广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3714号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路338号，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：袁谦，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，系广东诺臣律师事务所律师。被告：何秀金，女，1982年4月7日出生，汉族，住广州市花都区。被告：叶景山，男，1988年8月11日出生，汉族，住广州市花都区。被告：何玉书，男，1958年12月24日出生，汉族，住广东省英德市。被告：杨美英，女，1957年6月20日出生，汉族，住广东省英德市。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中行番禺支行”）与被告何秀金、叶景山、何玉书、杨美英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷、被告何秀金到庭参加了诉讼，被告叶景山、何玉书、杨美英经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除四被告与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年AJ字0364号）；2.判令四被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金273306元、手续费46239元及利息、还款违约金（暂计至2019年12月14日，利息为0元，还款违约金为0元，以上共计319545元。自2019年12月15日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还可未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令四被告承担与本案相关之全部诉讼费用（包括诉前财产保全费）。事实与理由：原告与四被告于2018年1月24日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年AJ字0364号）及附件一、二，约定：原告向四被告授予信用额度人民币400000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的17%，即人民币68000元。四被告选择按月等额还本的本金还款方式，即采取月均等额、取整入账、免息还款方式，四被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全部清偿所办理分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若四被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，四被告应按照中国银行信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。四被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论四被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如四被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由四被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。如四被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；因四被告违约给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等由四被告承担；原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向四被告发放了贷款，但四被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，四被告的行为已构成根本违约，原告有权解除借款协议，四被告应向原告偿还所诉金额。诉讼中，原告称因四被告偿还了部分欠款，故变更上述第2项诉讼请求为：判令四被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金272154.95元，手续费46239元及利息、还款违约金（暂计至2020年4月25日，利息为2527.68元，还款违约金为5789.07元，以上共计326710.7元；自2020年4月26日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。被告何秀金辩称：被告何秀金对原告主张的金额没有异议。被告逾期还款是因被告何秀金在2019年5月患病，至今一直无法工作，经济状况极差，无力偿还案涉债务，并非恶意拖欠借款。被告叶景山、何玉书、杨美英未到庭应诉及答辩。经审理查明：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年1月23日，被告何秀金向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2018年1月24日，原告（贷款人）与被告何秀金、叶景山、何玉书、杨美英（借款人）签订了编号为2018年AJ字0364号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》一份，约定如下：本合同项下分期额度为400000元；分期期数为60期（一期为一个月）；分期手续费率为17%；分期手续费为68000元；借款人须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。借款人未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有借款人应向贷款人支付的款项]构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款［含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等］全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。《中国银行信用卡个人申请表》背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）约定的利息和收费为：除本合同另有规定，借款人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以借款人申请的信用卡产品的规则为准。借款人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，借款人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，借款人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。借款人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入借款人信用卡账户。中国银行对借款人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行；起息日以透支交易记账日为准。2018年1月24日，原告按照约定向被告何秀金、叶景山、何玉书、杨美英提供借款400000元。原告出具并由何秀金、叶景山、何玉书、杨美英在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为400000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修建材。上述贷款发放后，被告何秀金、叶景山、何玉书、杨美英未按合同约定按时还款，根据原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，截至2020年4月25日，被告何秀金、叶景山、何玉书、杨美英尚欠原告本金272154.95元、手续费46239元、透支利息2527.68元、还款违约金5789.07元。原告遂向本院提起民事诉讼。另查明，被告何秀金与被告叶景山于2014年登记结婚；被告何玉书与被告杨美英于1979年6月26日登记结婚。原告于2020年3月4日就本案提出诉前财保申请，本院就原告的申请作出（2020）粤0113财保164号民事裁定书，查封了被告价值319545元的财产。本院认为，原告与四被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，四被告未依约还款，已构成违约。中国银行番禺支行要求解除借款合同的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定、原告提交的银行流水及欠付明细表以及庭审笔录，被告何秀金、叶景山、何玉书、杨美英应向原告偿还欠款本金272154.95元、手续费46239元、透支利息、还款违约金，暂计至2020年4月25日，透支利息2527.68元、还款违约金5789.07元，自2020年4月26日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止。被告叶景山、何玉书、杨美英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告何秀金、叶景山、何玉书、杨美英于2018年1月24日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号为2018年AJ字0364号）；二、被告何秀金、叶景山、何玉书、杨美英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金272154.95元、手续费46239元以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年4月25日，透支利息2527.68元、还款违约金5789.07元，自2020年4月26日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、被告何秀金、叶景山、何玉书、杨美英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行支付诉前财产保全费2118元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3047元，由被告何秀金、叶景山、何玉书、杨美英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇二〇年五月十八日书记员  陈 瀚