广西壮族自治区百色市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂10民终456号 上诉人（原审被告）：鲍丽丽，女，壮族，1987年11月10日出生，住广西田东县。 上诉人（原审被告）：许健，男，壮族，1987年7月7日出生，住广西田东县。 两上诉人的委托诉讼代理人：潘红梅，广西龙翔律师事务所律师。 上诉人（原审被告）：韦祖亮，男，壮族，1978年1月28日出生，住广西田东县。 被上诉人（原审原告）：黄炳英，男，1968年5月12日出生，壮族，住广西田东县。 被上诉人（原审原告）：黎国海，男，1983年10月22日出生，壮族，住广西田东县。 被上诉人（原审原告）：黄贤，男，1989年5月22日出生，壮族，住广西田东县。 三被上诉人的委托诉讼代理人：**丽，北京市炜衡（南宁）律师事务所律师。 原审被告：黄赞业，男，1959年9月14日出生，住广西田东县。 上诉人韦祖亮、鲍丽丽、许健因与被上诉人黄炳英、黎国海、黄贤民间借贷纠纷一案，不服广西壮族自治区田东县人民法院（2019）桂1022民初505号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月13日立案后，依法组成合议庭进行了审理，上诉人的委托诉讼代理人潘红梅，上诉人韦祖亮，被上诉人的委托诉讼代理人**丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 韦祖亮、鲍丽丽、许健上诉请求：请求撤销一审判决的第一项，第二项，第三项，第四项并进行改判。 事实与理由：1、上诉人2018年4月25日借款50000元当天还4500元，2018年7月25日到期在续签50000元借款，当日还4500元，2018年11月3日还12400元，所支付21400元应当作为偿还被上诉人的本金，剩余应还本金为28600元，应当以此为基数按银行的年利率计算利息并分期履行。2、担保期限已经超过6个月，上诉人韦祖亮不再承担担保责任。3、被上诉人属于放高利贷，属于非法经营和职业放贷人。被上诉人从2018年3月21日至4月21日一个月时间共放款40笔金额达到264万，根据银行业监督管理法第十九条规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。因此签订的借款合同无效，上诉人同意偿还本金，但是必须先扣减已支付的本金。 黄炳英、黎国海、黄贤辩称，一审法院认定事实清楚，判决合法，上诉人与被上诉人之间存在的民间借贷的关系，所签订的协议或者合同合法有效，被上诉人在法律支持的范围内偿还本金及利息，请求二审法院驳回上诉，维持原判。 原审被告黄赞业未作答辩。 被上诉人黄炳英、黎国海、黄贤向一审法院起诉请求：1、请求依法判决被告许健、鲍丽丽共同偿还原告借款本金37867元；2、请求依法判决被告许健、鲍丽丽向原告支付利息2928元（逾期利息以40000元为基数，按月利率2％计算，从2018年10月26日起暂计至2019年2月28日，此后计至实际还款之日止）；3、请求依法判决被告韦祖亮、黄赞业对被告许健、鲍丽丽尚欠的借款本金及利息承担连带偿还责任；4、本案相关诉讼费用由被告负担。 一审法院认定事实：被告许健、鲍丽丽自称家里装修资金困难，决定向原告借款。2018年7月25日，被告许健、鲍丽丽给原告立了《借条》，其内容为：被告向原告借款50000元，借款期限为3个月即从2018年7月25日起至2018年10月25日止，逾期利息按日息0.5％收取（日利息250元），如被告许健、鲍丽丽未能按期还款，承担因此而产生的所有费用。担保人即被告韦祖亮、黄赞业承担连带偿还责任。2018年7月26日，原告黄炳英通过网银跨行转账借款50000元到被告许健的个人账户（账号为：62×××35）上。被告许健、鲍丽丽于借款当天就返还4500元给原告。借款期限届满后，被告许健、鲍丽丽于2018年11月3日向原告偿还12400元，其余借款本金及逾期利息至今没有偿还，被告韦祖亮、黄赞业也没有履行保证义务。 一审法院认为：债务应当清偿，合法的民间借贷关系受法律保护，当事人应依约定履行偿还借款义务。在本案中，原告与被告的争议焦点为：1、被告许健、鲍丽丽实际借到原告借款本金是多少；2、被告许健、鲍丽丽已经偿还借款本金及逾期利息各是多少；3、被告韦祖亮、黄赞业是否承担偿还借款本金及其利息连带责任。根据争议焦点1，被告许健、鲍丽丽于借款当天返还给原告4500元，此款应视为被告在借款期限内偿还本金，故被告许健、鲍丽丽实际借到原告的借款为45500元（50000元－4500元）；根据争议焦点2，被告许健、鲍丽丽于2018年11月3日向原告偿还12400元时，只逾期8天不足1个月，尚未产生逾期利息，此款应作为归还本金，故被告许健、鲍丽丽实际归还借款本金33100元（45500元－12400元）。被告许健、鲍丽丽应向原告支付逾期利息为2648元（以本金33100元为基数，按月利率2％计算，从2018年10月26日起至2019年2月26日止），原告请求不合理合法部分依法予以驳回。原告请求从2019年2月27日起计付逾期利息至清偿借款本金之日止依法有据，原审法院予以支持；根据争议焦点3，被告许健、鲍丽丽向原告出具《借条》时，被告韦祖亮、黄赞业均系具有完全民事行为能力人，其在《借条》上签字摁手印愿意做本笔借款连带责任担保人，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第六十六条的规定，原告将许健、鲍丽丽、韦祖亮、黄赞业列为共同被告并主张韦祖亮、黄赞业承担偿还借款本金及利息的连带责任，符合法律规定，原审法院予以支持。被告韦祖亮辩称撤回连带责任、黄赞业辩称撤回原告对其起诉均无事实和法律依据，原审法院不支持。综上所述，被告许健、鲍丽丽应向原告归还借款本金为33100元，支付逾期利息为2648元（以33100元为基数，按月利率2％计算，从2018年10月26日起至2019年2月26日止），支付逾期利息（以33100元为基数，按月利率2％计算，从2019年2月27日起至借款本金还清之日止），被告韦祖亮、黄赞业共同承担连带偿还上述借款本金及逾期利息责任。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第六十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条、第二十九条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，判决如下：一、被告许健、鲍丽丽向原告黄炳英、黎国海、黄贤归还借款本金33100元；二、被告许健、鲍丽丽向原告黄炳英、黎国海、黄贤支付逾期利息2648元；三、被告许健、鲍丽丽向原告黄炳英、黎国海、黄贤支付逾期利息（以33100元为基数，按月利率2％计算，从2019年2月27日起至借款本金还清之日止）；四、对上述借款本金及逾期利息被告韦祖亮、黄赞业负共同连带偿还责任；五、驳回原告黄炳英、黎国海、黄贤其他诉讼请求。 本院二审期间，被上诉人围绕上诉请求提交如下证据：证据1被上诉人黄炳英经营的电器专卖店的工商企业的信息；证据2被上诉人黎国海经营的旅馆工商企业登记，两份证据拟证实被上诉人并非是以民间借贷为业。本院组织当事人进行了质证，本院认为，该证据未在法定的举证期间内提交，不属于新的证据，不予认定。本院对一审查明的案件事实予以确认。 另查，包括本案在内，被上诉人黄炳英、黎国海、黄贤向一审起诉的民间借贷案件共25件，贷款人均为被上诉人黄炳英、黎国海、黄贤，借款人为相互之间无法律关系的不特定自然人。借贷时间均在2018年间。 本院认为：一、职业放贷人是指未经批准，以营利为目的，通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息、擅自从事经常性贷款业务的法人、非法人组织和自然人。职业放贷人的法律特征为出借的对象具有不特定性，出借行为具有反复性、经常性、出借资金数额大，利率高。职业放贷人的借贷行为，违反银行业监督管理法关于任何人未经批准不得从事金融业务的强制性规定。该规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定；违反该规定的借贷合同无效。最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于2019年10月22日发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第一条规定“违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。前款规定中“经常性地向不特定对象发放贷款”，是指二年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或者其他名义出借资金10次以上。”最高人民法院关于印发《全国法院民商事审判工作会议纪要》的通知第53条规定“未依法取得放贷资格的以民间借贷为业的法人，以及以民间借贷为业的非法人组织或者自然人从事的民间借贷行为，应当依法认定无效。同一出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为的，一般可以认定为是职业放贷人”。本案经查，被上诉人在田东县人民法院涉及民间借贷纠纷系列案共25件，被上诉人均为放贷人，且具有出借的对象具有不特定性，出借行为具有反复性、经常性、出借资金数额大、利率高的特征。依照前述规定，被上诉人符合职业放贷人的法律特征，应认定为职业放贷人。金融放贷系法律特许经营的行业，未经审批，任何单位和个人不得从事金融放贷业务。《中华人民合同法》第五十二条第一款第（五）项规定：“有下列情形之一的，合同无效：（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”本案被上诉人违反法律法规的规定，在无特许经营权的情况下私自发放贷款以获取高额利息，其与上诉人签订的民间借贷合同无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；”据此，上诉人依据无效合同获得的借款应予以返还，并按中国人民银行同期同类贷款利率支付利息，被上诉人起诉主张按月利率2％计算利息，一审判决按月利率2％计算利息，不符合法律的规定。本案借款利息的起算时间为支付借款之日即2018年10月26日。上诉人已偿还本息12400元，应从中扣除。二、本案的借款合同为主合同，保证合同为从合同，根据合同法和担保法的规定，主合同无效，则保证合同无效，故本案借款合同的保证人韦祖亮、黄赞业可免除保证责任。 综上所述，许健、鲍丽丽、韦祖亮的上诉请求部分成立，本院予以相应支持。一审判决认定事实清楚，但适用法律和判决不当，应予纠正。依照《中华人民共和国合同法》第五十八条，《中华人民共和国担保法》第五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销田东县人民法院（2019）桂1022民初505号民事判决。 二、由上诉人许健、鲍丽丽支付被上诉人黄炳英、黎国海、黄贤本金45500元及利息。(利息计算：以本金45500元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率从2018年7月26日起计算至实际清偿之日止)，上诉人许健、鲍丽丽已支付本息12400元，按还款时间分段扣除。 三、驳回被上诉人黄炳英、黎国海、黄贤的其他诉讼请求。 上述债务，上诉人在本案判决生效后十日内履行完毕。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费820元，由上诉人许健、鲍丽丽共同负担547元，被上诉人黄炳英、黎国海、黄贤负担273元。二审案件受理582元，由上诉人许健、鲍丽丽共同负担388元，被上诉人黄炳英、黎国海、黄贤负担149元。 本判决为终审判决。 审判长  盘宏权 审判员  何双安 审判员  许彩乐 二〇二〇年五月二十五日 书记员  陆仲恒