广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初13934号原告：招商银行股份有限公司惠州分行，住所：惠州市江北文明一路三号中信时代裙楼一层、二层。法定代表人：王敬刚。委托代理人：王杰诚，广东伟伦律师事务所律师。第一被告：郑碧刁，女，1967年3月14日出生，无香港住址，大陆住址：惠州市惠城区金盛丽景六栋一单元2102号房。第二被告：严惠清，男，1958年7月5日出生，无香港住址，大陆住址：惠州市惠城区金盛丽景六栋一单元2102号房。原告招商银行股份有限公司惠州分行与第一被告郑碧刁、第二被告严惠清金融借款合同纠纷一案，本院2019年8月12日受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2020年4月27日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司惠州分行的委托代理人王杰诚到庭参加诉讼，第一被告郑碧刁、第二被告严惠清经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告招商银行股份有限公司惠州分行诉称，原告与第一被告签订了《个人购房借款及担保合同》并约定如下：第一被告向原告借款人民币750000元，借款期限为120个月，即从2013年8月19日起到2023年8月19日止，年利率为7.5325%（具体贷款期限及年利率以借款借据为准），还款方式为等额本金，贷款利率为浮动利率，本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.55%为基础利率上浮15%，即年利率为7.5325%，第一被告未按借款合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在贷款利率上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，本合同抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等，第一被告有不按本合同约定按时足额偿还借款本息及利息（包括罚息、复息）的违约行为，原告有权宣布贷款立即到期，要求第一被告立即清偿借款本息及相关费用，要求借款人纠正违约行为并赔偿相应损失，行使抵押权利，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务、处理抵押物。上述合同生效后，原告于2013年8月19日依约发放贷款人民币750000元至第一被告指定的银行账户。截止2019年5月30日，第一被告逾期偿还贷款本息人民币348892.65元构成严重违约，原告有权宣布借款提前到期，第一被告应向原告支付借款本金人民币343426.02元、正常利息人民币548.83、逾期利息人民币4666.48元、罚息人民币205.62元及复息人民币45.7元，并应承担原告实现债权和担保权的一切费用。第二被告系第一被告的配偶，该笔借款为第一被告、第二被告夫妻关系存续期间的共同债务，第二被告在《个人贷款／授信额度申请表（申请信息部分）》抵押物共有人处签字，第二被告依法应对上述共同债务承担共同清偿责任。原告为维护自己的合法权益，依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国民事诉讼法》以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）的补充规定》，请求判决：一、解除原告与第一被告签订的《个人购房借款及担保合同》；二、第一被告立即向原告清偿借款本金人民币343426.02元、正常利息人民币548.83元、逾期利息人民币4666.48元、罚息人民币205.62元及复息人民币45.7元，合计本息人民币348892.65元【利息、罚息、复息暂计至2019年5月30日，此后利息、罚息、复息按合同约定利率计算至借款本息清偿日止】；三、第一被告承担本案的案件受理费、公告费、保全费、执行费等原告为实现债权和担保权的一切费用；四、原告对第一被告提供抵押位于惠州××恺大道（惠环段）376号时尚公园购物广场1-6层商场2层004号【粤房地权证惠州字第××号、粤房地他项权证惠州字第1100193912号，建筑面积58.37平方米】的房产拍卖、变卖、折价处置所得款项在上述二、三项债权范围内享有优先受偿权；五、第二被告对第一被告的上述所有债务承担共同清偿责任。第一被告郑碧刁、第二被告严惠清未作答辩，未向本院提交证据。本院查明的案件事实经庭审查明，2013年6月17日，第一被告向原告申请贷款，填写《个人贷款/授信额度申请表》在申请表中，第二被告以抵押物共有人的身份签名，抵押人声明中，两被告确认时尚公园购物广场二层004号房为夫妻共同财产，作为抵押物，对欠原告的债务承担抵押责任，两被告没有任何异议，无论两被告的婚姻关系是否发生变化，都不影响抵押物对债务的抵押责任。第一被告与原告签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定第一被告向原告贷款75万元，用于购买时尚公园购物广场二层004号房（建筑面积58.26平方米），贷款期限120个月，自贷款实际发放之日起算，贷款利率以国家公布的贷款基准利率为基础上浮15%，签订合同时，执行年利率7.5325%，每年1月1日，按国家公布的最新利率标准调整一次，若第一被告没有按合同约定的期限足额偿还贷款，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在利率的基础上上浮50%计付罚息，若第一被告不能及时支付利息，原告有权按罚息利率按日计收复利，第一被告采用等额本金的方式偿还贷款。若第一被告未按合同约定及时、足额偿还贷款本息视为违约，在被告出现违约行为的情况下，原告有权解除合同，提前收回已发放的贷款本息，并要求支付相应的费用，在第一被告不能清偿欠款的情况下，原告按法定程序处置抵押物，对抵押物的处置价款享有优先受偿权。2013年8月19日，原告向第一被告发放贷款本金75万元，2015年7月31日，第一被告名下位于惠州××恺大道（惠环段）376号时尚公园购物广场1-6层商场2层004号办理抵押登记手续，抵押给原告【粤房地他项权证惠州字第1100193912号】，此后第一被告按合同约定的还款方式逐月偿还本息，自2016年起被告有违约行为。2019年8月，原告向本院提起诉讼，请求解除原被告签订的《个人购房借款及担保合同》，第一被告清偿借款本金余额343426.02元及相应的利息、罚息，并请求对抵押物行使优先受偿权。在原告提起诉讼之前，第一被告已连续三期未偿还欠款，在原告提起诉讼之后，第一被告在2019年12月19日第一次偿还欠款，至2020年4月19日第一被告共偿还欠款本金93426.02元，本金余款25万元尚未到期，同时第一被告清偿了2020年4月份之前的利息。根据原告向本院提交的信息，始初能通过电话联系两被告，后再拨打电话无人接听，其他信息也无法直接向两被告直接送达诉讼文书。2019年12月26日，本院在《人民法院报》上以公告送达的方式向两被告公告送达了诉讼文书，在举证期届满后的第三日上午9时，在本院第一审判庭，两被告未到庭应诉。原告向本院申请查封第一被告名下惠州××恺大道（惠环段）376号时尚公园购物广场1-6层商场2层004号的商铺，并提供了相应的信用担保，本院作出（2019）粤1302民初13934号民事裁定书裁定如下，查封第一被告郑碧刁名下位于惠州××恺大道（惠环段）376号时尚公园购物广场1-6层商场2层004号【粤房地权证惠州字第××号，建筑面积58.37平方米】，查封期限3年，查封金额以348892.35元为限。本院裁判理由和结果本院认为，原告与第一被告签订的《个人购房借款及担保合同》是双方真实的意思表示，其内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人的合法权益应当受到法律的保护。根据合同的约定，原告向第一被告发放了贷款本金75万元，第一被告利用贷款购买了惠州××恺大道（惠环段）376号时尚公园购物广场1-6层商场2层004号商铺，原告的合同义务已完成，第一被告的合同义务是逐月及时足额清偿债务，第一被告在合同履行过程中出现违约行为，自2016年起有陆续违约的行为，在原告提起诉讼之前，连续逾三期未偿还欠款，根据合同的约定，原告可行使解除合同的权利。在原告提起诉讼之后，第一被告将之前逾期的欠款补上，但因无法联系第一被告，在庭审过程中，原告坚持请求解除《个人购房借款及担保合同》。两被告知晓原告因第一被告违约向本院提起诉讼的事实，原告提起诉讼之后产生相应的诉讼成本（诉讼费、保全费、公告费）如何分配，合同是否解除、第一被告的后期还款是否仍有逾期风险的问题未解决，第一被告却怠于处理其违约行为产生的法律事宜，因此，本院支持原告的请求，解除《个人购房借款及担保合同》。合同解除后，第一被告向原告清偿未到期本金25万元，由于这25万元是未到期本金，不存在利息、罚息和复利的问题。2020年4月24日之前，第一被告尚欠利息余额195.66元，这一部分利息应当支付。若第一被告未能清偿债务，原告对抵押物的处置价款享有优先受偿权，根据《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，在第一被告不能清偿的债务范围内，原告对抵押物的处置价款享有优先受偿权。除《个人贷款/授信额度申请表》、《抵押人声明》外，第二被告没有在借款合同或抵押合同中，以债务人或抵押人的身份签名，在本案中，两被告自认是抵押物的共同共有人，抵押物登记在第一被告个人名下，若在执行过程中，需处置抵押物以清偿债务，不管抵押物是否属于两被告共同共有的财产，原告都可处置抵押物并行使优先受偿权，因为两被告在抵押声明中已向原告表明同意处置抵押物，因此第二被告在本案中不作为债务人或抵押人承担责任，原告请求第二被告对第一被告的债务承担连带清偿责任，没有事实依据，不予支持。综上所述，两被告经本院公告传唤未到庭参加诉讼，不影响本案公开审理。解除原告与第一被告签订的《个人购房借款及担保合同》，第一被告向原告偿还未到期借款本金250000元，并支付拖欠的利息195.66元，原告对抵押物的处置价款在第一被告的欠款范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零一条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司惠州分行与第一被告郑碧刁签订的《个人购房借款及担保合同》；二、第一被告郑碧刁至本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司惠州分行清偿借款本金余额250000元并支付拖欠利息195.66元；三、原告招商银行股份有限公司惠州分行对第一被告郑碧刁名下位于惠州仲恺大道（惠环段）376号时尚公园购物广场1-6层商场2层004号商铺【粤房地权证惠州字第××号，建筑面积58.37平方米】的处置价款在第一被告郑碧刁欠原告招商银行股份有限公司惠州分行上述债务范围内享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司惠州分行其他的诉讼请求。本案受理费6533元，保全费2264元，由第一被告郑碧刁负担。公告费以票据为准，由第一被告郑碧刁负担。如不服本判决，原告可在判决书送达之日起十五日，第一被告郑碧刁、第二被告严惠清可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判长  赖素霞审判员  蒋海霞审判员  张运强二〇二〇年五月六日法官助理李慧雅书记员李芳婷附法条：1、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。2、《中华人民共和国合同法》第二百零一条：贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。3、《中华人民共和国担保法》第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条：受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。