福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1957号 原告：惠安县农村信用合作联社东桥信用社，住所地惠安县东桥镇东桥村，统一社会信用代码913505217937543038。 代表人：杨某，主任。 委托诉讼代理人：谢竞忠，福建泉台律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴幼红，福建泉台律师事务所律师。 被告：曾某，男，1984年10月29日出生，汉族，住惠安县。 被告：柯某1，女，1982年8月10日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄某，女，1982年11月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：张某3，男，1989年1月8日出生，汉族，住惠安县。 被告：张某4，男，1981年5月25日出生，汉族，住惠安县。 被告：张某1，男，2004年10月7日出生，汉族，住惠安县。 法定代理人：张某4（系张某1的父亲），即本案被告张某4。 被告：张某2，女，2014年12月7日出生，汉族，住惠安县。 法定代理人：张某4（系张某2的父亲），即本案被告张某4。 被告：柯某2，男，1952年4月7日出生，汉族，住惠安县。 被告：吴某，女，1953年12月23日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社（简称东桥信用社）与被告曾某、柯某1、黄某、张某3、张某4、张某1、张某2、柯某2、吴某被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人吴幼红、被告黄某、张某3、张某4（张某1、张某2的法定代理人）到庭参加诉讼，被告曾某、柯某1、柯某2、吴某经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东桥信用社向本院提出诉讼请求：一、判决被告曾某、柯某1立即偿还原告透支本金129056.45元及相应透支利息、违约金（自2018年7月21日起至还清款项之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）。二、判决被告曾某、柯某1支付原告因本案起诉支付的律师服务费7000元。三、判决被告黄某、张某3对被告曾某、柯某1上述债务承担连带清偿责任。四、判决被告张某4、张某1、张某2、柯某2、吴某在继承柯桂霞的遗产范围内对被告曾某、柯某1上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：曾某于2015年10月21日向原告申请办理普惠金融信用卡（简称普惠卡），并与原告签订普惠卡申请表及领用合约，双方约定，普惠卡期限3年，无论消费、取现、转账均不享受免息期，透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金（违约金）；柯某1作为持卡人曾某配偶在信用卡申请表上签字确认愿意共同承担因持卡人曾某使用普惠卡而发生的全部债务。黄某、张某3、柯桂霞为曾某使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为被告曾某因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金（违约金）、追索费用等。原告经审核后向曾某发放卡号为62×××02、信用额度为50000元的普惠信用卡，账单日为每月21日。被告曾某激活并使用上述信用卡，该信用卡已于2018年10月到期，并自2018年9月18日逾期还款。现曾某已透支本金129056.45元及相应的利息、违约金。经原告多次催讨，被告仍未归还。为维护原告的合法权益，原告委托福建泉台律师事务所律师代理诉讼并支付了律师服务费7000元。柯桂霞于2018年5月3日死亡，张某4、张某1、张某2、柯某2、吴某分别为柯桂霞的配偶、儿子、女儿、父亲、母亲，系柯桂霞的第一顺序继承人，依法应在继承柯桂霞的遗产价值范围内对曾某以上债务及原告支付的律师费承担连带清偿责任。 被告张某3辩称，当时办理信用卡时申请信用额度只有50000元，其不知道为何会提额到十几万元，原告对该信用卡提额的事情没有提醒和通知保证人。原告只提供曾某支取款项的证据材料，未提供曾某还款的清单记录及余额的记录的证据材料。办理信用卡时只有张某3、柯某1、原告的信贷人员三个人在场，其他人均不在场，应认定本案的借款合同无效。曾某、柯某1共同借款50000元用于建房子，该房子现用于出租，可见曾某、柯某1存在故意不归还贷款的情况。 被告黄某辩称，其答辩意见和张某3的答辩意见一样。 被告张某4、张某1、张某2辩称，张某4和柯桂霞于××××年结婚，柯桂霞于2016年生病并于2018年去世，死亡时没有留下遗产，张某4无法承担本案责任。张某4和柯桂霞结婚后只生育了张某2。张某1是张某4和其前妻所生育，并非张某4和柯桂霞所生育，只是在张某4和柯桂霞结婚后，张某1和柯桂霞有一起共同生活。 被告曾某、柯某1、柯某2、吴某均未作答辩。 在本院审理过程中，原告东桥信用社提供以下证据：证据1即原告持有的营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即居民身份证复印件5份、户口注销证明1份、户籍证明5份、户籍资料查询结果1份、离婚登记审查处理表1份，以此证明四被告的基本身份情况，以及柯桂霞已死亡，其第一顺序继承人为张某4、张某1、张某2、柯某2、吴某。证据3即《福万通普惠金融贷记卡申请表》［附《领用合约》］1份，以此证明曾某向原告申请办理普惠卡1张，双方约定无免息期，违约金、利息计算方式等相关事项。证据4即信用卡使用明细、台账信息各1份，以此证明曾某使用信用卡的明细。证据5，福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明原告自2017年1月1日起对信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”等相关内容进行公告的情况。证据6即委托合同及税票各1份，以此证明原告起诉支出律师代理费用7000元。证据7即诉讼文书送达地址确认书4份，以此证明被告曾某、柯某1、黄某、张某3向原告出具了诉讼文书送达地址确认书。被告黄某、张某3、张某4、张某1、张某2质证称：对原告提供的上述证据均无意见。 被告黄某、张某3、张某4、张某1、张某2均未提供证据。 本院经审查认为，被告曾某、柯某1、柯某2、吴某未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合到庭当事人的陈述，对本案的主要事实作如下认定： 2015年10月21日，曾某向原告申请办理普惠金融信用卡，双方并就曾某申领使用普惠卡达成合约即《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，约定普惠卡有效期限3年，曾某应按规定缴纳年费，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息；普惠卡逾期自动失效，但曾某使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；持卡人应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用）。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息；普惠卡支持随借随还，以被告曾某透支金额按日计收利息；曾某未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按照超过信用额度部分的5%收取；原告核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元）；普惠卡透支利息按每期账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；申请人及保证人／担保人同意，原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对授信额度及利率进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。柯某1自愿共同承担因曾某使用该信用卡而发生的全部债务。黄某、张某3、柯桂霞自愿对曾某在使用该普惠卡过程中形成的全部债务提供连带责任担保，担保范围包括信用额度内透支、超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保期间为信用卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。原告审核后向曾某发放了普惠卡（卡号62×××02），最初信用额度50000元，后依约将信用额度调整至129500元。2016年11月11日，原告按双方约定以网上公告形式对项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。曾某在使用该卡进行交易过程中，自2018年9月18日逾期还款，结欠原告借款本金129056.45元及自2018年7月21日起的透支利息未偿还，柯某1、黄某、张某3、柯桂霞也未依约履行相应义务。柯桂霞现已死亡并于2018年7月10日被注销户口登记，张某4、张某1、张某2、柯某2、吴某分别为柯桂霞的配偶、继子、女儿、父亲、母亲，系柯桂霞的第一顺序继承人。 综上事实，本院认为，曾某向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。曾某未能依约偿还使用信用卡尚欠的借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求曾某偿还原告的信用卡透支本金129056.45元及相应透支利息（自2018年7月21日起至还清款项之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）、原告因本案诉讼而支出的律师诉讼代理费7000元承担清偿责任，依据和理由充分，应予支持。鉴于中国人民银行于2016年4月15日发布、2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”，因原告未与被告通过协议约定收取违约金，原告请求曾某支付违约金，理由和依据不足，不予支持。柯某1自愿共同承担因曾某使用该信用卡而发生的全部债务，原告请求柯某1共同承担本案借款的偿还责任，理由成立，应予支持。被告黄某、张某3为曾某、柯某1的上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告黄某、张某3承担保证责任，故其应依约承担连带清偿责任。柯桂霞为曾某、柯某1的上述债务提供连带责任保证，柯桂霞现已死亡，其第一顺序继承人张某4、张某1、张某2、柯某2、吴某依法均应在继承柯桂霞的遗产范围内对曾某、柯某1上述债务承担连带清偿责任。黄某、张某3、张某4、张某1、张某2、柯某2、吴某承担保证责任后，有权向曾某、柯某1追偿。被告曾某、柯某1、柯某2、吴某经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告曾某、柯某1应在本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社信用卡透支本金129056.45元及透支利息（按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计算自2018年7月21日起至款项还清之日止）。 二、被告曾某、柯某1应在本判决生效之日起十五日内支付原告因本案诉讼而支出的律师代理费7000元。 三、被告黄某、张某3对被告曾某、柯某1的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告曾某、柯某1追偿。 四、被告张某4、张某1、张某2、柯某2、吴某应在本判决生效之日起十五日内以各自继承柯桂霞遗产的实际价值为限对曾某、柯某1的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告曾某、柯某1追偿。 五、驳回原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3792元，减半收取1896元，由被告曾某、柯某1、黄某、张某3、张某4、张某1、张某2、柯某2、吴某负担1803元，应于本判决生效之日起五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社负担93元，原告多预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄福明 二〇二〇年五月二十七日 书记员  赖东梅 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。