山东省威海市环翠区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1002民初2117号原告：中国某某保险股份有限公司威海市分公司负责人：顾某某，总经理。委托诉讼代理人：刘丹丹，山东泰祥律师事务所律师。被告：刘某某中国某某保险股份有限公司威海市分公司与刘某某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月13日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。某某公司之委托诉讼代理人刘丹丹、刘某某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。某某公司向本院提出诉讼请求：1.判令刘某某支付代偿款39093.68元、保险费24453.40元及利息（以63547.08元为基数，自2017年7月18日起至实际履行之日止，按同期银行贷款利率计算）；2.判令刘某某支付律师费7900元；3.判令诉讼费用由刘某某承担。事实和理由：2015年11月26日，刘某某在某某公司投保个人信用贷款保证保险后，向中国光大银行股份有限公司威海分行（以下简称“光大银行”）贷款66000元，贷款发放后，因刘某某未能履行还款义务，某某公司向光大银行履行了赔偿责任，后光大银行为某某公司出具了代偿债务与权益转让确认书，确认已收到某某公司支付的代偿款并将其对刘某某追偿的全部权益转让给某某公司。某某公司为维护自身权益，故向法院提起诉讼，要求处理。刘某某辩称，对某某公司起诉的金额有异议，因为已经还款约50000元；某某公司未给其保险合同，没见过保险单，手中仅有光大银行给的还款计划，每期还款3100元-3200元，贷款时业务员告知利息为月息2分，该标准在其可接受范围之内，所以申请了贷款；律师费不应由其负担。本院经审理认定事实如下：某某公司为证实刘某某向其公司投保贷款保险，向法庭提供个人信用贷款保证保险条款、保险单、个人信用贷款保证保险投保单、还款承诺书、个人贷款保证保险资金使用说明书、投保人声明书、授权委托书。刘某某对还款承诺书无异议，对个人贷款保证保险资金使用说明书、投保人声明书、授权委托书中的签名有异议。某某公司、刘某某均表示对上述证据中“刘某某”签名、捺印的真实性不申请司法鉴定。落款时间为2015年11月26日的保险单、保险条款载明，刘某某以光大银行为被保险人，向某某公司投保个人信用贷款保证保险；刘某某向光大银行贷款66000元，保险金额72984.36元，保险费44019.72元（每月保险费1222.77元）；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期(80天)的，视为保险事故发生；保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保险合同的约定承担赔偿责任。落款时间为2015年11月27日的还款承诺书载明，鉴于某某公司为刘某某向光大银行申请的金额为66000元贷款提供保证保险，刘某某承诺按时按金额归还相应款项，若任何一期还款出现逾期30天以上（含30天），授权某某公司从其工资账户中扣划相应款项用于归还贷款，另约定其他事项。2015年11月27日，刘某某与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定，刘某某向光大银行贷款66000元，贷款期限36个月（自2015年11月27日至2018年11月27日），贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按时足额还款构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；贷款用途为消费。2015年11月28日，光大银行向刘某某发放了贷款66000元。贷款后，刘某某多次逾期，自2017年4月未按约定还本付息。光大银行向某某公司提出理赔申请，2017年7月17日，某某公司保证金账户向光大银行付款39093.68元，次日，某某公司向光大银行出具理赔确认书。2018年4月3日，光大银行向某某公司出具代偿债务与权益转让确认书，光大银行同意将其对刘某某追偿的全部权益转让给某某公司。另查，某某公司与山东泰祥律师事务所签订委托代理合同，约定某某公司为本案向该所给付律师代理费7900元。刘某某向法庭提交还贷记录，拟证实至2017年4月1日，其还款共计52042元，每月还款约3200元-3300元。某某公司无异议，认可刘某某已给付保险费19566.32元，已偿还光大银行贷款本息32510.25元。本院认为，刘某某辩称未向某某公司投保贷款保证保险，但其签名捺印的承诺书明确载明了其投保该保险，对保险的基本情况理应知晓；再者，刘某某每月向光大银行贷款账户还款约3200元，按照其与光大银行签订的贷款合同约定的贷款利率，光大银行每月计收的贷款本息金额，可计算得出每月另有1200余元的扣费，与保险单约定保险费较为一致，故某某公司主张按照保险合同的约定为刘某某向光大银行的贷款提供保证保险，本院予以确认。我国保险法及相关司法解释规定了保险人代位求偿权制度（因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，可以在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利），本案中，某某公司要求投保人给付赔偿款、保险费等，应审查双方之间的合同关系，即以合同约定为依据，循当事人契约自由下的自治意思，而非形而上的径行援引保险人代位求偿权之法律规定（该部分法律规定其实也已为当事人合同所重申约定）。光大银行与刘某某之间建立了借款合同关系，刘某某未按时足额还款构成违约，光大银行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求刘某某立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其它应付款项，保险事故由此发生。某某公司与刘某某形成的保证保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，不违背公序良俗，当为合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。某某公司向光大银行赔付了保险金，刘某某依约需向保险人归还全部代偿本息，故某某公司要求刘某某给付代偿款39093.68元的诉讼请求，本院予以支持。根据涉案保险的内容可知，如借款人提前清偿债务，保险期间截止，某某公司不承担保险责任的情况下不再计收保险费，如某某公司承担了保险理赔责任，作为借款人，仍应向某某公司给付未付保险费，现某某公司要求刘某某给付保险费24453.40元，并无不当，本院予以支持。关于某某公司主张的利息损失，某某公司支付代偿款，刘某某应及时向某某公司给付代偿款、未付保险费，但刘某某至今未向某某公司履行给付义务，应向某某公司给付由此产生的利息，某某公司要求按照同期贷款利率（全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）计算，并无不当，本院予以支持。某某公司要求刘某某支付律师代理费7900元，但现无证据证实双方约定该费用由刘某某承担，某某公司该诉讼请求，证据不足，本院不予支持。综上所述，某某公司诉讼请求中的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条之规定，判决如下：一、被告刘某某于判决生效后十日内给付原告中国某某保险股份有限公司威海市分公司代偿款39093.68元、保险费24453.40元、利息（以63547.08元为基数，自2017年7月18日起至2019年8月19日，按中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告中国某某保险股份有限公司威海市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费793元，原告负担88元，被告负担705元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审判员  张雁飞二〇二〇年五月二十日书记员  程 城