福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初1552号 原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区峨山路91弄130号6层，统一社会信用代码91310000598188051B。 负责人：徐振裕，总经理。 委托诉讼代理人：陈小倩，福建重宇合众（莆田）律师事务所执业律师。 被告：蔡建涵，男，1974年3月5日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（下称永安财保上海分公司）与被告蔡建涵保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。永安财保上海分公司的委托诉讼代理人陈小倩、被告蔡建涵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永安财保上海分公司向本院提出诉讼请求：1.判令蔡建涵支付给永安财保上海分公司保险赔偿款款105128.33元；2.判令蔡建涵向永安财保上海分公司支付经济损失（以105128.33元为基数，自2019年10月31日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至被告实际付清之日止）。事实与理由：2018年10月30日，蔡建涵通过宁波银行直销银行投融资平台向案外人黄依婷（即投资人）借款10万元，起息日为2018年10月30日，到期日为2019年10月26日，还款方式为到期一次性还本付息。根据《直销银行投融资平台服务协议》（融资人版）的约定，为保证投资人合法权益，蔡建涵作为投保人向永安财保上海分公司投保，被保险人为黄依婷。同时根据《直销银行投融资平台服务协议》（投资人版）的约定，上述投资人同意作为被保险人。蔡建涵在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，永安财保上海分公司作为保险人在接到宁波银行股份有限公司索赔申请书后于2019年10月31日支付了保险金105128.33元，同时宁波银行股份有限公司代被保险人向永安财保上海分公司出具了权益转让书。永安财保上海分公司故提出上述诉讼请求。 蔡建涵辩称，永安财保上海分公司的陈述不属实，其并不认识永安财保上海分公司，该原告主体不适格。系宁波银行直销银行的客户经理许金栋到其单位推销，起初因其负债较高，又是普通职员，银行审核不通过，无法贷款。半年后，许金栋又致电称政策放宽，可以放贷30万元。之后其还款20万元，尚欠10万元未还。银行的工作人员还到其单位催讨，使其名誉受损，要求名誉赔偿。其为在职人员，每个月工资为2666元，经济困难，故请求分15个月归还。 本院经审理认定事实如下：宁波银行直销银行投融资平台,系为投资人和融资人之间交易提供中介服务的平台。蔡建涵、黄依婷分别与宁波银行直销投融资平台签订《直销银行投融资平台服务协议》（融资人版）、（投资人版）各一份，其中融资人版的协议主要约定：“本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在,不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务；投资人和融资人交易约定内容和风险应由双方各自承担；本平台经过融资人的授权,可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险,其被保险人即为投资人,融资人在此处声明同意确认；融资人未按《借款协议》约定归还借款的,除应按《借款协议》约定支付利息外,还应自借款逾期之日(到期还款日第二个自然日)起在逾期未付款项(包括逾期未付的本金和利息)金额上每日额外支付融资费率150%的罚息,直至清偿为止等”；投资人版的协议，主要约定：“投资人平台经过融资人的授权,可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险,其被保险人即为投资人；若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的,投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台或平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务,包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔,并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司”。2018年10月30日，蔡建涵通过平台向投资人黄依婷借款100000元，并签订《借贷关系证明》一份，协议主要约定：借款期限为2018年10月30日至2019年10月26日，借款利率按年利率5.1%计算，融资期限为362天，还款方式为后端付息后端还款。借款前，为保证投资人的合法权益,平台为蔡建涵向永安财保上海分公司投保《永安白领融个人借款保证保险保险单》,投资人黄依婷作为被保险人。借款当日，平台将投资人的借款100000元支付至蔡建涵指定的银行账户内。借款期限届满后,蔡建涵未依约还款付息，永安财保上海分公司作为保险人在接到宁波银行股份有限公司索赔申请书后于2019年10月31日支付了保险金105128.33元，同时宁波银行股份有限公司代被保险人向永安财保上海分公司出具了权益转让书,明确将涉案借款合同中约定的主债权及从债权转让给永安财保上海分公司。永安财保上海分公司遂于2020年4月27日向本院提起诉讼。 本院认为，本案系保险人代位求偿权纠纷。蔡建涵通过平台向黄依婷借款100000元，约定按年利率5.1%计算利息，借款期限为362天，永安财保上海分公司为上述借款本息提供保证保险,被保险人为投资人，因蔡建涵未按约归还上述借款,永安财保上海分公司在保证保险范围内向被保险人支付保险赔偿金计105128.33元,有永安财保上海分公司提供在案的证据、庭审笔录为据，事实清楚、证据充分、合法有效，予以认定。蔡建涵、投资人黄依婷与永安财保上海分公司之间的保证保险保险单，依法成立并生效。本案中，永安财保上海分公司在保证保险范围内履行了保险理赔义务，宁波银行股份有限公司出具了债权转让书,涉案借款合同的权益已全部归于永安财保上海分公司,故永安财保上海分公司有权要求蔡建涵归还其代垫的保险赔偿金。永安财保上海分公司请求蔡建涵归还代垫的理赔款105128.33元，于法有据，予以支持；因蔡建涵违约造成保险理赔事故发生，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，永安财保上海分公司请求蔡建涵支付代垫理赔款自2019年10月31日起至还清之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息损失，于法有据，予以支持。蔡建涵通过平台的撮合，与实际投资人黄依婷发生借贷关系，蔡建涵辩解其系向宁波银行直销银行借款，且不认识永安财保上海分公司，认为永安财保上海分公司的主体不适格，于法无据，不予采纳。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十九条、第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定,判决如下： 蔡建涵应在本判决生效之日起五日内向永安财产保险股份有限公司上海分公司支付理赔款105128.33元及该款自2019年10月31日起至还清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2453元，减半收取1226.5元，由蔡建涵负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  薛建明 二〇二〇年五月二十七日 法官助理陈蓉蓉 书记员蒋永珍 附：与本案相关的法律法规及申请执行提示 1.《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 2.《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 3.《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 1.《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 2.《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。