宁夏回族自治区盐池县人民法院民事判决书（2020）宁0323民初676号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司盐池县支行。统一社会信用代码：9164032367043182XT。负责人：蒲某，系该支行行长。委托诉讼代理人：贺某，1975年1月16日出生，职员，住宁夏回族自治区盐池县水晶苑南楼1-101室。公民身份号码×××。系该行信贷部资产保全人员，代理权限为特别授权代理。被告：杨某1，住宁夏回族自治区盐池县，公民身份号码×××。被告：李某1，住宁夏回族自治区盐池县，公民身份号码×××。被告：李某2，住宁夏回族自治区盐池县，公民身份号码×××。被告：党某，住宁夏回族自治区盐池县，公民身份号码×××。被告：杨某2，住宁夏回族自治区盐池县，公民身份号码×××。被告：李某3，住宁夏回族自治区盐池县，公民身份号码×××。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐池县支行（以下简称邮政银行）与被告杨某1、李某1、李某2、党某、杨某2、李某3金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人贺某到庭参加诉讼。被告杨某1、杨某2到庭参加诉讼，被告李某1、李某2、党某、李某3经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告杨某1、李某1偿还原告贷款本金80000元，利息8639.17元，合计88639.17元。(利息暂计至2019年04月16日此后利息按双方合同约定的利率计算至贷款本息还清为止)。2、请求判令被告李某2、党某、杨某2、李某3对上述贷款本息承担连带清偿责任。3、本案诉讼费由六被告承担。事实与理由：2017年8月10日，六被告均与原告签订《小额贷款联保协议书》，协议书编号:6499992Q217086127380，另签订杨某1、李某1《小额贷款额度借款合同》，合同书编:64999Q217086127380-1。合同约定：合同项下授信金额8万元，额度存续期为3年，自2017年8月10日至2020年8月10日，额度存期内的前2年为额度支用期，在额度支用期内，借款人可以循环使用授信金额。被告杨某1、李某12017年8月10日以农户养殖业需求资金为由向原告申请借款80000元，年利率10%，贷款期限12个月(自2017年8月10日至2018年8月10日)；贷款利息从贷款到账之日起，按照实际到账金额和占用天数计收；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前10个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付利息的，其利息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同签订后，原告如期向被告杨某1、李某1发放贷款80000元，现被告杨某1、李某1偿还10个月利息后，就再未按合同约定还本息，经原告多次催收，被告不履行贷款偿还本息义务。为维护原告的合法权益，故诉至人民法院，请求判如所请。被告杨某2、杨某1对借款本息予以认可，但是对合同中的罚息过高请求法庭合理调整。被告李某1、李某2、党某、李某3经本院合法传唤缺席未到庭，亦未向法庭提交书面答辩意见和证据。原告邮政银行向本院提交了证据，即：证据一，《小额贷款额度借款合同》证明被告杨某1、李某1与原告有借贷关系的事实；证据二，《小额贷款联保协议书》一份，证明被告杨某1、李某1与原告发生借款关系的事实；证明第三、四、五、六被告对该笔借款承担连带保证责任；证据三，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据原件一份，证明原告于2017年8月10向被告杨某1在原告处开立的账户发放贷款的事实。本院经审理认定以下事实：2017年8月10日，原告邮政银行（甲方）与被告杨某1、李某1（乙方）签订了《小额贷款额度借款合同》，约定了以下主要内容：1.授信额度：本合同项下授信额度金额为80000元；2.额度期限：额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。同日，原告邮政银行（甲方）与被告杨某1、李某1、李某2、党某、杨某2、李某3（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》，约定以下主要内容：1.乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。联保小组牵头人是被告杨某1。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款，配合甲方进行贷款逾期催收等。自2017年8月9日起至2019年8月9日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元、不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。2.乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。3.保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费等费用）和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告于2017年8月10日，向被告杨某1发放借款80000元，被告杨某1在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名捺印，该借据中载明借款期限自2017年8月10日至2018年8月10日，年利率为10%。借款后被告杨某1、李某1仅偿还了10个月利息后，再未按合同约定还本清息。原告遂诉至本院。本院认为，原告邮政银行与被告杨某1、李某1签订的《小额贷款额度借款合同》，六被告与原告签订的《小额贷款联保协议书》均系合同双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，应属有效合同，本院予以认定并在卷佐证，当事人各方应当按照合同约定履行。上述合同签订后，原告按照合同约定向被告杨某1履行了放款义务，被告杨某1、李某1未按照合同约定履行还本清息义务，其行为已构成违约，故原告要求被告杨某1、李某1偿还借款本金80000元及利息的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。案涉合同及借款借据中明确约定了借期内的年利率为10%，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前10个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按逾期利率为13%计算，不按期偿付利息的其利息部分按逾期贷款罚息利率计收利息，该利率约定符合法律规定，应予保护。被告杨某1、李某1应按约承担应付未付借款利息8639.17元。2019年4月16日之后的利息，仍应按合同约定继续支付至本判决确定给付之日止。被告李某2、党某、杨某2、李某3作为担保人，应按照《小额贷款联保协议书》的约定，对上述剩余借款本金及利息承担连带责任，承担连带责任以后，可以向被告杨某1、李某1追偿。被告李某1、李某2、党某、李某3经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨某1、李某1于本判决生效后十日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐池县支行借款本金80000元及利息8639.17元，共计88639.17元。（利息暂计至2019年4月16日，之后的利息按照双方签订的《小额贷款额度借款合同》约定的利率计付至本判决确定给付之日止）。二、被告李某2、党某、杨某2、李某3对上述借款本金及利息承担连带责任。三、被告李某2、党某、杨某2、李某3承担保证责任后，有权向被告杨某1、李某1追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2016元，因适用简易程序，减半收取1008元，由被告杨某1、李某1、李某2、党某、杨某2、李某3负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。审判员 李志武 二〇二〇年五月二十八日书记员 马 军附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。