江苏省泰州市姜堰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1204民初846号 原告：江苏姜堰农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码913212001419478711，住所地泰州市姜堰区姜堰大道128号。 法定代表人：洪其华，该公司董事长。 委托诉讼代理人：熊伟，该公司员工。 委托诉讼代理人：王斌，该公司员工。 被告:谢猛，男，1976年9月12日出生，汉族，户籍地泰州市高港区，现住泰州市姜堰区。 被告：吴兰凤，女，1975年10月21日出生，汉族，户籍地泰州市高港区，现住泰州市姜堰区。 被告：谢卫东，男，1966年11月6日出生，汉族，住泰州市高港区。 委托诉讼代理人：赵海华，江苏碧泓律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨留泉，江苏碧泓律师事务所实习律师。 原告江苏姜堰农村商业银行股份有限公司与被告谢猛、吴兰凤、谢卫东金融借款合同纠纷一案，本院2020年3月23日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月30日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人熊伟、王斌、被告谢卫东委托诉讼代理人赵海华、杨留泉到庭参加诉讼，被告谢猛、吴兰凤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、被告谢猛及其配偶吴兰凤立即偿还所欠原告贷款本金299771.63元、利息620.54元（截止2020年3月15日），并支付自2020年3月16日起的利息（按年利率12.42%计算至本金清偿完毕之日止）以及按照合同约定应当支付的复利；2、原告对抵押物的变卖、拍卖价值享有优先受偿权；3、被告谢卫东对上述还款义务承担连带清偿责任；4、上述三被告承担本案诉讼费、保全费等相关案件费用。事实和理由：原告于2018年11月1日与被告谢猛签订《最高额个人担保借款合同》，合同金额为500000元，合同期限自2018年11月1日至2021年10月25日，被告谢猛、吴兰凤以其共有的位于姜堰区产为上述借款提供抵押担保，并办理了登记编号为【苏（2018)姜堰不动产证明第0011504号】的不动产登记证明。双方约定在担保责任发生后，原告有权就上述抵押物进行拍卖、变卖，并就所得价款优先受偿。上述抵押的担保范围为：包括合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用。为保证被告谢猛按约履行借款合同约定的还款义务，被告吴兰凤作为被告谢猛的配偶，签订借款人配偶承诺书，承诺该笔借款为共同债务，应承担共同还款责任；被告谢卫东签订保证合同，为上述借款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告依约于2018年11月6日向被告谢猛发放贷款300000元，借款期限至2019年11月5日，按月结息。后被告谢猛、吴兰凤未按约偿还借款本息，被告谢卫东亦未履行担保责任，构成了合同项下违约。 被告谢卫东辩称：1、我方不承担300000元的保证责任；2、即使承担，也应根据物权法第176条的规定，先执行借款人的物保，再执行保证人。 被告谢猛、吴兰凤未答辩，亦未提交证据。 经审理，本院查明下列案件事实： 1、2018年11月1日，原告与被告谢猛、吴兰凤签订最高额个人担保借款合同（阳光信贷）一份，合同编号为姜堰农商银行高保个借字[2018]第64101058号，合同载明借款人为谢猛，担保人为谢猛、吴兰凤，贷款人为原告，合同约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款；担保人自愿为借款人自2018年11月1日起至2021年10月25日止在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币伍拾万元整的借款提供担保，上述期间仅指借款发放时间，不包括到期时间；在本合同约定的期限内发生的业务，其到期日不得超过2019年4月15日；在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等以借款凭证为准；借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；本借款的担保方式为最高额抵押担保，抵押人同意以谢猛、吴兰凤的房产（姜堰区锦绣姜城20号楼2803室）作为本合同项下借款的抵押物，担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，本合同项下的债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。次日，原告与被告谢猛、吴兰凤就借款合同约定的抵押房产办理了不动产抵押登记手续，不动产登记证明为苏（2018)姜堰不动产证明第0011504号。 2、2018年11月1日，原告与被告谢卫东签订最高额保证合同一份，合同编号为姜堰农商银行高保字[2018]第64101058号，合同载明债务人为谢猛，保证人为谢卫东，债权人为原告，合同约定：为了确保谢猛与债权人签订的编号为姜堰农商银行高保个借字[2018]第64101058号最高额个人担保借款合同的切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保；保证人自愿为债务人自2018年11月1日至2021年10月25日在债权人处办理约定的各类业务所形成的全部债务提供最高额连带保证责任担保；本合同所担保的债权最高余额为本金余额500000元；担保范围为主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，保证期间为债务人履行债务期限届满之日起二年；债务人提供了物的担保后，债务人不履行到期债务或发生抵、质押担保合同中约定的实现担保物权的情形，债权人在就该担保物实现债权前要求保证人承担全部债务的保证责任时，保证人不予抗辩，仍然承担连带保证责任。 3、2018年11月1日，被告吴兰凤向原告出具借款人配偶承诺书一份，承诺上述借款合同项下的借款为共同债务，本人承担共同还款责任。 4、2018年11月6日，原告向被告谢猛发放贷款300000元，借款期限至2019年11月5日，年利率9.60%，每月20日结息。借款到期后，被告谢猛仅偿还了期内利息及部分本金，截止2020年3月15日，尚欠借款本金299771.63元、罚息620.54元。保证人也未尽保证责任。 5、2018年3月30日，原告与谢猛、谢卫东、李小林签订最高额个人担保借款合同一份，合同编号为姜堰农商银行高保个借字[2018]第64102036号，合同载明借款人为谢猛，担保人为谢卫东、李小林，贷款人为原告，合同期限自2018年3月30日至2020年3月25日，合同金额为200000元。 6、中国人民银行银发[2003]251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定：…三、关于罚息利率问题…对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 以上事实有原告提交的最高额个人担保借款合同（阳光信贷）、最高额保证合同、借款人配偶承诺书、抵押清单、不动产登记证明、借款借据、利息清单、被告谢卫东提交的最高额个人担保借款合同及当事人陈述在卷相佐证。 本院认为，原告与被告谢猛、吴兰凤签订的最高额个人担保借款合同（阳光信贷）、与被告谢卫东签订的最高额保证合同、被告吴兰凤出具的借款人配偶承诺书均是各方当事人真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同签订后，原告按约向被告谢猛发放借款，后谢猛未按约偿还借款本息，构成违约，则原告有权要求谢猛偿还所欠借款本金，并应按合同约定支付借款利息,借款合同约定的罚息利率为年利率14.4%（借款年利率9.60%上浮50%），现原告仅主张年利率12.42%，符合法律规定，本院予以支持。被告谢猛、吴兰凤以其房产向原告提供抵押，则原告对两被告提供的抵押房产依法享有优先受偿权。被告吴兰凤出具承诺书承诺该笔借款为共同债务，则其应按承诺承担共同还款责任。被告谢卫东作为连带责任保证人，依法应对被告谢猛的上述还款承担连带清偿责任，其承担清偿责任后，有权向被告谢猛追偿。关于原告要求被告支付复利的诉讼请求，因被告已还清案涉借款的期内利息，而双方在借款合同中并未约定应当计收复利的应付未付利息中包含罚息，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中关于“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，仅是规定了复利的计算标准，不能得出对于罚息应当计算复利的结论，故原告的这一诉讼请求无法律和事实依据，本院不予支持。关于被告谢卫东辩称不承担保证责任及先执行借款人的物保再执行保证人，与本院查明事实不符，亦无法律依据，本院不予采信。关于被告谢卫东辩称案涉借款为借新还旧，因其提交的证据不能证明该主张，本院亦不予采信。被告谢猛、吴兰凤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃了对原告诉讼请求进行反驳及对证据质证的权利。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告谢猛、吴兰凤于本判决生效之日起十日内向原告江苏姜堰农村商业银行股份有限公司偿还借款本金299771.63元、支付罚息620.54元（截止2020年3月15日）及自2020年3月16日起至实际清偿之日止按年利率12.42％计算的罚息； 二、若被告谢猛、吴兰凤未能履行本判决第一项确定的义务，则原告有权对被告谢猛、吴兰凤所有的位于泰州市姜堰区产（不动产登记证明：苏2018姜堰不动产证明第0011504号）拍卖或变卖所得价款优先受偿； 三、被告谢卫东对被告谢猛的上述还款承担连带清偿责任，其承担清偿责任后有权向被告谢猛追偿； 四、驳回原告其余诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5806元，依法减半收取2903元，财产保全费2070元，合计4973元，由被告谢猛、吴兰凤、谢卫东负担(此款原告已经预交，原告同意其预交的案件受理费本院不再退还，由三被告在本判决生效之日起十日内直接向原告给付)。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。 审 判 员  全 顺 二〇二〇年五月六日 法官助理  姜光宝 书 记 员  杨 怡 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。