四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1902民初1655号 原告：中国工商银行股份有限公司巴中分行，住所地四川省巴中市巴州区江北大道中段56号。 负责人：彭浪，该分行行长。 委托诉讼代理人：洪迪，四川谦益律师事务所律师。 被告：王冬梅，女，生于1964年，汉族，大专文化，巴中市诚达人力资源服务有限公司执行董事，住四川省巴中市巴州区。 原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告王冬梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司巴中分行的委托诉讼代理人洪迪到庭参加诉讼。被告王冬梅经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告王冬梅签订的《个人购房借款/担保合同》项下的贷款于2020年2月21日到期；2.被告王冬梅立即归还原告中国工商银行股份有限公司巴中分行借款本金余额493750.15元以及实际清偿日为止的利息（其中，截止至2020年2月21日积欠利息、罚息、复利合计为22327.14元，逾期利息自2020年2月22日起开始计算至实际清偿日为止，复利和罚息按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮30%后再上浮50%计算）；3.确认原告中国工商银行股份有限公司巴中分行有权就被告王冬梅提供的涉案抵押物【川（2017）巴中市市不动产证明第0024988号】，即四川省巴中市巴州区江北大道中段巴中财富广场A区3栋6楼3号房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4.本案的诉讼费用、保全费用、律师费等由被告共同承担。 事实与理由：原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告王冬梅签订《个人购房借款／担保合同》，借款金额为79万元（大写：柒拾玖万元整），用于购买巴中市巴州区。借款合同针对借款的期限、利率、结息、还款违约等都作了详细约定。为确保《个人购房借款／担保合同》的履行，确保原告中国工商银行股份有限公司巴中分行债权的实现，被告王冬梅以其所购买的位于巴中市巴州区为原告提供抵押担保，并办理了抵押权登记手续。案涉《个人购房借款／担保合同》签订后，原告中国工商银行股份有限公司巴中分行按照合同约定以及被告王冬梅的实际用款需求按时足额发放了全部贷款共计79万元（大写：柒拾玖万元整）。按照合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告王冬梅应于每月10日向原告支付应付本息，但是自2016年5月10日起至今被告王冬梅未按时足额偿还贷款本息累计超过六次，截止2020年2月21日，尚欠贷款本金余额493750.15元，积欠利息、罚息、复利合计为22327.14元。被告行为已经构成严重违约并给原告造成了重大经济损失，现提起诉讼，请求支持原告的全部诉讼请求。 被告王冬梅未作答辩。 经审理查明：2015年8月17日，被告王冬梅填写了《中国工商银行个人贷款申请表》。之后，原告（贷款人）与被告王冬梅（借款人、抵押人）签订了《个人购房借款/担保合同》，合同就双方的权利义务等进行了约定。其中约定：贷款金额79万元，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。 2015年9月9日，原告就被告位于巴中市巴州区抵押预告登记。2017年10月30日，原告就被告的上述房屋办理了抵押权登记【川（2017）巴中市市不动产证明第0024988号】。 庭审中，原告提交的《个人贷款借据余额信息》、《自营历史明细列表》载明：被告王冬梅已累计多次未按时足额偿还贷款本息；截止2020年2月21日，被告欠付原告贷款本金493750.15元、积欠利息19989.41元、罚息1656.52元、复利681.21元，共计22327.14元。 原、被告因上述贷款偿还问题酿成纠纷，致使原告起诉来院，提出上列请求。本院受理后，在审理过程中，因被告未到庭，致使调解未果。 上述事实，有原告的陈述，原、被告的身份信息、《个人购房借款/担保合同》、《抵押物清单》、《个人贷款借款凭证》、商品房抵押权登记、《自营历史明细列表》、《委托代理合同》等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，合同双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。 关于原告主张《个人购房借款/担保合同》项下贷款于2020年2月21日到期及偿还借款本金余额、资金利息等问题。原告按合同约定向被告足额发放了贷款，而被告却未按合同约定按时足额偿还贷款本息，按合同约定原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，即原告主张双方签订的《个人购房借款/担保合同》项下贷款于2020年2月21日到期以及主张被告王冬梅偿还贷款本金余额493750.15元及截止2020年2月21日积欠利息、罚息、复利合计22327.14元的诉请，理由成立，本院予以支持。 关于原告主张2020年2月22日起的逾期利息、复利、罚息的问题。原告未在本院指定的期限内明确其诉讼请求，根据原告一般授权委托诉讼代理人在庭审中的陈述，原告主张的逾期利息是指罚息，仅主张罚息及复利，但原告所主张的罚息实际上是按罚息利率计算的逾期利息，故本院将原告所主张的罚息表述为逾期利息。同时，原告虽主张复利以积欠利息、罚息、复利合计金额22327.14元进行计算，但合同中仅约定“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，此处的“利息”是否包含“罚息、复利”存在争议，按照对于格式合同或者格式条款的理解发生争议的解释原则，应作出对原告一方不利的解释，即应当计收复利的“应付未付利息”仅指截止2020年2月21日产生的积欠利息19989.41元即从2020年2月22日起以积欠利息19989.41元为基数按罚息利率计算复利。 关于原告主张抵押物优先受偿的问题。案涉抵押物已办理抵押权登记，故原告主张对被告位于巴中市巴州区的房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉请，理由成立，本院予以支持。 关于原告主张的保全费、律师费的问题。原、被告虽约定律师费等由借款人承担，但原告仅提供了《委托代理合同》，未提交该项费用已实际产生的证据，故该项诉请本院不予支持。同时，原告亦未提供证据证明本案产生了保全费用，故对该项诉请本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告王冬梅签订的《个人购房借款/担保合同》于2020年2月21日到期； 二、被告王冬梅于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司巴中分行偿还借款本金493750.15元并支付相应的借款逾期利息及复利（其中，逾期利息的计算方式为：以本金493750.15元为基数，以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的基础上再上浮50%为标准自2020年2月22日始计算至本金付清之日止；复利的计算方式为：以积欠利息19989.41元为基数，以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的基础上再上浮50%为标准自2020年2月22日始计算至积欠利息付清之日止）； 三、被告王冬梅于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司巴中分行支付截至2020年2月21日积欠的贷款资金利息、罚息、复利共计22327.14元； 四、原告中国工商银行股份有限公司巴中分行有权就被告王冬梅提供的涉案抵押物即位于四川省巴中市巴州区的房产【川（2017）巴中市市不动产证明第0024988号】折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司巴中分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8960元，减半收取4480元，由被告王冬梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审 判 员 曾晓芳 二〇二〇年五月二十八日 法官助理 刘 霞 书 记 员 赵 雯