河北省正定县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0123民初61号 原告：中国工商银行股份有限公司正定支行，住所地河北省正定县恒州南街41号。 负责人：王莉，该支行行长。 委托诉讼代理人：贾须震，河北时代经典律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张彬，河北时代经典律师事务所律师。 被告：正定县美雅特家具有限公司，住所地正定县曲阳桥乡南白店村村北。 法定代表人：贾忠勤。 被告：贾忠勤，女，1968年8月12日出生，汉族，住正定县。 被告：贾艳岭，男，1970年5月23日出生，汉族，住正定县。 上列三被告的委托诉讼代理人：宫松松，河北侯凤梅律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司正定支行（以下简称“工商银行”）与被告正定县美雅特家具有限公司（以下简称“美雅特家具公司”）、贾忠勤、贾艳岭金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月19日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人贾须震、张彬、被告贾艳岭及诉讼代理人宫松松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告美雅特家具公司偿还原告工商银行借款本金8997826.78元及逾期利息、复利（截至2019年10月20日逾期利息、复利为2833712.27元，自2019年10月21日起至本息清偿完毕之日止的逾期利息、复利按借款合同约定计算）；2、判令被告贾忠勤、贾艳岭对上述借款本息向原告承担连带清偿责任；3、本案诉讼费和保全费由被告承担。事实和理由：2015年9月25日，被告美雅特家具公司与原告工商银行签订《小企业借款合同》，约定被告美雅特家具公司向原告借款1000万元，借款期限12个月，自实际提款日计算。借款利率为年利率6.461%。借款合同3.4条约定：逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，即年利率9.6915%。借款合同第二部分9.3条约定，借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。故复利利率为年利率9.6915%。2015年9月26日，原告工商银行实际发放借款1000万元。借款期限为2015年9月26日至2016年9月24日。2015年9月25日，被告贾忠勤、贾艳岭与原告工商银行签订《保证合同》，为被告美雅特家具公司的上述借款向原告提供连带责任保证。现《小企业借款合同》已经到期，经原告多次催要，被告美雅特家具公司没有按时偿还借款本息，保证人亦没有履行保证责任。原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告的诉讼请求。 被告辩称：1、本案中实际借款人应为河北三江家具集团有限公司（以下简称“三江公司”）与美雅特家具公司共同所借。三江公司以美雅特家具公司名义于2019年9月25日向原告借款1千万元，三江公司使用了其中的600万元，美雅特家具公司实际使用借款金额400万元。关于本案600万元借款请原告向三江公司另行主张。现美雅特家具公司已经向原告偿还本金100多万元，美雅特家具公司应对剩余的借款数额2997826.78元承担返还责任。2、原告向美雅特家具公司主张的利息过高，原告按年利率9.6915%向美雅特家具公司主张利息，加重了美雅特家具公司的给付义务，负担过于沉重。美雅特家具公司认为合同到期后，美雅特家具公司自2016年9月25日起至今，不应再适用浮动利率，应按照银行贷款利率4.35%计息，请求法院予以调整。3、美雅特家具公司获悉，三江公司对本案借款曾向原告担保，请法庭予以查明。4、美雅特家具公司在借款期限内已经全部将利息还清，原告不得再对我方计算复利及逾期利息。5、原告陈述的合同中第一部分第3.1条款关于逾期罚息及复利计算方式的内容，该合同系银行单方出具的制式合同，该条款属于合同中的格式条款。该条款的约定明显对我方不利，原告在合同中并未将该条款加粗加大，未能引起被告注意，签订时也未对我方进行详细阐述和解释。我方签订时对这些规定受自身知识水平的限制，对该条款不慎了解，且原告也未能拿出已经对我方尽到合理解释说明的义务的证据，根据合同法中相关法律解释，格式条款应对格式条款的制定者做出不利的解释，请法庭对该条款不予认定。 针对被告的答辩意见，原告称：1、关于三江公司为本案贷款提供担保的问题，依据担保法第12条、担保法解释第20条的规定，原告可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个连带责任保证人承担全部保证责任。因被告贾忠勤、贾艳岭和三江公司是分别为本案借款承担连带责任保证且没有约定各自保证的份额，故原告有权只要求被告贾忠勤、贾艳岭承担全部借款本息的连带清偿责任。2、原被告签订的小企业借款合同虽是制式合同，但内容均符合中国人民银行贷款通则的规定和合同法的规定，且该合同第10条有双方约定的其他事项空白格，被告在合同签订时并未提出利率在借款逾期时不应按照人民银行的规定上浮50%的要求，被告当庭提出降低逾期利率不符合合同法贷款通则的规定，也不符合合同的约定，不应予以支持。3、关于逾期利率在原借款利率基础上加收50%及计算复利均是人民银行的规定，借款合同第三条及第二部分的9.3条，对逾期利息和复利进行了明确说明，该条款不是格式条款，原告无需对被告做额外说明。人民币利率管理规定第二十条及中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知第三条，对罚息和复利有明确规定，银行收取合理合法。4、本案小企业借款合同是原告与被告美雅特家具公司双方签订，且原告按照被告的指令发放借款1千万元，至于被告美雅特家具公司与三江公司商定的贷款的使用方式原告不知情，被告应按照借款合同约定偿还借款本息。 针对原告的上述意见，被告称：关于原告提出的相关法律条文，人民币利率管理规定系中国人民银行制定，该规定属于规章范畴，法院只是参照而不是适用。关于人民币贷款利率有关问题的通知，该约定只是内部文件，不能当作法律依据来使用。 原告为支持其诉求，提交了下列证据：1、0040200027-2015年（正定）字第0123号《小企业借款合同》；2、借款凭证；3、0040200027-2015年（正定）字第0123-02号《保证合同》；4、中国工商银行逾期贷款本息通知书；5、中国工商银行督促履行保证责任通知书。 被告对上述证据发表如下质证意见：1、对证据1、证据2的真实性、合法性、关联性均无异议，但对证明目的有异议。本案中三江公司以我方公司名义向原告借款人民币1千万元，我方实际使用借款金额为400万元，剩余款项均为三江公司占有及使用，我方仅对400万元承担返还的义务，剩余600万元应由三江公司向原告返还。2、对证据3、证据4、证据5的真实性、合法性无异议，对关联性和证明目的有异议。本案中被告贾忠勤、贾艳岭及三江公司均对美雅特家具公司提供担保，原告未将三江公司列为被告，不利于本案有效顺利地解决。我方认为原告这样起诉是不妥当的。 本院经审理认定事实如下：2015年9月25日，原告工商银行与被告美雅特家具公司签订编号为0040200027-2015年（正定）字0123号《小企业借款合同》，约定原告向美雅特家具公司贷款1000万元，借款期限一年，自实际提款之日起算；借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为每笔借款发放日前一工作日全国银行间拆借中心公布的年期贷款基准利率（LPR），浮动幅度为上浮42%；按月结息，借款到期，利随本清，日利率＝年利率÷360；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款利率采用浮动利率的，借款逾期后利率调整规则仍按照原方式执行；借款按月结息的，结息日为每月的20日；借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；等等。同日，原告工商银行与被告贾忠勤、贾艳岭签订编号为0040200027-2015年正定（保）字0123-02号《保证合同》，约定被告贾忠勤、贾艳岭为上述借款向原告提供连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金等；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。次日，原告向被告美雅特家具公司发放贷款1000万元，借款凭证载明的还款日期为2016年9月24日，贷款年利率6.461%。借款到期后，被告美雅特家具公司未如约归还借款。2018年8月23日，原告向三被告催要借款，被告美雅特家具公司仍未按时偿还借款本息，被告贾忠勤、贾艳岭亦未履行保证责任。截至2019年10月20日，被告美雅特家具公司尚欠原告贷款本金8997826.78元及逾期罚息、复利2833712.27元。 上述事实，有《小企业借款合同》、《保证合同》、借款凭证、催收逾期贷款本息通知书、督促履行保证责任通知书等证据证实，足以认定。 本院认为，原告工商银行与被告美雅特家具公司签订的《小企业借款合同》、与被告贾忠勤、贾艳岭签订的《保证合同》均是双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，双方应遵循诚实信用原则，按约全面履行。现原告已按合同约定履行了放款义务，而被告美雅特家具公司未按合同约定归还借款，根据合同约定及法律规定，除应归还借款本金外，还应支付逾期罚息及复利。被告贾忠勤、贾艳岭承诺为该笔借款提供连带责任担保，应承担连带清偿责任。 关于被告辩称的《小企业借款合同》中有关逾期罚息及复利的内容属于格式条款，应不予认定的意见，本院认为，该相关内容系对借款人违约责任的约定，并不存在免除己方责任、加重对方责任、排除对方主要权利的情形，也不存在不明确、不具体、不清楚而导致理解出现分歧的情形。且作为金融借款合同，约定逾期罚息及复利不仅是该种合同的主要内容，亦是一种通常做法，对这些条款的审查，系借款人应尽的主要注意义务，不应反过来苛求出借人做特别提醒。故对该抗辩意见不予采纳。被告的其他抗辩意见，或不属于本案的审理范围，或与法相悖，亦不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决如下： 一、被告正定县美雅特家具有限公司于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司正定支行借款本金8997826.78元及逾期罚息、复利2833712.27元（逾期罚息、复利计算至2019年10月20日），以上共计11831539.05元。自2019年10月21日起，按照借款合同的约定计算逾期罚息及复利，直至款项还清之日止。 二、被告贾忠勤、贾艳岭对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费92789元，保全费5000元，由三被告负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。（上诉案件受理费应当在上诉期限届满7日内预交，收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号62×××47，开户银行：河北银行华兴支行。逾期不交也不提出缓交诉讼费申请的，按自动撤回上诉处理。） 审 判 长  梁志勇 人民陪审员  李亚南 人民陪审员  张建乾 二〇二〇年五月二十一日 书 记 员  于二俊 第2页共10页 第1页共10页