四川省攀枝花市东区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0402民初787号 原告：攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行，住所地四川省攀枝花市东区新源路572、574号，统一社会信用代码：915104003269568894。 负责人：毛道敏，支行行长。 委托诉讼代理人：王鹤蓉，女，支行员工。 委托诉讼代理人：付景云，男，支行员工。 被告：李顶刚，男，1970年10月11日出生，彝族，住四川省攀枝花市西区。 被告：曾正金，女，1978年3月27日出生，彝族，住四川省攀枝花市西区。 委托诉讼代理人：李顶刚，男，与曾正金系夫妻关系。 原告攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行（以下简称：商行新支）与被告李顶刚、曾正金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月18日公开开庭进行了审理。原告商行新支的委托诉讼代理人王鹤蓉、付景云，被告李顶刚同时作为曾正金的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告商行新支向本院提出诉讼请求：1.判令被告李顶刚、曾正金偿还借款本金17万元，并按照借款合同约定归还利息、复利、罚息至款项还清之日；2.判令原告对被告曾正金单独所有的抵押物即位于攀枝花市西区房屋［房产证号：攀房权证西私字第××号、国土证号：攀国用（2015）第××号、不动产登记证明号：川（2017）攀枝花市不动产证明第××号］在担保范围内享有优先受偿权；3.判令本案诉讼费由被告李顶刚、曾正金承担。事实和理由：被告李顶刚、曾正金于2017年1月8日向原告攀枝花市商业银行股份有限公司商业街支行（现更名为：攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行）申请个人经营贷款（房易贷）20万元人民币，原告同意为借款人办理个人经营贷款18万元整。2017年2月8日，原、被告签订编号为Ｘ201777101Ｊ2Ｄ000044的《个人借款合同》，借款期限3年，年利率8%，还款方式为按季付息，到期还本，约定被告配偶曾正金为该笔贷款共同借款人。同时签订了编号为Ｘ201777101Ｊ2Ｄ00004401的《抵押合同》，由被告曾正金单独所有位于攀枝花市西区的住宅［房产证号：攀房权证西私字第××号、国土证号：攀国用（2015）第××号］提供抵押担保。2017年2月14日原告向被告发放贷款18万元整。至此，原告已按约定将合同义务履行完毕。2018年9月21日起被告就无法正常偿还贷款利息。上述借款在2020年2月10日到期，经原告多次催收，被告仍未按时足额归还贷款本息。现原告诉至法院，望判如所请。 被告李顶刚、曾正金共同辩称，原告所述属实，但不认可原告主张的罚息利率，因疫情原因不能按时归还借款，希望原告给予一定宽限期，愿意偿还借款。 原告围绕诉讼请求依法提交了《借款申请书》《个人借款合同》《抵押合同》、攀枝花市商业银行面谈面签备忘录、面谈面签照片、不动产权证、不动产登记证明、李顶刚及曾正金身份证、结婚证等证据，被告李顶刚、曾正金对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议。被告李顶刚、曾正金未提交证据。本院认为上述证据能够证明案件的基本事实，证据之间相互关联，其真实性、合法性和关联性，本院均予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年1月4日，李顶刚、曾正金共同向商行新支提交《借款申请书》，载明本人李顶刚，婚姻状况为已婚，因资金暂时不足，向贵行申请新增借款20万元用于资金周转，期限3年，借款由曾正金拥有的位于攀枝花市西区住房［房产证号：攀房权证西私字第××号、国土证号：攀国用（2015）第××号］提供抵押担保。本人承诺严格按照合同约定方式归还贷款及利息，借款本金及利息归还方式为按季付息到期还本，同时用家庭全部收入及财产作为还款来源及保障。申请书落款处由李顶刚、曾正金签字捺印予以确认。 2017年2月8日，甲方（贷款人）商行新支与乙方（借款人）李顶刚签订编号为X201777101J2D000044的《个人借款合同》，约定借款金额为18万元，期限自2017年2月10日起至2020年2月10日止，借款期限起止日与借款凭证记载起止日不一致时，以放款时借款凭证所载实际起止日期为准，借款凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款用途为经营周转；乙方按借款支取凭证记载的实际日期为准；借款利率为固定年利率8%，在借款期限内（不含展期），该利率保持不变；本合同项下合同贷款到期一次性还本付息，按季付息；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；乙方到期未偿还本合同项下借款本金及利息的，甲方有权要求乙方限期清偿，乙方授权甲方可直接扣收其开立在攀枝花市商业银行所有账户中的资金以清偿本合同项下的债务，而无需事先征得乙方同意，乙方对此放弃抗辩；需要乙方配合的，乙方无条件配合，同时甲方对乙方逾期借款按合同利率加收50%的罚息，并对未支付利息按合同利率加收50%的复利；乙方连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意行为的，甲方有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同，不能收回的，按逾期借款利率按日计收违约金。合同落款处，由甲方商行新支加盖公司印章，乙方李顶刚签字捺印予以确认。同时注明：“乙方财产共有人特别声明：本人已了解本合同全部内容，并自愿承担与乙方相同的权利与义务。乙方财产共有人签字：曾正金”。之后，商行新支向李顶刚发放借款18万元。 同日，甲方（抵押权人）商行新支与乙方（抵押人）曾正金签订编号为Ｘ201777101Ｊ2Ｄ00004401的《抵押合同》，约定：主合同为甲方2017年2月8日与债务人李顶刚签订的编号为Ｘ201777101Ｊ2Ｄ000044的《个人借款合同》；抵押物为登记在曾正金名下位于攀枝花市西区房屋（房产证号：攀房权证西私字第××号）；担保的主债权为甲方依据主合同向债务人发放的贷款及其他融资或融信，金额为18万元；抵押担保的范围包括但不限于主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、甲方支付的有关费用以及甲方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师费）等；债务人未按时足额偿还主合同项下债务时，甲方有权依法实现抵押权。合同落款处，由甲方商行新支加盖公司印章，乙方曾正金签字捺印予以确认。同时注明：“本合同项下抵押物如有共有人，则共有人特别声明：本人已了解本合同全部内容，并自愿承担与乙方相同的权利与义务。共有人签字：李顶刚”。2017年2月13日，商行新支、曾正金为上述抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明编号为川（2017）攀枝花市不动产证明第××号。 同时查明，李顶刚、曾正金已归还借款本金10000元，尚欠本金170000元未归还，支付了2018年6月21日之前产生的全部利息,自2018年9月20日开始逾期，之后共支付利息8014元、支付了2018年6月21日至2019年3月20日之间产生的复利311.58元。 另查明，攀枝花市商业银行股份有限公司商业街支行于2018年10月29日更名为攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行。 本院认为，原告商行新支（原攀枝花市商业银行股份有限公司商业街支行）与被告李顶刚、曾正金之间签订的《个人借款合同》《抵押合同》，均系当事人真实意思表示，内容无悖于现行法律法规的禁止性规定，均属有效，合同各方均应按照合同约定履行各自义务。被告李顶刚、曾正金共同向原告申请借款，原告依约放款后，被告李顶刚、曾正金应当按照合同约定及时足额偿还借款本息。被告李顶刚、曾正金在2018年9月20日之后未按约归还本息，存在违约。合同到期后原告主张被告归还全部借款本金的诉讼请求本院予以支持。关于利息部分。原告主张被告李顶刚、曾正金应当按照合同约定支付利息，具体计算方式为自2018年6月22日起至2020年2月10日止以未还本金为基数按年利率8%计算（扣除被告李顶刚、曾正金已支付的8014元），不违反合同约定，对该主张本院予以支持。关于复利部分，原告主张复利以未付利息为基数按年利率12%从2019年3月21日计算至利息结清之日止，不违反合同约定，本院予以支持。关于罚息部分，应以未还本金为基数按年利率12%从2020年2月11日起计算罚息至借款本金结清之日止。对上述利息、复利、罚息，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，总计不得超过年利率24%，超过部分不予支持。被告李顶刚、曾正金以登记在曾正金名下的房屋提供抵押，并办理了抵押登记，由于被告李顶刚、曾正金未按合同约定及时足额偿还借款本息，符合《抵押合同》约定的实现抵押权的情形，原告对被告李顶刚、曾正金提供的抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、李顶刚、曾正金于本判决生效之日起十日内一次性向攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行偿还借款本金170000元，并支付利息、复利、罚息[利息计算方法：2018年6月22日起至2020年2月10日止以未还本金为基数按年利率8%计算（扣除被告李顶刚、曾正金已支付的8014元）；复利计算方法：以未付利息为基数按年利率12%从2019年3月21日起计算至利息结清之日止；罚息计算方法：以未还本金为基数按年利率12%从2020年2月11日起计算至借款本金结清之日止；（以上确定的以及本笔贷款已支付的利息之和，总计不得超过年利率24%）]； 二、攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行对现登记在曾正金名下的位于攀枝花市西区的房屋［房产证号：攀房权证西私字第××号、国土证号：攀国用（2015）第××号］提供抵押担保拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内就上述第一项确定的债务享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4108元，由李顶刚、曾正金负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 审 判 长 尹 捷 人民陪审员 金 玉 人民陪审员 李 茜 二〇二〇年五月二十一日 书 记 员 胥思念