江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2623号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道115号。统一社会信用代码：9136070066978816XC。负责人：桑经雨，系该分行行长。委托诉讼代理人：朱林华，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：刘小春，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：王少锋，男，1963年6月6日生，住江西省赣州市章贡区。被告：崔建兰，女，1961年4月3日生，住江西省赣州市章贡区。委托诉讼代理人：王少锋，男，1963年6月6日生，与被告崔建兰系夫妻关系，代理权限为特别授权。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行(以下简称邮储银行赣州市分行)与被告王少锋、崔建兰金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行赣州市分行的委托诉讼代理人刘小春，被告王少锋、被告崔建兰的委托诉讼代理人王少锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1?判令解除原告与被告之间的个人额度借款合同；2、判令被告立即向原告清偿贷款本金250000元及利息4876.24元，合计254876.24元（计算至2020年3月9日），并按合同约定支付自2020年3月10日起至实际清偿之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按贷款利率1.5倍计算）；3、判令被告承担本案原告委托律师的代理费；4、判令被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：原告与被告王少锋、崔建兰于2018年6月4日签订《个人额度借款合同》，约定借款额度为25万元。2019年6月12日，被告申请支用借款用于消费，次日，原告向被告发放贷款250000元。借款合同、借款支用单均约定，借款金额为250000元，借款期限12个月，还款方式为按月付息到期还本。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，被告未按时偿还借款本息构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息。因被告未按合同约定偿还利息及借款本金，被告的行为已经构成违约，原告多次催收未果，遂诉至法院。被告王少锋、崔建兰辩称，答辩人对被答辩人主张的借款事实及尚欠借款本息金额无异议。经审理查明：2018年6月4日，被告王少锋、崔建兰（借款人）与原告（贷款人）签订《个人额度借款合同》，约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度为40万元，额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费；额度存续期36个月，自2018年6月4日至2021年6月4日，额度存续期内的一定期限借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%；月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用合同项下贷款的，适用新的基准利率并按合同约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利；若在额度存续期内，借款人在额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的借款，贷款人有权提前收回贷款；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为合同的附件，是合同的有效组成部分。合同还就其他事项进行了约定。2019年6月12日，被告王少锋向原告递交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，载明借款25万元，期限12月，申请借款用途为房屋装修；额度存续期至2021年6月4日，按月付息到期还本。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮45%。贷款还款日为对应日还款。原告经审核后于2019年6月13日向被告发放贷款25万元。由被告王少锋签字确认的借据载明，借款金额25万元，借款期限12月，自2019年6月13日至2020年6月13日，年利率6.3075%，借款用途为房屋装修，还款方式为按月付息，到期还本。贷款发放后，被告王少锋、崔建兰自2019年12月起开始逾期还款。截止2020年4月13日，被告王少锋、崔建兰尚欠借款本金250000元、借期内利息7590.83元。原告催收未果，致诉。另查明，本院于2020年4月13日以邮寄的形式向被告王少锋、崔建兰送达了应诉材料（含民事起诉状）。原告为实现本案债权支付律师代理费3000元。上述事实，有原告提交的被告的身份证、《个人额度借款合同》、个人贷款借据、个人额度借款支用单、信贷系统查询表、律师费发票及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》等系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告提供了贷款，但被告未按约定还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。现原告要求解除《个人额度借款合同》并要求被告归还贷款本金及借期内利息的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。因原告未在起诉前向被告发出解除通知，本案送达诉讼材料之日即视为被告收到解除通知。因此，本案合同已于2020年4月13日解除。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定，被告应自合同解除次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。关于原告主张的律师费，符合双方约定，亦未违反相关收费标准，本院予以支持。关于原告诉请的保全费，因原告未提交相应的证据予以证明上述费用已实际发生，故对原告诉请的保全费，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行与被告王少锋、崔建兰于2018年6月4日签订的《个人额度借款合同》；二、由被告王少锋、崔建兰于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行借款本金250000元；三、由被告王少锋、崔建兰于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行借期内利息7590.83元（借期内应付未付利息可按合同约定的贷款利率计收复利），并支付自2020年4月14日起至清偿之日止的罚息（以借款本金250000元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、由被告王少锋、崔建兰于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行律师代理费3000元；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2562元（已减半收取），由被告王少锋、崔建兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年五月十一日法官助理何磊婷书记员彭楚君