安徽省淮北市相山区人民法院刑 事 判 决 书（2019）皖0603刑初247号公诉机关淮北市相山区人民检察院。被告人刘祥林，男，1986年10月20日出生于安徽省淮北市，汉族，高中文化，无业，户籍地淮北市杜集区，住所地淮北市相山区。曾因扰乱单位秩序于2015年8月11日被淮北市公安局相山分局行政拘留六日。因涉嫌犯合同诈骗罪于2018年9月14日被淮北市公安局相山分局刑事拘留，同年10月18日被淮北市相山区人民检察院批准逮捕，同日被淮北市公安局相山分局执行逮捕。现羁押于淮北市第二看守所。辩护人葛超，安徽北方之光律师事务所律师。淮北市相山区人民检察院以相检刑诉（2019）182号起诉书指控被告刘祥林犯合同诈骗罪、信用卡诈骗罪于2019年7月2日向本院提起公诉，本院于次日立案，并依法组成合议庭，于2019年7月31日、11月19日公开开庭审理了本案，淮北市相山区人民检察院指派检察员高阳阳出庭支持公诉，被害单位中国银行股份有限公司淮北分行诉讼代理人张亚军、赵涛、被告人刘祥林及其辩护人葛超等到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。淮北市相山区人民检察院指控：合同诈骗罪被告人刘祥林于2015年10月在中国人民财产保险股份有限公司淮北分公司办理汽车抵押贷款业务，通过伪造的税收缴款书由中国人民财产保险股份有限公司淮北分公司为刘祥林作担保从皖江金融租赁有限公司贷款345000元，本息共计409860元。随后，刘祥林又将先前已抵押的车辆再次抵押给马某，获利20余万元用于还贷及消费。之后，刘祥林为从马某处赎回车辆，再次将车辆抵押给安徽尚睿汽车销售有限公司，并从该公司贷了249000元，用于偿还马某的抵押贷款。信用卡诈骗罪2013年8月至10月期间，被告人刘祥林通过伪造信用卡办理所需的资信证明（工商营业执照、房产信息等），在中国银行淮北分行以其本人及谢某1、刘某、李某的名义办理四张中国银行信用卡供其本人使用，后刘祥林在信用卡逾期并经发卡银行催收后仍不归还欠款，造成中国银行淮北分行损失达70余万元。公诉机关当庭宣读、出示了户籍信息,归案经过,车辆抵押合同等相关书证,物证鉴定意见，辨认笔录,被害人倪某、杨某的陈述,证人李某、武某、孙某1等人的证言,被告人刘祥林供述与辩解等证据。公诉机关认为：被告人刘祥林以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人的财物，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第二百二十四条；另被告人刘祥林进行信用卡诈骗活动，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，应以合同诈骗罪、信用卡诈骗罪追究其刑事责任。提请依法判处。被告人刘祥林当庭辩称其是因为资金链断裂所以无法偿还车辆贷款及信用卡，其在皖江公司的贷款已经偿还了15万元左右，其在中国银行签订了二年内还清其四人信用卡的协议，其不具有非法占有的目的。辩护人提出的辩护意见为：一、被告人刘祥林实施合同诈骗罪、信用卡诈骗罪的金额应计算直接损失，不应计算间接损失；给人保公司造成的损失应该是本金20万元左右，且没有还款或将车还给人民财险是尚睿公司非法抢车造成的，不是刘祥林造成的。信用卡诈骗金额中刘祥林的卡透支的6.9972万元应当予以扣除，对于信用卡诈骗金额只有40多万，刘祥林到银行做过还款协议，说明被告人没有恶意拖欠透支，在刘祥林与中国银行达成协议二个月被刑拘，12月银行才报案。被告人实施合同诈骗罪、信用卡诈骗罪非法占有目的不是明显的，在量刑可予以考虑。被告人刘祥林具有法定从轻情节：被告人具有自首情节，被告人刘祥林经公安机关电话传唤后主动到案，并如实供述，在量刑时可以减轻处罚。经审理查明：（一）合同诈骗罪2015年10月，被告人刘祥林在资金不足的情况下欲购买路虎牌小型普通客车，向中国人民财产保险股份有限公司淮北分公司（以下简称人民财险淮北分公司）提供伪造的税收缴款书等材料，并缴纳7000元风险保证金，申请由该公司承保自用汽车消费贷款保证保险以担保其向皖江金融租赁有限公司（以下简称皖江公司）的贷款34.5万元，本息共计40.986万元。人民财险淮北分公司经审核同意承保并与刘祥林签订车辆抵押合同，约定将刘祥林购买的路虎牌小型普通客车抵押给人民财险淮北分公司，并约定在合同终止前，未经保险公司书面同意，刘祥林不得将抵押财产赠与、转让、出租、再抵押或以其他任何方式处分，并于2016年1月15日办理抵押登记将车辆抵押给人民财险淮北分公司。皖江公司于2016年2月3日将贷款34.5万元放款至刘祥林提供的账户。后刘祥林在未告知人保财险淮北分公司的情况下，于2016年3月2日以其抵押给人民财险淮北分公司的上述车辆为担保，并由安徽尚睿汽车销售有限公司（以下简称尚睿公司）提供连带责任保证担保向中国工商银行股份有限公司合肥包河支行（以下简称工行包河支行）贷款24.9万元，本息合计27.15万元，后因刘祥林未及时向工行包河支行还款，尚睿公司代偿刘祥林所欠款项后将抵押车辆强行拖走。刘祥林在皖江公司的贷款还款8期共91080元后逾期，人民财险淮北分公司于2017年5月19日审核同意为刘祥林购买的车贷险向皖江公司赔偿296749.03元，皖江公司同意将已取得赔偿款部分保险标的的一切权益及追偿权转让给人民财险淮北分公司。上述事实，有下列证据予以证实：1.皖江公司“租易得”产品购车申请单、还租情况表，证明：刘祥林从浙江路德行汽车有限公司余杭分公司订购路虎CJL6440LIAW5汽车一辆，购买价格55万元，首付20.5万元，从皖江公司申请分期金额34.5万元，分期期数36期。该笔分期应还款日自2016年2月20日至2019年1月20日，2016年2月20日至2017年5月20日的付款状态为已付款，剩余本金205669.03元。2.资产转让合同、汽车融资租赁合同，证明：刘祥林与皖江公司签订融资租赁合同、资产转让合同约定采用售后回租的方式由皖江公司向刘祥林购买租赁物（车牌号为皖FK5986的路虎汽车），再将租赁物出租给刘祥林使用，租赁本金为34.5万元，刘祥林每月20日支付租金11385元，共计36期。转让价款由皖江公司支付至刘祥林指定的户名为淮北鼎汇茂商贸有限公司，账号为34001642308053007425。在合同有效期内，租赁物由刘祥林占有、使用。刘祥林转让资产后，皖江公司授权刘祥林以刘祥林名义与人民财险淮北分公司签订抵押合同将车辆抵押担保主债权为人民财险淮北分公司履行履约保险义务而产生的对刘祥林的追偿权。皖江公司获得赔付后，车辆所有权转移给刘祥林，刘祥林应当积极配合人民财险淮北分公司行使抵押权、实现债权。其中融资租赁合同的租赁物清单上显示购车日期为2015年12月11日，刘祥林签字日期为2016年1月7日。3.人民财险淮北分公司投保人资信调查表、账户查询和抵押车辆处置授权书、共同还款承诺书、承诺书、担保书、贷款车辆调查表、保证保险保险单、自用汽车消费贷款保证保险条款、自然人附表、索赔申请书、出险登记表、垫付款项申请书、授权委托书、照片、车辆抵押合同、放款账号、授权委托书、扣款账户、车贷险催收记录表、承诺书、还款承诺、机动车辆消费贷款保证保险权益转让书、车贷险赔款信息表、还款计划表、结婚证、户口簿、注册登记摘要信息栏、行驶证、驾驶证、房地权证、营业执照、商品房买卖合同、检验合格证、发票、保险单、身份证复印件、皖江金融车辆金融系统操作指引、送达地址确认书、理赔通知书，证明：刘祥林于2015年10月19日向人民财险淮北分公司申请投保拟购置路虎极光，由孙某2作为担保人，保险公司调查人为倪某。刘祥林向皖江公司承诺将所购路虎极光车辆抵押给人保财险淮北分公司作为贷款购车的抵押物并由梁某为共同还款人。并向人保财险淮北公司交纳7000元风险保证金。经调查，倪某于2015年11月3日签订同意承保的调查意见。人民财险淮北分公司于2016年1月26日与刘祥林签订车辆抵押合同约定将车抵押给人民财险淮北分公司，抵押期限自2016年1月28日至2019年1月28日，抵押财产价值34.5万元。该合同约定在合同终止前，未经保险公司书面同意，刘祥林不得将抵押财产赠与、转让、出租、再抵押或以其他任何方式处分。刘祥林还款的代扣账户为开户行系中国银行淮北相濉支行，账号为6013826307000613396。车架号为L2CVA2BG2FG116511,车牌号为皖FK5986的路虎牌小型普通客车于2015年12月28日登记至刘祥林名下，并于2016年1月15日办理抵押登记，抵押权人为人民财险淮北分公司。该辆车的检验合格证显示车辆制造日期为2016年2月15日。购车发票金额为34.6万元。刘祥林于2016年2月1日在人民财险淮北分公司给上述车辆投保了商业险，第一受益人为皖江公司。刘祥林在人民财险淮北分公司购买自用汽车消费贷款保证保险，保险期间自2016年2月2日零时至2019年2月1日二十四时止，被保人皖江公司，保险金额113111元，责任限额409860元，保险费6455.3元。索赔申请书、出险登记表显示该保证保险已还款金额182160元，最后还款日期2017年3月29日，逾期金额91080元，逾期期数8期，未了责任205669.03元。车贷险催收记录表显示刘祥林车牌号为皖FK5986的路虎极光于5月24日记录车在合肥被扣、6月初存1期，6月1日记录6月20前存1期,6月19日记录来电话、6.25之前还一期，6月20日记录存进一期，7月20日记录存进一期，8月3日记录8.20存一期，8月22日记录月底存一期，9月19日记录想提前结清算金额下月存钱，10月19日记录联系上、10.20下午来电话，11月10日记录11.20之前存够2期，11月20日记录已核实存进一期11400,12月23日记录刘祥林来电承诺12.20之前存2期，1月18日记录刘祥林年前赎车、赎车之后存2期，3月15日记录逾期还一期，3月28日记录存一期已入账，2017年5月记录赔付296749.03。刘祥林于2017年5月5日向人保财险淮北分公司承诺贷款车辆每月20号按时还款，并承诺2017年5月20日之前还款1.13万元，6月5日前保证找到贷款车辆皖FK5986交到人保财险淮北分公司。并签订送达地址确认书明确其送达地址为淮北市民生小区9栋203室，联系电话13966111010，联系人刘祥林。皖江公司出具机动车辆消费贷款保证保险权益转让书载明至2017年5月20日已发生8期欠款，欠款金额为91080元，涉及车辆总赔偿额为296749.03元，该公司同意将已取得赔款部分保险标的一切权益转让给人民财险淮北分公司，并授权该公司向责任方追偿。人民财险淮北分公司于2017年5月19日审核同意向皖江公司赔付上述款项。还款计划表显示贷款自2016年2月2日至2017年3月29日还款前8期，2017年6月13日还款第9期至第16期，2017年5月21日还款第17期至第36期。4.私营企业基本注册信息查询单、企业活期明细信息，证明：淮北鼎汇茂商贸有限公司的法定代表人是宋某，该公司账号34001642308053007425账户于2016年2月3日8时45分许收皖江公司电子汇入34.5万元，同日9时30分许向毛某转货款7万元、9时59分许向宋某转货款15万元、17时12分许向刘祥林转货款4.6万元、2月4日9时2分许向宋某转货款7.9万元。5.情况说明、工行包河支行交易凭证，证明：刘祥林在工行包河支行申请办理贷款额为24.9万元的信用卡购车分期付款业务由尚睿公司提供担保购买车牌号为皖FK5986的揽胜极光，至2018年5月25日尚睿公司已为刘祥林代偿161993.48元，其中2017年1月23日转账32345.48元、5月25日转账32399.36元、9月22日转账32444.3元、2018年1月23日转账32404.02元、5月18日转账32400.32元。6.尚睿公司提供的面谈调查表、分期付款服务合同、注册登记摘要信息栏，证明：刘祥林向尚睿公司申请为其购买的奇瑞捷豹路虎-揽胜极光2015款20T五门风尚版（车架号L2CVA2BG2FG116511，车牌号皖FK5986，登记日期2016年3月3日,2016年4月26日抵押登记给工行包河支行）的贷款24.9万元予以担保。尚睿公司与刘祥林签订合同约定由其公司为刘祥林向工行合肥包河支行的分期付款业务为银行提供担保。刘祥林委托尚睿公司对代购垫资款项提供商业履约保证担保。刘祥林违约导致尚睿公司履行担保义务的，同意将车辆交由尚睿公司质押处置，处置后所得的款项优先偿还甲方所欠乙方债务，如未按约将所购车辆交由尚睿公司质押处理的，尚睿公司可以通过私力救济暂扣车辆，且对所质押车辆有权采取折价、变卖、拍卖、租赁等方式进行处置，刘祥林承诺放弃任何抗辩权。7.工行包河支行提供的信用卡（间客购车）临时调额分级审批表、调查表、管理责任承诺书、关于刘祥林购车分期的调查报告、信用卡购车分期付款业务申请书、身份证、结婚证、户口簿、个人收入证明、营业执照、房屋租赁合同、企业基本信息查询、购货合同书、产品购销合同、销货清单、个人购车分期付款面谈记录、注册登记摘要信息栏、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、商品订购单、抵押合同、抵押物清单、交易凭证、网上银行电子回单、车辆信息表、购车发票、保险单、购车分期付款代理协议、担保承诺函、汽车消费贷款购车协议、共同偿债人承诺书、牡丹购车贷记卡用卡须知、送达地址确认书、授权委托书、授权书、个人客户信用报告、个人信用报告，证明：刘祥林与尚睿公司签订汽车消费贷款购车协议及抵押合同，约定从该公司购买路虎揽胜极光轿车，车辆总价35.6万元、首付10.7万元，剩余购车款于2016年3月2日向工行包河支行申请信用卡购车分期付款业务以透支方式支付，透支金额为27.15万元（其中手续费22410元），分期36期，首期偿还7640元，以后每期偿还7540元，以其购买的车牌号为皖FK5986、车架号L2CVA2BG2FG116511的车辆作为抵押物担保，并由尚睿公司提供连带责任保证担保，尚睿公司同时承诺提供保证金质押担保，刘祥林的妻子梁某承诺共同偿债。刘祥林分别于2016年3月3日、4月15日为该车投保了交强险、商业险，商业险的第一受益人为工行包河支行。工行包河支行经审核后，认为刘祥林符合间客式分期付款要求，资料齐备真实，资金流水充足，具备偿还能力，同意刘祥林申请额度27.15万元，卡号6222310090054331。8.个人账户信息、个人活期明细信息，证明：刘祥林账号为6217001670001837403的建行账户于2018年2月11日向倪某账号为6222081305000568559的账户转款2万元、2月27日转账1万元、3月18日转账1万元。9.税收缴款书、机动车销售统一发票、印章印文、情况说明、淮北市公安局刑事科学技术研究所（淮）公（文）鉴字[2018]13号鉴定书，证明：刘祥林提供给人民财险淮北分公司的税收缴款单显示刘祥林于2015年12月22日缴纳车辆购置税47008.55元，税务机关盖章处为“淮北市国家税务局第1号征税专用章”。购车发票金额为55万元。淮北市国家税务局的“淮北市国家税务局第1号征税专用章”自2011年10月启用至2018年5月29日从未更换及维修过。经检验，刘祥林提供的税收缴款单上的“淮北市国家税务局第1号征税专用章”印文与淮北市国家税务局样本上相同内容的印文不是同一枚印章盖印的。10.机动车档案资料目录、机动车业务受理凭证、抵押登记申请表、授权委托书，证明：号牌号码皖FK5986的路虎牌小型汽车所有人为刘祥林，初次登记日期为2015年12月28日，该车于2016年1月15日由倪某作为刘祥林的代理人向安徽省淮北市公安局交通警察支队车辆管理所申请办理抵押登记，抵押权人为人民财险淮北分公司，该公司的代理人为倪某。11.辨认笔录，证明：刘祥林辨认出项某、彭某1。12.被害人倪某的陈述，主要内容：2015年10月份国庆节之后，刘祥林找其想办个汽车贷款，他说银行贷款下来的慢，他急等着用钱。其对他说其公司利息高，他说没事就想从其公司贷款，没过几天按照公司规定其就去他在相山区民生小区9栋203室的家做家访了，他的条件符合其公司承担保险的资格。当时其就拿相关的手续（投保人资信调查表、账户查询和抵押车辆处置授权书、还款承诺书、担保书和贷款车辆调查表）在刘祥林家让他和他的担保人孙某2签了，签的日期是2015年10月19日，还拍了相关照片，就在刘祥林家签的合同。除了家访手续外刘祥林还签了汽车融资租赁合同、资产转让合同和车辆抵押合同，这3个合同都没有签日期，日期以后等确定办理贷款再填。其公司审核过后就把相关手续给皖江公司审核了，审核过后，其就通知刘祥林先到淮北车管所办理抵押登记，抵押登记的日期是2016年1月15日。办理过抵押登记资料上传后，皖江公司终审完毕后，给刘祥林打完回访电话后，就在2016年2月2日给刘祥林放款34.5万元，钱打到刘祥林提供的建行账号34001642308053007425，开户名为淮北鼎汇茂商贸有限公司，按照合同规定，刘祥林连本带息，总共要还款为409860元，期限3年，每月还本息11385元，还款时间每月的20日，第一个还款日期为2016年2月20日，过了就算逾期。刘祥林前两个月都是正常还款，从第三个月就开始逾期了。其催他还款他当时说手头紧过两天再还，直到2016年5月24日才还上第3期的款，之后每期都逾期，共还了8期。刘祥林最后一次还款时间为2017年3月29日，共还了91080元，实际只还到2016年9月20日那期，其一直催他还款。从2016年9月20日往后就是其公司替刘祥林向皖江公司垫还的，现已垫还完了。皖江公司已经把刘祥林的车追偿权益转让给其公司了。其公司和皖江公司合作就是汽车贷款这一块，皖江公司负责放款、收取贷款利息，其公司提供担保，如果客户还不了贷款就由公司偿还，客户从其公司贷款，条件是贷款期间的车辆保险必须在其公司办理，还要交保险保证金。其公司汽车贷款金额的标准是新车最高贷款金额不超过汽车开票价格的70%，新车依据开票日期原则上要求不超过三个月。其催款的时候记得刘祥林说在其公司做抵押贷款的那个车，被合肥那边来的人给搞走了，其问他怎么回事？他说他的车又在合肥工行包河支行又办了抵押贷款，后来合肥那边发现车在淮北这边已经做过抵押，就把车给弄走了，其听后非常生气，就催他还钱，他说手头没钱，想办法把车赎回来，但他的车一直都未赎回，而且他也没有还款，到2018年2月11日、2月27日、3月18日，他又分三次共还了4万元到其账户，其通过刷卡把4万元刷到公司账户了。2017年5月份的时候其公司帮刘祥林垫付了296749.03元，到目前为止刘祥林总共还了131080元，还欠278780元。刘祥林在其公司办理车辆贷款的是一辆白色的路虎极光车，车架号L2CVA2BG2FG116511，车牌号皖FK5986，他逾期之后，其公司通过梳理他提供的购车发票，开票金额是55万元，感觉这个价格有点高，之后咨询相关车行，对比车辆购置税发票，其公司怀疑刘祥林提供的车辆购置发票可能虚开了。13.证人武某的证言，主要内容：其所在的尚睿公司主要是办理汽车按揭贷款的，是不卖车的。就是客户要买车的，先和汽车销售商签好车辆买卖合同，其公司负责提供按揭贷款，先垫款，然后买来的车辆抵押给其公司的合作银行，银行下款直接给其公司的。一般情况都是客户申请贷款，然后其公司审核符合贷款条件的，就先垫资给汽车经销商，等车子下来之后，让客户把买车的手续交给其公司，其公司拿着这些手续再从公司合作的银行办理抵押贷款，这样就能把公司垫资的钱拿回来。2016年2月份轩驰汽贸的孙某1跟其说刘祥林想从他那买路虎极光车（白色，车架号L2CVA2BG2FG116511）办贷款，让其去家访和考察，当时其去的他在淮北民生小区的家里，家访后当天在他家签订了尚睿公司的分期贷款服务合同，日期是2016年3月2日，其当时就把他们家的房产证、结婚证、身份证、户口本都复印了，还有银行流水是原件都一并交到公司审核了，公司审核之后先把钱大概20多万元打到淮北负责人手里，负责人转给其，其转给汽车销售经销商孙某1，经销商让客户提车，提车后抵押给其公司指定的银行，就相当于垫资给销售商帮客户提车了。其公司的指定合作银行工行包河支行放的贷款，贷款下来大概有两三天其公司就催着孙某1把车连手续给其公司，其公司好从银行办理抵押贷款回笼资金。车辆抵押手续车管所要求本人到场才能办理，其约了刘祥林两次他都说忙，其公司催的急，孙某1说他车管所有熟人，其就把手续交给他让他给办的，孙某1让其去轩驰汽贸公司拿的车辆手续，有发票、保险单、合格证复印件、行驶证复印件、车辆登记证书，其拿了之后就把手续交给了其公司内勤，由她寄给合肥总公司。过了几天之后，总公司的风控部门就打电话给其淮北的负责人高某，说刘祥林的手续有问题，但是也没说肯定，让去淮北车管所查下。其就找黄牛查了发现车子是抵押给别人的，不是抵押给其公司合作的银行的，也就是说刘祥林的车子是骗其公司的，接着其就把情况给高某说了，最后公司就让其不要乱说了，其实后面公司那边就开始找车拖车，也是为了保证其公司下的款不出问题。其发现车子不是抵押给其公司后联系了孙某1，孙某1的意思是没问题。合肥总公司拖走刘祥林车的那天刘祥林打电话给其说了，意思是公司拖车很强硬，事情没几天，刘祥林就找其了，其就把他带给高某谈，他俩也没谈出什么解决办法，中间刘祥林也找其公司要车，其公司说车子登记证书还有抵押问题的时候他闭口不谈这事就问怎么把车子赎回来，其觉得他知道车子登记证书有问题，但是要车的事其公司做不了主，最后就把这个事情推给合肥公司解决，也只有合肥公司能决定。之后淮北这块其公司就不问了，刘祥林直接和合肥公司谈了。先期签合同的时候，尚睿公司作为担保人就报给银行，过了银行审核之后尚睿公司才会垫资，也就是说银行下款会慢一点，其公司先垫资买车然后抵押手续随后交给银行，这中间银行会下来款项给尚睿公司的，发现出现问题之后，其公司拖车来解决后续还钱的问题。其公司下贷款要看车子的购买日期，办的要不就是想买车还没买车的公司垫资买车，或者发票在一个月之内的新车，要具体看情况的。刘祥林的车子办理贷款的时候，其公司知道是没买的，要不然其公司不会提前垫资的，那边也说的是想办贷款买车的。14.证人孙某1的证言，主要内容：2016年年初的时候，刘祥林找其买车办汽车贷款，车是白色的路虎极光，大概要四、五十万，其就把他介绍给了尚睿公司的武某，刘祥林和武某联系的，具体怎么联系的其不清楚。刚开始其收集的汽车贷款预审核资料有身份证、户口本、结婚证的复印件和银行流水的原件。其把这些都交给武某，再由武某去办汽车贷款，大概是22万多的贷款，贷款下来后，武某把钱先转给其，其再转给刘祥林，当时刘祥林让其转他朋友一部分，大概是19万多，刘祥林说，因为他朋友给他垫车钱了，剩下的钱都转给刘祥林了，其没有收贷款手续费。后来刘祥林给其打电话，说因为贷款没还逾期了，车被尚睿汽车有限公司扣走了。一般都是客户把汽车买下来以后，汽车贷款才能下来，但尚睿公司办的贷款比较快，车没买汽车贷款就下来了，而且其他公司的汽车贷款都是直接打给客户的，或者是办理相等额度的汽车贷款信用卡。刘祥林汽车贷款下来后，办理车辆抵押是刘祥林本人和尚睿公司的工作人员，因为这是车管所的规定，别人去办也办不来。其记得当时刘祥林在其店里给武某打电话，让他来办理抵押手续，具体怎么办理的其不清楚。15.证人周某的证言，主要内容：其是尚睿公司负责风险控制的经理。刘祥林是孙某1介绍给武某的，2016年3月2日他在武某陪同下和其公司签了一个《分期付款服务合同》并依照合同办理的全部的贷款手续，具体就是由其公司为刘祥林做担保向工行合肥包河支行办理贷款业务，刘祥林总共贷了24.9万元，分3年还清，总共要还款是27.15万元，刘祥林办手续的是一台白色的奇瑞捷豹路虎揽胜极光，车牌号是皖FK5986，车架号L2CVA2BG2FG116511。贷款下来以后，其公司要求刘祥林办理车辆抵押登记手续时，孙某1出面把刘祥林抵押登记手续给到其公司，大概是2016年4月底交的手续，后来其公司拿着抵押手续归档时，发现这些手续有假的嫌疑，于是就到车管所核实了一下，发现刘祥林的车并没有抵押到放款银行工商银行合肥包河支行。发现这个情况以后，其公司就让业务员武某和孙某1还有刘祥林联系，后来武某反馈说孙某1不知道怎么回事，刘祥林联系不上。从放款到2016年6月刘祥林都按时还款,7月就开始逾期了，当时也联系不上他，再往后就是其公司替刘祥林向银行还款。当时其公司就委托第三方去找刘祥林贷款抵押的车，大概在2016年6月份到8月份之间，在淮北找到了这辆车，第三方的人拿着刘祥林在其公司办理汽车贷款合同，直接把车给扣了，当时扣车的时候不是刘祥林本人开的，后来就把这辆车直接开到其公司了。现在这辆车被其公司老板郭某放到他朋友车库那了，后来其公司也找了刘祥林，刘祥林当时委托孙某1来处理这件事，但是没钱还不上银行贷款，直到现在这辆车就一直在其公司。如果刘祥林配合的话把钱还清就解除合同或者是把车抵押给其公司也行，如果刘祥林不配合的情况下，其公司就先把车找到扣着，等其公司把贷款还清就走法律程序把车的所有权再过到其公司名下。16.证人郭某的证言，主要内容：其是尚睿公司的法人，经询问公司人员，其了解到皖FK5986揽胜极光这辆车是其公司做的贷款车辆，就是其公司作担保，客户从工商银行贷款买的车辆，当时的贷款是24万多，后来客户没有按时还款，其公司就一直在代还这笔贷款，目前其公司已经代还了16万多元。因为客户没有按时还款，其公司就委托第三方公司将车辆拖过来，拖回来之后在其这里放了一段时间之后，因为第三方公司经常帮其拖车，产生了不少费用，其公司就把这辆车抵给第三方公司的谢某2，听说他将这辆车转让给别人了，其只知道车在湖北。17.被告人刘祥林的供述，主要内容：2014年5、6月份的时候其自己买了个长17米5的拉货车，当时借了十几万的钱，后来借的钱也没还上，但是觉得还要面子，就一直想着买个好车开开，2016年1、2月份，其就把想买车的想法给做汽贸的彭某2说，但是其没钱，就想着他帮忙搞个高点的贷款，最好是零首付的那种，他就答应了，然后他就联系了项某，让项某垫资帮其提车，然后办贷款下来之后还项某就可以了，之后就是彭某2给其联系的人保财险的倪经理，做了前期的家访（到其民生小区租的房子家访的）和签订贷款合同，然后项某垫资从浙江给其提了一个白色的路虎极光，牌照是皖FK5986，裸车价是38.5万元，税好像交了4万左右，保险好像是1万9千多元，加在一起车子落地价44万多，车子买回来之后在2015年12月份上的其的户，又通过倪经理办抵押贷款，为了把车子抵押贷款做高点其还请倪经理吃了饭，人保是按照车子落地价的70%下贷款的，其实只能贷31万左右，因为倪经理和彭某2的关系后期车子贷款做下来34.5万元（肯定是把车子的发票高开点，然后倪经理那边通融的），其知道彭某2是通过虚高车价办理贷款，但是其当时就想能多贷点钱把项某的买车垫资款还上，人保财险的贷款还没下来的时候，项某就算了不够还他的，就给其说要其把车子接着押给别人还给他钱，并给其介绍了马某，然后其就把车子押给马某，又贷了25万元，车子被押在马某那里了，其和马某之间的抵押就是口头上说的，没有签订合同，两家贷款下来钱足够还项某的，其就算着花的多出来的那部分钱。人保公司的贷款是放款到汽贸公司的，彭某2直接把钱转给项某的，后来车子抵押给马某的时候钱是先补项某差的那部分，剩下的15万多直接转到其卡号为6217001670001837403的建行卡上，其花了8、9万左右以其老婆梁某的名字买了一辆飞度，当时赶着过年花了一部分，还有生活上花的，还了之前在邮政储蓄的贷款，还了后期人保和尚睿的贷款，飞度后来被其卖给王某了，卖的钱也被其和朋友合伙的汽贸店花了。人保公司的贷款里彭某2说是给倪经理3000块钱辛苦费，其没说什么，还有扣了8000块钱的贷款保证金，还有接车费3000元。在人保办理的抵押贷款手续涉及到其个人的手续都是其自己提供的，身份证、户口本、结婚证、房产证明、银行流水这些都是其自己整理的，车子的手续都是彭某2的汽贸公司提供的，具体手续其不清楚，是彭某2他们汽贸公司交给倪经理的。贷款合同是其签字的，但是到车管所办理的抵押手续其印象中没去，好像只要其签了贷款合同就可以办理抵押手续了，他们公司在车管所好像有备案的，其确实是把路虎极光抵押了。用这种购车办贷款的方式是彭某2和其说的，他说找人垫资买车办贷款，然后买回来的车子多办几次抵押贷款就可以套现出来还垫资的钱了，还能落点现金，正好当时其也缺钱就这样干了。当时首先也想买个好车开开，再次其也知道买个好车就是抵押了也能抵点钱用，所以就想到了找彭某2买个好点的车，彭某2就找到项某帮其垫资，车子买回来抵押两次套点钱还项某，自己也能还点账，也能有点钱花。正好那个时候其家的大棚也说要征用，也可能赔点，回头再把贷款补上，不会出问题的。在人保财险的贷款是按月还的，每个月还11300元，其刚开始按月还，后来还款不及时，其就还给倪经理，让他帮其代还的，其印象中就还了一次到其绑定还款的账户上的，后面都是支付宝、手机网银转给倪经理让他代还的，其一直陆陆续续大概还了15万，直到2018年9月的前三个月其确实没钱才没还上。支付宝用的其手机号的账户，网银是其之前说的建设银行的账户。2016年4月份左右，其在其朋友孙某1汽贸店玩的时候认识了“小武子”（大名武某），其知道他能用其已经抵押的车再办贷款，其就想着办点贷款把车赎出来，“小武子”也知道其的路虎极光其没开着，说他有办法，后面就是开始家访和准备手续，当时“小武子”说贷款需要哪些手续，其就准备了，而且也给其说了车子贷款额度就能到24万5千元，多了审核不过去，就这个额度好批，其能到手22万5千元，中间他们收取2万元的费用。其先是提供的个人的身份证、户口本、结婚证、营业执照、银行流水、房产证明，还有行驶证，手续给“小武子”之后过了一个星期左右贷款就下来了，是工商银行放的款，尚睿公司做担保的，他们和银行合作的，款先到的孙某1的账户上，22.5万元到手之后其就又借了其同学的5万块钱，凑在一起还给马某26万多，多的钱是利息。车子就被其从马某那赎回来了，后其开了不到一个月的功夫，就被尚睿公司给抢回去了，当时其在四马路曼哈顿酒店路口，对方首先是有人追尾，其下来的时候，就有人从其车子副驾驶上车开车了，其又被后面的车子下来的人带上他们的车，把其带到烈山高速入口，进到高速之后开了3、4公里把其扔下来，对方说是其违约了，来抢车的人问其还款吗，其说还了，他们也没说清楚到底是怎么违约的，他们也是受别人委托来找其要车的，其实其想到了可能就是因为车子之前抵押的事情。其当时就用自己的13966111010电话报警了，但是110说是经济纠纷，让其先和贷款公司联系。后期其问“小武子”、孙某1车子的问题，他们说是公司处理，让其去找上面处理，其问上面他们就说其车子抵押过的说其违约，让其除了本金之外再多交6万元算是违约金，交好钱就给其车，其拿不出来这个钱，车子就一直在他们那扣着，其后面也找对方谈了，但是对方一直不肯降低违约金，其就没再谈了。在尚睿公司的贷款虽然其到手的是22.5万元，但还是要按24.5万元的本金还，利息另算，每个月还7500多，三年还完，贷款后其还款还了七个月，直到最后车子被他们抢走之后，其两次都没谈好其就不还了。当时其缺钱，想先把垫资款还上，然后能贷点钱还之前的贷款，虽然知道将车子再次抵押是违法犯罪，但还是从马某和尚睿公司办了抵押贷款。上述证据，经庭审举证、质证，证据来源合法，且能相互印证，足以证明案件事实。（二）信用卡诈骗罪2013年8月，被告人刘祥林在中国银行股份有限公司淮北分行（以下简称中行淮北分行）申领信用额度为5万元的长城环球通白金信用卡，该卡激活后刘祥林正常消费、还款，至2018年1月12日后未再消费、还款，中行淮北分行工作人员于2018年5月10日、5月14日、6月11日、7月16日电话催收均无法联系到本人，8月22日淮北分行工作人员前往淮北市杜集区高岳镇张庄行政村杨庄81号上门催收未果。至2018年11月15日，刘祥林的信用卡欠款98300.45元，其中本金69972.02元、利息11525.64元、违约金16802.79元。2013年10月，被告人刘祥林在刘某、谢某1不知情的情况下用该二人身份证及伪造的资信证明向中行淮北分行申领二人信用额度为10万元的长城环球通白金信用卡，两卡激活后刘祥林正常消费、还款，至2018年1月5日后未再消费、还款，2018年5月15日，中行淮北分行工作人员通过电话方式进行催收，用卡人表示尽快还款，2018年6月至8月，中行淮北分行工作人员通过电话、上门等方式多次进行催收，但均无法联系到本人。至2018年11月15日刘某的信用卡欠款213762.41元，其中本金148982.63元、利息22928.45元、违约金41851.33元；谢某1的信用卡欠款214784.6元，其中本金149985.71元、利息22945.65元、违约金41853.24元。刘祥林于2018年7月4日向中行淮北分行签写还款计划书，表示签收中行淮北分行送达的《催缴还款通知书》并承认所有款项，并承诺于2018年7月4日之前，分期将卡号为6259073466480953的信用卡账户下全部欠款本息偿还，共计649406.78元（刘某194875.84元、李某171704.14元、谢某1194881.92元、刘祥林87944.88元）。上述事实，有下列证据予以证实：1.信用卡案件报案申请，证明：中行淮北分行报案称2013年办理的刘祥林、谢某1、刘某的信用卡均为刘祥林使用，经该行翻阅和审查客户办理信用卡填写的资料发现除身份证外其他办卡资料均为虚假，截至2018年11月15日，刘祥林的信用卡欠款98300.45元，其中本金69972.02元、利息11525.64元、违约金16802.79元；谢某1的信用卡欠款214784.6元，其中本金149985.71元、利息22945.65元、违约金41853.24元；刘某欠款213762.41元，其中本金148982.63元、利息22928.45元、违约金41851.33元。上述信用卡经银行工作人员多次催收未还，在催收过程中刘祥林承认均为其所用。2.中行淮北分行提供的长城环球通白金信用卡申请表、身份证复印件、行驶证、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、验资报告、注册资本实收情况明细表、注册资本实收情况明细表、情况简介、资信调查函、房产证、中银信用卡资信调查表、员工职级表、中银白金信用卡推荐表、中国银行信用卡分行客服系统查询、对账单、信用卡交易历史查询、催收记录、照片，证明：刘祥林于2013年8月6日填写长城环球通白金信用卡申请表申请办理信用卡，预留手机号13966111010，住址淮北市杜集区高岳镇张庄行政村杨庄81号，单位淮北市戎禹新型防水材料有限公司，单位地址淮北矿务局水泥厂北2000米，电话3915602，联系人宋某的手机号15155530000，有刘祥林签字。并向银行提供了车牌号为皖FB2088的东风标致车行驶证、刘祥林为法定代表人的淮北市戎禹新型防水材料有限公司的相关证件及由该公司盖章的刘祥林为总经理且月收入为5万元、年收入60万元的资信调查函、位于淮北市杜集区高岳镇张庄行政村杨庄81号的房产证（情况简介显示其还有位于淮北市相山区万马相山庭院C9幢606室的私产）。中行淮北分行给刘祥林发放了卡号为6259073466480953、信用额度为5万元的信用卡，该卡账单日期为每月8日、到期还款日为每月28日，发放后正常消费、还款，自2018年1月12日后未再消费、还款，至2018年11月8日欠款98300.45元。2018年5月10日中行淮北分行工作人员电话催收，致电本人一直不接电话，致电单位电话号码不存在，致电联系人表示是朋友关系试着联系他，该行2018年5月14日致电本人仍不接电话，同年6月11日、7月16日电话无法接通，催收记录显示其手机号为18755444757，8月22日淮北分行工作人员去杨庄81号上门催收无此人。刘某于2013年10月14日填写长城环球通白金信用卡申请表申请办理信用卡，预留手机号13696600419，住址安徽省淮北市杜集区高岳镇张庄行政村杨庄81号，单位淮北瑞鑫电缆有限公司，单位地址杜集区孙谢庄红绿灯东，电话3915044，联系人李某的手机号15005615543，有刘某签字。并向银行提供了车牌号为皖FY892Y的名爵车行驶证、刘某为法定代表人的淮北瑞鑫电缆有限公司的相关证件及由该公司盖章的刘某为总经理且月收入为3万元、年收入35万元的资信调查函、位于淮北市相山区惠黎路365号5栋302室和位于淮北市相山区民生小区12栋201室的房产证。中行淮北分行给刘某发放了卡号为5149583418255929、信用额度为10万元的信用卡，该卡账单日期为每月19日、到期还款日为次月8-11日，发放后正常消费、还款，自2018年1月5日后未再消费、还款，至2018年11月8日欠款213762.41元。2018年5月15日中行淮北分行工作人员电话催收，男接听，自称谢某1，卡是他用的，表示会尽快还钱，2018年6月3日、7月13日、8月6日该行工作人员通过电话催收，但一直无法接通，9月10日淮北分行工作人员通过去孙谢庄红绿灯东上门催收无单位地址。谢某1于2013年10月14日填写长城环球通白金信用卡申请表申请办理信用卡，预留手机号13696607041，住址淮北市相山区紫藤苑6栋302室，单位淮北瑞鑫电缆有限公司，单位地址杜集区孙谢庄红绿灯东，电话3916062，联系人刘祥林的手机号13966111010，有谢某1签字。并向银行提供了车牌号为皖F62002的丰田车行驶证、刘某为法定代表人、谢某1出资50%的淮北瑞鑫电缆有限公司的相关证件及由该公司盖章的谢某1为经理且月收入为2万元、年收入30万元的资信调查函、位于淮北市相山区紫藤苑6栋302室和位于淮北市相山区玫瑰苑8栋202室的房产证。中行淮北分行给谢某1发放了卡号为5149583456348487、信用额度为10万元的信用卡，该卡账单日期为每月19日、到期还款日为次月8-11日，发放后正常消费、还款，自2018年1月5日后未再消费、还款，至2018年11月8日欠款214787.6元。2018年5月15日中行淮北分行工作人员电话催收，表示会尽快还钱，2018年6月3日、7月13日、8月6日该行工作人员通过电话催收，但一直无法接通，9月10日淮北分行工作人员通过去孙谢庄红绿灯东上门催收无单位。3.欠款说明，证明：至2019年7月2日，刘祥林信用卡欠款共计108311.49元，其中本金69972.02元、利息21536.68元、滞纳金16803.79元。谢某1信用卡欠款共计236947.04元，其中本金149985.71元、利息45108.09元、滞纳金41853.24元。刘某信用卡欠款共计235794.08元，其中本金148982.63元、利息44960.12元、滞纳金41851.33元。4.淮北市工商行政管理中心说明，证明：经淮北市工商行政管理信息中心查询，未发现刘某、谢某1的登记注册信息。5.还款计划书、照片，证明：刘祥林于2018年7月4日向中行淮北分行签写还款计划书，表示签收中行淮北分行送达的《催缴还款通知书》并承认所有款项，并承诺于2018年7月4日之前，分期将卡号为6259073466480953的信用卡账户下全部欠款本息偿还，刘某194875.84元、谢某1194881.92元、刘祥林87944.88元。6.个人信用报告，证明：刘某个人信用报告显示其在2013年11月12日在中国银行安徽省分行办理的贷记卡至2018年8月19日账户状态为冻结，当前逾期金额207061元。谢某1个人信用报告显示其在2013年11月12日在中国银行安徽省分行办理的贷记卡至2018年8月19日账户状态为冻结，当前逾期金额207068元。7.刘某、谢某1手书材料，证明：刘某2018年12月18日手书材料表示其对其名下的卡号为5149583418255929的中国银行信用卡办理不知情。谢某12018年12月18日手书材料表示其对其名下的卡号为5149583456348487的中国银行信用卡办理不知情。8.交易明细，证明：刘祥林上述卡于2016年8月7日向刘某5149583418255929卡转入8.68万元、10月16日转入15万元、12月15日转入15.1万元、2017年1月17日转入15万元、2月15日转入15万元、3月16日转入15万元、6月23日转入15万元、7月13日转入6.15万元、8月11日转入15万元、9月4日转入5万元、9月5日转入5万元、9月6日转入5万元、10月12日转入12万元、12月9日转入8.315万元、2018年1月5日转入15万元。刘祥林上述卡于2016年8月7日向谢某15149583456348487卡转入7.6万元、8月8日转入7.3万元、8月22日转入5.5998万元、11月13日转入14.96万元、12月15日转入15万元、2017年1月17日转入15万元、2月15日转入9.8万元、3月16日转入15万元、7月13日转入4.5万元、8月11日转入15万元、9月5日转入5万元、9月6日转入10万元、10月12日转入2万元、10月13日转入13万元、11月15日转入4.7万元、12月9日转入15万元、2018年1月5日转入15万元、2月5日转入15万元。9.举报材料，证明：谢某1因刘祥林冒用其和刘某身份信息办理并使用信用卡给其和刘某征信造成不良信息，中国银行存在违规、违纪并可能违法办理信用卡业务，向淮北多个部门反映未果后向安徽省银保监局、安徽省纪委举报的材料。10.证人杨某的证言，主要内容：其在中行淮北分行信用卡部工作。其银行在2013年8月至10月期间，办理了刘祥林、刘某、谢某1、李某的四张中行白金信用卡，额度都是10万元的，后来陆陆续续提升额度到20万元，但是2018年初的时候，这四张信用卡都是逾期冻结了，其行就联系上面四个人催收逾期款项，卡主都说会还钱，但是一直都没还，到7月份刘祥林说他自己和刘某、谢某1、李某的信用卡都是他使用的，这些卡的逾期他都会还的，当时还签了还款协议，之后其门卡部就没在问了，但是刘祥林也是一直没还，后来刘祥林也联系不上了，到8月份，谢某1、刘某、刘祥林的父亲和老婆就一起到了其单位来谈刘祥林还款的事情，说会还钱，特别是刘祥林的父亲说会还钱，让其行不要催收刘某、谢某1了，也能减轻刘祥林犯罪的处罚，当时谢某1好像也提了信用卡如果不是他办的怎么办，其行告知确定不是他办的，去公安局报案，但是刘祥林的父亲说一边是他儿子，一边是女婿，如果报案了他儿子的罪会加重，刘某也说了，这个案不能报，说刘祥林那是她哥，谢某1也就没有再提报案的事情。经过接触其行感觉确实对方家里困难，就让对方尽量慢慢还款，当时提出先还谢某1的逾期款，那次以后双方就没再见面，当时也没说卡谁办的事情。到9月底的时候，其行再次催收，刘祥林的父亲就说这个逾期还不上了，其这边负责催收的赵峰就给谢某1打电话，对方就说卡不是他办的，他不会还这个钱，还说如果其行不处理就要投诉，紧接着谢某1就开始在银监会、消协、市长热线都投诉这个事情。谢某1同时还说他老婆刘某的白金信用卡也不是他老婆办的，其行才知道这个事情，并且开始着手处理这个事情，后来其行登录国家企业信用信息公示系统检索办理信用卡使用的营业执照信息，才发现刘祥林、谢某1、刘某、李某办理其行白金信用卡使用的工商注册营业执照都是造假的，还有提供的房产信息在催收时也发现是没有的，都是假的，就只有身份证复印件是真的。刘祥林的是2013年8月6日填写的信用卡申请表，办卡人刘琛现在被其行开除了，信用卡卡号6259073466480953；谢某1的2013年10月14日填写的申请表，办卡人赵力，现在其行公司业务部客户经理，信用卡卡号5149583456348487；刘某的申请表是2013年10月14日填写的，办理人是谢某3，目前已经辞职了，信用卡卡号5149583418255929；李某的申请表是2013年9月25日填写的，信用卡卡号5149583476916271。询问办理人都说是本人办理的，但是谢某3本人联系不上了，所以她办理的刘某的卡是不是本人就不确定了。其行办理这些信用卡需要本人持身份证到网点填写申请表，额度较大的需要当事人提供辅助财力证明，像营业执照、房产证、行驶证原件，或者其他行的交易流水（需加盖对应银行的公章），经办人现场检验之后提交就可以了，如果征信没问题的话，基本上会在一个月就会批复。客户提供的资料其行当时没有条件验证，但是要见原件。其行也就是前期确定办理人是当事人，后期确定不了是不是本人使用。刘祥林说四张卡都是他使用的时候其行就调取了几张信用卡的交易流水，发现大多数使用的痕迹，比如还款都是刘祥林还的，所以基本上确定了信用卡就是他使用的。这四张卡办下来后都是邮寄给当事人的，李某邮寄到淮北市相山区梅苑路华佳梅苑小区60栋106号，刘某和谢某1的都邮寄到淮北市杜集区孙谢庄红绿灯东淮北瑞鑫电缆有限公司，刘祥林邮寄到家庭地址杜集区高岳镇张庄行政村杨庄81号。这四张卡都是用办卡时预留的电话激活的，有的是人工服务，有的是语音提示激活，这个应该有录音，其印象中刘某、李某是人工服务激活的，刘祥林和谢某1是智能语音激活的，激活的时候只需要按照要求提供填表时的信息验证就可以激活了。截止到11月15日，刘祥林的逾期本金69972元，利息是11525元，违约金是16802元，加在一起是98300元，谢某1逾期本金149985元，利息是22945元，违约金是41853元，合计是214784元。刘某逾期本金148982元，利息是22928元，违约金41851元，加在一起213762元。李某逾期本金149951元，利息是19969元，违约金41636元，合计211558元。四个人的卡共计逾期本金加利息是738405元。11.证人刘某的证言，主要内容：刘祥林是其哥，其是2018年8月份到中国人民银行查征信的时候才知道其和其老公谢某1都被人在中国银行办理的信用卡，还逾期欠款了，其和其老公分别欠了20多万。其征信上写了其填写的单位信息是孙谢庄红绿灯附近的瑞鑫电缆有限公司，那地方离其家孙谢庄近，就想到可能是刘祥林办的，就当场问了，他回头跟其发信息说了那些信用卡都是他办的，钱也都是他花的，他自己想办法还，但是还没还就被公安局抓了。他没有跟其说是怎么办的，其之前没有将身份证或者复印件交给他，但是家里有其的身份证，其老公的身份证复印件可能之前办结婚证留在家里的。刘祥林没有告知其要替其办理信用卡，之后没有给其钱款，也没有告知其他套取的信用额用在哪了。其和谢某1一直都在找省里的部门，银行把其二人的征信恢复了，但是欠款还在其二人头上，其二人还要再接着找有关部门解决。12.证人谢某1的证言，主要内容：其从来没有办过中国银行的信用卡，其没有给过他人其的身份证或身份证复印件办理过信用卡。2018年9月18日其和其老婆刘某一起到中国人民银行查征信发现其逾期了207068元，其老婆逾期了207061元，二人都逾期七个月。其第一反应是其老婆的哥哥刘祥林的事，因为刘祥林欠其钱其不指望他还了，他之前也赌博，其就认为他不靠谱，而且征信报告上显示其办理信息里面单位是淮北瑞鑫电缆有限公司，地址在杜集区孙谢庄红绿灯东，其二人就打电话给刘祥林，他承认信用卡是他办的，钱是他用的，他说他来还，其二人就信他，等着他解决。但是还没处理好，其岳父就打电话说刘祥林被公安局抓了，其二人才知道刘祥林惹到事了。之后其二人就开始找银行及相关部门解决这个问题，最后是银行自己发现问题了，才给其二人的征信暂时恢复，但是欠款还在其二人名下，淮北这边的银行和其签订了和解协议，具体要等刘祥林的问题处理好，才能把其和其老婆的欠款划清。刘祥林没跟其说过要给其办信用卡，但是问其要过身份证让其帮他刷征信但其知道他不靠谱，没给他。13.被告人刘祥林的供述，2018年11月27日供述主要内容：其办过其妹妹刘某、妹夫谢某1的信用卡，是在办过李某的信用卡后其当时觉得他俩能办，以后使钱的时候就直接能用了，所以在他俩到其妈那的时候复印了二人的身份证，然后自己到中国银行拿的信用卡申请表填的，花钱找办假证的办的营业执照和房产证，然后留的手机号是其买的电话卡，谢某1的是13696607041，刘某的好像是13696600419，卡是其的户，其提交到中国银行信用卡中心的，他俩不知道办卡的事情。谢某1的回访电话是其接的，刘某的回访电话是其让李某帮其回答的。以上几张卡都是逾期冻结状态，其在2018年6月份签还款协议的时候，李某、谢某1、刘某每个人都是欠17万多，具体多少记不住了，加在一起五六十万。其自己找人办理一个POS机，然后刷出来的钱，POS机绑定的其的卡号为6217001670001837403的建设银行卡，之后钱被其陆续取出来花了。（卷二P3-23页）上述证据，经庭审举证、质证，证据来源合法，且能相互印证，足以证明案件事实。另查明，被告人刘祥林接公安机关电话通知后于2018年9月14日主动到案，其到案后如实供述了合同诈骗的主要犯罪事实。针对指控，公诉机关还提供了下列证据：1.户籍信息、前科情况核实证明、行政处罚决定书，证明：刘祥林于1986年10月20日出生；曾因扰乱单位秩序于2015年8月11日被淮北市公安局相山分局行政拘留六日。2.抓获经过，证明：淮北市公安局相山分局责任区三队于2018年9月13日电话联系刘祥林依法接受传唤，被告人刘祥林于次日到该队接受调查。上述证据，经庭审举证、质证，证据间能相互印证，足以证明案件事实。另，2018年9月被告人刘祥林联系李某让至中行淮北分行申领信用额度为10万元的长城环球通白金信用卡，并向银行提供了虚假的资信证明，李某明知材料系造假仍在信用卡申领表上签字，后将该卡激活后交给刘祥林，刘祥林使用并正常消费、还款，至2018年3月1日后未再消费、还款，2018年6月14日、7月3日、7月13日、8月26日中行淮北分行工作人员电话催收均无法接通，催收记录显示李某手机号为14705616894,同年9月10日该行工作人员通过去华佳梅苑小区上门催收发现无单位地址。至2018年11月15日，该卡共计欠款211558.03元，其中本金149951.9元、利息19969.47元、违约金41636.66元。刘祥林于2018年7月4日向中行淮北分行签写还款计划书，表示签收中行淮北分行送达的《催缴还款通知书》并承认所有款项，并承诺于2018年7月4日之前，分期将李某全部欠款本息171704.14元偿还。上述事实，有下列证据予以证实：1.信用卡案件报案申请，证明：中行淮北分行报案称2013年办理的李某的信用卡为刘祥林使用，经该行翻阅和审查客户办理信用卡填写的资料发现除身份证外其他办卡资料均为虚假，截至2018年11月15日，李某欠款211558.03元，其中本金149951.9元、利息19969.47元、违约金41636.66元。该信用卡经银行工作人员多次催收未还，在催收过程中刘祥林承认均为其所用。2.中行淮北分行提供的长城环球通白金信用卡申请表、身份证复印件、行驶证、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、验资报告、注册资本实收情况明细表、注册资本实收情况明细表、情况简介、资信调查函、房产证、中银信用卡资信调查表、员工职级表、中银白金信用卡推荐表、中国银行信用卡分行客服系统查询、对账单、信用卡交易历史查询、催收记录、照片，证明：李某于2013年9月25日填写长城环球通白金信用卡申请表申请办理信用卡，预留手机号15656107455，住址安徽省淮北市相山区杈园社区杈东平3栋17号，单位名称安徽文静工贸有限公司，单位地址淮北市相山区梅苑路华佳梅苑小区60栋106号，单位电话3916062，联系人刘祥林的手机号13966111010，有李某签字。并向银行提供了车牌号为皖FH0800的劳恩斯酷派车行驶证、李某为法定代表人的安徽文静工贸有限公司的相关证件及由该公司盖章的李某为董事长且月收入为1.2万元、年收入15万元的资信调查函、位于淮北市相山区长山路桓潭路交叉口和位于淮北市相山区仁和小区的房产证。中行淮北分行给李某发放了卡号为5149583476916271、信用额度为10万元的信用卡，该卡账单日期为每月8日、到期还款日为每月28日，发放后正常消费、还款，自2018年3月1日后未再消费、还款，至2018年11月8日欠款211558.03元。2018年6月14日、7月3日、7月13日、8月26日中行淮北分行工作人员电话催收均无法接通，催收记录显示李某手机号为14705616894,同年9月10日该行工作人员通过去华佳梅苑小区上门催收发现无单位地址。3.欠款说明，证明：至2019年7月2日，李某信用卡欠款共计230408.72元，其中本金149951.9元、利息38820.16元、滞纳金41636.66元。4.淮北市工商行政管理中心说明，证明：经淮北市工商行政管理信息中心查询，未发现李某的登记注册信息。5.还款计划书、照片，证明：刘祥林于2018年7月4日向中行淮北分行签写还款计划书，表示签收中行淮北分行送达的《催缴还款通知书》并承认所有款项，并承诺于2018年7月4日之前，分期将李某信用卡账户下全部欠款本息171704.14元偿还。6.淮北市相山区人民路街道办事处杈园社区居委会出具的证明、李某提交的交易明细、个人信用报告，证明：李某至2018年11月7日未婚。李某信用卡号为5146583476916271的信用卡自2018年3月2日在安徽淮开电气设备有限公司、安徽龙熙电气设备有限公司、潜山中桥装饰工程有限公司、淮北市鸿泰珠宝行分多笔共计消费15万元后，未再消费还款。个人信用报告显示李某2013年10月12日中国银行安徽省分行发放的贷记卡至2018年9月8日账户状态为冻结，当前逾期金额194262元。7.交易明细，证明：刘祥林卡号为6217001670001837403的建行卡号于2016年8月4日向李某5149583476916271卡转入5.19万元、2017年1月5日转入7.5万元、1月24日转入2万元、3月6日转入1万元、4月5日转入8万元、9月4日转入15万元、9月28日转入5万元、2018年1月5日转入15万元、3月1日转入15万元。8.证人李某的证言，主要内容：2018年11月1日证言称，2014年天气比较热的时候，刘祥林找其让其帮着办一张中国银行的信用卡后激活来帮他朋友完成信用卡任务，激活后其就可以注销信用卡了，其当时也是觉得帮朋友忙，而且好多人都办了，所以其就办了。其跟着他到的老局中旁边的中国银行分行办理的，全程都是他陪着其，所有的资料都是刘祥林提供的，其按刘祥林的要求提供了一个身份证复印件，好像还提供了一个单身证明，刘祥林说其他全部都是他们解决，申请表是其填写的，签字都是其签的，除了身份信息其如实填写，其他的都是按照刘祥林给其的资料填写的，当时其也觉得就是帮他办张卡然后销卡完成任务，所有的资料其都没有细看其就签字了，但是那些身份信息都是其的，包括手机号码也是留的其本人15005615543的手机号，其他的都不是其的，是刘祥林提供的虚假信息，只是其他的资料其都没有注意写的是什么东西，其当时没怎么担心卡的事，毕竟是帮朋友的忙，交了材料之后其就和刘祥林离开了。大概过了一个月，刘祥林给其打电话说银行卡到他们公司了，让其打电话激活卡就算是帮他朋友完成任务了，当天其就去了他公司，然后当着他的面用其自己的手机打银行的电话激活了信用卡，其是按照刘祥林给其的信息报给激活信用卡的工作人员的，激活卡之后他就让其变更银行预留的手机号，其就打银行的客服电话变更了，变更后的号码其不知道，他还问其要了信用卡的密码，说是方便他注销信用卡不用其弄了，之后这张卡其就没注意了，后来其用手机打银行电话查询过，但是在客服要求输入个人信息的时候，对方提示信息错误，其就认为可能卡注销过了，导致的信息不正确，其就再也没想过这个事情了。这张信用卡是中国银行的，卡号是5149583476916271，卡主就是其的名字，卡是2014年激活的，其听刘祥林说的卡最初的额度是10万元，后来其到银行去问了，银行说其的信用卡在后期的信用额度是十四万多的，但是因为逾期有利息、滞纳金，所以最后就变成二十多万元。其是2018年10月初想办贷款买车，但是贷款下不来说其之前有信用逾期欠了20多万元其才知道这个信用卡没注销还欠费了，从办卡到其发现逾期其都没收到过任何短信提示消费或者透支的信息，其没有电话提升过信用卡额度，也没有帮刘祥林激活或者提升过其他女性名下的信用卡。其后来听朋友玉才说刘祥林的亲妹妹和他妹夫也被刘祥林骗了。而且玉才说刘祥林有二个车，因为欠了他朋友的钱，车子都被扣押到他朋友那里了，其几人的那些信用卡的东西都在刘祥林被押的车里，而且玉才给其看了一张四张信用卡信息的照片，说是刘祥林车子里面的，但是内容其也没看懂什么，就看到其的名字，身份证号，还有后面几个应该是欠款之类的数字、还有刘某、谢某1、刘祥林也都在上面。9.被告人刘祥林的供述，2018年11月27日供述主要内容：其在2013、2014年左右帮李某办过一张中国银行长城信用卡，是其要她办的，办给其自己用的，其没有明确给她说卡是其自己使用，当时其就说她身份证能办信用卡让她办张信用卡，之后其就开始办卡，后来卡是她激活的，激活之后其就把卡放在自己身上了，而且换手机号也是让她给其换的，其印象中换的是14705616894的手机号。其想用李某办的信用卡里的钱，卡办出来后也确实是其在用，李某知道其用她的卡，但是其不知道她是否知道后面逾期的情况。其当时要了李某的身份信息和单身证明，其他交到银行的公司信息都是其花钱找办证的办的，都是假的，有营业执照、房产证，法人和房屋产权都是李某。李某填信用卡申请表的时候她自己手填的，她应该知道信息都是其造假的，而且后期电话回访的时候她也要按照之前填的卡表信息回答问题。中间其让李某帮其提升信用额度的时候她自己打电话帮其提升的额度，她就知道其在用她的信用卡。前期其办的147号码放在她那里的，每次临时额度到期其都让她打电话帮其再办临时额度，她就帮其提升额度了，后期其才把号码要回的。李某的卡现在是逾期冻结状态，其在2018年6月份签还款协议的时候，李某欠17万多。上述证据，经庭审举证质证，证据间能相互印证，足以证明案件事实。2020年4月9日，人民财险淮北分公司出具谅解书，经该公司催要刘祥林先后偿付4.8万元及将车辆变卖款11万元偿还给该公司，该公司对刘祥林的行为表示谅解。本院认为：被告人刘祥林以非法占有为目的，在签订、履行合同的过程中，骗取对方当事人的财物，数额巨大；被告人刘祥林使用虚假的身份证明冒领他人信用卡进行信用卡诈骗活动，数额巨大；其又恶意透支，数额较大，其行为已构成合同诈骗罪、信用卡诈骗罪，且依法应予以数罪并罚。公诉机关指控罪名成立，依法予以支持。关于合同诈骗罪，被告人刘祥林在签订合同时已明知该合同的总金额为40.986万元，归还部分款项后以非法占有为目的怠于还款致使保险公司为其代偿296749.03元，但其前期缴纳的风险保证金及后期经催收后的还款应予扣除。其在案发后能主动投案，并能如实供述关于合同诈骗罪的犯罪事实，且其在案发后委托家人变卖车辆偿付被害单位款项，取得被害单位谅解，依法对其所犯合同诈骗罪予以减轻处罚。关于信用卡诈骗罪，公诉机关指控被告人刘祥林信用卡诈骗涉及信用卡四张，分别为其个人名下信用卡、刘某、李某、谢某1名下信用卡，根据现有证据，被告人刘祥林办理以刘某、李某、谢某1名义办理信用卡之际，刘某、谢某1并不知情，故刘祥林关于刘某、谢某1名下信用卡的违法行为系冒用型信用卡诈骗；其以李某的名义办理的信用卡系李某知悉的情况下办理、使用，故刘祥林关于其个人名下及以李某的名下的信用卡的违法行为系恶意透支型信用卡诈骗。关于公诉机关指控被告人刘祥林使用李某的信用卡恶意透支。根据相关法律规定，恶意透支型信用卡诈骗的犯罪构成为持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，认定为恶意透支型信用卡诈骗。本案中，工行淮北分行对李某的该信用卡系从2018年6月14日开始催收，第二次有效催收时间系2018年8月26日，被告人刘祥林因涉嫌合同诈骗罪于2018年9月14日主动到公安机关投案，已丧失了经发卡银行两次有效催收后三个月内主动还款的可能性，故该起事实不予认定。被告人刘祥林恶意透支信用卡，虽然于2018年7月4日签订还款计划，但并未按照还款计划进行还款，故其个人恶意透支的数额应予计入犯罪数额。辩护人关于刘祥林信用卡恶意透支数额应予扣除的辩护意见不予采纳。关于指控被告人刘祥林个人名下的信用卡系恶意透支型信用卡诈骗，予以支持。被告人刘祥林在案发后虽主动归案，但未能如实供述信用卡犯罪的犯罪事实，后在侦查机关掌握其信用卡诈骗犯罪线索之后方如实供述信用卡犯罪的犯罪事实，其在信用卡诈骗罪上不构成自首，但其能如实供述犯罪事实，对其如实供述的情节予以从轻处罚。辩护人关于建议对被告人刘祥林从轻处罚的辩护意见，予以采纳。被告人刘祥林对被害单位被骗财物损失依法应予以退赔。依照《中华人民共和国刑法》第二百二十四条第一款第（五）项、一百九十六条第一款第（一）项、第（四）项、第二款、第六十七条第一款、第三款、第六十九条第一款、第三款、第六十四条及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条第一款、第六条、第八条之规定，拟判决如下：一、被告人刘祥林犯合同诈骗罪，判处有期徒刑二年三个月，并处罚金人民币二十万元；犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年九个月，并处罚金人民币三十万元，决定执行有期徒刑七年三个月，并处罚金人民币五十万元。（刑期从判决生效之日起计算。判决执行之前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2018年9月14日起至2025年12月13日止；罚金于判决生效之日起一次性缴纳。）二、被告人刘祥林对被害单位被骗财物损失予以退赔（见附件一）。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向安徽省淮北市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。审 判 长  李兴召审 判 员  张方娴人民陪审员  张 芳二〇二〇年五月十八日法官助理徐莎书记员曹玲玲附件一退赔清单一、退赔中国人民财产保险股份有限公司淮北分公司被骗财物损失十三万一千七百四十九元零三分；二、退赔中国银行股份有限公司淮北分行被骗财物损失三十六万八千九百四十元三角六分。附件二相关法律条文《中华人民共和国刑法》第二百二十四条有下列情形之一，以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产：(一)以虚构的单位或者冒用他人名义签订合同的;(二)以伪造、变造、作废的票据或者其他虚假的产权证明作担保的;(三)没有实际履行能力，以先履行小额合同或者部分履行合同的方法，诱骗对方当事人继续签订和履行合同的;(四)收受对方当事人给付的货物、货款、预付款或者担保财产后逃匿的;(五)以其他方法骗取对方当事人财物的。第一百九十六条第一款有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。第二款前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。第六十七条第一款犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。第三款犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚;因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。第六十九条第一款判决宣告以前一人犯数罪的，除判处死刑和无期徒刑的以外，应当在总和刑期以下、数刑中最高刑期以上，酌情决定执行的刑期，但是管制最高不能超过三年，拘役最高不能超过一年，有期徒刑总和刑期不满三十五年的，最高不能超过二十年，总和刑期在三十五年以上的，最高不能超过二十五年。第三款数罪中有判处附加刑的，附加刑仍须执行，其中附加刑种类相同的，合并执行，种类不同的，分别执行。第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。《最高人民法院、最高人民检察院〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉》第五条使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额在五千元以上不满五万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五十万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。刑法第一百九十六条第一款第三项所称“冒用他人信用卡”，包括以下情形：（一）拾得他人信用卡并使用的；（二）骗取他人信用卡并使用的；（三）窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的；（四）其他冒用他人信用卡的情形。第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。第八条恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法规定的“数额特别巨大”。