文书内容重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初2951号原告：重庆农村商业银行股份有限公司万盛支行，住所地重庆市綦江区（原万盛区）万东北路36号，统一社会信用代码91500110747462297E。代表人：陈皓,行长。委托诉讼代理人：韩琳，女，1980年7月2日出生，汉族，住重庆市綦江区（原万盛区）。委托诉讼代理人：陈航，男，1995年1月11日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：杨毓剑，男，1977年4月15日出生，汉族，住重庆市綦江区（原万盛区）。原告重庆农村商业银行股份有限公司万盛支行（以下简称：农商行万盛支行）与被告杨毓剑信用卡纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行万盛支行委托诉讼代理人韩琳、陈航及被告杨毓剑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行万盛支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡透支本金148441.12元及利息、复利、违约金（自2015年2月10日起，利息按日利率万分之五计算，所欠利息产生的复利按万分之五计算，违约金按上期最低还款额未还部分的5%计算）；2.本案诉讼费及相关费用由被告承担。庭审中，原告变更诉讼请求为判令被告偿还原告信用卡透支本金148441.12元及利息、复利、违约金（自2019年10月开始计算，利息按日利率万分之五计算，所欠利息产生的复利按万分之五计算，违约金按上期最低还款额未还部分的5%计算）。事实和理由：被告杨毓剑于2014年4月23日向原告提交信用卡申请，原告于2014年5月30日向被告发卡，授信金额150000元整。被告于2019年10月信用卡透资逾期，经多次催收，至今未还款，被告违背了原告信用卡约定，使原告债权无法实现，侵害了原告合法权利。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告杨毓剑辩称：对本金欠款无异议，愿意分期偿还，希望能把利息、复利和违约金减免并暂停计算，违约金应当不超过30%，其在2020年4月30日归还了500元，2020年5月2日归还了300元。本院认定事实如下：2014年4月23日，杨毓剑向农商行万盛支行申请办理重庆农村商业银行信用卡（个人卡），并填写《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》，并在附有：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”处签名。在该申请表的背面，记载有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及《江渝信用卡收费标准》。同时，杨毓剑在《重庆农村商业银行信用卡章程》上签名，表示已阅读并同意本章程。领用合约及章程约定的主要内容有：1.持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。2.持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。3.对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。4.持卡人未在到期还款日还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。5.持卡人超过账户信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过账户信用额度部分，还应支付5%超限费。农商行万盛支行审核后，向杨毓剑发放了信用卡。2019年11月12日，重庆农村商业银行的《信用卡催收回执书》显示：“持卡人声明：我已收到你行2019年11月12日签发的逾期信用卡催收通知函，该通知函中所列的内容属实，并按照《信用卡催收通知函》要求，尽快还清所有信用卡消费账款（含本金、利息、滞纳金、违约金等”，杨毓剑在持卡人处签字捺印。截止2020年3月30日，杨毓剑尚欠透支本金148441.12元、利息4668.87元、费用（复利和滞纳金）33756.06元。被告于2020年4月30日归还500元、2020年5月2日归还300元。2020年4月10日，农商行万盛支行以杨毓剑未偿还透支款项为由诉至法院，要求判如所请。庭审中，农商行万盛支行陈述其主张的违约金就是《江渝信用卡收费标准》第五项约定的滞纳金。上述事实，有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易明细、信用卡逾期情况表等书证及当事人陈述等证据在卷为凭，并经庭审质证及本院审查属实，应予认定。本院认为，《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》是双方当事人的真实意思表示，对还款期限、透支利息、复利等都进行了相应的约定，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方依法成立信用卡领用合同关系，当事人应按照合同约定全面履行各自的义务。被告申请办理信用卡并进行透支消费，应按照约定及时履行还款义务。现被告未按照约定期限履行还款义务，已构成违约，应承担偿还透支本金，并支付利息、复利的民事责任。故本院确认，被告应当偿还原告截止至2020年3月30日的透支本金148441.12元、利息4668.87元并支付自2020年4月1日起至本息清偿之日止的利息、复利（利息以透支本金148441.12元为基数，按照日利率万分之五计付；复利以应付未付的利息为基数，按照日利率万分之五计付），但应扣除被告已偿还的800元。关于原告要求被告支付逾期还款违约金的诉讼请求。因双方在办理信用卡时仅约定逾期还款滞纳金，并未约定逾期还款违约金。虽然被告已起逾期未还款，但根据中国人民银行发布的自2017年1月1日起施行的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，已取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现因原告与被告并未通过协议约定逾期还款违约金，故本院对原告主张违约金的诉讼请求不予支持。综上所述，对原告的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告杨毓剑于本判决生效之日起15日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司万盛支行信用卡透支本金148441.12元，并支付截至2020年3月30日的利息4668.87元，共计153109.99元，再扣除被告杨毓剑已还800元后为152309.99元；二、被告杨毓剑于本判决生效之日起10日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司万盛支行自2020年4月1日起至本息清偿之日止的利息、复利（利息以透支本金148441.12元为基数，按照日利率万分之五计付；复利以应付未付的利息为基数，按照日利率万分之五计付）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司万盛支行的其他诉讼请求。如当事人未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3268元，减半收取1634元，诉讼保全费1520元，共计3154元,由被告杨毓剑负担（此款原告已预交，被告于本判决生效之日起5日内直接支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 赵大平二〇二〇年五月十八日法官助理 陈晓涛书 记 员 宋 霞