青海省西宁市城北区人民法院{文书名称}（2020）青0105民初1397号原告：中国银行股份有限公司西宁市城北支行，住所地：西宁市小桥大街32号。统一社会信用代码：91630100926642656K。负责人：陈兵，支行行长。委托诉讼代理人：张大有，该支行风险内控部经理。被告：韩乙四么力，男，撒拉族，1981年7月8日出生，公民身份号码：×××，住西宁市。被告：马自力哈，女，撒拉族，1985年10月28日出生，公民身份号码：×××，住址同上，系韩乙四么力之妻。原告中国银行股份有限公司西宁市城北支行（以下简称中行城北支行）与被告韩乙四么力、马自力哈借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序于2020年5月25日公开开庭进行了审理。原告中行城北支行的委托诉讼代理人张大有到庭参加诉讼，被告韩乙四么力、马自力哈经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告中行城北支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令原告与被告韩乙四么力签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》项下贷款于2020年3月18日全部到期；2、请求依法判令被告韩乙四么力向原告偿还截止2020年3月18日的本金162393.98元，利息2581.73元，罚息249.75元，以上金额合计:165225.46元;3、请求依法判令被告韩乙四么力向原告偿还贷款以本金162393.98元为基数、利息2581.73元为基数，按年利率7.35％(现阶段执行利率，后期按合同约定采用浮动利率结算)自2020年3月19日至实际支付之日止的利息、罚息;4、请求依法判令被告韩乙四么力所属且已抵押给原告的该案涉房屋采取拍卖、变卖等方式依法变价，原告在上述变价价款范围内优先受偿；5、本案诉讼费、保全费、公告费等由被告承担。事实和理由:2016年12月28日，被告韩乙四么力与我行签订《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，向我行借款29万元整，用于购买位于西宁市××区房屋，借款期限为72个月。贷款采用浮动利率，浮动周期为十二个月，每年1月1日重新定价一次，每满一个浮动周期后以重新定价的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利息上浮0％作为下一个浮动周期的适用利率。若贷款人逾期还贷则按照合同约定的贷款利率水平上加收50％为逾期罚息。被告马自力哈于2016年12月28日签署同意书，愿同借款人共同参与对银行欠款的偿还，直到对银行的欠款本息全部偿还完毕。该笔借款以被告贷款所购房屋作抵押，为其29万元借款本金利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)及实现债权的费用等承担抵押担保责任，并办理了抵押登记。原告在《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》签订后，依约于2017年1月5日向被告韩乙四么力全额发放贷款。但被告韩乙四么力未依据合同约定还款，截至2020年3月18日被告韩乙四么力已累计逾期4期，累计95天未能按约定偿还贷款本金14377.74元，利息2581.73元，罚息249.75元，其余担保人也未能履行担保责任。为维护原告的合法权益，提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告韩乙四么力、马自力哈未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。原告为支持其主张向本院提交如下证据：1、原告的营业执照、法定代表人身份证复印件，拟证明原告主体资格适格；2、被告的身份证复印件,拟证明被告主体资格适格；3、个人贷款申请书、个人贷款审批表、个人贷款客户调查表、户口本、结婚证复印件、收入证明，拟证明被告韩乙四么力向原告申请贷款29万元，被告马自力哈作为共同申请人共同参与对银行欠款的偿还的事实；4、《个人二手住房贷款合同》、同意书，拟证明被告韩乙四么力与原告签订二手房贷款合同向原告贷款29万元，马自力哈作为借款人的配偶同意将所购房屋抵押给原告作为贷款抵押担保物以及愿同借款人共同参与对银行欠款偿还的事实；5、逾期账户信息、还款历史信息，拟证明被告韩乙四么力、马自力哈贷款用于购买房产，截止2020年3月18日欠付原告本息合计165225.46元的事实。被告韩乙四么力、马自力哈未提交证据。本院对原告提交的证据作如下确认，原告提交的上述证据，客观真实、能够证明原被告签订《个人二手住房贷款合同》，被告韩乙四么力、马自力哈向原告申请贷款29万元用于购买刘学军所有的位于西宁市××区房屋，马自力哈作为韩乙四么力的配偶，向原告承诺共同参与对银行欠款的偿还，并办理了房屋抵押权登记。期间被告偿还了借款借期内的部分利息和借款本金，截止2020年3月18日尚欠原告贷款本金162393.98元、利息2581.73元、罚息249.75元，共计165225.46元的事实，对其证明力本院予以确认。被告韩乙四么力、马自力哈经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。经审理查明，被告韩乙四么力、马自力哈系夫妻关系。2016年12月2日，被告韩乙四么力向原告提交《中国银行青海省分行个人贷款申请书》（消费类）申请贷款29万元，马自力哈作为韩乙四么力的配偶，在共同申请人意见中承诺同借款人共同参与对银行欠款的偿还。2016年12月28日，原告与被告韩乙四么力签订编号为：2016年城北住贷字286号《个人二手住房贷款合同》，约定被告韩乙四么力向原告借款29万元用于支付购买刘学军所有的位于西宁市××区房屋的购房款，借款期限72个月即2017年1月5日至2023年1月5日，应于贷款发放次月起按月还款;贷款采用浮动利率，浮动周期为十二个月，每年1月1日重新定价一次，每满一个浮动周期后以重新定价的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利息上浮0％作为下一个浮动周期的适用利率。若贷款人逾期还贷则按照合同约定的贷款利率水平上加收50％为逾期罚息。合同附件二：个人二手住房贷款合同通用条款三、借款人违约事件及处理。1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用；2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或者同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（8）依法基本合同约定对抵押房屋行使抵押权。合同签订后，原告于2017年1月5日按合同约定向被告发放29万元借款。2017年1月10日，被告韩乙四么力将其购买的座落于西宁市××区房屋办理了房屋抵押权登记，权利人为原告。被告马自力哈同意借款人将所购房屋抵押给原告作为抵押担保物并愿同借款人共同参与对银行欠款的偿还，直到对银行的欠款本息全部偿还完毕，并在同意书上签字捺印。合同履行中，被告自2019年9月起开始不能按月还款，经原告多次催要，直至2020年3月才偿还了2019年11月、12月的贷款本息，2020年1月起的本息至今未还，截止2020年3月18日尚欠原告逾期借款本金14377.74元、利息2581.73元、罚息249.75元，未到期本金162393.98元。经原告多次向被告催要借款本金及利息，被告均以种种理由推托拒绝还款，原告为此向本院提起诉讼。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告中行城北支行与被告韩乙四么力经协商签订的《个人二手住房贷款合同》以是双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方均具有约束力，当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。本案中，原告依合同约定履行了支付借款义务，原告向被告韩乙四么力发放贷款后，被告韩乙四么力违反合同约定，未按约履行按月偿还借款本息的义务，欠原告借款本金、利息及罚息事实清楚，证据充分，本院予以确认。本案的争议焦点是，银行是否有权宣布贷款提前到期。原被告在双方签订的《个人二手住房贷款合同中》约定了“1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用；2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或者同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；”该类型条款在法律性质上属于附生效条件的合同变更。根据《合同法》第七十七条的规定“当事人协商一致，可以变更合同”，第七十八条规定“当事人对合同变更的内容约定不明确的，推定为未变更”。综合两个条文的规定，当事人变更合同的，应当明确约定变更的内容并达成一致。结合《民法总则》第一百五十八条的规定“民事法律行为可以附条件，但是按照其性质不得附条件的除外。附生效条件的民事法律行为，自条件成就时生效”，本案双方当事人附条件变更还款期限的约定，并不属于“按照其性质不得附条件”不可变更的民事法律行为，故此本案中的该种约定属合法有效。鉴于借贷双方合意达成的借款合同已明确约定借款人不得拖欠利息等合同义务及相应违约责任，则不论欠付利息数额大小，只要借款人违反合同义务即应当承担违约责任。原告有权依据合同约定，宣布全部贷款立即到期而无需另行通知，故原告要求被告立即偿还余下的全部借款本金162393.98元并支付利息2581.73元、罚息249.75元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告韩乙四么力、马自力哈还应当支付自2020年3月19日起至借款实际偿还之日的以借款本金162393.98元、利息2581.73元，合计164975.71元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。被告韩乙四么力以其购买的房屋为该笔借款提供抵押担保，并已办理了抵押物登记手续，故在被告韩乙四么力拒不履行债务时，原告有权以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，不足部分由被告韩乙四么力、马自力哈继续承担还款责任。被告韩乙四么力、马自力哈经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韩乙四么力、马自力哈于本判决生效后十五日内支付原告中国银行股份有限公司西宁市城北支行借款本金162393.98元，利息2581.73元（截止2020年3月18日）及罚息249.75元，共计165225.46元；2020年3月19日起至实际还款之日的利息损失，应以借款本金164975.71元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息由被告韩乙四么力、马自力哈承担；二、如被告韩乙四么力、马自力哈逾期履行上述义务，原告中国银行股份有限公司西宁市城北支行有权以被告韩乙四么力、马自力哈抵押的位于西宁市××区房屋的房产在其债权范围内折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿；如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3606元，本院减半收取1803元，由被告韩乙四么力、马自力哈负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审判员 张育宁 二○二○年五月二十六日书记员 罗 希附相关法律条文《中人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百一十八条当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费。财产案件除交纳案件受理费外，并按照规定交纳其他诉讼费用。当事人交纳诉讼费用确有困难的，可以按照规定向人民法院申请缓交、减交或者免交。收取诉讼费用的办法另行制定。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。