福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初488号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行，住所地漳平市解放路183号，统一社会信用代码91350881MA349UL43P。 负责人:苏福伟，职务:支行行长。 委托诉讼代理人：叶巧真，女，系该行职工。 被告：陈天海，男，1975年5月19日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行（以下简称“漳平农商行盛菁支行”）与被告陈天海信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳平农商行盛菁支行的负责人苏福伟及其委托诉讼代理人叶巧真到庭参加诉讼，被告陈天海经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行盛菁支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告陈天海立即偿还原告福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××08）透支本金49097.57元及截止2020年3月21日的利息18004.04元，违约金20591.05元（合计87692.66元），并支付自2020年3月22日起至款项还清之日止以本金49097.57元为基数按《福建农村信用社、农商银行贷记卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金;2、被告陈天海承担本案的诉讼费用。事实与理由：2015年3月11日，被告陈天海向原漳平市农村信用合作联社的分支机构盛菁信用社（福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由原告承继）申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通贷记卡消费可享受最长免息期为56天，在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。选择最低还款额方式或超过批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。支取现金发生的透支（包括非消费性转账）不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。申领人未在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付浦纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最高300元。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。原告根据被告的申请经审核后同意向被告发放福万通贷记卡（卡号为62×××08）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年，于2018年4月9日到期。根据这《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡（个人卡）领用合约》中规定若甲方不愿意到期换新卡，应至少于卡片有效期限到期前ｌ个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。陈天海无向我行提出不换新卡，故我行给予陈天海换发新卡，授信额度为5万元整，授信期限5年。被告领取信用卡后，通过消费方式透支本金，截止2020年3月21日，被告尚欠透支本金49097.57元、利息18004.04元，违约金20591.05元（合计87692.66元）。被告自2018年7月19日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通贷记卡收费标准》中的“超限费”并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。基于以上事实和理由，为维护漳平农商行盛菁支行合法权益，特向法院提起诉讼，请求贵院依法支持漳平农商行盛菁支行的诉讼请求。 被告陈天海经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。 本院经审理查明的事实与漳平农商行盛菁支行陈述一致。 另查明，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监管局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由福建漳平农村商业银行股份有限公司承继。 本院认为，陈天海向原漳平市农村信用合作联社的分支机构盛菁信用社申请办理福万通普惠金融卡，并在福建农村信用社发行的《福万通普惠金融卡申请表》和《领用合约》上签名，原漳平市农村信用合作联社的分支机构盛菁信用社批准并为其办理了普惠金融卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。陈天海应依照《领用合约》和《章程》的约定，全面履行合同义务。陈天海在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原漳平市农村信用合作联社的分支机构盛菁信用社的债权、债务已由福建漳平农村商业银行股份有限公司承继，漳平农商行盛菁支行系其支行并接受其授权，现作为原告起诉，本院予以支持。现漳平农商行盛菁支行诉请要求陈天海偿还透支本金49097.57元及从2018年7月19日起至款还清日止按日万分之五计算的利息，本院予以支持。因中国人民银行已经发布通知取消信用卡滞纳金，漳平农商行盛菁支行也未与陈天海通过协议约定是否收取违约金，故，漳平农商行盛菁支行诉请要求陈天海支付违约金，本院不予支持。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条“……发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”规定，陈天海逾期91天后的还款应先还本金后还利息。陈天海经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、陈天海应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳平农村商业银行盛菁支行福万通贷记卡透支本金人民币49097.57元及从2018年7月19日起至款还清之日止按日万分之五计算的利息（还款顺序为先还本金后还利息）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、驳回福建漳平农村商业银行盛菁支行其他诉讼请求。 本案诉讼费1992.3元，减半收取为996.15元，由陈天海负担746.15元，福建漳平农村商业银行盛菁支行负担250元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈长根 二〇二〇年五月二十二日 法官助理郑姗 书记员蒋敏佳 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。