福建省周宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0925民初202号 原告：周宁县农村信用合作联社，住所地福建省周宁县狮城镇桥南街73号。 法定代表人：王章清，职务理事长。 委托诉讼代理人：阙林霞，女。1990年3月20日生，汉族，福建省周宁县人，系周宁县农村信用合作联社员工，住福建省周宁县。 被告：周雀荣，女，1974年10月22日生，汉族，福建省周宁县人，住福建省周宁县。 被告：郑健波，男，1979年10月21日生，汉族，福建省周宁县人，住福建省周宁县。 原告周宁县农村信用合作联社与被告周雀荣、郑健波银行卡纠纷一案，本院于2020年3月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告周宁县农村信用合作联社的委托诉讼代理人陈必盈到庭参加诉讼，被告周雀荣、郑健波经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告周宁县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告周雀荣偿还原告周宁县农村信用合作联社透支本金29033.88元并支付利息、违约金（其中利息计至2020年1月20日止为14076.07元，违约金为31917.24元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按合同约定继续计算）；2、判令被告郑健波承担连带还款责任。3、本案诉讼费用及原告周宁县农村信用合作联社为实现债权的其他费用，均由被告负担。事实与理由：2015年4月27日，被告周雀荣向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡一张。2015年7月2日，原告周宁县农村信用合作联社核准同意被告周雀荣办理上述福万通普惠金融卡，授信3万元，卡号为62×××05，约定该卡有效期最长为3年，可进行取现、转账、消费，透支金额按日0.375‰收取利息，不享受免息期，随借随还。持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除应支付透支的利息外，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳违约金。因持卡人超过还款日，未偿还透支款项，贷款人有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。贷款人因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、签定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用）均由持卡人承担。被告郑健波自愿作为连带保证人，保证范围包括主合同项下债务本金、利息、滞纳金及相关费用。发卡后，被告周雀荣用该卡进行多次借款，使用期间未能按时偿还借款利息，截至2020年1月20日止结欠本金29033.88元、利息14076.07元、滞纳金为31917.24元。经原告多次催讨，被告周雀荣拒不履行还款义务，被告郑健波拒不承担连带责任，故原告周宁县农村信用合作联社诉至法院，请求判如所请。 被告周雀荣、郑健波未作答辩。 经审理查明，原告周宁县农村信用合作联社为证明其诉讼主张提供以下证据： 1、福建省农村信用社福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡使用须知，证明原、被告双方就有关福万通普惠金融卡的使用、收费、还款及利息等进行了明确的约定。 2、两被告身份证复印件，证明两被告是具有完全的民事行为能力的自然人。 3、被告郑健波经济收入证明复印件，证明被告郑健波的工作情况。 4、福万通普惠金融卡保证担保合同，证明当事人提供连带责任担保的依据。 5、交易明细账、情况说明表，系原告电脑系统记录的有关欠款数据的记录，同时亦证明被告至今所结欠的借款本金及利息、违约金的事实。 本院认为，原告提供的证据1-5，均合法有效，内容客观、真实，证据之间能够相互印证，本院予以采信。被告周雀荣、郑健波无正当理由拒不到庭参加诉讼而未进行质证，亦未提供反驳的证据，视为自愿放弃诉讼权利，不影响本院对上述证据的认证。 本院根据上述有效证据，结合庭审实际认定案件事实如下： 2015年4月27日，被告周雀荣向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，并承诺遵守领用合约的各项规则。领用合约约定：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元。2015年4月27日原告周宁县农村信用合作联社与被告周雀荣签订《福万通普惠金融卡补充协议》，约定透支手续费按日计收，日手续费率按0.375‰。同日，原告周宁县农村信用合作联社与被告郑健波、周雀荣签订《福万通普惠金融卡（个人卡）保证担保合同》，约定被告郑健波为被告周雀荣依主合同使用福万通普惠金融卡与原告所形成的债务提供最高额保证担保，保证期间为自周雀荣（债务人）普惠金融卡项下债务履行期届满之日起两年。经审批，原告周宁县农村信用合作联社于2015年7月2日向被告周雀荣发放账户账号为62×××05的信用卡。后被告周雀荣使用该卡进行多次借款，使用期间未能按时偿还借款利息，截止2020年1月20日止结欠本金29033.88元、利息14076.07元、滞纳金为31917.24元。庭审中，原告周宁县农村信用合作联社称起诉后，被告周雀荣已经还本金9000元。 本院认为，被告周雀荣向原告申请办理信用卡，原告周宁县农村信用合作联社经批准为其办理了福万通普惠金融卡业务，双方之间就福万通普惠金融卡的使用建立了合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同关系，双方应依照《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡（个人卡）领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》以及《福万通贷记专项卡补充协议》的约定履行合同义务。原告周宁县农村信用合作联社依约履行了为被告周雀荣办理福万通普惠金融卡并提供相应的服务，而被告周雀荣用卡透支后没有依约偿还欠款，其行为已构成违约，应承担本案纠纷的全部责任。 鉴于申请表同时约定了利息、滞纳金，而滞纳金计算是以最低还款额未还部分的5%计算，随着违约时间的延长，滞纳金的计算基数不断增大，利息和滞纳金之和可能超过实际损失。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和滞纳金之和应该以不超过年利率24%为限。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告郑健波与原告签订福万通普惠金融卡（个人卡）保证担保合同，确认为被告周雀荣依主合同使用福万通普惠金融卡与原告所形成的债务提供最高额保证担保，其应承担连带还款的保证责任。被告郑健波承担保证责任后，有权向被告周雀荣追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周雀荣应于本判决生效之日起十日内返还原告周宁县农村信用合作联社透支款本金20033.88元并支付利息、滞纳金（利息、滞纳金按合同约定计算，利息、滞纳金合计不超过年利率24%为限计算至实际给付之日止）。 二、被告郑健波应对被告周雀荣的上述债务承担连带还款的保证责任。被告郑健波承担保证责任后，有权向被告周雀荣追偿。 本案案件受理费1676元，减半收取838元，由被告周雀荣、郑健波共同负担。 如果上述当事人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数和代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员  陈孙秋 二〇二〇年五月一十二日 书记员  叶建新 附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行，并对案件受理费一并申请强制执行。申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 附主要适用法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。