福建省大田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0425民初846号 原告：大田县农村信用合作联社，住所地福建省大田县均溪镇赤岩山路2号,统一社会信用代码913504251558615936。 法定代表人：钟先礼，该社理事长。 委托诉讼代理人：苏标取，男，1993年12月19日出生，汉族，住福建省大田县，系大田县农村信用合作联社职工。 委托诉讼代理人：张皇城，男，1974年1月15日出生，汉族，住福建省大田县，系大田县农村信用合作联社职工。 被告:张青妹，女，1973年3月13日出生，汉族，住福建省大田县。 被告:连加榃，男，1968年10月14日出生，汉族，住福建省大田县。 原告大田县农村信用合作联社（以下简称大田信用联社）与被告张青妹、连加榃信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，于同年5月18日公开开庭进行了审理。原告大田信用联社的委托诉讼代理人苏标取、被告张青妹、连加榃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大田信用联社向本院提出诉讼请求：1.张青妹、连加榃偿还给大田信用联社普惠卡透支款本金293925.96元，本金透支分期手续费42497.92元（从2018年7月22日算至2020年2月21日），违约金10201.21元(自2018年8月22日算至2020年2月21日)，合计346625.09元，并支付从2020年2月22日起至上述普惠卡透支款本金还清之日止的本金透支分期手续费及违约金(手续费按被告所持普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，每期最低10元，最高500元)；2.大田信用联社有权以登记在连加榃名下位于大田县的房产[房屋所有权证：田房权证字第××号，土地使用权证：田国用（2007）第××号]折价、拍卖或变卖，所得价款优先受偿本案债务；3.本案诉讼费由张青妹、连加榃承担。事实和理由：2016年5月24日，张青妹向大田县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）申请办理普惠卡，并填写了普惠金融卡申请表，同意遵守福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约，普惠金融贷记卡章程等相关内容。2016年5月26日，张青妹、连加榃出具《家庭共同债务承诺书》，承诺该笔借款属夫妻共同债务，愿承担共同偿还责任。张青妹、连加榃提供登记在连加榃名下的位于大田县的房产[房屋所有权证：田房权证字第××号，土地使用权证：田国用（2007）第××号]为该笔借款设定抵押担保，与城关信用社签订《最高额抵押合同》，并于2016年6月16日办理抵押登记[不动产登记证明：闽（2016）大田县不动产证明第××号]。合同签订后，城关信用社于2016年6月30日经审批后，向张青妹发放了卡号为62×××05的普惠金融卡，该卡授信额度为300000元,月利率8.25‰（2017年9月21日调整为7.5‰），卡片有效期三年（2016年6月30日至2019年6月29日）。此后,张青妹多次使用该卡，截至2020年2月21日，张青妹尚欠透支款本金293925.96元，本金透支分期手续费42497.92元（2018年7月22日算至2020年2月21日），违约金10201.21元（从2018年8月22日算至2020年2月21日），合计346625.09元。 张青妹、连加榃辩称，对大田信用联社陈述的事实与理由均无异议。 大田信用联社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡章程》、结婚证、家庭共同债务承诺书、《最高额抵押合同》、房地产抵押物清单、房屋所有权证、国有土地使用权证、不动产登记证明、《首次授信审批表》、《升降级账户约定协议》、账户维护、贷记卡台账、信用卡激活查询单、账户余额查询单、批量余额显示、交易明细查询单、《本金透支分期手续费及违约金试算》、贷记卡到（逾）期催收通知单、大田县农村信用合作联社金融服务价格标准及福建省农村信用联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知（闽农信办〔2019〕420号）各一份。经张青妹、连加榃质证，对大田信用联社提交的上述证据的真实性均无异议。本院经审查认为，大田信用联社提交的上述证据具有真实性、合法性和关联性，可以作为认定本案事实的根据，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据到庭当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月24日，张青妹向兴业分社申请办理福万通普惠金融卡，申请额度300000元，张青妹在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表背面附有《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福万通普惠金融卡章程》。上述领用合约及章程约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期;普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元，各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还等。2016年5月26日，城关信用社与持卡人张青妹签订一份《升降级账户约定协议》,双方约定:普惠卡透支利率适用固定利率，即月利率8.25‰，城关信用社根据约定的升降级账户按季对普惠金融卡实行升级、降级管理。 2016年5月26日，张青妹、连加榃向城关信用社出具一份《家庭共同债务承诺书》，承诺：张青妹向城关信用社借款300000元，该笔借款属夫妻共同债务，由夫妻共同承担偿还该笔债务本息及产生的费用，直至还清为止。2016年6月30日，城关信用社与张青妹、连加榃签订一份《最高额抵押合同》，约定：连加榃提供其名下的位于大田县的房产作为抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息及实现债权的一切费用及其他应付费用等内容。2016年6月16日涉案抵押物已预先办理了抵押登记手续。 2016年6月30日，城关信用社向持卡人张青妹发放普惠金融卡,卡号为62×××05;授信额度为300000元;有效期限为2016年6月30日至2019年6月29日止；月利率8.25‰（2017年9月21日调整为7.5‰）；普惠金融卡账单日为每月21日，到期还款日为账单日次日起第25天,具体以每期账单为准;持卡人未在到期还款日前未足额归还相应利息及费用的，债权人将按照最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金（即违约金）,最低收取5元。张青妹领取上述普惠金融卡后,于同年7月8日激活并多次使用该卡。尔后，张青妹未能按时偿还透支款项，截至2020年2月21日，张青妹尚欠透支款本金293925.96元，本金透支分期手续费42497.92元，违约金10201.21元，合计346625.09元。 2019年3月1日，大田信用联社在大田县农村信用合作联社的网站上发布大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018）12月版。2019年6月13日，福建省农村信用联合社办公室作出关于调整贷记卡违约金收取规则的通知（闽农信办〔2019〕420号），将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，并于2019年6月15日起执行。 另查明，城关信用社系大田信用联社设立的分支机构，不具有法人资格。 本院认为，张青妹向城关信用社提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，并同意遵守《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福万通普惠金融贷记卡章程》,以及双方签订的《升降级账户约定协议》；城关信用社与张青妹、连加榃签订的《最高额抵押合同》；张青妹、连加榃向城关信用社出具的《家庭共同债务承诺书》，均系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约全面履行自己的义务。城关信用社依约履行了合同规定的义务，张青妹透支后未能按约还款，其行为已构成违约，应承担偿还透支款本金、本金透支分期手续费及违约金的义务。因本案借款系发生于张青妹、连加榃婚姻关系存续期间，且张青妹、连加榃向城关信用社出具了《家庭共同债务承诺书》，承诺该笔借款属于夫妻共同债务，愿意共同承担偿还该笔借款本息及产生的费用，因此，本案借款应按夫妻共同债务处理。连加榃提供其名下的房产为本案借款提供抵押担保，并已办理了抵押登记手续，城关信用社依法享有涉案抵押物优先受偿权。鉴于城关信用社不具有法人资格，大田信用联社作为其企业法人有权就本案债权向张青妹、连加榃主张权利，故对大田信用联社主张张青妹、连加榃偿还普惠金融卡透支款本金293925.96元，本金透支分期手续费42497.92元，违约金10201.21元，合计346625.09元，并支付自2020年2月22日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的本金透支分期手续费及违约金；同时要求以登记在连加榃名下位于大田县的房产折价、拍卖或变卖，所得价款优先受偿本案债务的诉讼请求，予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、张青妹、连加榃应在本判决发生法律效力后60日内向大田县农村信用合作联社偿还普惠金融卡透支款本金293925.96元，本金透支分期手续费42497.92元，违约金10201.21元，合计346625.09元；并支付自2020年2月22日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的本金透支分期手续费及违约金(该手续费按双方约定的利率计算，违约金按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的标准计算)； 二、大田县农村信用合作联社有权以登记在连加榃名下的位于大田县的房产[房屋所有权证：田房权证字第××号，土地使用权证：田国用（2007）第××号]折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6499元，减半收取3249.5元，由张青妹、连加榃负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  苏启谊 二〇二〇年五月二十六日 书记员  李小英 附：本案适用的相关法律条文及执行申请提示 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 3.《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 4.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。