宁夏回族自治区灵武市人民法院   民事判决书   （2019）宁0181民初5678号   原告：宁夏灵武农村商业银行股份有限公司，住所地宁夏灵武市灵州大道西街。   法定代表人：朱振东，系该公司董事长   委托诉讼代理人马娟，宁夏灵州律师事务所律师。   委托诉讼代理人刘振东，系该行郝家桥支行副行长。   被告：杨自力，男，回族，农民，现住宁夏回族自治区灵武市崇兴镇中渠村9队。   被告：吴琴，女，回族，美容师，现住宁夏回族自治区灵武市崇兴镇韩渠村5队。   被告：石伟，男，汉族，农民，现住宁夏回族自治区吴忠市利通区东塔寺乡白寺滩村9队。   被告：张云，男，回族，农民，现住宁夏回族自治区灵武市鹏程雅苑。   原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司与被告杨自力、吴琴石伟、张云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人刘振东、马娟，被告杨自力、吴琴、石伟、张云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告杨自力、吴琴偿还原告借款本金49000元，支付利息8961.93.16元（暂计算至2019年6月21日），之后的利息按照合同约定的利率支付至还清之日止；2.被告石伟、张云承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年11月24日，被告杨自力、吴琴向原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司申请贷款10万元，被告石伟、张云自愿提供担保。2015年12月1日，原告与被告杨自力、吴琴签订《个人循环借款合同》，约定：被告杨自力、吴琴向原告借款10万元，借款期限24个月，借款年利率为7.12%，逾期年利率10.68%，按季清息，结息日为每季末20日，到期一次性还本。同日，原告与被告石伟、张云签订《最高额保证合同》，约定被告石伟、张云对被告杨自力、吴琴的上述借款提供保证担保，担保方式为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费）等。保证期间为借款期限届满之次日起两年。合同签订后，原告将借款10万元支付给被告杨自力。被告杨自力于2016年5月13日偿还本金5万元，后利息清偿至2017年9月21日，被告自愿清偿本金1000元。借款届满后，经原告催要，被告杨自力、吴琴尚欠原告借款本金49000元，欠利息8961.93元，被告石伟、张云未履行担保义务。   被告杨自力辩称，借款是事实，借款时我与吴琴系夫妻，吴琴对借款不知情，也没有在借款合同上签字，被告石伟和张云没有给我担保。借款由原告的客户经理使用了，我没有用，我不认识石伟和张云。   被告吴琴辩称，杨自力借款的事我不清楚，我也没有在借款合同中签名捺印。   被告石伟辩称，我没有给杨自力担保，也没有在担保合同中签名。   被告张云辩称，我没有给杨自力担保，也没有在担保合同中签名，我给原告偿还1000元的原因是发现我进入了银行系统的失信名单，我就偿还了1000元。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有异议的证据，本院认定如下：原告提交的证据1.《个人循环借款合同》、《最高额保证合同》、借款借据、授信通知书，证明被告杨自力向原告借款10万元，不能证明吴琴为共同借款人，亦不能证明石伟进行担保，对证明目的部分予以采信。   本院经审理认定事实如下：宁夏灵武农村商业银行股份有限公司郝家桥支行系原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司下属的分支机构。2015年11月24日，被告杨自力以电焊加工为由向宁夏灵武农村商业银行股份有限公司郝家桥支行申请贷款10万元。2015年12月1日，宁夏灵武农村商业银行股份有限公司郝家桥支行与被告杨自力签订《个人循环借款合同》，约定：被告杨自力向宁夏灵武农村商业银行股份有限公司郝家桥支行借款10万元，借款期限24个月，自2015年12月1日至2017年11月30日，借款利率为月利率7.12%，逾期利率为合同约定的贷款利率基础上上浮50%计收罚息。未按期支付利息的，从未按期支付之日起计收复利，在借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期日之后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。还款方式按季还息，到期一次还本。同日，宁夏灵武农村商业银行股份有限公司郝家桥支行给被告杨自力支付借款10万元。后被告杨自林偿还本金5万元，被告自愿偿还本金1000元，截至2019年6月21日，被告杨自力欠宁夏灵武农村商业银行股份有限公司郝家桥支行借款本金49000元及利息8961.93元未支付。借款到期后，经原告催要，被告未履行义务。   另，原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司主张，被告吴琴作为被告杨自力的配偶，在借款合同中签名，吴琴与杨自力为共同借款人，被告辩解称其未签名贷款，亦不知道杨自力贷款的事，并申请对原告提交的借款合同中吴琴的签名笔记及指纹进行鉴定，经本院委托天津市天鼎物证司法鉴定所宁夏分所进行司法鉴定，经鉴定，《个人循环借款合同》中吴琴的签名及捺印均不是吴琴的签名及捺印。原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司主张被告石伟、张云对被告杨自力的借款提供担保，被告石伟、张云辩解未担保，并申请对原告提交的证据《最高额保证合同》中石伟、张云的笔迹及指纹进行鉴定，经本院委托天津市天鼎司法鉴定所宁夏分所进行司法鉴定，经鉴定，《最高额保证合同》中石伟的签名及捺印均不是石伟的签名及捺印，张云因拒不缴纳鉴定费，对张云的签名及捺印指纹是否为张云本人所签或其本人所捺没有鉴定。   本院认为，宁夏灵武农村商业银行股份有限公司郝家桥支行以自己的名义从事的合同行为，所产生的民事责任由原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司承担。原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司下属的宁夏灵武农村商业银行股份有限公司郝家桥支行与被告杨自力签订的借款合同，系双方真实意思表示，不违反法律规定，属有效合同。宁夏灵武农村商业银行股份有限公司郝家桥支行依照合同约定向被告杨自力发放借款，由原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司提供的借款合同、借款借据、授信通知书等证据予以证实，故原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司主张杨自力偿还借款本金，支付利息、罚息、复利的诉讼请求符合法律规定，故本院对原告主张的49000元本金及8961.93元利息的诉讼请求，予以支持；2019年6月21日之后的利息，本院支持按合同约定利率计算至本判决确定的给付之日。原告主张被告吴琴为共同借款人，经鉴定，被告吴琴在借款合同中未签名、捺印，故原告主张吴琴与杨自力为共同借款人的理由不能成立，对原告要求吴琴承担偿还责任的诉请依法不予支持。原告主张被告石伟、张云为杨自力的借款提供担保，经鉴定，《最高额保证合同》中石伟未签名、捺印，故原告主张石伟提供担保的理由不能成立，原告要求石伟承担连带责任的诉请依法不予支持；被告张云辩解其未提供担保，亦未在《最高额保证合同》中签名、捺印，但未提供足以推翻原告证据的相反证据，故对原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司要求被告张云对被告杨自力的上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：   一、被告杨自力于本判决生效后五日内向原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司偿还借款本金49000元，支付利息、复利、罚息8961.93元，本息共计57961.93元，并以借款49000元为基数，按合同约定利率计算支付2019年6月22日至本判决确定的给付之日期间的利息、复利、罚息；   二、被告张云对上述借款本息承担连带清偿责任。被告张云承担保证责任后，有权向被告杨自力追偿；   三、驳回原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息负担。   案件受理费1250元（原告预交），由被告杨自力、张云负担，鉴定费7600元（被告吴琴预交3800元，被告石伟预交3800元）由原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判长 杨生军   人民陪审员 王学礼   人民陪审员 马桂兰     二〇二〇年五月二十八日   书记员 王婷婷   本案适用的法律条文：   《中华人民共和国民法总则》   第七十四条法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。   分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。   《中华人民共和国合同法》   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。   第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释