广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初5044号原告：中国农业银行股份有限公司深圳国贸支行，经营场所深圳市罗湖区人民南路3002号国贸大厦B座1-3层，统一社会信用代码91440300G34777324D。负责人：邓楠，该行行长。委托诉讼代理人：陈秋萍，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403201911108029。委托诉讼代理人：张琪，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403201811041288。被告：林建文，男，汉族，1981年1月19日出生，身份证住址福建省宁德市蕉城区。上列原告中国农业银行股份有限公司深圳国贸支行诉被告林建文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈秋萍，被告林建文到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告偿还贷款剩余本金人民币94,900.00元及暂计至2019年8月21日尚未偿还的利息人民币0.00元、罚息人民币3,622.08元、复利人民币76.99元,本息合计人民币98,599.07元，之后罚息、复息按合同约定及人民银行之规定计至实际还清之日止，并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；二、判令被告承担本案一切诉讼费用。事实与理由：2017年11月2曰，被告以其名下卡号为62×××10的中国农业银行卡通过中国农业银行掌上银行向原告申请“网捷贷”，被告在线点击确认同意并与原告在线签署了《个人自助小额借款合同》。借款合同约定被告林建文的“网捷贷”贷款额度为人民币94,900.00元，额度有效期自2017年11月2日起至2017年12月2日止，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾后确定，罚息利率以合同约定的借款执行利率为基础上浮百分之伍拾后确定，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。原告于2017年11月2日将对应款项发放至被告名下卡号为62×××10的银行卡中，借款期限为12个月，自2017年11月2日起至2018年11月1日。贷款到期后，被告却未按约定履行还款义务，自2018年11月2日开始逾期。截止至2019年8月21日，被告尚欠原告贷款本金人民币94,900.00元，利息人民币0.00元，罚息人民币3,622.08元，复利人民币76.99元，本息合计人民币98,599.07元。综上所述，被告的行为已构成严重违约，为维护原告的合法权益，现依法诉至贵院，请求依据我国相关法律的规定支持原告的上述请求。被告辩称：对欠款的事实没有意见，对原告的诉讼请求也没有意见。我是帮朋友以我的名义贷款，但是朋友跑了，我还不上。现在的经济状况每月最多能还3000多元。经审理，本院查明：一、2017年11月2日，被告林建文以其名下的卡号为62×××10的中国农业银行卡，通过中国农业银行掌上银行向原告申请“网捷贷”。2017年11月2日，原告审核通过了被告的申请，被告在线点击确认同意并与原告在线签署了《个人自助小额借款合同》。根据双方签订的《个人自助小额借款合同》：自2017年11月2日至2017年12月2日（额度有效期）止，被告林建文可以在94900元的借款额度内向原告申请借款，借款额度不可循环使用。在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月。借款执行利率以借款发放日中国人民币银行同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对借款期内产生的应付未付利息和借款到期后产生的罚息利息，原告根据中国人民银行规定计收复利。原告当庭明确：1.基准利率为年4.35%，依约执行的借款期间利率为年6.09%（4.35×140%），逾期罚息利率为年9.135%（6.09×150%），复利利率为年9.135%（6.09×150%）；2.涉案借款系到期一次性偿还本息；3.上述借款期限届满次日起，如逾期偿还本金，则就逾期本金为基数收取罚息，计收罚息期间不收取利息；3.上述借款期限届满次日起，如逾期支付利息，就逾期利息为基数收取复利。二、2017年11月2日，原告向被告的62×××10的卡号发放了人民币94900元的贷款，原告的信贷管理系统显示该笔借款凭证号为：810220170026387，借款到期日为2018年11月1日。原告提供的被告林建文名下的62×××10银行卡2017年11月2日至2019年2月的流水记录，显示2017年11月2日林建文账号转存入一笔94900元的款项。三、原告提供的被告林建文的2019年4月26日的个人信用记录（银行版）显示，林建文名下有一笔“2017年11月2日商业银行‘本市机构深圳市分行’发放的本金为94900元人民币的个人消费贷款，业务号为810220170026387，信用/免担保，一次性归还，2018年11月1日到期。截止2019年1月31日”的贷款逾期61-90日未归还。四、根据原告提供的还款清单，截至庭审之日，被告已偿还本金4839.85元、利息5859.68元、罚息8680.16元、复利0元。其中上述本金偿还日期为2019年8月30日，其后至庭审之日止，仅在2020年3月31日偿还罚息1431.81元。被告对该还款情况予以确认。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告之间签署的合同系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，依法有效，双方均应严格履行。原告发放贷款后，被告未按约定清偿贷款本息，已构成违约，原告依约有权主张项下全部款项提前到期，要求被告清偿本金、利息、罚息、复利。对于原告主张的还款情况，被告既未提出抗辩，亦未提供相反证据，故本院确认该还款情况。对于被告应偿还的具体金额：（一）根据双方合同约定，还款日到期日为2018年11月1日，即被告应在当日清偿涉案贷款的全部本息。（二）本金：即截至本案庭审时，被告尚欠本金为94900-4839.85=90060.15元。（三）利息、复利：根据还款清单，借款期间产生的利息及因逾期偿还利息产生的复利均已付清，且因利息已还清，嗣后不会继续产生复利。（四）罚息：因被告逾期偿还本金，被告支付罚息，根据还款清单，被告已付清截至2019年8月30日的罚息；自2019年8月31日计至2020年4月30日，罚息为人民币90060.15×9.135%×（8/12）年=5484.66元，扣除被告于2020年3月31日偿还的罚息1431.81元，被告仍应支付该期间剩余罚息5484.66-1431.81=4052.85元。（五）根据计算，涉案借款利息、罚息、复利合并计算未超过所欠全部本金的年24%利率，本院予以支持。综上，原告要求被告林建文偿还上述本金、利息、罚息、手续费，本院予以支持。本案因被告逾期还款导致，原告要求被告承担本案全部受理费，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告林建文应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司深圳国贸支行剩余贷款本金人民币90060.15元及罚息（截至2020年4月30日罚息人民币4052.85元，之后的罚息按本案借款合同约定继续计算，计付至至本金全部还清之日止，部分偿还本金的，从偿还之日按剩余实际尚欠本金为基数继续计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2264元，由被告林建文负担；上述原告预缴的案件受理费人民币2264元，本院退还原告，被告应付之数应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  林根志审判员  王 鸥审判员  杨 玲二〇二〇年五月二十六日书记员  朱秋甜