福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1424号 原告：惠安县农村信用合作联社新街分社，住所地惠安县辋川镇更新村新街24号，统一社会信用代码91350521569250821Y。 负责人：林沼榕，主任。 委托诉讼代理人：郑龙城，男，该社员工。 委托诉讼代理人：黄恩，女，该社员工。 被告：何惠阳，男，1978年6月4日出生，汉族，住惠安县。 被告：曾细忠，男，1984年11月8日出生，汉族，住惠安县。 被告：何桂斌，男，1974年11月3日出生，汉族，住惠安县。 被告：何一平，男，1979年12月26日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社新街分社（简称新街分社）与被告何惠阳、曾细忠、何桂斌、何一平信用卡纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑龙城到庭参加诉讼，被告何惠阳、曾细忠、何桂斌、何一平经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告新街分社向本院提出诉讼请求：1、判令被告何惠阳归还原告普惠金融信用卡透支本金99552.07元及支付相应的透支利息、违约金（自2019年3月21日起至款项还清之日止，按《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》计付）；2、被告曾细忠、何桂斌、何一平对上述全部款项承担连带清偿责任。诉讼中，原告将第一项诉讼请求明确为：判令被告何惠阳归还原告普惠金融信用卡透支本金99552.07元及自2019年3月21日起至2020年2月20日止的利息13411.27元、违约金3180.29元，并按《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》计付自2020年2月21日起至款项还清之日止的利息、违约金。事实与理由：被告何惠阳于2016年6月7日向原告申请办理普惠金融信用卡一张，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（简称《申请表》）及领用合约，并由被告曾细忠、何桂斌、何一平自愿在普惠金融信用卡申请表签名确认作连带责任保证担保。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。普惠卡透支余额按月计收单利。原告依约向被告何惠阳发放卡号为62×××06的普惠卡，信用额度为50000元，最终额度为97000元,每月21日为账单日。被告何惠阳激活普惠卡后开始使用，现已透支本金99552.07元，利息、违约金16591.56元,合计为116143.63元,原告多次向被告催讨，但被告拒不还款。 被告何惠阳、曾细忠、何桂斌、何一平未作答辩。 在本院审理过程中，原告新街分社提供证据1即原告的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2身份证4份，以此证明四被告的基本身份情况。证据3即《申请表》1份，以此证明被告何惠阳于2016年6月7日向原告申办普惠金融信用卡，申请表中记载了普惠金融信用卡领用合约，对信用卡的申领、收费、还款及计息、收费标准等内容作出约定，被告曾细忠、何桂斌、何一平自愿承担连带担保责任。证据4交易清单及信用卡台账信息各1份，以此证明被告何惠阳因使用原告发放的信用卡结欠原告透支本金、利息及违约金的事实。证据5即贷记卡服务项目调整的公告1份，以此证明2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，将滞纳金调整为违约金。证据6即送达地址确认书4份，以此确认四被告诉讼文书送达地址。 本院经审查认为，四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告何惠阳于2016年5月28日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《申请表》一份，主要约定该卡有限期为3年，无论消费、取现、转账，均不享受免息期。普惠卡支持“随借随还”，乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方（被告何惠阳）及担保人（被告曾细忠、何桂斌、何一平）的资债变动情况、用卡情况、使用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季首月账单日次日生效适用。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的使用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。普惠卡逾期自动失效，但甲方（被告何惠阳）使用普惠卡所发生的债权债务关系不因卡片失效而终止。被告曾细忠、何桂斌、何一平为被告何惠阳的上述债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用，保证期限为普惠卡发卡日起至普惠卡发生的全部债务清偿完毕且销卡为止，保证额度以原告核定的最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。原告经审核后依约向被告何惠阳发放卡号为62×××06的普惠金融信用卡，信用额度为50000元（最终额度为97000元）。被告何惠阳使用该卡消费后，自2019年3月21日起开始逾期，至2020年2月20日共计结欠本金99552.07元、利息13411.27元、违约金3180.29元。自2020年2月21日起的利息、违约金被告何惠阳也未能偿还，被告曾细忠、何桂斌、何一平也未能履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告与四被告之间签订的《申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告何惠阳持卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告何惠阳未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告何惠阳偿还透支本金99552.07元及自2019年3月21日起至2020年2月20日止的利息13411.27元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年2月21日起至款项还清之日止的利息，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用合社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告支付自2019年3月21日起至2020年2月20日止的违约金3180.29元，并按《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》计付自2020年2月21日起至款项还清之日止的违约金，缺乏依据，不予支持。被告曾细忠、何桂斌、何一平为被告何惠阳上述债务提供连带责任保证，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告曾细忠、何桂斌、何一平承担保证责任后，有权向被告何惠阳追偿。原告诉讼请求合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。四被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第三十九条、第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告何惠阳应在本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社新街分社透支本金99552.07元及自2019年3月21日起至2020年2月20日止的利息13411.27元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年2月21日起至款项还清之日止的利息。 二、被告曾细忠、何桂斌、何一平对被告何惠阳的上述债务承担连带偿还责任；其承担保证责任后，有权向被告何惠阳追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社新街分社的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2622.8元，减半收取1311.4元，由原告惠安县农村信用合作联社新街分社负担25元，被告何惠阳、曾细忠、何桂斌、何一平负担1286.4元。被告应于本判决生效后五日内缴交，原告多预交的2597.8元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 柳云鹏 二〇二〇年五月九日 法官助理 曾 芯 书 记 员 柳云凤 速 录 员 卢晓霞 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。