福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初733号 原告:南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社,住所地南平市建阳区。 负责人:李玲,主任。 委托诉讼代理人:汪姚卿,男,南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社员工。 被告:黄耿玲,男,1983年8月18日出生,汉族,住南平市建阳区。 被告:练文煌,男,1985年10月20日出生,汉族,住南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社与被告黄耿玲、练文煌信用卡纠纷一案,本院于2020年4月10日立案后,依法适用简易程序,于2020年5月20日公开开庭进行了审理。原告南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社的委托诉讼代理人汪姚卿到庭参加诉讼,被告黄耿玲、练文煌经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社向本院提出诉讼请求:1.依法判令黄耿玲归还南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社普惠金融贷记卡透支款本金19683.49元,利息及违约金4174.66元（该利息算至2020年3月21日,后按《普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算至清偿之日止）;2.依法判令练文煌承担连带担保责任。事实和理由:黄耿玲于2015年8月5日向南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社申领个人福万通普惠金融卡,承诺遵守福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约的各项规则,南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社审批核准并于2015年10月13日发放给黄耿玲普惠金融卡,卡号为62×××02，授信额度20000元，有效期3年，年利率12.6%。练文煌于2015年8月5日签订《普惠金融卡担保协议》和《不可撤销担保函》为该卡片与黄耿玲所形成的债务提供担保。黄耿玲激活后多次使用该贷记卡透支,于2019年3月21日起未能按合约约定缴纳利息,截至2020年3月21日,黄耿玲共逾期13期,结欠普惠金融卡透支款本息合计23858.15元,其中:透支本金19683.49元（当前用信额度20000元-当前币种可用额度316.51元）,利息及违约金（逾期总金额）4174.66元。黄耿玲经南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社多次催收均未能归还账单剩余未还金额23858.15元。《领用合约》有关条约约定:若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用,对不足部分,按规定支付违约金。以及练文煌经南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社多次催收均未能履行担保保证责任。《普惠金融卡担保协议》有关条约约定:担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务,包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费等。为保护债权人的合法权益,现诉至法院请求法院支持南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社诉请。 黄耿玲未作答辩。 练文煌未作答辩。 南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社围绕诉讼请求向本院提供证据：《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡领用合约》《福万通普惠金融卡章程》《普惠金融卡担保协议》、不可撤销担保函、文书送达地址确认书、账户余额查询、卡片交易明细、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告。黄耿玲、练文煌未到庭质证,视为放弃质证权利,本院对南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社提供的上述证据的真实性、合法性及关联性均予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院经审理认定事实如下:2015年8月5日,黄耿玲向南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社申领个人福万通普惠金融卡,承诺遵守福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约的各项规则。领用合约约定了普惠金融卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容，第四条第1点约定:福万通普惠金融卡卡片有效期最长为3年,过期自动失效,但甲方（黄耿玲）使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社审批核准并于2015年10月13日发放给黄耿玲普惠金融卡,卡号为62×××02,授信额度20000元,有效期3年,年利率12.6%,账单日21日,违约金按最低还款额未偿还部分的5%每月计算。练文煌于2015年8月5日签订《普惠金融卡担保协议》和《不可撤销担保函》为该卡片与黄耿玲所形成的债务提供连带担保,保证期间为债务履行期限届满之日起两年。黄耿玲和练文煌签署《文书送达地址确认书》,确认诉讼文书的送达地址。黄耿玲激活后多次使用该贷记卡透支,于2019年3月21日起未能按合约约定缴纳利息,截至2020年3月21日,黄耿玲共结欠普惠金融卡透支本金19683.49元,利息及违约金4174.66元。现卡片已到期,黄耿玲未履行还款义务,练文煌亦未履行担保义务。南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社催收未果,诉至法院。 本院认为,黄耿玲向南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社申领信用卡,并自愿接受《福万通普惠金融卡领用合约》的相关规定,系其真实意思表示,未违反法律规定。黄耿玲使用申领的信用卡所产生的欠款,应当按照约定及时偿还。现黄耿玲逾期还款多时,南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社以起诉的方式要求黄耿玲偿还透支本金、利息及违约金,符合法律规定和双方当事人的约定,本院予以支持，但利息及违约金的计算利率不得超过月息2%。本案中,截止至2020年3月产生的利息和违约金未超过月利率2%的标准,对之后产生的利息及违约金,本院在按月利率2%计算所得的范围内予以支持。练文煌在黄耿玲借款时自愿签署《普惠金融卡担保协议》和《不可撤销担保函》,承诺作为连带保证人对黄耿玲上述借款及时偿还承担清偿责任,在黄耿玲未能按期还款时,应承担连带清偿责任。黄耿玲、练文煌经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭,依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下： 一、黄耿玲应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社信用卡透支本金19683.49元，利息及违约金4174.66元(该利息及违约金算至2020年3月21日,之后的利息及违约金之和按月利率2%计算至清偿之日止)； 二、练文煌对上述第一项所确定的债务承担连带清偿责任。 如果黄耿玲、练文煌未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费396元,减半收取计198元,由黄耿玲负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  钟金凤 二〇二〇年五月二十日 法官助理蒋佳慧 书记员黄艳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。