文书内容湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初4109号原告：宁夏钱包金服小额贷款有限公司，住所地宁夏回族自治区石嘴山市大武口区科技金融众创空间K号楼203号（黄河东街与环湖路交叉口）。法定代表人：赵国栋，董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：王玉衡，北京炜衡（长沙）律师事务所律师。委托诉讼代理人（特别授权）：李士臻，北京炜衡（长沙）律师事务所实习律师。被告：罗忠，男，1987年12月1日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告宁夏钱包金服小额贷款有限公司（以下简称宁夏钱包公司）与被告罗忠小额借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宁夏钱包公司的委托诉讼代理人王玉衡、李士臻到庭参加诉讼。被告罗忠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁夏钱包公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金23453元；2、判令被告支付原告逾期违约金及利息（以尚欠本金为基数自2018年5月21日起按年利率24%计算至实际清偿之日止）；3、判令被告支付原告为实现债权支出的费用（前期律师费500元后期另行计算）；4、本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告自愿撤回其第三项诉讼请求中的后期费用，即将该项诉讼请求变更为判令被告支付原告为实现债权支出的前期律师费500元。被告罗忠未进行答辩。本院经审理认定事实如下：原告系依法开展网络小额贷款业务的有限责任公司。被告因资金周转需要于2017年2月21日通过网络“钱包贷”ＡＰＰ向原告借款50000元，被告（甲方、借款人）在“钱包贷”ＡＰＰ上以点击“确认借钱”的方式与原告（乙方、贷款人）签订《小额贷款合同》。合同中约定：1.贷款本金50000元，贷款月利率1%，贷款期限24个月，自乙方发放贷款资金之日（含本日）起计算，收款账户：62×××56。2.合同成立：本合同自甲方在钱包贷通过贷款申请审核，并以线上点击确认“我已阅读并同意全部合同内容”后即时成立；合同生效：本合同成立后，自乙方发放贷款资金之日起生效。3.以贷款资金发放后，钱包贷生成的还款计划表中规定的还款日为准；借款人每期还款额＝贷款本金÷期数＋贷款本金×月利率。4.甲方未按合同约定将当期应还款金额按时足额存入甲方在钱包贷指定银行账户（即甲方在钱包贷收取乙方放款资金的银行账户）或依据乙方的通知还款至乙方指定账户时，则视为甲方逾期。5.甲方逾期还款，应向乙方支付违约金（含逾期利息和催收管理费）、滞纳金。违约金：自逾期之日（应还款日的次日）起每日按当期应还款项（含本金、利息，下同）总额的0.08%计收，每期单独计算，直至当期欠款还清之日止。滞纳金：自逾期之日起按当期应还款项总额的0%一次性收取，每期单独计算。6.贷款期限大于一个月时，甲方对任何一期还款逾期满15日的或累计逾期满3期（含本数）的，视为甲方根本违约，乙方有权宣布本合同项下全部贷款提前到期，甲方应立即清偿本合同下尚未偿还的全部本金、利息、逾期利息、滞纳金及乙方为追偿款项产生的催收管理费及其他全部费用。7.甲方应自行承担本合同项下发生的所有费用，包括但不限于税费、公证费、鉴定费、评估费、登记费、保险费、担保费（前述费用以实际发生的金额为准）；因甲方违约产生的诉讼费、仲裁费、执行费、律师代理费等。8.任何一方违约，违约方应按本合同的约定承担违约责任，并赔偿另一方因违约方的违约行为而额外支出的费用及造成的损失，包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。合同还对其他事项进行了约定。2017年2月21日，原告通过北京掌上汇通科技发展有限公司向被告指定的账户转账交付借款50000元。原告陈述因合同系电子平台自动生成，故仅有电子档的合同，而无被告签字的纸质合同。根据原告提交的还款计划表，被告罗忠借款后每月应偿还的借款本息合计2583.33元,并明确载明了每期应还本金及应还利息数额；借款后，被告于2017年3月21日、2017年4月21日、2017年5月21日、2017年6月21日、2017年7月21日、2017年8月21日、2017年9月21日、2017年10月21日、2017年11月21日、2017年12月21日、2018年1月21日、2018年2月21日、2018年3月21日、2018年4月21日分别偿还原告借款本息2583.33元，累计还款14期，累计还款金额36166.62元。此后，被告未向原告偿还过借款本息。另查明：1、原告作为甲方、北京掌上汇通科技发展有限公司作为乙方，于2017年1月13日签订《银行卡支付合作协议书》，约定合作内容为通过乙方的支付技术服务以及乙方合作第三方的支付通道服务为甲方钱包贷业务提供银行卡支付服务。协议期限为自2017年1月13日至2018年1月12日。2、原告作为甲方、北京炜衡（长沙）律师事务所作为乙方，于2019年9月2日签订《委托代理协议》，约定：鉴于甲方所服务的出借人有逾期债权，甲方委托乙方向借款人开展电话催收、发送律师函、调解、和解、诉讼、申请法院强制执行、执行和解等任何一种或多种工作；律师代理费为本协议签订后5个工作日内，甲方或出借人向乙方支付前期律师代理费每个案件人民币500元，风险代理费：本协议签订后，出借人涉案账户每收到一笔回款（包括但不限于通过法院执行、借款方自动返还、调解、和解或其他任何通过律师工作使款项收回的），出借人均有义务通知甲方或乙方，甲方应按其所收到回款的30%向乙方计提风险代理费。2019年9月3日，原告向北京炜衡（长沙）律师事务所支付案件费用54000元，2019年9月6日，北京炜衡（长沙）律师事务所向原告开具了价税合计金额为54000元的增值税专用发票。原告陈述该54000元中即包含了《委托代理协议》约定的本案前期律师代理费500元。本案庭审时，北京炜衡（长沙）律师事务所指派律师王玉衡、刘士臻担任原告委托诉讼代理人出庭参加诉讼。本院认为，原告系依法开展网络小额贷款业务的有限责任公司，故其通过网络“钱包贷”APP向被告提供借款且仅有电子档的《小额贷款合同》而无借款人书面签字确认的纸质合同符合其经营范围和经营方式。原告根据被告在“钱包贷”APP上点击“确认借钱”后形成本案中电子档的《小额贷款合同》，且原告已经按合同约定向被告转账交付了借款50000元，故本院对该《小额贷款合同》予以认定，该合同已经成立并已生效。双方约定的月利率1%未违反国家有关限制借款利率的规定，本院予以认定。该合同在约定了月利率为1%的情况下又约定了还款方式为分期还款，每期还款额=贷款本金÷期数+贷款本金×月利率，但并未明确每期还款额中包含的本金和利息数额，而原告提供的还款计划表中又载明了每期应还本金及应还利息数额，从而导致被告可能对合同内容的理解发生争议。又因该《小额贷款合同》系原告提供的格式合同，根据合同法的相关规定，在双方对合同内容的理解发生争议时，应当作出不利于提供格式条款一方即原告的解释，故本院认定借款期限24个月内的借款月利率为1%。因双方约定了分期还款，被告在还款14期后即逾期还款，且现约定的借款期限已经届满，被告仍未结清借款本息，已构成违约，故原告要求被告偿还剩余借款本金及利息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。因原告与被告约定的借款期限24个月内的月利率1%已经明显高于中国人民银行公布的同期贷款基准利率，且双方关于每期还款金额的约定不明确，故从维护网络金融借贷秩序、衡平合同各方利益出发，本院对借款期限内的逾期利息及违约金不予支持，仅支持按月利率1%计算的利息。借款期限届满后，因被告未及时偿还借款，故其还应当向原告支付逾期利息。现原告主张按年利率24%（月利率2%）计算逾期利息不违反法律规定，本院予以支持。被告还款时超出以所欠借款本金为基数按月利率1%计算的利息部分应当认定为偿还借款本金。根据被告的还款时间、金额以及其实际占用资金的时间、数额，结合本院认定的借款利率核算，被告尚欠原告借款本金18859.59元及自2018年4月22日起的利息（具体计算详见附表）。虽然该利息起算时间早于原告诉讼请求中主张的利息起算时间，但因本金已经发生变化，且按上述计算方式计算的本金、利息数额并未超出原告的诉讼请求，故本院认定本案尚欠本金18859.59元及自2018年4月22日起的利息。原告将第三项诉讼请求变更为判令被告支付原告为实现债权支出的前期律师费500元，系其真实意思表示，本院予以准许。案涉《小额贷款合同》约定因甲方违约产生的律师代理费由甲方承担，该约定系双方当事人的真实意思表示，本院予以认定。原告为收回含案涉债权在内的逾期债权，与北京炜衡（长沙）律师事务所签订《委托代理协议》，并约定每案收取前期律师代理费500元，该约定不违反湖南省关于律师服务收费的相关规定，本院亦予以认定。故对原告要求被告支付前期律师费500元的诉讼请求，本院依法予以支持。审理中，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、罗忠于本判决生效后十日内偿还宁夏钱包金服小额贷款有限公司借款本金18859.59元及利息（利息计算方式：自2018年4月22日起按月利率1%计算至2019年2月21日止，自2019年2月22日起按月利率2%计算至实际履行之日止）；二、罗忠于本判决生效后十日内支付宁夏钱包金服小额贷款有限公司前期律师费500元；三、驳回宁夏钱包金服小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费672元，减半收取计336元，由宁夏钱包金服小额贷款有限公司负担66元，由罗忠负担270元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 杨 果二〇二〇年五月二十一日书记员 彭利国附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附表：            还款时间              还款金额（元）              借款本金（元）              偿还利息（元）              偿还本金（元）                  2017.3.21              2583.33              50000              500              2083.33                  2017.4.21              2583.33              47916.67              479.17              2104.16                  2017.5.21              2583.33              45812.51              458.13              2125.2                  2017.6.21              2583.33              43687.31              436.87              2146.46                  2017.7.21              2583.33              41540.85              415.41              2167.92                  2017.8.21              2583.33              39372.93              393.73              2189.6                  2017.9.21              2583.33              37183.33              371.83              2211.5                  2017.10.21              2583.33              34971.83              349.72              2233.61                  2017.11.21              2583.33              32738.22              327.38              2255.95                  2017.12.21              2583.33              30482.27              304.82              2278.51                  2018.1.21              2583.33              28203.76              282.04              2301.29                  2018.2.21              2583.33              25902.47              259.02              2324.31                  2018.3.21              2583.33              23578.16              235.78              2347.55                  2018.4.21              2583.33              21230.61              212.31              2371.02                  2018.4.22                            18859.59