广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初3886号原告：东莞农村商业银行股份有限公司常平支行，经营场所为广东省东莞市********侧。负责人：萧冠英，行长。委托代理人：钟奕倩，广东莞信律师事务所律师。被告：曾水海，男，汉族，1964年1月10日出生，住址为广东省东莞市常平镇红荔侨苑君悦阁502室，公民身份号码为441************096。被告：黄素梅，女，汉族，1964年8月15日出生，住址为广东省龙川县***************，公民身份号码为441************061。被告：曾湖，男，汉族，1988年12月24日出生，住址为广东省龙川县***************，公民身份号码为441************076。原告东莞农村商业银行股份有限公司常平支行（以下简称东莞农商行常平支行）诉被告曾水海、黄素梅、曾湖金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年4月7日公开开庭进行了审理。原告东莞农商行常平支行的委托代理人钟奕倩，到庭参加了诉讼；被告曾水海、黄素梅、曾湖经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东莞农商行常平支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告曾水海立即归还贷款本金581784.12元，并支付贷款利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《借款合同》约定计至全部款项清偿完毕之日止，暂计至2019年11月1日计得利息30705.32元、罚息34230.31元、复利2285.1元），本息暂共计649004.85元；2、判令原告对被告曾水海提供的位于东莞市******（土地证号：东府集建字【1988】第1900241200384号；东府集建字【1988】第1900241200385号；东府集建字【1988】第1900241200386号；东府集建字【1988】第1900241200387号；东府集建字【1988】第1900241200388号）享有直接或者委托第三方变卖、折价、拍卖及其他合法方式处置的权利，处置财产所得款项用于冲抵被告曾水海的上述债务；3、判令被告黄素梅、曾湖对被告曾水海的上述债务承担连带清偿责任；4、判令本案诉讼费、保全费由曾水海、黄素梅及曾湖承担。合计649004.85元。事实与理由：2014年7月11日，原告与被告曾水海经协商签订了《借款合同》，合同号为HT201**********008。合同约定贷款金额为300万元，贷款期限从2014年7月11日起至2019年7月10日止。2014年7月11日，原告与被告曾水海经协商签订了《物业权证托管及物业处置协议》（以下简称托管合同），被告曾水海自愿将其使用的位于东莞市******（土地证号：东府集建字【1988】第1900241200384号；东府集建字【1988】第1900241200385号；东府集建字【1988】第1900241200386号；东府集建字【1988】第1900241200387号；东府集建字【1988】第1900241200388号）委托给原告保管权证和授权进行物业处置。2014年7月11日，原告与被告黄素梅、曾湖经协商签订了《保证担保合同》，合同号DB201**********023（以下简称“担保合同”），被告黄素梅、曾湖自愿提供担保并自愿为被告曾水海向原告借款承担连带保证责任，保证范围包括但不限于本金以及利息、违约金、实现债权的费用等。上述协议订立后，原告依约发放了贷款，但是被告曾水海未按约定按时偿还贷款利息。经原告多次催讨，被告曾水海至今仍拒绝偿付，被告曾水海的行为已构成严重违约。截止至2019年11月1日，被告曾水海尚欠贷款本金为581784.12元、利息30705.32元、罚息34230.31元、复利2285.1元），本息暂共计649004.85元。被告黄素梅、曾湖亦未履行偿还义务。根据合同约定，原告有权要求被告归还全部贷款本息并偿付原告实现债权的费用。综上所述，为维护原告合法权益，依据法律的有关规定，特向法院提起诉讼。原告东莞农商行常平支行对上述主张提供的证据有：借款合同，东莞农村商业银行借款借据，物业权证托管及物业处置协议，保证担保合同，集体土地建设用地使用证，供款明细、欠款明细。被告曾水海、黄素梅及曾湖均未答辩未举证。本院经审理认定事实如下：东莞农商行常平支行的起诉主张，有其提供的前述证据为证。该些证据均有原件可供核对。其中，《借款合同》（合同编号为HT201**********008）显示，由曾水海（借款人）与东莞农商行常平支行（贷款人）于2014年7月11日共同签订，约定主要内容为：贷款人向借款人发放贷款300万元，贷款期限自2014年7月11日起至2019年7月10日止；由黄素梅、曾湖提供不可撤销的连带保证责任，并另行签订保证担保合同；贷款的执行利率及利率调整方式由借贷双方在借款借据中约定；一年一定是指单笔贷款期限超过一年的，贷款利率第一年执行借款借据中约定的利率，以后各年贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上按照借据约定的浮动比例进行调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及借据约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，该种调整无须经借款人同意，也无须另行通知借款人；基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在贷款执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人应按本合同的约定按时足额归还贷款本息；如借款人未按本合同约定偿还或支付到期贷款本息、费用及其他任何对应款项，即构成借款人的违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用。同日，双方签署东莞农村商业银行借款借据，明确贷款用途为支付工程款，约定利率为一年一定，在基准利率基础上上浮60%，首年执行月利率为8.5333‰；约定的还款方式为等额法分期还款。2014年7月11日，黄素梅与曾湖作为保证人与东莞农商行常平支行共同签订《保证担保合同》，约定主要内容为：保证担保的债权为主合同项下曾水海应承担的全部债权债务，债权的本金最高额不超过300万元，范围为主合同项下曾水海应承担的全部债务本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、补偿金、实现债权的费用(包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、抵押物处置费、过户费等）、因曾水海违约而给东莞农商行常平支行造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为不可撤销的连带责任保证担保，如果保证人为两个或者两个以上，保证人之间对债务人的债务承担连带保证责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务；保证期间为主合同约定的曾水海履行债务期限届满之日起两年。2014年7月11日，曾水海与东莞农商行常平支行还签订一份《物业权证托管及物业处置协议》，约定主要内容为：为确保曾水海及曾秀容与东莞农商行常平支行按本协议约定的期间签订的一系列债权债务合同或授信协议得到切实履行，曾水海自愿将其位于东莞市******的宅基地（土地证号：东府集建字【1988】第1900241200384号、东府集建字【1988】第1900241200385号、东府集建字【1988】第1900241200386号、东府集建字【1988】第1900241200387号、东府集建字【1988】第1900241200388号）的物业权证交由东莞农商行常平支行保管，财产权证对应的财产评估价为32975800元；曾水海无论何种原因未按主合同约定履行到期应付债务（包括因债务人违约而债权人宣布提前到期的债务或债权人按照法律规定或主合同约定宣布解除主合同而产生的损害赔偿），曾水海不可撤销地授权东莞农商行常平支行直接或委托第三方变卖、折价、拍卖及其他合法方式处置委托人上述财产；处理拍卖、变卖、折价或其他合法处理有关事宜及在处理过程中所需签署的相关文件，均不可撤销地授权受托人代为办理及签署（包括但不限于产权过户、抵质押登记及注销、公证、委托评估及其他委托手续），且受托人在处理上述事务中有转委托权，在处理过程中，委托人有义务协助受托人办理所有的处理手续。东莞市*******民委员会盖章出具一份《宅基地物业证明及声明书》给东莞农商行常平支行，显示的主要内容为：至2014年7月11日，曾水海拥有位于东莞市******土地面积为1087.9平方米，建筑面积为14000平方米的使用权，该土地有办理土地证，土地证号为东府集建字【1988】第1900241200384号；东府集建字【1988】第1900241200385号；东府集建字【1988】第1900241200386号；东府集建字【1988】第1900241200387号；东府集建字【1988】第1900241200388号；该地上建筑无办理房地产权证；上述土地使用权由曾水海以购买的方式取得，地上建筑由曾水海以自建方式取得。东莞农商行常平支行还提供东莞市常平镇法律服务所见证书（见证签署《土地使用权转让协议书》）、集体土地建设用地使用证等证据，拟证实曾水海为上述土地的使用权人。上述宅基地的集体土地建设用地使用证显示，该些土地登记的土地使用者为萧会玲、萧永觉、萧永亮、萧德麟及萧会兰。所附的《土地使用权转让协议书》显示，由萧会玲、萧永觉、萧永亮、萧德麟及萧会兰与曾水海于2004年3月17日签署，主要内容为萧会玲、萧永觉、萧永亮、萧德麟及萧会兰将上述宅基地有偿转让给曾水海。庭审中，东莞农商行常平支行明确，曾水海于2018年12月21日之后未还过款，黄素梅及曾湖亦未代还过款。东莞农商行常平支行表示，《物业权证托管及物业处置协议》为曾水海委托银行去托管权证，委托银行在未归还款项时可以处置财产，该协议为有担保性质的协议，其愿意接受该协议是为了响应国家的号召盘活资产，给评估风险较高的人提供的金融贷款产品。东莞农商行常平支行明确，案涉土地为集体土地，无法办理抵押登记，案涉托管的土地使用权证亦未变更登记至曾水海名下。本院向东莞农商行常平支行释明，东莞农商行常平支行与曾水海之间签订的《物业权证托管及物业处置协议》在物权法意义上存在无权处分或者处分效力待定的可能。东莞农商行常平支行主张，曾水海为案涉托管物业的实际所有人，案涉托管物业的《土地使用权转让协议》经过东莞市常平法律服务所的见证，在财产保全阶段亦查封了曾水海作为实际所有权人名下的土地及房产，没有任何第三方提出权利异议，且其相应诉请相当于用处置该托管物业所得款项冲抵债务，并非主张享有优先受偿权，故坚持该项诉请。庭审后，东莞农商行常平支行提交的最新的欠款明细表显示，截至2020年4月7日，曾水海尚欠本金581784.12元、利息30705.32元、罚息71000.06元、复利4225.74元未还。上述事实，有前述东莞农商行常平支行提供的证据及本院庭审笔录附卷为证。本院认为，曾水海、黄素梅及曾湖经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，未答辩未举证，视为自愿放弃抗辩、举证及质证的权利。东莞农商行常平支行与曾水海签订的《借款合同》、东莞农村商业银行借款借据，与黄素梅和曾湖签订的《保证担保合同》，该些合同及借款借据均是各方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同及借款借据的约定履行各自义务。东莞农商行常平支行已依约向曾水海发放了贷款300万元，曾水海亦应按约定按时足额偿还贷款本息，否则依约依法均应承担相应的违约责任。东莞农商行常平支行明确，截至2020年4月7日，曾水海尚欠本金581784.12元、利息30705.32元、罚息71000.06元、复利4225.74元未还，并提供了该日打印的欠款明细表为凭。曾水海的行为已构成严重违约，应承担违约责任。因此，东莞农商行常平支行有权要求曾水海偿还剩余全部贷款本息。故对东莞农商行常平支行诉请曾水海偿还剩余贷款本金581784.12元并支付利息[暂计至2020年4月7日止，利息30705.32元、罚息71000.06元、复利4225.74元；后续利息、罚息、复利按《借款合同》约定的利率标准及计算方式，从2020年4月8日起计至还清全部借款本息之日止]，有理有据，本院予以支持。关于托管物业的问题。因案涉托管的土地未办理土地使用权的变更登记，地上建筑物亦未办理产权证书，本院已向东莞农商行常平支行释明，东莞农商行常平支行与曾水海之间签订的《物业权证托管及物业处置协议》在物权法意义上存在无权处分或者处分效力待定的可能。东莞农商行常平支行主张，曾水海为案涉托管物业的实际所有人，案涉托管物业的《土地使用权转让协议》经过东莞市常平法律服务所的见证，在财产保全阶段亦查封了曾水海作为实际所有权人名下的土地及房产，没有任何第三方提出权利异议，且其相应诉请相当于用处置该托管物业所得款项冲抵债务，并非主张享有优先受偿权，故坚持该项诉请。《物业权证托管及物业处置协议》名义上为权属证书托管及委托处置的协议，实为具备类似抵押担保性质的协议。根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》及相关司法解释的规定，以建设用地使用权及地上建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。东莞农商行常平支行明确，案涉托管的土地为集体土地，土地使用权证未变更登记至曾水海名下，亦未办理抵押登记，故针对该物业的抵押权并未实际设立；且截至本院作出判决之日，东莞农商行常平支行未提供证据证明案涉托管的土地使用权证变更登记至曾水海名下，也未提供案涉土地的所有权人关于追认《物业权证托管及物业处置协议》的证据。故对东莞农商行常平支行依据该协议诉请确认对曾水海提供的位于东莞市******（土地证号为东府集建字【1988】第1900241200384号、东府集建字【1988】第1900241200385号、东府集建字【1988】第1900241200386号、东府集建字【1988】第1900241200387号、东府集建字【1988】第1900241200388号）的物业享有直接或者委托第三方变卖、折价、拍卖及其他合法方式处置的权利，处置财产所得款项用于冲抵曾水海的上述债务，依据不足，本院不予支持。关于黄素梅及曾湖的责任问题。如前所述，黄素梅及曾湖签署的《保证担保合同》，合法有效，黄素梅及曾湖自愿对案涉借款本息等债务提供不可撤销的连带保证责任担保，未约定保证责任比例，东莞农商行常平支行在保证期间起诉。故对东莞农商行常平支行诉请黄素梅及曾湖对曾水海的上述债务承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。黄素梅及曾湖承担保证责任后，依法有权向曾水海追偿。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十四条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第二十条、第五十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告曾水海应于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告东莞农村商业银行股份有限公司常平支行尚欠剩余贷款本金581784.12元并支付利息[暂计至2020年4月7日止，利息30705.32元、罚息71000.06元、复利4225.74元；后续利息、罚息、复利按《借款合同》约定的利率标准及计算方式，从2020年4月8日起计至还清全部借款本息之日止]；被告黄素梅、曾湖应对前述债务承担连带清偿责任；驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司常平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5145元、关联（2019）粤1973财保1541号案件保全申请费3765元，合计8910元（原告已预交），由被告曾水海、黄素梅及曾湖共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审判员  汤文锋二〇二〇年五月十五日书记员  黄文倩张政荣附相关法律法规条文：《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十四条：下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条：两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。第二十条：连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。第五十条：以担保法第三十四条第一款所列财产一并抵押的，抵押财产的范围应当以登记的财产为准。抵押财产的价值在抵押权实现时予以确定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。