江西省萍乡市安源区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0302民初1153号 原告：中国农业银行股份有限公司萍乡开发支行，住所：江西省萍乡市萍乡经济技术开发区安源中大道1号法莱德生活广场1栋1号，统一社会信用代码：91360300794754874H。 主要负责人：陈枚，该行行长。 委托诉讼代理人：杨明贤，男，该行工作人员。 被告：彭龙，男，1988年8月15日出生，汉族，户籍地：江西省萍乡市湘东区。 被告：彭琼，女，1990年3月09日出生，汉族，户籍地：江西省萍乡市湘东区。 委托诉讼代理人：廖华香，江西广予律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司萍乡开发支行与被告彭龙、彭琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨明贤，被告彭琼及其委托诉讼代理人廖华香到庭参加诉讼。被告彭龙经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告彭龙归还原告欠款合计202399.59元,其中借款本金202399.59元及利息0元,利息暂计算至2019年11月20日，2019年11月21日至全部清偿日止的利息、罚息、复利等按双方签订的借款合同另行计算，以我行会计核算为准。其中利息＝本金×实际天数×日利率，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利，合同约定应付未付利息包含罚息。被告彭琼对以上被告借款本金及利息承担连带保证担保责任。2、请求拍卖或变卖被告彭龙位于萍乡市安源区外居委会南台脚下93-23栋4楼的房产，不动产权证书编号赣（2017）萍乡市证明第XXXXXXX号，并以拍卖价款优先用于偿还我行欠款。3、请求判令由被告承担本案全部诉讼费用等。事实与理由：2017年3月22日，被告彭龙向原告申请贷款用于购买位于萍乡市安源区外居委会南台脚下XX-XX栋X楼的房产，2017年5月18日原告与被告彭龙签订了编号为36020120170054001的个人购房担保借款合同，借款金额23万元，借款期限180月，并以贷款所购房产办理了不动产抵押，抵押权的不动产登记证明编号为赣2017萍乡市不动产证明第XXXXXXXX号。合同签订后，原告依约发放了23万元贷款，借款日期2017年6月01日，到期日2032年5月31日，执行利率为4.41%，还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月。由于被告彭龙自2019年8月起多次未按约定还款，现已拖欠贷款本息且在我行有1张信用卡已逾期5期，逾期本息19689.48元。经原告多次催收，被告仍未履行还款义务，根据合同第十一条11.4约定，我行有权提前收回已发放借款。我行已于2019年12月06日向其签发《贷款提前到期通知书》，并邮寄至约定送达地址。截至2019年11月20日，彭龙尚欠我行本息合计202399.59元，其中本金202399.59元，利息0元。原告为确保自身债权，特向法院提起诉讼，请求法院判令被告彭龙归还我行借款本息至清偿日止，请法院依法公正判决。 被告彭琼辩称，一、原告主张提前还款缺乏证据力度，无权要求被告提前还款。原告只提供被告的贷款证据，约定贷款期限180个月（从2017年6月1日-2032年5月31日），因为目前贷款合同未到期，被告一直在履行合同约定的还款义务，无违约行为，被告愿意继续履行合同，原告无权提前解除合同；原告未提供被告逾期未归还贷款的违约证据，所以无权要求被告提前归还贷款。二、原告对被告的二手房抵押贷款合同没有签字盖章，也未提供抵押登记证明，不能作为抵押权利人，抵押权不能实现，无权拍卖被告的抵押物（位于萍乡市安源区的房产）。三、被告没有逾期不归还贷款的违约行为，原告没有拍卖处置被告“位于萍乡市安源区外居委会南台脚下XX-XX栋X楼”房产权利。四、被告彭龙信用卡违约行为（已另案处理）与本案无关。综上事实和理由，请求法院依法驳回原告对被告彭琼和被告彭龙的所有诉讼请求。 被告彭龙未作答辩，亦未提供证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 原告为证明其诉讼请求，提供了如下证据： 1、《个人信贷业务申请表》、身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件、收入证明、银行流水、授权书（个人征信业务）、《萍乡市存量房买卖合同》（网签）、首付款付款凭证、不动产权属登记信息、江西增值税普通发票、税收完税证明、《二手房抵押贷款承诺书》、《同意房产抵押承诺书》、《共同还款承诺书》、《偿还贷款承诺书》、房地产抵押贷款评估报告。证明彭龙向我行提交了贷款的基本资料，证明彭龙向我行申请贷款并同意以贷款所购房产提供抵押担保的事实。被告彭琼质证后对三性无异议，但是二手房抵押合同原告方没有签字盖章，不能作为抵押证据，无权拍卖被告的抵押物。本院对二手房抵押合同不予认定，对该组证据中其它证据予以认定，对证明目的将结合其他证据在说理部分予以阐述。 2、《个人购房担保借款合同》、《送达地址确认协议》、《贷款发放通知书》、借据、不动产登记证明。证明我行对彭龙发放了贷款的事实。被告彭琼质证后对真实性、合法性无异议，关联性有异议。本院对该证据予以认定。 3、个贷凭证基础信息、还款明细信息、贷款合约信息、通知欠款凭证。证明彭龙在我行的借款信息，以及截至到2019年11月20日彭龙结欠本金、利息的情况。被告彭琼质证后对真实性、合法性无异议，但是不能达到证明目的，被告每个月按时偿还，没有逾期不还款行为。本院对该证据的真实性予以认定，对证明目的将结合其他证据在说理部分予以阐述。 被告彭龙经合法传唤无正当理由未到庭，视为其自行放弃举证、质证权利，经本院依法审查上述证据形式与来源合法，内容真实，本院依法予以采信。 经审理查明：2017年3月22日，被告彭龙向原告申请借款23万元用于购房，同日，被告彭琼向原告出具《共同还款承诺书》，载明：本人与彭龙（借款人）系夫妻关系，其因购买房屋向原告申请个人购房贷款23万元，期限15年，在贷款期间，本人愿意与其共同承担还款责任，严格执行《个人购房担保借款合同》中的各项各项条款，不擅自改变房屋结构，直至全部贷款本息还清为止。2017年5月18日，被告彭龙与原告签订《个人购房担保借款合同》约定：借款人为彭龙，贷款人为本案原告；借款金额23万元，借款用途为购买住房，借款期限180个月；还款方式为等额本息还款；借款人逾期还本付息的视为违约，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，原告有权宣布合同项下借款立即到期，提前收回已发放的贷款等条款。2017年5月28日，被告彭龙、彭琼以登记在其名下的位于萍乡市安源区外居委会南台脚下XX-XX栋房产【不动产权证号为赣（2017）萍乡市不动产证明第XXXXXXX号】向原告办理了抵押登记，【不动产登记证明为赣（2017）萍乡市不动产证明第XXXXXXXX号】，债权数额为230000元。 2、2017年6月1日，被告彭龙向原告办理了借款手续，原告依约发放了贷款230000元。被告彭龙已依合同按月归还了贷款本息，至今未逾期。 3、2017年6月8日，被告彭龙在原告处办理了一张信用卡，后因被告彭龙未按期还款，原告诉诸本院，已调解处理。 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思的表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，不存在无效情形,受法律保护,合同双方要严格依约履行。原告依约履行了放款义务，被告彭龙应按约履行还款义务。原告提出被告彭龙信用卡违约，故请求提前收回借款本息行使抵押权，因《个人购房担保借款合同》对此无特别约定，且被告彭龙已依合同约定按月归还了贷款本息，至今不存在逾期还款情形，原告对此无异议，故原告请求提前收回借款本息行使抵押权，缺乏事实及法律依据，对此请求，本院不予支持。被告彭琼提出的抗辩意见，本院予以采纳。 被告彭龙未到庭反驳且未提供反驳证据，由其承担不利后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 驳回原告中国农业银行股份有限公司萍乡开发支行全部诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4335.99元，由原告中国农业银行股份有限公司萍乡开发支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审 判 员  刘丛国 二〇二〇年五月二十七日 代理书记员  金哲伦