湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0181民初2868号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行，住所地：湖南省浏阳市圭斋东路172号。法定代表人：喻荣，支行行长。委托诉讼代理人：宋春林，湖南声威律师事务所律师。被告：冯升旗，男，1963年3月28日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：尹剑芝，女，1966年12月13日出生，汉族，住湖南省浏阳市。上述两原告委托诉讼代理人：周大来，湖南众议律师事务所律师。上述两原告委托诉讼代理人：周才忠，湖南众议律师事务所律师。被告：张佑先，男，1956年6月22日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：汤爱芝，女，1958年8月5日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：兰俊，男，1986年7月30日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：胡婷，女，1990年6月21日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行（以下简称“邮政银行浏阳支行”）与被告冯升旗、尹剑芝、张佑先、汤爱芝、兰俊、胡婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行浏阳支行的委托诉讼代理人宋春林，被告冯升旗、尹剑芝的委托诉讼代理人周大来、被告张佑先到庭参加诉讼。被告汤爱芝、兰俊、胡婷经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告冯升旗偿还原告借款本金1059792.09元及利息（包括复利和罚息，计算至实际清偿日止，截止2020年4月30日欠付利息为72504.44元）；2.判令被告冯升旗承担原告为实现上述债权而发生的律师代理费44696元；3.请求判令被告尹剑芝、张佑先、汤爱芝、兰俊、胡婷对上述债务和律师费承担连带清偿责任；4.请求判令将登记在冯升旗、尹剑芝、张佑先、汤爱芝、兰俊、胡婷名下的位于浏阳市的房产（房屋所有权号为××号、浏房他证字第××）予以拍卖、变卖，并确认贷款本金、利息、律师费、诉讼费所得价款内享有优先受偿权；5.本案诉讼费由六被告承担。被告冯升旗、尹剑芝辩称：1、冯升旗与原告签订的借款合同是2016年6月1日，合同编号为43001494116042572744，该合同约定的借款期限为60个月，没有约定被告逾期原告可以解除合同，现冯升旗虽然逾期未还款，但原告要求被告一次性偿还借款本息，没有依据，请求法院驳回原告要求冯升旗偿还借款的诉讼请求；2、抵押人承担抵押责任的前提是主合同，现原告没有提交编号尾数为72744的主合同，不能证明抵押是否成立，故抵押人亦不应当承担抵押责任，且抵押人的配偶更不存在承担连带责任；3、尹剑芝不是本案的借款人，不应当承担还款责任。被告张佑先辩称，借款属实，但利息的计算不合理。被告汤爱芝、兰俊、胡婷均未作答辩。本院经审理认定以下事实：被告冯升旗、尹剑芝与被告张佑先、汤爱芝及被告兰俊、胡婷分别系夫妻关系。2012年1月12日，被告冯升旗作为借款人（甲方）与原告邮政银行浏阳支行作为贷款人（乙方）签订编号为430181212011444818的《个人额度借款合同》，合同约定：1.本合同项下授信额度金额为人民币5000000元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。2.额度存续期最长为10年，自2012年1月12日至2022年1月12日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。3.对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；4.本合同项下的担保措施包括抵押担保；5.额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；6.乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师代理费等）均由甲方承担。合同还对其他事项进行了约定。被告冯升旗作为甲方在该合同的尾部签名。2012年1月12日，原告邮政银行浏阳支行作为甲方（抵押权人）与被告冯升旗、张佑先、兰俊作为乙方（抵押人），签订编号为430181312010728454的《个人额度借款抵押合同》，约定乙方愿意为冯升旗与甲方签订的编号为430181212011444818的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保。抵押人以抵押物的全部价值，即1001.18万元担保抵押权人的如下债权：（一）债务人于借款额度有效期间内，即2012年1月12日至2022年1月12日之间支用但尚未结清的最高不超过500万元的借款本金。（二）因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。该合同还对其他事项进行了约定，被告冯升旗、张佑先、兰俊作为抵押人，被告汤爱芝、尹剑芝、胡婷作为乙方抵押物共有人在合同上签字。2012年1月13日，双方对房屋所有权人为被告张佑先，房屋共有人为被告冯升旗、张佑先、兰俊，位于浏阳市，国有土地使用证号为浏国用（2008）第××号，房屋所有权证号为浏房权证字第××号，房屋共有证号为浏房共字第××号、浏房共字第××号的房产办理了最高额抵押权设立登记，房屋他项权证号为浏房他证字第××号，债权数额为5000000元。2016年4月19日，被告冯升旗向原告邮政银行浏阳支行申请支用借款5000000元，原告邮政银行浏阳支行经审批后，于2016年6月1日向被告冯升旗发放贷款2400000元，约定还款期限为2021年6月1日，还款方式为等额本息，借款利率为年利率6.8875%。被告冯升旗借款后，截止至2020年4月30日，已经逾期289天、逾期次数10次，尚欠原告邮政银行浏阳支行借款本金1059792.09元、利息、罚息、复利共计72504.44元。另查明：2011年12月16日，被告冯升旗、尹剑芝、张佑先、汤爱芝、兰俊、胡婷向原告邮政银行浏阳支行出具《房屋产权抵押承诺书》，自愿将位于浏阳市、房屋所有权证号为浏房权证字第××号的房产作为借款人向原告申请的贷款的还款担保物。为实现本案债权，邮政银行浏阳支行委托邮政银行长沙市分行（委托方）与湖南声威律师事务所（受托方）于2020年1月19日签订《不良贷款诉讼代理服务协议》，约定委托方委托受托方向委托方逾期欠款客户进行催收，代理期限为6个月，从2020年1月20日至2020年7月19日止；代理费用由委托方按受托方实际回收金额以一定比例计算并支付。以上事实，有当事人的陈述、个人额度借款合同、个人额度借款抵押合同、贷款支用单、个人贷款放款单、借款借据、贷款放款通知单、房屋产权抵押承诺书、房屋所有权证、房屋共有权证、国有土地使用证、他项权证、欠款明细、结婚证复印件等证据证明，并经庭审质证核实，可以认定。本院认为，原告邮政银行浏阳支行与被告冯升旗、所签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》，均系双方的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同约定履行义务。原告邮政银行浏阳支行已经根据被告冯升旗的申请向其发放了贷款5000000元，被告冯升旗应当按照约定及时向邮政银行浏阳支行偿还本金并支付利息。现被告冯升旗未按合同约定偿还借款本息，因此，根据合同约定和法律规定，被告冯升旗的行为已构成违约，原告邮政银行浏阳支行有权要求被告冯升旗立即偿还剩余全部借款、利息并行使担保权利。截至2020年4月30日止，被告冯升旗、尹剑芝共欠原告邮政银行浏阳支行借款本金1059792.09元、利息、罚息、复利72504.44元未还，故对于原告邮政银行浏阳支行要求被告冯升旗、尹剑芝共同偿还借款本金1059792.09元、利息、罚息、复利72504.44元及从2020年5月1日起按合同约定计算利息的诉讼请求，本院予以支持。关于被告尹剑芝的责任问题，被告尹剑芝虽未在《个人额度借款合同》上签字，但本案借款发生在被告冯升旗、尹剑芝的夫妻关系存续期间，被告冯升旗的借款系用于资金周转，且被告尹剑芝在《个人额度借款抵押合同》和《房屋产权抵押承诺书》上签字，故被告冯升旗的上述借款系夫妻双方的共同意思表示，且用于了夫妻共同生产生活，应认定为夫妻共同债务，被告尹剑芝应承担共同还款责任。关于被告冯升旗、尹剑芝提出的涉案借款合同编号为43001494116042572744，借款期限为2021年6月1日，现尚未到期的意见，本院认为，根据原告邮政银行浏阳支行提交的借款支用单和借款借据可见，43001494116042572744只是2016年6月1日借款的支用申请编号，而非合同编号，原告发放此笔借款系根据《个人额度借款合同》，双方应按该合同约定履行义务，现被告冯升旗已逾期289天、逾期次数10次，违反了合同的约定，故原告邮政银行浏阳支行有权要求提前收回贷款，对被告冯升旗、尹剑芝的抗辩意见，本院不予采纳。《个人额度借款合同》中对律师代理费进行了约定，但本案系普通的金融借款合同纠纷案件，而非案情复杂或影响重大的案件，故本院酌定律师费为23000元。关于原告邮政银行浏阳支行要求被告张佑先、汤爱芝、兰俊、胡婷对上述借款本息和律师代理费承担连带偿还责任的问题，被告张佑先、汤爱芝、兰俊、胡婷并非涉案借款的借款人和担保人，原告的要求没有事实及法律依据，本院不予支持。被告冯升旗、尹剑芝、张佑先、汤爱芝、兰俊、胡婷以房屋所有权人为被告张佑先，房屋共有人为被告冯升旗、张佑先、兰俊，位于浏阳市，国有土地使用证号为浏国用（2008）第××号，房屋所有权证号为浏房权证字第××号，房屋共有证号为浏房共字第××号、浏房共字第××号的房产为被告冯升旗的上述借款办理了最高额抵押权设立登记，现被告冯升旗未按《个人额度借款合同》的约定履行义务，故原告邮政银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。审理中，被告汤爱芝、兰俊、胡婷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三款、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、冯升旗、尹剑芝于本判决生效后五日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行借款本金1059792.09元及利息、罚息、复利（计算方式：截止至2020年4月7日的利息、罚息、复利为72504.44元，此后以本金1059792.09元为基数，按双方约定的利率标准计算至实际履行之日止）。二、冯升旗、尹剑芝在本判决生效后五日内共同给付中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行为诉讼而产生的律师代理费23000元。三、中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行在上述债权范围内对房屋所有权人为张佑先，房屋共有人为冯升旗、张佑先、兰俊，位于浏阳市，国有土地使用证号为浏国用（2008）第××号，房屋所有权证号为浏房权证字第××号，房屋共有证号为浏房共字第××号、浏房共字第××号的房产，在折价抵偿或者拍卖、变卖所得的价款中享有优先受偿权。四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15258元，减半收取7629元，由冯升旗、尹剑芝、张佑先、兰俊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何涛二〇二〇年五月十一日法官助理王亮书记员贺天宇附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。