江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0303民初582号原告：江苏银行股份有限公司徐州分行，住所地江苏省徐州市彭城路1号楼。负责人：蒋学众，该行行长。委托诉讼代理人：朱晓华，该行徐州城东支行客户经理。委托诉讼代理人：周亚，江苏盛仪律师事务所律师。被告：刘进，男，1971年7月30日生，汉族，户籍地江苏省沛县，合同约定的送达地址为江苏省徐州市云龙区绿地世纪城2-2-201室。原告江苏银行股份有限公司徐州分行（以下简称江苏银行）与被告刘进金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用简易程序，由审判员刘松独任审理，于2020年5月7日公开开庭进行了合并审理。原告江苏银行的委托诉讼代理人朱晓华、周亚到庭参加诉讼，被告刘进经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行向本院提出诉讼请求：1.被告刘进偿还原告借款本金196300元，并支付原告利息952.16元、罚息38156.5元、复利181.2元【前述利息、罚息、复利的数据自2016年11月18日起暂计算至2019年12月13日的原告系统显示数据；此后利息为按照《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》第一条和第十五条的约定，自2019年12月14日起延续计算至被告实际偿付之日止；此后罚息、复利为按照《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》第四条的约定，自2019年12月14日起延续计算至被告实际偿付之日止】；2.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年11月14日，被告向原告的徐州城东支行申请办理卡易贷业务，同时办理开通江苏银行借记卡和网上银行、手机银行业务。2016年11月18日，原、被告于网上银行签订《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》（合同编号为ED06002016111805416044886）一份，约定借款金额最高额度不超过200000元的借款，额度期限自2016年11月18日起至2019年11月18日止，合同对借款利率、还款方式及双方的权利义务等进行了约定。合同签订后，借款人于2016年11月18日支用借款200000元，借款期限为12个月，还款方式为按月结息，到期一次性还本法。原告按约履行了放贷义务，但被告违反合同约定，未按合同约定偿还贷款本息。现原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告刘进未到庭，亦未提交书面答辩状。原告围绕其诉讼请求依法提交了被告刘进的居民身份证复印件、《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请书》、《客户谈话笔录和声明》、银行卡工资流水复印件、《江苏银行借记卡、活期账户开户及服务签约申请书》、《江苏银行个人账户服务申请书》、《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》、《江苏银行业务专用凭证(综合签约)》、《江苏银行业务专用凭证(实时发放个人卡)》、《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》（合同编号为ED06002016111805416044886）、《徐州－奎山对私活期查交易明细》、单笔借款支用单、《江苏银行个人贷款对账单》等证据，被告刘进未出庭应诉视为其放弃质证、举证权利，故对原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月14日，被告刘进向原告江苏银行提出申请，并签署了《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请书》，且提供了其个人工资银行流水明细，并填写了《客户谈话笔录和声明》。2016年11月18日，被告填写了《江苏银行借记卡、活期账户开户及服务签约申请书》、《江苏银行个人账户服务申请书》，并与原告签订了《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》，同时办理开通了江苏银行借记卡（当日原告即发放其卡号为62×××82的借记卡一张）和网上银行、手机银行业务。当日，原、被告在原告的网上银行签订了《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》（合同编号为ED06002016111805416044886）一份，约定：“特别提醒：在借款人确认同意本合同之前，借款人已清楚知悉本业务所有信息，并同意向贷款人申请贷款。一旦借款人通过贷款人的网上银行、手机银行或其他与本业务相关的客户端点击并确认签署本合同，即意味着借款人已阅读本合同所有条款（含附件），并对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，同意接受本合同约束。本合同中涉及的相关授权，一经合同签署，均不得撤回或撤销。贷款人：江苏银行股份有限公司徐州分行，……借款人：刘进……通讯地址：江苏省徐州市云龙区绿地世纪城2-2-201（借款人确定本地址为其法律文书的有效送达地址）。……第一条借款内容。（一）贷款人依据借款人申请和贷款人的可能，给予借款人授信额度、授信期限，具体借款额度、额度期限按照本合同第十四条的约定。（二）借款利率和利率调整方式。1.本合同项下的借款利率和利率调整方式按照本合同第十五条的约定执行。2.利息计算。借款利息自起息日起计算。本合同项下借款的计息方式依还款方法不同而不同，分为按月计息和按日计息。按月计息是指以月为计算利息的最小单位，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按月利率计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按借款余额和实际占用天数计算，按日利率计算利息。……（四）本合同项下的借款发放：在获得贷款人授信额度后，借款人可通过在贷款人开立的网上银行（专业版）、手机银行等电子渠道进行自助借款，循环使用借款资金。……双方均认同贷款人以电子数据形式提交、确认或签署任何法律性文件的方式以及法律效力。双方均认可贷款人提交的电子数据记录的有效性和证据性。贷款人提交的电子系统所生产和保留记载的数据以及交易记录，以及贷款人制作或保留的纸质单据、凭证、记录、电子系统截屏等相关资料（记载内容包括但不限于额度项下任一次借款的期限、金额、利率、还款方式、罚息等内容），均构成有效证明合同双方之间权利义务关系的确定证据，乙方对此不存在任何异议。……第二条自助借款约定。……（二）单笔自助借款的金额、还款期限、还款方式等要素，由借款人通过贷款人的网上银行、手机银行等电子渠道自行设定。自助借款的操作时间由贷款人自行规定。……第三条自助还款的约定。……第四条罚息及复利。借款出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息；………对借款人逾期支付的利息（包括罚息）按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。……第六条借款人的声明与保证。……（八）借款人已经充分地知悉的资信状况；借款人已阅读本合同全部条款内容及附件《法律文书送达地址确认书》，且应借款人要求，贷款人已就本合同作了相应的条款说明；借款人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，签署本合同是其真实意思表示。……第九条违约事件。（一）在本合同期内，下列任一情形均构成本合同项下违约事件：1.借款人未能履行本合同第六条、第七条规定之声明和保证以及义务，包括在还款日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他的应付款项；……（二）出现违约，贷款人有权根据违约性质、程度，采取下列一种或数种处置方式：……2.停止发放借款人尚未支用的借款，宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回借款；……第十四条借款额度及额度期限。（一）根据借款人的需要和贷款人的可能，贷款人向借款人最高额度不超过（币种）人民币（大写）贰拾万圆整的借款，借款人可通过手机银行、网上银行等电子渠道自助循环使用借款。上述“借款额度”是指本合同项下及合同期间内借款人实际使用借款总额，扣除已还部分形成的借款本金金额，不包括借款人应承担的利息、罚息、复利及相关费用。（二）额度期限自2016年11月18日起至2019年11月18日止。上述“额度期限”包含本合同项下每笔借款支用时间及到期时间，上述到期时间不得超过额度期限。第十五条本合同项下的借款利率和调整方式可采取以下方式：（一）执行利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%，单笔支用期在一年以内（含）的，该笔借款采用固定利率，单笔支用期限在一年以上的，如遇人民银行调整贷款基准利率，该笔借款利率将于下年初调整；（二）按借款人自助借款时贷款人确定的利率执行；在额度期限内，贷款人有权依照客户资质、还款记录等因素，单方面调整贷款执行利率，并最终以借款人电子渠道终端确定认定的执行利率为准，借款人对此不存在异议。……。”上述合同签订的当日，被告从原告处支用了200000元的贷款（被告通过原告的电子渠道自行设定贷款期限为12个月，还款方式为按月结息、到期一次性还本法，发放日起为2016年11月18日，到期日为2017年10月18日），但被告刘进未按合同约定按期足额偿还借款本息，自2016年11月18日起开始计息，原告遂依据合同约定收回所有贷款本息，截至2019年12月13日，被告刘进尚欠原告贷款196300元及利息952.16元、罚息38156.5元、复利181.2元，且目前仍在拖欠中。本院认为：原告江苏银行与被告刘进签订的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》（合同编号为ED06002016111805416044886）系双方当事人真实意思表示，且主体适格，内容亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自义务。合同签订后，被告自助借款200000元，原告按约向被告刘进发放了相应数额的贷款，但被告刘进并未按照合同约定履行相应的还本付息义务，已经构成违约，故原告有权要求被告刘进立即偿还全部借款本、息，并按合同约定承担违约责任（即支付罚息和复利）。现原告要求被告刘进偿还其借款本金196300元并支付其利息952.16元、罚息38156.5元、复利181.2元【前述利息、罚息、复利的数据为自2016年11月18日起暂计算至2019年12月13日的原告系统显示数据；此后利息为按照《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》第一条和第十五条的约定，自2019年12月14日起延续计算至被告实际偿付之日止；此后罚息、复利为按照《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》第四条的约定，自2019年12月14日起延续计算至被告实际偿付之日止，上述利息、罚息和复利的最终数额以原告还贷系统显示的数额为准】，因有相应的事实和法律依据，本院依法予以支持。被告刘进经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当视为其放弃诉讼权利，并承担由此产生的不利法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：本判决生效之日起五日内，被告刘进偿还原告江苏银行股份有限公司徐州分行借款本金本金196300元并支付其利息952.16元、罚息38156.5元、复利181.2元【前述利息、罚息、复利的数据为自2016年11月18日起暂计算至2019年12月13日的原告系统显示数据；此后利息为按照《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》第一条和第十五条的约定，自2019年12月14日起延续计算至被告实际偿付之日止；此后罚息、复利为按照《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》第四条的约定，自2019年12月14日起延续计算至被告实际偿付之日止，上述利息、罚息和复利的最终数额以原告还贷系统显示的数额为准】。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4834元，减半收取为2417元，保全费1730元，由被告刘进负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员 刘 松二〇二〇年五月十一日书记员 崔朝宇