上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初1310号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行，营业场所上海市徐汇区。负责人：何兰燕，行长。委托诉讼代理人：罗丹雅静，女。委托诉讼代理人：沈圣富，男。被告：洪显委，男，1977年3月18日出生，汉族，住浙江省。被告：戴以霞，女，1972年7月29日出生，汉族，住浙江省。原告浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行(以下简称稠州银行)与被告洪显委、戴以霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序进行审理。2020年4月14日，本院公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人沈圣富到庭参加诉讼。被告洪显委、戴以霞经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。稠州银行向本院提出诉讼请求：1.判令洪显委、戴以霞共同返还借款本金190,000元;2.判令洪显委、戴以霞共同支付借期内利息6,993.79元(按年利率15%标准，以72,000元为基数，自2019年5月15日起计算至2019年8月15日止；以19,000元为基数，自2019年5月30日起计算至2019年8月30日止；以49,000元为基数，自2019年5月31日起计算至2019年8月31日止；以14,000元为基数，自2019年6月2日起计算至2019年9月2日止；以22,000元为基数，自2019年6月12日起计算至2019年9月12日止；以14,000元为基数，自2019年6月15日起计算至2019年9月15日止；上述利息合计7,283.33元，扣除已归还利息金额289.54元);3.判令洪显委、戴以霞共同支付罚息：按年利率22.5%标准，以74,470.46元为基数，自2019年8月16日起计算至实际清偿之日;以19,728.33元为基数，自2019年8月31日起计算至实际清偿之日止；以50,878.33元为基数，自2019年9月1日起计算至实际清偿之日止；以14,536.67元为基数，自2019年9月3日起计算至实际清偿之日止；以22,843.33元为基数，自2019年9月13日起计算至实际清偿之日止；以14,536.67元为基数，自2019年9月16日起计算至实际清偿之日止；4.本案诉讼费由洪显委、戴以霞共同承担。事实和理由：2014年9月28日，洪显委向稠州银行提交《“融易卡”借款申请书》，其配偶戴以霞亦在该申请书上签字、捺印。2014年9月28日，稠州银行与洪显委、戴以霞签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX4的《“融易卡”个人额度贷款合同》(以下简称《贷款合同》)，约定：甲方(额度申请人)洪显委、住所(地址)为上海市闸北区天目中路XXX弄XX幢XXX，乙方(额度授予人)稠州银行；个人授信额度是指乙方根据本合同为甲方提供的可连续、循环使用的个人贷款余额之和的最高限额，额度金额最高不超过500,000元，具体额度金额以乙方终审意见为准，且乙方可以适时调整；额度期限采用上限管理且最长不超过五年,具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整，额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超出额度期限；额度期限自额度项下首笔贷款发放之日起计算，额度项下单笔贷款期限的起始日期和终止日期必须在乙方认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人授信额度金额；额度期满后，未使用的额度自动失效；贷款利率采用固定利率，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款还款方式甲方可在允许范围内自主选择、申请；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等，贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等；额度使用前或额度使用过程中，如发现甲方信用状况下降、收入能力不强，贷款资金使用出现异常的，有权变更额度项下贷款支付方式或者停止贷款资金的发放和支付；甲乙双方经协商，甲方同意根据乙方的要求在乙方处开立贷款发放账户，贷款资金的发放、支取和归还均通过该账户办理……，甲方应至少在约定的还款日前一天，将应还款项存入该账户内，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，后果由甲方承担；甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息，还款方式为到期一次性还本付息，未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；甲方在此不可撤销地授权乙方从甲方在浙江稠州商业银行所有营业机构开立的任一账户中扣收到期贷款本息、保险费(如有)、乙方对甲方的代垫费用及其他相关费用；贷款逾期时，贷款本息及费用的偿还顺序为(1)费用、(2)利息(含罚息、复利)、(3)本金；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金的行为构成违约事件；有违约事件发生时，乙方有权采取宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方确认本合同住所为稠州银行通知和法院诉讼文书送达地址：为方便甲方及时收到乙方通知和人民法院诉讼文书，保证将来可能发生的诉讼程序顺利进行，甲方明确同意乙方通知和法院诉讼文书按照上述地址发送视为送达；确认的送达地址适用于债务履行期间和各个诉讼阶段，以及同期在法院受理的甲方与乙方之间的其他案件；如果提供的地址不确切，或不及时书面告知变更后的地址，使诉讼文书无法送达或未及时送达，甲方将自行承担由此可能产生的法律后果；甲方通过网上银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以乙方网上银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据，乙方通过网上银行向甲方发放贷款的转账记录作为甲方借款的有效依据；甲方通过网上银行办理还款业务时，每一笔贷款的归还均以乙方网上银行记录作为依据，甲方通过网上银行向乙方还款的转账记录作为甲方还款的有效依据；等等。《贷款合同》经稠州银行在乙方处盖章，甲方处签名为“洪显委”并捺印予以确认，甲方共同债务人处签名为“戴以霞”并捺印。经稠州银行批准，同意向洪显委发放总额度20万元的借款，额度起始日期为2014年9月29日，额度终止日期为2019年9月27日；自动扣款及贷款转存卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX；执行年利率为15%；逾期利率浮动比例为上浮50%；贷款还款方式为任意还本、利随本清。洪显委于2019年5月15日办理3笔借款业务，合计72,000元，借款到期日为2019年8月15日；于2019年5月30日办理2笔借款业务，合计19,000元，借款到期日为2019年8月30日；于2019年5月31日办理2笔借款业务，合计49,000元，借款到期日为2019年8月31日；于2019年6月2日办理1笔借款业务，金额为14,000元，借款到期日为2019年9月2日；于2019年6月12日办理1笔借款业务，金额为22,000元，借款到期日为2019年9月12日；于2019年6月15日办理1笔借款业务，金额为14,000元，借款到期日为2019年9月15日。自借款到期后，洪显委除了于2019年8月15日归还借期内利息289.39元、于2019年9月21日归还借期内利息0.15元之外，未按约归还其余借款本息。根据稠州银行提供的逾期利息明细及其计算方式，洪显委尚拖欠稠州银行借款本金190,000元、借期内利息6,993.79元及逾期罚息(计算方式：按年利率22.5%标准，以74,470.46元为基数，自2019年8月16日起计算至实际清偿之日;以19,728.33元为基数，自2019年8月31日起计算至实际清偿之日止；以50,878.33元为基数，自2019年9月1日起计算至实际清偿之日止；以14,536.67元为基数，自2019年9月3日起计算至实际清偿之日止；以22,843.33元为基数，自2019年9月13日起计算至实际清偿之日止；以14,536.67元为基数，自2019年9月16日起计算至实际清偿之日止)。2019年8月26日，稠州银行向洪显委、戴以霞发送《贷款提前收回通知书》。另，洪显委和戴以霞系夫妻关系。遂起诉。洪显委未作答辩。戴以霞未作答辩。本院认定事实如下：稠州银行围绕其诉请，向本院提交了《“融易卡”借款申请书》《贷款合同》及签约照片、“融易卡”卡片、《个人自助循环贷款额度信息表》《贷款欠息查询凭证》《存款分户明细账》、结婚证及户口簿、《贷款提前收回通知书》及快递凭证等证据。鉴于洪显委、戴以霞未到庭应诉，本院对稠州银行的陈述及提供的证据进行核对，经审理查明，确认稠州银行所述事实属实。本院认为，合法的民事权益受法律的保护。当事人之间签订的《贷款合同》合法有效，合同各方当事人均应按照诚实信用原则全面履行合同义务。本案中，洪显委通过稠州银行的网上银行办理借款业务，向稠州银行借款190,000元，事实清楚，证据充分。现洪显委于系争贷款到期后未按约偿还贷款本息，已构成违约，应承担由此引起的违约责任。戴以霞作为系争合同约定的共同债务人以及洪显委的配偶，应对洪显委的上述债务承担共同还款责任。据此,稠州银行有权依据《贷款合同》约定主张本息及追究洪显委、戴以霞违约责任。洪显委、戴以霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民法通则》第八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、洪显委、戴以霞于本判决生效之日起十日内归还浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行借款本金190,000元；二、洪显委、戴以霞于本判决生效之日起十日内支付浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行借期内利息6,993.79元；三、洪显委、戴以霞于本判决生效之日起十日内支付浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行罚息，计算方式：按年利率22.5%标准，以74,470.46元为基数，自2019年8月16日起计算至实际清偿之日止;以19,728.33元为基数，自2019年8月31日起计算至实际清偿之日止；以50,878.33元为基数，自2019年9月1日起计算至实际清偿之日止；以14,536.67元为基数，自2019年9月3日起计算至实际清偿之日止；以22,843.33元为基数，自2019年9月13日起计算至实际清偿之日止；以14,536.67元为基数，自2019年9月16日起计算至实际清偿之日止。案件受理费4,239.88元(浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行已预缴)，由洪显委、戴以霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 钱 畅二〇二〇年五月六日书记员 庄大宏附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民法通则》第八十七条债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。