广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3568号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖东生，广东启源律师事务所实习人员。被告：贺盛芳，男，1971年4月12日出生，汉族，住湖南省隆回县。被告：肖琴香，女，1972年8月11日出生，汉族，住湖南省隆回县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告贺盛芳、肖琴香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人李倩雯到庭参加了诉讼。被告贺盛芳、肖琴香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与两被告于2009年3月5日签订的《个人一手住房贷款合同》；2、判令两被告立即向原告偿还全部贷款本金245765.82元及计算至清偿日的利息和罚息（暂计算至2020年2月7日应收利息为2778.21元、至2020年2月18日拖欠本金的罚息为60.39元、应收利息的罚息为22.9元，自2020年2月19日起至结清之日止，罚息以全部剩余本金及应付未付利息为基数，按合同约定利率再上浮50%计算）；3、判令本案原告的律师代理费16200元由两被告承担；4、判令拍卖、变卖广州市番禺区石基镇傍雁路883号东湖洲花园*房优先清偿两被告所欠原告的全部债务；5、判令本案受理费、财产保全费由两被告承担。事实和理由：2009年3月5日两被告与原告签订了《个人一手住房贷款合同》。合同约定：两被告向原告贷款43万元用于购买广州市番禺区石基镇傍雁路883号东湖洲花园*房，贷款期限为20年；贷款利率为浮动利率，按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮30%执行；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平基础上加收50%。两被告以该合同项下贷款所购房屋向原告提供抵押担保。合同附件约定：如两被告未能按本合同约定还本付息的，原告有权解除合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。原告因催收合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以诉讼等法律程序催收而产生的律师费等费用，均由两被告承担。合同签订后，原告与两被告就抵押房屋于2010年6月22日办理了抵押登记。原告依约向两被告发放了43万元的贷款，但两被告却没有依约还款。截止至2020年2月18日，被告己拖欠原告4期贷款未还，拖欠本金7414.23元、应收利息2778.21元、拖欠本金的罚息60.39元、应收利息的罚息22.90元，逾期合计10275.73元。两被告的违约行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告依约提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告贺盛芳、肖琴香无答辩，亦未向本院提交任何证据。中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，根据中国银行番禺支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年3月5日，中国银行番禺支行作为贷款人，贺盛芳、肖琴香作为借款人，与案外人广州市东湖洲房地产开发有限公司作为保证人（开发商），签订合同编号为2009年番中房贷字1529号的《个人一手住房贷款合同》，其中约定：借款人向贷款人贷款43万元，贷款期限为20年/240个月，自贷款人实际放款日起算；该款项用于购买坐落于广州市番禺区石基镇傍雁路883号东湖洲花园*房（以下简称涉讼房屋）；贷款利率为浮动利率，浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日起一年内按实际放款日适用的中国银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的7日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息之日止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；本合同项下贷款按按月等额本息还款，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计240期，约定还款日为每月的7日；借款人以涉讼房屋向贷款人提供抵押担保，处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿合同项下贷款；借款人未按期归还贷款本息时，视为合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担；等等。2009年3月6日，中国银行番禺支行向贺盛芳、肖琴香发放了贷款43万元。2010年6月22日，广州市国土资源和房屋管理局向中国银行番禺支行核发了编号为粤房地他项权证穗字第××号《房地产他项权证》，载明涉讼房屋房地产他项权利人为中国银行番禺支行，房地产权属人为肖琴香、贺盛芳，权利种类为抵押，权利范围为全部。2020年3月11日，中国银行番禺支行诉至本院，要求贺盛芳、肖琴香偿还贷款本金及利息等。庭审过程中，中国银行番禺支行称贺盛芳、肖琴香于2019年11月7日起出现逾期供款的情况，其后未再偿还过贷款本息，截至2020年2月18日，贺盛芳、肖琴香尚欠贷款本金245765.82元（其中逾期本金7414.23元），到期应收利息2778.21元，拖欠本金的罚息60.39元，应收利息的罚息22.9元。另为证明因本案实际支出了律师费16200元，中国银行番禺支行向本院提交了其与广东启源律师事务所签订的《民事委托代理合同》和广东增值税普通发票予以证明。诉讼过程中，本院根据中国银行番禺支行的申请，依法作出了（2020）粤0113民初3568号《民事裁定书》，于2020年3月17日对涉讼房屋进行了轮候查封。本院认为：中国银行番禺支行和贺盛芳、肖琴香签订的《个人一手住房贷款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵照履行。中国银行番禺支行依约向贺盛芳、肖琴香发放贷款，贺盛芳、肖琴香理应依约履行还本付息的义务。然而，贺盛芳、肖琴香自2019年11月7日开始逾期还本付息，其行为已构成违约，中国银行番禺支行依约有权解除其与贺盛芳、肖琴香之间的借贷关系，并要求贺盛芳、肖琴香清偿全部贷款本息。因此，就中国银行番禺支行要求解除《个人一手住房贷款合同》的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同的性质，当事人可以要求恢复原状，采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”，《个人一手住房贷款合同》解除后，贺盛芳、肖琴香理应向中国银行番禺支行偿还其拖欠的贷款本息。因罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，应收利息的罚息即复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，如对罚息计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，罚息不应计收复利。因此，贺盛芳、肖琴香应向中国银行番禺支行偿还贷款本金245765.82元及利息、罚息和复利，暂计至2020年2月18日，利息2778.21元、罚息60.39元、复利22.9元；自2020年2月19日起至本判决生效之日止按《个人一手住房贷款合同》约定的标准计收利息及本金的罚息，对逾期支付的利息，从逾期之日起按罚息利率计收应收利息的罚息即复利；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，以245765.82元为本金，按《个人一手住房贷款合同》约定的标准计收本金罚息，罚息不计复利（自2020年2月19日起《个人一手住房贷款合同》约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）。就中国银行番禺支行主张的律师费16200元，中国银行番禺支行提供了《民事委托代理合同》和广东增值税普通发票予以证明该费用已实际发生，依《个人一手住房贷款合同》约定，该费用为中国银行番禺支行为解决合同履行及争议发生的费用，应由贺盛芳、肖琴香承担，因此，贺盛芳、肖琴香应向中国银行番禺支行支付律师费16200元。贺盛芳、肖琴香以涉讼房屋为上述贷款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。现中国银行番禺支行主张对拍卖、变卖涉讼房屋所得价款优先清偿抵押的债务，合法有据，本院予以支持。被告贺盛芳、肖琴香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告贺盛芳、肖琴香于2009年3月5日签订的《个人一手住房贷款合同》；二、被告贺盛芳、肖琴香于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还贷款本金245765.82元及利息、罚息和应收利息的罚息[暂计至2020年2月18日，利息2778.21元、罚息60.39元、应收利息的罚息22.9元；自2020年2月19日起至本判决生效之日止按《个人一手住房贷款合同》约定的标准计收利息及本金的罚息，对逾期支付的利息，从逾期之日起按罚息利率计收应收利息的罚息即复利；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，以245765.82元为本金，按《个人一手住房贷款合同》约定的标准计收本金罚息，罚息不计复利（自2020年2月19日起《个人一手住房贷款合同》约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）]；三、被告贺盛芳、肖琴香于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行支付律师费16200元；四、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告贺盛芳、肖琴香位于番禺区石基镇傍雁路883号东湖洲花园*房所得价款在上述第二项、第三项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3875元、保全费1844元，由被告贺盛芳、肖琴香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年五月二十九日书记员 王韵曌