湖南省吉首市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘3101民初101号原告：姜玉芝，女，土家族，1965年10月23日出生，湖南省张家界市永定区人，张家界旅游开发公司退休职工，住湖南省张家界市永定区。委托诉讼代理人：彭忠帅，男，土家族，1986年11月14日出生，大专文化，人民保险湘西州公司职员，湖南省张家界市永定区人，住湖南省吉首市环城路军分区。委托诉讼代理人：彭承发，男，土家族，1953年2月4日出生，湖南省龙山县人，高中文化，张家界市物资总公司退休职工，住湖南省张家界市永定区。被告：吴金安，男，苗族，1969年6月15日出生，湖南省吉首市人，大专文化，湘西州农业农村局职工，住湖南省吉首市。原告姜玉芝与被告吴金安民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告姜玉芝的委托诉讼代理人彭忠帅、彭承发、被告吴金安到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告姜玉芝向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即返还全部借款270000元及实际所产生的利息（按月息1.1%计算至还清为止）。2、判令被告支付恶意拖欠还款所产生的违约金（违约金为200元一天，直至还清为止）。3、判令被告承担本案全部的诉讼费。在诉讼过程中，原告将其诉讼请求“违约金由合同约定的每天200元”变更为“每天80元”；并增加诉讼请求：“对抵押物享有优先受偿权”。事实和理由：2019年9月10日，被告向原告借款人民币27万元整用于自家宾馆装修，自愿将其单独所有的位于吉首市屋为该借款设定抵押，并与原告签订了《借款抵押合同》，办理了抵押登记。该借款合同主要约定：借款期间为2年，两年固定利息为71280元，年息为借款金额的13.2%，月利息为1.1%；还款方式；被告每月偿还原告8595元，共计2年，最后一个月还剩下所有欠款（全部以银行流水为凭证）。被告从第一个还款月开始就找各种理由推脱，不还一分钱，完全不按合同办事。原告愿意让利，被告还说每月还款压力大，原告又降低每月还款金额，被告仍没有还款，已经连续三个月不还一分钱，其行为严重损害了原告的合法权益。综上，根据《合同法》及《担保法》等相关法律规定，原告今特具状于法院，请求人民法院保护原告的合法权益，支持原告的诉讼请求。被告吴金安辩称，原告提出的本息一起还不合理，被告要求先还息后还本，并不是不还款。违约金是不合理的，双方一直在协商还款，不是被告不还钱。请求解除《借款抵押合同》第五条的约定。该条约定的本息一起还不合理，如果每个月还本金之后，利息就要相应减少，后面就与原告方商量，一直商量不好，才产生原告的所说的违约金，但我们双方一直在协商，所以就不存在原告方所说的滞纳金。对双方当事人无异议的证据即原告提交的证据1．借款抵押合同、2．不动产登记证明、3．银行转账明细、4．收条、5．微信聊天记录。本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年9月10日，经姜玉芝的委托人彭忠帅与吴金安具体协商，姜玉芝（乙方）与吴金安（甲方）签订了《借款抵押合同》。该合同约定：一、借款金额：借款金额为人民币贰拾柒万元整（￥270000.00元）。二、借款期限：借款期限为24月，即从2019年9月10日至2021年9月10日止。三、借款利率：借款期限内的年息为13.2%，二年共计固定利息为71280元。四、合同签订后日内，乙方即将本合同约定的借款本金贰拾柒万元整汇入甲方指定的银行账户。户名：吴金安，账号：62×××64。甲方收到乙方借款后应给乙方出具相关的收款凭据，还款以银行流水为凭据。五、还款方式：甲方每月偿还乙方借款8595元（其中本金5625元、利息2970元），共计24个月（最后一个月除还款8595元外，另外还需还款135000元。还款指定银行：建行户名姜玉芝，账号：62×××03）。若甲方不能按月偿还借款8595元，按日承担迟延履行的滞纳金200元。若连续违约达3个月之久，乙方可主张解除借款抵押合同并要求乙方提前偿还全部借款本金、利息及滞纳金。违约当天，乙方有义务电话或上门告知甲方还款。六、为确保甲方正当履行还款义务，甲方自愿将其个人单独所有并有权处分的位于吉首市的合法房产（房屋所有权证号：711000648）以及相应的土地使用权抵押给乙方，作为甲方向乙方归还借款的担保。该房屋房产证上登记的建筑面积为45.23平方，套内建筑面积为45.23平方米，但实际上房屋的建筑面积达100多平方米，实现抵押权时以该房屋的实际面积为借款合同的担保（因为房屋由单位统一增加了实际面积，但房产证上无体现，借款人保证房屋增加的面积手续、费用已和单位结清）。七、本合同签订后，甲、乙双方即持房屋所有权证及其他相关证件到不动产登记部门办理房屋抵押登记手续。如因甲方提供虚假材料或者掩盖重要事实导致不能办理抵押登记、抵押登记无效或者被注销的，甲方应承担因此对乙方造成的全部经济损失。八、抵押担保的范围：为本合同项下的借款本金、利息、滞纳金、以及甲方拒不履行还本付息义务乙方向人民法院主张债权的诉讼费、律师费、变卖、拍卖等实现债权的所有费用。合同签订之日，姜玉芝通过银行将270000元借款转汇入吴金安的银行账户。同日，吴金安向姜玉芝出具了金额为270000元的《收条》。同月17日，双方到吉首市不动产登记中心办理了证号为湘（2019）吉首市不动产证明第0014147号的抵押登记。2019年10月14日，吴金安认为合同约定的第五条偿还本金未抵减相应利息的约定不合理而与姜玉芝发生争议。经双方协商未果，在吴金安连续超过三个月未偿还分文的情况下，姜玉芝遂诉至本院。本院认为，本案作为民间借贷纠纷，《借款抵押合同》中第五条的还款方式的约定应否有效是本案争议的焦点。《借款抵押合同》第五条中关于“还款方式：甲方每月偿还乙方借款8595元，共计24个月（最后一个月除还款8595元外，另外还需还款135000元）…”约定，按《借款抵押合同》第三条关于“借款期限内的年息为13.2%，二年共计固定利息为71280元。”的约定，是基于借款全额本金270000元不持减的条件下的约定。按此约定，每月折算产生固定利息为2970元。若按第五条约定吴金安每月偿还姜玉芝借款8595元计算，则包括偿还本金5625元和利息2970元。但从第二期以后应偿还借款未核减本金5625元的相应利息，不符合本清息结的金融政策，故此约定无效。鉴于吴金安至今已连续超过三个月未履行每月应支付2970元利息的义务，已构成违约，姜玉芝有权按约定提前收回借款。对于原告要求被告支付每月1.1%的利息和每天80元违约金即合同约定滞纳金，二项合并计算，既未超过合同约定，也未超过法定的年利率24%的规定。综上所述，姜玉芝的诉讼请求，符合法律规定本院予以支持。本案经本院组织双方当事人调解无效。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第五十二条第一款第（五）项、第五十八条、第一百九十六、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十的规定，判决如下：被告吴金安在本判决生效之日起十日内偿还原告姜玉芝借款270000元及利息（从2019年9月10日起，按月息1分1计算至2019年10月9日止，从2019年10月10日起按月息1分1和滞纳金按每天80元一并计算至本金清偿之日止）。原告姜玉芝对被告吴金安抵押的房屋享有优先受偿权。义务人如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5350元，由原告姜玉芝负担1350元，被告吴金安负担4000元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  蒋卫清人民陪审员  陈果行人民陪审员  方 辉二〇二〇年五月八日代理书记员  王 维