福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初1886号 原告：惠安县农村信用合作联社涂寨信用社，住所地惠安县涂寨镇文笔街南193号，统一社会信用代码91350521X296245115。 负责人：叶水明，该社主任。 委托诉讼代理人：施葳雍、黄劲云，该社职员。 被告：陈灿辉，男，1962年9月29日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈宝珍，女，1962年10月2日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社与被告陈灿辉、陈宝珍信用卡纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人施葳雍到庭参加诉讼，两被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社向本院提出诉讼请求：1、陈灿辉、陈宝珍立即偿还原告信用卡透支本金298135.1元及利息、违约金（自2020年1月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）；2、原告有权以陈灿辉提供的抵押物即址于惠安县房产及土地［房权证惠霞字第××号、惠集用（2002）字第090140号］折价、拍卖、变卖价款优先受偿。事实和理由：陈灿辉经陈宝珍共同签名，于2015年5月14日向原告申办一张普惠金融卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》对相关权利义务事项进行约定。2015年6月4日，陈灿辉与原告签订《最高额抵押合同》，以其位于惠安县的房产及土地提供抵押担保。2015年6月5日，双方办理抵押登记。之后，原告依约向陈灿辉发放贷记卡。陈灿辉持卡消费后，自2020年1月21日起未能按约定还款，陈宝珍也未能代为偿还。 被告陈灿辉、陈宝珍未作答辩。 两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。陈灿辉、陈宝珍于1985年7月17日登记结婚。2015年5月14日，陈灿辉作为申请人，陈宝珍作为申请人配偶，共同向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主要条款约定：《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》甲方申请信用额度300000元。陈宝珍知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第二条第二款甲方（即陈灿辉）可选取主动还款或协议还款。第二条第三款普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的利率计收利息。第二条第五款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。第四条第一款普惠卡最高总授信额度（最高透支的本金余额）在30万元以内。第四条第二款透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。第四条第四款普惠卡有效期3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。第五条第三款甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求甲方立即清偿所欠款项。第五条第十五款若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，信用社有权通过其营业网点、官方网站等对外发布公告，一经公示即视为申请人及保证人知悉通知。2015年6月4日，陈宝珍与原告签订《最高额保证合同》，约定陈宝珍为陈灿辉自2015年6月4日至2018年11月3日的债务提供担保。2015年6月4日，陈灿辉与原告签订《最高额抵押合同》，约定由陈灿辉提供抵押物为其自2015年6月4日起至2018年11月3日止的债务提供担保。抵押清单显示抵押物为房权证惠霞字第××号房产及惠集用（2002）字第090140号土地，陈宝珍在抵押共有人处共同签名。2015年6月5日，惠安县住房和城乡规划建设局出具的惠房他证2015字第××号他项权证，对抵押事项予以确认。原告经审核后向陈灿辉发放卡号为62×××02的普惠金融信用卡，授信额度300000元，陈灿辉自2015年6月13日起持卡使用。2016年11月11日，原告发布公告，自2017年1月1日起取消超限费，将滞纳金调整为违约金。信用卡期限届满后，陈灿辉未能续卡，并自2020年1月21日起未能按约定还款，透支本金298135.1元。陈宝珍也未能还款。上述事实有原告的陈述及其提供的金融许可证、结婚证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》（附抵押物品清单）、他项权证、信用卡交易明细表、台帐、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与两被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，陈灿辉持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。陈灿辉未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求陈灿辉立即偿还原告信用卡透支本金298135.1元及利息（自2020年1月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告并未通过协议形式与陈灿辉约定是否收取违约金，故对其违约金主张不予支持。陈宝珍在陈灿辉向原告申办普惠金融信用卡时表示愿意承担陈灿辉使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应认定为两被告夫妻共同债务，原告请求两被告共同偿还，于法有据，予以支持。陈灿辉提供位于惠安县房产及土地［房权证惠霞字第××号、惠集用（2002）字第090140号］作为本案债务的抵押担保，且抵押物已办理抵押登记，应认定抵押已生效。故原告对该抵押物享有优先受偿权。两被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十二条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈灿辉、陈宝珍应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社的信用卡透支本金298135.1元及利息（自2020年1月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）。 二、原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社对被告陈灿辉提供的位于惠安县房产及土地［房权证惠霞字第××号、惠集用（2002）字第090140号］享有优先受偿权，即有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5822元，减半收取2911元，由被告陈灿辉、陈宝珍负担，应在本判决生效后五日内缴交，原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社预交的5822元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  谢惠峰 二〇二〇年五月二十六日 书记员  陈少雄 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 《中华人民共和国物权法》第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。 抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。 《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。