江苏省南京市江宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0115民初2164号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，统一社会信用代码91101136738305439，住所地在北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：顾碧琳，江苏新高的律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈圣斐，江苏新高的律师事务所律师实习律师。被告：赵亮，男，汉族，1971年5月15日生。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（简称民生银行信用卡中心）与被告赵亮信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心委托诉讼代理人顾碧琳、陈圣斐，被告赵亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵亮偿还其信用卡账户“13×××20”，即卡号为“62×××09”的信用卡欠款本金人民币49531.65元，利息人民币1726.75元，违约金人民币6160.35元，分期手续费4952.36元，合计人民币62371.11元（暂算至2019年12月25日），并根据合同约定承担自2019年12月26日起至清偿全部款项之日止的利息、复利、违约金；2、判令被告赵亮偿还其信用卡账户“69×××00”，即卡号为“51×××88”和“62×××82”的信用卡欠款本金人民币30910.9元，利息人民币1078.47元，违约金人民币3848.07元，分期手续费3086.03元，合计人民币38923.47元（暂算至2019年12月25日），并根据合同约定承担自2019年12月26日起至清偿全部款项之日止的利息、复利、违约金；3、判令被告赵亮承担律师费人民币3500元。事实和理由：原告根据被告递交的《中国民生银行信用卡申请表》，为其开设两个信用卡账户，信用卡账户“13×××20”下有一张信用卡，卡号为62×××09，信用卡账户“69×××00”下有两张信用卡，卡号分别为51×××88和62×××82，每个账户下的信用卡额度共享。被告收到上述信用卡后，开卡并持续使用，在使用过程中逾期还款，经原告多次催告后仍不予清偿，已构成严重违约，给原告造成较大的损失。原告为实现债权，聘请江苏新高的律师事务所律师代为诉讼，为此支付律师费3500元。为维护原告之合法权益，故诉至法院。被告赵亮辩称：欠款是事实，但是后来跟银行谈好分三年偿还，因为资金链断裂导致还款中断；其认为银行主张的违约金不该收取，利息太高，其愿意偿还合理本息，希望分期给付。本院经审理认定事实如下：被告赵亮向原告民生银行信用卡中心申请办理民生银行信用卡，其在“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”项下书写本人已阅知，并签名。民生银行信用卡（个人卡）领用合约约定：持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修改的费率来执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权不作退还；本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担；本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效；持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容；持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人；如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准；本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息。被告赵亮还向原告民生银行信用卡中心申请办理民生银行白金理财卡，其在“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”项下书写本人已阅知，并签名。民生白金理财卡信用卡领用合约约定：持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账之日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修改的费率来执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担；本合约构成对章程的解释和补充，本合约与章程发生冲突时应以本合约约定内容为准；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效；持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人；如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准；本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息。原告民生银行信用卡中心依约为被告赵亮办理了信用卡。账户为69×××00个人卡下有两张信用卡，共享5万元额度：卡号为62×××82，于2011年6月22日发卡，2011年7月6日激活，2014年4月4日销卡；卡号为51×××88，于2013年12月20日发卡，2013年12月26日激活，状态分期账户止付。账户为13×××20单账户白金理财卡，额度12万，卡号为62×××09，于2014年1月8日发卡，2014年4月4日激活，续卡日期2016年12月1日，状态分期止付。2018年12月19日，被告赵亮向原告民生银行信用卡中心递交了两份民生信用卡持卡人还款分期业务申请书，分别载明：卡号51×××88，账单日23日，最后还款日13日，由于生意失败原因，现对截至2018年12月16日的本账户欠款中的本金申请办理还款分期业务：申请还款分期总金额38956.39元，申请办理36期还款分期业务，同时清偿账户欠款中的息费金额；每期手续费费率0.3%；单期手续费=分期总金额*每期手续费费率；总手续费=单项手续费*分期期数；本人知晓并同意，清偿本人信用卡账户欠款中的息费金额为成功申请还款分期业务的前期条件之一；本人承诺自还款分期业务办理成功之日起，连续每月最晚23日前，足额偿还每期应还分期本金及每期应还手续费；本人同意若违反上述承诺，贵行有权终止还款分期业务，且本人承诺对银行提前分摊的已分期但未出账单的本金及手续费全部清偿；卡号62×××09，账单日23日，最后还款日13日，由于生意失败原因，现对截至2018年12月16日的本账户欠款中的本金申请办理还款分期业务：申请还款分期总金额，36738.06元，申请办理36期还款分期业务，同时清偿账户欠款中的息费金额；每期手续费费率0.3%；单期手续费=分期总金额*每期手续费费率；总手续费=单项手续费*分期期数；本人知晓并同意，清偿本人信用卡账户欠款中的息费金额为成功申请还款分期业务的前期条件之一；本人承诺自还款分期业务办理成功之日起，连续每月最晚23日前，足额偿还每期应还分期本金及每期应还手续费；本人同意若违反上述承诺，贵行有权终止还款分期业务，且本人承诺对银行提前分摊的已分期但未出账单的本金及手续费全部清偿。民生银行信用卡中心接受赵亮申请后于2018年12月24日为赵亮卡号51×××88办理36期还款分期，金额36738.06元，每期分摊手续费110.21元，为赵亮卡号62×××09办理36期还款分期，金额58956.39元，每期分摊手续费176.86元。后赵亮仅归还了部分信用卡透支本金，其中卡号为51×××88的信用卡透支本金30910.9元，卡号为62×××09的信用卡透支本金49531.65元，上述两个账户自2019年8月14日起逾期，在2019年8月23日产生违约金。2018年6月1日，原告民生银行信用卡中心与江苏高的律师事务所（后更名为江苏新高的律师事务所）签订《委托代理协议》一份，约定该所指派律师担任信用卡纠纷案件中民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人，诉讼标的在10万元至20万元之间的案件收费3500元。2020年3月19日，民生银行信用卡中心就被告赵亮案件支付律师费3500元。另查明：2016年11月15日，原告民生银行信用卡中心在其官方网站发出了《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，公告自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，具体如下：1、收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；为适应信用卡业务发展需要，对现行《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》进行了调整，新《章程》及新《领用合约》自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的民生信用卡均适用新《章程》及新《领用合约》。本院认为：原告民生银行信用卡中心与被告赵亮签订的领用合约系双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。赵亮未能按约偿还透支款项，构成违约，应承担违约责任。赵亮逾期后又向民生银行信用卡中心提交信用卡持卡人还款分期业务申请书，要求对于欠款本金申请分期还款，并同意分期手续费计算方式，后赵亮又逾期，民生银行信用卡中心要求赵亮偿还拖欠本金合计80342.55元的诉讼请求，本院予以支持。民生银行信用卡中心亦有权根据领用合约、分期业务申请书的约定和关于调整信用卡相关服务项目等的公告主张利息、违约金、分期手续费，且总和不应超过年利率24%。民生银行信用卡中心聘请律师支付的律师费3500元，系其实现债权的费用，符合双方合同约定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法法》第六十四条规定，判决如下：一、被告赵亮于本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还卡号为51×××88的信用卡透支本金30910.9元并支付利息、违约金、分期手续费（利息、分期付款手续费、违约金按照《民生银行信用卡（个人卡）领用合约》和《民生信用卡持卡人还款分期业务申请书》的约定及关于调整信用卡相关服务项目公告计算，自赵亮逾期之日即2018年8月14日起至实际清偿之日止，以不超过年利率24%标准为限）；二、被告赵亮于本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还卡号为62×××09的信用卡透支本金49531.65元及利息、违约金、分期手续费（利息、分期付款手续费、违约金按照《民生白金理财信用卡领用合约》和《民生信用卡持卡人还款分期业务申请书》的约定及关于调整信用卡相关服务项目公告计算，自赵亮逾期之日即2018年8月14日起至实际清偿之日止，利息、分期付款手续费、违约金的总和以未还本金为基数，以不超过年利率24%标准为限）。三、被告赵亮于本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1198元、财产保全费1070元，由被告赵亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》向南京市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员  叶 斐二〇二〇年五月二十二日法官助理  魏东娟书 记 员  孙 清