福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初328号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司官田支行，住所地福建省漳平市官田乡官西村，统一社会信用代码91350881MA349X099C。 负责人：卢志虎，该支行行长。 委托诉讼代理人：苏杰，男，住福建省漳平市，系福建漳平农村商业银行股份有限公司官田支行工作人员。 被告：吴金山，男，1977年12月22日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：朱华容，女，1971年8月28日出生，汉族，住湖南省城步苗族自治县。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司官田支行（以下简称“漳平农商行官田支行”）与被告吴金山、朱华容信用卡纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳平农商行官田支行的委托诉讼代理人苏杰到庭参加了诉讼。被告吴金山，朱华容经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行官田支行向本院提出诉讼请求：1.判令吴金山、朱华容立即偿还漳平农商行官田支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××09）的透支本金余额29040.24元及截止2019年9月6日的利息1816.85元并支付自2019年9月6日起至款清之日止以本金30857.09元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；2、判令吴金山、朱华容承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年2月10日，吴金山、朱华容向漳平农商行官田支行申请办理一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金/消费/转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元/笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。漳平农商行官田支行根据吴金山、朱华容的申请经审核后同意向吴金山、朱华容发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××09）一张，授信额度为3万元整，授信期限3年。根据福建农村信用社（农商银行）福万通普惠金融贷记卡领用合约第五条第九点：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的，）或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。为此，漳平农商行官田支行要求吴金山、朱华容全额偿还所欠款项。漳平农商行官田支行因向吴金山、朱华容催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为吴金山、朱华容承担。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且吴金山、朱华容知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。漳平农商行官田支行为此提起诉讼。 吴金山、朱华容均未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 吴金山、朱华容系夫妻关系。2016年6月13日，吴金山向漳平农商行官田支行申请办理一张福万通普惠金融卡（以下简称“普惠金融卡”），填写了《福万通普惠金融卡申请表》，并在申请人声明处手写声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。同日，吴金山和朱华容共同在《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》上签字。《福万通普惠金融卡申请表》附有《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》），其中《领用合约》对收费、还款及计息，挂失，卡片有效期，当事人的权利和义务等内容进行了约定；《章程》则对总则、分类、功能及使用范围、发行对象、申领条件及申领手续、账户及交易管理、计息和还款、持卡人的权利和义务等内容进行了规定。《领用合约》第二条“福万通普惠金融卡的收费、还款及计息”约定：“1、……2、福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。3、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第五条“当事人的权利和义务”约定：“1、……4、乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出。……9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。……”。合约附件《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》（以下简称《收费标准》）载明了预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元等内容。《章程》第六条对部分名词进行了定义，其中明确：交易日指持卡人实际用卡消费、取现或者转账的日期。银行记账日指各行社在持卡人发生交易后将交易款项或根据规定将有关费用计入其福万通普惠金融卡账户的日期。还款日指持卡人实际向各行社偿还其欠款的日期。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。追索费用指因持卡人未能及时还款，各行社对其进行欠款催还时所发生的通信、交通、法律以及相关人力资源费用。第三十三条规定“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定”；第三十八条规定“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”。等内容。漳平农商行官田支行经审核后向吴金山发放卡号为62×××09的福万通普惠金融卡一张，信用额度为人民币30000元整，有效期3年，记账日为每月21日。2016年6月份开始，吴金山开始透支消费。截止2019年9月6日，吴金山尚欠透支本金29040.24元，利息1816.85元。经多次催收，吴金山、朱华容均未偿还。2020年3月16日，漳平农商行官田支行提起本案诉讼。 另查明，2016年6月13日，原中国银监会福建银监局作出闽银监复[2016]99号《福建银监局关于福建漳平农商业银行股份有限公司开业的批复》，批复同意福建漳平农村商业银行股份有限公司官田支行开业，核准《福建漳平农村商业银行股份有限公司官田支行章程》；原漳平市农村信用合作联社官田信用社自行终止，其债权债务由福建漳平农村商业银行股份有限公司官田支行承继。 再查明，2016年4月15日，中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年7月1日实施），通知第三条明确：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通IC贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。调整“透支利率档次”，预借现金/消费/转账利率标准为各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。2016年12月14日，福建省农村信用社联合社办公室印发闽农信办[2016]778号《福建省农村信用社联合社办公室关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》，针对“普惠金融卡”，自2017年1月1日起，原利率在12.6%业务自动切换至“日日分”功能，账单明细体现为“透支分期手续费”。2018年7月20日，福建漳平农村商业银行股份有限公司印发关于修订《福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法》部分条款的通知，将原第二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为万分之三点三五（月利率10.05‰）”修改为：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率9‰）”。 本院认为，吴金山向漳平农商行官田支行申请办理普惠金融卡，双方之间就普惠金融卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。吴金山用上述信用卡透支使用29040.24元后，未能按约偿还本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。由于朱华容与吴金山共同在《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》上签字，故该信用卡的使用所产生的债务属夫妻共同债务，对漳平农商行官田支行要求吴金山和朱华容共同偿还吴金山使用普惠金融卡产生的透支本金29040.24元的主张，本院予以支持。对漳平农商行官田支行要求吴金山、朱华容按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定利率标准计算利息的主张，因福建漳平农村商业银行股份有限公司已印发通知，将一般客户的普惠金融卡的透支利率明确为日万分之三，故对漳平农商行官田支行该项利息主张，本院按日万分之三予以确定。对漳平农商行官田支行要求吴金山、朱华容支付自2019年9月6日起至款还清之日止以本金30857.09元为基数支付利息的主张，因吴金山、朱华容尚欠透支本金的余额为29040.24元，且漳平农商行未提供与吴金山、朱华容存在以未偿还透支本金及到期应付未付利息之和为基数计算逾期利息的约定，故对漳平农商行官田支行自2019年9月6日起的利息计算基数的主张，本院按29040.24元确定。对漳平农商行官田支行要求吴金山和朱华容按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定利率标准支付违约金的主张，虽然漳平农商行官田支行提供的《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》显示福建省农村信用社联合社已将福万通贷记卡收费标准中的“滞纳金”调整为“违约金”，但该公告内容仅是对收费标准的调整，并未对《领用合约》《章程》进行调整，漳平农商行官田支行亦未提供证据证明与吴金山存在其他关于违约金的协议，故对漳平农商行官田支行要求吴金山、朱华容支付违约金的主张，本院不予支持。吴金山、朱华容经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、吴金山、朱华容应于本判决生效次日起十日内共同向福建漳平农村商业银行股份有限公司官田支行偿还使用普惠金融卡产生的透支本金29040.24元并支付相应利息（截止2019年9月6日的利息为1816.85元，其余利息自2019年9月7日起至款还清之日止以29040.24元为基数，按日万分之三标准计算）； 二、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司官田支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费571.40元，减半收取计285.70元，由吴金山、朱华容负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈金友 二〇二〇年五月十二日 法官助理朱经炜 书记员李巧（代） 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。