云南省盈江县人民法院民 事 判 决 书（2020）云3123民初183号原告：云南盈江农村商业银行股份有限公司，住所云南省盈江县平原镇象城路6号。法定代表人：杨莉，系公司董事长。委托诉讼代理人：尹安刚，男，1965年5月1日生，汉族，系云南盈江农村商业银行股份有限公司合规与风险业务管理部员工，户籍地云南省盈江县，特别授权代理。委托诉讼代理人：邵长春，女，1990年4月20日生，汉族，系云南盈江农村商业银行股份有限公司合规与风险业务管理部员工，户籍地云南省腾冲市，特别授权代理。被告：郭云斌，男，汉族，1984年7月21日生，户籍地云南省腾冲市。被告：许倩倩，女，汉族，1983年10月28日生，户籍地云南保山市腾冲县。委托诉讼代理人：李德应，男，云南德天律师事务所律师，执业证号：15305201410759554。特别授权代理。原告云南盈江农村商业银行股份有限公司（以下简称盈江农商行）与被告郭云斌、许倩倩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序于2020年4月9日公开开庭进行了审理，原告盈江农商行的委托诉讼代理人尹安刚、被告许倩倩的委托诉讼代理人李德应到庭参加诉讼，被告郭云斌经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告盈江农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除原告与被告签订的《个人循环借款合同》（合同号：1106010684180205440000041）;2、请求判令被告郭云斌清偿原告截止2019年12月20日的贷款本息152,027.94元，其中本金150,000.00元，利息2,027,94元，及2019年12月21日起到本金偿清日的利息，月利息按7.06875‰计息，对未收的利息按7.06875‰计收复利；3、请求判令被告许倩倩承担共同偿还贷款本息的责任;4、请求判令被告承担原告为实现债权支付的诉讼费、保全费。事实和理由：2018年2月1日被告郭云斌因生活消费，向原告分支机构永胜支行申请消费借款150,000元，并提供了其与妻子被告许倩倩的工资收入证明。2018年2月5日，原告与被告签订了1106010684180205440000041号《个人循环借款合同》，由原告向被告提供贷款150,000元，借款合同期限36个月，即2018年2月5日至2021年2月5日。合同约定被告郭云斌为借款人，被告许倩倩为共同借款人，利率在同期基准利率上上浮30%，具体执行的利率、期限、用途等以借款凭证记载为准。按季付息，不定期还款，同时对逾期借款自逾期之日起加收50%的利息,并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。被告许倩倩出具了《共同偿还借款本息承诺书》，被告出具了《用卡用信（款）真实性承诺书》，我行向被告发出了《金碧惠惠民卡贷款绑定通知书》。根据合同，被告郭云斌进行了12次自助提款，累计提款310,000元，其中前5次共160,000元均已偿还，后7次共150,000元未归还，分别为：1.2018年12月3日借，2019年12月3日到期,金额为40,000元，月利率4.7125‰；2.2018年12月3日借，2019年12月3日到期，金额为50,000元，月利率4.7125‰；3.2018年12月6日借，2019年12月6日到期，金额为20,000元，月利率4.7125‰；4.2018年12月7日借，2019年12月7日到期，金额为10,000元，月利率4.7125‰；5.2018年12月7日借，2019年12月7日到期，金额为10,000元，月利率4.7125‰；另外2018年12月8日借2笔,分别如下:6.2018年12月8日借,2019年12月8日到期，金额为10,000元，月利率4.7125‰；7.2018年12月8日借，2019年12月8日到期，金额为10,000元，月利率4.7125‰。上述贷款发放后，因被告从盈江县中医院辞职回腾冲，未按期偿还贷款并发生了欠付利息的情况，为此我行多次进行了电话催收，并邮寄催收通知书7份。到2019年12月20日止，被告郭云斌共欠我行有贷款本息152,027.94元，其中本金150,000.00元，欠付利息2,027.94元。为维护原告的合法权益，特向法院起诉,请法院支持原告的诉讼请求。被告郭云斌向法庭提交书面答辩状辩称，1.同意原告的第一项诉讼请求，解除原、被告签订的《个人循环借款合同》。2.原告起诉贷款不符合客观事实,请求人民法院依照法律规定做出公正的判决。被告许倩倩辩称，1.云南盈江农村商业银行股份有限公司并不是本案适格的原告,依法应当驳回原告的起诉。2018年2月8日签订的《个人循环借款合同》中的贷款人是“云南盈江农村商业银行股份有限公司永胜支行”即原告的分支机构，属于《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五十二条第（六）项“依法设立并领取营业执照的商业银行、政策性银行和非银行金融机构的分支机构”规定的其他组织，具有民事诉讼主体资格。由于《个人循环借款合同》是云南盈江农村商业银行股份有限公司永胜支行与郭云斌签订，根据合同的相对性原则，合同的权利义务均应当由合同的双方承担和行使，原告不是《个人循环借款合同》的当事人，其无权就《个人循环借款合同》产生的债权或债务提起民事诉讼，本案原告并不是适格，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零八条第三款的规定，应当裁定驳回原告的起诉。2.原告并没有证据证明其已经履行了贷款发放义务，其起诉要求支付贷款本息的诉讼请求不应得到支持。原告提交第三组证据中的7张借款凭证，借款人为郭云斌，但上面却没有郭云斌的签字，也未注明贷款人，0684000008085015、0684000008086015、0684000008098015、0684000008101015、0684000008102015、0684000008109015、0684000008110015这7个账户的所有人不得而知，根据民事诉讼证据规则，原告应当举证证明这7个账户为原告所有才能证明其向郭云斌发放了贷款，否则应当由其承担举证不能的法律后果。借款凭证中注明的贷款人地址为“云南省保山市腾冲县腾越镇天成社区文风小区”，其实是否定了原告是贷款人，有理由怀疑发放贷款的并不是原告。同时，通过原告第三组证据的7张借款凭证与原告第五组统计表贷款账页有关贷款账号及借据编号的对比，存在以下问题：①每一笔贷款对应的贷款账号，借款凭证与贷款账页记载的都不同;②借款凭证上没有借据编号，但贷款账页上却出现了借据编号，无法相互对应。也就是说，原告的第五组证据其实是彻底否定了第三组证据中“借款凭证”的真实性，并且“借款凭证”中没有郭云斌的签字，无法证明原告分支机构向郭云斌发放了贷款，因此原告起诉状所要求的支付贷款本息没有事实依据，依法不应得到支持。3.《个人循环借款合同》约定的借款期限为2018年2月5日至2021年2月5日,同时《共同偿还借款本息承诺书》上借款期限为3年。如果郭云斌根据《个人循环借款合同》欠下借款，原告的分支机构也只能在合同到期后才能主张。许倩倩不是借款的使用人，法律性质为《个人循环借款合同》的保证人，只有郭云斌主债权届满之日无法偿还时许倩倩才承担保证责任，本案原告起诉时仍属于《个人循环借款合同》的履行期间，许倩倩依法是不需要承担保证责任的。原告盈江农商行围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.被告郭云斌身份证复印件1份、身份核查表复印件1份、被告许倩倩身份证复印件1份、常住人口登记卡复印件3份、结婚证复印件1份，证明被告主体资格，具有民事行为能力，二被告是夫妻关系；2.借款申请书1份、工资收入证明2份、商品房买卖合同登记备案表1份、云Ｍ×××××汽车行驶证1份、共同偿还借款本息承诺书1份，证明被告有收入来源，家庭成员共同偿还债务的意思表示；3.个人循环借款合同1份、用卡用信（款）真实性承诺书1份、金碧惠民卡贷款业务绑定／变更通知书1份、借据7份，证明原、被告之间的债权债务关系，原告履行了付款（贷款）义务；4.2019年12月18日、2019年12月24日短信催收通知2条、电话催收记录1份、邮寄催收通知7份，证明原告向被告进行了催收工作；5.借款统计表1份、贷款账页7份，证明被告应支付的利息情况，本金偿还及剩余情况；6.盈江农村商业银行营业执照复印件1份、法定代表人身份证复印件1份，证明原告主体身份情况。被告许倩倩针对原告盈江农商行提交的上述证据质证如下：1.被告对证据1真实性、合法性、关联性及证明观点均无异议；2.被告对证据2真实性、合法性、关联性无异议，但《共同偿还借款本息承诺书》中许倩倩担保的是3年期额度为150,000元的贷款，并不是原告起诉所称的1年期贷款；3.被告对证据3中的个人循环借款合同、用卡用信（款）真实性承诺书、金碧惠民卡贷款绑定通知书的真实性、合法性、关联性无异议，但7份借据的真实性、合法性、关联性均不认可，因借款凭证上没有郭云斌的签字，是原告单方制作；借款凭证上的贷款账号无法证明是原告的；同时贷款人地址为云南省保山市腾冲县腾越镇天成社区文风小区，并不是原告的地址；并且该7份借款凭证每笔款项的贷款账号与原告证据5贷款账页对应的贷款账号均不一致，而且自相矛盾，这些都无法证明原告履行了放贷义务；4.被告认为证据4中短信催收通知没有郭云斌的电话号码，无法查明真实性；电话催收记录没有拨打人的信息，无法查明与本案的关联性；个人催收通知书没有借款人的签字，对真实性、合法性及关联性均不认可；邮寄凭证是邵洪福与郭云斌之间的个人通信往来，没有注明邮寄的是什么，与本案无关；5.被告认为证据5中的借款统计表和贷款账页记载的贷款账号与第三组证据借款凭证中的每笔借款的贷款账号不一致，且系原告单方制作，对真实性、合法性、关联性及证明观点均不认可；6.被告对证据6的真实性、合法性、关联性无异议，但是与郭云斌签订合同的不是原告，本案原告并不适格。本院对原告盈江农商行提交的证据评判如下：对被告许倩倩无异议的证据1，本院予以采信；对被告许倩倩有异议的证据2、3、4、5、6，本院认为原告盈江农商行提交的证据2、3、4、5、6来源合法，内容真实，与本案存在关联性，证据内容能够相互印证,故本院对原告盈江农商行提交的证据2、3、4、5、6依法予以采信。被告郭云斌经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未向本院提交相关证据，视为放弃举证、质证权。被告许倩倩未向本院提交相关证据。本院经审理认定事实如下：2018年2月1日被告郭云斌因生活消费，向原告盈江农商行的分支机构永胜支行申请消费借款150,000元，并提供了其与妻子被告许倩倩的工资收入证明。2018年2月5日，原告盈江农商行与被告郭云斌签订了1106010684180205440000041号《个人循环借款合同》，由原告盈江农商行向被告郭云斌提供贷款150,000元，借款合同期限36个月，即2018年2月5日至2021年2月5日。合同约定被告郭云斌为借款人，被告许倩倩为共同借款人，利率在同期基准利率上上浮30%，具体执行的利率、期限、用途等以借款凭证记载为准。按季付息，不定期还款，同时对逾期借款自逾期之日起加收50%的利息,并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。被告许倩倩出具了《共同偿还借款本息承诺书》，被告郭云斌出具了《用卡用信（款）真实性承诺书》，原告盈江农商行向被告郭云斌发出了《金碧惠惠民卡贷款绑定通知书》。根据合同，被告郭云斌在原告盈江农商行手机银行App中进行了12次自助提款，累计提款310,000元，其中前5次共160,000元均已偿还，后7次共150,000元尚未归还，分别为：1.2018年12月3日借，2019年12月3日到期,金额为40,000元，月利率4.7125‰；2.2018年12月3日借，2019年12月3日到期，金额为50,000元，月利率4.7125‰；3.2018年12月6日借，2019年12月6日到期，金额为20,000元，月利率4.7125‰；4.2018年12月7日借，2019年12月7日到期，金额为10,000元，月利率4.7125‰；5.2018年12月7日借，2019年12月7日到期，金额为10,000元，月利率4.7125‰；另外2018年12月8日借2笔,分别如下:6.2018年12月8日借,2019年12月8日到期，金额为10,000元，月利率4.7125‰；7.2018年12月8日借，2019年12月8日到期，金额为10,000元，月利率4.7125‰。上述贷款发放后，因被告郭云斌从盈江县中医院辞职回腾冲，未按期偿还贷款并发生了欠付利息的情况，为此原告盈江农商行多次进行电话催收，并邮寄催收通知书7份。截止2019年12月20日，被告郭云斌共欠原告盈江农商行贷款本金150,000.00元，利息2,027.94元，本息合计152,027.94元。2020年1月15日，原告盈江农商行以被告郭云斌、许倩倩未偿还借款为由，起诉至法院。另查明，原告云南盈江农村商业银行股份有限公司与被告郭云斌、许倩倩均同意解除双方于2018年2月5日签订的《个人循环借款合同》（合同编号：1106010684180205440000041）。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。1、关于借款事实及二被告共同清偿借款的认定问题。原告盈江农商行与被告郭云斌、许倩倩是在平等、自愿的基础上于2018年2月5日签订的《个人循环借款合同》（合同编号：1106010684180205440000041），系双方当事人的真实意思表示，原、被告均应按照合同约定履行义务。原告按照合同约定履行了出借义务，借款人被告郭云斌及共同借款人被告许倩倩应根据诚实信用的原则按照合同约定履行还本付息的责任。双方在履行合同时，二被告存在违约行为，故原告要求解除与二被告于2018年2月5日签订的《个人循环借款合同》（合同编号：1106010684180205440000041），二被告也均同意解除合同。所以，现原告要求与二被告解除《个人循环借款合同》，并要求被告郭云斌清偿截止2019年12月20日的借款本息152,072.94元及支付从2019年12月21日起至实际履行之日止以未付本金为基数按月利率7.06875‰计算利息及复利的诉讼请求，本院予以支持。被告许倩倩作为共同借款人应当按照合同约定，对上述款项承担共同清偿责任。2、关于盈江农商行是否是本案适格原告的认定问题。本院认为，云南盈江农村商业银行股份有限公司永胜支行（以下简称永胜支行）系原告盈江农商行的分支机构，不具有法人资格，其在法律上和经济上均无独立性，对外经营所产生的债权债务最终均归属于原告盈江农商行。原告盈江农商行作为永胜支行的总公司，依法享有对永胜支行债权债务的管理权及处分权，在本案中就永胜支行的债权以自己的名义作为原告起诉至法院并无不当，并且也未违反法律、法规的禁止性规定。被告许倩倩认为原告盈江农商行不是本案适格原告的辩解，本院不予支持。被告郭云斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对由此可能产生的不利法律后果，应由其自行承担，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼》第一百四十四条、《最高人民法院〈关于适用中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告云南盈江农村商业银行股份有限公司与被告郭云斌、许倩倩于2018年2月5日签订的《个人循环借款合同》（合同编号：1106010684180205440000041）。二、由被告郭云斌、许倩倩于本判决生效之日起十日内归还原告云南盈江农村商业银行股份有限公司借款本金150,000.00元及截止2019年12月20日的利息2,027.94元，本息合计152,027.94元；并支付从2019年12月21日起至实际还清款项之日止以未付本金为基数按月利率7.06875‰计算的利息及复利。案件受理费3,340元，由被告郭云斌、许倩倩负担（未付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于德宏傣族景颇族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  张国盈人民陪审员  申光成人民陪审员  孔小项二〇二〇年五月十一日书 记 员  黄 维