广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初37659号原告：广州京信小额贷款有限公司，住所地广州市越秀区长堤大马路344号第8层。法定代表人：吴林海。委托诉讼代理人：王亚平，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔苗苗，广东金桥百信律师事务所律师。被告：崔梅，女，1964年2月10日出生，汉族，住所广州市白云区。原告广州京信小额贷款有限公司与被告崔梅借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人崔苗苗，被告崔梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告归还贷款本金2480000元、律师费86296元、诉讼财产保全责任保险费10133元、利息、罚息、违约金（利息、罚息以尚欠本金为基数按月利率3.6%标准、自2018年11月20日起计至款项清偿之日止，暂计至2019年7月9日为687456元；违约金以2480000元为基数、按5%计算，固定金额为124000元）；2.原告在上述诉讼请求的债权范围内以抵押财产（广州市花都区公益路25号醉景阁2101房）折价、拍卖或者变卖所得的价款优先受偿；3.被告承担本案的案件受理费、财产保全费。事实和理由：被告违反《授信协议》《借款合同》《最高额抵押合同》，原告遂提起本案诉讼。被告辩称，对第1项诉讼请求的贷款本金金额没有异议，但在贷款前原告要求被告先支付一个月的利息44640元及手续费49600元，该款项应当用于抵扣本金，对原告主张的利息、罚息、违约金主张得太高，律师费、财产保全保险费没有能力支付；对第2项诉讼请求没有异议；对第3项诉讼请求，现在没有能力支付。原告围绕其诉讼请求，提交了《授信协议》《借款合同》《最高额抵押合同》《不动产登记证明》、支付委托书、《平安银行收付款业务回单》、还款情况表、《关于同意设立广州京信小额贷款有限公司的通知》(越金融[2013]39号)、《关于同意广州京信小额贷款有限公司开业的通知》(越金融[2013]72号)、《民事委托代理合同》、律师费发票、诉讼保全责任保险保险单及发票、律师费转账凭证以及担保保费的转账凭证。被告提交处方笺、中国建设银行个人活期账户交易明细、与吴某的微信聊天记录等证据。本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：2018年6月11日，原告（甲方、授信人）与被告（乙方）签订《授信协议》，约定：甲方向乙方提供2480000元的循环授信额度，授信期间为24个月，即从2018年6月11日起到2020年6月11日止；每次贷款或其他授信的金额、期限、具体用途等可由双方另签具体业务合同（含借据）、协议，或由乙方向甲方提交并经甲方接受的相关业务申请书予以约定；授信额度内的贷款、融资利率及相关业务收取的费用，按各具体合同的规定执行。同日，原告（抵押权人，甲方）与被告（抵押人，乙方）签订《最高额抵押合同》，约定：乙方以其名下广州市花都区公益路25号醉景阁2101房为上述《授信协议》项下所欠甲方的所有债务提供担保，抵押担保范围包括贷款本金余额之和（最高限额为2480000元）及利息、罚息、复息、违约金、诉讼费、财产保全费、律师费等。上述抵押房产依法办理了抵押登记手续。同日，原告（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人）签订《借款合同》，约定：贷款金额为2480000元，用途为经营周转；贷款期限自2018年6月11日至2018年12月11日，共6个月；贷款利率为月利率1.8%，每月以30天计算；被告自愿用其位于广州市花都区公益路25号醉景阁2101房为本次借款提供抵押担保，并与甲方另行签订《最高额抵押合同》；本息偿还及还款方式为按每月的10日计息，到期一次性还本；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为乙方已构成违约，甲方有权主张本合同项下贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息；乙方未能按本合同约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按本合同约定的贷款利率加收100%的罚息，乙方未能在本金或利息还款日17:00分之前还清当期本金或利息的，甲方有权根据当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金，违约金按次收取；乙方在本合同期限届满后如未能还清贷款本金，未还清的本金仍按本合同期内约定的利率（月利率为1.8%）计息，直至贷款本金还清为止；乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需支付的费用，包括律师费、诉讼费、财产保全费以及甲方为实现债权而发生的其他费用，均由乙方全额负担。2018年7月10日，原告向被告指定的账户发放了贷款2480000元。因被告未依约清偿借款本息，原告遂委托广东金桥百信律师事务所提起本案诉讼，并实际支付律师费86296元。被告提交的2018年7月10日其与吴某的聊天记录记载，吴某称：“利息44640，手续费49600，放款前要收的”。被告于2018年7月10日向原告转账44640元利息，向刘鹏转账49600元手续费。庭审中，原告称被告于2018年7月、8月、9月、10月的每月10日分别支付当月利息44640元，2018年11月10日支付2018年11月10日至11月19日期间10天的利息14640元，后再未还款并确认吴某为其公司员工。另外，原告表示如果本院认定上述金额冲抵本金，则相应的利息、罚息按实际情况计算，不能以还款情况表为准。证人吴某陈述，其现在为原告的客户经理，主要负责信贷工作，被告是其信贷客户，其通过一个叫熊伟的朋友认识被告。被告需要融资，通过其向原告办理了涉案贷款业务。在贷款前，已与被告谈好原告收取利息44640元，熊伟收取2%的手续费即49600元。其与被告的微信聊天记录中就是催收的上述两笔款项。熊伟是做中介的，证人是帮助熊伟催收手续费，具体的49600元不清楚是转给谁，并不认识刘鹏。对于上述证据证言，原告表示没有意见，并认为手续费不是原告收取的。被告则表示当时手续费就是证人吴某向其催收的，在熊伟的办公室，证人吴某及熊伟提供了刘鹏的账号给被告，证人则表示其不在现场。另查明，原告在本案申请财产保全，支出财产保全费5000元、财产保全保险费10133元。本院认为：原告与被告签订的《授信协议》《最高额抵押合同》《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应依约履行。被告未能按期还款，已构成违约，原告要求被告提前一次性偿还尚欠借款本金及按月利率1.8%标准计付相应的利息符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告在放款当日向被告收取了当月利息的行为不符合法律规定，对于原告预收的44640元利息应在本金中予以扣除；而被告根据原告员工的指引支付了手续费49600元，有聊天记录予以证实，证人吴某表示手续费是代他人催收，但被告对此不予确认，鉴于证人与被告的陈述矛盾，而除聊天记录外没有其他证据予以证实，对此，本院采纳聊天记录，被告有理由相信原告员工的行为代表了原告，该收款行为相应的法律后果应由原告承担，对于该49600元，原告并没有证据证明收取该费用的合法性，故该49600元亦应在本金中予以扣除。故应以本金2385760元为基数计算利息，经核算，截至2018年11月9日，被告尚欠原告本金2380578.89元、利息28210.42元（详见附表）。至于罚息的计算，原告主张与利息合并计算标准过高，应合并按月利率2%标准计算为宜，且涉案《借款合同》约定每月10日计息，被告已偿前三期的利息及第四期的部分利息，故逾期之日应为第四期利息的逾期之日即2018年11月10日，原告表示若本院认定上述利息等冲抵本金，则按实际欠款情况主张权利，本院予以支持。原告主张的违约金与罚息均为违约责任，同时计收对于被告无异于双重处罚，故再计收违约金不合理，且再计收违约金也超过了法律规定的年利率24%的标准，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。涉案《借款合同》约定被告因未偿还借款本息导致原告支付的律师费等费用由被告负担，本案中，原告已实际支出了律师费，原告要求被告支付该律师费符合合同约定，本院予以支持。原告主张被告承担财产保全保险费，该费用并非实现债权的必要支出，且《借款合同》未明确约定该费用由被告承担，故对原告的该项诉请，本院不予支持。原告与被告自愿签订《最高额抵押合同》，约定被告以其名下所有的位于广州市花都区公益路25号醉景阁2101房对上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括贷款本金余额之和（最高限额为2480000元）及相应的利息、罚息等，上述抵押物办理了抵押登记，抵押权依法成立。在被告不履行还款义务时，原告作为抵押权人有权对依法处分该抵押房产所得的价款优先受偿。被告违约，引起本案诉讼发生，由此造成原告案件财产保全费用支出，应由被告偿还。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告崔梅向原告广州京信小额贷款有限公司归还借款本金2380578.89元及利息、罚息（暂计至2018年11月9日止的利息为28210.42元；利息、罚息以尚欠本金为基数，自2018年11月10日起合并按照月利率2%标准计算至款项实际清偿之日止）；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告崔梅向原告广州京信小额贷款有限公司支付律师费86296元；三、如被告崔梅逾期不履行上述债务的，原告广州京信小额贷款有限公司有权对依法处分被告崔梅名下的位于广州市花都区公益路25号醉景阁2101房所得的价款优先受偿（债权本金余额最高额限额2480000元）；四、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告崔梅向原告广州京信小额贷款有限公司支付财产保全费5000元；五、驳回原告广州京信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费33903元，由原告广州京信小额贷款有限公司负担5738.54元，由被告崔梅负担28164.46元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  杨 婷人民陪审员  江志全人民陪审员  胡广全二〇二〇年五月二十日书 记 员  陶诗雯法庭记录员邹一民