湖南省桂阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1021民初1475号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行，住所地湖南省桂阳县龙潭街道新城区文化路锦秀银湾大楼一楼。负责人：唐建军，男，行长。委托诉讼代理人：唐佐，男，1973年11月11日出生，汉族，住湖南省桂阳县，系该行的工作人员。被告：肖某，女，1969年10月2日出生，汉族，住湖南省桂阳县。被告：唐某，男，1967年7月26日出生，汉族，住湖南省桂阳县。被告：郴州瑞通房地产开发有限公司，住所地湖南省桂阳县鹿峰街道豆腐冲13号。法定代表人：刘运海，男，董事长。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行与被告肖某等人金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告方委托代理人唐佐和被告肖某到庭参加诉讼，被告唐某及郴州瑞通房地产开发有限公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行与被告肖某、唐某2017年7月1日签订的《个人购房／购车借款及担保合同》；2、判令被告肖某、唐某立即偿还原告贷款本金751198.29元，利息、罚息3036.72元，合计754235.01元（利息、罚息计算至2019年3月11日），后段利息及罚息按《个人购房／购车借款及担保合同》约定计算至款清之日；3、判令被告郴州瑞通房地产开发有限公司对第二项诉请承担连带偿还责任；4、判令原告对桂阳县交汇处名汇国际城1幢2层0219号房屋享有优先受偿权；5、本案的诉讼费用及处置抵押物的一切费用由被告承担。事实和理由：2017年7月1日，被告肖某以购买位于桂阳县交汇处（名汇国际城1幢2层0219号）的一手商用房并以此门面作抵押与原告签订了《个人购房／购车借款及担保合同》。被告唐某作为共同借款人及抵押物共有人签字确认，借款额度为95万元，借款期限为120个月。被告郴州瑞通房地产开发有限公司作为被告肖某、唐某的担保人为此笔贷款提供了连带责任保证。原告依约向被告肖某支付了借款，但被告却未如期归还借款。原告多次上门催收被告都未履行还款义务，同时原告要求被告郴州瑞通房地产开发有限公司履行连带保证责任。截止2020年3月11日，被告欠贷款本金751198.29元，利息、罚息3036.72元。为保证原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求法院依法判如所请。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行围绕诉讼请求依法提交了：1、原告营业执照复印件、负责人身份证明书、负责人身份证复印件，拟证明原告的诉讼主体资格；2、被告肖某、唐某的身份证、常住人口登记卡、结婚证、送达地址确认函等复印件，拟证明被告肖某、唐某的身份及诉讼主体资格；3、个人消费贷款申请表、《个人购房/购车借款及担保合同》、房屋他项权证、个人贷款受托支付转账凭证、个人贷款（手工）借据、《商品房买卖合同》等复印件，拟证明被告肖某、唐某贷款及用房屋抵押、被告郴州瑞通房地产开发有限公司作为保证人提供担保的事实；4、原告信贷管理系统的信息材料，拟证明被告欠款的金额。被告肖某辩称，下欠原告贷款属实，被告肖某会积极想办法偿还，只希望原告给予一定时间的还款期限。被告唐某及郴州瑞通房地产开发有限公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见，亦未向本院提交证据。原告提交的证据1-4，具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院予以采纳。根据原告的举证及本院的认证情况，本院经审理认定案件事实如下：2017年6月8日被告肖某为借款人、被告唐某为共同借款人向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行申请个人消费贷款并提交了个人消费贷款申请表。2017年6月20日原告与被告肖某、唐某签订了合同编号为43015708117067157458《个人购房／购车借款及担保合同》。合同约定：由原告向被告肖某、唐某发放贷款950000元，该笔贷款仅用于购买商用房，贷款期限为120个月，即自2017年6月20日至2027年6月20日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任；解除本合同；在合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、执行费、拍卖费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿等等。同时被告肖某、唐某以其购买的位于湖南省桂阳县交汇处名汇国际城1幢2层0219号商用房向原告提供抵押担保，并办理了他项权证号为湘（2017）桂阳县不动产证明第0004783号的预购商品房抵押权预告登记。被告郴州瑞通房地产开发有限公司在《个人购房／购车借款及担保合同》中作为该笔贷款的保证人盖章确认。2017年7月1日原告向被告肖某、唐某发放上述950000元借款。被告肖某、唐某取得贷款后，却没有完全履行合同约定的义务如期归还借款本息。被告郴州瑞通房地产开发有限公司履行了部分担保义务。截止2020年3月11日止，被告肖某、唐某下欠原告贷款本金751198.29元，利息、罚息3036.72元，共计人民币754235.01元。该款经原告方多次催讨，被告均未能偿还，为此原告向本院提起诉讼。本院认为，原告与被告肖某、唐某签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方的真实意思表示，合同合法有效，双方均应按照合同约定全面履行各自义务。原告依约向被告肖某、唐某履行了支付贷款的合同义务，但被告肖某、唐某在取得贷款后，未按照合同约定依约偿还借款，已构成违约。因此原告要求解除合同，要求被告肖某、唐某偿还下欠的贷款本金及利息、罚息，及要求对抵押财产享有优先受偿权的请求，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。本案中，被告郴州瑞通房地产开发有限公司在该案合同中提供保证担保，但未就保证方式作出明确约定。根据《中华人民共和国担保法》第十九条规定：当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。故被告郴州瑞通房地产开发有限公司在本案应按照连带责任保证承担保证责任。因此原告要求被告郴州瑞通房地产开发有限公司承担连带偿还责任的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。另原告提出处置抵押物的费用由被告方承担，但原告没有提供相应票据来证实费用已经发生及费用为多少，本院无法核实，依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第三十三条、第三十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行与被告肖某、唐某2017年6月20日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。二、被告肖某、唐某于本判决生效之日起三十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行清偿下欠的借款本金人民币751198.29元，利息、罚息3036.72元（利息、罚息暂计算至2020年3月11日），合计人民币754235.01元。自2020年3月11日后的利息、罚息仍按原、被告双方在《个人购房/购车借款及担保合同》约定的计付标准计算至实际清偿日止。三、被告郴州瑞通房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行对湖南省桂阳县交汇处名汇国际城1幢2层0219号房屋享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行的其他诉讼请求。案件受理费11342元，减半收取计5671元，由被告肖某、唐某和郴州瑞通房地产开发有限公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  尹堂舟二〇二〇年五月三十日法官助理侯五英书记员黄丽芳附相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿;前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：(一)抵押人所有的房屋和其他地上定着物;(二)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;(三)抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;(四)抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;(五)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;(六)依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。