云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初4329号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，职务：董事长。委托诉讼代理人：杨旭，云南天外天律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：田光明，男，1980年12月28日生，汉族，云南省楚雄市人，住云南省楚雄市。被告：杨艳林，女，1985年9月25日生，哈尼族，云南省墨江哈尼族自治县人，住云南省楚雄市。原告中银消费金融有限公司诉被告田光明、被告杨艳林金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2020年4月17日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人杨旭到庭参加诉讼，被告田光明、被告杨艳林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令被告偿还原告截止2019年8月15日贷款余额人民币160263.39元和贷款利息人民币14686.78元、滞纳费人民币10742.91元，共计人民币185693.08元，以及自2019年8月16日起至实际清偿之日止按照月息1.250%计算的利息及每日85元计算的滞纳费；二、请求法院判令两被告承担原告实现债权的律师费人民币1602.63元、本案的诉讼费及其他因主张偾权而发生的一切费用；三、在被告不能按期偿还欠款时，由原告依法行使对被告抵押物座落于云南省楚雄彝族自治州楚雄市【他项权利证号：云（2016）楚雄市不动产证明第0004324号】的抵押权，以所得价款优先受偿被告所欠债务及各项费用。事实与理由：2016年12月26日，原告与被告签订【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约，合同约定：原告向被告提供贷款20万元整，第二被告作为共同还款人，清偿贷款分60次，期限为六十个月，按固定月利率1.250%计息，逾期付款滞纳费按每日85元收取，发生争议由合同签订地楚雄市的人民法院管辖。原告依照合同约定于2017年1月4日向被告指定账户放款20万元整，但被告已多次未按合同约定履行还款义务，原告有权依据合同约定要求被告归还欠款及相应利息、滞纳费并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。原告作为座落于云南省楚雄彝族自治州楚雄市房屋的抵押权人，有权以所得价款清偿被告所欠债务及各项费用。为维护自身权益，按照相关法律法规，起诉至贵院，请判如所请。被告田光明、被告杨艳林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状和相关证据。本院认为，原告中银消费金融有限公司提交的证据能够证实被告田光明、被告杨艳林向其借款200000元，借款期间未按约如数归还的事实。被告田光明、被告杨艳林未到庭质证。原告中银消费公司提交的证据，来源合法，证明内容能相互印证，本院予以采信。根据庭审中原告中银消费金融有限公司的陈述以及经过审查确认的证据，本院综合认定本案的法律事实如下：2010年6月9日，原告中银消费金融有限公司取得《中华人民共和国金融许可证》。被告田光明、被告杨艳林以家装为由于2016年12月26日向原告中银消费金融有限公司申请贷款，并于当天原、被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：原告中银消费公司向被告田光明提供贷款额度200000元；划入被告田光明的银行账户（账号：62×××38）；借款期限为60个月；“轻松还”方式还款，借款利率为固定月利率1.25%；逾期付款4日以上，以逾期时贷款余额按日收取滞纳费，逾期时贷款余额为50000－60000元，每日滞纳费为30元逾期时贷款余额为90000－100000元，每日滞纳费为50元；借款人未按期足额偿还借款本息，原告有权宣布本合同项下未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分到期，终止或解除本合约，要求被告赔偿因违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、公告费、保全费等）相关费用。被告杨艳林于2016年12月26日向原告中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》一份，载明其为被告田光明向原告的借款承担共同还款责任。为保障《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》履行，被告田光明自愿将其名下位于楚雄市房屋【不动产权证书号：鹿城字第00140525号，楚土国用（2016）第3677号】进行抵押登记，2016年12月30日原告中银消费金融有限公司取得该抵押房屋的《不动产登记证明》【云（2016）楚雄市不动产证明第0004324号】。原告中银消费公司于2017年1月4日依约定将200000元借款划入到被告田光明的银行账户，同时扣回了4000元的贷款动用费。在贷款合约履行中，被告田光明2019年2月逾期还款，被告田光明于同年3、4月向原告中银消费金融有限公司支付了6002.14元贷款利息后，未再偿还其余的借款本息。催要未果，原告中银消费金融有限公司遂于2019年10月11日向本院提起诉讼。本院认为，债务应当清偿。原告中银消费金融有限公司与被告田光明签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》以及《“新易贷—乐享贷”告客户书》系当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人理应恪守。合同签订后，原告中银消费金融有限公司依约履行了贷款发放义务，被告田光明在贷款合约履行中未按约还款，属于违约，原告有权宣布合同项下借款提前到期。原告中银消费公司于2017年1月4日放款当日收取的贷款动用费4000元的行为，变相减少借款人支配和使用的本金数额，与《中华人民共和国合同法》第二百条规定的预先在借款本金中扣除利息行为并无实质上的差异，此款应从借款本金中扣除，故原告诉请判令被告履行剩余贷款本金160263.39元的主张，本院支持被告偿还原告的贷款本金为156263.39元，并以此为基数，按年利率24％计算2019年2月1日至2019年8月15日期间的借款利息为20035.96元（156263.39元×24％÷365天×195天），扣除被告2019年3、4月支付的6002.09元利息后，截止2019年8月15日，被告田光明差欠原告中银消费金融有限公司借款利息应为14033.87元（20035.96元－2.09元－6000元）；原告诉请被告支付自2019年8月16日起至实际偿还之日止按照月息1.25%计算的利息及每日85元计算的滞纳费，明显高于相关规定，对超出年利率24％的部分，本院不予支持；原告诉请被告支付其实现债权的律师代理费1602.63元的主张，本院依据原、被告签订的合同约定以及实际开支的凭证，本院支持1000元；被告杨艳林向原告中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，自愿与被告田光明共同承担还款责任，故二被告应按《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定承担原告债权项下的借款本金、利息以及原告为实现债权而支付的相关费用；原、被告就《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定的抵押房产和土地办理了抵押登记手续，被告田光明应在其提供的抵押物价值范围内对上述借款本息以及原告为实现债权发生的费用承担清偿责任，故原告中银消费金融有限公司主张对抵押物享有抵押权，对其折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉请有事实和法律依据，本院应予支持。被告田光明、被告杨艳林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告田光明、被告杨艳林于本判决生效后十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金156263.39元，支付截至止2019年8月15日的借款利息14033.87元，并以156263.39元为基数，按年利率24％继续计算自2019年8月16日起至借款本息还清之日止的利息和滞纳费（款交本院）；二、由被告田光明、被告杨艳林于本判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司为实现债权产生的律师代理费1000元（款交本院）；三、原告中银消费金融有限公司对被告田光明名下的位于楚雄市房屋【不动产权证书号：鹿城字第00140525号；土地使用权证号：楚土国用（2016）第3677号；不动产登记证明号：云（2016）楚雄市不动产证明第0004324号】拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4046元，公告费500元，由原告中银消费金融有限公司负担367元（已交），由被告田光明、被告杨艳林负担4179元（未交，限于本判决生效后十日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  朱 毅人民陪审员  李洪坚人民陪审员  杨国和二〇二〇年五月六日书 记 员  王 宇