吉林省珲春市人民法院   民事判决书   （2020）吉2404民初72号   原告：珲春市吉银村镇银行股份有限公司，住所地珲春市沿河西街与靖边路交汇处。   法定代表人：李明星，董事长。   委托诉讼代理人：郎坤。   委托诉讼代理人：于跃进，该公司法律顾问。   被告：方龙浩，男，1958年6月16日出生，朝鲜族，住吉林省珲春市。   被告：吴英玉，女，1964年6月1日出生，朝鲜族，住吉林省珲春市。   被告：朴虎弼，男，1953年7月22日出生，朝鲜族，住珲春市。   被告：珲春光大建筑装饰工程有限公司，住所地珲春市新安街。   法定代表人：方龙浩，经理。   原告珲春市吉银村镇银行股份有限公司（以下简称珲春吉银村镇银行）与被告方龙浩、吴英玉、朴虎弼、珲春光大建筑装饰工程有限公司（以下简称光大建筑装饰公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告珲春吉银村镇银行的委托诉讼代理人郎坤、于跃进到庭参加诉讼，被告方龙浩、吴英玉、朴虎弼、光大建筑装饰公司经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   珲春吉银村镇银行向本院提出诉讼请求：1、要求被告方龙浩即清偿借款本金48万元，利息按合同约定期限内年利率为9.36%，逾期年利率为14.04%，计算至还清之日止；2、所欠利息按合同约定计算复利；3、对吴英玉的抵押物行使抵押权、优先受偿权；4、珲春光大建筑装饰工程有限公司承担保证责任；5、朴虎弼承担保证责任；6、诉讼等费用由被告承担。庭审中，珲春吉银村镇银行变更第一项诉讼请求为：要求被告方龙浩立即清偿借款本金48万元，并支付截止到2020年4月23日止的利息、罚息及复利100,391.07元，自2020年4月24日起以48万元为基数，按年利率14.04%支付利息至还清之日止，对未付利息计收复利。事实和理由：借款人方龙浩于2017年9月28日在我行借款48万元，期限12个月，到期日为2018年9月20日，合同约定贷款期限内年利率为9.36%，逾期年利率为14.04%，由吴英玉名下的的位××苑、107室，工商局住宅105室、309室的房产提供抵押担保，截止2019年10月27日，借款人仍拖欠本金48万元，利息86,978.54元，本息合计566,978.54元，现已形成合同违约。因此我行请求法院依法判令被告按合同约定，即刻清偿全部贷款本息，利息及复利计算到还清之日，复利按合同约定计算(合同第9页第九条违约责任中9.4)。对吴英玉的抵押物行使抵押权、优先受偿权，珲春光大建筑装饰工程有限公司、朴虎弼承担保证责任。   方龙浩、吴英玉、朴虎弼、珲春光大建筑装饰工程有限公司均未作答辩，亦未到庭参加诉讼。   为证实自己的主张，珲春吉银村镇银行向本院提交如下证据：   证据1.2017年9月20日方龙浩与珲春吉银村镇银行签订的《个人担保借款合同》。证明双方在合同中约定了借款期限、利率、用途及所提供的抵押物，明确了违约责任，借贷双方已经确认合同内容并签字捺印。   证据2.借款凭证和方龙浩的贷款账号的银行流水。证明2017年9月28日我行按照合同约定给方龙浩发放了贷款，并在借据上明确了利率和期限，方龙浩已取得了贷款资金。   证据3.逾期还款查询单。证明截止到2020年4月23日，方龙浩所欠贷款本金是48万元，所欠的利息是100,391.07元。   证据4.吴英玉的房屋产权证、土地使用权证以及他项权证。证明吴英玉使用自己名下的产权为贷款提供担保，并办理了抵押权登记。   证据5.光大建筑装饰公司2017年9月12日的股东会决议。证明光大建筑装饰公司召开股东会决议，决定由光大建筑装饰公司及全体股东对方龙浩在珲春吉银村镇银行的48万元借款承担连带责任保证。   对上述证据本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月20日，方龙浩作为借款人、吴英玉作为抵押人与珲春吉银村镇银行签订《个人借款担保合同》，约定方龙浩为进购原材料向珲春吉银村镇银行借款48万元；借款期限为12个月，即从2017年9月21日至2018年9月20日；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮115.1724%，双方在借款凭证中确定贷款利率为9.36%；同时约定对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。双方在担保条款中约定，吴英玉以其名下位于珲春市靖和街的房产（珲房权证珲字第XXXX号、珲房权证珲字第XXXX号、珲房权证珲字第XXXX号、珲房权证珲字第XXXX号）为该笔借款提供担保，并于2019年9月27日对上述抵押房屋到不动产登记部门办理了抵押权登记。   方龙浩系光大建筑公司的法定代表人，光大建筑公司的股东为方龙浩和朴虎弼，2017年9月12日光大建筑装饰公司召开股东会，并作出决议“同意本公司为借款人方龙浩在珲春吉银村镇银行借款人民币肆拾捌万元提供连带责任保证。同时全体股东承担连带责任保证。”光大建筑装饰公司在决议中加盖公章，股东方龙浩与朴虎弼以股东身份签名。   2017年9月28日，珲春吉银村镇银行向方龙浩发放了48万元贷款。嗣后，方龙浩按照合同约定支付了部分利息，借款期限届满后，方龙浩未能偿还借款本金及利息。截止至2020年4月23日，方龙浩尚欠本金48万元，利息、罚息、复利共计100,391.07元。   本院认为，珲春吉银村镇银行与方龙浩、吴英玉于2017年9月20日签订的《个人借款担保合同》依法成立并合法有效，珲春吉银村镇银行已发放给方龙浩48万元贷款，方龙浩应按合同履行还本付息的义务。因双方约定的借款期限至2018年9月20日，方龙浩未按约定履行还款付息义务，已属违约，根据双方合同约定，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。综上，方龙浩应按合同约定返还48万元借款本金，并按合同约定支付利息、罚息及复利。故本院对珲春吉银村镇银行要求方龙浩立即清偿借款本金48万元，并支付截止到2020年4月23日止的利息、罚息及复利100,391.07元，自2020年4月24日起以48万元为基数，按年利率14.04%支付利息至还清之日止，对未付利息计收复利的请求予以支持。   关于吴英玉的担保责任问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案中，吴英玉以其名下四套房屋为方龙浩的48万元贷款提供担保，并依法在不动产部门办理抵押登记，抵押权已设立。吴英玉为抵押人，珲春吉银村镇银行为抵押权利人，吴英玉提供担保的位于珲春市靖和街的房屋（珲房权证珲字第XXXX号、珲房权证珲字第XXXX号、珲房权证珲字第XXXX号、珲房权证珲字第XXXX号）为抵押财产。珲春吉银村镇银行有权对该抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条规定“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”故本院确认珲春吉银村镇银行的优先受偿范围为借款的本金、利息、罚息、复利和实现抵押权的费用。   关于朴虎弼、光大建筑装饰公司的担保责任问题。因2017年9月12日光大建筑装饰公司召开股东会，决议由公司及全体股东对方龙浩的48万元借款承担连带责任保证。故本院认定朴虎弼、光大建筑装饰公司应对方龙浩在珲春吉银村镇银行的借款承担连带责任保证。但根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定“连带责任的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债权履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”本案珲春吉银村镇银行与方龙浩约定的借款期限届满之日为2018年9月20日，约定的保证期间为借款到期后二年，现珲春吉银村镇银行于2019年11月1日向本院提起诉讼要求保证人承担保证责任，其主张没有超过保证期间。故朴虎弼与光大建筑装饰公司不能免除保证责任，应根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”的规定承担保证责任。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第二十八条第一款、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告方龙浩应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告珲春市吉银村镇银行股份有限公司偿还借款本金48万元并支付截止到2020年4月23日止的利息、罚息及复利100,391.07元；自2020年4月24日起以48万元为基数，按年利率14.04%支付罚息至借款还清之日止，并按双方在《个人借款担保合同》的约定对未付利息计收复利；   二、在本判决第一项所确定的权益范围内，原告珲春市吉银村镇银行股份有限公司对被告吴英玉提供抵押的位于珲春市靖和街的房屋（珲房权证珲字第XXXX号、珲房权证珲字第XXXX号、珲房权证珲字第XXXX号、珲房权证珲字第XXXX号）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；被告吴英玉承担担保责任后，有权向被告方龙浩追偿；   三、被告朴虎弼、被告珲春光大建筑装饰工程有限公司对本判决第二项确定的抵押物在原告珲春市吉银村镇银行股份有限公司抵押权实现后未获清偿部分债务承担连带保证责任；被告朴虎弼、被告珲春光大建筑装饰工程有限公司在承担保证责任后有权向被告方龙浩追偿；   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费8500元，公告费600元，合计9100元，由方龙浩、吴英玉、朴虎弼、珲春光大建筑装饰工程有限公司负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。   审判长 赵 强   人民陪审员 郑小兰   人民陪审员 刘晓菲     二〇二〇年五月十三日   书记员 曾子航