甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初8324号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行。负责人：楚华彬。委托诉讼代理人：朱世龙。委托诉讼代理人：朱贺南。被告：辛佩。被告：兰州金驰汽车销售服务有限公司。法定代表人：裴毅平。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行（以下简称“邮储银行兰州市分行”）诉被告辛佩、兰州金驰汽车销售服务有限公司（以下简称“金驰公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月29日立案后，依法适用简易程序于2020年4月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱世龙、朱贺南，被告辛佩到庭参加诉讼，被告金驰公司经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，现本案已缺席审理终结。原告邮储银行兰州市分行向本院提出诉讼请求1、请求判令被告辛佩偿还原告借款本金人民币528522.3元，利息人民币120044.71元。（利息计算至2019年5月30日）之后利息按照合同约定利率标准计算至本息清偿完毕之日止，律师代理费24141元；2、请求判令被告金驰公司对上述费用承担连带清偿责任；3、请求判令被告承担本案的诉讼费、保全费、差旅费、拍卖费等现实债权的全部费用。事实与理由：2015年8月3日与原告与被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定，被告向原告借款910000万元，贷款授信期限为36个月，自2015年8月3日至2018年8月3日，贷款利率为7.35%，逾期利率为11.025%；还款方式为等额本息。罚息在约定利率的基础上加收50%。复利利率同罚息利率，借款担保方式为抵押加保证组合担保，被告同意以自己购买的汽车作为抵押物担保《个人购房/购车借款及担保合同》项下贷款，金驰公司同意作为保证人为《个人购房/购车借款及担保合同》项下贷款提供保证，保证方式为连带保证，保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年。合同签订后，原告如约向被告发放了贷款，自2017年1月20日开始，被告一直未按约履行还本付息的义务，截止2019年5月27日，被告辛佩尚有本金528522.3元，利息120044.71元未偿还。被告辛佩未按时还本付息已经构成违约，被告金驰公司应当对被告辛佩应付的债务承担连带偿还责任。为维护自身合法权益，故诉至本院。被告辛佩辩称：借款合同中的字是其签的，签字的时候内容是空白的。收到的车辆和购买的车辆不符。购车协议中的字是其签的，当时内容也是空白的，购车首付款收据也没有见过。向银行还款的银行卡是其办的，卡现在不知道在哪里，密码不知道。2015年8月办理的贷款，9月交付的车辆，10月金驰公司就把车开走了。车被开走后其就再没有偿还过贷款，贷款多少钱也不知道，现不同意承担还款责任。金驰公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告邮储银行兰州市分行向法庭提交了如下证据：1、辛佩身份证复印件、辛佩居民户口本、金驰公司《企业信用报告》；2、个人消费贷款申请表、个人消费贷款审查审批表；3、购车协议、证明、首付款收据；4、《个人购房/购车借款及担保合同》、放款通知单、个人贷款放款单、手工借据、个人贷款受托支付转账凭证；5、拖欠本金及利息表、还款流水详情单；6、委托代理合同、代理费付款凭证、增值税发票。被告辛佩向法庭提交了如下证据：1、金驰公司2015年10月16日、2016年6月7日将购买车辆扣走的收条2份；2、定车合同。被告金驰公司未向法庭提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月10日，被告辛佩向原告邮储银行兰州市分行申请个人消费贷款，经原告审查后，同年8月3日，原告邮储银行兰州市分行（贷款人）与被告辛佩（借款人）、被告金驰公司（保证人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：原告向被告辛佩提供贷款910000元用于购买自用车（兰德酷路泽），贷款期限为36个月，自2015年8月3日至2018年8月3日；贷款利率为7.35%，逾期利率为11.025%；罚息利率在约定利率的基础上加收50%；还款方式为按月等额本息还款；合同项下担保方式为抵押加保证组合担保。在借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，或贷款到期（包括宣布提前到期）借款人未予清偿时，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。被告金驰公司同意为被告辛佩的上述贷款承担全程连带责任保证；对合同项下全部本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。合同签订当日，原告依约向被告辛佩发放贷款910000元。被告辛佩在贷款发放后依约向原告偿还了部分贷款本息，自2016年12月29日开始再未能向原告偿还贷款本息。截止原告起诉之日，已连续29个月未能偿还贷款本息，尚有本金528522.3元，利息120044.71元未偿还。原告邮储银行兰州市分行为实现该笔债权向本院提起诉讼，并与甘肃中立源律师事务所签订委托代理合同委托该所律师代理本案诉讼，向甘肃中立源律师事务所支付律师费24141元。本院认为，原告与二被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是当事人之间的真实意思表示，亦是对民事法律关系的确认，不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效。合法有效的合同应受法律保护。原告邮储银行兰州市分行在借款合同签订后，已依约履行了放款义务，被告辛佩在收到贷款后应按合同约定履行还本付息义务。但被告辛佩自2016年12月29日后未向原告邮储银行按约足额偿还贷款本息。故应对造成本诉之争承担全部过错责任。关于被告辛佩称贷款合同和购车合同在其签字时空白，银行卡不是其持有，不知道卡密码，不再承担还本付息义务的辩称，对此辛佩未能提供证据加以证实，且被告辛佩作为完全民事行为能力人，应当理解其签字行为的法律意义，签名即表示理解、遵守相关银行卡使用业务章程，受相关条款约束并承受相应的风险，故被告辛佩应对其民事行为的法律后果承担完全的民事责任。同时，根据银行卡管理规定，银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。被告辛佩在办理银行卡后应履行妥善保管义务，在密码安全方面，持卡人应妥善保管和使用密码、防止泄露，被告辛佩作为银行卡的合法持有人，拥有对银行卡的绝对控制权，应妥善保管银行卡密码等信息，防范因银行卡丢失、被盗用所可能造成的风险，并承担风险后果。关于辛佩称收到的车辆和涉案购车合同约定车辆不符，对此辛佩未能提供证据，其拒绝还款的的理由主张缺乏事实及法律依据。关于原告诉请被告偿还借款本金、利息及之后利息按照合同约定利率标准计算至本息清偿完毕之日止的诉请。原告当庭确认被告截止2019年5月30日尚欠借款本金528522.3元，罚息、复利120044.71元。双方在合同中约定的贷款期限为2015年8月3日至2018年8月3日，现合同期限已届满，贷款人有权要求借款人立即清偿全部贷款本息，故对原告的该诉请，本院予以支持。关于原告邮储银行兰州市分行诉请被告金驰公司对被告辛佩的上述债务承担连带保证责任的诉讼请求。因被告金驰公司作为保证人与原告邮储银行兰州市分行签订了保证合同，约定为被告辛佩的上述贷款本息及其他费用承担连带责任保证，该保证亦未超过保证合同约定的保证期间，故被告金驰公司应对被告辛佩的上述债务承担连带责任保证。对原告该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张由被告承担律师代理费24141元的诉讼请求，合同中双方对于律师费的承担已有约定，且与原告邮储银行兰州市分行提交的委托代理合同、代理费付款凭证、增值税专用发票相互印证，可以证明原告因诉讼已实际支付了律师代理费24141元，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告辛佩于判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行偿还借款本金528522.3元及截止2019年5月30日的利息、罚息120044.71元，2019年5月31日起利息、罚息以本金528522.3元为基数按照年利率11.025%计算至本息清偿时止；二、被告辛佩于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行支付律师费24141元；三、被告兰州金驰汽车销售服务有限公司对被告辛佩的上述一、二项债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向被告辛佩追偿。本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5264元，由被告辛佩、兰州金驰汽车销售服务有限公司共同承担。于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  齐春晖二〇二〇年五月二十日书记员  田 毅