福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0302民初1533号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：许丽琴，福建联合信实（莆田）律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：林嘉宾，福建联合信实（莆田）律师事务所实习律师。委托权限一般代理。 被告：王国华，男，汉族，住所地泉州市泉港区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告王国华银行卡纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人许丽琴到庭参加诉讼；被告王国华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令王国华归还信用卡欠款本金人民币（币种下同）125659.78元，利息10076.06元、费用81385.6元，共计217121.44元，并按《民生白金理财信用卡领用合约》的约定以透支的本金125659.78元为基数支付自2020年2月28日起至被告实际清偿之日止的利息及费用；2、依法判令被告向原告支付原告为实现本案债权所支出的律师代理费人民币3500元；3、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等原告实现上述债权和担保权利的全部费用。事实与理由：2015年1月27日，被告向民生银行信用卡中心申领信用卡，填写《民生白金理财信用卡申请表》，确认并遵守《民生白金理财信用卡领用合约》及《中国民生银行民生信用卡章程》。《民生白金理财信用卡领用合约》约定：本行按持卡人确定的通讯地址寄出卡片后，即履行完发卡义务；信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息，透支利率为每日0.5‰；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额(上期最低还款额未还部分的100％+超限部分100％+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10％其他全部应付款项的100％)的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的民生信用卡，其毎期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于每个账单周期所对应的还款期限届满日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布井不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生信用卡中心有权要求持卡人全部偿还所欠款项；民生信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生信用卡中心为实现债权产生的其他费用），均由持卡人承担；民生信用卡中心可以采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；持卡人同意接收民生信用卡中心以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向持卡人发送发生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息；本合约对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准，民生银行信用卡中心对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准，自民生银行信用卡中心公布之日起四十五个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容；持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；民生银行信用卡中心公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人；如公告与申请人签署领用合约以及章程不一致的，以公告为准等内容。此外，《领用合约》后附的白金理财信用卡收费标准约定：年费主卡为1500元，按年预先收取；透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，预借现金币种为人民币的，预借现金手续费按交易额的本行0.5%或跨行1%计收，最低每笔收取1元；预借现金币种为外币的，预借现金手续费按交易额的3%，最低每笔收取3美元；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取等等。另民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效的事实。2019年6月21日，民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称“新《领用合约》”），新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，领用合约以最新生效的领用合约为准。后原告向被告核发了民生白金理财信用卡，信用卡卡号为：62×××42，账单日为20日，信用额度150000元。被告于2015年3月28日激活使用该卡片，并于2018年2月1日续卡，同时于2018年3月12日激活续卡卡片。但被告在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截止于2020年2月27日，被告使用该卡片结欠的本金人民币125659.78元，利息10076.06元、费用81385.6元，共计217121.44元,并按《民生白金理财信用卡领用合约》的约定以透支的本金125659.78元为基数支付自2020年2月28日起至被告实际清偿之日止的利息及费用。另为了实现本债权提起诉讼，原告聘请了福建联合信实（莆田）律师事务所代理本案，支付了律师费3500元。被告逾期还款后，原告多次派催收员进行催收，但均催收无果。故提起诉讼，请求判如所请。 王国华未作答辩。 在本院审理过程中，原告民生银行信用卡中心在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、负责人身份证明和被告身份证复印件各一份，欲证明原、被告主体适格； 二、《民生白金理财信用卡申请表》、《中国民生白金理财信用卡领用合约》、费率表、《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》、《关于修订及停止使用的公告》一份，欲证明2015年1月27日被告向民生银行信用卡中心申请办理民生白金理财信用卡，双方在《民生白金理财信用卡领用合约》对双方权利义务进行了约定；民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效；2019年6月21日民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称“新《领用合约》”），新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，领用合约以最新生效的领用合约为准的事实； 三、结欠清单、民生白金理财信用卡交易明细、催款记录各一份，欲证明原告向被告核发了民生白金理财信用卡，信用卡卡号为：62×××42，账单日为20日，信用额度150000元。被告于2015年3月28日激活使用该卡片，并于2018年2月1日续卡，同时于2018年3月12日激活续卡卡片。但被告在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截止于2020年2月27日，被告使用该卡片结欠的本金人民币125659.78元，利息10076.06元、费用81385.6元，共计217121.44元的事实； 四、法律事务委托合同、律师代理费发票各一份，欲证明原告因本案支出了律师代理费3500元的事实。 本院审查认为，因被告王国华未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年1月27日，王国华向民生银行信用卡中心申请办理民生白金理财信用卡，王国华与民生银行信用卡中心在福建省莆田市城厢区签订填写《民生白金理财信用卡申请表》一份，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《民生白金理财信用卡领用合约》的各项规则。该《领用合约》约定：白金理财信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退换已记账年费；持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息，透支利率为每日0.5‰；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额(上期最低还款额未还部分的100％+超限部分100％+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10％其他全部应付款项的100％)的款项偿还本行，无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息，持卡人如同时持有本行两张以上的民生信用卡，其毎期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布井不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生信用卡中心有权要求持卡人全部偿还所欠款项；民生信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生信用卡中心为实现债权产生的其他费用），均由持卡人承担；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人，如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准；本行可以采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖；本合约经持卡人签署白金理财信用卡申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效等内容。该《领用合约》后附有该种信用卡相关费用的收费项目及标准：年费主卡为1500元，按年预先收取；透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，预借现金币种为人民币的，预借现金手续费按交易额的本行0.5%或跨行1%计收，最低每笔收取1元；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取等等。 此后，民生银行信用卡中心依约向被告王国华发放了卡号为62×××42的民生白金理财信用卡，账单日为每月20日。王国华激活后多次使用该信用卡消费，并于2019年4月2日对其中的100648.18元办理分期付款，分期60期，每期手续费805.18元。但王国华自2019年5月起未能依约还款。截止到2020年2月27日拖欠本金125659.78元，利息10076.06元、违约金35490.01元、分期付款手续费45895.59元未还，引致本案诉讼。原告民生银行信用卡中心委托福建联合信实（莆田）律师事务所代理本案，并花费律师费3500元。 另查，民生银行信用卡中心于2016年11月15日在其官网上公布修改后的《中国民生银行信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的5%计收违约金，修改后的章程于2017年1月1日生效。 本院认为，被告王国华在阅读了《民生白金理财信用卡领用合约》后向原告民生银行信用卡中心申领民生白金理财信用卡。民生银行信用卡中心依约履行发卡义务并提供金融服务，王国华使用该卡发生消费后所产生的欠款应当依约按时足额偿还。现王国华未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担偿还本息及相关费用并承担违约责任。民生银行信用卡中心要求王国华归还透支本金125659.78元及利息、分期手续费、违约金有事实和法律依据，本院予以支持。领用合约约定因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费）均由王国华承担，现民生银行信用卡中心要求王国华支付律师代理费3500元，合理有据，本院亦予以支持。被告王国华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、王国华应在本判决生效之日起十日内偿还给中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金125659.78元及该款至还清之日止按《民生白金理财信用卡领用合约》的约定计算的利息、违约金、手续费（暂计至2020年2月27日止利息10076.06元、违约金35490.01元、分期付款手续费45895.59元；自2020年2月28日起至还清款项之日止按照合同约定计算，以上利息、违约金、手续费合计不超过年利率24%计算的金额）； 二、王国华应在本判决生效之日起十日内支付给中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费3500元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4609.3元，减半收取计2304.65元，由王国华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  谢倩倩 二〇二〇年五月二十五日 书记员  蔡冀津 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。