北京市怀柔区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0116民初479号原告：北京农村商业银行股份有限公司怀柔支行，住所地北京市怀柔区迎宾北路18号。负责人：孙相军，行长。委托诉讼代理人：刘金鑫，男，该公司员工。委托诉讼代理人：温立明，男，该公司员工。被告：乔通，男，1969年11月19日出生，汉族，住辽宁省辽阳市白塔区。被告：史焱红，女，1969年9月1日出生，汉族，住辽宁省辽阳市白塔区。以上二被告之共同委托诉讼代理人：高宝明，北京德采律师事务所律师。原告北京农村商业银行股份有限公司怀柔支行（以下简称农商行怀柔支行）与被告乔通、史焱红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行怀柔支行的委托诉讼代理人刘金鑫，被告乔通和史焱红之共同委托诉讼代理人高宝明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。农商行怀柔支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令乔通偿还原告借款本金人民币744400.39元；2.判令乔通偿还原告截止到2019年10月18日的利息、罚息、复利合计人民币57098.53元；3.判令乔通偿还原告自2019年10月19日始至实际清偿完毕之日止，按照借款合同的约定所计算的罚息、复利；4.判决原告对乔通名下位于怀柔区红螺路8号10号楼房屋的拍卖、变卖的价款在上述诉讼请求范围内，按照抵押登记顺序享有优先受偿权；5.判令乔通承担本案案件受理费；6.判令史焱红对上述债务承担共同清偿责任。事实和理由：2004年9月6日，乔通向北京市怀柔区农村信用合作社联合社（现更名为北京农村商业银行股份有限公司怀柔支行）申请借款573万元，双方签订了编号为2004年房借字040322号《个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》，借款金额573万元，期限自2004年10月19日至2019年10月18日，第7条约定借款利率（月利率）4.8‰（现执行人民银行规定利率年息4.9%），还款方式为等额本息，即被告按月以相等的金额偿还贷款本息。第八章违约责任约定：在本合同履行期间，被告未按合同的约定在还款期限内归还贷款本息，原告对贷款余额按本合同第7条的贷款利率计收利息，对未收取利息部分按本合同第7条的贷款利率计收复利，对拖欠的分期还款额和拖欠天数按本合同第57条规定（日利率万分之2.1）收取违约金。第4款约定：发生下列情况之一时，原告有权停止向被告发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任：……（12）甲方卷入或即将卷入重大诉讼或仲裁程序，及其他法律，足以影响其偿还能力。合同第四章第18条抵押物是指甲方以本合同项下贷款资金所购买的房屋。第19条约定抵押担保的范围包括本合同项下的贷款金额、利息（包括罚息）、甲方应支付的违约金、赔偿金以及乙方为实现债权而发生的一切费用（包括处分抵押物的费用等）。合同签订后，2004年10月19日原告依约向被告发放了贷款，2006年1月11日取得房屋他项权利证书。贷款于2019年10月18日到期，被告未履行全部还款义务，按照双方合同的约定，被告已严重侵犯了原告的合法权益。故诉至法院。乔通、史焱红辩称，二被告认可向原告借款的事实，对起诉状中的欠款余额及利息、罚息、复利金额均无异议；二被告并非有意不按时还款，只因资金周转不开，暂时无偿还能力；二被告正在积极筹措资金，争取尽快清偿，希望原告予以宽限。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2004年10月19日，甲方（借款人、抵押人）乔通与乙方（贷款人、抵押权人）北京市怀柔区农村信用合作社联合社（以下简称怀柔农村信用联社）及丙方（保证人，即开发商或售房单位）北京大地房地产开发有限责任公司（以下简称大地房地产公司）签订编号为（2004）年（房借）字（040322）号《个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》。该合同约定：借款金额为573万元；借款用于向丙方购买红莲山庄（红螺湖别墅）B2幢，房屋坐落于怀柔区红螺湖水库东南岸；借款期限为15年，自乙方将借款划入到甲方所指定，并经乙方认可的账户之日起计算，即从2004年10月19日起至2019年10月18日止。第七条、贷款利率，见本合同第五十条；本贷款利率在借款期限内，遇国家法定利率调整时，于下年1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率，但借款期限1年以内（含1年）的执行本合同利率，遇法定利率调整不调整合同利率；国家法定利率调整时，乙方有义务直接执行中国人民银行有关规定，不再另行通知甲方。第九条还款原则，甲方从贷款发放的次月起偿还贷款本息；每一个月为一个还款期，当月本息当月清偿，还款日为每月25日。甲方在一个还款期内的任何一天还款，均按30天计算利息（最后一次还款不能迟于本合同期限届满日）；首次和最后一次还款按实际天数计算利息；甲、乙双方须遵循先还息后还本、息随本清的原则，甲方还入款项按照“期前欠息-当期利息-本金”的顺序依次入账。第十条还款总期数，甲、乙双方约定甲方按月还款，确定还款总期数为180期。第十一条第二款、甲方借款期限在1年以上的，甲、乙双方约定采用等额本息还款法，即甲方按月以相等的金额偿还贷款本息。第十八条、抵押物是指甲方以本合同项下贷款资金所购买的房屋，具体内容见本合同第五十二条。第十九条、抵押担保的范围包括本合同项下的贷款金额、利息（包括罚息）、甲方应支付的违约金、赔偿金以及乙方为实现债权而发生的一切费用（包括处分抵押物的费用等）。第二十条、抵押物共有人同意将本合同项下抵押物作抵押，并同意受本合同约束，见本合同第五十三条。第二十二条、抵押担保的期限自所购住房取得《房屋所有权证》并办妥抵押登记之日起至担保的债权全部清偿之日止。第三十九条甲方的违约责任：二、借款到期，甲方未按本合同约定清偿贷款本息，乙方从贷款逾期之日起按本合同第五十六条规定之利率计收罚息；三、在本合同履行期间，甲方未按合同的约定在还款期内归还贷款本息，乙方对贷款余额按本合同第七条的贷款利率计收利息，对未收取利息部分按本合同第七条的贷款利率计收复利，对拖欠的分期还款额和拖欠天数按本合同第五十七条规定的违约金率收取违约金；四、发生下列情况之一时，乙方有权停止向甲方发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放的贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任：3、借款期间，甲方累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的；4、借款到期，甲方未按期归还贷款本息，并自乙方发出催还通知书之日起30天（以挂号寄出的时间为准）内仍未清偿的；12、甲方卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力的。第五十条、贷款月利率为4.8‰，以乙方实际划款当日国家法定利率为准。第五十二条、甲方借款所购买并作为抵押物的住房具体内容如下：房屋坐落于怀柔区红螺湖水库东南岸，商品房幢座号为B2幢，层数为地上二层地下一层，房屋类型为别墅，购房合同编号为0645197。第五十三条、共有人史焱红同意将本合同项下的房屋用于抵押。第五十六条对第三十九条第二款的约定，逾期贷款部分按每日万分之2.08计收利息。2004年10月19日，怀柔农村信用联社按照上述借款合同的约定向乔通发放了贷款573万元。2006年1月11日，乔通将其名下房产为怀柔农村信用联社办理了抵押登记，怀柔农村信用联社取得了京房怀私移字第40492号他字第001号房屋他项权利证书，房屋所有权证号为京房权证怀私移字第XXXX号，房屋他项权利人为怀柔农村信用联社，房屋所有权人乔通，房屋坐落于怀柔区红螺路8号10号楼，权利种类为抵押登记，权利价值573万元。自2018年7月25日起，乔通未如期足额还款。截至2019年10月18日，乔通欠借款本金744400.39元，利息、罚息55012.5元，复利2086.03元，共计801498.92元。另查一，乔通与史焱红1992年11月20日登记结婚，二人系夫妻关系。另查二，2006年3月13日，怀柔农村信用联社名称变更为北京农村商业银行股份有限公司怀柔支行。上述事实，有原告提交的结婚证复印件、北京市农村信用合作社借款借据、《个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》、委托转账付款授权书、房屋他项权证、还款清单、房屋所有权证、银行系统电脑截图、名称变更通知、中国人民银行文件及当事人当庭陈述意见等在案佐证。本院认为，涉案借款合同系当事人真实意思的表示，且未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，合同当事人均应严格按照合同的约定履行义务。农商行怀柔支行按照合同约定向乔通发放了贷款，乔通未按约定归还贷款的行为已构成违约，故农商行怀柔支行要求乔通偿还剩余借款本金并支付利息、罚息及复利的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。因上述债务发生于乔通与史焱红夫妻关系存续期间，应属夫妻共同债务，故二被告应承担共同还款责任。关于抵押担保一节，涉案借款合同约定抵押担保的范围为该合同项下的贷款金额、利息（包括罚息）、甲方应支付的违约金、赔偿金以及乙方为实现债权而发生的一切费用（包括处分抵押物的费用等），故农商行怀柔支行要求对抵押物拍卖、变卖所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、乔通、史焱红于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司怀柔支行借款本金744400.39元，并支付截至2019年10月18日的利息、罚息、复利合计57098.53元，以上共计801498.92元；二、乔通、史焱红于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司怀柔支行自2019年10月19日起至实际清偿完毕之日止，按照编号为(2004)年（房借）字（040322）号《个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》约定的标准计算的罚息、复利；三、北京农村商业银行股份有限公司怀柔支行就上述第一、二项确定的款项，对乔通名下位于怀柔区红螺路8号10号楼房屋（房屋所有权证号：京房权证怀私移字第XXXX号）拍卖、变卖的价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5907元，由乔通、史焱红负担（于本判决生效后十日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 员 李苗苗二〇二〇年五月六日法官助理 姬小楠书 记 员 王 哲