福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初876号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司王台支行，住所地南平市延平区王台镇王台街99号。 负责人：谢居峥，行长。 委托诉讼代理人：林文彬，男，该行工作人员。 被告：唐军，男，1994年8月1日出生，汉族，住南平市延平区。 被告：欧哲敏，男，1995年1月26日出生，汉族，住南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司王台支行（以下简称农商银行王台支行）与被告唐军、欧哲敏信用卡纠纷一案，本院于2020年4月9日受理后，于2020年5月7日公开开庭进行了审理。原告农商银行王台支行行长谢居峥及其委托诉讼代理人林文彬到庭参加诉讼，被告唐军到庭参加诉讼，被告欧哲敏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建南平农村商业银行股份有限公司王台支行向本院提出诉讼请求：1．判令唐军、欧哲敏归还福建南平农村商业银行股份有限公司王台支行福万通普惠金融卡透支本金人民币48127.47元，利息5207.9元，违约金1124.96元，合计54460.33元（欠款总额暂计至2018年11月21日，利息及违约金暂计至2018年11月21日，2018年11月21日之后的利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）。2．判令欧哲敏对上述债务承担连带清偿责任。3．判令唐军、欧哲敏承担本案的诉讼费用及实现债权的相关费用。 事实与理由：2016年3月22日唐军在福建南平农村商业银行股份有限公司王台支行申请办理福万通普惠金融卡，唐军填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。福建南平农村商业银行股份有限公司王台支行还与欧哲敏签订了《普惠金融卡担保协议》，其自愿为唐军申办的信用卡承担连带保证责任。领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不做返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费。鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）均为甲方承担。合同还约定了其他条款。依照唐军的申请，农商行王台支行核准并向唐军发放了卡号为62×××02的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币叁万元整，后调至49000元。账单日为每月21日，还款日为每月15日。卡片发放后，唐军于2016年4月2日至2018年3月28日共计透支人民币49034.6元，于2018年4月18日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2018年11月21日，唐军尚欠福万通普惠金融卡本金人民币48127.47元，利息5207.9元，违约金1124.96元，合计：54460.33元。农商行王台支行为了商业银行资金运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。 唐军辩称没有意见。 欧哲敏未作答辩。 农商银行王台支行围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融（百合）卡申请审批表》、《普惠金融卡担保协议》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》、《南平农商行贷记卡催收台账》、《唐军贷记卡交易明细》、《关于唐军信用卡透支本金计算说明》等证据，唐军对上述证据无异议，欧哲敏未予质证。对农商银行王台支行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 唐军、欧哲敏未提供证据。 根据农商银行王台支行陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月22日，唐军向农商银行王台支行申请办理福万通普惠金融卡并填写一份《福万通普惠金融卡申请表》，该申请表载明了申请人基本条件、申请所需资料、收费、还款及计息条款及《领用合约》。唐军在“申请人声明及签名栏”处签署：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。唐军2016年3月22日。”《领用合约》中第二条，福万通普惠金融卡的收费、还款及计息之3约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的投资金额按日计息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第五条，当事人的权利和义务之9约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。《领用合约》还约定了收费项目及标准。欧哲敏为唐军使用该卡而发生的全部债务提供连带责任保证并与农商银行王台支行签订《普惠金融卡担保协议》。经农商银行王台舟支行核准，同意发放给唐军卡号为62×××02的普惠金融卡，授信额度为30000元，后调至49000元。截止2018年11月21日，唐军尚欠南平农商行王台支行福万通普惠金融卡本金人民币48127.47元，利息5207.9元，违约金1124.96元，合计：54460.33元。农商银行王台支行多次催讨未果，遂诉至本院。 本院认为，唐军同意农商行王台支行《福万通普惠金融卡申请表》中的各项规则向农商行王台支行申请领用福万通普惠金融卡，农商行王台支行将信用卡发放给唐军，双方形成信用卡合同关系，该合同合法有效，双方当事人均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，农商行王台支行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向唐军提供透支消费等义务，唐军亦应依约偿还透支消费款及产生的相应利息。依据农商行王台支行所举的证据可以确定截止2018年11月21日，唐军尚欠南平农商行王台支行福万通普惠金融卡本金人民币48127.47元，利息5207.9元，违约金1124.96元，合计：54460.33元的事实，该款唐军应予以偿还。因此，农商银行王台支行要求唐军偿还福万通普惠金融卡透支款本息的诉讼请求理由正当，本院予以支持。 关于农商银行王台支行要求欧哲敏对借款本息承担连带清偿责任的主张。本院认为，《普惠金融卡担保协议》中对保证方式、保证范围及保证期间均作了明确约定，根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带保证责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”现唐军逾期未还款，农商银行王台支行在保证期间内要求保证人欧哲敏对唐军所欠债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。 欧哲敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、唐军应于本判决生效之日起十日内支付福建南平农村商业银行股份有限公司王台支行福万通普惠金融卡透本金人民币48127.47元，利息5207.9元，违约金1124.96元，合计：54460.33元，及自2018年11月22日起至还清欠款之日止按合同约定的标准计算的利息、违约金。 二、欧哲敏对本判决第一项确认的债务承担连带清偿责任 如果唐军、欧哲敏未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1161.5元，减半收取计580.75，均由唐军、欧哲敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  林敏华 二〇二〇年五月七日 书记员  张 瑜 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。