四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终6681号 上诉人（原审被告）：胡丽娜，女，1986年10月8日出生，藏族，住四川省雅江县。 委托诉讼代理人：吴霞，四川履正律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴敏，四川履正律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都金牛支行，住所地四川省成都市沙湾路75号附6号。 负责人：岳玲，系该行行长。 委托诉讼代理人：蔡丹泽，北京盈科（成都）律师事务所律师。 上诉人胡丽娜与被上诉人中国农业银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称农行金牛支行）信用卡纠纷一案，不服成都市金牛区人民法院（2019）川0106民初12287号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月17日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 胡丽娜上诉请求：撤销一审判决，改判上诉人仅支付本金48535.12元，不支付利息及违约金；诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：被上诉人提供的书面材料系他人代签，被上诉人并未追认，合同自始无效，上诉人与被上诉人不形成信用卡纠纷法律关系，故上述材料中约定的利息、违约金对上诉人不产生法律效力。但信用卡是上诉人在使用，故上诉人同意归还本金，但不应支付利息、违约金。 被上诉人农行金牛支行辩称，信用卡业务系上诉人本人办理，也是上诉人本人签署的相关文件，上诉人领取并使用了信用卡，应当按照协议约定归还本金、利息及违约金。 农行金牛支行向一审法院提出诉讼请求：1.胡丽娜偿还欠款本金56,736.64元并按借款合同约定支付该款至付清之日的利息、违约金、手续费（截止到2019年7月5日，利息1,009.48元、违约金1,878.2元、手续费694.4元）；2.胡丽娜支付案件受理费、律师费及实现债权的一切费用。 一审法院认定事实：2018年8月3日，胡丽娜填具《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称贷记卡申请表）及《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务申请表》（以下简称信用金申请表），向农行申请办理金穗贷记卡及申请分期付款业务。在贷记卡申请表的客户签阅处胡丽娜填具：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。案涉贷记卡申请表所附领用合约约定，发卡行为甲方、金穗信用卡申请人为乙方；透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收；透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍；具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方；甲方按月计收复利，特产产品计收单利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金；乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度；最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下解除本合约并销卡，双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。该合约还就申领、使用、账户管理、利息和费用、对账、还款、有效期、增值税和发票条款、其他约定等内容进行了约定，并附有收费标准。截止2019年11月4日，胡丽娜信用卡部分欠付本金24,871.64元、利息2,234.87元。 信用金申请表重要提示载明：分期本金金额为农业银行审批通过的金穗乐分卡（升级版）额度的50%；分期期数为24期，分期手续费率为8.64%（含税），其中税率为分期手续费的6%，分期手续费收取方式为首期一次性收取；自额度审批通过之日起，农业银行将暂时关闭申请人名下所有农行信用卡透支取现、透支转账及额度调整功能，直至“信用金（分付）”分期交易结清；申请人声明载明：本人已阅读并理解此申请表及《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》（以下简称细则）全部内容（特别是含有黑体字标题或文字的条款），清楚理解该业务，承诺自愿遵守本申请表及细则的规定。细则载明：农业银行授予的金穗乐分卡（升级版）（以下简称乐分卡）额度包含现金分期额度与授信额度，现金分期额度不可循环使用，审批通过后由系统自动完成“信用金（分付）”分期交易，不以申请人收到信用卡卡片或激活卡片为前提，分期本金金额为乐分卡额度的50%；授信额度可循环使用，申请人可激活卡片后用于日常消费，农业银行有权根据申请人的用卡情况与资信情况动态调整其名下农行信用卡额度；申请人承诺按信用卡对账单所显示金额按月偿还欠款；信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自分期交易成功之日起计算；首期收取分期总手续费，分期总手续费按分期本金乘以适用手续费率计算；每期应还分期本金及应付手续费不享受最低还款额待遇，申请人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，申请人应按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用，分期手续费不收取利息；当申请人出现信用情况发生恶化、未按照约定用途使用资金、不能履行债务或产生其他可能严重影响农业银行债权安全的情形，农业银行有权提前终止其分期业务，或要求申请人提前偿还全部所欠款项；分期业务提前终止后，须一次性偿还所有分期未偿还本金，已记账的分期手续费不予退还。截止2019年11月4日，胡丽娜信用金部分欠付本金23,663.48元、利息1,439.34元。 以上事实有原、胡丽娜身份信息一组、金穗贷记卡申请表及贷记卡领用合约、信用金申请表及细则、银行流水账、账户详细信息和催收资料信息截屏等证据以及当事人当庭陈述在案佐证。 一审法院认为，案涉系列合同的签订，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效，合同各方均应全面履行约定义务。案涉合同订立后，农行金牛支行按约履行了出借和提供授信的义务，胡丽娜未按合同约定履行还款义务的行为构成违约，应承担相应民事责任。已查明，截止2019年11月4日，胡丽娜信用卡部分欠付本金24,871.64元、利息2,234.87元；信用金部分欠付本金23,663.48元、利息1,439.34元。以上合计欠付本金48,535.12元、利息3,674.21元。案涉贷记卡领用合约、信用金申请表和细则已对本金、利息进行了约定，对农行金牛支行的该部分诉讼请求，一审法院予以支持。农行金牛支行当庭确认对手续费的收取无证据证实，对胡丽娜关于手续费的抗辩，一审法院予以采信，农行金牛支行关于手续费的诉讼请求，一审法院不予支持。关于案涉违约金的主张，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称通知）规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息…发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受”，该通知自2017年1月1日起实施，本案对违约金的收取，亦应符合前述通知的相关规定。该通知明文规定对违约金不得计收利息，虽农行金牛支行否认其对违约金计收利息的事实，但确认当期违约金会作为下期最低还款额的组成部分。而案涉贷记卡领用合约也载明按最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金，最低还款额的计算基数中含有“前期最低还款额未还部分*100%”，故农行金牛支行实际对违约金进行了重复计收。同时，该合约还载明违约金中含有“所有费用和利息*100%”，对以“所有费用”为基数计收违约金亦违反了前述通知的规定，其违规计收部分的金额，不应得到法律保护。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第三项规定，起诉必须有具体的诉讼请求和事实、理由。现农行金牛支行确认案涉信用卡部分和信用金部分的违约金均以案涉领用合约约定的标准计收，该违约金为系统自动计收对已记账部分无法对以违约金为基数计收的金额进行区分和扣除，亦无法明确合规收取违约金的具体金额。已查明，胡丽娜在本案起诉后有过还款行为，故案涉违约金的主张，应自案涉账单截止的次日（即2019年11月5日）起每月以实际未归还本金为基数按最低还款额未还部分的5%计收违约金。结合案涉领用合约和章程关于利息、违约金、费用的收取约定，结合案涉合同的履行情况、当事人的过错程度、农行金牛支行关于损失的证明、以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，按领用合约和章程计付利息、手续费和违约金的总额以不超过年利率24%为限（手续费、违约金不得计收利息）。超出前述总体标准部分，一审法院不予支持。无证据证实案涉律师费及其他实现债权费用的发生，对农行金牛支行的该部分诉讼请求，一审法院不予支持。胡丽娜关于只支持利息、违约金其中一项的抗辩意见无证据证实，一审法院不予采信。案涉账户详细信息表载明生效额度与永久信用额度均为4万元，即使案涉额度为2.5万元，也不影响胡丽娜使用案涉信用卡后所负还款义务，对胡丽娜关于实际额度只有2.5万元的抗辩意见，一审法院不予采信。虽胡丽娜抗辩银行留存的案涉材料不是其本人签署，但其确认案涉文件的法律后果，并实际使用了案涉款项，故仍负有还款义务。胡丽娜的该部分抗辩意见，一审法院不予采信。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十九条第三项之规定，判决：一、胡丽娜于判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都金牛支行偿还本金48,535.12元及截止2019年11月4日的利息3,674.21元，并以实际未归还本金为基数自2019年11月5日起至款项付清之日止按照日利率万分之五计付利息、以实际未归还本金为基数计算最低还款额并以未还部分的5%按月计付违约金（前述利息违约金的计算总额以不超过年利率24%为限，且违约金不得计收利息）；二、驳回中国农业银行股份有限公司成都金牛支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,308元，减半收取计654元，由胡丽娜负担。 本院二审期间，农行金牛支行未提交新证据。 本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，胡丽娜主张案涉贷记卡申请表及信用金申请表上的签名不是胡丽娜本人所签，故上述材料对其不产生法律效力，其不应当支付利息及违约金。对此，本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第一款“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外”之规定，在农行金牛支行举示了显示有“胡丽娜”签名的贷记卡申请表及信用金申请表，并提交了银行流水，显示胡丽娜使用该信用卡消费长达数月且胡丽娜有还款记录的情况下，胡丽娜虽认可使用信用卡，但主张贷记卡申请表及信用金申请表上的签名并非其所签，却未提供证据证明，也未向一审法院申请对上述字迹进行鉴定。农行金牛支行举示的证据更具有证据优势，胡丽娜应自行承担不利的法律后果。胡丽娜的上诉理由不能成立，本院不予支持。 综上所述，胡丽娜的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1308元，由上诉人胡丽娜负担。 本判决为终审判决。 审判长  谈光丽 审判员  任文磊 审判员  刘一颖 二〇二〇年五月二十八日 书记员  杨 婷