河南省洛阳市瀍河回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0304民初307号原告：中国工商银行股份有限公司洛阳瀍河支行，营业场所河南省洛阳市瀍河区中州东路四号楼。负责人：马建钢，该行行长。委托诉讼代理人：张晓明，男，该行副行长，特别授权。委托诉讼代理人：孙强强，河南广文律师事务所律师，一般代理。被告：尚京东，男，汉族，1965年12月22日生，住河南省伊川县。委托诉讼代理人：岳永信，河南博同律师事务所律师，一般代理。被告：尚会利，女，汉族，1976年1月13日生，住河南省伊川县。被告：洛阳市亿龙汽车销售有限公司，住所洛阳市伊川县城关镇鹤鸣路中段。法定代表人：周磊磊。被告：洛阳曼棋商贸有限公司，住所洛阳市西工区九都路71号申泰新世纪广场1-1-2416号。法定代表人：尚万仓。原告中国工商银行股份有限公司洛阳瀍河支行（以下简称工行瀍河支行）与被告尚京东、尚会利、洛阳市亿龙汽车销售有限公司（以下简称亿龙公司）、洛阳曼棋商贸有限公司（以下简称曼棋商贸公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张晓明、孙强强，被告尚京东及其委托代理人岳永信到庭参加诉讼，被告尚会利、洛阳市亿龙汽车销售有限公司、洛阳曼棋商贸有限公司经本院依法送达开庭传票，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行瀍河支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告尚京东、尚会利立即偿还本金、利息、滞纳金等716177.41元（本金为438939.26元，利息是269238.15元，滞纳金为8000元）。该款项暂计算至2019年3月31日，后续利息、滞纳金支付至全部欠款还清之日止；2、依法判令被告尚京东、尚会利支付原告为实现债权而发生的律师费、差旅费等3000元；3、依法判令被告洛阳市亿龙汽车销售有限公司对被告的上述债务承担连带保证责任；4、依法判决原告对抵押物车牌号为豫Ｃ×××××,宝马X5,5UXKR0C5型小型客车（发动机号02318588N55B30A）享有抵押权，原告有权对折价或者拍卖、变卖抵押物之价款优先受偿；5、本案全部诉讼费用由被告连带承担。事实与理由：2014年2月10日，被告尚京东与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，合同约定：被告尚京东向原告借款78.8万元人民币，贷款期限36个月，被告尚京东采用按月分期等额方式归还透支资金，每期金额为人民币21889元，履行期内被告累计三次违约或展期后发生一次违约，原告有权要求被告立即清偿全部透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。被告尚京东向原告出具《同意抵押声明》，双方于2014年4月4日办理了车辆抵押登记。2014年2月10日，被告尚会利向原告出具《共同还款承诺书》，承诺在被告尚京东未按合同约定履行还款义务时，本人无条件履行还款义务。2014年2月10日，被告洛阳曼棋商贸有限公司出具股东会决议一份，承诺公司对被告尚京东所购车辆的银行贷款承担连带保证责任。2014年2月10日，被告洛阳市亿龙汽车销售有限公司向原告出具担保承诺函，承诺为被告尚京东在原告处申请办理的信用卡购车分期付款业务所产生的全部债务承担连带保证责任，并明确该债务包括但不仅限于透支本金、利息、手续费、滞纳金以及实现债权的费用等。贷款合同签订后，原告依约放款，但被告尚京东却未按合同约定如期履行还款义务，其行为已构成违约。被告洛阳市亿龙汽车销售有限公司作为连带保证人应当履行连带保证责任。被告尚京东辩称，1、被告尚京东已向亿龙公司按月偿还18个月，每月21889元，期间还向亿龙公司分两次偿还273600元。2、被告向工商银行缴纳保证金6万元，应予扣除，也不应计算利息。3、原告所计算的利息、滞纳金过高，超出法律规定，原告的损失并没有这么大，请法庭予以减免。4、被告的车辆是由亿龙公司代办购买，贷款也是由亿龙公司代办，被告将款项还给亿龙公司后，亿龙公司携款潜逃，亿龙公司已构成犯罪，根据最高法院关于审理民事纠纷案件中涉及刑事犯罪若干程序问题的处理意见，本案应移送公安机关侦查处理。5、本案借款、贷款双方签订合同时约定的解决方式为第一项向洛阳仲裁委员会申请仲裁，现原告将解决方式涂改为第二项，向法院起诉，本案应驳回原告的起诉，由其向仲裁委员会申请仲裁。6、原告提供的合同均为格式合同，签订时均为空白，被告对于透支利息，复利、滞纳金、手续费具体情况均不知情。原告预先扣除的91330元手续费应予扣除。被告尚会利、洛阳市亿龙汽车销售有限公司、洛阳曼棋商贸有限公司经本院依法传唤未到庭，亦未提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院确认以下事实：2014年2月10日，原告工行瀍河支行（甲方）与被告尚京东（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，约定：第一条乙方向汽车销售商洛阳市亿龙汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号：宝马），车辆总价为玖拾捌万伍仟元整，乙方自行支付首付款197000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为柒拾捌万捌仟元整。第二条在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商：（一）乙方已经与汽车销售商签订了购车合同并以自有资金支付甲方认可的首付款；（二）乙方已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；（三）乙方已经向甲方提供了甲方认可的合法有效的担保；（四）乙方已经按照甲方要求提供了有关资料。第三条信用卡购车专项分期付款款项为专用款项，除本合同第一条指定的用途外，不得用于其他任何用途。第四条乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：洛阳市亿龙汽车销售有限公司，账号：17×××91，开户行：工行瀍支。第五条乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币21889元，以后每期偿还的金额为人民币21889元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。第六条乙方应按一次性的方式向甲方支付分期付款手续费91330元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。第七条如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第八条乙方的权利与义务（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。第九条甲方的权利与义务（一）在乙方满足本合同第二条约定的前提下，按照本合同约定提供透支资金，否则应退还已经收取的手续费。（二）对于乙方在本合同项下的所有应付未付款项，有权从乙方开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中予以扣收，并无须事先通知乙方。（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1．乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约；2．乙方违反合同第八条的有关约定；3．乙方与汽车销售商提前解除或终止购车合同；4．乙方未按本合同约定支付手续费；5．乙方资信或财务状况发生恶化；6．乙方丧失或部分丧失民事行为能力；7．本合同项下之担保发生了不利于甲方债权的变化，且乙方未能按照甲方要求及时另行提供令甲方满意的担保；8．发生其他可能影响甲方实现债权的事件。2014年2月10日，被告洛阳曼棋商贸有限公司出具股东会决议一份，承诺公司对被告尚京东所购车辆的银行贷款承担连带保证责任。同日，被告尚会利向原告出具《共同还款承诺书》，承诺在被告未按合同约定履行还款义务时，本人无条件履行还款义务。2014年2月10日，洛阳市亿龙汽车销售有限公司出具《担保承诺函》一份，被告洛阳市亿龙汽车销售有限公司向原告出具《担保承诺函》，承诺作为保证人对被告尚京东贷款承担连带保证责任，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满之次日起叁年。2014年4月4日，尚京东使用原告发放的信用卡在亿龙公司处刷卡，交易金额显示为788000元。2014年4月4日，尚京东将其购买的汽车（豫Ｃ×××××）办理了抵押登记，抵押权人为原告。后被告尚京东按合同约定陆续支付了部分款项。因被告尚京东连续多期未依约还款，原告向被告尚京东发出《个人逾期贷款催收函》、《牡丹个人卡透支逾期还款通知书》，催收透支本息。原告陈述截至2019年3月31日，被告尚京东尚欠本金为438939.26元，利息269238.15元，滞纳金8000元。另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条贷记卡计息及费用规定……（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。……(四)发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。本院认为，原告与被告尚京东签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》系当事人真实意思表示，双方均应严格按照合同约定履行义务。亿龙公司出具的《担保承诺函》约定保证期间为主债务履行期届满之次日起叁年，未超过担保期间，故亿龙公司应承担担保责任。被告尚会利对此债务承担连带还款责任的意思表示清楚，本院予以确认。2014年2月10日洛阳曼棋商贸有限公司股东会决议对尚京东债务承担连带责任，但已过保证期间，故不再承担保证责任。关于原告主张的滞纳金，因合同并未明确约定，该项诉求不予支持。原告主张律师费及差旅费，因其未提交相关证据证明，故本院不予支持。被告尚京东主张2014年从尚伟涛（尚京东儿子）卡上向亿龙公司账户支付20万元，又向亿龙公司法定代表人的老公张建私人卡上转账73600元，但未提供相关证据予以证明，本院不予采纳。被告洛阳市亿龙汽车销售有限公司经本院依法传唤未到庭，视为其放弃举证、质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告尚京东、尚会利自本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司洛阳瀍河支行借款本金438939.26元及2019年3月31日前的透支利息269238.15元；被告尚京东、尚会利自本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司洛阳瀍河支行2019年3月31日之后的透支利息（透支利息以438939.26元为本金，自2019年4月1日起按年利率18.25%计算至被告实际履行之日止）；洛阳市亿龙汽车销售有限公司对上述债务均承担连带清偿责任。四、原告中国工商银行股份有限公司洛阳瀍河支行对被告尚京东的抵押车辆（车牌号豫Ｃ×××××，宝马X5，5UXKR0C5型小型客车，发动机号02318588N55B30A）的变卖、拍卖价款享有优先受偿权；五、驳回原告其他诉讼请求。如果被告未按照本判决确定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10992元，减半收取5496元，由被告尚京东、尚会利、洛阳市亿龙汽车销售有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  孔佩佩二〇二〇年五月二十六日法官助理郝英英书记员韩彩虹