四川省雅安市雨城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1802民初190号 原告：雅安农村商业银行股份有限公司雨城支行，住所地四川省雅安市雨城区西康路中段79、80、81号。 负责人：王文东，行长。 委托诉讼代理人(特别授权)：张本军，男，系雅安农村商业银行股份有限公司雨城支行职工。 被告：孙久莹，女，汉族，1975年6月20日出生，住四川省雅安市荥经县。 被告：杨国兵，男，汉族，1973年1月23日出生，住四川省雅安市荥经县。 被告：雅安市中银融资担保有限责任公司，住所地四川省雅安市雨城区雅州大道158号。 法定代表人：杨元康。 委托诉讼代理人(特别授权)：陈然，四川天授律师事务所律师。 原告雅安农村商业银行股份有限公司雨城支行（以下除判决主文外简称农商行雨城支行）与被告孙久莹、杨国兵、雅安市中银融资担保有限责任公司（以下除判决主文外简称中银公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告雅安农村商业银行股份有限公司雨城支行委托诉讼代理人张本军，被告雅安市中银融资担保有限责任公司委托诉讼代理人陈然到庭参加诉讼，被告孙久莹、杨国兵经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 农商行雨城支行向本院提出诉讼请求：1.判令孙久莹、杨国兵归还借款本金1,778,156.61元；并承担从2019年11月12日起至2020年1月13日止的利息39,353.8元；2.判令孙久莹、杨国兵给付从2020年1月14日起至贷款结清止的利息、罚息、复利；3.判令中银公司承担连带担保责任；4.判令孙久莹、杨国兵和中银公司负担因诉讼产生的所有费用。事实和理由：2018年10月30日，孙久莹、杨国兵向农商行雨城支行申请借款190万元用于借新还旧。同时提交了共同承担还款义务的夫妻双方共同声明。双方签订了《个人借款合同》，合同约定借款期限为一年，执行月利率7.06875‰，逾期罚息利率为贷款率上浮50%。同日，中银公司和农商行雨城支行签订了《保证合同》。约定中银公司为孙久莹、杨国兵的贷款承担连带担保责任。农商行雨城支行依据合同向被告发放贷款1,897,000元。因孙久莹、杨国兵未按合同约定还款及支付利息，中银公司用保证金代为还款118,843.39元及利息。截止2020年1月12日，孙久莹、杨国兵拖欠贷款本金1,778,156.61元及已经产生的罚息38,964.97元、复利388.83元。孙久莹、杨国兵不能按期履约已构成违约，农商行雨城支行提起诉讼，请求判如所请。 孙久莹、杨国兵未作答辩，亦未向本院提交证据。 中银公司辩称，对农商行雨城支行起诉的事实及孙久莹、杨国兵拖欠的涉案本金无异议。但复利只能是借期内的利息才能计算，农商行雨城支行同时计算罚息和复利，不符合合同约定和法律规定。 农商行雨城支行为证明其诉讼主张成立，举出如下证据予以佐证：《个人借款合同》《保证合同》、孙久莹、杨国兵身份证、结婚证复印件、贷款申请、《夫妻双方共同声明》《送达地址确认书》、借款借据、《贷款到期通知书》《逾期贷款催收通知书》、履行担保责任《函》、保证金偿还贷款明细及凭证。中银公司对上述证据不持异议，本院对其真实性、合法性及关联性予以确认。 根据采信证据以及当事人在庭审中的陈述，本院认定事实如下： 孙久莹、杨国兵系夫妻关系。2018年9月30日，孙久莹、杨国兵农商行雨城支行提出借新还旧申请以归还其以前所借贷款，同时出具《夫妻双方共同声明》，声明孙久莹作为二人之代表签署与此笔贷款有关的法律文件，孙久莹、杨国兵共同承担连带还款义务及法律责任。2018年10月31日，双方签订了合同编号为：信个借（7337022018000572）号的《个人借款合同》，约定的主要内容：贷款金额1,897,000元，贷款期限自2018年10月31日起至2019年10月30日；贷款利率以基准利率水平上上浮95％；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；如借款人不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；同日，中银公司和农商行雨城支行签订了合同编号为733720180000289号的《保证合同》。约定的主要内容为，中银公司为孙久莹的上述贷款提供连带责任保证，对主合同项下1,897,000元本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金以及债权人实现债权与担保权利而发生的一切费用，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年。其后，农商行雨城支行按约办理了借款发放手续。借期内因孙久莹未归还借款及利息，中银公司分别于2019年3月29日、2019年7月31日、2019年11月20日从保证金账户中代为支付了利息261,156.61元及本金118,843.39元。截止2020年1月13日，孙久莹、杨国兵共计拖欠借款本金人民币1,778,156.61元及罚息38,964.97元、复利388.83元。 本院认为，农商行雨城支行与孙久莹、杨国兵、中银公司签订的《个人借款合同》《保证合同》，主体适格，且系当事人的真实意思表示，其内容不违反国家有关法律、行政法规的规定，应确认为合法有效，各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。农商行雨城支行按约向孙久莹、杨国兵发放了借款，而孙久莹、杨国兵未按约履行还款义务，构成违约，应当依据借款合同约定归还本金并支付相应利息。中银公司自愿为该笔贷款提供连带责任保证，并在保证期间内，依法应当承担连带清偿责任。中银公司承担保证责任后，有权向孙久莹、杨国兵追偿。 中银公司辩称罚息不应计算复利，根据中国人民银行出台的《人民币利率管理规定》第二十条规定“短期贷款(期限在一年以下，含一年)按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”本案中，农商行雨城支行与孙久莹、杨国兵签订的《个人借款合同》对罚息和复利进行了约定，该约定不违反相关法律法规强制性规定，故农商行雨城支行主张从2019年11月12日至本金还清时的罚息、复息，本院依法予以支持。中银公司的答辩理由本院不予采纳。孙久莹、杨国兵经本院合法传唤后，未到庭参加诉讼，不影响本院依据审理查明的事实依法作出判决，并由其自行承担举证不能的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下： 一、孙久莹、杨国兵于本判决发生效力之日起十日内归还雅安农村商业银行股份有限公司雨城支行借款本金人民币1,778,156.61元，并承担从2019年11月12日起至2020年1月13日止已经产生的罚息、复息39,353.8元；并支付从2020年1月14日起至该笔借款本金清偿完毕之日止，按双方《个人借款合同》约定的利率标准计付的罚息、复息； 二、雅安市中银融资担保有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任。雅安市中银融资担保有限责任公司承担保证责任后，有权向孙久莹、杨国兵追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费21,158元，由孙久莹、杨国兵、雅安市中银融资担保有限责任公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省雅安市中级人民法院。 审 判 长 郭  平 人民陪审员 卢 万 兵 人民陪审员 伍 仲 德 二〇二〇年五月二十一日 法官 助理 樊 凌 莎 书 记 员 谢阳映山