上海市青浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0118民初4883号原告：中国农业银行股份有限公司上海青浦支行，住所地上海市青浦区。负责人：张凡，行长。委托诉讼代理人：谈霖，男。被告：钱洁，男，1986年6月13日出生，汉族，住上海市松江区。被告：史玲(与钱洁系夫妻关系)，女，1988年7月5日出生，汉族，住安徽省。原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行与被告钱洁、史玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，由审判员杨明华独任审判。原告起诉时提出了财产保全申请，本院依法采取了财产保全措施。本案于2020年4月27日、同年5月13日分别公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人谈霖到庭参加诉讼。被告钱洁、史玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告提前归还剩余借款本金人民币475,440.71元，并偿付截止至2020年4月4日的利息20,966.94元(以本金475,440.71元，按月利率0.55125%，自2019年8月21日起计算至2020年4月4日)；2.判令两被告支付自2020年4月5日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本金475,440.71元，按年利率6.615%)；3.判令原告对两被告的抵押物具有优先受偿权。事实与理由：两被告于2008年11月登记结婚。因购买上海市松江区荣乐四村XXX号XXX室的房产，两被告于2013年6月3日与原告签订借款合同一份，约定原告向两被告发放借款60万元，期限20年，并约定被告所购房屋为上述借款提供抵押担保。在办妥房地产抵押登记之后，原告按约向两被告提供了借款。因两被告已连续8个月未还清贷款本息，已构成违约，原告有权要求两被告提前归还剩余贷款本金及利息。故原告诉至本院。原告为证明其主张提供下列证据：1.《个人购房担保借款合同》复印件1份，证明原告与被告钱洁的借款关系成立，被告史玲在抵押人处签字提供抵押；借款利率以借款凭证为准的事实；2.个人借款凭证复印件1份，证明原告向被告钱洁放款60万元，借款利率为年利率5.8950%的事实；3.不动产登记证明、房屋登记册信息复印件各1份，证明涉案房屋作为抵押物已登记，登记日期是2013年6月18日的事实；4.个人贷款提前到期通知书复印件1份，证明原告已向被告钱洁进行过催收的事实；5.还款明细及债权证明复印件各1份，证明被告钱洁还款情况及截止至2020年4月4日所欠原告本金和利息的事实；6.结婚证复印件1份，证明两被告系夫妻关系，于2008年11月10日登记结婚的事实。被告钱洁、史玲未作答辩。鉴于两被告未到庭应诉，本院对原告的陈述及提供的证据进行核对，经审理查明，两被告于2008年11月10日登记结婚。2013年6月3日，被告钱洁作为借款人，两被告作为抵押人与原告签订《个人购房担保借款合同》一份，约定由被告钱洁向原告借款60万元，用途为购买房产，房产位于上海市松江区荣乐四村XXX号XXX室，借款期限20年，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日。合同第12.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；第12.4.(2)约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。2013年6月18日，两被告为原告办理了不动产抵押登记，抵押权人为原告，房地产权利人为两被告，抵押物为坐落上海市松江区荣乐四村XXX号XXX室房屋，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权的一切费用等。同年7月18日，原告向被告钱洁发放借款60万元，个人借款凭证上载明“借款日期2013年7月18日、到期日期2033年7月17日，执行利率为5.895%”。2020年3月24日，被告钱洁支付2019年8月的借款本息之后停止支付款项。本院认为，原告与两被告签订的借款合同系双方当事人的真实意思表示，应确认为合法、有效，对双方当事人具有法律约束力。原告按约发放贷款后，因被告钱洁自2019年9月20日开始即未按约偿还贷款本息，故依据相关法律规定，原告有权解除借款合同。由于原告起诉前未通知两被告解除合同，故借款合同应于两被告收到起诉状副本之日(2020年4月4日)解除。合同解除后，原告有权要求被告钱洁归还剩余借款本金475,440.71元，并偿付合同约定的借款利息、逾期罚息等，利率按合同约定。因2019年8月21日至同年9月20日的贷款本息，被告钱洁按约应于9月20日支付，现其违约，故原告有权自2019年9月21日起计算逾期利息。另，依据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案借款系用于夫妻婚后购房这一特殊家庭生活需求，且被告史玲作为抵押人在借款合同上签字，并配合原告办理了抵押登记，故涉案债务依法可认定为夫妻共同债务，原告有权要求两被告共同承担还款责任。因两被告为原告的债务提供了抵押担保，并依法办理了抵押物登记手续，两被告理应在其承诺的范围内承担相应的抵押担保责任，原告对抵押物享有优先受偿权。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，放弃了当庭抗辩的权利，法律后果自负。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钱洁、史玲应于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行借款本金475,440.71元；二、被告钱洁、史玲应于本判决生效之日起十日内共同偿付原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行截止至2020年4月4日的利息20,966.94元；三、被告钱洁、史玲应于本判决生效之日起十日内共同偿付原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行借款本金475,440.71元自2020年4月5日起至实际清偿之日止的逾期利息，年利率按6.615%计算(即按照《个人购房担保借款合同》，被告钱洁未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整)；四、被告钱洁、史玲未履行上述主文所确定的第一至第三项还款义务的，原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行有权与被告钱洁、史玲协商，以坐落上海市松江区荣乐四村XXX号XXX室的抵押房产折价或拍卖、变卖，所得价款由原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行优先受偿，该抵押物折价或拍卖、变卖后价款超过债权数额的部分归被告钱洁、史玲所有，不足部分由被告钱洁、史玲在上述主文所确定的第一项至第三项还款义务范围内继续清偿。当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,906元，减半收取计4,453元，财产保全费2,917.08元，均由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 杨明华二〇二〇年五月二十五日法官助理 王明明书 记 员 汪 绮附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。四、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。……五、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。六、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。