河南省平顶山市湛河区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0411民初444号原告:曹秀萍，女，1972年2月1日出生，住平顶山市卫东区。原告:王荟，女，1997年1月11日出生，住平顶山市卫东区。以上二原告共同委托诉讼代理人：李耀杰，河南首位律师事务所律师。被告：国华人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司，住所地：平顶山市湛河区湛南路东段“东方星河湾小区”3号楼底商及二楼。统一社会信用代码：91410400683160598X。负责人：刘井峰，经理。委托诉讼代理人：张永军，河南世鼎律师事务所律师。原告曹秀萍、王荟与被告国华人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司（以下简称国华人寿平顶山公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用简易程序，于4月3日公开开庭进行了审理。原告曹秀萍及曹秀萍、王荟的共同委托诉讼代理人李耀杰、被告国华人寿平顶山公司委托诉讼代理人张永军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。曹秀萍、王荟向本院提出诉讼请求:1.判令国华人寿平顶山公司支付曹秀萍、王荟保险金各150000元，鉴定费4500元。2.由国华人寿平顶山公司承担本案诉讼费。事实和理由：曹秀萍的丈夫王某（王荟的父亲）于2013年4月15日投保了国华人寿平顶山公司的《国华畅行无忧两全保险》，合同约定：保险期间30年，缴费年期10年，基本保险额300000元；身故受益人：曹秀萍、王荟，收益比例各50％。2015年11月5日晚上，王某在值班过程中，于次日早上被同事刘某、连某发现其意外死亡在卫生间。后其单位值班领导先后报案至110、120；国华人寿业务员孙某报案至国华人寿平顶山公司。经平顶山市公安局五一路派出所出警，法医检验，确认王某“系非暴力致死，初步排除是刑事案件可能。”，经法医解释，他们的非暴力致死的意思就是“意外死亡”。事后，曹秀萍要求理赔时，国华人寿平顶山公司以“事故发生时被保险人妻子曹秀萍女士拒绝对被保险人进行尸检和酒精检测并签字确认，导致公司对保险事故的性质、原因难以确定，根据保险法的规定，不承担赔偿或者给付保险金的责任”为由，拒绝赔偿。曹秀萍、王荟遂诉至法院。国华人寿平顶山公司辩称，1.根据保险合同约定，保险公司给付意外伤害身故保险金的前提条件是被保险人死亡必须是意外伤害事件，而本案中导致被保险人死亡的原因根本不是意外伤害事件，根据平顶山市120院前急救病历明确初诊死亡原因是其它疾病。2.原告未证明被保险人死亡原因为意外伤害，保险公司不承担给付意外伤害身故保险金责任。3.依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。曹秀萍、王荟围绕诉讼请求依法提交的证据有：证据1.人身保险单一份，证明2013年4月16日王某投保人身保险《国华畅行无忧两全保险》。证据2.1理赔决定通知书，证明2016年8月18日国华人寿平顶山公司作出决定，对王某的死亡：“不承担赔偿或者给付保险金的责任”。证据2.2平煤一矿职工医院《居民死亡医学证明书》、平顶山市殡仪馆《遗体火化证明》、平顶山市公安局五一路派出所户口注销证明。证明王某于2015年11月6日死亡，2015年11月10日火化，2016年7月11日注销户口。证据3.平煤集团铁运处铁道公司证明，证明2015年11月5日王某在上班过程中一切正常，后于2015年11月6日被单位同事发现在卫生间死亡。证据4.平顶山市公安局五一路派出所证明，证明王某系“非暴力死亡”，后经家属询问，民警解释，在他们的行业里，“非暴力死亡”即“意外死亡”。证据5.连某、刘某证言，证明2015年11月6日早上二人发现王某在单位卫生间去世，并向单位领导反映情况，110民警、120救护人员到现场勘察、救护情况。也证明了王某属于“意外死亡”。证据6.结婚证复印件，证明曹秀萍与王某系夫妻关系。证据7.平顶山市卫东区妇幼保健站出具的“出生医学证明”，证明王某、王荟系父女关系。证据8.中南XX大学司法鉴定中心出具的司法鉴定意见书，证明鉴定意见对上述四处曹秀萍的字迹都做出了“倾向性否定”意见。证据9.鉴定费发票，证明曹秀萍为鉴定支出费用4500元。证据10.理赔申请书，证明曹秀萍按照要求提供了理赔申请书，对王某的死亡事实进行了陈述。证据11.拒绝尸检声明书，证明该份声明书非曹秀萍本人签字。国华人寿平顶山公司质证意见为：对证据1真实性无异议。对证据2.1真实性无异议，证明目的有异议，该证据中明确保险公司不予理赔的原因是对保险事故的性质、原因难以确定。对证据2.2无异议。对证据3真实性无异议，对证明目的有异议，该份证据充分说明王某死亡不是因为意外事故导致的死亡。对证据4真实性无异议，证明目的有异议，法医明确系非暴力致死，而在意外伤害事故中第一条就是外来的原因。对证据5证言，进一步充分说明王某的死亡没有任何外来原因，也没有伤害发生，充分说明王某不是死于意外伤害。对证据6、7无异议。对证据8真实性无异议，证明目的有异议，检材不能充分证明是曹秀萍的书写;即使笔迹不是曹秀萍写的，曹秀萍有义务举证证明王某是意外伤害死亡。对证据9无异议。对证据10真实性无异议，证明目的有异议，医院的认定从没有写意外死亡，也不能证明是意外伤害事故所致的死亡。证据11是复印件，不予质证。国华人寿平顶山公司提交的证据有：证据1.国华畅行无忧两全保险合同、人身保险投保提示各一份。证明合同约定被保险人必须是因遭受意外伤害事故身故才能赔付意外伤害保险金。保险公司已对合同条款尽了说明义务。在本案中应该按照一般身故赔付保险金。证据2.事情经过、证明、平顶山市120院前急救病历、平顶山市认定工伤决定书，证明王某死亡不是由于意外伤害事故造成的，而是由于因其它疾病死亡。曹秀萍、王荟的质证意见为：对证据1真实性无异议，但对证明目的有异议，认为王某属于意外事故身亡，应当按照保险合同2.4约定进行赔偿，同时根据保险合同法有关规定，保险合同属于格式条款，如果发生争议，应当作出对提供保险合同一方的不利解释。对证据2真实性均无异议，对证明目的有异议，不能证明王某就不是死于意外伤害事件。经审查，上述证据具有客观性、真实性、关联性，可以作为认定本案事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。对国华人寿平顶山公司的质证意见有异议的部分，本院不予采信；对曹秀萍、王荟的质证意见本院予以采信，具体理由在判决说理部分予以评析。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年4月15日，王某作为投保人和被保险人通过国华人寿平顶山公司保险营销人员孙某向国华人寿保险股份有限公司投保了《国华畅行无忧两全保险》，保险金额300000元、保险期间30年、交费年期10年、期交保险费3600元。身故受益人为妻子曹秀萍、女儿王荟，受益比例各50％。合同于2013年4月16日零时生效。合同2.4条约定的一般身故保险金为：被保险人于本合同保险期间内因疾病导致身故的，或因遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日后身故的，我们按被保险人身故时已交保险费的110%给付一般身故保险金，本合同终止。意外伤害身故保险金为：被保险人因遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内（含180日当日），以该事故为直接且单独的原因导致身故的，我们按合同的基本保险金额给付意外伤害身故保险金，本合同终止。9.4条约定的意外伤害事故为：指外来的、非本意的、突然的、××的使被保险人身体受到伤害的客观事件。2015年11月5日晚上，王某在中国平煤神马集团铁路运输处铁道建筑工程公司值班过程中，于次日早上被同事发现其平斜坐在办公楼的卫生间内。后单位值班领导报案至110、120，经平顶山市公安局五一路派出所出警，法医检验确认：王某系非暴力致死，初步排除是刑事案件可能。平顶山市120院前急救病历显示为：院前死亡，××。11月6日上午保险营销人员孙某向国华人寿平顶山公司报案，当日下午国华人寿平顶山公司工作人员到曹秀萍家中家访，询问一些情况。11月10日，王某尸体被火化。后曹秀萍到国华人寿平顶山公司申请理赔，国华人寿平顶山公司于2016年8月18日出具理赔决定通知书，决定不予给付理赔金，合同终止。原因为：事故发生时被保险人妻子曹秀萍拒绝对被保险人王某进行尸检和酒精检测并签字确认，导致公司对保险事故的性质、原因难以确定，根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。另查明，曹秀萍、王荟曾于2018年3月21日诉至本院，庭审中，国华人寿平顶山公司提交了《理赔材料通知书》《拒绝尸检声明书》《国华人寿保险股份有限公司理赔谈话记录》三份证据，但曹秀萍对三份证据上的“曹秀萍”签字均不予认可，为此曹秀萍提出司法鉴定，本院先后两次委托进行司法鉴定。期间曹秀萍、王荟撤回起诉。中南XX大学司法鉴定中心鉴定后出具编号为：鄂中南财经政法鉴[2019]文鉴字第19号司法鉴定意见书，鉴定意见为：倾向性否定“落款日期为2015年11月6日”的《理赔材料通知书》《拒绝尸检声明书》《国华人寿保险股份有限公司理赔谈话记录》中“签收人：”、“声明人：”、“谈话人签名：”处“曹秀萍”签名字迹与委托人提供的样本是同一人所书写。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。本案中王某作为投保人和被保险人在国华人寿平顶山公司为其本人投保《国华畅行无忧两全保险》，系双方真实意思表示，该合同合法有效，合同双方应按照合同约定履行义务。本案中，从国华人寿平顶山公司出具的理赔决定通知书来看，决定不予给付理赔金的原因为：事故发生时被保险人妻子曹秀萍拒绝对被保险人王某进行尸检和酒精检测并签字确认，导致保险公司对保险事故的性质、原因难以确定。但曹秀萍对保险公司的这一说法并不认可，同时经过司法鉴定，《理赔材料通知书》《拒绝尸检声明书》《国华人寿保险股份有限公司理赔谈话记录》中“签收人、声明人、谈话人签名”并非曹秀萍本人所签字。国华人寿平顶山公司接到报案后理应通知被保险人家属对被保险人进行尸检，才能查明死因。国华人寿平顶山公司未履行上述协助、指导义务，导致尸体火化后无法查明死因，存在过错。应对死亡原因不明承担责任。庭审中国华人寿平顶山公司认为本案中王某的死亡原因不是意外伤害事故造成、不应按意外伤害保险金进行赔付，应按一般身故保险金赔付；认为平顶山市120院前急救病历、平顶山市认定工伤决定书均证明王某死亡不是由于意外伤害事故造成的而是因其它疾病。但平顶山市认定工伤决定书表述为“确系非刑事案件死亡”、平顶山市120院前急救病历表述为“初诊其它疾病”。从以上表述来看均未排除不是意外伤害事故。同时由于未做尸检，王某的真正死亡原因究竟是什么造成的，现已无法查明，但这并不能排除有意外伤害事故造成的这种可能。由于对死亡原因不明负有责任，所以国华人寿平顶山公司应按意外伤害保险金进行赔付。国华人寿平顶山公司不应按意外伤害保险金进行赔付的质证、辩称意见，本院不予采信。保险人未及时履行支付保险金义务，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。为做司法鉴定，曹秀萍、王荟为此支出鉴定费4500元，系因保险人未及时履行支付保险金义务，给其造成的损失，应由保险人国华人寿平顶山公司承担。综上，曹秀萍、王荟要求国华人寿平顶山公司支付其保险金及鉴定费的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十四条、第二十一条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：国华人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司在判决生效后三日内向曹秀萍、王荟各支付保险金150000元，支付鉴定费4500元，合计304500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5868元，减半收取计2934元，由国华人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  张春阳二〇二〇年五月十八日书记员  赵 静