河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2020）豫10民终875号上诉人（原审被告）：紫金财产保险股份有限公司苏州分公司，住所地：苏州市人民路。负责人：贺红寰，该公司总经理。委托诉讼代理人：袁瑜，男，1985年12月26日出生，汉族，住许昌市魏都区，系该公司员工。被上诉人（原审原告）：苏费手，男，1969年1月18日出生，汉族，住禹州市。委托诉讼代理人：陈京海，河南衡中律师事务所律师。上诉人紫金财产保险股份有限公司苏州分公司因与被上诉人苏费手人身保险合同纠纷一案，不服禹州市人民法院（2019）豫1081民初7534号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月8日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人紫金财产保险股份有限公司苏州分公司的委托诉讼代理人袁瑜，被上诉人苏费手的委托诉讼代理人陈京海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。紫金财产保险股份有限公司苏州分公司上诉请求：1、撤销原判，发回重审或者依法予以改判；2、上诉费用由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定其司未履行提示义务不当。苏小帅系醉酒后无证驾驶机动车，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条、第十条，《保险法》第十七条；本案受害人行为属于《道路交通安全法》规定的禁止性行为。保险公司对于法律规定明令禁止的行为没有告知义务，属于公民应该知晓且不能触犯的行为。本起事故当事人苏小帅明知无证、酒后驾驶机动车属于违法行为而仍实施该行为，根据法律规定和其司保险条款规定，其公司予以拒赔处理。综上所述，请求二审发回重审或者依法予以改判。苏费手辩称，一、一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审依法维持一审判决。被保险人苏小帅所投保的是人身意外伤害保险，其驾车发生交通事故属于遭遇非自愿、外来的因素导致，根据事故认定书，其驾车意外身故保险事故已成立。上诉人应当承担保险赔偿责任。根据一审法院调查核实投保情况的录音可知，上诉人是通过保险中介公司收取保费，由上诉人的员工操作在网上投保。上诉人及保险中介公司在该过程中没有向投保人进行任何免责的提示和说明。保险公司在投保人投保时，没有给投保人保险条款，没有就保险条款对投保人进行口头说明，甚至没有给投保人或被保险人保单。足以证明保险公司就保险条款没有尽到提示和说明义务。因该保险合同系格式合同，该合同中的免责条款上诉人没有按照保险法第十七条的规定履行提示和说明义务，且被保险人对此不知情，该免责条款无效。同时依据该法第十九条的规定，免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的为约定无效。所以上诉人应当承担保险赔付责任。二、保险合同及条款复杂难懂，即使有保险专业知识的人也无法在短时间内做出全面的阅读和合理的理解。上诉人未对保险免责条款进行提示和说明，应当承担赔偿责任。请求二审维持一审判决。苏费手向一审法院起诉请求：1、判决被告支付苏小帅的死亡赔偿保险金200000元；2、诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：苏小帅原系新密市超化镇银奇汽车修理门市用工，2019年6月11日，新密市超化镇银奇汽车修理门市作为投保人在被告处投保了人身意外伤害保险，被保险人为苏小帅等5人，该保单系通过网络购买，保单号为20798232050819000464。保险费共计2000元，上述保险合同约定的保障内容为：1、人身意外伤害保险，每人保险金额200000元；2、附加人身意外伤害医疗保险，每人保险金额40000元，3、附加意外伤害住院津贴保险，每人保险金额18000元。苏小帅为上述保险的被保险人之一。保险期间自2019年6月13日0时至2020年6月12日24时止。该保险单未指定身故保险金受益人。被告人身意外伤害保险条款约定：在保险期间内被保险人遭受意外伤害事故，且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险人按合同约定的意外身故保险保险金额给付意外身故保险金，保险责任终止。有下列情形之一，造成被保险人事故、残疾的，保险人不负给付保险金的责任：（四）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车交通工具。2018年8月3日4时15分许，苏小帅醉酒后无证驾驶无号牌二轮摩托车，由北向南行驶至侯饭235省道364公里100米处河南省禹州市苌庄乡苌庄高速路口南路段，与头南尾北黑严飞驾驶停放的豫Ｄ×××××-M898挂号半挂牵引车相撞，造成两车损坏，苏小帅的同车乘车人孙松朋受伤及苏小帅死亡的交通事故。该事故经禹州市公安交通警察大队作出第4110811201900465181号道路交通事故认定书认定，苏小帅承担此次事故的主要责任，黑严飞和孙松朋均承担此次事故的次要责任。苏小帅的父亲，为苏小帅合法继承人。一审法院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同，当事人应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，行使权利、履行义务应当遵循诚实守信原则。本案中，新密市超化镇银奇汽车修理门市作为投保人在被告处投保了人身意外伤害保险，投保人依约支付了保险费，被告予以承保，均系双方当事人的真实意思表示，苏小帅作为上述保险的被保险人，在其发生交通事故死亡后其继承人依据该保险单记载和相关法律规定为本案继承人，因此，原告有权向被告主张支付保险金。双方均应按合同约定履行自己的义务。本案双方争议的主要焦点为保险人对保险合同中免责条款的内容是否尽到了提示说明义务，该免责条款对被保险人是否生效。按照保险合同的约定，被保险人无有效驾驶证照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车交通工具发生意外事故，保险人不负责给付保险金。该约定属于合同的免责条款。按照《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，订立保险合同如果采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，且应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”本案中投保人在投保时并未获取被告的上述保险条款，也没有证据证明被告工作人员向投保人交付和告知该保险条款。在被告没有将书面意外伤害保险条款交付给投保人的情况下，被告认为该份保险系通过网络形式购买，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。但根据被告提供的投保演示视频来看，被告没有提供证据证明本案保险的投保是投保人自行操作办理的，不能证明投保人投保时系按同一流程操作，也没有提供证据证明办理保险时该人身意外伤害保险条款已自动、直接呈现给投保人查阅，即以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示。因此应当认定人被告并未对上述免责条款履行提示义务，上述免责条款不产生效力。综上，苏小帅因交通事故身亡，属于上述意外伤害保险合同约定的保险范围，现紫金财险苏州公司主张免除保险责任的依据亦不充分，故紫金财险苏州公司应按约进行赔偿原告200000元。依法判决：被告紫金财产保险股份有限公司苏州分公司于判决生效后十日内向原告苏费手支付保险金200000元。本案受理费4300元，减半收取2150元，由被告紫金财产保险股份有限公司苏州分公司承担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，根据各方的诉辩意见，本院归纳本案的争议焦点为：上诉人是否承担本案的保险责任。紫金财产保险股份有限公司苏州分公司诉求的保险条款中醉酒、无证驾驶不予赔偿系格式免责条款，该公司虽将法律的禁止性规定作为免责事由，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”之规定，并不能免除保险公司应尽的提示义务；上诉人一审中虽提交了投保流程视频用以证明尽到了提示义务，但根据该流程内容，无法证明投保人点击阅读保险条款内容才能提交订单，从而让投保人注意到免责条款，保险公司的提示义务应是主动履行的法定义务，即通过弹窗或其他合理方式提示网络投保人阅读条款及注意免责内容，本案现有证据不足以证实上诉人尽到了提示义务，该公司主张免责的条款不发生法律效力，其诉求免除保险责任缺乏依据，本院不予支持。综上所述，紫金财产保险股份有限公司苏州分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由上诉人紫金财产保险股份有限公司苏州分公司负担。本判决为终审判决。审判长 孟晓克审判员孙根义审判员李艳伟二〇二〇年五月二十六日法官助理丁盈盈书记员吴涛执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口