河南省沈丘县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1624民初1843号原告：沈丘中银富登村镇银行有限公司，住所地：沈丘县迎宾大道与金光大道交汇处御景国际楼下，统一社会信用代码：91411600MA3X65BU4P。法定代表人：胡勇，公司行长。委托诉讼代理人：柴文杰，男，1984年6月20日出生，汉族，住商水县，公司副行长。委托诉讼代理人：田笑天，男，1986年6月5日出生，汉族，住沈丘县，公司支行长。被告：马金厂，男，1978年7月16日出生，汉族，住沈丘县。委托诉讼代理人：林春光，河南恪信律师事务所律师，执业证号：14116201610574112。被告：张秀莲，女，1974年4月9日出生，汉族，住沈丘县。被告：刘士忠，男，1963年9月9日出生，汉族，住沈丘县。被告：李解放，男，1974年12月10日出生，汉族，住沈丘县。原告沈丘中银富登村镇银行有限公司与被告马金厂、张秀莲、刘士忠、李解放金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告沈丘中银富登村镇银行有限公司的委托诉讼代理人柴文杰、田笑天，被告马金厂及其委托诉讼代理人林春光，到庭参加了诉讼。被告张秀莲、刘士忠、李解放经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告沈丘中银富登村镇银行有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告马金厂偿还贷款本金人民币112858.64元（大写贰壹拾壹万贰仟捌佰伍拾捌元陆角肆分），并按合同约定支付相应的正常贷款利息、违约金及罚息（计至全部欠款还清之日）。2、判令被告张秀莲、刘士忠、李解放对借款人马金厂拖欠原告的贷款本金人民币112858.64元（大写壹拾壹万贰仟捌佰伍拾捌元陆角肆分）及相应利息、违约金、罚息承担连带保证责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用。3、判令被告马金厂、张秀莲以位于沈丘县××××东北角的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。4、判令各被告共同连带地承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年8月2日，原告与被告马金厂签订了《借款合同》（编号：2018H0506014010586），约定原告向被告马金厂发放贷款16万元人民币，贷款期限36个月，合同利率为年利率12.049375%，贷款期限为2018年8月2日至2021年8月1日，还款方式为等额本息。为担保上述借款合同下的原告债权，原告与被告张秀莲、刘士忠、李解放签订了《最高额保证合同》（合同编号为：2018S0506014010171-2），约定被告张秀莲、刘士忠、李解放对上述借款合同下的原告全部债权分别承担连带保证担保责任。原告与被告马金厂、张秀莲签订了《最高额抵押合同》（合同编号：2018S0506014010171-1），约定被告抵押人以其位于沈丘县××××东北角的房地产提供抵押担保，对上述《借款合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。上述合同签订后，原告于2018年8月7日如约发放贷款。被告自2019年8月20日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。原告于2019年8月27日向被告马金厂、张秀莲电话联系，要求其偿还已逾期贷款本息，都以再找钱为由推拖。为此，原告于2019年9月20日后多次去往被告马金厂、张秀莲家中，要求其偿还已逾期贷款本利息，被告马金厂、张秀莲一直推辞说找钱还上，但也一直没有偿还。2019年9月多次去往被告家中，送达《逾期贷款催收函》，《履行担保责任通知书》，被告依旧没有偿还。2020年3月15日，原告向被告送达《全部收贷通知书》，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但截至起诉日被告仍未偿还。原告认为，被告马金厂、张秀莲未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任，被告张秀莲、刘士忠、李解放应履行保证责任。被告抵押人马金厂、张秀莲以其抵押的房地产（位于沈丘县××××东北角）承担抵押担保责任，原告应就该财产优先受偿。被告马金厂辩称：1、被告马金厂向原告借款160000元属实，但截止到今天，被告马金厂已经还款72909.77元，现欠付原告本金金额为106050.95元，原告诉称的要求被告还款的本金金额不实。2、根据原、被告间签订的借款合同，未约定违约金，关于罚息，是正常利率的1.5倍，且计收复利。原告主张的贷款利息及罚息已经超过年利率24%的标准，根据最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见的通知第2条规定，原告主张的利息、罚息应当以年利率24%为限，不能超过该标准。3、被告向原告抵押的房产未办理抵押登记，根据物权法第187条规定，抵押权不成立，原告对被告抵押的房产不能行使优先受偿权，应当驳回原告的第三项诉讼请求。被告张秀莲、刘士忠、李解放未答辩。本院经审理认定事实如下：2018年8月2日，原告沈丘中银富登村镇银行有限公司与被告马金厂签订《借款合同》（编号：2018H0506014010586），约定原告向被告马金厂发放贷款160000元人民币，贷款期限36个月，合同利率为年利率12.049375%，逾期贷款罚息为合同利率的1.5倍，贷款期限为2018年8月2日至2021年8月1日，还款方式为等额本息。同日，原告与被告张秀莲、刘士忠、李解放签订了《最高额保证合同》（合同编号为：2018S0506014010171-2），约定被告张秀莲、刘士忠、李解放对上述借款合同下的原告全部债权分别承担连带担保责任。原告与被告马金厂、张秀莲签订了《最高额抵押合同》（合同编号：2018S0506014010171-1），约定被告马金厂、张秀莲以其位于沈丘县××××东北角集体土地上的房地产提供抵押担保，对上述《借款合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。上述合同签订后，原告于2018年8月7日按合同约定发放贷款160000元。被告于2019年8月20日开始违约，未能按期偿还应还本金及利息。2020年3月15日，原告向被告送达《全部收贷通知书》，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求被告全额清偿下欠贷款。截止至2020年4月13日，被告下欠贷款本金112858.64元，罚息（包含利息、复利）8704.04元。本院认为，原告沈丘中银富登村镇银行有限公司与被告马金厂签订的《借款合同》，与被告张秀莲、刘士忠、李解放签订的《最高额保证合同》，均系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人应严格按照合同的约定履行各自的义务。原告按借款合同约定发放了贷款，被告马金厂于2019年8月20日开始违约，未能按期偿还应还本金及利息。截止至2020年4月13日，被告马金厂仍下欠原告借款本金112858.64元、罚息（包含利息、复利）8704.04元，依照借款合同的约定，原告有权提前收回尚未到期的全部借款。双方约定借款的年利率为12.049375%，逾期罚息为合同利率的1.5倍即18.074062.5%（12.049375%×1.5），不违反法律规定，本院予以确认,但利息、罚息的总和以不超过按年利率24%计算的数额为限。原告要求被告张秀莲、刘士忠、李解放对上述借款本金及罚息承担连带还款责任，符合保证合同的约定和担保法的有关规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十七条规定：下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权……。农村宅基地是法律规定的禁止抵押物，不得抵押，本案中，被告马金厂、张秀莲以集体土地上的房地产作为抵押，抵押条款违反了法律的强制性规定，应为无效。故原告要求对被告马金厂、张秀莲所有的位于沈丘县××××东北角的房地产行使抵押权并优先受偿的请求，本院不予支持。被告张秀莲、刘士忠、李解放经本院合法传唤不到庭参加诉讼，应视为自行放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十七条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，判决如下：一、被告马金厂于本判决生效后十日内向原告沈丘中银富登村镇银行有限公司归还借款本金112858.64元及利息、逾期罚息（2020年4月13日前的利息、罚息为8704.04元，2020年4月14日以后的利息及罚息按照借款合同约定的利率12.049375%及逾期利率18.074062.5%计付至借款本金还清之日止，利息、罚息的总和以不超过按年利率24%计算的数额为限）。二、被告张秀莲、刘士忠、李解放对上述判决义务履行承担连带担保责任；三、驳回原告沈丘中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1279元，由被告马金厂、张秀莲、刘士忠、李解放负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  张志静二〇二〇年五月二十九日书记员  钱 玥