云南省弥勒市人民法院民 事 判 决 书(2020)云2504民初919号原告：云南弥勒农村商业银行股份有限公司。住所地：弥勒市弥勒大道与二环南路交叉口。法定代表人：曹继辉,系该行董事长。委托诉讼代理人：武红林，云南湖泉律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：蒋云友，男，1977年4月17日出生，汉族，农民，住弥勒市。被告：**，女，1988年2月29日出生，彝族，居民，住弥勒市。原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司(以下简称“弥勒农村商业银行”)与被告蒋云友、**信用卡纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告弥勒农村商业银行的委托诉讼代理人武红林，被告蒋云友、**到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告弥勒农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令二被告及时向原告清偿自2019年4月19日至2020年2月25日止的信用卡透支款本金7836.80元、利息883.66元、违约金2169.86元，合计10890.32元；2.判令二被告支付原告自2020年2月26日起至实际还清透支款之日止的利息（利息按未还款金额每日万分之五计算）和违约金（按月最低还款额未还部分的5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）；3.本案诉讼费用全部判决由二被告承担。诉讼中，原告将第二项诉讼请求变更为利息计算标准按每日未还款金额万分之万分之三点五计算。事实和理由：二被告系夫妻,双方于2015年12月23日办理结婚登记手续。2017年12月15日，被告蒋云友向我行的下属机构虹溪支行申请办理信用额度为20000元的信用卡一张，经我行审核同意，向被告蒋云友发放了消费额度为8000元的金碧惠农贷记卡一张（卡号为62×××02）。被告蒋云友于2019年4月19日发生第一笔欠款，随后继续进行刷卡消费，截止2020年2月25日，被告蒋云友共欠我行信用卡透支本金7836.80元、利息883.66元、违约金2169.86元。期间，我行多次向被告蒋云友进行催收，被告蒋云友拒不履行还款义务。鉴于该笔欠款发生在夫妻关系存续期间，且用于夫妻共同生活，故应当由二被告共同偿还。为维护我行合法权益，特向人民法院提起诉讼，请依法判决。被告蒋云友辩称：对原告主张的本金及利息无意见，但原告收取的违约金过高，我才逾期几个月，不应当收取2000余元的违约金。该信用卡是我自己办理并使用，与被告**没有关系，由我自己偿还。被告**辩称：卡不是我办理的，也不是我使用，字我也没有签过，应由被告蒋云友自己偿还，我不应当承担，且我与蒋云友已于2020年3月27日离婚。对于当事人双方没有争议的证据,即原告弥勒农村商业银行提交的营业执照、金融许可证、云银监复（2016）314号文件、法定代表人居民身份证复印件各一份。本院予以确认并在卷佐证。对于当事人双方有争议的证据,质证和认定情况如下：原告弥勒农村商业银行为证实其主张的事实和支持其诉讼请求，向本院提交如下证据材料：1.居民身份证复印件二份，联网核查信息、结婚证复印件各一份。2.金碧惠农贷记卡申请表、领用合约复印件各一份，欲证实被告蒋云友向原告申请办理信用卡，原告为被告办理信用卡的事实。3.催收通知书复印件二份、催收照片复印件五份，贷记卡交易明细一份，欲证实：1、被告蒋云友信用卡逾期后，原告向被告主张权利的事实；2、截止2020年2月5日，被告的刷卡消费情况及欠款情况。经质证，被告蒋云友对原告提交的证据2无异议；对证据1、3的真实性无异议，认为证据1，系向原告办理贷款时提交的身份材料，在申请信用卡时由原告工作人员将身份材料放入信用卡申请材料，被告**的姓名也是工作人员所签；证据3，催收时被告蒋云友在西一镇树乃龙打工，由其父亲代为签收，照片中的催收地点不是被告蒋云友家的大门。被告**对原告提交的证据1无异议，但认为没有提交过身份证复印件，不清楚本人的名字是谁所写；对证据2、3未发表质证意见，认为不清楚被告蒋云友申请、使用信用卡的情况，也不清楚原告向被告蒋云友催收信用卡透支款情况。被告蒋云友未向本院提交证据材料。被告**就其答辩理由，向本院提交（2020）云2504民初136号民事调解书、离婚证明书各一份，欲证实2020年3月27日，与被告蒋云友离婚，蒋云友所欠的信用卡透支款与被告**无关。经质证，原告弥勒农村商业银行对被告**提交的证据的真实性、合法性无异议，对关联性、证明力有异议，认为不能证明待证事实；被告蒋云友对被告**提交的证据无异议。经对上述证据进行审查，结合庭审中原告的陈述，本院认为：原告弥勒农村商业银行提交的证据，来源合法，内容真实，能相互印证共同证实被告蒋云友申领信用卡、透支信用卡以及经原告催收仍未予偿还本金、利息、违约金的事实，采信能证实的上述事实；被告**提交的证据，能证实二被告离婚的时间，采信能证实的上述事实。本院经审理认定事实如下：原告弥勒农村商业银行的前身为弥勒市农村信用合作联社，2016年12月16日，中国银监会云南监管局审核批复：“云南弥勒农村商业银行股份有限公司开业的同时，原弥勒市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南弥勒农村商业银行股份有限公司承担。”弥勒市农村信用合作联社更名为云南弥勒农村商业银行股份有限公司。2015年12月23日，被告蒋云友与被告**登记结婚。2017年12月15日，被告蒋云友向更名后的原告弥勒农村商业银行申请办理金碧惠农贷记卡，承诺愿意遵守云南省农村信用社金碧贷记惠农卡领用合约、收费标准的各项规则，被告蒋云友、**的结婚证、身份证等材料由原告弥勒农村商业银行存入申请材料。经审查，弥勒市农村信用合作联社按照《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》的规定，核发了卡号为62×××02的金碧贷记惠农卡给被告蒋云友，并授予其享有消费信用额度8000元。自2019年4月19日起，被告蒋云友多次透支消费后未按时偿还透支款本金及逾期还款产生的利息等费用，截止2020年2月25日，被告蒋云友透支消费产生本金7836.80元、违约金2169.86元、利息883.66元，三项合计10890.32元。2019年6月20日、2019年8月4日，被告蒋云友的父亲两次代收了原告弥勒农村商业银行送达的催款通知书，但被告蒋云友至今未予偿还上述款项。现被告蒋云友持有的信用卡已被原告弥勒农村商业银行止付。2020年1月10日，本案被告**向本院起诉，要求与本案被告蒋云友离婚，2020年3月27日，经本院调解双方离婚。另查明，云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约附件，即云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准明确规定“持卡人在预借本金、逾期以及未全额还款情况下，不享受免息还款期待遇，按透支利率万分之三点五计息。违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低收费5元，最高500元，按月计收……”。本院认为：原告弥勒农村商业银行与被告蒋云友自愿签订《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》，具有合同性质，且不违反法律及行政法规的强制性规定，双方形成合同关系，是合法有效的。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案所涉信用卡纠纷系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构因发放贷款等相关金融业务引发，原告弥勒农村商业银行主张的利息、违约金的计算标准符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》和《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》的规定。本案中，原告弥勒农村商业银行按约定将信用卡交付给被告蒋云友，并授予享有消费信用额度8000元。被告蒋云友使用信用卡透支消费后，未按约定向原告弥勒农村商业银行履行还款义务，依法应承担违约责任。现原告弥勒农村商业银行主张要求被告蒋云友、**偿还自2019年4月19日起至2020年2月25日止的信用卡透支款本金7836.80元、利息883.66元、违约金2169.86元，合计10890.32元，并支付自2020年2月26日起至实际还清透支款之日止的利息（利息按未还款额每日万分之三点五计算）和违约金（按月最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）的诉讼请求。本案二被告虽于2020年3月27日离婚，但是信用卡透支款首次逾期时间为2019年4月19日，被告将云友透支信用卡的行为发生于夫妻关系存续期间，并不存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形，即“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”二被告亦未提供证据证明被告蒋云友的消费项目未用于共同生活或生产经营。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，二被告应承担举证不力的法律后果。故二被告辩解的信用卡透支款本息与被告**无关，应由被告蒋云友偿还的理由不成立，本院依法不予采纳。故原告弥勒农村商业银行的主张有事实和法律依据，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：由被告蒋云友、**于判决生效之日起十日内一次性偿还原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司自2019年4月19日起至2020年2月25日止的信用卡透支消费款本金7836.80元、违约金2169.86元、利息883.66元，三项合计10890.32元；并支付自2020年2月26日起至还清信用卡透支款本息之日止的利息（按未还款金额日利率万分之三点五计算）和违约金（按月最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费72元，减半收取计36元，由被告蒋云友、**负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  陈建芸二〇二〇年五月二十八日书记员  段永陈