广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0607民初3477号原告：佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行，住所地广东省佛山市三水区西南街道健力宝北路6号首层，统一社会信用代码91440607MA53JPAH32。负责人：苏国文，该支行行长。委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：何红斌，广东至高律师事务所律师。被告：古家和，男，1974年4月12日出生，香港特别行政区居民，被告：梁智颖，女，1980年11月18日出生，香港特别行政区居民，原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行（以下简称农商银行西南支行）与被告古家和、梁智颖金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行西南支行的委托诉讼代理人招伟松到庭参加诉讼，被告古家和、梁智颖经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行西南支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告古家和签订的《个人住房抵押借款合同》（合同编号：111164420102602）；2.被告古家和偿还借款本金8704976.66元，利息27872.99元（暂计至2019年7月4日），并支付该借款自2019年5月21日起至实际清偿之日止，按年利率7.35%计算的利息以及逾期未还利息所产生的复利，本息暂合计8738725元；3.判令原告对被告古家和名下的位于佛山市三水区西南街道三水大道中三水庄园130号房屋及土地使用权的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：被告古家和以购房资金不足为由向原告申请贷款。2010年7月7日，原告和被告古家和签订《个人住房抵押借款合同》（合同编号：111164420102602），约定被告古家和向原告借款11520000元，并将位于佛山市三水区西南街道三水大道中三水庄园130号房地产及全部权益抵押给原告；借款期限为2010年7月7日至2035年6月21日，若被告古家和不按期还款，逾期利率为现行贷款利率基础上加收50%，即年利率为7.35%。上述抵押房产属于两被告婚后购置，且被告梁智颖在上述《个人住房抵押借款合同》的“房地产共有人确认”处签字确认，因此，本案贷款属于两被告的夫妻共同债务，被告梁智颖应对债务承担连带清偿责任。贷款发放后，被告古家和在广东省佛山市中级人民法院（以下简称佛山中院）涉案，案号为（2019）粤06执743号，该案需对本案的抵押房产进行拍卖处置。现因被告古家和已出现《个人住房抵押借款合同》第十五条第六项约定的违约事项，已对原告的债权构成损害。为维护原告的合法权益，特向法院提出诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告古家和、梁智颖没有答辩，也没有提交任何证据。原告农商银行西南支行在诉讼中提交了如下证据：1.营业执照、金融许可证、《中国银保监会关于佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并广东高明农村商业银行股份有限公司、佛山市三水区农村信用合作联社的批复》（银保监复［2019］404号）、《关于佛山市三水区农村信用合作联社解散的批复》（粤银保监复［2019］620号）、《关于佛山农村商业银行股份有限公司高明区域及三水区域分支机构开业的批复》（佛银保监复［2019］107号）及附件各1份，拟证明原告的主体资格。2.港澳居民来往内地通行证2份、结婚证1份，拟证明两被告的主体资格。3.《个人住房抵押贷款合同》1份、房地产权证1本、土地使用权证1本、他项权证2本，拟证明原告与被告古家和签订贷款合同，约定被告古家和向原告申请贷款，以及提供房产作抵押担保。4.借款借据1份，拟证明原告依据合同约定向被告古家和发放了贷款。5.申报债权通知书1份，拟证明被告古家和在使用贷款期间卷入重大诉讼，《个人住房抵押贷款合同》解除的条件成就，被告古家和应提前还款。经审查，原告农商银行西南支行提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案事实相关联，本院均予以采信。根据审查确认的证据，并结合原告的陈述，本院认定如下事实：原告农商银行西南支行原名称为佛山市三水区农村信用合作联社西南信用社，2019年7月29日，经银保监部门核准，变更为现名称。2010年7月7日，被告古家和以购房资金不足为由向原告申请贷款，双方为此签订《个人住房抵押借款合同》（合同编号：111164420102602），约定被告古家和向原告借款11520000元，贷款期限为25年，自2010年7月7日起至2035年6月21日止，具体期限以借款借据记载为准；贷款利率为月利率3.465‰，实际贷款利率以贷款发放日原告确定的同档次执行利率为准；贷款本息采用等额法偿还，每期还款金额为61934.04元，总期数为300期；每期还款日为每月21日；若不按期还款，从逾期之日起以逾期本金为基数在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的罚息；对于未按时偿付的利息，原告有权计收复利；被告古家和以位于佛山市三水区西南街道三水大道中三水庄园130号房地产的全部权益抵押给原告，抵押担保范围包括本合同项下的本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、原告为实现债权而发生的一切费用等；若被告古家和连续三期以上或累计六期以上不能按时偿还本息的，或卷入重大诉讼的，原告有权解除合同，提前收回贷款本息和处置抵押物；因本合同引发的争议，若通过诉讼方式解决的，由原告住所地人民法院管辖。同日，被告梁智颖在上述合同“房地产共有人确认”一栏签名。2010年7月7日，原告与被告古家和就上述抵押房屋的土地在房管部门办理了抵押登记手续。2010年7月23日，原告与被告古家和就上述抵押房屋在房管部门办理了抵押登记手续。2010年7月24日，原告向被告古家和发放贷款11520000元，当日的贷款利率为月利率3.465‰。《个人住房抵押借款合同》履行初期，被告古家和能够按时归还贷款。但自2019年6月起，被告古家和拖欠还贷，截至2019年7月4日止，拖欠原告贷款本金8704976.66元、利息27772.86元、拖欠本金罚息67.71元，应收利息罚息即复利32.42元。2019年5月13日，佛山中院向原告发出（2019）粤06执743号申报债权通知书，通知原告申报债权（被告古家和涉及另案诉讼，该院拟处置案涉抵押房产）。另查明，两被告于2002年8月7日登记结婚。再查明，本院通过登报公告方式向两被告送达原告的起诉状和其他应诉等材料，送达日期为2020年2月14日。本院认为，被告古家和、梁智颖系香港特别行政区居民，本案属于涉港金融借款合同纠纷。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十九条规定：“涉及香港特别行政区、澳门特别行政区的民事关系的法律适用问题，参照适用本规定。”本案应参照涉外民商事案件进行审理。《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”因本案当事人未约定处理争议所适用的法律，而原告住所地、借贷关系发生地以及借款交付地均位于我国内地，故根据上述法律规定，应适用与案涉《个人住房抵押借款合同》最密切联系的法律即我国内地法律作为解决本案争议的准据法。经审查，案涉《个人住房抵押借款合同》系原告与被告古家和的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自义务。合同签订后，原告已依约向被告古家和发放了贷款11520000元，但被告古家和没有切实履行合同义务，自2019年6月起逾期还贷，截至庭审之日逾期5次，其行为已构成严重违约。而且，根据原告提供的申报债权通知书，被告古家和卷入其他重大诉讼，案涉抵押房产正被佛山中院处置。因此，原告现主张解除《个人住房抵押借款合同》，并请求被告古家和归还贷款本金8704976.66元，并支付截至2019年7月4日止的利息27772.86元、拖欠本金罚息67.71元以及应收利息罚息即复利32.42元，其主张符合合同约定，且符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款的规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。因本院于2020年2月14日向被告古家和送达原告的起诉状，故案涉《个人住房抵押借款合同》解除日应为2020年2月14日。根据《个人住房抵押借款合同》约定，若被告古家和不按期还款，从逾期之日起以逾期本金为基数在本合同载明的贷款利率即月利率3.465‰水平上加收50%的罚息；对于未按时偿付的利息，原告有权计收复利。因此，自2019年7月5日起的利息以及逾期未付利息的复利，应分别以未还本金8704976.66元和未付利息27772.86元为基数，按月利率5.1975‰（3.465‰×150%）计算，计至本息付清之日止。原告主张利息和未还利息的复利按年利率7.35%计算没有依据，本院不予支持。原告主张利息和复利自2019年5月21日起算，但其主张的利息27872.99元包含2019年7月4日之前的正常利息、罚息和复利，且已获得支持，故其主张2019年5月21日至2019年7月4日期间的利息属于重复主张，本院不予支持。关于优先受偿权问题。根据《个人住房抵押借款合同》约定，被告古家和将位于佛山市三水区西南街道三水大道中三水庄园130号房地产的全部权益抵押给原告，对合同项下的本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）等作担保，并且双方在房管部门办理了抵押登记手续，故原告依法对上述房屋及土地享有抵押权。原告现主张对上述抵押房屋及土地的拍卖、变卖款享有优先受偿权，符合合同约定，且符合法律规定，本院予以支持。关于诉讼费的负担问题。根据《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。原告主张被告梁智颖负担本案诉讼费，但因其并未诉请被告梁智颖清偿贷款债务，即不存在被告梁智颖作为败诉方需要负担诉讼费的问题，故原告的主张于法无据，本院不予支持。被告古家和、梁智颖经公告送达传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零八条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十九条规定，判决如下：一、确认原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行与被告古家和签订的《个人购房抵押借款合同》（合同编号：111164420102602）于2020年2月14日解除；二、被告古家和须于本判决生效之日起五日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行归还贷款本金8704976.66元，并支付截至2019年7月4日止的利息27772.86元、复利32.42元、罚息67.71元；三、被告古家和须于本判决生效之日起五日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行支付自2019年7月5日起至贷款本金还清之日止的利息（以贷款本金8704976.66元为基数，按月利率5.1975‰计算）；四、被告古家和须于本判决生效之日起五日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行支付自2019年7月5日起至利息付清之日止的复利（以未付利息27772.86元为基数，按月利率5.1975‰计算）；五、若被告古家和未按本判决第二项至第四项履行付款义务，原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行有权申请本院拍卖、变卖被告古家和名下的位于佛山市三水区西南街道三水大道中三水庄园130号房屋及土地，并以所得价款优先受偿；六、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费72971元，公告费750元，均由被告古家和负担。如不服本判决，原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行可在判决书送达之日起十五日内，被告古家和、梁智颖可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  甘 冠人民陪审员  郭建宁人民陪审员  梁家许二〇二〇年五月十三日书 记 员  林平峰