福建省南安市人民法院             民事判决书             （2020）闽0583民初2844号                               案由                       金融借款合同纠纷                       是否公开审理                       是                               立案             日期                       2020年4月21日                       适用程序                       简易程序                               原告                       原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行，住所地：福建省南安市柳城东区宏发花苑，统一社会信用代码：9135058367654004XY。             代表人郑文英，该支行行长。             委托代理人肖乌妹，该支行职员。                               被告                       被告王廷康，男，1973年5月21日出生，汉族，住福建省南安市。             被告颜乌华，女，1975年11月19日出生，汉族，住广东省东莞市。                               原告诉讼请求                       1、判令被告王廷康、颜乌华立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行借款本金543688.9元及相应的利息、罚息（截至2020年4月10日暂欠10724.87元，2020年4月11日起至实际还款之日止的利息、罚息按中国人民银行的有关规定和借款合同的约定计算）；             2、判决被告王廷康、颜乌华提供的抵押物［抵押物址在仑苍镇仑苍村中国水暖城（二期）23号楼1层04号展示门市厅、仑苍镇仑苍村中国水暖城（二期）23号楼1层05号展示门市厅，以南房他证押字第20131464号的记载为准］房产折价或拍卖、变卖所得的价款在上述款项范围内享有优先受偿权；             3、本案诉讼费用、公告费由二被告承担。                               被告             答辩             意见                       被告王廷康辩称：其向原告借款属实，颜乌华作为借款的共同还款人，因资金困难，无法一次性偿还全部借款本息，请求通过调解解决纠纷。             被告颜乌华未到庭参加诉讼也未提交答辩状。                               本院             认定             事实             证据                       2013年3月19日，借款人王廷康提交《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》，向原告申请额度授信820000元，期限60个月，以南安市仑苍镇中国水暖城2期23号楼1层04、05号房地产抵押担保，颜乌华承诺与借款人共同偿还贷款。2013年4月23日，原告（授信人、乙方）与被告（受信人、甲方）王廷康签订《个人最高额综合授信合同》，约定：授信人向受信人提供的最高综合授信限额为885000元，用于甲方与乙方发生的贷款业务及其他授信业务；授信限额的有效期为2013年4月23日至2018年4月23日；受信人未履行本合同或单项授信业务合同约定的义务的，授信人有权停止授信人授信限额的使用、取消受信人尚未使用的授信限额。同日，原告（乙方、抵押权人）与被告（抵押人、甲方）王廷康、（抵押共有人、甲方）颜乌华签订《个人最高额抵押合同》，约定：为确保王廷康（以下简称债务人）与乙方于2013年4月23日签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称主合同）的履行，甲方愿意提供金额为1370600元的最高额抵押担保；担保债权确定的期间为2013年4月23日至2025年4月23日；担保范围包括主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；抵押财产为王廷康、颜乌华名下址在南安市仑苍镇仑苍村中国水暖城（二期）23号楼1层04号展示门市厅、仑苍镇仑苍村中国水暖城（二期）23号楼1层05号展示门市厅（权属证书为：南房权证仑苍镇字第1620120305-1号、南房权证仑苍镇字第1620120305-2号、南房权证仑苍镇字第1620120306-1号、南房权证仑苍镇字第1620120306-2号《房屋所有权证书》）。同年4月28日，双方到南安市房地产管理处办理了南房他证押字第20131464号《房屋他项权证书》。2013年4月23日，原告（贷款人、乙方）与被告（借款人、甲方）王廷康签订《个人额度借款合同》，约定：本合同系甲方、乙方于2013年4月23日签订的《个人最高额综合授信合同》（以下简称主合同）项下的单项业务合同；本合同项下授信额度为820000元；额度存续期最长10年，自2013年4月23日至2023年4月23日；额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款；额度内单笔支用借款最长期限为5年；在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续；申请支用额度时，甲方应当提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按照约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按照合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；贷款限于借款人用于经营使用；对于甲方未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；结息日以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准，结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；乙方的还款首先用于偿还甲方承担而由乙方垫付的各项费用及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的，甲方即构成违约；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情形轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，要求甲方立即清偿，以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。2018年2月6日，王廷康填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款金额820000元；还款方式为等额本息还款法。原告于同日发放贷款820000元给王廷康，借款期限60个月，自2018年2月6日至2023年2月6日；借款用途购买水暖；贷款利率为年利率7.3625%；还款方式为等额本息还款法。王廷康未能按约定还款方式按时足额还款，截至2020年4月10日，结欠本金543688.9元及利息、罚息10724.87元。另查明，王廷康、颜乌华于2006年7月31日登记结婚，系夫妻关系。                               裁判             理由                       原告与被告签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》均合法有效，房地产抵押依法至南安市房地产管理处办理了《房屋他项权证书》，抵押权自登记时设立。原告依约发放贷款820000元给王廷康，王廷康未按按约定还款方式按时足额还款，原告有权解除合同，要求王廷康偿还尚欠借款本金543688.9元及相应利息、罚息，并以拍卖、变卖王廷康、颜乌华的抵押财产所得价款优先受偿。王廷康的配偶颜乌华应依照《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》约定，承担共同还款责任。                               法律             依据                       《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条                               裁判             主文                       一、被告王廷康、颜乌华应于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行借款本金543688.9元及其利息、罚息（利息、罚息计至2020年4月10日为10724.87元，自2020年4月11日至实际还款日止的利息、罚息按中国人民银行的有关规定和《个人额度借款合同》的约定计算）；             二、上述债权，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行有权以拍卖、变卖被告王廷康、颜乌华的抵押财产所得价款优先受偿［抵押财产以南安市房地产管理处南房他证押字第20131464号《房屋他项权证书》登记的房地产为准］。                               诉讼             费用                       本案受理费9344元，减半收取为4672元，由被告王廷康、颜乌华负担。                               上诉             权利                       如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。                               落款             盖章                       审 判 员  尤江岚                                                             二〇二〇年五月二十一日                                     书 记 员 吴桂菊