广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初2520号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：陈冬梅，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇虹，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈金荣，男，1979年5月16日出生，汉族，住广州市南沙区。被告：李伟霞，女，1982年10月12日出生，汉族，住广州市南沙区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告陈金荣、李伟霞信用卡纠纷一案，本院于2020年2月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人何宇虹，被告陈金荣到庭参加诉讼。被告李伟霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、请求解除原告与两被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》；2、判令两被告向原告偿还借款本金256831.48元、手续费43750元，共计300581.48元（利息、还款违约金计算截止至2019年12月13日为0元；自2019年12月20日起透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3、本案诉讼费用由两被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。诉讼中，中国银行番禺支行将第2项诉讼请求变更为：判令两被告向原告偿还借款本金248784.83元、手续费42875元，（利息、还款违约金计算截止至2020年3月19日：利息为228.19元，还款违约金为776.74元；自2020年3月20日起透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。事实和理由：2019年1月15日，原告与两被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》编号为2019年YK字0242号，主要约定：一、原告向被告提供爱家分期额度300000元，分期60期（一期为一个月），被告需向原告支付分期手续费52500元：二、被告以其持有的信用卡(卡号：62×××61)向原告申办信用卡分期额度借款，并通过该信用卡进行还款付费；三、被告从使用分期付款额度的次月起按月归还当期借款及分期付款等应付款项，否则，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。合同签订后，于当日原告按照合同约定向被告发放了贷款300000元。然截止到2019年12月13日，被告已逾期还款多期。据此，原告认为：根据上述借款合同约定，原告有权解除上述借款合同，并要求被告提前归还全部借款并支付诉请的手续费、利息、违约金等款项。为维护原告的合法权益，根据我国有关法律法规的有关规定，敬请法院判如所请。被告陈金荣辩称，因为疫情原因，经济困难，我方不能一次性还款，确认欠款金额。被告李伟霞没有答辩，亦未在举证期内举证。中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、借款借据、欠款明细及交易流水等证据原件，《优客分期申请表》、李伟霞与陈金荣结婚证等证据复印件，本院依法组织当事人进行质证。陈金荣对上述证据均无异议，李伟霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对中国银行番禺支行提供的证据无异议。因此，本院对中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年1月7日，李伟霞向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，李伟霞、陈金荣作为共同借款人，在《优客分期申请表》上签名，确认已完全阅读、知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》等相关业务规定，现对本人持有或即将持有的中国银行信用卡，向中国银行股份有限公司申请办理优客分期业务，申请分期额度为30万元，分期期数为60期，本金按月等额还款，手续费费率17.5%，手续费分期支付。2019年1月15日，李伟霞、陈金荣（甲方）与中国银行番禺支行（乙方）签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，约定，信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费（包括但不限于购车、装修、家电、婚庆、教育、旅游）而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务；本协议项下信用卡卡号62×××61，该信用卡在李伟霞名下，分期额度为30万元，分期期数为60期，一期为一个月，自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；中国银行番禺支行直接将30万元放款至王梓云于工商银行番禺兴泰支行开立的账户62×××28中；信用卡优客分期每期应还本金及手续费全额计入甲方当期应还款金额,不享受信用卡最低还款额;甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；甲方如申请提前还款，需一次性结清剩余所有各期本金及手续费，已收取的手续费不予退还；本合同项下手续费费率为17.5%，分期手续费共计52500元，每期分期手续费=每期应还分期本金×分期付款手续费费率；甲方未按期归还本期本金及手续费构成本协议项下违约，乙方有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户；中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，陈金荣、李伟霞在上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为300000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率为17.5%。上述贷款发放后，陈金荣、李伟霞未按合同约定按时还款，截至2020年3月19日，陈金荣、李伟霞尚欠中国银行番禺支行本金248784.83元、手续费42875元、透支利息228.19元、还款违约金776.74元。中国银行番禺支行遂向本院提起民事诉讼。诉讼中，中国银行番禺支行向本院申请了财产保全，要求对陈金荣、李伟霞名下价值300581.48元的财产采取财产保全措施，中国银行番禺支行以其出具的《诉讼保函》为上述财产保全提供了担保。本院于2020年3月4日查封了陈金荣名下位于广州市南沙区南沙奥园湖岸东二街7号203房的房屋。本院认为，中国银行番禺支行与李伟霞、陈金荣签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约发放贷款后，李伟霞、陈金荣未依约还款，已构成违约，应当承担违约责任。中国银行番禺支行要求解除《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定、欠款明细及交易流水，李伟霞、陈金荣应向中国银行番禺支行偿还欠款本金248784.83元、手续费42875元以及透支利息、还款违约金，暂计至2020年3月19日，透支利息228.19元、还款违约金776.74元，自2020年3月20日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定的标准计算至款项清偿之日止。被告李伟霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告李伟霞、陈金荣于2019年1月15日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》；二、被告李伟霞、陈金荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金248784.83元、手续费42875元以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年3月19日，透支利息228.19元、还款违约金776.74元，自2020年3月20日起手续费、透支利息、还款违约金按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2904元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担59元，由被告李伟霞、陈金荣负担2845元；保全费2023元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担40元，由被告李伟霞、陈金荣负担1983元；如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应按《诉讼费用交纳办法》的有关规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 张 祎二〇二〇年五月十三日书记员 王韵曌