文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初1639号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行,住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，该行职工，住重庆市铜梁区。被告：罗贵金，男，汉族，1987年8月13日生，住重庆市铜梁区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称邮政银行铜梁支行）与被告罗贵金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行铜梁支行委托诉讼代理人张世瑜到庭参加诉讼，被告罗贵金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。邮政银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告罗贵金立即偿还借款本金29710.26元，并支付自2019年8月15日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以到期的借款本金为基数，按合同约定年利率的1.3倍计算，按罚息利率计算复利)，利随本清。罚息及复利计算方式按照邮政银行铜梁支行《个人购房/购车借款及担保合同》第十一条规定进行计算。2、判决原告对被告罗贵金提供抵押的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿。3、本案的诉讼费由被告罗贵金承担。事实与理由:2017年1月18日，原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定:原告向被告提供贷款人民币13.7万元，贷款期限自2017年1月18日至2020年1月18。按照《个人购房/购车借款及担保合同》第十一条第(一)项规定，被告借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率加收30％的罚息;被告不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利等。按照第十二条第(二)项之规定，被告不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权提前收回贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向原告所在地法院起诉等。原告与被告办理了抵押登记，约定被告以名下雪佛兰迈锐宝牌汽车一辆(车牌号渝CNDXXX)，为编号为《个人购房/购车借款及担保合同》项下所形成的债务提供最高额抵押担保范围为被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用。2017年2月13日，原告根据被告申请向其指定账户支用借款13.7万元，借款期限为2017年2月13日至2020年2月13日，贷款利息为5.7%/年。贷款发放后，在合同履行过程中被告未按约定偿还贷款本息，经原告多次催收仍未归还，拖欠贷款本金共计29710.26元，截至2020年4月8日，被告已拖欠原告本金29710.26元及利息、罚息……罗贵金未作答辩。经审理查明：2017年1月18日，罗贵金（借款人、抵押人）与邮政银行铜梁支行（贷款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》约定：罗贵金因在重庆市铜梁区昊川汽车销售有限公司购买品牌型号为迈锐宝的车辆一台，向邮政银行铜梁支行贷款137000元，贷款期限36个月，自2017年1月18日至2020年1月18日，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。其中，第四条约定：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行……2.自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率……及本条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第七条账户管理（一）借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名罗贵金；账户XXXXXXXXXXXXXXXXXXX；开户行邮储……第八条贷款归还（一）经协商一致，借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；第十一条罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利率，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定……（四）贷款利率按第四条第（二）款约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十二条违约及违约责任……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……第十七条抵押物（一）抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力……附件2《抵押物清单（适用于汽车消费贷款）》载明：品牌及型号雪佛兰·迈锐宝；车辆类型轿车；颜色白；发动机号160333194；车架号LSGEG5353GS055357……2017年3月27日，重庆市公安局交通管理局出具《机动车登记证书》（编号：500007587143）载明：车辆类型小型轿车；车辆品牌雪佛兰牌；车辆型号SGM7156EAA2；车身颜色白；车辆识别代号/车架号LSGEG5353GS055357；国产/进口：国产发动机号160333194……登记栏载明：抵押权人姓名/名称：邮政银行铜梁支行；身份证明名称/号码，统一社会信用代码：915002246710142519，抵押登记日期：2017-4-10。2017年2月13日，邮政银行铜梁支行按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定向罗贵金支付了贷款137000元。2020年4月24日，邮政银行铜梁支行以罗贵金从2019年8月14日起未再偿还过借款本息为由起诉来院。上述事实，有原告的陈述及举示的《个人购房/购车借款及担保合同》、邮政银行铜梁支行个人贷款放款单、借据、机动车登记证书（编号：500007587143）、邮政银行铜梁支行个人贷款还款流水清单等证据，且已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，罗贵金与邮政银行铜梁支行签订《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规强制性规定，合法有效。罗贵金因购车在邮政银行铜梁支行贷款137000元，有罗贵金签名认可的邮政银行铜梁支行个人贷款借据等证据在案，本院予以确认。罗贵金经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，故本院采信邮政银行铜梁支行关于罗贵金从2019年8月14日起没有再偿还过借款本息，截止2020年4月8日欠借款本金29710.26元未还的陈述。《个人购房/购车借款及担保合同》第三条约定贷款期限36个月，自2017年1月18日至2020年1月18日，实际放款日与到期日以借据为准。根据邮政银行铜梁支行个人贷款放款单、借据显示，实际放款日为2017年2月13日，实际到期日为2020年2月13日。贷款现已全部到期，罗贵金未按约定偿还贷款。故，邮政银行铜梁支行要求罗贵金偿还借款本金29710.26元，本院予以支持。关于利息的问题。《个人购房/购车借款及担保合同》第四条约定：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行……第十一条（一）“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定……。因2019年8月20日中国人民银行的基准利率已经取消，2019年8月20日之后的“中国人民银行同期同类贷款基准利率”改为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”。因罗贵金从2019年8月14日起未偿还借款本息。故罗贵金应当向邮政银行铜梁支行支付以借款本金29710.26元为基数自2019年8月15日起至2019年8月20日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮20%再上浮30%计算的逾期利息（罚息），及自2019年8月21日至借款本息清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮20%后再上浮30%计算的逾期利息（罚息），利随本清。关于复利的问题。因本院主张的案涉借款利息均为逾期利息即罚息。又因双方没有对逾期利息（罚息）计收复利进行约定，故对邮政银行铜梁支行要求罗贵金支付逾期利息（罚息）的复利的诉讼请求，本院不予支持。关于优先受偿权的问题。罗贵金用购买的雪佛兰·迈锐宝轿车（发动机号160333194；车架号LSGEG5353GS055357）为其在邮政银行铜梁支行的贷款137000元提供抵押，并办理了抵押登记，故，对邮政银行铜梁支行要求对该轿车拍卖或变卖的价款享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十五条的规定，判决如下：一、罗贵金于本判决生效后10日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行借款29710.26元并支付以借款本金29710.26元为基数自2019年8月15日起至2019年8月20日止，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮20%再上浮30%计算的逾期利息（罚息），及自2019年8月21日至借款本息清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮20%在上浮30%计算的逾期利息（罚息），利随本清；二、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权对罗贵金所有的雪佛兰·迈锐宝轿车（发动机号160333194；车架号LSGEG5353GS055357）拍卖或变卖的价款，在罗贵金欠付中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行的上述全部贷款本息范围内享有优先受偿权；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费271元（已减半），由罗贵金负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郑世念二〇二〇年五月二十一日法官助理 胡 佳书 记 员 娄孝双