江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0104民初66号原告：南京银行股份有限公司新街口支行，住所地南京市秦淮区汉中路89号-4。代表人：张艳，行长。委托诉讼代理人：陈彩萍，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：李雁阳，江苏联创伟业律师事务所律师。被告：黄家香，女，1985年3月28日出生，汉族，住南京市浦口区。原告南京银行股份有限公司新街口支行（以下简称南京银行新街口支行）与被告黄家香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南京银行新街口支行的委托诉讼代理人陈彩萍，被告黄家香到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南京银行新街口支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄家香偿还南京银行新街口支行贷款本金751276.95元及利息、罚息、复息（截至2019年11月21日的利息9286.23元、罚息29.06元、复利58.85元，自2019年11月22日起至实际还款日的利息、罚息、复息按合同约定的标准支付）；2.判令南京银行新街口支行对黄家香用于抵押的位于南京市浦口区房屋折价或变卖、拍卖价款在借款本金、利息、罚息、复利及实现抵押权的费用范围内享有优先受偿权；3.判令黄家香支付南京银行新街口支行律师费9815元；4.黄家香承担本案诉讼费用。事实和理由：2012年3月9日，黄家香向南京银行新街口支行提交《个人信贷业务申请表》及相关申请贷款材料，双方于2012年3月31日签订《个人购房借款合同》，约定借款金额为850000元，同时对于款项的发放、利率、罚息、复利的计算标准、抵押担保及违约责任等事项进行了约定。合同还约定黄家香不履行合同或怠于履行合同的视为违约，南京银行新街口支行有权提前收回借款并要求黄家香赔偿南京银行新街口支行因此遭受的任何损失和产生的包括律师费在内的各项费用。为担保上述债务的履行，双方于2012年3月31日签订《南京市房地产抵押合同》，约定黄家香将其贷款所购位于南京市浦口区口支行，双方于2012年4月1日办理了抵押登记，抵押担保范围为借款合同项下借款本金、利息、违约金、赔偿金及原告为实现债权产生的全部费用。南京银行新街口支行于2012年4月1日向黄家香发放贷款850000元，借款到期日为2042年4月1日。但黄家香自2016年12月20日起陆续出现逾期还款，自2019年9月20日起连续逾期，南京银行新街口支行有权根据合同约定要求黄家香提前清偿借款。原告为维护自身合法权益，特诉至法院。被告黄家香辩称，案涉借款合同、抵押合同及借款借据均系本人签名，南京银行新街口支行已发放贷款850000元。但2019年3月经南京市浦口区人民法院调解，黄家香贷款所购房产的所有权归黄家香之子骆宇航及前夫骆厚盛按份共有，贷款亦应由骆厚盛偿还。目前上述房屋尚未办理过户手续，但黄家香与该房屋没有关系，也无权处理该房产。南京银行新街口支行应向骆厚盛主张权利。原告南京银行新街口支行围绕诉讼请求依法提交黄家香的身份证复印件、常住人口登记卡、借款人基本信息登记表、借款人婚姻状况声明书、离婚协议、离婚证、个人信贷业务申请表、收入证明、《个人购房借款合同》、个人借款借据、个人贷款放款凭证、《南京市房地产抵押合同》、房屋他权证、南京银行业务专用凭证、个人贷款对账单、委托合同、律师费发票、进账凭证等证据。经质证，黄家香对原告上述证据的真实性均不持异议，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据双方当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年3月9日，黄家香向南京银行新街口支行提交《个人信贷业务申请表》及离婚证、离婚协议等资料申请借款850000元。2012年3月21日，南京银行新街口支行（甲方、贷款人、抵押权人）与黄家香（乙方、借款人、抵押人）及南京中海海浦房地产有限公司（丙方、保证人）签订编号为C01050112033100013号的《个人购房借款合同》1份，约定：乙方向甲方申请住房借款，乙、丙方自愿为乙方向甲方申请的借款提供担保，甲方同意发放借款850000元用于乙方购买位于南京市浦口区房屋，借款期间自2012年3月28日起至2042年3月29日止，实际借款期间以借款借据为准；借款利率为浮动利率，在借款期间内，如遇中国人民银行调整基准利率，则在公布的次年第一日按新的基准利率和约定的上浮或下调幅度相应调整浮动利率；本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%，对逾期的借款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款利息自借款发放之日起计算，本合同项下的借款按日计息，如乙方不能按期付息，则自次日起计收复利；乙方应采用受托支付方式使用本合同项下借款，乙方不可撤销地授权甲方将借款资金支付至乙方交易对象以下账户，即为甲方已依约履行了向乙方发放借款的义务：开户银行：南京银行股份有限公司鸿信大厦支行、户名：南京中海海浦房地产有限公司、账号：01×××40；乙方自愿按等额本金还款法按月归还借款本息；丙方自愿为甲方向乙方发放的借款提供连带责任保证担保，保证期间自甲方与乙方签订借款合同之日起至甲方将乙方的借款合同、抵押合同送南京市房产管理局备案并办妥抵押登记手续为止；乙方自愿以贷款所购位于南京市浦口区产为其借款提供抵押担保，并于甲方签订相应抵押合同；乙方未按本合同约定足额偿还借款本息的，甲方有权提前收回本合同项下已形成的借款债权或要求丙方相应提前履行保证担保责任或依法处分抵押物；乙方应在抵押物价值减少、毁损或灭失或抵押物物理形态发生变化或抵押物权属发生争议之日起3日内以书面形式通知甲方，且应按甲方要求另行提供为甲方所认可的其他担保；乙方不得以与任何第三方纠纷为理由拒绝履行本合同项下义务；乙方不履行本合同的视为乙方违约，甲方有权提前收回借款、按合同约定计收罚息及复利、要求乙方承担违约责任并赔偿甲方因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）；本合同在履行过程中发生争议，协商不成，任何一方均可向甲方住所地人民法院起诉。2012年3月31日，黄家香、南京银行新街口支行及南京中海海浦房地产有限公司签订《南京市房地产抵押合同（预购商品房贷款抵押）》1份，约定主债权合同为前述《个人购房借款合同》；以上借款合计人民币850000元；抵押担保的范围为主债权本金及利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用；南京中海海浦房地产有限公司自愿为黄家香以上借款承担连带保证责任，担保期间自本合同生效之日起至南京银行新街口支行领取上述黄家香所购南京市浦口区屋他项权利证书之日。上述合同签订后，南京银行新街口支行于2012年4月1日按约向黄家香发放贷款850000元，黄家香在个人借款借据中签名确认。个人借款借据载明借款月利率为5.875‰，借款到期日为2042年4月1日。2014年5月19日，双方就上述抵押房产办理了抵押登记，登记房屋坐落为南京市浦口区，南京银行新街口支行为房屋抵押权人，登记债权数额为850000元。黄家香在借款期限内自2016年12月起未能按时足额还款，自2019年9月起连续逾期。截至2019年11月21日，黄家香尚欠南京银行新街口支行借款本金751276.95元，利息9286.23元、罚息29.06元、复利58.85元。南京银行新街口支行为催收贷款诉至本院，并委托江苏联创伟业律师事务所律师代理诉讼，支付律师费9815元。另查明，黄家香申请借款时提供的离婚证及离婚协议载明其与骆厚盛于2011年9月13日登记离婚。2019年1月16日，骆厚盛及其父骆洪生、母贾成芳、骆厚盛与黄家香之子骆宇航向南京市浦口区人民法院提起确权之诉，要求黄家香归还南京市浦口区房屋产权为骆洪生、贾成芳、骆厚盛、骆宇航共同所有。2019年3月28日，南京市浦口区人民法院作出（2019）苏0111民初951号民事调解书，确认双方当事人达成的如下协议：1.黄家香同意将其名下位于南京市浦口区房屋产权过户给骆宇航和骆厚盛按份共有，骆宇航占百分之七十产权、骆厚盛占百分之三十产权，其中给骆宇航的百分之七十房屋产权作价2000000元用于黄家香应给付骆宇航的抚养费，该房屋自2019年3月28日起所有未偿还的房贷由骆厚盛负责偿还至还清，黄家香有义务配合骆厚盛、骆宇航办理房屋产权过户手续；2.骆厚盛、骆宇航放弃向黄家香主张返还已支付房贷的权利；3.双方就该案产生的纠纷一次性解决，再无其他争议。本院认为，依法成立的合同受法律保护。南京银行新街口支行与黄家香签订的案涉《个人购房借款合同》、《南京市房地产抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，应当认定为合法有效，双方均应按合同约定全面履行各自的义务。合同签订后，南京银行新街口支行按约向黄家香指定的银行账户发放贷款850000元，履行了上述借款合同项下的放款义务，黄家香在合同履行过程中未能按时足额偿还贷款本息，截至2019年11月21日，尚欠南京银行新街口支行借款本金751276.95元，利息9286.23元、罚息29.06元、复利58.85元，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。南京银行新街口支行主张黄家香偿还借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，符合同约定及法律规定，本院应予支持。黄家香自愿以其贷款所购位于南京市浦口区房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，南京银行新街口支行依法对抵押房产享有优先受偿权。如黄家香不履行上述债务，南京银行新街口支行有权就案涉抵押物在抵押担保范围内优先受偿。因此南京银行新街口支行主张其对抵押房屋折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权的诉讼请求合法有据，本院应予支持。案涉借款合同明确约定因黄家香违约而实际发生的律师费由黄家香承担，故南京银行新街口支行主张黄家香支付为实现债权而支出的律师费9815元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，且金额不超过江苏省律师服务收费标准的规定，本院予以支持。黄家香辩称经南京市浦口区人民法院调解，案涉抵押房产的所有权归骆宇航及骆厚盛按份共有，贷款亦应由骆厚盛偿还。对此，本院认为，首先，黄家香与骆洪生、贾成芳、骆厚盛、骆宇航就案涉房屋所有权达成的调解协议仅对该案的双方当事人产生法律效力，对南京银行新街口支行不具有法律约束力。其次，根据《中华人民共和国合同法》第八十四条的规定，债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。本案中，黄家香通过（2019）苏0111民初951号民事调解书确认，自2019年3月28日起案涉抵押房屋贷款由骆厚盛负责偿还，上述将案涉借款合同项下的还款义务转移给骆厚盛的约定未经债权人南京银行新街口支行同意，因此亦不产生债务转让的法律后果。第三，案涉借款合同约定黄家香应在发生抵押物权属争议之日起3日内以书面形式通知南京银行新街口支行，但根据庭审查明的事实，黄家香未履行上述通知义务，其行为构成违约。综上，黄家香提出的关于南京银行新街口支行应向骆厚盛主张权利的抗辩事由无事实及法律依据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告黄家香于本判决发生法律效力之日起十日内支付南京银行股份有限公司新街口支行借款本金751276.95元及利息、罚息、复利（截至2019年11月21日的利息9286.23元、罚息29.06元、复利58.85元，自2019年11月22日起至实际清偿之日止的罚息、复利按《个人购房借款合同》的约定计付）。二、被告黄家香于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告南京银行股份有限公司新街口支行律师费9815元。三、如被告黄家香不履行上述第一、二项判决主文所确定的债务，原告南京银行股份有限公司新街口支行有权依法处置被告黄家香用于抵押的位于南京市浦口区的房屋，并以折价或拍卖、变卖上述抵押物所得价款优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11505元，减半收取计5752.5元，财产保全费4420元，合计10172.5元，由被告黄家香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  王 芃二〇二〇年五月十八日见习书记员  董媛媛