江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0103民初246号原告：中信银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市西湖区广场南路333号恒茂大厦16号楼A座16层，统一社会信用代码：913600006674838057。负责人：赵元新，该行行长。委托代理人：刘锡闽，北京市京师（南昌）律师事务所律师，执业证号：13601201810040797。被告：陈强，男，1968年7月9日出生，汉族，住江西省南昌市青山湖区。被告：沈琰，女，1974年5月4日出生，汉族，住江西省南昌市西湖区。原告中信银行股份有限公司南昌分行（以下简称“中信银行南昌分行”）诉被告陈强、沈琰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行南昌分行的委托代理人刘锡闽到庭参加诉讼。被告陈强、沈琰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中信银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的《中信银行个人借款合同》（借款合同号：信银洪零贷字【2018】第811572030549号）。2、判令被告陈强、沈琰向原告归还借款本金1456666.62元及利息、罚息等（暂计至2019年7月18日利息、罚息复息等26050.56元，本息合计1482717.18元，计算至清偿全部债务之日止，以双方合同约定计付）及支付原告为实现债权的费用，包括但不限于律师费、保全费等。3、判令对被告陈强抵押的房产（抵押物信息：西湖区）依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金及相应利息罚息、实现债权的费用范围内优先受偿。4、有关本案的诉讼费用等由被告承担。事实和理由：2018年2月8日，原告与被告签订《中信银行个人借款合同》，约定原告向被告提供190万贷款给被告，借款期限为2018年2月12日至2023年2月12日；约定贷款利率为浮动利率，按月等额归还本息还款法；约定逾期还款原告有权收取罚息和复利，约定发生纠纷由原告所在地人民法院管辖。为保障债务的履行和偿还，原、被告双方签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定：被告用其所有的位于西湖区用于上述借款的抵押担保，并办理了抵押登记。协议签订后，原告在2018年2月12日发放贷款190万元至被告制定账户。发放贷款后，被告发生拖欠归还借款本息的行为，原告多次发函要求被告如期归还本息，但被告置之不理。原告中信银行南昌分行向本院提供如下证据：证据一、原、被告身份信息。证明原、被告主体适格。证据二、《中信银行个人借款合同》、借据一份。证明原告与被告之间存在金融借款合同关系，且双方的权利义务进行了约定，原告依约向被告提供了借款。证据三、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、他项权证一份。证明被告用其所有的位于西湖区用于上述借款的抵押担保，并办理了抵押登记。证据四、《个人贷款逾期欠款说明》一份。证明截止2020年4月22日，被告尚欠本金1456666.62元；利息81752.7元；罚息18185.58元；复利4476.5元，合计1561081.4元。被告陈强、沈琰未到庭答辩也未向本庭提供证据。本院经审理查明，2018年2月8日，原告中信银行南昌分行与被告陈强（借款人）签订了编号为信银洪零贷字[2018]第811572030549的《中信银行个人借款合同》，被告沈琰在借款人配偶处签字确认。同时被告陈强、沈琰作为抵押人和抵押物共有人在合同上签名确认。合同约定：1、借款金额为人民币190万元，用于经营周转；2、借款期限为60个月，自2018年2月12日至2023年2月12日；3、贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮30%，即贷款利率为6.175%，逾期贷款罚息为合同利率的150%。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；4、还款方式为按月等额本金，还款日为每月一日。5、担保方式为最高额抵押无阶段性保证。6、原告为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由借款人负担。7、被告不履行或不完全履行本合同约定义务的，原告可以停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。同日，原告中信银行南昌分行与被告陈强（抵押人）签订编号为信银洪零授抵字［2018］811572030538号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，被告沈琰作为抵押人配偶及抵押物共有人在合同上签字确认。合同约定：被告陈强、沈琰为上述借款提供最高额抵押担保，抵押物为坐落于南昌市西湖区。抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。2018年2月11日，被告陈强以其抵押房产向原告办理了抵押设立登记。债权确定期间：2018年2月8日至2028年2月8日。2018年2月12日，原告中信银行南昌分行向被告陈强发放了190000元贷款并出具个人借款凭证（借据），载明年利率为6.175%，到期日为2023年2月12日。合同履行期间，被告陈强自2019年5月1日起未依约按时还款，已构成违约。截至2020年4月22日，被告尚欠本金1456666.62元；利息81752.7元；罚息18185.58元；复利4476.5元，合计1561081.4元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因被告陈强、沈琰未到庭，本院未组织调解。上述事实，有原告当庭陈述、庭审笔录、原告提供的证据所证实。本院认为，原、被告签订的《中信银行个人借款合同》及《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告陈强向原告中信银行南昌分行借款后，未依约按时还款，应负本案的全部责任；被告陈强、沈琰在借款时系夫妻关系，借款用途为经营周转，系夫妻双方共同生产生活所负的债务，被告沈琰在两份合同上均进行了签字、捺印，故案涉借款应属夫妻共同债务，原告据此要求被告陈强、沈琰共同归还剩余借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截至2020年4月22日，被告陈强、沈琰尚欠原告中信银行南昌分行借款本金1456666.62元；利息81752.7元；罚息18185.58元；复利4476.5元，合计1561081.4元，本院予以确认。根据双方合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，原告据此要求解除与被告的《个人购房借款／担保合同》，于法有据、于约相合，本院予以支持。被告陈强以其名下所有的位于南昌市西湖区的房产提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。被告陈强、沈琰经本院合法传唤拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司南昌分行与被告陈强、沈琰签订的编号为信银洪零贷字[2018]第811572030549的《中信银行个人借款合同》。二、被告陈强、沈琰于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司南昌分行借款本金1456666.62元及利息、罚息、复利（截至2020年4月22日利息、罚息、复利为1561081.4元，自2020年4月23日起至款清之日为止的利息、罚息、复利，按双方合同约定且不超过年利率24%计付）。三、被告陈强、沈琰于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司南昌分行律师费2500元。四、如被告陈强、沈琰不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖被告陈强名下所有的位于南昌市西湖区的房产，所得价款由原告中信银行股份有限公司南昌分行优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费18144元，保全费5000元，合计23144元，由被告陈强、沈琰共同承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长 陈 敏人民陪审员 徐 梅人民陪审员 吴 敏二〇二〇年五月十二日书 记 员 马榕晨