重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书（2020）渝05民终974号上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司，营业场所重庆市渝中区邹容路153号，统一社会信用代码915000007339836650。负责人：马欣。委托诉讼代理人：甘涛，公司员工。被上诉人（原审原告）：重庆明坤建筑劳务有限公司，住所地重庆市永川区何埂镇柏林火车站，统一社会信用代码91500118798008879B。法定代表人：严官斌，该公司执行董事。委托诉讼代理人：李庆，北京大成（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王妍，北京大成（重庆）律师事务所实习律师。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司（以下简称太平洋人寿重庆分公司）因与被上诉人重庆明坤建筑劳务有限公司（以下简称明坤劳务公司）保险纠纷一案，不服重庆市南岸区人民法院（2018)渝0103民初30819号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。太平洋人寿重庆分公司上诉请求：1.请求撤销原审判决第一、二项，依法改判驳回明坤劳务公司一审全部诉讼请求；2.一、二审诉讼费由明坤劳务公司承担。事实及理由：1.明坤劳务公司提交给太平洋人寿重庆分公司的保单起止时间均为过往时间，不符合承包条件，无法继续系统审查；2.明坤劳务公司填写的职业代码，存在未能如实告知被保险人高风险职业的事实，而该类职业不符合太平洋人寿重庆分公司该险种的承保条件。明坤劳务公司二审辩称，太平洋人寿重庆分公司提到的保单起止时间系笔误，真实时间应为2018年10月12日至2019年1月11日，案涉保单均系太平洋人寿重庆分公司的保险员填写完之后再盖章的。对于职业分配表，太平洋人寿重庆分公司并未尽到解释义务，且保单系太平洋人寿重庆分公司保险员到施工现场查看之后才签署的，请求维持原审判决。明坤劳务公司向一审法院起诉请求：1.判令太平洋人寿重庆分公司按保险合同支付团体意外伤害保险赔偿金600000元，团体意外住院医疗保险赔偿金39178元；2.本案的诉讼费用由太平洋人寿重庆分公司承担。一审法院认定事实：2018年10月12日，明坤劳务公司向太平洋人寿重庆分公司提交团体意外伤害险投保单，投保团体人名称重庆明坤建筑劳务有限公司，被保险人人数39人，职业分布二类职业职业代码1403016，比例100%，主险团体意外伤害保险，个人份额600000，总保额2340000，总保费12870，附加险附加团体意外住院医疗，个人份额40000，总保额1560000，总保费3510，保险期间2018年10月12日零时起至2018年1月11日二十四时止，并特别约定附加意外医疗免赔额100元，按80%比例给付。投保团队声明与授权，即使本团体已预交保险费，本保险合同仍未生效。你公司对本保险合同应负的保险责任自本团体交付首期保险费且你公司同意承保开始，并以你公司签发的保险单作为承保凭证，本保险合同的生效日以保险单上所载保险期间的起始日期为准。另明坤劳务公司在投保单后附曾祥琪在内等39名被保险人名单。同日，明坤劳务公司向太平洋人寿重庆分公司电子转账16380元，用途支付（天成缘江项目电力段隧道顶管段）保费。2018年10月15日，曾祥琪在污水管道施工期间因意外导致受伤，后送至重庆市九龙坡区第二人民医院抢救，在当天经抢救无效死亡。抢救期间，产生材料费、治疗费、西药费、检查费等39177.81元。曾祥琪死后，其母亲廖学琼、配偶段晓艳、女儿曾银为第一顺序法定继承人。2018年10月17日，明坤劳务公司与段晓艳、曾银、廖学琼签订《意外死亡赔偿协议书》，约定明坤劳务公司一次性向三人赔偿丧葬费、死亡赔偿金等共计820000元。三人指定将获得的820000元支付到段晓艳尾号为6654的建设银行中。同日，明坤劳务公司按约定向段晓艳支付820000元，段晓艳、曾银、廖学琼出具《收条》及《授权委托书》，证实收到曾祥琪死亡赔偿金820000元，并认可将保险赔偿金归明坤劳务公司所有，授权明坤劳务公司到太平洋人寿重庆分公司办理与保险理赔及签字的全部事宜，同意太平洋人寿重庆分公司将曾祥琪死亡赔偿金直接全部支付给明坤劳务公司。2018年10月22日，太平洋人寿重庆分公司向明坤劳务公司发出《团体人身保险拒保通知单》，载明明坤劳务公司投保的（2018）团体意外伤害保险、附加（2008）意外伤害团体医疗保险不符合承保条件，太平洋人寿重庆分公司不能接受此次投保。2018年11月2日，太平洋人寿重庆分公司向明坤劳务公司打款16380元，摘要：拒保退费。同日，明坤劳务公司将16380元又打入太平洋人寿重庆分公司账户。一审法院认为，根据《中华人民共和国保险法》四十二条规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；……本案中，投保单上未明确保险受益人，曾祥琪作为被保险人，其死亡后赔付的保险金应作为曾祥琪的遗产由其法定继承人继承，段晓艳、曾银、廖学琼作为第一顺序法定继承人未表示放弃，视为接受，三人均享有保险金请求权利。而保险金请求权利作为保险求偿权基础上形成的内容确定的一般债权，具有可让与性，段晓艳、曾银、廖学琼将保险金请求权转让给明坤劳务公司，明坤劳务公司享有保险金的请求权，故明坤劳务公司取得本案一审原告主体资格。关于太平洋人寿重庆分公司是否承担保险责任的问题，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第四条规定，保险人接受了投保人提交的投保单并收取保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持；不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。明坤劳务公司对被保险人具有保险利益，其向被告太平洋人寿重庆分公司提交团体意外伤害险投保单并足额交纳保费，太平洋人寿重庆分公司尚未承保，在此期间，被保险人曾祥琪在施工过程中因意外死亡，太平洋人寿重庆分公司是否应承担保险理赔责任在于是否符合承保条件。明坤劳务公司在投保时填写职业代码为1403016电表安装、修理工，其职业等级为2。太平洋人寿重庆分公司认为被保险人曾祥琪实际职业为井下作业，根据《中国太平洋人寿保险股份有限公司职业分类表》（2007年11月修订）内容，其风险高于投保职业，而明坤劳务公司在投保时未如实告知。一审法院认为该分类表属于保险公司的内部标准，不同的保险公司有不同的风险偏好，承保条件并不统一，非保险公司内部人员难以知晓，故一审法院不予认定该分类表的效力。同时，《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。即投保人如实告知范围限于被保险人的对有关情况提出询问。明坤劳务公司为39名被保险人投保的职业均为电表安装、修理工，而太平洋人寿重庆分公司作为专业机构，对职业情况填写正常与否应当有所判断，并进一步了解、核实，现太平洋人寿重庆分公司未提交证据证明就职业问题进行过询问，也没有提交证据证明曾祥琪发生意外时从事的职业属于非承保范围亦或是与投保职业风险存在明显差异，应当承担举证不能的不利后果。最后，太平洋人寿重庆分公司以投保单保险期间为2018年10月12日零时起至2018年1月11日二十四时止无法履行为由拒赔，因该问题系笔误，一审法院对该辩解理由不予采信。综上，应当认定明坤劳务公司符合承保条件，太平洋人寿重庆分公司承担保险理赔责任。关于保险金额问题，投保单载明，主险团体意外伤害保险，个人份额600000，附加险附加团体意外住院医疗，个人份额40000，特别约定附加意外医疗免赔额100元，按80%比例给付。曾祥琪在工程施工过程中因意外死亡，太平洋人寿重庆分公司应当按照约定向明坤劳务公司赔偿团体意外伤害保险金600000元，并就住院治疗期间产生费用39177.81元按“免赔额100元，按80%比例”给付附加团体意外住院医疗保险金31262.25元。依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第四十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：一、太平洋人寿重庆分公司在判决生效后十日内向明坤劳务公司支付团体意外伤害保险金600000元；二、太平洋人寿重庆分公司在判决生效后十日内向明坤劳务公司支付附加团体意外住院医疗保险金31262.25元；三、驳回明坤劳务公司的其他诉讼请求。一审案件受理费10192元，由太平洋人寿重庆分公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案二审的争议焦点为：太平洋人寿重庆分公司是否应向明坤劳务公司承担保险责任。本院评述如下：当事人对自己的诉讼主张所依据的事实应承担证明责任。明坤劳务公司在投保时填写职业代码为1403016电表安装、修理工，太平洋人寿重庆分公司认为被保险人曾祥琪实际职业为井下作业，应承担证明责任，太平洋人寿重庆分公司并未提交证据证明曾祥琪实际职业为井下作业，也未提交证据证明曾祥琪发生意外时从事的职业属于非承保范围，应承担举证不能的法律后果。太平洋人寿重庆分公司以投保单保险期间为2018年10月12日零时起至2018年1月11日二十四时止无法履行为由拒赔，从合同解释的角度分析，该问题明显系笔误，一审法院对该辩解理由未予采信，并无不当。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第四条规定，保险人接受了投保人提交的投保单并收取保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持；不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。被保险人曾祥琪在施工过程中因意外死亡，明坤劳务公司要求太平洋人寿重庆分公司承担保险责任符合承保条件。一审法院判决太平洋人寿重庆分公司向明坤劳务公司承担保险责任，并无不当。太平洋人寿重庆分公司提出的上诉主张，本院不予支持。综上，太平洋人寿重庆分公司的上诉理由不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费10192元，由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 夏东鹏审 判 员 沈 娟审 判 员 郝绍彬二〇二〇年五月二十日法官助理 罗 宇书 记 员 刘 瑶