福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初156号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江万安开发区万发街65号。 负责人：万远胜，该支行行长。 委托诉讼代理人：董坤铃，男，该支行客户经理。 委托诉讼代理人：张培坤，男，该支行客户经理。 被告：林志水，男，1980年11月9日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：黄清霞，女，1981年1月22日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行（以下简称农商行洛江支行）与被告林志水、黄清霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序,于2020年4月21日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行的委托诉讼代理人董坤铃、被告黄清霞到庭参加诉讼，被告林志水经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令林志水立即偿还普惠卡套用本金79532.26元及自2019年7月22日起至实际还清款项之日尚欠的透支利息、违约金(暂计至2019年12月21日为5046.16元)，本息、违约金等所有费用暂合计84578.42元；2.判令黄清霞承担共同还款责任；3.判令林志水、黄清霞承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2016年4月26日，林志水向农商行洛江支行申请办理“刺桐红”普惠卡，并亲笔填写了申请书编号为6125001923的《“刺桐红”普惠卡申请表》（以下简称申请表）。2016年5月4日，经农商行洛江支行审批，同意给予林志水办理“刺桐红”普惠卡一张，额度为8万元。普惠卡发卡日为2016年5月5日，有效期自发卡之日起至2019年5月4日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取套用利息，套用利息为日万分之三点七五，按月结息，结息日为每月21日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额除应支付套用利息外，还应按最低还款额的未付部分支付违约金(申请表中表述为滞纳金，福建省农村信用社联合社于2016年11月在官方网站发布公告，将“滞纳金”表述调整为“违约金”，于2017年1月1日起开始执行)。黄清霞作为林志水的配偶，签署了共同还款承诺书，承诺对本笔债务承担共同还款责任，共同还款的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。领取卡片后，林志水多次通过取现、转账等方式自助放款，截至2019年12月21日尚欠套用本金为79532.26元。该普惠卡已到期，经农商行洛江支行多次催讨，林志水均未归还，黄清霞亦未履行共同还款责任。故起诉，望判令如所请。 林志水未作答辩。 黄清霞辩称，对于农商行洛江支行的诉讼请求和事实与理由均无异议，但希望银行能减免利息和违约金，并同意其分期还款。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人居民身份证各一份，证明农商行洛江支行的诉讼主体资格； 2.林志水、黄清霞居民身份证各一份，证明林志水、黄清霞的诉讼主体资格； 3.泉州农商银行双创·普惠卡审批表一份，证明农商行洛江支行给予林志水的授信金额及利率； 4.申请表一份，证明林志水申请普惠卡的事实及相关约定； 5.共同还款承诺书一份，证明黄清霞承担共同还款责任的事实及相关约定； 6.账单交易历史明细一份，证明林志水已经套用普惠卡的事实； 7.账户余额查询一份，证明林志水拖欠利息和相关费用的事实及金额； 8.福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，证明申请表中“滞纳金”表述更改为违约金。 黄清霞质证认为，对于上述证据三性均无异议。 林志水、黄清霞未向本院提交任何证据。 对上述证据，本院认证如下：林志水未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行洛江支行提供的上述证据，经黄清霞质证无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年4月26日，林志水向农商行洛江支行申请办理“刺桐红”普惠卡一张，并填写申请表一份，约定：1.申请额度为10万元，扣款方式为最低还款额，即持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；3.持卡人未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按当期利息未还部分的百分之五收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的百分之五收取；4.普惠卡卡片的有效期限一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过5年，过期自动失效，但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.持卡人超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，农商行洛江支行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、利息等），持卡人已支付分期付款利息不作返还；农商行洛江支行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均由持卡人承担。同日，黄清霞出具共同还款承诺书一份，承诺对林志水上述债务承担共同还款责任，共同还款的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。2016年5月4日，农商行洛江支行对林志水的申请予以批准，同意给予林志水办理普惠卡一张，授信额度8万元，日利率万分之三点七五，授信期限三年。2016年5月5日，林志水对涉案普惠卡进行开卡，该卡有效期至2019年5月4日。开卡后，林志水在授信额度内循环使用借款。自2019年7月22日起，林志水未依约偿还最低还款额。截至2019年12月21日，林志水拖欠借款本金79532.26元及利息、滞纳金5046.16元。黄清霞亦未按约履行共同还款责任。庭审中，农商行洛江支行明确诉讼请求中的违约金即滞纳金。 本院认为，农商行洛江支行与林志水之间的金融借款合同关系，主体适格，真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应依法认定合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。林志水在使用普惠卡过程中，未按约定履行偿还最低还款额的义务，已构成违约，且涉案普惠卡的有效期现已届满，农商行洛江支行有权要求林志水返还全部透支借款本金，并支付相应的利息、滞纳金。农商行洛江支行主张林志水尚有借款本金79532.26元及自2019年7月22日起的利息、滞纳金未支付，有其提供的账单交易历史明细、账户余额查询为证，且黄清霞对此无异议，本院予以确认。黄清霞出具共同还款承诺书，自愿为林志水的本案债务承担共同还款责任，是其设立民事义务的合法行为，符合意思自治原则，依法应认定有效，现黄清霞未按约履行共同还款义务，农商行洛江支行有权要求黄清霞对林志水拖欠的借款本金及利息、滞纳金承担共同还款责任。黄清霞关于希望银行能减免利息和违约金，并同意其分期还款的辩解意见，缺乏依据，本院不予采纳，但农商行洛江支行主张的利息、滞纳金的计算标准应以不超过年利率24%为限。 综上所述，农商行洛江支行的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。林志水经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 林志水、黄清霞应在本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行借款本金79532.26元，并按申请表约定的利率（应以不超过年利率24%为限）计付自2019年7月22日起至实际还清款项之日止的利息、滞纳金（违约金）（暂计至2019年12月21日为5046.16元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1914元，由林志水、黄清霞共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  林晓玲 人民陪审员  王连安 人民陪审员  陈镇明 二〇二〇年五月七日 法官助理吴季阳 书记员黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。