江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0103民初1711号原告：江西银行股份有限公司南昌高新支行，住所地：江西省南昌市高新开发区火炬大街188号丰源智能大厦，统一社会信用代码：913601007277889947。负责人：张豫，系该行行长。委托代理人：申莉，女，1988年7月17日生，汉族，住江西省南昌市红谷滩新区，该支行员工。委托代理人：石琳，女，1986年1月29日生，苗族，住江西省南昌市东湖区，该支行员工。被告：胡文婷，女，1996年5月21日生，汉族，住江西省南昌市南昌县。被告：涂亮，男，1992年6月26日生，汉族，住江西省南昌市西湖区。原告江西银行股份有限公司南昌高新支行（以下简称“江西银行南昌高新支行”）诉被告胡文婷、涂亮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西银行南昌高新支行的委托代理人石琳到庭参加诉讼。被告胡文婷、涂亮经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告江西银行南昌高新支行向本院提出诉讼请求：1.判令原告有权提前收回借款、与被告解除借款合同。2.判令二被告归还原告贷款本金1172006.63元及利息、罚息34065.49元及当期金额1930.23元（暂算至2019年10月18日）合计1208002.35元，以及至结清日止的利息、罚息。3.判令原告有权依法对二被告提供的抵押物行使抵押权并可以拍卖、变卖，同时原告对抵押物享有优先受偿权。4.本案诉讼费、保全费等实现债权的所有费用由被告承担。事实和理由：2018年2月7日，原告与被告签订了一份金额为人民币120万元的个人房产借款及抵押合同，期限30年，并约定每月的7日还本付息，还款方式为等额本金还款法，利率为5.39%。为保障按期履约还款，被告自愿用所购买的名下的位于南昌市西湖区不动产对上述借款提供抵押担保，原告按约于2018年2月7日向被告发放了中长期个人二手住房贷款120万元。但二被告从2019年6月7日起未按合同约定每月归还贷款的本金及利息，逾期5期（2019.6.7—2019.10.18），经原告多次催收仍未偿还。截至2019年10月18日，二被告剩余贷款本金1172006.63元及利息、罚息34065.49元及当前金额1930.23元（暂计至2019.10.18日）合计1208002.35元。原告江西银行南昌高新支行向本院提供如下证据：原代：证据一、编号为191180661840100的个人房产借款及抵押合同一份。证明合同约定被告向原告借120万元整，借款用途为购买二手房住房，借款期限为2018年2月7日至2048年2月7日，同时约定二被告自愿用所购买的位于南昌市西湖区处不动产为该笔借款提供连带责任保证，保证范围为主合同项下的借款本金金额120万元及利息（包括复利和罚息）违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项，原告实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）证据二、借款借据一份。证明原告于2018年2月7日向二被告发放本金为人民币120万元中长期二手住房按揭贷款，借据编号：191180661840100，借款期限为30年，利率5.39%，到期日为2048年2月7日，借款用途为购买二手住房。证据三、他项权证，证明2018年3月23日原告就抵押房产办理了抵押登记。被告胡文婷、涂亮未到庭答辩也未向本庭提供证据。本院经审理查明，2018年2月7日，原告江西银行南昌高新支行（贷款人）与被告胡文婷（借款人／抵押人）、涂亮（借款人／抵押人）签订编号为191180661840100的《个人房产借款及抵押合同》，约定：1、借款金额为120万元整，用于购买二手住房。2、借款期限为360个月，即从2018年2月7日起至2048年2月7日止。实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。3、贷款利率在基准利率的基础上上浮10%，实际贷款利率为5.39%。4、还款方式为等额本息还款法。5、被告胡文婷、涂亮以合同项下所购房产，即坐落于南昌市西湖区提供抵押担保。6、担保范围包括合同项下的借款本金、利息（含复息、罚息）、借款人应支付的违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、符合律师收费指导价格标准的律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。7、借款期间，借款人连续三期、累计六期或逾期达到半年（包括计划还款当期）未偿还贷款本息和相关费用的，贷款人有权停止向借款人发放贷款，有权解除合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任。8、贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。9、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同日，原告江西银行南昌高新支行向被告胡文婷发放贷款1200000元并出具个人借款借据，其上载明贷款利率为年利率5.39%，借款到期日为2048年2月7日。2018年3月23日，原、被告双方就坐落于南昌市西湖区的抵押房产办理了抵押设立登记，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为120万元，债务履行期限为2018年3月23日至2048年3月23日。被告胡文婷、涂亮自2019年6月起未按时偿还借款本息，已构成违约。截至2020年5月26日，被告胡文婷、涂亮尚欠原告江西银行南昌高新支行借款本金1196882.93元，利息、罚息、复利68373.16元，合计1265256.09元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因被告胡文婷、涂亮均未到庭，本院未组织调解。另查明，被告胡文婷、涂亮在借款时系夫妻关系，双方于2016年10月18日登记结婚。上述事实，有原告当庭陈述、庭审笔录、原告提供的证据所证实。本院认为，原、被告签订的《个人房产借款及抵押合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告胡文婷、涂亮向原告江西银行南昌高新支行借款后，未依约按时还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告胡文婷、涂亮归还剩余借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截至2020年5月26日，被告胡文婷、涂亮尚欠原告江西银行南昌高新支行借款本金1196882.93元，利息、罚息、复利68373.16元，合计1265256.09元，本院予以确认。根据双方约定，借款期间，借款人连续三期、累计六期或逾期达到半年（包括计划还款当期）未偿还贷款本息和相关费用的，贷款人有权停止向借款人发放贷款，有权解除合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任。原告据此要求解除与被告签订的《个人房产借款及抵押合同》，于法有据、于约相合，本院予以支持。被告胡文婷、涂亮以其共有的位于南昌市西湖区提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。被告胡文婷、涂亮在合同中已约定诉讼文书送达地址，该约定为有效约定，被告胡文婷、涂亮拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告江西银行股份有限公司南昌高新支行与被告胡文婷、涂亮签订的编号为191180661840100的《个人房产借款及抵押合同》。二、被告胡文婷、涂亮于本判决生效之日起十日内归还原告江西银行股份有限公司南昌高新支行借款本金1196882.93元及利息、罚息、复利（截至2020年5月26日为68373.16元，自2020年5月27日起至款清之日止的利息、罚息、复息，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。三、如被告胡文婷、涂亮不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖两被告共同共有的位于南昌市西湖区的房产，所得价款由原告江西银行股份有限公司南昌高新支行优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费15672元，减半收取7836元，保全费5000元，合计12836元，由被告胡文婷、涂亮负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员 陈 敏二〇二〇年五月二十九日书记员 马榕晨