重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初1049号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行,住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，该行员工，住重庆市铜梁区。被告：黄琴，女，1986年7月6日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：曾祥兵，男，1983年11月23日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称“邮储银行铜梁支行”）与被告黄琴、曾祥兵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行铜梁支行的委托诉讼代理人张世瑜，被告曾祥兵到庭参加诉讼。黄琴经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。邮储银行铜梁区支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告黄琴签订的《个人购房借款及担保合同》；2、判决被告黄琴、曾祥兵立即偿还借款本金184126.1元，并支付自2019年7月22日起至借款本息全部还清之日止的罚息（其中罚息计算方法按照第九条第（一）规定进行计算）利随本清。3、判决原告对二被告提供的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿；4、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2012年2月16日，原告与被告黄琴签订《个人购房借款及担保合同》，约定：原告向被告提供贷款人民币23.8万元，贷款期限自2012年2月16日至2032年2月16日。按照《个人购房借款及担保合同》第九条第（一）项规定，被告借款发生逾期的，从逾期之日起按照贷款利率加收30%的罚息。被告不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利息计收复利等。被告不按照合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权提前收回贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向原告所在地法院起诉等。2012年2月16日，原告与被告办理不动产权抵押登记，约定被告以位于重庆市铜梁区XX街道办事处X巷子XX号X-X号房屋为《个人购房借款及担保合同》项下所形成的债务提供最高额抵押；担保范围为被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）。2012年2月22日，原告根据被告申请向其指定账户支用借款23.8万元，贷款利率为8.46%/年。贷款发放后，在合同履行过程中，被告未按约偿还贷款本息，经原告多次催收仍未归还，截止2020年2月22日，被告拖欠原告本金184126.1元及利息、罚息。原告认为，原告与被告黄琴、曾祥兵签订的《个人购房/购车借款及担保合同》均系各方当事人真实意思的表示，合法有效，各方当事人应当严格履行合同约定。现被告黄琴、曾祥兵的行为已构成严重违约，原告有权依照合同约定中止对黄琴、曾祥兵的授信额度，宣布全部贷款提前到期，要求黄琴、曾祥兵立即全部清偿，并有权就被告黄琴、曾祥兵提供的抵押物享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特诉至法院，望判如所请。曾祥兵辩称，原告的诉讼事实属实，黄琴与本人系夫妻关系，现在资金困难希望分期偿还。黄琴未提供辩称意见。经审理查明：2012年2月16日，邮储银行铜梁支行与黄琴、签订《个人购房借款及担保合同》约定：黄琴向邮储银行铜梁支行借款23.8万元，贷款用途：贷款仅用于购买坐落于铜梁XX镇X巷子XX号X-X的房屋。贷款期限自2012年2月16日至2032年2月16日。其中，第四条约定：贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮20%执行；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如遇基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第六条约定：按月等额本息还款法还款；第九条（一）约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款、贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；第十条（二）项约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：......3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。黄琴用购买的坐落于重庆市铜梁区XX街道办事处X巷子XX号X-X号房屋，建筑面积104.13平方米（房地产权证号：（20X）房地证20XX字第21XXX号）为其在邮储银行铜梁支行的贷款23.8万元提供抵押担保。2012年2月16日，在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了不动产抵押登记。2012年2月22日，邮储银行铜梁支行向黄琴支付贷款23.8万元。黄琴从2019年7月22日之后就再没有偿还过借款了，截止2019年7月22日欠借款本金184126.1元。黄琴与曾祥兵于2007年1月11日登记结婚。邮储银行铜梁支行以黄琴未按照合同约定偿还借款本息为由，在起诉时宣布贷款提前到期，诉至本院。上述属实，有原告的陈述及举示的《个人购房借款及担保合同》、（20X）房地证20XX字第21XXX号房地产权证、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》、结婚证等证据，且均经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，黄琴与邮储银行铜梁支行签订的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，邮储银行铜梁支行向黄琴支付贷款23.8万元，有《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》在案，本院予以确认。被告曾祥兵对起诉事实予以认可，本院采信邮储银行铜梁支行关于黄琴从2019年7月22日之后未按照合同约定偿还借款本息，截止2019年7月22日欠借款本金184126.1元的陈述。《个人购房借款及担保合同》第十条（二）项约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：......3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。”，黄琴从2019年7月22日之后就未偿还过贷款本息，至邮储银行铜梁支行2020年3月13日起诉时，已远远超过三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形，邮储银行铜梁支行以此为由要求解除与黄琴签订的《个人购房借款及担保合同》，主张全部贷款到期，并要求黄琴、曾祥兵偿还尚欠的借款本金184126.1元的诉讼请求，因二被告系夫妻关系，贷款用于购房属于夫妻共同债务本院予以支持。黄琴经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩抗辩权利。关于利息的问题，《个人购房借款及担保合同》第四条约定“贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上上浮20%。”，第九条（一）项约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”。由于邮储银行铜梁支行基于黄琴违约，宣布全部借款到期，因此，黄琴、欠付的借款本金184126.1元均应是逾期贷款，故，黄琴、曾祥兵、应当从2019年7月22日起至该借款还清之日止，按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率（2019年8月20日起按照全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率）的基础上上浮20%后，再上浮30%计算支付罚息。关于邮储银行铜梁支行主张优先受偿权的问题。黄琴用位于重庆市铜梁区XX街道办事处X巷子XX号X-X号房屋，建筑面积104.13平方米（房地产权证号：（20X）房地证20XX字第21XXX号）为其在邮储银行铜梁支行的贷款23.8万元提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记。邮储银行铜梁支行主张对该抵押的价款享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、解除黄琴与中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行于2012年2月16日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、黄琴、曾祥兵于本判决生效后10日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行贷款本金184126.1元及支付该款从2019年7月22日起至2019年8月20日止，按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮20%后，再上浮30%计算的罚息；从2019年8月21日起按照全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上上浮20%后，再上浮30%计算的罚息至付清之日止；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权对黄琴、曾祥兵位于重庆市铜梁区XX街道办事处X巷子XX号X-X号房屋，建筑面积104.13平方米（房地产权证号：（20X）房地证20XX字第21XXX号）拍卖或变卖后的价款，在黄琴、曾祥兵欠付的上述贷款本息范围内享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1991元，由黄琴、曾祥兵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 李 刚二〇二〇年五月十八日书记员 颜海燕