福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1747号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心莆田分中心，住所地：莆田市城厢区荔城中大道1366号1号楼701单元。统一社会信用代码：91350304M0001L3X20。 负责人：郭明翔，总经理。 委托诉讼代理人：陈新芳，福建品义律师事务所执业律师。 被告：吴莉梅，女，汉族，住所地仙游县。 委托诉讼代理人：吴龙永（系吴莉梅的父亲），男，汉族，住所地仙游县。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心莆田分中心（以下简称：中信银行信用卡莆田中心）与被告吴莉梅银行卡纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈新芳和被告吴莉梅的委托诉讼代理人吴龙永到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行信用卡莆田中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴莉梅支付信用卡欠款本金人民币（币种下同）156143.95元和截至2020年4月13日的利息22055.24元（包括透支款的利息和复利）、违约金62335.66元、分期手续费4309.21元，以及以上所主张费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2、判令被告支付本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年11月11日，被告吴莉梅向原告申领中信银行信用卡，填写《中信银行信用卡申请表》，确认并遵守《中信银行（个人卡）领用合约》和《中信银行信用卡章程》。《中信信用卡（个人卡）领用合约》《中信银行信用卡章程》主要约定：免息还款期最长不超过50天。否则自交易记账日起计收透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利（以未偿还的利息为基数按月利率1.5%计），持卡人未在到期还款日还清最低还款额时，除了按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低收费为20元。本合约所涉及约定方式指中信银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，原告有权根据上述约定方式自主选择；原告认可的不需要经过被告输入密码、签名的交易（自扣还款、分期付款等）记录，视为该交易的有效凭证；还款的顺序依次为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款；分期付款月手续费为0.75%，每月收取分期付款总金额的0.75%；以及原告因向被告催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费等催收费用），均由被告承担。之后原告向被告发放卡号为62×××50的信用卡一张。截至2019年12月3日，被告拖欠本金156143.95元及相应利息、违约金、分期手续费，和自2019年12月4日起的利息、违约金未偿还。经原告多次催收，被告仍不归还。故提起诉讼。 被告吴莉梅辩称，其有借银行的钱，但钱又借给别人，别人没有还给她；因为三角债原因，被告目前没有经济能力，希望能协商分期偿还本金，但利息和违约金等费用偿还不了。 在本院审理过程中，原告中信银行信用卡莆田中心在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、金融许可证、主要负责人身份证明书、主要负责人身份证复印件和被告吴莉梅身份证复印件各一份，欲证明原、被告主体适格； 二、申请表、中信银行信用卡领用合约复印件各一份，欲证明被告吴莉梅于2015年11月11日向原告申请办理中信银行信用卡，并签署中信银行信用卡领用合约，双方对信用卡使用、利息和收费、还款、争议解决等内容进行约定的事实； 三、被告吴莉梅卡号分别为62×××50信用卡交易流水表，欲证明被告吴莉梅持卡号为62×××50信用卡消费情况的事实； 四、原告向被告吴莉梅的催收记录单，即催收历史一份，欲证明原告曾多次向被告催讨信用卡欠款的事实； 五、被告吴莉梅卡号为62×××50信用卡余额构成表一份，欲证明截止至2020年4月13日，被告共拖欠本金156143.95元、利息22055.24元（包括透支款的利息和复利）、违约金62335.66元、分期手续费4309.21元，合计244844.06元，和自2020年4月14日起的利息、违约金未偿还的事实； 六、关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告复印件一份，欲证明“滞纳金”改为“违约金”的事实。 七、账单分期付款计划条款及细则一份，欲证明手续费的计算方式的事实。 被告吴莉梅质证表示对原告提供的证据不清楚。 本院审查认为，庭审时被告吴莉梅表示其持有涉案信用卡并进行了消费，故本院对原告提供的上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认，对证明内容综合认定。 被告吴莉梅在本院指定的举证期限内对其主张提供：案外人吴捷飞的身份证复印件一份、借条二份、还款承诺书一份和仙游县法院（2019）闽0302民初5425号判决书复印件一份，欲证明案外人拖欠其钱导致其无法偿还银行款项的事实。 原告中信银行信用卡莆田中心质证认为：案外人吴捷飞未到场，故对身份证复印件、借条、还款承诺书的真实性无法确认，且被告吴莉梅提供的证据与本案无关联性。 本院审查认为，被告吴莉梅提供的证据与本案缺乏关联性，即便被告吴莉梅对案外人的债权是客观真实的，也不影响本案债权债务关系的认定，故本院对被告吴莉梅提供的证据不予确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年，被告吴莉梅向原告申领中信银行信用卡，填写《中信银行信用卡申请表》，确认并遵守《中信银行（个人卡）领用合约》和收费标准。以原告中信银行信用卡莆田中心作为甲方、被告吴莉梅作为乙方就信用卡的申领和使用等相关事宜签署《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，约定：免息还款期最长不超过50天。乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，需支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇，甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利。乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的该项利率调整而调整，利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于年费，增值服务费等各项费用）等欠款。乙方及其附属卡持卡人如于到期日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片的使用，甲方因向乙方及其附属卡持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担。乙方及其附属卡持卡人违反《中信银行信用卡章程》或本合约的，甲方有权取消乙方及其附属卡持卡人继续使用信用卡的权利，自行收回或授权有关机关收回信用卡，将该卡列入止付名单，并追回全部欠款。本合约的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求完成报备及通知乙方及其附属卡持卡人后即为有效，修改后的条款对甲方、乙方及其附属卡持卡人均有约束力，乙方及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可在三十日内申请注销信用卡。甲方与乙方及其附属卡持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商不成提起诉讼的，由甲方所在地人民法院管辖等内容。 之后原告向被告吴莉梅发放卡号为62×××50的信用卡。账单日为每月11日。被告吴莉梅使用上述信用卡消费并办理了分期付款业务，但自2017年7月起未能依约还款。截至2020年4月13日，尚欠本金156143.95元、利息22055.24元（包括透支款的利息和复利）、违约金62335.66元、分期手续费4309.21元。因被告未能偿还欠款，致引起诉讼。 另查明，2016年11月1日，中信银行在其网站上发布《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》，自2017年1月1日起取消滞纳金，新增违约金收费，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为每账户人民币20元。中信银行制定的《账单分期付款计划条款及细则》中规定：持卡人可申请办理的分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，手续费收费标准如下：1期为1.5%、3期0.8%、6期0.8%、9期0.76%、12期0.73%、18期0.75%、24期0.75%、36期0.75%。 综上所述，本院认为，被告吴莉梅向原告中信银行信用卡莆田中心申领信用卡且使用消费，并办理了分期付款业务，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告吴莉梅未能按时足额还款，已构成违约。原告要求被告吴莉梅偿还信用卡透支本金156143.95元有理，本院予以支持；原告还要求被告支付按合同约定计算的利息、违约金、分期手续费，因双方在领用合约等条款中对利息、违约金及分期付款手续费的收取方式和计算标准作了明确的约定，故本院亦予以支持，但利息、违约金、分期手续费的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。被告吴莉梅的辩解缺乏依据，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告吴莉梅应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心莆田分中心信用卡透支本金156143.95元及该款按合同约定计算的利息、违约金及手续费（其中截至2020年4月13日止的利息22055.24元、违约金62335.66元、分期手续费4309.21元；自2020年4月14日起至还清之日止按照合同约定计算，以上利息、违约金、分期手续费合计不超过年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币4972.6元，减半收取为2486.3元，由被告吴莉梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  谢倩倩 二〇二〇年五月二十九日 书记员  蔡冀津 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。