湖南省永州市零陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1102民初744号 原告：永州农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省永州市冷水滩区。 法定代表人：吕绍双，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：张长龙，男（特别授权）。 委托诉讼代理人：唐飞鸽，湖南新星律师事务所律师。 被告：唐爱云，女。 被告：席红芽，女。 原告永州农村商业银行股份有限公司与被告唐爱云、席红芽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告永州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人张长龙、唐飞鸽及被告席红芽到庭参加诉讼，被告唐爱云经本院送达起诉书副本及开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参与诉讼。本案现已审理终结。 原告永州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法解除原、被告签订的《最高额借款合同》；2、依法判令被告连带偿还原告借款本金200,000元及利息、罚息27539元；3、依法判令被告自2020年2月24日起按《最高额借款合同》约定计算利息、罚息至本息付清止；4、依法判令被告以永房权证冷字第******号房屋对上述债务承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权；5、本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2017年4月13日原告（原永州市零陵区农村信用合作联社茶场分社）与被告签订《最高额借款合同》和《最高额抵押合同》，并以永房权证冷字第******号房屋作为借款担保，他项权证号为永房他证冷水滩字第******号。被告席红芽签订了承担连带责任声明书。原告按约发放贷款200,000元，月息6.1625‰，借期1年，逾期加收50%罚息。被告自2018年10月2日欠息至今。贷款本息经原告多次催收未果，为维护原告合法权益，今特向贵院提起诉讼，请求依法判如所请。 被告唐爱云未答辩、未到庭应诉、未提交证据。 被告席红芽辩称，对原告诉称事实没有异议，但被告唐爱云只是名义上的借款人，实际用款人是被告席红芽，她目前暂无还款能力，请求宽限还款期限并免除罚息。 原告围绕诉讼请求提交了7份证据，被告唐爱云未到庭质证，但被告席红芽对原告的7份证据均没有异议，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据原、被告双方的陈述及举证、质证和认证，本院确认本案事实如下： 被告唐爱云因经商需要资金，于2017年4月13日与原告永州农村商业银行股份有限公司（原永州市零陵区农村信用合作联社西塘观支行）签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》。《最高额借款合同》上约定：本合同项下的最高借款额度200,000元，借款方式为抵押贷款，借款人使用上述借款额度的期限自2017年4月13日至2020年4月13日），上述期限内借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择半年以内（含半年）和一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期，在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同；福祥便民卡仅限借款人本人使用，贷款发放时须提供福祥便民卡和借款人有效身份证件。凡使用福祥便民卡通过放款密码认证办理的贷款均视同本人办理。借款人承认放款确认书和凭福祥便民卡及放款密码办理放款时电子信息系统记录的电子数据的有效性，并作为合同的组成部分，与本合同具有同等效力；借贷双方不再另行签订借款借据；贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为68%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整；贷款合同期限内，贷款利率均执行借款日同档次中国人民银行贷款基准利率按合同约定浮动比率浮动后的利率，其中日利率=借款日同档次中国人民银行贷款基准月利率×（100+68）%/30；本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按（月）结息，借款到期，利随本清；本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款人贷款本金或利息逾期后，贷款人将自动停止借款人使用剩余合同额度，借款利息逾期未超过90天且本金未逾期的，所欠利息全部结清的，在合同期内可恢复客户使用剩余合同额度。借款人在贷款处开立个人结算账户，领取福祥便民卡并分别设置卡密码和放款密码，并通过该账户和福祥便民卡及卡密码、放款密码办理与本合同项下贷款有关的往来结算、存款和借款；借款人违约将福祥卡或贷款转借他人使用或者未按合同约定归还贷款本息的，贷款人有权停止、减少、取消合同额度或提前收回尚未到期的贷款本息。当日，被告席红芽为上述贷款提供其房产抵押担保，并与原告农商行（原永州农村商业银行股份有限公司西塘观支行）签订《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，约定席红芽自愿为债务人即唐爱云自2017年4月13日起至2020年4月13日止，在抵押权人即农商行人可的网点办理约定的贷款业务，所形成债务的最高本金余额200,000元提供抵押担保。当日，被告席红芽以登记在其名下的坐落在永州市冷水滩区凤凰园黄玉岭4（号）、房产证号为永房权证冷字第******号的房产作为上述借款额度予以抵押担保，并办理了他项权证，他项权证号为永房他证冷水滩字第******号。2018年5月2日被告唐爱云在原告农商行单笔借款200,000元，月利率6.09‰，罚息比率50%，至2019年5月6日到期。被告唐爱云最后一次还息日2019年4月8日，到2020年2月19日共欠利息、罚息27538.74元，其中罚息5927.6元。原告多次催收未果，遂诉至本院。 本院认为：被告唐爱云与原告永州农村商业银行股份有限公司（原永州农村商业银行股份有限公司西塘观支行）签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》是经双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，双方应遵照合同的约定履行各自的义务。原告依约向被告唐爱云在该农商行福祥便民卡内发放贷款200,000元，现双方约定的借款期限一年已到期，被告逾期没有归还借款本息，已构成违约，原告有权解除《最高额借款合同（福祥便民卡）》，故本院对原告要求解除《最高额借款合同（福祥便民卡）》的诉讼请求，依法予以支持。因被告席红芽自认系该笔借款的实际使用人，愿意承担还款义务，故对原告要求被告唐爱云、席红芽连带偿还借款本金200,000元和利息、罚息27538.74元及后续利息（按约定计算利息、罚息至本息付清止）的诉讼请求，本院依法予以支持。被告席红芽与原告签订的《最高额抵押合同》时，约定以登记在被告席红芽名下坐落在永州市冷水滩区凤凰园黄玉岭的房屋（房产证号为永房权证冷字第******号）作为抵押，并办理了他项权证（他项权证号为永房他证冷水滩字第******号），该合同及抵押行为合法有效。原告诉请的处置抵押物享有优先受偿权不是本案审查范围，原告可在执行过程中主张权利，本院不宜进行判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告唐爱云、席红芽在本判决生效之日起五日内连带偿还原告永州农村商业银行股份有限公司借款本金人民币200,000元和截止于2020年2月19日的利息、罚息27538.74元及后续利息、罚息（后续利息及罚息的计算方法：以本金200,000元为基数，按月利率6.09‰，逾期利息加收50%，从2020年2月20日起至还清本息为止）； 二、驳回原告永州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费4713元，减半收取2,356.5元，由被告唐爱云、席红芽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审判员  卿淑君 二〇二〇年五月八日 书记员  李明悦 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。