福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0825民初92号 原告：连城县农村信用合作联社庙前信用社，住福建省连城县庙前镇庙兴路149号，统一社会信用代码91350825158103931M。 负责人：罗诚钧，职务：主任。 被告：黄生，男，1967年3月9日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：钟春菊，女，1969年1月28日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：温发清，男，1967年6月9日出生，汉族，住福建省上杭县。 原告连城县农村信用合作联社庙前信用社（以下简称庙前信用社）与被告黄生、钟春菊、温发清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告庙前信用社负责人罗诚钧到庭参加诉讼，被告黄生、钟春菊、温发清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 庙前信用社向本院提出诉讼请求：1.解除连城县农村信用合作联社庙前信用社与黄生、钟春菊、温发清签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《最高额保证借款合同》（合同编号：62×××04）；2.判令黄生、钟春菊归还福万通普惠金融卡本金余额49996.72元及利息、费用、违约金1965.86元，并支付自2020年3月23日起至履行之日止按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》规定利率计算的利息、费用及违约金；3.判令温发清对上述债务承担连带清偿责任;4.诉讼费及实现债权费用由黄生、钟春菊、温发清承担。事实与理由：黄生、钟春菊因个人资金周转需要，于2017年11月30日向连城县农村信用合作联社庙前信用社申请普惠金融卡，申请金额50000元，黄生填写了普惠金融卡申请表，同意连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容，并签署了姓名。领用合约约定普惠金融卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领条件、申领手续、账户及交易管理、计息和还款、持卡人的权利和义务等内容。配偶钟春菊签订了福万通普惠卡夫妻共同偿还确认书。庙前信用社于2017年12月13日核准并向黄生发卡，普惠金融卡的卡号为62×××04，授信额度为50000元，期限至2020年12月止，年利率10.8%，按月收息，由温发清提供连带责任保证。黄生、钟春菊夫妻于2017年12月13日领卡后即开通，并于2017年12月13日至2020年3月22日透支本金49996.72元，结欠利息（含费用、违约金）1965.86元。利息按普惠卡章程约定及最高额保证借款合同按所欠借款金额月利率9‰计算，违约（滞纳金）按章程的收费标准最低还款额未还部分的5%计算。根据福万通普惠金融卡申请表普惠卡领用合约第五条第9项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。庙前信用社认为被告己违约，有权要求被告全额偿还所欠款项，故诉至法院，要求判如所请。 黄生、钟春菊、温发清未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2017年11月30日，黄生向连城县农村信用合作联社庙前信用社申请办理普惠金融卡，填写了普惠金融卡申请表,同意遵守连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容,并签署了姓名。普惠金融卡领用合约第二条约定:“3.普惠金融卡支持‘随借随还’,系统根据甲方(黄生)的透支金额按日计收利息、费用。甲方(黄生)需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等,根据本人资金流使用情况,全部或部分归还本金,若甲方(黄生)在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用,对不足部分,按规定支付违约金。4.甲方(黄生)未能在到期还款日前偿还最低还款额,除应支付透支利息、费用外,还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金,最低5元。”。同日，黄生与钟春菊共同向庙前信用社出具《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》。2017年12月13日，连城县农村信用合作联社庙前信用社与黄生、温发清签订《最高额保证借款合同》，约定黄生办理的普惠金融卡的授信额度为50,000元，期限为2017年12月13日至2020年12月12日，月利率为固定利率9‰。并约定若黄生在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权在通知借款人、保证人后，宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息，并有权解除合同等。保证人为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权提供最高额连带责任保证，保证期间为债务合同履行期限届满之日起二年。如本合同项下债务被贷款人宣布提前到期，保证期间为贷款人确定的债务提前到期之日起二年。保证担保范围包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同签订后，连城县农村信用合作联社庙前信用社向黄生的普惠金融卡授信了50,000元额度，黄生将额度透支后，自2020年1月起未能按约定支付利息，截至2020年3月22日，黄生共透支本金49,996.72元，结欠利息、费用、违约金合计1965.86元。 另查明，黄生与钟春菊系夫妻关系，双方于1994年1月12日登记结婚。 上述事实有连城县农村信用合作联社庙前信用社提供的普惠卡申请表、《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《最高额保证借款合同》、《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》、结婚证、交易明细及当事人在法庭上的陈述等证据予以证实，黄生、钟春菊、温发清经本院合法传唤未到庭，视为放弃对上述证据的质证权利，本院予以认定。 本院认为，黄生因资金使用需要向连城县农村信用合作联社庙前信用社申请办理普惠卡，自愿填写了福万通普惠金融贷记卡申请表，理应遵守《福万通普惠金融贷记卡领用合约》的各项规则。2017年12月13日，连城县农村信用合作联社庙前信用社与黄生、温发清之间签订的《最高额保证借款合同》系各方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，黄生应当按照约定履行义务。本案中，黄生将普惠金融卡额度透支后，自2020年1月起未按约支付利息，属违约行为，依据《最高额保证借款合同》及《福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定，连城县农村信用合作联社庙前信用社有权解除合同，提前要求黄生偿还债务。连城县农村信用合作联社庙前信用社诉请解除与黄生签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》及与黄生、温发清签订的《最高额保证借款合同》，并要求黄生偿还普惠卡透支本金49,996.72元，并支付结欠利息、费用、违约金合计1965.86元及自2020年3月23日起至债务清偿之日止按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计算的利息、费用、违约金，具有事实和法律依据，本院予以支持。黄生与钟春菊系夫妻关系，钟春菊亦在普惠卡申请表、《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》上签字，可见黄生申请办理普惠卡系基于黄生与钟春菊夫妻双方共同的意思表示，黄生所负债务应按夫妻共同债务处理，钟春菊应承担共同偿还责任。温发清为连带责任保证人，现合同已解除，连城县农村信用合作联社庙前信用社有权要求温发清对黄生、钟春菊的全部债务承担连带清偿责任。温发清承担保证责任后，有权向黄生、钟春菊追偿。黄生、钟春菊、温发清经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系对其诉讼权利的处分，本院依法缺席审理。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除连城县农村信用合作联社庙前信用社与黄生于2017年11月30日签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》及与黄生、温发清于2017年12月13日签订的《最高额保证借款合同》； 二、黄生、钟春菊应于本判决生效之日起十五日内偿还连城县农村信用合作联社庙前信用社普惠金融卡透支本金49,996.72元，并支付结欠利息、费用、违约金合计1965.86元及自2020年3月23日起至债务清偿之日止按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计算的利息、费用、违约金； 三、温发清对黄生、钟春菊的上述债务承担连带清偿责任，温发清承担保证责任后有权向黄生、钟春菊追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1099元，减半收取计549.50元，由黄生、钟春菊、温发清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  刘启冬 二〇二〇年五月二十九日 法官助理张育顺 代理书记员  陈金丽 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。