湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1002民初1721号原告：中国工商银行股份有限公司荆州经济技术开发区支行，住所地：湖北省荆州市沙市区江津东路116号。负责人：马新涛，该行行长。委托诉讼代理人：易先亮，男，1979年10月13日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区，系中国工商银行股份有限公司荆州分行员工。被告：李圣望，男，1967年11月22日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。被告：黄贤芬，女，1969年1月14日出生，汉族，住湖北省松滋市。原告中国工商银行股份有限公司荆州经济技术开发区支行（以下简称：工商银行开发区支行）诉被告李圣望、黄贤芬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月13日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行开发区支行的委托诉讼代理人易先亮到庭参加诉讼，被告李圣望、黄贤芬经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行开发区支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告李圣望、黄贤芬向原告偿还贷款本金63414.58元；2、请求判令被告李圣望、黄贤芬向原告偿还截至2018年8月31日的利息11928元，2018年1月1日起的利息按《中国工商银行个人借款/担保合同》约定的标准计付至被告李圣望、黄贤芬还清全部债务之日止；3、请求判令被告李圣望、黄贤芬在不能清偿第一、二项债务时，原告有权对其提供的抵押物（位于沙市区××路17号××4栋1单元502号的房屋及土地使用权）折价或变卖所得的价款享有优先受偿的权利；4、请求判令被告李圣望、黄贤芬承担诉讼费等原告为实现债权所支出的全部费用。事实和理由：2009年5月7日，原告与被告李圣望、黄贤芬签订了《中国工商银行个人购房借款/担保合同》，合同约定：贷款金额150000元；贷款期限10年，自2009年5月31日至2029年5月31日；贷款利率为央行同期同档次贷款基准利率上浮10%确定；争议解决方式为向贷款人所在地人民法院提起诉讼；被告自愿以其所有的沙市区××路17号××4栋1单元502号的房屋及土地使用权为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2009年5月31日，原告按约向被告李圣望、黄贤芬发放了全部150000元贷款，被告签署了借据进行确认。自2015年11月以来，被告李圣望、黄贤芬连续出现还款违约，原告遂根据合同约定于2016年5月9日向其发出《提前到期还款函》，宣布全部贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息，但被告至今未履行债务清偿义务。被告李圣望、黄贤芬经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。被告黄贤芬于2019年11月21日向本院陈述：对原告民事起诉状中陈述的事实理由及诉讼请求没有异议，但是对于具体尚欠的本息数额，现在不清楚，希望法院予以核实。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异且被告无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：被告李圣望以房屋装修需要资金为由向中国工商银行股份有限公司荆州玉桥开发区支行（以下简称：工商银行玉桥支行）申请贷款，双方于2009年5月7日签订了一份《个人借款/担保合同》（编号：工字荆州行玉桥支行2009年综合贷0000127号），合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人综合消费贷款，金额为150000元，用于房屋装修；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，据此确定年利率为6.534%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定新的利率；借款人以按月等额本息还款法（按月计息）的方式偿还贷款本息；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于沙市区××路××4栋1单元502号的房产。工商银行玉桥支行作为“贷款人”、被告李圣望作为“借款人、抵押人”、被告黄贤芬作为“共同借款人、抵押物共有人”均在该合同落款处签名捺印盖章。2009年5月19日，工商银行玉桥支行与李圣望办理了抵押登记（房屋他项权证号：荆州房玉他字第××号）。2009年5月31日，工商银行玉桥支行向被告李圣望发放了150000元贷款，并确定贷款到期日为2019年5月31日。贷款发放后，被告李圣望应于每月31日（或30号）偿还当期应还本息，但2015年11月30日只偿还了正常利息83.25元、尚欠当期应还本金1363.74元及正常利息289.67元未还。被告李圣望分别于2015年12月21日、2016年4月14日、2017年3月29日共计偿还借款本金2735.17和利息757.46元，之后再无还款记录。截止至2019年12月21日，原告主张被告李圣望尚欠剩余贷款本金63414.58元、正常利息6218.33元、罚息11294.32元、复利2861.65元未还，故而成讼。另查明，工商银行玉桥支行自2015年1月1日起下调贷款年利率为6.765%，自2016年1月1日起执行贷款年利率5.39%至今。再查明，2011年10月20日，经中国银行业监督管理委员会荆州监管分局批准，工商银行玉桥开发区支行更名为工商银行开发区支行。本院认为：工商银行玉桥支行与被告李圣望、黄贤芬签订的《个人借款/担保合同》系各方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，故合法有效。双方当事人应当按照合同所约定的义务予以履行。工商银行玉桥支行履行了发放贷款的义务，被告李圣望作为借款人，自2015年11月30日起未能按时足额偿还贷款本息，其行为已构成借款人违约。贷款人工商银行玉桥支行现更名为工商银行开发区支行，根据《个人借款/担保合同》约定，原告工商银行开发区支行有权要求被告李圣望立即清偿未偿还贷款本金以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告黄贤芬作为共同借款人在《个人借款/担保合同》上签字捺印，应对李圣望的债务负有共同清偿的责任。对于原告主张被告李圣望、黄贤芬偿还贷款本金63414.58元的诉讼请求，本院认为，根据庭审查明的事实，被告李圣望收到贷款本金150000元后，只偿还了贷款本金86585.42元，故原告要求被告李圣望、黄贤芬提前偿还剩余贷款本金63414.58元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张被告李圣望、黄贤芬偿还截止至2019年12月21日的正常利息6218.33元、罚息11294.32元、复利2861.65元的诉讼请求，本院认为，根据原告提交的《自营历史明细列表》可知，原告每月31日以正常还款为前提下尚欠的贷款本金余额为基数、按照实际执行的贷款年利率计算正常利息，与借款合同约定相符，本院经核算后认定，被告李圣望、黄贤芬还应偿还正常利息6060.33元；根据陆续产生的应还本金累计数额为基数，按照实际执行的罚息年利率（贷款年利率的1.5倍）计算累计产生的逾期罚息，截止至2019年12月21日，被告李圣望、黄贤芬应偿还罚息11372.64元；原告当期累计产生的利息来计算复利，其中包含了罚息部分，但复利的计算基数仅为正常利息，经本院核算后认定，截止至2019年12月21日，被告李圣望、黄贤芬应偿还复利1442.34元；原告所主张的正常利息、罚息、复利数额存在混淆，本院予以调整，对其三项合计数额超出部分，本院不予支持。被告李圣望、黄贤芬还应自2019年12月22日起继续支付逾期罚息（以尚欠本金数额为基数，按罚息年利率即贷款年利率5.39%的1.5倍计算）、复利（以尚欠正常利息数额为基数，按罚息年利率计算），直至贷款本息实际清偿完毕之日止（贷款年利率自2020年1月1日起随全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的变化于次年1月1日上浮10%调整）。在被告李圣望、黄贤芬未按期履行上述债务的情况下，原告有权按照《个人借款/担保合同》的相关约定，对办理了抵押登记的位于沙市区××路××4栋1单元502号的房产依法进行折价或拍卖、变卖，所得价款用于优先受偿以上债务。故原告主张对被告李圣望、黄贤芬提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告李圣望、黄贤芬不答辩、不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、被告李圣望、黄贤芬于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司荆州经济技术开发区支行剩余贷款本金63414.58元、正常利息6060.33元及截止至2019年12月21日的罚息11372.64元、复利1442.34元，并自2019年12月22日起继续支付罚息、复利直至贷款本息实际清偿完毕之日止。二、原告中国工商银行股份有限公司荆州经济技术开发区支行对位于荆州市沙市区××路17号××4栋1单元502号的房产（房屋他项权证号：荆州房玉他字第××号）折价或拍卖、变卖的价款，在被告李圣望、黄贤芬不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司荆州经济技术开发区支行的其他诉讼请求。如被告李圣望、黄贤芬未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1683元，由被告李圣望、黄贤芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  李 娅人民陪审员  严慧玲人民陪审员  肖忠莉二〇二〇年五月十二日法官助理梁昊书记员徐雪峰