河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初4061号原告：兴业银行股份有限公司郑州分行，营业场所郑州市金水路与未来大道交汇处曼哈顿广场14号楼，统一社会信用代码91410100766233967R（1-1）。负责人：刘健，行长。委托诉讼代理人：朱康宁，河南昊中律师事务所律师。委托诉讼代理人：王宁，河南昊中律师事务所实习律师。被告：武芸冰，女，1980年1月28日出生，汉族，住郑州市。被告：毛国永，男，1978年8月17日出生，汉族，住郑州市金水区。被告：河南锦寅置业有限公司，住所地郑州市中原区郑上路中段1号，统一社会信用代码91410100675395151Q（1-1）。法定代表人：陈磊，执行董事。委托诉讼代理人：芦艺科，女，1989年12月27日出生，汉族，住河南省荥阳市。系该公司员工。原告兴业银行股份有限公司郑州分行诉被告武芸冰、毛国永、河南锦寅置业有限公司（以下简称“锦寅公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱康宁、王宁，被告锦寅公司委托诉讼代理人芦艺科到庭参加诉讼，被告武芸冰、毛国永经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告武芸冰、毛国永立即偿还原告借款本金336,672.89元、利息（含罚息）3,662.68元，共计340,335.57元（利息暂计算至2020年1月1日，以后依合同约定连续计算至本息全部清偿完毕为止）；2、被告锦寅公司对上述借款承担连带保证责任；3、原告有权对被告武芸冰抵押的位于中原区××西、××北××楼××号房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；4、本案诉讼费及其他实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2015年1月27日，原告与被告武芸冰、毛国永、锦寅置业公司（保证人）签订了一份《个人购房抵押（保证）借款合同》。该合同约定，被告武芸冰、毛国永因购房向原告申请借款，借款金额为人民币55.5万元，借款期限为120个月，自2015年1月27日至2025年1月27日止。借款利率为基准利率1.3倍，按年浮动。如借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。被告锦寅公司为该笔借款提供连带保证责任。被告武芸冰购买的位于中原区××西、××北××楼××号房屋为借款提供抵押担保，并办理了房屋抵押登记。上述合同签订后，原告于2015年2月2日向被告武芸冰发放贷款55.5万元整，但被告武芸冰、毛国永未按合同约定按时支付借款本息。截止2020年1月1日，被告武芸冰、毛国永尚欠原告借款本金336,672.89元、利息（含罚息）3,662.68元，共计340,335.57元。按照合同约定，被告武芸冰、毛国永未按借款合同约定还本付息，原告有权要求被告武芸冰、毛国永提前归还借款本息及相关费用，并有权以被告武芸冰抵押的财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，有权要求被告锦寅公司承担连带保证责任，并有权要求上述被告承担原告采取诉讼、仲裁等方式实现债权时支付的诉讼费、执行费、保全费及其他实现债权的必要费用。被告锦寅公司辩称：案涉《个人购房抵押（保证）借款合同》中关于答辩人自愿放弃清偿顺序抗辩权的约定系格式条款，且未进行加黑、加粗等明确提示和说明，故应为无效约定，依法不对答辩人发生法律效力；被告武芸冰、毛国永如因逾期还款构成违约，原告应先通过处置武芸冰抵押房屋实现债权，仍有不足的才由答辩人承担连带责任；如果答辩人承担了相应保证责任，答辩人有权向被告武芸冰等追偿。原告为支持其诉讼请求，向本院举证如下：1、《个人购房抵押（保证）借款合同》；2、借款借据；3、结婚证；4、个人贷款还款明细；5、郑州市预购商品房抵押登记证明；6、不动产登记资料查询结果证明；7、保全费票据。被告锦寅公司未举证。被告武芸冰、毛国永未答辩亦未举证。经审理查明：1、2015年1月27日，原告（债权人、抵押权人）与被告武芸冰（主债务人、抵押人）、毛国永（共同债务人、抵押人）、锦寅公司（保证人）签订编号为461429544401000的《个人购房抵押（保证）借款合同》一份，约定：被告武芸冰、毛国永因购房向原告申请借款，借款金额为人民币伍拾伍万伍仟元整；借款期限为120个月，自2015年1月27日至2025年1月27日止；借款利率按比例浮动定价，为央行人民币贷款基准利率相同期限档次乘以系数1.3，利率浮动方式按固定日浮动，浮动周期为年；如借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；借款偿还采用固定日还本付息的方式，自借款发放次月起每个公历月的1日及借款到期日为还款日；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；保证人对上述借款提供阶段性连带保证责任，即如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除；保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等内容。2、2015年2月2日，原告向被告武芸冰发放贷款55.5万元整。3、原告提交的《郑州市预购商品房抵押登记证明》显示，抵押权人为兴业银行股份有限公司郑州分行，抵押人为武芸冰，房屋坐落中原区XXX，履债期限自2015年1月27日至2025年1月27日。4、原告提交的个人贷款还款明细查询单显示：被告武芸冰未按合同约定还款，截止2020年5月1日，被告武芸冰欠原告借款本金313,861.09元，利息（含罚息）1,666.08元，本息共计315,527.17元。另查明，被告武芸冰与被告毛国永于2014年5月20日登记结婚。本院认为：原告与被告武芸冰、毛国永、锦寅公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告依约发放贷款后，被告武芸冰、毛国永未按约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。对原告要求被告武芸冰、毛国永依照合同约定偿还借款本金、利息（含罚息）的诉讼请求，本院予以支持。被告锦寅公司作为被告武芸冰、毛国永的保证人向原告提供阶段性连带保证责任担保，依据合同约定，如果债务人已办妥房屋所有权证和以原告为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由原告收执之日起，保证人的保证责任解除。现该解除条件尚未成就，被告锦寅公司的保证责任未能免除，故原告要求被告锦寅公司对被告武芸冰、毛国永的上述债务承担连带保证责任，本院予以支持，其承担保证责任后，有权向被告武芸冰、毛国永追偿。原告主张的抵押物优先受偿权，因未办理抵押登记手续，对该房屋不享有现实的抵押权，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告武芸冰、毛国永经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了举证和答辩的权利，不影响本院依据现有的证据和庭审查明的事实作出裁判。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告武芸冰、毛国永向原告兴业银行股份有限公司郑州分行偿还借款本金313,861.09元，利息（含罚息）1,666.08元，共计315,527.17元（暂计算至2020年5月1日，自2020年5月2日起至借款本息全部清偿完毕之日止的利息、罚息，以未还本金为基数按照合同约定计算，以年利率24%为限），于本判决生效后十日内履行完毕；二、被告河南锦寅置业有限公司对上述借款承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告武芸冰、毛国永追偿；三、驳回原告兴业银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,203元，保全费2,222元，由被告武芸冰、毛国永、河南锦寅置业有限公司共同负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  李春强二〇二〇年五月十八日书记员  杨素敏