云南省新平彝族傣族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0427民初642号 原告：云南新平农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省玉溪市新平县桂山街道办事处平山路93号，统一社会信用代码：91530427622806148H。 法定代表人：张睿晗，董事长。 委托诉讼代理人：赵有山，男，1974年6月1日生，汉族，住云南省玉溪市，系云南新平农村商业银行股份有限公司戛洒支行行长，代理权限：特别授权代理。 委托诉讼代理人：欧阳微，女，1982年10月24日生，汉族，住云南省玉溪市，系云南新平农村商业银行股份有限公司员工，代理权限：特别授权代理。 被告：丁光琼，女，1968年5月29日生，汉族，住云南省玉溪市新平县。 被告：李世学，男，1966年1月14日生，彝族，住云南省玉溪市。 被告：丁艳，女，1975年5月12日生，汉族，住云南省玉溪市。 被告：黄贵才，男，1965年8月21日生，汉族，住云南省玉溪市。 原告云南新平农村商业银行股份有限公司（以下简称新平农商行）与被告丁光琼、李世学、丁艳、黄贵才金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新平农商行的委托诉讼代理人赵有山、欧阳微，被告丁光琼、李世学到庭参加诉讼，被告丁艳、黄贵才经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告新平农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告丁光琼、李世学立即偿还原告借款本金494208元及利息51938.26元，上述本息合计546146.26元。（利息计算至2020年2月21日为51938.26元，其后利息按《个人循环借款合同》约定利率计算逾期罚息和复利至本金还清之日）；2.判令被告丁艳、黄贵才对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年2月20日，被告丁光琼、李世学与原告新平农商行戛洒支行（原新平县农村信用合作联社戛洒信用社）签订了《个人循环借款合同》，合同约定由原告向被告丁光琼、李世学发放贷款，合同授信金额为500000元，合同期限自2016年2月20日起算至2019年2月20日止，合同约定每笔贷款发放时的借款利率以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%确定，对逾期借款自逾期之日起按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率基础上加收50%的利率计收复利。还款方式为按月结息，不定期还款，利随本清。同日，被告丁艳、黄贵才与原告签订了《最高额保证合同》，约定由被告丁艳、黄贵才对被告丁光琼、李世学的上述借款本息承担连带责任保证。上述合同签订后，原告按照合同约定于2018年2月23日向被告丁光琼、李世学发放贷款500000元，但贷款到期后，被告丁光琼、李世学未按合同约定到期偿还贷款本金利息，经原告多次催收未果。截止2020年2月21日，累计欠息51938.26元、本金494208元。原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，望依法判决。 被告丁光琼辩称，涉案债务由其承担。其与被告丁艳系姐妹关系，被告黄贵才当时是其妹夫，其因资金困难向原告借款500000元，由被告丁艳、黄贵才担保，后其与被告丁艳、黄贵才达成《款项使用协议》，约定案涉借款由被告丁光琼支配和使用，借款本金、利息及因违约造成的损失全部由被告丁光琼承担，故被告丁光琼愿承担全部还款责任。 被告李世学辩称，借款利息是否符合国家规定需要法院审核。 被告丁艳书面辩称，1、涉案债务不应由其承担。被告丁光琼因资金周转需要向原告借款500000元，其与被告黄贵才作担保，与原告签订了保证合同，后被告丁光琼与被告丁艳、黄贵才达成《款项使用协议》，约定案涉借款由被告丁光琼支配和使用，借款本金、利息及因违约造成的损失全部由被告丁光琼承担，故被告丁艳、黄贵才不应承担还款责任。2、被告丁艳与被告黄贵才原系夫妻关系，被告黄贵才不清楚借款事宜，借款是由被告丁光琼办理，所需的材料由被告丁艳提供，被告黄贵才只是作为被告丁艳的配偶来帮忙签字。现被告丁艳与被告黄贵才已离婚，案涉债务不应由被告黄贵才承担。3、原告主张的利息计算过高。借款期限是2016年2月20日至2019年2月20日，原告在借款期限届满一年后才向法院起诉，且把逾期利息也计算到欠款金额中，这对被告丁艳不公平，望法院在查明案件事实的情况下降低利息。 被告黄贵才书面辩称，涉案债务不应由其承担。被告丁光琼因资金周转需要向原告借款500000元，被告黄贵才与被告丁艳作担保，二人与原告签订了保证合同，后被告丁光琼与被告丁艳、黄贵才达成《款项使用协议》，约定案涉借款由被告丁光琼支配和使用，借款本金、利息及因违约造成的损失全部由被告丁光琼承担，故被告丁艳、黄贵才不应承担还款责任。被告丁艳、黄贵才原系夫妻关系，被告黄贵才不清楚贷款的具体事宜，其只是作为被告丁艳配偶的身份来签字，现被告丁艳与被告黄贵才已离婚，故案涉债务不应由被告黄贵才承担。 本院经审理认定事实如下：2016年2月20日，被告丁光琼、李世学与原告新平农商行签订了合同编号为1405070827160220430000013的《个人循环借款合同》，约定由原告向被告丁光琼、李世学发放贷款，循环借款额度为500000元，借款用途为经营超市，借款期限自2016年2月20日起至2019年2月20日止，每笔借款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准，借款凭证上载明的利率为固定利率，合同期内不调整。若借款逾期，贷款人有权按合同约定的利率基础上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。还款方式为按月付息，单笔借款期限在一年以内的按12个月还本，单笔借款期限在一年以上的，不定期还款。同日，被告丁艳、黄贵才与原告签订了合同编号为1405070827160220230000002的《最高额保证合同》，约定由被告丁艳、黄贵才对被告丁光琼、李世学的涉案借款承担连带责任保证。保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年，原告根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期之日起两年。保证担保的范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费等贷款人为实现债权发生的费用。上述合同签订后，原告按照合同约定于2018年2月23日向被告丁光琼、李世学发放贷款500000元，被告丁光琼、李世学借款后未履行还本付息义务。截止2020年2月21日已拖欠原告借款本金494208元、利息51938.26元，经原告催收仍未偿还。另查明，被告丁艳与被告黄贵才原系夫妻关系，二人于2020年2月21日离婚。 上述事实，有原、被告双方当事人的当庭陈述及原告提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证、中国银监会云南监管局关于云南新平农村商业银行股份有限公司开业的批复复印件、四被告身份证复印件、个人借款合同、保证合同、贷款帐等证据和被告丁艳、黄贵才提交的离婚证复印件在卷佐证。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，被告丁光琼、李世学与原告于2016年2月20日签订的《个人循环借款合同》系双方当事人的真实意思表示、且不违反相关法律规定，属合法有效的合同，依法应受法律保护。被告丁光琼、李世学借款后未按照合同约定按期足额偿还相应本金及利息，已构成违约。现原告要求被告丁光琼、李世学偿还借款本金494208元及相应利息的理由成立，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第六条规定：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告丁艳、黄贵才与原告签订了《最高额保证合同》，自愿为被告丁光琼、李世学的借款提供连带责任保证，该保证合同属合法有效的合同，依法应受法律保护。被告丁光琼、李世学未能按照合同约定偿还借款本金和利息，被告丁艳、黄贵才应按约定的保证方式和保证范围承担保证责任，故原告要求被告丁艳、黄贵才承担连带保证责任的主张符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告丁光琼、丁艳、黄贵才签订的《贷款人、担保人、随保人款项使用协议》系对内协议，在未经原告认可的情况下，不能产生对抗原告主张权利的法律效力，故对三被告的辩解，本院不予采信。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。”保证人丁艳、黄贵才承担保证责任后，有权向主债务人丁光琼、李世学追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”本案被告丁艳、黄贵才经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院根据庭审查明的事实缺席判决。 综上，依照上述法律之规定，判决如下： 一、由被告丁光琼、李世学于判决生效之日起十五日内偿还原告云南新平农村商业银行股份有限公司借款本金494208元及利息（计算至2020年2月21日的利息为51938.26元；2020年2月22日起的利息按照双方签订的《个人循环借款合同》约定计算至本金还清之日）； 二、由被告丁艳、黄贵才对上述借款本息承担连带清偿责任；被告丁艳、黄贵才承担连带责任后，有权向被告丁光琼、李世学追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9262元，减半收取计4631元，由被告丁光琼、李世学、丁艳、黄贵才共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。 审判员  白洁琼 二〇二〇年五月二十八日 书记员  范红艳