广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3556号原告:中国农业银行股份有限公司广州华南支行，住所地：广州市番禺区南村镇汉溪大道东招商万博公馆2栋（招商城市主场2栋）104-114房、201-237房，3栋（招商城市主场3栋）201-211、216-217房，统一社会信用代码：91440101MA5AP9NP7U。负责人：黄云峰，任行长。委托诉讼代理人：罗玲玲，北京德恒（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴安琪，北京德恒（广州）律师事务所实习人员。被告：林政平，男，1994年1月15日出生，汉族，身份证住址：广州市番禺区。原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行（以下简称农业银行广州华南支行）与被告林政平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行广州华南支行的委托诉讼代理人罗玲玲及被告林政平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行广州华南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告清偿欠款本金222264.95元及利息、逾期还款违约金【利息按欠款本息万分之五按日计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年1月15日，利息为750.43元、逾期还款违约金为1026.25元；自2020年1月16日起，利息、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止】，以上暂计至2020年1月15日金额为224041.63元。2．判令被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。事实与理由：2018年6月26日，被告向原告申请办理金穗信用卡及专项商户分期业务，分期类别为家装分期。在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告填写并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约），根据领用合约第4.1条约定，若被告未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项白银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；根据领用合约第4.3条及领用合约收费标准之约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金，逾期违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2018年6月26日，被告与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》（下称合同）。根据合同第13.1条约定，分期资金的用途为家装分期；合同第13.2条约定，分期本金为29万元；分期期数60期：合同第4.1约定，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；合同4.2约定，原告有权按领用合约对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；合同第8.1、8.2条约定，被告出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项的，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并根据被告还款情况收取利息、复利、分期手续费、诉讼费以及实现债权和担保权的费用。2018年7月13日，原告向被告发放贷款29万元。而被告长期无法按期偿还贷款本息，经原告数次催收后，被告至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约及合同相关条款，要求被告偿还欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、手续费、逾期还款违约金，以上暂计至2020年1月15日为224041.63元。为保障原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，要求被告承担清偿责任。被告林政平辩称：一、被答辩人起诉状中表达的事实不完全属实。1、被答辩人诉称，“根据领用合约第4.1条约定，若被告未能在免息还款期内偿还全部欠款，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收”与事实不符。领用合约第4.1条内容为：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化率约为18.25%……），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方……”。可见，对逾期还款利息双方的约定不明。鉴于该领用合约为格式合同，应作出不利于被答辩人的推定，应适用下限利率即日利率万分之五的0.7倍。二、被答辩人收取答辩人38860元的分期手续费没有法律依据和事实依据，应返还给答辩人或从29万元的分期总金额中予以扣除，即实际分期总金额应认定为251140元。《金穗信用卡专项商户分期业务表》申请分期信息栏中所填写的分期手续费费率（含税）：13.40%，系由被答辩人的工作人员自行填写，并非答辩人的本意，且该申请表最多只是答辩人提出的要约。后被答辩人与答辩人签订了正式书面的《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》，约定分期手续费费率为0%，分期手续费金额为0，该约定否定了答辩人此前的要约，应以本借款合同的约定为准。因此，被答辩无权向答辩人收取分期手续费，已收取的该38860元的分期手续费应返还给答辩人或从29万元的分期总金额中予以扣除，即实际分期总金额应认定为251140元，并相应调整被答辩人原以29万元为基数计算的违约金和利息部分。三、答辩人逾期还款并非是恶意拖延，拒绝还款。因答辩人的部分资金借给他人后一时没法收回来，导致周转出现了问题和困难．加上最近几个月疫情的影响，工作收入不稳定，所以才延误了还款。因此，答辩人并非恶意拖延拒不还款，希望被答辩人能够对答辩人予以谅解，同意另行商定具体的分期还款方案或按原来的分期方案继续履行。综上所述，被答辩入所述不完全属实，被答辩人所主张的利息和违约金依据不足且标准过高，请法院降低调整。另对于被答辩人已收取的38860元的分期手续费应返还给答辩人或从答辩人剩余欠付的贷款本金中优先予以扣除。答辩人一次性还本付息确有困难，恳请被答辩人对答辩人逾期还款的行为予以谅解，并同意答辩人分期偿还剩余欠款本息。原告农业银行广州华南支行围绕诉讼请求依法提交了、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》、个人业务凭证、基本资料（账户级）、交易流水等证据原件。被告对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。被告在本案中并未举证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年6月26日，被告林政平向中国农业银行申请金穗信用卡专项商户分期业务，其提交的《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》中载明申请分期金额为290000元、分期期数为60期、分期手续费率为13.4%、分期手续费金额为38860元。同日，被告林政平向中国农业银行申领金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，农业银行广州华南支行（银行、贷款人）与被告林政平（持卡人、借款人）签订了编号为44270120180059397号的《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》一份，约定如下：分期资金用途为用于在商户“广州市力同建筑装饰工程有限公司”处购买装修服务，价格叁拾肆万元整；分期本金金额290000元；信用卡尾号为3545；本合同项下分期手续费金额为0元；分期期数为60期；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利以及其他相关费用任何一项，视为本合同项下违约；持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照金穗信用卡章程和领用合约、有关法律法规及金融惯例办理，《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》为本合同的组成部分，与本合同内容不一致的以本合同为准。《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的利息和收费为：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户扣取，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2018年7月13日，中国农业银行向被告林政平发放贷款290000元。根据原告提供的个人业务凭证所载：分期总本金为290000元、期数为60期、分期总手续费为0、手续费收取方式为一次性收取、首期应还本金为4833元、首期应还手续费为0元。此后，原告农业银行广州华南支行称被告未偿还借款本金、利息、逾期还款违约金等，遂提起本案诉讼。审理中，被告确认收到借款290000元。根据有关提交的银行交易流水，2018年7月13日的入账金额为290000元，并未显示有手续费入账。原告称其并无扣收被告分期手续费。被告称其无证据证明原告扣收其分期手续费38860元。借款后，被告自2019年1月6日开始出现逾期，根据原告提交的基本资料，截至2020年1月15日，被告尚欠借款本金222264.95元、利息750.43元、违约金1026.25元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》，主体适格，意思表示真实，合法有效，本院予以确认，双方均应依约履行。原告发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约。根据《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》以及《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》的约定以及被告的欠款情况，被告林政平应向原告偿还欠款本金222264.95元、利息以及逾期还款违约金，暂计至2020年1月15日，利息为750.43元、逾期还款违约金为1026.25元，自2020年1月16日起利息按日息万分之五计算并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日止。对于被告辩称原告的利息计算标准过高的问题，《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定原告可根据被告的资信情况、用卡情况等因素确定或调整具体适用利率，现原告主张适用日利率万分之五的标准，结合被告的违约情况，该标准并未超过合同约定及法律规定，故被告该项答辩意见，本院不予采纳。被告另称要求原告返还或从本金中扣除分期手续费38860元，但根据《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》的约定以及该合同实际履行情况，原告并无实际收取被告分期手续费38860元，被告亦无证据证明原告收取其分期手续费，故被告该项答辩意见无理据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：被告林政平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行清偿欠款本金222264.95元、利息以及逾期还款违约金（暂计至2020年1月15日，利息为750.43元、逾期还款违约金为1026.25元；自2020年1月16日起利息按日息万分之五计算并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2330元，由被告林政平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  陈芝茵二〇二〇年五月二十六日书记员  禤庆华