福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初632号 原告:福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地：上杭县临江镇振兴路171号,统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，职务：董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，系福建上杭农村商业银行股份有限公司员工。 委托诉讼代理人：陈虹，女，系福建上杭农村商业银行股份有限公司员工。 被告：林炳辉,男，1979年8月23日出生，汉族，住福建省泉州市安溪县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告林炳辉信用卡纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人曹雄辉到庭参加诉讼，被告林炳辉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1.判令林炳辉立即归还福万通贷记卡尚欠透支本金49867.74元及分期手续费7206.15元，并支付该贷记卡尚结欠的利息、复利、违约金及年费等款项。具体如下：(1）利息：以2080.42元为本金从2018年11月21日起至2018年12月16日止按日利率0.05%计收，以2018.16元为本金从2018年12月17日起至2018年12月20日止按日利率0.05%计收，以4098.58元为本金从2018年12月21日起至2019年1月20日止按日利率0.05%计收，以6179元为本金从2019年1月21日起至2019年2月20日止按日利率0.05%计收；以49867.74元为本金从2019年2月21日起至清偿日止按日利率0.05%计收。(2）复利：以2018年11月21日起至清偿日止，以该期间按月结息产生的欠息为基数按日利率0.05%计收。(3)违约金：从2018年11月21日起至清偿日止，每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计收。(4)年费：从2019年起至款清之日止，每年按80元计收。2.请求判令林炳辉承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等）。 事实与理由：2014年3月9日，林炳辉向上杭农商行申请福万通贷记卡，申请信用额度2万元，经上杭农商行审核同意，林炳辉申得信用额度为2万元的福万通贷记卡金卡1张（卡号：62×××16），双方就该福万通贷记卡的有关事宜签订了《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）。2016年5月24日，林炳辉向上杭农商行申请将上述贷记卡的授信额度由2万调增至5万，经上杭农商行审核同意，该贷记卡的授信额度由2万调增至了5万。根据领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定：1.上杭农商行核准发给林炳辉福万通贷记卡后，林炳辉应按照上杭农商行的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行；2.林炳辉可选取最低还款额方式还款，即林炳辉应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；3.福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，林炳辉在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，林炳辉选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五（即0.05%）…上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；4.林炳辉未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用上杭农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，领用合约的“收费项目”约定了：各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月11日，上杭农商行在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金的收费标准一致。2018年8月16日，林炳辉将35660元转入上述贷记卡，刚好用于归还该贷记卡截止还款时结欠的全部款项，之后林炳辉在2018年9月24日透支本金48430元、于2018年10月12日透支本金1500元（合计透支本金49930元）。2018年10月22日，林炳辉通过网银将结欠的透支本金49930元转分期付款（分24期，分期费率15.06%）。2018年11月21日，账单分期第一期本金2080.42元及分期手续费313.31元摊销入账，该期账单的最低还款额为521.35元，按照约定林炳辉应在2018年12月16日前至少归还上述最低还款额，但林炳辉并未在2018年12月16日前归还该最低还款额，故该贷记卡于2018年12月16日出现逾期。逾期后，林炳辉仅在2018年12月17日支付分期手续费313.31元及归还本金62.26元、2019年1月16日支付利息0.27元，其余款项则拖欠至今。经统计，至起诉日止，该贷记卡仍结欠本金49867.74元。为维护集体财产权益，上杭农商行现依《合同法》的有关规定及领用合约的约定，诉至本院。 林炳辉经本院依法送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未提供证据亦未作答辩。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月9日，林炳辉向上杭农商行申请福万通贷记卡，申请信用额度2万元，经上杭农商行审核同意，林炳辉申得信用额度为2万元的福万通贷记卡金卡1张（卡号：62×××16），双方就该福万通贷记卡的有关事宜签订了《领用合约》。2016年5月24日，林炳辉向上杭农商行申请将上述贷记卡的授信额度由2万元调增至5万元，经上杭农商行审核同意，该贷记卡的授信额度由2万元调增至5万元。根据领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定：1.上杭农商行核准发给林炳辉福万通贷记卡后，林炳辉应按照上杭农商行的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行；2.林炳辉可选取最低还款额方式还款，即林炳辉应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；3.福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，林炳辉在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，林炳辉选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五（即0.05%）。林炳辉支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；4.林炳辉未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用上杭农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，领用合约的“收费项目”约定了：各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月11日，上杭农商行在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金的收费标准一致。 林炳辉申得该卡后开始使用该卡，并结清了2018年8月16日前的透支款。其后于2018年9月24日透支本金48430元，于2018年10月12日透支本金1500元，共计透支49930元。2018年10月22日，林炳辉通过网银将结欠的透支本金49930元转为分期付款，分24期，分期费率为15.06%。2018年11月21日产生账单第一期本金2080.42元及分期付款手续费313.31元，该期间的最低还款额为521.35元。根据合同约定，林炳辉应在2018年12月16日前归还上述最低还款额，但林炳辉仅于2018年12月17日支付分期付款手续费313.31元，本金62.26元。2018年12月21日产生第二期本金2080.42元、分期付款手续费313.31元，利息33.13元，违约金7.29元。林炳辉仅于2019年1月16日支付利息0.27元。2019年1月21日产生第三期本金2080.42元、分期付款手续费313.31元，利息65.08元，违约金44.73元。因林炳辉连续逾期三期以上，分期强制解约，分期付款手续费及本金提前到期，故2019年2月21日产生第四期本金43688.74元、分期付款手续费6579.53元，利息119.14元，违约金94.07元。2019年3月21日产生利息701.19元，违约金677.52元。2019年4月21日产生利息787.18元，违约金2940.79元。2019年5月21日产生利息773.6元，违约金3127.19元。2019年6月21日产生利息811.38元，违约金500元。2019年7月21日产生利息797.37元，违约金500元。2019年8月21日产生利息836.31元，违约金500元。2019年9月21日产生利息849.27元，违约金500元。2019年10月21日产生利息834.62元，违约金500元。2019年11月21日产生利息875.37元，违约金500元。2019年12月21日产生利息860.27元，违约金500元。2020年1月21日产生利息902.28元，违约金500元。2020年2月21日产生利息916.26元，违约金500元。 以上事实，有福万通贷记卡申请表、福万通贷记卡领用合约、贷记卡授信额度调增申请表、贷记卡明细清单及账单截图、分期付款明细查询记录、上杭农商行官网的手续费标准的公告、林炳辉的工作情况表、调整公告及上杭农商行的陈述等证据证实。 本院认为，2014年3月林炳辉向上杭农商行申领福万通贷记卡一张，并与上杭农商行签订《领用合约》，该合约系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，双方均应按该合约的约定履行各自应承担的义务。合同签订后，上杭农商行按约定向林炳辉发放了福万通贷记卡。林炳辉透支使用该卡后，将结欠的透支本金49930元转为分期付款，但林炳辉只支付了第一期分期手续费313.31元和第一期本金62.26元，根据《领用合约》的约定，上杭农商行有权要求林炳辉全额偿还所欠款项，至起诉之日，林炳辉尚欠透支本金49867.74元，现上杭农商行要求林炳辉归还福万通贷记卡项下的透支本金49867.74元，有事实和法律根据，本院予以支持。林炳辉将透支本金转为分期付款后，分期付款手续费仅满额支付至2018年11月20日，根据双方签订的《领用合约》约定林炳辉选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日起至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；计付利息的透支额均每月按实计收复利；未能足额偿还最低还款额时，还应支付违约金，违约金按每期（月）最低还款额未还部分的5%计付，最低10元；福万通贷记卡的有效期为3年，金卡主卡的年费80元；透支本金转为分期付款后，约定该款分24期偿还，分期付款手续费率为15.06%，现上杭农商行要求林炳辉支付分期付款手续费7206.15元、自2018年11月21日起至款清之日止按日利率0.05%计算的利息、按每期最低应还而未还部分的5%计付的违约金、以该期间按月结息产生的欠息按日利率0.05%计算及自2019年起至款清之日止每年80元计收的年费，符合法律规定，本院予以支持。但按上述方法计算的每期分期付款手续费、利息、复利、违约金及年费之和将在某一时间点超过尚欠透支本金按月利率2%计算的金额。截止2018年12月17日，林炳辉尚欠透支本金为49867.74元，以该款为基数按月利率2%计算约为997.35元，而2019年2月21日产生的分期付款手续费、利息及违约金总额为6792.74元，此时已超过尚欠透支本金按月利率2%计算的金额，此后每期均会超出2%的幅度，故参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，2019年1月21日后的分期付款手续费、利息、复利、违约金及年费的总额，只能以尚欠透支本金为基数按月利率2%为限来计算。综上，上杭农商行要求林炳辉支付2018年12月21日产生的分期付款手续费313.31元、利息33.13元（扣除2019年1月16日支付的利息0.27元为32.86）、违约金7.29元，共353.46元；2019年1月21日产生的分期付款手续费313.31元、利息65.08元，违约金44.73元，共423.12元，以上合计776.58元，未超出法律法规的规定，依法予以支持。2019年1月21日起至款清之日止，分期付款手续费、利息、复利、违约金及年费的总额以尚欠透支本金49867.74元为基数按月利率2%为限计算。分期付款手续费、利息、复利、违约金及年费的具体计算方式如下：1.分期付款手续费：2019年2月21日产生分期付款手续费6579.53元；2.利息：从2019年1月21日起至2019年2月20日止以透支本金6179元为基数按日利率0.05%计算；从2019年2月21日起至清偿之日止以透支本金49867.74元为基数按日利率0.05%计算；3.复利：从2019年1月21日起至清偿之日止以该期间产生的欠息为基数按日利率0.05%计算；4.违约金：从2019年1月22日起至清偿日止每月按合同约定的最低还款额未还部分5%计算；5.年费：2019年4月至2020年4月间年费为80元，上述五项每月总额以尚欠透支本金49867.74元为基数按月利率2%计算为限。林炳辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、林炳辉应在本判决生效后十五日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司归还卡号为62×××16的福万通贷记卡项下的透支本金49867.74元，及支付截止2019年1月20日的分期付款手续费、利息、复利和违约金共计776.58元，并支付2019年1月21日起至款清之日止以透支本金49867.74元为基数按月利率2%为限计算的分期付款手续费、利息、复利、违约金和年费； 二、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1779元，减半收取计889.5元，由林炳辉负担722.5元，由福建上杭农村商业银行股份有限公司负担167元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  赖小华 二〇二〇年五月七日 代理书记员  张凌华 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示 第二百三十九条，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。