湖北省鹤峰县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2828民初43号原告：中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司，住所地恩施市施州大道50号1-9层，统一社会信用代码9142280088301187X4。负责人：王辉，该公司总经理。委托代理人（特别授权）：洪清锋，湖北施南律师事务所律师。委托代理人（特别授权）：王浩，湖北施南律师事务所律师。被告：邓远辉，男，1974年1月28日出生，土家族，农民，住湖北省鹤峰县，原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司（以下简称中国财保恩施分公司）诉被告邓远辉保险合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国财保恩施分公司的委托代理人王浩到庭参加诉讼，被告邓远辉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国财保恩施分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向我司偿还代偿本息34622.47元；2、判令被告向我司支付保险费2432.3元；3、判令被告以第1项、第2项诉请款项为基数，按照年利率24%支付自2019年7月9日起至清偿为止的违约金；4、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年8月29日，被告签订了我司的《个人信用贷款保证保险投保单》，并于次日与我司签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司恩施翔云支行（以下简称农行恩施支行），贷款金额40000元，被告按期向我司支付保险费。2018年9月19日，被告携我司出具的保险单与农行恩施支行签订了《个人担保借款合同》，合同期限为36个月，由我司对上述借款合同项下贷款本息承担保证责任，2018年9月21日，农行恩施支行为被告发放了贷款。2019年7月9日，因被告未及时还款，农行恩施支行提前收回贷款本息，我司为被告代偿了贷款本息34622.47元。因案涉保险系先承保30天后按保险单约定收费的险种，并且代偿本息有80天等待期，我司代偿贷款本息时，被告共下欠我司110天保证保险费2432.3元。根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定，被告在我司为其代偿贷款本息后超过30日未向我司偿还代偿款项的，被告应当以尚欠全部款项为基数，从我司代偿之日起按每日千分之一支付违约金，因违约金标准较高，我司主张按年利率24%计算。综上，我司因多次向被告催收无果，故诉至贵院，望判如所请。被告邓远辉未向本院提出答辩，也未提交证据。经审理查明：2018年8月29日，被告签订了原告出具的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》，次日原、被告达成合意后签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为农行恩施支行，贷款金额40000元，保险金额为44388.84元（含利息），被告每月向原告支付保险费669.44元，保险费共计24099.84元，赔偿等待期80天，保险期间自被告贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时，该保险单特别约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。2018年9月19日，被告携原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》与农行恩施支行签订了《个人担保借款合同》，借款本金40000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，本笔贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为本合同项下还款的保障措施。2018年9月21日，农行恩施支行给被告放款40000元,被告按月偿还借款本金至2019年5月31日，共计偿还借款本金6107.74元，利息1275.14元，罚息53.15元，复利10.56元，合计7446.59元，之后未再偿还。被告向原告共计支付保险费4016.64元，共6期（即支付至2019年3月19日），其后被告未再向原告支付保险费。30天承保期及80天赔偿等待期满后，2019年7月8日，原告作为保证人向农行恩施支行履行了代偿义务，代偿借款本金33892.26元，利息677.48元，罚息44.56元，复利8.17元，合计34622.47元。其后，农行恩施支行为原告出具了《代偿债务确认书》，写明“贵公司个人信用贷款保证保险NO.PBBR201842280000000342保险单承保的邓远辉先生于2018年9月19日与我行签订的《个人担保借款合同》（合同编号：42020120180101966）项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）（人民币）叁万肆仟陆佰贰拾贰元肆角柒分（大写）34622.47（小写）已于2019年7月9日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔”。原告履行代偿义务后超过30日被告仍未向原告偿还上述款项，经多次催收无果，遂诉至本院。上述事实有记录在卷的原告的陈述，原告提交的个人贷款保证保险资金使用说明书、个人信用贷款保险投保单、个人信用贷款保险保险单、个人信用贷款保证保险条款、个人担保借款合同、借款凭证、还款明细、代偿债务确认书、中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司个人贷款保证保险业务部贷后状态统计表予以证实。本院认为，被告为在农行恩施支行借款，自愿向原告投保，由原告作为保证人，在其无法履行还款义务时，由原告代为清偿，承担保证责任，双方于2018年8月30日签订的《个人信用贷款保证保险保险单》是当事人的真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。2018年9月19日，被告携该保险单与农行恩施支行签订了《个人担保借款合同》，农行恩施支行并予以放款，自此原告作为保证人的条件成就，原、被告之间成立保险合同关系。被告未按期还款，已构成违约，原告按照保险合同约定为被告代偿借款本息，承担了保证责任，被告应当按照保险合同约定向原告支付已付的借款本息，故对于原告要求被告依照保险合同约定偿还代偿本息34622.47元的诉讼请求，本院依法予以支持。根据原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，被告应按月支付保险费669.44元，但被告仅支付至2019年3月19日共6期4016.64元，30天承保期及80天赔偿等待期的保险费一直未付，计算为2454.61元（669.44元/月÷30天×110天），原告请求被告支付保险费2432.3元，不违反法律规定，本院依法予以支持。根据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，原告在代偿贷款本息后超过30日，被告未向原告偿还代偿款项的，被告应当以尚欠全部款项为基数，自代偿之日起按每日千分之一向原告支付违约金，因双方约定的违约金标准较高，原告请求被告自2019年7月9日起按年利率24%支付违约金，其自愿调整违约金标准是对自身权利的处分，不损害被告及他人利益，且调整后的违约金标准不违反法律规定，故对于原告的该项诉讼请求本院依法予以支持。本案立案时确定的案由为追偿权纠纷，经审理查明该案为保险合同纠纷，故依照《最高人民法院关于印发修改后的的通知》第三条第5款的规定，将本案案由变更为保险合同纠纷。被告无正当理由拒不到庭，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓远辉于本判决生效后15日内向原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司支付代偿借款本息34622.47元；二、被告邓远辉于本判决生效后15日内向原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司支付保险费2432.3元；三、被告邓远辉自2019年7月9日起以上述两项款项的总额37054.77元为基数按年利率24%给原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司支付违约金至全部款项付清之日止。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（按日万分之一点七五计算）。案件受理费726元，减半收取363元，由被告邓远辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，帐号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费，并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审  判  员  范先羿二〇二〇年五月十八日法官助理胡苗书记员（兼）  胡 苗附：本案相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。