西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初1850号原告：中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司，住所地：西安市东木头市111号。负责人：桂文东，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢勇，陕西固伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹文君，陕西固伦律师事务所律师。被告：张兵悌，男，1972年3月12日出生，汉族，住西安市雁塔区军警路3号景苑新区XX号楼XX单元XX号。原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司（以下简称“人保西安分公司”）与被告张兵悌保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邹文君到庭参加了诉讼，被告张兵悌经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司诉称，2018年1月30日，被告向原告投保，要求原告为被告在中国光大银行股份有限公司西安北关正街支行的125000元贷款提供个人信用贷款保证保险。原告接受投保并签发保单，保费缴纳方式为每月交纳1366.05元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被投保人义务等内容做出了约定。被告向原告投保后于2018年2月5日从光大银行处获得贷款125000元，其后被告未完全履行合同约定的还款义务。2019年3月28日，原告向光大银行支付理赔款94738.38元，光大银行在获得理赔款后，将保险标的的一切权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金未果。故原告诉至法院，请求依法判令：1、被告支付原告111723.22元，其中理赔款94738.38元、保险费5008.85元、律师费2500元、违约金9475.99元（暂计算至2019年6月30日）及至实际支付理赔款和保险费之日止的违约金；2、本案诉讼费由被告承担。被告张兵悌经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期内提交任何书面答辩意见。经审理查明，2018年1月30日，被告张兵悌作为投保人与原告作为保险人签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，约定：原告为被告在被保险人为中国光大银行股份有限公司西安北关正街支行（光大银行北关正街支行）处的个人贷款提供保证保险。保证保险金额为138227.95元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。在保险期间，当超过贷款合同约定的应付日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经生效，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。保险单中的赔偿等期为80天。特别约定：⑴保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。⑵保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。贷款申请人是投保人；发放贷款的银行是被保险人。关于保险费的约定，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。被告张兵悌每月保费率为09883%，每月保费金额为1366.05元。被告张兵悌自2018年12月6日开始未向被保险人光大银行北关正街支行偿还贷款，并且未交纳保险费用。根据原告提供的明细，被告自逾期之日至理赔之日未交纳本息为94738.38元、保险费5008.85元。2019年6月10日，被保险人光大银行北关正街支行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，该确认书载明，致：中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司，贵公司个人贷款保证保险NO.PBBRXXXXXXXXXXXXXX0130保险单项下的代偿款（人民币）94738.38元已于2019年3月28日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。另查明，被告张兵悌与被保险人光大银行北关正街支行签订的《个人贷款合同》约定，合同双方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至合同附表第1项列出的有关方的地址或传真。在合同的其他当事方依照本条第4款的规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。被告张兵悌作为借款人向贷款人提供的通讯地址为西安市雁塔区军警路3号景苑新区XX号楼XX单元XX号。另查明，原告为主张该债权，支付律师费2500元。上述事实有投保单、保险条款、代偿债务与权益转让确认书、《个人贷款合同》、还款明细表及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无误，本院依法予以认定。本院认为，原、被告签订的保险合同系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，具有法律约束力。双方均应当按照保险合同约定履行各自义务。按照保险合同约定,当被告不能及时归还贷款时，原告按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人光大银行北关正街支行,现原告已将贷款本金、利息、罚息共计94738.38元赔付给被保险人，被告保险人亦将赔偿款的全部追偿权益转让给原告，故对原告主张要求被告支付赔款，本院予以支持。保险合同中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告未按照约定按期交纳保险费用，应当继续履行其义务，对原告主张保险费5008.85元，本院予以支持。关于原告要求被告按照保险合同约定每日千分之一支付2019年1月5日起至被告实际偿还代偿款期间的违约金,我国法律规定的违约金制度系以赔偿非违约方损失为主要功能，而不是旨在严厉惩罚违约方，因此如果当事人约定的违约金过分高于守约方的实际损失，则明显加重了违约方的违约责任，显然违背了公平原则。故本案中原告不宜主张过分高的违约金。本院结合本案中原告的实际受损程度，兼顾合同履行情况、当事人的过错程度等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则，综合案件的实际情况,将违约金酌减至以欠全部款项为基数，按每日千分之零点五计算。关于原告主张律师费一节，原告提供了委托代理协议及发票，并且保险单中对催收费用进行了约定，故本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条之规定，判决如下：一、被告张兵悌应当于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司支付代偿款本息94738.38元、保险费5008.85元。并以上述两项费用之和为基数，按照每日千分之零点五向原告支付自2019年1月5日起至实际还款之日止的违约金。二、被告张兵悌应当于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司支付律师费2500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司其余诉讼请求。本案件受理费2534元，由被告张兵悌承担。因原告已全部预交，故被告张兵悌在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。审 判 长  蒲婷婷人民陪审员  桑成善人民陪审员  师永红二〇二〇年五月十三日书 记 员  史丽娜打印：相丽华校对：李珍珍2020年月日送达1