广西壮族自治区灌阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0327民初235号 原告：广西灌阳农村商业银行股份有限公司，住所地广西壮族自治区灌阳县灌阳镇灌江北路140号。统一社会信用代码：91450300499189665K。 法定代表人：王登富，该公司董事长。 委托诉讼代理人：龙鑫，男，1986年4月10日出生，汉族，广西灌阳农村商业银行股份有限公司观音阁支行行长，住广西壮族自治区灌阳县。 委托诉讼代理人：蒋人西，男，1964年9月26日出生，汉族，广西灌阳农村商业银行股份有限公司法律合规部职员，住广西壮族自治区灌阳县。 被告：刘贵发，男，1964年9月11日出生，汉族，农民，住广西壮族自治区灌阳县。 被告：向小娟，女，1966年12月12日出生，汉族，农民，住广西壮族自治区灌阳县。 原告广西灌阳农村商业银行股份有限公司与被告刘贵发、向小娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广西灌阳农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人龙鑫、蒋人西到庭参加诉讼，被告刘贵发、向小娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告广西灌阳农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除被告与原告于2018年7月25日签订的《个人借款合同》；2.请求判令被告刘贵发、向小娟偿还借款本金200,000元及利息17,994.31元（利息暂计算至2020年3月5日止，该日后顺延计息），合计217,994.31元；3.请求判令原告对本案抵押物折价或拍卖、变卖所得价款就上述债权优先受偿；4.案件受理费等费用由被告负担。事实及理由：被告刘贵发、向小娟系夫妻关系。2018年7月25日被告刘贵发的借款即将到期，因资金周转困难，无法偿还原告借款本金，向原告提交借款申请书，申请以借新还旧的方式结转贷款本金，并用其名下位于灌阳县的林权【林权证号：灌林证字（2010)第00005625号、灌林证字（2010)第00006537号】作为借款的抵押担保，并申办了抵押登记【林权抵押登记证号：20180084号】抵押权人系原告。此外，被告刘贵发、向小娟还签署并提交了《借款抵押（质）押承诺书》《抵押担保合同》，借款人到期不能归还贷款本息，贷款人有权依法处理该抵（质）押物，优先受偿。2018年7月25日，原告与被告刘贵发双方自愿签订了《个人借款合同》。此外，被告刘贵发、向小娟共同签署并提交了《借款偿还承诺书》，借款是在婚姻存续期间并用于家庭生活、经营活动，保证按期偿还并承诺用家庭所有财产及收入清偿借款本息。 原、被告签订的合同【合同号322602184795421号】约定：被告刘贵发向原告借款200,000元，用途为借新还旧，借款期限为3年，借款时间自2018年7月25日至2021年7月24日止。借款利率按贷款发放日中国人民银行人民币贷款基准利率4.75%上浮50%，执行年利率7.125%，按季付息，到期还本。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。合同签订后，原告依约于2018年7月25日将200,000元打入被告刘贵发指定账户，用于归还合同号为322602150283022的借款合同中被告刘贵发尚欠原告的借款本金。借款发放后，被告有五期未依约足额归还利息。截至2020年3月5日，被告刘贵发尚欠借款本金200,000元，利息17,994.31元,合计217,994.31元。 根据《个人借款合同》第一部分通用条款之违约责任第十条10.5(2)之规定，借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权解除合同。 综上，被告的行为已严重违约，损害了原告的合法权益。根据合同约定，原告依照相关法律规定，特向法院提起诉讼，请求依法判决。 原告广西灌阳农村商业银行股份有限公司为证明自己诉讼主张，向本院提交的证据有：1.广西灌阳农村商业银行股份有限公司的营业执照、金融许可证、董事长身份证复印件、法定代表人证明，证明原告的主体资格；2.被告刘贵发、向小娟的身份证、结婚证、户口簿复印件，证明被告的身份信息情况，被告刘贵发、向小娟系夫妻关系；3.《借款申请书》、《借款偿还承诺书》、《借款抵（质）押承诺书》、《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《林权证书》、《林权抵押登记证》复印件，证明被告刘贵发借款金额、期限利率等，借款是真实、合法、有效的，同时证明被告刘贵发以其所有的林权为借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押权人系原告；4.《借款借据》，证明原告依约向被告刘贵发发放了贷款200,000元；5.《借款户拖欠本息情况说明》、《还款明细登记簿》，证明被告刘贵发尚欠本息情况。 被告刘贵发、向小娟未作答辩，在举证期内未提供证据，亦未出庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，本案被告刘贵发、向小娟有答辩及对原告广西灌阳农村商业银行股份有限公司提交的证据进行质证的权利。被告刘贵发、向小娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩和质证的权利，故本院对原告诉称的事实予以采信，对原告提交的证据予以确认。 根据原告广西灌阳农村商业银行股份有限公司提供的证据、当事人的陈述及开庭审理情况，本院确认本案的法律事实如下：被告刘贵发、向小娟系夫妻关系。2018年7月25日被告刘贵发以借新还旧为由向原告提交借款申请书，申请借款200,000元。同日，原告与被告刘贵发签订了《个人借款合同》（合同号:322602184795421），约定：被告刘贵发向原告借款200,000元，借款用途为借新还旧，借款期限为36个月，借款时间自2018年7月25日至2021年7月24日止。借款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮，执行年利率7.125%，按季付息，到期还本，结息日为每季末月的20日。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。《个人借款合同》第十条10.5约定，本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金。（2）借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息。同日，被告刘贵发、向小娟共同签署并提交了《借款偿还承诺书》，保证按期偿还并承诺用家庭所有财产及收入清偿借款本息。 签订《个人借款合同》当日，被告刘贵发、向小娟还签署并提交了《借款抵押（质）押承诺书》、《抵押担保合同》承诺借款人到期不能归还贷款本息，贷款人有权依法处理该抵（质）押物，从中优先受偿。抵押合同载明:本合同担保的主合同为刘贵发与抵押权人2018年7月25日签订的合同编号为322602184795421的《个人借款合同》，抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为200,000元，担保期限自2018年7月25日起至2021年7月24日止，抵押人自愿以本合同项下抵押物清单所列财产作为抵押物设定抵押。抵押物品清单中载明被告刘贵发、向小娟以其共有的登记在被告刘贵发名下位于灌阳县用于抵押担保的林权包括水桐木漕1.81亩，砍菜头4.94亩（2.31亩+2.63亩），鸡嘴漕2.65亩，红沙漕5.35亩，老屋场屋后2.91亩（1.8亩+1.11亩），老虎冲12.21亩（9.73亩+2.48亩），斋公冲7.09亩，共计36.96亩。同日，双方到灌阳县林业局办理了林权抵押登记，抵押登记证上载明：抵押人刘贵发，抵押权人系原告，抵押范围：贷款本息及实现债权的费用。 签订上述合同后，原告依约于2018年7月25日将200,000元转入被告刘贵发指定账户。借款发放后，被告分别于2018年9月18日归还利息2000元，2018年12月31日归还利息295.83元、7.72元、5.33元，2019年4月30日归还利息3602.08元、56.72元、57.03元，合计6024.71元，从2019年5月11日至今以连续超过一期未归还任何利息。截至2020年3月5日，被告刘贵发尚欠借款本金200,000元，利息17,994.31元,合计217,994.31元。 本院认为，原告广西灌阳农村商业银行股份有限公司与被告刘贵发签订的借款合同，是当事人双方的真实意思表示，不违反法律规定，属有效民事行为，双方当事人均应依约履行合同义务。原告广西灌阳农村商业银行股份有限公司依约发放了贷款200,000元给被告刘贵发使用，被告刘贵发应依合同的约定按期归还借款本息。 关于原告要求解除原告与被告刘贵发于2018年7月25日签订的《个人借款合同》的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定及本案中双方签订的《个人借款合同》第十条10.5“本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金。（2）借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息；”的规定，本案中被告刘贵发分别于2018年9月18日归还利息2000元，2018年12月31日归还利息308.88元，于2019年4月30日归还利息3715.83元，此后未支付任何利息，已连续超过三期未足额偿还借款利息，被告刘贵发的行为已构成违约，解除合同的条件已成就，因此，原告要求解除与被告刘贵发于2018年7月25日签订的《个人借款合同》，于法有据，本院予以支持。合同解除后，被告刘贵发应一次性清偿尚欠的全部借款本息。 关于原告要求被告向小娟对本案借款本息承担共同偿还责任的问题。本案借款发生在被告刘贵发、向小娟夫妻关系存续期间，且二被告共同签署并提交了《借款偿还承诺书》，保证按期偿还并承诺用家庭所有财产及收入清偿借款本息。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，本案借款应认定为被告刘贵发、向小娟的夫妻共同债务，故对原告要求被告向小娟承担共同清偿责任的请求，于法有据，本院予以支持。 关于原告提出对本案抵押物即被告刘贵发、向小娟共有的登记在被告刘贵发名下36.96亩林权折价或拍卖、变卖所得价款就上述债权优先受偿的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条关于“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日生效”及《中华人民共和国担保法》第四十二条第（三）项关于“以林木抵押的，为县级以上林木主管部门”之规定，被告刘贵发、向小娟自愿以其共有的36.96亩林权为借款作抵押，与原告在平等自愿基础上签订了《抵押担保合同》，双方之间的抵押担保合同的内容不违反法律法规的强制性规定，且双方在灌阳县林业局办理了抵押登记，抵押担保合法有效，由此产生的权利义务应受法律的保护和约束。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，现被告刘贵发未按约定履行到期债务，原告依法享有就担保财产优先受偿的权利，故本院对原告主张对被告本案抵押的林权享有优先受偿权的请求予以支持。 综上，为维护社会诚信体系的良性循环，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条,《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告广西灌阳农村商业银行股份有限公司与被告刘贵发于2018年7月25日签订的合同编号为322602184795421《个人借款合同》自本判决发生法律效力之日起解除; 二、被告刘贵发、向小娟于本判决发生法律效力之日起十五日内共同归还原告广西灌阳农村商业银行股份有限公司借款本金200,000元及利息17,994.31元（利息计算至2020年3月5日，此后利息按借款合同约定的利率顺延计付）； 三、原告广西灌阳农村商业银行股份有限公司对本案抵押物即登记在被告刘贵发名下的位于灌阳县的36.96亩林权[包括水桐木漕1.81亩，砍菜头4.94亩（2.31亩+2.63亩），鸡嘴漕2.65亩，红沙漕5.35亩，老屋场屋后2.91亩（1.8亩+1.11亩），老虎冲12.21亩（9.73亩+2.48亩），斋公冲7.09亩]折价或拍卖、变卖所得价款在上述第二判项判定的债权范围内享有优先受偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4670元，减半收取计2335元，由被告刘贵发负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区桂林市中级人民法院。 审 判 员 莫秀巧 二〇二〇年五月十五日 法官助理 莫 童 代书记员 蒋 鑫