甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初11614号原告：中国农业银行股份有限公司兰州分行，住所地兰州市城关区酒泉路408号。负责人：郭永强，系该行行长。委托诉讼代理人：李佳，甘肃合睿律师事务所律师。委托诉讼代理人：王彦飞，甘肃合睿律师事务所律师。被告:崔伟,男，1984年2月7日出生，汉族，住甘肃省永登县。被告：火丽娟，女，1989年11月11日出生，汉族，住甘肃省永登县。委托诉讼代理人：崔伟,男，1984年2月7日出生，汉族，住甘肃省永登县。被告：兰州兰雅实业集团有限公司，住所地兰州市城关区庆阳路149号兰州红楼时代广场33层3302室。法定代表人：宋艾芳，该公司董事长。原告中国农业银行股份有限公司兰州分行（以下简称：农行兰州分行）诉被告崔伟、火丽娟、兰州兰雅实业集团有限公司（以下简称：兰雅公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李佳，被告崔伟及其作为被告火丽娟的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼。被告兰州兰雅实业集团有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,本案现已审理终结。原告农行兰州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告崔伟向原告提前清偿借款本金余额924193.41元、利息88508.86元（暂计算至2019年8月31日，自2019年9月1日起之后的利息、罚息、复利依据合同约定的标准计算至实际清偿之日止）；2、判令被告崔伟偿付原告为追索借款本息所支付的费用包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等其他应付费用；3、判令原告对被告崔伟、火丽娟的抵押物（位于兰州市城关区的住房）以拍卖、变卖或者折价所得的价款在上述第1、2项诉讼请求的范围内享有优先受偿权；4、判令被告火丽娟在夫妻共同财产范围内对被告崔伟的上述第1、2项项下的全部诉讼义务承担连带清偿责任；5、依法判令被告兰州兰雅实业集团有限公司对被告崔伟的上述第1、2项项下的全部诉讼义务承担连带清偿责任。事实与理由：2016年4月26日,原告与被告崔伟、火丽娟、兰州兰雅实业集团有限公司签订《个人购房担保借款合同》（合同编号:62020120160091306）约定,原告向被告崔伟发放个人一手房贷款97万元用于购买住房,借款期限30年,自2016年4月26日起至2046年4月25日止,执行年利率4.9%（按人民银行基准利率上浮0%确定）。合同约定:若发生逾期,自逾期之日起按执行利率上浮50%计收罚息;对借款人不能按期支付的利息计收复利（借款期内产生的应付未付利息,按执行利率计算;逾期利息按逾期利率计算）;借款人未按时足额偿还借款本息的,借款人、担保人还应承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用;被告崔伟、火丽娟以其贷款所购的住房为本笔贷款提供抵押担保（位于兰州市城关区的住房购房合同编号2016预07695）;兰州兰雅实业集团有限公司为该笔贷款提供阶段性担保,即阶段性保证人自借款发放之日起,至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止,为借款人的债务承担连带保证责任;还款方式为等本递减,每月20日为定期还款日。合同签订后,原告于2016年4月26日以转账方式发放了贷款。被告停止按期偿还贷款,经原告多次向被告催收,故原告诉至法院。被告崔伟、火丽娟共同辩称，贷款本金属实，是按揭购买的房屋，因家里原因断贷，现因疫情及银行冻结，导致不能还款困难，产生的费用可以承担。被告兰雅公司未到庭答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告火丽娟与被告崔伟系夫妻关系。2016年4月26日，中国农业银行甘肃省分行营业部（现更名为中国农业银行股份有限公司兰州分行）作为出借人、被告崔伟作为借款人、被告兰雅公司作为保证人签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号62020120160091306），合同约定：农行兰州分行给被告崔伟发放借款970000元，借款期限360个月，自2016年4月26日至2046年4月25日，借款用途为购买住房，借款人购房合同编号2016预07695，购买的房产位于兰州市城关区（以下简称涉案房屋）。借款利率为年利率4.9%，逾期利率为7.35%，还款方式为等本递减的还款方法。在违约责任条款中约定，借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同时约定借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告崔伟以上述涉案房屋为抵押物为该笔贷款提供担保，抵押人崔伟及共有人被告火丽娟均在《同意房产抵押承诺书》上签字，截止开庭时该房屋未在房屋登记部门进行抵押登记。兰雅公司对借款合同项下被告崔伟所负债务提供连带担保责任，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起两年。同日，农行兰州分行依约发放了贷款。在合同履行过程中，被告崔伟多次未按合同约定按期还款，截止2019年8月31日,被告崔伟尚欠借款本金924193.41元、利息88508.86元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告农行兰州分行、被告崔伟、被告兰雅公司签订的《个人购房担保借款合同》，双方意思表示真实，内容约定合法，合同合法有效，对双方具有法律上的拘束力。合同签订后，被告崔伟应依合同约定的每月归还贷款本金及利息的方式、数额履行还款义务，但被告崔伟归还贷款本息的次数与合同约定不符，存在多次逾期未还的情形，且已达到合同约定的农行兰州分行提前收贷的条件，故被告崔伟的履行行为构成违约，农行兰州分行主张全部贷款立即到期的诉讼请求依法有据，本院予以支持。被告崔伟除应归还本金外，还应依双方约定的利率支付利息、罚息直至利随本清。就被告崔伟应还本金、利息、罚息金额而言，本院认为，依合同约定，被告崔伟应每月结清当月本金、利息，但被告崔伟却未按约履行归还本息的义务，被告崔伟应就逾期的贷款本息、罚息及尚未到期的贷款一次归还农行兰州分行，本院依据农行兰州分行提供的截止2019年8月31日的本息金额予以判处。对于农行兰州分行主张的律师费，因未提供证据证明，本院不予支持。关于原告要求被告火丽娟对被告崔伟的上述债务承担连带责任的诉讼请求，被告崔伟在婚姻关系存续期间向原告申请贷款，被告火丽娟在《同意房产抵押承诺书》共有权人一栏签字确认，该事实足以证明被告火丽娟知道被告崔伟贷款事宜，且其亦未向本院提交证据证明涉案债务存在《关于适用若干问题解释》所规定的夫妻共同债务认定的除外情形，故本案借款应当认定为被告火丽娟、崔伟的夫妻共同债务，被告火丽娟应对被告崔伟承担的上述款项承担共同还款责任，故对原告诉请被告火丽娟对被告崔伟的涉案款项承担连带责任的主张，本院予以支持。关于原告诉请要求被告兰雅公司承担连带清偿责任的诉请，因《个人购房担保借款合同》中约定兰雅公司对崔伟在合同项下的贷款本息提供连带保证责任，现崔伟对农行兰州分行的贷款逾期未付，兰雅公司应当对崔伟所负债务承担连带保证责任。故对原告该项请求，本院予以支持。关于原告主张对被告崔伟抵押物变卖、拍卖并优先偿还原告债权的诉讼请求，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，原告与被告崔伟虽约定以涉案房屋作为抵押物，但未办理抵押登记，抵押权未生效，故对于原告的该项诉讼请求本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告崔伟于本判决生效后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司兰州分行偿还借款本金924193.41元，利息88508.86元（利息暂计算至2019年8月31日，此后的利息、罚息、复利按合同约定利率，利随本清）；二、被告火丽娟、兰州兰雅实业集团有限公司对被告崔伟所负的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定加倍支付延迟履行期限的债务利息。案件受理费13914元，保全费5000元，由原告中国农业银行股份有限公司兰州分行负担500元，被告崔伟负担18414元，于本判决生效后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司兰州分行支付。被告火丽娟、被告兰州兰雅实业集团有限公司承担连带支付责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  陈 浩人民陪审员  陈维萍人民陪审员  李建红二〇二〇年五月二十一日法官 助理  刘清华书 记 员  张莹莹