四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初3397号 原告：成都维仕小额贷款有限公司。住所地：成都市锦江区总府路2号时代广场1幢12层13、14号。 法定代表人：廖世宏，董事长。 委托诉讼代理人：黄海，四川上行律师事务所律师。 被告：刘叶，女，1992年1月11日出生，汉族，住四川省崇州市。 原告成都维仕小额贷款有限公司（以下简称维仕小贷公司）与被告刘叶民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告维仕小贷公司的委托诉讼代理人黄海到庭参加诉讼，被告刘叶经传票传唤拒不到庭，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。 维仕小贷公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还借款本金32,000.04元；2、被告向原告支付从2017年12月15日至款项实际付清之日止的违约金（以尚欠本金为基数，按年利率24%标准计算）；3、本案诉讼费、保全费、公告费等实现债权的全部费用由被告承担。 事实与理由：原、被告于2016年11月14日签订了《个人信用贷款合同》，约定：由原告向被告发放金额为人民币48,000元，月利率为0.9%的贷款。被告承诺自2016年12月起连续36个月进行偿还，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若还款当月无对应日期的，则以该月最后一个公历日的前一日作为该月之还款日，每月14日向原告偿还月本金1,333.33元，月利息432元。该合同还分别约定：如被告原因导致银行扣划失败，被告应就失败的次数向原告支付每笔每次人民币100元的费用；发生违约情况时，原告有权立即宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据，要求被告立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息、违约金及其他应付款项，如逾期不付，每逾期一日按逾期款项的0.1%支付延迟违约金，直至全部款项付清为止；由于被告违约，故其应向原告支付贷款金额30%的违约金；原告针对被告拖欠款项的违约行为，有权采取诉讼等法律手段，产生的一切费用均由被告承担，原告先行垫付的，有权随时向被告追讨。该合同签订后，原告于2016年11月15日将贷款支付给了被告。被告借款后归还款项情况为：仅全额归还了2016年12月至2017年11月共12期的应还款项，其后便再未履行还款义务。据此，被告尚欠原告贷款本金32,000.04元（48,000元-1,333.33元×12）、利息及违约金等款项。 被告刘叶向本院提交书面答辩状称，一、本案原告诉讼金额有误。根据双方合同约定，答辩人应向原告按月归还本金1,333.33元、利息432元，合计1,765.33元，但是原告在每月扣除该笔合同约定款项后，再扣答辩人528元每月，合计扣除了12个月，合计6,336元。本金应计算为48,000-1,333.33×12-6,336=25,664元。且因本金减少，原告的利息计算已违背了合同约定，也违背了法律规定，答辩人认为原告明显从事非法高利贷，请法庭依法予以查明；二、答辩人没有违约，因为原告多扣了答辩人款项，答辩人多次找原告协商无果，由此答辩人停止还款，其过错在原告；三、答辩人因家庭原因，现一个人带孩子，无稳定经济收入，造成经济困难，但是答辩人愿意在法庭查明事实后，对未归还的本金予以分期支付。 本院经审理认定事实与原告诉称一致。另查明，《个人信用贷款合同》约定：贷款按月计息，贷款月利率0.9%，利息从贷款起始日按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息；借款人同意按下列方法计算还款额：每月偿还本息合计=贷款金额×月利率＋贷款金额/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计＋每月应付的咨询管理费＋违约金及扣划失败收取的费用等（若有）。2016年11月14日，原、被告签订《履约保证金合同》，约定被告自愿向原告支付履约保证金2,400元。同日，被告出具《个人客户扣款授权书》，载明被告与原告、杭州维仕金融服务有限公司成都分公司（简称维仕金服成都分公司）分别签订《个人信用贷款合同》《个人贷款服务与咨询合同》，被告授权原告及维仕金服成都分公司指定的第三方支付公司或银行从借款人还款账户扣划应付本金、利息、罚息、服务费、扣失费等费用。原告发放贷款48,000元后扣除了保证金2,400元。 原告提交的对账单载明被告每月的还款扣款费用包括本金、利息、本息扣失费100元（若有）、罚息（若有）、服务费528元、服务费扣失费100元（若有）。 诉讼中，原告陈述，原告与维仕金服成都分公司是独立的主体，不存在法律上的利害关系以及企业法人的人格混同情况，本金、利息、本息扣失费100元（若有）、罚息（若有）、服务费528元、服务费扣失费100元（若有）等由第三方统一扣收后按合同约定交还给各合同主体，两公司各自收取的费用反映在一份对账单中是为了管理扣款的方便，原告只收取本金、利息、本息扣失费100元（若有）、罚息（若有）。 认定以上事实，有原告提交的《个人信用贷款合同》《履约保证金合同》《个人客户扣款授权书》、广州银联网络支付有限公司电子回单、个人对账单以及被告提交的中国建设银行个人活期账户交易明细等证据在案为证；原告提交的《个人贷款服务与咨询合同》《费用确认书》系复印件，不符合证据的真实性特征，本院不予采信。 本院认为，原告与被告签订《个人信用贷款合同》并发放贷款，双方成立借款合同关系。现借款期满，被告未按约还款，应向原告返还借款并承担违约责任。 1．关于尚欠借款本金。本院认为，利率是指一定时期内利息额与借贷资金额（本金）的比率，利息是借款人使用本金支付的对价。《个人信用贷款合同》既约定了贷款月利率为固定的0.9%的标准，又约定了每月偿还本息合计=贷款金额×月利率＋贷款金额/贷款期限的计算方式。现原告主张借款人应按上述约定的计算方式支付每月固定的利息款432元，但是，该计算方式不符合随着借款人的清偿，借款人使用本金数额在减少，而必然导致固定利率条件下利息亦应减少的实际情况，故在按上述合同约定的利息计算方式得出的利息额与按合同约定固定月利率0.9%标准得出的利息额不一致的情况下，本院认定利息应按尚欠本金为基数进行计算。 关于原告主张的对账单中的服务费、服务费扣失费（若有）系由维仕金服成都分公司收取的事实，因本案现有证据不足以查明被告与维仕金服成都分公司的关系，也不足以认定上述费用即系由维仕金服成都分公司收取或系原告收取的利息，故本院对上述服务费、服务费扣失费性质不作认定，在本案中对上述费用不作处理。 经计算，被告应向原告返还尚欠本金31,183.79元（详见附表）。 2．关于违约金。原告主张被告支付自逾期之日即2017年12月15日起，以尚欠借款本金为基数，按照年利率24%标准计算的违约金，符合事实与法律，予以支持。本案所涉保证金2,400元属于对履行合同的担保性质，也属于借款人在违约的情况下承担违约责任的一种方式，故已经扣收的2,400元保证金应从被告应支付的违约金中予以扣除。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条之规定，判决如下： 一、被告刘叶应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告成都维仕小额贷款有限公司返还借款本金31,183.79元； 二、被告刘叶应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付违约金（以尚欠借款本金为基数，按年利率24%标准，自2017年12月15日起计至款项实际付清之日止，并扣除已扣收的保证金2,400元）； 三、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计521元，由被告刘叶负担。 本判决为终审判决。 审判员  赖婷婷 二〇二〇年五月十二日 书记员  唐明伊 附表：                            还款期数                       尚欠本金                       每月收款额（对账单）                       应还本                       应收利息                       实收利息                       利息扣失费                       服务费                       服务费扣失费                       罚息                               0                       48000.00                                                                                                                                                                                                               1                       46666.67                       2293.33                       1333.33                       432.00                       432                       0.0                       528.0                       0.0                       0.00                               2                       45321.34                       2293.33                       1345.33                       420.00                       432                       0.0                       528.0                       0.0                       0.00                               3                       43963.90                       2293.33                       1357.44                       407.89                       432                       0.0                       528.0                       0.0                       0.00                               4                       42594.25                       2293.33                       1369.65                       395.68                       432                       0.0                       528.0                       0.0                       0.00                               5                       41212.27                       2293.33                       1381.98                       383.35                       432                       0.0                       528.0                       0.0                       0.00                               6                       39817.85                       2293.33                       1394.42                       370.91                       432                       0.0                       528.0                       0.0                       0.00                               7                       38410.88                       2293.33                       1406.97                       358.36                       432                       0.0                       528.0                       0.0                       0.00                               8                       36991.24                       2293.33                       1419.63                       345.70                       432                       0.0                       528.0                       0.0                       0.00                               9                       35558.84                       2293.33                       1432.41                       332.92                       432                       0.0                       528.0                       0.0                       0.00                               10                       34113.54                       2493.33                       1445.30                       320.03                       432                       100                       528.0                       100                       0.00                               11                       32655.23                       2293.33                       1458.31                       307.02                       432                       0.0                       528.0                       0.0                       0.00                               12                       31183.79                       2494.66                       1471.43                       293.90                       432                       100                       528.0                       100                       1.33