重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初1673号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，该支行行长。委托诉讼代理人：杨远祥，男，该公司员工。被告：薛坤萍，女，1970年7月29日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称农业银行璧山支行）与被告薛坤萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨远祥到庭参加诉讼，被告薛坤萍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告薛坤萍立即偿还借款本金143794.59元、利息2777.3元、罚息89.71元、复利66.74元（计算至2020年1月19日），合计146728.34元。2.判令被告薛坤萍偿还自2020年1月20日起至本金还清之日止的逾期利息和复利，其中逾期利息以本金143794.59元为基数，按年利率7.05%基础上浮50%即10.575%计算。复利以应还未还利息（包括正常利息和按上款计算可能产生的罚息）为基准，执行年利率7.05%基础上浮50%即10.575%计算。期间如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整次年1月1日起利率相应调整。3.判令原告对被告薛坤萍所有的位于璧山区XX街道XXXXX街XXX号X单元X-X（房屋产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）的抵押物拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。4.本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、邮递费、执行费、评估费、拍卖费等）。事实及理由：2011年6月2日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》。约定：借款金额240000元，借款用途为购买位于璧山区XX街道XXXXX街XXX号X单元X-X号房屋。借款期限为180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%执行。还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月。担保方式为抵押，以所购住房作抵押担保。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同签订后，原告如约向被告发放了贷款240000元，被告从2019年8月29日起，未给付贷款利息。截止2020年1月19日，欠原告借款本金143794.59元、利息2777.3元、罚息89.71元、复利66.74元，共计146728.34元。为维护原告合法权益，提起本案诉讼。被告薛坤萍未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。经审理查明：2011年5月10日，被告薛坤萍向原告农业银行璧山支行提交贷款申请表，申请贷款240000元。2011年6月2日，原告农行璧山支行（贷款人）与被告薛坤萍（借款人、抵押人）签订编号为55020520110039294的《个人购房担保借款合同》，该合同约定：原告向被告发放贷款240000元，用途为购买房产，借款期限从2011年9月29日起至2026年9月28日止，共计180个月。贷款利率为浮动利率，在基准利率基础上上浮20%。还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期借款发放日对应日。借款人用位于璧山区XX街道XXXXX街XXX号X单元X-X（房屋产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）为该笔借款提供抵押担保。抵押担保范围包括借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未按合同约定期限归还借款，贷款人有权计收罚息，罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%。未按合同约定期限归还借款期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人按规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。2011年6月2日，原、被告签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告薛坤萍以其所有的位于璧山区XX街道XXXXX街XXX号X单元X-X（房屋产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）为该笔借款提供抵押担保。此后，双方办理了抵押登记。2011年9月29日，原告农业银行璧山支行依照约定向被告薛坤萍发放了贷款240000元，借款凭证上载明，借款金额240000元，执行年利率8.46%（年利率），逾期利率12.69%（年利率），借款日期2011年9月29日，到期日2026年9月28日。借款期间，被告薛坤萍未按约偿还借款本息。2020年1月15日，原告农业银行璧山支行通过邮寄方式向被告薛坤萍发送《贷款提前到期通知书》，宣布编号为55020520110039294的《个人购房担保借款合同》项下贷款于2020年1月15日提前到期，要求被告薛坤萍立即归还结欠本金143794.59元及应收未收利息2877.35元（计至2020年1月15日）。另查明，截止2020年1月19日被告薛坤萍尚欠原告借款本金143794.59元，利息2777.3元、罚息89.71元、复利66.74元，合计146728.34元。上述事实，有当事人陈述、《中国农业银行个人房地产贷款申请表》《个人购房担保借款合同》《重庆市房地产抵押合同》、个人借款凭证、房地产权证、《贷款提前到期通知书》、快递查询信息、贷款基本信息等证据在案佐证，本院依法予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。本案原告农业银行璧山支行已依约向被告薛坤萍发放贷款240000元，而被告薛坤萍却未按约履行还款义务，已构成违约，按照约定原告有权宣布全部贷款提前到期。故原告农业银行璧山支行要求被告薛坤萍归还借款本金143794.59元合法有据，本院予以支持。关于原告农业银行璧山支行主张由薛坤萍偿还截止2020年1月19日止利息2777.3元、罚息89.71元、复利66.74元以及从2020年1月20日起至本息结清之日止的罚息和复利，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故2020年1月20日起的罚息应以尚欠借款本金为基数、复利以应付未付利息为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20%再上浮50%计算。关于原告农业银行璧山支行主张对抵押房产享有优先受偿权的问题，本院认为，被告薛坤萍自愿为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权已有效设立，故原告农业银行璧山支行主张要求在上述债权范围内优先受偿权合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告薛坤萍于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行归还借款本金143794.59元并支付截止2020年1月19日的利息2777.3元、罚息89.71元、复利66.74元；二、被告薛坤萍于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付从2020年1月20日起至还清时止的逾期利息和复利（其中逾期利息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20%再上浮50%计算）；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行有权在上述债权范围内对被告薛坤萍所提供抵押的位于重庆市璧山区XX街道XXXXX街XXX号X单元X-X（房屋产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1617.28元，由被告薛坤萍负担（限本判决生效后七日内向本院立案庭缴纳），原告预交的案件受理费1617.28元，待本判决生效后退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 汪书琦二〇二〇年五月二十九日法官助理 黄常凤书 记 员 邹曼凌