福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1731号 原告：惠安县农村信用合作联社百崎信用社，住所地福建省泉州台商投资区百崎乡里春村，统一社会信用代码913505217983943355。 负责人：张剑南，该社主任。 委托诉讼代理人：黄铁仁，男，该社职员。 委托诉讼代理人：黄劲云，男，该社职员。 被告：郭振锋，男，1976年11月4日出生，回族，住福建省泉州台商投资区。 被告：郭清平，男，1973年2月4日出生，回族，住福建省泉州台商投资区。 被告：郭廷杰，男，1978年4月19日出生，回族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社（以下简称百崎信用社）与被告郭振锋、郭清平、郭廷杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告百崎信用社的委托诉讼代理人黄劲云到庭参加诉讼，被告郭振锋、郭清平、郭廷杰经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告百崎信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告郭振锋偿还原告信用卡透支本金83589.06元及相应的利息、违约金（截至2020年3月21日的利息、违约金共计14314.99元，2020年3月22日起至还款之日止的利息、违约金按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计付）；2.判决被告郭清平、郭廷杰对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告郭振锋于2016年3月27日向原告申请办理普惠金融信用卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，约定：普惠卡有效期限为3年，信用额度为50000元，无论消费、取现、转账均不享受免息期，利息为日万分之二点五至万分之五，按利率档次计收利息，透支余额按月计收单利，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。被告郭清平、郭廷杰为被告郭振锋使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为被告郭振锋因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金（违约金）、律师费等。原告经核准后，依约向被告郭振锋发放卡号为62×××07、信用额度为50000元的普惠卡，现提升额度至83900元，账单日为每月21日。被告郭振锋自2019年3月21日起逾期还款，已透支信用卡本金83589.06元和相应的利息、违约金14314.99元。 被告郭振锋、郭清平、郭廷杰未作答辩。 在本院审理过程中，原告百崎信用社提供以下证据： 1、营业执照（副本）、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。 2、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明被告郭振锋向原告申办普惠金融信用卡，申请表中记载了普惠金融信用卡领用合约，对信用卡的申领、收费、还款及计息、收费标准等内容作出约定，被告郭清平、郭廷杰自愿提供连带责任保证。 3、信用卡消费明细、账户信息各1份，以此证明被告郭振锋因使用原告发放的普惠金融信用卡结欠原告借款本金及利息的事实。 4、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》1份，以此证明福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整，将滞纳金调整为违约金。 本院经审查认为，三被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2016年3月27日，被告郭振锋向原告申办普惠金融信用卡一张，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，申请表中附载了信用卡领用合约，约定：普惠卡有效期为3年；普惠卡透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动利率区间；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照信用社核定的利率计收利息；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。被告郭清平、郭廷杰自愿为被告郭振锋使用普惠卡发生的债务提供连带责任保证，约定的保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，将滞纳金调整为违约金。被告郭振锋使用该信用卡，但未能按约定还款，截至2020年3月21日，尚欠原告信用卡透支本金83589.06元、利息11101.7元未能偿还。被告郭清平、郭廷杰也未能履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的普惠金融信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约及章程，原、被告双方均应受该领用合约及章程的约束。合约规定了逾期利息、借款利率、取现费用及滞纳金等内容。被告郭振锋未能及时偿还信用卡透支本金，应承担相应的逾期还款责任。原告请求被告郭振锋偿还尚欠的透支本金83589.06元、利息11101.7元，并按信用卡领用合约约定的利率计付自2020年3月22日起的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持，但利息应以不超过年利率24%为限。根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条：“关于违约金和服务费：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案双方未协议约定收取违约金，原告单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，并据此要求被告支付违约金，依据不足，不予支持。被告郭清平、郭廷杰自愿为本案债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。被告郭清平、郭廷杰承担保证责任后，有权向被告郭振锋追偿。原告诉讼请求的合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告郭振锋、郭清平、郭廷杰经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郭振锋应在本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社信用卡透支本金83589.06元、利息11101.7元，并按信用卡领用合约约定的利率计付自2020年3月22日起至还款之日止的利息（以不超过年利率24%为限）。 二、被告郭清平、郭廷杰对被告郭振锋的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告郭振锋追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2248元，减半收取1124元，由原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社负担40元（多预交的2208元予以退回），由被告郭振锋、郭清平、郭廷杰负担1084元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张振昆 二〇二〇年五月二十二日 书记员  陈雅红 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。