福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初359号 原告：中国银行股份有限公司南平分行，住所地福建省南平市滨江中路459号。 负责人：蔡文胜，职务行长。 委托诉讼代理人：黄腾，福建武夷律师事务所律师。 被告：范祥杭，男，1989年11月20日出生，汉族，户籍地福建省闽清县，送达地址福建省南平市延平区。 被告：黄玉花，女，1970年9月18日出生，汉族，户籍地福建省闽清县，现住福建省南平市延平区。 原告中国银行股份有限公司南平分行（以下简称中行南平分行）与被告范祥杭、黄玉花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月10日立案受理。依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行南平分行的委托诉讼代理人黄腾到庭参加诉讼。被告范祥杭、黄玉花经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行南平分行向本院提出诉讼请求：1、解除中行南平分行与范祥杭于2016年2月22日签订的编号为ＪＦＢＫＡＡＫＷＨ2016007的《个人一手住房贷款合同》；2、判令范祥杭立即偿还中行南平分行借款本金522963.55元及利息、罚息66784.5元（利息、罚息暂计至2019年12月9日），之后的利息、罚息按《个人一手住房贷款合同》约定的利率标准计算至被告范祥杭实际清偿借款之日止）；3、被告范祥杭支付原告为实现债权的律师代理费9400元；4、被告黄玉花对上述债务第二项、第三项诉讼请求的款项承担连带清偿责任；5、判令中行南平分行对被告范祥杭提供的位于福建省南平市延平区Ｃ6幢1屋101室抵押物房屋拍卖、变卖、折价后所得价款享有优先受偿权；6、本案诉讼费用及其他费用由被告范祥杭、黄玉花共同承担。诉讼过程中，中行南平分行明确第5项诉讼请求为本案案件受理费由被告范祥杭、黄玉花共同承担。 事实与理由：2016年1月20日，被告范祥杭向中行南平分行申请个人住房借款，借款用途购买住房。2016年1月28日，被告黄玉花在《共同还款承诺书》中郑重承诺，对被告范祥杭该笔借款自愿承担连带共同还款责任。2016年2月22日，中行南平分行与被告范祥杭签订了一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，贷款金额53.6万元，借款期限为360个月，贷款执行利率3.8792‰，实行浮动利率。每月15日为计息日和付息日、还款日，借款人按月等额本息还款；罚息从逾期之日按逾期贷款利率按日加收50%计收利息直至清偿本息为止；范祥杭为该笔借款提供抵押物担保；借款人范祥杭违约，中行南平分行有权宣布贷款提前到期收回尚未清偿的贷款本息等其他应付款项、损失，并对抵押物行使抵押权、行使其他担保物权等；中行南平分行有权要求借款人、保证人赔偿因其违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；本合同载明的借款人、保证人的住址、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。2016年2月24日中行南平分行按约向范祥杭发放贷款53.6万元。2016年10月6日，中行南平分行依法取得被告范祥杭、黄玉花共同提供抵押的位于福建省南平市延平区Ｃ6幢1屋101室的房产抵押物他项权证［他项权证号：房他证南字第××号］。 被告范祥杭取得贷款后，于2017年7月起未按合同约定按期支付借款本息，虽经多次催收，两被告仍未履行还本付息义务，截至2019年12月9日范祥杭尚欠中行南平分行借款本金522963.55元及利息、罚息（暂算至2019年12月9日已拖欠到期本金23249.74元及利息、罚息66784.5元，之后的利息、罚息按照《个人一手住房贷款合同》约定的利率标准计算直至借款清偿完毕之日止）。根据原、被告订立的合同及法律规定，被告违约中行南平分行有权解除贷款合同并提前收回尚未清偿的贷款本息，并对被告提供的抵押物拍卖、变卖、折价后的所得价款享有优先受偿权，且抵押担保范围包括借款本息及律师费等；同时，被告黄玉花对上述欠款债务承担连带清偿责任。被告违约后，中行南平分行多次向被告催收还款，并按约定地址向被告送达宣布借款提前全部到期的公告等催收、催告文书，但被告至今拒不归还原告借款本息。 综上所述，各被告的行为已违反合同约定构成违约，严重损害原告的合法金融债权利益，为维护原告合法权益，特具状诉至贵院，望贵院判如所请！ 被告范祥杭、黄玉花均未作出答辩，也未参加本院庭审。 本院经审理认定事实如下：2016年1月20日，被告范祥杭向中行南平分行申请住房贷款。2016年2月22日原告中行南平分行与被告范祥杭签订了一份《个人一手住房贷款合同》（合同编号：ＪＦＢＫＡＡＫＷＨ2016007号）。合同主要约定：被告范祥杭向原告贷款53.6万元，贷款用途为购买福建省南平市延平区，借款期限为360个月。本合同项下的贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月。贷款利率按中国人民银行公布的相应期限贷款利率下浮5%计息，贷款实际执行月利率为3.8792‰。罚息：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按月结息和付息，每月的1日为结算日和付息日。还款方式为按月等额本息还款法。本合同签订日利率与本合同项下贷款实际执行利率不同的，以实际执行利率计算的还款金额为准。 借款由范祥杭购买的福建省南平市延平区Ｃ6幢1屋101室房产（不动产权证号××号）提供抵押担保，由该房产的开发商南平柯荣房地产开发有限公司提供阶段性保证责任；本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。同时，《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条约定，借款人未按期归还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期、终止或解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。第六条约定：“本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地址均以此为准。借款人、保证人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人、保证人承担”。被告范祥杭在合同中预留的住所地为福建省南平市延平区Ｃ6幢1屋101室。被告黄玉花在《共同还款承诺书》中预留的住所地为福建省南平市延平区。 另查，被告黄玉花于2016年1月28日出具《共同还款承诺书》，自愿作为“连带共同债务人”对借款人范祥杭与贵行签订（合同编号：JFBKAAKWH2016007号）借款合同项下的全部债务(含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等)承担连带共同还款责任。具体权利义务按照借款人与贵行签订的相关合同执行。如上述相关合同被撤销或被认定无效，给贵行造成损失的，本人承诺与借款人承担连带赔偿责任或其他民事责任。本承诺书经本人签字或盖章后生效。黄玉花在承诺人(签名或盖章)处签名。 原告于2016年2月24日向被告范祥杭发放了贷款53.6万元，并出具《个人贷款借款借据》一份，明确借款月利率为3.8792‰，借款期限自2016年2月24日至2046年2月24日止。2016年10月6日，中行南平分行与范祥杭就本案涉及的抵押物〔坐落于福建省南平市延平区Ｃ6幢1屋101室〕房产办理商品房抵押预告登记转一般抵押权登记手续，中行南平分行依法取得房产他项权证（证号：房他证南字第××号）。 被告范祥杭从2017年7月起开始未再按照合同约定还款。原告于2018年1月25日、2018年5月9日通过EMS全球邮政特快专递送达《关于宣布范祥杭向中行南平分行的一手房贷款借款本息全部立即到期并要求偿还的公告》给范祥杭、黄玉花，该快递均被退回。截至2019年12月9日，被告范祥杭尚欠原告贷款本金522963.55元、利息、罚息66784.50元、合计：589748.05元。原告向被告催讨无果，遂诉至本院。 同时查明，原告于2019年9月10日与福建武夷律师事务所签订一份《委托代理收费合同》，并于2020年4月2日向该律师事务所支付律师代理费9400元。 以上事实有中行南平分行提供的《中国银行个人住房贷款申请表》、被告身份证复印证、婚姻状况声明、《中国银行个人住房贷款审批表》、《共同还款承诺书》、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、个人贷款借款借据、个人住房贷款划付委托书、房产他项权证（证号：房他证南字第××号）、《宣布借款提前到期公告》、逾期未还款查询单、委托代理合同、律师费客户贷记回单等证据在案，予以证实。被告范祥杭、黄玉花未到庭参加诉讼，亦未对原、被告所举证据提出书面质证意见，也未向本院提交证据，视为放弃举证和质证的权利。原告提供的证据与本案事实有关联性，本院对原告提供的证据予以采信。 本院认为，原告与被告范祥杭签订的《个人一手住房贷款合同》及附件系各方真实意思表示，该合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效。原、被告均应依约履行合同。中行南平分行按约履行了出借义务，范祥杭理应按时、按期足额归还借款本息。被告范祥杭未按借款合同约定的期限及时归还借款本息，其行为已构成违约。根据借款合同的约定，解除条件成就。故，原告要求解除合同并要求被告范祥杭提前偿还全部借款本金、利息及罚息的主张符合法律规定及合同约定，本院予以支持。 关于原告要求被告黄玉花承担连带清偿责任的诉讼请求。本院认为，保证人黄玉花出具《共同还款承诺书》自愿作为“连带共同债务人”为借款人范祥杭所借的全部债务进行担保。至中行南平分行起诉之日，保证期限尚未届满，现范祥杭逾期未还款，中行南平分行在保证期间内要求保证人黄玉花对借款人范祥杭所欠债务承担连带清偿责任，于法有据，予以支持。 关于原告要求被告范祥杭支付律师代理费的诉讼请求，本院认为，根据借款合同约定，被告范祥杭应承担原告为实现债权而支出的合理费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），原告为本案诉讼实际支付律师费9400元，有《委托代理合同》为据，故原告要求被告范祥杭支付律师代理费的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 范祥杭自愿以名下房产为其借款提供抵押担保，且已依法办理相关抵押登记手续，中行南平分行的抵押权依法设立，南平柯荣房地产开发有限公司的阶段性保证责任结束。现范祥杭不履行到期债务，当事人约定的实现抵押权的情形已经发生，中行南平分行有权依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定行使抵押权，故中行南平分行要求依法处置抵押物，并就依法处置所得价款在抵押担保范围内优先受偿的诉请，于法有据，应当予以支持。 被告范祥杭、黄玉花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国银行股份有限公司南平分行与范祥杭于2016年2月22日签订的编号为JFBKAAKWH2016007的《个人一手住房贷款合同》。 二、被告范祥杭应于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国银行股份有限公司南平分行借款本金522963.55元及利息、罚息（截至2019年12月9日的利息、罚息为66784.5元，之后的利息、罚息按借款合同的约定利率标准计算至实际清偿之日止）。 三、被告范祥杭应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司南平分行为实现债权支出的律师代理费9400元。 四、被告黄玉花对被告范祥杭的上述第二、三项债务承担连带清偿责任。被告黄玉花承担连带清偿责任后，有权向被告范祥杭追偿。 五、如范祥杭未履行还款义务，中国银行股份有限公司南平分行有权对范祥杭名下位于福建省南平市延平区Ｃ6幢1屋101室房产（不动产权证号××号）依法处置后所得价款，对本判决第二、三项确认的债权范围内优先受偿。 若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9791.40元，减半收取4895.7元，由被告范祥杭、黄玉花共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 董 青 二〇二〇年五月二十四日 书记员 张洪燕 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。