福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初986号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴、郑智忠，该联社员工。 被告：冯忠前，男，1986年6月4日出生，汉族，住德化县。 被告：郑河水，男，1986年4月5日出生，汉族，住德化县。 被告：郑剑华，男，1989年3月6日出生，汉族，住德化县。 被告：颜伟彬，男，1989年12月15日出生，汉族，住德化县。 原告德化县农村信用合作联社(下简称:德化信用联社)与被告冯忠前、郑河水、郑剑华、颜伟彬信用卡纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告德化信用联社委托诉讼代理人郑智忠到庭参加诉讼。被告冯忠前、郑河水、郑剑华、颜伟彬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：1、请求冯忠前偿还原告欠款本金79996.14元及至实际还款日止按照约定计算的利息（手续费）及违约金［暂计至2020年3月11日的利息（手续费）为13597.29元，违约金为4505.30元］；2、郑河水、郑剑华、颜伟彬承担连带清偿责任。事实与理由：2018年5月9日，被告冯忠前向原告申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融·瓷都卡补充协议》。被告郑河水、郑剑华、颜伟彬与原告签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，自愿为冯忠前申请和使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证。原告审核通过后于2018年5月9日向被告发放了普惠金融卡。卡片信息如下：名称为普惠金融卡（又称“瓷都卡”），授信额度为100000元，卡号为62×××08，卡片有效期至2021年5月止，账单日为每月的11日。初始日利率为万分之2.75，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率（手续费率），日利率（手续费率）最高为万分之4，最低为万分之2。诉讼时卡片的日利率（手续费率）为万分之4。被告冯忠前从2018年5月10日开始使用该卡片透支，从2019年2月11日开始逾期，截至2020年3月11日，尚欠本金79996.14元，利息（手续费）13597.29元，违约金4505.30元。被告冯忠前违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》的约定，原告作为发卡机构有权要求被告冯忠前全额偿还所欠款项。被告郑河水、郑剑华、颜伟彬作为保证人，依法应承担连带清偿责任。 冯忠前、郑河水、郑剑华、颜伟彬未作答辩，也没有提供相关证据材料。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告德化信用联社为证明自己的主张，当庭提供下列证据：一、被告冯忠前、郑河水、郑剑华、颜伟彬身份证复印件，欲证明四被告的主体资格；二、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡贷记申请表》《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，欲证明被告冯忠前向原告申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；三、《普惠金融·瓷都卡补充协议》，欲证明原告对普惠金融卡的利率调整、额度调整等相关规则进行告知，被告冯忠前予以认可；四、《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，欲证明被告郑河水、郑剑华、颜伟彬自愿提供连带责任保证担保；五、贷记卡信管系统截屏，欲证明涉案卡片欠款金额、透支利率、账单日等情况；六、贷记卡交易明细查询，欲证明被告逾期还款情况。被告冯忠前、郑河水、郑剑华、颜伟彬既未提交书面答辩状，又拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃质证、抗辩等权利。本院认为，德化信用联社提供的上述证据来源合法、内容真实，可以采信。据此，本院经审理认定事实如下： 2018年5月2日，冯忠前向德化信用联社的下属机构三班信用社提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》，向德化信用联社的下属机构三班信用社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度100000元。冯忠前在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”的“申请人”处签名按手印确认并声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给金融信用信息基础数据库和经主管部门批准的征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库和经主管部门批准的征信机构查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融贷记卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。冯忠前阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申请人，即冯忠前）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；甲方应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等）；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用普惠金融卡而发生的全部债务，所有担保均按《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》等有关规定办理；甲方应在普惠金融卡有效期内还清全部债务，否则乙方有权从甲方及担保人/保证人/抵质押人名下任一账户直接扣收还款（此条为特别授权，不再另签授权协议），如扣收账户内资金不足以清偿的，乙方有权决定是否划收及债务清偿顺序，或追究其他担保责任；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用，支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低5元；乙方每月定期向甲方寄发对账单（含电子账单），并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日，甲方收到对账单后应及时对账，对不符账务需在收到账单之日起30日内向乙方查询或提出更改，否则甲方由此造成的损失应自行承担；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用），或乙方认为甲方资信情况恶化，发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时，乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项，乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担等条款。 2018年5月9日，德化信用联社的下属机构三班信用社与冯忠前签署《普惠金融·瓷都卡补充协议》，双方就卡有效期、卡片年费、利息与费用计收、到期还款日、法律文书送达地址等事项进行约定。 以郑河水、郑剑华、颜伟彬为保证人，德化信用联社的下属机构三班信用社为债权人，双方于2018年5月9日签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》1份，该合同约定，冯忠前向原告申请办理普惠金融卡，授信额度100000元，卡片有效期限自2018年5月9日起至2021年5月31日止，郑河水、郑剑华、颜伟彬自愿为原告因冯忠前使用该普惠金融卡而形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度，卡片有效期为最高额担保债权本金的确定期间；保证方式为连带责任保证，保证期间为冯忠前普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年，担保范围为冯忠前因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、违约金、年费、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）等条款。冯忠前在《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》的“债务人（签章）”处签名关按手印确认。 德化信用联社的下属机构三班信用社审核通过后向冯忠前发放了卡号为62×××08的普惠金融卡，该卡于2018年5月9日开户，信用额度为80000元，账单日为每月11日，卡片到期日为2021年5月。冯忠前使用涉案普惠金融卡进行透支或取现，截止2020年3月11日，累计拖欠德化信用联社本金人民币79996.14元，利息13597.29元，违约金4505.30元。 本院认为，冯忠前向德化信用联社的下属机构三班信用社申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》等各项相关规则，德化信用联社的下属机构三班信用社经审核同意并向冯忠前发放了普惠金融卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。德化信用联社的下属机构三班信用社为冯忠前办理普惠金融卡并提供了相应的服务，冯忠前在使用普惠金融卡透支后没有按约定还款，逾期最高期数达13期，其行为已构成违约，应承担违约责任。德化信用联社的下属机构三班信用社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事责任依法应由德化信用联社承受。故德化信用联社依照《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定，有权依法向冯忠前催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，有权要求持卡人全额偿还所欠款项。 冯忠前使用涉案普惠金融卡进行透支，截止2020年3月11日，累计拖欠德化信用联社透支本金人民币79996.14元，利息13597.29元，违约金4505.30元，有德化信用联社提供的贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询为据，予以确认。德化信用联社请求冯忠前偿还欠款本金79996.14元、利息13597.29元、违约金4505.30元，以及从2020年3月12日起至全部清偿之日止的利息、违约金等费用，符合《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定和法律规定，本院予以支持。 冯忠前向德化信用联社申请办理普惠金融卡，额度为80000元，郑河水、郑剑华、颜伟彬自愿提供连带责任保证，并与原告签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，该保证合同合法有效，双方应按合同约定履行。双方约定的保证期间为冯忠前普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年，德化信用联社在保证期间内要求保证人郑河水、郑剑华、颜伟彬承担保证责任，郑河水、郑剑华、颜伟彬依法应当承担连带清偿责任。 综上所述，德化信用联社的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、冯忠前应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金79996.14元、利息13597.29元、违约金4505.30元（利息及违约金计算至2020年3月11日），并按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息及违约金至全部清偿之日止。 二、郑河水、郑剑华、颜伟彬对冯忠前的上述债务承担连带清偿责任。郑河水、郑剑华、颜伟彬承担保证责任后，有权向冯忠前追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2252.40元，减半收取计1126.20元，由冯忠前、郑河水、郑剑华、颜伟彬负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄奇微 二〇二〇年五月二十二日 书记员  方碧云 附： 一、本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十三条：最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 最高人民法院《关于适用的解释》 第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方微信官方微博→