广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初1546号原告：潮州农村商业银行股份有限公司，住所地潮州市湘桥区*******。法定代表人：杜文，该公司董事长。委托诉讼代理人：孙丽珊，该公司职员。委托诉讼代理人：李志鹏，该公司职员。被告：廖声光，男，汉族，1966年6月16日出生，住潮州市湘桥区***************，公民身份号码440************717。被告：刘玉珍，女，汉族，1963年6月14日出生，住潮州市湘桥区***************，公民身份号码440************722。原告潮州农村商业银行股份有限公司（下称“潮州农商银行”）诉被告廖声光、刘玉珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月26日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年3月23日公开开庭进行了审理，原告潮州农商银行的委托诉讼代理人孙丽珊到庭参加诉讼，被告廖声光、刘玉珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告潮州农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖声光、刘玉珍共同付还原告借款本金261000元、利息10435.65元（利息暂计至2019年10月20日止，2019年10月21日起至还款之日止按合同约定的逾期还款年利率15.66%另计）；2.判令原告对被告廖声光所提供的抵押物即位于潮州市开元路E3区******的房地产（权证号码列粤房地证字第C5311350号）在最高限额350000元的范围内享有优先受偿权；3.判令被告刘玉珍对被告廖声光的上述债务承担连带清偿责任；4.诉讼费由被告廖声光、刘玉珍承担。事实和理由：2014年12月9日,原潮州市区**信用合作联社意溪信用社（下称“原农信社意溪信用社”）与廖声光签订《最高限额抵押担保合同》（编号101***********406号），约定廖声光自愿以位于潮州市开元路E3区******的房地产（权证号码列粤房地证字第C5311350号）作为抵押物，为廖声光自2014年12月9日起至2019年12月8日止，在原农信社意溪信用社处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额350000元提供抵押担保。抵押担保范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用，具体内容详见《最高额抵押担保合同》，该担保合同于2014年12月11日进行了抵押登记。2016年12月26日，廖声光、刘玉珍出具《同意抵押声明书》，同意将以上房产作为借款人廖声光在原农信社意溪信用社借款300000元的抵押物，双方都在声明书上签名盖章。2016年12月28日，原农信社意溪信用社与被告廖声光签订《借款合同》（编号100***********653号），主要约定被告廖声光在原农信社意溪信用社借款300000元，期限自2016年12月28日至2018年12月27日，在此期间和最高额贷款余额内，被告廖声光通过自助贷款方式，循环使用贷款，年利率为10.44%，贷款逾期的罚息利率为本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即年利率为15.66%，自助借款方式指甲方以本人银行卡账号800***********617作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在原告提供的业务平台实施操作，完成借款及还款。采用自助借款方式，被告廖声光无须逐笔签订借款合同；每笔借款及还款的金额以原告形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力，详见《借款合同》。同日，原农信社意溪信用社与被告刘玉珍签订《保证合同》（编号101***********406-1号），约定被告刘玉珍为被告廖声光在原农信社意溪信用社借款提供连带责任保证担保。合同签订后，被告廖声光于2016年12月28日通过自助方式完成借款300000元的放款手续，贷款期限内，被告廖声光能按时归还利息，届满后被告廖声光归还本金39000元后，拒不归还积欠剩余贷款本金及利息，截至2019年10月20日，被告廖声光积欠贷款本金为261000元、利息为10435.65元。经查，被告刘玉珍系被告廖声光之妻，被告刘玉珍对该债务的情况也知悉，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，被告刘玉珍应对被告廖声光的上述债务承担共同清偿责任。根据《关于潮州农村商业银行股份有限公司开业的批复》[粤银保监复（2019）497号]，潮州农商银行开业，原农信社已依法被解散，其债权债务、财产、劳动关系等均由新成立的潮州农商银行承继。原农信社意溪信用社系原农信社下属分支机构，其债权债务、财产、劳动关系等也均由新成立的潮州农商银行承继。故此，本案以潮州农商银行作为原告提起诉讼。为保护合法权益，切实保证信贷资产安全，维护金融秩序，现提起诉讼，请求根据事实和法律作出裁决，并准如原告所请。原告潮州农商银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．原告潮州农商银行营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、银监批复。证明原告诉讼主体资格。2．被告廖声光、刘玉珍身份证、结婚证复印件。证明涉案两被告诉讼主体资格。3．最高额抵押担保合同[101***********406号]、房地产权证（粤房地证字第C5311350号）、他项权证（粤房他登字第201402003号）。证明被告廖声光提供抵押物为其在原农信社意溪信用社借款提供抵押及登记的情况。4．无折转账放款凭证、借款合同（编号100***********653号）、保证合同（编号101***********406-1号）、积欠利息情况表。证明被告廖声光在原农信社意溪信用社借款300000元，由被告廖声光、刘玉珍共有房地产提供抵押担保，由刘玉珍提供保证担保，及借款期限届满后该笔借款积欠利息的情况。5．贷款逾期催收资料、金融业务收入凭证。证明原农信社意溪信用社向被告主张债权的事实。6.结婚登记审查处理表。证明两被告的夫妻关系。被告廖声光、刘玉珍没有提供答辩状，也没有提供证据。被告廖声光、刘玉珍没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告潮州农商银行提供的证据予以确认。经审理查明：2014年12月9日,原农信社意溪信用社与廖声光签订《最高额抵押担保合同》（编号101***********406号），约定抵押人廖声光为确保抵押权人原农信社意溪信用社与其按本合同第一条约定的期间及最高额签订的一系列债权债务合同（主合同）的履行，自愿为其履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保；其自愿为其自2014年12月9日起至2019年12月8日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合350000元以本合同所约定的抵押物提供抵押担保；抵押担保范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、旅差费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等；抵押物为廖声光位于潮州市开元路E3区******的房地产（权证号码列粤房地证字第C5311350号）等内容，刘玉珍在上述合同所附的《抵押物清单》上签名并印捺指纹予以确认。上述抵押物于2014年12月11日在潮州市房地产管理局办理了最高额抵押登记，粤房地他项权证列潮房他登字第201402003号。2016年12月26日，廖声光向原农信社意溪信用社出具《同意抵押声明书》，声明其将其位于潮州市开元路E3区******的房地产（权证号码列粤房地证字第C5311350号）作为其向原农信社意溪信用社借款300000元的抵押担保，刘玉珍在上述《同意抵押声明书》上以财产共有人的名义签名并印捺指纹予以确认。2016年12月28日，原农信社意溪信用社与廖声光签订《借款合同》（编号100***********653号），约定贷款人原农信社意溪信用社授予借款人廖声光在2016年12月28日至2018年12月27日内使用最高额贷款额度300000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，在此期间和最高贷款余额内，借款人通过自助借款方式循环使用借款，自助借款方式指借款人以本人银行卡账号800***********617作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台实施操作，完成借款及还款，采用自助借款方式，廖声光无须逐笔签订借款合同，每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款执行年利率10.44%直至借款到期日；借款人未按本合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起直至本息清偿之日止按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率在合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息；廖声光愿为其按本合同上述借款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为300000元；本合同有效期内，发生借款人连续三期、累计六次未及时归还利息等事项时，贷款人有权停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款，行使抵（质）押权和要求保证人承担保证责任；本借款合同项下借款于（以）2014年12月9日签订并经潮州市房地产管理局登记的最高额抵押担保合同编号为101***********406中所约定的财产作为抵押担保物等内容。2016年12月28日，原农信社意溪信用社与刘玉珍签订《保证合同》（编号101***********406-1），约定保证人刘玉珍应债务人廖声光的要求，为确保债权人原农信社意溪信用社与债务人签订的编号为100***********653号的《借款合同》（主合同）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证方式为不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、旅差费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止等内容。原农信社意溪信用社依约于2016年12月28日向廖声光发放了贷款300000元，廖声光借款后付还了原农信社意溪信用社借款本金39000元及利息90306.00元，其余借款本金261000元及应计利息没有依约付还原农信社意溪信用社（应计利息计至2019年10月20日为10435.65元，此后另计）。另查明：廖声光与刘玉珍于1989年4月26日登记结婚，系夫妻关系。依据中国银保监会广东监管局粤银保监复（2019）497号文件——《关于潮州农村商业银行股份有限公司开业的批复》，潮州农商银行于2019年6月21日成立，潮州农商银行开业之时，原农信社解散，其债权债务、财产、劳动关系等均由潮州农商银行承继。本院认为：廖声光向原农信社意溪信用社借款，双方签订了《借款合同》（编号100***********653号），借款合同合法、有效，依法应受法律保护。借款合同签订后，原农信社意溪信用社依约发放贷款，廖声光借款后没有依约付还原农信社意溪信用社借款本、息，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，廖声光所欠的借款本金261000元及应计利息应予付还原农信社意溪信用社[应计利息计至2019年10月20日为10435.65元，此后应计利息以尚欠借款本金261000元为基数按《借款合同》（编号100***********653号）中约定的逾期年利率15.66%另计]。由于潮州农商银行于2019年6月21日成立，潮州农商银行开业之时，原农信社解散，其债权债务由潮州农商银行承继，因此潮州农商银行请求廖声光付还借款本息，应予支持。廖声光与刘玉珍于1989年4月26日登记结婚，系夫妻关系，刘玉珍为廖声光向原农信社意溪信用社借款提供担保而与原农信社意溪信用社签订了《保证合同》（编号101***********406-1号），及在原农信社意溪信用社与廖声光所签订的《最高额抵押担保合同》（编号101***********406号）所附的《抵押物清单》上签名并印捺指纹予以确认，及在廖声光出具给原农信社意溪信用社的《同意抵押声明书》上以财产共有人的名义签名并印捺指纹，上述事实表明廖声光向原农信社意溪信用社借款出于廖声光、刘玉珍夫妻的双方共同意思表示，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案债务应当认定为廖声光、刘玉珍夫妻共同债务，刘玉珍应当对廖声光以个人名义所负的本案债务承担共同清偿责任。潮州农商银行另再请求刘玉珍对廖声光的债务承担连带清偿责任属重复请求，本院不予支持。廖声光为其向原农信社意溪信用社借款提供最高额抵押担保，并与原农信社意溪信用社签订了《最高额抵押担保合同》（编号101***********406号），设定担保责任的最高本金余额为350000元，抵押物为廖声光位于潮州市开元路E3区******的房地产（权证号码列粤房地证字第C5311350号），并依法办理了最高额抵押登记，抵押担保合同合法、有效，依法应受法律保护。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，在廖声光不履行债务时，潮州农商银行有权依法在最高本金余额350000元的范围内以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告廖声光、刘玉珍应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告潮州农村商业银行股份有限公司借款本金261000元及应计利息[利息计至2019年10月20日为10435.65元，此后利息以尚欠借款本金261000元为基数按《借款合同》（编号100***********653号）中约定的逾期年利率15.66%另计]；二、原告潮州农村商业银行股份有限公司对被告廖声光提供抵押担保的位于潮州市开元路E3区******的房地产（权证号码列粤房地证字第C5311350号）的处置所得在最高本金余额350000元范围内享有优先受偿权；三、驳回原告潮州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5729元，由被告廖声光、刘玉珍负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李雪敏人民陪审员  黄红漩二〇二〇年五月二十一日书 记 员  陈少敏