广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初2296号原告：中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行，住所地广州市黄埔区大沙地东41号。负责人：何宝敏，该行行长。委托诉讼代理人：余伟剑、简锦浩，均系该支行职员。被告：王二辉，男，1980年12月20日出生，汉族，住河南省鲁山县。原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行（以下简称“工商银行黄埔支行”）诉被告王二辉金融借款合同纠纷一案，本案于2020年2月25日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月15日公开开庭进行了审理。原告工商银行黄埔支行的委托诉讼代理人余伟剑、被告王二辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的编号为房二字粤行013支行2014年60号《个人购房借款及担保合同》；2.被告清偿借款本金1420771.76元及利息、罚息、复利（暂计算至2020年1月3日贷款本息为1456098.80元，利息、罚息、复利为35327.04元，自2020年1月4日起至贷款清偿之日止按合同约定贷款利率即中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率的基础上加收50%分别计收罚息和复利）；3.原告依法就增城市荔城街荔城大道422号24幢1103房的处置款优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。原告在诉讼中变更第二项请求的金额为截至2020年4月3日尚欠借款本金为1418293.33元、到期应还利息46325.16元、罚息399.21元、复利938.21元，按照下调后的基准利率4.9%执行。事实和理由：被告与原告于2014年1月24日《个人购房借款/担保合同》，编号为房二字粤行013支行2014年60号，被告向原告借款1550000元，借款期限为360个月，年利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定。合同约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定。合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求贷款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用直至解除合同。合同签订后，原告依法发放了贷款，被告办理了他项权证，但被告未能依约还款。原告诉至法院，请求判如所请。被告王二辉辩称，对原告提交的证据真实性均无异议。想与原告协商继续还款，因为被告在2016年6月至2017年7月期间因被羁押，出狱后经济状况发生变化，我方在今年年底可以一次性清偿所有欠款。本院经审理查明事实如下：2014年1月24日，王二辉与工商银行黄埔支行签订房二字粤行013支行2014年60号《个人购房借款/担保合同》（以下简称“借款合同”），向工商银行黄埔支行借款1550000元，借款期限为360个月，采用等额本息还款法。合同第九条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定。合同第四十三条约定贷款利率以贷款发放时的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，以借款借据为准。合同第十四条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求贷款人清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用直至解除合同。借据显示工商银行黄埔支行于2014年3月3日向王二辉发放贷款1550000元，贷款年利率为6.55%，交易明细显示贷款年利率自2016年1月起下降为4.9%。2014年2月19日，王二辉将其名下位于广州市增城区荔城街荔城大道422号24幢1103房（以下简称“涉案房屋”）、面积为218.44平方米的一处房屋抵押给工商银行黄埔支行并办理了抵押登记，担保债权数额为1550000元。2019年3月11日，王二辉将涉案房屋再次抵押给案外人何光杨，担保债权数额为700000元。交易明细显示王二辉自2014年6月出现首次逾期，2014年7月至2019年7月期间逾期还款超过30笔，2019年8月起未再还款。工商银行黄埔支行起诉后，王二辉于2020年2月9日还款8291.71元。截至2020年5月6日，王二辉剩余借款本金合计1418293.33元，包含到期本金22766.33元及未到期本金1395527元；欠息合计53778.98元，包含利息52034.06元、罚息520.22元、复息1224.70元。工商银行黄埔支行确认上述“复息”即合同约定的“复利”。本案诉讼过程中，工商银行黄埔支行向本院申请财产保全并提供了相应担保，本院于2020年3月10日作出（2020）粤0112民初2296号《民事裁定书》，裁定查封、扣押、冻结王二辉价值1456098.80元的财产，工商银行黄埔支行交纳了保全费5000元。经本院传唤，王二辉于2020年4月15日到庭参加诉讼并签收应诉文书。以上事实，有借款合同、借据、银行交易明细及当事人陈述等证据证实。以上证据经过法庭质证，符合证据规则的要求，本院予以采信。本院认为：王二辉与工商银行黄埔支行自愿签订借款合同，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，反映当事人真实意思表示，双方均应按照约定全面履行。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。工商银行黄埔支行已依约发放了贷款，王二辉未按合同约定履行还款义务，已构成严重违约，工商银行黄埔支行请求解除与王二辉签订的借款合同并一次性清偿贷款本金1418293.33元及利息52034.06元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。上述解除合同的意思表示已当庭到达王二辉，对王二辉发生法律效力，双方的借款合同自2020年4月15日起解除。借款合同约定逾期偿还的贷款按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率上浮50%计收，故王二辉应以欠付本金1418293.33元为基数、以欠付利息52034.06元为基数自2020年4月15日起按年利率7.35%（4.9%×150%）分别支付罚息、复利至实际清偿之日止。工商银行黄埔支行请求王二辉支付截至2020年5月6日的罚息520.22元及复利1224.70元，不高于合同约定标准，本院从其请求。关于抵押房屋。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保；债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。王二辉自愿将涉案房屋抵押给工商银行黄埔支行作为本案借款合同项下债务的担保并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合法律规定，现王二辉未按约定清偿债务，工商银行黄埔支行请求对上述抵押房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款行使优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行与被告王二辉于2014年1月24日签订的房二字粤行013支行2014年60号《个人购房借款/担保合同》于2020年4月15日解除；二、被告王二辉于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行偿还贷款本金1418293.33元及利息、罚息、复利（截至2020年5月6日的利息52034.06元、罚息520.22元、复利1224.70元；自2020年5月7日起，罚息以本金1418293.33元为基数、复利以利息52034.06元为基数按年利率7.35%计算至实际清偿之日止；罚息不计复利）；三、原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行对被告王二辉所有的广州市增城区荔城街荔城大道422号24幢1103房的折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8952元、保全费5000元，均由被告王二辉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 高 迎二〇二〇年五月十五日书记员 麦蔼平张滢倩