福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初2618号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地福建省漳州市芗城区水仙大街53号信合大厦A-B幢，统一社会信用代码：91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，董事长。 委托诉讼代理人：朱晓阳，男，系公司员工。 委托诉讼代理人：陈颖，男，系公司员工。 被告：林灿辉，男，1988年10月16日出生，汉族，户籍地福建省云霄县，现住福建省漳州市芗城区。 被告：吴亚卿，女，1986年5月16日出生，汉族，户籍地福建省云霄县，现住福建省漳州市芗城区。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称：农商银行）与被告林灿辉、被告吴亚卿金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人朱晓阳、陈颖，被告林灿辉到庭参加诉讼。被告吴亚卿经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决林灿辉、吴亚卿偿还其结欠我行的贷款本金483340.27元及截止2020年2月1日利息、复息、罚息总额5130.65元（本息合计488470.92元）以及自2020年2月2日起至还清款项之日止按个人购房担保合同第四条的约定计收的利息、罚息、复息等；2、请求法院判决我行就林灿辉、吴亚卿所有的坐落于芗城区元光南路XX房产拍卖、变卖或协议折价等方式所得款项享有优先受偿权；3、诉讼费等费用由林灿辉、吴亚卿承担。诉讼中，农商银行变更诉讼请求为：1、请求法院判决林灿辉、吴亚卿偿还其结欠我行的贷款本金483340.27元及截止2020年5月1日利息、复息、罚息总额8647.95元（本息合计491988.22元）以及自2020年5月2日起至还清款项之日止按个人购房担保合同第四条的约定计收的利息，违约金等；2、请求法院判决我行就林灿辉、吴亚卿所有的坐落于芗城区元光南路XX房产拍卖、变卖或协议折价等方式所得款项享有优先受偿权；3、诉讼费等费用由林灿辉、吴亚卿承担。事实与理由：1、2017年5月6日，林灿辉、吴亚卿与福建漳州农村商业银行股分有限公司南星支行（属福建漳州农村商业银行股份有限公司分支机构）签订编号为HT9080230170005804的个人购房担保借款合同，合同约定我行发放贷款资金56万元给予林灿辉、吴亚卿，资金用途为林灿辉、吴亚卿用于购买芗城区元光南路XX房屋，借款期限自2017年5月6日至2028年5月5日至。借款利率按中国人民银行基准利率执行（如遇基准利率调整，自基准利率调整后的次年起按新基准利率执行），价款偿还方式为等额本息还款法，上述合同担保为抵押担保，由林灿辉、吴亚卿提供坐落于芗城区元光南路XX房屋为抵押物，并办理了抵押鉴证，不动产登记证明编号为闽（2017）漳州市不动产证明第001XXXX号。合同生效后，我行于2017年5月18日依约向林灿辉发放贷款56万元，实行年利率4.9%，用于购买房产。现林灿辉已有多期未按时还本付息，经我行多次催收仍无归还。我行已宣布借款提前到期。截止2020年5月1日林灿辉、吴亚卿结欠我行的借款本息总额491988.22元。2、林灿辉、吴亚卿月还款额是5483.31元，还款日为每个月的月底（30日或者31日）。林灿辉、吴亚卿从2019年1月1日开始就没有按时还款，直到2019年3月24日才将之前的本息结清。但是从2019年4月1日开始林灿辉、吴亚卿又未能按期还款，按照合同约定，超过6个月未能按期还款，借款本金都会转为不良本金，我行也有权要求林灿辉、吴亚卿一次性还款。3、由于林灿辉、吴亚卿于2020年4月14日还款1000元、4月18日还款2000元、4月25日还款2500元，总共归还5500元，因此2020年2月1日前的利息、罚息、复息等已经还清。4、我行通过电话、邮寄催款通知书等形式向林灿辉、吴亚卿进行催款。 林灿辉辩称：1、我方确实向农商银行贷款56万元，合同签订后农商银行也向我方发放贷款，我方开始还款，月还款金额为5500元。大概从2019年11月或者12月开始我方就没有按期足额还款。2、芗城区元光南路XX房产系我与配偶吴亚卿共有。3、对于农商银行主张的尚欠借款本息无异议。4、我方没有收到农商银行的催款通知书，但是农商银行有通过电话向我催款。5、我方愿意将讼争房产出售后用于还款。 吴亚卿未作答辩，也未提交书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院对于农商银行提交的编号为HT9080230170005804《个人购房担保借款合同》、编号为HT9080230170005804001《补充协议书》、房地产抵押物清单、借款借据、还款记录、按揭贷款交易明细查询、闽（2017）漳州市不动产证明第001XXXX号《不动产登记证明》、闽（2017）漳州市不动产权第001XXXX号《不动产权证明书》、EMS快递单、本金利息罚息计算表予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、2017年5月6日，林灿辉、吴亚卿向农商银行贷款560000元，并签订《个人购房担保借款合同》，双方约定，农商银行向林灿辉、吴亚卿提供借款金额为人民币伍拾陆万元整的贷款用以购置漳州市芗城区元光南路XX房产，贷款期限自2017年5月6日起至2028年5月5日止，还款方式为等额本息还款法，本合同项下借款利率为本合同签订时执行年利率为4.9%，如遇基准利率调整，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后基准利率和本合同约定的借款利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。借款人如未按本合同约定偿还借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，至本息清偿之日止，按合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息，逾期期间，如遇基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对借款人应付未付利息，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收复利。借款期限一年以上的，本合同项下借款本息的偿还，以每一个月为一个偿还期，贷款发放日的次月起进入还款期，每月20日为每期还款日，首期还款日为借款发生的次月20日，末期还款日为贷款到期日，除首期的发放日的当月和末期按实际天数计算利息外，其余各期均按“公式法”计算还款本息。借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期超过10日（含）以上，或累计逾期还款超过六期，贷款人有权停止发放本合同项下借款，宣布本合同项下债务提前到期，提前行使抵押权。本合同履行中发生争议，如各方协商不成，由贷款人住所地有管辖权的人民法院管辖。 2、2017年5月6日，林灿辉、吴亚卿与农商银行签订《补充协议》，约定借款人及担保人林灿辉，共同借款人及担保人吴亚卿的送达地址为：芗城区元光南路XX，上述送达地址适用于民事诉讼各个阶段，包括一审、二审和执行，以及案件审理期间审理法院受理的其他案件。 3、合同签订后,林灿辉、吴亚卿以址于漳州市芗城区元光南路XX房产办理了抵押登记手续，不动产登记证明为：闽（2017）漳州市不动产证明第001XXXX号。 4、2017年5月18日农商银行依约发放贷款560000元。从2019年1月1日，林灿辉、吴亚卿就开始未依约按时足额偿还本息，其行为已构成违约。截至2020年5月1日，林灿辉、吴亚卿尚欠农商银行本金483340.27元（截至庭审之日借款本金没有变化），利息、复息和罚息为8647.95元。 综上所述，本院认为，农商银行与林灿辉、吴亚卿签订的《个人购房担保借款合同》，是双方当事人真实意思表示，未违反有关法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约履行。农商银行依约履行放款义务,林灿辉、吴亚卿未依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。农商银行有权依照合同约定要求林灿辉、吴亚卿清偿所有到期及未到期的借款本金、利息、罚息及复利。因此,林灿辉、吴亚卿应支付农商银行借款本金483340.27元，利息、罚息及复利8647.95元，并自2020年5月2日起至实际还清款项之日止，按合同的约定计付利息、罚息、复利等（但利息、罚息、复利合计不得超过年利率24%）。农商银行与林灿辉、吴亚卿已经就址于漳州市芗城区元光南路XX房产办理了抵押登记手续,该抵押关系合法有效,农商银行有权就该抵押物的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。吴亚卿经法院传票传唤,无正当理由拒不到庭,本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、林灿辉、吴亚卿应于本判决发生法律效力之日起十日内支付福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金483340.27元，利息、罚息及复利8647.95元及自2020年5月2日起至款项还清之日止按福建漳州农村商业银行股份有限公司与林灿辉、吴亚卿签订的《个人购房担保借款合同》约定计算的利息、复利、罚息（但利息、罚息、复利等合计金额不得超过年利率24%）； 二、在林灿辉、吴亚卿不履行上述债务时，福建漳州农村商业银行股份有限公司有权依法以拍卖、变卖林灿辉、吴亚卿提供抵押的址于漳州市芗城区元光南路XX房产（权利范围以闽（2017）漳州市不动产证明第001XXXX号《不动产登记证明》登记的范围为准）所得的价款优先受偿； 三、驳回福建漳州农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8680元，减半收取4340元，由林灿辉、吴亚卿负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员     二〇二〇年五月七日 法官助理阮小芳 书记员王小玲 附执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。