河北省保定市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀06民终795号 上诉人（原审被告）：齐化龙，男，1991年5月25日生，汉族，住河北省阜平县。 被上诉人（原审原告）：重庆市中和农信小额贷款有限公司，住所地重庆市黔江区城西八路18号。 法定代表人：刘冬文，经理。 委托诉讼代理人：韩龙弓、刘运涛，公司员工。 原审被告：赵芬阳，女，1988年7月10日生，汉族，住河北省阜平县。 原审被告：王鹏飞，男，1991年11月21日生，汉族，住河北省阜平县。 上诉人齐化龙因与被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司（以下简称农信贷款公司）、原审被告赵芬阳、原审被告王鹏飞借款合同纠纷一案，不服河北省阜平县人民法院（2019）冀0624民初551号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月20日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人齐化龙、被上诉人农信贷款公司委托诉讼代理人韩龙弓、刘运涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 齐化龙上诉请求：1.本人对剩余归还借款本金28602元表示不服。2.如果我给对方提供的等价产品不能抵扣对方贷款请将我的物品全部归还我（两套生肖邮票一套金银纪念币）。事实和理由：1.己还款金额应是29986元，其中转账到对方对公账户25986元，微信转账给韩姓工作人员4000元，支付宝转账给王姓工作人员3500元（王姓工作人员是带领我办理贷款的人员，这次办理贷款首先接触的是王姓工作人员）。所以我认定己还金额应该是29986元，因为合同中也明确了还款到对方公司账户和还款给工作人员是一样的。2.对方多次对我们进行软暴力催收，包括期间私自限制担保人王鹏飞自由，在原告家中自残、吃住。无奈之下用两套第二轮生肖邮票大板票和一套羊年金银纪念币顶替贷款剩余金额给对方工作人员刘素梅（期间也是这位刘姓工作人员在我家中实施软暴力催收）。他催收代表的是公司，拿货顶债的决定也应该是代表公司而不是个人。一个多月以后对方又找我说是不愿意用产品顶债又把东西拿回来了，一个多月的时间产品拿回来后里面东西给我损坏并且少了东西，既然你不同意顶债是不是无权损坏或者处理里面的东西？既然已经把里面东西卖了或者占为己有了，那就应该是默认了这种还款方式。如果坚决不同意请把我里面的东西还我并且损坏造成的损失按照市场价给我赔偿，并且我现在都怀疑送回来的不是我原来的产品。此事在保定市富昌派出所有报警记录，法院可提取双方口供记录，或直接传唤对方工作人员刘素梅。 农信贷款公司辩称，上诉人实际全部所还款项为26486元，含韩姓工作人员所收4000元，上诉人所述王姓工作人员是谁，我司不知晓，我司没有王姓工作人员，据悉该所谓王姓工作人员是上诉人的朋友及企业合伙人。上诉人应当举证说明王姓工作人员身份，若涉及其他经济纠纷与本案无关，可另行诉讼。上诉理由二完全属于上诉人虚假编造与事实严重不符，我司工作人员并未对其进行任何软暴力催收，催收行为完全合法合规，试问我司案涉刘姓工作人员是一位年近花甲的老妇，而对方是而立之年的壮年，按照常理分析，其无论是在体力上还是在气势上都不存在也不敢主动实施上述上诉人诽谤的行为。关于纪念币和邮票一事，上诉人应当对于所谓以物抵债进行举证，我司并没有与上诉人签订以物抵债协议，对于没有证据的信口雌黄，上诉人应当承担不利后果。 赵芬阳、王鹏飞未到庭发表意见。 农信贷款公司向一审法院起诉请求：1.依法判令解除原告与被告签订的借款协议书；2.判令被告齐化龙、赵芬阳共同偿还本金28602元、利息1345元，违约金（逾期利息）286元（暂计算至2019年7月18日,实际计算至被告本息还清之日）；3.判令被告王鹏飞对上述借款本息和逾期利息承担连带清偿责任。 原告围绕诉讼请求向一审法院提交了借贷合同、还款确认书、还款记录、客户电子回单各一份。被告齐化龙质证认为，其与赵芬阳系夫妻关系，对贷款合同还款金额无异议，但认为合同没有写着本息还款，其认为还的应该是本金，利息是在合同有异议的时候终止的，其给的东西价值23100元，已经默认达成了还款协议，其认为未偿还本金23514元，已用东西抵顶了，本息已经全部履行完毕，合同已经结束。庭后原告补充提供对齐化龙的回访录音两份，齐化龙经质证对其真实性无异议，认可贷款一事。 一审法院认为，被告齐化龙与赵芬阳系夫妻关系，农信贷款公司与齐化龙、赵芬阳及王鹏飞（担保人）签订贷款合同系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应依约履行。农信贷款公司依约向被告齐化龙发放了贷款，借款人应按合同约定归还本金及利息。被告在合同履行期内未按约定履行借款本息归还义务，已构成违约，原告依合同约定行使合同解除权，依法有据，应予支持。现农信贷款公司与齐化龙均认可已归还26486元，因双方无异议，予以确认。原告在庭后补充提交了对齐化龙回访录音两份，证实齐化龙在贷款时已明确知道该笔贷款还款日为每月21日，从2019年1月21日开始还款，每月归还5600元多，分十期本金利息归还完结。且在“确认书”中明确告知借款人可通过登陆“中和金服”ＡＰＰ或关注“中和金服”公众服务号进入中心查询借款人还款计划表，可以详细看到自己借款及归还情况。故齐化龙称其还款26486元系先还的本金，利息是在合同有异议时候终止的辩论意见不予采纳。另齐化龙称剩余款项已用东西抵顶完毕，应围绕该主张向法院提交证据证实其观点合法合理性，因未提供证据支持其主张，亦无证据显示双方就剩余部分借款及利息达成归还或抵销协议，无法核实以物抵债的事实，被告应根据证据规则承担举证不能的法律后果。双方既约定利息又约定逾期违约金或逾期罚息的，利息、违约金和罚息总和不得超过关于规范民间借贷纠纷利息的法律规定，即不超过年利率24%，超过部分不予保护。综上，原告主张借款人齐化龙、赵芬阳归还借款本金及不超过年利率24%的利息和逾期罚息的诉讼请求合法有据，应予支持。被告王鹏飞对以上贷款在借贷合同中明确约定承担连带保证责任，应对该笔贷款未偿还部分承担共同归还的保证担保责任。依照《中华人民共和国合同法》第四条、第六条、第八条、第四十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第七十二条之规定，判决：一、原告重庆市中和农信小额贷款有限公司与被告齐化龙、赵芬阳、王鹏飞于2018年10月19日签订的借贷合同予以解除；二、被告齐化龙、赵芬阳于本判决生效之日起十日内向原告重庆市中和农信小额贷款有限公司归还借款本金28602元及利息、违约金（自2019年6月19日起按年利率24%计算至借款付清之日止）；三、被告王鹏飞对以上借款承担连带清偿责任，其承担连带保证责任后，依法可向被告齐化龙、赵芬阳追偿。（上述款项汇至阜平县人民法院执行款专户，开户行：农行阜平县支行中兴分理处；账号：50×××63，并注明案号和审判人员）案件受理费556.0元，减半收取计278.0元，由被告齐化龙、赵芬阳、王鹏飞负担。 二审中，上诉人齐化龙提交以下证据：1.损坏的生肖邮票大版票一套照片复印件，证明被上诉人送还的时候已经损坏，大概时间是2019年4、5月份左右；2.2018年10月16日给帮我贷款的人王玺钧的打款记录3500元，在我的还款记录中没有记载。3.2019年1月开始的还款记录，合计还款26568元。 被上诉人农信贷款公司质证称，证据1只是图片无法核实真实性，图片中无法确认邮票本身面目是什么样，该证据不能证明对方涉嫌诽谤我司相关人员实施了他所谓的相应行为，对其真实性、关联性、合法性不认可。证据2王玺钧不是我公司工作人员，王玺钧是上诉人的朋友和合伙人。若上诉人与王玺钧有其他纠纷，应当另案处理。证据3，第一笔5560元、第二笔5642元、第三笔5642元、第四笔5642元以及第五笔韩龙弓所收2000元、第六笔韩龙弓所收2000元与一审确认事实一致。 上诉人齐化龙提交的证据1生效邮票照片复印件，因无法与原件核实，且被上诉人农信贷款公司不予认可，本院不予采信。证据2给王玺钧打款记录，无法证实系向被上诉人农信贷款公司还款，对其证明目的本院不予认定。证据3还款记录，被上诉人农信贷款公司均予认可，本院予以采信。 被上诉人农信贷款公司提交启信宝查询记录一份，证明王玺钧是钧宇畜牧饲养集团的法人，上诉人和王玺钧是朋友，也是合伙人，因此上诉人与王玺钧存在其他债权债务关系。 上诉人齐化龙质证称，情况属实，我们之间如果不是这个关系，也不会进行借款。 被上诉人农信贷款公司提交的启信宝查询记录，上诉人齐化龙无异议，本院予以采信。 二审经审理查明事实与一审查明一致。 本院认为，当事人双方对本案借款事实均无异议，上诉人齐化龙主张已还款29986元，被上诉人农信贷款公司认可其还款26486元，双方对2018年10月16日转给王玺钧的3500元是否为偿还本案借款存在争议。案外人王玺钧并非被上诉人农信贷款公司工作人员，上诉人齐化龙提交的向王玺钧转账记录无法证实系向被上诉人农信贷款公司还款，且一审中其对被上诉人农信贷款公司主张的还款金额并无异议，故一审法院认定上诉人齐化龙共还款26486元并无不当。 上诉人齐化龙主张以物抵债但未提交充分证据予以证实，被上诉人农信贷款公司亦不予认可，故一审法院未予认定亦无不当。上诉人齐化龙主张被上诉人农信贷款公司应返还物品或赔偿损失与本案不属于同一法律关系，本案不予处理。 综上所述，齐化龙的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费556元，由上诉人齐化龙负担。 本判决为终审判决。 审判长  赵鹏壮 审判员  张 力 审判员  张峰先 二〇二〇年五月十二日 法官助理王雅超 书记员沈士博