河南省三门峡市湖滨区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1202民初723号原告：中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司，住所地：三门峡市湖滨区崤山路中段58号。统一社会信用代码：914112008747390257（1-1）。负责人：韩建丽，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘予顺，该公司员工。代理权限为特别授权。被告:谷长远，男，1978年6月20日出生，汉族，现住三门峡市湖滨区。被告:魏雪洁，女，1986年1月3日出生，汉族，住三门峡市湖滨区。原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司（以下简称人保财险三门峡分公司）与被告谷长远、魏雪洁追偿权纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险三门峡分公司的委托诉讼代理人刘予顺到庭参加了诉讼，被告谷长远、魏雪洁经传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险三门峡分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告垫付银行贷款人民币35138.99元以及欠付保险费2985.98元。2.判令被告支付违约金至起诉之日共计13369.16元（自原告向中国农业银行股份有限公司三门峡支行理赔后30日，被告未向原告偿还全部款项，则以尚欠全部款项为基数，从理赔之日起按年化利率24%计算，直至还清之日止）；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由:2017年6月1日，被告谷长远因生活费需要，向原告申请投保，经原告审查接受被告投保，并向被告出具了个人信用贷款保证保险单，中国农业银行股份有限公司同我司签订了个人保证保险贷款合作项目协议，同年6月7日农业银行股份有限公司三门峡崤山支行（以下简称农行三门峡崤山支行）向被告发放贷款50000元。截止2018年9月25日，被告谷长远未按期偿还该笔贷款本息共计人民币35138.99元，根据本笔贷款发生逾期80天以上情况的约定，农行三门峡崤山支行向原告提出索赔要求，原告按照人保财险三门峡分公司同农行总行签署的“个人保证保险贷款合作项目协议”，于2018年9月26日向农行三门峡崤山支行代偿了被告谷长远剩余的贷款本息共计35138.99元。按照原告与被告谷长远签订的“个人信用贷款保证保险合同”的约定，原告承担赔偿责任后，多次向被告谷长远要求偿还原告承担的剩余贷款和被告谷长远未交的保险费用，但均无结果。原告为维护自身的合法权益，向贵院起诉，望判如所请。被告谷长远、魏雪洁未答辩。本院经审理认定如下事实：2017年6月1日，谷长远与人保财险三门峡分公司签订了个人信用贷款保证保险投保单（合同号：41001700016264），保单中载明：“产品类型为雇员贷，贷款类型为首次贷款，申请金额50000元，期数36期，还款方式采用等额本息的方式，缴费方式为期缴，贷款用途日常生活消费”。同日，谷长远与人保财险三门峡分公司签订了个人信用贷款保证保险保险单（合同号：41001600208543，保单号PBBR201741120000000230），保单中载明：“投保人是谷长远，被保险人是农行三门峡崤山支行，保险费为29859.84元，保险金额为50000元，赔偿等待期为80天，费率约定为月息1.5%，保费交纳方式为每月按时交纳，缴费日期为银行扣款之日，每月缴纳保费829.44元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。”合同中特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需要向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每月千分之一向保险人交纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保单签订后，谷长远向人保财险三门峡分公司支付保费及税，分别于7月19日支付829.44元、8月30日支付829.44元、9月22日支付829.44元、10月20日支付829.44元、11月21日支付829.44元、12月14日支付829.44元、1月15日支付98.02元、1月22日支付731.42元、2月28日支付829.44元、3月19日支付829.44元、4月16日支付829.44元、5月22日支付829.44元、6月27日支付829.44元，累计9953.28元。2017年6月6日，贷款人谷长远和保证人魏雪洁向人保财险三门峡分公司出具一份承诺书，魏雪洁为谷长远债务的担保人。2017年6月7日，农行三门峡崤山支行将50000元贷款打入谷长远指定的账户中（收款账户：62×××77），债务凭证载明：约定还款日为每月7日，逾期利息为9.975%，执行利率为6.65%，贷款到期日期为2020年6月6日。后谷长远分别向农行三门峡崤山支行还款，于2017年7月7日偿还本金1258.79元、利息277.08元，8月7日偿还本金1265.76元、利息270.11元，9月7日偿还本金1272.78元、利息263.09元，10月8日偿还本金1279.83元、利息256.04元、罚息0.35元、复利0.07元，11月7日偿还本金1286.92元、利息248.95元，12月7日偿还本金1294.05元，利息241.82元，2018年1月9日偿还本金1301.23元、利息234.64元、罚息0.72元、复利0.13元，2月8日偿还本金1308.44元、利息227.43元、罚息0.36元、复利0.06元，3月7日偿还本金1315.69元、利息220.18元，4月7日偿还本金1322.98元，利息212.89元，5月11日偿还本金1330.31元、利息205.56元、罚息1.47元、复利0.23元，6月11日偿还本金1337.68元、利息198.19元、罚息1.48元、复利0.22元，累计偿还本金15574.46元，利息、罚息、复利合计2860.1元。2018年9月25日，人保财险三门峡分公司收到农行三门峡崤山支行关于谷长远违约，到期拒不还款的索赔申请书。后人保财险三门峡分公司于2018年9月25日替谷长远偿还贷款本息35138.99元(其中本金34425.54元、利息、罚息、复利计713.45元)。农行三门峡崤山支行于2018年9月28日出具证明一份，载明：“2018年9月26日保险人人保财险三门峡分公司按照个人信用贷款保证保险合同约定替代借款人谷长远向我行支付贷款本息35138.99元。”2018年9月29日，农行三门峡崤山支行出具了一份代偿债务确认书，载明：“贵公司承保的谷长远于2018年11月1日与我行签订的个人担保借款合同项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）35138.99元已于2018年9月26日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款。审理中，人保财险三门峡分公司明确诉讼请求为要求谷长远承担偿还原告垫付的银行贷款及欠付保费并支付违约金，要求魏雪洁承担连带保证责任，并主张违约金的计算方式为月息2%。另查明：谷长远和魏雪洁于2008年3月6日登记结婚。本案收案时间为2020年3月24日。本院认为，保险合同成立后，投保人应按照约定交付保险费用，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。合同中约定，保险人赔偿后，投保人需要向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每月千分之一，向保险人交纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。本案中，第一、保险合同自原告代偿剩余款项时终止，被告谷长远应按照合同约定支付合同终止前的保费，即2018年6月28日至2018年9月26日的保费，该项费用为829.44×3=2488.32元。第二、原告基于保险合同，在被告谷长远未及时向农行三门峡崤山支行偿还贷款本息的情况下，已经替被告谷长远向农行三门峡崤山支行偿还剩余贷款本息，故被告谷长远应当返还原告垫付的代偿剩余本息35138.99元。第三、原告代偿款项后，被告未按约定在30日内归还代偿款项，根据合同约定，其行为已经构成违约，故被告谷长远应当向原告人财保三门峡市分公司支付违约金。因合同约定的违约金每月千分之三，约定过高，原告主张违约金的计算方式为月息2%，符合法律规定，本院予以支持。违约金的计算方式为以代偿款项35138.99和未付保费2488.32元之和即37627.31元为基数，自2019年9月27日起,按月息2分计算至本判决确定的给付之日止。第四、原告和被告魏雪洁之间未约定保证方式，也未约定保证期间，根据法律规定应为连带责任保证，保证期间为债务人履行期间届满后六个月，本案原告代偿时间为2019年9月26日，要求被告谷长远的返还期为30日，收案时间为2020年3月24日，故被告魏雪洁对上述款项承担连带保证责任。被告魏雪洁承担完保证责任后，可以向被告谷长远追偿。综上所述，原告诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决（缺席）如下:被告谷长远支付原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司代偿款35138.99元、剩余保险费2488.32元，合计37627.31元，并支付违约金（以37627.31元为基数，自2019年9月27日起按月息2分计算至本判决确定的给付之日止），限于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。被告魏雪洁对上述款项承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费490元（已减半），由被告谷长远、魏雪洁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。审判员  郭爱丽二〇二〇年五月二十七日书记员  冯 慧