广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初1488号原告：赵诗杰，男，1989年11月30日出生，汉族，住广州市越秀区。被告：潘金保，男，1990年2月9日出生，汉族，住广州市番禺区。原告赵诗杰与被告潘金保民间借贷纠纷一案，本院于2020年2月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赵诗杰及被告潘金保到庭参加诉讼。本案现已审理终结。赵诗杰向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即偿还原告借款本金265000元及利息（利息以250000元本金为基数自2019年12月27日起按月息2%计算至付清之日止）；2、由被告承担本案的诉讼费及财产保全费。事实和理由：原、被告双方系大学同学及同乡好友。2019年6月26日起，被告因需资金周转，向原告提出借款。原告出于帮忙之心，先后拿出自己全部的积蓄10万元和向银行借款150000元共250000元整一起借给被告，被告前后出具三张。借条分别载明：自2019年6月26日起，借现金150000元，借期6个月，月利息二分；自2019年10月31日起，借现金50000元，借期2个月，月利息二分；自2019年11月1日起，借现金50000元，借期2个月，月利息二分。期间，被告正常归还利息。2019年12月27日，被告因资金周转困难，申请借款展期，被告出具了借条一张。借条载明：借现金250000元，借期6个月，月利息二分，逾期利息三分。然而，至今被告既未向原告支付利息，也未偿还借款本金。2020年2月7日，被告以资金周转为由，向原告再次借款15000元，承诺在一两天内归还，当时被告并未出具借条。此后，原告多次要求被告清偿借款本金及利息，但均未果，被告现在还躲避原告。原告认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应当清偿。被告躲避原告、拒不偿还借款的行为不仅违背诚信、构成违约，也严重影响了原告的日常生活，侵犯了原告的合法权益。综上，为维护原告的合法权益，特具状诉至贵院，诚望判如所请。被告潘金保答辩称：对原告起诉的本金无异议，但对利息有异议。原告出借的款项中有148000元是原告向银行贷款转借给被告，对于该148000元借款的利息被告认为应自2019年12月27日起按照银行的贷款利率支付给原告；剩余款项中，除15000元不收取利息外，另外102000元双方亦口头约定不收取利息。本院经审理认定事实如下：赵诗杰与潘金保存在多笔借款关系：第一笔借款：2019年6月25日、6月26日、6月27日赵诗杰通过银行转账的方式向潘金保分别转账60000元、60000元、30000元，合计150000元。双方就该三笔借款于2019年6月26日签署《借条》，约定潘金保因资金周转需要向赵诗杰借款150000元，月利率2%，借款期限至2019年12月26日。（因该三笔借款金额计入一张借条中，以下统称为第一笔借款）对于该笔资金来源，赵诗杰自认98000元系其于2019年2月23日向工商银行申请的信用贷，贷款期限为60期，每期手续费为228元，即每期手续费率为0.23%。截至2020年5月8日，赵诗杰已向工商银行偿还15期贷款本息。第二笔借款：2019年10月31日，赵诗杰通过其支付宝账户向潘金保转账47000元，同日潘金保出具借据，确认借款金额为50000元，借期为两个月，月利率为2%。庭审中，原告认为该笔借款金额实为50000元，因潘金保未偿还2019年10月份利息3000元，故赵诗杰扣除该利息后，向潘金保转账47000元。对于该笔资金来源，赵诗杰自认系其于2019年10月份向广发银行申请的信用贷50000元，贷款期限为12期，每期手续费率为0.5%，即每期手续费为250元。截至2020年5月8日，赵诗杰已向广发银行偿还7期贷款本息。第三笔借款：2019年11月1日，赵诗杰通过银行转账的方式向潘金保转账50000元。同日，潘金保出具借条，确认借款金额为50000元，借期为两个月，月利率为2%。2019年12月27日，双方就前述借款重新签署《个人借款合同》，约定潘金保向赵诗杰借款250000元，贷款期限为5个月，自2019年12月27日起至2020年5月27日，贷款利率为每月2%。还款方式采用按月付息，1月10日前归还50000元，到期一次归还剩余200000元。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，构成违约，出借人有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。第四笔借款：2020年2月7日，赵诗杰再次通过银行转账的方式向潘金保转账15000元，双方未就该笔借款约定利息及借款期限。庭审中，双方确认潘金保于2019年7月26日还款3000元、8月26日还款3000元、9月26日还款3000元、11月27日还款6000元、12月29日还款5000元、2020年5月8日还款20000元。本院认为，本案系民间借贷纠纷，本案争议焦点：一、第一笔借款中出借98000元的借款以及第二笔借款形成的民间借贷合同效力问题；二、其余借款的合同效力问题及利息、本金抵扣问题。对于焦点一，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项规定，套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还的或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。本案中，原告赵诗杰从工商银行、广发银行获得信用贷款后，出借给潘金保收取月利率2%的利息，明显属于套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的行为，且潘金保对此知情，故双方之间对于第一笔借款中出借98000元的借款以及第二笔借款形成的民间借贷合同无效，潘金保根据上述借款合同取得的资金应予返还并按照银行贷款利率向赵诗杰支付资金占用期间利息。潘金保支付利息多出部分应作为本金进行抵扣。潘金保自借款后至2020年5月8日支付利息情况分析如下：2019年7月26日、8月26日、9月26日每月所还利息3000元系为偿还第一笔借款150000元利息（其中包含98000元借款利息1960元以及52000元借款利息1040元）。2019年11月27日所还利息6000元系为偿还第一笔借款150000元利息3000元（其中包含98000元借款利息1960元、52000元借款利息1040元）、第二笔借款50000元的利息1000元、第三笔借款50000元利息1000元，合计5000元，原被告自认潘金保多支付1000元利息。因无法区分多支付的1000元系何笔借款的利息，本院酌情认定为自有资金的借款利息，即第一笔借款中52000元借款以及第三笔借款50000元的利息。2019年12月29日所还利息5000元系为第一笔借款利息3000元（其中包含98000元借款利息1960元、52000元借款1040元）、第二笔借款50000元利息1000元、第三笔借款50000元利息1000元，合计5000元。第一笔借款中的98000元借款，自赵诗杰出借之日至2020年5月8日共产生10期手续费，即228元×10期=2280元。如上分析，在此期间潘金保就该笔借款实际支付9800元利息，多支付的7520元应作为本金进行抵扣，即截至2020年5月8日潘金保应返还赵诗杰工商银行信用贷本金90480元。对于第二笔借款，赵诗杰实际转账47000元，故该笔借款本金应为47000元，赵诗杰主张借款本金为50000元的理由不成立，本院不予采纳。该笔借款自赵诗杰出借之日至2020年5月8日共产生7期分期手续费，即250元×7期×4700050000=1645元；如上分析，在此期间潘金保就该笔借款实际支付2000元利息，多支付的355元应作为本金进行抵扣，故截至2020年5月8日潘金保尚欠赵诗杰广发银行信用贷本金46645元。对于焦点二，双方之间对于第一笔借款中52000元借款以及第三笔、第四笔借款合同，合法有效，本院认定双方之间的借贷关系成立并实际发生。对于第一笔借款中52000元借款以及第三笔借款，潘金保未按合同约定足额归还借款本息，构成根本违约，赵诗杰有权主张借款全部提前到期，要求潘金保承担归还欠款本金及利息的违约责任。潘金保辩称双方对该部分借款口头约定无利息，但未提交证据证实，本院不予认可。双方就第四笔借款未约定还款期限，原告有权要求被告在合理期限内返还。该部分借款截至2020年5月8日尚欠利息如下：一、第一笔借款中52000元借款产生利息5581.33元（2019年9月26日至2019年10月26日利息52000元2%=1040元；自2019年12月29日至2020年5月8日产生利息52000元2%30天131天=4541.33元）；二、第三笔借款50000元自2019年12月29日至2020年5月8日产生利息50000元2%30天131天=4366.67元。以上合计9948元。潘金保于2020年5月8日支付20000元，扣除9948元利息后剩余10052元应优先抵扣在先的借款本金，本院酌情认定抵扣第一笔贷款转借款的本金。即潘金保须返还赵诗杰第一笔贷款转借款本金80428元（90480元－10052元=80428元）。故潘金保须返还赵诗杰信用贷本金80428元、46645元，并自2020年5月8日起，以80428元元为基数，按月利率0.23%支付资金占用期间利息；以46645元为基数，按月利率0.5%支付资金占用期间利息。此外，潘金保还须向赵诗杰偿还借款本金117000元，并自2020年5月8日起以102000元为基数按月利率2%计付利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、一百零八条第一款的规定，判决如下：一、被告潘金保在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告赵诗杰返还80428元及资金占用期间利息（以80428元为基数，自2020年5月8日起按月利率0.23%计算至实际清偿之日止）；二、被告潘金保在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告赵诗杰返还46645元及资金占用期间利息（以46645元为基数，自2020年5月8日起按月利率0.5%计算至实际清偿之日止）；三、被告潘金保在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告赵诗杰偿还借款本金117000元及利息（以102000元为基数，自2020年5月8日起按月利率2%计算至实际清偿之日止）；四、驳回原告赵诗杰的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2698元，财产保全费1885元，合计4583元，由被告潘金保负担4221元，原告赵诗杰负担362元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  安慧二〇二〇年五月二十五日法官助理黄兰芳书记员罗徐昉昀