成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0108民初9805号 原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区。 法定代表人：郑海清，董事长。 委托诉讼代理人：褚立宁，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：屈良，四川君合律师事务所律师。 被告：吴浪，男，汉族，1991年9月18日出生，住长沙市雨花区。 原告兴业消费金融股份公司（以下简称：兴业公司）与被告吴浪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月23日公开开庭进行了审理。原告兴业公司的委托诉讼代理人褚立宁和屈良、被告吴浪到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 兴业公司向本院提出诉讼请求：1.判令吴浪归还兴业公司贷款本金55555.05元，支付计算至2019年9月3日止的利息2809.61元、罚息9621.8元、逾期违约金2635.64元，并按照贷款合同的约定支付兴业公司自2019年9月4日起至本金实际付清日止的利息、罚息、逾期违约金；2.判令吴浪偿付兴业公司律师费1000元。诉讼过程中，兴业公司变更第一项诉讼请求为判令吴浪偿还兴业公司贷款本金55555.05元，利息、罚息、逾期违约金以尚欠本金为基数按月利率2%计算，自2018年11月15日起至本金付清之日止（扣除已偿还的3137.02元）。事实与理由：2017年4月13日，兴业公司与吴浪签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，载明吴浪向兴业公司申请贷款，贷款用途为教育，贷款期限（数）为36期，合同约定本贷款的利率（手续费率）为固定利率，除本合同另有约定外，在贷款期限内不做任何调整；合同约定吴浪未按期偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，利息、罚息以及逾期违约金的计算方式。合同还约定若吴浪未能完全适当的履行本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的即构成违约，吴浪违约时，兴业公司有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求吴浪立即清偿，同时有权要求吴浪偿还债务并承担兴业公司为实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用）等。其后，兴业公司与吴浪签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》，约定吴浪向兴业公司提供贷款200000元整，还款方式等额本息，贷款期限24个月，指定还款日每月15日，贷款到期日贷款期限（数）届满日，利率月利率为1.4%，手续费0元。其后，兴业公司向吴浪的账户内发放了200000元贷款。后吴浪出现逾期，截至2019年9月3日吴浪尚欠兴业公司贷款本金55555.05元和相应利息、罚息、逾期违约金。鉴于以上情况，兴业公司有权依照合同约定提前收贷，要求吴浪清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金。为维护兴业公司的合法权益，根据相关法律法规之规定，兴业公司具状如上，请求人民法院依法判决。 吴浪辩称，对诉请中贷款本金无异议，对利息、罚息、违约金如何构成的，以及利率2%如何计算的，不清楚，有异议。关于3137.02元，催收人员告诉吴浪该款是还的本金，又有催收人员告知吴浪该款还的是罚息，本金并未改变，且催收人员告知的情况都不一样，该行为有骗取之嫌。 经审理查明，2017年4月13日，吴浪向兴业公司提交《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》（以下简称《贷款申请表》），该申请表上载明了吴浪贷款金额为200000元，贷款期限36期，贷款用途教育，并由吴浪填写“贵公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款的内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束”。《贷款申请表》上印制的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》约定贷款支取申请核准后，兴业公司将贷款对应款项划转至申请人在本合同中指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日起算；贷款发放、还款计划及本息费用偿还情况以兴业公司系统记载为准；本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除合同另有约定外，在贷款期限内不做任何调整，服务费、利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人须按照本合同的规定按时偿付，且在兴业公司收取后不因任何原因而退还；贷款利息（手续费）的计收规则：贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准；申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元；申请人应按照合同约定按期偿还贷款本金、利息（手续费）及费用，贷款期限届满时应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用（如有）；采取等额本息的方式还款的，申请人应于每个还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息；发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；申请人发生本合同项下的违约时，兴业公司有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，兴业公司还有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或者部分（由兴业公司视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；（2）每发生一项违约行为，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金……（5）要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用……）；对于兴业公司在本合同项下行使权利而获得的任何款项，应按下列顺序清偿本公司的债权：（1）实现债权和担保权益的费用以及申请人应承担的其他费用；（2）损害赔偿金、逾期违约金、提前还款违约金和其他违约金；（3）罚息；（4）服务费；（5）手续费；（6）利息；（7）本金；（8）其他应付款项。 而后，兴业公司与吴浪签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》（以下简称《贷款核准确认书》），确认借款金额为200000元，指定还款日每月15日,贷款到期日为贷款期限（数）届满日，还款方式为等额本息、贷款期限（数）为24个月、月利率1.40%、服务费0元，手续费0元。2017年4月18日，兴业公司向吴浪发放了贷款200000元。 吴浪借款后，向兴业公司足额偿还了18期借款本金及利息，从2018年11月15日即第19期开始逾期还款。吴浪自2018年11月15日起至本案开庭之日止，归还了本金863.95元、利息0.57元、滞纳金3136.45元。 2019年10月28日，兴业公司与四川君合律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川君合律师事务所律师代理兴业公司参加本案诉讼，基本服务费1000元，且兴业公司已支付律师费1000元。 以上事实，有贷款申请表、贷款核准确认书、放款凭证、客户逾期明细、还款计划表、还款明细表、委托代理协议、律师费发票、银行流水明细、庭审笔录及当事人的当庭陈述等证据在案证实。 本院认为，吴浪向兴业公司提交的《贷款申请表》和兴业公司与吴浪签订的《贷款核准确认书》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按合同约定履行义务。合同签订后，兴业公司按约向吴浪发放了贷款，吴浪未按约及时、足额归还贷款本息构成违约，应承担相应的法律责任。根据吴浪的还款情况，对于兴业公司要求吴浪偿还借款本金55555.05元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息，根据兴业公司提交的还款计划表和还款明细表，结合兴业公司的诉讼请求，本案利息应自2018年11月15日起计算至贷款到期日即2019年4月18日，利率为月利率1.4%。关于罚息，根据合同约定，吴浪未按期足额偿还到期应付贷款本金，兴业公司有权就其未按期偿还的借款本金，以借款利率上浮50%即月利率2.1%的标准收取罚息，罚息的起算日期应为逾期还款之日即2018年11月16日。关于逾期违约金，兴业公司主张以其合同约定条款收取逾期违约金，本院予以支持。同时，兴业公司主张因合同约定的利息、罚息、违约金金额之和已超过年利率24%，其自愿放弃超过年利率24%的部分，该主张并无不当，本院予以确认。另，吴浪于2018年11月15日后已还金额应当予以扣除。关于吴浪抗辩其不清楚利息、罚息、违约金的构成，兴业公司弱化违约金后果告知的情形，本院认为，吴浪作为完全民事行为能力人，在案涉《贷款申请表》与《贷款核准确认书》上签字，且《贷款申请表》与《贷款核准确认书》载明了利息、罚息和违约金的支付条件及计算方式，故本院对其该项主张不予采纳。关于吴浪陈述兴业公司催收人员对其已经支付的款项所偿还项目告知情况不一致的主张，因其未提交证据予以证明，且兴业公司的扣款顺序符合合同约定，故本院对其该项主张不予采纳。关于吴浪抗辩在兴业公司的贷款对其征信造成影响，且自身经济困难的情形，不能阻碍其承担上述还款义务，故本院不予采纳。 关于律师费，案涉贷款条款约定了律师费的承担，且兴业公司已支付律师费1000元，故本院对兴业公司的该项诉讼请求予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告吴浪于本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业消费金融股份公司借款本金55555.05元； 二、被告吴浪于本判决生效之日起十五日内向原告兴业消费金融股份公司支付利息、罚息和违约金（利息的计算方式：以当期剩余借款本金为基数，按照月利率1.4%的标准，从2018年11月15日起计算至2019年4月18日止，并扣除已支付金额0.57元；罚息的计算方式为：以当期应付未付的借期本金为基数，按照月利率2.1%的标准，从2018年11月16日起计算至借款本金实际付清为止；逾期违约金的计算方式为：当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元，并扣除已支付金额3136.45元；前述利息、罚息、逾期违约金合计以不超过剩余借款本金的年利率24%为限）； 三、被告吴浪于本判决生效之日起十五日内支付原告兴业消费金融股份公司律师费1000元； 四、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1591元，减半收取计795.5元，由被告吴浪负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  范灵 二〇二〇年五月二十五日 书记员  梁晨