福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0524民初1769号 原告：安溪县农村信用合作联社茶都分社，住所地福建省安溪县中国茶都综合楼Z2-09、10店面。 负责人：吴双艺，任主任。 被告：许培坤，男，1982年3月6日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：李秋红，女，1982年2月14日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社茶都分社（以下简称茶都分社）与被告许培坤、李秋红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告负责人吴双艺、被告李秋红到庭参加诉讼；被告许培坤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 茶都分社向本院提出诉讼请求，请求法院判令：1.被告许培坤、李秋红偿还向原告借款399500元及自2019年12月21日起算至还清款项之日止的利息、罚息（按合同约定计算）；2.依法拍卖、变卖被告许培坤、李秋红提供抵押的安溪县店［房屋所有权证：安房权证城厢镇字第××号；国有土地使用权证：安国用（2012）第××号；不动产登记证明:闽（2017）安溪县不动产证明第××号］所得价款给予原告优先受偿，不足部分由许培坤、李秋红负责清偿；3.两被告承担全部诉讼费用及其他实现债权的费用。 事实与理由：2017年2月23日被告许培坤向原告借款400,000元整，并于2017年2月23日签订《万通宝个人自助最高额借款合同》，合同约定借款期限36个月，即自2017年2月23日起至2020年2月22日止，月利率按同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮45％，按年调整，利息按季结息。被告自2019年12月21日起未能支付贷款利息，贷款本金于2020年2月22日到期，经原告多次催收，被告拒不偿还全部贷款本金及利息。两被告的行为严重侵犯原告的合法权益，为确保债权人的合法权益，特提起诉讼，请求依法判决如上诉讼请求。 许培坤未提出书面答辩，亦未提供任何证据。 李秋红辩称，没有什么答辩意见，原告起诉的均属实。上述贷款不还的原因是答辩人与许培坤的离婚案件正在法院审理中。 原告为支持自己诉讼主张提供以下证据： 1.原告营业执照复印件1份，证明原告企业非法人身份情况及诉讼主体资格。 2.被告许培坤、李秋红身份证及结婚证复印件各1份，证明两被告的身份情况及许培坤、李秋红系夫妻关系。 3.《万通宝个人自助最高额借款合同》、《抵押（质押）物品清单》复印件各1份，证明原告与被告设立的债权债务法律关系。 4.《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》、《不动产登记证明》复印件各1份，证明被告向原告提供了房产抵押担保并依法办理了房地产抵押登记手续。 5.《自助循环贷款交易明细查询》复印件1份，证明原告发放贷款的事实。 6.《安溪县农村信用合作联社面谈声明授权书》复印件1份，证明原、被告就诉讼文书送达地址达成协议。 对原告提供的上述证据，被告李秋红质证认为:证据1、2、3、4、5、6真实性、合法性、关联性均无异议 本院认为，对原告提供的上述证据，经被告李秋红质证，并经本院审查核实，应当确认原告提供上述证据的真实性、合法性和关联性，上述证据符合证据的采信条件，本院依法予以确认，并可作为认定本案事实依据。 李秋红未提供任何证据。 经庭审举证、质证以及本院认证，对本案主要事实作如下认定： 被告许培坤与被告李秋红系夫妻关系。2017年2月23日，作为借款人及抵押人的被告许培坤及作为抵押人的被告李秋红共同与作为贷款人的原告茶都分社签订《万通宝个人自助最高额借款合同》（合同编号：茶都分社2017.040号），许培坤并自愿将其所有的址在安溪县店［房屋所有权证：安房权证城厢镇字第××号；国有土地使用权证：安国用（2012）第××号］作抵押担保，李秋红并作为许培坤提供抵押担保的财产共有人在《抵押（质押）物品清单》上签名确认。上述《万通宝个人自助最高额借款合同》约定：“自2017年2月23日起至2020年2月22日止，由贷款人在最高贷款本金余额人民币40万元正内，对借款人一次或分次发放贷款。该期间为最高额担保债权本金的确定期间。每笔贷款的最后到期日不超过2020年2月22日。借款用途范围为购买茶叶。借款人以福万通卡6230361107005257939平台自助实施借款与还款。借款人无须逐笔签订借款合同。贷款利率执行浮动利率。每笔贷款按三年期基准利率上浮45%。借款人自愿选择贷款人业务平台，除营业柜台外，单日自助放款累计最高额度不能超过人民币40万元正。借款人与贷款人约定按季结息，每季末的20日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人归还部分本金，应首先偿清拖欠利息，再还部分本金，部分本金所产生的当期利息待结息日归还；如果借款人归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还款方式。最高额担保的共性条款约定担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；担保人同意以本合同附件【《抵押（质押）物品清单》或《权利质物清单》】所列财产提供最高额担保；担保物权的效力及于担保物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利。最高额担保债权本金为人民币40万元正，基于债权本金所产生的担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定。上述所确定的金额之和，即为本合同所担保的最高债权金额。本合同生效后，任何一方违约，应承担相应的法律责任，并赔偿对方的经济损失。”2017年2月24日，许培坤将其所有的址在安溪县店到安溪县国土资源局不动产登记中心依法办理抵押登记（不动产登记证明:闽（2017）安溪县不动产证明第××号）。合同签订后，原告依约向许培坤发放最高贷款本金额度人民币40万元，许培坤通过原告提供的业务平台自助使用上述贷款额度支取贷款。贷款后，许培坤缴交利息至2019年12月20日，尚欠贷款本金399500元及自2019年12月21日起的利息、罚息未能偿还。 另查，2017年2月22日，被告许培坤、李秋红分别向原告茶都分社确认“安溪县”为诉讼文书送达地址。 综上所述，本院认为，被告许培坤、李秋红与原告签订《万通宝个人自助最高额借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、法规强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告依约向许培坤发放贷款后，许培坤未能按合同约定向原告缴交利息，已构成违约，应承担违约民事责任,即应承担偿还贷款399,500元及利息、罚息。许培坤、李秋红作为本案贷款的抵押人自愿将其财产为最高额贷款提供抵押担保，并办理抵押登记，该抵押符合法律规定，抵押担保合法有效，应以其提供的抵押物承担抵押担保责任。李秋红并非本案借款人，而是作为抵押财产共有人身份在《万通宝个人自助最高额借款合同》上签名，原告请求其与许培坤共同偿还借款399,500元及自2019年12月21日起算至还清款项之日止的利息、罚息，缺乏事实根据及法律依据，本院不予支持。因此，原告诉讼请求合法的部分，本院予以支持。许培坤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据，视为自愿放弃参加庭审抗辩权利和举证、质证权利，不影响本院依据查明的事实和证据进行裁判,本院依法缺席审理和判决。据此,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告许培坤应当于本判决生效之日起十日内向原告安溪县农村信用合作联社茶都分社偿还贷款399,500元并支付利息、罚息（利息、罚息按合同约定的利率计算，自2019年12月21日起计算至款项还清之日止）； 二、被告许培坤若未按时还款，则拍卖或变卖许培坤所有的址在安溪县店［房屋所有权证：安房权证城厢镇字第××号；国有土地使用权证：安国用（2012）第××号；不动产登记证明:闽（2017）安溪县不动产证明第××号］给原告安溪县农村信用合作联社茶都分社优先受偿，其价款超过债权数额的部分归许培坤所有，不足部分由许培坤负责清偿； 三、驳回原告安溪县农村信用合作联社茶都分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7293元，由许培坤负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  林山鸿 人民陪审员  苏中原 人民陪审员  谢土城 二〇二〇年五月二十二日 书 记 员  谢雅蓉 附相关法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款:当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条:借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期限一年以上的，应当在届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条:借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条:借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十一条:当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条:抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条:债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条:被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条:当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。