河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终3283号上诉人（原审被告）：秦丽，女，1977年2月2日出生，汉族。上诉人（原审被告）：王宏会，男，1974年11月6日出生，汉族。二上诉人共同委托诉讼代理人：高纪彬，河南陆达律师事务所律师。二上诉人共同委托诉讼代理人：宋崇建，河南陆达律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：郑州市市区农村信用合作联社金水信用社。法定代表人：范广凯。委托诉讼代理人：王建功，公司员工。委托诉讼代理人：张琪琳，公司员工。原审被告：马杰，女，回族。上诉人秦丽、王宏会因与被上诉人郑州市市区农村信用合作联社金水信用社（以下简称信用社），原审被告马杰金融借款合同纠纷一案，不服郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初31178号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月26日立案后，依法公开开庭对本案进行了审理。上诉人秦丽，王宏会的共同委托诉讼代理人宋崇建、高纪彬，被上诉人信用社的委托诉讼代理人张琪琳、王建功到庭参加诉讼，原审被告马杰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。秦丽、王宏会上诉请求：1.依法撤销一审判决，改判驳回信用社诉讼请求；2.本案一、二审诉讼费由信用社承担；事实和理由：一、一审判决对秦丽、王宏会的担保责任认定错误。信用社要求马杰提供72万元贷款保证金，违法了借款人资金融通的初衷，也与合同目的相违背。实际发放贷款应当是240-72=168万元，应当扣除保证金数额来计算实际发放借款数额和计算相应得利息，并且如按扣划后的金额来计算，实际支付的利息也过高。二、秦丽、王宏会存在担保责任免除情形，一审法院没有查明相关事实。借款人马杰为本案240万元向信用社交存72万元保证金，其真实目的是为了对借款人的贷款设定保证金的质押担保，但信用社对手续设定不完备，导致该保证金被第三方涉案执行扣划，信用社存在全部过错，应承担全部责任，秦丽、王宏会应当在丧失的保证金金额范围内免除保证责任。秦丽、王宏会在一审中提到马杰申请贷款是提供的贷款申请资料是虚假的，不符合放款条件，信用社作为金融机构没有尽到审查义务，发放贷款存在重大过错，应当免除秦丽、王宏会保证责任，并返还王宏会被扣划的保证金。该情况影响秦丽、王宏会担保责任认定问题，一审法院未向信用社核查，应属错误。信用社辩称，一、马杰、秦丽、王宏会三人在四季物流港均有合法经营的营业执照、税务登记证和商铺、冷库有偿使用合同。马杰、秦丽、王宏会有扩大经营规模的需求，由于三人无可供抵押房产，在其申请后信用社综合考虑决定以“三户联保”贷款模式提供所需资金。上述贷款到期归还后，马杰、秦丽、王宏会再次申请贷款，信用社依法依约发放贷款后，马杰、秦丽、王宏会按约定将贷款金额240万元的30%共计72万元自有资金存入信用社开立的“保证金”特定账户。2018年9月11日马杰、秦丽、王宏会、孙俊芳（王宏会妻子）四人到信用社签订借款合同，信用社按放款流程将720万元打入马杰、秦丽、王宏会各自账户240万元，三人在现场检查表中签字确认。马杰贷款逾期后信用社告知王宏会、秦丽三户联保借款已逾期，于15日内清偿马杰逾期贷款本金及利息。二、按借贷双方合同约定，借款金额30%是216万元，尚不足以偿还其中一人借款本金，马杰、秦丽、王宏会三人中任何一人出现资金周转困难，另外两人均应承担连带清偿责任，王宏会、秦丽应当明知由此产生的法律后果。综上秦丽、王宏会上诉请求不能成立，请求驳回上诉维持原判。马杰未到庭陈述意见，亦未提交书面意见。信用社向一审法院起诉请求1.偿还借款本金1540659.07元；2.偿还借款利息5541.75元（截止到2019年9月30日）及2019年9月30日以后的利息支付至还清之日止）；3.由秦丽、王宏会、马杰承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2018年9月11日，信用社作为甲方与秦丽、王宏会、马杰作为乙方签订一份联保借款协议书，主要载明：甲方同意向乙方各借款人贷款，当乙方任一借款人借款时，乙方其余各借款人共同提供借款保证，承担连带保证责任。为保障上述基本模式能够顺利运转，甲乙双方同意，乙方各借款人各自在甲方开设专门账户，存入借款保证金分别为72万元整。甲方向乙方放款，授信额度均为240万元整等。2018年9月5日，秦丽、王宏会、马杰分别向信用社出具保证金专户承诺书主要载明：鉴于马杰、秦丽、王宏会向贵社申请办理三户联保贷款人民币240万元整，期限从2018年9月11日至2019年9月11日。经商定，我自愿提供人民币72万元整存入原告开立的账号分别为00×××79、00×××78、00×××77的专户，作为贷款保证金。并承诺：在上述贷款及联保小组其他成员贷款结清前该保证金账户内资金不予支用。如上述联保贷款到期时借款人及联保小组其他成员不能偿还，我愿以该账户内资金偿付原告贷款及有关费用，信用社可直接从上述保证金账户内扣划等。2018年9月11日，信用社分别向秦丽、王宏会、马杰出具保证金存款确认书主要载明：马杰、秦丽、王宏会在信用社存有贷款保证金，金额72万元整，期限一年。2018年9月11日，信用社与马杰签订一份个人借款合同，主要载明：贷款人为信用社，借款人为马杰；借款金额为贰佰肆拾万元整，借款用途为购货，本合同项下的贷款期限为12个月，自2018年9月11日起至2019年9月11日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准。贷款利率为固定利率，月利率为6.54‰。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50％。还款方式为按月付息，到期还本。借款人承诺按照合同的约定提款并足额清偿借款本息，承担合同约定的各项费用。若借款人违约，信用社有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、律师费等）均有借款人承担。合同项下的贷款本金、利息及相关费用由秦丽、王宏会提供保证担保等。同日，信用社与秦丽、王宏会签订一份保证合同，主要载明：债权人为信用社，保证人为秦丽、王宏会；为确保马杰与信用社在2018年9月11日签订的借款合同的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证。本合同项下被担保主债权为根据主合同由债权人向债务人提供的金额为240万元整的授信。保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止等。信用社另提交河南省农村信用社账户历史交易明细清单载明：账户名称分别为马杰、秦丽、王宏会，日期均为2018年9月11日，发生额均为240万元。信用社提交的河南省农村信用社借款借据载明：借款人（单位）为分别为马杰、秦丽、王宏会，借款金额均为240万元，月息6.54‰，起止日期为2018年9月11日至2019年9月11日，借款用途为购货，还款计划2019年9月11日还240万元。借款人为马杰的贷款利息管理卡记录最后一笔为2019年9月20日，归还本金（保证金扣划）734241.52元，利息1481.78元。2019年10月10日，信用社分别向秦丽、王宏会、马杰出具河南省农村信用社信贷业务逾期催收通知书，主要载明：根据2018年9月11日贷款，马杰向我社申请一般经营性贷款240万元。此项信贷业务已于2019年9月11日到期，马杰尚未偿还我单位贷款款项。截止2019年10月10日止，尚有1540659.07元本金及10075.97元利息（含罚息）逾期未还。请你方抓紧落实还款，并于接到本通知之日起15个工作日内无条件履行所承担的还款责任，清偿所欠本金、利息和罚息等。信用社提供的马杰归还贷款本息明细表载明：还款日期2019年9月30日，借款余额1540659.07元，欠息5541.75元。信用社于2019年11月1日向该院提起诉讼。一审法院认为，涉案联保借款协议书、个人借款合同及保证合同等均系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。各方均应受其约束，全面履行自己的义务。信用社依约发放了贷款，马杰逾期未归还借款本息，已构成违约，应继续履行并承担相应的违约责任。信用社诉请马杰偿还借款本金1540659.07元及利息5541.75元（截至2019年9月30日），事实清楚，依据充分，该院予以支持。秦丽、王宏会作为保证人自愿对马杰的借款向信用社提供连带责任担保并签订保证合同，信用社诉请秦丽、王宏会承担连带还款责任，依法有据，该院予以支持。马杰经该院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，该院判决：马杰于判决生效后十日内归还信用社贷款本金1540659.07元及利息5541.75元（暂计至2019年9月30日，之后利息按照合同约定计算至实际付清之日）；秦丽、王宏会对前述本息承担连带还款责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取9358元，由秦丽、王宏会、马杰负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院经审理查明的事实同一审。本院认为，涉案联保借款协议书、个人保证合同及保证合同系签约当事人的真实意思表示，并不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。签约各方均应依约行使权利，履行义务。被上诉人信用社依前借款合同的约定向原审被告马杰提供借款，但马杰并未完全依合同约定履行义务，其虽依约在约定的保证金账户存入约定数额的保证金，但未能依约偿还借款本金利息，构成违约，应承担相应的违约责任。保证人秦丽、王宏会亦应依保证合同的约定承担相应的保证担保责任。故一审法院判令马杰偿还借款本金1540659.07元及利息5541.75元（截至2019年9月30日），保证人秦丽、王宏会对主债务人马杰该债务承担连带清偿责任是正确的。原审被告马杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依查明的事实作出实体处理。综上所述，秦丽、王宏会的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费18716元，由秦丽、王宏会负担。本判决为终审判决。审判员  王胜利二〇二〇年五月二十五日书记员  郏怡文