湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初3502号原告:中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市天心区书院路9号安玺雅苑B2、B3栋1401-1426。法定代表人:王治新。委托诉讼代理人：钟梅，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：李静虎，湖南淡远律师事务所律师。被告：范文莉，女，1969年6月2日出生，汉族，住湖南省常德市武陵区。原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称大地保险湖南分公司）与被告范文莉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地保险湖南分公司的委托诉讼代理人钟梅到庭参加诉讼，被告范文莉经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地保险湖南分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付理赔款145922.84元，逾期保险费7652.06元，合计153574.9元；2、判令被告立即向原告支付违约金人民币21500.49元（违约金自2019年10月8日起暂计算至2020年2月24日止，2020年2月24日以后的违约金以153574.9元为基数，按日千分之一的标准计算至实际清偿之日止）；以上一、二项合计人民币175075.39元。3、判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：被告范文莉与被保险人中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行（以下简称光大银行长沙华丰支行）签订《个人贷款合同》，由被告范文莉向光大银行长沙华丰支行借款173000元。被告范文莉为前述借款向原告大地保险湖南分公司投保平安个人贷款保证保险。被保险人提供借款后，被告范文莉未按约偿还借款本息，原告大地保险湖南分公司履行保险责任向光大银行长沙华丰支行支付了理赔款。此后，原告大地保险湖南分公司向被告范文莉主张债务未果，故诉至法院。被告范文莉未答辩，亦未向本院提供证据。经审理查明：2018年11月12日，被告范文莉向原告大地保险湖南分公司（保险人）申请投保个人贷款保证保险。2018年11月13日，原告大地保险湖南分公司出具投保人为被告范文莉、被保险人为光大银行长沙华丰支行的《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号：PBLG201831171234000699），主要约定：保证保险金额205697元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.58%；每月保费金额2733.4元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费,即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。投保人声明如保险合同中《中国大地个人贷款保证保险投保单》的内容与《中国大地个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，以保险单内容为准。2018年11月14日，被告范文莉（借款人）与光大银行长沙华丰支行（贷款人）签订《个人贷款合同》（无担保条款），主要约定：借款金额为173000元；借款用途为生产生活所需；借款期限36个月，自2018年11月14日至2021年11月14日。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。后光大银行长沙华丰支行将上述借款本金173000元转入被告范文莉银行账户。合同履行过程中，因被告范文莉未能依约按期履行还款义务,原告大地保险湖南分公司于2019年10月8日向光大银行长沙华丰支行代偿被告范文莉所欠借款本息145922.84元，并由光大银行长沙华丰支行出具《代偿债务确认书》。另查明，被告范文莉于2018年12月14日至2019年8月27日期间共计向原告大地保险湖南分公司支付保费21867.2元。上述事实，有原告大地保险湖南分公司提供的《中国大地个人贷款保证保险保险单及保险条款》、《个人贷款合同》（无担保条款）、中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行对账单、《代偿债务与权益转让确认书》、客户还款明细表等证据及原告大地保险湖南分公司的委托诉讼代理人的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为：原、被告签订的《个人贷款保证保险保险单》，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告范文莉未能依照其与光大银行长沙华丰支行签订的借款合同按期、足额履行还款义务，原告大地保险湖南分公司依据保险合同约定向光大银行长沙分行代偿被告范文莉所欠借款本息共计145922.84元属实，在原告大地保险湖南分公司代偿后，被告范文莉未能依约按期归还代偿款，其行为已经构成违约，原告大地保险湖南分公司有权根据法律规定及合同约定要求被告范文莉归还上述款项，并承担相应的违约责任。原告大地保险湖南分公司诉请按理赔款每日千分之一的标准支付违约金，过分高于造成的损失，本院依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，且鉴于被告已实际支付未超出理赔款50%的保险费，确定被告以理赔款为基数，按年利率12%的标准向原告支付违约金。根据保险单约定，在投保人未按照《个人贷款合同》约定还款日还款，拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人即应向贷款银行进行理赔，并可向投保人主张相应期间的保险费。本案中，被告范文莉于2019年6月20日之后未再向光大银行长沙分行偿还贷款并向原告支付保费，原告根据保险单的约定在被告拖欠还款之日起第80天即应进行理赔，故被告应向原告支付的逾期保险费应按80日进行计算，共计7289.07元（2733.4元÷30天×80天），超出部分，不予支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范文莉于本判决生效之日起10日内向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付理赔款145922.84元，并以145922.84元为基数自2019年10月8日起按年利率12%的标准支付违约金至上述理赔款实际清偿之日止；二、被告范文莉于本判决生效之日起10日内向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付逾期保费7289.07元；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3802元，减半收取1901元，由被告范文莉承担。如不服本判决,可在判决书送达之日起15日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  彭 星二〇二〇年五月二十八日法官助理蔡远程代理书记员  段青芮附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。