河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终419号上诉人（原审被告）：大家财产保险有限责任公司河南分公司。住所地河南省郑州市金水区农业路东16号2号楼5层。负责人：窦谡亚，任公司总经理。委托诉讼代理人：牛雪松，该公司员工。被上诉人（原审原告）：西峡县晟逸物流有限公司。住所地西峡县仲景路和赢停车场对面。法定代表人：李江涛，任公司负责人。委托诉讼代理人：王毅，公司法律顾问。委托诉讼代理人：王新成，公司法律顾问。上诉人大家财产保险有限责任公司河南分公司（以下简称大家财险河南分公司）因与被上诉人西峡县晟逸物流有限公司（以下简称西峡晟逸公司）财产保险合同纠纷一案，不服河南省西峡县人民法院（以下简称一审法院）（2019）豫1323民初2387号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月8日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人大家财险河南分公司的委托诉讼代理人牛雪松，被上诉人西峡晟逸公司的委托诉讼代理人王毅，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大家财险河南分公司上诉请求：1、撤销原判，依法改判其少承担112021元,或发回重审。2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：依据一审法院判决中查明事实情况“2018年7月25日时40分左右,鲁文中持A2驾驶证驾驶西峡县晟逸物流有限公司所有的豫Ｒ×××××半挂车行至老河口市××嘴镇××村,在等放车时,发现车突然起火,后我司对驾驶员就现场情况制作询问笔录,驾驶员明确说明,车辆任何东西都没有碰到,事发时车辆行驶缓慢,突然发现驾驶室右后面冒烟起火。"事故车辆豫Ｒ×××××事发时未与任何物体发生碰撞，明显由于车辆自身原因起火，依据释义“【火灾】指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧(即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应)所造成的灾害。”一审法院认定事故车辆发生火灾违背事实,我司提供的证明已经完全证明该事故车辆事发时未与任何车身以外的物体发生碰撞,燃烧是从车辆自身发出,不属于火灾,不属于我司商业险保险责任,一审法院判决我司赔付无事实依据。国务院颁布的《中华人民共和国道路运输条例》第二十二条规定:“从事货运经营的驾驶人员,应当符合下列条件:(一)取得相应的机动车驾驶证;(二)年龄不超过60岁;(三)经设区的市级道路运输管理机构对有关货运法律法规、机动车维修和货物装载保管基本知识考试合格。”由此可见,对从事经营性道路货运的驾驶人员,行政法规规定了比较严格的准入资格,其目的也是为了交通运输安全。依据该规定,未“经设区的市级道路运输管理机构对有关货运法律法规、机动车维修和货物装载保管基本知识考试合格”的人员,不得驾驶营运车辆。本案中，豫Ｒ×××××车辆驾驶员鲁文中未取得驾驶营运车辆的从业资格证,提供并使用虚假从业资格证,依据中华人民共和国保险法第二十七条第三款“保险事故发生后,投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据,编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的,保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。且依据《机动车综合商业保险条款》第二章机动车第三者责任保险责任免除第二十四条第(二)项第6款;“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。”的保险公司不予赔付,该事故中驾驶员黄宏涛提供虚假从业资格证,已经违反了上述法规的相关规定,故我司商业险不予赔付;《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十一条规定:“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、字体、符合或者其他明显标志作出提示的,人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的,人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”。本案中,被保险人收到的《机动车综合商业保险条款》中,该免责条款文字加黑、加粗显示,足以引起投保人注意，投保人西峡县晟逸物流有限公司亦在《投保人声明》签字盖章。故我司已经尽到了对该免责条款的提示和说明义务,涉案免责条款生效,原告损失应当自行承担。诉讼费、鉴定费等相关费用不属于保险公司依法承担范围,保险公司不予承担。综上，一审使用法律错误,请求二审法院依法改判,或发回重审。西峡晟逸公司辩称，我公司车辆在上诉人处投保，保险条款第一章第6条明确约定有火灾爆炸。本案中我公司车辆在保险期间发生火灾，造成车辆损失，符合上诉人保险条款第一章第6条。本案事故大队认定为火灾，上诉人作为保险人这一免赔理由缺乏事实和依据。本案上诉人在投保时未尽提示说明义务，保险利益应当由我公司享用。道路从业资格证只是依照河南省道路运输条例相关规定对于从事货运司机管理，仅是运管部门对司机的管理。本案司机虽然没有货运从业资格证，但是有明确的车型及相符的驾驶证，被上诉人也没有扩大损失。西峡晟逸公司向一审法院起诉请求：1．要求安邦财险南阳公司履行保险合同赔付义务，在机动车损失险限额内支付西峡晟逸公司保险金116020元（车辆损失109421元、施救费4600元、受损手机价值1999元）；2．由安邦财险南阳公司承担本案诉讼费和鉴定费。一审法院认定事实：2018年7月25日2时40分左右，鲁文中持A2驾驶证驾驶西峡晟逸公司所有的豫Ｒ×××××半挂车行至老河口市××嘴镇××村时，在等放车时，发现车突然起火，后报警并通知消防队。也及时通知了安邦财险南阳公司，安邦财险南阳公司出险，并对驾驶员鲁文中进行询问，询问笔录主要内容如下：“1．请问你叫什么名字？是本案驾驶员吗？答：鲁文中（412928196302285314），是本案驾驶员。2．豫Ｒ×××××半挂车是谁的？与你存在什么关系？答：这个车是西峡晟逸物流有限公司的，我是他们雇佣的驾驶员，劳务关系。3．车辆拉的什么货物，有多重？答：煤炭，有31吨重。4．你的驾驶证、行驶证、车辆营运证，驾驶从业资格证都还在吗？答：所有这些证件都被烧了，还有我个人5200元现金、手机都烧了。5．发生了什么事情？答：2018年7月25号下午2时许，我驾驶豫Ｒ×××××由河南省西峡县王丹江口市送煤炭行驶到老河口市西高速桥下因修路前面堵车，我就行驶缓慢，突然发现驾驶室右后面冒烟起火了，车辆未熄火，我就赶紧跳下车逃生，就赶紧打119火警，也打110了。6．车辆豫Ｒ×××××半挂车在燃烧前发生碰撞了吗？答：任何东西都没撞到，是车子驾驶室右后角起火了。7．你知道是啥原因起火的吗？答：不知道。”受损的豫Ｒ×××××车辆由老河口市三得利车辆施救有限公司施救，西峡晟逸公司支付施救费4600元。2018年11月30日，老河口市公安局交通警察大队出具河公交证字［2018］第07025号道路交通事故证明，证实在本次事故中鲁文中无责任。2018年12月4日，老河口市公安消防大队出具出警证明一份，证实2018年7月25日赶往现场处置上述车辆起火。安邦财险南阳公司经现场查勘后向西峡晟逸公司邮寄送达了书面的理赔告知函，主要内容为“根据报案情况及我司对现场查勘确定的事实，您本次遭受的车辆损失，不在车辆损失保险合同约定的保险责任范围内，不属于保险事故，我司不承担赔偿责任”。事故后，西峡晟逸公司未维修受损车辆。为确定豫Ｒ×××××车辆的事故损失价值，经西峡晟逸公司申请，一审法院委托，并通知西峡晟逸公司、安邦财险南阳公司双方参与，2019年5月6日，南阳市正恒二手车鉴定评估有限公司出具鉴定结论：经鉴定评估，该标的车辆事故损失价值为人民币109421元。西峡晟逸公司为此支付鉴定费5000元。另，1．鲁文中驾驶的豫Ｒ×××××重型半挂车以西峡晟逸公司为被保险人在安邦财险南阳公司投保有机动车损失险124960元，附加不计免赔率险；投保日期为2017年11月14日，投保人声明处用黑体字显示“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》。保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”，西峡晟逸公司在下方方格内对上述黑体字内容进行手写并在投保人盖章处加盖公司印章；签单日期为2017年11月28日；保险期间自2017年11月30日至2018年11月29日，本次事故发生在保险期间内。2．安邦财险南阳公司《机动车综合商业保险条款》第一章机动车损失保险保险责任第六条约定“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自燃灾害（只限于驾驶人随船的情形）”。3．庭审中，西峡晟逸公司提供客户名称为“鲁文中”的西峡县五交化鸿波手机营业厅内部传递凭证（保修凭证）一份，用以证实事故中被烧毁的驾驶员鲁文中的手机于2018年7月23日购买花费1999元。一审法院认为，本案属财产保险合同纠纷。西峡晟逸公司为其所有的豫Ｒ×××××车辆在安邦财险南阳公司投保机动车损失险，并支付了保险费，双方已形成合法有效的保险合同法律关系，均应依照合同约定履行自己的义务。根据安邦财险南阳公司《机动车综合商业保险条款》第一章机动车损失保险保险责任第六条约定“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……（二）火灾、爆炸；……”。现西峡晟逸公司投保车辆在保险期间发生火灾并造成车辆损失，安邦财险南阳公司依约应予赔偿。安邦财险南阳公司辩解，本案事故发生时为车辆行驶中停下来自燃，不属于保险合同约定保险责任，西峡晟逸公司未投保自燃险，因此保险公司无法进行赔偿。对此，一审法院认为，首先根据老河口市公安交警大队道路交通事故证明和老河口市公安消防大队出警证明，均未认定事故发生原因系自燃，安邦财险南阳公司也未能提供证据证明车辆系自燃和不明原因火灾导致的损失，安邦财险南阳公司关于车损系自燃这一说法，未提供充分证据予以证实；其次，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，安邦财险南阳公司提供的《机动车综合商业保险条款》，其中的免责条款等系格式条款，除了在保险单上提示投保人注意外，保险公司还应就有关免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果，现安邦财险南阳公司仅提供投保单上投保人的签章，没有证据证明就上述条款尽到了明确说明义务。综合上述两点，安邦财险南阳公司不应承担赔偿责任的理由不成立，一审法院不予采纳。对西峡晟逸公司诉请的车辆损失109421元，系根据西峡晟逸公司申请，一审法院委托，并通知西峡晟逸公司、安邦财险南阳公司双方参与的情况下，由鉴定机构出具鉴定结论确定，鉴定程序合法，结论适当，一审法院对此损失数额予以确认。施救费4600元由票据证实，一审法院予以确认。对西峡晟逸公司诉请鲁文中的手机损失，因系鲁文中的个人财产，不属于任何一个保险险种的承保范围，故西峡晟逸公司诉请赔偿无法律及合同依据，一审法院不予支持。双方在保险单中明确约定车辆损失险每次事故绝对免赔额2000元，该款理应扣减。安邦财险南阳公司辩称车辆超载，机动车损失险应当加扣10％的绝对免赔率，一审法院认为，事故车辆行驶证显示核定载质量38.3吨，车身自重7.5吨，因此即便按照驾驶员鲁文中的陈述所拉煤炭31吨，也基本不超载，且交警部门出具的事故证明也未对超载的事实作出认定，故安邦财险南阳公司的辩称无事实依据，一审法院不予采纳。故安邦财险南阳公司应在车辆损失险限额内赔偿西峡县晟逸物流有限公司112021元（109421＋4600-2000）。鉴定费5000元有票据证实，一审法院予以支持，该费用是为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要合理费用，应当由安邦财险南阳公司承担。根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第二十二条、第二十三条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：一、安邦财产保险股份有限公司南阳中心支公司于本判决生效后十日内赔付西峡县晟逸物流有限公司保险金112021元。二、驳回西峡县晟逸物流有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2620元、鉴定费5000元，共计7620元，由西峡县晟逸物流有限公司承担90元，安邦财产保险股份有限公司南阳中心支公司承担7530元。本院二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院另查明，依据《关于大家财产保险有限责任公司受让安邦财产保险股份有限公司部分保险业务的公告》和《中国银保监会关于大家财产保险有限责任公司受让安邦财产保险股份有限公司部分保险业务的批复》，本案安邦财产保险股份有限公司的权利义务关系由大家财产保险有限责任公司承受。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，大家财险河南分公司仅提供投保单上投保人的签章，西峡晟逸公司否认机动车辆商业保险单（副本）中手写的“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”字样系其所签，一审判决认定大家财险河南分公司大家财险河南分公司未尽到明确说明义务，本案保险合同中关于“火灾”、“交通运输管理部门核发的许可证书”等免责条款不产生效力，并无不当，大家财险河南分公司应在保险合同约定范围内承担保险责任。综上所述，大家财产保险有限责任公司河南分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2541元，由大家财产保险有限责任公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长 孙 峰审判员 李 舸审判员 张朝阳二〇二〇年五月二十二日法官助理李远书记员王昭博