江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初3320号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚。委托诉讼代理人：王薇薇，系江西同圆律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：李光桂，女，1956年5月19日生，住江西省赣州市章贡区。原告中银消费金融有限公司（以下简称为中银公司）与被告李光桂金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人王薇薇到庭参加诉讼。被告李光桂经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1?解除原告与被告签订的【新易贷-乐享贷】《消费金融贷款使用合约》；2、判令被告向原告偿还信用贷款合计193456.9元，其中本金162326.6元、逾期之前尚欠利息2418.6元，逾期后的利息、滞纳费以162326.6元为基数自2019年2月1日按年利率24%计算至实际清偿之日止，暂计算至2019年10月28日的利息、滞纳费为1066.61元；3、判令原告有权对被告抵押的位于赣州市章贡区的房屋（房产证号：赣房权证字第××号）行使抵押权，对该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款在抵押权利价值范围内享有优先受偿权；4、依法判令被告支付律师费1934元；5、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年6月26日，原告与被告签订【新易贷-乐享贷】《消费金融贷款使用合约》，约定被告向原告贷款200000元；贷款使用期限为自动用或放款日起36期，以月结方式还款，逾期还款按日收取滞纳费；贷款执行固定年利率为16.44%等。同日，被告与原告签订《房屋抵押担保合同》，被告将位于赣州市章贡区的房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未依约还款。原告催收未果，致诉。被告李光桂未作答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月26日，被告李光桂（乙方，借款人）与原告中银公司（甲方，贷款人）签订《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款申请和使用合约》，约定甲方向乙方提供贷款20万元整；贷款用于装修；贷款期限为36个月；贷款执行固定年利率为16.44%；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：0-1万元，收取5元／日；1万至2万元，收取10元／日；2万元-3万元，收取15元／日，拖欠更高贷款余额的滞纳费依以上5元递增规则类推；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结等额本息方式还款和提前预约还款两种；乙方未按期归还贷款本息的，视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期；并有权终止或解除本合约；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止等。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告（抵押人、乙方）与原告（抵押权人、甲方）签订《［新易贷-乐享贷］房屋抵押担保合同》一份，约定甲、乙双方于2018年6月26日签署了《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款申请和使用合约》，乙方向甲方借款20万元；为了确保主合同的切实履行，乙方自愿以其名下且有权处分的房屋为主合同提供抵押担保；抵押物为位于江西省赣州市章贡区（产权证号：赣房权证字第××号）的住宅；抵押期限为36个月，预计从2018年6月26日至2021年6月26日止；如实际放款日与合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；抵押担保范围为主合同项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。2018年6月27日，双方就上述抵押物办理了抵押登记。合同签订后，原告于2018年6月27日依约发放了贷款20万元。借款后，被告未依约还款，并自2019年2月1日开始逾期，截止2019年1月31日，被告尚欠借款本金174386.14元、利息2418.6元。原告催收未果，遂诉至法院。另查明，借款逾期后，被告于2019年2月16日向原告归还滞纳费696元、于2019年3月10日归还滞纳费2700元、于2019年3月21日归还滞纳费0.07元、于2019年4月9日归还利息66.07元及滞纳费2633.93元、于2019年5月7日归还本金2700元、于2019年6月4日归还本金2700元、于2019年6月21日归还本金0.07元、于2019年7月8日归还本金2700元、于2019年8月7日归还本金2700元、于2019年9月7日归还本金92元、于2019年9月21日归还本金0.05元，共计归还本金10892.12元、利息66.07元、滞纳费6030元。原告对被告自逾期后归还的借款本金已在其诉请的金额中予以了扣减，对被告自逾期后支付的利息66.07元、滞纳费6030元未在其诉请的金额中予以扣减。原告为实现本案债权支付律师代理费1934元。以上事实有原告提交的原告的营业执照、金融许可证、法定代表人的身份证明书、法定代表人的身份证、被告的身份证、《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》、《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》、产权登记证、放贷情况说明、欠款明细、诉讼业务外包协议、律师费发票及原告的当庭陈述予以证明，足以认定。本院认为，原告中银公司与被告李光桂签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》、《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律规定，上述协议依法成立，合法有效，对当事人具有法律约束力。鉴于被告未按期足额归还贷款本息，符合双方关于解除合同的约定，故对原告要求解除《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》并由被告偿还尚欠借款本息之诉请，本院予以支持。被告未按约定偿还借款，其行为违约，应当承担相应的违约责任。现原告主张要求被告偿还借款本金162326.6元、利息2418.6元及自2019年2月1日起按年利率24%支付利息和滞纳费至清偿之日止，系其对自身权利的处分，且不违反法律规定，本院予以支持。因被告自逾期后向原告支付了部分利息、滞纳费，此款应从原告诉请的金额中予以扣减。被告自愿以其名下的房产为本案借款提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，现原告要求对被告提供的抵押物行使抵押权，本院予以支持。原告诉请的律师代理费符合双方约定，亦未违反相关收费标准，但律师费应以实际支付为准，故被告李光桂应向原告支付律师费1934元。关于原告诉请的公告费等费用，因原告未提交相关证据予以证明，其应承担举证不能的后果，故本院对原告的该项诉请不予支持。被告李光桂经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告李光桂签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》；二、由被告李光桂于本判决生效之日起七日内向原告中银消费金融有限公司归还借款162326.6元；三、由被告李光桂于本判决生效之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付利息2418.6元；四、由被告李光桂于本判决生效之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付利息、滞纳费（利息、滞纳费之和以162326.6元为基数，自2019年2月1日起至清偿之日止，按年利率24%计算，被告已支付利息66.07元、滞纳费6030元应从中扣减）；五、由被告李光桂于本判决生效之日起七日内支付原告中银消费金融有限公司委托律师的代理费1934元；六、若被告李光桂届期未履行上述第二、三、四、五项的给付义务，原告中银消费金融有限公司有权对被告李光桂提供的位于江西省赣州市章贡区（产权证号：赣房权证字第××号）的房屋行使抵押权，就该店面折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的抵押担保范围内优先受偿；七、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2104元（已减半收取），由被告李光桂负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年五月二十二日法官助理何磊婷书记员彭楚君