成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初1620号 原告：李席凤，女，1981年12月21日出生，汉族，住四川省大竹县。 委托诉讼代理人：邱晨，四川蜀信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖小悦，四川蜀信律师事务所律师。 被告：华夏人寿保险股份有限公司四川分公司，住所地成都市武侯区人民南路四段12号华宇蓉国府6栋12楼、15楼、18楼。 负责人：沈祥，总经理。 委托诉讼代理人：孙宇倩，女，1989年7月12日出生，汉族，系华夏人寿保险股份有限公司四川分公司职员，住成都市青羊区。 委托诉讼代理人：姜君权，北京金诚同达（成都）律师事务所律师。 原告李席凤与被告华夏人寿保险股份有限公司四川分公司（以下简称华夏寿险四川分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年2月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月31日公开开庭进行了审理。原告李席凤及其委托诉讼代理人邱晨、被告华夏寿险四川分公司的委托诉讼代理人孙宇倩、姜君权到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告李席凤向本院提出诉讼请求：判令被告支付保险金42万元。事实与理由：原告于2018年4月24日、2019年4月29日向被告投保了《华夏常青树两全保险（全能版）》《华夏附加常青树重大疾病保险（全能版）》，保险金额分别为12万元、30万元。2019年9月18日，原告到医院就诊并于次日住院，经确诊为甲状腺右叶乳头状癌、甲状腺癌颈淋巴结转移等，属于保险合同理赔范围，但原告向被告索赔时被告却拒不赔付并提出解除保险合同。为维护原告合法权益，特提起诉讼，望判如所请。 被告华夏寿险四川分公司辩称，原告投保时故意不履行如实告知义务，被告有权解除保险合同并不承担给付保险金责任。2017年12月9日，原告的体检报告载明：ＨＰＶ-59（高危亚型）阳性＋宫颈ＴＣＴ提示未见上皮内病变及恶性细胞（宫颈手术）、内外痔、间接鼻炎镜检查因软腭上抬未能窥视鼻咽部全貌、慢性咽炎、右侧甲状腺结节（外科提示右侧甲状腺肿大）。在投保时原告对被告提出是否有过身体检查结果异常、是否患有或被怀疑患有癌症、肿瘤、包块或肿物、××或ＨＩＶ阳性均表示不曾有上述情况，但其2019年9月18日医院出具的门诊病历却载明“现病史：体检发现甲状腺结节，穿刺活检提示＇乳头状癌不能排除＇”，《出院证明书》也载明“患者因＇检查发现甲状腺右叶结节＇入院”。原告申请理赔后，被告委托有关机构进行了调查，于2019年11月4日发现其未履行如实告知义务后作出了解除保险合同的《理赔拒付通知书》并送达了原告，因此原告的诉讼请求依法应予驳回。 经审理本院认定，2017年12月9日，李席凤在爱康国宾成都骡马市分院体检，该院出具的《健康体检报告》“阳性结果和异常情况”部分记载：“1.ＨＰＶ-59（高危亚型）阳性＋宫颈ＴＣＴ提示未见上皮内病变及恶性细胞（宫颈手术）……5.右侧甲状腺结节（外科提示右侧甲状腺肿大）”。“专家建议与指导”部分针对第五项指出：“是临床常见的病症，成人中约4%可发生甲状腺结节，恶××变虽不常见，但术前难以鉴别。若甲状腺结节为孤立结节，突然迅速、无痛地增大或有甲状腺肿瘤家族史者，建议您及时去医院专科作进一步检查，以便明确诊断。” 2018年4月23日，李席凤作为投保人和被保险人通过华夏寿险四川分公司业务员余某与华夏寿险四川分公司签订尾号7188的《保险合同》，投保险种包括《华夏常青树两全保险（全能版）》和《华夏附加常青树重大疾病保险（全能版）》，保险金额12万元，保险费金额3903.4元，保险期满日为终身，缴费期满日为2038年4月24日。《附加常青树重大疾病保险（全能版）条款》第2.1“重大疾病保险金”载明：“二、若被保险人因意外伤害或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害意外的原因导致初次患本附加合同所列的重大疾病的一种或多种，我们将按以下三项的较大者给付重大疾病保险金，同时本附加合同及其主合同终止：（一）被保险人重大疾病确诊之日本附加合同的基本保险金额；（二）被保险人最大疾病确诊之日的已交保险费；（三）被保险人重大疾病确诊之日的现金价值”。第3.5“保险金的给付”载明：“一、我们在收到保险金给付申请及本合同约定的资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定……三、对不属于保险责任的，我们自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由……”。第8.2“如实告知”载明：“（一）我们就您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。（二）若您故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率的，我们有权解除本附加合同。（三）若您故意不履行如实告知义务，对于本附加合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。（四）若您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本附加合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费……”。第8.3条载明：“前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本附加合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任”。第10.9条列举了应当由专科医生明确诊断的共100种重大疾病，其中第1项为恶性肿瘤。《保险合同》中的《个人情况告知书》中，针对“4.您最近两年内是否有过头晕、头痛、胸闷、咯血、腹痛、血尿、便血、消瘦、乏力、长期发热、不明原因皮下出血等不适？是否曾有过身体检查异常”“7.您是否患有或被怀疑患有癌症、肿瘤、包块或肿物、××或ＨＩＶ阳性？是否接受过器官移植”两告知事项，被保险人和投保人处均勾选“否”。该告知书及《人身保险投保提示书》有李席凤的拓印签名。庭审中李席凤否认该名字系其本人所签。 2019年4月29日，李席凤通过业务员谭健又与华夏寿险四川分公司签订尾号为8588的《保险合同》，投保险种包括《华夏常青树两全保险（全能版）》和《华夏附加常青树重大疾病保险（全能版）》,保险金额30万元，保险费金额9186元，保险期间为终身，缴费年期为20年。《附加常青树重大疾病保险（全能版）条款》约定内容与前述一致。该保险合同中的《个人情况告知书》针对“3.您最近一年内是否有过头晕、头痛、胸闷、咯血、腹痛、血尿、便血、消瘦、乏力、长期发热、不明原因皮下出血等不适？一年内是否有过身体检查结果异常”“6.您是否患有或被怀疑患有癌症、白血病、淋巴癌、不明性质的肿瘤／包块／结节或肿物、××或ＨＩＶ阳性？是否接受过器官移植”两告知事项，被保险人和投保人处均勾选“否”。该告知书及《人身保险投保提示书》上均有李席凤签名。庭审中李席凤认可该名字系其本人所签。经识别，该签名与尾号7188《保险合同》中《个人情况告知书》上的拓印签名字迹明显不一致。 2019年9月18日，李席凤在成都市人民医院门诊检查，门诊病历记载：“主诉：体检发现甲状腺结节，穿刺后看结果；现病史：体检发现甲状腺结节，穿刺活检提示＇乳头状癌不能排除＇；既往史：既往身体健康，无特殊。临床诊断：甲状腺结节（乳头状癌不能排除）”。9月19日～10月15日，李席凤在该院住院治疗，出院诊断为“1.甲状腺右叶乳头状癌；2.甲状腺癌颈淋巴结转移；3.宫颈纳氏囊肿”。同年10月22日，李席凤向华夏寿险四川分公司提交理赔申请书，索赔项目勾选“重大疾病”，出险情况书写“于2019年9月17日感觉喉部不舒服，于2018年9月18日到成都市人民医院就诊”。2019年11月1日，华夏寿险四川分公司委托广州市高澜保险公估有限公司对李席凤的体检及诊疗情况进行调查。11月19日，华夏寿险四川分公司以李席凤投保时未如实告知情况为由决定解除两份《保险合同》并拒绝理赔。《理赔拒付通知书》于11月23日通过顺丰速运寄送李席凤（公司留存件落款时间为11月22日）。 以上事实，有《健康体检报告》、尾号7188和8588的《保险合同》、门诊病历、《出院证明书》《理赔申请书》及柜面交接凭证、《高澜保险调查报告》《理赔拒付通知书》、顺丰速运寄送回执及双方当事人的陈述记录在案佐证。 本案在审理过程中，原告李席凤为支持其主张，向法庭申请证人余某出庭作证。原被告分别对证人余某进行了提问，证人陈述的内容经归纳主要有以下几点：1.自己与原告原系夫妻，于2016年5月30日离婚。2.原告2018年4月投保时，自己是被告公司业务员，为提升业绩向原告推销保险产品。因当时未与原告在一起，自己就在师傅谭健指导下通过电话完成了投保。3.自己知道原告投保前住过院以及体检情况，但没有就《个人情况告知书》向原告询问过，其上的拓印签字是自己签的。4.原告与谭健是我们一起玩时认识的，2019年4月投保时自己在现场，是谭健向原告提出帮忙完成业绩，经原告同意用原告的手机、银行卡操作后让原告签的字。投保时谭健知道原告的体检情况但没有询问原告任何问题。5.投保流程走完后，自己告诉原告如果公司回访，就直接说“清楚”“明白”就行了。 针对证人余某的证词，原告质证后认为，上述内容能够证明原告并无故意或因重大过失未履行如实告知义务的情况。被告质证后认为，证人与原告关系密切，其证词应不予采信。 被告华夏寿险四川分公司为证明其主张，向法庭提交了回访录音（未显示回访时间）。录音内容显示原告认可投保页面上的签名系亲自签名；已阅读条款和投保提示书，了解本产品的保险责任和除外责任；投保页面上填写的健康状况都是本人提供并确认过的。录音中回访人员有“同时提醒您，您购买的产品需要每年缴费3903.4元，共缴纳20年，保障期限为终身，缴费日为每年4月24日”内容。 针对上述回访录音，原告质证后对其真实性不持异议，但认为录音没有提到具体的保单号，不能证明与本案的关联性且是被告公司的业务员告诉自己如果有回访就都说“是”。 本院认为，李席凤与华夏寿险四川分公司签订的两份保险合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，应当受到法律保护。订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。根据本案查明的事实，2018年4月23日尾号为7188的《保险合同》系由李席凤的前夫余某作为华夏寿险四川分公司的业务员为其办理的投保手续并拓印代签名字，由于余某具有知晓李席凤体检情况的合理性且其证词亦作此陈述，故应当认定该情形构成保险人明知投保人未履行如实告知义务。其次，李席凤2017年12月9日体检报告显示为ＨＰＶ-59（高危亚型）阳性、右侧甲状腺结节（右侧甲状腺肿大）且专家指出后者是临床常见病症，这对普通人而言难以得出身体检查异常的确切结论。由于该保险合同《个人情况告知书》中“是否有过头晕、头痛、胸闷、咯血、腹痛、血尿、便血、消瘦、乏力、长期发热、不明原因皮下出血等不适？是否曾有过身体检查异常”的询问属于一般性的“非决定性影响”事项，不足以影响华夏寿险四川分公司决定是否承保或者提高保险费率，而“是否患有或被怀疑患有癌症、肿瘤、包块或肿物、××或ＨＩＶ阳性？是否接受过器官移植”的询问属于专业性、具体性事项，该告知事项与李席凤体检被诊断为ＨＰＶ-59（高危亚型）阳性、右侧甲状腺结节（右侧甲状腺肿大）在字面上存在明显差异，是否属于同类症状对非专业人员来讲难以做出判断，因此李席凤对于上述两告知事项作出否定性回答，并未违反如实告知义务，其被医疗机构诊断为甲状腺右叶乳头状癌、甲状腺癌颈淋巴结转移后要求华夏寿险四川分公司给付保险金，理由正当，本院应予支持。回访录音因回访人员所述内容与该保险合同的缴费金额、缴费日期对应，本院予以采信，但不影响华夏寿险四川分公司保险责任的承担。 2019年4月29日尾号为8588的《保险合同》由华夏寿险四川分公司业务员谭健在李席凤在场情况下当面通过手机为其投保，虽然谭健与李席凤认识，但仅凭具有利害关系的余某证词尚不足以认定谭健知晓李席凤的体检情况，而对于该保险合同《个人情况告知书》中具体明确的“是否患有或被怀疑患有癌症、白血病、淋巴癌、不明性质的肿瘤／包块／结节或肿物……”的询问作出与体检实际情况不一致的否定性回答，李席凤予以签字确认，应当视为其真实意思表示且与体检情况不符，属于故意不履行如实告知义务，故华夏寿险四川分公司在知晓解除事由后有权依照约定解除合同并拒绝承担给付保险金责任。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第三款、第四款、第二十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条第一款、第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第五条第二款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款、第一百零五条规定，判决如下： 一、被告华夏人寿保险股份有限公司四川分公司于本判决生效之日起十日内支付原告李席凤保险金12万元； 二、驳回原告李席凤的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7600元，因适用简易程序，减半收取3800元，由原告李席凤负担2600元，被告华夏人寿保险股份有限公司四川分公司负担1200元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 赵光强 二〇二〇年五月十四日 法官助理 刘秀梅 书 记 员 罗有有