成都市郫都区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0124民初548号 原告：成都住房公积金管理中心，住所地：成都市人民中路一段28号。 法定代表人：黄勤，职务：主任。 委托诉讼代理人：张琴，泰和泰律师事务所律师。 被告：褚振华，男,1988年6月28日出生,汉族，住成都市青羊区。 原告成都住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）与被告褚振华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月20日受理后,依法适用简易程序，由审判员杨平独任审判，于2020年5月20日公开开庭进行了审理。原告公积金中心的一般授权委托诉讼代理人张琴到庭参加诉讼，被告褚振华经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告公积金中心向本院提出诉讼：1、判令被告立即偿还借款本金合计429166.78元以及相应利息、罚息（其中利息利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次个人住房公积金贷款利率，如遇利率调整，利率调整日为每年1月1日；罚息利率为在执行利息利率的水平上加收50%；利息、罚息从逾期还款之日起算至全部借款本息还清之日止，暂计算至2019年11月20日利息、罚息为10672.51元）；2、判令被告承担原告实现债权所支付的律师代理费24833元；3、判令原告对被告抵押房屋享有优先受偿权；4、本案一切诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）由被告承担。事实与理由：根据原告与中国建设银行股份有限公司四川分行（以下简称“建行四川分行”）于2015年10月25日签订的《住房公积金贷款委托协议》以及与中国建设银行股份有限公司郫县支行（以下简称建行郫县支行）等于2015年10月26日签订的《住房公积金“一站式”合作协议》，原告委托建行郫县支行：按照中心审批意见以银行名义与借款人签订借款合同，以银行名义与担保人签订担保合同，并协助借款人办理公证、抵押（备案）登记等贷款手续、按照公积金借款合同的约定发放公积金贷款并生成扣款计划等。2016年4月19日，原告与被告签订了《个人住房公积金借款合同》，约定由原告向被告提供借款500000元整，用于购买位于四川省郫县房屋，并约定了贷款利率以及担保范围、违约责任。原告委托银行按约向被告提供借款500000元，被告将其抵押给原告的房屋在登记机关完成办理了抵押登记。但被告在借款合同履行过程中，未按合同约定履行还款义务，已经构成违约，因此原告有权要求被告清偿全部借款本金、利息以及罚息，并有权就二被告所提供的抵押房屋优先受偿。故诉至法院，请求判决支持其诉讼请求。 被告褚振华未发表答辩意见，亦未提交相应证据材料。 本院经审理后认定事实如下：2015年10月25日，原告公积金中心作为甲方与建行四川分行作为乙方签订《住房公积金贷款委托协议》，约定原告委托建行四川分行及其所属办理该项业务的分支机构以银行名义与借款人签订借款合同，并与担保人签订担保合同，协助借款人办理公证、抵押（备案）登记等贷款手续、按照公积金借款合同的约定发放公积金贷款并生成扣款计划等。2015年10月26日，公积金中心作为甲方与建行郫县支行等二十家银行作为乙方签订了《住房公积金贷款“一站式”合作协议》，约定原告委托建行四川分行所属各支行办理住房公积金贷款，以银行名义代原告签署借款合同、本金最高额保证合同等相关合同，并受原告委托行使包括但不限于账务处理、贷后管理、协助原告催收等，并在相应的材料或凭证上加盖其公章或相关业务章，最终权利义务由甲方享有并承担。 2016年4月19日，建行郫县支行作为贷款人、抵押权人与褚振华作为借款人、抵押人签订《个人住房公积金借款合同》，约定贷款人根据与委托人公积金中心签订的《住房公积金贷款委托协议》和《住房公积金贷款”一站式”合作协议》与立约人签订本借款合同，委托人拥有本借款合同项下贷款人的包括合同债权、抵押权等的全部权利，委托人可以自行向除贷款人以外的其他借款合同立约人直接行使和主张合同权利；借款本金金额为500000元，借款期限为240个月，自2016年4月19日至2036年4月18日；借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次个人住房公积金贷款利率为基准利率确定；罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上加收50%，如遇中国人民银行调整个人住房公积金贷款利率，该贷款利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止在每年利率调整日（1月1日），依据利率调整日当日实行的中国人民银行公布的同期同档次个人住房公积金贷款利率调整一次。利率调整当期按照实际天数分段计收利息。借款按月计息，但提前还款、利率调整当期等特殊情况按日计息，日利率＝年利率／360，月利率＝年利率／12。还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，还款方式为等额本金还款，借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；借款人以位于郫县房屋设定抵押。同时合同第十二条约定：担保的范围包括本合同第二条约定的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费……）。合同第十五条约定：一、借款人发生以下任一情况，均构成违约：1、借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……第十六条约定：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系……5、对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），具体约定见本合同第四十条第二款……第二十条约定：除合同另有约定外，本合同项下与借款有关的登记、评估、保管、鉴定、公证、律师服务、保险等费用（如有）以及依据法律法规规章规定贷款人可以向借款人收取的费用，由借款人承担。第四十条第二款约定：对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，贷款人按对应的借款逾期罚息利息和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。 2016年4月5日，褚振华以其名下的位于郫县房屋为建行郫县支行办理了抵押登记，被担保债权金额为500000元。 2016年4月19日，建行郫县支行向褚振华发放贷款500000元。截至2019年11月20日，被告褚振华尚欠本金429166.78元，利息和罚息10672.51元。 公积金中心于2019年8月22日向褚振华邮寄送达《住房公积金贷款终止借款合同通知书》，告知已决定终止借款合同，并要求褚振华偿还全部剩余贷款本金429166.78元以及相应利息。2019年8月31日，EMS反馈为“已签收，他人代收：童翔女”。 2019年10月12日，原告公积金中心作为甲方与泰和泰律师事务所签订《委托代理合同》，约定由泰和泰律师事务所处理公积金中心与褚振华之间的金融借款合同纠纷，代理费为24833元。后公积金中心向泰和泰律师事务所支付律师费24833元。 本院认为，案涉《住房公积金贷款委托协议》、《住房公积金贷款“一站式”合作协议》、《个人住房公积金借款合同》系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效。依据上述协议，原被告之间形成民间借贷法律关系。建行郫县支行基于原告委托履行合同发放贷款义务后，被告未按合同约定履行还款义务，构成违约，应按合同约定承担还款付息的违约责任。根据借款合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并主张因此产生的利息、罚息。对截至2019年11月20日，被告褚振华尚欠原告的本金429166.78元，本院予以确认。原告向被告送达《住房公积金贷款终止借款合同通知书》，该通知书已于2019年8月31日到达被告处，故原被告双方于该日解除合同关系。合同解除后，原告按照原利息标准计算包含罚息的利息至2019年11月20日，系其对自身权利的处分，本院予以认可。对2019年11月20日之后的利息，原告要求按照合同约定，以尚欠本金为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次个人住房公积金贷款利率上浮50%为标准计算罚息，该主张有事实依据和法律依据，本院予以支持。被告为案涉借款提供抵押并办理抵押登记，原告依法成为抵押物的抵押权人。故对原告要求对抵押物即被告褚振华名下的位于郫县的房屋享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，但应以确认的债权金额为限。对于原告为实现债权而支付的律师代理费的诉讼请求，因具有合同依据且已实际产生，本院予以支持。 被告褚振华未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证及质证的权利，相应法律后果由其承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告褚振华于本判决生效之日起十日内偿还原告成都住房公积金管理中心借款本金429166.78元及截止2019年11月20日的利息、罚息10672.51元，并继续支付包含罚息的利息（利息的计算标准：以未还本金为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次个人住房公积金贷款利率上浮50%的标准，从2019年11月21日起计算至本金还清之日止）； 二、被告褚振华于本判决生效之日起十日内向原告成都住房公积金管理中心支付律师代理费24833元； 三、原告成都住房公积金管理中心在本判决第一项、第二项确定的债权范围内对被告褚振华名下的位于郫县房屋享有优先受偿权； 四、驳回原告成都住房公积金管理中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4135元，公告费600元，合计4735元，由被告褚振华承担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 平 二〇二〇年五月二十七日 书记员 向彦毅