黑龙江省肇州县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0621民初359号原告黑龙江肇州农村商业银行股份有限公司，住所地肇州县正阳街路南。法定代表人杨彬，职务董事长。委托代理人周鹤，男，1990年出生，汉族，系该公司职员。被告蔡明，男，1963年出生，汉族，职业个体，现住肇州县。被告彭亚荣，女，1963年出生，汉族，职业个体，现住肇州县。被告王安丰，男，1962年出生，汉族，职业个体，现住肇州县。委托代理人：柴春柱，男，1950年出生，汉族，系肇州县司法局法律工作者，现住肇州县。原告黑龙江肇州农村商业银行股份有限公司与被告蔡明、彭亚荣、王安丰借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黑龙江肇州农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人周鹤、被告王安丰委托诉讼代理人柴春柱到庭参加诉讼，被告蔡明、彭亚荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案缺席审理，现已审理终结。原告黑龙江肇州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1．请求判令蔡明、彭亚荣归还原告借款本金250,000.00元，利息32，280.46元（计算至2020年4月13日），本息合计282，280.46元。2．请求判令蔡明、彭亚荣以250,000.00元为基数按月利率11.24‰给付罚息，期限自2020年4月13日起至归还全部贷款本息之日止。3．请求判令王安丰对第一、第二项诉讼请求在合同约定范围内承担连带担保责任。4．诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年3月28日，蔡明、彭亚荣、王安丰向黑龙江肇州农村商业银行股份有限公司肇州营业部申请贷款25万元，借款用途为进种子化肥。2018年3月28日，肇州营业部向蔡明名下的银行卡发放贷款25万元，约定月利率7.494‰，贷款期限为2018年3月28日至2021年3月27日。依据《个人担保借款合同》第21.1条约定借款人逾期归还贷款，应自逾期之日起按贷款执行利率为基础上浮50%收取罚息。蔡明、彭亚荣、王安丰与肇州营业部签订《权利质押合同》，王安丰在出质人处签字，蔡明、彭亚荣在债务人处签字，现贷款人逾期归还贷款已构成违约，故诉至法院，请求支持原告各项诉讼请求。被告王安丰诉讼代理人辩称，一、王安丰的担保不是真实意思表示，是无效的。二、本案王安丰担保约定事实不清，抵押合同内容上确定为抵押，在原告诉讼中陈述为权利质押，贷款合同最后落款又是担保人，因此不能认定担保形式，担保责任约定不明。三、第一笔还款日期为2019年3月27日，合同约定的担保期限与担保法相抵触，担保应认定为失效。四、最后一笔贷款还款时间为2021年3月27日，原告没有诉权请求担保人承担提前归还贷款的责任。综上，请求法院驳回担保人王安丰的全部或部分诉请。被告蔡明、彭亚荣未出庭，亦未提交答辩状。黑龙江肇州农村商业银行股份有限公司为证实自己的主张，向法庭举证如下；一、出示《个人担保借款合同》（复印件与原件核对无异，原件退回原告），欲证实被告蔡明、彭亚荣在我单位贷款事实成立，王安丰系此贷款担保人，三被告均在合同中有签字。合同中约定了借款期限、利息、罚息等。经质证，被告王安丰认为对证据真实性无异议，对证明问题有异议。一、贷款合同担保人担保的形式要件不清，在担保约定上明确记载是抵押，在合同落款处是保证。二、合同中没有对权利质押物的交付证据，说明质押不具有质押成立的要件。三、权利质押不符合法律规定，工资卡不是质押合同的有效标的物，质押人仅在工资卡存有钱款货币金额上承担责任。四、原告应出示质押背书，否则不能对抗第三人。二、出示《权利质押合同》（复印件与原件核对无异，原件退回原告），欲证实王安丰用其工资卡对此贷款提供质押担保，并签订了合同。经质证，被告王安丰认为对证据真实性无异议，对证明问题有异议。一、权利质押合同与个人贷款合同是同一天形成的，不能确认这两份合同的先后顺序，无法确认约定担保内容的有效性，原告应出示证据证实担保约定内容的有效性，否则应承担举证不明的责任。二、质押合同只是一种约定，质押应交付，合同不能等同于完成了质押的有效要件。权利质押指有价值的标的物，工资卡只是载体，应在范围内承担义务，不应承担给付的无限责任。三、出示王安丰与我行签订的保证担保工资卡止付通知书（复印件，在卷），欲证实王安丰已经将工资卡质押于我行，并为此贷款提供担保。经质证，被告王安丰认为一、书证是复印件，又无其他证佐证其真实性，我方不予认可。二、通知书载明“直到还清之日止”，这只是保证，不是权利质押，不能确认担保人承担保证责任还是在质押有价值证券范围内承担责任。系约定担保不明。四、出示个人借款申请审批表（复印件与原件核对无异，原件退回原告），欲证实蔡明、彭亚荣向我行申请贷款，王安丰担保的事实。经质证，被告王安丰认为对证据真实性无异议，证据形式要件体现王安丰在蔡明贷款中是权利质押，我方坚持答辩意见。五、出示还款通知书及借款凭证（复印件与原件核对无异，原件退回原告），欲证明此笔贷款我行已经放款给蔡明的事实。经质证，被告王安丰认为不发表辩论意见，是否支付给蔡明我方不清楚。六、出示贷款档案（复印件与原件核对无异，原件退回原告），欲证明三被告到我行贷款流程，贷款及担保事实存在。经质证，被告王安丰认为对证据的真实性没有异议，坚持答辩及其他证据的质证意见。此贷款是原、被告之间预定好的，当时贷款蔡明找到王安丰完成贷款所需手续，承诺不追担保人王安丰的责任，且王安丰在贷款当时所述系离婚状态，但是实际已经再婚。担保系在欺诈下做出的，权利质押应无效。七、证人王某出庭作证，欲证明这笔贷款是我放的，借款人是蔡明、彭亚荣，担保人是王安丰，担保是用工资质押担保，借款25万元，合同约定是分期还款，第一笔借款到期时候被告未按期还款。这笔贷款放贷过程中的时候有录像，可以认定借款及担保的事实，王安丰也承认承担担保义务。经质证，被告王安丰认为因证人是原告单位员工，证人系利害关系人，不能作证。对于王安丰担保无异议，只是对王安丰的担保形式及责任认定有异议。王安丰为证实自己的主张，向法庭举证如下；出示王安丰结婚证复印件一份（与原件核对无异，在卷）欲证实贷款担保时候，王安丰为已婚状态，王安丰妻子不同意其质押担保。经质证，原告黑龙江肇州农村商业银行股份有限公司认为对证据的真实性及证明的问题均有异议，因在贷款办理时，通过人民银行征信系统查询王安丰为单身，且贷款影像系统问询时，王安丰自认其为单身，贷款合同中也有王安丰出具的单身证明。被告蔡明、彭亚荣未出庭，视为放弃举证、质证权利。本院经审理认定事实如下：2018年3月28日，蔡明、彭亚荣向黑龙江肇州农村商业银行股份有限公司肇州营业部申请贷款25万元，借款用途为进种子化肥。2018年3月28日，肇州营业部向蔡明名下的银行卡发放贷款25万元，约定月利率7.494‰，贷款期限为2018年3月28日至2021年3月27日。依据《个人担保借款合同》第21.1条约定借款人逾期归还贷款，应自逾期之日起按贷款执行利率为基础上浮50%收取罚息。蔡明、彭亚荣、王安丰与肇州营业部签订《权利质押合同》，王安丰在出质人处签字，蔡明、彭亚荣在债务人处签字，现贷款人逾期归还贷款已构成违约。本院认为，合法的借款关系受法律保护。本案中，原告黑龙江肇州农村商业银行股份有限公司与借款人蔡明、彭亚荣，担保人王安丰签订《个人担保借款合同》，该合同内容不违反国家法律规定，合法有效。现原告已按照约定向被告蔡明发放贷款，被告理应按合同约定按期还款付息。经原告多次催促，被告蔡明、彭亚荣、王安丰仍未依约履行义务，已构成违约，应承担违约责任，双方在《个人担保借款合同》对逾期还款利率有明确约定，且该约定未超过国家针对民间借贷利率的最高规定，且合同中对贷款提前收回已发放借款，宣布借款立刻到期，有权要求担保人承担担保责任亦有约定，故对原告诉请，本院予以支持。黑龙江肇州农村商业银行股份有限公司与被告蔡明、彭亚荣、王安丰就贷款担保签订《权利质押合同》，对质押物、期限、担保人、登记等内容有明确约定，该合同内容不违反国家法律规定，合法有效，且在保证期限内，双方均应按合同约定履行。被告王安丰代理人辩称理由均不成立。王安丰系完全行为能力人，没有证据证明意思表示不真实，王友丰在此次借款合同中既是担保人，又是出质人，合同约定责任明确，不存在约定不明，提前还款是合同明确约定的，只要借款人逾期不还款构成违约，应收回全部贷款。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡明、彭亚荣归还原告黑龙江肇州农村商业银行股份有限公司借款本金250,000.00元，利息32，280.46元（计算至2020年4月13日），本息合计282，280.46元。二、被告蔡明、彭亚荣以250,000.00元为基数按月利率11.24‰给付罚息，期限自2020年4月13日起至归还全部贷款本息之日止。三、被告王安丰对第一、第二项诉讼请求在合同约定范围内承担连带担保责任。此款于判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决生效后二年内，向本院申请执行。案件受理费5,534.20元，减半收取2,767.10元，由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大庆市中级人民法院。审判员  付殿全二〇二〇年五月二十日书记员  唐兆慧附法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。