苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初1988号原告：朱培林，男，1957年6月1日生，汉族，住苏州市相城区。被告：中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州市城北东路1188号江星商业广场1幢1201-1206、1209-1210室。主要负责人：陈宏波，该公司总经理。委托诉讼代理人：索爽，男，公司员工。原告朱培林与被告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称大地保险苏州公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年2月21日立案受理后，依法由审判员康琳适用简易程序于2020年3月18日公开开庭进行了审理。原告朱培林、被告大地保险苏州公司的委托诉讼代理人索爽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。朱培林向本院提出诉讼请求：1、请求判令大地保险苏州公司在保险范围内支付汽车修理费7200元；2、本案的诉讼费由大地保险苏州公司承担。庭审中，朱培林增加诉请拖车费300元。事实和理由：2019年12月21日中午11时05分，朱培林驾驶车牌号为苏Ｅ×××××的小型普通客车（以下简称事故车辆）由北向南行驶至苏州市吴江区庞杨路苏震桃公路时，与前面的小型汽车发生追尾，致两车不同程度受损。经苏州市吴江区公安局交通警察大队作出责任认定，朱培林在本次事故中负全部责任。另事故车辆在大地保险苏州公司投保了机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）、机动车商业保险（以下简称商业险），事故发生后，经定损事故车辆维修费7200元，朱培林已自行支付了该笔修理费及拖车费300元。2019年12月31日，朱培林凭车辆维修费发票及责任认定书前往大地保险苏州公司理赔，被当场拒赔，因事故发生时其所驾车辆并未处于营运状态，保险公司应当进行理赔，遂诉至法院。大地保险苏州公司辩称，对本起交通事故的发生及责任认定没有异议，事故车辆投保了交强险及商业险含不计免赔。事故车辆在投保时注明的使用性质为家庭自用，但实际从事营运，属于对车辆改变使用性质，根据《机动车综合商业保险条款》第九条第五款，属于责任免除范围，因此在商业险范围内拒赔。当事人围绕诉辩主张依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2017年5月8日，朱培林作为被保险人为登记在其名下的事故车辆向大地保险苏州公司投保了交强险及商业险，保险期间均自2019年9月15日0时起至2020年9月14日24时止。保险单上载明的机动车使用性质均为“家庭自用”。2019年12月21日11时5分，朱培林驾驶事故车辆与案外人吴嘉诚驾驶的牌号为苏Ｕ×××××的小型汽车在苏州市吴江区松陵镇庞杨路苏震桃公路处发生交通事故。2019年12月23日，苏州市吴江区公安局交通警察大队出具道路交通事故认定书，认定朱培林负事故的全部责任，吴嘉诚无责任。事发后，事故车辆被送至维修，产生拖车费300元、维修费7200元。朱培林持发票向大地保险苏州公司理赔，大地保险苏州公司出具《拒赔通知书》，认为根据《机动车综合商业保险条款》责任免除第九条第五款之规定，事故车辆此次事故所造成的损失不属于保险责任赔偿范围，不能给予赔付。《机动车综合商业保险条款》第一章机动车损失保险第九条载明：下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：……（五）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加的。上述内容以黑体加粗形式记载。大地保险苏州公司提供朱培林在该公司购买保险时出具的《机动车综合商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》（以下简称投保单）及《投保人声明》，该投保单载明机动车使用性质为家庭自用，投保人声明载明：“保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率等免赔或者减轻保险人责任的条款），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了书面明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。本人自愿投保上述险种。”上述内容以黑体加粗形式记载，朱培林在上述投保单上签字，在投保人声明上“本人确认收到条款及《机动车商业保险免责事项说明书》。”后手写“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”并签字。事故车辆的外观照片显示车辆后挡风玻璃上有“货拉拉拉货·搬家·发整车”字样；拍摄自货拉拉APP上的照片显示“朱培林·高级会员”等字样及2019年12月19日、12月20日的部分订单详情。朱培林提交“司机服务保证金退回协议书”的照片打印件，主张其于2019年12月20日向深圳依时货拉拉科技有限公司（以下简称货拉拉公司）提出退回司机服务保证金申请，并提交中国银行交易流水明细清单，显示于2020年1月3日收到货拉拉公司转账900元。该“司机服务保证金退回协议书”的照片打印件载明：本人正式向深圳依时货拉拉科技有限公司及其各分公司提出申请退回司机服务保证金并作出以下声明：1、解除与货拉拉公司签订的所有协议；2、具体退款金额以APP显示的保证金金额为准；3、收款方式为：汇入本人司机钱包；4、承诺不做出妨碍货拉拉公司正常营业、有损其商业信誉的行为。货拉拉公司确定收到该司机申请并作出以下说明：1、解除与货拉拉公司的一切协议才能满足退保证金的条件；2、货拉拉公司将对该申请进行审查并有权在司机违约时扣除相应的违约金；3、货拉拉公司完成退款，则双方确认解除签订的所有协议，司机完全退出货拉拉平台并无法继续在货拉拉平台接单。大地保险苏州公司质证认为，朱培林提交的“司机服务保证金退回协议书”系照片打印件，真实性无法确认，且该协议书第三条明确载明：货拉拉公司完成退款，则双方确认解除签订的所有协议，司机完全退出货拉拉平台并无法继续在货拉拉平台接单。而银行流水显示2020年1月3日货拉拉才退款至朱培林账户，故在2020年1月3日前朱培林尚未完全退出货拉拉平台，仍处于营运状态。以上事实，有行驶证、驾驶证、道路交通事故认定书、交强险、商业险保单、投保单、投保人声明、《机动车综合商业保险条款》、发票、拒赔通知书、照片、中国银行交易流水明细清单及双方当事人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告朱培林与被告大地保险苏州公司之间关于“家庭自用”车的保险合同依法成立并有效，对合同双方均具有法律约束力。如发生约定的保险事故，被告大地保险苏州公司作为保险人应当依照保险合同的约定对被保险人即原告朱培林的损失履行赔偿义务。现原告朱培林主张在保险合同期内其投保车辆发生保险事故，因该车曾从事货拉拉营运，故原告朱培林应举证证明其以“家庭自用”性质投保的车辆未改变使用性质且未显著增加危险。为此原告朱培林提交“司机服务保证金退回协议书”及银行流水，以证明其虽然之前将车辆用于货拉拉营运，但已于事故发生前一日向货拉拉公司提交了退回司机服务保证金的申请，并主张在退保证金之后无法继续接单，故事故发生时事故车辆未处于营运状态。根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。《机动车综合商业保险条款》关于被保险机动车改变使用性质导致被保险机动车危险程度显著增加的，保险人不负责赔偿的约定即是对上述法律规定的细化，被告大地保险苏州公司将改变车辆使用性质作为拒赔的情形，并以加粗加黑的字体提示，而原告朱培林签字确认的行为，足以证明被告大地保险苏州公司已履行对免责条款的明确说明义务，原告朱培林也已充分理解免责条款及其他条款，故应认定该免责条款对原、被告双方均产生法律效力。原告朱培林从事货拉拉业务，改变车辆使用性质，显著增加了事故风险，应当在从事货拉拉之始即通知被告大地保险苏州公司，以便被告选择提高保费或解除合同。但原告朱培林未通知被告，使被告无法行使解除合同的权利，则被告有权在因保险标的危险程度显著增加而发生保险事故时拒赔。原告虽主张事故发生时其未从事营运，但其提供的银行流水仅能证明货拉拉公司退回保证金，并由此推定双方在此之前解除了协议。而对于双方何时解除协议，因原告朱培林提交的“司机服务保证金退回协议书”系照片打印件，不能证明双方已于2019年12月20日该日达成协议。原告朱培林作为协议当事人，应持有协议原件，即使因客观原因不持有原件，亦有义务联系原件持有者提供，但原告未履行上述义务，本院亦无法取得或对比原件，由此造成的不利后果应由原告朱培林自行承担。由于原告朱培林对2019年12月20日解除协议的事实未举证，无法认定2019年12月21日事故发生时原告已不再从事营运，退一步说，即使协议内容为真，协议亦明确，货拉拉公司完成退款后，司机完全退出货拉拉平台并无法继续在货拉拉平台接单，故原告朱培林在2020年1月3日收到货拉拉公司退还的保证金前仍可以在平台接单，事故车辆仍属营运性质，显著增加了保险标的的风险。综上，原告朱培林要求被告大地保险苏州公司理赔的诉讼请求不符合合同约定，被告大地保险苏州公司无需承担保险赔偿责任。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十七条、第五十二条的规定，判决如下：驳回原告朱培林的诉讼请求。案件受理费减半收取25元，由原告朱培林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；户名：江苏省苏州市中级人民法院；账号：10×××76）。审 判 员  康 琳二〇二〇年五月十八日法官助理  赵丽丽书 记 员  俞佳欣书 记 员  陈 洁附录法律条文：《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。