福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初825号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地：上杭县临城镇城东村北环中路224号，统一社会信用代码91350823337622657X。 负责人：蓝乐平，职务：行长。 委托诉讼代理人：吴仰仁，男，系该行职员。 被告：吴天永，男，1989年1月17日出生，汉族，住上杭县。 被告：张林兴，男，1986年12月6日出生，汉族，住福建省宁化县，现住上杭县。 被告：柯德生，男，1986年6月11日出生，汉族，住上杭县。 被告：李滨，男，1993年6月7日出生，汉族，住上杭县，现住上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行上杭支行）与被告吴天永、张林兴、柯德生、李滨信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人邱华霖到庭参加诉讼，被告吴天永、张林兴、柯德生、李滨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：1．判令吴天永立即归还福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠本金8996.75元，并支付该普惠金融卡从2019年6月23日起至还清之日止的利息、违约金等（具体计算方法如下：）截止2020年3月27日，吴天永结欠龙岩农商行上杭支行利息及违约金9779.89元，（1）利息（以下列期间内的透支本金为基数分段按月利率9.75‰计算）：从2019年6月23日起至2019年9月20日透支本金为89996.75元；（2）违约金：2019年6月23日起至还清之日止，每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%，最低5元计收，暨每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基数乘以5%。2．要求吴天永承担本案的全部受理费和诉讼费等费用。3．判决李滨、柯德生、张林兴对吴天永的上述债务承担连带保证责任。事实与理由：2018年4月2日，吴天永向龙岩农商行上杭支行申请普惠金融卡，申请信用额度10万元。由李滨、柯德生、张林兴提供连带责任保证担保，经龙岩农商行上杭支行审批同意，吴天永申得普惠金融卡额度9万元普惠金融卡1张（卡号：62×××01），授信期限3年，授信到期日为2021年6月30日。龙岩农商行上杭支行与吴天永签订了普惠金融卡领用合约，龙岩农商行上杭支行与吴天永、张林兴、柯德生、李滨签订最高额保证合同，同时吴天永永向龙岩农商行上杭支行承诺愿意遵守普惠金额卡领用合约（以下简称“领用合约”）各项规则。据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠卡执行月利率为9.75‰，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，龙岩农商行上杭支行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。 2018年5月1日起至2019年7月19日，吴天永累计透支了本金90000元，累计归还了12196.91元（其中归还本金3.25元，利息12193.66元、违约金0元），2019年8月19日前，吴天永未依约支付2019年7月22日该普惠金融卡结出的利息877.47元（该利息系2019年6月23日至2019年7月22日期间透支所产生），故该普惠金融卡于2019年8月19日出现逾期，逾期后吴天永仅归还违约金150元，其余欠款均未归还，经龙岩农商行上杭支行多次催收，吴天永、张林兴、柯德生、李滨拖欠余款至今。经统计，至起诉日止该普惠金融卡仍结欠本金为89996.75元，利息仅满额交至2019年6月22日。 吴天永、张林兴、柯德生、李滨经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等诉讼材料后，在答辩期限和举证期限内，未向本院提交答辩状和证据。 本院经审理认定事实如下：吴天永于2018年4月2日向龙岩农商行上杭支行申领普惠金融卡，额度10万元。经龙岩农商行上杭支行审批，吴天永申得信用额度为9万元的普惠金融卡1张（卡号为62×××01），授信期限3年即到2021年6月，账单日为每月22日。持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠卡执行月利率为9.75‰。该合约第二条第4项规定：持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；第五条第9项规定：持卡人超过到期还款日、未偿还透支款项或利息（包含手续费、年费等相关费用）的，……龙岩农商行上杭支行有权依法向持卡人催收并停止使用卡片，同时龙岩农商行上杭支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2018年4月28日龙岩农商行上杭支行与吴天永、张林兴、柯德生、李滨签订《最高额保证合同》，由张林兴、柯德生、李滨提供连带责任保证担保。 2018年5月1日起至2019年7月19日，吴天永累计透支了本金90000元，累计归还了12196.91元。2019年8月19日前吴天永未依约支付2019年7月22日该普惠金融卡结出的利息877.47元，该普惠金融卡于2019年8月19日出现逾期，逾期后吴天永仅归还违约金150元，其余欠款均未归还，故龙岩农商行上杭支行诉至本院。 上述事实有龙岩农商行上杭支行提供的身份证复印件、送达地址确认书复印件、普惠金融卡申请表一份、吴天永账户维护历史查询记录一份、吴天永账户余额查询记录，普惠金融卡明细清单；最高额保证合同，及龙岩农商行上杭支行的陈述等证据证实。 本院认为，吴天永向龙岩农商行上杭支行申领普惠金融卡，并与龙岩农商行上杭支行签订《领用合约》，吴天永、张林兴、柯德生、李滨与龙岩农商行上杭支行签订《最高额保证合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，双方均应按该合约的约定履行各自应承担的义务。合同签订后，龙岩农商行上杭支行按约定向吴天永发放了普惠金融卡。吴天永透支使用该卡后，未按约定支付利息，根据《领用合约》的约定，龙岩农商行上杭支行有权要求吴天永全额偿还所欠款项，现龙岩农商行上杭支行要求吴天永归还普惠金融卡透支的本金89996.75元，及自2019年6月23日起至款清之日止按月利率7.5‰计算的利息及按每期最低应还而未还部分的5%计付的违约金，符合法律规定，有事实和法律根据，予以支持。但若吴天永一直未还，按上述方法计算的每期违约金和利息之和将在某一时间点超过当期尚欠透支本金按月利率2%计算的金额，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，涉案普惠金融卡约定按月计收利息和违约金的总额不超过所欠本金按月利率2%计算金额为限，对超出部分，不予支持。张林兴、柯德生、李滨自愿为吴天永的前述借款提供连带责任保证担保，该担保未违反法律法规的规定，合法有效，依法应承担连带清偿责任。张林兴、柯德生、李滨在承担保证责任后有权向吴天永追偿。吴天永、李滨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、吴天永应在本判决生效后十日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行归还卡号为62×××01的福万通普惠金融卡透支本金89996.75元，并支付自2019年6月23日起至清偿之日止按《福万通普惠贷记卡领用合约》约定计算的利息、违约金（每月计算的利息与违约金之和以尚欠的透支本金按月利率2%计算的金额为限）； 二、张林兴、柯德生、李滨对吴天永的上述债务承担连带清偿责任，张林兴、柯德生、李滨在承担保证责任后，有权向吴天永追偿； 三、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2294元，减半收取计1147元，由吴天永、张林兴、柯德生、李滨负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  张晓珍 二〇二〇年五月十三日 代理书记员  张凌华 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。 连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。