福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初332号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司埭头支行（以下简称埭头农商银行），住福建省莆田市秀屿区。 负责人：陈力，行长。 委托诉讼代理人：黄丽贞，女，1978年5月1日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：黄超敏，男，1993年8月25日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：陈燕钦，女，1993年8月12日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告埭头农商银行与被告黄超敏、陈燕钦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告埭头农商银行的委托代理人黄丽贞到庭参加诉讼，被告黄超敏、陈燕钦经传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 埭头农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告黄超敏、陈燕钦（借款人妻子）立即归还借款本金50000元以及以该款项为基数按合同约定计算自2019年12月21日起至还清之日止的利息、罚息及复息（其中，利息、罚息、复息暂计至2020年3月21日止1540.06元，本息合计51540.06元）；2、依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费、差旅费等）全部由被告承担。事实与理由：2017年7月24日被告黄超敏向原告申请办理“农E贷”业务，原告于2017年7月24日审批通过被告黄超敏的贷款申请，被告于2017年7月24日登录其个人手机银行进行借款合同的签订，与原告签订了《最高额借款合同》。《最高额借款合同》约定：1.自2017年7月24日起至2020年7月23日止，由贷款人（即原告）在最高贷款本金余额人民币（大写）伍万元整内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额债权本金确定期间。每笔贷款最后到期日不超过2020年7月23日。借款用途范围为个人经营；2.本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日。提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；3.本合同项下的贷款利率为固定利率方式，贷款利率为月利率9.99‰（年利率11.988%）。借款人未按合同约定使用借款，从其违约之日起按借款执行利率加收100.00%违约罚息。贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50.0000%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；4.本合同履行中如有争议，由贷款人（即原告）住所地由管辖权的人民法院管辖；5.约定原告为实现债权所产生的一切费用（包含律师费等）均由被告承担；6.被告确认莆田市秀屿区埭头镇温李村北坑136-3号为人民法院送达诉讼法律文书等的送达地。7.如借款人在本合同项下任意一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回。合同另约定，合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准；凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准；每笔借款的借款借据、电子记录为本合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。《最高额保证合同》签订后，被告黄超敏（借款人）通过个人手机银行分多次向原告申请支用贷款，明细如下：2017年7月24日被告黄超敏通过个人手机银行向原告支用贷款2000元、2017年7月25日被告黄超敏通过个人手机银行向原告支用贷款8000元、2017年7月25日被告黄超敏通过个人手机银行向原告支用贷款5000元、2017年8月1日被告黄超敏通过个人手机银行向原告支用贷款10000元、2017年8月1日被告黄超敏通过个人手机银行向原告支用贷款25000元。自2017年7月24日起至2019年12月21日止，被告一共支用贷款本金50000元。自2019年12月21日起，被告黄超敏、陈燕钦未依约归还利息，且经原告多次催告，被告黄超敏、陈燕钦至今仍未履行还款义务。综上，原告认为原被告之间的借款关系，事实清楚，证据确实充分，该法律关系应当依法受到保护，被告拒不还款，已经构成违约。故，原告为维护原告合法权益，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》，特向贵院提起诉讼，请贵院依法判如所请。 黄超敏、陈燕钦未作答辩。 埭头农商银行围绕诉讼请求依法向本院提交了营业执照、证明书、法定代表人身份证、最高额借款合同、电子支用单等证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年7月24日，黄超敏向埭头农商银行申请办理“农E贷”业务。同日，埭头农商银行审批通过了黄超敏的贷款申请，时双方签订了《最高额借款合同》，约定由埭头农商银行在最高额本金50000元内，对黄超敏一次或分次发放贷款，借款期限自2017年7月24日起至2020年7月23日止，月利率为9.99‰，逾期还款罚息利率按月利率的150%计算（即月利率14.985‰），其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同签订后，黄超敏通过个人手机银行分批次向埭头农商银行支用贷款共计50000元。后经催讨，黄超敏偿还了部分本息，现尚欠借款本金50000元及自2019年12月21日起按合同约定的利息、罚息、复息至今未偿，已构成违约。2020年4月10日，埭头农商银行诉至本院，请求判决黄超敏、陈燕钦偿还借款本金以及利息、罚息及复息。案经审理，因黄超敏、陈燕钦未到庭参加诉讼，致本案无法调解。 本院认为，黄超敏尚欠埭头农商银行借款本金50000元及自2019年12月21日起按领用合约、章程计算的利息、罚息及复息的事实，有最高额保证借款合同、电子支用单及庭审陈述为证，事实清楚，足以认定。《最高额保证借款合同》已就利息、罚息及复息等的计算方式以及担保方式和期限等项作出约定。根据法律规定，金融借款合同的贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现原告主张利息、罚息及复息折合应以年利率24%为限。另原告主张本案债务发生在被告黄超敏、陈燕钦婚姻关系存续期间，属于二被告夫妻共同债务，但其提交的证据未能确实充分证实本案债务系用于二被告夫妻共同生活、共同生产经营或者基于二被告夫妻双方共同意思表示，因陈燕钦亦未在合同中签章确认，故对原告方的该项主张本院不予支持。黄超敏、陈燕钦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。据此，为保护合法财产权益不受侵犯，维护正常的社会经济管理秩序，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告黄超敏应在本判决生效之日起五日内归还给原告福建莆田农村商业银行股份有限公司埭头支行借款本金50000元，并自2019年12月21日起至还款之日止按合同约定的方法计算利息、罚息、复息（利息、罚息、复息折合年利率24%为限）； 二、驳回原告福建莆田农村商业银行股份有限公司埭头支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1089元，减半收取计544.5元，由被告黄超敏负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 黄 翔 二〇二〇年五月十三日 书记员 陈丽军 附：判决适用法律条文及申请执行提示如下： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债务人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 第二条第二款严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。