江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初330号原告：吴乐财，男，1990年3月15日出生，汉族，南京万科物业管理有限公司服务员，住南京市江宁区。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司，住所地南京市秦淮区龙蟠中路439号。负责人：鲍康，总经理。委托诉讼代理人：薛莺，江苏品迈律师事务所律师。委托诉讼代理人：张耀辉，江苏品迈律师事务所律师。第三人：徽商银行股份有限公司南京分行，住所地南京市中央路231号。负责人：李荣庆，行长。委托诉讼代理人：程慧，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢倩，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。原告吴乐财与被告中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司（以下简称太平洋财保公司）、第三人徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）保险纠纷一案，本院于2020年1月7日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告吴乐财、被告太平洋财保公司的委托诉讼代理人薛莺、张耀辉、第三人徽商银行南京分行的委托诉讼代理人程慧、谢倩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吴乐财向本院提出诉讼请求：1、判令被告返还原告已交保费23100元；2、判令被告承担原告误工费1000元；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年5月15日，因原告经营店铺资金周转困难，（原告在2017年11月至2019年2月任职中国太平洋人寿保险股份有限公司南京分公司保险顾问，通过产寿险交叉业务了解到太享贷），向被告太享贷部门以保单贷款形式，贷款了150000元。太平洋官方发布过关于小额贷款保证保险的说明和费率的确定，以及需要同借款人签订意外伤害保险等事宜。而被告太享贷部门在宣传和营销过程中，存在严重违规违法行为，置太平洋官方发布的公告于不顾，任意提高保险费率，且在对原告推销这笔个人贷款保证保险业务时含糊其词，虚假宣传，多次催促原告尽快签字，以免耽误放款时间。原告在2019年10月了解到个人贷款保证保险的费率以及事宜违背了中国太平洋官方制定的说明，并就此向江苏银保监局投诉过两次，在原告第二次寄送了大量足够证明被告涉嫌违规违法的材料证据后，在江苏银保监局文件的要求下，被告也曾联系原告见面详谈处理方法，在收到江苏银保监局投诉处理结果告知书当天（2020年1月2日），原告再次打开被告官网查阅关于个人贷款保证保险的说明时，发现信息已被删除。原告向被告申请贷款，原、被告之间即成立借款合同法律关系。这一关系是合法有效的，理应得到双方切实遵守和执行。现原告在按合同履行义务，然被告事先未按其公司制定的规则进行营销宣传活动，违背了民事活动的诚实信用原则，导致合同存在严重问题，已构成根本虚假宣传和误导销售，侵害了原告的自身权益，对此原告要求被告返还已交保费，并对该保险作退保处理等。然原告多次与被告沟通退保事宜，均被拒绝，无奈之下求助于江苏银保监局两次，第一次在没有做任何调查的情况下，直接拒绝受理原告的投诉事宜，第二次原告邮寄了大量的投诉材料和证据，包括关于被告官方发布的个人贷款保证保险的说明的网址和截图，可是江苏银保监局在没有将原告邮寄的材料先进行查证，而直接传真给了被告，导致被告将官方发布的关于个人贷款保证保险的说明进行了删除，而后给了原告一份《处理结果告知书》，一直在强调截图的事，而未曾提及被告官方网站发布的关于个人贷款保证保险说明一事，并且在原告提交了足够的证据证明被告涉嫌违规违法的证据，却被江苏银保监局以获取的证据无法认定存在该投诉事项，导致投诉没有达成所愿。江苏银保监局作为保险消费者维护自身权益最后的底线，却不能很好的履行义务和职责，致使保险消费者的权益受到侵害。为保护自身合法权益，故原告诉至法院。被告太平洋财保公司辩称，1、案涉保费不应返还。本案保险合同已经原告签字认可，合法订立并生效。被告作为保险人，已经开始履行保险责任，已交保费不存在《保险法》规定的应当退还的情形。2、案涉保险合同不存在可被撤销的情形。原告要求撤销保险合同，没有法律依据。本案中，销售人员在办理该项业务的过程中，履行了告知义务，没有进行任何的虚假宣传、误导销售。本案的所有材料均是原告本人亲笔签名，原告对其投保的个人贷款保证保险的险种、费率、可以退保的情形等相关内容和各项权利义务都充分知晓，原告是在其自愿的情况下投保了该保险。原告在取得案涉的个人贷款保证保险保单之后，通过该份保单从第三人获得了贷款，被告就该笔贷款进行承保，履行保险义务。保单载明的被保险人是第三人，被告向被保险人承保的是投保人即原告不能按照贷款合同约定的期限及金额偿还贷款的风险。原告通过保单已经从第三人获得贷款的情况下，却要求撤销保险合同，返还保费，有违诚实信用原则。在原告与第三人借款未还清，第三人未对保单撤销作出书面同意的情况下，撤销保险合同，势必会损害第三人的合法利益。导致该笔借款处于无保单保证的风险之下，对第三人来说，撤销保险合同有违公平原则。原告的诉讼请求若得到支持，类似原告这样的不诚信的行为就会越来越多，会极大地扰乱市场秩序，不利于金融秩序的稳定。3、官方网站所述的也不是个人贷款保证保险，根据原告提交的材料，该太平洋在线商城行业资讯保险业务中，介绍的是小额贷款保证保险，与原告投保的个人贷款保证保险并非是同一险种，第三人的贷款也是原告自己申请的，并不是由被告私自为其申请，原告也已收到了全部的贷款款项。4、原告没有因被告的行为产生任何损失，保费不应当退还，被告更不应当承担误工费。综上，请求法院依法驳回原告的全部诉讼请求。第三人徽商银行南京分行述称，陈述意见与被告的辩解意见一致。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的《中国人民银行个人信用信息基础数据库查询授权书》、《徽商银行个人借款凭证》、《代扣授权委托书》、《个人借款合同》、投诉信、《个人贷款保证保险保险单》、太平洋信保网贷截图、短信提示、《月供单》、保险资讯、王伟的聊天记录、朱静静的聊天记录、太平洋保险在线商城截图等证据，被告提交的身份资料、申请详情表、现场照片、《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险保险单》、《月供单》、《授权委托书》、《个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书》、《客户面谈确认表》、《关于中国太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款和费率的批复》、《个人贷款保证保险条款》、《个人贷款保证保险费率方案》、求助信、投诉处理决定告知书、投诉告知书、保险资讯、王伟的情况说明、关于吴乐财投诉处理情况的报告、网页截图等证据，第三人提供的《个人借款合同（信保网贷）》、《徽商银行个人借款凭证》、银行流水等证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据各方当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月14日，原告向被告签署《个人贷款保证保险投保单》，载明：申请用途为生产生活所需；本人已仔细阅读以下相关文件，尤其是保险条款中加黑突出标注的、免除保险人责任的条款、费率和特别约定事项，对其真实含义及法律后果完全了解，并无异议；本人系自愿投保，特签字予以确认（该段文字为加黑字）；保险金额由承保的贷款金额加贷款利息组成，具体数字见保险单；我司承保的贷款金额有可能小于您申请的贷款金额，实际贷款金额由合作银行审批决定；特别约定：1、投保人自本公司发出领取通知的3个工作日内至保险人处领取保险单等资料；如逾期未领的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取；2、投保人同意被保险人代保险公司从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；从保险人理赔当天开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；6、投保人提前退保需向保险人支付提前退保手续费，具体金额以保险单约定为准（该段文字为加黑字）；投保人声明：1、本人兹声明本投保单所载一切资料均属真实、正确及完整，且均是本人签名；3、保险人已向本人详细介绍了《中国太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款》，并就该条款中以粗体突出显示的、有关免除保险人责任和投保人、被保险义务以及本投保单中付费（如保费、违约金等）约定的内容做了明确说明；本人已了解上述条款的真实的含义和法律后果，接受上述内容，自愿投保本保险；因本人向贵司申请个人贷款保证保险，现授权贵司：1、向中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库及经中国人民银行批准设立的征信机构报送、查询、使用本人的贷款保证保险等业务信息及其他相关信息，含到期未及时缴纳保费和还款等不良信息；同意《中国太平洋财产保险股份公司个人贷款保证保险条款》（打勾）。同时，被告向原告出具《个人贷款保证保险单》一份，载明：被保险人为徽商银行南京分行；投保人为吴乐财；个人贷款保证保险金额为178350元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率为1.4%；缴费日期为银行扣款之日；每月保险费金额为2100元；投保人应按投保时约定，每月交纳保险费；特别约定：1、投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料；如逾期未领的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取；2、投保人允许被保险人从指定的账户中代被保险人扣除每月应缴保险费；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；从保险人理赔当天开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；7、自保单签发之日起，如银行未在60天内根据借款合同发放贷款，投保人和保险人均可行使保险合同解除权，保险合同自解除合同通知书到达另一方时解除。原告在“投保人”处签名，并声明：“本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。”2019年5月15日，原告向被告、第三人出具《授权委托书》一份，载明：本人已于2019年5月15日与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称：银行）签订《徽商借款合同》（下称“借款合同”，合同编号为20190515160001501018）；为保证借款合同项下的贷款的归还，本人向中国太平洋财产保险股份有限公司（以下简称“保险公司”）投保了保证保险，保单号：ANAJA99Z2519Q000309F，同时本人特授权银行及保险公司：银行在贷款每月还款当日从本人在银行开立的账户中扣划本人应向保险公司缴纳的应交保费；如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败的，可随时补充扣划；若本人提前结清全部款项，可从本人账户中扣划本人截止至还款日的未缴保费至中国太平洋财产保险股份有限公司的指定账户，未交保费=已欠保费+当期应交保费*当期实际承保天数/30；保费扣划优先于其他应扣款项的扣划；保险公司可以凭本授权委托书与银行订立代为划扣上诉款项和获取相关信息的协议；本授权委托书自本人签字之日生效，有效期至本人应向保险公司支付的全部款项结清之日止；本授权委托书在有效期限内不可撤销，且仅适用于本人申请的个人信用保证保险产品；如授权期间发生本人上述账户信息的变更，上诉授权将延续至变更后的账户。原告在“委托人”处签名。同日，原告向被告出具《个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书》一份，载明：本人为投保个人贷款保证保险填写的《太平洋个人贷款保证保险投保单》和提交的申请材料均真实、合法、有效，且均是本人签名；如有隐瞒或虚构，本人将承担一切法律和经济后果；贵司已向本人介绍此项保险的费率设置，保费计算以及缴费方式；本人完全了解并接受：本人投保此项保险的月保险费率是贵司依照保险金额、保险期限以及本人的风险及资信状况确定的，每月保险费=贷款总额*月保险费率，保费缴纳方式为每月按时将应缴款项存入发放该笔贷款的活期储蓄存款账户/银行卡，每月保费缴纳日期与该笔贷款还款日期相同。原告在“声明/承诺人”处签名，并摘抄：“太平洋保险公司贷款还款日为银行扣款日前3个工作日，太平洋公司可在每月还款日前5-7个工作日向本人电话提示还款，且本人承诺将于每月12日之前将当期还款金额足额存入还款卡中。本人同意，若没有按照约定按期还款，将接受任何形式的催收方式，贵司可向本人提供的其他电话联系人发放催收或追缴通知”的内容。当日，原告在《客户面谈确认表》上在被告所提问题：“您是通过何种方式了解到太保太享贷产品并申请的？”原告回答：“朋友介绍”；被告提问：“您是否知晓您在本次业务中需要承担的本金利息和保费费用？”原告回答：“是”；被告提问：“投保单、征集授权书是否为您本人亲笔签名？”原告回答：“是”；被告提问：“投保个人贷款保证保险所提供的材料及填写信息是否真实？”原告回答：“是”。且原告在被告处一手拿着本人的身份证，一手拿着《个人贷款保证保险保险单》拍照。2019年5月15日，原告（借款人、甲方）与第三人（贷款人、乙方）在线签署《个人借款合同（信保网贷）》一份，合同编号：个借字第20190515160001501018，约定：在本合同签署之前乙方已向甲方提供了合同文本；甲方已阅读合同所有条款，乙方已经就所有条款作了相应说明，甲方对所有条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解；借款人（甲方）为吴乐财；贷款人（乙方）为徽商银行南京分行；借款金额为150000元；借款期限为36个月（即自2019年5月15日至2022年5月15日）；实际借款期限以借款凭证所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准；甲方应将借款用于装修；本合同项下的借款利率为年利率7.3625%，且为固定利率；甲方在此授权乙方将依据本合同约定取得的贷款发放至下列甲方指定的账户：账户名：吴乐财开户行：徽商银行南京分行账号：62×××35；甲方选择委托扣款的，乙方从下述账户中直接扣收应还款项：账户名：吴乐财开户行：徽商银行南京分行账号：62×××35；甲方选择的还款方法为按月。当日，第三人将借款150000元发放至原告的银行账户内，账号为62×××35，《个人借款凭证》上载明：贷款实际发放日为2019年5月15日；贷款到期日为2022年5月15日；贷款期限为36个月；还款日为每月15日；贷款基准利率为4.7500%，浮动比例55%，执行利率为7.3625%，逾期浮动比率50%，逾期利率11.0437%；还款方式为等额本息；结息方式为按月。原告在《月供单》上签名，该《月供单》上载明：贷款金额为150000元，期数36期，担保费率1.40%，合作银行为徽商银行，放款日期为2019年5月15日，贷款利率为7.3625%，每月还款日为每月15日，月供金额为6756.47元，其中包括应还本金、应还利息及每月应缴保费2100元。2019年10月15日，原告就投保中发现的问题向江苏银保监局投诉，要求被告退还保费。2019年10月29日，江苏银保监局向原告出具《投诉告知书》一份，编号为苏银保监险消告【2019】1825号，认为原告要求退还保费的民事诉求事项，属于原、被告双方的民事纠纷，依法应当通过双方协商或民事诉讼、仲裁等法定途径解决，江苏银保监局不予受理，将投诉件中涉及民事纠纷的投诉事项转送被告，要求被告就原告所投诉问题进行处理，并给予明确答复。2019年12月23日，被告案涉保险业务的销售人员王伟向江苏银保监局出具情况说明称：在原告整个业务办理的过程和流程中，王伟向原告解释了个人保证保险的意义，解释了还款计划表上的放款金额、放款银行、还款期限和月保费率，原告手持身份证和保单合影完成签约，客户签字确定的还款计划表一式两份，其中一份已给到客户，另一份在公司留档。2019年12月27日，江苏银保监局向原告出具《投诉处理决定告知书》一份，编号为苏银保监险消复【2019】1825号，针对原告反映被告及保险销售人员销售保险产品的过程中存在违规事项，江苏银保监局进行了调查核实，调取了相关资料，与原告和销售人员王伟进行了调查核实，认为：一、关于原告反映的销售人员在未经本人同意，未做讲解的情况下擅自为原告办理个人贷款保证保险的投诉事项，未发现证据证明存在该投诉事项；二、关于原告反映的被告未通知本人领取保单，擅自进行保管的投诉事项，未发现证据证明被告已通知原告领取保单；三、关于原告反映的合同拖欠还款80天保险公司才进行理赔，严重影响个人征信的投诉事项，未发现证据证明存在该投诉事项；四、关于原告反映的这份保险的费率违反了原告提供的太平洋公司“官网截图”费率的投诉事项，获取的证据无法认定存在该投项事项；五、关于原告反映的被告没有按照“官网截图”的要求与原告签订人身意外伤害保险的投诉事项，获取的证据无法认定存在该投诉事项。2020年1月10日，被告向江苏银保监局报告关于原告投诉处理的情况，对原告投诉的事项进行了说明，解释了原告投保的个人贷款保证保险产品与小额贷款保证保险之间的不同之处。另查明，2015年7月24日，中国保险监督管理委员会向被告下发《关于中国太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款和费率的批复》，保监许可【2015】765号，载明：《中国太平洋财产保险股份有限公司关于报批个人贷款保证保险产品的请示》（太保产【2015】217号）收悉；经审核，同意你公司使用个人贷款保证保险条款、费率，条款编号为（太保）（审-保证）【2015】（主）1号。附件中的《个人贷款保证保险条款》约定：在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠的任何一期借款已达到保险单约定期限的，对于投保人未偿还的借款本金余额和利息，保险人将根据本合同的约定负责赔偿；本合同保险期间根据借款合同中约定的借款期限确定，具体起止日期由投保人与保险人协商确定并在保险单中载明，最长不超过三年；本合同的保险金额根据借款金额以及按照借款合同中约定的利率计算的借款期间的利息，由投保人、被保险人与保险人协商确定并在保险单中载明；在保险期间内，未还清借款本息前，投保人不能申请退保；投保人提前还清借款本息的，方才申请退保；投保人凭保险单正本、退保申请书、被保险人出具的还清借款本息并同意退保的书面证明向保险人申请退保。附件中的《个人贷款保险保险费率方案》中载明：一、月基准保险费率：1.25%；二、贷款风险调整系数：根据客户的信用记录、职业、年龄、收入、担保抵押情况、承保条件等影响因素，设定调整系数范围0.4~1.6；三、保险费计算：月保险费率=月基准保险费率*贷款风险调整系数，月保险费=保险金额*月保险率，总保险费=保险期间内各月月保险费之和；四、退保计算：投保人提前还清贷款的，可申请退保；符合退保条件的，保险人根据已经过的保险期间实际天数按照日比例计算应收保险费。再查明，第三人自2019年6月起每月15日前向原告的手机发放短信，提醒原告按时将钱存入还款账户及还款的金额。原告自2019年6月起每月15日前将还款金额存入还款账户，第三人于每月15日从原告的还款账户内扣款6756.47元，直至2020年4月15日，共计11个月，其中包含每月代扣保险费2100元，共计23100元。2020年4月15日，原告向第三人将借款剩余本金及应付利息全部结清。原告在起诉时，向本院提出判令被告撤销与原告的个人贷款保证保险合同的诉讼请求。本案在审理过程中，原告鉴于其已向第三人归还全部借款本息，借款已还清，故向本院提出撤回上述诉讼请求。又查明，2018年5月30日，太平洋保险在线商城中的“保险资讯”发布：小额贷款保证保险是针对小额贷款借款人还款提供保障的保险，投保人是申请贷款的中小企业或个人，在保险期内，如果企业或个人产生还款风险，银行将按协议追讨，对仍不足以清偿借款本金和利息的剩余部分，保险公司将负责赔付；投保保证保险将使得符合条件的投保人在获得保险机构的支持之后，在没有抵押、没有担保的情况下，也能够从银行获得小额贷款；在产品设计上，贷款对象涵盖中小微企业、涉农企业、农户、城乡创业者等中低收入群体；贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，保险年费率（含保证保险和借款人意外伤害险）一般为2%~3%；如果借款人为自然人，小额贷款保证保险通常与借款人意外伤害险绑定，即在签订保证保险的同时，还需要签订一份人身意外伤害险。2018年9月28日发布“后期无力续交保费怎么办？无力续交保费怎么办？”的文章。原告提供其与被告单位的销售人员王伟的微信聊天记录，其中王伟向原告发放宣传图片，内容为：“太优贷震撼来袭无抵押信用贷款最高30万利息低至7厘8无前置手续费和还款违约金申请条件拥有太保保单客户”。被告对该聊天记录的真实性不予认可。原告还提供了其与被告单位朱静静的微信聊天记录，以此证明原告一直没有拿到借款合同，直到2020年1月7日时，朱静静才告诉原告在网上打印电子版的借款合同。被告对该聊天记录的真实性不予认可，也无法确认朱静静系该单位职工。本院认为，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残或者达到约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。针对双方当事人之间的争议焦点，本院分析认定如下：1、原告签订保险合同是否是其真实意思表示？原告称其与被告签订保险合同时，与被告的工作人员发生争吵，其在不理智的情况下签订了该份保险合同。对此，本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。原告在《个人贷款保证保险单》的“投保人”处签名，并声明：“本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议”；原告在《客户面谈确认表》上在被告所提问题：“您是否知晓您在本次业务中需要承担的本金利息和保费费用？”原告回答：“是”；被告提问：“投保单、征集授权书是否为您本人亲笔签名？”原告回答：“是”；被告提问：“投保个人贷款保证保险所提供的材料及填写信息是否真实？”原告回答：“是”；从被告提供的现场照片来看，原告签完保险合同后，一手拿着本人的身份证，一手拿着《个人贷款保证保险保险单》拍照，无法证明被告在原告签订保险合同时有胁迫、乘人之危等情况，故原告在签订保险合同时系其真实意思表示，该保险合同合法有效。对原告的上述陈述意见，本院不予采信。2、原告有无与第三人签订借款合同？原告称，其没有与第三人签订借款合同，直到2020年1月7日，其才通过被告工作人员朱静静的告知在网上打印了借款合同。对此，本院认为，《个人借款合同（信保网贷）》、代扣授权委托书、徽商银行个人借款凭证、中国人民银行个人信用信息基础数据库查询授权书上借款人或委托人或授权人的“吴乐财”的签名均系网签，原告于2019年5月15日收到了借款合同上载明的借款金额150000元，且原告在《月供单》上签字确认：贷款金额为150000元，期数36期，合作银行为徽商银行，放款日期为2019年5月15日，贷款利率为7.3625%等，均与借款合同的约定一致；且第三人自2019年6月起每月15日前向原告的手机发放短信，提醒原告按时将钱存入还款账户及还款的金额，原告也实际自2019年6月起每月15日前将还款金额存入还款账户，综上，原告知道其向第三人借款的具体情况，且原告已实际收到借款150000元，故本院对原告与第三人签订借款合同的真实性予以采信。3、被告的行为是否构成欺诈？原告可否撤销保险合同？原告认为被告的销售人员王伟在宣传该保险产品时有欺诈行为，其与王伟的微信聊天记录中王伟向原告发放宣传图片，内容为：“太优贷震撼来袭无抵押信用贷款最高30万利息低至7厘8无前置手续费和还款违约金申请条件拥有太保保单客户”。对此，本院认为，被告对该聊天记录的真实性不予认可，即使该聊天记录是真实的，原告应当知道保险公司是按照保险合同约定承担赔偿或者给付保险金责任，其收取投保人保险费，而不是利息，只有银行才能向原告提供贷款业务，并按照借款金额收取利息，何况原告曾经在保险公司任职过，更应当知道保险公司与银行之间的区别，“无抵押信用贷款最高30万利息低至7厘8”指的是向银行贷款。因此，被告的行为不构成欺诈。既然被告的行为不构成欺诈，原告要求撤销保险合同没有法律依据，本院对此不予采信。4、被告按照月保费率1.4%向原告收取保险费是否合理？对此，本院认为，2015年7月24日，中国保险监督管理委员会向被告下发《关于中国太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款和费率的批复》中，同意被告使用个人贷款保证保险条款、费率，条款编号为（太保）（审-保证）【2015】（主）1号。附件中的《个人贷款保险保险费率方案》中载明：一、月基准保险费率：1.25%；二、贷款风险调整系数：根据客户的信用记录、职业、年龄、收入、担保抵押情况、承保条件等影响因素，设定调整系数范围0.4~1.6；三、保险费计算：月保险费率=月基准保险费率*贷款风险调整系数，月保险费=保险金额*月保险率，总保险费=保险期间内各月月保险费之和。本案中，被告按月保费率1.4%向原告收取保险费经过中国保险监督管理委员会批准，月保费率1.4%按照月基准保险费率在调整系数范围内确定，且原告在《个人贷款保证保险保险单》及《月供单》中均对被告按照保费率1.4%向原告收取保险费不持异议，故被告按照月保费率1.4%向原告收取保险费并无不当。原告称小额贷款保证保险的贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，保险年费率一般为2%~3%，而原告投保的该保险的贷款利率和保险年费率均高于上述标准。对此，本院认为，小额贷款保证保险与原告投保的个人贷款保证保险两个险种不同，因此两种保险适用的标准也不同，两者之间不能互相套用，原告投保的该保险应当适用个人贷款保证保险的标准。综上，被告按照月保费率1.4%计算每月向原告收取保险费2100元有合同约定，故原告要求被告退还11个月的保险费共计23100元没有法律依据，本院对此不予采信。《个人贷款保证保险费率方案》中规定：投保人提前还清贷款的，可申请退保；符合退保条件的，保险人根据已经过的保险期间实际天数按照日比例计算应收保险费。原告于2020年4月15日向第三人将借款剩余本金及应付利息全部结清，2020年4月15日正好是还款日，保险费截止到2020年4月15日，原告之后不再向被告支付保险费，被告保险期间截止2020年4月15日的实际天数也不需要向原告退还保险费。原告没有提供产生误工费1000元的证据，且退还保险费23100元不应得到支持，故本院对原告提出的要求被告赔偿误工费1000元的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：驳回原告吴乐财的诉讼请求。案件受理费403元，由原告吴乐财负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  邬海翔人民陪审员  曹淑萍人民陪审员  张德强二〇二〇年五月十八日书 记 员  王宠芳