重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初7216号原告：交通银行股份有限公司重庆市分行,住所地重庆市渝中区中山三路158号,统一社会信用代码915000002028046991。负责人:杨宁，该行行长。委托诉讼代理人：陈彦熹，北京盈科（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：游乡雪，北京盈科（重庆）律师事务所律师。被告：周晓琴，女，汉族，1974年10月4日出生，住重庆市渝北区。原告交通银行股份有限公司重庆市分行（以下简称交通银行重庆分行）与被告周晓琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的交通银行重庆分行委托诉讼代理人陈彦熹、被告周晓琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、被告周晓琴向原告交通银行重庆分行偿还本金345000元及截至2019年9月30日的利息9552.21元、罚息221.34元，利息复利202.84元，罚息复利2.94元。之后以未还本金345000元为基数按逾期贷款的罚息利率即中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮50%为标准计收利息，并对应付未付利息9552.21元按罚息利率计收复利，至本息还清之日截止；2、原告交通银行重庆分行对被告周晓琴所有的位于重庆市九龙坡区房屋享有抵押权，原告所有债权对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案受理费3312元由被告周晓琴承担。事实和理由：2014年7月8日，原告交通银行重庆分行与被告周晓琴签署了《个人房产抵押贷款合同》，合同约定：1、由原告向被告提供贷款450000元，贷款期限240个月，被告以其所购房地产设定抵押担保；2、被告未按时足额归还贷款、支付利息，原告有权单方面宣布贷款本金提前到期，要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，同时按照逾期贷款罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；3、本合同项下贷款利率为中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%，逾期贷款的罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%；4、如原告宣布贷款全部提前到期，则原告有权处理抵押物、优先受偿等内容。2014年7月30日，原告交通银行重庆分行按照合同约定向被告发放了贷款本金450000元，但被告未按照合同约定按时足额履行还款义务，截至2019年9月30日逾期次数已达7次，原告多次催收无果，为维护其合法权益，诉至贵院，望判如所请。被告周晓琴辩称，原告陈述的贷款事实属实，从2019年开始逾期，到9月份已经逾期7次，要求原告给一点时间还款，现在暂时没有经济能力还款。本院经审理认定事实如下：2014年7月8日，交通银行重庆分行（贷款人即抵押权人）与周晓琴（借款人即抵押人）、恒大地产集团重庆有限公司（保证人）签订《个人房产抵押贷款合同》（编号：渝交银2014年九龙坡个贷字第1296号）约定，交通银行重庆分行向周晓琴发放贷款450000元用于购房，贷款期限240个月，采用等额本金还款法。本合同项下贷款利率7.025%，该利率系中国人民银行现行相应档次贷款的基准利率上浮10%，本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率或缩小住房贷款利率下浮幅度的，按本合同约定调整本合同利率：其中，遇人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日。逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。本合同项下贷款的支付方式为：借款人委托贷款人在贷款发放后，将贷款资金以借款人购房款名义从放款人账户支付至恒大地产集团重庆有限公司的账户。违约责任：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担借款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费、执行费、律师费及其他相关费用。借款人违反本合同约定，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。本合同项下抵押物为借款人所购房屋重庆市九龙坡区。保证人恒大地产集团重庆有限公司为本合同项下贷款提供连带责任保证。借款人取得所购房屋重庆市九龙坡区的权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利或证明抵押权设立的其他文件正本后，保证人的保证责任解除。同时，交通银行重庆分行（抵押权人）还与周晓琴（抵押人）、恒大地产集团重庆有限公司（开发商）签订《预购商品房抵押合同》约定，周晓琴以位于重庆市九龙坡区房屋为周晓琴上述借款合同项下债务提供抵押担保。2014年7月30日，交通银行重庆分行按约向周晓琴发放贷款450000元。2017年6月8日，重庆市国土资源和房屋管理局为重庆市九龙坡区房屋办理了房屋所有权证，产权证号：渝（2017）九龙坡区不动产权第000552397号，权利人为周晓琴，房权证上附记中载明，该房涉及抵押，抵押合同号为201407091050243。交通银行重庆分行向周晓琴发放借款后，周晓琴未按约定履行还款义务。截至2020年5月19日，被告周晓琴尚欠原告交通银行重庆分行借款本金345000元、利息19869元、罚息1097.46元、复利929.95元（以利息为基数计算）。交通银行重庆分行陈述周晓琴尚欠罚息复利32.64元，该罚息复利32.64元是以每期未还罚息为基数计算的。另查明，重庆市九龙坡区不动产登记中心2020年5月11日出具的《房屋登记信息查询证明》显示：重庆市九龙坡区房屋，产权人：周晓琴，产权证号：渝（2017）九龙坡区不动产权第000552397号，有抵押，抵押权人：交通银行重庆分行。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。交通银行重庆分行与周晓琴、恒大地产集团重庆有限公司签订的《个人房产抵押贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按约履行各自的义务。现已查明，原告交通银行重庆分行按约发放贷款后，被告周晓琴未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告交通银行重庆分行依照合同约定有权宣布贷款提前到期要求其偿还欠款，并按约定计收相应的罚息及复利。又因《个人房产抵押贷款合同》约定的剩余贷款尚未到期，原告交通银行重庆分行起诉来院、被告周晓琴收到起诉状副本后，应视为被告周晓琴收到原告交通银行重庆分行宣布提前到期的通知，故本院认可原告交通银行重庆分行在诉讼中提交的截至2020年5月19日的被告周晓琴欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。关于原告交通银行重庆分行请求被告周晓琴支付以未付罚息为基数计算的复利的问题。本案中《个人房产抵押贷款合同》约定，“借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利”。原告交通银行重庆分行认为，该条约定的“应付未付利息”包括借款人应付未付的利息和罚息。对此，本院认为，对合同条款的理解应结合合同所使用的词句、交易习惯以及诚实信用原则以确定条款的真实意思。首先，中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十五条规定，“对贷款逾期或挪用期间不能按时支付的利息按罚息利率计收复利”。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息之日止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。从以上规定可以看出，在金融借款领域金融机构对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利是行业规则和习惯，而对未按时支付的罚息计收复利并非行业习惯。其次，利息、罚息、复利系不同含义的概念，各个概念均有不同的指向。从本案《个人房产抵押贷款合同》该条约定的文字表述看，“对应付未付利息计收复利”仅表明约定对利息计收复利，并没有约定对未按时支付的罚息计收复利。因此，结合金融借款领域行业规则和习惯，对“应付未付利息”的理解应当限定在应支付而未支付的利息，而不应扩大解释认为包括罚息。因此，原告交通银行重庆分行请求对罚息计收复利缺乏相应的依据，本院对原告交通银行重庆分行关于以未付罚息为基数计收复利的诉请不予支持，本案中借款复利的计算基数应仅为借款期内未按时支付的利息。关于原告交通银行重庆分行请求对抵押房屋享有优先受偿权的问题。根据交通银行重庆分行与周晓琴签订《个人房产抵押贷款合同》及《预购商品房抵押合同》约定，周晓琴以位于重庆市九龙坡区房屋为周晓琴的上述债务向交通银行重庆分行提供抵押担保，并已办理房屋抵押登记手续，抵押权人为原告交通银行重庆分行。现原告交通银行重庆分行请求对被告周晓琴名下的重庆市九龙坡区房屋享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告周晓琴在本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司重庆市分行偿还截止2020年5月19日尚欠的贷款本金345000元、利息19869元、罚息1097.46元、复利929.95元，并支付自2020年5月20日起至本息清偿之日止，以未还本金345000元为基数按合同约定贷款利率上浮50%计算的罚息，以未付利息19869元为基数按合同约定贷款利率上浮50%计算的复利（2020年5月20日后的罚息与复利之和不得超过以未还本金为基数按年利率24%计算的金额）；二、原告交通银行股份有限公司重庆市分行对被告周晓琴所有的重庆市九龙坡区房屋享有优先受偿权；三、驳回原告交通银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3312元，由被告周晓琴负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  任 萍二〇二〇年五月二十七日法官助理  李晓春书 记 员  赵 婧