四川省广元市利州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0802民初7585号 原告：向定明，男，1963年9月21日出生，汉族，住四川省广元市利州区。 被告：王志平，男，1974年12月28日出生，汉族，住四川省广元市利州区。 原告向定明诉被告王志平民间借贷纠纷一案，本院于2019年12月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告向定明到庭参加诉讼，被告王志平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款245680.51元（含欠信用社利息45680.51元），并从2010年11月25日起按月息2分计息至付清为止；2.本案诉讼费等费用由被告承担。事实及理由：原、被告系老乡关系。2010年11月25日，被告因搞房地产开发急需用款找到原告借钱，承诺给原告月息二分的利息。原告没有现钱，就用自己的房产证在原袁家坝信用社用房地产抵押贷款23万元交给被告，被告承诺银行利息由其支付、2016年12月底还清借款，被告向原告出具了借条和承诺书。借款后，被告仅结清了信用社的本金3万元及部分利息。其余本息经原告多次催收未果，原告不得不想方设法还清了信用社的本金，至2019年5月20日下欠银行贷款利息45680.51元，原告书面承诺2020年至2022年内还清，这才取回原告房产证。为维护原告合法权益，故起诉来院。 被告王志平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。 经审理查明，2010年11月25日，被告王志平向原告出具借条，该借条载明“今借到向定明现金贰拾叁万元正（￥230000.00）.本借款用向定明房产证作抵押.在银行贷款.所有利息由王志屏按月支付。在贷款到期之前还清贷款.并取回产权证王志屏5108××××××××139×××”。2012年12月25日，被告王志平在该借条尾部签字。 2010年11月25日，原告向定明向四川省农村信用社贷款23万元，借款方式为抵押，借款用途为塑钢门窗安装工程，借款日期为2010年11月25日，借款到期日为2011年11月24日，执行利率为月9.24‰。 2015年4月19日，被告王志平向原告出具借条，该借条载明“今借到向定明现金贰拾叁万元正（￥230000.00）本借款用向定明房产证作抵押在银行贷款.所有利息由王志屏按月支付。本息于2015年12月底之前付清.否则造成的后果由王志屏加倍负责王志屏5108××××××××2011年11月25日借条作废王志屏182××××”。 2016年6月21日，被告王志平向原告出具借条，该借条打印于被告王志平身份证复印件上方空白处，该借条载明“今借到向定明现金贰拾叁万元正（￥230000.00元）用于房地产开发，此款是向定明用自家的房产证作抵押在信用社贷的贷款，故所有利息由借款人按月支付，此款定于2016年12月之前还清，否则承担因其逾期还款而给出借人造成的一切损失，并支付初时借款给出借人口头承诺的2分利息（注：初时借款是2010年11月25日）”，被告王志平在该借条尾部签字捺印，并加注“详见2016年6月21日承诺书。原借条作废”。 同日，被告王志平向原告出具承诺书，该承诺书载明“本人王志屏（平）在2010年11月25日借向定明人民币230000.00元（大写：贰拾叁万元整），此款是向定明帮我用他本人的房产证、土地证作抵押在广元市袁家坝信用社贷的款，从借款以来至今仍未还清此款，所以一切证件仍未拿回归还给向定明，并给向定明造成极差的信誉。本人承诺在2016年12月份底一次性还清此款的本金和利息，并拿回抵押证件还给向定明。为避免还款再次拖延，本人自愿将自己在广元所建造的房屋叁套抵押给向定明，如在承诺时间内还清了此款的本金利息，所抵押的房屋归还给王志屏。若在承诺的时间内仍未还清此款的本金和利息时，所抵押的房屋由向定明自由决定处理，所卖的款项全部由向定明自行安排，王志屏等任何人无权干预并及时给买房人办理一切该办的手续。如在抵押期间有人购买抵押房时，必须经过向定明本人同意并把所卖的房款由向定明收取作为支付还款处理。如抵押房未经向定明允许，王志屏或其他人私自处理抵押房屋，所造成的一切后果由王志屏负责并加倍赔偿，如需法院出面时由法院依法维护向定明的合法权益”。 2019年5月20日，广元农村商业银行股份有限公司袁家坝支行向原告向定明出具贷款到逾期催收通知书，该通知载明借款金额23万元，借款时间从2012年12月24日至2014年12月22日，尚欠利息为27365.03元；借款金额20万元，借款时间从2016年4月29日至2017年4月27日，尚欠利息为18315.48元，合计下欠利息45680.51元。 当日，原告向定明向广元农村商业银行股份有限公司袁家坝支行出具承诺书，该承诺书载明“本人向定明于2012年在你行贷款贰拾叁万元（230000.00元）.2016年4月29日办理转贷时欠息27365.032016年4月29日转贷200000.00元.欠息：18315.48元合计欠息45680本人计划在叁年之内还清，其中2020年内计划还15000.2021年还15000.00元余下2022年内还清”。 同日，原告向定明向四川省农村信用社归还借款本金20万元。广元农村商业银行股份有限公司袁家坝支行向原告出具贷款结清证明，该证明载明“兹有向定明，身份证号：4402××××××××，因资金需要于2016年4月28日在我行（袁家坝信用社）办理抵押贷款人民币（大写）贰拾万元整，（小写）200000.00元，并用彭翠琼名下位于广元市利州经济开发区住房一套做担保抵押，房产证号：广房权证城字第××号，土地证号：广国用（2004）第××号，借款人于2019年5月20日将借款本金结清”。 庭审中，原告向定明自认被告王志平直接向广元农村商业银行股份有限公司支付贷款本金3万元及部分利息，原告未向广元农村商业银行股份有限公司支付过利息。从2010年11月25日起至2019年5月20日，因历时较长，为防止产生不良贷款，期间原告向定明将本案案涉贷款办理了转贷手续。 本院认为，根据被告向原告出具的借条、承诺书以及原告提交的关于案涉借款资金的来源证据，本案属于原告套取金融机构资金又高利转贷给被告的民间借贷行为。原、被告约定将原告从银行的贷款资金转贷给被告使用，实际上属于原告从事银行业务活动，损害了国家对信贷资金的发放及利率管理秩序，违反了《银行业监督管理法》关于未经批准，任何单位和个人不得从事银行业金融机构的业务活动的禁止性规定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一款“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”之规定，原、被告双方民间借贷合同无效。 根据《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”之规定，本案借款合同无效后，被告王志平应当将原告贷款后交付的23万元本金返还原告。本案原告已将下欠金融机构的贷款本金20万元付清，并自认被告王志平已将贷款本金3万元直接归还给广元农村商业银行股份有限公司，故本案被告王志平应当将20万元借款本金返还原告向定明。 本案被告王志平在2010年11月25日本案案涉贷款发生时，通过书面借条向原告向定明承诺还款期限为贷款到期前（即2011年11月24日），被告王志平未按期向原告归还贷款，直至本案审理时仍未将全部贷款本息归还完毕。同时，通过本案被告王志平向原告向定明出具的借款凭据可以看出，在2016年6月21日借条出具前，除银行贷款利息外，双方并未书面约定应支付给原告向定明借款利息，原告向定明出借借款的初衷系帮助被告王志平。被告王志平作为本案贷款的实际用款人，其因本案贷款实际获得收益。故本案被告王志平相对于原告向定明系有过错的一方，应当对原告向定明的损失进行赔偿。 原告向定明与广元农村商业银行股份有限公司之间的借款借据明确贷款利息为月利率9.24‰，从实际贷款之日（即2010年11月25日）起按月利率9.24‰计算至贷款还清时止（2019年5月20日）的银行贷款利息，系原告向定明实际产生的损失，被告王志平应当予以赔偿。原告自认被告王志平已直接向金融机构支付本案贷款的部分利息，2019年5月20日原告与广元农村商业银行股份有限公司结算后，明确案涉贷款现下欠贷款利息为45680.51元。该款项已由原告向广元农村商业银行股份有限公司承诺归还，被告王志平应当将该45680.51元资金占用损失赔偿给原告向定明，原告向定明应当将该笔贷款利息支付给广元农村商业银行股份有限公司。 原告向定明于2019年5月20日将本案贷款本金20万元付清后，原告用于归还贷款的原自由资金20万元必然产生资金占用的损失，该损失应当由被告王志平予以赔偿。本院参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，要求被告从2019年5月21日起以本金20万元为基数向原告支付资金占用损失至本金20万元实际付清时止，对原告主张的超出部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王志平在本判决生效后十日内向原告向定明返还借款本金20万元并赔偿资金占用损失，其中2010年11月25日起至2019年5月20日的资金占用损失为45680.51元，2019年5月21日之后的资金占用损失以借款本金20万元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至本金20万元还清时止； 二、驳回原告向定明其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4985元，由被告王志平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审 判 长  宋卫权 人民陪审员  王治平 人民陪审员  蒲顺萍 二〇二〇年五月十九日 书 记 员  冯冬冬