福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1926号 原告：惠安县农村信用合作联社辋川信用社，住所地惠安县辋川镇。 代表人：潘阳庭，主任。 委托诉讼代理人：柯志华，男，汉族，该社职员，住南安市。 被告：林志强，男，1981年10月4日出生，汉族，住惠安县。 被告：柳淑美，女，1983年4月17日出生，汉族，住惠安县。 被告：林成辉，男，1957年10月13日出生，汉族，住惠安县。 被告：王碰珠，女，1958年3月8日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社与被告林志强、柳淑美、林成辉、王碰珠信用卡纠纷一案，本院于2020年4月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社的委托诉讼代理人柯志华到庭参加诉讼，被告林志强、柳淑美、林成辉、王碰珠经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社向本院提出诉讼请求：一、被告林志强、柳淑美立即偿还原告普惠金融信用卡透支本金120961.30元及相应的利息、违约金(自2019年5月23日起至还款之日止的利息、违约金，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付)。二、原告有权以被告林成辉、王碰珠提供的抵押物（址在惠安县住宅[不动产权证书号:房权证惠辋字第××号])折价、拍卖、变卖抵押物价款优先受偿。三、被告林成辉、王碰珠对上述款项承担连带清偿责任。事实与理由：被告林志强于2017年1月4日向原告申请办理普惠金融信用卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及《惠安县农村信用社普惠金融信用卡领用合约》。被告柳淑美在申请表中申请人配偶处签名确认愿意共同承担债务。被告林成辉、王碰珠在普惠金融信用卡申请表签名确认作连带责任保证担保。2017年1月11日，被告林成辉、王碰珠与原告签订《最高额抵押合同》(合同编号:辋2017卡0101)，约定被告林成辉、王碰珠自愿向原告提供址在惠安县住宅[房屋所有权证号:房权证惠辋字第××号]作为原告自2017年1月11日起至2020年1月10日止与被告林志强办理约定的各类业务所形成的债权提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为130000元正。上述期间为最高额担保债权的确定时间。抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。2017年2月10日，原告与被告林成辉、王碰珠依法办理不动产登记证明:闽(2017)惠安县不动产证明第001973号。原告经审核后依约向被告林志强发放卡号为62×××09的信用卡，信用额度为130000元。被告林志强持卡消费，已透支本金120961.30元及自2019年5月23日起的利息、违约金未归还。经原告多次催讨，被告未能偿还。 被告林志强、柳淑美、林成辉、王碰珠未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即四被告的居民身份证各1份，以此证明四被告的主体资格。证据3即惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表及领用合约1份，以此证明被告林志强、柳淑美经被告林成辉、王碰珠提供连带责任保证向原告申请信用卡及双方对信用卡申领、使用、利息、违约金等情形的约定以及四被告声明已知悉和自愿依约履行。证据4即信用卡消费明细和账户信息各1份，以此证明被告林志强使用该卡消费情况及尚欠原告信用卡透支本金及相应的利息、违约金等事实。证据5即福建农村信用社农商银行最高额抵押合同、不动产登记证明各1份，以此证明被告林志强以被告林成辉、王碰珠所有的坐落于惠安县住宅[不动产权证书号:房权证惠辋字第××号]作为原告自2017年1月11日起至2020年1月10日止与被告林志强办理约定的各类业务所形成的债权提供抵押担保，该抵押物已办理抵押登记。证据6即被告林志强、柳淑美结婚证1份，以此证明被告林志强、柳淑美于2006年11月28日登记结婚的事实。 本院经审查认为，被告林志强、柳淑美、林成辉、王碰珠未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，其来源合法、内容真实，且与本案具有关联性，可以证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告林志强、柳淑美系夫妻关系，因消费需要资金，经被告林成辉、王碰珠提供连带责任保证于2017年1月4日向原告申请办理普惠金融信用卡，被告林志强、柳淑美、林成辉、王碰珠填写《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》一份。原告经审核后依约向被告林志强发放卡号为62×××09的信用卡，信用额度为130000元，每月21日为账单日。普惠金融信用卡领用合约主要约定：普惠金融信用卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。透支余额按月计收单利。普惠卡有效期为3年，逾期自动失效。甲方（即被告林志强）可选取主动还款或协议还款。甲方需要按照与乙方（即原告）约定的还款方式在到期日之前及时还款，对超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金和超限费。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。担保范围为申请人即被告林志强使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。原告与被告林成辉、王碰珠于2017年1月11日签订了《最高额抵押合同》，以登记在被告林成辉名下的坐落于惠安县住宅（不动产权证书号：房权证惠辋字第××号）为本案借款提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为130000元正，上述期间为最高额担保债权的确定期间。该抵押物已办理抵押登记。原告经审核后依约向被告林志强发放卡号为62×××09的信用卡，信用额度为130000元。此后，被告林志强持该信用卡进行消费，已透支信用卡本金120961.30元及自2019年5月23日起的利息、违约金未偿还。经原告催讨，被告林志强、柳淑美未能偿还，被告林成辉、王碰珠未履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告与被告林志强之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告林志强持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告林志强未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担逾期还款的民事责任。原告请求被告林志强偿还信用卡透支本金120961.30元，并按双方合同约定支付自2019年5月23日起的利息、违约金，符合法律规定和双方的约定，应予支持。被告林志强、柳淑美系夫妻关系，被告柳淑美在申请表中申请人配偶处签名加盖指印，该栏注明：“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”。故该笔债务应按其夫妻共同债务处理，原告请求被告柳淑美承担还款责任，于法有据，应予采纳。被告林成辉、王碰珠为被告林志强、柳淑美上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告林成辉、王碰珠承担保证责任后，有权向被告林志强、柳淑美追偿。被告林成辉、王碰珠以登记在被告林成辉名下坐落于惠安县住宅[不动产权证书号:房权证惠辋字第××号]为本案借款提供抵押担保，该抵押物已办理抵押登记，故原告对该抵押物享有优先受偿权。被告林志强、柳淑美、林成辉、王碰珠经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告林志强、柳淑美应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社信用卡透支本金120961.30元，并按《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法支付自2019年5月23日起至还款之日止的利息、违约金。 二、原告惠安县农村信用合作联社城关信用社就被告林成辉、王碰珠的抵押物即登记在被告林成辉名下坐落于惠安县住宅[不动产权证书号:房权证惠辋字第××号]享有优先受偿权，即有权对该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。 三、被告林成辉、王碰珠对被告林志强、柳淑美的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告林志强、柳淑美追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3023.8元，减半收取1511.9元，由被告林志强、柳淑美、林成辉、王碰珠负担，应于本判决生效之日起五日内缴交，原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社预交的3023.8元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  杨冬青 二〇二〇年五月十四日 书记员  王文鹏 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。