河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初1034号原告：中国银行股份有限公司焦作分行，住所地：焦作市丰收路159号。负责人：李鸿运，行长。委托诉讼代理人：丁峰，河南众科律师事务所律师。委托诉讼代理人：高敏，河南众科律师事务所实习律师。被告：张书欣，男，1976年1月24日出生，汉族，住焦作市。被告：王凯，男，1979年2月11日出生，汉族，住焦作市。被告：程道平，男，1953年9月15日出生，汉族，住焦作市。原告中国银行股份有限公司焦作分行（以下简称中行焦作分行）与被告张书欣、王凯、程道平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月25日公开开庭进行了审理。原告中行焦作分行的委托诉讼代理人丁峰、高敏，被告张书欣、王凯到庭参加诉讼，被告程道平经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中行焦作分行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告张书欣偿还原告本金67753.71元及截至2019年10月8日的利息1234.69元、拖欠本金的罚息20.39元、利息的罚息18.30元，共计69027.09元，2019年10月8日之后的利息及罚息按照2003年零房借字第175号合同约定继续计算至本息全部清偿之日止);2.判决被告王凯、程道平对上述债务承担连带保证责任;3.本案诉讼费由三被告承担。事实和理由:2003年10月17日，被告张书欣与原告签订2003年零房借字第175号《个人购房借款合同》，用于购买坐落于焦作市高新区公安分局的房产,贷款金额100000元，贷款期限为360个月,贷款利率为4.2‰，每月的20日为还款日,还款方式为按月等额本息还款,借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还,贷款人将按中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款计收利息。借款人以长城信用卡归还贷款本息发生透支，应立即无条件归还透支本金，并按信用卡透支利率支付透支利息。借款人不按期偿还贷款利息时,贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。王凯和程道平系张书欣的保证人,对张书欣购房的贷款承担连带保证责任,应对本案的借款本息承担共同还款责任。自2019年5月20日起被告张书欣开始逾期,截至2019年10月8日，被告张书欣拖欠原告本金67753.71元及截至2019年10月8日的利息1234.69元、拖欠本金的罚息20.39元、利息的罚息18.3元，共计69027.09元。为此，特向法院提起诉讼，请依法判决。被告张书欣对原告的起诉无异议，均认可。被告王凯对原告的起诉无意见，希望原告和被告张书欣庭下能达成调解。被告程道平未到庭答辩，亦未提交证据。原告中行焦作分行为支持自己的诉讼请求，在庭审中提交了下列证据：个人贷款申请审批表、三被告身份信息、中国银行个人购房借款合同2003年零房借字第175号、贷款借据、已还款明细清单、逾期未还款清单，证明2003年8月4日，被告张书欣向原告申请贷款，被告王凯、程道平为该笔贷款提供担保。2003年10月17日，原告与三被告签订《中国银行个人购房借款合同》，约定贷款金额100000元，贷款期限为360个月，贷款月利率为4.2‰，每月的20日为还款日，还款方式为按月等额本息还款，借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款计收利息。被告王凯、程道平自愿为借款人张书欣提供连带责任保证。2003年10月17日，原告向被告张书欣发放借款100000元。自2019年5月20日起被告张书欣开始逾期，截至2019年10月8日，被告张书欣拖欠原告本金67753.71元、利息1234.69元、拖欠本金的罚息20.39元、利息的罚息18.3元，共计69027.09元。原告依照借款合同第十三条依法主张被告立即归还原告的全部贷款，依据第二十九条要求保证人提供连带保证责任。被告张书欣、王凯对原告中行焦作分行提交的证据质证后均无异议。被告张书欣、王凯在庭审中未提交证据。本院对本案证据认定如下：被告程道平经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为其放弃了答辩、举证、质证等权利。原告中行焦作分行提交的证据，被告张书欣、王凯均无异议，经本院审查，对其真实性均予以确认。本院对本案事实认定如下：被告张书欣为购买座落于高新区公安分局的房屋，于2003年8月4日向原告中行焦作分行提交了个人贷款申请审批表申请贷款100000元，载明了个人信息、借款情况、担保情况等，被告张书欣在借款申请人处签字按印，被告王凯、程道平在担保人处签字按印。该申请经审查后同意办理。2003年10月17日，原告中行焦作分行（贷款人）、被告张书欣（借款人）、被告王凯、程道平（保证人）签订编号为2003年零房借字第175号《个人购房借款合同》一份，约定：贷款金额为100000元，贷款期限为360个月（实际放款日与到期日以借款借据为准），自2003年10月17日至2033年10月17日，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月20日，按当前利率计算，借款人每月应偿还本息额为539.27元，如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，还款额的任何变化，不再另行通知借款人；借款人在中国银行开立还款账户，户名张书欣，账号45×××94；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款计收利息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；合同有效期内，贷款人有权在以下任何一项或多项事件发生时，宣布本合同项下的部分或全部贷款提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人及担保人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）：（一）借款人违反本合同第一条至第十二条中的任何条款…（四）贷款人有权在借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个月付款期未按时偿还贷款本息…；保证人自愿为借款人提供连带责任保证，保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、按本合同第九条规定所计收的复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。原告发放贷款后，被告张书欣按期归还贷款，但自2019年5月20日开始逾期，被告王凯、程道平亦未承担担保责任，故原告于2019年12月10日向本院递交起诉材料，宣布借款提前到期，主张被告张书欣、王凯、程道平偿还借款本金及利息、罚息等。截至2019年11月20日，被告张书欣尚欠借款本金67753.71元，利息1721.33元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。依法成立的合同对当事人具有约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告中行焦作分行依约向被告张书欣指定的账户发放贷款，被告张书欣应按约进行偿还，被告张书欣连续三个付款期逾期履行的行为已经构成违约，原告有权主张被告张书欣提前偿还剩余借款本金67753.71元，故对该项诉讼请求，本院予以支持。关于利息，截至2019年11月20日，被告张书欣尚欠付利息为1721.33元，本院予以支持，但因借款合同宣布到期之日起开始计收罚息，故之后的利息，不应再予以计算，原告主张超出部分，本院不予支持。关于罚息，《个人购房借款合同》第八条虽约定逾期还款，贷款人按中国人民银行规定的逾期贷款利率计收利息，但根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款规定可知，罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，系一个区间范围，因本案合同中未明确约定，故应按照有利于债务人原则，以合同约定贷款利率上浮30%计算罚息，故自2019年5月21日起，每月以逾期的贷款本金为基数按合同约定贷款利率上浮30%计算至2019年12月9日，自2019年12月10日合同解除之日起，应以欠付的67753.71元借款本金为基数按合同约定贷款利率上浮30%计算至实际清偿之日止。关于复利，《个人购房借款合同》第九条约定借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利，但未约定复利计收标准，因未明确约定，故应视为不支付。被告王凯、程道平作为上述借款的连带责任保证人，原告主张二人对上述借款本息承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张书欣应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司焦作分行借款本金67753.71元、利息1721.33元、罚息（自2019年5月21日起，以逾期的贷款本金为基数按合同约定贷款利率上浮30%的标准计算罚息至2019年12月9日，自2019年12月10日起，以67753.71元借款本金为基数按合同约定贷款利率上浮30%的标准计算罚息至实际清偿之日止）；二、被告王凯、程道平对本判决第一项确定的偿还义务承担连带保证责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司焦作分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1526元，减半收取计763元，由被告张书欣、王凯、程道平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  程明二〇二〇年五月二十七日法官助理张莹莹书记员刘卫平附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。