福建省泰宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0429民初276号 原告：泰宁县农村信用合作联社，住所地泰宁县杉城镇金湖东路1号，统一社会信用代码：9135042915602114X7。 法定代表人：陈瑜，该联社理事长。 委托诉讼代理人：肖远生，该联社职员。 被告：黄建设，男，1971年9月8日出生，汉族，职员，住泰宁县。 原告泰宁县农村信用合作联社（以下简称泰宁信用联社）与被告黄建设信用卡纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月13日公开开庭进行了审理。原告泰宁信用联社的委托诉讼代理人肖远生，被告黄建设到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泰宁信用联社向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除双方签订的福万通贷记卡领用合约；2依法判令黄建设归还所欠泰宁信用联社福万通贷记卡借款本金29420.95元、透支利息2834.73元及违约金2987.21元（透支利息、违约金起算时间为2019年5月21日截至2019年11月21日止），合计35242.89元，之后的透支利息、违约金按贷记卡合约规定计算至还款日止；3.本案诉讼费用由黄建设负担。事实和理由：黄建设因资金周转需要，于2015年1月12日向泰宁信用联社申请并填写福万通金卡一张，申请借款金额30000元，签订了福万通贷记卡（个人卡）领用合约，知晓并同意遵守福万通贷记卡领用合约的重要提示、使用、还款、收费标准等规定。2015年3月30日，泰宁信用联社按约向黄建设签发了30000元福万通贷记卡，卡号为62×××08，期限至2023年3月。黄建设从激活该卡并多次透支消费后，从2019年6月21日起至今未能按约缴息，已连续6个月未按福万通贷记卡合约规定履行还款，黄建设已构成合约中第四条第二款、第五条第九款、第七条规定的违约情形，故泰宁信用联社要求黄建设立即清偿福万通贷记卡所有欠款。截至2020年4月7日黄建设仍结欠泰宁信用联社贷记卡借款本金人民币29420.95元、透支利息2834.73元及违约金2987.21元（透支利息、违约金起算时间为2019年5月21日截至2019年11月21日），合计本息35242.89元。后泰宁信用联社经多次向黄建设催收借款本息未果，故诉至法院。 黄建设辩称，对泰宁信用联社诉请的福万通贷记卡借款本金29420.95元无异议，但认为泰宁信用联社计算的透支利息、违约金的标准过高，要求依法调整。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对泰宁信用联社提交的下列证据：泰宁信用联社营业执照复印件、黄建设居民身份证复印件、福万通贷记卡申请表复印件、福万通贷记卡（个人卡）领用合约及章程复印件、福万通贷记卡卡片交易明细、未还款证明和催收通知书复印件各一份，黄建设无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 黄建设因资金周转需要，于2015年1月12日向泰宁信用联社申请办理福万通贷记卡，并填写《福万通贷记卡申请表》，申请信用额度30000元，签订《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）一份。《领用合约》约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方（即黄建设，下同）在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（即泰宁信用联社，下同）批准的信用额度的,除应支付透支利息外,还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取,最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不仅限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产的其它费用），均为甲方承担等内容。2015年3月30日，泰宁信用联社按约发给黄建设卡号为62×××08的福万通贷记卡一张，信用额度为30000元，期限至2023年3月。黄建设从激活该卡并多次透支消费后，自2019年6月21日起至今未能按约还款。截至2019年11月21日，黄建设尚欠泰宁信用联社福万通贷记卡借款本金29420.95元、透支利息2834.73元及违约金（滞纳金）2987.21元。后泰宁信用联社经多次向黄建设催收借款本息未果，遂诉至本院。诉讼过程中，泰宁信用联社于2020年4月9日向本院申请财产保全，请求对黄建设的银行存款35000元予以保全，本院于次日作出（2020）闽0429民初276号民事裁定，裁定冻结黄建设的银行存款35000元，泰宁信用联社支付申请费370元。 本院认为，案涉福万通贷记卡的申领与发放，系泰宁信用联社和黄建设双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规禁止性规定，合法有效，当事人应当按照《领用合约》的约定全面履行自已的义务。在合约履行过程中，泰宁信用联社按约向黄建设发放福万通贷记卡并提供约定的金融借款服务，黄建设使用该福万通贷记卡进行刷卡消费而发生透支，但拒不偿还透支款项，已构成违约，根据《领用合约》的约定，泰宁信用联社有权解除该合约。合约解除，双方的权利义务终止，黄建设应立即偿还尚欠泰宁信用联社的全部借款本息，并承担违约责任。故泰宁信用联社要求解除《领用合约》并要求黄建设归还借款本金29420.95元及支付透支利息、违约金的诉讼请求，合法有据，予以支持。泰宁信用联社诉请2019年5月21日起的利息、违约金的主张，不仅要依据合约的约定，还要依照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定（取消了信用卡滞纳金），对自2017年1月1日起的滞纳金，不予支持。鉴于案涉违约金系合约中并未约定的内容，且双方当事人于2017年1月1日之后对违约金的收取方式和标准未达成新的约定，因此，对泰宁信用联社要求黄建设自2019年5月21日起支付逾期付款违约金的诉请，本院酌情确定为按照《领用合约》约定计算的利息（复利）与违约金之和，最高不得超过年利率24%。故泰宁信用联社要求黄建设支付透支利息和违约金总额未超过年利率24%的部分，可予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十一条第二项、第九十三条第二款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、解除泰宁县农村信用合作联社与黄建设签订的《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》； 二、黄建设应于本判决生效之日起十日内向泰宁县农村信用合作联社偿还福万通贷记卡借款本金29420.95元； 三、黄建设应于本判决生效之日起十日内向泰宁县农村信用合作联社支付福万通贷记卡透支利息和违约金（以29420.95元为基数，自2019年5月21日起按年利率24%计算）； 四、驳回泰宁县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费682元，减半收取计341元，申请费370元，合计711元，由黄建设负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  林峥嵘 二〇二〇年五月二十八日 法官助理吴丽聪 书记员潘春花 附： 一、判决书所引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止： (一)债务已经按照约定履行； (二)合同解除； (三)债务相互抵销； (四)债务人依法将标的物提存； (五)债权人免除债务； (六)债权债务同归于一人； (七)法律规定或者当事人约定终止的其他情形。 第九十三条当事人协商一致,可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判后答疑提示 您对本案有任何疑问，可以通过扫描下方二维码（泰宁法院判后答疑工作号），或登入泰宁县人民法院官方网站××／ｉｎｄｅｘ.ｐｈｐ？ｍ＝ｐｈｄｙ，或拨打判后答疑热线0598-7832551。