湖南省芷江侗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1228民初361号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第二栋一层103号，统一社会信用代码：91431200MA4L1W233T。 法定代表人：张灵，该公司董事长。 委托诉讼代理人：欧阳军民，系该公司法务。 被告：李荣，女，汉族，1987年7月7日出生，住湖南省怀化市。 被告：廖方勇，男，汉族，1975年8月8日出生，住湖南省怀化市。 被告：肖志云，男，汉族，1979年3月1日出生，住湖南省攸县。 被告：王小平（肖志云之妻），女，汉族，1978年7月14日出生，住湖南省攸县。 原告怀化农村商业银行股份有限公司(以下简称：怀化农商银行)与被告李荣、肖志云、王小平、廖方勇金融借款合同纠纷一案，湖南省怀化市鹤城区人民法院2020年1月15日立案后，向湖南省怀化市中级人民法院申请管辖权转移。湖南省怀化市中级人民法院于2020年2月13日作出（2020）湘12民辖6号民事裁定书，指定由本院管辖。本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告怀化农商银行委托诉讼代理人欧阳军民、被告李荣到庭参加诉讼。肖志云、王小平、廖方勇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 怀化农商银行向本院提出诉讼请求：依法判决李荣立即偿还借款本金472475.03元及截止2019年3月20日未付利息225615.03元（其中自2015年10月23日起至2016年10月22日止按年利率13.1424%计算，后续利息自2017年12月26日起至本金还清之日止按年利率19.7136%计算）；肖志云、王小平、廖方勇对前述债务承担连带清偿责任。事实及理由：李荣因住房装修需要资金向怀化农商银行申请贷款。2015年10月23日，怀化农商银行与李荣签订《个人借款合同》，主要约定：1.借款金额50万元，借款期限12个月，自实际提款日起算；2.借款采取固定利率，约定合同月利率为10.952‰，按季结息；3.借款人承诺按照本合同约定清偿借款本金、利息和其他应付款项；4.本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定等。还款方式为到期一次性还清。主合同签订当天，怀化农商银行与肖志云签订了《保证合同》，约定对主合同债务承担连带清偿责任，保证期限为：主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。同时，肖志云与王小平共同签订《保证责任承诺书》，承诺对李荣向怀化农商银行的50万元借款承担连带清偿责任，如借款人到期不能偿还，代其偿还全部债务，直至偿还全部担保债务为止。廖方勇与怀化农商银行签订了《保证责任承诺书》，承诺为李荣在怀化农商银行处贷款作保证担保，至贷款全部还清为止，如贷款到期没有还清，由廖方勇负责归还。怀化农商银行依合同约定向李荣发放了贷款。截止2019年3月20日止，李荣尚欠怀化农商银行借款本金472475.03元，利息225615.03元未付。原告为维护自身合法权益，依据相关法律规定，特向贵院起诉，望判如诉请。 李荣辩称，该笔贷款申请办理过程中的所有事项均由廖方勇办理，李荣只在贷款发放前到银行签字，对贷款的使用情况并不知情；李荣与廖方勇在2015年12月31日办理了离婚手续，协议约定财产和债务均归廖方勇，李荣对银行贷款不承担偿还责任；在此期间，李荣未接到任何信用社关于贷款逾期的提醒信息和电话。 王小平、廖方勇、肖志云未作答辩。 怀化农商银行向本院提交了怀化农商银行营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件、被告身份证、结婚证复印件、借款申请书、个人借款合同、保证合同、贷款保证责任承诺书、借款借据、转账流水、催收逾期贷款本息通知书、银行信贷系统打印单等证据。李荣向本院提交了其本人的离婚证、离婚协议书等证据。肖志云、王小平、廖方勇未提供任何证据和质证意见。本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实本院认定如下：2015年10月23日，李荣、廖方勇以住房装修需要资金为由向怀化市鹤城区农村信用合作联社河西分社申请贷款50万元。2015年10月23日，李荣与怀化市鹤城区农村信用合作联社河西分社签订《个人借款合同》，合同中主要约定：借款用途为住房装修需要资金，借款金额为人民币50万元，借款期限为12个月，借款月利率为10.952‰（其中:基准利率3.8333‰，利率浮动比185.707%），借款自实际提款日起按日计息，按季结息，借款逾期罚息利率在原借款利率的基础上加收50%确定，并约定了其他事项。2015年10月22日肖志云、王小平向怀化市鹤城区农村信用合作联社河西分社出具了《保证责任承诺书》。2015年10月23日，怀化市鹤城区农村信用合作联社河西分社与肖志云签订了《保证合同》，合同中主要约定：肖志云对李荣50万元借款承担连带责任保证，保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。借款合同签订后，怀化市鹤城区农村信用合作联社河西分社依约向李荣发放了贷款50万元，并由李荣出具借款借据。借款期满后，李荣、廖方勇未按约偿还本息，截至2019年3月20日尚欠借款本金472475.03元，利息及罚息225615.03元。为此，怀化农商银行特向法院提起诉讼。 另查明，怀化市鹤城区农村信用合作联社河西分社已于2015年11月18日经中国银监会湖南监管局批准组建为怀化农村商业银行股份有限公司。2015年12月31日，李荣与廖方勇办理了离婚登记。 本院认为，李荣与怀化农商银行签订《个人借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方当事人均应按约履行各自义务。李荣借款的事实发生在其与廖方勇婚姻关系存续期间，廖方勇作为李荣的配偶向怀化市鹤城区农村信用合作联社河西分社出具了《保证责任承诺书》,表明其知晓李荣向银行借款的事实,双方离婚后也作为债务人也在催收逾期贷款本息通知书签字确认，故李荣所借50万元属于夫妻共同债务，应由两人共同承担偿还责任。李荣辩称借款申请系廖方勇办理,发放的银行卡和款项由廖方勇保管和使用,与廖方勇协议离婚时约定全部债务由廖方勇负责偿还的辩称本院不予采信。李荣清偿共同债务后，有权基于双方的离婚协议向廖方勇进行追偿，但不能对抗本案债权人怀化农商银行。怀化农商银行按照合同约定发放了贷款，李荣、廖方勇未按照合同约定履行还本付息的义务，根据合同约定和法律规定，本院对怀化农商银行要求李荣、廖方勇偿还借款本息的诉讼请求予以支持。怀化农商银行与肖志云签订的《保证合同》中所约定的保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起二年；肖志云、王小平共同出具的《保证责任承诺书》约定的承担担保责任直至偿还全部债务为止，根据相关法律规定，该约定属于对于保证期限约定不明，保证期间应为主债务履行期届满之日起二年。本案主合同约定的债务履行期限至2016年10月22日，保证期间应为2016年10月23日至2018年10月22日，而怀化农商银行在怀化市鹤城区人民法院立案的时间为2020年1月15日，怀化农商银行未在合同约定的保证期间要求保证人肖志云、王小平承担保证责任，肖志云、王小平应对李荣的上述债务免除保证责任，故怀化农商银行要求肖志云、王小平对贷款本息承担连带清偿责任的诉讼请求本院不予支持。廖方勇、肖志云、王小平经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃相应的抗辩权利，本院依法缺席审理。 依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、李荣、廖方勇限于本判决生效之日起十日内偿还怀化农村商业银行股份有限公司借款本金472475.03元及截止到2019年3月20日的利息225615.03元，2019年3月21日之后的利息按照合同约定利率计算至贷款本金偿清之日时止；二、驳回怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10781元，减半收取计5390.5元，由李荣、廖方勇负担。 如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审判员  曾青松 二〇二〇年五月十五日 书记员  邱 安