重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0117民初1623号原告：重庆市住房置业担保有限责任公司，住所地重庆市江北区。法定代表人：罗仁骥，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘宇，重庆百君（合川）律师事务所律师。被告：郭文，男，1991年12月10日出生，汉族，住重庆市合川区。原告重庆市住房置业担保有限责任公司(以下简称“住房置业担保公司”)诉被告郭文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案受理后，依法适用简易程序于2020年5月20日公开开庭审理了本案。原告住房置业担保公司的委托诉讼代理人刘宇、被告郭文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告住房置业担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭文偿还借款本金180444.6元及截止2019年11月28日的利息6772.21元、罚息481.79元、复利177.86元，合计187876.46元；2.判决被告郭文偿还自2019年11月29日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金180444.6元为基数，复利以未偿还的贷款利息6772.21元为基数，均在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；3.判决本案律师费8450元、案件受理费由被告承担；4.判令原告住房置业担保公司对抵押物即位于重庆市合川区的房屋在以上债务范围内享有优先受偿权。事实和理由：2015年9月23日，中国农业银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称“农行合川支行”与被告郭文签订了《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，主要约定：被告郭文向其借款22.4万元用于购买房产，借款期限自2015年9月23日起至2030年9月22日止。后被告郭文与农行合川支行签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定被告郭文以其所有的位于重庆市合川区的房屋作为履行借款合同的抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，农行合川支行按约向被告郭文发放了借款22.4万元。贷款发放后，被告郭文并未按期还款，出现多期逾期，并经农行合川支行催收无果，截止2018年11月23日，被告逾期期数已累计超过六期。2019年11月13日，其与农行合川支行签订《债权转让协议》，约定农行合川支行将对被告郭文享有的债权转让给原告，原告支付对应的转让价款。被告郭文的行为违反了合同约定，构成违约，应立即偿还全部借款本息。其作为债权受让方，有权要求被告郭文向其偿还全部借款本息。为维护其合法权益，特依法起诉，诉请如前。被告郭文辩称，对事实及证据均无异议，请法院依法判决。原告住房置业担保公司围绕诉讼请求依法提交了《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》、《抵押贷款合同》、房产证、贷款发放通知单、借款凭证、个人住房贷款还款明细表、《债权转让协议》、支付凭证、债权转让通知书、律师函、《诉讼代理和委托合同》、律师费发票、律师费支付流水等证据，被告郭文对以上证据均无异议。经审查，原告住房置业担保公司提交的上述证据合法、客观真实、与本案有关联，本院予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月23日，农行合川支行与被告郭文签订了《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，主要约定：被告郭文向农行合川支行贷款22.4万元用于购买坐落于重庆市合川区的房屋；贷款支付方式为被告郭文授权农行合川支行将贷款款项直接划入指定账户（户名：重庆金九丰太房地产开发有限公司，账号：000000，开户行：农行）；借款期限为180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准（借款凭证记载借款到期日为2030年9月22日）；借款执行年利率为3.25%；借款逾期的，按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）；贷款方式为抵押担保贷款，抵押物为坐落于重庆市合川区的房屋，抵押担保范围包括借款合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，有权行使抵押权，并就抵押物所得价款优先受偿；还款方法为月均等额本金法，约定还款日为每期末月的借款发放日对应日；合同违约责任条款约定，借款人连续三个月或本合同期内累计六个月内未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期并提前收回贷款，有权提前行使担保权合同尾部，郭文在“借款人”处签字。2015年9月11日，农行合川支行与被告郭文及重庆金九丰太房地产开发有限公司签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，主要约定：贷款金额为22.4万元，抵押物为坐落于重庆市合川区的房屋等内容。该抵押贷款合同在重庆市合川区国土资源和房屋管理局办理了备案登记。2018年7月12日，重庆市合川区国土资源和房屋管理局办理了上述预购房屋的产权证，产权证记载了房屋权利人为郭文，房屋坐落重庆市合川区等内容。2015年9月23日，农行合川支行按双方签订的《个人购房担保借款合同》约定将贷款22.4万元划入被告郭文指定账户。贷款发放后，被告郭文并未按期还款，出现多期逾期，截止2018年11月23日，被告逾期期数已累计超过六期。2019年11月13日，原告住房置业担保公司与农行合川支行签订《债权转让协议》，约定农行合川支行将对被告郭文享有的债权转让给原告，原告支付对应的转让价款。2019年11月20日，原告住房置业担保公司向被告郭文发送律师函，宣布贷款提前到期。截止2019年11月28日，被告郭文尚欠住房置业担保公司借款本金180444.6元、利息6772.21元、罚息481.79元、复利177.86元。原告住房置业担保公司经催收无果，遂诉至本院，诉请如前。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定和法律规定全面履行自己的义务。本案中，农行合川支行与被告签订的《个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，原告住房置业担保公司与农行合川支行签订《债权转让协议》均是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应当按照合同约定履行自己的义务。农行合川支行按合同约定履行了发放贷款的义务，而被告郭文未按合同约定向农行合川支行偿还贷款本息，构成违约，农行合川支行将对被告郭文享有的债权转让给原告，故被告郭文应向原告承担相应的违约责任。关于本案贷款何时提前到期。虽在《个人购房担保借款合同》、《个人借款凭证》中约定贷款到期日为2030年9月22日，但同时约定借款人连续三个月或本合同期内累计六个月内未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期并提前收回贷款。该约定系双方当事人真实意思表示，合法有效。2019年11月20日，原告住房置业担保公司向被告郭文发送律师函，宣布贷款提前到期，因此，本案全部未到期贷款于2019年11月20提前到期。关于原告住房置业担保公司诉请的借款本金、利息、罚息和复利。首先，关于借款本金，根据庭审查明的事实，截止2019年11月28日，被告郭文尚欠原告住房置业担保公司借款本金180444.6元，而被告郭文至今未偿还，故原告住房置业担保公司诉请被告郭文偿还借款本金180444.6元有事实和法律依据，本院予以支持。其次，关于原告住房置业担保公司诉请的利息、罚息和复利，根据庭审查明的事实，截止2019年11月28日被告郭文尚欠利息6772.21元、罚息481.79元、复利177.86元，本院经审查认为，《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，其约定关于利息、罚息、复利的计算方法及利率标准并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，故原告住房置业担保公司的该部分诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告住房置业担保公司诉请对位于重庆市合川区的房屋享有优先受偿权，本院认为，被告郭文自愿以其所有的上述房屋抵押给农行合川支行作为履行本案贷款的担保，担保范围为借款合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等），并依法办理了抵押登记，而农行合川支行将对被告郭文享有的债权转让给原告，故原告对上述房屋依法享有抵押权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条，第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：由被告郭文于本判决生效后十日内向原告重庆市住房置业担保有限责任公司偿还借款本金180444.6元及利息、罚息、复利（截止2019年11月28日的利息6772.21元、罚息481.79元、复利177.86元；自2019年11月29日起的罚息以未偿还的贷款本金180444.6元为基数按《个人购房担保借款合同》所执行贷款年利率3.25%的水平上上浮50%计算至付清之日），自2019年11月29日起的复利以利息6772.21元为基数按《个人购房担保借款合同》所执行贷款年利率3.25%的水平上上浮50%计算至付清之日）；由被告郭文于本判决生效后十日内向原告重庆市住房置业担保有限责任公司支付律师费8450元；三、原告重庆市住房置业担保有限责任公司对被告郭文所有的位于重庆市合川区的房屋在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告重庆市住房置业担保有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉公法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4226.52元，减半收取2113.26元由被告郭文负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  王 萍二〇二〇年五月二十七日法官助理  段皓天书 记 员  孟露露