云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0421民初73号原告：中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司，住所地为云南省玉溪市高新区Y地块瑞峰苑。负责人：李永富，总经理。委托诉讼代理人：宋伟，云南浩亚律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：李福德，云南浩亚律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：余培华，男，1974年5月20日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区。原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司（以下简称财保玉溪分公司）与被告余培华保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月7日受理后，依法适用普通程序于2020年4月26日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人李福德到庭参加诉讼，被告余培华经本院公告传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告财保玉溪分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还其保险代偿款45441.65元、自2018年10月12日至2019年11月12日的违约金11814.83元,合计57256.48元;之后的违约金,以未付代偿款为基数,按年利率24%计算至款项还清之日止；2.判令被告支付其保险费3692.14元;3.案件受理费由被告负担。事实和理由：其从事信用保险、保证保险等业务。2017年8月10日，被告向其投保了个人信用贷款保证保险。2017年8月14日，其向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，由其为被告在华夏银行股份有限公司玉溪支行(以下简称华夏银行)的60000元贷款本息提供保险保证，每月保险费1030.79元,保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止,赔偿等待期为80天。特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当时开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金。2017年8月23日,被告与华夏银行签订《个人保险保证借款合同》,该贷款的发放条件为被告在其处投保了个人贷款保证保险，贷款金额60000元,借款期限36个月,贷款年利率6.65%。2017年8月23日，华夏银行向被告发放了贷款60000元。贷款发放后，被告未按期还本付息，华夏银行于2018年10月12日向其发出《索赔申请书》，其作出《理赔确认书》为被告代偿了保险金45441.65元。另被告尚欠保险费3692.14元未支付。为维护其合法权益，故向法院提起诉讼。被告余培华未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提交的营业执照、法定代表人身份证明、居民身份证、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人保险保证借款合同、华夏银行借款借据、索赔申请书、理赔确认书、华夏银行个人账户明细账单、代偿债务与权益转让确认书、保单收付查询的真实性、合法性、关联性予以确认并在卷佐证。被告未出庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交证据，视为其放弃相关举证和质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本案认定事实如下：2017年8月10日，被告作为投保人向原告递交《个人信用贷款保证保险投保单》，投保单载明：原告向被告提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向被告做了明确说明，被告已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。2017年8月14日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明投保人余培华，被保险人华夏银行，贷款金额60000元，保险费37108.44元,保险金额66349.42元,赔偿等待期80天,保费缴纳方式每月按时缴纳,缴费日期银行扣款之日,每月保险费1030.79元,付费约定投保人应按投保时约定每月交付保险费,保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年8月23日，华夏银行（作为乙方）与被告（作为甲方）签订《个人保险保证借款合同》，约定贷款金额60000元，借款用途房屋装修，借款期限36个月自2017年8月23日至2020年8月23日止，实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为6.65%,利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日起开始适用。合同签订后，华夏银行按合同约定向被告发放了贷款60000元，借款期限36个月（自2017年8月23日至2020年8月23日止），借款利率为年利率6.65%。合同履行过程中，被告未按合同约定履行还本付息义务。2018年10月12日，华夏银行向原告发出《索赔申请书》，华夏银行要求原告赔付保险金45441.65元。同日，原告向华夏银行作出《理赔确认书》，确定个人信用贷款保证保险保单于2018年10月12日因投保人余培华未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，逾期达到80天，其同意对该申请给予理赔，确认保险金金额为45441.65元。华夏银行同意接受上述赔款,并同意将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另被告向原告投保了个人信用贷款保证保险保险后，原告向被告已实收保险费10360.3元,被告尚欠保险费3692.14元未支付。同日，华夏银行向原告作出《代偿债务与权益转让确认书》,确认原告个人信用贷款保证保险保险单项下的代偿款45441.65元于2018年10月12日收到。后原告向被告索要代偿款、保险费未果，故向法院提起诉讼。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”《中华人民共和国保险法》第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”本案中，原告作为保险人与被告作为投保人签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，系双方的真实意思表示，且未违反相关法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。原告为被告向华夏银行的贷款60000元《个人保险保证借款合同》提供了保证保险，合同履行过程中，因被告未按《个人保险保证借款合同》的约定履行相关还本付息义务，华夏银行（被保险人）向原告（保险人）提出索赔后，原告按《个人信用贷款保证保险保险单》约定履行了赔付义务，原告有权向被告追偿已代偿的全部贷款本息。按照原、被告在《个人信用贷款保证保险保险单》中约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”原告向华夏银行赔付了贷款本息45441.65元，被告在30天期限内未向原告履行归还赔偿款项，被告的行为已构成违约，应承担相应违约责任。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支付。”现原告要求被告偿还保险代偿款45441.65元、自2018年10月12日至2019年11月12日的违约金11814.83元,合计57256.48元及之后违约金,以未付代偿款为基数,按年利率24%计算至款项还清之日止的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的保险费问题，按照《个人信用贷款保证保险保险单》约定：“保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告每月应在银行扣款之日向原告支付保险费1030.79元”,本案保险费为14052.44元,原告已实收保险费10360.3元,被告尚欠保险费3692.14元，故原告提出保险费主张符合双方保证保险合同约定及相关法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告余培华于本判决生效之日起15日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险代偿款45441.65元、自2018年8月12日至2019年11月12日的违约金11814.83元,合计57256.48元；并以未付保险代偿款为基数,按年利率24%计付自2019年11月13日至款项还清之日止的违约金；二、被告余培华于本判决生效之日起15日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险费3692.14元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1324元、公告费1000元,由被告余培华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审 判 长  毕海峰人民陪审员  周元华人民陪审员  董正义二〇二〇年五月九日书 记 员  龚 静