广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初14008号原告：中国农业银行股份有限公司广州华南支行，住所地广东省广州市番禺区南村镇汉溪大道东招商万博公馆2栋（招商城市主场2栋）104-114房、201-237房，3栋（招商城市主场3栋）201-211、216-217房，统一社会信用代码91440101MA5AP9NP7U。负责人：黄云峰，职务行长。委托诉讼代理人：何九辞，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾雪梅，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：严尚教，男，1974年2月4日出生，汉族，住广东省阳春市，被告：陈朝霞，女，1974年5月22日出生，汉族，住广东省阳春市，原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行（以下简称农业银行华南支行）与被告严尚教、陈朝霞信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行华南支行的委托诉讼代理人何九辞到庭参加了诉讼。被告严尚教、陈朝霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行华南支行的诉讼请求为：1、判令两被告清偿信用卡本金194356.7元、利息337.81元、逾期还款违约金707.38元、手续费1725元，以上暂计至2019年9月16日合计金额为197126.89元；以及自2019年9月17日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金、手续费【利息按欠款本息万分之五按日计算，逾期违约金按最低还款额未还部分5%按月计算，手续费按每期575元计算】；2、判令被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。事实和理由：2018年8月18日，严尚教向原告申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，在充分了解该业务的相关信息和规则后，严尚教同意了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）的所有条款，签署了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，并接受信用卡的各项收费项目及收费标准。陈朝霞于2018年8月18日签署了《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺与严尚教共同承担业务项下的还款责任。严尚教领用了卡号为62×××62的信用卡后，原告于2018年8月28日向被告发放贷款23万元，而两被告长期无法按期偿还贷款本息，至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约及合同相关条款，要求被告偿还欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、逾期还款违约金、手续费等费用。为保障原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼，要求被告承担清偿责任。被告严尚教、陈朝霞没有答辩，亦未提交任何相关证据。原告农业银行华南支行围绕诉讼请求依法提交了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》、个人业务凭证、基本资料（账户级）、交易流水、主体资格证明等证据原件，另提交《中国农业银行金穗信用卡章程》、金穗乐分卡网上截图打印件，经当庭出示，《中国农业银行金穗信用卡章程》已公布于中国农业银行股份有限公司官方网站。被告严尚教、陈朝霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对农业银行华南支行提供的证据无异议，本院对农业银行华南支行提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：农业银行华南支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年8月18日，严尚教填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，向农业银行华南支行申领信用卡，办理汽车分期贷款业务。同日，严尚教向农业银行华南支行申领金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。同日，陈朝霞向农业银行华南支行出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，其上载明，陈朝霞知悉并同意持卡人严尚教办理贷记卡购车分期付款业务，承诺人承诺作为共同借款人，无条件对持卡人与农业银行华南支行签订的编号为44270120180071238的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致。2018年8月28日，农业银行华南支行（银行、贷款人）与严尚教（持卡人、借款人）签订了合同编号为44270120180071238《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》一份，约定如下：分期资金用途为购买凯迪拉克牌汽车；分期本金金额230000元；本合同项下分期手续费费率为15%，手续费金额为34500元，采取分期偿还方式偿还；分期期数为60期；还款信用卡卡号为62×××62；每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数，每期应付分期手续费≈分期手续金额÷分期期数，信用卡一个账单周期为一期，自使用分期本金支付购买款项之日起计算；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定的除外；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利以及其他相关费用任何一项，视为本合同项下违约；持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权的费用；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照金穗信用卡章程和领用合约、有关法律法规及金融惯例办理。《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的利息和收费为：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户扣取，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；未能按期偿还全部应还款的，不享受免息还款待遇，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1～90天的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。2018年8月28日，农业银行华南支行向严尚教发放贷款230000元。根据农业银行华南支行提供的个人业务凭证所载：总本金为230000元、总手续费为34500元、期数为60期、手续费收取方式为分期收取、首期应还本金为3833元，首期应还手续费为575元。农业银行华南支行主张严尚教、陈朝霞信用卡账单日为每月10日，在账单日之后25天为到期还款日。上述贷款发放后，严尚教、陈朝霞未按合同约定按时还款，截至2020年2月19日，严尚教、陈朝霞尚欠农业银行华南支行本金194356.7元、手续费4025元、透支利息2082.78元、还款违约金1687.84元。农业银行华南支行遂向本院提起民事诉讼。诉讼中，农业银行华南支行向本院申请了财产保全，要求对严尚教、陈朝霞名下价值197126.89元的财产采取财产保全措施，农业银行华南支行以其出具的《财产保全担保书》为上述财产保全提供了担保。本院于2019年11月22日冻结了严尚教名下于招商银行股份有限公司广州番禺支行开立的账户62×××89内银行存款197126.89元（冻结当天实际冻结金额为4.23元）。本院认为，农业银行华南支行与严尚教签订的编号为44270120180071238《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、以及《中国农业银行金穗信用卡领用合约》，主体适格，意思表示真实，合法有效，本院予以确认，双方均应依约履行。农业银行华南支行发放贷款后，严尚教未依约还款，已构成违约，应承担违约责任。农业银行华南支行要求严尚教清偿尚欠的借款本金、手续费、利息、逾期还款违约金的请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。严尚教应当向农业银行华南支行支付拖欠的借款本金194356.7元、手续费、利息、逾期还款违约金（暂计至2020年2月19日手续费4025元、利息2082.78元、逾期还款违约金1687.84元，自2020年2月20日起手续费、利息、逾期还款违约金按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止)。陈朝霞向农业银行华南支行出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺作为共同借款人，无条件对严尚教与农业银行华南支行签订的编号为44270120180071238的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务单板借款合同》项下债务承担共同还款责任，共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致。因此，农业银行华南支行要求陈朝霞对上述债务承担共同还款责任，有理有据，本院予以准许。被告严尚教、陈朝霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告严尚教、陈朝霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行清偿欠款借款本金194356.7元、手续费、利息、逾期还款违约金（暂计至2020年2月19日手续费4025元、利息2082.78元、逾期还款违约金1687.84元，自2020年2月20日起手续费、利息、逾期还款违约金按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止)。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4243元、保全费1506元，由被告严尚教、陈朝霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  张 祎人民陪审员  李倩仪人民陪审员  吴细满二〇二〇年五月六日书 记 员  王韵曌