湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1002民初941号原告:中国工商银行股份有限公司荆州红门路支行，住所地：湖北省荆州市沙市区江汉北路88号。负责人：谢俊，该分行行长。委托诉讼代理人：魏兵，男，1962年7月16日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区，该行客户经理。委托诉讼代理人：姚明超，湖北博智律师事务所律师。被告：徐庆，男，1974年9月6日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。被告：徐少云，男，1944年8月27日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。被告：冯金珍，女，1949年2月24日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。原告中国工商银行股份有限公司荆州红门路支行（以下简称：工商银行）诉被告徐庆、徐少云、冯金珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人姚明超到庭参加诉讼，被告徐庆、徐少云、冯金珍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令三被告提前偿还原告贷款本金118679.070元、利息5214.13元（截止2017年10月30日利息，2017年10月30日以后的利息按《个人借款/担保合同》的约定计算，支付至还清贷款之日止），依法对位于荆州市沙市区××区××楼××号的房屋和土地使用权享有抵押权，原告对抵押物处置所得价款享有优先受偿权；2、判令被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费。事实和理由：2014年3月19日，被告徐庆因房屋装修缺少资金，与原告签订了《个人借款/担保合同》，约定：贷款金额150000元整，期限10年，执行年利率为8.515%。为担保债务的履行，被告以位于荆州市沙市区××区××楼××、面积71.21平方米的房屋作为抵押，并在房产管理部门及土地管理部门分别办理了房屋及土地的抵押登记手续。徐少云、冯金珍作为共同借款人在《个人借款/担保合同》及共同还款承诺书上签字加盖手印。贷款发放后，被告徐庆已连续出现还款违约，截止2017年10月30日，该笔贷款累计违约8期，积欠本金合计118679.070元、积欠逾期利息5214.13元。原告多次上门送达贷款逾期催收通知书及律师函，宣布贷款提前到期，要求被告在规定的期限内清偿全部贷款本息，但被告至今未还。被告徐庆、徐少云、冯金珍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：被告徐庆以房屋装修需要资金为由向原告工商银行申请贷款。2014年5月16日，原、被告签订了一份《个人借款/担保合同》（编号：工行字荆州分行红门路支行2014年家居贷0000020号），合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放家居消费贷款，金额为150000元，贷款用途为房屋装修，担保方式为抵押，贷款期限为10年（实际放款日与到期日以借款凭证为准）；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款将贷款一次性划入户名为钱某的账户（账号：62×××22）；借款人以按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，每月28日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押物为位于荆州市沙市区××区××楼××号的房产。原告工商银行作为“贷款人”、被告徐庆作为“借款人、抵押人”、被告徐少云、冯金珍作为“共同借款人”均在该合同落款处签名捺印盖章。2014年5月16日，原、被告就抵押物进行了抵押登记，办理了房屋他项权证（证号：荆州房他证沙字第××号）和土地他项权利证明书（证号：荆州他项2014第××号）。2014年5月28日，原告工商银行将贷款150000元按照被告徐庆的指定，发放至案外人钱某账户，并确定借款当期年利率为8.515%，借款到期日为2024年5月28日。贷款发放后，被告徐庆、徐少云、冯金珍尚能按照合同约定于每月28日偿还当期应还本息，但2016年10月28日只偿还正常利息4.81元、尚欠当期应还本金1052.13元及正常利息655.45元未还。之后，被告徐庆、徐少云、冯金珍虽有陆续还款行为，但始终未能结清前期拖欠的贷款本息。截止至2019年12月21日，原告主张被告徐庆、徐少云、冯金珍尚欠剩余贷款本金105715.87元、正常利息10937.74元、罚息1893.71元、复利958.32元未还，故而成讼。另查明，原告自2014年5月28日放款时执行年利率8.515%，自2015年1月1日起执行贷款年利率7.995%，自2016年1月1日起执行贷款年利率6.37%至今。本院认为：原告工商银行与被告徐庆、徐少云、冯金珍签订的《个人借款/担保合同》系各方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，故合法有效。双方当事人应当按照合同所约定的义务予以履行。原告履行了发放贷款的义务，被告徐庆作为借款人，自2016年10月28日起未能按时足额偿还贷款本息，其行为已构成借款人违约，根据《个人借款/担保合同》约定，原告有权要求被告徐庆立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告徐少云、冯金珍作为共同借款人在《个人借款/担保合同》上签字捺印，应对徐庆的债务负有共同清偿的责任。对于原告主张被告徐庆、徐少云、冯金珍偿还贷款本金118679.070元的诉讼请求，本院认为，根据庭审查明的事实，被告徐庆、徐少云、冯金珍收到贷款本金150000元后，偿还了贷款本金44284.13元，尚欠本金105715.87元未还，故被告徐庆、徐少云、冯金珍应提前偿还原告剩余全部贷款本金105718.87元，原告诉请超出部分，本院不予支持。对于原告主张被告徐庆、徐少云、冯金珍偿还截止至2019年12月21日的正常利息10937.74元、罚息1893.71元、复利958.32元的诉讼请求，本院认为，根据原告提交的《自营历史明细列表》可知，原告每月28日以正常还款为前提下尚欠的贷款本金余额为基数、按照实际执行的贷款年利率计算正常利息，与借款合同约定相符，经本院核算后认定，截止至2019年12月21日，累计计算被告自2016年10月28日开始拖欠的每期正常利息，扣减其间陆续偿还的利息12572.59元，被告徐庆、徐少云、冯金珍还应偿还正常利息7986.17元；根据陆续产生的应还本金累计数额为基数，按照实际执行的罚息年利率（贷款年利率的1.3倍）计算累计产生的逾期罚息，被告徐庆、徐少云、冯金珍应偿还逾期罚息3445.05元；原告当期累计产生的利息来计算复利，其中包含了罚息部分，但复利的计算基数仅为以正常利息，经本院核算后认定，截止至2019年12月21日，被告徐庆、徐少云、冯金珍应偿还原告复利1476.29元；原告所主张的正常利息、逾期罚息、复利数额存在混淆，本院予以调整，对其三项合计数额超出部分，本院不予支持。被告徐庆、徐少云、冯金珍还应自2019年12月22日起继续支付正常利息（以正常还款为前提下尚欠的贷款本金余额为基数、按照实际执行的贷款年利率6.37%计算）、逾期罚息（以陆续产生的应还本金数额为基数，按罚息年利率8.281%即贷款年利率6.37%的1.3倍计算）、复利（以陆续产生的正常利息数额为基数，按罚息年利率8.281%计算），直至贷款本息实际清偿完毕之日止（贷款年利率自2020年1月1日随全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的变化按上浮30%调整）。在被告徐庆、徐少云、冯金珍未按期履行上述债务的情况下，原告有权按照《个人借款/担保合同》的相关约定，对被告徐庆、徐少云、冯金珍抵押给原告并办理了抵押登记的房屋、土地依法进行折价或拍卖、变卖，所得价款用于优先受偿以上债务。故原告主张对被告徐庆、徐少云、冯金珍提供的抵押房屋、土地享有优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告徐庆、徐少云、冯金珍不应诉、不答辩、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，根据依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告徐庆、徐少云、冯金珍于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司荆州红门路支行剩余全部贷款本金105715.87元及截止至2019年12月21日的正常利息7986.17元、逾期罚息3445.05元、复利1476.29元，并自2019年12月22日起继续支付正常利息、逾期罚息、复利直至贷款本息实际清偿完毕之日止。二、原告中国工商银行股份有限公司荆州红门路支行对登记在被告徐庆名下并办理抵押登记的位于荆州市沙市区××区×栋×门×楼×号的房屋（房屋他项权证号：荆州房他证沙字第××号）及土地（土地他项权证号：荆州他项2014第××号）折价或拍卖、变卖的价款，在被告徐庆、徐少云、冯金珍不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司荆州红门路支行的其他诉讼请求。如被告徐庆、徐少云、冯金珍未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2770元，由被告徐庆、徐少云、冯金珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  李 娅人民陪审员  严慧玲人民陪审员  肖忠莉二〇二〇年五月一日法官助理梁昊书记员徐雪峰