广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3433号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明，职务：行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：潘晓霞，女，1985年2月24日出生，汉族，住广州市白云区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告潘晓霞信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷到庭参加了诉讼，被告潘晓霞经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还信用卡透支本金31033.17元、手续费126.89元及利息、还款违约金（暂计至2019年12月9日，利息为1301.84元、还款违约金为2547.35元，以上共计人民币35009.25元，自2019年12月10日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；2、判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。诉讼中，中国银行番禺支行将第一项诉讼请求变更为：判令被告立即向原告偿还信用卡透支本金30883.17元、手续费126.89元及利息、还款违约金（暂计至2020年3月9日，利息为2791.01元、还款违约金为4292.81元，以上共计人民币38093.88元，自2020年3月10日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。事实与理由：被告向原告申请办理信用卡,并与原告签订了《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》，经原告审批批准后，原告向被告发放了卡号为62×××32的信用卡。根据约定，被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。未按期还款的，则应支付透支利息及还款违约金。透支利息按照日万分之五计算，还款违约金按最低还款额未还部分的5%按月计算。而且被告还应赔偿原告因催收而产生的相关费用，包括但不限于律师费、诉讼费等。截止2020年3月9日，被告透支数额已达38093.88元，且逾期时间长。其行为已严重损害了原告的合法权益。根据双方签订的申请表及领用合约、《民法通则》及《民事诉讼法》的相关规定，原告特向法院提起诉讼，请求贵院依法予以支持，以维护原告的合法利益。被告潘晓霞未到庭应诉及答辩。经审理查明：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2016年，潘晓霞向中国银行番禺支行申领信用卡，并在申请表中签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则；申请表上记载分期付款每期最高手续费为：3期0.65%、6期0.60%、9期0.60%、12期0.60%、18期0.65%、24期及以上0.65%。申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方（指中国银行番禺支行，下同）规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方免息还款期内全数清偿信用卡账户内的所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金交易透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。经审核，中国银行番禺支行向潘晓霞核发了卡号为62×××32的信用卡。另查明，2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。庭审过程中，中国银行番禺支行称潘晓霞在使用该卡的过程中出现透支且逾期未还的情况，并提供了信用卡未还款查询及信用卡交易查询清单予以证实，其中显示潘晓霞曾多次申请账单分期付款，截至2020年3月9日潘晓霞尚欠本金30883.17元、手续费126.89元、利息2791.01元、还款违约金4292.81元。中国银行番禺支行主张本案中的手续费是潘晓霞多次账单分期产生的，还款违约金产生于2019年7月以后。另中国银行番禺支行称滞纳金于2017年1月1日更名为还款违约金后，其未与潘晓霞重新协商或签订新的协议。再查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。本院认为，中国银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。中国银行番禺支行向潘晓霞核发涉讼信用卡后，潘晓霞作为信用卡的领用人，应按照约定履行相关义务。现中国银行番禺支行主张潘晓霞使用涉讼信用卡发生透支，且未依约履行还款义务，并提供了信用卡未还款查询、信用卡交易查询清单以证明，本院予以确认，故中国银行番禺支行要求潘晓霞偿还透支款本金30883.17元、手续费126.89元及利息的诉请，符合《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的约定，本院予以支持，利息暂计至2020年3月9日为2791.01元，自2020年3月10日起利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止。就中国银行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，并未与潘晓霞重新协商或签订新的协议约定还款违约金，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。被告潘晓霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘晓霞应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还透支款本金30883.17元、手续费126.89元及利息[截至2020年3月9日为2791.01元，自2020年3月10日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015版）》约定的标准计算至款项清偿之日止]；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费338元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担15元，由被告潘晓霞负担323元；诉前财产保全费370元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担12元，由被告潘晓霞负担358元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年五月二十六日书记员 王韵曌