河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初5493号原告：中国光大银行股份有限公司郑州宏达路支行，营业场所郑州市金水区宏达路金印阳光城北门临街商铺部分1层和2层，统一社会信用代码9141010031737385X7。负责人：李志高，该行副行长（主持工作）。委托诉讼代理人：马璐璐、陈湘，河南鲲之鹏律师事务所律师。被告：张健，女，1966年3月6日出生，汉族，住郑州市金水区。被告：刘西学，男，1961年6月5日出生，汉族，住郑州市金水区。原告中国光大银行股份有限公司郑州宏达街支行诉被告张健、刘西学金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人马璐璐，被告张健、刘西学到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告张健、刘西学共同偿还原告贷款本金人民币741054.79元及利息、罚息、复利48357.78元[利息、罚息、复利暂计至2020年3月13日，利息按照约定利率（中国人民银行同期基准利率上浮70%）计收至贷款本息全部清偿之日；贷款逾期后的利息按照约定利率（中国人民银行同期基准利率上浮70%）加收50%的罚息利率计收；对不能按月支付的利息，按照罚息利率逐月计收复利]，暂共计789412.57元；二、确认原告对被告张健名下位于郑州市××区××路××花园××院××单元××层东门的抵押房产（房屋所有权证号：郑房权证字第××号）享有优先受偿权，有权对抵押房产折价、拍卖、变卖的款项优先受偿；三、本案的诉讼费、保全费、公告费及实现债权的费用由被告承担。事实与理由:2018年9月29日，被告张健向原告申请个人综合消费贷款，被告刘西学作为被告张健的配偶在申请表上签字，承诺与被告张健共同承担该笔借款的偿还义务。2018年10月15日，原告与被告张健签订编号为郑光宏达支（综合）20180066号《个人贷款合同》一份，协议约定：原告向被告张健提供个人消费贷款75万元用于装修购家具，贷款期限60个月，贷款期限为2018年10月15日至2023年10月15日。贷款约定年利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮70%执行，贷款首期年利率为8.075%。未按合同约定归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。对不能按月支付的利息，按照罚息利率逐月计收复利，直至借款人清偿全部本息之日。同时，被告同意用其位于郑州市××区××路××花园××院××单元××层东门的房产（房屋所有权证号：郑房权证字第××号）为该笔借款提供抵押担保。2018年12月13日，原告与被告签订《郑州市房屋抵押合同》一份，被告将其所有的上述房屋抵押给原告并且该抵押已经在抵押登记中心办理了不动产抵押登记证明。上述合同签订后，原告依约向被告张健发放了75万元的个人消费贷款，履行了合同义务。但被告张健已不再按时偿还贷款，被告刘西学也未履行共同还款责任。原告认为，被告的行为已经构成违约，为维护原告的合法权益，原告诉至法院，望判如所请。被告张健辩称：贷款时是75万，用钱后，形势不好，钱没还上，违约了，起诉了。因为疫情，外面钱没收回来，钱没还上，请求法庭能不能缓一段时间。被告刘西学辩称：没有意见。原告为支持其诉讼请求，向本院提交证据如下：证据1、被告张健、刘西学的身份证复印件及结婚证复印件各一份；证据2、二被告确认送达地址承诺函原件各一份；证据3、《贷款申请暨面谈记录表》原件一份；证据4《个人贷款合同》（抵押、保证）原件一份；证据5、《郑州市房屋抵押合同》原件一份、房产证复印件一份；证据6、《不动产登记证明》原件一份；证据7、《光大银行“阳光e贷卡”功能服务合约》原件一份；证据8、《贷款用途及资金支付申请表》、《委托划款扣款授权书》原件各一份；证据9、光大银行放款凭证原件一张；证据10、《消费信贷对账单》及《逾期贷款明细清单》原件各一份。被告张健对原告提交证据质证如下：没异议。被告刘西学对原告提交证据质证如下：没异议。被告张健、刘西学未提交证据。经审理查明：原告（贷款人）与被告张健（借款人）签订《个人贷款合同》（抵押、保证），合同编号为：光郑宏达支（综合）20180066，约定：借款人借款本金为人民币75万元，借款用途为装修购家具，贷款期限为60个月，即自2018年10月15日起至2023年10月15日止。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮70%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.075%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。借款人本笔贷款还款方式为自由贷，按月还息，按半年还本。借款人未按时足额还款，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。借款人以其房产作为抵押。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费）债和所有其他应付的合理费用。2018年9月29日，被告刘西学在贷款申请暨面谈记录表配偶承诺书处签字，被告刘西学承诺与赵春明共同承担该笔借款的偿还义务。被告张健、刘西学于1987年1月12日登记结婚。2018年12月13日，原告（××）与被告张健（××）签订《郑州市房屋抵押合同》，约定：为确保《个人贷款合同》[光郑宏达支（综合）20180066]的履行，被告张健愿意以房地产作为抵押，担保主债权的数额为人民币75万元整，债务人履行债务的期限自2018年10月15日起至2023年10月15日，抵押房产位于郑州市××区××路××花园××院××单元××层东门，房屋所有权证号：郑房权字第××号。2018年12月14日，原告与被告张健办理了抵押登记,不动产登记证明号：豫（2018）郑州市不动产证明第0371477号；证明权利或事项：抵押权；权利人：中国光大银行股份有限公司郑州宏达路支行；义务人：张健；坐落：郑州市××区××路××花园××院××单元××层东门；房产证号：07××87；担保债权数额：75万元；债务履行期限：2018年10月15日至2023年10月15日。2018年12月21日，原告依约向被告张健发放了贷款75万元。截止2020年3月13日，被告张健欠原告借款本金余额741054.79元,累计欠息（包括利息、罚息、复利）48357.78元，本息合计789412.57元。2020年5月9日，原告诉至本院。本院认为，原告与被告张健签订的《个人贷款合同》（抵押、保证），系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告依约发放贷款后，被告张健未按照合同约定偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。上述借款发生在被告张健、刘西学婚姻关系存续期间，且被告刘西学签字确认对上述借款承担共同还款责任，原告请求被告刘西学承担还款责任，本院予以支持。故原告要求被告张健、刘西学偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。原告主张利息、罚息和复利未超过年利率24%的部分按合同约定计算，超过年利率24%的部分，本院不予支持。被告张健以其名下房产设定抵押并办理了登记，原告作为××请求就该抵押物行使优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告张健、刘西学经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张健、刘西学向原告中国光大银行股份有限公司郑州宏达路支行偿还借款本金余额741054.79元及累计欠48357.78元（包括利息、罚息、复利），本息合计789412.57元（暂计至2020年3月13日，自2020年3月14日起至借款本息全部清偿完毕之日止的利息、罚息、复利，以未还本金为基数按照《个人贷款合同》约定计算，以年利率24%为限），于本判决生效后十日内履行完毕;二、原告中国光大银行股份有限公司郑州宏达路支行有权对被告张健名下位于郑州市金水区南阳路中亨花园1号院6号楼东3单元1层东门的房产（房屋所有权证号：郑房权字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5847元，保全费4467元，由被告张健、刘西学负担。如不服本判决，可在收到判决书之次日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 王 琴二〇二〇年五月二十九日书记员 郭宇燕