河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初1007号原告：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地：焦作市解放东路体育馆东侧。负责人：刘建玲，经理。委托诉讼代理人：杨帆，河南尚领律师事务所律师。被告：王圣洁，男，1986年8月16日出生，汉族，住焦作市解放区。被告：唐明娟，女，1988年8月21日出生，汉族，住焦作市解放区。原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称人保财险）与被告王圣洁、唐明娟保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告人保财险的委托诉讼代理人杨帆，被告唐明娟，王圣洁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险向本院提出诉讼请求：1.判令第一、第二被告向原告支付理赔款64399.2元、未支付保费2538.09元(从2019年2月23日-2019年5月23日,共计三个月,每月保费846.03*3个月),违约金12237.61元(从2019年06月15日-直至清偿完毕之日,到2020年3月30日共289天,64399.2*24%*289/365),共计79174.9元;2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年3月23日,被告与中国光大银行股份有限公司焦作西城支行(以下简称光大银行)签订了合同编号为光郑焦西支(人保小额)20180191号的《个人贷款合同》,被告向光大银行借款85000元。贷款利率按中国人民银行同期基准利率上浮40%,贷款期限为36个月(自2018年03月23日至2021年03月23日),还款方式为按月等额还本付息。在此之前,被告就该笔借款向原告投保信用保证保险,与原告签署了保单号为PBBR201841080000000191的《个人信用贷款保证保险单》(以下简称保险合同),每月保费率为0.9000%。被告唐明娟在36期还款计划书上签字，其应当与被告王圣洁承担共同偿还责任。光大银行按照合同约定向被告发放贷款后,被告未履行合同约定的还款义务。为此,原告按照保险合同的约定向光大银行进行理赔,理赔金额为64399.2元,光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后,原告多次找被告催收理赔款、保费和违约金,但被告始终没有支付。综上,原告特向法院提起诉讼,请求判如所请,以维护原告合法权益。庭审中，原告人保财险明确要求二被告承担共同还款责任。被告王圣洁辩称，本案贷款是为了帮助朋友而贷款，还款是被告偿还的，因无力偿还故导致逾期还款。被告唐明娟辩称，对原告起诉的案件事实无异议，暂无力还款。原告人保财险为支持自己的诉讼请求，在庭审中提交了下列证据：1.被告王圣洁与光大银行签订的个人贷款合同及被告王圣洁、唐明娟签署的36期还款计划书各一份，证明被告王圣洁与光大银行存在个人贷款合同关系，以及约定的贷款金额、期限、利率、罚息利率、还款方式等内容，并且唐明娟作为王圣洁的配偶，应承担共同偿还责任；2.被告王圣洁签名的贷款借据一份，证明被告王圣洁收到贷款85000元的事实；3.被告王圣洁签署的投保单及保证保险单一份，证明被告王圣洁与原告存在保证保险关系及保险的保险费信息、违约责任的约定内容；4.光大银行焦作分行向原告出具的代偿债务与权益转让确认书一份，证明因被告逾期还款，原告向光大银行西城支行代偿64399.2元的事实；5.光大银行焦作分行出具的被告王圣洁的还款明细一份，证明被告王圣洁贷款的还款情况，其中2018年2月23日之前的还款为被告偿还，2018年2月23日之后的还款由原告于2019年5月14日一次性代偿；6.二被告结婚证一份，证明二被告为夫妻关系，应当对本案债务承担共同偿还责任。被告王圣洁、唐明娟对原告人保财险提交的证据质证后对证据的真实性及证明指向均无异议。本院对当事人提交的证据认定如下：原告人保财险提交的证据，被告王圣洁、唐明娟均无异议，经审查证据原件，本院对其真实性予以确认。本院经审理认定事实如下：2018年3月23日，被告王圣洁与光大银行签订《个人贷款合同》一份，向光大银行贷款85000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限为36个月，自2018年3月23日至2021年3月23日，贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期贷款年利率为6.65%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款利率上浮50%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还，具体还款金额及日期以贷款人提供的还款计划表为准。被告王圣洁及唐明娟在36期还款计划书下方注明“本人同意还款方式及费用”并签字按印予以确认。为担保上述债务的履行，被告王圣洁在原告处投保个人信用贷款保证保险一份，被保险人为光大银行，保险费为30457.08元，保费交纳方式为每月按时交纳，交费日期为银行扣款之日，每月保费为846.03元，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保单中特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月23日，光大银行对被告王圣洁进行了放款，但被告王圣洁自2019年2月23日起开始逾期还款，故原告于2019年5月15日对光大银行进行了理赔，理赔金额为64399.2元，光大银行焦作分行出具了《代偿债务与权益转让确认书》予以确认。后原告多次找被告催要理赔款，被告未支付，故原告于2020年4月8日诉至本院。另查明，被告王圣洁与被告唐明娟于2009年2月23日登记结婚。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。原告人保财险与被告王圣洁签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应当依法认定为有效。原告按照合同约定在被告王圣洁逾期还款时对被保险人光大银行进行了理赔，被告王圣洁应按合同约定支付保费并归还理赔款项，被告王圣洁未按约履行的行为已经构成了违约，应当承担继续履行、赔偿损失等违约责任。原告主张被告王圣洁支付理赔款64399.2元，有原告提交的《个人贷款合同》、保险单及《代偿债务与权益转让确认书》为证，事实清楚，本院予以支持。被告辩称本案贷款是为了帮助朋友才贷款，但其未提供相关证据，《个人贷款合同》系其本人签署且贷款发放至其本人账户，还款亦是由其本人偿还，故该辩解意见本院不予采信。被告欠付的保费已超过3期，现原告仅主张被告支付3期保费3981.33元，系当事人意思自治，不违反法律规定，本院予以支持。《个人信用贷款保证保险保险单》中约定，原告从理赔当日即2019年5月14日起即可主张被告支付违约金，现原告自2019年6月15日起主张，系当事人意思自治，未违反合同约定，本院予以确认。关于违约金的计算标准，保险单中约定违约金“以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一”，现原告主张按年利率24%的标准计算，不违反法律规定，且低于合同约定的计算标准，本院予以支持。关于被告唐明娟的责任承担问题。涉案债务发生于二被告夫妻关系存续期间，且贷款用途为日常生活消费，被告唐明娟亦在还款计划书中予以签字确认，故涉案债务属于夫妻共同债务，原告主张二被告承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。被告唐明娟称其对贷款不知情，无事实及法律依据，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，判决如下：被告王圣洁、唐明娟应于本判决生效后十日内共同支付原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司理赔款64399.2元、保费2538.09元及违约金（违约金以64399.2元为基数，自2019年6月15日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费890元、保全费812元，由被告王圣洁、唐明娟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  宋秀梅二〇二〇年五月二十七日法官助理郭倩倩书记员庞召召附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。