重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初6286号原告：华安财产保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市上清寺路9号30楼C1#、C2#、C3#、D1#、D2#、D3#、E1#、E2#、E3#、F#，统一社会信用代码91500103774853699L。负责人：彭波，副总经理。委托诉讼代理人：吴首君，该公司员工。被告：杨金成，男，1973年11月4日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。被告：杨芳，女，1973年2月3日出生，汉族，住四川省安岳县。原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称华安财保重庆分公司）与被告杨金成、杨芳保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王娟独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员骆漪担任法庭记录。原告华安财保重庆分公司的委托诉讼代理人吴首君与被告杨金成、杨芳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告华安财保重庆分公司向本院提出如下诉讼请求：1、判决被告杨金成立即支付原告华安财保重庆分公司为其赔付的借款本息87636.88元，并支付从赔付之日（2020年2月15日）起至付清时止，以87636.88元为基数，按照每日万分之五计算的资金占用损失；2、判决被告杨芳对上述债务承担连带清偿责任；3、判决被告杨金成、杨芳承担本案的诉讼费及实现上述债权的其他费用。事实与理由：2018年12月19日，被告杨金成向浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称浙江民泰银行）贷款119048元，贷款期限36个月，还款方法为按月等额本息还款法。双方签订了《借款合同》,借款合同编号为301218010013786。同日，被告杨金成就《借款合同》的履行，向原告华安财保重庆分公司投保了一份《个人小额贷款履约保证保险》，保险金额为128572元，由原告华安财保重庆分公司作为保险人对《借款合同》中的还款义务承担保险责任。2018年12月19日，浙江民泰银行向被告杨金成发放了119048元的贷款。2019年12月20日起，被告杨金成开始逾期，经多次催告，被告杨金成仍然没有按照《借款合同》的约定按期履行还款义务。为此，浙江民泰银行向原告华安财保重庆分公司申请理赔。原告华安财保重庆分公司依据保险条款约定，于2020年2月15日代被告杨金成向浙江民泰银行偿还借款本息合计87636.88元，履行了保险责任。原告华安财保重庆分公司赔付后，依照《个人小额贷款履约保证保险条款》第二十八条的约定，原告华安财保重庆分公司取得相应的代位追偿权。又因被告杨芳为被告杨金成出具连带责任担保书，应对该项债务承担连带清偿责任。被告杨金成未履行还款义务，损害了原告华安财保重庆分公司的合法权益，因此原告华安财保重庆分公司依据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，提起本案诉讼。被告杨金成辩称，借款属实，但被告杨金成只收到了100000元借款。借款从2019年12月开始逾期。对是否就本案借款向原告华安财保重庆分公司进行投保记不清楚了，也不知晓原告华安财保重庆分公司进行代偿的情况。被告杨金成与被告杨芳在借款时系夫妻关系，现在已经离婚，离婚协议上载明了所有债务由被告杨金成承担，与被告杨芳无关。另外，疫情期间，应该酌情放宽贷款还款时间。现因家庭经济困难，无力偿还，请法院酌情考虑。被告杨芳辩称，杨芳知晓借款事宜，但不知晓保险事宜，被告杨芳虽在借款合同上签字，但离婚协议上载明，所有债务由被告杨金成承担，被告杨芳不承担任何责任。另外，疫情期间，应该放宽贷款还款时间。经本院审理查明事实如下：2018年12月19日，杨金成以浙江民泰银行作为被保险人向华安财保重庆分公司投保了《个人小额贷款履约保证保险》，保险单号为6130101052120180002101，保险单约定，标的协议编号为301218010013786；贷款本金为119048元；贷款还款方式为按月等额本息；保险金额为128572元；保险费为19048元；保险期间为自贷款实际发放之日起计算，保险期限为36个月；《保险单》中特别约定，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险条款为《华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险条款》。该条款第四条“保险责任”约定，在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本合同约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的前述逾期贷款本金及相应的利息按照本合同的约定负责赔偿。同日，杨金成签署《贷款权益转让通知确认函》，载明，若杨金成未按借款合同的约定按期偿还贷款本息，华安财保重庆分公司将会代杨金成向浙江民泰银行部分偿还相应款项。在华安财保重庆分公司进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安财保重庆分公司。华安财保重庆分公司有权对杨金成就代偿款项进行追偿。杨金成有义务向华安财保重庆分公司支付代偿的相关款项以及华安财保重庆分公司在追偿过程中所发生的费用。自华安财保重庆分公司代偿之日起至杨金成清偿代偿款之日为止，杨金成同意按代偿款每日万分之五的利率向华安财保重庆分公司支付利息。同日，杨芳签署《连带责任担保书》，载明，根据华安财保重庆分公司与杨金成订立的6130101052120180002101的保险合同，华安财保重庆分公司履行保险责任后即对杨金成享有代位追偿权，同意为杨金成对华安财保重庆分公司的还款义务提供连带责任保证担保；保证范围为全部保险赔款、违约金及追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证人承诺在接到华安财保重庆分公司通知后3日内向华安财保重庆分公司偿还上述款项；担保书自保证人签署之日起生效，保证期间为华安财保重庆分公司履行保险责任之日起五年。2018年12月19日，浙江民泰银行（债权人，甲方）与杨金成（债务人，乙方）签订编号为301218010013786的《借款合同》，约定浙江民泰银行向杨金成提供借款119048元；借款年利率为8.04%；还款方式为按月等额本息；借款用途为房屋装修；乙方与华安财产保险股份有限公司签署的贷款保证保险投保协议，并由保险人向乙方出具保单，确认乙方向保险人就本合同项下的业务进行投保以保障甲方的权益；乙方应偿还而未予以偿还的借款将在还款日起至实际支付日期间按照未还本息日利率50%收取违约金；乙方严重违反还款义务（逾期达到60天及以上）等，甲方有权解除合同，乙方需在甲方提出解除合同之日起五日内一次性支付剩余全部借款本息、逾期罚息等所有借款本金及息费。浙江民泰银行于2018年12月19日向杨金成发放借款119048元后，杨金成未能按期偿还借款本息，达到约定的理赔条件。后浙江民泰商业银行普惠金融总部向华安财保重庆分公司出具《代偿确认暨权益转让书》，确认保单号为6130101052120180002101、贷款合同号为301218010013786、投保人姓名为杨金成、借款本金为85658.2元、利息（含罚息）为1705.68元、理赔总金额为87363.88元的信用保证险项下的理赔款87363.88元已于2020年2月17日收到，浙江民泰银行同意接受上述理赔款，自即日起，浙江民泰银行将对杨金成所拥有的该部分债权转让至华安财保重庆分公司。上述事实，有投保单、保险条款、保险单、贷款权益转让通知确认函、催收及诉讼文书送达地址确认书、连带责任担保书、借款合同、银行流水、索赔申请书、代偿确认暨权益转让书等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，被告杨金成与浙江民泰银行签订的《借款合同》，被告杨金成与原告华安财保重庆分公司签订的《个人小额贷款履约保证保险保险单》以及被告杨芳签署的《连带责任担保书》均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。浙江民泰银行在发放借款后，被告杨金成未能按时偿还借款本息。原告华安财保重庆分公司按照保险合同的约定进行了理赔，有权要求被告杨金成归还理赔款项，且有权根据保险合同约定自理赔之日起按每日万分之五的标准向被告杨金成收取违约金，以及要求被告杨芳对上述款项承担连带清偿责任。故原告华安财保重庆分公司有权要求被告杨金成支付实际理赔款87363.88元，并有权要求被告杨金成向其支付自实际理赔之日起，即2020年2月17日，以实际理赔款87363.88元为基数按每日万分之五的标准计算的违约金，故对原告华安财保重庆分公司诉讼请求超出部分依法不予支持。关于被告杨金成、杨芳提出的因双方离婚协议中载明所有债务由被告杨金成承担，被告杨芳不承担责任的辩称意见。本院认为，被告杨金成、杨芳未举示相应证据证明离婚协议的内容，同时，即使离婚协议载明了上述内容，也只能对协议双方当事人有约束力，不能对抗原告华安财保重庆分公司，故本院对该辩称意见依法不予采纳。关于被告杨金成、杨芳提出的疫情期间，应当放宽还款时间的辩称意见。本院认为，因被告杨金成、杨芳未举证证明疫情导致其无法履行还款义务，故本院对该辩称意见依法不予采纳。被告杨金成经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告杨金成自本判决书生效之日立即向原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司支付理赔款87363.88元，并支付从2020年2月17日起至付清之日止，以理赔款87363.88元为基数，按每日万分之五，即年利率18%计算的违约金；二、被告杨芳对被告杨金成的上述债务向原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司承担连带清偿责任；三、驳回原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司其他诉讼请求。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。本案减半收取案件受理费995元，由被告杨金成、杨芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  王 娟二〇二〇年五月二十五日法官助理  朱艳春书 记 员  骆 漪