河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初2639号原告：平安银行股份有限公司南阳分行，住所地：河南省南阳市卧龙区中州路122号1号楼1单元101、102、103、二楼1单元西南角01号，统一社会信用代码91411300MA45DLNU91。负责人：苟志民，任该行行长职务。委托诉讼代理人：郭磊，河南梅溪律师事务所律师。代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：周元，河南梅溪律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：徐志梅，女，汉族，1964年9月28日出生。原告平安银行股份有限公司南阳分行（以下简称平安银行南阳分行）与被告徐志梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行南阳分行的委托诉讼代理人郭磊、周元到庭参加了诉讼，被告徐志梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行南阳分行向本院提出如下诉讼请求：1、请求解除双方之间的贷款合同。2、判令被告徐志梅立即偿还所欠原告贷款本金175,180.21元，截止2020年4月8日利息、罚息与复利5,282.89元（此后的利息、罚息、复利按合同约定标准计付至被告还清全部贷款本息之日止），本息合计180,463.1元；3、判令被告徐志梅承担原告因诉讼所花费的律师费1,500元。4、判令本案所产生的诉讼、保全费用，以及原告因实现债权所发生的合理费用由被告承担。事实与理由：2019年6月6日，被告徐志梅向原告申请个人信用贷款，并在《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》上签字。同日，原告与被告徐志梅签订个人信用贷款合同，主要约定：贷款金额213,000元；贷款期限36个月；在贷款期限内，贷款利率采用固定利率，月利率为1.53%；实际贷款金额和起止日期以及初始贷款利率以借据/个人贷款出账凭证为准。还款方式为等额还款；甲方拖欠本金或利息等即构成违约，则乙方有权要求甲方提前归还已发放的贷款本金及利息；甲方任何一期未及时足额归还本合同项下贷款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；且甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）等。合同签订后，原告于当日依约向被告发放了贷款，个人贷款出账凭证载明贷款金额213,000元，贷款月利率1.53%，贷款期限36个月。但被告并未按约还款，截至2020年4月8日，下欠贷款本息180,463.1元。现原告依据个人信用贷款合同的约定，要求被告立即偿还全部贷款本金并结清利息、罚息、复利，以维护原告的合法权益。被告徐志梅缺席无书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：贷款人（乙方）：平安银行股份有限公司南阳分行。贷款人（甲方）：徐志梅。贷款本金：213,000元。贷款用途：轻奢品消费。贷款期限：36个月（2019年6月6日至2022年6月6日）。还款方式：分期等额还款。每月6日还本息7,738.98元。贷款利率：固定利率，贷款执行月利率1.53%。罚息标准：对逾期本金按合同约定利率加50%计收罚息。复利标准：对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。放贷情况：2019年6月6日，原告向被告发放贷款213,000元。还款情况：自2019年6月6日被告按期还款至2020年2月23日（该期款项的实际偿还时间为2020年2月23日），2020年5月8日又还利息、复利共计202.53元。欠款情况：自2020年2月6日以后欠原告贷款本金共计175,180.21元及相应的利息、罚息与复利等。违约责任：甲方未按合同约定按时足额偿还贷款本息，乙方有权宣布本合同提前到期，任何一期未及时足额归还本合同项下的贷款本息即视为逾期。甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。管辖：乙方住所地法院。送达约定：甲方有效法律文书送达地址：南阳市××区××路××小区××室，甲方接受电子法律文书送达的电子终端地址为：133××××6720；送达人以邮寄方式送达法律文书，发生无人签收、拒收或被退回等甲方未能实际接收情形的，则邮件退回之日为送达之日。送达人电子送达法律文书的，自该法律文书到达甲方上述电子终端地址系统之日为送达之日。上述事实，有原告代理人的当庭陈述、贷款申请表、《个人信用贷款合同》、还款明细、放款凭证、面签图像等证据在卷证明，予以认定。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》，系双方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律强制性规定，该合同合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。原告按约发放了贷款，履行了放款义务，但被告却未按照约定按期履行还款义务，仅偿还了截止2020年2月6日的贷款本息，故被告的行为已构成违约。根据双方合同约定，被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息时，原告有权宣布本合同提前到期，故原告请求解除双方之间的贷款合同及请求被告偿还2020年2月6日以后所欠的贷款本金175,180.21元和相应的不超出法律规定上限的利息，本院应予支持。被告于2020年5月8日又还利息、复利共计202.53元在履行过程中应予扣减。关于原告主张的罚息、复利及为实现债权产生的律师费问题。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）第2条的规定：“金融贷款合同的贷款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”。本案中原告同时主张了利息、罚息、复利及律师费，根据双方签订的合同约定的利罚息标准，双方约定的利息为月利率1.53%，折合年利率应为18.36%；罚息利率为约定的利率上浮50%，即罚息为月利率2.295%，折合年利率应为27.54%，在不考虑复利及律师费的情况下，利息和罚息两者之和已明显高于法定年利率24%的标准，根据公平原则及诚实信用原则，综合考虑原告的实际损失、预期利益、被告的过错程度及法律相关规定，对双方合同约定的违约金及律师费等标准调整为年利率24%，因此对原告主张上述费用总计超过年利率24%的部分，本院不予支持。本案中原被告双方约定了被告法律文书送达地址，并约定诉讼后送达的诉讼文书时若发生拒绝签收、下落不明等情形时视为已送达，被告对送达的所有文书应承担已收到的后果。因此，本院在无法要求被告确认送达地址的情况下，按照合同约定的地址向被告送达应诉手续、开庭传票等法律文书，符合法律规定；被告无正当理由不到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状和相关证据材料，系被告对其一审诉讼权利的放弃，本案事实清楚，证据充分，应依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司南阳分行与被告徐志梅于2019年6月6日签订的个人信用贷款合同。二、本判决生效后十日内，被告徐志梅偿还原告平安银行股份有限公司南阳分行贷款本金175,180.21元，并自2019年2月6日起以未还的本金175,180.21元为基数按年利率24%计收利罚息至款付清之日止（被告2020年5月8日又还利息、复利共计202.53元在履行过程中应予扣减）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,969元（已减半），由被告徐志梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 蒋 娜二〇二〇年五月十九日书记员 张钰晗