重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初3679号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区几江街道老米市街152号，统一社会信用代码9150011690359943XG。负责人：罗红文，职务行长。委托诉讼代理人：李竹，女，该支行员工。委托诉讼代理人：刘志华，男，该支行员工。被告：聂坤树，男，汉族，1972年2月11日出生，住重庆市江津区。委托诉讼代理人：杨明海，重庆汇聚律师事务所律师。被告：杨明刚，男，汉族，1971年11月11日出生，住重庆市江津区。被告：胡万恩，男，汉族，1972年12月9日出生，住重庆市江津区。委托诉讼代理人：杨明海，重庆汇聚律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行与被告聂坤树、杨明刚、胡万恩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行的委托诉讼代理人李竹、刘志华，被告杨明刚，被告聂坤树、胡万恩的共同委托诉讼代理人杨明海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告聂坤树偿还截至2020年2月28日的贷款本金50000元、利息5189.96元（其中，正常息2623.29元，罚息2438.72元，复利127.95元），共计55189.96元；2.判令被告聂坤树支付自2020年2月29日起至贷款本息结清日止的罚息和复利(其中，罚息以所欠贷款本金为基础，复利以所欠正常息与罚息为基数，均在本合同贷款执行利率基础上上浮50%计算)；3.本案诉讼费用由被告聂坤树承担；4.判令被告杨明刚、胡万恩对上述1-3项债务承担连带清偿责任；5.判令原告对被告聂坤树所有的位于重庆市江津区油溪镇的房屋在上述本息、费用范围内享有优先受偿权。事实和理由：被告聂坤树、杨明刚、胡万恩于2016年8月24日与原告签订了《农户贷款借款合同》。合同约定：被告聂坤树在2016年8月24日至2019年8月23日期间，可在50000元的借款本金额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过1年；借款担保方式为最高额保证，保证人为杨明刚、胡万恩。合同并对借款利率、罚息、复利等进行了约定。同时被告聂坤树于2017年9月14日与原告签订最高额抵押合同，自愿提供其房产为自己在2016年8月24日至2019年8月23日期间的债务提供抵押担保，抵押物位于重庆市江津区油溪镇的房屋，并办理抵押登记。后原告于2018年9月5日向被告聂坤树发放了贷款50000元，到期日为2019年8月4日。此后，被告聂坤树一直未按约定履行还款义务，截至2020年2月28日，逾期未还贷款本金50000元、利息5189.96元。原告认为，被告聂坤树未严格按照合同约定履行还款义务，现该笔贷款早已到期，经原告多次催收，被告聂坤树一直怠于履行清偿义务，其行为构成了违约，原告有权要求其立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。被告胡万恩、杨明刚作为该笔贷款的保证人，有义务对上述贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。被告聂坤树、胡万恩辩称，对欠款本金及正常息无异议。罚息是行政机关对行政相对人的违法行为予以处罚的管理行为，收取罚息不符合法律规定。复利和罚息不能同时计算。被告杨明刚辩称，同意被告聂坤树、胡万恩的答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月16日，被告聂坤树向原告申请贷款，被告杨明刚、胡万恩作为保证人在申请表上签字。2016年8月24日，原告（贷款人）与被告聂坤树（借款人）、杨明刚（多户联保担保人）、胡万恩（多户联保担保人）签订《农户贷款借款合同》，主要约定：1.借款金额/可循环借款额度为50000元，额度有效期为2016年8月24日起至2019年8月23日止，单笔借款期限最长不超过1年；2.借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定；3.借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；4.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；5.还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；6.被告杨明刚、胡万恩为该笔借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证；有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任；保证期间为借款期限届满之日起二年；7.本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。2017年9月14日，原告（抵押权人）与被告聂坤树（抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定被告聂坤树以其所有的位于重庆市江津区油溪镇的房屋为前述借款提供抵押担保，并办理抵押登记。2018年9月5日，原告向被告聂坤树发放贷款50000元，到期日2019年8月4日。嗣后被告聂坤树未能按约还款，截至2020年2月28日尚欠贷款本金50000元、正常息2623.29元、罚息2438.72元及复利。本院认为，原、被告签订的《农户贷款借款合同》系各方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告聂坤树发放了贷款，已履行其合同义务。被告聂坤树作为借款人未按约足额偿还借款本息，已构成违约，应当依照合同约定承担偿还尚欠贷款本金、利息、罚息、复利及其他费用的责任。关于原告请求的复利问题，《农户贷款借款合同》仅约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行的规定计收复利”。根据《人民币利率管理规定》第二十八条中“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季（或按月）计收复利”之规定，即复利应以贷款期内不能按期支付的利息为基数，故被告聂坤树应以所欠正常息2623.29元为基数，从2020年8月5日起计付复利，超过部分本院不予支持。被告杨明刚、胡万恩以保证人的身份在合同上签字，且约定的保证期间为借款期限届满之日起二年，原告要求被告杨明刚、胡万恩承担连带保证责任尚在保证期间内，因此被告杨明刚、胡万恩应对本案借款本息承担连带清偿责任。被告聂坤树以其所有的位于重庆市江津区油溪镇的房屋为案涉借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，有权对该抵押物优先受偿。现被告聂坤树未按合同约定归还借款本息，原告要求对该抵押房产享有优先受偿权，本院予以支持。三被告辩称收取罚息不符合法律规定，复利和罚息不能同时计算，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下:被告聂坤树在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行贷款本金50000元，并支付正常息2623.29元及截至2020年2月28日的罚息2438.72元；二、被告聂坤树在本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行从2020年2月29日起至贷款本息结清日止的罚息，以所欠贷款本金50000元为基数，在《农户贷款借款合同》贷款执行利率基础上上浮50%计算；三、被告聂坤树在本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行从2019年8月5日起至贷款本息结清日止的复利，以所欠正常息2623.29元为基数，在《农户贷款借款合同》贷款执行利率基础上上浮50%计算；四、被告杨明刚、胡万恩对上述第一、二、三项确定的债务承担连带清偿责任；五、原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行有权在上述款项范围内对被告聂坤树提供抵押的位于重庆市江津区油溪镇的房屋进行折价或者对拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行的其他诉讼请求。如果被告聂坤树、杨明刚、胡万恩未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1264元，减半收取计632元，由被告聂坤树、杨明刚、胡万恩负担。此款原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行已预交，经其同意，由被告聂坤树、杨明刚、胡万恩在履行上述判决确定的义务时一并向其转付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  杨 茗二〇二〇年五月十五日法官助理  杨 晓书 记 员  熊芯晨