河北省辛集市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0181民初646号 原告：河北辛集农村商业银行股份有限公司。住所地：辛集市。 法定代表人：司秦岭，该公司董事长。 委托诉讼代理人：郭浩，男。 委托诉讼代理人：王铎，男。 被告：王东升，男，1986年4月24日出生，汉族，住辛集市。 被告：李趁趁，女，1985年10月6日出生，汉族，住辛集市。 被告：王冠军，男，1957年2月6日出生，汉族，住辛集市。 被告：杨令，女，1957年5月16日出生，汉族，住辛集市。 二被告委托诉讼代理人：王东升（系被告王冠军、杨令之子），住辛集市。 原告河北辛集农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告王东升、李趁趁、王冠军、杨令金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行委托诉讼代理人郭浩、被告王东升本人并作为被告王冠军、杨令的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。被告李趁趁经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行向本院提出诉讼请求：一、被告王东升、李趁趁共同偿还我行贷款本金人民币190000元及所欠利息；二、如王东升、李趁趁不能偿还190000元贷款本息，则处置王冠军、杨令个人的抵押房产，优先偿还；三、本案诉讼费及与本案有关的其它费用由被告承担。事实和理由：2017年8月10日，原告与王东升签订12302017063165个人循环额度借款合同一份，期限三年，2018年9月28日从我行借款一笔，金额人民币19万元整，期限至2019年9月27日，用于购生皮，贷款方式为抵押，抵押物为王冠军的房产，已归还利息1.48元，本金0元。该贷款到期后，我行管户经理及时催收，并多次主张权利，但被告均无力履行借款合同约定还本付息的义务，至今仍欠我行贷款本金人民币190000元及所欠利息。（期内利息2018年9月28日—2019年9月27日按月利率7.43125‰计算。从借款到期日次日即2019年9月28日起至本息付清之日止，按逾期月利率11.146875‰计算）。 原告认为：被告王东升从原告处借款，且原告和被告所签个人循环额度借款合同合法有效，被告王东升依法负有按照借款合同约定还本付息的法定义务，被告王冠军承担贷款的连带保证责任。 为保护原告的合法民事权益及经济损失，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，向贵院提起诉讼，请依法裁判，支持原告的诉讼请求。 被告王东升、王冠军、杨令辩称，原告起诉数额对，是欠19万元，因为投资失败，去年儿子生病，没有偿还能力，所以还不上。每个月分期偿还还有可能，一次性还清是不可能的。 被告李趁趁未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 围绕诉讼请求原告提交了如下证据： 借款主体资格证据：王东升、李趁趁、王冠军、杨令身份证复印件； 借款证据：贷款调查面谈记录、个人循环额度借款合同、河北省农村信用社特色信贷产品电子借据； 保证担保证据：李趁趁借款人财产共有人承诺书; 抵押担保证据：房地产同意抵押意见书、最高额抵押合同、抵押房产的房产证、不动产登记证明； 还本付息证据：个人贷款业务明细。 送达过程中本院依职权调取了王东升结（离）婚登记审查处理表。 被告王东升、王冠军、杨令对原告证据、法院调取证据质证意见：对所有证据没有意见。原告和被告王东升、王冠军、杨令均认可所有借款手续中“李趁趁”签名字样均是李趁趁本人所签。 被告李趁趁未提交证据。 被告李趁趁不答辩，不提交证据，亦未出庭质证，应视为对其举证、质证、抗辩权利的自行放弃，应承担缺席审理认定证据和案件事实的法律后果，审核分析原告证据、法院调取的证据与原告、出庭被告当庭陈述一致，未发现矛盾和疑点，本院对原告证据、本院调取证据予以采信。根据原告、出庭被告无争议庭审陈述和采信的证据，本院认定事实如下： 王东升与李趁趁2011年2月20日办理离婚登记，2012年12月20日办理复婚登记，2015年4月23日再次办理离婚登记。王冠军与杨令是夫妻关系。 2017年8月6日，辛集市农村信用联社股份有限公司（以下简称联社公司）客户经理王亚温、张佳伟对借款人王东升及配偶李趁趁，担保人王冠军及配偶杨令进行贷款调查，制作了贷款调查面谈记录，王东升因购生皮资金不足，向联社公司申请贷款18万元，李趁趁以王东升配偶身份承诺：王东升贷款将作为家庭共同债务，愿意共同承担。王冠军及配偶杨令承诺如果借款人不能按期偿还贷款，则同意处置王冠军抵押的房产偿还贷款。 2017年8月7日，李趁趁向联社公司出具借款人财产共有人承诺书，内容：李趁趁作为王东升的家庭主要成员，同意王东升向联社公司申请农户抵押借款19万元，对借款情况认可，并承担连带清偿责任，同意以其家庭全部财产担保，按期偿还全部借款本息。 2017年8月10日联社公司与王东升签订个人循环额度借款合同，约定在2017年8月10日至2020年8月9日额度有效期间内，联社公司向王东升发放19万元的额度借款，用途服务业流资。在额度有效期间和借款额度内，王东升可以根据需要逐笔申请借款，并办理相应提款手续。各笔借款的金额、利率、期限以联社公司的借款借据（含计算机记账系统生成的电子借据）记载的内容为准。借款利率为固定月利率，执行提款当日中国人民银行公布的基准利率上浮105%。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息。 2017年8月10日王冠军与联社公司签订最高额抵押合同，为王东升的个人循环额度借款提供抵押担保。抵押物为王冠军名下房产:位于辛集市市北区，证号：辛房权证市区字第××号。抵押担保范围：主合同项下全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、实现债权与担保权而发生的一切费用，共有人杨令同意抵押。抵押权实现条件部分约定：主合同项下债务履行期限届满而未受清偿的，出借人有权请求人民法院拍卖、变卖该抵押物，以其所得价款优先受偿所担保的全部债权。2017年8月21日抵押房产在辛集市国土资源局办理了抵押登记，取得了不动产登记证明。 2017年7月10日联社公司更名为农商银行。 2018年9月28日农商银行签发电子借据，向王东升发放借款19万元，借款期限2018年9月28日至2019年9月27日，月利率7.43125%，每月20日结息。贷款发放后，王东升未偿还本金，偿还利息1.48元。 本院认为，联社公司（原告农商银行前身）与被告王东升签订的个人循环额度借款合同、最高额抵押合同、借款借据是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。李趁趁单方以书面形式向出借人出具承诺书，联社公司接受未提异议，保证合同成立并生效，保证范围未约定应按法定保证范围承担担保责任。未约定保证期间，该承诺书是对王东升个人循环额度借款提供的保证，是最高额保证担保，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第三十七条的规定，保证期间届满日为个人循环额度借款合同额度有效期间届满日之后六个月，即2021年2月9日，原告2020年4月16日起诉，本案未过保证期间，故保证人李趁趁应承担连带保证责任。抵押房产办理了抵押登记，抵押权依法设立。 原、被告应按借款合同约定全面及时履行合同义务，农商银行依约发放了借款，被告王东升仅偿还了微小数额的期内利息，未能偿还借款本金及剩余期内利息、罚息，已构成违约，应承担违约责任：偿还借款本金、支付剩余期内利息和逾期罚息，并承担原告实现债权所支出的案件受理费等费用损失。被告王东升未及时还款，抵押权实现条件成就，原告有权处置抵押房产行使优先受偿权。 贷款调查、签订借款合同时，王东升与李趁趁已办理了离婚登记，李趁趁共同还款的承诺，已不是夫妻共同债务的承诺，但承诺的18万元借款债务仍是二人的共同债务。李趁趁同时作了19万元连带责任的承诺，因此对于18万元借款发生了共同债务责任和连带责任的竞合，原告诉的19万元借款可由李东升偿还，李趁趁承担连带偿还责任。李趁趁承担保证责任后，有权向债务人王东升追偿。 本案借款既有人的担保，又有物的担保，保证人和抵押人未与债权人约定清偿顺位和份额，原告可就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。 综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第二十二条、第三十七条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王东升于本判决生效后十日内偿还原告河北辛集农村商业银行股份有限公司贷款本金190000元及利息、逾期罚息（利息以190000元为计算基数，从2018年9月28日起按月利率7.43125‰计算至2019年9月27日，逾期罚息从2019年9月28日起按月利率11.146875‰计算至被告实际给付之日止）； 二、被告李趁趁对本判决第一项所列的债务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向债务人王东升追偿； 三、如被告王东升不能按本判决第一项如期全额偿还借款本金、利息、罚息，则原告河北辛集农村商业银行股份有限公司有权以王冠军名下抵押房产（证号：辛房权证市区字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿； 四、原告行使本判决第二、三项权利时，不受清偿顺位和清偿份额的限制（清偿、受偿范围均包括本案的案件受理费）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4100元，减半收取计2050元，由被告王东升、李趁趁、王冠军、杨令共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。提起上诉的应当在提交上诉状时一并交纳上诉费（就本判决结果整体不服的，交纳上诉案件受理费4100元，就本判决结果部分不服的，就不服部分的上诉请求数额按照普通程序交纳相应的案件受理费），上诉费可向我院交纳，亦可向石家庄市中级人民法院直接交纳。上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 张海涛 二〇二〇年五月二十六日 法官助理 冯 蕾 书 记 员 张琦云 ——