连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初429号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市分行，住所地连云港市海州区南极南路9号。负责人：肖勇，该行行长。委托诉讼代理人：周海红，该公司员工。委托诉讼代理人：王旗军，该公司员工。被告：蒋新华，男，1964年11月8日出生，汉族，住连云港市海州区。被告：姜学芳，女，1964年8月9日出生，汉族，住连云港市海州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市分行（以下简称邮储银行）与被告蒋新华、姜学芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人王旗军到庭参加诉讼，被告蒋新华、姜学芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同偿还原告截至2020年1月3日的借款本息合计991261.92元（其中借款本金950000元、利息40291.92元、罚息970元）以及自2020年1月4日起至实际清偿之日止的所有逾期应付利息、罚息及复利；2.原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：二被告于2018年3月12日与原告签订小额贷款额度借用合同，约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度为95万元，额度存续期限为60个月，在额度支用期内可以余额循环使用上述额度。被告每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告放款账户起至约定还款日止。对于被告未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在年利率基础上加收30%。同日，被告蒋新华、姜学芳与原告签订小额贷款最高额抵押合同，以连云港市海州区新海路81号2号楼14号商铺提供金额为95万元的最高额抵押担保，并签订房地产抵押合同办理抵押登记。2018年3月16日，被告蒋新华申请支用借款用于饭店装修及设备更换，支用金额95万元，期限12个月，自2018年3月16日至2019年3月16日，年利率为6.525%，还款方式为按周期结息到期还本。借款按约发放，被告如期归还。2019年3月13日，被告蒋新华与原告签订个人商务E捷贷业务开办协议，协议约定：该协议系原、被告于2018年3月12日签订的主合同项下的单项业务附加协议，协议有效期为12个月，自2019年3月14日至2020年3月14日，协议有效期限内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔金额不得低于1万元，不得超过95万元，借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。协议签订后，被告蒋新华于2019年3月14日通过电子银行渠道分四笔支用借款合计95万元，支用期限均为12个月，自2019年3月14日至2020年3月14日，年利率均为6.525%，均采用按周期结息到期还本方式偿还贷款本息。借款按约发放，后被告出现逾期经催要不还，违反了合同的约定及诚信原则，损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，故诉至本院。被告蒋新华、姜学芳均未到庭亦未提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《房地产抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷业务开办协议》、借据、银行流水等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定事实如下：被告蒋新华、姜学芳系夫妻关系。2018年3月12日，原告邮储银行（甲方）与被告蒋新华、姜学芳（乙方）签订1份《小额贷款额度借款合同》，约定：本合同项下授信额度金额为95万元整；额度存续期最长为60个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前36个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。担保措施为抵押担保。具体贷款利率在借据中约定。对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定。同日，原告邮储银行（抵押权人、甲方）与被告蒋新华、姜学芳（抵押人、乙方）签订1份《小额贷款最高额抵押合同》，约定：蒋新华与邮储银行于2018年3月12日签订的小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同（以下简称主合同）提供担保。担保债权金额为主合同项下债务本金95万元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。本合同项下担保债权确定的期间为2018年3月12日至2021年3月12日。抵押财产为连云港市海州区新海路81号2号楼14号商铺。同日，原告邮储银行（抵押权人、甲方）与被告蒋新华、姜学芳（抵押人、乙方）签订1份《房地产抵押合同》，约定：甲方为清偿债务将合法拥有的座落于连云港市海州区新海路81号2号楼14号商铺，建筑面积104.49平方米及占用范围内的土地使用权及其附着物、构筑物作抵押物，向乙方提供担保。担保范围：主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金，贷款人实现债权费用和借款人所有其他应付费用，处分抵押物所需费用。甲方决定以上房地产抵押给乙方，期限60个月，从2018年3月12日到2023年3月12日止。抵押物评估价值为160万元，乙方同意以担保范围内抵押物总价值的59.38%变现率付给甲方95万元。2018年3月15日，原告邮储银行在被告蒋新华、姜学芳所有的、坐落于连云港市海州区商铺上设立抵押权，并办理了抵押登记。抵押的方式：最高额抵押，担保债权的数额为95万元。2018年3月16日，被告蒋新华向原告邮储银行出具个人贷款（手工）借据，向原告邮储银行借款95万元用于饭店装修及设备更换，借款期限为12个月（从2018年3月16日至2019年3月16日），年利率为6.525%，还款方式为按周期结息到期还本，首次还本月数为到期月。邮储银行于当日向被告蒋新华发放贷款95万元,被告蒋新华、姜学芳到期后按约归还本息。2019年3月13日，原告邮储银行（乙方）与被告蒋新华（甲方）签订1份《中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷业务开办协议》，约定：本协议系甲、乙双方于2018年3月12日签订的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。本协议项下单笔贷款金额不得低于一万元，不得超过九十五万元，本协议项下所有贷款投向行业为：餐饮业。协议有效期为12个月，自2019年3月14日至2020年3月14日，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为46个月。本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮50%，在借款期限内，利率执行固定利率。2019年3月14日，被告蒋新华通过电子银行渠道从原告邮储银行分4次支用借款合计95万元，其中，1笔借款15万元、1笔借款20万元、2笔借款30万元，支用期限均为12个月，贷款执行利率均为6.525%，还款方式均为按周期结息到期还本。后被告蒋新华、姜学芳未按时偿还原告邮储银行借款本息，截至2020年1月3日，尚欠贷款本金950000元、利息40291.92元、罚息970元，合计991261.92元。本院认为，原、被告签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《房地产抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷业务开办协议》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院依法予以确认，双方均应按合同约定履行。原告依约履行了发放贷款义务，贷款到期后，被告作为借款人，应按照约定的期限还款，其逾期未还，依法应当承担相应的民事责任，故本院对原告要求被告偿还所欠借款本息及逾期应付利息、罚息及复利的请求予以支持。涉案抵押物签订了抵押合同并已办理了抵押登记，抵押权依法成立，在被告不能履行还款义务时，原告有权就上述抵押物的折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告蒋新华、姜学芳经本院合法传唤，既未到庭应诉，也未作答辩，视为其对自我权利的放弃，依法应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告蒋新华、姜学芳于本判决发生法律效力后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市分行偿还截至2020年1月3日的借款本息合计991261.92元（其中借款本金950000元、利息40291.92元、罚息970元）以及自2020年1月4日起至实际清偿之日止的所有逾期应付利息、罚息及复利；二、如被告蒋新华、姜学芳未履行上述给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市分行有权就被告蒋新华、姜学芳所有的、坐落于连云港市海州区变卖所得价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13713元（原告已预交），由二被告负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时应向江苏省连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。江苏省连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：10×××94（汇款后将汇款凭证复印件交本院随卷移送）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请执行期限为二年。审 判 长  郭 敏人民陪审员  刘永新人民陪审员  孙新霞二〇二〇年五月二十五日书 记 员  张 颜法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。应自上诉人递交上诉状之日起7日内交纳上诉案件受理费、同时将缴费凭证提交本院，逾期未交纳或未将缴纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本“上诉须知”与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。收款人：江苏省连云港市中级人民法院账号：10×××94开户行：连云港市农业银行苍梧支行