内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内0627民初314号 原告：鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司， 委托诉讼代理人：李某1。 被告：李某2，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：高某2，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：高某3，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：刘某1，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：白某，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：尚某，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：刘某2，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：刘某3，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 委托诉讼代理人：车某，鄂尔多斯市148指挥中心法律服务所法律工作者。 委托诉讼代理人：邬某，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告李某2、高某2、高某3、刘某1、白某、尚某、刘某2、刘某3金融借款合同纠纷一案，于2020年3月11日向本院起诉，本院于当日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。第一次开庭审理时，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司委托代理人李某1、被告李某2、被告刘某3委托诉讼代理人车某、邬某到庭参加诉讼，被告高某2、高某3、刘某1、白某、尚某、刘某2经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。第二次开庭审理时原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司委托代理人李某1、被告李某2、被告刘某3委托诉讼代理人车某、邬某到庭参加诉讼，被告高某2、高某3、刘某1、白某、尚某、刘某2经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告李某2、高某2向原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司偿还借款本金1350400元及截至2020年1月13日的欠息438140.59元，以上本息共计1788540.59元；并支付从2020年1月14日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息和复利的利率均按月利率6.81‰上浮50%计算）；2、判令被告尚某、刘某3、白某、刘某1、高某3、刘某2对上述债务在《保证合同》第二条约定的保证范围内承担连带保证责任；3、判令被告李某2、高某2对上述债务承担抵押担保责任，原告有权以李某2、高某2提供抵押担保的财产（即李某2、高某2所有的位于内蒙古自治区内蒙古自治区鄂尔多斯市××区房产一处，建筑面积61.83平米，折价或者拍卖、变卖所得的价款在《抵押合同》第二条约定的担保范围内优先受偿；4、判令上述被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于起诉费、保全费、公告费等）。事实和理由：2016年3月31日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告李某2、高某2签订个人借款合同约定，借款金额为145万元，用于购买羊绒，借款期限为24个月，合同执行利率年利率11.22%，还款方式为利随本清，罚息利率为合同执行利率加收50%。原告与被告对不能按时支付的利息及罚息，按罚息利率按日计收复利。本案借款适用循环贷款(即本合同项下的借款可循环使用，前述第一条之借款金额和第二条之借款期限即为循环借款额度和循环借款额度使用期限，其中循环借款额度使用期限自本合同生效之日起计算。各次循环用款的金额和期限以借据为准，各次循环用款的金额和期限均不得超过签署第一条借款金额和第二条之借款期限)。同日，原告与被告李某2、高某2签订抵押合同，约定被告李某2、高某2所有的位于内蒙古自治区内蒙古自治区鄂尔多斯市××区房屋对该笔借款进行抵押担保，并于2016年4月1日办理了抵押登记。同日，原告与被告高某3、刘某1、白某、尚某、刘某2、刘某3签订保证合同），约定，被告高某3、刘某1、白某、尚某、刘某2、刘某3为上述债务提供连带保证责任，保证期间为约定合同项下贷款到期日起二年。因本案贷款适用循环借款，项下有两笔贷款，第一笔借款金额为125万元，期限为2016年4月6日至2017年3月30日，已偿还完毕；第二笔借款即本案涉诉借款，于2017年3月30日发放，金额为140万元，被告李某2、高某2在借款借据上签字捺印，借款借据中载明借款金额为140万元整，月息6.81‰，借款期限为2017年3月30日至2018年3月29日。被告李某2、高某2从2018年3月29日开始未能按期偿还借款本息，截至2020年1月13日，尚欠原告借款本金1350400元及欠息438140.59元。 被告李某2辩称，原告所述的借款金额是对的，借款时给原告抵押了两套房屋，与原告的客户经理商量用百分之七十的资产加百分之三十的现金偿还该笔借款，原告给被告停止利息，现在在积极筹措财产和资金履行还款义务。 被告刘某3辩称，原告的的诉讼请求没有事实及法律依据，应驳回其诉讼请求。具体答辩如下：被告刘某3给债务人担保是在2016年，担保的债务是2016年3月到2017年3月期间的借款，2017年银行和李某2又给答辩人打电话让再给担保一年，需要在2017年3月的借款保证合同上签字，被告刘某3没有同意也没有再在新的担保合同上签字。银行起诉提供的证据自相矛盾，2016年3月31日签订的借款合同与原告起诉状中的金额、借款期限、借款利率均不对应；本案借款是2017年3月30日发放，与被告刘某3无关；原告提供的《保证合同》是银行印制好的格式合同，其中存在诸多霸王条款，应当作出不利于格式条款提供方的解释。《保证合同》第五条第6款“借款人提供了物的担保的，保证人愿就所担保的全部债务优先于物的担保履行保证责任”的约定无效，银行应当先以债务人自己抵押的房屋的价值优先受偿。综上，银行提供的《个人借款合同》与其他证据无法互相印证该笔贷款就是依据2016年的《个人借款合同》发放的贷款，而被告就是对这个2016年3月签订的《个人借款合同》签订的保证合同，2017年3月被告刘某3已经拒绝在新的借款合同和保证合同上签字，所以这笔2017年的贷款与被告刘某3无关。从李某2调取的证据来看，原告与借款人李某2对125万元的贷款用途发生改变，改变了担保人初始的担保意愿。被告刘某3不应承担保证责任。 被告高某2、高某3、刘某1、白某、尚某、刘某2未作答辩。 原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司提交证据情况及被告质证情况： 第一组证据：借款借据、个人借款合同，证明被告李某2、高某2向原告借款的金额、期限、利率、还款方式、罚息及复利等内容的相关约定借款合同第十条约定本案借款适用循环借款特别约定即合同项下借款在合同约定的金额和期限内循环使用。 第二组证据：保证合同，证明被告尚某、刘某3、白某、刘某1、高某3、刘某2为上述债权提供连带责任保证的保证期间、保证范围等内容的相关约定。 第三组证据：抵押合同、房产证、他项证，证明被告李某2、高某2为上述债权提供抵押担保及抵押登记、担保范围的事实。抵押物为高某2单独所有的房产一处。 第四组证据：存款转账凭条、机打凭条、提款申请书、支付委托书，证明2017年3月30日，原告依约完成140万元贷款的发放义务和委托支付义务。 第五组证据：欠息证明、违约证明及欠息表，证明截至2020年1月13日，被告李某2、高某2尚欠原告借款本金1350400元、积欠利息438140.59元。 第六组证据：被告身份证、婚姻证及户口薄复印件，证明被告李某2、高某2、尚某、刘某3、白某、刘某1、高某3、刘某2身份。 被告李某2对原告提供的第一组证据的真实性和证明问题均认可；对原告提供的第二组证据的真实性和证明问题均认可；对原告提供的第三组证据的真实性和证明问题均认可，当时贷款时还提供了一套被告李某2的房屋但现在不知道哪里去了；对原告提供的第四组证据的真实性和证明问题均认可；对原告提供的第五组证据的真实性和证明问题均认可；对原告提供的第六组证据的真实性和证明问题均认可。 被告刘某3对原告提供的第一组证据的真实性认可，对证明问题不认可，借款合同中约定的借款金额与借据金额及借款合同中约定的提款金额均不一致且约定的利率是固定利率；对原告提供的第二组证据的真实性认可对证明问题不认可，字是刘某3签的，在借款合同中第十条约定该笔借款适用循环借款但在保证合同中没有提到保证也是循环担保；对原告提供的第三组证据中的抵押合同的真实性认可，对证明问题不认可，据借款人讲，应该还有一套抵押物，对房产证和他项权利证均认可；对原告提供的第四组证据的真实性认可，对证明问题不认可，该组证据证明了该笔贷款用途为购羊绒但被告李某2与原告擅自改变借款用途将该笔贷款转在案外人王某名下，违背了担保人的担保意愿；对原告提供的第五组证据的真实性认可，对证明问题不认可，这些证据与担保人无关；对原告提供的第六组证据均认可。 被告刘某3提供的证据情况及原、被告质证情况： 第一组证据：鄂尔多斯农商银行贷户明细查询表。证据内容：1、2011年被告李某2与原告就有贷款100万元的往来，2014年11月6日，原告给被告李某2发放贷款110万元。2、2015年11月4日，该笔贷款正常转逾期。3、2016年2月2日，该笔贷款逾期转呆滞。4、2016年4月6日，原告给李某2发放贷款125万元至该账户，同一时间，李某2向原告银行在柜台办理归还了呆滞贷款及利息共计125万元，连办理交易的柜员都是同一人，借新还旧的链条没有断链。5、2017年3月30日，原告银行给李某2再次发放贷款140万元，仍是同一日，李某2给原告偿还2016年未归还的贷款本息共135万余元。6、2018年3月29日，135万元贷款转逾期。证明目的：1、结合银行提供的《个人借款合同》及《保证合同》可知，2016年3月31日，原告银行在借款人李某2两年前的贷款未能偿还的情形下，又与其签订《个人借款合同》，并在保证人刘某3等签署《保证合同》时隐瞒了李某2欠贷未还的事实，更没有向保证人说明2016年3月的贷款的用途是否是“借新还旧”。2、李某2的贷款账户的明细表已经可以证明，原告银行2016年3月签订的《个人借款合同》的借款用途购买羊绒是虚假的，是典型的“借新还旧”的借款合同，银行发放新贷款的同一时间，就用于偿还了李某2已经逾期转呆滞的两年前的贷款本息，但是这一贷款的真实用途并没有在新的借款合同中体现，更没有明确告知过保证人，保证人刘某3完全是被欺骗的情况下才同意给李某2担保、签订《保证合同》的。根据我国《担保法》司法解释三十九条的规定，“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定”。保证人刘某3在签订2016年的《保证合同》之前，并没有给李某22014年的借款进行过担保；2016年3月签订《保证合同》时也不知道借款的真实用途是偿还李某2之前的欠贷，所以，刘宵霞不应承担保证责任。 原告对被告刘某3提交的鄂尔多斯农商银行贷户明细查询表的真实性认可，对证明问题不认可，因本案借款为循环使用借款第一笔借款金额为125万元已经归还，与被告所举证据记载一致本案为合同项下的第二笔借款金额为140万元，下欠本金1350400元，原告方按合同约定以及借款人的提款申请及委托支付完成了贷款的发放义务及委托支付义务。 被告李某2对被告刘某3提供的一组证据无异议认可。 本院依职权调取的证据及原、被告质证情况。 为查明本案诉争借款合同项下借款是否用于偿还旧贷款，本院依职权调取了吕某2016年4月6日的账户明细表及对方账户明细表。 原告对本院依职权调取的证据的真实性认可，认为从账户明细表可知本案借款合同项下的第一笔借款原告方完成贷款发放及委托支付义务后收款人吕某分两笔取现，不存在偿还原有贷款的情形。 被告李某2对法院依职权调取的证据真实性认可，称吕某是被告李某2找的，当时吕某没有去过银行，也未拿钱，未签字，被告李某2和吕某是听银行安排，只负责签字，银行是如何操作的不清楚，当时也没有录音。对于借款事实认可，被告李某2与吕某没有真实的购销合同关系，且每次都是按照原告要求从搭桥公司将钱贷出来之后归还上一笔贷款，然后配合签字归还搭桥公司的钱。 被告刘某3对法院依职权调取的证据的真实性认可，但该证据无法证明吕某与李某2的借贷关系，具体交易明细不清楚。 被告高某2、高某3、刘某1、白某、尚某、刘某2未到庭质证。 经本院审查，原告提供的六组证据符合证据的真实性、合法性、关联性，故对原告提交的六组证据本院予以确认并在卷佐证，对原告陈述的事实予以确认。对本院依职权调取的证据的真实性予以采纳。对被告刘某3提供的证据真实性予以确认，但从其记载内容来看，只能反映出报告李某2在农商行的贷款情况，并不能反映出本案诉争借款合同项下的两笔借款用途为借新还旧，结合本院依职权调取的证据，本案借款合同项下的第一笔借款按被告李某2的申请委托支付给案外人吕某后分两次现金支取，无法证明本案贷款就是借新还旧。被告亦无其他证据予以佐证其本案贷款系借新还旧，故对被告刘某3提供的证据的证明目的不予采纳。 本院认为，原、被告签订的个人借款合同、抵押合同、保证合同均是双方的真实意思表示，上述合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司已经按照合同约定发放了借款。被告李某2辩称，对借款金额无异议，当时抵押了两套房屋，对此，本院认为原告提供的李某2签订的抵押合同，抵押物清单上只有一套房屋，且被告李某2亦未提供证据本案贷款抵押物为两套房屋，对被告李某2的辩解意见不予采纳。现被告李某2、高某2于2018年3月29日起未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，应当承担违约责任，对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司请求被告李某2、高某2返还借款本金及支付利息、罚息及复利的诉讼请求本院予以支持。 原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司要求对被告李某2、高某2提供的抵押担保财产的依法折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。 对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司要求被告高某3、刘某1、白某、尚某、刘某2、刘某3在本案中对被告李某2、高某2的债务承担连带保证责任的诉讼请求，被告刘某3辩称，原告提供的合同签订日期与合同内容自相矛盾，被告刘某3只在2016年保证合同中签过字，对2017年这笔贷款未提供过保证，且2016年3月的借款合同中借款用途不是购羊绒而是借新还旧，故保证人不应承担保证责任。对此本院认为，本案贷款在借款合同中约定适用循环借款(即本合同项下的借款可循环使用，前述第一条之借款金额和第二条之借款期限即为循环借款额度和循环借款额度使用期限，其中循环借款额度使用期限自本合同生效之日起计算。各次循环用款的金额和期限以借据为准，各次循环用款的金额和期限均不得超过签署第一条借款金额和第二条之借款期限)。借据上已载明的借款合同号码与原告与被告李某2签订的个人借款合同编号一致，且未超出个人借款合同中关于循环借款的约定，可以认定本案借款系该借款合同项下的借款。对被告刘某3辩称的借款系借新还旧的意见，被告刘某3提供的证据尚不能证明借款用途发生改变，亦无法证明贷款系借新还旧，虽被告李某2陈述是先用过桥公司的钱归还了上一笔贷款，然后又用后来贷出的款还了过桥公司的钱但亦未提供其他证据予以佐证，故对被告刘某3的辩解意见不予采纳。原、被告签订的保证合同中的约定“借款人提供了物的担保的，保证人愿就所担保的全部债务优先于物的担保履行保证责任”，被告刘某3辩称该条款系格式条款，原告未履行提示告知义务；对被告辩解意见本院认为，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，双方当事人就实现债权顺序可以约定，有约定其从约定，没有约定依照法律规定实现债权。由此看出，对于即有物的担保又有人的担保的情况下，双方当事人之间可以约定债权的实现顺序，本案中上述约定系双方当事人对债权实现顺序的约定，该约定不属于格式条款，因此对被告刘某3辩解意见本院不予采纳。综上本院对要求被告高某3、刘某1、白某、尚某、刘某2、刘某3在本案中对被告李某2、高某2的债务承担连带保证责任的诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告高某3、刘某1、白某、尚某、刘某2、刘某3承担保证责任后，有权向被告李某2、高某2追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告李某2、高某2自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司借款本金1350400元及截至2020年1月13日的欠息438140.59元；并支付从2020年1月14日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息和复利的利率均按月利率6.81‰上浮50%计算）； 二、若被告李某2、高某2未在本判决第一项确定的期限内归还上述判决应付的款项，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司有权依法折价或者拍卖、变卖被告李某2、高某2所有的位于内蒙古自治区内蒙古自治区鄂尔多斯市××区房，并就所得价款优先受偿； 三、被告高某3、刘某1、白某、尚某、刘某2、刘某3对上述第一项债务承担连带清偿责任； 四、被告高某3、刘某1、白某、尚某、刘某2、刘某3承担被本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告李某2、高某2追偿，被告李某2、高某2应于被告高某3、刘某1、白某、尚某、刘某2、刘某3履行上述债务后十日内，向被告高某3、刘某1、白某、尚某、刘某2、刘某3清偿其已实际履行的债务； 案件受理费20898元，减半收取10449元，由被告李某2、高某2、高某3、刘某1、白某、尚某、刘某2、刘某3负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。 审 判 员 贺海燕 二〇二〇年五月二十七日 法官助理 乌 云 书 记 员 孙婕铭