安徽省六安市叶集区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1504民初178号原告：安徽霍邱农村商业银行股份有限公司大顾店支行，住所地安徽省六安市叶集区姚李镇大顾店街道，统一社会信用代码91341500394025824B。负责人：李俊，该支行行长。委托诉讼代理人：胡大群，该支行员工。委托诉讼代理人：曾强坤，该支行员工。被告：余学龙，男，1982年5月11日生，汉族，住安徽省霍邱县。被告：吕满辉，男，1982年3月16日生，汉族，住安徽省霍邱县。原告安徽霍邱农村商业银行股份有限公司大顾店支行（以下简称霍邱农商行大顾店支行）与被告余学龙、吕满辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告霍邱农商行大顾店支行的委托诉讼代理人胡大群和曾强坤、被告余学龙、被告吕满辉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。霍邱农商行大顾店支行向本院提出诉讼请求：1、解除霍邱农商行大顾店支行与余学龙于2018年8月31日订立的《个人借款合同》；2、余学龙偿还借款本金170000元并支付利息（按合同约定利率计付利息至本息付清日止）；3、吕满辉承担偿还借款本金和利息的连带责任；4、余学龙、吕满辉负担本案诉讼费用。事实与理由：2018年8月31日，余学龙与霍邱农商行大顾店支行签订借款合同，向该支行借款170000元，借款期限24个月，约定借期内按年利率9.975%支付利息，按季结息，逾期还款则按年利率12.9675%支付利息。吕满辉与霍邱农商行大顾店支行签订保证合同，作为保证人对余学龙的借款清偿义务承担连带保证责任。此后，余学龙未按合同约定履行按季结息义务，经多次催要一直未付。余学龙拖延履行偿还利息的行为，已构成严重违约，致使霍邱农商行大顾店支行不能实现订立借款合同的目的。霍邱农商行大顾店支行遂诉讼来院，望判如所请。余学龙辩称，起初是前两年有个叫张国顺贷的款，后来他还不上，找到本人帮忙换据。2017年和2018年续借时，本人均在借款合同上签名了，有影像资料，但没用过这笔钱。吕满辉辩称，本人只是帮忙签个字，有影像资料，但不知道什么情况，也不认识余学龙。根据庭审调查，并结合双方当事人的庭审陈述和举证质证意见，本院查明如下案件事实：2018年7月17日，余学龙向霍邱农商行大顾店支行提交一份《申请》，其中载明：余学龙于2017年4月12日在该支行办理个人保证担保贷款170000元，于2018年4月12日到期，因经济下行导致外欠工程款较多，短时间内难以收回，周转资金出现短缺，特向该支行申请借新还旧保证担保贷款170000元，期限3年，用于归还原贷款；并承诺贷款用途真途合法等。余学龙在《申请》下方申请人处签名并捺印确认。同时，余学龙向霍邱农商行大顾店支行提交一份《承诺书》，承诺提供的资料真实、完整、有效，借款为其本人自用等。余学龙在《承诺书》下方承诺人处签名并捺印确认。2018年8月31日，余学龙与霍邱农商行大顾店支行签订一份《个人借款合同》，约定该支行向余学龙提供贷款170000元，用途为借新还旧；借款期限24个月即自2018年8月31日至2020年8月31日；借期内年利率9.975%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%即12.9675%；按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；第十二条违约情形记载借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，构成借款人违约；第十三条违约救济措施记载若借款人出现违约情形，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等，对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。余学龙在《个人借款合同》下方借款人处签名并捺印确认。2018年8月31日，吕满辉与霍邱农商行大顾店支行签订《保证合同》，由吕满辉作为保证人担保上述余学龙所借贷款的清偿，并约定保证范围为包括但不限于主合同项下的债务本金、利息、逾期利息等；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起二年，若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务提前到期的，保证人保证期间自主合同债务提前到期之日的次日起二年。吕满辉在《保证合同》下方保证人签名并捺印确认。借款合同签订后，霍邱农商行大顾店支行将170000元借款打入余学龙指定账户，用于归还余学龙之前所欠贷款。余学龙在借款凭证上签名确认。借期内，余学龙偿还部分利息，截至2019年12月20日拖欠利息4200元，此后利息一直未付，本金亦未归还。本院认为，余学龙向霍邱农商行大顾店支行借款170000元，由该支行提交的申请、承诺书、借款合同、借款凭证及余学龙的当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。余学龙在借款凭证上签名确认，表明霍邱农商行大顾店支行已将170000元借款打入余学龙指定账户，用于借新还旧，即按借款合同约定履行了提供借款的义务，故余学龙关于没用过这笔钱的答辩意见，本院不予采信。因余学龙在借期内未能按季结息构成违约，故霍邱农商行大顾店支行有权依借款合同约定要求解除借款合同，宣布贷款到期并要求余学龙归还借款本金170000元及偿还所欠利息。因借款合同未明确贷款提前到期日的起算点，本院认为可自霍邱农商行大顾店支行起诉以主张权利之日即2020年1月16日为贷款提前到期日，到期日之前应按借期内年利率计息，到期日之后应按逾期罚息年利率计息。因此，余学龙支付的利息应分段计算，支付截至2019年12月20日拖欠的利息4200元，和以170000元为基数自2019年12月21日起至2020年1月16日止按年利率9.975%计算的利息，及以所欠借款本金为基数自2020年1月17日起至本金偿清日止按年利率12.9675%计算的利息。吕满辉对该笔借款的清偿提供连带责任保证，由其签名确认的保证合同在卷佐证，且其当庭予以认可。吕满辉作为完全民事行为能力人，应知晓在保证合同上保证人处签名所代表的含义及可能承担的法律后果，故其关于只是帮忙签个字，不知道什么情况的答辩意见，本院不予采信。因此，吕满辉对上述余学龙所欠借款本息，应承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、解除原告安徽霍邱农村商业银行股份有限公司大顾店支行与被告余学龙于2018年8月31日订立的《个人借款合同》；二、被告余学龙于本判决生效后十日内偿还原告安徽霍邱农村商业银行股份有限公司大顾店支行借款本金170000元，及利息（截至2019年12月20日的利息4200元，以170000元为基数自2019年12月21日起至2020年1月16日止按年利率9.975%计算的利息，以所欠借款本金为基数自2020年1月17日起至本金偿清日止按年利率12.9675%计算的利息）；三、被告吕满辉对上述第二项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3600元减半收取1800元，由被告余学龙、被告吕满辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。审判员  张兵兵二〇二〇年五月十九日书记员  陈 龙附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。