河南省西华县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1622民初440号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西华县支行。住所地西华县箕城路中段。法定代表人：王杰，系该单位行长。委托诉讼代理人：方华伟，男，住西华县，系该单位职工。代理权限为特别授权。被告：张桂萍，女，汉族，1967年3月12日生，住河南省西华县。被告：袁建厂，男，汉族，1973年11月10日生，住河南省西华县。被告：高美莲（系袁建厂之妻），女，汉族，1974年6月16日生，住河南省西华县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西华县支行与被告张桂萍、袁建厂、高美莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人方华伟、被告张桂萍到庭参加了诉讼，被告袁建厂、高美莲经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告张桂萍偿还贷款本金434617.63元，当前利息11681.89元(利息、罚息按照合同约定暂计算至2020年1月15日,之后产生的利息、罚息以本金434617.53元为基数，按照合同约定计至贷款本息全部还清之日止)。2、判令原告对于被告张桂萍抵押给原告的位于西华县建设路中段路南盛世花园东单元二层西户3号楼住宅用房和位于西华县建设路中段路南盛世花园东单元二层东户3号楼住宅用房享有优先受偿权,对该抵押物及整宗土地拍卖、变卖、折价的优先受偿。3、判令被告袁建厂、高美莲对张桂萍的债务承担连带清偿责任,判令原告对于被告袁建厂、高美莲抵押给原告的位于西华县建设路中段盛世花园3号楼东单元五楼西户住宅用房享有优先受偿权,对该抵押物及整宗土地拍卖、变卖、折价的优先受偿。4、原告以法律手段追偿贷款,要求被告承担原告因实现债权而发生的各项合理费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等)。事实与理由：2014年6月19日,张桂萍与原告签订个人额度借款合同和个人最高额抵押合同，被告袁建厂、高美莲与原告签订个人最高额抵押合同。按照合同约定:原告于2017年2月10日向张桂萍提供的本人账号内放款69万元,约定借款期限为5年,年利率7.8375%,逾期利率按合同约定利率基础上加收50%应为11.7563%。实际借款起始日以贷款实际发放日为准,借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。被告张桂萍用位于西华县建设路中段路南盛世花园东单元二层西户3号楼住宅用房和盛世花园东单元二层东户3号楼住宅用房为自己在原告处贷款提供担保。被告袁建厂、高美莲用自己名下位于西华县建设路中段盛世花园3号楼东单元五楼西户住宅用房抵押给原告为张桂萍贷款提供担保。被告张桂萍未按照合同约定还款,截止2020年1月15日逾期己达97天,依据个人额度借款合同第二十条约定:甲方若发生下列情况之一,乙方有权提前收回贷款:1.额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天(含)或累计逾期次数超过6次。原告据此要求提前收回张桂萍贷款本金及利息以保护原告的合法权益。被告张桂萍辩称，借款数额属实，应该偿还，只是现在企业经营困难，暂时无力偿还。被告袁建厂、高美莲缺席，未答辩。原告向本院提交的证据材料有：1、个人额度借款合同一份。证明：借款事实存在，签订合同是被告真实意思表示。2、个人最高额抵押合同三份，证明：被告张桂萍、袁建厂、高美莲以抵押物全部价值担保抵押债权人债权，以各自合同附件1“抵押财产清单”所列财产设定抵押。3、手工借款借据一份。证明：原告于2017年2月10日向被告本人的账户内转入现金690000元整，并约定了还款方式为阶段性等额本息，年利率7.8375%。4、放款通知单一份。证明：约定放款执行年利率7.8375%，逾期利息年利率11.7563%。5、抵押人声明三份，分别为张桂萍和袁建厂所出。证明：抵押权人行使抵押权不会对被告及家庭成员生活构成影响。6、未出租情况声明三份，张桂萍两份，袁建厂一份。证明：该房产实际为本人自住并未出租，如有不实本人愿意承担相应民事责任。7、被告三人来原告处签订合同时的照片。证明三被告在原告面签的借款合同及保证合同。被告张桂萍对原告提供的上述证据均无异议，被告袁建厂、高美莲缺席未质证。经审查，原告提交的证据客观真实，与本案案件事实相关联，本院确认为有效证据予以采信。经审理查明：2014年6月19日,原告与被告张桂萍签订一份《个人额度借款合同》。该借款合同第一条：授信额度，本合同项下授信额度为69万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。第二条：额度期限，额度存续期最长为12年，自2014年6月19日至2026年6月19日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。第十一条，贷款利率、罚息利率和计息、结息，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。罚息利率，对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。第十六条，担保，甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。第二十条，额度的终止，额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……。第二十八条，甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。第四十七条，甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；……（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收利息。为确保被告张桂萍与原告签订的上述合同的履行，同一天，被告张桂萍与原告签订了《个人最高额抵押合同》两份，张桂萍分别以自己所有的位于西华县××花园东单元××东××楼（房屋产权证号：西华房权证字第（2008）-4B-134号）和西华县盛世花园东单元2层西户3号楼（房屋产权证号：西华房权证字第（2008）-4B-133号）的房产进行抵押。同时，被告袁建厂、高美莲也以二人共同所有的位于西华县××花园××楼东单元××楼西户（房屋产权证号：西华房权证字第（2008）-4B-127号）房产为上述债权进行抵押。抵押担保的范围包括主合同项下的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。被告张桂萍、袁建厂、高美莲分别向原告出具了抵押人声明、未出租情况说明。上述抵押房产均办理了抵押登记手续。在约定的额度期限内，2017年2月10日，原告向被告张桂萍本人账户内发放贷款本金690000元，约定借款期限60个月，从2017年2月10日至2022年2月10日，放款执行年利率7.8375%，逾期利率11.7563%，还款方式为阶段性等额本息。截止到2019年9月10日，被告张桂萍清偿本金256584.01元，清偿利息125148.05元。因被告张桂萍未按合同约定如期归还本息，原告诉至法院。本院认为，原告与被告张桂萍签订的《个人额度借款合同》、与被告张桂萍、袁建厂、高美莲分别签订的《个人最高额抵押合同》，缔约主体适格、意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照合同约定在额度期限内履行支付贷款本金690000元的义务后，至2019年9月10日，被告张桂萍仅清偿本金256584.01元，清偿利息125148.05元，下欠借款本金433415.99元及相应利息至今未还，三被告作为抵押物所有人，没有依照合同约定以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款承担担保责任。上述事实清楚，权利义务关系明确，原告有权按照合同约定宣布债务提前到期，并要求被告立即清偿。同时，被告的行为构成贷款逾期，原告有权按照合同约定的罚息利率计收利息。综上，被告张桂萍应当承担偿还责任，同时被告张桂萍、袁建厂、高美莲应当按照抵押合同约定承担抵押担保责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告张桂萍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西华县支行下余借款本金433415.99元及利息（依照约定未按期还款按逾期罚息利率即年利率11.7563%计算利息，自2019年9月11日起，以本金433415.99元为基数，直至本金偿清之日止）。二、如果被告张桂萍未按本判决指定的期间偿还上述借款本金433415.99元及利息，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西华县支行对于被告张桂萍所有的位于西华县盛世花园东单元2层东户3号楼（房屋产权证号：西华房权证字第（2008）-4B-134号）和西华县盛世花园东单元2层西户3号楼（房屋产权证号：西华房权证字第（2008）-4B-133号）的房产、对于被告袁建厂、高美莲共有的位于西华县盛世花园3号楼东单元5楼西户（房屋产权证号：西华房权证字第（2008）-4B-127号）房产享有优先受偿权，以上述房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西华县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7820元，由被告张桂萍、袁建厂、高美莲承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判长  袁迎闯审判员  胡立新审判员  张 宇二〇二〇年五月二十日法官助理何银唤书记员张凌霄