上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初17341号原告：上海东正汽车金融股份有限公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区陆家嘴环路XXX号未来资产大厦30层ABC单元。法定代表人：林帆，董事长。委托诉讼代理人：许梁燕，上海澜亭律师事务所律师。委托诉讼代理人：张亚林，上海澜亭律师事务所律师。被告：李良芳，男，1972年3月8日出生，汉族，住江西省鹰潭市。委托诉讼代理人：李雪，男。被告：李爱萍，女，1971年5月21日出生，汉族，住江西省上饶市。委托诉讼代理人：李雪，男。原告上海东正汽车金融股份有限公司(以下至判决主文前简称东正公司)与被告李良芳、李爱萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月9日公开开庭进行了审理。原告东正公司委托诉讼代理人许梁燕、被告李良芳及两被告委托诉讼代理人李雪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东正公司向本院提出诉讼请求：1.被告李良芳、李爱萍归还余欠贷款本金人民币429,027.48元(以下币种均为人民币)；2.被告李良芳、李爱萍依约支付计算至2020年3月17日的贷款利息68,738.68元；3.被告李良芳、李爱萍依约支付计算至2020年3月17日的逾期利息103,381.84元；4.被告李良芳、李爱萍依约支付自2020年3月18日至实际清偿日止的逾期利息；5.若被告李良芳、李爱萍未履行上述任何一项付款义务，则原告东正公司有权就车牌号为“赣L7XXXX”的抵押车辆行使抵押权；6.诉讼费由被告李良芳、李爱萍负担。审理中，原告东正公司变更第二项诉讼请求为判令被告李良芳、李爱萍依约支付计算至2019年10月21日的贷款利息68,738.68元；变更第三项诉讼请求为判令被告李良芳、李爱萍依约支付自2017年5月21日至2020年3月17日的逾期利息98,616.07元。事实和理由：2016年10月，原告东正公司与被告李良芳、李爱萍签订了《汽车贷款/抵押合同》，约定：被告李良芳、李爱萍为购车，被告李良芳以其购得的车辆作抵押，向原告东正公司借款499,000元并分期归还。合同签订后，原告东正公司按约放贷，但被告李良芳、李爱萍自2017年4月21日起未依约归还贷款本息。第三项诉请中原告东正公司放弃了2017年4月21日至2017年5月20日的逾期利息，自2017年5月21日起，以余欠贷款本息为基数，利息以年利率11.88%，逾期利息以年利率12.12%计算。第四项诉请以未偿还贷款本金为基数，以年利率17.82%计收逾期利息。被告李良芳、李爱萍答辩称：对欠款本金无异议，要求驳回原告东正公司诉请中的利息。合同约定的利率为年利率11.88%、等额本息，但原告东正公司就等额本息中的利息又加收了逾期利息，属于复利，且合同中双方并没有约定逾期利息。另根据央行规定，正规金融机构的贷款利率最高不能超过4.75%，逾期利率最高上浮50%。2017年8月7日原告东正公司出具回收车辆证明，双方已口头合意债务两清。原告东正公司如行使抵押权对车辆进行拍卖或回购时，应以收车日即2017年8月6日的车况价值进行认定。经审理，本院认定事实如下：2016年10月，原告东正公司与被告李良芳、李爱萍签订《汽车贷款/抵押合同》，约定：被告李良芳为购车，以李良芳、李爱萍为共同借款人，被告李良芳以其购得的车辆作抵押，向原告东正公司借款499,000元；借款期限为36个月，最后一期还款日为2019年10月21日；还款方式为等额还款，每月还款额为16,545.36元；本合同的贷款利率按固定标准确立，固定贷款年利率为11.88%；如借款人任意一期款项未足额还款，贷款人有权要求借款人归还全部贷款本息，并对逾期贷款在逾期期间按本合同贷款利率的150%收取逾期利息，即逾期利息年利率为17.82%；一旦原告东正公司与被告李良芳、李爱萍之间因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，各方在合同中《特别条款》中所列的诉讼送达地址(即江西省上饶市鄱阳县古县渡镇高源村委会)将作为各自的司法送达地址；确认的送达地址适用于一审、二审、再审、执行各个诉讼阶段；如诉讼期间送达地址发生变更，应及时告知受诉法院；如提供的送达地址不确切或不及时告知变更后的地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，将自行承担由此可能产生的法律后果，受诉法院邮寄至送达地址即视为有效送达。合同签订后，原告东正公司按约履行放款业务，将全部货款发放给受托支付对象江西德奥汽车销售服务有限公司。2016年11月17日，被告李良芳就车牌号为“赣L7XXXX”的车辆办理抵押登记，抵押权人为原告东正公司。被告李良芳、李爱萍自2017年4月21日起未按约支付贷款本息。2017年8月6日，原告东正公司收回涉案车辆并出具收车收条、收车证明各一份。被告李良芳、李爱萍共计拖欠原告东正公司贷款本金429,027.48元、至2019年10月21日的贷款利息68,738.68元、自2017年5月21日至2020年3月17日的逾期利息98,616.07元。另查，自2018年8月起原告东正公司名称由上海东正汽车金融有限责任公司变更为上海东正汽车金融股份有限公司。以上事实，由原告东正公司提供的《汽车贷款/抵押合同》及机动车注册登记信息、客户货款全额划付授权书、中国建设银行电子回单、还款计划表和还款清单、工商信息，被告李良芳、李爱萍提供的收车收条、收车证明以及原、被告的庭审陈述在案佐证。本院认为，原告东正公司与被告李良芳、李爱萍签订的《汽车贷款/抵押合同》依法成立，双方均应恪守。被告李良芳、李爱萍虽答辩称双方在2017年8月7日即原告东正公司出具回收车辆证明时已口头合意债务两清，但其提交的收车证明、收车收条中并无相关意思表示，亦无其他证据予以证明，故对该意见本院不予采纳。关于第一项诉讼请求，被告李良芳、李爱萍未按《还款计划表》约定还款，其行为构成违约。现双方签订的《汽车贷款/抵押合同》已到期，故原告东正公司要求被告李良芳、李爱萍归还余欠贷款本金429,027.48元的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于第二项诉讼请求，双方签订的《汽车贷款/抵押合同》约定贷款利率为11.88%，现原告东正公司依合同约定的贷款利率要求被告李良芳、李爱萍偿还至合同到期日即2019年10月21日的贷款利息，于法不悖，本院予以支持。关于第三项诉讼请求，双方签订的《汽车贷款/抵押合同》约定如借款人任意一期款项未足额还款，贷款人有权要求借款人归还全部贷款本息，并对逾期贷款在逾期期间按本合同贷款利率的150%收取逾期利息，即逾期利息年利率为17.82%。因该部分利率与贷款利率叠加超过年利率24%，故原告东正公司下调逾期利息的年利率为12.12%。原告东正公司的该项请求，符合法律规定，本院予以支持。关于第四项诉讼请求，原告东正公司以余欠本金为基数，按年利率17.82%要求被告李良芳、李爱萍支付自2020年3月18日起至实际清偿日止的逾期利息符合约定，本院予以支持。关于第五项诉讼请求，本案被告李良芳就系争借款以其所购车辆设定抵押，且依法办理抵押权人为原告东正公司的抵押登记，故原告东正公司作为债权人可以在被告李良芳、李爱萍不履行付款义务时对抵押车辆行使抵押权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条规定，判决如下：一、被告李良芳、李爱萍应于本判决生效之日起十日内归还原告上海东正汽车金融股份有限公司贷款本金429,027.48元；二、被告李良芳、李爱萍应于本判决生效之日起十日内支付原告上海东正汽车金融股份有限公司至2019年10月21日的到期利息68,738.68元；三、被告李良芳、李爱萍应于本判决生效之日起十日内支付原告上海东正汽车金融股份有限公司自2017年5月21日至2020年3月17日的逾期利息98,616.07元；四、被告李良芳、李爱萍应于本判决生效之日起十日内支付原告上海东正汽车金融股份有限公司自2020年3月18日起至实际清偿日止的逾期利息(以贷款本金429,027.48元为基数、按年利率为17.82%计算)五、若被告李良芳、李爱萍不履行上述第一、二、三、四项规定的付款义务，原告上海东正汽车金融股份有限公司可以以车牌号为“赣L7XXXX”的车辆与被告李良芳协议折价或者申请拍卖、变卖，所得价款原告上海东正汽车金融股份有限公司享有优先受偿权；折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告李良芳所有，不足部分由被告李良芳、李爱萍继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,763元，减半收取计4,881.50元，由被告李良芳、李爱萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 孙姣娜二〇二〇年五月二十日法官助理 刘玉洁书 记 员 朱美圆附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。