福建省屏南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0923民初509号 原告：中国银行股份有限公司宁德屏南支行，住所地屏南县古峰镇东环路中段蟠龙小区一层，统一社会信用代码9135092306657324XQ。 负责人：陈昌旭，行长。 委托诉讼代理人：江阿容，女，1994年9月5日出生，汉族，福建省屏南县人，住屏南县,系中国银行股份有限公司宁德屏南支行员工。 被告：郑飞鹏，男，1994年4月22日出生，汉族，福建省屏南县人，住屏南县。 被告：郑招清，男，1969年5月3日出生，汉族，福建省屏南县人，住屏南县。 原告中国银行股份有限公司宁德屏南支行（以下简称“中行屏南支行”）诉被告郑飞鹏、郑招清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案受理后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行屏南支行的委托诉讼代理人江阿容到庭参加诉讼，被告郑飞鹏、郑招清经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行屏南支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑飞鹏立即偿还其拖欠中行屏南支行的全部贷款本息［暂截止至2020年3月13日（包括逾期利息及罚息）为258660.17元，其中：本金240041.08元、利息17074.33元、罚息1544.76元，自2020年3月13日起至全部本金偿还之日止的利息和罚息按合同约定的利率计算］；2.判令中行屏南支行有权以郑飞鹏抵押的屏南县的住宅，对第一项诉讼请求以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3.判令郑招清对中行屏南支行的第一项诉讼请求承担连带偿还责任。事实与理由：郑飞鹏因购买屏南县的住宅，2016年向中行屏南支行申请个人一手住房贷款。为此，中行屏南支行与郑飞鹏于2016年5月25日签订《个人一手住房贷款合同》，合同约定中行屏南支行向郑飞鹏发放贷款260000元，借款期限240个月，贷款月利率为4.2875‰，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定在合同期内按贷款发放日满一年调整，当前贷款月利率为4.2875‰。贷款期限从2016年6月2日至2036年6月2日止，每月的10号为还款日，采取按月等额本息还款。贷款合同第三条第六款约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。郑飞鹏提供屏南县的住宅向中行屏南支行设定抵押担保，并于2016年5月26日在屏南县房地产管理所办理了抵押登记，不动产登记证明号为闽（2018）屏南县不动产证明第0000411号。借款合同约定抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、按本合同附件二第二条第2点规定所计收的复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，抵押期间从抵押登记之日起至主债务履行完毕止。借款合同同时约定若借款人未按期归还贷款本息即构成借款人在合同项下违约，出现违约时，借款人有权宣布借款合同项下贷款本息全部提前到期，并依法及合同约定对抵押房产行使抵押权，郑飞鹏须承担中行屏南支行主张债权的全部费用。合同签订后，中行屏南支行于2016年6月2日向郑飞鹏发放了贷款，但郑飞鹏自2018年11月10日起至今已连续未按合同约定偿还贷款本息，郑飞鹏的行为已构成严重违约。郑招清系郑飞鹏亲叔叔，为郑飞鹏的共同还款人，应对郑飞鹏的债务承担连带偿还责任，因此郑飞鹏、郑招清应对所欠的全部贷款本金、利息、罚息及中行屏南支行为实现债权所支付的相关费用承担偿还责任，中行屏南支行对抵押物享有优先受偿权。综上，中行屏南支行认为，上述合同是双方的真实意思表示，合法有效。中行屏南支行依约发放贷款后，郑飞鹏应当依约履行还款义务，其不按约定还本付息的行为已构成违约，根据《个人商业用房贷款合同》相关约定和法律规定，郑飞鹏应偿还欠中行屏南支行的全部贷款本金、利息、罚息及中行屏南支行为实现债权所支付的相关费用承担偿还责任，中行屏南支行有权处分郑飞鹏提供的抵押物以实现抵押权。为维护自身合法权益，中行屏南支行特向人民法院提起诉讼，恳请人民依法判准中行屏南支行的前述请求。 郑飞鹏、郑招清未作答辩。 中行屏南支行围绕诉讼请求依法提交证据：证据一中国银行一手房借款申请表复印件，证明郑飞鹏向中行屏南支行申请贷款260000元；证据二个人贷款借款借据复印件，证明郑飞鹏向中行屏南支行申请放款；证据三《个人一手住房贷款合同》复印件，证明中行屏南支行与郑飞鹏于2016年5月25日签订贷款合同，约定由中行屏南支行出借给郑飞鹏260000元，合同双方对于借款的利率、期限、担保期限、范围等均作了明确的约定；证据四《个人贷款保证合同》复印件，证明中行屏南支行与郑招清于2016年5月25日签订保证合同，郑招清同意为涉案贷款承担全程连带责任保证；证据五郑飞鹏、郑招清身份证复印件以及户口簿复印件，证明郑飞鹏、郑招清的身份信息情况；证据六婚姻状况具结书复印件，证明郑飞鹏未婚；证据七送达地址确认书，证明郑飞鹏、郑招清确认的法律文书送达地址；证据八不动产登记证明复印件，证明郑飞鹏将其所有的屏南县的住宅在屏南县国土资源局办理了抵押登记；证据九个人贷款未收应还本息清单，证明截止至2020年3月13日郑飞鹏尚欠中行屏南支行本金240041.08元、利息17074.33元、罚息1544.76元，合计258660.17元。上述证据本院经审查予以确认并在卷佐证。根据中行屏南支行的陈述和经审查确认的证据，本院对本案事实认定如下： 2016年3月9日，郑飞鹏以购房为由向中行屏南支行申请贷款，并向中行屏南支行提交了个人住房借款申请表及申请报告。2016年5月25日，郑飞鹏与中行屏南支行签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2016年PNZFJ字114号），合同约定：“贷款金额为人民币260000元，贷款用途为购买住房，贷款期限为240个月。贷款利率为浮动利率，以中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率为参考利率；首次定价日的贷款利率采用定价日当日适用的参考利率，即在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上上浮5%；重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率，即在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上上浮5%。贷款利率浮动周期为每12个月为一个浮动周期。如遇国家利率政策变化导致中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率调整或取消，贷款人有权在法律及监管政策允许的范围内自行决定中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率的变更事宜；贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用网点公告或其他贷款人认为合理的方式进行；如借款人不接受上述利率变更的，应在通知发布后及时向贷款人申请提前结清剩余贷款本息，否则将视为借款人接受上述利率变更。贷款采用按月付息的方式，还款方式为等额本息的方式，还款周期为240个月。首期还款日为放款日在第一个还款周期对应日之前的最后一个10日；后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权要求借款人限期纠正其违约行为、宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权全部、部分中止或终止发放尚未发放的贷款，有权依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等）。”2016年5月25日，郑招清与中行屏南支行签订《个人贷款保证合同》（合同编号：2016年PNZFBZ字019号），保证合同约定：保证人愿意为担保主合同项下债务的履行向债权人提供保证；保证范围为主合同项下债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为全程连带责任保证；保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年，若主债务分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。2016年6月2日，中行屏南支行将260000元借款发放至郑飞鹏指定账户。2018年2月14日郑飞鹏以其购买的位于屏南县,在屏南县国土资源局办理了抵押登记［不动产登记证明号：闽（2018）屏南县不动产证明第xxxx号］。自2018年11月10日起，郑飞鹏未能按照合同约定按期足额还款，截止至2020年3月13日，郑飞鹏结欠中行屏南支行借款本金240041.08元、利息17074.33元、罚息1544.76元。 本院认为，中行屏南支行与郑飞鹏签订的《个人一手住房贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容合法且不违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应按合同约定履行各自的权利和义务。中行屏南支行根据合同约定于2016年6月2日将260000元借款发放至郑飞鹏指定的账户，事实清楚。现郑飞鹏未能按照借款合同约定按期足额偿还借款本息，其行为已构成违约。中行屏南支行现主张借款提前到期，并依借款合同约定要求郑飞鹏偿还借款本金240041.08元以及利息、罚息的请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。郑招清作为郑飞鹏的借款保证人，签署了《个人贷款保证合同》，保证合同明确约定保证人对借款人的借款本息、罚息及违约金、损害赔偿金等费用承担连带保证责任，故郑招清应对本案全部借款本息及罚息承担连带偿还责任。涉案抵押房产已经办理抵押登记，中行屏南支行依法享有合法抵押权，对抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款在以上债权范围内享有优先受偿权。郑飞鹏、郑招清经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告郑飞鹏应于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司宁德屏南支行借款本金240041.08元及利息、罚息（截止至2020年3月13日，利息为17074.33元、罚息为1544.76元；自2020年3月14日起利息、罚息按《个人一手住房贷款合同》约定的标准计算至借款还清之日止）； 二、若被告郑飞鹏未能按期履行上述第一项判决所确定的义务，原告中国银行股份有限公司宁德屏南支行有权以被告郑飞鹏坐落于屏南县的房产［不动产权证号：闽（2018）屏南县不动产权第xxxx号，不动产登记证明号：闽（2018）屏南县不动产证明第xxxx号］折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿； 三、被告郑招清对上述第一项判决所确定的借款本金、利息及罚息承担连带偿还责任。 四、被告郑招清承担保证责任后，有权向被告郑飞鹏追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5183元，减半收取计2591.5元，由被告郑飞鹏、郑招清共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院。 审判员  杨继珍 二〇二〇年五月十二日 书记员  包振华 书记员  孙巧玲 执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附判决所引用的法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。