贵州省安顺市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔04民终498号 上诉人（一审原告）：中国工商银行股份有限公司安顺分行。 负责人：杜英杰，职务：行长。 统一社会信用代码：91520400709677537N。 营业场所：贵州省安顺市西秀区建设路12号。 委托诉讼代理人：高羽，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师。代理权限：一般诉讼代理。 委托诉讼代理人：宋晓强，中豪律师集团（贵阳）律师事务所实习律师。代理权限：一般诉讼代理。 被上诉人（一审被告）：杜路芬，女，1972年10月14日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区。 被上诉人（一审被告）：金勇，男，1971年11月1日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区。 上诉人中国工商银行股份有限公司安顺分行（以下简称“工行安顺分行”）因与被上诉人杜路芬、金勇借款合同纠纷一案，不服贵州省安顺市西秀区人民法院（2019）黔0402民初4808号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月25日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人工行安顺分行上诉请求：1.请求撤销（2019）黔0402民初4808号判决书第二项中“之后的利息分别以到期本金614704.67元为基数按罚息利率9.555%计付，以提前到期的本金2833581.01元为基数按年利率6.37%计付”的判决；2.依法改判支持上诉人中国工商银行股份有限公司安顺分行一审中关于利息、罚息、复利的全部诉讼请求；3.一审、二审的诉讼费用由被上诉人杜路芬、金勇承担。事实及理由：一审法院认为上诉人要求被上诉人提前归还的借款本金的利息应当按合同约定执行的利率而非罚息利率计算，属于认定事实和适用法律错误；一审法院对上诉人按合同约定要求被上诉人支付复利的请求不予支持，无事实和法律依据，应依法纠正。 被上诉人杜路芬、金勇二审未答辩。 工行安顺分行向一审法院起诉请求：1、判令解除原、被告之间签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告杜路芬、金勇在判决生效后十日内偿还原告借款本金3522637.15元及相应的利息、罚息和复利（截止2019年6月21日的利息、罚息、复利合计586979.68元，2019年6月22日起的罚息以未还本金3522637.15元为基数按罚息利率9.55%／年计算到本金清偿之日止，2019年6月22日起的复利以上述利息、罚息、复利合计586979.68元再加上自2019年6月22日起的未还罚息之和为基数，按罚息利率9.55%／年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮30%后的基础上再上浮50%重新确定罚息利率）；3、判令被告在判决生效后十日内赔偿原告为实现上述债权的律师费123288元；4、判令原告对被告位于安顺市西秀区的共有房屋及土地使用权享有抵押权，在上述第1-3项债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内有权就抵押财产折价或者经其拍卖、变卖的价款优先受偿；5、诉讼费由二被告承担。事实及理由：2013年3月25日，原、被告签订《个人购房借款／担保合同》，约定：原告向被告提供购房贷款，贷款金额5000000元，借款期限为10年，借款利率为中国人民银行公布的同期同档贷款的基准利率上浮30%，还款方式为按月等额本息还款，借款人逾期归还借款本金的，原告有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收罚息，借款人逾期归还利息的，原告有权按罚息利率计收复利；如借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告以位于安顺市西秀区的共有房屋为该笔贷款提供抵押担保，且已办理登记。原告依约发放贷款后，被告多次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求二被告立即清偿未偿还的贷款本金及产生的利息、罚息、复利及其他费用，并有权就约定的抵押担保范围内的全部债权及费用以抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求支持诉请。 被告对原告主张的事实无异议，请求依法判决。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，一审法院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。 同时查明，原告与二被告签订的上述《个人购房借款／担保合同》同时约定：二被告提供的抵押物为位于西秀区，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该笔借款现执行年利率为6.37%。自2017年4月至2019年6月连续27期逾期未还款。截止2019年10月21日，二被告尚欠原告的到期本金为614704.67元,尚欠本金共计3522637.15元，积欠的利息、罚息、复利共计为689056.14元。 另查明，2016年12月16日原告与二被告签订《中国工商银行个人贷款合同变更协议》，将借款期限变更为180个月。 一审法院认为：原告与二被告签订《个人购房借款/担保合同》，系双方真实意思表示，系合法、有效的合同，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。合同订立后，原告依约定向二被告发放了贷款，二被告应按约定履行支付利息和偿还本金的义务。二被告自2017年4月至2019年6月连续27期逾期还款，其行为已构成违约，原告依合同约定有权宣布贷款提前到期，解除合同，并要求借款人立即清偿未偿款项，以及产生的利息。截止2019年10月21日，二被告尚欠原告的到期本金为614704.67元，尚欠本金共计3522637.15元，积欠的利息、罚息、复利共计为689056.14元，现原告诉请要求解除与二被告签订的《个人购房借款/担保合同》的诉请，本院予以支持；要求二被告偿还原告借款、支付利息的请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持。但对于尚未到期，因被告违约宣布提前到期的借款本金应当按合同约定执行的利率计算，原告诉请超出部分，本院不予支持。 原告诉请判决被告赔偿原告为实现上述债权的律师费123288元，因原告与其代理人签订的《委托代理合同》约定的代理方式为风险代理，按实际收回额的3％支付代理费，现本案律师费尚未实际产生，故对该诉请，本院不予支持。 原告诉请对二被告位于西秀区房屋及土地使用权享有抵押权，在上述1-3项诉请债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内有权就抵押财产折价或者经其拍卖、变卖的价款优先受偿。因该抵押物已进行抵押登记，抵押权已设立，原告在被告不履行上述义务时，有权就抵押财产折价或者经其拍卖、变卖的价款优先受偿，故对该诉请，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中国人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告杜路芬、金勇于2013年3月25日签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、由被告杜路芬、金勇在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币3522637.15元及利息（截止2019年10月21日尚欠的利息、罚息、复息为689056.14元，之后的利息分别以到期的本金614704.67元为基数按罚息利率9.555％计付，以提前到期的本金2833581.01元为基数按年利率6.37％计付）； 三、如被告杜路芬、金勇不履行上述义务，原告中国工商银行股份有限公司安顺分行在上述第二项债权范围内，对被告杜路芬、金勇位于西秀区房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币40664元，减半收取人民币20332元，由原告中国工商银行股份有限公司安顺分行负担2765元，被告杜路芬、金勇负担17567元（案件受理费原告已预交,由被告杜路芬、金勇负担的17567元，在本判决生效后十日内直接支付给原告，原告不再向本院申请退取）。 二审中各方当事人均未提交新的证据。 二审查明的事实与一审认定的事实一致。 本案的争议焦点归纳为：1.被宣布提前到期的部分贷款是否应当按照罚息利率计收利息；2.案涉贷款是否应当计收复利。 本院认为，《个人购房借款/担保合同》中第9.1条约定：“借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利”故本案被宣布提前到期的贷款应视为已到期的贷款，工行安顺分行有权自宣布到期之日起计收罚息。一审判决按借款合同期内利率计息不当，本院予以纠正。 同时根据《个人购房借款/担保合同》中第9.1条约定以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直到清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。这里计收复利的对象均是不能按期支付的利息，本案中工行安顺分行已宣布贷款提前到期，并自宣布贷款提前到期之日起计收罚息，故不应当再计收复利。 综上所述，工行安顺分行关于罚息的上诉理由成立，本院予以支持。其他上诉理由不成立，本院予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持贵州省安顺市西秀区人民法院（2019）黔0402民初4808号民事判决第一项、第三项、第四项。 二、变更贵州省安顺市西秀区人民法院（2019）黔0402民初4808号民事判决第二项“限被告杜路芬、金勇于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金3522637.15元及利息（截止2019年10月21日尚欠的的利息、罚息、复息为689056.14元，之后的利息分别以到期的本金614704.67元为基数按罚息利率年9.555%计付，以提前到期的本金2833581.01元基数按年利率6.37%计付）”为“被上诉人杜路芬、金勇于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金3522637.15及相应的利息（截至2019年10月21日尚欠的的利息、罚息、复息为689056.14元，之后的利息以借款本金3522637.15元为基数，按9.555%的年利率，自2019年10月22日计算至3522637.15元借款本金清偿完毕之日止）”。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费负担不变。二审案件受理费40664元，由上诉人中国工商银行股份有限公司安顺分行负担20332元，被上诉人杜路芬、金勇负担20332元。 本判决为终审判决。 审判长 卜  吉  康 审判员 宋    颂 审判员 黄  光  美 二〇二〇年五月二十五日 书记员 陈秋君（代） 附： 当事人被纳入失信被执行人名单，其信息将被录入最高人民法院失信被执行人名单库，通过该名单库统一向社会公布，并将承担以下法律后果： （一）承担加倍罚息或迟延履行金。 （二）被强制进行审计。 （三）被限制出境。 （四）被限制高消费。限制失信被执行人乘坐飞机、列车软卧等其他非生活和工作必需的消费行为；限制失信被执行人住宿较高星级宾馆、酒店；限制在夜总会、高尔夫球场消费；限制失信被执行人购买不动产及国有产权交易；限制失信被执行人在一定范围的旅游、度假；限制失信被执行人子女就读高收费私立学校。 （五）被限制在金融机构贷款或办理信用卡。 （六）被限制担任企业法定代表人、董事、监事、高级管理人员。 （七）被依法适用强制措施。被执行人具有拒绝报告或虚假报告财产及恶意转移财产、阻挠法院审计、利用虚假诉讼或仲裁规避执行等行为，人民法院可以对被执行人或其法定代表人、主要负责人或直接责任人处以罚款、拘留。 （八）被依法追究刑事责任。对规避执行情节严重的行为人，依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条、第三百一十四条及第二百七十七条、《全国人大常委会关于〈中华人民共和国刑法〉第三百一十三条的解释》的规定，以拒不执行判决、裁定罪、非法处置查封、扣押、冻结财产罪和妨碍公务罪，追究刑事责任。