杭州市临安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0112民初1031号 原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38-40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人孙建平，该公司总经理。 委托代理人高飞、黄陆豪，北京德恒（杭州）律师事务所律师。 被告章灵丽，女，1991年6月17日出生，汉族，杭州市人，户籍所在地杭州市临安区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）诉被告章灵丽保证保险合同纠纷一案，于2020年3月13日向本院提起诉讼，经引调不成后，本院于2020年4月2日立案受理，依法由审判员胡晴环适用简易程序于2020年5月13日公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托代理人高飞到庭参加诉讼，被告章灵丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：2014年5月30日，被告章灵丽与杭州银行股份有限公司湖墅支行（以下简称杭州银行湖墅支行）签署《借款合同》，被告向杭州银行湖墅支行借款50000元，借款利率每月7.151‰（已上浮40%），借款期限36个月（自2014年5月30日至2017年5月29日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔款项向原告投保信用保证保险，以杭州银行湖墅支行为被保险人，与原告签署保单号为11294022600001368100的《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%。2014年5月30日，杭州银行湖墅支行按照《借款合同》约定向被告发放共计50000元人民币的贷款。但被告未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一起贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2015年1月16日按照保险合同的约定向被保险人杭州银行湖墅支行进行理赔，理赔金额共计45650.61元，杭州银行湖墅支行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。为此诉至法院，请求判令：一、被告向原告支付理赔款45650.61元；二、被告向原告支付逾期保费共计3451.67元；三、被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款45650.61元为基数，自2015年1月16日起按年化15%的标准暂计至2020年2月17日为35757.51元，实际主张至款项还清之日止）；四、本案的诉讼费由被告承担。 原告为支持其诉称，向本院提供如下证据： 1.《借款合同》，欲证明被告向杭州银行湖墅支行借款50000元，借款月利率为7.151‰（已上浮40%），借款期限自2014年5月30日至2017年5月29日，还款方式为按月等额还本付息，同时对违约责任等作了约定。 2.《平安个人借款保证保险投保单》《平安个人借款保证保险单》《平安个人借款保证保险（B款）条款》《客户声明书》《授权委托书》，欲证明被告向原告投保个人借款保证保险，被保险人为杭州银行湖墅支行的事实。 3.《代偿债务确认书》《索赔申请书》，欲证明被告借款逾期后，杭州银行湖墅支行已收到原告支付理赔款45650.61元的事实。 4.客户还款信息预览表，欲证明被告的还款信息及还款情况。 被告章灵丽未作答辩，也未提供证据材料。 被告章灵丽未到庭参加诉讼视为自动放弃举证、质证权。原告提供的上述证据，经审查，本院对其真实性予以确认。 根据相关证据及原告的陈述，本院认定以下案件事实： 2014年5月30日，被告章灵丽与杭州银行湖墅支行签署编号为005P4692014的借款合同，约定被告向杭州银行湖墅支行借款50000元，借款利率每月7.151‰，借款期限36个月（自2014年5月30日至2017年5月29日），还款方式为按月等额还本付息。同日，杭州银行湖墅支行按照借款合同约定向被告发放共计50000元的借款。同日，被告就该笔款项向原告投保信用保证保险，以杭州银行湖墅支行为被保险人，与原告签署保单号为11294022600001368100的《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%，每月保险费950元，每月交付保险费。保险单特别约定第3条约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。因被告未按借款合同的约定履行还款义务，原告遂于2015年1月16日按照保险单的约定向被保险人杭州银行湖墅支行进行理赔，理赔金额共计45650.61元，杭州银行湖墅支行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，被告未向原告偿还全部理赔款项并支付保费。 另保险单特别约定第4条约定：“投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相关费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”。 本院认为：最高人民法院对湖南省高级人民法院关于《中国工商银行郴州市苏仙区支行与中保财产保险有限公司湖南省郴州市苏仙区支公司保证保险合同纠纷一案的请示报告》的复函第一条载明：“保证保险是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。因此，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为。”据此，原告提供的保证保险应当认定为保证担保，在被告未按贷款合同约定向被保险人归还贷款时，原告依约代偿债务，依担保法的规定有权向被告进行追偿。故对原告要求被告支付代偿的本息共计45650.61元的诉讼请求，本院予以支持。关于尚欠的保费，根据当事人之间的约定，本院予以支持。关于违约金的问题，虽双方当事人约定按照每日千分之一计算，但原告在诉讼中主动调整，按年利率15%计算违约金并不违反法律法规强制性规定，本院予以支持。被告章灵丽未到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权。根据《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告章灵丽于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款45650.61元。 二、被告章灵丽于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费3451.67元。 三、被告章灵丽于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金35757.51元（违约金以保险理赔款45650.61元为基数，自2015年1月16日起按年利率15%计算至2020年2月17日，其后违约金仍按上述标准计算至实际履行之日止）。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费961元，由被告章灵丽负担。 原告中国平安财产保险股份有限公司于本判决生效之日起十五内向本院申请退费；被告章灵丽于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于杭州市中级人民法院。并向杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审判员  胡晴环 二〇二〇年五月二十八日 书记员  徐 赢 附：相关法律条文 一、《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 二、《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书执行的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。