福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初659号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司河市支行，住所地福建省泉州市洛江区河市镇炉田村农技综合楼一楼店面。 负责人：刘燕英，该支行行长。 委托诉讼代理人：周鸿艺，女。 委托诉讼代理人：姜雅镭，女。 被告：叶三阳，男，1971年1月6日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：苏志茹，女，1972年6月6日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：叶安源，男，1969年3月29日出生，汉族，住福建省南安市。 原告泉州农村商业银行股份有限公司河市支行（以下简称农商行河市支行）与被告叶三阳、苏志茹、叶安源金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序,于2020年4月27日公开开庭进行了审理。原告农商行河市支行的委托诉讼代理人周鸿艺、被告叶三阳到庭参加诉讼，被告苏志茹、叶安源经本院合法送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行河市支行向本院提出诉讼请求：1.判令叶三阳立即偿还普惠卡逾期透支本金299980.48元及从2018年9月20日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定计付尚欠的透支手续费、滞纳金（暂计至2020年2月22日金额63944.71元），本金、手续费、滞纳金合计363925.19元；2.判令苏志茹承担夫妻共同还款义务，偿还叶三阳结欠农商行河市支行所有欠款费用；3.判令叶安源对上述全部欠款承担连带保证责任；4.判令叶三阳、苏志茹、叶安源承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2016年4月18日，叶三阳向农商行河市支行申请办理签订普惠卡，并亲笔填写了申请书编号6316000506《“刺桐红”信用卡申请表》，苏志茹自愿作为共同还款人在《共同还款承诺书》签名，承诺为持卡人叶三阳自愿承担共同还款责任；叶安源自愿作为保证人在《“刺桐红”普惠卡担保函》签字，承诺为持卡人叶三阳因使用普惠卡而发生的全部债务提供最高额担保，所担保的普惠卡透支本金最高余额为30万元，担保方式为连带责任保证，担保范围为持卡人因使用普惠卡而形成的全部债务，包括透支本金、透支利息、超限费、滞纳金及实现债权的一切费用。2016年10月17日，经农商行河市支行审批，同意给予叶三阳办理“刺桐红”普惠卡一张，卡号为62×××02，额度为30万元，追加配偶苏志茹提供共同还款责任，并由叶安源提供连带责任保证担保。普惠卡有效期自发卡之日起至2019年11月17日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支手续费，透支手续费为日万分之三点五，按月结息，结息日为每月22日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。福建省农村信用社联合社于2016年11月10日在官网发布公告通知，告知：调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。领取卡片后，叶三阳于2016年12月22日以转账方式全额透支30万元，截至起诉之日透支本金为299980.48元。卡片到期后，叶三阳未能归还透支本金，且自2018年9月20日起，叶三阳未能按约偿还透支手续费，农商行河市支行多次向叶三阳、苏志茹、叶安源催讨，但叶三阳、苏志茹、叶安源均避而不见，已经失去联系，叶三阳、苏志茹、叶安源的行为已构成违约，故起诉，望判令如所请。 叶三阳辩称，对农商行河市支行的诉讼请求、事实与理由无异议。答辩人有主动与农商行河市支行沟通，目前经济困难无法还款，请求分期还款。 苏志茹、叶安源未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行河市支行为支持其诉讼请求，向本院提供证据如下： 1.农商行河市支行营业执照、金融许可证、负责人身份证明各一份，证明农商行河市支行的主体资格； 2.叶三阳、苏志茹、叶安源居民身份证各一份、结婚证一份，证明叶三阳、苏志茹、叶安源身份基本情况； 3.《“刺桐红”信用卡申请表》《共同还款承诺书》《“刺桐红”普惠卡担保函》各一份，证明叶三阳申请普惠卡并领卡、苏志茹承担共同还款责任、叶安源承担保证责任的事实； 4.账单交易历史明细一份，证明叶三阳已经透支普惠卡的事实、拖欠利息的事实及金额； 5.账户余额查询一份，证明叶三阳申请普惠卡的卡号及当前账户所欠的金额。 叶三阳质证认为，对农商行河市支行提供的上述证据均无异议。 叶三阳、苏志茹、叶安源未向本院提交任何证据。 对上述证据，本院认证如下：苏志茹、叶安源未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利。农商行河市支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，且经叶三阳质证无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经本院审查核实的证据，本院认定事实如下：2016年10月17日，叶三阳向农商行河市支行申办普惠卡一张，并填写申请书编号6316000506《“刺桐红”信用卡申请表》一份，申请额度为30万元，扣款方式为最低还款额，即借款申请人应偿还的最低金额包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，最高为每日万分之五；未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分5%收取，最低5元，超限费按信用额度部分的5%收取；普惠卡卡片有效期不超过3年，过期自动失效；借款申请人超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，农商行河市支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全部偿还所欠的款项（包括不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。2016年10月10日，苏志茹出具《共同还款承诺书》一份，承诺对申请人叶三阳申请办理的普惠卡额度30万元的债务承担共同还款责任，共同还款范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。2016年10月10日，叶安源出具《“刺桐红”普惠卡担保函》一份，叶安源作为担保人，在担保函上的担保人处签名，自愿为叶三阳使用普惠卡最高限额30万元本金过程中形成的全部债务提供连带责任保证担保，担保范围为因使用信用卡而发生的全部债务，包括透支本金、透支利息、超限费、滞纳金及实现债权的一切费用。2016年10月17日，农商行河市支行对叶三阳的申请予以批准，同意给予叶三阳办理“刺桐红”普惠卡，授信额度30万元，授信有效期三年，手续费率为日万分之三点五，按月结息。之后，叶三阳对涉案普惠卡进行开卡并在授信额度内循环使用借款。自2018年9月20日起，叶三阳未依约偿还最低还款额。截止至2020年2月22日，叶三阳拖欠借款本金299980.48元及手续费、滞纳金合计63944.71元。 本院认为,农商行河市支行与叶三阳之间的金融借款合同关系，主体适格，双方意思表示真实，内容未违反法律法规等强制性规定，合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。叶三阳在使用普惠卡过程中，未按约定履行偿还最低还款额的义务，已构成违约，农商行河市支行有权依约要求其清偿全部透支借款本金，并支付手续费、滞纳金。农商行河市支行主张叶三阳尚有借款本金299980.48元及自2018年9月20日起的手续费、滞纳金未支付，有其提供的账单交易历史明细、账户余额查询为证，且叶三阳对此无异议，本院予以确认。苏志茹出具《共同还款承诺书》，自愿为叶三阳本案债务承担共同还款责任，成为共同债务人，是其设立民事义务的合法行为，符合意思自治原则，依法应认定有效，现叶三阳未能依约偿还借款本金并支付手续费、滞纳金，苏志茹依法应向农商行河市支行承担共同还款责任。叶安源作为保证人，在《“刺桐红”普惠卡担保函》担保人处签名，自愿为叶三阳使用普惠卡最高限额本金30万元过程中形成的全部债务提供连带责任保证，保证合同依法成立，叶安源依法应当承担连带责任保证。现叶三阳未能依约偿还借款本金并支付手续费、滞纳金，叶安源应承担连带责任。 综上所述，农商行河市支行的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、叶三阳、苏志茹应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司河市支行借款299980.48元，并按合同约定的利率和中国人民银行有关规定计付自2018年9月20日起的手续费、滞纳金（截止至2020年2月22日手续费、滞纳金合计63944.71元）； 二、叶安源对本判决第一项叶三阳所负的债务承担连带保证责任，其承担保证责任后有权向叶三阳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6759元，减半收取计3379.5元，由叶三阳、苏志茹、叶安源共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  王腾飞 二〇二〇年五月二十日 书记员  杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。