云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初4894号原告：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：云南省楚雄市北浦路175号，统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：张希，职务：行长。委托诉讼代理人：杜先波、代虎，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：华芳，女，1971年3月1日生，汉族，住云南省楚雄州楚雄市。原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工商银行楚雄分行）与被告华芳信用卡纠纷一案，本院于2019年10月30日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行楚雄分行的委托诉讼代理人杜先波、代虎到庭参加诉讼，被告华芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行楚雄分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告华芳归还原告截止至2019年7月14日的信用卡欠款本金19825.24元、利息27038.79元、违约金21026.92元，自2019年7月15日起至借贷本息还清之日止的利息及违约金继续按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》约定的标准计算；2.判令被告承担本案律师费1000元；3.判令被告承担本案诉讼费、公告费。事实与理由：2013年9月7日，被告华芳因生活消费所需，向原告工商银行楚雄分行申请办理信用卡，在其阅读完中国工商银行牡丹信用卡领用合约后，被告工商银行柜台办理信用卡，被告在申请书中签名承诺，本人知悉并保证遵守牡丹卡信用卡章程，已阅读了解本申请表《牡丹卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自助还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。经原告方审核，被告符合办卡条件，原告为其办理了卡号为：55×××38的信用卡，初始额度为20000元。被告领取该信用卡后，即进行激活使用，并在2013年11月11日至2016年11月24日期间多次持卡消费。原告按约定及时向被告发送手机短信《对账单》，上述信用卡透支到期后，被告多次逾期，经原告方多次催收，被告仍未归还所欠款项。根据中国工商银行牡丹信用卡领用合约约定：“被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其信用卡的使用并对被告未清偿款项进行追索。”截止2019年7月14日，被告共拖欠信用卡欠款67890.13元，按照上述约定，原告有权按约定要求被告归还信用卡全部透支本息并支付违约金。综上，被告长期拒绝归还信用卡透支利息，经原告多次催收后仍未履行还款付息义务的行为，违反了法律规定和双方合同的约定，已构成违约。原告有权要求被告立即清偿所有透支本息及违约金。为维护原告自身合法权益特向法院提起诉讼，请求依法判决。被告华芳未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告工商银行楚雄分行向本院提交了以下证据：1.原告营业执照复印件、负责人身份证明复印件、法人身份证复印件、被告身份证复印件；2.牡丹卡快速办理申请书原件、牡丹信用卡领用合约（个人卡）原件、自动还款业务协议书原件、牡丹信用卡章程原件；3.信用卡历史交易明细复印件；4.历史催收明细复印件；5.中国工商银行系统查询清单原件；6.委托代理协议原件、云南增值税专用发票原件；7.中国人民银行文件[银发（2016）111号]复印件、中国工商银行网站截屏复印件（关于对我行服务价目表中部分信用卡项目进行调整的公告）。被告华芳未到庭质证，亦未向本院提交书面证据。对原告工商银行楚雄分行提交的证据，符合法律规定的要件，本院依法予以确认并综合认定本案法律事实如下：被告华芳于2013年9月7日向原告工商银行楚雄分行申请领用工商银行信用卡一张。被告同时在其签署的《牡丹卡快速办理申请书》的申请人声明及签名部分载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《牡丹卡快速办理申请书》背面的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，原告应通过对账单、电子账单等方式，定期向被告提供对账服务，法律法规另有规定或双方另有约定的除外；被告在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）15日后仍未收到对账单的，应及时向原告索要对账单，否则视为被告收到，被告不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用；被告应在原告规定的还款期限内偿还欠款并同意原告可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向被告催收欠款，若被告经原告催收仍未能清偿其欠款，原告可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡的使用；将被告违约信息在中国工商银行网站或其他媒体上公布等措施，并由被告承担由此产生的费用及造成的损失；被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，被告在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，被告连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用；原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣除，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。同时，《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款的欠款，对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息及各项费用，后偿还本金（除利息、费用外的交易款项），对于逾期了91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用；持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方式支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账之日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。被告领用申请批准后，原告向被告发放卡号为55×××38的信用卡，该卡初始额度为20000元。2016年1月12日，中国人民银行下发关于信用卡业务有关事项的通知，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2016年9月30日，原告在其官方网站发布“关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告”，自2017年1月1日起取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，新增违约金收取标准按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。被告使用上述信用卡进行透支消费过程中，出现逾期还款现象，截止至2019年7月14日被告尚欠原告信用卡透支本金19825.24元、利息27038.79元、违约金12026.92元。原告工商银行楚雄分行为实现本案债权已支付律师代理费1000元。另查明，原告对被告使用的信用卡滞纳金计收情况如下：2014年11月10日计收滞纳金99.61元，2014年12月10日计收滞纳金202.56元，2015年1月10日计收滞纳金308.05元，2015年2月10日计收滞纳金416.7元，2015年3月10日计收滞纳金500元，2015年4月10日计收滞纳金500元，2015年5月10日计收滞纳金500元，2015年6月10日计收滞纳金500元，2015年7月10日计收滞纳金500元，2015年8月10日计收滞纳金500元，2015年9月10日计收滞纳金500元，2015年10月10日计收滞纳金500元，2015年11月10日计收滞纳金500元，2015年12月10日计收滞纳金500元，2016年1月10日计收滞纳金500元,2016年2月10日计收滞纳金500元，2016年3月10日计收滞纳金500元，2016年4月10日计收滞纳金500元，2016年5月10日计收滞纳金500元，2016年6月10日计收滞纳金500元，2016年7月10日计收滞纳金500元，2016年8月10日计收滞纳金500元，2016年9月10日计收滞纳金500元，2016年10月10日计收滞纳金500元，2016年11月10日计收滞纳金500元，2016年12月10日计收滞纳金500元，合计12026.92元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告华芳向原告工行楚雄分行申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，被告未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，原告工商银行楚雄分行要求被告华芳偿还信用卡欠款本金、利息的主张，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金，本案中原告主张被告应支付截止至2016年12月10日的违约金实际上是滞纳金，合计12026.92元，该部分主张符合双方约定和法律规定，本院予以支持，原告主张自2017年1月1日起的违约金，双方在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中并无约定，虽然原告于2016年9月30日在其官网发布了“关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告”，修改客户协议为违约金按最低还款额未还清部分的5％收取。根据领用合约约定：“原告有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，原告有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，原告如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效”，而该公告向不特定的对象发布，原告未尽到告知义务，故对原告主张被告支付2017年1月1日起的违约金诉请，本院不予支持。对原告主张的律师代理费，双方在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定“被告逾期还款，原告因催收欠款产生的相关费用应由被告承担”，且原告提交的证据能够证明其已支付律师代理费1000元的事实，故对原告要求被告支付律师代理费的诉请，本院予以支持。被告华芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告华芳偿还原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行信用卡欠款本金19825.24元，并支付截止至2019年7月14日的欠款利息27038.79元，及截止至2016年12月10日的违约金12026.92元；二、由被告华芳以信用卡欠款本金19825.24元为基数，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的利息约定，计算支付原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行自2019年7月15日起至欠款还清之日止的利息；三、由被告华芳承担原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行为实现本案债权支出的律师代理费1000元；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1522元、公告费500元，由被告华芳负担（未交）。以上应由被告华芳承担的执行款项，限于本判决生效后10日内付清，款交本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  舒兆锦人民陪审员  杨国和人民陪审员  杨丽美二〇二〇年五月二十六日书 记 员  徐 燕