安徽省蒙城县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖1622民初2821号 原告：蒙城县鲲鹏融邦小额贷款有限公司，住所地安徽省亳州市蒙城县庄子大道66号，统一社会信用代码91341622MA2NC9KX9B。 法定代表人：陈杰，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李慧，女，1994年9月15日出生，汉族，住安徽省肥东县，该公司员工。 被告：侯红，女，1964年9月6日出生，汉族，住安徽省蒙城县。 被告：杨文，男，1962年1月4日出生，汉族，住安徽省蒙城县。 被告：侯立亚，男，1962年9月1日出生，汉族，住安徽省蒙城县。 被告：曹淑霞，女，1963年1月19日出生，汉族，住安徽省蒙城县。 被告：张芳，女，1964年3月5日出生，汉族，住安徽省蒙城县。 委托诉讼代理人：曾旭东，系张芳丈夫。 被告：曾旭东，男，1964年2月22日出生，汉族，住安徽省蒙城县。 原告蒙城县鲲鹏融邦小额贷款有限公司（以下简称鲲鹏贷款公司）诉被告侯红、杨文、侯立亚、曹淑霞、张芳、曾旭东金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告鲲鹏贷款公司的委托诉讼代理人李慧，被告侯红、杨文、曾旭东到庭参加诉讼。被告侯立亚、曹淑霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告鲲鹏贷款公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告侯红、杨文立即偿还原告借款本金485170.22元，支付逾期罚息29139.32元(暂自2020年1月11日起至2020年4月10日止按合同约定的逾期罚息利率计算91天的逾期罚息，即485170.22元×0.66‰×91天，此后罚息顺延至款清之日止)并支付违约金29139.32元(暂自2020年1月11日起至2020年4月10日止按合同约定计算91天的违约金，即485170.22元×0.66%×91天，此后违约金顺延至款清之日止)，本息及违约金合计543448.86元；2、依法判令被告侯立亚、曹淑霞、张芳、曾旭东对借款本息及违约金承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用全部由被告承担。 原告鲲鹏贷款公司诉称事实与理由：2018年12月13日，被告侯红向原告申请借款50万元，双方签订了《借款合同》(合同编号：50181213JG-1)，约定借款期限自2018年12月13日至2019年12月13日，年利率15%,逾期利率0.660‰日，违约金为违约事项发生之日债权总金额x0.66‰日x违约天数，杨文自愿作为共同还款人在《借款合同》上签字按手印。同日，原告与被告侯立亚、被告曹淑霞签订了编号为50181213BG-1的《保证合同》；与被告张芳、曾旭东签订了编号为50181213BG-2的《保证合同》，为被告侯红、杨文上述借款50万元本息共同提供连带责任保证。2019年12月14日借款到期后，被告侯红、杨文未能准时偿还原告本金及利息，仅于2020年1月11日偿还少数金额，截至起诉日期被告还有借款本金485170.22元没有偿还。此后，原告一直催被告还款，但被告一直未履行还款义务。同时，《保证合同》的签订均是四位保证人的真实意思表示，合法有效。因此，被告侯立亚、曹淑霞、张芳、曾旭东应共同承担连带还款责任。 原告认为，合法的借贷关系应受法律的保护，原、被告之间的借款行为并不违反法律规定,，应当得到支持。为此，为维护自身合法权益，特依据我国民事诉讼法的规定，具状贵院，请依法支持原告上列诉请。 被告侯红、杨文辩称：侯红、杨文系夫妻关系。侯红与侯立亚、曹淑霞是亲属关系，侯立亚是侯红大哥，曹淑霞是侯红大嫂。2018年12月份曹淑霞多次和我（侯红）商量，让我们（侯红、杨文）给她做贷款担保人，当时她说贷款10万元，碍于情面，就同意了。后来的一天下午，曹淑霞坐出租车找到我说银行就要下班，急急忙忙带着我和杨文到银行在代办员没有让我们核实材料的情况下就让我们签字、捺手印，出于对曹淑霞的信任，我们就在代办员拿出的材料上签字、捺手印。2019年12月份，银行工作人员找我催要贷款，我才知道是贷款50万元没有偿还，我急忙打电话给曹淑霞，曹淑霞说没有事，她通过电话与银行工作人员沟通后，银行工作人员就走了，此后我多次催曹淑霞偿还贷款，曹淑霞都说她会还上。2020年4月15日法院通知我，拿到送达的诉状，我才知道我是贷款人，曹淑霞是担保人，而且贷款50万元是打到我的银行卡上的，当时我就蒙了，因为当时贷款时，我和杨文的身份证、结婚证都交给了曹淑霞，接收贷款的银行卡是曹淑霞用我的身份证办理的，银行卡我始终没有见到，也没有收到50万元贷款。从10万元贷款的担保人变成50万元的贷款人，我真是很伤心，我是受害者，因为亲情把自己送上了法庭。另外，原告工作人员明知50万元实际贷款使用人是曹淑霞，却要求我们偿还，我们难以接受。我们都是下岗工人，没有能力还款。请人民法院查明事实，还我和杨文清白。 被告曾旭东辩称：一、担保合同无效 （一）曹淑霞骗取我们在担保合同上签字 1、曹淑霞说她本人是借款人，让我们给她担保。张芳和曹淑霞是从小到大的好朋友、好同学。2018年11月份至12月，曹淑霞多次和我们商量她从银行贷款，让我给她做担保人，当时她和我们说是贷款十万元整，我说我们都是靠工资吃饭，没有这个经济实力给你担保，曹淑霞说，贷款到期了她会按时还上，咱们两家这么好，不会给我们找麻烦的，更不会让我们为难。并且说是她本人贷款10万元，让我们担保。 2018年12月一天傍晚，天都快黑了。我还在九里桥村曾庄有事，曹淑霞开车急急忙忙到庄里接我，说去银行签字，我说这个时候银行都该下班了，她说，我和银行都认识，关系很好，银行的人在哪里等着呢。到银行之后，银行都该下班了，因时间很晚了，在曹淑霞的催促下，银行的工作人员翻开签字页让我们签字。现在回想起来我都不知道在哪个银行贷的款，因为那天银行快下班了，签好字就走。直到这次银行起诉了，才知道借款人是侯红和杨文，并且贷了50万元，如果当时曹淑霞告知我是给侯红和杨文担保、贷款50万元的话，我是不会在担保合同上签字的。因此，曹淑霞就是采取利用我们对她的信任、银行下班、时间仓促的方式，骗取了我们在担保合同上签字，故担保无效。 2、制作虚假材料，骗取担保。因在银行贷款时，需提供担保人的身份证、结婚证，我们当时不情愿给她担保，所以就没有给她提供结婚证。可从这次银行起诉时提供的担保材料中，结婚证明显是PS后，重新制作的虚假材料，骗取了担保。所以担保无效。 （二）银行失职过错，导致担保形成。 1、银行没有履行告知义务，导致担保形成。曹淑霞带我们匆匆忙忙到银行后，代办员和曹淑霞认识，没告知给谁担保，贷多少钱，没让我们看任何贷款的条款和数字，就翻开签字页让我们签字，导致担保的形成。 2、材料审核把关不严，致使担保形成。 本案中，原告提交的我和张芳的结婚证明显是PS的，经我们认真查看，应该是在曹淑霞和侯立亚的结婚证上PS的，连穿的衣服都一样，只是换个面像。而银行的代办员却在复印件上盖上“与原件核对一致”的字样，明显存在审核把关不严的过错，致使担保形成。 因此，此次担保是在曹淑霞骗取我们的信任、银行失职过错等原因造成的。所以担保无效。 二、贷款应由实际使用人曹淑霞偿还。 1、积极配合银行催款。2019年12月份银行工作人员打电话，告诉我们贷款已经到期，让我们督促曹淑霞尽快偿还贷款，我们还都以为是曹淑霞贷的款，我们每天都给曹淑霞打电话，曹淑霞都说没事，正在筹集款项，马上就能还上。直到银行起诉的前一个礼拜，她还跟我说，她星期六已经和别人说好了，过去算算账，星期一就能到银行去还款。过了两天，给她打电话，她又说她会跟银行的人去说的。后来再给她电话，她都说：没事，你别问了，我和银行的人说好了，我会还上的，你们放心吧。再后来每天甚至都打20多个电话，她都不接电话，发信息也不回。 2、听说贷款是让曹淑霞使用了，请法院查明事实，让贷款实际使用人偿还贷款。 综上所述，这次担保是曹淑霞利用我们的善良、友情、亲情，骗得了贷款，银行人员的失职过错促使担保的形成，我们均是受害者。再者，我们是普普通通的工薪阶层，冻结我们的工资让我们偿还贷款，我们正常生活无法维持和难以接受。 恳请法院判定担保无效，冻结贷款实际使用人的工资，由贷款实际使用人尽快偿还贷款。 被告侯立亚、曹淑霞未应诉答辩，未出庭质证。 原告为支持其诉讼请求，向本庭提供以下证据：证据一、原告企业营业执照复印件、法定代表人身份证明、被告身份证复印件；证明原、被告的主体资格。证据二、《借款借据》、《借款合同》、《转账凭证》、利息支付明细复印件；证明被告侯红、杨文向原告借款50万元，尚欠原告本金485170.22元的事实，以及约定的逾期利息、违约金。证据三、《保证合同》二份；证明被告侯立亚、曹淑霞、张芳、曾旭东分别与原告签订《保证合同》，为被告侯红、杨文借款提供连带责任保证的事实。 被告侯红对原告证据质证意见：借款合同、借款借据是在银行代办员和曹淑霞欺瞒遮掩的情况下签字的，接收贷款的银行卡是曹淑霞用我的身份证办理的，我没有持有这个银行卡，我没有请张芳、曾旭东给我担保，我不认识张芳和曾旭东。 被告杨文对原告证据质证意见：同侯红质证意见。 被告曾旭东对原告证据质证意见：同侯红质证意见；另外原告提交的我和张芳的结婚证是伪造的，证明银行把关不严失职，我在办理签字担保的时候没向银行提供结婚证，我和侯红、杨文不认识，不可能给他们担保。 被告侯红为支持其主张，提交证据有：证据一、银行流水复印件；证明贷款50万元的实际使用人是曹淑霞。证据二、侯红和曹淑霞的微信聊天记录；证明目的同证据一。 原告对侯红证据质证意见：对银行流水账户的真实性和合法性认可，对关联性不予认可，借款实际由谁使用与本案借款事实的存在无实质性关联。对微信聊天记录的三性不予认可。 被告曾旭东为支持其主张，提交证据有：证据一、原告提交的侯立亚、曹淑霞的结婚证复印件和曾旭东、张芳的结婚证及曾旭东提交的曾旭东、张芳的结婚证；证明曹淑霞和银行弄虚作假骗取担保，银行审核存在过失。证据二、张芳手机中微信催款记录、信息催款记录；证明张芳积极协助原告向曹淑霞催要借款。 原告对曾旭东提交证据质证意见：对曾旭东提交的结婚证的真实性、合法性认可，对关联性不予认可，结婚证不是担保责任成立的要件，法律没有规定承担担保责任需要结婚证，本案张芳和曾旭东结婚证的真假与他们担保责任的成立与否没有实质性的关联，手机中微信催要借款记录与本案借款事实也没有关联性。 根据原、被告陈述及提交证据，本院确认法律事实为： 被告侯红、杨文系夫妻关系，2018年12月13日，被告侯红与原告签订《借款合同》(合同编号：50181213JG-1)，约定向原告借款50万元，借款期限自2018年12月13日至2019年12月13日，年利率15%，逾期罚息利率为未偿还借款总金额0.660‰日，违约金为违约事项发生之日债权总金额×0.66‰日×违约天数，杨文自愿作为共同还款人在《借款合同》上签字、捺手印。同日，原告与被告侯立亚、曹淑霞签订了编号为50181213BG-1的《保证合同》，与被告张芳、曾旭东签订了编号为50181213BG-2的《保证合同》，侯立亚、曹淑霞、张芳、曾旭东为被告侯红、杨文借款50万元本息共同提供连带保证责任担保。2018年12月14日侯红出具借款借据向原告借款50万元，同日原告向侯红银行卡转账支付出借款50万元。借款后，由曹淑霞银行卡偿还了原告部分借款本息；2019年12月14日借款到期后，原告催要，被告侯红、杨文没有偿还，曹淑霞银行卡于2020年1月11日偿还原告部分借款，截止至2020年4月10日被告侯红尚欠原告借款本金485170.22元和逾期罚息29139.32元。 本院认为,当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案被告侯红根据合同约定向原告借款50万元，原告履行支付出借款后，侯红应当按照合同约定，按时履行还款义务，侯红没有履行还款义务，原告要求其偿还借款本金及逾期罚息，应予以支持。侯红、杨文系夫妻关系且是《借款合同》约定的共同还款人，杨文应与侯红承担共同还款责任；侯立亚、曹淑霞、张芳、曾旭东作为侯红借款的连带责任保证人应承担连带还款责任。原告主张被告侯红偿还借款逾期罚息的同时支付违约金，因其约定的逾期罚息和违约金，违反法律规定，本院不予全部支持；被告侯红、杨文、张芳、曾旭东主张其系受被告曹淑霞欺骗签订的借款合同、担保合同，合同应是无效合同，因其均具有民事行为能力，对其实施的民事行为后果，应承担法律责任，且其没有在法律规定的期限内对签订的合同没有行使撤销权，对其主张借款合同、担保合同无效，本院不予支持，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告侯红、杨文于本判决生效起10日内偿还原告蒙城县鲲鹏融邦小额贷款有限公司本金485170.22元及利息（利息包括截止至2020年4月10日逾期罚息29139.32元及自2020年4月11日起计算至还清贷款之日止利息，利息按债权总金额×0.66‰日×违约天数计算）； 二、被告侯立亚、曹淑霞、张芳、曾旭东对被告侯红、杨文上述债务清偿承担连带责任。 三、驳回原告其他诉讼请求。 如果未在本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9234元，减半收取计4617元，保全费5000元，全部由被告侯红、杨文负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省亳州市中级人民法院。 审判员  王肖铜 二〇二〇年五月二十一日 书记员  张文迪