河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初1539号原告：中原银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市卧龙区张衡路6号负责人：霍振峰，任行长职务。委托诉讼代理人：苏柳妹，女，汉族，1990年1月4日出生，住南阳市卧龙区，系原告公司员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：王路遥，女，汉族，1989年7月16日出生，住南阳市卧龙区，系原告公司员工，代理权限为特别授权。被告：曲柯，男，汉族，1995年11月20日出生，住南阳市卧龙区。法定代理人：曾亚萍，女，汉族，1997年11月4日出生，住河南省新野县，与曲柯系夫妻关系。委托诉讼代理人：周文景，南阳市新野县古城法律服务所法律工作者，代理权限为特别授权。原告中原银行股份有限公司南阳分行（以下称中原银行南阳分行）与被告曲柯金融借款合同纠纷一案，本院2020年4月3日受理后，依法适用简易程序，于2020年5月22日公开开庭进行了审理。原告中原银行南阳分行的委托诉讼代理人苏柳妹、王路遥，被告曲柯的法定代理人曾亚萍和委托诉讼代理人周文景到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中原银行南阳分行诉讼请求：1、依法判令被告曲柯偿还所欠贷款本金369503.7元，利息5870.02元，罚息13.42元，本金、利息、罚息共计375387.14元（截至2020年3月26日），并按照合同约定的利息计算方式清偿至贷款结清之日的全部欠息（包括应付利息、复利以及罚息）；2、依法判令抵押人曲柯对上述债务承担连带担保责任，并判令我行对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、依法判令原告为实现债权的一切费用（包括但不限于差旅费、律师代理费、诉讼费用、抵押物评估费用、过户费、税费等）由被告承担。事实与理由：2018年11月13日，曲柯在我行办理38万元贷款，目前剩余本金369503.70元，利息5870.02元，罚息13.42元，本金、利息、罚息合计375387.14元（截止2020年3月26日），并同我行签署了编号为中原银（南阳）永续字2018第18000402号的《个人综合授信合同》，编号为中原银（南阳）永续（综）借字2018第18000402号的《个人综合借款合同》，编号为中原银（南阳）永续最抵字2018第18000402号的《最高额抵押合同》，合同约定贷款期限为2018年11月13日至2038年11月13日，贷款期限为20年，贷款执行利率为基准利率上浮30%，还款方式为等额本息，按月结息，每月21日为结息日，曲柯在上述合同中签字、盖章，为该笔贷款提供抵押担保，房屋权证号码为豫（2018）南阳市不动产权第0026921号，房屋地址为河南省南阳市××区百里××办事处××社区麒麟路××单元××室，室内建筑面积91.98平方米，并办理了抵押登记。合同签订后，我行依约向曲柯发放了贷款，但被告并未按照合同约定按时还款，造成贷款逾期。根据曲柯与我行签订的《个人综合借款合同》第十七条违约责任规定：本合同生效后，甲乙双方均应履行合同约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同约定义务的，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此造成的损失。被告违约后，我行对被告采取了上门催收、电话催收等多种方法，但都索要无果，多次和被告协商还款，仍毫无进展，且以各种理由推脱，被告的上述行为严重侵害了我行的合法权益。综上所述，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特依法提起诉讼，望判如所请。被告方辩称：借款合同、抵押合同真实，由于曲柯2019年7月27日发生交通事故，现在为无民事行为能力人，2019年11月2日曲柯女儿出生，曾亚萍母女二人无生活来源，请求原告能够给予被告减免缓优惠政策。当事人围绕案件事实进行了举证、质证，原告中原银行南阳分行提交以下证据：1、借据、借款合同；2、抵押合同；3、当事人基本信息资料；4、客户明细对账单、还款计划表。被告质证意见：对上述证据真实性无异议。被告方提交以下证据：1、结婚证、身份证复印件；2、交通事故认定书；3、南阳医专第一附属医院的诊断证明2份。原告质证意见：对被告提交证据的真实性无异议。经审查，原、被告提交的证据均能证实本案事实，本院对这些证据的效力予以确认。综合以上证据及当事人陈述，本院确认以下事实：2018年11月13日，曲柯与原告签订了中原银（南阳）永续字2018第18000402号的《个人综合授信合同》，编号为中原银（南阳）永续（综）借字2018第18000402号的《个人综合借款合同》，编号为中原银（南阳）永续最抵字2018第18000402号的《最高额抵押合同》，合同约定中原银行南阳分行为曲柯提供贷款38万元用于购买坐落于河南省南阳市××区百里××办事处××社区麒麟路××单元××室房屋，产权证号为豫（2018）南阳市不动产权第0026921号，贷款期限为20年，自2018年11月13日至2038年11月13日，贷款执行利率为基准利率上浮30%，还款方式为等额本息，按月结息，每月21日为结息日。曲柯以所购房屋为贷款作抵押担保，并办理了抵押登记。《个人综合授信合同》第12.1.1款约定：“本合同项下的通知、要求、本合同所涉及之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同首部所约定的地址或联系方式”，第12.1.3款规定：“司法机关或仲裁机构亦可按本款约定的地址、联系方式向甲方发送相关（法律）文书，无人签收或甲方拒收的，则（法律）文书退回之日视为送达之日；……甲方提供错误联系方式或未及时告知变更后联系方式的，导致（法律）文书未能送达或退回的，则（法律）文书退回之日视为送达之日”。《个人综合借款合同》第17.3款规定：“一旦发生甲方违约的，乙方有权分别或同时采取如下措施，甲方、丙方对此不表示任何异议：……（3）停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，并收回已发放的贷款本息等相关费用”。上述合同签订后，原告中原银行南阳分行向被告曲柯提供了贷款，初期曲柯能够按时归还借款。2019年7月27日21时22分左右，曲柯醉酒后驾驶电动自行车摔倒造成颅脑等部位严重受伤，经住院治疗后至今仍没有自主意识，2019年12月21日后曲柯未再按时归还贷款。另查明，曲柯与曾亚萍2018年11月12日登记结婚，2019年11月2日生育一名女孩，现随曾亚萍生活。曲柯母亲已经去世，本案审理过程中，经本院通知，曲柯之父曲振发拒绝到庭参加诉讼。本院认为，被告曲柯与原告中原银行南阳分行签订的《个人综合授信合同》、《个人综合借款合同》、《最高额抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，上述合同均为合法、有效合同，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约履行了放贷义务，被告应依约履行借款期内的按时还本付息义务，不按约定还本付息属违约行为，应承担违约责任。现曲柯停止还款，已经构成严重违约，应当承担违约责任，原告中原银行南阳分行宣布贷款提前到期，要求曲柯立即支付全部本息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。曲柯因交通事故严重受伤，现仍无民事行为能力，其监护人应当及时与原告沟通、协商，就合同的后续履行作出妥善安排，拖欠贷款将造成履约成本上升，对双方不利，本案经调解，双方不能达成一致意见，当事人可在执行程序中继续协商。原告请求支付实现债权的一切费用，但未提交证据证实该费用已经实际发生，故该请求本院不予支持。综上，本案事实清楚，证据充分，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告曲柯支付原告中原银行股份有限公司南阳分行拖欠的贷款本金369503.70元，利息5870.02元，罚息13.42元，本息合计375387.14元，并自2020年3月27日起按照借款合同约定利率支付利息、复利、罚息至款付清之日止；二、原告中原银行股份有限公司南阳分行对被告曲柯的房屋折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；三、驳回原告中原银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务的，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，直至款付清之日止。案件受理费3465元（已减半），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  戴瑞熠二〇二〇年五月二十二日书记员  张 欣