福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0322民初3711号 原告：仙游县农村信用合作联社，住所地福建省仙游县鲤城街道园滨路135号,统一社会信用代码91350322705173788D。 法定代表人：林德勇，该联社理事长。 委托诉讼代理人：黄良德，该联社职工，一般代理。 委托诉讼代理人：傅培雯，该联社职工，一般代理。 被告：陈国柱，男，1969年1月28日出生，汉族，住福建省仙游县。 被告：林美陈，男，1967年5月14日出生，汉族，住福建省仙游县。 被告：陈国宪，男，1974年4月12日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告仙游县农村信用合作联社(以下简称仙游信用社)与被告陈国柱、林美陈、陈国宪信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告仙游信用社的委托诉讼代理人黄良德与被告林美陈到庭参加诉讼，被告陈国柱、陈国宪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 仙游信用社向本院提出诉讼请求：1.判令陈国柱立即归还仙游信用社信用卡透支本金99891.68元并支付相应的利息、违约金（利息、违约金计算方式：自2019年12月22日起以本金99891.68元为基数按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止），暂计至2020年2月21日透支利息、违约金为29272.48元，结欠本息、违约金合计129164.16元；2.判令林美陈、陈国宪对上述债务承担连带偿还责任；3.判令陈国柱、林美陈、陈国宪承担本案一切诉讼费用。 林美陈辩称，我们是互相担保的，各有一张10万元额度的信用卡，我的欠款已经还清，但陈国柱的欠款未还。我对陈国柱的信用卡欠款担保属实。 陈国柱、陈国宪未作答辩,亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2015年8月2日，陈国柱(作为甲方)向仙游信用社(作为乙方)申请办理普惠金融卡，填写《福万通普惠金融卡申请表》，签署《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，并阅读《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。领用合约中约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（仙游信用社）公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用，日利率为万分之五；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。若甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款、发生资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款等。同日，林美陈、陈国宪作为担保人分别在《普惠金融卡担保协议》上签字自愿为陈国柱的使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证；保证担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支的本息、利息、年费、违约金、律师费等实现债权的一切费用；保证期限这普惠金融卡债务履行期限届满之日起二年等。同日，陈国柱还签署《普惠金融卡账户约定协议》，表示已充分了解普惠金融卡的费率及授信额度调整的相关规定。2016年11月10日，在福建省农村信用社联合社官网发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》内容为：取消“超限费”；调整“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日起执行。合同签订后，仙游信用社依约向陈国柱发放卡号为62×××01的普惠金融卡，授信额度为10万元，入网时间为2015年8月20日，每月22日为账单日，有限期为3年。陈国柱激活普惠卡后开始消费，自2018年12月19日起未依约偿还欠款，截至2020年3月16日，陈国柱尚欠信用卡透支本金99891.68元以及利息、违约金29272.48元，林美陈、陈国宪也未履行支付责任。因索款无着，仙游信用社于2020年4月16日向本院提起诉讼。 认定上述事实的主要证据有仙游信用社的陈述、林美陈的陈述及仙游信用社提供的陈国柱的身份证、结婚证、户口簿、林美陈的身份证、结婚证、陈国宪的身份证、《福万通普惠金融卡申请表》《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《普惠金融卡担保协议》《普惠金融卡账户约定协议》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、客户信息汇总表、信用卡流水明细账等在卷佐证，足以认定。 本院认为，本案系信用卡纠纷，陈国柱在仙游信用社处申请办理信用卡，双方签订《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，仙游信用社向陈国柱核发信用卡，双方之间即成立以相应信用卡合约内容为权利义务关系的合同。根据合同的主体和内容来看，该合同属于金融借款合同范畴，且合同内容系双方的真实意思表示，合法有效，当事人双方应严格按照信用卡领用合约的约定行使权利和履行义务。仙游信用社依约履行了发放信用卡的义务，其合法权益应受法律保护。陈国柱在持卡消费透支后，未能在约定的还款日前及时偿还透支款项，已构成违约，应向仙游信用社归还尚欠透支款本息并承担逾期还款的违约责任。林美陈、陈国宪为本案借款提供连带责任保证，且仙游信用社在保证期限内向担保人主张权利，林美陈、陈国宪则应承担连带偿还责任。仙游信用社的诉讼请求，于法有据，予以支持。陈国柱、陈国宪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈国柱应在本判决生效后十日内偿还给仙游县农村信用合作联社信用卡透支本金99891.68元并支付利息、违约金，利息、违约金计算方式为：自2018年12月19日起以本金99891.68元为基数按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的利率及违约金计算方式计算至还清欠款之日止。以上利息、违约金总计不超过按年利率24%计算的金额。 二、林美陈、陈国宪对上述陈国柱借款本息承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2883元，减半收取计1441.5元，由陈国柱、林美陈、陈国宪共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  杨国地 二〇二〇年五月二十六日 书记员  陈 悠 附：1.引用的主要法律条文内容 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条【利率】办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 2.执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。