广西壮族自治区百色市右江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1002民初15号 原告：中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司。住所：百色市右江区中山二路百色学院对面。统一社会信用代码914500090063157X1。 负责人：何XX，该公司经理。 委托诉讼代理人：潘X，广西源厚律师事务所律师。 被告：唐XX，女，1974年8月6日出生，壮族，广西平果县人，住广西平果县。 被告：蓝XX，男，1967年4月5日出生，广西平果县人，住广西平果县。 委托诉讼代理人：潘XX，广西平果市马头镇法律服务所法律工作者。 原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司（以下简称人民财保公司）与被告唐XX、蓝XX追偿权纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人潘X、两被告的委托诉讼代理人潘XX到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告保险理赔款94355.79元；二、判令被告支付原告保费4397.46元；三、判令被告支付原告违约金【违约金以98753.25元为基数（保险理赔款和保费），自2019年3月26日起按照年利率24%的标准计算至实际还清之日止】；四、判令被告唐XX支付原告实现债权委托律师诉讼的法律服务费，按照本案标的额98753.25元及违约金总额的15%计算。事实和理由：原告与中国光大银行股份有限公司（以下简称“光大银行”）签订“个人信用贷款保证保险合作协议”，协议的主要内容为：双方合作开展“个人贷款保证保险”业务。原告或“光大银行”营销的客户，由原告负责搜集前期客户基础信息资料。“光大银行”进行贷前调查，认为符合贷款要求的，由客户购买原告承保的“个人贷款保证条款”并指定“光大银行”为被保险人，“光大银行”根据原告出具的保单原件（含电子保单）发放贷款，原告履行相应的保险人义务。当贷款人不能按照约定偿还贷款时保险事故产生后，原告按照“个人贷款保证条款”的约定偿还投保人和“光大银行”签订的贷款合同项下未偿还的贷款本息，原告取得向投保人的追偿权。合作协议到期后按照原来合同约定期限自动顺延合作期限。被告唐XX由于生活所需缺乏资金，向原告提出办理个人贷款保证保险业务。原告审查其提交的资料，认为符合“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款”，并把资料转由“光大银行”南宁分行审核。该行审查认为符合贷款条件，可以办理。原告和被告唐XX在2018年9月21日签订了个人信用贷款保证保险投保单（该保单背书“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款”），原告向被告唐XX详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，被告就投保单和保险条款作出投保人声明：1、上述所填内容及所提供材料均属实，同意接受贵公司短信提醒和催收，同意以本投保单作为订立保险合同的依据;2、对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款(包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等)的内容及其说明均已了解;3、征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书均为本人签署并提供。被告在投保单上签字确认。随后，原告于2018年9月26日向被告唐XX出具保单号为PBBR201845260000000347“个人信用贷款保证保险保险单”。投保单和保险单主要约定：被告唐XX以投保人身份就其向“光大银行”个人小额信用贷款向原告投保个人信用贷款保证保险，以“光大银行”为被保险人，贷款金额为人民币100000元，保险费为43398.72元，保费按月支付，每月保费1205.52元，保险金额为人民币110582.36元。保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告唐XX均在投保单和保险单签字确认。根据原告和被告唐XX签订的保险单，“光大银行”南宁分行与被告唐XX于2018年9月28日签订个人贷款合同，约定被告唐XX向“光大银行”贷款100000元用于生产生活，贷款期限36个月，自2018年9月28日至2021年9月28日，贷款年利率6.65%，付款方式为自主支付，即被告唐XX授权银行将贷款发放至借款人在贷款银行开立的账户，并授权银行按期从本人在银行开立的账户中扣取个人贷款还款本息、逾期利息、违约金等，被告唐XX在借款合同借款人处签名。2018年9月28日，“光大银行”向被告唐XX约定的账户内发放贷款100000元。自2018年10月28日起，被告唐XX逐月按时支付保费1205.52元和当月应归还的借款本息，但自2019年1月28日起，因被告唐XX扣款账户内存款余额不足，出现逾期归还贷款的情形。2019年4月19日，“光大银行”向原告提出索赔申请，申请理赔金额为94355.79元。同日，原告向“光大银行”如数履行了代偿债务义务。“光大银行”向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认已于2019年3月25日收到原告代偿被告贷款本息94355.79元。此外，截至2019年4月18日，被告唐XX还欠原告保费4397.46元。被告唐XX贷款的用途为生产生活，经营所得为夫妻共同财产，被告蓝XX为其丈夫，在投保书上作为知情人，其对被告唐XX借款及投保应当知道，此债务应当为夫妻共同债务，其应当与被告唐XX共同偿还原告的追偿款等款项。此后，原告多次催款未果，遂诉至法院。 被告唐XX辩称，一、两被告与原告不存在基于保险合同关系而发生保险事故的理赔问题，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。理由：1、两被告与原告未签订任何保险合同关系，并且没有发生任何的保险事故，不存在保险理赔款；2、如原告为两被告偿还贷款，应属于贷款追偿权，而不是保险合同理赔纠纷，故原告请求两被告向其归还保险理赔款94355.79元没有事实及法律依据，应予驳回。 二、原告未为被告清偿贷款，其请求两被告向其归还保险理赔款94355.79元、保费4397.46元、违约金、律师费同样没有事实及法律依据。理由：1、原告未能向法院提供其已向中国光大银行股份有限公司南宁分公司代为两被告清偿款项的证据，仅提供一张《代偿债务与权益转让确认书》，仅能证实原告与中国光大银行股份有限公司南宁分公司存在合同关系，并未能证实双方存在债权债务关系；2、被告与原告及中国光大银行股份有限公司南宁分公司三方之间并未约定在借款合同尚未到期之前，原有权提前代为被告清偿贷款的约定，现原告擅自主张提前代为两被告清偿贷款，侵害了两被告的合法权益，从而所带来的经济损失应由原告自行承担；3、原告擅自主张提前代为被告清偿贷款的目的是为获取更大利益，因为被告与中国光大银行股份有限公司南宁分公司签订的贷款合同的利率很低，仅是4.75%，而原告提前还款后以被告违约为由，要求被告承担保费、违约金、律师费等费用，并且违约金按民间借贷年利率24%收取不符合法律规定，被告也不同意支付。另律师费按标的加违约金总额15%收取没有事实及法律依据。如原告已为被告提前还款，两被告仅承担在借款期限内的利息，如到还款期限2021年9月28日以后，两被告不能清偿贷款的，两被告才能按双方的约定支付违约金及其他费用。 三、被告与中国光大银行股份有限公司南宁分公司不存在贷款合同关系。如存在两被告已支付本息62154.55元，其中本金60000元，目前尚欠40000元，并非是94355.79元。 四、被告蓝XX没有向中国光大银行股份有限公司南宁分公司借款，没有在借款合同上签字。根据最高院的司法解释，该债务不属于夫妻共同债务，被告蓝XX不应承担任何偿还责任。被告蓝XX也不愿意代为被告唐XX承担偿还。 综上所述，被告未授权给原告代为其偿还借款，也未与原告存在保险合同关系，请求法院驳回原告的诉讼请求。 原告围绕诉讼请求及主张依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、《个人保证保险贷款合作协议》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》《个人信用贷款保证保险投保单》及条款、《个人信用贷款保证保险保险单》、《特别约定清单》、《个人贷款合同》、贷款借据、还款流水、《代偿债务与权益转让确认书》，被告均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告唐XX与被告蓝XX系夫妻关系。2013年9月26日，中国光大银行股份有限公司作为甲方与作为乙方的中国人民财产保险股份有限公司签订《个人保证保险贷款合作协议》，约定合作方式为：甲乙双方共同进行业务营销，开拓“保证保险贷款”客户。合同第二项第10条约定“当已由乙方承保的贷款任何一期发生逾期80天（遇法定节假日顺延），甲方必须及时向乙方提出理赔要求；向乙方提出理赔要求后，未经乙方同意，甲方不得与借款人达成任何影响乙方权益的协议。包括但不限于债务豁免、特殊的还款安排等；对于已由乙方赔付的贷款，甲方应签署代偿债务及权益转让确认书给乙方，并做到保管相关贷款资料；在乙方提供合法手续的情况下，甲方可接受乙方委托从借款人账户代扣追偿款”。合同第四项约定：“乙方在甲方开立理赔账户，账号75×××56，在乙方收到甲方提供的理赔清单及相关内容后，理赔款的支付由甲方在该账户直接扣划。…”。2018年9月26日，被告唐XX向原告投保，要求原告为被告向中国光大银行股份有限公司南宁分行的贷款提供信用担保，原告接收该投保并签发保单。保单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司南宁分行，投保人为唐XX，个人贷款保证保险金额为100000元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，保险费为43398.72元，贷款期限内按月保险费金额为1205.52元，保险金额为110582.36元。此外，特别约定有：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同年9月28日，被告唐丽荣与中国光大银行股份有限公司南宁分行签订了合同编号为78861816003982的《个人贷款合同》，合同约定：借款金额为贰拾陆万伍仟元整;借款用途为生产生活所需;借款期限为36个月，自2018年9月28日起至2021年9月28日止;还款方式为等额还本付息法;贷款年利率为浮动利率，按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%;被告唐XX未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率的基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，中国光大银行股份有限公司南宁分行向被告唐XX发放了贷款100000元。被告取得贷款后，前期仍能按约定等额还本付息和支付保费，但被告唐XX自2019年1月28日开始未能再按期还本付息，截至2019年4月18日，尚欠中国光大银行股份有限公司南宁分行贷款本息共计94335.79元，原告于当日代被告唐XX向光大银行代偿支付了上述贷款欠款，中国光大银行股份有限公司南宁分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。此后，原告多方向被告催讨归还代偿欠款及保费未果，遂诉诸法院，故引发本案诉讼。 本院认为，本案争议焦点为：1、原告是否为被告唐XX代偿了银行贷款本息；2、原告要求的保险费、违约金、实现债权费用有何事实和法律依据；3、被告蓝XX是否应承担本案债务。 关于原告是否为被告唐XX代偿了银行贷款本息问题。本院认为，被告唐XX与中国光大银行股份有限公司南宁分行签订的《个人贷款合同》，被告唐XX与原告签署《个人信用贷款保证保险保险单》，均系各方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人均应按照合同的约定全面履行各自的合同义务。被告唐XX向中国光大银行股份有限公司南宁分行借款本金人民币100000元，未按约定还本付息，原告作为保证人已经向中国光大银行股份有限公司南宁分行承担保证责任，被告唐XX在中国光大银行股份有限公司南宁分行的债务，因原告的承担代偿已经全部被免除。根据法律规定，保证人在承担保证责任后，可以向债务人追偿。原告为被告唐XX代偿借款本息94335.79元，依法取得追偿的权利，原告主张被告唐XX支付原告代偿欠款94335.79元，证据充分，于法有据，本院予以支持。根据原、被告双方的约定，原告代偿后，被告唐XX应向原告支付代偿款、保险费及违约金。被告唐XX辩解已偿还贷款本息62154.55元，其中本金60000元，尚欠本金40000元，但未提交任何证据证明，应承担举证不能的责任，本院不予采信。 关于要求被告支付保险费问题。被告唐XX自2019年1月28日起逾期还款后，原告于2019年3月25日为被告偿清贷款本息，故保险费计算日期应从逾期还款之日2019年1月28日计至原告代偿之日即2019年4月18日止，共81日，及保险费为3254.90元（1205.52元/月÷30日/月×81日）。 关于违约金的问题。因《个人信用贷款保证保险保险单》约定违约金按每日千分之一计算过高，由本院依据公平原则将违约金计算方式调整为按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算为宜，由于保费并非理赔代偿款范围，故本院支持原告主张的违约金应以代偿款94335.79元为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率自代偿之日起计付至实际清偿之日止。 关于律师服务费的问题。《个人信用贷款保证保险保险单》“特别约定”（2）约定“保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，该条款明确约定实现债权所产生的费用承担的主体，原告为实现债权提起本案诉讼，与广西源厚律师事务所签订《委托代理合同》，并委派律师出庭参加诉讼，故原告主张被告支付律师服务费符合合同约定，但是，律师服务费适用风险代理方式以总额15%计费，让承担主体无意中增加负担，实为不妥。根据《广西壮族自治区律师服务收费标准》分段累计收取律师服务费的规定，本院支持原告按代偿款总额5%比例追回律师服务费的主张，即原告实现债权支付律师服务费为4716.78元（94335.79×5%），被告应予以承担。 关于被告蓝XX是否应承担责任的问题。本案《个人贷款合同》、《个人信用贷款保证保险投保单》系被告唐XX个人签订，被告蓝XX均未在该合同、保单上签字，被告蓝XX并非合同、保单的合同相对人，且原告无充分有效证据证实被告唐XX办理贷款及担保时被告蓝XX知情并同意。被告唐XX贷款时填写的贷款用途为“生产生活所需”，但被告蓝XX不予认可，原告亦无充分证据证实被告唐XX贷款用于婚姻关系存续期间夫妻共同生活、共同生产经营，不能推定为用于夫妻共同生产生活所需。根据合同相对性原则，被告蓝XX不应共同承担本案被告唐XX的债务。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条之规定，判决如下： 一、被告唐XX给付原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司代偿款94335.79元、保险费3254.90元，共计97590.69元； 二、被告唐XX给付原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司违约金（以代偿款94335.79元为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率自2019年3月25日起计至2019年8月19日的利息和按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月20日起计至实际清偿日止的利息）。 三、被告唐XX给付原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司实现债权费用4716.78元； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2268元，由被告唐XX负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或者直接向百色市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院。 审 判 长  黄靖钧 审 判 员  马海鹰 人民陪审员  黄恒力 二〇二〇年五月二十九日 书 记 员  冯照胸