福建省厦门市湖里区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0206民初15065号 原告：福建中柯环宇融资租赁有限公司，住所地福建省厦门市湖里区云顶中路2777号市政大厦裙楼4层E37单元。 法定代表人：黄限生，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈志勇，男，该公司员工。 被告：吴鑫霖（曾用名吴宗璘），男，1989年6月22日出生，汉族，住福建省晋江市。 委托诉讼代理人：吴昌隆，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 中柯环宇公司福建中柯环宇融资租赁有限公司（以下简称中柯环宇公司）与被告吴鑫霖借款合同纠纷一案，本院于2019年12月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中柯环宇公司中柯环宇公司的委托诉讼代理人陈志勇、被告吴鑫霖的委托诉讼代理人吴昌隆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中柯环宇公司向本院提出诉讼请求：吴鑫霖立即向中柯环宇公司偿还借款79000元及利息（以79000元为基数，自2016年9月8日起按年利率12%计算至实际还清之日止）、违约金（以79000元为基数，自2016年9月8日起按年利率12%计算至实际还清之日止）。诉讼过程中，中科环宇公司当庭变更诉讼请求为：吴鑫霖立即向中柯环宇公司偿还借款74260元及利息（以79000元为基数，自2016年10月8日起按年利率12%计算至实际还清之日止）、违约金（以74260元为基数，自2016年10月8日起按年利率12%计算至实际还清之日止）。事实和理由：吴鑫霖于2016年7月8日向第三人借款79000元，并签订了借款协议一份，该合同约定，借款本金为79000元，借款期限为3个月。该合同还约定了利息和违约金的计算方式以及协议管辖的内容。借款合同生效后，第三人通过银行转账的方式向吴鑫霖如约履行本金的出借义务，第三人对吴鑫霖依法享有债权。2019年7月19日，第三人将该笔债权转让给福建中柯环宇融资有限公司，且债权转让已通知吴鑫霖，吴鑫霖一直未按照合同约定履行还款义务。中柯环宇公司多次催讨未果，遂诉至法院，起诉判如所请。 吴鑫霖辩称，一、本案属于“套路贷”，并且实际出借人从事非法金融业务活动，应依法认定合同无效，中柯环宇公司无权要求吴鑫霖支付利息。1.实际出借人黄限生通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息。本案中吴鑫霖并非向中柯环宇公司借款，而是向黄限生借款，而黄限生系职业放贷人。2.本案借款中实际出借人黄限生以设立“咨询费”、“审核费”、“服务费”的名义变相收取高额利息。综上所述，出借人黄限生是以放贷为业，并且通过关联公司骗取吴鑫霖签订《信用咨询及管理服务协议》，变相收取所谓“咨询费”、“审核费”、“服务费”，真正的目的是为了收取吴鑫霖高额的利息，应当认定为“套路贷”，并且实际出借人黄限生的出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有营业性，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动，所签订的借贷合同应当认定为无效合同。二、本案中吴鑫霖实际收到的款项仅为74260元，并非79000元。本案中，吴鑫霖以收取“咨询费”、“审核费”、“服务费”的名义在本金中扣除了“高额利息”，因此应当以吴鑫霖实际收到的金额认定本案借款的本金，即74260元。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。吴鑫霖对中柯环宇公司提交的放款凭证、营业执照副本、身份证复印件无异议，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。对于双方有争议的证据，本院分析认定如下：1.吴鑫霖对中柯环宇公司提交的《借款协议》、《信息咨询及管理服务协议》、《车辆抵押合同》的真实性无异议，但认为本案属于套路贷，故上述协议属于无效合同。本院认为，中柯环宇公司持有《借款协议》、《信息咨询及管理服务协议》、《车辆抵押合同》原件，吴鑫霖提交的证据未能证明其主张，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。2.吴鑫霖认为中柯环宇公司提交的《债权转让协议书》、《收据》、《公证书》系虚假债权转让，故对该组证据不予确认。本院认为，中柯环宇公司持有上述证据的原件，且上述证据相互印证，足以认定债权转让已实际发生，吴鑫霖辩称案涉债权系虚假转让，但未提交证据予以证明，本院不予采纳，并据此采纳中柯环宇公司提交的《债权转让协议书》、《收据》、《公证书》。3.中柯环宇公司对吴鑫霖提交的身份证复印件、裁判文书无异议，但认为该组证据无法证明中柯环宇公司的法定代表人黄限生系职业放贷人。本院认为，吴鑫霖仅凭上述证据无法证明其主张，故对该组证据本院不予采纳。结合当事人的陈述和上述证据，本院认定事实如下： 2016年7月8日，吴宗磷作为借款人、黄限生作为出借人，双方签订一份《借款协议》（编号：FZ000063）,载明：借款用途为生意周转；借款金额79000元；借款期限自2016年7月8日起至2016年10月7日止，实际放款日以银行划款凭证上载明的日起为准，双方根据实际放款日及借款期限确定还款日期；借款利率为年利率12%；在借款期内，吴宗磷应于每月7日偿还利息790元，借款到期日一次性归还本金及最后一期利息；自逾期之日起，每日按照合同金额的3‰计算逾期违约金；黄限生可以根据自己的意愿进行本协议下其对吴宗磷债权的对外转让，在债权转让后，吴宗磷需对债权受让人继续履行本协议下其对黄限生的还款义务。 同日，吴宗磷、中柯环宇公司、学达（厦门）企业征信服务有限公司（以下简称学达公司）、大通全球资本管理（北京）有限公司（以下简称大通公司）共同签订一份《信息咨询及管理服务协议》（编号：FZ000063），载明：吴宗磷经大通公司推荐，与特定的出借人于2016年7月8日签署《借款协议》（编号：FZ000063），吴宗磷应按照本协议的规定向中柯环宇公司支付咨询费2370元、管理费0元，向学达公司支付审核费0元，向大通公司支付服务费2370元。 同日，黄限生向吴宗磷转账支付74260元。 2019年7月19日，黄限生作为出让人、中柯环宇公司作为受让人，双方签订一份《债权转让协议书》（编号：ZKHY20190719001）,载明：黄限生自愿将其享有的债权转让给中柯环宇公司，中柯环宇公司愿意受让该债权，债权转让价格为79000元。 同日，黄限生向中柯环宇公司出具一份《收据》，载明：今收到中柯环宇公司支付的债权转让款现金79000元（债权转让协议书编号：ZKHY20190719001）。 同日，黄限生向吴宗磷邮寄《债权转让通知书》，该通知书载明：“致吴宗磷：您向黄限生借款人民币金额79000元（大写：柒万玖仟元整），已由黄限生转让给福建中柯环宇融资租赁有限公司。请您在收到此通知之后，向福建中柯环宇融资租赁有限公司进行还款。还款账户信息如下：还款人账户：福建中柯环宇融资租赁有限公司，还款银行卡账号：69×××25，开户行：中国民生银行股份有限公司厦门分行。特此通知。通知人：黄限生。2019年7月19日。”庭审中，吴宗磷自认其家人代其签收了该邮件，但是未告知其本人。 另查明，2019年12月18日，吴宗磷变更其姓名为吴鑫霖。 诉讼过程中，中柯环宇公司陈述称，款项出借后，吴鑫霖既未按约定向黄限生还本付息，亦未向中柯环宇公司履行还款义务。吴鑫霖辩称其有两次还款，但未能提供证据予以证明。 本院认为，本案系民间借贷纠纷。中柯环宇公司主张吴鑫霖向黄限生借款74260元的事实，有《借款协议》、放款凭证为凭，本院予以确认。吴鑫霖辩称案涉借款系套路贷，《借款协议》属于无效合同，证据不足，本院不予采纳。黄限生自愿将其对吴鑫霖的债权转让给中柯环宇公司，并依法履行了通知义务，中柯环宇公司有权向吴鑫霖主张《借款协议》项下的债权。虽然《借款协议》中载明的借款金额为79000元，但实际转账金额为74260元，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”之规定，本案的借款本金应认定为74260元。双方约定的借款期限已经届满，吴鑫霖逾期未还款，已构成违约，应承担相应的违约之责，即偿还借款本金、支付借款利息以及违约金，故中柯环宇公司要求吴鑫霖立即偿还借款本金74260元，并以74260元为基数，按照年利率12%支付自逾期还款之日即2016年10月8日起至借款实际还清之日止的利息，有事实和法律依据，本院予以支持。《借款协议》约定逾期还款违约金按照日3‰计算，现中柯环宇公司自愿调整为年利率12%，于法不悖，本院予以照准，故中柯环宇公司要求吴鑫霖以74260元为基数，按照年利率12%支付自逾期还款之日即2016年10月8日起至借款实际还清之日止的违约金，本院亦予以支持。吴鑫霖辩称其偿还了部分款项，但未提交证据证明其还款情况，故对其抗辩本院不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 吴鑫霖应于本判决生效之日起十日内向福建中柯环宇融资租赁有限公司偿还借款74260元及利息（以74260元为基数，按年利率12%计算，自2016年10月8日起计至实际还款之日止）、违约金（以74260元为基数，按年利率12%计算，自2016年10月8日起计至实际还款之日止）。 如果吴鑫霖未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3079元，减半收取计1539.5元，由吴鑫霖负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审判员  洪华娇 二〇二〇年五月一日 书记员  孙琳凤 附页： 本案所适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应于支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 本案执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。