北京市昌平区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0114民初6491号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：王奎，北京市京徽律师事务所律师。被告：冯长民暨被告李雪梅的委托诉讼代理人，男，1969年3月22日出生，汉族，住北京市海淀区。被告：李雪梅，女，1971年1月17日出生，汉族，住北京市海淀区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告冯长民、李雪梅保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年3月7日立案后，于2020年4月2日依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告平安保险公司的委托诉讼代理人王奎、被告冯长民暨被告李雪梅的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯长民立即归还原告理赔款2510170.22元（包括代偿本金2429420.9元、代偿利息64178.95元、代偿罚息16570.37元）；2.被告冯长民立即支付原告逾期保险费12669.43元；3.被告冯长民立即支付滞纳金72794.94元（自2019年1月30日暂计算至2019年2月28日，以后按理赔款2510170.22元为基数按日0.1%为标准计算至实际清偿之日止）；4.被告冯长民立即支付原告为实现债权支出的律师代理费10000元；5.被告冯长民对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于北京市海淀区永定路88号8层A13（不动产权证号：X京房权证海字第XXXX号）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6.被告李雪梅对第1项至第5项诉讼请求向原告承担共同还款责任；7.二被告承担本案诉讼费，包括但不限于诉讼费、保全费、担保费、保全保险费（7786.9元）等。事实和理由：2017年9月26日出借人重庆金安小额贷款有限公司（下称出借人）与冯长民（下称借款人）签订《授信协议》（编号DY20170902001271），约定借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款3487000元，授信期限为60个月，从2017年9月26日至2022年9月25日，还款日为固定还款日，以借款实际放款日作为每月固定还款日，每月还款日遇节假日不顺延，还款当月如无该日，则以该月的最后一日为该月还款日。利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付。此外《授信协议》第2条第2.3款第（4）项特别约定借款人应按出借人要求为单笔借款投保个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具保单。2017年9月26日借款人与出借人签订《借款合同》（编号DY20170902001271），借款人申请动用额度3487000元，借款期限36个月，借款方式36期等额本息，借款年利率9.2%。借款合同第3条第3.3款约定借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。针对3487000元的借款，2017年10月11日，原告经被告冯长民的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险单》（保险单号DY20170902001271-001），约定每月保费费率为0.1%，每月保费为3487元。前述保险单约定如被告冯长民拖欠任何一起贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。原告理赔后，被告冯长民需向原告归还全部理赔款项和未付保费。原告根据保险法代为求偿权的相关规定代为形式被保险人（出借人）对被告冯长民请求赔偿的权利。被保险人（出借人）还应根据原告的需要向原告出具权益转让书，原告通过签署方式取得求偿权包括但不限于被保险人（出借人）对被告冯长民所享有的借款债权和抵押权、职权等从权利。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向被告冯长民收取滞纳金至实际清偿之日止。2017年9月26日，出借人与借款人签订《最高额抵押合同》（编号DY20170902001271），借款人提供自己所有的位于北京市海淀区永定路88号8层A13（不动产权证号：X京房权证海字第XXXX号）为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为京（2017）海不动产证明第0036496号的不动产登记证明。上述合同签订后，根据冯长民的申请，出借人于2017年9月26日按照合同约定向被告冯长民发放总计3487000元的贷款。针对3487000元借款被告冯长民自2018年11月11日起再未根据合同约定履行剩余还款义务，其行为已构成根本违约。据此原告履行保险责任向出借人支付理赔款合计2510170.22元。原告与出借人依据《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》依据《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、职权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。此外，针对3487000元借款被告冯长民自2018年11月11日起再未向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告冯长民尚欠原告保险费12669.43元。被告李雪梅系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且李雪梅作为共有人出具《承诺书》及《声明》，同意借款人将位于北京市海淀区永定路88号8层A13（不动产权证号:X京房权证海字第XXXX号）的房产抵押给出借人，且认可（授信协议）项下全部债务人为夫妻共同债务，同意共同偿还，并承担连带清偿责任。原告支付理赔款后多次要求二被告履行付款义务，但二被告置若罔闻，故起诉。被告冯长民答辩称：借款金额为3487000元，但实际到账金额为3382390元。平安普惠公司相当于收取了3%的服务费，我认为实际的借款应该为3382390元并以此计算利息。逾期保费不同意支付，保险费及服务费均不同意支付，办贷款的时候没有人和我说过这些，我也不知道，到还款计划中才看到，还款分四部分，本金、利息、服务费及保险费。日千分之一的罚息我认为不合理，相当于月息3%，不符合法律规定。我通过平安普惠公司签订的借款合同，约定借款年利率9.2%，我每月还款的实际情况超过了年利率9.2%，我在2019年3月4日向平安普惠公司还款20000元，当时因为平安普惠公司委托催收公司向我催款，我偿还的。不同意支付律师费10000元。被告李雪梅的答辩意见与冯长民一致。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月26日，冯长民（借款人）与重庆金安小额贷款有限公司（出借人，以下简称重庆金安贷款公司）签订《授信协议》（编号DY20170902001271），约定最高授信额度为3487000元，授信额度使用期限2017年9月26日起至2022年9月25日止。1授信基本要素中1.1额度类别：可循环额度，即在授信期限内，额度可循环使用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金余额之和不得超过最高授信额度；1.2费用收取：授信协议项下的各项具体单笔借款业务中所需确定的利率、费率，以及出借人应计收的各项费用，均由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定，并以双方签署的每一笔具体业务合同为准；2借款使用2.2授信额度的使用条件：本协议确定的最高授信额度并不构成出借人对借款人的单笔借款承诺，借款人应在授信额度使用期限内就本协议项下的具体单笔借款业务向出借人提出单笔借款申请…4双方权利义务4.1借款人主要权利和义务：（1）借款人有权要求出借人按本合同约定发放借款；…（4）出借人按本合同约定发放借款后，借款人应按照本合同约定的期限归还全部借款本息；（5）借款人申请提前还款的，应向出借人提出书面提前还款申请并征得出借人同意，并向出借人全额缴清正常还款情况应缴所有保险费、服务费、罚息（如有）、利息、本金（如有）…（8）在借款全部清偿前，借款人个人及家庭经济状况发生变化，可能影响其债务清偿能力的，借款人应当在变化发生后三日内书面通知出借人…4.2出借人主要权利和义务：（1）出借人有权要求借款人提供与本合同项下借款相关的全部资料；（2）出借人应以本合同约定按时足额向借款人发放借款（因借款人原因造成迟延的除外）；…（6）借款人的资信情况或还款能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失踪、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响其偿债能力或使其已经不再符合出借人借款条件的，出借人或其委托的第三方有权立即宣布借款提前到期，借款人应立即偿还所有应付未付款项；…（8）出借人有权将本合同项下债权转让给第三人，且无需事先通知债务人；（9）当借款人逾期时，出借人有权授权第三方对借款人提起诉讼；（10）最高额抵押担保的债权确定前，若出借人转让部分债权给受让人，则受让人将作为一般抵押权人，享有此部分债权对应的抵押权，出借人（原抵押权人）就扣减已转移的债权数额后继续享有最高额抵押权。5违约责任5.1本合同双方均应履行本合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用；5.3借款逾期及罚息5.3.2罚息率参见借款合同；5.4借款人任一起本金或利息逾期满80天，保险人就全部本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任。同日，冯长民与重庆金安贷款公司签订《借款合同》（编号DY20170902001271），载明该合同系借款人与出借人签订的编号DY20170902001271的《授信协议》项下的单项借款业务合同，现行授信额度：因借款人同意出借人可根据借款人实际情况调整（调高或调低）双方签署的《授信协议》中的授信额度，借款人同意本合同签署时《授信协议》中的授信额度及剩余可动用额度（不含本次借款）如下，如与平安普惠APP上显示不一致的，以平安普惠APP显示的内容为准；现行授信额度3487000元。1借款概要1.1借款本金3487000元；1.2还款日见授信协议相关规定；2借款期限及还款方式，本次借款还款方式为36期等额本息；3借款利息，借款年利率9.2%；3.2利息收取规则：从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当日剩余本金余额*日利率，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；逾期及罚息：3.3逾期及罚息：借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，其他间授信协议相关规定。4手续费，4.3手续费在借款发放日支付，借款人申请出借人无需将本合同项下的借款金额中对应的手续费部分金额发放给借款人，申请出借人将手续费6974元直接从发放的借款金额中扣减。7受托支付的申请，7.1因借款人与平安普惠投资咨询有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》，需向其支付97636元手续费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠投资咨询有限公司。同日，冯长民签署还款计划书，显示本次申请的手续费为10461元，期数36期，月保险费3487元、月服务费10461元，并对36期各月偿还利息及月偿还本金的金额进行了具体约定。同日冯长民签署宅e贷额度动用确认函，显示冯长民已于2017年9月2日向贵公司提交借款申请，本人知悉在收到借款额度审批通过通知（APP上信息推送或者短信等）后30天内完成额度动用操作；如逾期未动用，则视为本人主动放弃上述申请的借款授信额度，如后续仍有借款需求，需重新提交申请；借款申请号DY20170902001271。同日，冯长民（甲方、抵押人）与重庆金安贷款公司（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定担保范围为债务人与出借人签订的编号DY20170902001271的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同（主合同）项下所发生的所有债务；主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为从2017年9月26日至2022年9月25日；主合同项下的借款应发生在上述期限内，但主合同的履行期限不限于上述期间内；最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额3487000元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算并计算至债务还清之日止，实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。甲方以乙方为受益人，在抵押物及相关权利上设立抵押权；抵押物以抵押物详细清单为准，抵押期限自2017年9月26日至2022年9月25日……甲方同意，乙方可以不经甲方另行同意将被担保债权以及乙方在本合同项下享有的权利全部或部分转让予第三人……发生下列情形之一的，乙方有权行使抵押权，并可以与甲方协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿本合同项下被担保债权的，乙方有权决定清偿顺序，并继续向甲方追偿剩余款项：（1）甲方未履行主合同项下的任何到期债务……抵押物清单显示抵押人冯长民，抵押权人重庆金安贷款公司，最高额抵押合同编号DY20170902001271，抵押担保最高本金金额3487000元，借款债权确定期间2017年9月26日到2022年9月25日，抵押物产权证号X京房权证海字第XXXX号，详细地址海淀区永定路88号8层A13，抵押物价值4981775元整。2017年9月30日重庆金安贷款公司取得京（2017）海不动产证明第0036496号不动产登记证明，载明抵押权权利人重庆金安贷款公司，义务人冯长民；不动产权证号码X京房权证海字第XXXX号，抵押权种类最高额抵押，被担保数额3487000元；债权确定期限2017.9.26-2022.9.25，债务人冯长民。同日，李雪梅出具声明，承认冯长民自2017年9月26日至2022年9月25日期间向重庆金安贷款公司申请的合同编号DY20170902001271《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，同意共同偿还，承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿；知悉并同意冯长民以X京房权证海字第XXXX号房产作为抵押物提供抵押担保。同日，冯长民、李雪梅分别向重庆金安贷款公司出具承诺书，承诺X京房权证海字第XXXX号房产房屋产权证上载明的产权人外，没有任何其他权利人，不存在登记不实或任何产权争议；不存在任何可依据协议、借据、法院判决及仲裁裁决等主张享有该房屋的所有权或该抵押无效的第三人，保证不会因所有权存在瑕疵而给公司造成损失。2017年10月11日，冯长民在中国平安财产保险股份有限公司投保平安个人借款保证保险，投保人冯长民，保险人平安保险公司，被保险人重庆金安小额贷款有限公司，平安个人借款保证保险金额4146043元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率0.1%，缴费日期为付款合同载明的还款日，每月保险费金额3487元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。平安付科技服务有限公司客户电子回单显示2017年10月11日重庆金安贷款公司向冯长民放款3382390元。关于冯长民的还款情况：2017年11月11日至2018年10月30日冯长民按等额本息还款法共计12期还款合计1504126.57元（其中含12期保险费3487元×12=41844元、12期服务费10461元×12=125532元）。2019年3月4日冯长民向平安普惠投资咨询有限公司转账20000元。2019年1月31日，平安保险公司向重庆金安贷款公司支付理赔款2510170.22元（平安保险公司称，其支付的理赔款中含本金2429420.9元、利息64178.95元、罚息16570.37元）。2019年2月1日，甲方重庆金安贷款公司与乙方平安保险公司签订《权益转让书》，载明双方经友好协商，就权益转让事宜达成如下协议：一、甲方依据与借款人签订的《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方；二、乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代为求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利；三、涉及权利转让须办理的相关手续，甲方无条件予以配合，确保乙方合法权益得到维护；四、乙方与借款人的其他纠纷，由乙方自行向借款人主张；五、未尽事宜，双方另行签订补充协议。同日，重庆金安小额贷款有限公司出具《履行保证责任证明书》，载明其与冯长民签订编号为DY20170902001271授信协议，授信金额3487000元；平安保险公司已于2019年2月1日支付本息2510170.22元，保险责任已全部履行完毕，平安保险公司可依据权益转让之约定，代位其向冯长民行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。X京房权证海字第XXXX号房屋所有权证显示房屋所有权人冯长民，共有情况为单独所有，登记时间2012.9.5。冯长民与李雪梅于1994年1月17日登记结婚。平安保险公司在诉讼过程中申请财产保全，为此支付保险服务费7786.9元。平安保险公司与北京市京徽律师事务所律师签订《法律服务专项委托合同》，平安保险公司支付律师费10000元。上述事实，有授信协议、借款合同、还款计划书、宅e贷款额度动用确认函、平安付科技服务有限公司客户电子回单、还款记录、系统交易信息明细、最高额抵押合同、房屋所有权证、北京市不动产登记受理通知书、不动产登记证明、结婚证、声明、承诺书、平安个人借款保证保险投保单、投保单及征信查询授权书签署确认函、平安个人借款保证保险保险单、业务回单、履行保证责任证明书、权益转让书、法律服务专项委托合同、发票及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使对第三者请求赔偿的权利。本案中，因冯长民未按时偿还借款，平安保险公司向被保险人重庆金安小额贷款有限公司履行了保险赔付责任，其有权行使代位求偿权。关于借款本金的确认，重庆金安贷款公司于2017年10月11日向冯长民转账3382390元，庭审中平安保险公司称重庆金安贷款公司未支付部分为双方《借款合同》约定的两笔手续费，分别计6974元、97636元，共计104610元。在借款合同法律关系项下，当事人约定的手续费、管理费等“其他费用”，虽名目不同，但实质仍属借款利息性质。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”则本院认定本案借款本金金额为3382390元，重庆金安公司未支付的104610元手续费应从平安保险公司主张的代偿本金2429420.9元中予以扣除，则冯长民应当返还平安保险公司代偿本金2324810.9元。关于代偿利息64178.95元、代偿罚息16570.37元，依据平安保险公司主张的金额，未超出国家有关限制借款利率的规定，本院对此不持异议。综上，本院确认平安保险公司应当代偿的金额为2405560.22元（其中含代偿本金2324810.9元、代偿利息64178.95元、代偿罚息16570.37元）。2019年3月4日冯长民向平安普惠投资咨询有限公司转账20000元，该20000元应当认定为本案的还款，应当从平安保险公司代偿金额中扣除，则冯长民应当给付平安保险公司代偿款2385560.22元。关于逾期保险费12669.43元，根据保险单约定，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30，经核算为12669.43元，本院予以支持。关于滞纳金，根据保险单约定，冯长民应以理赔金额2385560.22元为基数，自理赔当日即2019年1月30日支付至实际付清之日止；但平安保险公司主张每日千分之一的标准超出法律规定的范围，本院依法予以调整至按年利率24%为标准计算。关于律师费10000元、财产保全保险费7786.9元，符合双方约定，本院予以支持。根据合同约定，平安保险公司在本金、利息、罚息、实现债权费用的担保范围内对抵押物北京市海淀区永定路88号8层A13房屋的处分款享有优先受偿权。平安保险公司主张李雪梅对冯长民的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，因李雪梅出具声明承认《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，因此李雪梅应承担共同还款责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国保险法》第六十条规定，判决如下：一、冯长民、李雪梅于本判决生效后七日内给付中国平安财产保险股份有限公司代偿金额2385560.22元；二、冯长民、李雪梅于本判决生效后七日内支付中国平安财产保险股份有限公司未付保费12669.43元；三、冯长民、李雪梅于本判决生效后七日内支付中国平安财产保险股份有限公司律师费10000元；四、确认冯长民、李雪梅在抵押物北京市海淀区永定路88号8层A13房屋的抵押范围内就上述第一至第三项判决内容承担抵押担保付款责任，中国平安财产保险股份有限公司有权对该房屋的处分款在上述第一至第三项判决内容范围内优先受偿；五、冯长民、李雪梅于本判决生效后七日内支付中国平安财产保险股份有限公司滞纳金（以2385560.22元为基数，自2019年1月30日起至实际付清之日止，按年利率24%为标准计算）；六、冯长民于本判决生效后七日内支付中国平安财产保险股份有限公司诉讼保全保险费7786.9元；七、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如冯长民、李雪梅未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26479元（中国平安财产保险股份有限公司已预交13823元），由中国平安财产保险股份有限公司负担351元（已交纳）；由冯长民、李雪梅负担26128元，于本判决生效后七日内交纳。保全费5000元，由冯长民、李雪梅负担，于本判决生效后七日内交纳。公告费（以实际票据为准），由冯长民、李雪梅负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 员  郭 玮二〇二〇年五月二十六日法官助理  朱志磊书 记 员  李悦南