广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初35511号原告：中国农业银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区广州大道南899号首层、2层。负责人：黎敏，行长。委托诉讼代理人：马泽婵、李雅妹，均为广东君和政通律师事务所律师。被告：曾凡胜，男，1980年10月18日出生，汉族，住广东省乐昌市，被告：尹春凤，女，1978年3月15日出生，汉族，住广东省乐昌市，原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行诉被告曾凡胜、尹春凤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李雅妹到庭参加了诉讼。两被告下落不明，经本院依法公告期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》；2、两被告立即向原告偿还借款本金1161570.7元及利息56866.95元、罚息731.65元、复利1790.43元，本息暂计1220959.73元（利息暂计至2020年4月10日，此后按合同约定标准计算至清偿之日止）；3、原告对两被告提供的位于广州市越秀区光塔路73号后座201房（以下简称涉案房屋）的抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、两被告承担本案全部诉讼费（包括但不限于诉讼受理费、公告费、速递费、保全费等）。事实和理由：原、被告曾签订《个人购房担保借款合同》，约定，被告曾凡胜向原告借款118万元，借款用途为购买涉案房屋，两被告提供涉案房屋作为抵押担保。原告已按合同约定发放贷款，原、被告也已办理了涉案房屋的抵押登记手续。在合同履行过程中，被告曾凡胜已多次出现逾期还款情况，严重违反了合同约定的还本付息义务，构成违约。另被告尹春凤作为被告曾凡胜的配偶及本案的抵押人，对婚姻关系存续期间所负的债务，应当承担共同还款义务。被告曾凡胜、尹春凤均未提出答辩意见和提交证据。经审理查明：2018年6月25日，原告（贷款人、抵押权人）与曾凡胜（借款人、抵押人）、尹春凤（抵押人）签订了一份《个人购房担保借款合同》，约定：（第二十三条）借款金额为118万元；（第二十四条）借款用途为购买住房，购买的房产位于越秀区光塔路73号后座201房；（第二十五条）借款期限为288个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；（第二十六条）借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定；（第二十九条）还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；（第三十一条）本合同项下借款采用抵押的担保方式，由在本合同签章的抵押人按9.2约定提供抵押担保；（9.2）……担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；（第三十二条）抵押物为越秀区光塔路73号后座201房；（第十一条）借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；等。抵押房屋登记在曾凡胜名下，曾凡胜于2018年7月11日协助原告办理了涉案房屋的抵押登记手续。2018年8月1日，原告向曾凡胜发放了借款118万元，《借款凭证》载明借款日期2018年8月1日，到期日期2042年7月31，执行利率5.39%，逾期利率8.085%。借款发放后，曾凡胜未按合同约定偿还本息，截至2020年4月10日，曾凡胜尚欠借款本金1161570.7元及利息56866.95元、罚息731.65元、复利1790.43元。原告向两被告催收未果，遂向本院提起诉讼。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率(LPR)，存量贷款的利率仍按原合同约定执行。自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成，而2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人贷款，仍按原合同约定执行。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。本案中，原告表示：因被告未对涉案贷款的定价基准转换为LPR，也未转换为固定利率，故其主张涉案贷款的利率应以借款期间最后一次公布的中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率为基础上浮1O%后执行，即借款执行利率5.39%，逾期利率8.085%。本院认为：原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》是各方真实的意思表示，没有违反国家法律及行政法规的强制性规定，依法成立并生效。原告发放借款后，曾凡胜应依合同约定的还款方式偿还借款给原告。曾凡胜在还款过程中没有按时足额偿还借款本息，已构成违约，故原告要求解除《个人购房担保借款合同》，并要求曾凡胜偿还至2020年4月10日尚欠借款本金、利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。自2020年4月11日起，曾凡胜还应支付本金的罚息、所欠利息的复利，罚息不计复利。对于借款利率，原告主张按借款期间最后一次公布的中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率上浮10%执行，即借款利率按年利率5.39%、逾期利率按年利率8.085%执行，不违反法律规定，本院予以准许。原告宣布贷款提前到期并要求曾凡胜提前偿还全部未还的本金，故该部分贷款不再产生合同约定的每期应付的贷款利息，原告主张继续计算利息，已无合同依据，本院不予支持。尹春凤作为上述债务的抵押担保人，理应承担连带清偿责任。曾凡胜以其名下的广州市越秀区光塔路73号后座201房作为涉案借款的抵押担保并办理了抵押登记，则如曾凡胜不履行债务，原告有权以曾凡胜名下设定抵押的房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行与被告曾凡胜、尹春凤签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告曾凡胜在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行偿还借款本金1161570.7元及利息、罚息、复利（截至2020年4月10日，利息56866.95元、罚息731.65元、复利1790.43元；从2020年4月11日起至实际清偿之日止，罚息以借款本金1161570.7元为基数、复利以利息56866.95元为基数，按照年利率8.085%计付；罚息不计复利）；三、被告尹春凤对本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任；四、如被告曾凡胜不履行本判决第二项所确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行对被告曾凡胜名下的广州市越秀区光塔路73号后座201房折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15442元、财产保全费5000元，均由被告曾凡胜、尹春凤共同负担。上述受理费已由原告预交，原告同意两被告在履行本判决时将其应负担的部分直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  韩建文二〇二〇年五月九日书记员  李美琦吴越鸣