湖南省南县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0921民初59号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南县支行，地址：南县南洲镇南洲中路。负责人：周敏，系该行行长委托诉讼代理人：杨建祥，中国邮政储蓄银行股份有限公司南县支行员工，代理权限为：特别授权代理。委托诉讼代理人：卢伟群，湖南跃海律师事务所律师，代理权限为：一般授权代理。被告：吴伟，男，1987年6月19日出生，汉族，住南县。委托诉讼代理人：钟剑，湖南金剑律师事务所律师，代理权限为：特别授权代理。被告：贾玉琴，女，1989年6月1日出生，汉族，住南县。被告：喻烁，男，1987年9月27日出生，汉族，住南县。被告：贾仁富，男，1968年11月12日出生，汉族，住南县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南县支行（以下简称邮政银行南县支行）与被告吴伟、贾玉琴、喻烁、贾仁富借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序进行审理。因被告吴伟被羁押无法会见，本院于2020年4月1日裁定将本案转为普通程序，依法组成合议庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨建祥、卢伟群、被告吴伟委托诉讼代理人钟剑到庭参加诉讼，贾玉琴、喻烁、贾仁富经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行南县支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告吴伟、贾玉琴签订的个人商务借款合同；2、判令被告吴伟、贾玉琴偿还所借原告贷款本金及利息共计1,937,786.04元，其中本金1,833,807.83元，利息及罚息103,978.41元，以上利息（含复利和罚息）已计算至2020年1月2日，后段利息（含复利和罚息）要求按原合同约定计算至贷款还清之日止；3、判令被告吴伟、贾玉琴以名下的抵押资产向原告承担抵押担保责任，并确认原告对被告吴伟、贾玉琴的抵押物享有优先受偿权；4、判令被告喻烁、贾仁富对上述借款本金及利息、罚息等承担连带偿还责任；5、请求判令被告向原告承担实现债权的律师费5,000元；6、本案诉讼费、财产保全费、公告费由被告承担。事实与理由：2017年3月16日，被告吴伟、贾玉琴以收购船舶股份为由向原告申请贷款。被告吴伟、贾玉琴为了获得原告的贷款支持，2017年4月8日，被告吴伟、贾玉琴与原告签订个人商务借款及担保合同，合同中明确约定：被告吴伟、贾玉琴自愿将其名下的资产（船舶，船舶名称：祥顺8988、湘益阳机5576）抵押给原告，并办理了抵押手续，原告已持有船舶抵押权登记证书，抵押权登记号码DY3409170035、DY3409170036号。合同中又明确约定：贷款额度为2,800,000元，自2017年4月8日至2024年4月8日。2017年4月10日，被告吴伟依合同约定向原告借款本金2,800,000元，年利率为7.125%，借款期限为2017年4月10日至2022年4月10日，还款方式为等额本息法。2019年4月10日起，被告吴伟、贾玉琴开始未按合同约定进行还款，截止原告起诉之日，被告吴伟、贾玉琴共欠原告借款本金1,833,807.83元，利息及罚息103,978.41元，共计1,937,786.04元。原告认为，被告未按借款合同约定履行还款义务，已构成违约，根据借款合同第十条第10.2款的约定，原告具有单方面解除合同的权利。另外，被告喻烁、贾仁富也与原告签订了担保合同，自愿为被告吴伟、贾玉琴向原告的2,800,000元贷款及利息承担连带担保责任。综上，原告为了维护自身的合法权益，特诉至法院，请求如前。吴伟辩称，1、借款属实，但借款未按时还本付息是因吴伟涉嫌刑事犯罪被公安机关逮捕且抵押船只被公安机关暂时查封导致难以还款，借款人没有逃避还款的意思。且借款人仅逾期九期，未达到分期付款买卖合同规定的逾期超总额五分之一后全面收回的标准；2、原告与吴伟、贾玉琴签订的合同对逾期利息与罚息的约定全为50%及100%，该标准明显违反法律规定，当事人一方请求调整的，人民法院应予支持；3、吴伟、贾玉琴在原告处抵押的资产经原告评估为6,610,000元，而总贷款金额为2,800,000元，即使借款到期原告再行使抵押权也不会有损失。4、本案中的债权既有保证人也有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，本案债权的抵押船舶价值远高于贷款额，保证人不应承担任何责任。5、原告要求被告承担律师费用，法律依据不足。贾玉琴、喻烁、贾仁富未予答辩。本院经审理认定事实如下：被告吴伟以收购船舶股份为由向原告申请贷款。2017年4月8日，被告吴伟与原告签订个人商务借款及担保合同，贷款额度为2,800,000元，贷款期限自2017年4月8日至2024年4月8日，实际放款日与到期日以借据为准。被告吴伟将其名下的两艘船舶（船舶名称为：祥顺8988、湘益阳机5576）抵押给原告，并办理抵押登记手续（船舶抵押权登记号码为：DY3409170035、DY3409170036）。2017年4月10日，被告吴伟依合同约定向原告借款本金2,800,000元，年利率为7.125%，借款期限为2017年4月10日至2022年4月10日，还款方式为等额本息法。合同履行到2019年4月10日，到2019年5月10日的应还款期，因被告吴伟涉嫌刑事犯罪被羁押，船舶被刑事扣押，导致贷款至今未还，被告喻烁、贾仁富也与原告签订了担保合同，自愿为被告吴伟向原告的2,800,000元贷款及利息承担连带担保责任。原告认为逾期未还款构成违约故诉至法院。本院认为，被告吴伟向原告邮政银行南县支行借款，系双方当事人真实意思表示，且有原告出具的《个人商务借款及担保合同》、船舶抵押权登记证书、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据佐证，其债权、债务关系清楚，可以认定原告与被告吴伟之间形成了合法、有效的金融借款关系，《个人商务借款及担保合同》中同时明确约定借款利息、罚息及逾期利息，该约定系双方达成合意，不违反法律规定。按照合同约定，借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分尚未发放的贷款以及所产生的利息、罚息和其他费用，直至解除合同。借款人迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行的，当事人可以解除合同。吴伟未按合同约定偿还贷款达九期，且至起诉之日一直未履行还款义务，构成违约。贷款人要求借款人承担违约责任不以借款人是否有还款意图或还款能力为前提。故原告向本院起诉要求解除邮政银行南县支行与吴伟签订的个人商务借款合同以及要求吴伟清偿原告借款本金、利息、及罚息的诉讼请求，本院予以支持。贾玉琴借款合同上抵押共有人在担保合同上签字，且该笔借款用于夫妻共同生产经营，故应认定为吴伟与贾玉琴的夫妻共同债务。被告吴伟将其名下的两艘船舶（船舶名称为：祥顺8988、湘益阳机5576）抵押给原告，并办理抵押登记手续（船舶抵押权登记号码为：DY3409170035、DY3409170036）。原告对上述抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，故原告要求以被告吴伟名下的抵押财产向原告承担抵押担保责任，并确定原告对被告吴伟的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告喻烁、贾仁富作为保证人在《个人商务借款及担保合同》上签字提供担保并约定保证方式为连带共同责任保证，故原告向本院起诉要求被告喻烁、贾仁富承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，且债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。原、被告在《个人商务借款及担保合同》中约定由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。原告提交了《委托代理合同书》表明本案律师费用为5,000元，该约定系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，且本案律师代理费符合行业收费标准，原告要求被告承担本案诉讼费及律师代理费的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第四十六条、五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限吴伟、贾玉琴于本判决生效后15日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司南县支行返还借款1,833,807.83元及支付计算至2020年1月2日的利息及罚息103,978.41元，后段利息按本金1,833,807.83元，自2020年1月3日起按借款合同约定的利息标准上浮50%计算至偿还完毕之日止；二、限吴伟、贾玉琴于本判决生效后15日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司南县支行支付本案律师代理费5,000元；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司南县支行有权就吴伟、贾玉琴抵押的两艘船舶（船舶名称为：祥顺8988、湘益阳机5576）拍卖、变卖所得价款在上述范围内优先受偿；四、由喻烁、贾仁富对吴伟上述借款本息及律师费用承担连带清偿责任。（先实现物保再实现人保是否应写明）如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22,240元，由吴伟、贾玉琴、喻烁、贾仁富共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审 判 长  熊丽红审 判 员  程 平人民陪审员  杨习武二〇二〇年五月二十日法官助理刘婉书记员宁晨