广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1423民初417号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行。住所地：广东省丰顺县*******，统一社会信用代码：914***********142J。负责人：罗润加，该支行行长。委托诉讼代理人：黄淑园，该支行员工。委托诉讼代理人：罗俊珊，该支行员工。被告：罗加创，男，1972年12月6日出生，汉族，住广东省丰顺县******真丰，公民身份号码：441************715。被告：陈桂芳，女，1973年3月18日出生，汉族，住广东省丰顺县******真丰，公民身份号码：440************944。被告：黄嘉源，男，1990年10月3日出生，汉族，住广东省丰顺县******黄寨，公民身份号码：441************314。被告：王宝辉，男，1980年3月14日出生，汉族，住广东省丰顺县******14*之一，公民身份号码：441************013。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称邮储银行丰顺支行）与被告罗加创、陈桂芳、黄嘉源、王宝辉借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月6日公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰顺支行的委托诉讼代理人黄淑园、罗俊珊及被告罗加创到庭参加诉讼，被告陈桂芳、黄嘉源、王宝辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行丰顺支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告罗加创偿还与原告签订的合同项下计至2020年3月24日借款本金39632.28元，利息(含罚息)12458.47元；2020年3月24日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。二、判令被告陈桂芳、黄嘉源、王宝辉对上述借款承担连带清偿责任。三、本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：被告罗加创在丰顺县*********经营一家工厂，名称：丰顺县汤坑镇佳鑫电声厂，属于个人经营，此次申请贷款是采购原材料。2017年4月24日原告与被告罗加创签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，合同项下贷款期限为24个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借款借据为准。上述合同签订后，被告罗加创于2017年4月25日与原告签订中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据，借款期限为24个月(即从2017年4月25日至2019年4月25日)，约定利率为年利率15.3%，贷款用途为采购原材料，还款方式为等额本息还款。原告于同日发放10万元至被告罗加创(账号621*************943)账户。2017年4月24日原告与被告黄嘉源、王宝辉签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，联保协议书第二条、第六条表明被告黄嘉源、王宝辉作为联保人，对此借款本息、违约金、实现债权的费用等提供连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用。上述合同项下贷款发放后，客户加工销售扬声器，由于长期资金回流较慢资金周转困难造成逾期，被告罗加创屡次拖欠到期贷款款项，无法按约履行合同义务，丧失继续履约的合理期望及相应还贷能力。被告罗加创于2018年5月起陆陆续续多次逾期，直至2020年3月应偿还逾期551天的贷款本息，经原告多次催促都未能履约。根据前述事实，被告行为已严重违约致使不能实现上述合同目的，且不具有继续履约的合理期望及相应还贷能力。同时，被告陈桂芳作为被告罗加创的妻子，对被告罗加创的贷款行为知情并表示支持，且该贷款是用于家庭经营的电声厂，所得收益也用于共同家庭开支，故上述贷款应属夫妻共同债务，应当由被告罗加创和被告陈桂芳共同偿还上述贷款。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，望判如所诉。被告罗加创辩称，答辩人同意原告的诉讼请求，但希望可以分期偿还。答辩人是原告的老客户，从2006年开始开设工厂，到2018年10月份答辩人的工厂倒闭，资金收不回来。答辩人与陈桂芳已经离婚，借款用于工厂经营而没有用于生活，陈桂芳不应承担责任。被告陈桂芳、黄嘉源、王宝辉未作答辩，亦未向本院提交相关证据。本院经审理认定事实如下：被告罗加创（乙方）于2017年4月24日与原告邮储银行丰顺支行（甲方）签订《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同一联保小组额度》（合同编号：4499944Q217045811911-1），其中：通用条款第三条：本合同项下授信额度金额见本合同专属条款第二条。12.1：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批表》中的约定为准；12.1.1：如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批表》中约定；12.2.1：对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条第二.1款约定的利率基础上加收20%确定。专属条款第二条：本合同项下授信额度金额为10万元；第三条：额度存续最长为48个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。被告罗加创在该合同乙方签名并按指模，其配偶即被告陈桂芳作为共同借款人也在上述合同上签名并按指模，原告邮储银行丰顺支行在甲方盖上了该行的个人信贷业务合同专用章。签订上述合同当天，被告罗加创、黄嘉源、王宝辉作为联保小组成员以及被告陈桂芳作为罗加创的配偶与原告邮储银行丰顺支行签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，第六条：联保小组任一成员自愿为原告方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告方向联保小组任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；7.1：保证方式为最高额连带责任保证；7.2：根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日至借款到期后两年；7.3：保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费等）和借款人所有其他应付费用。被告罗加创、陈桂芳、黄嘉源、王宝辉均在该协议上签名并按捺指模，原告邮储银行丰顺支行盖上了该行的个人信贷业务合同专用章。原告邮储银行丰顺支行于签订合同当天经审核，出具一份《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单-商户联保贷款》（编号：4499944Q117046309250），审批同意被告罗加创申请借款100000元，额度支用期截止到2019年4月24日，期限24个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月定日还款，借款用途为采购原材料，贷款利率为年利率15.3%。原告于2017年4月25日发放10万元至被告罗加创的账号。被告罗加创收取上述贷款后，从2017年4月25日至2018年9月20日，被告罗加创陆续归还原告部分借款本息，至2018年9月20日，归还本金60367.72元、正常利息13894.67元、拖欠利息705.19元、罚息4.7元，共74972.28元。后因被告未按约归还借款，原告经催收未果，遂向法院起诉并提出上述诉讼请求。另查明，被告罗加创曾经营一家丰顺县汤坑镇佳鑫电声厂，组成形式为个人经营，其贷款用途是用于工厂购买原材料，被告罗加创与被告陈桂芳于1998年办理结婚登记，被告罗加创于庭审中称其与陈桂芳已于2018年离婚。本院认为，被告罗加创与原告于2017年4月24日签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同一联保小组额度》及被告罗加创、黄嘉源、王宝辉与原告于2017年4月24日签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，均是当事人在平等、自愿、协商一致的基础上签订的，合同当事人的意思表示真实，内容不违反法律规定的强制性规定，应为有效合同，受法律保护，合同当事人依照合同的约定享有权利和承担义务。关于原告主张被告罗加创偿还借款本金39632.28元及利息的问题。原告的该项请求有《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同一联保小组额度》、《中国邮政储蓄银行贷款业务审批表》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工借据）》等证据为凭，被告罗加创对此亦予以认可，故对原告主张被告罗加创偿还计至2020年3月24日的借款本金39632.28元、利息12458.47元及2020年3月25日起的利息按双方签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同一联保小组额度》约定的利率标准计算，本院予以支持。关于原告主张被告陈桂芳对被告罗加创的借款承担连带清偿责任的问题。涉案借款发生在被告陈桂芳与被告罗加创婚姻关系存续期间，被告陈桂芳在原告与被告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同一联保小组额度》中，以共同借款人的身份签名，且在原、被告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》中签名确认，可见被告陈桂芳知晓并清楚被告罗加创借款的事实及用途，涉案借款是用于罗加创与陈桂芳共同经营的电声厂的原材料采购，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”规定，本案借款应认定为被告罗加创与陈桂芳的夫妻共同债务。被告罗加创与陈桂芳离婚不影响双方对外债务的承担。故原告的主张符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张被告黄嘉源、王宝辉对涉案借款承担连带清偿责任的问题。被告黄嘉源、王宝辉自愿为被告罗加创向原告借款提供连带责任保证，有其签名的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》为凭，且在保证期间内，故被告黄嘉源、王宝辉应对被告罗加创拖欠原告的借款本息承担连带清偿责任。被告黄嘉源、王宝辉承担连带清偿责任后，有权向被告罗加创追偿。被告陈桂芳、黄嘉源、王宝辉经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃质证和抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告罗加创应于本判决发生法律效力之日起十日内，返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行计至2020年3月24日止的借款本金39632.28元、利息12458.47元，从2020年3月25日起至还清本金之日止的利息按原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行与被告罗加创于2017年4月24日签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同一联保小组额度》约定的利率标准计付。二、被告陈桂芳、黄嘉源、王宝辉对被告罗加创返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行的上述借款本息承担连带清偿责任；被告黄嘉源、王宝辉承担连带清偿责任后，有权向被告罗加创追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1102元，减半收取计551元（原告已预交，被告负担部分本院予以退还原告），由被告罗加创、陈桂芳、黄嘉源、王宝辉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  杨伟雄二〇二〇年五月十二日书记员  陈炜瑶附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。