广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初12088号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：范俊杰，系广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范爱玲，系广东德法理律师事务所律师。被告：刘燕，女，1997年5月1日出生，汉族，住湖南省衡阳县。被告：欧阳竹英，女，1973年12月10日出生，汉族，住湖南省衡阳县。被告：刘传松，男，1973年2月12日出生，汉族，住湖南省衡阳县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告刘燕、欧阳竹英、刘传松金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人范俊杰到庭参加诉讼，被告刘燕、欧阳竹英、刘传松经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘燕、欧阳竹英支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2019年8月9日共计124101.38元（其中本金102500元、手续费20999.83元、利息141.74元、还款违约金459.81元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%收取，利息及还款违约金均计算至欠款清偿之日止；2.判令原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｙ×××××的小汽车）享有优先受偿权；3.判令被告刘传松对被告欧阳竹英的债务承担共同还款责任；4.判令全部被告支付本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年9月29日，原告和被告刘燕、欧阳竹英签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定被告以信用卡（卡号：62×××64）为媒介向原告借款150000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及还款违约金（自2017年1月起滞纳金更名为还款违约金）的计算方法。被告刘燕、欧阳竹英领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2019年8月9日共欠本金手续费、利息、还款违约金等共计124101.38元。原告与被告刘燕于同日又签订了《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定被告刘燕以其所购的粤Ｙ×××××的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向被告刘燕、欧阳竹英支付了借款，但被告刘燕、欧阳竹英未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告刘燕、欧阳竹英主张一次性收回所有欠款，根据抵押合同的约定，若被告不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。被告欧阳竹英在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，这些材料证明在借款时被告刘传松与被告欧阳竹英为夫妻关系。如此，被告欧阳竹英所负的还款责任为夫妻共同责任，应由双方共同承担偿还全部借款本息、还款违约金的还款责任。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务，为此，原告特向法院提起诉讼。被告刘燕、欧阳竹英、刘传松无答辩，亦未在举证期限内举证。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了信用卡分期业务申请表、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、中国银行信用卡个人申请表及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》、机动车登记证书、户口本、借款借据、信用卡未还款查询单、信用卡交易查询清单、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、《证明》等证据，并于庭审出示了除信用卡分期业务申请表、《证明》、户口本之外的证据原件。本院依法组织当事人质证，被告刘燕、欧阳竹英、刘传松经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告中国银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告中国银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月29日，中国银行番禺支行作为贷款人，刘燕、欧阳竹英作为借款人，双方签订了编号为2017年JPYQF字2673号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：本合同约定信用卡品种为普卡，卡号为62×××64；本合同项下分期额度为人民币150000元；本合同项下分期额度有效期为60月，自本协议生效日起算；本合同项下的信用卡分期额度用途为借款人支付其购买英菲尼迪Q50L2.0T悦享版汽车的款项。本合同项下分期手续费费率是使用分期额度（以下简称使用额度）的20%，分期手续费计算方式为使用额度×分期手续费费率，为人民币30000元；分期手续费的扣收方式为分期扣收，手续费将在分期期限内于每个账单日进行扣账；贷款人在收取借款人手续费后，因借款人原因分期业务提前结清、基础交易项下发生争议等的，手续费均不予以退还；本合同项下专项分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法正处期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；借款人保证在本协议项下信用卡账户每期到期还款日前存入并优先偿还当期专项分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金；对于依据本合同发生的借款人对贷款人的全部债务，双方同意借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保；借款人应在本合同签署后45日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记；等等。上述《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务；协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；借款人未按期归还贷款本金及手续费的，贷款人有权要求借款人限期纠正其违约行为；有权宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期；有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；有权依法及本合同的约定对抵押物行使抵押权；有权要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；等等。上述《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》第三条利息和收费条款约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从银行非现金透支交易记账日至银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+当前最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100％），持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5％]。持卡人使用信用卡发生的各种收付款由银行记入持卡人信用卡账户。银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年利率约为19.9％），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。同日，中国银行番禺支行作为抵押权人，刘燕作为抵押人，双方签订了合同编号为2017年DPYQF字2673号《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定：为了担保抵押权人与债务人刘燕、欧阳竹英之间签署的编号为2017年JPYQF字2673号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（以下称主合同）项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附“抵押物清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押。主债权及其发生的期间为自上述主合同最早生效之日起，至主合同及其修订或补充所规定的额度有效期最晚届满之日止。本合同所担保债权之最高本金余额为150000元；主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复息、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后45日内，抵押人与抵押权人引导有关登记部门办理抵押登记手续。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同约定的最高额内就抵押物优先受偿。合同后附《抵押物清单》载明：抵押物名称为英菲尼迪Q50L2.0T，发动机号为E083629A，车辆识别代码/车架号为LGBW1PE08HR053408，所在地佛山，所有权人为刘燕。2017年10月25日，粤Ｙ×××××英菲尼迪牌小型轿车（车辆型号为DFL7205ASL2，车辆识别代号/车架号为LGBW1PE08HR053408，发动机号为E083629A）在广东省佛山市公安局交通警察支队办理抵押登记，抵押权人为中国银行番禺支行。2017年10月10日，中国银行番禺支行出具了借款借据，并由刘燕、欧阳竹英签名确认，借款金额为150000元，借款期限为5年，期数为60期，借款用途为购车，手续费为20%。2017年10月13日，中国银行番禺支行依约向刘燕、欧阳竹英的指定账户发放了贷款150000元。上述贷款发放后，刘燕、欧阳竹英未能依约还款。中国银行番禺支行提供的欠款情况表、信用卡查询清单显示，截至2019年8月9日，刘燕、欧阳竹英、尚欠该行借款本金102500元、手续费20999.83元、利息141.74元、还款违约金459.81元。庭审中，中国银行番禺支行陈述欧阳竹英与刘燕共同向原告申请借款用于购车，该车辆主要是用于家庭生活，案涉借款发生在欧阳竹英与刘传松婚姻关系存续期间，因此认为刘传松应对欧阳竹英的案涉债务承担共同还款责任。在本案审理过程中，中国银行番禺支行申请财产保全，要求保全刘燕、欧阳竹英、刘传松价值124101.38元的财产，并提供了相应担保。本院对中国银行番禺支行的申请予以准许，并依法查封了刘燕、欧阳竹英、刘传松相应价值的财产（具体以本院协助执行通知书所列财产为准）。本院认为，中国银行番禺支行与刘燕、欧阳竹英签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约向刘燕、欧阳竹英发放贷款后，刘燕、欧阳竹英应依约履行还款义务。刘燕、欧阳竹英未依约还款，已构成违约。中国银行番禺支行要求刘燕、欧阳竹英提前偿还全部借款，符合双方的约定，本院予以支持。对中国银行番禺支行提交的欠款情况表，刘燕、欧阳竹英未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，刘燕、欧阳竹英应向中国银行番禺支行偿还借款本金102500元、手续费20999.83元，以及利息、还款违约金。截至2019年8月9日利息为141.74元，还款违约金为459.81元，自2019年8月10日起利息、还款违约金按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止。就本案借款，刘燕自愿以其名下粤Ｙ×××××英菲尼迪牌小型轿车（车辆型号为DFL7205ASL2，车辆识别代号/车架号为LGBW1PE08HR053408，发动机号为E083629A）提供抵押担保，并已办理抵押登记，中国银行番禺支行享有的抵押权依法有效成立，故中国银行番禺支行要求对该车辆处置所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。中国银行番禺支行认为涉案借款发生在欧阳竹英与刘传松夫妻关系存续期间，且该借款所购车辆系用于家庭生活，据此要求确认涉案债务为欧阳竹英与刘传松的夫妻共同债务，并要求刘传松承担共同还款责任的请求，因与本案的借款合同关系不属同一法律关系，在本案中不予调处。刘燕、欧阳竹英、刘传松经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘燕、欧阳竹英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金102500元、手续费20999.83元以及利息、还款违约金（截至2019年8月9日利息为141.74元，还款违约金为459.81元，自2019年8月10日起利息、还款违约金按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止）。二、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行有权依法以被告刘燕提供的抵押物（机动车登记编号为粤Ｙ×××××的英菲尼迪牌小型轿车）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费3923元（包括受理费2782元、财产保全申请费1141元），由被告刘燕、欧阳竹英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  何蕴华人民陪审员  黄英启二〇二〇年五月十八日书 记 员  梁玉华