广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初929号 原告：平南县农村信用合作联社。住所：广西平南县平南镇朝阳大街188号。统一社会信用代码：91450821735153155P。 负责人：陈海龙，该社主任。 委托诉讼代理人：张玉萍，女，该社员工。 委托诉讼代理人：李晓琴，女，系社员工。 被告：黄日光，男，1961年7月23日出生，汉族，户籍地广西平南县，现住广西平南县。 被告：吕爱琼，女，1960年9月2日出生，汉族，户籍地广西平南县，现住广西平南县。 二被告共同委托诉讼代理人：林旭，男，住广西平南县,平南县平南街道附城社区居民委员会推荐。 原告平南县农村信用合作联社（以下简称平南信用社）与被告黄日光、吕爱琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月23日公开开庭进行了审理。原告平南信用社的委托诉讼代理人张玉萍、李晓琴，被告黄日光及其与吕爱琼的共同委托诉讼代理人林旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平南信用社向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告于2017年3月24日签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》；2.判令被告黄日光偿还原告贷款本金170万元；3.判令被告黄日光支付利息59900.46元（该利息暂计至2020年3月5日止，自2020年3月6日起至还清贷款本息之日止，利息及罚息按借款合同约定利率计付）；4.判令被告吕爱琼对上述债务承担连带清偿责任；5.判令原告对登记在被告黄日光名下位于平南县平南镇朝阳路688号的房屋[不动产权证号：桂（2016）平南县不动产第0000091号]在拍卖、变卖时所得价款享有优先受偿权；6.判令本案的诉讼费用由被告共同负担。原告平南信用社在庭审中当庭撤回第一项诉讼请求。事实和理由：2017年3月10日，被告黄日光向平南县农村信用合作联社思旺信用社（以下简称思旺信用社）申请贷款170万元，同时承诺以登记在其名下的房屋作为抵押担保，被告吕爱琼承诺负连带清偿责任。2017年3月24日双方签订了《个人借款合同》、《抵押担保合同》，约定思旺信用社向黄日光发放贷款170万元，借款用途为购买苗木，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮60%，执行年利率7.6%，还款方式为按月结息，分期还本，借款到期日为2020年3月24日。原告依约向被告发放了贷款170万元。该贷款抵押物为登记在黄日光名下位于平南县平南镇朝阳路688号的房屋[不动产权证号：桂（2016）平南县不动产权第0000091号]，该抵押物依法办理了抵押登记手续，不动产登记证明号为[桂（2017）平南县不动产证明第0002552号，房屋他项权利人为：平南县农村信用合作联社思旺信用社]。借款发生时黄日光、吕爱琼是夫妻关系，依照婚姻法的有关规定，在夫妻关系存续期间所负债务为夫妻的共同债务，且出具的《承诺书》承诺对黄日光的上述贷款本息负担连带清偿责任，故黄日光的上述贷款本息应由吕爱琼承担连带清偿责任。截至2020年3月5日止被告欠贷款本金170万元，利息59900.46元。借款利息逾期后，原告多次向被告追偿未果，被告的行为已严重违反双方合同约定，构成违约。依据《个人借款合同》第十条第5款规定本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他贷款合同项下贷款立即到期，或采取其他资金保全措施，并有权要求借款按本合同约定支付违约金，借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权书面通知借款人解除合同，提前收回贷款并按约定处分财产。 被告黄日光、吕爱琼辩称，因疫情期间集体经营已停止了4个月多，因此被告方没有收入，被告方可以还清利息，请求原告方同意续贷，请求减免罚息。 本院经审理认定事实如下：2017年3月10日，被告黄日光向平南信用社的分支机构思旺信用社申请借款170万元。被告黄日光、吕爱琼为夫妻关系，黄日光、吕爱琼于同日向信用社出具《承诺书》，承诺上述借款属于家庭借款，所有家庭成员负有连带偿还借款责任。2017年3月24日，黄日光与思旺信用社签订了《个人借款合同》，约定：1.思旺信用社向被告黄日光发放贷款170万元,借款用途为购买苗木；2.借款期限为3年，自2017年3月24日起至2020年3月24日止；3.贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮60%，执行年利率7.6%，合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方法确定新的执行利率；4.对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮40%计收罚息；5.对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利；6.付款方式为受托支付，收款人户名为黄燕玲，收款账号为62×××80，金额为170万元，用途为购买苗木；7.还款方式为按月结息，分期还本，分期计划为2017年12月20日、2018年6月20日、2018年12月20日、2019年6月20日各偿还本金0.5万元，2019年12月20日偿还本金1万元，2020年3月24日偿还本金167万元。同日，黄日光与思旺信用社签订《抵押担保合同》，约定黄日光以其名下的坐落于平南县平南镇朝阳路688号的不动产[不动产权证书号：桂（2016）平南县不动产权第0000091号]，抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。该抵押办理了不动产抵押登记手续[不动产登记证明号：桂（2017）平南县不动产证明第0002552号]。2017年3月29日，思旺信用社将该笔款项170万元发放给了黄日光，黄日光在《借款借据》中签名确认已收到该笔款项。截止至2020年3月5日，黄日光尚欠思旺信用社借款本金170万元，利息59900.46元。 本院认为，思旺信用社与被告黄日光签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》，是经双方平等协商所订，为双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，自签订之日起成立，双方均应当按照合同约定履行各自的义务。思旺信用社已依约向黄日光发放贷款，但黄日光未按合同约定支付利息、偿还本金给原告，已构成违约。思旺信用社在原告的授权范围开展上述放贷业务，其合同权利义务由原告承担，现合同已到期，原告诉请判令黄日光偿还借款本金170万元及支付按合同约定的利息给原告，符合法律规定及双方约定，本院依法予以支持。截止至2020年3月5日，黄日光尚欠思旺信用社借款本金170万元，利息59900.46元。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，本案借款合同约定的贷款利率为浮动利率，随中国人民银行人民币贷款基准利率调整而调整，因此，利息的计算方法应为：截止至2020年3月5日为59900.46元；以3万元为基数按全国银行间拆借中心公布的同期贷款市场报价基准利率上上浮60%再上浮40%计算、以167万元为基数按全国银行间拆借中心公布的同期贷款市场报价基准利率上上浮60%计算，均从2020年3月6日起计算至2020年3月24日止；从2020年3月25日起至实际清偿之日止，以170万元为基数按全国银行间拆借中心公布的同期贷款市场报价基准利率上上浮60%再上浮40%计算；复利以应付未付利息为基数，从2020年3月6日起按全国银行间拆借中心公布的同期贷款市场报价基准利率上上浮60%再上浮40%计算至实际清偿之日止。 本案借款为黄日光所借，黄日光、吕爱琼向原告出具《承诺书》，承诺上述借款为家庭借款、所有家庭成员负有连带偿还借款责任，属于债务加入，且黄日光、吕爱琼为夫妻关系，本案借款应为夫妻共同债务，现原告诉请判令吕爱琼承担连带责任，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。 关于原告对拍卖、变卖本案借款抵押物所得价款是否享有优先受偿权的问题。黄日光以其名下的坐落于平南县平南镇朝阳路688号的房屋[不动产权证号：桂（2016）平南县不动产第0000091号]为其上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告诉请本院确认原告对拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权，符合双方约定和法律规定，本院依法予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十九条,《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款的规定，判决如下： 一、被告黄日光偿还借款本金170万元并支付利息（利息计算方法：截止至2020年3月5日为59900.46元；以3万元为基数按全国银行间拆借中心公布的同期贷款市场报价基准利率上上浮60%再上浮40%计算、以167万元为基数按全国银行间拆借中心公布的同期贷款市场报价基准利率上上浮60%计算，均从2020年3月6日起计算至2020年3月24日止；从2020年3月25日起至实际清偿之日止，以170万元为基数按全国银行间拆借中心公布的同期贷款市场报价基准利率上上浮60%再上浮40%计算；复利以应付未付利息为基数从2020年3月6日起按全国银行间拆借中心公布的同期贷款市场报价基准利率上上浮60%再上浮40%计算至实际清偿之日止）给原告平南县农村信用合作联社； 二、被告吕爱琼对本判决第一项的给付义务承担连带清偿责任承担； 三、原告平南县农村信用合作联社对拍卖、变卖被告黄日光名下的坐落于平南县平南镇朝阳路688号的房屋[不动产权证号：桂（2016）平南县不动产第0000091号]所得价款享有优先受偿权。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费20640元，减半收取计10320元（原告已预交），由被告黄日光、吕爱琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费20640元（汇款至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 林伟禄 二〇二〇年五月十八日 法官助理 甘 艳 书 记 员 唐楚雯