河北省沧州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀09民终2359号 上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司沧州分公司，住所地沧州市运河区解放西路59号。 负责人：刘东升，总经理。 委托诉讼代理人：孙丽霞，河北福鑫律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：姚晓媛，女，1965年2月25日出生，汉族，住沧州市盐山县。 委托诉讼代理人：张炳贤，河北石云律师事务所律师。 上诉人中国人寿保险股份有限公司沧州分公司因与被上诉人姚晓媛保险纠纷一案，不服河北省盐山县人民法院（2019）冀0925民初2547号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 中国人寿保险股份有限公司沧州分公司上诉请求：1.撤销盐山县人民法院（2019）冀0925民初2547号民事判决，驳回被上诉人诉讼请求，依法发回重审或改判；2.由被上诉人承担一、二审相关诉讼费用。事实与理由：被上诉人与上诉人保险合同纠纷一案，经盐山县人民法院公开开庭审理，作出一审判决。该判决认定事实不清，适用法律错误，判决结果明显偏袒被上诉人，显失公平，依法应予撤销。一、被上诉人与2014年10月13日在上诉人处投保《国寿康宁终身重大疾病保险》，该保险于次日生效。被上诉人投保为疾病健康保险，根据法律规定及合同约定，被上诉人有义务告知其投保前所患有的任何疾病与曾就诊治疗的情形。根据被上诉人认可并作为证据使用的保险合同中明确记载：在保险合同电子投保单告知事项即保险合同第17页的第七项病史询问，是否曾患有或接受下列疾病G项糖尿病，被上诉人否认患有该疾病。第C项询问过去五年内是否因疾病或受伤住院或手术，被上诉人否认；第十一项妇女专项B询问是否患有子宫肌瘤，被上诉人仍然否认。后被上诉人于2015年因乳腺癌申请理赔，在提交的理赔材料中有其住院病历，在该住院病历中明确记载被上诉人患有糖尿病史。至此上诉人方知被上诉人在投保前有故意隐瞒病史的行为，经进一步查询，被上诉人于2011年及2013年分别在沧州市中心医院及沧州市人民医院进行糖尿病治疗及子宫肌瘤手术，在两次住院病历中可以清楚得知，被上诉人投保前患有糖尿病、脂肪肝、子宫多发肌瘤、卵巢囊肿、心脏病，且对相关病情进行过住院治疗及手术。被上诉人恶意带病投保，投保前面对保险公司的询问故意不如实告知病情，违反了《中华人民共和国保险法》第十六条规定的订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知的义务。根据该条第二项规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意投保或者提高保险费率的，保险人有权解释合同。因此，上诉人在得知被上诉人违反如实告知义务且恶意带病投保的情形后，与2015年12月解除保险合同，退还被上诉人交纳的保费。因此根据事实，被上诉人违反相关法律规定及合同约定，保险合同已解除，双方没有保险关系，上诉人没有相关理赔义务。二、判决中一审法院依照《中华人民共和国保险法解释二》第八条《中华人民共和国保险法》第十六条第四、五款判令上诉人承担理赔义务，上诉人认为该法条在本案情形中适用错误。《保险法》第十六条第四款：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；第五款：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担中者给付保险金的责任，但应当退还保险金。《保险法解释二》第八条：保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四条、第五条规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。本案中，上诉人已行驶合同解除权，在2015年分两次退还被上诉人所交纳保费，保险合同已解除，根据《合同法解释二》第二十四条规定，对合同解除有异议，当事人应在合同解除三个月内向人民法院提起诉讼，被上诉人也未在规定的时间内对解除保险合同提出任何异议。因此一审法院适用《保险法解释二》第八条，认定上诉人未行使解除权，不能直接依据对方未如实告知而拒绝理赔的理由，上诉人认为盐山县人民法院出具的判决在该事实上认定事实不清，适用法律错误，明显偏袒被上诉人。综上所述，盐山县人民法院（2019）冀0925民初2547号民事判决严重损害了上诉人的合法权益，上诉人不服该判决，请求贵院依法撤销（2019）冀0925民初2547号民事判决，驳回被上诉人的诉讼请求，依法发回重审或改判，由被上诉人承担一二审诉讼费用，望判如所请。 姚晓媛辩称，一审判决正确合法，上诉人的上诉没有事实和法律依据，请依法驳回上诉，维持原判。上诉状中所涉及的询问是投保人签名后由上诉人业务员填写，所询问的内容与本次保险事故无关联性，保险条款中也没有所涉及的询问内容不得投保的规定，依据保险条款只有年龄不实，保险人才有权解除合同，本案中不符合解除合同的法定条件，上诉人也没有行使合同解除权，上诉人在接到理赔申请后，也没有在法定期限内提出解除合同，退还了保费不等于解除合同，解除合同应当是双方协商确定，协商不一致，履行法定程序。本案的上诉人没有对保险条款尽到提示说明解释义务，电子保单的真实性不能确定，不能电子签名法的规定，不能因此主张履行了解释说明义务。且投保的保险事故与所上诉状所涉及的被上诉人以前住过院的是事实不影响是否承保，为此，上诉人在被保险人申请理赔后以退还保费的形式拒绝理赔，不符合保险法的规定。 姚晓媛向一审法院起诉请求：1.要求被告履行保险合同向原告支付保险赔偿款100000元并赔偿利息等损失；2.一切诉讼费用由被告承担。 一审法院认定事实：原告2014年10月13日在被告处投保《国寿康宁终身重大疾病保险》，保险金额100000元，保险期间终身，交费期10年，每年保险费7530元，已缴纳两年保费。2015年6月19日，原告患右乳痛在天津市肿瘤医院住院抢救治疗。出院后经索赔，被告拒绝履行保险合同向原告支付保险金。被告在原告申请理赔后，出具解除合同通知书及退费通知书。双方就赔偿事宜协商无果，原告诉至一审法院。 一审法院认为，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第八条明确规定，保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的未履行如实告知义务为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。故被告中国人寿保险股份有限公司沧州分公司在原告姚晓媛提出理赔申请后，以原告未尽如实告知义务为由拒赔，后又行使合同解除及退费无效。原被告双方签订的保险合同是双方当事人真实意思表示，合法有效，双方应按合同约定原告承担缴纳保费，被告承担赔偿原告保险金的责任。被告中国人寿保险股份有限公司沧州分公司赔偿原告姚晓媛保险金100000元，扣除原告姚晓媛应承担的保费15060元，被告赔偿原告保险金共计84940元。原告主张保险金利息，于法有据，一审法院支持利息按年利率6%计算自2016年2月22日至本判决生效之日止。综上所述，依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第八条，《中华人民共和国保险法》第十六条第四款、第五款，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司沧州分公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告姚晓媛保险金84940元及利息（按年利率6%计算自2016年2月22日至本判决生效之日止）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150元，由被告中国人寿保险股份有限公司沧州分公司负担。 二审庭询中，当事人围绕上诉请求进行陈述，未有新证据提供。经查，一审法院认定案件基本事实无误，本院予以确认。 本院认为，根据本案现有证据及案涉保险投保的相关事实加以判断，不能认定上诉人在订立保险合同时就被保险人的有关情况进行了有效、详尽的询问，故此也不能认定被保险人存在故意或者因重大过失未履行法定如实告知义务的情形。另，上诉人未在知道有解除事由的法定期限内行使合同解除权。故上诉人在本案拒赔，缺乏事实和法律依据，不予支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1924元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司沧州分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 常秀良 审 判 员 李 霞 审 判 员 付 毅 二〇二〇年五月十二日 法官助理 尹 昊 书 记 员 李志敏