广西壮族自治区百色市右江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1002民初16号 原告：中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司。住所：百色市右江区中山二路百色学院对面。统一社会信用代码914500090063157X1。 负责人：何景强，该公司经理。 委托诉讼代理人：潘X，广西源厚律师事务所律师。 被告：李XX，男，1979年1月25日出生，汉族，住广西博白县。 被告：黄XX，女，1982年8月13日出生，壮族，住广西博白县。系被告李XX的妻子。 原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司（以下简称人民财保公司）与被告李XX、黄XX追偿权纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人潘X到庭参加诉讼，被告李XX、黄XX经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告保险理赔款32453.51元；二、判令被告支付原告保费2675.23元；三、判令被告支付原告违约金【违约金以35128.74元为基数（保险理赔款和保费），自2019年4月8日起按照年利率24%的标准计算至实际还清之日止】；四、判令被告李XX支付原告实现债权委托律师诉讼的法律服务费，按照本案标的额35128.74元及违约金总额的15%计算。事实和理由：原告与中国农业银行股份有限公司（以下简称“农业银行”）签订“个人保证保险贷款合作项目协议”，协议的主要内容为：由双方下属分支机构开展“小额贷款”业务。原告或“农业银行”营销的客户，由原告负责搜集前期客户基础信息资料。由原告负责拓展同时符合双方合作条件的客户，在办理业务时，农业银行委托原告对客户身份证明、固定住所、工作单位、和收入四项特定事项进行调查，农业银行负责对原告推荐的申请“小额贷款”客户开展独立的贷款调查、审查、审批工作。农业银行对上述特定事项同样进行调查，但不减少原告对受托特定事项真实性进行调查的责任。农业银行对符合“小额贷款”准入条件的客户，在已购买原告承保的期交保费“保证保险”并指定甲方为被保险人的基础上发放贷款，履行贷款人义务。原告和被告李XX在2018年4月9日签订了个人信用贷款保证保险投保单（该保单背书“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款”），原告向被告李XX详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，被告就投保单和保险条款作出投保人声明：1、上述所填内容及所提供材料均属实，同意接受贵公司短信提醒和催收，同意以本投保单作为订立保险合同的依据;2、对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款(包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等)的内容及其说明均已了解;3、征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书均为本人签署并提供。被告在投保单上签字确认。随后，原告于2018年4月11日向被告李XX出具保单号为PBBR201845260000000056“个人信用贷款保证保险保险单”。投保单和保险单主要约定：被告李XX以投保人身份就其向“农业银行”个人小额信用贷款向原告投保个人信用贷款保证保险，以“农业银行”为被保险人，贷款金额为人民币40000元，保险费为27142.56元，保费按月支付，每月保费753.96元，保险金额为人民币44388.99元。保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告李XX均在投保单和保险单签字确认。根据原告和被告李XX签订的保险单，“农业银行百色右江支行”与被告李XX于2018年4月16日签订个人《个人担保借款合同》，约定被告李XX向“农业银行百色右江支行”贷款40000元用于生产经营，贷款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率为：执行利率以借款发放日中国人民银行同期档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，付款方式为每月为周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，还款账户为被告李XX名下账户62×××75。2018年4月16日，“农业银行百色右江支行”向被告李XX约定的账户内发放贷款40000元。自2018年5月16日起，被告李XX逐月按时支付保费和当月应归还的借款本息，但自2019年1月16日起，因被告李XX扣款账户内存款余额不足，出现逾期归还贷款的情形。2019年4月6日，“农业银行百色右江支行”向原告提出索赔申请，申请理赔金额为32453.51元。同日，原告向“农业银行百色右江支行”如数履行了代偿债务义务。“农业银行”向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认已于2019年4月6日收到原告代偿被告贷款本息32453.51元。此外，截至2019年1月15日，被告李XX共欠原告保费2675.23元。被告李XX贷款的用途为生产生活，经营所得为夫妻共同财产，被告黄XX为其配偶，在投保书上作为知情人，其对被告李XX借款及投保应当知道，此债务应当为夫妻共同债务，其应当与被告李XX共同偿还原告的追偿款等款项。此后，原告多次催款未果，遂诉至法院。 被告李XX、黄XX未应诉答辩，在举证期限内未向法庭提交任何证据。 原告围绕诉讼请求及主张依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、《个人保证保险贷款合作协议》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》《个人信用贷款保证保险投保单》及条款、《个人信用贷款保证保险保险单》、《特别约定清单》、《个人贷款合同》、贷款借据、还款流水、《代偿债务与权益转让确认书》，符合证据的三性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告与中国农业银行股份有限公司（以下简称“农业银行”）签订“个人保证保险贷款合作项目协议”，协议的主要内容为：由双方下属分支机构开展“小额贷款”业务。原告或“农业银行”营销的客户，由原告负责搜集前期客户基础信息资料。由原告负责拓展同时符合双方合作条件的客户，在办理业务时，农业银行委托原告对客户身份证明、固定住所、工作单位、和收入四项特定事项进行调查，农业银行负责对原告推荐的申请“小额贷款”客户开展独立的贷款调查、审查、审批工作。农业银行对上述特定事项同样进行调查，但不减少原告对受托特定事项真实性进行调查的责任。农业银行对符合“小额贷款”准入条件的客户，在已购买原告承保的期交保费“保证保险”并指定甲方为被保险人的基础上发放贷款，履行贷款人义务。2018年4月9日，被告李XX向原告投保，要求原告为被告向中国农业银行股份有限公司百色右江支行的贷款提供信用担保，原告接收该投保于2018年4月11日出具保单号为PBBR201845260000000056个人信用贷款保证保险保险单。保单约定：被保险人为中国农业银行股份有限公司百色右江支行，投保人为李XX，个人贷款保证保险金额为40000元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，保险费为27142.56元，贷款期限内按月保险费金额为753.96元，保险金额为44388.99元。此外，特别约定有：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同年4月16日，被告李XX与“农业银行百色右江支行”签订了《个人担保借款合同》，合同约定：借款金额为肆万元整;借款用途为生产经营;借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准即2018年4月16日至2021年4月15日止，借款利率为：执行利率以借款发放日中国人民银行同期档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，付款方式为每月为周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。同日，“农业银行百色右江支行”向被告李XX发放了贷款40000元。被告取得贷款后，前期仍能按约定等额还本付息和支付保费，但被告李XX自2019年1月16日开始未能再按期还本付息，截至2019年4月6日，尚欠“农业银行百色右江支行”贷款本息共计32453.51元，原告于当日代被告李XX向“农业银行百色右江支行”代偿支付了上述贷款欠款，“农业银行百色右江支行”向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。此后，原告多方向被告催讨归还代偿欠款及保费未果，遂诉诸法院，故引发本案诉讼。 本院认为，本案争议焦点为：1、原告是否为被告李XX代偿了银行贷款本息；2、原告要求的保险费、违约金、实现债权费用有何事实和法律依据；3、被告黄XX是否应承担本案债务。 关于原告是否为被告李XX代偿了银行贷款本息问题。本院认为，被告李XX与中国农业银行股份有限公司百色右江支行签订的《个人贷款合同》，被告李XX与原告签署《个人信用贷款保证保险保险单》，均系各方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人均应按照合同的约定全面履行各自的合同义务。被告李XX向“农业银行百色右江支行”借款本金人民币40000元，未按约定还本付息，原告作为保证人已经向“农业银行百色右江支行”承担保证责任，被告李XX在“农业银行百色右江支行”的债务，因原告的承担代偿已经全部被免除。根据法律规定，保证人在承担保证责任后，可以向债务人追偿。原告为被告李XX代偿借款本息32453.51元，依法取得追偿的权利，原告主张被告李XX支付原告代偿欠款32453.51元，证据充分，于法有据，本院予以支持。根据原、被告双方的约定，原告代偿后，被告李XX应向原告支付代偿款、保险费及违约金。 关于要求被告支付保险费问题。被告李XX自2019年1月16日起逾期还款后，原告于2019年4月16日为被告偿清贷款本息，故保险费计算的日期应从2019年1月16日至2019年4月6日止，共3个月即为2261.88元（753.96×3），现原告主张超过部分保险费，本院不予支持。 关于违约金的问题。因《个人信用贷款保证保险保险单》约定违约金按每日千分之一计算过高，由本院依据公平原则将违约金计算方式调整为按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算为宜，由于保费并非理赔代偿款范围，故本院支持原告主张的违约金应以代偿款32453.51元为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率自代偿之日起计付至实际清偿之日止。 关于律师服务费的问题。《个人信用贷款保证保险保险单》“特别约定”（2）约定“保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，该条款明确约定实现债权所产生的费用承担的主体，原告为实现债权提起本案诉讼，与广西源厚律师事务所签订《委托代理合同》，并委派律师出庭参加诉讼，故原告主张被告支付律师服务费符合合同约定，但是，律师服务费适用风险代理方式以总额15%计费，让承担主体无意中增加负担，实为不妥。根据《广西壮族自治区律师服务收费标准》分段累计收取律师服务费的规定，本院支持原告按代偿款总额5%比例追回律师服务费的主张，即原告实现债权支付律师服务费为1622.65元（32453.51×5%），被告应予以承担。 关于被告黄XX是否应承担责任的问题。本案《个人贷款合同》、《个人信用贷款保证保险投保单》系被告李XX个人签订，被告黄XX均未在该合同、保单上签字，被告黄XX并非合同、保单的合同相对人，且原告无充分有效证据证实被告李XX办理贷款及担保时被告黄XX知情并同意。被告李XX贷款时填写的贷款用途为“生产生活所需”，原告亦无充分证据证实被告李XX贷款用于婚姻关系存续期间夫妻共同生活、共同生产经营，不能推定为用于夫妻共同生产生活所需。根据合同相对性原则，被告黄XX不应共同承担本案被告李XX的债务。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李XX给付原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司代偿款32453.51元、保险费2261.88元，共计34715.39元； 二、被告李XX给付原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司违约金（以代偿款32453.51元为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率自2019年4月6日起计至2019年8月19日的利息和按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月20日起计至实际清偿日止的利息）。 三、被告李XX给付原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司实现债权费用1622.65元； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费678元，公告费560元，合计1238元，由被告李XX负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或者直接向百色市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院。 审 判 长  黄靖钧 审 判 员  马海鹰 人民陪审员  黄恒力 二〇二〇年五月二十九日 书 记 员  冯照胸