福建省屏南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0923民初349号 原告：中国建设银行股份有限公司屏南支行，住所地屏南县城关文化路88号东方明珠，统一社会信用代码91350923857664893G。 负责人：张祖强，支行行长。 委托诉讼代理人：张艳，女，系中国建设银行股份有限公司屏南支行员工。 委托诉讼代理人：张勇力，男，系中国建设银行股份有限公司屏南支行员工。 被告：甘振明，男，1976年11月15日生，汉族，福建省屏南县人，户籍地，住屏南县。 被告：黄巧清，女，1982年12月5日生，汉族，福建省屏南县人，户籍地，住屏南县。 原告中国建设银行股份有限公司屏南支行（以下简称建行屏南支行）与被告甘振明、黄巧清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行屏南支行的委托诉讼代理人张艳、张勇力到庭参加诉讼，被告甘振明、黄巧清经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行屏南支行向本院提出诉讼请求：1.判令甘振明、黄巧清归还贷款本金459794.19元，利息及罚息8501.99元（利息暂计算至2019年12月31日，此后利息、复利、逾期利息均按合同约定计算至借款还清之日止）；2.确认抵押合同合法有效，建行屏南支行对产权属于甘振明、黄巧清的坐落于屏南县不动产证明第0000169号]折价或拍卖、变卖所得款享有优先受偿权。事实和理由：2015年5月13日，建行屏南支行与甘振明、黄巧清签订《个人住房借款合同》，借款本金为539000元（其中公积金300000元，商业性借款239000元），期限从2015年5月20日至2035年5月20日。本笔贷款由产权属于甘振明、黄巧清的坐落于屏南县古峰镇城北社区国宝路288号宝洋壹号2幢1105室的房产作为该笔贷款的全额抵押物[闽（2017）屏南县不动产证明第0000169号]。2015年5月6日，黄巧清对上述贷款签署了《共同还款承诺书》及《借款人购房及申请按揭贷款声明》，且上述贷款是甘振明、黄巧清夫妻关系存续期间所借，故上述贷款应由甘振明、黄巧清夫妻共同偿还。合同签订后，建行屏南支行履行了放款义务。甘振明取得贷款后，从2019年6月起未按合同约定履行还款义务，经多次催讨，借款人仍未归还欠款。截止2019年12月31日，累计已拖欠本息468296.18元，其中本金459794.19元，利息及罚息8501.99元，至此借款人已严重违约。综上所述，被告的行为已侵犯了原告合法权益，原告为维护自身合法权益，保障信贷资产安全，特提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。 甘振明、黄巧清未作答辩。 建行屏南支行围绕自己的诉讼请求向本院提供证据一《个人住房借款合同》一份，证据二共同还款承诺书、共有权人同意抵押声明，证据三借款人的不动产权证、申请按揭贷款声明和不动产登记证明[闽（2017）屏南县不动产证明第0000169号]各一份，证据四中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息及交易明细，证据五建行屏南支行营业执照复印件、负责人身份证复印件及身份证明，证据六甘振明、黄巧清身份证复印件、结婚证复印件各一份，结合建行屏南支行的当庭陈述，本院对以上证据予以确认并在卷佐证。并对本案的事实作如下认定：2015年5月13日建行屏南支行与甘振明签订《个人住房借款合同》，甘振明向建行屏南支行贷款539000元。黄巧清于2015年5月6日与建行屏南支行签订共同还款承诺书，确认为该笔贷款承担共同偿还责任。甘振明、黄巧清于2015年5月6日与建行屏南支行签订共有权人同意抵押声明，同意将案涉房产作为该笔借款的抵押物。《个人住房借款合同》借款的合同虽然为《个人住房借款合同》，但该合同实际为公积金与商业组合贷款。其中公积金贷款300000元，商业贷款239000元。公积金借款执行利率为年利率3.75%，商业贷款执行利率为年利率5.65%，罚息利率和复利均在执行借款利率的水平上上浮50％，借款期限从2015年5月20日至2035年5月20日。甘振明、黄巧清以坐落于福建省屏南县古峰镇城北社区国宝路288号2幢1105室的房产为该笔贷款设置抵押担保[不动产权证号：闽（2016）屏南县不动产权第0001731号］，并办理了抵押权登记[抵押权证号：闽（2017）屏南县不动产证明第0000169号]。借款担保方式为：抵押担保，担保范围为合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。甘振明于2015年5月21日领取借款本金539000元，从2019年5月21日起至今的利息未还，截止至2019年12月31日甘振明已偿还公积金贷款本金48437.89元，剩余本金251562.11元及相应的利息未偿还。商业贷已偿还本金30767.92元，剩余本金208232.08元及相应的利息未偿还。 综上所述，本院认为，依法成立的合同受法律保护，建行屏南支行与甘振明的《个人住房借款合同》是双方当事人的真实意思的表示，没有违反法律规定，为合法有效的合同，双方应严格遵守。甘振明提款后未按合同约定履行还款义务，属违约行为。建行屏南支行主张利息、罚息、复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。黄巧清作为共同还款人在《共同还款承诺书》上签字，应当为该笔债务承担共同偿还责任。甘振明和黄巧清与建行屏南支行签订《抵押合同》，并办理了抵押登记，应为该笔贷款承担抵押担保责任。建行屏南支行请求确认抵押合同合法有效、对抵押物有优先受偿权的主张，可予支持，建行屏南支行对涉案抵押物有优先受偿权。甘振明、黄巧清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可以缺席审理和判决。根据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告甘振明、黄巧清应于本判决生效之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司屏南支行偿还借款本金459794.19元及截止至2019年12月31日的利息、罚息8501.99元（此后的利息、罚息、复利按合同约定计算）； 二、原告中国建设银行股份有限公司屏南支行对被告甘振明、黄巧清名下的坐落于福建省屏南县古峰镇城北社区国宝路288号2幢1105号的房地产[不动产权证号：闽（2016）屏南县不动产权第0001731号，不动产登记证号：闽（2017）不动产证明第0000169号］具有抵押权，对该抵押物的拍卖、变卖所得，享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8324元，减半收取4162元，由甘振明、黄巧清负担，于本判决生效之日起七日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本一份，上诉于福建省宁德市中级人民法院。 审判员  李巧玲 二〇二〇年五月十二日 书记员  张雯琳 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附判决所适用的法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己的提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。