南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0104民初2773号原告：江苏银行股份有限公司，住所地南京市中华路26号。法定代表人：夏平，董事长。委托诉讼代理人：刘伟婷，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈焰,江苏联创伟业律师事务所实习律师。被告：张滔，男，汉族，1988年11月29日生，住湖南省永州市冷水滩区。原告江苏银行股份有限公司与被告张滔金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江苏银行股份有限公司委托诉讼代理人刘伟婷到庭参加诉讼，被告张滔经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告江苏银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告给付原告欠款333520.5元（截至2019年12月19日，欠款本金275371.11元，利息28208.7元，罚息25751.82元，复利4188.87元，2019年12月20日起的利息、罚息按《个人消费贷款合同》的约定计算至实际清偿之日止）；2、判令被告给付原告律师费用500元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年11月10日起，被告通过支付宝借呗平台向原告申请借款共计283700元，被告自2019年2月11日开始逾期，截至2019年12月19日，逾期未还金额为333520.5元，其中本金275371.11元，利息28208.7元，罚息25751.82元，复利4188.87元。原告自被告逾期后多次催要，被告均未清偿欠款，故诉至法院，请求依法裁判。被告张滔经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，但提出答辩意见,其确认欠款本金金额，但不认可利息金额，认为利息过高，并陈述其投资失败，欠债六十余万，致夫妻离婚，尚有幼子须抚养，愿每月还款300-500元。原告江苏银行股份有限公司提出被告张滔身份证照片打印件，证明被告主体身份；提出支付宝《蚂蚁借呗订单详情》、《蚂中借呗订单列表》电脑截屏打印件二页、《授信额度合同》打印件六页、《个人消费贷款合同》打印件十七份一百三十六页，证明被告向原告申请借呗消费贷款的事实以及证明原告计收利息、罚息的标准；提出江苏银行《借呗欠款构成明细表》打印件一页、《贷款明细》打印件五页、《放款流水》打印件一页、《交易明细》打印件九十八页，证明被告的欠款事实及欠款构成；提出江苏省南京市秦淮公证处(2019)宁秦证经内字第502号公证书复印件，证明蚂蚁借呗借款的申请流程；提出《委托代理协议》复印件四页、发票复印件一页，证明原告因起诉被告支出的律师费等证据，被告张滔经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其对上述证据不持异议，对原告江苏银行股份有限公司起诉的事实与理由以及诉讼请求予以默认。本院经审理查明，2018年6月14日，被告张滔通过支付宝移动电话客户端，以有效身份证件及个人实名注册，并通过支付宝“蚂蚁借呗”与原告江苏银行股份有限公司签订《个人借款授信额度合同》，合同编号201806140169245317A，授信额度275500元，授信期限一年，取得借款资格。2018年11月10日、12月12日、12月12日、12月14日、12月14日、12月14日、12月16日、12月16日、12月16日、12月16日、12月17日、12月17日和12月17日，被告张滔十三次通过支付宝“蚂蚁借呗”与原告江苏银行股份有限公司签订十三份格式相同的《个人消费贷款合同》，贷款合同号分别为20181110J1010111004341833172、20181212J1010111006277736177、20181212J1010111006282293172、20181214J1010111006394330175、20181214J1010111006449253174、20181214J1010111006456149174、20181216J1010111006513871172、20181216J1010111006516325176、20181216J1010111006511058178、20181216J1010111006560942173、20181217J1010111006566691179、20181217J1010111006563658171和20181217J1010111006565353177，对应合同文本编号分别为2018111010193018140000000000170087935509、2018121210193018140000000000170092361070、2018121210193018140000000000170092369731、2018121410193018140000000000170092614112、2018121410193018140000000000170092720736、2018121410193018140000000000170092738100、2018121610193018140000000000170092842289、2018121610193018140000000000170092863450、2018121610193018140000000000170092880516、2018121610193018140000000000170092998871、2018121710193018140000000000170092948905、2018121710193018140000000000170092952004和2018121710193018140000000000170092989161，对应借款金额分别为30000元、10000元、5000元、10000元、10000元、10000元、10000元、10000元、5000元、10000元、10000元、10000元和10000元，对应贷款期限分别为自2018年11月10日起至2019年2月10日、自2018年12月12日起至2019年3月10日、自2018年12月12日起至2019年3月10日、自2018年12月14日起至2019年3月10日、自2018年12月14日起至2019年3月10日、自2018年12月14日起至2019年3月10日、自2018年12月16日起至2019年3月10日、自2018年12月16日起至2019年3月10日、自2018年12月16日起至2009年3月10日、自2018年12月16日起至2019年3月10日、自2018年12月17日起至2019年3月10日、自2018年12月17日起至2019年3月10日和自2018年12月17日起至2019年3月10日；贷款初始日利率均为：0.035%；约定收款账户和还款账户：第十二笔借款为中国建设银行、账号62×××95，其余十二笔借款均为网商银行、账号66×××96；还款方式：第二、三、四为等额本息，其余均为按期付息、到期还本；还款日均为：自贷款发放之日起每月10日(如遇节假日，不顺延)，本合同另有约定的除外，合同履行地均为贷款人住所地。2018年12月17日、12月17日、12月22日和2019年1月10日，被告张滔四次通过支付宝“蚂蚁借呗”与原告江苏银行股份有限公司签订四份格式相同的《个人消费贷款合同》，贷款合同号分别为20181217J1010111006587572176、20181217J1010111006607400176、20181222J1010111006872799172和20190110J1010111007977513175，对应合同文本编号分别为2018121710193018140000000000170093114124、2018121710193018140000000000170093145013、2018122210193018140000000000170093752088和2019011010193018140000000000170096357607，对应借款金额分别为60000元、10000元、65000元和8700元，对应贷款期限分别为自2018年12月17日起至2019年12月10日、自2018年12月17日起至2019年3月10日、自2018年12月22日起至2019年12月10日和2019年1月10日起至2019年4月10日，贷款初始日利率均为：0.06%，约定收款账户和还款账户均为：交通银行、账号62×××80，还款方式：按期付息、到期还本，还款日均为：自贷款发放之日起每月10日(如遇节假日，不顺延)，本合同另有约定的除外，合同履行地均为贷款人住所地。上述合同均约定贷款逾期的罚息利率为贷款初始日利率水平上加收50%。未按期归还贷款本金(包括被宣布全部或部分提前到期的贷款本金)，则自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率支付罚息。对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。未按合同约定按时足额偿还欠款的，宣布未偿还债务全部或部分提前到期，并要求全部清偿。引发贷款逾期的，还款将首先用于偿还应承担的各项费用(如因违约被起诉而需承担的诉讼费、律师代理费、催收费用等)，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。原告江苏银行股份有限公司于2019年11月8日与江苏联创伟业律师事务所签订《委托代理协议》，江苏联创伟业律师事务所于2019年11月28日开出500元发票，向法院提起诉讼。被告张滔于2019年2月10日开始逾期未还款，全部贷款均正常到期。截至2019年12月19日，借款本金275371.11元，利息28208.7元，罚息25751.82元，复利4188.87元，合计333520.5元。本院认为：被告张滔通过互联网第三方平台向金融机构借款，按照互联网第三方平台和金融机构身份验证方式进行身份鉴别验证，可以确定借款的意思表示系被告张滔本人所为，并且双方形成了合意，双方行为符合金融借贷法律关系的特征，构成金融借贷法律关系。原、被告通过支付宝“蚂蚁借呗”线上签订的《个人消费贷款合同》，签订方式虽有别于传统方式，但因是双方真实意思表示，故对双方均具有约束效力，合同合法有效，被告张滔未依约定按期归还本金，违背了等价有偿、诚实信用原则，构成违约，应承担偿还责任，并应依约定支付利息及约定日利率为0.035%的十三份合同的复利、罚息；另四份合同双方约定日利率为0.06%，双方合同约定的罚息、复利之和过高，应予调整，本院酌定为以四份合同未还本金为基数、按年利率24%计算为宜。至于原告主张的律师费，原、被告双方在《个人消费贷款合同》明确约定了还款首先用于因违约而产生的包括律师代理费在内的各项费用，故应予支持。被告张滔经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其放弃权利，并承担相应不利后果。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、第一百七十九条第一款第七项、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百四十八条、第一百六十条规定，判决如下：一、被告张滔于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司偿还借款本金131671.11元，利息2334.9元，罚息20202.33元，复利348.82元，合计154557.16元，并支付自2019年12月20日起至实际清偿时止的复利、逾期罚息（按《个人消费贷款合同》的约定支付）；二、被告张滔于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司偿还借款本金143700元，利息25873.8元，合计169573.8元，并支付自2019年2月10日起至实际清偿时止的复利、逾期罚息（按《个人消费贷款合同》的约定支付，但二项累计金额不得超过以未还本金为基数、按年利率24%计算的金额）；三、被告张滔于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司给付律师费500元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3151元，由被告张滔负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南京市中级人民法院。审 判 员  陈 炜二〇二〇年五月二十五日见习书记员  刘嘉岑