广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初13974号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地:广州市番禺区市桥街繁华路41号，统一社会信用代码9144010189143555X7。负责人：胡海，职务：行长。委托诉讼代理人：赖星允，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾银辉，广东金桥百信律师事务所实习律师。被告：朱卫波，男，1983年1月15日出生，汉族，住河北省邢台市桥西区。被告：范秀娟，女，1979年9月14日出生，汉族，住河北省邢台市桥西区。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告朱卫波、范秀娟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月31日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人赖星允到庭参加诉讼，被告朱卫波、范秀娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告朱卫波签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告朱卫波立即向原告支付住房抵押贷款的本金、利息（含罚息、复利）合计人民币525748.16元［其中本金513020.2元，拖欠利息12378.47元、拖欠本金罚息145.11元、拖欠利息复利204.38元（暂计至2019年8月8日）］，并从2019年8月9日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率水平上浮50%的利率计付罚息和复利；3.判令被告范秀娟对被告朱卫波的上述债务承担共同清偿责任；4.判令原告有权处理抵押物广东省佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园西苑听涛居二街12座201号房，并对其所得价款具有优先受偿权；5.判令两被告承担本案全部诉讼费用（含公告费用）。事实和理由：2017年4月1日，原告与被告朱卫波签订《个人住房（商业用房）借款合同》。该合同约定，被告朱卫波以其名下的广东省佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园西苑听涛居二街12座201房作为抵押，并办理了抵押登记，向原告贷款人民币56万元，用于支付购买上述房屋的买价，借款期限276个月，从2017年5月9日至2040年5月9日。借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同约定采用等额本金还款方式；被告不按照合同约定按时足额偿还借款本金或者其他应付款项，原告有权解除与被告的借贷关系。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。另，被告范秀娟是被告朱卫波的配偶，二人于2009年2月2日登记结婚，被告朱卫波向原告申请贷款时，上述抵押房产是两被告的共同财产，且被告范秀娟作为共有人在《个人贷款申请审批表》的“借款人配偶”及“抵押人配偶”处签名确认，声明本次贷款属于夫妻共同债务，并同意以涉诉房屋作为抵押物向原告申请贷款。被告范秀娟亦签署了《同意抵押声明》，承诺将广东省佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园西苑听涛居二街12座201房抵押给原告。签约后，原告依约向两被告指定的账户发放了贷款。后两被告停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，两被告仍未清偿，暂计至2019年8月8日止，被告朱卫波应归还已到期借款本息共计人民币20530.89元。原告认为，被告在履行合同中已违反了合同约定，并使原告不能实现合同目的。为维护自身的合法权益，原告依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国婚姻法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，向法院起诉。诉讼中，原告称被告偿还了部分欠款本金，故变更上述第2项诉讼请求为：判令被告朱卫波立即向原告支付住房抵押贷款的本金、利息（含罚息、复利）［其中本金508520.2元，拖欠利息27836.66元、拖欠本金罚息849.68元、拖欠利息复利1156.19元（暂计至2020年4月8日）］，并从2020年4月9日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率水平上浮50%的利率计付罚息和复利两被告无答辩，亦未在举证期内举证。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、《不动产登记证明》、个人贷款支付凭证、同意抵押声明、个人贷款申请审批表、拖欠明细清单表等证据以及结婚证复印件。两被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告提供的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年3月28日，被告朱卫波作为借款人向原告提交《个人贷款申请审批表》，申请个人再交易住房贷款，审批表载明借款人的配偶为范秀娟，并载明本次贷款申请属于夫妻共同债务，并非个人债务，本人已就本次贷款向配偶履行了告知义务并已经配偶同意。《个人贷款申请审批表》的借款人及抵押人处均有两被告签名。2017年4月1日，原告作为贷款人与被告朱卫波作为借款人、及抵押人签订编号为440531401-2022-20171967423的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定如下：本合同项下的借款金额为56万元，借款期限为276个月，即从2017年5月9日起至2040年5月9日止；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调5%，即年利率为4.655%；借款用途为用于购买位于佛山市顺德区北滘镇碧桂园居民委员会碧桂园西苑听涛居二街12座201号的房屋，房产成交价为85万元；还款方式为等额本金还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本金金额为2028.99元，利息逐期结算还清；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约；出现本合同规定的违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证；抵押财产清单载明：抵押财产为佛山市顺德区北滘镇碧桂园居民委员会碧桂园西苑听涛居二街12座201号的商用房，面积为60.3平方米、抵押财产价值为814050元，债权数额为56万元；抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；本抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门办理抵押财产登记手续；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权。2017年5月9日，原告向被告朱卫波发放贷款56万元。2017年4月11日，佛山市顺德区国土城建和水务局核发了编号为粤（2017）顺德区不动产证明第1317019608号《不动产登记证明》，载明证明权利为抵押权，权利人为中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，义务人为朱卫波，房屋坐落地址为佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园西苑听涛居二街12座201号，抵押方式为一般抵押，抵押物价值814050元，被担保主债权数额为56万元。被告朱卫波于2019年2月开始逾期还款，暂计至2020年4月8日，尚欠借款本金508520.2元、利息27836.66元、拖欠本金罚息849.68元和拖欠利息复利1156.19元。另查明：审理中，原告提交朱卫波与范秀娟的结婚证复印件证明其二人为夫妻关系，主张案涉贷款为夫妻共同债务，要求范秀娟对朱卫波的债务承担共同清偿责任。在本案审理过程中，本院依原告申请作出（2019）粤0113民初13974号民事裁定书，保全被告价值525748.16元的财产。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告朱卫波签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。原告依约履行放款义务，被告朱卫波亦应依约承担清偿借款本息的义务，被告朱卫波逾期未还本息，构成违约。现原告主张解除《个人住房（商业用房）借款合同》，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，《个人住房（商业用房）借款合同》的约定以及被告欠款情况，被告朱卫波应当向原告清偿借款本金508520.2元以及期内利息、罚息、复利［暂计至2020年4月8日，期内利息为27836.66元、罚息849.68元、复利1156.19元；自2020年4月9日起，期内利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不再计收复利］。关于原告主张被告范秀娟对被告朱卫波的上述债务承担共同清偿责任的问题。被告范秀娟在《个人贷款申请审批表》上签字确认案涉债务为夫妻共同债务，可见案涉债务系基于朱卫波、范秀娟夫妻双方共同意思表示。故原告主张被告范秀娟对被告朱卫波的上述债务承担共同清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。关于优先受偿权问题，被告朱卫波未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告朱卫波名下位于佛山市顺德区北滘镇碧桂园居民委员会碧桂园西苑听涛居二街12座201号房所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告朱卫波、范秀娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告朱卫波于2017年4月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告朱卫波应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金508520.2元以及期内利息、罚息、复利［暂计至2020年4月8日，期内利息为27836.66元、罚息849.68元、复利1156.19元；自2020年4月9日起，期内利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不再计收复利］；三、被告范秀娟对被告朱卫波上述第二项判项确定的债务承担连带清偿责任；四、如被告朱卫波、范秀娟不能清偿本判决第二项、第三项判项所确定的债务，原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告朱卫波名下位于佛山市顺德区北滘镇碧桂园居民委员会碧桂园西苑听涛居二街12座201号房的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9058元、财产保全费3148元，由被告朱卫波、范秀娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。（此页无正文）审 判 长  王薇薇人民陪审员  陈楚堆人民陪审员  黄侃娉二〇二〇年五月六日书 记 员  陈 瀚