宁夏回族自治区贺兰县人民法院   民事判决书   （２０２０）宁0122民初791号   原告：中国农业银行股份有限公司贺兰县支行，统一社会信用代码91640122927964454X。   负责人：白某。   委托诉讼代理人：刘某，宁夏回族自治区固原市人，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。   委托诉讼代理人：王某，男，宁夏回族自治区西吉县人，现住宁夏回族自治区银川市。   被告：方鑫，籍贯、文化程度和职业不详，户籍地宁夏回族自治区海原县。   被告：张晓彩，籍贯、文化程度和职业不详，户籍地宁夏回族自治区海原县。   原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行（以下简称贺兰农行）与被告方某、张某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月28日立案受理，后依法适用简易程序于2020年4月10日公开开庭进行了审理。原告贺兰农行委托诉讼代理人王某、刘某到庭参加诉讼，被告方某、张某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。   原告请求法院判令：1.依法判决被告方某、张某偿还原告贷款本息158259.27元，其中本金人民币153181.75元，利息人民币5077.52元（自2019年1月2日计算至2019年8月2日）；2.依法判决被告方某、张某按合同约定的利率支付自2019年8月2日开始至全部借款还清为止的利息、复利及罚息；3.依法判决原告对抵押物享有抵押权，对抵押物处置后的价款享有优先受偿权；4.依法判决各被告承担本案的诉讼费及其他实现债权的费用。   被告方某、张某未作答辩。   查明的事实   根据双方当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下事实：   2013年5月14日，被告方某、张某在《个人信贷业务申请表》中申请人、抵押人处签名捺印，向原告申请住房贷款。   2013年7月1日,原告贺兰农行与被告方某签订《个人购房担保借款合同》一份，合同约定被告以购买涉案贺兰县房屋向原告贷款21万元，贷款期限180个月，自2013年7月2日至2028年7月1日止，采用浮动利率，贷款利率为年利率6.55%，借款期限遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按调整后次年1月1日起调整。12.1约定：借款人未按照双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。12.4条约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。被告方某在借款人处签名捺印，被告方某、张某在抵押人处签名、捺印。2015年11月6日，上述房屋依法办理了抵押登记，抵押权人为原告。   同日，原告按照合同约定向被告方某指定的案外人银川盛世华新置业有限公司账户发放了贷款21万元。被告方某自2018年12月起未按约定按期足额偿还贷款本息。截至2019年8月2日，方某尚欠原告贷款本息158259.27元，其中本金153181.75元，利息5077.52元。   判决的理由与结果   本院认为，原告贺兰农行与被告签订的《个人购房担保借款合同》为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定严格履行各自的义务。借款合同签订后，原告依约向被告发放了借款，但二被告并未按约定按期偿还贷款本金及利息，已构成违约。原告贺兰农行现主张被告方某偿还借款本金153181.75元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。   《个人购房担保借款合同》明确约定罚息利率为借款利率上浮50%，即年利率9.825%(6.55%×1.5)。2013年中央人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为年利率6.55%，2016年1月1日起涉案贷款利率调整为年利率4.9%，罚息利率上浮50%即年利率7.35%，原告要求被告方某支付自逾期之日至要求之日的利息5077.52元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。且被告方某还应当支付原告贺兰农行自2019年8月3日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息以实际未付本金为基数，合计按照合同约定的年利率4.9%上浮50%即7.35%计算；复利以借期内欠付利息为基数，按照合同约定的年利率4.9%上浮50%即7.35%计算）。   原告要求被告张某对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，因上述借款发生在二被告夫妻关系存续期间，被告张某是涉案房屋的共同所有人，其在涉案合同中签名捺印，应当承担共同还款责任，本院予以支持。   原告要求对涉案贺兰县房产（房权证号：贺兰县房权证习岗镇字第XXXX号）享有抵押权，对抵押物处置后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，因涉案房屋已依法办理了抵押登记，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。   依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、被告方某、张某于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行借款本金153181.75元，支付利息、罚息5077.52元，共计158259.27元，并支付原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行自2019年8月3日起至本判决确定的履行期限届满之日的利息、罚息、复利（利息、罚息以实际未付本金为基数，合计按照合同约定的年利率4.9%上浮50%即7.35%计算；复利以借期内欠付利息为基数，按照合同约定的年利率4.9%上浮50%即7.35%计算）；   二、原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行对被告方某、张某名下提供抵押担保的的位××县（房权证号：贺兰县房权证习岗镇字第XXXX号）房产依法处置后的价款享有优先受偿权。   如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1733元（已减半收取），由被告方某、张某共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 顾思敏     二〇二〇年五月十八日   法官助理 孙 飞   书记员 刘晓静   附本案适用法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。   抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。