福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0583民初1934号 原告：中国农业银行股份有限公司南安市支行，住所地南安市溪美街道成功街372号，统一社会信用代码：91350583856303885A。 负责人：刘梅莲，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄振裕，该支行职员。 被告：陈晓生，男，1991年2月21日出生，汉族，住南安市。 被告：廖彬娜，女，1992年4月3日出生，汉族，住南安市。 被告：福建省陶然一品投资有限公司，住所地南安市金淘镇艺林村仑尾48号，统一社会信用代码：913505830523266436。 负责人：李素容，该公司董事长。 原告中国农业银行股份有限公司南安市支行（简称：农业银行南安市支行）与被告陈晓生、廖彬娜、福建省陶然一品投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法由审判员张朝新适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄振裕到庭参加诉讼，被告陈晓生、廖彬娜、福建省陶然一品投资有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令提前解除原、被告签订的编号为35020120140031356的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告陈晓生、廖彬娜立即归还原告贷款本金人民币116579元及相应未还的利息、罚息、复利（贷款未还的利息、罚息、复利自2019年12月21日暂计至2020年1月20日为人民币523.63元，此后产生的利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行相关规定计算至贷款本息清偿日止）；3、判令原告有权对被告陈晓生、廖彬娜提供的借款抵押物（南安市商品房）拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、判令被告福建省陶然一品投资有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、判令被告承担本案全部诉讼费用。2020年5月13日原告向本院申请变更本案诉讼请求2为：判令被告陈晓生、廖彬娜立即归还原告贷款本金人民币109153.54元及相应未还的利息、罚息、复利（截止到2020年5月7日尚欠的利息、罚息、复利为0元，此后产生的利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行相关规定计算至贷款本息清偿日止）。事实和理由：被告陈晓生和廖彬娜为夫妻关系。2014年7月7日，三被告与原告签订一份《个人购房担保借款合同》，合同编号：35020120140031356，合同约定陈晓生向原告借款人民币22万元，期限120个月，借款利率为中国人民银行同期基准利率上浮10%，采用按月等额本息还款的还款方式。该借款用途为购买位于南安市，并以该套房产设定抵押担保，原告和被告陈晓生、廖彬娜依法向有权登记机关办理了抵押权预告登记手续，预告登记证号：南房预（商）押字第××号，现尚未办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。该笔借款由借款人的配偶廖彬娜承诺承担共同还款责任（详见廖彬娜提供的共同还款承诺书）。该笔借款同时由福建省陶然一品投资有限公司提供阶段性保证担保，承诺自合同签订之日起，至借款人取得房地产权利证书，办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续并将有关抵押文件交贷款人收执之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。原告依约于2014年7月16日向借款人陈晓生发放贷款人民币22万元，自2014年9月21日起被告陈晓生屡次逾期，被告福建省陶然一品投资有限公司于2019年9月30日至2019年12月24日代为清偿本金7408.55元，利息、罚息等1644.09元。被告陈晓生已严重违约，而被告廖彬娜未承担共同还款责任，被告福建省陶然一品投资有限公司也未再履行连带保证担保责任。 被告陈晓生、廖彬娜、福建省陶然一品投资有限公司均未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2014年7月7日，农业银行南安市支行（贷款人、抵押权人）与陈晓生（借款人、抵押人）、廖彬娜（抵押人）、福建省陶然一品投资有限公司（保证人）签订35020120140031356《个人购房担保借款合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放贷款用于购买房产，金额为22万元；购买房屋位于南安市；贷款期限120个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮10%；还款方式为等额本息还款法；罚息依据借款合同第十一条第二款约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；复利依据借款合同第十一条第三款约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；保证方式为阶段性保证担保＋抵押，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；福建省陶然一品投资有限公司为本案合同项下债务提供连带责任保证；陈晓生、廖彬娜以其购买的南安市为上述借款提供抵押担保；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回贷款、有权行使担保权。 合同签订后，农业银行南安市支行与陈晓生于2014年7月11日到南安市房地产管理处办理了南房预（商）押字第0220142886预购商品房抵押权预告登记。 陈晓生自2019年1月20日起未能按约足额偿还借款本息，截至2020年5月7日尚欠借款本金109153.54元及利息、罚息、复利0元。 2014年7月7日，陈晓生配偶廖彬娜出具《共同还款承诺书》，承诺对陈晓生上述债务承担共同还款责任。 另查明，被告陈晓生与被告廖彬娜于2013年10月21日办理结婚登记。 以上事实，有农业银行南安市支行提供的《个人购房担保借款合同》、《共同还款承诺书》、《承诺书》、《房屋预告登记证明》、《贷款借款凭证》、《贷款还款明细及还款明细》、《结婚证》复印件以及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，陈晓生向农业银行南安市支行借款，之后自2019年1月20日起未能依约偿还借款，根据合同约定，农业银行南安市支行有权提前收回贷款、行使担保权。截止到2020年5月7日，尚欠农业银行南安市支行借款本金109153.54元及利息、罚息、复利0元未还，应当偿还。上述债务发生于陈晓生与廖彬娜婚姻关系存续期间，且廖彬娜出具《共同还款承诺书》承诺对上述债务承担共同还款责任，因此农业银行南安市支行要求陈晓生与廖彬娜共同偿还上述款项，本院予以支持。本案借款仍在福建省陶然一品投资有限公司的担保期限和担保范围内，福建省陶然一品投资有限公司应对上述款项承担连带清偿保证责任。虽然被告陈晓生、廖彬娜提供的抵押物已经办理预购商品房抵押权预告登记，但农业银行南安市支行未能举证证明双方以该房产及其占用范围内的土地使用权设定抵押并办理房地产抵押登记，农业银行南安市支行也没有举证证明取得该抵押物的他项权利证书，故根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，抵押权尚未设立，农业银行南安市支行请求行使抵押权不能成立，依法予以驳回。陈晓生、廖彬娜、福建省陶然一品投资有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司南安市支行与被告陈晓生、廖彬娜、福建省陶然一品投资有限公司签订的编号为35020120140031356的《个人购房担保借款合同》； 二、被告陈晓生、廖彬娜应于本判决生效后十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司南安市支行借款本金109153.54元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按中国人民银行的有关规定与本案合同的约定计算，暂计至2020年5月7日为0元）； 三、被告福建省陶然一品投资有限公司应对被告陈晓生、廖彬娜所欠的上述债务承担连带清偿保证责任，被告福建省陶然一品投资有限公司承担保证责任后，有权向被告陈晓生、廖彬娜追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司南安市支行的其他诉讼请求。 本案受理费2642元，减半收取计1321元，由原告中国农业银行股份有限公司南安市支行负担25元、被告陈晓生、廖彬娜、福建省陶然一品投资有限公司负担1296元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张朝新 二〇二〇年五月十四日 书记员  吴桂菊 速录员  陈佳凤 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； 第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属； （四）担保的范围。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。