广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初356号原告：珠海华润银行股份有限公司,住所地珠海市************，统一社会信用代码：914**********094XE。法定代表人：刘晓勇，董事长。委托诉讼代理人：张艳华，北京市中银（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林子嘉，北京市中银（珠海）律师事务所律师。被告：陈曦，男，汉族，1998年3月18日出生，身份证住址山西省宁武县阳方口煤矿3374号,公民身份号码:142************058。原告珠海华润银行股份有限公司（以下简称华润银行）与被告陈曦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人张艳华、林子嘉到庭参加诉讼。被告陈曦经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还全部贷款本金376475.96元及利息、罚息、复利（暂计至2019年10月24日的利息3863.96元，罚息16.48元，复利32.81元，自2019年10月25日起按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%计算利息、按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%的基础上加收50%计算罚息、复利，直至实际清偿之日止）；2.判令原告对被告提供抵押担保的陈曦名下位于珠海市金湾区*******************［权证号码：粤（2017）珠海市不动产权第0022627号］依法处理后所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费、律师费、公告费）由被告承担。事实和理由：2017年5月9日，华润银行与陈曦签订《个人授信额度合同》,合同第二部分第一条约定：授信人给予被授信人额度金额400000元，额度有效期自2017年5月9日至2037年5月9日。第二条、第八条约定：额度担保为抵押担保，担保范围为本合同项下所有债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金，授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、公告费、律师费等），抵押财产为陈曦名下位于珠海市金湾区*******************（权证号码：粤（2017）珠海市不动产权第0022627号）。第五条约定：合同争议的解决是向授信人所在地的人民法院提起诉讼。合同第一部分第七条约定：被授信人未依法履行到期债务的，授信人有权依法以该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。第九条约定：被授信人违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为违约，授信人有权宣布本额度项下全部债务立即到期，要求被授信人立即偿还全部本息。第十条第4点约定：被授信人到期没有偿还贷款本息，导致授信人为催收贷款本息所需的合理费用，包括但不限于公告、送达、律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费、保全费等，由被授信人承担。2017年5月9日，华润银行与陈曦签订《个人借款合同》，合同第二部分第一条约定：华润银行向陈曦提供400000元贷款，用途为装修，贷款期限60个月，自2017年5月9日至2022年5月9日，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%。第二条约定归还方式为等额本息。第一部分第十二条约定：借款人在本合同项下任何一期贷款本息发生逾期，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分贷款本息，并停止继续发放贷款，有权处分抵押、质押财产或要求要求保证人承担连带保证责任。第十六条第12点约定：借款人未按本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权自该笔贷款逾期之日起到实际结清之日止，按照逾期罚息利率计收利息，罚息利率为本合同第二部分第一条第5点约定的贷款利率基础上加收50%；对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第二十一条约定：本合同的一切争议由贷款人住所地人民法院管辖。第二十二条约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费等其他实现债权的必要费用由借款人承担。2017年5月17日，双方就抵押房产办理抵押登记并取得不动产登记证明，权证号码为：粤（2017）珠海市不动产证明第0041399号。借款合同签订后,华润银行按合同约定于2017年5月24日借款400000元。但陈曦未能按时足额还本付息、经多次催收仍拒不还款，构成违约。综上所述，华润银行认为借款合同一经成立，即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守。现因陈曦未按期足额偿还借款，华润银行特提起诉讼。陈曦未作答辩。华润银行围绕其诉讼请求提交了申请表、《个人授信额度合同》、《个人借款合同》、个人借款借据、不动产登记证明、账户信息明细及还款明细表等证据，陈曦未提交证据亦未质证。本院经对以上证据进行审查，认为以上证据符合法律规定，应予确认。据此，再结合当事人的陈述，本院对华润银行诉称的事实予以认定。此外，案涉贷款约定了受托支付，即陈曦委托华润银行将贷款金额400000元汇至案外人李洪业在农行开立的尾号为2717的银行账户中。本院认为，案涉《个人授信额度合同》、《个人借款合同》等系双方当事人真实意思表示，为有效合同，双方应按合同全面履行义务。华润银行依约向陈曦指定账户发放了贷款，陈曦未按时足额偿还贷款本息，构成违约，华润银行依约有权宣布合同项下债务全部立即到期，故其请求陈曦偿还尚欠贷款本金376475.96元，支付暂计至2019年10月24日的利息3863.96元、罚息16.48元、复利32.81元及此后至贷款本息实际清偿之日止均按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（每年1月1日开始调整）上浮30%再上浮50%计算的罚息和复利，其中罚息以未还本金376475.96元为基数计算，复利以未还利息（含罚息）为基数计算。但考虑到罚息、复利在不断累计中可能会超过出借人的实际损失，更会超出借款人的实际承受能力，导致双方利益失衡，不利于社会的稳定，故以上罚息、复利总计应以实际欠付贷款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。陈曦以其名下位于珠海市金湾区*******************［不动产权证书号：粤（2017）珠海市不动产权第0022627号］为《个人授信额度合同》项下的债务设定最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，华润银行依法取得抵押权，故其就本案债权对依法处分上述*产所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈曦于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司偿还贷款本金376475.96元，支付暂计至2019年10月24日的利息3863.96元、罚息16.48元、复利32.81元，以及自2019年10月25日起至贷款本息实际清偿之日止按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（每年1月1日开始调整）上浮30%再上浮50%计算的罚息和复利［其中罚息以未还本金376475.96元为基数计算，复利以未还利息（含罚息）为基数计算］，以上罚息、复利总计以实际欠付贷款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限；二、原告珠海华润银行股份有限公司就本案债权对依法处分被告陈曦名下位于珠海市金湾区*******************［不动产权证书号：粤（2017）珠海市不动产权第0022627*］所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告珠海华润银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7006元，案件申请费2422元，均由被告陈曦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  崔钦峰人民陪审员  杨佩华二〇二〇年五月二十一日书 记 员  谢金玲陈嘉怡