福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初849号 原告：惠安县农村信用合作联社东岭信用社，住所地惠安县东岭镇东兴路奇盛花园A幢4-5号，统一社会信用代码91350521628676049E。 代表人：黄某，该社主任。 委托诉讼代理人：谢竞忠，福建泉台律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨锦云，福建泉台律师事务所律师。 被告：刘某1，女，1933年3月1日出生，汉族，住惠安县。 被告：张某1，男，1994年8月25日出生，汉族，住惠安县。 被告：张某2，男，1972年2月17日出生，汉族，在惠安县。 被告：刘某2，男，1979年2月1日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社（简称东岭信用社）与被告刘某1、张某1、张某2、刘某2被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人杨锦云、被告张某2、刘某2到庭参加诉讼，被告刘某1、张某1经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东岭信用社向本院提出诉讼请求：一、判决被告刘某1、张某1在继承张清金遗产实际价值范围内对张清金结欠原告的信用卡透支本金29994.92元和相应的透支利息、违约金（自2019年4月21日起至款项还清之日止，按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计付）及原告因提起本案诉讼而支付的律师费4000元承担清偿责任。二、被告张某2、刘某2对张清金结欠原告的信用卡透支本金29994.92元和相应的透支利息、违约金（自2019年4月21日起至款项还清之日止，按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计付）及原告因提起本案诉讼而支付的律师费4000元承担连带清偿责任。事实和理由：持卡人张清金于2018年12月17日向原告申请办理福万通普惠金融贷记卡，并与原告签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为30000元。普惠卡转账、预借现金等资金类交易均不享受免息期，透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动利率区间。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未付部分的5%支付违约金。如持卡人资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响原告债权实现的情形，原告有权要求持卡人立即清偿所有欠款。被告张某2、刘某2为持卡人张清金使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为持卡人张清金因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。原告经审核后向张清金发放卡号为62×××07、信用额度为30000元的普惠信用卡，账单日为每月21日。张清金于2019年1月9日激活并使用上述信用卡，但持卡人张清金自2019年5月20日起逾期还款。张清金现结欠原告已透支本金29994.92元和自2019年4月21日起按《福建省农村信用社农商银行福牙通普惠金融贷记卡领用合约》约定计算的利息、违约金未能偿还。故为维护原告合法权益，原告因委托福建泉台律师事务所律师代理诉讼，并支付了律师服务费4000元。 被告刘某1、张某1未作答辩。 被告张某2辩称，张某2为张清金办理涉讼信用卡提供担保属实，但不清楚担保的额度为多少。申请人在申请贷款时应该会提供财产担保或抵押。申请办理信用卡时，张某2、刘某2只是在信用卡申请表上签名而已，张清金称张某2、刘某2只对20000元提供担保，故张某2、刘某2对另外10000元不需要承担担保责任。 被告刘某2辩称：申请办理信用卡时，张清金称还不清楚能否贷款成功。刘某2愿意承担担保责任，但是要分清主要和次要的责任。其他意见与张某2的答辩意见一致。 在本院审理过程中，原告东岭信用社提供以下证据：证据1即原告持有的营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即居民身份证复印件2份、户籍证明1份、惠安县东岭镇埔尾村民委员会证明1份、离婚登记审查处理表1份，以此证明四被告的基本身份情况，以及证明持卡人张清金的第一顺序继承人为被告刘某1、张某1。证据3即《福万通普惠金融贷记卡申请表》［附《领用合约》］1份，以此证明张清金向原告申请办理普惠卡1张，双方约定无免息期，违约金、利息计算方式等相关事项。证据4即信用卡使用明细、台账信息各1份，以此证明张清金使用信用卡的明细。证据5即委托合同及税票各1份，以此证明原告起诉支出律师代理费用4000元。被告张某2质证称：证据1、2、4、5，没有意见。证据3，真实性没有意见，但上面没有写明金额，其本人在其上签字、按手印属实，张清金没有告诉其信用社审批的金额为多少。被告刘某2质证称：其质证意见和张某2的质证意见一致。 被告张某2、刘某2均未提供证据。 本院经审查认为，被告刘某1、张某1未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合到庭当事人的陈述，对本案的主要事实作如下认定： 2018年12月17日，张清金向原告申请办理福万通普惠金融贷记卡（简称普惠卡），申请信用额度30000元。双方就张清金申领使用普惠卡达成合约即《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（简称领用合约），约定普惠卡有效期限3年，普惠卡逾期自动失效，但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。普惠卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金；原告核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）；普惠卡透支利息按每期账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；利率如有变化，则按原告核定的收费标准计收。原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人、担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度及利率进行调整。约定借款期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。张某2、刘某2自愿对张清金在使用该普惠卡过程中形成的全部债务提供连带责任担保，担保范围包括信用额度内透支、超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。担保期间为信用卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。双方约定以申请表所填写的常住地址作为对债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址。原告后经审核后向张清金发放卡号为62×××07、信用额度为30000元的普惠卡。之后，张清金在使用该卡进行交易过程中，自2019年5月20日起逾期还款，已透支本金为29994.92元，及自2019年4月21日的利息、违约金未偿还，张某2、刘某2也未依约履行相应保证义务。张其清现已死亡，其第一顺序法定继承人有其母亲、儿子分别为被告刘某1、张某1。 综上事实，本院认为，张清金生前向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。张清金未能依约偿还使用信用卡尚欠的借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。张清金现已死亡，被告刘某1、张某1即借款人张清金的法定第一顺序继承人依法均应在继承张清金的遗产范围内清偿被继承人张清金结欠原告的债务。原告请求被告刘某1、张某1在继承张清金遗产实际价值范围内对张清金结欠原告的信用卡透支本金29994.92元、按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计算自2019年4月21日起至款项还清之日止的透支利息和违约金、原告因本案诉讼而支出的律师诉讼代理费4000元承担清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告张某2、刘某2为张清金的上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告张某2、刘某2承担保证责任，故其应依约承担连带清偿责任。被告张某2、刘某2承担保证责任后，有权分别以被告刘某1、张某1各自继承张清金遗产的实际价值为限向被告刘某1、张某1追偿。被告张某2、刘某2主张其只需要对本案部分债务承担保证责任，理由和依据不足，不予应纳。被告刘某1、张某1经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘某1、张某1应在本判决生效之日起十五日内以各自继承张清金遗产的实际价值为限对张清金结欠原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社的债务（1．信用卡透支本金29994.92元；2．按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计算自2019年4月21日起至款项还清之日止的透支利息和违约金；3．原告因本案诉讼而支出的律师代理费4000元）承担清偿责任。 二、被告张某2、刘某2对张清金结欠原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社的债务（1．信用卡透支本金29994.92元；2．按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计算自2019年4月21日起至款项还清之日止的透支利息和违约金；3．原告因本案诉讼而支出的律师代理费4000元）承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权分别以被告刘某1、张某1各自继承张清金遗产的实际价值为限向被告刘某1、张某1追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费713元，减半收取357元，由被告刘某1、张某1、张某2、刘某2负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄福明 二〇二〇年五月十九日 书记员  赖东梅 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。