广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初2567号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区珠江西路15号第40层自编01-08房。负责人：熊礼文。委托诉讼代理人：蔡兰君，广东金粤律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢卫彬，广东金粤律师事务所律师。被告：邓伟华，男，1973年4月28日出生，汉族，户籍所在地广东省广州市白云区。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司诉被告邓伟华保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月15日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人卢卫彬到庭参加诉讼，被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付代偿款73724.42元、未付保费5421.31元,并以尚欠全部款项为基数，自2019年5月9日起按照每日0.1%支付违约金至全部清偿之日止）；2、本案的诉讼费用由被告承担。后原告将违约金的计算时间变更为:以尚欠全部款项为基数，自2019年5月10日起按照每日0.1%支付违约金至全部清偿之日止。事实和理由：2018年9月18日,被告与中国光大银行有限公司广州分行（以下称光大银行广州分行）签订《个人贷款合同》，向该银行贷款8万元，贷款期限36个月，年利率7.6%。被告于2018年9月18日向原告投保个人贷款保证保险，与原告签订个人贷款保证保险保险单，约定保险金额为95120元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率4.9%，金额为1520元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，光大银行广州分行向原告提出索赔，原告于2019年5月9日向光大银行广州分行进行理赔共计73724.42元，光大银行广州分行出具《代偿债务与权益转让确认书》。原告已取得对借款人（投保人）的追偿权。保险单“特别约定”第3项的约定载明，被告应向原告支付上述款项。被告至今未能支付款项的行为，构成根本违约。原告为了维护其合法权益，遂提起本案诉讼。被告无答辩，无提交证据。经审理查明：2018年9月18日，被告（借款人）与光大银行广州分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向该银行贷款80000元，借款用途为生产、生活所需，贷款期限为36个月，贷款年利率7.6%，以及被告未按时足额还款构成违约，光大银行广州分行有权采取宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项，宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利。同日，光大银行广州分行向被告发放了贷款80000元。被告就前述贷款于2018年9月18日向中国大地财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险，原告于2018年9月18日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，以下称“《保险单》”)，内容如下：被保险人为光大银行广州分行，投保人为被告；贷款保证保险金额为95120元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；每月保费率为1.9%，每月保险费为1520元，每月按时缴纳；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30；等。被告在《保险单》落款处签名。《个人贷款保证保险条款》约定：第四条、在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿；第七条、对于下列损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）除贷款本息以外的任何费用；（二）按保险单上载明的免赔率计算的免赔额。第二十九条、发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人求偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。原告提出由于被告逾期偿还贷款本金，其按保证保险合同的约定向光大银行广州分行理赔贷款本金73724.42元，光大银行广州分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到原告代被告偿付的贷款73724.42元，并同意将对被告追偿的全部权益转让给原告，光大银行广州分行实际扣款日期为2019年5月10日。现原告主张被告至今未向其归还代偿款73724.42元，也没有支付从2019年1月18日至2019年5月8日期间逾期未付的保费5421.31元（1520元/月×3个月+1520元/月×20天÷30天-151.88元-0.14元）。以上事实，有《个人贷款合同》、贷款借据、《个人贷款保证保险投保单》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》及保险条款、交易明细表、电子回单、代偿债务与权益转让确认书及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，被告向原告投保保证保险，双方之间成立保险合同关系，双方应当恪守合同，诚信履行。被告向光大银行广州分行贷款80000元，在借款期间内未按约足额偿还借款本息，保证保险合同约定的保险事故已经发生，原告根据保证保险合同的约定向被保险人赔付了73724.42元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，原告自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内可以代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利，现原告主张被告归还代偿款73724.42元合理合法，本院予以支持。根据保险合同的约定，被告应当每月向原告支付保险费1520元，双方还约定未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期÷30天，原告主张截至2019年5月8日，被告尚欠原告保费5421.31元（1520元/月×3个月+1520元/月×20天÷30天-151.88元-0.14元），符合双方保险合同约定的未付保费的计算方法，原告要求被告支付上述保费合理合法，本院予以支持。原告主张以79145.73元（代偿款73724.42元+未付保费5421.31元）为基数，自2019年5月10日起按照每日千分之一利率的标准计算至实际清偿之日止，现原告主张虽有约定，但该约定的计算标准过高，故本院酌情调整为以79145.73元为基数自2019年5月10日起按照年利率24%的标准计算至实际清偿之日止，超出部分本院不予支持。被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条的规定，判决如下：一、被告邓伟华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付理赔款代偿款73724.42元；二、被告邓伟华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付保险费5421.31元；三、被告邓伟华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付违约金（违约金以79145.73元为基数,自2019年5月10日起按照年利率24%的标准计算至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2066元（原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司已缴纳），由被告邓伟华负担并于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  易细姣人民陪审员  陈妙燕人民陪审员  陈秀娥二〇二〇年五月六日书 记 员  李 越