福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初1530号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓1层D21-23、D25-28店，统一社会信用代码91350521062265426F。 负责人：陈水源，行长。 委托诉讼代理人：江灿龙、余小玲，该单位职员。 被告：陈国川，男，1964年11月3日出生，汉族，住惠安县。 被告：邱龙玉，女，1974年3月1日出生，汉族，住惠安县。 被告：张德财，男，1980年10月15日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行与被告陈国川、邱龙玉、张德财信用卡纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，三被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行向本院提出诉讼请求：1、陈国川、邱龙玉共同偿还原告信用卡透支本金79418.06及手续费、违约金（自2019年4月20日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）；2、张德财对上述债务负连带清偿责任。审理中，原告将第一项诉讼请求中的手续费、违约金起算点调减自2019年4月21日起算。事实和理由：陈国川、邱龙玉系夫妻关系。陈国川因需要资金经邱龙玉提供共同还款承诺，经张德财提供连带责任保证，于2015年10月20日向原告申办一张“刺桐红”商贷卡，双方签订《“刺桐红”商贷卡申请表》对相关权利义务事项进行约定。原告依约向陈国川发放贷记卡。陈国川持卡消费后，自2019年4月21日起未能按约定还款，邱龙玉、张德财也未能代为偿还。 被告陈国川、邱龙玉、张德财未作答辩。 三被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。陈国川、邱龙玉于2010年9月26日登记结婚。2015年10月20日，陈国川作为申请人，张德财作为担保人，共同向原告申请办理“刺桐红”商贷卡。双方签订的《“刺桐红”商贷卡申请表》（附《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主要条款约定：《“刺桐红”商贷卡申请表》甲方申请信用额度80000元。张德财为案涉债务承担连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用商贷卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为商贷卡透支信用额度到期还款日之日起二年。《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》第三条第二款甲方（即陈国川）可选取最低还款额方式还款。第三条第三款无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。第三条第四款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取。第五条第一款商贷卡有效期一般不超过3年，过期自动失效，但甲方使用商贷卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。第五条第二款甲方未按照本合约使用商贷卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补助措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，甲方应继续承担偿还全部欠款和相关费用的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第四十六条福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。邱龙玉为陈国川申办商贷卡出具共同还款承诺书，自愿对债务承担共同还款责任。原告经审核后向陈国川发放卡号为62×××07的“刺桐红”商贷卡，授信额度80000元。陈国川持卡使用，期限届满后未能续卡，自2019年4月21日起未能按约定还款，共透支本金79418.06。邱龙玉、张德财也未能还款。2016年11月11日，原告通过网站公告，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变。上述事实有原告的陈述及其提供的金融许可证、结婚证、《“刺桐红”商贷卡申请表》（附《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、信用卡交易明细表、台帐、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与各被告之间签订的《“刺桐红”商贷卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，陈国川持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。陈国川未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求陈国川立即偿还原告信用卡透支本金79418.06及手续费（自2019年4月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告并未通过协议形式与陈国川约定是否收取违约金，故对其违约金主张不予支持。邱龙玉在陈国川向原告申办“刺桐红”商贷卡时表示愿意承担陈国川使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应认定为两被告夫妻共同债务，原告请求两被告共同偿还，于法有据，予以支持。张德财为陈国川上述债务提供连带责任保证，原告请求张德财承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。张德财承担保证责任后，有权向陈国川追偿。三被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈国川、邱龙玉应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行的信用卡透支本金79418.06及手续费（自2019年4月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）。 二、被告张德财对被告陈国川的上述债务承担连带清偿责任。被告张德财承担保证责任后，有权向被告陈国川追偿。 三、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2036元，减半收取1018元，由被告陈国川、邱龙玉、张德财负担995元，应在本判决生效后五日内缴交，原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担23元，多预交的2013元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  谢惠峰 二〇二〇年五月十九日 书记员  陈少雄 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。