福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0426民初751号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行，住所地福建省尤溪县城关镇紫阳大道1号11幢1-2层101。统一社会信用代码：91350426676525448J。 负责人：蔡晶晶，该行行长。 委托诉讼代理人：卓申，男。 委托诉讼代理人：林菊香，女。 被告：罗国宣，男，1966年7月23日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：张玉叶，女，1970年9月20日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：张淑珍，女，1976年3月10日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：罗洁，女，1991年8月30日出生，汉族，住福建省尤溪县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行（以下简称“邮政储蓄银行尤溪县支行”）与被告罗国宣、张玉叶、张淑珍、罗洁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月12日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行尤溪县支行委托诉讼代理人卓申，被告罗国宣、张玉叶到庭参加诉讼，被告张淑珍、罗洁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮政储蓄银行尤溪县支行向本院提出诉讼请求：1.罗国宣、张玉叶共同向邮政储蓄银行尤溪县支行返还借款本金80,000元，利息（含罚息）3,401.78元（暂计至2019年12月10日止），及从2019年12月11日起至借款还清之日止按《小额贷款额度借款合同》约定利率标准计算的利息；2.张淑珍、罗洁对上述债务承担连带清偿责任；3.本案全部诉讼费用由罗国宣、张玉叶、张淑珍、罗洁负担。事实和理由：2017年8月28日，邮政储蓄银行尤溪县支行与罗国宣、张玉叶签订合同编号为3599983Q217086174812的《小额贷款额度借款合同》，约定：1.授信额度80,000元，额度存续期最长36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，罗国宣、张玉叶可以申请支用借款，额度内单笔借款最长期限为12个月。2.对于罗国宣、张玉叶未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政储蓄银行尤溪县支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。3.第二十二条在额度有效期内，罗国宣、张玉叶发生额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含）的情况，邮政储蓄银行尤溪县支行有权终止对罗国宣、张玉叶的授信额度，对已发放的额度项下的贷款，邮政储蓄银行尤溪县支行有权提前收回贷款。4.罗国宣、张玉叶未按期支付与邮政储蓄银行尤溪县支行有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。5.罗国宣、张玉叶发生本合同约定的违约情形的，邮政储蓄银行尤溪县支行有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期并要求清偿，邮政储蓄银行尤溪县支行有权单方面解除合同。罗国宣、张玉叶未按期还款且又未就展期事宜与邮政储蓄银行尤溪县支行达成协议即构成贷款逾期，邮政储蓄银行尤溪县支行有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。为保证借款到期后，罗国宣、张玉叶能依约履行还款义务，借款合同签订当日，张淑珍、罗洁与邮政储蓄银行尤溪县支行分别签订《小额贷款最高额保证合同》（合同编号为3599983Q617086707777、3599983Q61786707776），合同约定：1.张淑珍、罗洁为罗国宣、张玉叶与邮政储蓄银行尤溪县支行签订的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同产生的债务提供最高额担保，担保债权确定的期间为自2017年8月28日起至2019年8月28日；保证范围包括本金、利息、违约金及其他款项；保证方式为连带责任保证；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期届满之日后两年。2018年9月5日，邮政储蓄银行尤溪县支行与罗国宣签订了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定：1.该协议系罗国宣与邮政储蓄银行尤溪县支行签订的《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议。2.协议有效期为11个月，自2018年9月5日至2019年8月28日止，在协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，最长期限为12个月。3.自签订附加协议起，罗国宣授权邮政储蓄银行尤溪县支行接收罗国宣通过电子渠道的申请信息后，将贷款自动发放至罗国宣约定的账户，贷款信息以邮政储蓄银行尤溪县支行在个人信贷系统内借据为准，罗国宣不得以未在上述借据上进行签字、签章主张邮政储蓄银行尤溪县支行债权不成立。 上述合同签订后，罗国宣于2018年9月6日通过手机银行向邮政储蓄银行尤溪县支行申请支用1笔贷款，金额80,000元，执行年利率10%，逾期利率13%，借款期限12个月，借款用途为油茶林改造，还款方式为按周期结息到期还本，放款日的每月对应日为结息日。贷款发放后，罗国宣、张玉叶从2019年9月7日开始逾期，经邮政储蓄银行尤溪县支行多次催讨，截至2019年12月10日止，共结欠借款本金80,000元，利息3,401.78元，合计8,3401.78元。罗国宣、张玉叶理应向邮政储蓄银行尤溪县支行返还借款本息。张淑珍、罗洁应对罗国宣、张玉叶的借款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任。邮政储蓄银行尤溪县支行根据法律规定，特向法院提起诉讼，请求支持邮政储蓄银行尤溪县支行的诉讼请求。 罗国宣、张玉叶承认邮政储蓄银行尤溪县支行所主张的事实和诉讼请求，但表示目前经济困难，希望邮政储蓄银行尤溪县支行能够给予一定的还款期限。 张淑珍、罗洁未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年8月28日，邮政储蓄银行尤溪县支行作为甲方与罗国宣作为乙方、张玉叶作为乙方共同借款人签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：3599983Q217086174812），主要约定：1.本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，无论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。2.本合同项下授信额度金额为：80,000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内在前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。3.本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。合同项下单笔借款用途由《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定。乙方不得擅自挪用贷款，甲方有权监督款项的使用。乙方提款时应承诺按约定用途用款，否则甲方有权按照本合同的约定处理，并要求乙方承担相应的违约责任；4.本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。如遇基准利率调整的，贷款利率自起息日起，根据下列方式进行调整：贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定利率浮动比例，重新确定贷款利率。贷款发放后，遇基准利率调整的，按照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中相关约定执行；5.对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。同日，邮政储蓄银行尤溪县支行作为甲方与张淑珍、罗洁作为乙方分别签订《小额贷款最高额保证合同》，主要约定：1.罗国宣（以下简称债务人）与甲方于2017年8月28日签订编号为3599983Q217086174812的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。2.乙方愿意提供金额为主合同项下债务本金80,000元及其利息之和的最高额担保。本合同项下担保债权确定的期间为2017年8月28日至2019年8月28日。本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费等）的100%。3.保证方式为连带责任保证。4.保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年。 2018年9月5日，罗国宣作为甲方（借款人）与邮政储蓄银行尤溪县支行作为乙方（贷款人）签订《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》（合同编号：3599983Ｑ217086174812），主要约定：本协议是双方于2017年8月28日签订的《小额贷款额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议，本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响，本协议未尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或办理。本协议项下单笔借款金额不得低于10000元，不得超过80000元。借款用途：仅限于借款人用于生产经营过程中的合理资金需求。协议有效期为11个月，自2018年9月5日至2019年8月28日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最长期限为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。本协议项下单笔贷款利率为年利率，在借款期限内，利率执行固定利率。支付方式：贷款金额在300000元（含）以下，可以采用自主支付方式；贷款金额在300000元以上，须采用受托支付方式。还款方式：按月付息，到期一次性还本法，仅适用于贷款期限一年以内的贷款。账号约定：放款、还款账户户名为罗国宣，账号为：62×××90，Ｅ捷贷业务绑定账号：62×××90。甲方承诺自签订协议起，授权乙方接收甲方通过电子渠道的申请信息后，将贷款自动发放至约定的账户，贷款信息以乙方在个人信贷系统内借据为准，甲方不得以未在借据上进行签字、签章主张乙方债权不成立。2018年9月6日，罗国宣通过手机银行支用了一笔贷款，金额为80000元，执行年利率10%，逾期利率13%，借款期限12个月，还款方式为按月付息，到期一次性还本法。借款到期后，罗国宣、张玉叶未能按时归还借款本息，截至2019年12月10日止，拖欠邮政储蓄银行尤溪县支行贷款本金80000元，利息（含罚息）3401.78元。张淑珍、罗洁亦未履行连带责任保证义务。为此，发生纠纷，诉至本院。 本院认为，邮政储蓄银行尤溪县支行与罗国宣、张玉叶签订的《小额贷款额度借款合同》、邮政储蓄银行尤溪县支行与罗国宣签订的《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、邮政储蓄银行尤溪县支行与张淑珍、罗洁签订的《小额贷款最高额保证合同》系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应依约全面履行合同义务。邮政储蓄银行尤溪县支行依约向罗国宣发放贷款款项80,000元，已履行了合同义务，罗国宣未按合同约定履行还本付息义务，构成违约。故邮政储蓄银行尤溪县支行要求罗国宣偿还借款本金80,000元，利息（含罚息）3,401.78元（暂计至2019年12月10日止），及自2019年12月11日起至借款本息还清之日止按合同约定利率标准计算的利息、罚息的诉讼请求，合法有据，予以支持。根据《小额贷款额度借款合同》，张玉叶作为罗国宣的配偶在借款合同的共同借款人处签名捺印，应认定案涉借款为罗国宣与张玉叶夫妻共同债务，故邮政储蓄银行尤溪县支行要求张玉叶承担共同还款责任的诉讼请求，合法有据，予以支持。根据《小额贷款最高额保证合同》，张淑珍、罗洁自愿为罗国宣、张玉叶的上述借款提供连带责任保证，且尚在保证期间内，故邮政储蓄银行尤溪县支行要求张淑珍、罗洁对罗国宣、张玉叶的上述债务承担连带责任保证的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。张淑珍、罗洁在承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向罗国宣、张玉叶追偿。张淑珍、罗洁经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，且未提出答辩并提交证据，应视为放弃对邮政储蓄银行尤溪县支行主张的抗辩权，本院依法缺席审理与判决。 综上所述，邮政储蓄银行尤溪县支行的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、罗国宣、张玉叶应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行借款本金80,000元，利息（含罚息）3,401.78元（暂计至2019年12月10日止），以及以借款本金80,000元自2019年12月11日起至实际还清借款之日止按《小额贷款额度借款合同》约定利率标准计算的利息（含罚息）； 二、张淑珍、罗洁对上述债务承担连带责任保证，并且在承担后有权在其承担保证责任的范围内向罗国宣、张玉叶追偿。 若未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,885元，减半收取计942.5元，由罗国宣、张玉叶、张淑珍、罗洁负担，限于本判决书生效之日起七日内缴纳。中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行应于本判决生效之日起七日内办理案件受理费退费手续。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  张忠谋 二〇二〇年五月二十日 法官助理陈慧珍 书记员陈上森 附法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。