江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0922民初1120号原告：中国农业银行股份有限公司滨海县支行，住所地江苏省滨海县中市南路168号。负责人:羊文，该行行长。委托诉讼代理人：丁刚、朱立豹，该公司员工。代理权限：特别授权代理。被告：王柱爱，男，1969年1月2日生，汉族，居民，住滨海县。被告：王步芳，女，1969年8月18日生，汉族，居民，住滨海县。原告中国农业银行股份有限公司滨海支行（以下简称滨海农行）诉被告王柱爱、王步芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月11日公开开庭进行了审理。原告滨海农行的委托诉讼代理人丁刚、朱立豹到庭参加诉讼，被告王柱爱到庭参加诉讼，被告王步芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告滨海农行向本院提出诉讼请求：一、请求判令两被告立即偿还原告贷款本息210777.31元（其中本金205980.60元、利息4796.71元，该利息暂算至2020年2月24日）及2020年2月25日起至实际履行还款义务之日止按照合同约定应支付的利息、罚息、复利等；二、请求判令原告对被告提供的抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、本案的案件受理费、保全费等诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2012年11月15日，被告王柱爱、王步芳与原告签订《个人购房担保借款合同》一份，约定被告向原告借款32万元，期限15年，到期日为2027年11月14日，截至2020年2月24日止欠贷款本金205980.60元，利息4796.71元。该债务由两被告王柱爱、王步芳所拥有的位于滨海县城市港湾2幢901室房地产提供抵押担保，并办理了合法有效的不动产抵押登记手续。被告王柱爱、王步芳所欠原告贷款已发生多期逾期，经多次催收仍然不还，态度恶劣，至诉讼日已连续逾期5期没有归还，对原告债权的安全造成了极大影响。根据《个人购房担保借款合同》第11条第11.4款第2项的约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。目前原告已经向借款人宣布借款提前到期。为了维护原告合法权益，特具诉状，请求贵院支持原告的诉讼请求。被告王柱爱辩称，原告陈述属实。被告王步芳未答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：2012年9月8日，被告王柱爱、王步芳办理结婚登记手续。2012年9月29日，被告王柱爱、王步芳因购买房屋需要，向原告滨海农行申请借款。2012年11月1日，被告王柱爱与原告签订了个人购房担保借款合同，约定因购买滨海县港城路西侧、永康路南侧城市港湾小区2号楼901室房屋借款320000元，借款期限180个月，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之伍后确定;对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止（借款期间和逾期期间，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自调整后的次年1月1日起调整）；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。还款方式为按月等额本息还款法，每期末月的借款发放日对应日为还款日。为担保债务履行，由被告王柱爱、王步芳将所购房屋为上述借款提供抵押担保，并办理预抵押登记，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人和贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。2012年11月15日，原告滨海农行按照合同约定向被告王柱爱发放了贷款320000元，并将贷款按照合同约定汇入指定账户。借款日期2012年11月15日，到期日期2027年11月14日，执行利率6.2225%，还款方式：等额本息还款（每月15日还款）。借款后，被告王柱爱、王步芳开始能够按照合同约定履行还款义务，后未能按期归还本息。原告滨海农行于2019年12月10日通过特快专递向两被告发出贷款提前到期暨催收通知书，因借款人未按约定按期足额偿还借款，银行宣布个人购房担保借款合同项下贷款于2019年12月15日提前到期，要求7日内履行还款责任。被告王柱爱亦认可已经收到催收通知书，该笔贷款应视为已提前到期。截止2020年2月15日，被告王柱爱累计拖欠贷款本金205980.60元、利息4796.71元。2014年10月24日，原被告双方将抵押财产办理了抵押登记手续。以上事实有居民身份证复印件、常住人口登记卡、结婚证、个人购房担保借款合同、借款凭证、贷款提前到期暨催收通知书、个人购房贷款申请表、个人购房贷款面谈笔录、收入证明书、快递凭证、他项权证复印件及本院的庭审笔录等在卷佐证。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，抵押权自登记时设立。本案中，被告王柱爱向原告滨海农行借款，并签订了个人购房担保借款合同，双方之间借款合同关系成立。被告王柱爱在借款后应当按照合同约定归还借款本金及利息，原告依据个人购房担保借款合同约定于2019年12月10日向被告发送通知书，宣布个人购房担保借款合同于2019年12月15日提前到期，要求借款人王柱爱承担还款责任的诉讼请求，该请求主张金额未超过合同约定，也未违反法律规定，本院予以支持。原告要求被告王柱爱按照合同约定承担利息、罚息、复利的主张亦符合法律规定，本院亦予以支持。原告要求被告王步芳对被告王柱爱的该笔贷款承担共同还款责任，虽然被告王柱爱以个人名义贷款购买房屋，但是是在其与被告王步芳婚姻关系存续期间，且被告王步芳在个人购房担保借款合同中作为抵押人签名、在购房贷款申请表中也是作为申请人配偶签名，故原告要求被告王步芳对购房贷款承担共同偿还责任，有事实与法律依据，本院予以支持。为担保债务的履行，被告王柱爱、王步芳自愿将位于滨海县产抵押给原告滨海农行，并办理了抵押登记手续，抵押权已经设立，故对原告滨海农行要求对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告王步芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王柱爱、王步芳于本判决生效后十五日内归还原告中国农业银行股份有限公司滨海县支行借款本金205980.60元及利息（截止2020年2月24日原告主张的利息4796.71元；自2020年2月25日起至履行完毕之日止，以本金205980.60元为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮5%再上浮50%计收罚息；以应付未付利息为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮5%再上浮50%计收复利）；二、原告中国农业银行股份有限公司滨海县支行对被告王柱爱、王步芳所抵押的位于滨海县产在抵押权设立范围内享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4462元，减半收取2231元，由被告王柱爱、王步芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费4462元（户名：江苏省盐城市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行，账号：52×××89）。审 判 员 刘兆黎二〇二〇年五月二十九日法官助理 李 艳书 记 员 明 月附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。4、最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出为家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。