福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0322民初384号 原告：仙游县农村信用合作联社，住所地福建省仙游县鲤城街道园滨路135号,统一社会信用代码91350322705173788D。 法定代表人：林德勇，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈伟震，该联社职工，特别代理。 委托诉讼代理人：林晶，该联社职工，特别代理。 被告：陈平，男，1982年7月5日出生，汉族，住福建省仙游县。 被告：林玉坤，男，1964年10月7日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告仙游县农村信用合作联社(以下简称仙游信用社)与被告陈平、林玉坤信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月18日公开开庭进行了审理。原告仙游信用社的委托诉讼代理人陈伟震到庭参加诉讼，被告陈平、林玉坤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 仙游信用社向本院提出诉讼请求：1.判令陈平立即归还仙游信用社信用卡透支本金99940元并支付相应的透支利息、违约金（利息、违约金计算方式：自2019年5月23日起以本金99940元为基数按《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止）；2.判令林玉坤承担连带偿还责任；3.由陈平、林玉坤承担本案一切诉讼费用。庭审中，仙游信用社变更诉讼请求为：1.判令陈平立即归还仙游信用社信用卡透支本金84940元并支付相应的透支利息、违约金（利息、违约金计算方式：自2019年5月23日起以本金99940元为基数计算至2020年5月12日止，自2020年5月13日起以本金84940元为基数计算至还清欠款之日止，以上均按《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算，陈平已支付的利息、违约金1200元应予扣减）；2.判令林玉坤承担连带偿还责任；3.由陈平、林玉坤承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2016年11月28日，陈平向仙游信用社申请办理信用卡，填写《普惠金融信用卡申请表》，并签署《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》。同日，林玉坤作为担保人在在申请表及领用合约上签字为陈平的借款行为承担连带偿还责任。陈平签署《普惠金融·富民卡利（费）率调整协议》，表示已充分了解“富民卡”的利（费）率及授信额度调整的相关规定，并承诺放弃浮动利（费）率等相关优惠政策，选择固定利（费）率12‰。之后，仙游信用社依约向陈平发放卡号为62×××03的普惠金融卡，授信额度为10万元，陈平激活普惠金融卡后开始消费，因陈平使用该信用卡期间多次逾期还款，目前该卡因逾期处于停用卡片状态。自2019年5月23日起，陈平未依约偿还欠款，截至2020年2月22日，陈平尚欠信用卡透支本金99940元及利息、违约金11972.64元，林玉坤亦未履行担保责任。故诉至法院，提出上述诉讼请求。起诉后，陈平于2020年5月13日偿还欠款本金15000元，现尚欠信用卡透支本金84940元及相应的利息、违约金。 陈平未作答辩，也未提交证据。 林玉坤未作答辩，也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2016年11月28日，陈平向仙游信用社申领信用卡，填写《普惠金融信用卡申请表》，并签署《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》。领用合约中约定：“普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（仙游信用社）核定的利率计收利息；普惠卡支持“随借随还”，以甲方（陈平）的透支金额按日计收利息；甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方约定的方式在每期到期还款日之前及时还款；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，并要求甲方立即清偿所有欠款等内容。”林玉坤在申请表上保证人处签名，自愿为陈平的上述普惠金融卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证，保证担保额度以仙游信用社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用，保证期间为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。陈平还签署《普惠金融·富民卡费率调整协议》，承诺放弃浮动费率等相关优惠政策，选择固定费率12‰。合同签订后，仙游信用社依约向陈平发放卡号为62×××03的普惠金融卡，授信额度为10万元，开户日期为2016年12月7日，每月22日为账单日，陈平激活普惠金融卡后开始消费。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起取消超限费，调整滞纳金为违约金，按照最低还款额未还部分5%收取，最低5元。自2019年5月23日起，陈平未按约定还款，仅于2019年10月11日支付利息1200元，尚欠信用卡透支本金99940元及相应的利息、违约金。因索款无着，仙游信用社于2020年4月16日诉来本院请求处理。诉讼期间，陈平于2020年5月13日偿还欠款本金15000元，截至2020年5月14日，陈平尚欠信用卡欠款84940元及利息、违约金15371.2元。认定上述事实的主要证据有仙游信用社的陈述及当事人的身份证、《福万通普惠金融卡申请表》《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》《普惠金融·富民卡费率调整协议》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、客户信息汇总表、信用卡流水明细账。 本院认为，涉案《福万通普惠金融卡申请表》《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律法规之规定，应认定合法有效。双方均应严格按照合同约定的内容，履行合同义务。仙游信用社依约履行了发放信用卡的义务，其合法权益应受法律保护。陈平在消费透支后，未能在约定的还款日前及时偿还透支款项，已构成违约，应向仙游信用社归还尚欠透支款本息并承担逾期还款的违约责任。林玉坤自愿为本案债务提供连带责任保证，且债权人在保证期间内向保证人主张权利，故保证人应对本案债务承担连带偿还责任。仙游信用社的诉讼请求，于法有据，予以支持。陈平、林玉坤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈平应在本判决生效后十日内偿还给仙游县农村信用合作联社信用卡欠款84940元并支付利息、违约金，利息、违约金计算方式：自2019年5月23日起以本金99940元为基数计算至2020年5月12日止，自2020年5月13日起以本金84940元为基数计算至还清欠款之日止，以上均按领用合约约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算，陈平已支付的利息1200元在其应支付的利息款中予以扣减，以上利息、违约金总计不超过按年利率24%计算的金额； 二、林玉坤对上述信用卡欠款本息承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2538元，由陈平、林玉坤共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  颜洁 人民陪审员  李萍 人民陪审员  陈敏 二〇二〇年五月二十一日 法官助理郑晓琳 书记员吴琳璘 附：1.引用的主要法律条文内容 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 2.执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。