四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2321号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：肖磊，四川君合律师事务所律师。 被告：赵均，男，1985年11月9日出生，汉族，住成都市郫都区。 被告：魏玲，女，1990年9月1日出生，汉族，住成都市郫都区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告赵均、魏玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人肖磊到庭参加诉讼、被告赵均、魏玲经传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令赵均、魏玲偿还民生银行成都分行借款利息、罚息、复利（利息、罚息及复利按《综合授信合同》的约定计算至本息全部结清之日止，暂计算至2019年12月4日为30718.19元）；违约金7400元（按5%计算）；2.判令赵均、魏玲支付民生银行成都分行为实现债权而产生的律师费2457.46元（按8%计算）。 事实和理由：2013年8月6日，赵均、魏玲（甲方、受信人/借款人）与民生银行成都分行（乙方、授信人/贷款人）签订编号为920142013013548的《综合授信合同》，基本情况如下：授信额度：200000元；额度有效期：24个月，自2013年8月12日起至2015年5月12日止；借款用途：经营周转；借款利率：本合同项下每笔贷款的利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮100%。 合同主要条款：罚息、复利：第一部分第15.1条约定：授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定的违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取。第二部分第25.3.1条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 违约金：第一部分第14.1条约定：授信提用人发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，授信提用人应按照违约行为对应乙方债权金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，授信提用人应赔偿乙方因此蒙受的实际损失。 实现债权的费用承担：第一部分第17.3条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 放款情况：2014年8月17日发放贷款70000元，2014年12月5日发放贷款48000元，2015年2月17日发放贷款10000元，2015年4月10日发放贷款20000元，共计发放借款148000元。 展期情况：2015年8月5日，赵均、魏玲（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为个贷展字第120142014853133号、120142014874032号、120262015802102号、120262015802663号的《个人借款展期协议》，就甲、乙双方于2013年8月6日签订的编号为920142013013548号《综合授信合同》项下四笔借款（分别为70000元、48000元、10000元、20000元）进行展期，均展期12个月，展期期限自2015年8月12日至2016年8月12日，从展期之日起，合同贷款利率确定为年利率12.028%；逾期利率为合同贷款利率上浮50%，罚息利率为上述合同贷款利率上浮100%。 还款情况：赵均、魏玲自借款到期后未足额还款。 欠款情况：截至2019年12月4日，系统结算欠付利息932.06元、罚息及复利29786.13元。 民生银行成都分行为维护自身合法权益，特提起诉讼。 赵均、魏玲未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理查明事实与原告诉称一致，本院对上述事实予以确认。 另查明，《综合授信合同》第一部分第8.1.1条约定：本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于12%。第8.2.2条约定：除固定利率的情形外，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，则本合同贷款利率依照本合同第25.2.3条第（1）项约定的方式按月调整，且调整后利率按照中国人民银行新公布的同期贷款基准利率，依照基准利率上浮100%自动变更，无需另行确认。第二部分第25.2.3条约定：按还款周期调整：（1）按月结息的，每笔借款的贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第8条约定的利差或利率浮动比例确定。按还款周期调整合同贷款利率时，调整后的合同利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个还款日的次日起开始适用，开始适用之日即按月调整后的利率利息。第33条约定：授信提用人违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺的情形时视为发生违约事件，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，有权要求授信提用人承担适用的其他违约责任等。 四份《个人借款展期协议》第4条均约定：本协议作为原合同及上述担保合同的补充协议，除本协议另有约定外，原合同及上述担保合同中的条款均继续有效，三方仍应继续履行各自义务。 《还款计划信息表》载明：借款本金为70000元的贷款起息日为2014年8月17日，到期日为2016年8月12日；借款本金为48000元的贷款起息日为2014年12月5日，到期日为2016年8月12日；借款本金为10000元的贷款起息日为2015年2月17日，到期日为2016年8月12日；借款本金为20000元的贷款起息日为2015年4月10日，到期日为2016年8月10日；上述四笔贷款现执行年利率均为11.528%，利率调整方式均为按还款周期调整，还款方式均为按期付息到期还本，还款周期为月，扣款日均为每月15日，罚息浮动比例均为50%，罚息利率均为17.292%。 针对2014年8月17日发放的本金为70000元的借款，赵均、魏玲偿还了前24期的利息及逾期后产生的复利，借款到期当日，赵均、魏玲未按时偿还借款本息，于2016年9月21日偿还了复利0.03元，于2017年1月8日偿还了本金9.91元、罚息0.09元，于2017年6月14日偿还了本金69990.09元、复利0.22元，于2018年10月4日偿还了利息39.75元、复利0.25元。截至2020年4月23日，赵均、魏玲尚余借款本金0元，利息587.89元未偿还。 针对2014年12月5日发放的本金为48000元的借款，赵均、魏玲偿还了前23期的利息及逾期后产生的复利，并偿还了本金22000元，借款到期当日，赵均、魏玲未按时偿还借款本息，于2017年6月14日偿还了本金26000元。截至2020年4月23日，赵均、魏玲尚余借款本金0元，利息233.12元未偿还。 针对2015年2月17日发放的本金为10000元的借款，赵均、魏玲偿还了前18期的利息及逾期后产生的复利，借款到期当日，赵均、魏玲未按时偿还借款本息，于2016年8月15日偿还了本金1188.5元、利息89.66元、罚息1.71元、复利0.13元，于2016年9月17日偿还了本金1245.27元、罚息54.24元、复利0.49元，于2016年10月16日偿还了本金1132.39元、罚息126.26元、复利1.35元，于2016年12月15日偿还了本金1285.18元、罚息14.82元，于2017年1月16日偿还了本金1283.97元、罚息16.03元，于2017年6月14日偿还了本金3864.69元。截至2020年4月23日，赵均、魏玲尚余借款本金0元，利息0元未偿还。 针对2015年4月10日发放的本金为20000元的借款，赵均、魏玲偿还了前17期的利息及逾期后产生的复利，借款到期当日，赵均、魏玲未按时偿还借款本息，于当日偿还了利息55.47元，于2017年6月14日偿还了了本金20000元。截至2020年4月23日，赵均、魏玲尚余借款本金0元，利息111.05元未偿还。 2020年1月16日，民生银行成都分行与四川君合律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川君合律师事务所代理民生银行成都分行与赵均、魏玲金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《个人借款展期协议》《委托代理协议》、授信额度启用通知书、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息结算明细表及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与赵均、魏玲签订的《综合授信合同》《个人借款展期协议》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，赵均、魏玲应依约履行还本付息的义务。而赵均、魏玲未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。 对民生银行成都分行要求赵均、魏玲按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，因上述四笔借款均已到期，到期之后的借款利息应不再计收，赵均、魏玲尚余借款利息合计932.06元未偿还（587.89元+233.12元+111.05元），故本院对利息在932.06元的范围内予以支持。罚息及复利应按照双方签订的《综合授信合同》《个人借款展期协议》的约定及合同实际履行情况予以计算，罚息以逾期未还借款本金为基数，复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按借款利率加收50%进行计算。因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，双方约定的借款利率为按月调整，每月的还款日为15日，借款到期之日至2019年9月15日的借款利率为11.528%，罚息利率为17.292%；2019年9月16日起的借款利率应参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮100%确定，罚息利率为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮200%确定，且利率于每月16日调整。结合赵均、魏玲的还款情况，上述四笔借款的本金均已于2017年6月14日清偿完毕，该日之后的罚息应不再计收。民生银行成都分行提交的罚息计算明细中关于逾期本金所结罚息的计收符合双方合同约定，经核算，本金为70000元的借款尚欠罚息10287.92元，本金为48000元的借款尚欠罚息3821.54元，本金为10000元的借款尚欠罚息587.57元，本金为20000元的借款尚欠罚息2958.87元，上述四笔借款罚息合计17655.9元，故本院对罚息在17655.9元的范围内予以支持。复利自2016年8月10日起至2019年9月15日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率17.292%计算，并扣除已偿还的复利2.47元；2019年9月16日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮200%计算，且利率于每月16日调整。 对民生银行成都分行主张的违约金7400元，双方约定违约金为债权金额的5%，本院结合赵均、魏玲的违约及尚欠的金额情况，对违约金酌情在1500元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因赵均、魏玲违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求赵均、魏玲支付律师费2457.46元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 赵均、魏玲未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告赵均、魏玲于本判决生效之日起五日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息932.06元、罚息17655.9元及复利[复利自2016年8月10日起至2019年9月15日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率17.292%计算，并扣除已偿还的复利2.47元；2019年9月16日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮200%计算，且利率于每月16日调整]，并支付违约金1500元(利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限)； 二、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费880元，减半收取440元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担100元、被告赵均、魏玲负担340元。 本判决为终审判决。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月九日 书记员  李 颖