福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初458号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县城东街道解放路192号B座。 法定代表人：陈某，该联社理事长。 委托诉讼代理人：魏丽珠、朱永传，福建谨而信律师事务所律师。 被告：陆某，男，1936年3月7日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：余某1，男，1972年11月20日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：余某2，男，2001年6月29日出生，汉族，住福建省古田县。 三被告共同委托诉讼代理人：樊文丽，福建讴斯森律师事务所律师。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）与被告陆某、余某1、余某2被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人魏丽珠、被告余某1、三被告共同委托诉讼代理人樊文丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：1.判令陆某、余某1、余某2在继承陆晓姿遗产的范围内偿还古田信用社透支本金29489.55元及利息、滞纳金28974.98元、违约金（利息自2015年11月21日起至2017年8月21日为11890.64元，自2017年8月22日起按月利率15‰计算至实际还清之日止，暂计至2020年3月20日为13874.83元，利息暂计合计25765.47元；滞纳金自2015年11月21日起计算至2016年12月31日止；违约金自2017年1月1日起每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算至2017年8月21日为32238.39元，自2017年8月22日计算至2019年6月15日为113193.98元，自2019年6月16日起实际还清之日止，每月500元，暂计至2020年3月15日止为4500元，违约金暂合计为149932.37元）；2.判令陆某、余某1、余某2在继承陆晓姿遗产的范围内偿还古田信用社为实现债权而支付的律师代理费10000元。事实与理由：2012年8月8日，陆晓姿向古田信用社申请办理信用卡，并填写《福万通贷记卡申请表》，同意遵守《福建农村信用社农村商业银行农村合用银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）《福建省农村信用社联合杜福万通贷记卡章程》（以下简称《贷记卡章程》）等。《领用合约》约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，陆晓姿在免息还款期内全部偿还借款的，无须支付消费透支交易的透支利息，陆晓姿选择最低还款额方式或超过信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。陆晓姿支取现金发生的透支（包括非消费转账）,不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；陆晓姿未能在到期还款日前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。超限费按超信用额度部分的5%收取。陆晓姿超过到期还款日，未偿还透支款项的，古田信用社有权依法向陆晓姿催收，追缴并有权停止陆晓姿使用卡片，要求陆晓姿全额偿还所欠款项。古田信用社因向陆晓姿催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用）均由陆晓姿承担。本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。合约还对其他权利义务进行了约定。2012年8月24日，古田信用社向陆晓姿发放信用额度为30000元的普通信用卡，卡号：62×××07。陆晓姿激活后多次使用该信用卡进行消费。陆晓姿于2015年11月21日起逾期，至今尚欠借款本金29489.55元及从2015年11月21日之后的利息、滞纳金和违约金。《贷记卡章程》约定：本章程由福建省农村信用社制定并负责解释。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通贷记卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元,自2017年1月1日起执行，被告方同意古田信用社的调整。2015年11月14日，陆晓姿意外死亡，陆晓姿的第一顺序继承人有陆晓姿的父亲陆某、配偶余某1、儿子余某2。经查询，陆晓姿遗产有坐落于古田县的房产（房产证号：古房证2004字第××号）。陆某、余某1、余某2作为法定继承人，应在继承陆晓姿遗产范围内对上述债务承担清偿责任。 陆某、余某1、余某2共同辩称，1.陆某、余某2作为陆晓姿的法定继承人，已放弃对被继承人陆晓姿遗产的继承，陆某、余某2不应对案涉债务承担清偿责任。2.《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中取消信用卡滞纳金，并规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。古田信用社提交网站公告及《贷记卡章程》，认为陆晓姿或陆某、余某1、余某2认可将滞纳金调整为违约金。但古田信用社发布公告时借款人陆晓姿已经意外死亡，无法知晓调整的事项，更不可能与古田信用社就违约金收取另外签订协议，而且古田信用社也未曾与陆某、余某1、余某2就违约金收取达成新的协议。古田信用社关于违约金的诉请，应予驳回。3.《领用合约》本质上仍属合同，应受到公平原则的制约。古田信用社主张的利息、滞纳金以及违约金已经超过本金的六倍，根据《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》（法［2016］334号）第六条“…严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持…”的规定，信用卡的透支利息、违约金等费用的计付标准应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条的规定执行，透支利息、滞纳金、违约金合计金额不得超过年利率24%，对于超过部分，不应予以保护。4.本案属于因借款人陆晓姿意外死亡而导致信用卡产生逾期的情况，借款人死亡时间为2015年11月14日，信用卡产生逾期的时间为2015年11月21日，根据古田信用社提供的签发日期为2015年12月30日的《逾期贷记卡催收通知书》，注明陆晓姿拒签，即便该情况属实，那么在此种情况下，古田信用社却一直怠于主张权利，仅通过每年形式发函，导致本案利息、违约金高达甚至超过贷款本金的六倍，加重了被告方的责任，且数额过高，古田信用社未对这些条款尽到提示和解释说明的义务，不应产生法律约束力。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据，本院认定如下：古田信用社提交的催收通知书六份，客观真实，依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2012年8月8日，陆晓姿向古田信用社申领福万通贷记卡，并签订《福万通贷记卡申请表》《领用合约》。《领用合约》第二条第3款约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，福万通贷记卡领用人（甲方）在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。第二条第4款约定：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用古田信用社（乙方）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。第五条第9项约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。 2.2012年8月21日，古田信用社经审核同意向陆晓姿发放卡号62×××07福万通贷记卡，授信额度为30000元。 3.2012年9月13日，陆晓姿开始使用上述尾号1107福万通贷记卡进行消费，自2015年11月21日起产生逾期。截至2020年3月20日，陆晓姿尚欠古田信用社本金29489.55元、利息25765.47元。 4.2015年12月22日，陆晓姿因溺水死亡，遗产有坐落于古田县的房产（房产证号为：古房权证2004字第××号）。陆某系陆晓姿的父亲、余某1系陆晓姿的配偶、余某2系陆晓姿的儿子，陆某、余某1、余某2均为陆晓姿的第一顺序法定继承人，陆晓姿的母亲周华清已于2015年12月17日病故。诉讼过程中，陆某、余某2分别向本院提交《放弃继承权声明书》，自愿放弃对陆晓姿位于古田县产的继承权。 本院认为，本案是出借人要求借款人的继承人清偿借款人生前债务而引起的纠纷，依据当事人主张的民事法律关系的性质，本案的案由应是被继承人债务清偿纠纷。 陆晓姿生前向古田信用社申领福万通贷记卡，双方签订的《福万通贷记卡申请表》《领用合约》等，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合同合法有效，双方应按照合同履行义务。陆晓姿使用信用卡发生消费后，未能依约履行还款义务，构成违约。现陆晓姿已去世，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的,对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”陆某、余某2作为陆晓姿的法定继承人，已明确表示放弃对陆晓姿位于古田县产的继承权，故陆某、余某2对本案债务可以不负偿还责任。余某1作为陆晓姿的法定继承人，应当在继承陆晓姿遗产的范围内清偿本案的债务。古田信用社要求余某1在继承遗产范围内偿还本金29489.55元，并按照月利率15‰支付利息，不违反法律规定及合同约定，应予支持。关于双方争议的滞纳金及违约金的问题。本院认为，《领用合约》第二条第4款约定，信用卡领用人未能到期还款，应按最低还款额未付部分的百分之五支付滞纳金，古田信用社要求余某1在继承遗产范围内支付自陆晓姿逾期还款至2016年12月31日的滞纳金28974.98元，合理合法，应予支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起实施）第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，古田信用社未能提供证据证实其与陆晓姿或陆晓姿的法定继承人就收取违约金以及收取违约金的方式、标准达成协议，因此古田信用社主张支付违约金依据不足，不予支持。关于律师费问题。根据《领用合约》的约定，古田信用社因向持卡人催收欠款支出的实现债权的费用由持卡人负担，故古田信用社要求余某1在继承遗产范围内支付律师费10000元，符合合同约定，予以支持。 综上所述，本院认为，继承人应在其继承的遗产范围内清偿被继承人的债务。古田信用社要求余某1在继承陆晓姿遗产范围内清偿透支本息、滞纳金及律师费，有合同及法律依据，应予支持。古田信用社未举证证实其与陆晓姿或陆晓姿的法定继承人另有协议约定收取违约金，故古田信用社要求支付违约金的主张，依据不足，不予支持。陆某、余某2作为陆晓姿的法定继承人，已明确表示放弃对陆晓姿位于古田县产的继承权，陆某、余某2对上述债务可以不负偿还责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二条、第十条、第二十五条第一款、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、余某1应于本判决生效之日起三十日内在继承陆晓姿遗产范围内偿还古田县农村信用合作联社本金29489.55元并支付利息及滞纳金（利息按月利率15‰计算，自2015年11月21日起计算至2020年3月20日为25765.47元，之后的利息自2020年3月21日起算至款项付清之日止；滞纳金自2015年11月21日起计算至2016年12月31日止为28974.98元）； 二、余某1应于本判决生效之日起三十日内在继承陆晓姿遗产范围内支付古田县农村信用合作联社律师费10000元； 三、驳回古田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4962元，减半收取计2481元，由古田县农村信用合作联社负担1524元，余某1负担957元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审判员  兰惠琴 二〇二〇年五月二十五日 法官助理陈蕊 书记员姚静 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第二继承从被继承人死亡时开始。 第十遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 第二十五条第一款继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。