河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初4786号原告：中国光大银行股份有限公司郑州分行，住所地河南省郑州市农业路18号，统一社会信用代码：914101007296013539。负责人：杨光，行长。委托诉讼代理人：任俊豪，河南天物律师事务所律师。被告：徐幸，女，汉族，1984年1月14日出生，住郑州市。被告：于晓刚，男，汉族，1980年12月3日出生，住郑州市。被告：金基不动产（郑州）有限公司，住所地郑州市金水区东风路知名企业区4号楼，统一社会信用代码：91410100761662930C。法定代表人：蒋楠楠，执行董事。委托诉讼代理人：华汝磊、冯玉洁，系该公司员工。原告中国光大银行股份有限公司郑州分行诉被告徐幸、于晓刚、金基不动产（郑州）有限公司（以下简称金基不动产）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人任俊豪，被告金基不动产委托诉讼代理人华汝磊到庭参加了诉讼，被告徐幸、于晓刚经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告徐幸、于晓刚向原告偿还贷款本金人民币1779732.92元；二、请求判令被告徐幸、于晓刚向原告支付利息、罚息、复利暂计44191.99元。（截止至2020年3月23日的利息、罚息、复利共计44191.99元；2020年3月23日之后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同（抵押、保证）》的约定执行至贷款本息全部清偿之日止，其中未逾期贷款的利息以年利率7.205%逐月计取，逾期贷款以年利率10.8075%逐月计取罚息，复利以逾期利息为基数按年利率为10.8075%逐月计取；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；三、依法判令原告有权就被告徐幸抵押给原告的位于郑州市××区××南、××楼××房产折价或者拍卖、变卖后的价款，在上述第一、二项的诉讼请求的全部欠款范围内（包括但不限于案件受理费、执行费、评估费、拍卖费律师费等）优先受偿；四、被告金基不动产承担连带清偿责任；五、请求判令各被告承担本案的受理费、诉讼费等全部诉讼费用。事实与理由：2013年4月23日，被告徐幸与原告签订《个人贷款合同（抵押、保证）》，该合同约定原告向被告徐幸发放个人商用房贷款376万元，贷款期限为2013年4月27日至2023年4月27日止，贷款年利率为7.205%，如被告徐幸逾期还款，则原告有权计收罚息，罚息利率为该合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，对借款人不能按时支付的利息，贷款行有权按罚息利率计收复利等。金基不动产（郑州）有限公司为上述借款承担连带保证责任。被告于晓刚与借款人徐幸系夫妻关系，其向原告承诺，自愿与借款人共同承担该笔借款的还款责任。被告徐幸同意以位于郑州市××区××南、××楼××房产为上述借款承担抵押责任。该个人贷款合同（抵押、保证）签订后，原告依约向被告徐幸履行了出借贷款的义务。合同约定的贷款期限届满，被告徐幸并未按照合同约定履行还款义务，拖欠原告贷款本金、利息、罚息。原告与被告所签《个人贷款合同（抵押、保证）》系各方意思真实表示，合法有效，原告依约履行出借贷款义务，但各被告却未履行还款义务和承担担保责任，原告多次找诸被告协商偿还贷款无果，无奈只好诉至法院，望判如所请，依法维护原告的合法权益。被告金基不动产辩称，原告与被告徐幸签订贷款合同时，已经就被告徐幸所购买的房屋办理了抵押登记，原告应对抵押物享有优先受偿权，根据《担保法》第28条“同一债权既有保证，又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”。本案中，被告金基不动产应当在抵押物价值范围之外承担保证责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。故请求法院在判决主文中明确被告金基不动产在承担保证责任后，有权向被告徐幸追偿。被告徐幸、于晓刚未答辩亦未举证。经审理查明：2013年3月11日，被告徐幸与被告金基不动产签订《商品房买卖合同》一份，主要载明：被告徐幸购买被告金基不动产开发的位于郑州市××区××南、××楼××房屋，该商品房建筑面积共360.69平方米，其中，套内建筑面积279.12平方米，公共部位与公用房屋分摊建筑面积81.57平方米，单价为每平方米20855元。合同另对其他内容进行了详细约定。2013年3月11日，被告徐幸向原告提交一份《贷款用途及资金支付申请表》，主要载明为：被告徐幸向原告申请3760000元贷款用于购买商用房，交易对象为被告金基不动产，提款方式为一次性提款，授权原告将贷款资金发放至被告徐幸在原告处开立的活期储蓄存款账号62×××27。支付方式为受托支付，放款后，授权原告直接从被告徐幸的上述账户中划转贷款资金3760000元到被告金基不动产在原告处设立的7290188000191084账户等。2013年4月23日，原告作为贷款人与被告徐幸作为借款人及抵押人、被告金基不动产作为保证人签订《个人贷款合同（抵押、保证）》一份，主要载明：原告同意为被告徐幸发放个人商用房贷款，贷款金额为3760000元，贷款期限为120个月，自2013年4月27日起至2023年4月27日止。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行，首期执行贷款年利率为7.205%。注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。被告徐幸未按本合同约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放账户和贷款还款账户均为被告徐幸在原告处设立的62×××27账户。贷款资金的支付方式为受托支付，原告受托支付的，被告徐幸在此授权原告依据本合同取得的贷款划入被告徐幸交易对象的账户。被告徐幸应在使用贷款时提出支付申请，并书面授权原告按合同约定方式支付贷款资金。全部贷款采用抵押担保和连带责任担保，被告徐幸自愿将其享有合法所有权和处分权的以本合同签订时原告认可的价值为7522190元的房产抵押给原告，以担保被告徐幸按期偿还合同项下的贷款本息和其他应付款项，抵押担保的范围包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和其他应付的合理费用。被告金基不动产自愿为借款人因在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。保证担保的范围为本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和其他应付的合理费用。被告徐幸选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款共分120期偿还，具体还款金额及还款日期以原告提供的还款计划表为准。如被告徐幸未按本合同的约定履行还款义务，原告可直接要求被告金基不动产履行保证责任，如原告针对贷款还享有其他担保权利的，被告金基不动产在任何情况下不得要求原告先行行使其他担保权利。被告徐幸未按时足额还款的构成违约事件，发生违约事件时，原告有权宣布已贷出的贷款立即到期并要求被告徐幸立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），要求按合同约定的逾期罚息利率就所有的逾期金额向被告徐幸计收罚息，宣布行使或实现合同项下的担保权利。合同另对其他内容进行了详细约定。2013年4月27日，原告依约向被告徐幸发放了贷款。原告与被告徐幸签订的《贷款借据》主要载明：姓名为徐幸，贷款合同号为郑光营业部（商用房）20130105，放/还款账户为62×××27，贷款用途为购商用房，执行贷款年利率为7.205%，贷款发放日为2013年4月27日，贷款到期日为2023年4月27日，贷款金额为3760000元，被告徐幸授权将贷款资金转入被告金基不动产在原告处设立的7290188000191084账户。被告徐幸在借款人处签字捺印。原告作为抵押权人与被告徐幸作为抵押人签订《郑州市预购商品房抵押》一份，主要载明：为确保借款合同的履行，被告徐幸自愿将其所购商品房抵押，原告经实地勘验，在全面充分了解该商品房具体情况后同意接受被告徐幸所购商品房抵押。本合同所对应的借款合同项下的借款数额为3760000元，债务人履行债务的期限自2013年4月23日至2023年4月23日。被告徐幸已与金基不动产签订的《商品房买卖合同》已经房地产管理部门登记备案，该商品房坐落于郑州市××区××南、××楼××号。本次商品房抵押所担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。被告徐幸在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的，原告有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款等。被告徐幸、于晓刚向原告出具的《抵押人承诺书》载明：我（们）同意将所拥有的郑州市××区××南、××楼××号（抵押物），抵押给贵行作为借款人徐幸向贵行借取贷款所产生的全部债务的担保。如借款人未履行贷款合同，或抵押人有任何违反相关抵押协议的事情，贵行可依照法律规定或合同约定处置抵押物。被告于晓刚向原告出具的《配偶承诺书》载明：1、本人与徐幸（借款申请人）系夫妻关系，对其向贵行申请个人贷款并以所购房产为担保一事完全知晓。2、本人在此承诺：完全同意申请人上述借款及提供担保的行为，同意申请人与贵行签署的相关贷款合同或文件的全部条款并且承诺受该等条约的约束。同时本人承诺将与申请人共同承担该笔借款的偿还义务等。原告向本院提交的《郑州市预购商品房抵押登记证明》显示：抵押权人：中国光大银行股份有限公司郑州分行，抵押人（××）：徐幸，开发商：金基不动产（郑州）有限公司，房屋坐落：金水区东风路南、文博东路东2号楼3层312号，商品房买卖合同号：130××××6955，履债期限：2013年4月23日至2023年4月23日，权利价值：376万元。原告提交的《逾期贷款明细清单》显示，截止到2020年3月23日，被告徐幸尚欠原告贷款本金1406229.67元，累计欠息469909.43元，本息合计1876139.1元。本院认为：被告徐幸、于晓刚经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。涉案《商品房买卖合同》、《贷款用途及资金支付申请表》、《个人贷款合同（抵押、保证）》、《委托划款扣款授权书（借款人）》均系各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按合同约定履行相应义务。原告依约向被告徐幸发放了贷款，被告徐幸未按约定偿还贷款本息，构成违约，原告有权宣布贷款全部提前到期。故对原告要求其归还剩余全部借款本金、利息、复利，符合合同约定，依据充分，本院予以支持。关于原告主张的律师费、评估费、拍卖费，因原告现有证据无法证明该损失实际发生，依据不足，本院不予支持。根据《个人贷款合同（抵押、保证）》约定，被告金基不动产提供阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明交付贷款人正式执管之日止，涉案房屋未办理他项权证，故原告诉请被告金基不动产承担连带保证责任，合法有据，本院予以支持。被告金基不动产承担保证责任后，有权向被告徐幸进行追偿。被告于晓刚向原告出具配偶承诺书，自愿与被告徐幸共同承担借款偿还义务，故原告诉请被告于晓刚对被告徐幸上述欠款承担共同还款责任，合法有据，本院予以支持。对原告主张的抵押物优先受偿权，原告仅提供预抵押登记证明未办理抵押登记手续，根据相关法律规定，原告作为抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并非对该房屋享有现实的抵押权，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐幸、于晓刚于本判决生效后十日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司郑州分行贷款本金1406229.67元，并支付利息、罚息、复利469909.43元（暂计至2020年3月23日，之后利息、罚息、复利按合同约定计算至实际还款之日止）；二、被告金基不动产（郑州）有限公司对上述第一项判决确定的义务承担连带清偿责任，被告金基不动产（郑州）有限公司承担清偿责任后，有权向被告徐幸、于晓刚追偿；三、驳回中国光大银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为10608元，由被告徐幸、于晓刚、金基不动产（郑州）有限公司负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  张江勇二〇二〇年五月十八日代理书记员  陈黄辉