苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初4097号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人：朱春赋，行长。委托诉讼代理人：沈秋萍，江苏天辩律师事务所律师。被告：孙其。被告：胡荷萍。中国银行股份有限公司（以下简称中行）吴江分行与被告孙其、胡荷萍信用卡纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序于2020年5月20日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人沈秋萍到庭参加诉讼，被告孙其、胡荷萍经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令孙其、胡荷萍立即偿还透支本息92912.93元（其中本金72214.83元、利息5951.78元、费用14746.32元，暂计至2020年2月21日，自2020年2月22日起至实际给付之日止的利息、复利、违约金按合同约定计算）；2、判令孙其、胡荷萍赔偿律师费损失7475元；（以上二项暂合计100387.93元）3、本案诉讼费用由孙其、胡荷萍承担。事实和理由：2017年3月7日，孙其向中行吴江分行申请办理了中国银行信用卡。2017年3月17日，中行吴江分行与孙其、胡荷萍签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》一份，约定孙其、胡荷萍利用前述信用卡分期付款额度向中行吴江分行借款20万元用于家装，手续费为分期付款额度的10.5%，分期期数为36期。2017年3月21日，中行吴江分行依约发放贷款20万元。截止2020年2月21日，孙其、胡荷萍已逾期多期未支付透支款本息，其拖欠贷款的行为，已严重违反了双方合同的约定，中行吴江分行为维护自身合法权益，诉至法院。孙其、胡荷萍均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年3月7日，孙其填写《中国银行信用卡个人申请表》，向中行吴江分行申请办理信用卡。该申请表记载了申请人的个人信息，孙其在“申请人声明”上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表背面所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（下称《信用卡领用合约》）、《中国银行股份有限公司信用卡章程（2017年版）》（下称《信用卡章程》）为中行吴江分行提供的格式条款，载明：除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人）非现金交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中行）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）*5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表。《中国银行信用卡专向分期付款告客户书》（下称《分期付款告客户书》）载明：1、中国银行信用卡专向分期付款是指中国银行信用卡持卡人在开办中国银行信用卡分期付款业务的特约商户购买商品或服务，并向中国银行申请信用卡专向分期额度，通过中国银行授予持卡人专向额度后，持卡人在指定的POS终端上，以持卡交易或无卡交易方式进行分期付款交易，然后中国银行代持卡人将交易金额一次性向特约商户支付，再根据交易总金额按分期期数平均分配，持卡人按期（月）向中国银行偿还对应价款的交易方式。2、分期扣账采取月均等额扣账款的方式，取整入账，即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账。3、持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务须向中国银行支付手续费，持卡人须在进行分期交易后的最近一期账单日前向中国银行支付手续费。4、中国银行信用卡专向分期付款业务每期应还款全额计入最低还款额。……6、系统扣收每月应收分期付款款项日期为持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务的信用卡账单日，逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达90天，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清，否则中行将按银行卡恶意透支进行处理。孙其、胡荷萍在“持卡人签名确认已认真阅读上述须知条款”处签名。2017年3月15日，孙其填写《中国银行信用卡爱家分期付款申请表》，向中行吴江分行申请办理额度为20万元的分期业务，载明的用途为装修，分期36期，费率10.5%，手续费2.1万元。胡荷萍在“配偶签名（需申请人配偶承担还款职责时签署）”处签名。2017年3月17日，孙其、胡荷萍（甲方）与中行吴江分行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》（编号：2017年爱家字04-012号，下称《分期付款合同》），约定：分期付款额度为乙方授予甲方用于购置货物或服务等的信用卡分期付款额度。本合同项下分期付款额度为贰拾万元，分期期数36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。分期付款手续费支付方式为分期支付，在每个分期账单日依当期入账的分期应还款金额分期收取，费率为每期分期应还款金额的10.5%，本合同项下分期付款手续费金额为贰万壹仟元。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。全数清偿的，乙方免收甲非现金交易透支利息；未全数清偿的，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。信用卡分期付款业务每期应还款全额计入最低还款额。信用卡分期付款（个人信用类）通用条款、信用卡领用合约、文书送达地址确认书作为附件构成本合同不可分割的组成部件，具有与本合同相同的法律效力。信用卡分期付款（个人信用类）通用条款载明：甲方未按期归还透支本金、利息及手续费即构成或视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失。因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。2017年3月7日，孙其、胡荷萍共同出具《文书送达地址确认书》确认自己的送达地址，并确认中行、审理法院、仲裁机构按上述地址、联系方式向债务人/担保人发送文书，若无人签收或拒收邮件的，则文书退回之日视为送达之日。债务人/担保人提供错误联系方式或未及时告知变更后联系方式，导致文书未能送达或退回的，则文书退回之日视为送达之日。孙其、胡荷萍还共同出具《共同还款承诺》，承诺自愿作为共同债务人对借款人在《分期付款合同》项下的偿还承担连带还款责任。经审核后，中行吴江分行向孙其发放了卡号为62×××00的信用卡。孙其于2017年3月21日刷卡交易支用200000元，分期期数共36期。中行吴江分行提供的信用卡基本信息及交易明细显示交易记账日为自2017年4月起的每月21日，到期还款日为次月12日，手续费率为10.5%，首期应还本金5575元、手续费585.38元，此后每期应还金额为本金5555元、手续费583.28元。贷款支用后，孙其、胡荷萍支付了2017年4月21日至2019年2月21日共23期的本金127785元和手续费13417.54元；此后于2019年7月31日归还本金0.17元。中行吴江分行主张：该分期付款业务已于2020年3月21日到期。截至该日，孙其、胡荷萍尚欠借款本金72214.83元；分期付款手续费总额是固定的，已经分摊到每期，目前合计尚欠7577.41元；利息及复利以各期应还款额为基数自交易记账日起按日万分之五计算；逾期还款违约金按各期应还款额未还部分的5%计收。2019年9月6日，中行吴江分行与江苏天辩律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定前者委托后者代理与孙其、胡荷萍信用卡纠纷的相关诉讼，约定律师费为7475元。以上事实，有中行吴江分行提供的《中国银行信用卡个人申请表》、《信用卡领用合约》、《信用卡章程》、《分期付款告客户书》、《中国银行信用卡爱家分期付款申请表》、《分期付款合同》、《共同还款承诺》、《文书送达地址确认书》、信用卡基本信息、信用卡账单查询、信用卡额度查询、交易明细、《委托代理合同》及中行吴江分行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告中行吴江分行在被告孙其明确表示自愿遵守《信用卡领用合约》、《信用卡章程》的前提下，经被告孙其申请，向其发放信用卡，上述条款和领用协议对原告中行吴江分行及被告孙其均具有法律约束力。被告孙其、胡荷萍办理了爱家分期付款业务，一次性支用200000元并按月还本付手续费，实为分期借款合同业务。被告孙其、胡荷萍未能在约定的期限内还款，已构成违约，原告中行吴江分行有权要求被告孙其、胡荷萍归还欠款本金及承担相应违约责任。关于欠付本金，因被告孙其、胡荷萍已支付前23期本金共计127785元，后于2019年7月31日归还本金0.17元，故被告孙其、胡荷萍结欠的本金为72214.83元（200000－127785-0.17）。关于手续费，《信用卡领用合约》约定“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期”，同时《分期付款合同》约定“信用卡分期付款业务每期应还款全额计入最低还款额。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。全数清偿的，乙方免收甲非现金交易透支利息；未全数清偿的，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金”，即免息期优惠待遇与最低还款额待遇不能同时享受。涉案爱家分期付款业务每期到期均需全额还款，不存在最低还款额，故被告孙其、胡荷萍仅可享受免息期优惠待遇。但是，被告孙其、胡荷萍在偿还分期业务本金的同时还需支付手续费，原告中行吴江分行未对所收取的手续费合理性提供依据并作出解释，应认定该手续费为变相利息，被告孙其、胡荷萍并未享受到免息期优惠待遇。因原告中行吴江分行有权收取借款利息，故本院认定双方关于手续费的约定有效。被告孙其、胡荷萍合计应付手续费为21000元，扣除已付手续费13417.54元，还应支付手续费7582.46元。现原告主张手续费7577.41元，系对其自身权利的处分，且不违反法律规定，本院予以支持。关于利息及复利，由于案涉分期业务不存在免息期，且对提前到期前当期分期应还本金已计收手续费，因此，《分期付款告客户书》中关于“逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五）”的约定，可理解为双方对于当期分期未还本金及利息计收逾期利息及复利的约定，故逾期利息及复利为：分别自2019年4月12日、5月12日、6月12日、7月12日起均至2019年7月30日止均以6138.28元（5555+583.28）为基数按日万分之五计算，自2019年7月31日起至2020年3月20日止以24552.95元（6138.28*4-0.17）为基数按日万分之五计算，分别自2019年8月12日、9月12日、10月12日、11月12日、12月12日、2020年1月12日、2月12日、3月12日起均至2020年3月20日止均以6138.28元为基数按日万分之五计算，自2020年3月21日起以79792.24元（72214.83+7577.41）为基数按日万分之五继续计算至实际清偿之日止。关于违约金，根据《信用卡领用合约》，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金，而案涉爱家分期付款业务性质上属于借款分期还款，并非透支消费给予的最低还款额待遇，故原告中行吴江分行适用最低还款额条款主张违约金，无合同依据，本院不予支持。对于原告中行吴江分行已经收取的违约金，因被告孙其、胡荷萍未提出异议，本案中不予理涉。关于律师费，合同中已明确约定由借款人承担，虽原告中行吴江分行未提供支付凭证，但原告中行吴江分行的律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙其、胡荷萍于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行本金72214.83元，并支付手续费7577.41元、逾期利息及复利（分别自2019年4月12日、5月12日、6月12日、7月12日起均至2019年7月30日止均以6138.28元为基数按日万分之五计算，自2019年7月31日起至2020年3月20日止以24552.95元为基数按日万分之五计算，分别自2019年8月12日、9月12日、10月12日、11月12日、12月12日、2020年1月12日、2月12日、3月12日起均至2020年3月20日止均以6138.28元为基数按日万分之五计算，自2020年3月21日起以79792.24元为基数按日万分之五继续计算至实际清偿之日止）。二、被告孙其、胡荷萍于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失7475元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入中国银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××67）三、驳回原告中国银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告孙其、胡荷萍未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1154元、诉讼保全费1070元，合计2224元，由中国银行股份有限公司吴江分行负担90元，由被告孙其、胡荷萍负担2134元并于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××67）；中国银行股份有限公司吴江分行预交诉讼费用中的2134元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 员  程 鹏二〇二〇年五月二十日法官助理  赵丽丽书 记 员  陈 洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。