江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0103民初1041号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市东湖区叠山路468号，统一社会信用代码：91360000705561465X。负责人：陈磊，该分行行长。委托代理人：谭鸽，女，1988年10月10日出生，汉族，住江西省南昌市青云谱区，系该行员工。委托代理人：邓欢，女，1990年11月27日出生，汉族，住上海市黄浦区，系该行员工。被告：蔡安晴，男，1961年8月9日出生，汉族，住江西省南昌市东湖区。被告：胡梅花，女，1962年12月20日出生，汉族，住江西省南昌市东湖区。原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称“招商银行南昌分行”）诉被告蔡安晴、胡梅花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人谭鸽、邓欢到庭参加诉讼。被告蔡安晴、胡梅花经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告蔡安晴、胡梅花立即向原告归还借款本金2018865.49元及支付利息、罚息、复息169508.07元（暂计算至2019年10月15日，此后利息按照合同约定利率计算至实际还清借款之日），及支付原告为实现债权产生的费用，合计诉讼请求金额为2188373.56元；2、判令对被告胡梅花名下的位于南昌市西湖区，房产权证号为西字第××号、第××号，共计两套房产依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用范围内优先受偿。3、判令各被告共同承担本案的诉讼费、保全费、公告费、邮寄费等原告实现债权的各项费用。事实和理由：一、约定授信：2013年10月29日，原告与被告蔡安晴、胡梅花签订编号为791084030827《个人授信协议》，约定：原告向被告提供人民币210万元可循环授信额度；授信期间为60个月，从2013年10月31日至2018年10月31日。二、抵押担保：2013年10月29日，原告与被告蔡安晴、胡梅花签订编号为791084030827《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、胡梅花名下的位于南昌市西湖区，房产权证号为西字第××号、第××号两套房产就编号为791084030827银行授信产生的债务行最高额抵押担保；2、担保范围为本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等。对上述房产已办理抵押登记。三、借款事实：2018年8月28日，原告与被告蔡安晴、胡梅花签订编号为791084030827《个人贷款借款合同》，约定：原告向被告提供人民币2029252元贷款；贷款期限和利率以借款借据为准，借款人未按时足额偿还贷款的，加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2018年8月28日，原告向被告如约发放了金额2029252元贷款，到期日为2018年10月28日，利率为5.742%，被告蔡安晴、胡梅花在借据上签字确认。四、违约情况：被告未能如期归还本息，截止到2019年10月15日，被告欠本金2018865.49元、利息169508.07元，合计2188373.56元，应计算至被告实际清偿完毕全部债务之日为止。原告招商银行南昌分行向本院提供如下证据：证据一、原告身份证明，被告身份证复印件。证明原被告身份合法。证据二、借款合同、借据。证明原告按规定向被告发放了借款33万元，履行了合同义务。证据三、贷款还款流水及欠款信息。证明截至2019年10月30日被告所欠原告的本金306498.86元，利息958.62元，证明被告已严重违约。证据四、抵押权证。证明原告有权依法处置抵押物偿还欠款。被告蔡安晴、胡梅花未到庭答辩也未向本庭提供证据。本院经审理查明，2013年10月29日，原告招商银行南昌分行（授信人）与被告蔡安晴、胡梅花（授信申请人）签订了编号为791084030827的《个人授信协议》，约定：1、授信人同意向授信申请人提供总额为人民币贰佰壹拾万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。2、授信期间为60月，即从2013年10月31日起到2018年10月31日止。3、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。4、在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。同日，原告招商银行南昌分行（抵押权人）与被告蔡安晴、胡梅花（抵押人）签订了编号为791084030827《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、为担保授信协议项下所有债务本息及一切其他相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物，抵押物坐落于江西省南昌市西湖区。2、抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。3、本项抵押为最高额抵押，抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。同日，被告胡梅花以其所有的坐落于西湖区的房产（房屋所有权证号：西字第512006号、西字第××号）向原告分别办理了抵押权登记。2018年8月28日，原告招商银行南昌分行（贷款人）与被告蔡安晴、胡梅花（借款人）签订了编号为8180827250027《个人贷款借款合同》，约定：1、贷款金额为人民币贰佰零贰万玖仟贰佰伍拾贰元整，具体贷款金额以借款借据为准，用于借新还旧。2、贷款期限为2个月，即从2018年8月28日起到2018年10月28日止，具体贷款期限以借款借据为准。3、执行利率为年利率5.742%，实际执行利率以借款借据为准。4、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。5、本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由蔡安晴（抵押人）以其所有或依法有权处分的江西省南昌市西湖区作抵押。6、在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。同日，原告招商银行南昌分行向被告蔡安晴发放了人民币2029252元贷款，个人贷款借款借据载明借款期限自2018年8月28日起至2018年10月28日止，贷款执行年利率5.742%，借款人蔡安晴、胡梅花签字捺印予以确认。还款期限届至，被告蔡安晴、胡梅花未按时足额偿还借款本息，已构成违约。截至2020年4月27日，被告蔡安晴、胡梅花尚欠原告招商银行南昌分行本金2018865.49元，罚息263695.71元，合计2282561.2元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因被告蔡安晴、胡梅花均未到庭，本院未组织调解。上述事实，有原告当庭陈述、庭审笔录、原告提供的证据所证实。本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告蔡安晴、胡梅花向原告招商银行南昌分行借款后，未依约按时还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告蔡安晴、胡梅花归还剩余借款本金并支付利息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截至2020年4月27日，被告蔡安晴、胡梅花尚欠原告招商银行南昌分行本金2018865.49元，罚息263695.71元，合计2282561.2元，本院予以确认。被告以其名下所有的位于西湖区的房产（房屋所有权证号：西字第512006号、西字第××号）提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。被告蔡安晴、胡梅花在合同中已约定诉讼文书送达地址，该约定为有效约定，被告蔡安晴、胡梅花拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡安晴、胡梅花于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金2018865.49元及罚息（截至2020年4月27日罚息为263695.71元，自2020年4月28日起至款清之日为止的利息、罚息、复息，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。二、如被告蔡安晴、胡梅花不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖被告胡梅花名下所有的位于西湖区的房产（房屋所有权证号：西字第512006号、西字第××号），所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行优先清偿。三、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费24306元，减半收取12153元，保全费5000元，合计17153元，由被告蔡安晴、胡梅花承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员  陈敏二〇二〇年五月十二日书记员  甘霖