宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2020）宁0105民初845号   原告：中国银行股份有限公司银川市西夏支行，营业场所宁夏回族自治区银川市西夏区怀远东路565号。   负责人：史某。   委托诉讼代理人：李某，宁夏辅德律师事务所律师。   被告：宋某，住宁夏回族自治区贺兰县。   原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行（以下简称中国银行西夏支行）与被告宋某信用卡纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月26日公开开庭进行了审理。原告中国银行西夏支行的委托代理人李某、被告宋某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   中国银行西夏支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告2017年6月12日签订的《中国银行股份有限公司宁夏分行信用卡汽车专向分期付款合同》；2.判令被告立即向原告偿还信用卡大额分期欠款157391.62元、分期利息18999.88元、违约金8777.81元(暂计算至2020年3月8日)，共计185169.31元;并按照合同约定支付自2020年3月9日起至实际清偿之日止的利息、违约金；3.判令原告有权对被告向原告抵押的×××号凯迪拉克牌汽车以拍卖、变卖价款优先受偿；4.本案诉讼费、保全费等由被告承担。诉讼过程中，原告放弃要求被告支付2020年3月9日起至实际清偿之日止的违约金的诉讼请求。事实和理由：2015年1月30日，被告向原告申请办理信用卡，填写了《中国银行信用卡个人申请表》，并提交了办理信用卡所需材料，原告经审核，认为被告符合信用卡发放条件，遂向其发放了卡号为×××的信用卡一张。2017年6月12日，被告为购买×××号凯迪拉克牌汽车，向原告申请信用卡汽车专向分期业务，双方签订《中国银行股份有限公司宁夏分行信用卡汽车专向分期付款合同》，车辆总价为341900元，被告贷款270000元，并以×××号汽车作为抵押物，办理了抵押登记。合同约定被告分36期向原告偿还。原告向被告发放了贷款,后被告没有依约偿还贷款，且已经逾期多日，致使该信用卡产生违约金，给原告造成了损失。故原告诉至法院，请求判如所请。   宋某辩称，原告所述属实，对起诉的金额及事实理由没有异议。同意解除原、被告于2017年6月12日签订的《中国银行股份有限公司宁夏分行信用卡汽车专向分期付款合同》。同意偿还借款本金及利息，但因为经济困难，无法按时还款，希望原告给予一定的还款期限。   本院经审理认定事实如下：2015年1月30日，被告向原告申请办理环球通万事达金卡，填写了《中国银行信用卡个人申请表》,后被告向原告发放了卡号为×××的长城白金IC信用卡（至尊版）。2017年6月12日，被告因购买汽车向原告申请贷款，填写了《中国银行股份有限公司宁夏分行信用卡汽车专向分期业务申请表（2016版）》，载明：购买车辆品牌为凯迪拉克，购车净车价人民币34.19万元，已交首付金额7.19万元，首付比例21%，专向分期额度人民币27万元，分期期数36期，手续费率12%，手续费32400元一次性计收。后原、被告签订《中国银行股份有限公司宁夏分行信用卡汽车专向分期付款合同》【编号：（2017）年宁中银QCFQ字第号】，约定：本合同项下信用卡专向分期额度为人民币二十七万元整，本合同项下信用卡专向分期额度分36期（每期为一个月）偿还，自借款人实际使用专向额度进行交易之日起计算。本合同项下信用卡专向分期额度的用途为：借款人支付其购买品牌凯迪拉克型号XT525T汽车的款项。本合同项下信用卡专向分期业务手续费（以下简称“手续费”）的费率为信用卡专向分期额度的9%。手续费计算公式:手续费=信用卡专向分期额度×费率。手续费金额为24300元。手续费应于借款人使用专向额度进行交易当日一次性在借款人信用卡账户中扣收。合同第七条信用卡专向分期额度的偿还约定：1、本合同项下专向额度采用月均等额，取整入账方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账），具体还款金额以信用卡对账单记载为准。2、本合同项下专向额度每期应还款项将全额计入提额信用卡账户每月最低还款额，不享受每月10%的最低还款额规定。3、借款人应于每期还款日前足额清偿提额信用卡账户（以下简称“提额账户）的当期所有欠款。（1）若借款人于每期还款日前足额清偿提额账户当期所有欠款，贷款人免收借款人非现金交易透支利息。（2）若借款人于每期还款日前未足额清偿提额账户当期所有欠款，不适用免息还款规定，借款人应自透支交易记账日起按透支金额日利率万分之五按月计收复利向贷款人支付透支利息；除按贷款人规定支付透支利息外，借款人还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。4、借款人保证在提额账户每期还款日前存入并优先偿还当期专向额度项下的应还款项，并授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前足额存入当期应还款项，贷款人于账单日起均有权直接将提额账户项下的当期应还金额记入提额账户，如借款人未按规定时间足额存入，贷款人有权按照上一条款对透支款额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动，按中国人民银行的有关规定执行，起息日以交易日为准。因提额账户存款不足发生透支由此而使贷款人产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）由借款人全额承担。5、如选择一次性扣收手续费，借款人保证在提额账户的首期还款日前足额存入手续费款项，并授权贷款人于首期账单日从提额账户中直接扣收手续费；如选择分期扣收手续费，借款人保证在提额账户的每期还款日前按信用卡账单记载的金额足额存入当期应还的手续费款项，并授权贷款人于每期账单日从提额账户中直接扣收当期手续费。第八条信用卡专向分期额度的提前结清：1、专项额度的提前结清分为以下三种情况：……（2）借款人信用卡账户逾期超90天，贷款人有权将提额账户项下专向额度剩余欠款一次性记入提额账户，借款人应立即全额还清专向额度项下剩余欠款；……第九条担保约定：本合同项下的担保方式为：借款人以本合同项下贷款所购汽车（下称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署后5日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。第十二条附件约定：下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：中国银行股份有限公司信用卡领用合约（详见中国银行信用卡申请表）；附件二：信用卡专向分期业务通用条款；双方确认：各方当事人在本合同上的签字或盖章即视为对中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡专向分期业务通用条款的确认，无需另行在相关附件上签字或盖章。附件三：抵押物清单。   上述合同附件二信用卡专向分期业务通用条款约定：二、借款人以本合同项下贷款所购汽车提供抵押。如借款人以本合同项下贷款所购汽车提供抵押，则：1、借款人应按约定及时与贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续，并将证明抵押权属的相关权利文件/凭证交贷款人执管。2、本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。3、借款人申明并保证：借款人对抵押物享有合法的所有权或处分权；抵押物之上没有其他共有人，或者虽有共有人但借款人已获所有共有人的书面许可，借款人承诺在签署本合同前将该书面许可交贷款人保存。……9、如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；前款所指的正常还款日为本合同中规定的本金偿还日、利息支付日或借款人依据该等合同规定应向贷款人支付任何款项的日期。……11、在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款。四、借款人违约事件及处理。1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息；……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下专向额度剩余欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；……（8）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。上述合同附件三抵（质）押物清单载明：抵（质）押物名称为汽车，数量为壹，质量为凯德拉克-XT525T，登记机关为车管所，所有权或使用权归属为宋某，价值为34.19万元。抵押人处有宋某签字捺印，抵押权人处盖有原告印章。同时，原、被告签订《中国银行宁夏分行专向分期付款抵押合同》，约定，本合同之主合同为：抵押权人与持卡人宋某之间签署的编号为2017年QCFQ字号的《信用卡“专项分期付款”合同》及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。抵押物为抵押人名下汽车（商品信息凯迪拉克-XT525T）担保期间，抵押物毁损、灭失或者被征收等，抵押权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。该合同同时约定，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。出现抵押人在与抵押权人或中国银行股份有限公司其他机构之间的其他合同项下发生违约事件即构成或视为抵押人在本合同项下违约。抵押人处有被告宋某签字捺印，抵押权人处有原告盖章。2017年7月20日，原告就被告宋某名下的凯迪拉克牌小型普通客车(机动车登记编号:×××,车架号:×××,发动机号:×××）办理了抵押登记。   2017年6月29日，被告宋某使用上述信用卡消费27万元，但未按约定还款，至2020年3月8日，被告尚欠信用卡透支本金134891.62元、利息18999.88元、违约金8777.81元。   另查明，2016年9月7日，中国银行业监督管理委员会宁夏监管局批复同意中国银行股份有限公司银川市新城支行变更为中国银行股份有限公司银川市西夏支行。   上述事实，有原、被告陈述，原告提交的中国银行信用卡个人申请表（复印件）1份、宋某身份证（复印件）1份、宋某居住登记卡（复印件）1份、机动车行驶证(复印件)1份、机动车驾驶证（复印件）1份、中国银行股份有限公司宁夏分行信用卡汽车专向分期业务申请表1份、《中国银行股份有限公司宁夏分行信用卡汽车专向分期付款合同》1份、《中国银行宁夏分行专向分期付款抵押合同》1份、机动车登记证书1份、机动车销售统一发票（复印件）1份、中国银行对账单20张、账户资料1张、催收记录1张、中国银监会宁夏监管局文件（打印件）1份、分期付款计划查询1张、信用卡额度查询1张在卷佐证，并经当庭举证、质证，足以认定。   本院认为，原告中国银行西夏支行与被告宋某签订《中国银行股份有限公司宁夏分行信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行宁夏分行专向分期付款抵押合同》系双方真实意思表示，合法有效。原告已依约向被告发放信用卡贷款,但被告逾期未偿还到期信用卡贷款，其行为构成违约。根据双方合同约定，原告有权终止或解除本合同，且被告亦同意解除本合同。故对原告要求解除其与被告宋某签订的《中国银行股份有限公司宁夏分行信用卡汽车专向分期付款合同》的诉讼请求，本院予以支持。合同解除后，被告宋某应就其未清偿债务继续履行，截止2020年3月8日，被告尚欠信用卡透支本金134891.62元、利息18999.88元、违约金8777.81元，共计162669.31元。被告应按照上述金额向原告偿还欠付信用卡本息及违约金，并按照《中国银行股份有限公司宁夏分行信用卡汽车专向分期付款合同》约定的利息标准支付原告自2020年3月9日至本判决确定的还款之日止的利息。同时，原告就被告名下的凯迪拉克牌小型普通客车(机动车登记编号:×××,车架号:×××,发动机号:×××）办理了抵押登记，抵押行为有效。故若被告宋某未按期偿还上述款项，原告有权就上述抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿，实现抵押权的范围以《中国银行宁夏分行专向分期付款抵押合同》载明的被担保的主债权金额及范围为限。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十六条、第五十三条规定,判决如下:   一、解除原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行与被告宋某签订的《中国银行股份有限公司宁夏分行信用卡汽车专向分期付款合同》【编号：（2017）年宁中银QCFQ字第号】；   二、被告宋某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行信用卡透支款本金134891.62元、截止2020年3月8日的利息18999.88元、违约金8777.81元，共计162669.31元，同时，被告宋某应按照《中国银行股份有限公司宁夏分行信用卡汽车专向分期付款合同》约定的利息标准支付自2020年3月9日起至本判决确定的还款之日止的利息；   三、若被告宋某未能按照上述第二项履行还款义务，原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行有权就被告宋某名下的凯迪拉克牌小型普通客车(机动车登记编号:×××,车架号:×××,发动机号:×××）折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款优先受偿，实现抵押权的范围以《中国银行宁夏分行专向分期付款抵押合同》载明的被担保的主债权金额及范围为限；   三、驳回原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1777元，由被告宋某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 张 颖     二○二○年五月二十七日   （法官助理 韩亚茹   书记员 魏 曾   附本案适用相关法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。   当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。   第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人共和国担保法》   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   第三十四条下列财产可以抵押：   （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；   （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；   （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；   （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；   （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；   （六）依法可以抵押的其他财产。   抵押人可以将前款所列财产一并抵押。   第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。   抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。