重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初1479号原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路104号，统一社会信用代码915002222034509410。负责人：张开智，该支行副行长。委托诉讼代理人：谢勇，重庆言实律师事务所律师。委托诉讼代理人：张婧，重庆言实律师事务所律师。被告：谢荣，男，汉族，1964年4月3日出生，住重庆市綦江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行与被告谢荣信用卡纠纷一案，本院于2020年2月3日立案受理后，由审判员王君平独任审判，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人张婧和被告谢荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还截止2020年1月6日贷款本金（含额度内分期）49，964.94元、利息（含额度内分期）7，687.38元、逾期还款违约金（包含2017年1月1日之前的滞纳金和2017年起算的违约金）2，730.32元，共计60，382.64元；二、判令被告立即向原告支付自2020年1月7日起至贷款本息结清之日止按照合约、章程、计费标准约定的利息、复利、逾期还款违约金；三、判令被告承担原告实现债权的律师费1，300元；四、判令本案诉讼费用由被告承担。以上费用共计61，682.64元。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，其填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请授信额度为25，000元。经调查审查批准，原告向被告发放了授信额度25，000元的信用卡，卡号为XXXX96013334XXXX。信用卡发卡后，被告持卡消费未能按时足额履行还款义务。鉴于被告的违约行为，原告已多次催促其还款，并要求被告限期偿还所有到期及未到期债务的本金、利息、罚息、复利、滞纳金、取现手续费、消费手续费（含额度内分期）等各项费用，但被告一直没有履行还款义务。截止2020年1月6日尚欠贷款本金（含额度内分期）49，964.94元、利息（含额度内分期）7，687.38元，逾期还款违约金2，730.32元，共计60，382.64元。原告多次催收无果。原告认为被告未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告立即偿还全部欠款本息并承担相关费用。为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，原告特提出如上请求，敬请依法裁决。被告谢荣辩称：1.对原告的第一项诉讼请求没有争议；2.不同意原告的第二项诉讼请求，既然是贷款，计算了利息后就不能再收取复利和逾期还款违约金；3.不同意原告的第三项诉讼请求，律师费不应当由被告承担；4.认可诉讼费由被告承担。其他部分，有约定的就认可，没有约定的不予认可。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行为证明自己的诉讼主张，除其委托诉讼代理人当庭陈述外，另举示了中国农业银行金穗贷记卡申请表[附含《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》《收费标准》]、被告身份证复印件、中国农业银行个人信用卡对账单、信用卡交易流水账单、委托代理协议及律师事务所收款回单。被告谢荣对原告举示的证据无异议，但认为2017年1月1日之后就不应支付违约金（滞纳金）了、计付了利息就不应再支付逾期利息、复利了。被告谢荣未举示证据。经审查，原告举示的证据来源、形式合法，具备证据的真实性、关联性、合法性特征，具有相应证明力，且被告无异议，本院予以确认。对原、被告之当庭陈述，其中能与前述已确认证据相印证的部分，本院予以采信；不相印证的部分，不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的有效证据，本院认定事实如下：2014年5月7日，被告向原告申请办理金穗贷记卡，被告填写了原告提供的固定格式的中国农业银行金穗贷记卡申请表，该表附含《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》及《收费标准》，被告在申请表上亲笔抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。同时，被告在“主卡申请人”处签名。前述中国农业银行金穗贷记卡申请表所附含的《中国农业银行金穗信用卡章程》载明了如下主要内容：第一，部分名词定义。“持卡人”指向发卡银行申请信用卡并获得卡片核发的个人或指有单位向发卡银行申请并获得核发卡片，并由单位授权持有该卡片的人员；“授信额度”指发卡银行根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可使用的授信限额；“透支”指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣款等；“记账日”指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等计入其信用卡账户的日期；“账单日”指发卡银行定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款额的日期。“到期还款日”指发卡银行规定的贷记卡持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。“免息还款期”指贷记卡持卡人除取现透支、转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间可享受免息待遇的时间段；“全部应还款额”指截止当前账单日，贷记卡持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；“超限费”指贷记卡持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的授信额度时，按规定向发卡银行支付的费用；“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。第二，还款方式。持卡人选择约定账户自动还款方式的，发卡银行将于到期还款日从其指定的在发卡银行开立的存款账户中扣收相应的款项，用于归还其欠款。发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。第三，贷记卡计息规定。贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费；贷记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。发卡银行另有规定的除外。之外，章程还载明了“总则”、“申领”、“使用及账户管理”、“发卡银行的权利与义务”、“申请人、持卡人的权利与义务”、“附则”等内容。同时，中国农业银行金穗贷记卡申请表所附含的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明了如下主要内容：发卡行称甲方，金穗卡申请人称乙方；乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》；甲方有权决定是否向乙方发放贷记卡，并核定乙方的信用额度，必要时可要求乙方提供担保；乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明）的，可继续使用账户剩余信用额度；乙方资信状况恶化或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，甲方有权停止乙方使用贷记卡，对相关账户进行止付，自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索，已收取的年费等费用不予退还；对当期账单发生的除取现透支及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月收取复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费。电子现金账户不计付利息；甲方可按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷的为由拒绝还款；乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行各机构开立的账户，有权将乙方的拖欠行为向外公开披露；乙方分期付款未按期偿还欠款的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。此外，合约还载明了其他相关事项。被告在签署“中国农业银行金穗贷记卡申请表”后，原告经审查，于2014年7月8日向被告发放了授信额度为25，000元的信用卡一张，卡号为XXXX96013334XXXX。2019年3月以前，被告持卡透支消费交易正常履约，但之后未按《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定按时清偿信用卡欠款，同年12月16日原告核销了该信用卡账户，截至2020年1月6日，被告拖欠信用卡贷款本金（含额度内分期）49，964.94元、利息（含额度内分期）7，687.38元、逾期还款滞纳金（即违约金）2，730.32元，共计60，382.64元。原告经多次催收未果，遂提起本案诉讼。又查明，中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，不得收取超限费，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。再查明，为寻求法律救济，原告与重庆言实律师事务所签订了《委托代理协议（主诉案件）》，并于2019年10月9日支付律师服务费（代理费）1，300元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务；否则，应当承担相应的违约责任。被告填写附含《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的中国农业银行金穗贷记卡申请表后，原告经审查同意并向被告发放了信用卡，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》即由此发生法律效力；《中国农业银行金穗信用卡章程》作为《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的组成部分，一并具有拘束力。被告持卡透支消费交易过程中未按前述章程和领用合约的约定按时清偿信用卡透支消费交易欠款，应当承担相应的违约责任，原告有权要求被告偿付信用卡欠款本息及相关约定的合理费用。由于《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中明确约定了利息（含逾期利息）、复利的计收标准、方式，原告要求被告按照前述章程和合约约定的标准、方式计付利息（含逾期利息）、复利，理由正当，本院予以支持；被告辩称原告计收了额度内分期利息，就不应再计收逾期利息、复利，没有法律和约定依据，本院不予采纳。对于违约金，根据中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，不得收取超限费，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。由于原告无证据证明对2017年1月1日起违约金的收取已与被告达成了协议或约定，故本院对原告所主张的自2019年4月3日起逾期还款违约金2，730.32元不予支持。虽然原告主张收取逾期还款违约金的要求在自己的官方门户网站进行了公告，但被告不予认可，表明双方没有完成达成协议的过程，加之公告为格式条款，限制了被告的权利，该主张本院不予采纳；被告辩解其不应支付违约金，理由成立，本院予以采纳。对于原告主张其为实现债权支出的律师服务费，有合同约定，本院予以支持。综上所述，对原告之诉讼请求，合理部分，本院予以支持；不当部分，予以驳回。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第七条、第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告谢荣于本判决生效时立即偿付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行信用卡欠款本金（含额度内分期）49，964.94元、截至2020年1月6日的利息（含额度内分期）7，687.38元，合计57，652.32元；二、被告谢荣于本判决生效时立即偿付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行自2020年1月7日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复利（利息以49，964.94元为基数、复利以每月应付未付利息为基数，均按照日利率万分之五计算，但利息、复利的总和不得超过按年利率24%计算的利息）；三、被告谢荣于本判决生效时立即偿付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行律师服务费1，300元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取671元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行负担34元、被告谢荣负担637元（此费原告已预交，被告负担的部分由其在履行前述判决义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  王   君   平二〇二〇年五月六日法官助理  罗超书记员黎松