福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初1671号 原告：兴业银行股份有限公司漳州角美支行，住所地福建省漳州台商投资区角美镇洪岱路9号富雅国际6幢D04-D08店面，统一社会信用代码913506818566432062。 主要负责人：张声峰，该支行副行长。 委托诉讼代理人：王曜，男，系分行职员。 委托诉讼代理人：高海鹏，男，系分行公司律师。 被告：陈阿郎，男，1987年2月2日出生，汉族，住福建省漳浦县。 被告：李玉香，女，1986年4月3日出生，汉族，住福建省漳浦县。 原告兴业银行股份有限公司漳州角美支行（以下简称兴业银行角美支行）与被告陈阿郎、被告李玉香金融借款合同纠纷一案，本院于立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行角美支行的委托诉讼代理人王曜到庭参加诉讼，被告陈阿郎、被告李玉香经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行角美支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告立即偿还借款1358558.28万元及利息32741.47元、罚息743.42元及自2020年2月19日至贷款本息还清之日按合同约定的利息（含复利、罚息）；2、判决原告享有两被告未上述债务（含借款本息及依合同约定计算的违约金、赔偿金、实现债权的费用等）提供担保的位于漳州台商投资区的房屋拍卖、变卖所得优先受偿。事实与理由：陈阿郎、被告李玉香向兴业银行角美支行申请个人住房贷款，借款人、贷款人、抵押人于2017年8月23日签订编号为兴银漳个（美）2017第1726号《个人购房抵押（保证）借款合同》，在上述贷款合同中约定：1、贷款金额为140万元；2、贷款期限为360个月，贷款利率为央行人民币贷款基准利率5年以上期限档次乘以系数1；3、借款偿还采用每月等额偿还本息方式等内容。上述合同签订后，相关当事人到抵押登记机关办妥抵押登记手续，兴业银行角美支行依约履行放款义务。但陈阿郎、李玉香未按合同约定按时还款，截至2020年1月18日，陈阿郎、李玉香已累计拖欠到期贷款本息总计37131.43元为归还。鉴于陈阿郎、李玉香的上述行为严重违反双方的合同约定，侵害了兴业银行角美支行的合法权利，兴业银行角美支行根据合同约定决定提前收回全部贷款，故向法院提起诉讼。 陈阿郎、李玉香未作答辩。 兴业银行角美支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：兴银漳个（美）2017第1726号《个人购房抵押（保证）借款合同》；借款借据；闽（2017）号漳州台商投资区《不动产登记证明》第0008692号；客户还款明细清单、个人贷款催收通知书。陈阿郎、李玉香未到庭参加诉讼未对证据作出质证，对兴业银行角美支行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2017年8月23日，兴业银行角美支行与陈阿郎、李玉香，一份编号为兴银漳个（美）2017第1726号《个人购房抵押（保证）借款合同》，该合同约定（摘要）：1、陈阿郎、李玉香向兴业银行角美支行借款140万元；2、借款期限为360个月，即从2017年9月15日起至2047年9月15日止。借款利率为央行人民币贷款基准利率5年以上期限档次乘以系数1；3、借款用途为购买二手房；4、借款偿还采用每月等额本息偿还法即偿还等额本金及当月利息。借款还本付息日期为自借款发放次月起每月18日及借款到期日。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。债务人未按期归还当期本息的，债权人将从约定还款日起计收逾期利息和罚息。债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；5、担保方式为抵押加阶段性保证。抵押物为位于漳州台商投资区不动产证明第0008692号不动产登记证明载明的范围为准】。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。6、债务人未按约定偿还借款本息，债权人有权提前收贷；7、发生争议，向本合同签订地的人民法院提起诉讼。……兴业银行角美支行依约于2017年9月15日发放贷款140万元给陈阿郎、李玉香。陈阿郎、李玉香截至2020年2月19日尚欠兴业银行角美支行逾期借款本金1358558.28元，利息32741.47元，罚息743.42元，本息合计1392043.17元，及自2020年2月20日起至还清款项之日止按《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定计收的利息、罚息、复利等。2020年3月3日，兴业银行角美支行向本院提起民事诉讼。陈阿郎、李玉香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。 本院认为，兴业银行角美支行与陈阿郎、李玉香之间签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》中约定的利息、罚息、复利、违约金等合计过高，其收取标准合计不得超过年利率24%，超过部分，不予保护，除此之外，兴业银行角美支行与陈阿郎、李玉香之间签订的金融借款合同关系依法成立有效，受法律保护。兴业银行角美支行已经按照合同约定履行支付款项义务，陈阿郎、李玉香应依照合同约定履行支付本金和利息义务，但陈阿郎、李玉香未按合同约定按时足额支付本金和利息的还款义务，截止2020年2月19日尚欠兴业银行角美支行逾期借款本金1358558.28元，利息32741.47元，罚息743.42元，本息合计1392043.17元未还，陈阿郎、李玉香该行为属违约行为，应当承担违约责任，兴业银行角美支行有权要求陈阿郎、李玉香提前归还借款本息。在陈阿郎、李玉香未清偿本案债务时，兴业银行角美支行有权对本案抵押物（位于漳州台商投资区房屋）拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权。兴业银行角美支行上述诉讼请求，有合同约定，合法有据，本院予以采纳。陈阿郎、李玉香未在举证期限内提交相关证据或提出书面答辩，视为其放弃举证和抗辩权利。陈阿郎、李玉香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、陈阿郎、李玉香应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还兴业银行股份有限公司漳州角美支行借款本金1,358,558.28元、截止2020年2月19日尚欠利息32,741.47元，罚息743.42元，及从2020年2月20日起至还清款项之日止按《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定计收的利息（包括罚息、复利）（但利息、罚息、复利等合计金额不得超过年利率24%）； 二、陈阿郎、李玉香未清偿本案债务时，兴业银行股份有限公司漳州角美支行对本案抵押物位于漳州台商投资区不动产证明第0008692号不动产登记证明载明的范围为准】的拍卖、变卖或协议折价等方式所得款项享有优先受偿权； 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费17,328.9元，减半收取计8,664.45元，由陈阿郎、李玉香负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  许艳斌 二〇二〇年五月七日 法官助理方艺璇 书记员黄玥婷 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 最高人民法院 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。