河南省鹿邑县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1628民初5602号原告：丁绵绵,女,1988年1月26日出生，汉族，住河南省鹿邑县。委托诉讼代理人:李正义,河南老君律师事务所律师。被告：河南鹿邑农村商业银行股份有限公司,统一社会信用代码91411628X152366810,住所地河南省鹿邑县真源大道71号。法定代表人：邵群，该公司董事长。委托诉讼代理人：白杰，河南博辩律师事务所律师。原告丁绵绵与被告河南鹿邑农村商业银行股份有限公司储蓄存款合同纠纷一案，本院于2019年6月6日立案后，依法进行了审理。2019年6月28日本院作出（2019）豫1628民初2951号民事裁定:驳回原告丁绵绵的起诉。原告丁绵绵不服裁定，提起上诉，周口市中级人民法院于2019年10月18日作出（2019）豫16民终3197号民事裁定，撤销鹿邑县人民法院（2019）豫1628民初2951号民事裁定；本案指令鹿邑县人民法院审理。本院于2019年11月13日重新立案后，依法适用普通程序，于2019年12月19日公开开庭进行了审理。原告丁绵绵及委托诉讼代理人李正义，被告委托诉讼代理人白杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告丁绵绵向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告存款23万元及相应利息；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告于2019年5月26日到被告处开设账户，并定期存款9万元，原、被告之间形成储蓄存款合同关系。2019年6月5日原告到鹿邑县工商银行将卡内14万元存款取出，后到被告位于鹿邑县银丰大厦下农商支行进行存款，并要求换发银行卡，随后原告便将14万元交于被告，但被告没有按照原告要求销户换卡，而将款项仍然存入原账户内，共计23万元，该款存入不足3分钟账户内款项分5笔被非法转移，造成原告严重损失。原告认为，被告作为金融机构，应当按照储户的要求和内部管理章程及相关法律法规进行存取款操作，对于原告的23万元存款被非法转移，被告应当承担全部责任，返还原告23万元存款及相应的利息。被告河南鹿邑农村商业银行股份有限公司辩称，原告款项被诈骗,是由于原告自身过错造成,原告将其账户、密码及身份信息告诉第三人,且其账户开通有手机银行,网上支付,被告有理由相信第三方转移其存款的行为,是经过原告的授权。在当天下午15时40分52秒存款14万元,自15时46分38秒被取走最后一笔款,前后共6分钟之间,且原告开通有手机短信通知,此表明原告也明知其款项被取走,但未告知被告方工作人员采取应急措施。所以,原告的行为不具有合理性,本案鹿邑县公安局已于2019年6月5日以原告被实施诈骗进行刑事立案,本案只能在刑事案件侦破后方能确定各方责任。综上,应依法驳回原告诉请。原告为证明其主张提供以下证据：1、银行卡62×××39及身份证复印件1份,银行卡交易明细1份，短信截图4张，证明原告所出示的银行卡及身份证自6月5日到被告处进行存取款操作，至今一直由原告实际占有，没有遗失，该4张短信明细，详细呈现每笔款项的存入和支出时间。原告的款存在丁绵绵名下，共计23万元，该款由被告占有控制且该款23万元被5次转走，致使原告的存款、取款目的根本不能实现，被告构成根本违约，被告应当依法承担赔偿损失，返还存款的违约责任。同时，根据商业银行法的规定，被告应当保证存款人的合法权益，不受任何单位和个人的侵犯，本案中被告没有保护原告的合法权益，导致存款23万元被非法转走的事实。经质证，被告对该证据真实性无异议，但其款项被转移不是由于被告的原因所造成的。经审查，对该证据，本院予以认定。2、鹿邑县刑警大队受案回执1份，立案决定书1份，最高院关于涉及经济犯罪嫌疑若干问题的法律文件2份，证明经鹿邑县刑警大队侦查确认，原告系诈骗案的受害人，排除与第三方共同诈骗的事实，关于最高法银行储蓄卡密码被泄露导致存款被他人骗取，本案应当民刑分开审理，本案民事案件不以鹿邑县公安局诈骗案件为依据，故不应当终止审理或据此驳回原告起诉。经质证，被告对受案回执及立案决定书真实性无异议，该组证据仅能证明原告被诈骗，不能证明其被诈骗被告存在过错。经审查，对该组证据，本院予以认定。3、最高院如何分配举证责任函书1份，证明本案原告举证责任仅限于银行卡系原告所有，存取款数额提供相应的交易明细，其他举证责任应当由被告承担。经质证，对批复、复函均不属于证据的任何一种形式，仅是人民法院可以受理并分开审理，但对于如何判决并没有确定。经审查，对该证据，本院予以认定。被告为证明其主张提供以下证据：1、原告个人开户申请表及电子银行服务申请表各1份，证明2019年5月26日，原告开设本案涉案银行卡并开通网上银行和手机银行业务，开通后，任何人知道账号密码及身份证号均可以在网上操作进行转账。经质证，原告对真实性无异议，但恰恰证明了被告银行对于原告作为储户存入资金的安全未尽到安全保障义务。经审查，对该组证据，本院予以认定。2、个人账号销户单及个人存款单各1份，证明2019年6月5日下午15时36分，原告到被告营业网点办理卡内定活复转业务并存入14万元。原告办理的两笔业务，一笔定转活的个人销户，一笔为个人现金存款业务，该两笔业务均是按照原告的要求办理，如果不经原告同意，其本人也不会在业务单上签字，是原告要求被告将其个人账户转为活期，并继续在原告账户内存储14万元，在柜台办理时，原告将15万元现金递进柜台后，又要回1万元，其明知现金不够存的情况下，引导被告柜员将卡内定期转为活期，在存入14万元，办理一张15万元的存单和8万元的存单，由此说明，本案被告的业务均是按照本案原告的指示办理，不存在违约行为。经质证，原告对真实性无异议，但销户单与原告所陈述和原告申请调取视频中所呈现的事实完全一致，原告到被告银行进行的是取款操作，销户后，原告要求被告进行换卡另存，被告柜员未按指示进行操作，造成原告资金被非法转出。经审查，对该组证据，本院予以认定。3、原告银行卡交易记录1份，证明从2019年6月5日15时40分53秒存入14万元至15时46分38秒分5笔被转走23万元。经质证，原告对真实性无异议，同原告提供的短信截图一致。经审查，对该证据，本院予以认定。原告申请本院调取的银行监控视频以及对何萌、栾秀荣的调查笔录。经质证，原告质证意见：在视频中，可以看出原告自始至终没有离开银行柜台，被告银行监控设备没有声音，对此被告存在重大过错。从视频中可以看出，原告是15时22分进入银行，与被告当庭陈述15时36分进入银行相矛盾，被告职员在15时46分即最后一笔款转出后，被告职员已经发现该款被盗转，但未履行告知义务，15时50分左右仍然让原告签署存款单，被告自始至终未给原告办理业务的单据，该行为违反金融机构的规章制度，存在重大过错。银行在保证储户交易安全方面存在重大疏漏，视频中显示，原告身份证自始至终由原告管控，不存在遗失现象。对两份调查笔录无异议，且能够证明被告没有按照原告的要求进行销户换卡，被告构成根本违约。被告质证意见：本案关键是原告将自己的账号密码身份证告诉第三人，视频没有声音不是造成原告款项被转走的根本原因，原告认可涉案款项系网银所转账，被告予以认可。被转出款项时，被告手机已接收信息提示，监控显示，原告中间两次看短信提示，但原告没有提出任何异议，办理业务两张回执当时在前台存放，最后因为原告发现款项被转走急于报警，原告没有及时拿走，被告从原告办理业务时已收取原告身份证核对是否为其本人，不存在没有验证其身份证的现象，通过监控显示，被告不具有过错。对两份调查笔录的真实性无异议，通过何萌、栾秀荣的笔录可以说明被告为原告办理业务流程是按照原告的要求进行，在为原告办理存取款业务过程中没有违背原告的意思，并不构成违约，其根本原因在于原告将账户密码泄露。经审查，通过银行监控视频，综合个人业务交易单、客户明细以及对何萌、栾秀荣的调查笔录，本院对原告到被告处办理定期存款业务的事实，予以认定。被告申请本院调取的鹿邑县公安局受案登记表、及询问笔录各1份，证明本案原告将自己的涉案卡号、密码及身份证号都告诉了第三人，同时也表明本案原告既然能从工行提取16万元现金，那么从被告处也可以取现，不用转存。该案由鹿邑县公安局按原告诈骗刑事立案，本案只能等刑事案件侦破后方能定论。本案原告是一个完全民事行为能力人，其将账户和密码告知第三方，意味着其委托第三人对其账户进行支取。经质证，原告异议认为被告所述的是刑民交叉。对丁绵绵的询问笔录，该笔录进一步证实原告与被告之间的存款关系及原告要求被告销户换卡，被告不但没有销户，又要求原告将14万元存在丁绵绵原存款9万元的卡内，共计23万元。经审查，本院对原告通过QQ号泄露其身份信息、银行卡号及密码，被案外人实施诈骗取款23万元后，原告向鹿邑县公安局报案的事实，予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月5日，原告丁绵绵接到陌生电话自称是上海派出所的警察，称丁绵绵涉嫌洗黑钱，要求丁绵绵配合接受调查，并对丁绵绵说了一个QQ号，让丁绵绵登录联系，通过QQ号丁绵绵给对方提供了自己的身份信息和三张银行卡号及密码，对方称要冻结丁绵绵三张银行卡，可以保留一张银行卡不冻结，丁绵绵选择了中国工商银行卡。之后原告就到工商银行将其账户16万元存款全部取出，其中的14万元用袋子装着，就到被告河南鹿邑农村商业银行股份有限公司所属鸣鹿支行。原告要求把银行卡的9万元定期存款先取出来再办理一张15万元和一张8万元的定期存单，原告又将14万元现金交给被告柜员。2019年6月5日15时36分被告柜员给原告银行卡9万元（产品名称为步步高）定期存款办理了个人账户销户。销户后，被告柜员未直接给原告办理定期存单，反而将销户后的9万元及14万元现金又以活期存款方式于15时40分存入原告该银行卡账户。之后，被告柜员在给原告办理定期存单的过程中于15时41分至15时46分，该银行卡账户23万元存款被案外人分五次通过被告的跨行转账系统全部非法转出，致被告柜员未能给原告成功办理定期存单，后在查找原因时发现原告银行卡里已没有23万元存款。随后原告就到鹿邑县公安局报警，2019年6月5日鹿邑县公安局决定对丁绵绵被诈骗案立案侦查。本院认为，原告丁绵绵在被告河南鹿邑农村商业银行股份有限公司所属鸣鹿支行办理定期存款事实存在，原、被告之间储蓄存款合同关系成立，本院予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案被告将原告的23万元以活期存入银行卡号及密码均已泄露的原告银行卡中，而未按原告办理定期存单的要求直接办理定期存单，被告的行为违反了办理定期存单的一般操作流程，致使原告存款被非法转出造成损失，其行为构成违约，应当承担违约责任。原告虽然被案外人实施诈骗泄露其身份信息、银行卡账号及密码，但被告未能提供证据证明原告在办理定期存款过程中存在过错，结合本案交易发生的时间及报警情况，本院认定原告在涉案存款被跨行非法转出时无过错。被告辩称原告款项被诈骗是由原告自身过错造成的，其抗辩理由不成立，本院不予采纳。故原告要求被告返还原告存款23万元及相应利息的请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：被告河南鹿邑农村商业银行股份有限公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告丁绵绵存款本金23万元及利息（自2019年6月5日起按照河南鹿邑农村商业银行股份有限公司公布的同期定期存款利率计算至实际给付之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4750元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判长  闫滨江审判员  荆武成审判员  孙永连二〇二〇年五月二十九日书记员  冯亚楠