四川省万源市人民法院 民 事 判 决 书 ﹙2020﹚川1781民初416号 原告：四川万源农村商业银行股份有限公司，住所地：万源市太平镇河街129号。 法定代表人：胡泰峰，董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：舒昌骁，四川远创律师事务所律师。 被告：雷晓琪，女，1982年4月5日出生，汉族，住重庆市。 被告：邱伟，男，1984年1月4日出生，汉族，住址同上，系被告雷晓琪丈夫。 被告：侯仁贵，男，1972年11月19日出生，汉族，住四川省万源市。 委托诉讼代理人：周贤钊，四川万源市大竹法律服务所法律服务工作者。 原告四川万源农村商业银行股份有限公司(以下简称万源农村商业银行)与被告雷晓琪、邱伟、侯仁贵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月27日公开开庭进行了审理。原告万源农村商业银行法定代表人的委托诉讼代理人舒昌骁、被告雷晓琪、邱伟及被告侯仁贵的委托诉讼代理人周贤钊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告万源农村商业银行向本院提出诉讼请求：一、请求依法判决被告雷晓琪、邱伟立即偿还原告借款本金900万元及利息、罚息（利息、罚息按借款合同约定计算至还清全部借款为止）；二、依法判决被告侯仁贵对本诉讼请求第一项所述的债务承担连带偿还责任；三、依法判决原告对被告侯仁贵提供的位于成都市温江区万春镇XXX路XX号、XX号、XX号、XX号、XX号、XX号、XX号的抵押房产的拍卖、变卖等处置价款享有优先受偿权（房屋产权证号分别为：温房权证监证字第XXXXXXX号、温房权证监证字第XXXXXXX号、温房权证监证字第XXXXXXX号、温房权证监证字第XXXXXXX号、温房权证监证字第XXXXXXX号、温房权证监证字第XXXXXXX号、温房权证监证字第XXXXXXX号）；四、本案的诉讼费、保全费等费用由被告承担。 事实和理由：2018年7月2日，被告雷晓琪、邱伟因偿还旧贷需要资金，在原告处借款900万元，并与原告签订《个人借款合同》，合同约定:借款金额900万元，借款期限3年(从2018年7月28日起至2021年7月1日止)，月利率7.6791‰，按月结息，违约可提前收回贷款……。同时，被告侯仁贵用自有的位于成都市温江区万春镇XXX路XX号、XX号、XX号、XX号、XX号、XX号、XX号的房产作为该笔借款的抵押担保及为借款提供个人连带责任担保，与原告签订《抵押合同》、《保证合同》，并就抵押房产办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，被告却未按约定还款，现原告为维护自己的合法权益，根据《个人借款合同》的约定，提前要求被告归还借款本息，故诉至贵院，望支持原告的诉讼请求。 雷晓琪、邱伟辩称：我们是帮侯仁贵借款的，该笔借款应该由侯仁贵偿还。 被告侯仁贵辩称：被告雷晓琪、邱伟的答辩属实，原告的诉讼请求中的罚息不应该支持。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院对于当事人双方有争议的事实的质证和认证情况如下： 原告为支持其诉讼请求，向本院提供了下列证据： 1、原告营业执照复印件、法定代表人身份证明。拟证明原告的基本信息情况及诉讼主体适格； 2、被告身份证复印件、结婚证复印件。拟证明被告的基本信息情况及诉讼主体适格； 3、借款申请书、个人借款面谈记录复印件。拟证明被告雷晓琪于2018年6月15日以偿还旧贷款为由书面向原告申请贷款900万元，被告侯仁贵同意以其合法财产作抵押担保； 4、个人借款合同复印件。拟证明原告与被告雷晓琪建立了借款合同法律关系，合同对双方权利义务进行了约定； 5、担保书承诺书复印件、个人保证合同复印件。拟证明原告与被告侯仁贵建立了保证合同关系，并对双方的权利义务进行约定； 6、抵押担保承诺书复印件、抵押合同复印件。拟证明原告与被告侯仁贵建立了房屋抵押合同法律关系，合同对双方权利义务进行了约定； 7、房产权证复印件、土地证复印件、他项权证复印件。拟证明抵押房产的具体信息，以及原告与被告侯仁贵就抵押房屋在成都市温江区不动产登记中心办理了抵押登记手续的事实； 8、借据复印件。拟证明原告按约定向被告雷晓琪支付了借款900万元的事实； 9、催收通知书复印件。拟证明原告向被告主张了要求还款的权利； 10、证明复印件。拟证明被告支付利息截止时间为2019年7月1日，截止2020年2月23日下欠本金9000000.00元，利息499503.00元。 被告雷晓琪、邱伟对原告提供的证据质证意见为：对证据无异议，是属实的。 被告侯仁贵对原告提供的证据质证意见为：对证据的三性均无异议，但不应该支付罚息。 本院对原告提供的证据分析认证意见为：原告提供的证据符合证据的合法性、真实性、关联性，应予采信。 经审理查明：2018年6月15日，被告雷晓琪以偿还旧贷款为由书面向原告万源农村商业银行申请借款900万元。2018年7月2日，被告雷晓琪与原告经过协商一致后签订了《个人借款合同》，合同约定:借款金额900万元，借款期限3年(从2018年7月2日起至2021年7月1日止)，月利率7.6791‰，按月结息，罚息利率为贷款利率上浮30﹪，贷款人对借款人的违约行为有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。为了确保还款义务的履行，2018年6月15日，被告侯仁贵向原告出具了担保书，同意为被告雷晓琪的借款提供连带责任保证，并与原告签订了《个人保证合同》。同时，被告侯仁贵与原告签订《抵押合同》，约定以侯仁贵位于成都市温江区万春镇XXX路XX号、XX号、XX号、XX号、XX号、XX号、XX号的房屋[房屋产权证号及国有土地使用权证号分别为：温房权证监证字第XXXXXXX号、温国用（2015）第XXXXX号；温房权证监证字第XXXXXXX号、温国用（2015）第XXXXX号；温房权证监证字第XXXXXXX号、温国用（2015）第XXXXX号；温房权证监证字第XXXXXXX号、温国用（2015）第XXXXX号；温房权证监证字第XXXXXXX号、温国用（2015）第XXXXX号；温房权证监证字第XXXXXXX号、温国用（2015）第XXXXX号；温房权证监证字第XXXXXXX号、温国用（2015）第XXXXX号]为该笔借款提供抵押担保，并于2018年7月5日到成都市温江区不动产登记中心办理了房屋抵押登记手续（他项权证号为：川（2018）温江区不动产证明第XXXXXXX号）。 2018年7月6日，原告将借款900万元转账支付给被告雷晓琪。被告雷晓琪借款后，未按借款合同约定按期支付利息，利息支付时间截止于2019年7月1日，之后，未再付息。后经原告多次催收无果。原告现根据《个人借款合同》的约定，提前要求被告归还借款本息，遂诉至本院。 本院认为，本案争议焦点为：一、被告雷晓琪是否与原告建立了借款合同法律关系及其效力？被告邱伟对被告雷晓琪所负该笔债务是否应当承担连带偿还责任？原告主张的罚息是否应该支持？二、被告侯仁贵对案涉借款等债务是否应承担连带清偿保证责任？三、被告侯仁贵与原告签订的房地产抵押担保合同是否合法有效？ 一、关于被告雷晓琪是否与原告建立了借款合同法律关系及其效力、被告邱伟对被告雷晓琪所负该笔债务是否应当承担连带偿还责任、原告主张的罚息是否应该支持的认定问题。本案中，原告提供的个人借款申请书、借款合同、抵押合同、保证合同、借款借据等证据均显示借款人系被告雷晓琪，均由雷晓琪签字盖指印。同时，借款转入雷晓琪的银行账户上。根据上述事实，足以认定案涉借款的借款人应为被告雷晓琪。虽然借款使用人为被告侯仁贵，但根据合同相对性原则，不应以此认定借款人为被告侯仁贵。综上，应认定被告雷晓琪与原告建立了借款合同法律关系。鉴于原告万源农村商业银行与被告雷晓琪签订的借款合同系双方真实意思表示,未违反法律、行政法规的强制性规定，故应认定该借款合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。被告雷晓琪在借款后，未按合同约定履行按月结息的义务，实属违反诚实信用法律原则的违约行为，依法应承担违约责任。根据原、被告签订的借款合同约定，当被告违约时，原告有权行使不安抗辩权，即享有要求被告雷晓琪立即提前偿还借款本息及相关费用的权利，故原告要求被告雷晓琪立即提前偿还借款本息及相关费用的诉请合法，本院予以支持。因案涉借款借期按照双方合同约定提前到期，故原告要求被告支付贷款逾期罚息的诉请合法，应予支持。被告邱伟与被告雷晓琪系夫妻关系，雷晓琪在夫妻关系存续期间以个人名义向原告借款时，被告邱伟仅在雷晓琪个人借款申请书和个人借款面谈笔录上作为配偶签字盖印，但其并未在双方签订的个人借款合同上签字，未达成合意。同时，该借款用途为借新还旧，即该借款并未用于夫妻共同生活、生产经营。故被告雷晓琪以个人名义所负该债务依法不属于其夫妻共同债务，被告邱伟不应对该债务承担连带清偿责任。 二、关于被告侯仁贵对案涉借款等债务是否应承担连带清偿保证责任的认定问题。经查，被告侯仁贵与原告万源农村商业银行签订的《保证合同》，系双方真实意思表示,未违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定该合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。按照该《保证合同》约定，在原告根据《个人借款合同》约定宣布债务提前到期时，被告侯仁贵应在保证范围内立即承担保证责任。现被告雷晓琪没有按照《个人借款合同》的约定履行按月结息义务，原告提前要求被告归还借款本息符合法律规定，故原告要求被告侯仁贵按照保证合同约定的保证范围对被告雷晓琪应当履行的借款债务承担连带清偿保证责任的诉请合法，本院予以支持。 三、关于被告侯仁贵与原告签订的抵押担保合同是否合法有效的认定问题。 2018年6月15日，为保障本案原告债权的实现，被告侯仁贵以其所有的位于成都市温江区万春镇XXX路XX号、XX号、XX号、XX号、XX号、XX号、XX号的房屋作为该笔借款的抵押担保，与原告签订了《抵押合同》，事后在相关部门办理了抵押登记。被告侯仁贵与原告签订的《抵押合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，故应认定该借款合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。故在被告雷晓琪不履行到期债务时，原告要求以该抵押房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿的诉请合法，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十三条、第五十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下： 一、被告雷晓琪应在本判决发生法律效力后三十日内偿还原告四川万源农村商业银行股份有限公司借款本金900万元及利息、罚息（利息、罚息从2019年7月2日起，以本金900万元为基数，按照原、被告签订的《个人借款合同》约定的利息、罚息利率计算至借款还清之日止）； 二、原告四川万源农村商业银行股份有限公司就被告侯仁贵提供的抵押房屋的拍卖、变卖所得价款具有优先受偿的权利[该房屋位于成都市温江区万春镇XXX路XX号、XX号、XX号、XX号、XX号、XX号、XX号，房屋产权证号及国有土地使用权证号分别为：温房权证监证字第XXXXXXX号、温国用（2015）第XXXXX号；温房权证监证字第XXXXXXX号、温国用（2015）第XXXXX号；温房权证监证字第XXXXXXX号、温国用（2015）第XXXXX号；温房权证监证字第XXXXXXX号、温国用（2015）第XXXXX号；温房权证监证字第XXXXXXX号、温国用（2015）第XXXXX号；温房权证监证字第XXXXXXX号、温国用（2015）第XXXXX号；温房权证监证字第XXXXXXX号、温国用（2015）第XXXXX号]; 三、被告侯仁贵对本判决第一条确定的被告雷晓琪承担的债务承担连带清偿的保证责任； 四、驳回原告四川万源农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费74800.00元，由被告雷晓琪、侯仁贵共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 长  杨斌远 审 判 员  何智刚 人民陪审员  李玖祥 二〇二〇年五月十四日 法官 助理  王瑞宁 书 记 员  李 艳 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。