福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1708号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行，住所地莆田市城厢区灵川镇东大道108号。统一社会信用代码：91350302567301007X。 负责人：**伟，行长。 委托诉讼代理人：蔡益枝，女，该支行客户经理。代理权限：一般代理。 被告：蔡庆煌，男，1972年6月13日出生，汉族，农民，住所地莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称：农商行灵川支行）与被告蔡庆煌银行卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡益枝到庭参加诉讼，被告蔡庆煌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商灵川支行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡庆煌立即归还普惠金融卡透支本金200300.93元及该款自2018年12月21日起至还清之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；暂计至2020年3月25日的利息、违约金共38818.07元）；2.判令本案案件受理费由蔡庆煌承担。事实与理由：2016年4月11日，蔡庆煌向农商灵川支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《莆田农商行福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以蔡庆煌的透支金额按日计收利息，蔡庆煌使用福万通普惠金融卡后，需按照农商灵川支行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，蔡庆煌未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低1元；3、农商灵川支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、客户及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化、调整的，农商灵川支行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为蔡庆煌知悉通知。合同签订后，农商灵川支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过蔡庆煌的申请，于2016年4月19日向蔡庆煌发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××08）一张，授信额度为8万元，后经提额，授信额度为人民币202000元，授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用合作社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日起实行。但蔡庆煌自2018年12月份发生账单201900.93元后，仅归还透支本金1600元、利息1700.03元，至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。故请求判如所请。 蔡庆煌未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年4月11日，蔡庆煌向农商灵川支行申请办理额度为10万元的福万通惠普金融卡，并以蔡庆煌为甲方、农商灵川支行为乙方就普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方使用福万通普惠金融卡后，需按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低1元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、客户及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。福万通普惠金融卡卡片的有效期限为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。甲方应承担因福万通惠普金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等本行实现债权所产生的一切费用）各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等内容。 农商灵川支行向蔡庆煌发放卡号为62×××08的普惠金融卡，该卡开户日期为2016年4月19日，信用额度8万元，执行年利率12.6%，期限3年。之后，农商行灵川支行按照双方签订的《福万通普惠金融卡领用合约》，根据自身经营状况、经营需要、业务安排、客户及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，将蔡庆煌的上述福万通普惠金融卡授信额度调升至202000元。蔡庆煌使用该卡预借现金、消费，自2018年12月起未能按期足额还款。2018年12月21日至2020年3月25日期间，蔡庆煌有陆续偿还透支本金1600元、利息1700.03元，截至2020年3月25日，蔡庆煌未偿还其透支的信用额度200300.93元，结欠的利息、违约金共计38818.07元。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，“违约金”的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%；预借现金/消费/转账利率为最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。2019年6月13日，福建省农村信用联合社发布通知，原违约金收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”；贷记卡系统于2018年末新增“停止计收违约金”功能，自2019年6月15日起执行。 上述事实，有农商灵川支行提供的营业执照、法定代表人身份证明各一份，蔡庆煌的身份证复印件、《福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》、贷记卡交易明细各一份及本案的庭审笔录在案为凭，可予认定。 本院认为，蔡庆煌向农商灵川支行申领并使用信用卡消费，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。因蔡庆煌未能按照合同约定足额还款，已构成违约。现农商灵川支行主张蔡庆煌偿还信用卡透支款本金200300.93元及该款自2018年12月21日起按照领用合约、章程约定计算的利息、违约金（利息、违约金合计不得超过年利率24%），有事实和法律依据，本院予以支持。蔡庆煌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在举证期限内提出书面异议和提交证据，视为对自己诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 蔡庆煌应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行普惠金融卡透支本金200300.93元及该款自2018年12月21日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的利息、违约金(利息、违约金合计不得超过年利率24%的数额)。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4886.70元，减半收取为2443.35元，由蔡庆煌负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  陈俊武 二〇二〇年五月二十六日 法官助理曾小绪 书记员吴艳丽 附：本案相关的法律法规及执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。