江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0102民初182号原告：重庆苏宁小额贷款有限公司，注册地在重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号，实际经营地在南京市玄武区苏宁大道1号。法定代表人：尚姬娟，该公司执行董事。委托诉讼代理人：凌建豪，江苏泰和律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴恩雅，江苏泰和律师事务所实习律师。被告：方静，女，1975年9月2日出生，汉族，户籍地江苏省。原告重庆苏宁小额贷款有限公司（简称苏宁小贷公司）与被告方静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月14日公开开庭进行了审理。原告苏宁小贷公司的委托诉讼代理人凌建豪、吴恩雅到庭参加诉讼，被告方静经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏宁小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告借款本金372490.01元及相应利息、罚息（暂计算至2019年11月22日的利息为3798.14元、罚息为20611.11元；自2019年11月23日起至实际清偿之日止按照年利率24%计算）；2.判令被告赔付原告实现债权发生的律师费22744元；3.原告对被告方静抵押的位于江苏省镇江市大港海德公园檀香园××幢第××层××室（简称海德公园××室）房产进行折价，或以拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；4.判令被告承担本案诉讼费用及其他费用。事实和理由：2018年8月28日，被告方静与原告签订了《最高额借款合同》，约定自2018年8月28日起至2023年8月28日止，由贷款人根据借款人的需要、资信状况和提供担保情况向借款人发放最高贷款本金余额不超过75万元，合同对贷款利率、贷款用途、还款方式、违约责任等作了明确约定。当日，被告与原告签订《借款合同》一份，借款金额为45万元，借款期限60个月，贷款年利率11.8%。后被告与原告签订《最高额抵押合同》，被告将其位于海德公园××室房产抵押给原告，作为被告与原告之前的借款合同的担保，担保范围包括但不限于本金、利息、罚息、律师费等。后原告依约定将45万元支付到被告方静账户，已完成相应的出借义务，被告未按约定归还本息，原告多次催要未果，故诉至本院。被告方静未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了《苏宁金服“房速融”咨询服务和风险管理协议》、《最高额借款合同》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、汇款凭证、不动产登记证明、委托代理合同、发票等证据，被告未到庭参加诉讼，视为放弃质证。本院对原告提交的证据审查后作为本案定案证据使用，同时认定如下事实：一、2018年8月28日，原告与被告方静（主借款人）签订《最高额借款合同》（合同编号F1××××-SX），约定：最高额贷款期限自2018年8月28日起至2023年8月28日止；最高贷款本金金额不超过75万元；利率以单笔合同约定的利率为准；自逾期之日起，对逾期金额按1‰/天的罚息利率计收罚息直至本息清偿为止；如贷款人发现借款人不履行或违反与贷款人或其关联公司的其他任何合同（如有）项下借款人应承担的任何义务，已经或可能影响借款人履行本合同项下义务，贷款人有权基于合理怀疑停止向借款人发放贷款或宣布贷款提前到期或通知易付宝公司对借款人的易付宝账户进行权限限制或扣划相应款项用于偿还本合同项下欠款；以合法手段追偿贷款（包括但不限于委托债务催讨公司、律师事务所等其他第三方机构代为追讨，申请相关部门进行调查、向法院提起诉讼等），由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用、调查费用、公证费用等）由借款人承担。二、同日，原告与被告方静签订《最高额抵押合同》（合同编号为F1××××-DY），约定：方静以其名下海德公园××室（权证号：苏2018镇江市不动产证明第××）对主合同编号为F1××××-SX的《最高额借款合同》项下债务进行抵押担保，担保期限自2018年8月28日至2023年8月28日，担保最高金额为75万元，担保范围包括主合同债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、抵押物报关费和处置费、过户费、律师费、差旅费等）。双方同时办理了抵押物登记手续，登记的最高债权数额为75万元，担保方式为最高额抵押。三、同日，被告方静与原告苏宁小贷公司签订编号为F1××××-ZY的《借款合同》，约定原告向被告提供45万元贷款，贷款期限60个月，自贷款发放之日起算，贷款用于资金周转，贷款年利率为11.8%，以等额本息方式分60期还本付息，每期具体还款金额、每期时间、还款时间等以本合同之附件《还款计划表》记载为参考，具体以贷款人系统还款数据为准；本合同为《最高额借款合同》的组成部分，未尽事宜，以《最高额借款合同》约定为准。四、被告（甲方）与金服公司（乙方）签订《苏宁金服“房速融”咨询服务&风险管理协议》（以下简称“协议”），该协议约定：甲方是“苏宁金融APP”的高级实名注册会员，乙方根据本协议为甲方提供“苏宁金服-房速融”业务咨询及风险管理服务。甲方接受本协议项下乙方提供的服务，通过乙方业务咨询服务向重庆苏宁小额贷款有限公司申请“苏宁金服-房速融”个人抵押贷款，并委托乙方在贷款存续期间提供风险管理服务工作；甲方接受乙方提供的本协议项下服务且甲方通过乙方服务借款成功的，乙方有权收取一次性咨询服务费，金额为甲方借款本金全额的3%即13500元；甲方应向乙方支付风险管理费，风险管理费按日计收，每日金额为甲方借款本金全额的0.006%即27元，具体数额及支付时间以《还款计划表》载明信息为准。《还款计划表》中注明：本表作为本借款人与重庆苏宁小额贷款有限公司签署的《借款合同》，与苏宁金融服务（南京）有限公司签署的《咨询服务&风险管理协议》附件和组成部分，借款人承诺按本表载明的期限、金额偿还贷款利息。五、《还款计划表》记载，咨询服务费（首次收取）为13500元,每月还款额为10774.58元，包括借款本息9964.58元及风险管理费810元。2018年8月30日，原告向被告方静名下苏宁银行账户发放借款45万元，被告归还11期借款本息后未再还款。六、在涉案借款过程中，第三方苏宁金融服务（南京）有限公司（以下简称苏宁金服公司）向被告方静收取咨询服务费13500元，并向方静收取风险管理费共计8910元（810元/月×11个月）。上述咨询服务费、风险管理费均系《还款计划表》所列费用。第三方苏宁金服公司是苏宁金融服务（上海）有限公司的分公司，原告系苏宁金融服务（上海）有限公司出资设立。本案审理中，原告未能举证证明第三方苏宁金服公司收费依据。原告为实现债权，委托江苏泰和律师事务所诉至本院，为此支付律师费用22744元。本院认为，被告方静与原告签订的《最高额借款合同》《借款合同》系双方真实的意思表示，其内容并不违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按合同约定全面履行自己的义务。原告已按约履行了发放贷款的义务，被告未能按约偿还原告借款本息，构成违约，应当按合同约定承担违约责任。原、被告约定对逾期金额按1‰/天的罚息利率计收罚息，所约定的罚息利率明显过高，且涉案借款还款方式为按月等额本息还款，被告每月还款本息为9964.58元，原告在被告每月逾期还款时并非按每月应还本息计收罚息，而是以全部借款本金为基数计收罚息，该计算方法不符合双方合同约定，故罚息应以每月应还借款本息为基数、以不超过年利率24%为限计收，超过部分冲抵借款本金。关于第三方苏宁金服公司收取的咨询服务费及风险管理费。本院认为，虽然咨询服务费、风险管理费系第三方苏宁金服公司收取，但第三方苏宁金服公司与原告苏宁小贷公司存在利益上关联性，同时第三方收取风险管理费的期限与借款期限相同并同步收取，该费用包含在《借款合同》附件的《还款计划表》之中，且原告又未能举证证明第三方为涉案借款履行了咨询、服务、管理等义务，以及收取费用系必要、合理费用，故第三方收取的咨询服务费、风险管理费应当认定原告为涉案借款变相收取的其他费用，该第三方所收取的费用应冲抵本案借款本金。经计算，截止2019年11月22日，被告尚欠原告借款本金351162.54元、利息3568元、罚息19628.4元。综上，原告要求被告偿还借款本息并承担律师费的诉讼请求，本院部分予以支持。被告应当偿还原告借款本金351162.54元，并应支付相应的利息、罚息（截止2019年11月22日的利息3568元、罚息19628.4元，自2019年11月23日起至借款清偿之日止的罚息，按年利率24%计算）。对原告主张的律师22744元，该请求符合双方的约定，且未超过合理的范围，本院予以支持。被告方静为涉案《最高额借款合同》项下债务提供不动产抵押担保，并与原告签订了《最高额抵押合同》，且办理抵押财产登记，故被告方静未能按约履行还款义务时，原告对抵押财产享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告方静于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆苏宁小额贷款有限公司借款本金351162.54元及相应利息、罚息（截止2019年11月22日的利息3568元、罚息19628.4元，自2019年11月23日起至借款清偿之日止的罚息，按年利率24%计算），并赔偿律师费22744元；二、原告重庆苏宁小额贷款有限公司有权对被告方静名下坐落于江苏省镇江市大港海德公园檀香园××幢第××层××室不动产（权证号：苏2018镇江市不动产证明第××）折价或者拍卖、变卖该房产的价款在75万元范围内优先受偿；三、驳回原告重庆苏宁小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7595元，减半收取3797.5元，由被告方静负担3594元，原告重庆苏宁小额贷款有限公司负担203.5元；保全费2667元，由被告方静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。（此页无正文）审 判 员 黄彦杰二〇二〇年五月十一日法官助理 郁 苏书 记 员 王 欢