文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初6107号原告:平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，分行行长。委托诉讼代理人：郭用兰，北京德和衡(重庆)律师事务所律师。被告：陈晓佼，女，汉族，1990年6月5日出生，住重庆市梁平县。原告平安银行股份有限公司重庆分行(以下简称平安银行重庆分行)与被告陈晓佼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人郭用兰、被告陈晓佼到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行基于与被告陈晓佼签订的《个人担保贷款合同》，以及被告陈晓佼出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》等起诉起诉，请求判令：1、陈晓佼偿还平安银行重庆分行截至2020年5月7日的剩余贷款本金120932.57元、利息10718.70元、逾期利息1806.15元、复利779.66元，并支付自2020年5月8日起至本息全部清偿之日止，以剩余贷款本金120932.57元为基数按照合同约定贷款利率加收50%即年利率27%计付的逾期利息，以拖欠利息10718.70元为基数按照合同约定贷款利率加收50%即年利率27%计付的复利；2、陈晓佼支付平安银行重庆分行为实现债权所支出的律师费2000元；3、平安银行重庆分行有权对陈晓佼所有的的福特牌小型轿车享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由陈晓佼承担。陈晓佼辩称，借款关系属实，对平安银行重庆分行诉请的本金无异议，但利息、逾期利息、复利过高，请求法院予以调整。现经济困难，无力一次性偿还欠款，希望与平安银行重庆分行协商分期还款。本案经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人、抵押权人：平安银行重庆分行。借款人、抵押人：陈晓佼。贷款期限：36个月，从2018年10月20日起至2021年10月20日止。贷款金额：167000元。贷款执行利率：固定利率，贷款执行利率为人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%，即年利率18%。逾期利息标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率27%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率27%。约定还款方式：按月等额还款。提前收回贷款的约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。贷款发放情况：2018年10月20日，平安银行重庆分行向陈晓佼账户发放贷款167000元。欠款情况：贷款发放后，陈晓佼未能按时足额还款。在贷款期限内，平安银行重庆分行未向陈晓佼宣布贷款提前到期，庭审中，平安银行重庆分行明确以开庭前的2020年5月7日作为宣布《个人担保贷款合同》项下贷款提前到期日。截至2020年5月7日，陈晓佼尚欠平安银行重庆分行贷款本金120932.57元，利息10718.7元，逾期利息1608.09元，复利637.85元（按年利率24%计算）。抵押担保情况：陈晓佼以其所有的福特牌小型轿车为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。实现债权费用：借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由借款人、担保人负担。平安银行重庆分行为实现本案债权委托北京德和衡(重庆)律师事务所提供法律服务，并为本案支付了律师费2000元。送达地址约定：各方送达地址适用范围包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。借款人送达地址需要变更时应当通过信函方式向贷款人履行通知义务。因借款人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知贷款人和法院、借款人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。对于在合同中明确约定的送达地址，法院进行送达时可直接邮寄送达，即使当事人未能收到法院邮寄送达的文书也应当视为送达。另查明，陈晓佼向平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》，确认陈晓佼银行账户。其后，平安银行重庆分行与陈晓佼以电子签章的形式签订电子合同《个人担保贷款合同》，该合同首页“特别提示”第5条载明：本合同及贷款相关法律文书部分采用电子签名方式签署，请贵公司/阁下提供真实、合法、有效的签字或盖章，并用触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。再查明，中金金融认证中心有限公司(以下简称中金认证中心)是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2020年3月24日，中金认证中心出具《数字签名验证报告》，证明《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺(申请)书》、《个人担保贷款合同》中的原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为陈晓佼；涉案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺(申请)书》、《个人担保贷款合同》的纸质件与原始电子文档内容一致。本院认为，陈晓佼出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺(申请)书》以及与平安银行重庆分行与陈晓佼签订的《个人担保贷款合同》，系以电子签章形式订立的电子合同。在合同签署过程中,约定以触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。陈晓佼以此在上述文件中签字确认,并且涉案贷款167000元亦实际发放到陈晓佼的银行账号中,因此能够确认涉案电子合同的借款人为陈晓佼本人。同时，中金认证中心作为国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，对该电子合同的内容以及借贷双方数字签名的真实性进行了验证，故本院对案涉《个人担保贷款合同》的真实性予以确认。借贷双方应当按照《个人担保贷款合同》的约定履行义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后,陈晓佼未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。因此，平安银行重庆分行有权按照合同约定提前收回贷款资金，要求陈晓佼立即偿还全部借款本息。平安银行重庆分行要求陈晓佼支付合同约定的贷款利率上浮50%即年利率27%计算的逾期利息和复利，本院认为平安银行重庆分行主张的逾期利息、复利过高，明显超出其实际损失，故本院酌定将逾期利息、复利调整为以未支付的本金为基数按年利率24%计算的逾期利息，复利不予支持。陈晓佼以其所有的福特牌小型轿车为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。故平安银行重庆分行对该车辆在本案债权范围内依法享有优先受偿权。关于平安银行重庆分行主张律师费2000元的问题。根据《个人担保贷款合同》约定，陈晓佼平应当承担平安银行重庆分行为实现债权而发生的律师费等，且平安银行重庆分行为本案债权已实际支付律师费2000元，故本院对其要求陈晓佼支付2000元律师费的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告陈晓佼在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付截至2020年5月7日的贷款本金120932.57元，利息10718.7元，逾期利息1608.09元；并支付自2020年5月8日起至欠款付清时止，以未还本金120932.57元为基数按年利率24%计算的逾期利息；二、被告陈晓佼在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告陈晓佼名下的福特牌小型轿车在本案上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费1477元，由被告陈晓佼负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年五月十三日法官助理  尹桂芳书 记 员  刘 娅