朝阳市双塔区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽1302民初4144号原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司，住所地朝阳市双塔区新华路二段62－2号。负责人陈军，总经理。委托代理人邵华伟，辽宁奇鉴律师事务所律师。被告王聪刚，男，1966年10月29日出生，汉族，教师，住北票市。委托代理人王丛伟，北票市常河营乡法律服务所法律工作者。被告石亮亮，男，1979年8月25日出生，汉族，住朝阳市双塔区。原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司（以下简称人保财险朝阳分公司）与被告王聪刚、石亮亮追偿权纠纷一案，本院于2019年9月26日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险朝阳分公司的委托代理人邵华伟，被告王聪刚及其委托代理人王丛伟到庭参加诉讼。被告石亮亮经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险朝阳分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同支付原告代付的保险理赔款125,335.39元，支付拖欠的保险费5,906.65元，共计131,242.04元；2、判令被告石亮亮对被告王聪刚承担连带保证清偿责任；3、要求二被告从2019年6月18日原告代为履行保证责任之日起至2020年5月18日止按日0.5‰给付违约金20,968元;4、诉讼费、律师费由二被告共同承担。事实和理由：2018年11月2日，被告王聪刚为家庭生活所需向原告投保个人信用小额贷款保证保险，原告为被告王聪刚在中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行（以下简称光大银行南湖支行）的10万元左右贷款提供信用保证，原告为其向光大银行开出个人信用贷款保证保险单。2018年11月7日，被告王聪刚与光大银行南湖支行签订贷款合同，贷款金额为132,000元，分36期偿还，每月等额还款本金、利息共计4,083.33元（依据银行开具的还款计划书），每月保费为1476.96元，被告石亮亮自愿为王聪刚的该笔借款提供连带责任保证。当日，王聪刚实际收到上述贷款。王聪刚收到贷款后，只按贷款合同偿还了6期贷款，之后再未还款，也未缴纳保险费。原告依约代其偿还了剩余欠款本息共计125,335.39元，拖欠的保险费共计5,906.65元。光大银行南湖支行于2019年7月1日收到该款项并向原告开具代偿债务与权益转让确认书，原告取得追偿权利。被告王聪刚应依照约定给付原告代偿款项、支付保险费，被告石亮亮应依法承担连带保证责任。被告王聪刚辩称，原、被告之间签订过个人信用贷款保证保险合同，保费数额过高。原告没有就违约金条款向被告做出明确说明，没有尽到提醒被告注意的义务，是无效条款。如果被告需向原告支付违约金，违约金约定较高，应调整为贷款利息。原告明知被告欠有巨额外债，为完成保险业务，收取高额保费，利用被告急于用钱的心理，不对被告的还款能力进行评估，积极促成保险业务的完成，导致被告不能偿正常还款，原告对此存在过错。被告石亮亮未到庭，无答辩。原告人保财险朝阳分公司围绕诉讼请求依法提交了个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保人声明书、个人征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书、面签记录表、个人贷款保证保险资金使用说明书、共同还款承诺书、石亮亮身份证及工作证复印件，照片、个人贷款合同、中国光大银行沈阳分行贷款借据、还款计划书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、授权委托书、保险公司系统截屏，上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月1日，被告王聪刚向原告人保财险朝阳分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在人保财险朝阳分公司提供的格式个人信用贷款保证保险投保人声明中投保人处签字捺印。2018年11月2日，王聪刚接受人保财险朝阳分公司面签询问，并在面签记录表中如实填报了家庭信息及尚有11.3万元贷款的情况。当日，人保财险朝阳分公司为王聪刚签发了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单，保单号PBBR201821130000000094，该保险单载明：“投保人为王聪刚，被保险人为光大银行南湖支行，贷款金额为132,000元，保险费为53,170.56元，保险金额146,999.7元，赔偿等待80天，费率1.0047%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1,476.96元，付费约定，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收所产生的其他费用。”王聪刚在个人信用贷款保证保险保险单空白处签名，人保财险朝阳分公司在保险人处加盖承保业务专用章。当天，被告石亮亮作为共同还款人，与借款人王聪刚在共同还款承诺书中签名捺印，共同还款承诺书载明：承诺人完全了解贷款合同内容，愿承担共同还款责任，并承诺当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，以其所有的财产自愿承担连带还款责任，即使贷款人提前收回贷款本息的，本人也不拒付，且本人放弃对债务的抗辩权，承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日次日起两年（每年按365天计算），本承诺书一经签署即具有法律效力，不得撤回、撤销。2018年11月7日，王聪刚与光大银行南湖支行签订个人贷款合同，合同约定，王聪刚向光大银行南湖支行借款132,000元，借款期限为2018年11月7日至2021年11月7日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，首次执行贷款年利率为7.125%，借款人未按照合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。还款方式为等额还本付息还款，每月还本息4,083.33元。同日，光大银行南湖支行将贷款132,000元拨付至王聪刚账户。贷款发放后，王聪刚偿还了4期贷款本息，并支付了4个月的保险费。2019年3月7日起，王聪刚停止向光大银行南湖支行偿还贷款本息及向人保财险朝阳分公司支付保险费。2019年6月18日，人保财险朝阳分公司代王聪刚向光大银行南湖支行偿还贷款本息125,335.39元。2019年7月1日，光大银行南湖支行向人保财险朝阳分公司出具代偿债务及权益转让确认书，同意接受上述赔款，并将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保财险朝阳分公司。人保财险朝阳分公司赔偿后至今，王聪刚并未向人保财险朝阳分公司归还赔偿款项及未支付的保险费5,906.65元。本院认为，被告王聪刚在原告人保财险朝阳分公司投保的个人信用贷款保证保险系当事人真实的意思表示，保险单合法有效，双方均应按保险单约定履行各自的义务。2018年11月7日，王聪刚与光大银行南湖支行签订个人贷款合同合法有效，光大银行南湖支行向王聪刚发放了贷款132,000元，王聪刚偿还4期贷款本息后停止还款超过80日，视为保险事故发生，人保财险朝阳分公司于2019年6月18日向光大银行南湖支行支付赔偿款125,335.39元，光大银行南湖支行将其对王聪刚追偿的全部权益转让给人保财险朝阳分公司，故人保财险朝阳分公司有权代为行使光大银行南湖支行对王聪刚的求偿权，人保财险朝阳分公司主张王聪刚赔偿代偿款125,335.39元的诉讼请求，本院予以支持。截止到2019年6月18日，王聪刚尚欠人保财险朝阳分公司保险费5,906.65元，现人保财险朝阳分公司诉请王聪刚给付保险费5,906.65元符合法律的规定，本院予以支持。人保财险朝阳分公司代付赔偿款后至今，王聪刚并未向人保财险朝阳分公司归还赔偿款，已构成违约，应承担违约责任。王聪刚辩称人保财险朝阳分公司投保时没有就违约条款尽到明确说明的注意义务。保险合同订立时，人保财险朝阳分公司在保险单上对违约金条款在特别约定中予以约定，“特别约定”系黑体小字，与保险单的其他文字有明显区别，作出足以引起投保人王聪刚注意的文字提示，应认定人保财险朝阳分公司履行了明确说明的义务，对王聪刚的该辩解理由不予采信。特别约定按每日1‰缴纳违约金，王聪刚认为违约金过高，应调整为贷款利息，人保财险朝阳分公司同意按每日0.5‰缴纳违约金。王聪刚对人保财险朝阳分公司造成的实际损失为利息损失，可按王聪刚在光大银行贷款年利率7.125%为标准予以计算。人保财产朝阳分公司要求王聪刚给付违约金合理部分的诉请，本院予以支持。王聪刚辩称保费数额过高、人保财险朝阳分公司对王聪刚不能正常还款有过错的辩解理由，未能提供充分证据予以证明，对其辩解理由不予采信。被告石亮亮向人保财险朝阳分公司提供了共同还款承诺书，从共同还款承诺书的内容看，系石亮亮对王聪刚在光大银行南湖支行的贷款作出的共同还款承诺，该承诺书实为向光大银行南湖支行作出的连带还款承诺，而非向人保财险朝阳分公司作出的还款承诺。故石亮亮应对王聪刚未归还人保财险朝阳分公司的赔偿代偿款125,335.39元承担连带还款责任。人保财险朝阳分公司诉请石亮亮连带赔偿代偿款125,335.39元，本院予以支持。人保财险朝阳分公司诉请石亮亮支付保险费、违约金，本院不予支持。被告石亮亮无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，法律后果自负。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王聪刚自本判决生效之日起10日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司代偿款125,335.39元、保险费5,906.65元，共计131,242.04元。二、被告王聪刚自本判决生效之日起10日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司违约金，违约金以125,335.39元为基数，自2019年6月19日起至判决生效之日止按年利率7.125%为标准计算。三、被告石亮亮对王聪刚给付原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司代偿款125,335.39元承担连带还款责任。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,324元（原告预交），由被告王聪刚、石亮亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人的人数提出副本，上诉于朝阳市中级人民法院。审 判 长  燕 枫人民陪审员  高振娟人民陪审员  宁旭雁二〇二〇年五月二十二日书 记 员  纪 微