江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书(2020)赣0103民初1972号原告：交通银行股份有限公司江西省分行,住所地：江西省南昌市红谷滩新区会展路199号，统一社会信用代码：91360100858342781L。负责人：唐朔，该行行长。委托诉讼代理人：周丹，北京京师（南昌）律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯子恒，北京京师（南昌）律师事务所实习律师。被告：陈霖，男，1975年10月14日生，汉族，住江西省南昌市东湖区。原告交通银行股份有限公司江西省分行（以下简称交通银行江西省分行）与被告陈霖金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行江西省分行的委托诉讼代理人周丹、冯子恒，被告陈霖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行江西省分行提出如下的诉讼请求：一、判令被告立即向原告偿还借款本金239688.09元及上述借款的利息1566.00元、罚息30455.54元、复利1419.85元（其中利息、罚息、复利暂计至2019年9月24日止，自2019年9月25日至欠款还清之日止的数额按借款合同的约定另行计算），以上合计273129.48元；二、本案的诉讼费、保全费及原告为实现本案债权发生的其他费用由被告承担。事实及理由：被告因个人需要向原告申请办理银行卡，经审核，原告向被告核发银行卡。2017年2月16日，被告通过电子银行/渠道向原告下属交通银行南昌八一大道支行申请240000元e贷通2.0信用消费贷款额度，并以网上签约的方式签署了《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》。该合同约定：借款人通过电子银行/渠道收到贷款人发布的《授信审批事项通知》的，即可按合同约定申请使用额度；借款人获得的具体额度、适用的利率、贷款期限等以《授信审批事项通知》的记载为准；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利；逾期贷款的罚息利率为该笔贷款适用的利率上浮50%；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。交通银行南昌八一大道支行接到被告申请后进行了审批，并通过电子银行/渠道向被告发布了《授信审批事项通知》，载明：实际授信额度为240000元，贷款期限为12个月，还款方式为分期付息一次还本，利率为人民银行贷款基准利率上浮20%，还款日为每月1日。自2017年2月16日，被告通过POS刷卡方式分多笔申请使用额度发放贷款合计240000元，贷款期限均为12个月。贷款发放后，被告仅归还了部分本金贷款及利息，其余全部逾期未还。截至2019年9月24日，被告已拖欠贷款本金239688.09元及上述借款的利息1566.00元、罚息30455.54元、复利1419.85元，以上合计273129.48元。原告索款无着，遂提起诉讼。原告交通银行江西省分行提供如下证据：证据一：1、原告交通银行股份有限公司江西省分行的营业执照复印件；2、原告负责人身份证明书；3、原告负责人身份证复印件。证明目的：原告主体适格。证据二：被告陈霖的身份信息。证明目的：证明被告主体适格。证据三：1、《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》；2、《交通银行股份有限公司e贷通2.0授信审批事项通知》暨贷款借款凭证；3、用款申请操作日志及贷款提用详细信息；4、零售客户交易明细清单。证明目的：证明被告通过原告网上银行申请“e贷通2.0”个人信用消费贷款额度为24万元，原告依约发放了贷款。证据四：贷款及欠款本息清单、欠还款明细表。证明目的：证明被告未能依约按期归还本息，截止2020年5月8日，被告欠款本息共计286332.51元。被告陈霖辩称：借款本金和利息都认可。我是通过朋友龚丽娜找到一个办理贷款的人，我办理了交通银行卡，并将银行卡交给那个可以办理贷款的人，是他帮我办理了交通银行的贷款。办理贷款的人收了手续费，最后我得了共收到20万元多一点，具体金额不记得。之前我每个月都支付过利息，这些钱我花了，我目前没有偿还能力。被告陈霖未提供证据。本院查明的事实如下：2017年2月16日，被告持有其已有的交通银行借记卡（卡号62×××45）通过网上银行向原告下属的交通银行南昌八一大道支行申请了Ｅ贷通2.0信用消费贷款，并与原告签订了一份《“ｅ贷通2.0”个人信用消费贷款合同》，合同约定，借款人通过电子银行／渠道收到贷款人发布的《授信审批事项通知》的，即可按合同约定申请使用额度；授信额度、贷款利率、贷款期限等以贷款人通过电子银行／渠道发布的《授信审批事项通知》的记载为准；各笔贷款的用款方式、金额、期限、放款日、还款日、用途以电子银行／渠道系统中的电子信息记录为准；贷款利息按借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利；逾期贷款的罚息利率为该笔贷款适用的利率上浮50%；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。同时在《交通银行股份有限公司ｅ贷通2.0授信审批事项通知》中约定：1、原告向被告提供240000元授信额度；2、借款期限为36个月：3、利息为按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%执行，还款方式为按月付息一次还本。被告通过POS刷卡方式分多笔申请使用额度，原告交通银行江西省分行于2017年2月16日分别向被告陈霖发放了五贷款：前四笔贷款，每笔5万元，第五笔为4万元，共计24万元。贷款利率均为年利率5.22%，贷款期限均为12个月，从贷款实际发放之日起计算。贷款发放后，被告归还了部分借款本息后未依约还款，截至2020年5月8日，被告尚欠原告借款本金239688.09元、利息1566元、罚息42397.89元、复利2680.53元。上述事实，有原、被告的陈述、原、被告提交的证据及庭审笔录所证实。本院认为，原告交通银行江西省分行与被告陈霖签订的《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》系各方真实意思的表示，未违反法律法规的相关规定，应认定合同有效。被告陈霖向原告交通银行江西省分行借款后，未依约还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告陈霖归还借款并支付利息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。被告陈霖辩称自己是通过朋友龚丽娜找到贷款人员办理该贷款，部分款项被中介以手续费的名义收走，但其并未提供相应的证据予以证明，故对被告的上述意见，本院不予支持。截至2020年5月8日，被告尚欠原告借款本金239688.09元、利息1566元、罚息42397.89元、复利2680.53元，本院予以确认。据此本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，判决如下：被告陈霖于本判决生效之日起十日内归还原告交通银行股份有限公司江西省分行借款本金239688.09元及利息、罚息、复利（截止至2020年5月8日的利息1566元、罚息42397.89元、复利2680.53元，自2020年5月9日起至借款清偿之日止，以实际借款本金为基数，按双方合同约定且不超出年利率24%的标准计付）。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费5396元，简易程序减半收取2698元，由被告陈霖承担，限随上述款项一并偿付。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员 黄 园二〇二〇年五月二十日书记员 范奇奇