宁夏回族自治区灵武市人民法院   民事判决书   （2020）宁0181民初485号   原告：中国农业银行股份有限公司灵武市支行，住所地宁夏回族自治区灵武市。   负责人：李学武，该行行长。   委托代理人：李长鑫，男，灵武市支行客户经理。   委托代理人：史建波，男，灵武市支行客户经理。   被告：朱浩强，男，1971年8月6日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市.     被告：王军，男，1968年10月4日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市.     被告：徐淑琴，女，1969年11月1日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市.     原告中国农业银行股份有限公司灵武市支行（以下简称农行灵武支行）与被告朱浩强、王军、徐淑琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行灵武支行委托诉讼代理人李长鑫、史建波到庭参加了诉讼，被告朱浩强、王军、徐淑琴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   农行灵武支行向本院提出诉讼请求：1.被告朱浩强偿还原告借款本金299984.03元，支付利息10163.19元（计算至2020年3月9日），本息合计310147.22元，并按年利率10.44%计算，支付2020年3月9日后至借款本息还清之日的逾期罚息及加倍支付迟延履行期间的利息；2.被告王军、徐淑琴对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告朱浩强提供抵押的位于灵武市朔方路南侧龙辰华庭x室房屋及土地使用权[不动产权证号：宁（2018）灵武市不动产权第xx号]、位于灵武市水木灵州尚品苑x室房屋及土地使用权[不动产权证号：宁（2018）灵武市不动产权第xx号]拍卖或者变卖所得的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费、执行费、以及其他费用由被告负担。事实和理由：2018年9月15日被告朱浩强以土建工程为由，由王军、徐淑琴提供保证担保，并以被告朱浩强名下两套房地产设定抵押担保：一套位于灵武市朔方路南侧龙辰华庭x室[不动产权证号：宁（2018）灵武市不动产权第xx号]；另一套位于灵武市水木灵州尚品苑x室[不动产权证号：宁（2018）灵武市不动产权第xx号]，向原告申请借款40万元。经原告对借款人和担保人进行资信审核、贷前调查后，同意向被告借款37万元。双方于2018年9月18日签订《农户贷款借款合同》。《农户贷款借款合同》约定：借款金额人民币37万元；借款期限为2018年9月18日起至2021年9月17日止；借款期限为三年期可循环贷款，单笔循环期限为一年，单笔借款利率以循环期内每笔借款发放日对应的人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮60％后确定，实际执行年利率为6.96％，按季结息，到期还本。逾期还款的逾期利息按执行利率基础上上浮50％计收利息，即逾期执行年利率为10.44％，直至贷款本息全部清偿为止。合同同时约定以被告朱浩强名下两套房地产设定抵押担保：一套位于灵武市朔方路南侧龙辰华庭x室[不动产权证号：宁（2018）灵武市不动产权第xx号]；另一套位于灵武市水木灵州尚品苑   x室[不动产权证号：宁（2018）灵武市不动产权第xx号]，并由被告王军、徐淑琴对上述债务承担连带保证担保责任。双方在借款合同中还约定了其他权利义务。合同经双方签字盖章后生效。合同生效后，原告按约向被告朱浩强发放可循环贷款人民币37万元。第一个循环期为2018年9月28日至2019年9月27日，被告在2019年2月18日提前归还贷款本金7万元，该笔贷款下剩本金30万元，于2019年9月27日到期。在该笔贷款到期前，原告银行向被告发出贷款到期通知，要求按时归还贷款本金30万元及利息。被告朱浩强于2019年3月21日、6月21日、9月21日按约清偿了所有利息，2020年1月18日被告朱浩强归还贷款本金15.97元，下剩贷款本金299984.03元及自2019年9月21日以后的利息未归还。贷款到期后，原告多次向被告催收，借款人及担保人以经营不善等为由拒不履行合同约定的还款义务，推诿至今。为此，原告提起诉讼。   朱浩强、王军、徐淑琴未作答辩。   本院经审理认定事实如下：2018年9月18日，农行灵武支行与朱浩强、王军、徐淑琴签订《农户贷款借款合同》，约定可循环借款额度37万元；用款方式为可循环方式，额度有效期自2018年9月18日起至2021年9月17日止，借款人可在可循环借款额度37万元内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮60%（借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率均为年利率4.35%）；还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为39万元；采用抵质押担保的，担保物为房产；担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等费用；保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任；保证期间为借款期限届满之日起二年；借款同时存在物的担保（含借款人或者第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求担保人承担保证责任，借款同时存在两个以上物的担保人（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权；合同还对其他事项进行了约定。朱浩强在借款合同借款人及担保人处签字确认，王军、徐淑琴在借款合同多户联保担保人处签字确认。朱浩强以其位于灵武市朔方路南侧龙辰华庭x室、灵武市水木灵州尚品苑x室房屋提供抵押担保。2018年9月28日，农行灵武支行与朱浩强就抵押房产办理了不动产登记证明[证号为宁（2018）灵武市不动产证明第xx号及宁（2018）灵武市不动产证明第xx号]。同日，农行灵武支行以银行转账的形式向朱浩强账户打款37万元。农行灵武支行自认，朱浩强于2019年2月18日提前归还贷款本金7万元、2019年3月21日支付利息6018.47元、2019年6月21日支付利息5336元、2019年9月21日支付利息5336元、2020年1月18日归还贷款本金15.97元，截至2020年3月9日，朱浩强尚欠借款本金299984.03元及利息10163.19元未予支付，王军、徐淑琴未履行担保责任。   本院认为，农行灵武支行与朱浩强、王军、徐淑琴签订的《农户贷款借款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应严格按照合同约定履行各自的义务。农行灵武支行向朱浩强发放借款37万元的事实，由其提交的《农户贷款借款合同》、借款凭证予以证实，朱浩强未按照约定还本付息，已构成违约。截至2020年3月9日，朱浩强尚欠农行灵武支行本金299984.03元、利息10163.19元，农行灵武支行主张的利息不违反法律规定，故对农行灵武支行要求朱浩强还借款本金299984.03元及截至2020年3月9日期间的利息10163.19元的诉讼请求，本院予以支持；2020年3月9日之后的利息按照合同约定支付至判决确定的给付之日止。朱浩强以其自有的位于灵武市朔方路南侧龙辰华庭x室[不动产权证号：宁（2018）灵武市不动产权第xx号]房屋及位于灵武市水木灵州尚品苑   x室[不动产权证号：宁（2018）灵武市不动产权第xx号]房屋作为物的抵押担保，并进行了抵押登记，故对农行灵武支行主张对朱浩强提供抵押的房屋及土地使用权在拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。王军、徐淑琴自愿作为连带责任保证人为朱浩强的上述借款在39万元范围内提供连带共同保证，保证期间为主债务届满之日起两年，该担保符合法律规定，故对农行灵武支行主张王军、徐淑琴对朱浩强的上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院以王军、徐淑琴在39万元范围内承担连带清偿责任予以支持。因双方当事人在《农户贷款借款合同》中明确约定“借款同时存在物的担保（含借款人或者第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求担保人承担保证责任”，故农行灵武支行可以就借款人朱浩强提供的担保物行使担保物权，也可要求担保人王军、徐淑琴承担保证责任。农行灵武支行主张朱浩强支付执行费及其他费用，没有证据证实，本院不予支持。朱浩强、王军、徐淑琴经本院传票传唤无正当理由未不到庭参加诉讼，视为三人自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》九十条、第二百零三条，《最高人民法院〈关于适用简易程序审理民事案件的若干规定〉》第三十条之规定，判决如下：   一、被告朱浩强于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司灵武市支行偿还借款299984.03元，支付利息10163.19元，本息合计310147.22元；并以借款本金299984.03元为基数，按年利率10.44％计算，支付2020年3月10日至本判决确定的给付之日期间的利息在39万元范围内承担连带清偿责任；   二、被告王军、徐淑琴对上述借款本息在39万元范围内承担连带清偿责任；   三、原告中国农业银行股份有限公司灵武市支行对被告朱浩强名下的位于灵武市朔方路南侧龙辰华庭   x室房屋及土地使用权[不动产权证号：宁（2018）灵武市不动产权第xx号]、位于灵武市水木灵州尚品苑   x室房屋及土地使用权[不动产权证号：宁（2018）灵武市不动产权第xx号]拍卖或者变卖所得的价款享有优先受偿权；   四、被告王军、徐淑琴承担保证责任后，有权向被告朱浩强追偿；   五、驳回原告中国农业银行股份有限公司灵武市支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2976元（减半收取），由被告朱浩强、王军、徐淑琴负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 刘 伟     二〇二〇年五月二十一日   （法官助理 马 慧   书记员 王佳轩   本案适用的法律条文：   《中华人民共和国民法总则》   第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。   《中华人民共和国合同法》   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释   第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。   《中华人民共和国物权法》   第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。   第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。   最高人民法院《关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》   第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。   按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。