广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3685号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路338号，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：袁谦，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，系广东诺臣律师事务所律师。被告：陈丽榕，女，1985年8月31日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告陈丽榕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷到庭参加了诉讼，被告陈丽榕经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字0188号）；2.判令被告向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金83231.49元、手续费14100元及利息、还款违约金（暂计至2019年12月10日，利息为0元，还款违约金为0元，以上共计97331.49元。自2019年12月11日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用（包含财产保全费）。事实和理由：被告向原告申请办理分期业务贷款，并与原告于2018年10月11日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字0188号）。该协议约定：原告向被告授予信用额度人民币100000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的18%，即人民币18000元。被告选择按月等额本金形式还款，被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，被告须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。如被告未按期归还分期本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，须承担原告全部损失。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，被告应向原告偿还所诉金额。诉讼中，原告称因被告偿还了部分欠款，故变更上述第2项诉讼请求为：判令被告向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金81200.95元、手续费14100元及利息、还款违约金（暂计至2020年4月24日，利息为711.31元，还款违约金为1750.75元，以上共计97763.01元。自2020年4月25日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）被告陈丽榕向本院提交书面答辩状称：对于原告的第一项诉请没有异议，因为是被告自己生意经营不善，导致没有及时还款，这是个人诚信问题，被告十分抱歉。对于第二项诉请，因被告不是恶意欠款不还，每个人做生意都没有一帆风顺的，大家应相互体谅，真诚合作。原告要求终止双方合作，并由被告支付手续费14100元不合乎情理。双方正常合作买卖中需要支付手续费是正常的，但原告需要提前结束合作还要被告支付后续的手续费，被告有异议。至于诉讼费，因原告在被告没有及时还款期间没有与被告进行友好协商，而是直接起诉至法院，所以对原告要求被告承担诉讼费，被告有异议。因被告并非恶意欠款，且被告因生意经营不善导致负债、家庭破裂，曾一度陷入精神崩溃状态，目前生活艰难，请法院给予最大的宽限期来偿还此笔债务。经审理查明：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年7月23日，被告陈丽榕向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2018年10月11日，原告（乙方）与被告陈丽榕（甲方）签订了编号为2018年YK字0188号的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》一份，约定如下：信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因消费而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内刷卡消费，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务。信用卡优客分期款项仅限甲方用于消费。甲方所申请的分期额度、分期期数、分期起点金额以乙方系统内记载的经甲方确认的申请信息为准，包括但不限于纸质件申请确认记录、电子渠道申请确认记录、电话录音申请确认记录等。信用卡优客分期额度为一次性额度，不随每期还款而恢复。甲方可在信用卡优客分期额度内授权乙方将分期款项划至甲方所购商品或服务的提供方指定账户，用于本协议中约定的资金使用范围内的消费。甲方至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，交易金额为本合同项下“专向分期付款”额度的100%，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：贤红梅，账号：62×××19，开户行农行顺德绿田支行）。信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款。按月等额本金形式还款：即将甲方在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于甲方该笔消费后的首个账单日开始按月均等额的方式取整入账，分期本金总额无法整除期数时，精确到元，余数金额全部计入首个账单日；到期一次性还本金形式还款：即将本金放至分期期限最后一期扣账的方式。信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分。分期手续费于甲方在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账。本协议项下的分期手续费自甲方信用卡一般信用额度内收取。甲方未按期归还分期本金及手续费即构成或视为本协议项下违约。出现前款规定的违约事项时，乙方有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。申请办理本业务前，甲方应认真阅读本协议条款内容，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守本协议全部内容。其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。《中国银行信用卡个人申请表》后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）约定的利息和收费为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户。中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行；起息日以透支交易记账日为准。2018年10月11日，原告出具一份《中国银行银行卡优客分期业务借款借据》，载明：借款人为陈丽榕，借款金额为100000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率为18%，协议编号为2018年YK字0188号，借款人在此不可撤销地授权银行将此笔借款直接付至以下账户，开户行：农行顺德绿田支行，户名：贤红梅，账号：62×××19。被告陈丽榕在该借款借据的“借款人”处签名。上述贷款发放后，被告陈丽榕于2019年8月24日开始逾期。根据原告提交的贷款欠付明细表及交易流水，按贷款提前到期计算，截至2020年4月24日，陈丽榕欠款本金81200.95元、手续费14100元、透支利息711.31元、还款违约金1750.75元。此外，本院依原告申请作出（2020）粤0113民初3685号民事裁定书，查封了被告陈丽榕价值97331.49元的财产。本院认为，原告与被告陈丽榕签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行信用卡个人申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告陈丽榕未按期还款，已构成违约。原告要求陈丽榕一次性偿还全部拖欠款项的请求，符合双方借款协议的约定，合理有据，本院依法予以支持。被告陈丽榕应向原告偿还全部本金81200.95元、手续费14100元以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年4月24日，透支利息为711.31元，还款违约金为1750.75元，自2020年4月25日起利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。至于被告辩称其因生意失败、生活困难，短时间内无力还款，本院认为上述抗辩不能成为其迟延还款的理由，故本院不予采纳。被告陈丽榕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告陈丽榕于2018年10月11日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字0188号）；二、被告陈丽榕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金81200.95元、手续费14100元以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年4月24日，透支利息为711.31元、还款违约金为1750.75元，自2020年4月25日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1117元、财产保全费993元，由被告陈丽榕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  王薇薇二〇二〇年五月十八日书记员  陈 瀚