广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初15596号原告：中国农业银行股份有限公司深圳华侨城支行。负责人：罗捷芳，行长。委托诉讼代理人：凌学庆，广东信通律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪文英，广东信通律师事务所律师。被告：黄秋妹，女，壮族，户籍住址广东省深圳市福田区。原告中国农业银行股份有限公司深圳华侨城支行诉被告黄秋妹借款合同纠纷一案，本院于2019年6月13日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人洪文英、被告黄秋妹到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告的诉讼请求为：1、被告偿还原告信用卡欠款本金140787.67元、利息891.77元、逾期还款违约889.29元（利息、逾期还款违约金暂计至2019年4月10日，之后利息、逾期还款违约金等费用按协议约定计至款项全部清偿之日止）；2、被告承担诉讼费用、保全费。事实和理由：2017年2月10日，被告向原告申请办理信用卡，同时签阅《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称“信用卡章程”）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称“领用合约”），申明自愿遵守《信用卡章程》和《领用合约》的规定。《领用合约》约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的,不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，逾期1-90天(含）的，按照先各项费用、利息后本金的顺序进行偿还，逾期90天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。同时，被告向原告申请专项分期付款额度用于购买汽车的支付，并签订了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》（以下简称“分期业务申请表”）、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“借款合同”），均载明：分期本金为35万元，分为36期，分期手续费率为10.5%即分期手续费为36750元（一次性支付）。原告审核通过后向被告发放了分期信用卡。被告领取信用卡后，未能按约定偿还原告信用卡透支款项，截至2019年4月10日，被告尚欠原告本息及逾期还款违约金等费用合计142568.73元，其中本金140787.67元、利息891.77元、逾期还款违约金889.29元。被告的行为已严重违反合同约定，属违约行为。被告答辩称：对欠款无异议，但对办理信用卡分期的过程有疑问，售车车行告知被告办理了30万元的分期信用卡，但实际上账单显示为35万元。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月10日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，同时签阅《信用卡章程》和《领用合约》，申明自愿遵守《信用卡章程》和《领用合约》的规定。《领用合约》的4.1条约定：透支金额从银行记账日起计息并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，甲方按月计收复利。4.3条约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的,不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%(最低1元人民币）支付逾期还款违约金。6.3条约定：乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，逾期1-90天(含）的按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期90天（含）以上的按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.5条约定：乙方分期付款未按期偿还的，甲方有权终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。同一天，被告向原告申请专项分期付款额度用于购买汽车的支付，并提交了《分期业务申请表》。该申请表载明：分期本金金额为35万元、分期期数为36期；分期手续费率为10.5%即分期手续费为36750元，此费用为一次性支付。2017年2月23日，原、被告双方就该汽车分期付款业务签订了《借款合同》，载明的分期借款金额、分期期数、分期手续费费率等与《分期业务申请表》所载内容一致，另约定被告使用卡号为62×××96的信用卡偿还分期资金。原告审核通过后向被告发放了该分期信用卡，并于2017年2月27日向被告一次性发放贷款35万元。双方确认应于每月4号之前还款，每期应还款金额为9722元。被告该信用卡于2017年4月4日被扣划分期手续费36750元及首期款9722元共46742元，被告后通过该信用卡陆续偿还分期资金。原告确认被告已归还2018年10月份账单。被告在2019年2月13日偿还的17188.1元，原告主张扣减违约金、利息后剩余14749.43元直接扣减应还本金至2018年12月份账单，剩余未还本金为140807.42元。被告在2019年3月还款共计177.06元，原告主张扣减违约金；被告在2019年4月15日至2020年3月10日期间还款33.38元，原告主张扣减本金。经原告核算，截至2020年3月10日，被告拖欠原告本金140774.04元，利息20772.79元、逾期还款违约金2530.78元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告向原告申请贷款分期及相关的信用卡，原告批准其申请并发放了贷款35万元，双方之间成立借贷关系，被告依约应分期偿还该贷款。被告未按时足额偿还本息，构成了违约。原告要求被告偿还未还本息，有事实和法律依据，本院予以支持。原告与被告约定了扣收款项的顺序，原告据此约定依序对被告所偿还款项进行扣减，并据此计算未还本金数额，本院依法予以支持。原告与被告约定了涉案借款的日利率标准以及逾期还款违约金和复利的标准，被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对被告在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于原告主张的未还款的利息、逾期还款违约金计算标准问题。根据双方约定，涉案借款的日利率为万分之五，折合年利率18.25%；被告另应按10.5%的标准支付分期手续费即折合年利率为3.5%；另外，若被告逾期还款，原告有权按月计收复利并要求被告就每月最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。本院认为，原告作为金融机构在正常计息的基础上可就被告逾期还款行为计收复利和逾期还款违约金，但双方约定的利息、复利、逾期还款违约金及手续费之和标准过高，超出被告的违约行为给原告带来的利息损失，故本院将原告诉求的逾期还款期间的利息、逾期还款违约金统称为“逾期利息”，酌定合计按照年利率18.25%的标准予以支持，超出部分不予支持。经核算，截止2020年3月10日，被告尚欠本金140774.04元未还，原告要求被告偿还该欠款本金的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告自2018年11月份账单开始未能按期足额偿还，原告制作的还款明细显示被告在2019年2月13日的还款已足额扣减之前的违约金、利息等费用，故被告应自2019年2月14日起以未还本金为基数按年利率18.25%的标准支付逾期利息。经核算，截止2020年3月10日，原告主张的逾期利息共为23303.57元（20772.79+2530.78），未超出上述标准，本院对原告该主张金额予以确认，被告应自2020年3月11日起以剩余本金140774.04元为基数按年利率18.25%的标准继续支付逾期利息至清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告黄秋妹应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳华侨城支行偿还剩余借款本金140774.04元及逾期利息（暂计至2020年3月10日为23303.57元，自2020年3月11日起以本金140774.04元为基数按年利率18.25%的标准计至款项清偿之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司深圳华侨城支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3151.38元、保全费1233元，均由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  张 敏人民陪审员  林妙容人民陪审员  梁肖群二〇二〇年五月二十八日书 记 员  梁运致