文书内容广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初2097号原告：何巧玲，女，1985年10月12日出生，汉族，住广州市萝岗区，委托诉讼代理人：李剑锋，广东杰信律师事务所律师。被告：古斯卓，男，1992年4月22日出生，汉族，住广东省梅州市梅江区，委托诉讼代理人：罗永生，广东凯永律师事务所律师。原告何巧玲诉被告古斯卓民间借贷纠纷一案,本院于2019年2月21日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告何巧玲及其委托诉讼代理人李剑锋，被告古斯卓及其委托诉讼代理人罗永生到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告何巧玲向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告一次性偿还借款本金200000元及利息120000元（利息按年利率20%计算，从2017年12月5日暂计至2020年12月4日，并要求计至付清款日止），扣减被告已支付的利息66000元利息，合计人民币254000元；2.请求判令被告一次性偿还借款本金46000元及利息11641.1元（利息按年利率20%计算，本金15000元从2017年12月24日起暂计至2020年2月21日，本金10000元从2018年1月25日起暂计至2020年2月21日，本金15000元从2019年11月11日起暂计至2020年2月21日，本金6000元从2020年1月8日起暂计至2020年2月21日，并要求计至付清款日止），合计人民币57461.1元；3.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：原告于2017年12月5日借款给被告20万元，承诺分36期还款，每月还款本息金额8900元，期间分11次共偿还66000元利息，借款本金一分未还，后续的还款进度被告一直以无钱为由拖延不予还款，后被告又称计划贷款来还，但需要手续费，自己没钱，希望通过原告再借点钱来支付手续费，等到账了一起还给原告，后原告再分四次共借款46000元给被告，经原告多次催收，被告仍然我行我素，已经侵犯了原告的合法权益，原告依法提起本案诉讼，请求法院判如所请。被告古斯卓答辩称：1.请求确认原告与被告订立的借款合同无效；2.请求确认被告已经返还原告66000元，还需返还原告154000元。原告2017年11月24日从银行贷款19.9万元，2017年12月24日左右将19.9万转贷给被告，原告每月向银行还款7887.22元，被告每月向原告支付8900元还款，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一款规定，套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的，人民法院应当认定民间借贷合同无效，原告构成非法转贷，其主张的每月高额利息不成立，66000元应确认为被告偿还给原告的本金。后被告向原告借款21000元。本院经审理认定事实如下：原、被告之间资金往来情况如下：2017年10月29日，原告微信向被告转账10000元；2017年11月12日，原告微信向被告转账2000元；2017年11月12日，原告支付宝向被告转账3000元；2017年11月14日原告微信分两次共向被告转账30000元；2017年11月28日，原告微信向被告转账10000元；2017年12月6日，原告支付宝向被告转账3次共70000元；2017年12月24日，原告微信向被告转账15000元，2018年1月25日，原告向被告微信转账10000元，2019年11月11日，原告向被告微信转账15000元，2020年1月8日，原告向被告支付宝转账6000元。2017年12月5日，被告向原告出具《借条》，载明：被告向原告借款人民币200000元，现定于2020年12月5日前还清（为期3年），每月还款本息共计8900元，立据为证。注：每月还款期为18号-20号间。原告主张《借条》所载200000元借款的构成如下：2017年11月9日被告使用原告信用卡刷卡9079元，2017年11月28日原告向被告微信转账10000元，2017年12月5日原告现金交付被告101000元，2017年12月6日原告支付宝转账70000元，2017年11月12日至11月14日期间向被告转账的35000元中的10000元。被告对于《借条》的真实性没有异议，但认为《借条》不合法，是以合法形式掩盖非法目的。对《借条》所载200000元主张70000元是支付宝支付，现金支付为100000元，剩余30000元也认可原告的主张。被告主张原告向其出借的《借条》所载的200000元来源于原告向平安银行的贷款。具体过程是：被告的职业是房产中介，原告通过被告在清远买房，但没钱支付首付款，需要出售位于新塘的房产，所以要被告帮忙向平安银行申请贷款用于支付首付款，银行贷款于2017年11月24日放款时，原告的售房款也已经到账，故没有将平安银行的贷款用于支付首付款，而是借给了被告。被告提交了其与原告的微信聊天记录以及还款计划表等证据。原告确认被告证据的真实性，承认其曾经向平安银行贷款，但贷款的目的是用于建房和装修，与购买清远的房子无关。原告也提交了银行转账记录、工作证等证据以证实其有足够的资金出借给被告。原告主张被告还欠其46000元，具体构成为2017年12月24日，原告微信向被告转账15000元，2018年1月25日，原告向被告微信转账10000元，2019年11月11日，原告向被告微信转账15000元，2020年1月8日，原告向被告支付宝转账6000元。被告对原告于2019年11月11日向被告微信转账的15000元以及原告于2020年1月8日向被告支付宝转账的6000元认可是向原告的借款，但剩余的25000元被告确认收到该款项，但不确认是借款，款项的性质也无法确定。被告在2018年1月19日至2019年9月24日期间向原告还款共计66000元，具体如下：2018年1月19日还款7000元，2018年7月16日还款18000元，2018年9月21日还款7500元，2018年11月5日还款7000元，2018年12月3日还款2000元，2019年1月21日还款4000元，2019年1月24日还款4000元，2019年2月28日还款5000元，2019年4月2日还款3000元，2019年5月13日还款5000元，2019年9月24日还款3500元。原、被告之间的微信聊天记录显示，原告自2019年以来多次向被告追讨借款，被告一直表示会通过各种方式筹款还钱。被告在2019年1月4日的微信中表示：“我给你利息，你看欠着的那些钱跟他们说每月给着利息先好不好，本金等过了年再一次性还……”2020年2月25日，原告与被告通电话，电话录音显示原告称被告共欠其246000元，被告称其不知道欠了原告多少钱。原告问：“后面借的几万块，利息怎么算？”被告：“反正照算了……”本院认为，关于被告向原告出具的《借条》所涉原、被告之间的民间借贷关系是否合法有效。被告主张本案应当适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项规定：套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。本案中，根据本院查明的事实，首先，《借条》所载的200000元款项的交付情况共计5次，且交付时间不同，其中最大的一笔100000元是现金交付，可见，原告出借给被告的款项并非绝对全部来源于被告向银行申请的贷款；其次，即使原告将其向银行申请的贷款全部借给被告，从被告自身的主张来看，原告向银行的贷款本意也是用于支付购房首付款，而不是用于转贷给被告牟利；再次，被告向原告出具《借条》是其真实意思表示，被告也实际从原告处获得了200000元资金。综上，本院认为，本案原、被告之间关于《借条》所涉原、被告之间的民间借贷关系不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项之规定，应认定为合法有效的民间借贷关系。关于原告于2017年12月24日向被告转账的15000元和2018年1月25日转账的10000元是否应认定为被告向原告的借款。本院认为，原告在2017年底至2020年初之间多次向被告转款，这期间双方的微信聊天记录中双方就借款和还款进行过多次沟通，被告也多次向原告请求借款，上述两笔款项被告确认收到，但不确认是借款却无法说出具体性质，综合原、被告双方的资金往来关系和电话通话录音，本院对原告主张该两笔共计25000元的款项属于借款的主张予以采信，被告应当向原告归还。关于借款利息。首先，对于《借条》所载200000元借款，《借条》上并未明确借款利息，但约定每期还款8900元，共需还款36期。此约定还款方式应认定为等额本息还款，根据借款本金、每月还款金额、还款期数可计算出利息为年利率33.7%，但原告在本案中请求利息按年利率20%计算利息，属于原告对自身权益的处分，且不违反法律规定，本院予以准许。其次，对于原告2017年12月24日向被告转账的15000元、2018年1月25日转账的10000元、2019年11月11日转账的15000元、2020年1月8日转账的6000元，上述四笔共计46000元，本院已经全部认定为是被告向原告的借款，但这四笔款项原、被告双方既未约定借款期限，也未约定利息。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百一十一条规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”现原告向法庭主张自实际转款之日计算利息，本院不予支持。但原告多次通过微信和电话向被告催讨所欠款项，被告在2019年1月4日的微信中主动表示要支付利息，在2020年2月25日的电话中表示利息照算好。故依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款规定“既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”。再参照上述四笔款项的实际转款时间，本院确定2017年12月24日向被告转账的15000元和2018年1月25日转账的10000元两笔共计25000元应当自2019年1月4日起计算利息，2019年11月11日转账的15000元和2020年1月8日转账的6000元两笔共计21000元应当自2020年2月25日计算利息，利率按照年利率6%计算。关于被告实际还款的66000元，原告主张全部是《借条》所载200000元的利息，被告虽然在电话录音中没有否认，但在本案庭审中不予认可，本院根据被告实际还款时间和金额，按照前述原告所主张的20%的年利率，《借条》所载出借时间2017年12月5日为利息计算起点，具体计算如下：            还款时间              应还利息（元）              还款金额（元）              本金余额（元）                  2018.1.19              4889              7000              197889                  2018.7.16              19569              18000              197889                  2018.9.21              8715              7500              197889                  2018.11.5              6052              7000              196941                  2018.12.3              3064              2000              196941                  2019.1.21              6316              4000              196941                  2019.1.24              2644              4000              195585                  2019.2.28              3694              5000              194279                  2019.4.2              3454              3000              194279                  2019.5.13              4879              5000              194158                  2019.9.24              14130              3500              194158      故截至2019年9月24日，关于《借条》所载200000元借款，被告尚欠原告本金194158元，利息10630元。虽然该笔借款最后一期的还款时间2020年12月5日，但根据本院查明的事实，被告未严格依据《借条》约定的时间和期数向原告偿还借款，故原告现主张被告偿还全部借款本金和利息，本院予以准许，具体金额以本院计算为准。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告古斯卓于本判决发生法律效力之日起二十日内，向原告何巧玲偿还借款本金194158元和2019年9月24日前未偿还利息10630元以及2019年9月24日之后的利息（之后的利息以未还本金为基数，自2019年9月25日起至实际付清之日止，按年利率20%计付）；二、被告古斯卓于本判决发生法律效力之日起二十日内，向原告何巧玲偿还借款本金25000元及逾期利息（利息以未还本金为基数，自2019年1月4日起至实际付清之日止，按年利率6%计付）；三、被告古斯卓于本判决发生法律效力之日起二十日内，向原告何巧玲偿还借款本金21000元及逾期利息（利息以未还本金为基数，自2020年2月25日起至实际付清之日止，按年利率6%计付）；四、驳回原告何巧玲的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2987元，由原告何巧玲承担579元，被告古斯卓承担2408元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  郭志雄二〇二〇年五月十九日法官助理李玉婷书记员吴超慧