福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初2295号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行，住所地福建省莆田市秀屿区东峤镇东峤村东峤6号。统一社会信用代码：91350305565380127B。 负责人：张亮国，行长。 委托诉讼代理人：吴建桔、张国健。 被告：许开明，男，1968年5月4日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：许送金，女，1966年10月9日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：林海勇，男，1980年10月15日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：陈高峰，男，1966年5月9日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行（以下简称农商行东峤支行）与被告许开明、许送金、林海勇、陈高峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行东峤支行的委托诉讼代理人张国健到庭参加诉讼，被告许开明、许送金、林海勇、陈高峰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行东峤支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令许开明、许送金共同立即归还福万通普惠金融卡透支本金99914.75元及该款自2016年11月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金；2.依法判令林海勇（担保人）、陈高峰（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实及理由：2016年11月22日，许开明向农商行东峤支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.60%执行。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方(被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对被告的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知。”（申请领卡事实描述部分，以经办支行受理贷记专项卡/福万通普惠金融卡申请时，持卡人签订的领用合约、章程为准）。 该笔普惠金融卡由林海勇、陈高峰提供连带保证责任。林海勇、陈高峰于2016年11月22日，在许开明的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。（担保事实描述部分，包括但不限于担保人担保的期限、担保范围、担保金额、担保方式等）。 合同签订后，农商行东峤支行于2016年11月22日向许开明发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××08）一张，授信额度为壹拾万元，授信期限三年。但许开明截至目前仍未偿还透支款项及相应利息，其行为已经构成违约。经查，许送金系许开明的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，许送金也在《共同债务承诺书》中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，许送金应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 许开明、许送金、林海勇、陈高峰均未作答辩，也未提供证据。 农商行东峤支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》一份，欲证明：2016年11月22日，许开明向农商行东峤支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，许送金作为申请人配偶亦在申请表上签字。 2.许开明、许送金、林海勇、陈高峰身份证复印件各一份，欲证明：许开明、许送金、林海勇、陈高峰向农商行东峤支行提供其本人身份及住址。 3.户口本复印件一份，欲证明：许送金系许开明的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间。 4.《法律文书送达地址确认书》四份，欲证明：四被告已确认签订法律文书送达地址确认书。 5.《贷记卡交易明细》一组，欲证明：许开明欠款的事实。 经审查，本院认为，农商行东峤支行提供的上述证据内容明确、来源合法，许开明、许送金、林海勇、陈高峰缺席也未提出书面异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 2016年11月22日，许开明向农商行东峤支行办理福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。2016年11月22日许开明申领普惠金融卡时，许送金以其“申请人配偶／家属”的身份在普惠金融卡申请表上签字。林海勇、陈高峰于2016年11月22日在许开明（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带保证责任，该保证为不可撤销担保；保证担保范围为申请人因使用该卡而产生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用该卡而产生的全部债务履行期限届满之日起二年。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。后农商行东峤支行向许开明发放普惠金融卡（卡号：62×××08），授信额度为10万元，授信期限为3年。后许开明未能按时依约偿还透支款项，现尚欠农商行东峤支行透支本金99914.75元及自2020年1月19日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致本案诉讼。案经审理，因许开明、许送金、林海勇、陈高峰缺席，致无法调解。 本院认为，许开明尚欠农商行东峤支行普惠金融卡透支本金99914.75元，有农商行东峤支行提供的上述证据及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。农商行东峤支行诉请许开明偿还银行卡透支本金99914.75元，有事实及法律依据，可予支持。因许开明自2020年1月19日起逾期，故农商行东峤支行诉请的利息、违约金应自2020年1月19日起算。2016年11月22日许开明办理福万通普惠金融卡时，许送金以其“申请人配偶/家属”的身份在普惠金融卡申请表上签字，并向农商行东峤支行提供了自己的身份信息及法律文书确认送达地址，故应认为本案贷款系基于许开明、许送金的共同意思表示，该债务应当按其夫妻共同债务处理，许送金应承担共同偿债责任。林海勇、陈高峰在普惠金融卡申请表中以保证人的身份签字确认承担连带保证责任，农商行东峤支行在保证期间向其主张权利，林海勇、陈高峰应按约定承担保证责任。许开明、许送金、林海勇、陈高峰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款规定，判决如下： 一、许开明、许送金应在本判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行普惠金融卡透支本金99914.75元及该款自2020年1月19日起至还款之日止按合同约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限）； 二、林海勇、陈高峰对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2369.6元，减半收取计1184.8元，由许开明、许送金、林海勇、陈高峰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林美霞 二〇二〇年五月二十五日 法官助理陈婕 书记员陈嘉林 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第三十四条当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。 对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。 当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。