福建省平潭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0128民初1050号 原告：福建平潭农村商业银行股份有限公司,住所地福建省平潭县潭城镇龙里路。 负责人：郑英，董事长。 委托诉讼代理人：林伟杰，福建汇德（平潭）律师事务所律师。 被告：林虹，女，1984年1月23日出生，汉族，住福建省平潭县。 被告：陈绍斌，男，1972年12月29日出生，汉族，住福建省平潭县。 被告：高兆雄，男，1990年9月5日出生，汉族，住福建省平潭县。 原告福建平潭农村商业银行股份有限公司（下称农商银行）与被告林虹、陈绍斌、高兆雄金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人林伟杰、被告陈绍斌到庭参加诉讼，被告林虹、高兆雄经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令林虹、陈绍斌偿还农商银行借款本金30637.32元及相应利息（利息自2017年2月21日起计算、违约金自2017年4月18日起计算，均按照合同约定的标准计付至款项还清之日止）；2.判令林虹、陈绍斌承担农商银行为实现上述债权支付的律师费3000元；3.判令高兆雄对上述一、二项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、公告费等）由林虹、陈绍斌、高兆雄承担。事实和理由：2015年11月18日，林虹向农商银行申领福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称合约）各项规则。合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；预借现金、消费、或转账利率由各行社自行决定，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5％，并约定，各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2015年12月4日，农商银行就《平潭农商银行福万通普惠金融卡使用须知》的内容向林虹作出告知：该告知载明：福万通普惠金融卡收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金。年费为每年200元，首次申请的福万通金融卡透支利率（日利率）为万分之3.75。2015年12月4日，高兆雄作为担保人与农商银行签订《福万通普惠金融卡担保协议》，自愿为林虹向农商银行申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，担保范围为林虹使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、实现债权的费用（包括公告费、诉讼费、律师费等）。保证期间为林虹福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。担保协议并约定，保证人同意如发生对被担保人收费项目或标准变化、利率调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需另行通知保证人。2016年11月10日，农商银行通过福建省农村信用合作社联社官网及在网点张贴公告等方式进行了公告，公告内容明确把普惠金融卡中的滞纳金调整为违约金。 农商银行审核通过后向林虹发放了授信为5万元的福万通普惠金融卡一张,该卡于2015年12月24日开户。2015年12月起，林虹陆续使用该卡的授信金额。自2017年4月18日起，林虹开始产生逾期，截止2019年11月13日，林虹、陈绍斌累计透支本金30637.32元、结欠利息15314.59元、违约金14068.6元。高兆雄未按照合同约定履行担保责任。另农商银行为实现本案债权委托律师代理并支付律师费3000元。 陈绍斌辩称，其与林虹是夫妻关系，对农商银行所诉称的没有异议。 林虹、高兆雄未作答辩。 农商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，陈绍斌对农商银行所提供的证据均予以认可，林虹、高兆雄经合法传唤未到庭应诉，视为自行放弃质证的诉讼权利，本院对农商银行提供的证据予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2015年11月18日，林虹向农商银行提交一份《福万通普惠金融卡申请书》，申请信用额度为50000元。并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》各项规则。合约规定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”;系统根据林虹的透支金额按日计收利息。林虹需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若林虹在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月10日，农商银行通过福建省农村信用合作社联社官网及在网点张贴公告等方式进行了公告，公告内容明确把普惠金融卡中的滞纳金调整为违约金。2015年12月4日，高兆雄作为担保人与农商银行签订《福万通普惠金融卡担保协议》，自愿为林虹向农商银行申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，担保范围为林虹使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、实现债权的费用（包括公告费、诉讼费、律师费等）。保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下的债务履行期限届满之日起两年。担保协议并约定，保证人高兆雄同意如发生对被担保人收费项目或标准变化、利率调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需另行通知保证人。农商银行宣布上述福万通普惠金融卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满之日起两年。农商银行审核通过后向林虹发放了福万通普惠金融卡一张,授信额度为50000元，日利率为3.75‰0，该卡于2015年12月24日开户。2015年12月起，林虹开始使用该卡。2017年4月18日起，林虹开始产生逾期。截止2019年11月13日，林虹、陈绍斌累计透支本金30637.32元、结欠利息15314.59元、违约金14068.6元。高兆雄未履行担保责任。农商银行为实现本案债权支付律师费3000元。 另查明，林虹与陈绍斌系夫妻关系，2015年12月4日，陈绍斌作为林虹的配偶向农商银行出具《普惠金融卡共同债务承诺书》，承诺该合约项下的所有债务属于其与林虹的共同债务。 本院认为，农商银行与林虹所签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、及农商银行与高兆雄签订的《福万通普惠金融卡担保协议》，是各方当事人的真实意思表示，合同合法有效，应受法律保护。林虹未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应按照合约的约定承担逾期还款的违约责任，故对农商银行要求林虹、陈绍斌偿还透支款30637.32元并支付尚欠利息的诉讼请求，予以支持。违约金部分，鉴于双方当事人签订的《福建农村信用社农商银行普惠卡领用合约》约定：各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月10日，农商银行进行了公告，公告内容明确把普惠金融卡中的滞纳金调整为违约金。根据上述行为，农商银行已按《普惠卡合约》的约定履行了收费变动通知义务，林虹、陈绍斌对此亦未提出异议。故农商银行主张违约金按滞纳金的标准计收，于法有据，本院予以支持。但农商银行所主张的利息及违约金的总和，不得超过法定年利率24%的上限。关于律师费3000元，有合同依据，且未超过合理范围，予以支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”陈绍斌与林虹系夫妻关系，本案的借款发生在婚姻关系存续期间，陈绍斌作为林虹的配偶向农商银行出具《普惠金融卡共同债务承诺书》，承诺该合约项下的所有债务属于其与林虹的共同债务。为此，可认定该借款系基于夫妻双方共同意思表示，应按夫妻共同债务处理。为此，农商银行请求陈绍斌、林虹共同偿还其借款及相应利息、律师费，于法有据，本院依法予以支持。 高兆雄自愿对林虹向农商银行申请办理的普惠金融卡所透支的本金、利息、律师费等承担连带保证责任，因此，农商银行要求高兆雄对林虹的债务承担连带清偿责任的诉请，予以支持。高兆雄在承担连带清偿责任后，有权向林虹追偿。林虹、高兆雄经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林虹、陈绍斌应于本判决生效后十日内一次性向福建平潭农村商业银行股份有限公司偿还借款本金30637.32元及相应利息、违约金（截止2019年11月13日，利息为15314.59元、违约金为14068.6元，此后的利息及违约金根据合同约定计至款项还清之日止。借款人在借款期间届满后应当支付的本金、利息、违约金之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和）； 二、林虹、陈绍斌应于本判决生效后十日内一次性向福建平潭农村商业银行股份有限公司支付为实现本案债权支付的律师费3000元； 三、高兆雄对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。高兆雄承担担保责任后，有权向林虹追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1375元，减半收取计687.5元，由林虹、陈绍斌、高兆雄共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  吴岚芳 二〇二〇年五月七日 书记员  陈玲珑