贵州省毕节市七星关区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0502民初6060号 原告：贵州毕节农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省毕节市七星关区麻园路中段，统一社会信用代码：91520500215492970P。 法定代表人：方容，该司董事长。 委托诉讼代理人：张靖，该司员工。 被告：钱春蕾，女，1988年2月10日出生，白族，住贵州省毕节市。 被告：何兴元，男，1982年9月24日出生，苗族，住湖南省芷江侗族自治县。 原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司（以下简称毕节农商行）诉被告钱春蕾、何兴元金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案受理，本院依法适用简易程序，于2020年5月27日公开开庭进行了审理。原告毕节农商行的委托诉讼代理人张靖到庭参加了诉讼，被告钱春蕾、何兴元未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告钱春蕾、何兴元返还所欠原告借款本金149,997.73元，截止2020年4月24日利息、罚息、复利13,150.49元，并以借款本金149,997.73元为基数，从2020年4月25日起按照借款合同约定的标准支付原告至全部款项付清之日止的利息、罚息、复利；2、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2018年3月13日，原、被告双方签订了《贵州省农村信用社自然人最高额循环借款合同》，合同编号为276201606160319999号。通过开通“黔农e贷”方式向原告借款，之后被告于2019年2月17日通过手机银行向原告借款150,000.00元，获得借款后，被告仅归还部分本息，截止2020年4月24日，尚欠借款本金149,997.73元，利息13,150.49元未归还。原告认为，合法的借贷关系应当受到法律保护。本案中，原告通过线下签约，线上操作的方式通过手机银行向原告借款，其线下所签协议，明确其不按期归还利息的情况下，原告有权要求被告提前偿还全部借款本息，现被告出现该情况，故原告有权要求被告提前收回所欠全部借款本息。故原告为维护自身合法权益，特提起此诉。 被告钱春蕾、何兴元均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告钱春蕾经法院传票传唤无正当理由拒不到庭，亦未提交证据，视为其放弃举、质证之权利。经对原告毕节农商行提交的证据调查核实，本院认定如下：对原告提交的证据二被告身份证、户口簿、结婚证复印件，贵州省农村信用社黔农e贷服务开通申请书、黔农e贷服务告知书、借款合同、借据、贷款账户查询单、还款记录、个人账户明细，经本院审查认为，上述证据均具有客观真实性、合法性及关联性，能证明原、被告双方设立金融借款合同民事法律关系的事实，对上述证据本院均予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告钱春蕾与何兴元系夫妻关系。2018年3月13日，被告钱春蕾作为申请人、何兴元作为共同债务人向原告提交贵州省农村信用社黔农e贷服务开通申请书，申请开通黔农e贷服务。当日，原、被告双方签订了《贵州省农村信用社自然人最高额循环借款合同》（合同编号为:276201606160319999号），合同约定了双方的权利和义务。该合同第四条约定：借款金额，单笔借款金额由借款人向贷款人营业网点提出借款申请或在贷款人的电子渠道自主填写借款申请，申请借款金额以《借款借据》为准，贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放至本合同约定的结算账户，一旦付至该账户，即视为借贷双方债权债务关系成立。第七条约定：借款期限，单笔借款的借款期限、借款日期及到期日期以《借款借据》记载为准。第八条约定：贷款利率，一、本合同项下贷款可采用固定利率或浮动利率执行方式。（三）各笔贷款利率执行方式及标准以《借款借据》所记载为准。二、借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收100%的罚息；贷款本金逾期的，罚息利率为该笔借款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息。第九条约定：贷款计息、结息，一、计息。贷款利息自贷款资金发放到本合同约定的结算账户之日起计算，按日计算。在计息时每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率＝年利/360＝月利率/30，但借贷双方另有特殊约定的除外。贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息及罚息(如有)，日利息额＝当日所有借款本金余额×日利率。二、结息方式。本合同项下贷款可以按以下四种方式结息，具体以《借款借据》所记载为准:(一)按月结息，结息日固定为每月的第20日;(二)按季结息，结息日固定为每季末月的第20日;(三)按年结息，结息日固定为每年末月的第20日；(二)其他方式。借款人应当在还款日足额偿还利息。如借款人不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算利息、罚息及复利，直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕。第十五条违约事件：一、发生下列情况之一的，属借款人违约情形：(一)借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的；三、贷款人救济措施，出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权采取下属一项或几项救济措施：（五）对于借款人未按时还清借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利(如有)。2019年2月17日，被告通过“黔农E贷”方式向原告借款，当日的贵州省农村信用社借款借据载明，借款金额为150,000.00元，借款日期为2019年2月17日，到期日期为2020年2月16日，利率执行方式为固定利率，当期执行利率为7.43130‰，借款用途为农户经营（农户），还款方式为按季结息一次还本。当日，原告按照约定向二被告发放了借款150,000.00元。但二被告未能及时足额偿还借款本息。截止到2020年4月24日，二被告尚欠原告借款本金149,997.73元，差欠利息、罚息、复利共计13,150.49元。 本院认为：依法设立的民事合同受法律保护。本案中，原告毕节农商行与被告钱春蕾、何兴元签订的《贵州省农村信用社自然人最高额循环借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。原告毕节农商行已依约向二被告发放借款150,000.00元，但借款到期后，二被告未按约定偿还借款，其行为已构成违约，根据双方签订的借款合同约定，被告应偿还原告借款本金149,997.73元并支付相应的利息、罚息及复利（截止到2020年4月24日的利息、罚息、复利共计13,150.49元；2020年4月25日至全部款项付清之日止的利息、罚息、复利按双方签订的编号为276201606160319999号的《贵州省农村信用社自然人最高额循环借款合同》约定的利率标准计算）。复利的计算并非以本金为基数进行计算，原告要求以本金为基数进行计算复利，于法无据，本院不予支持。关于原告要求被告支付复利的主张，双方虽在合同中约定支付复利，但未约定计算的标准，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，原告主张的复利按双方约定的罚息利率标准计算。原告提出的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持。二被告系共同借款人，故二被告应对原告主张的借款本金及利息、罚息、复利承担连带责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告钱春蕾、何兴元于本判决生效之日起十日内连带偿还原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司借款本金149,997.73元并支付借款利息、罚息、复利（截止到2020年4月24日的利息、罚息、复利共计13,150.49元；2020年4月25日至全部款项付清之日止的利息、罚息按双方签订的编号为276201606160319999号的《贵州省农村信用社自然人最高额循环借款合同》约定的利率标准计算，复利按双方约定的罚息利率标准计算）； 二、驳回原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,780.00元，由被告钱春蕾、何兴元承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  聂健 二〇二〇年五月二十七日 书记员  刘钦