湖北省保康县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0626民初2096号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司保康县支行(以下简称邮政银行保康支行)。住所地：保康县城关镇南关街47号；统一社会信用代码：91420626676484383T。法定代表人：黄谊，邮政银行保康支行行长。委托诉讼代理人：周清海，湖北法正大律师事务所律师。被告：朱明娥,女,1964年2月1日出生,汉族,住保康县。被告：向兴康,男,1962年8月17日出生,汉族,住保康县。原告邮政银行保康支行与被告朱明娥、向兴康因金融借款合同纠纷一案。本院于2019年11月12日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行保康支行的委托诉讼代理人周清海到庭参加诉讼，被告朱明娥、向兴康经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告邮政银行保康支行向本院提出诉讼请求：请求法院判令被告朱明娥偿还原告银行借款本金第一笔本金9280.74元，支付利息120.11元，合计9400.85元。第二笔本金26890.41元，支付利息428.01元，合计27318.42元。第三笔本金61493.46元，支付利息1585.22元，合计63078.68元。第四笔本金8930.99元，支付利息237.69元，合计9168.68元。第五笔本金9487.36元，支付利息228.02元，合计9715.38元。第六笔本金10165.02元，支付利息234.61元，合计10399.63元。第七笔本金9870.35元，支付利息247.53元，合计10117.88元。第八笔本金9870.35元，支付利息247.53元，合计10117.88元。第九笔本金9870.35元，支付利息247.53元，合计10117.88元。第十笔本金9870.35元，支付利息247.53元，合计10117.88元。第十一笔本金11762.40元，支付利息300.99元，合计12063.39元。第十二笔本金1000.00元，支付利息42.75元，合计1042.75元。第十三笔本金1807.39元，支付利息50.44元，合计1857.83元。第十四笔本金5522.50元，支付利息139.34元，合计5661.84元。第十五笔本金9204.17元，支付利息229.51元，合计9433.68元。第十六笔本金2000.00元，支付利息67.94元，合计2067.94元。第十七笔本金1000.00元，支付利息31.78元，合计1031.78元。十七笔贷款共计本金利息合计202712.37元（截止2019年10月14日），后期利息按照贷款合同约定的利率支付，罚息利率按合同第一款约定的利率基础上加收50%支付至借款还清之日止，承担律师代理费10000元。被告向兴康在抵押财产范围内对上述贷款本金、利息、实现债权的费用承担抵押担保责任，且原告对抵押财产享有优先受偿的权利。诉讼中原告邮政银行保康支行变更诉讼请求，放弃原诉讼请求中要求被告偿还的第八笔、第九笔、第十笔借款本息合计30353.64元，同时放弃要求被告承担律师代理费10000元的诉讼请求。要求被告朱明娥偿还截止2019年10月14日的14笔借款本息合计172358.73元，2019年10月14日以后利息计算方法同原诉讼请求。同时要求被告向兴康对朱明娥下欠商务贷款本金及利息承担抵押担保责任，对朱明娥下欠极速贷贷款本金及利息承担共同偿还责任。事实及理由：2013年5月2日，原告与被告朱明娥签订个人额度借款合同，个人商务E捷贷业务开办协议，授信额度17.90万元，在额度支用期内，被告朱明娥可以循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2013年5月2日至2023年5月2日。上述合同签订后，被告朱明娥分别于2015年4月7日在原告处贷款50000元，期限60个月；2016年7月27日在原告处贷款50000元，期限60个月；2019年1月16日在原告处贷款120000元；2019年2月13日在原告处贷款15000元；2019年3月6日在原告处贷款14000元；2019年3月24日在原告处贷款15000元；2019年4月17日在原告处贷款13000元；2019年5月18日在原告处贷款14000元；2019年5月27日在原告处贷款1000元；2019年6月8日在原告处贷款2000元；2019年6月16日在原告处贷款6000元；2019年6月17日在原告处贷款10000元；2019年6月20日在原告处贷款2000元；2019年6月26日在原告处贷款1000元，贷款期限为12个月；2015年4月7日在原告处贷款50000元的贷款利率为8.05%。其他贷款利率为7.60%。为确保个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，原告与被告朱明娥、向兴康于2013年5月2日又签订了《个人最高额抵押合同》，以价值为320075元房产，为自己在原告处贷款本金、利息及实现债权的费用提供保证。后被告朱明娥没有按照约定时间偿还贷款本金及利息，为此原告依法提起诉讼，请求法院判决支持原告的诉讼请求。被告朱明娥、向兴康未提出答辩意见，也未向法庭提交证据。原告邮政银行保康支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告朱明娥、向兴康经本院合法传唤无正当理由拒不到庭质证，本院依法视其放弃质证的权利，对原告邮政银行保康支行提交的证据，本院依法予以采信。根据本院采信的证据及当事人在庭审中的陈述，本院认定以下事实:（一）被告朱明娥、向兴康系夫妻关系，2013年5月2日，原告邮政银行保康支行与被告朱明娥签订《个人额度借款合同》，合同约定：本合同项下授信额度为179000元，在额度支用期内，被告朱明娥可以循环使用上述额度，额度存续期最长为12年，自2013年5月2日至2025年5月2日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔借款最长期限为5年，单笔借款利率为年利率，借款用途为经营周转，未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款约定利率基础上上浮50%罚息，对应付未付利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。还款方式按月阶段性等额本息还款法。违约责任：借款人未按期支付到期未清偿债务，包括合同约定的本金、利息及其他费用即构成违约……；借款人发生合同约定的违约情形，贷款人有权终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；(二)停止发放贷款；（三）单方面解除合同……。如借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即构成贷款逾期，贷款人有权按合同约定的罚息利率计收罚息；借款人违约致使贷款人以法律手段追偿贷款，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师代理费及其他实现债权的合理费用。同日，原告邮政银行保康支行与被告朱明娥、向兴康签订《个人最高额抵押合同》，为确保被告朱明娥与原告邮政银行保康支行签订《个人额度借款合同》及其项下商务合同的履行，被告朱明娥、向兴康提供金额为179000元的最高额抵押担保，被告朱明娥、向兴康以其共同所有的位于保康县××镇××路××号（农业机械局）5幢2层202室房屋作为抵押担保（房屋评估价为320075元），并依法办理了抵押权登记，登记的他项权证号为：保康县房他证城关字第××号。担保的房产证号为：保康县房权证城关字第××号，建设用地使用权证号为：保国用（2013）第148号.担保范围包括：借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金……以及诉讼费、律师费等实现债权和担保权的一切费用，借款人不履行借款合同项下到期债务，原告邮政银行保康支行有权处分抵押财产，被告朱明娥、向兴康对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任。合同签订后，被告朱明娥于2015年4月7日在原告邮政银行保康支行贷款50000元，贷款年利率为8.05%，贷款期限60个月，2016年7月27日，被告朱明娥在原告邮政银行保康支行处贷款50000元，贷款年利率为7.60%，贷款期限60个月。后被告朱明娥没有按照约定时间偿还贷款本金及利息，截止2019年10月14日，尚欠2015年4月7日贷款本金9280.74元及利息120.11元未还；另欠2016年7月27日贷款本金26890.41元及利息428.01元未还。被告朱明娥合计欠《个人额度借款合同》项下商务贷款本金36171.15元及计算至2019年10月14日的利息548.12元。（二）2019年1月15日，原告邮政银行保康支行与被告朱明娥通过电子签名以数据电文形式签订《小额贷款额度借款合同》（极速贷），该合同约定：本合同项下授信额度为150000元，在额度支用期内，被告朱明娥可以循环使用上述额度，额度存续期最长为24个月，额度存续期内的前12个月为额度支用期，被告朱明娥可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。贷款用途仅限于生产经营活动并仅限于在电子银行上支用。本合同项下单笔贷款利率为年利率，采用固定利率。未按约定期限归还借款本金的，贷款人自逾期之日起按借款约定利率基础上加收30%罚息，对应付未付利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，还款方式按月等额本息还款法。违约责任与双方签订的《个人额度借款合同》中约定相同。此后，自2019年1月16日开始，原告邮政银行保康支行与被告朱明娥通过电子签名以数据电文形式共签订12份《小额贷款额度借款支用协议》（极速贷），被告朱明娥分别于2019年1月16日在原告处借款120000元，期限12个月，借款用途：理发及美容服务；2019年2月13日在原告处借款15000元，借款期限12个月，借款用途：快餐服务；2019年3月6日在原告处借款14000元，借款期限12个月，借款用途：果品、蔬菜批发；2019年3月24日在原告处借款15000元，借款期限12个月，借款用途：旅游饭店；2019年4月17日在原告处借款13000元，借款期限12个月，借款用途：旅游饭店；2019年5月18日在原告处借款14000元，借款期限12个月，借款用途：其他未列明商务服务业；2019年5月27日在原告处借款1000元，借款期限3个月，借款用途：其他一般旅馆；2019年6月8日在原告处借款2000元，借款期限10个月，借款用途：百货零售；2019年6月16日在原告处借款6000元，借款期限12个月，借款用途：计算机及通讯设备经营租赁；2019年6月17日在原告处借款10000元，借款期限12个月，借款用途：休闲娱乐用品设备出租；2019年6月20日在原告处借款2000元，借款期限3个月，借款用途：正餐服务；2019年6月26日在原告处贷款1000元，借款期限为3个月，借款用途：旅游饭店；该12笔借款，约定利率均为年利率10%，还款方式除2019年5月27日借款1000元、2019年6月20日借款2000元、2019年6月26日借款1000元为一次性还本付息外，其他借款均为按月等额本息还款法。后因被告朱明娥没有按照约定时间偿还贷款本金及利息，截止2019年10月14日，被告朱明娥欠2019年1月16日贷款120000元中的本金61493.46元及利息1585.22元未还；欠2019年2月13日贷款15000元中的本金8930.99元及利息237.69元未还；欠2019年3月6日贷款14000元中的本金9487.36元及利息228.02元未还；欠2019年3月24日贷款15000元中的本金10165.02元及利息234.61元未还；欠2019年4月17日贷款13000元中的本金9870.35元及利息247.53元未还；欠2019年5月18日贷款14000元中的本金11762.40元及利息300.99元未还；欠2019年5月27日贷款本金1000元及利息42.75元未还；欠2019年6月8日贷款2000元中的本金1807.39元及利息50.44元未还；欠2019年6月16日贷款6000元中的本金5522.50元及利息139.34元未还；欠2019年6月17日贷款10000元中的本金9204.17元及利息229.51元未还；欠2019年6月20日贷款本金2000元及利息67.94元未还；欠2019年6月26日贷款本金1000元及利息31.78元未还。被告朱明娥合计欠“极速贷”借款本金132243.64元及计算至2019年10月14日利息3395.82元。(三)2013年3月1日，被告朱明娥作为借款人填写了“好借好还”个人商务贷款额度借款申请表及申请表续一、续二表，被告向兴康在申请表续二表中借款人配偶处签名捺印，申明本人是朱明娥的配偶，同意借款人向原告邮政银行保康支行申请贷款，并同意用申请书中所列的抵押物（位于保康县××镇××路××号的保房权证城关字第××号房屋）抵押，本人承诺与借款人共同偿还贷款。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期后返还借款并支付利息的合同。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告邮政银行保康支行与被告朱明娥签订的《个人额度借款合同》及原告邮政银行保康支行与被告朱明娥、向兴康签订的《个人最高额抵押合同》系当事人真实意思表示，合法有效。合同条款对当事人均具有约束力，各方应当按照约定履行各自的义务。原告邮政银行保康支行依据合同约定履行了向被告朱明娥发放贷款的义务，被告朱明娥未能按约定的期限返还借款、支付利息，已构成违约，应承担违约责任。原告邮政银行保康支行有权收回全部贷款本息。被告朱明娥、向兴康用共有房屋提供抵押担保，并在相关部门办理了抵押权登记，该抵押登记合法有效，被告向兴康对被告朱明娥所欠原告邮政银行保康支行《个人额度借款合同》项下商务借款本息应承担抵押担保责任。原告邮政银行保康支行有权在约定的最高额抵押范围内,对被告朱明娥、向兴康提供的抵押物享有优先受偿权。原告邮政银行保康支行与被告朱明娥签订的《小额贷款额度借款合同》（极速贷）及《小额贷款额度借款支用协议》，系当事人真实意思表示，合法有效。原告邮政银行保康支行依据合同约定履行了向被告朱明娥发放贷款的义务，被告朱明娥未能按约定的期限返还借款、支付利息，已构成违约，应承担违约责任，原告邮政银行保康支行有权收回全部贷款本息。被告朱明娥以个人名义向原告邮政银行保康支行借款12笔用于经营活动，该借款虽然发生在被告向兴康与被告朱明娥婚姻关系存续期间，但被告向兴康未在《小额贷款额度借款合同》（极速贷）及《小额贷款额度借款支用协议》上签字，没有证据证明被告朱明娥的12笔极速贷借款用于被告向兴康与被告朱明娥共同经营或该借款为被告向兴康与被告朱明娥共同意思表示。因此，被告朱明娥以个人名义向原告邮政银行保康支行所借的12笔极速贷借款不应认定为夫妻共同债务，应属被告朱明娥个人债务，应由被告朱明娥个人偿还。综上，原告邮政银行保康支行的诉讼请求中原告要求被告向兴康与被告朱明娥共同偿还极速贷借款本息的诉讼请求不予支持，其他诉讼请求予以支持。被告朱明娥、向兴康经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十九条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告朱明娥于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司保康县支行《个人额度借款合同》项下商务贷款本金36171.15元，利息548.12元（利息已计算至2019年10月14日，此后按合同约定的利率计算利息至借款还清之日止）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司保康县支行对被告朱明娥、向兴康已办理抵押登记的位于保康县城关镇清溪路139号（农业机械局）5幢2层202室房屋（房产证号为保康县房权证城关字第××号，抵押面积127.52㎡，他项权证号为：保康县房他证城关字第××号）,在其抵押担保的179000元范围内享有优先受偿权。三、限被告朱明娥于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司保康县支行极速贷借款本金合计132243.64元，利息3395.82元（利息均已计算至2019年10月14日止，此后继续分别按合同约定的利率计算利息至借款还清之日止）。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司保康县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3747元，公告费560元，合计4307元，由被告朱明娥负担，限于本判决生效后十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判长  黄立华审判员  王兴菊审判员  梁东丽二〇二〇年五月二十二日书记员  魏雪珂