文书内容重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0109民初1370号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行，住所地重庆市北碚区云清路113号，统一社会信用代码：91500000671013136N。负责人：黄淑娟，该银行行长。委托诉讼代理人：廖芸，重庆东方联合律师事务所律师。被告：唐瑶，女，1981年2月17日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行（以下简称邮储银行北碚支行）诉被告唐瑶金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案受理，由审判员雷阳适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行北碚支行的委托代理人廖芸到庭参加了诉讼，被告唐瑶本院依法送达开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告邮储银行北碚支行的诉讼请求：1、依法判令被告立即偿还借款本金226859.39元及截止2020年3月16日的利息、复利、罚息13972.24元，合计240831.63元；并偿还从2020年3月17日起至本息付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，在贷款利率的基础上加收50%计算，利随本清；复利以欠付利息为基数，按罚息利率计算，利随本清）；2、依法判令被告支付原告因本案产生的律师费6580元；3、依法判令原告在本案债权范围内对被告名下的重庆市九龙坡区九龙三村xx号房屋享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告明确复利的计算基数不包含罚息。贷款利率就是全国银行间拆借同业中心公布的贷款市场报价利率。事实与理由：2016年6月17日，被告与原告签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币290000元用于个人综合消费或个人信用消费;借款额度存续期限为156个月，自2016年6月17日至2029年6月17日;贷款利率按中国人民银行公布的同期档次人民币基准利率基础上上浮50%执行;借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍;不能按期支付的利息，在借款期限内按贷款利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利;若借款人不按本合同规定偿还借款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息;等内容。2016年6月17日，被告与原告签订了《个人最高额担保合同》，以其重庆市九龙坡区九龙三村xx号房屋作为抵押，为其《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保;担保期限为:2016年6月17日至2029年6月17日;担保范围包括:借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和担保人为实现债权及担保权而发生的一切费用。该合同签订后办理了抵押登记。上述合同签订后，被告于2016年7月11日向原告提交《中国邮政储蓄个人额度借款支用单》，申请向原告支用借款290000元，贷款利率按人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%。2016年7月13日，原告向被告发放贷款290000元，唐瑶签署手工借据，载明借款金额290000元，借款期限2016年7月13日至2026年7月13日，年利率7.35%，借款用途装修房屋，还款方式为等额本息。现因被告多次逾期未偿还贷款本息，原告多次催收无果故起诉来院。原告邮储银行北碚支行为支持其主张，举示了《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、借款支用单、放款单、借据、房地产权证、不动产登记证明、法律事务委托合同、发票、资产保全系统截图、还款流水清单。被告唐瑶未作答辩。本院经审理查明事实如下：2016年6月17日，原告邮储银行北碚支行（贷款人）与被告唐瑶（借款人）签订了《个人额度借款合同》，约定原告向被告可以循环使用的借款额度290000元，用于个人综合消费或个人信用消费。合同还约定：借款额度存续期限156个月，自2016年6月17日至2029年6月17日，本合同项下单笔贷款支用时可采用自主支付和贷款人受托支付方式，是否可以进行自主支付由贷款人规定。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确认。借款人授权贷款人将单笔贷款划入甲乙双方在《借款支用单》中约定的收款账户。划款过程中，按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担。单笔贷款的实际发放日与到期日以借据为准，并以实际放款为起息日。实际放款日与到期日以借据为准；借款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款原代贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或者其他应付款项，贷款人有权按本合同约定计收罚息。合同约定若借款人不按本合同规定偿还借款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁法、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保证自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收取活期存款利息。等等。2015年6月17日，原告（担保权人）、被告（抵押人）就被告所有的位于重庆市九龙坡区九龙三村xx号房屋作为该笔借款的抵押。约定债权确定期间：担保人承担责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2016年6月17日至2029年6月17日。担保范围：借款人债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间:保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年。该抵押房屋于2016年7月6日在房屋权属登记部门办理了抵押登记。2016年7月11日，被告出具了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，载明：借款290000元，借款期限120个月，还款方式为等额本息，借款用途装修房屋，贷款利率为按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。2016年7月13日，被告向原告出具了手工借据载明：借款金额290000元，借款期限120个月（从2016年7月13日至2026年7月13日），年利率7.35%（按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算），还款方式等额本息，借款用途装修房屋。同日，原告按约向被告放款290000元。放款后，被告多次逾期还款。截至2020年3月16日，被告拖欠利息、罚息、复利13972.24元，尚欠全部本金226859.39元。2020年4月8日，原告与重庆东方联合律师事务所签订了法律事务委托代理合同，委托重庆东方联合律师事务所指派律师代理其与被告的金融借款合同纠纷案件，并支付了代理费6580元。本院认为：《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告向原告借款290000元，双方签订了借款额度合同，该合同系双方真实意思的表示，合法有效。双方应当按照该合同的约定履行。同时被告出具的手工借据上的贷款金额、利率与个人额度借款合同的约定一致。邮储银行北碚支行已按合同约定向被告的账户发放了290000元贷款，而被告多次逾期还款，截至2020年3月16日，被告拖欠利息、罚息、复利13972.24元，尚欠全部本金226859.39元。按原告与被告签订的借款合同约定，借款人未按期归还贷款本息时贷款人有权宣布本合同项下贷款全部或部分到期，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率为合同约定的利率基础上加收50%。故对原告要求被告及时偿还尚欠的所有借款本金226859.39元的诉讼请求，本院予以支持。截至2020年3月16日，被告拖欠利息、罚息、复利13972.24元，以及2020年3月17日起的罚息、复利也应向原告支付。关于罚息、复利的利率问题，原被告合同中约定按该合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收。因此，对罚息、复利的利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%，符合合同的约定及法律的规定，本院予以支持。原被告的合同还约定若借款人未按约定期限还款，贷款人可以处分抵押物，实现抵押权。被告自愿将位于重庆市九龙坡区九龙三村xx号房屋抵押给原告作为其向原告履行以上债务的担保，并办理了抵押登记，抵押权已经设立。故对原告要求在被告尚欠原告的债务范围内对该房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。至于原告请求被告支付的律师费6580元，因无合同明确约定，故本院依法不予支持。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”本案被告未作答辩，其应承担不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、由被告唐瑶在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行偿还截至2020年3月16日拖欠利息、罚息、复利13972.24元，尚欠本金226859.39元，共计240831.63元。二、由被告唐瑶向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行支付借款自2020年3月17日起的罚息和复利。罚息以尚欠本金为基数，复利以欠付利息（不含罚息）为基数，均按在同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上上浮50%，息随本清；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行对被告唐瑶所有的位于九龙坡区九龙三村xx号房屋折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5012元，减半收取2506元由被告唐瑶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  雷阳二〇二〇年五月二十九日书记员  吴怡