浙江省杭州市江干区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0104民初11311号 原告中国民生银行股份有限公司杭州分行，住所地浙江省杭州市钱江新城市民街98号尊宝大厦金尊一层、六至十八层及三十六层。 负责人丛军，该行行长。 委托代理人徐海英、周苏黔，浙江五星国泰律师事务所律师，特别授权代理。 被告胡剑锋，男，1975年10月17日出生，汉族，住浙江省东阳市。 委托代理人邓友金，湖南瀛湘律师事务所律师，特别授权代理。 被告朱剑飞，男，1979年11月16日出生，汉族，住浙江省东阳市。 被告朱永权，男，1979年8月7日出生，汉族，住浙江省东阳市。 监护人朱金仙，女，1971年3月16日出生，汉族，住浙江省东阳市。 委托代理人朱军新，男，1969年12月17日出生，汉族，住浙江省东阳市。 原告中国民生银行股份有限公司杭州分行（以下简称民生银行）诉被告胡剑锋、朱剑飞、朱永权金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托代理人徐海英、周苏黔、被告胡剑锋的委托代理人邓友金、被告朱永权及其监护人朱金仙、委托代理人朱军新到庭参加诉讼，被告朱剑飞经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理，本案现已审理终结。 原告民生银行基于与被告胡剑锋签订的《借款合同》（编号：107102017329328号）、与被告朱剑飞、朱永权签订的《担保合同》（编号：107102017329328号）等起诉，请求判令：1、被告胡剑锋偿还民生银行借款本金820000元、支付利息28386.25元、逾期罚息（含复利）32615.11元（逾期罚息暂计算至2018年9月5日，此后仍以848386.25元为基数，按合同约定计算至实际付款之日止）；2、被告胡剑锋承担原告需支付的律师代理费15000元;3、被告朱剑飞、朱永权对上述第一、二项诉讼请求承担连带清偿责任；4、案件受理费、保全费由三被告承担。 被告胡剑锋辩称：单独就这一笔借贷，被告没异议，但本借款系借新还旧，2012年10月25日，民生银行要求被告个人保证金开户存进20万元保证金，才于同月29日向被告发放贷款100万元。2013年10月30日，民生银行返还被告个人保证金20万元及利息6611元，如按7.8%的年利率计算这20万元保证金实际上产生15600元利息，利息差是8989元，民生银行应当返还被告。在后续合同履行过程中，民生银行单方调高贷款利率，多收的利息45651元应抵扣到本案的利息中。此外，民生银行还存在乱收费情况。2014年9月3日民生银行未经被告同意，也没有书面的合同，即将2600元钱划至浙江省小微企业金融促进会；2014年9月5日，民生银行分别又将195000元、13000元划至浙江省小微企业金融促进会。这三笔款都没有任何合同依据，属于民生银行乱收费，应当返还给被告。综上，民生银行合计应返还被告胡剑锋265240元，民生银行主张的律师费无发票，不应得到支持。请求法院依法判决。 被告朱永权辩称：其有精神残疾，《担保合同》是在被骗情况下签订，其不应承担法律责任。 被告朱剑飞未提出答辩。 本案经审理查明的案涉贷款事实如下： 贷款本金：87万元。 借款用途：借新还旧。 贷款人：胡剑锋。 贷款期限：2017年9月6日至2020年9月6日。 执行年利率：11.00005%,遇中国人民银行贷款基准利率调整，则本合同贷款利率按月调整。 逾期利率标准：合同约定的贷款利率基础上加收50%，对不能支付的利息，按逾期利率计收复利。 还款情况：按月结息，按《人个借款还款计划表》分次偿还本金，于2017年12月21日、2018年3月、6月、9月21日分别归还本金50000元；2018年12月21日、2019年3月、6月、9月、12月21日及2020年3月、6月21日分别归还本金80000元；2020年9月6日归还本金110000元，借款到期，利随本清。被告胡剑锋实际于2017年12月21日归还本金50000元，利息按约支付至2018年2月20日。2018年3月21日支付利息39.72元，此后无还款。 担保情况：被告朱剑飞、朱永权同意为编号：107102017329328号的《借款合同》项下全部债务承担连带责任保证；保证期限为主债务履行期限届满后两年；担保范围为主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）和所有其他应付合理费用。 违约责任：借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期,银行有权宣布借款合同项下的借款提前到期并要求借款人赔偿银行为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此遭受的其它经济损失。 实现债权费用：民生银行为本案诉讼支付律师代理费15000元。 其他情况：2018年6月14日，民生银行通过ＥＭＳ邮政特快专递向三被告分别寄送《贷款提前到期通知书》（其中被告胡剑锋的收件地址为：浙江省东阳市），告知三被告因借款人未能按合同约定期限和金额偿还民生银行贷款本息，民生银行宣布贷款提前到期，三被告在收到本通知书之日起贰日内，归还借款本金820000元及相应利息。被告胡剑锋在《借款合同》文首中所留通讯地址为：东阳市。《借款合同》约定，民生银按借款合同文首所约定的联系方法送达有关文件时，不论被告胡剑锋是否收悉，均自发出之日起五个工作日，视为民生银行已履行了送达义务；如采用专递方式，专递人员将上述文件或通知送达收件人地址之日，视为送达和收到之日。 2018的10月20日，东阳市横店镇荷栖泽村民委员会出具证明，载明：“朱永权从小有先天性智障，得过脑膜炎，文盲”。 2019年9月29日浙江省东阳市人民法院作出（2019）浙0783民特151号民事判决书，载明：该院依法委托绍兴文理学院司法鉴定中心对朱永权有无民事行为能力进行鉴定，绍兴文理学院司法鉴定中心出具鉴定意见为：“1、精神医学评定：精神发育迟滞（中度）。2、民事行为能力：目前无民事行为能力”。浙江省东阳市人民法院遂宣告朱永权为无民事行为能力人，并指定朱金仙为朱永权的监护人。 本院认为，民生银行与被告胡剑锋、朱剑飞分别签订的《借款合同》、《担保合同》事实清楚、意思表示真实，应视有效。被告胡剑锋作为借款人未按合同约定还款，已构成违约，民生银行要求被告胡剑锋提前归还借款本息、支付律师代理费损失，并要求被告朱剑飞承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告胡剑锋辩称民生银行多收取的利息及各项费用，并非本案所涉《借款合同》履行过程中产生，与本案非同一法律关系，其中涉及浙江省小微企业金融促进会收取的费用更非民生银行所收取，亦非本案所涉《借款合同》中所收取，被告胡剑锋对之前签订的《借款合同》履行过程中扣收款项有异议，可另案起诉。对于民生银行要求被告朱永权承担连带责任的请求，根据浙江省东阳市人民法院作出的（2019）浙0783民特151号民事判决书，被告朱永权为无民事行为能力人，虽民生银行提出该判决书不能证明被告朱永权在签订《担保合同》时是否具有民事行为能力，但本院结合东阳市横店镇荷栖泽村民委员会出具的证明：“朱永权从小有先天性智障”及绍兴文理学院司法鉴定中心出具的鉴定意见：“1、精神医学评定：精神发育迟滞（中度）”等情况，认为被告朱永权系因精神发育迟滞导致的无民事行为能力，且村委会也认为其从小有先天性智障，故认定被告朱永权在签订《担保合同》时亦不具有民事行为能力。根据《中华人民共和国民法总则》第一百四十四条的规定：“无民事行为能力人实施的民事法律行为无效”。被告朱永权在《担保合同》上的签名未经监护人追认应视无效，故对民生银行要求被告朱永权承担连带清偿责任的请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告胡剑锋应于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司杭州分行借款本金820000元； 二、被告胡剑锋应于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司杭州分行利息28386.25元、逾期罚息（含复利）32615.11元（逾期罚息暂计算至2018年9月5日，此后仍以848386.25元为基数，按合同约定计算至实际付款之日止）； 三、被告胡剑锋应于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司杭州分行律师代理费损失15000元； 四、被告朱剑飞对上述第一、二、三项还款负连带责任； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司杭州分行对被告朱永权的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12760元，财产保全申请费5000元，合计17760元，由被告胡剑锋、朱剑飞负担。原告中国民生银行股份有限公司杭州分行预交的诉讼费于本判决生效之日起十日内向本院申请退费；被告胡剑锋、朱剑飞应负担的诉讼费应在本判决生效之日起五日内交纳至本院。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 长  吴晓蓉 人民陪审员  何金淼 人民陪审员  周晓恩 二〇二〇年五月二十日 代书 记员  王 程