四川省广安市前锋区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1603民初766号 原告：广安农村商业银行股份有限公司，住所地四川省广安市广安区建设路32号，统一社会信用代码91511602709130208N。 法定代表人：王德平，董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：蒋亚涛，系广安农村商业银行股份有限公司员工。 委托诉讼代理人：王泽建，系广安农村商业银行股份有限公司员工。 被告：陈关辉，男，汉族，生于1974年7月25日，住四川省岳池县。 被告：吴林红，女，汉族，生于1975年5月6日，现住四川省岳池县。 委托诉讼代理人（特别授权）：邓昌军，男，汉族，生于1952年1月10日，住四川省岳池县，系高店子村村主任。 委托诉讼代理人（特别授权）：吴胜辉，男，汉族，生于1966年10月3日，住四川省岳池县，系被告吴林红亲属。 被告：覃国兵（死亡），男，汉族，生于1970年6月27日，住岳池县。 被告：吴洪冰，男，汉族，生于1995年5月30日，住重庆市江北区。 原告广安农村商业银行股份有限公司与被告陈关辉、吴林红、覃国兵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案后，因被告陈关辉下落不明，裁定转为普通程序审理。审理中，因被告覃国兵病故，本院依法裁定本案中止诉讼，并依法告知覃国兵有关继承人有参加本案诉讼的权利。除被告吴洪冰在指定期限内未明确表示放弃继承遗产外，未有其他人员申请继承权利并参加诉讼。本案恢复诉讼后，分别于2020年4月1日和2020年5月12日公开开庭进行了审理。第一次庭审，原告委托诉讼代理人蒋亚涛、被告吴林红的委托诉讼代理人邓昌军、吴胜辉到庭参加诉讼，第二次庭审，原告委托诉讼代理人王泽建、被告吴林红的委托诉讼代理人邓昌军、吴胜辉到庭参加诉讼，被告吴洪冰经本院通知参加诉讼，但经合法传唤其未到庭参加诉讼，被告陈关辉经本院合法传唤，两次庭审均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 广安农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：判令被告陈关辉向原告偿还借款本金35万元以及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2018年3月21日起按合同约定计算至借款还清之日止）；判令原告对被告吴林红、覃国兵提供抵押的抵押物享有优先受偿权；判令被告吴林红、覃国兵对上述款项承担连带清偿责任；本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年10月21日，被告陈关辉向原广安区农村信用合作联社虎城信用社申请借款35万元。2016年10月25日，双方签订了《个人借款合同》，合同编号6468022016000209号。合同约定：借款金额为35万元，期限为2016年10月25日至2018年10月24日，具体借款期限以其借据记载为准，利率为浮动利率，即在人民银行基准利率水平上浮98%，实行按季结息；被告未按时还清借款本息的，原告有权计收相应的罚息、复利，逾期的罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%。为保证被告诚信履约，被告吴林红、覃国兵书面承诺用其登记在吴林红名下位于岳池县房屋为该笔贷款提供抵押担保，双方签订了《抵押合同》，并到相关部门办理了抵押登记。同时，被告吴林红、覃国兵签订了《个人保证合同》，约定对该笔借款承担连带清偿责任。借款发放后，被告未按合同约定履行义务，经原告多次催收未果，被告的行为已构成根本违约。 陈关辉未作答辩。 吴林红辩称：其在借款纠纷中出具了担保手续是事实，但其不应承担清偿义务。借款人陈关辉系岳池人，不属于原虎城信用社服务对象。原告放贷前对借款人人品和还款来源调查失职。贷款用途不合规，借款人还款的力度不够。虽现已归还部分利息，但吴林红受其丈夫哄骗并为其担保。现覃国兵因病去世，治病四处欠债，自己还抚养两个子女，仅有一套住房维持生计，生活十分困难，根本无力清偿，恳请免除担保之责。 吴洪冰未到庭答辩，但在本案宣判前表示放弃遗产继承。 经审理查明，2016年10月25日，被告陈关辉与原广安市广安区农村信用合作联社虎城信用社签订《个人借款合同》。合同约定：借款额度为叁拾伍万元整，借款用途为经营通讯；借款额度支用有效期自2016年10月25日至2018年10月24日；贷款利息约定贷款利率为月利率，并为浮动利率，即在基准利率水平上浮98%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；如不能按照本合同的计息日付息，则自次日起计收复利；还款方法约定按月或按季付息，按计划还本，即从2017年10月12日还1万元、2018年10月12日还2万元，2019年10月11日还27万元；借款担保为抵押。 同日，被告吴林红作为岳池县房屋（房产证号：岳池县房权证岳字第××号，土地证号：岳国2004第5239号）房屋所有权人，被告覃国兵作为抵押物共有人，与广安市广安区农村信用合作联社虎城信用社签订《最高额抵押合同》。合同约定：担保范围包括主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用。随后办理房屋抵押登记。同时，被告吴林红、覃国兵与广安市广安区农村信用合作联社虎城信用社签订《个人保证合同》。2018年7月29日、2018年9月17日以及2018年10月18日，原告进行书面催收，但被告陈关辉未归还借款本金以及相应的利息、罚息和复利。 同时查明，被告吴林红与被告覃国兵于1995年5月6日登记结婚。婚后于1995年生育长子吴洪冰，2008年生育次子覃俊杰。2018年7月3日，被告吴林红与被告覃国兵办理离婚登记，并对夫妻共同财产与债务进行约定：对位于岳池县的夫妻共同财产予以出售，出售后偿还银行贷款及利息，余额双方共同平均分割，另无其他共同财产分割。2019年12月19日，被告覃国兵去世。其继承人除被告吴洪冰在指定期限内未明确表示放弃继承遗产外，未有其他人员申请继承权利并参加诉讼。被告吴洪冰虽未到庭参加诉讼，但在本案宣判前，明确表示放弃遗产继承。 另查明，2011年12月27日，中国银行业监督管理委员会广安监管分局作出《关于同意广安市广安区农村信用合作联社开业的批复》，同意广安市广安区农村信用合作联社开业。2017年6月21日，中国银行业监督管理委员会四川监管局作出《中国银监会四川监管局关于广安农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意广安农村商业银行股份有限公司开业，开业同时，广安市广安区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为广安农村商业银行股份有限公司债权债务。 本院认为，被告陈关辉向原广安市广安区农村信用合作联社虎城信用社借款350000元，被告吴林红、覃国兵提供抵押担保，有借款合同、抵押合同、个人保证合同、对账及催收函等证据予以证实，本院予以确认。原广安市广安区农村信用合作联社虎城信用社与被告陈关辉签订的借款合同是双方的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。本案中，中国银行业监督管理委员会四川监管局作出《中国银监会四川监管局关于广安农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意广安农村商业银行股份有限公司开业，开业同时，广安市广安区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为广安农村商业银行股份有限公司债权债务。故原告可作为债权人依法向被告陈关辉追收借款。 依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，以及第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，原告向被告陈关辉发放了贷款，履行了合同约定的义务，被告陈关辉不按约定还本付息即构成了违约，应当承担违约责任。原告要求被告陈关辉归还借款本金350000元的请求，本院予以支持。对于原告主张相应的利息、罚息和复利，因合同有明确约定，故原告请求被告陈关辉支付应收利息、罚息和复利的请求，本院予以支持。 依据《中华人民共和国担保法》第三十三条“…债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，对前述借款本息，原告对登记在被告吴林红名下的抵押财产即位于岳池县房屋（房产证号：岳池县房权证岳字第××号，土地证号：岳国2004第5239号）折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。被告吴林红自愿为被告陈关辉对原告的债务承担连带责任保证，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任”的规定，被告陈关辉未按借款合同约定向原告还本付息而构成违约，其债务已提前到期，被告吴林红应当针对被告陈关辉的债务在其保证担保范围内承担连带清偿责任。 另根据法律规定，遗产继承人在遗产范围内对被继承人的债务承担偿还责任。被告吴洪冰在本案中放弃遗产继承，本案涉及的遗产继承人包括覃国兵父母、子女均放弃遗产继承，故被告吴洪冰在本案中对覃国兵的债务，可以不承担偿还责任。被告陈关辉经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，视为其放弃抗辩的诉讼权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院依法对本案进行缺席判决。 据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第一款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈关辉在本判决生效后十日内偿还原告广安农村商业银行股份有限公司借款本金35万元及利息、复利、罚息（利息、复利、罚息自2018年3月21日起按合同约定执行）； 二、对前述借款本息，原告广安农村商业银行股份有限公司对登记在被告吴林红名下的位于岳池县房屋（房产证号：岳池县房权证岳字第××号，土地证号：岳国2004第5239号）折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权； 三、被告吴林红对本判决主文第一项中的债务承担连带清偿责任。 义务人逾期未履行上述债务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费6550元，公告费360元，由被告陈关辉和吴林红负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 审 判 长  肖 波 人民陪审员  陈孝秋 人民陪审员  彭海峰 二〇二〇年五月十四日 书 记 员  刘小涵