重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初1156号原告：中国银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路2号，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：何跃才，男，汉族，系原告单位职工，住重庆市铜梁区。被告：张建飞，男，1970年7月15日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中行铜梁支行）与被告张建飞信用卡纠纷一案，本院于2020年3月19日立案受理。依法适用简易程序，于2020年4月23日公开进行了审理。原告中行铜梁支行的委托诉讼代理人何跃才到庭参加了诉讼。被告张建飞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。中行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决张建飞偿还信用卡欠款31268.78元，其中本金20525.57元，利息6585.93元、还款违约金4157.28元；2、被告支付从2020年3月9日起至欠款还清之日止以所欠本金20525.57元为基数，以日利率万分之五计付利息；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年7月9日，被告向原告提供工作证明以及在原告处获批的《个人住房按揭贷款批复》为财力证明，向原告申领信用卡，认真阅读《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”后，成功申请了一张“中国温泉养生信用卡”，卡号为XXXXXXXXXX，常规信用额度12000元。该卡于2013年8月1日激活启用。被告因家装需要，于2016年8月4日向原告提供了“重庆俊德物流有限公司”的个人资信证明和相应银行流水，以及与原告签订的《个人购房贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、该笔贷款的正常还款一年流水作为财力证明，双方签订了《爱家分期补充协议》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，以XXXXXXXXXXX卡为载体，向原告申请信用卡“爱家分期”贷款3万元，手续费率即利率为3年9%，还款付息方式为等额本息，按月支付本金833元，利息74.97元，用途为装修，用于购买与装修有关的装修建材、家电、家具和支付装修工程款。获批后，2016年8月10日，原告按被告委托，将款项转至被告张建飞在中行铜梁支行开设的XXXXXXXXXXXX个人卡上。被告从2017年12月8日出现逾期还款，2018年6月9日停止还款。截止2020年3月8日被告累计欠付31268.78元，其中本金20525.57元，利息6585.93元，还款违约金4157.28元。原告多次催收未果，故意销号，恶意逃避债务，其行为违反了双方的约定。被告张建飞未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2013年7月9日，张建飞填写《长城环球通系列信用卡申请表》，取得了授信额度为12000元的信用卡一张，卡号XXXXXXXXXX。张建飞在申请表手写签字认可如下内容“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，此卡于2013年8月1日激活使用。中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）第三条利息和收费1.除本合同......在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额指=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金［滞纳金=（最低还款额-您已还金额）×5%］。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。《长城环球通系列信用卡收费表》基本费用栏载明的透支利息为日万分之五，按月计收复利（年费、滞纳金除外），10元以内免收利息。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。2016年8月4日，张建飞填写了《爱家分期业务申请表》并与中行铜梁支行签订了《爱家分期补充协议》，又在《中国银行信用卡分期业务客户告知书》签字捺印。《爱家分期补充协议》主要约定，分期额度及期限为30000元，分期期限为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。分期付款额度的用途为借款人支付家装及家装材料、家具、厨卫设备、税款、大修基金、家电等款项。手续费为“爱家分期专向分期付款”额度的12%，手续费总金额为2700元，每月收取75元。另，《中国银行信用卡分期业务客户告知书》第三条违约责任约定“......如您违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易....并按规定将受到如下处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。”同时，张建飞向中行铜梁支行出具《委托支付申请表》委托中行铜梁支行将分期期数为36期，金额为30000元的款项支付给张建飞在中行铜梁支行开设的XXXXXXXXXXX账户。截止2020年2月28日，张建飞尚欠本金20525.57元，利息6585.93元，还款违约金4157.28元。审理中，中行铜梁支行认可还款违约金就是滞纳金。上述事实，有中行铜梁支行的陈述及其举示的《长城环球通系列信用卡申请表》、领用合约、身份证复印件、中银信用卡批准审批表、《委托支付申请表》、《爱家分期业务申请表》、《爱家分期补充协议》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、个人购房贷款合同、重庆市预购商品房抵押贷款合同、信用卡、个人资信证明、借记卡交易明细清单、贷款已还款明细清单等证据在案佐证，本院足以认定。本院认为，根据法律规定，依法成立的合同，自成立时生效，对当事人具有法律约束力。张建飞向中行铜梁支行申请使用信用卡，有张建飞向中行铜梁支行申请使用信用卡的申请书、信用卡领用合约以及双方签订的《爱家分期补充协议》等在案佐证，本院予以确认。中行铜梁支行与张建飞签订的上述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应当按照分期借款合同及信用卡领用合约的约定履行各自的义务。张建飞使用信用卡透支后，未按约定期限履行还款义务，已构成违约，依法应承担逾期还款的违约责任。中行铜梁支行宣布合同项下的所有欠款全部提前到期并请求张建飞支付截止2020年3月8日欠付信用卡借款本金20525.57元，本院予以支持。关于利息的问题。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照人民银行规定的贷款利率的上下限确定贷款利率”。对截止2020年2月28日的利息6585.93元（含手续费），系2018年6月9日起未支付所产生的利息，未超过规定的上下限标准，本院予以支持。关于滞纳金的问题。中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号）规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款行为，发卡机构应与持卡人提供协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因中行铜梁支行明确还款违约金4157.28元系滞纳金，该滞纳金依照此规定不予支持。另，中行铜梁支行要求张建飞自2020年3月9日起以本金20525.57元为基数按照日利率万分之五计付利息（折算为折合年利率为18%），未超过人民银行关于商业银行贷款利率上限的规定，也符合双方当事人约定，本院予以支持。张建飞经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，也未提出答辩意见，视为放弃抗辩权。本院采信中行铜梁支行关于张建飞欠付贷款的相关事实的陈述及举证。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、张建飞于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行截止2020年3月8日信用卡借款本金20525.57元、利息6585.93元；二、张建飞于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司重庆铜梁支行支付以信用卡本金20525.57元为基数从2020年3月9日起至该款还清之日止，按照年利率18%计算的利息；三、驳回中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费580元，减半收取290元，由张建飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  谭小东二〇二〇年五月二十九日书记员  叶 利