四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2794号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张志明，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈林君，四川公生明律师事务所律师。 被告：郝勇勇，男，1987年12月5日出生，汉族，住山西省平遥县。 被告：张云丽，女，1987年8月3日出生，汉族，住山西省平遥县。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告郝勇勇、张云丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人张志明、陈林君到庭参加诉讼，被告郝勇勇、张云丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令郝勇勇、张云丽归还借款本金221254.71元，罚息、复利9923.41元（暂计算至2020年3月3日，其余的利息、罚息及复利依照合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金66500元，公证费300元，邮寄费4元；2.判令郝勇勇、张云丽支付律师费18494元；3.判令民生银行成都分行对郝勇勇、张云丽所有的位于成都市金牛区38号6栋1单元4层11号（权2541812）房屋享有抵押权，有权以该抵押财产拍卖、变卖、折价所得价款按抵押登记顺位优先受偿。事实和理由：郝勇勇、张云丽向民生银行成都分行申请贷款，后逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 郝勇勇、张云丽未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：郝勇勇、张云丽（甲方、授信人/借款人）向民生银行成都分行（乙方、授信人/贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：920012017385806的《综合授信合同》。 二、合同签订时间：2017年5月18日。 三、最高授信额度：1330000元。 四、授信使用期限:60个月，自2017年5月16日至2022年5月16日止。 五、授信用途：经营周转。 六、借款利率：合同第一部分第7.1.1条约定本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中。第7.3条约定贷款发放后，如果中国人民银行调整相应的基准利率，利率立即调整。 七、其他主要条款： （一）罚息、复利计算方式：第一部分第13.1条约定本合同项下单笔贷款逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第二部分第10.4.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 （二）违约金：第一部分第12.1条约定授信提用人发生第二部分合同条款18.8、第18.9情形时，向乙方支付违约金比例为5%。 （三）担保情况：第一部分第11条约定抵押人郝勇勇、张云丽与民生银行成都分行签订编号为920012017385806的《最高额担保合同》。 （四）利率调整方式：第二部分第10.3.2条约定立即调整即每笔借款的贷款利率于中国人民银行最新确定的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照具体业务合同或具体业务申请项下的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率自前述约定的调整日当日开始适用，分段计息。第10.3.8条约定在调整期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离适用日最新的基准利率。 （五）违约责任：第二部分第18条约定授信提用人发生第18.8条约定的违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺的情形时视为发生违约事件，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，有权要求授信提用人承担适用的其他违约责任等。 （六）实现债权的费用承担：第一部分第16.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 （七）清偿顺序：第二部分第16.10条约定任一授信提用人同意其支付的款项按下列顺序清偿债务：1.实现债权和担保权利的费用；2.违约金；3.损害赔偿金；4.复利；5.罚息；6.利息；7.本金。乙方有权变更上述顺序。 （八）送达及通讯地址：第一部分第16.4.1条及合同首页均载明甲方的地址为成都市新都区斑竹园镇云兴路8号17幢1单元3号。 八、郝勇勇、张云丽（抵押人、丙方）向民生银行成都分行（担保权人、丁方）提供了担保： （一）合同编号、名称：920012017385806的《最高额担保合同》。 （二）合同签订时间：2017年5月18日。 （三）担保方式：最高额抵押担保。 （四）最高额担保所担保的主债权的发生期间：2017年5月16日至2022年5月16日。 （五）最高债权额：1330000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。 （六）抵押财产及抵押登记情况：郝勇勇、张云丽自愿以其所有的位于金牛区房屋设定抵押。上述抵押物均已解除抵押登记。 九、后郝勇勇、张云丽向民生银行成都分行申请支用借款： （一）申请编号、名称：LN2001201803016742号的《借款支用申请书》及确认部分。 （二）借款金额：1330000元。 （三）借款期间：12个月，自2018年6月4日至2019年6月4日。 （四）借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮70%，确定为年利率7.395%，利率调整方式为立即调整。 （五）还款方式：按月付息，到期还本，每月还款日为15日。 十、借款发放情况：2018年6月4日，民生银行成都分行向郝勇勇的银行账户发放借款1330000元。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明：起息日为2018年6月4日，到期日为2019年6月4日，还款方式为按期付息到期还本，约定还款日为每月15日，正常执行利率为7.395%，罚息浮动比例为50%。 十二、还款情况：郝勇勇、张云丽足额偿还了2018年6月15日至2019年5月15日期间产生的利息及因逾期还款产生的复利，并于2019年5月15日提前偿还本金237859.26元。贷款于2019年6月4日到期，郝勇勇、张云丽应于当日偿还全部剩余本金1092140.74元、利息4486.88元，其仅于2019年10月12日偿还了本金870886.03元、利息4486.88元、罚息43747.06元、复利880.03元。截至2020年3月3日，郝勇勇、张云丽累计偿还借款本金1108745.29元、利息98742.35元、罚息（含复利）46653.76元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年3月3日，郝勇勇、张云丽尚余本金221254.71元、利息0元未偿还。 十四、宣布额度提前到期情况：2020年1月6日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向郝勇勇、张云丽合同约定的送达地址发出一份《额度提前到期通知书》，宣布取消上述合同项下全部借款额度，并要求郝勇勇、张云丽归还该额度项下全部借款本息。上述《额度提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第24504号的公证书，产生公证费300元。上述邮件于2020年1月8日被菜鸟驿站代收。 十五、律师费支付情况：2020年3月3日，民生银行成都分行与四川公生明律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川公生明律师事务所代理民生银行成都分行与郝勇勇、张云丽金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《借款支用申请书》《确认部分》《委托代理协议》《授权委托书》、授信放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、公证书、发票、邮件跟踪查询记录、律师事务所函、律师执业证及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与郝勇勇、张云丽签订的《综合授信合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已依据郝勇勇、张云丽的借款支用申请履行发放借款的义务，郝勇勇、张云丽应依约履行还本付息的义务。现贷款已到期，而郝勇勇、张云丽未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。截至2020年3月3日，郝勇勇、张云丽尚余借款本金221254.71元未偿还，故对民生银行成都分行要求郝勇勇、张云丽偿还借款本金221254.71元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求郝勇勇、张云丽按照合同约定支付罚息、复利至款项清偿之日的诉讼请求，罚息及复利应按照《综合授信合同》《确认部分》及合同实际履行情况予以计算。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，目前贷款市场报价利率包括一年期期限品种。根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月19日前贷款利率仍适用年利率7.395%，罚息利率为11.0925%；2020年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮70%确定，罚息利率为全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮155%确定，且利率立即调整。结合还款情况，2019年6月4日起至2019年8月19日期间的罚息以逾期借款本金为基数，按年利率11.0925%计算；2019年8月20日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的逾期借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮155%进行计算，且利率立即调整；并扣除已偿还的罚息43747.06元。2019年6月4日起至2019年8月19日期间的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率11.0925%计算；2019年8月20日起至逾期利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮155%计算，且利率立即调整；并扣除已偿还的复利880.03元。 对民生银行成都分行主张的违约金66500元，双方约定的违约金计算比例为5%，结合合同性质、内容以及郝勇勇、张云丽的违约情况，本院认为，违约金以郝勇勇、张云丽尚欠的借款本金为基数计算为宜，故本院对违约金在11062.74元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因郝勇勇、张云丽违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求郝勇勇、张云丽支付律师费18494元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持；对民生银行成都分行要求郝勇勇、张云丽支付公证费300元、邮寄费4元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，本院均予以支持。 郝勇勇、张云丽提供抵押的房屋已解除抵押登记，民生银行成都分行已并非抵押权人，故民生银行成都分行主张对郝勇勇、张云丽所有的位于成都市金牛区38号6栋1单元4层11号（权2541812）房屋享有抵押权的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。 郝勇勇、张云丽未到庭进行答辩，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告郝勇勇、张云丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金221254.71元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告郝勇勇、张云丽于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行罚息及复利[2019年6月4日起至2019年8月19日期间的罚息以逾期借款本金为基数，按年利率11.0925%计算；2019年8月20日起至本金清偿之日止的罚息以逾期借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮155%进行计算，且利率立即调整；并扣除已偿还的罚息43747.06元。2019年6月4日起至2019年8月19日期间的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按照年利率11.0925%计算；2019年8月20日起至逾期利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮155%计算，且利率立即调整；并扣除已偿还的复利880.03元]，并支付违约金11062.74元（罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6048元，减半收取3024元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担704元、被告郝勇勇、张云丽负担2320元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月二十八日 书记员  冯 雪