江西省南丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1023民初522号原告：南丰桔都村镇银行有限责任公司，住所地：南丰县琴城镇国安风情商业街6号楼，统一社会信用代码：913610235865867141。法定代表人：揭干才，董事长。委托诉讼代理人：包璐，客户经理，特别授权。被告：杨长龙，男，1978年7月17日出生，汉族，南丰县人。被告：杨长辉，男，1982年1月10日出生，汉族，南丰县人。被告：夏水仙，女，1985年2月18日出生，汉族，南丰县人。被告：章水生，男，1969年10月10日出生，汉族，南丰县人。被告：江小红，女，1972年8月23日出生，汉族，南丰县人。原告南丰桔都村镇银行有限责任公司诉被告杨长龙、杨长辉、夏水仙、章水生、江小红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人包璐到庭参加诉讼，被告杨长龙、杨长辉、夏水仙、章水生、江小红经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南丰桔都村镇银行有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.被告杨长龙立即归还原告贷款28万元及利息（截至2020年3月25日欠息14536.27元），利息按约定计算，即自2019年8月20日至2020年3月25日按月利率8.5‰计算，已付利息2663.79元予以冲减。此后逾期贷款利息按月利率12.75‰计算至还清贷款之日止。复利以借款期内产生的应付未付利息和贷款逾期后产生的应付未付利息为基数，按照《个人循环借款支用单》的约定计算至利息和逾期利息付清之日止。已支付的复利4.24元予以冲减；2.被告杨长辉、夏水仙、章水生、江小红对被告杨长龙的上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由五被告承担。事实和理由：2017年7月21日，被告杨长龙与原告签订了一份《个人授信协议》，协议约定授信额度28万元，授信期间36个月（2017年7月21日至2020年7月21日）等相关信贷事项。同日被告杨长辉、夏水仙以及被告章水生、江小红分别对被告杨长龙的贷款提供保证担保，并分别同原告签订了一份《最高额保证合同》，合同约定了保证范围、保证方式（最高额连带责任保证）、保证期间等信贷事项。2019年8月20日，被告杨长龙向原告借款28万元，并与原告签订了一份《个人循环借款支用单》，约定借款到期时间为2020年7月19日，期限11个月，借款用途进购甲鱼，月利率8.5‰，按季付息，到期利随本清。原告依约向被告杨长龙发放了贷款，现被告杨长龙不能按约定支付原告贷款利息，根据《个人授信协议》的约定和相关法律规定，原告有权宣布被告借款全部提前到期，故诉至法院，请求依法判决。庭审中，原告对计算借期利息和逾期利息的时间段进行了变更，即自2019年8月20日至2020年5月27日计算借期利息，之后为逾期利息。被告杨长龙、杨长辉、夏水仙、章水生、江小红未提交答辩状和证据。本院经审理认定事实如下：2017年7月21日，被告杨长龙与原告签订《个人授信协议》，主要内容：1.授信额度28万元；2.授信期间36个月，即从2017年7月21日起至2020年7月21日止；3.在授信期内，授信申请人的任何一笔贷款出现连续拖欠本金的利息3个月（含）或累计拖欠本金的利息6个月（含）的，授信额度失效，授信人有权宣布已发放贷款部分或全部提前到期；4.对授信项下每笔贷款，授信申请人应向授信人提交申请并经授信人审核同意后，由双方确定《个人循环借款支用单》、借款借据及其他有关手续、资料。同日，为确保债务人杨长龙与原告在2017年7月21日至2020年7月21日期间签订的一系列债权债务合同项下债务人义务得到切实履行，被告杨长辉、章水生分别同原告签订了《个人最高额保证合同》。两份保证合同主要约定：1.最高债权余额28万元，担保范围为主合同项下全部本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用；2.保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年；3.如主合同项下债务到期或债权人根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或债务人违反主合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。2019年8月20日，被告杨长龙依据《个人授信协议》与原告签订《个人循环借款支用单》，约定：1.借款金额28万元；2.借款期限11个月，借款期限起始日为银行首次将款项划入借款人指定账户之日；3.本笔贷款利率为月利率8.5‰，贷款逾期的罚息利率为实际执行利率基础上上浮50%（即月利率12.75‰）；4.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；5.到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放本月起每个公历季末月的20日及借款到期日为还款日。当天，原告依约将贷款28万元发放至被告杨长龙的银行账户。被告杨长龙自2019年12月起未履行《个人循环借款支用单》约定按季还息的义务，拖欠截止2020年3月25日的利息、复利共计14536.27元。以上事实有原告提供的《个人授信协议》《最高额保证合同》《个人循环借款支用单》和个人借款借据、贷款发放凭证、账户交易明细、还款明细、逾期明细清单等及原告的当庭陈述在案佐证。本院认为，《个人授信协议》《最高额保证合同》《个人循环借款支用单》系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，双方均应按照约定全面履行自己的义务。原告依约提供了贷款，被告杨长龙连续拖欠利息超过3个月，符合合同约定的违约情形，原告有权宣布贷款提前到期，且原告以开庭当天即2020年5月27日作为宣布贷款提前到期日，不违反法律规定，因此对原告要求被告杨长龙提前归还借款本金28万元，支付借期利息、逾期利息及复利的诉讼请求，本院依法予以支持。被告杨长辉、章水生分别作为连带保证人，在借款人不履行债务时，各自负有在最高债权限额28万元内对担保范围的债务，承担连带清偿责任。现原告诉请的本金、利息、复利等全部债权总额已超出28万元，对于原告超出担保限额要求被告杨长辉、章水生承担清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。另外，夏水仙、江小红是作为保证人的财产共有人在《个人最高额保证合同》上签名，而不是作为保证人签字，况且该保证合同中约定的“甲方（保证人）如有财产共有人的，该全部共有人均完全知晓并同意订立本保证合同”，处于“甲方（保证人）陈述与保证”条款中，联系合同内容，可看出该约定仅表示夏水仙、江小红分别知晓并同意杨长辉、章水生为债务人提供保证担保，并不包含夏水仙、江小红亦同意其本人作为保证人的意思，因此夏水仙、江小红不是保证人，对于原告要求夏水仙、江小红承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨长龙于本判决生效之日起十日内偿还原告南丰桔都村镇银行有限责任公司借款28万元及利息、逾期利息、复利（截止2020年3月25日的利息、复利为14536.27元，从2020年3月26日起至2020年5月27日的利息按月利率8.5‰计算，从2020年5月28日起的逾期利息按月利率12.75‰计算至借款还清之日止，从2020年3月26日起的复利按《个人循环借款支用单》的约定计算至借款还清之日止）；二、被告杨长辉对被告杨长龙上述债务在担保限额28万元内承担连带清偿责任；三、被告章水生对被告杨长龙上述债务在担保限额28万元内承担连带清偿责任；四、驳回原告南丰桔都村镇银行有限责任公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2859元，由被告杨长龙、杨长辉、章水生共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判员  邓春玲二〇二〇年五月二十七日书记员  李 英