福建省政和县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0725民初310号 原告：政和县农村信用合作联社铁山信用社，住所地福建省政和县铁山镇铁山村。 负责人：何建勤，主任。 委托诉讼代理人：高机焕，福建宽达（政和）律师事务所执业律师。 被告：吴荣安，男，1984年4月6日出生，汉族，住福建省政和县。 被告：叶昌兰，女，1964年5月20日出生，汉族，住福建省政和县。 原告政和县农村信用合作联社铁山信用社（以下简称铁山信用社）与被告吴荣安、叶昌兰信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告铁山信用社的委托诉讼代理人高机焕到庭参加诉讼，被告吴荣安、叶昌兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 铁山信用社向本院提出诉讼请求：1.请求判决吴荣安偿还福万通普惠金融贷记卡透支本金19996.62元及该款自2018年3月22日起按福万通普惠金融贷记卡领用合约、章程、政和县联社普惠金融卡使用须知等约定计付利息、违约金（滞纳金）至款项还清之日止；利息、违约金（滞纳金）暂计至2020年2月22日为10869.56元［透支额按月利率11.25‰计收利息；违约金（滞纳金）按每期以最低还款额未偿还部分的5%,最低收费为5元计算］；2.叶昌兰对上述全部债务［包括本金、利息、违约金（滞纳金）、律师代理费等］承担共同偿还责任。事实和理由：2017年11月29日，吴荣安向铁山信用社申请办理福万通普惠金融贷记卡，填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》并确认同意遵守《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》，《领用合约》中被告为甲方，原告为乙方）、《福建农村信用社福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》）及《收费项目》。《领用合约》、《章程》、《收费项目》对福万通普惠金融贷记卡的使用、收费、还款、利息、违约金（滞纳金）进行约定。其中《领用合约》第二条第3款约定：福万通普惠金融贷记卡随借随还、系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期日前未足额归还相应的利息、费用，对不足部分应支付滞纳金。第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），乙方（原告）因向甲方催收欠款所引起的一切费用包括不限于诉讼费、律师费等实现债权的费用均由甲方（被告）承担。《章程》第六条规定：最低还款额指持卡人应偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。《收费项目》约定：滞纳金（违约金）为最低还款额未偿还额部分的5%支付违约金，最低为5元。吴荣安还签署了《政和县联社普惠金融卡使用须知》（以下简称《使用须知》），《使用须知》约定福万通普惠金融贷记卡账单日为每月21日，最后还款日为次月15日，透支月利率为11.25‰，如果遇发卡行收费项目或标准调整的，一经公布即有效，不再另行通知等内容。叶昌兰与吴荣安是母子关系，叶昌兰于2017年11月27日向铁山信用社出具了《家庭成员共同还款确认书》，愿作为共同还款人承担还款义务。2017年12月1日，铁山信用社为吴荣安核发信用额度为贰万的福万通普惠金融贷记卡，卡号为：62×××08,吴荣安于2017年12月14日开始使用该卡，自2018年3月22日起，吴荣安未能按约还款。截至2020年2月22日，吴荣安尚欠福万通普惠金融卡透支本金19996.62元,利息5706.5元、违约金（滞纳金）5163.06元未还。吴荣安使用福万通普惠金融贷记卡，未按约定还款，构成违约，应当按照约定偿还透支本金、利息、违约金（滞纳金）等，铁山信用社工作人员向吴荣安指定的手机号发放催收欠款信息及派工作人员上门催收，吴荣安仍拖欠未还。 吴荣安、叶昌兰未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年11月27日，吴荣安向铁山信用社申请办理信用卡并填写了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，后铁山信用社向吴荣安发放了卡号为62×××08的信用卡，并授予信用额度20000元。吴荣安领取该卡后，多次透支消费，截止2020年2月22日，吴荣安尚欠铁山信用社信用卡透支本金19996.62元、利息5706.5元、违约金5163.06元，合计30866.18元，该款至今未偿还。 另查明，叶昌兰与吴荣安系母子关系。2017年11月27日，叶昌兰向铁山信用社出具《家庭成员共同还款确认书》，自愿作为该笔借款的共同还款人，承担共同还款责任。 上述事实，有铁山信用社提交的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《政和县联社普惠金融卡（农户宝）使用须知》、家庭成员共同还款确认书、常住人口登记卡、普惠金融卡领用签字表、吴荣安普惠金融卡交易明细、吴荣安卡片逾期清单、催款短信、催收照片及铁山信用社委托诉讼代理人的庭审陈述在卷佐证。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。吴荣安向铁山信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡透支消费，其与铁山信用社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系；该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。本案信用卡领用合约及章程已明确约定银行向持卡人计收利息、违约金等情形，吴荣安在申请办理信用卡时也表示愿意接受领用合约的约束；吴荣安使用信用卡形成了对铁山信用社的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还。叶昌兰与吴荣安系母子关系，其在吴荣安申领信用卡时向铁山信用社出具了《家庭成员共同还款确认书》，自愿作为共同还款人，承担共同还款责任；现吴荣安、叶昌兰未按约定偿还欠款,该行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。故铁山信用社要求吴荣安、叶昌兰共同偿还信用卡透支本金、利息及违约金的诉讼请求,本院予以支持。吴荣安、叶昌兰经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 吴荣安、叶昌兰在本判决生效之日起十日内共同偿还给政和县农村信用合作联社铁山信用社福万通普惠金融卡透支本金、利息及违约金共计30866.18元（截止2020年2月22日本金19996.62元，利息及违约金10869.56元），并从2020年2月23日起按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《政和县联社普惠金融卡（农户宝）使用须知》等约定计付利息、违约金等至款项还清之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费571.65元，减半收取计285.8元，由吴荣安、叶昌兰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  何而夫 二〇二〇年五月十四日 书记员  李 翩 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。