辽宁省本溪市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽05民终828号 上诉人（原审原告）本溪银行股份有限公司南地支行，住所地辽宁省本溪市平山区。 负责人张军，该支行行长。 委托诉讼代理人李微，该支行工作人员。 委托诉讼代理人黄涛，辽宁青联律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）任晓宇，男，1974年7月21日出生，汉族，现住辽宁省本溪市平山区。 被上诉人（原审被告）郭会英，女，1980年3月8日出生，汉族，现住辽宁省本溪市平山区。 委托诉讼代理人任晓宇，男，1974年7月21日出生，汉族，现住辽宁省本溪市平山区。 被上诉人（原审被告）孟斌，男，1971年11月10日出生，汉族，现住辽宁省本溪市明山区。 上诉人本溪银行股份有限公司南地支行（以下简称南地支行）与被上诉人任晓宇、郭会英、孟斌因金融借款合同纠纷一案,不服辽宁省本溪市平山区人民法院（2019）辽0502民初2533号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人南地支行的上诉请求：1.依法改判一审判决第二、三项的逾期利息、复息的利率计算标准为按月利率千分之16.62计算；2.撤销一审判决第五项；3.由被上诉人任晓宇、郭会英承担本案上诉费用。事实与理由：1.南地支行提交的证据及二审将提交的证据表明，逾期利率应为月利率千分之16.62。《个人借款合同》第2.1条约定“借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会记凭证为准”，依照上述条款约定，在一审中，南地支行已经提交加盖任晓宇人名章的《本溪市商业银行贷款借据》，其上载明借款逾期利率为月利率千分之16.62。南地支行已提交《借款催收函》，其上亦催告“您的贷款利率将于到期日起按合同的约定加罚50%，即合同利率的1.5倍”。南地支行亦有新证据《本溪市商业银行贷款借据（银行留存联）》（任晓宇签字、加盖人名章）证明逾期利息为月利率千分之16.62；2.复息利率应按照逾期利率（即月利率千分之16.62）确定。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收复利”。按照人民银行关于复息的规定，并结合本息银行一审移交的证据，完全可以确定复息为月利率千分之16.62。 被上诉人任晓宇、郭会英辩称，不同意南地支行的上诉请求。虽对一审判决也有意见，但没有提起上诉。 被上诉人孟斌未提出答辩意见。 南地支行向一审法院起诉请求：1.任晓宇、郭会英立即偿还南地支行贷款本金3万元及截止到2019年9月2日的利息、罚息、复利4.872715万元；2.任晓宇、郭会英立即偿还2019年9月3日至付清之日止的利息、罚息、复利；3.孟斌对上述一、二项贷款本金、利息承担连带偿还责任；4.任晓宇、郭会英、孟斌承担此案所有相关涉诉费用。 一审法院认定事实是：任晓宇与郭会英系夫妻关系。2012年3月31日，南地支行与任晓宇、郭会英签订《个人借款合同》，合同约定南地支行向任晓宇、郭会英发放贷款3.5万元，借款期限为2年，自2012年3月31日起至2014年3月30日止，贷款月利率为11.08‰。若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据人民银行的有关规定计收罚息。若发生贷款逾期，则该期还本付息的逾期罚金，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。借款合同中未约定罚息和复利的利率及具体计算方式。 2012年3月30日，南地支行与孟斌签订《借款保证合同》，合同约定被保证的主债权为3.5万元，担保范围为借款人在借款 合同项下全部到期应付而未付贷款本金及利息（包括法定利息、 约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的律师费、 诉讼费、公证费用、执行费用、保全费、差旅费、通讯费及其它 相关费用。孟斌为任晓宇、郭会英申请的3.5万元贷款提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。上述合同签订后，南地支行按照约定向任晓宇、郭会英发放了贷款3.5万元。2014年12月30日，任晓宇向南地支行偿还借款本金5000元。南地支行分别于2015年6月2日、2017年6月1日、2019年8月22日向任晓宇送达了贷款催收函，任晓宇均在贷款催收函借款人处签字捺印。庭审中，南地支行自认任晓宇已偿还南地支行借款利息9000元。南地支行自认2015年后未联系过孟斌，未主动要求孟斌承担连带保证责任。 一审法院认为，当事人之间签订的《个人借款合同》、《借款保证合同》均是各方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，对各方当事人具有约束力。南地支行依约向任晓宇、郭会英发放了3.5万元贷款，但任晓宇、郭会英未履行偿还全部借款本金及利息的义务，该行为显系违约，南地支行要求任晓宇、郭会英偿还借款本金及相应的利息于法有据，予以支持。关于借款本金一节，因任晓宇已偿还南地支行借款本金5000元，故剩余借款本金为3万元。关于利息一节，借款合同约定月利率为11.08‰，故利息应从2012年3月31日起计算至2014年3月30日止，以3.5万元本金为基数，按照月利率11.08‰计算。因南地支行自认任晓宇、郭会英已偿还利息9000元，故应当扣除任晓宇、郭会英已经偿还的9000元利息。关于罚息及复利一节，对于逾期贷款利息按何利率计算，合同约定不明，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。案件中，南地支行与任晓宇、郭会英所签《个人借款合同》系南地支行所提供的格式合同，合同中对于逾期贷款利息利率约定不明，合同当事人对于该条款的约定存在不同理解，故应作出不利于提供格式条款一方的解释，按照银发（2003）251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定计算。关于罚息利率问题，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%－50%；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故对于逾期利息应按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮30%计算为宜。对于复利利率，应当按照南地支行主张的年利率13.296%支持。因任晓宇在2014年12月30日偿还南地支行借款本金5000元，故罚息应分段计算。第一段罚息的计算方式为：从2014年3月31日起至2014年12月29日止，以3.5万元本金为基数，按照月利率14.404‰计算罚息。第二段罚息的计算方式为：从2014年12月30日起至借款付清之日止，以3万元本金为基数，按照月利率14.404‰计算罚息。因为复利约定不明，应当按照南地支行主张的年利率13.296%计算，从任晓宇不能按时支付利息时开始计算。关于南地支行要求孟斌对上述借款本金及利息、罚息、复利承担连带偿还责任一节，《借款保证合同》明确约定保证期间为主债务履行期届满之日起两年，但南地支行未在保证期间内要求孟斌承担保证责任，孟斌承担连带保证责任显然已超过保证期间，孟斌应当免除保证责任。南地支行主张孟斌对上述款项承担连带清偿责任的请求不能成立。郭会英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃权利，由此造成对其不利的法律后果和责任由其自负。据此，一审法院判决：1.任晓宇、郭会英于判决生效后10日内共同偿还南地支行借款本金3万元及利息（利息从2012年3月31日起至2014年3月30日止，以3.5万元本金为基数，按照月利率11.08‰计算。实际支付的利息应当扣除任晓宇已经偿还的9000元）；2.任晓宇、郭会英于判决生效后10日内共同偿还南地支行借款罚息（从2014年3月31日起至2014年12月29日止，以3.5万元本金为基数，按照月利率14.404‰计算罚息；从2014年12月30日起至借款付清之日止，以3万元本金为基数，按照月利率14.404‰计算罚息）；3.任晓宇、郭会英于判决生效后10日内共同偿还南地支行借款复利（复利从任晓宇、郭会英不能按时支付利息时开始计算，按照年利率13.296%计算）；4.孟斌免除保证责任；5.驳回南地支行其他的诉讼请求。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1768元（南地支行已预交），由任晓宇、郭会英共同负担。 本溪市中级人民法院经二审审理，确认了一审法院查明的事实。 另查明，南地支行提交的加盖任晓宇人名章的会计凭证《本溪市商业银行贷款借据》上明确载明借款逾期利率为月利率16.62‰。 上述事实，有《本溪市商业银行贷款借据》及各方当事人陈述在卷为凭，这些证据材料已经庭审质证和本院审查，可以采信。 本院认为：依照《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”本案中，上诉人南地支行与被上诉人任晓宇、郭会英签订的《个人借款合同》中，其中2.1条约定：“……，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。”二审期间，南地支行提交的加盖任晓宇人名章的会计凭证“本溪市商业银行贷款借据”上载明：逾期利率为月利率16.62‰。故对南地支行提出的逾期利率应为月利率16.62‰的上诉意见，具有事实根据和法律依据，本院应予支持。 关于上诉人南地支行提出的复息利率应按照逾期利率（即月利率16.62‰）确定的上诉意见，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收复利”。故对南地支行提出的该项上诉意见，本院亦应予支持。 综上，上诉人南地支行的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条一款第二项规定，判决如下： 一、维持辽宁省本溪市平山区人民法院（2019）辽0502民初2533号民事判决第一、四、五项； 二、变更辽宁省本溪市平山区人民法院（2019）辽0502民初2533号民事判决第二项为：被上诉人任晓宇、郭会英于本判决生效后10日内共同偿还上诉人本溪银行股份有限公司南地支行借款罚息（从2014年3月31日起至2014年12月29日止，以3.5万元本金为基数，按照月利率16.62‰计算罚息；从2014年12月30日起至借款付清之日止，以3万元本金为基数，按照月利率16.62‰计算罚息）； 三、变更辽宁省本溪市平山区人民法院（2019）辽0502民初2533号民事判决第三项为：被上诉人任晓宇、郭会英于本判决生效后10日内共同偿还上诉人本溪银行股份有限公司南地支行借款复利（复利从被上诉人任晓宇、郭会英不能按时支付利息时开始计算，按照年利率19.944%计算）； 四、一审案件受理费一千七百六十八元，由被上诉人任晓宇、郭会英共同负担；二审案件受理费五十元，由被上诉人任晓宇、郭会英共同负担。 本判决为终审判决。 审判长  高广明 审判员  郑 红 审判员  高 伟 二〇二〇年五月二十七日 法官助理王晓雪 书记员回娜 附：本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。