重庆市合川区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0117民初1215号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行，住所地重庆市合川区南津街街道办事处中南路498号，统一社会信用代码91500117083082127U。 负责人：周旭，该支行行长。 委托诉讼代理人：徐涵，女，该支行员工。 被告：王茂，男，1984年12月12日出生，汉族，户籍地重庆市合川区。 被告：周红梅，女，1985年11月5日出生，汉族，户籍地重庆市合川区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行（以下简称“邮储银行合川支行”）与被告王茂、周红梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行合川支行的委托诉讼代理人徐涵到庭参加诉讼，被告王茂、周红梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行合川支行向本院提出诉讼请求：一、依法判决被告王茂、周红梅结清在原告处合同项下所拖欠的2笔贷款本金82749.96元及利息、罚息（含复利）2448.85元，共计85198.81元（大写：捌万伍仟壹佰玖拾捌元捌角壹分）及从2020年3月10日起至清偿之日止的利息及罚息（计算标准按照合同约定的为准），利随本清。二、依法判决原告有权对被告王茂提供的坐落于重庆市合川区凉亭西路19号X幢X单元X号的房屋实现抵押权，即以该财产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。三、本案诉讼费及因实现债权而产生的一切费用由被告王茂、周红梅承担。四、依法判决被告王茂、周红梅支付合同违约金8000元。庭审过程中，原告将第一项诉讼请求变更为：请求依法判决被告王茂、周红梅结清在原告处合同项下截止2020年4月21日的2笔贷款本金79181.68元、利息（含罚息、复利）2797.77元，共计81979.45元，及从2020年4月22日起至清偿之日止的利息罚息（计算标准按照合同约定的为准），利随本清。事实和理由：2012年1月16日，原告与被告王茂签订了《个人额度借款合同》（编号：500701212011458032），该合同约定：1、第一条，本合同项下授信额度为160000元（大写：壹拾陆万元整），在额度支用期内，可循环使用上述额度。2、第三条，额度存续期最长为10年，自2012年1月16日至2022年1月16日。3、第十一条，本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准贷款利率，最低上浮30%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。对于借款人（被告）未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。4、第四十二条，借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，借款人即构成违约。5、第四十七条，借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿并实现抵押权。同时，贷款人有权要求借款人支付本合同金额5%的违约金。6、第六十二条，在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或者调解不成的，向贷款人住所地有权管辖的人民法院提起诉讼。为确保《个人额度借款合同》（编号：500701212011458032）及其项下各单项业务合同的履行，2012年1月16日被告王茂、周红梅作为抵押人与原告签订了《个人最高额抵押合同》（编号：500701312010731606），本合同项下担保债权确定的期限为2012年1月16日至2022年1月16日。该合同约定：1、第一条，抵押人以抵押物全部价值担保抵押如下债权：本最高额抵押的担保范围为借款人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；及因上述信贷业务发生的利息（包括复利及罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用。同时被告王茂将名下坐落于合川区凉亭西路19号X幢X单元X号的房屋作为抵押物，在原重庆市合川国土房管局进行了抵押备案登记，抵押合同登记号为：房屋抵押2012001876号。 2016年9月5日，被告王茂向原告提出60000元支用申请，原告于2016年9月6日向被告发放60000元（大写：陆万元整），年利率6.8875%，借款期限自2016年9月6日至2021年9月6日，还款方式为阶段性等额本息。被告王茂向原告出具了个人贷款手工借据，编号：5099981Q11609393718001，由王茂签字并按捺手印。2016年9月29日，被告王茂向原告提出100000元支用申请，原告于同一日向被告发放100000元（大写：壹拾万元整），年利率6.8875%，借款期限自2016年9月29日至2021年9月29日，还款方式为阶段性等额本息。被告王茂向原告出具了个人贷款手工借据，编号：5099981Q11609416927401，由王茂签字并按捺手印。通过邮储银行资产保全系统截屏可以看出：截止到2020年3月9日，被告合同项下两笔贷款均逾期。共拖欠贷款本金82749.96元及利息（含罚息、复利）2448.85元，合计：85198.81元。被告的行为已构成严重违约。贷款逾期后，原告多次通过电话、上门，借款人一直拖延时间表示无钱归还。为维护原告的合法权益，遂依法起诉，诉请如前。 被告王茂、周红梅未作答辩。 原告邮储银行合川支行围绕诉讼请求依法提交了二被告的身份证及结婚证复印件、《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》《重庆市房地产抵押合同》、房产证复印件、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、放款通知单、还款流水详情打印单、个人信贷系统截屏图、微信催收、上门催收等证据。经审查，以上证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认，可以作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2012年1月16日，原告邮储银行合川支行与被告王茂签订了《个人额度借款合同》（编号：500701212011458032），该合同约定：第一条，本合同项下授信额度为160000元（大写：壹拾陆万元整），在额度支用期内，可循环使用上述额度。第三条，额度存续期最长为10年，自2012年1月16日至2022年1月16日。第十一条，本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准贷款利率，最低上浮30%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。对于借款人（被告）未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。第四十二条，借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，借款人即构成违约。第四十七条，借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿并实现抵押权。同时，贷款人有权要求借款人支付本合同金额5%的违约金。2012年1月16日被告王茂、周红梅作为抵押人与原告邮储银行合川支行签订了《个人最高额抵押合同》（编号：500701312010731606），本合同项下确定的最高额抵押担保金额为266700元，确定的担保债权期限为2012年1月16日至2022年1月16日。该合同约定：第一条，抵押人以抵押物全部价值担保抵押如下债权：本最高额抵押的担保范围为借款人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；及因上述信贷业务发生的利息（包括复利及罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用。2012年1月19日，原告与被告王茂、周红梅签订《重庆市房地产抵押合同》（抵押合同登记号为：房屋抵押2012001876号），将被告王茂名下坐落于合川区凉亭西路19号X幢X单元X号的房屋[房权证：204字第108250号、国有土地使用证：合国用（2002）字第06031号]作为抵押物，同日在原重庆市合川国土房管局进行了抵押备案登记。2016年9月5日，被告王茂与原告邮储银行合川支行签订《个人额度借款支用单》，向邮储银行合川支行提出60000元支用申请，邮储银行合川支行于2016年9月6日向被告王茂发放60000元（大写：陆万元整），年利率6.8875%，借款期限60个月，自2016年9月6日至2021年9月6日，还款方式为阶段性等额本息。被告王茂向邮储银行合川支行出具了个人贷款手工借据，编号：5099981Q11609393718001，由王茂签字并按捺手印。2016年9月29日，被告王茂与原告邮储银行合川支行签订《个人额度借款支用单》，向邮储银行合川支行提出100000元支用申请，邮储银行合川支行于2016年9月29日向被告王茂发放100000元（大写：壹拾万元整），年利率6.8875%，借款期限自2016年9月29日至2021年9月29日，还款方式为阶段性等额本息。被告王茂向邮储银行合川支行出具了个人贷款手工借据，编号：5099981Q11609416927401，由王茂签字并按捺手印。 贷款发放后，被告王茂未严格按合同约定足额偿还借款本息，截止2020年4月21日，被告尚欠原告借款本金79181.68元及利息（含罚息、复利）2797.77元，共计81979.45元。 另查明，二被告于2007年5月28日登记结婚，贷款时系夫妻关系。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定和法律规定全面履行自己的义务。本案中，原告邮储银行合川支行与被告王茂签订的《个人额度借款合同》《借款支用单》《个人贷款（手工）借据》，与被告王茂、周红梅签订的《个人最高额担保合同》《重庆市房地产抵押合同》等均是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。关于借款本金及利息的认定，根据合同约定及庭审查明的事实，被告王茂负有按约还本付息的义务，原告邮储银行合川支行向被告王茂分别发放贷款60000元、100000元后，被告仅偿还部分借款本金及利息，截止2020年4月21日尚欠借款本金79181.68元及利息（含罚息、复利）2797.77元，故原告诉请被告偿还借款本金79181.68元及利息（含罚息、复利）2797.77元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于违约金的认定，根据合同约定，被告王茂负有按约还本付息的义务，但其未能按约履行偿还义务，已构成违约，应当承担相应的违约责任，现原告邮储银行合川支行要求被告王茂偿还违约金8000元的诉讼请求，符合双方当事人的合同约定，也不违反相关法律法规的规定，本院予以支持。关于周红梅责任的认定，因周红梅与王茂系夫妻关系，被告王茂的贷款发生在二被告夫妻关系存续期间，且二人共同签订《最高额抵押合同》《重庆市房地产抵押合同》，足以认定该借款系被告王茂、周红梅夫妻双方共同意思表示，故本案所涉借款应按夫妻共同债务处理，应由被告王茂、周红梅共同偿还，原告的诉请理由正当，本院予以支持。关于抵押物优先受偿权的认定，被告王茂以其名下位于合川区凉亭西路19号X幢X单元X号的房屋[房权证：204字第108250号、国有土地使用证：合国用（2002）字第06031号]为借款提供抵押担保并依法办理了抵押登记，抵押权成立，现因被告王茂未能按约还本付息，原告作为抵押权人就该抵押物享有优先受偿权。故原告关于抵押权的诉请符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款，并依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王茂、周红梅于本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行借款本金79181.68元及截止2020年4月21日的利息（含罚息、复利）2797.77元，从2020年4月22日起的利息（含罚息、复利）以79181.68元为基数按照双方签订的《个人最高额循环贷款合同》《个人贷款支用单》中约定的计息方式及利率标准计算至本息付清之日止； 二、被告王茂、周红梅于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行支付合同违约金8000元。 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行对被告王茂名下位于合川区凉亭西路19号X幢X单元X号的房屋[房权证：204字第108250号、国有土地使用证：合国用（2002）字第06031号]在本判决第一项、第二项确定的债权及案件受理费范围范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉公法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2129.98元，减半收取1064.99元，由被告王茂、周红梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                            审判员                                             唐玉宽                                                                                                         二二○二○年五月二十二日                                           法 官 助 理                                             邹宗云                               书 记 员                                             朱丽娜