广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初696号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，住所地：廉江市人民大道东69号。法定代表人：吴水生，该行行长。委托诉讼代理人：郭汴阳，广东粤正律师事务所律师。委托诉讼代理人：林倩容，广东粤正律师事务所律师。被告：黎思明，男，1968年10月26日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市南市路286号，公民身份号码：440822196810261415。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行诉被告黎思明信用卡纠纷一案，本院于2020年2月19日受理后，依法适用简易程序，因被告黎思明去向不明、无法联系，需向其公告送达起诉状、证据、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，不宜适用简易程序审理，于2020年3月11日裁定转入普通程序，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人郭汴阳到庭参加诉讼，被告黎思明经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告偿还原告信用卡透支款本息及相关费用合计人民币35628.25元（本金25289.99元及暂计至2019年10月27日的利息8017.3元、滞纳金2320.96元、其他费用0元，之后的利息按日利率万分之五计付，按月计收复利，违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2.由被告承担有关诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费）。事实与理由：被告于2014年2月23日向原告申办信用卡，卡号是6259960042767376。截止2019年10月27日，被告所持信用卡发生透支款35628.25元（本金25289.99元及暂计至2019年10月27日的利息8017.3元、滞纳金2320.96元、其他费用0元），到期后尚未偿还给原告。上述信用卡透支款项到期后被告未按照约定还款，其行为已严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，为维护原告的合法权益，特具状向法院起诉，望判如所请。针对原告的起诉，被告黎思明不作答辩。本案在审理过程中，原告提交如下证据：1.被告的身份证一份，证明被告是完全民事行为能力人，具有合法诉讼主体资格；2.被告办理农行贷记卡申请资料一份、中国农业银行金穗贷记卡合约、中国农业银行金穗卡章程、中国农业银行金穗卡收费标准，证明被告申办农行贷记卡的手续、双方对信用卡的使用约定；3.账户资料信息、一般账户信息、额度内分期信息、交易流水、交易明细等各一份，证明被告农行信用卡账户信息、透支情况、每期应还金额等；4.营业执照、法定代表人身份证明及身份证各一份，证明原告主体合法有效。被告黎思明没有向本院提交证据。本院组织双方当事人进行开庭质证。被告黎思明经本院传票传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。原告以上证据经本院审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年2月23日，被告黎思明填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表背面为《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《收费标准》。被告黎思明在“主卡人申请人签名”栏中签名确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行经审批同意给予黎思明办理金穗QQ联名IC农行贷记卡，卡号为6259960042767376。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：第四条利息和费用1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。5.对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，电子现金账户不计付利息。6.甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定除外。《收费标准》约定计息规则，贷记卡透支金额从银行记账日计息，日利率为万分之五（即年利率18.25%），按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按人行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款额自银行记账日起计息。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金。截止2019年10月27日，被告黎思明所持信用卡拖欠信用卡透支款本息及相关费用共35628.25元（本金25289.99元及暂计至2019年10月27日的利息8017.3元、滞纳金2320.96元、其他费用0元）。另查明，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用，不得计收利息。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，拒不偿还透支款项，已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“当事人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“当事人应当按照约定的期限返还借款。……”及第二百零七条“当事人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，因《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《收费标准》对于涉案信用卡的利息、滞纳金、手续费等费用均已明确约定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息及滞纳金、其他费用。又根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”的规定，原告要求被告支付截止到2016年12月31日止按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》约定的计算方式计付滞纳金，予以支持。对2017年1月1日之后的违约金（滞纳金），原告未能举证证明其已经根据上述新规定与被告通过协议约定了收取违约金及收取方式、标准，故对原告主张被告按照最低还款额未还部分的5%支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告请求2019年10月27日之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利的计算方式，实际上就是原、被告在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的利息计算方式,本院予以支持。被告黎思明经传票传唤不到庭参加诉讼，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，对本案予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：限被告黎思明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行偿还信用卡透支本金25289.99元、利息8017.3元、其他费用0元及计至2016年12月31日的滞纳金【按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》约定的滞纳金计算方式计至2016年12月31日止，2017年1月1日之后不再计付】，并支付自2019年10月28日起至付清欠款之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计付的利息。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费690.71元（原告已预交），由被告黎思明负担（由被告黎思明于本判决发生法律效力之日起十日内径直支付给原告）。如不服本判决，可从判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  王灼诗人民陪审员  吴志通人民陪审员  龙小云二〇二〇年五月二十九日法官 助理  梁晓丹书 记 员  黄康俊附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息……。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。