青岛铁路运输法院民 事 判 决 书（2020）鲁7102民初405号原告：海尔消费金融有限公司，住所地山东省青岛市崂山区海尔路178-2号1号楼裕龙国际中心15、16层（实际楼层13、14层）。法定代表人：谭丽霞，董事长。委托诉讼代理人：姚滨，北京大成（青岛）律师事务所律师。被告：郭怡利，女，1986年10月30日出生，汉族，住海南省昌江黎族自治县。原告海尔消费金融有限公司（以下简称海尔金融公司）与被告郭怡利金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月27日公开开庭进行了审理。原告海尔金融公司委托诉讼代理人姚滨到庭参加诉讼。被告郭怡利经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。海尔金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令郭怡利偿还借款本金8250元及借款利息、罚息（以未还本金6750元为基数，自2018年4月10日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金1000元为基数，自2018年4月21日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金500元为基数，自2018年4月8日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）；2.本案诉讼费等由郭怡利承担。诉讼过程中，海尔金融公司明确，其主张的借款利息、罚息的总金额由三部分组成：一是以6750元为基数，自2018年4月11日起至实际给付之日止，按年利率24%计算；二是以500元为基数，自2018年4月9日起至实际给付之日止，按年利率24%计算；三是以1000元为基数，自2018年4月22日起至实际给付之日止，按年利率24%计算。事实和理由：郭怡利自2017年12月10日起通过“够花”APP与海尔金融公司签订电子《个人借款合同》，由海尔金融公司向郭怡利提供借款，并约定了借款期限、借款利率、逾期还款的违约责任、送达地址等相关条款。借款合同签订后，海尔金融公司如约发放贷款合计10750元，但郭怡利至今未还清全部借款本息。郭怡利未作答辩。海尔金融公司围绕诉讼请求依法提交了郭怡利身份证照片及人脸识别照片、金融许可证、营业执照、《诚信信息识别服务协议》及《客户信息登记表》《关于延展合同有效期的续签协议》及《客户信息登记表》《关于变更服务项目价格的补充协议》《关于公司名称变更的告知函》《名称变更通知》《1:1身份验证场景技术文档》《电子身份验证服务合作协议书》《身份验证业务合作协议书签约表》《个人借款合同》《数字签名验证意见书》《有关电子的有效性说明》《通联通业务单笔电子凭证》、履约情况说明等证据。郭怡利未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证的权利，应当承担相应的法律后果，本院依法推定海尔金融公司提交的上述证据是真实的，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月10日、2018年2月6日、2018年3月20日，郭怡利与海尔金融公司通过“够花”APP以电子签名方式分别签订《个人借款合同》三份，约定：1.海尔金融公司向郭怡利提供借款9000元、750元、1000元；借款期限自借款实际发放之日开始至最后一个还款日止，三笔借款分别为12期、3期、12期；借款人应自放款之日的次月起每个还款日支付利息，借款年利率分别为21.6%、18%、18%；第二、三笔借款，借款人还应于首个还款日向贷款人支付一次性手续费，一次性手续费率分别为1.2%、3.0%；借款人应于每个还款日支付当期借款本金、利息和/或手续费，还款日为自借款发放之日的次月起，贷款实际发放日的对应日，不能对日的以月末最后一日为还款日；借款人用于接收借款及还款的账户户名为郭怡利，开户行为中国农业银行，银行账号为62×××11。2.借款人未按期归还分期借款本金、分期手续费或其他费用、款项构成违约，贷款人有权宣布已发放分期借款全部提前到期，要求借款人立即归还全部分期借款本金及分期手续费，并要求借款人支付合同约定的向借款人追偿产生的费用；借款人未按期偿还借款本金及利息的，贷款人在逾期欠付款项适用的合同利率基础上上浮50%计收罚息，直至借款人全部偿还借款本金、利息、罚息等全部应付贷款人款项。3.借款人指定广东省佛山市南海区依云天汇7-2903作为合同项下各种文书及发生争议时所涉诉讼、仲裁文书的有效送达地址，上述送达地址适用于业务开展期间、诉讼程序中一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段；相关业务、诉讼文书按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致退回的，退回之日即为送达之日；上述送达地址如有变更，借款人必须在变更后3日内书面通知贷款人，否则按上述地址进行的送达仍然有效，未及时通知贷款人变更情况的，借款人自行承担由此产生的法律后果。合同还约定了双方的其他权利义务。2017年12月10日，海尔金融公司依约向郭怡利发放借款9000元，该笔借款，郭怡利已偿还借款本金2250元、息费454.73元，尚欠借款本金6750元，其最后一次还款的日期为2018年3月20日；2018年2月8日，海尔金融公司依约向郭怡利发放借款750元，该笔借款，郭怡利已偿还借款本金250元、息费19.50元，尚欠借款本金500元，其最后一次还款的日期为2018年3月9日；2018年3月21日，海尔金融公司依约向郭怡利发放借款1000元，郭怡利未偿还该笔借款。2020年3月31日，北京天威诚信电子商务服务有限公司对上述三份合同中郭怡利及海尔金融公司电子签名数字证书的有效性予以确认。本院认为，海尔金融公司与郭怡利订立的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，双方均应全面履行约定。海尔金融公司依约履行了出借款项的义务，郭怡利应按约偿还借款本息，郭怡利未按约履行还款义务已构成违约，应当承担违约责任，并对本案纠纷的形成负全部责任。海尔金融公司要求郭怡利偿还欠付的借款本金，符合合同约定，本院依法予以支持。海尔金融公司主张利息、罚息的总金额以未还本金为基数，分别自2018年4月11日、2018年4月9日、2018年4月22日起至实际给付之日止，按年利率24%计算，根据合同约定，借款年利率为21.6%、18%，罚息应上浮50%，即21.6%*150%=32.4%、18%*150%=27%，海尔金融公司主张按照年利率24%计算利息、罚息的总金额，未超过合同约定的利率，符合法律规定，本院依法予以支持；2018年4月11日、2018年4月9日、2018年4月22日均为郭怡利应还款日的次日，海尔金融公司主张分别自上述日期起至实际给付之日止计算利息、罚息，符合合同约定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、郭怡利于本判决生效之日起十日内偿还海尔消费金融有限公司借款本金8250元；二、郭怡利于本判决生效之日起十日内偿还海尔消费金融有限公司借款利息、罚息(利息、罚息的总金额，以借款本金6750元为基数，自2018年4月11日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以借款本金500元为基数，自2018年4月9日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以借款本金1000元为基数，自2018年4月22日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由郭怡利负担，于本判决生效后十日内直接支付给海尔消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于济南铁路运输中级法院。审判员  展晓文二〇二〇年五月二十七日法官助理李欣书记员周敏