石家庄铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）冀8601民初450号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，公司董事长兼CEO。 委托诉讼代理人：任远，北京大成（石家庄）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：魏峥，北京大成（石家庄）律师事务所律师。 被告：郄芳芳，女，1980年9月26日出生，汉族，住址河北省石家庄市长安区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告郄芳芳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司委托诉讼代理人任远、魏峥，被告郄芳芳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计人民币28677.56元；2、被告向原告支付未付保费共计1957.23元；3、被告向原告支付违约金30450.98元（违约金以理赔款及未付保费总和30634.79元为基数，自2016年1月27日起按照年24%的标准暂计至2020年2月26日（1491天），实际主张至款项还清之日止）；以上三项暂计61085.77元；4、被告承担本案诉讼费。 事实和理由：2014年5月9日，被告郄芳芳与华夏银行股份有限公司石家庄红旗支行（以下简称华夏银行红旗支行）签署借款合同，被告向该行借款人民币50000元，借款期限为36个月。2014年5月6日，被告作为投保人，华夏银行红旗支行作为被保险人，就该笔借款向原告投保个人信贷保证保险，并与原告签署《平安个人消费贷款保证保险保险单》。签订借款合同当日，华夏银行红旗支行按照约定向被告发放贷款。2015年11月9日，被告逾期还贷，至2016年1月27日，逾期已达79天。保险单约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到79天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。根据该约定，原告于2016年1月27日向被保险人进行了理赔，金额共计28677.56元，其后华夏银行红旗支行向原告出具的《代偿债务确认书》。保险单另约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”理赔后，经原告多次催促，被告始终未归还理赔款和未付保费，为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》等相关法律特诉至贵院，望贵院公正审理、支持原告的各项诉讼请求。 被告认可原告主张的借款时间、借款金额和欠付保费，但认为利息过高。 本院经审理查明，2014年5月6日，郄芳芳作为投保人与平安财险公司签订了一份《平安个人消费贷款保证保险保险单》，被保险人为华夏银行红旗支行，保证保险金额为59450元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.4%，每月保险费为700元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；该保单《关于贷款细节的约定》记载的贷款用途为“购买商品”。2014年5月9日，郄芳芳与华夏银行红旗支行签订《个人贷款合同》，合同约定借款金额为50000元人民币，借款期限为36个月，贷款年利率为8.61%，还款方式为按月等额还本付息还款。合同签订后，华夏银行红旗支行向郄芳芳发放了50000元人民币贷款。郄芳芳按约支付借款本息、保险费至2015年11月9日，后未再支付借款本息、保险费。根据《平安个人消费贷款保证保险保险单》的约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到79天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”2016年1月27日，平安财险公司按照保险合同的约定代郄芳芳还款，向华夏银行红旗支行支付代偿理赔款金额共计28677.56元，华夏银行红旗支行向平安财险公司出具《代偿债务确认书》，确认华夏银行红旗支行已收到理赔款。至平安财险公司代偿日即2016年1月27日，郄芳芳拖欠平安财险公司保险费2520元，期间已从郄芳芳还贷账户扣收保费562.77元，实际拖欠保费1957.23元。 以上事实有平安财险公司提供的《个人贷款合同》、《平安个人消费贷款保证保险保险单》、《索赔申请书》、《代偿债务确认书》等予以证明。 本院认为，原、被告在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《平安个人消费贷款保证保险保险单》，系保证保险合同，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。该保险合同对双方当事人具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定行使权力、履行义务。本案中，因被告未按期归还银行贷款，导致原告作为保险人代偿未还款项，根据保证保险合同约定原告可在代偿范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，故本院对原告主张的代偿理赔款28677.56元予以支持。关于本案保费，原告认为拖欠保费日期为108天，共计2520元（700元×3.6个月），并扣除被告还贷账户扣收保费562.77元，主张被告拖欠保费1957.23元，本院认为，被告拖欠保费期限为109天（79天+30天），每月应付保费700元，被告实际拖欠保费为1980.56元（700元÷30天×109天-562.77元），鉴于原告仅主张1957.23元，被告亦对此无异议，故本院对原告的该项主张予以支持。对于原告主张的违约金，其主张按照每日千分之一计算明显过高，应予以适当调整，本院酌情调整为按年利率18%的标准计算，违约金应以尚欠全部款项为基数计算，即以理赔款28677.56元及逾期保费1957.23元，共计30634.79元为基数，时间自原告主张之日即2016年1月27日至本判决的生效之日。关于被告所提本案债务应由其前夫王宏成共同承担的抗辩意见，本院认为，依据本案贷款合同约定，贷款用途为“购买商品”，贷款合同仅有被告郄芳芳一人签字，且该贷款合同亦未有王宏成事后追认。同时，被告提交的其与王宏成的《离婚协议书》中亦未约定本案债务系其夫妻婚姻关系存续期间产生的共同债务，故本案没有证据证实该笔贷款系用于郄芳芳与王宏成婚姻关系存续期间的家庭日常生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示，本院对被告的该项抗辩意见不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第九十五条第一款第二项，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，判决如下： 一、被告郄芳芳于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿的贷款本息28677.56元和逾期保险费1957.23元，共计30634.79元；并支付以30634.79元为基数自2016年1月27日起至本判决的生效之日止按年利率18%的标准计算的违约金； 二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1326元，减半收取计663元，由被告郄芳芳负担（于本判决生效后七日内交纳）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费1326元并提交缴费收据原件（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 张璐璐 二〇二〇年五月六日 法官助理 靳泽鑫 书 记 员 吴梦楠