湖南省临澧县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0724民初397号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行，住所地临澧县安福镇安福路社区安福西路375号。代表人：廖莹莹，该行行长。委托诉讼代理人：李敏，湖南朝阳律师事务所律师。被告：谢超全，男，1968年11月24日出生，汉族，住临澧县。被告：胡清华，女，1971年3月12日出生，汉族，住临澧县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行（以下简称“邮储银行临澧支行”）与被告谢超全、胡清华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行临澧支行的委托诉讼代理人李敏、被告谢超全、胡清华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行临澧支行向本院提出诉讼请求：1.要求谢超全、胡清华立即偿还贷款本息158011.46元（其中本金155922.78元、至2020年3月26日止的利息2086.68元），并按年利率9.2625%的标准支付自2020年3月27日起至清偿之日止的利息及罚息；2.要求谢超全、胡清华支付原告律师代理费3000元；3.判令原告对被告谢超全、胡清华提供抵押的湘Ｊ×××××号越野客车享有折价、拍卖、变卖价款的优先受偿权；4.判令谢超全、胡清华承担本案诉讼费用。事实及理由：谢超全与胡清华系夫妻关系。2017年10月30日，谢超全、胡清华以购车需资金为由向原告申请了贷款480000元，双方签订了《个人消费借款及担保合同》，同年12月11日，原告向被告发放了贷款480000元，约定年利率6.175%。谢超全、胡清华借款后未按约还款，截止2020年3月26日止，尚欠借款本息155922.78元，利息及罚息2086.68元。根据合同约定，原告有权提前收回全部贷款本息并按罚息标准计收利息。谢超全、胡清华共同答辩称：1.双方签订《个人消费借款及担保合同》及原告发放了贷款480000元属实；2.原告在向被告发放贷款时办理了一张银行卡专用于每月偿还贷款本息，但原告在办理银行卡时未告知被告该卡每日存入限额只有10000元，导致被告在还款时必须分次存入，十分不便；3.2020年1月起因为新冠××疫情的影响，导致被告在外的应收款无法收回，推迟还款，到目前为止，被告已还清每月应偿还的贷款本息，故请求法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方当事人质证后对下列证据无异议：谢超全和胡清华的居民身份证及结婚证、中国邮政储蓄银行汇票个人消费贷款申请表、个人消费借款及担保合同、抵押物清单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、受抵支付清单、放款通知单、受托支付转账凭证、机动车销售统一发票、湘Ｊ×××××号越野客车行驶证、抵押登记表、委托代理合同、个人贷款还款单、银行卡、转账记录取，本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：谢超全与胡清华系夫妻关系。2017年11月14日，谢超全为购买小车与邮储银行临澧支行签订了《个人消费借款及担保合同》，主要内容为：贷款人根据借款申请向其发放个人购置车辆贷款480000元，贷款期限为36个月，自2017年11月14日至2020年11月14日，实际放款日与到期日以借据为准；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%；贷款发放至指定账户即临澧三禾汽车销售有限公司；贷款归还采用按月等额本息还款法，借款人应在贷款人处开立个人结算账户作为还款账户，用于还本合同项下的贷款本息；借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买、建造商业用房的，则为50%）确定。双方还约定了许多违约责任，其中约定了借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1.要求借款人限期纠正违约行为；2.停止发放尚未发放的贷款；3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4.要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5.处分抵押物，实现抵押权；6.处分质押物，实现质押权；7.要求保证人承担保证责任；8.解除本合同。2017年12月11日，谢超全向邮储银行临澧支行出具了个人贷款（手工）借据，借据上载明借款金额为480000元，借款期限为36个月，即自2017年12月11日至2020年12月11日，借款利率为6.175%，借款用途为购车，还款方式为等额本息。同日，邮储银行临澧支行向谢超全指定的临澧三禾汽车销售有限公司的银行账户汇入了480000元。谢超全分期贷款还款日为每月11日，逾期的利率为9.2625%。此后，谢超全在还款过程中自2019年起多次未在约定的还款日还款，累计逾期还款已达六次已上，每次逾期还款时，邮储银行临澧支行均以自动扣款的方式向谢超全收取了罚息。至2020年5月9日止，谢超全已结清自贷款日起至2020年4月11日止应偿还的本息，故邮储银行临澧支行在开庭时将其诉讼请求变更为要求谢超全、胡清华偿还借款本金114458.68元，支付至2020年5月9日止的利息549.72元，并按年利率9.2625%的标准支付自2020年5月10日起至借款还清之日止的利息、罚息及复利，其他诉讼请求不变。本院认为，邮储银行临澧支行与谢超全签订的《个人消费借款及担保合同》系当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，为合法有效的合同，当事人应按合同全面履行义务。邮储银行临澧支行在按谢超全指定的账户转入480000元后，表明其已按合同约定履行了义务。谢超全应按约定履行还款义务。谢超全在履行合同义务时确实存在延期履行的情形，且累计达六次以上，根据双方合同约定，出现此种情形，邮储银行临澧支行可以采取多种措施，包括限期纠正违约行为，停止发放贷款，提前收回贷款、收取罚息、复利，要求借款人提供其他担保等。双方当事人签订的《个人消费借款及担保合同》系邮储银行提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条规定“采用格式条款订立的合同，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采用合理方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”本案中，关于借款人的违约情形及违约责任的条款约定繁多，特别是关于借款人出现“借款连续三个月或累计六次以上未按时足额偿还贷款本息”的情形后，贷款人即银行一方可以采取一种或多达八种措施要求借款人承担违约责任，邮储银行临澧支行作为提供格式合同一方，未对这些限制性的条款对谢超全进行提示和充分说明，而作为一般人的理解就是在借款期限未届满时，每月未在指定的还款日足额还款，银行一方会收取罚息作为违约责任的承担。在谢超全延期履行时已责令其限期改正，并向其收取了罚息作为违约金，谢超全作为违约责任人已承担了违约责任。今年由于新冠××疫情的影响，经济出现一段时间的停滞，目前，社会经济正处于恢复阶段，如果现在提前全部收回贷款本息，不利于社会经济恢复，且继续履行合同，未损害邮储银行临澧支行的利益，不影响其合同目的实现。故邮储银行临澧支行要求谢超全、胡清华提前偿还借款本息并支付律师费等诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十一条规定，判决如下：驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行的诉讼请求。案件受理费3520元，减半收取计1760元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行负担。因中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行立案时向本院申请了缓交诉讼费，其在本判决生效后七日之内向本院缴纳诉讼费，逾期本院则强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  黄辉英二〇二〇年五月二十日书记员  陈 锐