福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初748号 原告：交通银行股份有限公司莆田分行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道东园东路99号。统一社会信用代码91350304MA345W7PX0。 负责人：林黎毅，行长。 委托诉讼代理人：李秀玲，福建志昂律师事务所执业律师。委托权限特别代理。 委托诉讼代理人：余芳妹，福建志昂律师事务所执业律师。委托权限特别代理。 被告：郑祖锋，男，1978年6月7日出生，汉族，居民，住所福建省福清市。 原告交通银行股份有限公司莆田分行（以下简称交行莆田分行）与被告郑祖锋信用卡纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月15日公开开庭进行了审理。原告交行莆田分行的委托诉讼代理人余芳妹到庭参加诉讼，被告郑祖锋经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 交行莆田分行向本院提出诉讼请求：郑祖锋立即向交行莆田分行偿还信用卡欠款本金296586.1元及截至2018年12月2日的利息279065.4元，分期手续费13642.15元，年费1000元，违约金7284.51元，并以本金296586.1元为基数自2018年12月3日起至还清之日止按《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）的约定按日利率0.05%计收利息，按月计收复利。事实和理由：2012年4月16日，郑祖锋向交行莆田分行申请办理交通银行信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守领用合同的各项规则，且签名确认。交行莆田分行审查同意后为郑祖锋发放了卡号为52×××82的信用卡。郑祖锋自2012年4月26日开通了该信用卡，但自2015年2月2日起开始拖欠还款。截止至2018年12月2日，郑祖锋共欠信用卡本金296586.1元，利息279065.4元，分期手续费13642.15元，年费1000元，违约金7284.51元。交行莆田分行虽经多次催收，但郑祖锋拒不还款，依约已构成严重违约。根据郑祖锋申领信用卡时签署的领用合约的约定：应付款项为郑祖锋在交行莆田分行核定的信用额度内及超信用额度使用的太平洋本金、利息和各项费用等。各项费用的收取以收费表为准，《收费表》载明：1.年费（每卡）：双币卡：金卡人民币200元／100元、普通卡人民币140元／70元；人民币卡：金卡人民币120元／60元；普通卡80元／40元；2.贷款利息（每日）：万分之五；3.滞纳金（每笔）：按最低还款额未还部分的5%收取,最低人民币10元或1美元；4.取现手续费（每笔）:信用额度取现手续费:境内人民币取现,收取交易金额的1%,最低每笔人民币10元;境外通过银联网络取现每笔收取人民币12元,外加交易金额的1%，最低每笔人民币15元；境外通过ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ网络取现，收取交易金额的1%，最低每笔5美元。5.超限费（每笔）：按超过信用额度部分5%收取，最低人民币5元或1美元。关于还款时间及还款方式约定：郑祖锋到期还款日为月结账单日起的第25天，如郑祖锋在到期还款日前未能全额偿还应付款项，郑祖锋有权选择银行规定的最低还款额进行还款。郑祖锋未能在到期还款日前偿还最低款额的，包括但不限于按最低还款额还款的，银行将对郑祖锋所有应付款项按收费表规定的利率计收从记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利。郑祖锋未能在到期还款最低还款额，银行有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金。郑祖锋使用信用额度取现或转账，不享受免息还款期待遇，应按收费表规定利率向交行莆田分行支付自记账日起至全部偿还日止的透支利息。另关于滞纳金方面：基于2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。故交行莆田分行主张的滞纳金收取至2016年12月31日止。 郑祖锋未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2012年4月16日，郑祖锋通过填写信用卡申请表向交行莆田分行申请办理交通银行太平洋白金信用卡，双方在《领用合约》中约定：郑祖锋在交行莆田分行申请的信用卡年费为1000元／年，贷款利息为每日0.05%，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元或1美元，信用额度取现手续费:境内人民币取现,收取交易金额的1%,最低每笔10元;境外通过银联网络取现每笔收取12元,外加交易金额的1%，最低每笔15元；境外通过ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ网络取现，收取交易金额的1%，最低每笔5美元。郑祖锋到期还款日为月结单账单日起的第25天，如郑祖锋在到期还款日前未能全额偿还应付款项，郑祖锋有权选择交行莆田分行规定的最低还款额进行还款。郑祖锋未能在到期还款日前全额偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，交行莆田分行将对郑祖锋所有应付款项按收费表规定的利率计收从记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利。郑祖锋未能在到期还款日前偿还最低还款额的，交行莆田分行有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金。郑祖锋使用信用额度取现或转账的，不享受免息还款期待遇，应按收费表规定利率向交行莆田分行支付自交行莆田分行记账日起至全部偿还日止的透支利息。郑祖锋同意交行莆田分行可以随时以张贴公告或者其他方式通知或公布对本合约的任何更改、补充、修订，除适用法律另有规定外，该等更改、补充、修订应经提前十个工作日通知或公布后生效，如郑祖锋未在公告或通知规定的时间内申请销卡，则视为同意并接受经更改、补充、修订的合约。后交行莆田分行向郑祖锋发放卡号为52×××82信用卡一张。自2012年5月12日起，郑祖锋使用该卡进行透支消费。起初郑祖锋尚能按约按期偿还，但自2015年3月2日起郑祖锋未能按约定偿还最低还款额，后于2015年3月3日偿还26500元后，结欠本金113490.65元，同日郑祖锋又透支消费25200元，计欠本金138690.65元，2015年4月2日郑祖锋又未能偿还最低还款额，且余额分期当月到期二笔本金5416.66元、10914.54元，计欠本金138690.65元＋5416.66元＋10914.54元＝155021.85元，并产生分期手续费468元＋943.01元＝1411.01元，滞纳金（违约金）2379.97元，利息1801.95元；2015年4月27日产生年费1000元,2015年5月2日又未能偿还最低还款额，且余额分期当月到期本金5416.66元、10914.54元，计欠本金155021.85元＋5416.66元＋10914.54元＝171353.05元，产生利息2738.52元、滞纳金（违约金）4904.54元、分期手续费468元＋943.01元＝1411.01元；2015年5月13日因超期未能还款，交行莆田分行取消郑祖锋的二笔分期付款37916.70元＋87316.36元＝125233.06元，又产生分期手续费3276元＋7544.13元＝10820.13元，共计欠本金296586.11元及自2018年3月2日起的利息、分期手续费、滞纳金（违约金）未还 另查明，2016年9月30日，交通银行太平洋信用卡中心在其网站发布《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“滞纳金”，新增“违约金”，扩大转账手续费适用范围，涵盖现金充值业务，违约金收费标准按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元。 本院认为，郑祖锋在阅读了全部申请材料后向交行莆田分行申请办理信用卡。交行莆田分行依约履行发卡义务，并提供金融服务，郑祖锋使用该卡发生透支消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息责任。截至2018年12月2日郑祖锋拖欠交行莆田分行欠款本金296586.11元，事实清楚，证据充分，予以认定。交行莆田分行提供的交易流水中郑祖锋分三笔偿还的本金300.10元，予以认定；在诉讼过程中交行莆田分行自认郑祖锋于2020年5月12日偿还本金110.09元，予以认定。交行莆田分行诉讼请求郑祖锋偿还欠款本金296586.1元，但郑祖锋已偿还的本金300.10元+110.09元＝410.19元应予以扣减，合理部分，予以支持。因双方约定同时计算利息、复利、违约金、分期手续费、年费，导致利息、复利、违约金标准过高，本院按年利率24%予以计算剔除，即:自2015年3月2日起至2015年4月1日:本金138690.65元×31天×24%/365天＝2827元；自2015年4月2日起至2015年5月1日:本金155021.85元×30天×24%/365天＝3057.97元；自2015年5月2日起至2015年5月12日:本金171353.05元×11天×24%/365天＝1239.38元；自2015年5月13日起至2015年6月1日:本金296586.11元×20天×24%/365天＝3900.31元；计2827元+3057.97元+1239.38元+3900.31元＝11024.66元，予以支持，超过部分，不予认定；自2015年6月2日起至2016年10月1日止的利息，即5872.86元+4800.88元+4875.29元+4791.15元+5025.12元+4938.40元+5179.55元+5259.84元+4996.76元+5418.81元+5325.30元+5585.35元+5488.96元+5757元+5846.23元+5745.34元=84906.84元未超过年利率24%，予以支持；自2016年10月2日起至2018年12月2日：本金296586.11元×791天×24%/365天＝154257.28元予以支持，超过部分，不予认定；故对交行莆田分行诉讼请求偿还截至2018年12月2日的利息、分期手续费、违约金合理部分为11024.66元+84906.84元+154257.28元=250188.78元予以支持。对于交行莆田分行诉讼请求偿还自2018年12月3日起至还清之日止按约定计收利息、复利，合理的部分，予以支持，超出以年利率24%计算的部分，予以驳回。郑祖锋经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，对交行莆田分行诉讼请求合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑祖锋应在本判决生效之日起十日内偿还交通银行股份有限公司莆田分行信用卡欠款本金296175.92元及截止2018年12月2日的利息（复利）、分期手续费、年费、违约金250188.78元；并自2018年12月3日起至还清欠款之日止按日利率0.05%计算利息，按月计收复利（利息、复利的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、驳回交通银行股份有限公司莆田分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11047元，减半收取计5523.5元，由交通银行股份有限公司莆田分行负担452.5元，郑祖锋负担5071元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇二〇年五月二十二日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。