河北省邢台经济开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0591民初175号 原告：邢台丰和食品有限公司，住所地邢台经济开发区田家庄村。 法定代表人：耿红杰，该公司经理。 委托诉讼代理人：霍建彪，河北国途律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司。住所地邢台市桥东区邢州南路263号。 负责人：魏魁民，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张龙，男，1993年2月25日生，汉族，住邢台市桥东区邢州南路263号，系公司员工。 委托诉讼代理人：左达，男，1988年7月7日生，汉族，住邢台市任县，系公司员工。 原告邢台丰和食品有限公司（以下简称丰和公司）与被告中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司（以下简称人保邢台分公司）人身保险合同纠纷一案，本院2020年2月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告丰和公司委托诉讼代理人霍建彪，被告人保邢台分公司委托诉讼代理人张龙、左达到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告丰和公司的诉讼请求为：1、请求判令被告给付原告保险金96000元；2、诉讼费用由被告负担。事实与理由：2019年3月原告在被告处投保雇主责任保险，被告共承保了原告公司包括王娇在内的68名员工的雇主责任，保险期间为一年，自2019年3月24日起至2020年3月23日，其中每人伤亡责任限额为80万元，每人医疗费用责任限额为8万元。2019年4月25日11时，王娇在上班时不慎受伤，邢台市人力资源和社会保障局认定王娇的本次事故为工伤，邢台市劳动能力鉴定委员会认定王娇为十级伤残。后原告与王娇达成和解协议，共赔付王娇9.6万元，原告已全部履行。原告向被告索赔，但被告拒绝支付本次事故的全部损失。 被告人保邢台分公司辩称，医疗费按照国家工伤保险规定标准，扣除每次事故每人医疗费用免赔额，在每人医疗费用限额内据实赔偿。伤残赔偿金应由保险人认可的伤残鉴定机构依据职工工伤与职业病致残等级的现行国家标准鉴定残疾程度，按照本保险合同所附伤残比例规定的百分比乘以每人伤亡限额赔偿。伙食补助可以据实按住院天数每天20元赔偿。 本院经审理查明，2019年2月被告公司业务人员向原告推介雇主责任保险，并向原告出具《保险建议书》。在保险建议书中雇主责任险保险方案中写明保险方案ABCDE,在方案E中写明每人人身伤亡责任限额80万元，每人医疗费用责任限额8万元，出现伤残理赔时，按照国家规定伤残比例赔付。2019年3月23日原告丰和公司在被告人保邢台分公司投保雇主责任保险，保险单中明确载明投保人数68人（其中包含王娇在内），保险责任为：人身伤亡责任，每人伤亡责任限额为80万元，保险费2万元；医疗费用责任，每人医疗费用责任限额8万元，每次事故每人医疗费免赔额200元，保险费1.5万元；法律费用责任，法律费用责任限额3万元，保险费3080元。保险期间自2019年3月24日零时起至2020年3月23日二十四时止。在特别约定中写明每次事故免赔200元或损失金额的5%，以高者为准。《雇主责任保险》（2015版）附表中规定，十级伤残赔偿每人伤亡责任限额的1％。上述内容文字并无加黑或以其他明显标志加以提示。 2019年2月王娇到原告处从事压面工作，2019年4月王娇在原告处工作时受伤，在冀中能源邢矿集团总医院住院治疗19天，花去医疗费用15718.50元。2019年6月10日医院诊断证明书诊断为王娇左手挤压伤：1、拇指屈肌及拇短展肌断裂伴部分损毁；2、第1、2蚓状肌断裂；3、示中指指掌侧总神经断裂；4、手掌皮肤软组织逆行撕裂伤。2019年9月9日经邢台市人力资源和社会保障局做出冀伤险认决字（2019）05400030号《认定工伤决定书》，认定为工伤。2019年11月29日邢台市劳动能力鉴定委员会做出邢劳鉴2019年05400025号《初次鉴定结论书》，鉴定结论为：王娇十级伤残，停工留薪期7个月。2019年12月29日原告与王娇达成劳动争议和解协议，约定原告给付王娇医疗费用及伤残赔偿金等共计9.6万元，原告现已履行完毕。 本院认为，原告丰和公司在被告人保邢台分公司投保雇主责任保险，王娇系原告的雇员，保险期间内王娇在工作时遭受意外伤害，原告已对王娇进行赔偿，现原告依保险合同向被告主张赔偿，被告人保邢台分公司应依法向原告赔偿。本案中，原、被告争议的主要焦点为被告应当赔偿医疗费和残疾赔偿金的数额是多少。关于医疗费用的问题，原、被告签订的雇主责任保险（2015）投保单中明确约定，每人医疗费用责任限额为8万元，每次事故每人医疗费用免赔额为200元，或损失金额的5％，以高者为准。原告负担的医疗费用为：（1）医疗费用15718.50元，（2）住院伙食补助费19天×20元=380元，两项合计为16098.50元，按照保险单中特别约定，扣除5％的损失金额后为15293.57元，没有超出雇主责任保险8万元的赔偿限额，被告人保邢台分公司应予赔偿。关于被告主张的扣除非工伤医保用药问题，被告未举证证明应扣除项目及金额，故不予支持。 关于伤残赔偿金问题。根据保险条款第二十六条及附表，十级伤残仅赔付每人伤亡责任限额的1％即0.8万元，明显低于常人所能接受的水平，被告在向原告出具的保险建议书中也仅写明按照国家规定伤残比例赔偿，故该保险条款及附表是对被保险人权利的重大限制，和对保险人责任的免除，属于免责条款。被告应就该条款向原告提示并充分说明，但该条款和附表并未用特殊加黑字体进行提示，故该条款及附表对被告不产生效力。《中华人民共和国保险法》第十九条规定，“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者收益人依法享有的权利的”。本案中，保险条款第二十六条及附表属于排除被保险人依法享有的权利的情形，该条款无效。另外，根据中国保险行业协会、中国法医学会于2013年6月8日联合发布的《人身保险伤残评定标准》，在该标准中规定了人身保险伤残程度的评定等级以及保险金给付比例的原则和方法。人身保险伤残程度为一至十级，保险金给付比例为100%至10%，本标准适用于意外险产品或包括意外责任的保险产品中的伤残保障。中国保监会于2013年6月4日发布的保监发（2013）46号《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》中明确指出，要求保险公司应科学划分伤残程度、公平设定保险金给付比例，并规定“需要调整伤残程度与保险金给付比例的保险条款，应于2013年12月31日前完成重新备案和条款更换工作”，“本通知下发之日起执行，中国保监会《关于继续使用的通知》（保监发（1997）237号同时废止）”。按照该标准的规定，王娇为十级伤残，对伤残赔偿应按照10%的赔偿比例进行赔偿。按照保险单中扣除损失金额5％的特别约定，残疾赔偿金计算为：80万×10%-（80万×10%×5％）=7.6万元。 综上所述，被告人保邢台分公司应赔偿原告邢台丰和食品公司医疗费用15293.57元，残疾赔偿金7.6万元，以上共计7.6万元+15293.57元=91293.57元。故此，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、第六十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》九条第一款、第十一条第一款的规定，判决如下： 1、被告中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司在本判决生效后十日内赔偿原告邢台丰和食品有限公司保险金91293.57元。 2、驳回原告邢台丰和食品有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2200元，减半收取计1100元，由被告中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。 审 判 员 武涵伟 二〇二〇年五月二十八日 法官助理 王继国 书 记 员 梁傲雪