福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初433号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行，住所莆田市荔城区北高镇北高新街212号。统一社会信用代码：91350304565365189X。 法定代表人：李楠。行长。 委托诉讼代理人：宋建雄，该公司员工。 委托诉讼代理人：曾祥金，福建众益律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：邱雪娥，福建众益律师事务所执业律师。 被告：张珍妹，女，1954年11月26日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 被告：张子棋，男，1977年8月15日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 被告：翁昊晟，1990年12月9日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 委托诉讼代理人：胡明立、谢丹颖，福建诚毅律师事务所执业律师。 被告：翁金星，男，1972年6月19日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 被告：天安财产保险股份有限公司莆田中心支公司。住所莆田市荔城区镇海街道文献东路1932号6层。统一社会信用代码：913503047640812425。 法定代表人：吴涵涵，总经理。 委托诉讼代理人：林军，该公司员工。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行（以下简称莆田农商行北高支行）与被告张珍妹、张子棋、翁昊晟、翁金星、天安财产保险股份有限公司莆田中心支公司（以下简称天安财险公司）因金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。诉讼过程中,经翁昊晟申请，本院依法追加天安财险公司为共同被告参加诉讼。原告莆田农商行北高支行的委托诉讼代理人曾祥金、被告翁昊晟的委托诉讼代理人谢丹颖、胡明立、被告天安财险公司的委托诉讼代理人林军到庭参加诉讼，被告张珍妹、张子棋、翁金星经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 莆田农商行北高支行向本院提出诉讼请求，1.判令张珍妹清偿张美行的贷款本金101962.89元及以该款项为基数按合同约定计算自2018年12月21日起至实际还清之日止的利息、罚息；2.判令张珍妹、张子棋在继承张美行遗产的范围内，偿还上述债务；3.判令翁昊晟、翁金星对上述债务及费用承担连带偿还责任；4.判令各被告承担莆田农商行北高支行因本案支出的律师费3000元；5.判令本案诉讼受理费、保全费用、公告费由各被告承担。事实和理由：2016年3月16日,张珍妹与莆田农商行北高支行签订《最高额保证借款合同》，合同约定：“自2016年3月16日起至2019年3月15日止，由原告在最高贷款本金余额20万元整内，对张美行一次或分次发放贷款。该期间为最高额担保债权本金的确定期间。在此期间和最高贷款余额或发生额内，不再逐笔办理保证担保手续。每笔贷款最后到期日不超过2020年7月9日。借款用途为银饰加工；2、合同项下借款按季结息，贷款利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮159%。如遇基准利率调整，利率调整方式为出账时按同期基准利率同比例调整；3、贷款逾期，自逾期之日起按贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息；4、本合同履行中如有争议，由贷款人住所地有管辖权的人民法院诉讼管辖。合同还约定，借款人承担贷款人为实现债权所支付的一切费用。”保证条款约定，保证人愿为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债杈提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为贰拾万元正。保证方式为连带保证，保证范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。此后莆田农商行北高支行在合同约定的贷款期限内，于2018年3月20日向被告张美行发放20万元贷款，张美行在借款借据上签字确认。张美行因故死亡后，贷款保险于2018年11月2日支付理赔款10万元，其中98037.11元用于偿还本金，1962.89元用于偿还利息。该笔贷款自2019年1月21日起未能按约还息，至2020年1月21日止，尚欠本金101962.89元，利息16784.22元未还。因该借款发生在张美行与张珍妹婚姻关系存续期间，张珍妹作为张美行的配偶应对该债务承担共同还款责任。同时，张珍妹及被告张子棋作为其法定继承人，应在继承张美行遗产的范围内，对其生前贷款债务承担还款责任。翁昊晟、翁金星作为保证人，应按合同约定，对本案债务承担连带还款责任。 翁昊晟辩称，结欠利息金额无法确认，本案涉案借款已购买保险，事故发生在保险期限内，天安财险公司应全额赔偿，其应对剩余结欠的贷款本息承担保险责任。 张珍妹、张子棋、翁金星未作答辩,亦未在举证期限内向本院提供证据。 天安财险公司辩称：张美行系属自身疾病导致死亡，依照合同约定，保险金额为10万元，其已经向莆田农村商业银行股份有限公司支付10万元的理赔款，理赔义务已全部履行，请求依法判决。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对双方当事人无异议的双方身份信息材料、莆田农商行北高支行提供的张美行与张珍妹的《结婚证》、《户籍登记证明》、《户口注销证明》、《莆田农商银行自然人贷款申请表》、《最高额保证借款合同》、天安财产保险股份有限公司提供的《电子回单》、《借款人健康告知书》及翁昊晟对莆田农商行北高支行提供有异议的《法律文书送达地址确认书》、《交易明细》、《委托代理合同》、《律师费发票》，经庭审质证及审查，本院予以确认，并在卷佐证。对其他有争议的证据和事实，本院认定如下： 关于天安财险公司是否应当偿还本案贷款 翁昊晟提供《借贷者人身意外伤害保险保险单》一份，证明张美行的本案贷款有购买借贷者人身意外伤害保险（以下简称借意险），保险金额为20万元，为案涉贷款的全部本息；10万元的赔付规定属于免除天安财险公司责任的格式条款，其未对格式条款进行提示说明，且该条款适用的保险排除期限不符合常理；天安财险公司应当先行赔付，未查明天安财险公司是否完全履行赔付义务即要求翁昊晟承担保证责任，因翁昊晟非保险受益人，无权向保险公司追偿，且将损害其他被告方的利益。 天安财险公司提供《天安财产保险股份有限公司借贷者人身意外伤害条款》等证据，证明保险公司已依照合同约定履行赔偿义务。 莆田农商行北高支行认为，天安财险公司已经足额理赔10万元。 本院经审查认为，《天安财产保险股份有限公司借贷者人身意外伤害条款》中第六条对原因除外事件进行了限定并着重标明，本案中张美行因为自身疾病身故，属于第六条第四项所列的除外原因；根据文字释义，意外伤害是指因意外导致身体受到伤害的事件，是一种外因行为，身体疾病并不属于意外伤害事件，在该险种名称上亦有体现，购买时应对此是知晓的。另，在借贷者人身意外伤害保险保险单中，附加了疾病身故或全残保险责任，约定“在保险期间内，自本保险合同生效之日起60日（不含第60日）观察期后，被保险人因疾病所致身故或全残，保险人按保险金额人民币10万元给付身故保险金或全残保险金，本附加险责任终止”。该附加保险责任属于特别约定而非格式条款，对当事人因疾病身故或全残的情况附加提供10万元身故保险金；2018年9月13日张美行于保险期间内因疾病身故，天安财险公司因此于2018年10月26日向约定的第一受益人莆田农商行北高支行支付10万元保险金用于偿还贷款，已依照特别约定履行了保险赔偿义务，附加险责任已终止，故保险公司在该特别约定中不再承担其他给付保险金责任。 根据莆田农商行北高支行、翁昊晟及天安财险公司陈述和经审查确认的上述证据，本院认定事实如下：2014年5月6日张美行与张珍妹补办结婚登记手续，张子棋系张美行与张珍妹之子。2016年3月14日，张美行向莆田农商行北高支行申请贷款并填写《莆田农商银行自然人贷款申请表》一份，由其妻子张珍妹在贷款申请表上“申请人配偶”一栏签名以确认知情张美行申请贷款事宜，翁昊晟、翁金星亦在贷款申请表上“保证人”一栏签名以承诺为张美行申请的贷款提供担保；同日，张美行、翁昊晟向莆田农商银行北高支行签署《法律文书送达地址确认书》，对法律文书送达地址进行确认。2016年3月16日，莆田农商行北高支行与张美行、翁昊晟、翁金星签订《最高额保证借款合同》一份，约定张美行向莆田农商行北高支行借款，由翁昊晟、翁金星承担连带保证责任，本合同借款总金额为20万元，借款用途为银饰加工，借款期限自2016年3月16日起至2019年3月15日止。借款按季结息，结息日为每季末月的第20日。贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息。借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。2018年3月20日，莆田农商行北高支行向张美行发放贷款20万元，约定借款月利率为9.38875‰，按月结息，利随本清，还款期限截止2019年3月15日，并由张珍妹在《借款借据》上签名确认。2018年9月13日张美行因病身故，2018年10月26日天安财产保险依保单约定向第一受益人莆田农商行北高支行支付10万元保险金用于偿还贷款，其中98037.11元用于偿还本金，1962.89元用于偿还利息。之后，因剩余贷款于2019年1月21日起未能按约还息还款，致讼。 另查明，《最高额保证借款合同》第二条第十项及第五条第四项约定债务人和保证人需承担贷款人为实现债权所支付的一切费用；2019年9月23日，莆田农商行向福建众益律师事务所打包委托部分债务人死亡金融借款纠纷案件，共支付律师费5.6万元，其包含北高支行因提起本案诉讼支付的律师费3000元。 本院认为，张美行、翁昊晟、翁金星与莆田农商行北高支行签订的《最高额保证借款合同》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，应属合法有效，双方应按照合同全面履行各自的义务；莆田农商行北高支行依约发放贷款20万元后，因借款人张美行因病身故，天安财产保险依保单约定支付保险金用于偿还贷款，而剩余贷款未按约定期限履行还款付息义务，已构成违约；根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。”因张美行于2018年9月13日因病身故，张珍妹、张子棋作为张美行法定第一顺位继承人，对张美行的债务应当在继承遗产的范围内向莆田农商行北高支行承担债务的清偿责任。本案贷款发生在张美行与张珍妹婚姻关系存续期间，且张珍妹知情张美行向莆田农商行北高支行贷款及贷款用于银饰加工事宜，本案债务应属于其夫妻共同债务，现莆田农商行北高支行请求张珍妹清偿张美行的贷款本金及该款按合同约定计算的利息、罚息，有事实和法律依据，予以支持。翁昊晟、翁金星自愿为张美行的上述债务提供连带责任保证，系连带担保责任人，故农商银行北高支行诉求翁昊晟、翁金星对上述债务承担连带还款责任，于法有据，本院予以支持。莆田农商行北高支行要求各被告承担因本案支出的律师费3000元，因张珍妹、张子棋未参与签署《最高额保证借款合同》，但作为继承人应当继承遗产的范围内承担责任，仍符合当事人之间的约定，不违反法律法规的强制性规定，予以支持。张珍妹、张子棋、翁金星经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张珍妹应于判决生效之日起十日内向福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行清偿张美行的贷款本金101962.89元及该款自2018年12月21日起至还清之日止按合同约定利率计算的利息、罚息； 二、张子棋应于判决生效之日起十日内在继承被继承人张美行遗产范围内向福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行清偿上述贷款的本金及利息、罚息； 三、翁昊晟、翁金星对上述债务承担连带偿还责任； 四、张珍妹、张子棋、翁昊晟、翁金星应于判决生效之日起十日内向福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行支付律师代理费用3000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2735元，减半收取计1367.5元，由张珍妹、张子棋、翁昊晟、翁金星负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  宋志军 二〇二〇年五月十九日 法官助理王汇鑫 书记员吴志芳 附注本案引用用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当依照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的,对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。