安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初835号 原告：徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行，住所地安徽省淮南市田家庵区。 负责人：陶菲菲，该支行行长。 委托诉讼代理人：徐小娟，安徽安铎律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张靖洁，安徽安铎律师事务所实习律师。 被告：陶锐锐，女，1972年7月10日出生，汉族，住安徽省淮南市田家庵区。 徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行（以下简称徽行淮河新城支行）与被告陶锐锐信用卡纠纷一案，本院于2020年3月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽行淮河新城支行委托诉讼代理人徐小娟、张靖洁到庭参加诉讼；原告徽行淮河新城支行负责人陶菲菲未到庭参加诉讼；被告陶锐锐经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徽行淮河新城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陶锐锐一次性偿还原告借款本金44561.4元、利息961.52元、分期手续费及违约金4262.24元（该利息、违约金暂计算至2019年7月31日，之后按约定随本金清偿至实际还款之日）,共计:49785.16元;2、判令被告陶锐锐一次性赔偿原告为实现债权而发生的律师代理费4000元;3、案件诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年9月7日,被告陶锐锐向原告徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行申请办理银联个人金卡信用卡,提供了证明其还款能力的证明材料一组，并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》,同意遵守该申请表中和各项约定。其中包含有《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。原告（作为发卡银行、甲方）据此报上级审批部门予以审批,同意授予被告信用卡一张并审批了透支额度。后原告向被告发放了卡号为62×××72的尹连个人金卡信用卡一张，被告在激活了该卡，申请了家装分期贷款业务，后于2017年10月15日使用该信用卡的普通透支额度和家装分期业务进行消费，被告在透支后虽有还款行为，但自2018年11月起即未能按约定按期还款，截止到2019年7月31日，被告尚欠原告欠款本金44561.4元，利息561.52元，费用4262.24元，原告多次催要无果，遂诉至法院请求判如所请。 陶锐锐未到庭参加诉讼。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照、负责人身份证明、被告身份证、《徽商银行黄山信用卡申请表》、房屋买卖合同及税收缴款书、银行卡交易流水明细、税务发票（二份）、照片复印件、贷记卡客户交易统计信息表、信用卡不良客户陶锐锐催收登记簿、欠款说明单、委托代理合同、律师费发票及转款凭证。本院予以确认并在卷佐证。 本院根据上述证据及当事人陈述，确认以下事实：2017年9月7日，陶锐锐作为借款人向徽行淮河新城支行申请办理银联个人金卡信用卡用于家装，并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，其中包含：《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等。《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定：“第三条3.……乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。第四条2.……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担，甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。”《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定：“循环信用利息为日万分之五；违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元”。合约签订后，徽行淮河新城支行向被告陶锐锐发放徽商银行银联个人金卡信用卡一张，卡号为：62×××72，普通循环额度为10000元，家装贷款额度为50000元。合同履行期间，被告陶锐锐于2017年10月一次性取出家装贷款50000元，到期后，陶锐锐并未能按期付费，且在此期间，陶锐锐又使用该卡进行了透支。 截至2019年7月31日，被告陶锐锐尚欠原告徽行淮河新城支行借款本金44561.4元、利息961.52元、分期手续费及违约金4262.24元，合计49785.16元。2019年8月21日，徽行淮河新城支行为实现债权向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费4000元。 本院认为，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。被告陶锐锐在填写《徽商银行黄山信用卡申请表》[附《领用合约》]，即可认定陶锐锐愿意接受《领用合约》相关条款的约束，徽行淮河新城支行也同意向陶锐锐核发信用卡。由此，徽行淮河新城支行与陶锐锐之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于我国《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定；且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告陶锐锐的主给付义务系归还透支款及利息而考虑，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。被告陶锐锐作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《章程》及《领用合约》有关条款的义务。其在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。 关于原告诉请的利息、违约金及分期手续费等费用，本院认为，信用卡的申领与发放,系双方当事人真实意思表示,且不违反法律禁止性规定,合法有效,应当予以确认。陶锐锐信用卡透支,还款到期日未能按时还款,违反信用卡领用合约的约定,应当承担相应的违约责任。本院认为，信用卡纠纷虽然有别于一般的金融借款纠纷，但是其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定，参照相关规定，出借方可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率24%的部分，不应得到支持。本案中，原告徽行淮河新城支行要求被告陶锐锐偿还信用卡透支本金44561.4元、利息961.52元，分期手续费及违约金4262.24元的诉讼请求，未超过规定，本院依法应予支持。 徽行淮河新城支行为实现上述债权向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费4000元，被告陶锐锐依约应当赔偿徽行淮河新城支行因此而遭受的损失，本院依法予以支持。被告陶锐锐经送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩和证据，应视为放弃对原告所诉事实的抗辩和证据的质证，依法应当承担对其不利的法律后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百二十四条、第二百零七条；中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陶锐锐于本判决书生效后十日内一次性偿还原告徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行借款本金44561.4元，利息961.52元，分期手续费及违约金4262.24元，合计49785.16元（2019年8月1日起的利息按照日息万分之五计算至透支本金实际付清之日止。）； 二、被告陶锐锐于本判决书生效后十日内一次性给付原告徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行为实现债权而支付的律师代理费4000元。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费1145元，减半收取计572.5元，由被告陶锐锐负担（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本判决书生效后，负有义务的一方当事人如不履行判决所确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定的义务履行之日起两年内向本院申请执行。 审判员  崔化冰 二〇二〇年五月十一日 书记员  陶梦梦 附1：本案相关证据 一、原告原告徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行提供的证据： 1、原告营业执照、主要负责人身份证明。证明原告的诉讼主体资格适格； 2、被告身份证，证明被告诉讼主体资格适格； 3、《徽商银行黄山信用卡申请表》、房屋买卖合同及税收缴款书、银行卡交易流水明细、税务发票（二份）、照片复印件、贷记卡客户交易统计信息表。证明（1）.被告向原告提出申领银联个人金卡信用卡请求，并于2017年9月7日在阅读并确认了全部协议约定后填写了徽商银行黄山信用卡申请表一份，原告依据被告提供的证明其还款能力的材料报上级审批部门审批，经审核后同意授予被告信用卡一张，并审批了透支额度。（2）.被告激活该信用卡后，即使用该信用卡开始透支消费，并申请60期家装分期贷款业务，在此期间多次透支使用该卡，虽有还款行为，但未能按时足额的偿还尚欠的款项。（3）.原告收取信用卡利息、违约金及费用的依据。其中《徽商银行黄山信用卡章程》对信用卡的总则、使用、申领、账户和交易管理、收费等内容做了规定，被告已经阅读并签字。《徽商银行黄山信用卡领用合约》第三条第3项规定：被告若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付原告违约金；《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金收取标准为按最低还款额未还部分的5%，最低1元计收。 4、信用卡不良客户陶锐锐催收登记簿、欠款说明单。证明1.被告没有按照约定按期偿还当期账单中每月应还最低还款数额，构成违约，被告除应按日万分之五的标准向原告支付透支额度利息外，还应按约定的比例和标准支付原告违约金及相关费用。2.在被告逾期还款后，原告多次以电话催收的形式向被告主张还款。3.截至2019年7月31日，被告尚欠原告欠款本金44561.4元、利息961.52元、费用4262.24元，共计49785.16元； 5、委托代理合同、律师费发票及转款凭证。证明因被告的违约行为，原告为实现债权聘请了律师，并支付了律师费，该项费用按合约的约定应当由被告承担。 二、被告陶锐锐未提交证据。 附2：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 中国人民银行《银行卡业务管理办法》 第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 一、法律文书履行提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件，履行款存入以下账户开户单位：淮南市田家庵区人民法院。开户行：徽商银行淮南龙湖支行，账号18×××89，支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人、姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心15号窗口现场缴款并领取票据，也可按上述银行账户转入或存入。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 二、申请执行履行提示 （一）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 （二）本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。