广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1972民初85号原告：东莞市东商小额贷款有限公司。法定代表人：陈德佳，系该公司董事长。委托诉讼代理人：王竹，系该公司员工。被告：胡华松。被告：宋欣。原告东莞市东商小额贷款有限公司（以下简称东商公司）诉被告胡华松、宋欣借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案受理。依法由审判员杨粤欣适用简易程序独任审判，于2020年4月24日公开开庭审理。原告东商公司的委托诉讼代理人王竹、被告胡华松到庭参加诉讼，被告宋欣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东商公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还借款剩余本金346664元及逾期利息，逾期利息分两部分，第一部分逾期利息14266.5元是第六期至第九期的利息，第二部分逾期利息以本金余额346664元为基数，按月利率2%从2019年5月10日起暂算至2019年9月18日，暂计131天为30275.32元，以后按此标准顺延计算至全部债务清偿之日止，暂合计391205.82元；2.确认原告对被告名下位于东莞市*****************的房地产处置所得价款享有优先受偿权；3.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2018年8月31日，两位被告（系夫妻关系）与原告签订了编号为东借DS****号的《借款合同》，约定由原告向被告提供借款400000元。双方约定的借款期限为2018年9月10日至2023年9月9日，月利率为0.9%，还款方式为等本等息。2018年9月10日，原告通过银行转账的方式将款项汇入到两位被告指定的银行账户。同时，被告将其名下位于东莞市*****************的房地产抵押予原告，为上述债务提供最高额抵押担保，并与原告签订了编号为东抵DS****号的《最高额抵押担保合同》，最高额为620000元。原告与被告已对上述房地产办理了抵押登记，《不动产登记证书》编号为粤（2018）东莞不动产证明第*******号。原告按约定出借款项后，被告一直未按约定的还款计划按时、足额地偿还本金和支付利息，经被告多次通过电话、微信、书面催收函等方式催促还款，依然无果。被告除第1-5期按约定偿还本金和支付利息外，第6-9期皆为逾期多日后偿还本金和支付利息，且未按约定支付逾期利息。自第10期（2019年6月9日应还）开始至今，一直拖欠借款本息。根据《借款合同》第十条第（一）款的约定，就被告上述的违约行为，原告有权提前宣布借款到期并收回借款合同项下本息及相关费用，被告应承担相应的违约责任。上述事实，原告有《借款合同》、借据、银行转账记录、《最高额抵押担保合同》、《不动产登记证明》等证据可予以证明。被告胡华松答辩称，确认欠款事实及金额，但是被告胡华松经营的公司经济出现困难，无法归还借款。另，原告在放款时存在不合理的收费，3600元即第一期利息在放款第一天就扣除了，聊天记录中显示收取的前置利息6%不合理。被告宋欣没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。经审理查明：被告胡华松与宋欣是夫妻关系，于2011年5月4日登记结婚。2018年8月31日，两被告作为借款人，原告作为贷款人签订一份《借款合同》，约定原告为两被告提供长期借款400000元用于资金周转，借款期限从2018年9月10日起至2023年9月9日止，约定具体还款计划详见附件《每月还款计划表》。合同第五条约定由胡华松为该笔借款提供抵押担保，并另行签订最高额抵押担保合同，编号为东抵DS****号。合同第十条关于违约责任约定，借款人未按合同约定及时偿还借款本息的，贷款人有权停止发放贷款，提前宣布借款到期并收回借款合同项下本息及相关费用，同时贷款人有权自逾期支付利息或偿还本金之日起，按月利率2%向借款人收取逾期还款利息，直至贷款本息清偿完毕为止，合同并对双方当事人其他的权利义务作出约定。合同后附的《还款计划表》显示，被告需要从2018年9月10日开始至2023年8月9日，每月支付利息3600元，从2018年10月9日开始至2023年9月9日，每月归还本金6667元，最后一期于2023年9月9日归还6647元。同日，原告与被告胡松华签订《最高额抵押担保合同》，约定胡华松将其名下坐落于东莞市****************的房产作为抵押物，担保自2018年8月31日起至2023年8月30日止的原告与两被告之间产生的全部债权，其中债权本金的最高余额不超过620000元，担保范围为在最高额内所发生的每一笔债权主合同项下债务人应承担的包括但不限于主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金…等债权人实现债权的一切费用和因债务人违约给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，即债务人到期未能清偿上述债务的，抵押权人有权就抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。抵押期间为自该合同生效之日起至约定的被担保债权及债权下应承担的约定相关费用清偿为止。宋欣作为房产共同共有人在附件抵押物清单上签名捺印同意抵押。合同签订后，原告于2018年9月10日将《借款合同》约定的借款400000元转账汇入被告胡华松账户，原告盖章,被告胡华松、宋欣签名确认借款借据，显示贷款金额为400000元，月利率为9‰。被告胡华松用于抵押的其坐落于东莞市****************的房产已办理抵押登记，原告取得粤（2018）东莞不动产证明第*******号不动产登记证明，显示其为第二顺位抵押权人。原告与被告胡华松双方确认被告于2018年9月10日至2019年1月9日间按照还款计划表支付了款项；在2019年3月2日至2019年7月7日期间虽支付了款项但是属于逾期支付，具体为于2019年3月2日支付了10267元（6667元+3600元），于2019年6月4日支付了20534元（13334元+7200元），于2019年7月7日支付了10267元（6667元+3600元）。对于被告胡华松在2018年9月10日向原告支付的3600元，被告主张此为“砍头息”，是不合理收费，原告主张此为第一期利息，是符合双方借款合同的履约行为。被告胡华松提供与案外人钟旭成的微信聊天记录，显示2018年8月20日，钟旭成告知被告胡华松贷款需要准备的资料，被告胡华松询问利息多少，钟旭成称利息九厘，合同上会注明，中介要收6个点的手续费。后来钟旭成和被告胡华松沟通贷款过程中的手续和费用问题，钟旭成并于2018年9月10日向被告胡华松发送费用明细，显示有平安普惠结清加急费用1000元，平安普惠垫资费用5840元（16万×0.8%×3周，另加2000元办证费），15万提放费1371元，评估费2000元，前置利息24000元（40万×6%），首月利息3600元（40万×9‰），平安普惠垫资金额160000元，提放金额150000元，合计347811元。被告胡华松提出质疑其中有两次2000元，钟旭成解释为赎楼公司收的办证费及放款公司的评估费。被告胡华松后将验证码告知了钟旭成，钟旭成将放款多余的金额进行了转出操作。后钟旭成一直关注被告胡华松的还款事宜，并要求被告胡华松还款。被告胡华松称钟旭成自称为原告员工，可以放款，但确认钟旭成未向其出示工作证或原告的授权委托书。被告胡华松并称从聊天记录可见，原告在放款时收取不合理的手续费及利息，应从借款金额中予以扣除。原告称钟旭成并非其员工，可能是贷款中介。以上事实，有《借款合同》、《还款计划表》、《最高额抵押担保合同》、抵押物清单、东莞农村商业银行业务回单、东莞厚街华业村镇银行存款账户回单、借款借据、粤（2018）东莞不动产证明第********号不动产登记证明、被告胡华松与钟旭成的微信聊天记录、贷款手续费明细表、中国银行交易流水明细清单及双方当事人陈述附卷为证。本院认为：被告宋欣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃质证和抗辩的权利。原告与两被告签订的《借款合同》、《最高额抵押担保合同》为各方当事人的真实意思表示，内容并未违反法律禁止性规定，各方应切实依合同履行各自义务。对于被告胡华松主张原告收取的不合理费用如结清加急费用、垫资费用、提放费、评估费、前置利息等应在借款本金中予以扣除的主张，本院认为，虽被告胡华松与案外人钟旭成的微信聊天记录显示，原告在办理案涉贷款中，确实支出了相应费用，但并未有证据显示钟旭成确实为原告的员工，或原告实际收取了相应费用，故被告胡华松主张在借款本金中扣除相应费用不能成立，对于被告胡华松认为支出费用不合理的部分，可另循合法途径解决。对于被告在2018年9月10日支付的3600元利息是否应在借款本金中扣除的问题，本院认为，虽《借款合同》后附的《还款计划表》约定了第一期利息的归还时间为2018年9月10日，但此时款项才刚出借，利息尚未产生，约定在出借款项当天支付利息，该情形属于变相在借款本金中预扣利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款利息不得预先在本金中扣除，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，故被告胡华松于2018年9月10日向原告支付的3600元应在借款本金中予以扣除，即原告向两被告实际出借的借款本金为396400元。虽《借款合同》后附的《还款计划表》约定了每期的应还本金和利息金额，但随着本金的归还，相应的利息会逐渐减少，最后会出现利息超出法定限额的情况。考虑到《还款计划表》的签署时间为2018年8月13日，而借款借据签订的时间为2018年9月10日，双方约定的月利率为9‰，故应以签订时间在后的借款借据约定的利率进行计算。根据双方确认的按期还款情况，两被告按期还款阶段的本息核算如下表：期数（还款日期）计息本金利息还款金额未还本金未还利息1（2018.10.9）3964003567.610267389700.602（2018.11.9）389700.63507.3110267382940.9103（2018.12.9）382940.913446.4710267376120.3804（2019.1.9）376120.383385.0810267369238.460(单位：元)两被告从2019年2月份开始出现了逾期还款的情况，根据《借款合同》的约定，原告有权提前宣布借款到期并收回借款合同项下本息并有权自被告逾期支付利息、偿还本金之日起，按月利率2%计算逾期还款利息。但根据原告的主张，原告并未要求将逾期还款部分的金额要求先扣除利息后才扣除本金，而系同意两被告逾期还款部分按《还款计划表》约定扣除本金，仅需计算相应的逾期利息，该主张对两被告更为有利，本院依法予以准许。两被告从2019年3月2日逾期还款之日起至2019年7月7日最后一笔还款之日止产生的本息情况见下表：序号计算期间本金月利率还款金额已产生利息其中还利息其中还本金尚欠本金尚欠利息12019年1月10日至2019年2月9日；369238.460.9%2019年3月2日支付10267元3323.1536006667362571.464892.492019年2月10日至2019年3月2日2%5169.3422019年3月3日至2019年6月4日362571.462%2019年6月4日支付20534元21754.29720013334349237.4614554.2932019年6月5日至2019年7月7日349237.462%2019年7月7日支付10267元7683.2236006667342570.464083.224截至2019年7月7日结欠342570.4623530（单位：元）即截止2019年7月7日，两被告拖欠原告的本金为342570.46元，逾期利息为23530元。但原告主张的利息计算方法计算至2019年7月7日的利息为27259.28元，对超出部分，本院不予确认，两被告支付原告截止2019年7月7日的利息金额应以此为限。2019年7月7日之后，两被告未再还款，故之后的利息应以342570.46为本金，以月利率2%计算至两被告实际清偿相应本金之日止。原告与两被告签订了《最高额抵押担保合同》，案涉借款未超出《最高额抵押担保合同》约定提供抵押的期限及金额，且抵押物﹝座落于东莞市****************的房产﹞依法办理了抵押登记手续，原告亦取得了粤（2018）东莞不动产证明第0121965号不动产登记证明，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条的规定，该抵押担保合法有效。就案涉抵押物，原告是第二顺序抵押权人，故依照《中华人民共和国物权法》第一百九十九条第一款第（一）项的规定，依法处置抵押物所得的价款需先向第一顺序抵押权人清偿相关债务，余额部分再由原告优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第（一）项、第一百八十七条、第一百九十九条第一款第（一）项、第二百零三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告胡华松、宋欣于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞市东商小额贷款有限公司归还借款本金342570.46元；二、限被告胡华松、宋欣于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞市东商小额贷款有限公司支付截止2019年7月7日的借款利息23530元，从2019年7月8日起，以剩余借款本金342570.46元为基数，按照年利率2%计算逾期还款利息至借款本金清偿之日止；三、原告东莞市东商小额贷款有限公司对位于广东省东莞市****************的房产享有抵押权，就该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款由第一顺位抵押权人实现债权后的余款部分就判项一、二所列债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告东莞市东商小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序减半收取受理费3584元，由原告东莞市东商小额贷款有限公司负担44元，被告胡华松、宋欣负担3540元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  杨粤欣二〇二〇年五月十五日书记员  张锦恩强制执行风险提示生效法律文书必须主动及时履行。义务人不履行生效法律文书确定的义务，进入强制执行程序后，可能会面临以下法律风险：一、信用惩戒1.案件一旦进入执行程序，被执行人的信息将在中国执行信息公开网公开，融资信贷将会受到限制。2.被列入失信被执行人名单，影响个人征信。在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面受到信用惩戒。3.不履行法律文书确定义务的信息被法院通过报纸、广播、电视、互联网等媒体公布。二、损失扩大1.加倍支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金。2.承担执行过程中发生的执行费、评估费、拍卖辅助费等费用。三、强制措施1.限制高消费。限制乘坐飞机高铁等交通工具、购买不动产、车辆、旅游、子女就读高收费私立学校等。2.财产将被采取查封、冻结、扣押、划拨、拍卖等措施。3.拒不履行或妨害执行的，可能会被罚款、拘留、限制出境。构成犯罪的，还将承担刑事责任。