文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初6104号原告:平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，分行行长。委托诉讼代理人：郭用兰，北京德和衡(重庆)律师事务所律师。被告：程攀，男，汉族，1989年6月9日出生，住重庆市黔江区。原告平安银行股份有限公司重庆分行(以下简称平安银行重庆分行)与被告程攀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。平安银行重庆分行的委托诉讼代理人郭用兰到庭参加了诉讼，被告程攀经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行基于与被告程攀签订的《个人担保贷款合同》以及被告程攀出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》等起诉，请求判令：1、程攀归还平安银行重庆分行截至2020年03月20日的剩余贷款本金89823.36元、利息4599.63元、逾期利息1495.45元、复利199.24元，并支付自2020年03月21日起至本息全部清偿之日止，以剩余贷款本金89823.36元为基数按照合同约定贷款利率加收50%即年利率24%计付的逾期利息，以拖欠利息4599.63元为基数按照合同约定贷款利率加收50%即年利率24%计付的复利；2、程攀支付平安银行重庆分行为实现债权所支出的律师费2000元；3、平安银行重庆分行有权对程攀所有的小型轿车享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由程攀承担。被告程攀未答辩。本案经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人、抵押权人：平安银行重庆分行。借款人、抵押人：程攀。抵押人：程攀。贷款期限：36个月，从2017年08月30日起至2020年08月30日止。贷款金额：274600元。贷款执行利率：固定利率，贷款执行利率为人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮236.8421%，即年利率16%。逾期利息标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率24%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率24%。约定还款方式：按月等额还款。提前收回贷款的约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。贷款发放情况：2017年08月30日，平安银行重庆分行向程攀账户发放贷款274600元。欠款情况：贷款发放后，程攀未能按时足额还款。在贷款期限内，平安银行重庆分行未向程攀宣布贷款提前到期，庭审中，平安银行重庆分行明确以开庭前的2020年5月7日作为宣布《个人担保贷款合同》项下贷款提前到期日。截至2020年5月7日，程攀尚欠借款本金89817.69元，利息5580.4元，逾期利息2861.42元，复利406.59元。抵押担保情况：程攀以其所有的小型轿车为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。实现债权费用：借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由借款人、担保人负担。平安银行重庆分行为实现本案债权委托北京德和衡(重庆)律师事务所提供法律服务，并为本案支付了律师费2000元。送达地址约定：借款人、抵押人承诺，若其发生在变更住址、通讯地址、联系电话及就业状况（或营业范围、法定代表人）等事项，保证在有关事项更变后十日内书面通知贷款人。若借款人、抵押人不履行上述通知义务，贷款人按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达借款人、抵押人。另查明，程攀向平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》，确认程攀银行账户。其后，平安银行重庆分行与程攀以电子签章的形式签订电子合同《个人担保贷款合同》，该合同首页“特别提示”第5条载明：本合同及贷款相关法律文书部分采用电子签名方式签署，请贵公司/阁下提供真实、合法、有效的签字或盖章，并用触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。另查明，中金金融认证中心有限公司(以下简称中金认证中心)是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2020年3月24日，中金认证中心出具《数字签名验证报告》，证明《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺(申请)书》、《个人担保贷款合同》中的原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为程攀，涉案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺(申请)书》、《个人担保贷款合同》的纸质件与原始电子文档内容一致。本院认为，程攀出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺(申请)书》以及与平安银行重庆分行与程攀签订的《个人担保贷款合同》，系以电子签章形式订立的电子合同。在合同签署过程中,约定以触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。程攀以此在上述文件中签字确认,并且涉案贷款274600元亦实际发放到程攀的银行账号,因此能够确认涉案电子合同的借款人为程攀本人。同时，中金认证中心作为国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，对该电子合同的内容以及借贷双方数字签名的真实性进行了验证，故本院对案涉《个人担保贷款合同》的真实性予以确认。借贷双方应当按照《个人担保贷款合同》的约定履行义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后,程攀未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。因此，平安银行重庆分行有权按照合同约定提前收回贷款资金，要求程攀立即偿还全部借款本息。平安银行重庆分行要求程攀支付合同约定的贷款利率上浮50%即年利率24%计算的逾期利息和复利，本院认为平安银行重庆分行主张的逾期利息、复利过高，明显超出其实际损失，故本院酌定将逾期利息、复利调整为以未支付的本金为基数按年利率24%计算的逾期利息，复利不予支持。程攀以其所有的奥迪牌小型轿车为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。故平安银行重庆分行对该车辆在本案债权范围内依法享有优先受偿权。关于平安银行重庆分行主张律师费2000元的问题。根据《个人担保贷款合同》约定，程攀平应当承担平安银行重庆分行为实现债权而发生的律师费等，且平安银行重庆分行为本案债权已实际支付律师费2000元，故本院对其要求程攀支付2000元律师费的诉讼请求予以支持。被告程攀经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程攀在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付截至2020年5月7日的贷款本金89817.69元，利息5580.4元，逾期利息2861.42元；并支付自2020年8月30日起至欠款付清时止，以未还本金89817.69元为基数按年利率24%计算的逾期利息；二、被告程攀在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告程攀名下奥迪牌小型轿车在本案上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费1126元，由被告程攀负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年五月十三日法官助理  尹桂芳书 记 员  刘 娅