福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初745号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴、苏辉河，该联社员工。 被告：赖维亮，男，1973年5月9日出生，汉族，住德化县。 被告：徐来清，女，1976年1月30日出生，汉族，住德化县。 被告：赖琼书，男，1976年11月7日出生，汉族，住德化县。 原告德化县农村信用合作联社(下简称:德化信用联社)与被告赖维亮、徐来清、赖琼书信用卡纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告德化信用联社委托诉讼代理人苏辉河、被告赖维亮到庭参加诉讼。被告徐来清、赖琼书经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：一、请求赖维亮、徐来清偿还欠款本金48928.40元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂算至2020年2月21日的利息为717.62元）；二、赖琼书承担连带清偿责任。事实与理由：2015年7月31日，被告赖维亮、徐来清夫妻共同向原告申请办理普惠金融卡（又称生意卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》。被告赖琼书自愿为被告赖维亮向原告申请和使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务提供连带责任保证。原告审核通过后于2015年8月6日向被告赖维亮发放了普惠金融卡。卡片信息如下：名称为普惠金融卡，又称“生意卡”，授信额度为50000元，卡号为62×××04，卡片有效期至2018年8月止，账单日为每月的21日，初始月利率为12‰，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，月利率最高为15‰，最低为5‰。截至起诉日，该普惠金融卡的月利率为15‰。被告赖维亮从2015年8月17日开始使用该卡片透支，从2018年8月有效期限届满，从2020年2月18日开始逾期，截至2020年2月21日，尚欠本金48928.40元，利息717.62元，违约金37.96元。被告赖维亮违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社联合社普惠金融卡章程》的约定，原告作为发卡机构有权要求被告赖维亮全额偿还所欠款项。涉案普惠金融卡系赖维亮、徐来清婚姻关系存续期间共同签字办理，应作为夫妻共同债务。被告赖琼书作为保证人，应按约定承担连带清偿责任。 赖维亮辩称，本案借款虽是本人申请，但实际上是赖琼书在使用该笔借款。因本案借款，本人妻子徐来清已经与我分居。本人目前经济困难，望能分期还款。 徐来清、赖琼书未作答辩，也没有提供相关证据材料。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。德化信用联社为证明自己的主张，当庭出示下列证据：1.被告赖维亮、徐来清、赖琼书的身份证复印件各一份，赖维亮与徐来清结婚证复印件1份，欲证明被告主体情况，以及赖维亮与徐来清系夫妻关系；2.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，欲证明被告向原告申请办理普惠金融卡，承诺遵守领用合约、章程规定的各项规则，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；3.《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》，欲证明原告向被告告知普惠金融卡关于利率调整、额度调整等规则，被告予以认可；4.《普惠金融卡（生意卡）担保协议》，欲证明被告赖琼书自愿为被告赖维亮向原告申请办理普惠金融卡提供保证担保；5.贷记卡信管系统截屏，欲证明被告赖维亮使用涉案普惠金融卡结欠情况；6.贷记卡交易明细查询，欲证明被告赖维亮透支及逾期还款情况；7.2020年2月账单明细查询，欲证明被告赖维亮逾期还款情况。上述证据经庭审质证，被告赖维亮均没有异议，被告徐来清、赖琼书既未提交书面答辩状，又拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃质证、抗辩等权利。本院认为，德化信用联社的上述证据来源合法、内容真实，可以采信。综上，本院经审理认定事实如下： 2015年7月31日，被告赖维亮向原告德化信用联社的下属机构湖前分社提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，向原告的下属机构湖前分社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度50000元，由赖琼书提供担保。赖维亮在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”上的“申请人”栏签名按手印确认并声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。赖维亮阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申领人，即赖维亮）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的规定办理；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前偿还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续；乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日，甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担；福万通普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借福万通普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担等条款。 2015年7月31日，原告德化信用联社与被告赖维亮签署《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》，德化信用联社告知赖维亮生意卡授信期限、收取的费用、透支利息和滞纳金、利率调整、额度调整等事项。被告赖维亮作为客户身份在《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》签名按手印确认，被告徐来清在“客户配偶签名”栏签名并按手印。 以赖琼书为保证人（乙方），德化信用联社的下属机构湖前分社为债权人（甲方），双方于2015年7月31日签订《普惠金融卡（生意卡）担保协议》1份，该协议约定，为保证甲方债权的实现，乙方自愿为赖维亮（以下简称“被担保人”）向甲方申领的福万通普惠金融卡（生意卡）承担连带责任保证，并签订本协议：乙方已经完全知悉并了解被担保人的资信状况与用卡动机，不论被担保人将资金用于任何用途，均愿意对全部债务承担连带责任保证；担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期届满之日起两年；若被担保人违反领用合约及有关规定，经常逾期，发生工作调整、收入降低、失业、重大疾病、重大事故，死亡、被宣告失踪或被宣告死亡，处于限制民事行为能力或无民事行为能力状态，从事违法活动，涉及诉讼、被执行，任何其他借款、担保、赔偿或偿债责任到期未履行，丧失或可能丧失还款能力等其他可能影响债权人债权实现的情形，甲方有权要求被担保人立即偿还所有债务，乙方无异议并将按本协议履行保证责任；乙方完全知悉并了解甲方有权根据被担保人的透支、还款记录、资信状况变化和结算账户流水变动等情况，对被担保人信用额度和透支利息利率进行调高或降低，信用额度调高最高可达30万元；乙方同意如发生福万通普惠金融卡领用合约和使用须知修改、对被担保人收费项目或标准变化、利率调整、被担保人中途换领新卡、被担保人信用额度调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需通知乙方等条款。 德化信用联社的下属机构湖前分社审核通过后向赖维亮发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，该卡于2015年8月6日开户，信用额度为50000元，账单日为每月的21日，卡片到期日为2018年8月。赖维亮使用涉案普惠金融卡进行透支或取现，截止2020年4月21日，累计拖欠德化信用联社透支本金人民币48883.98元，利息1467.01元，滞纳金35.47元。 本院认为，赖维亮向德化信用联社的下属机构湖前分社申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等各项相关规则，德化信用联社的下属机构湖前分社经审核同意并向赖维亮发放了普惠金融卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。德化信用联社的下属机构湖前分社为赖维亮办理普惠金融卡并提供了相应的服务，赖维亮在使用普惠金融卡透支后没有按约定还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。德化信用联社的下属机构湖前分社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事责任依法应由德化信用联社承受，故德化信用联社依照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定，有权依法向赖维亮催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，有权要求持卡人全额偿还所欠款项。 赖维亮使用涉案普惠金融卡进行透支，截止2020年4月21日，累计拖欠德化信用联社透支本金人民币48883.98元，利息1467.01元，滞纳金35.47元，有德化信用联社提供的贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询为据，本院予以采信，被告赖维亮应当偿还。 由于中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金，并于2017年1月1日起实施。原告在本案中没有请求被告支付滞纳金，可以准许。 赖维亮向德化信用联社申请办理普惠金融卡，申请额度50000元，赖琼书自愿为赖维亮提供担保，并与德化信用联社签订《普惠金融卡（生意卡）担保协议》，该保证合同合法有效，双方应按合同约定履行。双方约定的保证期间为赖维亮普惠金融卡项下债务履行期届满之日起两年，德化信用联社在保证期间内要求保证人赖琼书承担保证责任，赖琼书依法应当承担保证责任，即承担连带清偿责任。 赖维亮向德化信用联社申请办理涉案普惠金融卡发生于赖维亮与徐来清夫妻关系存续期间，徐来清没有在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》上签名共同申请。虽然徐来清以客户配偶身份在《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》签名，但《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》并没有约定客户配偶必须共同还款。德化信用联社未能提供相应证据证明徐来清在事后追认涉案普惠金融卡欠款是其与赖维亮的共同意思表示，也未能提供相应证据证明涉案普惠金融卡欠款属于赖维亮与徐来清家庭日常生活需要所负的债务。综上，涉案普惠金融卡欠款虽然发生于赖维亮与徐来清夫妻关系存续期间，但德化信用联社提供的证据不足以证明涉案普惠金融卡欠款系赖维亮与徐来清的夫妻共同债务，因此，德化信用联社请求徐来清共同偿还涉案借款本息，本院不予支持。 综上所述，德化信用联社的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、赖维亮应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金48883.98元，利息1467.01元（暂计至2020年4月21日），并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息至还清全部款项之日止。 二、赖琼书对赖维亮的上述债务承担连带清偿责任。赖琼书承担保证责任后，有权向赖维亮追偿。 三、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1041.10元，减半收取计520.55元，由赖维亮、赖琼书负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄奇微 二〇二〇年五月二十日 书记员  方碧云 附： 一、本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院《关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方微信官方微博→