广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初9968号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广州市白云区广州大道北梅花园28号梅花园商业广场首层115号、二层252号商铺。负责人：俞善文，行长。委托诉讼代理人：余晶，女，1988年9月29日出生，汉族，身份证地址广州市白云区，该司员工。委托诉讼代理人：王广凡，男，1987年2月16日出生，汉族，身份证住址广东省化州市，被告：王淑必，男，1981年5月1日出生，汉族，住址湖南省耒阳市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告王淑必金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余晶到庭参加了诉讼；被告王淑必经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行向本院提出诉讼请求：一、被告王淑必立即向原告归还贷款本金1542595.26元及截至付清日的利息、罚息（截至2020年2月17日利息为19102.09元、罚息为81.64元；从2020年2月17日至清偿之日止的利息按照约定利率（基准利率上浮10%，现阶段年利率为5.39%）计算，罚息按照约定利率上浮30%（现阶段年利率为7.007%计算）；二、被告王淑必向原告支付15403.45元违约金；三、原告对被告王淑必名下抵押物位于广州市从化区太平镇东方夏湾拿花园二区一路24号202房的房屋享有优先受偿权，并对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、本案受理费、保全费由被告王淑必承担。事实与理由：2018年12月24日，原告与被告王淑必签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定由原告向被告王淑必发放贷款156万元，贷款期限为324个月，王淑必按按月等额本息还款法归还贷款本息，并以王淑必购买该房产为该借款设立抵押，并已办理抵押登记。双方于2019年3月12日办理了借据及放款手续，原告于同日向王淑必发放贷款156万元，严格履行合同义务。被告王淑必自2019年11月起逾期还款，截至2020年2月17日，被告王淑必尚有本金1542595.26元、利息19102.09元、罚息81.64元未归还。现被告逾期还款的行为属于严重违约行为。故原告诉至法院，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告王淑必无答辩。经审理查明：2018年12月24日，原告（贷款人）与被告王淑必（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：440******237），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为1560000元；购买（建造）坐落于广州市从化区太平镇东方夏湾拿花园二区一路24号202房的房屋；本合同项下贷款期限为324个月，自2018年12月24日至2045年12月24日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按固定日浮动；借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按合同约定使用，且未按合同约定日期（包括被宣布到期）偿还的贷款，按前两款约定的较高罚息利率执行；借款人未足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；《抵押物清单》显示抵押物权属证书及编号为粤（2018）广州市不动产权第09225581号，坐落于广州市从化区太平镇东方夏湾拿花园二区一路24号202房。2019年1月2日，原、被告就上述房产办理了抵押权登记手续，权利人为原告。2019年3月12日，原告与被告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为被告，借款金额为1560000元，借款期限324月（从2019年3月12日至2046年3月12日）年利率为5.39%，借款用途购房，还款方式等额本息。同日，原告向被告指定的账户发放贷款1560000元，放款单上载明正常利率5.39%，逾期利率为7.007%。庭审中，原告撤回第二项关于违约金的诉讼请求。原告表示被告自2019年11月开始出现逾期还款，被告分别于2020年3月12日、2020年4月12日还款200元、100元，上述款项已在本金中予以扣减。截至2020年5月6日，被告尚欠借款本金1542295.26元、利息37242.56元、罚息598.63元。对此，原告提供了中国邮政储蓄银行个人信贷系统截图及还款流水详情为证。另查，被告王淑必于2020年4月18日收到本案民事起诉状副本及开庭传票。上述事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、抵押物清单、不动产登记证明、借据、个人贷款放款单、个人信贷系统截图、还款流水详情及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：440******237）是双方的真实意思表示，内容和形式合法，双方之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告发放了贷款，被告亦应依约履行还款义务。被告王淑必自2019年11月起未按约定按期足额偿还借款，现原告依据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求被告王淑必立即偿还全部借款本金1542295.26元具有事实及合同依据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。被告王淑必于2020年4月18日收到本案民事起诉状副本及开庭传票，故原告宣告借款到期的通知实际上在2020年4月18日已经达到被告，被告未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日，原告、被告双方之间就涉案《个人购房/购车借款及担保合同》产生的债权在2020年4月18日当天予以确定，故2020年4月18日视为涉案借款合同的到期日。对于到期日前的利息、罚息（包括复利）可按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算；对于到期日后的利息，则应当参照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。因被告王淑必为涉案借款提供了其名下广州市从化区太平镇东方夏湾拿花园二区一路24号202房的房产作为担保，并办理了抵押登记，虽然抵押登记上记载的“债权数额”为156万元，但该债权数额并非双方在合同中约定的抵押担保债权的最高限额，而仅是设定抵押时担保的债权本金数额，涉案《个人购房/购车借款及担保合同》约定抵押担保范围包括项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费等贷款人产现债权及抵押权的一切费用，故应以合同约定的抵押担保范围作为确定债权人对抵押物处理后所得价款的优先受偿范围。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告王淑必经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告王淑必向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行偿还借款本金1542295.26元并支付利息、罚息【截止至2020年4月18日的利息、罚息（包括复利）按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算；自2020年4月19日起的利息，参照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利】；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行在上述判决第一项债权范围内，对处分被告王淑必名下位于广州市从化区太平镇东方夏湾拿花园二区一路24号202房的房产所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9497元，由被告王淑必负担。上述受理费已经由原告预交，原告同意由被告王淑必在履行本判决时将其应承担的受理费直接向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 成 彬二〇二〇年五月二十日书记员 黄嘉薇