广东省遂溪县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0823民初392号原告：王志巧，男，1977年3月27日出生，身份证号码440************010，汉族，广东省遂溪县人，住广东省遂溪县*****************。原告：王文忠，男，1983年7月13日出生，身份证号码440************033，汉族，广东省遂溪县人，住广东省遂溪县****************。原告：王华丹，女，1989年7月20日出生，身份证号码440************027，汉族，广东省遂溪县人，住广东省遂溪县*****************。上述三原告共同委托诉讼代理人：何怀平，男，汉族，1968年6月10日，身份证号码440************071，住广东省遂溪县********。被告：中国人民财产保险股份有限公司湛江市分公司（以下简称“人保湛江分公司”），所在地：广东省湛江市********。负责人：曾志成，系该公司总经理。委托诉讼代理人：林小军，系广东行诚律师事务所律师。第三人：遂溪县茂通运输有限公司，所在地：广东省遂溪县207国道西侧（原遂溪县燃料公司储煤场）。法定代表人：庞茂，系该公司总经理。原告王志巧、王文忠、王华丹诉被告人保湛江分公司、第三人遂溪县茂通运输有限公司责任保险合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年4月7日公开开庭进行了审理。原告王志巧及三原告的共同委托诉讼代理人何怀平、被告人保湛江分公司委托诉讼代理人林小军到庭参加诉讼，第三人遂溪县茂通运输有限公司经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求：1、请求人民法院判决被告人保湛江分公司在保险赔额内赔付80万元给原告；2、本案诉讼费判由被告承担。事实与理由：王黄生从2019年起受雇于遂溪县茂通运输有限公司上班，从事门卫工作。该公司于2019年6月6日为公司员工（保单的雇员清单中的第29系王黄生，被告人保湛江分公司已经明确认可，双方亦达成合意，签署了保险合同）购买了雇主责任保险（1999版），责任名称为雇主责任以及医疗责任。该保单为记名保单，其中雇主责任险，每人人身伤亡责任限额为80万元，医疗责任保险每人医药费用责任限额为10万元，每人医疗费用每次事故免赔额100元。保险责任期限自2019年6月6日零时起至2020年6月5日二十四时止。另经双方同意，本保险扩展承保被保险人对所雇员工在24小时内从事与本保险单所载明的被保险人的业务有关的工作时，遭受包括上下班途中交通事故在内的意外事故导致人身伤亡而承担的赔偿责任，附加24小时扩展条款约定的解释：“在受雇工作前后24小时内”，即是指当被保险人已投保的员工在非受雇工作时间发生意外事故造成死亡伤残及医疗费用赔付责任。2020年2月3日王黄生像往常一样十二点上完班回家，从楼梯上摔倒后流血不止，被送往遂溪县黄略卫生院抢救治疗，凌晨两点五十分经抢救至凌晨三点二十分无效，宣告临床死亡。因茂通公司与人保湛江分公司签订的《雇员责任保险合同》已成立并生效。依照《中华人民共和国保险法》第六十五条“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律规定或者合同约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”的规定，王黄生作为该雇主责任保险的雇员，茂通公司对王黄生应负的赔偿责任确定且茂通公司已经请求人保湛江分公司对王黄生家属直接赔偿，所以其家属有权请求人保湛江分公司赔偿保险金。根据《中国人民财产保险股份有限公司雇主责任保险条款（1999版）》第十条，在保险有效期内，发生保险责任范围内的事情，保险人根据被保险人提供的雇员名册，对发生伤、残、亡的雇员赔偿限额赔付：（一）死亡、永久丧失全部、部分工作能力：按保单所附伤残赔偿额度表规定的百分比乘以出险员工的死亡、伤残赔偿限额赔付。参照茂通公司与人保公司签订的雇主责任保险（1999版）保险单的备注：4伤亡比例按照以下标准进行赔付：死亡100%，现要求被告赔偿：1、死亡赔偿金800000元（800000元*100%）。由于原告与被告协商不成，被告不履行赔偿义务，特向人民法院提起本实施，恳请人民法院依法支持原告的请求。原告为支持其诉讼请求向本院提供了如下证据：证据1、身份证复印件，证明原告的身份；证据2、茂通公司营业执照，证明茂通公司具有购买雇主责任险的资格；证据3、工作证明、值班表、工资表，证明王黄生是茂通公司的员工；证据4、门诊病历、疾病诊断证明书，证明王黄生的死亡时间及死亡原因；证据5、居民死亡医学证明书，证明王黄生的死亡原因；证据6、雇主责任保险单以及保险单雇员清单，证明茂通公司为王黄生购买了雇主责任险的事实；证据7、遗体火化证以及户口注销证明，证明王黄生已死亡事实；证据8、报警回执，证明原告已对王黄生发生意外伤害事故向当地公安局报警；证据9、证明，证明原告与王黄生的关系。被告人保财险湛江分公司在庭审时答辩称：第一，本案投保人遂溪县茂通运输有限公司在保险公司投有雇主责任保险（1999版），约定每人人身伤亡责任限额80万元，同时约定其雇员工种属于金融商业娱乐场所饭店等服务人员；第二，原告主张的受害人的死因不明，没有见到任何死因调查报告，无法确认是否属于意外事故或他杀或自杀；第三，本案原告主张的事实不属于本险种的保险责任，根据保险公司与遂溪县茂通运输有限公司签订的雇主责任保险条款（1999版）第四条的约定，被保险人的员工在从事与其业务有关的行为时造成死亡，对被保险人根据劳动合同和中华人民共和国法律法规需承担的医疗费及经济赔偿责任，保险人依据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内予以赔付，由此可见，受害人从事的不是保险合同中约定的雇员工种，并且也没有确定是由被保险人遂溪县茂通运输有限公司根据劳动合同的应承担的赔偿责任。本案中，遂溪县茂通运输有限公司并没有承担任何经济赔偿责任，必须依据劳动合同承担。另外，即使在附加二十四小时扩展保险条款的约定，也确定与被保险人遂溪县茂通运输有限公司有关的业务工作时遭受的是上下班途中交通事故在内的意外事故导致人身伤亡而承担的保险责任。但是本案原告主张的并不是保险合同约定的有关业务，也不是上下班遭受的交通事故，因此保险公司在本案中不承担保险责任。请求法院驳回原告对保险公司的诉讼请求。被告人保财险湛江分公司为支持其辩解向本院提交的证据有：雇主责任保险（1999版）保险单，证明王黄生不属于保险责任赔偿范围。经本院查明，2019年6月6日第三人遂溪县茂通运输公司向被告人保湛江分公司投保一份《雇主责任保险》，保险单记载内容有：投保人：遂溪县茂通运输有限公司。被保险人：包括王黄生在内的31名员工。保单号：PZFG201************122。保险期限：2019年6月6日零时至2020年6月5日二十四时止。保障项目：雇主责任（1999版），每人人身伤亡责任限额80万元，伤亡比例按照以下标准比例进行赔付：死亡100%。同时约定，兹经双方同意，本保险扩展承保被保险人对所雇员工在24小时内从事与本保险单所载明的被保险人的业务有关的工作时，遭受包括上下班途中交通事故在内的意外事故导致人身伤亡而承担的赔偿责任。附加24小时扩展条款特别约定：本合同条款所说的“在受雇工作前后24小时内”即是指当被保险人已投保的员工在非受雇工作时间发生意外事故造成死亡伤残及医疗费用赔付责任。另，《中国人民财产保险公司雇主责任保险条款》第五条约定保险人对下列各项不负赔偿责任：（一）战争、军事行动、罢工、暴动、民众骚乱或由于核子辐射所致被保险人所聘用员工伤残、死亡或疾病；（二）被保险人所聘用员工由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因此而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡；（三）由于被保险人所聘用员工自加伤害、自杀、违法行为所致的伤残或死亡；（四）被保险人所聘用员工因非职业原因而受酒精或药剂的影响所发生的伤残或死亡；（五）被保险人的故意行为或重大过失；（六）除有特别规定外，被保险人对其承包商所聘用员工的责任。附加24小时扩展条款约定：除主险条款所列明的除外责任外，下述原因及期间发生的意外事故所造成的伤害，保险人亦不负责任赔偿；（1）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；（2）被保险人接受包括美容、整容、整形手术在内的任何医疗行为而造成的意外；（3）被保险人药物过敏或未遵医嘱服用、涂用、注射药物；（4）疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死；（5意外伤害导致的细菌或病毒感染；（6）恐怖袭击；（7）被保险人从事违法、犯罪活动期间或被依法拘留、服刑、在逃期间；（8）被保险人存在精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》为准）期间；（9）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；（10）被保险人从事潜水、跳伞、热气球运动、攀岩运动、探险活动、武术比赛摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险的活动期间，但被保险人作为专业运动员从事其专业运动期间除外；（11）被保险人驾驶或搭乘非商业航班期间。在庭审过程中被告认为若属于意外死亡且死亡原因属于保险范围内的，死亡赔偿额度统一均为80万元。另查明，根据遂溪县******派出所出具的《证明》显示，受害人王黄生于1947年9月8日出生，其与配偶（已故）共生育三子女：王志巧、王文忠和王华丹。2020年2月4日，受害人王黄生发生意外事故，造成头皮裂伤、颅内损伤，抢救无效死亡。受害人王黄生生前就职于遂溪县茂通运输有限公司保安一职，该公司的经营范围为：普通货运、国内货运代理、装卸搬运服务等。本院认为，本案系责任保险合同纠纷。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按照约定全面履行自己的义务。第三人遂溪县茂通运输有限公司以被害人王黄生作为被保险人向被告人保湛江分公司投保了雇主责任保险，该合同是双方当事人真实意思表示，依法成立有效，本院予以确认。本案争议焦点在受害人王黄生非工作时间死亡是否属于雇主责任保险理赔的范围。根据双方在《雇主责任保险（1999）版保险单》中约定：兹经双方同意，本保险扩展承保被保险人对雇员在24小时内从事与本保险单所载明的被保险人的业务有关工作时，遭受包括上下班途中交通事故导致人身伤亡而承担的赔偿责任；且双方在《附加24小时扩展条款保险责任》中说明如下：本合同条款所说的“在受雇工作前后24小时内”即是指当被保险人已投保的员工在非受雇工作时间发生意外事故造成死亡伤残及医疗费用赔付责任。根据《中华人民共和国保险法》第三十条关于：“关于保险人提供格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合现条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，对该扩展条款应解释为被保险人在非受雇工作时间发生意外事故造成死亡时，保险公司应承担赔偿责任。在本案中，受害人王黄生2020年2月4日因意外跌倒造成颅脑损伤经抢救无效死亡，属于在非受雇工作时间发生意外事故造成死亡，符合《附加24小时扩展条款保险责任》中约定的非受雇工作时间发生意外事故造成死亡情形，且不存在免责的情形，因此，保险公司应承担赔偿责任。人保湛江分公司在庭审答辩称被保险人的员工在从事与其业务有关的行为时造成死亡才符合赔偿条件，由于双方已明确在扩展条款中约定：非受雇工作时间发生意外事故造成死亡亦符合赔偿的情形，因此，对保险公司该辩解意见不予以采纳。另外，人保湛江分公司答辩称：受害人从事的不是保险合同中约定的雇员工种，受害人王黄生生前在第三人遂溪县茂通运输有限公司从事保安工作，而遂溪县茂通运输有限公司经营范围为普通货运、国内货运代理、装卸搬运服务等，属于金融服务行业，因此，被害人生前从事的工种属于金融服务等服务人员，对人保湛江分公司该门辩解意见不予采纳。关于赔偿金额问题，双方在《雇主责任保险（1999）版保险单》中约定每人人身伤亡责任限额为800000元，死亡按100%的标准进行赔偿，且被告人保湛江分公司亦在庭审认为若属意外死亡且属于该险种发生死亡的原因属于保险范围内，死亡赔偿额度统一均为80万元，因此，被告人保湛江分公司应赔偿原告保险金80万元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十一条、第一百零七条、第一百二十五、《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第二十三条、第三十条的规定，判决如下：限被告中国人民财产保险股份有限公司湛江市分公司于本判决发生法律效力后十日内支付保险金800000元给原告王志巧、王文忠和王华丹。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5900元，由被告中国人民财产保险股份有限公司湛江市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  林子渊二〇二〇年五月十五日书记员  黄芷芊附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百二十五条当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。合同文本采用两种以上文字订立并约定具有同等效力的，对各文本使用的词句推定具有相同含义。各文本使用的词句不一致的，应当根据合同的目的予以解释。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。