云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云03民终974号上诉人（原审原告）中国邮政储蓄银行股份有限公司曲靖市麒麟区支行(以下简称邮政储蓄银行麒麟区支行)。统一社会信用代码：91530302676580877T。住所地：云南省曲靖市麒麟区南宁北路金裕苑1-2楼。负责人张占斌，系该行行长。委托代理人朱云龙、丁文国，系该行员工，特别授权代理。被上诉人（原审被告）杨应福，男，汉族，1978年7月20日生，住云南省曲靖市宣威市。上诉人邮政储蓄银行麒麟区支行因与被上诉人杨应福信用卡纠纷一案，不服麒麟区人民法院（2019）云0302民初7165号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人邮政储蓄银行麒麟区支行上诉请求：一、请求撤销原审判决，判决支持上诉人诉讼请求或发回重审；二、判决被上诉人(原审被告)承担本案一、二审全部诉讼费用及其他相关费用。事实和理由：一审法院适用法律错误。一审判决书中认为我行白2019年4月5日至2019年9月25日每月向被上诉人计算收取的利息、费用己超过欠款本金年利率24％，因此判决被上诉人按年利率24％支付我行2019年4月5日起至2019年9月25日止的利息，此处的年利率24％是适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。但《规定》的第一条：本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。我行是经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构的分支机构，所以我行认为年利率不超过24％的规定不应该适用于我行的贷款业务，同时根据《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》中第二条第一款规定金融机构(城乡信用社除外)贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变。综上，请求贵院在查清案件事实的基础上依法改判支持我行诉讼请求或将本案发回重审。邮政储蓄银行麒麟区支行向一审法院起诉请求：一、由被告支付原告截止2019年9月25日信用卡透支本金15286.5元、利息3707.68元、费用3552.02元，共计22546.2元，并承担至收回透支款项时止所产生利息；二、由被告承担本案所产生的诉讼费用；三、由被告承担我行为实现债权所产生的其他费用。一审法院认定事实：2017年3月30日，被告杨应福向原告提交了中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表，向原告申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则。《中国邮政储蓄银行信用（个人卡）领用合约》约定：1、甲方（原告）有权依据乙方（被告）的资信状况决定是否批准乙方的信用卡申领及核定额度，有权视乙方用卡情况和风险状况对其信用额度作出调整，并以约定方式通知乙方...;2、除合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付透支消费及圈存交易的利息，如果乙方未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利；3、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；4、信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费；5、乙方在到期还款日前未全额偿还年最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；6、甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用，乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用；7、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式；8、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，此情况下...，有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担；9、收费项目及标准：普卡级产品年费为免费，金卡级产品年费为最高人民币300元／年，首年免年费，满足一定用卡条件，免次年年费，短信通知服务费：普卡级产品为3元／月／户，金卡级产品为免费，透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还款部分的5%，最低10元。合约还就账单、有效期等其他事项进行了约定。后原告就被告提交的申请进行了审核，经审核同意后向被告发放了卡号为62×××72的信用卡，被告取得该卡后于2017年5月24日开始使用。但在使用过程中，被告并未依照合约的约定履行还款义务。截止2019年9月25日，下欠透支款本金15286.5元、利息3707.68元（2019年4月5日至2019年9月25日）、费用3552.02元（2019年4月5日至2019年9月25日），合计22546.2元。一审法院认为，信用卡作为银行卡的一种，具有透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费，后还款。被告杨应福向原告申请办理信用卡，原告同意办理并向其发放信用卡，双方承诺自愿遵守《领用合约》。被告作为持卡人在信用卡额度内消费后，应按照约定偿还透支款本金及支付利息及相关费用。现被告逾期未履行还款义务的行为，已构成违约，原告诉请被告偿还信用卡透支本金15286.5元，合理合法，本院予以支持。但对其诉请截止2019年9月25日的利息及费用，因超过年利率24%的计算标准，本院不予全部支持，仅支持自逾期之日（2019年4月5日）起按照年利率24%计算的利息及费用。对自2019年9月26日起至款项清偿之日止的利息，因原告仅主张利息且以日利率万分之五计收，本院予以支持。另对原告主张的实现债权所产生的其他费用，因未提交其他证据予以证明，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告杨应福自本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司曲靖市麒麟区支行信用卡透支款本金15286.5元及自2019年4月5日起至2019年9月25日止按照年利率24%计算的利息及相应费用，并承担自2019年9月26日起至透支款本金清偿之日止以年利率18%计算的利息。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司曲靖市麒麟区支行的其他诉讼请求。经二审审理查明，原判认定的基本事实与本案的基本事实一致，本院予以确认。本院认为，本案争议的焦点是邮政储蓄银行麒麟区支行主张的利息、费用总计超过年利率24%的部分是否予以支持。上诉人邮政储蓄银行麒麟区支行属于银行业金融机构，虽然银行业金融机构借贷与民间借贷不同，且银行业金融机构借贷的利息、复利、罚息、违约金、其他费用等总计融资成本的最高限制并无明确的法律规定，但就金融借贷的市场定位而言，民间借贷是对金融服务实体经济不足的有益补充，而民间借贷的风险防控及承受能力相对于金融借贷较低。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率，故银行业金融机构的融资费用上限亦应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限即年利率24%,这也符合2017年8月9日印发的《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的司法指导意见精神。本案中，经一审法院核算中国银行股份有限公司曲靖市分行主张的利息、费用总计已超过年利率24%,一审判决杨应福偿还邮政储蓄银行麒麟区支行借款本金并支付按合同约定的起算时间至借款清偿完毕之日止、以实际欠款本金为基数、计算标准总和不得超过年利率24%的利息、费用，并无不当。综上所述，上诉人邮政储蓄银行麒麟区支行的上诉请求不能成立，应予驳回。原判认定事实清楚，适用法律正确。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费人民币364元由中国邮政储蓄银行股份有限公司曲靖市麒麟区支行负担。本判决为终审判决。本判决发生效力后，若负有义务的当事人不履行本判决，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期限届满之日起二年内向一审法院申请强制执行。审判长  邬汉洪审判员  迟少杰审判员  李泽文二〇二〇年五月十九日书记员  翟 霓