广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0312民初585号 原告：中国某银行股份有限公司某支行，住所地：广西桂林市临桂区。 负责人：唐某，该支行行长。 委托诉讼代理人:袁某，广西桂山律师事务所律师。 委托诉讼代理人:邓某，广西桂山律师事务所律师。 被告：李某，女，1974年2月21日出生，汉族，住辽宁省铁岭县。 被告：孙某，男，1968年5月30日出生，汉族，住辽宁省调兵山市。 被告：桂林市临桂某房地产开发有限公司，住所地：广西桂林市临桂区。 法定代表人：康某，该公司总经理。 委托诉讼代理人：莫某，女，1997年4月8日出生，汉族，住广西桂林市临桂区，现住桂林市七星区。系该公司职员。 原告中国某银行股份有限公司某支行(以下简称某银行临桂某支行)诉被告李某、孙某、桂林市临桂某房地产开发有限公司(以下简称临桂某公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月27日受理后，依法适用简易程序，于2020年4月9日公开开庭进行了审理。原告某银行临桂某支行的委托诉讼代理人袁某，被告临桂某公司的委托诉讼代理人莫某到庭参加诉讼。被告孙某、李某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告某银行临桂某支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告李某、孙某偿还原告借款本金410,072.37元，利息和罚息14,110.8元，合计为424,183.17元（利息以年利率5.39%，罚息以年利率7.007%计算，现暂计至2019年5月30日），此后的利息、罚息计算至全部款项给付原告为止；２、判令被告李某、孙某偿付原告律师费19,588元；３、判决原告对被告李某、孙某的抵押财产房产（房屋坐落临桂县）在上述债权范围内享有优先受偿权；４、判决被告临桂某公司对被告李某、孙某的以上债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费、公告费）由三被告承担。在诉讼过程中，原告于2020年3月17日增加诉讼请求：请求解除原、被告2017年11月29日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。事实与理由：根据被告李某的申请，原告于2017年11月29日与被告李某、孙某、临桂某公司签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（以下简称合同），约定被告李某向原告贷款41.9万元，用于被告个人购置房屋，购置的房屋坐落于临桂县，贷款期限240个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%，罚息利率在贷款利率基础上加收30%。另约定以被告李某、孙某共有的房产（房屋坐落于临桂县提供抵押担保。被告临桂某公司对被告李某、孙某的贷款提供阶段性连带责任保证。2018年1月1日，原告发放贷款，将钱款转至指定账户。现被告借款后末按期还款，经原告多次催讨，被告仍未还款。原告认为，原告与被告签订的个人购房借款及担保合同是三方意思真实表示，合法有效，原告已按合同约定向被告发放借款，但被告却未能在合同约定的还款期限还款，构成违约。依据合同第四条，第十一条（二）款双方约定的利息、罚息；第十五条约定和《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》被告应当承担原告为实现债权所支付的律师费用；被告李某、孙某以其共同所有的房产提供抵押担保，原告作为抵押权人在被告到期不还借款时，依法对该抵押物折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；第三十一条（二）款被告某公司承担阶段性连带责任担保，三被告应当承担相应的违约责任。综上所述，为维护原告的合法权益，依照合同约定特向原告所在地法院提起民事诉讼，请求依法判决。 被告李某未提交书面答辩状，在举证期限内亦未提供证据。 被告孙某在举证期限内未提供证据，亦未到庭参加诉讼，但其在庭前提交了书面答辩状，答辩内容为：一、本案借款人是李某，其没有在借款合同上签字，不是借款人，不应承担还款责任。2017年2月20日左右，孙某和李某去原告处贷款，但是没有贷下来，双方之间没有签任何的借款合同，其后来回到东北上班，后期李某的个人借款没有参与，也没有在借款合同上签字，李某是否从原告处借款，其不知情，本案中的借款原告从未打入到其银行卡，因此原告的借款应由李某个人偿还，不应由其承担还款责任；二、其与李某是再婚，李某购买的房屋属于其个人财产，不属于夫妻共同财产，本案银行贷款也是李某的个人债务，不是夫妻共同借款；三、本案李某购买的房屋其从未居住，从未缴纳过任何费用，该房屋与其无关，其不承担任何债务。综上，请求人民法院判决驳回原告对我的诉讼请求。 被告临桂某公司对原告的诉请没有意见，表示都同意。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告李某、孙某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。对本案提交的证据，结合本案事实予以确认。 根据当事人陈述和本院采信的证据，本院确认如下案件事实： 被告李某、孙某是夫妻关系。2017年2月20日,被告李某以购买桂林奥林匹克花园商品房为由，向原告某银行临桂某支行申请贷款419,000元，同日被告孙某在《借款人配偶声明》的借款人配偶处签字，声明中载明“本人是借款人李某的配偶，本人已经知道借款人向贵行申请个人一手房贷款。本人现做出如下声明：（一）本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并承诺……B.以附表所列抵（质）押物，作为贷款的担保，抵（质）押给贵行……。（三）本人同意借款人与贵行签署的本次贷款合同（及抵押合同）的一切条款。……附表：抵（质）押物清单，房产坐落（至房号）/其他抵押物信息：临桂奥林匹克花园XXX号”。2017年11月29日，原告某银行临桂某支行作为贷款人与作为借款人、抵押人的被告李某和作为抵押物共有人的被告孙某及作为担保人的被告临桂某公司共同签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：XXX），主要约定：一、原告借款419,000元给被告李某，借款期限为240个月，借期自2017年11月29日起至2037年11月29日止，采用按月等额本息还款法，每月1日为还款日，借款用途为购房，所购房屋位于桂林市临桂区，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%执行，实际利率以借据为准；二、该借款的担保方式为阶段性连带责任保证和抵押，被告临桂某公司为该笔借款提供阶段性连带责任保证，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕的，保证人可对之后到期的借款人的债务免除保证责任；三、被告李某自愿以所购的位于临桂区房屋向贷款人提供抵押担保；四、合同第十一条罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；合同第十二条违约及违约责任……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、停止发放尚未发放的贷款；3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4、要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5、处分抵押物，实现抵押权；6、处分质押物，实现质押权；7、要求保证人承担保证责任；8、解除本合同。五、合同第十五条费用，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费……诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。其余条款详见合同。合同签订后，原告于2018年1月1日向被告李某发放贷款419,000元，年利率5.39%，借款期限240个月（从2018年1月1日至2038年1月1日），还款方式为等额本息。被告李某收到贷款后按约按月还款，在2018年8月15日出现首次逾期还款，2018年9月、10月虽有还款，但之后被告李某一直未向原告履行按月还款义务。2019年6月21日，原告向被告临桂某公司发出《中国某银行个人贷款本息代偿通知书》，告知截至2019年6月21日止，被告李某已连续7期未归还贷款本息，要求被告临桂某公司履行连带保证责任，在2019年6月28日前将借款人拖欠贷款本金、利息、罚息及相关费用合计24,000元划汇至原告指定账户。2019年7月19日，被告临桂某公司代被告李某还款24,000元给原告。从被告2019年7月19日最后一次还款至2020年1月，被告李某已连续6个月未履行还款义务，经原告催收，被告李某至今仍未履行还款义务。2020年2月27日，原告诉至法院，提出前述诉讼请求。截至2020年4月9日，被告李某逾期还款本金金额为9,107.16元，所欠利息、罚息为18,245.1元(暂计至2020年4月9日)，所欠原告总本金金额为401,301.45元。 另查明，位于临桂县临桂镇某桂林奥林匹克花园XXX房屋在桂林市临桂区不动产登记局的预告登记时间为2018年7月5日，权利人是李某和孙某，共有方式是共同共有，不动产权证号为桂（2018）临桂区不动产证明第XXX号，该涉案期房已经抵押给原告，不动产权证明号为桂（2018）临桂区不动产证明第XXX号，抵押方式为一般抵押，担保债权数额为419,000元，债权履行起止日期是2017年11月29日至2037年11月29日。该房屋现尚未取得不动产权证。 另查明，2019年7月23日，原告某银行临桂某支行与广西桂山律师事务所签订了一份《委托代理合同》，合同约定原告向广西桂山律师事务所支付本案律师代理费（不含税）19,588元。 本院认为，原告某银行临桂某支行与被告李某、孙某及被告临桂某公司共同签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系各方真实意思表示，未违反法律规定，合同合法有效，本院予以确认，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告李某从2018年8月起开始逾期还款，已累计逾期还款超过六期，且两次连续三个月未归还借款本息，根据《个人购房借款/担保合同》第十二条第二款的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人可以解除涉案合同。被告李某在取得借款后，未按期履行还本付息义务，已构成违约，原告有权要求解除合同，提前收回借款，故原告的该项请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告李某与被告孙某系夫妻关系，该笔债务发生在两被告婚姻关系存续期间，贷款基于夫妻双方共同意思，且贷款用途用于夫妻共同购房，应认定为夫妻共同债务，由两被告共同承担。原告某银行临桂某支行要求被告李某、孙某共同提前偿还借款本金的诉讼请求，符合双方合同的约定和法律规定，本院予以支持。对贷款期内不能按时支付的利息，原告某银行临桂某支行可以按借款合同约定计收利息，贷款逾期以后按罚息利率计收逾期利息。经审核，截止2020年4月9日，被告李某、孙某尚欠原告贷款本金401,301.45元，利息、罚息为18,245.1元，2020年4月9日之后的利息、罚息按原合同计至被告归还清原告借款本息之日止。 关于原告要求被告李某、孙某支付律师费的问题。《个人购房借款/担保合同》第十五条对合同订立和履行中产生的相关费用作出说明，约定由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，并未约定律师费由借款人承担，故原告主张被告李某、孙某共同承担律师代理费的诉讼请求，无法律依据且不符合双方合同约定，本院不予以支持。 关于原告要求被告临桂某公司对以上债务承担连带清偿责任的问题。根据《个人购房借款/担保合同》约定，被告临桂某公司对被告李某的债务承担阶段性连带责任保证，即在被告所购房屋正式抵押手续尚未办理完毕且原告未收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，被告临桂某公司不能免除担保责任，其按约定承担担保责任后，有权向债务人追偿。原告的诉讼请求于法有据，本院予以支持。 关于原告能否对抵押房产优先受偿的问题。被告李某、孙某自愿将其共同购买座落于临桂县临桂镇某桂林奥林匹克花园XXX号房屋抵押给原告并办理了抵押预告登记，但抵押权预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他关于不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”《城市房地产抵押管理办法》第三十四条第二款规定：“以预售商品房或者在建工程抵押的，登记机关应当在抵押合同上作记载。抵押的房地产在抵押期间竣工的，当事人应当在抵押人领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记。”从上述法律规定可以看出，预告登记赋予预告登记申请人取得一种将来在条件成就或期限届满时请求房产预售人向其转移物权的权利，其目的在于保护以物权变动为内容之请求权，免受预售人处分行为之妨害。本质上是预告登记权利人请求预售人转移房屋请求权的物权化的一种表现，是具有一定物权效力的、对以物权变动为内容的请求权担保。担保的效力体现在原不动产所有人仍有权进行处分，但该处分行为与预告登记权利人行使请求权发生冲突时，处分行为对预告登记权利人不生效，担保预告登记权利人在登记条件具备、或者所附条件成就及所附期限到来时能够取得预告登记不动产的抵押权。故预告登记并不能取得与抵押权登记一样的法律效果，当事人在能够进行不动产登记之日起三个月内不申请抵押权登记的，预告抵押登记予以失效，也就是说只有在办理抵押权登记、债权人取得抵押权后，方能对抵押财产享有优先受偿权。故原告要求对涉案房产享有优先受偿权的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《城市房地产抵押管理办法》第三十四条第二款之规定，判决如下： 一、解除原告中国某银行股份有限公司某支行与被告李某、孙某、桂林市临桂某房地产开发有限公司于2017年11月29日签订的编号为XXXX的《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、被告李某、孙某于判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国某银行股份有限公司某支行借款本金401,301.45元及利息、罚息18,245.1元(利息、罚息已计至2020年4月9日)，2020年4月9日之后的利息、罚息按原合同计至被告归还清原告借款本息之日止； 三、被告桂林市临桂某房地产开发有限公司对判决第二项确定的还款义务承担连带清偿责任；被告桂林市临桂某房地产开发有限公司承担保证责任后有权向被告李某、孙某追偿； 四、驳回原告中国某银行股份有限公司某支行的其余诉讼请求。 上述义务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费7,957元，依法减半收取3,978.5元，保全费2,770元，合计6,748.5元，由原告中国某银行股份有限公司某支行负担254元，被告李某、孙某、桂林市临桂某房地产开发有限公司负担6,494.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数和代表人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费7,957元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后，在上诉期限届满后未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  陈丽娜 二〇二〇年五月二十一日 书记员  石秋玲