云南省水富市人民法院民 事 判 决 书（2019）云0630民初548号原告：中国工商银行股份有限公司水富支行。住所地：云南省水富市云富街道办事处人民西路73号。法定代表人：杨雄，系该支行行长。委托诉讼代理人:刘琦富，云南悟同律师事务所律师。被告：熊娟娟，女，生于1987年6月7日，汉族，住云南省水富市。被告：水富金江房地产开发经营有限责任公司。住所地：云南省水富市云富街道办事处人民东路。法定代表人：李培文，系该公司董事长。委托诉讼代理人：吴昆，云南意衡律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司水富支行（以下简称水富支行）与被告熊娟娟、水富金江房地产开发经营有限责任公司（以下简称金江公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告水富支行的委托诉讼代理人刘琦富、被告金江公司的委托诉讼代理人吴昆到庭参加诉讼，原告水富支行的法定代表人杨雄、被告金江公司的法定代表人李培文、被告熊娟娟经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。水富支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告熊娟娟的《个人购房借款／担保合同》；二、判令被告熊娟娟偿还原告借款本金195616.19元，并支付截止至2019年8月30日的利息5718.85元，共计201335.04元，以及自2019年9月1日起至借款本金还清之日止的利息；三、判令被告金江公司对上述债务承担连带责任；四、判令原告对被告熊娟娟提供的抵押物有优先受偿权；五、判令被告承担本案的诉讼费、律师费。事实与理由：2013年1月24日，被告熊娟娟为购买水富县向原告借款人民币25万元，双方签订了《个人购房借款／担保合同》，约定：原告向被告发放借款人民币25万元，借款期限为20年，被告熊娟娟按月本息还款。为保证还款，合同还约定将被告所购房屋即阳光四季2幢6楼3号房屋作为抵押。同时被告金江公司作为担保人。合同签订后，原告于2013年1月24日将借款拨付给被告。之后被告熊娟娟也曾按月按约定还款，但自2018年以来，被告多次出现未按月还款的违约现象，至原告起诉之时，被告已连续十多期未还款。虽经原告多次电话催促，但被告却未能按约履行，故请求依法判决。诉讼过程中，原告变更第二项诉讼请求为：判令被告熊娟娟偿还原告借款本金204040.48元，并支付截止至2019年8月31日的利息8136.11元，以及自2019年9月1日起至借款本金还清之日止的利息。金江公司辩称，根据担保法、物权法规定，债务人提供抵押物担保，对抵押物拍卖、变卖后，金江公司作为担保人对未受偿部分承担连带责任；金江公司只有阶段性保证责任，阶段性保证合同的保证范围未包含律师费、诉讼费，律师费、诉讼费应由违约债务人承担，不应由担保人承担。对原告陈述的事实以及其他诉讼请求无异议。熊娟娟未提交答辩意见。经审理查明，2013年1月24日,原告水富支行与被告熊娟娟签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款人为水富支行，借款人、抵押人为熊娟娟，保证人为金江公司；贷款用途为购置住房，贷款金额为25万元，贷款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，确定年利率6.55%，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款发放或继续发放的前提条件是本合同项下担保已经生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效，且借款人在本合同项下未发生任何违约情形；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，即保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足“本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书”的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；本合同第20.2条内容为：抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续；抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续；抵押人同意贷款人代为申请抵押权预告登记和正式抵押登记，相关登记事项如需抵押人协助，抵押人应履行必要的协助义务；在贷款人取得房屋他项权利证书之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管；如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。抵押人熊娟娟以位于水富市房屋向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同签订后，原告水富支行于当日按约定向被告熊娟娟交付借款250000元并出具借据一张，载明贷款执行年利率6.55%，贷款期限自2013年1月24日起至2033年1月24日止。2018年1月24日起至2019年8月31日止，被告熊娟娟连续17期未按约定履行还款义务，截止2019年8月31日，尚欠原告水富支行借款本金204040.48元，利息8136.11元，本息共计212176.59元。另查明，被告熊娟娟于2013年1月18日将案涉房屋抵押给原告水富支行，并在原水富县房产管理所办理了预抵押登记，但至今未办理正式抵押登记。上述事实有原告水富支行的陈述、被告金江公司的答辩及原告水富支行当庭出示的下列证据证明：1.营业执照复印件、法定代表人身份证明书，证明原告水富支行的主体身份；2.被告熊娟娟身份证复印件及婚姻状况证明，证明被告熊娟娟的基本情况以及系本案的适格主体；3.《个人购房借款/担保合同》，证明被告熊娟娟向原告水富支行申请贷款，并以其所购房产作为抵押，被告金江公司作为保证人为借款承担阶段性保证责任；原告水富支行就被告熊娟娟向其申请贷款事宜与被告熊娟娟、金江公司达成协议，同意向被告熊娟娟贷款25万元，并与被告熊娟娟、金江公司就贷款用途、借款期限、借款利率、逾期偿还借款本金的罚息、偿还借款本息的方式、贷款担保、违约情形及违约责任、各方的权利义务进行了约定；4.《水富县阳光四季商品房按揭贷款登记》证明，2013年1月18日，被告熊娟娟将用于向原告水富支行抵押担保借款的房屋抵押给原告水富支行，并办理了预抵押登记；5.贷款凭证，证明原告水富支行于2013年1月24日向被告熊娟娟交付贷款250000元及贷款年利率为6.55%、贷款期限为2013年1月24日至2033年1月24日；6.银行凭证，证明被告熊娟娟自2018年1月24日起至2019年8月31日止，累计17期未按约定偿还原告水富支行的贷款本息，截止2019年8月31日，尚欠原告水富支行借款本金204040.48元，利息8136.11元。前列证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联，予以采信。本院认为，原告水富支行与被告熊娟娟、金江公司订立的《个人购房借款/担保合同》合法有效，依法受法律保护，合同各方当事人均应按约履行。根据借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权处分抵押物抵偿全部或部分债务。因被告熊娟娟自2018年1月24日起至2019年8月31日止，已累计17期未按时足额偿还水富支行借款，已构成违约。故原告水富支行要求被告熊娟娟提前偿还借款本金204040.48元及按照借款合同约定支付相应利息的请求合法，予以支持。根据抵押合同约定，主债权到期（包括按约定被宣布提前到期），债务人未予清偿的，原告水富支行有权实现抵押权。现原告水富支行要求熊娟娟提前偿还未到期借款，系按照合同约定宣布被告熊娟娟的借款提前到期，且案涉合同涉及的抵押担保房屋已办理了抵押登记手续。因此，原告水富支行有权对被告熊娟娟提供的抵押担保房屋实现抵押权。根据《物权法》第一百九十五条第一款规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……。该条第二款规定，抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。故原告水富支行要求对被告熊娟娟提供的抵押担保房屋行使优先受偿权的请求合法，予以支持。被告金江公司作为阶段性连带责任保证人，根据合同约定，在抵押担保房屋未办理正式抵押登记手续前，应在保证担保范围内对借款人的债务承担连带保证责任。虽然案涉抵押担保房屋至今未办理正式抵押登记手续，被告金江公司按照合同约定应对借款人被告熊娟娟的债务承担连带保证责任。但根据《担保法》第二十八条第一款的规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。因本案争议借款既有被告金江公司作为保证人担保，又有被告熊娟娟提供的房屋担保。因此，被告熊娟娟所欠原告水富支行的债务，被告金江公司只对被告熊娟娟提供的担保房屋价值以外的债务承担连带保证责任。被告金江公司承担保证责任后，有权向被告熊娟娟追偿。原告水富支行要求被告金江公司对被告熊娟娟的上述全部债务承担连带责任的请求不合法，不予支持。关于原告水富支行主张的律师费。因原告水富支行未提出具体的律师费金额，其请求不具体，视为未主张。被告金江公司所提出的债务人提供抵押物担保，对抵押物拍卖、变卖后，其作为担保人对未受偿部分承担连带责任的抗辩意见合法，予以采纳。关于被告金江公司提出的阶段性保证合同的保证范围未包含律师费、诉讼费，律师费、诉讼费应由违约债务人承担，不应由担保人承担的抗辩意见。本案中因原告水富支行未主张具体的律师费金额，视为未主张，故对被告是否应承担律师费的抗辩意见，本院不予评判。虽然该合同中未明确约定被告金江公司保证的范围包括诉讼费，但约定了被告金江公司保证的范围包括原告水富支行实现债权的费用，而诉讼费系原告水富支行为实现债权所必然产生的费用。因此，诉讼费属于被告金江公司保证的范围，应由被告熊娟娟、金江公司共同承担。被告金江公司提出的其不应承担诉讼费的抗辩意见不合法，不予采纳。熊娟娟经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权，本院将依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款，第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条规定，判决如下：一、被告熊娟娟于本判决生效之日起10日内返还原告中国工商银行股份有限公司水富支行借款人民币204040.48元；二、被告熊娟娟于本判决生效之日起10日内支付原告中国工商银行股份有限公司水富支行截止至2019年8月31日的利息8136.11元；三、被告熊娟娟于本判决生效之日起10日内支付原告中国工商银行股份有限公司水富支行自2019年9月1日起至借款本金清偿完毕之日止的利息（利息的计算按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定执行）；四、被告熊娟娟到期不履行本判决第一项、第二项、第三项确定的付款义务，原告中国工商银行股份有限公司水富支行可以与被告熊娟娟协议，以被告熊娟娟所有的位于水富市房屋折价或者申请以变卖、拍卖该抵押财产所得价款优先受偿；五、被告水富金江房地产开发经营有限责任公司对被告熊娟娟提供的物的担保以外的债权承担连带清偿责任；六、被告水富金江房地产开发经营有限责任公司履行本判决第一项、第二项、第三项确定的付款义务后，有权向被告熊娟娟追偿；七、被告熊娟娟提供抵押担保借款的抵押物折价或者变卖、拍卖后，其价款超过债权数额的部分归被告熊娟娟所有。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4320元，由被告熊娟娟、水富金江房地产开发经营有限责任公司负担（限本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。审判长  贺兴旺审判员  黄 芳审判员  杨方芳二〇二〇年五月十二日书记员  郑毓雯