内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书（2020）内0627民初348号原告：张某1，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。委托诉讼代理人：张某2，爱德律师事务所鄂尔多斯分所律师。被告：高某，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：白某，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：李某1，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：张某3，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：李某2，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：边某，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：李某3，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：贾某，公民身份号码×××，户籍地内蒙古鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：郭某，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：刘某，公民身份号码×××，户籍地、现住址同上。原告张某1诉被告高某、白某、李某1、张某3、李某2、边某、李某3、贾某、郭某、刘某金融不良债权转让合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年4月28日公开开庭进行了审理。原告张某1委托诉讼代理人张某2、被告高某到庭参加诉讼，被告白某、李某1、张某3、李某2、边某、李某3、贾某、郭某、刘某经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张某1向本院提出以下诉讼请求：1.判决被告高某、白某立即偿还原告借款本金920965.96元，按照月利率9.8001‰上浮50%计算该笔借款截至2019年12月31日的利息、罚息、复利227673.84元，本息共计1148639.8元，以及按照月利率9.8001‰上浮50%计算支付2020年1月1日起至全部借款清偿之日止的利息、罚息、复利；2.被告李某1、张某3、李某2、边某、李某3、贾某、郭某、刘某对上述本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、保全费、律师费等全部费用由被告承担。事实与理由：2014年12月29日，被告高某、白某向伊旗矿区信用联社申请贷款100万元，并与伊旗矿区信用联社（以下简称伊旗矿区信用联社）签订了编号为2014年伊矿个贷借字第0212990652号《个人贷款借款合同》，编号为农信伊矿借字2014第0212990652号《内蒙古农村信用社借款借据》，伊旗矿区信用联社将全部贷款发放给被告高某、白某。双方约定，借款月利率9.8001‰，按月结息，借款期限为10个月，即2014年12月29日至2015年10月15日止。双方还约定，被告高某、白某不能按期还款，伊旗矿区信用联社有权对逾期部分自逾期之日按照逾期贷款罚息利率计收利息，被告高某、白某不能按期支付的利息及罚息，伊旗矿区信用联社有权按罚息利率计收复利，双方约定的罚息利率为约定的借款利率水平上加收50％。双方还约定，因本合同争议解决所发生的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费、差旅费等费用全部由被告高某、白某承担。2014年12月29日，被告郭某、刘某、李某3、贾某、李某2、边某、李某1、张某3与伊旗矿区信用联社签订编号为2014年伊矿农信保字第0212990652号《最高额保证合同》，约定由被告郭某、刘某、李某3、贾某、李某2、边某、李某1、张某3为上述贷款承担连带保证责任，保证范围借款本金、利息(包括利息、复利、罚息)、实现债权的费用(包括诉讼费、保全费、公告费、律师费、差旅费等费用)，保证期限为自最后一期还款期限届满之日起两年。2018年12月10日，伊旗矿区信用联社将该笔贷款本金、利息、复利、罚息以及相关权益全部转予中海华宇投资基金管理(北京)有限公司（以下简称中海华宇公司），并以已依法通知被告高某、白某、郭某、刘某、李某3、贾某、李某2、边某、李某1、张某3。2019年9月28日，中海华宇投资基金管理(北京)有限公司又与原告签订《债权转让协议书》，将本案债权进行了转让，并于2019年10月4日将本案债权登报公告。现该笔借款还款期限早已届满，被告未能按期还本付息，截至2019年12月31日尚有920965.96元本金及利息、罚息、复利总计227673.84元未予支付。原告诉至本院，要求判如所请。被告高某答辩称，高某向伊旗矿区信用联社贷款100万元情况属实，但其中只有41万元由高某本人实际使用，剩余59万元高某贷款后由李某1用款50万元，由贾某用款9万元。除本案贷款之外，其妹妹高燕也向伊旗矿区信用联社贷款25万元，由高某实际使用，该笔贷款债权也是由中海华宇公司受让。在伊旗矿区信用联社将本案债权转让给中海华宇公司之前，高某、伊旗矿区信用联社、中海华宇公司三方口头约定，本案100万元贷款中41万元贷款本息由高某偿还，剩余59万元贷款本息由实际用款人李某1、贾某偿还。高某用杭锦旗民生小区的三套房按照每平米2400元折价抵顶给中海华宇公司，用于偿还本案贷款及以上述高燕的贷款。高燕的贷款已经抵清，并出具了结清证明，剩余房屋价值，高某认为应当抵顶本案100万元的贷款中高某实际使用的41万贷款本息，超出部分，应该由中海华宇公司退还高某。其余借款本息应由中海华宇公司向实际用款人李某1、贾某主张。被告白某、郭某、刘某、李某3、贾某、李某2、边某、李某1、张某3未作答辩。原告张某1向本院提供以下证据：证据一、《个人借款合同》一份，拟证明：2014年12月29日，被告高某、白某作为借款人向伊旗矿区信用联社借款100万元，约定月利率9.8001‰，借款期限为10个月（具体以借据为准）。双方约定按月结息，到期还本。若借款人未按约定期限还款，贷款人有权对逾期部分自逾期之日按照逾期贷款罚息利率计收利息，借款人不能按期支付的利息及罚息，贷款人有权按罚息利率计收复利，双方约定的罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%。双方还约定因本合同争议解决所发生的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费、差旅费等费用全部由被告高某、白某承担。证据二、《最高额保证合同》一份，拟证明：2014年12月29日，伊旗矿区信用联社与被告郭某、刘某、李某3、贾某、李某2、边某、李某1、张某3签订《最高额保证合同》，约定被告郭某、刘某、李某3、贾某、李某2、边某、李某1、张某3为高某、白某的借款承担连带保证责任，保证范围借款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括诉讼费、保全费、公告费、律师费、差旅费等费用），保证期限为自最后一期还款期限届满之日起两年。证据三、借款借据及支付凭证各一份，拟证明：1.案涉贷款的借款期限为2014年12月29日至2015年10月15日止。2.于2014年12月29日，伊旗矿区信用联社发放给高某、白某100万元贷款本金的事实。证据四、贷款明细查询单2页一份，违约时间证明1页、贷款还款明细1页，还款证明1页，认购协议3份，结清证明1份，编号为（2017年伊矿个贷借字0214479073号）个人贷款借款合同及借款借据。拟证明：1.于2015年1月21日，被告高某、白某开始违约，于2015年5月21日向伊旗矿区农村信用合作联社支付利息10000元，于2015年7月10日向伊旗矿区农村信用合作联社支付利息10000元的事实；2.于2019年1月23日，被告高某、高燕向中海华宇投资基金管理（北京）有限公司提供房产三套，价值分别为358656元、338976元、338976元，总价值1036618元。其中，298695.13元用于偿还高燕名下贷款，并已向高燕出具结清证明，剩余价值737922.87元的房产，用于抵顶本案贷款。双方并未约定抵顶本金还是利息，原告主张抵顶本案利息，之后再未支付过任何款项的事实。证据五、资产置换贷款债权协议书、签约通知单、成交确认书各一份，拟证明：于2018年12月7日，伊旗矿区信用联社将被告高某、白某等债权依法通过天津金融资产交易所有限责任公司挂牌转予中海华宇投资基金管理（北京）有限公司，并于2018年12月10日，签订《资产置换贷款债权协议书》，中海华宇投资基金管理（北京）有限公司依法获取本案所涉贷款债权。证据六、伊旗矿区信用联社债权转让通知书七份，拟证明：2018年12月30日、2018年12月31日，伊旗矿区信用联社向被告高某、白某、李某3、贾某、李某2、李某1、张某3送达了《债权转让通知书》，依法履行了债转通知义务和催收义务；证据七、公证书、公告报纸各一份，拟证明：1.于2019年9月28日，中海华宇投资基金管理（北京）有限公司与原告签订《债权转让协议书》，将本案债权转予原告；2.于2019年10月4日，中海华宇投资基金管理（北京）有限公司将本案债权转让事宜登报公告，完成债权转让通知义务。证据八、（2017）内0627民初4666民事裁定书一份，拟证明：于2017年10月9日，伊旗矿区信用联社就案涉贷款依法将高某、白某、郭某、刘某、李某3、贾某、李某2、边某、李某1、张某3诉至伊金霍洛旗人民法院主张权利，本案所涉债权未过诉讼时效、担保期限的事实。证据九、十被告的身份证及户口本复印件、结婚证复印件，拟证明：1.本案十被告系案涉贷款的借款人、担保人的事实；2.本案被告高某与白某、郭某与刘某、李某3与贾某、李某2与边某、李某1与张某3系属夫妻关系的事实。证据十、高某案件利息计算明细表一份，拟证明：2015年1月21日至2019年12月31日期间，案涉贷款的利息81341.55元，罚息704826.43元，复利199428.72元，核减借款人已付利息20000元、737922.87元，现欠付利息、罚息、复利总计227673.84元。被告高某对第一至九组证据真实性及证明目的无异议，但不认可原告计算的利息，高某以三套房屋抵顶的债务中，除高燕的借款外，剩余部分仅同意抵顶高某在本案100万元借款中的41万元借款本金及利息，其余贷款本息不同意以高某的房屋抵顶，故不认可原告提供的第十组证据。本院对原告张某1提供的证据认证如下：第一至九组证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。第十组证据中计算的利息、罚息、复利低于合同约定利率，属于当事人自行处分权利，本院予以采信。经审理查明，2014年12月29日，高某、白某与伊旗矿区信用联社签订编号为2014年伊矿个贷借字第0212990652号个人贷款借款合同，向伊旗矿区信用联社借款100万元，用于购进砂石料。双方约定借款期限为2014年12月29日至2015年10月15日，借款期限内月利率为9.8001‰，按月结息，每月20日为结息日，每月21日为付息日；如借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息及罚息，按罚息利率计收复利，逾期罚息利率为借款利率水平上加收50%。同日，郭某、刘某、李某3、贾某、李某2、边某、李某1、张某3与伊旗矿区信用联社签订编号为2014年伊矿农信保字第0212990652号最高额保证合同，约定由被告郭某、刘某、李某3、贾某、李某2、边某、李某1、张某3为上述贷款承担连带保证责任，保证范围为100万元，包括借款本金、利息(包括利息、复利、罚息)、实现债权的费用(包括诉讼费、保全费、公告费、律师费、差旅费等费用)，保证期限为自最后一期还款期限届满之日起两年。同日，伊旗矿区信用联社向高某发放贷款100万元。2017年10月9日，伊旗矿区信用联社将高某、白某、李某1、张某3、李某2、边某、李某3、贾某、郭某、刘某诉至本院，后因伊旗矿区信用联社未按期缴纳案件受理费，本院于2017年10月19日作出（2017）内0627民初4666号民事裁定，按自动撤诉处理。2018年12月10日，伊旗矿区信用联社将上述贷款合同项下债权转让中海华宇公司。2018年12月31日，高某、白某签收债权转让通知书，同意继续向中海华宇公司继续履行原合同项下还款义务。2018年12月30日、31日，李某3、贾某、李某1、张某3、李某2签收债权转让通知书，同意继续承担保证责任。2019年9月28日，张某1与中海华宇公司签订债权转让协议书并办理公证，将案涉借款合同项下债权转让给张某1。2019年10月22日，中海华宇公司、张某1在内蒙古法制报刊登债权转让公告。另查明，高某向伊旗矿区信用联社支付利息20000元。2019年1月23日，高某以其位于××旗第16幢2单元701号房屋、901号房屋、802号房屋共计作价1036608元，向中海华宇公司抵顶债务，其中298685.13元用于抵顶高某的妹妹高燕对中华华宇公司的债务，剩余737922.87元用于抵顶本案债务。高某未与中海华宇公司约定上述房屋是用于抵顶案涉借款本金还是利息。本院认为，被告高某、白某、李某1、张某3、李某2、边某、李某3、贾某、郭某、刘某与伊旗矿区信用联社签订的《个人贷款借款合同》、《最高额保证合同》系合同双方的真实意思表示，内容未违反法律强制性规定，合同有效，双方当事人应当按照合同内容履行。被告高某、白某系借款合同约定的借款人，其未在借款期限届满后归还全部借款本金，构成违约，应当归还剩余借款，并按照合同约定支付利息、罚息、复利。高某、白某借款后是否将款项转借他人使用不影响其履行向出借人归还全部借款的合同义务。伊旗矿区信用联社将案涉债权转让给中海华宇公司，被告高某向中海华宇公司以房屋抵顶737922.87元债务后，中海华宇公司将债权转让给原告张某1，并已通过公告、送达应诉材料的方式通知被告，债权转让对被告发生效力。被告高某、白某应当向张某1归还剩余借款本金并按照合同约定利率支付利息、复利、罚息。被告高某用房屋抵顶债务时未与中海华宇公司约定房屋用于抵顶借款本金还是抵顶利息、复利、罚息，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，应当优先充抵被告高某、白某欠付的利息、罚息、复利。本案中，原告张某1要求被告高某、白某支付截止2019年12月31日的利息、罚息、复利数额未超过按照合同约定利率计算的数额，本院予以支持，其中罚息为28245.11元，复利为199428.72元，共计227673.83元。房屋抵顶高某、白某欠付的利息、罚息、复利后无剩余，被告高某、白某应当归还本金100万元，但原告张某1在本案中仅主张归还本金920965.96元，此系其处分权利的行为，本院予以支持。被告李某1、张某3、李某2、边某、李某3、贾某、郭某、刘某在最高额保证合同中签字，为上述借款本息及实现债权的各项费用在100万元的限额内提供连带责任保证。对于原告伊旗农商行要求其对本案借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持，承担保证责任的范围以100万元为限。保证人李某1、张某3、李某2、边某、李某3、贾某、郭某、刘某在承担保证责任后可向借款人高某、白某追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十二条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高某、白某于本判决生效之日起十日内归还原告张某1借款本金920965.96元，支付截至2019年12月31日的罚息28245.11元、复利199428.72元，并支付从2020年1月1日起至借款本息实际给付之日的罚息、复利（罚息、复利均按月利率9.8001‰上浮50%计算）；二、被告李某1、张某3、李某2、边某、李某3、贾某、郭某、刘某在100万元限额内对本判决第一项中的债务承担连带清偿责任；三、被告李某1、张某3、李某2、边某、李某3、贾某、郭某、刘某在承担本判决第二项连带清偿责任后，有权向被告高某、白某追偿，被告高某、白某应于被告李某1、张某3、李某2、边某、李某3、贾某、郭某、刘某履行上述债务后五日内，向被告李某1、张某3、李某2、边某、李某3、贾某、郭某、刘某清偿其已实际履行的债务。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15138元，减半收取7569元，保全费5000元，由被告高某、白某、李某1、张某3、李某2、边某、李某3、贾某、郭某、刘某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决生效后，负有义务的一方当事人如不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。审 判 员 曹馨丹二〇二〇年五月二十七日法官助理 刘凡宁书 记 员 折 鑫法条链接：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第二十二条保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》