江西省宜春市袁州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0902民初2120号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号，社会统一信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：蔡婷，江西利元律师事务所律师。被告：李圣，男，1970年6月25日出生，汉族，宜春市袁州区人，建筑工人，家住宜春市袁州区。被告：徐春燕，女，1976年4月20日出生，汉族，宜春市袁州区人，宜春市磷肥厂下岗职工，家住宜春市袁州区。系被告李圣的配偶。原告中银消费金融有限公司（下称原告）与被告李圣、徐春燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人蔡婷及被告李圣到庭参加了诉讼，被告徐春燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求依法判令：1、由被告偿还原告贷款本息合计人民币193939.92元（其中截至2019年4月24日的贷款本金179305.64元，利息、违约金小计14634.28元）;并承担此后至贷款实际清偿之日止的利息、违约金（以本金179305.64元按照年利率24%计算）。2、原告对二被告所有的位于宜春市抵押房屋的折价款或拍卖、变卖所得的款项享有优先受偿权；3、本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费等费用均由被告承担。原告为证明其诉讼请求依法提交了如下证据：[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表、[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约、[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同、共同还款承诺书、不动产登记证明、结婚证明、欠款明细表、地址确认书、律师费发票等。对原告提供的证据，被告李圣无异议，本院予以确认并在卷佐证。被告徐春燕既未提交书面答辩意见，又未参加本案一审庭审。本院查明的事实：原告系中国银行业监督管理委员会批准从事个人信用贷款等金融业务的公司。2018年1月23日，被告李圣因装修需要向原告提交［新易贷-乐享贷］贷款正式申请表申请办理新易贷消费贷款。原告经审批同意后于同日与被告李圣签订了《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款使用合约》（下称使用合约）和《［新易贷-乐享贷］房屋抵押担保合同》（下称担保合同），被告徐春燕作为共同还款人在使用合约上签名，作为抵押物共有人在担保合同上签名。该使用合约主要内容为：1、贷款金额为200000元，贷款期限为60个月，自2018年1月23日至2023年1月23日。贷款用途为装修。2、贷款执行固定年化利率16.1%。采用月结还款方式，即等额本息方式还款，还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；也可以提前预约还款，60个月内提前还款，原告有权收取提前还款本金的2%作为提前还款违约金。还款方式一经确认，不可变更。3、原告对被告逾期违约责任的具体处理措施和标准以原告公布的《业务规则》为准。4、被告徐春燕承诺其自愿作为被告李圣的共同还款人，与被告李圣共同偿还本合约项下的消费金融贷款。若被告李圣逾期偿还本合约项下的消费金融贷款，被告徐春燕承诺就本合约而产生的债务（包括贷款本金、利息、违约金等，及原告为实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费等）承担共同还款责任。原告在本合约项下对被告李圣采取的违约措施，均适用于被告徐春燕。5、违约责任：被告未按期归还贷款本息，或者发生原告认为可能影响被告或共同还款人的经济状况或履约能力的事件等情形，原告有权分别或同时采取措施，即提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，终止或解除合约。双方还对有效送达地址进行确认及其他事项作了相关规定。该担保合同的主要内容为：1、二被告提供其所有的位于宜春市房屋（不动产权证书号：宜房权证宜春字第××号）为被告李圣向原告借款本金200000元提供抵押担保；2、抵押担保金额为200000元，抵押期限为60个月，自2018年1月23日至2023年1月23日止。3、担保范围为涉案贷款本金、利息、违约金、手续费以及原告为实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。4、抵押期间，二被告未按合同约定履行还款义务或出现使用合约约定义务或其他严重违约行为，原告有权提前处分抵押物实现抵押权等事项。2018年2月9日，原告向被告发放了贷款200000元。被告在借款后亦能按时履行还款义务。自2019年1月1日开始，被告未归还当期贷款本息。截止至2019年4月24日，被告拖欠原告贷款本金179305.64元，利息、违约金14634.28元，合计人民币193939.92元。为此，原告诉讼至本院。另查明：2001年11月7日，被告李圣与被告徐春燕在宜春市袁州区民政局办理了结婚登记手续。2018年1月23日，被告徐春燕签署不可撤销的《共同还款承诺书》，自愿承诺对被告李圣申请的“新易贷-乐享贷”借款承担共同还款义务，即负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，被告李圣发生合约项下的任何违约行为，原告对被告李圣采取的违约措施均适用于被告徐春燕等事项。2018年2月8日，二被告以其所有的位于宜春市房屋在宜春市不动产登记局办理了一般抵押登记［抵押权证号：赣（2018）宜春市不动产证明第0004615号］。原告为实现债权而支付律师代理费1939元。本院认为：原、被告签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》和《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》，均系双方真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告按约向被告李圣发放了贷款，履行了其义务；被告李圣未按约定足额偿还当期借款，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。作为被告李圣配偶的被告徐春燕自愿承诺对该笔借款本息承担共同还款责任。故原告诉请二被告偿还借款本金、利息，理由充分，本院予以支持。本案中，虽然合同明确约定了被告应承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），但是，该费用与借款利息、违约金等其他费用总额超过以借款本金余额为基数的年利率24%的部分，本院不予支持。二被告以其所有房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告对二被告的抵押房屋享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十六条的规定以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。当被告未按合同约定履行还款义务时，原告对被告提供的抵押物产生优先受偿的效力。故原告请求对涉案房屋行使抵押权，于法有据，本院予以支持。被告徐春燕未到庭诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告李圣、徐春燕于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中银消费金融有限公司借款本金179305.64元，利息、违约金14634.28元（时间截止至2019年4月24日），合计人民币193939.92元；及自2019年4月24日以后的利息、违约金、律师费之和以借款本金179305.64元为基数按年利率24%计算至本判决生效之日止，由被告李圣、徐春燕予以偿付。二、原告对被告李圣、徐春燕所有的位于宜春市抵押房屋（不动产权证书号：宜房权证宜春字第××号）的折价款或拍卖、变卖所得的款项享有优先受偿权。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4179元，减半收取计人民币2089.5元，由被告李圣、徐春燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。本判决发生法律效力后，原告可以向原审人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。审 判 员  李琼二〇二〇年五月九日代理书记员  邱露