江苏省徐州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0302民初1367号 原告：中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行，住所地江苏省徐州市环城路88号。 负责人：季淑文，该银行行长。 委托诉讼代理人：张琳，女，1973年11月8日生，汉族，该支行职工，住江苏省徐州市云龙区。 委托诉讼代理人：韩强，男，1968年5月10日生，汉族，该支行职工，住江苏省徐州市泉山区。 被告：安艳洲，男，1975年11月28日生，汉族，住江苏省丰县。 委托诉讼代理人：李传胜，江苏红杉树律师事务所律师。 被告：孙彐山，女，1976年12月2日生，汉族，住江苏省丰县。 原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行（以下简称农业银行鼓楼支行）与被告安艳洲、孙彐山金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行鼓楼支行的委托诉讼代理人张琳、韩强，被告安艳洲的委托诉讼代理人李传胜、被告孙彐山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行鼓楼支行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还借款本金778314.73元，利息54357.82元（算至2020年5月19日），偿还至本息还清之日结欠的利息。2、判令原告对抵押的财产享有优先受偿权；3、判令孙彐山承担连带清偿责任；4、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年4月10日，原告与被告（借款人）安艳洲、孙彐山（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》、《徐州市不动产抵押合同》及对该笔贷款承担无限连带清偿责任的承诺书，合同约定借款人向原告借款79.1万元，贷款期限26年，按月等额本息还款，贷款抵押担保方式为抵押居住用房。2018年4月25日，原告按照合同的约定向借款人发放了贷款79.1万元，到期日为2044年4月24日，每月25日还款，且依法办理了抵押登记手续，原告于2018年4月27日取得了苏（2018）徐州市不动产证明第0036212号不动产登记证明。借款人安艳洲从2019年4月开始未正常还款，至今已连续7期未足额偿还借款本息，原告多次向被告催要无果。原告为维护合法权益诉至法院，请求依法判决。 被告安艳洲辩称，个人抵押贷款合同的借款方是被告安艳洲，与被告孙彐山无关，本案是存在以合法形式掩盖非法目的情形，涉案房屋的购买并不是被告安艳洲的真实意思，其买房屋是被案外人张初、刘强一手操作的，房屋的首付款并不是被告安艳洲支付，贷款的偿还也是张初偿还了几个月，被告安艳洲偿还了几个月，安艳洲偿还也是张初安排的，涉案房屋至今并没有交付给安艳洲居住使用，而是由原房主继续居住使用，经向原房主核实，原房主也没有拿到购房款，而是被张初、刘强拿走，因此本案借款合同是无效的，同时请求法院查清相关事实，张初、刘强涉嫌骗取银行贷款，该案件应移交公安机关。 被告孙彐山辩称，贷款的事情我不知道，其他意见同被告被告安艳洲意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据双方当事人无异议的陈述及本院认定的证据，可以确认如下事实： 2018年4月10日，原告（贷款人、抵押权人）与被告安艳洲（借款人）、被告孙彐山（抵押人）签订了《个人购房担保借款合同》，主要约定：被告安艳洲因购置位于徐州市鼓楼区产向原告借款79.1万元，借款期限为312个月；借款按实际天数计算利息；贷款利率以人民银行基准利率（或1年期LPR）为基础下浮/减点的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮/浮点，并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准款利率（或逾期之日前一工作日的1年期LPR）；贷款人以口头、书面或其他形式通知借款人和担保人；借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分；还款方式为等额本息；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；对应付未付利息、贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 当日，双方还签订了《徐州市不动产抵押合同》，约定抵押人安艳洲、孙彐山愿意以其位于徐州市鼓楼区合法房地产抵押给抵押权人（原告）；抵押房地产为现房，本次抵押为一般抵押，被担保的主债权数额为79100元，债务履行期限为2018年4月10日至2044年4月9日；2018年4月27日，被告办理了苏（2018）徐州市不动产证明第0036212号不动产登记证明，权利人为原告，被担保的主债权数额为79.1万元。 同时，被告安艳洲、孙彐山还于2018年4月10日向原告出具《承诺书》一份，主要内容为：对于2018年4月10日安艳洲与原告签订的个人购房担保借款合同，安艳洲、孙彐山作为抵押人和财产共有人，同意将位于江苏省徐州市鼓楼区千禧龙小区17号楼1单元701号房产抵押给原告作为该笔贷款担保，并且愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。 2018年4月25日，原告向被告安艳洲放款791000元。 截至2020年5月19日，被告拖欠贷款本金778314.73元，利息54357.82元（包括复利、罚息）。 本院认为，原告系依法设立的金融机构，具有金融借贷经营权，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》、《徐州市不动产抵押合同》，均是双方当事人真实意思表示，合法有效。 原告依约发放借款后，被告安艳洲没有按照合同约定偿还借款本息，构成违约，原告有权根据合同约定，要求被告安艳洲返还剩余全部本金并支付利息。截至2020年5月19日，被告安艳洲尚欠原告全部贷款本金778314.73元，利息54357.82元（包括复利、罚息），2020年5月20日至实际付清之日的利息应按双方约定标准继续计算。故原告要求被告安艳洲返还借款本息的请求，有事实及法律依据，本院予以支持。另，被告孙彐山为安艳洲该笔借款的抵押人，且就该笔借款向原告出具了承诺书，表示愿意将位于江苏省徐州市鼓楼区千禧龙小区17号楼1单元701号房产抵押给原告作为该笔贷款担保，并且愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任，故被告孙彐山应对上述款项承担连带清偿责任。 关于原告请求判令对涉案房产行使抵押权优先受偿的诉请，本院认为，根据相关法律规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力。本案中，原告与二被告签订了《徐州市不动产抵押合同》，且进行了抵押登记，故原告请求判令其对涉案房产行使抵押权优先受偿的诉请，有事实和法律依据，本院不予支持。 关于被告抗辩，涉案房屋的购买不是被告安艳洲的真实意思表示，其买房屋是被案外人张初、刘强欺骗、案外人张初、刘强涉嫌犯罪，本院认为，二被告均为完全民事行为能力人，其应当对自己行为承担相应的法律后果。本案中，二被告对于与原告签订的《个人购房担保借款合同》、《徐州市不动产抵押合同》的真实性均无异议，且认可合同上的签字为其本人所签，原告亦按照合同的约定向被告发放了贷款，故二被告应按照合同的约定还本付息。二被告虽抗辩是被案外人张初、刘强欺骗进行贷款，张初、刘强涉嫌犯罪，但其未能提供充分证据证明案外人张初、刘强欺骗原告进行贷款的具体情形，以及该二人涉嫌犯罪的具体情况，故对于被告的该抗辩，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告安艳洲于本判决生效后十日内一次性返还原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行借款本金778314.73元，支付利息、罚息（2020年5月19日之前的部分为54357.82元，从2020年5月20日起至本金返还完毕之日的利息、罚息，按借款合同约定继续计算；如被告安艳洲在2020年5月20日后向原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行还款，可在执行过程中作相应扣除）； 二、被告孙彐山对上述款项承担连带清偿责任； 三、原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行对安艳洲、孙彐山名下的位于江苏省徐州市鼓楼区千禧龙小区17号楼1单元701号房产价值在791000元范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12126元，减半收取6063元（原告以已预缴11851元），保全费5000元，合计11063元，由被告安艳洲、孙彐山负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或徐州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。 审 判 员 林佳锟 二〇二〇年五月二十五日 法官助理 董 瑶 书 记 员 戴 婷