安徽省太和县人民法院民 事 判 决 书(2020)皖1222民初1892号原告：岳喜忠，男，1963年5月16日出生，汉族，住安徽省太和县。委托诉讼代理人：张锡鼎，太和县城关镇法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：孔得蓝，女，1965年3月10日出生，汉族，住安徽省太和县，系岳喜忠之妻。被告：中国人民人寿保险股份有限公司安徽省分公司。住所地：安徽省合肥市庐阳区濉溪路118号置地汇丰广场南楼14-15层。统一社会信用代码：913400006679317947（1-1）。负责人：彭建军，副总经理。委托诉讼代理人：胡星歌，公司员工。委托诉讼代理人：韩孔启，公司员工。原告岳喜忠诉被告中国人民人寿保险股份有限公司安徽省分公司(以下简称人保寿险安徽省分公司)人身保险合同纠纷一案,本院于2020年4月14日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告岳喜忠的委托诉讼代理人张锡鼎、孔得蓝、被告人保寿险安徽省分公司的委托诉讼代理人胡星歌、韩孔启到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。岳喜忠向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令人保寿险安徽省分公司按约履诺，偿付岳喜忠保险金100000元；2、并承担本案诉讼费用。事实与理由：岳喜忠之妻孔得蓝与人保寿险安徽省分公司于2017年2月21日签订了一份重大疾病保险合同，被保险人系岳喜忠，合同约定保险期间终身；交费时间15年，保险金额为100000元，保险费6840元。岳喜忠如约履诺，于2017年2月21日、2018年2月21日、2019年2月21日连续三年如数缴纳保险费。2019年农历正月14日，岳喜忠忽患疾病入住太和县中医院，经诊断为：多发性脑梗死、冠状动脉粥样硬化性心脏病、高血压3级、2型糖尿病，带来了严重的经济损失。事后岳喜忠找人保寿险安徽省分公司理赔，人保寿险安徽省分公司只赔付保险金6840元，根本不履行保险合同所约定的理赔义务。为维护自身的合法权益，特提起诉讼。人保寿险安徽省分公司辩称：一、投保人、被保险人没有履行保险法法定的如实告知义务而导致人保寿险安徽省分公司解除保险合同并拒绝赔付、不退还保险金。2016年2月24日至2016年3月5日岳喜忠在太和县第五人民医院住院治疗，被诊断患有“高血压性心脏病、高血压2级-很高危”等疾病。2017年2月20日，岳喜忠的妻子孔得蓝作为人保寿险安徽省分公司的业务员同时以岳喜忠作为被保险人在人保寿险安徽省分公司处购买一生无忧重大疾病保险，人保寿险安徽省分公司在投保时询问岳喜忠在投保前是否有住院史、高血压、心脏病等疾病时，孔得蓝及岳喜忠均告知为“否”，岳喜忠的妻子孔得蓝作为人保寿险安徽省分公司的业务员与岳喜忠串通恶意隐瞒岳喜忠的身体状况，其目的是为了骗取保险金。岳喜忠及其妻子的行为不仅严重违反了公序良俗，也违反了保险法的如实告知义务，因此根据保险法、民法总则的相关规定，人保寿险安徽省分公司解除保险合同，拒绝赔付，不退还保费的决定既符合社会道德也符合法治精神。二、岳喜忠诉讼请求错误没有合同依据。如果岳喜忠在投保时身体健康，其本次申请理赔时所患疾病也不符合涉案保险合同关于重大疾病的约定。岳喜忠所患疾病不符合合同条款中约定的重大疾病。对于特定疾病而言，岳喜忠所患疾病脑梗死符合条款第7.18条第3款轻微脑中风约定，但是根据保险合同第2.4条第2款特定疾病保险金约定“患特定疾病，我们按基本保险金额的20%给付特定疾病保险金”，人保寿险安徽省分公司也只应付2万元。岳喜忠在不存在不如实告知的情况下，依照保险条款根据他的病情也只能请求2万元保险金而非10万元。三、若机械引用《保险法》第16条的规定，将变相鼓励恶意骗保行为。保险合同是射幸合同，对于将来是否发生保险事故具有不确定性。但在保险合同成立前已发生重大疾病，随后再投保，其具有主观恶意，而本案中岳喜忠和其妻子恶意串通，损害人保寿险安徽省分公司利益，系恶意骗保的不诚信行为，违反保险合同法理。应驳回岳喜忠的诉讼请求。本院经审理查明的事实如下：2017年2月21日，孔得蓝与人保寿险安徽省分公司签订险种为“人保寿险无忧一生重大疾病保险”的《保险合同》一份，保险合同号为340202474181008，被保险人为岳喜忠，保险期间为终身，交费期间为15年，保险金额为100000元，每期保费为6840元。“人保寿险无忧一生重大疾病保险”条款关于保险责任约定：“2.4保险责任在本合同有效期内,我们承担如下保险责任：重大疾病保险金：被保险人自本合同生效(或最后复效)之日起180日内因疾病,初次被确诊患有本合同约定的重大疾病(见7.17)(一种或多种),我们按所交保险费(不计利息)给付重大疾病保险金,本合同终止。被保险人因遭受意外伤害(见7.1)或自本合同生效(或最后复效)之日起180日后因疾病,初次被确诊患有本合同约定的重大疾病(见7.17)(一种或多种),我们按基本保险金额给付重大疾病保险金,本合同终止。……”该合同还约定了其他相关内容。后孔得蓝依据合同约定于2017年2月21日、2018年2月21日、2019年2月21日三次交了保险费用。2019年2月18日，岳喜忠因患病入住太和县中医院，被诊断为：中医诊断：中风中经络，风痰入络症。西医诊断：1、多发性脑梗死；2、冠状动脉糊样硬化性心脏病，不稳定性心绞痛；3、高血压3级，很高危；4、2型糖尿病。后岳喜忠向人保寿险安徽省分公司要求理赔，2019年10月28日，人保寿险安徽省分公司向岳喜忠出具理赔完成通知书，内容如下：1、保险合同号340202474181008下的人保寿险无忧一生重大疾病保险（代码6112203），理赔结论：解除合同，不退还保险费，本公司解除合同，不退还保险费，解除保险合同原因为：其他。此次理赔合计给付保险金陆仟捌佰肆拾圆整（6840.00元）……。人保寿险安徽省分公司按照该通知理赔岳喜忠保险费6840元。另查明：岳喜忠与孔得蓝系夫妻关系，孔得蓝曾系人保寿险安徽省分公司的业务员。岳喜忠于2016年2月24日因患病入住太和县第五人民医院住院治疗，被诊断为高血压性心脏病等疾病。上述事实，有岳喜忠提供的其本人的身份证、住院病例，保险合同、交费凭证，人保寿险安徽省分公司提供的投保单、住院病例、保险条款，以及庭审笔录，在卷为证。本院认为：孔得蓝以岳喜忠为被保险人向人保寿险安徽省分公司投保人身保险，双方成立保险合同关系，该合同系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后,孔得蓝按照合同的约定足额缴纳了三期保险费，履行了该保险合同约定的向保险人缴纳保险费的义务，人保寿险安徽省分公司在被保险人发生该保险合同约定的保险事故后，应当按照约定履行其相应的保险义务。人保寿险安徽省分公司辨称，投保人在投保时存在故意不履行如实告知义务，被保险人是带病投保，应解除合同，不退还保费。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”人保寿险安徽省分公司作为专业的保险机构，对被保险人应通过健康体检等方式尽到必要的审查义务，而不能仅仅依靠被保险人的陈述来确定被保险人的健康情况，并据此签订合同，且该保险合同自合同成立之日起已经超过二年，故对其辩解，本院不予采信。人保寿险安徽省分公司另辨称，孔得蓝作为人保寿险安徽省分公司的业务员，与其丈夫岳喜忠串通恶意隐瞒岳喜忠的身体状况，属骗保行为。孔得蓝作为人保寿险安徽省分公司的业务员，为扩大自己的业务量，将自己的丈夫作为被保险人为其办理保险，不属法律法规禁止性行为，并无不当，故其该项辩解，本院亦不予采信。人保寿险安徽省分公司再辨称，岳喜忠所患病情不符合《保险合同》7.17条第3款范围，不属合同约定的重大疾病，属特定疾病。《保险合同》7.17条第3款记载“3脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，……”，岳喜忠在太和县中医院的住院病例记载，其病情诊断为“多发性脑梗死；冠状动脉粥样硬化性心脏病，不稳定型心脏病，……”。人保寿险安徽省分公司未能提供证据证明岳喜忠所患疾病不属于该条款规定的范围，故对其该项辩解，本院亦不予采信，且合同约定“特定疾病保险金的给付以1次为限，给付金额最高为人民币10万元”。人保寿险安徽省分公司已收取孔得蓝交纳的三期保险费，在岳喜忠要求理赔时已支付6840元，该款应视为先期支付的理赔款，余款93160元，人保寿险安徽省分公司应予以理赔。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条之规定，判决如下：被告中国人民人寿保险股份有限公司安徽省分公司于本判决生效之日起十日内给付原告岳喜忠保险金93160元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司安徽省分公司负担1071元，原告岳喜忠负担79元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。审判员 陶 磊二〇二〇年五月二十一日书记员 刘传家附：本判决所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。