湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初1981号原告：长沙农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省长沙市天心区芙蓉南路一段439号。法定代表人：胡善良，董事长。委托诉讼代理人:卢健秋,湖南恒昌律师事务所律师。委托诉讼代理人:段妙红，湖南恒昌律师事务所律师。被告：程知任，男，1981年2月1日出生，汉族，住长沙市芙蓉区。被告：周琴，女，1979年2月4日出生，瑶族，住湖南省辰溪县。原告长沙农村商业银行股份有限公司（以下简称长沙农商行）诉被告罗仕平信用卡纠纷一案，本院2020年3月11日受理后，依法适用简易程序由审判员史毅独任审判，于2020年4月27日公开开庭进行了审理。原告长沙农商行委托诉讼代理人卢健秋到庭参加了诉讼，被告程知任、被告周琴经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审判，现已审理终结。原告长沙农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告程知任立即归还原告截止2019年11月12日个人信用卡欠款27124.96元（其中借款本金19953.41元，利息4546.12元，违约金2625.43元），此后利息与相关费用按《福祥贷记卡领用合约》约定的计算方式算至清偿日止,最终欠款以归还当日实际结算金额为准；2、判令被告周琴对上述债务承担连带清偿责任；3、判令两被告承担本案全部诉讼费用、保全费、公告费等相关费用。事实及理由：程知任在原告处申办了一张信用卡，授信额度50000元。周琴签署了《共同债务人承诺书》，承诺为程知任上述债务承担连带清偿责任。截至2019年11月12日，程知任陆续透支27124.96元未归还，且未按约定履行其还本付息的义务，其行为已构成违约，经原告多次催讨无果，已经损害了原告的合法权益。被告程知任、被告周琴未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2015年10月15日，程知任（乙方）填写《福祥贷记卡申请表》，向原告（甲方）申领信用卡，并承诺遵守《福祥贷记卡领用合约》的各项规则，申请表包含了申请要求、个人基本资料、账单寄送地址等内容。申请表所附的《共同债务人承诺书》载明：周琴（共同债务人）向原告申请福祥贷记卡授信50000元，期限三年，经协商一致，推荐陈知任作为代表人办理福祥贷记卡授信申请手续。陈知任使用福祥贷记卡形成的透支系陈知任和周琴的共同债务，陈知任和周琴作为共同债务人自愿对福祥贷记卡的透支承担连带清偿责任。两被告均在该承诺书上签名捺印。申请表背面的《福祥贷记卡领用合约》主要约定：一、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息。未能按期偿还最低还款额（记账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元；二、乙方预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；三、利息按日利率万分之五收取，按月计收复利；四、还款先后顺序为：上期有欠款的，先还上期，再还本期。逾期1~90天（含）的，按照先应收利息、各项费用、后预借现金本金、消费本金的顺序进行还款。逾期91天（含）以上的，按照先预借现金本金、消费本金、后应收利息、各项费用的顺序进行还款。原告审核后向程知任发放账号为62×××01、授信额度为50000元的信用卡一张。根据原告提交的交易流水中载明内容，账单日（即对程知任当期透支金额及利息进行结算的日期）为每月15日，到期还款日为账单日后第25日。原告于每月账单日次日向被告发送电子账单要求还款，并列明当期的最低还款额【计算公式为：最低还款额＝信用额度内消费交易透支的10%＋超过限额部分非现金交易的100%＋现金交易（取现）透支的100%＋本期利息费用（年费、挂失费、利息、违约金和各类手续费）＋上月最低还款额未还部分）】。后程知任使用该卡累计透支消费123笔共计2017970.83元，最后一次使用为2018年10月10日透支10200元，该次透支的应还款日期为2018年11月9日。使用期间程知任归还过部分借款，最后一次于2018年11月8日还款30000元。截至2019年11月12日，程知任共拖欠原告透支借款本金19953.41元，利息4546.12元，违约金2625.43元。以上事实，有原告提交的《福祥贷记卡申请表》、《福祥贷记卡领用合约》、交易流水、余额构成表等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，程知任向原告申领信用卡并同意遵守原告提供的《福祥贷记卡领用合约》，原告经审核后发放了信用卡，双方借款合同关系成立，合法有效。原告依约提供了信用卡额度，程知任透支款项后未能依约按时足额还本付息，至今尚欠信用卡借款本金19953.41元，其行为已构成违约，应承担归还借款本金并偿付利息、违约金的违约责任；关于利息及违约金，原告主张按日利率万分之五收取利息，并计算复利，同时按每月最低还款额未还部分的5%收取违约金。上述标准显著过高，超出原告实际损失，故本院酌情将违约金及利息合并调整为自程知任最后一期的逾期还款日即2018年11月10日起至全部借款本金清偿完毕之日止，按每日万分之五的标准计算。对原告超出该范围的诉讼请求，本院不予支持。周琴签署《共同债务人承诺书》，确认程知任因透支涉案信用卡形成的债务为双方共同债务，并自愿承担连带清偿责任，故对原告要求其就程知任的前述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。两被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃就本案进行抗辩，应自行承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零二条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告程知任于本判决生效之日起十日内向原告长沙农村商业银行股份有限公司支付借款本金19953.41元；二、由被告程知任偿付原告长沙农村商业银行股份有限公司上述欠款本金的利息和违约金（利息及违约金合并按每日万分之五的标准，以实欠本金为基数，自2018年11月10日起计算至全部借款本金清偿完毕之日止）；上述第一、二项判决中所确定的款项，按照先本后息的方式予以扣除；三、就上述第一、二项判决确定的债务，由被告周琴承担连带清偿责任；四、驳回原告长沙农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如被告程知任、被告周琴未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费478元，减半收取239元，由被告程知任、被告周琴共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  史毅二〇二〇年五月二十二日法官助理王悦书记员李搴相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零二条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。