文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初1574号原告:中国工商银行股份有限公司铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放路17号，统一社会信用代码91500224903714514H。负责人：龙星霖，行长。委托诉讼代理人：刘毅，男，该行职工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：李永大，重庆天朗律师事务所律师。被告：龚廷科，男，汉族，1987年10月5日出生，户籍地重庆市大足区。被告：汤娇娇，女，汉族，1989年8月2日出生，住重庆市铜梁区。原告中国工商银行股份有限公司铜梁支行（以下简称工行铜梁支行）与被告汤娇娇、龚廷科金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行铜梁支行委托诉讼代理人李永大到庭参加诉讼，被告汤娇娇、龚廷科经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。工行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原、被告之间签订的合同号为A:[二手房]字[重庆]行[铜梁]支行[2014]年[11]号的《个人购房借款/担保合同》;2、请求判令被告向原告偿还截至2020年3月26日的借款本金257931.07元和利息11916.46元(该利息包括罚息和复利，合计269847.53元;3、请求判令二被告支付原告自2020年3月27日起至借款本金全部清偿之日止以尚欠借款本金257931.07元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20％再上浮50％的标准计算的罚息；并以尚欠利息11916.46元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的货款市场报价利率上浮20％再上浮50％的标准计算复利；4、本案所涉律师费、诉讼费、保全费、公告费等其他相关费用由被告承担；5、请求判令原告对二被告提供抵押的位于重庆市铜梁区，建筑面积为139.84平方米的房屋(房屋产权证号:209房地证2014字第XXXXX号)变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。事实与理由：二被告系夫妻，二被告为按揭购房，以汤娇娇为借款人汤娇娇、龚廷科为抵押人向原告借款。2014年8月21日原告与两被告签订了一份《个人购房借款/担保合同》(合同编号A:[二手房]字[重庆行[铜梁]支行[2014]年[11]号，以下简称《借款合同》)。《借款合同》约定:1、原告向被告提供个人住房贷款，金额为人民币300000元整，用于二被告购买位于重庆市铜梁区，建筑面积为139.84平方米的家庭第一套住房(见《借款合同》第1条、第2条、39条、40条)。2、贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准(见《借款合同》第3条、42条、借款凭证)。贷款按月以等额本息还款法还款，每月26日为还款日(见《借款合同》第6条、47条)。3、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20％，据此确定年利率为7.86％(见《借款合同》第4条、43条，借款凭证)，罚息利率为在贷款利率的基础上加收50％，逾期偿还贷款的，按照罚息利率按日计收利息；逾期支付利息的，按罚息利率支付复利(见《借款合同》第9条、52条)。4、被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布《借款合同》项下未偿还的借款立即到期，解除本合同，要求被告立即清偿未偿还借款及所产生的利息、罚息及其他费用(见《借款合同》第14条)。5、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担(见《借款合同》第17条)。6、被告以其共有的位于重庆市铜梁区，建筑面积为139.84平方米的房屋(房屋产权证号:209房地证2014字第XXXXX号)向原告提供抵押担保(见《借款合同》第18条及抵押物清单、抵押合同和抵押登记记录)，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用(见《借款合同》第19条)。抵押物经重庆市铜梁区国土房管局依法办理了抵押登记。2014年8月26日，原告按约向被告发放了300000元贷款。但截至2020年3月26日，被告已连续达9个月未按时偿还借款本息，积欠借款本金7495.95元、利息11916.46元，积欠本息合计19412.41元……汤娇娇、龚廷科未作答辩。经审理查明：2014年8月21日，汤娇娇（借款人）与工行铜梁支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》约定：汤娇娇因购买重庆市铜梁区商品房屋，在工行铜梁支行贷款300000元，贷款期限20年。其中，第四条约定：4.1贷款利率具体见本合同第四十三条；第四十三条约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定……第九条约定：罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条；第五十二条约定：罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定；第六条还款约定：6.1借款人可以从包括但不限于以下还款方式中选择一种偿还贷款本息，具体约定见本合同第四十七条；A、按月等额本息还款法（按月结息）；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款……第四十七条约定：经协商一致，借款按照A偿还贷款本息。借款人自愿选择每月借款对应日为还款日。第十四条约定：14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同……该合同第5.3A约定，将贷款一次性划入本合同第四十六条约定的账户；第四十六条约定，借款人授权贷款人按A发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：即授权贷款人将贷款一次性划入汤菲在工行XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户内。2014年8月21日，汤娇娇、龚廷科（乙方、抵押人）与工行铜梁支行（甲方、抵押权人）签订《重庆市房地产抵押合同》，汤娇娇、龚廷科用购买的位于重庆市铜梁区商品房住宅（建筑面积139.84平方米，证号为：209房地证2014字第XXXXX号）为汤娇娇在工行铜梁支行的贷款300000元提供抵押，并办理了抵押登记。2014年8月26日，工行铜梁支行按照《个人购房借款/担保合同》约定向汤菲支付了贷款300000元。2020年4月14日，工行铜梁支行以汤娇娇截止2020年3月26日已累计达9个月未按时偿还借款本息为由起诉来院。2020年4月17日，本院按照《个人购房借款/担保合同》约定的送达地址向汤娇娇、龚廷科送达了起诉状副本、应诉通知书等法律文书。因汤娇娇、龚廷科拒收，于2020年4月23日退回本院。审理中，工行铜梁支行陈述：截止2020年3月26日汤娇娇欠借款本金257495.95元，利息11916.46元。另查明，龚廷科、汤娇娇于2010年8月9日登记结婚。上述事实，有原告的陈述及举示的《个人购房借款/担保合同》《重庆市房地产抵押合同》、中国工商银行个人借款凭证、209房地证2014字第XXXXX号房地产权登记证、工行铜梁支行自营历史明细列表，结婚证等证据，且已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，汤娇娇与工行铜梁支行签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规强制性规定，合法有效。汤娇娇因购买位于重庆市铜梁区商品房住宅在工行铜梁支行贷款300000元，有汤娇娇签名认可的中国工商银行个人借款凭证等证据在案，本院予以确认。汤娇娇经本院传票偿传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，故本院采信工行铜梁支行关于汤娇娇从2019年7月之后没有再偿还过借款本息，截止2020年3月26日欠借款本金257931.07元，利息11916.46元的陈述。《个人购房借款/担保合同》14.1约定“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……”，14.2约定“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同……”。因汤娇娇从2019年7月后未再向工行铜梁支行偿还过借款本息，构成违约，工行铜梁支行根据上述约定，主张解除《个人购房借款/担保合同》，要求汤娇娇偿还截止至2020年3月26日的借款本金257931.07元，利息11916.46元的诉讼请求，本院予以支持。本院按照双方约定的地址送达向汤娇娇、龚廷科送达了民事起诉状副本，因汤娇娇、龚廷科拒收，于2020年4月23日退回本院，根据《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第七条的规定“......邮寄送达的，文书被退回之日为送达之日。”，故，2020年4月23日视为送达，故，工行铜梁支行与汤娇娇、龚廷科签订的《个人购房借款/担保合同》于2020年4月23日解除。关于利息的问题。《个人购房借款/担保合同》9.1约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条；第五十二条约定：罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%”。因工行铜梁支行系基于汤娇娇不按照合同约定偿还借款及支付利息，并依据合同约定宣布全部贷款到期，并要求汤娇娇偿还尚欠的全部贷款，为此，尚未偿还的全部贷款均为逾期未偿还的贷款，工行铜梁支行要求汤娇娇以尚欠的借款本金257931.07元为基数，按照罚息利率支付逾期利息，以尚欠的利息11916.46元为基数，按照罚息利率计收复利的诉讼请求，本院予以支持。《个人购房借款/担保合同》第四十三条约定“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定。”。因2019年8月20日中国人民银行的基准利率已经取消，2019年8月20日之后的“中国人民银行同期同类贷款基准利率”改为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”。故汤娇娇应按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮20%后再上浮50％，以尚欠的借款本金257931.07元为基数，自2020年3月27日起至该借款本息全部还清之日止向工行铜梁支行支付逾期利息；以尚欠的利息11916.46元为基数，自2020年3月27日起至该利息付清之日止向工行铜梁支行支付复利。关于龚廷科是否应当承担共同还款责任的问题？根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，案涉借款是发生在汤娇娇、龚廷科婚姻关系存续期间，且该借款系用于购买汤娇娇与龚廷科的共有房屋，案涉借款应为汤娇娇与龚廷科的夫妻共同债务，龚廷科具有共同偿还案涉借款本息的义务，故，对工行铜梁支行要求龚廷科与汤娇娇共同偿还案涉借款本息的请求，本院予以支持。关于律师费，因工行铜梁支行没有提供证据证明律师费已实际支出，故对工行铜梁支行要求的该项诉讼请求，本院不予支持。汤娇娇、龚廷科用购买的位于重庆市铜梁区商品房住宅（房屋产权证号为：209房地证2014字第XXXXX号）为汤娇娇在工行铜梁支行的贷款300000元提供抵押，并在办理了抵押登记，故，对工行铜梁支行要求对该抵押房屋拍卖或变卖的价款享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、中国工商银行股份有限公司铜梁支行与汤娇娇、龚廷科签订的《个人购房借款/担保合同》于2020年4月23日解除；二、汤娇娇、龚廷科于本判决生效后10日内偿还中国工商银行股份有限公司铜梁支行截止至2020年3月26日所欠的贷款本金257931.07元、利息11916.46元；三、汤娇娇、龚廷科向中国工商银行股份有限公司铜梁支行支付自2020年3月27日起至借款本息全部付清之日止，以尚欠的借款本金257931.07元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮20后再上浮50％的标准计算的逾期利息；以尚欠的利息11916.46元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮20%后再上浮50％的标准计算的复利；三、中国工商银行股份有限公司铜梁支行有权对汤娇娇、龚廷科位于重庆市铜梁区商品房住宅（房屋产权证号为：209房地证2014字第XXXXX号）拍卖或变卖的价款，在汤娇娇、龚廷科欠付中国工商银行股份有限公司铜梁支行的上述全部贷款本息范围内享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2673元（已减半），由汤娇娇、龚廷科负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郑世念二〇二〇年五月二十六日法官助理 胡 佳书 记 员 娄孝双