广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初694号 原告：广西平南桂银村镇银行股份有限公司，住所地广西平南县平南镇兴平路人民银行平南县支行大楼一、二楼。统一社会信用代码91450800588631080D。 法定代表人：谢裕俊，该行董事长。 委托诉讼代理人：林雨键，男，该行客户经理。 委托诉讼代理人：江家浩，广西桂庭律师事务所律师。 被告：李梅，女，1970年12月2日出生，汉族，居民，户籍地广西平南县，现住广西平南县。 被告：王瑞波，男，1971年10月27日出生，汉族，户籍地广西临桂县，现住广西平南县。 原告广西平南桂银村镇银行股份有限公司（以下简称“平南桂银银行”）与被告李梅、王瑞波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案，依法适用简易程序，于2020年4月13日公开开庭进行了审理。原告平南桂银银行的委托诉讼代理人林雨键、江家浩，被告王瑞波到庭参加诉讼，被告李梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平南桂银银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告李梅签订的《人民币流动资金额度借款合同》（合同编号：729906201603971）；2.判令两被告共同偿还原告借款本金4200000元；3.判令两被告共同向原告支付利息、罚息。（计算方法：暂计算至2020年2月11日，利息、罚息为136960.81元，此后至实际清偿之日止，以本金4200000元基数，利息按照中国人民银行贷款基准利率上浮70%计算；罚息按中国人民银行贷款基准利率上浮70%再上浮50%计算）；4.判令两被告共同向原告支付违约金（违约金计算方法：自2019年11月22日起按日万分之五计算至清偿之日止）；5.判令两被告赔偿原告律师代理费71554元；6.判令原告对被告李梅、王瑞波用于抵押担保的登记在被告李梅名下位于贵港市龙升花园小区房屋及土地[房屋所有权证号：贵港房权证贵港市字第××号、土地使用权证号：贵国用（2005）第0401号、他项权证号：桂（2016）贵港市不动产证明第0002400号]折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；7.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：两被告是夫妻关系。2016年4月15日，被告李梅与原告签订《人民币流动资金额度借款合同》（合同编号：729906201603971），约定：乙方（原告）向甲方（被告）提供的借款额度为420万元，借款用途为购买化肥、树苗，借款期间从2016年4月15日至2019年4月14日，初始贷款月利率为6.1625‰（即以起息日基准利率上浮70%），还款原则为按先还息后还本的原则偿还，甲方应当承担本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、保管、鉴定、公证费用等及乙方为实现债权而实际发生的一切费用。合同约定甲方的违约情形有：甲方违反本合同任一约定或违反法定义务，甲方明确表示或其行为表明将来不履行本合同项下的任一义务。合同约定乙方的救济途径有：宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用，按贷款本金的万分之五按日向甲方收取违约金，若甲方未按约定期限还款，就逾期部分（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金及利息），从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为第五条约定的借款利率上浮50%；对甲方不能按期支付的利息，以本合同约定的结息方式，贷款期内按照本合同约定的借款利率计收复利，贷款逾期后改按本款约定的罚息利率计收复利；行使担保权利；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除与甲方的其他合同。2016年4月15日，两被告与原告签订了《最高额抵押合同》（合同编号：729906201603971-01），约定两被告以登记于被告李梅名下的坐落于贵港市其土地为上述借款本金、基于借款产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、律师费等向原告提供抵押担保，双方办理了抵押登记手续。被告李梅、王瑞波于2016年4月12日签署的《个人借款承诺书》，被告李梅向原告借款，属于家庭借款，两被告均负有偿还借款的责任。2019年3月12日，被告李梅以经营资金尚未及时回笼，出现临时性资金短缺为由向原告申请办理展期，原告审查同意后，于2019年4月15日与被告李梅签订《借款展期协议》（合同编号：729906201901667），展期后，借款到期日为2020年4月14日止。但借款展期期间，被告没有按照约定偿还利息，根据《人民币流动资金额度借款合同》的约定，原告有权要求被告立即偿还所有到期及未到期的本金、利息等，并解除合同，截止至2020年2月11日，被告尚欠原告借款本金4200000元，利息、罚息合计136960.81元。原告认为，两被告逾期未还款的行为已严重侵犯了原告的合法权益。 被告王瑞波辩称，因为被告方是做农业的，2019年因天气原因，米价降价以及2020年的疫情影响，被告方的租金没有收得回来，现在政府也出政策支持被告方做农业，被告方复工生产也很重要，因为客观情况影响，不是被告方主观拖欠不还款。希望可以延迟半年还款，现在政府也鼓励被告方去银行贷款复工生产。被告方在平南做的农业也是比较大型的，国家也出台政策支持被告方做农业。对原告的诉讼请求没有异议，但要求减免罚息和律师费。对原告在诉状上写的事实和理由也没有异议。 被告李梅未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年4月12日，被告李梅、王瑞波向原告出具《个人借款承诺书》，载明，因李梅于2016年4月12日向原告申请借款420万元，李梅、王瑞波承诺本次借款用于购买化肥、树苗，属于家庭借款，所有家庭成员负有连带偿还借款责任，本承诺为不可撤销的承诺，作为借款合同的附件，具有同等法律效力。2016年4月15日，被告李梅与原告平南桂银银行签订《人民币流动资金额度借款合同》（合同编号：729906201603971），约定：1.原告向李梅提供借款额度为420万元，该借款额度是指在合同约定的借款期限内，由原告向李梅提供的人民币贷款的本金余额的限额，在本合同借款额度和期限内，李梅可连续向原告借款，或循环使用借款额度，本合同全部借款余额之和不超过借款额度，每笔借款到期日不超过借款期间。2.借款用途为购买化肥、树苗，未经原告书面同意，李梅不得改变借款用途，将该贷款项下的资金挪作它用。3.借款期间自2016年4月15日至2019年4月14日。4.贷款利率执行浮动利率，初始贷款月利率6.1625‰，即以起息日基准利率上浮70%，在本合同有效期间内，如遇中国人民银行调整利率或变更计息办法，自其公布之日起，本贷款上述利率或计息办法于次年一月一日作相应调整，乙方无需通知甲方，即可按照中国人民银行有关规定执行。5.合同第七条约定李梅应在结息日向原告支付到期利息，首次付息日为借款发放后的第一个结息日。贷款到期，利随本清。6.合同第十条第（七）项约定李梅应当承担本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、保管、鉴定、公证费用等及乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费等）。7.合同第十二条违约责任约定李梅违约的情形包括：违反本合同任一约定或违反任何法定义务，明确表示或其行为表明将来不履行本合同项下的任一义务。出现上述约定的任一情形，原告有权行使以下权利：（1）停止发放贷款；（2）宣布贷款立即到期；要求李梅立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用；（3）按照贷款本金的万分之五按日向李梅收取违约金；若李梅未按约定期限还款，就逾期部分（包括被原告宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为第五条约定的借款利率上浮50%；（4）对李梅不能按期支付的利息，以本合同约定的结息方式，贷款期内按照本合同约定的借款利率计收复利，贷款逾期后改按本款约定的罚息利率计收复利，罚息和复利遇合同约定的借款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除与李梅的其他合同。 2016年4月15日，李梅与原告签订《最高额抵押合同》（合同编号729906201603971-01），约定：1.抵押人李梅自愿以其名下坐落于贵港市龙升花园小区的房产[房屋所有权证书号：贵港房权证贵港市字第××号，国有土地使用证号：贵国用（2005）字第0401号]为上述420万元贷款提供抵押担保；2.第四条第一款约定本合同所担保债权之最高本金余额为420万元。第二款约定在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金等，因债务人违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。第三款约定依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额，被告王瑞波亦在该抵押合同上签字。上述抵押办理了抵押登记手续[不动产登记证明号：桂（2016）贵港市不动产证明第0002400号]。 2016年4月21日，李梅向原告提交《人民币流动资金额度借款支用申请书》，载明：根据李梅与原告签订的编号为729906201603971的《人民币流动资金额度借款合同》，向原告申请借款420万元，同日，原告向李梅发放了贷款420万元。2017年4月19日，李梅偿还了该笔贷款本金及利息。李梅于同年4月20日再向原告申请支用借款420万元，原告于同日向李梅发放了贷款420万元。2018年4月16日，李梅偿还了该笔贷款本金及利息。同日，李梅再向原告申请支用贷款420万元，约定借款期限为12个月。原告于同日向李梅发放了贷款420万元。 2019年3月12日，李梅向原告申请展期，承诺继续用李梅名下的上述抵押物抵押。同日，王瑞波向原告出具《同意展期承诺书》，表示同意展期，承诺继续用李梅名下的上述抵押物作抵押，同意用经营收入作为还款来源，并由王瑞波提供连带责任保证担保。4月15日，原告与李梅签订《借款展期协议》，约定原告同意展期，展期金额为420万元，展期12个月，展期后，借款到期日为2020年4月14日，展期期间贷款利率为6.7291665‰（月利率）。 2019年8月29日至12月30日，原告每月均向李梅催收贷款利息。李梅最后一次还款时间为2019年11月22日，当日还款后，仍欠本金420万元、利息57434.08元。 被告李梅与王瑞波系夫妻关系，上述借款发生在二被告夫妻关系存续期间。 另查明，原告平南桂银银行为本案诉讼与广西桂庭律师事务所签订《民事案件委托代理合同》，委托该所处理本案纠纷，约定律师服务费为71554元，并已支付了该款。 本院认为，本案所涉《人民币流动资金额度借款合同》、《最高额抵押合同》、《借款展期协议》是双方当事人真实意思表示,内容和形式不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,故对双方当事人均有约束力,双方当事人均应依约享有权利、履行义务。 被告李梅作为借款人应按约向平南桂银银行还本付息，逾期归还构成违约，应当承担违约责任。一、关于原告诉请解除本案借款合同应否支持的问题。李梅经原告多次催收，未按期支付利息，其违约行为符合双方签订的《人民币流动资金额度借款合同》（合同编号：729906201603971）中约定的解除合同的条件，且该合同经展期后亦已于2020年4月14日到期，因此原告诉请解除与李梅签订的上述合同，符合法律规定，本院依法予以支持。二、关于被告李梅、王瑞波应否偿还借款本金420万元及利息、罚息、违约金、律师代理费给原告的问题。本案借款为李梅所借，李梅、王瑞波向原告出具《个人借款承诺书》，承诺上述借款为家庭借款、所有家庭成员负有连带偿还借款责任，因此，上述借款为夫妻共同债务，李梅、王瑞波应当共同清偿。原告与被告李梅签订的《人民币流动资金额度借款合同》中，已对违约金进行约定，被告王瑞波到庭请求减免罚息和律师费，本院认为，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。因原、被告双方约定的罚息利率与违约金利率之和已超过了年利率24%，律师代理费应属于“其他费用”，且因新冠病毒疫情影响了被告的生产经营，现王瑞波主张减免罚息和律师费，故本院对超过按年利率24%计算的利息、违约金、律师代理费的部分予以调整。2019年11月22日前的利息，李梅尚欠57434.08元，从2019年11月22日起，李梅、王瑞波应当支付罚息、违约金、律师代理费给原告（罚息、违约金、律师代理费计算方法：以420万元为基数，从2019年11月22日起按年利率24%计算至实际清偿之日止）。三、关于原告对案涉抵押物折价、拍卖或变卖所得价款是否享有优先受偿权的问题。根据双方当事人签订的《最高额抵押合同》，被告李梅用登记在其名下的坐落于贵港市龙升花园小区的房产[房屋所有权证书号：贵港房权证贵港市字第××号，国有土地使用证号：贵国用（2005）字第0401号]为上述借款向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告诉请确认其对被告李梅所抵押的房屋折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除被告李梅与原告广西平南桂银村镇银行股份有限公司于2016年4月15日签订的《人民币流动资金额度借款合同》（合同编号：729906201603971）； 二、被告李梅、王瑞波共同归还借款本金420万元并支付利息、罚息、违约金、律师代理费给原告广西平南桂银村镇银行股份有限公司（利息、罚息、违约金、律师代理费的计算方法：2019年11月22日前的利息为57434.08元，从2019年11月22日起，以420万元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止）； 三、原告广西平南桂银村镇银行股份有限公司对依法折价、拍卖或变卖被告李梅名下坐落于贵港市龙升花园小区的房产[房屋所有权证书号：贵港房权证贵港市字第××号，国有土地使用证号：贵国用（2005）字第0401号]所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告广西平南桂银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费42068元，减半收取21034元（原告已预交），由被告李梅、王瑞波负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费42068元（款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农业贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 林伟禄 二〇二〇年五月十三日 法官助理 甘 艳 书 记 员 唐楚雯