贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初312号原告：阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司，住所：贵州省遵义市汇川区大连路与航天大道交汇处航天大厦主楼05层01、06、07、08号写字间，统一社会信用代码：91520301795277061K。主要负责人：潘国强，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈红，女，该公司员工。被告：胡光玉，男，1976年9月1日出生，汉族，贵州省绥阳县人，户籍地贵州省绥阳县。原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司诉被告胡光玉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月6日受理后，依法由审判员龚前瑛、人民陪审员张义兰、曾祥禄组成合议庭，龚前瑛担任审判长公开开庭进行了审理，原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司之委托诉讼代理人陈红到庭参加了诉讼，被告胡光玉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款31385.76元;2、判令被告向原告支付保费2693.45元;3、判令被告向原告支付违约金，以上述理赔款及保费总计34079.21元为基数，自2018年5月2日起至实际付款之日止，按每日0.1%标准计算支付至实际清偿之日止；4、判令由被告承担本案诉讼费用。事实和理由如下：被告向原告申请办理保险事项，并签订了《个人贷款保证保险保险单》，用于被告向光大银行股份有限公司办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月支付保费728元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分一向原告支付违约金，被告向光大银行申请贷款4万元，且光大银行按约定于2017年4月11日向被告指定账户放款，但后被告未按期还款，原告依据保险单上的约定于2018年5月2日向光大银行赔偿31385.76元，且截止理赔日，被告尚欠原告保费2693.45元未付，后经原告催收未果，诉至法院，请求判如所诉。被告未被告胡光玉未作任何书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月11日，被告胡光玉向原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司签署、提交了投保单，投保个人贷款保证保险。同日，原告向被告签发了保险单号码为：P830420170410064488的《阳光个人贷款保证保险保险单》，该保单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行，保险金额为人民币47560元（以下币种同），保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率为1.82%，每月保费金额为728元。该保险单“特别约定”一栏载明：“1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；3、保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费；5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权崔回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未尝还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人崔回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；6、贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人，保险人将相关赔偿款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。”被告胡光玉在履行其与中国光大银行股份有限公司遵义分行签订的个人贷款合同过程中，因被告逾期80天后仍未按贷款合同约定按期足额支付贷款本息，阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司基于涉案保证保险合同之约定，于2018年5月2日向被保险人中国光大银行股份有限公司遵义分行理赔了31385.76元；中国光大银行股份有限公司遵义分行向阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到前述赔款，并同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决保险单项下的全部索赔。另查明，被告胡光玉已缴纳保费6552元，此后未再按时足额缴纳保费，截至理赔之日，即2018年5月2日，共计拖欠保费金额为2693.45元。以上内容，有原告提供的投保单、保险单、银行交易明细表、代偿债务与权益转让债务书等证据及当事人的当庭陈述等证据予以佐证，足以认定。本院认为：被告胡光玉向原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，原、被告双方之间成立合法有效的保险合同关系，保险单中约定的条款对双方均具有约束力，双方均应严格履行。被告胡光玉投保后，在获得中国光大银行股份有限公司遵义分行发放的贷款后，逾期80天后仍未按照贷款合同约定归还借款本息，造成保险合同约定的保险事故发生。原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司为被告胡光玉向被保险人中国光大银行股份有限公司遵义分行理赔未履行的贷款本息31385.76元，符合保险单的约定，故被告应按照保险单约定向原告支付该理赔款31385.76元。被告胡光玉自2018年2月11日起，未再按照保险单约定按时足额支付保费，构成违约，也应向原告承担支付截至理赔之日的保费2693.45元的民事责任。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条之规定，原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司第一项和第二项诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司理赔后，被告胡光玉从赔偿当日开始至今未向原告归还理赔款项，已超过合同约定的30日，构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，被告应承担支付违约金的责任。依据案涉保险单约定，如投保人违约，需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。违约金的基本功能在于弥补守约方的实际损失，并应以实际损失作为违约金是否过高或过低的基础。原告并未举证证明其实际损失，其主张的违约金标准也过高，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题解释（二）》第二十九条之规定，本院依法将其违约金计算标准调整为按月利率2%计算，酌情支持被告从原告代偿之日2018年5月2日起，按月利率2%向原告计付违约金至尚欠全部款项清偿之日止；对原告主张的超出部分，本院不予支持。被告胡光玉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本院依法缺席判决。综上，为保护当事人的合法权利，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡光玉于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司支付代为赔偿的贷款款项人民币31385.76元；二、被告胡光玉于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司支付尚欠的保险费人民币2693.45元；三、被告胡光玉于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司支付违约金（该违约金以本判决第一项和第二项确定的法律文书款之和为基数，从2018年5月2日起，按月利率2%计算至前述两项法律文书款之和付清之日止）；四、驳回原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1070元，公告费400元，合计1470元，由被告胡光玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决书则发生法律效力。本判决发生法律效力后，原告可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审 判 长  龚前瑛人民陪审员  张义兰人民陪审员  曾祥禄二〇二〇年五月八日书 记 员  胡潜力