福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初1786号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 法定代表人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：林圆圆，福建正廉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄亚斌，男，该信用卡中心员工。 被告：詹炳岳，男，1968年01月28日出生，汉族，龙岩市新罗区人力资源和社会保障局干部，住龙岩市新罗区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行信用卡中心”）与被告詹炳岳信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人林圆圆、黄亚斌及被告詹炳岳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告詹炳岳偿还结欠的信用卡本金355951.56元、利息111963.51元、分期手续费及违约金825695.35元，合计1293610.42元，其中（利息、分期手续费及违约金暂计至2020年02月13日止，此后的利息、分期手续费及违约金按《民生白金理财信用卡领用合约》约定计算至实际清偿之日止）。2.判令被告詹炳岳承担原告为实现债权支出的全部律师费用，其中前期律师费4500元，后期风险代理费按《委托代理协议》计算。 事实和理由：2013年6月8日，詹炳岳向原告申请“民生白金理财信用卡”，申请表附有《民生白金理财信用卡领用合约》（以下简称“合约”），詹炳岳在申请表中申明已阅知全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，自愿签署并遵守各项规定。原告经审核同意向詹炳岳发卡（卡号：62×××84）。詹炳岳取得信用卡后透支消费，截止至2020年2月13日，其应还款金额为本金355951.56元、利息111963.51元，分期付款手续费及违约金825695.35元，合计1293610.42元。因詹炳岳未能按时足额还款，已构成违约。另，原告为实现债权，委托律师代理本案的诉讼，依据合约的约定，该项费用应由詹炳岳承担。为此，原告诉至法院，请求判如所请。 詹炳岳答辩的主要意见：民生银行信用卡中心授信给答辩人使用的信用卡额度为400000元，后于2017年7月4日调整额度为480000元。答辩人长期有使用该信用卡，但该信用卡的利息偏高。答辩人因2017年至2019年间承包经营亏损，导致经济困难，造成该信用卡逾期不能还款。2018年8月份，答辩人与民生银行信用卡中心协商解决该信用卡欠款事宜时归还50000元，但民生银行信用卡中心只将其中的25000元作为归还本金，其余归还利息，导致答辩人的债务累高。2020年1、2月份，经民生银行信用卡中心工作人员电话催款，答辩人还了1000元，其余因经济困难确实无力偿还。现答辩人对民生银行信用卡中心主张的尚欠信用卡本金无异议，对于利息、分期手续费及违约金，答辩人不清楚计算方式。现答辩人要求将2018年归还的50000元全部抵本金，不能分摊至分期手续费和违约金。 民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了民生白金理财信用卡申请表、民生白金理财信用卡领用合约、客户基本信息及欠款余额表、历史交易明细表、客户账单明细表、催收记录明细表、公告、詹炳岳身份证复印件、委托代理协议、代理费发票等证据，詹炳岳对民生银行信用卡中心所提交证据的真实性均无提出异议。民生银行信用卡中心所提交的证据，具有客观真实性和关联性，能够证明本案的事实，本院予以确认并在案佐证。 本案经审理认定事实如下： 一、2013年6月8日，詹炳岳向民生银行信用卡中心申请“民生白金理财信用卡”。合约主要约定：1、持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息，透支利率每日0.5‰。2.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。3.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。4.滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。5.本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。 二、民生银行信用卡中心经审核同意向詹炳岳发放信用卡，卡号为62×××84，开户日期为2013年7月30日，信用额度为400000元，结息日为每月1日，还款日为结息日后的20日；2017年7月4日，该信用卡的额度调整为480000元。 三、詹炳岳于2017年8月14日对该信用卡欠款本金478341.9元办理分期还款后，未再使用该卡进行消费，且未按约定足额还款。截止至2020年2月13日，詹炳岳持有的该信用卡尚欠本金355951.56元、利息111963.51元、分期手续费及违约金825695.35元，其中，利息、分期手续费及违约金的总和937658.86元（111963.51元+825695.35元），已超过按年利率24%计算的数额，超出部分为809516.3元。 四、2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其网站发出关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，其中，收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。 五、2019年9月，民生银行信用卡中心与福建正廉律师事务所签订《委托代理协议》，委托福建正廉律师事务所指派律师作为信用卡纠纷案件的委托代理人，律师代理费分为前期办案费和风险代理律师费，其中，诉讼标的500000元以上的，其前期办案费为4500元。本案中，民生银行信用卡中心支付给福建正廉律师事务所的律师费为4500元。 本院认为，民生银行信用卡中心向詹炳岳发放信用卡，詹炳岳接受民生银行信用卡中心提供的金融产品服务，双方形成信用卡领用合约合同，该合同系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。詹炳岳在使用信用卡期间，未能按期足额偿还透支本金和利息，构成违约。现民生银行信用卡中心主张詹炳岳应偿还信用卡透支本金并支付相应的利息、分期手续费、违约金及为实现债权支出的费用，符合合同的约定，本院予以支持，但民生银行信用卡中心主张的利息、分期手续费及违约金的总和不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的数额，因此，对于民生银行信用卡中心第一项诉讼请求主张的截止至2020年2月13日的利息、分期手续费及违约金的总和937658.86元中，超出按年利率24%计算的部分809516.3元应予扣除，其诉请主张中合理的利息、分期手续费及违约金应为128142.56元（937658.86元－809516.3元）；其主张的自2020年2月14日起至款还清之日止的利息、分期手续费及违约金，也应以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算。民生银行信用卡中心主张詹炳岳支付后期风险代理费，由于该费用尚未实际产生，对该主张本院不予支持。詹炳岳主张其2018年8月份归还的50000元应全部抵扣尚欠的本金，理由不充分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、詹炳岳应于本判决生效之日起三十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心截止至2020年2月13日结欠的信用卡本金355951.56元、利息（含分期手续费、违约金）128142.56元，合计484094.12元；并支付自2020年2月14日起至款还清之日止、以尚欠的信用卡本金355951.56元为基数按年利率24%计算的利息（含分期手续费、违约金）。 二、詹炳岳应于本判决生效之日起三十日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心为实现债权产生的律师代理费4500元。 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17125元，减半收取计8562.5元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担5061.5元，由詹炳岳负担3501元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张  伟  健 二〇二〇年五月十二日 书记员 曾凌燕（代） 附： 一、相关法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过本院诉讼服务中心转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。