北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0108民初49651号原告：北京市住房贷款担保中心，住所地北京市海淀区北四环西路56号辉煌时代大厦7-8层。法定代表人：范生举，主任。委托诉讼代理人：牛洁，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：张红艳，北京市经纬律师事务所律师。被告：李文英，女，1963年6月6日出生，汉族，住湖南省长沙市岳麓区，公民身份号码：×××。原告北京市住房贷款担保中心（以下简称住房担保中心）与被告李文英追偿权纠纷一案，本院于2018年8月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告住房担保中心委托诉讼代理人牛洁、张红艳，被告李文英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。住房担保中心向本院提出诉讼请求：1、李文英向住房担保中心偿还174627.34元并给付相应的损失（其中以24454.11元为基数，自2016年12月29日计算至2017年1月20日的损失为269元。另外以2445.41元为基数，自2017年1月21日起，计算至实际给付之日止,以172181.93元为基数，自2017年8月3日起，计算至实际给付之日止,以上均按照日万分之五的标准计算）；2、李文英向住房担保中心支付担保费3745.63元并给付相应的损失（以3745.63元为基数，自2016年11月25日起至实际给付之日止，按照日万分之五的标准计算）；3、本案诉讼费由李文英承担。事实及理由：2014年6月20日，借款人李文英向北京银行股份有限公司（以下简称北京银行）和住房担保中心出具《借款人承诺书》，承诺一旦借款人逾期还款超过30日，其清楚并同意自逾期30日时，由住房担保中心开始为其提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。李文英自愿向住房担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到住房担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿住房担保中心损失。在住房担保中心为李文英向北京银行偿还借款后，住房担保中心享有对李文英的追偿权，对此李文英放弃任何针对担保的抗辩权。李文英同意将通讯地址xxxxxx作为其唯一各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》、《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。李文英、北京银行股份有限公司长沙分行（以下简称北京银行长沙分行）于2014年6月24日签订了《个人贷款借款合同》（以下简称借款合同），借款合同约定，贷款金额为人民币贰拾玖万玖仟元，贷款期限60个月，自首次放款日2014年6月24日至2019年6月24日（首次实际放款日推迟的，最终到期日相应的顺延）。另外，李文英与北京银行长沙分行在借款合同项下的特别约定中对向住房担保中心支付代偿款、担保费、赔偿损失等作出了与《借款人承诺书》内容一致的约定。2013年10月28日，住房担保中心与长安责任保险股份有限公司北京市分公司（简称“长安保险北京分公司”）签订《合作协议书》，《合作协议书》约定，住房担保中心向长安保险北京分公司投保《个人消费贷款服务合同履约保证保险》，在保险期间内，借款人未按《借款合同》的约定还款，同时住房担保中心履行了担保责任，视为保险事故发生，住房担保中心承担担保责任后，长安保险北京分公司在保险限额内负责赔偿，具体赔付金额为住房担保中心向北京银行承担担保责任金额的90%。长安保险北京分公司向住房担保中心赔付后，住房担保中心将其承担担保责任后，从北京银行取得的基于《借款合同》和《借款人承诺书》项下的90%的权利转让给长安保险北京分公司。李文英在履行《个人贷款借款合同》过程中，发生了逾期还款超过30日的情形，住房担保中心与北京银行长沙分行签订了《保证合同》，约定被担保债权（担保范围）为李文英与北京银行长沙分行签订的《个人贷款借款合同》项下主债权本金（最高限额为人民币贰拾玖万玖仟元）以及利息、罚息，保证期间为《个人贷款借款合同》项下债务履行期届满之日起两年。住房担保中心向李文英邮寄了与北京银行长沙分行共同出具的《追加担保通知书》，《追加担保通知书》载明担保费金额为3745.63元。《保证合同》签订后，住房担保中心于2016年12月9日代李文英向北京银行长沙分行偿还贷款（含本金、利息、罚息）24454.11元，于2017年6月23日代李文英向北京银行长沙分行偿还贷款（含本金、利息、罚息）172181.93元，并向李文英邮寄了与北京银行长沙分行共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。住房担保中心将为李文英向北京银行长沙分行代偿的款项24454.11元向长安保险北京分公司申请理赔，2017年1月20日，长安保险北京分公司向住房担保中心赔付了上述代偿款项总额的90%，即22008.7元，此后未再发生保险赔付。李文英至今未向住房担保中心偿还代偿款，亦未支付担保费及相应损失。故住房担保中心诉至法院。李文英答辩称：住房担保中心主张的借款、欠款情况及欠款金额均属实，李文英没有异议。李文英也想向住房担保中心偿还欠款，但是其现在贫病交加、生活困难。李文英的工资卡、医保卡也因为别的案件被冻结了，所以目前没有任何能力偿还欠款，希望住房担保中心能够考虑到李文英的困难情况欠款金额进行减免，最好能够不再追究。住房担保中心、李文英分别围绕诉讼请求及答辩意见依法提交了证据。经庭审质证，因各方对住房担保中心提交的证据均未提出异议，本院对上述证据均予以确认。关于李文英提交的证据，住房担保中心对真实性表示不清楚，本院经审查认为上述证据与本案的诉讼请求并无直接关联，故本院对上述证据的关联性不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月20日，李文英向北京银行及住房担保中心出具《借款人承诺书》，其上载明但不限于以下内容：“二、本人承诺在贷款期间，符合公积金支取条件支取公积金时，应把公积金优先用于归还北京银行发放的编号为xxxxxx的借款合同项下的贷款。六、本人承诺，不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦本人逾期还款超过30日的，本人清楚并同意自逾期30日时，由担保中心开始为本人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。本人自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。七、在担保中心为本人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，本人承诺在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在担保中心为本人向北京银行偿还借款后，担保中心享有本人的追偿权，对此本人放弃任何针对担保的抗辩权。九、本人同意将通讯地址：xxxxxx，收件人：李文英，作为本人唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》、《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。以上送达地址如有变更，本人应在变更前提前30日通过当面递交或邮寄方式书面通知北京银行及担保中心相关变更事宜。”2014年6月24日，北京银行长沙分行（贷款人）与李文英（借款人）签署《个人贷款借款合同》（合同编号：xxxxxx），其上载明但不限于以下内容：“贷款金额为贰拾玖万玖仟元整，贷款期限为60月，自首次放款日2014年6月24日起至最终到期日2019年6月24日止（首次实际放款日推迟的，最终到期日相应顺延），首次实际放款日为2014年6月27日。贷款用途为装修。每笔提款的合同利率为该笔提款放款日的同期基准利率上浮50%。遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率于基准利率调整日次年1月1日起调整。逾期罚息利率为合同利率上浮50%。挪用罚息利率为合同利率上浮100%。还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款总期数为60期。特别约定：3、借款人不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦其逾期还款超过30日的，自逾期30日时，由担保中心开始为借款人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。借款人应向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。4、在担保中心为借款人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，借款人应在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五向担保中心赔偿损失。”2016年11月7日，住房担保中心（保证人）与北京银行长沙分行（债权人）签署《保证合同》，双方约定，主合同为北京银行与李文英已经订立的编号为xxxxxx的《个人贷款借款合同》及其有效修订与补充。本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下北京银行的全部债权，包括主债权本金贰拾玖万玖仟元以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益的费用及其他应付款项；主债务人为李文英，主合同下的债务履行期（即主合同下的贷款期限）为2014年6月27日至2019年6月27日，具体以主合同为准；保证方式为全程保证，保证期间为主合同下的债务履行期届满之日起两年。因李文英未按借款合同约定履行还款义务，住房担保中心于2016年11月7日按李文英预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行长沙分行共同出具的《追加担保通知书》，该邮件于2016年11月9日被签收。《追加担保通知书》载明，李文英不能按照借款合同的约定履行还款义务，未能按期足额还款超过30日，已严重损害了北京银行的合法权益，住房担保中心自愿为其提供担保，向北京银行承担连带保证责任；李文英应在收到《追加担保通知书》之日起15日内，交纳自担保生效当日按担保额187281.66元百分之二计算的担保费，共计3745.63元。若未及时支付担保费，应按应支付担保费的日万分之五赔偿损失。2016年12月9日，北京银行长沙分行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明：“我行于2014年6月24日与借款人李文英（证件类型及证件号码为身份证×××）订立了编号为：xxxxxx的《个人贷款借款合同》，并按照借款合同发放了贷款人民币299,000元整，贵中心与我行签订了编号为：xxxxxx的《保证合同》，为上述贷款提供连带责任保证担保。由于借款人自应还款日2016年11月18日起贷款第1次逾期超过75日，贵中心于2016年12月9日代借款人垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金19867.23元，利息、罚息合计：4586.88元。”2016年12月15日，住房担保中心按李文英预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行长沙分行共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》，该邮件于2016年12月18日被签收。《贷款垫付/清偿通知书》载明：“借款人李文英自应还款日2016年9月3日起未能按期足额偿还贷款已超过30日；担保中心已于2016年12月9日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计24454.11元（注：其中本金19867.23元，利息4218.79元，罚息368.09元）；请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失；借款人逾期未按本通知要求偿还担保中心贷款本金、利息和罚息，担保中心将通过法律途径解决。”2017年6月23日，北京银行长沙分行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明，住房担保中心于2017年6月23日代借款人垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金165189.32元，利息、罚息合计：6992.61元。2017年7月19日，住房担保中心按李文英预留地址向其邮寄《贷款垫付/清偿通知书》,邮件于2017年7月23日被签收。《贷款垫付/清偿通知书》载明：“担保中心已于2017年6月23日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计172181.93元（注：其中本金165189.32元，利息5964.71元，罚息1027.90元）；请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失；借款人逾期未按本通知要求偿还担保中心贷款本金、利息和罚息，担保中心将通过法律途径解决。”2013年10月28日，住房担保中心（甲方）与长安保险北京分公司（乙方）签订《合作协议书》，双方约定，甲方于2013年9月13日与北京银行签订了《个人消费贷款服务合同》；北京银行与借款人拟签订《个人贷款借款合同》，按北京银行的要求借款人须向北京银行出具《借款人承诺书》，北京银行拟向每位借款申请人发放贷款的最高额度不超过1000000元，贷款期限不超过5年；根据服务合同的约定，甲方就北京银行向北京住房公积金（暂不含国管分中心）缴存人发放的个人消费贷款，为北京银行提供服务合同约定的服务，在借款人存在逾期还款后甲方将成为借款人的保证人。双方协商，甲方向乙方投保《个人消费贷款服务合同履约保证保险》，甲方作为被保险人，乙方作为保险人承保该保险；甲方就北京银行与借款人签订的每一笔《个人贷款借款合同》向乙方申请投保《履约保证保险》，该借款人必须是北京银行依据甲方按照服务合同约定提供的服务所最终确认的借款人；甲方履行担保责任的金额是指甲方依据服务合同的约定为北京银行提供服务，依据合同约定甲方可能承担担保义务及担保责任的合计金额，为北京银行与借款人签订的《借款合同》项下尚未偿还的贷款本金及甲方按照其与北京银行签订的服务合同的约定及相关法律的规定可能承担的利息、罚息的合计金额；保险金额为北京银行确认的截至投保上月月底《借款合同》项下全部贷款本金余额；保险期间为一个月，自投保之日起计算；保险期间届满后，投保人须逐月续保，直至贷款期限届满之日止，保险人须同意续保申请；乙方承担的保险责任为甲方向北京银行承担担保责任的金额的90%；保险费每月按保险金额的0.03%计算；如借款人逾期30日未还款，则甲方应按照服务合同的约定承担担保义务，同时甲方有权向借款人收取2%的担保费，乙方为甲方提供服务，甲方在收取担保费后须向乙方支付该担保费的50%作为服务费，若甲方未能向借款人收取到应收的担保费，则甲方无需就该笔业务向乙方支付服务费。双方约定，在保险期间内，借款人未按借款合同的约定还款，同时甲方按照其与北京银行签订的服务合同的约定及相关法律的规定履行了担保责任，视为保险事故发生，甲方承担担保责任后，乙方在保险限额内负责赔偿，具体赔付金额为甲方向北京银行承担担保责任的金额的90%。乙方向甲方赔付后，取得向借款人代位请求赔偿的权利，甲方将其承担担保责任后，从北京银行取得的基于《借款合同》和《借款人承诺书》项下的90%的权利转让给乙方，甲方未转让给乙方的10%的担保债权，甲方委托乙方进行追偿，由乙方承担相应的追偿费用，但甲方应派人跟踪并予以配合相应的法律程序。合同还约定了其他内容。审理中，住房担保中心称其已与长安保险北京分公司协商确定将从北京银行取得的基于《个人贷款借款合同》和《借款人承诺书》项下的90%的权利转让给长安保险北京分公司，由该公司向借款人追偿，剩余10%的债权由住房担保中心自行向借款人进行追偿。2017年1月，住房担保中心就其为李文英向北京银行长沙分行代偿的第一笔款项24454.11元向长安保险北京分公司申请理赔。2017年1月20日，长安保险北京分公司向住房担保中心赔付第一笔代偿款总额的90%即22008.7元。2017年4月21日，住房担保中心（甲方）与长安保险北京分公司（乙方）签订《终止合作协议书》，约定就甲方向乙方投保的个人消费贷款服务合同履约保证保险的合作终止事宜达成协议如下：最后一期保单保险期间至2016年12月12日，乙方于2017年1月底已履行双方已确认完毕的赔案款项的全部赔付责任；甲方将乙方已赔付到账的债权于本合同签订后15个工作日内向乙方进行转让并出具《债权转让通知书》，债权转让后，乙方对借款人进行追偿，甲方向乙方出具《债权转让通知书》同时通知债务人。借款人已归还全部代偿款的，甲方于本合同签订后15个工作日内将理赔款退还给乙方，不再向乙方进行债权转让；借款人归还部分代偿款的，甲方在扣除甲方10%代偿款、担保费、违约金等权益后，将剩余金额退还乙方，并开具《债权转让通知书》。双方一致同意，本终止合作协议书签署后，基于合作协议及补充协议项下的委托法律关系一并解除，且委托关系项下的全部经济利益已经结算完毕。协议还对其他事项进行了约定。2017年6月22日，住房担保中心向李文英邮寄《债权转让通知书》（编号：xxxxxx）。该邮件于2017年6月27日被签收。《债权转让通知书》内容为：“2014年6月24日，您与北京银行签订了合同编号为xxxxxx的《个人贷款借款合同》（以下简称‘借款合同’），贷款金额为29.9万元，期限为60个月的贷款，因您未能及时足额归还贷款，北京银行要求北京市住房贷款担保中心（以下简称‘我中心’）承担连带担保责任，我中心已按照相关协议及合同约定，1、于2016年12月9日，为您向北京银行垫付了欠款本息合计24454.11元（其中本金19867.23元，利息4218.79元，罚息368.09元）。我中心代您向北京银行清偿以上欠款后，我中心通过分保措施，向长安责任保险股份有限公司北京分公司（以下简称‘保险公司’申请了保险理赔，保险公司已于2017年1月20日按照相关约定向我中心赔付22008.7元，我中心已将22008.7元债权追偿权转让给保险公司，并向保险公司出具了《债权转让通知书》。我中心将继续保留基于《借款人承诺书》、《追加担保通知书》、《贷款垫付通知书》、《贷款清偿通知书》等约定剩余债权追偿的权利。请您在收到本债权转让通知书3日内向我中心及保险公司履行还款义务，若逾期未按本通知要求向我中心及保险公司履行还款义务，我中心与保险公司将通过法律途径追偿债权。”李文英至今未向住房担保中心偿还代偿款，亦未给付担保服务费及相应损失。另查，本案审理过程中，李文英已向住房担保中心给付其在本案中预交的部分案件受理费1936元及公告费390元。上述事实，有住房担保中心提交的证据材料以及本院开庭笔录在案佐证。本院认为：李文英出具的《借款人承诺书》、李文英与北京银行长沙分行签订的《个人贷款借款合同》以及北京银行长沙分行与住房担保中心签订的《保证合同》，反映了各方真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，均属有效。本案中，李文英在借款合同履行期间未按期向北京银行长沙分行还款，导致住房担保中心代李文英向北京银行长沙分行偿还196636.04元。住房担保中心在承担前述保证责任后，有权向李文英进行追偿。李文英未能依约清偿欠款，应承担相应偿还责任及赔偿损失的义务。关于第一笔垫付款项，长安保险北京分公司已进行理赔并已赔付代偿款的90%，住房担保中心已将从北京银行长沙分行取得的基于《个人贷款借款合同》和《借款人承诺书》项下的90%的权利转让给长安保险北京分公司，剩余10%的债权由住房担保中心自行向借款人进行追偿。故住房担保中心有权向李文英主张剩余10%的债权，其要求李文英偿还第一笔代偿款总额的10%即2445.41元并给付相应损失的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。关于第一笔垫付款项的损失，结合《借款人承诺书》第七条以及《个人贷款借款合同》特别约定第4条的约定内容，李文英应最晚于2016年12月28日清偿垫付款项，否则应自2016年12月29日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。经计算，截止至保险赔付之日2017年1月20日，李文英应赔偿住房担保中心第一笔垫付款项的损失为281.22元，住房担保中心现仅主张截至2017年1月20日损失269元，本院对此不持异议。自2017年1月21日起，第一笔垫付款项的损失计算基数即减少为第一笔代偿款总额的10%即2445.41元。关于第二笔垫付款，因住房担保中心与长安保险北京分公司终止合作协议，未能就该笔垫付款项进行理赔，故李文英应对该笔代偿款承担全部还款责任并应赔偿相应损失。结合《借款人承诺书》第七条以及《个人贷款借款合同》特别约定第4条的约定内容，李文英应最晚于2017年8月2日清偿垫付款项，否则应自2017年8月3日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。经计算，自2017年1月21日至2017年8月2日，李文英应赔偿的损失金额为237.2元。李文英应自2017年8月3日起以第一笔垫付款项中未赔付的金额及第二笔垫款项金额总和即174627.34元为基数，按照每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。关于担保服务费一节，按照《借款人承诺书》第六条的约定，一旦李文英逾期还款超过30日，由住房担保中心为李文英提供担保，李文英自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费。李文英已经逾期还款超过30日，住房担保中心要求李文英支付担保服务费3745.63元的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。结合《借款人承诺书》第六条以及《个人贷款借款合同》特别约定第3条的约定内容，李文英应最晚于2016年11月24日支付担保服务费，否则按日万分之五的标准赔偿住房担保中心损失。鉴于李文英未能依约支付上述担保服务费，故住房担保中心要求李文英赔偿相应损失的诉讼请求符合约定，本院予以支持。李文英辩称其生活困难，没有经济能力进行偿还欠款，对此本院认为，在住房担保中心坚持其诉讼请求的情况下，并不能仅因债务人的还款能力有限免除其相应还款责任，故本院对李文英的上述抗辩意见不予采信。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、李文英于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心偿还垫付款174627.34元并给付损失（截止至2017年8月2日的损失为506.2元，自2017年8月3日起至实际付清之日止的损失以174627.34元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；二、李文英于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心给付担保服务费3745.63元及损失（损失以3745.63元为基数，按照每日万分之五的标准自2016年11月25日计算至实际付清之日止）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3872元（北京市住房贷款担保中心已预交），由北京市住房贷款担保中心负担1936元，已交纳；由李文英负担案件受理费1936元，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈 平人民陪审员  史金凤人民陪审员  祁跃进二〇二〇年五月八日书 记 员  刘 鸽