江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2665号原告：中国银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文清路72号。统一社会信用代码：9136070016019027X1。负责人：程学文，系该分行行长。委托诉讼代理人：许江涛，系江西理公律师事务所律师，代理权限为一般授权。委托诉讼代理人：林琴，系江西理公律师事务所律师，代理权限为一般授权。被告：刘军，男，1978年5月22日生，住江西省赣州市崇义县。原告中国银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为中行赣州市分行）与被告刘军信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行赣州市分行的委托诉讼代理人许江涛、林琴，被告刘军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告信用卡透支款本金161060.78元，利息（含复利）63229.34元、应收费用（含分期手续费及违约金）29108.24元[该利息（含复利）、应收费用（含分期手续费及违约金）暂算至2020年3月20日，此后利息（含复利）、应收费用（含分期手续费及违约金）按合同约定支付至款项清偿之日止]；2、判令被告向原告支付律师代理费2000元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2012年5月19日向原告中行赣州市分行申请开立信用卡一张。开立成功后，被告陆续消费，但未依约还款，原告多次催收未果遂起诉。被告刘军答辩称，答辩人主观上没有恶意迟延还款的行为。2018年3月，答辩人因刑事犯罪处于服刑状态，无法向被答辩人还款。答辩人服刑期满后主动多次找到原告协商还款事宜，因答辩人资金困难，希望被答辩人能够免除滞纳金和利息，并对尚欠的透支款本金进行分期还款。经审理查明：2012年5月19日，被告刘军向原告中行赣州市分行申请开立信用卡一张，并填写原告制作的信用卡申请表，记载被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用卡领用合约的各项规则。被告在该申请表的申请人处签名。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》载明被告非现金交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期最长为50至58天，具体以被告申请信用卡产品为准；被告在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；被告使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期限和最低还款额规定，被告需自交易记账日起按规定利率向原告支付透支利息；被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，被告除按原告规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；被告及其指定持卡人使用信用卡所发生的的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，原告按上述条款对透支额计收利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种费用等；原告依照法律规定和监管规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费、服务费及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户，具体费用标准详见收费表；被告未能按时还款，原告有权在不知会被告的情况下，采取其认为适当的方式向被告追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、扣划被告在原告开立的任何账户内款项（未到期视为到期）、处置被告抵/质押物、委托第三方进行催收及依照法律程序追索；原告因此支出的费用（包括诉讼费、律师费）均由被告承担；收费表载明，透支利息按日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元，分期付款手续费3期的为1.95%，6期的3.6%，9期的5.4%，12期的7.2%，18期的11.7%，24期及以上15%等。原告受理后，向被告发放了一张尾号为2921的信用卡（最初信用卡透支额度为2万元，后原告于2012年11月26日将信用卡额度临时调整至30万元）。被告收取信用卡后，陆续使用该卡消费，并办理了账单分期，但自2018年5月16日起，被告开始逾期还款。截至2020年3月20日止，被告尚欠原告透支款本金161060.78元、利息（含复利）63229.34元、违约金22940.55元、分期手续费6167.69元。另查明，被告于2020年4月30日向原告归还透支款本金100元。截止至2020年5月4日，被告尚欠原告透支款本金160960.78元，利息（含复利）66705.83元、违约金22940.55元、分期手续费6167.69元。原告为实现本案债权支付律师代理费2000元。以上事实有原告提交的原告的营业执照、负责人任免通知，被告的身份证、《长城环球通信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》、账户查询信息、消费清单、逾期明细清单、委托代理合同、律师费发票及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案合约系当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律规定，该合同依法成立，合法有效，对原、被告具有法律约束力。原告依约履行了义务，但被告未按约定向原告归还透支金额，其行为违约，应承担相应的违约责任。现原告要求被告归还透支款并支付利息（含复利）、分期手续费之诉请，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的违约金即滞纳金，中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”本案中，被告于2012年向原告申领信用卡，双方约定按最低还款额未还款部分的5%计算滞纳金，该约定符合前述规定，应属合法有效。而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金”的规定，自2017年1月1日起，原告不得再向被告计收信用卡滞纳金。综上，原告主张的违约金产生于2017年1月1日以后，不应支持。同时，至清偿之日，利息（含复利）、分期手续费之和不得超出以透支款为基数，按年利率24%计算得出的数额。因被告于2020年4月30日归还了部分透支款，此款应在原告诉请的金额中予以扣减。关于原告诉请的律师费，符合双方约定，且未违反相关收费标准，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告刘军于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司赣州市分行归还信用卡透支款160960.78元；二、由被告刘军于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司赣州市分行支付分期手续费6167.69元、利息（含复利）66705.83元[该利息（含复利）、分期手续费计算至2020年5月4日止]，并支付自2020年5月5日起至清偿之日止的分期手续费、利息（含复利）（均按协议约定计算），但至清偿之日止，利息（含复利）、分期手续费之和不得超出以透支款为基数，按年利率24%计算得出的数额；三、由被告刘军于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司赣州市分行支付律师代理费2000元；四、驳回原告中国银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2565元（已减半收取），由被告刘军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交副本，按照规定交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年五月七日法官助理何磊婷书记员彭楚君