贵州省六盘水市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔02民终718号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司，住所地：贵州省六盘水市钟山区凤凰路与青峰路交汇处2楼201商铺，统一社会信用代码：91520200741148934K。负责人：陈波，系该支公司总经理。委托诉讼代理人：李丹丹，女，1989年2月20日生，汉族，住贵州省六盘水市钟山区，系该支公司员工。被上诉人（原审原告）：水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司，住所地：贵州省六盘水市水城县双水街道办事处黄家桥社区，统一社会信用代码：91520221MA6DLEUB3W。法定代表人：罗安维，系该公司董事长。上诉人中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司因与被上诉人水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司保险纠纷一案，不服贵州省六盘水市钟山区人民法院（2019）黔0201民初4458号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月17日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司上诉请求：改判上诉金额45万元，我方同意支付18万元；本案诉讼费由被上诉人承担。事实及理由：一、公众责任险为主险，泳池险为附加险。由于合同约定主险的公众责任险的保障范围不包括泳池，因此被上诉人购买了附加泳池险20万元，一审法院将主险公众责任险和泳池附加险累加计算保险限额缺乏事实和法律依据。l、结合保险合同来看，公众责任险作为主险，其所承保区域为半方塘休闲度假中心（水上乐园、商业综合体、别墅酒店、六盘水“三变”改革展示中心、“三变”培训教室、青年客栈、民宿、停车场），并未包含泳池。因此本案所涉事故，并未在公众责任险的保障范围。一审法院判决上诉人在该险种范围内承担保险赔偿责任，缺乏事实依据。2、当事人双方关于承保范围的约定，非格式条款以及格式条款中的限制条款，是双方协商一致订立保险合同的结果，法院应当遵循当事人之间的意思表示。3、一审法院将上述2项保险限额累计计算，不符合合同签订时，双方当事人的真实意思，而且与常理不符。如果一审观点成立，那么保险单直接约定公众责任险70万的限额即可，为什么要分别购买主险公众责任险50万以及附加泳池险20万呢？因为泳池发生事故的风险远高于其它区域，保费也明显高于一般区域，因此双方在约定主险时，公众责任险将泳池排除，而单独附加了20万泳池。一审法院及被上诉人片面、孤立曲解合同，明显与客观事实不符。二、本案所涉保险为责任保险，上诉人仅在被保险人的责任范围内承担赔偿责任。本案所涉保险无论是主险还是附加险，均属于责任保险，上诉人保险公司仅在被保险人应当承担的责任范围内承担赔偿责任。虽然本案被上诉人与受害人家属达成和解，但其未对其赔偿金额的合理性进行证明，更未对事故发生的责任进行划分，而是直接全部赔偿，明显不合理。上诉人认为受害人对事故的发生存在重大过失，应当承担主要责任，才是合理。被上诉人水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司未向本院提交答辩状。水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司向一审法院提出诉讼请求：1.依法判令被告中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司支付原告保险赔偿金额700000元；2.本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2019年5月24日，水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司（简称半方塘公司）在中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司（简称平安保险六盘水中心支公司）投保了一份公众责任保险，双方签订《水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司公众责任险保险方案》一份，约定：公众责任保险费为50000元；保险险种为公众责任险；保障项目中第三方财损、人伤，其保障金额（限额）为全年累计赔偿1000万，每次事故赔偿限额200万，每次事故每人最高赔偿50万；保障项目中游泳池责任保障金额（限额）为全年累计赔偿100万元，每次事故赔偿限额20万；承保区域半方塘休闲度假中心（水上乐园、商业综合体、别墅酒店、六盘水“三变”改革展示中心、“三变”培训教室、青年客栈、民宿、停车场）；每次事故绝对免赔200元或损失金额的10%，两者以高者为准；平安公众责任保险条款规定，在保险期间内，被保险人在保险单载明区域范围内因经营业务发生意外事故，造成第三者的人身伤亡或财产损失，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿；发生前述规定的意外事故造成第三者的人身伤亡，受害人或者近亲属提出精神损害赔偿的，依照中华人民共和国法院判决应由被保险人承担的精神损害赔偿责任，保险人按照本保险合同约定赔偿；保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用（简称“法律费用”），保险人按照本保险合同约定也负责赔偿；赔偿限额包括每次事故赔偿限额、每次事故每人赔偿限额、每次事故人身伤亡赔偿限额、每次事故财产损失赔偿限额、累计赔偿限额，由投保人与保险人协商确定，并在保险合同中载明；保险期间为一年，以保单载明的起讫时间为准；保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应及时作出是否属于保险责任的核定，情形复杂的，保险人将在确定是否属于保险责任的基本材料收集齐全后，尽快作出核定；保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金协议后十日内，履行赔偿保险金义务；保险合同对赔偿保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿保险金的义务；保险人依照前款规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由；保险人自收到赔偿保险金请求和相关证明、治疗之日起六十日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿的数额后，应当支付相应数额；被保险人收到受害人的损害赔偿请求时，应立即通知保险人；未经保险人书面同意，被保险人对受害人作出的任何承诺、拒绝、出价、约定、付款或赔偿，保险人不受其约束；对于被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定，不属于本保险责任范围或超出应赔偿限额的，保险人不承担赔偿责任；在处理索赔过程中，保险人有权自行处理由其承担最终赔偿责任的任何索赔案件，被保险人有义务向保险人提供其所能提供的资料和协助；被保险人请求赔偿时，应向保险人提供下列证明和资料：（一）保险单正本；（二）被保险人或其代表填具的索赔申请书；（三）受害人向被保险人提出索赔的相关证明和资料；（四）造成人身伤害的，应包括：受害人的病历、诊断证明、医疗费等医疗原始单据；受害人的人身伤害程度证明：受害人伤残的，应当提供具备相关法律法规要求的伤残鉴定资格的医疗机构出具的伤残程度证明；受害人死亡的，公安机关或医疗机构出具的死亡证明书；（五）造成受害人财产损失的，应包括：损失、费用清单；（六）被保险人与第三者签订的赔偿协议书或和解书：经判决或仲裁的，应提供判决书或裁决书；（七）投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料；被保险人未履行前款约定的索赔材料提供义务，导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实部分不承担赔偿责任；保险人的赔偿以下列方式之一确定的被保险人的赔偿责任为基础：（一）被保险人和向其提出损害赔偿请求的受害人协商并经保险人确认；（二）仲裁机构裁决；（三）人民法院判决；（四）保险人认可的其他方式。附加条款中的游泳池责任条款为经双方同意，鉴于被保险人已交付了附加保险费，本保险扩展承保被保险人因本保险单明细表中列明的地点范围内所拥有、使用或经营的游泳池发生意外事故造成第三者人身伤亡时依法应负的赔偿责任；保险人承担赔偿责任的前提条件是被保险人在游泳池开放时有合格救生员执勤；该方案还对其他事项进行了约定。同日，平安保险六盘水中心支公司出具《平安公众责任保险单》一份。该保险单的《明细表》载明：投保区域为中国贵州省六盘水市水城县双水街道办事处黄家桥社区；保险期间共12个月，自2019年5月25日起至2020年5月24日时止；赔偿限额为每次事故赔偿限额2000000元，每次事故财产损失限额10000元，每次事故人身伤亡限额500000元，每人人身伤亡赔偿限额为500000元，累计赔偿限额1000000元，保单每次事故赔偿限额2000000元，保单累计赔偿限额为10000000元；免赔说明：1.本保单每次事故绝对免赔人民币200元或损失金额的10%，两者以高者为准；附加险表格中游泳池责任条款累计赔偿限额为1000000元，每个游泳池赔偿限额1000000元，每次事故赔偿限额200000元；每次事故每人赔偿限额200000元，投保游泳池数量6；总保费为50000元，付费日期为2019年5月24日。2019年7月31日，李华江在水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司游泳池内游泳时溺水经抢救无效身亡。水城县人民医院出具死亡医学证明（推断）书，载明李华江死亡原因为溺水。2019年8月6日水城县公安局发耳派出所出具户口注销证明一份，内容为：载明李华江死亡时间为2019年7月31日，因溺水死亡于2019年8月6日注销户口。2019年8月5日，半方塘公司与李华江的家属签订了一份《一次性赔偿协议》，约定半方塘公司向李华江家属一次性赔偿死亡赔偿金、丧葬费、精神抚慰金、孩子抚养费、老人赡养费、交通住宿费等所有费用共计800000元；火化前死者李华江家属在金皇朝酒店的住宿费、餐饮费以及殡仪馆火化费、尸体存放费由半方塘公司承担。2019年8月6日，半方塘公司与李华江家属在贵州省水城县公证处对上述协议进行了公证。2019年8月7日，半方塘公司向李华江家属支付赔偿款800000元。现因原、被告双方就保险理赔事宜未能协商一致，故原告诉至法院。一审法院认为，半方塘公司与平安保险六盘水中心支公司签订《水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司公众责任险保险方案》（以下简称《保险方案》），向平安保险六盘水中心支公司购买公众责任保险，并支付了保险费，平安保险六盘水中心支公司向半方塘公司出具了保单，双方形成保险合同关系，该保险合同合法有效。半方塘公司作为本案所涉游泳池的经营管理者，负有保障游泳者人身安全、防止危害发生的义务。游泳者在游泳时发生溺水死亡事故，半方塘公司未尽到合理范围内的安全保障义务，对死者李华江的死亡存在过错，故半方塘公司应承担赔偿责任。平安保险六盘水中心支公司承保了半方塘公司购买的公众责任保险，而在双方签订的《保险方案》第三部分所列表格中亦体现该公众责任保险包含第三方财损、人伤及游泳池责任等保障项目，该保险方案及保险保单均未明确约定第三方财损、人伤保险及游泳池责任保险不可叠加计算，亦未约定附加险应单独理赔，故前述两个保障项目均系本案公众责任保险的组成部分，按照通常理解，发生在投保区域范围内游泳池之外的第三者财产、人身损害保险事故，在无特别约定的情况下，应在第三方财损、人伤保险每次事故每人最高50万元限额范围内计算赔偿金；而发生在游泳池中的第三者财产、人身损害保险事故，则应在第三方财损、人伤保险每次事故每人最高50万元限额及游泳池责任保险每次事故每人赔偿200000元限额范围（共计700000元限额）内叠加计算赔偿金，故被告平安保险六盘水中心支公司认为应仅在游泳池责任保险限额范围内计算赔偿的抗辩理由，因无合同约定，故不予采信。对半方塘公司主张的保险赔偿金。因国家户籍制度改革已取消城镇居民与农村居民的区别，根据2018年度贵州省城镇常住居民人均可支配收入31592元、人均消费支出20788元、贵州省城镇单位在岗职工年平均工资70036元，对李华江死亡赔偿金、被抚养人生活费及丧葬费进行审核，仅前述三项费用的总额即已超过800000元，且平安保险六盘水中心支公司亦未提交证据证明半方塘公司对李华江的死亡结果存在减轻赔偿的情形，故半方塘公司赔偿李华江家属死亡赔偿金、丧葬费、精神抚慰金、被抚养人生活费、交通住宿费等共计800000元，符合法律规定。半方塘公司已赔偿的费用应在平安保险六盘水中心支公司承保的公众责任保险保障项目第三方财损、人伤保险限额及游泳池责任保险限额范围（共计700000元限额）内，减去10%免赔额70000元后，由被告平安保险六盘水中心支公司赔偿原告半方塘公司630000元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，作出如下判决：一、被告中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司于判决生效之日起十日内支付原告水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司保险赔款630000元；二、驳回原告水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司的其他诉讼请求。案件受理费10800元，因适用简易程序减半收取5400元，由原告水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司负担540元，由被告中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司负担4860元。二审中，各方当事人均未向本院提交新证据。除一审判决认定“李华江在水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司游泳池内游泳时溺水经抢救无效身亡”无证据证实外，二审认定的其余事实和一审审理认定的其余事实基本一致，对一审认定的其余事实，本院予以确认。另查明，2019年8月5日，水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司与李华江家属签订的《一次性赔偿协议》中载明“2019年7月31日12：50分游客李华江（男，身份证号：5202211986××××××××）在半方塘水上乐园造浪池游泳时，因意外导致溺水事件，现场救生员合力将游客救出造浪池……最终抢救无效死亡”。本院认为，本案二审争议焦点是：上诉人中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司应否在公众责任险和游泳池附加险累加计算的保险限额700000元范围内承担赔偿责任。本案中，根据2019年8月5日水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司与李华江家属签订的《一次性赔偿协议》可知，死者李华江系在水上乐园造浪池中溺水身亡。该《一次性赔偿协议》签订于事故发生不久后，客观地反映了事故发生的时间、地点、施救情况等。死者李华江在水上乐园造浪池中死亡，属于上诉人与被上诉人签订的保险合同中公众责任险的承保区域半方塘休闲度假中心（水上乐园、商业综合体、别墅酒店、六盘水“三变”改革展示中心、“三变”培训教室、青年客栈、民宿、停车场）范围内，但不属于游泳池附加险应赔偿的范围，一审判决上诉人在公众责任险和游泳池附加险累加保险限额范围内赔偿不当，本院予以纠正上诉人在公众责任险保险限额500000元范围内承担责任，减去双方合同约定的10%免赔额即50000元后，上诉人中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司应赔付水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司450000元。对上诉人提出受害人存在重大过失应承担主要责任的问题，因保险合同中没有约定重大过失应划分责任后再赔偿，故上诉人认为其只应赔付18万元，没有事实和法律依据，本院不予采信。综上所述，中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销贵州省六盘水市钟山区人民法院（2019）黔0201民初4458号民事判决；二、由上诉人中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司于本判决生效之日起十日内支付被上诉人水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司保险赔款450000元；三、驳回被上诉人水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司的其他诉讼请求。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5400元，由被上诉人水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司负担1944元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司负担3456元。二审案件受理费8050元，由被上诉人水城县半方塘旅游酒店文化服务有限公司负担2898元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司负担5152元。本判决为终审判决。审判长  马功云审判员  罗 敏审判员  杨 梅二〇二〇年五月二十七日法官助理胡金丽书记员王颖慧