山东省沂南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1321民初2098号 原告：山东沂南农村商业银行股份有限公司，住所地：沂南县朝阳路34号。 法定代表人：陈效中，董事长。 委托诉讼代理人：宋奎远，山东康沃律师事务所律师。 被告：陈桂玉，女，1969年2月17日出生，汉族，居民，住沂南县。 委托诉讼代理人：高本京，山东阳都律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜忠霞，山东阳都律师事务所实习律师。 被告：山东晨始置业有限责任公司，住所地：临沂市兰山区金雀山一路18号气象大厦16层。 法定代表人：陈贵德，总经理。 被告：陈文静，女，1989年11月21日出生，汉族，居民，住沂南县。 被告：朱文颖，女，1977年12月30日出生，汉族，居民，住沂南县。 原告山东沂南农村商业银行股份有限公司（下称沂南农商行）与被告陈桂玉、山东晨始置业有限责任公司（下称晨始置业公司）、陈文静、朱文颖金融借款合同纠纷一案,本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告沂南农商行委托诉讼代理人宋奎远、被告陈桂玉委托诉讼代理人高本京、杜忠霞到庭参加诉讼，被告晨始置业公司、陈文静、朱文颖经本院传票传唤未提出正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 沂南农商行向本院提出诉讼请求：1.陈桂玉偿还沂南农商行借款本金900万元及至偿付日止的利息、罚息和复利；2.担保人晨始置业公司、陈文静、朱文颖对上述借款本金、利息、罚息、复利承担连带担保责任；3.实现债权的所有费用由被告负担。 事实与理由：2016年9月28日，贷款人沂南农商行与借款人陈桂玉签订（山东沂南农村商业银行股份有限公司界湖支行）个借字（2016农）年第420号个人借款合同。合同约定，借款金额：900万元；借款用途：购建材；借款期限：2016年9月27日至2018年9月22日；借款方式：可循环方式，借款人在合同规定的金额、期限内随借随还，循环使用；借款固定利率：借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮80%确定；计息方式：按月结息，结息日为每月的20日；罚息：为借款利率基础上上浮百分之五十；复利：对应付未付利息，依据中国人民银行有关规定计收复利。 同日，沂南农商行与朱文颖签订（山东沂南农村商业银行股份有限公司界湖支行）高保字（2016农）年第420号最高额保证合同。合同约定，朱文颖为陈桂玉的上述借款提供最高额担保，担保的债权最高余额为1350万元；保证范围：借款合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用；保证方式：连带责任保证；保证期间：为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。 同日，抵押权人沂南农商行与抵押人晨始置业公司签订（山东沂南农村商业银行股份有限公司界湖支行）高抵字（2016农）第420A号最高额抵押合同、第420B号最高额抵押合同。第420A号合同约定，抵押人晨始置业公司以其所有的位于沂南县产作抵押，为陈桂玉与沂南农商行在2016年9月28日至2018年9月22日期间签订的借款合同所产生的债务提供最高额抵押担保，担保责任的最高限额为3323782元，抵押不动产权证书号：鲁（2016）沂南县不动产权第0000359号；不动产单元号：371321108020GB00060F00360001。第420B号合同约定，抵押人晨始置业公司以其所有的位于沂南县角房产作抵押，为陈桂玉与沂南农商行在2016年9月29日至2018年9月22日期间签订的借款合同所产生的债务提供最高额抵押担保，担保责任的最高限额为3323782元，抵押不动产权证书号：沂房权证城区字第××号；不动产单元号：371321108020GB00055F00370001。 同日，抵押权人沂南农商行与抵押人陈文静签订（山东沂南农村商业银行股份有限公司界湖支行）高抵字（2016农）第419号最高额抵押合同。合同约定，抵押人陈文静以其所有的位于沂南县城区，芙蓉路以南华苑怡景小区商业1号楼-1一至四层、-2一至二层、-3一层、-4一层的房产作抵押，为陈桂玉与沂南农商行在2016年9月27日至2018年9月22日期间签订的借款合同所产生的债务提供最高额抵押担保，担保责任的最高限额为25239738元，抵押不动产权证书号：沂房权证城区字第××号；不动产单元号：371321108028GB00036F00320001、371321108028GB00036F00320002、371321108028GB00036F00320003、371321108028GB00036F00320004。 2017年9月27日，沂南农商行按照合同约定将借款900万元打入陈桂玉的贷款账户62×××63内。到期日为2018年9月20日，借款利率为月息6.525‰。借款到期后，至2020年5月20日，本金未付，尚欠利息1118934.49元。 被告陈桂玉答辩称：1.答辩人只是名义借款人，对贷款过程不知情，且不控制使用资金，答辩人不应偿还资金；2.借款合同及担保合同属于无效合同，是被答辩人与晨始置业公司串通，属于以合法形式掩盖非法目的；3.依据最高院规定及解释，答辩人系名义借款人，不承担责任。 被告晨始置业公司、陈文静、朱文颖既未承认又未否认原告的诉讼请求。 本院认为，沂南农商行与陈桂玉签订的个人借款合同、与朱文颖签订的最高额保证合同、与晨始置业公司、陈文静签订的最高额抵押合同，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。沂南农商行按约发放贷款后，陈桂玉未按约还本付息，构成违约，应承担相应的民事责任。对于陈桂玉辩称的只是名义借款人，对贷款过程不知情，未控制使用资金，该借款合同是合法形式掩盖非法目的的无效合同，借款人不应承担还款责任的抗辩，本院认为，沂南农商行依借款合同发放贷款后，双方即形成债权债务关系，债务人是否是实际借款人，并不能改变或相互替代各自依据合同相对性所建立起来的彼此独立且相互区分的债权债务关系，因此其抗辩理由不能成立。被告晨始置业公司、陈文静、朱文颖既未承认亦未否认原告的诉讼请求，应视为承认原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款的规定，判决如下： 一、被告陈桂玉偿还原告山东沂南农村商业银行股份有限公司借款本金900万元及利息1118934.49元，限本判决生效后十日内付清； 二、被告陈桂玉于判决生效后十日内偿还原告山东沂南农村商业银行股份有限公司以借款本金900万元为基数的逾期利息及复利（逾期利息按月息9.7875‰自2020年5月21日计算至清偿日、复利按人民银行有关规定自2020年5月21日计算至清偿日）； 三、被告朱文颖在最高额1350万元担保范围内对上述一项、二项承担连带清偿责任。朱文颖承担保证责任后，可凭本判决书向债务人陈桂玉追偿； 四、如被告陈桂玉未履行本判决第一项、二项确定的还款义务，原告山东沂南农村商业银行股份有限公司有权以山东晨始置业有限责任公司抵押的“鲁（2016）沂南县不动产权第0000359号”、“鲁（2016）沂南县不动产权第20111216号”房产、陈文静抵押的“沂房权证城区字第××号”房产折价或以拍卖、变卖价款分别在3323782元最高限额范围内、25239738元最高限额范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费74800元，减半收取37400元，由被告陈桂玉、山东晨始置业有限责任公司、陈文静、朱文颖共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。 审判员  王淑广 二〇二〇年五月二十日 法官助理刘晓晨 书记员谢明菊