成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0108民初1427号 原告：浙江民泰商业银行股份有限公司成都成华支行，住所地四川省成都市成华区建设南路160号9栋1楼2号。 负责人：邹祥，职务行长。 委托诉讼代理人：黄梦雪，系公司员工，一般授权。 委托诉讼代理人：蔡力鹏，系公司员工，一般授权 被告：付安雄，男，汉族，1971年3月17日出生，住成都市金牛区。 被告：植碧如，女，壮族，1973年9月9日出生，住成都市金牛区。 被告：刘品，男，汉族，1971年3月12日出生，住成都市新都区。 被告：杨蓉，女，汉族，1970年7月22日出生，住成都市高新区。 被告：付煜，男，汉族，1981年10月24日出生，住成都市金牛区。 五被告共同委托诉讼代理人：黄成锐，四川众友律师事务所律师，特别授权。 原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都成华支行（以下简称浙泰银行成华支行）与被告付安雄、植碧如、刘品、杨蓉、付煜信用卡纠纷一案，本院于2020年3月3日受理后，依法适用简易程序，于2020年5月8日公开开庭进行了审理。原告浙泰银行成华支行的委托诉讼代理人黄梦雪，五被告付安雄、植碧如、刘品、杨蓉、付煜的共同委托诉讼代理人黄成锐均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 浙泰银行成华支行的诉讼请求：1、被告付安雄、植碧如偿还截止2020年1月15日借款本息暂计96,583.80元，以及直至实际付清日止的利息、复利、罚息等；2、被告付安雄、植碧如承担原告实现债权的费用（包括差旅费等）；3、本案诉讼费用由被告付安雄、植碧如承担；4、被告刘品、杨蓉、付煜作为担保人对第1至第3项诉讼请求共同承担连带责任。事实与理由：2014年5月19日，付安雄向原告提出申请额度为人民币（大写）叁拾万元正的贷记卡（最后审批额度为贰拾万元正），并签订申请书编号为“4141000012”的《浙江民泰商业银行贷记卡领用合约》。2014年5月23日，原告与刘品、付煜签订了《浙江民泰商业银行民泰贷记卡保证合同》，依据该合同约定，由刘品、付煜对付安雄在原告处申领的贷记卡所形成的全部债务承担连带保证责任（包括透支本金、利息及费用等全部债务），2014年5月19日，植碧如签订了《共同还款责任确认书》，刘品及其配偶杨蓉签订了《夫妻共同担保承诺书》。合同签订后，原告为付安雄办理了贷记卡（最后审批额度为贰拾万元正），付安雄也使用该卡进行了消费。后付安雄、植碧如并未按期偿还透支本金与透支利息，截止2020年1月15日借款本息暂计96,583.8元，担保人刘品、杨蓉、付煜亦未履行还款义务。其行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。为维护自身合法权益，原告诉至法院。 被告付安雄、植碧如、刘品、杨蓉、付煜共同答辩称，对借款本金无异议，但是利息部分包含了复利和罚息，该标准偏高，对扣除复利和罚息后的利息予以认可。 经审理查明，2014年5月19日，付安雄向浙泰银行成华支行申请办理额度为叁拾万元的贷记卡并填写申请材料，申请书编号为4141000012，浙泰银行成华支行审批同意付安雄的信用额度为贰拾万元，通过审核后，浙泰银行成华支行向付安雄发放卡号为62×××14的信用卡。同时，《浙江民泰商业银行民泰贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）对信用卡的申领条件、收费和计息、使用、对账和还款等进行了约定。其中《领用合约》载明：“浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称甲方）与浙江民泰商业银行民泰贷记卡申领人（以下简称乙方）就乙方自愿向甲方申领使用贷记卡有关事宜签订如下合约：“……第二条收费和计息：一、在甲方核准发给乙方民泰贷记卡后，乙方按甲方的规定缴纳年费。二、对于消费交易，乙方及其附属卡持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无需支付透支利息，免息还款期为消费透支记账日至到期还款日，到期还款日为账单日后第25日，账单日为每月30号，免息还款期最短为25天，最长为56天。三、对于预借现金（包括转账）交易，乙方及其附属卡持卡人不享受免息还款待遇，须支付从透支记账日起至还款日止的透支利息。四、乙方可选择全额还款或最低还款两种还款方式，乙方选择最低还款方式还款，不再享受免息还款待遇，乙方应支付从记账日起至还款日止的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。五、每期最低还款额为：本期所有费用加上预借现金交易金额、加上累计循环信用利息、加上上期最低还款额未还部分、加上消费金额的10%。六、乙方未在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，账户会逾期，甲方除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分的一定比例计收滞纳金。后浙泰银行成华支行依约向付安雄发放信用卡，付安雄取得该信用卡后，多次使用该卡进行了刷卡消费及现金贷款，截至2020年5月6日，付安雄共计欠付信用卡透支本金72140.87元、利息30470.67元。 另查明，2014年5月19日，植碧如向浙泰银行成华支行出具《共同还款责任确认书》，载明自愿对付安雄申请申请书编号为4141000012的民泰贷记卡透支的本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等承担共同还款责任。同日，刘品、杨蓉作为共同承诺人，付煜作为承诺人，分别向浙泰银行成华支行作出《担保承诺书》，载明刘品、杨蓉、付煜自愿为付安雄申领的申请书编号为4141000012的贷记卡承担连带保证责任。2014年5月23日，刘品、付煜与浙泰银行成华支行签署《浙江民泰商业银行民泰贷记卡保证合同》，约定刘品、付煜对付安雄申领的申请书编号为4141000012的贷记卡在叁拾万元的申领授信额度内发生的本金、透支利息及费用等全部债务承担连带责任保证。 上述事实，有双方当事人身份信息、浙泰银行成华支行举出的《申请表》、《浙江民泰商业银行民泰贷记卡领用合约》、付安雄贷记卡交易明细、付安雄贷记卡清单、《浙江民泰商业银行民泰贷记卡保证合同》、《担保承诺书》、《共同还款责任确认书》以及双方当事人庭审陈述在案证实。 本院认为，付安雄在浙泰银行成华支行处申请办理信用卡后，浙泰银行成华支行按约向付安雄发放了信用卡，双方当事人基于信用卡消费产生的合同关系合法有效，双方当事人应当按照合同约定主张权利和履行义务。付安雄使用信用卡刷卡消费或现金贷款后，未按约定归还借款，多次逾期，构成违约，浙泰银行成华支行要求付安雄支付欠款本金、利息并按照领用合约约定的标准支付至还清之日止的利息的主张符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持，截至2020年5月6日，付安雄共计欠付透支本金72,140.87元及利息、复利30,470.67元，后续利息领用合约明确约定按照最低还款额未还部分为基数，按照日万分之五的标准计算。植碧如自愿作出承诺承担共同还款责任，系债务加入行为，应当对该贷记卡产生的透支本金、利息等承担连带还款责任。刘品、付煜自愿签订保证合同并出具承诺书表示对付安雄的贷记卡债务承担连带保证责任，杨蓉作为刘品的配偶自愿与刘品一起向浙泰银行成华支行出具承担连带保证责任的承诺，故刘品、杨蓉、付煜应当对付安雄申领贷记卡所产生的债务承担连带还款责任。对于五被告表示复利、罚息过高，本院认为，《领用合约》对利息、复利进行了明确约定，该约定未超过法律、法规的强制性规定，本院予以支持。对于五被告主张先出具《担保承诺书》、后签订《浙江民泰商业银行民泰贷记卡保证合同》，被告杨蓉、付煜的保证无效的抗辩意见，本院认为，《担保承诺书》、《浙江民泰商业银行民泰贷记卡保证合同》均是刘品、杨蓉、付煜真实意思表示，合法有效，均能证明杨蓉、付煜自愿表示承担连带担保责任，故对该抗辩意见本院不予采信。对于浙泰银行成华支行主张的实现债权的费用，因浙泰银行成华支行并未举证证明实现债权费用的实际产生，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告付安雄、植碧如自本判决生效之日起十日日内向原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都成华支行偿还截至2020年5月6日的信用卡透支本金72,140.87元、利息30,470.87元； 二、被告付安雄、植碧如自本判决生效之日起十日内向原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都成华支行行支付自2020年5月7日起至还清之日止的利息（利息的计算方法为：以最低还款额未还部分为基数，按照每日万分之五的标准，自2020年5月7日起，计算至欠款本息实际偿清之日止）； 三、被告刘品、杨蓉、付煜对本判决主文第一项、第二项确定的付安雄、植碧如的还款义务承担连带还款责任； 四、驳回浙江民泰商业银行股份有限公司成都成华支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行支付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,215元，减半收取为1,107.5元，由被告付安雄、植碧如、刘品、杨蓉、付煜负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  张红 二〇二〇年五月十一日 书记员  杜琛