甘肃省陇南市武都区人民法院   民事判决书   （2020）甘1202民初1289号   原告：中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司。住所：陇南市武都区盘旋路。统一社会信用代码：91621200710280713H。   负责人：李继华，该公司总经理。   委托诉讼代理人：杨晓霞，甘肃言中律师事务所律师。   委托诉讼代理人：焦丽娥，甘肃言中律师事务所律师。   被告：吕红龙，男，汉族，住址：甘肃省陇南市武都区。   委托诉讼代理人：张文艳，女，汉族，1986年4月8日出生，住址：甘肃省陇南市武都区，系吕红龙之妻。   原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司（以下简称中国财保陇南分公司）与被告吕红龙保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国财保陇南分公司委托诉讼代理人杨晓霞、焦丽娥，被告吕红龙之委托诉讼代理人张文艳到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告中国财保陇南分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告已支付的理赔款27019.59元；2.由被告支付原告未付逾期保险费4573.73元；3.由被告自2019年5月31日起，以31593.32元为基数，按照每日千分之一的标准，向原告支付违约金至理赔款支付完毕之日止（截止2019年10月20日，违约金为4486.25元）；4.由被告承担本案律师代理费3000元；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年4月26日，被告吕红龙在原告处投保了个人信用贷款保证保险，2017年5月5日原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明：投保人为吕红龙，被保险人为中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，保险金额为66349.42元，保险单特别约定了违约金的计算方式及计算期限，以及保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。   2017年5月11日，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行与被告签订了《个人担保借款合同》，约定：借款金额60000元，借款期限为36个月，年利率6.65%，逾期年利率9.975%，当日，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行向被告账号为×××的账户汇入借款60000元。   2019年5月31日，由于被告未能按照借款合同履行还款付息的义务，连续逾期到达80天，原告对索赔事项审查后对该笔借款本金及利息27019.59元予以理赔。中国农业银行股份有限公司陇南武都支行出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将向被告追偿的全部权益转让给原告，另外，被告尚欠保险费4573.73元未交。   综上所述，被告在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，双方意思表示真实，原告已按保险单约定履行了理赔义务，被告未支付原告理赔款及保费，已构成违约，给原告造成了损失，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。   被告吕红龙未作书面答辩，其委托诉讼代理人在庭审时称，因开包子店在东江农业银行贷款60000元，担保人就是保险公司，一个月还款三千多元，还了将近两年，后因生意不好就没有还上，剩余未还借款我认，但其他费用我不承担。现家庭收入有限，还有一个尿毒症的公公需花钱，我在家照顾3岁的孩子，没有收入，老公外出打工每月三千多元，如原告同意，我每月还款500元。   中国财保陇南分公司围绕诉讼请求向本院提交如下证据：   第一组：1-1原告营业执照复印件；1-2法定代表人身份证明书；1-3法定代表人身份证复印件；1-4被告身份证复印件。   第二组：2-1《个人信用贷款保证保险投保单》；2-2《个人信用贷款保证保险条款》；2-3《个人信用贷款保证保险保险单》；2-4《代扣保费授权委托书》。   第三组：3-1中国农业银行个人保证保险贷款申请表；3-2.《个人担保借款合同》；3-3《借款凭证》。   第四组：4-1理赔确认书一份；4-2.理赔凭证；   第五组：5-1委托代理合同；5-2律师代理费发票。   吕红龙未提交证据。   对中国财保陇南分公司所举上述证据，经庭审质证，吕文龙之委托诉讼代理人对其来源及真实性无异议。本院审查认为，中国财保陇南分公司所举上述证据，来源合法，客观真实，与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月26日，吕红龙在中国财保陇南分公司投保《个人信用贷款保证保险》，经审查，中国财保陇南分公司于2017年5月5日向吕红龙签发《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明：担保人：吕红龙，被保险人：中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，贷款金额60000元，保险费：44905.08元，保险金额66349.42元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期：银行扣款之日，每月保险费：1247.38元，付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。   2017年5月11日，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行与吕红龙签订《个人担保借款合同》及《借款凭证》，其签署的借款合同约定：借款金额60000元，借款期限36月。其签署的《借款凭证》载明：借款人：吕红龙，借款金额60000元，借款用途：日常生活消费，借款日期：2017年5月11日，到期日期2020年5月10日，执行利率6.65%，逾期利率9.975%，还款方式：等额本息还款。合同签订后，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行按约发放贷款到吕红龙账户。   借款发生后，吕红龙按期支付部分借款本息，自2019年2月11日起开始逾期，连续逾期80天未还款，2018年5月31日中国农业银行股份有限公司陇南武都支行向中国财保陇南分公司申请理赔，以吕红龙违约请求理赔。中国财保陇南分公司向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行支付保险金27019.59元（吕红龙拖欠的借款本息），后中国财保陇南分公司给中国农业银行股份有限公司陇南武都支行出具《理赔确认书》，同时，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行给中国财保陇南分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，该确认书载明：“贵公司个人信用贷款保证保险单承保的吕红龙于2017年5月11日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息27019.59元已于2019年5月31日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人），追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现”。2020年4月13日，中国财保陇南分公司诉至本院。   另查明：中国财保陇南分公司为实现本案债权，与甘肃言中律师事务所签订委托代理合同，支付律师代理费3000元。   本院认为，涉案《个人信用贷款保证保险保险单》，当事人意思表示真实，内容合法有效，对各方当事人均具有约束力，合同签订后，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行按约发放吕红龙贷款60000元，履行了借款支付义务，借款期间，吕红龙连续逾期80天未偿还借款，中国财保陇南分公司作为保证人，依据中国农业银行股份有限公司陇南武都支行的索赔申请，按约理赔代偿吕红龙未偿还贷款本息27019.59元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。中国财保陇南分公司诉请吕红龙支付理赔款27019.59元，其请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。   关于中国财保陇南分公司要求吕红龙支付拖欠保险费4573.73元的问题。涉案《个人信用贷款保证保险保险单》约定：保险费44905.08元，按36期计算，每月应付保险费1247.38元，赔偿等待期为80天。经查，吕红龙自2019年2月11日起开始逾期至2019年5月31日保险人理赔时，投保人拖欠保费期间为110天，故其拖欠保费的金额为4573.73元（1247.73÷30天×110天），诉讼中，中国财保陇南分公司诉请吕红龙支付未付保费4573.73元，其请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。   关于违约金。按照保险单约定，投保人违约，需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金、理赔及催收产生的其他费用，该违约金的约定明显过高。本院认为，本案系金钱给付案件，保险人的损失主要体现为利息损失，参照国家对民间借贷利率的限制性规定，本院酌定违约金按月利率2%计算，以理赔款27019.59元为基数自2019年5月31日理赔之日起计付至清偿之日止。   关于中国财保陇南分公司要求吕红龙支付律师代理费3000元、承担诉讼费、公告费的问题。案涉保险单约定：“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，根据中国财保陇南分公司与甘肃言中律师事务所签订的委托代理合同，为实现本案债权中国财保陇南分公司应向甘肃言中律师事务所缴纳代理费3000元，并已实际缴纳，中国财保陇南分公司诉请吕红龙支付，其请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。诉讼费是中国财保陇南分公司为实现本案债权产生的必要费用，吕红龙应当承担。   综上所述，对中国财保陇南分公司的诉讼请求，本院部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：   一、吕红龙于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司理赔款27019.59元，支付保险费4573.73元，并从2019年5月31日起以27019.59元为基数按月利率2%计付违约金至清偿之日止；   二、吕红龙于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司律师费3000元；   三、驳回中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司的其他诉讼请求。   案件受理费780元，减半收390元，由吕红龙负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。   审 判 员 张武寿     二〇二〇年五月二十七日   法官助理 王菊云   书 记 员 巩云花   书 记 员 兰亚峰