福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1124号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司霞林支行，住所地：莆田市城厢区荔城中大道233号，统一社会信用代码：91350304567300952C。 负责人：陈步煌，行长。 委托诉讼代理人：占越崎（一般代理），男，汉族，1983年9月6日出生，住莆田市城厢区，系原告员工。 被告：陈庆华，男，1984年7月16日出生,汉族，住莆田市城厢区。 被告：陈丽萍，女，1982年7月14日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司霞林支行（以下简称：农商行霞林支行）与被告陈庆华、陈丽萍银行卡纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人占越崎、被告陈庆华到庭参加诉讼，被告陈丽萍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行霞林支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈庆华、陈丽萍（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金71415.26元,以及该款自2019年11月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元），其中，暂计至2020年1月22日利息、违约金共1668.61元，本金及相关费用共计73083.87元。2.判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由陈庆华、陈丽萍承担。事实和理由：2016年11月28日，陈庆华、陈丽萍向农商行霞林支行申请办理福万通普惠金融卡并签字承诺遵守《莆田农村商业银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社福万通普惠金融贷记卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（陈庆华）的透支金额按日计收利息，甲方（陈庆华）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（农商行霞林支行）约定的还款方式在每期到期还款日前及时还款，甲方（陈庆华）未能在到期还款日之前偿还最低还款额的超额使用乙方（农商行霞林支行）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；乙方（农商行霞林支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，额度已经调整，立即生效。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标注发生变化调整的，乙方（农商行霞林支行）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（陈庆华）及保证人知悉通知。合同签订后，农商行霞林支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过陈庆华的申请，于2016年12月29日向陈庆华发放福万通普惠金融卡（卡号62×××08）一张，授信额度为50000元，授信期限3年。后经调额，信用额度调整至72000元。2016年11月11日，福建省农村信用联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。该普惠金融卡至2019年12月31日到期，陈庆华自2019年12月份信用卡欠本金71415.26元及相应的利息856.98元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已构成违约。经查，陈丽萍系陈庆华的妻子，本案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，该配偶也在《共同债务承诺书》及《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，陈丽萍应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈庆华辩称，欠款是事实，承认农商行霞林支行的诉讼请求。其与陈丽萍已于2017年7月19日离婚。 陈丽萍未作答辩。 在本院审理过程中，农商行霞林支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、陈庆华、陈丽萍身份证复印件各一份、结婚证复印件一份，欲证明被告主体适格，陈庆华和陈丽萍系夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务。 二、《农商银行福万通普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《金融·民卡（惠商卡）共同债务承诺书》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件各一份，欲证明2016年11月28日陈庆华及其配偶陈丽萍向农商行霞林支行申领普惠金融卡；2016年12月29日原告依约给予持卡人50000元的授信额度（后经调额，信用额度调整至72000元），透支年利率14.4%，违约金为最低还款额未还部分的5%，该笔债务为陈庆华和陈丽萍夫妻共同债务。 三、信用卡明细账一份，欲证明陈庆华未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合同约定的事实；截至2020年1月22日，陈庆华普惠金融卡拖欠本金71415.26元，利息、违约金共计1668.61元。 对农商行霞林支行提供的证据，陈庆华质证认为对证据一至三的真实性没有异议。 本院审查认为，因陈丽萍未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。农商行霞林支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、质证认证，本院认定本案事实如下： 陈庆华、陈丽萍于2015年4月15日办理结婚登记手续。 2016年11月28日，陈庆华填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行霞林支行申领福万通普惠金融卡·惠民卡，陈丽萍作为申请人配偶签字，表示愿意对陈庆华使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。福万通普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与莆田农商银行作为乙方就个人申领、使用福万通普惠金融卡的有关事项达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按照信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 当日，陈丽萍向农商行霞林支行出具《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，承诺：“兹有申请人陈庆华于2016年11月28日向农商行霞林支行申请普惠金融·惠民卡（惠商卡），申请金额50000元，期限36个月，月利率12‰。普惠金融·惠民卡（惠商卡）有效期内，申请人使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用），均属于共同债务，本人作为共同债务人，自愿对申请人使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。” 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，“违约金”的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。 农商行霞林支行向陈庆华发放卡号为62×××08的普惠金融卡，账单日为每月22日，原额度为50000元，后经提额为72000元。陈庆华使用该卡预借现金，自2019年11月起未能依约还款。2019年12月，前述普惠金融卡到期，陈庆华未能还清欠款。农商行霞林支行经催讨未果，农商行霞林支行于2020年3月16日提起诉讼。2020年2月至3月期间，陈庆华向农商行霞林支行还款210.05元。截至2020年4月22日，陈庆华尚欠农商行霞林支行普惠金融卡欠款本金71415.26元，利息、违约金4420.73元。 综上所述，本院认为，陈庆华向农商行霞林支行申领普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。陈庆华自2019年11月起未能按期足额还款，已构成违约。故农商行霞林支行主张陈庆华偿还尚欠的透支本金71415.26元及利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。农商行霞林支行主张陈丽萍与陈庆华共同偿还上述欠款，因陈丽萍向农商行霞林支行出具《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，承诺陈庆华使用普惠金融卡所产生的债务为共同债务，但农商行霞林支行未提供证据证明对陈庆华的普惠金融卡提额时有告知陈丽萍，故陈丽萍在本金50000元及相应的利息、违约金范围内与陈庆华承担共同还款责任。陈丽萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈庆华应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司霞林支行普惠金融卡欠款本金71415.26元及该款的利息、违约金（截至2020年4月22日的利息、违约金为4420.73元，自2020年4月23日起至还清之日止的利息、违约金按照约定计算）； 二、陈丽萍对上述欠款中的本金50000元及相应的利息、违约金与陈庆华承担共同还款责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1627元，减半收取计813.5元，由陈庆华负担，陈丽萍共同负担其中的556.6元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年五月十九日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。