辽宁省盖州市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)辽0881民初608号 原告：中国工商银行股份有限公司盖州支行。 负责人：李刚，行长。 委托诉讼代理人：孙凤，辽宁创越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈华，辽宁创越律师事务所律师。 被告：郭兆福，男，1985年12月15日出生，汉族，住辽宁省盖州市。 被告：盖州市丰华置业有限公司。 法定代表人：崔发祥，总经理。 委托诉讼代理人：于涛，男，公司职员。 原告中国工商银行股份有限公司盖州支行（以下简称中国工商银行盖州支行）与被告郭兆福、盖州市丰华置业有限公司（以下简称丰华置业公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国工商银行盖州支行委托诉讼代理人陈华、被告郭兆福、被告丰华置业公司委托诉讼代理人于涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国工商银行盖州支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭兆福向原告偿还借款共计130491.83元，具体包括本金123608.56元，利息6883.27元(利息暂计至2018年1月21日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿完毕之日止)；2.判令原告对被告郭兆福购买的位于盖州市金都雍和水郡xxx号楼x单元xx层x号(房地产抵押登记凭证xxxxxxxx)的抵押房屋享有优先受偿权；3.判令被告盖州市丰华置业有限公司对上述借款承担连带保证责任；4.案件受理费等实现债权的费用由二被告承担。事实与理由：原告与被告郭兆福于2014年5月13日签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告郭兆福向原告借款14万元用于购置个人一手住房，贷款期限为180个月，借款人采用按月等额本息还款法偿还贷款本息。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮0%确定，据此确定的当期执行利率为年利率6.55%。每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率。借款人未按期还款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率加收40%确定。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布全部未偿还借款立即到期，借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，贷款人有权解除合同。被告郭兆福将其购买的位于盖州市金都雍和水郡xxx号楼x单元xx层x号的房屋作为抵押物向原告提供抵押担保，担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。盖州市丰华房地产开发有限公司自愿对《个人购房借款/担保合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证期间为贷款到期之日起两年，贷款人依照约定宣布贷款提前到期的，保证期间为提前到期之日起两年。同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论物的担保是由借款人提供还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。2014年12月15日，盖州市丰华房地产开发有限公司将名称变更为盖州市丰华置业有限公司。2014年5月15日，抵押房屋在盖州市房产管理处办理了抵押预告登记手续，原告取得房地产抵押登记凭证(20140XXXXXX)。2014年5月20日，原告依约向被告郭兆福指定的账户划付了14万元。截至2018年1月21日，被告郭兆福累计27期逾期还款，已构成违约。依照《个人购房借款/担保合同》的相关约定，原告要求被告郭兆福立即清偿本金123608.56元，截至2018年1月21日的利息6883.27元，之后的利息按合同约定计算偿还至实际清偿完毕之日止。原告有权依法处置抵押物并要求保证人履行连带保证责任。综上，为维护合法权益，现诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。 郭兆福辩称，没有意见，现在经济压力大，还不上了。 丰华置业公司辩称，1.在答辩人向原告提供保证担保的同时,被告已经以其所购买的位于盖州市金都雍和水郡xxx号楼x单元xx层x号,面积为64.44m2的房屋一处,向原告提供了抵押担保(房地产抵押登记凭证xxxxxxxxx)。根据物权法第一百七十六条的规定:债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权。当时,考虑到被告贷款购房且办理了抵押登记,答辩人才答应向原告提供保证担保,目的在于:在被告自己的抵押财产不足以清偿到期债务的情况下,答辩人对于剩余的债务承担保证责任。因此,答辩人只能对被告抵押财产不足以清偿部分的债务承担保证责任,而不能对借款合同项下的全部债务承担保证责任；2.《合同法》第三十九条第一款规定:采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。《合同法》第四十条规定:提供格式条款的一方加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。答辩人与原告签订的《保证合同》文本系原告单方提供的格式条款,作为专业金融机构,原告提供的格式条款晦涩难懂,原告并未对免除或者限制其责任的条款提请答辩人注意,也未予以说明。现在原告要求答辩人对被告该笔借款承担连带还款责任,是加重答辩人的责任、排除《物权法》第一百七十六条赋予答辩人的法定权利,依据《合同法》第四十条,该《保证合同》中的相应条款无效。答辩人不能按原告的要求依据该格式条款对借款合同项下的全部债务承担保证责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:2014年5月13日,中国工商银行盖州支行与郭兆福、丰华置业公司签订了《个人购房借款/担保合同》。郭兆福为借款人，丰华置业公司为保证人。合同约定,郭兆福向中国工商银行盖州支行借款14万元,用于购买坐落在辽宁省盖州市金都雍和水郡xxx幢x单元xxxx室的房屋;借款期限为180个月；借款人采用按月等额本息还款方法偿还贷款本息。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮0%确定，据此确定的当期执行利率为年利率6.55%。每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率。借款人未按期还款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率加收40%确定。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布全部未偿还借款立即到期，借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，贷款人有权解除合同。合同第十条10.2约定，阶段性连带责任保证保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，具体详见本合同第五十三条：保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任A本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第五十三条约定，保证人承担保证责任的范围按10.2确定。满足A条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。此外，中国工商银行盖州支行与郭兆福和丰华置业公司在合同中还对其他有关事项进行了约定。郭兆福以本合同项下贷款所购房屋，坐落在辽宁省盖州市金都雍和水郡xxx号楼x单元xx层x号，面积64.98平方米房屋，向贷款人提供了抵押担保，并于2012年3月30日在盖州市房产管理处办理了抵押登记，抵押权人为中国工商银行盖州支行。合同签订后，中国工商银行盖州支行依约发放了该笔贷款。但郭兆福未依约还款，截至2018年1月21日，郭兆福尚欠中国工商银行盖州支行借款本金123608.56元，利息6883.27元。 本院认为,中国工商银行盖州支行与郭兆福、丰华置业公司之间签订的借款合同合法有效,依法应予保护。借款发生后,郭兆福应按合同约定偿还中国工商银行盖州支行借款本金及利息,但郭兆福未能按约定偿还借款,其行为显系违约,应承担违约责任。故中国工商银行盖州支行要求解除与郭兆福的借款合同，偿还所欠中国工商银行盖州支行借款本金123608.56元及截止到2018年1月21日所欠6883.27元利息的诉讼请求理由成立,本院予以支持。郭兆福应从2018年1月21日起对借款本金123608.56元按年利率9.17%支付利息。郭兆福以其所有的房屋为借款提供抵押担保,在未按约定还本付息时，中国工商银行盖州支行有权依照法律规定对抵押物以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。对于中国工商银行盖州支行要求丰华置业公司应依法承担担保责任的诉讼请求，因《个人购房借款/担保合同》中明确约定由丰华置业公司承担连带责任保证，债务免除保证责任的条件为在抵押房屋的正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人即中国工商银行盖州支行收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书。郭兆福尚未办理不动产登记手续，中国工商银行盖州支行尚未取得记载有辽宁省盖州市金都雍和水郡xxx号楼x单元xx层x号房屋的正式抵押登记信息的房屋他项权证书，因此丰华置业公司不符合免除债务保证责任的条件，仍应承担连带责任保证，故丰华置业公司的辩驳理由本院不予采信。 综上所述，中国工商银行盖州支行的诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条,第一百九十六条,第二百零五条,第二百零六条,第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条规定,判决如下: 一、解除原告中国工商银行股份有限公司盖州支行与被告郭兆福、盖州市丰华置业有限公司于2014年5月13日签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、被告郭兆福于判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盖州支行借款本金123608.56元,利息6883.27元，并从2018年1月21日起按合同约定计算利息至付清之日止； 三、如被告郭兆福未能履行还款义务,原告中国工商银行股份有限公司盖州支行有权对被告郭兆福提供抵押的坐落在辽宁省盖州市金都雍和水郡xxx号楼x单元xx层x号房屋进行折价或评估、拍卖后所得的价款优先受偿； 四、被告盖州市丰华置业有限公司承担连带还款责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2910元,减半收取1455元，由被告郭兆福负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于辽宁省营口市中级人民法院。 审判员 董 操 二〇二〇年五月十五日 书记员 关新宇