文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初8085号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区新华路103号第5-10层。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：佘俊，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：苟少勇，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：石明菊，女，1984年9月23日出生，汉族，职业不详，住重庆市渝北区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行渝中支行）与被告石明菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行渝中支行的委托诉讼代理人佘俊、苟少勇，被告石明菊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行渝中支行基于其与被告石明菊签订的《个人购房担保借款合同》《个人购房担保借款合同补充协议》等起诉，请求判令：1.被告石明菊立即偿还借款本金1,342,162.72元，并支付截至2020年4月1日的借款利息33,100.5元，罚息445.47元，复利485.45元；2.被告石明菊支付自2020年4月2日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金1,342,162.72元为基数，复利以未偿还的利息33,100.5元和罚息445.47元之和33,545.97元为基数，均在贷款执行利率水平上上浮50%计算）；3.本案律师费2,000元、诉讼费由被告承担；4.原告农业银行渝中支行对被告石明菊提供的其名下位于重庆市北部新区的房屋享有抵押权，在被告石明菊不清偿上述债务时，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。被告石明菊辩称，借款是事实，从2019年年底开始未偿还贷款，因还款账户被其他法院冻结导致银行无法扣款，后又因经济紧张加上其他诉讼纠纷房屋被保全，因此未继续还款。对原告请求的本金无异议，希望原告减免利息、罚息及复利。本院经审理认定事实如下：贷款人：农业银行渝中支行。借款人：石明菊。抵押人：石明菊。贷款本金：1,580,000元。贷款用途：购买房产。贷款期限：从2015年2月28日至2034年12月27日。贷款执行利率：浮动利率，借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。贷款当期执行利率为年利率6.15%。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：借款执行利率基础上上浮50%。《个人购房担保借款合同》第12.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利。约定还款方式：按月等额本息还款法。抵押担保情况：被告石明菊以其名下位于重庆市北部新区的房屋为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为原告农业银行渝中支行。《个人购房担保借款合同》第10.2.1条约定，抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。提前到期情况：《个人购房担保借款合同》第11.4条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。2020年3月18日，原告农业银行渝中支行向被告石明菊邮寄《贷款提前到期通知书》宣布贷款提前到期。庭审中，原告农业银行渝中支行确认以2020年4月1日作为宣布贷款提前到期日。实现债权费用：《个人购房担保借款合同》第12.9条约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2020年4月2日，原告农业银行渝中支行与重庆伟豪律师事务所签署《委托代理协议（主诉案件）》，委托其代理本案诉讼事宜，并支付了本案律师费2,000元。送达地址约定：《个人购房担保借款合同》第22.7条约定，借款人和担保人申请借款时留存真实有效的名称、通讯地址、联系方式等信息，贷款人按借款人和担保人留存的通信地址寄出挂号信或快递后三日即视为送达。贷款发放情况：2015年2月28日，原告农业银行渝中支行按照约定向被告石明菊发放贷款1,580,000元。实际还款情况：被告石明菊未能按期足额还款，据原告农业银行渝中支行提交的业务凭证显示，截至2020年4月1日，被告石明菊尚欠原告农业银行渝中支行贷款本金1,342,162.72元、利息33,100.5元、罚息445.47元、复利485.45元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告农业银行渝中支行与被告石明菊签署的《个人购房担保借款合同》《个人购房担保借款合同补充协议》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告农业银行渝中支行在按约发放借款后，被告石明菊未按约偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告农业银行渝中支行宣布贷款提前到期，要求被告石明菊偿还欠付的本息，并计收相应的罚息和复利，有双方合同约定为据，故本院予以支持。庭审中，原告农业银行渝中支行确认宣布贷款提前到期日为2020年4月1日，对此本院予以确认。据此，原告农业银行渝中支行有权要求被告石明菊支付自2020年4月2日起至付清时止以尚欠本金1,342,162.72元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的罚息。对于原告农业银行渝中支行请求自2020年4月2日起至付清时止，以未付利息和罚息为基数计收复利的问题。根据《人民币利率管理规定》第二十一条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。虽然《个人购房担保借款合同》约定，应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。但是原告农业银行渝中支行在被告石明菊逾期违约后，已经计收了罚息，而罚息本质上是一种违约责任的承担方式，对借款人而言具有惩罚性，如果再对罚息计收复利，对借款人明显不公，有违公平和补偿原则。因此，原告农业银行渝中支行要求被告石明菊支付以罚息为基数计算的复利的诉请，本院依法不予支持。至于被告石明菊“希望原告减免利息、罚息及复利”的辩称意见，因原告农业银行渝中支行请求被告石明菊支付的利息、罚息及复利均未违反法律关于年利率上限的规定，故本院对被告石明菊的该项辩称意见不予采纳。关于原告农业银行渝中支行要求被告石明菊支付律师费2,000元的问题，依据《个人购房担保借款合同》的约定，被告石明菊应当承担原告农业银行渝中支行为实现债权而发生的律师费，现原告农业银行渝中支行为实现本案债权实际产生律师费2,000元，故本院对其要求被告石明菊支付2,000元的律师费诉讼请求予以支持。关于原告农业银行渝中支行要求对被告石明菊名下位于重庆市北部新区的房屋享有优先受偿权的问题，本案中，被告石明菊以该房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告农业银行渝中支行。故原告农业银行渝中支行对重庆市北部新区的房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告石明菊在本判决生效之日起十日内向原告农业银行股份有限公司渝中支行支付贷款本金1,342,162.72元及截至2020年4月1日的利息33,100.5元、罚息445.47元、复利485.45元；并支付自2020年4月2日起至本息清偿之日止，以贷款本金1,342,162.72元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的罚息，及以未付利息33,100.5元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的复利；二、被告石明菊在本判决生效之日起十日内向原告农业银行股份有限公司渝中支行支付律师费2,000元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告石明菊提倡抵押的位于重庆市北部新区的房屋在本案上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计8,593元，由被告石明菊负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 汪曼霞二〇二〇年五月二十九日法官助理 余兴凤书 记 员 袁 燕