福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0402民初214号 原告:福建三明农村商业银行股份有限公司,统一社会信用代码91350400705179135H，住所地三明市梅列区和仁新村10幢一至四层。 法定代表人：张上志，董事长。 委托诉讼代理人：刘茜，福建如贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：庄建萍，福建如贤律师事务所律师。 被告：三明市梅列区阳光皮具商行，注册号350402600129883，住所地三明市梅列区玫瑰新村66幢地下一层77号。 经营者：蓝美英。 被告：蓝美英，女，1981年9月28日出生，汉族，住福建省上杭县。 委托诉讼代理人：蓝晓英（系蓝美英弟媳），女，住福建省上杭县。 被告：刘宏图，男，1969年7月15日出生，汉族，住三明市梅列区。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司（以下简称三明农商行）与被告三明市梅列区阳光皮具商行(以下简称阳光皮具行)、蓝美英、刘宏图不当得利纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人庄建萍，被告蓝美英委托诉讼代理人蓝晓英、被告刘宏图到庭参加诉讼，被告阳光皮具行经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 三明农商行向本院提出诉讼请求：1.判令阳光皮具行、蓝美英、刘宏图立即返还不当得利款28460元并支付利息(该利息以28460元为基数，按全国银行同业拆借中心公布的借款市场利率为标准自起诉之日起计至款项全部还清之日止)；2.本案诉讼费由阳光皮具行、蓝美英、刘宏图负担。事实与理由：2015年10月18日，三明农商行与阳光皮具行签订《特约商户受理银联卡业务协议书》及《特约商户受理银行卡业务协议书注册登记表》，约定三明农商行同意作为收单机构，阳光皮具行自愿成为三明农商行的特约商户，通过与中国银联系统连接的受理终端实现银联卡的交易。为保证阳光皮具行及时收账，阳光皮具行在三明农商行处开立资金清算账户，三明农商行款项到阳光皮具行资金清算账户的时间为T+0实时到账，阳光皮具行绑定的资金清算账户为蓝美英的个人账户等。协议签订后，三明农商行依约为阳光皮具行安装联网POS机具，但此后发现，阳光皮具行的POS机在2016年8月21日发生一笔刷卡交易失败记录，具体为刘宏图持银行卡到阳光皮具行处进行POS机刷卡28460元，三明农商行根据T+0实时到账的约定，实时将28460元(扣除手续费)支付至阳光皮具行所绑定的资金清算账户，但由于系统问题，发卡行未实际扣划持卡人银行卡内的款项，致前述垫款未纳入银联清算范围。三明农商行的垫款未得到回转、利益受损，阳光皮具行、蓝美英、刘宏图因此获利28460元。事后，三明农商行多次向阳光皮具行、蓝美英催讨未果。阳光皮具行、蓝美英、刘宏图的行为构成不当得利，应当立即返还全部不当得利款并支付利息。故诉至法院请求判如所请。 阳光皮具行未作答辩。 蓝美英辩称，其经营的阳光皮具行有在三明农商行办理POS机,也有刷卡消费,如果有刘宏图的刷卡记录,那应该就是刘宏图有来消费,该笔账在蓝美英银行卡上存在实时到账情况，至于三明农商行有没有收到这笔款与商户是没有关系的,我们商户只要收到钱就可以了。 刘宏图辩称，三明农商行从未向其催款，而且自己没有持卡在阳光皮具行消费，也没有拿到这笔钱。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2015年10月18日，三明农商行与阳光皮具行签订《特约商户受理银行卡业务协议书注册登记表》，载明特约商户阳光皮具行负责人蓝美英在三明农商行开立账户62×××28，绑定ＰＯＳ固话859×××3，有线ＰＯＳ机1台，到账时间Ｔ＋0实时到账，手续费0.78%封顶26元，手续费支付方式逐笔扣款。阳光皮具行郑重向三明农商行承诺，在正式成为贵行的银行卡特约商户后，将加强内部管理，遵守协议书条款及特约商户受理银联卡操作规则，按要求核对签名并将交易单据（签购单）存根联由交易日起，至少保留24个月。严格遵守银行卡特约商户的入网原则，以及银行卡特约商户风险管理的相关要求，规范受理银行卡业务，保证提供的申请材料真实有效，不参与信用卡的违规套现提供便利等任何违规、违法行为或未履行协议书中的要求而由此产生的经济损失及其纠纷，均由本特约商户承担，并将自愿接受三明农商行或中国银联的处罚。 2.2015年10月18日，三明农商行与阳光皮具行签订《福建省特约商户受理银联卡业务协议》，约定鉴于阳光皮具行希望通过三明农商行受理消费者持有的银联卡，三明农商行作为收单机构，将阳光皮具行作为其特约商户，为阳光皮具行受理银联卡提供资金清算及配套支持业务。三明农商行负责按照中国银联清算给其的银行卡交易资金，向阳光皮具行进行二次清算和差错处理，向阳光皮具行清算其受理银行卡扣除手续费之后的交易资金；阳光皮具行出现违规行为，经过中国银联的差错处理或生效的法律判决判定最终责任在阳光皮具行的，三明农商行应首先向发卡行或持卡人承担相应责任，并赔偿损失。对于三明农商行因阳光皮具行原因导致对发卡行或持卡人承担的损害赔偿，三明农商行有权向阳光皮具行追偿。损失无法追偿的，由三明农商行自行承担。阳光皮具行违规行为包括但不限于以下情况：调单不成功、审核交易不严格造成发卡行退单的；套现、虚假交易、侧录磁道信息等，泄露账户及交易信息等，造成持卡人损失等。为保障阳光皮具行及时收账，阳光皮具行应在三明农商行开立资金清算账户，并按规定时间进行结账或提交有效交易单据。根据国家发展和改革委员会银发［2012］263号及双方友好协商，阳光皮具行同意按照0.78%封顶26元的银行卡刷卡手续费标准向三明农商行支付境内发卡机构发行的银联卡(不含港澳台)的刷卡手续费。双方均以中国银联转接的银联卡交易的电子数据为对账的唯一标准。 3.根据中国银联提供的交易明细，显示2016年8月21日，刘宏图名下卡号为62×××25的工商银行信用卡在阳光皮具行刷卡28460元。当日，三明农商行在扣除刷卡手续费26元后，将28434元存入蓝美英在三明农商行开立账户62×××28内。该笔交易在传输过程中出现故障，工商银行未接收到交易指令，未在刘宏图持有的上述工商银行信用卡交易记录中体现扣款，也未代刘宏图垫付款项给三明农商行。 4.2018年8月29日，中国银联股份有限公司福建分公司向三明农商银行出具《关于回复三明农商银行单边垫款的函》，确认三明农商银行在2015年4月至2016年9月期间有385笔交易未结算，包括本案2016年8月21日刘宏图持有卡号62×××25工商银行信用卡在阳光皮具行刷卡交易28460元。 本院认为，根据《中华人民共和国民法通则》第九十二条规定，没有合法根据，取得不当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还受损失的人。而不当得利的发生需要具备一定的构成要件：一、必须一方获得利益；二、必须他方受到损失；三、受益与受损失之间有因果关系；四、受益必须没有合法依据。 本案中，卡号62×××25工商银行信用卡为刘宏图所有，刘宏图不认可其在阳光皮具行有过刷卡套现或消费行为，根据刘宏图陈述，其信用卡并未丢失也未出借他人使用，但刘宏图无法对属于自己的信用卡于2016年8月21日发生刷卡行为进行解释，本院也给予刘宏图向公安机关报案的时间，但刘宏图至今未向本院提交已向公安机关报案及公安机关已受理的证据，本院对刘宏图的该辩解意见不予采信。而阳光皮具销售的系一般品牌箱包，均价约在100～1000元之间，而2016年8月21日的交易金额为28460元，即使是1000元的箱包，也需购买近30个，但阳光皮具及刘宏图均不认可该交易，故可以认定卡号为62×××25工商银行信用卡在阳光皮具行刷卡28460元系套现行为，该笔交易在传输过程中出现故障，工商银行未接收到交易指令，未在刘宏图持有的上述工商银行信用卡交易记录中体现扣款，也未代刘宏图垫付款项给三明农商行，导致三明农商行单边垫款28434元的事实清楚、证据充分，应予认定。本案中，阳光皮具行、蓝美英、刘宏图获利，三明农商行受到损失，受益与受损失之间有因果关系，符合不当得利的特征。蓝美英抗辩认为其没有利用阳光皮具办理的ＰＯＳ机进行套，但蓝美英未能提供相应证据予以佐证，故对其辩解本院不予采纳。另外，根据三明农商行与阳光皮具行签订的《特约商户受理银行卡业务协议书注册登记表》来看，阳光皮具行承诺严格遵守银行卡特约商户的入网原则，不参与信用卡的违规套现提供便利等任何违规、违法行为，由此产生的经济损失及纠纷，由阳光皮具行承担。因此，三明农商行主**光皮具行承担本案责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。阳光皮具行属于个体工商户，蓝美英系其经营者，且案涉款项转入蓝美英名下三明农商银行账户，因此，蓝美英应对本案款项承担共同还款责任。虽刘宏图持有的工商银行信用卡中未有体现本案交易记录，但根据中国银联福建分公司提供的材料看，刘宏图持有的卡号62×××25工商银行信用卡于2016年8月21日在阳光皮具行交易28460元，刘宏图未能举证非其持有的信用卡发生的交易，也应对本案款项承担共同还款责任，如其确有证据证实其持有的信用卡存在被复制等违法行为，可另案进行主张。三明农商行主**光皮具行、蓝美英、刘宏图支付以28460元为基数，按全国银行同业拆借中心公布的借款市场利率为标准自起诉之日起计至款项全部还清之日止的利息，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第九十二条、《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 三明市梅列区阳光皮具商行、蓝美英、刘宏图应于本判决生效之日起五日内返还给福建三明农村商业银行股份有限公司不当得利款28460元，并从2016年8月21日起至款项还清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付利息。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费512元，因适用简易程序减半收取计256元，由三明市梅列区阳光皮具商行、蓝美英、刘宏图负担，于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 本判决的申请执行期限为履行期限届满之日起二年内。 审判员 陈 芳 二〇二〇年五月二十一日 书记员 马媛丽 附：本判决所依据的具体法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第九十二条没有合法根据，取得不当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还受损失的人。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。