广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初4245号原告：中国农业银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良德和社区*民委员会国泰南路3号保利商贸中心6座，统一社会信用代码：914************207。负责人：马红樱。委托诉讼代理人：梁国林，广东宝言律师事务所律师。委托诉讼代理人：温卉婷，广东宝言律师事务所律师。被告：张桂凤，女，1988年7月4日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*********************，公民身份号码：450************06X。被告：吴佳语，女，2014年5月26日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*********************，公民身份号码：440************382。法定代理人：张桂凤，系被告吴佳语母亲，身份资料同上。被告张桂凤、吴佳语共同委托诉讼代理人：李江友，广东顺晖律师事务所律师。被告：吴伏林，男，1957年12月24日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县********，公民身份号码：511************176。被告：黄先琼，女，1961年7月17日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县********，公民身份号码：511************16X。原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行诉被告张桂凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月19日受理后，依法由审判员张锦华适用简易程序独任审判，并依原告申请追加吴佳语、吴伏林、黄先琼为本案被告，于2020年5月8日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人梁国林、被告张桂凤、吴佳语共同委托诉讼代理人李江友到庭参加诉讼。被告吴伏林、黄先琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还所欠原告借款本息共计305840.18元，其中包括：本金（逾期和未到期）1301621.29元、利息4218.89元（利息暂计至2019年10月15日为4218.89元，后续利息以301621.29元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率的基础上浮50%，从2019年10月16日起计至清偿完毕之日止）；2.判令原告对抵押物即佛山市顺德区北滘镇北滘社区************************（不动产权证号：1117009733）折价或者拍卖、变卖后的价款在本案全部债权范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告和吴小雷、被告张桂凤于2015年1月23日签订《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》，约定原告向吴小雷提供住房公积金贷款36万元，用于购买位于佛山市顺德区北滘镇北滘社区************************，借款期限240个月，从2015年2月10日起至2035年2月15日止，执行年利率4.25%，采取等额本息还款法，每月15日还款。吴小雷、被告张桂凤以涉案房产抵押给原告，作为原告向吴小雷发放贷款的担保。原告依约发放贷款并为涉案房产办理不动产抵押登记。另查明，吴小雷、被告张桂凤购买涉案房产时系夫妻关系，被告张桂凤以抵押人身份签署合同，即确认本案借款，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，被告张桂凤应承担共同清偿责任。现吴小雷未依约还款，经原告多次催收均未果，截至起诉时逾期已有六期，严重损害原告的合法权益。原告为维护合法权益，特向法院提起诉讼。被告张桂凤、吴佳语辩称，原告诉请的利息过高，应该以合同约定的基准利率计算，不应在中国人民银行同期同类贷款利率的基础上浮50%计算。对原告起诉其他请求无异议。本院受理此案后，依法向被告吴伏林、黄先琼送达起诉状副本及开庭传票等法律文书，但被告吴伏林、黄先琼没有到庭参加诉讼，也没有提出答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：营业执照、负责人身份证明书、身份证复印件（吴小雷、张桂凤）、人口信息打印件（3份）、证明、抵押借款合同、不动产登记证明、银行进账单、借款凭证、债权清单、结婚证复印件。原告提供的上列证据来源、形式合法，内容真实，与其主张的事实具有关联性；被告张桂凤、吴佳语对上列证据真实性没有异议，被告吴伏林、黄先琼经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利；本院对上述证据均予以确认并在卷佐证。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院对以下法律事实予以确认：原告（合同中又称乙方、贷款人、抵押权人）与吴小雷（合同中又称甲方、借款人）、被告张桂凤（合同中又称丙方、抵押人）于2015年1月23日签订一份《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》。合同约定，乙方向甲方发放贷款人民币36万元用于购买位于佛山市顺德区北滘镇北滘社区***********************房，贷款期限20年。贷款利率：以国家公布的个人住房公积金贷款基准利率执行，即月利率3.542‰（年利率为4.25%），利息按月计付，实际借款利率以贷款发放日的执行利率为准，在本合同履行期内，如遇国家利率调整，执行中国人民银行有关规定；还款方式：按月等额归还借款本息，还本付息日为每月15日；甲方若因还款账户内的存款余额不足，未能在规定日期还本付息，则按逾期金额和逾期天数，按中国人民银行规定的逾期贷款利率计收利息；出现下列情况之一时，乙方有权要求甲方提前偿还部分或全部欠款或依法先行处分抵押房产，包括：甲方死亡或被宣告死亡或被宣告失踪而又无人代其履债务的；甲方的继承人或受遗赠人或代管人拒不履行还款义务的；甲方若在还款期内累计拖欠六期（即六个月）应供款，或全部借款到期超过三个月仍未清偿，在乙方发出催还通知三十内（以挂号信函寄出时间为准）仍未能清还的；丙方以位于佛山市顺德区北滘镇北滘社区************************的房产抵押给乙方，作为乙方向甲方发放贷款的担保，抵押期为20年，从2015年至2035年；如出现需处理抵押物偿还债务的，乙方对抵押房产处分按下列顺序和原则分配：1.支付处分抵押物的有关费用；2.代扣抵押物应缴税费；3.偿还所欠乙方的全部欠款本息，以及乙方为取得赔偿和实现抵押权的一切费用；……。吴小雷分别在上述合同“甲方”、“丙方”一栏处签名及捺印，被告张桂凤在上述合同“丙方”一栏处签名及捺印。原告与吴小雷、被告张桂凤签订上述合同后，原告依约于2015年2月10日向吴小雷发放贷款36万元。原告与吴小雷于2017年1月17日为位于佛山市顺德区北滘镇北滘社区************************（不动产单元号：440606102001GB01892F00010283；登记权属人：吴小雷）办理了抵押登记手续，并领取了《不动产登记证明》[粤（2017）顺德区不动产证明第1317004873号]。吴小雷于2019年5月15日死亡，其继承人自2019年5月起连续六期没有代吴小雷还本付息，截止至2019年10月15日止尚欠借款本金301621.29元（包括到期及未到期的借款本金）、已到期利息4218.89元未能归还。另查，吴小雷与被告张桂凤于2011年12月5日登记结婚。被告吴佳语系吴小雷与被告张桂凤的婚生女儿。被告吴伏林、黄先琼系吴小雷父母。涉案房屋尚登记第二顺序抵押权人“申炜”。本院认为原告为依法设立的金融机构，领有金融机构营业许可证，具备金融借贷业务经营权，原告、吴小雷与被告张桂凤所签订的《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》是双方当事人真实意思的表示，合法有效，应受法律保护，各方当事人应严格按照合同的约定履行各自的义务。原告依约发放了贷款，吴小雷的继承人在吴小雷死亡后没有向原告偿还涉案贷款的到期本息，截至2019年10月15日，案涉债务未还借款本金301621.29元及利息4218.89元，又因案涉债务发生于吴小雷与被告张桂凤婚姻存续期间，属两人夫妻共同债务，被告张桂凤对承担清偿责任也没有异议，故原告请求由被告张桂凤对案涉债务未能清偿的本息承担清偿责任，符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。关于自2019年10月16日起的逾期利息的计算标准，原告、吴小雷与被告张桂凤所签订的《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》约定，逾期利息按逾期金额和逾期天数，按中国人民银行规定的逾期贷款利率计收利息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定，关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。原告主张按上浮50%即年利率6.375%（4.25%×1.5），被告张桂凤、吴佳语对此有异议，本院综合案情调整为自2019年10月16日起至欠款清偿之日止的逾期利息按年利率6%计算，对原告主张超出部分不予支持。被告张桂凤自愿以夫妻共同财产即位于佛山市顺德区北滘镇北滘社区************************（不动产单元号：440606102001GB01892F00010283；登记权属人：吴小雷）为吴小雷所负的债务提供抵押担保，且原告与吴小雷依法办理了房产抵押登记手续，故原告诉请对上述抵押的房产享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。吴小雷于2019年5月15日死亡，被告张桂凤、吴佳语、吴伏林、黄先琼分别为吴小雷妻子、女儿、父母，四人均为吴小雷的第一顺序继承人，故四被告应在继承吴小雷遗产的范围内对上述债务负清偿责任。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条法规标题最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)制定机关最高人民法院效力等级司法解释公布日期2003.12.25时效性已被修改法规标题最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)制定机关最高人民法院效力等级司法解释公布日期2003.12.25时效性已被修改的规定，缺席判决如下：一、被告张桂凤于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性向原告中国农业银行股份有限公司顺德分行清还贷款本金301621.29元及利息（利息计算方法：其中截至2019年10月15日止的利息为4218.89元，自2019年10月16日起的逾期利息以301621.29元为本金按年利率6%计至实际清偿之日止）；二、被告张桂凤、吴佳语、吴伏林、黄先琼在继承吴小雷遗产的范围内对本判决第一项债务承担清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司顺德分行在本判决所确定由被告张桂凤所承担的债务的范围内，对下列财产在折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权：位于佛山市顺德区北滘镇北滘社区************************（不动产单元号：440606102001GB01892F00010283；登记权属人：吴小雷）；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2943.8元，财产保全费2049.2元，两项合共4993元（已由原告中国农业银行股份有限公司顺德分行预交），由被告张桂凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张锦华二〇二〇年五月八日书记员  李嘉濠