广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初1146号原告：宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行，住所地广东省深圳市罗湖区南湖街道深南东112号，统一社会信用代码9144030008775148X3。负责人：李黎旭，行长。委托诉讼代理人：杨武奎，北京市百瑞（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201910157053。委托诉讼代理人：傅福瑜，北京市百瑞（深圳）律师事务所实习律师。被告：朱维愿，男，汉族，1967年5月25日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区）有限公司，被告：冯最娇，女，汉族，1967年9月15日出生，身份证住址广东省丰顺县，委托诉讼代理人：朱维愿，男，汉族，1967年5月25日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区）有限公司，系被告配偶。原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告朱维愿、冯最娇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨武奎、被告朱维愿到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告朱维愿立即偿还原告信用卡欠款合计353475元，其中本金300000元、利息27887.6元、违约金7865.03元、手续费17722.8元（利息暂计至2019年8月12日、违约金暂计至2019年2月12日、手续费暂计至2019年5月20日，之后利息、违约金、手续费按《宁波银行汇通信用卡领用合约》之规定计至实际还清之日止）；2.被告冯最娇对被告朱维愿上述欠款承担连带清偿责任；3.被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年12月8日，被告朱维愿向原告申请办理了一张宁波银行汇通信用卡，卡号为：62×××01。《宁波银行汇通信用卡领用合约》约定：被告朱维愿的当期可享免息待遇的消费交易在银行许可的消费免息额度内自银行记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还当期己出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自原告记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，原告按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。透支利息为日万分之五。被告朱维愿预借现金需支付手续费，手续费为交易金额的2%，最低20元每笔。被告支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。被告朱维愿未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，最低为l元。被告朱维愿向原告申请分期业务，分期手续费按每日万分之2.7计算。被告朱维愿使用信用卡后并未如约履行还款义务，截至2019年8月12日，被告尚欠原告信用卡本金300000元及相应利息、违约金、手续费（利息暂计至2019年8月12日为27887.06元、违约金暂计至2019年2月12日为7865.03元、手续费暂计至2019年5月20日为17722.8元），经原告多次催收，被告朱维愿仍未偿还。被告冯最娇为被告朱维愿的配偶，被告朱维愿前述信用卡欠款发生在与被告冯最娇婚姻关系存续期间，被告冯最娇应当承担连带还款责任。为维护原告合法债权，现依法诉至法院，请求判如所请。本院经审理认定事实如下：一、2017年12月8日，被告朱维愿向案外人宁波银行股份有限公司深圳分行申请办理一张宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）。被告朱维愿签字确认的《宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）申请表》和《宁波银行汇通信用卡领用合约》约定：持卡人的当期可享免息待遇的消费交易在银行许可的消费免息额度内自银行记账日至到期还款日为免息还款期；在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自银行记账日起按银行核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，银行按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。非现金交易发生的透支余额超出产品消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。所有不享受免息还款期待遇的透支应当支付从透支记账日期起至还款日止的透支利息，日利率为万分之五，并按月计收复利；预借现金需支付手续费，手续费为交易金额的2%，最低20元每笔；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低为1元人民币或1美元；如向银行申请分期业务，随心分手续费率为0.018%-0.04%等，但被告朱维愿申请该业务时单独签署了《“汇通尊尚卡”温馨提醒》，则按每日万分之2.7收取手续费。二、被告朱维愿取得卡号为62×××01的宁波银行汇通信用卡（尊尚卡），并开始使用信用卡，其使用信用卡后并未如约履行还款义务，截至2019年8月12日，被告尚欠原告信用卡本金300000元及相应利息、违约金、手续费（利息暂计至2019年8月12日为27887.6元、违约金暂计至2019年2月12日为7865.03元、手续费暂计至2019年5月20日为17722.8元）。三、2019年11月11日，宁波银行股份有限公司深圳分行向原告出具《授权书》，授权原告就本案所涉的信用卡欠款进行清收处置，原告有权以自己的名义自行向法院起诉清收，包括与持卡人和解、调解。四、被告朱维愿与被告冯最娇为夫妻关系，双方于1991年4月9日登记结婚。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告朱维愿签订的宁波银行汇通信用卡申请表、宁波银行汇通信用卡领用合约等是真实意思表示，内容合法、有效。合同签订后，案外人宁波银行股份有限公司深圳分行依约履行了借款发放义务，而被告朱维愿未能按照合同约定按期归还借款，已构成违约。原告作为宁波银行股份有限公司深圳分行的分支机构，根据宁波银行股份有限公司深圳分行的授权以自己的名义提起本案诉讼，系适格原告。原告请求被告朱维愿偿还借款本金及利息、违约金、手续费等，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的利息、违约金、手续费的问题，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其收取的利息、违约金、手续费，应当受到更为严格的限制，故该三项之和不应当超过民间借贷利率的法定上限，即年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。被告朱维愿在本案所负债务金额较大，明显超出家庭日常生活需要，原告未能举证证明被告朱维愿在本案所负债务系用于二被告的共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故原告要求被告冯最娇对被告朱维愿在本案的欠款承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告朱维愿应于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行信用卡欠款本金300000元、利息27887.6元、违约金7865.03元、手续费17722.8元（利息暂计至2019年8月12日、违约金暂计至2019年2月12日、手续费暂计至2019年5月20日，之后利息、违约金、手续费按《宁波银行汇通信用卡领用合约》之规定计至实际还清之日止；依照前述方法计算所得金额，不得超过以本金300000元为基数，按年利率24%计算所得金额）；二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6602.12元，保全费2287.37元，由被告朱维愿负担，上述费用原告已预付，原告已预交的案件受理费6602.12元，保全费2287.37元，由本院予以退回。被告朱维愿应在本判决生效之日起十日内向本院缴纳案件受理费6602.12元，保全费2287.37元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  杨丽茵审判员  林晓婷审判员  李 乾二〇二〇年五月十二日肖婷书记员     柏榕楠