文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0151民初6352号原告:中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放路17号,统一社会信用代码91500224903714514H。负责人：龙星霖，行长。委托诉讼代理人：刘毅，男，该行职工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：李永大，重庆天朗律师事务所律师。被告:龚代红,男,1972年1月11日出生,汉族,住重庆市铜梁区。原告中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称“工商银行铜梁支行”）与被告龚代红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，被告在答辩期间对管辖权提出异议，2019年11月26日本院作出（2019）渝0151民初6352民事裁定书，裁定驳回龚代红对本案管辖权提出的异议。龚代红提出上诉，2020年3月10日重庆市第一中级人民法院作出（2020）渝01民辖终148号民事裁定书，裁定驳回上诉，维持原裁定。本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行铜梁支行的委托诉讼代理人李永大到庭参加了诉讼，被告被告龚代红经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告之间签订的编号为A：[住房贷]字[重庆]行[铜梁]支行[2011]年[XX]号（实际合同号03100097122011一手贷0000963）的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告向原告偿还截至2019年10月1日的借款本金402932.41元和利息8327.56元，合计411259.97元；3.请求判令被告支付原告自2019年10月2日起至借款本金全部清偿之日止以尚欠借款本金402932.41元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率（全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）上浮50%的标准计算的罚息；并以尚欠利息8327.56元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率（全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）上浮50%的标准计算的复利；4.本案所涉律师费、诉讼费、保全费、公告费等其他相关费用由被告承担；5.请求判令原告对被告提供抵押的位于重庆市铜梁区XX街道XXX路XXX号X-X-X，建筑面积为171.25平方米的房屋变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。事实和理由：被告龚代红为按揭购房，以其为借款人、抵押人向原告借款。2011年4月1日，原告工商银行铜梁支行与被告龚代红签订了一份编号为A：[住房贷]字[重庆]行[铜梁]支行[2011]年[御景天下]号（实际合同号03100097122011一手贷0000963）的《个人购房借款/担保合同》简称“《借款合同》”。《借款合同》约定：1、原告向龚代红提供个人一手住房购置贷款，金额为人民币462000元整，用于被告龚代红购买重庆市铜梁区XX街道XXX路XXX号X-X-X，建筑面积为171.25平方米的家庭第一套住房（见《借款合同》第1条、38条、39条）。2、贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准（见《借款合同》第3条、41条、借款凭证），贷款按月以等额本息还款法还款，每月1日为还款日（见《借款合同》第6条、46条）。3、贷款利息为中国人民银行公布的同期同档贷款利率，据此确定年利率为6.6%（见《借款合同》第4条、42条，借款凭证），罚息利率为在贷款利率的基础上加收50%，逾期偿还贷款的，按照罚息利率按日计收利息；逾期支付利息的，按罚息利率支付复利（见《借款合同》第9条、51条、52条）。4、被告龚代红连续3个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布《借款合同》项下未偿还的借款立即到期，解除本合同，要求被告龚代红立即清偿未偿还借款及所产生的利息、罚息及其他费用（见《借款合同》第17条）。5、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担（见《借款合同》第17条）。6、被告龚代红以上述贷款购置的位于重庆市铜梁区XX街道XXX路XXX号X-X-X，建筑面积为171.25平方米的房屋向原告提供抵押担保（见《借款合同》第18条及抵押物清单和预购商品房抵押权登记记录），抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用（见《借款合同》第19条）。2011年4月1日原告向被告龚代红发放了贷款462000元。但截至2019年10月1日，被告龚代红已经连续5个月未按时偿还借款本息，积欠借款本金4318.83元、利息8327.56元，积欠本息合计12646.39元。原告认为，原被告签订的合同系双方真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行。现被告已连续多期逾期还款，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即还款。因以办理抵押登记，原告有权对抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。为维护原告的合法权益，特诉至法院。被告龚代红未提供辩称意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人陈述和经过审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年4月1日，原告工商银行铜梁支行为贷款人与被告龚代红为借款人和抵押人、重庆新欧鹏地产（集团）有限公司为保证人签订了编号为A：[住房贷]字[重庆]行[铜梁]支行[2011]年[御景天下]号（实际合同号03100097122011一手贷0000963）的《个人购房借款/担保合同》（以下简称“《借款合同》”）。《借款合同》三十八条约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款，金额为人民币462000元（大写肆拾陆万贰仟元整）”。第三十九条：“约定本合同项下贷款用于购买/自建坐落于重庆市铜梁区XX街道XX村X社X-X-X，建筑面积为170.98平方米的房屋。本合同项下贷款为个人的购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第一套住房。合同第四十条约定“本笔贷款的担保方式为抵押”。第四十一条约定：“本合同项下贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准”。合同第四十二条约定“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360”。合同第四十六条约定的贷款按月以等额本息还款法还款，借款人自愿选择每月借款对应日为还款日。合同第五十一条对第九条第一款约定罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。合同第九条中约定了逾期偿还贷款的，按照罚息利率按日计收利息；逾期支付利息的，按罚息利率支付复利。合同通用条款第十四条中约定借款人连续3个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布《借款合同》项下未偿还的借款立即到期，解除本合同，要求立即清偿未偿还借款及所产生的利息、罚息及其他费用。合同第十七条约定贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。合同约定被告龚代红以上述贷款购置的位于重庆市铜梁区XX街道XXX路XXX号X-X-X，建筑面积为170.98平方米的房屋向原告提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。重庆新欧鹏地产（集团）有限公司自愿向原告提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。2011年4月1日，原告向被告龚代红发放了贷款462000元。截至2019年10月1日，被告龚代红已经连续5个月未按时偿还借款本息，积欠借款本金4318.83元、利息8327.56元，积欠本息合计12646.39元。被告龚代红所购位于重庆市铜梁区XX街道XXX路XXX号X-X-X，建筑面积为171.25平方米房屋已经办理正式抵押登记手续。原告于2019年9月27日向被告龚代红发出催收通知书未果而起诉来院。审理中查明，重庆市铜梁区XX街道XX村X社X-X-X号房屋，产权证登记为重庆市铜梁区XX街道XXX路XXX号X-X-X号。上述事实，有双方当事人的陈述及工商银行铜梁支行提供的《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、贷款催收通知书、《重庆市房地产权证》、自营历史明细列表辩等证据在案予以证明，上述证据经开庭质证，本院予以采信。本院认为，2011年4月1日龚代红作为借款人与工商银行铜梁支行作为贷款人、重庆新欧鹏地产（集团）有限公司作为保证人签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同约定履行相关内容。本院对被告龚代红截至2019年10月1日尚欠原告的借款本金402932.41元和利息8327.56元的事实予以采信。原告工商银行铜梁支行要求龚代红偿还尚欠的借款本金及按照约定计算的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息计算标准的问题。在《个人购房借款/担保合同》中约定贷款利息为中国人民银行公布的同期同档贷款利率，据此确定年利率以借款凭证为准。约定罚息利率为在贷款利率的基础上加收50%，逾期偿还贷款的，按照罚息利率按日计收利息；逾期支付利息的，按罚息利率支付复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。同时，我国物权法还规定，用建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，被告龚代红在工商银行铜梁支行处的借款，因被告龚代红自愿将购买的房屋为其在原告工商银行铜梁支行的贷款提供抵押，被告龚代红在房屋登记机关办理了房屋抵押登记，该房屋的抵押权依法正式设立。为此原告工商银行铜梁支行要求的房屋变卖、拍卖的价款享有优先受偿权的请求，本院依法予以支持。被告龚代红未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的处分，依法承担举证不能的法律后果。关于原告要求解除合同，因被告龚代红未按照约定履行还款义务已经超过合同约定时限，符合法律规定及约定的解除合同的条件，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十八条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行与被告龚代红于2011年4月1日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告龚代红于本判决生效之日起五日内,向原告中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行偿还截至2019年10月1日的借款本金402932.41元和利息8327.56元，共计411259.97元；三、被告龚代红于本判决生效之日起五日内,向原告中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行支付以402932.41元为基数从2019年10月2日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至该借款本息还清之日止的罚息；并以尚欠利息8327.56元为基数从2019年10月2日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至该借款本息还清之日止的复利；四、原告中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行对被告龚代红位于重庆市铜梁区XX街道XXX路XXX号X-X-X，建筑面积为171.25平方米的房屋的变卖、拍卖价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3734元，由被告龚代红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 刚二〇二〇年五月十五日法官助理  李秀惠书记员颜海燕