福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0824民初463号 原告：武平县农村信用合作联社川厢信用社（以下简称川厢信用社），统一社会信用代码91350824660388856K，住所地：福建省武平县平川街道西门市场1号。 负责人：**平，主任。 委托诉讼代理人：钟晋，男，1989年12月2日出生，汉族，川厢信用社客户经理，住福建省武平县。 被告：张进发，男，1973年6月1日出生，汉族，经商，住福建省武平县。 被告：陈晓华，女，1974年8月23日出生，汉族，职工，住福建省武平县。 被告：钟红玉，女，1972年6月1日出生，汉族，经商，住福建省武平县。 被告：潘诗渝，男，汉族，1989年1月18日出生，汉族，经商，住福建省武平县。 原告川厢信用社与被告张进发、陈晓华、潘诗渝、钟红玉银行卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告川厢信用社委托诉讼代理人钟晋到庭参加诉讼，被告张进发、陈晓华、潘诗渝、钟红玉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 川厢信用社向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告张进发、陈晓华偿还原告截至2020年3月29日使用福万通普惠金融卡透支本金5,192.72元、利息21,321.98元、滞纳金7,728.44元，合计34,243.14元，并支付自2020年3月30日起至款清日止以透支本金5,192.72元为基数，按月利率8.25‰计算的利息；二、依法判令钟红玉、潘诗渝对上述款项承担连带清偿责任；三、依法判令被告张进发、陈晓华、钟红玉、潘诗渝承担本案案件受理费。 事实和理由：2016年6月13日，被告张进发填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向原告申请办理信用额度30万元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第一条第3项：担保范围为甲方（以下均指张进发）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用对不足部分按规定支付滞纳金。第四条第1项：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。第五条第9项：甲方超过到期还款日未偿还透支款项的乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人己支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。被告陈晓华在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》申请人配偶声明栏“本人已知晓张进发向贵杜（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”项下签名、按指纹。被告钟红玉、潘诗渝及案外人钟秀红、谢天亮、郑胜、贾慧文向原告出具《不可撤销担保函》，同意为被告张进发申领的福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保。依照被告张进发的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××05的普惠金融卡，卡片授信额度为30万元，年费1,000元，授信期限3年，自2016年6月22日起至2019年6月21日止，预借现金/消费/转账月利率10.5‰（2019年6月21日月利率下调为8.25‰），按月结息，结息日为每月21日（账单日），持卡人应在每期账单日后25日内按账单最低还款额还款。 被告张进发领卡后陆续透支使用，但从2018年11月21日起未按账单约定的还款日期足额还款，经原告多次催收，由担保人钟秀红、谢天亮、郑胜、贾慧文分别代偿72,500元本金。剩余结欠款项至今未归还。截至2020年3月29日被告张进发余欠普惠金融卡透支本金5,192.72元、利息21,321.98元、滞纳金7,728.44元，合计34,243.14元。原告认为，被告张进发未按约定归还普惠金融卡所欠款项构成违约，应当依法承担继续履行的法律责任。被告陈晓华作为张进发配偶，该普惠金融卡项下债务形成于夫妻关系存续期间，且陈晓华签字确认为夫妻共同债务，故被告陈晓华应承担共同还款责任。被告钟红玉、潘诗渝作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对被告张进发在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。 张进发、陈晓华、潘诗渝、钟红玉未作答辩。 川厢信用社围绕诉讼请求依法提交如下了证据：1．福万通普惠金融卡申请表及福万通普惠金融卡面谈调查审查审批表各一份，证明：张进发向原告申请领用期限三年期“随借随还”的福万通普惠金融卡。原告核准并向其发放了卡号为62×××05的普惠金融卡，卡片授信额度为30万元，年费1,000元，授信期限3年，月利率10.5‰及证明被告张进发与陈晓华共同向原告申领普惠金融卡，签名确认普惠金融卡透支产生的债务系夫妻共同债务，同意承担共同还款责任事实。2．不可撤销担保函一份，证明被告潘诗渝、钟红玉和案外人谢天亮、郑胜、钟秀红、贾慧文为被告张进发申领的普惠金融卡项下债务提供连带担保责任保证担保的事实。3．账户余额查询、交易明细查询各一份，证明截至2020年3月26日，被告张进发余欠普惠金融卡透支本金5,192.72元、利息21,321.98元、滞纳金7,728.44元，合计34,243.14元的事实。4．谢天亮、郑胜、钟秀红、贾慧文各自归还72,500元的凭据及编号2019050武平联社关于保证贷款责任分摊还款的审批函，证明上述四位担保人已经履行了担保责任，对于余款免除担保责任的事实。 张进发、陈晓华、潘诗渝、钟红玉未提交证据。本院依法向张进发、陈晓华、潘诗渝、钟红玉送达了应诉通知书、民事起诉状及证据副本、举证通知书及诉讼权利义务告知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩，也未对川厢信用社提交的上述证据提出异议，本院经审查认为上述证据真实、合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的有效证据并在卷佐证。 结合当事人的陈述，对本案事实认定如下：2016年6月13日，张进发填写《武平县农村信用合作联社普惠金融·惠泽万家福万通普惠金融卡申请表》，2016年6月15日，原告（乙方）与被告张进发（甲方）签订《福万通普惠金融贷记卡申领人与武平县农村信用合作联社就个人申请使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约（合同）》（以下简称合约），被告张进发向川厢信用社申请信用额度30万元、期限3年的普惠金融卡，用于预借现金、消费、转账，并承诺愿意遵守合约的各项规则。合约第一条第3项：担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。第二条第1项：乙方核准发给甲方普惠金融卡后，甲方应按照规定缴纳年费，标准按收费标准执行。第二条第2项：透支取现、消费均不享受免息期。第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用对不足部分按规定支付滞纳金。第四条第1项：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效。第五条第9项：甲方超过到期还款日未偿还透支款项的乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人己支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。收费项目：年费1,000元、月利率10.5‰、滞纳金最低还款额未偿还部分的日万分之五，最低5元。依照被告张进发的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××05的普惠金融卡，卡片授信额度为30万元，授信期限自2016年6月22日起至2019年6月21止，月利率10.5‰，利息按月结息，结息日为每月21日（账单日），持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款。2019年6月21日，案涉合同月利率调整为8.25‰。被告张进发领卡后陆续透支现金。又查明，陈晓华于2016年6月14日在《普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》申请人配偶声明栏“本人已知晓申请人张进发向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”共同偿还人项下签名、按手印，确认案涉债务是张进发与陈晓华的共同债务。潘诗渝、钟红玉、谢天亮、郑胜、钟秀红、贾慧文在《普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》保证人项下签名、留身份证号码和手机号码并承诺“本人提供的为真实资料并提供面谈，本人了解借款申请人张进发的经营情况、借款的具体用途，自愿为其申请借款30万元作担保”。同日，潘诗渝、钟红玉、谢天亮、郑胜、钟秀红、贾慧文还在《不可撤销担保函》担保人名称项下分别签名，同意为张进发申领的福万通普惠金融卡项下的债务向原告提供连带责任保证，保证范围为本担保函签订之前以及签订之后福万通普惠金融卡申领人的福万通普惠金融卡项下（包括调整额度、延续有效期限等所有变更普惠金融卡主要要素情形）透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等，保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年，原告宣布上述福万通普惠金融卡透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。该担保函不可撤销、不可变更，除非经原告书面同意。另查明，被告张进发自2018年11月21日起未按账单约定的还款日足额还款，经原告多次催收、警告，案外人谢天亮、郑胜、钟秀红、贾慧文各自归还透支本金72,500元，对剩余款项，被告张进发、陈晓华拒不归还，被告潘诗渝、钟红玉也未履行保证义务。至2020年3月29日被告张进发使用福万通普惠金融卡仍欠各项费用合计34,243.14元（其中：透支本金5,192.72元、利息21,321.98元、滞纳金7,728.44元）。 本院认为，张进发向川厢信用社申领普惠金融卡并签订合约，陈晓华在《普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》申请人配偶栏签名、捺手印，潘诗渝、钟红玉、谢天亮、郑胜、钟秀红、贾慧文在《普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》和《不可撤销担保函》担保人项下签名、捺手印，均系当事人的真实意思表示，上述民事行为不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按上述的约定履行各自应承担的义务。2018年11月21日起张进发未按账单约定的还款日期足额还款，依照合约的约定，原告有权要求张进发全额偿还所欠款项，包括应支付利息及滞纳金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了滞纳金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、滞纳金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。涉案普惠金融卡约定按月计收滞纳金和利息，不违反法律规定，具有法律效力，但滞纳金和利息总额不得超过欠款本金按年利率24%计算的金额。张进发使用普惠金融卡透支本金5,192.72元后，未按约定履行还款义务，已构成违约，经原告多次催收未果，张进发应限期归还尚未归还的透支本金，并应按合约约定利率支付利息和滞纳金（滞纳金按最低还款额未还部分的日万分五计付，最低5元）。根据《章程》第六条规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分总和。双方约定滞纳金的计算方法是将前期结欠利息、滞纳金作为最低还款额计算本期（月）的滞纳金，进入下月后，上月的滞纳金、利息作为基数计算，依此循环往复。按合约约定滞纳金计算方法，如果持卡人仍一直未按约还款，滞纳金金额和透支本金的利息之和将超过年利率24%。为引导和规范金融行为，若川厢信用社主张的利息、滞纳金之和超过年利率24%，则超过年利率24%部分不予支持。故对逾期利息、滞纳金之和应以不超过按透支本金以年利率24%计算金额为限，对超出部分，不予支持。陈晓华在普惠金融卡申请面谈调查审查审批表申请人配偶项下签名、捺手印，应认定案涉债务属张进发与陈晓华共同债务，案涉债务应由张进发与陈晓华共同偿还。潘诗渝、钟红玉、谢天亮、郑胜、钟秀红、贾慧文作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对借款人在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。当事人有权在法律许可的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。诉讼期间，原告以谢天亮、郑胜、钟秀红、贾慧文各自归还透支本金72,500元，能够积极履行保证责任，依据编号2019050武平联社关于保证贷款责任分摊还款的审批函为由不再要求谢天亮、郑胜、钟秀红、贾慧文对剩余借款本息承担连带清偿责任的行为未违反法律规定，依法予以准许。原告要求潘诗渝、钟红玉承担保证责任符合法律的规定。 综上所述，川厢信用社的诉讼请求，本院依法予以支持。张进发、陈晓华、潘诗渝、钟红玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 一、张进发、陈晓华应于本判决生效后十日内偿还武平县农村信用合作联社川厢信用社卡号为62×××05的福万通普惠金融卡透支本金5,192.72元、利息21,321.98元、滞纳金7,728.44元并支付自2020年3月30日起至款还清之日止的利息、滞纳金（利息以尚欠的透支本金为基数，按月利率8.25‰计算，滞纳金按照最低还款额未偿还部分的日万分之五计算，最低5元，上述利息与滞纳金之和以不超过尚欠透支本金按年利率24%计算的金额为限）； 二、潘诗渝、钟红玉对上述款项承担连带清偿责任。潘诗渝、钟红玉承担保证责任后，有权向张进发、陈晓华追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费462.8元，减半收取计231.4元，由张进发、陈晓华、潘诗渝、钟红玉负担，限张进发、陈晓华、潘诗渝、钟红玉于本判决生效后十五日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谢建华 二〇二〇年五月八日 书记员  李月华 附： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的滞纳金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了滞纳金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、滞纳金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。