江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0923民初6835号原告：江苏阜宁农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码913209007938463205，住所地阜宁县城南新区上海路459号。法定代表人：江志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：张步将，男，该公司员工。被告：许某，男，1986年5月27日出生，汉族，居民，住阜宁县。被告：黄某某，女，1987年9月7日出生，汉族，居民，现租住在阜宁县。被告：周某，女，1956年12月13日出生，汉族，居民，住阜宁县。被告：李某，男，1970年11月27日出生，汉族，居民，住盐城市亭湖区。被告：许某某（系被告许某的父亲），男，1962年12月24日出生，汉族，居民，住阜宁县。被告：周某某，男，1957年5月7日出生，汉族，居民，住阜宁县。原告江苏阜宁农村商业银行股份有限公司（以下简称阜宁农商行）与被告许某、黄某某、周某、李某、许某某、周某某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阜宁农商行的委托诉讼代理人张步将、被告黄某某、周某、许某某到庭参加诉讼。被告许某经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。被告李某、周某某经本院公告送达起诉状副本、开庭传票、应诉通知书等，期满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告阜宁农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告许某、黄某某偿还原告贷款本金400000元及利息375266.63元（此利息结算以本金400000元为基数，自2012年3月31日起至2013年3月10日按年利率15.0224%计算，自2013年3月11日起至2017年6月30日止，年利率标准为22.5336%，以上利息合计为375266.63元；自2017年7月1日起至实际还款之日止，年利率按22.5336%计算，仍以本金400000元为基数计算）；2.判令被告周某、李某、许某某、周某某对被告许某的上述第1项还款义务承担连带清偿责任；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2010年5月21日，被告许某、周某、李某、许某某、周某某等与原告签订《最高额自然人担保借款合同》1份，约定由被告许某向原告借款400000元，借款期限自2010年5月21日起至2013年4月10日，借款利率以借款凭证为准,还款方式为：利随本清，到期一次性归还借款本息。逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。由被告周某、李某、许某某、周某某等人为借款提供连带责任保证。借款到期后，被告许某未能偿还借款本息，周某、李某、许某某、周某某等亦未能履行担保义务。因案涉借款系被告黄某某、许某夫妻共同债务，故要求被告黄某某与许某共同承担偿还借款本息的责任。截止2017年6月30日，被告许某尚欠借款本金400000元及利息375266.63元，经原告多次催要未果，现诉至法院，请求支持其诉请。被告许某未作答辩。被告黄某某庭前提出书面答辩状辩称，原告的诉讼时效已过，庭审中辩称，我在2010年5月4日的申请表上签字属实，但后来贷款何时发放，发放给谁的，钱是谁用的，我一概不清楚，是许某、许某某两人一手操办的贷款。被告周某辩称，申请表上的字是我在2010年5月4日当天签的，李某、杨海英（李某妻子）到我家请我担保的，申请表是在原告原经营场所签的，是李某在银行人手中接过来的，当时借款人、金额都空着，我想为李某夫妇担保的，并非为许某担保，但现在银行起诉的是许某拿的贷款，申请表是2010年签的，贷款是2012年发放的，我有固定单位，手机也从未换号，但原告从未找过我，按担保法规定，已超过二年的追偿时间，我不承担担保责任。被告许某某辩称，我作为担保人签字不错，这笔贷款是李某、杨海英找我们担保的，原告主张由许某承担责任，但没有说明是抵押贷款，还是信用贷款，我这次才知道，以许某、黄某某的名义有一个房产证，但当时许某、黄某某的名下没有房子，我在原告办公室看到的，贷款到期一年已经还过了，具体以银行的手续为准，我认为是一年到期转贷的。信用社应该向法庭提供上述证据，银行到现在才起诉，也没有找过我们追偿贷款，我也是有固定单位（县科协）的，手机号码也没有换过。这个事情我是在去年下半年去信用社查询这笔贷款，因为该笔贷款是以我儿子名字许某拿的，所以我才去查询，后发现上述假房产证的事情以及转贷的事情，才知道贷款没有偿还的情况。但是因为诉讼时效，加上不知房产证是假的，所以我不应该承担连带责任，另外利息计算，应该按法律规定。虽然合同是许某签的，但是钱是李某用的，应该由李某承担直接责任。被告李某未作答辩。被告周某某未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证，对当事人无异议的证据，本院依法予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院将结合证据规则、具体案情和法律规定予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年5月4日，被告许某作为借款申请人，被告黄某某作为借款申请人配偶，被告周某、李某、许某某、周某某以及案外人李彩霞、王洪军、周伯林、邓青华、张卿作为担保人，向原告出具《江苏阜宁农村合作银行自然人客户借款（贷款证）申请表》，载明：借款金额500000元，借款用途购设备，借款期限至2013年4月10日，担保人同意为借款申请人提供担保等内容。2010年5月21日，被告许某作为借款人，被告周某、李某、许某某、周某某以及案外人李彩霞、王洪军、周伯林、邓青华、张卿作为担保人，与原告阜宁农商行签订了编号为(新区)阜农合行高保个借字第（2010）171号《最高额自然人担保借款合同》1份，约定借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2010年5月21日起至2013年4月10日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币肆拾万元整的借款提供担保。上述期间仅指借款发放时间，不包括到期时间。在本合同约定的期限内发生的业务，其到期日不得超过2013年4月10日。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等以借款凭证为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。借款利率以借款凭证为准。具体每一笔借款的还款方式由借贷双方在借款凭证中约定。借款由被告周某、李某、许某某、周某某提供担保,本借款的担保方式为最高额保证担保，保证方式为连带责任保证,本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任，保证期间为借款到期日起二年。担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息等原告实现债权的相关费用。借款人（被告）未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人（原告）对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调等。本合同项下借款人违反本合同项下义务，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期等。本合同项下借款的任一担保人违反本合同项下义务，贷款人有权对借款人采取停止发放借款、提前收回已发放借款或其他资产保全措施，并提前行使担保权等。合同还对其他相关内容作了约定。2012年3月31日，被告许某立据向原告借款，借款借据载明：借款金额400000元，借款日期2012年3月31日，到期日期2013年3月10日，借款用途为其他，利率15.0224%，结息方式每季，21日结息。当日，原告将借款400000元发放至被告许某的个人存款账户（账号为62×××39）。借款到期后，被告许某未能偿还借款本息，截止2017年6月30日，被告许某尚欠原告借款本金400000元及利息。另查明，原告阜宁农商行分别于2014年7月4日、2016年6月27日、2018年6月20日通过《江苏法制报》刊登了向被告许某、周某、李某、许某某、周某某催收债权的公告。还查明，被告许某、黄某某于2008年10月9日登记结婚，于2014年2月24日登记离婚。本院认为，原告阜宁农商行与被告许某、周某、李某、许某某、周某某签订的《最高额自然人担保借款合同》，系各方当事人真实意思表示，合法有效，理应受法律保护。原告阜宁农商行依约履行发放贷款义务，期满后被告许某未按约归还借款本息，被告周某、李某、许某某、周某某亦未履行保证责任，均已构成违约，理应承担偿还原告借款本息的民事责任。原告在庭审中提供《江苏阜宁农村合作银行自然人客户借款（贷款证）申请表》《最高额自然人担保借款合同》、在《江苏法制报》刊登的向被告许某、周某、李某、许某某、周某某催收债权的公告等证据，主张被告许某承担还款责任，且案涉借款系被告黄某某、许某夫妻关系存续期间共同债务，被告黄某某应承担共同偿还责任，被告周某、李某、许某某、周某某为案涉借款承担连带清偿责任。被告黄某某辩称本案已超过诉讼时效，且案涉借款并非夫妻共同债务，被告周某、李某、许某某、周某某均辩称本案已超过担保时效，请求依法处理。本案有以下三个争议焦点：（一）案涉借款是否系被告许某、黄某某夫妻共同债务。关于原告所提出的要求被告黄某某承担偿还原告借款本息的主张，本院认为,夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。案涉借款虽发生于被告许某、黄某某婚姻关系存续期间，但被告黄某某与许某等人共同向原告出具《江苏阜宁农村合作银行自然人客户借款（贷款证）申请表》的时间为2010年5月4日，而案涉借款的发放时间为2012年3月31日，被告黄某某未有在《最高额自然人担保借款合同》上签字,故原告现有证据尚不足以证明案涉借款系用于黄某某、许某共同生活、共同生产经营或基于其二人共同意思表示，故对原告要求被告黄某某偿还借款本息的诉讼请求，本院不予支持。（二）本案的诉讼时效是否已过。被告黄某某虽于庭前提出书面答辩认为原告的诉讼时效已过，但借款人许某本人未到庭提出诉讼时效的抗辩，根据当事人意思自治原则，被告黄某某所提出的抗辩不能适用于借款人许某,人民法院不应主动适用诉讼时效的规定进行裁判，故对原告所提出的要求被告许某承担偿还原告借款本息的诉讼请求予以支持，关于被告许某某所提出的钱是李某用的，应由李某直接承担责任的辩解，因其未提供证据予以证明，故对该辩解意见，本院不予采纳。因中国人民银行自2019年8月20日起,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)公布贷款市场报价利率,在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准,故本院对原告所主张的利率计算标准予以调整。（三）原告阜宁农商行公告催收债权的行为是否产生保证期间内主张权利的法律后果。最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效若干问题的规定》第十条规定，具有下列情形之一的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力：（一）当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的;（二）当事人一方以发送信件或者数据电文方式主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的；（三）当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的；（四）当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告的，但法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定。本案中，原告阜宁农商行与被告许某、周某、李某、许某某、周某某等人所签订的《最高额自然人担保借款合同》所约定的保证期间为借款到期日起二年，案涉借款到期日2013年3月10日，保证期间应该自2013年3月11日起算至2015年3月10日，而本案原告未能提供证据证明在该期间内其具有符合上述能够产生诉讼时效中断效力的情形，且在没有证据证明被告周某、李某、许某某、周某某及案外人李彩霞、王洪军、周伯林、邓青华、张卿属于下落不明的情况下，原告通过在报纸上刊登催收债权公告主张权利的行为，会造成权利人与义务人之间的利益不平衡。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。据此,应当认定本案原告在合同约定的保证期间内未要求保证人周某、李某、许某某、周某某承担保证责任，故保证人周某、李某、许某某、周某某依法免除保证责任。原告该诉讼请求难以得到支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效若干问题的规定》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告许某偿还原告江苏阜宁农村商业银行股份有限公司借款本金400000元及利息（利息计算方法：2019年8月19日之前的利息按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计付，自2019年8月20日之后按起同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付,罚息在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收），限于本判决生效后10日内履行完毕;二、驳回原告江苏阜宁农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费11553元（原告已预交），由被告许某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  邵延巧审 判 员  吴菊兰人民陪审员  程树洁二〇二〇年五月十一日法官 助理  韩建伟书 记 员  刘晓露