福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0803民初605号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行，住所地：福建省龙岩市永定区凤城街道九一大街94号，统一社会信用代码：913508226765152666。 负责人：刘桂春，该行行长。 委托诉讼代理人：赖文琴，女，该行职工。 委托诉讼代理人：熊美芳，女，该行职工。 被告：陈文生，男，1968年7月19日生，汉族，住龙岩市永定区。 被告：昌艳萍，女，1976年5月19日生，汉族，住龙岩市永定区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行（以下简称“邮储银行永定支行”）与被告陈文生、昌艳萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月15日公开开庭进行了审理。原告邮储银行永定支行的委托诉讼代理人赖文琴到庭参加诉讼，被告陈文生、昌艳萍经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行永定支行向本院提出诉讼请求：1．请求解除2013年12月16日邮储银行永定支行与陈文生、昌艳萍签订的个人额度借款合同，合同编号35011489213123042761；2．判令陈文生、昌艳萍立即归还所欠借款本金140,795.25元和至2020年3月26日止的利息罚息7,971.68元，并支付上述借款从2020年3月27日起至还清之日止按借款合同约定的利率计算的利息；3．判令邮储银行永定支行享有对陈文生、昌艳萍名下的坐落于永定区坎市镇先富路新村云景花园5幢1层109室（永房权证2013字第00318-××号、永房权证2013字第00318-××号）及土地使用权（永国用（2013）第SPR0311号）折价或者拍卖、变卖的借款优先清偿上述债务；4．判令陈文生、昌艳萍承担本案诉讼费、保全费及实现债权的相关费用。 事实和理由：2013年12月16日，陈文生、昌艳萍与邮储银行永定支行签订了《个人额度借款合同》，合同约定在陈文生、昌艳萍提供相应担保的情况下，邮储银行永定支行给予陈文生借款额度25万元用于生产经营。借款合同第6条约定，申请支用借款额度时，陈文生、昌艳萍应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经邮储银行永定支行审核同意并经陈文生、昌艳萍确认后，邮储银行永定支行发放贷款。借款金额、期限等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。合同第11.1.2条约定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按约定的利率浮动比例确定。第11.2条约定，未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮储银行永定支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第一款约定的利率基础上加收50%确定。合同第47条约定，陈文生、昌艳萍发生本合同约定的违约情形，邮储银行永定支行有权采取以下部分或全部措施：“1、宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿……”。合同第49条约定，因陈文生、昌艳萍违约而产生的一切费用，（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费、律师费等）均由陈文生、昌艳萍承担。同日，陈文生、昌艳萍与邮储银行永定支行签订了《个人最高额抵押合同》，以陈文生、昌艳萍所有的位于永定区（永房权证2013字第00318-××号、永房权证2013字第00318-××号）及土地使用权（永国用（2013）字第SPR0311号）作为上述贷款的抵押担保物，同时对担保范围、担保期限等做了详细的约定，邮储银行永定支行于2013年12月20日取得了上述房屋的《不动产登记证明》（永房他证2013字第××号）。 2016年9月13日，陈文生、昌艳萍向邮储银行永定支行申请使用该借款额度150,000元，并向邮储银行永定支行出具了金额为150,000元个人额度借款支用单和借据，明确约定该借款期限为60个月，借款年利率为7.3625%，还款方式为等额本息还款法，邮储银行永定支行即按照约定将借款支付给了陈文生、昌艳萍。2017年1月12日，陈文生、昌艳萍向邮储银行永定支行申请使用该借款额度100,000元，并向邮储银行永定支行出具了金额为100,000元个人额度借款支用单和借据，明确约定该借款期限为60个月，借款年利率为7.3625%，还款方式为按周期结息、按还本计划表还本还款法，邮储银行永定支行即按照约定将借款支付给了陈文生、昌艳萍。但陈文生、昌艳萍未按合同约定按期足额归还贷款，故邮储银行永定支行为维护自身合法权利向法院起诉。 陈文生、昌艳萍未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。邮储银行永定支行提供的：陈文生、昌艳萍的身份证、结婚证以及贷款申请报告，《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、个人最高额综合授信合同（编号：ZGSX.35011489213123042761）、个人额度借款合同（编号：35011489213123042761）、个人最高额抵押合同（编号：35011489313121969699）、房地产所有权证书、国有土地使用证、房地产他项权利证书等证据复印件各1份，个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、个人还款流水单、结欠本息单等证据复印件各2份，形式和来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2013年11月18日，陈文生、昌艳萍共同向邮储银行永定支行递交“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表，申请贷款25万元，用于店铺经营。2013年12月16日，陈文生与邮储银行永定支行签订《个人最高额综合授信合同》，合同约定：1．邮储银行永定支行给予陈文生、昌艳萍最高综合授信限额424,000元，授信期限为2013年12月16日至2018年12月16日；2．双方可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同，具体授信业务到期日不受该期限约束但应遵守具体贷款及授信业务的规定；3．授信额度的使用应提交单项业务申请并签订单项业务合同，邮储银行永定支行根据单项业务合同向借款人提供贷款及其他授信服务；4．若借款人未履行或违反本合同及本合同项下单项业务合同约定义务的，贷款人有权调整、取消授信限额，停止授信额度的使用，提前收回已发放的单项授信业务。 同日，陈文生、昌艳萍与邮储银行永定支行签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：1．陈文生、昌艳萍以坐落于龙岩市的房地产【房产证号：永房权证2013字第00318-××号、永房权证2013字第00318-××号；土地证号：永国用（2013）第SPR0311号】为《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同提供金额为424,000元的最高额抵押担保；2．担保范围为《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同项下综合授信限额有效期间发生的各项信贷业务本金及利息、违约金、赔偿金、诉讼费、律师费、评估费、执行费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。 2013年12月16日，陈文生与邮储银行永定支行签订单项业务合同《个人额度借款合同》（编号：35011489213123042761），合同约定：1．邮储银行永定支行给予陈文生250,000元可循环使用的借款额度，用于生产经营，借款额度存续期自2013年12月16日起至2023年12月16日止，额度内单笔支用借款最长期限为5年；2．借款期限、贷款利率及还款方式等按合同约定及借款支用单约定的内容确定；3．借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定；4．借款人出现未按期支付与出借人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同及相关协议、支用单约定的本金、利息及其他费用等情形的即构成违约，出借人有权采取单方面解除合同、宣布一切债务提前到期并要求借款人立即清偿等措施；5．借款人还应承担与本合同及合同项下担保有关的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等。 2016年9月12日，陈文生向邮储银行永定支行申请支用借款150,000元，借款期限60个月（2016年9月13日至2021年9月13日），还款方式为等额本息还款法，贷款利率为7.3625%，同日邮储银行永定支行依约向陈文生发放贷款；2017年1月12日，陈文生向邮储银行永定支行申请支用借款100,000元，借款期限60个月（2017年1月12日至2022年1月12日），还款方式为固定周期结息、按还本计划表还本，贷款利率为7.3625%，同日邮储银行永定支行依约向陈文生发放贷款。贷款发放后，陈文生未按约履行还本付息义务，截至2020年3月26日止，陈文生结欠贷款本金（含未到期）合计140,795.25元、利息7,971.68元。 另查明，陈文生与昌艳萍系夫妻关系，双方于1996年7月2日登记结婚；龙岩市房地产登记所有权人为陈文生、昌艳萍，房屋所有权证号为“永房权证2013字第00318-××号”、“永房权证2013字第00318-××号”，土地使用权证号为“永国用（2013）第SPR0311号”。 本院认为，陈文生向邮储银行永定支行借款250,000元并由陈文生、昌艳萍共同所有的房屋提供抵押担保，事实清楚、证据充分，其形成的金融借款合同和抵押合同合法有效。陈文生未按约定期限支付利息，经邮储银行永定支行多次催收亦未履行付款义务，已构成违约，邮储银行永定支行有权依照合同约定主张解除合同，但应通知对方，合同自通知到达对方时解除。邮储银行永定支行未提供相关证据证明其在本案诉讼前已履行通知义务，其向本院提起诉讼并主张解除编号为35011489213123042761的《个人额度借款合同》，本院于2020年4月16日将起诉状副本及相关证据材料送达给陈文生，可视为邮储银行永定支行对解除合同的通知。因此，邮储银行永定支行主张解除其与陈文生于2013年12月16日签订的《个人额度借款合同》，符合法律规定，予以支持，该合同于2020年4月16日依法解除。 另，因永定信用社提前解除合同是由陈文生、昌艳萍的违约行为导致，故永定信用社主张陈文生、昌艳萍按照借款合同约定的借款利率赔偿其损失，并未超过订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失，因此，邮储银行永定支行要求陈文生偿还截至2020年3月26日止的贷款本金140,795.25元及利息、罚息7,971.68元，并支付从2020年3月27日起至款清之日止按借款合同约定计算的利息，符合法律规定及双方约定，予以支持。本借款发生于陈文生、昌艳萍夫妻关系存续期间，所借款项用于生产经营，且昌艳萍以共有人身份在《个人最高额抵押合同》上签字，表明其知情并同意该笔借款，依法应认定为夫妻共同债务，邮储银行永定支行要求昌艳萍与陈文生共同承担上述债务的清偿责任，符合法律规定，予以支持。 本案中，双方对抵押物进行了抵押权登记，该抵押权业已设立，且按照约定抵押权人已符合行使抵押权的条件，因此，作为抵押权人的邮储银行永定支行要求在上述债权范围内对抵押物即坐落于龙岩市房地产【房屋所有权证号为“永房权证2013字第00318-××号”、“永房权证2013字第00318-××号”，土地使用权证号为“永国用（2013）第SPR0311号”】折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿，符合法律规定，予以支持。 邮政银行永定支行要求陈文生、昌艳萍承担本案诉讼费、保全费及实现债权的相关费用，但未举证其为实现债权而支出除诉讼费外的其他费用，故对其请求陈文生、昌艳萍承担保全费及实现债权的相关费用的主张不予支持。陈文生、昌艳萍经传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条、第四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释第九十条，判决如下： 一、中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行与陈文生于2013年12月16日签订的编号为35011489213123042761的《个人额度借款合同》于2020年4月16日解除； 二、陈文生、昌艳萍于本判决生效之日起十日内共同归还中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行截至2020年3月26日结欠的贷款本金140,795.25元及利息、罚息7,971.68元，并支付从2020年3月27日起至款清之日止按借款合同约定计算的利息； 三、陈文生、昌艳萍未按本判决指定的期间履行前述还款义务，中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行在上述债权范围内就抵押物即坐落于龙岩市房地产【房屋所有权证号为“永房权证2013字第00318-××号”、“永房权证2013字第00318-××号”，土地使用权证号为“永国用（2013）第SPR0311号”】折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的权利； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费3,275.3元，减半收取1,637.65元，由陈文生、昌艳萍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准）负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 杨    晓 二〇二〇年五月十八日 书记员 葛晓君（代） 附注： 一、本案引用的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法>的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 温馨提示： 客家家训云：“守信维何，忠实不欺，千金一诺，抵死不移。言忠和笃，诵法自圭。毋曰小信，大人弗为，讲信修睦，大同之基。”