四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0191民初2920号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司三岔支行，住所地：成都高新区三岔镇湖滨路200号、202号、204号、206号、208号。 负责人：翁杰。 委托诉讼代理人：薛松，该行员工。 被告：刘正川，男，1989年10月1日出生，汉族，住四川省都江堰市。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司三岔支行（以下简称农商银行三岔支行）与被告刘正川金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告农商银行三岔支行的委托诉讼代理人薛松到庭参加诉讼，被告刘正川经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行三岔支行向本院提出诉讼请求：1、判令刘正川立即偿还农商银行三岔支行借款本金290000元及截止2020年4月13日欠付利息22207.42元，罚息465.29元，复利1302.34元，本息合计313975.04元。2020年4月13日起至贷款还清之日止逾期贷款利息按照人民银行基准利率上浮78%后再上浮50%计算；2、农商银行三岔支行有权在被告刘正川上述借款本金、利息（包括罚息）、诉讼费等农商银行三岔支行为实现债权产生费用的范围内，以刘正川所有的用于借款抵押的房产进行折价或拍卖、变卖该抵押物的价款予以优先受偿。审理过程中，农商银行三岔支行将第一项诉讼请求变更为：判令刘正川立即偿还农商银行三岔支行借款本金290000元及截止2020年4月12日欠付利息22141.65元，罚息463.53元，本息合计312605.18元。2020年4月13日起至贷款还清之日止逾期贷款利息按月利率1.056875%计算。事实和理由：农商银行三岔支行与刘正川于2017年12月8日签订《个人借款合同》（合同编号8430022017000693号），约定农商银行三岔支行向刘正川提供贷款300000元，借款期限自2017年12月9日至2020年12月8日。为保证上述借款合同的履行，刘正川与农商银行三岔支行签订《抵押合同》为上述《个人借款合同》提供抵押担保。农商银行三岔支行向刘正川履行了上述出借义务。从2018年2月21日起，刘正川未能按照约定履行支付利息义务。农商银行三岔支行为维护自身的合法权益，提起诉讼。 被告刘正川未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年12月8日，刘正川向农商银行三岔支行申请个人借款。同日，贷款人农商银行三岔支行与借款人刘正川签订《个人借款合同》（合同编号8430022017000693号），主要内容为：1、农商银行三岔支行向刘正川提供非循环使用借款，借款额度为300000元，用于经营网店，借款期限自2017年12月9日至2020年12月8日，在额度支用有效期间和借款额度内，刘正川可根据需要逐笔申请借款，双方办理相应手续，各笔借款的金额、利率、期限、用途以借款借据为准；2、贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上浮78%；未按用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利；3、实行浮动利率的贷款，按各浮动期当期确定的利率计算利息，单个结息期内有多次利率浮动的，先计算各浮动期利息，结息日加总各浮动期利息计算该结息期内利息。结息时，按约定的利率计算利息，按月结息，结息日为每月的第20日；4、借款人有未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用等违约情形的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，贷款人有权解除与借款人的借贷关系；5、贷款人为实现债权而实际发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等均由借款人承担。 同日，为确保上述《个人借款合同》的履行，刘正川与农商银行三岔支行签订《抵押合同》，约定刘正川以其所有的位于都江堰市房屋［房产证号：都房权证监证字第××号，国土证号：都国用（2014）第××号］提供抵押担保。主要约定：1、担保范围：主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；2、抵押权实现：债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或者违反主合同的其他约定，贷款人有权处分或提前处分抵押财产。2017年12月15日，刘正川与农商银行三岔支行对抵押房屋办理抵押权登记，登记证号为：川（2017）都江堰市不动产证明第×号。 2017年12月21日，农商银行三岔支行向刘正川发放了贷款300000元。借款借据载明借款日期为2017年12月21日，借款到期日为2020年12月8日，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度为78%，执行月利率为7.04583‰。刘正川自2018年2月起出现逾期还息的行为。还款明细显示，截至2020年4月12日，刘正川共计支付贷款本金10000元，支付利息35432.15元，欠付贷款本金290000元，欠付利息22141.65元，应付罚息463.53元。 2018年12月9日，农商银行三岔支行与刘正川签订《送达地址约定协议》，主要内容为：1、刘正川确认其有效的送达地址为“都江堰蒲阳镇尚阳大道上游小区”；2、双方确认上述送达地址适用范围包括非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序，任何一方未按前述方式履行通知义务，双方所确认的送达地址视为有效送达地址；3、因以下情形导致法律文书未能被当事人接收的，依然产生送达的法律后果：因当事人提供或确认的送达地址不准确的；送达地址变更后未及时书面告知对方和仲裁机构、人民法院的；当事人或有权签收人拒绝签收的。发生上述情形时，邮寄送达的，以文书退回之日为送达之日。 2020年4月12日，农商银行三岔支行向刘正川邮寄送达《宣布贷款立即到期通知书》，农商银行三岔支行告知刘正川双方签订的《个人借款合同》自2020年4月10日到期，要求刘正川立即归还借款本息及相关费用。邮单投递反馈显示2020年4月12日已签收。 上述事实，有当事人的营业执照、身份证、个人借款申请书、《个人借款合同》、《抵押合同》、借款借据、房产证、国有土地使用证、不动产登记证明、《送达地址约定协议》、银行流水单、邮政投递反馈信息单等证据予以证实。 本院认为，农商银行三岔支行、刘正川签订的《个人借款合同》、《抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对农商银行三岔支行、刘正川均具有约束力。合同签订后，农商银行三岔支行依约向刘正川发放了贷款300000元，刘正川于2018年2月起未按约定支付利息，其多次迟延履行支付利息的行为已构成违约，致农商银行三岔支行按月收取利息的目的不能实现，按双方签订的《个人借款合同》、《抵押合同》约定，农商银行三岔支行有权向刘正川宣布贷款立即到期，要求刘正川立即偿还借款本息。邮政投递反馈信息单显示刘正川于2020年4月12日签收，故案涉贷款于2020年4月12日到期。 农商银行三岔支行主张2020年4月12日前的罚息合计为463.53元，符合约定，应予支持。对2020年4月13日起的罚息，农商银行三岔支行主张以本金290000元为基数按月利率1.056875%计算至本金付清之日止，符合约定，应予支持。对农商银行三岔支行要求对抵押财产享有优先受偿权的请求，《抵押合同》中明确约定了房屋抵押事宜，且农商银行三岔支行与刘正川在有关行政部门办理了房屋抵押登记，故抵押权依法成立。《抵押合同》约定担保范围是主合同项下的本金及利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权与担保权利而发生的费用，故农商银行三岔支行要求以主合同约定的债权为限对抵押财产享有优先受偿权，有事实及法律依据，应予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百九十六条、第二百零三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘正川于本判决生效之日起十日内归还原告四川简阳农村商业银行股份有限公司三岔支行借款本金290000元并支付利息、罚息（2020年4月12日前的利息为22141.65元，罚息为463.53元；2020年4月13日起的罚息，以本金290000元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮78%再上浮50%计算至本金付清之日止）； 二、原告四川简阳农村商业银行股份有限公司三岔支行有权对被告刘正川所有的位于都江堰市房屋［房产证号：都房权证监证字第××号，国土证号：都国用（2014）第××号］以折价或者拍卖、变卖该房屋的价款在本判决第一项确定的债权限额内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3005元，由被告刘正川负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  唐路明 二〇二〇年五月二十八日 书记员  汪钰力