福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初1163号 原告：邵武市农村信用合作联社下沙信用社，住所地邵武市下沙镇，统一社会信用代码91350781X1182622X3。 负责人：傅志荣，主任。 被告：赵永财，男，1974年9月18日出生，汉族，住邵武市。 被告：曾爱香（系赵永财配偶），女，1972年9月15日出生，汉族，住邵武市。 被告：周训寿，男，1975年9月10日出生，汉族，住邵武市。 原告邵武市农村信用合作联社下沙信用社（以下简称“下沙信用社”）与被告赵永财、曾爱香、周训寿信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告下沙信用社的负责人傅志荣到庭参加诉讼，被告赵永财、曾爱香、周训寿经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 下沙信用社向本院提出诉讼请求：1、赵永财、曾爱香归还信用卡透支款本金96574.41元、利息13151.15元、违约金3364.14元（利息、违约金暂计至2019年11月16日，之后利息、违约金按借款合同约定的结息方式计算至借款还清之日止）；2、周训寿对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由各被告负担。事实和理由：2016年7月14日，赵永财向下沙信用社申请办理信用卡，信用卡种类为福建农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡（以下简称“福万通卡”）。赵永财填写了信用卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。曾爱香签订了家庭成员共同还款确认书，承诺同意作为福万通卡的共同还款人，承担共同还款责任。周训寿签订了普惠金融卡担保协议，承诺知悉并了解被担保人的资信状况与用卡动机，愿意承担连带担保责任。依赵永财的申请，下沙信用社核准并向其发放了卡号为62×××07的信用卡。赵永财激活后多次使用该信用卡消费，但自2018年12月21日账单日开始未按约定期限偿还透支欠款。截止2019年11月16日，赵永财尚欠信用卡透支款本金96574.41元、利息13151.15元、违约金3364.14元未归还。上述被告未按约还本付息，已构成违约，故诉至法院，望判如所请。 赵永财、曾爱香、周训寿未作答辩。 下沙信用社为证明其主张提交了四组证据：1、信用卡申请表、福万通卡领用合约及章程、审批表，拟证明赵永财申领福万通卡以及同意遵守福万通卡领用合约的事实；2、信用卡交易明细、账户余额查询、批量余额显示，拟证明赵永财所欠信用卡透支款本金、利息、滞纳金、费用等事实；3、结婚证、家庭成员共同还款确认书，拟证明曾爱香作为共同还款人应承担共同还款责任的事实；4、普惠金融卡担保协议，拟证明周训寿自愿承担连带担保责任的事实。 赵永财、曾爱香、周训寿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据的情形下，本院经核对原件，对下沙信用社提供上述证据的证明力予以采信。 本院经审理认定事实如下：2016年7月14日，赵永财向下沙信用社申请办理福万通卡，填写了福万通卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，周训寿与下沙信用社签订了普惠金融卡担保协议，自愿为赵永财申领的福万通卡承担连带责任保证，保证担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。下沙信用社审查同意后，为赵永财办理了授信额度为100000元的福万通卡，卡号为62×××07。赵永财领取该卡并激活透支消费，但自2018年12月21日账单日开始未按约定期限偿还透支欠款。截止2019年11月16日，赵永财所持该福万通卡透支累计借款本金96574.41元、利息13151.15元、违约金3364.14元（其中截止2017年1月1日前的滞纳金为61.82元）未归还。 另查明，根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月21日，还款日为账单日后下个月的15日，计息年利率为14.4%。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的滞纳金，最低5元。 再查明，赵永财与曾爱香系夫妻关系。2016年7月14日曾爱香向下沙信用社出具《家庭成员共同还款确认书》，同意作为赵永财申领的福万通卡的共同还款人，承担共同还款义务。 本院认为，下沙信用社与签订的福万通卡领用合同，与周训寿签订普惠金融卡担保协议，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。赵永财在透支消费后,未能及时偿还欠款,构成违约,应当按照合同约定偿付透支本息。故原告要求被告偿还透支本息的诉讼请求,符合法律规定,予以支持。关于原告主张的“违约金”问题，根据领用合约约定持卡人未按期偿付借款本息的，应支付滞纳金，即对透支借款最低还款额未偿还部分按月支付5%，最低5元，原告据此标准主张违约金应计算至借款还清之日止。但自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”因此,自2017年1月1日起,除非发卡机构与持卡人在协议中有明确约定,否则发卡机构不得向持卡人收取违约金。下沙信用社庭审称2017年以后，该社根据领用合约关于“各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知”的规定,已将滞纳金变更为违约金的通知通过短信发送给了持卡人，但未提交证据。本院认为，因涉案领用合约系原告为重复使用而预先拟定的格式条款，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条“对该格式条款的内容在订立时应当遵守公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意相关条款。第四十条的规定:格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的,或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。”的规定,原告未举证证实双方签订领用合约时,其采取了合理的方式提请持卡人注意相关条款,故依据上述法律规定,该条款应属无效条款，不具有法律约束力。即使原告向持卡人发送了将滞纳金变更为违约金的通知短信，依据无效条款作出的单方通知行为，亦不能构成双方协议约定的法律效力。综上，下沙信用社未提供证据证明2017年1月1日以后其与持卡人就“违约金的收取、收取的方式和标准”重新作出过约定。综上,下沙信用社未事先经得持卡人同意对协议约定进行变更,不符合国家金融政策有关要求。故本院对原告诉请支付截止2016年12月31日的违约金（滞纳金），予以支持，对其诉请的2017年1月1日以后的违约金，没有事实和法律依据，依法不予支持。曾爱香与赵永财系夫妻关系，其自愿作为共同还款人，承担共同还款责任，现赵永财未按约定偿还欠款，下沙信用社要求其共同偿还赵永财透支款本金及利息、违约金的诉讼请求，应予支持。周训寿自愿为赵永财申领的福万通卡债务承担连带责任保证，保证范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等，故下沙信用社要求周训寿承担本案连带清偿责任，于法有据，予以支持。周训寿承担保证责任后，可向赵永财、曾爱香追偿。赵永财、曾爱香、周训寿经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、赵永财、曾爱香应于本判决生效之日起十日内共同向邵武市农村信用合作联社下沙信用社偿还信用卡透支款本金96574.41元及利息、滞纳金（其中截止2019年11月16日的利息为13151.15元，截止至2017年1月1日前的滞纳金为61.82元；之后的利息按照福万通卡领用合约约定的结息方式计算至欠款还清之日止）； 二、周训寿对上述债务承担连带清偿责任，周训寿承担保证责任后有权向赵永财追偿； 三、驳回邵武市农村信用合作联社下沙信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2562元，减半收取计1281元，由赵永财、曾爱香、周训寿共同负担1256元，原告邵武市农村信用合作联社下沙信用社负担25元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  陈磊 二〇二〇年五月二十八日 书记员  林莉 附： 本案依据的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。