湖南省沅陵县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1222民初996号 原告（反诉被告）：向思英，女，1981年1月22日出生，土家族，湖南省桑植县人，居民。 原告（反诉被告）：丰德强，男，1979年9月6日出生，汉族，湖南省安乡县人，居民。 二原告（反诉被告）的委托诉讼代理人：龙彪（一般代理），湖南兴沅律师事务所专职律师，执业证号：14312201310242819。 二原告（反诉被告）的委托诉讼代理人：姚杰耀（一般代理），湖南兴沅律师事务所实习律师，证号：18131904110014。 被告（反诉原告）：张雪梅，女，1972年5月4日出生，汉族，湖南省沅陵县人，居民。 被告（反诉原告）：刘晓虎，男，1974年2月14日出生，汉族，湖南省沅陵县人，居民。 二被告（反诉原告）的委托诉讼代理人：叶叙华（特别授权），湖南天宇律师事务所专职律师，执业证号：14312199310615872。 二被告（反诉原告）的委托诉讼代理人：叶逸群（一般代理），湖南天宇律师事务所专职律师，执业证号：143122201811055236。 原告向思英、丰德强与被告张雪梅、刘晓虎民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月8日立案。在诉讼过程中，被告张雪梅、刘晓虎于2019年8月29日提起反诉，本院一并受理，依法适用普通程序，于2019年12月16日公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）向思英、丰德强及其委托诉讼代理人龙彪，被告（反诉原告）张雪梅、刘晓虎及其委托诉讼代理人叶叙华、叶逸群到庭参加诉讼。因春节期间处于疫情期间，本院于2020年2月18日裁定本案中止诉讼，2020年5月26日恢复审理，于2020年5月27日第二次公开开庭审理了本案。原告（反诉被告）向思英、丰德强及其委托诉讼代理人龙彪，被告（反诉原告）张雪梅及二被告（反诉原告）的委托诉讼代理人叶叙华、叶逸群到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向思英、丰德强向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同偿还二原告850000元借款本金，以及从2018年5月1日起按照月利率2分计算至借款还清之日止的利息（起诉时利息计算至2019年6月底为221000元）；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告张雪梅、刘晓虎系夫妻关系，从2017年1月份开始以经营手机店和其他经营资金不足为由多次向原告向思英、丰德强夫妇借款，并承诺支付高出银行的利息，原告分别由银行转账、信用卡透支、现金支付的方式给付被告张雪梅本金共计850000元，被告收到款项后，分别三次出具借据、借条和收据（由于刘晓虎在怀化工作，所以只在第一张借据上签名并写上身份证号码），被告也一直在偿还借款利息，所以双方未产生纠纷。2018年4月以后，被告停止支付借款利息，原告向思英找到被告要求偿还上述借款850000元本金及利息，被告张雪梅虽一直答应偿还借款，但并未实际偿还借款。2019年5月10日，原告向思英与被告张雪梅、刘晓虎达成还款协议，被告张雪梅、刘晓虎按照分期付款的方式偿还借款，本协议明确了借款本金为850000元，以及约定了偿还借款的利息，但本协议两被告一直未履行，故还款协议也没有生效，但双方意思表示已经明确，因双方约定的利息过高，故原告诉请法院要求被告按照每月2分支付利息。综上，原告为维护自身权益，诉至法院，请求法院依法判决。 被告张雪梅、刘晓虎辩称：1.二被告对原告向思英、丰德强夫妇的借款连本带息已经还清，双方的债权债务关系已经消灭。2.原告向思英、丰德强夫妇以信用卡收条作为主张债权的凭证，与实际情况不符。首先，信用卡收条并不是借款凭证，信用卡不能等同于收到借款；其次，张雪梅夫妇虽然收到了向思英、夫妇的信用卡用以临时周转消费，但消费后已经及时还款，没有给原告方造成损失。3.向思英、丰德强的诉讼请求依据的基础事实与本案客观事实不符，截止张雪梅2017年4月1日给向思英出具两张合计借款700000元的借条凭证时止，向思英通过银行转账仅出借571500元借款本金（有银行转账流水为证），借款数据远远大于此前的转款金额。民间借贷案件对于债权凭证数额的认定结合转账记录综合认定，仅有借条无实际转款记录的应当不予认定，本案实际情况为借款凭证高于实际转款的金额均为预付的高额利息。4.信用卡部分不应计算利息。信用卡为当月刷出后下月需还款才能继续使用。本案向思英、丰德强将个人信用卡借给张雪梅使用，张雪梅持卡期间，即刷即还，信用卡的资金来源系银行，而不是向思英、张雪梅本人，不能视为其二人出借给张雪梅的借款本金。虽然张雪梅退还信用卡时尚有额度没有还清，系向思英、丰德强代为偿还，但该行为不是并非履行出借义务，也没有对还款人产生利息损失，因此，对于信用卡部分不应计算利息。5.张雪梅使用并偿还的信用卡部分，应认定为张雪梅偿还的借款本金。张雪梅给向思英转账144万余元用于偿还借款本息，向思英、丰德强主张其中有89万余元系张雪梅转给向思英用于偿还张雪梅使用其信用卡的额度。向思英、丰德强的信用卡在张雪梅持有期间，虽然有刷卡消费，且该款项通过银行转账到了向思英、丰德强的储蓄卡中，但所刷信用卡额度如果是由张雪梅偿还，则应当认定为该转账是张雪梅偿还的借款本息，不应抵扣偿还信用卡。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。 反诉原告张雪梅、刘晓虎向本院提出反诉请求：判令反诉被告向思英、丰德强返还多偿还的借款861112元。当庭变更反诉请求为：判令反诉被告向思英、丰德强返还多偿还的借款837794元。事实与理由：2017年1月2日起至2017年4月1日止，张雪梅因经营手机店需要，陆续找向思英夫妇通过银行转账借款，双方口头约定月利率为4%。2017年4月1日，向思英要求张雪梅、刘晓虎夫妇出具总额为700000元的《借据》、《借条》，但实际上，张雪梅仅收到借款本金571500元，其余部分为向思英计算的高额利息，并未实际收到借款。从借款至今，张雪梅已经给向思英还款152万余元。按照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院应当予以支持”的规定计算，张雪梅多偿还给向思英夫妇的837794元，依法应当返还。 反诉被告向思英、丰德强对反诉原告张雪梅、刘晓虎的反诉辩称：1.反诉原告的反诉理由均无事实依据，将透支反诉被告的信用卡金额退还给反诉被告的行为，混为归还反诉被告本金及利息，与事实不符；2.双方对经济往来账目是经过多次对账，并经双方确认的，不存在被告多付原告款项的事实，原、被告的所有银行流水账目，微信聊天记录，信用卡透支时间，银行转账时间显示，反诉原告将透支反诉被告信用卡的款项退还给反诉被告，混为是归还反诉被告本金及利息的理由不成立，至今为止，反诉原告一直未归还反诉被告的850000元借款本金；3.反诉原告漏列了2017年5月18日张雪梅转给向思英的5000元银行转账金额。综上，应当驳回反诉原告的反诉请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据（原告提交的两原告的身份证复印件、结婚证复印件、被告张雪梅身份证、营业执照复印件、向思英建设银行尾号2200的个人活期账户流水各1份，被告提交的张雪梅、刘晓虎身份证及两人结婚证复印件、原告向思英、丰德强的身份信息各1份），本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下： 对原告（反诉被告）提交的证据认定如下： 1.借据、借条、收据原件各1份，欲证明二被告向原告总共借款本金850000元的事实。二被告对该组证据中2017年4月1日的500000元借条（借据）的真实性无异议，认为这笔500000元是原告陆陆续续转给被告的；对2017年4月1日的200000元的借条的真实性无异议，对待证事实有异议，认为这张借条包含了4张信用卡消费和陆陆续续借款500000元的借款利息；对150000元收据的真实性无异议，对待证事实有异议，认为二被告没有收到150000元现金，只是收到了有150000元额度的信用卡，综上，二被告只认可500000元借款。本院认为，根据原、被告提交的银行转账记录和微信转账记录进行统计，从2017年1月2日至2017年3月30日止，原告向思英通过建设银行6XXXXXXXXXXX2200借记卡陆续给被告张雪梅在建设银行的账户6XXXXXXXXXXX3988转账支付571500元，通过微信转账支付8000元，共计579500元，原告主张的700000元借款大部分通过银行转账或微信转账，且被告对其中200000元的借条的真实性无异议，被告亦未提交200000元系利息的证据，且在庭审中对200000元的组成的陈述前后矛盾，本院对被告认为200000元系利息的质证意见不予采纳；被告张雪梅在该组证据的收据的落款处写明“收款人：张雪梅收卡人：张雪梅”，并结合银行转账记录，足以说明被告张雪梅收到了二原告的信用卡及其信用额度150000元并进行使用，被告的质证意见不成立，本院不予采纳。该组证据来源合法，内容客观真实，能证明二被告向原告借款的本金为700000元以及借用二原告的信用卡及其信用额度150000元进行使用的客观事实，本院对该组证据予以采信。 2.还款协议原件1份，欲证明两被告欠原告借款本金850000元及被告应支付利息354000元的事实。被告张雪梅对协议的真实性无异议，对待证目的有异议，认为协议是原、被告经过协商写的，是在向思英胁迫下写的，借款本金没有850000元，具体借款金额以银行账单为准；被告刘晓虎认为协议是原、被告写的，但对具体金额不清楚。本院认为，该还款协议系原、被告双方于2019年5月10日经过协商由原告向思英执笔书写的，有原告向思英及二被告的签名，且被告张雪梅还在该还款协议中书写了“本金85万元，利息354000元2018年度利息”的内容，与原告提交的录音资料能相互印证，能够证明张雪梅、刘晓虎向向思英、丰德强借款700000元及信用卡的信用额度150000元的客观事实，本院对该事实予以采信，但利息354000元计算过高，本院不予采纳。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 3.微信聊天记录，欲证明：①从2018年初开始向思英一直要求张雪梅偿还本金850000元，并在2018年3月29日双方对账，张雪梅截止次日尚欠向思英本金850000元，利息100000元，张雪梅亦确认；②张雪梅从向思英、丰德强、王某的信用卡中多次提取现金后，再从建设银行转账退还给向思英；③向思英、丰德强的信用卡中尚有共计150000元没有归还，转为借款。二被告对该组证据的真实性无异议，对待证目的有异议，认为该组证据只能证明原、被告之间存在债权债务关系，具体交易金额以银行记录为准。本院认为，该组证据系原告向思英与被告张雪梅的聊天记录，在该组聊天记录中，原告向思英多次提到张雪梅尚欠向思英本金850000元（包括信用卡的信用额度150000元）及利息并要求张雪梅偿还，张雪梅亦表示想办法偿还但未果的客观事实，该组证据来源合法，与本案具有关联性，且二被告对该组证据的真实性无异议，本院对该组证据予以采信；对于原告欲证明的第②、③两个证明目的不予采信。被告的质证意见部分成立，本院部分予以采纳。 4．向思英建设银行6XXXXXXXXXXX2200借记卡流水明细1组（附件一），欲证明：①向思英与张雪梅所有的明细往来情况；②张雪梅刷丰德强邮政信用卡、向思英建设银行信用卡后由向思英归还丰德强邮政银行、向思英建设银行信用卡贷款的明细情况。二被告对该组证据的真实性无异议，对待证目的有异议，只认可该组证据中银行交易明细与被告方提供的银行交易明细一致的部分。本院认为，该组证据系金融机构给客户出具的交易记录，来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，且二被告对该组证据的真实性无异议，本院对该组证据予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 5.丰德强中国工商银行信用卡6XXXXXXXXXXX8361交易明细1组（附件二），欲证明张雪梅在POS机上从丰德强该卡中提取现金236170元，只归还向思英215956元，尚有20214元没有归还（统计日期：2017年5月17日-2017年9月5日）。二被告对该证据的真实性无异议，对待证事实有异议，认为是原告向思英拿丰德强的信用卡在被告店里消费，被告张雪梅写了4张信用卡的借条中不包含丰德强尾号8361的工商银行信用卡。本院认为，从该卡的交易记录来看，从2017年5月17日至2017年9月5日止，该卡从POS机上刷卡后，部分金额进入张雪梅建设银行尾号3988账户中，刷卡后的当天或次日张雪梅将刷卡金额（除2017年7月31日的20214元外，当天张雪梅给向思英微信转账214元，尚有20000元未归还）转入向思英尾号2200的建设银行借记卡账户中，均通过丰德强尾号1018工商银行借记卡账户转账或微信还款至丰德强尾号8361的工商银行信用卡账户，该组证据来源合法，内容客观真实，能证明张雪梅尚有20000元的信用额度没有返还给向思英、丰德强的事实，与本案具有关联性，且二被告对该组证据的真实性无异议，本院对该组证据予以采信。被告没有提交原告向思英拿丰德强的信用卡在被告店里消费的清单佐证质证意见，且原告提交的落款时间为2017年8月1日的收条中包含了丰德强尾号8361的工商银行信用卡，被告的质证意见不成立，本院不予采纳。 6.丰德强建设银行信用卡6XXXXXXXXXXX0490交易明细1组（附件三）,欲证明：①2017年5月26日至2018年1月28日止张雪梅在POS机上从丰德强卡中提取现金89500元，张雪梅刷卡后又直接给向思英建设银行尾号2200的借记卡转账80000元，向思英另补张雪梅500元，有10000元作为借款没有归还（见张雪梅出具的收据可以体现）；②从2018年3月1日至2018年12月30日止张雪梅刷卡共计120000元，由张雪梅自己归还。二被告对该组证据中信用卡消费记录的真实性有异议，认为2017年10月6日之前，信用卡的消费记录与张雪梅无关，也没有证据证明是张雪梅持卡消费，张雪梅于2017年10月6日拿到信用卡后，虽有消费，但是张雪梅已经全部还清，且将卡退还给原告，原告以此收条主张150000元债权既不符合客观事实，也无相应法律依据。本院认为，从原告提交的落款时间为2017年8月1日的收条来看，在2017年10月6日之前张雪梅已经拿到了该信用卡进行刷卡套现，经本院统计核实可以认定从2017年5月26日至2018年1月28日止张雪梅在POS机上从该卡中刷卡套现89494元，刷卡套现后的当天或次日张雪梅将刷卡金额（除2017年5月26日的刷卡套现9500元外）转入向思英建设银行尾号2200的借记卡，均通过丰德强建设银行尾号0674个人活期账户还款至丰德强建设银行尾号0490信用卡，结合张雪梅出具的收据，可以认定向思英给张雪梅500元现金，张雪梅尚有10000元的信用额度没有归还。2018年12月30日张雪梅持该卡套现后，2019年1月21日张雪梅通过全某的中国农业银行6XXXXXXXXXXX4276账户还款至该卡，张雪梅于2019年1月21日刷卡套现10000元，退卡后，2019年2月25日向思英通过丰德强建设银行尾号0674银行卡一键转账还款至丰德强建设银行尾号0490信用卡账户，该组证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 7.丰德强兴业银行信用卡6XXXXXXXXXXX7100对账单1组（附件四），欲证明从2017年6月14日起至2019年2月25日止张雪梅在POS机上反复刷丰德强信用卡，并反复归还，但有60000元没有归还（见张雪梅出具的收据可以体现）。二被告对该组证据的真实性无异议，但认为2017年10月6日之前，信用卡的消费记录与张雪梅无关，也没有证据证明是张雪梅持卡消费，张雪梅于2017年10月6日拿到信用卡后，虽有消费，退卡时已经全部还清。本院认为，从原告提交的落款时间为2017年8月1日的收条来看，在2017年10月6日之前张雪梅已经拿到了该信用卡进行消费，2017年6月14日向思英通过其建设银行尾号2200借记卡给张雪梅的建设银行尾号3988的账户转账900元补齐所扣年费，经本院统计核实可以认定从2017年6月14日至2017年6月15日止张雪梅在POS机上从丰德强信用卡中提取现金59892元，2017年7月22日张雪梅通过建设银行尾号3988的账户还款60000元至丰德强兴业银行尾号7100信用卡（说明该卡于2017年6月14日由张雪梅持有），至2019年2月均由张雪梅套现还款（2019年2月25日最后刷卡），退卡后，2019年3月6日由向思英通过建设银行尾号2200借记卡还款至丰德强兴业银行尾号7100信用卡，结合张雪梅出具的收据，可以认定张雪梅有60000元的信用额度没有返还给丰德强，该组证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，能证明待证事实，本院对该组证据予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 8.向思英建设银行信用卡6XXXXXXXXXXX9087交易明细1组（附件五），欲证明：①2017年7月16日起至2018年2月8日止张雪梅在POS机上向思英卡中共提取现金79500元，张雪梅刷卡后又直接给向思英建设银行尾号2200借记卡转账70000元，向思英另补给张雪梅500元，有10000元作为借款没有归还（见张雪梅出具的收据可以体现）；②从2018年3月1日起至2018年12月26日止，张雪梅反复套现并归还。二被告对该组证据的真实性无异议，对待证事实有异议，认为拿卡套现是事实，但还卡的时候，欠款已经还清。本院认为，结合原、被告提交的证据，可以认定张雪梅尚欠向思英尾号9087的建设银行信用卡10000元信用额度没有返还，但张雪梅退卡时，卡内尚有17000元，原告认为该款作为张雪梅偿还借款700000元的本息，本院予以认可，该组证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 9.丰德强邮政银行信用卡6XXXXXXXXXXX5843对账单1组（附件六），欲证明：①张雪梅在POS机上反复刷丰德强卡，并反复归还，从2017年9月底起至2018年1月29日止共计套现416406元，但有现金50000元没有归还（见张雪梅出具的收据及丰德强工商银行卡的20000元，共计70000元可以体现）；②张雪梅从2018年3月2日至2019年2月3日止共计套现1200000元，均是其归还该卡。二被告对该组证据的真实性无异议，对待证事实有异议，认为被告拿卡套现是事实，但还卡的时候，欠款已经还清。本院认为，从该对账单来看，2019年2月3日,该卡多次发生消费后，全某通过中国农业银行6XXXXXXXXXXX4276卡多次给丰德强邮政银行尾号5843的信用卡转账，张雪梅退卡后，2019年3月7日至9日由向思英通过建设银行尾号2200的借记卡还款至丰德强邮政银行尾号5843信用卡，结合张雪梅出具的收据，可以认定张雪梅尚欠丰德强邮政银行尾号5843信用卡50000元信用额度没有返还，该组证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 10.微信转账及账单截图1组（附件七），欲证明：①部分借款不足整数的，向思英用微信转账的形式给张雪梅补足差额；②2018年9月19日和2019年1月17日向思英向同学王某借农业银行尾号3024的信用卡给张雪梅刷卡套现14500元。二被告对该组证据中微信转账记录的真实性没有异议，对待证事实有异议，认为待证事实不属实。本院认为，该组证据能与其他证据相互印证，来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 11.丰德强建设银行个人活期账户6XXXXXXXXXX0674交易明细1组（附件八），欲证明2016年12月28日、2016年12月31日向思英分两次在丰德强该卡中提取现金共计95000元后，把现金借给了张雪梅。二被告对该证据的真实性无异议，对待证事实有异议，认为待证事实不真实，被告没有收到原告的95000元。本院认为，该组证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。但该组证据不能证明向思英把在丰德强该卡中提取的现金95000元借给了张雪梅，被告的质证意见成立，本院予以采纳。 12.丰德强工商银行借记卡6XXXXXXXXXXX1018历史明细清单1组（附件九），欲证明丰德强该卡和工商银行尾号8361的信用卡是捆绑式还款。二被告对该证据的真实性无异议，对关联性有异议，认为该证据与被告没有关联性。本院认为，该组证据来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 13.向思英支付宝账单1组（附件十），欲证明张雪梅在向思英建设银行尾号9087的信用卡（附件五）中取款7000元后，又转账给向思英，向思英于2018年10月从支付宝中归还该信用卡中。二被告对该证据的真实性无异议，对待证目的有异议，认为这张信用卡中的欠款都是被告偿还的，可以打出银行流水证明。本院认为，该组证据来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 14.U盘1个，欲证明：①2019年5月7日在向思英家中，张雪梅邀其弟弟来，承诺会想办法还款，并要向思英夫妻放心，同月10日她老公刘晓虎会再来向思英家具体商量还款计划，并对账；②2019年5月10日张雪梅、刘晓虎及其弟弟一同来向思英家，双方通过对账一致后，达成了《还款协议》，双方均签字认可。二被告对该证据的真实性有异议，认为在该录音中，向思英讲话内容比较清楚，张雪梅说话听不太清楚，该组证据待证目的是推测的，且该视听资料文字记录也是原告方归纳的，这份私下录音资料与银行客观转账记录不符，该证据不能作为证据使用。本院认为，该录音资料记载的内容能与双方签订的《还款协议》等证据相互印证，内容客观真实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 15.微信转账记录1组，欲证明从2017年3月21日至2019年6月16日，原告向思英通过微信转给被告张雪梅34803元，其中9836元用于购买手机（3月31日5000元，12月17日1778元，4月14日1772元,6月14日1090元用于购买手机，还有12元运费），其中24700元（3月21日5000元和3000元，合计8000元，6月28日10000元，6月29日6000元，2018年1月13日700元）是借给张雪梅的，余下金额是补差。二被告对微信转账记录无异议，对待证事实有异议，认为其中24700元转账是事实，但是3月21日的两笔共计8000元是借给被告的钱，其余的钱都是向思英购买手机的钱以及补差。本院认为，该组证据来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。被告没有提交除向思英认可的买手机外的购机凭证佐证质证意见，被告的质证意见不成立，本院不予采纳。 16.支付宝转账记录2组，欲证明向思英在2018年10月11日至2019年4月9日期间，通过支付宝账户转给张雪梅12648元，丰德强在2018年10月11日至2019年4月8日期间，通过支付宝转给张雪梅18247元，共计30895元。二被告对该组证据的真实性无异议，对待证事实有异议，认为交易记录是真实的，但该交易记录是向思英在被告店里的消费记录，而不是借款给被告。本院认为，该组证据证明的交易记录部分发生在晚上12时左右，张雪梅没有提交二原告在其店内购物的具体清单予以佐证，该组证据来源合法，内容客观真实，能证明向思英、丰德强通过张雪梅经营的沅陵县晓雪日用百货经销商（餐饮美食）店铺用花呗消费套现金额为30894元的待证事实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 17.向思英、丰德强微信还款记录1组，欲证明被告张雪梅使用了丰德强的信用卡后并未如期偿还，是丰德强和向思英偿还的信用卡。二被告认为该组证据不能证明待证事实，该组证据上没有二原告的名字，不能证明该卡是二原告所有，信用卡的消费与归还都有详细明细清单，但二原告并没有提交。本院认为，该组证据来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 18.向思英建设银行6XXXXXXXXXXX2200借记卡交易明细（附件一补充）原件1份，欲证明：①原告偿还了王艳丽农业银行信用卡透支款14100元；②原告偿还向思英交通银行透支款12000元。二被告对该证据的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，认为2019年2月25日，向思英给王艳丽转账与本案无关联性，同时，张雪梅在2018年年底已经将向思英、丰德强的信用卡退还给向思英、丰德强本人，之后的信用卡消费与张雪梅无关联性。某认为，从原告提交的证据来看，2018年9月19日，王某农业银行信用卡的信用额度13500元是从商户晓雪日用百货经销店刷卡套现6635元进入张雪梅建设银行尾号3988的账户，从商户长沙县泉塘德柏摩托车商行刷卡套现6865元进入全某6XXXXXXXXXXX24276账户中（6823.81元），同日全某转给张雪梅尾号为3988的账户6800元，9月20日，张雪梅将6800元返还到向思英建设银行尾号2200的借记卡中，2019年2月25日由向思英通过尾号2200的借记卡还款，该组证据来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 19.丰德强工商银行信用卡6XXXXXXXXXXX8361开户信息4页，丰德强建设银行信用卡6XXXXXXXXXXX0490开户信息5页，丰德强兴业银行信用卡6XXXXXXXXXXX7100开户信息2页，向思英建设银行信用卡6XXXXXXXXXXX9087开户信息4页，丰德强邮政银行信用卡6XXXXXXXXXXX5843开户信息3页，欲证明：①丰德强工商银行信用卡额度为100000元；②丰德强建设银行信用卡额度为10000元；③丰德强兴业银行信用卡额度为60000元；④向思英建设银行信用卡额度为10000元；⑤丰德强邮政银行信用卡额度为100000元。二被告对该组证据的真实性无异议，但表示对丰德强工商银行信用卡的额度不清楚，其余4张信用卡的额度无异议。本院认为，该组证据来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 20.向思英交通银行信用卡复制件2份、手机银行截图复印件1份，欲证明向思英交通银行信用卡额度为12000元。二被告对该组证据的真实性、合法性、关联性均有异议，认为该证据与本案无关联性，张雪梅也没有用过向思英交通银行的信用卡。本院认为，2018年9月27日，该卡的信用额度12000元分别从商户冯国初-丹阳路车站对面、商户岳阳瑞立信科技有限公司、商户晓雪日用百货经销店刷卡套现3825元、4855元、3320元，9月28日张雪梅通过建设银行尾号3988的账户返还至向思英建设银行尾号2200的借记卡中，后由向思英偿还信用卡。该组证据来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 21.王某农业银行信用卡复制件、手机银行截图复印件各1份，欲证明王某农业银行信用卡额度为14000元。二被告对该组证据的三性均有异议，认为该组证据与本案无关联性。本院认为，该组证据与原告提交的第18组证据向思英建设银行尾号2200借记卡交易明细（附件一补充）相互印证，来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 22.2017年8月1日张雪梅出具的收条1张，欲证明在2017年8月1日以前张雪梅就在使用丰德强、向思英的信用卡并透支。二被告对该证据的真实性、合法性无异议，对待证目的有异议，认为该证据不能证明待证目的。本院认为，该组证据来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 23.张雪梅与向思英的微信聊天记录复印件1份，欲证明2018年10月29日22时26分，张雪梅已经从向思英手里拿到王某的信用卡及密码，二人商量如何转账的聊天记录。二被告表示对该证据记不清楚了。本院认为，该组证据来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。 24.张雪梅湖南沅陵农村商业银行6XXXXXXXXX4018（现在卡号6XXXXXXXXXXX6133）借记卡明细1份，欲证明向思英、丰德强使用支付宝花呗扫张雪梅二维码套现后进入6XXXXXXXXXXX6133账户，张雪梅转张雪梅建设银行尾号3988账户再又返回给向思英建设银行尾号2200的账户一部分。张雪梅对该证据的真实性没有异议，但认为其中部分金额是原告在被告店子购买化妆品的消费金额，部分金额是原告用于套现后又返还给原告。本院认为，该组证据能与支付宝转账记录等证据相互印证，来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。 25.张雪梅农业银行6XXXXXXXXXX7713、6XXXXXXXXXX6670借记卡明细1组，欲证明全某名下POS机从原告等人信用卡套现后，款项均转入张雪梅该两个账户，张雪梅再将全部款项转入张雪梅建设银行尾号3988的银行账户。张雪梅对该组证据没有异议。本院认为，该组证据能与其他证据相互印证，来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。 26.刘晓虎交通银行6XXXXXXXXX1839借记卡明细1组，欲证明丰德强工商银行尾号8361的信用卡刷卡套现后进入刘晓虎账户后直接转给张雪梅。张雪梅对该组证据没有异议。本院认为，该组证据能与其他证据相互印证，来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。 27.全涛中国农业银行6XXXXXXXXX4276交易明细1组，欲证明：全涛名下POS机从丰德强建行、邮政信用卡、向思英建行、交通银行信用卡套现后均转入张雪梅建设银行尾号3988的账户，张雪梅再又转给向思英建设银行尾号2200的账户；从2018年5月24日至2018年12月20日止该账户从原告信用卡刷卡套现后，均转给张雪梅，张雪梅没有再转给向思英，被告张雪梅都是自己处理归还。张雪梅对该组证据没有异议。本院认为，该组证据能与其他证据相互印证，来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。 28.张雪梅建设银行6XXXXXXXXXX3988账户明细1组，欲证明该账户已开通POS机业务。张雪梅对该组证据没有异议。本院认为，该组证据能与其他证据相互印证，来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院对该组证据予以采信。 对被告（反诉原告）提交的证据认定如下： 1.张雪梅建设银行个人活期账户交易明细复印件（卡号/账号：6XXXXXXXXXX3988）1份，欲证明2017年1月2日至2017年4月1日，张雪梅仅收到向思英借款本金571500元，并非向思英夫妇主张的借款700000元，多出的部分为预先扣除的高额利息；2017年2月12日至2019年1月18日，被告张雪梅夫妇共还本息1442400元，多偿还借款781812元。二原告对该组证据的转账记录的真实性无异议，对证明目的有异议，认为借款本金不是571500元，而是850000元，被告支付的1442400元大部分是用于刷原告两夫妻的信用卡后返还给两原告的钱，和借款本金及利息无关。本院认为，该组证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信，但根据原、被告提交的证据进行统计，张雪梅给向思英转账的1442400元中有部分是用于偿还向思英、丰德强、王某的信用卡880449元与向思英、丰德强的支付宝花呗套现的费用12800元，而非全部偿还借款本金及利息，本院对该证据的待证目的不予采信。原告的异议部分成立，本院部分予以采纳。 2.微信还款记录1组，欲证明自2018年1月12日至2019年4月18日，张雪梅陆续通过微信给向思英还款55985元，结合张雪梅个人账户交易记录，共多偿还837794元，多偿还的钱向思英夫妇应当返还。二原告对该组证据的真实性无异议，对待证事实有异议，认为被告张雪梅转给原告大部分钱是偿还支付宝花呗套现的30895元（通过农村信用社商家二维码，商家名为沅陵县晓雪日用百货经销商），其余部分是张雪梅支付给原告的利息。本院认为，该组证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信，但根据原、被告提交的证据进行统计，张雪梅通过微信给向思英转账55985元中有部分是用于偿还向思英、丰德强支付宝花呗套现金额14795元，而非全部偿还借款本金及利息，本院对该证据的待证目的不予采信。原告的异议部分成立，本院部分予以采纳。 3.沅陵县晓雪日用百货经销店营业执照、沅陵县晓雪手机经营部营业执照复印件各1份，欲证明张雪梅、刘晓虎向向思英、丰德强借款的目的是为了用于两个个体工商户商店的经营，向思英给张雪梅的部分微信转款记录系在两个商店内进行消费付款。二原告对该组证据的真实性无异议，对证明目的有异议，认为向思英除了购买手机外，其余都是向思英给张雪梅的借款转账，且被告远远不止该两个商户消费。本院认为，该组证据只能证明沅陵县晓雪日用百货经销店、沅陵县晓雪手机经营部的基本注册信息，不能证明被告的待证事实，本院对待证事实不予采信，但该组证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。原告的异议部分成立，本院部分予以采纳。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告（反诉被告）向思英、丰德强系夫妻关系，被告（反诉原告）张雪梅、刘晓虎系夫妻关系。张雪梅经营有晓雪日用百货经销店、晓雪手机经营部、沅陵县晓雪日用百货经销商（餐饮美食）等店铺，部分店铺安装了POS机。张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户已开通POS机业务。从2017年1月2日至2019年6月16日止，张雪梅、刘晓虎因经商需要资金，通过银行转账、微信转账、花呗套现、信用卡套现等方式多次向向思英借款，双方口头约定月利息为4分，现将双方当事人之间通过银行转账、微信转账、信用卡套现、花呗套现等方式的资金往来情况分述如下： 一、银行转账（向思英的建设银行尾号2200的账户与张雪梅建设银行尾号3988的账户的相互转账）。 1、向思英给张雪梅的转账情况 2017年1月2日向思英给张雪梅两次分别转账50000元、4500元，3日转账50000元；14日两次分别转账78000元、100000元，24日转账37000元；7日转账68000元，15日两次分别转账50000元、44000元，21日转账40000元，28日转账23000元，30日转账27000元（以上共计571500元）。 2017年4月1日，张雪梅、刘晓虎给向思英出具了《借据》一份，载明：“今借到向思英（身份证4XXXXXXX7）人民币（大写）伍拾万元整此据￥500000.ˉ元借款用途说明：用经商手机店。借款人刘晓虎4XXXXXXXXXXXX6张雪梅4XXXXXXXXXX9”。2017年4月1日，张雪梅给向思英出具《借条》一份，载明：“借款人张雪梅（身份证：4XXXXXXXXXX9）因经商所需，先主动向出借人向思英（身份证：4XXXXXXXXXXXX7）借现金总额为人民币（大写）贰拾万元整（小写）200000ˉ元，借款日期2017年4月1日，立此为据。借款人签字：张雪梅身份证：4XXXXXXXXXXX92017年4月1日”。 2017年5月29日、30日，向思英给张雪梅两次分别转账13000元、37000元；6月14日、29日分别转账900元、2000元；2018年1月13日、16日分别转账39300元、20000元；2月4日转账5100元；10月23日、24日分别转账317元、397元，以上共计118014元。 综上所述，2017年1月2日至2018年10月24日，向思英通过银行转账借给张雪梅689514元，当事人对该事实均予以认可。 2、张雪梅给向思英的转账情况 2017年2月12日，张雪梅通过其建设银行尾号3988的账户给向思英建设银行尾号2200的账户转账13000元（系偿还借款本息）；4月4日、21日分别转账50000元、2000元，共计52000元（系偿还借款本息）；5月1日转账28000元（系偿还借款本息），17日转账45000元（系返还丰德强工商银行信用卡套现金额），18日转账5000元（系返还丰德强工商银行信用卡套现金额）；6月2日、5日分别转账30000元、50000元，共计80000元（系偿还借款本息）；7月10日两次转账共计49500元（其中10000元系返还丰德强建设银行信用卡套现金额，39500元系偿还借款本息），12日两次转账共计24000元（系返还丰德强工商银行信用卡套现金额），16转账40000元（其中32956元系返还丰德强工商银行信用卡套现金额，7044元系偿还借款本息）；8月10日转账40000元（其中9900元系返还丰德强建设银行信用卡套现金额，30001元系偿还借款本息）,12日两次转账共计44000元（系返还丰德强工商银行信用卡套现金额），14日转账19500元（其中10000元系返还向思英建设银行信用卡套现金额，9500元系偿还借款本息）；9月4日转账10000元（系返还丰德强建设银行信用卡套现金额），5日转账34000元（系返还丰德强工商银行信用卡套现金额），6日转账34000元（系返还丰德强工商银行信用卡套现金额）；11日两次转账共计20000元、17日转账5000元、18日转账5000元，共计30000元（系偿还借款本息）；21日转账5500元（系返还向思英建设银行信用卡套现金额），26日转账4500元（系返还向思英建设银行信用卡套现金额）；10月3日转账10000元（系返还丰德强建设银行信用卡套现金额），6日两次转账共计90000元（系返还丰德强邮政银行信用卡套现金额），8日转账8000元（系返还丰德强邮政银行信用卡套现金额）；17日转账10000元、23日转账23000元，共计33000元（系偿还借款本息）；25日转账40000元（其中30000元系返还丰德强邮政银行信用卡套现金额，10000元系返还向思英建设银行信用卡套现金额）；11月1日转账10000元（其中9995元系返还丰德强建设银行信用卡套现金额，5元系偿还借款本息），6日转账20000元（系返还丰德强邮政银行信用卡套现金额），7日转账49000元（系返还丰德强邮政银行信用卡套现金额），8日转账10000元（系返还向思英建设银行信用卡套现金额）；11月16日转账10000元、18日转账10000元、19日转账2000元，共计22000元（系偿还借款本息）；23日转账26000（系返还丰德强邮政银行信用卡套现金额）,25日转账48000元（系返还丰德强邮政银行信用卡套现金额），27日转账46000元（其中：10000元系返还丰德强建设银行信用卡套现金额，25000元系返还丰德强邮政银行信用卡套现金额，11000元系偿还借款本息）；12月7日转账10000元（其中9999元系返还向思英建设银行信用卡套现金额，1元系偿还借款本息），29日转账5000元（系偿还借款本息），31日转账10000元（系返还丰德强建设银行信用卡套现金额）。2018年1月2日转账37000元（系返还丰德强邮政银行信用卡套现金额），4日转账40000元（系返还丰德强邮政银行信用卡套现金额），8日转账10000元（系返还向思英建设银行信用卡套现金额）；12日转账4500元、15日转账60000元、25日转账10000元，共计74500元（系偿还借款本息）；29日转账109000元（其中：10000系返还丰德强建设银行信用卡套现金额，99000元系返还丰德强邮政银行信用卡套现金额）；2月7日转账5000元（系返还向思英建设银行信用卡套现金额），9日转账5000元（系返还向思英建设银行信用卡套现金额）；2月14日转账10000元、4月13日转账6000元，共计16000（系偿还借款本息）；4月24日转账10000元（系返还向思英建设银行信用卡套现金额）；5月2日转账5000元、8月27日转账2000元、9月8日转账30000元、9月10日转账10000元、9月11日转账10000元，共计57000元（系偿还借款本息）；9月12日转账7000元（系返还向思英建设银行信用卡套现金额），9月18日转账1500元（系偿还借款本息）；9月20日转账13500元（系返还王艳丽农业银行信用卡套现金额），9月28日转账12000元（系返还向思英交通银行信用卡套现金额）；10月11日转账1000元（系分别返还丰德强、向思英的花呗套现金额700元、300元），10月12日转账1000元（系返还丰德强的花呗套现金额），10月13日转账1000元（系分别返还丰德强、向思英的花呗套现金额600元、400元）,10月15日转账400元（系返还向思英的花呗套现金额），10月16日转账1000元（系返还丰德强的花呗套现金额），10月17日分两次转账共计2000元（其中：1000元系返还丰德强的花呗套现金额，1000元系偿还借款本息），10月18日转账400元（系返还向思英的花呗套现金额），10月21日转账1400元（其中1000元系返还丰德强的花呗套现金额，400元系偿还借款本息），10月22日转账900元（系分别返还丰德强、向思英的花呗套现金额500元、400元）,10月23日转账1000元（系分别返还丰德强、向思英的花呗套现金额800元、200元）,10月24日转账1000元（系返还丰德强的花呗套现金额）；10月30日转账20000元、10月31日转账10000元、11月24日转账7000元、26日转账4000元，共计41000元（系偿还借款本息）。2019年1月5日转账300元（系返还丰德强的花呗套现金额），1月6日转账500元（系返还偿还丰德强、向思英的花呗套现金额300元、200元）,1月8日转账1100元（系分别返还丰德强、向思英的花呗套现金额500元、600元）,9日转账600元（系分别返还丰德强、向思英的花呗套现金额300元、300元）,1月18日转账1400元（其中600元系返还丰德强的花呗套现金额，800元系偿还借款本息）。此外，张雪梅2019年1月18日退还向思英建设银行尾号9087信用卡时，卡内尚有现金17000元，向思英认可该款用于偿还借款本息。 综上所述，从2017年4月4日至2019年1月18日止张雪梅通过银行给向思英转账共计1432500元，加上向思英的建设银行信用卡6XXXXXXXXXX9087内的现金17000元，共计1449500元，其中：用于返还信用卡套现金额880449元（丰德强的工行信用卡套现金额215956元、建设银行信用卡套现金额79994元、邮政银行信用卡套现金额472000元，向思英的建设银行信用卡套现金额86999元、交通银行信用卡套现金额12000元，王某农业银行信用卡套现金额13500元）；用于偿还花呗套现金额12800元（丰德强的花呗套现金额9600元、向思英的花呗套现金额3200元）；用于还款及支付利息的金额为556251元。 二、微信转账情况 1、向思英给张雪梅微信转账 2017年3月21日至2018年1月13日，向思英通过微信转账借给张雪梅24700元：3月21日两次分别转账5000元、3000元；6月28日转账10000元，29日转账6000元；2018年1月13日转账700元。 2018年3月11日至2019年6月16日，向思英通过微信转账给张雪梅10103元用于购买手机及支付运费：2018年3月11日转账5184元，9月19日转账100元，10月15日转账67元，12月17日转账1778元；2019年1月15日转账100元，4月14日转账1772元，6月14日转账1090元，16日转账12元。 2、张雪梅给向思英微信转账 2018年1月12日至10月31日，张雪梅通过微信给向思英转账27300元用于偿还借款本息（1月12日转账500元，4月27日转账10000元，5月3日两次分别转账1000元、2000元，4日转账2000元，10月14日两次分别转账400元、400元，15日转账1000元，31日转账10000元）。2018年11月3日转账200元用于返还向思英11月2、3日花呗套现金额，6日转账200元用于返还向思英6日花呗套现金额。2018年11月14日至12月22日张雪梅通过微信给向思英转账5500元用于偿还借款本息。2019年1月3日转账300元用于返还丰德强3日花呗套现金额，4日转账500元用于返还向思英、丰德强4日花呗套现金额各250元，10日转账500元用于分别返还向思英、丰德强10日花呗套现金额200元、300元，11日转账600元用于返还向思英、丰德强11日花呗套现金额各300元,12日转账600元用于返还向思英、丰德强12日花呗套现金额各300元），13日转账600元（其中用于分别返还向思英、丰德强13日花呗套现金额299元、300元，用于偿还本息1元），14日转账300元用于返还向思英14日花呗套现金额300元，15日转账300元用于返还向思英15日花呗套现金额300元，16日转账300元用于返还向思英16日花呗套现金额300元，19日转账300元用于返还丰德强19日花呗套现金额300元，19日再次转账335元用于偿还借款本息；2月1日，转账500元用于分别返还向思英、丰德强1日花呗套现金额200元、300元，2日转账4150元用于偿还借款本息，6日转账600元用于返还向思英、丰德强6日花呗套现金额各300元,7日转账300元用于返还向思英7日花呗套现金额300元，9日转账400元用于分别返还向思英、丰德强9日花呗套现金额100元、300元,10日转账300元用于返还丰德强10日花呗套现金额300元,11日转账300元用于返还向思英11日花呗套现金额300元,14日转账300元用于返还丰德强14日花呗套现金额300元，15日转账300元用于返还丰德强15日花呗套现金额300元，17日转账600元用于返还向思英、丰德强17日花呗套现金额各300元；3月1日转账600元用于返还向思英、丰德强1日花呗套现金额各300元,2日转账300元用于返还丰德强2日花呗套现金额300元，3日转账600元（其中用于分别返还向思英、丰德强3日花呗套现金额299元、300元，用于还本息1元），3日再次转账1000元用于偿还本息，5日转账600元（其中用于分别返还向思英、丰德强4日花呗套现金额299元、300元，用于还本息1元）,5日再次转账600元（其中用于分别返还向思英、丰德强5日花呗套现金额299元、300元，用于还本息1元），7日转账600元（其中用于分别返还向思英、丰德强6日花呗套现金额300元、299元，用于还本息1元）,23日分别转账500元、200元、200元，共计900元，用于偿还本息；4月4日转账500元用于分别返还向思英、丰德强4日花呗套现金额200元、300元,5日至8日每天转账600元，共计2400元，用于返还向思英、丰德强当天花呗套现金额各300元，9日转账300元用于返还向思英9日花呗套现金额300元，9日再次转账1000元用于偿还借款本息，18日转账1000元用于偿还借款本息。 综上所述，在2018年11月3日至2019年4月18日张雪梅通过微信给向思英转账55985元，其中：用于偿还向思英花呗套现金额7349元，用于偿还丰德强花呗套现金额7446元，共计14795元；用于偿还借款本息还款为：41190元。 三、花呗套现及偿还情况 2018年10月11日，向思英用手机将张雪梅经营的沅陵县晓雪日用百货经销商（餐饮美食）店铺的收款二维码拍照，2018年10月11日至2019年4月9日，向思英、丰德强通过张雪梅经营的沅陵县晓雪日用百货经销商（餐饮美食）店铺用花呗消费套现金额分别为12648元、18246元，共计30894元，资金进入张雪梅湖南沅陵农村银行账号为6XXXXXXXXXXX4018（现在卡号6XXXXXXXXXXX6133）借记卡中，花呗消费套现金额由向思英、丰德强偿还到本人花呗。截止2019年1月18日，张雪梅通过其建设银行尾号3988的账户给向思英建设银行尾号2200的账户转账分别返还向思英、丰德强花呗套现金额3200元、9600元。截止2019年4月18日，张雪梅通过微信转账分别返还向思英、丰德强花呗套现金额7349元、7446元。张雪梅已返还向思英、丰德强花呗套现金额分别为10549元、17046元，共计27595元，尚未返还向思英、丰德强花呗套现金额分别为2099元、1200元，共计3299元。分述如下： 2018年10月11日，向思英、丰德强用花呗消费套现分别为300元、700元，12日丰德强用花呗消费套现1000元，13日向思英、丰德强用花呗消费套现分别为400元、600元，15日向思英用花呗消费套现400元，16至17日丰德强用花呗消费套现各1000元，18日向思英用花呗消费套现400元，21日丰德强用花呗消费套现1000元，22日向思英、丰德强用花呗消费套现分别为400元、500元，23日向思英、丰德强用花呗消费套现分别为200元、800元，24日丰德强用花呗消费套现1000元，以上向思英、丰德强用花呗消费套现金额均由张雪梅于消费套现当天通过银行转账予以返还。2018年11月2日、3日向思英用花呗消费套现各100元，张雪梅3日通过微信转账予以返还，6日向思英用花呗消费套现200元，张雪梅于当天通过微信转账予以返还。 2018年11月5日向思英用花呗消费套现200元，7日至8日、12月5日至7日，向思英每天用花呗消费套现各200元，8日向思英、丰德强用花呗消费套现各300元，9日向思英用花呗消费套现200元，22日丰德强用花呗消费套现100元，2019年1月1日至2日丰德强用花呗消费套现分别为200元、300元，以上花呗消费套现金额均张雪梅均没有返还。 2019年1月3日丰德强用花呗消费套现300元，4日向思英、丰德强用花呗消费套现各250元，以上花呗消费套现金额均由张雪梅于当天通过微信转账予以返还。 2019年1月5日,丰德强用花呗消费套现300元，6日向思英、丰德强用花呗消费套现分别为200元、300元，7日向思英、丰德强用花呗消费套现分别为300元、200元，8日向思英、丰德强用花呗消费套现各300元，9日向思英、丰德强用花呗消费套现各300元，共计2500元由张雪梅于当天或次日通过银行转账予以返还。 2019年1月10日，向思英、丰德强用花呗消费套现分别为300元、200元，11日向思英、丰德强用花呗消费套现各300元，12日向思英、丰德强用花呗消费套现各300元，13日向思英、丰德强用花呗消费套现分别为300元、299元，14日至16日，向思英每天用花呗消费套现各300元，以上花呗消费套现金额均由张雪梅于当天通过微信转账予以返还。 2019年1月17日至18日，丰德强每天用花呗消费套现各300元，均由由张雪梅于18日通过银行转账予以返还，19日丰德强用花呗消费套现300元，张雪梅于当天通过微信转账予以返还。 2019年2月1日，向思英、丰德强用花呗消费套现各300元，张雪梅于当天通过微信转账返还500元，尚有100元（向思英）没有返还，2月2日丰德强用花呗消费套现300元及12日向思英用花呗消费套现200元，共计500元张雪梅没有返还，4月4日向思英、丰德强用花呗消费套现分别为299元、300元，张雪梅于当天通过微信转账返还500元，尚有99元（向思英）没有返还。 2月6日向思英、丰德强用花呗消费套现分别为300元，7日向思英用花呗消费套现300元，9日向思英、丰德强用花呗消费套现分别为300元、100元，10日丰德强用花呗消费套现300元，11日向思英用花呗消费套现300元，14日至17日丰德强每天用花呗消费套现各300元，3月1日向思英、丰德强用花呗消费套现各300元，2日丰德强用花呗消费套现300元，3日至5日向思英、丰德强每天用花呗消费套现分别为300元、299元，3月6日向思英、丰德强用花呗消费套现分别为299元、300元，5日至8日向思英、丰德强每天用花呗消费套现各300元，9日向思英用花呗消费套现300元，以上花呗消费套现金额均由张雪梅于当天通过微信转账予以返还。 四、信用卡套现的资金往来情况 2017年5月至2019年2月期间，向思英将丰德强工商银行尾号8361、建设银行尾号0490、兴业银行尾号7100、邮政银行尾号5843的信用卡及信用额度，向思英建设银行尾号9087、交通银行尾号8136的信用卡及信用额度，王艳丽农业银行尾号3024的信用卡及信用额度借给被告张雪梅给向思英或张雪梅刷卡套现，张雪梅通过POS机从龙山县全涛按摩店、晓雪日用百货经销店、溆浦钰硅砂厂（普通合伙）等店铺刷卡套现，刷卡套现款项扣除手续费用后进入张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户或与张雪梅有交易的其他账户，张雪梅给向思英的套现款项大部分于套现当天或次日通过张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户转账返还至向思英建设银行尾号2200的账户中，由向思英或丰德强自行偿还信用卡的信用额度。张雪梅给向思英套现结束后，继续用向思英、丰德强的信用卡给自己套现并偿还信用卡的信用额度，退卡后，张雪梅最后套现的次月由向思英或丰德强偿还信用卡的信用额度。 2017年8月1日，张雪梅出具《收条》一份，载明：“收条丰德强兴业银行信用卡陆万元，建设银行卡向思英壹万元，丰德强工商银行信用卡贰万元。收款卡人：张雪梅2017.8.1”。2017年10月6日，张雪梅出具《收据》一份，载明：“①丰德强邮政信用卡7万元，兴业银行信用卡6万元，建设银行1万元，向思英建设银行1万元，共计15万元信用卡。收款人：张雪梅收卡人：张雪梅2017.10.6”。原、被告均当庭认可《收据》中载明的丰德强邮政信用卡7万元，包括丰德强的工商银行信用卡的信用额度2万元。 1、丰德强的工商银行信用卡6225970003608361（信用额度为100000元）。2017年5月17日原告向思英将该卡交给被告张雪梅为自己刷卡套现套现，之后，被告张雪梅使用该卡进行刷卡套现。2017年5月17日至9月5日，被告张雪梅共给原告向思英套现223000元，但只转账给向思英203000元，尚有20000元没有转账，该信用卡均由丰德强工商银行尾号1018的储蓄卡或微信还款。（1）2017年5月17日，被告张雪梅分别从龙山县全涛按摩店、晓雪日用百货经销店、溆浦钰硅砂厂（普通合伙）的POS机刷卡套现22108元、13940元、13952元，共计50000元，该款项扣除手续费用后部分（跨行代付13856.36元、13868.28元）进入被告张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户；2017年5月17日，被告张雪梅通过建设银行尾号3988个人活期账户分别给原告向思英建设银行尾号2200的账户转账返还45000元、5000元，共计50000元；2017年7月8、9、10日由向思英通过丰德强工商银行尾号1018的储蓄卡还款至该信用卡。（2）2017年7月12日，被告张雪梅分别从晓雪日用百货经销店、晓雪手机经营部的POS机刷卡套现2110元、8920元，共计11030元，13日被告张雪梅分别从张雪梅-溆浦县龙潭镇新兴街、溆浦钰硅砂厂（普通合伙）的POS机刷卡8238元、9820元，共计18058元，14日从晓雪日用百货经销店、龙山县全涛按摩店、张雪梅-溆浦县龙潭镇新兴街的POS机刷卡套现9825元、5625元、6218元，共计21668元，15日从衡阳市雁峰振兴地板经营部的POS机刷卡套现6200元，总计56956元，该款项扣除手续费用后部分（7月12日跨行代付2097.34元，7月13日跨行代付8188.57元、9761.08元，7月14日9766.05元、6180.69元）进入被告张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户；2017年7月12日（2次）、7月16日，被告张雪梅通过建设银行尾号3988个人活期账户分别给原告向思英建设银行尾号2200的账户转账14000元、10000元、40000元，共计64000元（其中多返还的7044元为偿还借款本息）；2017年7月23、25、30日由原告丰德强工商银行储蓄卡6XXXXXXXXXX1018还款至该信用卡。（3）2017年7月31日，被告张雪梅分别从晓雪日用百货经销店、溆浦钰硅砂厂（普通合伙）、沅陵县恒德大酒店的POS机刷卡套现5260元、8962元、5992元，共计20214元，该款项扣除手续费用后部分（跨行代付5203.59元）进入被告张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户；2017年7月31日，通过微信转账给原告向思英返还214元；2017年8月9、10日由向思英通过丰德强工商银行尾号1018的借记卡还款至该信用卡。（4）2017年8月11日至12日,被告张雪梅分别从晓雪手机经营部、晓雪手机经营部、晓雪日用百货经销店、宁远县涛仔商店、衡阳市雁峰区志成装饰设计的POS机刷卡套现9852元、9852元、7925、7223元、6148元，共计41000元，该款项扣除手续费用后部分（跨行代付5591.25元、5819.87元、7877.45元）进入被告张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户；2017年8月12日（2次），被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户分别给原告向思英建设银行尾号2200账户转账11000元、30000元，共计41000元，2017年9月3、4、5日由向思英通过丰德强工商银行尾号1018借记卡还款至该信用卡。（5）2017年9月4日,被告张雪梅分别从晓雪日用百货经销店、上海沪申苏宁电器有限公司（3次）的POS机刷卡套现8599元、5855元、9588元、9958元，共计34000元，该款项扣除手续费用后部分款项（跨行代付8547.41元、5819.87元、9898.25元）进入被告张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户，同年9月5日，被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200账户转账34000元；2017年9月6日，被告张雪梅分别从上海沪申苏宁电器有限公司（4次）、衡阳市雁峰区志成装饰设计服务部的POS机刷卡套现8955元、5675元、7258元、6413元、5699元，共计34000元，该款项扣除手续费用后部分款项（跨行代付8901.27元）进入被告张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户，同年9月6日，被告张雪梅通过建设银行个人尾号3988个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200账户转账34000元。2017年9月6日退卡后，2017年10月8、10日由向思英通过丰德强工商银行尾号1018的储蓄卡还款至该信用卡。 2、丰德强的建设银行信用卡6XXXXXXXXXXX0490（信用额度10000元）。2017年5月26日原告向思英将该卡交给被告张雪梅为自己刷卡套现，2017年5月26日至2018年1月29日期间，被告张雪梅共给原告向思英套现89494元，但只转账给向思英79994元，尚有9500元没有转账【结合收条（10000元）可以认定给了被告现金500元】，期间该信用卡均由丰德强建设银行尾号0674的储蓄卡还款。（1）2017年5月26日，被告张雪梅分别从溆浦钰硅砂厂（普通合伙）、龙山县全涛按摩店、宁远县涛仔商店的POS机刷卡套现3982元、2232元、3286元，共计9500元，该款项扣除手续费用后部分进入被告张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户，但张雪梅未转账给向思英，2017年7月2日由向思英通过丰德强建设银行尾号0674的储蓄卡还款至该信用卡。（2）2017年7月4日，被告张雪梅分别从晓雪日用百货经销店、晓雪商务信息咨询服务部的POS机刷卡套现2580元、3260元，7月5日从晓雪日用百货经销店的POS机刷卡套现4160元，共计10000元，该款项扣除手续费用后部分进入被告张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户，2017年7月10日被告张雪梅通过建设银行尾号3988个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200账户转账19500元（其中多返还的9500元为偿还借款本息），2017年7月30日由向思英通过丰德强建设银行尾号0674的储蓄卡还款至该信用卡。（3）2017年7月31日，被告张雪梅分别从晓雪日用百货经销店、溆浦钰硅砂厂（普通合伙）、怀化市、龙山县全涛按摩店的POS机刷卡套现3380元、3180元、809元、2630元，合计9999元，该款项扣除手续费用后部分进入被告张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户，2017年8月10日被告张雪梅通过建设银行尾号3988个人活期账户分别给原告向思英建设银行尾号2200账户转账40000元（其中多返还的30001元为偿还借款本息），2017年9月3日由向思英通过丰德强建设银行尾号0674的储蓄卡还款至该信用卡。（4）2017年9月3日，被告张雪梅分别从岳阳市楼区思尧经营、岳阳市瑶寨旅游服务有限公司、晓雪日用百货经销店的POS机刷卡套现3588元、3157元、3255元，共计10000元，该款项扣除手续费用后部分进入被告张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户，9月4日被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户转账10000元，10月3日由向思英通过丰德强建设银行尾号0674的储蓄卡还款至该信用卡。（5）2017年10月3日被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户转账10000元，2017年10月4日，被告张雪梅分别从长沙市珍迪美珠宝、长沙市瑞道黄金珠、长沙市上海沪申苏宁电器有限公司的POS机刷卡套现2895元、3585元、3520元，共计10000元，10月30、31日由向思英通过丰德强建设银行尾号0674的储蓄卡还款至该信用卡。（6）2017年10月31日，被告张雪梅分别从长沙市开福区妙漫珠、晓雪日用百货经店、长沙市渤崇珠宝贸易有限公司的POS机刷卡套现3515元、3325元、3155元，共计9995元，该款项扣除手续费用后部分进入被告张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户，11月1日被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户转账10000元（其中多返还5元为偿还借款本息），11月25日由向思英通过丰德强建设银行尾号0674的储蓄卡还款至该信用卡。（7）2017年11月26日，被告张雪梅分别从长沙市中国移动手机营业厅、衡阳市雁峰振兴地板经营部、晓雪日用百货经销店的POS机刷卡套现3868元、3155元、2977元，共计10000元，11月27日被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户转账46000元（其中多返还的11000元系偿还借款本息、25000元系返还丰德强邮政银行信用卡的信用额度），12月29日由向思英通过丰德强建设银行尾号0674的储蓄卡还款至该信用卡。（8）2017年12月30日，被告张雪梅分三次从鹤城区知蜂堂产品的POS机刷卡套现3055元、3357元、3588元，共计10000元，12月31日被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户转账10000元，2018年1月27日由向思英通过丰德强建设银行尾号0674的储蓄卡还款至该信用卡。（9）2018年1月28日，被告张雪梅分别从长沙市开福区雅琳服、安化县梵怡瑜伽馆、晓雪日用百货经销店的POS机刷卡套现2925元、3525元、3550元，共计10000元，1月29日被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户转账10000元，2月25日由向思英通过丰德强建设银行尾号0674的储蓄卡还款至该信用卡。 2018年1月29日至2019年1月21日由张雪梅自行刷卡套现、还款（2018年12月30日张雪梅持该卡套现后，于2019年1月21日通过全涛的中国农业银行6XXXXXXXXX4276账户还款至该卡）。2019年1月21日，张雪梅刷卡套现10000元，退卡后，2019年2月25日由向思英通过丰德强建设银行尾号0674的储蓄卡还款至该信用卡。 3、丰德强的兴业银行信用卡6XXXXXXXX7100（信用额度60000元）。2017年6月13日，银行自动扣年费900元，2017年6月14日，向思英通过建设银行尾号2200的账户转账900元至张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户补齐所扣年费，并将该卡交给被告张雪梅自行使用刷卡套现，同日，被告张雪梅分别从晓雪日用百货经销店、尹志华-沅江市金田路51号、晓雪手机经营部POS机刷卡套现7582元、7685元、9800元，共计25067元；15日被告张雪梅分别从怀化市志成装饰设计服务部、溆浦钰硅砂厂（普通合伙）、龙山县全涛按摩店、晓雪商务信息咨询服务部刷卡套现9825元、7582元、8928元、7590元，共计33925元，两天共计刷卡套现58992元，2017年7月22日，张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户转账还款60000元至该信用卡，说明该信用卡于2017年6月14日由张雪梅持有。被告张雪梅使用该卡为自己进行刷卡套现并自行还款至2019年2月，2月25日将空卡退给向思英，2019年3月6日向思英通过建设银行尾号2200的账户转账还款至该信用卡。 4、丰德强的邮政银行信用卡6XXXXXXXXX5843（信用额度100000元）。2017年10月，原告向思英将该卡交给被告张雪梅为自己刷卡套现，2017年10月至2018年1月29日，被告张雪梅共给原告向思英刷卡套现472000元，转账给向思英472000元，该信用卡均由向思英通过建设银行尾号2200的账户或丰德强微信还款。（1）2017年10月，张雪梅刷卡套现98000元，10月6日、8日被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户分别转账90000元、8000元，10月23日至11月6日由原告向思英通过建设银行尾号2200账户还款至该信用卡。（2）2017年11月，张雪梅刷卡套现99000元，10月25日、11月6日、7日被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户分别转账40000元、20000元、49000元，共计109000元（其中多返还的10000元系偿还向思英建设银行信用卡），11月21日至26日由原告向思英通过建设银行尾号2200的账户还款至该信用卡。（3）2017年12月，张雪梅刷卡套现99000元，11月23日、25日、27日被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户分别转账26000元、48000元、46000元，共计120000元（其中多返还的21000元系偿还本息11000元、10000元系返还丰德强的建设银行信用卡），2017年12月29日至2018年1月7日由原告向思英通过建设银行尾号2200的账户及丰德强微信还款至该信用卡（71406.73元、5593.27元，尚有22000元未偿还）。（4）2018年1月，张雪梅刷卡套现77000元，1月2日、4日被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户分别转账37000元、40000元，1月27日、29日由原告向思英通过建设银行尾号2200的账户及丰德强微信还款至该信用卡（98000元、1000元，多偿还的22000元视为偿还该卡上月所欠的信用额度）。（5）2018年1月28日，被告张雪梅分别从长沙市岳麓区合力奋进电器商行、晓雪日用百货经销店、长沙市天心区迷你美容生活馆、长沙市新纪元KTV娱乐城、澧县王家厂镇王成家电经营部、道宗珠宝商城有限公司、长沙格湘家电产业园投资有限公司、商户可爱可亲、加美利家电经营部的POS机刷卡套现15280元、9865元、9868元、9865元、9865元、9855元、8962元、12720元、12720元，共计99000元，1月29日被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户转账109000元（多返还的10000元系返还丰德强的建设银行信用卡），3月2日、4日、7日由6XXXXXXXXXX1488账户还款至该信用卡。 2018年1月29日至2019年2月，原告向思英将该卡借给张雪梅自行使用刷卡套现（向思英自认借给被告张雪梅套现的信用额度为50000元），2019年2月3日张雪梅通过全涛的农业银行6XXXXXXXXXX4276账户还款至该信用卡（偿还1月、说明信用卡2月在张雪梅手中），2月3日张雪梅刷卡套现99985元，3月7日、8日、9日向思英通过建设银行尾号2200的账户还款99965.4元至该信用卡。 5、向思英的建设银行信用卡6XXXXXXXXXX9087（信用额度10000元）。2017年7月16日，原告向思英将该卡交给被告张雪梅为自己刷卡套现，2017年7月16日至2018年2月9日，被告张雪梅共给原告向思英刷卡套现79499元，转账给向思英69999元，尚有9500元没有转账给向思英，2018年2月以前该信用卡均由向思英通过建设银行尾号2200的账户及其微信转账、丰德强微信还款。（1）2017年7月16日至17日，被告张雪梅分别从晓雪日用百货经销店、张雪梅-溆浦县龙潭镇新兴街、溆浦钰硅砂厂（普通合伙）的POS机刷卡套现2820元、3120元、3560元，共计9500元，该款项扣除手续费用后部分进入被告张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户，但张雪梅未转账给向思英（结合2017年10月6日的收据，可以认定向思英给张雪梅500元现金补齐10000元），2017年8月12日由原告向思英通过建设银行尾号2200的账户还款至该信用卡。（2）2017年8月13日，被告张雪梅分别从晓雪日用百货经销店、溆浦钰硅砂厂（普通合伙）、张雪梅-溆浦县龙潭镇新兴街的POS机刷卡套现3124元、3288元、3588元，共计10000元，该款项扣除手续费用后部分进入被告张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户，8月14日，被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户转账19500元（多返还的9500元系偿还本息），9月14日由原告向思英微信还款61.72元，9月19日至21日通过建设银行尾号2200的账户还款9938.28元至该信用卡。（3）2017年9月20日、22日，被告张雪梅分别从鹤城区宠爱有家宠物、溆浦县龙源超市、晓雪手机经营部、溆浦县龙源超市的POS机刷卡套现2475元、3025元、1912元、2588元，共计10000元，9月21日、26日，被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户分别转账10000元，10月23日由原告向思英通过建设银行尾号2200的账户还款至该信用卡。（4）2017年10月24日，被告张雪梅分别从商户周开义-溆浦、晓雪百货经销店、洪江市安江镇微生活POS机刷卡套现2930元、3215元、3855元，共计10000元，10月25日，被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户转账40000元（其中多返还的30000元系偿还丰德强邮政银行信用卡），11月7日由原告向思英通过建设银行尾号2200的账户还款至该信用卡。（5）2017年11月7日，被告张雪梅分别从商户长沙市道宗珠宝商城有限公司、菩虹珠宝有限公司、长沙市岳麓区篱笆人的POS机刷卡套现2115元、3830元、4055元，共计10000元，11月8日，被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户转账10000元，12月5日由原告向思英通过建设银行尾号2200的账户还款至该信用卡。（6）2017年12月6日，被告张雪梅分别从商户商户衡阳市雁峰振兴地板经营部、湖南金汉元置业有限公司、长沙惠尔优水产品销售笔的POS机刷卡套现3159元、3255元、3585元，共计9999元，12月7日，被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户转账10000元（多返还的1元系偿还借款本息），2018年1月5日由原告向思英微信还款3640.88元及建设银行尾号2200的账户还款6358.12元至该信用卡。（7）2018年1月6日，被告张雪梅分别从商户鹤城区知蜂堂产品、晓雪日用百货经销店的POS机刷卡套现3085元、6915元，共计10000元，1月8日，被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户转账10000元，1月5日、7日原告向思英通过微信还款5000元及建设银行尾号2200的账户还款5000元至该信用卡。（8）2018年2月6日、8日，被告张雪梅两次从商户鹤城区知蜂堂产品的POS机刷卡套现5000元、5000元，共计10000元，2月7日、9日，被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户各转账5000元，3月1日由张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户还款至该信用卡。 2018年3月1日至2019年1月18日，被告张雪梅用该信用卡自行刷卡套现并偿还，但在这期间的2018年9月9日，被告张雪梅利用该信用卡的临时额度分别从商户长沙思铭教育咨询有限公司晓雪日用百货经销店的POS机刷卡套现3855元、3145元，共计7000元，9月12日，被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户转账7000元，10月15日至23日由原告向思英通过支付宝还款至该信用卡。2019年1月18日，张雪梅退卡，卡内有余额17000元，向思英认为该款系张雪梅偿还的本息，本院予以认可。 6、向思英的交通银行信用卡6XXXXXXXX8136（信用额度12000元）。2018年9月27日原告向思英将该卡交给被告张雪梅为自己刷卡套现，被告张雪梅分别从商户冯国初-丹阳路车站对面、岳阳瑞立信科技有限公司、晓雪日用百货经销店的POS机刷卡套现3825元、4855元、3320元，共计12000元，9月12日，被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户转账12000元，之后由张雪梅自行刷卡套现并还款至该信用卡，2019年2月张雪梅退卡后，3月15日至17日向思英建设银行尾号2200的账户转账还款至该信用卡。 7、王艳丽的农业银行信用卡6XXXXXXXX3024（信用额度12000元）。2018年9月20日原告向思英将该卡交给被告张雪梅为自己刷卡套现，被告张雪梅分别从商户商户晓雪日用百货经销店、长沙县泉塘德柏摩托车商行的POS机刷卡套现6635元、6865元，共计13500元，该款项扣除手续费用后部分进入被告张雪梅建设银行尾号3988的个人活期账户或全涛的中国农业银行6XXXXXXXX4276账户，9月20日，被告张雪梅通过建设银行尾号3988的个人活期账户给原告向思英建设银行尾号2200的账户转账13500元，之后由张雪梅由张雪梅自行套现还款至该信用卡，2019年2月25日张雪梅将空卡退卡后，当天，由原告向思英通过建设银行尾号2200的账户还款至该信用卡。 2019年5月10日向思英与张雪梅、刘晓虎在张雪梅的弟弟（张哥：1XXXXXXXX52）在场的情况下，签订了《还款协议》，载明：“经双方达成协议如下：张雪梅、刘晓虎夫妻归还本息壹佰贰拾万肆仟元整（￥：1204000元），分两年内还清（2019年5月至2021年5月）。（本金85万元，利息354000元2018年度利息）。2019年6月30日前付清第一笔款叁拾万元整（￥：300000.00），2019年12月份付清第二笔款叁拾万元整（￥：300000.00），从2019年5月份开始每月支付伍仟元整（￥：5000.00）。2020年开始每个季度还款壹拾万元整（￥：100000.00），余下的壹拾万元（￥：100000.00）整2021年5月前还清”。原告向思英及被告张雪梅、刘晓虎均在该还款协议上签名并书写了公民身份号码。该还款协议中关于“本金85万元，利息354000元2018年度利息”的内容由被告张雪梅书写，其余内容由原告向思英书写。 本院认为，本案系自然人之间因资金借贷行为而发生的纠纷，应当为民间借贷纠纷。合法的借贷关系受法律保护。2017年4月1日以前，被告张雪梅因经商需要资金多次向原告向思英借款，原告向思英通过银行转账、微信转账付给被告张雪梅借款分别为571500元、8000元，共计579500元，2017年2月12日，被告张雪梅通过银行转账偿还15000元，双方当事人对该事实予以认可。2017年4月1日，为了便于计算利息，通过结算，被告张雪梅、刘晓虎给原告向思英出具了1份借到500000元的借据，同日，被告张雪梅给原告向思英又出具了1份借现金200000元的借条。在原告向思英与被告张雪梅的聊天记录中，原告向思英多次提到张雪梅尚欠向思英本金850000元及利息并要求张雪梅偿还，张雪梅亦表示想办法偿还但未果的客观事实，在2019年5月10日的还款协议中，张雪梅、刘晓虎再次确认借款本金为850000元（包括信用卡的150000元），足以认定原告向思英、丰德强主张的2017年4月1日以前借给二被告的本金为700000元（包含部分现金）的客观事实，且二被告认可借条及借据均系张雪梅亲笔书写，亦认可收到了转账的借款，张雪梅在庭审中辩称“借现金200000元的”借条中的200000元系包括利息50000元及信用卡150000元的意见缺乏证据佐证，张雪梅庭审中的陈述自相矛盾，故对被告张雪梅、刘晓虎辩称原告向思英、丰德强的诉讼请求依据的基础事实与本案客观事实不符的意见，本院不予采纳。 依照《中华人民共和国合同法》第二百一十条“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”之规定，虽然原告向思英于2017年4月1日前陆续将钱借给二被告，但二被告于2017年4月1日给原告出具借据、借条等债权凭证，二原告与二被告之间的民间借贷关系于2017年4月1日起即发生法律效力。 根据《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定，本案中，虽然双方当事人在债权凭证中没有约定利息，但张雪梅、刘晓虎在反诉状中认可双方口头约定月利率为4%，超出了法律规定，其超出部分无效。 关于本案的被告张雪梅、刘晓虎欠原告向思英、丰德强借款本金金额和利息如何确定的问题。 本案中，被告张雪梅、刘晓虎多次向原告向思英、丰德强借款，亦多次偿还借款本息，但借贷双方对偿还的款项为本金还是利息均无约定，故在计算借款人偿还出借人的本金和利息时，应当按照先付息后还本的原则，按年利率36%逐笔计算每次偿还的利息和本金。如果借款人清偿出借人的款项在冲抵当期及之前的利息之后还有剩余，应当冲抵本金。下一期利息应当以上期清偿之后的本金为基数进行计算。通过计算，截止2019年6月30日，张雪梅、刘晓虎欠向思英、丰德强借款本金597707.34元，利息121232.20元。具体计算明细详见附件：向思英、丰德强与张雪梅、刘晓虎本金及利息计算表。对张雪梅、刘晓虎辩称二被告对原告向思英、丰德强夫妇的借款连本带息已经还清，双方的债权债务关系已经消灭，应驳回原告的诉讼请求的意见，本院不予采纳。 关于原告向思英、丰德强将信用卡的信用额度借给被告张雪梅套现使用的借贷关系是否有效的问题。 信用卡作为银行给予特定持卡人透支消费的凭证，仅能向特约商户购物或者消费，而不具有作为现金进行民间借贷交易的功能，所以民间借贷不能以信用卡刷卡套现方式出借款项。且信用卡内的信用额度系银行所有，并不是持卡人所有的钱款，持卡人在消费透支前对信用卡内的信用额度并没有所有权，只有在持卡消费时，持卡人与发卡银行之间发生了借贷法律关系。信用卡套现，是持卡人未通过正常合法手续，如ATM或银行柜台提取现金，而是通过其他手段，如在商铺POS机上进行虚假的刷卡消费，将卡中的信用额度资金以现金的方式套取，同时，不支付银行套现费用的行为。信用卡套现属于违法行为，为我国法律所禁止，情节严重者还要承担刑事责任，不能够通过刷卡套现，也不能够通过刷卡出借贷款。本案中，原告向思英、丰德强将多张信用卡及信用额度150000元借给被告张雪梅使用，张雪梅反复多次用信用卡在商铺POS机上进行虚假的刷卡消费，将卡中的信用额度资金以现金的方式套取，虽然原告事后还清了信用卡套现的全部欠款及利息，但原、被告的行为已经构成以合法形式掩盖非法目的，违反法律、行政法规强制性规定的行为，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条：“有下列情形之一的，合同无效：（三）以合法形式掩盖非法目的；（五）违反法律、行政法规的强制性规定”的规定及《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一款第一项的规定“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”，故原、被告之间关于该部分钱款的借贷关系无效，有关利息的约定也当然的归于无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定“合同无效或被撤销后，因该合同取得的财产应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此遭受的损失，双方都有过错的，应当各种承担相应的责任”。故虽本案关于信用卡的民间借贷合同系无效合同，但因合同取得的财产应当予以返还，故被告张雪梅、刘晓虎应向原告向思英、丰德强返还借款本金（信用额度）150000元，驳回原告向思英、丰德强要求被告张雪梅、刘晓虎支付借款本金（信用额度）150000元的利息的诉讼请求。本院对二被告辩称信用卡部分不应计算利息的意见予以采纳。 此外，向思英、丰德强通过张雪梅经营的沅陵县晓雪日用百货经销商（餐饮美食）店铺用花呗消费套现金额为30894元，张雪梅通过银行转账或微信转账已返还向思英、丰德强花呗套现金额27595元，尚有3299元花呗套现金额没有返还给向思英、丰德强，但在本案中，向思英、丰德强没有主张该权利，故在本案中不予处理。 关于反诉被告向思英、丰德强是否应当返还反诉原告张雪梅、刘晓虎多偿还的借款837794元的问题。 根据双方当事人提交的证据，经本院核对，张雪梅、刘晓虎通过银行转账支付给向思英、丰德强的款项，既包括偿还借款本息的金额，又包括返还张雪梅用向思英、丰德强的信用卡刷卡套现金额及向思英、丰德强通过张雪梅经营的沅陵县晓雪日用百货经销商（餐饮美食）店铺用花呗消费套现花呗套现的金额，且张雪梅、刘晓虎通没有提交进货单及向思英、丰德强在其店铺进行消费的物品清单以及除转账凭证之外的还款凭证等证据，不能证明反诉原告张雪梅、刘晓虎给反诉被告向思英、丰德强多偿还了借款837794元，应承担举证不能的法律后果。根据本案按照法律规定的计算结果，截止2019年6月30日，张雪梅、刘晓虎尚欠向思英、丰德强借款本金597707.34元，利息121232.20元，可见，反诉原告张雪梅、刘晓虎并未多偿还反诉被告向思英、丰德强借款837794元。反诉被告向思英、丰德强要求反诉原告张雪梅、刘晓虎返还多偿还的借款837794元的诉讼请求缺乏证据佐证，本院不予支持。对反诉被告向思英、丰德强辩称应当驳回反诉原告的反诉请求的意见，本院予以采纳。 综上所述，本案中，原、被告没有约定还款期限，原告向思英、丰德强即债权人可以随时要求被告张雪梅、刘晓虎即债务人履行还款义务，该债务发生在被告张雪梅、刘晓虎夫妻关系存续期间，二被告应承担共同偿还所欠借款本息的义务，亦应返还所欠信用卡的信用额度。原告向思英、丰德强的诉讼请求部分成立，本院部分予以支持。反诉被告向思英、丰德强要求反诉原告张雪梅、刘晓虎返还多偿还的借款837794元的诉讼请求，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第七条、第八条、第四十四条第一款、第五十二条第三项、第五项、第五十六条、第五十八条、第六十条、第六十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一款第一项、第二十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条的规定，判决如下: 一、限被告张雪梅、刘晓虎于本判决生效之日起十日内共同返还原告向思英、丰德强借款本金597707.34元并支付利息（截止2019年6月30日的利息为121232.20元，从2019年7月1日起至借款还清之日止的利息按照年利率24%计算）； 二、限被告张雪梅、刘晓虎于本判决生效之日起十日内共同返还原告向思英、丰德强借款本金（信用卡的信用额度）150000元； 三、驳回原告向思英、丰德强的其他诉讼请求； 四、驳回反诉原告张雪梅、刘晓虎的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本诉案件受理费14439元，由原告向思英、丰德强负担2724.14元，被告张雪梅、刘晓虎负担11714.86元；反诉案件受理费12411元，由反诉原告张雪梅、刘晓虎负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 长  廉 政 审 判 员  郑从容 人民陪审员  滕昭云 二〇二〇年五月二十七日 法官 助理  刘 霞 书 记 员  唐 强 附适用法律、司法解释条文： 《中华人民共和国合同法》 第七条当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第六十一条合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》 第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效： （一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的； （二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的； （三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的； （四）违背社会公序良俗的； （五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二） 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。