湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1002民初1726号原告:中国工商银行股份有限公司荆州经济技术开发区支行，住所地：湖北省荆州市沙市区江津东路116号（柯罗恩）B区。负责人：马新涛，该支行行长。委托诉讼代理人：刘海斌、朱明宇，湖北利楚律师事务所律师。被告：杨斌，男，1988年10月16日出生，住湖北省浠水县。被告：荆州佳和房地产开发有限公司，住所地：湖北省荆州开发区北京东路99号望江国际2栋4楼。法定代表人：叶冬英，该公司执行董事。委托诉讼代理人：姜泽平，男，1985年11月20日出生，汉族，住浙江省江山市。原告中国工商银行股份有限公司荆州经济技术开发区支行（以下简称：工商银行）诉被告杨斌、荆州佳和房地产开发有限公司（以下简称：佳和公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月13日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人刘海斌及被告佳和公司的委托诉讼代理人姜泽平到庭参加诉讼，被告杨斌经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨斌向原告偿还贷款本金456499.52元；2、判令被告杨斌向原告偿还截至2019年1月1日的利息21063.11元，2019年1月2日起的利息按《中国工商银行个人购房借款/担保合同》约定的标准计付至其还清全部债务之日止；3、判令被告杨斌在不能清偿第一、二项债务时，原告有权就其提供的抵押物（位于荆州××区××路××望江国际5栋1单元27层2704号的房屋及土地使用权）享有抵押权，有权就抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿的权利；4、判令被告佳和公司对被告杨斌的债务承担连带清偿责任；5、判令由被告承担原告为实现债权而支出的全部费用。事实和理由：2017年7月18日，被告杨斌因购买荆州××区××路××5栋1单元27层2704号房产，与原告签订了《中国工商银行个人购房借款/担保合同》，申请个人购置住房贷款。《借款/担保合同》约定：贷款金额460000元人民币，贷款期限30年，自2017年8月1日至2047年8月1日止，贷款利率为央行同期同档次贷款基准利率，争议解决方式为向合同签订地（荆州沙市区）人民法院提起诉讼；被告杨斌自愿以所购房产为贷款提供抵押担保，并于2017年8月8日进行了抵押权预告登记。同时，被告佳和公司为被告杨斌的此笔贷款提供担保，出具《担保函》，担保期限为抵押物办理完正式抵押登记手续且原告收到他项权利证书之日止。2017年8月1日，原告按《借款/担保合同》约定向被告杨斌发放了全部460000元贷款，被告杨斌签署了借据进行确认。贷款发放后，被告杨斌出现还款违约，原告曾多次向其催收，但被告仍未履行债务义务，截至2019年1月1日，被告已连续违约11期。根据《借款/担保合同》约定，原告有权宣布借款立即到期并要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。同时，被告佳和公司作为担保人应承担连带偿清偿的保证责任。被告佳和公司辩称：认可原告陈述的事实部分，但本案系原告与被告杨斌之间的借贷纠纷，佳和公司应对杨斌名下财产处置后的不足部分承担担保责任。被告杨斌经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异且被告无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：被告杨斌以个人购置住房需要资金为由向原告工商银行申请贷款，双方于2017年7月18日签订了一份《个人购房借款/担保合同（2016年8月版）》，合同约定：贷款人（工商银行）根据借款人（杨斌）的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为460000元，用于购买坐落于荆州××区××路××5-1-2704、建筑面积为124.69平方米的房屋；担保方式为一般抵押；贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率4.9%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入佳和公司账户；借款人以按月等额本息还款法的方式偿还贷款本息，如借款未指定还款日，则还款与借款实际发放日相对应；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定；保证人承担阶段性连带责任保证，即保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利……承担连带保证责任，但正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。合同第14.1.L、第14.2条还约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告工商银行作为“贷款人”、被告杨斌作为“借款人、抵押人”、被告佳和公司作为“保证人”均在该合同落款处签名捺印盖章。2017年8月8日，原告工商银行与被告杨斌办理了预售商品房抵押权预告登记（不动产登记证明号：鄂2017荆州市不动产证明第××号）。2017年8月1日，原告工商银行向被告杨斌发放了460000元贷款，并确定贷款到期日为2047年8月1日，并受借款人杨斌的委托将该笔贷款转入佳和公司账户。贷款发放后，被告杨斌于每月1日偿还当期应还本息，但2018年2月1日只偿还正常利息46.82元、尚欠当期应还本金574.60元及正常利息1819.92元未还。之后，被告杨斌于2018年3月15日偿还本金662.26元及利息1837.74元，之后再无还款记录。截止至2020年5月1日，原告主张被告杨斌尚欠剩余贷款本金456499.62元、正常利息49483.01元、罚息1088.41元、复利3605.92元未还，故而成讼。另查明，全国银行间同业拆借中心于2019年12月20日公布的5年期以上贷款市场报价利率为4.80%。本院认为：原告工商银行与被告杨斌、佳和公司签订的《个人购房借款/担保合同（2016年8月版）》系各方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，故合法有效。双方当事人应当按照合同所约定的义务予以履行。原告履行了发放贷款的义务，被告杨斌作为借款人，自2018年2月1日起未能按时足额偿还贷款本息至今，根据《个人购房借款/担保合同（2016年8月版）》约定，其行为已构成借款人违约，原告有权要求被告杨斌立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。对于原告主张被告杨斌偿还贷款本金456499.62元的诉讼请求，本院认为，根据庭审查明的事实，被告杨斌收到贷款本金460000元后，只偿还了贷款本金3500.38元，故原告要求被告杨斌提前偿还剩余贷款本金456499.62元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张被告杨斌偿还截止至2020年5月1日的正常利息49483.01元、罚息1088.41元、复利3605.92元的诉讼请求，本院认为，根据原告提交的《自营历史明细列表》可知，原告每月1日以正常还款为前提下尚欠的贷款本金余额为基数、按照实际执行的贷款年利率计算正常利息，以陆续产生的应还利息累计数额为基数，按照实际执行的罚息年利率（贷款年利率的1.3倍）计算累计产生的逾期罚息，与借款合同约定相符；但自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案执行贷款利率应自2019年最后一次调整的LPR利率4.80%为准自2020年1月1日开始重新确定为4.80%。经本院核算后认定，截止至2020年5月1日，累计计算被告杨斌自2018年2月1日开始拖欠的每期正常利息，扣减其间陆续偿还的利息部分，被告杨斌还应偿还正常利息47662.67元；根据陆续产生的应还本金累计数额为基数，按照实际执行的罚息年利率（贷款年利率的1.3倍）计算累计产生的逾期罚息，被告杨斌应偿还逾期罚息1113.92元；原告当期累计产生的利息来计算复利，其中包含了罚息、复利部分，但复利的计算基数仅为正常利息，被告杨斌应偿还的复利数额为3476.38元；原告所主张的正常利息、逾期罚息、复利数额存在混淆，本院予以调整，对其三项合计数额超出部分，本院不予支持。被告杨斌还应自2020年5月2日起继续支付正常利息（以正常还款为前提下尚欠的贷款本金余额为基数、按照实际执行的贷款年利率4.80%计算）、逾期罚息（以陆续产生的应还本金数额为基数，按罚息年利率6.24%即贷款年利率4.80%的1.3倍计算）、复利（以陆续产生的正常利息数额为基数，按罚息年利率6.24%计算），直至贷款本息实际清偿完毕之日止（贷款年利率自每年1月1日起随全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的变化而调整）。对于原告主张将对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，案涉抵押房屋办理的是抵押预告登记，不同于抵押登记，不能产生《中华人民共和国物权法》规定的优先权效力。鉴于案涉抵押房屋未获得权属登记证明，不动产物权尚未成立，不具备法定的抵押登记条件，原告尚未取得他项权利证书，其要求对该抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，缺乏法律依据，故本院不予支持。被告佳和公司作为涉案抵押房屋的开发商，自愿以保证人的身份为购房人杨斌的银行按揭贷款向原告承担阶段性保证担保责任，双方约定的保证期间是正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明之日止，故被告佳和公司应就杨斌尚欠原告的贷款本息承担连带偿还责任，原告主张被告佳和公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告佳和公司作为保证人承担连带清偿责任后，有权在承担连带责任的范围内向债务人即被告杨斌追偿。被告杨斌不应诉、不答辩、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、被告杨斌于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司荆州经济技术开发区支行剩余贷款本金456499.62元及截止至2020年5月1日的正常利息47662.67元、逾期罚息1113.92元、复利3476.38元，并自2020年5月2日起以继续支付正常利息、逾期罚息、复利直至贷款本息实际清偿完毕之日止。二、被告荆州佳和房地产开发有限公司对被告杨斌不能清偿本判决主文第一项所确认的债务承担连带清偿责任，并在承担连带清偿责任后，有权在承担连带责任的范围内向被告杨斌追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司荆州经济技术开发区支行的其他诉讼请求。如被告杨斌、荆州佳和房地产开发有限公司未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8463元，由被告杨斌、荆州佳和房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  李 娅人民陪审员  严慧玲人民陪审员  肖忠莉二〇二〇年五月九日法官助理梁昊书记员徐雪峰