广东省韶关市浈江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0204民初2890号原告：中国农业银行股份有限公司韶关浈江支行，住所地：韶关市浈江区韶南大道北三号鑫园花苑第二幢首、二层20-23铺位。负责人：黄周龙，该行行长。委托诉讼代理人：张华林，该行工作人员。委托诉讼代理人：朱姝姝，该行工作人员。被告：赵小冬，男，1975年8月12日出生，瑶族，住广东省乳源瑶族自治县*****************。委托诉讼代理人：赵程弘，男，瑶族，1990年10月20日出生，住广东省乳源瑶族自治县*************。原告中国农业银行股份有限公司韶关浈江支行与被告赵小冬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司韶关浈江支行的委托诉讼代理人张华林、被告赵小冬委托诉讼代理人赵程弘到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司韶关浈江支行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告信用卡欠款本金94663.79元，利息1551.76元，违约金1530.39元，手续费3670.31元（利息计至2019年10月20日，之后利息按合同约定计至还清本息之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年4月18日，案外人许某向原告申请办理信用卡专项商户分期业务，办理的信用卡卡号为622**********163。2016年12月5日，原告与许某（实际借款人）签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告赵小冬（系许某配偶）为保证人，约定购车用途信用卡分期额度为22万元，分期收取手续费，手续费率14.3%，本金分60期按月还款，足额缴纳购车首付款，以所购车辆作为抵押，并按要求购买以原告为第一受益人的机动车辆保险全保。2016年4月27日，原告将分期资金22万元支付给被告指定账户。截至2019年10月20日，被告累计逾期9期，结欠信用卡本金94663.79元，利息1551.76元，违约金1530.39元，手续费3670.31元，原告催收过程中，发现借款人许某已死亡，被告赵小冬作为保证人，是共同还款责任人，应当偿还债务，原告经多次催收未果，为维护合法权益，提起本案诉讼。原告中国农业银行股份有限公司韶关浈江支行围绕诉讼请求提供的证据有：1、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡申请表，证明案外人以分期购车需求为由向原告申请担保借款；2、分期付款业务的调查报告、贷款审批通知书、上门调查照片，证明案外人符合办理购车专项分期的调查结论及原告对被告放贷的审批；3、农行分期业务注意事项，证明原告已履行告知案外人若未能如期还款所产生的不利后果的提醒义务；4、授权书（个人征信业务）、个人信用报告、客户访谈记录表，证明案外人符合办理汽车分期业务的资信状况；5、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，证明原告与被告存在合同和担保关系，被告应根据合同约定履行还款义务；6、业务凭证，证明原告已履行放款义务；7、被告身份证、户口本、结婚证、收入证明，证明案外人与被告身份关系及工资收入情况；8、商品房买卖合同，证明案外人财产状况；9、奥迪品牌用户订购意向单、预收货款通知单、借记卡产品资料查询、专项商户分期业务共同借款承诺书、金穗贷记卡购车分期付款抵押财产清单、机动车商业保险单（正本）、机动车销售统一发票、机动车注册登记摘要信息栏，证明案外人同意以汽车作为借款的抵押物、汽车已交付原告并注册登记及购买商业保险；10、汽车分期信用卡贷后管理系统截屏（账户资料信息）、交易流水、催收记录，证明案外人欠原告贷款未还事实；11、中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表、身份证、身份证联网核查结果、授权书（个人征信业务），证明案外人申请开通信用卡的事实及开卡时提供的身份信息；12、漂亮妈妈卡贷后管理系统截屏（账户资料信息）、交易流水、催收记录，证明案外人欠原告贷款未还事实。被告赵小冬辩称：被告对借款人的购车贷款行为不知情，也不是用于家庭生活开支，合同保证人的签名不是被告本人签名，要求鉴定。被告和许某有短暂的闪婚，但在借款人购车时，没有一起生活，且随后在2016年9月办理了离婚手续。本案是金融借款合同纠纷，原告可通过车辆抵押行为实现债权，或通过执行借款人的财产实现债权，法院裁定对被告进行财产保全，侵犯被告的合法利益。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2016年4月17日，许某向广东君奥汽车贸易有限公司购买奥迪Q5汽车，因购车需要，次日，向中国农业银行股份有限公司韶关金沙支行申请借款，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上作为申请人签名确认，承诺愿意遵守领用合约的各项规则等;发卡行（甲方）与金穗贷记卡申请人（乙方）签订的《领用合约》约定，乙方在到期还款日前（含）无需支付利息。如果乙方未能按期还款的，不再享受免息还款期待遇，日利率为万分之五，按月计收复利等。同日，被告还一并签订了《农行分期业务注意事项》共2份，表明知晓“分期还款申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费等费用，或者申请人有其他欺诈或违约行为的，农行有权要求申请人提前全部还清欠款，分期付款合同自动解除，已收取的分期手续费不予退还。”等各项提示。2016年4月22日，许某（持卡人、借款人、抵押人）及保证人赵小冬与中国农业银行股份有限公司韶关金沙支行（贷款人）签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：442***********637），合同约定中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）授予专项商户分期额度，分期本金金额为22万元，用于购买奥迪Q5小型普通客车（发动机号10***、车架号LFV3B28R***），分期手续费费率为14.3%，分期手续费金额为31460元，分期期数为60期，本合同项下持卡人使用贷记卡622**********163偿还分期资金和手续费，分期偿还手续费；分期商户为广东君奥汽车贸易有限公司；保证人为赵小冬，保证方式为连带责任保证，持卡人同意以所购车辆提供担保，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利、滞纳金等其他相关费用，分期手续费不收取利息；《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车分期付款抵押清单》（抵押人为许某，抵押财产共有人为赵小冬）为本合同组成部分，具有同等效力等。2016年4月22日，被告赵小冬向贷款人中国农业银行股份有限公司韶关金沙支行出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款承诺书》，承诺对持卡人许某与该行签订的合同编号为442***********637《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，该承诺书自签发之日起至涉案债务完全清偿之前不可撤销等。原告按合同约定向指定账户发放借款22万元。2016年4月25日，涉案车辆在韶关市公安局交通警察支队办理了初次登记，机动车登记编号为粤F*****，同年4月27日，在该交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为原告中国农业银行股份有限公司韶关浈江支行。借款后，被告未如约还款，截至2019年10月21日，被告拖欠本金94663.79元，利息1551.76元，违约金1530.39元，手续费3670.31元。原告经催收无果，遂提起本案诉讼。另查，根据农银韶关办发[2020]2号《关于优化调整城区支行管辖网点及内设机构的通知》，原告（一级支行）管辖的网点包括中国农业银行股份有限公司韶关金沙支行。诉讼过程中，被告认为原告提交的证据中涉及的“赵小冬”非本人签名，申请对涉案证据中“赵小冬”签名的真实性进行鉴定，经本院释明法律规定等相关事项后，被告仍坚持其鉴定申请。因与待证事实有关联，本院准予其鉴定申请，经本院摇珠选定后委托广东中一司法鉴定中心进行笔迹鉴定，根据该鉴定中心要求，本院于2020年3月10日书面通知被告，要求被告在收到该《通知》之日起十五日内，按照该鉴定中心要求交纳鉴定费及提交2016年前后被告案前样本及面签样本，逾期视为放弃鉴定申请，被告于2020年3月11日签收该《通知》；2020年4月14日，广东中一司法鉴定中心向本院发函，表示至今未收到本案鉴定费；同月27日，广东中一司法鉴定中心再向本院发函同意终止鉴定。诉讼过程中，原告陈述借款人许某已死亡，曾发函向当地公安部门调取资料未果；被告陈述许某确已死亡，但未提交证据证实。此外，原告在诉讼过程中向本院申请财产保全，请求对被告的财产采取保全措施，本院已依法作出裁定并实施财产保全措施。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。被告申请对涉案证据中“赵小冬”签名的真实性进行鉴定，本院准予其鉴定申请并依法委托鉴定机构进行笔迹鉴定后，被告未交纳鉴定费，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十一条“当事人申请鉴定，应当在人民法院指定期间内提出，并预交鉴定费用。逾期不提出申请或者不预交鉴定费用的，视为放弃申请。对需要鉴定的待证事实负有举证责任的当事人，在人民法院指定期间内无正当理由不提出鉴定申请或者不预交鉴定费用，或者拒不提供相关材料，致使待证事实无法查明的，应当承担举证不能的法律后果。”的规定，相关法律后果由被告承担。据此，本院认定中国农业银行股份有限公司韶关金沙支行与借款人许某及被告签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款承诺书》依法成立并生效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。贷款人依约向借款人许某发放了借款，其多期未按约定还款，已构成根本违约，应承担违约责任；本案保证方式为连带责任保证，在主债务人没有履行债务的情况下，原告既可以要求债务人履行债务，也可以要求连带责任保证人在保证范围内承担保证责任；同时，本案合同中既有物的担保又有人的担保，合同已明确约定原告可选择担保顺序，因此，不管借款人许某是否已经死亡，作为管辖中国农业银行股份有限公司韶关金沙支行网点的原告要求本案债务的连带保证人即被告承担保证责任，有合同约定及法律规定，对原告的诉请，本院予以支持。对被告的抗辩，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十一条的规定，判决如下：被告赵小冬于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司韶关浈江支行借款本金94663.79元、利息1551.76元、违约金1530.39元、手续费3670.31元（利息计至2019年10月21日，之后的利息按合同约定计算至还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1404.95元，财产保全费1170元，合共2574.95元，由被告赵小冬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  陈礼波二〇二〇年五月六日书记员  郑诗蓉