辽宁省新宾满族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0422民初273号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司新宾满族自治县支行，住所新宾满族自治县。 负责人：孙海龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：孟繁林，男，该行职工。 被告：方艳波，男，1981年1月27日出生，满族，住新宾满族自治县。 被告：董艳娟，女，1979年2月8日出生，汉族，住新宾满族自治县。 诉讼代理人：谭小煜（董艳娟女儿），女，满族，1998年10月5日出生，住新宾满族自治县。 被告：谭俊江，男，1970年12月25日出生，满族，住新宾满族自治县。 被告：王淑菊，女，1969年4月30日，满族，住新宾满族自治县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新宾满族自治县支行（以下简称“邮政银行新宾支行”）与被告方艳波、谭俊江、董艳娟、王淑菊借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月23日公开开庭进行了审理。原告邮政银行新宾支行委托诉讼代理人孟繁林，被告方艳波、谭俊江、王淑菊及董艳娟的委托诉讼代理人谭小煜到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 邮政银行新宾支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令方艳波立即归还拖欠邮政银行新宾支行借款本金21.991156万元及贷款逾期之日2017年9月30日起至2020年3月12日利息及罚息9.187863万元，合计31.179019万元，并自2020年3月13日起至贷款结清日止按合同约定逾期利率（即19.89%）计算利息；2.董艳娟、谭俊江、王淑菊承担连带担保责任；3.本案诉讼费由方艳波、董艳娟、谭俊江、王淑菊承担。事实和理由：2015年7月3日，方艳波因收购木材缺少资金，与邮政银行新宾支行签订《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》，合同约定：借款本金24万元；额度存续期为36个月，在额度存续期内可以循环支用借款，单笔借款期限最长为12个月；同日董艳娟、谭俊江、王淑菊签订了家庭农场（专业大户）贷款最高额保证合同，保证方式为连带责任保证。合同履行期间方艳波于2017年3月20日申请支用一笔金额22万元，期限12个月，即从2017年3月30日至2018年3月30日，还款方式为阶段性等额本息，年利率15.3%的借款，该笔借款发放后，方艳波未能按照合同履行还款义务，经邮政银行新宾支行多次催要未果，故向人民法院提起诉讼。 方艳波辩称：本案借款是方艳波所借，但是是帮别人借的。 谭俊江辩称：是王淑菊找的谭俊江担保，当时说是贷款2、3万元，而且贷款的时候也没有人告诉是这么多钱，如果当时知道是这么多钱谭俊江不会担保，现在本人无力偿还，这个钱也是别人使用了。 王淑菊辩称：当时王淑菊要用钱找的谭俊江做担保，当时贷了4万元，该4万元也通过方艳东收到了，后来还了2万。王淑菊与方艳波、谭俊江、董艳娟一起去的银行，董艳娟不是王淑菊找的，当时不知道王淑菊是借款人还是担保人，让签字就签了。 董艳娟辩称：方艳东找本人担保贷款，当时说是3、4万元，董艳娟去银行签字了，但是不知道是担保这么多钱。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。邮政银行新宾支行依法提交的证据：1.营业执照、法定代表人身份证明、代理人身份证，借款人及担保人身份信息，证明邮政银行新宾支行有发放贷款的资质。对该组证据被告四人均无异议。本院认为，该组证据能够证明其证明目的，本院予以认定；2.《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》（以下简称借款合同）一份、《家庭农场（专业大户）贷款最高额保证合同》（以下简称保证合同）、中国邮政银行个人贷款（手工）借据一份、影像资料一份、系统打印的还款明细一份，证明本案双方签订《借款合同》、《保证合同》的事实及邮政银行新宾支行如约发放了贷款，三保证人应承担担保责任，证明案涉借款已经偿还借款本金88.44元，利息及罚息1.635639万元。方艳波的质证意见是：上述证据是本人签署，没有异议。王淑菊的质证意见是：我交给邮政银行新宾支行工作人员2万元，并且在交付后我还向其工作人员询问，得到的回答是有2万元的还款记录，我就以为2万元还了。谭俊江的质证意见是：是王淑菊找我说她要借款3、4万元，我才做的担保，她现在已经还了2万元，上述合同是本人签字。董艳娟的质证意见是：没有异议，是本人签字。本院认为，《借款合同》《保证合同》结合影视资料能够证明案涉合同系四被告本人签订，本院予以认定。方艳波签字确认的手工借据能够确认案涉借款已经实际发放，本院予以认定；关于系统打印还款明细的认定，王淑菊主张其已偿还2万元但未提交证据证明，本院对其主张不予支持，对邮政银行新宾支行提供的还款明细予以认定；谭俊江质证意见称本案合同系为王淑菊提供担保而签订且担保数额为3、4万元但未提供证据证明，故本院对该质证意见不予采信。 方艳波、谭俊江、董艳娟、王淑菊未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月3日，邮政银行新宾支行与方艳波签订编号为******的《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》，合同约定：“贷款方（甲方）：中国邮政银行股份有限公司新宾满族自治县支行……；借款人（乙方）：方艳波……；第一条，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时间乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）贰拾肆万元整，在额度支用期内，乙方可以循环使用上述额度……第三条，额度存续期最长为3年，自2015年7月3日至2018年7月3日。额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为1年……第八条，本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于收购木材……；第十一条（二）罚息利率：对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收30%确定……（四）还款方式：3.阶段性等额本息还款法：借款前拾个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按等额本息还款法偿还……第十六条，本合同项下的全部债务采取以下担保方式：1.由董艳娟、谭俊江、王淑菊提供连带责任保证，并另行签订《中国邮政银行家庭农场（专业大户）贷款最高额保证合同》……第二十条：额度的终止，额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，乙方在额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天或累计超过3次，甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的贷款，甲方有权提前收回……”邮政银行新宾支行在甲方处盖章，方艳波在乙方处签字捺印予以确认。 同日，邮政银行新宾支行与王淑菊、董艳娟、谭俊江分别签订了《保证合同》，约定：“债权人（甲方）：中国邮政银行股份有限公司新宾满族自治县支行……；保证人（乙方）：王淑菊/董艳娟/谭俊江；为确保方艳波（以下简称“债务人”）签订的编号为*****的贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律规定，乙方与甲方双方经协商一致，乙方愿意提供24万元整的最高额担保（三保证人每人8万元最高额担保）。本合同项下担保债权确定的期间为2015年7月3日至2018年7月3日。第一条，保证范围：3、债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%（三保证人每人33.3%）；第二条，保证方式：本合同所设立的保证为连带责任保证；第三条，保证责任：1.甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任；……；第四条，保证期间：自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；第五条，主合同双方协议变更主合同内容，无需征得乙方的同意，乙方对变更后的主合同项下债务对甲方的债务承担担保责任，保证范围同本合同第一条的约定……；”邮政银行新宾支行在甲方处盖章，谭俊江、董艳娟、王淑菊分别在乙方保证人处签名捺印。 借款合同签订后，方艳波向邮政银行新宾支行在贷款额度内申请使用贷款一次，即于2017年3月30日，经方艳波申请，邮政银行新宾支行向其名下账户发放贷款22万元。方艳波收到贷款后在中国邮政银行个人贷款（手工）借据上签名捺印予以确认，借据载明：借款人：方艳波，放款账号：******，借款金额：22万元，借款期限：2017年3月30日至2018年3月30日，年利率15.3%，还款方式：阶段性等额本息。 借款到期后，方艳波偿还了截止2017年9月29日的利息，尚欠借款本金21.991156万元及至2020年3月12日的利息及罚息9.187863万元，合计31.179019万元，并自2020年3月13日起至贷款结清日止按合同约定逾期利率（15.3%×1.3=19.89%）计算利息。邮政银行新宾支行为追要此笔借款诉讼来院。 本院认为，邮政银行新宾支行与方艳波签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。邮政银行新宾支行依约向方艳波发放了贷款，方艳波亦应当按照约定的期限偿还贷款，方艳波拖欠贷款本息，构成违约，侵害了邮政银行新宾支行的合法权益，应当负偿还贷款本息的义务并承担相应的违约责任，故邮政银行新宾支行要求方艳波偿还借款本息及罚息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。 关于方艳波辩称借款由他人实际使用一节，本案中方艳波向邮政银行新宾支行借款，其收到款项后对该款有支配的权利。方艳波将该款交由他人使用并不能阻却其承担还款义务，故对其辩解意见不予支持。 董艳娟、谭俊江、王淑菊为该笔贷款提供担保，并签订了《家庭农场（专业大户）贷款最高额保证合同》，《中华人民共和国担保法》第十四条规定：保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条规定：最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。依照上述法律规定，最高额保证人的责任是在订立合同时确立的，通过最高额保证期间和最高限额限定保证责任，即只要是发生在最高额保证期间内、不超过最高限额的债务余额，最高额保证人均应承担保证责任。本案中，董艳娟、谭俊江、王淑菊与邮政银行签订的《家庭农场（专业大户）贷款最高额保证合同》中约定为方艳波与邮政银行的借款分别提供8万元的最高额担保，故董艳娟、谭俊江、王淑菊应分别在8万元的最高限额内对案涉借款承担保证责任。 关于谭俊江辩称是王淑菊找谭俊江做担保以借款，王淑菊告知的借款数额是3、4万元一节，谭俊江自愿签订《保证合同》为本案借款提供担保，且有相关影响资料证明其对担保事宜知情，谭俊江就其辩解内容未提交证据予以证明，故其应承担相应的担保责任，对该辩解意见不予支持。 为维护诚信原则，保护公民的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、方艳波于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政银行股份有限公司新宾满族自治县支行借款本金21.991156万元及2017年9月30日起至2020年3月12日利息及罚息9.187863万元，以上合计31.179019万元，并自2020年3月13日起至贷款结清日止按合同约定逾期利率19.89%继续计付利息； 二、谭俊江、董艳娟、王淑菊各自在8万元的限额内对上述借款本息及罚息承担连带责任。 如果方艳波、谭俊江、董艳娟、王淑菊未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5977元，减半收取2989元，由方艳波、谭俊江、董艳娟、王淑菊负担，随上述款项一并付清。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。 审 判 员 朱春欣 二〇二〇年五月二十五日 法官助理 刘汶佩 书 记 员 王 硕