福建省建瓯市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0783民初504号 原告：厦门市七星通联科技有限公司，住所地厦门市软件园三期城毅北大街62号109单元0176号，统一社会信用代码：91350203094347477A。 法定代表人：庄莫毅，董事长。 委托诉讼代理人：谢宝兰、温颖玲,系厦门市七星通联科技有限公司员工。 被告：苏江，男，1988年7月13日出生，汉族，住建瓯市。 被告：延平区伊丽斯窗帘布店，住南平市延平区滨江中路551号店，注册号350702600185675。经营者：林翠华。 被告：林翠华，女，1978年1月28日出生，汉族，住南平市延平区。 原告厦门市七星通联科技有限公司与被告苏江、延平区伊丽斯窗帘布店、林翠华追偿权纠纷一案，本院于2020年3月5日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告厦门市七星通联科技有限公司的委托诉讼代理人温颖玲、被告苏江到庭参加诉讼，被告延平区伊丽斯窗帘布店、林翠华经传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 厦门市七星通联科技有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令苏江立即偿还厦门市七星通联科技有限公司代偿还给顺昌县农村信用合作联社的款项45155.9元及支付资金占用期间的利息损失（自2019年1月17日起至款还清之日止按日万分之五计算，暂计至起诉之日约为人民币5712.22元）总计50868.12元；2.判令延平区伊丽斯窗帘布店、林翠华对上述款项的清偿承担连带担保责任；3.本案诉讼费用由苏江、延平区伊丽斯窗帘布店、林翠华共同承担。事实和理由：2017年4月1日，延平区伊丽斯窗帘布店与厦门市七星通联科技有限公司、顺昌县农村信用合作联社（以下简称“顺昌信用联社”）签订《消费分期商品／服务合作协议》，约定厦门市七星通联科技有限公司、延平区伊丽斯窗帘布店和顺昌信用联社共同为客户提供基于真实商品／服务需求的消费分期服务，厦门市七星通联科技有限公司通过“七星生活”平台向延平区伊丽斯窗帘布店的客户提供真实商品／服务需求的消费分期申请业务。苏江因向延平区伊丽斯窗帘布店购买家装建材需要资金，于2017年8月29日通过厦门市七星通联科技有限公司开发的“七星生活ＡＰＰ”向顺昌信用联社申请办理贷记消费卡，并签订《贷记消费卡申请表》及通过“七星生活ＡＰＰ”签订相关电子协议。《贷记消费卡申请表》及《七星分期用户服务协议》约定，“贷记消费卡”仅用于顺昌信用联社指定商户、指定商品／服务的消费分期申请及还款。如苏江未按协议约定按期偿还应付款项导致厦门市七星通联科技有限公司向顺昌信用联社承担担保责任代偿的，厦门市七星通联科技有限公司有权以合法手段追偿苏江应还款项，并要求苏江按厦门市七星通联科技有限公司代偿金额的日万分之五支付资金占用期间的利息损失，由此引起的一切费用均由苏江承担。协议同时约定以苏江在七星生活平台记录的购买人常住地址作为相关法律文书送达地址。苏江消费的商品名称为伊丽斯窗帘，商品价款为50000.00元，本金按月分摊支付，按18期付清，即每期（月）应偿还金额为3277.78元（其中分期本金2777.78元，每期手续费500元）。顺昌信用联社按苏江的申请，于2017年8月29日将苏江购货消费申请透支款5000元支付给商户（指定收款账户,户主：林翠华，账号：62×××78）。苏江在消费透支后，于2017年10月16日至2018年5月29日共偿还18890元后，不再履行还款义务。同时，延平区伊丽斯窗帘布店、林翠华为苏江通过厦门市七星通联科技有限公司“七星生活”平台办理的消费分期业务提供共同连带担保责任。担保范围为“七星生活”平台（包括但不限于ＡＰＰ）的债务、利息、罚息、违约金……实现债权的费用（包括但不限于律师费等）。因厦门市七星通联科技有限公司为“贷记消费卡”持卡人办理消费分期业务项下发生的债务提供连带责任保证，故于2019年1月17日向顺昌信用联社代苏江偿还结欠的债务45155.9元。故厦门市七星通联科技有限公司有权向苏江、延平区伊丽斯窗帘布店、林翠华主张权利，要求苏江、延平区伊丽斯窗帘布店、林翠华偿还厦门市七星通联科技有限公司代偿的所有款项，但苏江、延平区伊丽斯窗帘布店、林翠华至今仍未依约先行清偿，故为维护厦门市七星通联科技有限公司合法权益，特具状诉至贵院，请求判如所请。 苏江辩称，当时苏江在家做养殖通过关系找到林翠华。卡是苏江申请的，字也是苏江签的，地址是按林翠花的要求写的林翠华的地址。但对这个债务苏江不清楚、不知道。整个过程苏江没有收到钱和卡。银行电话回访后有问过林翠华拿卡，但卡里的钱被林翠华挪用了，当时苏江要求林翠华把钱给苏江，当时林翠华没给，苏江报警但未立案，要苏江和林翠华私下协商。后林翠华出具证明给苏江，承诺卡产生一切所有费用由林翠华承担。后来直到收到法院传票才知道事情没解决。苏江没有用过这笔钱，不应承担还款义务。林翠华有60000元的保证金在厦门市七星通联科技有限公司处，可以抵扣本案款项。 延平区伊丽斯窗帘布店、林翠华未做答辩。 本院经审理认定事实如下： 2017年2月7日,厦门市七星通联科技有限公司向顺昌信用联社出具《担保声明书》,承诺自愿为通过厦门市七星通联科技有限公司开发的“七星生活APP”在线申请及办理“贷记卡”及消费分期服务的所有消费者办理前述业务项下的全部债务提供连带责任保证,保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。2017年4月1日，顺昌信用联社、厦门市七星通联科技有限公司与延平区伊丽斯窗帘布店签订《消费分期商品/服务合作协议》，约定，依托顺昌信用联社发行的消费卡，通过厦门市七星通联科技有限公司的“七星生活”平台，延平区伊丽斯窗帘布店提供可分期的商品/服务，三方共同为客户提供基于真实商品/服务需求的消费分期服务。2017年8月25日，厦门市七星通联科技有限公司与延平区伊丽斯窗帘布店签订《合作协议》，约定延平区伊丽斯窗帘布店向厦门市七星通联科技有限公司缴存风险保证金30000元，作为延平区伊丽斯窗帘布店履行协议以及客户授权额度等债务以及厦门市七星通联科技有限公司与顺昌农信社约定的担保行为提供质押担保，质押期限至延平区伊丽斯窗帘布店客户所有授权余额还清之日止。一旦发生不良贷款，厦门市七星通联科技有限公司有权要求延平区伊丽斯窗帘布店先行清偿，厦门市七星通联科技有限公司有权直接从上述风险保证金直接扣取（包含罚息、违约金），同时有权要求延平区伊丽斯窗帘布店及其法定代表人等承担连带保证责任，直接代为清偿。延平区伊丽斯窗帘布店及法定代表人等为其客户办理七星分期业务所形成的债务提供连带保证责任，保证期间为协议生效之日起至全部债务履行期届满之日起两年，保证范围为“七星生活”平台（包括但不限于APP）的债务、利息、罚息、违约金、赔偿金、手续费等及其他为签订或履行协议而发生的费用及实现债权的费用。同日，林翠华向厦门市七星通联科技有限公司出具《担保声明书》，承诺自愿为通过厦门市七星通联科技有限公司开发的“七星生活APP”在线申请及办理“小康卡”及消费分期服务的所有消费者办理前述业务项下的债务提供连带责任保证,保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。 2017年8月29日,苏江通过“七星生活APP”向顺昌信用联社申请办理“福万通·贷记消费卡”,并签订了《福万通·贷记消费卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》(以下简称领用合约)、《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》及《七星分期用户服务协议》。领用合约约定:贷记卡申领人超过到期还款日,未偿还透支款项的,顺昌信用联社有权依法向持卡人催收,追缴并有权停止持卡人使用卡片,且顺昌信用联社有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括但不限于分期付款、手续费等),贷记卡申领人已支付分期付款手续费不作返还;贷记卡免息还款期限最长为56天;对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息,日利率万分之五。《七星分期用户服务协议》第四条约定:用户未按本协议规定按时足额支付应还款即构成违约;由出资方(即顺昌信用联社)将消费分期的有关债权全部权益转让给厦门市七星通联科技有限公司,厦门市七星通联科技有限公司有权要求用户偿还未清偿的分期债务等,并由用户承担,厦门市七星通联科技有限公司因主张权利所支出的律师服务费、诉讼费用、差旅费等全部费用支出;以合法手段追偿应还款项,并有权要求用户按厦门市七星通联科技有限公司代偿金额的日万分之五支付资金占用期间的利息损失,由此引起的一切费用由用户承担。 2017年8月29日,苏江使用“消费卡”在“七星生活APP”商户向延平区伊丽斯窗帘布店购买家装建材,商品价款为50000元。苏江按服务协议约定申请分期业务,按18期付清,每期还款额为3277.78元。当日,顺昌农村信用合作联社按苏江的申请将消费透支款50000元转入延平区伊丽斯窗帘布店账户。2018年7月18日，林翠华向苏江出具《证明》，载明：“今从借得以苏江名义从七星分期贷款借得人民币五万元，所有借款项目以通过福建省农村信用社联合社（万福通）贷记卡以交付完毕。此卡期间产生一切所有费用由林翠华一切承担”，林翠华在“借款人”处签名。苏江未依约还款,厦门市七星通联科技有限公司于2019年1月17日代苏江向顺昌信用联社偿还贷款本息45155.9元。此后，苏江、延平区伊丽斯窗帘布店、林翠华未向厦门市七星通联科技有限公司返还该款。厦门市七星通联科技有限公司于2020年3月5日诉至法院。 上述事实有厦门市七星通联科技有限公司提供的身份证、营业执照、《消费分期商品/服务合作协议》、《福万通·贷记消费卡申请表》、《七星分期协议》、电子分期订单、《担保声明书》两份、《合作协议》、商户分期付款明细查询、存款明细帐查询、账户地址记录查询、交易茂明细、业务凭证，苏江提供的证明以及当事人当庭陈述予以佐证。 本院认为，苏江与顺昌信用联社、厦门市七星通联科技有限公司签订的《福万通·贷记消费卡申请表》、《七星分期用户服务协议》,系当事人的真实意思表示,内容不违反法律、行政法规强制性规定,应依法认定合法有效。苏江使用“消费卡”消费后,未按约还款,厦门市七星通联科技有限公司为苏江代为偿还,厦门市七星通联科技有限公司在承担保证责任后,有权向苏江追偿。现厦门市七星通联科技有限公司要求苏江支付由厦门市七星通联科技有限公司为其承担担保责任而代偿的款项45155.9元,于法有据,本院予以支持。厦门市七星通联科技有限公司主张苏江应支付自2019年1月17日起至款还清之日止按日利率万分之五计算的利息，符合《七星分期用户服务协议》的约定,且未超出法律规定的范围,本院予以支持。本案中,厦门市七星通联科技有限公司与延平区伊丽斯窗帘布店签订的《合作协议》及林翠华出具的《担保声明书》约定由延平区伊丽斯窗帘布店、林翠华对上述债务提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行届满后两年，厦门市七星通联科技有限公司于2020年3月5日诉至本院，并未超过连带责任保证的保证期间。延平区伊丽斯窗帘布店、林翠华应按《合作协议》、《担保声明书》中约定,对苏江办理七星分期业务形成的债务承担连带还款责任，故对厦门市七星通联科技有限公司要求延平区伊丽斯窗帘布店、林翠华对上述款项承担连带偿还责任的诉请，本院予以支持。 苏江主张其未领取到贷记卡，卡里的钱已被林翠华挪用，责任应由林翠华承担。但本案《贷记消费卡申请表》及其中的送达地址均系苏江本人填写并签名确认，顺昌信用联社依苏江填写的地址寄送消费卡，并无不当。林翠华向苏江出具的《证明》体现，林翠华以七星分期贷款的方式向苏江借款50000元并承诺贷记卡产生的一切费用由其承担。根据合同相对性的原则，合同只对缔约当事人具有法律约束力，对合同关系以外的第三人不产生法律约束力。苏江与林翠华之间的约定对顺昌信用联社、厦门市七星通联科技有限公司不产生约束力，故苏江提出对本案款项不负偿还责任的主张，本院不予支持。根据本案《合作协议》第四条第二款的约定，厦门市七星通联科技有限公司有权选择清偿方式，苏江主张延平区伊丽斯窗帘布店缴存的风险保证金60000元先行抵扣本案代偿款没有合同依据，本院不予支持。 依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，以及最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定,判决如下： 一、苏江应于本判决生效之日起五日内偿还厦门市七星通联科技有限公司代偿款45155.9元及该款自2019年1月17日起至款还清之日止按日利率万分之五计算的利息。 二、延平区伊丽斯窗帘布店、林翠华对上述款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1071.7元，减半收取535.85元，由苏江、延平区伊丽斯窗帘布店、林翠华共同负担。上述案件受理费苏江、延平区伊丽斯窗帘布店、林翠华应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  陆文涛 二〇二〇年五月二十七日 书记员  张贵珍 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。