贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书(2020)黔2301民初2634号原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路4号，统一社会信用代码:91522301573318868K。法定代表人：朱雷，系该公司董事长。委托诉讼代理人：翟晶晶，贵州心达律师事务所律师。被告：徐骏，男，1974年9月11日生，住贵州省兴义市。被告：马福春，女，1975年3月10日生，住贵州省兴义市,系徐骏之妻。被告：徐俊林，男，1969年11月20日生，住贵州省兴义市。被告：陈华敏，女，1972年9月15日生，住贵州省兴义市，系徐俊林之妻。被告：潘真合，男，1969年9月10日生，住贵州省兴义市。被告：张胜琴，女，1970年10月15日生，住贵州省兴义市，系潘真合之妻。原告兴义万丰村镇银行有限责任公司(以下简称万丰银行)诉被告陈华敏、徐俊林、马福春、徐骏、潘真合、张胜琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万丰银行的委托代理人翟晶晶、被告陈华敏、徐骏、潘真合到庭参与诉讼，被告马福春、张胜琴、徐俊林经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告万丰银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐骏、马福春偿还原告借款本金95000元、利息770元，截至2020年3月2日的逾期罚息7905.09元、复利62.02元，共计103737.11元，并按合同约定计算2020年3月3日起至本息清偿完毕之日的逾期罚息和复利；2、判令被告徐骏、马福春支付原告因委托而产生的律师费3000元；3、判令被告徐俊林、陈华敏、潘真合、张胜琴对第一项、第二项诉讼请求承担连带保证责任；4、诉讼费由六被告共同承担。事实和理由：徐骏、马福春、徐俊林、陈华敏、潘真合、张胜琴为在原告处贷款，自愿组成农户联保小组互为担保，分别向原告申请农户小额信用贷款。联保小组的担保方式为连带责任保证，每第2页共3联保小组成员向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，保证期间为借款到期后两年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。2018年7月25日，六被告共同向原告提交了《农户贷款成员联保协议》，并分别向原告提交借款申请，同日原告与被告徐骏、马福春签订《农户小额信用借款合同》，与被告徐俊林、陈华敏、潘真合、张胜琴签订《保证担保合同》，约定原告对借款人的投信金额为100000元，借款利率为年利率8.4%，授信期限为一年，具体贷款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准同时还约定若借款人不按期归还借款又未获准展期的，从逾期之日起按日利率万分之五计收利息，不按期偿付利息的，原告对被告逾期的利息计收复利，复利按人民银行有关规定的最高上限计收。保证人徐俊林、陈华敏、潘真合、张胜琴对徐骏、马福春向原告借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年，保证范围为主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、退延履行债务利息、迟延履行金以及实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。合同签订后，徐骏、马福春于2018年7月25日向原告出具借款借据，借款借据载明借款金额为100000元，利率为年利率8.4%，借款到期日为2019年7月24日，还款方式为按季定期结息、到期还本；徐俊林、陈华敏、潘真合、张胜琴为借款的担保人且在借款借据的担保人栏签字捺印。原告于2018年7月25日将100000元借款发放至徐骏账户，履行了发放贷款义务。借款后徐骏、马福春在还款期限届满时未归还本金，并欠付利息770元，后于2019年1月9日归还本金5000元，但此后未再还款。截至2020年3月2日产生逾期罚息7905.09元、复利62.02元。被告未按合同约定还款，根据借款合同和联保协议的约定，原告有权按照合同约定计收逾期还款期间的利息并要求联保小组其他成员就徐骏、马福春未归还的借款本息承担连带责任。为依法实现债权，根据委托合同约定，原告支付代理费3000元。徐骏辩称，答辩人与马福春是夫妻关系，虽马福春未到庭参加诉讼，但答辩意见系夫妻二人共同答辩。答辩人与马福春确实向万丰银行借款100000元，答辩人已经偿还了借款本金5000元，现仅尚欠95000元本金。答辩人自愿偿还该借款，但现因经营继续亏损，其家庭困难，请求原告方延长该借款的还款时间。陈华敏辩称，答辩人与徐俊林是夫妻关系，现因家庭困难，虽然双方是作为该借款的担保人，但现没有能力偿还该借款。潘真合辩称，我与张胜琴是夫妻关系，我们二人及其他答辩人曾分别向万丰银行贷款100000元，其为三户联保，答辩人夫妻已经偿还了自行借款部分100000元及利息，现没有经济能力代替徐骏、马福春偿还其借款。本院经审理认定事实如下：徐骏与马福春、徐俊林与陈华敏、潘真合与张胜琴为夫妻关系，三户自愿组成农户联保小组互为担保，分别向万丰银行申请农户小额信用贷款，联保小组的担保方式为连带责任保证，联保小组成员向万丰银行借款均由联保小组的其他所有成员提供连带责任保证，保证期间为借款到期后两年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。2018年7月25日，六被告向万丰银行提交了《农户贷款成员联保协议》，并分别向万丰银行提交借款申请，同日万丰银行与徐骏、马福春签订《农户小额信用借款合同》，与徐俊林、陈华敏、潘真合、张胜琴签订了《保证担保合同》，约定万丰银行向徐骏、马福春发放贷款100000元，借款利率为年利率8.4%，期限为一年，自2018年7月25日至2019年7月24日，具体贷款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准；同时还约定若借款人不按期归还借款又未获准展期的，从逾期之日起按日利率万分之五计收利息，不按期偿付利息的，万丰银行对被告逾期的利息计收复利，复利按人民银行有关规定的最高上限计收。合同签订后，万丰银行于2018年7月25日向徐骏、马福春发放贷款100000元，借款利率为年利率8.4%，借款到期日为2019年7月24日，还款方式为按季定期结息、到期还本；徐俊林、陈华敏、潘真合、张胜琴为借款的担保人且在借款借据的担保人栏签字捺印。获得借款后，被告徐骏、马福春在2019年1月9日归还本金5000元，还款期限届满时尚欠本金95000元，利息770元。为实现债权，万丰银行与贵州心达律师事务所签订委托代理合同，并为此已实际支付律师费3000元。万丰银行在庭审中表示，计算的罚息和复利是按约定的年利率8.4%上浮50%计算的。上述法律事实，有当事人陈述、身份证复印件、营业执照、《借款凭证》、《借款合同》、《农户贷款成员联保协议》、《保证担保合同》、查询结果单、《委托代理合同》及代理费收费票据等证据在卷佐证，故作认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。徐骏、马福春与万丰银行签订的《个人借款合同》，约定具体，约定的内容未违反国家法律的强制性规定，是双方真实意思表示，是依法成立的合同，具有法律约束力，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。万丰银行已按合同约定向徐骏、马福春发放了贷款，徐骏、马福春应按合同约定履行还本付息义务。徐俊林、陈华敏、潘真合、张胜琴作为借款的担保人在借款借据的担保人栏签字捺印，应对徐骏、马福春的借款承担连带保证责任。万丰银行诉请被告徐骏、马福春共同偿还借款本金95000元、借期内尚欠利息770元的主张，本院予以支持。关于万丰银行主张的罚息、复利问题，被告徐骏、马福春与原告签订的《个人借款合同》约定，贷款逾期的，从逾期之日起按日利率万分之五计收利息，不按期偿付利息的，万丰银行对徐骏、马福春逾期的利息计收复利，复利按人民银行有关规定的最高上限计收。针对复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。庭审中，万丰银行自愿将罚息和复利按约定的年利率8.4%上浮50%计算，未超过双方约定的比例，本院以年利率8.4%上浮50%即年利率12.6%计算，从借期届满至原告诉请的2020年3月2日共221天，复利为58.74元，罚息7247.58元，万丰银行主张该期间内产生的利息、罚息、复利共计为8076.32元，未超过约定的计算标准，亦符合国家法律规定，本院予以支持8076.32元。2020年3月2日之后，利息以95770元（本金95000元+借期内利息770）为基数，在年利率8.4%的基础上上浮50%即以月利率10.5‰计算至本息清偿之日止。关于万丰银行诉请的为主张债权支付的律师费，因双方在《个人借款合同》中有明确约定，且万丰银行向本院提交了《委托代理合同》及代理费发票为证，万丰银行已向代理人实际支付了3000元律师费，故万丰银行的该项诉请，本院予以支持。关于万丰银行主张徐俊林、陈华敏、潘真合、张胜琴为本案案涉借款提供连带保证，徐俊林、陈华敏、潘真合、张胜琴与万丰银行签订了《保证担保合同》，系双方真实意思表示，合法有效，双方保证关系成立。双方约定的保证方式为连带责任保证、保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金等，保证期间为借款期限届满之日后两年止。本案案涉借款于2019年7月24日届满至万丰银行于起诉时，仍在2年的保证期间内，故万丰银行诉请徐俊林、陈华敏、潘真合、张胜琴承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。徐俊林、陈华敏、潘真合、张胜琴履行清偿义务后，有权向被告徐骏、马福春追偿。马福春、张胜琴、徐俊林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自行放弃到庭抗辩及举证、质证的权利，应承担相应不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十一条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、徐骏、马福春于本判决生效之日起十日内共同偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司借款本金95000元，截至2020年3月2日的利息、罚息、复利8076.32元，合计103076.32元，之后利息以95770元为基数按月利率10.5‰从2020年3月3日起计付至借款清偿完毕之日止；二、徐骏、马福春于本判决生效之日起十日内共同支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权产生的律师费3000元；三、徐俊林、陈华敏、潘真合、张胜琴对上述第一项、第二项债务向兴义万丰村镇银行有限责任公司承担连带清偿责任，徐俊林、陈华敏、潘真合、张胜琴履行清偿义务后，有权向徐骏、马福春追偿。案件受理费2434元，减半收取1217元，由徐骏、马福春、徐俊林、陈华敏、潘真合、张胜琴共同承担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员 吴 涛二〇二〇年五月二十九日书记员 何丽娟