湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂1003民初386号原告：中国农业银行股份有限公司荆州荆州支行（以下简称农行荆州支行），住所地：湖北省荆州市荆州区江津西路417号。负责人：余谦，行长。委托诉讼代理人：刘汉明，工作人员。被告：谢菁，女，1982年8月18日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。被告：王光俊，男，1977年6月19日出生，回族，住湖北省荆州市沙市区。原告农行荆州支行与被告谢菁、王光俊金融借款合同纠纷一案,本院于2020年1月13日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行荆州支行委托诉讼代理人刘汉明，被告谢菁、王光俊到庭参加诉讼。在案件审理过程中，本院扣除了2020年1月25日至2020年3月25日新冠××疫情防控期间，本案现已审理终结。原告农行荆州支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告谢菁、王光俊偿还借款项下本金231101.77元，2019年12月19日之前的利息（含复利和罚息）3130.75元，2019年12月19日之后的利息按合同约定的执行标准计算至执行完毕止；2、请求法院判令原告对抵押财产变卖拍卖所得价款享有优先受偿权。3、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告谢菁于2017年11月15日签订了一份《个人购房担保借款合同》，合同约定借款金额为25万元，借款期限为15年，每月等额本息还款。被告以其所有的位于荆州市沙市区××交通小区××单元××号住房向原告抵押，并于2017年11月21日办理了抵押登记。原告于2017年11月22日按照合同约定发放了借款，被告将还款资金直接存入其在原告处开立的银行帐户，银行在每月的22日通过直接扣划实现还款。截止2019年12月19日，被告借款本金尚有231101.77元、利息（含复利和罚息）3130.75元逾期未还。故诉至法院，要求判如所请。被告王光俊辩称，一、借款金额基本属实，欠款逾期原告并没有通知本人，造成本人无法正常还款，并不是本人不愿意还款。按照《个人购房担保借款合同》1.4.2约定，原告应当同时通知借款人和担保人。逾期利息及诉讼费应由原告方自行来承担。原告起诉后本人收到第二次开庭传票前结清了逾期部分。二、国家规定在疫情期间可以减免各种优惠政策，本人应当享受。但是原告方没有执行。三、原告主张第三项诉讼请求，要求本人承担全部诉讼费用，这是不合理。如果原告方向本人催收，本人就会正常还款，那么就不存在诉讼费用。四、希望原告变更催收对象，下次催款时借款人和保证人一起催收。五、对于还款利息，希望原告方按国家规定处理疫情期间的逾期还款。如果本人符合优惠政策的条件，希望原告方可以按照优惠政策办理。六、希望原告方撤诉，按原来合同执行分期还款。被告谢菁辩称，本人同王光俊答辩意见一致。本院经审理认定事实如下：2017年11月15日，贷款人农行荆州支行与借款人（抵押人）谢菁、保证人王光俊签订了一份编号为42020120170132683的《个人购房担保借款合同》。合同约定：第二十三条借款金额25万元，第二十四条借款用途为购买住房。第二十五条借款期限15年。第二十六条借款利率按“（1）采用基准利率方式的：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整进行浮动。”第二十九条还款方式为等额本息还款。还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。第三十一条借款担保方式为抵押。第四十条其他约定3、借款人同意接受中国农业银行个人贷款相关短信通知，借款人如遇手机号码变更、停止、遗失、被盗等情况，应及时通知贷款人，防止因借款人未及时告知而发生贷款信息误发送时间。第七条7.9（5）约定，出现其他不利于贷款人债权实现的事项借款人应立即书面通知贷款人。第九条借款担保，9.1.1保证方式为连带责任保证。9.1.2保证范围包括本合同项下借款本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。9.1.3保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。第十一条违约责任。11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。11.3对应未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4（2）借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。11.8因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。另查，《个人购房担保借款合同》1.4.2约定：本合同执行利率以人民银行基准利率（或1年期LPR）为基础下浮/减点的，在借款期限内如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上的或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮/减点，并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（或逾期之日前一工作日的1年期LPR）。贷款人将以口头、书面或者其他形式通知借款人和担保人。2017年11月21日，荆州市国土资源局出具了鄂（2017）荆州市不动产证明第0043671号不动产登记证明。该证明书载明：证明权利抵押权、权利人中国农业银行股份有限公司荆州荆州支行、义务人谢菁、坐落沙市区江汉北路交通小区××单元××号。不动产权证书号：鄂（2017）荆州市不动产权第0032699号。2017年11月22日，农行荆州支行向谢菁发放25万元贷款，借款凭证载明借款期限从2017年11月22日至2032年11月21日。还款周期月，还款日22日，执行利率5.39%，逾期利率8.085%。贷款发放后，被告谢菁手机每月均收到了农行发送的还款金额短信，也履行了前期的还本付息义务。自2019年7月，借款人谢菁开始逾期。农行荆州支行工作人员通过电话向谢菁进行了催收。2020年3月24日，谢菁向农行荆州支行偿还了账单号00021期至00028期的本息（含罚息与复利）15540.63元。农行机打业务凭证载明账单号0027期、0028期（对应2020年2月、3月）农行只计收了本金与正常息、未计收罚息、复利。截止2020年5月6日，被告谢菁尚欠借款本金222029.01元，此前的利息（罚息、复利）已全部结清。另查，两被告于2012年3月6日登记结婚。本院认为，原、被告签订的借款合同合法有效，原告已按约履行了发放贷款的义务，被告谢菁则应按约定每月履行等额本息付款义务，被告王光俊应当按约履行连带保证责任。被告谢菁自2019年7月开始逾期，其情形符合《个人购房担保借款合同》11.4（2）的约定，故原告农行荆州支行主张提前收回已发放借款和提前行使担保权，于法有据，本院予以支持。该条款没有约定可逾期还款次数及宽限期限，故被告谢菁在原告农行荆州支行起诉之后，还清了逾期部分本息亦不影响原告依据该条款行使合同权利。双方签订的《个人购房担保借款合同》第四十条其他约定第3款内容，视为原告与两被告应当共同遵守的内容，该条款约定借款人手机为接受农行个人贷款相关短信通知，何况两被告系夫妻关系，即使两被告之间出现其他不利于贷款人债权实现的事项，借款人谢菁应当按照合同第四十条第3款的约定立即通知原告。故被告谢菁逾期后，原告只向被告谢菁催收并无不当。被告王光俊提出的《个人购房担保借款合同》1.4.2条同时通知借款人和担保人的情形是借款人逾期后贷款人取消利率下浮的告知事项。不是逾期催收。并且双方对本案适用的借款利率的约定也并不适用前述条款。故被告王光俊的抗辩理由，本院不予采纳。被告王光俊提出的2020年疫情防控期间逾期罚息与复利不应收取的问题，经查农行荆州支行并未收取。被告王光俊提出的本案受理费不应由其负担的问题，不符合《个人购房担保借款合同》的9.1.2约定，本院不予采纳。被告王光俊提出的变更催收电话的问题，属于双方协商内容。可案外向原告农行荆州支行申请。案件审理过程中，本院曾组织调解，原告农行荆州支行表示只要两被告每月按期还款并负担本案受理费可以按原合同继续履行，但两被告不同意该调解意见，双方未能达成一致协议。本院只能下判，综上，原告农行荆州支行的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定,判决如下:一、被告谢菁于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司荆州荆州支行支付借款本金222029.01元。2020年5月6日之后的利息，以借款本金222029.01元为计算基础，按《个人购房担保借款合同》第二十六条（1）的约定，从2020年5月7日起至本判决确定的履行期间届满之日止。被告王光俊对前述债务承担连带保证责任。二、原告中国农业银行股份有限公司荆州荆州支行对抵押财产即坐落在沙市区江汉北路交通小区3栋3单元5层2号的不动产协议折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司荆州荆州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息(包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息)。本案受理费减半收取2406元，由被告谢菁、王光俊负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员 王 硕二〇二〇年五月二十二日书记员 黄薇薇