文书内容重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初7125号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路15号负1-1、2、3、4、5，统一社会信用代码91500115671016564W。法定代表人：马旭升，系该支行行长。委托诉讼代理人：刘晓瑜，重庆长晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：李志林，重庆长晟律师事务所律师。被告：程利，女，1979年12月19日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮政银行长寿支行）与被告程利信用卡纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告邮政银行长寿支行的委托诉讼代理人刘晓瑜到庭参加诉讼，被告程利经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告程利向原告邮政银行长寿支行偿还信用卡透支本金30877.78元，并支付截至2020年5月25日的利息2911.79元、费用9959.81元，以上共计43749.38元；2.判令被告程利向原告邮政银行长寿支行自2020年5月26日起至欠款本息结清之日止的利息（以尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）、逾期还款违约金（均以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收）；3.判令被告程利向原告邮政银行长寿支行支付律师费2000元；4.判令被告程利承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年1月4日，被告程利向原告邮政银行长寿支行提交《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》），申请办理邮储银行标准信用卡。被告程利签字确认并同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）的规定。原告邮政银行长寿支行已按约定变更《领用合约》及《章程》，并在其官方网站进行了公示，被告程利未在公示期内办理销户手续，视为同意《领用合约》及《章程》的修改。原、被告双方应适用已公示的领用合约及章程。被告程利的申请经原告邮政银行长寿支行审核批准后，原告邮政银行长寿支行向被告程利发放了卡号为6228100046038xxx的普卡信用卡一张。被告程利领取该卡后多次透支消费，但未按约定履行还款义务。被告程利尚欠原告邮政银行长寿支行信用卡透支本金30877.78元，截至2020年5月25日的利息2911.79元、费用9959.81元，以上共计43749.38元。原告邮政银行长寿支行有权要求被告支付全部透支本金及利息、复利、逾期还款违约金至欠款付清时止。另，原告邮政银行长寿支行为本案诉讼已实际产生律师费2000元。被告程利未作答辩。原告邮政银行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了《申请表》、《领用合约》、《章程》、《收费标准》、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、修订后的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、账单分期、账户详细信息、交易明细查询、催收记录、《委托代理协议》、增值税专用发票、收付款业务回单，上述证据符合证据的一般形式要件，本院予以确认。被告程利未到庭参加诉讼，视为主动放弃举证、质证和抗辩的权利，由其自行承担相应法律后果。根据原告邮政银行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月4日，被告程利向原告邮政银行长寿支行申请办理信用卡，并填写了原告邮政银行长寿支行提供的《申请表》。该《申请表》后附《领用合约》和收费标准，其中，《领用合约》约定：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规章。第三条利息及费用约定：除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到帐日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期限内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的了利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。乙方使用信用卡额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。乙方到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催要或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。本合约由甲方制定和修改。本合约是对《章程》的解释和补充。本合约和《章程》不一致时应以章程为准。甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，应视为接受修改。修改后的条款对所有当事人具有同等效力。《收费项目及标准》载明：透支取现费（境内）交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费；透支利率日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。同时，《章程》规定：持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇。并按第二十一条计息方法支付透支利息。持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。原告邮政银行长寿支行经审核后向被告程利发放了卡号为6228100046038xxx的信用卡，被告程利收到后激活并使用该卡，但未按时足额还款，截至2020年5月25日，被告程利尚欠原告信用卡透支本金30877.78元、利息2911.79元、费用9959.81元，以上共计43749.38元。原告邮政银行长寿支行委托重庆长晟律师事务所代理本案诉讼事宜，为此向该所支付律师代理费2000元。同时查明，邮政银行长寿支行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年9月30日发布关于修订《关于我行信用卡业务收费项目的调整》的公告，即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，增加违约金收费项目，即持卡人出现未能在到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取违约金，收费标准是最低还款额未还部分的5%。本院认为，被告程利向原告邮政银行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《章程》和《领用合约》的约定，系其真实意思表示，被告程利在收到原告邮政银行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告邮政银行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告程利在借款后未按照约定还款，构成违约，原告邮政银行长寿支行按照《领用合约》、《章程》、收费标准的约定要求其偿还截至2020年5月25日，被告程利尚欠原告信用卡透支本金30877.78元、利息2911.79元、费用9959.81元，以上共计43749.38元。以及从2020年5月25日起根据双方约定计算的利息（以尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付），符合法律规定及合同约定，本院予以支持。对于逾期还款违约金，因中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现邮政银行长寿支行仅以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，该形式难以体现通知中的“通过协议约定”的要求，在原告邮政银行长寿支行未举示其他相应证据的情况下，无法认定原告邮政银行长寿支行与被告程利已经通过协议约定收取逾期还款违约金，故对原告邮政银行长寿支行请求被告程利支付逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。同时，原告邮政银行长寿支行主张的律师代理费2000元，符合双方约定，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告程利于本判决生效后五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行截至2020年5月25日的信用卡透支本金30877.78元、利息2911.79元、费用9959.81元，以上共计43749.38元。；二、被告程利于本判决生效后五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付自2020年5月26日起至本息还清时止的利息（以尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）；三、被告程利于本判决生效后五日内支付原告原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行律师费2000元；四、驳回原告原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费948元，由被告程利负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  杨春秀人民陪审员  罗 丽人民陪审员  李素兰二〇二〇年五月二十九日法官 助理  孙 望书 记 员  左欣玉