四川省宜宾市叙州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1521民初752号 原告：中国太平洋财产保险股份有限公司成都中心支公司，统一社会信用代码915100005864540332，住所地成都市一环路东5段8号天府国际大厦20层、21层。 负责人：钟家思。 委托诉讼代理人：郑维炀，四川蜀鼎律师事务所律师，执业证号15101201310158052。 委托诉讼代理人：王维，四川律大律师事务所律师，执业证号15101201311930205。 被告：涂梅，女，1985年10月5日出生，汉族，户籍地四川省宜宾市翠屏区。 原告中国太平洋财产保险股份有限公司成都中心支公司（以下简称太平洋财保成都公司）与被告涂梅保证保险合同纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告太平洋财保成都公司的诉讼代理人郑维炀到庭参加了诉讼，被告涂梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告太平洋财保成都公司向本院提出诉讼请求:1.判令被告支付未付保险费人民币8502元；2.判令被告支付理赔款项人民币91717元；3.判令被告支付违约金，以尚欠款项100219.00元为基数，自2019年10月21日起至实际给付之日止，按每月2%计算，目前暂计3163.08元；4.以上合计暂计103382.08元；5.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年7月2日，被告涂梅与中国光大银行股份有限公司成都分行（贷款人）签订《个人贷款合同》，约定：借款金额为人民币130000.00元，期限为36个月，按月结息。还款方式为按月等额还本付息。为保证本借款合同的履行，2018年6月29日，被告（投保人）与原告（保险人）签订《个人贷款保证保险保险单》，为上述借款投保信用保证保险。保险合同约定：中国光大银行股份有限公司成都分行为被保险人，每月保费金额2340元。特别条款第3条约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。贷款人按借款合同约定足额向被告发放贷款，因被告违约未按时偿还贷款本息，原告于2019年10月21日按保险合同约定向被保险人支付理赔款项91717元，被保险人向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。另，被告拖欠原告保险费8502元。故，按照《保险法》关于保险人代位求偿权的规定及保险合同约定，被告应当向原告支付该理赔款项、违约金以及未付保险费。同时，被告还应按照约定承担因其违约行为而产生的其他费用（包括但不限于律师费、公告费、保全费等）为维护原告的合法权益，恳请法院查明事实，依法判如所请。 被告涂梅未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的原被告身份信息、《个人贷款合同》、贷款借据、《个人贷款保证保险保险单》、还款计划书、还款明细、代偿债务与权益转让确认书等证据，本院依法组织进行了证据交换和质证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月29日，原告与被告通过网络签订个人贷款保证保险合同并出具保险单，该保险单载明被保险人为中国光大银行股份有限公司成都分行，投保人为原告涂梅，个人贷款保证保险金额为壹拾伍万肆仟伍佰柒拾元整，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为贰仟叁佰肆拾元，该保险单特别约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或者提前还款，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款需按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔之后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。”同时约定“未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间、未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30天”，被告在该保险单上签字确认。2018年7月2日，中国光大银行股份有限公司成都分行（贷款人）与被告（借款人）签订个人贷款合同（无担保条款），该贷款合同约定“贷款人向借款人发放本合同项下资款的先决条件包括：（四）借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将我行作为保险收益人且该保险在合同有效期内持续有效”，并约定原告向被告发放个人小额信用贷款，贷款的用途为日常生活消费，贷款金额为人民币壹拾叁万元整，贷款期限为36个月，自2018年7月2日至2021年7月2日，贷款利率：“本合同的货款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行；本合同项下首期执行资款年利率为7.125%”，贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名涂梅，账号62×××10，贷款人提前偿还全部贷款，应提前30个工作日向贷款人提出书面申请，该贷款合同明确被告的书面送达地址为成都市武侯区晋阳路218号颐和雅居2-4-45号，该合同第十二条约定“贷款人认为发生借款人的上述违约事件即有权采取以下任何一项或各项措施：（四）宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限予依法处分抵押物或质押物”。同日，中国光大银行股份有限公司成都分行将130000元支付合同指定的被告账户，双方约定上述贷款等额分期偿还，每月被告应还款本息为4021.46元，每月应缴保费为2340元。被告在2018年8月2日至2019年5月2日期间均按月足额向中国光大银行股份有限公司成都分行偿还贷款本息，在此期间，被告按照保险合同约定每月向原告足额支付了保费，之后，被告逾期未还款。原告于2019年10月21日将代偿款91717元支付至中国光大银行股份有限公司成都分行，该行之后向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，对原告的代偿行为进行确认，并确认“本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔”。之后，原告向被告主张偿还本案款项未果。 本院认为，依法成立的保证保险合同对合同的签订双方具有法律约束力，本案双方构成保证保险合同关系，双方应按照约定全面履行义务。被告与中国光大银行股份有限公司成都分行签订《个人贷款合同》真实有效，被告因向该银行贷款需购买贷款担保有关的保险而与原告签订的《个人贷款保证保险合同》真实有效，本院对上述合同的效力依法予以确认。被告在偿还贷款中出现《个人贷款合同》约定的违约情形，该银行按照贷款合同约定宣布剩余贷款全部提前到期，同时行使相关的担保权利而由原告代偿被告未偿还的贷款本息91717元，原告主张被告偿还该笔代偿款91717元，有双方明确的合同约定，本院依法予以支持。自被告逾期未偿款贷款至原告代被告偿款之日，按照《个人贷款保证保险合同》约定，被告应向原告支付保险费13182元（2340×5+2340×19÷30），被告在此期间向原告偿还保险费4680元，扣减之后，被告应向原告支付未付保险费8502元。关于原告主张被告支付违约金的问题，本院认为违约金虽在《个人贷款保证保险合同》约定，但是该约定计算标准过高，且违约金应与违约行为相匹配，被告因违约给原告造成的主要损失即为资金占用利息，原告主张按照2%月利率计算违约金，原告主张的的违约金计算利率系金融借款中的利率，本院认为本案属于保险合同纠纷，并非金融借贷纠纷，故本院将违约金利率调整为按照中国人民银行公布的同期贷款利率计算。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告涂梅于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司成都中心支公司保险理赔款91717元； 二、被告涂梅于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司成都中心支公司未付保险费8502元及违约金（以未支付的理赔款91717元为基数自2019年10月22日起按照中国人民银行公布的同期贷款利率计算至付清为止）； 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2050元（已依法减半收取），由被告涂梅负担。 如不服本判决，可于本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员 吕双江 二〇二〇年五月二十日 法官助理 罗业宇 书 记 员 吴 空