河南省平顶山市湛河区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0411民初286号原告：中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司，住所地：平顶山市湛南东路北101号。统一社会信用代码：91410400871751096J。负责人：王琰，总经理。委托诉讼代理人：张雅槟，男，1989年10月2日出生，系中国人民财产保险股份有限公司平顶山市新华支公司员工，住平顶山市新华区。委托诉讼代理人：肖炬炳，男，1981年11月4日出生，系中国人民财产保险股份有限公司平顶山市新华支公司员工，住平顶山市湛河区。被告：叶磊，男，1984年7月28日出生，住平顶山市卫东区。被告：尚琼，女，1986年4月9日出生，住平顶山市新华区。原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司（以下简称人保财险平顶山分公司）与被告叶磊、尚琼保证保险合同纠纷一案，本院于2020年2月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月19日公开开庭进行了审理。原告人保财险平顶山分公司的委托诉讼代理人张雅槟、肖炬炳，被告叶磊到庭参加诉讼；被告尚琼经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险平顶山分公司向本院提出诉讼请求：1.叶磊、尚琼偿还人保财险平顶山分公司为其代偿的银行贷款58358.95元、未付保费5596.03元,合计63954.98元；2.叶磊、尚琼以63954.98元为基数每日按千分之一支付自2019年11月2日至付清之日止的违约金；3.该笔贷款为叶磊、尚琼一同在人保财险平顶山分公司面签，为夫妻共同债务，所以应当由二人共同偿还；4.诉讼费用由叶磊、尚琼共同承担。诉讼过程中人保财险平顶山分公司变更诉讼请求为：1.叶磊、尚琼偿还人保财险平顶山分公司为其代偿的银行贷款58358.95元、未付保费5596.03元,合计63954.98元；2.叶磊、尚琼以63954.98元为基数每日按千分之一支付自2019年11月2日至付清之日止的违约金；3.诉讼费和保全费由叶磊和尚琼共同承担。事实和理由：2017年12月6日，叶磊与人保财险平顶山分公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为叶磊，被保险人为中国农业银行股份有限公司平顶山湛河支行（以下简称农行湛河支行）。尚琼为叶磊爱人，一同在人保财险平顶山分公司面签，告知在叶磊无力承担时，由尚琼承担连带偿还义务，同时签订代偿协议。保险期间自2017年12月14日至2020年12月13日。2017年12月14日，农行湛河支行向叶磊发放贷款115000元。2019年8月14日叶磊未按计划还款，逾期累计80天后，人保财险平顶山分公司于2019年11月2日向农行湛河支行理赔叶磊所欠的剩余借款本金及利息。按照保险合同的约定，人保财险平顶山分公司有权向叶磊追偿，并要求其赔偿损失。尚琼为叶磊的代偿人，应当承担连带责任。叶磊辩称，对起诉事实无异议，现在暂时无能力还款，但是肯定会尽力去偿还，希望和保险公司能够协商还款。尚琼未到庭，无答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。人保财险平顶山分公司围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：个人信用贷款保证保险保险单、投保单、借款凭证、个人担保借款合同、代偿债务确认书、代偿债务与权益转让确认书、代扣保费授权委托书、理赔后相关费用扣取授权委托书、未付保费说明、结婚证复印件。叶磊的质证意见为，对证据均无异议。尚琼经本院传票传唤未到庭，视为对其举证、质证权利的放弃。经审查，上述证据客观真实，可以作为认定本案事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月6日，叶磊向人保财险平顶山分公司申请并填写“个人信用贷款保证保险投保单”，投保单中载明“投保人基本信息、职业及收入等信息，并声明所填内容及所提供材料均属实，同意以本投保单作为订立保险合同的依据，对保险公司就《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款的内容及说明已经了解，且征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书均为本人提供”。当日人保财险平顶山分公司签发“个人信用贷款保证保险保险单”，保单号：PBBR201741040000000×××。该保险单载明：投保人为叶磊；被保险人为农行湛河支行；贷款金额为115000元；保险费为54942.84元，保险金额为127169.72元，赔偿等待期80天，每月保险费为1526.19元，投保人每月按时交付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单中另有特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该特别约定在投保单中未涉及。2017年12月14日，农行湛河支行（贷款人）与叶磊（借款人）签订《个人担保借款合同》，合同约定:农行湛河支行向叶磊出借115000元；借款期限为3年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准;借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%,借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整,执行利率按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率；叶磊按等额本息方式分三年偿还借款本息。当日叶磊向农行湛河支行出具代扣保费授权委托书，委托农行湛河支行在贷款每月还款当日从其在农行湛河支行开立的个人账户（账号：62×××70）中将PBBR201741040000000×××号保单项下的保险费人民币1526.19元划至中国人民财产保险股份有限公司账户。当日农行湛河支行向叶磊发放贷款115000元，叶磊向农行湛河支行出具理赔后相关费用扣取授权委托书，委托农行湛河支行在贷款合同项下的贷款本息进行理赔后，从其在农行湛河支行开立的个人账户（账号：62×××70）中扣除其应向人保财险平顶山分公司归还的全部款项。后叶磊未按时向农行湛河支行还款，人保财险平顶山分公司根据保险合同约定于2019年11月2日向被保险人农行湛河支行理赔58358.95元。2019年7月14日至2019年11月2日，叶磊拖欠人保财险平顶山分公司保费5596.03元。本院认为，叶磊向人保财险平顶山分公司投保个人信用贷款保证保险，人保财险平顶山分公司同意承保并向投保人签发保险单，双方之间形成合法有效的保险合同关系。投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。叶磊拖欠保费已构成违约，应按合同约定支付其拖欠的保险费；叶磊未依约履行还款义务，人保财险平顶山分公司根据保险合同约定对被保险人农行湛河支行进行理赔，后叶磊也未按照保证保险合同的约定向保险人归还全部赔偿款项已构成违约，现人保财险平顶山分公司要求叶磊偿还人保财险平顶山分公司代其支付的借款本息及拖欠保费的诉讼请求，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。人保财险平顶山分公司在起诉状中称尚琼同叶磊一同在其公司面签，告知在叶磊无力承担时，由尚琼承担连带偿还义务，同时签订代偿协议。但对该事实未提供相关证据予以证明。人保财险平顶山分公司诉称以夫妻共同债务起诉尚琼，亦未提供相关证据予以证明，故人保财险平顶山分公司要求尚琼共同承担清偿责任的证据不足，本院不予支持。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式合同，保险人应当向投保人说明合同的内容”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条第一项“保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：(一)投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准”之规定，叶磊所签署的投保单中未载明违约金条款，且人保财险平顶山分公司亦未提供证据证明对违约金条款经其说明并经叶磊同意，故双方之间的保险合同未对违约金条款进行约定，人保财险平顶山分公司诉请每日按千分之一支付违约金的请求，于法无据，本院不予支持。但鉴于人保财险平顶山分公司已将叶磊所欠借款赔付给被保险人农行湛河支行的事实，叶磊应从人保财险平顶山分公司自赔付之日起按年利率6%支付资金占用费。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条第一项，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、叶磊于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司代偿银行贷款58358.95元、拖欠保费5596.03元，合计63954.98元，同时支付以63954.98元为基数，自2019年11月2日起按年利率6%计算至欠款付清之日止的资金占用费；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1400元，减半收取计700元，保全费604元，合计1304元，由叶磊负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  张春阳二〇二〇年五月六日书记员  赵 静