山东省乳山市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1083民初1499号原告中国工商银行股份有限公司乳山支行。住所地乳山市胜利街117号。代表人宋宁，行长。委托诉讼代理人孙长庆，山东海丰威律师事务所律师。委托诉讼代理人孟繁强，山东海丰威律师事务所律师。被告陈彦竹，女，1975年1月21日出生，汉族，住乳山市。被告宋晓志，男，1983年11月7日出生，汉族，住山东省乳山市。被告乳山市鸿运汽车销售有限公司。住所地乳山市城区青山路73号-1029号、2029号。法定代表人宋晓志，经理。原告中国工商银行股份有限公司乳山支行（以下简称工行乳山支行）与被告陈彦竹、宋晓志、乳山市鸿运汽车销售有限公司（以下简称鸿运汽车销售公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行乳山支行之委托诉讼代理人孙长庆、被告陈彦竹到庭参加诉讼，被告鸿运汽车销售公司、宋晓志经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行乳山支行向本院提出诉讼请求：一、要求陈彦竹、宋晓志偿还借款本金204673.99元及利息22591.15元，共计227265.14元；二、要求判决对抵押物享有优先受偿权；三、要求鸿运汽车销售公司对上述债务承担连带清偿责任；四、要求陈彦竹、宋晓志、鸿运汽车销售公司承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年12月7日，工行乳山支行与陈彦竹、宋晓志、鸿运汽车销售公司分别签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《购车专项分期付款担保合同》、《担保承诺函》、《抵押合同》、《共同偿债人承诺书》。合同约定，陈彦竹向工行乳山支行借款人民币277000元，期限3年，用于购买品牌为自由光的小客车，并以该车作为抵押担保；陈彦竹多次未按合同约定履行还款义务，依据合同约定，工行乳山支行有权宣布借款提前到期，要求陈彦竹偿还全部借款本息、诉讼费等实现债权的费用。宋晓志于2017年8月20日签订了《承诺保证书》，承诺于2018年2月15日前将所担保的汽车分期贷款全部结清，但至今仍未偿还借款本息。为维护工行乳山支行合法权益，特起诉，请求法院依法支持工行乳山支行的诉讼请求。陈彦竹辩称，合同上的字是我签的，车辆现在也不在我手中，我没有见过车辆，也没有得到好处，我现在无能力还款。宋晓志、鸿运汽车销售公司在法定期限内未提交书面答辩意见。经审理查明，2016年12月7日，工行乳山支行（甲方）与陈彦竹（乙方）之间签订了编号［2016-234］号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。借款人陈彦竹，贷款人工行乳山支行。合同第一条约定：乙方向汽车销售商鸿运汽车销售公司购买汽车，车辆总价为人民币（大写）叁拾玖万伍仟玖佰元，乙方自行支付首付款118900元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币贰拾柒万柒仟元。第二条约定：在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商：（一）乙方已经与汽车销售商签订了购车合同并以自有资金支付甲方认可的首付款；（二）乙方已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；（三）乙方已经向甲方提供了甲方认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续；（四）乙方已经按照甲方要求提供了有关资料。合同第四条约定：乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：鸿运汽车销售公司，账号：16×××13。合同第五条约定：乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共计36期，首期偿还的金额为人民币7710元，以后每期偿还的金额为人民币7694元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。合同第六条约定：乙方应按一次性的方式及10.43%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。合同第七条约定：如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。合同第八条乙方的权利与义务约定：（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。合同第九条甲方的权利和义务约定：（三）在本合同有效期内发生任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、乙方违反合同第八条的有关约定；2、乙方与汽车销售商提前解除或终止购车合同；3、乙方未按本合同约定支付手续费；4、乙方资信或财务状况发生恶化；5、乙方丧失或部分丧失民事行为能力；6、本合同项下之担保发生了不利于甲方债权的变化，且乙方未能按照甲方要求及时另行提供令甲方满意的担保；7、乙方交易、还款记录情况异常或出现突发性欺诈风险等情况；8、发生其他可能影响甲方实现债权的事件。2016年12月7日，工行乳山支行（甲方）与鸿运汽车销售公司（乙方）签订《购车专项分期付款担保合同》。合同第二条约定：担保方式。乙方为购车人提供的担保方式包括：（一）连带责任保证担保。乙方为购车人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；甲方依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。（二）保证金质押担保。乙方应在甲方开立保证金专户（户名：鸿运汽车销售公司，账号：16×××57）。合同第三条约定：购车人申请乙方提供本合同约定的担保时，乙方应认真审核，并在收到申请之日起3个工作日内决定是否提供担保。乙方同意为购车人提供担保的，应向甲方出具《担保承诺函》，《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力。合同第四条约定：乙方担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。合同第五条约定：乙方为购车人提供连带责任保证担保的，如购车人未能清偿购车专项分期付款债务，乙方应在接到甲方通知后的5个工作日内按甲方通知列明的金额向甲方清偿购车人债务。乙方为购车人提供保证金质押担保的，如购车人未能清偿购车专项分期付款债务，甲方可直接从乙方保证金账户中扣收，并同时通知乙方。合同第六条约定：乙方不可撤销地授权：如乙方未按第二条约定补足保证金或第五条约定承担保证责任的，甲方可直接从乙方在中国工商银行及其分支机构开立的任何账户中扣划相应款项。合同第八条约定：甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。2016年12月7日，工行乳山支行（抵押权人、甲方）与陈彦竹（抵押人、乙方）签订《抵押合同》。乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保。为明确双方权利、义务，依据《合同法》、《担保法》、《物权法》及其他有关法律法规，甲、乙双方经平等协商一致，订立本合同。合同第一条被担保的主债权约定：（一）乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。（二）主债权的金额和期限依合同约定。合同第二条抵押担保范围约定：乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。合同第三条抵押物约定：（一）抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。（二）甲方抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位物，以及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金。（三）《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为甲方处分该抵押物时的估价依据，不对甲方行使抵押权构成任何限制。（四）抵押物的权属证明和相关资料经甲、乙双方共同确认后由甲方保管，但法律法规另有规定的除外。（五）抵押权存续期间，乙方应维护抵押物的完好，不得采用非合理方式使用抵押物而使其价值产生减损。甲方有权随时检查抵押物的使用管理情况。合同第六条抵押权的实现约定：一、发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：（一）主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的；（二）发生本合同第三条第八款所述情形，乙方未恢复抵押物价值或提供与减少价值相当的担保的；（三）法律法规规定甲方可实现抵押权的其他情形。二、甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。《抵押物清单》列明：汽车抵押：车牌号码：鲁Ｋ×××××号；机动车登记证编号：370024596815）。2016年12月21日，工行乳山支行与陈彦竹在山东省威海市公安局交通警察支队为登记在其名下、车牌号码：鲁Ｋ×××××号车辆办理了抵押登记手续。2016年12月7日，鸿运汽车销售公司向工行乳山支行出具担保承诺函，内容为：工行乳山支行：购车人陈彦竹（身份证号码）向贵行申请办理牡丹卡购车专用卡分期付款业务，我公司同意为该购车人在《牡丹购车专用卡分期付款还款合同》（编号：2016-234）项下全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、实现债权的费用等）向贵行同时提供以下担保：（一）连带责任保证担保。保证期间为购车人在上述《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下自主债务发生之日起至主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年终止。贵行根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》之约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。（二）全额保证金质押担保。我公司已在贵行开立保证金专户，并存入一定金额的保证金，如购车人未按时履行其在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下全部债务的，贵行有权扣划保证金以清偿购车人所欠贵行款项。上述担保事宜具体按照我公司与贵行签署的《购车专项分期付款担保合同》的有关约定履行。2016年12月12日，工行乳山支行将贷款277000元按合同约定发放至鸿运汽车销售公司的账户内（16×××13）。2017年8月20日，宋晓志向工行乳山支行出具承诺保证书，内容为：乳山工行：本人宋晓志就在乳山工行汽车分期付款担保偿还贷款事宜作出如下承诺：1、本人承诺于2017年8月底前将所担保的9笔汽车分期中的逾期3期的贷款全部还清。2、本人承诺于2017年9月10日前将所担保的9笔汽车分期逾期贷款全部还清。3、本人承诺于2018年2月15日前所担保的汽车分期贷款全部结清。以上所列条款本人保证做到，如若违反，自愿承担法律后果。截至2020年5月28日，陈彦竹尚欠工行乳山支行借款本金204673.99元、欠利息22591.15元，共计227265.14元。上述事实，有当事人的陈述、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《购车专项分期付款担保合同》、《担保承诺函》、《承诺保证书》、《抵押合同》、付款凭证、欠款明细列表、注册登记卡等证据在案为证。本院认为，工行乳山支行与陈彦竹签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，与鸿运汽车销售公司之间签订的《购车专项分期付款担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，本院确认为有效合同。双方当事人均应该按照合同约定享有权利和履行义务。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》签订后，工行乳山支行依照合同约定将款项发放到鸿运汽车销售公司账户后，陈彦竹多次未按照合同约定期限及时足额支付贷款本息，因此应视为违约。按照合同约定，工行乳山支行有权要求陈彦竹立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；宋晓志向工行乳山支行出具承诺保证书，承诺最晚于2018年2月15日前将所担保的汽车分期贷款全部结清，该承诺保证书系当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，应为有效。根据《中华人民共和国合同法》第八条的规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。宋晓志向工行乳山支行出具的承诺保证书，实际上是对陈彦竹未履行的债务进行偿还的承诺，而非为其债务担保，且未约定免除陈彦竹的偿还义务，故应认定宋晓志系对陈彦竹的债务加入，对该债务应与陈彦竹共同偿还，故对工行乳山支行要求陈彦竹、宋晓志偿还借款本金204673.99元、利息22591.15元的诉讼请求，本院依法予以支持。陈彦竹以其所有车辆为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押权有效设立，故对工行乳山支行要求对陈彦竹提供的抵押物按照合同约定在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。《购车专项分期付款担保合同》、《担保承诺函》中约定，鸿运汽车销售公司为陈彦竹的借款提供连带责任保证，故对工行乳山支行要求鸿运汽车销售公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。按照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，鸿运汽车销售公司承担清偿责任后，有权向陈彦竹追偿。宋晓志、鸿运汽车销售公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩、举证、质证之权利。工行乳山支行自愿撤回对宋春印的起诉，符合法律规定，本院依法予以准许。综上所述，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈彦竹、宋晓志于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司乳山支行借款本金204673.99元、利息22591.15元，共计227265.14元；二、中国工商银行股份有限公司乳山支行对登记在陈彦竹名下、车牌号码：鲁Ｋ×××××号车辆在抵押担保的债权范围内就该抵押财产折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；三、乳山市鸿运汽车销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任；四、乳山市鸿运汽车销售有限公司承担清偿责任后有权向陈彦竹追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2185元，由陈彦竹、鸿运汽车销售公司、宋晓志负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审判员  崔常勇二〇二〇年五月二十八日书记员  王姣姣