江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初1123号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏，该公司总裁。委托诉讼代理人：陆健鸿，江西邦隆律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈静雯，江西邦隆律师事务所律师。被告：王建军，男，1979年6月6日生，汉族，住江西上饶市广信区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告王建军信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人陈静雯、被告王建军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还信用卡欠款本金63,054.56元+85,460元及相应利息和违约金等费用（暂算至2020年1月11日止，利息8,296.84元+16,893.59元，违约金等费用为43,817.57元+25,655.7元，之后的利息、违约金等费用按信用卡领用合约约定的结息标准和方式自2020年1月12日起算至欠款还清之日止）；2、本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）由被告承担。被告王建军辩称，被告欠款是事实，对原告诉请的本金金额无异议，原告主张的利息、违约金、手续费过高，希望原告予以减免，另原告的律师费被告不承担。本院经审理认定事实如下：2013年8月30日，被告王建军向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心提交了民生白金理财信用卡申请表，申请办理信用卡，申请表“主卡及附属卡申请人声明”中载明：“本人已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡领用合约》、《安全用卡指南》、信用卡收费标准等内容以及风险和责任，自愿遵守合约的规定。”被告在该载明内容之后签注：“本人已阅知”并签名。有关信用卡的使用、计息收费和还款等事项，《民生白金理财信用卡领用合约》载明：“白金理财信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行；无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金是指持卡人使用白金理财信用卡通过银行柜台、自助银行设备或其他本行认可的交易方式提取现金的白金理财信用卡交易；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按每月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1—90天（含）的,按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。本合约经持卡人签署白金理财卡申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效……。”《白金理财信用卡收费标准》则载明：主卡年费1500元、附属卡年费750元，按年预先收取；透支利率标准为每日0.5‰，自记账日起计算；预借现金手续费按交易金额的1%计收，最低每笔收取1元；滞纳金按最低还款未还部分的5%计收，最低10元。原告为被告办理了一张卡号为62×××98的信用卡，被告自2013年10月起开始使用该信用卡。2019年3月2日，被告开始逾期还款，截至2020年1月11日，被告共欠原告信用卡借款本金85460元、利息16893.59元。2015年12月4日，王建军向原告提交了民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表，申请办理信用卡，申请表中载有“本人已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《安全用卡指南》和信用卡收费标准、风险和责任等内容，并已知悉本申请表及签署法律文件同时适用于本卡及对应附属卡，自愿遵守合约的规定。”被告在“主卡申请人中文亲笔签名”处签名确认。有关信用卡的使用、计息收费和还款等事项，《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：“信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。已记账的年费不予退还或减免。除章程和本合同另有约定的情形之外，对持卡人非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期的待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率记账日持续计息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时,除应支付透支利息之外,还应支付滞纳金;此外,持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务,须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按每月计收复利。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1—90天（含）的,按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”《白金信用卡收费标准》则载明：豪华版主卡年费3600元、附属卡年费1800元，标准版主卡年费600元、附属卡年费300元，均按年预先收取；透支利率标准为每日0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇；预借现金手续费（人民币）按交易金额的0.5%（本行）计收，跨行则按1%计收，最低每笔收取1元；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收，最低10元，于持卡人未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取；自由分期、账单分期手续费按3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%的标准分期收取。原告为被告办理了一张卡号为37×××58的信用卡，被告激活并开始使用该信用卡。2019年4月2日，被告开始逾期还款，截至2020年1月11日，被告共欠原告信用卡借款本金63054.56元、利息8296.84元、手续费7565.06元。另查明，中国人民银行于2016年12月19日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收到方式和标准…；本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”。另原告为进行本次诉讼，与江西邦隆律师事务所签订了《委托代理协议》，并支付律师费4,000元。庭审中，原告确认其第2项诉讼请求中所主张的“本案全部诉讼费用”是指案件受理费及律师费。另原告解释称，其第1项诉讼请求中的“违约金”是指领用合约中约定的滞纳金。上述事实，有原、被告的当庭陈述及原告所举证据等予以证实。本院认为，原、被告关于信用卡申领使用的约定，权利义务明确，内容合法有效，双方应当遵照履行。原告已履行发放信用卡义务，被告在使用该信用卡时，不能按照约定履行义务，其已构成违约，应承担相关违约责任。原告要求被告支付欠款本金及利息、手续费的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金即滞纳金的诉讼请求，本院审查认为，原告诉请的违约金产生于被告逾期还款之日即2019年3月以及之后的期间，《民生白金理财信用卡领用合约》及《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中虽有“持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时,除应支付透支利息之外,还应支付滞纳金”的约定，但中国人民银行明确规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金的收取，当事人可另行约定违约金，而本案中，原告未能提供证据证明原、被告已就违约金作出约定，原告以两份领用合约中关于滞纳金的约定要求被告支付违约金，无事实和法律依据，本院不予支持。关于原告要求被告支付律师费4,000元的诉讼请求，本院审查认为，鉴于被告严重违约，原告支付律师费系维护合法权益所产生且《民生白金理财信用卡领用合约》及《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中均有明确约定，故本院对原告的该项诉讼请求，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告王建军于本判决生效之日起十五日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡借款本金85,460元、支付截止2020年1月11日的利息16,893.59元，合计102,353.59元，并自2020年1月12日起以85,460元为基数、按照《民生白金理财信用卡领用合约》及《白金理财信用卡收费标准》的约定支付利息，息随本清；二、被告王建军于本判决生效之日起十五日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡借款本63,054.56元、支付截止2020年1月11日的利息8,296.84元、手续费7,565.06元，合计78,916.46元，并自2020年1月12日起以63,054.56元为基数、按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》及《白金信用卡收费标准》的约定支付利息，息随本清；三、被告王建军于本判决生效之日起十五日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费4,000元；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其余部分的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,948元，减半收取计2,474元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担471元，被告王建军负担2,003元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  曹佳二〇二〇年五月二十六日法官助理刘柏麟书记员王云交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。