福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初797号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行，住所地永泰县樟城镇较场路1号泰盛豪庭一层1-7号。 负责人：林某，行长。 委托诉讼代理人：欧慧琳、林朝伟，福建海山律师事务所律师。 被告：卢某，女，1967年12月22日出生，汉族，福建省永泰县人，住福建省永泰县。 被告：池某（卢某之女），女，1997年6月16日出生，汉族，福建省永泰县人，住福建省永泰县。 委托诉讼代理人：王郑琤、李钻康，福建信得律师事务所律师，系卢某、池某委托。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行与被告卢某、池某被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行委托诉讼代理人林朝伟、被告卢某及委托诉讼代理人王郑琤、李钻康到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行向本院提出诉讼请求：1、卢某、池某向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行偿还借款本金人民币48万元及利息160349.89元（暂计至2020年3月18日，此后实际发生利息、逾期罚款、复利应 按《个人额度借款合同》之约定计至实际还款之日）；2、卢某、池某向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行偿付为实现债权所支付的律师代理费共计人民币4891元；3、中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行对以下房产拍卖、变卖所得总价款在687900元范围内优先受偿【永泰县附属间（樟房权证Ｚ字第××号）】；4、本案诉讼费用全部由卢某、池某承担（诉讼费用包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2014年1月5日，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行与池某兰签订《个人额度借款合同》。该合同约定：1、中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行同意向池某兰发放授信额度为人民币48万元，额度存续期最长为10年，自2014年1月5日至2024年1月5日。2、本合同项下的贷款仅用于购买收购李胚及购买盐、糖。3、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率执行，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整的基准利率以及约定的浮动利率比例确定并执行新的利率。4、池兆兰未按合同约定日期、金额偿还贷款，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按照约定利率的基础上加收50%确定。5、池某兰通过抵押的担保方式向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行提供抵押担保；6、池某兰违反本合同约定视为发生违约事件，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有权宣布直接或间接源于本合同的债贷款提前到期以及依照合同进行起诉，可要求池某兰赔偿本合同金额的5%违约金以及中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其它实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。7、有关本合同的一切争议，应由中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行所在地人民法院管辖。合同还约定了其他事项。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行与池兆兰签订《个人最高额抵押合同》。该合同约定：池某兰为了确保2014年1月5日签订的《个人额度借款合同》及项下的各单项业务合同的履行，池某兰自愿以坐落于永泰县附属间的房屋（樟房权证Ｚ字第××号）为主合同项下的全部债务提供687900元的最高额抵押担保，担保债权确定期间2014年1月5日至2024年1月5日。2016年7月18日，池某兰向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行出具《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。其中载明：借款人民币48万元，借款期限12个月，年利率为固定利率7.83%，还款方式为按月付息，到期一次性还本，放款日的每月对日为结息日，支付方式为受托支付。但池某兰未按合同的约定归还本付息。截止2020年3月18日，池某兰、卢某、池某尚欠本金48万元及利息160349.89元。基于以上事实，池某兰已构成违约，故中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有权依约向池某兰尚未归还的全部本金、利息（包括借贷期间利息罚息、复利）、违约金及为本诉讼支出的其他费用，并有权拍卖、变卖抵押物在所得价款范围内优先受偿。现池某兰已过世，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有权要求卢某、池某作为继承人偿还池某兰尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行的上述债务。 卢某、池某辩称，卢某陈述其丈夫池某兰于2016年11月21日去世，与池某兰生育一女池某，池某兰父母已去世。池某兰生前向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行贷款，我不知情。抵押的房产系夫妻共有。卢某、池某未向银行借款及签订合同，应驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行的诉讼请求。即便池某兰需还款，也应该是在继承池某兰遗产范围内偿还，而非直接要求卢某、池某偿还借款本息。《个人最高额抵押合同》中并不是卢某签名捺印，该抵押行为无效。银行贷款违规操作。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行主张支付律师代理费，因未提交律师费正式发票，故该主张不予认可。池某兰意外死亡，非故意违约，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行要求偿付借款罚息、违约金不能适用。 本院经审理认定事实如下：池某兰生前与妻子卢某生育一女池某，池某兰父母均已去世。2014年1月5日，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行与池某兰签订《个人额度借款合同》。该合同约定：1、池某兰授信额度为人民币48万元，额度存续期最长为10年，自2014年1月5日至2024年1月5日。……。2、本额度借款合同项下的贷款仅用于收购李胚及购买盐、糖。3、贷款利率，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变。该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮10％执行。……。若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率以及约定的浮动利率比例确定并执行新的利率。4、池某兰未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按照约定利率的基础上加收50%确定。……。5、池某兰抵押担保中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行债权本息、违约金及相关费用。6、池某兰未按期支付到期未清偿债务，……，因死亡而其财产合法继承人不继续履行本合同的，……，构成违约。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期并要求立即清偿，要求池某兰支付本合同金额的5%违约金以及中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费等费用。处分抵押财产，实现抵押权。7、有关本合同的一切争议，应由中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行住所地人民法院管辖。合同还约定了计息、还款方式等其他事项。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行与池某兰签订《个人最高额抵押合同》。该合同约定：池某兰为了确保2014年1月5日签订的《个人额度借款合同》及项下的各单项业务合同的履行，池某兰愿意提供68.79万元的最高额抵押担保，担保债权时间2014年1月5日至2024年1月5日。并以坐落于永泰县附属间【（樟房权证Ｚ字第××号）、（樟国用（2005）第××号）】作为抵押担保。债务人不履行本合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有权处分抵押财产。合同还对双方的权利义务等事项做了约定。该合同上体现卢某作为抵押共有人签名捺印。关于合同是否卢某签名捺印问题。本院于2018年4月13日立案受理中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行与卢某金融借款合同纠纷一案。本院对《个人最高额抵押合同》中落款处的“卢某”签名笔迹及指印委托司法鉴定所进行同一性鉴定。2018年9月17日，福建鼎力司法鉴定中心作出闽鼎【2018】文／痕鉴字第181号司法鉴定意见书。鉴定意见：《个人最高额抵押合同》中落款“共有人（签字）”处的“卢某”签名不是卢某所写，该签名处的指印不是卢某所留。本院予以采信该鉴定意见。 2014年1月9日，池某兰办理房屋他项权证书（樟房他证ＱＪ字第××号）。该证书记载房屋他项权利人中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行。房屋所有权人池某兰。房屋所有权证号Ｚ××。房屋坐落永泰县××110号101单元，1层9号附属间。他项权利种类最高额抵押权。债权数额最高额主债权人民币68.79万元。 2016年7月18日，池某兰向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行出具《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。其中载明：借款人民币48万元，借款期限12个月，借款用途购李胚及加工盐、糖，年利率为固定利率7.83%，还款方式为按月付息，到期一次性还本，支付方式为受托支付。同日，池某兰在中国邮政储蓄个人贷款借据借款人栏上签名捺印。该借据记载借款金额48万元，借款期限一年，年利率7.83％，按月付息，到期一次性还本。2016年7月18日，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行向池某兰发放贷款48万元。池某兰借款后未按合同约定的期限给付利息。截止2020年3月18日，池某兰结欠借款本金48万元及利息160349.89元。后中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行为实现本案债权委托福建海山律师事务所诉讼。 另查，2018年6月21日，卢某向本院陈述，我跟池某兰是夫妻关系，池某兰已于2016年11月间死亡。池某兰在户籍上的父母已双亡。我与池某兰只有一个女儿，叫池某。 本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行与池某兰签订《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，是当事人真实意思表示，合法有效。池某兰向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行申请贷款并办理抵押物登记手续。该房产抵押权的权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行，该房产抵押权已依法设立。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行已按约足额发放贷款，池某兰未按约还款付息构成违约，应承担违约责任。因池某兰死亡，故其继承人卢某、池某应当在各自继承池某兰的遗产范围内承担清偿责任。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行要求卢某、池某在继承遗产范围内偿还借款本金及利息，但利息等费用累计金额利率不得超过年利率24%，超过部分不予保护。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行主张卢某、池某支付律师代理费4891元，虽有合同约定，但未实际支付律师代理费，因此，对该请求不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，判决如下： 一、卢某、池某应于本判决生效之日起十五日内在各自继承池某兰遗产范围内（以池某兰遗产实际价值为限）偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行借款48万元及至2020年3月18日止的利息160349.89元（此后利息按合同约定的利率及计算方式计付至款项还清之日止，但总计利率不得超过年利率24%）； 二、卢某、池某逾期不履行本判决第一项确定的债务时，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有权以位于永泰县附属间的房屋【（樟房权证Ｚ字第××号）、樟国用（2005）第××号）】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行要求卢某、池某支付律师代理费4891元的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10203元，减半收取计5101.50元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行负担50元，卢某、池某负担5051.50元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  胡贤明 二〇二〇年五月十八日 书记员  黄晶晶 附： 一、本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。