福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初2997号 原告：厦门国际银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市鼓楼区五一北路162号。 负责人：黄来志，职务总经理。 委托诉讼代理人：刘玲玲，北京德恒（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姚瀚，北京德恒（福州）律师事务所律师。 被告：刘凯，男，汉族，1964年11月6日出生，住福建省福州市鼓楼区。 被告：黎莉，女，汉族，1963年8月22日出生，住福建省福州市鼓楼区。 原告厦门国际银行股份有限公司福州分行（以下简称“厦门银行福州分行”）与被告刘凯、黎莉金融借款合同纠纷一案，本院2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。厦门银行福州分行的委托诉讼代理人刘玲玲、姚瀚到庭参加诉讼。刘凯、黎莉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 厦门银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.判令刘凯偿还厦门银行福州分行借款本金918000元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人经营性贷款借款合同》约定的标准计算，暂计至2020年2月14日为18080.72元，实际应计算至刘凯还清全部款项之日止）；2.判令刘凯向厦门银行福州分行支付为实现债权而支出的律师代理费13770元；3.判令黎莉对上述第1、2项刘凯之债务承担连带清偿责任；4.判令厦门银行福州分行有权以黎莉所有的坐落于福州市鼓楼区［不动产权证号码：闽（2018）福州市不动产权第××号］折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿上述第1、2项所确定的债权；5.判令刘凯、黎莉承担本案全部诉讼费（包含但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等因厦门银行福州分行实现诉讼请求而产生的费用）。 事实与理由：2018年7月4日，厦门银行福州分行与刘凯签订《个人经营性贷款借款合同》（以下简称“借款合同或主合同”），约定厦门银行福州分行向刘凯提供贷款总金额102万元，贷款期限自2018年7月4日起至2021年7月4日止。 关于贷款利率，借款合同第3.1条约定：贷款利率为中国人民银行公布的一年至五年（含五年）贷款基准年利率上浮60%。本合同有效期内，遇中国人民银行调整贷款基准利率，则自利率调整生效日起，按中国人民银行调整生效的相应档次贷款基准年利率及本条约定的浮动幅度计算本合同项下未清偿贷款的利率。 关于本息偿还方式，借款合同第16.1条约定：“本合同第6.4条款修改为：本息偿还：甲方应按照如下计划按时足额归还贷款本金，乙方有权主动从甲方在乙方或乙方下属分支机构的账户中扣收应付本金及利息。贷款提用之日起满一年，归还本金10.2万元，贷款提用之日起满二年，归还本金10.2万元。利息自甲方实际提款日起算，应付利息=实际提款额×贷款利率（年利率）×用款天数÷360。在本合同有效期内，乙方按月计收贷款利息，付息日为每月的21日。甲方在清偿某笔借据项下全部贷款时，应同时结清该笔借据项下全部贷款的利息。借款合同第6.5条约定：“甲方应按本合同约定按时足额支付借款本金和利息”。 关于违约事件，借款合同第10条约定：“发生下列情形之一的，构成甲方（刘凯）违约，乙方（厦门银行福州分行）有权采取本合同所约定的各项违约处理措施：10.1条甲方违反本合同条款、或者违背在本合同项下任何陈述、保证或承诺的。” 关于违约处理，借款合同第11条约定：“出现本合同约定的任何一项违约事件时，乙方有权采取下列一项或多项措施，甲方对此没有异议：11.2停止发放本合同项下的贷款；11.3提前收回已发放的贷款，宣布全部所欠款项不论届期与否立刻到期，要求甲方立即归还本合同项下所欠乙方的全部债务；11.4对甲方未按期支付的利息（包括对乙方全部或部分提前到期的贷款利息、罚息、复利等所有应支付予乙方的利息），甲方除应继续支付外，还应自应付息日当日起向乙方另行支付复利，复利的利率按11.5条所列逾期罚息利率执行；11.5对逾期未还的贷款本金（包括对乙方全部或部分提前到期的贷款本金），自贷款本金逾期之日起按本条约定的逾期罚息利率计收逾期利息。逾期罚息利率为以下两项之和：（1）本合同第3条约定的贷款利率；（2）本合同第3条约定之贷款利率的50%；11.7有权行使担保权利；11.9因出现本合同违约事件致使厦门银行福州分行采取司法追索方式实现债权的，刘凯、黎莉应承担厦门银行福州分行实现债权所产生的各项费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。” 关于管辖法院，借款合同第14条约定，凡因本合同引起的或与本合同有关的争议和纠纷，甲乙双方应协商解决，协商不成由乙方（即厦门银行福州分行）所在地人民法院管辖。 为确保刘凯履行借款合同项下的债务，黎莉自愿以其所有的坐落于福州市鼓楼区［不动产权证号码：闽（2018）福州市不动产权第××号］提供抵押担保。2018年7月4日，厦门银行福州分行与黎莉签订了《不动产抵押合同》，《不动产抵押合同》第二条约定抵押担保的范围包括主合同项下债务本金102万元及利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金、以及抵押权人实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第3.1款约定，抵押权存续期间，未事先征得抵押权人书面同意，抵押人不得将该抵押物出租、出售、转让、再抵押、改变抵押物用途或以其他方式擅自处分。第3.5款约定，抵押人违反本合同的约定，抵押权人有权提前实现抵押权。前述抵押房产已办理了抵押登记手续。 为确保刘凯履行《借款合同》项下的债务，2018年7月4日，黎莉与厦门银行福州分行签订了《保证合同》，为刘凯履行借款合同项下的债务承担连带责任保证。《保证合同》第二条约定，保证范围包括主合同项下债务本金102万元及利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金、以及厦门银行福州分行实现债权和而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第三条约定，保证期间为保证合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日起两年止。 借款合同第16.5条、抵押合同第9.11.1条、保证合同第8.8.1条约定，刘凯、黎莉以“福建省福州市鼓楼区，接收人：刘凯，电话：139××××7316”为发生纠纷时相关文件的送达及争议进入民事诉讼程序的一审、二审、再审、调解等程序的送达地址及指定接收人。 上述合同签订后，厦门银行福州分行已向刘凯发放贷款102万元。鉴于黎莉作为抵押人，未事先征得厦门银行福州分行书面同意，将抵押合同项下抵押物再次设定抵押，严重违反抵押合同第三条的约定。并且，贷款发放后刘凯存在逾期还贷的行为，且至今仍拖欠到期利息、罚息未还。故厦门银行福州分行发函通知刘凯、黎莉，若不能在2019年11月16日前提交已经解除二押的证明材料或厦门银行福州分行认可的其他担保，则借款合同项下所有贷款本息于2019年11月16日到期，要求其在前述期限届满前还清所有款项。但经厦门银行福州分行的催告，刘凯、黎莉至今未解除抵押物二押，也未履行还款义务。 刘凯、黎莉未作答辩。 刘凯、黎莉未到庭参加诉讼，亦未提出书面异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。厦门银行福州分行所提供的《个人经营性贷款借款合同》、《不动产抵押合同》、不动产权证、不动产登记证明、《保证合同》、借款借据、不动产登记信息查询结果、厦门国际银行信贷管理系统截图、《贷款提前到期通知函》、EMS邮政特快专递单及邮件全程跟踪查询结果、《民事委托代理合同》、律师费发票、网上银行电子回单符合证据的客观性、关联性、合法性，本院予以确认采信，并确认厦门银行福州分行庭审陈述属实。 另查，在未经厦门银行福州分行书面同意的情况下，黎莉于年2019年1月16日将案涉抵押房产抵押给案外人卓敏惠，于2019年9月23日将案涉抵押房产抵押给案外人赵华，上述两个抵押权设定类型均为一般抵押，债权数额分别为50000元（抵押权人：卓敏惠）及130000元（抵押权人：赵华）。 2019年11月4日，厦门银行福州分行向刘凯、黎莉发出贷款提前到期通知函，以其未经银行书面同意将抵押合同项下的抵押物二次抵押为由，通知其借款合同项下的所有贷款本息于2019年11月16日到期。截至2020年2月14日，刘凯尚欠厦门银行福州分行借款本金918000元，利息17691.59元、罚息387.21元，复利1.92元。 厦门银行福州分行委托北京德恒（福州）律师事务所代理本案诉讼，支出律师代理费13770元。 本院认为，厦门银行福州分行与刘凯签订的《个人经营性贷款借款合同》，厦门银行福州分行与黎莉签订的《不动产抵押合同》、《保证合同》，系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行。厦门银行福州分行依约向刘凯发放贷款，已履行出借义务。刘凯逾期还款及黎莉未经厦门银行福州分行书面同意，擅自将抵押物二次抵押的行为已经构成违约，厦门银行福州分行有权宣布借款提前到期，并提前收回全部借款本息，刘凯应当按约偿还尚欠的借款本息。厦门银行福州分行委托北京德恒（福州）律师事务所代理本案诉讼，支出律师代理费13770元，事实清楚，刘凯应当按约赔偿律师费代理费损失。 黎莉以其名下的位于福州市鼓楼区［不动产权证号码：闽（2018）福州市不动产权第××号］为刘凯的上述债权提供抵押担保并办理抵押登记手续，厦门银行福州分行有权就上述抵押房产折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿。黎莉自愿为刘凯的上述债务承担连带责任保证，其应对刘凯的上述债务承担连带清偿责任。刘凯、黎莉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理及判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、刘凯应于本判决生效之日起十日内偿还厦门国际银行股份有限公司福州分行借款本金918000元，利息17691.59元，罚息387.21元,复利1.92元（利息、罚息及复利暂计至2020年2月14日，之后的利息、罚息及复利按《个人经营性贷款借款合同》的约定计付至款项全部清偿之日止）； 二、刘凯应于本判决生效之日起十日内赔偿厦门国际银行股份有限公司福州分行律师代理费损失13770元； 三、厦门国际银行股份有限公司福州分行有权对黎莉提供的坐落于福州市鼓楼区［不动产权证号码：闽（2018）福州市不动产权第××号］以折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿本判决第一、二项确定的债权； 四、黎莉对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任。 如果刘凯、黎莉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13298元，适用简易程序减半收取6649元，诉讼保全费5000元，均由刘凯、黎莉共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  林巧 二〇二〇年五月十八日 法官助理林舒 书记员孙兰兰 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。