河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初2985号原告中原银行股份有限公司郑州农业路支行，营业场所郑州市金水区农业路东41-3号，统一社会信用代码91410100556930377C。负责人朱云龙，行长。委托诉讼代理人张岩，男，汉族，1984年10月23日出生，住河南省通许县，系公司员工。委托诉讼代理人黄新旺，男，汉族，1985年7月3日出生，住郑州市金水区，系公司员工。被告刘林桓，男，汉族，1991年4月15日出生，住郑州市管城回族区。原告中原银行股份有限公司郑州农业路支行诉被告刘林桓金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张岩到庭参加诉讼，被告刘林恒经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年3月23日，原告与被告刘林桓签订了《个人综合授信合同》[编号：中原银(总营)永续宇2017第002472号]，合同约定：经被告申请，原告审核同意向被告提供总额为人民币520000元的授信额度。期限为2017年3月23日至2047年3月23日止；同日，原告与被告刘林桓签订《最高额抵押合同》[编号：中原银(总营)永续最抵字2017第002472号]，主要约定：为保障原告债权的实现，被告愿意以其财产向原告提供最高额抵押担保，抵押担保的范围包括被告刘林桓依主合同与原告发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权、抵押权等所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、邮寄费、认证费、鉴定费、执行费等)；被告刘林桓同意以其名下位于郑州市××区航海东路××楼××单元××号，不动产权证书号为：豫(2017)郑州市不动产权第××号房产提供抵押担保。上述抵押房产已在郑州市国土资源局办理了抵押登记，登记证号为：豫(2017)郑州市不动产证明第0139916号。2017年3月23日，在《个人综合授信合同》项下，原告与被告刘林桓签订了《个人综合借款合同》[编号：中原银(总营)永续(综)借字2017第002472号]，合同约定：由原告贷款520000元人民币给被告刘林桓，期限为2017年3月23日至2047年3月23日止，合同同时约定了借款利率为年化4.41％、还款方式：按月等额本息还款，借款用途为购房；购房按揭贷款本金还款部分可循环提款使用，额度有效期限为：2017年3月23日至2047年3月23日，借款利率为年化6．86％，还款方式：按月付息，到期一次还本。原告依合同约定于2017年4月17日发放520000元贷款，已履行了合同义务，但被告刘林桓未按约定履行还款义务，现贷款本息已从2019年12月21日开始逾期，已经违反《个人综合借款合同》的约定，被告构成严重违约。2020年1月9日，原告通过向合同约定地址以邮政特快专递邮寄《贷款提前到期通知书》，宣布被告贷款本金于2020年1月13日全部提前到期，并自2020年1月14日开始计收罚息。综上，原告与被告签订的合同合法有效，各方应当依约履行合同义务。但迄今为止，被告拒不履行其合同义务，给原告造成巨大经济损失。故诉至法院，请求依法判令被告刘林桓立即偿还原告借款本金496532.89元及至实际偿还之日止的全部利息、复利、罚息3232.53元(暂计至2020年1月13日，利息以末偿还本金为基数，以合同约定利率为标准；复利以未支付利息为基数，以合同约定的罚息利率为标准，计至本息全部清偿之日；2020年1月13日，原告按合同约定宣布被告贷款本金全部提前到期，并自2020年1月14日起开始计收罚息，罚息以未偿还本金为基数，以合同约定的罚息利率为标准，计至本息全部清偿之日)以上暂合计：499765．42元；2、依法判决原告对被告刘林桓为上述债务设定抵押的房产(郑州市××区航海东路××楼××单元××号，不动产权证书号为：豫(2017)郑州市不动产权第××号)折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。被告刘林桓未答辩。经审理查明：2017年3月23日，原告与被告刘林桓签订《个人综合授信合同》[编号：中原银(总营)永续宇2017第002472号]，合同约定：经被告申请，原告审核同意向被告提供总额为人民币520000元的授信额度。期限为2017年3月23日至2047年3月23日止，被告不按本合同约定（包括贷款提前到期日）归还贷款本息的，原告有权自逾期之日起在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对被告未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同还有其他约定。同日，原告与被告刘林桓签订《最高额抵押合同》[编号：中原银(总营)永续最抵字2017第002472号]，被告自愿以位于郑州市××区航海东路××楼××单元××房产向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括依主合同与原告发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权、抵押权等所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、邮寄费、认证费、鉴定费、执行费等)。2017年8月19日，双方办理了抵押登记，登记证号为：豫(2017)郑州市不动产证明第0139916号。2017年3月23日，原告与被告刘林桓签订《个人综合借款合同》[编号：中原银(总营)永续(综)借字2017第002472号]，主要约定：原告贷款520000元给被告，期限为2017年3月23日至2047年3月23日止，贷款利率为浮动利率：以贷款实际发放日的中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%。贷款期间如遇中国人民银行调整贷款基准利率，采用每年1月1日调整，按距离该日最近的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按照上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款用途为购房；购房按揭贷款本金还款部分可循环提款使用，额度有效期限为2017年3月23日至2047年3月23日，合同约定贷款利率为浮动利率，在每次提款日中人民银行公布的五年以上期贷款基准利率的基础上上浮40%。还款方式为按月付息，到期一次还本。合同还有其他约定。2017年4月17日，原告向被告发放了52万元贷款。被告未按约定期限按时足额偿还借款。原告提交“贷款余额查询单”显示：截至2020年1月13日，被告尚欠原告贷款496532.89元，利息3232.53元（包括罚息和复利）。本院认为：原、被告签订的《个人综合授信合同》、《个人综合借款合同》、《最高额抵押合同》系双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告如约履行了发放贷款的义务，被告未按合同约定按时足额履行还本付息义务，构成违约，对原告要求被告偿还借款本金并支付利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。原告诉请对被告抵押房产享有抵押权，并对其拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘林桓于本判决生效后十日内偿还原告中原银行股份有限公司郑州农业路支行借款本金496532.89元，利息（罚息、复利）共计3232.53（利息暂计至2020年1月13日，之后的利息及罚息、复利按照双方合同约定的标准计算至贷款本息全部清偿完毕之日止）。二、原告对被告刘林桓名下位于郑州市管城回族区航海东路2号60号楼2单元5层562号房产就第一项款项，享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4398元，保全费3019元，由被告刘林桓负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 李 莉二〇二〇年五月十八日书记员 **阳