广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初1774号原告：广州银行股份有限公司广州芳村支行，住所地广州市荔湾区。负责人：甄宝珊，职务董事长。委托诉讼代理人：黄少国，广东安华理达律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈宝珊，广东安华理达律师事务所律师。被告：张建丰，男，1983年9月19日出生，汉族，住广东省广州市南沙区。被告：郭丽华，女，1984年3月27日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。原告广州银行股份有限公司广州芳村支行（以下简称广州银行芳村支行）与被告张建丰、郭丽华信用卡纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广州银行芳村支行及其委托诉讼代理人陈宝珊到庭参加了诉讼，被告张建丰、郭丽华经依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、信用卡卡号：62×××60。二、《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》约定的情况：张建丰向广州银行芳村支行申请签约并办理信用卡，并同意遵守《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》；该领用合约对利息、免息还款期、最低还款额、透支利息、滞纳金、手续费等费用的收取方式、计算标准进行约定。其中，张建丰当期非现金交易自记账日到到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自张建丰记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，广州银行芳村支行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款；如张建丰未于每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，滞纳金是在张建丰未在最后到期日（含）前偿付最低还款额而对张建丰收取的惩罚性费用，支付比例为最低还款额未还部分的5%，最低收费10元。三、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》约定的情况：借款申请金额300000元；贷款期限36个月；手续费率按月支付0.95%；贷款类别是家装分期；若张建丰任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。四、张建丰欠款情况：截至2019年8月21日，张建丰尚拖欠广州银行芳村支行本金：89770.9元（信用卡透支本金21891.4元，信用卡分期付款业务项下本金583331.31元），利息：4883.86元，手续费：20751.9元，违约金：13388.29元，滞纳金0元。张建丰从第30期起未清偿信用卡欠款，从第30期起计算的分期业务项下本金为58331.31元（8333.33元×7），手续费为19950元（2850元×7）。五、担保情况：郭丽华于2016年9月7日签署《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，承诺接受《广州银行信用卡领用合约》等其他银行业务条款，对张建丰300000元家装贷款（分期期限36期）承担无限连带责任。六、原告广州银行芳村支行的诉讼请求：1.判令被告张建丰立即向原告广州银行芳村支行偿还信用卡透支欠款共计128794.95元（欠款暂计至2019年8月21日，其中本金89770.9元，利息4883.86元，违约金13388.29元，手续费20751.9元），并支付从2019年8月22日起计至所有欠款清偿之日止的利息、违约金（上述欠款的利息、违约金按《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》的约定计算）；2.被告郭丽华对被告张建丰所负的上述债务承担连带清偿责任；3.本案受理费及财产保全费由被告张建丰、郭丽华承担。庭审中，原告广州银行芳村支行明确在本案中不主张滞纳金，并变更第二项诉讼请求为要求被告郭丽华对被告张建丰尚欠原告广州银行芳村支行贷款本金中的58333.31元和手续费19950元承担连带清偿责任。原告广州银行芳村支行明确，不要求被告郭丽华对被告张建丰信用卡分期业务贷款所产生的利息、违约金承担责任。七、需要说明的其他事项：中国人民银行于2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。广州银行芳村支行主张在官网上发布公告自2017年1月1日起取消滞纳金收费项目并参照滞纳金标准计收违约金，但自认未与张建丰就收取违约金事宜签订书面合同。裁判理由与结果本院认为，广州银行芳村支行与张建丰订立的《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》合法有效。张建丰未按约定清偿欠款构成违约，应承担违约责任。广州银行芳村支行现诉请张建丰清偿所欠本金89770.9元、手续费20751.9元及利息，合理合法，本院予以支持。至于违约金，广州银行芳村支行主张以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起不再收取滞纳金而是参照滞纳金收费标准计收违约金，但该公告方式与中国人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，故广州银行芳村支行在本案中主张计收违约金的依据不充分，本院不予支持。郭丽华签署《广州银行信用卡分期业务债务担保函》明确表明愿意对张建丰涉案信用卡分期业务项下的债务承担连带清偿责任，现广州银行芳村支行明确只要求郭丽华对张建丰所欠信用卡分期贷款本金58333.31元及手续费19950元承担连带责任，是广州银行芳村支行对自身权利的处分，亦未违反双方约定及法律规定，故本院予以支持。被告张建丰、郭丽华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张建丰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司广州芳村支行偿还贷款本金89770.9元；二、被告张建丰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司广州芳村支行偿还手续费20751.9元；三、被告张建丰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司广州芳村支行支付利息（其中截至2019年8月21日的利息为4883.86元；从2019年8月22日起至欠款还清之日止的利息，按《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》约定的方式及标准计算支付）；四、被告郭丽华对被告张建丰上述第一项债务中的58333.31元承担连带清偿责任；五、被告郭丽华对被告张建丰上述第二项债务中的19950元承担连带清偿责任；六、驳回原告广州银行股份有限公司广州芳村支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1438元，由原告广州银行股份有限公司广州芳村支行负担134元，被告张建丰负担1304元，被告郭丽华对被告张建丰应负担的受理费中的885元承担共同清偿责任；财产保全费1164元，由原告广州银行股份有限公司广州芳村支行负担121元，被告张建丰负担1043元，被告郭丽华对被告张建丰应负担的财产保全费中的790元承担共同清偿责任（受理费和财产保全费原告广州银行股份有限公司广州芳村支行已预交，本院不予退回，由被告张建丰、郭丽华于本判决发生法律效力之日起十日内将应负担的受理费、财产保全费迳付原告广州银行股份有限公司广州芳村支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  邓咏诗二〇二〇年五月二十一日书记员  刘瑾瑜黄凯旋