成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0108民初9833号 原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层。 法定代表人：郑海清，系公司董事长。 委托诉讼代理人：褚立宁，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：屈良，四川君合律师事务所律师。 被告：姚雪霜，女，汉族，1988年12月5日出生，住四川省什邡市。 原告兴业消费金融股份公司（以下简称：兴业公司）与被告姚雪霜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年4月21日公开开庭进行了审理。原告兴业消费金融股份公司的委托诉讼代理人褚立宁到庭参加了诉讼，被告姚雪霜经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告兴业消费金融股份公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告贷款本金人民币108464.05元，支付计算至2019年9月3日止的利息9040.03元、罚息2943.2元、逾期违约金1345.63元，并按照贷款合同的约定支付原告自2019年9月4日起至本金实际付清日止的利息、罚息、逾期违约金；2.判令被告偿付原告律师费1000元。审理过程中，原告将第一项诉讼请求变更为：判令被告偿还原告贷款本金人民币108464.05元，利息、罚息、滞纳费以尚欠本金为基数按照月利率2%计算，自2019年3月15日起至本金付清之日止（扣除已收取的7500元）。事实和理由：2017年9月11日，原被告签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，载明被告向原告贷款，贷款用途为装修，贷款期限为36期，合同约定本贷款的利率（手续费率）为固定利率，除本合同另有约定外，在贷款期内不做任何调整，合同约定被告未按期偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，利息、罚息以及逾期违约金的计算方式。还对其他权利义务做了约定。其后，原被告签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》，对贷款金额、还款方式、贷款期限、利率等作了约定。其后，原告向被告账户发放了18万元贷款。后被告出现逾期。 姚雪霜未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 经审理查明:2017年9月11日，姚雪霜向兴业公司提交《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》（以下简称《贷款申请表》），该申请表上载明了姚雪霜贷款金额为180000元，贷款期限36个月，贷款用途装修，并由姚雪霜填写“贵公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束”。《贷款申请表》上印制的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》约定贷款支取申请核准后，兴业公司将贷款对应款项划转至申请人在本合同中指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日起算；2.5贷款发放、还款计划及本息费用偿还情况以兴业公司系统记载为准；3.1本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除合同另有约定外，在贷款期限内不做任何调整，服务费、利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人须按照本合同的规定按时偿付，且在兴业公司实际收取后不因任何原因而退还；3.2贷款利息（手续费）的计收规则：贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准；3.3申请人应按照贷款核准确认书上记载的服务费（率）支付相应费用，服务费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收服务费分为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付。分期计收服务费即在贷款发放后每个还款日支付相应服务费。一次性计收服务费=全部贷款金额×服务费率，每期服务费=全部贷款金额×服务费率；3.4申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元；4.1申请人应按照合同约定按期偿还贷款本金、利息（手续费）及费用，贷款期限届满时应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用（如有）；4.2……采取“等额本息”还款的，申请人应于每个还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息……；6.1发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；6.2申请人发生本合同项下的违约时，兴业公司有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，兴业公司还有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或者部分（由兴业公司视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；（2）每发生一项违约行为，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金……（5）要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用……）。 而后，兴业公司与姚雪霜签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》（以下简称《贷款核准确认书》），确认借款金额为180000元，指定还款日每月15日,贷款到期日为贷款期限（数）届满日，还款方式为等额本息、贷款期限（数）为36个月、月利率1.60%、服务费0元，手续费0元。2017年9月14日，兴业公司向姚雪霜发放了贷款180000元。 姚雪霜借款后，向兴业公司足额偿还了17期借款本金及利息，从2019年3月15日即第18期开始逾期还款。庭审中，原告称姚雪霜自2019年3月15日起至本案开庭之日止，归还了利息、罚息共计7500元。 2019年10月28日，兴业公司与四川君合律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川君合律师事务所律师代理兴业公司参加本案诉讼，基本服务费1000元，且兴业公司已支付律师费1000元。 以上事实，有贷款申请表、贷款核准确认书、客户逾期明细、还款计划表、还款明细表、委托代理协议、律师费发票、银行流水明细、庭审笔录及当事人的当庭陈述等证据在案证实。 本院认为，姚雪霜向兴业公司提交的《贷款申请表》和兴业公司与姚雪霜签订的《贷款核准确认书》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按合同约定履行义务。合同签订后，兴业公司按约向姚雪霜发放了贷款，姚雪霜未按约及时、足额归还贷款本息构成违约，应承担相应的法律责任。兴业公司有权根据合同约定，要求姚雪霜提前偿还全部剩余贷款本金108464.05元，故兴业公司要求姚雪霜偿还借款本108464.05元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息，本案系兴业公司根据合同约定宣布案涉债务全部提前到期，因兴业公司未提交证据证明其有发函宣布提前到期的情形，故本案利息应计算至其主张提前到期之日即本案起诉之日止，利率为月利率1.6%。关于罚息，根据合同约定，姚雪霜未按期足额偿还到期应付贷款本息，兴业公司有权就其未按期偿还的借款本金，以借款利率上浮50%即月利率2.4%的标准收取罚息，罚息的起算日期应为逾期还款之日即2019年3月16日。关于逾期滞纳费，兴业公司只在合同中约定关于逾期违约金的收取，未约定逾期滞纳费，故原告主张收取逾期滞纳费于法无据，本院不予支持。同时，兴业公司主张因合同约定的利息、罚息、违约金金额之和已超过年利率24%，其自愿放弃超过年利率24%的部分，该主张并无不当，本院予以确认。如按照本院支持的计算标准计算出的利息、罚息之和超过了年利率24%，则超过部分不予支持；如按照本院支持的计算标准计算出的利息、罚息之和并未超过年利率24%，则应按照实际计算出的利息、罚息金额予以支持。另，姚雪霜于2019年3月15日后已还金额应当予以扣除。 关于律师费，案涉贷款条款约定了律师费的承担，且兴业公司已支付律师费1000元，故本院对兴业公司的该项诉讼请求予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条之规定，判决如下： 一、被告姚雪霜于本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业消费金融股份公司借款本金108464.05元； 二、被告姚雪霜于本判决生效之日起十五日内向原告兴业消费金融股份公司支付利息和罚息（利息的计算方式：以当期剩余借款本金为基数，按照月利率1.6%的标准，从2019年3月15日起计算至2019年12月12日止；罚息的计算方式为：以当期应付未付的借款本金为基数，按照月利率2.4%的标准，从2019年3月16日起计算至借款本息实际付清为止；前述利息、罚息之和应当扣除已支付金额7500元，且合计以不超过剩余借款本金的年利率24%为限）； 三、被告姚雪霜于本判决生效之日起十五日内支付原告兴业消费金融股份公司律师费1000元； 四、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2756元，减半收取计1378元，由被告姚雪霜负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 李 东 二〇二〇年五月二十九日 书记员 张路遥