重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初1141号原告：中国银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路2号，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：何跃才，男，汉族，系原告单位职工，住重庆市铜梁区。被告：崔杭，男，1996年5月10日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中行铜梁支行）与被告崔杭信用卡纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月23日公开开庭进行了审理。原告中行铜梁支行的委托诉讼代理人何跃才到庭参加诉讼，被告崔杭经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还借款86854.27元，其中本金72207.07元，利息3139.07元，还款违约金11508.13元；2.依法判决被告支付自2020年3月1日起至该款还清之日止以本金72207.07元为基数，按日利率万分之五计付利息；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告崔杭于2017年9月30日与原告的合作商重庆市铜梁区宜鑫汽车销售有限公司签署《汽车销售合同》，购买别克2017款三厢1.5S轿车，成交价11.99万元。约定首付3.49万元，拟向原告申请信用卡专向分期8.5万元。同日，被告提供了重庆庆兰实业有限公司的工作收入证明，填写中国银行长城环球通信用卡申请表，被告认真阅读《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》后，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”，成功申请了一张信用额度15000元的“长城环球通爱驾汽车卡”信用卡，卡号为XXXXXXXXXX,拟以此为载体向原告申请汽车专项分期贷款。被告还向原告提出信用卡汽车专向分期贷款申请，双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡分期专向分期付款合同》，约定贷款8.5万元，48个月还清，手续费率13%（即利息）230.1元/月，等额本息方式还款，每月还本1770元，获批后，2017年10月10日，原告按被告委托，将8.5万元转款给重庆市铜梁区宜鑫汽车销售有限公司。根据双方约定，被告应当在每月6日前偿还本息2000.10元至被告所持信用卡。但至2020年2月28日，被告仅归还12期，未还6次，还使用了信用卡15000元的部分额度未按时归还，已累计欠付本金36807.07元，利息3139.07元，还款违约金11508.13元；根据分期付款合同尚余20期35400元未抛帐。2019年7月，银行系统预警其信用卡逾期，催收人员电话提示被告，其拒接电话。经催收人员多次寻找未果，遂于2020年3月1日，向其身份证地址寄送《信用卡汽车分期专向分期到期告知书》，宣布余下20期贷款35400元提前到期。被告开始逾期至今，已6个月未履行还款付息义务，违背了双方签订的领用合约、分期付款合同、信用卡业务客户告知书的相关约定。应承担违约责任，偿还信用卡欠款86854.27元，其中本金72207.07元（逾期36807.07元，宣布提前到期35400元）、利息3139.07元、还款违约金11508.13元；并从2018年3月1日起以72207.07元为基数，以日利率万分之五计付原告利息。被告崔杭未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年10月9日，崔杭填写《中国银行信用卡个人申请表》，取得了授信额度为15000元的信用卡一张，卡号XXXXXXXXXX。崔杭在申请表手写签字认可如下内容“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）第三条利息和收费18.除本合同......在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金［还款违约金=（最低还款额-您已还金额）×5%］。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），上下限如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。同日，崔杭又填写了《信用卡汽车分期业务申请表》（抵押类）并与中行铜梁支行签订了《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同》（抵押类）、又在《中国银行信用卡分期业务客户告知书》签字捺印。《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同》（抵押类）主要约定，分期额度及期限为85000元，分期期限为48期（一期为一个月），自借款人实际交易日起算。分期付款额度的用途为借款人支付其购买的别克2017款三厢1.5S及相关衍生产品的款项。手续费费率为分期付款额度的13%，以按月分期向银行支付手续费方式，合计为11050元。分期付款的额度使用为借款人授权贷款人通过借款人的信用卡账户/卡号完成分期付款交易，将分期付款金额（不含手续费金额）划至借款人所购商品的经销商的专用账户：账户名称：“重庆市铜梁区宜鑫汽车销售有限公司”，账号：XXXXXXXXXX。还款方式为“分期付款”本金采用月均等额、取整入账方式，扣收借款人“分期付款”手续费和本金的所提额账户（信用卡账户），卡号XXXXXXXXX，持卡人为崔杭。借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。借款人在每期到期还款日前未全数偿还所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及及还款违约金。最低还款额约定本合同项下信用卡“分期付款”业务无最低还款额，应全额归还每月欠款。合同附件约定信用卡领用合约和信用卡“分期付款”（抵押类）通用条款构成本合同不可分割的组成部分。其中信用卡“分期付款”（抵押类）通用条款第四条借款人违约事件及处理1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约（2）未按期归还透支本金及手续费。2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。另，《中国银行信用卡分期业务客户告知书》第三条违约责任约定“......如您违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易....并按规定将受到如下处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。”同时，崔杭向中行铜梁支行出具《委托支付申请表》委托中行铜梁支行将分期期数为48期，金额为85000元的款项支付给重庆市铜梁区宜鑫汽车销售有限公司在中行铜梁支行开设的XXXXXXXXXXX账户。截止2020年2月28日，崔杭尚欠本金72207.07元（含到期未支付35400元），利息3139.07元（6期），还款违约金11508.13元。2020年3月1日，中行铜梁支行向崔杭寄送了《信用卡汽车专向分期到期告知书》。上述事实，有中行铜梁支行的陈述及其举示的《中国银行信用卡个人申请表》、工作证明、交易明细、《信用卡汽车分期业务申请表》（抵押类）、客户准入审核意见表、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同》（抵押类）、《委托支付申请表》、房产证复印件、不动产登记查询证明复印件、EMSA快递单等证据在案佐证，本院足以认定。本院认为，根据法律规定，依法成立的合同，自成立时生效，对当事人具有法律约束力。崔杭向中行铜梁支行申请使用信用卡，有崔杭向中行铜梁支行申请使用信用卡的申请书、信用卡领用合约以及双方签订的中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同等在案佐证，本院予以确认。中行铜梁支行与崔杭签订的上述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应当按照分期借款合同及信用卡领用合约的约定履行各自的义务。崔杭使用信用卡透支后，未按约定期限履行还款义务，已构成违约，依法应承担逾期还款的违约责任。中行铜梁支行宣布合同项下的所有欠款全部提前到期并请求崔杭支付截止2020年2月28日欠付信用卡借款本金72207.07元（逾期36807.07元，宣布提前到期35400元），本院予以支持。关于利息的问题。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照人民银行规定的贷款利率的上下限确定贷款利率”。对截止2020年2月28日的利息3139.07元（含手续费），系6期未支付所产生的利息，未超过规定的上下限标准，本院予以支持。另，中行铜梁支行要求崔杭自2020年3月1日起以本金72207.07元为基数按日万分之五计付利息（折算为折合年利率为19.9%），未超过人民银行关于商业银行贷款利率上限的规定，也符合双方当事人约定，本院予以支持。关于违约金的问题。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》虽然约定了违约金的计算方式为最低还款额未还款部分的5%，但最低还款额系不确定的数额，本院不予支持。崔杭经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，也未提出答辩意见，视为放弃抗辩权。本院采信中行铜梁支行关于崔杭欠付信用卡借款本金和利息的相关事实的陈述及举证。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、崔杭于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行截止2020年2月28日信用卡借款本金72207.07元、利息3139.07元；二、崔杭于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司重庆铜梁支行支付以信用卡本金72207.07元为基数从2020年3月1日起至该款还清之日止，按照年利率19.9%计算的利息；三、驳回中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1970元，减半交纳985元，由崔杭负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  谭小东二〇二〇年五月二十九日书记员  叶 利