福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0122民初1752号 原告：中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司，住所地：福建省福州市鼓楼区湖滨路60号。 主要负责人：李雄，总经理。 委托诉讼代理人：吴臣悦、张丽琴，系公司员工。 被告：林青，男，1975年3月4日出生，汉族，住福建省连江县。 原告中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司（以下简称“人民财保公司”）与被告林青保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人民财保公司委托诉讼代理人吴臣悦，被告林青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人民财保公司向本院提出诉讼请求：1.依法判决林青立即向人民财保公司支付代偿款38872.18元；2.依法判决林青立即向人民财保公司支付未付保险费3716.65元；3.依法判决林青立即向人民财保公司支付违约金【以尚欠全部款项（代偿款38872.18元与未付保险费3716.65元之和）为基数，按每月2%标准自2017年8月27日起至实际清偿之日止】，上述款项未扣除林青在理赔后已归还的15114元。事实和理由：2016年2月，林青通过人民财保公司向中国光大银行福州古田支行申请贷款，并于2016年2月22日向人民财保公司投保个人信用贷款保证保险。人民财保公司经审核后,于2016年2月26日签发保险单，被保险人为中国光大银行福州古田支行（以下简称“光大银行古田支行”），保险金额为66349.42元，保险费为35832.24元，按月缴纳保费995.34元，赔偿等待期80天，保险期限“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向投保人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年3月8日，光大银行古田支行与林青签订《个人贷款合同》，光大银行古田支行向林青发放贷款60000元。林青于2017年5月8日起开始逾期偿还贷款本息。林青在支付了14099.94元保费后未再履行还款义务及缴纳保费义务，现尚欠保费3716.65元（每月保费995.34元除以30天乘以2016年3月8日银行放款至2017年8月27日人民财保公司理赔之日共计537天减去已归还的保费14099.94元）。在超过赔偿等待期80天后，人民财保公司于2017年8月27日依约向光大银行古田支行支付了保险理赔款38872.18元（其中本金38073.55元、利息763.83元、罚息34.8元）。代偿后林青已向人民财保公司支付了15114元款项（2017年9月27日偿还2840元、2017年11月28日偿还2274元、2018年8月12日偿还1000元、2018年9月4日偿还2000元、2018年10月6日偿还5000元、2018年10月31日偿还2000元，该款项未在代偿款和未付保费中扣除）。由于双方约定的违约金按日千分之一计算偏高，现人民财保公司自愿调整违约金按月利率2%计算。综上所述，在人民财保公司支付理赔款后30日内，林青未归还理赔款,已构成违约,林青负有偿还理赔款，归还未付保费及承担支付违约金、赔偿律师费等违约责任。 林青辩称，人民财保公司所述双方签订个人信用贷款保证保险合同，每月保费为995.34元，林青向光大银行古田支行贷款60000元的情况属实。林青现无法确认已缴纳多少保费，也无法确认已经归还给光大银行古田支行多少钱以及人民财保公司代偿多少款项。人民财保公司理赔后，林青无法确认还了多少款项。林青在未还款阶段，人民财保公司与林青战友协商过还款事宜，双方拟定明确还款四万二千元还是四万三千元，中途林青战友归还了一万多元，在此期间联系林青战友的员工未能提供向林青追债的员工证明和人民财保公司证明，所以林青不敢还款。后双方没有再联系。 本院经审理认定事实如下：2016年2月22日，林青因向光大银行古田支行申请贷款需要，向人民财保公司投保个人信用贷款保证保险。2016年2月26日，林青作为投保人，以光大银行古田支行作为被保险人，向人民财保公司购买“个人信用贷款保证保险”，《保险单》约定：保险费35832.24元；保险金额66349.42元；赔偿等待期80天；每月按时缴纳保费；每月保险费995.34元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年3月8日，林青与光大银行古田支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：林青向光大银行古田支行借款6万元；贷款期限36个月，自2016年3月8日至2019年3月8日；首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2016年3月8日，光大银行古田支行向林青发放贷款6万元。后林青从2017年5月9日开始逾期偿还借款，且仅支付保费14099.94元。2017年8月27日，人民财保公司代林青向光大银行古田支行支付理赔款38872.18元（其中本金38073.55元、利息763.83元、罚息34.8元），光大银行古田支行向人民财保公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。现林青尚欠人民财保公司代偿款38872.18元和保费3716.65元（未扣除林青于2017年9月27日偿还2840元、2017年11月28日偿还2274元、2018年8月12日偿还1000元、2018年9月4日偿还2000元、2018年10月6日偿还5000元、2018年10月31日偿还2000元，合计15114元）。 本院认为，因林青向光大银行古田支行借款，人民财保公司与林青就此而成立的保证保险合同，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规禁止性规定，对双方当事人具有法律约束力，依法予以保护。因林青未按时向光大银行古田支行偿还借款，人民财保公司依据保险单的约定代为偿还后，林青未在约定的期限内归还理赔款，已构成违约，因此，人民财保公司请求林青归还代偿款38872.18元及其违约金，于法有据，依法予以支持。由于林青未按约定支付保费，因此，人民财保公司请求林青支付尚欠的保费3716.65元，理由充分，依法予以支持。上述款项应扣除林青已归还的15114元。因双方约定的违约金标准按每日1‰计算偏高，现人民财保公司自愿调整违约金按月利率2%计算，符合法律规定，予以支持。由于林青每月支付的保费已经过高，若尚欠的保费再按月利率2%计算违约金明显不合理，故人民财保公司请求林青支付尚欠保费的违约金，不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条规定，判决如下： 一、林青应在本判决生效之日起十日内归还中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司代偿款38872.18元，并支付违约金（以38872.18元为基数，按月利率2%计算，时间从2017年8月27日起至款项还清之日止）和保费3716.65元（应扣除林青已归还的15114元）； 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1554元，减半收取计777元，由中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司负担89元，林青负担688元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  吴卫东 二〇二〇年五月二十五日 书记员  詹 颖 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 1、《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 3、《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。