广西壮族自治区容县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0921民初322号 原告：中国农业银行股份有限公司容县支行，住所地：广西容县容州镇新北街259号，统一社会信用代码：91450921619743027B。 负责人：李斌。 委托诉讼代理人：陈远，广西桂南律师事务所律师。 被告：盘金泉，男，1990年7月14日出生，汉族，住广西容县。 原告中国农业银行股份有限公司容县支行与被告盘金泉信用卡纠纷一案，本院于2020年2月20日立案受理后，依法适用简易程序于同年3月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈远到庭参加诉讼，被告盘金泉经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司容县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡欠款本金44878.9元；2.判令被告支付欠款利息、违约金及其他费用（计算方法：按《金穗贷款记卡领用合约（个人卡）及《金穗信用卡（贷记卡）章程》约定，截至2019年11月27日的利息为1804.14元、违约金2495.69元、手续费1151.6元；以后续计至债务全部清偿之日止）给原告；3.判令被告支付原告因委托律师而应支出的律师服务费10739.72元。 事实与理由：被告于2016年5月16日向原告申请开立信用卡，双方签订信用卡开卡、使用合约等，对信用卡透支的利息、逾期还款的违约金、手续费和律师费等进行了约定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条约定：以日利率万分之五计息，按月计收复利；第六条约定：“乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担”。合同签订后，原告向被告发放信用卡。被告在领取信用卡并激活使用后，截止2019年11月27日共计已透支本金44878.9元逾期未还，因此产生利息1804.14元、违约金2495.69元、手续费1151.6元，以上合计50330.33元。经原告多次追索，被告仍未清偿。原告系依法成立并经有权机关批准，获得金融许可证的金融机构，可以向公众提供发放信用卡透支贷款服务。原、被告之间签订的信用卡合约是双方的真实意思表示、合法有效，被告应当按照约定对其所透支的信用卡承担按时还款及逾期付息、付费的义务，而被告的行为已构成违约，侵犯了原告的合法权益。 被告盘金泉未作答辩。 本院经审理查明，2016年5月16日，被告向原告申请办理信用卡，双方签订了《金穗贷记卡申请表》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，合约约定：一、第四条利息和费用：1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（金穗贷记卡申请人，即盘金泉）在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期限最长为56天。甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息交易条件的款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3.乙方使用授权额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方（发卡行，即原告）以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5.贷记卡账户存入的资金不计付利息。6.（本条款为黑字体条款）农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序指定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。二、第五条对账：1.乙方贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单。2.乙方应注意查收对账单并及时核对账务；乙方在账单日后10日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要。3.乙方有权向甲方免费索取最近12期的对账单。4.乙方对对账单上的交易有异议的，应在账单日后30日内要求甲方核实，甲方应予核实并答复。乙方如在账单日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。三、第六条还款：……3.乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用进行偿还。4.乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、未收到还款提示短信、与特约商户或第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷为由拒绝还款。5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡，乙方未按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。6.（本条款为黑字体条款）乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。四、第八条其他约定：1.本合约适用中华人民共和国法律法规规定，未尽事宜除双方另有约定外，按照银行卡联合组织、国际组织的规则办理。本合约所称法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。2.（本条款为黑字体条款）甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约。盘金泉在领用合约的“申请人”处签名确认。 另，被告盘金泉在《金穗贷记卡申请表》的主卡申请人处签名确认，明确：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。同时，该申请表背面附注了《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》，其中《收费标准》包括收费项目、收费标准、备注：1.预借现金或者提取溢缴款的手续费，其中境内本行为交易金额的1%，境内他行为（交易金额的1%+2元）/笔，境外为交易金额的3%或者（交易金额的1%+12元）/笔。2.逾期还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%等。 合同签订后，原告向被告发放信用卡，被告领取信用卡（主卡卡号：62×××30）并激活使用后，因被告未能依约偿还本金、利息等被原告起诉至本院。截至2019年11月27日止，被告盘金泉尚欠原告本金44878.9元、利息1804.14元、逾期还款违约金2495.69元、消费手续费（含额度内分期）1151.6元；2019年12月、2020年1月、2020年2月、2020年3月，被告盘金泉分别欠原告逾期还款违约金99.98元、40.01元、0元、0元。2020年1月1日，原告偿还本金132.96元，尚欠本金44745.94元。另，庭审中原告明确2019年11月28日以后的手续费不再主张。 2019年12月12日，因被告盘金泉未偿还以上款项，原告（甲方）与广西桂南律师事务所（乙方）签订了一份《法律服务合同》，约定：本案实行部分风险代理，甲方同意下列标准向乙方支付律师服务费：1.在案件诉讼立案时支付基础代理费600元。2.风险代理费按实际回款到甲方账户的金额计算：6个月内到账的，按18%计；6个月以上一年以内到账的，按16%计；超过一年到账的，按15%计。2020年3月6日，原告依约支付了广西桂南律师事务所律师服务费600元。 另查明，2016年9月29日，原告通过其门户网站公示了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，其中公告载明：依照中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关要求，2017年1月1日起，信用卡相关收费标准变更如下：调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。通过以上公告，原告诉请的违约金即案涉领用合约中载明的滞纳金。 以上事实有原告提供的《金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《持卡人欠款金额结算单》、《信用卡交易明细》、《催收历史信息》、《整付零寄交寄清单》、《法律服务合同》、《律师服务费发票》、《部分利息计算清单》、近一年的《信用卡月对账单信息》等证据和庭审笔录予以证实并在卷佐证。 本院认为，本案属于信用卡纠纷。被告盘金泉作为信用卡的领用人，其与原告签订的《金穗贷记卡申请表》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，应合法有效，双方均应依约履行合同。被告盘金泉未能依约按期偿还透支欠款，已经构成违约，应承担违约责任。因以上合同显示双方对欠款本金、利息、滞纳金（即逾期还款违约金）、消费手续费等进行了明确约定，即：以日利率万分之五计息，按月计收复利；逾期还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%；手续费为境内本行为交易金额的1%，境内他行为（交易金额的1%+2元）/笔，境外为交易金额的3%或者（交易金额的1%+12元）/笔。综上，原告主张被告返还尚欠本金、利息、逾期还款违约金和手续费，合法合约。故，原告请求被告偿还欠款本金44878.9元和支付欠款利息、违约金及其他费用等，本院依法支持被告应返还原告其尚欠的本金44745.94元和支付截至2019年11月27日止的利息1804.14元、消费手续费（含额度内分期）1151.6元。2019年11月28日起至还清之日止的利息，以所欠本息46550.08元为基数，按日利率万分之五计算。关于逾期违约金，双方合同约定逾期还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%，原告提供的证据显示，本案立案后（2020年2月20日）被告盘金泉不再产生新的最低还款额，即自2020年2月开始被告盘金泉不再产生逾期还款违约金。故，原告请求被告盘金泉自2019年11月28日起计至债务全部清偿之日止的违约金，本院依法支持被告盘金泉支付逾期还款违约金2635.68元（=2495.69元+99.98元+40.01元）给原告。 关于原告主张的律师费，虽然合约第六条明确约定了支付的律师费由被告负担，但从《律师服务合同》约定可知，除原告已经实际支付的基础代理费600元外，其余部分律师服务费需待原告实际回款的时间及金额按比例计算，因该部分律师费尚未实际产生，本院对该部分律师服务费不予认可。综上，原告主张被告支付律师费10739.72元，本院依法予以支持律师费600元。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条判规定，决如下： 一、被告盘金泉返还原告中国农业银行股份有限公司容县支行欠款本金44745.94元； 二、被告盘金泉支付原告中国农业银行股份有限公司容县支行截至2019年11月27日止的手续费1151.6元、利息1804.14元，自2019年11月28日起至还清之日止的利息以尚欠本息46550.08元为基数按日利率万分之五计算； 三、被告盘金泉支付原告中国农业银行股份有限公司容县支行截至2020年2月20日（起诉之日）的违约金2635.68元； 四、被告盘金泉支付原告中国农业银行股份有限公司容县支行因委托律师支出的律师服务费600元。 上述债务，义务人应在本判决生效之日起十日内履行完毕，如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。 本案减半收取案件受理费人民币664元，由被告盘金泉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西玉林市中级人民法院。 审 判 员 杨庆俭 二〇二〇年五月十八日 法官助理 莫水清 书 记 员 刘思敏