四川省中江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0623民初1009号 原告：中江县农村信用合作联社，住所地中江县凯江镇御马街18号，统一社会信用代码915106236757848276。 法定代表人：陈娟，该社理事长。 委托诉讼代理人：唐文，男，该社工作人员。 委托诉讼代理人：唐代辉，男，该社工作人员。 被告：刘志彬，男，1963年2月28日出生，汉族，住四川省中江县。 被告：杨德翠，女，1966年4月14日出生，汉族，住四川省中江县。 被告：刘志伦，男，1971年5月8日出生，汉族，住四川省中江县。 被告：刘书高，男，1968年5月19日出生，汉族，住四川省中江县。 被告：涂方春，女，1970年3月7日出生，汉族，住四川省中江县。 原告中江县农村信用合作联社（以下简称中江信用社）与被告刘志彬、杨德翠、刘志伦、刘书高、涂方春借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中江信用社的委托诉讼代理人唐文、唐代辉、被告刘志彬、杨德翠、刘书高到庭参加了诉讼，被告刘志伦、涂方春经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中江信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘志彬、杨德翠归还原告借款本金169790.23元及利息、罚息（利息计算方式：按月利率10.8‰，从2014年12月24日起至2017年10月16日期间以借款172000元为基数，自2017年10月17日至2017年12月13日期间以171303.49元为基数，自2017年12月14日至2018年11月5日期间以171243.49元为基数，自2018年11月6日于2018年12月26日期间以170545.03元为基数，自2018年12月27日至2019年6月25日期间以170485.03元为基数，自2019年6月26日至付清之日以169790.23元为基数；罚息计算方式：按月利率10.8‰的50%，从2014年2月24日起至2017年10月16日期间以借款172000元为基数，自2017年10月17日至2017年12月13日期间以171303.49元为基数，自2017年12月14日至2018年11月5日期间以171243.49元为基数，自2018年11月6日于2018年12月26日期间以170545.03元为基数，自2018年12月27日至2019年6月25日期间以170485.03元为基数，自2019年6月26日至付清之日以169790.23元为基数）；2.判令原告对被告刘志伦、刘书高、涂方春对上述借款本息承担连带清偿责任；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年12月24日，被告刘志彬、杨德翠向原告借款172000元用于归还借款，到期日为2017年3月31日，月利率10.08‰，逾期罚息利率为借款利率的50%，按季结息。被告刘志伦、刘书高、涂方春提供连带责任担保。借款到期后，原告仅于2017年10月16日、2017年12月13日、2018年11月5日、2018年12月26日、2019年6月25日从被告刘志彬账户分别扣收本金696.51元、60元、698.46元、60元、694.80元，共计扣收本金2209.77元，现余本金169790.23元，被告亦未支付利息，原告仅从被告刘志彬帐户扣收利息1663.86元，原告多次催收无果，现提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。 被告刘志彬、杨德翠辩称，借款属实，也愿意偿还，但现在经济困难，只能慢慢偿还。 被告刘书高辩称，担保属实，2017年4月，原告向自己催收过，现已过两年的时效期间，不应再承担担保责任。 被告刘志伦、涂方春未作答辩。 经审理查明，2014年2月22日，原告刘志彬向原告申请借款172000元用于归还本人及帮贷人员刘志伦等人在原新丰分社的借款，被告刘志伦、刘书高、涂方春出具《承担连带保证担保责任承诺书》承诺对被告刘志彬的前述借款承担连带保证责任。2014年7月19日，原告与被告刘志彬、杨德翠签订《个人借款合同》约定：被告向原告借款172000元用于归还本人及配偶杨德翠和帮贷人员原欠古店分社债务；借款期限自2014年7月19日至2017年3月31日；利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮，上浮按当时政策执行，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止每年的1月1日根据利率调整日当日的基准利率及上浮比例调整一次，逾期罚息利率为借款利率上浮50%，并与借款利率同时调整，按季结息。当日，原告还与被告刘志伦、刘书高、涂方春签订《个人保证合同》约定：被告刘志伦、刘书高、涂方春为前述被告刘志彬、杨德翠向原告的借款本息承担连带保证责任；担保范围为主合同项下全部债务，包括不但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利而发生的费用，保证期间为主合同项下债务履行期届满之日后两年。2014年12月24日，原告向被告刘志彬发放借款172000元，被告刘志彬签名的借款借据载明利率为浮动利率，浮动幅度116%,执行月利率为10.80‰。借款后，被告刘志彬、杨德翠未按约定支付利息，原告从被告刘志彬账户扣收利息1663.86元，借款到期后，亦未偿还本金，原告于2017年10月16日、2017年12月13日、2018年11月5日、2018年12月26日、2019年6月25日从被告刘志彬账户分别扣收本金696.51元、60元、698.46元、60元、694.80元，现余本金169790.23元。2017年4月，原告向被告刘书高进行了催收，2018年8月，原告向被告刘志彬、杨德翠进行了催收，2019年2月，原告向中江县古店乡新东村人民调解委员会就其与刘志彬、刘志伦借款纠纷申请调解处理，该委员会于2019年2月15日以无法通知刘志伦为由不予调解，原告现提起诉讼并提出前述诉讼请求。 另查明，中国人民银行发布的1至3年（含3年）银行贷款基准利率，自2015年10月24日-2019年8月19日期间为4.75%，自2019年8月20日起，中国人民银行不再发布贷款基准利率，而是授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率。 上述事实，有原告、被告陈述、原告的营业执照、被告的身份证复印件、结婚证、个人借款申请书、个人借款面谈记录、承担连带保证担保责任承诺书、个人借款合同、个人保证合同、个人借款支用申请书、借款借据、交易明细、借记卡明细结账单、催收通知书、不予调解受理案件通知书等证据在卷佐证。 本院认为，原告与被告刘志彬、杨德翠签订的《个人借款合同》、与刘志伦、刘书高、涂方春签订的《个人保证合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告依约向被告刘志彬、杨德翠提供借款172000元，被告刘志彬、杨德翠应依约向原告偿还借款本息，但其并未支付利息，借款期届满后也未偿还本金，原告仅扣收了部分利息及本金，现尚有本金169790.23元及利息经催收仍未支付，违反合同约定，应承担继续向原告偿还本金、支付利息及逾期罚息的责任，故原告要求被告刘志彬、杨德翠偿还借款169790.23元的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。 原告主张的关于该笔借款的利息、逾期罚息的计算方式，根据原告与被告刘志彬、杨德翠之间的借款合同及借款借据的约定，利率为浮动利率，即按基准利率上浮116%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按约定的浮动比例确定新的借款利率和罚息利率，故原告主张按固定利率计算利息、罚息的诉讼请求，本院不予支持。自被告借款后，中国人民银行发布的1-3年期贷款基准，自2015年10月24日至2019年8月19日期间为4.75%，自2019年8月20日起，中国人民银行不再发布贷款基准利率，而是授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率。则自2016年1月1日起至2019年12月31日期间，借年利率应为10.26%(4.75%×216%)，逾期罚息利率为借款利率10.26%的50%即5.13%，自2020年1月1日起，利息、逾期罚息应按上一年度12月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市报价利率为标准并按双方约定计算。 被告刘志伦、刘书高、涂方春为被告刘志彬、杨德翠的上述借款提供连带责任担保，故应对被告刘志彬、杨德翠的上述债务承担连带责任。被告刘书高辩称，原告要求其承担担保责任已超过诉讼时效期间，不应再承担担保责任。本院认为，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定，在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款规定，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。本案双方约定的保证期间为主债务届满之日后两年，本案主债务届满时间为2017年3月31日，则在两年之内即2019年3月31日之前，原告未向被告刘书高要求承担担保责任，则被告刘书高免除担保责任，但原告于2017年4月向被告刘书高主张了权利，则被告刘书高不能以在担保期内未向其主张权利为由免除担保责任。从原告向其主张权利起开始计算被告刘志高承担担保责任的诉讼时效期间，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条规定：民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。《民法总则》于2017年10月1日起施行，则本案应适用三年的诉讼时效期间，故原告现提起诉讼要求被告刘书高承担担保责任，未超过诉讼时效期间，被告刘书高的该辩解意见不能成立，本院不予采纳。 综上所述，原告要求被告刘志彬、杨德翠偿还借款及利息、罚息，被告刘志伦、刘书高、涂方春承担连带清偿责任，符合法律规定的，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告刘志彬、杨德翠于本判决生效后二十日内偿还原告中江县农村信用合作联社借款169790.23元及利息、罚息。 利息计算方法：以借款172000元为基数，从2014年12月24日起至2015年12月31日，按月利率10.8‰为标准进行计算；以借款172000元为基数，从2016年1月1日起至2017年10月16日，按年利率10.26%为标准进行计算；自2017年10月17日至2017年12月13日期间、以171303.49元为基数，自2017年12月14日至2018年11月5日期间、以171243.49元为基数，自2018年11月6日于2018年12月26日期间、以170545.03元为基数，自2018年12月27日至2019年6月25日期间、以170485.03元为基数，自2019年6月26日至2019年12月31日期间、以169790.23元为基数，均按年利率10.26%为标准计算；以169790.23元为基数，自2020年1月1日起至本判决确定的本金给付之日止，按上一年度12月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的216%计算。并品迭扣收的利息1663.86元。 罚息计算方法：以借款172000元为基数，从2017年4月1日起至2017年10月16日，按年利率5.13%为标准进行计算；自2017年10月17日至2017年12月13日期间、以171303.49元为基数，自2017年12月14日至2018年11月5日期间、以171243.49元为基数，自2018年11月6日于2018年12月26日期间、以170545.03元为基数，自2018年12月27日至2019年6月25日期间、以170485.03元为基数，自2019年6月26日至2019年12月31日期间、以169790.23元为基数，均按年利率5.13%为标准计算；以169790.23元为基数，自2020年1月1日起至本判决确定的本金给付之日止，按上一年度12月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的108%（216%×50%）计算。 若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息、罚息均计算至本金付清之日止。 二、被告刘志伦、刘书高、涂方春对本判决第一项债务承担连带清偿责任。 三、被告刘志伦、刘书高、涂方春对本判决第一项债务承担连带清偿责任后可在承担连带清偿责任范围内向被告刘志彬、杨德翠追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 四、驳回原告中江县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 案件受理费减半收取1848元，由被告刘志彬、杨德翠、刘志伦、刘书高、涂方春负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审判员  杨英 二〇二〇年五月二十日 书记员  周静