广西壮族自治区百色市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂10民终1281号 上诉人（一审被告）：乔轲，男，1974年10月17日出生，汉族，现住广西百色右江区。 被上诉人（一审原告）：中国建设银行股份有限公司百色分行，住所地：广西百色市右江区中山二路16号。 负责人：韦晓春，行长。 委托诉讼代理人：龙光乐，该公司职员。 委托诉讼代理人：农罗骁，广西齐川律师事务所律师。 上诉人乔轲与被上诉人中国建设银行股份有限公司百色分行（以下简称建行百色分行）信用卡结算纠纷一案，不服百色市右江区人民法院（2019）桂1002民初2800号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月15日立案后，依法组成合议庭，并通知当事人于2020年5月20日到庭进行调查、质询和调解。上诉人乔轲，被上诉人建行百色分行的委托诉讼代理人龙光乐、农罗骁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上诉人乔轲上诉请求：撤销一审判决，发回重审或依法改判。事实和理由：一、一审法院采用2019年版《中国建设银行龙卡信用卡申请表》条款，没有采用我当庭提交的《关于信用卡纠纷情况的说明》，确定利率利息、年费、手续费、违约金没有合法根据。二、我办理的是《中国建设银行预算单位公务卡》，2013年9月20日我的信用卡出现逾期,10、11月同样逾期,逾期后我被停卡,信用卡不能正常使用。2013年12月8日,我主动偿还5700元,过后我就接到95533的电话,要求我先还款一万元,再恢复信用卡使用,12月14日我偿还10000元,之后我有消费行为,到12月底该行在未通知我的情况下停卡,不能使用。不久该行在未告知我的情况下又把建行储蓄卡的金额自动划走,之后我每年都接到催收电话、信息，有人往我单位各科室办公室打骚扰电话,同时有部分公司派人到办公室催收并对我威胁要抓人,此情况对我生活和工作产生了严重负面影响。所以，我认为在12月14日之前的行为可以按照《中国建设银行预算单位公务卡申请表》和《中国建设银行预算单位公务卡领用协议》条款进行认定,而12月14日之后的行为因视为合同条款已修改或是另一种约定不能参照《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》执行。三、一审判决以“信用卡领用合约约定的标准计算的利息、违约金、手续费总计最高不得超过年利率24%”计算没有合法根据，没有合同约定，认定事实错误。 建行百色分行答辩称，请求二审法院维持原判。 建行百色分行向一审法院起诉请求：判令被告偿还原告信用卡透支本金24801.94元，利息39479.75元及信用卡年费、手续费、违约金3455.65元，合计67737.34元（利息暂计至2019年2月15日，之后按照信用卡合同约定的计算方式计付）。 一审法院认定事实：2011年12月18日，乔轲向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告申请办理信用卡。原告签字确认《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中对信用卡透支金额、还款期限、利息等的作出的约定。原告申领了卡号为62×××19的信用卡，并透支消费。2013年9月20日出现逾期，信用卡拖欠本息、年费等合计16234.71元。2013年12月8日，乔轲偿还5700元，12月14日偿还10000元，尚欠17655.12元。2013年12月25日，乔轲通过ATM机取现1500元，信用卡尚欠本息合计25967.81元，之后，乔轲未偿还信用卡本息。截止2019年2月15日，该信用卡透支本金24801.94元，利息39479.75元及信用卡年费、手续费、违约金3455.65元，合计67737.34元。 一审法院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。信用卡业务与其他商业贷款不同之处在于，一是其他商业贷款需要提供担保或他人保证，而信用卡业务仅以持卡人个人信用作为担保；二是信用卡业务存在免息期，多数诚实守信、按约如期还款的持卡人，能够享有一定时间段的免息权益。乔轲向建设银行申请办理了信用卡，并通过信用卡，开通相关业务，使用了银行款项即进行透支，其与建设银行之间形成了合同关系。《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。相关合同已明确约定了相关利费标准。乔轲在申请办理相关业务时也表示愿意受上述条款的约束。故对乔轲主张建设银行信用卡利费过高的说法，缺乏合同和法律依据，法院不予支持。 乔轲提及建设银行聘请的第三方催收机构对乔轲行了暴力催收，因该主张与本案无关，故对该主张不予评判，乔轲的相关主张可另行解决。 综上，乔轲使用信用卡进行透支消费，并在信用卡项下开通其他业务，应当按照约定足额还款，逾期还款的，建设银行有权要求乔轲依约支付本金、利息、滞纳金、违约金及相关费用。现乔轲逾期还款，应承担相应违约责任。 一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决：被告乔轲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司百色分行截止到2019年2月15日信用卡透支消费本金24801.94元，利息39479.75元、年费、手续费、违约金3455.64元，合计67737.34元，及从2019年2月16日起至实际付清之日止的利息、违约金、手续费（按信用卡领用合约约定的标准计算的利息、违约金、手续费总计最高不得超过年利率24%）。 本院二审期间，被上诉人提交一份《中国建设银行龙卡信用卡申请确认书》内容为：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用协议的各项规则。”上诉人按被上诉人的要求抄录一遍上述表述后进行了签字。上诉人对该证据的真实性无异议，本院认为该证据为本案有效证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。 根据上诉人上诉理由和被上诉人的答辩意见，本案争议焦点为：上诉人透支后未偿还全部本金时，对未偿还部分利息如何计算。 关于焦点。被上诉人发卡行的公务卡信用协议中第四条第2项：“甲方应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附《中国建设银行财政公务卡收费项目及标准》）承担各类费用。”第6项：“甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”，上诉人对被上诉人的计息方法过高而提起上诉，本院认为，本案为信用卡结算纠纷，被上诉人应按尚欠的透支本金按照中国人民银行规定法定利率，只计算未偿还本金部分的利息。因为对已偿还的本金部分收取透支利息和违约金有违约责任的本质，透支后，持卡人按每日万分之五计算利息，给付复利，复利属于违约金的一种形式，持卡人承担多种违约金形式，属于重复归责，与合同法不符，所以对被上诉人提出适用信用卡合同约定的计息方法进行调整。 综上所述，上诉人要求调整利率的上诉请求本院予以采纳。一审判决认定事实清楚，审判程序合法，适用法律正确，本院依法调整利息计算方法不视为一审判决有误。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下： 变更百色市右江区人民法院（2019）桂1002民初2800号民事判决：“被告乔轲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司百色分行截止到2019年2月15日信用卡透支消费本金24801.94元，利息39479.75元、年费、手续费、违约金3455.64元，合计67737.34元，及从2019年2月16日起至实际付清之日止的利息、违约金、手续费（按信用卡领用合约约定的标准计算的利息、违约金、手续费总计最高不得超过年利率24%）。”为：“一、上诉人乔轲向被上诉人中国建设银行股份有限公司百色分行偿还信用卡透支本金24801.94元和利息（利息计算：以透支款24801.94元为本数，从2013年12月26日起计至本案债务清偿之日止，按中国人民银行同期流动资金逾期贷款利率分段计算）；二、上诉人乔轲按合同约定的款额向被上诉人中国建设银行股份有限公司百色分行支付信用卡年费、手续费。” 二审案件受理费1492元，由上诉人乔轲负担1200元，被上诉人中国建设银行股份有限公司百色分行负担292元。 上述应履行义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决为终审判决。 审判长  隆文雄 审判员  郭承峙 审判员  白凤艳 二〇二〇年五月二十一日 书记员  何 映