贵州省紫云苗族布依族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0425民初717号原告：中国工商银行股份有限公司紫云支行，统一社会信用代码：9152042521588224XB，住所：贵州省安顺市紫云苗族布依族自治县松山镇教场路59号。负责人：帅凯，男，汉族，1980年11月26日生，住贵州省安顺市西秀区金钟西路2号财政局宿舍1栋702号。系该行行长。委托诉讼代理人：张国兴，男，汉族，1963年9月14日生，住贵州省紫云苗族布依族自治县松山镇教场路27号。系该行客户经理。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：王家兴，男，汉族，1997年8月30日生，住贵州省普定县猫洞乡干子洋村革坝奶组。系该行个贷客户经理。代理权限：特别授权代理。被告：王江船，男，布依族，1990年7月9日生，住贵州省紫云苗族布依族自治县松山镇牛场村青山组。被告：唐启珍，女，汉族，1992年7月2日生，住贵州省紫云苗族布依族松山镇牛场村青山组。原告中国工商银行股份有限公司紫云支行（以下简称“紫云工商银行”诉被告王江船、唐启珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案受理后，依法由审判员房叶适用简易程序，于2020年5月13日公开开庭进行了审理。原告紫云工商银行委托诉讼代理人张国兴、王家兴到庭参加诉讼，被告王江船、唐启珍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告紫云工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告唐启珍、王江船在判决生效后十日内偿还原告贷款本金205795.23元及相应利息、罚息和复利（截止2020年4月12日的利息、罚息、复利合计7310.32元，2020年4月12日起的罚息以未还本金205795.23元为基数，按罚息利率7.7175%/年计算到本金清偿之日止，2020年4月12日起的复利以上述利息、罚息、复利合计7310.32元加上自2020年4月12日起未还罚息之和为基数，按罚息利率7.7175%/年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起，按调整后的同期同档次贷款基准利利率上浮5%再上浮50%重新确定罚息利率）；2请求判令原告对被告王江船、唐启珍位于安顺市紫云县松山镇岩湾云城首座3幢1单元16层2号的房屋及土地使用权享有抵押权，在上述第1、2项债权范围和《个人购房借款/担保合同》约定的抵押担保范围内就抵押财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；3、本案诉讼费由被告连带承担。事实和理由：2016年4月14日，原告与被告王江船、唐启珍签订《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定：原告向被告王江船、唐启珍提供个人购置住房贷款，贷款金额22.9万元，贷款期限为20年，还款方式为按月等额本息还款法，贷款利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次利率上浮5%确定；借款合同第4.2条约定贷款发放后如遇基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；根据借款合同第9.1条和五十二条的约定，借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，原告有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息，原告有权按罚息利率计收复利，且出现合同第14.1条L项约定的“连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，原告有权依据借款合同第14.2条（4）项宣布借款立即到期，要求被告王江船、唐启珍立即偿还全部借款并按和合同约定支付利息、罚息、复利，因此产生的费用，包括但不限于律师费、评估费等由借款人承担。被告王江船、唐启珍以位于安顺市紫云县松山镇岩湾云城首座3幢1单元16层2号的房屋及土地使用权为该笔贷款提供抵押担保，且已办理登记。原告依约发放了全部借款后，被告王江船、唐启珍多次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。原告有权要求被告按照合同约定承担违约责任。为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求依法判决。被告王江船未向本院提出答辩、未提交证据。被告唐启珍辩称，2017年离婚时，法院已经判决该按揭款由被告王江船自行偿还，其不应承担偿还责任。当事人围绕诉讼请求及庭审焦点依法提交了证据：1、原告提交的营业执照、金融许可证、负责人身份证复印件及身份证明，证明原告的诉讼主体资格；2、原告提交的被告王江船、唐启珍的身份证复印件、结婚证复印件，证明二被告的身份情况；3、原告提交的商品房预售合同登记备案表复印件、预抵押证复印件、个人借款凭证复印件、房屋首付款收据复印件、不良贷款记录复印件、商品房买卖合同复印件、个人购房借款/担保合同复印件，证明二被告在原告处按正常流程办理贷款的事实。经本院审查核实，原告提交的以上证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以认定。4、被告王启珍在举证期限内向本院提交的（2017）黔0425民初407号生效民事判决书复印件一份，证明二被告在离婚时法院已判决确定该按揭款由被告王江船自行偿还，其不应承担偿还责任。原告质证认为，对真实性无异议，但该判决涉及到原告的利益，在判决时并未通知原告，未取得原告的同意，因判决结果损害了原告的利益，故对被告的证明目的不予认可。经审查，该判决书在未取得债权人同意的情况下，将夫妻共同债务分给被告王江船一人承担，损害了债权人紫云工商银行的利益，故对被告王启珍的证明目的不予认定。根据原告的陈述，结合庭审审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月14日，被告王江船、唐启珍购买案外人贵州恒科房地产开发有限公司位于贵州省紫云县松山镇岩湾云城首座3幢1单元16层2号商品房，总价286573元，首付款57573元，剩余229000元以银行按揭方式进行还款。2016年4月14日被告王江船、唐启珍与原告紫云工商银行签订编号为20160414-04号《个人购房借款/担保合同》，向原告紫云工商银行贷款人民币229000元，约定贷款期限为20年，还款方式为等额本息，贷款利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率，即4.9上浮5%确定；借款合同第四十四条第4.2条约定：“贷款发放后如遇基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”；借款合同第九条9.1约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”第五十二条约定：“罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定”。合同第十四条对违约及违约责任明确规定，即第14.1款L项约定的“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息”，依据借款合同第14.2款（4）项规定“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。同时约定被告王江船、唐启珍以位于贵州省紫云县松山镇岩湾云城首座3幢1单元16层2号的房屋为该笔贷款提供抵押担保，并于2016年4月14日办理预购商品房抵押权预告登记。双方签订合同后，原告紫云工商银行向被告王江船、唐启珍发放贷款229000元。截止2020年4月12日，被告王江船、唐启珍连续8个月、累计26期未按时足额偿还，尚欠原告借款本金205795.23元，利息7310.32元。另查明，被告王江船与被告唐启珍于2017年6月7日由贵州省紫云自治县人民法院判决离婚。本案的争议焦点：1、原告与被告签订的借款合同是否成立并生效；2、被告是否违约，如违约，未偿还的本金及利息、利率如何确定；3、原告是否对抵押物享有优先受偿权；4、被告唐启珍是否应承担偿还责任；本院认为，依法成立的合同，对双方当事人具有法律约束力，双方当事人应遵循诚实信用原则，全面履行约定或法定的义务。原告紫云工商银行与被告王江船、唐启珍签订了《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效。原告足额向被告发放贷款，已实际履行了合同义务。被告王江船、唐启珍应当按照合同约定按时履行还本付息义务，其未按照约定向原告偿还本息的行为已构成违约。原告紫云工商银行要求被告王江船、唐启珍偿还剩余贷款205795.23元及相应利息、罚息和复利的请求，实际上就是要求解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于借款本金及利息问题，根据借款合同第十四条对违约及违约责任有明确规定，即第14.1款L项约定的“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息”，以及借款合同第14.2款（4）项规定“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。原告紫云工商银行请求提前收回借款本金205795.23元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。至于利息的计算，原告主张截止至2020年4月12日的借款利息为7310.32元，是按合同约定的计息标准计算的，应予确认；其后至实际清偿之日止的利息，应以借款本金205795.23元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%的基础上再上浮50%计算。对于原告主张合同解除后所欠的利息仍需计算复利的问题，本院认为合同解除后对借款人逾期归还的借款已按合同约定的正常利率上浮50%计算罚息，若再支持该期间的复利相当于给予出借人双倍损失补偿，有失公平，故本院对原告主张合同解除后的复利不予支持。关于原告是否对抵押物享有优先受偿权的问题，虽然被告以位于贵州省紫云县松山镇岩湾云城首座3幢1单元16层2号的房产为本案债务设定抵押，并办理了预购商品房抵押权预告登记，但预购商品房抵押权预告登记并不等于不动产抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，上述房产的抵押登记手续至今未办理，原告尚未取得抵押权，故其要求对该房产享有优先受偿权没有法律依据，本院不予支持。关于被告唐启珍是否应该承担偿还责任的问题，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十五条规定“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已对夫妻财产分割作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。”本案中，虽然被告王江船、唐启珍二人在离婚时由法院判决该笔借款由被告王江船自行偿还，但该判决内容仅在二人之间有效，对债权人紫云工商银行不具有约束力。故原告诉请被告王江船、唐启珍偿还借款的主张，符合法律规定，本院予以支持。根据以上事实和理由，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司紫云支行与被告王江船、唐启珍签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告王江船、唐启珍于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司紫云支行借款本金205795.23元及利息（利息计算如下：①截止至2020年4月12日的利息为7310.32元；②从2020年4月13日起至实际清偿之日止的利息，以借款本金205795.23元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%的基础上再上浮50%计算）。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司紫云支行的其他诉讼请求。当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按照本判决书指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。案件受理费已减半收取2248元，由被告王江船、唐启珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  房叶二〇二〇年五月十八日法官助理张欢书记员刘胜锋