安徽省阜阳市颍泉区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1204民初620号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司阜阳市分行，住所地安徽省阜阳市颍泉区中市办北京中路369号依泉庭苑小区13#楼,统一社会信用代码913412006758674036。法定代表人:许俊义，该行行长。委托诉讼代理人：王冬冬，男，该行清收员。委托诉讼代理人：赵永亮，安徽淮都（颍东）律师事务所律师。被告：唐荣志，男，1982年9月16日出生，汉族，住安徽省阜阳市颍州区。被告：张学中，男，汉族，1976年7月5日出生，住安徽省阜阳市颍东区。被告：李梅花,女,1982年2月1日出生，汉族，住址同上。被告：康厚雨，男，1979年6月28日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。被告：肖惠,女，1981年9月2日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜阳市分行与被告唐荣志、张学中、李梅花、康厚雨、肖惠金融借款合同纠纷一案，本院2020年3月27日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜阳市分行的委托诉讼代理人王冬冬、赵永亮、被告张学中、康厚雨到庭参加诉讼，被告唐荣志、李梅花、肖惠经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司阜阳市分行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告与被告唐荣志签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》；2.依法解除原告与被告张学中及其配偶李梅花签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》；3.依法判令被告唐荣志立即向原告偿还贷款本金95165.23元及利息(包括罚息)33012.73元,合计128177.96元(暂计算至2019年11月11日,后期拖欠本息应计算至自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止,按合同约定的结息方式计算);4.依法判令被告张学中及其配偶李梅花立即向原告偿还贷款本金150000元及利息(包括罚息)59424.43元,合计209424.43元(暂计算至2019年11月11日,后期拖欠本息应计算至自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止,按合同约定的结息方式计算);5.判令被告张学中及其配偶李梅花、被告康厚雨及其配偶肖惠对被告唐荣志所欠原告贷款本息、罚息等费用承担连带保证责任；判令被告康厚雨及其配偶肖惠、被告唐荣志对被告张学中及其配偶李梅花所欠原告贷款本息、罚息等费用承担连带清偿责任；6.判令五被告共同承担本案全部诉讼费用及实现债权费用。事实与理由：被告唐荣志于2016年8月因购买原料资金短缺,会同两商户康厚雨、张学中以商户联保的方式分别向原告申请小额贷款15万元、15万元、15万元,三户合计申请45万元，原告经研究决定同意放贷,双方签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》,约定贷款年利率为13.5%,贷款期限为2016年8月16日至2017年8月16日。2017年4月被告唐荣志再次向原告申请贷款，双方约定贷款期限为2017年4月21日至2018年4月21日，合同签订后,被告唐荣志于额度期内支用贷款，原告于2017年4月21日如约发放了贷款15万元给唐荣志。但是,被告唐荣志到期还款后即逾期不还。被告张学中及其配偶李梅花于2016年8月因进货资金短缺,会同两商户康厚雨、唐荣志以商户联保的方式分别向原告申请小额贷款15万元,三户合计申请45万元，原告经研究决定同意放贷,双方签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》,约定贷款年利率为13.5%,贷款期限为2016年8月16日至2017年8月16日。合同签订后,被告张学中于额度期内支用贷款，2017年5月被告张学中再次向原告申请贷款，双方约定贷款期限为2017年5月12日至2018年5月12日，原告于2017年5月12日如约发放了贷款15万元给张学中。但是,被告张学中到期还款后即逾期不还。原告多次催收,被告拒不归还,联保成员也不配合。根据上述双方签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》通用条款的第六条、第七条规定及专属条款的第三条规定，依据《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》专属条款第五条规定,被告康厚雨及其配偶肖惠虽正常还款,但是作为联保人及保证人对被告唐荣志、被告张学中及其配偶李梅花贷款的本息、罚息等以及实现债权的费用提供连带保证责任。综上所述,原告与各被告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》等有关手续,合法有效,其所形成的债权应受法律保护。为此原告提起诉讼,请求支持原告的诉讼请求。唐荣志未到庭亦未予答辩。张学中辩称，现在没有能力接受罚息，请求法院考虑减免罚息；投资的厂房因为原材料周转、政府拆违拆旧行动强拆，导致现在能力有限。李梅花未到庭亦未予答辩。康厚雨辩称，经常催张学中还款，没想到张学中的房子才建好就被拆掉了；联保协议签订了；第二次放款的联保协议没去过。肖惠未到庭亦未予答辩。中国邮政储蓄银行股份有限公司阜阳市分行为支持其诉讼请求向本院提供的证据：原告营业执照、金融许可证、组织机构代码证，被告的身份证、户口簿、结婚证、营业执照，《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》、担保函、《小额贷款联保协议书》、小额联保贷款告知书、中国邮政储蓄银行小额贷款业务审查表、中国邮政储蓄银行小额贷款业务审批表，个人贷款(手工)借据、个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行小额贷款业务支用报告书、银行系统还款明细单、中国邮政储蓄银行放款材料送审清单、送达地址及约定管辖确认书，被告张学中、康厚雨质证均无异议，经审查，本院认为原告提供的上述证据材料具有客观真实性，与本案有关联性，且证据形式及来源合法，可以作为认定案件事实的依据。被告唐荣志、张学中、李梅花、康厚雨、肖惠未提供证据。本院经审理认定事实如下：被告唐荣志2016年8月15日因进货资金短缺,会同两商户张学中、康厚雨以商户联保的方式向原告申请小额贷款15万元,原告经研究决定同意放贷,双方签订了《小额联保贷款告知书》、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》,约定贷款年利率为13.5%,贷款期限为2016年8月16日至2017年8月16日。合同签订后,原告于额度支用期内2016年8月16日如约向被告唐荣志发放了贷款15万元。2017年4月被告唐荣志再次向原告申请贷款，双方约定贷款期限为2017年4月21日至2018年4月21日，合同签订后,被告唐荣志于额度期内支用贷款，原告于2017年4月21日如约发放了贷款15万元给唐荣志。被告张学中及其配偶李梅花2016年8月15日因进货资金短缺,会同两商户唐荣志、康厚雨以商户联保的方式向原告申请小额贷款15万元,原告经研究决定同意放贷,双方签订了《小额联保贷款告知书》、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》,约定贷款年利率为13.5%,贷款期限为2016年8月16日至2017年8月16日。合同签订后,原告于额度支用期内2016年8月16日如约向被告张学中及其配偶李梅花发放了贷款15万元。2017年5月被告张学中再次向原告申请贷款，双方约定贷款期限为2017年5月12日至2018年5月12日，合同签订后,被告张学中于额度期内支用贷款，原告于2017年5月12日如约发放了贷款15万元给张学中。但是,被告唐荣志、张学中、李梅花还款到期后即逾期不还,被告康厚雨及其配偶肖惠正常结清还款。原告多次催收,被告拒不归还,联保成员也不配合。另查明：小额贷款联保协议书约定：本协议由通用条款和专属条款组成。联保成员采取“自愿组合、诚实守信、风险公担”的原则；联保成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；任何一成员自愿向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，银行向联保成员任一成员发放贷款时，不需要逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任；因借款人违反借款合同，银行有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；从2016年8月15日起至2018年8月15日止，小组成员均可多次申请贷款，最高贷款本金余额不超过15万元，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过45万元内发放贷款，以借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对上述发放贷款均提供连带保证责任等。在签订合同时原告分别向联保成员送达《小额联保贷款告知书》，联保成员分别签字确认。本院认为，原、被告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效。借款人唐荣志、张学中及其配偶李梅花未按约定偿还贷款本息，系违约行为，应承担相应的民事责任。联保小组其他联保成员为上述借款人作连带责任担保，依约应承担连带清偿责任。故原告要求被告唐荣志偿还拖欠贷款本金95165.23元及利息、被告张学中及其配偶李梅花偿还拖欠贷款本金150000元及利息的诉讼请求，理由正当，本院应予支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告唐荣志、李梅花、肖惠经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院可以根据在卷证据证明的事实缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下:一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜阳市分行与被告唐荣志签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》；二、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜阳市分行与被告张学中、李梅花签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》；三、被告唐荣志于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜阳市分行贷款本金95165.23元及利息、罚息计33012.73元,合计128177.96元(利息暂计算至2019年11月11日,自2019年11月12日起至全部清偿之日止,按合同约定的结息方式计算)。被告张学中、李梅花、康厚雨、肖惠对上述贷款本息承担连带清偿责任。四、被告张学中、李梅花于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜阳市分行贷款本金150000元及利息、罚息计59424.43元,合计209424.43元(利息暂计算至2019年11月11日,自2019年11月12日起至全部清偿之日止,按合同约定的结息方式计算)。被告唐荣志、康厚雨、肖惠对上述贷款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6364元，减半收取3182元，由被告唐荣志、张学中、李梅花负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。审判员  王立军二〇二〇年五月十九日法官助理王峰书记员张喆附：(2020)皖1204民初620号民事判决书适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定确定等。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。