河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初5607号原告:中国工商银行股份有限公司郑州金水支行，营业场所郑州市金水区金水路219号,统一社会信用代码914101006147462377（1-1）。负责人：陈彦，行长。委托诉讼代理人：李喜涛，河南中豫律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙元浩，男,1988年7月26日出生,蒙古族,住郑州市金水区，系该行员工。被告：乔孟琪，女，1992年4月19日出生，汉族，住郑州市巩义市。被告：蔡钰涛，男，1991年3月10日出生，汉族，住郑州市巩义市。被告：河南刘刘置业有限公司，住所地郑州市金水区经三路66号2号楼1501号，统一社会信用代码91410100061361264M。法定代表人：刘喜涛。原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行诉被告乔孟琪、蔡钰涛，被告河南刘刘置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李喜涛到庭参加诉讼,被告乔孟琪、蔡钰涛，被告河南刘刘置业有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告乔孟琪、蔡钰涛偿还原告借款本金334647.35元，利息6245.26元（暂计至2020年3月21日），及以334647.35元为本金按借款合同约定的利率自2020年3月22日起至借款本息偿还完毕之日止的利息；2、判令被告乔孟琪、蔡钰涛承担原告因追索债权所产生的律师费用17045元；3、判令被告河南刘刘置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4、判令原告对登记在被告乔孟琪名下位于XXX号的房屋拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；5、判令被告承担本案诉讼费、保全费。事实与理由:2017年3月15日，被告乔孟琪与原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行签订《个人购房借款/担保合同》，合同编号为：A[住]字[工]行[营业部]支行[2017]年[028]号，贷款金额350000元，期限30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。合同约定借款人未按照合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照合同约定利率基础加收50%确定。同时，被告乔孟琪将其名下位于XXX号房屋抵押给原告，并办理了预购商品房抵押登记证明，抵押权人为原告。被告河南刘刘置业有限公司对上述借款提供连带责任保证。2017年3月24日，原告依照合同约定履行了发放贷款义务，但至2020年3月21日，被告乔孟琪、蔡钰涛已累计超过8期未能按时足额归还原告贷款本息。原告有权要求其提前偿还全部贷款以及所产生的利息、罚息以及律师费等费用。原告诉至法院。原告为支持其诉讼请求，向本院提交证据如下：第一组:1、中国工商银行河南省分行工银豫报[2017]150号文件原件一份；第二组：1、商品房买卖合同原件一份2、《个人购房借款/担保合同》原件一份3、个人借款凭证原件一份4、被告还款明细原件一份；第三组：1、不动产登记证明原件一份;第四组：1、个人贷款申请表原件一份2、结婚证复印件一份；第五组：1、委托代理协议原件一份。被告乔孟琪、蔡钰涛，河南刘刘置业有限公司未提交证据亦未答辩。经审理查明：中国工商银行河南省分行工银豫报[2017]150号文件载明：2011年，中国工商银行河南省分行营业部迁址，营业部营业中心使用新址于2011年6月对外营业，后因财务开支问题，营业部未能实现整体搬迁，中国工商银行河南省分行申请将营业部迁回原址，待营业部迁址手续完成后，营业部营业中心不再对外营业，现营业中心的营业场所拟作为金水支行的新址，由金水支行迁入，营业中心全部业务拆入金水支行。本案原告主体适格。2017年3月15日，原告（贷款人）与被告乔孟琪（借款人）、被告河南刘刘置业有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：借款人借款本金为人民币35万元，借款用途为购买位于郑州市××北××医院西××楼××单元××706的房屋，借款期限为360个月，即从2017年3月15日起至2047年3月15日止；贷款利率以人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%。本合同项下借款逾期的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定利率的基础上加收50%确定；借款人采用按月等额本息还款方法。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应当借款人、担保人承担的费用。借款人以其所购房屋作为抵押。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任保证，但满足正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年等内容。2016年12月20日，被告蔡钰涛在个人贷款申请表主申请人配偶处签字，声明该借款为夫妻共同债务。被告乔孟琪、蔡钰涛于2013年3月12日登记结婚。2017年3月24日，原告依约向被告乔孟琪发放了贷款35万元。原告提交的交易流水载明：截止2020年5月21日，贷款本金余额334647.35元，积欠利息（包括利息、罚息、复利）8800.19元,本息共计343447.54元。2020年5月8日，原告诉至本院。本院认为，原告与被告乔孟琪、河南刘刘置业有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告依约发放贷款后，被告乔孟琪未按照合同约定偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。上述借款发生在被告乔孟琪、蔡钰涛婚姻关系存续期间，且被告蔡钰涛签字确认该借款为夫妻共同债务，原告请求被告蔡钰涛承担还款责任，本院予以支持。故原告要求被告乔孟琪、蔡钰涛偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。原告主张利息、罚息和复利未超过年利率24%的部分按合同约定计算，超过年利率24%的部分，本院不予支持。原告请求被告乔孟琪、蔡钰涛支付律师费17045元，但未提交律师费发票为证，本院不予支持。被告河南刘刘置业有限公司与原告签订《个人购房借款/担保合同》，自愿为被告李新捷的借款向原告提供连带责任保证，亦无免除保证责任情形发生，原告诉请被告河南刘刘置业有限公司承担连带清偿责任，依据充分，本院予以支持。原告主张的抵押物优先受偿权，因未办理正式的抵押登记手续，对该房屋不享有现实的抵押权，没有抵押权就不享有优先受偿权，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。三被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告乔孟琪、蔡钰涛向原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行偿还借款本金余额334647.35元，积欠利息（包括利息、罚息、复利）8800.19元，本息共计343447.54元（暂计算至2020年5月21日，自2020年5月22日起至借款本息全部清偿完毕之日止的利息、罚息、复利，以未还本金为基数按照合同约定计算，以年利率24%为限），于本判决生效后十日内履行完毕;二、被告河南刘刘置业有限公司对本判决第一判项确定的债务承担连带清偿责任，被告河南刘刘置业有限公司履行担保义务后有权向被告乔孟琪、蔡钰涛追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3335元，保全费2310元，由被告乔孟琪、蔡钰涛、河南刘刘置业有限公司负担。如不服本判决，可在收到判决书之次日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 王 琴二〇二〇年五月二十九日书记员 郭宇燕