湖南省新化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1322民初4229号 原告：中国银行股份有限公司娄底分行。住所地：娄底市娄星区。 负责人：方胜，系该行行长。 委托诉讼代理人：卿勇，湖南淡远（娄底）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾成，湖南淡远（娄底）律师事务所实习律师。 被告：杨和华，男，1963年9月12日出生，汉族，居民，住湖南省新化县。 原告中国银行股份有限公司娄底分行诉被告杨和华信用卡纠纷一案，本院于2019年8月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人卿勇、曾成到庭参加诉讼，被告杨和华经本院公告传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告请求判令：一、判令被告向原告偿还其透支的本息及违约金等合计204809.05元，其中本金99981.89元，利息89958.66元，违约金等14868.50元（数据暂计至2019年7月12日），此后利息、违约金等按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式计算至清偿日止。二、判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：2012年5月，被告向原告申领中国银行信用卡，并与原告签订了《中国银行信用卡领用合约》（以下简称领用合约），领用合约对信用卡的申领、使用及信用卡领用人使用信用卡超额消费、逾期还款后的利息及违约金等的收费均做了明确确定，并约定信用卡申请人/持卡人应按照领用合约及《中国银行信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南使用信用卡，中国银行基于风险控制等考虑依据领用合约约定取消信用卡申请人的信用卡交易、停止信用卡使用的，信用卡申请人未偿还的款项视为全部到期，信用卡申请人应当一次性清偿。同时，领用合约约定因信用卡领用人透支消费后未能按时还款时银行所釆取的催收措施所产生的相关损失均由信用卡申请人承担。原告经过审查后向被告发放了一张信用卡，被告领卡后，截至2019年7月12日，共透支本息及违约金等204809.05元，原告经过催收，被告至今仍未偿还上述款项。综上所述，鉴于被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。 被告杨和华经本院公告传票传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据。 查明的事实 根据原告的起诉、举证及庭审查明的情况，本院确认如下法律事实： 1、2012年5月，被告杨和华签订《中银白金信用卡申请表》，并办理了卡号为6259074391698727的中银白金信用卡，信用额度10万元。 《中银白金信用卡申请表》中：贵宾职业信息：单位名称：湖南省新化县兴和纸制品厂，单位地址湖南省新化县梅苑开发区。还款信息：如你在中国银行开有长城人民币信用卡、借记卡、活期一本通或活期存折，且证件号与在本申请表中提供之证件号相符，并欲申请自动转账还款业务，请填写以下资料。自动还款方式，被告在全额还款缴付栏前标记，在卡号或人民币账号栏填写6216667500000899012。申请人申明及签名中载明：您的签名将作为以下法律条款的唯一依据：本人（等）证实上述资料及随此申请表附上的文件全部真实无讹；并授权中国银行银行卡中心通过联络有关机构及人士等途径查证所呈交的申请资实的真实性及完整性，并根据需要索取更多资料。本人（等）已参阅并同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则，本人（等）同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则将构成本人（等）与贵行就申请及使用该（等）信用卡的法律协议。本人（等）确认本人（等）名下的任何金融机构发出的信用卡从未因欠账而被取消。就本人（等）的任何债务而言（包括但不限于信用卡、房屋按揭贷款、汽车贷款、消费信贷及其他财务安排），本人（等）确认并没有拖欠还款超过90天。本人（等）同意中国银行银行卡中心将保留一切有关批核白金信用卡系列产品及在照会持卡人后修改白金信用卡章程及相关条款的权利。被告杨和华在申请人栏处签名，并写明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。 《中银白金信用卡申请表》中的利息和收费：第十四条：除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账起按规定利率向甲方支付透支利息。甲方保留因业务需要，并在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利。第十五条：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。 《中银白金信用卡申请表》中的对账单及还款：第二十一条：乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。 《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的第三条：利息和收费：18.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额－您已还款金额）×5%）。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约定为19.9%），上下限额如有按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。20.除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日。存款按结息日乙方公告的活期存款利率计息，遇利率调整不对于含电子现金账户的卡片，电子现金账户余额不计存款利息。21.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表。22.一般情况下，信用卡的各项费用在卡片激活后收取，但在特殊情况下，甲方以书面、客服电话录音、电子签名、甲乙双方均认可的其他方式单独授权扣取的费用除外，对于到期换卡、挂失补卡、重置卡、即使新卡未激活，但旧卡已形成的债权债务关系仍继续有效。 《中国银行股份有限公司信用卡章程》第五章收费、计息和还款：第二十六条：持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易），从发卡银行非现金透支交易记账日至发卡银行规定的到期还款日（含当天，节假日不顺延，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按信用卡领用合约的约定支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照信用卡领用合约的约定支付透支利息外，还应按信用卡领用合约的约定支付还款违约金。发卡银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，具体利率按监管规定和领用合约约定的标准执行。起息日以发卡银行透支交易记账日为准。第二十八条：持卡人若选择自动转账还款，应确保在到期还款日前一天持卡人指定扣款账户余额充足，并核对对账单中显示的扣款账号，以确保发卡银行扣款成功。如持卡人指定自动转账还款账户余额不足以缴清全部应还款金额的，发卡银行将按信用卡领用合约的约定计收透支利息及还款违约金。 2、被告杨和华在领用信用卡后，多次使用该卡进行交易，从2015年7月29日起，被告开始出现逾期，2015年8月9日起，出现指定扣款账户余额不足并产生消费利息和滞纳金。截止至2016年6月18日转呆之日止，共消费支出本金99981.89元，产生利息16479.56元、违约金14868.50元，合计131329.95元未予偿还。至2019年7月12日止，按未偿还部分的日利率万分之五计算滞纳金，共产生滞纳金73479.1元，经原告催讨，被告杨和华未偿还本金与利息，尚余204809.05元至今未予偿还。 判决的理由与结果 本院认为，原、被告之间所签订的《中国银行白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方的真实意思表示，原、被告之间形成了信用卡领用合同法律关系。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原告根据被告的申请为其办理了信用卡并交给被告使用，被告在使用信用卡的过程中，理应依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》中有关收费、计息和还款的约定，及时履行还款义务，但被告却在使用信用卡透支后，未按约及时向约定的扣款账户补足应还款项，造成原告未能及时收回透支款，被告的行为给原告造成了损失，其行为构成违约，依法应承担违约责任。故对原告要求被告履行偿还透支本金、利息及违约金的诉讼请求，本院予以支持。被告未及时履行还款义务，原告对被告的欠款予以转为呆账处理，系其内部操作流程，但因被告的违约行为处于持续状态，其违约责任理应继续承担，故对原告要求被告从转呆之日起承担日利率为万分之五的违约金的诉讼请求，本院亦予以支持。被告杨和华经本院传票传唤未到庭应诉，依法应予缺席判决。基此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 由被告杨和华在本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司娄底分行信用卡透支本金99981.89元、利息及违约金（滞纳金）104827.16元，合计204809.05元（利息已计算到2019年7月12日，并应按日利率万分之五计算至清偿之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理4372元，由被告杨和华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。 审 判 长  罗 荣 人民陪审员  熊后春 人民陪审员  安寿斌 二〇二〇年五月二十九日 法官 助理  曾 登 代理书记员  曹慧军 附：本判决适用的相关法律条文 对《中华人民共和国合同法》的适用 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 对《中华人民共和国民事诉讼法》的适用 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。