广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初1529号原告：中国建设银行股份有限公司东莞东坑支行，住所地：广东省东莞市******皇家公馆1、6、7栋商铺130、223。负责人：宣阳光，行长。委托诉讼代理人：孔鹏程，广东莞信律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎伟光，广东莞信律师事务所律师。被告：覃能行，男，1986年9月20日出生，汉族，住广西合山市************，公民身份号码：452************096。原告中国建设银行股份有限公司东莞东坑支行（以下简称建行东坑支行）诉被告覃能行金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2020年4月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黎伟光到庭参加诉讼。被告覃能行经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告建行东坑支行向本院提出诉讼请求如下：1.被告立即向原告偿还贷款本金3100元及利息、罚息、复利（暂计至2019年3月19日，利息176.01元，罚息263.84元，复利25.76元，后续利息、罚息、复利按借款合同约定的利率计算至实际清偿之日止）；2.诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2017年5月15日通过其在中国建设银行个人网上银行账号，向原告申请办理《中国建设银行“借贷通”服务协议》项下的“快e贷”业务，并在网上银行签订了《中国建设银行“借贷通”服务协议》、《中国建设银行“快e贷”借款合同》，向原告申请借款额度3100元。《中国建设银行“借贷通”服务协议》约定，借款人向贷款人申请办理“借贷通”服务，贷款人审核后将为借款人开立本人名下的贷款账户，该账户从属于“快e贷”借款合同，受该合同条款的约束，本协议是对该合同的补充，签约的银行卡号为623*************987，借款额度为3100元。借款额度有效期自2017年5月15日至2018年5月15日。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日，本合同项下借款人无论何时支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日。本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照5.6%执行，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。本合同自借款人点击确认并完成电子渠道验密操作后生效。除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权关系确定证据。合同另约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，属借款人违约；贷款人有权要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）。合同同时约定：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、拍卖费、公告费、律师费等）均由借款人承担。上述两份合同签订之后，被告通过网上银行向原告申请支用贷款。2017年5月15日至2018年5月15日，原告一共支用贷款3100元。借款到期后，被告并未按照“快e贷”借款合同的约定向原告偿还贷款本息。被告覃能行未作答辩。经审理查明：一、开户情况：被告于2016年3月17日向原告申请办理电子银行账户，账号为623*************987，并开通了网上银行、手机银行、电话银行等服务。二、签约情况：原告主张被告于2017年5月15日通过网上银行与其签订了《中国建设银行“借贷通”服务协议》及《中国建设银行“快e贷”借款合同》（编号：440778008-953*******600910）。《中国建设银行“借贷通”服务协议》显示贷款种类为“快e贷”，签约“借贷通”的银行卡号为623*************987，签约“借贷通”的贷款账号：440********800000003193022。三、贷款额度及有效期：借款合同显示借款额度为3100元；借款额度有效期自2017年5月15日至2018年5月15日；借款到期日均为借款额度到期日。借款额度可循环使用。四、“快e贷”全流程线上自助操作小额信用贷款流程：根据原告提交的编号为（2018）粤莞东部第027454号的公证书显示，打开中国建设银行手机APP后登陆账号，点击快贷界面后显示个人可贷款的最高额度，点击申请后会出现一个重要提示窗口，关闭重要提示窗口后出现申请额度界面，显示贷款期限及年利率，申请人输入申请贷款的额度，选择刷卡消费的顺序（优先使用存款/贷款/只使用贷款/存款）、借款用途（消费/经营），输入承诺说明，勾选已阅读个人征信授权书后，点击下一步，界面会显示申请贷款的额度、期限、年利率、关联账户、还款方式、贷款用途及刷卡消费顺序；输入短信验证码，页面下方会显示《中国建设银行“借贷通”服务协议》及《中国建设银行“快e贷”借款合同》，合同和协议均可以点开查看；输入验证码后并点击同意并申请，页面会显示申请快贷成功，同时显示贷款账号、贷款金额、关联账户、年利率、还款方式、贷款用途、贷款到期日、刷卡消费顺序。如需要提现，点击立即支用，输入金额并通过短信验证后，界面显示交易成功，从即日起开始计息。贷款账号随即收到相应金额的贷款。五、利息、罚息、复利计算标准：原告提交的借款合同显示贷款利率为固定年利率5.6%，逾期罚息在贷款利率水平上上浮50%，复利按照逾期罚息利率标准计收。六、贷款的支取情况：被告于2017年5月15日支取贷款3100元。七、欠款情况：根据原告提交的2020年4月9日账户管理一览表、个人贷款对账单显示，被告尚欠本金3100元、利息176.01元、罚息545.21元、复利81.99元；结清试算表格显示罚息330.38元、复利65.29元，原告主张被告拖欠的罚息及复利应以上述两表显示的金额之和为准。本院认为：被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原、被告双方签订的《中国建设银行“借贷通”服务协议》及《中国建设银行“快e贷”借款合同》是双方当事人的真实意思表示、合法有效，本院予以确认。被告于2017年5月15日支取贷款3100元，届满贷款期限后，被告未能偿还贷款，已构成违约。被告拖欠原告贷款本金3100元及截至2020年4月9日的利息176.01元、罚息545.21元、复利81.99元，应予以偿还。后续罚息以尚欠的贷款本金为基数，在贷款利率5.6%的基础上上浮50%即8.4%计收；复利以应付未付的利息为基数，按照罚息利率计收，均计算至实际清偿之日止。对于原告超出上述标准的诉讼请求，由于缺乏事实和法律依据，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告覃能行应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司东莞东坑支行偿还贷款本金3100元及利息、罚息、复利（截至2020年4月9日，利息176.01元、罚息545.21元、复利81.99元；后续罚息以应付未付的本金为基数按8.4%计收，复利以应付未付的利息为基数按照罚息利率计收，均计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司东莞东坑支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费50元，由被告覃能行负担。上述受理费由原告预交，被告径付原告，法院无需退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  谭艳婷人民陪审员  陈勇强人民陪审员  唐建平二〇二〇年五月六日书 记 员  李科龙袁善仪附相关法律法规条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。