有理由，不予支持。许东亮经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、许东亮、陈尾妹应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行透支本金97934.78元，并支付该款自2019年5月22日起至还清之日止按日利率万分之4计算的利息； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2485元，减半收取1242.5元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行承担25元，由许东亮、陈尾妹承担1217.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  郭玉华 二〇二〇年五月九日 书记员  陈佳嫆 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、申请执行提示 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。