福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0504民初2274号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号。 负责人：洪粮钢,该公司总经理。 委托诉讼代理人：张承达、邬德臣，福建蒙福律师事务所律师。 被告：苏建能，女，1943年3月15日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 委托诉讼代理人：吴聪迅、刘璐，、实习律师。 被告：刘明达，男，1990年6月22日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：刘杭菊，女，1987年9月26日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：刘杭霞，女，1989年6月3日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司(以下简称人保宁波分公司)与被告苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用普通程序审理。诉讼中，因刘志平已死亡，人保宁波分公司于2019年11月21日申请将被告变更为苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞，并变更了诉讼请求。本院分别于2020年3月11日、2020年4月24日二次公开开庭进行了审理。原告人保宁波分公司的委托诉讼代理人邬德臣线上参加第一次庭审、张承达到庭参加第二次庭审，被告苏建能的委托诉讼代理人吴聪迅，被告刘明达、刘杭菊、刘杭霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保宁波分公司向本院提出诉讼请求：1.判令刘志平支付保险金赔款202467.48元；2.判令刘志平支付人保宁波分公司因履行保险责任造成的经济损失11570.3元(自人保宁波分公司支付保险金之日起至实际偿还完毕之日按人民银行同期贷款利率4.35%计算，现暂计至2019年8月31日)；3.刘志平承担本案诉讼费用。事实与理由：刘志平于2018年2月27日及2018年3月5日两次通过广东网金控股股份有限公司运营、维护网络投融资平台与投资人沙仲展等人签订电子版《借款协议》并约定借款本金共计20万元，投资人均于当日支付前述款项。前述两笔款项的借款期限分别为2018年2月27日至2018年4月30日、2018年3月5日至2018年5月6日，还款方式为到期一次性后端付息还款。另，根据刘志平每次借款时签署的《投融资平台服务协议(融资人版)》的约定，为保证投资人合法权益，刘志平作为投保人向人保宁波分公司投保，被保险人为投资人沙仲展等人。同时根据《投融资平台服务协议(投资人版)》的约定，前述投资人同意作为被保险人。刘志平在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，人保宁波分公司作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司索赔申请书后于2018年5月7日及10日分别支付了两笔借款的保险金共计202467.48元，同时广东网金控股股份有限公司根据上述《投融资平台服务协议(投资人版)》的约定代被保险人向人保宁波分公司出具了权益转让书，人保宁波分公司依此取得对借款人刘志平的追偿权。故起诉。 诉讼中，人保宁波分公司变更诉讼请求为：1.判令苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞在继承刘志平遗产范围内支付保险金赔款202467.48元；2.判令苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞在继承刘志平遗产范围内支付人保宁波分公司因履行保险责任造成的经济损失11570.3元(自人保宁波分公司支付保险金之日起至实际偿还完毕之日按人民银行同期贷款利率4.35%计算，现暂计至2019年8月31日)；3.苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞承担本案诉讼费用。事实与理由：因借款人刘志平已经死亡，苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞系法定继承人。因此，人保宁波分公司申请苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞在所继承的遗产范围内承担借款人刘志平生前债务。 苏建能辩称，答辩人年事已高，也长期未与刘志平共同生活，完全不清楚刘志平生前的债权债务纠纷，关于人保宁波分公司与刘志平之间的债权债务是否属实及具体情况，由法院依法审查。根据《继承法》第33条之规定，本案中，刘志平未留有遗产，如有遗产，答辩人自愿放弃对刘志平所有遗产的继承权，故答辩人对刘志平的债务不承担清偿责任。 刘明达、刘杭菊、刘杭霞共同辩称，刘志平与答辩人母亲离婚后，答辩人长期未与刘志平共同生活，也没有任何经济往来，完全不清楚刘志平生前的债权债务纠纷，关于人保宁波分公司与刘志平之间的债权债务是否属实及具体情况，由法院依法审查。根据《继承法》第33条之规定，本案中，刘志平未留有遗产，如有遗产，答辩人自愿放弃对刘志平所有遗产的继承权，故答辩人对刘志平的债务不承担清偿责任。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。人保宁波分公司为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.刘志平的居民身份证一份，证明借款人的身份情况； 2.《借款协议》六份、融资款清单二份、投资款清单二份、支付证明二份，证明刘志平分别于2018年2月27日、2018年3月5日两次通过由宁波银行直销银行投融资平台以网络页面点击确认的方式与出借人沙仲展等人签订《借款协议》，该借款协议约定借款人刘志平向出借人借款本金共计20万元及借款期限、利息，出借人沙仲展等人分别在签订协议当日经由平台支付全部借款的事实。 3.《直销银行投融资平台服务协议》（2015011版/投资人版）一份，证明出借人(即投资人)沙仲展等人同意作为被保险人并授权由宁波银行直销银行投融资平台代为选择保险公司并购买保证保险，同意由广东网金控股股份有限公司(原广东优迈信息通信股份有限公司)作为其代理人向保险公司申请理赔并在接受理赔代为向保险公司(即人保宁波分公司)转让相关权益； 4.《直销银行投融资平台服务协议》（2015011版/融资人版）一份，证明刘志平同意作为投保人并授权由宁波银行直销银行投融资平台代为选择保险公司并购买保证保险。此外，该协议中还约定刘志平应承担在未按约定还款时所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费等； 5.借贷关系证明、未还款证明、《中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司损失确认书》各二份，证明刘志平与出借人的借贷关系以及刘志平在贷款到期后未偿还借本金及利息共计202467.48元，人保宁波分公司对因此造成的损失金额进行确认的事实； 6.中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险出险通知书（兼索赔通知书）二份、《中国人民财产保险股份有限公司合同履约保证保险单（电子保单）》二份、中国建设银行网上银行电子回执三份，证明人保宁波分公司依据约定向被保险人履行保险责任并支付保险金202467.8元的事实； 7.《中国人民财产保险股份有限公司债权转让书》二份，证明人保宁波分公司承担保险责任后，广东网金控股股份有限公司依据与被保险人之间的约定及被保险人的授权向人保宁波分公司转让本案讼争《借款合同》的主债权及从债权计202467.48元，人保宁波分公司依此取得向刘志平求偿的代位求偿权； 8.《户口注销证明》一份，证明刘志平死亡的事实，即其死亡当日发生法定继承的事实； 9.户籍信息及继承人身份情况一份，证明苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞的身份情况； 10.履约保证保险的情况说明、《公证书》及其附件、《中国人民财产保险股份有限公司合同履约保证保险条款》各一份，证明刘志平在宁波银行直销银行投融资平台的借款的点击行为是本人所为，虽然没有刘志平本人的亲笔签名，但是也能证明其借款事实。 苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞质证认为，证据1、8、9三性无异议，其他证据由法庭依法认定，且苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞均已放弃对刘志平遗产的继承权，本案债务与苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞无关。 苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞提供如下证据：《放弃遗产继承权声明书》四份，证明苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞已自愿放弃对刘志平所有遗产（如有）的继承权。 人保宁波分公司质证认为，对上述证据无异议。 本院依职权调取刘志平的婚姻登记情况及刘志平户口注销证明。 人保宁波分公司质证认为，对上述证据无异议。 苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞质证认为，对上述证据无异议。 对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认证如下：对人保宁波分公司提供的证据2-7、10，来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年2月26日，人保宁波分公司出具保单号为PBBP20183302Q000E53011《中国人民财产保险股份有限公司合同履约保证保险保险单》一份，载明：被保险人为胡立波，投保人为刘志平，保险期间3个月，自2018年2月27日起至2018年4月30日止，保险金额为10万元，保险费177.69元。2018年3月4日，人保宁波分公司出具保单号为PBBP20183302Q000E58211《中国人民财产保险股份有限公司合同履约保证保险保险单》一份，载明：被保险人为沙仲展、罗央丽、陈华芳、王小华、胡俊，投保人为刘志平，保险期间3个月，自2018年3月5日起至2018年5月6日止，保险金额分别为5万元、2万元、1万元、1万元、1万元，保险费1993.32元。上述两份保证保险单均载明：1.鉴于投保人已仔细阅读了中国人民财产保险股份有限公司合同履约保证保险条款，并已知悉了保险条款中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理等），愿意以上述保险条款的约定为基础向保险人投保合同履约保证保险，并按本保险合同约定交付保险费，保险人同意按照本保险合同的约定承担保险责任，特立本保险单为凭；2.根据项目编号为000001016767-1、000001023531-1至00001023531-5的借款协议[包括但不限于相关的宁波银行投融资平台服务协议（融资人版）、宁波银行投融资平台服务协议（投资人版）及广东网金控股股份有限公司提供的相关书面文件或电子信息]约定，被保险人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金控股有限公司代为履行被保险人的相关权利义务。《直销银行投融资平台服务协议》（2015011版/投资人版）约定：1.直销银行投融资平台服务协议是宁波直销银行投融资平台与投资人就本平台提供服务相关事项所订立的有效合约；2.交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供；3.投资人指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人；4.融资人指在本平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人；5.协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议具有同等法律效力。《直销银行投融资平台服务协议》（2015011版/融资人版）约定：1.直销银行投融资平台服务协议是宁波直销银行投融资平台与融资人就本平台提供服务相关事项所订立的有效合约；2.融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止。融资费率以年化利率表示（日利率为年化利率/360），违约金计算方式为逾期未还款金额*融资费率*150%。2018年2月27日，刘志平通过广东网金控股股份有限公司运营、维护的宁波银行直销银行投融资平台与出借人胡立波签订编号为000001016767-1电子版《借款协议》一份，约定：借款利率为年利率8.8%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360）。2018年3月5日，刘志平通过宁波银行直销银行投融资平台与出借人沙仲展、罗央丽、陈华芳、王小华、胡俊分别签订编号为000001023531-1至000001023531-5电子版《借款协议》各一份，约定：借款利率为年利率5.3%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360）。上述六份《借款协议》均约定：1.出借人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，出借人为被保险人，出借人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司；2.借款人同意以网络页面点击确认或其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务。借款人同意以上述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自出生成前述信息，且未经本平台及出借人的同意，借款人不得否认本协议债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议；3.借款人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，广东网金控股股份有限公司作为借款人的代表为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效；4.自支付机构将借款总额自出借人账户划转至借款人的指定账户时即视为出借人履行了放款义务；5.本协议约定的还款方式为到期一次性还本付息。上述合同签订后，2018年2月27日，胡立波通过宁波银行直销投融资平台向刘志平出借10万元，借款期限为2018年2月27日起至2018年4月30日止，借款期限届满后，刘志平未还本付息，截至2018年4月30日，刘志平尚欠借款本息10万元及利息1539.99元，2018年5月7日，人保宁波分公司履行了保险责任，支付理赔款101539.99元。2018年3月5日，沙仲展等人通过宁波银行直销投融资平台向刘志平出借合计10万元，借款期限为自2018年3月5日起至2018年5月6日止。合同到期后，刘志平未还款，截至2018年5月6日，刘志平尚欠借款本金10万元及利息927.49元。2018年5月10日，人保宁波分公司履行了保险责任，支付理赔款100927.49元。广东网金控股股份有限公司分别于2018年5月7日、10日出具债权转让书各一份，将借款合同约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给人保宁波分公司。后刘志平未偿还该理赔款。截止至起诉之日止，刘志平尚欠保险理赔款202467.48元。 另查，苏建能系刘志平的母亲，刘志平与刘淑芬婚后生育二女刘杭菊及刘杭霞、一子刘明达。2009年10月15日，刘志平与刘淑芬离婚。2018年4月25日，刘志平因病死亡。 关于争议焦点：人保宁波分公司要求苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞在继承遗产范围内承担责任是否有事实和法律依据的问题。 本院认为，从人保宁波分公司提供的亲属关系证明可知，刘志平死亡时的继承人是苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞，依照《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”的规定，苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞应在继承遗产范围内对本案债务承担连带清偿义务。虽然苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞书面答辩称放弃继承权，但其未提供证据证明在继承开始后至今刘志平的遗产处理与否，且在遗产尚未处理前，依照法律规定，继承人对放弃继承可以反悔，亦即在遗产处理前是否放弃继承，还处于一种不确定状态，因而在遗产实际处理前，放弃继承的继承人与债权人之间仍存在权利义务上的冲突关系，即法律上的直接利害关系，债权人仍有权向放弃继承权的继承人主张权利，故人保宁波分公司有权要求苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞在继承遗产的范围内承担还款责任。 综上所述，人保宁波分公司作为保险人与刘志平作为投保人、沙仲展、罗央丽、陈华芳、王小华、胡俊、胡立波作为被保险人之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效。合同有效，对双方当事人均具有法律约束力。刘志平在保险期限内，未依约向借款人履行还本付息的义务，应视为保险事故发生。该保险事故发生后，人保宁波分公司依约履行了赔偿责任，即代刘志平向广东网金控股股份有限公司代表的投资人偿付了所欠的贷款本息合计202467.48元，在该代偿范围内，人保宁波分公司取得代位行使广东网金控股股份有限公司代表的投资人向刘志平请求赔偿的权利，故人保宁波分公司有权向刘志平追偿，刘志平依约应向人保宁波分公司支付理赔款。因保证保险合同未约定逾期支付理赔款的违约责任，但刘志平未能及时偿还理赔款给人保宁波分公司造成了经济损失，因中国人民银行贷款基准利率这一标准已于2019年8月20日起取消，改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故人保宁波分公司要求刘志平按年利率4.35%（以不超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为限）计付自支付保险理赔款之日（其中，以101539.99为基数自2018年5月8日起算，以100927.49为基数自2018年5月11日起算）起至实际偿还之日止的经济损失的诉求，于法有据，本院予以支持。现刘志平因病死亡，其对人保宁波分公司所负债务仍未清偿，苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞作为其法定继承人，依法应在继承遗产范围内对本案债务承担还款责任。苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞关于放弃继承权的意思表示，均不影响本案的处理结果。本案的处理结果是以继承到刘志平遗产为前提的，只要刘志平无遗产可供继承或者继承人因放弃继承而未实际继承刘志平的遗产，均无需对本案债务承担偿还责任。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国继承法》第三十三条及《最高人民法院关于贯彻执行＜中华人民共和国继承法＞若干问题的意见》第50条规定，判决如下： 苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞应在本判决生效之日起十日内以继承刘志平遗产的实际价值为限偿还中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险金赔款202467.48元，并支付自支付保险金赔款之日（其中，以101539.99为基数自2018年5月8日起算，以100927.49为基数自2018年5月11日起算）起至实际还款之日止按年利率4.35%（以不超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为限）计付的经济损失。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4511元，由苏建能、刘明达、刘杭菊、刘杭霞共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  林晓玲 人民陪审员  郑家兴 人民陪审员  冯 冰 二〇二〇年五月十九日 书 记 员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于贯彻执行＜中华人民共和国继承法＞若干问题的意见》 ５０.遗产处理前或在诉讼进行中，继承人对放弃继承翻悔的，由人民法院根据其提出的具体理由，决定是否承认。遗产处理后，继承人对放弃继承翻悔的，不予承认。