福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0582民初1090号 原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司新塘支行，住所地福建省晋江市新塘街道上郭村，统一社会信用代码9135058258957681H。 负责人：黄毅腾，该支行行长。 委托诉讼代理人：庄云龙，该支行职员。 委托诉讼代理人：唐幼真，该公司职员。 被告：王华生，男，1959年8月31日出生，汉族，住福建省石狮市。 被告：王玉笔，女，1964年12月6日出生，香港特别行政区居民，内地联系地址福建省石狮市，香港身份证件号码×××7640（2）。 被告：王远景，男，1973年6月14日出生，汉族，住福建省石狮市。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司新塘支行（下简称“农商行新塘支行”）与被告王华生、王玉笔、王远景信用卡纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商行新塘支行的委托诉讼代理人庄云龙、唐幼真及被告王华生、王远景到庭参加了诉讼，被告王玉笔经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行新塘支行向本院提出诉讼请求：1.王华生立即向农商行新塘支行偿还贷记卡透支本金34224.62元及暂计至2019年12月21日拖欠的透支利息25134.06元、年费500元、滞纳金（违约金）60874.91元，并按双方订立合同约定的标准支付自2019年12月22日起至实际还款日止的透支利息、违约金；2.王玉笔、王远景对王华生的上述债务承担连带清偿责任。在审理过程中，农商行新塘支行自认王华生于起诉后偿还了8200元本金，将第一项诉讼请求变更为：王华生立即向农商行新塘支行偿还贷记卡透支本金26024.62元及暂计至2019年12月21日拖欠的透支利息25134.06元、年费500元、滞纳金（违约金）60874.91元，并以26024.62元为基数按双方订立合同约定的标准支付自2019年12月22日起至实际还款日止的透支利息、违约金。事实和理由：2014年12月1日，王华生向农商行新塘支行申请办理福万通普惠金融卡，并于当日亲笔填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》、卡好贷使用须知及升降级账户约定协议各一份。王玉笔、王远景于2014年12月3日与农商行新塘支行签订《福建晋江农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（卡好贷）担保协议》，自愿为王华生申请的贷记卡债务承担连带保证责任，保证期间为被担保人项下债务履行期限届满之日起两年。2015年1月31日，经农商行新塘支行审批，同意给予王华生办理贷记卡一张，卡号62×××08，信用额度100000元，有效期限最长为三年。嗣后，王华生持该贷记卡进行预借现金或消费，但未按约定还款。经农商行新塘支行多次催讨，截至2019年12月21日透支本金34224.62元，产生利息25134.06元、年费500元、滞纳金（违约金）60874.91元。保证人也未能履行保证责任。 王华生辩称，担保期限已过，不应要求保证人继续履行保证责任，本案借款应由其个人承担。滞纳金和违约金的标准过高，应予以减免。 王玉笔未作答辩。 王华生辩称，其于2014年12月3日在担保协议上签字，为王华生申请贷记卡提供连带责任保证，保证期限至该贷记卡债务履行期届满之日起两年。王华生申请的贷记卡债务履行期届满之日为2017年12月1日，故保证期限最长至2019年12月1日，但农商行新塘支行于2020年1月10日才向法院起诉，其作为保证人无需对王华生的债务继续承担保证责任。即使王华生与农商行新塘支行过后签订了其他还款协议，但农商行新塘支行未向其告知，其不应再继续承担保证责任。请求驳回农商行新塘支行对其的诉讼请求。 本院在审理过程中，农商行新塘支行围绕诉讼请求提供以下证据：1.福万通普惠金融卡申请表、卡好贷使用须知及升降级账户约定协议各一份，证明王华生向农商行新塘支行申请借款的事实及相关约定；2.担保协议一份，以证明王玉笔、王远景为王华生的债务提供连带责任保证以及相关保证条款的约定；3.账户余额查询及交易明细查询一份，以此证明王华生欠款事实；4.福建省农村信用联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告一份，以证明农商行新塘支行已就贷记卡服务项目进行调整并公告的事实；5.内部审批意见一份，证明王华生申请的信用卡额度、费率及有效期限。 王华生、王远景对农商行新塘支行提供证据的证据三性均无异议。 王玉笔、王远景均未进行举证。 王华生提供还款协议书一份以及贷记卡还款业务凭证十六份，以证明王华生偿还本案款项的具体情况。 农商行新塘支行、王远景对王华生提供证据的证据三性均无异议。 本院认为，王玉笔未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃相应的诉讼权利。农商行新塘支行及王华生提交的证据形式上来源合法，内容客观真实，未违反法律规定，且与本案事实有直接关联性，可以证明其诉讼主张，本院予以采纳并作为定案依据。 农商行新塘支行与王华生、王玉笔、王远景因金融借款合同关系产生纠纷，王玉笔是香港特别行政区居民，属涉港商事案件，应参照涉外商事案件处理。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，按照当事人的选择，本案应适用中华人民共和国法律作为准据法。 经庭审举证及认证，本院经审理查明的事实与农商行新塘支行起诉所主张事实一致。 另查明，农商行新塘支行因王华生拒不归还透支本金、利息、年费、滞纳金等，于2020年1月10日诉至本案。起诉后，**生偿还了本金8200元，现尚拖欠透支本金26024.62元及截至2019年12月21日的利息25134.06元、年费500元。 综上所述，本院认为，王华生向农商行新塘支行申领贷记卡，并透支消费未还，王华生应按双方的约定偿还透支本金及相应利息、滞纳金。根据中国人民银行发布的《关于信用卡服务业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式、标准。农商行新塘支行虽于2016年11月10日在网站发布公告，声明以“违约金”取代“滞纳金”，但未与王华生协商约定违约金的相关收取方式和标准，故其主张王华生向其支付自2017年1月1日起的违约金缺乏事实依据，不予支持。农商行新塘支行针对王华生的其他诉讼请求符合合同约定及法律规定，应予支持。本案担保协议对保证期限、保证范围等作了相应约定，结合本案贷记卡的审批、发放情况及预借现金、消费情况，本案贷记卡的有效期间应为自2015年1月31日起至2018年1月30日止，而双方约定的保证期间为被担保人项下债务履行期限届满之日起两年，故农商行新塘支行于2020年1月10日诉至本院，尚未超过保证期间，王玉笔、王远景仍应对本案债务承担连带保证责任。王玉笔、王远景在承担保证责任后，依法有权向王华生追偿。王玉笔经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、王华生应于本判决生效之日起十日内偿还福建晋江农村商业银行股份有限公司新塘支行透支本金26024.62元及截至2019年12月21日产生的利息25134.06元、年费500元、滞纳金76.45元，并以26024.62元为基数按合同约定支付自2019年12月22起至实际还款之日止计算的利息； 二、王玉笔、王远景对上述第一判项付款义务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向王华生追偿； 三、驳回福建晋江农村商业银行股份有限公司新塘支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2551元，因适用简易程序减半收取计1275.5元，由福建晋江农村商业银行股份有限公司新塘支行负担689.5元，由王华生、王玉笔、王远景负担586元。 如不服本判决，福建晋江农村商业银行股份有限公司新塘支行、王华生、王远景可在判决书送达之日起十五日内，王玉笔可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄东来 二〇二〇年五月十五日                            本件与原本核对无异                书记员  李坤煌 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人不作为义务之日起计算。