文书内容重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0233民初921号原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路49号，统一社会信用代码915002337626679798。负责人：刘波，该支行行长。委托诉讼代理人：刘翠荣，女，该支行职工，系特别授权。委托诉讼代理人：冉小红，男，该支行职工，系一般代理。被告：何江军，男，1966年10月19日出生，汉族，住重庆市忠县忠州街道。原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行与被告何江军信用卡纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘翠荣、冉小红及被告何江军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告截止2020年3月10日的信用卡欠款586440.84元，其中本金499974.07元，利息及复利6187.16元，违约金15509.22元，费用64770.39元；2、判令被告向原告支付从2020年3月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复利及违约金（按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算，利息按日万分之五计算，对未支付的利息按月计收复利，滞纳金和违约金按未偿还最低还款额的5%计算，不足10元的按10元计收）；3、判令被告承担本案案件受理费等全部费用。事实和理由：2014年3月28日，被告向原告申请信用卡，授信额度500000元。2014年5月13日开始使用，2017年3月前被告均正常还款。从2017年4月起，被告没有按期还款。截至2019年11月10日，被告共结欠信用卡本金586440.84元，利息及复利6187.16元，违约金15509.22元，费用64770.39元。原告经多次催收未果，现起诉至本院。原告在审理过程中，明确主张的费用64770.39元为信用卡账单分期手续费。被告何江军辩称，被告在原告处申领信用卡属实，2019年11月前被告均正常还款。对原告主张的欠付信用卡本金金额无异议，但对原告主张的利息、复利及违约金等计算不清楚，同时原告对被告的信用卡账单有分期，但不认可原告主张的信用卡分期手续费。综上，被告认可原告主张的信用卡欠付本金、利息及复利，但不认可违约金和分期手续费。本院经审理认定事实如下：2014年3月28日，被告向原告申领江渝信用卡，并在《信用卡（个人卡）申请表》中签字表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表的背面即为《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）。领用合约的收费标准栏内载明：透支利率按照日息万分之五计收，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%，最低10元；各项收费如有变动，以最新公告为准。《重庆农村商业银行信用卡章程》(以下简称信用卡章程）第二十二条约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十三条约定：持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。之后，原告按照被告的申请向其发放了江渝信用卡一张，授信额度500000元。被告领取信用卡后，从2014年5月13日开始使用。在被告使用过程中，原告对被告的账单有过分期。从2019年11月起，被告未按照信用卡章程的约定按时履行还款义务。截止2020年3月10日的信用卡欠款本金499974.07元，利息及复利6187.16元，违约金15509.22元，分期手续费64770.39元。诉讼中，原告表示其主张的违约金15509.22元是被告逾期还款后，按照领用合约及信用卡章程中关于滞纳金的收费标准进行计收的。上述事实，有原告在庭审中的陈述以及原告提交的个人卡（信用卡）申请表、领用合约、信用卡章程、信用卡历史交易明细查询等证据材料在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告向原告申领信用卡并承诺同意、接受信用卡章程及领用合约的各项约定，故被告在申领信用卡以后，应当按照约定按时履行还款义务。但被告在使用信用卡过程中，逾期未还款，违反了信用卡章程及领用合约的约定，存在违约行为，给原告造成了损失，故被告应当依约支付欠款本金、利息及复利。持卡人使用信用卡透支后，超过还款期限未予还款，给原告造成的损失即为资金占用的损失。但原告主张的利息的利率及复利的利率两项有叠加，且应付利息及复利还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额会明显过高，显著高于银行的实际损失，显属不合理。为保证经济环境和金融环境持续稳定，维护市场交易的公平、公正、合理，本院可以对资金占用损失酌情予以调整，因此，持卡人应当偿还本金及利息和复利，但利息和复利的计算应以不超过年利率24%为限。关于原告主张的违约金应否支持的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定：从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告作为金融机构，应当遵守上述规定。本案中，原告主张的违约金依据的是信用卡章程及领用合约中关于滞纳金的约定。虽然被告存在逾期未还款的行为，但是原被告双方并未就被告逾期未还款应当从2017年1月1日起向原告支付违约金以及违约金的支付方式和标准作出约定。同时，原告也没有提供其他证据证实双方就相关内容进行过约定。依照上述规定，故原告在本案中不应当收取违约金。关于原告主张的分期手续费应否支持的问题。被告在逾期还款后，原告对被告的账单予以了分期，但被告对相关的账单分期手续费不予认可。原告提交的个人卡（信用卡）申请表、领用合约、信用卡章程等证据中，均未有相关分期手续费的明确约定或规定。原告仅提交了由其自行制作的《重庆农村商业银行服务收费价格目录（2020版）》予以佐证，并当庭详细说明在该证据的“信用卡业务”板块第10项中明确规定了分期手续费的内容、价格等内容，但不能证明被告知晓和接受该原告单方面规定。原告也没有提供其他证据证实双方就相关内容进行过约定。故原告在本案中不应当收取分期手续费。综上，原告要求被告支付透支本金、利息及复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付违约金、分期手续费的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告何江军于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行支付信用卡透支本金499974.07元，截至2020年3月10日止的利息及复利6187.16元；二、被告何江军于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行支付自2020年3月11日起至前述款项实际清偿之日止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数，按日万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日万分之五按月计算；以上利息及复利的计算以不超过年利率24%为限）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9665元，减半收取4832.50元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行负担432.50元，被告何江军负担4400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 方志锴二〇二〇年五月八日法官助理 杨磊磊书 记 员 李 璇