福建省福鼎市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0982民初3497号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行，住所地福建省宁德市福鼎市桐城街道天湖社区玉龙北路346-352号。统一社会信用代码：91350982676519128H。 负责人刘振界，该支行行长。 委托诉讼代理人：林珊珊，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：颜伟，福建于飞律师事务所律师。 被告：马世杰，男，1993年7月24日出生，汉族，住福建省福鼎市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行（以下简称邮储银行福鼎支行）与被告马世杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭审理了本案。原告邮储银行福鼎支行的委托诉讼代理人颜伟到庭参加诉讼；被告马世杰经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行福鼎支行向本院提出诉讼请求：1.马世杰偿还邮储银行福鼎支行借款本金19,655.56元及截至2019年3月22日止的利息及复利合计2530.42元、违约金3530.71元，并继续支付逾期利息（自2019年10月11日起至欠款付清之日止，以欠款19655.56元为基数按年利率6%计算）；2.本案受理费由马世杰负担。事实与理由：2017年6月20日，马世杰与邮储银行福鼎支行签订《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，同时申明愿意遵守《中国邮政储蓄银行卡（个人卡）领用合约》的各项规则。该合约约定：如果被申请人未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。被申请人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，视为违约行为，除按照邮储银行福鼎支行规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。申请人因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由被申请人承担。马世杰于2018年8月开始未能足额偿还当期的应还欠款，其行为已经构成违约。其后马世杰连续多期逾期还款，至今未予足额偿还。经邮储银行福鼎支行多次催讨，马世杰仍拒不还款。截至2019年10月10日止，马世杰尚欠邮储银行福鼎支行本金19655.56元及截至2019年3月22日止的利息及复利合计2530.42元、违约金3530.71元。 马世杰未做答辩。 由于马世杰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交相应证据反驳福鼎邮储银行主张的事实，视为自愿放弃诉讼权利。福鼎邮储银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认为其提供的证据具备证据的客观性、合法性和关联性，可以作为定案依据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年6月20日，马世杰作为乙方向甲方中国邮政储蓄银行申请信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，同时马世杰声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》，该合约第三条利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。…5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。…7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5％支付滞纳金。 马世杰激活了卡号为62×××80的信用卡并开始使用，截至2019年10月10日，马世杰尚欠信用卡本金19655.56元及截至2019年3月22日止的利息及复利合计2530.42元。为此，邮储银行福鼎支行于2019年11月4日诉至本院。 另查明，2017年7月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》其中第二条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 本院认为，邮储银行福鼎支行与马世杰之间形成的银行卡服务合同关系，确系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、法规，应属有效民事合同关系。双方均应按照合同约定履行各自义务。马世杰未在还款期限内偿还所使用的银行款项，构成违约，应承担违约责任。现邮储银行福鼎支行要求马世杰偿还透支本金、利息，符合合同约定与法律规定，故邮储银行福鼎支行要求马世杰偿还透支本金19,655.56元及截至2019年3月22日止的利息、复利合计2530.42元的诉讼请求，本院予以支持。邮储银行福鼎支行要求马世杰按年利率6%继续支付自起诉之日即2019年10月11日始至实际还款之日止的逾期利息，属于其自愿处分其权益的行为，未损害马世杰的权益，亦符合法律规定，本院予以支持。本案中，2017年6月20日马世杰在邮储银行福鼎支行申请办理信用卡，签订的信用卡领用合约中第三条约定马世杰在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5％支付滞纳金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，滞纳金应予取消，邮储银行福鼎支行应与马世杰通过协议约定是否收取违约金，但邮储银行福鼎支行未能提供证据证明双方就违约金已经达成合意，邮储银行福鼎支行辩称已经公告将滞纳金变更为违约金的理由不能成立，故邮储银行福鼎支行请求马世杰支付违约金缺乏事实和法律依据，本院不予支持。马世杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告马世杰应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行透支本金19,655.56元及截至2019年3月22日止的利息、复利合计2530.42元，并继续支付自2019年10月11日起至欠款付清之日止以透支本金19,655.56元为基数按年利率6%计算的逾期利息。 二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费443元，由被告马世杰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院。 审 判 长  丁丽雪 人民陪审员  陈 政 人民陪审员  胡瑞海 二〇二〇年五月六日 书 记 员  陈 莉 附相关法律、法规、司法解释申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 官方微信官方微博