吉林省辉南县人民法院   民事判决书   （2020）吉0523民初101号   原告：闻娟，女，1977年10月7日出生，汉族，住辉南县。   委托诉讼代理人：王朱绂，北京大成（长春）律师事务所律师。   被告：新华人寿保险股份有限公司通化中心支公司。   住所地：通化市新华大街1211号。   负责人：程赛，经理。   委托诉讼代理人：闫丁、王光，吉林同信法大律师事务所律师。   原告闻娟与被告新华人寿保险股份有限公司通化中心支公司人身保险合同纠纷（以下简称新华人寿通化支公司）一案，本院于2020年3月9日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序，于2020年5月11日公开开庭进行了审理。原告闻娟及其委托诉讼代理人王朱绂、被告新华人寿通化支公司的委托诉讼代理人闫丁、王光到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告闻娟向本院提出诉讼请求：一、请求依法确认被告解除887896191XXX号保险合同的行为无效，判令被告继续履行前述保险合同；二、请求依法判令被告向原告支付保险金40万元及利息（利息自2019年12月18日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付之日止）；三、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年2月20日，原告与被告签订了一份重大疾病人寿保险合同，险种为康爱无忧A款恶性肿瘤疾病保险，保险金额为40万元，并缴交保费。2019年10月7日，原告在吉林大学第二医院确诊为甲状腺恶性肿瘤并进行了手术治疗，是合同中约定的保险事故。出院后原告于向被告递交了理赔材料，但被告于2019年12月18日作出《理赔决定通知书》及《合同解除通知书》：“不予给付重疾保险金，解除不退费”，理由是原告在投保时就是否投保过或正在申请其他公司人身保险时勾选的是否。原告认为，被告拒赔的理由不能成立。被告未在原告投保时向原告进行询问，不存在原告未如实告知的情形。而且原告是否在其他保险公司投保人身保险对被告是否承保没有影响，二者之间不具有直接根本的因果关系。原告请求贵院在查清事实的基础上，依法支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。   被告新华人寿保险股份有限公司通化中心支公司辩称：   一、依照《保险法》第16条规定，投保人故意或者因重大过失未如实告知，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。二、鉴于原告未如实告知多重投保行为，原告于2019年12月5日以电话访谈形式告知原告解除合同。三、原告违背诚实信用原则，不应当保护其不当利益。   经审理查明：2019年2月20日，原告闻娟以电子投保方式向被告新华人寿通化支公司投保保险品种为《康爱无忧A款恶性肿瘤疾病保险》附加特定心脑血管疾病保险，基本保险金额为40万元，保险期间为终身，交费方式为年交，续期保险费缴费日期为每年2月21日，保险费每年9578.00元，原告缴纳首期保险费合计9578.00元。原告在电子投保申请确认书、人身保险投保提示书签字，签字时间为2019年2月20日，合同成立日期为2019年2月20日，生效日期为2019年2月21日。原告在投保申请确认书投保告知第8项中“您是否以被保险人的身份投保过或者正在申请其他保险公司人寿保险”答案为“否”。   2019年10月7日原告因甲状腺恶性肿瘤在吉林大学第二医院进行手术治疗，住院治疗14天。2019年11月7日原告以此次手术治疗的疾病属于合同约定的保险事故向被告申请理赔。2019年12月5日被告以电话回访的方式通知原告解除合同，并拒绝退回保费及赔偿金。2019年12月18日，新华人寿通化支公司书面做出理赔决定书及合同解除通知书，以原告未履行如实告知义务为由通知原告合同解除不退费并不予给付重大疾病保险金。   本院另查明，原告曾于2019年2月21日在百年人寿保险公司吉林分公司、天安人寿保险股份有限公司吉林分公司、中国人民人寿保险股份有限公司吉林省分公司进行投保，于2019年2月23日，2月28日在太平洋保险公司两次投保，保险标的均为疾病险。   以上事实有原、被告提供的保险合同及保险单、超声检查报告单、吉林大学第二医院住院病案、出院诊断书、收款凭证、理赔决定通知书、合同解除通知书、电子投保书、电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、核保系统截屏、保单签收回执、保险单、回访录音、拒付访谈笔录录音等证据及当事人陈述在案佐证。   本院认为，保险合同是射幸合同，具有不确定性。所谓射幸合同，即当事人全体或其中的一人取决于不确定的事件，对财产取得利益或遭受损失的一种相互的协议。对于射幸合同，保险人决定是否承保及如何确定保险费率，全依赖于对保险标的的客观判断。保险的本质是危险的分散与转移，与被保险人有关的危险，基于保险合同的成立，由保险人按照合同的约定予以承担。而所谓危险，具有两方面的特征：其一为危险客观存在；其二为危险是否转化为现实具有不确定性。基于该不确定性，现代保险的基本职能就是转移风险、补偿损失。根据《保险法》第五条关于“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”的规定，诚实信用原则就成为了《保险法》的基本原则。根据诚实信用原则的要求，为了便于保险公司测定和估计事故发生的危险程度，投保人在申请保险时应当对保险标的状况作出真实可靠的陈述并严格遵守保险合同规定的条件。因此，《保险法》第十六条规定了投保人的如实告知义务。根据该条款规定，如果投保人故意或者重大过失的原因在订立保险合同时就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问未如实告知，并足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。   关于投保人就同一保险标的向多家投保行为是否属于足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事项，本院认为，在保险实务中，认定是否属于重要事项，应结合保险利益情况、保险标的性质状况及保险标的安全方面的情况来认定。根据保险行业的实际情况，投保人是否已经参加或者正在申请其他人身保险的情况，是保险人正确认定承保风险，决定是否承保和如何确定承保条件、保险费率的重要依据。投保人不如实告知上述事项，将直接影响保险人的正确评估和决策，足以影响保险合同的订立。同时还应注意以下两点：一是保险人基于保险关系中的有利地位应就需要告知的重大事项对投保人进行引导。二是重要事项应是投保人所明知或应知。   原被告在签订保险合同时是采取电子投保的方式，原告已经在电子投保申请确认书上签字，因此应视为原告对电子投保申请确认书的确认。电子投保申请确认书上有以列表的方式由投保人选择“是”或者“否”的方式进行如实告知的事项，该列表中第8项中有“您是否以被保险人的身份投保过或者正在申请其他保险公司人寿保险”的内容，被告已经采取书面引导原告就重要事项进行如实告知，而原告在选择时未如实告知被告在其他保险公司投保，已经违反了如实告知义务。   《保险法》第十六条第三款规定：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案原告在2019年11月7日向被告理赔，被告虽然于2019年12月18日作出书面通知送达给原告，但被告于2019年12月5日曾以口头方式通知原告拒付解约不退费，因此本院确定被告行使合同解除权的时间为被告口头通知原告的时间。被告行使合同解除权的事件符合上述法律规定。   综上所述，被告解除与原告的保险合同不予给付保险金及不予退还保费符合《保险法》第十六条的规定，原告的诉讼请求于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条之规定判决如下：   驳回原告闻娟的诉讼请求。   案件受理费7300.00元，由被告负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省通化市中级人民法院。   审判长 孙玉库   审判员 李 娜   人民陪审员 鄢德新     二〇二〇年五月二十八日   书记员 孙 静