大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0202民初2552号原告：大连中山德云晟小额贷款股份有限公司。住所地大连市中山区港兴路6号11层01、02、03、12单元。法定代表人：苏海德，系该公司董事长。委托诉讼代理人：陈春治，男，系该公司职员，1977年3月14日出生，汉族，住辽宁省大连市甘井子区。被告：李笑妮，女，1990年4月1日出生，汉族，住辽宁省大连经济技术开发区大李家镇石槽村糖坊屯26号，身份证号2102131990××××××××。原告大连中山德云晟小额贷款股份有限公司诉被告李笑妮借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈春治，被告李笑妮到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1、请求判令解除原告和被告之间签订的借款合同；2、请求判令被告偿还原告借款本金55793.59元并支付利息暂计2585.11元（实际为自2019年11月12日始至实际还款之日止按月利率1%计算）、迟延支付违约金暂计6081.5元（实际为自2019年12月12日始至实际还款之日止，每日按未还本金的1‰计算）；3、请求判令原告对号牌为辽Ｂ×××××车辆享有抵押权，并对上述抵押物折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；4、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2019年7月10日，原告与被告签订了一份借款合同，约定被告向原告借款人民币61600元，用于个人资金周转。借款期限为36个月，自2019年7月10日起至2022年7月10日止，约定月利率为1%，同时在合同中还约定了双方的权利义务及违约责任等。被告用其所有的辽Ｂ×××××东风日产牌小型普通客车为上述借款提供车辆抵押，并签订抵押合同，在车辆管理所完成抵押登记。借款合同签订后，原告按约定履行了全部的借款义务，但被告并未按期向原告足额偿还借款，被告的行为严重违反了合同约定。但至今，被告仍欠原告借款本金55793.59元、利息暂计2585.11元、迟延支付违约金暂计6081.5元。为了维护原告的合法权益，诉至法院。被告李笑妮辩称，不同意原告的诉讼请求。原告给我的额度是61600元，但实际给我的是60300元，1300元直接就扣除了，我认为原告存在“套路贷”、“砍头息”的情况。原告陈述我每个月偿还2046元，但实际我每个月偿还的金额为2714.17元，请求按实际借款数额计算利息，并免除违约金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2019年7月10日，原告与被告李笑妮签订《借款合同》，约定被告李笑妮向原告借款61600元，用于个人资金周转，借款期限为36个月，即自2019年7月10日起至2022年7月10日止；借款利息自放款之日起计算，按实际放款金额计算利息。在本合同约定的借款期限内的借款月利率为1%，按月结息，还款采用等额本息还款法，每月还款额为2046.01元。还款日为每个自然月放款日相对应的当日。被告李笑妮应按照合同约定按期向原告支付相应款项，任何一期未按时足额偿还贷款即视为逾期，被告李笑妮须从逾期之日起每日另行支付逾期款项的千分之一作为迟延支付违约金，直至全部偿还所欠贷款日止。被告李笑妮违反本合同项下的任何一期还款义务，则原告有权解除本合同，自原告宣布解除本合同三日内，被告李笑妮应立即偿还全部贷款本金、利息和其他所有应付费用。同日，为确保上述《借款合同》项下债权的实现，原告与李笑妮签订《抵押合同》，约定被告李笑妮将其名下的车牌号码为辽Ｂ×××××东风日产牌小型轿车抵押给原告，抵押担保范围为借款本金及利息、罚息、违约利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用等。双方于2019年7月11日在车辆管理部门办理了抵押登记。2019年7月10日，被告李笑妮与深圳市佳润资本管理有限公司（以下简称佳润公司）签订《借款人服务合同》，约定因被告李笑妮有资金需求，已向原告申请借款，并拟将车辆抵押给原告，故委托佳润公司提供车辆抵押及车辆定位管理等服务、资金用途适当性及贷款还款提醒、通知服务。被告李笑妮同意在本协议签署之时向佳润公司支付全部代收代付的费用1300元；原告应按月向佳润公司支付GPS管理服务费200元、贷款管理服务费468.16元，上述费用佳润公司授权原告从被告李笑妮账户中扣收后直接划付至佳润公司的收款账户。原告于2019年9月3日代被告李笑妮向佳润公司支付代收款1300元。上述合同签订后，原告于2019年7月12日通过宝付网络科技（上海）有限公司向被告李笑妮账户汇款60300元。被告李笑妮收到借款后，于2019年8月12日开始按约定还款至2019年11月13日（共计4期），每月偿还2714.17元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原被告签订的《借款合同》、《抵押合同》均系当事人真实的意思表示，合法有效，当事人应当按照约定履行各自的义务。原告已向被告李笑妮履行了出借款项的义务，被告应当依约向原告履行偿还义务，逾期偿还已构成违约，依法应当承担相应的违约责任。现被告已于2019年12月起出现逾期还款，故原告依据合同约定，要求解除双方之间签订的《借款合同》，符合合同约定，亦于法有据，本院予以支持；关于原告请求被告偿还借款本金55793.59元一节，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。本案中，原告仅向被告支付60300元借款本金，原告主张剩余款项系被告向佳润公司支付的服务费，本院认为，双方借款的本金数额应以60300元为准，理由如下：《最高人民法院关于依法审理和执行民商事案件保障民间投资健康发展的通知》第六条规定，正确理解和适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，在统一规范的金融体制改革范围内，依法保护民间金融创新，促进民间资本的市场化有序流动，缓解中小微企业融资困难的问题。严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持。原告在民间借贷过程中以格式合同的形式约定借款人必须接受第三方公司的服务并给其授权替借款人支付相关费用，从而使得实际支付的借款数额少于合同约定的借款数额，以此来规避法律关于禁止预扣利息的规定，故本案应以实际借款本金60300元予以计算；同时，被告除按月给付原告约定的利息外，仍然约定被告需按月向第三方公司交付GPS管理服务费、贷款管理服务费合计668.16元，原告此种方式属变相以利息以外的不合理收费变相收取的高息，本院不予保护。借款合同中约定，被告每月应还款数额为2046.01元，被告已偿还的四期金额超过了应还款数额，每月多还款部分668.17元应认定提前偿还本金。被告已偿还的本金数额为5806.41元，四期多还款数额为2672.64元（668.16元×4），故剩余本金应为51820.95元（60300元-5806.41元-2672.64元）；关于原告请求被告支付的利息、违约金一节，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，双方约定的利息、违约金的总和已超过年利率24%，本院不予支持。本院支持的利息、违约金的计算方为，按照等额本息法的性质，应从2019年12月12日至款项还清之日止，以剩余本金51820.95元为基数，按年利率24%计付；关于原告要求对被告李笑妮名下的车牌号为辽Ｂ×××××东风日产牌小型轿车享有优先受偿权的诉求，符合双方签订的《抵押合同》的约定，亦办理了抵押登记，抵押权依法设立，故原告的诉请，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条之规定，判决如下:一、解除原告大连中山德云晟小额贷款股份有限公司与被告李笑妮于2019年7月10日签订的《借款合同》；二、被告李笑妮偿还原告大连中山德云晟小额贷款股份有限公司借款本金51820.95元；三、被告李笑妮给付原告大连中山德云晟小额贷款股份有限公司自2019年12月12日起至款项还清之日止，以借款本金51820.95元为基数，按24%年利率计算的借款利息及违约金；上述二至三项中被告李笑妮应偿付原告之款项，于本判决发生法律效力后十日内付清；若逾期给付，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；四、原告大连中山德云晟小额贷款股份有限公司对被告李笑妮名下的车牌号辽Ｂ×××××东风日产牌小型轿车享有抵押权，对该车辆折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；五、驳回原告大连中山德云晟小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费1410元，减半收取705元，由原告大连中山德云晟小额贷款股份有限公司负担135元，由被告李笑妮负担570元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判员  辛振武二〇二〇年五月二十五日书记员  王 静