河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初4785号原告：中国光大银行股份有限公司郑州分行，住所地河南省郑州市农业路18号，统一社会信用代码：914101007296013539。负责人：杨光，行长。委托诉讼代理人：任俊豪，河南天物律师事务所律师。被告：陆相凤，女，汉族，1984年10月23日出生，住郑州市惠济区。被告：郑州佳裕置业有限公司，住所地：郑州市二七区二马路28号，统一社会信用代码：91410100664686076K。法定代表人：蒋楠楠。委托诉讼代理人：华汝磊、王磊，系该公司员工。原告中国光大银行股份有限公司郑州分行诉被告陆相凤、郑州佳裕置业有限公司（以下简称佳裕置业）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人任俊豪，被告佳裕置业委托诉讼代理人华汝磊到庭参加了诉讼，被告陆相凤经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告陆相凤向原告偿还贷款本金人民币113464.09元；二、请求判令被告陆相凤向原告支付利息、罚息、复利暂计7958.87元。（截止至2020年3月23日的利息、罚息、复利共计7958.87元；2020年3月23日之后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同（抵押、保证）》的约定执行至贷款本息全部清偿之日止，其中未逾期贷款的利息以年利率7.205%逐月计取，逾期贷款以年利率10.8075%逐月计取罚息，复利以逾期利息为基数按年利率为10.8075%逐月计取；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；三、依法判令原告有权就被告陆相凤抵押给原告的位于郑州市××马路东、××西××楼××房产折价或者拍卖、变卖后的价款，在上述第一、二项的诉讼请求的全部欠款范围内（包括但不限于案件受理费、执行费、评估费、拍卖费律师费等）优先受偿；四、郑州佳裕置业有限公司承担连带清偿责任；五、请求判令各被告承担本案的受理费、诉讼费等全部诉讼费用。事实与理由：2013年5月28日，被告陆相凤与原告签订《个人贷款合同（抵押、保证）》，该合同约定原告向被告陆相凤发放个人住房贷款22万元，贷款期限为2013年6月9日至2023年6月9日止，贷款年利率为7.205%，如被告陆相凤逾期还款，则原告有权计收罚息，罚息利率为该合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，对借款人不能按时支付的利息，贷款行有权按罚息利率计收复利等。郑州佳裕置业有限公司为上述借款承担连带保证责任。被告陆相凤同意以位于郑州市××马路东、××西××楼××房产为上述借款承担抵押责任。该个人贷款合同签订后，原告依约向被告陆相凤履行了出借贷款的义务。合同约定的贷款期限届满，被告陆相凤并未按照合同约定履行还款义务，拖欠原告贷款本金、利息、罚息。原告与被告所签《个人贷款合同（抵押、保证）》系各方意思真实表示，合法有效，原告依约履行出借贷款义务，但各被告却未履行还款义务和承担担保责任，原告多次找诸被告协商偿还贷款无果，无奈只好诉至法院，望判如所请，依法维护原告的合法权益。被告佳裕置业辩称，原告与被告陆相凤签订贷款合同时，已经就被告陆相凤所购买的房屋办理了抵押登记，原告应对抵押物享有优先受偿权，根据《担保法》第28条“同一债权既有保证，又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”。本案中，被告佳裕置业应当在抵押物价值范围之外承担保证责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。故请求法院在判决主文中明确被告佳裕置业在承担保证责任后，有权向被告陆相凤追偿。被告陆相凤未答辩亦未举证。经审理查明：2013年5月10日，被告陆相凤与被告佳裕置业签订《商品房买卖合同》一份，主要载明：被告陆相凤购买被告佳裕置业开发的位于郑州市××马路东、××西××楼××房屋，该商品房建筑面积共52.2平方米，其中，套内建筑面积31.98平方米，公共部位与公用房屋分摊建筑面积20.22平方米，单价为每平方米8500元。合同另对其他内容进行了详细约定。2013年5月10日，被告陆相凤向原告提交一份《贷款用途及资金支付申请表》，主要载明为：被告陆相凤向原告申请220000元贷款用于购买商用房，交易对象为被告佳裕置业，提款方式为一次性提款，授权原告将贷款资金发放至被告陆相凤在原告处开立的活期储蓄存款账号62×××83。支付方式为受托支付，放款后，授权原告直接从被告陆相凤的上述账户中划转贷款资金220000元到被告佳裕置业在原告处设立的77290188000333988账户等。2013年5月28日，原告作为贷款人与被告陆相凤作为借款人及抵押人、被告佳裕置业作为保证人签订《个人贷款合同（抵押、保证）》一份，主要载明：原告同意为被告陆相凤发放个人商用房贷款，贷款金额为220000元，贷款期限为120个月，自2013年5月28日起至2023年5月28日止。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行，首期执行贷款年利率为7.205%。注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。被告陆相凤未按本合同约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放账户和贷款还款账户均为被告陆相凤在原告处设立的62×××83账户。贷款资金的支付方式为受托支付，原告受托支付的，被告陆相凤在此授权原告依据本合同取得的贷款划入被告陆相凤交易对象的账户。被告陆相凤应在使用贷款时提出支付申请，并书面授权原告按合同约定方式支付贷款资金。全部贷款采用抵押担保和连带责任担保，被告陆相凤自愿将其享有合法所有权和处分权的以本合同签订时原告认可的价值为443700元的房产抵押给原告，以担保被告陆相凤按期偿还合同项下的贷款本息和其他应付款项，抵押担保的范围包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和其他应付的合理费用。被告佳裕置业自愿为借款人因在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。保证担保的范围为本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和其他应付的合理费用。被告陆相凤选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款共分120期偿还，具体还款金额及还款日期以原告提供的还款计划表为准。如被告陆相凤未按本合同的约定履行还款义务，原告可直接要求被告佳裕置业履行保证责任，如原告针对贷款还享有其他担保权利的，被告佳裕置业在任何情况下不得要求原告先行行使其他担保权利。被告陆相凤未按时足额还款的构成违约事件，发生违约事件时，原告有权宣布已贷出的贷款立即到期并要求被告陆相凤立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），要求按合同约定的逾期罚息利率就所有的逾期金额向被告陆相凤计收罚息，宣布行使或实现合同项下的担保权利。合同另对其他内容进行了详细约定。2013年4月27日，原告依约向被告陆相凤发放了贷款。原告与被告陆相凤签订的《贷款借据》主要载明：姓名为陆相凤，贷款合同号为郑光营业部（商用房）20130105，放/还款账户为62×××83，贷款用途为购商用房，执行贷款年利率为7.205%，贷款发放日为2013年4月27日，贷款到期日为2023年4月27日，贷款金额为3760000元，被告陆相凤授权将贷款资金转入被告佳裕置业在原告处设立的77290188000333988账户。被告陆相凤在借款人处签字捺印。2013年6月6日，原告作为抵押权人与被告陆相凤作为抵押人签订《郑州市预购商品房抵押合同》一份，主要载明：为确保借款合同的履行，被告陆相凤自愿将其所购商品房抵押，原告经实地勘验，在全面充分了解该商品房具体情况后同意接受被告陆相凤所购商品房抵押。本合同所对应的借款合同项下的借款数额为220000元，债务人履行债务的期限自2013年5月28日至2023年5月28日。被告陆相凤已与佳裕置业签订的《商品房买卖合同》已经房地产管理部门登记备案，该商品房坐落于郑州市××马路东、××西商都电子商贸城2号楼7层714号。本次商品房抵押所担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。被告陆相凤在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的，原告有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款等。被告陆相凤向原告出具的《抵押人承诺书》载明：我（们）同意将所拥有的郑州市××马路东、××西××楼××号（抵押物），抵押给贵行作为借款人陆相凤向贵行借取贷款所产生的全部债务的担保。如借款人未履行贷款合同，或抵押人有任何违反相关抵押协议的事情，贵行可依照法律规定或合同约定处置抵押物。原告向本院提交的《郑州市预购商品房抵押登记证明》显示：抵押权人：中国光大银行股份有限公司郑州分行，抵押人（××）：陆相凤，开发商：郑州佳裕置业有限公司，房屋坐落：二七区二马路东、福寿街西2号楼7层714号，商品房买卖合同号：130××××4977，履债期限：2013年5月28日至2023年5月28日，权利价值：22万元。原告提交的《逾期贷款明细清单》显示，截止到2020年3月23日，被告陆相凤尚欠原告贷款本金121422.96元，累计欠息7958.87元，本息合计121422.96元，未还期数14期。本院认为：被告陆相凤经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。涉案《商品房买卖合同》、《贷款用途及资金支付申请表》、《个人贷款合同（抵押、保证）》、《委托划款扣款授权书（借款人）》均系各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按合同约定履行相应义务。原告依约向被告陆相凤发放了贷款，被告陆相凤未按约定偿还贷款本息，构成违约，原告有权宣布贷款全部提前到期。故对原告要求其归还剩余全部借款本金、利息、复利，符合合同约定，依据充分，本院予以支持。关于原告主张的律师费、评估费、拍卖费，因原告现有证据无法证明该损失实际发生，依据不足，本院不予支持。根据《个人贷款合同（抵押、保证）》约定，被告佳裕置业提供阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明交付贷款人正式执管之日止，涉案房屋未办理他项权证，故原告诉请被告佳裕置业承担连带保证责任，合法有据，本院予以支持。被告佳裕置业承担保证责任后，有权向被告陆相凤进行追偿。对原告主张的抵押物优先受偿权，原告仅提供预抵押登记证明未办理抵押登记手续，根据相关法律规定，原告作为抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并非对该房屋享有现实的抵押权，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陆相凤于本判决生效后十日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司郑州分行贷款本金121422.96元，并支付利息、罚息、复利7958.87元（暂计至2020年3月23日，之后利息、罚息、复利按合同约定计算至实际还款之日止）；二、被告郑州佳裕置业有限公司对上述第一项判决确定的义务承担连带清偿责任，被告郑州佳裕置业有限公司承担保证责任后，有权向被告陆相凤追偿；三、驳回中国光大银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1364元，由被告陆相凤、郑州佳裕置业有限公司负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  张江勇二〇二〇年五月十八日代理书记员  陈黄辉