湖北省随州市曾都区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1303民初1218号原告：中国工商银行股份有限公司随州分行。住所地：湖北省随州市曾都区烈山大道493号。主要负责人：万剑，行长。委托诉讼代理人：赵琼、李学东，该行员工。被告：王丽，女，1975年10月6日出生，汉族，自由职业，住湖北省随州市曾都区。被告：随州波导科技有限公司。住所地：湖北省随州市经济技术开发区波导大道1号。法定代表人：徐立华，董事长。委托诉讼代理人：潘岚，该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司随州分行（以下简称：工行随州分行）与被告王丽、被告随州波导科技有限公司（以下简称：随州波导公司）借款、保证合同纠纷一案，本院于2019年3月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行随州分行的委托诉讼代理人赵琼、被告随州波导公司的委托诉讼代理人潘岚到庭参加诉讼，被告王丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行随州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王丽立即偿还所欠原告的贷款本金305001.63元及利息、罚息和复利（按合同约定计算至贷款本息全部清偿之日止）；2、判令原告对被告王丽抵押的位于随州市经济开发区吴家××单元××号商品房（随州市房预城区字第××号）享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿；3、判决被告随州波导公司对被告王丽的上述债务承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：被告王丽为购买房屋向原告申请贷款，于2010年12月23日与原告、被告波导公司签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告王丽向原告贷款33万元用于购买房屋，贷款期限为28年，按月等额本息还款，以所购随州市经济开发区吴家老湾村（千千水岸）137.10平方米的房屋抵押担保，同时被告随州波导公司提供连带责任保证。合同签订后，正式抵押登记一直未办理到位。2011年1月4日我行发放了33万元贷款。2015年10月4日，被告王丽开始违约。另根据合同约定，被告随州波导公司在正式抵押未办理登记到位前仍承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，望依法裁判。被告王丽未予答辩。被告随州波导公司辩称，第一、被告借款属实，我公司虽然对该笔借款提供了阶段性保证，但如今已经具备办理抵押的条件，是由于被告王丽不配合办理，不履行办证义务，导致不动产权证和他项权证一直未办理，我公司没有任何责任，希望法院考虑“阶段性保证”的含义，不应要求我公司承担连带责任；第二、即使我公司承担担保责任，按照担保法规定，也应该先由被告王丽以担保物承担抵押责任后再由我公司承担责任。经审理查明，原告工行随州分行下辖中国工商银行股份有限公司随州开发区支行（以下简称：工行开发区支行）。2010年1月8日，工行开发区支行（甲方）与被告随州波导公司（乙方）签订一份《按揭贷款业务合作协议》，主要内容为：“第五条、在《房屋他项权证》未办妥之前，房地产开发企业同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。”2010年12月23日，被告王丽（借款人、抵押人）、被告随州波导公司（保证人）与工行开发区支行（贷款人）签订了一份《个人购房借款/担保合同》，主要内容为：“第一条、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为330000元（叁拾叁万）；第三条、贷款期限为28年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；第四条、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.14下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第六条、经协商一致，借款人按月等额本息还款法；第九条、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收35%确定；第四条、保证人承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证确定，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；第十四条、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；第十八条、抵押人自愿向贷款人提供抵押担保；第三十条、主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序。”2011年1月4日，被告王丽出具一份《个人贷款借款凭证》。同日，工行开发区支行发放贷款33万元。2011年4月18日，工行开发区支行与被告王丽在随州市房产管理局对抵押房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。自2015年8月4日起，被告王丽未按约定还款。工行开发区支行分别于2015年12月25日及2016年11月2日向被告王丽出具《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》。截止到2019年7月4日，被告王丽已连续48个月未按时足额偿还借款本息，被告王丽的贷款余额为305001.63元、积欠利息为59637.98元。后原告经多次催收未果，诉至本院。本院认为，工行开发区支行与被告王丽签订的借款合同、与被告随州波导公司签订的保证合同，均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告王丽超过连续三个月未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，依法应当承担违约责任。工行开发区支行系原告工行随州分行的下属机构，原告工行随州分行有权宣布被告王丽下余借款本息立即到期，并要求被告王丽立即偿还全部贷款。被告王丽以所购房产提供抵押担保，虽办理了抵押权预告登记，但未办理正式的抵押登记，故抵押权并未完全实现，故原告工行随州分行要求对抵押房屋的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。工行开发区支行与被告随州波导公司约定正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到房屋他项权证书后，被告随州波导公司才免除保证责任，故被告随州波导公司辩称其不应承担保证责任，无事实依据，本院不予支持。《个人购房借款/担保合同》中约定了贷款人有权自行选择实现担保的顺序，故被告随州波导公司辩称应当先由被告王丽承担抵押责任后再由其承担保证责任，无事实依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王丽于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司随州分行偿还借款本金305001.63元及利息、罚息和复利（2019年7月4日以前的利息为59637.98元，2019年7月5日以后的利息、罚息及复利按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算至付清之日止）；二、被告随州波导科技有限公司对本判决第一项债务承担连带清偿责任；被告随州波导科技有限公司承担保证责任后，有权向被告王丽追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司随州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5875元，由被告王丽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省随州市中级人民法院。审 判 长  谢万鹏人民陪审员  郭志国人民陪审员  冯光学二〇二〇年五月十二日书 记 员  黄梦瑶