贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初966号原告：中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行，住所地：贵州省安顺市虹山东路16号。统一社会信用代码：9152040062252102X6。负责人：曹金发。委托诉讼代理人：张峻、孙康（女），系该行工作人员。代理权限：特别授权。被告：鄢乐萧然（曾用名：刘强），男，1981年6月27日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行诉被告鄢乐萧然借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行的委托诉讼代理人张峻，被告鄢乐萧然到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告鄢乐萧然归还欠原告的两笔房抵贷-消费贷款本息合计178071.5元（暂算至2020年1月15日，其中第1笔本金77511.75元，利息2751.93元，第2笔本金94435.95元，利息3371.87元。余下利息计算至本金还清为止）；2.判令原告有权对拍卖、变卖被告所提供的抵押物的价款优先受偿；3.判令原告与被告解除《个人担保借款合同》；4.本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实和理由：被告因住房装修需要，分别于2014年11月3日、2016年6月21日向我行申请办理房抵贷-消费贷款，用于自住房装修，申请贷款额度分别为15万元、10万元，贷款期限均为10年，被告自愿提供住宅性质房屋用于抵押（第1笔15万元抵押物所有权证号：安市房权证西秀字第××号，房屋所有权人：鄢乐萧然，坐落：安顺市西秀区，建筑面积：68.42㎡。第2笔10万元抵押物所有权证号：安市房权证西秀字第××号，房屋所有权人：鄢乐萧然，坐落：安顺市西秀区，建筑面积：69.92㎡）。第1笔房屋产权证已登记为安市房他证西秀字第××号作为抵押，抵押物暂作价21.68万元。第2笔房屋产权证已登记为黔（2016）安顺市不动产证明第Ｔ0005074号作为抵押，抵押物暂作价17.48万元。我行分别于2014年11月7日、2016年7月4日与被告鄢乐萧然签订《个人担保借款合同》约定：1、鄢乐萧然分别向我行借款15万元、10万元；2、借款期限均为120个月；3、采用浮动利率的方式计收利息，利息上浮40%；4、合同还约定了如被告未按期归还贷款时，罚息的计息方式、宣布贷款本息提前到期；5、被告自愿提供住宅性质房屋用于抵押担保，担保范围为：本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及实现债权而支付的律师费等各项费用，同时办理了抵押登记手续；6、双方还约定了双方履行本合同过程中产生争议时由安顺市西秀区人民法院管辖。贷款合同签订后，我行即按照合同约定向被告支付了15万元及10万元贷款，然而被告从2018年4月开始出现超期还款，至2020年1月，均已逾期6期，被告未按合同约定履行还款义务，已构成严重违约。为维护原告合法权益，特向人民法院提起民事诉讼，请求支持原告的全部诉讼请求。被告鄢乐萧然辩称：被告不能按时还款是因被告用于还款的银行卡会被第三方扣款，致使被告不能按时归还原告贷款，为此被告多次找原告，均未得到解决。故，1、请求法院依法驳回原告诉讼请求中第一项共两笔房屋抵押贷款总计金额及其两笔贷款自2019年5月以来至今由于逾期产生的相关利息、罚息、违约金等累计金额。2、判令原告按照合同约定按月收回余下贷款和正常利息。直至合同期满。3、请求法院依法驳回原告诉讼请求中第二项不正当权利之主张。4、请求法院驳回原告解除合同的诉请。5、《个人担保借款合同》自订立之初时至今日，是在双方自主、自愿的情况下合法签署，于法有据，真实有效；判令原告继续按照合同履行自己的权利及义务。6、本案诉讼费及相关费用由原告承担。经本院审理查明：2014年11月7日，被告与原告签订《个人担保借款合同》（合同编号：52020120140045050）并约定：被告向中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行借款150000元，借款期限自2014年11月7日起至2024年11月6日止，共计120个月。借款用途为住房装修，贷款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，贷款逾期的罚息利率为在约定的借款执行利率基础上上浮50%。还款方式为：等额本息还款法，还款周期为1个月。其中，合同第九条为违约责任9.5约定：发生以下情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……。同时，双方在合同对担保及抵押进行了约定：担保方式为抵押。被告用其所有的（所有权证号为安市房权证西秀字第××号，房屋所有权人为鄢乐萧然，坐落在安顺市西秀区，建筑面积为68.42㎡）的房屋作抵押。被告作为借款人、抵押人在该合同上签名、捺印。合同签订后，双方于2014年11月11日到安顺市住房和城乡建设局办理了安市房他证西秀字第××号《房屋他项权证》。原告于2014年11月18日向被告发放贷款150000元，借款凭证上载明期内年利率为9.17%，逾期利率为13.755%，借款到期日期为2024年11月17日，还款方式为等额本息还款。借款后被告按照约定的还款方式每月偿还本金及利息给原告至2019年9月，截止到2020年5月13日被告尚欠原告贷款本金94435.95元（其中拖欠的贷款本金12351.41元，剩余正常本金为82084.54元），拖欠的利息为5641.84元。2016年7月4日，被告又与原告签订《个人担保借款合同》（合同编号：52020120160035147）并约定：被告向中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行借款100000元，借款期限自2016年7月4日起至2026年7月3日止，共计120个月。借款用途为住房装修，贷款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，贷款逾期的罚息利率为在约定的借款执行利率基础上上浮50%。还款方式为：等额本息还款法，还款周期为1个月。其中，合同第九条为违约责任9.5约定：发生以下情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……。同时，双方在合同中对担保及抵押进行了约定：担保方式为抵押。被告用其所有的（所有权证号为安市房权证西秀字第××号，房屋所有权人为鄢乐萧然，坐落在安顺市西秀区，建筑面积为69.92㎡）的房屋作抵押。被告作为借款人、抵押人在该合同上签名、捺印。合同签订后，双方于2016年7月13日办理了不动产登记证明（证号为黔［2016］安顺市不动产证明第0005074号，证明权利或事项为抵押权登记）。原告于2016年7月18日向被告发放贷款100000元，借款凭证上载明期内年利率为6.86%，逾期利率为10.29%，借款到期日期为2026年7月17日，还款方式为等额本息还款。借款后，被告按照约定的还款方式每月偿还本金及利息给原告至2019年9月，截止到2020年5月13日被告尚欠原告贷款本金77511.75元（其中拖欠的贷款本金7293.36元，剩余正常本金为70218.39元），拖欠的利息为4611.52元。同时查明：被告用于还款的银行卡，还被被告自行绑定了其他消费平台用于消费。上述事实，有原、被告的陈述，原告提供的营业执照、金融许可证、负责人身份证明及身份证，被告的身份证及户口册、离婚证、无婚姻证明，被告的收入证明、还款承诺书、个人信贷业务申请表、用款用途申明，面谈笔录，两份房产证、两份《个人担保借款合同》及借款凭证，抵押承诺书、抵押清单，不动产登记证明及他项权证、补充协议，个贷凭证基础信息，还款明细清单，被告的银行卡消费信息等证据材料在卷佐证，并经庭审质证，足以采信。被告提供的赠与公证书复印件、处警经过以及网络售房信息，因与本案无关，本院不予采信。本院认为：原告与被告鄢乐萧然签订的两份《个人担保借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律规定，合法有效，受法律保护。原告依约放款后，被告鄢乐萧然未按合同约定履行还本付息义务，显属违约。因双方在合同中约定借款人不按期还款，出借人有权宣布债务提前到期，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。故原告要求解除双方签订的两份《个人担保借款合同》并要求被告鄢乐萧然归还借款本金及利息有理，本院予以支持。现原告提出解除合同并要求被告提前还款，对于原告于2014年11月18日根据《个人担保借款合同》（合同编号：52020120140045050）出借给被告的借款150000元；该笔借款截止到2020年5月13日，被告欠原告贷款本金94435.95元（其中拖欠的贷款本金12351.41元，剩余正常本金为82084.54元），拖欠的利息为5641.84元。因所剩余正常本金82084.54元并未逾期，不应按逾期利率加收利息。故该借款2020年5月13日后利息的计算方式应为：“以逾期未还的贷款本金12351.41元为基数，从2020年5月14日后的利息按逾期贷款年利率13.755%计算至本金还清之日止；以剩余正常本金82084.54元为基数，从2020年5月14日后的利息按年利率9.17%计算至本金还清之日止”。对于原告于2016年7月18日根据《个人担保借款合同》（合同编号：52020120160035147）出借给被告的借款100000元；该笔借款截止到2020年5月13日，被告欠原告贷款本金77511.75元（其中拖欠的贷款本金7293.36元，剩余正常本金为70218.39元），拖欠的利息为4611.52元。因所剩余正常本金70218.39元并未逾期，不应按逾期利率加收利息。故该借款2020年5月13日后利息的计算方式应为：“以逾期未还的贷款本金7293.36元为基数，从2020年5月14日后的利息按逾期贷款年利率10.29%计算至本金还清之日止；以剩余正常本金70218.39元为基数，从2020年5月14日后的利息按年利率6.86%计算至本金还清之日止”。被告用其所有的（所有权证号为安市房权证西秀字第××号，房屋所有权人为鄢乐萧然，坐落在安顺市西秀区，建筑面积为68.42㎡；所有权证号为安市房权证西秀字第××号，房屋所有权人为鄢乐萧然，坐落在安顺市西秀区，建筑面积为69.92㎡）的房屋作为抵押，并办理了抵押登记手续。现原告对上述抵押物主张优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。对于被告鄢乐萧然提出的因用于还款的银行卡，绑定有其他第三方消费平台，导致不能按期还款，不是自己恶意欠款的辩称理由；因对该银行卡进行绑定是被告自己的行为，故对此辩称意见，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行与被告鄢乐萧然分别于2014年11月7日签订的《个人担保借款合同》（合同编号：52020120140045050）、2016年7月4日签订的《个人担保借款合同》（合同编号：52020120160035147）；二、由被告鄢乐萧然于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行借款本金94435.95元及利息（截止到2020年5月13日前的利息为5641.84元。以逾期未还的贷款本金12351.41元为基数，从2020年5月14日后的利息按逾期贷款年利率13.755%计算至本金还清之日止；以剩余正常本金82084.54元为基数，从2020年5月14日后的利息按年利率9.17%计算至本金还清之日止）；三、原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行对被告鄢乐萧然提供的位于安顺市西秀区（所有权证号为安市房权证西秀字第××号，房屋所有权人为鄢乐萧然，建筑面积为68.42㎡）的房屋在拍卖、变卖价款内享有优先受偿权；四、由被告鄢乐萧然于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行借款本金77511.75元及利息（截止到2020年5月13日前的利息为4611.52元。以逾期未还的贷款本金7293.36元为基数，从2020年5月14日后的利息按逾期贷款年利率10.29%计算至本金还清之日止；以剩余正常本金70218.39元为基数，从2020年5月14日后的利息按年利率6.86%计算至本金还清之日止）；五、原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行对被告鄢乐萧然提供的位于安顺市西秀区（所有权证号为安市房权证西秀字第××号，房屋所有权人为鄢乐萧然，建筑面积为69.92㎡）的房屋在拍卖、变卖价款内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3962元，减半收取1981元，由被告鄢乐萧然承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期限届满后两年内，向本院申请强制执行。审判员  李净二〇二〇年五月二十六日法官助理**书记员韩佶阳（代）