广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初34573号原告：裕隆汽车金融（中国）有限公司，住所地浙江省杭州市萧山区萧山经济技术开发区东方世纪中心1301-1305室，统一社会信用代码91330100MA27WXH69P(28/60)。法定代表人：许国兴，董事长。委托诉讼代理人：周浩然，男，1996年3月14日出生，汉族，系公司员工。委托诉讼代理人：俞岳峰，男，1994年10月13日出生，汉族，系公司员工。被告：郭农娣，女，1966年12月23日出生，汉族，身份证住址广东省广州市白云区，被告：钟建国，男，1995年8月17日出生，汉族，身份证住址广东省广州市白云区，第三人：广东车上融资租赁有限公司，住所地广东省东莞市寮步镇寮城中路霞边段29号604室，统一社会信用代码91441900MA4X0E213B。法定代表人：陈红春。委托诉讼代理人：金荣贤，男，1988年12月18日出生，汉族，系公司总经理。第三人：广州广利成汽车销售服务有限公司，住所地广东省广州市天河区广汕二路119号首层，统一社会信用代码91440101MA5AP10X42。法定代表人：周树培。委托诉讼代理人：樊嘉杰，男，1992年7月20日出生，汉族，系公司员工。第三人：广州市亿马汽车贸易有限公司，住所地广东省广州市白云区太和镇米龙一社兴太一路25号一楼商铺，统一社会信用代码91440101MA5AM8JN6A。法定代表人：马伟红，男，1996年8月12日出生，撒拉族，身份证住址青海省化隆回族自治县，原告裕隆汽车金融（中国）有限公司（以下简称裕隆公司）与被告郭农娣、钟建国，第三人广东车上融资租赁有限公司（以下简称车上公司）、广州广利成汽车销售服务有限公司（以下简称广利成公司）、广州市亿马汽车贸易有限公司（以下简称亿马公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年10月23日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行审理。原告裕隆公司的委托诉讼代理人俞岳峰、周浩然，被告郭农娣，第三人车上公司的委托诉讼代理人金荣贤，第三人广利成公司的委托诉讼代理人樊嘉杰，第三人亿马公司的法定代表人马伟红到庭参加了诉讼；被告钟建国经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告裕隆公司诉称：郭农娣于2018年11月5日由经销商车上公司推荐向我方申请贷款127920元，用于购买本田XR-V牌2017款1.8LEXiCVT舒适版汽车一辆，钟建国为担保人。合同约定贷款金额127920元。贷款合同签订后，我方依约于2018年11月6日发放了贷款，但郭农娣截至2019年5月6日已逾4期，并一直借故拖延或拒接我方电话，至今未缴款。鉴于郭农娣的违约行为，我方已无法继续履行贷款合同，我方有权宣布双方的贷款合同提前到期。现我方请求法院判令：1、郭农娣偿还本金124994.18元及该款自2019年1月7日至实际履行之日止按年利率19.455%计算的逾期利息。2、我方对郭农娣抵押的粤Ａ×××××本田XR-V牌2017款1.8LEXiCVT舒适版汽车申请拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。3、钟建国对上述两项诉讼请求承担连带清偿责任。4、本案诉讼费由两被告承担。被告郭农娣辩称：我是在亿马公司购买车辆，经手人是马伟红，并非在裕隆公司所说的经销商车上公司那里购买。买车时马伟红对我说是零首付，还说以我名义帮我贷款，总共贷了129000元，贷款手续很简单，就叫我儿子签名。但贷款没有打入我个人账户，我也没能去4S店提车，马伟红帮我提了车，说钱不够，帮我贷第二笔款，但贷不了，后来就叫我上牌，也是他开车去，我拍照就上牌了，现在我都没拿到车，也不知道车在哪里。被告钟建国辩称：无答辩。第三人车上公司述称：我方与裕隆公司是合作代理关系，我方是裕隆公司在广州地区贷款的代理服务商，为裕隆公司推荐贷款买车的客户。郭农娣当时在亿马公司买车，由我方广州业务团队（广州市金趸资产管理有限公司）推送郭农娣的买车业务信息给裕隆公司做贷款审批。我方收集了贷款所需资料后通过业务系统提交给裕隆公司，当时钟建国作为担保人提供担保，审批通过，裕隆公司于2018年11月6日将127920元车款转给我方，我方当日将车款发放到业务团队广州金趸资产管理有限公司，该司实际支付了126320元给亿马公司，其中一笔120320元通过其公司公账支付，另一笔6000元通过其公司负责人赖弘的私人账户支付，还有一笔费用1600元是GPS的安装费，因我方按照原告要求为贷款车辆安装了GPS监管设备，所以我方收取了余下贷款1600元，并向郭农娣开具收据。第三人广利成公司述称：我方只是车辆经销商，客户选好车型，交纳车辆全款，我方就会让客户提车。来我方选购案涉车辆、交款人和提车人都是马伟红，我方不清楚裕隆公司、车上公司和郭农娣之间的借款事宜。第三人亿马公司述称：郭农娣通过朋友介绍来我方买车，她表示手上没钱想办零首付，当时是可以办理的，我方就说可以做。因为我方要去4S店订车，故收取了郭农娣定金4000元及其个人资料和证件，并提交给裕隆公司审批贷款。我方先垫付了120000多元买车，加上保险费将近140000元，然后裕隆公司审核车辆发票、保险等通过后，才会先支付小部分贷款给我方，办理完抵押手续后再支付余下贷款给我方。第一笔贷款只有120000多元，余下还有50000、60000元要等上牌、办理抵押手续后才能继续贷款，但在我方全部垫付了上牌费、车辆购置税等费用后，郭农娣已私下做了很多小贷公司的贷款，个人征信出现问题，我方无法帮她做余下的50000、60000元贷款，所以没办法实现零首付，我方又带她去其他公司贷款，她不配合，就没有贷到余下车款。我方向郭农娣电话说明只要把车辆成本支付给我方就行，否则提不了车，还可能会有诉讼，但郭农娣和钟建国不理会，最后逾期还贷6、7个月。经审理查明:2018年10月，郭农娣向亿马公司买车。双方于2018年10月21日签订《合同协议》，约定：自购车合同签订起，客户所交本车（亿马公司）的定金，由于个人原因（如申请贷款已批却不想提车，或者个人原因还未开始申请、中途不想申请的），一律不予退还购车定金，如果由于本车行的原因贷款没批下来，定金于3-5个工作日退还，定金退还所需资料为购车合同和定金收据。随后，郭农娣向亿马公司支付了定金4000元。亿马公司将该购车贷款业务信息提供给车上公司，车上公司收集贷款所需资料后提交给裕隆公司审批。2018年11月1日，郭农娣与亿马公司再次签订《合同协议》，约定：郭农娣在本公司订购一台本田XR-V指导价为149800元，全包落地价为184500元，现汽车金融审批金额为127920元（未放款），经双方协商决定，亿马公司垫资所有车款184500元提车，如提车后，汽车金融127920元未放款，郭农娣需自己负责交齐所有车款184500元方可提车，如未按约定交齐所有车款则由亿马公司全权处理该车。之后，亿马公司以郭农娣名义向广利成公司购买了一台本田XR-V轿车（发动机号6062010，车架号LVHRU5863J5062023）,并代郭农娣向广利成公司支付了158500元（车辆销售价税合计137800元，上牌服务费1500元，车辆购置税11800元，车辆保险费7400元）。车上公司与裕隆公司之间存在贷款合作关系，共同为购买汽车的客户提供汽车销售、汽车贷款、信息反馈等综合性服务事项，双方签订了《零售贷款合作协议书》。就郭农娣对案涉车辆的贷款申请事项，车上公司联系郭农娣签订《自然人贷款申请表》、《购车交易确认书》、《汽车抵押贷款合同》、《补充协议》等一系列材料后，提供给裕隆公司审批贷款。其中，2018年11月5日《汽车抵押贷款合同》（合同编号Br-A107673001）由裕隆公司（贷款人、抵押权人）与郭农娣（借款人）、钟建国（保证人）共同签订，约定：郭农娣因购买汽车需要，以所购汽车本田XR-V轿车（发动机号6062010，车架号LVHRU5863J5062023）为抵押向裕隆公司借款127920元；贷款期限为36个月；借款人已按贷款人要求的比例向汽车经销商支付首期付款，并向贷款人提交了首期付款证明；自贷款实际发放之日起算，贷款人将贷款直接支付至借款人实际交易方的收款账户或者按实际交易方接受的其他方式发放贷款后，即视为贷款人已完成拨付义务；分36期还款，贷款利率为12.97%，每期还款本息合计4308.09元，按照贷款人提供的《还款计划书》确定；在借款人出现本合同约定的违约事件时，贷款人有权为偿还贷款之目的控制车辆，借款人有义务将车辆及行驶证、养路费缴纳证明、车辆购置税完税凭证、全套钥匙等交付给贷款人，如果借款人拒绝履行前述义务的，贷款人可以使用任何其他合法方式控制车辆，并要求借款人承担贷款人控制车辆所产生的费用；贷款人控制车辆后有权为偿还贷款之目的以任何合法的方式处置车辆，如处置车辆后的所得不足清偿债务的，借款人仍有义务向贷款人偿还差额部分，如果有剩余，贷款人应将剩余部分退给借款人，如果在车辆被处置前借款人清偿债务的，贷款人应当将车辆交还借款人；借款人同意，贷款人无需另行得到借款人的授权即可控制和处置车辆，如贷款人为控制和处置车辆需要借款人另行签署任何其他合同或文件，借款人有义务签署；借款人未按本合同约定按时足额还本付息的，从贷款本息到期日起，至本息完全付清之日止，按本合同确定利率的150%计收逾期利息，并在逾期期间，以复利方式按日计息；本合同约定的违约事件包括借款人未能依合同支付任何到期的款项（包括但不限于本金、利息、逾期利息、罚息或其他费用）；如发生本合同下的违约事件，贷款人可宣布部分或全部贷款本息和其他费用立即到期，而且借款人应在限定期限内偿还贷款本息（含未实现利息）、逾期利息、罚息和其他费用，无需另行催款、通知或进行其他法律程序；保证人同意为合同项下借款人的全部债务提供连带责任保证；保证期限自本合同生效之日起至贷款履行期限届满之日或被宣告提前到期之日后2年止；保证担保的范围包括贷款本息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金和贷款人为保管担保财产和实现债权所发生的全部费用；借款人同意以贷款车辆作为抵押物为本合同项下债务提供担保；抵押担保期间自本合同签署之日起至所担保债权诉讼时效届满时止；抵押担保的范围包括借款本息、逾期利息、罚息和贷款人为保管担保财产和实现债权、抵押权所发生的全部费用；等等。当日，郭农娣和原告还签订了《补充协议》，对《汽车抵押贷款合同》（合同编号Br-A107673001）的争议解决条款作出了变更约定。2018年11月6日，裕隆公司向车上公司转账支付郭农娣贷款127920元，之后车上公司通过广州市金趸资产管理有限公司及该司法定代表人赖弘的账户，实际向亿马公司支付了郭农娣车辆贷款126320元。诉讼中，车上公司表示为方便公司业务开展，故由其公司员工赖弘注册成立了广州市金趸资产管理有限公司用于业务操作和收取款项，并表示其司收到裕隆公司的贷款后，扣减了其司为案涉车辆安装GPS花费的1600元，故实际支付给亿马公司的车辆贷款为126320元。车上公司提供了广州市金趸资产管理有限公司收据一张，拟证实为案涉车辆安装GPS花费1600元。2018年12月7日，案涉车辆办理了机动车登记证，车牌号为粤Ａ×××××号，车辆所有权登记在郭农娣名下，同月19日，该车办理了抵押登记，抵押权人为裕隆公司。郭农娣至今向裕隆公司偿还了一期贷款本息共4308.09元（其中本金为2925.82元、利息为1382.27元）。另查，亿马公司向广利成公司提取案涉车辆后，亿马公司认为双方约定的购车款184500元，郭农娣只支付了4000元，余款并未全部成功办理贷款，故一直未将车辆交付给郭农娣。亿马公司和广利成公司均在庭审中确认，郭农娣逾期还款后，车上公司向亿马公司支付20000元后将案涉车辆开走，车辆至今停放在车上公司仓库。裕隆公司表示其司对此知情，并授权车上公司对案涉车辆作出上述处理。再查，《购车交易确认书》的合同双方为车上公司与郭农娣，主要内容为：购车人（贷款人）郭农娣在销售方处购买汽车一辆（已付首付款），并向裕隆公司提交了本田XR-V轿车车辆及附属于所购车辆附加产品在内的购车贷款申请，裸车价为137800元，车辆购置税为11600元，车辆保险为7136.36元，GPS为3750元。车上公司确认其司并非案涉车辆的实际销售方，《购车交易确认书》载明其司为销售方的原因，是其司根据裕隆公司的贷款申请模板与郭农娣签订的。以上事实，有《购车交易确认书》、《汽车抵押贷款合同》、《补充协议》、贷款申请表、机动车销售发票、照片、银行转账回单、还款计划、机动车登记证书、《合同协议》、催收记录、企业信用信息公示报告、《零售贷款合作协议书》、银行转账回单、收据和当事人陈述等证据证实。本院认为：郭农娣因购买车辆贷款需要，与裕隆公司签订《汽车抵押贷款合同》，该合同系双方的真实意思表示，合法有效。根据《汽车抵押贷款合同》约定，贷款人将贷款直接支付至借款人实际交易方的收款账户视为贷款人已完成拨付义务。虽然《购车交易确认书》记载车上公司为车辆销售方，但车上公司自认该确认书只是为贷款需要而签订，其司与郭农娣并不存在车辆交易的合意，郭农娣实际与亿马公司签订《合同协议》，向亿马公司购买案涉车辆，故郭农娣的实际交易方应当为亿马公司。裕隆公司向车上公司转账支付郭农娣贷款127920元，但亿马公司实际仅收到郭农娣的车辆贷款126320元，至于余款1600元，车上公司抗辩该款作为案涉车辆GPS安装费用予以扣减，但仅提供了其关联公司广州市金趸资产管理有限公司出具的收据一张，既不是正式发票，也没有郭农娣签名确认，无法证实1600元已用于案涉车辆的GPS安装费用，该款亦未作为购车款实际发放至郭农娣或其实际交易方的账户，因此，本院认定裕隆公司实际向郭农娣发放的贷款本金为126320元。贷款发放后，郭农娣至今仅偿还了贷款本息共4308.09元（含本金2925.82元、利息1382.27元），逾期偿还贷款，已经构成违约，故裕隆公司主张郭农娣偿还借款本金123394.18元及该款按照年利率19.455%计算利息至实际清偿之日止合理合法，本院予以支持。但裕隆公司在郭农娣逾期还款后，只是多次向郭农娣及其家属发送短信催收每期欠款，没有证据证实在起诉本案之前明确宣布全部贷款立即到期，因此，利息的起算时点应当结合还款计划约定的每期本金到期日予以确定，即：本金2957.44元从2019年1月7日起计算利息，本金2989.40元从2019年2月7日起计算利息，本金3021.70元从2019年3月7日起计算利息，本金3054.35元从2019年4月7日起计算利息，本金3087.36元从2019年5月7日起计算利息，本金3120.72元从2019年6月7日起计算利息，本金3154.44元从2019年7月7日起计算利息，本金3188.52元从2019年8月7日起计算利息，本金3222.98元从2019年9月7日起计算利息，本金3257.81元从2019年10月7日起计算利息，本金92339.46元（123394.18-2957.44-2989.40-3021.70-3054.35-3087.36-3120.72-3154.44-3188.52-3222.98-3257.81）从裕隆公司起诉之日即2019年10月23日起计算利息。郭农娣以其名下粤Ａ×××××号本田XR-V轿车（发动机号6062010，车架号LVHRU5863J5062023）为案涉贷款提供担保且办理了抵押登记，裕隆公司作为抵押权人，有权就上述抵押车辆折价、拍卖或变卖的价款在郭农娣所欠债务范围内享有优先受偿权。钟建国作为保证人承诺对案涉贷款提供连带责任保证，裕隆公司在保证期间内起诉要求保证人承担保证责任，故钟建国应当对粤Ａ×××××号本田XR-V轿车（发动机号6062010，车架号LVHRU5863J5062023）担保以外的债权承担连带保证责任，并且钟建国在承担保证责任后，有权向郭农娣追偿。被告钟建国经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十五日内，郭农娣向裕隆汽车金融（中国）有限公司偿还借款本金人民币123394.18元及该款按照年利率19.455%计算至实际清偿之日止的逾期利息（其中本金2957.44元从2019年1月7日起计算利息，本金2989.40元从2019年2月7日起计算利息，本金3021.70元从2019年3月7日起计算利息，本金3054.35元从2019年4月7日起计算利息，本金3087.36元从2019年5月7日起计算利息，本金3120.72元从2019年6月7日起计算利息，本金3154.44元从2019年7月7日起计算利息，本金3188.52元从2019年8月7日起计算利息，本金3222.98元从2019年9月7日起计算利息，本金3257.81元从2019年10月7日起计算利息，本金92339.46元从2019年10月23日起计算利息）。二、裕隆汽车金融（中国）有限公司在郭农娣不能清偿上述判决第一项所确定的债务范围内对郭农娣名下的粤Ａ×××××号本田XR-V轿车（发动机号6062010，车架号LVHRU5863J5062023）折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。三、钟建国对上述判决第二项以外未足额清偿的债务承担连带保证责任，并且钟建国在承担保证责任后，有权向郭农娣追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3286元，由郭农娣负担（裕隆汽车金融（中国）有限公司预交的受理费3286元本院予以退回。自本判决送达之日起三日内，郭农娣向本院交纳受理费3286元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  罗晓华人民陪审员  李丽梅人民陪审员  李燕云二〇二〇年五月二十二日书 记 员  吴剑萍