四川省绵阳市游仙区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0704民初941号 原告：中国农业银行股份有限公司绵阳游仙支行，住四川省绵阳市游仙区沈家坝上街8号。 负责人：何昭军，该支行行长。 委托诉讼代理人：何巧翠，四川科通律师事务所律师。 被告：刘俊，男，1993年5月9日出生，汉族，住四川省绵阳市涪城区。 被告：田珊，女，1993年9月13日出生，汉族，住四川省绵阳市梓潼县。 原告中国农业银行股份有限公司绵阳游仙支行（以下简称农行游仙支行）与被告刘俊、被告田珊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序公开进行审理。原告农行游仙支行的委托诉讼代理人何巧翠与被告刘俊到庭参加诉讼。被告田珊经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司绵阳游仙支行向本院提起诉讼请求：1．判令被告刘俊、被告田珊立即偿还原告农行游仙支行借款本金574599.27元及利息。利息计算方法为：截止2019年9月16日，利息为12959.69元，罚息135.72元，复利256.53元，提前还息2315.83元，共计15667.77元；自2019年9月17日至实际清偿之日止以本金574599.27元为基数按年利率8.15850%计收罚息及利息12959.69元、罚息135.72元之后为基数按年利率8.15850%计收复息。2．判令原告农行游仙支行对被告刘俊、被告田珊所有的位于绵阳市高新区房屋有权实现优先受偿权。3．本案一切诉讼费用由被告刘俊、被告田珊承担。诉讼过程中，农行游仙支行明确了2020年5月11日之前刘俊田珊尚欠本息数额，并将诉讼请求中利息、逾期利息、罚息、复利计算方式明确为：2020年5月11日之前的利息33366.01元、罚息830.84元、复利1542.4元、提前还息1765.19元。从2020年5月12日至实际清偿之日止，以本金574599.27元为基数按年利率8.15850%计收逾期利息，并以利息33366.01元、罚息830.84元之和为基数按照前述方式计算复利。事实与理由：2018年9月27日，刘俊、田珊因购房需要向农行游仙支行借款580000元，并与农行游仙支行签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款期限自2018年9月27日至2038年9月26日止，还款方式为每月等额本息，合同特别条款第1.4条约定借款执行利率以借款发放日人民银行同期同档次基准利率上浮11%，执行年利率5.43900%；合同通用条款第11.1条约定对逾期借款农行游仙支行有权从逾期之日起按借款执行利率基础上浮50%对刘俊、田珊计收罚息，即年利率8.15850%，合同通用条款第11.3条约定对刘俊、田珊应付未付的利息包括正常利息及逾期罚息，农行游仙支行有权按照罚息利率计收复利。刘俊、田珊自愿以其所有的位于绵阳市高新区房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。农行游仙支行于2018年9月27日发放了借款，刘俊、田珊应按约足额偿还借款本息，自2019年3月28日至今刘俊、田珊未按约还款，根据11.4（2）条约定，刘俊、田珊未足额偿还借款本息超过90天的，农行游仙支行有权提前收回已发放的贷款，提前行使抵押权。农行游仙支行为维护自身合法利益，提起本案诉讼。 被告刘俊辩称，对于贷款已房屋进行抵押的事实予以认可，也实际收到了贷款款项，只要明确了各项应还款项的计算方式，没有其他的异议。抵押担保的房屋处于查封状态，希望变卖案涉房产偿还本息。田珊以前与答辩人系夫妻关系，但在2019年7月离婚了。 被告田珊未作答辩。 本院经审理认定事实如下：农行游仙支行（贷款人、抵押权人）与刘俊（借款人、抵押人）、田珊（抵押人）于2018年9月27日签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定：借款金额为580000元，用途为购买住房，借款期限为20年，债务履行期限为2018年9月27日至2038年9月26日，借款金额为580000元，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮11%后确定，还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日；以刘俊、田珊共有的位于绵阳市高新区（建筑面积86.45平方米，房地产权属证书编号XX）的房屋提供抵押担保，担保范围为：合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金……诉讼（仲裁）费、律师费……等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，自基准利率调整之日（或1年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。其中11.4（2）项还约定：借款人未按约定按期足额赔偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。 2018年10月8日，农行游仙支行取得了前述合同约定抵押房屋的抵押权登记证书。此后，农行游仙支行于2018年11月29日向刘俊银行账户发放了580,000元。刘俊在借款凭证上签字确认，凭证上载明借款金额为580,000元，借款日期为2018年11月29日，到期日期为2038年11月27日，执行利率为5.4390%，逾期利率为8.15850%。 农行游仙支行主张刘俊仅分别于2018年12月20日、2019年1月26日、2019年2月22日、2019年3月28日，分四次偿还了本金5,400.34元及利息、罚息、复利共计9,789.49元，截止2020年5月11日，根据合同约定方式计算，刘俊尚欠本金574,599.27元，利息33,366.01元、罚息830.84元、复利1,542.4元及提前应还息数额1,765.19元（提前还息数额是指上一个结息日后，还未到下一个结息日之间产生的利息），以上欠付利息、罚息、复利合计为37,504.44元。 另，2018年7月20日，刘俊、田珊作为共同债务人共同签署出具了承诺书一份，内容为：本人与借款人刘俊是夫妻关系。经本人与借款人协商同意，向贵行提出贷款申请，申请住房贷款，贷款金额为人民币伍拾肆万元整，贷款期限为20年。本人承诺：作为共同债务人，愿意为借款人在贵行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。 以上事实，有原被告当庭陈述、工商营业信息、身份信息、个人购房担保借款合同、借款凭证、个贷凭证基础信息、个人住房贷款还款明细、业务凭证、共同债务人承诺书、不动产登记证在卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为，原被告签订的《个人购房担保借款合同》真实合法有效，对合同各方均具有法律约束力。现农行游仙支行按约出借了款项580,000元，刘俊应当按约偿还本息。农行游仙支行主张刘俊从2019年3月29日起未再偿还本息，现未还本金为574,599.27元，截止2020年5月11日欠付利息、罚息、复利37,504.44元。由于刘俊、田珊未提交其他还款证据，故对农行游仙支行主张未还本息时间、金额均予确认。虽然双方约定借款期限至2038年11月27日届满，但由于刘俊未按约定时间归还贷款本息，农行游仙支行诉请依据《个人购房担保借款合同》11.4条（2）项宣布借款立即到期，符合合同约定，其要求刘俊立即归还借款本息及宣布到期之日（农行游仙支行于2019年12月11日向本院提起诉讼时即提出宣布贷款全部到期）后的逾期利息，符合双方合同约定，应予支持。利率标准按照双方合同约定期内利率为月利率5.4390%，逾期利率为8.15850%。 刘俊、田珊签订《个人购房担保借款合同》为前述借款本息及诉讼费用等提供房屋作为抵押担保，且于2018年10月8日办理了抵押登记，该抵押合法有效，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，农行游仙支行有权就前述刘俊应偿还本息及本案诉讼费用，对该抵押财产优先受偿。 田珊作为共同借款人书面承诺就刘俊申请的该住房贷款承担连带清偿责任，且借款合同上又作为抵押人签字，其对于贷款数额及购买住房的贷款用途均明确知晓并认可，加之其认可借款时与刘俊系夫妻关系，故刘俊前述应负担的债务，属于夫妻共同债务，依照《中华人民共和国婚姻法》第四十一条“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。”之规定，应当由田珊对前述债务本息承担连带清偿责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下： 一、被告刘俊、被告田珊在本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司绵阳游仙支行偿还借款本金574,599.27元及利息、逾期利息、复利，利息、逾期利息、复利的计算方式为：2020年5月11日前的利息、逾期利息、复利合计为37,504.44元；2020年5月12日起至本判决确定的本金给付之日止，以本金574,599.27元为基数，以年利率8.1585%为标准计算逾期利息；2020年5月12日起至本判决确定的本金给付之日止，以2020年5月11日尚欠利息33,366.01元、罚息830.84元之和34,196.85元为基数，以年利率8.1585%为标准计算复利。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述逾期利息、复利计算至本金付清之日止。 二、原告中国农业银行股份有限公司绵阳游仙支行就本判决第一项确定的债务本息及本案诉讼费用，对被告刘俊、被告田珊所有的位于四川省绵阳市高新区的住宅【产权证号：XX号】享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案减半征收案件受理费4,852元，由被告刘俊、被告田珊共同负担（该款原告已预交，二被告于本判决生效后十日内支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审判员  谌臻 二〇二〇年五月十二日 书记员  冯缤