文书内容重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0119民初950号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行，住所地重庆市南川区西城街道文体路10号附3号、附4号，统一社会信用代码915001196710144894。负责人：田喆，系该支行行长。委托诉讼代理人：韦静，系该行员工。委托诉讼代理人：王秀梅，重庆祥永律师事务所律师。被告：蒲树平，男，1973年4月1日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：张翠华，女，1984年2月21日出生，汉族，住重庆市南川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行与被告蒲树平、张翠华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案受理后，依法由审判员秦先俊独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的委托诉讼代理人王秀梅、被告蒲树平、被告张翠华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告截止2020年1月20日贷款本余额共计为299040.08元及借款利息16526.46元（本息合计为315566.54元），并从2020年1月21日起按照借款合同约定支付借款利息、罚息、复利至还清该款为止（计算标准：借款利息以贷款余额为基数，罚息以逾期贷款本金为基数，复利以逾期利息为基数计算；第一笔贷款30万利息利率为中国人民银行公布的同期、同档次人民币基准利率上浮50%，其余4笔贷款按基准利率上浮40%；罚息、复利以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮基础上加收50%）；2、由被告承担本案原告支付的律师费5500元及本案的诉讼费用；3、对被告提供用于抵押的房屋（位于南川区XX街道XX居委XXX小区X栋X-X-X、X栋X-XX号）享有抵押权，并有权对该房屋的拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿。事实和理由：2017年10月18日，原告与被告签订《个人额度借款合同及个人最高额抵押合同》，合同约定：原告向被告提供借款额度800000元用于扩大规模、改装和添置设备。2017年10月20日、2019年1月4日、2019年3月16日、2019年6月4日、2019年7月23日原告向被告分别放款30万元、1万元、1万元、1.5万元、1.4万元至被告指定账户。合同对借款期限、还款方式、借款利率、违约责任等进行了约定。被告还以自己的房屋为上述借款设定抵押，并办理抵押登记。但被告未按约还本付息，截至2020年1月20日，被告已分别逾期153天、128天、126天、138天、150天。被告蒲树平辩称，现在的确是没钱偿还，希望原告将利息减免一部分。被告张翠华辩称，我和蒲树平已经离婚了，所有债务都是蒲树平承担。当时贷款时，我们没有离婚，是我们一起签字的，那笔贷款已经还了，之后的贷款都是蒲树平一人的责任。而且抵押的房屋是蒲树平一个人的。经审理查明，2017年10月18日，原告（贷款人、乙方）与被告蒲树平（借款人、甲方）、被告张翠华（共同借款人）签订《个人额度借款合同》，合同约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为300000元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为7年，自2017年10月18日至2024年10月18日。额度存续期内的前24月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照预定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；……（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押财产，实现抵押权。同日，原告（乙方，抵押权人）与被告蒲树平（甲方，抵押人）、被告张翠华（甲方，抵押物共有人）签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：本合同项下担保债权确定的期间为2017年10月18日至2024年10月18日。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。该合同附件1“抵押财产清单”载明的抵押财产为：1、个人住房（权利人为蒲树平，位于南川区XX街道XX居委X幢X-X-X号）；2、个人住房（权利人为蒲树平，位于南川区XX街道XX居委X幢X-XX号）。2017年10月17日，原告（乙方，抵押权人）与被告蒲树平（甲方，抵押人）签订《重庆市房地产抵押合同》，合同约定甲方以下列房地产设定抵押权作为蒲树平向乙方履行债务的担保：1、登记在蒲树平名下的位于南川区XX街道XX居委（XXXX小区）X幢X-X-X号（房地证号为XXX房地证XXXX字第XXXXX号）；2、登记在蒲树平名下的位于南川区XX街道XX居委（XXXX小区）X幢X-XX号（房地证号为XXX房地证XXXX字第XXXXX号）。贷款金额300000元，贷款期限7年，2017年10月18日至2024年10月18日。2017年10月19日，双方就上述办理了土地房屋最高额抵押权登记。2017年10月19日，被告蒲树平向原告申请支用借款金额300000元，期限60个月，借款用途：改装和添设备。还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月。本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2017年10月20日，原告向被告蒲树平发放贷款300000元，贷款期限为60个月（从2017年10月20日至2022年10月20日），贷款年利率为7.125%，蒲树平在借款人处签名并捺印。后被告蒲树平分别于2019年1月4日向原告申请支用借款金额10000元，于2019年3月16日向原告申请支用借款金额10000元，于2019年6月4日向原告申请支用借款金额15000元，于2019年7月23日向原告申请支用借款金额14000元。上述四笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%。随后，原告按照被告的申请，分次向被告蒲树平发放贷款10000元、10000元、15000元、14000元。另查明，截止2020年1月20日，2017年10月20日发生的贷款已逾期还款天数达到153天，被告蒲树平尚欠该笔贷款本金250040.08元及利息（包括罚息和复利）15060.95元；截止2020年1月20日，2019年1月4日发生的贷款已逾期还款天数达到138天，被告蒲树平尚欠该笔贷款本金10000元及利息（包括罚息和复利）337.73元；截止2020年1月20日，2019年3月16日发生的贷款已逾期还款天数达到126天，被告蒲树平尚欠该笔贷款本金10000元及利息（包括罚息和复利）291.82元；截止2020年1月20日，2019年6月4日发生的贷款已逾期还款天数达到138天，被告蒲树平尚欠该笔贷款本金15000元及利息（包括罚息和复利）431.81元；截止2020年1月20日，2019年7月23日发生的贷款已逾期还款天数达到150天，被告蒲树平尚欠该笔贷款本金14000元及利息（包括罚息和复利）404.15元。再查明，2020年2月21日，原告与重庆祥永律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，原告委托重庆祥永律师事务所在原告与被告借款合同纠纷一案的一审、二审、执行及其他程序中提供法律服务，并向重庆祥永律师事务所支付律师服务费5500元。还查明，被告蒲树平与被告张翠华于2007年5月3日登记结婚，双方在婚姻关系存续期间共同签订上述《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》。上述事实，有原告的陈述、被告的答辩以及原告提交的面谈面签承诺书、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》、不动产登记证明、房屋产权证、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单一份、中国邮政储蓄银行个人贷款放款通知单五份、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据五份、中国邮政储蓄银行客户贷款基本信息台账、《法律事务委托代理合同》及律师费发票、结婚证复印件等证据在案证明，上述证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，具有证明效力，可以作为认定本案主要事实的依据。本院认为，通过原告出示的面谈面签承诺书、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》、不动产登记证明、房屋产权证、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款通知单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行客户贷款基本信息台账等证据，足以证明被告蒲树平、张翠华作为共同借款人在原告处贷款后，逾期未偿还贷款本息以及用被告的房屋进行抵押担保的事实。对于被告张翠华称“贷款是我和蒲树平一起签字的，但我们已离婚几年，所有债务都由蒲树平承担。第一笔贷款后续贷的几笔贷款，都应当由蒲树平一人承担。”的辩解意见，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利”之规定，本院对被告张翠华的辩解意见不予采信。再者，二被告作为共同借款人与原告签订的《个人额度借款合同》的额度期是自2017年10月18日至2024年10月18日，在此额度期间内借款人可按照合同约定循环申请使用借款，因此，原告诉称的五笔贷款均应认定为二被告共同借款，应由二被告共同承担还款责任。现五笔逾期未偿还贷款均已超过90天，符合《个人额度借款合同》约定的提前偿还全部贷款及支付利息、罚息、复利的民事责任，故原告要求被告蒲树平、张翠华归还截至2020年1月20日贷款本金余额共计299040.08元及借款利息16526.46元，并从2020年1月21日起按照合同约定计付利息、罚息和复利（计算标准：借款利息以贷款余额为基数，罚息以逾期贷款本金为基数，复利以逾期利息为基数计算；第一笔贷款30万元贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%，其余4笔贷款按基准利率上浮40%；罚息、复利利率为贷款利率加收50%），并有权就拍卖或变卖抵押房屋后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率已取消，改为由全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率。故本案的利息、罚息、复利的计算参照标准应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。对于原告提出的律师费，因《个人额度借款合同》有相关的约定，且原告已经实际支付，故，被告应当依照约定支付原告为实现债权而支出的律师费5500元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告蒲树平、张翠华在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行于2017年10月20日发生的贷款本金250040.08元以及截止2020年1月20日的利息15060.95元，并从2020年1月21日起至该款还清之日止按双方合同的约定支付利息、罚息、复利（借款执行利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%，罚息利率和复利利率都在借款执行利率基础上加收50%）。二、由被告蒲树平、张翠华在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行于2019年1月4日发生的贷款本金10000元以及截止2020年1月20日的利息337.73元，并从2020年1月21日起至该款还清之日止按双方合同的约定支付利息、罚息、复利（借款执行利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%，罚息利率和复利利率都在借款执行利率基础上加收50%）。三、由被告蒲树平、张翠华在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行于2019年3月16日发生的贷款本金10000元以及截止2020年1月20日的利息291.82元，并从2020年1月21日起至该款还清之日止按双方合同的约定支付利息、罚息、复利（借款执行利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%，罚息利率和复利利率都在借款执行利率基础上加收50%）。四、由被告蒲树平、张翠华在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行于2019年6月4日发生的贷款本金15000元以及截止2020年1月20日的利息431.81元，并从2020年1月21日起至该款还清之日止按双方合同的约定支付利息、罚息、复利（借款执行利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%，罚息利率和复利利率都在借款执行利率基础上加收50%）。五、由被告蒲树平、张翠华在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行于2019年7月23日发生的贷款本金14000元以及截止2020年1月20日的利息404.15元，并从2020年1月21日起至该款还清之日止按双方合同的约定支付利息、罚息、复利（借款执行利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%，罚息利率和复利利率都在借款执行利率基础上加收50%）。六、由被告蒲树平、张翠华在本判决生效后立即支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行为实现本次债权产生的律师费5500元、诉讼费3060元。七、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行对被告蒲树平、张翠华提供抵押担保的位于南川区XX街道XX居委（XXXX小区）X幢X-X-X号（房地证号为XXX房地证XXXX字第XXXXX号）和位于南川区XX街道XX居委（XXXX小区）X幢X-XX号房屋（房地证号为XXX房地证XXXX字第XXXXX号）享有抵押权，有权就该房屋的拍卖、变卖后的价款在上述第一项、第二项、第三项、第四项、第五项、第六项款项范围内优先受偿。八、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半交纳3060元（原告已预交），由被告蒲树平、张翠华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期间内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 秦先俊二〇二〇年五月十二日法官助理 彭恒瑶书 记 员 滕 瑶