苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初4098号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人：朱春赋，行长。委托诉讼代理人：沈秋萍，江苏天辩律师事务所律师。被告：王红美。中国银行股份有限公司（以下简称中行）吴江分行与被告王红美信用卡纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序于2020年5月20日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人沈秋萍到庭参加诉讼，被告王红美经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令王红美立即偿还透支本息316497.7元(其中本金281882.76元、利息1473.13元、费用33141.81元，暂计至2020年3月3日，自2020年3月4日起至实际给付之日止的利息、违约金按合同约定计算)；2、判令王红美赔偿律师费损失18724元；(以上二项暂合计335221.7元)3、判令如王红美未能履行上述债务，中行吴江分行有权对抵押的车牌号为苏Ｅ×××××的车辆进行拍卖、变卖、协议折价，并从所得价款中优先受偿上述全部债务；4、本案诉讼费用由王红美承担。事实和理由：2019年4月29日，王红美向中行吴江分行申请办理了中国银行信用卡。2019年4月28日，中行吴江分行与王红美签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》一份，约定王红美利用前述信用卡分期付款额度向中行吴江分行借款32万元用于购买汽车，手续费为分期付款额度的10.5%，分期期数为36期。同日，中行吴江分行与王红美签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定王红美就前述《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》项下的债务以车牌号为苏Ｅ×××××车辆提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2017年5月23日，中行吴江分行依约向王红美发放贷款98000元。2019年5月15日，中行吴江分行依约向王红美发放贷款32万元。后王红美又持卡取现8000元。截止2020年3月3日，王红美已逾期多期未支付透支款本息。王红美拖欠贷款的行为，已严重违反了双方合同的约定，中行吴江分行为维护自身合法权益，诉至法院。王红美未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年4月29日，王红美填写《中国银行信用卡个人申请表》，向中行吴江分行申请办理信用卡。该申请表记载了申请人的个人信息，王红美在“主卡申请人签名”上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表背面所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》（下称《信用卡领用合约》）、《中国银行股份有限公司信用卡章程（2017年版）》（下称《信用卡章程》）为中行吴江分行提供的格式条款，载明：除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人）非现金交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中行）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）*5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表。2019年4月28日，王红美填写《中国银行信用卡汽车分期付款申请表》，向中行吴江分行申请办理额度为32万元的分期业务，分期36期，费率10.5%，手续费3.36万元，分期收取。2019年4月27日，王红美（甲方）与中行吴江分行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》（下称《分期付款合同》），约定：分期付款额度为乙方授予甲方用于购置货物或服务等的信用卡分期付款额度。本合同项下分期付款额度为叁拾贰万元，分期期数36期，自甲方实际交易日起算，一期为一个月。分期付款手续费率为10.5%，手续费金额为叁万叁仟陆佰元，分期支付。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。全数清偿的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；未全数清偿的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。信用卡分期付款业务每期应还款全额计入最低还款额。信用卡分期付款（个人信用类）通用条款、信用卡领用合约作为附件构成本合同不可分割的组成部件，具有与本合同相同的法律效力。信用卡分期付款（个人信用类）通用条款载明：甲方未按期归还透支本金、利息及手续费即构成或视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失。《中国银行信用卡专向分期付款告客户书》（下称《分期付款告客户书》）载明：1、中国银行信用卡专向分期付款是指中国银行信用卡持卡人在开办中国银行信用卡分期付款业务的特约商户购买商品或服务，并向中国银行申请信用卡专向分期额度，通过中国银行授予持卡人专向额度后，持卡人在指定的POS终端上，以持卡交易或无卡交易方式进行分期付款交易，然后中国银行代持卡人将交易金额一次性向特约商户支付，再根据交易总金额按分期期数平均分配，持卡人按期（月）向中国银行偿还对应价款的交易方式。2、分期扣账采取月均等额扣账款的方式，取整入账，即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账。3、持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务须向中国银行支付手续费，持卡人须在进行分期交易后的最近一期账单日前向中国银行支付手续费。4、中国银行信用卡专向分期付款业务无最小还款额。……6、系统扣收每月应收分期付款款项日期为持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务的信用卡账单日，逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达90天，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清，否则中行将按银行卡恶意透支进行处理。王红美在“持卡人签名确认已认真阅读上述须知条款”处签名。2019年4月27日，王红美（抵押人）与中行吴江分行（抵押权人）签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（下称《抵押合同》），约定：为担保主合同（即上述《分期付款合同》）项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权并列入后附“抵押物清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押担保。主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡帐户的原循环信用额度。抵押物为抵押人名下汽车（车牌号苏Ｅ×××××）。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。注册登记机动车信息栏载明：机动车所有人王红美，登记日期2019-05-15，机动车登记编号苏Ｅ×××××，抵押权人中行吴江分行，抵押登记日期2019-5-23。2019年4月27日，王红美出具《文书送达地址确认书》确认自己的送达地址，并确认中行、审理法院、仲裁机构按上述地址、联系方式向债务人/担保人发送文书，若无人签收或拒收邮件的，则文书退回之日视为送达之日。债务人/担保人提供错误联系方式或未及时告知变更后联系方式，导致文书未能送达或退回的，则文书退回之日视为送达之日。经审核后，中行吴江分行向王红美发放了卡号为62×××64的信用卡。王红美于2019年5月15日刷卡交易支用320000元，交易回单显示分期期数共36期，首付金额8920元，每期金额8888元，手续费率10.5%，分期手续费33600元。中行吴江分行提供的信用卡基本信息及交易明细显示交易记账日为自2019年6月起的每月3日，到期还款日为当月23日，首期应还本金8920元、手续费936.6元，此后每期应还金额为本金8888元、手续费933.24元。贷款支用后，王红美支付了2019年6月3日至2019年10月3日共5期的本金44472元和手续费4669.56元，且存在账户溢缴款1359.72元；此后于2019年11月17日还款900元，12月20日还款0.34元，中行吴江分行将上述溢缴款及还款中的1326.48元用于抵扣分期欠款本金、933.24元用于抵扣手续费、0.34元用于抵扣利息。后王红美又于2020年1月20日分两次透支取现3000元和5000元，于3月11日还款318.76元，3月25日还款0.21元，中行吴江分行将该还款318.97元均用于抵扣透支取现本金。中行吴江分行主张：关于分期借款，以诉讼方式宣布该分期借款提前到期。截止2020年5月3日，王红美尚欠分期付款本金274201.52元；分期付款手续费总额是固定的，已经分摊到每期，现主张未到期及未归还的总额，为27997.2元；利息以各期应还款额为基数自交易记账日起按日万分之五计算；逾期还款违约金按各期应还款额未还部分的5%计收。关于现金透支交易，截至2020年5月3日，王红美尚欠取现本金7681.03元，利息为415.35元，并继续以欠款本金为基数按日万分之五计算至实际给付之日止；逾期还款违约金按每笔最低还款额未还部分的5%计收。2019年9月6日，中行吴江分行与江苏天辩律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定前者委托后者代理与王红美信用卡纠纷的相关诉讼，约定律师费为18724元。以上事实，有中行吴江分行提供的《中国银行信用卡个人申请表》、《信用卡领用合约》、《信用卡章程》、《中国银行信用卡汽车分期付款申请表》、《分期付款合同》、《抵押合同》、注册登记机动车信息栏、《分期付款告客户书》、《文书送达地址确认书》、信用卡交易回单、信用卡账单查询、信用卡额度查询、交易明细、信用卡账户信息、《委托代理合同》及中行吴江分行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告中行吴江分行在被告王红美明确表示自愿遵守《信用卡领用合约》、《信用卡章程》的前提下，经被告王红美申请，向其发放信用卡，上述条款和领用协议对原告中行吴江分行及被告王红美均具有法律约束力。被告王红美办理了汽车分期付款业务，一次性支用320000元并按月还本付手续费，实为分期借款合同业务。被告王红美未能在约定的期限内还款，已构成违约，原告中行吴江分行有权以诉讼方式宣布案涉分期借款业务提前到期，并要求被告王红美归还欠款本金及承担相应违约责任。因本院向被告王红美寄送的载明原告要求偿还全部本金、手续费、利息、违约金的材料于2020年5月1日被签收，本院认定签收之日即为送达之日，该日为贷款提前到期日。被告王红美又持卡透支取现，未能在约定期限内还款，亦已构成违约，依法应承担归还欠款本金、支付未还取现金额自交易记账日起按日万分之五计算的利息等责任。关于欠款本金，因被告王红美已归还分期借款前5期本金共计44472元及第6期的本金1326.48元，归还取现本金318.97元，故被告王红美结欠的分期本金为274201.52元（320000－44472-1326.48），结欠取现本金7681.03元（8000-318.97）。关于分期付款手续费，《信用卡领用合约》约定“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期”，同时《分期付款合同》约定“信用卡分期付款业务每期应还款全额计入最低还款额。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。全数清偿的，乙方免收甲非现金交易透支利息；未全数清偿的，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金”，即免息期优惠待遇与最低还款额待遇不能同时享受。涉案汽车分期付款业务每期到期均需全额还款，不存在最低还款额，故被告王红美仅可享受免息期优惠待遇。但是，被告王红美在偿还分期业务本金的同时还需支付手续费，原告中行吴江分行未对所收取的手续费合理性提供依据并作出解释，应认定该手续费为变相利息，被告王红美并未享受到免息期优惠待遇。因原告中行吴江分行有权收取借款利息，故本院认定双方关于手续费的约定有效。截至2020年5月1日，被告王红美应付手续费为10269元，扣除已付手续费5602.8元，还应支付手续费4666.2元，原告主张未到期手续费，因贷款已提前到期，再收取利息于法无据，本院不予支持。关于分期付款利息，由于案涉分期业务不存在免息期，且对提前到期前当期分期应还本金已计收手续费，因此，《分期付款告客户书》中关于“逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五）”的约定，可理解为双方对于当期分期未还本金及利息计收逾期利息的约定，故分期业务的逾期利息为：自2019年11月23日起至2020年4月30日止以7561.52元为基数、自2019年12月23日、2020年1月23日、2月23日、3月23日、4月23日起均至2020年4月30日止均以8888元为基数，均按日万分之五计算；自2020年5月1日起以274201.52元为基数按日万分之五继续计算至实际清偿之日止。关于逾期还款违约金，根据《信用卡领用合约》，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金，而案涉汽车分期付款业务性质上属于借款分期还款，并非透支消费给予的最低还款额待遇，案涉现金透支交易亦不享受免息还款期待遇和最低还款额待遇，故原告中行吴江分行适用最低还款额条款主张违约金，无合同依据，本院不予支持。关于律师费，合同中已明确约定由借款人承担，虽原告中行吴江分行未提供支付凭证，但原告中行吴江分行的律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。本案中原、被告双方已签订《抵押合同》并就抵押物办理了抵押登记，抵押范围为分期付款合同约定的借款本金、利息和实现债权的费用，故原告中行吴江分行依法对抵押物处置所得价款在约定的抵押范围内优先受偿。被告王红美未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告王红美自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王红美于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行本金274201.52元，并支付手续费4666.2元、逾期利息（自2019年11月23日起至2020年4月30日止以7561.52元为基数、自2019年12月23日、2020年1月23日、2月23日、3月23日、4月23日起均至2020年4月30日止均以8888元为基数，均按日万分之五计算；自2020年5月1日起以274201.52元为基数按日万分之五继续计算至实际清偿之日止）。二、被告王红美于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行信用卡透支本金7681.03元，并支付利息（截至2020年5月3日为415.35元，自2020年5月4日起以本金7681.03元为基数按日万分之五继续计算至实际清偿之日止）。三、被告王红美于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失18724元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××66）四、若被告王红美至期未履行上述第一、三项付款义务，则原告中国银行股份有限公司吴江分行有权以本判决书所确定的债权就牌号为苏Ｅ×××××的宝马牌小型轿车折价或以拍卖、变卖所得价款在《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》约定的抵押范围内优先受偿。如有不足，不足部分由被告王红美继续清偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告王红美未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3164元、诉讼保全费2220元，合计5384元，由原告中国银行股份有限公司吴江分行负担61元，由被告王红美负担5323元并于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××67）；原告预交的诉讼费用中的5323元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 员  程 鹏二〇二〇年五月二十日法官助理  赵丽丽书 记 员  陈 洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。