江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0102民初2242号原告：胡小青，女，1978年7月22日生，汉族，住江西省南昌市青山湖区。委托诉讼代理人：杨斌，江西法报律师事务所律师，执业证号13601201710078676。委托诉讼代理人：熊思文，江西法报律师事务所实习律师，实习证号36001904110051。被告：太平人寿保险有限公司南昌中心支公司，住所地江西省南昌市东湖区胜利路267号胜利广场裙楼A区5楼，统一社会信用代码91360100091083007P。负责人：高宇，该支公司总经理。委托诉讼代理人：郭丽卿，江西洪城律师事务所律师，执业证号13601198611740707。原告胡小青诉被告太平人寿保险有限公司南昌中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告胡小青及其委托代理人杨斌、熊思文，被告的委托代理人郭丽卿均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1．被告支付原告保险金250945.50元及违约金2892.84元（以250945.50元为基数，自2020年1月3日起暂计算至2020年3月26日，按中国人民银行贷款利率计算）；2．本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告在被告处投保太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险，被保险人为其子刘文轩，基本保险金额255000元。2019年11月14日，刘文轩因交通事故身亡，被告应付原告保险金255000元，但被告支付4054.50元后，拒付余款。被告辩称：根据合同约定，身故保险金的给付金额以被保险人是在18周岁的保险单周年日零时前还是之后身故为界，前者按所交保险费×保单年度数给付身故保险金，后者则按基本保险金额给付身故保险金；本保险单生效时间为2018年12月2日零时，刘文轩当时未满18周岁，保险单周年对应日为2019年12月2日零时，刘文轩身故时间为2019年11月14日，属于保险条款约定的18周岁保险单周年日零时前身故。综上，被告支付保险金4056.5元，符合约定。当事人围绕诉讼请求，原告提交了原告身份证、被告企业信用信息公示报告、电子保险合同、居民死亡医学证明书、道路交通事故认定书、尸体处理通知书、亲属关系证明、刘文轩身份证等证据；被告提交了人寿保险电子投保单、电子投保确认书、人身保险投保提示书、保险合同送达通知书、电话回访录音、《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款》、道路交通事故认定书等证据。本院组织当事人进行证据交换和质证，对双方无异议的证据，予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：被告对原告提交的电子保险合同、居民死亡医学证明书、道路交通事故认定书、尸体处理通知书关联性提出异议，认为被保险人虽然是在保险期间意外身故，但保险人应否承担保险责任或承担什么样的保险责任应该根据保险合同的约定，原告的证据无法达到其证明目的。因上述证据原告的证明目的仅为保险合同已生效，原告为受益人，被保险人已经年满18周岁，被保险人在承保期内意外身故，故本院对其关联性予以采信。原告对被告提交的人寿保险电子投保单、电子投保确认书、人身保险投保提示书、保险合同送达通知书、电话回访录音关联性提出异议，认为恰能证明被告对免责条款及内容未达到合理的提醒义务，被告提供的电子投保确认书中原告没有表示明确了解保险条款中的免除责任和限制权利的部分，只了解了产品的特点和保单利益的不确定性，被告的证据无法达到其证明目的。因被告的证据无法达到已履行了对免责条款明确说明义务，故本院对其关联性不予采信；原告对被告提交的《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款》、交通事故认定书关联性提出异议，认为该证据证明了被告对身故保险金部分未做出应有的投保人注意的提示，而是作为了一般条款列明，人为将意外风险分为18周岁以前和18周岁以后，原、被告理解不同，根据法律规定，应该做出有利于被保险人和受益人的解释。因该保险条款第七条第（三）项为保险合同中的比例赔付条款，根据法律规定该条款应认定为免除保险人责任的条款，被告仅对条款中的“保险单周年日”、“保单年度数”及“交费年期数”三处作了字体加粗处理，并不符合就免责条款向原告作出足够提示的形式要求，故本院对其关联性不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：2018年12月1日，原告作为投保人在被告处投保太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险，被保险人为刘文轩（原告之子，生于2000年12月10日），身故受益人为原告，基本保险金额为255000元，标准保费为4054.50元/年，合同生效日为2018年12月2日零时。《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款》第七条约定：如果被保险人因意外伤害事故或等待期后因意外伤害事故以外的原因导致身故，按以下方式给付身故保险金，同时本合同终止：1．如果被保险人在18周岁的保险单周年日（指在本合同有效期内，每一个保单年度内本合同生效日期的对应日）零时之前身故，身故保险金=本合同的年交保险费×被保险人身故时本合同的保单年度数或交费年期数（以较小者为准）；2．如果被保险人在18周岁的保险单周年日零时后身故，或被保险人投保时年龄已满18周岁且在保险期间内身故，按被保险人身故时本合同的基本保险金额给付身故保险金。合同签订后，原告按约交纳保费。2019年11月14日，刘文轩因交通事故当场身亡。原告作为被保险人的身故受益人向被告申请保险理赔，被告于2020年1月3日向原告支付该险种项下赔付款4054.50元。本院认为，原、被告之间保险合同关系，依法成立。对被保险人在保险期间因意外伤害事故身亡，原、被告均无异议。双方争议焦点在于身故保险金的支付标准。本案适用的《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款》为被告提供的格式条款，其中第七条第（三）项身为保险合同中的比例赔付条款。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”。该条款应认定为免除保险人责任的条款。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条及最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第十条之规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”；“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”；“提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称‘采取合理的方式’，提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任”；“提供格式条款的一方当事人违反合同法第三十九条第一款的规定，并具有合同法第四十条规定的情形之一的，人民法院应当认定该格式条款无效”。被告主张按照该条款约定，被保险人刘文轩身故时虽已年满18周岁，但身故时间为2019年11月14日，在保险单周年日12月2日之前，身故保险金应按4054.50元/年×1计算，该条款违反法律的公平原则，符合“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”的规定，本院认定《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款》第七条第（三）项关于“如果被保险人在18周岁的保险单周年日（指在本合同有效期内，每一个保单年度内本合同生效日期的对应日）零时之前身故，身故保险金=本合同的年交保险费×被保险人身故时本合同的保单年度数或交费年期数（以较小者为准）”的比例赔付条款，属无效条款。此外，由于被告在格式条款并未将上述第七条列入原告应当特别注意的事项，且具体到第七条第（三）项“如果被保险人在18周岁的保险单周年日零时之前身故，身故保险金=本合同的年交保险费×被保险人身故时本合同的保单年度数或交费年期数（以较小者为准）”条款本身是作为了一般条款列明，被告仅对条款中的“保险单周年日”、“保单年度数”及“交费年期数”三处作了字体加粗处理，而该加粗处理的主要目的是在于提示合同对上述三个名词附有释义，并不符合就免责条款向原告作出足够提示的形式要求，且被告提供证据亦不能证明就该免责条款向原告做出了明确的解释说明综上，被告应按原告投保险种项下的基本保险金额支付保险金255000元，扣减其已支付的4054.50元后，还应支付原告250945.50元。被告未及时足额支付保险金，造成原告资金损失，应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付违约金。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条第二款、第二十三条第一款、第二款，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条、第十三条第一款之规定，判决如下：被告太平人寿保险有限公司南昌中心支公司于本判决生效之日起五日内支付原告胡小青保险金250945.50元及违约金（以250945.50元为基数，自2020年1月3日起至付清之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5110元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  帅学农人民陪审员  万淑婛人民陪审员  陆国玉二〇二〇年五月二十八日书 记 员  胡 炫附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》（二）第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。