广东省平远县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1426民初22号原告：中国农业银行股份有限公司平远县支行，经营场所：广东省平远县**********，统一社会信用代码：914************805。负责人：廖宇彬，该银行行长。委托诉讼代理人：袁安平，该银行员工。委托诉讼代理人：黄劲松，该银行员工。被告：张锦秀，男，1961年8月18日出生，汉族，户籍地址：广东省平远县*************。公民身份号码：441************17X。原告中国农业银行股份有限公司平远县支行（以下简称农业银行）诉被告张锦秀信用卡纠纷一案。本院于2020年1月2日受理后，依法适用普通程序，于2020年5月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人袁安平到庭参加了诉讼，被告张锦秀经本院依法送达开庭传票、起诉状副本等诉讼材料，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出的诉讼请求：1.被告偿还积欠原告的2张信用卡（卡号：520**********308、625**********578）借款本息等金额合计人民币20420.46元，其中本金：16824.93元、利息：2095.47元、违约金（含滞纳金）：820.84元、手续费679.22元（利息计至2019年11月5日止，此后的利息至借款本息还清之日止按信用卡章程规定和领用合约约定的利率计付）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：一、2013年6月10日，被告向原告申请开具银行卡。原告履行其告知义务，向被告讲解了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人)》(以下简称合约)、《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》(以下简称章程)，被告均已知悉并自愿遵守合约、章程的约定。原告在审核被告资信状况后批准并向被告发放银行卡，账号为520**********308，信用额度为50000元。至2019年11月5日止，被告已积欠该信用卡借款本息及违约金等合计人民币13206.02元，其中本金：10881.17元、利息：1297.63元、违约金(含滞纳金)：552.46元、手续费474.76元(利息计至2019年11月5日止，此后的利息至借款本息还清之日止按信用卡章程规定和领用合约约定的利率计付)。二、2017年4月19日，被告向原告申请开具银行卡。原告履行其告知义务，向被告讲解了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人)》(以下简称合约)、《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》(以下简称章程)，被告均已知悉并自愿遵守合约、章程的约定。原告在审核被告资信状况后批准并向被告发放银行卡，账号为625**********578，信用额度为25000元。至2019年11月5日止，被告已积欠该信用卡借款本息及违约金等合计人民币7214.44元，其中本金：5943.76元、利息：797.84元、违约金(含滞纳金)：268.38元、手续费204.46元(利息计至2019年11月5日止，此后的利息至借款本息还清之日止按信用卡章程规定和领用合约约定的利率计付)。被告上述2张信用卡积欠借款本息及违约金等金额合计人民币20420.46元。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条规定及合约、章程的约定，被告应当按时偿还欠款本息。经原告多次催收，被告仍未偿还欠款，被告的行为已经损害了原告的权益。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请法院判决如上所请。被告张锦秀未向本院提出答辩，亦未提交证据。经审理查明，2013年6月10日，被告张锦秀向原告农业银行申请开具金穗贷记卡，承诺自愿遵守领用合约的规定。原告经过审查后同意并批准了被告的申请，并向被告发放了一张卡号为520**********308的金穗贷记卡，授信额度为50000元。被告（即乙方）与原告（即甲方）签订的金穗贷记卡领用合约（个人卡）第四条利息和费用约定为：1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5、贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息。6、农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或者变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。该合约第六条第6项约定为：乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。被告在使用涉案金穗贷记卡的过程中因该卡借款已超过免息期，被告自2018年7月13日起逾期，原告按约定应计收被告利息、总违约金、手续费，至2019年11月5日止，被告未归还原告借款本金10881.17元、利息1297.63元、违约金(含滞纳金)552.46元、手续费474.76元，本息等费用合计为13206.02元。2017年4月19日，被告张锦秀又向原告农业银行申请开具金穗粤通卡(信用卡)，信用额度为25000元，承诺自愿遵守章程和领用合约的规定。原告经过审查后同意并批准了被告的申请，并向被告发放了一张卡号为625**********578的金穗粤通卡（信用卡）。被告作为乙方与原告作为甲方签订的信用卡领用合约第四条利息和费用约定“4.1透支金额从银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短息或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单发生的除预借现金外的的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日期计算。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计算。4.5信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。”被告自2018年12月10日起逾期，原告按约定应计收被告利息、总违约金、手续费，至2019年11月5日止，被告未归还原告借款本金5943.76元、利息797.84元、违约金(含滞纳金)268.38元、手续费204.46元，本息等费用合计为7214.44元。上述两张信用卡积欠借款本息及违约金等金额合计20420.46元。因被告逾期不归还借款，原告多次派员催收，并向被告发出金穗信用卡透支逾期催收通知书，被告仍不归还借款。原告为此将被告诉至本院，提出上述请求。以上事实，有原告提交并经过开庭审查的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、章程，被告身份证复印件、财力进件、核查结果、交易流水、《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》、金穗信用卡领用合约（个人卡）、章程，机动车行驶证、机动车资料、财力进件、核查结果、交易流水、催收台账及催收通知书、被告张锦秀透支贷记卡结欠本息及费用明细表、原告的营业执照、法定代表人身份证明书及庭审笔录予以证实。本院认为，被告张锦秀相继向原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》，以及原告农业银行与被告张锦秀签订的涉案信用卡章程规定的以及领用合约是原、被告双方真实意思表示，符合法律规定，签约行为合法、有效。被告未按规定偿还借款本息，已构成违约，应承担偿还借款的义务，并按约定支付相应的利息和费用。原告请求被告偿还金穗贷记卡（卡号520**********308）借款本金10881.17元、至2019年11月5日止的利息1297.63元、违约金(含滞纳金)552.46元、手续费474.76元，本息等费用合计为13206.02元，并按中国农业银行涉案信用卡章程规定的以及领用合约约定的利率计付自2019年11月6日起至上述款项还清之日止的利息，理由充分，证据充足，本院予以支持。原告请求被告偿金穗还信用卡（卡号625**********578）借款本金5943.76元及至2019年11月5日止的利息797.84元、违约金(含滞纳金)268.38元、手续费204.46元，本息等费用合计为7214.44元，并按中国农业银行涉案信用卡章程规定的以及领用合约约定的利率计付自2019年11月6日起至上述款项还清之日止的利息，理由充分，证据充足，本院予以支持。被告张锦秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决，并由其本人承担因放弃抗辩和质证的不利法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告张锦秀应于本判决生效之日起十日内偿还积欠原告中国农业银行股份有限公司平远县支行的金穗贷记卡（卡号：520**********308）借款本金10881.17元及至2019年11月5日止的利息1297.63元、违约金(含滞纳金)552.46元、手续费474.76元，本息等费用合计为13206.02元，并按中国农业银行涉案信用卡章程规定的以及领用合约约定的利率计付自2019年11月6日起至借款本息还清之日止的利息；二、被告张锦秀应于本判决生效之日起十日内偿还积欠原告中国农业银行股份有限公司平远县支行的金穗信用卡（卡号：625**********578）借款本金5943.76元及至2019年11月5日止的利息797.84元、违约金(含滞纳金)268.38元、手续费204.46元，本息等费用合计为7214.44元，并按中国农业银行涉案信用卡章程规定的以及领用合约约定的利率计付自2019年11月6日起至借款本息还清之日止的利息。如被告未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费310元，公告费600元，共910元（原告已预交），由被告张锦秀负担并径行支付给原告中国农业银行股份有限公司平远县支行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  曾泳源人民陪审员  姚 铤人民陪审员  林天生二〇二〇年五月十一日法官 助理  蒙柳琴书 记 员  饶启圣