苏州市吴中区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0506民初10037号原告：中国农业银行股份有限公司苏州吴中支行，住所地苏州市吴中区东吴北路138号。负责人：吴斌，行长。委托诉讼代理人：陈海峰、任晶，江苏天豪（苏州）律师事务所律师。被告：张晓东，男，1970年1月9日生，汉族，住苏州市吴中区。被告：陆林凤，女，1968年2月10日生，汉族，住苏州市吴中区。原告中国农业银行股份有限公司苏州吴中支行（以下简称农行吴中支行）诉被告张晓东、陆林凤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月6日立案受理，依法由审判员鲁超适用简易程序公开进行了审理，后组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人任晶，被告张晓东到庭参加诉讼。被告陆林凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行吴中支行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告归还原告贷款本金141779.56元及至实际还清之日的利息及罚息、复利（暂计至2019年9月5日的利息为1414.08元、罚息为32.87元、复利为10.19元）；2、请求判令两被告承担律师费人民币10062元；3、请求判令两被告以其共有的坐落于苏州工业园区普惠路XX号1幢406室的房产折价、拍卖或变卖的价款优先偿还上述一二项债务；4、本案诉讼费用由被告承担。后变更上述第一项诉讼请求为：请求判令两被告归还原告贷款本金人民币124105.87元及至实际还清之日的利息及罚息、复利，其中截至2020年4月24日的欠付利息为59.12元；罚息自2020年4月25日起以本金124105.87元为基数按照罚息利率计算至本息清偿之日止；复利以利息59.12元为基数按照罚息利率计算至本息清偿之日。事实和理由：2006年5月15日，原告与两被告签订了个人购房担保借款合同1份，约定张晓东向原告借款310000元，贷款期限自2006年5月19日至2026年5月18日止，借款利率为浮动利率，即在基准利率基础上下浮10%。还款方式为等额本息还款。同时合同约定，两被告将其共有的位于苏州工业园区普惠路XX号1幢406室的房产抵押给原告，为两被告的上述债务提供担保。两被告为夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，故两被告应当承担共同还款责任。合同签订后原告依约发放了贷款。但两被告未能依约按期归还本息，根据个人购房担保借款合同的约定，原告有权提前收回贷款。被告张晓东辩称，其对原告诉称的事实及诉讼请求均无异议。被告陆林凤未作答辩。经审理查明，被告张晓东（借款人，抵押人）、被告陆林凤（抵押人）、原告（贷款人）及苏州市XX商品房开发有限公司（保证人）于2016年5月19日签订个人购房担保借款合同1份。该合同载明：贷款人根据借款人申请，同意向借款人发放购房担保借款，借款金额为310000元，用于借款人购买娄葑镇普惠路XX花园1幢406室房屋。借款期限自2006年5月19日至2026年5月18日，共计240个月。本合同项下借款利率，在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上下浮10%，执行年利率为5.751%。如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。借款人未按本合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按照在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮30%计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利。本合同项下借款采用分期还款的方式归还本息。借款人以每一个月为一个还款周期，共240期。自借款发放后，每月的19日为还款日。没有借款对应日的，以每月的最后一日为还款日。借款人与贷款人商定采用等额本息还款法归还借款本息。采用等额本息还款法的，借款人每期应还款金额为2176.64元。保证人为借款人依本合同所形成的债务提供连带责任保证。抵押人自愿以娄葑镇普惠路XX花园1幢406室房屋作为本合同项下债务的抵押物。抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使抵押权或/和要求保证人承担保证责任，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或钟裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。另查明，两被告系夫妻。2006年5月19日，两被告将二人所有的位于苏州工业园区普惠路XX号1幢406室房屋设定抵押权，权利人为原告。同日，原告向张晓东发放借款310000元。再，2019年10月10日，原告就本案诉讼事宜与江苏天豪（苏州）律师事务所签订委托代理合同，该合同载明的律师费为10062元。以上事实，由个人购房担保借款合同、借款凭证、他项权证、结婚证复印件、委托代理合同及当事人陈述等附卷佐证。庭审中，原告称被告自2019年6月至9月，连续4个月没有按期足额归还借款，截至2020年4月24日尚欠借款本金124105.87元及利息59.12元。据此，提供了自2006年6月19日至2020年4月19日的银行对账单。经质证，被告张晓东对上述对账单无异议。另，原告称根据目前贷款执行利率为贷款基本利率下浮10%即4.41%，根据中国人民银行（2019）第30号公告，被告可以选择今后按照固定利率即4.41%计算利息，也可以选择按照将浮动利息贷款的定价基准转换为LPR。转换的计算方式为：最近执行的利率水平即4.41%与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。全国银行间同业拆借中心于2019年12月公布的贷款市场报价利率4.8%，与现执行利率4.41%相差39个基点即0.39%，故自明年1月1日或对应的贷款之日起按照全国银行间同业拆借中心于2019年12月公布的贷款市场报价利率下浮39个基点计算贷款利率。其主张额罚息及复利均按照上述确定的贷款利率上浮30%。据此，提供了中国人民银行公告（2019）第30号文件。对此，被告张晓东称其仍选择适用浮动利息，从明年1月1日起开始调整。本院认为，原、被告签订的个人购房担保借款合同合法有效，双方均应恪守履行。原告依约向被告张晓东发放贷款310000元，被告张晓东理应还本付息，其未能按约履行，原告据此要求提前偿还贷款本息，合法有据，应予支持。原告自认截至2020年4月24日尚欠借款本金124105.87元及利息59.12元，并提供了张晓东自贷款以来所有还款明细。对此，被告张晓东无异议，故本院予以认定。合同约定，罚息利率为借款年利率上浮30%，现原告主张自2020年4月25日起按照贷款利率上浮30%计算罚息，符合双方的约定，本院予以支持。根据中国人民银行公告（2019）第30号文件以及被告张晓东选择的后续贷款利率的调整方式，自2020年4月25日至2020年12月31日的罚息，应按照年利率4.41%上浮30%即5.733%计算。之后的罚息应以124105.87元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率下浮39个基点（相应利率减0.39%）后再上浮30%计算。关于复利，双方未明确约定计算标准，原告主张按照罚息标准计算复利的意见，本院不予采纳。对此，本院认定按照贷款执行利率计算复利，其中自2020年4月25日至2020年12月31日的复利，应按照年利率4.41%计算。之后的复利应以59.12元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率下浮39个基点（相应利率减0.39%）计算。原告要求被告张晓东支付律师费10062元，符合合同约定，本院予以支持。上述借款发生之时，两被告系夫妻，但该借款系两被告用于购买房屋，理应认定为夫妻共同债务。原告要求陆林凤就上述债务承担共同付款责任的诉讼请求，本院予以支持。另，两被告以其所有房屋对上述债务提供抵押担保，并已办理抵押登记，原告有权就该财产行使抵押权。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张晓东、陆林凤于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司苏州吴中支行贷款本金人民币124105.87元，并支付利息人民币59.12元、罚息及复利，其中罚息的计算方式为：以124105.87元为基数，自2020年4月25日起至2020年12月31日止按照年利率5.733%计算，自2021年1月1日起至实际归还贷款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率下浮39个基点（即相应利率减0.39%）后再上浮30%计算；复利的计算方式为：以59.12元为基数，自2020年4月25日起至2020年12月31日止按照年利率4.41%计算，自2021年1月1日起至利息付清之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率下浮39个基点（即相应利率减0.39%）计算。二、被告张晓东、陆林凤于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司苏州吴中支行律师费人民币10062元。三、如被告张晓东、陆林凤未按时偿付上述款项，原告中国农业银行股份有限公司苏州吴中支行有权就被告张晓东、陆林凤提供的抵押物即坐落于苏州工业园区普惠路XX号1幢406室房屋之拍卖、变卖所得价款优先受偿上述款项。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2985元，财产保全费1305元，合计人民币4290元，由被告张晓东、陆林凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  鲁 超人民陪审员  金素芬人民陪审员  陈洪亮二〇二〇年五月六日书 记 员  吴雅琴