江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0922民初1191号原告：江苏滨海农村商业银行股份有限公司，住所地滨海县东坎镇迎宾中路1号。法定代表人：张德林，该公司董事长。委托诉讼代理人：陆阳、李汉洋，该公司员工，代理权限：特别授权。被告：韩海亚，男，1980年4月14日生，汉族，居民，住滨海县。被告：程庭云，女，1984年4月6日生，汉族，居民，住滨海县。原告江苏滨海农村商业银行股份有限公司（以下简称滨海农商行）与被告韩海亚、程庭云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月14日公开开庭进行了审理。原告滨海农商行的委托诉讼代理人李汉洋、被告程庭云到庭参加诉讼，被告韩海亚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告滨海农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告韩海亚立即归还原告贷款本金573236.14元及结欠利息31072.92元，合计本息604309.06元，以及自2020年3月20日至履行完毕之日止按合同约定的利息；2、判令原告对被告韩海亚所抵押的位于滨海县东坎镇凤鸣路南侧华信锦园小区5号楼606、606-1室住宅房地产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；3、判令被告程庭云对上述款项承担连带偿还责任。4、诉讼费用及实现债权的相关费用由被告承担。事实与理由：被告韩海亚因购买王红兵、钱海霞共同拥有房屋的需要，向原告申请贷款，经原告审核同意，原、被告于2017年6月8日签定了个人二手房按揭抵押担保借款合同苏滨银个楼按抵借字（D2017）第270616号。合同约定：被告韩海亚以其所有的座落于滨海县住宅用房作抵押，原告向被告发放额度为人民币60万元（大写人民币:陆拾万元整）的个人按揭抵押贷款，合同约定期间从2017年6月8日至2037年5月20日止，还款方式：按月等额本息还款法；同日原告与被告韩海亚、程庭云还签定一份保证合同，合同编号:苏滨银保字（D2017）第270616-1号。贷款合同签订后，原告按约提供了贷款。2017年6月9日被告韩海亚向原告借款600000元，还款日期为2037年5月20日，年利率4.41%，实行每月20日结息、还本。由于多种因素，被告已经不能正常履行还款义务，经原告多次催要，被告韩海亚自2017年7月21日至2020年1月19日通过卡6230665535007378200归还贷款本金26763.86元；自2017年7月21日至2019年2月12日通过上述卡归还贷款利息42552.56元，截止目前，被告韩海亚尚欠原告贷款本金573236.14元及结欠利息31072.92元，合计本息604309.06元。根据借款合同的约定，被告韩海亚不能及时还本付息的行为已构成违约，被告程庭云作为保证人也未主动履行代为还款义务。综上所述，原、被告签订的个人二手房按揭抵押担保借款合同是双方真实意思表示，并依法办理了抵押登记，属合法有效合同，原告履行了贷款义务，被告韩海亚所借原告贷款，本应按期还本付息，但被告韩海亚却无视借款合同法律约束力，一直拖欠不还，被告程庭云作为保证人也未尽担保义务，其行为均已损害了原告的合法权益。被告韩海亚未答辩，亦未向本院提交证据。被告程庭云辩称，当时合同签字是其在银行签的，但是原告所举的收入证明不是其提交给原告的。经审理查明：被告韩海亚与案外人王洪霞于2015年5月28日办理结婚登记，于2016年2月15日办理离婚登记。2017年6月8日，被告韩海亚作为借款人（乙方）与原告滨海农商行（甲方）签订编号为苏滨银个楼按抵借字(D2017）第270616号个人二手房按揭抵押担保借款合同，约定因购买华信锦园小区5号楼606、606-1室房屋向原告滨海农商行申请个人二手房按揭贷款，甲方自2017年6月8日起至2037年5月20日止，向乙方发放额度为人民币（大写）陆拾万元整的个人楼宇按揭贷款。合同记载的借款金额、用途、期限、利率与借款借据不一致时，以借款借据记载为准，借款借据作为合同的组成部分具有同等法律效力。借款利率按年利率4.41%执行。还款方式为等额本息还款法。对逾期未交的贷款本息，乙方须在约定的存款账户内存足款项，由甲方直接扣收。但在存款日到划款日之间，甲方仍向乙方计收逾期罚息及其复利，逾期利率为合同约定利息上浮50%。乙方在合同期内，未按月偿还借款本息，甲方将按规定对其逾期本息计收逾期利息和复利。乙方愿以本人有权处分的房产，经评估后价值（大写）玖拾陆万元，作为向甲方借款的抵押物，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押房产的净收入为准。当乙方不能依合同约定按期偿还借款时，甲方有权依照我国法律规定，以抵押房产折价，或者以拍卖、变卖或以其它方式处置抵押房产的价款优先受偿，上述“依合同约定偿还借款”包括甲方依照合同的约定或国家法律、法规规定宣布合同项下借款提前到期的情形。抵押担保的范围包括贷款的本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师代理费、抵押物处置费、过户费等甲方实现债权的一切费用。乙方连续超过三个月或累计六个月付款期未按时偿还借款本息和相关费用的，甲方有权宣布合同提前到期，并有权依法处理抵押物，并优先受偿。2017年6月8日，被告程庭云作为保证人与原告滨海农商行作为债权人签订合同编号为苏滨银保字（D2017）第270616-1号保证合同，约定为确保借款人韩海亚（债务人）与债权人于2017年6月8日签订的编号为(D2017）第270616号个人二手房按揭抵押担保借款合同的切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保。被担保的本金数额为陆拾万元整。保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）和实现债权的其他一切费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。保证人承诺提供真实、完整有效的财务报表及其它相关资料、信息。并同意债权人对其经济状况等进行检查监督。2017年6月5日，被告韩海亚将抵押财产即被告韩海亚所有的位于产与原告滨海农商行与办理了抵押登记手续，抵押债务方式为一般抵押，担保债权数额为600000元。2017年6月9日，原告滨海农商行向被告韩海亚发放借款600000元，借款借据载明：年利率4.41%，借款日期2017年6月9日，到期日期2037年5月20日，结息方式为每月20日结息。款项出借后，被告自2018年3月起陆续出现逾期还款，被告累计偿还借款本息合计69316.42元，其余款项未能偿还。截止2020年3月21日，被告尚欠本金573236.14元，利息31072.92元。以上事实有个人二手房按揭抵押担保借款合同、保证合同、借款借据、江苏农信核心业务系统清单、还本明细、还息明细、不动产登记证明、离婚证、离婚协议书、居民身份证复印件及本院的庭审笔录等在卷佐证。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，抵押权自登记时设立。本案中，被告韩海亚因购买住房需要向原告滨海农商行借款，并与原告滨海农商行签订了个人二手房按揭抵押担保借款合同，被告程庭云为被告韩海亚的该笔借款提供担保与滨海农商行签订保证合同，原告滨海农商行与被告韩海亚之间的借款关系、与被告程庭云之间的担保关系均成立，原告滨海农商行提供还本息明细显示被告自2018年3月起陆续出现逾期还款，本院认为原告滨海农商行于2020年3月25日提起诉讼，该主张权利之日应视为合同提前到期日。故对原告滨海农商行要求被告韩海亚承担还款责任、被告程庭云承担担保责任的诉讼请求，符合合同约定，也不违反法律规定，本院均予以支持。为担保债务的履行，被告韩海亚自愿将位于产抵押给原告滨海农商行，并办理了抵押登记手续，抵押权已经设立，故对原告滨海农商行要求对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告程庭云辩解，当时合同上签字是其在银行签的，但是原告所举的收入证明不是其提交给原告的。根据本院查明事实，保证合同约定保证人承诺提供真实、完整有效的财务报表及其它相关资料、信息，故，被告程庭云应承担连带保证责任。被告韩海亚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韩海亚于本判决发生法律效力之日起十五日内归还原告江苏滨海农村商业银行股份有限公司借款本金573236.14元及利息（截止2020年3月21日结欠利息31072.92元，自2020年3月22日至被告履行完毕之日止按年利率6.615%计算）；二、原告江苏滨海农村商业银行股份有限公司对被告韩海亚所抵押的位于产在抵押权设立范围内享有优先受偿权；三、被告程庭云对本判决第一项款项承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9843元，由被告韩海亚、程庭云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时预交上诉费9843元（户名：江苏省盐城市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行，帐号：52×××89）。审 判 长  刘兆黎人民陪审员  尹 英人民陪审员  崔世荣二〇二〇年五月二十九日法官 助理  李 艳书 记 员  明 月附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。