云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2926民初436号原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司，住所地重庆市黔江区城西八路18号。法定代表人：刘冬文，系公司总经理。委托代理人：李世发，男，1991年7月14日生，汉族，云南省南涧县人，重庆市中和农信小额贷款有限公司主任助理，住南涧县，代理权限为特别授权。委托代理人：周亚萍，女，1988年1月18日生，汉族，云南省南涧县人，重庆市中和农信小额贷款有限公司业务督导，住南涧县，代理权限为特别授权。被告：施红喜，男，1986年8月1日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。被告：罗锦芝，女，1969年12月7日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。被告：施旺军，男，1974年7月2日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司诉被告施红喜、罗锦芝、施旺军小额借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日受理后，依法适用简易程序，于同年5月21日公开开庭进行了审理，原告重庆市中和农信小额贷款有限公司委托代理人李世发到庭参加诉讼，被告施红喜、罗锦芝、施旺军未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告施红喜、罗锦芝归还借款本金13,769元，合同期内利息739元，并按年利率24%支付自2019年5月24日起至款项还清之日止以13,769元为本金计算的利息；2.被告施旺军对上述款项承担连带清偿责任；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告与被告于2018年5月19日签订《借贷合同》，合同签订后原告于2018年5月20日按约支付借款50,000元。依合同约定，被告施红喜、罗锦芝应以等额本息的还款方式自2018年6月23日至2019年5月23日分12次偿清本息共计55,634元，被告施红喜、罗锦芝领取借款后未按合同约定偿还借款，载止2019年5月23日，被告实际偿还借款本息41,126元（本金36,231元，期内利息4,895元），尚欠借款本金13,769元，期内利息739元。被告施红喜、罗锦芝逾期未还款后，原告多次上门协商，被告施红喜、罗锦芝拒不还款，被告施旺军作为保证人拒绝履行保证责任。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告均未向本院递交答辩状。原告就其诉讼请求向本院提交下列证据（复印件均与原件核对无异）：第一组，营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证、重庆市金融工作办公室关于同意重庆市中和农信小额贷款有限公司开业的批复复印件各1份，用以证明原告诉讼主体资格以及原告有权发放小额贷款的资格；第二组，贷款申请表复印件、照片打印件、三被告身份证复印件、还款计划确认书复印件、借款协议书（个贷）复印件各1份，用以证明被告施红喜、罗锦芝向原告提出申请后，与原告于2018年5月19日签订了借款协议书（个贷），协议书对借款金额、借款利率等进行约定，被告施红喜、罗锦芝对分期还款的次数和金额进行确认，被告施旺军作为担保人在合同上签字的事实；第三组，原告与北京乡信金融信息服务有限公司签订的协议书1份，浙商银行北京分行营业部客户付款通知复印件1份，用以证明原告根据协议书约定将借款打入被告施红喜卡内的事实；第四组，还款流水清单、还款计划及实还记录、利息、罚息计算明细表复印件各1份，用以证明被告归还借款及支付利息情况以及截止2019年5月23日被告施红喜、罗锦芝尚欠借款本金及利息情况。被告均未向本院提交证据。本院经综合审查，原告提交的证据，来源合法，内容真实，与本案具有关联性，予以确认。根据以上确认证据和当事人陈述，本院确认如下法律事实：原告系依法登记成立的经营范围包括开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）有限责任公司。被告施红喜、罗锦芝系母子关系。2018年5月19日，被告施红喜作为借款人、被告罗锦芝作为共同借款人、被告施旺军作为担保人向原告提交申请，要求贷款5万元，借款用途为装潢建材店资金周转（扩大经营）。同日，原告与三被告签订《借款协议书（个贷）》，协议约定，原告向被告施红喜、罗锦芝提供借款5万元，被告施旺军为该笔借款提供担保，借款年利率为19.8%，借款期限从2018年5月19日到2019年5月23日，还款方式为分期还本付息（自2018年6月23日起至2019年5月23日止，共12期），逾期还款从逾期之日起按逾期金额每日0.9‰收取逾期利息，担保人对全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任。《借款协议书（个贷）》还就各方的权利义务、其他违约责任的处理等进行了约定。协议书签订后，原告于2018年5月19日向被告施红喜的账户发放贷款5万元。该5万元贷款双方确认自2018年6月23日起至2019年5月23日止分12期归还本息。在约定的期限内，被告施红喜、罗锦芝正常归还借款本息4期，自2018年10月24日起未能正常归还本息，截至2019年5月23日，被告施红喜、罗锦芝尚欠借款本金13,769元，利息739元，本息合计14,508元。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。本案中原告系小额贷款公司，并非金融机构，其与自然人之间的借贷法律关系应受民间借贷司法解释的调整。原告与被告签订的《借款协议书（个贷）》是双方的真实意思表示，属有效合同，应受法律保护，双方均应按约全面履行合同义务。被告施红喜、罗锦芝共同向原告借款，原告将借款以转账的方式转入被告指定的被告施红喜账户，原告已完成了交付借款的义务，被告施红喜、罗锦芝应按约履行还款义务，故对原告要求被告施红喜、罗锦芝共同归还尚欠本金13769的诉请，本院予以支持。关于利息问题。双方在《借款协议书（个贷）》中约定借款年利率为19.8%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超出年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”之规定，双方约定的利息不违反法律规定，应按约履行，故对原告要求被告支付至2019年5月23日止的利息739元，本院予以支持。关于逾期利息问题。因被告施红喜、罗锦芝未按约归还原告的借款本金，属违约行为，其应向原告支付逾期利息。双方虽然在合同中约定“被告未按期足额向原告返还当期应还款项时，原告有权向被告方收取逾期利息，逾期利息从逾期之日起按逾期金额每日0.9‰（年利率为32.4%）收取”，但该约定的罚息利率，已超出年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利息有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”之规定，对原告要求被告以借款本金13,769元按年利率24%支付自2019年5月24日起至借款还清之日止的逾期利息的诉请，不违反前述法律规定，本院予以支持。关于被告施旺军应否承担连带清偿责任的问题。被告施旺军作为担保人在《借款协议书（个贷）》上签名，双方约定了担保方式和担保期间，原告在担保期间内起诉，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”及第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”之规定，被告施旺军应对上述债务承担连带清偿责任。另，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，被告施旺军承担连带清偿责任后，有权向还款责任人被告施红喜和罗锦芝追偿。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭，其不到庭参加诉讼，本院依法可缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告施红喜、罗锦芝在本判决生效后三十日内归还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金13,769元，支付利息739元，合计人民币14,508元，并按年利率24%支付自2019年5月24日起至款项全部还清之日止以13,769元为本金计算的利息。二、被告施旺军对上述款项承担连带清偿责任，被告施旺军承担连带清偿责任后，有权向被告施红喜、罗锦芝追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取99元，由被告施红喜、罗锦芝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  周宜丽二〇二〇年五月二十六日书记员  鲁泽生