乌鲁木齐铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）新7101民初86号 原告：中国银行股份有限公司乌鲁木齐市南湖路支行，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市水磨沟区南湖东路15号。 主要负责人：刘玉明，该支行行长。 委托诉讼代理人：苑志方，新疆西域律师事务所律师。 被告：张洪华，男，1968年12月28日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市。 被告：新疆博石房地产开发有限公司，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市沙依巴克区友好南路142号。 法定代表人：李吉仁，该公司总经理。 原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐市南湖路支行（以下简称中国银行南湖路支行）与被告张洪华、新疆博石房地产开发有限公司（以下简称博石房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行南湖路支行的委托诉讼代理人苑志方、被告张洪华到庭参加诉讼，被告博石房地产公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行南湖路支行向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的《个人住房借款合同》；2.第一被告张洪华偿还截至2019年11月6日前欠付的本金330425.39元、利息49688.21元、罚息26429.67元，合计406543.27元及截止贷款结清前另行产生的利息、罚息。第二被告承担连带责任；3.本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告对第二项诉讼请求中的“罚息26429.67元”明确为罚息18808.15元与复利7621.52元之和；“贷款结清前另行产生的罚息”明确包括罚息和复利。事实和理由：2004年第一被告购买由第二被告开发的、位于乌鲁木齐市××区的房产,并向原告申请按揭贷款。2004年5月24日原、被告三方签订《个人住房借款合同》（合同编号：L-Z-0l-2004-0006号）、《担保及回购承诺函》。合同第一条约定：贷款金额570000元；第四条约定:贷款期限为240个月，即自放款日2004年6月2日至2024年6月2日；合同第五条约定：借款人不可撤销地授权贷款人在本合同生效后（或登记备案后），以购房款的名义将贷款一次性转账形式划入博石房地产公司（售房者）在银行开立的账户；合同第十三条第（四）项约定：本合同有效期内，借款人连续三个付款期或在本合同累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款到期；合同第三十五条约定：保证人自愿为借款人提供连带责任保证。原告依约向张洪华履行了放款义务，后张洪华怠于履行还款责任。截至2019年11月6日，其已连续逾期50期，共欠本金330425.39元、利息49688.21元、罚息26429.67元，合计406543.27元。2016年3月原告向新疆维吾尔自治区公证处申请出具执行证书，公证处于2019年10月8日以“无法查找债务人核实债权、债务情况”为由，作出不予出具（2004）新证经字第9527号《具有强制执行效力的债权文书公证书》的执行证书的决定。故原告诉至法院。 被告张洪华对原告主张的借款事实和金额无异议，但提出其没有还款的原因是所购房产虽然已在其名下，但被告博石房地产公司并没有向其实际交付使用。对罚息计算是否符合法律规定，请求法庭查明。 被告博石房地产公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 原告中国银行南湖路支行围绕诉讼请求提交了下列证据：1.《个人住房借款合同》、中国银行人民币借款凭证（备查卡），证实被告张洪华为购买房产与原告签订了借款合同，并对贷款金额、用途、利率、期限等进行约定，同时约定被告张洪华以其所购房产的全部权益抵押给原告，作为偿还借款的物的担保，被告博石房地产公司作为保证人自愿为借款人张洪华的债务提供连带责任保证。2004年6月2日，原告履行了放款义务；2.新疆维吾尔自治区公证处出具的《具有强制执行效力的债权文书公证书》，证实原告与被告张洪华、博石房地产公司曾对案涉借款合同（合同编号：L-Z-0l-2004-0006号）进行公证，案涉借款合同真实、合法；3.《乌鲁木齐市房产抵押合同（契约）》、乌鲁木齐市住房情况查询记录，证实被告张洪华自愿将其所购房产抵押给原告并办理了抵押权预告登记；4.贷款账户查询一般描述、逾期未还款查询，证实截至2019年11月6日，被告张洪华尚欠贷款本金330425.39元、利息49688.21元、罚息18808.15元、复利7621.52元，案涉贷款的罚息利率为贷款利率基础上上浮50%，以此罚息利率计算罚息和复利；5.《关于发送乌鲁木齐市城区支行架构整合工作的通知（新中银发[2013]370号）》、《关于成立中国银行股份有限公司乌鲁木齐市分行的通知（新中银发[2018]420号）》文件二份，证实原告与二被告签订合同时名称为“中国银行乌鲁木齐市建设路支行”，后因机构改革，归属于中国银行乌鲁木齐市解放路中心支行，2018年再次机构调整，中国银行乌鲁木齐市解放路中心支行归属于乌鲁木齐市南湖路支行，原告主体资格适格。被告张洪华对原告出示的上述证据真实性、合法性、关联性均予以认可。本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。 被告张洪华向法庭出示了乌鲁木齐市住房情况查询记录，拟证实其作为购房人购买了位于乌鲁木齐市××区的房产，但房地产公司并未实际向其交付，故其无法履行还款义务。原告对该证据的真实性、合法性、关联性均予以认可。本院对该证据的真实性、合法性予以确认，对证明内容不予认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 中国银行新疆区分行于2013年8月9日下发《关于发送乌鲁木齐市城区支行架构整合工作的通知（新中银发[2013]370号）》文件，经机构整合将中国银行乌鲁木齐市建设路支行划归中国银行乌鲁木齐市解放路中心支行。2018年12月27日，中国银行新疆区分行下发《关于成立中国银行股份有限公司乌鲁木齐市分行的通知（新中银发[2018]420号）》文件，原乌鲁木齐市各中心支行更名为乌鲁木齐市各管辖支行，乌鲁木齐市南湖路支行（经营性网点）调整为南湖路支行（管辖支行），管辖原乌鲁木齐市解放路中心支行下辖所有经营性支行。 2004年5月24日，被告张洪华（借款人）、博石房地产公司（保证人）与中国银行乌鲁木齐市建设路支行（贷款人，后归属于中国银行南湖路支行）签订《个人住房借款合同》（合同编号:L-Z-0l-2004-0006号），合同约定：1.原告中国银行南湖路支行向被告张洪华发放贷款人民币570000元，用于购买位于乌鲁木齐市××区的住房，贷款期限为240个月，实际放款日和到期日以借款借据为准；2.贷款利率执行中国人民银行规定利率，确定为月利率4.2‰，利息从放款之日起计算并按月结息；3.还款方式为每月2日等额本息还款，如未按约定的时间归还，贷款人将按中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款计收利息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；4.合同有效期内，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下的全部贷款提前到期；5.贷款发放后，借款人与售房者就房产有关质量、条件、权属或其他事宜发生任何纠纷，均与贷款人无关，借款人应按照约定归还贷款本息；6.保证人自愿为借款人提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务；7.保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；8.保证期间自本合同生效之日起至本合同约定的主债务还款期限届满之日起二年；9.若保证人不按合同履行保证义务，贷款人有权从其账户直接扣收相关款项，或向保证人行使追索权利。上述内容有被告张洪华签字捺印、被告博石房地产公司签章确认。 2004年5月24日，被告张洪华（抵押人）又与原告（抵押权人）签订《乌鲁木齐市房产抵押合同（契约）》。合同约定，张洪华为向原告贷款自愿将其购买的位于乌鲁木齐市××区的房产抵押于原告，作为其债务履行之担保。当日，针对该抵押合同，合同双方办理了抵押预告登记（抵押预告证明号120XXXXXXXX）。 2004年6月2日，原告根据合同约定向被告张洪华放款570000元，自2019年1月2日后，张洪华怠于履行还款义务，再未偿还本息。截至2019年11月6日，张洪华尚欠贷款本金330425.39元、利息49688.21元、罚息18808.15元、复利7621.52元。 另查明，中国人民银行此前最后一次调整五年期以上贷款利率为2015年10月24日，调整后利率为年利率4.9%。原告自2015年调息后实际执行贷款利率为年利率4.9%的九折，即以4.41%计，并在此基础上上浮50%（即6.615%）计算罚息、复利。案涉贷款利率尚未按照全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率进行调整。原告所诉请的复利不包括对罚息计收的复利。 本院认为，原告中国银行南湖路支行与被告张洪华、博石房地产公司签订的《个人住房借款合同》是各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。合同对借款金额、借款期限、借款利息及罚息、违约责任、保证责任等进行了约定，各方均应依合同全面履行各自义务。合同签订后，原告依约向张洪华发放了贷款，但张洪华收到贷款后未能按约定如期偿还本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。因双方在合同中明确约定了借款人未按约归还贷款本息的，贷款人可宣布合同项下全部贷款提前到期，且在合同履行期内被告张洪华以实际行为表明其已怠于履行还款义务，原告对案涉贷款按照贷款利率上浮50%的罚息利率计收罚息和复利，符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条中关于“罚息利率为贷款利率水平上加收30％-50％”的相关规定，故对原告中国银行南湖路支行提出的解除双方签订借款合同并由被告张洪华还本付息、承担相关费用的诉讼请求予以支持。另，被告博石房地产公司作为保证人在《个人住房借款合同》中签章，并约定保证人自愿为借款人提供连带责任保证，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务。据此，博石房地产公司理应对张洪华未履行还款义务的行为承担连带保证责任。其在承担保证责任后，可按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，向被告张洪华追偿。关于被告张洪华提出的“被告博石房地产公司没有向我实际交付所购房产，故无法履行还款义务”的辩解，因被告张洪华系金融借款合同的借款人，理应按照该合同履行还款义务，其以博石房地产公司未交付房产为由拒绝履行还款义务不符合合同约定和法律规定，本院对其上述抗辩意见不予采纳。被告博石房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，其行为是对其诉讼权利的自动放弃。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐市南湖路支行与被告张洪华签订的(合同编号:L-Z-0l-2004-0006号)借款合同； 二、被告张洪华在本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐市南湖路支行偿还借款本金330425.39元； 三、被告张洪华在本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐市南湖路支行偿还截至2019年11月6日产生的利息49688.21元、罚息18808.15元、复利7621.52元及自2019年11月7日起至贷款本息全额清偿之日的利息、罚息、复利（贷款利率在借贷双方未对合同利率进行调整前，仍按2015年10月24日中国人民银行公布的五年期以上贷款利率年利率4.9%的九折4.41%计，罚息、复利均按年利率6.615%计；调整后按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 四、被告新疆博石房地产开发有限公司对被告张洪华的上述债务承担连带保证责任，其在承担保证责任后有权向张洪华追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3699.07元（原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐市南湖路支行已预交），由被告张洪华、新疆博石房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于乌鲁木齐铁路运输中级法院。 审判员 郭 毅 二〇二〇年五月三十日 书记员 张伟宁