福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初753号 原告：交通银行股份有限公司莆田分行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道东园东路99号。统一社会信用代码91350304MA345W7PX0。 负责人：林黎毅，行长。 委托诉讼代理人：李秀玲，福建志昂律师事务所执业律师。委托权限特别代理。 委托诉讼代理人：余芳妹，福建志昂律师事务所执业律师。委托权限特别代理。 被告：陈冬梅，女，1968年12月6日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告交通银行股份有限公司莆田分行（以下简称交行莆田分行）与陈冬梅因信用卡纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告交行莆田分行的委托诉讼代理人余芳妹，被告陈冬梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 交行莆田分行向本院提出诉讼请求：陈冬梅立即向交行莆田分行偿还暂计至2018年11月30日的本金178365.9元，利息141339.95元，分期手续费17934.62元，违约金3363.59元，此后利息、违约金按《交通银行太平洋卡领用合约》（以下简称《领用合约》）的约定计算至还清之日止。在开庭审理过程中，交行莆田分行当庭变更诉讼请求为：陈冬梅立即向交行莆田分行偿还信用卡欠款本金177785.91元，分期手续费17934.62元，违约金3363.59元，截至2020年4月9日的利息234143.48元，以本金177785.91元为基数自2020年4月10日起至款项全部还清之日止按日0.05%计收的利息，以未偿还的利息为基数自2020年4月10日起至款项全部还清之日止按日0.05%计收的复利。事实和理由：2013年11月13日，陈冬梅向交行莆田分行申请办理交通银行信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守《领用合同》的各项规则，且签名确认。交行莆田分行审查同意后为陈冬梅发放了卡号为62×××85的信用卡。2013年11月23日，陈冬梅开通了该信用卡，但陈冬梅自2015年1月11日起开始拖欠还款，截至2018年11月30日，陈冬梅共欠信用卡本金178365.9元，利息141339.95元，分期手续费17934.62元。虽经交行莆田分行多次催讨，但陈冬梅拒不还款，已构成严重违约。根据陈冬梅申领信用卡时签署的《领用合约》的约定：应付款项为陈冬梅在交行莆田分行核定的信用额度内及超信用额度使用的太平洋本金、利息和各项费用等。各项费用的收取以收费表为准，《收费表》载明：1.年费（每卡）：双币卡：金卡人民币200元／100元、普通卡人民币140元／70元；人民币卡：金卡人民币120元／60元；普通卡80元／40元；2.贷款利息（每日）：万分之五；3.滞纳金（每笔）：按最低还款额未还部分的5%收取,最低人民币10元或1美元；4.取现手续费（每笔）:信用额度取现手续费:境内人民币取现,收取交易金额的1%,最低每笔人民币10元;境外通过银联网络取现每笔收取人民币12元,外加交易金额的1%，最低每笔人民币15元；境外通过ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ网络取现，收取交易金额的1%，最低每笔5美元。5.超限费（每笔）：按超过信用额度部分5%收取，最低人民币5元或1美元。关于还款时间及还款方式约定：陈冬梅到期还款日为月结账单日起的第25天，如陈冬梅在到期还款日前未能全额偿还应付款项，陈冬梅有权选择银行规定的最低还款额进行还款。陈冬梅未能在到期还款日前偿还最低款额的，包括但不限于按最低还款额还款的，交行莆田分行将对陈冬梅所有应付款项按收费表规定的利率计收从记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利。陈冬梅未能在到期还款最低还款额，交行莆田分行有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金。陈冬梅使用信用额度取现或转账，不享受免息还款期待遇，应按收费表规定利率向交行莆田分行支付自交行莆田分行记账日起至全部偿还日止的透支利息。另关于滞纳金方面：基于2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。故交行莆田分行主张的滞纳金收取至2016年12月31日止。 陈冬梅辩称，其对欠款本金没有异议，但认为约定的利息标准过高，请求依法判决。 交行莆田分行围绕诉讼请求提供了《信用卡申请表》、催收历史、余额构成表、陈冬梅的基本账户信息、账户信息情况、关于好享贷分期服务的相关公告的复印件各1份及交易流水2份，陈冬梅经质证，对上述证据的真实性均无异议，本院经审查认为，上述证据来源合法，真实有效，证据间能相互印证，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认。 本院经审理认定事实如下：2013年11月13日，陈冬梅填写信用卡申请表向交行莆田分行申请办理交通银行太平洋白金信用卡，双方在《领用合约》中约定：陈冬梅在交行莆田分行申请的信用卡年费为1000元／年，贷款利息为每日0.05%，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元或1美元，信用额度取现手续费:境内人民币取现,收取交易金额的1%,最低每笔10元;境外通过银联网络取现每笔收取12元,外加交易金额的1%，最低每笔15元；境外通过ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ网络取现，收取交易金额的1%，最低每笔5美元。5.超限费（每笔）：按超过信用额度部分5%收取，最低5元或1美元。陈冬梅到期还款日为月结账单日起的第25天，如陈冬梅在到期还款日前未能全额偿还应付款项，陈冬梅有权选择银行规定的最低还款额进行还款。陈冬梅未能在到期还款日前偿还最低款额的，包括但不限于按最低还款额还款的，交行莆田分行将对陈冬梅所有应付款项按收费表规定的利率计收从记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利。陈冬梅未能在到期还款最低还款额，银行有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金。陈冬梅使用信用额度取现或转账，不享受免息还款期待遇，应按收费表规定利率向交行莆田分行支付自交行莆田分行记账日起至全部偿还日止的透支利息。（分期付款）陈冬梅同意交行莆田分行可以随时以张贴公告或者其他方式通知或公布对本合约的任何更改、补充、修订，除适用法律另有规定外，该等更改、补充、修订应经提前十个工作日通知或公布后生效，如陈冬梅未在公告或通知规定的时间内申请销卡，则视为同意并接受经更改、补充、修订的合约。后交行莆田分行向陈冬梅发放卡号为62×××85信用卡一张，额度、账单日、还款日。自2013年12月2日起，陈冬梅使用该卡进行透支消费，自2015年1月11日开始进入逾期还款。2015年4月17日，陈冬梅偿还了前期全部欠款。此后，陈冬梅继续使用该卡进行透支消费，但自2015年5月起产生的消费账单、分期账单及相应的分期手续费、利息不能按期足额偿还，并自2015年7月开始产生违约金。截止2020年4月9日，陈冬梅共产生欠款本金199938.67元、分期手续费24271.75元、利息239025.4元、违约金6051.78元。在此期间，陈冬梅共偿还欠款本金22152.76元，分期手续费6337.13元、利息4881.92元、违约金2688.19元（费用合计13907.24元）。后经交行莆田分行多次催讨，陈冬梅再无还款，致讼。 另查明，分期2016年9月30日，交通银行太平洋信用卡中心在其网站发布《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“滞纳金”，新增“违约金”，扩大转账手续费适用范围，涵盖现金充值业务取消违约金收费标准按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元。 本院认为，陈冬梅在阅读了全部申请材料后向交行莆田分行申请办理信用卡。交行莆田分行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈冬梅使用该卡发生透支消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付相关费用的责任。截至2020年3月11日，陈冬梅累计拖欠交行莆田分行透支本金177785.91元及相应的分期手续费、利息、违约金，有相关证据佐证，予以认定。现交行莆田分行诉讼请求陈冬梅偿还透支本金177785.91元、分期手续费17934.62元，违约金3363.59元，截至2020年4月9日的利息234143.48元，以本金177785.91元为基数自2020年4月10日起至款项全部还清之日止按日0.05%计收的利息，以未偿还的利息为基数自2020年4月10日起至款项全部还清之日止按日0.05%计收的复利，于法有据，予以支持。因双方约定同时计算利息、复利、违约金，导致利息、复利、违约金标准过高，每月的利息、违约金之和以不超过按照年利率24%计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈冬梅应在本判决生效之日起十日内偿还交通银行股份有限公司莆田分行信用卡透支本金177785.91元、分期手续费17934.62元，违约金3363.59元，截至2020年4月9日的利息234143.48元，以本金177785.91元为基数自2020年4月10日起至款项全部还清之日止按日0.05%计收的利息，以未偿还的利息为基数自2020年4月10日起至款项全部还清之日止按日0.05%计收的复利； 二、驳回交通银行股份有限公司莆田分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7534元，减半收取计3767元，由陈冬梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年五月二十二日 书记员  林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。