文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初758号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区五一路110号。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：郭立春，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：周建峰，重庆索通律师事务所实习律师。被告：王永洪（系被告罗昭莉之丈夫，同系被告罗昭莉之委托诉讼代理人），男，1983年7月29日出生，汉族，职业不详，住重庆市大足区。被告：罗昭莉，女，1985年6月3日出生，汉族，职业不详，住重庆市綦江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行渝中支行）与被告王永洪、被告罗昭莉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行渝中支行的委托诉讼代理人郭立春到庭参加了诉讼。被告王永洪、被告罗昭莉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行渝中支行诉称，原告农业银行渝中支行基于被告王永洪、被告罗昭莉出具的《个人信贷业务申请表》，双方签署的《个人购房担保借款合同》以及被告罗昭莉出具的《共同还款责任书》等起诉，请求判令：1.被告王永洪、被告罗昭莉立即支付截至2019年9月27日本金124428.72元、利息4483.65元、罚息404.14元、复利117.68元；2.被告王永洪、被告罗昭莉立即支付自2019年9月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以尚欠本金124428.72元为基数在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%计算；复利以未还利息与罚息之和4887.79元为基数在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%计算）；3.被告王永洪、被告罗昭莉承担本案律师费2000元、诉讼费2928元；4.原告农业银行渝中支行对被告王永洪、被告罗昭莉所有的位于重庆市大足区棠香街道棠凤路525号3幢26-1房产享有抵押权，在其不清偿上述债务时，有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。被告王永洪未作答辩。被告罗昭莉未作答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：农业银行渝中支行。借款人：王永洪。抵押人：王永洪、罗昭莉。贷款本金：221000元。贷款用途：购买房产。贷款期限：120个月,2014年9月12日至2024年8月11日。贷款执行利率：浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款执行利率基础上上浮50%。复利计收标准：借款执行利率基础上上浮50%。《个人购房担保借款合同》第12.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利。约定还款方式：按月等额本金递减还款。贷款发放情况：2014年9月12日，原告农业银行渝中支行按照约定向被告王永洪发放贷款221000元。实际还款情况：未能按期足额还款，截至2019年9月27日，被告王永洪尚欠贷款本金124428.72元、利息4483.65元、罚息404.14元。庭审中，原告农业银行渝中支行确认截至2019年9月27日的复利117.68元，系以被告王永洪未付的利息与罚息为基数按罚息利率计算所得，但是不能明确其中以利息为基数计算的复利的具体金额。抵押担保情况：被告王永洪（借款人、抵押人）、被告罗昭莉（抵押人）与原告农业银行渝中支行签署《个人购房担保借款合同》，约定被告王永洪、被告罗昭莉以其名下位于重庆市大足区房屋为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为原告农业银行渝中支行。《个人购房担保借款合同》第10.2.1条约定，抵押人与抵押物共有人同意以涉案房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告罗昭莉在“抵押人”栏签字捺印。提前到期情况：《个人购房担保借款合同》第11.4条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。2019年12月23日，原告农业银行渝中支行向被告王永洪邮寄《贷款提前到期通知书》宣布贷款提前到期，该邮件于2019年10月27日退回妥投。庭审中，原告农业银行渝中支行确认以2019年12月27日作为宣布贷款提前到期日，但无法提供截至2019年12月27日的欠款数据。实现债权费用：《个人购房担保借款合同》第11.9条约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2019年10月19日，原告农业银行渝中支行与重庆索通律师事务所签署《委托代理协议（主诉案件）》，委托其代理本案诉讼事宜，并支付了本案律师费2000元。送达地址约定：《个人购房担保借款合同》第22.7条约定，借款人和担保人申请借款时应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等信息。贷款人按借款人和担保人留存的通信地址寄出挂号信或快递后三日即视为送达。在《个人信贷业务申请表》上注明被告王永洪的通信地址为重庆市大足县。其他应予说明的情况：2014年7月23日，被告罗昭莉向原告农业银行渝中支行出具《共同还款责任书》载明：本人与借款人属夫妻关系，因借款人向贵行申请个人住房贷款，人民币221000元整，用于购买房屋，我在此承诺，该笔贷款由我们共同偿还，如一方无力按《个人购房担保借款合同》约定按期偿还贷款时，其他方仍要继续承担还款责任，若仍未能还款，我们同意用该房地产清偿债务。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告农业银行渝中支行与被告王永洪、被告罗昭莉签订的《个人购房担保借款合同》以及被告罗昭莉向原告农业银行渝中支行出具的《共同还款责任书》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告农业银行渝中支行在按约发放借款后，被告王永洪未按约偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告农业银行渝中支行宣布贷款提前到期，要求被告王永洪偿还欠付的本息，并计收罚息和相应的复利，有双方合同约定为据，本院予以支持。2019年12月23日，原告农业银行渝中支行向被告王永洪邮寄《贷款提前到期通知书》宣布贷款提前到期，该邮件于2019年12月27日退回妥投。庭审中，原告农业银行渝中支行确认贷款提前到期日为2019年12月27日，符合双方的约定且不违反法律相关规定，对此本院予以确认。故原告农业银行渝中支行有权要求被告王永洪支付自2019年12月28日起至付清时止，以未还本金为基数计算的罚息。由于原告农业银行渝中支行不能提交截至2019年12月27日的欠款数据，故仅能确认截至2019年9月27日的欠款数据。关于复利的计收问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。虽然《个人购房担保借款合同》约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。但是，原告农业银行渝中支行在被告王永洪逾期违约后，已经计收了罚息，而罚息本质上是一种违约责任的承担方式，对借款人而言具有惩罚性，如果再对罚息计收复利，对借款人明显不公，有违公平和补偿原则。被告王永洪应当支付以未付利息为基数计算的复利，但原告农业银行渝中支行未能明确其具体金额，故对于截至2019年9月27日的复利的诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。对于从2019年12月28日起至利息清偿之日止的复利，被告王永洪应当支付以未支付的利息4483.65元为计算基数，按罚息利率计算的金额。关于原告农业银行渝中支行要求被告王永洪支付律师费2000元的问题。依据《个人购房担保借款合同》的约定，被告王永洪应当承担原告农业银行渝中支行为实现债权而发生的律师费，现原告农业银行渝中支行为本案已实际支付律师费2000元，且并未超过律师收费管理办法的规定，故本院对其要求被告王永洪支付2000元的律师费诉讼请求予以支持。关于原告农业银行渝中支行要求被告罗昭莉对被告王永洪的涉案债务承担共同还款责任的问题。本案中，被告罗昭莉向原告农业银行渝中支行出具《共同还款责任书》，承诺与被告王永洪共同偿还涉案贷款，此乃其真实意思表示，同时不违反相关法律规定，故被告罗昭莉理应按照约定对被告王永洪的本案债务向原告农业银行渝中支行承担共同还款责任。关于原告农业银行渝中支行要求对被告王永洪、被告罗昭莉名下位于重庆市大足区房屋享有优先受偿权的问题。本案中，被告王永洪、被告罗昭莉以其名下位于重庆市大足区房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告农业银行渝中支行。故原告农业银行渝中支行对该房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。被告王永洪、被告罗昭莉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王永洪、被告罗昭莉在本判决生效之日起十日内向原告农业银行股份有限公司渝中支行支付贷款本金124428.72元及截至2019年9月27日的利息4483.65元、罚息404.14元；并支付自2019年12月28日起至本金清偿之日止，以贷款本金124428.72元为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算的罚息，支付自2019年12月28日起至利息清偿之日止，以未付利息4363.65元为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算的复利；二、被告王永洪、被告罗昭莉在本判决生效之日起十日内向原告农业银行股份有限公司渝中支行支付律师费2000元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告王永洪、被告罗昭莉名下位于重庆市大足区房屋[渝（2016）大足区不动产权第000910268号]在本案上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2928元，由被告王永洪、被告罗昭莉负担2903元，原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行负担25元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  周莉红人民陪审员  陈孜佳人民陪审员  陈昱伶二〇二〇年五月九日法官 助理  李春涛书 记 员  骆 漪