云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书(2020)云2503民初750号原告：中国民生银行股份有限公司红河分行，住所地蒙自市天马路中央大街项目第12楼一至三层中央大街。负责人：黄林，职务行长。委托诉讼代理人：万红娥，云南天外天（蒙自）律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：李辉，女，1959年5月12日生，汉族，系建水县农业局退休职工，住建水县。被告暨被告李辉的委托诉讼代理人：李智强（系被告李辉之夫），男，1963年9月15日生，哈尼族，系建水县人民法院职工，住建水县。代理权限为特别授权。原告中国民生银行股份有限公司红河分行与被告李辉、李智强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司红河分行的委托诉讼代理人万红娥，被告暨被告李辉的委托诉讼代理人李智强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司红河分行提出诉讼请求：1.由两被告连带向原告偿还借款本金399990元，截止2020年2月13日的利息23999元，罚息101837元，以上合计525826元，且该利息罚息计算至两被告还清上述款项为止；２.由两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年5月10日，原告与两被告签订《存贷合一卡额度借款协议》，约定，被告向原告申请办理借贷合一卡一张，该卡借款额度为400000元；被告在交易时优先使用其卡内的资金金额，当资金余额不足时，原告在以上借款额度内向被告李辉提供借款。后原告向被告发放借贷合一卡，被告开始使用该卡。自2018年8月至12月间，被告共计向原告借款399990元，被告使用该借款后未向原告还款。后经原告多次催要未果，故依法提起诉讼。被告李辉、李智强辩称，对于借款的事实及借款本金、尚欠利息无意见，但对罚息有意见，双方签订的合同对逾期利息、罚息都没有约定。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。两被告对原告提交的《营业执照》、《金融许可证》、《负责人身份证明》、《负责人身份证》、两被告的身份证、结婚证、《存贷合一卡额度借款协议》复印件各一份以及《银行管理系统贷款放款还款表》复印件18页的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证；两被告认为原告提交的《罚息计算明细》与本案无关联性，双方未约定罚息，不认可罚息的计算，但根据双方签订的《存贷合一卡额度借款协议》第9条约定“双方确定任一单笔借款的发生、利率调整、还本付息等内容，无需另行签署借款合同、补办书面文书及借款凭证，任一单笔借款的金额、期限、利率、还款日等均以乙方系统存储的电子数据为准，电子数据为本合同的组成部分，双方认可乙方电子数据的有效性和证据效力”，该《罚息计算明细》系系统存储的电子数据，与本案具有关联性，结合原告提交被告认可其真实性的《银行管理系统贷款放款还款表》，可以证实双方约定的正常执行利率为年利率10.75%，罚息利率为年利率16.125%，本院对此予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：两被告系夫妻关系。2013年11月2日，两被告（甲方）与原告（乙方）签订《存贷合一卡额度借款协议》，约定：被告向原告申请办理借贷合一卡（以下简称：合一卡）一张，卡号为：62×××68，甲方在使用合一卡进行取款、转账、消费支付等符合现行法律法规的交易将优先使用甲方在该卡内的活期账户项下的资金余额，当该卡内活期资金余额不足时，乙方同意在本合同约定的借款额度限额内向甲方提供贷款；第1条借款额度，乙方在该卡项下给予甲方的借款额度为400000元，甲方应当在额度期限内使用借款，在本合同约定的额度使用期间和借款额度内，甲方可按照本合同的约定一次或分次使用借款，甲方在额度使用期间内已使用且未清偿的借款本金之和不得超过上述借款额度，在额度使用期间，甲方对已清偿的借款额度可再次申请使用，额度使用期间内未使用的借款额度在期限届满后自动取消。第2条单笔借款的界定，无论通过何种方式使用（包括但不限于消费、转账、提现等），在额度使用期限内的任一日，甲方通过合一卡活期账户实际使用资金超过账户内活期资金时，即构成乙方提用了甲方借款额度，且构成双方签定并履行了借款额度项下的单笔借款协议；借款金额为合一卡账户内实际使用资金减去该账户内活期存款资金；借款日即为使用当日；乙方在甲方合一卡进行日终处理之前，存入当日借款相同币种、相等金额的全部资金的，不计收利息。第3条单笔借款的期限，如乙方在甲方合一卡进行日终处理之前，未存入当日借款相同币种、相等金额的全部资金本合同第2条约定的单笔借款日即为单笔借款的起息日。第4条借款用途……第6条计息方式，甲方在本合同项下任一单笔借款应按照中国人民银行规定的实际天数逐笔计息法计算利息，计算公式为：利息＝本金金额×实际天数×日利率，其中本金金额即按照本合同第3条约定确定的任一单笔借款的本金金额；实际天数自任一笔单笔借款的起息日起至清偿日止；日利率为约定利率／360。第7条还款，合一卡项下任一笔借款按照利随本清方式还款，到期一次还清借款本息……第8条逾期利率及罚息利率，１.逾期利率，乙方对甲方任一笔到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；２.罚息利率，甲方未按约定用途使用借款的，乙方就其违约使用的借款金额，自违约之日起，按本合同约定的罚息利率按实际违约天数计罚，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息，按罚息利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；３.调整……第9条电子数据效力，双方确定任一单笔借款的发生、利率调整、还本付息等内容，无需另行签署借款合同、补办书面文书及借款凭证，任一单笔借款的金额、期限、利率、还款日等均以乙方系统存储的电子数据为准，电子数据为本合同的组成部分，双方认可乙方电子数据的有效性和证据效力……协议签订后，两被告分多次使用合一卡项下的借款额度。根据《银行管理系统贷款放款还款表》和《罚息计算明细》中电子数据记载，双方约定的正常执行利率为年利率10.75%，罚息利率为年利率16.125%。2018年7月之前，两被告均按双方约定的还款方式正常还款。截止2020年2月13日止，两被告共欠原告借款本金399990元，利息23999元，罚息101837元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，原、被告签订的《存贷合一卡额度借款协议》系双方的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告向被告发放了借贷合一卡，被告在使用卡内借款额度后未按约偿还借款本息的行为违反了法律规定和双方约定，应承担债务偿还的责任。因两被告系共同借款人，且系夫妻关系，故所欠原告借款本息应由两被告共同偿还。被告认为双方未约定逾期利息和罚息，与双方约定不符，被告也未提供充分有效证据予以证明，且被告在2018年7月之前均按双方约定偿还借款利息，故其辩解不成立，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：由被告李辉、李智强于判决生效之日起十日内一次性共同偿还原告中国民生银行股份有限公司红河分行借款本金399990元及利息、罚息（其中，截止至2020年2月13日止的利息为23999元、罚息为101837元，从2020年2月14日起的罚息按年利率16.125%计算至还清之日止）。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4529元，由被告李辉、李智强共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  高琼华二〇二〇年五月十九日书记员  刘淑均