广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初947号原告：中国建设银行股份有限公司新会支行，住所地：广东省江门市新会区**********。统一社会信用代码914********1217241。负责人：梁宗欢。委托诉讼代理人：朱晓愉，是广东广能律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄伟庆，是广东广能律师事务所律师。被告：许文杰，男，1993年4月16日出生，汉族，住广东省江门市新会区***********。公民身份号码440************611。委托诉讼代理人：许锦帮（系被告许文杰的父亲），即本案另一被告。被告：许锦帮，男，1963年7月29日出生，汉族，住广东省江门市新会区***********。公民身份号码440************618。被告：梁务珍，女，1964年10月13日出生，汉族，住广东省江门市新会区***********。公民身份号码440************647。原告中国建设银行股份有限公司新会支行（以下简称“建行新会支行”）与被告许文杰、许锦帮、梁务珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行新会支行的委托诉讼代理人黄伟庆、被告许文杰的委托诉讼代理人即本案被告许锦帮、被告梁务珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判决宣布解除被告许文杰、许锦帮、梁务珍（以下简称“三被告”）与原告于2016年7月27日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，三被告立即归还原告贷款389965.24元（其中本金384647.64元，利息暂计至2019年12月31日为5317.60元），此后以本金384647.64元为基数按年利率4.165%计算利息、按6.2475%计算罚息至清偿为止；2.判令以被告许文杰提供的抵押物江门市新会区*******************折价或以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先偿还原告贷款本息和实现债权的费用；3.判令三被告向原告支付实现债权的费用支出（代理费用人民币26498元等）；4.判令三被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：因购房需要，三被告向原告申请个人住房贷款。2016年7月27日，三被告与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，原告向三被告提供住房按揭贷款人民币43万元，借款期限自2016年7月27日至2036年7月27日，贷款利率4.165%，每月等额还款，利息下年调整。被告许文杰以其所有的坐落于江门市新会区********************屋为该借款设定抵押担保，担保范围为借款合同项下全部债务及原告实现债权和抵押权而发生的所有费用，如诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费和律师费等等，双方并办理了相关抵押财产的登记手续。合同签订后，原告如约向被告发放贷款43万元，但三被告多次出现逾期。至2019年12月31日，三被告拖欠利息5317.60元，依据借款合同第十六条“违约情形”，被告已构成违约；依据借款合同第十七条“违约救济措施”中的“2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”，现原告要求宣布贷款立即到期，三被告立即清偿借款本息合共389965.24元及相关按合同约定应当承担的律师代理费26498元。综上所述，被告的行为已严重损害原告的合法权益，原告特此起诉，请求法院查明事实，依法判决支持原告的诉讼请求。起诉后，三被告没有还款，截至2020年4月27日三被告尚欠借款本金384647.64元，利息9171.60元、罚息291.37元。三被告承认原告建行新会支行提出的全部诉讼请求，对原告建行新会支行提交的证据均无异议，对原告建行新会支行主张的事实基本无异议，但认为其实际偿还贷款至2019年11月，自2019年12月起未能按期偿还贷款，现在三被告均没有钱偿还涉案贷款。三被告对其主张没有提交证据。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。三被告承认原告建行新会支行在本案中主张的事实，故对原告建行新会支行主张的事实，本院予以确认。至于三被告认为其还款至2019年11月的主张，依照《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，因为三被告对其主张没有提交证据，应承担举证不能的不利后果，本院对三被告的上述抗辩不予认可。关于解除合同的问题。原告与三被告在平等、自愿、协商一致的基础上签订的编号为440670605-201*******479066的《个人住房（商业用房）借款合同》，意思表示真实，内容符合法律规定，系有效合同，依法应受法律保护。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告建行新会支行依约将贷款430000元发放给三被告，已履行了合同义务。三被告借款后，没有按期履行还款义务，根据双方当事人签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的规定，三被告的上述行为已属违约，原告建行新会支行有权解除合同并宣布贷款立即到期，要求三被告立即归还借款本息，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第三款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，双方约定的解除合同的条件已成就，原告建行新会支行要求解除合同，并要求三被告立即偿还截至2020年4月27日的尚欠借款本金384647.64元，利息9171.60元、罚息291.37元合法有据，本院予以支持。本案诉讼材料于2020年4月10日送达三被告，故涉案合同解除时间应为2020年4月10日。关于逾期利息计付问题。依照《中国人民银行关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定。实际上，原告要求三被告支付的正常利息及罚息之和，即为逾期利息，同时，涉案《个人住房（商业用房）借款合同》已约定贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下浮15%，即贷款利率为月利率3.47083‰，罚息利率在此贷款利率水平上上浮50%，现原告请求按罚息利率年利率6.2475%计算符合法律规定和合同约定，故三被告应从2020年4月28日起以尚欠的借款本金384647.64元为基数，按年利率6.2475%支付逾期利息至实际清偿之日止。关于抵押物优先受偿的问题。因双方在涉案合同中约定抵押物为坐落于江门市新会区*******************；抵押担保范围包括合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。且被告许文杰已于2016年9月13日将坐落于江门市新会区*******************办理了抵押登记，抵押权人为原告建行新会支行。依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”的规定，在三被告违约，且其未能清偿所欠原告的借款本息情况下，被告许文杰应以其抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋后所得的价款优先受偿所欠原告的上述借款本息，故原告主张对抵押物（坐落于江门市新会区*******************）享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。关于律师代理费问题。原、被告在《个人住房（商业用房）借款合同》第四十一条约定：借款人同意，贷款人为实现债权而发生的律师费，由借款人按照广东省律师服务政府指导价的标准承担，等于或低于该收费指导价的，借款人应当全额承担；高于该收费指导价的，高出部分借款人不予承担。原告建行新会支行为实现本案债权支出律师费26498元有相应的委托代理协议、代理费发票和银行回单佐证，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款和第二款以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司新会支行与被告许文杰、许锦帮、梁务珍于2016年7月27日签订的编号440670605-201*******479066的《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年4月10日解除；二、被告许文杰、许锦帮、梁务珍应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行偿还截至2020年4月27日尚欠的借款本金384647.64元、利息9171.60元、罚息291.37元（此后的逾期利息自2020年4月28日起以尚欠的借款本金384647.64元为基数，按年利率6.2475%支付至实际清偿之日止）；三、被告许文杰、许锦帮、梁务珍应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行支付律师费26498元；四、若被告许文杰、许锦帮、梁务珍不依期履行本判决第二、三项债务的，原告中国建设银行股份有限公司新会支行有权依法申请折价、拍卖或变卖坐落于广东省江门市新会区*******************，并就所得价款优先受偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司新会支行的其他诉讼请求。若当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取为3773.48元、财产保全申请费2570元，合共6343.48元（原告中国建设银行股份有限公司新会支行均已预交），由被告许文杰、许锦帮、梁务珍共同负担。原告中国建设银行股份有限公司新会支行多预交的诉讼费6343.48元，由本院予以退回；被告许文杰、许锦帮、梁务珍应共同向本院补缴案件受理费3773.48元、财产保全申请费2570元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 王潇凝二〇二〇年五月二十八日法官助理 梁韶华书 记 员 陈晓文