内蒙古自治区四子王旗人民法院民事判决书（2020）内0929民初281号原告中银保险有限公司内蒙古分公司。负责人刘宝禄，系总经理职务。委托代理人米珍珍，北京大成（内蒙古）律师事务所律师。代理权限特别授权。委托代理人马晓红，北京大成（内蒙古）律师事务所律师。代理权限特别授权。被告侯炜。经传票传唤未到庭参加诉讼。被告王霞。经传票传唤未到庭参加诉讼。被告四子王旗马铃薯协会。经传票传唤未到庭参加诉讼。负责人王冉旭，系理事长职务。原告中银保险有限公司内蒙古分公司诉被告侯炜、王霞、四子王旗马铃薯协会追偿权纠纷一案，本院于2020年3月31日立案受理后，适用简易程序公开开庭对此案进行了审理。原告中银保险有限公司内蒙古分公司委托代理人米珍珍到庭参加了诉讼。被告侯炜、王霞、四子王旗马铃薯协会经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2018年3月27日被告侯炜、王霞与案外人中国银行股份有限公司四子王旗支行签订了《个人贷款合同》，约定案外人向被告侯炜、王霞借款700000元，原告中银保险有限公司内蒙古分公司为借款提供了保证保险，被告侯炜与案外人签订了《个人贷款抵押合同》约定就被告侯炜、王霞的上述借款以土地承包经营权及动产承担抵押担保，被告四子王旗马铃薯协会与案外人签订了《个人贷款保证合同》约定就被告侯炜、王霞的上述借款承担连带保证责任。借款到期后被告侯炜、王霞未按合同约定向案外人银行代偿560725.03元，原告于2019年12月25日代被告偿还案外人560725.03元。并由案外人银行出具权益转让书。故起诉你院，望判如所请。原告的诉讼请求为：1、请求判决被告侯炜、王霞立即偿还原告代偿款560725.03（包括本金554400元，截止至2019年12月25日的利息6325.03元）；2、被告侯炜、王霞共同向原告支付以560725.03元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的货款市场报价利率自2019年12月25日起计算至全部款项清偿之日止的利息（暂计算至2020年1月16日为1558.35元），以上利息合并计算暂计为562283.38元；3、原告对被告侯炜享有土地承包经营权的土地及全套农机具设备的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款就上述请求事项确定的债权优先受偿；4、被告四子王旗马铃薯协会对上述被告侯炜、王霞的债务承担连带保证责任；5、本案诉讼费由三被告承担。被告侯炜经传票传唤未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩意见。被告王霞经传票传唤未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩意见。被告四子王旗马铃薯协会辩称：一、答辩人是为侯炜和王霞向原告贷款作过担保。但是担保人即四子王旗马铃薯协会也是在原告的提议和要求下农民自发成立的，即有为农民向原告贷款提供推荐担保的职能，也为原告安全稳定有目标的放贷提供便利，是双向服务；是架通农户与金融部门联系的一个桥梁，其本身并没有经济实力对农民向原告贷款做出有效的担保。二、现侯炜与王霞向原告的贷款是存在逾期，其原因是其暂时性的种地赔损不能够偿还，并不是拒绝偿还；且这两户还在不断的偿还中；如今年年景好转，其偿还向原告的贷款不成问题。三、答辩人同意原告对贷款人贷款本金的10%有优先受偿权（该10%已在放贷时存入答辩人保证金账户）。经审理查明：于2018年3月27日，被告侯炜、王霞与中国银行股份有限公司四子王旗支行（以下简称中国银行四子王旗支行）签订了《个人贷款合同》（合同编号：2018年个投字0117），合同约定：两被告向中国银行四子王支行贷款700000元；贷款期限为11个月；借款用途为购买农资；如未按期还款债权人可从逾期之日计收罚息，罚息利率按借款利率上浮50%确定。同日，被告侯炜、王霞与中国银行四子王支行签订了《个人贷款抵押合同》，约定以土地承包经营权及全套农机具设备作抵押，承包经营土地所在的村委会和镇政府出具了《承包农村土地抵押备案登记确认书》。同日，被告四子王旗马铃薯协会与中国银行四子王支行签订了《个人贷款保证合同》，对被告侯炜、王霞的上述借款承担全程连带保证责任。于2018年3月28日，被告侯炜在原告处投保《个人贷款保证保险单》（保险单号：3223020181500000000176），约定：被保险人为中国银行股份有限公司乌兰察布市分行，投保的借款合同编号为2018年个投字0117号，赔偿限额741868.75元；保险费为17001元；保险期限为2018年3月30日零时起至2019年2月28日二十四时止。借款到期后被告侯炜、王霞未按时足额还款也未履行抵押，被告四子王旗马铃薯协会未履行保证责任。于2019年12月25日，原告按照上述保单的约定履行了义务，代被告侯炜、王霞向中国银行四子王支行偿还借款本金554400元，利息6325.03元，合计560725.03元。于2020年1月13日，中国银行四子王支行的上级行乌兰察布市分行向原告出具了《权益转让书》，就原告上述代偿的合同债权转让于原告。以上事实有原告的陈述及原告出示的《个人贷款保证保险单》、《个人贷款保证保险条款》、《权益转让书》、《国内支付业务付款回单》、《个人贷款合同》、《个人贷款抵押合同》、《个人贷款保证合同》、《承包土地合同》、《承包农村土地抵押备案登记确认书》予以证实，本院予以确认。现原告请求判决被告侯炜、王霞立即偿还原告代偿款560725.03（包括本金554400元，截止至2019年12月25日的利息6325.03元）；被告侯炜、王霞共同向原告支付以560725.03元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的货款市场报价利率自2019年12月25日起计算至全部款项清偿之日止的利息（暂计算至2020年1月16日为1558.35元），以上利息合并计算暂计为562283.38元；原告对被告侯炜享有土地承包经营权的土地及全套农机具设备的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款就上述请求事项确定的债权优先受偿；被告四子王旗马铃薯协会对上述被告侯炜、王霞的债务承担连带保证责任；本案诉讼费由三被告承担。本院认为：被告侯炜、王霞与中国银行四子王支行签订贷款合同，被告侯炜就该笔贷款向原告投保个人贷款保证保险的事实清楚，且不违反法律、行政法规的强制性规定，双方签订合同合法有效，本院予以确认。被告四子王旗马铃薯协会与中国银行四子王旗支行签订的贷款保证合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，双方签订合同合法有效，本院予以确认。因被告侯炜、王霞未按约履行还款义务，被告四子王旗马铃薯协会也未按约履行保证责任，致使保险事故发生，原告按约对本案贷款中未偿还的本金、利息承担保险责任后，依法取得向被告侯炜、王霞追偿代偿款项的权利。被告四子王旗马铃薯协会作为保证人对债务承担连带保证责任。故原告要求被告侯炜、王霞偿还原告代偿款560725.03元的诉讼请求，本院予以支持。双方未就代偿后的利息进行约定，原告主张被告侯炜、王霞共同向原告支付以560725.03元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年12月25日起计算至全部款项清偿之日的利息的诉讼请求，本院予以支持。被告四子王旗马铃薯协会就被告侯炜、王霞的贷款提供担保，故原告要求被告四子王旗马铃薯协会对上述被告侯炜、王霞的债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。中国银行四子王支行与被告侯炜、王霞签订的《个人贷款抵押合同》中约定被告侯炜、王霞以其共有的土地承包经营权、全套农机设备为全部借款本息提供抵押担保。按照《中华人民共和国农村土地承包法》和《中华人民共和国担保法》的相关规定，借款人侯炜、王霞取得位于四子王旗土地承包经营权，不是通过招标、拍卖、公开协商等方式取得的土地承包经营权，而是从当地农民处流转而来，原告未提供在设置抵押时经承包土地的农民书面同意，故该抵押权不成立。因此对原告请求对被告侯炜、王霞土地承包经营权拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。被告侯炜、王霞以自有的全套农机设备为借款提供抵押担保，该抵押权成立，原告就该抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，但该抵押物未办理抵押登记，故不得对抗善意第三人。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国农村土地承包法》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告侯炜、王霞于本判决生效之日起十日内给付原告中银保险有限公司内蒙古分公司垫付款本金554400元、利息6325.03元，两项共计560725.03元及利息，利息以560725.03元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2019年12月25日起计算至全部清偿之日止。二、被告四子王旗马铃薯协会对上述款项承担连带清偿责任。三、原告中银保险有限公司内蒙古分公司对被告侯炜、王霞以所有的全套农机设备享有抵押权，就该抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中银保险有限公司内蒙古分公司的其他诉讼请求。案件受理费9422元，减半收取计4711元，由被告侯炜、王霞、四子王旗马铃薯协会共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于乌兰察布市中级人民法院。审判员 特木其勒 二〇二〇年五月二十日书记员 山  丹