江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2534号原告：中国农业银行股份有限公司赣州营业部，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道18号。统一社会信用代码：913607009602574983。负责人：赖昱旻。委托诉讼代理人：邓玲，女，1982年10月15日生，系该行员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：陈永根，男，1990年3月15日生，系该行员工，代理权限为特别授权。被告：杨维，男，1980年7月7日生，住江西省赣州市瑞金市。原告中国农业银行股份有限公司赣州营业部（以下简称为农行赣州营业部）与被告杨维信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行赣州营业部的委托诉讼代理人邓玲到庭参加诉讼，被告杨维经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告农行赣州营业部向本院提出诉讼请求：1、要求被告归还目前3713信用卡透支本金7200元及利息（含复利）175.16元、逾期还款违约金116.91元及消费手续费100.44元，合计欠款7592.51元。（数据截至到2020年1月13日）。2816信用卡透支本金11923.40元及利息（含复利）189.87元、逾期还款违约金257.37元、消费手续费179.52元，合计欠款12550.16元（数据截至到2020年1月23日）。两卡合计欠款20142.67元（此后利息、违约金按约定计算至还清为止）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告分别于2018年4月11日、2018年9月8日向原告申请办理信用卡，原告受理被告申请后，分别向被告发放了一张尾号为3713、2816的信用卡。被告使用该卡消费后，未依约还款。经原告催收未果，遂诉至本院。被告杨维未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年4月11日，被告杨维在原告处递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并同意遵守领用合同（协议）的各项规则；《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），被告在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；被告使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；原告以日利率万分之五计息，按月计收复利；正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；被告未按期偿还欠款，原告有权停用被告贷记卡；滞纳金按最低还款额的5%计算;消费手续费按交易金额的0.6%收取等等。合约还就其他事项进行了约定。2018年9月8日，被告杨维通过手机银行向原告申请办理电子信用卡（信用币），网上记载被告已同意并阅读了《中国农业银行个人银行结算账户管理协议》、《中国农业银行金穗借记卡章程》等。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明被告向原告申请分期付款业务的，需遵守原告分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等；透支金额从银行记账日起计息，并从被告账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由原告根据被告资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知被告。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，原告按月计收复利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，被告在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长为56天；被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；被告使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；原告将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用；被告同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；被告未按期偿还欠款，原告有权停用被告信用卡；被告分期付款未按期偿还的，原告有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；被告未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，原告可直接从被告在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此支出的费用由被告承担等。原告受理被告申请后分别向被告发放了一张尾号为3713的信用卡及一张尾号为2816的电子信用卡，被告陆续进行消费，但未依约还款，并分别于2019年10月10日、2019年10月14日开始逾期还款。截止至2020年1月23日，尾号为3713的信用卡被告尚欠原告信用卡透支款7200元、利息（含复利）175.16元、逾期还款违约金116.91元、消费手续费100.44元；截止至2020年1月23日，尾号为2816的信用卡被告尚欠原告信用卡透支款11923.4元、利息（含复利）189.87元、逾期还款违约金257.37元、消费手续费179.52元。经原告多次催收未果，遂诉至本院。另查明，尾号为3713的信用卡被告于2020年2月7日至2020年4月7日期间分8次向原告归还透支款本金共28.71元。截止至2020年4月13日，尾号为3713的信用卡被告尚欠原告透支款7171.29元、利息（含复利）513.47元、逾期还款违约金350.73元、消费手续费100.44元。以上事实有原告提交的原告营业执照、法人身份证明、被告的身份证、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及章程、客户主档、消费流水及原告的庭审陈述予以证明并在卷佐证。本院认为，被告杨维领取了原告农行章贡支行发放的信用卡并进行透支消费，双方形成了借贷法律关系。涉案合约均系当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律规定，该合同依法成立，合法有效，对原、被告具有法律约束力。原告依约履行了义务，但被告未按约定向原告归还透支金额，其行为违约，应承担相应的违约责任，且合同约定，被告分期付款未按期偿还的，原告有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。现原告要求被告归还透支款并支付利息（含复利）、逾期还款违约金、消费手续费的诉讼请求，本院予以支持。被告于诉讼中归还的部分款项应予核减，且至清偿之日，利息（含复利）、逾期还款违约金、消费手续费之和不得超出以透支款为基数，按年利率24%计算得出的数额。被告杨维经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告杨维于本判决生效之日起七日内归还原告中国农业银行股份有限公司赣州营业部透支款7171.29元及截止至2020年4月13日止的消费手续费100.44元、利息（含复利）513.47元、逾期还款违约金350.73元，并支付自2020年4月14日起至还清款项之日止的利息（含复利）、消费手续费、逾期还款违约金（按协议约定计算），但至清偿之日止，利息（含复利）、消费手续费、逾期还款违约金之和不得超出以透支款为基数，按年利率24%计算得出的数额；二、由被告杨维于本判决生效之日起七日内归还原告中国农业银行股份有限公司赣州营业部透支款11923.4元及截止至2020年1月23日止的消费手续费179.52元、利息（含复利）189.87元、逾期还款违约金257.37元，并支付自2020年1月24日起至还清款项之日止的利息（含复利）、消费手续费、逾期还款违约金（按协议约定计算），但至清偿之日止，利息（含复利）、消费手续费、逾期还款违约金之和不得超出以透支款为基数，按年利率24%计算得出的数额；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司赣州营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费152元（已减半收取），由被告杨维负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年五月十二日法官助理何磊婷书记员彭楚君