湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初3477号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人:孙建平,董事长。委托诉讼代理人：钟梅，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：李静虎，湖南淡远律师事务所律师。被告：刘建勇，男，1965年5月2日出生，汉族，住湖南省攸县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）诉被告刘建勇保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托诉讼代理人钟梅到庭参加诉讼，被告刘建勇经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付理赔款人民币72134.17元（其中理赔本金70266.85元，利息1711.59元，罚息155.73元）及逾期保险费人民币5646.86元，合计人民币77781.03元；2、判令被告立即向原告支付违约金人民币85454.95元（违约金暂计算自2015年2月2日起至2019年12月14日止，2019年12月14日后的违约金以72134.17元为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止）；3、判令被告承担原告为实现上述债权所支付的律师费人民币1500元；以上三项合计人民币164735.98元。4、判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：被告刘建勇与被保险人中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行（以下简称农行天心支行）签订《个人担保借款合同》，由被告刘建勇向农行天心支行借款94000元。被告刘建勇为前述借款向原告平安财险投保平安个人贷款保证保险。农行天心支行提供借款后，被告刘建勇未按约偿还借款本息，原告平安财险履行保险责任向农行天心支行支付了理赔款。此后，原告平安财险向被告刘建勇主张债务未果，故诉至法院。被告刘建勇辩称，其向银行借款本金94000元，其已偿还四万多元。原告诉求的金额过多，请求法院不支持原告的诉讼请求。经审理查明：被告刘建勇向原告平安公司投保个人消费信贷保证保险。2013年12月11日，原告平安公司（保险人）与被告刘建勇（投保人）签订了《平安个人消费信贷保证保险保险单》，合同约定：被保险人为中国农业股份有限公司长沙天心区支行（以下简称农业银行天心区支行），投保人为被告刘建勇，平安个人消费信贷保证保险金额111766元，保险期间自个人担保借款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。每月保费率1.9%，每月按时交纳，每月保费金额1786元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。2013年12月12日，被告刘建勇与农业银行天心区支行签订《个人担保借款合同》，约定被告刘建勇向农业银行天心区支行借款94000元整，用于综合消费，借款期限36个月，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%执行，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期。在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。借款的还款方式为等额本息还款法，以每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或每期末月的最后一日为还款日。贷款人或中国农业银行可根据经营管理需要授权或委托中国农业银行其他分支机构履行本合同项下权利和义务，或将本合同项下借款划拨归中国农业银行其他分支机构承接管理，借款人对此表示认可，贷款人的上述行为无需再征得借款人同意。上述合同签订后，农业银行天心区支行按合同约定向被告刘建勇发放贷款94000元，并明确执行利率为8.61%，逾期罚息利率为12.915%，到期日为2016年12月12日。后因被告刘建勇未按时向农业银行天心区支行偿还贷款，原告平安公司遂依据与被告刘建勇签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》于2015年2月2日代被告刘建勇向农业银行天心区支行偿还债务本息共计72134.17元。农业银行天心区支行向原告平安公司出具《代偿债务确认书》，表示同意接受上述赔款，在原告平安公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助。原告平安公司向农业银行天心区支行支付理赔款后，被告刘建勇未向原告平安公司归还上述款项。另查明，被告刘建勇共计向原告平安财险公司支付保费18761.81元。另，原告平安公司因本次诉讼与湖南淡远律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告平安公司委托湖南淡远律师事务所代理本案诉讼，合同约定：诉讼的基础代理费1200元，其中500元的支付标准为湖南淡远律师事务所取得法院受理案件通知书，700元的支付标准为案件进入执行程序并结案。上述事实，有原告平安公司提供的《平安个人消费信贷保证保险投保单》及保险条款、《平安个人消费信贷保证保险保险单》及保险条款、《个人担保借款合同》、个人借款凭证、代偿债务确认书、银行对账单、客户还款明细表、委托代理合同、律师费收据及原告平安公司的委托诉讼代理人、被告刘建勇的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为：原、被告签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告刘建勇未能依照其与农行天心支行签订的借款合同按期、足额履行还款义务，原告平安财险公司依据保险合同约定向农行天心支行代偿被告刘建勇所欠借款本息共计72134.17元属实，在平安财险代偿后，被告刘建勇未能依约按期归还理赔款，其行为已经构成违约，原告平安财险公司有权根据法律规定及合同约定要求被告刘建勇归还上述款项，并承担相应的违约责任。原告平安财险诉请按理赔款24%支付违约金，过分高于造成的损失，本院依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，且鉴于被告已实际支付未超过理赔款50%的保险费，确定被告以理赔款为基数，按年利率12%的标准向原告支付违约金。根据保险单约定，在投保人未按照《个人担保借款合同》约定还款日还款，拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人即应向贷款银行进行理赔，并可向投保人主张相应期间的保险费。本案中，被告刘建勇于2014年11月13日之后未再向农行天心支行偿还贷款，原告应根据保险单的约定在被告拖欠还款之日起第80天即应进行理赔，故被告应向原告支付的逾期保险费应按80日进行计算，共计4762.67元（1786元÷30天×80天），超出部分，不予支持。原告诉求律师费，因本院已对其违约金进行支持，故对律师费，本院不予支持。被告的辩称意见，未提交相应的证据予以证明，本院不予采信。综上,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘建勇于本判决生效之日起10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款72134.17元，并以上述理赔款为基数自2015年2月2日起按年利率12%的标准支付违约金至上述理赔款实际清偿之日止；二、被告刘建勇于本判决生效之日起10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费4762.67元;三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3594元，减半收取1797元，由被告刘建勇承担。如不服本判决,可在判决书送达之日起15日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  彭 星二〇二〇年五月二十八日法官助理蔡远程代理书记员  段青芮附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。