福建省政和县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0725民初67号 原告：中国建设银行股份有限公司政和支行，住所地福建省政和县熊山街道中元路11号。 法定代表人：曾雪峰，负责人。 委托诉讼代理人：黄红，女，1987年7月24日出生，南平分行职工，住福建省延平区。 委托诉讼代理人：宋巍，男，1989年5月20日出生，该公司职工，住福建省政和县。 被告：政和县通和商行，住所地福建省南平市政和县熊山朝阳街12号牡丹东苑2号楼1层108、109店。 经营者：吴立朝，男，1978年1月3日出生，住福建省政和县。 被告：吴立朝，男，1978年1月3日出生，汉族，个体户，住福建省政和县。 原告中国建设银行股份有限公司政和支行（以下简称“建行政和支行”）与被告政和县通和商行（以下简称“通和商行”）、吴立朝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告建行政和支行的委托诉讼代理人黄红、宋巍到庭参加诉讼，被告通和商行、吴立朝经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行政和支行向本院提出诉讼请求：判令通和商行、吴立朝立即偿还拖欠建行政和支行的贷款本息合计52051.24元，其中：本金44000元，利息8051.24元(截止至2019年10月18日）及从2019年10月18日起至全部款项实际还清之日的所有利息，利率按借款合同约定年利率9.79%计算。（原诉状列明：1.判令通和商行、吴立朝立即偿还拖欠建行政和支行的贷款本息合计52051.24元，其中：本金44000元，利息8051.24元(截止至2019年10月18日）及从2019年10月18日起至全部款项实际还清之日的所有利息，利率按借款合同约定计算。2.本案诉讼费、公告费及为实现债权而支出的其他费用均由被告承担。建行政和支付当庭明确第一项诉讼请求中的按合同约定的利率是指按年利率9.79%计算，并撤回第二项诉讼请求，本院对建行政和支付撤回的第二项诉求予以准许。）事实和理由：通和商行是依法成立的个体工商户，组织形式为个人经营。2017年3月7日，通和商行通过中国建设银行企业网上银行向建行政和支行申请办理小微企业快贷业务，并在线与建行政和支行签订编号为350670038-0091-20171219887的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（以下简称“借款合同”)，借款合同自经营者吴立朝点击“确认”并完成电子渠道操作后已生效。借款合同约定：借款额度为人民币肆万肆仟元整，额度有效期为壹拾贰个月，即从2017年3月7日至2018年3月7日，在额度有效期间内，借款额度可以循环使用，在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。只要通和商行、吴立朝未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，通和商行、吴立朝可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但通和商行、吴立朝所申请的借款金额与未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。贷款年利率为固定利率6.525%,即LPR利率加227.5基点，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。采用按月付息，到期还本还款法偿还借款，结息日固定为每月的第20日。借款合同生效后，建行政和支行于2017年3月7日向通和商行发放了44000元。贷款发放后，通和商行在支付利息至2018年1月21日止，后续的利息和本金通和商行未依约清偿，吴立朝作为共同借款人及个体工商户的经营者也未履行还款义务。截至2019年10月18日，通和商行、吴立朝尚欠建行政和支行借款本金44000元，利息（含罚息、复利）8051.24元。综上所述，通和商行、吴立朝的行为已构成违约，为维护建行政和支行的合法权益，根据《民事诉讼法》相关规定，现特向法院起诉，请求法院依法判令支持建行政和支行的诉讼请求。 通和商行、吴立朝未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 建行政和支行在庭审中向法庭提供如下证据： 1.中国建设银行小微企业快贷借款合同，用以证明：建行政和支行与通和商行、吴立朝签订了编号为350670038-0091-20171219887的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，约定：建行政和支行向通和商行提供借款额度为44000元，借款额度有效期间自2017年3月7日至2018年3月7日。在额度有效期内，被告对借款额度可以循环使用，只要被告未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但被告所申请的借款金额与未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。在额度有效期内发生的单笔借款，被告应至迟在额度有效期届满日清偿借款。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。履行合同过程中所发生的争议，可以通过协商解决，协商不成的，向建行政和支行住所地人民法院起诉。 2.通和商行小微快贷案件情况说明，用以证明：中国建设银行“小微快贷-信用快贷”是客户全流程线上自助操作的贷款产品，证明该笔贷款线上电子合同的签约经过。 3.通和商行对公活期存款交易明细、开户许可证、企业信用报告，用以证明：建行政和支付已依约于2017年3月7日向被告发放了贷款44000元，贷款发放至通和商行在建行政和支行开立的对公账户，被告支用后，在2018年1月21日前通和商行均有按月清偿利息，但2018年1月21日以后的利息未偿还，吴立朝也未履行共同还款责任，目前该笔贷款已逾期，产生罚息、复利。 4.中国建设银行贷款账户基本信息、贷款结清试算表，用以证明：贷款年利率为6.525%，截至2019年10月18日，被告尚欠建行政和支付借款本金44000元，利息（含罚息、复利）8051.24元。 5.个人开户与客户服务申请表、个人客户服务申请回执、（2018）厦鹭证内字第41826号公证书，用以证明：2013年4月9日吴立朝在建行政和支行处开通了网上银行业务。公证书证实本案小微快贷网上申请的流程。 因通和商行、吴立朝未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交足以反驳的证据，视为自愿放弃诉讼权利。经对建行政和支行提供的上述证据进行审查，本院认为，对建行政和支行提供的证据3、4、5具备证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。建行政和支行提供的证据1虽无通和商行、吴立朝的签名，提供的证据2系其单方制作的情况说明，但结合建行政和支行提供的其他证据，能够相互的进行佐证，形成完整的证据链，本院对上述两份证据予以采信。 经庭审认证，对本案主要事实做如下认定：通和商行为个体工商户，经营者吴立朝。2013年4月9日，吴立朝向中国建设银行股份有限公司政和县城区分理处申请开通了账户为6217…6112的网上银行、手机银行、短信银行等业务。2017年3月7日通和商行和吴立朝通过中国建设银行小微企业快贷平台全流程网上自助办理贷款时,以在线签约方式申请贷款。在申请过程中,根据办理流程界面提示,使用通和商行企业网银盾并输入密码后,又根据界面提示使用吴立朝个人网银盾并输入密码,同时按提示输入其本人手机收到的短信验证码进行下一步操作,直至进入确认贷款合同页面,点击阅读中国建设银行小微企业快贷借款合同并同意后,再按提示点击签约、确认,显示贷款已签约成功,生成中国建设银行小微企业快贷借款合同并可打印。该合同显示借款人为通和商行、共同借款人为吴立朝。整个办理贷款过程中,使用了吴立朝的个人网银盾和密码及手机短信验证码,并对生成的载明共同借款人为吴立朝的中国建设银行小微企业快贷借款合同点击同意并签约,不需进行签字确认。通和商行和吴立朝申请小微企业快贷后，系统生成了合同编号为：350670038-0091-20171219887的中国建设银行小微企业快贷借款合同，借款人（甲方）：通和商行，共同借款人姓名：吴立朝，贷款人（建行政和支行），双方在合同约定：乙方向甲方提供的借款额度为人民币（金额大写）肆万肆仟元整。本合同项下借款额度有效期间自2017年3月7日至2018年3月7日。在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。本合同项下的贷款利率为年利率，利率为固定利率，即ＬＰＲ加222.5基点（1基点＝0.01%精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变。罚息利率：本合同项下单笔贷款的罚息利率按照以下约定确定：（一）甲方未按合同用途使用借款的，罚息利率为贷款利率上浮100%。（二）本合同项下贷款逾期的罚息利息为贷款利率上浮50%。（三）同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择重计收罚息和复利。本合同项下的贷款发放账户为甲方在乙方开立的账户（账户：35×××96）等内容。建行政和支行于2017年3月7日向通和商行账户发放贷款44000元。贷款发放后，截止至2018年1月21日止，通和商行、吴立朝共向建行政和支行支付利息2504.15元。截止至2019年10月18日，尚欠建行政和支行贷款本金44000元、利息（含罚息、复利）8051.24元，以及2019年10月18日后续的利息（含罚息、复利）未支付。 本院认为,根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定:“依法成立的合同,自成立时生效。”第六十条规定:“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”在本案中,通和商行、吴立朝通过中国建设银行小微企业快贷平台全流程网上自助办理贷款时，以在线签约方式申请贷款。在申请过程中，根据办理流程界面提示，生成中国建设银行小微企业快贷借款合同，该涉案的《中国建设银行小微快贷借款合同》虽没有双方签字确认，但该份合同系根据吴立朝使用通和商行和其个人的网银账户、网银盾和密码、手机短信验证码按照相应的流程在中国建设银行小微企业快贷平台上进行申请、操作形成的，并对生成的载明借款人为通和商行，共同借款人为吴立朝的中国建设银行小微贷企业快贷借款合同点击同意并签约，系建行政和支行、通和商行、吴立朝的真实意思表示，未违反法律的强制性规定，该份合同合法有效，建行政和支行与通和商行、吴立朝应按照合同的约定履行。建行政和支行按合同约定向通和商行提供了贷款,通和商行、吴立朝在取得贷款后,未按照合同约定期限还本付息,其行为已构成违约,应按合同约定承担相应的违约责任。对建行政和支行的诉讼请求,本院予以支持。通和商行、吴立朝经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。依据《中华人民共和国合同法》第十条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 政和县通和商行、吴立朝于判决生效后十日内支付中国建设银行股份有限公司政和支行贷款本金44000元、利息8051.24元(计算至2019年10月18日),以及2019年10月18日之后的利息（以本金44000元为基数，按逾期年利率9.79%计算至本金实际清偿之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1101元，由政和县通和商行、吴立朝负担，该款于本判决生效之日起七日内缴纳至政和县人民法院。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长  张荣丽 人民陪审员  周李斌 人民陪审员  余传有 二〇二〇年五月十四日 法官助理吴宝盛 书记员张丽珍 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第十条当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。 法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。