河南省郑州航空港经济综合实验区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0192民初562号原告：中国银行股份有限公司郑州航空港分行，住所地郑州航空港区迎宾路与四港联动大道交叉口西北角郑州航空港区金融广场1-2层，统一社会信用代码91410100739061274R。负责人：田阳春，该分行行长。委托诉讼代理人：韩粮旭，河南英泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩利丹，河南英泰律师事务所实习律师。被告：王建，男，1989年1月8日出生，汉族，住江苏省大丰市。被告：郑州博颂置业有限责任公司，住所地郑州经济技术开发区南三环与107辅道交叉口东200米潮河办事处东院104，统一社会信用代码91410100071381568L。法定代表人：李刚强，该公司执行董事。委托诉讼代理人：李经浩，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：单婷，女，该公司工作人员。原告中国银行股份有限公司郑州航空港分行（以下简称“中国银行航空港分行”）与被告王建、被告郑州博颂置业有限责任公司（以下简称“博颂公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行航空港分行委托诉讼代理人韩粮旭、韩利丹，被告博颂公司委托诉讼代理人李经浩到庭参加诉讼，被告王建经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行航空港分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告王建向原告偿还借款本金195300.04元、应收利息851.18元、拖欠本金的罚息4.3元、应收利息的罚息2.08元，合计196157.6元（利息、罚息暂计算至2020年2月14日，2020年2月14日之后的利息、罚息按照合同约定的利率计算至借款实际清偿之日止）；2.请求依法判令被告博颂公司对上述诉讼请求承担连带责任；3.请求依法判令二被告承担本案诉讼费。事实和理由：2018年12月18日，原、被告各方签订了一份《个人商业用房贷款合同》，约定合同项下的贷款金额为人民币217000元；合同项下所购房屋坐落于郑州经济技术开发区XXXXXXXX；贷款期限为120个月,按月支付本息；若被告王建未依约归还借款本息，原告有权提前收回全部借款本息，有权要求被告王建赔偿因其违约而给原告造成的损失，并要求被告博颂公司承担保证责任。被告博颂公司为被告王建的借款提供阶段性担保，原告与被告博颂公司签订《个人购房贷款合作协议》，协议约定被告博颂公司为购房人暨被告王建提供全额不可撤销的连带责任保证。原告与各被告签订上述合同后，原告依约向被告王建发放了借款，但被告王建现拒不偿还借款。被告王建拒不偿还借款的行为构成违约，并导致原告受到损失，原告为维护其合法权益，现依法提起诉讼。被告王建未到庭亦未提交书面答辩状。被告博颂公司辩称，1.根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被告王建以自己提供的房屋作为借款的担保，原告中国银行航空港分行应当先就该物的担保实现债权，故原告中国银行航空港分行没有先对被告王建提供的房屋抵押实现债权的前提下，要求被告博颂公司承担连带清偿责任于法无据，依法不应当予以支持；2.在原告的债权同时存在物的担保及保证人的情况下，被告博颂公司应对物的担保以外的债务承担保证责任，故被告博颂公司对实现物的担保后尚欠原告的债务承担连带清偿责任，不对被告王建的全部债务承担连带清偿责任；3.原告中国银行航空港分行要求被告博颂公司对被告王建的全部债务承担连带清偿责任属于格式条款，违背公平原则，该格式条款应属无效，若法院判决被告博颂公司承担担保责任，应明确被告博颂公司有向被告王建追偿的权利。本院经审理认定事实如下：被告王建为购买被告博颂公司开发的位于郑州经济技术开发区XXXXXXX，向原告申请贷款，并于2018年12月18日与原告及被告博颂公司签订了编号为2018年郑港商住字第359号《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》一份，合同主要约定：1.被告王建向原告借款217000元，借款期限为120个月，贷款参考利率选择全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率，利率定价方式为浮动利率，首次定价日的贷款利率采用的参考利率为定价日前最近适用的参考利率，在参考利率基础上加减基点（正值为加点，负值为减点）为+108BP。重新定价日的贷款利率采用的参考利率为重新定价日前最近适用的参考利率，在参考利率基础上加减基点（正值为加点，负值为减点）为+108BP。每12个月为一个浮动周期，付息方式为按月付息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款支付方式为受托支付，放款账户户名为郑州博颂置业有限责任公司，放款账户账号为25×××65，放款账户开户行为中国银行股份有限公司郑州航空港分行；还款采用等额本金还款法，还款周期为每月；2.若借款人王建未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失，要求保证人暨被告博颂公司承担保证责任等；3.担保方式为被告王建所购房产抵押、保证人暨被告博颂公司按合同约定承担阶段性连带保证责任。自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。上述合同签订后，原告于2018年12月18日依约向被告博颂公司转款217000元，个人贷款放款回单载明借款人为被告王建，附言王建贷款放款。根据原告提交的贷款已还款明细可以证明，截止到2020年4月17日，被告王建尚欠的借款本金为189875.05元、应收利息0元、应收罚息0元。被告王建自2019年6月21日起未按期还款，原告于2019年6月21日自被告博颂公司保证金账户扣划2754.48元，于2019年7月25日扣划2756.04元，于2019年8月26日扣划2748.54元，于2019年9月25日扣划2739.78元，于2019年10月23日扣划2730.24元，于2019年11月22日扣划2721.5元，于2019年12月30日扣划2717.9元，于2020年1月14日扣划2686.92元，于2020年2月17日扣划2667.63元，于2020年3月17日扣划2659.63元，于2020年4月16日扣划2651.17元，共扣划11期,扣划金额29833.83元。自2020年4月17日之后，被告王建、被告博颂公司均未向原告偿还借款，经催收未果，引起诉讼。另查明，截至开庭之日，被告王建、被告博颂公司尚未就涉案房产办理正式抵押登记。本院认为，原告与被告王建、被告博颂公司签订《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，系各方真实意思表示，不违反法律规定，各方之间成立合法有效的金融借款合同法律关系，各方均应按约全面履行自己的义务。本案中，被告王建在原告向其发放贷款后未依约按期偿还借款本息，其行为构成违约。双方在借款合同中约定原告在被告王建不按期偿还借款本息时享有提前收回全部借款本金的权利，故被告王建未按期偿还借款本息已构成违约，对原告主张被告王建立即偿还剩余借款本金189875.05元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告王建自2020年4月17日之后继续占用原告资金的行为给原告造成损失，故对原告主张被告王建按照合同约定的利率支付自2020年4月17日之后的利息、罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告博颂公司作为保证人，自愿对被告王建的债务承担阶段性连带保证责任，且约定保证范围包括实现债权而产生的全部费用，系双方真实意思表示，不违反法律规定，原告与被告博颂公司之间成立合法有效的保证合同法律关系。因涉案房屋尚未办理正式抵押登记，故被告博颂公司仍应承担连带保证责任，故对原告主张被告博颂公司对被告王建应当清偿的借款本金及利息承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告博颂公司承担保证责任后，有权向被告王建进行追偿。因原告已实际扣划被告博颂公司29833.83元保证金，对该部分费用，被告博颂公司亦享有对被告王建的追偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告王建于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司郑州航空港分行偿还借款本金189875.05元及利息（利息以189875.05元为基数，自2020年4月17日起按照2018年郑港商住字第359号中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同约定的标准计算至被告王建贷款本息实际结清之日止）；二、被告郑州博颂置业有限责任公司对本判决第一项确定的还款义务承担连带清偿责任，被告郑州博颂置业有限责任公司承担保证责任后，有权就实际代偿的金额向被告王建进行追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司郑州航空港分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4223元，减半收取计2111元，由原告中国银行股份有限公司郑州航空港分行负担68元，由被告王建、被告郑州博颂置业有限责任公司共同负担2043元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。上诉人应于收到交纳上诉费通知之日起七日内，向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  张朝辉二〇二〇年五月二十日书记员  刘 冉