文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初4328号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，地址上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：罗定宏，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡晓，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：黄晓鸿，男，1987年11月5日出生，汉族，住重庆市南岸区米兰路32号2幢14-15，公民身份号码612427198711051554。委托诉讼代理人：王雷，重庆承业律师事务所律师。委托诉讼代理人：周杭，重庆承业律师事务所实习律师。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）与被告黄晓鸿信用卡纠纷一案。本院于2020年2月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人罗定宏，被告黄晓鸿的委托诉讼代理人王雷、周杭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.黄晓鸿向招行信用卡中心偿还截至2020年3月26日的信用卡透支本金62015元、利息11678.04元、现金分期手续费7372.5元、账单分期手续费3865.53元、违约金27218.75元，并支付自2020年3月27日起至欠款付清日时止以信用卡透支本金62015元为基数按日利率万分之五计收的利息，以最低还款额未还部分的5％计收的违约金；2.本案全部诉讼费用由黄晓鸿承担。事实和理由：黄晓鸿向招行信用卡中心申请办理信用卡，招行信用卡中心经审核后为其发放信用卡，后黄晓鸿使用该卡透支消费且未按约还款。招行信用卡中心多次催款未果故诉至法院。被告黄晓鸿辩称，第一，信用卡是本人办理及使用的。第二，招行信用卡中心主张的部分债权已过诉讼时效。黄晓鸿于2011年1月在招行信用卡中心办理了信用卡，本案的起诉时间是2020年2月19日。根据相关法律法规的规定，请求保护民事权利的诉讼时效为三年，2017年2月19日至2020年2月19日的债权尚在三年的诉讼时效期间内，2011年1月至2017年2月18日的债权已经超过三年，不在诉讼时效保护期内，不应得到支持。第三，截至2019年11月7日黄晓鸿尚欠透支本金为78770.33元，在2019年11月、2019年12月、2020年2月、2020年3月期间多次还款，共计偿还“个人消费账单”20300.85元；于2019年11月、2019年12月、2020年1月、2020年3月多次还款，共计偿还“e招贷账单”2945元；上述还款共计23845.85元，应全部冲抵本金，故现尚本金应为54924.48元。第四，招行信用卡中心主张的违约金没有依据，请求驳回其主张的违约金28415.67元。第五，招行信用卡中心主张的各项费用超过年利率24%，超出部分不应得到支持。第六，黄晓鸿愿意偿还在法律规定范围内的欠款金额，但现经济困难，无力一次性偿还，希望能够给予减免和分期偿还。第七，招行信用卡中心作为挑起诉讼、占用司法资源的一方，诉讼费应由招行信用卡中心承担，黄晓鸿不应承担诉讼费。经审理查明，黄晓鸿向招行信用卡中心提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明信用卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息；否则，自发卡机构记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，并按月计收复利；每期最低还款额为信用卡一般交易的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息；发卡机构有权按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，每笔最低收取10元；发卡机构有权按预借现金金额的百分之一收取预借现金手续费，每笔最低收取10元；持卡人若未依约还款，发卡机构有权催收，依法追索并停止持卡人卡片之使用，发卡机构因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由信用卡申领人承担。同时领用合约还约定了年费、挂失手续费以及其他手续费的计收标准。黄晓鸿在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。之后，经招行信用卡中心审批向黄晓鸿发放了卡号为5187100013825239的信用卡一张。黄晓鸿于2011年1月25日开始以消费等方式从其信用卡账户中透支。在该信用卡的使用过程中，黄晓鸿开通了信用卡账单分期业务，并产生账单分期手续费。账单分期业务是招行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的对其信用卡中符合条件的交易进行分期还款或延期还款的服务，持卡人可选择1期、2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种期数还款方式，单期手续费率为0%–1.67%不等，实际费率以招行信用卡中心系统测评结果为准；申请分期还款的，每期应还本金和每期手续费均计入持卡人信用卡账户，按约偿还当月账单的则享受免息还款期待遇；持卡人未按约还款的，招行信用卡中心有权要求持卡人一次性偿还剩余应还本金、剩余手续费及其他款项，已收取的手续费不予退还。嗣后黄晓鸿未按约还款，招行信用卡中心于2018年7月宣布其申请的三笔未到期账单分期款项提前到期，并同时要求偿还未到期的账单分期手续费2449.33元。黄晓鸿使用该信用卡透支消费，最后一笔主动消费时间为2018年1月16日，最后一笔还款时间为2020年3月8日。截至2019年11月7日，在个人消费账户项下，黄晓鸿尚欠招行信用卡中心信用卡透支本金13810.33元、利息5893.6元、违约金15430.84元、账单分期手续费3865.53元，其中账单分期手续费3865.53元包括已到期账单分期手续费1416.2元和未到期账单分期手续费2449.33元。在2019年11月17日至2020年3月8日期间，黄晓鸿多次偿还个人消费账户项下欠款，共计偿还20900.85元。上述还款按照本金、利息、已到期账单分期手续费的顺序冲抵欠款，现黄晓鸿的个人消费账户尚欠透支违约金15430.84元、已到期账单分期手续费219.28元、未到期账单分期手续费2449.33元。在本案所涉信用卡使用过程中，黄晓鸿向招行信用卡中心申请办理了e招贷业务。e招贷是招行信用卡中心为符合条件的信用卡持卡人提供的现金信贷业务，黄晓鸿在申请e招贷时，选择了分期还款的还款方式，在申请成功后，需分期支付一定手续费，手续费分期收取，每期手续费=分期总金额×手续费率，持卡人分期的每期还款金额与当期手续费将计入该期信用卡账单，享受免息还款期待遇；持卡人首次申请“e招贷”成功后，将会生成独立的“e招贷”账户，持卡人还款时需单独指定“e招贷”账户还款。2017年12月26日，黄晓鸿申请了额度为40000元的e招贷业务，并承诺分18期偿还，每期偿还本金2222.22元和分期手续费300元。2018年1月1日，黄晓鸿申请了额度为20000元的e招贷业务，并承诺分18期偿还，每期偿还本金1111.11元和分期手续费150元。2018年1月5日，黄晓鸿申请了额度为19000元的e招贷业务，并承诺分24期偿还，每期偿还本金791.67元和分期手续费142.5元。嗣后黄晓鸿未按约还款，招行信用卡中心于2018年7月26日宣布额度为40000元的e招贷业务提前到期，并需支付未到期分期手续费3000元；于2018年8月1日宣布额度为20000元的的e招贷提前到期，并需支付未到期分期手续费1500元；于2018年8月5日宣布额度为19000元的的e招贷提前到期，并需支付未到期分期手续费2280元。e招贷账户，黄晓鸿最后一笔还款时间为2020年3月6日。截至2019年11月7日，在e招贷业务项下，黄晓鸿尚欠招行信用卡中心信用卡透支本金64960元、利息11678.04元、违约金12984.83元、现金分期手续费7372.5元，其中现金分期手续费7372.5元包括到期现金分期手续费592.5元和未到期现金分期手续费6780元。在2019年11月9日至2020年3月6日期间，黄晓鸿多次偿还个人消费账户项下欠款，共计偿还2945元。上述还款全部冲抵尚欠透支本金，现黄晓鸿的e招贷账户尚欠透支本金62015元、利息11678.04元、违约金12984.83元、到期现金分期手续费592.5元、未到期现金分期手续费6780元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有信用卡申请表、信用卡（个人卡）领用合约、信用卡账单分期条款及细则、e招贷业务条款及细则、信用卡收费标准表、持卡人交易流水等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，黄晓鸿与招行信用卡中心签订的信用卡领用合约系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。招行信用卡中心按约向黄晓鸿发放了信用卡，黄晓鸿使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。关于诉讼时效的问题。《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。”《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第五条规定：“当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间从最后一期履行期限届满之日起计算。”本案中，黄晓鸿多次透支形成的是一个借贷关系，即不论黄晓鸿透支多少次，均形成一个借贷关系，黄晓鸿只不过是分期履行还款义务，故本案诉讼时效应从最后一期履行期限届满之日起计算。故黄晓鸿个人消费账户项下欠款的诉讼时效最早应从2018年1月16日开始计算，e招贷账户项下欠款的诉讼时效应从2018年8月5日开始计算。《中华人民共和国民法通则》第一百四十条规定：“诉讼时效因提起诉讼，当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。”《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十六条规定：“义务人作出分期履行、部分履行、提供担保、请求延期履行、制定清偿债务计划等承诺或者行为的，应当认为为民法通则第一百四十条规定的当事人一方‘同意履行义务’”。本案中，黄晓鸿的还款行为应认为为“同意履行义务”，导致诉讼时效的中断，从中断时起，诉讼时效期间重新计算。故黄晓鸿个人消费账户项下欠款的诉讼时效从2020年3月8日重新起算，于2023年3月8日届满；e招贷账户项下欠款的诉讼时效从2020年3月6日重新起算，于2023年3月6日届满。招行信用卡中心于2020年2月19日向本院提起本案诉讼，并未超过诉讼时效，因此对本案已部分过诉讼时效的辩称意见，本院不予认可。关于本案尚欠透支本金的问题。本案中，黄晓鸿在办理“e招贷”业务时即约定“e招贷”账户还款时需单独指定“e招贷”账户还款，故2019年11月7日之后的还款，黄晓鸿是知晓该款项用于偿还的是个人消费账户还是e招贷账户，且黄晓鸿在答辩中明确了2019年11月7日之后向个人消费账户偿还的具体金额和向e招贷账户偿还的具体金额。现在黄晓鸿的不同账户下，将其偿还款项按照本金、利息、费用的顺序予以抵扣，符合双方约定。黄晓鸿主张用其偿还到个人消费账户中的款项抵扣e招贷账户项下的本金，与其申请信用卡和申请办理“e招贷”时的约定不一致。因此，关于黄晓鸿要求将2019年11月7日之后偿还款项全部抵扣本金的辩称意见，本院不予认可。关于利息的问题。信用卡领用合约约定利息按照日利率万分之五计算，折算为年利率为18.25%，该标准未超过法律予以保护的年利率上限24%，故黄晓鸿应向招行信用卡中心支付透支款项的利息。关于违约金的问题。经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。招行信用卡中心诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与黄晓鸿通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间黄晓鸿应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费及利息未实际产生。本案中，招行信用卡中心主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且招行信用卡中心主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对招行信用卡中心主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于诉讼费的问题。根据《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款、第二款的规定：“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。部分胜诉、部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额。”据此，黄晓鸿要求不承担诉讼费的意见，本院不予认可。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，中华人民共和国民法通则》第一百四十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告黄晓鸿在本判决生效之日起三日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心截至2020年3月26日的信用卡个人消费账户的到期账单分期手续费219.28元；二、被告黄晓鸿在本判决生效之日起三日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心截至2020年3月26日的e招贷账户的透支本金62015元、利息11678.04元、到期现金分期手续费592.5元，并支付从2020年3月27日起至付清日止以62015元按日利率万分之五标准计算的利息；三、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费1510元，由被告黄晓鸿承担1150元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心承担360元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年五月六日法官助理  尹桂芳书 记 员  刘 娅