江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0582民初12742号原告：钱方晖，男，1985年3月1日生，汉族，住所地张家港市。委托诉讼代理人：张新华，国浩律师（苏州）事务所律师。被告：何月红，女，1977年9月28日生，汉族，住所地泰兴市。被告：王建，男，1963年3月4日生，汉族，住所地如皋市。委托诉讼代理人：毕健波，江苏联合-合力律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵胜霞，江苏联合-合力律师事务所律师。被告：王冠益，男，1988年1月5日生，汉族，住所地南京市江宁区。原告钱方晖与被告何月红、王建、王冠益民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月27日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2020年1月22日公开开庭进行了审理，原告钱方晖及其委托诉讼代理人张新华、被告王建的委托诉讼代理人赵胜霞到庭参加了诉讼，被告何月红、王冠益经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告钱方晖向本院提出诉讼请求：1、判令三被告立即归还借款本金96万元及利息（计算至2019年8月31日的利息为189743元，之后按照年利率6%计算至还清之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告钱方晖将前述第1项诉讼请求中的借款本金变更为94.87万元。事实与理由：2013年起，被告因经营需要多次向原告借款用于资金周转，原告以现金、银行转账、刷信用卡等形式累计向被告出借96万元。后原告要求被告归还借款，被告以各种理由予以推脱。原告曾于2016年10月3日起诉，后因与对方协商撤诉，但被告至今未能归还借款本息，为此提起本案诉讼。被告何月红、王冠益未答辩，亦未在举证期限内提供证据。被告王建辩称：答辩人没有收到原告所称的借款96万元。根据核算，答辩人确认收到借款338700元。另外何月红已经归还了部分款项，具体还款金额以何月红归还的金额为准。本院经审理认定以下事实：一、2013年3月4日，王建向钱方晖出具《借条》1份，载明：借到钱方晖现金5万元，于3月30日归还。王建在庭审中确认收到该《借条》项下的借款5万元现金。二、2013年10月14日，何月红（甲方）与钱方晖（乙方）签订《借条》1份，主要内容为：甲方向乙方借款20万元，期限为2013年10月14日至2014年10月13日；王建、王冠益分别在“担保人”处签名；张家港市塘桥镇鹿苑法兰琳卡化妆品专卖店和张家港市杨舍东城淳元海鲜烟酒食品总汇分别在《借条》上加盖印章。为证明该《借条》项下借款的交付，钱方晖提供了2013年10月14日由庞金芬（钱方晖称庞金芬系其岳母）转给何月红19.3万元的银行转账凭证，并称预扣了7000元的利息。王建在庭审中确认收到借款19.3万元，但认为担保已过期。三、2013年11月4日，何月红（甲方）、王建（甲方）与钱方晖（乙方）签订《借条》1份，主要内容为：甲方向乙方借款10万元，期限为2013年11月4日至2014年11月3日；何月红、王建、王冠益在“甲方”处签名捺印；张家港市杨舍东城淳元海鲜烟酒食品总汇在《借条》上加盖印章。为证明该《借条》项下借款的交付，钱方晖提供了2013年11月4日由庞金芬转给何月红9.57万元的银行转账凭证，并称预扣了4300元的利息。王建在庭审中确认收到借款9.57万元。四、2013年11月15日，何月红（甲方）、王建（甲方）与钱方晖（乙方）签订《借条》1份，主要内容为：甲方向乙方借款21万元，期限为2013年11月15日至2014年11月15日；何月红、王建在“甲方”处签名捺印。针对该《借条》，钱方晖提供了其名下建设银行信用卡（尾号为4166）的以下消费记录：1、2013年8月29日，消费2次金额分别为49985.6元和49625元；2、2013年8月31日，消费2次金额分别为49459元和13880元；3、2013年9月3日，消费32080元；以上1-3项合计195029.6元。4、2013年9月27日，消费2次金额分别为2万元和1万元；5、2013年9月28日，消费3次金额分别为36965元、1.5万元和4.8万元；6、2013年9月29日，消费8次金额分别为21500元、13133元、1088元、3000元、4980元、19800元、1056元和499元；以上4-6项合计195021元。钱方晖在庭审中陈述：其将该尾号为4166的信用卡交由何月红、王建使用，截至2013年9月3日合计刷卡195029元，何月红和王建归还了19.5万元，后继续刷卡13次共计195021元；刷信用卡的金额19.5万元，加上2013年8月29日至2013年11月15日按照月息2分计算的利息，由何月红和王建在2013年11月15日出具了金额为21万元的《借条》。王建在庭审中表示认可该《借条》的真实性，但对刷卡明细的关联性不认可，认为刷卡明细无法证实由其刷卡消费。五、2013年12月27日，何月红（甲方）、王建（甲方）与钱方晖（乙方）签订《借条》1份，主要内容为：甲方向乙方借款8万元，期限为2013年12月27日至2014年12月26日；何月红、王建在“甲方”处签名捺印；张家港市塘桥镇鹿苑法兰琳卡化妆品专卖店和张家港市杨舍东城淳元海鲜烟酒食品总汇分别在《借条》上加盖印章。六、2015年2月15日，王建向钱方晖出具《借条》1份，载明：今借到钱方晖现金32万元。针对前述2张《借条》，钱方晖提供以下交易记录：(一)、银行转账1、2013年5月15日，庞金芬转给何月红3万元；2、2014年1月29日，庞金芬转给何月红4万元。（二）、浦发银行信用卡（尾号为6193）1、2013年10月29日，还款5万元；2、同日，消费1次，交易金额为49996.5元，交易摘要为“景棠农业种植专业合作社2”；3、2013年12月27日，交易1次，金额为250元，交易摘要为“支付宝（中国）网络技术有限公司；4、2013年12月28日，交易2次，金额分别为10.3元、199.92元，交易摘要均为“支付宝（中国）网络技术有限公司”。5、2014年1月3日，还款2次，金额分别为43800元、6200元；6、同日，又交易4次，金额分别为10.1元、19.93元、27640元、22356元，前两笔的交易摘要为“支付宝（中国）网络技术有限公司”，后两笔的交易摘要为“艾莱依家纺专卖店”；7、2014年2月10日，交易1次，金额为10.5元，交易摘要为“支付宝（中国）网络技术有限公司”；8、2014年2月11日、12日、14日，各还款1次，金额分别为10元、10元、5万元；9、2014年2月14日，交易2次，金额分别为23467元、26530元，交易摘要均为“艾莱依家纺专卖店”；10、2014年3月4日，还款5万元；11、同日，交易1次，金额为4.9万元，交易摘要为“艾莱依家纺专卖店”；12、2014年3月7日，交易2次，金额分别为1000元、30元，交易摘要分别为“自动柜员机取现”、“预借现金手续费”。（三）、华夏银行信用卡（尾号2513，信用额度5万元）1、2013年12月2日，交易2次，金额分别为29720元和20310元，交易摘要均为“恒发保险箱经营部”；2、2014年1月3日，交易2次，金额分别为28615元和21489元，交易摘要均为“艾莱依家纺专卖店”；3、2014年2月10日，交易1次，金额为49850元，交易摘要为“艾莱依家纺专卖店”；4、2014年3月14日，交易2次，金额分别为29580元和20400元，交易摘要分别为“恒发保险箱经营部”和“艾莱依家纺专卖店”；5、2014年4月14日，交易2次，金额分别为36970元和13020元，交易摘要分别为“恒发保险箱经营部”和“艾莱依家纺专卖店”。（四）、上海银行信用卡（尾号6652，信用额度8万元）1、2014年2月10日，交易2次，金额分别为41680元和38300元，交易摘要均为“艾莱依家纺专卖店”；2、2014年3月11日，还款2次，金额分别为3万元和5万元；3、同日，交易2次，金额分别为40180元和39800元，交易摘要分别为“艾莱依家纺专卖店”和“恒发保险箱经营部”。（五）、中信银行信用卡（尾号4309）1、2014年2月21日，交易2次，金额分别为3144.4元和6756元，交易摘要分别为“张家港市恒发保险箱经营部”和“恒发保险箱经营部”；2、2014年2月26日，交易2次，金额分别为10元、3043元，交易摘要分别为“网银来账还款”和“支付系统来账”；前述1、2项交易后的余额为6847元。对于前述2013年12月27日金额为8万元的《借条》，钱方晖在庭审中陈述：该8万元是由2013年5月15日通过庞金芬转给何月红的3万元和尾号为6193的浦发银行信用卡的5万元组成的。对于前述2015年2月15日金额为32万元的《借条》，钱方晖在庭审中陈述：前述8万元的《借条》出具后，王建继续利用浦发银行的信用卡进行借款，2014年3月4日刷卡借款4.9万元，3月7日刷卡借款1000元，累计5万元后该款由钱方晖予以归还；32万元有2014年1月29日庞金芬转给何月红的4万元，还有几张信用卡记不清了，有多少本金和利息也记不清了，只记得有浦发银行信用卡5万元、华夏银行5万元、上海银行8万元、中信银行1.1万元。王建在庭审中表示对2013年12月27日、2015年2月15日的《借条》及转账明细无异议，但对信用卡账单的关联性不认可，认为没有借卡消费。另外，钱方晖在庭审中陈述前述几份《借条》中的总金额为96万元，总的信用卡刷卡借款加上银行转账的金额在75万元左右，差额部分为利息。以上事实，有《借条》、银行卡转账凭证、交易明细及庭审笔录等予以证实。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。一、关于借款金额问题。关于2013年3月4日、2013年10月14日和2013年11月4日的3份《借条》，载明的借款金额分别为5万元、20万元和10万元，被告王建在庭审中确认分别收到5万元、19.3万元和9.57万元，原告钱方晖称后2份《借条》预先扣除了7000元和4300元的利息，根据法律规定，本院对于该3份《借条》中的借款本金按照实际交付的借款金额进行认定，借款本金分别为5万元、19.3万元和9.57万元。关于2013年11月15日的《借条》，载明的借款金额为21万元。根据原告钱方晖提供的建设银行信用卡刷卡记录显示，截至2013年9月29日的刷卡金额为195021元，原告钱方晖在庭审中称该《借条》中的21万元是由刷信用卡的19.5万元加上2013年8月29日至2013年11月15日按照月息2分计算的利息组成的。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第一款的规定，借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，前期利率不能超过年利率24%。本案中，以19.5万元为基数，自2013年8月29日起至2013年11月15日按照年利率24%计算的利息为10140元，故2013年11月15日的《借条》中的借款本金应当按照205140元计算。关于2013年12月27日的《借条》，载明的借款金额为8万元，原告钱方晖称该8万元是由2013年5月15日通过庞金芬转给何月红的3万元和尾号为6193的浦发银行信用卡的5万元组成的，但根据原告钱方晖提供的银行卡交易明细显示，2014年1月3日该信用卡还款5万元，结合原告钱方晖在庭审中称王建在出具该借条之后继续利用该信用卡借款，故在被告王建继续持有该信用卡刷卡消费的情况下，原告钱方晖并未提供相应证据证明2014年1月3日的还款5万元系原告本人偿还，故该5万元应从该《借条》中的借款本金8万元中予以扣除，未还金额应当按照3万元计算。关于2015年2月15日的《借条》，载明的借款金额为32万元，根据原告钱方晖在庭审中的陈述，该32万元有2014年1月29日庞金芬转给何月红的4万元，还有几张信用卡记不清了，有多少本金和利息也记不清了，只记得有浦发银行信用卡5万元、华夏银行5万元、上海银行8万元、中信银行1.1万元；根据原告钱方晖提供的银行卡交易明细显示，浦发银行信用卡期末交易余额为5万元，华夏银行期末交易余额为49990元，上海银行期末交易余额为79980元，中信银行期末交易余额为6847元，合计186817元，加上2014年1月29日的银行转账4万元，共计226817元，对于超过该金额之外的款项，因原告钱方晖未能提供相应证据加以证实，无法予以认定，且根据目前双方提供的证据亦无法认定利息的具体金额，原告钱方晖待有证据证明后可以另行主张相应权利。综合以上6份《借条》，借款本金共计800657元，该金额与原告钱方晖在庭审中陈述的总的信用卡刷卡借款加上银行转账的金额在75万元左右，再加上被告王建认可的5万元现金借款，两者在金额上基本一致，本院根据双方提供的证据以及当庭所作的陈述等综合分析判断后认定该6份《借条》项下的借款已经实际发生，借贷双方的借贷关系依法成立并有效，借款人应当按照约定归还借款。二、关于还款责任及担保责任问题。对于2013年3月4日和2015年2月15日的《借条》，该借款的借款人为被告王建，理应由被告王建承担还款责任，原告钱方晖要求被告何月红、王冠益承担共同的还款责任，因其未能提供相应证据证明该借款属于三被告的共同借款，本院不予支持。对于2013年10月14日的《借条》，该借款的借款人为被告何月红，被告王建、王冠益作为担保人在《借条》上签名，被告何月红应当承担相应的还款责任。因原告钱方晖未能提供相应证据其在担保期限内向被告王建、王冠益主张过权利，故原告钱方晖要求被告王建、王冠益承担还款责任，证据不足，本院不予支持。对于2013年11月4日的《借条》，被告何月红、王建、王冠益作为借款人均在《借条》上签名，应当作为共同借款人对该借款承担共同的还款责任。对于2013年11月15日和2013年12月27日的《借条》，被告何月红、王建作为借款人均在《借条》上签名，应当作为共同借款人对该借款承担共同的还款责任。三、关于原告钱方晖主张的借款利息问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款的规定，既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。本案中，借贷双方在《借条》中对借款既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，现原告钱方晖主张按照年利率6%计算利息，符合法律规定，本院予以支持，利息自逾期还款之日起计算。被告何月红、王冠益经本院合法传唤未到庭，视为放弃相关的诉讼权利，产生的法律后果由其自负。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条、第二十八条、第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何月红于本判决发生法律效力之日起10日内归还原告钱方晖借款本金19.3万元及利息（自2014年10月14日起按照年利率6%计算至实际履行之日止）；二、被告王建于本判决发生法律效力之日起10日内归还原告钱方晖借款本金27.6817万元及利息（其中5万元，自2013年3月31日起按照年利率6%计算至实际履行之日止；22.6817万元，自2019年9月27日起按照年利率6%计算至实际履行之日止）；三、被告何月红、王建于本判决发生法律效力之日起10日内共同归还原告钱方晖借款本金23.514万元及利息（其中20.514万元，自2014年11月16日起按照年利率6%计算至实际履行之日止；3万元，自2014年12月27日起按照年利率6%计算至实际履行之日止）；四、被告何月红、王建、王冠益于本判决发生法律效力之日起10日内共同归还原告钱方晖借款本金9.57万元及利息（自2014年11月4日起按照年利率6%计算至实际履行之日止）；五、驳回原告钱方晖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15046元、公告费600元，合计15646元，由原告钱方晖负担2287元，由被告何月红负担3076元，由被告王建负担4411元，由被告何月红、王建共同负担3747元，由被告何月红、王建、王冠益共同负担2125元。被告负担部分，限被告于本判决生效后10日内汇入本院诉讼费账户（账户详见本判决所附《当事人须知》中诉讼费用之账户）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时在上述确定的十五日内按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。审 判 长  缪春霞人民陪审员  杨 平人民陪审员  朱雪琴二〇二〇年五月二十一日书 记 员  缪 婕本判决附录法律条文：1、《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。2、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。3、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。4、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。张家港市人民法院当事人须知当事人在法院调解、判决后自动履行法律文书确定的义务，将相关履行义务款项交纳至法院以下账户的，应在三日内将汇款人、金额、相关汇款依据及案号等情况书面告知承办法官。1、诉讼费用。户名：张家港市人民法院，开户银行：中国银行张家港分行营业部，账号：62×××96。2、调解书、判决书确定当事人履行义务的款项。户名：张家港市人民法院，开户银行：中国银行张家港分行营业部，执行款账号：46×××84。3、汇款情况如未及时告知承办法官，导致当事人向法院申请执行的，可能存在被法院采取强制执行措施或被列为失信被执行人及限制高消费等风险。4、如未按调解书、判决书确定义务履行，导致对方当事人向法院申请执行的，法院将依法采取强制执行措施，或采取列为失信被执行人及限制高消费等信用惩戒措施。张家港市人民法院