福建省明溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0421民初196号 原告：明溪县农村信用合作联社，住所地：明溪县雪峰镇河滨北路339号，统一社会信用代码：9135042115574651XN。 法定代表人：林志民，系该社理事长。 委托诉讼代理人：饶卫华，福建归化律师事务所律师。 被告：王自宝，男，1964年7月14日出生，汉族，住福建省明溪县。 被告：张菊招，女，1973年10月1日出生，汉族，住福建省明溪县。 被告：梁仕平，男，1971年1月17日出生，汉族，住福建省明溪县。 被告：邓凤，女，1977年2月28日出生，汉族，住福建省明溪县。 原告明溪县农村信用合作联社与被告王自宝、张菊招、梁仕平、邓凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告明溪县农村信用合作联社的委托诉讼代理人饶卫华、被告王自宝、梁仕平到庭参加诉讼，被告张菊招、邓凤经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 明溪县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：一、王自宝、张菊招偿还原告借款本息合计11047137.02元（本金10350000元，截至2020年4月24日结欠利息、复息697137.02元）；二、王自宝、张菊招向原告支付自2020年4月25日起至实际还清借款本息之日止按合同约定的利率、罚息利率计算的利息和复息；三、拍卖或变卖下列房产：1、坐落于明溪县的房产（房屋所有权证号：明房权证2013字第××号，土地使用权证号：明土国用（2013）第000500号）；2、坐落于明溪县的房产（房屋所有权证号：明房权证2013字第××号，土地使用权证号：明土国用（2013）第000499号）；3、坐落于明溪县的房产（房屋所有权证号：明房权证2013字第××号，土地使用权证号：明土国用（2013）第000497号）；4、坐落于明溪县的房产（房屋所有权证号：明房权证2013字第××号，土地使用权证号：明土国用（2013）第000699号）；5、坐落于明溪县的房产（房屋所有权证号：明房权证2013字第××号，土地使用权证号：明土国用（2013）第000639号）；6、坐落于明溪县的房产（房屋所有权证号：明房权证2005字第××号，土地使用权证号：明土国用（2004）第000331号）；7、坐落于明溪县的房产（房屋所有权证号：明房权证2005字第××号，土地使用权证号：明土国用（2005）第00067号）；拍卖或变卖所得价款优先偿还原告上述第一项、第二项诉讼请求所述债务、案件诉讼费、执行费、评估费、拍卖费及其他费用；四、梁仕平、邓凤对上述第一项、第二项诉讼请求所述债务承担连带清偿责任；五、本案诉讼费由四被告承担。事实与理由：2017年2月3日，王自宝以资金短缺申请借新还旧为由，向原告申请借款并提供房产作为抵押担保及保证担保。原告同意该借款申请并于2017年2月13日与借款人王自宝签订《借款合同》，与抵押人王自宝、张菊招、梁仕平、邓凤、保证人邓国徽等人签订《组合担保合同》，与保证人梁仕平、邓凤签订《保证合同》。《借款合同》约定：借款金额为13300000元；借款用途为借新还旧，贷款期限自2017年2月13日起至2020年2月12日止；利率为浮动利率，即在基准利率的基础上上浮57%（本合同签订时基准利率为3.958333‰）。如遇基准利率调整，则利率自基准利率调整后次年起调整。利息支付方式为按年结息，到期还本，结息日为每年末月的第20日。若出现贷款逾期，则自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日以上，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回。《组合担保合同》约定：担保人愿为债权人按《借款合同》（合同编号：ＨＴ9030330170000100）与债务人王自宝所形成的债权提供担保。被担保的主债权本金金额为（大写）壹仟叁佰叁拾万元整，主合同债务履行期限自2017年2月13日起至2020年2月12日止。抵押人同意以本合同附件担保物品清单所列财产和权利提供担保。保证人、抵押人为主合同项下债权提供按份共同担保，各担保人担保的债权本金金额分别为：担保人邓国徽等人担保的债权本金金额为（大写）贰佰玖拾伍万元整；担保人王自宝、张菊招、梁仕平、邓凤担保的债权本金金额为（大写）壹仟零叁拾伍万元整。担保范围包括主合同项下债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。若主合同债务履行期限届满，债权人未受清偿，债权人有权要求担保人承担担保责任。《保证合同》约定：为确保债权人与王自宝签订的《保证合同》（合同编号：ＨＴ9030330170000100）的履行，保证人愿为债权人按主合同与债务人所形成的债权提供保证担保。被担保的主债权本金金额为（大写）壹仟叁佰叁拾万元整，主合同债务履行期限自2017年2月13日起至2020年2月12日止。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。王自宝、张菊招在借款时系夫妻关系，张菊招在借款时出具共同偿还贷款确认书确认将共同偿还本案借款。合同签订后，王自宝、张菊招、梁仕平、邓凤于2017年2月13日用房产为原告的债权设定抵押，办理了不动产登记证明（闽2017明溪县不动产证明第××号）。原告于2017年2月13日分两笔向王自宝提供了贷款13300000元（其中一笔为10350000元，一笔为2950000元）。本案借款本金未偿还，其中借款本金为2950000元的借款未违约，原告暂不起诉要求还款。其中借款本金为10350000元的借款已经发生违约，利息付至2018年12月20日，之后未支付利息。截至2020年1月3日结欠利息、复息518338.94元，结欠本金10350000元。原告认为，本案所涉《借款合同》、《组合担保合同》、《保证合同》真实、合法、有效。原告已按合同的约定向被告提供了贷款。根据合同的约定，原告有权收回贷款，王自宝、张菊招应按合同约定的罚息利率计算支付逾期贷款的利息和复息。原告有权行使抵押权，有权拍卖或变卖抵押物并就所得价款优先受偿。梁仕平、邓凤作为本案借款的连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。为维护自身合法权益，请依法支持原告的诉讼请求。 王自宝辩称，对借款事实无异议，请求依法判决。 梁仕平辩称，对于原告起诉没有异议，但是保证合同是无效的。本案的贷款是2013年贷款，2016年展期，2017年借新还旧，本人与邓凤只是抵押人，不是担保人，王自宝向信用社借款两笔，二份借据，一份2950000元借据写的是担保人，担保人是邓国徽等人，本案的10350000元借据上写的是抵押人，本人与邓凤是抵押人，不是担保人；王自宝向信用社贷款是一笔组合类贷款，本案涉及的10350000元属于抵押类贷款，不属于担保类贷款；在本人的征信报告上没有体现有一笔担保类贷款。 张菊招、邓凤未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 原告提供如下的证据： 1、《借款申请书》、《借款合同》、《组合担保合同》、《抵押物品清单》、《保证合同》一份，证明2017年2月3日，被告王自宝以资金短缺申请借新还旧为由，向原告申请借款并提供房产作为抵押担保及保证担保。原告同意该借款申请并于2017年2月13日与借款人王自宝签订《借款合同》，与抵押人王自宝、张菊招、梁仕平、邓凤、保证人邓国徽等人签订《组合担保合同》，与保证人梁仕平、邓凤签订《保证合同》。《借款合同》约定：借款金额为13300000元；借款用途为借新还旧，贷款期限自2017年2月13日起至2020年2月12日止；利率为浮动利率，即在基准利率的基础上上浮57%（本合同签订时基准利率为3.958333‰）。如遇基准利率调整，则利率自基准利率调整后次年起调整。利息支付方式为按年结息，到期还本，结息日为每年末月的第20日。若出现贷款逾期，则自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日以上，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回。《组合担保合同》约定：担保人愿为债权人按《借款合同》（合同编号：HT9030330170000100）与债务人王自宝所形成的债权提供担保。被担保的主债权本金金额为（大写）壹仟叁佰叁拾万元整，主合同债务履行期限自2017年2月13日起至2020年2月12日止。抵押人同意以本合同附件担保物品清单所列财产和权利提供担保。保证人、抵押人为主合同项下债权提供按份共同担保，各担保人担保的债权本金金额分别为：担保人邓国徽等人担保的债权本金金额为（大写）贰佰玖拾伍万元整；担保人王自宝、张菊招、梁仕平、邓凤担保的债权本金金额为（大写）壹仟零叁拾伍万元整。担保范围包括主合同项下债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。若主合同债务履行期限届满，债权人未受清偿，债权人有权要求担保人承担担保责任。《保证合同》约定：为确保债权人与王自宝签订的《保证合同》（合同编号：HT9030330170000100）的履行，保证人愿为债权人按主合同与债务人所形成的债权提供保证担保。被担保的主债权本金金额为壹仟叁佰叁拾万元整，主合同债务履行期限自2017年2月13日起至2020年2月12日止。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。 2、借款借据，证明原告于2017年2月13日分两笔向王自宝提供了贷款13300000元（其中一笔为10350000元，一笔为2950000元）。 3、房地产登记证明、土地证、房产证各一份，证明1、王自宝、张菊招、梁仕平、邓凤于2017年2月13日用房产为原告的债权设定抵押，办理了不动产登记证明（闽2017明溪县不动产证明第××号）；2、抵押房产的信息。 4、结婚证、共同偿还贷款确认书，证明王自宝、张菊招在借款时系夫妻关系，张菊招在借款时出具共同偿还贷款确认书确认将共同偿还本案借款。 5、还本付息情况说明、贷款明细账、贷款利息试算清单，证明本案借款本金未能偿还，借款本金为10350000元的借款已经发生违约，利息付至2018年12月20日，之后未支付利息。截至2020年4月24日结欠利息、复息697137.02元，结欠本金10350000元。按照基准利率计算。 6、送达地址确认书，证明本案各被告确认诉状上列明的送达地址为人民法院送达法律文书送达址。 7、短信截图，证明原告于2020年1月7日向被告发出短信通知，要求被告纠正履约行为。 8、情况说明一份，证明原告同意在被告按期还款的前提下按照基准利率计息，但借款人并没有按期还款，因此应当按照合同条款约定偿还本金并支付利息及复息。 王自宝对原告提供的证据没有异议。 梁仕平质证认为：对第一组真实性没有异议，但是借款申请书上没有体现本案10350000元的担保人是梁仕平与邓凤；借款合同载明本合同项下贷款担保见“组合担保”，组合担保合同上体现梁仕平与邓凤名字是抵押人。对第二组证据借款借据真实性没有异议，但是借据上体现出本案的贷款10350000元的贷款属于抵押类，2950000元贷款属于担保类；对第三组证据没有异议；对第四组证据没有异议；对第五组证据没有异议；对第六组证据没有异议；对第七组证据没有异议；对第八组证据真实性没有异议，但是本人与原告还在协商还款方案。 梁仕平提供了1、个人信用报告一份，证明本人与邓凤名下没有担保类贷款；2、协议书商议稿一份，证明协议书上没有体现出本人与邓凤是王自宝借款的担保人。 原告质证认为：对第一组证据三性没有异议，但是认为保证合同的成立与否应当按照保证合同的约定来确认，没有一定要求备案或者公示，因此不影响保证合同的效力；对第二组证据有异议，该协议没有签署，只是一种意向，与本案没有关联。 王自宝对梁仕平提供的证据没有异议。 根据原、被告提供的证据，本院分析认证如下：对于原告提供的：1、《借款申请书》、《借款合同》、《组合担保合同》、《抵押物品清单》、《保证合同》；2、借款借据；3、房地产登记证明、土地证、房产证；4、结婚证、共同偿还贷款确认书；5、还本付息情况说明、贷款明细账、贷款利息试算清单；6、送达地址确认书；7、短信截图；8、情况说明一份，上述证据，真实、合法，能够证实原告支付款项相关的事实，与本案审理相关联，本院予以采信。对于梁仕平提供的个人信用报告、协议书商议稿，本院认为，梁仕平提供的证据不能证实梁仕平所要证明的内容。张菊招、邓凤经本院传票传唤未到庭参加诉讼，又未提出书面异议并提交证据，视为其放弃诉讼权利，并视为对上述证据没有异议。 根据原、被告提供的相关证据以及原、被告在法庭上陈述等，本院认定如下事实： 2017年2月3日，王自宝以资金短缺申请借新还旧为由，向原告申请借款并提供房产作为抵押担保及保证担保。原告同意该借款申请并于2017年2月13日与王自宝签订《借款合同》，与抵押人王自宝、张菊招、梁仕平、邓凤、保证人邓国徽等人签订《组合担保合同》，与保证人梁仕平、邓凤签订《保证合同》。《借款合同》约定：借款金额为13300000元；借款用途为借新还旧，贷款期限自2017年2月13日起至2020年2月12日止；利率为浮动利率，即在基准利率的基础上上浮57%（本合同签订时基准利率为3.958333‰）。如遇基准利率调整，则利率自基准利率调整后次年起调整。利息支付方式为按年结息，到期还本，结息日为每年末月的第20日。若出现贷款逾期，则自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日以上，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回。《组合担保合同》约定：担保人愿为债权人按《借款合同》与债务人王自宝所形成的债权提供担保。被担保的主债权本金金额为13300000元，主合同债务履行期限自2017年2月13日起至3020年2月12日止。抵押人同意以本合同附件担保物品清单所列财产和权利提供担保。保证人、抵押人为主合同项下债权提供按份共同担保，各担保人担保的债权本金金额分别为：担保人邓国徽等人担保的债权本金金额为2950000元；抵押人王自宝、张菊招、梁仕平、邓凤的债权本金金额为10350000元。担保范围包括主合同项下债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。若主合同债务履行期限届满，债权人未受清偿，债权人有权要求担保人承担担保责任。2017年2月13日，原告与梁仕平、邓凤签订《保证合同》，《保证合同》约定：保证人愿为债权人按主合同与债务人所形成的债权提供保证担保；被担保的主债权本金金额为13300000元；主合同债务履行期限自2017年2月13日起至2020年2月12日止；保证方式为连带责任保证；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等。王自宝、张菊招在借款时系夫妻关系，张菊招在借款时出具共同偿还贷款确认书确认将共同偿还本案借款。合同签订后，王自宝、张菊招、梁仕平、邓凤于2017年2月13日用房产为原告的债权设定抵押，办理了不动产登记证明（闽2017明溪县不动产证明第××号）。原告于2017年2月13日分两笔向王自宝提供了贷款13300000元（其中一笔为10350000元，一笔为2950000元）。原告履行贷款后，其中借款本金为2950000元的借款未违约，原告暂不起诉要求还款。本案的借款本金为10350000元的借款已经发生违约，利息付至2018年12月20日，之后未支付利息。原告起诉后，被告偿还了35000元，截至2020年4月24日，被告结欠本金10350000元，结欠利息及复息为697137.02元。 本院认为，明溪县农村信用合作联社与王自宝签订的《借款合同》、《组合担保合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律的规定，属有效合同。明溪县农村信用合作联社已按合同约定向王自宝发放贷款，王自宝亦应按合同约定履行还本付息义务。王自宝拖欠明溪县农村信用合作联社借款本金10350000元及相应利息、复息的事实清楚，所欠明溪县农村信用合作联社借款本、息应当偿还。王自宝、张菊招在借款时系夫妻关系，张菊招在王自宝借款时向明溪县农村信用合作联社出具共同偿还贷款确认书确认将共同偿还本案借款，故张菊招应对王自宝所欠明溪县农村信用合作联社借款本息承担共同还款责任。梁仕平、邓凤与明溪县农村信用合作联社签订保证合同，为王自宝向明溪县农村信用合作联社的贷款提供保证担保，应按约定对王自宝所欠明溪县农村信用合作联社的款项承担连带清偿责任。王自宝、张菊招、梁仕平、邓凤以坐落于明溪县明溪县、明溪县、明溪县、明溪县、明溪县、明溪县的房产进行抵押担保借款并办理了抵押物登记，明溪县农村信用合作联社作为抵押权人对王自宝、张菊招、梁仕平、邓凤的抵押物依法享有优先受偿权。张菊招、邓凤经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王自宝、张菊招应于本判决生效之日起十日内偿还明溪县农村信用合作联社借款本金10350000元并支付利息、复息697137.02元（计算至2020年4月24日）； 二、王自宝、张菊招同时应支付明溪县农村信用合作联社自2020年4月25日起至实际还清借款本息之日止按合同约定的利率、罚息利率计算的利息和复息； 三、梁仕平、邓凤应对上述款项承担连带清偿责任；梁仕平、邓凤承担保证责任后有权向被告王自宝、张菊招追偿； 四、明溪县农村信用合作联社对下列房产：1、梁仕平、邓凤坐落于明溪县的房产（不动产权证书号：明房权证2013字第××号、明土国用2013第000500号）、2、梁仕平、邓凤坐落于明溪县的房产（不动产权证书号：明房权证2013字第××号、明国用（2013）第××号）、3、梁仕平、邓凤坐落于明溪县的房产（不动产权证书号：明房权证2013字第××号、明土国用（2013）第000497号）、4、梁仕平、邓凤坐落于明溪县的房产（不动产权证书号：明房权证2013字第××号、明土国用（2013）第000699号）、5、梁仕平、邓凤坐落于明溪县的房产（不动产权证书号：明房权证2013字第××号、明土国用（2013）第000639号）、6、梁仕平、邓凤坐落于明溪县的房产（不动产权证书号：明房权证2005字第××号、明土国用（2005）第00067号）、7、王自宝、张菊招坐落于明溪县的房产（不动产权证书号：明房权证2005字第××号、明土国用2004第000331号）享有优先受偿权。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费87010元，减半收取43505元，由王自宝、张菊招、梁仕平、邓凤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  罗国平 二〇二〇年五月十九日 书记员  连 燕 附：本案适用的主要法律条文及提示 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。