广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初934号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行。住所地：江门市新会区********。统一社会信用代码：914***********661U。负责人：郑金枝，该支行行长。委托诉讼代理人：曾其峰，广东良匠律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘晓妍，广东良匠律师事务所实习律师。被告：廖国松，男，1971年3月28日出生，汉族，住江门市新会区************。公民身份号码：440************63X。被告：刘利琼，女，1972年4月21日出生，汉族，住江门市新会区************。公民身份号码：511************829。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行（以下简称“邮政银行新会支行”）与被告廖国松、刘利琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告邮政银行新会支行的委托诉讼代理人曾其峰、被告刘利琼到庭参加诉讼，被告廖国松经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行新会支行向本院提出诉讼请求：1.被告廖国松立即向原告偿还借款本金116774.28元、利息4675.43元及罚息62.64元（利息和罚息暂计至2019年12月20日，从2019年12月21日起利息按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准上浮25%计算；罚息按贷款利率的1.5倍复利计算至实际还清之日止）；2.被告刘利琼对上述第一项债务承担连带清偿责任；3.原告对被告廖国松名下位于江门市新会区**************房屋的拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4.本案律师费7703.23元由两被告承担；5.本案诉讼费和保全费由两被告承担。事实与理由：2015年1月8日，被告廖国松以房屋装修为由向原告申请贷款18万元，并填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2015年1月27日，原告与被告廖国松签订《个人额度借款合同》（编号：4499974Q2150*****893），约定原告向被告廖国松发放贷款18万元，贷款期限为**年。同日，原告与被告廖国松签订《个人最高额担保合同》（编号：449********013031416），约定被告廖国松将其名下的位于江门市新会区**************房屋为被告廖国松的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告于2015年2月2日向被告廖国松发放了贷款18万元，但被告廖国松收到贷款后并未依约偿还贷款。截止2019年12月20日，被告廖国松尚欠借款本金116774.28元、利息4675.43元、罚息62.64元，合计121512.35元。原告多次向两被告进行催收，但两被告仍拒不还款。两被告逾期还款的行为已违反合同的约定，且严重损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，提起诉讼。诉讼中，原告明确第一项诉讼请求为：被告廖国松立即向原告偿还借款本金116774.28元、利息4675.43元及罚息62.64元（利息和罚息暂计至2019年12月20日，从2019年12月21日起至实际还清之日止，利息按贷款利率复利计算，罚息按贷款利率的1.5倍计算）。被告刘利琼辩称：对原告的诉讼请求与事实理由没有异议，我同意承担连带清偿责任，请法院依法判决。被告廖国松未答辩。本院查明事实2015年1月27日，被告廖国松（借款人）与原告邮政银行新会支行（贷款人）签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告廖国松提供可以循环使用的借款额度人民币18万元；用途为个人综合消费；借款额度存续期为156个月，自2015年1月27日至2028年1月27日；借款额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮25%执行，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）；单笔借款发生逾期的，罚息利率按贷款利率的1.5倍计算；不能按期支付利息的，若在借款期限内则按贷款利率计收复利，若借款逾期后，则按罚息利率计收复利；借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，有关处分抵押财产，实现抵押权等。2015年1月27日，被告廖国松（担保人）与原告（担保权人）签订《个人最高额担保合同》，约定被告廖国松自愿为《个人额度借款合同》提供最高额担保。担保人承担保证责任的主债权本金金额最高不超过307566元。担保人承担担保责任的债权发生期限为2015年1月27日至2028年1月27日。担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。担保人自愿提供其名下位于江门市新会区**************屋（房地产权证号：粤房地证字第C0031339号）为上述费用作抵押担保，并办理了抵押登记（房地产他项权证号：粤房地他项权证江门字第0200030957号），权利人为原告邮政银行新会支行。2015年1月28日，被告刘利琼与原告签订《借款人配偶声明》，约定其同意以借款人的名义向原告申请贷款，并承诺以江门市新会区**************屋作为贷款的担保，抵押给原告。2015年2月2日，原告邮政银行新会支行向被告廖国松名下的中国邮政储蓄银行个人账户（账号：605************502）转账18万元，约定借贷期限为2015年2月2日至2025年2月2日，还款方式为等额本息，年利率为7.6875%。后被告廖国松出现欠款情况，截至2019年12月10日，积欠本金116774.28元、利息4675.43元、罚息62.64元。另查明，原告邮政银行新会支行为本案诉讼委托广东良匠律师事务所进行代理，支付律师费7703.23元。裁判理由与结果本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告在核准的经营范围内开展信贷业务，其与被告廖国松签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律规定，本院认为上述合同依法成立并有法律效力。一、关于原告主张被告廖国松向其偿还借款本金116774.28元的问题。原告已经提供充分的证据证明了被告廖国松没有依约偿还贷款、尚欠原告借款本金116774.28元的事实，而原告、被告廖国松在《个人额度借款合同》中约定了“借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息”，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”的规定，原告请求被告提前清偿借款本金116774.28元于法有据，本院予以支持。二、关于原告主张被告廖国松向其支付相应利息的问题。被告没有依约向原告偿还借款本金以及利息，已构成违约，而原告、被告廖国松在《个人额度借款合同》中约定了“借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率按贷款利率的1.5倍计算；借款人不能按期支付利息的，若在借款期限内则按贷款利率计收复利，若借款逾期后，则按罚息利率计收复利。”，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告廖国松应向原告支付相应利息【计至2019年12月20日为4738.07元（4675.43元+62.64元），自2019年12月21日起至清偿日止，以尚欠的借款本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为标准上浮25%的1.5倍（即同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.875倍）】。对于原告主张2019年12月21日后至清偿日止的复利，本院认为原告主张被告清偿剩余全部借款本金后，不再产生新的每期应还利息，且逾期利息已具备惩罚性功能，足以弥补原告的损失，故本院对原告主张的2019年12月21日后至清偿日止的复利不予支持。三、关于律师费7703.23元的问题。按照上述第一个点的论述意见，被告廖国松的行为已构成违约，依法应承担违约责任。原告与被告廖国松在《个人额度借款合同》约定了原告有权向被告廖国松追偿律师费，现原告实际产生律师费损失7703.23元，故原告主张被告廖国松支付律师费损失，合法有理，本院予以支持。四、关于被告刘利琼应否对涉案借款承担连带责任的问题。被告刘利琼对原告提出的诉讼请求予以承认，故本院对于原告主张被告刘利琼对涉案债务承担连带清偿责任的诉求予以支持。五、关于原告主张两被告对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权的问题。本院认为，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，两被告向原告提供位于江门市新会区**************屋作抵押担保，并已办理抵押登记手续，抵押权依法成立并生效。现被告廖国松没有依照约定偿还借款本金以及利息，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”、第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”、第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”的规定，两被告理应在抵押物价值范围内承担抵押担保责任，原告可依法申请折价，或以拍卖、变卖抵押物所得价款优先清偿被告廖国松所欠原告的本息以及实现债权的费用。因此，原告诉请对上述抵押物享有优先受偿权的理由充分，本院予以支持。被告廖国松经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五、第二百零六、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖国松应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行偿还借款本金116774.28元以及相应利息（计至2019年12月20日为4738.07元，自2019年12月21日起至清偿日止，以尚欠的借款本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为标准的1.875倍计算）；二、被告廖国松应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行支付律师费7703.23元；三、被告刘利琼对上述第一、二项判决确定的债务承担连带清偿责任；四、如被告廖国松、刘利琼未在本判决确定的期限内履行上述第一、二项判决确定的债务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行可依法申请折价或拍卖、变卖被告廖国松名下的位于江门市新会区**************屋（房地产权证号：粤房地证字第C0031339号、房地产他项权证号：粤房地他项权证江门字第0200030957号），所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，被告廖国松、刘利琼应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1442.16元、财产保全费1166.08元，合共2608.24元（已由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行预交），由被告廖国松、刘利琼共同负担。原告预交的案件受理费2608.24元，由本院予以退回；被告廖国松、刘利琼应自本判决生效之日起七日内向本院补缴案件受理费2608.24元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 袁婷姗二〇二〇年五月二十九日法官助理 邝结红书 记 员 伍颖瑜