云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初3863号原告：中国银行股份有限公司昆明市西山支行，营业场所云南省昆明市西山区人民西路643号,统一社会信用代码:91530112216767016P。负责人：肖琴，职务：行长。委托诉讼代理人：崔书荣，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：余秋凤，云南唯真律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：柯欣，女，汉族，1985年9月16日出生，身份证登记住址：云南省临沧市云县。原告中国银行股份有限公司昆明市西山支行（以下简称中国银行西山支行）诉被告柯欣信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日受理后，依法适用简易程序，于2020年4月30日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人崔书荣、余秋凤到庭参加庭审。被告柯欣经本院送达起诉状副本及开庭传票，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、柯欣立即偿还所欠中国银行西山支行信用卡借款本金29799.08元及计算至款项全部还清之日止的违约金、利息（截至2019年12月15日止违约金为4174.65元、利息为3078.82元），以上共计37052.55元；2、由柯欣承担本案诉讼费用。事实及理由：柯欣在中国银行西山支行处办理中国银行信用卡，并书面承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定。该合约约定了信用卡的免息还款期、到期最低还款额、逾期利息、还款违约金及违约的相关损失（律师费、诉讼费等）的承担，并约定了纠纷管辖地由中国银行西山支行住所地人民法院管辖。柯欣在申领成功后进行了透支消费，但未按合约及时偿还款项，经中国银行西山支行多次催收，被告仍不归还款项。为维护自身合法权益，故中国银行西山支行诉至人民法院。柯欣未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。柯欣经本院送达起诉状副本和开庭传票没有到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。中国银行西山支行提交的《信用卡申请表》、《信用卡领用合约》、《关于信用卡服务项目进行调整的公告》、《对账单》、《欠款明细》等证据在卷予以佐证。经审理，本院确认法律事实如下：柯欣向中国银行西山支行申请办理了信用卡，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）约定：“第三条利息和收费……除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全款欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准……甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补卡费/损坏卡/提前还款手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及标准详见乙方对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。第四条对账单及还款……甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款；甲方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款……甲方可选择全额或最低还款额的还款方式……如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用签署免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息。分期付款手续费为专项分期每期最高手续费：3期0.60%、6期0.60%、9期0.60%、12期0.60%、18期0.60%、24期0.60%、36期0.45%、48期0.45%、60期0.45%；卡户分期每期最高手续费：3期0.65%、6期0.60%、9期0.60%、12期0.60%、18期0.65%、24期及以上0.65%；现金分期每期最高手续费：3期0.80%、6期0.80%、9期0.80%、12期0.80%、18期0.80%、24期0.75%、36期及以上0.75%……第五条附则……乙方有权限据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、适用手册或适用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、编号和调整，并提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行……”柯欣信用卡对账单及欠款数据显示，截止至2019年12月15日，柯欣信用卡尚欠本金29799.08元、违约金4174.65元及利息3078.82元，欠款合计37052.55元。本院认为：柯欣使用信用卡与中国银行西山支行形成了借款合同关系。该借款合同合法有效，柯欣应当向中国银行西山支行偿还截止至2019年12月15日本金29799.08元、利息3078.82元及自2019年12月16日起至款项清偿之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定计算的利息。关于违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因此，中国银行西山支行没有提交证据证实上述公告中关于违约金的新约定系与柯欣协商并得到了柯欣的同意，对中国银行西山支行主张违约金的诉讼请求本院不予支持。虽然柯欣经本院送达起诉状副本及开庭传票未到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、柯欣于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司昆明市西山支行截至2019年12月15日的借款本金29799.08元、利息3078.82元及自2019年12月16日起至款项清偿之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定计算的利息。二、驳回中国银行股份有限公司昆明市西山支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费363元（中国银行股份有限公司昆明市西山支行已预交），由被告柯欣承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。审判员 褚 嬴二〇二〇年五月九日书记员 刘筱燕