连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0706民初9446号原告：中国农业银行股份有限公司连云港分行，住所地连云港市海州区。负责人：葛儒，该行行长。委托诉讼代理人：李勇，该行员工。委托诉讼代理人：孙志，该行员工。被告：尹吉祥，男，汉族，住连云港市海州区。原告中国农业银行股份有限公司连云港分行（以下简称农业银行连云港分行）诉被告尹吉祥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行连云港分行的委托诉讼代理人李勇到庭参加诉讼。被告尹吉祥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行连云港分行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告之间的《个人购房担保借款合同》、要求被告偿还所欠住房贷款本息合计475079.28元，截止到2019年10月16日，本金456185.4元、利息18893.88元，以及至实际全部还清日的应付利息、罚息和复利。2.对该笔债务的抵押资产享有优先受偿权；3、归还信用卡欠款。截止2019年10月16日的欠款合计58927.43元（包括本金49956.73元、利息5686.84元、违约金2819.97元、手续费463.89元，以及至本息全部还清日的应付利息）。4.被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：尹吉祥在我行办理了两笔借款。第一笔是住房按揭贷款，被告尹吉祥因购买位于海州区，于2017年9月25日向我行申请办理住房按揭贷款46万元。我行经审批同意后于2017年10月12日与被告面签了《个人购房担保借款合同》，并于2018年5月24日去连云港市国土资源局办理了以所购房屋为抵押物的不动产登记证明（苏2018连云港市不动产证明第0026407号）、不动产权证书号（苏2018连云港市不动产权第0039998号）。我行按合同于2018年6月11日向尹吉祥发放个人住房按揭贷款人民币46万，贷款日期为2018年6月11日起至2047年10月11日，还款方式为等额本息还款法，原定借款利率为基准利率4.9%基础上上浮10%，执行年利率5.39%，现执行年利率为5.39%。贷款方式为抵押。抵押房产位于海州区，建筑面积82.3平方米。第二笔是尹吉祥申请的信用卡欠款。2017年10月19日，其在我行申请了1张贷记卡，审批通过并发卡，卡号为62×××01。其使用后未及时还款，截止2019年10月16日，信用卡欠款余额为58927.43元，包括本金49956.73元、利息5686.84元、违约金2819.97元、手续费463.89元。借款逾期后，我行多次催要未果，故根据法律规定及合同约定，诉至法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告尹吉祥均未到庭应诉，亦未提交书面答辩状和证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年10月12日，原告农业银行连云港分行（贷款人、抵押权人）与被告尹吉祥（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：尹吉祥因购买住房，向农业银行连云港分行借款46万元；借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率采用基准利率方式执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之十后确定。本合同的还款方式为等额本息还款方式。还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日（每期末月的20日/每期末月的借款发放日对应日）。借款人的还款账户账号/卡号：62×××78。本合同项下借款采用抵押提供担保，以海州区提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利、或者实现债权、抵押权的费用：（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期产生的应付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一的，贷款人有权纠正违约、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同还约定了其他事项。借款人提供海州区作为抵押物，并办理了抵押登记。2018年6月11日，原告农业银行连云港分行按合同约定向被告尹吉祥放款46万元，借款凭证载明执行利率为5.39000%，逾期利率为8.08500%。履行过程中，被告从2019年2月12日开始逾期未还款，原告农业银行连云港分行依据合同约定宣布收回全部贷款。截止2019年10月16日止，被告尹吉祥共欠原告农业银行连云港分行按揭贷款本金456185.4元、利息18893.88元，合计475079.28元。另，2017年10月19日，被告尹吉祥向原告农业银行连云港分行申领贷记卡，经审批后，原告向被告发放了贷记卡，卡号为62×××01，额度为5万元，还款形式为应还款额内有多少还多少。被告使用信用卡后于2019年2月14日出现逾期。原告举证的账户催收信息表显示，截止2019年10月16日止，共欠该行透支本金49956.73元、利息5686.84元、违约金2819.97元、消费手续费463.89元。原告诉至法院，主张被告予以偿还。上述事实，有原告的当庭陈述以及原告提供的身份证复印件、户口簿复印件、个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、个人购房担保借款合同、他项权证、借款凭证等证据在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告农业银行连云港分行与被告尹吉祥签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，且不违反相关法律强制性规定，合法有效。原告农行连云港分行按照合同的约定向被告尹吉祥发放了贷款，但被告尹吉祥未按照合同约定向原告农行连云港分行偿还借款，已构成违约，故原告农业银行连云港分行要求解除《个人购房担保借款合同》，并要求被告尹吉祥偿还借款本金456185.4元及利息、罚息、复利（其中截止至2019年10月16日的利息18893.88元，自2019年10月17日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利按照合同约定标准计算）的诉讼请求，符合合同约定，本院依法予以支持。被告尹吉祥以其所有的位于海州区房屋为涉案借款提供抵押，在其不能偿还涉案款项时，原告农业银行连云港分行有权就上述房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押限额内享有优先受偿权。关于信用卡欠款，原、被告所签订的农业银行信用卡合同真实有效，应受法律保护，被告尹吉祥应当履行按期还款的义务，故对原告农业银行连云港分行要求被告尹吉祥偿还贷记卡借款本金49956.73元及利息5686.84元（后续利息自2019年10月17日起至实际给付之日止，按信用卡合约定的约定计算）、违约金2819.97元、消费手续费463.89元的诉讼请求，本院予以支持。被告尹吉祥经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，应承担举证不能的后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司连云港分行与被告尹吉祥签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告尹吉祥应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司连云港分行给付借款本金456185.4元及利息、罚息、复利（其中截止至2019年10月16日的利息18893.88元，自2019年10月17日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利按照合同约定标准计算）；三、如被告尹吉祥未履行上述还款义务时，原告中国农业银行股份有限公司连云港分行有权就被告尹吉祥抵押的海州区的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在抵押限额内优先受偿。四、被告尹吉祥于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司连云港分行卡号为62×××01信用卡项下的借款本金49956.73元及利息5686.84元（后续利息自2019年10月17日起至实际给付之日止，按信用卡合约的约定计算）、违约金2819.97元、消费手续费463.89元。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9140元（原告已预交），由被告尹吉祥负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：10×××94（汇款后将汇款凭证交本院随卷移送）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 长  刘永红审 判 员  王 千人民陪审员  张春梅二〇二〇年五月十九日书 记 员  孙 瑶法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。（三）、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院，逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。收款人：江苏省连云港市中级人民法院账号：10×××94开户行：连云港市农业银行苍梧支行