福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初1482号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行，住所莆田市荔城区北高镇北高新街212号。统一社会信用代码：91350304565365189X。 法定代表人：李楠，行长。 委托诉讼代理人：邹国贵、林燕舞，客户经理。 被告：郑明清，男，1986年11月30日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 被告：朱芹花，女，1987年4月15日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行（以下简称农商行北高支行）与被告郑明清、朱芹花因信用卡纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行北高支行的委托诉讼代理人邹国贵、被告朱芹花到庭参加诉讼，被告郑明清经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行北高支行向本院提出诉讼请求，判令郑明清、朱芹花（借款人配偶）共同立即归还贷记卡透支本金69093.86元及该款自2016年11月16日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支的利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2016年11月16日，郑明清、朱芹花向农商行北高支行办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之四。客户未能在到期还款之日之前偿还最低还款额和超额使用银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。合同签订后，郑明清按照贷记卡申领审批程序通过了银行的申请，并于2016年11月25日向银行领取了福万通普惠金融卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为5万元，授信期限3年。后经提额，授信额度提高至7.3万元。但郑明清截至2020年2月20日累计结欠账单70848.39元，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。另查明，朱芹花系郑明清的妻子，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且朱芹花与银行签订“普惠金融惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 朱芹花辩称，1.申领福万通普惠金融卡属实，其签名时信用卡额度为5万元，提额至7万元，其并不知情；2.现其与郑明清已离婚，其愿意偿还2.5万元。 郑明清未作答辩。 农商行北高支行、朱芹花分别围绕诉讼请求、辩解意见提供了郑明清与朱芹花的《身份证》、《结婚证》、《“普惠金融•惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《章程》及贷记卡交易明细查询复印件、福建省莆田市中级人民法院（2020）闽03民终10号证明书各一份，上述证据经庭审质证及本院审查，因双方均无异议，予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：郑明清与朱芹花于2010年9月25日登记结婚，于2020年3月17日经法院判决准予离婚。2016年11月16日，郑明清向农商行北高支行申领福万通普惠金融卡，填写《福万通普惠金融卡申请表》，确认并遵守《领用合约》、《章程》，约定：郑明清选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之四。郑明清未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行北高支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。当日，朱芹花与农商行北高支行签订《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，承诺：朱芹花作为共同债务人，自愿对郑明清使用普惠金融?惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任及自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任。经审查后，农商行北高支行于2016年11月25日向郑明清发放了福万通普惠金融卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为5万元，授信期限3年。后经提额，授信额度提高至7.3万元。郑明清使用该卡后陆续进行透支消费，自2020年2月19日起该卡进入逾期，截至2019年2月20日，郑明清累计结欠账单70848.39元，致诉讼。 本院认为，郑明清与农商行北高支行签订的《福万通贷记卡申请表》、《领用合约》及《章程》，系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同全面履行各自的义务.农商行北高支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，郑明清使用该卡发生消费后，未依约履行还款责任，其行为已构成违约，依法应承担还本付息的违约责任。郑明清在福万通贷记卡透支后，截至2020年2月20日，郑明清累计结欠账单70848.39元。现农商行北高支行请求郑明清及时偿还透支本金及相关的利息、滞纳金及超限费（违约金），有事实和法律依据，本院予以支持。但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商银行北高支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。朱芹花作为共同债务人在共同债务承诺书上签字且上述债务发生在两人婚姻关系存续期间，应当对上述债务承担共同偿还责任。朱芹花辩称，其申领信用卡签名时，信用卡额度为5万元，后来郑明清提额至7万元，其并不知情，且其已与郑明清离婚，其仅愿偿还2.5万元。因朱芹花在《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》签名确认自愿为郑明清调整后的授信额度承担连带清偿责任，故对于该辩解意见，本院不予采纳。郑明清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 郑明清、朱芹花应于本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行普惠金融卡（卡号：62×××09）透支款本金69093.86元及该款自2016年11月16日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支的利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；截至2020年2月20日的利息1711.78元、违约金为42.75元，本金及相关费用共计70848.39元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支 付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1571元，减半收取计785.5元，由郑明清、朱芹花负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递 交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田 市中级人民法院。 审判员  宋志军 二〇二〇年五月二十九日 法官助理林晓锋 书记员吴志芳 附相关法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交 易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿 损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的 损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院 或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还 应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的 规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并 支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期 间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借 款期限没有约定或者约定不明确，依照本泫第六十一条的规定仍 不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合 理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当 按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。 申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后 一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。