湖南省郴州市苏仙区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1003民初2884号 原告：华融湘江银行股份有限公司郴州东城支行。 负责人：魏珊，该支行行长。 委托诉讼代理人：王勤，系该支行员工。 被告：张林豪，曾用名张满平，男，1976年6月17日出生，汉族。 被告：汪利芳，女，1983年6月8日出生，汉族。 被告：郴州金润成房地产开发有限公司，住所地：郴州市苏仙区。 法定代表人：颜平岗，系该公司执行董事。 原告华融湘江银行股份有限公司郴州东城支行与被告张林豪、汪利芳、郴州金润成房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王勤、被告张林豪到庭参加诉讼，被告汪利芳、郴州金润成房地产开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告华融湘江银行股份有限公司郴州东城支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告张林豪、汪利芳立即归还原告贷款本金75298.84元，利息及罚息8804.71元（利息罚息计算至2019年7月29日，此后利息按合同约定计算至本息清偿日止），合计84103.55元；2、被告郴州金润成房地产开发有限公司对以上借款承担连带清偿责任；3、原告对抵押物林邑大厦1栋12层1232号房折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、判决被告承担本案诉讼费、保全费等为实现债权所产生的所有费用。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求为：判令被告张林豪、汪利芳立即归还原告贷款本金81649.38元，利息及罚息2454.17元（利息罚息计算至2019年7月29日，此后利息按合同约定计算至本息清偿日止），合计84103.55元。事实与理由:被告张林豪与被告汪利芳系夫妻关系，被告张林豪因购买被告郴州金润成房地产开发有限公司（以下简称“金润成公司”）开发的林邑大厦房产，向原告申请贷款。2016年5月26日，原告与三被告签订了《个人购房贷款/担保合同》，借款人为张林豪、汪利芳，贷款人为原告，保证人和质押人为金润成公司。合同约定，贷款金额为110000元，用于被告被告张林豪、汪利芳购买金润成公司开发的林邑大厦1栋12层1232号房产，贷款期限为10年，贷款利率为基准利率上浮40%，借款人按月等额本金还款法归还贷款，借款人不按期偿还贷款本息时，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。合同签订后，2016年6月2日，原、被告到郴州市房产交易与权属登记管理局办理了预购商品房贷款抵押登记备案（证号：郴房预苏仙区字第xxxxxx号）。被告金润成公司自愿为为被告张林豪、汪利芳提供连带责任保证，故应对该笔贷款承担连带清偿责任。2016年6月3日，原告如期向被告发放贷款110000元，为被告支付了购房款，已全面履行了合同义务，但被告仅偿还了部分贷款。截至2019年7月29日，被告张林豪尚欠本金余额75298.84元、逾期本金6350.54元，逾期利息2454.17元，合计84103.55元。经原告多次催款，被告拒不偿还，拒不与原告联系。根据《中华人民共和国合同法》第108条之规定，被告张林豪的行为已构成预期违约，原告依法享有要求被告提前归还全部贷款的权利。故诉至法院，请依法支持原告诉请。 原告华融湘江银行股份有限公司郴州东城支行围绕诉讼请求提交的证据有： 1、原告营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证、被告的身份证复印件、户籍资料、结婚证复印件、金润成公司的基本工商信息，拟证明原、被告的基本情况； 2、借款申请书、《个人购房贷款/担保合同》、《商品房买卖合同》、他项权证、抵押物核实书，拟证明被告张林豪、汪利芳购买了金润成公司开发的林邑大厦1栋12层1232号房产及向原告贷款110000元的事实；被告金润成公司为该笔贷款提供保证和质押担保；被告张林豪、汪利芳以其购买的房产为该笔贷款提供抵押担保并办理了预告商品房抵押登记备案；合同对贷款用途、本金、期限、利率、罚息、复利、违约责任、保证范围均有约定； 4、借款借据、提款通知书、委托支付协议，拟证明原告依约向被告发放贷款，为被告支付购房款的事实； 5、账户明细、贷款本金余额、利息及催收通知凭证，拟证明尚欠款项金额明细及原告催收的事实。 被告张林豪答辩称，他和汪利芳已经离婚，银行贷款的房子离婚时已经协议给汪利芳，房贷归汪利芳偿还。 被告张林豪提交的证据材料有: 1、离婚协议书、离婚证，拟证明张林豪与汪利芳已于2017年3月30日协议离婚；2、微信记录，拟证明买房时开发商要被告在华融湘江银行贷款，被告购买的房子已经成烂尾楼。 被告汪利芳、被告金润成房地产开发有限公司未答辩亦未提交证据材料。 当事人围绕诉讼请求依法提交的证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有异议的证据和事实，本院经审查认证并确认事实如下： 被告张林豪与被告汪利芳原系夫妻关系（双方于2007年5月30日登记结婚，2017年3月30日登记离婚）。被告张林豪因购买被告金润成公司开发的林邑大厦房产，向原告申请贷款。2016年5月26日，被告张林豪作为借款人和抵押人、汪利芳作为共同借款人和抵押物共有人、郴州金润成房地产开发有限公司作为保证人和质押人与原告签订了《个人购房贷款/担保合同》。合同签订后，原告依约向被告张林豪、汪利芳发放贷款110000元，被告张林豪、汪利芳购买了金润成公司开发的林邑大厦1栋12层1232号房产，并以该房屋作为上述借款的抵押担保。合同约定贷款期限为10年，从2016年6月3日至2026年5月27日。合同第四条约定贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在此基础上上浮40%（中国人民银行公布的5年以上贷款利率为基准利率为4.9%，上浮40%为6.860%），借款人按月等额本息还款法归还贷款本息，借款人不按期偿还贷款本息时，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；合同第九条关于罚息约定：“借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”；合同第十四条违约及违约责任约定：“14.1、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A……；L.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……；14.2、借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：A……；D.宣布合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的贷款合同其他融资款项立即到期，要求借款人立即清除未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用”；合同第十条“10.1保证人承担保证责任的范围按下列第（2）种方式确定：(2)阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人债务免除保证责任：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。”合同第二十条第20.2“抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续……”。合同第十九条“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第二十一条“抵押物的处分：21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……”另合同第二十五条质物的处分约定：“25.1发生下列情形之一，贷款人有权将质物拍卖、变卖、兑现、提现，以所得价款优先偿还或按第22.7条约定的其他方式处理；或经出质人协商将质物折价以抵偿借款人所欠债务：A……；D.贷款人与出质人约定将质物兑现或提现偿还到期债务；”合同附件2：质物清单列明：出质人为郴州金润成房地产开发有限公司，质物名称为保证金，权属证明或权利凭证为XXXXXXX，状况为正常，价值或评估价值为15000元”。同年6月2日原、被告到相关部门办理了预购商品房贷款抵押预告登记备案（证号：郴房预苏仙区字第XXXXXX号）。原告提供借款后，被告张林豪在2016年6月3日至2017年3月21日期间共偿还借款本息11169元，另原告在2016年6月3日至2018年7月20日期间从金润成公司为借款提供质押的保证金中扣划了15533元，之后被告未再还款。截至2019年7月29日，被告张林豪、汪利芳尚欠借款本金81649.38元、利息及罚息2454.17元，合计84103.55元。经原告多次催收，被告对原告的催款不予回复，亦未予偿还，故原告诉至法院。 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告华融湘江银行股份有限公司郴州东城支行与被告张林豪、汪利芳、郴州金润成房地产开发有限公司签订的《个人购房贷款/担保合同》是双方真实意思表示，合法有效。双方应当按照合约约定全面履行义务。被告张林豪、汪利芳借款后，应当依约还款，因被告已经达到“已连续超过三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的违约情形，依照合同约定，原告可以宣布合同的贷款立即到期，要求被告立即清除未偿还的款项及所产生的利息、罚息及其他费用。故原告要求被告张林豪、汪利芳归还借款本金81649.38元，利息及罚息2454.17元（利息、罚息计算至2019年7月29日，此后利息、罚息按合同约定计算至本息清偿之日止），符合合同约定，本院予以支持。被告张林豪、汪利芳在夫妻关系存续期间共同借款，双方系共同借款人，该借款系夫妻共同债务，应当共同偿还，两被告在借款后离婚并不影响债务的承担。被告金润成公司作为保证人和质押人，其自愿为被告张林豪、汪利芳的借款承担连带保证责任并提供质物担保。本案用于抵押的房屋虽已办理了抵押权预告登记手续，但该房屋至今尚未取得房屋所有权证书，无法办理正式抵押登记手续，原告无法获得记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书，故被告金润成公司的保证责任不能免除，其应承担连带清偿责任,但依照《担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，被告金润成公司在承担连带保证责任后，有权向被告张林豪、汪利芳进行追偿。另原告已依法取得林邑大厦1栋12层1232号房产的抵押权，其有权依照合同约定和《中华人民共和国担保法》规定以抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在被告张林豪、汪利芳的全部债务范围内享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告张林豪、汪利芳于本判决生效之日起三十日内偿还原告华融湘江银行股份有限公司郴州东城支行贷款本金81649.38元，利息及罚息2454.17元（利息、罚息计算至2019年7月29日，此后利息按合同约定计算至借款本息清偿之日止）； 二、被告郴州金润成房地产开发有限公司对上述第一项借款本息与被告张林豪、汪利芳承担连带清偿责任； 三、原告华融湘江银行股份有限公司郴州东城支行对抵押物林邑大厦1栋12层1232号房（抵押登记备案登记证明号：郴房预苏仙区字第XXXXXXXXXXX号）折价、拍卖、变卖所得价款在本判决第一项所确定的被告张林豪、汪利芳的全部债务范围内享有优先受偿权。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1902.59元，财产保全费1020元，共计2922.59元，由被告张林豪、汪利芳、郴州金润成房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 长  周裕蓉 人民陪审员  肖自生 人民陪审员  李回芽 二〇二〇年五月十五日 法官 助理  李林莎 书 记 员  郑旻玥