内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院 民 事 判 决 书 （2019）内0627民初3438号 原告：鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91150000816970157Y。 法定代表人：高屹东。 委托诉讼代理人：何银霞。 被告：宋敬东，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：刘利梅，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：冯逵，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：宋海波，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：张东海，公民身份号码×××，鄂尔多斯市建委安全监督站工作，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：解云秀，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：岳埃云，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司诉被告宋敬东、刘利梅、冯逵、宋海波、张东海、解云秀、岳埃云金融借款合同纠纷一案，于2019年8月20日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人何银霞，被告宋海波到庭参加诉讼，被告宋敬东、刘利梅、冯逵、张东海、解云秀、岳埃云经本院公告送达开庭传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告宋敬东、刘利梅向原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司返还借款本金30万元及支付截至2019年6月1日的利息298927.71元、罚息167628.09元、复利67290.93元，并支付从2019年6月2日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息和复利的利率均按月利率8.431‰上浮50%计算）；2.判令被告冯逵、宋海波、张东海、岳埃云及保证人配偶解云秀对上述债务承担连带保证责任；3.判令被告宋敬东、刘利梅对上述债务承担抵押担保责任，原告有权以宋敬东、刘利梅提供抵押担保的财产即被告宋敬东、刘利梅所有的位于内蒙古自治区内蒙古自治区鄂尔多斯市××区房屋（建筑面积128.93平米，房屋所有权证号：鄂房权证产字第XXXX号，房屋他项权证号：×××号）折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4.判令上述被告承担本案全部诉讼费、公告费。事实和理由：2015年12月15日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告宋敬东、刘利梅签订合同编号为×××号的个人借款合同，合同约定：原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司向被告宋敬东、刘利梅发放145万元贷款，借款用途为购煤炭，借款期限为24个月（本合同项下实际借款金额、借款日和到期日最终以借款凭证为准），借款利率为固定利率即年利率11.4825％，借款期限内合同利率不变。还款方式为利随本清，借款期限届满日归还本合同项下全部借款；若被告宋敬东、刘利梅未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；如被告宋敬东、刘利梅未按期支付利息及罚息，按照逾期贷款罚息利率计收复利。同日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告冯逵、宋海波、张东海、岳埃云签订合同编号为×××号的保证合同，约定被告冯逵、宋海波、张东海、岳埃云为上述债务承担连带保证责任，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证期间为主合同约定的被告宋敬东、刘利梅履行债务期限届满之日起二年。同日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告宋敬东、刘利梅签订合同编号为×××号抵押合同，合同约定，被告宋敬东、刘利梅所有的位于内蒙古自治区内蒙古自治区鄂尔多斯市××区房屋（建筑面积128.93平米，房屋所有权证号：鄂房权证产字第XXXX号，房屋他项权证号：×××号）抵押予原告，为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押合同约定主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2015年12月19日，被告解云秀向原告出具承诺书，并承诺“本人就本人配偶与鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司于2015年12月15日签订的编号为×××号的保证合同项下所承担的连带保证责任完全知晓，本人承诺完全同意就本人及本人配偶家庭及个人全部财产保障所担保债务的清偿。”上述合同签订之后，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司于2015年12月19日向被告宋敬东、刘利梅发放了145万元贷款，借据载明借款期间自2015年12月19日至2017年12月15日，月利息为9.56875‰。2016年4月19日，下调月利率为8.431‰。被告宋敬东、刘利梅从2017年12月15日开始违约，截至2019年6月1日，尚欠原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司借款本金30万元及利息298927.71元、罚息167628.09元、复利67290.93元。 被告宋海波辩称，其不同意对本案借款承担连带保证责任，理由如下：1.本案借款是主合同当事人约定以新还旧，保证人对此不知情；2.借款人已提供足额的抵押担保财产，且骗取保证人提供担保；3.本案借款违规发放，借款合同无效，担保合同亦无效；4.本案借款约定的利息、罚息、复利约定利率过高，且原告无权主张借款人停止支付利息后的罚息和复利。 被告宋敬东、刘利梅、冯逵、张东海、解云秀、岳埃云未做答辩。 原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司提供证据及被告质证情况: 第一组证据：借款借据、个人借款合同2份，证明被告宋敬东、刘利梅向原告借款的金额、期限、利率、还款方式、罚息及复利等内容的相关约定。 第二组证据：保证合同、配偶承诺书2份，证明被告冯逵、宋海波、张东海、岳埃云为上述债权提供连带责任保证的保证期间、保证范围等内容的相关约定，及保证人张东海配偶解云秀承诺同意就本人及本人配偶家庭及个人全部财产保障所担保债务的清偿的事实。 第三组证据：抵押合同、房屋所有权证、房屋他项权证3份，证明被告宋敬东、刘利梅为上述债权提供抵押担保及抵押登记、担保范围的事实，抵押物为被告宋敬东、刘利梅所有的位于内蒙古自治区内蒙古自治区鄂尔多斯市××区房屋（建筑面积128.93平米，房屋所有权证号：鄂房权证产字第XXXX号，房屋他项权证号：×××号）房产。 第四组证据：存款转账凭条、机打凭条、提款申请书、支付委托书4份，证明2015年12月19日，原告依约完成145万元贷款的发放义务和委托支付义务。 第五组证据：欠息证明、违约证明及欠息表3份，证明被告宋敬东、刘利梅于2017年12月15日未能按期偿还借款本息违约，截至2019年6月1日，被告宋敬东、刘利梅尚欠原告借款本金30万元及利息298927.71元、罚息167628.09元、复利67290.93元的事实。 第六组证据：被告身份证、婚姻证及户口薄复印件15份，证明被告宋敬东、刘利梅、冯逵、宋海波、张东海、岳埃云、解云秀的身份。 原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了六组证据，被告宋海波质证后认为，对原告提供的第一、二、四、五组证据的真实性认可，但是借款为违规放贷，故合同均无效，且约定的利息、罚息、复利的计算标准过高，我认为上浮部分不应该超过基准利率的30%，我不承担连带保证责任。对原告提供的第三、六组证据的真实性及证明问题均认可。被告宋敬东、刘利梅、冯逵、张东海、岳埃云、解云秀未到庭质证。 本院认为，原告提供的六组证据符合证据的真实性，反映内容真实可信，且被告宋海波对原告提供的六组证据的真实性予以认可，故本院对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司提供的六组证据真实性予以采信。本院对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司所主张的事实予以确认。 本院认为，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告宋敬东、刘利梅签订的个人借款合同、抵押合同，与被告冯逵、宋海波、张东海、岳埃云签订的保证合同及被告解云秀出具的承诺书均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，故上述合同及承诺书均合法有效，双方应按合同约定行使权利，履行义务。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司依照合同约定向被告宋敬东、刘利梅发放了145万元借款，被告宋敬东、刘利梅从2017年12月15日开始未能按合同约定履行还本付息的义务，属违约行为，应承担违约责任。故对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司请求被告宋敬东、刘利梅返还借款本金及支付利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。被告宋敬东、刘利梅以其所有的房屋为其向原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，因此，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司要求对被告宋敬东、刘利梅提供的抵押担保财产拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 被告宋海波在庭审中辩称不同意承担连带保证责任，理由是借款人已提供足额的抵押担保财产，本案借款约定的利息、罚息、复利过高。本案借款是主合同当事人约定以新还旧，保证人对此不知情，本案借款违规发放。本院认为，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告冯逵、宋海波、张东海、岳埃云在签订的保证合同中第五条约定：借款人提供了物的担保的，保证人愿就所担保的全部债务优先于物的担保履行保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债权人应当按照约定实现债权。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告宋敬东、刘利梅在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定。被告宋海波对其辩称的以新还旧、本案借款违规发放等辩解意见未能提供相应证据予以证实。综上所述，本院对被告宋海波的上述辩解意见不予采纳。被告解云秀于2015年12月19日向原告出具承诺书，并承诺本人完全同意就本人及本人配偶家庭及个人全部财产保障所担保债务的清偿，故对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司请求被告冯逵、宋海波、张东海、岳埃云、解云秀在本案中对被告宋敬东、刘利梅的债务承担连带保证责任的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告冯逵、宋海波、张东海、岳埃云、解云秀承担保证责任后，有权向被告宋敬东、刘利梅追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告宋敬东、刘利梅自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司借款本金30万元及支付截至2019年6月1日的利息298927.71元、罚息167628.09元、复利67290.93元，并支付从2019年6月2日起至借款本息实际给付之日止的罚息、复利（罚息和复利的利率均按月利率8.431‰上浮50%计算）； 二、若被告宋敬东、刘利梅未在本判决第一项所述的期限内给付借款本息，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司有权对被告宋敬东、刘利梅提供的抵押担保财产即位于内蒙古自治区内蒙古自治区鄂尔多斯市××区房屋（房屋所有权证号：鄂房权证产字第XXXX号，房屋他项权证号：×××号）采取折价或者拍卖、变卖等方式依法变价，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司对变价后所得款项享有优先受偿权； 三、被告冯逵、宋海波、张东海、岳埃云、解云秀对本判决第一项债务承担连带清偿责任； 四、被告冯逵、宋海波、张东海、岳埃云、解云秀承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告宋敬东、刘利梅追偿，被告宋敬东、刘利梅应于被告冯逵、宋海波、张东海、岳埃云、解云秀履行上述债务后十日内，向被告冯逵、宋海波、张东海、岳埃云、解云秀清偿其已实际履行的债务。 案件受理费12140元，公告费600元，由被告宋敬东、刘利梅、冯逵、宋海波、张东海、岳埃云、解云秀负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。 审 判 长  贺海燕 代理审判员  臧碧云 人民陪审员  贾瑞丽 二〇二〇年五月二十二日 书 记 员  尹舒彤