云南省宁洱哈尼族彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0821民初267号原告：宁洱哈尼族彝族自治县农村信用合作联社。住所地：宁洱哈尼族彝族自治县（以下简称宁洱县）宁洱镇天壁路80号。法定代表人：孙明梅，该社理事长。委托诉讼代理人：郭晨文，男，汉族，宁洱县农村信用合作联社（以下简称宁洱农村信用社）风险资产管理部经理。特别授权代理。委托诉讼代理人：陈浩然，男，汉族，宁洱农村信用社风险资产管理部员工。特别授权代理。被告：周某某，男，汉族,宁洱县公安局干警，住宁洱县。被告：张某某，女，彝族，普洱市公安局干警，住宁洱县。被告：许某某，女，汉族，退休教师，住宁洱县。原告宁洱农村信用社与被告周某某、张某某、许某某借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宁洱农村信用社的委托诉讼代理人郭晨文、陈浩然，被告周某某、张某某、许某某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告宁洱农村信用社向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告周某某及共同借款人张某某、许某某于2016年5月3日签订的《个人借款合同》；2、请求判令被告周某某及共同借款人张某某、许某某于2020年5月31日前偿还原告借款本金150261.92元；3、请求判令被告周某某及共同借款人张某某、许某某向原告支付截止2020年3月11日尚欠的借期利息、罚息和复利共6399.29元，并按合同约定以银行系统计算金额为准支付自2020年3月11日起至清偿时止的利息、罚息和复利，以上本息合计：156661.21元；4、请求判令被告承担原告实现债权支付的律师费、诉讼费和诉讼财产保全费等全部诉讼费用。事实与理由：2016年3月24日，被告周某某因建房资金不足向原告申请借款200000元，2016年5月3日，原告与被告周某某签订了《个人借款合同》，合同确认了借款期限、利率、用途，并对罚息、复利、借款担保、还款方式及违约责任等做了相应的约定，被告张某某、许某某作为共同借款人在合同上签字确认。为保证该笔借款的偿还，被告张某某、许某某与原告于2016年5月3日签订了《抵押合同》，以登记在张某某、许某某名下的土地为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告依法对张某某、许某某提供抵押的不动产取得优先受偿权。合同签订后，原告于2016年5月11日向被告周某某放款200000元，借款期限为120个月，截止2026年5月11日到期。借期内，被告周某某及共同借款人张某某、许某某出现合同约定的不按期归还借款本息的根本违约情形，经原告多次催收，被告仍拒不按期归还借款本息，截止2020年3月11日，被告欠原告借款本金150261.92元及利息6399.29元，本息合计156661.21元，按合同约定原告可解除合同并要求被告一次性清偿借款本息，故为维护自身的合法权益，原告向贵院提起诉讼，请求法院查明事实，支持原告的诉讼请求。被告周某某辩称：一、认可拖欠原告借款的事实，但由于该借款用途系建盖普洱市思茅区的住房，而在答辩人与被告张某某离婚后的分家析产案件中，法院判令该房产由答辩人占百分之二十五的份额，但该判决至今并未执行到位，故答辩人要求被告张某某向答辩人支付自2018年11月至今共18个月的资金占用费及加倍支付迟延履行期间的利息。在答辩人与被告张某某的离婚诉讼中，思茅区人民法院已经判令欠宁洱农村信用社的借款本金161613.42元属于夫妻共同债务，应由答辩人与张某某各承担50%的清偿责任，被告张某某在该判决生效至今未履行任何还款义务，答辩人的清偿责任至2019年7月止，且答辩人于2019年7月1日已将情况反馈给原告。二、位于普洱市思茅区的住房建盖好后完全由张某某、许某某一家居住，答辩人至今居无定所，故答辩人认为被告张某某、许某某应对上述借款承担75%的清偿责任，答辩人仅同意向原告承担剩余借款25%的清偿责任。三、答辩人与被告张某某一同书写借款申请书，签订还款承诺书，提供个人身份证复印件、结婚证复印件、收入证明书与共同借款人许某某一同到宁洱县农村信用社办理贷款的相关手续，故被告张某某、许某某应作为共同还款人一起还款，且答辩人目前每月需向原告偿还借款本息2282.68元、需向中国农业银行宁洱县支行偿还5694.58元、需向普洱市住房公积金管理中心宁洱管理部偿还借款本息1708.99元，即答辩人每月应向三家银行偿还贷款本息9686.25元，而答辩人目前工资仅为7566.5元，答辩人无法独自一人偿还上述银行贷款。四、本案诉讼费等一切费用都应由被告张某某、许某某两人承担。综上所述，答辩人认为本案中，被告张某某、许某某应负主要责任，请法院依法公平、公正的判处。被告张某某辩称：一、认可原告所述的事实，并同意按与周某某离婚诉讼中确定对所欠原告借款各承担50%清偿责任的判决来履行还款义务，但认为在离婚诉讼确定债务还款义务前一直是由答辩人进行借款赔付，且在离婚后答辩人仍然偿付了一段时间，因此答辩人认为自己未违约，不应当承担罚息的责任。二、原告向答辩人主张的律师费及诉讼费等费用答辩人不予认可，答辩人认为，本案律师费为非必要开支，在双方签订的《个人借款合同》中，并未明确约定律师费的承担方式，且原告也没有提供发票予以证明。被告许某某辩称：答辩人用其名下房产为该笔借款提供的是抵押担保责任，为补充追偿责任，该笔借款应先由被告周某某、张某某进行偿还，不足部分再由答辩人进行补充清偿。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告向本院提交了五组证据，被告对第1、2、5组证据无异议，本院予以采信。对第3、4组证据有异议，经本院审查后认为，原告提交的第3组证据为《借款申请书》、《个人面谈记录》、《共同还款承诺书》、《个人借款合同》各1份，该组证据能证明被告周某某向原告借贷的事实，且被告张某某、许某某作为共同借款人在合同上签字的事实，证据来源真实、合法，本院予以采信。原告提交的第4组证据为抵押担保人资料、《抵押担保核实书》、《抵押担保承诺书》、《抵押合同》、不动产登记证明、抵押物资料各1份，该组证据能证明被告张某某以其名下位于普洱市思茅区的房产为本案借款提供了抵押担保，被告许某某作为抵押物共有人在《抵押合同》上签字，证据来源真实、合法，本院予以采信。被告周某某向本院提交了一组证据，证明2份、《周某某借款情况说明》1份、个人收入证明1份，欲证明被告周某某目前的负债情况及自身月收入情况，本院经审查后认为，该组证据来源真实、合法，但与本案无关联，故对其欲证明的内容，本院不予采信。被告张某某向本院提交了三组证据，原告对三组证据均有异议，经本院审查后认为，被告提交的第1组证据为（2018）云0802民初2959号民事判决书、（2019）云08民终64号民事判决书各1份，该证据来源真实、合法，能证明被告周某某、张某某在离婚纠纷中婚后债权、债务、财产的处理情况，但人民法院离婚案件中对夫妻双方债务的处理，并不影响债权人对夫妻共同债务向男女双方主张权利，故对于被告欲证明其仅愿按该判决内容来承担偿还责任的证明内容，本院不予采信。被告提交的第2组证据为云南省农村信用社账户流水明细表1份、云南省农村信用社自动提款机客户通知书22张、云南省农村信用社自助回单明细专用凭证5张，该证据证实被告张某某应原告的要求，从2017年-2019年共16次向被告周某某银行账户中各存入2300元偿还原告借款本金及利息的事实，但由于被告张某某欲证明的内容与本案原告主张的事实属不同法律关系，故对被告张某某欲证明的内容，本院不予采信。被告提交的第3组证据为（2017）云0821民初2283号民事判决书、（2019）年云08民终507号民事判决书各1份，欲证明原告向被告周某某发放贷款后，该借款就转交给案外第三人，被告张某某未收到借款的事实，由于被告张某某欲证明的内容与本案原告主张的事实属不同法律关系，故对被告张某某欲证明的内容，本院不予采信。被告许某某未向法院提交证据。本院经审理认定事实如下：被告周某某与被告张某某原系夫妻关系，2016年3月24日，被告周某某向原告申请个人借款。2016年5月3日，原告与被告周某某签订了合同编号为0805011714160503510000006的《个人借款合同》，被告张某某、许某某作为共同借款人在该合同上签字确认，并在原告提供的《共同还款承诺书》上签字确认，其中合同约定：由原告向被告周某某发放贷款人民币200000元，借款期限自2016年5月3日至2026年5月3日，贷款利率为年利率6.6150%。被告张某某用其名下位于普洱市思茅区（房屋所有权证号：普国用［2014］003540号）为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记（房屋他项权利证号：思他项［2016］01118号），被告许某某作为抵押物共有人在《抵押合同》中签字确认。合同签订后，原告按照合同约定已向被告周某某发放贷款人民币200000元。被告在履行还款义务过程中，自2019年8月11日起未再按约定时间及时归还贷款，截止2020年3月11日，被告欠原告借款本金150261.92元及利息6399.29元，本息合计156661.21元。原告于2020年4月3日向法院提起诉讼，要求判令：1、请求判令解除原告与被告周某某及共同借款人张某某、许某某于2016年5月3日签订《个人借款合同》；2、请求判令被告周某某及共同借款人张某某、许某某于2020年5月31日前偿还原告借款本金150261.92元；3、请求判令被告周某某及共同借款人张某某、许某某向原告支付截止2020年3月11日尚欠借期利息、罚息和复利共6399.29元，并按合同约定以银行系统计算金额为准支付自2020年3月11日起至清偿时止的利息、罚息和复利，以上本息合计156661.21元；4、请求判令被告承担原告实现债权支付的律师费、诉讼费和诉讼财产保全费等全部诉讼费用。在本诉讼中，经查明原告未产生律师费及诉讼财产保全费用。本院认为，依法成立的合同受法律保护。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：······（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。······”本案中，原告与三被告签订的《个人借款合同》系原、被告双方当事人的真实意思表示，借款及担保合同合法有效。合同签订后，原告按照合同约定已向被告发放贷款人民币200000元，但被告周某某自2019年8月开始未再按照合同约定向原告偿还过借款,被告张某某、许某某作为上述借款的共同还款人，在被告周某某未履行还款义务的情况下，也未积极主动向原告偿还上述借款，三被告未按时足额偿还贷款的行为已经构成根本违约，符合法定解除合同的条件，故对于原告要求解除与三被告签订的《个人借款合同》的诉求，本院予以支持。原、被告双方在《个人借款合同》第10.2条约定：“借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款人在借款期限内不能按期支付利息，该按10.5条约定的罚息利率计收复利。”第五条约定：“借款人未按合同约定日期偿还贷款本金，自逾期之日起，借款人按照合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付利息（包括逾期利息），按罚息利率计收复利。”及根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案三被告未按合同约定归还贷款，原告要求三被告提前清偿全部贷款及支付所产生的利息、罚息和复利的诉讼请求有事实依据和法律依据，故对于原告要求三被告偿还原告借款本金150261.92元及截止2020年3月11日的借期利息、罚息和复利6399.29元，及按合同约定以银行系统计算金额为准支付自2020年3月11日起至借款偿清之日止的利息、罚息和复利的主张，本院予以支持。对于被告周某某、张某某提出的辩解理由，根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十五条规定：“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利”。本案中，被告周某某与被告张某某原系夫妻关系，本案中的借贷关系发生于双方夫妻关系存续期间，两被告已在《个人借款合同》中签字认可，该借款属于被告周某某、张某某的夫妻共同债务，现两人虽然已经离婚，且在离婚诉讼中已经对该笔债务作出了处理，但原告作为债权人，其仍有权就上述借款向被告周某某、张某某主张权利，故对于被告周某某、张某某的辩解理由，本院不予支持。对于被告许某某提出的辩解理由，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。被告许某某在《个人借款合同》中作为共同借款人签字确认，并在原告提供的《共同还款承诺书》上签字确认，即已经表明被告许某某是本案借款的共同借款人，而非只是本案借款的抵押人，并且被告许某某在庭审中并未提供相关证据证明其在签订《个人借款合同》时有《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效情形，也不存在《中华人民共和国合同法》第五十四条规定的合同可撤销情形，所以被告许某某应根据《个人借款合同》第十一条规定：“本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人或者共同还款人追索未偿还的贷款本息和应付的其他费用。本合同所约定针对借款人的所有权利义务均适用于共同借款人或共同还款承诺人。”作为本案的共同借款人承担本案的还款责任，故对于被告许某某的辩解理由，本院不予支持。对于原告要求三被告支付律师费的主张，经本院庭审中核实，原告在本案中未产生律师费及诉讼财产保全费用，故对于原告的该项主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第五十四条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释(二)》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，判决如下：一、解除原告宁洱哈尼族彝族自治县农村信用合作联社与被告周某某、张某某、许某某签订的《个人借款合同》；二、由被告周某某、张某某、许某某于本判决生效之日起十日内偿还原告宁洱哈尼族彝族自治县农村信用合作联社借款本金150261.92元及至2020年3月11日的利息、罚息和复利6399.29元，本息合计156661.21元。2020年3月11日后产生的利息按合同约定以银行系统计算金额为准支付至借款还清之日止；三、驳回原告宁洱哈尼族彝族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3432元，依法减半收取1716元，由被告周某某、张某某、许某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判员  刘妍二〇二〇年五月二十日法官助理罗熙阳书记员王鑫宁