上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初29522号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：林志文，上海沪泰律师事务所律师。被告：张高缘，女，1985年2月3日出生，汉族，住辽宁省抚顺市。原告招商银行股份有限公司信用卡中心(以下至判决主文前简称招行信用卡中心)与被告张高缘信用卡纠纷一案，本院于2020年5月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人林志文到庭参加诉讼，被告张高缘经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告张高缘支付卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX截至2019年9月1日的信用卡欠款本金人民币(以下币种同)141,910.12元及自逾期之日起至2019年9月1日的利息23,621.22元，违约金38,031.48元、账单分期手续费14,906.39元;卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX截至2019年9月1日的信用卡欠款本金人民币(以下币种同)82,450元及自逾期之日起至2019年9月1日的利息12,536.51元，违约金21,061.72元、现金分期手续费14,850元；2、判令被告张高缘支付自2019年9月2日起至实际清偿之日止的利息、违约金、账单分期手续费、现金分期手续费【均按双方订立的《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》约定的标准执行】；3、诉讼费由被告张高缘负担。事实和理由：被告张高缘于2015年8月26日、2017年6月8日，向原告招行信用卡中心申请办理了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡并使用该信用卡进行透支消费等业务。因被告张高缘未能按约还款，故原告招行信用卡中心向法院提起诉讼。被告张高缘书面辩称，双方签合同时仅约定了滞纳金，并未约定违约金，故原告主张的违约金无法律及合同依据。另，原告主张利息过高，希望法院在合理范围内调整。原告招行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、信用卡领用合约、章程、收费标准、持卡人账单查询表、催收记录、《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》作为证据。被告张高缘未发表质证意见，亦未提供证据。经审查，上述证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的证据；又因原告招行信用卡中心提供的证据与其陈述相互印证，故本院对其所述事实予以确认。另，双方签订的《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》、《招商银行信用卡章程》、《招商银行信用卡收费标准》对利息、滞纳金、违约金、账单分期手续费、现金分期手续费等各项费用进行了约定，并附有详细的收费标准，约定如有变动，以甲方(原告)网站最新公示的规定为准。因2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定取消滞纳金，甲方在其网站上发布公告，将信用卡服务项目“滞纳金”变更为“违约金”，违约金与滞纳金计算方式一致。截至2019年9月1日，被告张高缘拖欠卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX信用卡欠款本金141,910.12元；卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX信用卡欠款本金82,450元。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金。该通知自2017年1月1日起实施。另查明，根据《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》约定：双方在履行本合约中发生争议，协商不成提起诉讼的，被告张高缘在信用卡申请表中填写的居住地址辽宁省抚顺市东洲区搭连二路XXX号楼4单元401号为相关司法文书送达地址。对于双方有争议的事实，本院认定如下：被告张高缘对原告招行信用卡中心提交的《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》有异议。被告张高缘认为，双方签订的《领用合约》未约定违约金，且滞纳金自2017年1月1日已经取消。虽然原告招行信用卡中心在其网站上发布公告，将信用卡服务项目“滞纳金”变更为“违约金”，违约金与滞纳金计算方式一致，但该公告系原告招行信用卡中心的单方行为，被告张高缘未收到任何通知，亦不知晓银行公告。本院认为，《领用合约》系双方之间的真实意思表示，合法有效。其中第六条约定，甲方(原告)将提前公告或通知乙方(被告)下述变更事项：……《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准的变化……该等变化自公告中载明的生效日期开始生效，乙方有权在公告期内选择是否同意该等变更。如乙方不接受该等变更，乙方应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按规定办理注销手续。否则视为乙方同意该等变更，变更后的内容对乙方具有法律约束力。2016年9月30日，原告招行信用卡中心在其网站发布关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告，将“滞纳金”调整为“违约金”。该公告自2017年1月1日起实施。被告张高缘未提供证据证明其在公告生效日期前终止使用信用卡，并按规定办理注销手续，故对该抗辩本院不予采纳。被告张高缘应当按照《领用合约》约定支付相应欠款费用。本院认为，合同依法成立，即具有法律效力。被告张高缘在原告招行信用卡中心处签约并办理信用卡后，即应按双方合同约定，在使用信用卡后于约定的还款期限内及时还款。现被告张高缘借款后，未按约还款，故原告招行信用卡中心要求其支付透支本金的诉请合法有据，应予支持。至于原告招行信用卡中心主张的自逾期之日起至实际清偿之日止的利息、违约金、账单分期手续费、现金分期手续费，本院认为，原告招行信用卡中心主张的利息的利率及违约金的利率有叠加，且当月应付利息及违约金按月滚入下月基数中再次计算，再加上账单分期手续费、现金分期手续费，总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整。另，因被告张高缘在签约时约定了涉诉送达地址，现本院根据被告张高缘确认的送达地址向其寄送相关诉讼文书，而被告张高缘未到庭应诉，可视为其放弃应诉抗辩的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张高缘应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司信用卡中心截至2019年9月1日卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡欠款本金141,910.12元；卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡欠款本金82,450元；二、被告张高缘应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的利息、违约金、账单分期手续费，利息、违约金、账单分期手续费按《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》约定的方式计算，自逾期之日计至实际清偿日；但是，原告招商银行股份有限公司信用卡中心最终取得的利息、违约金、账单分期手续费不得超过按以下计算方式确定的金额，即以欠款本金为基数，以年利率24%为标准，按实际欠款期限计算的金额；卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的利息、违约金、现金分期手续费，利息、违约金、现金分期手续费按《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》约定的方式计算，自逾期之日计至实际清偿日；但是，原告招商银行股份有限公司信用卡中心最终取得的利息、违约金、现金分期手续费不得超过按以下计算方式确定的金额，即以欠款本金为基数，以年利率24%为标准，按实际欠款期限计算的金额；三、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,540元，减半收取计3,270元，由被告张高缘负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  梅 熠二〇二〇年五月二十六日法官助理  吉 洁书 记 员  朱美圆附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。