呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2019）内0105民初7028号原告：包商银行股份有限公司呼和浩特分行，住所地呼和浩特市赛罕区锡林南路地质局南街8号盈嘉国际1-3层。负责人：徐翔，该分行行长。委托诉讼代理人：杜妍，内蒙古星洋律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭荣荣，内蒙古星洋律师事务所律师。被告：杨小龙，男，住呼和浩特市。被告：郭翠英，女，住呼和浩特市。被告：贾双，男，住呼和浩特市。委托诉讼代理人：张美华，内蒙古振义律师事务所律师。原告包商银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称包商银行呼市分行）与被告杨小龙、郭翠英、贾双金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告包商银行呼市分行的委托诉讼代理人杜妍，被告贾双到庭参加诉讼，被告杨小龙、郭翠英经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。包商银行呼市分行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告一、二立即偿还所欠原告借款本金405229.65元、利息17649.17元、罚息（包含复利）54562.48元并计算至实际偿还之日（从2019年1月21日起暂计算至2019年7月4日,按年利率23.4%计算)、违约金25000元；2.依法判决被告承担本案律师费2431元(以上共计504872.3元)；3.依法判决被告三对上述第1、2项诉讼请求承担连带保证责任；4.依法判决原告为实现债权所支出的必要费用及诉讼费用由上述被告共同承担。事实与理由：2017年7月21日,原告与被告一、二签订了编号为20171011XW02GJ311858的《个人借款合同》,约定由被告一、二向原告借款50万元用于购买化肥及支付收割费用，借款期限2017年7月21日至2019年1月20日,借款利率15.6%,被告二为被告一配偶,为共同借款人。借款合同第十三条第（三）款中约定，贷款逾期罚息利率为合同贷款利率基础上加50%。如借款人未按期足额付息，贷款人有权按上述贷款罚息利率计收复利。如借款人违约，则向贷款人支付贷款金额的5%的违约金。第（四）款约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人因此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。为担保上述债务的履行，被告三与原告于2017年7月21日签订编号为20171011XW02GJ311858-B1的《保证合同》，自愿为被告一、二的借款承担连带保证责任。上述合同签订后，原告依约向被告一、二支付了借款50万元，被告仅偿还了部分本金和利息，剩余款项至今未给付。为维护自身合法权益，原告特依据《中华人民共和国民事诉讼法》相关法律规定，向人民法院提起诉讼，望人民法院判如所请。杨小龙、郭翠英未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。贾双辩称，对于原告诉请的借款本金405229.65元。利息17649.17元、罚息（包含复利）54562.48元不予认可。因借款人杨小龙、郭翠英开庭时都未到庭，法庭在当庭没有查明借款人实际偿还原告的借款本息是否与诉请的数额相同。原告在庭审时也没有向法庭提供借款本金的偿还汇款总单，剩欠利率的详细计算明细，也没有提供复利及罚息的计算明细清单。在庭审时只提供了《借款合同》及银行柜台还借款明细，无法证明诉讼的本息及罚息、复利诉请的准确性。贾双作为此笔借款的担保人是完全不知道还本付息的具体情况，所以请求法庭在准确查明借款人剩欠借款本金、利息的情况下，作出合理、公证的判决。其次，本案诉请的罚息和复利有重复主张的情况，被告贾双认为罚息和复利只能主张一种。虽然原告在庭审中主张罚息及复利的依据是《借款合同》第三十条第三款第三款第一项、第二项作为计收此笔借款罚息及复利的依据。但主张的前提是必须借款人所欠银行的本金及期内利息准确固定，按照通常情况银行借款的归还方式是先还本金再还利息，或者等额定时还本付息。但在本案中原告并没有向法庭提供此笔借款的还款方式的证据，如果按先还利息再还本金的归还方式，此笔借款的本金为50万元，而原告起诉的本金为405229.65元，这样可以推断此笔借款不存在期内未还利息，也就不存在复利及罚息的给付。所以原告诉请的罚息及复利不予认可。再次，本案中原告因借款人不能按期履行还款义务已经主张罚息及复利，再主张违约金25000元的违约金数额过高，无形加大借款人的还款义务。违约金从性质上看是对原告因被告的违约造成的损失一种补偿性的义务，在本案开庭时原告没有提供因借款人逾期还款给自己造成损失的证据，依据《最高人民法院关于适用合同法的司法解释二》第二十九条：“当事人主张约定违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出判决。”被告贾双认为原告因借款人不按期还款已经主张罚息及复利，再主张违约金25000元实属过高，根据公平原则给予免除。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月21日，包商银行呼市分行（贷款人）与杨小龙（借款人）、郭翠英（共同借款人）签订《个人借款合同》，合同编号为20171101XW02GJ311858。合同约定，贷款用途为购买化肥及支付收割费用；贷款金额500000元，年利率15.6%；贷款期限自2017年7月21日至2019年1月20日，本合同项下具体放款日和到期日最终以借款凭证记载为准；借款人偿还本息方式为以本合同各方另行签字确认的《还款计划表》为准；如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议,贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息,直至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利；计收罚息和复利，遇本合同贷款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利；借款人违约的还应向贷款人支付贷款金额的5%的违约金；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。同日，贾双与包商银行呼市分行签订了《保证合同》(合同编号:20171101XW02GJ311858-B1,约定贾双对上述债务承担连带保证责任。担保的范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他因实现债权所发生的合理费用；保证方式为保证人在本合同项下提供连带责任保证；保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。2017年7月27日，被告杨小龙、郭翠英签订借款凭证，该凭证载明：借款金额500000元，年利率15.6%，贷款期限为2017年7月27日至2019年1月26日。被告杨小龙、郭翠英均在借款人印鉴处签字摁印。同日，包商银行呼市分行将500000元转账至杨小龙账户。截止2019年7月4日，被告杨小龙尚欠本金405229.65元，利息17649.17元、罚息54562.48元未付。另查明，2019年6月28日，包商银行呼市分行与内蒙古星洋律师事务所签订《委托代理协议》及《委托代理补充协议》，约定内蒙古星洋律师事务所作为代理人处理逾期贷款清收案件的诉讼及执行代理事宜，约定代理费支付标准为标的额的0.6%即2431元。后内蒙古星洋律师事务所开具相应发票。又查明，在本案庭审中，除诉讼费、律师费，其他实现债权所支出的费用均未实际产生。还查明，杨小龙与郭翠英于2000年1月2日登记结婚，双方系夫妻关系。本院认为，本案所涉《个人借款合同》、《借款凭证》及《保证合同》均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人应依照合同约定履行各自的义务。包商银行呼市分行依约向杨小龙发放贷款，杨小龙、郭翠英应当按照合同约定履行还款义务，杨小龙、郭翠英未按约定完全履行还款义务，构成违约，应当承担违约责任。对于包商银行呼市分行主张杨小龙、郭翠英偿还贷款本金405229.65元及截至2019年7月4日的利息17649.17元、罚息54562.48元及相关后续利息的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。对于律师费2431元，原、被告在借款合同中已经约定，原告亦提供了代理合同以及发票，本院予以支持。贾双作为杨小龙、郭翠英借款的保证人，根据《保证合同》的约定对杨小龙、郭翠英的借款应承担连带担保责任。对于包商银行呼市分行请求的支付贷款金额5%的违约金25000元，因包商银行呼市分行请求的利息及罚息等的总额已超过年利率24%的法律规定，且贾双就违约金提出抗辩，故本院对该诉讼请求依法不予支持。对于包商银行呼市分行要求的除诉讼费其他实现债权的必要费用因其未提供相应证据,故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨小龙、郭翠英于本判决生效后十五日内向原告包商银行股份有限公司呼和浩特分行偿还借款本金405229.65元及截至2019年7月4日的利息17649.17元、罚息（包含复利）54562.48元，并以未偿还借款本金为基数，按照年利率23.4%计算自2019年7月5日至实际付清之日止的利息；二、被告杨小龙、郭翠英于本判决生效后十五日内向原告包商银行股份有限公司呼和浩特分行支付律师费2431元；三、被告贾双对上述款项承担连带清偿责任；四、驳回原告包商银行股份有限公司呼和浩特分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8849元（原告已预交），由被告杨小龙、郭翠英、贾双负担8498元,原告包商银行股份有限公司呼和浩特分行负担351元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判长 范 虹人民陪审员 王建军人民陪审员 格日乐二○二○年五月十日书记员 王 格