淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0812民初8947号原告：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，住所地淮安市清江浦区健康东路73号。负责人：杨军，该支行行长。委托诉讼代理人：孟令峰、高刚，江苏天哲（淮安）律师事务所律师。被告：胡玲玲，女，1981年4月20日出生，汉族，住淮安市淮阴区。被告：胡志勇，男，1954年1月25日出生，汉族，住淮安市清江浦区。委托诉讼代理人：胡玲玲，女，1981年4月20日出生，汉族，系被告女儿，住淮安市淮阴区。原告中国银行股份有限公司淮安清江浦支行（以下简称中行清江浦支行）与被告胡玲玲、胡志勇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行清江浦支行委托诉讼代理人高刚，被告胡玲玲并作为胡志勇委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行清江浦支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告胡玲玲、胡志勇共同偿还原告借款本金430549.61元及利息11533.58元、罚息469.91元（利息、罚息暂计算至2019年9月5日，此后利息、罚息按合同约定的标准和方式计算至全部还清之日止）；2、判令两被告向原告支付律师费22000元；3、原告有权对被告胡玲玲提供的抵押房屋享有优先受偿权；4、判令被告连带承担本案案件受理费等全部诉讼费用。审理中，原告撤回第2项诉讼请求，并将第1项、第3项诉讼请求明确为：1、判令两被告共同偿还原告借款本金430549.61元及利息11533.58元、罚息469.91元（暂计算至2019年9月5日，此后的利息、罚息分别以430549.61元和11533.58元为基数，按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算至全部还清之日止）；3、判令原告有权对被告提供的抵押房屋，即淮安经济技术开发区房屋享有优先受偿权。事实和理由：2017年1月10日，被告胡玲玲与原告签订个人二手住房贷款合同，借款金额46元。被告胡志勇向原告出具共同还款承诺函，自愿作为共同还款人承担还款责任，被告胡玲玲还与原告签订《个人贷款抵押合同》，将其位于淮安经济技术开发区房屋抵押给原告，并办理了抵押登记。2017年2月3日，原告按约放款至被告指定的张玉清的账户，但被告自2019年7月20日起违约，截止2019年9月5日，被告尚欠原告借款本金430549.61元及利息11533.58元、罚息469.91元，原告多次向被告索要借款未果，为维护原告合法权益，故诉至法院，提出上述诉请。被告胡玲玲辩称：1、我做的是房屋抵押贷款，并非二手房住房贷款，涉案房屋先是在我和祝玉双名下，后来变更为我个人，我并未从张玉清手中购买房屋；2、我实际只收到40万元，25万元是转到我账户，但查询不到银行流水，还有15万元推断是张玉清直接还给案外人吴文凯了，因为当时祝玉双名下只有这一笔15万元借款，且后来也无人向祝玉双主张过这笔15万元的还款；3、贷款已经偿还过20期，因资金周转出现问题，故未继续还款，对我方已经偿还的款项同意作为还款，直至还清40万元本金及利息；4、因为未收到全款，故不同意原告主张的优先受偿权。被告胡志勇辩称：合同上是本人签字，但不同意承担共同还款责任，因为贷款主体是胡玲玲，其他同胡玲玲的答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告胡玲玲（借款人）与中国银行股份有限公司淮安城中支行(贷款人，以下简称中行城中支行)签订编号为2016年城中零借字2599746号《个人二手住房贷款合同》1份，约定：借款金额46万元；借款采用浮动利率，执行利率以中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮10%后确定，浮动周期为12个月；借款期限240个月；还款方式为按月等额本息还款法,首期还款日为放款日在第一个还款周期对应日之前的最后一个15日；贷款发放至张玉清62×××67账号；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率即合同约定的借款执行利率基础上上浮50%按日计收利息，直至清偿本息为止；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，对抵押房屋行使抵押权。被告胡志勇向原告出具了《共同还款承诺函》，承诺函载明胡玲玲向原告申请的借款46万元，与原告签署了编号为2599746的个人二手房住房按揭贷款合同，胡志勇自愿作为共同债务人承担共同还款责任，其中“二手房”中的“二”字系由打印的“一”手改为“二”，对此，原告解释称系打印错误，且按照被告胡玲玲所称，其所做的贷款也不是一手房贷款，可以印证确属打印错误。被告还向中行城中支行出具了提款申请和划款委托书，授权中行城中支行将资金直接支付给指定的张玉清账号62×××67。被告胡玲玲（抵押人）还与中行城中支行（抵押权人）签订《个人贷款抵押合同》1份，约定被告提供其位于维多利亚花苑1-208室房屋为其前述借款提供担保，担保范围包括主合同项下的借款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。原被告就位于淮安经济技术开发区房屋办理了抵押登记，抵押权人为中行城中支行。2017年2月3日，中行城中支行向张玉清发放了46万元，借款借据载明借款金额46万元，还款方式为按月等额本息还款，借款月利率浮动利率4.4917‰等信息，胡玲玲在该借款借据上签名。贷款发放后，被告未能依约履行全部还款义务，截止2019年9月5日，被告尚欠原告借款本金430549.61元及利息11533.58元、罚息469.91元。被告胡玲玲称其仅收到了40万元，但未提供证据。本院还依职权调取了涉案房屋的登记信息，查询结果显示被告胡玲玲与祝玉双由淮安龙昊置业有限公司购买，后变更至胡玲玲个人名下，未有张玉清的记录。另查，2018年7月2日，中行城中支行更名为中国银行股份有限公司淮安清江浦支行。本院认为，中行城中支行与被告胡玲玲签订的《个人二手住房贷款合同》及《个人贷款抵押合同》，被告胡志勇向中行城中支行出具的《共同还款承诺函》内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。被告胡玲玲称办理二手房贷款并非其本人真实意思表示，但未能提供证据，且其在办理贷款过程中在贷款合同、抵押合同、借款借据上签字，故对其辩称本院不予采信。合同签订后，中行城中支行按约向被告指定的张玉清账户发放借款，两被告应按照合同约定的时间及数额履行还款义务。现被告未按约履行还款义务，其行为构成违约，应承担违约责任，原告有权要求其偿还所欠所有借款本息,故对原告要求被告胡玲玲、胡志勇偿还借款本金430549.61元及利息11533.58元、罚息469.91元（利、罚息暂计算至2019年9月5日，此后罚息以未还本金430549.61元和利息11533.58元之和442083.19元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%的标准计算至实际给付之日止）的诉讼请求，本院予以支持。被告胡玲玲辩称其未收到46万元，本院认为，根据原被告签订的《个人二手住房贷款合同》显示，原告应将款项发放至张玉清账号，而非被告，现原告已将46万元发放至张玉清账户，故对被告的辩称，本院不予采信。被告胡玲玲辩称贷款过程中有关张玉清的资料系原告工作人员提供，其仅在上面签字，但其未提供证据，故本院不予采信。依照双方签订的《个人贷款抵押合同》及抵押登记材料，被告胡玲玲以淮安经济技术开发区房屋为上述债务提供抵押担保，现被告未还款，故原告有权对上述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款在担保范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告胡玲玲、胡志勇应于本判决发生法律效力之日起30日内共同向原告中国银行股份有限公司淮安清江浦支行偿还借款本金430549.61元及利息11533.58元、罚息469.91元（利、罚息暂计算至2019年9月5日，此后罚息以未还本金430549.61元和利息11533.58元之和442083.19元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%的标准计算至实际给付之日止）；二、原告中国银行股份有限公司淮安清江浦支行有权在担保范围内对被告胡玲玲提供的抵押物，即位于淮安经济技术开发区房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8268元，由原告负担392元，由两被告共同负担7876元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。审判长 吴 均审判员 严晓岚审判员 王鲁娜二〇二〇年五月二十二日书记员 封 云附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条为以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。