吉林省榆树市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0182民初1238号 原告：吉林榆树农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）。 法定代表人：王海军，系公司董事长。 委托诉讼代理人：孙丛楠，吉林钟言宇德律师事务所律师。 委托诉讼代理人：丁佳，吉林钟言宇德律师事务所律师。 被告：柏娜，女，1976年4月3日出生，汉族，无职业，现住吉林省长春市宽城区。 被告：关超，男，1977年6月29日出生，汉族，无职业，现住吉林省伊通满族自治县。 委托诉讼代理人：田雪东，系吉林崇明律师事务所律师。 被告：赵宏，女，1990年4月12日出生，满族，无职业，现住吉林省伊通满族自治县。 被告：温滨行，男，1988年1月10日出生，汉族，无职业，现住吉林省四平市铁西区。 委托诉讼代理人：田雪东，系吉林崇明律师事务所律师。 被告：邢程龙，男，1982年11月17日出生，汉族，无职业，现住吉林省长春市南关区。 被告：温智棋，男，1991年4月25日出生，汉族，无职业，现住吉林省长春市南关区。 被告：程航，男，1986年4月1日出生，满族，无职业，现住吉林省长春市南关区。 被告：程云，男，1979年12月19日出生，满族，无职业，现住吉林省伊通满族自治县。 原告农商行诉被告柏娜、关超、赵宏、温滨行、邢程龙、温智棋、程航、程云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行委托代理人孙丛楠、丁佳，被告关超、温滨行的委托代理人田雪东到庭参加了诉讼，被告柏娜、赵宏、邢程龙、温智棋、程航、程云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告柏娜、关超立即共同偿还原告借款本金150万元及至实际清偿之日止，按照合同约定计算相应利息、复利、罚息（截至2020年1月6日，利息、复利、罚息暂计127,898.85元），共计1,627,898.85元。2、依法判令原告在借款本金、利息、复利、罚息以及为实现债权而发生费用范围内对被告赵宏、温滨行抵押的房产享有抵押权，对押抵物拍卖、变卖或折价后的价款享有优先受偿权。3、依法判令被告邢程龙、温智棋、程航、程云对借款本金、利息、复利、罚息以及为实现债权而发生的费用承担连带保证责任。4、依法判令八名被告承担本案诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等为实现债权而发生的一切费用。事实和理由：2017年12月27日原告与被告柏娜签订编号为20XX26的《吉林榆树农村商业银行个人额度借款合同》，合同约定：借款170万元，用途为装修，借款额度有效期限为2017年12月27日起至2019年12月26日止。贷款利率为起息日基准利率上浮80%（2017年一年至五年贷款基准利率为4.75%），即年利率8.55%。借款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，即年利率12.825%，借款按日计息，日利率=年利率360,如甲方不能按照本合同约定的结息日付息，则自结息日起计收复利，按季度结息，结息日固定为每季末月第20日。被告关超（被告柏娜的丈夫）出具《共同还款承诺书》，自愿承担共同还款义务。同日，被告赵宏、温滨行与原告签订了《个人额度借款最高额抵押合同》（合同编号20XX98），以位于伊通满族自治县伊通镇乌苏大街东侧库仑大路南侧金都盛世博林苑2期1号楼1层7门、面积为265.43平方米房屋作为抵押，为上述债务提供最高额抵押担保。最高额限额为170万元。担保范围为上述主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、差旅费、律师费等）。同时，被告赵宏、温滨行出具《抵押人同意书》《共有人同意书》，同意以共同房产作抵押，并于2017年12月27日办理了抵押登记。被告邢程龙、温智棋、程航分别与原告签订《个人保证合同》为上述债务提供连带责任保证。保证期间自保证合同生效之日至主合同项下债务履行期届满之日后两年止。担保范围同上。合同签订后，原告按照借款合同约定于2017年12月29日发放了贷款170万元。2018年12月25日被告偿还了该笔贷款，2018年12月28日被告柏娜在额度内申请了第二笔借款本金为150万元的借款。原告依约于2018年12月28日发放了贷款。被告程云于2018年12月27日与原告签订《个人保证担保合同》，为上述债务提供连带责任保证，担保范围为本金150万元及利息（包括复利和罚息）、违约金和乙方为实现债权与担保权发生的费用等。保证期间自保证合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。 被告柏娜自2019年3月21日开始拖欠利息，至今本息均未偿还。经原告催收，被告仍未能支付，已严重侵害原告的合法权益，特诉至法院。请求依法维护原告的合法权益。 关超辩称：贷款的事真实存在，但对转贷与还款过程的具体过程记不清了，需要原告举证证明，若贷款真实存在，被告愿意在法律规定和合同约定的义务范围内承担相应的法律责任，被告暂未还款也是受疫情影响，个人的经营状况恶化，缺乏还款能力。请求原告能够给予贷款的展期，帮助被告度过难关，对于原告请求的实现债权费用只同意承担法律规定的诉讼费，其他项目系原告方贷款合同格式条款下的内容，在未向被告作出明确的提示和告知情况下，对被告方没有约束力，被告不同意承担法院也不能保护。 温滨行辩称：为柏娜的贷款提供房屋抵押的事实过程真实存在，但对转贷与还款过程的具体过程记不清了，需要原告举证证明，若贷款真实存在，被告愿意在法律规定和合同约定的义务范围内承担相应的法律责任，对于原告请求的实现债权费用只同意承担法律规定的诉讼费，其他项目系原告方贷款合同格式条款下的内容，在未向被告作出明确的提示和告知情况下，对被告方没有约束力，被告不同意承担法院也不能保护。 柏娜、赵宏、邢程龙、温智棋、程航、程云未出庭，也未提出答辩意见。 经本院审理查明，2017年12月27日原告（合同乙方）与被告柏娜（合同甲方）签订编号为20XX26号的《个人额度借款合同》，合同约定：（一）借款额度170万元，本合同所称借款额度，系指在本合同约定的额度有效期间内，由乙方向甲方提供的人民币贷款的本金余额的最高限额。在额度有效期间内，甲方对借款额度可以循环使用。只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，甲方可以连续申请借款，单笔借款的次数和金额不受限制，但甲方所申请的借款金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。人民币额度借款，系指按本合同约定使用借款额度所发生的借款。（二）借款额度有效期自2017年12月27日至2019年12月26日，在额度有效期间内发生的单笔借款，其履行期限届满日不受额度有效期间是否届满的限制。单笔借款期限系指自单笔借款提款日起至约定的还款之日的期间。（三）借款额度的使用，在额度有效期间和借款额度内，单笔借款的金额、利率、期限、用途以《吉林榆树农村商业银行个人额度借款支用单》的内容为准。（四）贷款利率、罚息利率和计息、结息。贷款利率为固定利率，即起息日基准利率上浮80%，未按约定用途使用贷款（挪用）的，罚息利率为贷款利率上浮100%，借款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，借款按日计息，日利率=年利率360，如甲方不能按照本合同约定的结息日付息，则自结息日起计收复利，按季度结息，结息日固定为每季末月20日。单笔贷款的贷款利率与个人额度借款支用单的约定不一致的，以个人额度借款支用单的约定为准。（五）还款付息。乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而已由乙方垫付的各项费用以及乙方为实现债权而支出的费用。剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。但对于本金逾期超过90天仍未收回的贷款、利息逾期超过90天仍未收回的贷款或者法律、法规或规章另有规定的贷款，贷款人在偿还垫付费用和实现债权费用后应按照先还本后还息的原则偿还。甲方应在结息日的次日向乙方支付到期利息，首次付息日为借款发放后的第一个结息日次日。最后一次还款时利随本清。（六）违约责任。甲方不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用。对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期原借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息和复利。原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）由甲方承担。关超与柏娜系夫妻关系，2017年12月26日被告关超承诺与柏娜共同承担《个人额度借款合同》（合同编号：20XX26号）借款的共同还款义务。 2017年12月27日被告赵宏与原告签订了《个人额度借款最高额抵押合同》（合同编号20171227000098），以坐落于吉林省伊通满族自治县伊通镇乌苏大街东侧库仑大路南侧金都盛世博林苑2期1号楼1层7门、面积为265.43平方米房屋作为抵押，为上述借款合同和该合同项下的个人额度借款支用单、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件所形成的债权提供最高额抵押担保。担保责任的范围为借款合同项下的全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、差旅费、律师费等）。担保责任最高限额为人民币170万元。最高额抵押的债权确定期间为主合同约定的借款额度有效期间。被担保的债权项下的利息、罚息、违约金、赔偿金、垫款、各种应付费用的实际形成时间即使超出债权确定期间，仍然属于本最高额抵押的担保范围。抵押人同意，抵押权人与债务人签订主合同或对主合同进行任何变更（包括但不限于延长债务履行期限或增加债权本金金额），均无需通知抵押人，抵押人仍应在本合同约定的最高额以及担保范围内承担担保责任。同日，被告赵宏、温滨行签订抵押人同意书同意用其所有的房屋抵押担保，抵押期限自2017年12月26日起至此笔贷款全部结清为止。2017年12月27日办理了抵押登记，不动产单位号为220323100202GB00064F00010058，被担保主债权数额：170万元整。债务履行期限：2017年12月27日至2019年12月26日。 2017年12月25日、27日被告邢程龙、温智棋、程航分别与原告签订《个人保证合同》，合同约定：各保证人为上述借款合同项下的债务提供连带责任保证。保证期间为保证合同生效之日起至主合同项下债务履行期届满之日后两年止。担保范围包括：主债权（包括全部本金）及利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、差旅费、律师费等）。无论原告对主合同项下的债务是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、不论原告是否向其他担保人提出权利主张，不论是否第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保人是否由债务人自己所提供，保证人的保证责任均不因此减免，仍负有担保全部债务实现的义务，原告可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，其不得提出任何异议。2018年12月27日被告程云与原告签订《个人保证担保合同》，合同约定：程云为上述借款合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括本金150万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费等）和乙方为实现债权与担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、差旅费、律师费等）。保证期间为保证合同生效之日起至主合同项下债务履行期届满之日后两年止。 另查明，借款合同签订后，2017年12月29日原告将借款170万支付给被告柏娜，借款年利率为7.83%，结算方式为每季末月20日结息，2018年12月10日偿还本金。本金170万元及利息被告柏娜已偿还。2018年12月28日被告柏娜在额度借款合同下借款150万元，原告将借款本金转入柏娜指定的帐号。借款年利率为7.83%，结算方式为每季末月20日结息，借期自2018年12月28日至2019年12月26日。本金到期后未偿还，利息也未偿还。2019年12月26日原告扣利息0.02元。 上述事实，有《个人额度借款合同》、共同还款承诺书、《个人额度借款最高额抵押合同》、抵押人同意书、共有人同意书、不动产权证、不动产登记证明、《个人保证合同》、《个人保证担保合同》、贷款凭证、贷款明细查询单、个人额度借款支用单、房屋买卖合同、收据、贷款利息回收台帐、还款明细、原告陈述等在案佐证，可以作为本案事实的依据。 本院认为，原告与被告签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款最高额抵押合同》、《个人保证合同》、《个人保证担保合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，双方均应依约定履行义务。被告柏娜在借款合同约定的额度内向原告借款150万元，但未按约定偿还借款本息，原告有权要求贷款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息（包括罚息和复利）。《个人额度借款合同》约定：借款人未按照合同约定的结息日付息的，自结息日起计收复利。未按时还清的任意一期借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和合同约定的结算方式计收罚息和复利。被告柏娜与关超系夫妻关系，关超出具《共同还款承诺书》，应与柏娜共同承担偿还本金150万元及利息、罚息、复利。还款顺序按借款合同约定清偿。利息和罚息的基数为本金150万元。利息自2018年12月28日至2019年12月26日止，按年利率7.83%计算。罚息自2019年12月27日起至实际给付之日，按年利率7.83%上浮50%即11.745%计算。复利基数为借款人应付未付的利息以及借款到期后产生的罚息，自2019年3月21日起至实际给付之日止，按罚息年利率11.745%计算。利息、罚息、复利按合同约定的结息方式计收。借款合同债务人未能依照借款合同的约定履行义务的情况下，债权人原告可以依据抵押合同行使抵押权。故对原告要求对被告赵宏、温滨行抵押的财产享有优先受偿权的诉讼请求应予以支持。被告邢程龙、温智棋、程航、程云系借款的连带保证人，原告的债权在保证期间内，在保证合同约定的保证范围内，原告可直接要求保证人承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，判决如下： 一、被告柏娜、关超于本判决生效后立即共同偿还原告吉林榆树农村商业银行股份有限公司借款本金人民币150万元及利息、罚息、复利（利息：以150万元为基数，自2018年12月28日至2019年12月26日止，按照年利率7.83%计算，并按合同约定的结息方式计收，扣除已还利息0.02元；罚息：以150万元为基数，自2019年12月27日起至实际给付之日止，按照年利率11.745%计算，并按合同约定的结息方式计收；复利：自2019年3月21日起计收复利，基数为借款人应付未付的利息以及借款到期后产生的罚息，按照年利率11.745%计算，并按合同约定的结息方式计收至实际给付之日止。）。 二、原告吉林榆树农村商业银行股份有限公司对被告赵宏、温滨行抵押的财产（抵押房屋为：坐落于吉林省伊通满族自治县伊通镇乌苏大街东侧库仑大路南侧金都盛世博林苑2期1号楼1层7门、面积为265.43平方米，不动产单位号为220323100202GB00064F00010058）享有抵押权，对抵押物拍卖、变卖或者折价后所得价款，在本判决第一项所确定的债权范围内享有优先受偿权。 三、被告邢程龙、温智棋、程航、程云对本判决第一项所确认的被告柏娜、关超应负担的债务向原告吉林榆树农村商业银行股份有限公司承担连带保证责任。 四、驳回原告的其他诉讼请求。 案件受理费9,726.00元，由被告柏娜、关超承担，被告邢程龙、温智棋、程航、程云承担连带给付责任，并在本判决第二项内优先受偿，给付期同上。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。 审判员  王春玲 二〇二〇年五月二十八日 书记员  王 茜