福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0524民初1830号 原告：安溪县农村信用合作联社尚卿信用社(以下简称尚卿信用社)，住所地安溪县尚卿乡尚业街。统一社会信用代码91350524156346657Q。 负责人：陈瑞金，任该社主任。 委托诉讼代理人：林超荣，任该社信贷员。代理权限：特别授权。 被告：吴尚策，男，1990年2月28日出生，汉族，福建省安溪县人，住安溪县。 被告：吴万法，男，1991年2月26日出生，汉族，福建省安溪县人，住安溪县。 原告尚卿信用社与被告吴尚策、吴万法信用卡纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林超荣到庭参加诉讼，被告吴尚策、吴万法经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告尚卿信用社向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告吴尚策偿还原告普惠金融卡透支款本金18633.55元及利息、违约金（利息自2019年12月21日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2019年12月21日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）；2.被告吴万法对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3.被告吴尚策、吴万法承担本案产生的一切诉讼费用。原告当庭变更诉讼请求如下：1.被告吴尚策向原告偿还普惠金融卡透支款本金18531.55元及利息（利息自2019年12月21日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止），自愿放弃违约金的诉讼请求；2.被告吴万法对上述的借款本金及利息承担连带清偿责任；3.请求依法判令二被告承担本案产生的一切诉讼费用。事实与理由：2016年6月28日，被告吴尚策、吴万法与原告尚卿信用社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡申请表》，合约约定：授信额度20000元，卡片有效期三年，年利率11.7%，开卡日期2016年7月4日。合约约定：福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第2项福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照尚卿信用社核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据吴尚策的透支金额按日计收利息；吴尚策需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；吴尚策可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若吴尚策在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用；吴尚策未能在到期还款日之前偿还最低还款额，应支付透支利息及费用。吴尚策超过到期日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的）的，或尚卿信用社认为吴尚策资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能又向尚卿信用社债券实现的，尚卿信用社有权依法向吴尚策及吴万法催收，有权停止吴尚策使用福万通普惠金融卡予以收回，并有权要求吴尚策全额偿还所欠款项，均由吴尚策及吴万法承担。被告吴万法承担担保责任，担保日期为2016年6月28日至2021年6月28日。吴尚策于2016年7月11日开始陆续办理透支款，利息仅偿还至2019年12月20日。现期限已届满，经原告多次催收，被告吴尚策拒不履行还款义务，被告的行为已构成严重违约，原告有权依法向被告进行催收，有权停止被告使用卡片，要求全额偿还所欠款项。 被告吴尚策、吴万法均未作答辩，也未提交证据。 原告尚卿信用社提供如下证据： 1.原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、负责人身份证复印件各1份，证明原告的民事诉讼主体资格； 2.被告吴尚策、吴万法的身份证复印件各1份，证明二被告的真实身份； 3.《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡申请表》各1份，证明原被告双方设立的债权债务法律关系； 4.电子支用单和贷款交易明细账，证明被告支用借款金额、时间及归还本金、利息等情况。 本院认为，被告吴尚策、吴万法经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，原告提供的上述证据均能反映案件的真实情况，与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，且当事人均未提出异议，故本院依法予以采信，并作为认定案件事实的根据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年6月7日，被告吴尚策向原告尚卿信用社申领个人福万通普惠金融卡一张，申请信用额度50000元；当年6月28日，各方达成协议，确定信用额度为20000元，并由被告吴尚策作为申请人、被告吴万法作为保证人与原告尚卿信用社签订了《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》。合约约定：福万通普惠金融卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期；有效期3年，年利率为11.7%，每月21日为账单日，最后还款日为账单日后第25日；吴万法作为保证人，提供连带责任保证担保，保证期限为每笔账单到期还款日起2年；如果吴尚策违反本合约及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》规定或逾期还款（包括本息),尚卿信用社无需通知吴尚策即可停止卡片使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，宣布福万通普惠金融卡的债务提前到期，并要求吴尚策立即清偿所有欠款。合约签订后，尚卿信用社依约履行了发卡义务，吴尚策于2016年7月11日陆续办理透支；此后，被告吴尚策仅偿还部分透支款本金1366.45元，支付截至2019年12月20日的利息；被告吴尚策尚欠原告透支款本金18633.55元及自2019年12月21日之后的利息，虽经原告催讨未能偿还，被告吴万法也未依约承担保证责任。庭审中，原告自认，被告吴尚策于本案起诉后再向原告偿还透支款本金102元。 本院认为，被告吴尚策作为申请人、被告吴万法作为保证人向原告尚卿信用社申请领用福万通普惠金融卡，并在相关手续上签字，签订了福万通普惠金融卡领用合约，各方当事人形成银行卡服务合同关系，合同合法有效。各方当事人均应全面履行合同义务。合同签订后，尚卿信用社依约履行了发卡义务；吴尚策透支后未能依约支付利息，合同期限届满后未能付清尚欠的透支款本金及利息，系违约行为，应承担相应的违约责任即及时偿还尚欠原告的透支款本金及利息。原告当庭自认被告吴尚策已再偿还透支款本金102元的事实，本院依法予以确认。原告当庭变更的诉讼请求，系减轻被告的负担，且减少本金的诉求与庭审查明的事实一致，放弃违约金的诉求符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，故本院依法予以准许。综上所述，被告吴尚策应及时返还原告金融卡消费透支的本金18531.55元（18633.55元-102元）及利息，利息自2019年12月21日起，按普惠金融卡领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止；吴万法作为连带责任保证的保证人，应按合同约定承担连带清偿责任；吴万法在承担保证责任后，有权向吴尚策追偿。原告尚卿信用社的诉讼请求合法有据的部分，本院依法予以支持。被告吴万法经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条、第九十一条规定，判决如下： 一、吴尚策应于本判决生效之日起十日内返还安溪县农村信用合作联社尚卿信用社普惠金融卡透支本金18531.55元及利息（利息自2019年12月21日起，按普惠金融卡领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止）； 二、吴万法对上述款项承担连带清偿责任； 三、吴万法承担保证责任后，有权向吴尚策追偿； 四、驳回安溪县农村信用合作联社尚卿信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费264元，减半收取计132元，由吴尚策、吴万法负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  陈义都 二〇二〇年五月二十七日 法官助理郑培春 书记员王志强 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 附：执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。