文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初1050号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行,住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，该行员工，住重庆市铜梁区。被告：李长芬，女，1963年1月21日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：刘昌帮，男，1962年4月8日出生，汉族住重庆市大足区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称邮储银行铜梁支行）与被告李长芬、刘昌帮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行铜梁支行的委托诉讼代理人张世瑜到庭参加诉讼，被告李长芬、被告刘昌帮经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除与李长芬签订的《个人额度借款合同》；2、判决李长芬立即偿还借款本金140779.47元，并支付自2018年11月10日起至借款本息全部还清之日止的罚息和复利，利随本清；3、判决原告对被告的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年11月4日，原告与被告签订《个人额度借款合同》约定：原告向被告提供可以循环支用的贷款18万元，在借款额度有效期内，被告可以根据需要逐笔申请借款。被告单笔借款发生逾期的，从逾期之日起按照贷款利率的1.5倍加收罚息；被告不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利。被告不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权提前收回贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向原告所在地法院起诉等。2015年11月4日，原告与被告李长芬签订《个人最高额担保合同》，约定被告以重庆市大足区XX镇XX大道XX号X-X房屋《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押担保；担保范围为债权确定其间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费等）。原告与被告就前述抵押物依法办理了抵押登记。2015年11月11日，原告根据被告申请向其支用借款18万元，借款期限为2015年11月11日至2025年11月11日，贷款利息为7.35%/年。贷款发放后，在合同履行过程中被告未按约偿还贷款本息，经原告多次催收仍未归还，拖欠贷款本金共计140779.47元。截至2020年3月6日，被告已拖欠原告本金140779.47元及利息、罚息及复利。原告认为，原告与被告李长芬、刘昌帮签订的《个人最高额借款合同》、《个人最高额担保合同》系双方当事人真实意思的表示，合法有效，各方当事人应当严格履行合同约定。现被告李长芬、刘昌帮的行为已构成严重违约，原告有权依照合同约定终止对被告李长芬、刘昌帮的授信额度，宣布全部贷款提前到期，要求被告李长芬、刘昌帮立即全部清偿；并有权对被告李长芬、刘昌帮所提供的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，原告依照《民事诉讼法》的相关规定，特诉至贵院，请求如原告所请。李长芬、刘昌帮未作答辩。经审理查明：2015年10月30日，邮储银行铜梁支行（贷款人）与李长芬（借款人）签订《个人额度借款合同》约定：第一条、......贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币18万元；第二条、借款用途：个人综合消费或信用消费......；第三条、借款的存续期限：144个月，自2015年10月30日至2027年10月30日......；第六条、贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率：1、贷款利率为以下第（1）种，基础上上浮50%......（1）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；......；2、单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第1项约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后，遇基准利率调整，贷款利率按以下第2种方式处理......（2）自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；......（二）罚息利率、借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；......借款人不按期支付的利息，在借款期内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，至调整之日起分段计算罚息和复利。第十二条、借款人违约（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约1、不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；......第十三条、借款人违约救济措施如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：......（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息......。同日，邮储银行铜梁支行与李长芬、刘昌帮签订《个人最高额担保合同》约定：李长芬、刘昌帮用位于重庆市大足区XX镇XX大道XX号X-X房屋（房地产权证号：210房地证20XX字第003XX号）为李长芬于2015年10月30日至2027年10月30日期间发生的债权本金最高额18万元提供最高额抵押担保。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但未结清的全部借款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。2015年11月4日，双方到重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2015年11月11日，邮储银行个人贷款手工借据载明：借款金额：18万元；借款期限：120个月；年利率：7.35%；借款用途：住房装修；还款方式：等额本息。另查明，二被告于1984年4月8日登记结婚。李长芬利息支付至2018年11月9日，之后的利息没有支付，本金没有偿还。李长芬借款金额6万本金还款日期2018年12月21日止拖欠利息金额为6073.55元，借款金额12万本金还款日期2018年10月10日止拖欠利息金额为12260.38元。庭审中原告要求复利以欠息之日计算复利。2020年3月13日，邮储银行铜梁支行以李长芬未按照合同约定偿还借款本息为由，在起诉时宣布贷款提前到期，诉至本院。上述属实，有原告的陈述及举示的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《210房地证20XX字第003XX号房产证》、《抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、结婚证、户口本等证据，且均经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，邮储银行铜梁支行与李长芬签订的《个人额度借款合同》以及与李长芬、刘昌帮签订的《个人最高额担保合同》均系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，邮储银行铜梁支行向李长芬发放了贷款18万元，有《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》在案，本院予以确认。因李长芬、刘昌帮经本院传票传唤仍未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信邮储银行铜梁支行关于李长芬本息支付2018年11月9日，欠借款本金140779.47元没有偿还的陈述利息以实际欠付金额计复利。《个人额度借款合同》第十二条（一）约定“借款人发生下列任一情况，均构成违约1、不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；......”；第十三条约定“如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：......（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息......。”。因李长芬未按照合同约定偿还借款本息，构成违约，邮储银行铜梁支行依照合同约定，要求解除《个人额度借款合同》，二被告共同偿还尚欠的全部借本金140779.47元的诉讼请求，因二被告系夫妻关系借款用于房屋装修系共同债务，本院予以支持。关于利息的问题。《个人额度借款合同》约定，贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上上浮50%，借款人单笔发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。因邮储银行铜梁支行系基于李长芬不按照合同约定偿还借款及支付利息，并依据合同约定宣布全部贷款到期，要求李长芬偿还尚欠的全部贷款，为此，尚未偿还的全部贷款均为逾期未偿还的贷款，李长芬应当按照双方约定的逾期贷款利率计算支付罚息。故，罚息以尚未偿还的借款本金140779.47元为基数，从2018年11月10日起至该借款本息还清为止，按照在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上（2019年8月20日起按照全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率）上浮50%后再乘以1.5倍计算。借款人不按期支付的利息，在借款期内按本合同约定的贷款利率计收复利，复利以尚未偿还的借款利息为基数，从每笔欠付利息时起至该借款本息还清为止，按照在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率（2019年8月20日起按照全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率）上浮50%计算。关于邮储银行铜梁支行主张优先受偿权的问题。李长芬、刘昌帮用位于重庆市大足区XX镇XX大道XX号X-X房屋（房地产权证号：210房地证20XX字第003XX号）为李长芬于2015年10月30日至2027年10月30日期间发生的债权本金最高额18万元提供最高额抵押担保。并约定担保范围为：借款人于债权确定期间支用但未结清的全部借款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用，并办理了借款抵押登记。故，对邮储银行铜梁支行主张对该抵押的价款享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除李长芬与中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行于2015年10月30日签订的《个人额度借款合同》；二、李长芬、刘昌帮于本判决生效后10日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行贷款本金140779.47元及支付该款从2018年11月10日起至2019年8月19日止，按照在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上上浮50%后再乘以1.5倍计算的罚息；从2019年8月20日起按照全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%后再乘以1.5倍计算至付清之日止的罚息。三、李长芬、刘昌帮于本判决生效后10日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行贷款的复利，其中以截至2018年10月10日的应付未付利息12260.38元为基数给付从2018年10月10日起至2019年8月19日止，按照在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上上浮50%后再乘以1.5倍计算的复利；从2019年8月20日起按照全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%后再乘以1.5倍计算至付清之日止的复利。另给付以截至2018年12月21日的应付未付利息6073.55元为基数从2018年12月21日起至2019年8月19日止，按照在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上上浮50%后再乘以1.5倍计算的复利，从2019年8月20日起按照全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%后再乘以1.5倍计算至付清之日止的复利。四、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权对李长芬、刘昌帮位于重庆市大足区XX镇XX大道XX号X-X房屋（房地产权证号：210房地证20XX字第003XX号）拍卖或变卖后的价款，在李长芬、刘昌帮欠付的上述全部借款本息、罚息、复利范围内享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1557元，由李长芬、刘昌帮负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李刚二〇二〇年五月二十日（院印）书记员颜海燕