广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂0109民初1026号 原告：陶炫竹，女，1983年1月23日出生，汉族，住南宁市邕宁区。 被告：农元，男，1985年6月10日出生，壮族，住广西田阳县。 原告陶炫竹与被告农元民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月11日公开开庭进行了审理。原告陶炫竹到庭参加诉讼，被告农元经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告陶炫竹向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金15万元；2.判令被告向原告支付利息（计算方式：以本金15万元为基数，按月利率3%，自2019年8月25日起暂计至2020年4月1日止为31500元，以后续计至实际清偿本息之日止）；3.判令原告有权以被告农元名下位于南宁市兴宁区昆仑大道995号嘉和城温莎北郡28栋2单元605号房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告与被告是朋友关系。被告于2019年7月25日因生意之需向原告借款人民币15万元，原告于同日通过银行转账15万元给被告，双方约定月息3%，同时被告声明于六个月后归还。被告以其名下位于南宁市兴宁区XX号房产作为借款抵押物。但被告不守信用，至今未归还欠款，原告为此多次催讨，而被告一拖再拖，故原告起诉至法院，望判如所请。 原告向本院提供的证据有：1.《居民身份证》复印件，拟证明原告与被告的身份；2.《抵押借款合同》，拟证明被告向原告借款及被告提供其名下房产作抵押担保；3.《借条》、《中国建设银行电子回单》，拟证明原告已将借款15万元交付给被告；4.《不动产登记证明》，拟证明双方就本案借款对约定抵押物已办理抵押登记。 被告农元未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状。 被告农元未向本院提交证据。 经审查，本院认为原告提交的证据均真实合法有效，且与本案存在关联性，本院予以确认，可以作为认定本案事实的依据。 本案的调查重点：1.原告与被告之间是否存在合法的民间借贷关系？2.如果存在，被告尚欠原告的本金是多少，利息应如何计算？3.原告请求其有权以被告农元名下位于南宁市兴宁区昆仑大道XX号房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿有何事实及法律依据？ 经审理查明：2019年7月25日，原告作为甲方（出借人、抵押权人），被告作为乙方（借款人、抵押人），双方签订《抵押借款合同》，主要约定：被告向原告借款15万元，借款期间的利率为按36%/年计算，借款用途为经营周转，期限为6个月，暂约定从2019年7月25日起2020年1月24日止（具体以乙方办理完毕抵押登记日期，或甲方在乙方未办理抵押登记同意先支付的实际支付借款日期为起始日期作相应顺延），借款以月为单位，不足一个月按一个月计算利息，乙方每月25日付息直至合同到期为止；借款支付方式为甲方将借款转入乙方指定如下账户（户名：农元，开户行：中国建设银行南宁五一路支行，账号：62×××00），还款方式为先息后本还款法（按月付息，到期还本），甲方指定收款账户为（户名：陶炫竹，开户行：中国建设银行南宁邕州支行，账号：62×××96）；乙方将坐落于南宁市兴宁区XX号，建筑面积87.74㎡，《不动产权证书》编号为桂（2018）南宁市不动产权第XX号，房产产权人农元房屋办理抵押登记至甲方名下，用以担保本合同全部债务得以清偿；抵押担保的范围为本合同项下的全部借款本金、利息、甲方为实现债权和抵押权所产生的费用（包括但不限于上门催收费用、律师费、差旅费、保全费、公告费、仲裁/诉讼费、执行费、评估/鉴定费、拍卖费用及其他违约责任和损害赔偿责任等）；抵押担保的期限为抵押登记之日起至注销之日止等等。同日，原告通过手机银行向上述约定的被告收款账户分别转账10万元、5万元，合计15万元，被告亲笔签名、捺印向原告出具《借条》，主要载明：“今借到陶炫竹的资金人民币壹拾伍万元整（¥150000.00元），利息以每月百分之三计算，已转入本人指定的收款账户……。”当日，原告与被告就上述借款对《抵押借款合同》约定的抵押房产办理了抵押登记，原告取得桂（2019）南宁市不动产证明第XX号《不动产登记证明》，其中载明的担保债权数额为100万元，债权起止时间为2019年7月25日起2029年7月25日止。借款后，被告分别于2019年7月25日、2019年8月26日向原告支付了8500元、3000元。约定的借款期限届满后，被告未偿还剩余借款本息。原告经多次催收无果，遂于2020年4月20日诉至本院，提出以上诉讼请求。 庭审中，对于被告分别于2019年7月25日、2019年8月26日向原告支付的8500元、3000元，原告均主张为被告支付的利息。 本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告农元经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和举证、质证的权利。 原告提交的《抵押借款合同》、《借条》及《中国建设银行电子回单》能够证明原告与被告之间成立真实合法的民间借贷关系。 关于尚欠借款本金是多少的问题。原告虽已按约定向被告交付15万元借款，但在交付15万元借款当日被告又返还原告8500元，对于该8500元，原告主张为被告支付的利息，但根据被告支付的时间点，本院认为应确认为原告变相预先在本金中扣除利息，因为借款的目的是为了取得利益，包括借款的期限利益，如果刚交付借款即提前支付利息，无疑剥夺了借款人对于部分借款本金的期限利益，借款人亦因此无法占有、使用该部分本金创造经济效益。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百条关于“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，本案实际交付的借款本金应为15万元-8500元=141500元。至于2019年8月26日被告偿还的3000元，因偿还时间为借款一个月之后，且该金额折算的利率为3000÷141500≈2.12%，未超过年利率36%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款关于“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定及双方关于先息后本还款的约定，该3000元应确认为被告支付的2019年7月25日至2019年8月24日期间借款利息。综上，本案的尚欠借款本金为141500元，原告请求被告偿还借款本金15万元，本院仅支持141500元，对超出部分不予支持。 关于利息计算的问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条关于“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”及第二十九条第二款关于“未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：……（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”的规定，对于已支付的利息，出借人最高可请求按年利率36%计算折抵，但对未支付的利息，出借人可请求的上限为年利率24%。因被告未支付2019年8月25日以后的利息，对于原告请求的2019年8月25日起至实际清偿本息之日止的利息，最高只可按年利率24%计算，现原告请求按月利率3%计算，本院仅支持按年利率24%计算的部分，对超出年利率24%的部分不予支持。 关于原告是否有权以抵押房产的处置价款优先受偿的问题。《抵押借款合同》已明确约定被告以其名下位于南宁市兴宁区昆仑大道XX号房产[不动产权证书号：桂（2018）南宁市不动产权第XX号]作为本案借款的抵押担保，且双方对该约定抵押房产已办理了抵押登记，抵押权已经设立，被告不履行到期债务时，原告可以与被告协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告农元偿还原告陶炫竹借款本金141500元； 二、被告农元向原告陶炫竹支付借款利息（计算方式：以本金141500元为基数，按年利率24%，自2019年8月25日起计算至还清借款本息之日止）； 三、被告农元不履行上述债务时，原告陶炫竹有权与被告农元协议以被告农元名下位于南宁市兴宁区XX号房产[不动产权证书号：桂（2018）南宁市不动产权第XX号]折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿； 四、驳回原告陶炫竹的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本案生效判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3930元，减半收取计1965元（原告已预交），由原告陶炫竹负担100元，被告农元负担1865元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  韦祖深 二〇二〇年五月十八日 书记员  韦懿倩