安徽省马鞍山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖05民终672号 上诉人（原审原告）：安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司,住所地安徽省马鞍山市雨山区红旗南路1659号。 法定代表人：孙晓，该公司董事长。 委托诉讼代理人：奚俊俊，安徽夏商周律师事务所律师。 委托诉讼代理人：俞光训，男，该公司员工。 被上诉人（原审被告）：王令将，男，1974年5月2日出生，汉族，住安徽省当涂县。 原审被告：朱雪枫，男，1989年9月15日出生，汉族，户籍所在地安徽省当涂县。 原审被告：史天燕，女，1990年10月5日出生，汉族，户籍所在地安徽省芜湖市芜湖县。 上诉人安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司（以下简称马鞍山农商行）因与被上诉人王令将、原审被告朱雪枫、史天燕金融借款合同纠纷一案，不服安徽省马鞍山市雨山区人民法院（2019）皖0504民初2840号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月17日受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。 马鞍山农商行上诉请求:撤销原审判决，依法改判王令将对朱雪枫、史天燕还款义务承担连带保证责任；本案诉讼费由王令将承担。事实和理由：朱雪枫、史天燕于2013年9月12日在马鞍山农商行柜台办理了放款手续，办理放款时要求借款三年，按季度结算利息。2016年9月12日借款到期后朱雪枫、史天燕并未还款，马鞍山农商行于2017年向法院提起诉讼，现再次起诉并未超过诉讼时效，也未超过保证期间。一审认定事实错误。借款借据系朱雪枫、史天燕借款时系统自动生成，主要包括借款期限、借款日期、到期日期、借款金额、借款利率等内容，该部分内容在马鞍山农商行系统中自动生成可直接打印。借款借据内容实际上只有方框表格中的内容，该部分内容为借款合同组成部分。借款借据下方的贷款期限12个月的内容系马鞍山农商行工作人员后期添加的，并非借款借据内容，并非借款合同组成部分。实际上，朱雪枫、史天燕通过柜台支取借款,通过柜台办理借款借据，借款期限应为36个月。 王令将辩称，担保期限已过，不应承担保证责任，请求二审法院维持原判。 朱雪枫、史天燕未作陈述。 马鞍山农商行向一审法院起诉请求：1.判令朱雪枫、史天燕归还借款本金97800元，正常利息及部分逾期罚息54784.36元(利息算至2019年6月30日)，合计本息152584.36元。2.判令朱雪枫、史天燕按照借款本金97800元、年利率12.75%计息支付自2019年7月1日至生效判决确定的给付之日的逾期利息以及至实际还款日所产生的利息。3.判令王令将承担该贷款所有本息的连带清偿责任。4.判令朱雪枫、史天燕、王令将承担本案的全部诉讼费用。 一审法院认定事实：2013年8月28日，借款人（甲方）朱雪枫、共同借款人史天燕、保证人（丙方）王令将与贷款人（乙方）马鞍山农商行签订一份《“金龙易.福龙卡”个人额度借款（担保）合同》一份。合同主要约定:1、乙方向甲方提供的借款额度为人民币壹拾万元，用途为收购水产。2、借款额度有效期间为60个月，自2013年8月23日至2018年8月22日。单笔借款期限指自单笔借款提款日起至约定还款日止的期间。合同项下单笔贷款期限小于等于36个月，在额度有效期间内发生单笔借款的履行期限届满日不受额度有效期间是否届满的限制。甲方如使用“金龙易贷.福龙卡”通过电子渠道申请放款时，单笔借款期限不超过12个月。3、借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。4、本合同项下的贷款利率为固定利率，单笔贷款的贷款利率为年利率8.5%，在借款期限内，该利率不变；还款方式为按季结息，到期一次性还本；对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至全部清偿之日止，按贷款利率加收50%计收罚息和复利。5、本合同项下担保方式为最高额保证。丙方提供连带责任保证。担保范围包括本合同人项下本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期满后两年止。合同签订后，马鞍山农商行于2013年9月12日向朱雪枫发放贷款100000元。截至2019年6月30日，朱雪枫尚欠马鞍山农商行借款本金97800元，利息、逾期罚息共计54784.36元。另查明：关于案涉纠纷，马鞍山农商行曾于2017年7月19日向当涂县人民法院起诉，该院于2017年9月1日裁定按自动撤诉处理。 一审法院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。案涉合同系当事人真实意思的表示，且未违反法律、行政法规效力性强制性规定，应属合法有效，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。马鞍山农商行按约发放了贷款，各被告未按约定履行偿还借款义务，构成违约，应当承担偿还借款和相应的违约责任。争议焦点为:王令将是否应当承担保证责任。这涉及到对案涉借款期限的认定。马鞍山农商行提供的一份借款借据（自助渠道放款使用）上载明借款到期日期为2016年9月12日，而借据下方又载明“上述贷款资金已转入借款人指定账户，贷款利率按照双方签订的《金龙易贷.福农卡个人额度借款（担保）合同》的约定执行。本笔贷款的期限为12个月”。马鞍山农商行认为借款期限12个月只适用自助渠道放款使用，实际上本笔贷款采用柜台放款，借款期限为36个月。根据《合同法》第四十一条规定：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常解释予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。马鞍山农商行作为提供格式条款的一方，应当作出对其不利的解释，案涉借款合同为个人额度借款，王令将作为最高额保证人，根据马鞍山农商行提供的证据，只发生一笔2013年9月12日100000元借款，据此认定，案涉借款期限为12个月，保证期间应截止到2016年9月12日，马鞍山农商行未提供证据证明在此期间向王令将主张过权利，故王令将保证责任免除。马鞍山农商行对借款人朱雪枫、史天燕主张的借款本息具有事实和法律依据，予以支持。朱雪枫、史天燕未到庭，视为放弃答辩权。判决：一、朱雪枫、史天燕于判决生效之日起十日内一次性偿还安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司借款本金97800元，利息54784.36元（计算至2019年6月30日），合计152584.36元；二、朱雪枫、史天燕于判决生效之日起十日内一次性偿还安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司自2019年7月1日起以未还本金为基数按照年利率12.75%至实际付清之日的借款利息；三、驳回安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费3352元，公告费600元，合计3952元，由朱雪枫、史天燕负担。 本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。王令将提供其与朱雪枫微信聊天记录，用于证明借款期限是12个月。对当事人有争议的证据认证如下：本院对该证据的真实性不予认可，达不到证明目的。 二审确认一审对证据的认定意见及查明的事实。 本院认为，围绕上诉请求和理由，综合各方当事人的诉辩意见，归纳本案二审的争议焦点为马鞍山农商行主张王令将对案涉借款本息承担连带保证责任，有无事实和法律依据。首先，关于案涉借款期限的认定。通过马鞍山农商行单方打印的实际收本收息情况、计算过程、朱雪枫银行流水等不能确定案涉借款期限和放款方式。案涉“金农易贷福农卡”借款借据（自助渠道放款使用）分为两部分，方框内内容和方框外内容。方框内载明“借款日期：2013/9/12日,到期日期：2016/9/12日”，即借款期限为36个月。在方框外、贷款人盖章上方区域载明“上述贷款资金已转入借款人指定账户，贷款利率按照双方签订的《金龙易贷.福农卡个人额度借款（担保）合同》的约定执行。本笔贷款的期限为12个月”，其中“12”为人工填写。案涉借款借据由贷款人签章、负责人签字确认。同一张借款借据上对借款期限的约定出现了两种截然不同的表述，相互矛盾，需要结合案涉《金龙易贷.福农卡个人额度借款（担保）合同》来确定借款期限。案涉借款合同约定：借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。通过电子渠道申请放款时，单笔借款期限不超过12个月。电子渠道放款即自助渠道放款。马鞍山农商行提供的借款借据系自助渠道放款使用，结合案涉借款合同关于“通过电子渠道申请放款时，单笔借款期限不超过12个月”的约定，本院认定本笔借款的借款期限为12个月。其次，关于王令将是否承担保证责任问题。案涉借款期限为12个月，借款到期日为2014年9月12日。根据案涉借款合同约定，“保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期满后两年止”，保证期间应截止到2016年9月12日。马鞍山农商行第一次就本笔借款主张权利是在2017年7月19日，无其他证据证明其在2016年9月12日前向王令将主张过权利。故王令将对本笔借款不再承担保证责任。综上，一审认定王令将保证期间已过不应承担保证责任，并无不当。 综上所述，马鞍山农商行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3352元，由安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  汪和平 审判员  费长城 审判员  郝静静 二〇二〇年五月二十六日 法官助理彭立 书记员倪清怡 附：相关的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。