文书内容重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0240民初342号原告：重庆银行股份有限公司石柱支行，住所地重庆市石柱土家族自治县(下称石柱县)万安街道都督大道35号附26-30号。统一社会信用代码91500240696565965H。法定代表人：袁强，该支行行长。委托诉讼代理人：陈滔，该支行职工。委托诉讼代理人：赖栋辉，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。被告：刘仁芬，女，1966年2月18日出生，住重庆市石柱县。被告：方焦，男，1986年7月13日出生，住重庆市石柱县。被告：方小露，女，2000年12月26日出生，住重庆市石柱县。原告重庆银行股份有限公司石柱支行（以下简称重庆银行石柱支行）诉被告刘仁芬、方焦、方小露金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日受理，依法适用简易程序于2020年4月28日公开开庭进行了审理。原告重庆银行石柱支行的委托诉讼代理人陈滔、赖栋辉及被告刘仁芬到庭参加了诉讼，被告方焦、方小露经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告刘仁芬立即归还原告借款本金172392.00元及截至2019年12月8日的利息5229.07元、罚息192.47元、复利133.36元（前述金额合计177946.90元），并支付自2019年12月9日起至借款本息还清之日的罚息、复利（罚息以172392.00元为基数，按贷款合同约定年利率12.13%计算；复利以5229.07元为基数，按贷款合同约定年利率12.13%计算）；2.原告对方书权及被告刘仁芬抵押给原告的位于重庆市石柱县（权利证书号：石柱县房地证X号）的房屋，在其所担保的贷款本金、利息、罚息、复利、保管抵押物的费用及原告实现债权费用的范围内，以该财产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.被告方焦、方小露在继承方书权的遗产范围内，向原告承担还款责任；4.本案诉讼费用由三被告共同承担（如发生保全费、公告费、执行费、评估、拍卖费等原告实现债权费用亦由三被告承担）。事实和理由：2017年5月4日，方书权因资金需求向原告申请借款，双方签订了（2017）（重银石柱支借）字第（0426）号的《重庆银行股份有限公司幸福贷个人贷款合同》，合同约定：原告给予方书权贷款金额210000.00元，执行年利率8.085%，贷款期限为108个月，预计自2017年5月8日至2026年5月7日止，还款方式为按月等额本息还款，还款周期为108期，每期归还本息2743.19元，方书权不能还清贷款本息，原告有权按12.13%的标准计收罚息和复利，若方书权在还款期限内死亡，原告有权宣布贷款立即到期并收回全部贷款本息及其他应付款项。同日，被告刘仁芬与原告签订了（2017）年（重银石柱支抵）字第（0427）号《重庆银行股份有限公司抵押合同》，约定刘仁芬将其所有的位于重庆市石柱县（权利证书号：石柱县房地证X号）的房屋为方书权的贷款本息、复利、罚息、保管抵押物的费用及原告实现啊债权费用等提供抵押担保，并办理了相应抵押手续。当日，刘仁芬向原告出具《共同还款承诺书》，确认其与方书权系夫妻关系，知晓方书权向原告贷款的事实，承诺与方书权共同履行还款义务。刘仁芬与方书权共同向原告出具《财产共有人承诺书》，同意以前述房屋作为方书权向原告贷款的抵押物。原告与方书权之间的借款及抵押手续办妥后，原告于2017年5月9日向方书权发放了210000.00元贷款，履行了合同约定。2019年6月1日，方书权死亡，原告根据贷款合同约定于2019年12月8日向刘仁芬发出通知，宣布贷款提前到期并要求被告立即偿还全部债务，刘仁芬未按时履行还款义务。方焦、方小露系方书权的法定继承人，应在继承方书权遗产范围内承担还款责任。被告刘仁芬辩称：她现在生活困难，无力还款；抵押的房屋只有一套，为楼中楼，拍卖以后应该找房屋给她居住，不然她没有居住地方。被告方焦、方小露未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：刘仁芬与方书权原系夫妻关系，二人生育方焦、方小露二名子女。2017年5月4日，原告重庆银行石柱支行与方书权签订《重庆银行股份有限共藕丝幸福贷个人贷款合同》，约定由重庆银行石柱支行向方书权提供贷款210000.00元，贷款期限为108个月，按月等额本息还款，如遇中国人民银行调整基准利率，实际执行贷款利率遇利率调整当日随之调整，若乙方（方书权）未按约定期限足额还款，就逾期部分，甲方（重庆银行石柱支行）有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息和复利的利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%。同时合同约定乙方在还款期限内死亡的，甲方有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求立即偿还贷款本金、利息和其他应付款项。同日，刘仁芬向重庆银行石柱支行出具《共同还款承诺书》，承认与方书权系夫妻关系，知晓方书权贷款的事宜，将与方书权共同履行还款义务。当日，方书权与刘仁芬出具《财产共有人承诺书》，承诺以登记在刘仁芬名下的位于重庆市石柱县的房屋（石柱县房地证X号）为方书权的贷款提供抵押，后刘仁芬与重庆银行石柱支行就抵押房屋签订了《重庆银行股份有限公司抵押合同》并办理了抵押登记，抵押担保范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、保管抵押物的费用及实现债权的费用。2017年5月9日，重庆银行石柱支行为方书权发放贷款210000.00元，发放贷款时的年利率为8.085%。2019年6月1日，方书权死亡。2019年12月9日，重庆银行石柱支行向刘仁芬发放《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》和《逾期授信业务通知书》，宣布贷款提前到期。截至2019年12月8日，该笔贷款尚欠本金172392.17元、利息5229.07元、罚息192.47元，复利133.36元。2019年6月1日，方书权去世。以上事实，有原告提交的《重庆银行股份有限公司幸福贷个人贷款合同》、共同还款承诺书、财产共有人承诺书、《重庆银行股份有限公司抵押合同》、重庆银行个人贷款借款借据、贷款还款凭证、逾期授信业务通知书、宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款贷款通知书、邮件交寄单及本次法庭笔录等在卷佐证，本院予以确认。本院认为，方书权向原告重庆银行石柱支行申请贷款，得到原告许可并获得相应款项，双方的贷款关系已经成立。方书权在还款期限内死亡，重庆银行石柱支行有权根据合同约定宣布贷款提前到期并要求提前收回贷款。被告刘仁芬知晓方书权向重庆银行石柱支行借款的事情，并承诺与方书权共同履行还款义务，故该债务应为方书权、刘仁芬的夫妻共同债务，二人应共同承担还款责任，方书权去世后，刘仁芬理应对上述债务承担还款责任。截至2019年12月8日，刘仁芬尚欠贷款本金172392.17元，重庆银行石柱支行要求偿还本金172392.00元及相应利息、罚息和复利，符合贷款合同及法律规定，本院予以支持。方书权在向重庆银行石柱支行借款时，与刘仁芬二人自愿以登记在刘仁芬名下的位于重庆市石柱县的房屋（石柱县房地证X号）提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权已设立，原告要求在被告刘仁芬不清偿上述债务时，就处置涉案抵押房屋所得在原告对被告刘仁芬的债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持。方焦、方小露作为方书权的继承人，有权对其遗产进行继承，但继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳的税款和清偿债务以遗产实际价值为限，故方焦、方小露应在继承方书权的遗产范围内对原告承担还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘仁芬在本判决生效后十五日内偿还原告重庆银行股份有限公司石柱支行贷款本金172392.00元及利息、罚息及复利（截至2019年12月8日利息为5229.07元、罚息192.47元，复利133.36元，2019年12月9日至还清本息之日的罚息、复利以172392.00元为本金，按方书权与原告重庆银行股份有限公司石柱支行签订的《重庆银行股份有限公司幸福贷个人贷款合同》通用条款第三条及专用条款第4条计算）；二、如果被告刘仁芬不履行上述债务，原告重庆银行股份有限公司石柱支行在本判决第一项债权范围内对登记在刘仁芬名下的位于重庆市石柱县的房屋（石柱县房地证X号）在折价或者以拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权；三、被告方焦、方小露在继承方书权的遗产范围内对本判决第一项债务向原告重庆银行石柱支行承担还款责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司石柱支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1929.47元，由被告刘仁芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员  周凌云二〇二〇年五月七日书记员  朱 邹