江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初3121号原告：赣州银行股份有限公司青年支行，住所地：江西省赣州市章贡区青年路5-1号。统一社会信用代码：913607007442825306。负责人：李全，系该支行行长。委托诉讼代理人：刘宝春，男，1979年6月3日生，系该支行员工，特别授权。委托诉讼代理人：张酉，男，1993年11月6日生，系该支行员工，特别授权。被告：尹为义，男，1966年5月29日生，住江西省赣州市章贡区。被告：童小萍，女，1970年8月12日生，住江西省赣州市章贡区。被告：赣州市万佳城建投资有限公司，住所地：江西省赣州市章贡区章江北大道44号万佳幸福苑A栋A1。统一社会信用代码：91360700727781899D。法定代表人：尹为义，系该公司总经理。原告赣州银行股份有限公司青年支行（以下简称赣州银行青年支行）与被告尹为义、童小萍、赣州市万佳城建投资有限公司（以下简称万佳公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赣州银行青年支行的委托诉讼代理人刘宝春、张酉到庭参加诉讼。被告尹为义、童小萍、万佳公司经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告赣州银行青年支行向本院提出诉讼请求：1?判令解除原告与被告尹为义签订的《个人借款合同》（合同编号：2830001901210086号）；2、判令被告尹为义、童小萍向原告偿还借款本金人民币930000元，借款利息、复利18129.89元，合计人民币948129.89元（暂计算至2020年4月1日，详见欠息清单）。此后产生的利息、复利、罚息、违约金按《流动资金借款合同》约定计算至所有款项清偿之日止；3、判令被告万佳公司以其抵押财产（详见抵押标的清单）对上述各款项承担质押担保责任，原告对上述质押财产折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、判令被告万佳公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、保全费及实现债权的费用由被告承担。事实和理由：被告尹为义与被告童小萍系夫妻关系。2019年6月20日，被告尹为义与原告签订了《个人借款合同》，约定被告尹为义向原告借款人民币93万元，用途借新还旧，借款期限自2019年7月12日至2020年7月12日，借款利率为6.8%，按季付息，结息日为每季末月的20日；逾期加收50%，挪用加收100%，还本方式为一次还款等。同日，被告童小萍、万佳公司分别与原告签订《最高额保证合同》，约定被告童小萍、万佳公司为被告尹为义在原告处的上述借款承担连带责任保证担保。2019年7月1日，被告万佳公司与原告签订《最高额抵押合同》，约定被告万佳公司自愿提供房产（产权证编号：赣房权证字第××号；赣房权证字第××号）为被告尹为义向原告的借款提供最高限额167.8万元的抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告尹为义发放借款本金93万元，但被告尹为义未依约归还款项。原告为维护自身合法债权，遂诉至法院。被告尹为义、童小萍、万佳公司未答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月20日，被告尹为义（借款人、乙方）与原告（贷款人、甲方）签订《个人借款合同》（合同编号：283××××86），约定：借款用途为借新还旧；借款金额为930000元；贷款期限12个月，自2019年7月12日至2020年7月12日；借款利率为6.8%，按季缴息，结息日为每季末月的20日；逾期加收50%，挪用加收100%；借款期限在一年以内（含一年）的，如遇中国人民银行调整借款利率，借款执行利率不变；还本方式为一次性还款；合同项下的借款自实际放款日起按日计息（日利率＝年利率／360），借款到期，利随本清；借款到期后，如甲方未依约定偿还本金及利息，乙方有权要求甲方限期清偿，或用甲方在乙方处设立的所有账户上资金进行冲抵，同时对逾期贷款在约定利率基础上加收利息，对未支付的利息计收复利；甲方违约时，应无条件向乙方清偿借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金，并承担乙方为实现债权所支出的仲裁、诉讼、律师费和所有其他应付费用；甲方未按期支付、拖欠利息的，乙方有权解除合同或停止发放剩余贷款并提前收回已发放的部分或全部贷款。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告童小萍（保证人、甲方）与原告（债权人、乙方）签订《最高额保证合同》一份，约定被保证债务人为被告尹为义；被保证的主债权种类为贷款；甲方自愿为乙方与债务人自2019年7月12日起至2020年7月12日止按上述约定办理的各项业务提供担保，保证担保的最高限额为壹仟万元正，担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于：债权本金以及由此产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及乙方为实现债权所发生的仲裁费、诉讼费、律师费、拍卖费和其他应付费用；保证期间自债务履行期届满次日起叁年；保证方式为连带责任保证等。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告万佳公司（保证人、甲方）与原告（债权人、乙方）签订《最高额保证合同》一份，约定被保证债务人为被告尹为义；被保证的主债权种类为贷款；甲方自愿为乙方与债务人自2019年7月12日起至2020年7月12日止按上述约定办理的各项业务提供担保，保证担保的最高限额为壹仟万元正，担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于：债权本金以及由此产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及乙方为实现债权所发生的仲裁费、诉讼费、律师费、拍卖费和其他应付费用；保证期间自债务履行期届满次日起贰年；保证方式为连带责任保证等。合同还就其他事项进行了约定。2019年7月1日，被告万佳公司（抵押人、甲方）与原告（抵押权人、乙方）签订《最高额抵押合同》一份，担保的债务人为被告尹为义；抵押物为店面，详见抵押物清单；担保主债权的种类为贷款；甲方自愿为乙方与债务人自2019年7月12日起至2020年7月12日止按上述约定办理的各项业务提供担保，抵押担保的最高限额为1678000元；担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于：债权本金以及由此产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及乙方为实现贷款债权所发生的的仲裁费、诉讼费、律师费、拍卖费和其他应付费用等；抵押物位于江西省赣州市章贡区店（产权证号：赣房权证字第××号）、江西省赣州市章贡区滨江大道112号翠松花园2栋第10号店面（产权证号：赣房权证字第××号）。双方就上述抵押物于2019年7月12日办理了抵押登记。上述合同签订后，原告于2019年7月12日向被告尹为义放借款93万元，但被告尹为义未依约还款。截止至2020年4月23日，被告尹为义尚欠原告借款本金930000万元、利息21958.33元、复利102.66元。原告催收未果，遂诉至本院。另查明，被告尹为义与被告童小萍于1995年12月1日登记结婚。被告尹为义逾期还款后，原告未向被告发出解除合同的通知。本院于2020年4月23日以法院特快专递的方式向被告尹为义邮寄送达了起诉状副本等相关应诉材料。以上事实有原告提交的原告的营业执照、法定代表人的身份证、被告尹为义、童小萍的身份证、结婚证、被告万佳公司的营业执照、《个人借款合同》、借款借据、《最高额担保合同》、《最高额抵押合同》、产权登记证、利息清单及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案《个人借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告尹为义发放了贷款，被告尹为义未按约定归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。现原告依据《个人借款合同》的约定要求解除合同，符合法律规定，本院予以支持。因原告未向被告尹为义发出解除通知，故应在本院向被告尹为义送达起诉状副本时视为被告尹为义收到解除通知，因此，涉案《个人借款合同》于2020年4月23日解除。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告尹为义应自合同解除次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。关于原告要求被告童小萍承担共同还款责任的问题。因本案债务发生于被告尹为义与童小萍夫妻关系存续期间，被告童小萍对尹为义的借款行为及借款用途知晓，并自愿提供担保，本案债务可以认定为被告尹为义与童小萍的夫妻共同债务，故对原告要求被告童小萍对上述款项承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告万佳公司自愿以其名下所有的店面为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告要求对该抵押物行使抵押权，本院予以支持，但担保范围应以合同约定的最高额为限。被告万佳公司自愿为被告尹为义的借款提供连带责任保证，且原告主张保证权利在保证期间内，故被告万佳公司应对被告尹为义的本案债务承担连带清偿责任，但保证范围应以合同约定的最高额为限。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告尹为义、童小萍、赣州市万佳城建投资有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告赣州银行股份有限公司青年支行与被告尹为义签订的《个人借款合同》于2020年4月23日解除；二、由被告尹为义于本判决生效之日起七日内归还原告赣州银行股份有限公司青年支行借款本金930000元；三、由被告尹为义于本判决生效之日起七日内向原告赣州银行股份有限公司青年支行支付截至2020年4月23日止的利息21958.33元、复利102.66元，并支付自2020年4月24日起至还清款项之日止的罚息（以尚欠的借款本金930000元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、由被告童小萍对被告尹为义的上述第二、三项给付义务承担共同清偿责任；五、若被告尹为义届期未履行上述第二、三项的给付义务，原告赣州银行股份有限公司青年支行有权对被告赣州市万佳城建投资有限公司提供的位于江西省赣州市章贡区店（产权证号：赣房权证字第××号）、江西省赣州市章贡区店（产权证号：赣房权证字第××号）的店面行使抵押权，就该店面折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的最高额抵押权利价值范围内优先受偿；六、由被告赣州市万佳城建投资有限公司对被告尹为义的上述第二、三项给付义务，在合同约定的最高额范围内承担连带清偿责任；七、被告赣州市万佳城建投资有限公司承担担保责任后，有权向被告尹为义追偿；八、驳回原告赣州银行股份有限公司青年支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6641元（已减半收取）、保全费5000元，合计11641元，由被告尹为义、童小萍、赣州市万佳城建投资有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年五月二十一日法官助理何磊婷书记员彭楚君