河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0191民初33582号原告：中信银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市郑东新区商务内环路1号。负责人：方萍，行长。委托诉讼代理人：李萌萌，该公司员工。委托诉讼代理人：张明月，河南英伦律师事务所律师。被告:高汝洋（曾用名高扬），男，1994年7月2日出生，汉族，住河南省封丘县。被告:高汝鑫（曾用名高文浩），男，2002年3月2日出生，汉族，住河南省封丘县。被告:赵永贞，女，1942年1月18日出生，汉族，住河南省封丘县。被告：杨洪献，女，1969年12月13日出生，汉族，住河南省封丘县。四被告共同委托诉讼代理人：胡泽晶、牛晓婷，河南亚太人律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司郑州分行诉被告高汝洋、高汝鑫、赵永贞、杨洪献金融借款合同纠纷一案，本院作出（2019）豫0191民初20635号民事判决书，后郑州市中级人民法院作出（2019）豫01民终20960号民事裁定书，裁定撤销原判，发回本院重审。本院于2019年12月7日立案后，依法追加被告杨洪献参加诉讼，依法另行组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张明月，被告高汝洋、杨洪献及被告委托诉讼代理人胡泽晶、牛晓婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令四被告连带偿还原告贷款本金1600000元，利息、复利、罚息130814.03元，共计1730814.03元（暂计算至2019年3月17日，自2019年3月18日起至本息结清之日止的利息、复利、罚息按照合同约定计算）；判令原告对高本兵抵押的位于金水区文化北路106号院6号楼1单元18层1804号（不动产权证号为1601041254）的房产折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；本案诉讼费用、保全费用、保函费用等均由被告承担。事实和理由：2017年8月22日，高本兵与原告签订编号为811112131551的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，以其名下位于郑州市××文化北路××院××楼××单元××号（不动产权证号为1601041254）的房产作为最高额抵押，向原告申请160万元的贷款额度；同日，双方签订《中信银行个人借款合同》，合同约定高本兵向原告借款160万元用于购买家具，贷款期限为240个月，自2017年8月22日起至2037年8月22日止，担保方式为最高额抵押无阶段性保证，按月结息按年还本，原告已于2017年9月30日依约发放了借款，但高本兵使用借款后未如期归还，原告向法院提起诉讼后，经法院出具调查令前去封丘县曹岗乡派出所查询证实，高本兵户籍已办理死亡注销登记，原告多次与其继承人沟通贷款偿还问题，但至今无法达成一致意见，为维护原告合法权益，特诉至贵院。四被告辩称，四被告均放弃了继承债务人高本兵的所有遗产，不应承担高本兵的债务；原告涉嫌提供虚假证据，高本兵与其配偶被告杨洪献婚姻仍然存续，其未经配偶被告杨洪献同意，在其共有的财产上设立抵押，抵押行为无效；原告对伪造的证据及是否符合发放贷款的条件未尽到基本、合理、审慎的审查义务。请法庭依法驳回原告的诉讼请求并追究其相关责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并附卷佐证。本院根据采信的证据及当事人的答辩、质证，认定事实如下：高本兵于2017年8月14日填写一份中信银行个人借款申请表，表中显示借款申请综合授信额度160万元，借款期限300个月，以高本兵名下位于河南省郑州市××文化北路××楼××单元××号（产权证号：郑房权证字第××号）房产作抵押担保。2017年8月22日，原告与高本兵签订了编号为811112131551号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定综合授信额度为160万元，期限自2017年8月22日起至2037年8月22日止，高本兵以其名下房产向原告提供抵押担保，抵押担保的最高债权额度为债权本金160万元及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、评估拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和。同日，原告与高本兵签订编号为811112131552号的《中信银行个人借款合同》，约定借款金额160万元，贷款期限240个月，即自2017年8月22日起至2037年8月22日，贷款用途为购家具；贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮48%，即本合同的贷款利率为7.252%，利率调整方式为浮动利率-固定日调整，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；还款方式为自由还款法二，还款日为每月1日支付当月贷款利息，但首次还款日为放款日的次月1日，每年8月1日支付当年应还本金，首期支付本金80000元，末期支付本金0元。高本兵在合同上签字按印，原告在合同上加盖合同专用章。2017年10月10日，双方就高本兵名下位于郑州市××文化北路××楼××单元××号（产权证号：郑房权证字第××号）房产办理抵押登记[不动产登记证明号为豫（2017）郑州市不动产证明第0191087号]。2017年9月30日，原告依约向高本兵发放借款。个人借款凭证（借据）载明：借款人高本兵，借款金额160万元，利率（年）7.352%，还款到期日期为2037年9月30日。原告提交存档的高本兵离婚证、离婚协议，载明高本兵与被告杨洪献于2016年4月6日离婚，证明借款人高本兵当时已经离婚，为单身状态。2018年3月7日封丘县公安局曹岗派出所出具的注销证明载明高本兵因死亡被注销户籍。被告提交的2017年2月15日封丘县公安局曹岗派出所签发的户主为高本兵的居民户口簿显示，被告杨洪献系高本兵妻子、高汝洋系高本兵长子、高汝鑫系高本兵次子、赵永贞系高本兵母亲。2018年3月9日，后府村委会出具一份证明：被告杨洪献与高本兵系夫妻关系。2019年7月19日，四被告均出具放弃继承权声明书，声明高本兵于2018年2月12日在封丘死亡，对于高本兵死后的所有财产，四被告均自愿无条件放弃继承权，且系本人真实意思表示，完全理解并接受放弃继承权所带来的一切后果。被告杨洪献称其与高本兵实际上并未离婚，原告所提供的离婚证、离婚协议系虚假证据。本院调取原告向高本兵发放贷款账户62×××73（6217681103551084账户经银行查验已换至上面账户）、高本兵偿还贷款账户62×××23及高本兵所持其他银行卡、高汝洋6217994980000626148账户的银行流水，显示原告于2017年9月30日向高本兵发放贷款账户发放160万元贷款，2017年10月至2018年3月高本兵依约按时偿还贷款，高本兵名下银行卡所剩余额微小。另查明，高本兵与被告杨洪献于1993年10月26日登记结婚，因结婚证遗失，于2013年6月4日补办结婚证。以上事实由原告提交的《中信银行个人借款申请表》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》、个人借款凭证（借据）、中信银行还款计划查询单、不动产抵押登记证明、户口注销证明、户口查询证明、离婚证复印件、离婚协议书、单身具结书，被告提交的查询档案、户口本复印件、结婚证、村委会证明、案外人离婚协议、注销证明、放弃继承权证明、评估报告照片，本院调取的补办结婚证证明、银行流水及本案庭审笔录在案佐证。本院认为，原告与高本兵签订的《中信银行个人借款申请表》、《中信银行个人借款合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当受到法律保护。借款人高本兵已去世，被告杨洪献、高汝洋、高汝鑫、赵永贞作为其法定继承人均已书面声明放弃继承，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第二款规定：“继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”，故原告主张由被告杨洪献、高汝洋、高汝鑫、赵永贞承担还款责任，本院不予支持，但高本兵名下仍有财产，被告杨洪献、高汝洋、高汝鑫、赵永贞应当以高本兵的遗产偿还高本兵的债务。原告与高本兵签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，高本兵将其名下房屋抵押给原告，并办理了不动产抵押登记，故原告有权就本案抵押房屋折价、拍卖、变卖所得价款在本金160万元、利息119477.42元、罚息11336.61元，共计1730814.03元范围内享有优先受偿权。被告杨洪献辩称原告在发放贷款及办理房产抵押时，高本兵提交的离婚证和离婚协议印章明显系伪造，原告未尽到合理审查之义务，抵押行为无效，本院认为，本案案涉房屋在设立抵押担保时，该房屋登记的所有权为高本兵单独所有，借款人高本兵持有其个人名下房产所有权证书及离婚证、离婚协议办理抵押登记，且高本兵在借款声明中亦称其对借款提供的资料真实性负责，原告作为金融机构而非政府机关或鉴定机构，不可能也没有能力对政府机关单位的印章真实性作出准确判断，原告对借款申请人提交的申请材料进行书面审查后，有理由相信高本兵对其名下房产作出有权处分，因此原告已尽到了合理审查义务，故对被告杨洪献的上述辩论意见，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告杨洪献、高汝洋、高汝鑫、赵永贞以高本兵的遗产在遗产范围内偿还原告中信银行股份有限公司郑州分行的债务。原告中信银行股份有限公司郑州分行有权就位于郑州市金水区文化北路106号6号楼1单元18层1804号（产权证号：郑房权证字第××号）的房屋折价、拍卖、变卖所得价款在本金160万元、利息119477.42元、罚息11336.61元，共计1730814.03元（暂计至2019年3月18日，之后的利息、罚息、复利按照双方合同约定计算至本息实际清偿之日止）范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中信银行股份有限公司郑州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20377元，由原告中信银行股份有限公司郑州分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  高晓明人民陪审员  康智莹人民陪审员  贺马虎二〇二〇年五月二十九日书 记 员  孟凌雲