甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初8325号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行。负责人：楚华彬。委托诉讼代理人：朱世龙。委托诉讼代理人：朱贺南。被告：王焯。委托诉讼代理人：刘华。被告：兰州金驰汽车销售服务有限公司。法定代表人：裴毅平。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行（以下简称“邮储银行兰州市分行”）诉被告王焯、兰州金驰汽车销售服务有限公司（以下简称“金驰公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月29日立案后，依法适用普通程序于2020年3月25日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱世龙、朱贺南，被告王焯委托诉讼代理人刘华到庭参加诉讼，被告金驰公司经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案经合议庭评议现本案已审理终结。原告邮蓄银行公司兰州市分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王焯偿还原告借款本金人民币297779.45元，利息人民币51598.64元。（利息计算至2019年5月30日）之后利息按照合同约定利率标准计算至本息清偿完毕之日止；律师代理费16680元；2、请求判令被告金驰公司对上述费用承担连带清偿责任；3、请求判令原告对拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；4、请求判令被告承担本案的诉讼费、保全费、差旅费、拍卖费等现实债权的全部费用。事实与理由：2015年8月21日，原告与被告王焯、金驰公司签订《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定，被告王焯向原告借款人民币770000元，期限36个月，自2015年8月21日至2018年8月21日，借款年利率为7.35%，逾期利率为11.025%，还款方式为按月等额本息还款。合同约定罚息利率按约定的利率基础上加收50%。担保方式为抵押加保证组合担保，被告王焯同意以本次购买的汽车作为抵押物担保《个人购房／购车借款及担保合同》项下贷款，金驰公司同意作为保证人担保《个人购房／购车借款及担保合同》项下贷款，保证方式为连带责任保证，保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。同日，原告与被告签订了合同编号：6200018ｌｌ150××××5671的《个人购房／购车借款及担保合同》，后办理了抵押登记，制作了抵押物清单。被告金驰公司出具了《担保函》。合同签订后，原告如约向被告王焯发放了贷款，合同到期后，经原告多次催收，被告王焯未按月履行还本付息的义务，截止2019年5月30日，被告王焯尚有本金人民币297779.45元，利息人民币51598.64元未偿还。被告王焯未按时还本付息已经构成违约，根据《个人购房／购车借款及担保合同》的约定，被告金驰公司应当对被告王焯应付的债务承担连带偿还责任。为维护自身合法权益，原告诉至本院。被告王焯辩称：1、贷款申请表等表格是银行工作人员找其在表格上签字，办理的银行卡一直由金驰公司持有，其也不知道银行卡密码；2、其于2016年6月7日已将借款本金及利息全部存入还款账户，归还了全部借款，原告不应向其在主张债权。金驰公司未到庭参加诉讼，亦未提出书面答辩意见。原告邮储银行兰州市分行向并法庭提交了如下证据：1、被告身份证明；2、购车协议、收据、车辆登记及抵押登记限时承诺书；3、个人消费贷款审查业务审批表、《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：620001811150××××5671）、个人贷款放款单、（手工）借据、放款通知单、个人贷款受托支付凭证；4、抵押物清单、机动车注册登记信息表；5、银行本息计算表及银行还款明细；6、委托代理合同、代理费发票和代理费支付凭证。被告王焯向并法庭提交了如下证据：1、还款明细截图；2、一本通／绿卡分户账查询（司法）2015年8月5日至2017年12月21日交易明细3、证人周某证人证言及身份证复印件。金驰公司经未向法庭提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月8日，被告金驰公司与王焯签订《购车协议》，约定王焯向金驰公司购买Ｊｅｅｐ大切诺基汽车一辆，价格为110万元，其中向原告邮储银行兰州市分行贷款77万元。同日，被告王焯向原告申请个人消费贷款，经原告审查后，同年8月21日，原告邮储银行兰州市分行（贷款人）与被告王焯（借款人）、被告金驰公司（保证人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》一份，合同约定：原告向被告王焯提供贷款77万元用于购买自用车（ＪＥＥＰ大切诺基），贷款期限为36个月，自2015年8月21日至2018年8月21日；贷款利率为7.35%（以中国人民银行公布的同期同档次基准利率基础上浮40%），逾期利率为11.025%；罚息利率在约定利率的基础上加收50%；还款方式为按月等额本息还款；合同项下担保方式为抵押加保证组合担保。在借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，或贷款到期（包括宣布提前到期）借款人未予清偿时，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。被告金驰公司同意为被告王焯的上述贷款承担连带责任保证；对合同项下全部本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。合同签订当日，原告依约向被告王焯发放贷款77万元。2015年10月23日，原告与被告王焯就其购买的车牌号为甘Ｍ×××××ＪＥＥＰ大切诺基作为抵押车辆（发动机号：ＦＣ774015;车架号：ＩＣ4ＲＪＦＢＭ3ＦＣ774015），在庆阳市车辆管理所办理了抵押登记，登记证书编号为：620004740981。被告王焯在发放贷款后偿还部分贷款本息，但自2017年12月21日开始未能向原告偿还贷款本息，截止原告起诉之日，已连续17个月未能偿还贷款本息，尚有本金297779.45元，利息51598.64元未偿还。原告为实现该笔债权向本院提起诉讼，并与甘肃中立源律师事务所签订委托代理合同委托该所律师代理本案诉讼，向甘肃中立源律师事务所支付律师费16680元。本院认为，原告与二被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是当事人之间的真实意思表示，亦是对民事法律关系的确认，不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效。合法有效的合同应受法律保护。原告在借款合同签订后，已依约履行了放款义务，被告王焯在收到贷款后应按合同约定履行还款付息义务。但被告王焯自2017年12月21日后未向原告按约足额偿还贷款本息。故应对造成本诉之争承担全部过错责任。庭审中，被告王焯称原告提供的个人消费贷款申请表，是银行工作人员找其签字。银行卡一直由金驰公司持有，其向该银行卡内存入全部借款剩余款项，已履行了还款义务，现其不再承担还本付息义务。本院认为，被告王焯系完全民事行为能力人，理解其签字行为的法律意义，签名即表示理解、遵守相关银行卡使用业务章程，受相关条款约束并承受相应的风险，故被告王焯应对其民事行为的法律后果承担完全的民事责任。同时，根据银行卡管理规定，银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。被告王焯将该卡交付给他人持有并使用，属王焯和他人之间构成新的法律关系，对此王焯可另行主张，但不能作为其不偿还原告贷款及利息的理由。被告王焯主张曾于2017年12月21日前在还款账户存入足额还款款项，经查原告邮储银行兰州市分行并未就未到期贷款款项予以扣划。双方在合同中约定的贷款期限为2015年8月21日至2018年8月21日，现合同期限已届满，依据合同约定贷款人有权要求借款人立即清偿全部剩余贷款本息。故对原告要求被告王焯立即偿还借款本金、利息的诉请，本院予以支持。关于原告要求对被告王焯抵押的车牌号为甘Ｍ×××××的ＪＥＥＰ大切诺基汽车经评估、拍卖、变卖并就所得价款享有优先受偿权诉请。根据合同第二十二条约定，被告逾期未足额偿还贷款时，原告有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权费用后以所得价款优先受偿。故原告对涉案抵押车辆拍卖、变卖所得价款在抵押财产价值范围内享有优先受偿权。关于原告诉请被告金驰公司对被告王焯的上述债务承担连带保证责任的诉讼请求。因被告金驰公司作为保证人与原告签订了保证合同，约定为被告王焯的上述贷款本息及其他费用承担连带责任保证，该保证亦未超过保证合同约定的保证期间，故被告金驰公司应对被告王焯的上述债务承担连带责任保证。对原告该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张由被告承担律师代理费16680元的诉讼请求，合同中双方对于律师费的承担已有约定，且与原告提交的委托代理合同、代理费付款凭证、增值税专用发票相互印证，可以证明原告实际支付了律师代理费16680元，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条，第六十条第一款，第一百零七条，第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告王焯于判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行偿还借款本金297779.45元及截止2019年5月30日的利息、罚息51598.64元，2019年5月31日起的利息、罚息以本金297779.45元为基数按年利率11.025%计算至本息清偿时止；二、被告王焯于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行支付律师费16680元；三、被告兰州金驰汽车销售服务有限公司对被告王焯的上述一、二项债务承担连带清偿责任；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行对被告王焯抵押的车牌号为甘Ｍ×××××的ＪＥＥＰ大切诺基汽车（发动机号：ＦＣ774015;车架号：ＩＣ4ＲＪＦＢＭ3ＦＣ774015）评估、拍卖、变卖所得价款优先受偿。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费3395元，由被告王焯、兰州金驰汽车销售服务有限公司共同承担。于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  齐春晖人民陪审员  刘 艳人民陪审员  贾文杰二〇二〇年五月二十七日书 记 员  田 毅