海南省三亚市城郊人民法院民事判决书（2020）琼0271民初1394号原告：中国建设银行股份有限公司三亚分行，统一社会信用代码：91460200901341822H，营业场所三亚市吉阳区商品街100号。负责人：杨某，该分行行长。委托诉讼代理人：陈某，该分行员工。委托诉讼代理人：刘某，该分行员工。被告：三亚美亿家家居馆，统一社会信用代码：92460203L712839956，经营场所三亚市吉阳区抱坡路美丽亚家居博览中心A2049号。经营者：董某。被告：董某，男，1986年9月18日出生，公民身份号码：×××，黎族，现住三亚市，现住三亚市，现住三亚市。被告：赖某，女，1991年7月1日出生，公民身份号码：×××，汉族，现住三亚市。委托诉讼代理人：董某（系赖某的丈夫）。原告中国建设银行股份有限公司三亚分行（以下简称“建设银行”）与被告三亚美亿家家居馆（以下简称“美亿家家居馆”）、被告董某、被告赖某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月20日受理后，依法适用普通程序，于2020年4月7日公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托诉讼代理人陈某，被告美亿家家居馆的经营者、被告赖某的委托诉讼代理人暨被告董某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.确认建设银行与美亿家家居馆、董某、赖某之间具有合法有效的借款合同关系；2.判令美亿家家居馆向建设银行偿还借款本金1292611.63元及55937.89元利息（包括借款利息、罚息及复利，截止2019年10月20日为55937.89元，2019年10月20日之后利息按合同约定方式计算至实际结清之日止）；3.判令董某、赖某对美亿家家居馆上述第2项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用、保全费用（如有）及律师代理费（如有）等由被告承担。诉讼过程中，建设银行变更第二项诉讼请求为判令美亿家家居馆向建设银行偿还借款本金1256091.1元及利息111105.92元（包括利息、罚息及复利，截止2020年3月23日为111105.92元，2020年3月23日之后利息按合同约定方式计算至实际清偿之日止），明确第三项诉讼请求中仅包括案件受理费。事实和理由：2017年9月28日，建设银行与美亿家家居馆签订《人民币额度借款合同》[合同编号：（2017）三亚小企贷字第92号，以下简称《借款合同》]约定贷款140万元，借款额度有效期自2017年9月28日起至2018年9月28日。在额度有效期间内发生的单笔借款，其履行期限届满日不受额度有效期间是否届满的限制。单笔借款的履行期限届满日不得超过额度有效期间到期之日起180天（含）。额度有效期间到期之日起180天的对应日为2019年3月27日。该《借款合同》中双方加盖了单位公章，双方的法定代表人（负责人）均有签字，系双方自愿签订的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同。因此，建设银行与美亿家家居馆之间存在合法有效的借款合同关系。为确保《借款合同》的履行，2017年9月22日，建设银行与董某、赖某签订《人民币额度借款最高额保证合同（自然人版）》[合同编号（2017）三亚小企保字第92号，以下简称《保证合同》]。根据《保证合同》第一条约定，董某、赖某为美亿家家居馆在《借款合同》项下的债务提供连带责任保证。《保证合同》均由各方当事人签字及盖章，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同。因此，建设银行与董某、赖某之间存在合法有效的保证合同关系。《借款合同》《保证合同》签订后，建设银行向美亿家家居馆发放140万元的贷款，美亿家家居馆于2018年9月26日结清贷款本息后再次申请续贷，建设银行于2018年9月27日向美亿家家居馆再次发放贷款140万元，履行了《借款合同》约定的义务,贷款到期日2019年3月27日。根据《借款合同》约定，美亿家家居馆应当按月结息，结息日为每月的第20日。但美亿家家居馆未按约定归还贷款本息，逾期利息合计55937.89元（暂计至2019年10月20日，逾期本金为1292611.63元）；根据《借款合同》第十二条及《保证合同》第六条等约定，被告已构成严重违约。建设银行有权要求美亿家家居馆立即偿还《借款合同》项下所有到期债务的本金、利息和费用；要求被告承担由于其违约导致建设银行支出的费用等。根据前述合同约定，有关利息计算方式如下：具体利率及上浮比例以合同约定为准，以下统称为贷款利率。以下公式采用建行LPR利率为基准利率。1.贷款本金按本合同约定的利率按月结息。（1）正常贷款利息=贷款本金余额×贷款年利率/360×计息天数。正常贷款是指在借款期限内，借款人能够按照本合同的约定履行还款义务的贷款。（2）逾期贷款罚息=逾期本金×罚息年利率/360×计息天数。逾期贷款是指在借款期限内，借款人未按照本合同的约定履行还款义务的贷款。实行分期还款的贷款，如未发生宣布全部或部分提前到期的，则仅针对逾期本金按罚息利率计收罚息，其余未逾期本金仍按贷款利率进行计收利息。2.复利按合同约定的利率按月结息。（1）贷款到期前，逾期利息复利=应付逾期利息×贷款年利率/360×计息天数。（2）贷款到期后，逾期利息复利=应付逾期利息×罚息年利率/360×计息天数。综上所述，根据合同法等相关法律规定，建设银行的诉讼请求具有事实和法律依据，美亿家家居馆应立即向建设银行偿还贷款本息，董某、赖某应对美亿家家居馆的债务承担连带清偿责任，本案诉讼费用等由被告承担。建设银行为维护其合法权益，避免银行巨额贷款流失，特提起诉讼，请求判如所请。被告美亿家家居馆、董某、赖某对建设银行的诉讼请求和主张的事实均予以认可。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月22日，美亿家家居馆（作为甲方）与建设银行（作为乙方）签订《借款合同》，约定：乙方向甲方提供的借款额度为140万元；甲方应将借款用于日常生产经营周转；借款额度有效期间自2017年9月28日至2018年9月28日。在额度有效期内发生的单笔借款，其履行期限届满日不受额度有效期间是否届满的限制，但除乙方另行同意外，单笔借款的履行期限届满不得超过额度有效期间到期之日起180天（含），额度有限期间到期之日起180天的对应日为2019年3月27日；贷款利率为固定利率，即LPR利率加220基点，在借款期内该利率保持不变；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；本条所述基准利率是指中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，则采用LPR利率；LPR利率是指单笔贷款起息日前一个工作日中国建设银行股份有限公司一年期人民币贷款基础利率，此后，贷款利率依前述约定调整时，LPR利率是指调整日前一个工作日中国建设银行股份有限公司一年期人民币贷款基础利率；本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还，但对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款、利息逾期超过九十天仍未收回的贷款或者法律、法规或规章另有规定的贷款，甲方的还款在偿还上述费用后应按照先还本后还息的原则偿还；甲方应在结息日向乙方支付到期利息，首次付息日为贷款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清；如甲方违反本合同任一约定义务、明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务，则乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；贷款本金按本合同约定的利率按月结息：（1）正常贷款利息=贷款本金余额×贷款年利率/360×计息天数，正常贷款是指在借款期限内，借款人能够按照本合同的约定履行还款义务的贷款，（2）逾期贷款罚息=逾期本金×罚息年利率/360×计息天数，逾期贷款是指在借款期限内，借款人未按照本合同的约定履行还款义务的贷款，实行分期还款的贷款，如未发生宣布全部或部分提前到期的，则仅针对逾期本金按罚息利率计收罚息，其余未逾期本金仍按贷款利率进行计收利息；复利按合同约定的利率按月结息：（1）贷款到期前，逾期利息复利=应付逾期利息×贷款年利率/360×计息天数，（2）贷款到期后，逾期利息复利=应付逾期利息×罚息年利率/360×计息天数等内容。同日，董某、赖某共同作为保证人（甲方）与建设银行（乙方）签订《保证合同》，约定：甲方愿意为乙方与美亿家家居馆签订的《借款合同》（即“主合同”）项下债务人的一系列债务提供最高额保证；本最高额保证的担保范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于债务人支用的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；本最高额保证项下保证担保责任的最高限额为168万元；本最高额保证的债权确定期间即为主合同项下借款额度有效期间；甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证；乙方与债务人就主合同项下债务履行期限达成展期协议的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止，展期无需经保证人同意，保证人仍需承担连带保证责任；如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方在保证范围内承担保证责任等内容。上述合同签订后，建设银行于2017年9月29日向美亿家家居馆发放贷款140万元，美亿家家居馆于2018年9月26日结清上述贷款本息后，再次申请续贷，建设银行于2018年9月27日向美亿家家居馆发放贷款140万元。该笔贷款发放后，美亿家家居馆陆续向建设银行归还部分本息，但仍有部分本息未按时归还，尚欠贷款本金1256091.1元，逾期利息合计111105.92元（暂计至2020年3月23日）。建设银行分别于2019年4月18、2019年7月18日向美亿家家居馆、董某、赖某送达《逾期贷款催收通知书》。本院认为，建设银行与美亿家家居馆签订的《借款合同》、建设银行与董某、赖某签订的《保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应恪约履行。对建设银行诉求确认其与美亿家家居馆之间具有合法有效的借款合同关系，本院予以支持。但董某、赖某作为案涉贷款的担保人，不是《借款合同》的直接相对人，与建设银行不成立借款合同关系，建设银行主张其与董某、赖某成立借款合同关系无事实根据和法律依据，本院不予支持。因《借款合同》约定的借款期限届满，美亿家家居馆未能偿清借款本金，已经构成逾期还款，应按照合同约定向建设银行偿还尚欠借款本金1256091.1元及截止2020年3月23日的利息111105.92元，并自2020年3月24日起按合同约定的方式支付利息至实际清偿之日止。同时，董某、赖某作为上述借款的连带责任保证人，应当承担连带还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司三亚分行与被告三亚美亿家家居馆就《人民币额度借款合同》[合同编号：（2017）三亚小企贷字第92号]形成合法有效的借款合同关系；二、被告三亚美亿家家居馆于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司三亚分行偿还借款本金1256091.1元及利息（利息包括固定利息、罚息、复利，截止2020年3月23日，利息为111105.92元；自2020年3月24日起，利息按合同约定方式计算至债务清偿之日止）；三、被告董某、被告赖某对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司三亚分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16936元（原告中国建设银行股份有限公司三亚分行已预交），由被告三亚美亿家家居馆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉至海南省三亚市中级人民法院。审判长 李 巍人民陪审员 陈言豪人民陪审员 林 丽二〇二〇年五月十九日书记员 蒋 靖附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。