安徽省阜阳市颍州区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1202民初2695号原告：中国人民财产保险股份有限公司阜阳市分公司，住所地安徽省阜阳市颍州区清河东路365号，统一社会信用代码913412007117862653。负责人：郭磊，该公司总经理。委托诉讼代理人：季鸿，安徽意扬律师事务所律师。被告：刘小龙，男，1989年8月28日出生，汉族，住安徽省太和县。被告：田影，女,1969年8月24日出生，汉族，系刘小龙之母，住安徽省太和县。原告中国人民财产保险股份有限公司阜阳市分公司（以下简称人保财险阜阳分公司）与被告刘小龙、田影保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险阜阳分公司的委托诉讼代理人季鸿到庭参加诉讼；被告刘小龙、田影均经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险阜阳分公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还拖欠借款本息33515.75元、违约金（违约金从2018年11月8日起至本息还清之日止按日千分之一计算）、保险费2388.11元，合计35903.86元；2、案件受理费等由被告承担。事实与理由：2017年12月15日，被告刘小龙持身份证等文件向原告申请投保日常生活消费个人信用贷款保证保险；2017年12月15日原告为刘小龙出具向被保险人中国光大银行股份有限公司阜阳分行（以下简称光大银行阜阳分行）贷款40000元的保险单，约定保险费每月663.81元，投保人逾期还款则由原告偿还后向被告追回赔偿款项，并由被告赔偿按日千分之一的违约金、理赔及催收产生的其他费用；其母亲田影签名承诺共同偿还借款。2017年12月20日光大银行阜阳分行即与被告孙大伟（刘小龙）签订了《个人贷款合同》，约定借款40000元、借款期限36个月，刘小龙按照约定分期按月偿还本息及保险费；同日，光大银行阜阳分行即将借款40000元支付至刘小龙在光大银行尾号7416的个人账户。直至2018年11月8日在被告刘小龙逾期不能偿还借款后，光大银行阜阳分行依据与原告的约定，直接从原告的保证金账户划扣33515.75元用于偿还刘小龙的下余借款本息及罚息，并出具《代偿债务与权益转让确认书》予以确认。依据保险合同约定被告刘小龙尚欠保险费2388.11元。原告多次催促偿还本息等无果;综上，被告借款的事实清楚，证据确实充分。据此，原告依据《民事诉讼法》第119条及相关法律规定特诉至法院，请依法支持原告的诉讼请求，以维护其合法权益。被告刘小龙未向本院提交书面答辩状，也未在举证期限内向本院提供证据。被告田影未向本院提交书面答辩状，也未在举证期限内向本院提供证据。原告人保财险阜阳分公司围绕诉讼请求依法向本院提交营业执照，刘小龙、田影的身份证，田影出具的《连带责任还款承诺书》，个人信用贷款保证保险投保人声明书，投保单及条款，个人征信授权书，个人贷款保证保险资金使用说明书，保险单，个人贷款合同（无担保条款），贷款借据，刘小龙的银行明细，代偿债务与权益转让确认书，中国保监会批复文件；因被告刘小龙、田影未到庭，可视为对原告人保财险阜阳分公司提供的上述证据放弃质证权，所以本院对原告人保财险阜阳分公司提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月15日，刘小龙持身份证向原告申请投保日常生活消费个人信用贷款保证保险，同日原告（保险人）为李龙（投保人）出具个人信用贷款保证保险保险单一份，该保险单约定:“被保险人为光大银行阜阳分行，贷款金额为40000元，保险费每月663.81元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2016年5月12日,光大银行阜阳分行（贷款人）与刘小龙（借款人）签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行阜阳分行向刘小龙贷款40000元，借款期限36个月，自2017年12月20日至2020年12月20日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行即年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）以及其他内容。2017年12月20日，光大银行阜阳分行将借款40000元支付至刘小龙在其银行开户的尾号为7416的账号上。另查明，2018年11月8日光大银行阜阳分行在刘小龙不能按照约定履行还款义务的情况下依据与原告的约定，直接从原告的保证金账户划扣33515.75元用于偿还刘小龙下余的借款本息及罚息，并给原告出具《代偿债务与权益转让确认书》予以确认，且同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另依据保险合同约定，刘小龙尚欠保险费2388.11元（应收保费7036.39元－实收保费4648.28元），经原告多次催要，至今未果。再查明，2017年12月20日，田影给光大银行阜阳分行出具连带责任还款承诺书，该承诺书载明：“中国光大银行股份有限公司阜阳分行：刘小龙（借款人）因经营资金需要向贵公司申请个人消费贷款人民币（大写）肆万元、期限（大写）叁年，本人自愿为其提供连带责任保证担保。保证担保的范围包括全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证期间如借款人还款出现连续两期逾期还款时，本担保人愿代借款人归还剩余全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。本承诺书签字或盖章后生效。承诺人：田影签名并捺印。2017年12月20日”。本院认为，原告与被告刘小龙签订的个人信用贷款保证保险保险单系双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应为有效合同，双方均应按合同约定履行各自义务。因被告刘小龙未按约定偿还贷款，导致原告依约向被保险人光大银行阜阳分行支付借款本息33515.75元，所以原告要求被告刘小龙偿还代偿款33515.75元，符合法律规定，依法予以支持。原告要求被告刘小龙支付违约金（以33515.75元为基数，从2018年11月8日起至本息还清之日止，按日千分之一计算），该约定违约金的明显过高，本院酌定为按年利率24%计算为宜，即以33515.75元为基数，从2018年11月8日起至款付清之日止，按年利率24%计算；对于原告超过该部分的诉讼请求，依法不予支持；被告刘小龙尚欠原告保险费2388.11元，该款依法应当支付给原告。由于光大银行阜阳分行与被告田影签订的连带责任还款承诺书未约定保证期间，所以保证期间应是债务履行期间届满之日起六个月，而本案中被告刘小龙未履行债务的期间是2018年11月8日，原告依约向光大银行阜阳分行支付借款本息期间也是2018年11月8日，故保证期间应从2018年11月8日之日起计算6个月，且原告亦未能提供在保证期间向被告田影主张权利的证据，故原告要求被告田影对被告刘小龙的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法不予支持。被告刘小龙、田影均经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，可视为放弃答辩权和质证权。综上所述，被告刘小龙应偿还原告代偿款33515.75元及违约金（以33515.75元为基数，从2018年11月8日起至款付清之日止，按年利率24%计算），对于原告超过该部分的诉讼请求，依法不予支持；被告刘小龙应支付原告保险费2388.11元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第二十二条、第二十六条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘小龙于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司阜阳市分公司代偿款33515.75元及违约金（以33515.75元为基数，从2018年11月8日起至款付清之日止，按年利率24%计算）。二、被告刘小龙于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司阜阳市分公司保险费2388.11元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司阜阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费698元，减半收取349元，由原告中国人民财产保险股份有限公司阜阳市分公司负担25元，被告刘小龙负担324元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。审判员  江敏二〇二〇年五月二十六日书记员  秦蕾