福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初2293号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行，住所地福建省莆田市秀屿区东峤镇东峤6号。统一社会信用代码：91350305565380127B。 负责人：张亮国，行长。 委托诉讼代理人：张国健。一般代理。 委托诉讼代理人：吴建桔。一般代理。 被告：许智勇，男，1989年8月12日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：陈美燕，女，1969年4月2日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行（以下简称农商银行东峤支行）与被告许智勇、陈美燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行东峤支行的委托诉讼代理人张国健到庭参加诉讼。被告许智勇、陈美燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商银行东峤支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令许智勇和陈美燕共同立即归还普惠金融卡透支本金68966.08元（以下币种均指人民币）以及该款自2016年8月17日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为1元）。其中，暂计至2020年2月21日的利息、违约金共3656.28元，本金及相关费用共计72622.36元；2、依法判令本案案件受理费由许智勇、陈美燕承担。事实和理由：2016年8月17日，许智勇向农商银行东峤支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》，并约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（指许智勇，下同）的透支金额按甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（指农商银行东峤支行，下同）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；3、乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。”（申请领卡事实描述部分，以经办支行受理贷记专项卡/福万通普惠金融卡申请时，持卡人签订的领用合约、章程为准）。 合同签订后，农商银行东峤支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过许智勇的申请，于2016年8月17日向许智勇发放普惠金融卡（卡号：62×××13）一张，授信额度为70000元，授信期限3年。但许智勇自2020年2月21日截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，陈美燕系许智勇的母亲，陈美燕也在共同债务承诺书以及《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同还款责任，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 许智勇、陈美燕未作答辩。 农商银行东峤支行就其主张向本院提供下列证据： 1、农商银行东峤支行营业执照复印件（原件经本院核对无误后由农商银行东峤支行收回）、负责人身份证明书及身份证原件、许智勇、陈美燕身份证复印件各一份，欲证明涉案双方诉讼主体适格的事实； 2、许智勇、陈美燕户口本复印件一份，欲证明许智勇与陈美燕系母子关系的事实； 3、《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》复印件一份、《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”使用须知》复印件两份（原件经本院核对无误后由农商银行东峤支行收回），欲证明2016年8月17日，农商银行东峤支行与许智勇签订福万通普惠金融卡申请表，许智勇知晓使用该信用卡的相关法律规定，并就各方权利义务进行明确约定，福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；申请表所列的常住住所地址、工作单位及电话号码为许智勇的通知送达地址。陈美燕在申请表中“配偶/家属”、“客户签名”一栏处签名并摁手印，表明已经知晓许智勇申请及使用该信用卡的相关法律规定的事实； 4、《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》复印件一份（原件经本院核对无误后由农商银行东峤支行收回），欲证明许智勇的母亲陈美燕签署共同借款承诺书，愿对许智勇在本案债务及各项费用承担共同偿还责任，陈美燕在“共同债务人”一栏处签名并摁手印的事实； 5、《账户交易明细查询》打印件一份，欲证明2019年9月1日卡片到期，许智勇于2019年12月20日起开始违约逾期还款，截止至2020年5月20日尚欠本金68966.08元，利息、违约金共计5726.24元的事实； 许智勇、陈美燕未向本院提供证据。 因许智勇、陈美燕缺席，又未在本院指定的举证期限内提交证据和提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利；农商银行东峤支行提供的上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 许智勇与陈美燕系母子关系。2016年8月17日，许智勇向农商银行东峤支行申请办理福万通普惠金融卡，双方签订了《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》一份。许智勇在申请表上签名并摁手印确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约和章程的各项规则”，并约定：“1、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（指许智勇，下同）的透支金额按日计收利息费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；2、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低1元；3、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行”；4、申请表所列的常住住所地址、工作单位及电话号码为甲方的通知送达地址；5、乙方（指农商银行东峤支行，下同）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。陈美燕在《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、共同债务承诺书中“配偶／家属”、“共同债务人”一栏签名并摁手印确认，表明愿意对因使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任。合同签订后，农商银行东峤支行按照普惠金融卡申领审批程序通过许智勇的申请，于2016年9月1日，向许智勇发放普惠金融卡（卡号：62×××13）一张，授信额度为30000元，授信期限3年。后因许智勇资信状况良好，将其授信额度提升至70000元，2019年9月1日该卡片到期。然许智勇自2019年12月20日起透支本金68966.08元后，未能依约偿还透支款项，致讼。 本院认为，农商银行东峤支行与许智勇签订的《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》，《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》系本案福万通普惠金融卡合同组成部分，系双方真实意思表示，合法有效，本院予以认定。现该卡已于2019年9月1日到期，且许智勇自2019年12月20日起透支本金68966.08元，未能依约偿还，系违约行为。现农商银行东峤支行主张许智勇应立即归还透支本金68966.08元以及自2019年12月20日起至还清之日止按合同约定的利息、违约金，于法有据，本院予以支持，但依据《最高人民法院》中的规定，利息、违约金折合年利率不应超过24%。陈美燕在《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、共同债务承诺书中“配偶/家属”、“共同债务人”一栏签名并摁手印确认，系其真实意思表示，依法应当认定为愿为许智勇的债务承担共同偿还责任。现农商银行东峤支行要求陈美燕承担共同还款责任，符合法律规定，应予以支持。许智勇、陈美燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 许智勇、陈美燕应在判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行本金68966.08元，并自2019年12月20日起按合同约定计算利息、违约金至偿清之日止（利息、违约金折合年利率不超过24%）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1615.5元，减半收取807.75元，由许智勇、陈美燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林美霞 二〇二〇年五月二十二日 法官助理林超 书记员陈嘉林 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院》 第二条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。信用卡的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。