广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初1701号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥街黄编村松柏路东十一巷9号，统一社会信用代码：91440101891429344J。法定代表人：黎志嵘。委托诉讼代理人：郑晓超，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永钦，上海锦天城（广州）律师事务所实习人员。被告：冯**，男，1971年11月6日出生，汉族，身份证住址：广东省从化市。被告：陈榕带，女，1976年1月9日出生，汉族，身份证住址：广东省从化市。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称农业银行广州番禺支行）与被告冯**、陈榕带金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行广州番禺支行的委托诉讼代理人郑晓超，被告冯**、陈榕带到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告清偿信用卡欠款本金人民币166773元及利息、手续费（含分期手续费），逾期还款违约金【暂计至2019年10月11日，利息为518.7元，手续费为1910.97元，逾期还款违约金为962.85元；自2019年10月12日起，利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金按约定标准计算，均计至被告实际清偿欠款之日止】，以上暂计为170165.52元；2.判令两被告承担本案的全部诉讼费用（包括诉讼受理费、保全费）。事实与理由：2018年12月1日，被告填写并签署了金穗信用卡申请表和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称“领用合约”），向原告申请办理金穗信用卡。同日，被告填写并签署了“乐分易”分期业务申请表和《“乐分易”分期业务细则》，向原告申请分期金额为人民币30万元，分期期数为36期，分期手续费费率为9.5%，分期支付分期手续费，约定的分期资金使用方式为自主支付。柑橘前述领用合约约定，透支金额从银行记账日计息，透支利率上限为日率万分之五；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分的5%支付违约金。同日，被告二向原告出具《共同借款承诺书》，承诺作为共同还款人，无条件对持卡人对涉案分期业务项下的债务承担共同还款责任。后原告分期资金划至冯**的个人账户中。被告使用了分期资金后，出现持续逾期，井原告数次催售后，被告至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约相关条款，要求被告偿还透支本金，并承担逾期之日起至清偿之日止的相应利息、手续费、逾期还款违约金。为维护原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，要求被告承担清偿责任。两被告共同辩称：不同意还款。银行发放的款项打入了卡号尾号为８５５６的旧卡里，这张卡在李海钊手上。我于２０１９年３月补办了卡号为６２×××７２的新卡，２０万款项并没有打进该卡。我并没有收到借款。所以不同意还款。原告农业银行广州番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》、《支付委托书》、账户基本资料、交易流水等证据原件。两被告对原告提交的证据无异议。两被告提交卡号为62×××72的中国农业银行借记卡原件，原告对此无异议。本院对上述证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年12月1日，被告冯**向中国农业银行申请办理“乐分易”分期业务并填写《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》，该申请表载明：申请分期金额为300000元，分期期数为36期，分期手续费费率为9.5%，分期手续费支付方式为分期支付分期手续费，分期资金使用方式为自主支付。申请人和共同借款人知悉并同意遵守申请表背面的《“乐分易”分期业务细则》，并保证所填写信息真实、完整、有效。承诺“乐分易”分期仅用于申请人个人消费用途，包括购买自用车、使用权车位、房屋装修、日常消费品、旅游、教育等各项消费支出。《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》载明：申请人选择自主支付时，通过农业银行借记卡分期专用账户使用“乐分易”分期业务资金。借记卡分期专用账户为农业银行借记卡的子账户，与借记卡主账户共用同一账号和介质。“乐分易”分期成功后，不论持卡人是否已使用资金，均须按信用卡对账单所显示金额按月偿还“乐分易”分期资金并支付分期手续费。每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单所列的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、还款违约金和其他费用。申请人未按期足额偿还分期资金、到期手续费、利息、复利、还款违约金及其他相关费用中任何一项，构成或视为本合同项下的违约。申请人出现上述违约事件时，银行有权分别获同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。同日，被告冯**向中国农业银行申请金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的利息和收费为：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户扣取，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限有所变动，按中国人民银行相关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2018年12月1日，陈榕带向原告出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，载明：“承诺人知悉并同意持卡人冯**办理贵行贷记卡分期付款业务，承诺人承诺作为共同借款人，无条件对持卡人与贵行签订的编号为______的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。承诺人共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致，包括分期付款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、持卡人需缴纳的包含但不限于保险费等相关费用以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贵行实现债权和抵押权的一切费用。……”2018年12月19日，冯**向原告出具《支付委托书》，载明：“本人不可撤销地委托贵行将分期资金划入本人在农行开立的以下借记卡，由本人自主支付给符合借款合同/分期业务申请表约定用途的交易对象。卡号为62×××72，开户行为农行。”审理中，原告称按照冯**的申请，银行将贷款200000元发放到冯**已有的卡号为62×××72借记卡的子账户中，子账户中的金额只可用于指定用途，冯**应通过银行核发的卡号为62×××56的信用卡按约定还款，该信用卡仅用于归还案涉借款。冯**确认其要求原告将贷款转入卡号为62×××72的借记卡中，并确认该借记卡由其持有，但称没有收到原告发放的贷款，被告冯**另称案外人李海钊借其名义借款，卡号为62×××56的信用卡在李海钊处，由李海钊持冯**的身份证到中国农业银行处领卡，也由李海钊进行还款。原告为证明其主张，提交了借记卡分期子账户开户信息以及交易明细查询，借记卡分期子账户开户信息显示会计时间为2018年12月20日，交易金额为200000元，转入卡号为62×××72，转入户名为冯**。交易明细查询显示卡号为62×××72的账户于2018年12月20日转开200000元，附言为广东分行分期子账户开户。两被告对上述证据均不确认。被告冯**提交中国农业银行银行卡交易明细清单，显示账号户名为62×××72冯**，该银行卡交易明细清单中并无2018年12月20日转入200000元的记录。原告称该交易明细为储蓄账户的流水，并非分期子账户流水，与本案无关。为查明本案事实，本院依职权向中国农业银行股份有限公司广州番禺支行调查冯**名下账号为62×××72账户的分期子账户自开户之日起至2020年5月14日止的交易流水记录。中国农业银行股份有限公司广州番禺支行提供上述账户的分期子账户的交易明细清单，显示2018年12月20日转开，交易金额为200000元，附言为广东分行分期子账户开户，并显示自2018年12月20日起至2018年12月28日止有多笔分期消费，款项陆续转出，直至账户余额为0元。原告与两被告对上述证据予以确认，两被告确认200000元借款已经打入其上述账户的分期子账户中。关于本案借款的还款情况。原告提交的62×××56交易流水显示每期专项分期手续费为527.78元，自2019年2月4日至2019年10月5日陆续有还款记录。原告提交的主卡卡号为62×××56的基本资料（账户级）显示截至2019年10月11日，该账户拖欠本金166773元、手续费1910.97元，透支利息518.7元、还款违约金962.85元。审理中，原告及两被告均确认原告起诉后，两被告并未还款。另查明，1.原告未举证证明其与被告冯**签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》；2.被告冯**与陈榕带为夫妻关系，庭审中，陈榕带称冯**到银行办理本案业务时其也一同前往，但称不清楚冯**向原告向银行申请本案借款。3.原告与被告冯**均确认原告与冯**之间只存在本案借款关系，并无其他借款。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。冯**向原告申请“乐分易”分期业务，并委托原告将贷款划入冯**名下卡号为62×××72的借记卡中。根据《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》的约定，冯**选择自主支付时，通过农业银行借记卡分期专用账户即农业银行借记卡的子账户使用“乐分易”分期业务资金。冯**名下账号为62×××72账户的分期子账户显示2018年12月20日该分期子账户开户并转入金额200000元，其后，该分期子账户中的款项已陆续转出消费完毕，两被告也确认200000元借款已经打入其上述账户的分期子账户中。据此，原告已依约履行其放款义务，两被告辩称并无收到200000元借款，与事实不符，本院不予采纳。原告向被告冯**发放贷款后，根据《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》的约定，冯**须按信用卡对账单所显示金额按月偿还“乐分易”分期资金并支付分期手续费，现冯**未依约还款，原告主张其偿还全部尚欠本金、手续费、利息以及还款违约金，符合双方约定。卡号为62×××72的借记卡以及卡号为62×××56的信用卡均在冯**名下，冯**基于何种理由将卡交给何人使用，为其行使持卡人的自主处分权利，但不得以此为由拒绝履行其还款义务。冯**在原告起诉后无还款，根据原告提交的账户基本资料、交易流水，被告冯**应向原告偿还欠款本金166773元以及手续费、利息、还款违约金，暂计至2019年10月11日手续费为1910.97元、利息为518.7元、还款违约金962.85元；自2019年10月12日起的手续费按照每月527.78元的标准计算至手续费全部清偿之日止，利息、还款违约金按照本案《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至欠款全部清偿日止。关于被告陈榕带是否应对冯**的上述债务承担共同清偿责任的问题。冯**与陈榕带系夫妻关系。虽然原告未举证证明其与冯**签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》中所载的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，但该共同借款承诺书出具的日期与冯**向原告申请本案“乐分易”分期业务的日期一致，陈榕带也在庭审中确认其与冯**一同去银行办理本案借款业务，原告与冯**之间仅存在本案借款关系，在此情况下，陈榕带称其不清楚冯**向原告向银行申请本案借款，与常理不符。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。本案债务发生在夫妻关系存续期间，陈榕带亦应知悉本案债务，本案债务属于夫妻共同债务，故原告要求陈榕带与冯**共同承担本案债务的还款责任，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：被告冯**、陈榕带于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行偿还信用卡透支本金166773元、手续费、利息以及还款违约金（暂计至2019年10月11日手续费为1910.97元、利息为518.7元、还款违约金962.85元；自2019年10月12日起的手续费按照每月527.78元的标准计算至手续费全部清偿之日止，利息、还款违约金按照本案《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至欠款全部清偿日止)。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3704元，由被告冯**、陈榕带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  陈芝茵人民陪审员  刘燕珊人民陪审员  李振垣二〇二〇年五月三十日书 记 员  禤庆华