广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初35944号原告：珠海华润银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市罗湖区桂园街道深南东路5045号深业中心大厦102单元、3103单元，统一社会信用代码91440300577672418M。负责人：武炤宇。委托诉讼代理人：廖虹杏，广东鹏乾律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢宇婷，广东鹏乾律师事务所律师。被告：刘向东，男，汉族，1957年8月3日出生，身份证住址广东省惠州市惠阳区,被告：刘向英，女，汉族，1964年2月4日出生，身份证住址广东省深圳市罗湖区,原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行与被告刘向东、被告刘向英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月25日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，于2020年5月28日公开开庭审理了本案。原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行的委托诉讼代理人廖虹杏到庭参加诉讼。被告刘向东和被告刘向英经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告偿还贷款本金人民币5827200元、利息人民币104590.8元、罚息人民币483.06元、复利人民币1016.35元，合计人民币5933290.21元（贷款利息、罚息、复利暂计至2019年10月10日，之后的贷款罚息、复利按合同约定计算至债务全部清偿之日）；2.判令原告对被告刘向英位于广东省深圳市龙岗区布吉坂田第五园(三期）G10栋D单元D202房产享有优先受偿权；3.判令被告承担原告前期律师费6000元；4.判令原告有权用被告质押的《保证金质押合同》（编号：华银(2017)深拇个额字（小微ES)第041号）项下的保证金抵扣被告逾期款项包括本金、利息、罚息和复利；5.判令被告承担包括但不限于本案案件受理费、保全费、公告费在内的全部涉诉费用。事实和理由：2017年10月24日，原告与两被告签订编号为华银（2017)深拇个额字（小微ES)第041号《个人授信额度合同》和（2017)深拇个借字（小微ES)第041号《个人贷款合同》约定原告向被告提供授信额度人民币596万元，额度期限从2017年11月8日起至2022年11月8日止，具体业务的期限以具体借款借据约定为准，但每笔具体业务项下的具体授信额度的开始使用日期不得超过上述授信额度有效使用期限的截止日。额度项下的贷款利率釆用固定利率7.2%,合同项下贷款本息的归还方式为按月付息，从第13个月开始每月归还本金为人民币16600元整，剩佘本息到期一次性结清。被告逾期还款的，原告有权自逾期之日按照逾期罚息利率计收利息，直至被告清偿全部贷款本息之日止，逾期罚息利率为约定贷款利率水平上加收50%，并自逾期之日对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述借款由被告刘向英将其位于广东省深圳市龙岗区布吉坂田第五园（三期）G10栋D单元D202的房产提供抵押担保。原告与被告刘向东在2017年10月24日签订了《保证金质押合同》，依据该合同第二条第一款约定，刘向东在合同签订一个工作日内将34万元作为保证金存入保证金专户，该合同第五条第一款约定刘向东逾期还款的原告有权从保证金专户中扣划相应款项，用于偿还本息、罚息及复利等。2017年11月8日，原告向被告发放贷款人民币596万元，贷款起止日期自2017年11月8日起至2022年11月8日止。自2019年5月开始，被告开始拖欠贷款本息，经原告多次催告至今仍未还款。原告自2019年9月4日-2019年12月9日共分5次从该保证金账户中扣划款项，用于偿还2019年6月-2019年11月的本息、罚息及复利以及2019年12月利息、复利及部分罚息但仍不足以偿还其欠款。故原告提起诉讼，恳请法院支持原告诉讼请求。被告刘向东、刘向英未作答辩，亦未举证、质证。本院经审理认定事实如下：一、2017年10月24日，原告作为授信人，被告刘向东和被告刘向英作为被授信人、被告刘向英作为抵押人，共同签订了一份编号为华银（2017）深拇个额字（小微ES）第041号《个人授信额度合同》，约定原告向两被告提供授信额度人民币596万元，额度期限自2017年11月8日至2027年11月8日，全部额度可以循环使用；额度担保为最高额抵押担保，被授信人所应承担的全部债务均由抵押人以质押财产清单所列财产提供最高额抵押担保，担保范围为合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金余额不超过人民币596万元，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算，因被授信人、抵押人违约而给授信人造成的其他损失和费用。被授信人违反合同规定的其应履行的任何义务，或被授信人明确表示或以自己的行为明确表明不履行其在本合同项下的任何义务；被授信人违反与授信人或其他第三人签订的其他类似合同或其发行的任何债务性质的证券，或者因该等合同或证券产生争议而进行诉讼或仲裁等为违约事件。一旦发生违约事件，授信人有权停止或终止本合同项下尚未适用的授信额度，或调整额度的有效期限和提款期限；宣布被授信人授信额度全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度项下贷款本息；有权向抵押人、出质人厢式担保权利，通过处分抵押物及/或质物实现债权；质物为定期存单的，有权直接将存单兑现用于偿还授信人债权等；合同抵押财产清单上记载的抵押物为布吉坂田第五园（三期）G10栋D单元D202，权属证书为粤（2016）深圳市不动产权第0204714号。合同还约定了各方的其他权利义务。二、同日，原告作为贷款人、两被告作为借款人，双方共同签订了一份编号为华银（2017）深拇个借字（小微ES）第041号《个人贷款合同》，约定原告向两被告提供贷款人民币596万元用于支付货款，借款期限自2017年11月8日至2022年11月8日，共60期，借款利率为固定年利率7.2％；贷款按月付息，从第13期开始每月归还本金16600元，剩余本息到期一次性结清；还款日为每月1日，在当月10日前发放的贷款，首期还款日为次月1日，当月10日后发放的贷款，首期还款日为下下个月的1日。如果借款人未按照合同约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50％，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，贷款人有权宣布本合同项下已经发放的借款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分借款本息并停止继续发放借款，并有权处分抵/质押财产；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此发生律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。合同还约定了双方的其他权利义务。三、同日，原告作为质权人，被告刘向东作为出质人，签订了一份《保证金质押合同》，约定被告刘向东愿意为债务人和质权人依照华银（2017）深拇个借字（小微ES）第041号《个人贷款合同》形成的债务提供保证金质押担保，出质人在合同签订之日起一个工作日内将人民币34万元的保证金存入保证金专户，利息由质权人直接计入出质人保证金专户，也为质权人的债权提供保证金质押担保；担保范围为主合同项下本金人民币596万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人影响质权人支付的其他款项、质权人实现债权与担保权利而发生的费用；发生主合同项下债务人违约情形的，质权人有权从上述保证金专户中划收相应款项；被担保债权存在其他担保，不论该担保事由债务人提供还是由第三人提供，质权人有权自行决定实现担保的顺序，出质人承诺不因此而提出异议。上述合同签订后，被告刘向东依约存入质款至保证金专户，原告与被告刘向英于2017年11月2日共同到不动产登记中心办理了抵押房产的抵押登记。2017年11月8日原告依两被告的申请发放贷款人民币596万元，并将上述贷款按两被告出具的委托书转账至案外人黄阳洲的账户。四、两被告自2019年6月起拖欠贷款本息。原告将被告刘向东在保证金专户的质押存款分5次扣划，以偿还两被告所欠贷款本息。其中2019年9月4日扣划53041.50元，2019年9月30日扣划52964.70元，2019年11月5日扣划105299.01元，2019年12月6日扣划52273.14元，2019年12月9日扣划78352.40元，以上共计扣划341930.75元。截至2020年5月19日，两被告尚欠原告贷款本金5768815.14元、利息171330元、罚息2974.16元、复利3678.92元。庭审中，原告确认各被告此后未再偿还贷款。五、原告为本案委托律师代理诉讼，并已支出律师费6000元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与两被告签订的《个人授信额度合同》、《个人贷款合同》、以及原告与被告刘向东签订的《保证金质押合同》等均是各方当事人真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。根据上述合同的约定，原告向两被告提供贷款后，两被告应按照合同约定支付借款本息，但两被告未按时支付借款本息，违反合同约定，原告请求两被告返还拖欠的贷款本金及支付相应的利息、罚息、复利并承担律师费的诉讼请求合理合法，本院予以支持，但上述利息、罚息、复利合计不得超过年利率24％。双方已经就合同约定的抵押房产办理了抵押登记，原告请求处理抵押物并优先受偿，符合法律规定，本院亦予以支持。依照《保证金质押合同》，主合同项下债务人违约的，原告作为质权人有权从上述保证金专户中划收相应款项，但鉴于原告已经将保证金专户的质押存款扣划以清偿主合同债务，判令原告扣划保证金账户以偿还主合同债务已无必要，故对于该项诉讼请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第六十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘向东和被告刘向英于本判决生效之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金5768815.14元、利息171330元、罚息2974.16元、复利3678.92元（利息、罚息、复利计至2020年5月19日，其后的利息、罚息、复利按合同约定和中国人民银行的有关规定计算至款项还清之日止，但总计不得超过年利率24％）。二、被告刘向东和被告刘向英于本判决生效之日起十日内向原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行支付律师费6000元。三、如被告刘向东和被告刘向英不能履行上述第一、二判项的债务，则依法处分抵押物位于布吉坂田第五园（三期）G10栋D单元D202权属证书为粤（2016）深圳市不动产权第0204714号的房产，所得价款由原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行在担保范围内优先受偿，不足清偿的部分由被告刘向东和被告刘向英继续偿还。四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费53376元、保全费5000元、公告费300元，均由两被告负担。原告已预交的诉讼费58376元，由本院予以退回。两被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费人民币53376元、保全费5000元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。公告费300元，两被告于本判决生效之日起七日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  赵蔚琳人民陪审员  周志宏人民陪审员  温 淼二〇二〇年五月二十八日书 记 员  许 爵