福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初537号 原告：中国银行股份有限公司上杭支行，住所地：龙岩市上杭县北环路257号，统一社会信用代码：91350823857990509M。 负责人：傅巢，行长。 委托诉讼代理人：张日辉，男，1965年7月2日出生，汉族，中国银行股份有限公司上杭支行员工，住上杭县。 委托诉讼代理人：詹慧珍，女，1988年1月18日出生，汉族，中国银行股份有限公司上杭支行员工，住上杭县。 被告：张开生，男，1977年01月16日出生，汉族，住上杭县。 被告：吴英琴，女，1982年10月30日出生，汉族，住上杭县。 原告中国银行股份有限公司上杭支行（以下简称中行上杭支行）与被告张开生、吴英琴信用卡纠纷一案，本院于2020年3月10日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行上杭支行的委托诉讼代理人张日辉、詹慧珍及被告张开生于2020年4月16日到庭参加诉讼，被告张开生于2020年5月13日及被告吴英琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行上杭支行向本院提出诉讼请求：1、判决张开生、吴英琴偿还所欠原告的本金164105.91元（本金14万元、手续费24105.91），违约金6467.39元（从2019年3月27日起至2019年8月27日止以每期实际产生的欠款为本金按月利率0.05%计算），利息6086.82元（从2019年5月27日起至2020年2月27日止以每期本金加上上一期结欠的利息合计为本金按日0.05%再乘以违约天数计算）；2、2020年2月27日起至款还清之日止以本金14万元为基数按日0.05%计算的利息；3、判令本案诉讼费用及实现债权的相关费用由被告承担。 事实与理由：2016年05月12日，被告张开生向原告申领中银爱家信用卡，并在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》上签字确认，声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项条款。之后，被告张开生领得号码为62×××59的贷记卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定：原告对信用卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：1、被告非现金交易从记帐日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。中银信用卡的免息还款期最长为50天。被告在免息还款期内未全数偿还领用卡帐户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。2、信用卡透支按月收复利，日利率为万分之五。如果变动按中国人民银行的有关规范执行。起息日以透支交易记账日为准。3、被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。4、被告超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。5、被告在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。6、被告未能按时还款，原告可采取信函、电话、上门等方式进行催收，并有权同时采取以下措施：停止贷记卡的使用；行使担保物权；扣划被告在原告开立的任何帐户内存款用以清偿其欠款等（未到期视为到期）7、双方在合约中约定，若发生纠纷，由原告所在地法院管辖。 本案共同被告吴英琴与被告张开生为夫妻关系，且吴英琴已充分知悉其配偶张开生于《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中签字确认以及声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项条款等事宜。2016年6月6日，吴英琴签署了《爱家分期业务申请表》，其中明确声明：本人同意并将张开生该笔信用卡欠款作为共同债务，承担还款责任。 2016年6月12日，被告张开生与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（合同编号：2016年4355488999字010号）。合同约定：本合同项下“专向分期付款”额度为人民币参拾万元整（人民币300000元）；期限为60个月，自被告张开生实际交易日起算；用途为支付其装修或改善座落地址为上杭县临江房产的款项。手续费人民币55500元，费率为使用“专向分期付款”额度的18.5%，该费用原告于第一期对帐单日起从帐户中直接扣收。被告张开生授权原告将交易金额划至被告所提供的装修经销商（福建省永明建设工程有限公司）的专用账户。被告张开生须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，被告张开生在每期到期还款日前未全数清偿所提额帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告张开生应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如被告张开生未依规定时间足额还款，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告张开生全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告张开生授权原告，如被告张开生用于偿还“专向分期付款”的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。被告张开生信用卡帐户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记帐。此外，双方在合同中还共同确认《信用卡“专向分期付款”通用条款》及《信用卡领用合约》为本合同不可分割的组成部份。 合同签订后，原告于2016年6月14日依约将被告张开生的借款人民币300000元整转入其所提供的装修经销商（福建省永明建设工程有限公司)的专用账户，完全履行了合同约定的义务。但是，被告张开生取得贷款后自2018年7月27日开始未依约还款，被告张开生行为已构成严重违约。被告吴英琴系被告张开生配偶，亦未履行共同还款的义务。依照合同约定，原告有权依法及合同的约定对被告人提出诉讼要求全额还款。计至2020年02月27日，被告张开生、吴英琴尚欠原告本金人民币164105.91元、利息6086.82元、违约金6467.39元，合计176660.12元，及自2020年02月27日起至款还清之日止按合同约定的利息及滞纳金。为此，原告今特向法院起诉，请求依法判如所请，以维护原告的合法权益。 被告张开生辩称,一、30万元不属于信用卡刷卡消费，最多为消费信用贷款。同时，由于房屋未实际进行装修，福建省永明建设工程有限公司也未提供装修服务，该笔款却转向福建省永明建设工程有限公司，中行上杭支行应向福建省永明建设工程有限公司进行债权追偿。办理的信用卡（尾号为3559）从未有过信用额度，同时也从来没有通过该卡进行刷卡消费。二、张开生已转账199932.07元，应认定替福建省永明建设工程有限公司先行归还借款本金，尚欠借款本金为100067.93元。三、张开生、吴英琴已于2012年2月份离婚，但《爱家分期业务补充协议》和《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》均有两人签名，吴英琴应承担部分还款义务。由于之前已归还的199932.07元均由张开生归还，尚欠的借款本金100067.93元应由吴英琴负责归还。综上，请求驳回原告要求其承担还款义务的诉请。 吴英琴经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等诉讼材料后，在答辩期限和举证期限内，未向本院提交答辩状和证据。 经审理查明：2016年05月12日，张开生向中行上杭支行申请爱家信用卡，卡号60×××88，吴英琴以配偶身份一并申请，并在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》上签字确认，声明接受《信用卡章程》和《领用合约》各项条款。《领用合约》约定：1、张开生非现金透支交易从交易记帐日至中行上杭支行规定的到期还款日（含遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以张开生申请的信用卡产品为准。张开生在免息还款期内未全数偿还领用卡帐户内所有欠款的，不适用免息还款规定，张开生应按中行上杭支行相关规定支付透支利息，利率为日万分之五，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。2、信用卡透支按月收复利，日利率为万分之五。如果变动按中国人民银行的有关规范执行。起息日以透支交易记账日为准。3、张开生应按中行上杭支行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。4、张开生超过信用额度进行交易的，中行上杭支行按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。5、张开生在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，张开生除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。6、张开生未能按时还款，中行上杭支行可采取信函、电话、上门等方式进行催收，并有权同时采取以下措施：停止贷记卡的使用；行使担保物权；扣划张开生在中行上杭支行开立的任何帐户内存款用以清偿其欠款等（未到期视为到期）7、中行上杭支行收到张开生还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；(2)逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。……。 2016年6月6日，张开生与中行上杭支行签订了《爱家分期业务申请表》，用途：房屋装修，额度为30万元，授权中行上杭支行将该款汇入福建省永明建设工程有限公司14×××76银行账户，吴英琴签名认可，明确声明表示同意并将张开生该笔信用卡欠款作为共同债务，承担还款责任。 2016年6月12日，张开生与中行上杭支行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（合同编号：2016年4355488999字010号）及《爱家分期业务补充协议》，吴英琴在该合同及协议上签名认可。合同约定：本合同项下“专向分期付款”额度为人民币参拾万元整（人民币300000元）；期限为60个月，自张开生实际交易日起算，用途为支付其装修或改善座落地址为上杭县临江房产的款项；同时约定手续费人民币55500元，费率为使用“专向分期付款”额度的18.5%，共60期，每期手续费925元，与每期应归还本金5000元一并从帐户中直接扣收。张开生须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，未全数清偿，不适用免息还款规定，应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。张开生信用卡帐户逾期60天后，中行上杭支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记帐。 合同签订后，中行上杭支行于2016年6月14日依约向张开生发放爱家分期款30万元，将该款按约定转入其指定的装修经销商福建省永明建设工程有限公司的专用账户，每月的27日为记账日，次月14日为还款日，截止2018年6月14日止共20期，张开生均能每月支付每期本金5000元及手续费925元，此后未能按约支付，陆续于2018年10月12日支付100元、2018年10月30日支付100元、2018年11月23日支付500元、2018年11月27日支付1000元、2018年12月2日支付1000元、2018年12月29日支付38751.76元、2019年1月2日支付8294.31元、2019年2月17日支付5930元、2019年4月1日支付200元、2019年4月21日支付820元、2019年5月31日支付1000元，2019年6月1日以后未再付款。 另查明，张开生与吴英琴已于2012年2月9日办理离婚登记。 上述事实有当事人的陈述及中行上杭支行提供的身份证复印件、送达地址确认书复印件、中国银行爱家信用卡申请表、爱家分期申请表、中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同、爱家分期业务补充协议、爱家信用卡明细清单等证据证实。 本院认为，在签订合同时，吴英琴虽是以张开生配偶的身份一并申请，根据查明的事实，在申请时，张开生与吴英琴已离婚，但吴英琴在爱家分期业务申请表中明确表示将该信用卡的债务作为共同债务承担，并在中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同、爱家分期业务补充协议上签字认可，因此，应认定申领的信用卡债务为张开生、吴英琴的共同债务。合同签订后，中行上杭支行按约转入30万元至张开生、吴英琴指定的福建省永明建设工程有限公司的账户内，中行上杭支行已履行合同义务，张开生、吴英琴应按合同的约定履行60期还款义务，但张开生只履行了24期还款，此后未按约全部履行，吴英琴也未支付，属违约，应承担违约责任。根据《领用合约》第四条第6项规定，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还，张开生于2018年10月12日支付的100元，未超过90天，应先抵扣利息，中行上杭支行也已实际扣除；此后张开生合计支付的57596.07元，应先抵扣本金。综上，截止2019年5月31日，尚欠透支本金为122403.93元。对于手续费、违约金、利息的计算，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，张开生在2018年6月开始尚欠透支本金18万元，此后陆续还款10次，应抵扣本金，中行上杭支行每次计算的手续费、违约金、利息以实际总透支本金为基数按合同约定的利率计算的三项之和，不能超过月利率2%计算的金额，超出部分不予支持；张开生于2018年6月开始逾期违约，信用卡每月的27日为记账日，次月14日为还款日，至2020年2月27日止，共计20个月，中行上杭支行诉请的利息6086.82元、违约金6467.39元，加上20个月的手续费18500元，合计31054.21元，不会超过以实际透支本金的总额按月利率2%计算的金额，予以确认。中行上杭支行在庭审中表示，从2020年2月27日后不再主张违约金，系其处分自己的民事权利，不违反法律规定，予以准许。中行上杭支行的诉请，符合法律规定的部分，本院予以支持；张开生主张已付的款项予以抵扣本金的部分辩论意见，本院予以采纳。张开生、吴英琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、张开生、吴英琴应于本判决生效后一个月内向中国银行股份有限公司上杭支行归还卡号为62×××59的爱家信用卡透支本金122403.93元，并支付截止2020年2月27日止的利息6086.82元、违约金6467.39元、手续费18500元，合计31054.21元； 二、张开生、吴英琴应于本判决生效后一个月内向中国银行股份有限公司上杭支行支付自2020年2月27日起至款清时止以透支本金122403.93元按合同约定计算的利息、手续费（利息的利率按日万分之五；手续费每月925元，算至2021年6月14日止共16个月，此后不计算），但不能超过以透支本金按月利率2%计算的金额； 三、驳回中国银行股份有限公司上杭支行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3833元，减半收取计1916.5元，由中国银行股份有限公司上杭支行负担251.5元，张开生、吴英琴1665元负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  姜志明 二〇二〇年五月十三日 代理书记员  李晓连 附相关法条： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。