江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1029民初703号原告：中国银行股份有限公司东乡支行，住所地江西省抚州市东乡区恒安中路224号，统一社会信用代码91361029862963169L。负责人：杨国花，系该行行长。委托诉讼代理人：付海彪，系该行工作人员。代理权限为特别授权代理。被告：陈雪文，男，1968年11月9日出生，汉族，住江西省抚州市，被告：徐春秀，女，1973年8月14日出生，汉族，住江西省抚州市，原告中国银行股份有限公司东乡支行与被告陈雪文、徐春秀信用卡纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司东乡支行的委托诉讼代理人付海彪到庭参加诉讼，被告陈雪文、被告徐春秀经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司东乡支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告陈雪文、徐春秀立即清偿本案该信用卡欠款400024.13元，其中本金30131.64元，应收利息1924.3元，应收费用7968.19元（此为截至2020年3月23日数据），后期发生的利息及费用计付至清偿日为止；2.本案抵押物应优先清偿本案债务；3、本案诉讼费用及实现债权而发生的相关费用均由被告承担。事实和理由：2017年1月13日，被告陈雪文因购买一辆汽车，向原告申请办理信用卡。原告根据其提供的相关资产证明等材料，于2017年1月20日为其办理长城环球IC金卡一张，卡号为62×××88，用于办理汽车分期业务15.5万元（车辆品牌为大众迈腾牌，车牌号为赣Ｆ×××××），与原告签订了《信用卡汽车专向分期付款合同》（编号：2017年东花车字0019号），被告徐春秀出具了《申请人配偶共同还款承诺函》并于2017年1月19日办理了车辆抵押登记。原告经审批后，于2017年2月21日对其放款15.5万元，分期期数36期，手续费费率10%，分期收取，账单日为每月21号，首月还款额为4757.5元，之后每月还款额为4735.5元。贷款发放后，前29期出账金额，被告基本能按时归还。但从2019年8月21日，被告未及时还款，开始出现逾期。虽经原告多次催收，被告至今仍拒不履行还款义务，已形成严重逾期。截至2020年3月23日，该信用卡欠款40024.13元，其中，本金30131.64元，应收利息1924.3元，应收费用7968.19元。为维护原告合法权益不受侵害，原告只得向人民法院提起诉讼，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。本院经审理查明事实如下：1、2017年1月13日，被告陈雪文向原告递交《中国银行信用卡个人申请表》，被告陈雪文在申请表上书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”，并签名。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》载明：被告非现金透支交易，从原告非现金透支交易记账日至原告方规定的到期还款日（含当日，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20－50天。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额－已还款金额）×5%）。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上、下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；原告在收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2、2017年1月13日，被告陈雪文、徐春秀向原告递交《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》，申请表载明被告为在东乡县鼎源丰汽车发展有限公司购买大众迈腾轿车申请新增专向分期额度155000元，分期36期，费率10%，手续费15500元。3、2017年1月13日，被告陈雪文与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，合同载明：汽车专向分期付款额度为155000元；期数为36期；用途为被告在东乡县鼎源丰汽车发展有限公司支付期购买大众迈腾牌汽车的款项；手续费为分期收取手续费，分期手续费率为10%；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告以涉案合同项下提额所购汽车提供抵押。抵押担保范围为涉案合同项下被告的全部债务、包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用、因被告违约而给原告造成的损失和其他应付费用；抵押物清单载明抵押物为陈雪文所有的大众迈腾轿车。被告徐春秀在涉案合同内的《申请人配偶共同还款承诺函》上签名捺印确认自愿作为共同债务人对被告陈雪文分期合同项下的债务承担还款责任。4、2017年1月19日，被告陈雪文所有的赣Ｆ×××××轿车办理了抵押登记，机动车登记证明载明的抵押权人为中国银行股份有限公司东乡支行。5、2017年1月25日，被告陈雪文持卡号为62×××88的信用卡透支消费155000元。POS签购单载明：消费金额155000元；还款期数为36期；首期手续费432.5元；月付手续费430.5元；首付金额4325元；月付金额4305元；手续费15500元。6、贷款发放后，前29期出账金额，被告基本能按时归还并结余0.88元。从2019年7月21日记账日即第30期开始，被告于2019年8月10日还款日偿还原告432.98元，未足额清偿信用卡约定的各项费用。被告2019年10月11日偿还原告0.18元，之后被告未再偿还原告消费透支款，2020年2月10日所有消费透支分期款均已过还款日，原告遂诉至本院。按涉案信用卡领用合约的规定，逾期90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，故被告第29期结余的金额和2019年8月10日偿还的金额中是本金金额的为0.88元+432.98元－430.5元（手续费）＝3.36元，截止2020年3月23日，被告尚欠本金额为4305元（每一期还本金额）－3.36元+4305元×6期（未偿还借款本金的期数）＝30131.64元；被告2019年10月11日的偿还0.18元全部冲抵利息或其他费用，截止至2020年3月23日被告尚欠原告利息1924.3元，应收费用（手续费和逾期付款违约金）7968.19元。7、被告陈雪文与被告徐春秀于2002年11月8日登记结婚。上述事实有原告的基本信息、被告的身份信息、户籍复印件、结婚证复印件、中国银行信用卡个人申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）、中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表、中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同、申请人配偶共同还款承诺函、抵押登记材料、POS签购单、信用卡交易记录及原告的陈述在卷佐证，经法庭核实，足以认定。本院认为，原告与被告陈雪文签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，本院予以确认。被告与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。被告陈雪文消费透支后，未按涉案分期付款合同的约定履行每一期应清偿的分期付款金额，已构成了违约。现所有分期付款每期还款额均已过还款期限，截至2020年3月23日，被告尚欠原告信用卡透支本金30131.64元、利息1924.3元、应收费用7968.29元，原告诉请被告偿还消费透支本金、利息、应收费用及2020年3月24日之后的利息和逾期付款违约金，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，本院对原告的诉讼请求予以支持。被告徐春秀在被告陈雪文与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》的附件《申请人配偶共同还款承诺函》中确认对被告陈雪文分期合同项下的债务承担共同还款责任，不违反法律强制性规定，合法有效，本院予以确认，故本院对原告要求被告徐春秀承担共同还款责任的诉讼请求予以支持。被告陈雪文、徐春秀在涉案《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》中明确表示以赣Ｆ×××××轿车为涉案合同产生的债务提供抵押担保，原、被告之间形成抵押合同关系，双方交易行为不违反法律规定，合法有效，本院予以确认。合同约定的抵押物依法办理了抵押登记，原告取得了抵押权登记证书，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告作为赣Ｆ×××××轿车的抵押权人有权就其受抵押担保的债权以折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。据此，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈雪文、徐春秀于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国银行股份有限公司东乡支行消费透支本金30131.64元、支付截止至2020年3月23日的利息1924.3元、应收费用7968.29元及支付2020年3月24日之后的利息和逾期付款违约金（以中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）约定的利息和逾期付款违约金计算标准计算）；二、本案的抵押物赣Ｆ×××××轿车应优先清偿本债务；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费800.6元，减半收取计400.3元，由被告陈雪文、被告徐春秀负担400.3元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判员  艾文辉二〇二〇年五月二十六日书记员  何伟陈