杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0103民初1629号 原告：中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司，住所地浙江省杭州市下城区体育场路27号1-7层、10-14层、19-21层。 负责人：朱俞震，职务总经理。 委托诉讼代理人：殷超，浙江迪索律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵淑珍，浙江迪索律师事务所律师。 被告：李民，男，1978年7月18日出生，汉族，住浙江省临安市。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司与被告李民保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序，由审判员王晓芳独任审判，于2020年5月14日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司的委托诉讼代理人殷超到庭参加诉讼，被告李民经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还代偿款人民币51887.38元；2.判令被告向原告支付尚欠保费3726.16元（2016年10月15日至2017年2月4日）；3.判令被告向原告缴纳违约金（以尚欠代偿款为基数，利率按24%/年计算，自2017年2月4日起计算至被告清偿全部债务之日止，暂计算至2020年2月29日为38742.58元，此后另计）；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年4月6日，被告（投保人）向原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司（保险人，以下简称“原告”）提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为80000元，保险条款载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务、且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。同日，原告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，承保该个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人李民，被保险人中国光大银行股份有限公司杭州朝晖支行（以下简称“光大银行朝晖支行”）；贷款金额60000元；保险费36720元，保险金额66349.42元，赔偿等待期80天，费率1.5373%（月）,每月保险费1020元。特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。后被告（借款人）于2016年4月14日与案外人光大银行朝晖支行（贷款人）签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》，合同第七、第八页载明：贷款金额60000元，贷款年利率为6.65%，贷款期限为36个月，自2016年4月14日至2019年4月14日；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日。当日，光大银行朝晖支行按约向被告指定的银行账户发放贷款60000元。贷款发放后，被告按约足额支付了2016年5月14日至2016年10月14日共六期保险费及贷款本息，另于2016年11月14日、12月21日支付了81.80元、0.04元保险费，此后未支付任何保险费及贷款本息。2017年2月4日，原告依照保险条款约定对被告拖欠光大银行朝晖支行的贷款本息51887.38元进行了理赔。2018年10月12日，光大银行朝晖支行出具欠款《证明》及《代偿债务与权益转让确认书》。而截至2017年2月4日，被告拖欠保费金额为3726.16元且至今未向原告归还全部代偿款项。原告认为，《个人贷款合同（人保小额贷款）》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》均系原、被告的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，被告应恪守合同约定履行支付保费的义务。被告逾期未向光大银行朝晖支行履行还款义务，原告依照投保单及保险单之约定，向光大银行朝晖支行进行了理赔，根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，被告应承担向原告归还全部理赔款项的责任，并应按约支付未付保费并缴纳违约金。为维护自身的合法权益，原告故诉讼来院。 被告李民未到庭答辩，也未提交相应答辩材料。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司围绕着自己的诉讼请求向本院提交了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单（含个人信用贷款保证保险（多年期）条款）、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、个人保险保证借款合同（含关于贷款细节的约定）、光大银行贷款借据、中国光大银行对私活期账户对账单、证明、代偿债务与权益转让确认书，被告未到庭，系自行放弃质证权利，经本院审核，原告提交的上述证据系书证，本院予以确认证明效力。 综合原告的陈述以及上述有效证据，本院认定事实如下： 2016年4月6日，被告（投保人）李民向原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为80000元，保险条款第五条载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务、且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第十九条载明：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。同日，原告向李民出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，承保该个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人李民，被保险人中国光大银行股份有限公司杭州朝晖支行；贷款金额60000元；保险费36720元，保险金额66349.42元，赔偿等待期80天，费率1.5373%（月），每月保险费1020元，每月按时缴纳。特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。 2016年4月14日，李民与中国光大银行股份有限公司杭州朝晖支行签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》，合同第七、第八页关于贷款细节的约定载明：贷款金额60000元，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，贷款期限为36个月，自2016年4月14日至2019年4月14日；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。当日，中国光大银行股份有限公司杭州朝晖支行按约向被告李民指定的银行账户发放贷款60000元。贷款发放后，被告按约足额支付了2016年5月14日至2016年10月14日共六期保险费及贷款本息，另于2016年11月14日、12月21日支付了81.80元、0.04元保险费，此后未支付任何保险费及贷款本息。2017年2月4日，原告依照保险条款约定对被告李民拖欠中国光大银行股份有限公司杭州朝晖支行的贷款本息51887.38元进行了理赔。2018年10月12日，中国光大银行股份有限公司杭州朝晖支行出具《证明》及《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司的赔款51887.38元，并同意将对李民追偿的全部权益转让给原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司。截至2017年2月4日，被告拖欠原告的保费金额为3726.16元，且至今未向原告归还全部代偿款项，原告故起诉至法院。 本院认为，被告李民因向中国光大银行股份有限公司杭州朝晖支行贷款60000元而向原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司投保个人信用贷款保证保险，原被告之间已形成个人信用贷款保证保险合同关系，该合同关系是双方真实意思表示，并未违反法律法规的强制性规定，受法律保护。因被告李民未按贷款合同约定向中国光大银行股份有限公司杭州朝晖支行归还贷款本息，原告代偿后，有权向被告追偿，故原告要求被告偿还代偿款51887.38元的诉讼请求，本院予以支持。同时，按照双方约定，被告还应向原告支付尚欠保费，本院对原告要求被告支付尚欠保费3726.16元的诉讼请求予以支持。关于违约金的金额，根据保险合同约定，违约金以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日按每日千分之一的标准计算，现原告主动调整违约金的金额为以尚欠代偿款为基数按年利率24%计算，本院予以支持，自2017年2月4日起至2020年2月29日为38742.58元，之后以未付代偿款为基数按年利率24%计算至代偿款项清偿之日止。被告李民经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，系放弃诉讼权利之行为，其责任应自负。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、《中华人民共和国合同法》六十条、《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李民于判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司代偿款51887.38元； 二、被告李民于判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司保费3726.16元； 三、被告李民于判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司违约金38742.58元（自2017年2月4日起暂计算至2020年2月29日，之后以未付代偿款为基数按年利率24%计算至代偿款项清偿之日止）。 案件受理费2159元（原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司已预交），减半收取为1079.5元，由被告李民负担。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费，被告李民于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审 判 员 王晓芳 二〇二〇年五月二十七日 代书记员 熊丝语 ?*ArabicDash?-8-? ?*ArabicDash?-9-?