河南省汝州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0482民初1470号原告：高院学，男，1971年5月25日出生，汉族，住汝州市。委托诉讼代理人：刘亚峰，河南科序律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司，住所地河南省南阳市张衡路与工农路交叉口往北150米路东太平洋办公楼，统一社会信用代码：91411300735520314X。法定代表人：马继伟，公司总经理。委托诉讼代理人：张培果，河南昊宏律师事务所律师。原告高院学与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告高院学及其委托诉讼代理人刘亚峰，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司的委托诉讼代理人张培果到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告高院学向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付保险金40000元；2.请求依法判令被告返还2019年保费14300元；3.依法判令豁免原告自2019年至2032年金佑人生终身寿险（分红型）及××保险的保险费用；4.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由:2018年6月，原告在被告处投保金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）及××保险A款（2017版）保险，每期保费为14300元，基本保险金额为200000元，原告向被告交纳了第一期保费14300元。2019年3月2日，原告感到身体不适在汝州市人民医院住院治疗，被诊断为：腔隙性脑梗死。原告的病情符合保险合同××保险A款（2017版）条款中第10项××10.1.3轻微脑中风的病情标准，根据该条款中第2项第三款中××提前给付保险金”的约定，被告应向原告按保险金额的20%给付××提前给付保险金；另外，根据该项“保险费豁免”的约定：××提前给付保险金给付条件，××提前给付保险金外，对分期支付保险费的投保人，我们每年于保险费约定支付日豁免主险合同及本附加险合同当期应支付保险费，直至本附加险合同终止。原告出院后，要求被告支付合同约定的保险金，在双方协商过程中，2019年7月9日，被告又通过原告中国工商银行的授权账户划扣了第二期的保费14300元。原告多次向被告要求支付保险合同约定的保险金并退换第二期保费，但是被告一直以种种理由拒不支付。综上，为了维护原告的合法权益，现具状起诉，望判如所诉。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司辩称，1.因为被保险人高院学分别在2016、2017、2018年在汝州市第一人民医院住院治疗，但是投保时投保人故意隐瞒该事实，未尽到如实告知义务，现我公司郑重告知原告及投保人根据保险法及保险合同约定我方解除本案诉争保险合同。2.依据金佑人生保险合同11.1约定，被保险人因故意未履行如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率，我们有权解除合同，对于合同解除前，发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；××保险，保险条款8.2的约定，××条款明确说明与如实告知适用主险合同条款。3.投保时公司已尽到了详细说明及提示、询问义务，投保人故意不履行如实告知义务，根据保险法及合同约定，公司有权依法解除诉争保险合同。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2018年6月28日，原告高院学与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司签订人身保险合同，保险合同编号为410081806141572。原告作为投保人购买被告险种名称及款式为金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）和××保险A款（2017版）的保险，保险期间自2018年6月28日零时起至终身止或合同列明的终止性保险事故发生时止，合同生效日均为：2018年6月28日。其中金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）的基本保险金额为200000元，交费方式为按年（15次交清），原告投保20份，每期保险费9880元；××保险A款（2017版）,保险金额为主险合同的有效保险金额，交费方式为按年（15次交清），原告投保20份，每期保险费4420元。该合同包含个人人身保险保险单、保障计划一览表、保险条款、个人人身保险产品投保提示书、个人人身保险投保单等内容，其中保险条款、个人人身保险产品投保提示书系被告制作的格式合同条款。上述合同签订后，原告依约向被告支付合同第一期的保险费用14300元。2019年7月9日，被告通过中国建设银行收取原告第二期保险费用14300元。原被告签订的上述合同中金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）合同保险条款1.2约定：“合同成立与生效您提出保险申请，我们同意承保，本合同成立。本合同自我们收到首期保费并同意承保后开始生效，我们签发保险单作为保险凭证。合同生效日期在保险单上载明。保单年度、合同生效日对应日、保险费约定支付日均以该日期计算。”，××保险A款（2017版）保险条款1.3约定：“合同成立与生效本附加险合同与主险合同同时成立，同时生效。合同生效日期在保险单上载明”；2.1约定：“本附加险合同的有限保险金额为主险合同的有限保险金额。”2.3约定：“保险责任在本附加险合同保险期间内，且主险合同和本附加险合同均有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任：。××提前给付保险金（1）若被保险人因遭受意外伤害××（无论一种或多种，下同），或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因，××，我们按本附加险合同有效保险金额的20%给付××提前给付保险金予××保险金受益人。××提前给付保险金仅限一次，给付后，本附加保险合同继续有效，但该项责任终止，本附加险合同及主险合同的有效保险金额同比例下降。××提前给付保险金给付条件，××提前给付保险金外，对分期支付保险费的投保人，按以下约定豁免主险合同及本附加险合同的保险费：××后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免主险合同及本附加险合同当期应支付的保险费，直至本附加险合同终止。被豁免的保险费视为已支付。”10约定：××的定义10.1.3轻微脑中风指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描(CT)、核磁共振(MRI)等影像学检查证实存在××灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到××‘脑中风后遗症’的给付标准”。合同第41页健康告知事项中，包括是否吸烟或曾吸烟、是否喝酒或曾喝酒，××或症状等共十二项选择均未否（选择方式为机制黑色圆点）。2019年3月2日，原告高院学以头晕、头痛三天为主诉入住汝州市人民医院治疗，经治疗于2019年3月9日出院，入院诊断和出院诊断为：腔隙性脑梗塞。后原告向被告申请理赔，被告以原告未履行如实告知义务（投保前原告曾于2016年8月4日普通住院6天，2017年6月25日普通住院7天）。另查明，2018年6月30日，原告高院学根据被告要求在汝州市骨科医院进行了相应体检，体检项目主要包括肺及呼吸道、心脏及血管、神经系统、心电图等进行了体检，检查结果为所检项目未见异常，并对原告血液、尿液进行了取样化验。本院认为依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司与原告签订的人身保险合同系依法成立的合同，对原被告均具有法律约束力，原被告均应按照约定履行各自的义务。现原告于2019年3月2日被诊断为“腔隙性脑梗塞”，符合原被告签订的人身保险合同约定的××的定义10.1.3轻微脑中风”的定义，且该诊断发生在原被告签订的人身保险合同的保险期间，故被告应当按照合同约定向原告支付××提前给付保险金，即向原告支付合同有效保险金额的20%即40000元作为保险金，并按合同约定豁免主险合同及附加险合同当期应支付的保险费，直至附加险合同终止，被豁免的保险费视为已支付。因本案所涉保险事故发生后，被告又于2019年7月9日收取原告保险费用14300元，被告该收取保险费用的行为已经违反原被告签订的人身保险合同中保险事故发生后“豁免主险合同及附加险合同当期应支付的保险费，直至附加险合同终止”的约定，故被告依法应当返还原告该14300元。被告辩称，原告在投保前的2016年、2017年两次住院，在投保时，未履行如实告知义务，严重影响被告是否承保的决定，故不应承担给付保险金的责任。本院认为，1.原告虽然在投保前曾两次住院，××，且2017年住院距2018年投保间隔一年，投保前原告又按照约定进行了健康检查，在此情况下，被告愿意承保，足以证明被告认可原告身体状况符合投保要求。就普通大众而言，如果投保时按照保险公司要求进行了体检，其对该体检的意义也大多数理解为：××，只要体检结果符合要求，××都应当理赔。2.结合本案的人身保险合同第41页，健康告知事项中，××、症状既往病史等十二项选择，但在每个选项后面或者本页其它位置均没有提示性标注写明类似：如不如实告知将不承担给付保险金的责任的释明文字，而是在合同第10页11.1说明、告知与解除权限制条款写明：如故意或者重大过失未履行如实告知义务的保险人有权解除合同，并有权不给付保险金。该条款实际上是特定情况下对保险人的责任免除，但却并没有像保险合同第5页2.4责任免除条款进行加黑处理，或者其他明显标志足以引起投保人特别注意的提示，不能使投保人对健康告知事项所应承担法律后果引起足够重视。故对被告的该项辩解理由不予采纳，被告在本案中应当承担的责任依法不能免除。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决生效后十日内支付原告高院学保险金40000元；二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决生效后十日内返还原告高院学已支付的2019年保险费用14300元；三、豁免原告高院学在被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司投保的金佑人生终身寿险（分红型）和××保险（保险合同编号410081806141572）自2019年6月28日之后的保险费，豁免的保险费用视为已支付；四、驳回原告高院学的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1158元，减半收取计579元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  高向鹏二〇二〇年五月二十三日书记员  张光耀附：本案裁判依据《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。