上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0107民初25275号原告：重庆江津石银村镇银行股份有限公司支坪支行，住所地重庆市。负责人：钟仪瑶，行长。委托诉讼代理人：王琴，北京盈科(上海)律师事务所律师。被告：杨小辰，男，1989年10月6日出生，汉族，户籍地及约定送达地址上海市普陀区。被告：王云娣，女，1964年9月25日出生，汉族，户籍地及约定送达地址上海市宝山区。被告：李国强，男，1963年11月17日出生，汉族，住上海市普陀区。原告重庆江津石银村镇银行股份有限公司支坪支行与被告杨小辰、王云娣、李国强金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月12日立案后，依法适用普通程序并于2020年4月22日公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人王琴到庭参加诉讼。被告杨小辰、王云娣、李国强经本院合法传唤仍未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆江津石银村镇银行股份有限公司支坪支行向本院提出诉讼请求：1.判令三名被告归还原告借款本金1,620,000元；2.判令三名被告向原告支付至2019年8月9日的应收利息44,663.39元，自2019年8月10日起暂计至2019年10月22日的罚息44,470.49元，并偿付自2019年10月22日起至实际清偿之日止的罚息(以1,620,000元为本金，罚息利率按个人抵押借款合同约定的月利率1.1281%计算，并按实际天数计收)；3.三名被告支付原告为实现上述债权所产生的费用，包括但不限于律师费85,456元；4.若被告不能履行上述第1、2、3项付款义务，要求处置抵押物，以被告名下位于上海市宝山区新沪路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产折价、或者以拍卖、变卖该抵押物的价款在担保范围内优先受偿；5.诉讼费、保全费由三名被告承担。事实与理由：原告与三被告于2017年8月10日签订了《个人抵押借款合同》,约定三被告向原告贷款180万元,期限为24个月,自原告实际放款日起算。贷款利率采取中长期贷款(期限在一年以上)实行固定利率。双方约定借款月利率为7.5208%,此利率按照中国人民银行颁布的基准贷款利率的1.9倍计算。还款方式为分次还款,还款周期由双方协商确定,每个还款期内利随本清。还款计划：2018年8月31日前偿还金额18万元,2019年8月9日前偿还金额162万元。同时约定,被告不按本合同约定的期限偿还本金及利息的,自逾期之日起支付罚息,中长期贷款罚息利率按照合同约定利率的1.5倍计收罚息,直至清偿本息为止。在本合同有效期内,被告未按约定支付利息或未履行任何一期分期还款义务的。原告有权提前收回已发放的贷款本息,依法处置抵押物。本合同项下的借款由被告王云娣提供抵押担保,担保人担保的范围除借款本金外,还包括利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的所有费用。原告与被告王云娣、李国强于2017年8月10日签订了《最高额抵押合同》,为被告杨小辰办理贷款业务所实际形成的债务人的全部债务在最高额320万元内提供抵押担保。2017年8月10日,原告与被告就《个人抵押借款合同》经上海东方公证处出具《具有强制执行效力的债权文书公证书》【编号：(2017)沪东证经字第23674号】。同日,原告与被告王云娣就《最高额抵押合同》经上海东方公证处出具《具有强制执行效力的债权文书公证书》【编号：(2017)沪东证经字第23675号】。2017年8月21日,被告王云娣、李国强将上海市宝山区新沪路XXX弄XXX号XXX室房屋办理了最高额抵押登记,最高债权限额为320万元,债权发生期间2017年8月10日至2019年8月9日。原告取得《不动产登记证明》【编号为：沪(2017)宝字不动产证明第XXXXXXXX号】。2017年8月23日,原告依约向指定账户发放贷款1,800,000元。2019年,原告向被告致送催收通知,要求被告及时还款。被告多次逾期后,原告向东方公证处申请执行,2019年东方公证处出具《不予出具执行证书决定书》。因三被告未按期还款,经原告多次催讨无果,为维护自身合法权益,原告遂起诉至法院，要求判如所请。审理中，原告变更诉讼请求为：1.判令被告杨小辰归还原告借款本金1,620,000元；2.判令被告杨小辰向原告支付至2019年8月9日的应收利息44,663.39元，自2019年8月10日起至2019年10月21日的逾期利息44,470.49元，并偿付自2019年10月22日起至实际清偿之日止的逾期利息(以1,620,000元为本金，逾期利息利率按《个人抵押借款合同》约定的月利率1.1281%计算，并按实际天数计收)；3.若被告杨小辰不能履行上述第1、2项付款义务，要求处置抵押物，以被告王云娣、李国强名下位于上海市宝山区新沪路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产折价、或者以拍卖、变卖该抵押物的价款在320万元限额内优先受偿，拍卖所得的剩余价款归被告王云娣、李国强所有，不足部分由被杨小辰继续清偿；4.诉讼费、保全费由三名被告承担。被告杨小辰、王云娣、李国强未作答辩。经审理查明，2017年8月10日，原告(贷款人、甲方)与被告杨小辰(借款人、乙方)、被告王云娣(抵押人)、被告李国强(抵押物共有人)签订一份《个人抵押借款合同》，约定：“……第一条贷款种类及用途1.乙方因资金短缺,经乙方申请,甲方同意向乙方发放中期贷款。2.本次贷款乙方只能用于进购汽车。第二条贷款金额和期限1.甲方向乙方发放的贷款金额为人民币(大写)：壹佰捌拾万元整。2.贷款期限：自2017年8月10日至2019年8月9日,共计24个月。3.实际放款日和还款日与本合同约定不一致的,以借款凭证记载的放款日和还款日为履行期限,借款凭证是本合同的必备部分并且具有确立债权债务的法律效力。乙方应在借款凭证确定的最后期限内偿还全部借款……第三条贷款的发放及资金的支付1.本合同项下贷款发放按照以下第(1)种方式执行。(1)根据借款的使用情况,乙方同意甲方分壹次发放贷款金额……2.本合同项下借款经甲方放款审核通过后,划入乙方在甲方开立的结算账号(户名为杨小辰、账号/卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX)，此账户也是还款付息结算账户……第四条贷款利率及利息1.本借款合同按照以下第(2)种方式确定利率……(2)中长期贷款(期限在一年以上)实行固定利率。甲乙上方约定借款月利率为7.5208‰，此利率是按中国人民银行颁布的基准贷款利率的1.9倍计算……2.自借款本金划入乙方账户之日起开始计算利息,实行按日计息,按月结息。按月结息的,结息日为每月20日……3.乙方必须在结息日前支付利息,支付的方法为将款项提前存入(或转入)还款付息结算账户中……第五条还款……2.乙方归还借款的方式按以下第(2)种方式确定……(2)中长期贷款实行分次还款,还款周期由甲乙双方协商确定,每个还款期内利随本清。3.还款计划：(1)2018年8月31日前偿还金额人民币(大写)壹拾捌万元整；(2)2019年8月9日前偿还金额人民币(大写)壹佰陆拾贰万元整……第六条甲方的权利和义务……4.对乙方逃避甲方监督、拖欠贷款本息、提供虚假资料、虚构借款用途、违约或违法使用贷款的，有权实行公告催收或提前解除合同收回借款本息及其他费用……第八条违约责任……2.乙方不按本合同约定的实际还款期限偿还本金及利息的,自逾期之日起支付罚息……中长期贷款罚息利率按照合同约定利率1.5倍计收罚息……第九条担保及担保的范围1.本合同项下的借款由王云娣提供(连带责任抵押)担保。2.担保人担保的主债务为杨小辰在甲方处的中期贷款……第十二条抵押担保1.抵押物(1)抵押人提供的抵押物为：房产(详见抵押物清单)……5.抵押权的实现(1)主合同债务履行期届满而甲方未受清偿或甲方解除合同而提前收回借款本息时，抵押人同主合同债务人应立即履行还款义务。甲方可以与抵押人协议以抵押物折价或者经抵押人同意，以变卖、拍卖抵押物所得的价款优先受偿；甲方与抵押人未达成协议的，甲方可以通过诉讼、强制执行程序依法处分抵押物并以其所得价款优先受偿……第十四条争议的解决……一、合同各方确认通知及相关文书有效送达地址、联络方式如下……2.乙方1：上海市普陀区曹杨七村XXX号XXX室，指定联系人杨小辰，联系电话XXXXXXXXXXX……3.抵押人1：上海市宝山区新沪路XXX弄XXX号XXX室，指定联系人王云娣，联系电话XXXXXXXXXXX……二、合同履行过程中送达地址、联络方式变更：甲方、乙方或丙方变更送达地址、联络方式的,应当提交书面材料并经合同各方签字、盖章确认……五、有效送达地址涵盖的程序：有效送达地址的约定适用于合同履行阶段、仲裁机构的仲裁、或者人民法院送达支付令、一审、二审、再审及执行程序……第十六条附则……6.其他约定：本合同抵押担保事项，详见《最高额抵押合同》……。”合同附件《抵押物清单》载明：“抵押人：王云娣抵押物共有人：李国强房产所在地上海市宝山区新沪路XXX弄XXX号XXX室产权证书及其编号沪房地宝字(2004)第004159号抵押物评估价值3,200,000元面积57.19㎡”。2017年8月15日，上海市东方公证处出具一份(2017)沪东证经字第23674号的《具有强制执行效力的债权文书公证书》，确认前述合同及附件具有强制执行效力。2017年8月10日，原告(甲方)与被告王云娣(乙方)签订一份《最高额抵押合同》，约定：“……第一条被担保的主债权1.1乙方所担保的主债权为自2017年8月10日起至2019年8月9日(包括该期间的起始日和届满日。)甲方为杨小辰(以下简称债务人)办理下列第(1)项业务所实际形成的债务人的全部债务在最高额人民币(大写金额)叁佰贰拾万正内(含本数)提供抵押担保。上述可选择的业务种类包括但不限于：(1)贷款……第二条抵押担保的范围乙方担保的范围包括但不限于主合同项下的全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、承诺费、因汇率变动引起的汇率损失等债务人应向甲方支付的其他款项,以及甲方因实现债权与抵押担保权利而发生的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、抵押物处置费、过户费等一切费用)。但实现抵押权的费用应首先从抵押物处置所得中扣除,不包括在本合同约定的最高抵押担保余额内。第三条抵押物3.1抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》为本合同不可分割的组成部分,与本合同具有同等法律效力……第十条抵押权的实现10.1发生下列情形之一的,甲方有权行使抵押权,并可以与乙方协商以抵押物折价,或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。甲方与乙方未就抵押权实现方式达成协议的,甲方可向人民法院申请强制执行,拍卖、变卖抵押物,所得价款用于偿还债务人所欠全部债务及实现债权的一切费用。所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的,甲方有权选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等。10.1.1任一主合同项下债务履行期限届满,甲方未受清偿。‘期限届满’包括主合同项下债务履行期限届满,以及甲方依照国家法律法规或主合同约定宣布主合同项下债权提前到期的情形……附件：《抵押物清单》……”。附件《抵押物清单》载明：抵押人：王云娣、抵押物共有人：李国强，房产所在地上海市宝山区新沪路XXX弄XXX号XXX室，产权证书及其编号沪房地宝字(2004)第004159号，抵押物评估价值及抵押物设定价值3,200,000元，面积57.19㎡。同日，被告王云娣、李国强向原告出具一份《房屋抵押承诺书》，载明：“……杨小辰向你行借款壹佰捌拾万元(大写),拟用本人所有位于上海市宝山区新沪路XXX弄XXX号XXX室,产权证号为沪房地宝字(2004)第004159的住房未被出租房屋提供贷款抵押。若贷款发放后,就你行抵押权实现问题承诺如下：一、本人提供抵押的房屋均为本人及共有人拥有所有权,且未设定任何它项权利和无任何争议……四、若因你行贷款不能按期收回,需要行使抵押权,本人及家庭成员不得提出任何异议……”。同时，被告王云娣、李国强向原告出具一份《担保承诺书》，载明：“我(本单位)自愿将位于宝山区新沪路XXX弄XXX号XXX室,《上海市房地产权证》为沪房地宝字(2004)第004159号,评估(认定价值)为叁佰贰拾万元整。作为杨小辰(债务人)向重庆江津石银村镇银行股份有限公司支坪支行借款(大写)壹佰捌拾万元整的抵押贷款担保,如借款人到期不能归还借款本息,我(本单位)愿意承担一切法律和经济责任。”2017年8月15日，上海市东方公证处出具一份(2017)沪东证经字第23675号的《具有强制执行效力的债权文书公证书》，确认前述合同及附件具有强制执行效力。2017年8月21日，原告取得《不动产登记证明》【编号为：沪(2017)宝字不动产证明第XXXXXXXX号】，证明原告设立坐落于新沪路XXX弄XXX号XXX室的房屋的最高额抵押，最高债权限额为320万元。2017年8月23日，原告向被告杨小辰发放180万元的贷款。2019年9月12日，原告通过EMS邮政快递向被告杨小辰、王云娣的上海市宝山区新沪路XXX弄XXX号XXX室地址寄送一份《关于提前到期的函》，载明：“……2017年8月10日,我行与你们签订了《个人抵押借款合同》。在上述合同中约定：我行向你发放贷款人民币180万元,期限为24个月,月利率为7.5208‰。还款方式为：按月付息,分期还本。同时,你们以登记在王云娣名下的坐落于上海市新沪路XXX弄XXX号XXX室……房产向我行提供抵押担保……上述《个人抵押借款合同》签订后,我行按约于2017年8月23日通过银行转账方式向杨小辰汇出人民币180万元。暂计至2019年5月21日,你已支付了19期利息,从第20期开始至今利息均未按约偿还,截至2019年9月12日,共计欠息人民币65375.67元(含逾期贷款罚息),且约定在2019年8月9日应归还的人民币162万元本金至今也未归还,目前仍在逾期……并限你们于我行发出本函之日起的7日内归还上述全部本金人民币XXXXXXX.00元(大写：壹佰陆拾贰万元)、所欠利息及罚息共计人民币65375.67元(大写：陆万伍仟叁佰柒拾伍元陆角柒分),同时要求你们承担相应的担保责任……”。根据EMS查询结果，显示该快递于2019年9月14日“已签收,他人代收”。后，原告向上海市东方公证处申请强制执行证书。2019年10月16日，上海市东方公证出具一份《不予出具执行证书决定书》，载明：“重庆江津石银村镇银行股份有限公司支坪支行：你行的代理人于2019年9月27日来到本处,称你行依约向借款人之一杨小辰发放了贷款人民币180万元;借款人尚欠本金、利息和罚息;并向本处提出出具《个人抵押借款合同》[(2017)沪东证经字第23674号]及《最高额抵押合同》[(2017)沪东证经字第23675号]的执行证书的申请……由于你行提交的借款人是否履行债务的证据不足,因此,本处决定不予出具经公证并赋予强制执行效力的《个人抵押借款合同》[公证书编号：(2017)沪东证经字第23674号]和《最高额抵押合同》[公证书编号：(2017)沪东证经字第23675号]的执行证书。”原告遂诉至本院，要求判如所请。审理中，原告表示由于被告王云娣与被告李国强的结婚证发证时间为2001年9月26日，而抵押房产即上海市宝山区新沪路XXX弄XXX号XXX室的房屋是在2004年1月14日产权登记的，故原告认为该房屋系夫妻共同财产。以上事实，有原告提供的《个人抵押借款合同》《具有强制执行效力的债权文书公证书》《最高额抵押合同》《房屋抵押承诺书》《担保承诺书》《不动产登记证明》、借款凭证、《关于提前到期的函》、快递凭证、《不予出具执行证书决定书》及谈话笔录、庭审笔录等为证。本院认为，在三名被告未到庭抗辩并提供相反证据予以推翻的情况下，原告提供的《个人抵押借款合同》《具有强制执行效力的债权文书公证书》《最高额抵押合同》《房屋抵押承诺书》《担保承诺书》《不动产登记证明》、借款凭证、《关于提前到期的函》、快递凭证、《不予出具执行证书决定书》等证据能够相互印证，证明其主张的事实，本院予以认定。现原告与各被告签订的《个人抵押借款合同》《最高额抵押合同》系签约当事人真实意思表示，合法有效，受法律保护，合同各条款对各方均具有约束力，原、被告均应按约履行。现被告杨小辰从原告处取得贷款，但其并未按约偿付借款本息，已构成违约，原告有权按约计收逾期利息。故本院对于原告要求被告杨小辰归还本金、支付利息及逾期利息的诉讼请求均予以支持。此外，被告王云娣、李国强以其所有的房产向原告提供了抵押担保，并办理了最高额抵押登记，故原告作为房产抵押权人，在各被告不履行债务时，原告可依法行使抵押权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨小辰应于本判决生效之日起十日内归还原告重庆江津石银村镇银行股份有限公司支坪支行借款本金1,620,000元；二、被告杨小辰应于本判决生效之日起十日内支付原告重庆江津石银村镇银行股份有限公司支坪支行利息44,663.39元；三、被告杨小辰应于本判决生效之日起十日内支付原告重庆江津石银村镇银行股份有限公司支坪支行逾期利息(其中，自2019年8月10日起至2019年10月21日止为44,470.49元；自2019年10月22日起至实际清偿之日止，以1,620,000元为本金，按月利率1.1281%计算)；四、若被告杨小辰不履行上述判决主文第一、二、三项所确定的付款义务，则原告重庆江津石银村镇银行股份有限公司支坪支行可与被告王云娣、被告李国强协议以坐落于上海市宝山区新沪路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者以拍卖、变卖房产后所得价款在3,200,000元限额内优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告王云娣、被告李国强所有，不足部分由被告杨小辰清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币20,182元，财产保全费人民币5,000元，合计人民币25,182元，由被告杨小辰、被告王云娣、被告李国强共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  金 一人民陪审员  张凤珠人民陪审员  徐顺利二〇二〇年五月二十二日法官 助理  王昊艳书 记 员  张意楠附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。