福建省建瓯市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0783民初479号 原告：福建建瓯农村商业银行股份有限公司,住所地建瓯市中山路463号，统一社会信用代码91350700MA32CNHC90。 法定代表人：范建华,董事长。 委托诉讼代理人：蔡白露，福建元天和律师事务所律师。 被告：雷意桦，男，汉族，1985年2月4日出生，住建瓯市。 被告：吴美连，女，汉族，1984年1月1日出生，住建瓯市。 被告：黄桂忠，男，汉族，1981年7月7日出生，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建建瓯农村商业银行股份有限公司（以下简称建瓯农商银行）与被告雷意桦、吴美连、黄桂忠信用卡纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告建瓯农商银行的委托诉讼代理人蔡白露到庭参加诉讼，被告雷意桦、吴美连、黄桂忠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 建瓯农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令雷意桦、吴美连归还建瓯农商银行普惠金融贷记卡透支款本金94395.23元及暂算至2019年3月21日的利息14929.44元、违约金5721.03元，及从2019年3月22日起至款还清之日止按普惠金融贷记卡领用合约及普惠金融卡使用须知的有关约定计算的利息及违约金（滞纳金）；2、判令雷意桦、吴美连承担律师代理费2500元。3、判令黄桂忠对上述债务承担连带保证责任。4、雷意桦、吴美连、黄桂忠负担本案案件受理费等一切诉讼费用。事实和理由：2015年3月12日，雷意桦向建瓯市农村信用合作联社申领个人福万通普惠金融贷记卡,并填写福万通普惠金融贷记卡申请表，同意遵守福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡章程等内容。吴美连签署《家庭成员共同还款确认书》，确认对雷意桦申领的普惠卡债务承担共同还款责任。黄桂忠与建瓯市农村信用合作联社签订了《普惠金融卡担保协议》，同意为雷意桦申领的普惠金融卡承担连带责任保证。建瓯市农村信用合作联社核准并向雷意桦发放了普惠金融贷记卡，信用额度100000元，有效期3年，月利率11.25‰，雷意桦领卡激活后使用该贷记卡透支，,2018年11月21日起未能按合约约定缴纳利息。经多次催收，雷意桦、吴美连拒不履行还款义务，黄桂忠亦未履行连带保证责任。 建瓯市农村信用合作联社于2018年12月19日改制为福建建瓯农村商业银行股份有限公司，其债权债务由福建建瓯农村商业银行股份有限公司承接。 雷意桦、吴美连、黄桂忠未做答辩，亦未提供证据材料。 本院经审理认定事实如下：2015年3月12日，雷意桦向建瓯市农村信用合作联社申领个人福万通普惠金融卡,并在福万通普惠金融卡申请表的声明及签名，同意遵守福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程等内容。领用合约约定普惠金融卡有效期限最长为3年；申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，建瓯市农村信用合作联社有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。建瓯市农村信用合作联社因向持卡人催收欠缴所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由申领人承担。章程约定各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定（建瓯市联社在普惠金融卡使用须知中确定雷意桦普惠金融卡首次申请的透支的利率为月利率11.25‰）。福万通普惠金卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。同时领用合约和章程还对申领条件、权利和义务等相关内容进行了约定。吴美连于2015年3月12日签订签署了家庭成员共同还款确认书，同意共同偿还本案债务。2015年3月12日，黄桂忠与建瓯市农村信用合作联社签订《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》约定：黄桂忠自愿为雷意桦办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证。保证担保范围包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。协议对其他事项亦进行约定。此后，建瓯市农村信用合作联社经核准向雷意桦发放了普惠金融贷记卡，信用额度100000元，有效期3年，月利率11.25‰。2015年3月27日雷意桦领卡激活后开始使用。然截止2019年3月22日，雷意桦共结欠透支本金94395.23元、透支利息14929.44元、违约金5721.03元。经催收,雷意桦、吴美连未履行还款义务，黄桂忠亦未履行连带保证责任。 另，2016年11月10日，福建省信用合作联社将滞纳金变更为违约金，并予以公告。违约金按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计算。建瓯农村信用社于2018年12月19日自行终止，其债权债务由建瓯农商银行承接。为实现本案债权，建瓯农商行支付律师代理费2500元。 上述事实有福万通普惠金融卡申请表；普惠金融卡领用合约及章程；建瓯市联社普惠金融卡使用须知；家庭成员共同还款确认书；普惠金融卡担保协议；普惠卡交易明细账及明细台账；中国银保监会福建监管局文件；委托代理合同及发票、农商行网络公告等证据予以证明。经审查，上述证据符合证据的形式要件，能相互印证本案相关事实，本院予以采信。 本院认为，雷意桦向建瓯市农村信用合作联社申请福万通普惠金融卡时，在申请表上已声明并签名确认“充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，故普惠金融卡的领用合约及相关信息材料对雷意桦具有约束力，雷意桦未依约还款，已构成违约，应当继续履行合同义务，并承担相应的违约责任。吴美连向建瓯市农村信用合作联社出具《家庭成员共同还款确认书》，自愿作为共同还款人，承担偿还本案借款本息的义务，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约履行。故吴美连对雷意桦结欠建瓯农商银行的债务本息、违约金及律师费承担共同清偿责任。黄桂忠与建瓯信用联社签订的《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约履行。故黄桂忠应对雷意桦结欠建瓯市农村信用合作联社的普惠金融卡透支款本息、违约金及律师费承担连带清偿责任。雷意桦、吴美连、黄桂忠经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供证据对建瓯农商行的主张予以反驳，视为放弃相关的诉讼权利，本院依法缺席裁判。综上，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的相关规定，判决如下： 一、雷意桦、吴美连应于本判决生效之日起五日内偿还福建建瓯农村商业银行股份有限公司透支本金94395.23元、截至2019年3月21日止的利息14929.44元、违约金5721.03元,以及自2019年3月22日起至款还清之日止按中国人民银行相关规定及普惠金融卡领用合约、章程和有关约定计算的利息、违约金（具体数额以福建建瓯农村商业银行股份有限公司电子系统自动生成的数据为准）。 二、雷意桦、吴美连应于本判决生效之日起五日内向福建建瓯农村商业银行股份有限公司支付律师代理费2500元。 三、黄桂忠对上述债务承担连带清偿责任。 如未按法律文书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付逾期履行期间的债务利息。 案件受理费2650元，减半收取1325元，由雷意桦、吴美连、黄桂忠共同负担，应于判决生效之日向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。 审判员  周洪涛 二〇二〇年五月二十六日 书记员  侯淑蕾 附：本案依照的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起 计算。