陕西省榆林市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）陕08民终1845号上诉人(原审原告)：中国建设银行股份有限公司靖边县支行。住所地：陕西省榆林市靖边县。负责人：尹强，系该行行长。委托诉讼代理人:田兰，陕西富能律师事务所律师。委托诉讼代理人：王小飞，系中国建设银行股份有限公司靖边县支行职工。被上诉人（原审被告）：雷靖江，男，汉族，1973年3月16日出生，住靖边县。被告：孙彩云，女，汉族，1977年1月6日出生，住靖边县。上诉人中国建设银行股份有限公司靖边县支行因与被上诉人雷靖江、孙彩云金融借款合同纠纷一案，不服陕西省靖边县人民法院（2019)陕0824民初5306号民事判决，向本院提出上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，本案现已审理完毕。中国建设银行股份有限公司靖边县支行上诉请求：1、依法撤销靖边县人民法院作出的（2019）陕0824民初5306号民事判决，改判支持上诉人一审诉讼请求，即改判为：一、被上诉人雷靖江、孙彩云立即偿还上诉人借款本金2757008.37元及利息、罚息、复利（从2016年5月11日起按照合同约定年利率计算至债务履行完毕之日止）；二、判令上诉人对抵押物享有优先受偿权；三、由被上诉人承担为实现该债权所支出的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师代理费、评估费、执行费等）。2、本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由，上诉人中国建设银行股份有限公司靖边县支行与被上诉人雷靖江、孙彩云金融借款合同纠纷一案，经靖边县人民法院依法审理作出（2019）陕0824民初5306号民事判决书，驳回了上诉人请求的由被上诉人支付上诉人复利的请求和上诉人对本案抵押物享有优先受偿权及由被上诉人承担为实现债权的一切费用的请求，上诉人认为关于该部分查明的事实不清，证据认定有误，导致判决结果错误，具体理由如下：第一、原审判决驳回上诉人关于复利的请求是错误的，依法应予支持复利请求。原审判决认定“对于原告主张被告偿还复利的诉讼请求，因双方在借款合同中对复利的计算方法约定不明，故予以驳回”是错误的。上诉人与被上诉人签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》）第十七条违约救济措施第六款约定：对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择其重者计收罚息和复利，不予并处。第二十一条杂项约定第三款贷款人记录的证据效力约定：除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部帐务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明借贷双方之间债权债务关系的确定证据。借款人不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由贷款人单方制作或保留，而提出异议。第六项第二款用黑色字体标明：借款人已阅读本合同所有条款，并已特别注意《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》第二十一条等内容。贷款人已应借款人要求对相关条款予以明确说明。借款人对所有条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，借款人同意遵守所有条款，自愿承担可能出现的相关风险。综上，从合同约定来看，借款人对于逾期还款贷款人会计收罚息、复利的风险是明知的，合同双方认可业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证，记录、单据、凭证等均为该借款合同的重要组成部分，贷款人尽到了提示义务。虽然合同中没有具体约定复利的计算方式，但是贷款人的电脑系统均为国家认可的业务工具，复利的计算方式均根据中国人民银行规定计收，符合法律规定，依法应予支持。《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第二十一条规定：中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。第二十五条规定：逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。第二十七条规定：个人住房贷款利率及其计结息办法按《个人住房贷款管理办法》有关规定执行，贷款逾期按本规定第二十五条办理。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。综上，贷款人请求借款人支付复利既符合法律规定，又符合借贷双方的合同约定，原审驳回该诉讼请求错误，依法应予支持。第二、原审判决驳回上诉人应由被上诉人承担关为实现债权所产生的的一切费用的请求是错误的。如前所述，上诉人与被上诉人所签订的《借款合同》经法院确认为有效合同，该合同第十二条第二款约定：保证人在本合同项下的保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等)，该合同为有效合同，供合同双方共同遵守并执行，该项请求有据可依。关于代理费用，系上诉人与代理律师事务所签订的纯风险代理合同，以实际回收债权为表进行计算，在本案判决发生法律效力及债务人履行债务的情况下，对上诉人所产生的的代理费用，依法应由被上诉人按照合同约定进行支付，原审未予支持该项请求是错误的。综上，上诉人认为，原审查明的部分事实不清，证据认定有误，导致判决结果错误，望二审依法查明案件事实，支持上诉请求。中国建设银行股份有限公司靖边县支行向一审法院起诉请求：1、依法判令被告雷靖江、孙彩云立即偿还原告借款本金2759182.41元及利息、罚息、复利（从2016年5月11日起按照合同约定年利率计算至实际清偿之日止）；2、判令原告对抵押物享有优先受偿；3、由被告承担为实现该债权所支出的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师代理费、评估费、执行费等）。一审法院认定事实：2013年9月30日，原告靖边建行与被告雷靖江、孙彩云签订《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定：被告以“购房”为由向原告借款340万元，借款期限为120个月（即2013年9月30日至2023年9月30日止），贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮30%，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，还款方式为等额本息还款法。被告雷靖江、孙彩云以其共同所有的位于靖边县龙山路南侧佳境名座房产1处（房产证号：靖房权证靖边县字第017104号）为借款合同项下债务设定抵押，并办理了抵押登记（他项权证号：靖房他证靖边县字第015717号），担保以上借款合同中原告靖边建行债权的实现。上述合同签订后，原告靖边建行按合同约定于2013年10月11日发放了贷款。借款后，被告将借款利息清至2016年5月10日，截止2019年9月24日，被告雷靖江、孙彩云有贷款余额2757008.37元，尚欠原告借款本金1078790.21元，拖欠利息491276.73元，拖欠罚息167205.28元，拖欠复利114447.19元。一审法院认为，原告靖边建行与被告雷靖江、孙彩云签订《个人住房（商业用房）借款合同》，并设置抵押，当事人意思表示真实，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原、被告签订的上述合同应为有效。原告靖边建行按合同约定发放了贷款，被告雷靖江、孙彩云应当按合同约定全面履行其按期足额还款的合同义务，但被告雷靖江、孙彩云在借款后，不能按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约。原告靖边建行根据双方签订的合同约定可要求被告偿还所欠全部借款，其约定不违反法律法规的相关规定，原告请求被告偿还所欠原告全部借款的理由成立。同时根据双方设置抵押约定，被告雷靖江、孙彩云以其共有的房产为借款设立抵押，并办理了抵押登记，抵押担保关系合法有效，原告靖边建行有权按照抵押合同约定实现其担保物权。综上所述，对原告靖边建行主张由被告雷靖江、孙彩云偿还剩余借款本金并承担按合同约定计算的利息、罚息以及对被告为借款担保设立的抵押物享有优先受偿权利的诉讼请求，本院依法应予支持。对原告主张的复利，因其在合同中并无明确约定，故对其请求不予支持。对原告诉请要求被告承担执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等原告为实现债权而产生的全部费用的诉讼请求，因原告未提供证据证明，予以驳回。综上所述，经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十三条第一款、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告雷靖江、孙彩云于本判决生效后10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司靖边县支行借款本金2757008.37元及利息（借款利息、罚息均按照合同约定的方式计算，即贷款利率为基准利率上浮30%，贷款逾期利率为贷款利率上浮50%，从2016年5月11日计算至实际清偿之日止）；二、原告中国建设银行股份有限公司靖边县支行对第一款给付内容，原告享有对被告雷靖江、孙彩云所有的位于靖边县龙山路南侧佳境名座房产1处（房产证号：靖房权证靖边县字第017104号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司靖边县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28927元，由被告雷靖江、孙彩云负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院二审查明事实与一审法院查明事实一致，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案争议的焦点是：一、借款合同是否对复利进行了约定，借款人是否应当支付复利；二、被上诉人应否承担为实现债权所产生的一切费用。关于焦点一，上诉人中国建设银行股份有限公司靖边县支行与借款人签订的《借款合同》系双方真实意思表示，且合同内容不违反法律强制性规定，应为有效合同。该合同项下第十七条第六款约定：对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止。按照本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。该条虽然约定应计收复利，但是合同未明确约定复利的计算方法。同时，上诉人依照其电脑系统计收复利的主张，亦只是单方意愿，并未在合同中体现，对借款人不产生法律拘束力。故上诉人主张由借款人支付复利的请求不能成立，本院不予支持。关于焦点二，上诉人与借款人签订的《借款合同》约定由被上诉人承担为实现债权所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等），但上诉人并未提供为实现债权所产生的相关费用的证据，故上诉人要求被上诉人承担为实现债权所产生的相关费用的请求不成立，本院不予支持。综上所述，中国建设银行股份有限公司靖边县支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3440元由上诉人中国建设银行股份有限公司靖边县支行负担。本判决为终审判决。审 判 长 薛海鸥审 判 员 崔文静审 判 员 高元台二〇二〇年五月二十四日法官助理 张 宇书 记 员 田建伟