湖南省永州市零陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1102民初517号 原告：中国工商银行股份有限公司永州零陵支行，住所地湖南省永州市零陵区人民南路4号。 负责人：王小群，该支行行长。 委托诉讼代理人：尹顶，湖南锐杰律师事务所律师。 被告：尹祖辉，男，1980年1月25日出生，汉族。 被告：何红梅，女，1981年6月11日出生，汉族。 原告中国工商银行股份有限公司永州零陵支行（以下简称零陵工行）与被告尹祖辉、何红梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月21日立案后，公开开庭进行了审理。原告零陵工行之委托诉讼代理人尹顶、被告尹祖辉、被告何红梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告零陵工行向本院提出诉讼请求：1、判令被告尹祖辉立即偿还原告贷款188468.28元、积欠利息（含罚息）7150.21元（本息暂计算至2019年11月19日），此后利息按合同约定计算至实际清偿日止；2、判令原告对被告尹祖辉提供的抵押物享有优先受偿权；3、判令被告何红梅对上述债务及实现债权的费用承担连带清偿责任；4、判令被告承担实现债权的全部费用。事实与理由：被告尹祖辉因购房向原告申请个人住房贷款，双方签订了《个人购房借款/担保合同》。原告依约向被告发放贷款280000元，被告尹祖辉以位于湖南省永州市零陵区阳明大道与湘口馆路荔枝路交汇处天誉华府**栋**号房屋为贷款提供担保，并办理了抵押权登记，被告何红梅出具了承诺书，对该贷款承担连带清偿责任。因被告未依约足额偿还本息，请判如所请。 被告尹祖辉、何红梅辩称，借款属实，但二被告已将2020年3月之前下欠的本金、利息、罚息等已都还了，二被告也同意支付律师费、保全费等费用，请继续履行合同。 本院经审理认定事实如下：2015年3月23日，原告与被告尹祖辉签订《个人购房借款/担保合同》，约定借款280000元、借款用途为购房，并约定了利率、借款、还款时间、还款方式、违约责任等事项，其中约定了“第四条贷款利率4.1贷款利率具体约定见本合同第四十三条。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1开始，按该次调整的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定率浮动比例确定并执行新的利率；……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条。……9.3贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。……第十四条违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；……第四十三条对第四条第一款的约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第四十四条对第四条第二款的约定贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按A处理。……第五十二条罚息利率按第四条约定利率基础上加收50%确定”。被告何红梅出具了《共同还款责任承诺书》，对该笔借款本息及相关费用承担连带责任，二被告以名下坐落于湖南省永州市零陵区阳明大道与湘口馆路荔枝路交汇处天誉华府**栋**号、不动产权证书号为湘（2017）零陵区不动产权第0001103号的房屋为该借款提供抵押担保，抵押担保的范围为《个人购房借款/担保合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并办理了抵押登记。原告依约发放了借款，被告未完全依约定履行偿还义务，截至2020年2月21日，被告违约月数为12次，被告于2020年3月多次偿还借款本金及利息，截至2020年5月18日，该笔借款的执行利率为年利率4.9%，被告下欠借款本金157347.86元、利息（含罚息）643.07元。 另查明，原告委托湖南锐杰律师所代理本案的诉讼事宜，并支付律师费3500元。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，原告与二被告签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，对双方均具法律约束力。原告依约发放了借款，被告尹祖辉未能履行返还借款及支付利息的义务已构成违约，依法应承担相应的违约责任即返还借款本金并依约支付利息、罚息、律师费等。因被告尹祖辉在借款期限内已连续超过三个付款期未按时足额偿还借款本息，根据合同的约定，原告有权要求被告尹祖辉提前还本付息。因本案的借款用途为购房，且被告何红梅在“申请人配偶声明”及《共同还款责任承诺书》中认可该借款为夫妻共同债务并在合同中签名，该债务应属于夫妻共同债务，被告何红梅应承担共同偿还的责任，但二被告在具备中国人民银行、银保监会等部门规定的疫情防控期间的相应条件时，可在履行过程中向原告提交证明材料用以合理延后还款期限、不计收罚息等。被告在借款时提供了自己所有的房屋为借款提供抵押担保，且办理了相应的登记，原告依法对抵押物的处置在担保范围内享有优先受偿权。 综上所述，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院》第一条规定，判决如下： 限被告尹祖辉、何红梅在本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司永州零陵支行返还借款本金157347.86元及支付利息、罚息643.07元，并从2020年5月19日起以未清偿的借款本金为基数支付利息、罚息至借款本金清偿之日止（利息、罚息按照合同约定的利率计算）； 限被告尹祖辉、何红梅在本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司永州零陵支行给付律师费3500元； 原告中国工商银行股份有限公司永州零陵支行对不动产权证书号为湘（2017）零陵区不动产权第0001103号的房屋在其担保范围内对上述款项的给付享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4212元，减半收取2106元，由被告尹祖辉、何红梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审判员  彭剑辉 二0一二O二O年五月十八日 书记员郭红梅 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为共同债务。