四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3743号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：曹竹飞，男，1986年11月26日出生，汉族，住江苏省通州市。 被告：王琴，女，1989年8月10日出生，汉族，住江苏省通州市。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告王琴、曹竹飞金融借款合同纠纷一案。本院于2020年4月15日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加诉讼，被告王琴、曹竹飞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还编号为ＮＴ-20181210001-1号《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金194660.14元；2.判令被告按照编号为ＮＴ-20181210001-1《个人消费贷款合同（最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2019年12月19日，未支付利息为人民币8339.16元，未支付罚息为人民币250.27元，未支付复利人民币183.69元，未支付违约金为人民币108.22元，以上合计为人民币203541.48元；3.请求判令原告对抵押的财产：，权属证书：苏（2018）通州区不动产权第0019743号房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告明确复利仅计至被告逾期后90日止。 事实与理由：原告与二被告签订编号NT-最高借201812110001的《最高额借款合同》，在该合同项下： （1）原告与二被告签订编号为ＮＴ-最高保201812110001的《最高额保证合同》二被告的保证方式为连带保证责任，编号为ＮＴ-最高抵201812110001的《最高额抵押合同》，约定以二被告共同所有的位于，权属证书：苏（2018）通州区不动产权第0019743号房屋一套为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续。抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。并按贷款合同约定的债务履行期限届满（包括依据贷款合同或抵押合同约定，原告宣布借款提前到期的情况），而被告未依约清偿债务的，原告有权随时行使抵押权。（2）原告与被告一签订编号为ＮＴ-201812110001-1，与被告二签订编号为ＮＴ-201812110001-2的《个人消费贷款合同（最高额类）》为具体借款合同。其中，ＮＴ-201812110001-1的《个人消费贷款合同（最高额类）》中约定，原告向被告一发放贷款人民币20万元整，贷款期限120个月，自2018年12月17日到2028年12月22日，贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率＝参考利率＋调整利率）的基础上上浮17.00%，合同签订时基准利率为年利率4.9%，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.70%，合同签订时贷款利率为17.2%。利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日为2019年1月22日，首次还款金额为3979.37元，此后每月22日为还款日，每月还款金额为3501.21元。合同签订后根据编号为ＮＴ-201812110001-1的《个人消费贷款合同（最高额类）》的约定，原告于2018年12月17日向被告一发放了贷款20万元整。但被告自2019年8月22日开始持续出现逾期，至今仍未能按照合同约定偿还借款本息及相关费用。 根据编号为NT-201812110001-1的《个人消费贷款合同（最高额类）》第7.2条、第7.3条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。现原告根据上述约定，要求被告提前归还债务本金，并按照合同约定向原告支付利息、罚息、复利、违约金等，故诉至法院。 被告王琴、曹竹飞均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年12月5日，曹竹飞向锦程消费公司申请个人消费借款200000元，并填写了《个人消费借款申请表》。 2018年12月11日，王琴、曹竹飞共同作为甲方（借款人）与锦程消费公司（乙方）签订编号为NT-最高借M201812110001的《最高额借款合同》及附件，约定：借款种类为个人消费贷款；贷款期间2018年12月11日起至2028年12月10日；贷款最高限额400000元；若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等；乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿“（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金”；在既有物的担保又有人的担保的情况下，乙方有权选择实现担保权的方式及顺序。 2018年12月11日，王琴、曹竹飞共同作为甲方（抵押人）与锦程消费公司（乙方，抵押权人）签订编号为ＮＴ-最高抵Ｍ201812110001的《最高额抵押合同》及附件，约定：抵押担保的主债权为自2018年12月11日起至2028年12月10日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为400000元；抵押财产为位于房屋，权属证书：苏（2018）通州区不动产权第0019743号；抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 2018年12月11日，王琴、曹竹飞共同作为甲方（保证人）与锦程消费公司（乙方）签订编号为NT-最高保M201812110001的《最高额保证合同》及附件，约定：被保证的主债权为自2018年12月11日起至2028年12月10日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度为400000元；本合同所称的最高额保证是指就乙方与甲方成员之间在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高额度，甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证，同时甲方其他成员在此最高额度内对甲方任一成员履行债务亦向乙方提供连带责任保证，即甲方任一成员对除自身债务以外的甲方其他成员的债务在最高额度内均提供连带责任保证担保，而不论甲方任一成员是否借款以及借款金额的多少；甲方提供的保证为连带责任保证；保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年，若本合同项下有多笔借款的，保证期间分别计算，具体借款合同约定分期还款的，分别计算每一期债权的保证期间；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方决定债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起三年；本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 2019年12月12日，锦程消费公司与被告曹竹飞签订编号为NT-20181210001-1的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》，约定：贷款金额为200000元；贷款期限为120个月；贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮17%，若基准利率不低于4.9％时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.9%时，以4.9%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.9％，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，合同签订时的贷款利率为17.2%，按借款的实际天数计息；还款方式为按月等额还本付息法；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 后锦程消费公司与曹竹飞签署《贷款借据》，载明：借款人姓名曹竹飞，贷款本金200000元，贷款期限120个月，还款方式等额本息；首次还款日2019年1月22日，首次还款金额3979.37元，期末还款日2028年12月22日，期末还款金额3501.21元。曹竹飞在借款人签名处签名捺印。 2018年12月12日，王琴、曹竹飞与锦程消费公司就上述约定抵押房屋【位于江苏省南通市通州区，权属证书：苏（2018）通州区不动产权第0019743号】办理了抵押登记。 2018年12月17日，锦程消费公司向曹竹飞发放借款200000元。 锦程消费公司向曹竹飞发放上述借款200000元后，曹竹飞未按约足额偿还借款，自2019年9月开始连续逾期。锦程消费公司提交的账单显示：截至2020年5月18日止，曹竹飞尚欠借款本金194660.14元、利息24369.84元、罚息558.53元、复利356.82元、违约金299.19元。 以上事实，有《个人消费借款申请表》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》、《贷款借据》、《不动产登记证明》、已出账单和财务历史、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向曹竹飞发放了贷款，曹竹飞未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期，到期日应为锦程消费公司提起诉讼之日即2020年4月15日，故对锦程消费公司要求曹竹飞归还剩余贷款本金194660.14元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，锦程消费公司主张的截至2020年5月18日止的利息、罚息及复利金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2020年5月18日止，曹竹飞应支付利息24369.84元、罚息558.53元、复利356.82元；因借款已到期，后不会再继续产生利息，同时，锦程消费公司明确复利计至逾期后90日即止，现已逾期超过90日，故后亦不会继续产生复利；自2020年5月19日起，罚息应计至还清借款之日止，罚息应以未还的借款本金为基数，罚息利率按照合同约定计算应为借款利率的1.5倍，但据此计算出的罚息年利率超过年利率24%，本院从公平原则出发，参照民间借贷关于利率限制的规定，对2020年5月19日起的罚息适用的年利率调整为年利率24%。 关于违约金，由于上浮比例所计的罚息和复利本质上属于逾期还款违约责任，锦程消费公司亦通过诉讼主张贷款提前到期，到期后即可有权就所有本金收取罚息；故对于违约金，本院支持的数额为锦程消费公司起诉时明确的欠付数额即违约金108.22元，对于此后部分，不再支持。 关于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了抵押登记，顺位抵押权亦依法受法律保护，锦程消费公司有权就折价、拍卖或变卖王琴、曹竹飞位于江苏省南通市通州区房屋后所得价款在本案确定的债权范围内优先受偿，但锦程消费公司就上述《最高额抵押合同》（编号：ＮＴ-最高抵Ｍ201812110001）约定的抵押房屋实现顺位优先受偿的总金额（包括本案认定顺位优先受偿债权金额在内）不得超过400000元。 关于要求王琴承担还款责任的诉请，本院认为，因王琴签署了编号为NT-最高保M201812110001的《最高额保证合同》，为连带责任担保人，故王琴应对曹竹飞的上述借款债务承担连带清偿责任，但因保证范围不涉及复利，故连带清偿的范围应不包含复利，且承担连带保证责任的金额最高不得超过400000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告曹竹飞于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金194660.14元、违约金108.22元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年5月18日止应付利息24369.84元、罚息558.53元、复利356.82元；此后不再计利息和复利；自2020年5月19日起至偿清借款之日止，罚息以未归还的借款本金为基数、以年利率24%为标准计算）； 二、被告王琴就被告曹竹飞的上述第一项债务中的除复利以外的债务（包括借款本金、利息、罚息、违约金）向原告四川锦程消费金融有限责任公司承担连带清偿责任，但承担连带清偿责任的总金额最高不超过400000元。王琴承担连带清偿责任后，有权向曹竹飞追偿； 三、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告王琴名下的位于江苏省南通市通州区房屋享有抵押权，即原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就折价、变卖或拍卖该房屋所得价款在本判决确定的债权金额范围内按抵押登记顺位实现优先受偿，但四川锦程消费金融有限责任公司就《最高额抵押合同》（编号：ＮＴ-最高抵Ｍ201812110001）实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过400000元； 四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告王琴、曹竹飞未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2177元，由被告王琴、曹竹飞负担（该款已由四川锦程消费金融有限责任公司预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 夷杨颖 二〇二〇年五月二十五日 法官助理 张晨雨 书 记 员 张雨曼