福建省长泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0625民初648号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长泰县支行，住所地长泰县武安镇人民东路239号,统一社会信用代码91350625676539620K。 负责人：蔡清云，行长。 委托诉讼代理人：陈泰金，男。 被告：蔡伟能，男，1977年4月11日出生，汉族，住福建省长泰县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长泰县支行（以下简称邮储长泰县支行）与被告蔡伟能信用卡纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储长泰县支行的委托诉讼代理人陈泰金到庭参加诉讼，被告蔡伟能经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储长泰县支行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡伟能立即偿还邮储长泰县支行借款本金11650.78元、利息1357.7元以及滞纳金等费用1718.75元，合计14727.23元（计至2019年12月12日），从2019年12月13日起至借款本息全部清偿之日止，按借款合同约定计收罚息和复利，利随本清，第7期起总行自动停止计息；2.判令蔡伟能承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年6月26日，蔡伟能向邮储长泰县支行申请信用卡，卡号：62×××05，截止2019年12月12日累计欠款14727.23元。经邮储长泰县支行多次催讨无效。为此，具状诉至本院。 蔡伟能未作答辩。 邮储长泰县支行为证明自己的主张，提供如下证据：1.证据A1,中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表及领用合约，证明信用卡信息和领用合约的内容。2.证据A2,蔡伟能身份材料，证明蔡伟能身份基本信息。 本院经审查认为，蔡伟能未到庭参加诉讼，又未书面提出答辩并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。邮储长泰县支行提供上述的证据，来源和形式合法、内容真实，可作为本案的定案依据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月26日，蔡伟能向邮储长泰县支行申请办理中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡），提交中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表、身份证复印件等材料，同时蔡伟能在申请表上签字同意遵守领用合约的规则。领用合约第二条“使用”约定：“1.乙方（申请人）在获准申领并收到信用卡后，应立即在信用卡背面的签名栏签署与申请表样式相同的签名,并在使用信用卡交易时使用相同的签名,否则由此产生的法律责任及相应损失由乙方承担。2.乙方申领的芯片信用卡须通过圈存充值后方可正常使用电子现金功能,电子现金余额最高不得超过人民币1000元。3.信用卡电子现金账户不记名、不挂失、不计息、不可取现或透支、不计积分。4.信用卡只限持卡人本人使用,不得出租、转让或转借他人,不得用于国家法律法规所禁止的交易和行为,如用于非法场所,包括购买当地法律禁止的商品及服务,从特约商户处套取现金、洗钱等,否则乙方自行承担造成的损失和法律后果。5.乙方可选择密码加签名的方式或只使用签名的方式来确认消费交易的有效性。凡使用密码完成的交易,均视为乙方本人进行的交易。未使用密码进行的交易,以记载有乙方签名的交易凭证为该项交易的有效凭证。通过甲方（中国邮政储蓄银行）电话银行人工服务办理的业务,以甲方的语音记录为乙方办理业务的有效凭据;通过甲方电话银行自动语音系统办理的业务,以输入电话银行密码视为乙方本人进行的交易;甲方认可的不需经过乙方输入密码、签名的交易(如自扣还数、分期付款等)记录,视为该交易的有效凭证。6.信用卡电子现金交易不校验密码,不核对持卡人签名,凡使用电子现金进行的交易视同本人所为。乙方应承担因芯片保管不善(包括但不限于丢失或被盗等)造成的风险损失。如有关交易确已发生,乙方不得拒绝偿付交易款项,除非甲方存在法律法规规定的过错。7.由于乙方密码保管不善造成的损失,由乙方自行承担。若乙方遗忘密码,可通过甲方电话银行申请重置,甲方不提供密码函。8.乙方与收单方(包括提供消费或ATM取现的商户及金融机构等)、信用卡联名机构、增值服务提供方之间发生的交易纠纷或服务纠纷应由乙方与其自行解决,乙方不得以纠纷为由拒绝还因信用卡交易而发生的债务及相关费用。9.甲方在此提示乙方,如乙方在进行互联网、电视、电话等无卡购物时,乙方应在符合法律法规、监管规定、相关国家标准和行业管理的商户环境下使用信用卡,并充分了解交易相关信息,确保交易真实合法,否则乙方应承担因此可能引起的风险及损失。乙方在使用信用卡进行此类交易时,所提供的卡面信息或电子数据所产生的信息记录均属于该交易的有效凭证。10.如乙方经甲方核准使用信用卡进行分期付款交易,乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载,按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项,包括但不限于交易金额和相关费用(如有)。如乙方使用信用卡的权利被暂停或乙方信用卡账户被终止及出现其他甲方认定的风险状况,甲方可自行决定停止乙方的分期付款计划并以约定方式通知乙方,届时乙方分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并应由乙方立即完全清偿。乙方亦同意受甲方公布的任何其他与分期付款计划相关的条款约束。11.乙方及联系人的通讯地址、电话号码、电子邮箱等信息变更，应当及时联系甲方并办理资料变更手续。否则，乙方承担由此产生的风险和损失。由于乙方没有及时变更资料给甲方造成损失的，乙方应予赔偿。”第三条“利息及费用”约定：“1.除本合约另有规定外,乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日(含,下同)止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范国内确定。乙方在免息还款期内偿还当期己出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日(含)之前全额还款的,不再享受免息还款期待遇,已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息,未偿还部分自透支记账日持续计息,至偿还全部欠款为止;日利率为万分之五,按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的,乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息,日利率为万分之五,按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易,乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费;取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息,提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续。5.乙方应按甲方规定,按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用,收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后,甲方有权向乙方收取年费,年费收取时点以甲方提供的账单信息为准,乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。甲方对已收取的年费不予退还。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的,除按照甲方规定支付透支利息外,还需按照最低还款额未偿还部分的5%(最低10元)支付滞纳金。8.甲方核发信用卡后,乙方须在账单上指定的到期还款日(含)之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件,须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息,包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率,并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。9.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。”第五条“还款”约定：“乙方应在甲方指定的到期还款日偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+(本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额)*10%。3.若乙方选择在甲方开立的乙方名下借记卡自动关联还款,则乙方授权甲方在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期账单的全部应还款或最低应还款(由乙方在申请开通本功能时选定)。如该借记卡活期账户余额不足,则将余额全部扣减用于还款。4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中,按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；未逾期以及逾期1-90天(含)的,按照利息、费用、预借现金(含透支转账)交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的,视为违约行为。在此情况下,甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露;有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。6.甲方有权扣划乙方开立的账户中的资金,有权对乙方的抵质押物、未到期的定期存款、理财及保险进行处分,以清偿信用卡欠款及其他经济损失。如需扣划乙方未到期的定期存款或理财产品,乙方同意放弃其未到期存款或理财产品产生的全部利息,扣收后的定期存款或理财产品余额一并转入其活期账户。如前述账户与欠款的信用卡账户结算币种不一致,以折抵欠款当天银行公布的汇率或通过美元套算的间接汇率折算。甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。”同时对其他事项作了约定。 经审批，邮储长泰县支行向蔡伟能核发中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡），卡号为62×××05，信用额度为15000元。随后蔡伟能开卡进行消费，但未能依约归还信用卡透支款项。庭审中，邮储长泰县支行确认截止至2019年12月12日，蔡伟能尚欠邮储长泰县支行借款本金11650.78元、利息1357.7元以及滞纳金等费用1718.75元，合计14727.23元。经邮储长泰县支行多次催讨无效。为此，邮储长泰县支行具状诉至法院。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条规定：“依法成立的合同，自成立时生效。”邮储长泰县支行给蔡伟能签发了人民币信用卡（个人卡），是当事人的真实意思表示，不违法法律和行政法规禁止性规定，双方形成信用卡法律关系合法有效，双方均应严格遵守领用合约的相关规定。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定:“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”蔡伟能未能依约归还信用卡透支款项，已构成违约，应承担违约责任。邮政储蓄银行的诉讼请求于法有据，应予以支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”蔡伟能经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 蔡伟能应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司长泰县支行借款本金11650.78元、利息及滞纳金（截止2019年12月12日利息1357.7元、滞纳金1718.75元；从2019年12月13日起至借款本息全部清偿之日止，按领用合约约定计付罚息和复利，利随本清）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费168元，减半收取计84元，由蔡伟能负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  张松海 二〇二〇年五月十八日 书记员  杨美玲 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。