湖南省蓝山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1127民初239号 原告：中国工商银行股份有限公司蓝山支行。 住所地：湖南省蓝山县塔峰镇湘粤路178号。 法定代表人：李锋，系该支行行长。 委托诉讼代理人：黄晓宁，男，系该支行职工，特别授权代理。 委托诉讼代理人：何旻霖，女，湖南锐杰律师事务所律师。 被告：黄小华，女，1982年5月30日出生，汉族，湖南省蓝山县人，住湖南省蓝山县。 被告：彭小军，男，1975年10月14日出生，汉族，湖南省蓝山县人，住湖南省蓝山县。 原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行与被告黄小华、彭小军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄晓宁、何旻霖到庭参加了诉讼，被告黄小华、彭小军到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄小华立即偿还原告贷款本金433912.68元、积欠利息（含罚息）107663.48元，本息（含罚息）共计人民币541576.16元［利息（含罚息）暂计算至2019年10月22日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际清偿日止］；2、判令原告对被告黄小华所有的位于湖南省蓝山县房屋处置所得的款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3、判令被告彭小军对被告黄小华上述借款本息（含罚息）及实现债权的费用承担连带清偿责任；4、判令各被告承担本案诉讼费、律师费、财产保全费、公告费等实现债权的全部费用。本案诉讼期间，原告变更了诉讼请求，要求被告偿还原告贷款本金为428126.53元，积欠利息（含罚息）为116456.2元［利息（含罚息）暂计算至2020年3月22日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际清偿日止］。 事实与理由：被告黄小华因购买个人商用房向原告申请贷款，于2012年11月5日与原告签订《个人借款／担保合同》，借款合同约定：原告根据被告的申请，向其发放个人商用房贷款，金额为人民币64万元，用于购买坐落于湖南省蓝山县房屋，贷款期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款；并于2012年10月22日办理了抵押权登记。原告依约于2012年11月5日向被告黄小华放款64万元。截至2019年10月22日，被告已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，积欠本金为433912.68元，积欠利息（含罚息）为107663.48元，本息（含罚息）合计541576.16元，原告多次催告未果。根据被告与原告签订的《个人借款／担保合同》第十四条14.1Ｉ条款约定：“如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约”及第十四条14.2（4）条款约定：“如借款人发生约定的违约情形的，贷款人可以宣布本合同项下款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人有权解除本合同。”因此原告有权要求被告立即清偿贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用等全面债务。根据合同第九条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。合同第四十二条款约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。合同第四条4.2条款还对贷款利率的调整进行了约定。根据合同第十七条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”原告有权要求被告承担原告为实现本案债权支付的律师费、诉讼费、保全费等全部费用。被告彭小军与被告黄小华系夫妻，贷款申请及发放时处于双方婚姻关系存续期间，且被告彭小军在《个人商用房贷款申请表》签字，声明“该借款为夫妻共同债务”，故被告彭小军应对被告黄小华的上述债务承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法民事权益，为维护正常的金融秩序，向法院提起民事诉讼，请法院依法查明事实，判如所请。 被告黄小华辩称，之前每个月银行工作人员都会提醒答辩人还款，后来因为个人原因不在家，银行工作人员也没有记得提醒答辩人，所以答辩人也不清楚还有多少钱没有还，直到起诉后才知道钱没还完。另外由于答辩人与彭小军早已离婚了，所以答辩人认为本次贷款跟彭小军没有关系，希望银行对彭小军进行撤诉。这笔钱答辩人会还，希望银行能延长点时间。 被告彭小军辩称，贷款是事实，答辩人是认可的，但是现在答辩人已经与黄小华离婚了，黄小华现在也一直有在还款，所以希望银行能取消答辩人的连带责任。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下: 2012年10月18日，被告黄小华向原告提交了《中国工商银行个人商用房贷款申请表》，黄小华作为主申请人签名，彭小军作为申请人配偶签字，并在《共同还款责任确认书》上签名，2012年10月22日，黄小华将其名下位于湖南省蓝山县的房屋办理了抵押登记［房产所有权证号：蓝房权证塔峰镇字第××号，土地使用权证号：湘国用（2012）第××号］，抵押权人为中国工商银行股份有限公司蓝山支行。 2012年11月5日，被告黄小华、彭小军与原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行签订《个人借款／担保合同》，合同约定被告黄小华向原告借款640000元，借款用途为购商用房，借款期限为10年，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%，贷款发放后基准利率调整的，贷款期限在一年以上的,自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，被告黄小华未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，担保方式为抵押，原告为实现债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告黄小华承担，被告黄小华提供的抵押财产为湖南省蓝山县房屋，被告黄小华作为借款人及抵押人在该合同签名，被告彭小军作为抵押物共有人在该合同签名。截止到2020年3月22日，被告黄小华仍欠原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行借款本金428126.53元、利息（含罚息）116456.2元。 另查明，被告黄小华与被告彭小军于2014年9月11日登记离婚。原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行为此次诉讼支付律师费5000元、财产保全费3228元。 本院认为，被告黄小华、彭小军与原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律的禁止性规定，应属有效，双方均应依照合同约定履行合同义务。中国工商银行股份有限公司蓝山支行依照合同约定履行放款义务后，被告黄小华未按合同约定的期限返还借款本金和支付利息属违约行为，应当承担相应的违约责任，原告与被告黄小华约定的复利利率符合法律规定，被告黄小华应向原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行返还借款本金、支付利息、罚息及复利。 被告彭小军在《中国工商银行个人商用房贷款申请表》、《个人借款/担保合同》、《共同还款责任确认书》上均已签名，本案债务发生在黄小华与彭小军婚姻关系存续期间，双方具有共同举债的合意，系用于家庭共同生活经营所需之债务，本案债务应认定为夫妻共同债务，因此被告彭小军应对黄小华在本案所欠债务承担连带清偿责任。 被告黄小华、彭小军作为抵押人与原告签订了《个人借款／担保合同》，原、被告在《个人借款／担保合同》中约定的抵押物位于湖南省蓝山县的房屋已办理抵押登记，中国工商银行股份有限公司蓝山支行对该房屋依法享有抵押权，故中国工商银行股份有限公司蓝山支行对该房屋享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于适用 一、由被告黄小华于本判决生效后十日内返还原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行借款本金428126.53元； 二、由被告黄小华于本判决生效后十日内返还原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行2020年3月22日前的积欠利息（含罚息）116456.2元,并支付自2020年3月23日起至实际清偿之日止按合同约定的逾期借款利率以借款本金和积欠利息为基数计算的利息（含罚息、复利）； 三、由被告黄小华于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行律师服务代理费5000元、财产保全费3228元； 四、被告彭小军对本判决第一项、第二项、第三项所确定的黄小华的债务承担连带清偿责任； 五、原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行对被告黄小华所有的位于湖南省蓝山县的房屋［房产所有权证号：蓝房权证塔峰镇字第××号，土地使用权证号：湘国用（2012）第××号］进行折价、拍卖或者变卖所得的价款在本案债务及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。 如不按本判决确定的履行期限履行给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9216元，依法减半收取4608元，由被告黄小华、彭小军负担。 如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 本判决书生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，从判决规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  龙建军 二〇二〇年五月二十五日 法官助理李雯 书记员钟妮 附件一、本案原告提交的证据 证据1、中国工商银行个人商用房贷款申请表； 证据2、个人购房借款/担保合同； 证据3、不动产登记情况表； 证据4、个人贷款凭证； 证据5、还款明细列表； 证据6、共同还款承诺书，拟证明彭小军愿意为黄小华此次贷款承担共同还款责任； 证据7、抵押承诺书，拟证明黄小华用于本次贷款抵押贷款的房屋的共有人彭小军同意为此次贷款提供抵押； 证据8、诉讼委托律师代理合同，拟证明需由被告承担律师费5000元； 证据9、收款凭证两张，拟证明需由被告承担律师费5000元。 附件二、本案适用的有关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于适用 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间的夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款情形的除外。