四川省绵阳市游仙区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0704民初437号 原告：绵阳市商业银行股份有限公司游仙支行，住所地：四川省绵阳市游仙区东津路30号。 负责人：羊江，该行行长。 委托诉讼代理人：马杰，四川道融民舟律师事务所律师。 委托诉讼代理人：车钰轲，四川道融民舟律师事务所律 师。 被告：谢中举，男，汉族，生于1967年2月28日，住四川省盐亭县，现住游仙区。 被告：许会芬，女，汉族，生于1974年5月2日，住盐亭县，现住游仙区。 被告：四川富乐建设（集团）有限公司，住所地：四川省绵阳市游仙区沈家坝驿亭路。 法定代表人：王亮。 被告：四川浩宇实业有限公司，住所地：四川省绵阳市游仙区沈家坝驿亭路。 法定代表人：鲁力。 原告绵阳市商业银行股份有限公司游仙支行(以下简称游仙商业银行)与被告谢中举、被告许会芬、被告四川富乐建设（集团）有限公司、被告四川浩宇实业有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告游仙商业银行的委托诉讼代理人马杰、车钰轲，被告谢中举到庭参加诉讼，被告许会芬、被告四川富乐建设（集团）有限公司、被告四川浩宇实业有限公司经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,本案缺席审理,现已审理终结。 原告游仙商业银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告谢中举、许会芬立即向原告偿还借款余额87217.17元及利息，利息（含罚息、复利）应归还至借款本息还清时止。（其中截至2019年11月13日，本金尚欠80777.35元，正常利息95.28元，拖欠利息2520.14元，罚息3699.67元，复利124.73元）。二、判令被告四川富乐建设（集团）有限公司、四川浩宇实业有限公司对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带清偿责任。三、判令原告对被告位于绵阳市游仙区的抵押物（登记证号：绵房预游仙字第××号）就其拍卖、变卖的价款在合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用所确认的债权范围内享有优先受偿权。四、本案的诉讼费、保全费等实现债权的合理费用由被告承担。原告当庭陈述本案没有进行保全，没有产生保全费用，其他费用只有诉讼费。事实和理由：2010年9月30日，原告游仙商业银行与被告谢中举、许会芬、四川富乐建设（集团）有限公司、四川浩宇实业有限公司签订个人购房借款／担保合同，合同约定原告向谢中举、许会芬发放22万元的个人购置住房贷款，贷款期限为10年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮110%，月利率为5.445‰。合同采取等额本息还款方式还款，每期还款日为实际放款日的次月20日。借款人未按合同约定期限偿还的借款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的结算利率基础上加收50%确定。合同第十条约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息和其他费用，直至解除合同。合同第十四条约定：被告谢中举、许会芬以其位于芬绵阳市游仙区的房屋为上述借款设定抵押担保，抵押担保的范围包括“主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物，以及因抵押物毁损、灭失或被征收、征用产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。随后进行了预告抵押登记。合同十八条约定：被告四川富乐建设（集团）有限公司、四川浩宇实业有限公司自愿为本笔贷款向原告提供阶段性连带责任保证担保：“保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任”。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。同时，该条约定了担保人的担保免责条件“1.本合同16.2条约定的证实抵押登记手续已办理完毕；2.贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书”上述两个条件必须同时满足，担保人才能免责，而目前并未办理抵押登记，故担保人不能免责。 2010年9月29日，原告按约向被告谢中举、许会芬发放贷款22万元，被告谢中举、许会芬期内偿还了部分本息，但自2018年9月17日起，该笔贷款一直处于逾期未结状态。截至2019年11月13日，被告共计应还总额为87217.17元（其中应还本金80777.35元，应还正常利息95.28元，应还拖欠利息2520.14元，应还罚息3699.67元，应还复利124.73元）。为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。 被告谢中举辩称：案涉房屋的土地使用权证办好我三个月之内一次性还款。诉讼费由被告四川富乐建设（集团）有限公司、四川浩宇实业有限公司承担。银行不应该收罚息，是因为没有办证件我才没有还款，我的房子本来是准备卖的，因为没有证，我的房子也卖不出去，现在房价已经跌了，我也有损失。抵押登记都没有办理，银行有责任。 被告许会芬未作答辩。 被告四川富乐建设（集团）有限公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下:2010年9月30日，原告游仙商业银行与被告谢中举、许会芬、四川富乐建设（集团）有限公司、四川浩宇实业有限公司签订个人购房借款／担保合同，合同约定原告向谢中举、许会芬发放22万元的个人购置住房贷款，贷款期限为10年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮110%，利率为月利率5.445%。合同采取等额本息还款方式还款，每期还款日为实际放款日的次月20日。借款人未按合同约定期限偿还的借款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的结算利率基础上加收50%确定。合同第十条约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息和其他费用，直至解除合同。合同第十四条约定：被告谢中举、许会芬以其位于芬绵阳市游仙区的房屋为上述借款设定抵押担保，抵押担保的范围包括“主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物，以及因抵押物毁损、灭失或被征收、征用产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。随后进行了预告抵押登记。合同十八条约定：被告四川富乐建设（集团）有限公司、四川浩宇实业有限公司自愿为本笔贷款向原告提供阶段性连带责任保证担保：“保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任”。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。同时，该条约定了担保人的担保免责条件“1.本合同16.2条约定的证实抵押登记手续已办理完毕；2.贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书”上述两个条件必须同时满足，担保人才能免责，目前案涉房屋并未办理抵押登记，仅办理了预告抵押登记。 2010年9月29日，原告按约向被告谢中举、许会芬发放贷款22万元，住房贷款凭证上载明贷款月利率为5.445‰。被告谢中举、许会芬期内偿还了部分本息，但自2018年9月17日起，该笔贷款一直处于逾期未结状态。原告提供利息明细一份载明截至2020年4月27日，被告尚欠利息3086.67元，欠罚息5987.43元，欠复利195.07元。 上述事实，有当事人身份证明、个人购房借款/担保合同、个人住房贷款凭证、还款明细清单、还款对账单、银行余额清单等证据及当事人当庭陈述在卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为，原告与被告谢中举、被告许会芬、被告四川富乐建设（集团）有限公司、被告四川浩宇实业有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人间真实意思表示，其内容不违反法律、法规禁止性规定，合同成立并生效，原、被告均应按照约定全面履行各自的合同义务。合同签订后，原告向被告谢中举、被告许会芬发放了借款，被告谢中举未按约定归还本金及利息，违反了合同约定。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，并根据案涉《个人购房借款/担保合同》的约定，原告主张被告谢中举、被告许会芬偿还借款本金并支付利息、罚息、复利，符合法律规定，应予支持。 关于利息、罚息及复利计算：原告诉请的借款利率为月利率5.445‰，与住房贷款凭证上载明贷款月利率相符，诉请的罚息按5.445‰上浮50%即月利率8.1675‰，诉请的复利按5.445‰上浮50%即月利率8.1675‰与《个人购房借款/担保合同》约定相符，本院予以支持。按照原告提供的利息明细截至2020年4月27日，被告尚欠利息3086.67元，欠罚息5987.43元，欠复利195.07元。从2020年4月28日起至款还清之日止，被告应按案涉合同约定的利率向原告支付利息和复利。 关于被告许会芬、被告四川富乐建设（集团）有限公司、被告四川浩宇实业有限公司是否承担责任的问题。被告许会芬在借款合同借款人落款处签名捺印，应作为共同借款人承担还款责任。被告四川富乐建设（集团）有限公司、被告四川浩宇实业有限公司在保证人处签名捺印，明确约定被告四川富乐建设（集团）有限公司、四川浩宇实业有限公司对被告谢中举在原告处的贷款承担阶段性连带责任保证，合同虽约定了担保人的免责条件，但案涉房屋目前并未办理抵押登记，按照合同约定担保人不能免责。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，被告四川富乐建设（集团）有限公司应对被告谢中举在原告处的贷款承担连带偿还责任。 关于原告的其他诉讼请求的问题。因保全费未实际发生，故对原告的该项诉讼请求不予支持。因案涉房屋未办理抵押登记，相关抵押权并未设立，故对原告要求就案涉抵押物优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下： 一、被告谢中举、被告许会芬在本判决生效后三十日内偿还原告绵阳市商业银行股份有限公司游仙支行借款本金80777.35元，截至2020年4月27日的利息3086.67元，截至2020年4月27日的罚息5987.43元，截至2020年4月27日的复利195.07元。从2020年4月28日起利息的计算方式为：以尚未归还的借款本金为基数，从2020年4月28日起至本判决确定的履行时间止，按月利率8.1675‰计算，若未在上述期限内履行本金给付义务，利息计算至本金付清之日止。从2020年4月28日起复利的计算方式为：以所欠利息为基数，按照合同约定月利率8.1675‰计算，若未在上述期限内履行本金给付义务，复利计算至本金付清之日止。 二、被告四川富乐建设（集团）有限公司、被告四川浩宇实业有限公司对于判决第一项所确定的履行义务承担连带清偿责任。 三、驳回原告绵阳市商业银行股份有限公司游仙支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1980元，由被告谢中举、被告许会芬、被告四川富乐建设（集团）有限公司共同负担（该费用原告已预交，被告在履行本判决书义务时一并支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审 判 长  王 建 人民陪审员  李良华 人民陪审员  王 慧 二〇二〇年五月八日 法官 助理  杨秋艳 书 记 员  张芸莹