宁夏回族自治区吴忠市红寺堡区人民法院   民事判决书   （2020）宁0303民初1071号   原告：中国农业银行股份有限公司红寺堡支行。   负责人：张某。   委托诉讼代理人：党某。（特别授权代理）   被告：马某，住宁夏回族自治区吴忠市。   原告中国农业银行股份有限公司红寺堡支行(以下简称农行红寺堡支行)与被告马某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行红寺堡支行委托诉讼代理人党某到庭参加诉讼，被告马某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告农行红寺堡支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告马某于2012年11月15日签订的编号为64020120120051974的借款合同；2.判令被告马某偿还原告借款本金1597691.83元，利息123854.66元（年利率8.8425%，计算至起诉之日），之后产生的利息按合同约定计算至实际清偿之日止的利息、复利；3.请求判决原告对被告马某的涉诉抵（质）押拍卖物拍卖后享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告马某于2012年10月8日向农行红寺堡支行申请一手商业用房贷款350万元，并以马某的房地产作抵押。抵押明细：房屋坐落，吴忠市红寺堡区银川路西小康街南祥和佳苑一号商业楼105号，房产证号为吴忠市房权证红寺堡字第XXXX号。上述抵押物均已办理他项权证。2012年11月15日，农行红寺堡支行向马某发放了贷款350万元，期限120个月，贷款到期为2022年11月14日。约定执行利率为8.8425%，逾期利率为13.26375%，还款方式为等额本息。2019年4月15日被告未能按期还款。截止2020年4月16日，被告尚欠原告本息为1721546.49元，其中本金1597691.83元，利息123854.66元。期间原告客户经理及主任多次上门催收和电话催收，被告仍未履行还款责任，遂诉至法院。   被告马某未作答辩。   原告农行红寺堡支行围绕诉讼请求依法提交了证据，即1.自然人客户信贷业务档案一份；2.个人购房担保借款合同一份、个人借款凭证一份、房地产抵押清单一份、诚信保证书一份、房产证复印件一份、预授权复印件一份、抵押权登记证书复印件一份；3.贷款交易明细一份；4.系统截屏复印件一份、业务凭证一份；5.贷款提前到期通知书一份、债务逾期催收通知书一份、通话记录截图复印件二张、短信截图二张、照片复印件八张。本院审查认为，上述证据来源合法，内容客观真实，能够相互印证，证明案件的基本事实，与本案具有关联性，本院予以认定。   根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年7月30日，被告马某从案外人宁夏彭胜房地产开发有限公司购买位于××区房屋，房屋价格为785.4万元，被告向案外人支付完首付款后，尚欠部分尾款未支付。2012年11月15日，被告与原告农行红寺堡支行签订《个人购房担保借款合同》，合同内容约定借款金额为350万元，还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，借款期限为120个月，利率为浮动利率按照发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例确定执行年利率，提取方式约定为被告授权原告将全部借款直接划入案外人宁夏彭胜房地产开发有限公司祥和佳苑项目部账户（帐号：29-376001040004891），违约责任为逾期付款则从逾期之日起在约定借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；如借款人未按约定按期足额偿还借款，则贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。合同内容还就先决条件、提前还款、债权债务转让、其他违约责任等内容进行约定。同时，双方还约定将被告购买的的房屋即位××苑房屋设立抵押权，并在房产管理部门办理抵押权登记。原告依约分批次向案外人账户宁夏彭胜房地产开发有限公司汇入款项350万元，被告依约按期偿还贷款。自2019年4月15日开始被告未依约按时偿还贷款，期间陆续清偿部分贷款，2018年11月28日，被告向原告送达《贷款提前到期通知书》及《债务逾期催收通知书》要求被告偿还借款，后原告又以电话、短信、上门等方式向被告催收贷款，截止2020年5月14日，被告尚欠原告借款本金159.769183万元，利息12.385466万元，被告至今未予偿还。   本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告马某与原告农行红寺堡支行签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：64020120120051974），原告依约发放贷款，被告依约履行还本付息义务，双方之间形成金融借款合同法律关系。现被告未按照合同约定期限向被告履行还本付息义务，且原告已向被告发出通知要求提前还款，被告仍长时间未履行。依据《中华人民共和国合同法》第就是四条第三项：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”之规定，对于原告要求与被告解除2012年11月15日签订的编号为64020120120051974的借款合同，予以支持；被告未按照约定期限还款，依照合同约定原告有权提前收回贷款，对于原告要求被告偿还借款本金159.769183万元的诉讼请求，予以支持；关于贷款利息，双方已经约定了贷款利率及逾期付款利率的计算方式，被告主张利率为年利率8.8425%符合法律规定，故对于原告要求被告主张截止至2020年4月16日止的利息12.3854665万元，本院予以支持。之后产生的利息以双方合同约定的利率标准计算至贷款实际清偿之日。   关于原告农行红寺堡支行要求被告马某的涉诉抵（质）押物拍卖后享有优先受偿权的诉讼请求。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，原、被告已经约定关于抵押房产即位于××区房屋的实现抵押权的情形，故对于原告该项诉讼请求予以支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：   一、解除原告中国农业银行股份有限公司红寺堡支行与被告马某于2012年11月15日签订的《个人购房担保借款合同》；   二、被告马某于本判决生效后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司红寺堡支行偿还借款本金1597691.83元，并支付截止2020年4月16日的利息123854.66元。2020年4月16日之后产生的利息以本金1597691.83元为基数按照双方约定的利率标准计算至本判决确定给付之日；   三、原告中国农业银行股份有限公司红寺堡支行有权就位于吴忠市××区房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费20293元，减半收取计10147元，由被告马某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。   审判员 张唯栋     二〇二〇年五月二十八日   书记员 张正言   附本案所适用的法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。   法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：   （一）因不可抗力致使不能实现合同目的；   （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；   （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；   （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；   （五）法律规定的其他情形。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   《中华人民共和国担保法》   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。   第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》   第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。   按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。