福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1818号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地惠安县螺城镇建设南路118号，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，理事长。 委托诉讼代理人：黄彬彬，男，该社员工。 被告：潘小明，女，1985年10月9日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社与被告潘小明信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄彬彬到庭参加诉讼。被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》；2、被告立即偿还原告信用卡透支本金9545.30元及利息及滞纳金［利息自2018年10月21日起至款项还清之日止按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定的计算办法计付；违约金自2018年10月21日起至款项还清之日止按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定的计算办法计付］，截至2020年3月20日，尚欠利息2793.78元、滞纳金3288.11元。诉讼中，原告明确第2项诉讼请求为：被告立即偿还原告信用卡透支本金9545.30元及截至2020年3月20日的利息2793.78元、滞纳金3288.11元，并按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定的计算办法计付自2020年3月21日起至还款之日止的利息、违约金。事实和理由：被告于2014年9月19日向原告申请办理福万通贷记卡，并签订《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》（以下简称申请表）及《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，领用合约约定福万通贷记卡免息还款期限为56天……被告选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿付部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度的5%收取。合约签订后，原告依约向被告发放卡号为62×××08的福万通贷记卡，信用额度为10000元。被告激活福万通贷记卡后开始消费，共透支本金9545.3元，利息、违约金仅支付至2018年10月20日。经原告多次催讨，被告均未能还款。 被告潘小明未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《申请表》1份，以此证明被告于2014年9月19日向原告申请办理福万通贷记卡，双方签订了《申请表》1份，对信用卡利息、违约金、额度等作了具体的约定。证据3即信用卡交易明细、信用卡管理系统截图各1份，以此证明被告使用涉案信用卡交易情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明福建省农村信用社联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整，将滞纳金调整为违约金等的事实。 本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告于2014年9月19日向原告申请办理福万通贷记卡，双方签订《申请表》一份，主要约定：甲方（被告）应按照乙方（原告）的规定缴纳年费。甲方可选择最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通贷记卡卡片的有效期限最长为3年（后于2017年9月进行续卡，有效期延至5年即至2022年），过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，若甲方不愿到期办理新卡，应至少于卡片有效期限到期前一个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。不更换新卡或中途停止使用福万通贷记卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。双方还对各自的权利义务等做了具体的约定。原告经审核后依约向被告发放卡号为62×××08，信用额度为10000元。被告使用该卡消费后，截至2020年3月20日共结欠本金9545.3元、利息2793.78元、违约金3288.11元。自2020年3月21日起的利息也均未能支付。 综上事实，本院认为，原告与被告之间签订的《申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告持信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，应承担相应的违约责任，且其行为符合《合同法》第九十四条第（二）项规定的当事人以自己的行为表明不履行主要债务的情形，故原告请求解除其与被告签订的《申请表》，并请求被告偿还所欠信用卡透支本金9545.30元及截至2020年3月20日的利息2793.78元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年3月21日起的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用合社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告支付自2018年10月21日起至2020年3月20日止的违约金3288.11元及自2020年3月21日起的违约金，缺乏依据，不予支持。原告诉讼请求合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告惠安县农村信用合作联社与被告潘小明签订的《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》。 二、被告潘小明应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社信用卡透支本金9545.30元及截至2020年3月20日的利息2793.78元，并按双方合同约定的计算办法及中国人民银行有关规定计付自2020年3月21日起至还款之日止的透支利息。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费190.6元，减半收取95.3元，由原告惠安县农村信用合作联社负担41元（多预交的149.6予以退回）；被告潘小明负担54.3元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  柳云鹏 二〇二〇年五月二十六日 书记员  岳晓萍 速录员  卢晓霞 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同。 （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务。 （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。