广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初2642号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，住所地广东省广州市增城区荔城街岗前西路17号。法定代表人：王志伟。委托代理人：谢雄伟，男，1966年7月24日出生，汉族，住广东省广州市增城区，系该公司员工。委托代理人：张钰争，男，1969年7月9日出生，汉族，住广东省广州市增城区，系该公司员工。被告：何志宁，男，1984年9月3日出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：陈秀莉，女，1983年6月20日出生，土家族，住湖南省桑植县。被告：增城市碧桂园物业发展有限公司，住所地广东省广州市增城区新塘镇永和岗丰村。法定代表人：杨文杰。委托代理人：葛学友，男，1989年2月21日出生，汉族，住山东省五莲县，系该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行（以下简称“农行广州增城支行”）诉被告何志宁、陈秀莉、增城市碧桂园物业发展有限公司（以下简称“碧桂园公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案受理后，依法适用简易程序由审判员李金勇独任审判，并于2020年4月8日公开开庭进行了审理。原告农行广州增城支行的委托代理人谢雄伟、张钰争，被告碧桂园公司的委托代理人葛学友到庭参加诉讼。被告何志宁、陈秀莉经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行广州增城支行诉称：被告何志宁于2013年2月1日与原告签订《个人购房担保借款合同》，被告何志宁向原告借款45万元人民币，原告于2013年3月1日向被告借出款项45万元。但是，截至2020年1月14日，被告何志宁已欠供九期的本金及利息，总共拖欠借款本金及利息366033.19元。被告何志宁没有按约定履行上述义务的行为，已构成违约。根据合同约定，被告何志宁未按约定按期足额偿还借款的，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款等。被告何志宁在向原告申请借款时，其与被告陈秀莉同时在《个人购房担保借款合同》抵押人处签字确认，并同意以增城区新塘镇石新大道168号10幢503房的房产作为借款抵押。而且，被告陈秀莉系何志宁的配偶，应对何志宁的上述借款承担共同偿还责任。此外，被告碧桂园公司亦在《个人购房担保借款合同》保证人处盖章确认，应对上述债务承担连带担保责任。为维护原告的合法权益，依据相关法律规定，特提起诉讼，请求法院判令：1、被告何志宁、陈秀莉共同向原告偿还借款本金人民币354659.37元以及正常利息、罚息、复利（暂计至2020年1月14日的正常利息10880.78元，罚息278.59元，复利214.45元，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止）；2、原告有权以抵押物即位于广州市增城区××街××房的房产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；3、被告碧桂园公司对第一项诉讼请求承担连带担保责任；4、三被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、速递费、保全费等）。庭审中，原告明确其第4项诉讼请求为三被告承担本案的案件受理费和2020年2月28日申请的诉前财产保全费。被告碧桂园公司辩称：我方不存在连带担保责任的事实。该连带保证责任已经于原告取得抵押权时终止，本案何志宁、陈秀莉所发生的逾期还款行为发生在原告取得权证后，因此，我方不应当承担连带保证责任。第二，关于原告诉请的诉讼费和保全费不应当获得支持，根据三方签订的借款合同第10.1.2条约定，债权当中未包含此项内容。第三，关于原告诉请的第一项诉请，其借款本金、利息、罚息和复利等已经超过最高院的规定，不应超过24%，应予以缩减。并认为利息应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率进行计算。被告何志宁、陈秀莉未答辩，亦未提交证据到庭。经审理查明：2013年1月9日，被告何志宁、陈秀莉以（共同）申请人及配偶、抵/质押人（共有人）的身份，被告碧桂园公司以法人保证人身份，填写并向原告提交了《个人信贷业务申请表》，申请向原告借款450000元，贷款用途为购房。2013年2月1日，原告（贷款人、抵押权人）与被告何志宁（借款人、抵押人）、陈秀莉（抵押人）、碧桂园公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》（借款合同编号为44020120130018276），约定：借款人向贷款人借款450000元，借款用途为购买房产，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款采用浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾伍后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整进行浮动。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利。自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人按等额本息方式还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款担保为阶段性保证加抵押，抵押物为增城市石滩镇碧桂园豪园荔湖苑一街1号1801房；阶段性保证人碧桂园公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。合同还对其他事项进行了约定。2013年3月1日，原告向被告何志宁发放了450000元的借款，并出具了《个人借款凭证》，其中载明：借款日期2013年3月1日，到期日期2033年2月28日，还款方式等额本息还款，还款周期月，还款日01，执行利率5.56750%，逾期利率8.35125%。发放贷款后，被告何志宁自2019年5月1日开始出现逾期还款情况，截止2020年4月1日，被告何志宁拖欠原告贷款本金354659.37元（其中逾期本金19215.31元）、利息14407.49元、罚息521.32元、复利398.14元。诉讼中，原告明确罚息不计收复利。就案涉位于增城区××街××房的房产，2016年4月7日，广州市国土资源和规划委员会办理了义务人为被告何志宁，抵押权人为原告的抵押登记。被告何志宁、陈秀莉于2012年8月23日登记结婚。原告明确在本案中并没有申请诉前或诉讼财产保全。本院认为：案涉《个人购房担保借款合同》系合同当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规强制性规定，亦不违背公序良俗，依法成立且有效，各方当事人均应依约履行合同义务。原告依约向被告何志宁发放案涉450000元贷款后，被告何志宁未按照合同约定向原告偿还借款本息，构成违约，原告要求被告何志宁向其偿还借款本金354659.37元、利息、罚息和复利（截至2020年4月1日，利息为14407.49元、罚息为521.32元、复利为398.14元，自2020年4月2日起至付清款日止的利息、罚息和复利依照合同约定计算,且罚息不计算复利）的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。对被告碧桂园公司认为原告主张的借款本金、利息、罚息、复利计算标准超过24%应予缩减的抗辩，没有事实及法律依据，本院不予采纳。被告何志宁以其名下位于广州市增城区××街××房的房产作为抵押物对案涉债务承担抵押担保责任，且已就案涉抵押房产办理了抵押登记，案涉抵押权已经生效，原告请求对上述抵押物享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。案涉债务发生于被告何志宁、陈秀莉夫妻关系存续期间，且被告陈秀莉以借款人配偶身份在《个人信贷业务申请表》上签名，可见被告何志宁的案涉借款行为系基于两被告的夫妻共同意思表示，应为夫妻共同债务，原告要求被告陈秀莉对案涉债务与被告何志宁承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。案涉《个人购房担保借款合同》约定，被告碧桂园公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。现原告已取得了案涉房地产权属证书并于2016年4月7日办理了抵押登记手续，即被告碧桂园公司于2013年3月1日至2016年4月7日期间为案涉债务承担连带保证责任。之后，被告碧桂园公司不再为案涉债务承担连带保证责任。现原告起诉要求被告碧桂园公司为案涉债务承担连带保证责任，无事实及法律依据，本院不予支持。被告何志宁、陈秀莉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何志宁于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金354659.37元，并支付利息、罚息和复利（截至2020年4月1日，利息为14407.49元、罚息为521.32元、复利为398.14元，自2020年4月2日起至付清款日止的利息、罚息和复利依照合同约定计算，且罚息不计算复利）；二、原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行对被告何志宁名下的位于广州市增城区石滩镇碧桂园豪园荔湖苑一街1号1801房的房产，经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；三、被告陈秀莉对被告何志宁的案涉债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3395元（原告已预交3395元），由被告何志宁、陈秀莉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李金勇二〇二〇年五月六日书记员  王莉珊吴嘉泺附本判决相关法律规定：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第九条第一款：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第二百零三条第一款：为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。