广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1284民初696号原告:中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地：广东省肇庆市*******。统一社会信用代码：914************530。负责人：梅元比，是该行行长。原告:中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行，住所地：广东省肇庆市大旺区*****建行大楼首层。统一社会信用代码：914***********283M。负责人：罗智源，该支行行长。两原告共同委托诉讼代理人：梁星志、李丽珊，均为广东安达信律师事务所律师。被告：隆素珍，女，汉族，1982年1月24日出生，湖南省新邵县**********，居民身份证号码：430************867。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（下称建行肇庆市分行）、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行（下称建行大旺支行）诉被告隆素珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁星志到庭参加诉讼，被告隆素珍经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告借款本金余额267591.65元(含拖欠本金2597.53元)，拖欠利息4241.87元，本金罚息29.99元，利息复利38.97元，结清金额为271902.48元。(暂计至2019年9月25日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止)；2.判令被告承担原告为实现本债权而支付的律师费10876元；3.判令原告对被告提供的借款抵押物【肇庆市大旺高新区珠影广场6栋1703房】的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令上述被告承担本案的全部诉讼费用。(上述第1-2项金额合计为282778.48元)事实和理由：2016年1月1日，建行大旺支行与被告签署合同编号为440708401-201*******172513号《个人住房(商业用房)借款合同》，约定被告向建行大旺支行借款人民币300000元，用于购买位于肇庆市大旺高新区珠影广场6栋1703房的房屋，借款期限自2016年1月1日起至2036年1月1日止，共20年。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮3%，即年利率为5.047%。同时，被告同意以上述房屋作为抵押物，担保该笔借款合同的履行。2016年1月1日，建行大旺支行向被告发放了约定的贷款。2017年11月06日，该抵押物办理了不动产登记证明，一般抵押登记号：粤(2017)肇庆大旺不动产证明第0010048号。建行肇庆市分行是建行大旺支行的上级单位，涉案的《个人住房(商业用房)借款合同》及相关抵押担保手续为建行肇庆市分行授权建行大旺支行办理。因层级管理权限，建行大旺支行在本案相关诉讼权利由建行肇庆市分行行使。由于被告未依约按期履行还本付息，原告催收无果。根据合同约定，被告的行为已构成违约，原告有权要求解除合同、追回全部贷款本息，并要求对抵押房地产行使抵押权。原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所代理本案，产生的律师费为10876元，根据《个人住房(商业用房)借款合同》等文件的约定，该笔费用应由上述被告承担。为了维护自身合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定诉诸法院，请法院依法判决。被告隆素珍没有在答辩期限内向本院提交书面答辩意见，也没有向本院提交相应证据。原告向本院提交证据如下：1.两原告的营业执照、金融许可证，证明两原告的诉讼主体资格；2.被告的身份证、户口本、无婚姻登记记录查询证明，证明被告的诉讼主体资格；3.《个人住房（商业用房）借款合同》，证明被告向建行大旺支行借款以及为借款提供抵押担保的事实；4.个人贷款支付凭证，证明原告已依约房放款的事实；5.一般抵押登记号：粤（2017）肇庆大旺不动产证明第0010048号，证明被告以其房屋作抵押担保并已办理抵押预告登记的事实；6.律师函及邮寄单，证明原告曾上门进行催收贷款的的事实；7.中国建设银行肇庆市分行起诉客户拖欠情况表及对账单，证明被告未按期还款付息的事实；8.委托代理协议及发票，证明原告为实现债权而产生的律师费用。当庭提交证据：1、关于借款人拖欠借款本息数额的说明，证明被告拖欠本息数额的情况。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2016年1月1日，原告建设银行肇庆市分行下属的建行大旺支行与被告隆素珍签订440708401-201*******172513号《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：被告隆素珍因购买位于肇庆大旺高新区珠影广场6栋1703房的房产需要，向原告借款300000元，借款期限为240个月（即2016年1月1日起至2036年1月1日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮3%，即年利率为5.047%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中的借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；贷款的利率调整日为每年的1月1日；借款人的还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为人民币1987.66元；违约责任：（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本金本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；……费用的承担：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等由借款人承担；抵押财产清单：肇庆大旺高新区珠影广场6栋1703房，抵押期限为2016年1月1日起至2038年1月1日止。该合同借款人处有被告隆素珍的签名和指纹，贷款人处盖有原告建行大旺支行的个人贷款合同专用章，抵押人处有被告隆素珍的签名及指纹。2016年1月1日，原告依约向《借款合同》指定的肇庆珠影文体产业投资有限公司的银行账户汇入贷款300000元。此后，案涉的位于肇庆大旺高新区珠影广场6栋1703房的房产于2017年11月6日被办理了不动产抵押登记，不动产登记证号：粤（2017）肇庆大旺不动产证明第0010048号，权利人为建行大旺支行，本次抵押登记为首次抵押，抵押方式为一般抵押，抵押范围是全部，产权证号：粤（2017）肇庆大旺不动产权第0008670号，被担保数额为300000元，债务履行期限：2016-1-1日至2038-1-1日。自2019年7月1日起，被告隆素珍未再按期偿还借款。2019年8月20日，原告委托的广东安达信律师事务所向被告隆素珍发出《律师函》，主要内容为:广东安达信律师事务所告知被告隆素珍，其正式接受原告建行肇庆分行的委托，被告隆素珍与原告建行大旺支行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，因其未按照借款合同的约定还本付息，截止至2019年8月20日，被告拖欠借款本金1728.05元，拖欠利息2232.08元，拖欠金额合计为3972.98元（含罚息）；郑重函告被告：请被告立即筹集资金，并于本律师函送达之日起5日内到建行办理结清拖欠贷款本息手续，并妥善履行合同；如果被告未按上述要求及时履行还款义务，导致建行的合法权益继续遭受损害，建行将解除合同，并通过法律手段维护自身合法权益。该函于2019年9月2日退回妥投。被告隆素珍未能按时足额归还借款本息，根据原告建行肇庆市分行银行系统核算，截止至2019年9月25日，被告隆素珍按440708401-201*******172513号《个人住房（商业用房）借款合同》被拖欠原告借款本金余额267591.65元（含拖欠本金2597.53元），拖欠利息4241.87元，本金罚息29.99元、利息复利38.97元，本息合计为271902.48元。2019年11月4日，原告为实现本案债权，聘请律师代理本案诉讼事宜，与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，协议约定代理费用为10876元。原告向本院提供律师费发票及中国建设银行单位客户专用回单各一份，确定本案代理费用为10876元。另本院根据已生效（2020）粤1284民初169号民事判决书查明，原告建行肇庆市分行是原告建行大旺支行的上级银行，两者均为法人单位。关于业务权限问题，建设银行系统的业务权限由上一级行授权确定，贷款审批权限集中在二级分行，县区级支行以及分理处无贷款审批权。本地区相关按揭贷款(包括本案所涉贷款)，由肇庆市分行统一与楼盘开发商协商一致后，由肇庆市分行为合同主体与开发商签署按揭业务合作协议，约定由肇庆市分行向开发楼盘范围内的购房业主提供按揭贷款，而在具体面对每户按揭贷款业主时，肇庆市分行授权其下级机构具体办理。授权的范围包括：授权支行以支行名义办理与购房业主签订按揭贷款合同、发放贷款、办理抵押他项权登记、贷后服务、贷后催收等。在对购房业主诉讼追收过程中，在市分行设置专户回收款。另，根据《中国建设银行广东省分行印章管理实施细则(修订)》，五个区级支行（包括大旺支行）的行政公章已停止使用，五个支行在确需对外出具文件或联系工作时，在审批后由肇庆市分行行章印章代替。本院认为:原告建行大旺支行与被告隆素珍签订《个人住房（商业用房）借款合同》，是各方的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效。原告建行大旺支行是原告建行肇庆市分行的下属单位，不具有贷款审批权限，其根据原告建行肇庆市分行的授权与贷款人签订借款合同并发放贷款，合同的权利义务由授权人即原告建行肇庆市分行享有和承担。被告隆素珍因购买房屋缺乏资金与原告建行肇庆市分行下属的建行大旺支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，向原告借款共300000元，原告按约定向被告隆素珍提供了借款，被告隆素珍应按约定时间履行归还借款本息的义务。但自2019年7月起，被告未再按期偿还借款，至2020年5月止，已拖欠多期本息未偿还，经原告催促后仍未偿还借款。被告隆素珍的行为严重违反合同约定，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告所主张的利息复利，实际为利息的罚息，根据中国人民银行制定的《人民币利率管理规定》第二十条第二款及第二十一条第二款的规定，金融机构对其发放的贷款利息有权计收复息，本案涉案借款合同均约定借款人未按时还清任意一期借款本金和利息的，自逾期之日起至拖欠本金本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。案涉《借款合同》对利息、罚息、复利（即利息的罚息）的收取有明确约定，亦符合《人民币利率管理规定》的要求，故原告请求被告隆素珍归还《借款合同》尚欠本金余额267591.65元及利息4241.87元、本金罚息29.99元和利息复利38.97元，合计271902.48元（逾期利息、罚息和利息复利暂计至2019年9月25日，之后按照合同约定计算至还清借款本息之日止）的诉求，结合被告隆素珍未到庭就欠款事实及欠款金额提出异议的事实，理据充分，本院予以支持。关于原告主张被告隆素珍支付律师费10876元。按照被告隆素珍与原告方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第二十一条和第四十一条第（一）项第二款的约定，原告为实现债权而实际发生的律师费由借款人即被告隆素珍承担，据此，原告为提起本案诉讼所支出的合理的律师费用，原告可要求被告承担。原告在本案中的委托诉讼代理人出庭参加了诉讼，履行了代理义务，提供了相应的律师费发票及转账凭证，并且该律师费收费标准在法定的范围之内。故原告请求被告承担本案律师费10876元，本院予以支持。关于原告主张对被告隆素珍提供的担保物的拍卖、变卖所得价款，享有优先受偿权的诉讼请求。根据《个人住房（商业用房）借款合同》，被告提供位于肇庆大旺高新区珠影广场6栋1703房作为上述贷款的抵押，并办理了抵押登记，双方的抵押关系合法有效。被告不履行债务时，原告请求对被告提供抵押的房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。因被告隆素珍经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告隆素珍应于本判决生效之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付借款本金余额267591.65元、利息4241.87元、本金罚息29.99元、利息罚息38.97元，合共271902.48元（逾期利息、罚息和利息罚息暂计至2019年9月25日，之后按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至还清借款本息之日止）；二、被告隆素珍应于在本判决生效之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付律师费10876元；三、原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行有权对被告隆素珍提供的位于肇庆大旺高新区珠影广场6栋1703房拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5542元，由被告隆素珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  彭静雯人民陪审员  杨爱香人民陪审员  苏丽容二〇二〇年五月二十八日书 记 员  徐锦斌