大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0202民初1236号原告：王晓伟，女，1988年4月7日出生，汉族，住辽宁省大连市金州区。委托代理人：王俊峰，辽宁胜诚律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司大连分公司，住所地辽宁省大连市中山区人民路24号。负责人：霍世球，该公司总经理。委托代理人：杨立春，该公司员工。原告王晓伟诉被告中国平安人寿保险股份有限公司大连分公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王晓伟的委托代理人王俊峰、被告中国平安人寿保险股份有限公司大连分公司的委托代理人杨立春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1．确认中国平安人寿保险股份有限公司大连分公司做出的批单号为E070001267815116《理赔决定通知书》无效，给付保险金20万元（人民币，下同）；2．依法判令被告支付原告保险金20万元及利息（利息以20万元为基数，自被拒绝理赔之日即2019年11月6日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付之日为止）；3．依法判令被告中国平安人寿保险股份有限公司大连分公司承担重疾豁免保险责任，免予收取P070000017161701号保险单《平安福19》重大疾病险自确诊日（2019年9月12日）后剩余各期保险费。事实和理由：2019年6月10日，原告与被告签订人身保险合同P070000017161701中附加险《平安附加平安福19提前给付重大疾病保险条款》，成为重大疾病险的被保险人。2019年9月12日基于送检的甲状腺和淋巴结对原告病情做出明确诊断结论。为“甲状腺乳头状癌”的《大连大学附属中山医院病理检查报告单》。2019年11月6日，在原告申请理赔后，被告于当日做出批单号为E070001267815116的《理赔决定通知书》，基本内容为：以原告所申请疾病属于《平安福重疾19》和《豁免C19Ⅱ》条款约定的等待期疾病为由，终止P070000017161701号保险单。然而，自原被告订立保险合同之日（2019年6月10日）起算，得出原告患有“甲状腺乳头状癌”明确诊断之日（2019年9月12日）已经超出等待期（90日）之外，符合原被告所订立的保险合同理赔条款，应当按照重大疾病保险金额予以足额理赔。被告辩称：被告对于双方在2019年6月10日签订的尾号为1701的保险合同此节事实没有异议。但是被告认为，根据重大疾病条款的明确约定，被告在重大疾病保险成立之日起90日内不承担保险责任，而原告经大连中山医院于2019年9月4日病理检测为甲状腺癌，所发生时间在保险合同90日内，因此被告在2019年11月6日做出了不承担保险责任，并终止重大疾病及豁免附加险的理赔通知。经审理查明如下事实：2019年6月10日原告王晓伟与被告中国平安人寿保险股份有限公司大连分公司签订了编号为P070000017161701号的《人身保险合同》，约定投保人和被保险人均为原告王晓伟，保险合同主险为“平安福19”基本保额21万元、附加险《平安福重疾19》基本保额20万元、《豁免C19Ⅱ》、《豁免C19ⅡB》、《豁免C19ⅡC》等。其中“平安福重疾”条款1.1和8.1条约定：从本附加险合同生效（或每次合同效力恢复）之日起90日内，被保险人首次发病并经医院确诊为本附加险合同约定的“特定轻度重疾”或“重大疾病”的，我们（被告）不承担保险责任，退还本附加险合同的保险费，本附加险合同终止，这90日的时间称为等待期；恶性肿瘤是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病；经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。附加险《豁免C19Ⅱ》条款1.1和7.1条也对等待期和恶性肿瘤作出了与“平安福重疾”相同的约定。投保人王晓伟在投保提示书和投保书上签字确认，并自保险合同成立后依约交纳了保费。其中投保提示书和投保书中均包括以下内容：中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对所投保产品条款及说明书已认真阅读并理解等。等待期条款属于“平安福重疾”条款第一项内容，等待期三个字进行了加粗标示。原告王晓伟于2019年9月2日在大连大学附属中山医院因甲状腺肿物入院；9月4日淋巴结穿刺细胞学检查病理诊断为“右叶甲状腺肿物穿刺液涂片见乳头状癌、右Ⅲ区淋巴结穿刺涂片见到肿瘤细胞，符合转移癌”；9月6日术中病理检查诊断为“Ⅵ区淋巴结（1/2枚）转移癌、左叶甲状腺乳头状癌、右叶甲状腺乳头状癌”；9月12日术后病理检查诊断为“右叶甲状腺乳头状癌、左叶甲状腺乳头状癌、Ⅵ区淋巴结（1/2枚）转移癌”。原告出院后向被告申请理赔，被告于2019年11月6日作出理赔通知，告知原告本次申请疾病属于约定的等待期疾病，故终止保险合同项下《平安福重疾19》和《豁免C19Ⅱ》、《豁免C19ⅡB》、《豁免C19ⅡC》等附加险，不承担保险责任，退还保费。本院所确认的上述事实，有原告提供的人身保险合同（含保险单、保险提示书、转账记录、条款）、续期缴费记录、大连大学附属中山医院的住院病案、病理检查报告单、理赔决定通知书，被告提供的大连大学附属中山医院的住院病案及当事人的陈述笔录在案为凭，这些证明材料已经开庭质证和本院的审查，可以采信。本院认为，原、被告双方对于案涉保险合同依法成立并生效并无异议，本院予以确认。本案争议的焦点问题有以下两个：一、双方约定的等待期条款是否有效。《中华人民共和国保险法》第十四条规定“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”根据上述规定，保险人约定的保险期间和保险责任开始的时间可以不一致，关于等待期的约定属于保险责任条款，等待期是健康险业务通行的做法，是为了防止道德风险，并不属于免责条款。但该等待期条款为被告事先拟定，重复使用的条款，系格式条款。鉴于被告已在原告签署的投保书和投保提示书中进行了提醒，并在争议的合同条款中设置在第一条并加粗标示，故可认定被告并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，因该条款并不属于提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的情形，故应认定该条款有效，原告主张该等待期条款无效一节的意见，本院不予采纳。二、被告对原告所患案涉疾病是否应承担保险责任。保险合同条款约定从本附加险合同生效（或每次合同效力恢复）之日起90日内，被保险人首次发病并经医院确诊为本附加险合同约定的“特定轻度重疾”或“重大疾病”的，被告不承担保险责任，退还本附加险合同的保险费，本附加险合同终止，这90日的时间称为等待期。本案保险合同成立于2019年6月10日，90天等待期应至2019年9月8日届满。2019年9月4日淋巴结穿刺细胞学检查病理诊断为“右叶甲状腺肿物穿刺液涂片见乳头状癌、右Ⅲ区淋巴结穿刺涂片见到肿瘤细胞，符合转移癌”；2019年9月6日术中病理检查诊断为“Ⅵ区淋巴结（1/2枚）转移癌、左叶甲状腺乳头状癌、右叶甲状腺乳头状癌”，并且上述诊断与术后病理诊断结论一致。故原告所患重大疾病已于2019年9月4日和6日经病理学检查结果明确诊断，发生于等待期届满（2019年9月8日）之前，依照合同中关于等待期的约定被告应免除保险责任。综上所述，原告的诉讼请求，无事实与法律依据，本院不予支持。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：驳回原告王晓伟的诉讼请求。案件受理费4300元减半收取计2150元，由原告王晓伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按不服部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。如在上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审判员  陆绍宇二〇二〇年五月二十日书记员  刘渐宽