大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0203民初1911号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：杨静丽、郝珈玮，辽宁顾阳律师事务所律师。被告：孙晶，女，1977年9月10日生，汉族，无职业，住辽宁省大连市甘井子区。被告：郭伟，男，1977年2月7日生，汉族，无职业，住辽宁省大连市甘井子区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告孙晶、郭伟保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）的委托诉讼代理人杨静丽、郝珈玮，被告孙晶、郭伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告孙晶、郭伟共同向原告支付理赔款共计人民币852395.32元（包括本金832493.45元、利息18244.89元和罚息1656.98元）；2、被告孙晶、郭伟共同向原告支付逾期保费共计人民币4987.84元；3、被告孙晶、郭伟共同向原告支付违约金64978.10元（违约金以保险理赔款852395.32元为基数，自2019年11月25日起按照日0.063%的利率标准暂计至2020年3月25日，实际主张至款项还清之日止）；4、确认原告就被告孙晶、郭伟名下位于大连市沙河口区房屋的处分价款享有优先受偿权；5、本案的律师费用1万元和诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年9月3日，被告孙晶与中国光大银行股份有限公司大连春柳支行签订《借款合同》（合同编号：DY20180809005603-001），约定被告孙晶向中国光大银行股份有限公司大连春柳支行借款1040000元用于个人经营，借款期限为36个月，偿还方式为等额本息，借款利率为年利率7.6%。2019年1月9日，被告孙晶再次与中国光大银行股份有限公司大连春柳支行签订《借款合同》（合同编号：DY20180809005603-003），约定被告孙晶向中国光大银行股份有限公司大连春柳支行借款77000元用于个人经营，借款期限为36个月，偿还方式为等额本息，借款利率为年利率7.6%。2019年1月12日，被告孙晶第三次与光大银行股份有限公司大连春柳支行签订《借款合同》（合同编号：DY20180809005603-005），约定被告孙晶向中国光大银行股份有限公司大连春柳支行借款27000元用于个人经营，借款期限为36个月，偿还方式为等额本息，借款利率为年利率7.6%。三项合计，孙晶共向中国光大银行股份有限公司大连春柳支行借款1144000元。2018年9月3日，2019年1月6日，2019年1月11日，被告孙晶分别为上述三份合同项下借款投保原告的平安个人借款保证保险，保险单号分别为DY20180809005603-001，DY20180809005603-003，DY20180809005603-005。针对原告为被告提供保证保险责任担保，为担保被告的债务及时清偿，2018年9月3日，原告与被告孙晶、郭伟签订编号为DY20180809005603的《最高额抵押合同》，被告孙晶、郭伟自愿以其位于大连市沙河口区的房产（产权证号为（沙私有）2013501257号）提供抵押。被告孙晶、郭伟于2003年8月19日登记结婚，该抵押房屋归孙晶、郭伟共同所有，二被告签署共有及共同债务声明、承诺书，认可并同意抵押。中国光大银行股份有限公司大连春柳支行依约分别于2018年9月6日、2019年1月9日、2019年1月14日向被告孙晶放款。但自2019年9月6日始，被告未按约定履行还款义务。原告根据保险合同约定，于2019年11月25日向被中国光大银行股份有限公司大连春柳支行进行理赔，理赔金额共计人民币852395.32元（764771.25+64875.51+22748.56）。理赔后，原告多次要求被告向其履行还款义务，截至2020年3月14日，被告尚欠理赔款、逾期保费、滞纳金共计人民币922719.26元。综上，原告为维护自身合法权益，诉至法院。被告孙晶、郭伟辩称，对原告主张的数额有异议，庭后我需要进行核算后出具具体意见。我欠款的原因是，我在平安普惠公司办理的贷款，当时平安普惠未向我告知相关费用，且平安普惠对我进行贷款有砍头息，也向我收取了相关服务费。我有还款记录，证明我向平安普惠公司还款50多万元本息。我向平安普惠偿还的利息过高。平安普惠找到光大银行办理贷款，贷款的款项没有打到我的账户中，而是通过平安普惠业务员的账户扣除砍头息后将剩余的钱转给我。经审理查明，2018年9月3日、2019年1月9日、2019年1月12日，被告孙晶（乙方）与中国光大银行股份有限公司大连春柳支行（以下简称光大银行，甲方）签订三份《借款合同》，分别约定乙方借款104万元、77000元、27000元用于生产经营，借款期限为36个月，偿还方式为36期等额本息，借款利率为年利率7.6%，借款从借款发放日开始计息。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。乙方确认并知悉，若本合同项下贷款己投保保证保险的，则乙方确认在保险人向甲方进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人，保险人可依据有关赔付证明直接向乙方主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无须出借人进一步确认）；甲方在发放每笔借款前，乙方同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方；保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止；保险费用由乙方承担；如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人（不论乙方该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需甲方进一步确认），乙方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合；乙方确认保险人依法取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知乙方；若乙方违约，甲方有权宣布已发放借款全部提前到期。同日，被告孙晶（丙方，投保人）、光大银行（甲方，被保险人）及原告（乙方，保险人）签订一份《三方协议》，约定了乙方为甲方和丙方提供保证保险服务。同日，原告（甲方）与被告孙晶（乙方）签订一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定甲方为乙方提供保证保险承保服务，业务有效期自2018年9月3日至2026年12月12日；保证保险业务规模为累积最高不超过人民币1144000元的保证保险金额。针对上述三笔借款，原告向被告孙晶出具《平安个人借款保证保险单》三份，依次约定保险金额为1144000元、84700元、29700元；保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，但最长不超过3年；保费交纳方式为每月按时缴纳，缴费日期与借款每月还款日一致；每月保费费率为0.12%；每月保险费金额依次为1248元、92.4元、32.4元；投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。2018年9月3日，原告（乙方）与二被告（甲方）签订《最高额抵押合同》，约定抵押担保的主债权为债权人在自2018年9月3日至2026年12月12日止的期间与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权。抵押期限从2018年9月3日至2026年12月12日，抵押担保最高本金金额为1144000元。抵押物为位于大连市沙河口区的房屋。担保范围为除主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、过户费、保全费、抵押物处置费、过户费、律师费、财产保全费等费用。原告于2018年9月4日取得上述房屋的抵押登记。同日，二被告共同签署《承诺书》、《共有及共同债务声明》，认可夫妻共同债务，共同偿还并同意将上述房屋抵押给原告。2018年9月6日、2019年1月9日、2019年1月14日，光大银行按照借款合同约定分别向被告发放借款104万元、77000元、27000元。自2019年9月6日起，被告再未履行合同约定的还款义务，也未再支付相应的保险费。2019年11月25日，原告按照保险单的约定向被保险人光大银行进行了理赔，包括本金832493.45元、利息18244.89元、罚息1656.98元，共计852395.32元。另查，原告与辽宁顾阳律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，委托辽宁顾阳律师事务所代理本案诉讼，并支付了律师费1万元。本院所确认上述事实，有原告提供的《借款合同》、《三方协议》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险单》、《结婚证》、《申请人承诺书》、《承诺书》、《共有及共同债务声明》、《最高额抵押合同》、房产信息查询卡、交易明细、《法律服务专项委托合同》、律师费发票及当事人陈述笔录等证据材料在案为凭，这些证据材料已经开庭质证和本院审查，予以采信。本院认为，被告为履行与光大银行公司之间的个人贷款合同向原告投保，与原告形成保险合同关系。原告为被告出具的保险单等文件系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向光大银行公司还款，导致保险事故发生。原告向光大银行公司理赔保险金后，原告依据合同约定及法律规定享有向被告追偿理赔款及要求被告支付未付保费的权利，故原告要求被告偿还理赔款及逾期保费的诉讼请求合法有据，本院予以支持。关于原告主张被告支付违约金，因保险单中约定了按照每日0.063%标准计付的滞纳金，该标准符合法律规定，故原告要求被告支付违约金的诉讼请求合法有据，本院予以支持。关于原告主张被告赔偿律师费，按照保险单的约定律师代理费损失属于催收费用，本院予以支持。原告主张二被告承担共同偿还责任，因二被告签署共有及共同债务声明、承诺书认可夫妻共同债务、共同偿还，故对原告该主张，本院予以支持。关于优先受偿权，被告以大连市沙河口区房产提供最高额抵押担保，已办理抵押登记，原告要求对前述房屋的处分价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于被告辩称未告知收取费用和有砍头息一节，未提供证据，无事实和法律依据，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，判决如下：一、被告孙晶、郭伟于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款852395.32元并支付滞纳金（以852395.32元为基数，自2019年11月25日起至款项实际偿清之日止，按日0.063%的利率标准计算）；二、被告孙晶、郭伟于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费4987.84元；三、被告孙晶、郭伟于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国平安财产保险股份有限公司律师费损失10000元；四、原告中国平安财产保险股份有限公司对登记在被告孙晶名下的位于大连市沙河口区的房屋的处分价款享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6514元（原告已预交），由被告孙晶、郭伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审判员 陈 佩法官助理吴殿文二〇二〇年五月十五日书记员 江云峰