湖北省武汉市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂01民终223号上诉人（原审被告）：都邦财产保险股份有限公司湖北分公司，住所地湖北省武汉市王家墩中央商务区泛海国际SOHO城第一幢24层5、6、7、8号房。负责人：熊经国，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘礼荣，男，该公司员工。被上诉人（原审原告）：李爱梅，女，1965年9月2日出生，汉族，住湖北省武汉市汉阳区，委托诉讼代理人：夏乐潇，湖北广众律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：吴光发，男，1985年7月11日出生，汉族，住湖北省武汉市黄陂区，被上诉人（原审被告）：北京神州汽车租赁有限公司武汉分公司，住所地湖北省武汉市汉阳区鹦鹉大道48号天下名企汇写字楼A306-A310室。负责人：赵喆，该公司经理。上诉人都邦财产保险股份有限公司湖北分公司（以下简称都邦财保湖北分公司）与被上诉人李爱梅、吴光发、北京神州汽车租赁有限公司武汉分公司（以下简称神州租赁武汉公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服湖北省武汉市黄陂区人民法院（2019）鄂0116民初5366号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月7日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。都邦财保湖北分公司上诉请求：撤销一审判决第二项，改判都邦财保湖北分公司机动车第三者责任险免赔，本案上诉费由李爱梅、吴光发、神州租赁武汉公司共同承担。事实和理由：从都邦财保湖北分公司提供的保险单内容看，保险单企业性质一栏明确写明“非营运性质”，即都邦财保湖北分公司在审核神州租赁武汉公司投保车辆时，明确向其告知了汽车用途性质，在特别条款也进行了说明，神州租赁武汉公司擅自改变汽车用途，增加车辆风险，故都邦财保湖北分公司就免责条款尽到了提示、说明义务，应在机动车第三者责任险范围内免赔。李爱梅辩称，请求驳回上诉，维持原判。吴光发、神州租赁武汉公司未答辩。李爱梅向一审法院起诉请求：判令吴光发、神州租赁武汉公司赔偿李爱梅的损失共计283592.44元，都邦财保湖北分公司在其保险责任范围内承担赔偿责任，吴光发、神州租赁武汉公司对李爱梅的损失承担连带赔偿责任；本案诉讼费全部由吴光发、神州租赁武汉公司、都邦财保湖北分公司承担。一审法院经审理查明，2018年3月9日，吴光发驾驶鄂Ａ×××××号小型轿车与李爱梅在黄陂区钓台道（黄土线路口至百秀街口）K钓台道（双凤大道至木兰大道）K上行0米路口发生道路交通事故，致使李爱梅受伤以及车某。李爱梅受伤后在武汉市黄陂区人民医院入院治疗84天，共用去医疗费47722.94元。李爱梅的伤情经湖北省人民医院法医司法鉴定所和武汉平安法医司法鉴定所鉴定：李爱梅的损伤评定为十级；湖北省人民医院法医司法鉴定所鉴定为脑外伤所致智能障碍，伤残等级九级；建议给予后续医疗费贰仟元；自受伤之日起，休息时间180日，护理时间90日，营养时间90日。鉴定费用4921.5元。此事故经武汉市公安局黄陂区交通巡逻民警大队认定，吴光发负此事故的全部责任。一审法院另查明：吴光发系在神州租赁武汉公司处租赁案涉鄂Ａ×××××号小型轿车自驾使用，该车系神州租赁武汉公司所有，在都邦财保湖北分公司投保了交强险和5万元的不计免赔的第三者责任险。事故发生时在保险期限之内。吴光发垫付相关费用29113元，都邦财保湖北分公司垫付医疗费10000元，李爱梅均无异议。一审法院还查明：李爱梅在武汉市胜达电力工程安装有限公司从事会计工作，但未提交劳动合同和工资表。李爱梅的父亲李钦元（1934年5月8日），母亲王育芝（1937年9月28日出生）共育有包括李爱梅在内的五名子女。李爱梅及其父母均为非农业户口。经依法核算，李爱梅因交通事故造成经济损失为257724.93元，其中：医疗费47722.94元、后期医疗费2000元、伤残赔偿金162160.24元【151602元（34455元∕年×20年×22%）＋被扶养人生活费10558.24元（23996元×（5+5）×22%÷5）】、伙食补助费4200元、营养费4500元、护理费11459.67元（10394元+38897元/年÷365天×（90天-80天））、交通费1500元、误工费19182.08元（38897元/年÷365天×180天）、精神抚慰金5000元。一审法院认为：吴光发驾驶机动车与李爱梅发生交通事故。经公安交管部门认定，吴光发负此次事故的全部责任。则吴光发应承担本次交通事故全部赔偿责任。吴光发驾驶的鄂Ａ×××××号肇事车辆虽系神州租赁武汉公司所有，但在此次交通事故中无证据证明其存在过错,不应承担赔偿责任。鄂Ａ×××××号车在都邦财保湖北分公司投保交强险和5万元不计免赔商业第三者责任险，该保险公司应在保险范围内承担赔偿责任。根据法律的规定，在保险期内发生交通事故的，保险公司应在交强险的范围内先行赔偿受害人的损失，保险公司应赔偿李爱梅经济损失120000元，扣除已经垫付的10000元，还应赔偿110000元。余下损失147724.93元（257724.93元－110000元），应由都邦财保湖北分公司在第三者责任险范围内赔偿50000元。超出保险赔偿范围损失97724.93元（147724.93元-50000元）由吴光发承担，扣减吴光发已经垫付的29113元，吴光发应赔偿李爱梅68611.93元。李爱梅主张其医疗费所提交的票据中，2018年10月10日由武汉市黄陂区中医医院出具的两张门诊收费票据，就诊科室均载明为肠胃科，李爱梅因交通事故住院期间病历未显示相关方面损伤亦未见相关医嘱，故李爱梅在该院支出的医疗费与本案无关联性不予认定，其医疗费经核算应为47722.94元。李爱梅主张的伤残赔偿金按照城镇户籍标准计算，有其提交的证据证明，一审法院予以支持。李爱梅主张的误工损失因未提交工资表、银行流水等证据印证，应比照居民服务行业工资标准计算。李爱梅主张的精神抚慰金，一审法院酌定5000元。李爱梅主张的交通费因未提供相应的票据证明，一审法院酌定1500元。都邦财保湖北分公司依据保险法第五十二条，以神州租赁武汉公司向其投保该案涉车辆为非营运车辆，而实际用于出租营运未告知保险公司、未尽到风险增加通知义务为由主张免责。该条款旨在于被保险人导致被保险机动车危险程度显著增加，而未及时通知保险人的情形。本案中,神州租赁武汉公司系从事机动车租赁经营的公司,神州租赁武汉公司对外出租的车辆以投保非营运车辆保险的方式,在都邦财保湖北分公司购买了交强险和商业险。都邦财保湖北分公司在订立保险合同时，对投保人公司的经营内容进行过审核,故对神州租赁武汉公司投保车辆的真实用途应当是明知，都邦财保湖北分公司对出租型车辆的保险风险亦是明知，吴光发租赁该车辆后也是家庭自用而非营运活动，并未增加车辆风险，故都邦财保湖北分公司主张的商业险免责理由在本案中不成立，免责条款不能适用。都邦财保湖北分公司认为其商业险部分不承担赔付责任的抗辩意见，缺乏事实和法律依据，一审法院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百一十九条、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条、第四十八条、第四十九条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第六十五条及最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，一审法院判决：一、都邦财保湖北分公司在机动车交强险范围内赔偿李爱梅经济损失110000元；二、都邦财保湖北分公司在机动车第三者责任险范围内赔偿李爱梅经济损失50000元；三、吴光发赔偿李爱梅经济损失68611.93元；四、驳回李爱梅的其他诉讼请求。上述第一、二、三项自判决生效之日起十日内付清。如果未按判决指定的期间履行支付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间债务利息。一审案件受理费1918元，减半收取959元，鉴定费4921.5元，合计5880.5元，由吴光发负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。一审法院查明的事实属实，本院予以确认。本院认为：神州租赁武汉公司系专门的车辆租赁公司，其公司所有的绝大多数车辆系用于租赁，都邦财保湖北分公司对此应当是清楚的，但是在与神州租赁武汉公司签订保险合同时，并未严格审核涉案车辆的用途。都邦财保湖北分公司虽然提交了《机动车综合商业保险保险单》、《机动车综合商业保险条款》，该商业保险条款也约定了被保险车辆改变使用性质的，保险人在商业险范围内免赔，但是依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，都邦财保湖北分公司不能举证证明其就免责条款向神州租赁武汉公司尽到了提示、说明义务，该免责条款不产生效力。故都邦财保湖北分公司要求商业三者险免赔的上诉主张，于法无据，本院不予支持。综上所述，上诉人都邦财产保险股份有限公司湖北分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1918元，由都邦财产保险股份有限公司湖北分公司负担。本判决为终审判决。审判长  王丹红审判员  杨 玲审判员  王 阳二〇二〇年五月二十六日书记员  宋晶晶