江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2851号原告：招商银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市红旗大道66号。统一社会信用代码：913607006984776002。负责人：涂井泉，系该行行长。委托诉讼代理人：郭贤华，男，1989年9月8日，系该行员工，代理权限为特别授权。被告：许礼忠，男，1968年12月10日生，住江西省赣州市崇义县。被告：刘祖莲，女，1969年8月19日生，住江西省赣州市崇义县。原告招商银行股份有限公司赣州分行（以下简称为招行赣州分行）与被告许礼忠、刘祖莲金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行赣州分行的委托诉讼代理人郭贤华到庭参加诉讼，被告许礼忠、刘祖莲经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告招行赣州分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除二被告与原告签订编号为8170803656020号的《个人授信协议》及8170803356013的《个人贷款借款合同》；2、判令二被告共同偿还原告借款本金人民币446646.49元及至还清款项时止的利息、逾期罚息、复利共计人民币8219.3元（利息、逾期罚息、复息按合同约定利率暂计至2020年2月10日为人民币8219.3元）。上述款项共计人民币454865.79元；3、判令原告有权对二被告抵押的房屋（位于江西省赣州市南康区，产权证号为1××××-1、1××××-2号的房产）行使抵押权，对该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼相关费用全部由二被告承担。事实和理由：2017年8月7日，两被告与原告签订《个人授信协议》，约定授信额度为50万元，授信额度为可循环授信额度，授信期间为240个月（从2017年8月7日起到2037年8月7日）。同日，两被告与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，两被告自愿以其自有的房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2017年8月7日，原告与两被告签订《个人贷款借款合同》，约定贷款期限为120个月，贷款金额50万元。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，被告未按约定还款，原告多次催收未果，遂起诉。被告许礼忠、刘祖莲未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：被告许礼忠、刘祖莲系夫妻关系，双方于1989年8月16日登记结婚。2017年8月7日，原告（授信人）与被告许礼忠、刘祖莲（授信申请人）签订合同编号为8170803656020的《个人授信协议》，约定：授信额度为50万元；授信额度为可循环授信额度；授信期间为240个月，自2017年8月7日起到2037年8月7日止；授信申请人未按具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由被告许礼忠、刘祖莲以其所有或依法有权处分的财产作抵（质）押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同；贷款利率的计算公式为：月利率＝年利率÷12，日利率＝年利率÷360；授信申请人不能按期归还所欠贷款和应付费用的，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用由授信申请人承担；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即视为授信申请人已发生违约事件；授信申请人发生违约事件，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用等。协议还就其他事项进行了约定。同日，原告（抵押权人）与被告许礼忠、刘祖莲（抵押人）签订《个人授信最高额抵押合同》（编号：8170803656020），约定：为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人自愿以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物；抵押物为位于江西省赣州市南康区（产权证号：赣康房字第1××××-1、1××××-2号）的房产；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，抵押权人因向授信申请人及／或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2017年8月15日，双方就上述抵押物办理了以原告招行赣州分行为抵押权人的抵押登记。基于上述协议，原告（贷款人）与被告许礼忠、刘祖莲（借款人）于2017年8月7日签订了《个人贷款借款合同》一份（合同编号为：817××××3），约定：贷款为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转；借款金额为50万元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为120个月，即从2017年8月7日起到2027年8月7日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款采用浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率基础上上浮35%，合同执行年利率6.615%，实际实行利率以借款借据为准；借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本金按月归还的方式归还贷款本息；在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿还应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，则视为借款人发生违约事件，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用等。合同还就其他事项进行了约定。合同签订后，原告于2017年8月16日向被告发放贷款50万元，被告许礼忠、刘祖莲签字确认的《个人贷款借款借据》记载借款金额为50万元，期限自2017年8月16日起至2027年8月16日止，贷款执行年利率6.615%。借款后，被告未依约还本付息。截止2020年4月29日，被告尚欠借款本金420771.22元、借款期内利息10083.28元。原告催收未果，致诉。另查明，被告许礼忠、刘祖莲逾期还款后，原告未向被告发出解除合同的通知。本院于2020年4月29日以邮寄的形式向被告许礼忠、刘祖莲签署的送达地址确认书载明的地址通过送达了起诉状副本等应诉材料。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法定代表人的身份证、被告许礼忠、刘祖莲的身份证及结婚证、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、他项权证、欠款明细及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，案涉《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，上述合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约提供借款后，被告许礼忠、刘祖莲未按约定还本付息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告主张解除合同并要求被告许礼忠、刘祖莲归还尚欠的所有借款本息，符合双方的约定，本院予以支持。因原告未在起诉前向被告发出解除通知，故被告收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知，原告与被告许礼忠、刘祖莲签订的《个人贷款借款合同》、《个人授信协议》于2020年4月29日解除。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利率加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。原告可在合同解除后向被告计收罚息。被告许礼忠、刘祖莲自愿以其所有的房产为本案贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，被告许礼忠、刘祖莲逾期还款后，原告作为抵押权人，有权对抵押房产折价、拍卖、变卖所得的价款在合同约定的最高额抵押权价值范围内优先受偿。被告许礼忠、刘祖莲经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司赣州分行与被告许礼忠、刘祖莲签订的编号为8170803656020的《个人授信协议》、编号为8170803356013的《个人贷款借款合同》于2020年4月29日解除；二、由被告许礼忠、刘祖莲于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金420771.22元、利息10083.28元；三、由被告许礼忠、刘祖莲于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行支付复利（以尚欠的合同解除前的利息为基数，按合同约定的利率计算，自逾期次日起至还清借款期限内的利息止）；四、由被告许礼忠、刘祖莲于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行支付罚息（以借款本金420771.22元为基数，自2020年4月30日起至清偿之日止，按合同约定的罚息利率计算）；五、若被告许礼忠、刘祖莲届期未履行上述第二项的给付义务，原告招商银行股份有限公司赣州分行有权对被告许礼忠所有的位于江西省赣州市南康区（产权证号：赣康房字第1××××-1、1××××-2号）的房产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的最高额抵押权利价值范围内优先受偿；六、驳回原告招商银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4061元（已减半收取），由被告许礼忠、刘祖莲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年五月十九日法官助理何磊婷书记员彭楚君