广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0312民初875号 原告：中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行，营业场所：桂林市临桂区人民路。 负责人：蒋某某，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄某某，广西立横律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王某某，女，XXXX年XX月XX日出生，回族，住广西桂林市雁山区雁山镇雁山街。该支行客户经理。 被告：刘某某，男，XXXX年XX月XX日出生，汉族，住内蒙古呼伦贝尔市海拉尔区。 被告：朱某某，女，XXXX年XX月XX日出生，汉族，住河北省保定市鑫县鑫吾镇。 第三人：桂林市某某房地产开发有限责任公司，住所地：桂林市瓦窑口。 法定代表人：蒋某某，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李某某，男，XXXX年XX月XX日出生，瑶族，住广西龙胜各族自治县江底乡江底村。系该公司员工。 原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行与被告刘某某、朱某某、第三人桂林市某某房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月11日公开开庭进行了审理。原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行的委托诉讼代理人黄某某、王某某，第三人桂林市某某房地产开发有限责任公司的委托诉讼代理人李某某到庭参加了诉讼。被告刘某某、朱某某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告与被告于2015年1月7日签订《个人购房借款/担保合同》；2、请求判令被告归还原告贷款本金250237.33元，利息1028.45元（利息计算至2019年12月30日，以后利息按借款合同约定利息计算至清偿之日）；3、判令原告对被告提供的抵押物临桂县临桂镇世纪大道南侧某某风景*栋**层**号房屋依法处置所得价款享有优先受偿权（他项权证：桂（2019）临桂区不动产证明第0064***号）；4、判令被告给付为实现债权的律师代理费11807元；5、被告刘某某对被告朱某某的上述债务承担连带责任；6、请求法院判令被告承担本案的受理费用及其他相关费用。事实与理由：2015年1月7日原告与被告朱某某签订了编号：[一手贷]字[桂林分]行[临桂]支行[2015]年[0000***]号《个人购房借款/担保合同》（以下称《借款合同》）。《借款合同》约定原告向被告发放个人一手住房购置贷款人民币28万元，期限为25年。2015年2月10日将28万元的款项发放到桂林市某某房地产开发有限责任公司账户。被告朱某某用临桂县临桂镇世纪大道南侧某某风景*栋**层**号房屋依法办理了抵押权预告登记。2019年12月30日，桂林市某某房地产开发有限责任公司代还本息3123.01元。《借款合同》同时对利息、罚息、律师费用、案件受理费、保全费用等为实现债权而产生的费用进行了约定，这些费用均由被告来承担。由于被告于2015年7月份开始出现逾期还款，逾期还款违约现象至今已连续1期违约，累计违约13次，经原告催收多次，均未偿还。依照《借款合同》规定，借款人连续三期或累计六期未足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和未清偿的借款立即到期，及解除本合同。由于被告的违约行为，导致《借款合同》的目的不能实现，原告为维护自身权益，依法提起上述请示，请求法院依法支持原告诉讼请求。 第三人桂林市某某房地产开发有限责任公司陈述，被告的房产证在2019年10月份就已经办理完毕，我方不再承担担保责任，但是我方帮被告代垫了2019年2月份至12月份共计11个月的借款本金及利息共计17824.89元要求被告偿还给我方。 被告朱某某、刘某某未作答辩，亦未向法庭提供任何证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告朱某某、刘某某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行提交的全部证据，第三人桂林市某某房地产开发有限责任公司表示均无异议，因此，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认，并作为本案定案依据。第三人桂林市某某房地产开发有限责任公司提交的证据，原告表示无异议，但因第三人提交的证据与本案无关联性，因此，第三人提交的证据不作为本案的定案依据。 根据原、被告陈述和本院采信的证据，本院确认如下案件事实： 2015年1月15日，原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行（为贷款人）与被告朱某某（为借款人、抵押人）、被告刘某某（为抵押人）及第三人桂林市某某房地产开发有限责任公司（为保证人）签订了编号A[一手贷]字[桂林分]行[临桂]支行[2015]年[0000***]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定：第一条、贷款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放一手贷，金额为人民币280000元（大写：贰拾捌万元正）（大小写不一致时，以大写为准）。第二条、贷款用途与担保方式：本合同项下贷款用于购买/自建坐落于临桂县某某风景*栋***号房，建筑面积107.98平方米，本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第1套住房（相关认定标准按照监管规定处理）。第三条、贷款期限：本合同项下贷款期限为25年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条、贷款利率：4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式以贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条、还款：6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按月等额本息还款法（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款；6.2借款人不享有宽限期；6.3本合同项下贷款发放日和约定的还款日为非对应日的，其首期和末期还款按第四条约定的利率和实际占用天数计收利息。第九条、罚息：9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。9.2借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收100%确定。第十条、保证担保：10.2保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第十四条、违约及违约责任：14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。第十七条、费用：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第十八条、抵押物：18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。18.2《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。18.3贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。18.8抵押人的行为足以使抵押物价值减少的，应立即停止其行为；造成抵押物价值减少时，抵押人应及时恢复抵押物的价值，或提供与减少的价值相当的担保。18.9抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，抵押人同意贷款人可选择下列方式进行处理：A、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；B、存入贷款人指定账户，以担保借款人债务的履行；C、用于修复抵押物，以恢复抵押物的价值；D、双方约定的其他方式。抵押人或借款人提供符合贷款人要求的新担保的，抵押人可将上述价款自由处分。第二十一条、抵押物的处分：21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物：A贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；B、发生第18.8条所述情形，抵押人未及时恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保；C、贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。抵押物清单：抵押人朱某某、刘某某，建筑面积107.98平方米，抵押物价值400000元，房地产地址临桂某某风景1401房。第三十六条、送达：借款人、担保人承诺，本合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时通知贷款人。贷款人向约定的送达地址或借款人、担保人另行书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行、被告刘某某、朱某某及第三人桂林市某某房地产开发有限责任公司分别在合同上盖章、签名。另，被告刘某某、朱某某及第三人桂林市某某房地产开发有限责任公司分别向原告出具了一份《送达地址确认书》，被告刘某某、朱某某确认广西省桂林市临桂县滨江路某某西苑*-*-***作为编号为2015年0000***的《个人购房借款/担保合同》项下争议所涉诉讼/仲裁文书的送达地址，手机号码：189××××4777。第三人桂林市某某房地产开发有限责任公司确认桂林市瓦窑路**号作为借款人与工商银行签订的《个人购房借款/担保合同》项下争议所涉诉讼/仲裁文书的送达地址，单位电话：077X-XXXXXXX。合同签订后，原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行于2015年2月10日依约将借款本金280000元支付至约定的第三人桂林市某某房地产开发有限责任公司银行账户内。 2019年11月19日，原告到桂林市临桂区某某登记局进行不动产登记证明：桂（2019）临桂区不动产证明第0064***号；证明权利或事项为抵押权；权利人（申请人）：中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行；义务人：刘某某、朱某某；房屋坐落：桂林市临桂区某某风景*幢**层**号；不动产单元号：450322100008GB00***F00060***；其他：产权证书号：桂（2019）临桂区不动产权第0048***号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：280000元，债权起止时间：2015年1月30日起2040年1月30日止。被告从2015年7月10日第一次出现逾期还款，到2020年3月23日累计逾期还款18次，截止2019年12月30日，被告尚欠原告贷款本金250237.33元，利息1028.45元，2019年12月31日起的利息按合同约定利息计算至清偿之日止。 2019年10月18日，原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行向被告朱某某邮寄了一份《中国某某银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》，告知被告朱某某截至2019年10月17日止，已连续1期未依合同约定还款，共拖欠我行贷款本息1626.76元。请您在收到本函之日起五日内清偿全部欠款（具体金额以我行会计部门计算为准），否则，我行将通过实现担保物权，依法提起诉讼等方式追偿欠款。 2020年3月23日，原告中国某某银行股份有限公司桂林分行向广西立恒律师事务所交纳律师代理费11807元。 本院认为，原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行与被告刘某某、朱某某及第三人桂林市某某房地产开发有限责任公司签订的编号A[一手贷]字[桂林分]行[临桂]支行[2015]年[0000***]号《个人购房借款/担保合同》，系各方真实意思表示，未违反法律规定，本院予以确认。各方应全面履行合同义务。经审理查明，被告朱某某从2015年7月起已累计逾期还款超过6期，根据《个人购房借款/担保合同》第十四条借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用直至解除合同，由于被告的行为已构成违约，原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行根据合同约定有权要求解除合同，提前收回借款，故原告诉请解除上述《个人购房借款/担保合同》，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。故原告诉请被告朱某某归还借款本金250237.33元及利息（按借款合同约定计算至2019年12月30日的利息为1028.45元，以后利息按借款合同约定利息计算至清偿之日）的诉请，与本院查明的事实及法律规定相符，本院予以支持。 关于原告是否对涉案房屋有优先受偿权的问题。本案被告朱某某、刘某某就涉诉借款以其购买的房屋设定抵押，且依法办理了抵押登记，故原告作为债权人可以要求被告朱某某、刘某某在不履行合同义务时对被告朱某某、刘某某的抵押房屋行使抵押权。 关于原告诉请的律师费11807元应否支持的问题。因双方签订的合同有约定，且原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行提供了代理费的发票，同时，该律师服务费没有超过《广西壮族自治区律师服务收费标准》的规定，故原告的该项诉请，本院予以支持。 关于原告要求被告刘某某对被告朱某某上述债务承担连带清偿责任的问题。被告朱某某与被告刘某某系夫妻关系，该笔债务发生在两被告婚姻关系存续期间，贷款基于夫妻双方共同意思，且贷款用途用于夫妻共同购房，应认定为夫妻共同债务，由两被告共同承担。原告诉请被告刘某某对被告朱某某的上述债务承担连带责任，符合双方合同的约定和法律规定，本院予以支持。同时，被告朱某某、刘某某在本案中拒不到庭的行为和在举证期间内不向法院提供相应证据材料，应视为其放弃举证权利，承担举证不能的不利后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决如下： 一、解除原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行与被告朱某某、刘某某及第三人桂林市某某房地产开发有限责任公司于2015年1月15日签订的编号A：[一手贷]字[桂林分]行[临桂]支行[2015]年[0000***]号《个人购房借款/担保合同》； 二、被告朱某某应支付借款本金250237.33元及利息（按合同约定计算至2019年12月30日止的利息1028.45元，2019年12月31日起的利息按合同约定计算至清偿之日止）给原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行； 三、被告朱某某应支付律师代理费11807元给原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行； 四、被告刘某某对被告朱某某的上述债务承担连带责任； 五、被告朱某某、刘某某届满期限内不履行上述二、三项判决的付款义务，原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行可以坐落于桂林市临桂区某某风景*幢**层**号房屋与被告朱某某、刘某某协议折价或者申请拍卖、变卖，所得价款由原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行享有优先受偿权，该价款超过债权款项的部分归被告朱某某、刘某某所有，不足的部分由被告朱某某、刘某某清偿。 上述义务，义务人应于本判决发生法律效力之日起三十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费5246元，依法减半收取2623元，由被告朱某某、刘某某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数和代表人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费5246元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后，在上诉期限届满后未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员 韩 艳 二〇二〇年五月二十六日 书记员 唐景姣