福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初1372号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，支行行长。 委托诉讼代理人：许金水，男，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：黄梅栅，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：黄明敏，男，1987年11月6日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：陈丽钦，女，1986年11月29日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：**囊，男，1987年1月23日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：李瑞英，女，1972年4月26日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：黄文潘，男，1992年5月30日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称“新度农商行”）与被告黄明敏、陈丽钦、**囊、李瑞英、黄文潘因信用卡纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月19日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人许金水到庭参加诉讼，被告黄明敏、陈丽钦、**囊、李瑞英、黄文潘经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：1.黄明敏、陈丽钦立即偿还给新度农商行透支本金199943.6元，截止2020年3月20日的利息、违约金9127.22元，及以透支本金199943.6元为基数自2020年3月21日起至还清之日止按年利率12.6%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元；2.**囊、李瑞英、黄文潘对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2017年11月15日，黄明敏向新度农商行办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《莆田农商银行福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，透支利息按年利率12.6%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以黄明敏的透支金额按日计收利息，黄明敏使用福万通普惠金融卡后，需要按照与新度农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，黄明敏未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用新度农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。新度农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、黄明敏及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对黄明敏的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。该笔普惠金融卡由**囊、李瑞英、黄文潘提供连带保证责任。**囊、李瑞英于2017年11月14日，黄文潘于2017年11月15日在黄明敏的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，新度农商行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过黄明敏的申请，于2017年11月30日向黄明敏发放普惠金融卡（卡号：62×××09）1张，授信额度为200000元，授信期限3年。但黄明敏自2020年3月22日发生账单209070.82元后，截至目前仍未偿还，其行为已经构成违约。陈丽钦系黄明敏的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，陈丽钦也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，故该笔债务属于夫妻共同债务，陈丽钦应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 黄明敏未作答辩。 陈丽钦未作答辩。 **囊未作答辩。 李瑞英未作答辩。 黄文潘未作答辩。 本院经审理认定事实如下：黄明敏与陈丽钦系夫妻关系，双方于2012年2月15日办理结婚登记手续。 2017年11月14日，黄明敏向新度农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据黄明敏的透支金额按日计收利息费用，黄明敏需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若黄明敏在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金为最低还款额未还部分的5%、最低5元。 **囊、李瑞英于2017年11月14日，黄文潘于2017年11月15日在黄明敏的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分签名、捺印，确认了相应的担保事实，约定保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保；保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等银行实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。2017年11月14日，陈丽钦作为黄明敏的配偶，在《普惠金融卡申请表》的“申请人配偶”栏中签名确认黄明敏办理信用卡的事实，表示其本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。 后黄明敏的申请经新度农商行审批通过，新度农商行于2017年11月30日向黄明敏发放普惠金融卡（卡号：62×××09）1张，授信额度为200000元，授信期限3年，专项卡年利率为12.6%。后黄明敏持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2019年12月22日起便未足额按时还款，拖欠应付利息，并自2020年1月22日起产生违约金。现黄明敏尚欠透支本金199943.6元，截止2020年3月20日的利息、违约金9127.22元，经新度农商行多次催讨，黄明敏、陈丽钦、**囊、李瑞英、黄文潘均无还款，致讼。 本院认为，黄明敏在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向新度农商行申请办理普惠金融卡。新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄明敏使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现黄明敏尚欠新度农商行透支本金199943.6元及截止2020年3月20日的利息、违约金9127.22元，有新度农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。新度农商行诉讼请求黄明敏归还透支本金199943.6元，截止2020年3月20日的利息、违约金9127.22元，以透支本金199943.6元为基数自2020年3月21日起至还清之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。陈丽钦系黄明敏的配偶，其在普惠金融卡申请表申请人配偶处签名确认，表示愿意对黄明敏使用普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任，故新度农商行诉讼请求陈丽钦对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。**囊、李瑞英、黄文潘自愿为黄明敏的上述债务提供连带担保责任，故新度农商行诉讼请求**囊、李瑞英、黄文潘对黄明敏的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。黄明敏、陈丽钦、**囊、李瑞英、黄文潘经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄明敏、陈丽钦应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行福万通普惠金融卡透支本金199943.6元，截止2020年3月20日的利息、违约金9127.22元，以透支本金199943.6元为基数自2020年3月21日起至还清之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、**囊、李瑞英、黄文潘对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4436元，减半收取计2218元，由黄明敏、陈丽钦、**囊、李瑞英、黄文潘负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年五月二十八日 书记员  俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。