云南省峨山彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0426民初345号原告：峨山彝族自治县农村信用合作联社。住所地云南省玉溪市峨山彝族自治县双江街道嶍峨路153号。统一社会信用代码：9153042679289366XC。法定代表人：樊兴录，男，1965年11月10日生，汉族，该联社理事长，住云南省玉溪市峨山彝族自治县农村信用合作联社生活区。委托诉讼代理人：普永财，男，1977年4月8日生，彝族，该联社风险部员工，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。代理权限：特别授权代理。被告：施立跃，男，1974年9月15日生，彝族，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。被告：张文芝，女，1976年9月7日生，彝族，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。被告：施立军，男，1968年8月10日生，彝族，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。被告：施如珍，女，1968年8月20日生，彝族，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。原告峨山彝族自治县农村信用合作联社（以下简称峨山信用联社）与被告施立跃、张文芝、施立军、施如珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告峨山信用联社的委托诉讼代理人普永财，被告施立跃、施立军、施如珍到庭参加诉讼。被告张文芝经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告峨山信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令施立跃、张文芝连带偿还峨山信用联社借款本金140000元，并支付自2019年9月21日起至2020年3月20日止的利息、逾期罚息、复利共计7267.52元，本息合计147267.52元（2020年3月21日起至借款本金还清之日止的逾期罚息，以未偿还的借款本金为基数，按罚息月利率9.79692‰计收；2020年3月21日起至利息还清之日止的复利，以未按期偿还的借款利息为基数，按罚息月利率9.79692‰计收）。2.判决施立军、施如珍对施立跃、张文芝的上述贷款本息承担连带清偿责任。3.判令四被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年12月5日，施立跃、张文芝与峨山信用联社签订了合同编号1404060808181205530000046号的《个人借款合同》。合同约定由峨山信用联社向施立跃、张文芝发放贷款，额度为人民币140000元。借款期限为12个月，自2018年12月5日起至2019年12月5日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次基准利率为基础上浮80.1724%，确定为年利率7.8375%；实际借款期限、利率、具体用途以借款凭证记载为准；逾期利率按合同利率基础上加收50％的利率计收罚息，并对未支付的利息(包括逾期罚息)，按罚息利率计收复利；还款方式为按月结息，不定期还本，借款到期，利随本清。同日，施立军、施如珍与峨山信用联社签订了合同编号为1404060808181205130000008号的《保证合同》。合同约定由施立军、施如珍对施立跃、张文芝的上述借款本息承担连带责任保证担保。上述《个人借款合同》、《保证合同》签订后，峨山信用联社于2018年12月5日向施立跃、张文芝发放了贷款人民币140000元。上述贷款发放后，因施立跃、张文芝未按合同约定偿还贷款本息，造成违约。为维护合法权益，特向法院起诉，望判如所请。被告施立跃辩称，对峨山信用联社主张的借款本金及利息的数额没有意见，其与张文芝已诉讼离婚，二人在民事调解书中已约定案涉贷款由施立跃一人承担。目前施立跃不具备一次性清偿债务的能力，希望峨山信用联社给予其筹款时间。被告张文芝辩称，其与施立跃已经离婚，双方就案涉的夫妻共同债务进行过明确分配，张文芝只承担其中的25000元，其余均由施立跃承担。被告施立军、施如珍共同辩称，愿意承担保证人责任，但目前不具备清偿债务的能力，请法院依法判决。原告峨山信用联社围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证及身份证明书、结婚证、《农户借款申请书》、《个人借款合同》、《保证合同》、《借款借据》、利息清单、证明。被告张文芝针对辩称提交民事调解书。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：张文芝提交的民事调解书，经质证峨山信用联社对真实性、合法性无意见，对关联性不认可。本院认为，张文芝提交的民事调解书系其与施立跃二人的内部协议，仅对二人有法律约束力，对外不具有对抗债权人的效力，本院不作认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月5日，施立跃、张文芝向峨山信用联社提交《农户借款申请书》。同日，施立跃、张文芝作为借款人与峨山信用联社签订《个人借款合同》。约定：由峨山信用联社向施立跃、张文芝发放贷款140000元。借款期限为12个月，自2018年12月5日起至2019年12月5日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮80.1724%确定年利率为7.8375%，实际执行利率、借款期限、用途等以借款凭证记载内容为准；逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息；并对不能按时支付的利息(包括逾期罚息)按合同利率加收50%的利率计收复利；还款方式为按月结息，不定期还本，利随本清。同日，施立军、施如珍与峨山信用联社签订《保证合同》，合同约定由施立军、施如珍对施立跃、张文芝的上述借款本息承担连带责任保证担保，保证范围是主债权本金及利息、逾期罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用；保证期间为主借款合同借款期限届满之日起两年。2018年12月5日，峨山信用联社向施立跃发放了贷款140000元。《借款借据》载明：借款到期日为2019年12月5日，年利率为7.8375%，按季结息、不定期还款。另查明，2018年12月5日至2019年12月5日（借期内）贷款利率是固定利率，以月利率6.53125‰计息，执行年利率7.8375%；逾期罚息按月利率9.79692‰计息，执行年利率11.7563%。贷款发放后，施立跃、张文芝未按照合同约定履行还本付息义务。截至2020年3月20日，施立跃、张文芝共拖欠本金140000元；拖欠借期内利息2285.94元（以借款本金140000元为基数，自2019年9月21日起算至2019年12月4日，即75天，按月利率6.53125‰计息）；拖欠逾期罚息4891.92元(以借款本金140000元为基数，自2019年12月5日起算至2020年3月20日，即107天，按月利率9.79692‰计息)；拖欠复利89.66元（以自2019年12月21日起至2020年3月20日止所欠利息为基数按照月利率9.79692‰计息）；以上借期内利息、逾期罚息、复利共计7267.52元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期罚息。峨山信用联社与施立跃、张文芝签订的《个人借款合同》，与施立军及施如珍签订的《保证合同》，均系合同缔约方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。峨山信用联社已按合同约定发放全部贷款，施立跃、张文芝则应当按照合同的约定还本付息。按照《个人借款合同》约定，自2019年9月21日起至2020年3月20日，施立跃、张文芝应支付峨山信用联社利息、逾期罚息、复利共计7267.52元。但施立跃、张文芝自2019年9月21日起不能正常支付合同项下利息，贷款到期后，亦未按约定清偿本金已构成违约，故峨山信用联社有权依照合同约定，要求施立跃、张文芝偿还借款本金和利息及自逾期之日按照月利率9.79692‰计收逾期罚息，对未支付的利息(包含逾期罚息)计收复利，有合同依据，本院予以支持。故2020年3月21日起至实际清偿之日止，施立跃、张文芝应以未偿还的借款本金为基数，按照月利率9.79692‰计付逾期罚息，并对未支付的利息和逾期罚息按照月利率9.79692‰计付复利。张文芝辩称，其和施立跃离婚时已约定只承担案涉贷款的25000元，其余贷款本金及利息应由施立跃承担。本院认为，此民事调解书仅对张文芝与施立跃二人具有内部约束力，对外不能对抗债权人。对该辩解意见，本院不予采纳。关于施立军、施如珍应否承担保证人保证责任的问题。本院认为，施立军、施如珍就案涉贷款向峨山信用联社提供连带责任保证担保，施立跃、张文芝不能按照合同约定清偿债务，各保证人承担保证责任的条件成就，应当在约定的担保范围内承担连带清偿责任。因此，峨山信用联社主张施立军、施如珍对施立跃、张文芝所涉贷款的借款本息承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》文件精神，为促进经济和金融良性循环，健康发展，有效降低实体经济的融资成本，应严格依法规制高利贷。故每年度的前述利息、逾期罚息、复利总计数额应以借款本金的24%为上限。故本案中，自2019年12月5日起至实际清偿日止的每年度的利息、逾期罚息、复利总计数额不得超过借款本金年利率的24%。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告施立跃、张文芝于本判决生效后30日内连带偿还原告峨山彝族自治县农村信用合作联社借款本金140000元及利息、逾期罚息、复利（自2019年9月21日起至2020年3月20日止的利息、逾期罚息、复利共计7267.52元；2020年3月21日起至借款本金还清之日止的逾期罚息，以应还而未偿还的借款本金为基数，按照月利率9.79692‰的标准计付；2020年3月21日起至利息还清之日止的复利，以应还而未还的利息为基数，按照月利率9.79692‰标准计付）。上述2019年12月5日起至实际清偿日止的利息、逾期罚息、复利总计数额每年度应以借款本金的24%为上限。二、被告施立军、施如珍对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。如果被告未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3245元，由被告施立跃、张文芝、施立军、施如珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为判决书确定的履行期限届满后二年内。审 判 长 王 艳人民陪审员 施 平人民陪审员 龙琰琥二〇二〇年五月十九日书 记 员 旃 宏