北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0115民初23987号原告：北京农村商业银行股份有限公司大兴支行，住所地北京市大兴区黄村东大街9号。负责人：王军，行长。委托诉讼代理人：杨增录，男，该公司工作人员。被告：刘贺静，女，1978年3月11日出生，汉族，住北京市。原告北京农村商业银行股份有限公司大兴支行（以下简称：农商银行）与被告刘贺静信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人杨增录到庭参加诉讼，被告刘贺静经本院公告送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令刘贺静偿还自2016年11月13日至2019年4月15日的信用卡欠款，共计18598.94元(其中本金9899.46元、利息5958.53元、滞纳金278.99元、违约金2461.96元)；2.判令刘贺静偿还自2019年4月15日起至欠款全部付清之日止的利息（按北京农商银行凤凰信用卡领用合约及凤凰信用卡收费标准计算）；3.判令刘贺静承担本案支付的为实现债权的全部费用。事实和理由:刘贺静申请信用卡日期为2016年8月16日，批卡日期为2016年8月23日，初始信用额度为10000元。自2016年11月13日开始出现逾期，经农商银行的多次催收，于2017年8月29日还款0.03元。截至2019年4月15日，刘贺静未依约偿还用信额度，仍拖欠信用卡逾期本金9899.46元、利息5958.53元、滞纳金278.99元、违约金2461.96元，共计18598.94元。根据《北京农商银行信用卡领用合约》中第三条第(二)、(三)款规定计收利息和复利，按照《凤凰信用卡收费标准》规定的日利率0.05%计算;违约金（2016年12月31日前称滞纳金，2017年1月1日后称违约金）按照《凤凰信用卡收费标准》中约定的当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取滞纳金，收费标准为按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔进行计算。刘贺静逾期未还欠款，故诉至法院。原告农商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告刘贺静未参加庭审，亦未提出书面异议，视为放弃了质证的权利，故对农商银行提交的证据，本院予以确认。根据当事人的陈述及本院确认的证据，本院查明事实如下：2016年8月16日，刘贺静向农商银行提交了《凤凰信用卡申请表》，申请办理信用卡，卡种代码STJK。该申请表中刘贺静抄录文字部分，载明：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”持卡人签名处有“刘贺静”的签名。申请表所附《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》，载明：申请人（乙方）就凤凰卡的申领及使用的相关事宜与农商银行（甲方）签订如下合约，内容为：第三条利息与费用：（一）乙方同意甲方将其信用卡交易、利息、费用等资金记入信用卡清算账户，账户资金起息以甲方记账日为准；（二）对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天，在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息。否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行的利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还的部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息；（三）在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低还款的款项偿还甲方。选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算；（六）因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金；（八）乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用凤凰卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金、预借现金手续费等。该申请表所附《信用卡收费标准》中载明：持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下，记收循环利息，按月计收复利，日利率0.05%，年化利率18%；当持卡人未于当期到期还款日还清最低还款额或有延期还款时收取滞纳金，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔。后农商银行经核实刘贺静身份及信用状况，批准其办卡申请，刘贺静申领了卡号为×××信用卡并激活使用。2016年11月17日，农商银行在官网发布《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》。该公告将“滞纳金”调整为“违约金”，当持卡人未于当期到期还款日还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔；取消分期提前还款手续费、分期撤销手续费服务项目。该公告自2017年1月1日开始施行。另查，刘贺静在使用信用卡期间未按时还款，截至2019年4月15日的信用卡逾期金额为本金9899.46元、利息5958.53元、滞纳金278.99元、违约金2461.96元。案件审理的过程中，农商银行称自2018年1月1日后对逾期还款超过六期以上的，不再收取违约金，只计收利息。本院认为，根据民事诉讼法规定，当事人有答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利。经本院公告送达传票传唤，刘贺静无正当理由未出庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和举证质证的权利。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。刘贺静填写《凤凰信用卡申请表》向农商银行申请领取信用卡，农商银行批准其申请并向其发放信用卡，刘贺静亦实际使用了该信用卡，双方形成金融借款合同关系，该合同不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应严格遵守《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及相关附件的约束。刘贺静使用信用卡透支消费，应当按照约定足额还款。本案中，截至2019年4月15日刘贺静信用卡欠款金额共计18598.94元(其中本金9899.46元、利息5958.53元、滞纳金278.99元、违约金2461.96元)，刘贺静应予偿还，故对农商银行的第一项诉讼请求，本院予以支持。对农商银行要求刘贺静支付自2019年4月15日起至全部付清之日止的利息的诉讼请求，因2019年4月15日的利息，农商银行在前述诉讼请求中已予主张，故利息及复利的计算方式应自2019年4月16日起至实际付清之日止，按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《凤凰信用卡收费标准》约定的标准计算，超出部分，本院不予支持。因其他实现债权的费用诉求不明确，缺合同依据和法律依据，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、刘贺静于本判决生效之日起十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司大兴支行欠款本金9899.46元、截止至二〇一九年四月十五日的利息5958.53元、滞纳金278.99元、违约金2461.96元，并支付自二〇一九年四月十六日起至实际付清之日止的利息（按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《凤凰信用卡收费标准》约定的标准计算）；二、驳回北京农商银行股份有限公司北京大兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费265元、公告费820元，由刘贺静负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 马超雄二〇二〇年五月七日法官助理 刘 娇书 记 员 戴 颖