河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初2548号原告：平安银行股份有限公司南阳分行，住所地：河南省南阳市卧龙区中州路122号1号楼1单元101、102、103、二楼1单元西南角01号，统一社会信用代码：91411300MA45DLNU91。负责人：苟志民，男，汉族，1979年8月14日出生。任行长职务。委托诉讼代理人：周元，河南梅溪律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：郭磊，河南梅溪律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：周庆林，男，汉族，1966年5月19日生，住河南省南阳市卧龙区。委托诉讼代理人：王世锋，河南子午律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告平安银行股份有限公司南阳分行（以下简称平安银行南阳分行）与被告周庆林金融贷款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行南阳分行的委托诉讼代理人郭磊、周元及被告周庆林的委托诉讼代理人王世峰均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行南阳分行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告周庆林立即偿还所欠原告贷款本金279,179.67元，截止2020年3月16日利息、罚息与复利25,448.79元（此后的利息、罚息、复利按合同约定标准计付至被告还清全部贷款本息之日止），本息合计304,628.46元。2、判令被告周庆林承担原告因诉讼所花费的律师费1,500元。3、判令本案所产生的的诉讼、保全费用，以及原告因实现债权所发生的合理费用由被告承担。事实与理由：2019年6月12日，被告周庆林向原告申请个人信用贷款，并在《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》上签字。同日，原告与被告周庆林签订个人信用贷款合同［合同编号：RL2019061202318］，主要约定：贷款金额290,000元；贷款期限36个月；在贷款期限内，贷款利率采用固定利率，月利率为1.53%；实际贷款金额和起止日期以及初始贷款利率以借据/个人贷款出账凭证为准。还款方式为等额还款；甲方拖欠本金或利息等即构成违约，则乙方有权要求甲方提前归还已发放的贷款本金及利息；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加收50%计收罚息：对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；且甲方承担乙方为实现债权所发生的的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）等。合同签订后，原告于当日依约向被告发放了贷款，个人贷款出账凭证载明贷款金额290,000元，贷款月利率1.53%，贷款期限36个月。但被告并未按约还款，截至2020年3月16日，下欠贷款本息304,628.46元。现原告依据个人信用贷款合同的约定，要求被告立即偿还全部贷款本金并结清利息、罚息、复利。综上，原告已履行合同约定义务，而被告违约行为已严重危及原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告诉讼请求，维护原告的合法权益。被告周庆林辩称，1、被告因疫情不可抗力导致经济能力受损，希望原告能够延展期限。2、原告主张的还款办法和当初的协商不一致，根据原告现在的主张，每月还本金八千多，利息两三千，但当时贷款时说的每月还本金六千多，利息是四千多。3、原告要求的利息罚息复利部分不合理，应适当删减。本院经审理认定事实如下：贷款人（乙方）：平安银行股份有限公司南阳分行。借款人（甲方）：周庆林。贷款本金：290,000元。贷款用途：经营周转。贷款期限：36个月（2019年6月12日至2022年6月12日）。还款方式：分期等额还款。每月12日还本息10,536.64元。贷款利率：固定利率，贷款执行月利率1.53%。罚息标准：自逾期之日对逾期本金按合同约定利率加50%计收罚息。复利标准：对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。放贷情况：2019年6月12日，原告向被告发放贷款290,000元。还款情况：2019年7月12日被告按期还款。2019年8月12日支付利息1,098.57元，支付复利120.26元。欠款情况：自2019年7月12日以后欠原告贷款本金共计279,179.67元及相应的利息、罚息与复利等。违约责任：甲方未按合同约定按时足额偿还贷款本息，乙方有权宣布本合同提前到期，任何一期未及时足额归还本合同项下的贷款本息及视为逾期。甲方承担乙方为实现债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。管辖：乙方住所地法院。送达约定：甲方有效法律文书送达地址：河南省南阳市卧龙区人民路与光武路交叉口向西50米路北，甲方接受电子法律文书送达的电子终端地址为：156××××8360；送达人以邮寄方式送达法律文书，发生无人签收、拒收或被退回等甲方未能实际接收情形的，则邮件退回之日为送达之日。送达人送达电子法律文书的，自该电子法律文书到达甲方上述电子终端地址系统之日为送达之日。上述事实，有原告代理人的当庭陈述、个人信用贷款申请表、《个人信用贷款合同》、个人贷款确认书、还款清单等证据在卷证明，本院予以认定。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》，系双方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律强制性规定，该合同合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。原告按约发放了贷款，履行了放款义务，但被告却未按照约定按期履行还款义务，仅偿还了截止2019年7月12日的贷款本息，故被告的行为已构成违约。根据双方合同约定，被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息时，原告有权宣布本合同提前到期，故原告请求被告偿还2019年7月12日以后所欠的贷款本金279,179.67元及相应的不超出法律规定上限的利息请求，本院应予支持。被告2019年8月12日支付的利息1,098.57元和复利120.26元在履行过程中应予扣减。关于原告主张的罚息、复利及为实现债权产生的律师费问题。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）第2条的规定：“金融贷款合同的贷款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”。本案中原告同时主张了利息、罚息、复利及律师费，根据双方签订的合同约定的利罚息标准，双方约定的利息为月利率1.53%，折合年利率应为18.36%；罚息利率为约定的利率上浮50%，即罚息为月利率2.295%，折合年利率应为27.54%，在不考虑复利及律师费的情况下，罚息利率已明显高于法定年利率24%的标准。被告周庆林辩称原告要求的利息罚息复利部分不合理，应适当删减的抗辩意见，本院予以采纳。根据公平原则及诚实信用原则，综合考虑原告的实际损失、预期利益、被告的过错程度及法律相关规定，对双方合同约定的违约金标准调整为年利率24%，因此对原告主张上述违约金超过年利率24%的部分，本院不予支持。关于被告周庆林辩称原告主张的还款办法和当初的协商不一致的抗辩意见，未提供相关证据予以证实，本院不予采纳。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告周庆林偿还原告平安银行股份有限公司南阳分行贷款本金279,179.67元，并自2019年7月12日起以未还的本金279,179.67元为基数按年利率24%计收罚息至款付清之日止（被告于2019年8月12日支付的利息1,098.57元和复利120.26元在履行过程中应予扣减）。二、驳回原告平安银行股份有限公司南阳分行其他的诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,935元（已减半），由被告周庆林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 王 莉二〇二〇年五月二十一日书记员 龚梅雪