河南省宜阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0327民初725号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜阳县支行。住所地，洛阳市宜阳县城关镇红旗中路15号。统一社会信用代码，91410327671667164P。法定代表人：刘鹏耀，行长。委托诉讼代理人：王维忠，该行员工。特别授权代理，即代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行调解、和解，代签、代收法律文书等。被告：吕书卿，男，汉族，1964年2月22日出生，住河南省宜阳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜阳县支行（以下简称邮储银行宜阳支行）与被告吕书卿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行宜阳支行委托诉讼代理人王维忠、被告吕书卿到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行宜阳支行向本院提出诉讼请求，请求依法判令：1.被告吕书卿立即偿还借款本金180000元，利息13151.08元，合计193151.08元（自2019年6月9日起至2020年4月7日止产生的利息），此后产生的利息按合同约定的逾期利率11.0925%计息，计收至拖欠本息全部清偿之日止；2.由被告承担本案的一切诉讼费用及原告为实现债权的全部费用。事实与理由：2017年12月20日原告与被告吕书卿签订《个人额度借款合同》向其授信借款额度180000元，借款额度存续期限三年，自2017年12月20日至2020年12月20日，在额度支用期借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续到期日。2017年12月20日借款人向原告申请消费类贷款电子渠道功能开通网贷通，约定还款方式为按月付息到期一次性还本，单笔贷款最长期限12个月。被告吕书卿于2019年1月7日在网贷通支用贷款80000元，于2019年1月11日在网贷通支用货款70000元，于2019年1月24日在网贷通支用贷款30000元，共计贷款180000元，用于住房装修。按照借款合同约定，借款月利率为人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮65％为7.395％，对于未按合同约定日期偿还的贷款本息按贷款利率加收50％的罚息，采用按月付息到期一次性还本的还款方式。三笔贷款被告分别支付利息至2019年6月8日、2019年6月12日、2019年6月30日，贷款本金180000元及剩余利息被告至今未还。经原告多次向被告催要剩余贷款本息无果，被告违反合同约定，已构成违约，贷款人有权按合同约定计收罚息。双方约定明确，借款事实清楚，合法有效。为早日实现原告债权，维护原告合法权益，原告提起诉讼，请求法院支持原告诉讼请求，依法判令被告及时还款。被告吕书卿辩称，原告所诉欠款是事实，被告应该还款，但原告主张利息的需要进行核算，利率计算标准不知道依据的是什么。本院经审理认定如下事实：2017年12月20日，以原告邮储银行宜阳支行为贷款人、被告吕书卿为借款人，双方签订《个人额度借款合同》，约定：原告邮储银行宜阳支行向被告吕书卿提供可以循环使用的借款额度（在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度）人民币180000元；本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费，包括但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为36个月，自2017年12月20日至2020年12月20日；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮65%执行，逾期贷款罚息为贷款利息的1.5倍；还款方式为按周期结息，到期还本；如借款人发生不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等情况构成借款人违约，贷款人有权采取要求借款人按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。同日，被告吕书卿在《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》上签字，申请开通网贷通，该申请单的审批信息载明：授信额度180000元，期限36个月，还款方式为等额本息、按月付息到期一次性还本，单笔贷款最长期限12个月；通过“网贷通”功能支用利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮70%执行，利率自起息之日起，每年年初1月1日调整一次。逾期贷款罚息为贷款利息的1.5倍。2019年1月7日，被告吕书卿通过网贷通功能向原告邮储银行宜阳支行借款80000元，期限自2019年1月7日至2020年1月7日。被告吕书卿按照约定向原告支付利息至2019年6月18日，本金及2019年6月18日之后的利息未向原告支付。2019年1月11日，被告吕书卿通过网贷通功能向原告邮储银行宜阳支行借款70000元，期限自2019年1月11日至2020年1月11日。被告吕书卿按照约定向原告支付利息至2019年6月12日，本金及2019年6月12日之后的利息未向原告支付。2019年1月24日，被告吕书卿通过网贷通功能向原告邮储银行宜阳支行借款30000元，期限自2019年1月24日至2020年1月24日。被告吕书卿按照约定向原告支付利息至2019年6月24日，本金及2019年6月24日之后的利息未向原告支付。另查明：2019年1月，被告吕书卿向原告邮储银行宜阳支行借款时中国人民银行公布的一年以内（含一年）贷款年利率为4.35％。本院认为：原告邮储银行宜阳支行与被告吕书卿签订的《个人额度借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，原、被告双方均应按照合同约定完整履行合同义务。原告邮储银行宜阳支行依约将借款本金180000元出借给被告吕书卿，被告吕书卿应依约偿还借款本金并支付利息，其对到期应偿还的借款本金及利息不付的行为，对原告邮储银行宜阳支行构成违约，应向原告邮储银行宜阳支行承担偿还借款本金并支付利息的民事责任。原告邮储银行宜阳支行要求被告吕书卿偿还借款本金180000元，理由正当，本院予以支持。关于利息的计算标准及起算时间。原、被告签订的《个人额度借款合同》约定贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮65%执行，但被告吕书卿签字的《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》上审批信息载明执行中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮70%的利率，被告吕书卿向原告支付的利息实际也是按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮70%的标准计算的，证明被告向原告借款执行的利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮70%。被告吕书卿向原告借款时，中国人民银行公布的一年以内（含一年）贷款年利率为4.35％，该利率一直没有变化，现原告要求期限内年利率7.935％（4.35％×1.7）计算利息，逾期按年利率11.0925％（4.35％×1.7×1.5）计算利息，符合双方约定，不违反法律规定，本院予以支持。2019年1月7日的80000元贷款被告支付利息至2019年6月18日，故利息应从2019年6月19日起计算。2019年1月11日的70000元贷款被告支付利息至2019年6月12日，故利息应从2019年6月13日起计算。2019年1月24日的30000元贷款被告支付利息至2019年6月30日，故利息应从2019年7月1日起计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、限被告吕书卿于本判决生效之日起二十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜阳县支行偿还借款本金80000元，并支付利息（以未偿还的借款本金为基数，自2019年6月19日起至2020年1月7日止按年利率7.935％计算，自2020年1月8日起至实际履行之日止按年利率11.0925％计算）。二、限被告吕书卿于本判决生效之日起二十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜阳县支行偿还借款本金70000元，并支付利息（以未偿还的借款本金为基数，自2019年6月13日起至2020年1月11日止按年利率7.935％计算，自2020年1月12日起至实际履行之日止按年利率11.0925％计算）。三、限被告吕书卿于本判决生效之日起二十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜阳县支行偿还借款本金30000元，并支付利息（以未偿还的借款本金为基数，自2019年7月1日起至2020年1月24日止按年利率7.935％计算，自2020年1月25日起至实际履行之日止按年利率11.0925％计算）。如不按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2082元，由被告吕书卿负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  梁高峰二〇二〇年五月二十一日书记员  马田田附本文书所引用法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。