福建省屏南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0923民初536号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司屏南县支行，营业场所屏南县古峰镇县府路3号，统一社会信用代码91350923676515901U。 负责人：张新瑞，行长。 委托诉讼代理人：张咏梅，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司屏南县支行贷后管理岗员工。 被告：苏光钗，女，1968年1月4日出生，汉族，福建省屏南县人，住屏南县。 被告：林培亨，男，1972年3月26日出生，汉族，福建省宁德市人，住宁德市蕉城区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司屏南县支行（以下简称屏南邮储银行）与被告苏光钗、林培亨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告屏南邮储银行委托诉讼代理人张咏梅到庭参加诉讼，被告苏光钗、林培亨经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 屏南邮储银行向本院提出诉讼请求:1.请求解除双方签订的借款合同，并判令苏光钗、林培亨共同偿还所欠贷款本金150359.82元及逾期利息（2019年6月7日至2019年7月7日的利息按年利率8.515%计算，逾期利息从2019年7月8日按年利率12.7725%计算至实际还款日止，并计收复利）；2.判令其对被告抵押的位于屏南县古峰镇城西路1幢的屏房权证古峰字第××号、屏国用（2013）字第00499号的房屋享有抵押权，并对该抵押物拍卖、变卖款在以上债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2013年6月17日，苏光钗向屏南邮储银行申请个人综合消费贷款300000元；并于2013年8月5日与屏南邮储银行签订了合同编号为3599940Ｑ313081648674的《个人最高额担保合同》，以及合同编号为3599940Ｑ213082773077的《个人额度借款合同》。合同约定，借款额度存续期限为156个月，从2013年8月5日至2026年8月5日；合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由屏南邮储银行确定，经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中约定。苏光钗提供其名下位于屏南县［权属证号：屏房权证古峰字第××号、屏国用（2013）字第00499号］的房屋为上述贷款提供抵押。屏南邮储银行于2013年8月7日履行合同义务，向苏光钗发放贷款300000元，但苏光钗至2019年9月12日止仅按约定偿还本金149640.18元，利息（包含罚息）100629.07元，之后便拒不按约定偿还。屏南邮储银行的信贷人员多次致电苏光钗协商还款事项，均无果。苏光钗现尚欠借款本金150359.82元及相应利息．己构成违约，依照双方签订的《个人额度借款合同》第六条（二）、第十三条约定：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定借款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按约定的贷款利率计收复利。即罚息利率按年利率8.515%的基础上加收50%，即年利率为12.7725%计算；合同第十条（一）项约定，借款人借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，出借人有权终止对借款人的借款额度，有权提前收回贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。《个人最高额担保合同》第十二条约定，借款人为实现债权及担保权而发生的一切费用由担保人承担。借款人拒不还款与担保人不承担担保责任的行为，侵害了借款人的合法权益，给借款人带来巨大的经济损失。由此，诉请本院支持其诉讼请求。 苏光钗、林培亨均未作答辩，亦未向本院提供证据。 围绕诉讼请求，屏南邮储银行向法庭提交了证据中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、不动产权属证书、抵押他项权证书、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证、还款流水清单、客户贷款基本信息台账、苏光钗与林培亨的身份证及结婚证等复印件。苏光钗、林培亨经本院传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。上述证据本院审查后予以确认，并在卷佐证。根据经审查确认的证据以及屏南邮储银行委托诉讼代理人张咏梅的当庭陈述，本院认定事实如下： 2013年6月17日，借款人苏光钗及共同还款人即其配偶林培亨签名填写中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表向贷款人屏南邮储银行申请贷款300000元，并自愿提供抵押物即苏光钗名下坐落于屏南县古峰镇环城西路1幢（屏房权证古峰字第××号）房产抵押。同年8月5日，借款人苏光钗与贷款人屏南邮储银行签订个人额度借款合同，约定贷款人向借款人提供可循环使用的借款额度300000元，额度存续期限为156个月，自2013年8月5日至2026年8月5日，合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮确定年利率，利率浮动比例由贷款人确认并经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中约定。借款按月等额本息还款，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后按合同约定的罚息利率计收复利；并约定借款人未按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（二）按合同约定计收罚息；……;（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；……。同日，苏光钗与屏南邮储银行签订个人最高额担保合同，自愿提供案涉房产抵押，约定抵押担保范围包括债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费等），债权确定期间为2013年8月5日至2026年8月5日，并于次日办理抵押登记，抵押他项权证号为屏房他证古峰字第××号。2013年8月7日，双方签订中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，约定贷款利率为浮动利率，在人民银行同期贷款基准利率水平上上浮30%，该贷款利率自起始息日起，每年年初1月1日调整一次。2013年8月7日，贷款人屏南邮储银行按合同约定向借款人苏光钗发放贷款300000元，并与其签订（手工）借据一张，载明借款期限为2013年8月7日至2023年8月7日，年利率8.515%。事后，苏光钗未能按期足额偿还借款本息，2019年7月7日偿还当期本息与罚息合计1572.80元后便未再偿还，屏南邮储银行按上述借款合同约定宣布借款提前到期，并要求苏光钗偿还，截止至2020年4月2日，结欠贷款本金150359.82元，利息（含罚息）6992.84元。 本院认为，屏南邮储银行与苏光钗签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，其内容并不违反有关法律、行政法规的强制性规定，合法有效。林培亨作为苏光钗配偶，以共同还款人身份在贷款申请表上签字表明其共同还款意愿，符合夫妻共同债务的意思表示。苏光钗、林培亨接受贷款后，未能按约定到期还本付息，构成违约，现屏南邮储银行依据合同约定宣布借款提前到期应解除合同，并要求苏光钗、林培亨共同偿还剩余贷款本金150359.82元及至还清之日止的利息、罚息、复利，以及其他费用，有法律依据，本院予以支持。上述抵押物已办理抵押登记，抵押权已成立，苏光钗、林培亨逾期未能足额偿还上述借款债务，抵押权人屏南邮储银行在抵押担保合同约定的抵押担保范围内对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。苏光钗、林培亨经本院传票传唤未到庭参加诉讼，依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告苏光钗、林培亨应于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司屏南县支行借款本金150359.82元及截止至2020年4月2日的利息（包括罚息、复利）6992.84元，并支付自2020年4月3日起按《个人额度借款合同》与个人额度借款支用单约定的利率标准计算至借款还清之日止的逾期利息、复利； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司屏南县支行对苏光钗提供的抵押物即其名下坐落于屏南县［不动产权证号：屏房权证古峰字第××号］不动产享有抵押权，并就抵押物折价、拍卖或者变卖所得享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3447元，减半收取计1723.50元，由苏光钗、林培亨共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院。 审判员  章发敏 二〇二〇年五月十八日 法官助理陈亮 书记员陈枝菊 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附判决所适用的法律条文： 《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。