广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初12573号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路338号,统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：范俊杰，是广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范爱玲，是广东德法理律师事务所律师。被告：李丽芳，女，1985年2月10日出生，汉族，住广西贵港市港北区。委托诉讼代理人：马运峰，是广东启兴律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）诉被告李丽芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人范俊杰，被告李丽芳及其委托诉讼代理人马运峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金（暂计至2019年8月7日共计201631.27元（其中本金174000元、手续费27000元，利息148.94元、还款违约金482.94元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金计至欠款清偿之日；2、被告承担本案相关全部诉讼费用。事实和理由：原告和被告签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定被告以信用卡（卡号：62×××87）为媒介向原告借款180000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及还款违约金（自2017年1月1日起更名为还款违约金）的计算方法。被告领用信用卡后,曾进行过还款或者消费，但后续未能按期还款，截至2019年8月7日共欠本金手续费、利息、还款违约金等共计201631.27元。原告依约向被告支付了借款，但被告未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务。原告特提起诉讼。被告李丽芳答辩称：不同意原告的全部诉讼请求，利息、还款违约金总收标准不应超过每月2%。另：一、本案借款实际上并非被告本人的真实意思表示，被告只是为了要回自己给第三人陈永就及闫小彬垫付的3万元，被第三人欺骗、胁迫的情况下到原告处先后签署了两份贷款协议，该贷款涉及的房产我方没有住过，也没有实际控制，房子实际控制人是闫小彬，闫小彬现在用于出租，借款协议是当时房产中介陈永就与原告联系的，只是签署合同的时候被告有到原告的地址，之后原告与被告并未有任何联系，也未提出任何申请，我方有理由怀疑是房产中介与银行员工勾结，我方在银行填写的资料也并非真实资料，都是陈永就要求书写。第二、涉案房产的实际所有权人并非被告，被告无理由因为装修房产提出借款。第三、本案中的借款被告本人并未实际收到，收款人彭毅被告也不认识，据被告了解，是中介公司的员工。第四，我方与闫小彬和陈永就有签过协议银行贷款不需要我方承担。第五，被告与彭毅之间并无实际的装修合同关系，彭毅却取得了银行的装修贷款18万元，我方认为彭毅应该返还。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月11日，李丽芳签署《中国银行信用卡个人申请表》向原告申领信用卡，李丽芳在申请表上签字确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守该领用合约的各项规则。附件的中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（甲方为申请人、乙方为中国银行股份有限公司）第三条“利息和收费”约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额－已还款金额）×5%）]。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2019年4月1日，李丽芳作为甲方，中国银行番禺支行作为乙方，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字2424号）。其中，第六条还款第（三）项约定：甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；第七条费用标准约定：（一）信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取,每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分，即：每期分期手续费=分期本金总额÷分期期数×分期付款手续费率;第八条甲方违约及处理：（一）甲方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：……3.未按期归还分期本金及手续费；……（二）出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……2.宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期……6.终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同等；协议还约定了其他内容。同日，原告出具《中国银行优客借款借据》，载明：借款人为李丽芳，借款金额为180000元，借款期限为5年，期数60期，借款用途为装修，手续费率为15%。李丽芳在《借款借据》的借款人处签字确认。之后，原告按约定放款180000元至借款借据记载账户。贷款发放后，被告李丽芳从2019年7月起未能依约还款。根据原告提交的银行流水及信用卡未还款查询显示，按贷款提前到期计算，截至2019年8月7日，李丽芳拖欠本金为174000元、手续费为27000元、应收利息为148.94元、还款违约金为482.33元。本院认为，原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行信用卡个人申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。李丽芳抗辩称案涉房产实际控制人为案外人闫小彬，其是受到闫小彬的诈骗和胁迫才向原告银行申请借款。本院认为，李丽芳确认借款协议及信用卡申请表均是其本人所签，且其并未提交证据证明有欺诈或胁迫的情况，李丽芳与案外人之间的纠纷与本案无关，不影响本案借款合同的成立。另李丽芳称装修合同实际是虚假的，银行放款前未尽到审慎的义务，该装修合同是否实际履行是李丽芳与案外人的纠纷，本案无法处理，也不影响本案借款合同的成立。原告依约发放贷款后，被告李丽芳未依约还款，已构成违约。原告要求李丽芳偿还拖欠款项的请求，符合双方借款协议的约定，合理有据，本院依法予以支持。被告李丽芳应向原告偿还欠款本金174000元、手续费27000元以及透支利息、还款违约金（暂计至2019年8月7日，透支利息为148.94元，还款违约金为482.33元，自2019年8月8日起利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：被告李丽芳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿贷款本金174000元、手续费27000元和利息、还款违约金（截至2019年8月7日，利息为148.94元，还款违约金为482.33元，自2019年8月8日起，利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4324元、保全费1528元，合计5852元，由被告李丽芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  骆川鄂人民陪审员  王小敏人民陪审员  江灿良二〇二〇年五月十二日书 记 员  李梦圆