江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0922民初1010号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司滨海县支行，住所地滨海县富康路2号。法定代表人：成正勇，该支行行长。委托诉讼代理人：易建亚，该支行员工，代理权限：特别授权。被告：刘涛，男，1975年2月5日生，汉族，居民，住滨海县。被告：邰捷凌，女，1979年12月1日生，汉族，居民，住滨海县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滨海县支行（以下简称滨海邮储银行）与被告刘涛、邰捷凌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月28日公开开庭进行了审理。原告滨海邮储银行的委托诉讼代理人易建亚到庭参加诉讼，被告刘涛、邰捷凌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告滨海邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金121917.09元，利息及罚息3708.44元（利息算至2020年1月6日），合计本息125625.53元，并依约承担从2020年1月7日后的借款利息直至还清之日；2、判令原告对被告设定抵押的房产享有优先受偿权；3、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年11月22日，被告因经营需要，以位于滨海县产作抵押，与原告签订《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》，获得原告授信贷款额度24万元。同日，被告支用24万元，约定年利率6.65%，借款期限60个月，自2016年11月28日至2021年11月28日，还款方式为等额本息还款。现被告未按约定向原告履行还款义务，为维护原告的合法权益，特具状向人民法院提起诉讼。被告刘涛、邰捷凌未答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：被告刘涛、邰捷凌于2006年3月15日办理结婚登记。2016年11月22日，被告刘涛作为借款人（甲方）与原告滨海邮储银行（乙方）签订编号为3299958Q216115378162的个人额度借款合同，约定因店面装修及更换设备授信额度金额240000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2016年11月22日至2026年11月22日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%，单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，对于甲方不能按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率合同本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%；贷款采用按月等额本息还款法；甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；甲方应按照合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。同日，被告刘涛作为抵押人、邰捷凌作为共有人（甲方）与抵押权人滨海邮储银行（乙方）签订个人最高额抵押合同，约定甲方愿意提供金额为人民币240000元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；本合同项下担保债权确定的期间为2016年11月22日至2026年11月22日；担保范围为主合同项下的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用；抵押财产为抵押人刘涛及共有人邰捷凌所有的位于滨海富康新村5号楼506室房产，抵押财产价值350000元；甲乙双方应于本合同签订后15个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续，甲方应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文本正本原件及其他权利证书交乙方持有；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。2016年11月24日，原被告双方将抵押财产办理了抵押登记手续，担保债权数额为240000元。2016年11月28日，原告滨海邮储银行向被告刘涛发放借款240000元，借款借据载明：年利率6.65%，借款期限60月，从2016年11月28日至2021年11月28日，还款方式为等额本息还款法。款项出借后，被告自2018年10月28日起陆续出现逾期还款，被告累计偿还借款本息合计150894.85元，其余款项未能偿还。截止2020年1月6日，被告尚欠本金121917.09元，利息及罚息3708.44元。另查明，2018年10月17日，被告刘涛、邰捷凌协议离婚，并办理了离婚登记，离婚协议载明：“男女双方婚后共同财产：位于富康新城A4-506及自行车车库的房屋产权都归男方所有（女方全权委托男方办理此房产一切事宜）。夫妻关系存续期间共同债权债务：男女双方各自经手的债权债务由各自享有及偿还。”。以上事实有个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、不动产登记证明、贷款借据、个人贷款放款单、信贷系统截图、还款流水清单、结婚证、离婚协议、离婚登记审查处理表、居民身份证复印件及本院的庭审笔录等在卷佐证。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，抵押权自登记时设立。本案中，被告刘涛因店面装修及更换设备需要向原告滨海邮储银行借款，并签订了个人额度借款合同、个人最高额抵押合同，双方之间借款、担保关系均成立，原告滨海邮储银行陈述被告刘涛于2019年8月归还部分利息后再未还款，结合原告滨海邮储银行提供的信贷系统截图显示截止2020年1月6日，被告刘涛已经逾期还款131天，本院认为原告滨海邮储银行于2020年3月17日提起诉讼，该主张权利之日应视为合同提前到期日。故对原告滨海邮储银行要求被告刘涛承担还款责任的诉讼请求，符合合同约定，也不违反法律规定，本院予以支持。原告滨海邮储银行要求被告邰捷凌对被告刘涛的个人额度借款承担共同还款责任，虽然被告刘涛以个人名义贷款用于店面装修及更换设备，但是该笔借款是在被告刘涛与被告邰捷凌婚姻关系存续期间，且被告邰捷凌在抵押合同中作为抵押人签名，尽管被告刘涛、邰捷凌在离婚协议中约定，夫妻关系存续期间男女双方各自经手的债权债务由各自享有及偿还，但该约定不能对抗第三人，故原告滨海邮储银行要求被告邰捷凌对该笔借款承担共同偿还责任，有事实依据和法律依据，本院予以支持。为担保债务的履行，被告刘涛、邰捷凌自愿将位于滨海富康新村5号楼506室房产抵押给原告滨海邮储银行，并办理了抵押登记手续，抵押权已经设立，故对原告滨海邮储银行要求对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告刘涛、邰捷凌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘涛、邰捷凌于本判决发生法律效力之日起十五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滨海县支行借款本金121917.09元及利息、罚息（截止2020年1月6日欠息合计3708.44元，自2020年1月7日至被告履行完毕之日止按年利率9.975%计算利息及罚息）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滨海县支行对被告刘涛、邰捷凌所抵押的位于滨海富康新村5号楼506室房产在抵押权设立范围内享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2813元，减半收取1406.50元，由被告刘涛、邰捷凌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时预交上诉费2813元（户名：江苏省盐城市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行，帐号：52×××89）。审 判 员 刘兆黎二〇二〇年五月八日法官助理 李 艳书 记 员 明 月附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。4、《最高院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出为家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。