文书内容重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初1676号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，系该行行长。委托诉讼代理人：杨远祥，男，系该行员工。被告：毛光银，男，1995年1月29日出生，汉族，住重庆市奉节县。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称农行璧山支行）与被告毛光银借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人杨远祥到庭参加诉讼，被告毛光银经本院传票传唤拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令毛光银立即清偿借款本金272458.56元及利息、罚息、复利（截至2020年3月9日的利息5532.98元、罚息76.93元、复利98.08元；2020年3月10日之后的罚息，以尚欠本金为基数，按年利率8.1%计算至付清之日止，2020年3月10日之后的复利以利息和罚息为基数，按年利率8.1%计算至付清之日止，期间如遇中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率调整，则自调整次年1月1日起，利率相应调整）；2.农行璧山支行对毛光银所有的位于重庆市璧山区的抵押物拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿；4.判令毛光银承担本案的诉讼费。事实与理由：2015年8月5日，农行璧山支行与毛光银签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定农行璧山支行向毛光银出借31.5万元，还约定了利息、罚息、复利、借款期间、担保等内容。其后，双方办理了抵押登记。2015年8月12日，农行璧山支行向毛光银出借了31.5万元。2019年10月13日起，毛光银开始拖欠借款本息，后经农行璧山支行多次催收均无果。截至2020年3月9日，毛光银拖欠农行璧山支行本金272458.56元、利息5532.98元、罚息76.93元、复利98.08元。毛光银未答辩。经审理，本院认定事实如下：2015年8月5日，毛光银与农行璧山支行签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定：农行璧山支行向毛光银出借31.5万元，用于购买位于重庆市璧山区的房屋；借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，如遇中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率调整，则自调整后的次年1月1日起调整利率；还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月；毛光银未按照合同约定期限归还借款本金的，农行璧山支行对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，按规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；毛光银未按约定按期足额偿还借款时，农行璧山支行有权宣布贷款提前到期；毛光银在债务履行期限届满未按约足额清偿债务时，农行璧山支行有权实现抵押权；抵押担保的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金等。其后，毛光银与农行璧山支行签订《重庆市房地产抵押合同》并办理了抵押登记，抵押合同约定毛光银以其房屋（产权证号：212房地证2015字第14085号）为前述借款提供抵押担保。2015年8月12日，农行璧山支行按约向毛光银出借31.5万元，借款凭证载明的执行利率为5.4%,到期时间为2035年7月11日。自2019年7月21日起，毛光银便未再按照约定还本付息，截至2020年3月9日，毛光银拖欠借款本金272458.56元、利息5532.98元、罚息76.93元、复利98.08元。另查明，自2015年10月24日起，5年以上贷款的基准利率为4.9%。上述事实，有农行璧山支行的陈述及其举示的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》《借款凭证》《他项权证》《重庆市房地产抵押合同》《中国农业银行贷款还款试算信息贷款基本信息》等证据证明，经庭审查证属实，本院予以采信。本院认为，农行璧山支行与毛光银建立起了借款合同关系，双方应诚信履行合同义务。农行璧山支行虽主张其于2019年3月14日宣布贷款提前到期，但并无证据证明其告知了毛光银，故本院对其该项主张不予支持。鉴于双方约定在毛光银未按约定按期足额偿还借款时，农行璧山支行有权宣布贷款提前到期，本院以农行璧山支行的起诉之日即2020年3月25日为该笔贷款的到期时间，现该笔借款已经届期，故对农行璧山支行关于清偿借款本金272458.56元的诉请，本院予以支持。按照双方的约定，毛光银除归还借款本金之外，还应给付利息、罚息和复利，利息及利息在借款期内的复利的计算标准为中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率即4.9%，罚息及其对应的复利和利息在借款到期之后的复利的计算标准为借期利率上浮百分之伍拾，即4.9%（1+50%）=7.35%。截至2020年3月9日的利息5532.98元，2020年3月10日至2020年3月25日的利息为以未到期的借款本金为基数，按年利率4.9%计算。截至2020年3月9日的罚息76.93元，2020年3月10日至2020年3月25日的罚息以到期的借款本金为基数，按年利率7.35%计算，2020年3月26日后的罚息，以借款本金272458.56元为基数，按年利率7.35%计算至付清之日止。利息对应的复利在借款期间内，以尚欠利息为计算基数，按年利率4.9%计算，借款到期之后，按年利率7.35%计算至付清之日止，罚息对应的复利以尚欠的罚息为计算基数，按年利率7.35%计算至付清之日止。双方未确定利息、罚息计入复利计算基数的方式，现农行璧山支行主张按月滚动计入，其计算方式符合情理且较为公平，本院予以支持。毛光银以其房屋为前述贷款本金、利息、罚息、复利设定抵押权，现约定的抵押权实现条件成就，即毛光银在债务履行期限届满未按约足额清偿债务，故对农行璧山支行所提出的实现抵押权的诉请，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告毛光银于本判决生效后三日内清偿原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行本金272458.56元；二、被告毛光银于本判决生效后三日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付利息（截至2020年3月9日的利息5532.98元，2020年3月10日至2020年3月25日的利息,以未到期的借款本金为基数，按年利率4.9%计算）；三、被告毛光银于本判决生效后三日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付罚息（截至2020年3月9日的罚息76.93元；2020年3月10日至2020年3月25日的罚息，以到期的借款本金为基数，按年利率7.35%计算；2020年3月26日之后的罚息，以尚欠的借款本金272458.56元为基数，按年利率7.35%计算至付清之日止）；四、被告毛光银于本判决生效后三日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付复利（截至2020年3月9日的复利98.08元；2019年3月9日至2020年3月25日，利息对应的复利，以尚欠的利息为计算基数，按年利率4.9%计算，罚息对应的复利，以尚欠的罚息为计算基数，按年利率7.35%计算；2020年3月26日之后的复利以利息和罚息为基数，按年利率7.35%计算至付清之日止，利息和罚息按月滚动计入复利的计算基数）；五、原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行有权在第一、二、三、四、五项债权未受清偿的范围内就位于重庆市璧山区的抵押物拍卖变卖所得价款享有优先受偿权；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2736.25元（已减半收取），由被告毛光银负担（限于本判决生效后10日内缴纳），原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行预交的案件受理费2736.25元，本院于判决生效后退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  何国华二〇二〇年五月十三日书记员  何宗媛