河南省南阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1391民初923号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路57号，统一社会信用代码91411300X1464531X1(1-1)。法定代表人：吴文光，任公司经理职务。委托诉讼代理人：王红玫，河南雷雨律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告:刘玉明，男，汉族，1985年2月28日出生,住河南省唐河县。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司与被告刘玉明保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保公司）委托诉讼代理人王红玫到庭参加诉讼，被告刘玉明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求依法判令：1.被告偿还原告代偿款人民币22566.03元，支付逾期未缴保费11632.55元，支付自2018年8月28日至实际给付之日止的违约金至起诉之日为10122.78元，以上费用合计44321.36元；2.本案诉讼费由被告承担，违约金按照代偿项目加上未付保费为基数，若在30天内暂不计付，若超过30天，按日千分之一违约金，从代偿之日起计付。事实及理由：被告因日常消费及房屋装修，欲向银行进行个人小额信用贷款，为保证借款合同项下的贷款归还，被告于2016年12月8日在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号PBBR201641130000000502。保单记载了投保人及被保险人，贷款金额、保费、保额、赔偿等待期、保险期间等事宜，在特别约定中记载：保险人赔偿后投保人需向保险人归还全部赔偿款及未付保费，约定了违约金、理赔及催收费用的承担。同日，被告持保单与光大银行南阳分行签订个人贷款合同，合同约定：贷款金额40000元，贷款期限36个月，贷款偿还方式为按月等额还本付息，贷款合同签订后，光大银行依约定发放了贷款，但被告仅履行了部分贷款偿还义务，截止2018年8月28日被告贷款本金及利息逾期金额累计人民币22566.03元，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务。经光大银行申请，原告代被告向光大银行理赔了被告拖欠的借款本金及利息。原告赔偿后，多次向被告催要垫付贷款及未付保费，被告以各种理由拖延款项的支付。被告刘玉明未提交书面答辩意见。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司围绕诉讼请求依法提交了证据。第一组证据为被告身份证，证明被告身份信息；第二组证据为投保单、保险单，证明双方保险合同关系及合同内容、保险人履行告知义务；第三组证据为客户声明书、投保人声明书、授权委托书、证明投保人对保险人告知义务；第四组证据为个人贷款合同证明被告在银行的贷款事实；第五组证据为代偿债务确认书证明银行确认原告已代偿债务金额。被告刘玉明未提交证据。本院认为，原告提交的证据来源合法，内容客观真实与本案的待证事实有关联，本院予以确认并在卷佐证，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月2日，被告刘玉明在中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司处投保个人贷款保证保险，签订《个人信用贷款保证保险投保单》。同日，被告刘玉明向原告出具《个人信用贷款保证保险投保人声明书》，载明：“本人所填报的《投保单》、《个人征信报告查询授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名。本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。”2016年12月2日，原告向被告签发保险单号为PBBR201641130000000502的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定投保人为刘玉明，被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳分行，保险金额为44232.95元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月按时交纳，费率为1.4001%（月），每月保险费为619.29元，赔偿等待期为80天。保险单约定（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔产生的其他费用。同日，被告向中国光大银行南阳分行出具授权委托书，本人现委托贵行在贷款发放日以及每月还款日从本人在贵行开立的个人账户中将PBBR201741130000000502号保单项下的保险费619.29元划入中国人民财产保险股份有限公司账户。2016年12月8日，被告与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订《个人贷款合同》，合同约定：“贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，本合同项下贷款的用途为房屋装修，贷款金额为40000元整，贷款期限为36个月，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名刘玉明，账号62×××70，开户行为中国光大银行南阳分行。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款时期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人提前偿还全部贷款，应提前20个工作日向贷款人提出书面申请。借款发放后，被告仅支付了17个月的分期贷款及保费。2018年8月28日，原告代被告向中国光大银行股份有限公司南阳分行清偿本息22566.03元，中国光大银行股份有限公司南阳分行向原告出具《代偿债务确认书》，约定：原告个人信用贷款保证保险单号PBBR201641130000000502的保险单承保的刘玉明于2016年12月8日与我行签订的《个人贷款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）22566.03元已于2018年8月28日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，已解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，原、被告签订保险合同后，被告又与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订贷款合同，意思表示均真实，其内容均不违反法律禁止性规定，上述合同自签订之日起即具有法律效力。被告未能按照贷款合同约定向中国光大银行股份有限公司南阳分行偿还全部贷款，原告依照保险合同约定代被告向中国光大银行股份有限公司南阳分行偿还贷款本息22566.03元，现原告请求被告向其偿还其支付的理赔款22566.03元，符合原被告之间保险合同的约定及相关法律规定，理由正当，本院予以支持。关于逾期保费，被告逾期还款之日（即2018年6月8日）起，至2018年8月28日人保公司理赔之日，被告尚欠81天保费未缴纳，该期间的保险费合计为1672.08元，系原、被告合同约定的支付条件，本院予以支持。原告请求的其他保费，本院不予支持。原告请求被告向其支付违约金，因合同约定违约金过高，在考虑到逾期保费得到支持的情况下，结合原告的实际损失，本院酌定以理赔款为基数，即22566.03元，从2018年8月28日原告理赔之日起计付违约金至款付清之日止（2019年8月20日之前按中国人民银行同期同类贷款基准利率为计算标准；2019年8月20日之后按中国人民银行全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为计算标准）。被告刘玉明无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及证据材料，系其对自身所享诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告刘玉明于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付理赔款22566.03元、保险费1672.08元及违约金。违约金以22566.03元为基数，从2018年8月28日原告理赔之日起计付至欠款付清之日止。【2019年8月19日之前按中国人民银行同期同类贷款基准利率为计算标准；2019年8月20日之后按中国人民银行全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为计算标准】如果被告未按判决书指定期限履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费908元，减半收取454元，由原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司承担200元，被告刘玉明承担254元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  肖新征二〇二〇年五月二十五日书记员  尹 鑫