江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0103民初1040号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市东湖区叠山路468号，统一社会信用代码：91360000705561465X。负责人：陈磊，该分行行长。委托代理人：谭鸽，女，1988年10月10日出生，汉族，住江西省南昌市青云谱区，系该行员工。委托代理人：邓欢，女，1990年11月27日出生，汉族，住上海市黄浦区，系该行员工。被告：章宏升，男，1991年1月8日出生，汉族，住江西省南昌市西湖区。被告：章建义，男，1962年8月15日出生，汉族，住江西省南昌市西湖区。原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称“招商银行南昌分行”）诉被告章宏升、章建义金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人谭鸽到庭参加诉讼。被告章宏升、章建义经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告章宏升、章建义签订的（编号为：8171025620004、8171020835004）的两份《个人授信协议》和编号为：8171025931005、8171020166007、8171123807008的《个人贷款借款合同》三份。2、判令被告章宏升、章建义向原告归还借款本金1310000元及支付利息61943.11元（利息暂计算至2019年10月23日，此后利息按照《借款合同》约定利率计算至实际还清款之日），诉讼请求金额为1515147.72元。3、判决对被告提供的抵押物【抵押物信息：（1）章宏升、章建义共同所有的位于西湖区，房权证号：洪房权证西湖区字第××号、10××43号；（2）章宏升、章建义共同所有的位于西湖区，房权证号：洪房权证西湖区字第××号、10××44号】共计两套房产依法进行评估、拍卖等处理，由原告在970000元借款本金及利息以及实现债权的费用范围内优先受偿；被告提供的抵押物【抵押物信息：章宏升、章建义共同所有的位于西湖区，房权证号：洪房权证西湖区字第××号、10××24号】共计一套房产依法进行评估、拍卖等处理，由原告在340000元借款本金及利息以及实现债权的费用范围内优先受偿。事实和理由：一、约定授信：2017年10月28日，原告与被告章宏升、章建义签订编号为8171025620004《个人授信协议》，约定：原告向被告章宏升、章建义提供人民币110万元可循环授信额度；授信期间为120个月，从2017年10月28日至2027年10月28日。二、抵押担保：2017年10月28日，原告与被告章宏升、章建义签订编号为817102562004《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、被告提供章宏升、章建义共同所有的位于西湖区、西湖区洪城路555号东方巴黎1栋Ｂ403室（第四层）对前述《个人授信协议》中约定的所有债务行最高额抵押担保；2、担保范围为本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等。对上述房产已办理抵押登记。三、借款事实：2017年11月14日，原告与被告章宏升、章建义签订编号为8171025931005号《个人贷款借款合同》，约定：原告向被告提供人民币970000元贷款；贷款期限36个月，自2017年11月14日至2020年11月14日止，借款利率为年利率7.505%，借款人未按时足额偿还贷款本息的，加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按合同罚息利率按日计收复息。2017年11月15日，原告向被告如约发放了金额970000元贷款，到期日为2020年11月15日，利率为7.505%，被告章宏升、章建义在借据上签字确认。被告章宏升、章建义与原告在2017年9月4日再签订编号8171020835004《个人授信协议》，约定:1、原告向被告章宏升、章建义提供授信额度34万元；2、授信期为120个月，从2017年10月28日至2027年10月28日。同日，被告章宏升、章建义与原告签订了合同编号为8171020835004的《个人授信最高额抵押合同》一份，约定：被告提供章宏升、章建义共同所有的位于西湖区，共计一套房屋用于对前述授信的34万元贷款本息提供抵押担保。根据该授信，被告向原告申请借款二笔：第一笔，在2017年9月4日达成编号8171020166007的《个人贷款借款合同》，约定：1、原告提供30万流动资金周转借款给被告；2、借款期限为36个月，从2017年11月14日至2020年11月14日止，3、借款利率为年6.5075%固定利率，每月摊还期限等额本息还款；4、逾期归还借款本、息的，按照合同利率上浮50%作为罚息，没有及时支付的利息按照合同罚息利率计算复息。原告在2017年11月15日提供借款30万元给被告。该笔借款期内，被告逾期归还借款本息，截止到2019年10月23日，共计欠款本金300000元，欠利息12797.21元；第二笔，在2017年11月29日达成编号8171123807008的《个人贷款借款合同》，约定：1、原告提供4万元流动资金周转借款给被告；2、借款期限为12个月，从2017年11月29日至2018年11月29日止，3、借款利率为年6.7425%固定利率，每月摊还期限等额本息还款；4、逾期归还借款本、息的，按照合同利率上浮50%作为罚息，没有及时支付的利息按照合同罚息利率计算复息。原告在2017年12月1日提供借款4万元给被告。该笔借款期内，被告逾期归还借款本息。四、违约情况：被告未能如期归还本息，截至2020年4月28日，被告尚欠贷款本金1310000元，及利息267165.78元（含利息、罚息、复息），从2020年4月29日起至还清款项之日止，利息按合同约定计算。原告招商银行南昌分行向本院提供如下证据：证据一、原、被告身份证明。证明原、被告主体适格。证据二、个人授信协议两份。证明原告向被告提供110万元和34万元可循环授信额度。证据三、个人授信最高额抵押合同、房产证、房屋他项权证。证明原告就案涉3套房产享有优先受偿权。证据四、《个人贷款借款合同》及借款借据各三份。证明原告向被告提供人民币贷款97万元、30万元、4万元贷款，被告章宏升、章建义签字予以确认。证据五、利息清单。证明截至2020年4月28日，被告尚欠贷款本金1310000元，及利息267165.78元（含利息、罚息、复息，从2020年4月29日起至还清款项之日止，利息按合同约定计算）。被告章宏升、章建义未到庭答辩也未向本庭提供证据。本院经审理查明，2017年9月4日，原告（授信人）被告章宏升、章建义（授信申请人）签订编号8171020835004《个人授信协议》一份，约定:1、原告向被告章宏升、章建义提供授信额度34万元，为可循环授信额度；2、授信期为120个月，即自2017年10月28日至2027年10月28日。2017年9月4日，被告章宏升、章建义与原告签订了合同编号为8171020835004的《个人授信最高额抵押合同》一份，约定：被告提供章宏升、章建义共同所有的位于西湖区，共计一套房屋用于对前述授信的34万元贷款本息提供抵押担保，抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。该抵押房屋于2017年1月10日办理了第二顺位抵押权登记。2017年9月4日原告（贷款人）与被告章宏升、章建义（借款人）签订编号8171020166007的《个人贷款借款合同》，约定：1、原告向被告发放30万借款，用于借新还旧。2、借款期限为36个月，即自2017年11月14日至2020年11月14日止，具体贷款期限以借款借据为准。3、借款利率在人民币贷款基准利率的基础上上浮37%，执行年利率为6.5075%。4、自主月供-摊还期限（等额本息）方式还款。5、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复息。2017年11月15日，原告向被告发放30万元贷款，并出具借款借据，载明借款期限自2017年11月15日至2020年11月15日止。执行年利率6.5075%。借款人章宏升、章建义签字捺印予以确认。2017年11月29日，原告（贷款人）与被告章宏升、章建义（借款人）签订编号8171123807008的《个人贷款借款合同》，约定：1、原告向被告发放4万借款，用于其他。2、借款期限为12个月，即自2017年11月29日至2018年11月29日止，具体贷款期限以借款借据为准。3、借款利率在人民币贷款基准利率的基础上上浮55%，执行年利率为6.7425%。4、按月结息到期还本的方式还款。5、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复息。2017年12月1日，原告向被告发放4万元贷款，并出具借款借据，载明借款期限自2017年12月1日至2018年12月1日止。执行年利率6.7425%。借款人章宏升、章建义签字捺印予以确认。2017年10月28日，原告（授信人）被告章宏升、章建义（授信申请人）签订编号8171025620004《个人授信协议》一份，约定:1、原告向被告章宏升、章建义提供授信额度110万元，为可循环授信额度；2、授信期为120个月，从2017年10月28日至2027年10月28日。2017年10月28日，被告章宏升、章建义与原告签订了合同编号为817102562004的《个人授信最高额抵押合同》一份，约定：被告提供章宏升、章建义共同所有的位于西湖区、西湖区，共计两套房屋用于对前述授信的110万元贷款本息提供抵押担保。抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。该抵押房屋于2017年11月10日办理了第二顺位抵押权登记。2017年11月14日，原告（贷款人）与被告章宏升、章建义（借款人）签订编号为8171025931005号的《个人贷款借款合同》，约定：1、原告向被告发放97万借款，用于借新还旧。2、借款期限为36个月，即从2017年11月14日至2020年11月14日止，具体贷款期限以借款借据为准。3、借款利率在人民币贷款基准利率的基础上上浮58%，执行年利率为7.505%。4、自主月供-摊还期限（等额本息）方式还款。5、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复息。2017年11月15日，原告向被告发放97万元贷款，并出具借款借据，载明借款期限自2017年11月15日至2020年11月15日止。执行年利率7.505%。借款人章宏升、章建义签字捺印予以确认。被告章宏升、章建义自2018年1月1日起未按时偿还30万元和97万元的借款利息，已构成违约。被告章宏升、章建义所借4万元的借款亦未足额偿还借款本息，现该借款合同已到期。三份借款合同均约定，借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布合同提前到期，并收回已发放贷款。截至2020年4月28日，被告章宏升、章建义尚欠原告招商银行南昌分行三笔借款本金共计1310000元，利息（含罚息、复利）267165.78元，合计1577165.78元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因被告章宏升、章建义均未到庭，本院未组织调解。上述事实，有原告当庭陈述、庭审笔录、原告提供的证据所证实。本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告章宏升、章建义向原告招商银行南昌分行借款后，未依约按时还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告章宏升、章建义归还剩余借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截至2020年4月28日，被告尚欠贷款本金1310000元，利息（含罚息、复利）267165.78元，合计1577165.78元，本院予以确认。根据双方约定，借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布合同提前到期，并收回已发放贷款。原告据此要求解除与被告签订的两份《个人授信协议》和三份《个人贷款借款合同》（其中一份借款合同已到期），于法有据、于约相合，本院予以支持。被告以其名下所共同共有的位于西湖区的房产提供第二顺位抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有第二顺位优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。被告章宏升、章建义在合同中已约定诉讼文书送达地址，该约定为有效约定，被告章宏升、章建义拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告章宏升、章建义签订的编号为8171020835004和8171025620004的《个人授信协议》及编号为8171020166007和8171025931005号的《个人贷款借款合同》。二、被告章宏升、章建义于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金1310000元及利息、罚息、复利（截至2020年4月28日为267165.78元，自2020年4月29日起至款清之日止的利息、罚息、复息，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。三、如被告章宏升、章建义不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖两被告共同共有的位于西湖区的房产，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行在第二顺位中优先受偿。四、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费18436元，减半收取9218元，保全费4470元，合计13688元，由被告章宏升、章建义负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员  陈敏二〇二〇年五月十四日书记员  甘霖