贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初1275号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行，住所地贵州省遵义市红花岗区新华路8号。 法定代表人：刘嘉毅，行长。 委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。 被告：谢仕兵，男，1978年12月3日生，仡佬族，住贵州省务川仡佬族苗族自治县。 被告：甘淑娟，女，1979年2月15日生，仡佬族，住贵州省务川仡佬族苗族自治县。 原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行（以下简称“工商银行”）与被告谢仕兵、甘淑娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人韩娣、被告谢仕兵、被告甘淑娟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告谢仕兵、甘淑娟归还原告信用卡透支资金16352.52元、利息1983.20元、违约金4343.51元，共计22679.23元（利息、违约金暂计算至2020年2月5日，以后按照合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至全部款项付清之日止，利随本清）；2请求判令原告对被告谢仕兵、甘淑娟提供的车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所的价款在第1项债权范围内优先受偿；3.本案诉讼费用由被告负担。事实及理由：为购买车辆，原告与被告谢仕兵就信用卡购车专项分期业务有关事宜签订了《信用卡汽车专项分期付款/担保/抵押合同》，合同约定被告通过在原告处申办购车专享分期业务以投资的方式支付购车款，透支金额为106000元；被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付消费款后，以按约分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期；首期偿还金额为2960元，以后每期还款金额为2944元，每期投资款项偿还时间为次月起每月的25日前；被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费9547.65元，手续费已经支付，原告不予退还；如被告未按约足额还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取投资利息、复利、滞纳金、超限费等；若产生以下事项，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，直至取消本合同项下的购车专享分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）被告累计三次违约或者展期后发生一次违约，（2）被告违反合同第八条的有关规定等等；合同还约定其他事项。抵押合同中约定，被告谢仕兵、甘淑娟以其所购买的东南牌汽车作为抵押，抵押担保范围包括但不限于投资本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。此外，被告甘淑娟作为共同债务人，为该笔债务承担共同清偿责任。合同履行中，被告未依约履行分期还款义务。原告为维护自身合法权益，特向人民法院提起诉讼。 被告谢仕兵、甘淑娟辩称，原告多次催收款项并不属实，原告仅在三年前催收过款项。原告主张的欠款金额也不属实。涉案款项所购买的车辆于2017年3月9日自燃被烧毁，车辆被烧毁后就没有缴纳按揭贷款。车辆被烧毁后，被告去找到汽车销售方，但被告知不是车辆的问题。消防队、派出所到现场查看后，认为系车辆自身的原因。车辆被烧毁后，原告通过电话向被告催收款项，被告告知原告车辆被烧毁的事实，原告便再未向被告催收过款项。其他按揭款项也是由汽车销售方替被告缴纳的。如果原告早些起诉催收款项，被告也不会产生滞纳金和利息。原告的诉请已经超过了三年的诉讼时效。 原告工商银行为证明其主张，向本院提交了信用卡申请表、谈话笔录、分期付款申请、担保合同、车辆抵押证、共同偿债承诺书、分期付款凭证、欠款单、信用卡消费流水作为证据。本院对前述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认；谢仕兵、甘淑娟向本院提交的事故认定书等证据，本院对真实性、合法性予以认定，对关联性不予认定。本院经审理认定事实如下：2016年3月28日，被告谢仕兵向原告工商银行申请办理信用卡，并承诺同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称“《章程》”）、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称“《合约》”）。根据《章程》及《合约》规定，若产生逾期应按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止支付透支利息；还应按照信用卡最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。 2016年3月29日，谢仕兵与工商银行签订《信用卡购车专享分期付款／担保／抵押合同》（以下简称“《合同》”）。《合同》约定谢仕兵通过在工商银行处办理购车专享分期付款业务，以透支方式购买东南汽车一辆，透支金额为106000元。谢仕兵以按月分期等额方式向工商银行偿还透支资金，共分为36期；首期偿还金额为2960元，以后每期还款金额为2944元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的25日前偿还；分期手续费为9547.65元；若谢仕兵未按约偿还资金，则需按照《章程》和《合约》的规定向工商银行支付透支利息、复利、滞纳金、限超费等；若产生以下任一事项，工商银行有权要求谢仕兵立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，直至取消本合同项下的购车专享分期付款，将全部未扣款项一次性计入谢仕兵信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）累计三次违约或者展期后发生一次违约…。同日，谢仕兵与工商银行签订《抵押合同》一份，约定将所透支购买的汽车（贵Ｃ×××××号东南牌汽车）抵押给工商银行，抵押担保范围包括但不限于本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2016年8月3日，谢仕兵为前述汽车办理了抵押登记，将其抵押给工商银行。另，被告甘淑娟于2016年3月29日向工商银行出具《共同偿债人承诺书》一份，承诺其对谢仕兵在工商银行的《合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。在合同履行期间，谢仕兵自2018年10月25日起便再未向工商银行支付过任何款项。截止2020年2月5日，尚欠本金16352.52元，利息1983.20元、违约金4343.51元。 本院认为，本案争议的焦点系涉案的债务是否已过诉讼时效，以及被告谢仕兵、甘淑娟是否应当承担还款责任。根据原告工商银行提交的谢仕兵银行流水中显示，谢仕兵银行账户自2018年8月起开始未按约足额还本付息，产生违约；最后一次旅行还本付息义务的时间为2018年10月25日。虽然工商银行在诉讼中认可自2017年3月起，涉案款项便由案外人遵义市捌号汽车销售有限公司偿还，并非谢仕兵本人履行义务。但至工商银行向本院提起诉讼之日（2020年2月18日），三年诉讼时效时效期间均未超过。此外，谢仕兵借款所购买的机动车虽然因为自燃事故被烧毁，谢仕兵可以根据买卖合同或者侵权行为向义务人主张违约责任或者侵权损害赔偿；但工商银行与谢仕兵之间成立的是借款合同关系，工商银行对机动车自燃事故并不构成违约，也不构成侵权。故谢仕兵应当承担还款责任。 被告甘淑娟自愿向工商银行签署《共同偿债人承诺书》，加入到涉案债务中，应当视为共同债务人。在双方签订《合同》后，工商银行作为贷款人已经按约向谢仕兵提供了贷款本金，谢仕兵作为借款人亦应当按照约定履行偿本付息的义务。现谢仕兵自2018年10月25日起便未再偿还任何款项。至借款期限届满之日（2019年2月26日），累计差欠借款本金16352.52元，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款…”之规定，对工商银行请求谢仕兵、甘淑娟偿还借款本金16352.52元的诉讼请求，本院予以支持。 《合同》约定，未按约偿还资金，需按照《章程》和《合约》的规定向工商银行支付透支利息、复利、滞纳金、限超费等,即产生逾期应按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止支付透支利息,还应按照信用卡最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。截至2020年2月5日，因谢仕兵、甘淑娟的逾期还款累计产生利息1983.20元、违约金（即滞纳金）4343.51元。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，对工商银行请求谢仕兵、甘淑娟支付截止2020年2月5日的利息1983.20元、违约金4343.51元，并请求谢仕兵、甘淑娟按照《合同》、《章程》约定支付利息及违约金至全部款项支付完毕之日止的诉讼请求，本院予以支持。 谢仕兵在借款购买贵Ｃ×××××机动车后，与工商银行签订《抵押合同》，为前述债务设定担保，并为贵Ｃ×××××机动车办理了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效”之规定，工商银行就前述债权，对贵Ｃ×××××机动车享有抵押权，可以在债权范围内对该抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。 关于律师费，工商银行并未就该项主张进行举证。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”之规定，工商银行应当自行承担举证不能的法律后果，本院对工商银行请求谢仕兵、甘淑娟支付律师费的诉讼请求予以驳回。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一.被告谢仕兵、甘淑娟自判决生效后五日内支付原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行借款本金16352.52元，以及截止2020年2月5日的利息1983.20元、违约金4343.51元；并自2020年2月6日起，按照所签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡购车专享分期付款/担保/抵押合同》所约定计算方式向原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行支付利息和违约金至全部款项付清之日止； 二.原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行对被告谢仕兵所有的贵Ｃ×××××机动车享有抵押权，在上述债权范围内就该抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 三.驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费185元（已减半收取），由被告谢仕兵、甘淑娟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 权利人申请执行期限为二年，从本判决规定的履行期间的最后一日起算。分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起算；未规定履行期间的，从判决生效之日起计算。 审判员  王珏 二〇二〇年五月二十六日 法官助理王骏 书记员彭中艳