四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4506号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘保山，四川承道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王立波，四川承道律师事务所律师。 被告：王莉，女，1988年4月21日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告王莉信用卡纠纷一案，本院于2020年4月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人刘保山到庭参加诉讼，被告王莉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还所欠信用卡本金62836.27元、利息15251.92元、违约金19436.6元，共计人民币97524.79元，（暂计至2019年12月21日）；2.从2019年12月22日起的利息（含复利）、违约金等费用，按《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》等文件的约定计算至所有欠款清偿之日止；3.本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告王莉在原告申请办理广发信用卡，卡号为52×××95，被告王莉在使用信用卡过程中发生透支欠款并逾期严重，截止2019年12月21日，欠款金额已达97524.79元。经原告多次催收，被告仍未清偿，为维护原告的合法权益，故广发银行成都分行诉至法院。 被告王莉未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年4月23日，王莉向广发银行成都分行申请办理信用卡并填写了《PDA办卡确认函》，王莉在“持卡人签名”一栏签名，该栏载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。 上述申请表所附的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：银行或诉讼管辖法院向持卡人提供的任何通讯地址寄送文件均视为已送达；客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易；客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金等全部欠款，并设有最低收取限额，客户的最低收取限额及透支利率、违约金收取标准、最低还款比例由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡片有效期内，银行有权依据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准，发生调整时银行可通过官方客户端发现精彩、官方微信、短信、账单等多种或一种方式通知客户，客户也可通过账单或客服热线查询；客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一：（1）免息还款期待遇，银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息，否则，非现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现/转款分期手续费、违约金、各项费用和应收利息，后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息、年费、提现/转款分期手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。申请表所附的《综合费率表》载明了信用卡分期手续费、信用卡消费延期还款手续费、“万应金”手续费等手续费用的计算标准。《综合费率表》约定：信用卡分期手续费——消费分期还款（“样样行”）手续费、商场分期还款手续费（含验证码分期）、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费、账单分期手续费、轻松财务分期手续费，客户可按业务类别选择分3/6/12/18/24/36/48/60等期，每账单月为1期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商场或客户资质不同而异。银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期费率0%—1.44%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期汇款手续费。 广发银行成都分行对王莉的基本资料进行审查后，为王莉办理了信用卡一张，卡号为62×××11。王莉取得该卡并持卡消费后，未在约定期限内偿还信用卡款项。广发银行成都分行提供的《欠款构成》载明：截至2019年12月21日止欠款本金62836.27元、利息15251.92元、违约金19436.6元。 庭审中，广发银行成都分行陈述：1.自《欠款构成》载明的截止日期之后，被告未偿还过信用卡欠款；2.《欠款构成》中的利息数据是包含了复利的，该复利实际以信用卡欠款本金、利息、违约金等的最低还款额为基数、以日利率万分之五为标准按月进行计算的，此后的复利也是以最低还款额作为基数计算，最低还款额没有约定如何确定，大概是总的欠款金额的10%左右；3.违约金是依据章程中约定的滞纳金，在计算6期后就不再收取。 以上事实有《PDA办卡确认函》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《综合费率表》《广发银行信用卡章程》、欠款构成、交易明细、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，王莉向原告申请信用卡，原告经审查后为被告办理了信用卡，双方同意按照《PDA办卡确认函》《广发银行信用卡章程》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》等约定内容履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。 王莉在持卡消费后，应按约向广发银行成都分行偿还信用卡本息并支付相关费用，根据前述查明，王莉未按照约定履行还款义务，构成违约，广发银行成都分行有权据此要求王莉按约偿还信用卡本金、利息（复利），广发银行成都分行主张的截至2019年12月21日止的信用卡本金、利息（含复利）金额未超过其权利范围，本院对此予以确认，截至2019年12月21日止，王莉累计应还信用卡本金62836.27元、利息（含复利）15251.92元。自2019年12月22日起，利息应按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定计至王莉还清信用卡欠款之日止，利息应以信用卡欠款本金62836.27元为基数、以日利率万分之五为标准计付；广发银行成都分行明确自2019年12月22日起的复利计算基数为欠款的最低还款额，但其未对最低还款额如何计算进行明确，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《综合费率表》、《广发银行信用卡章程》中也没有约定如何确定最低还款额，对于最低还款额如何计算未进行充分举证，故对自2019年12月22日起的复利，本院不予支持。 关于广发银行成都分行主张的违约金，因未提供充分证据予以证明，本院对此不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告王莉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还卡号为62×××11的信用卡欠款本金62836.27元及利息（复利）【利息（复利）的计算方式为：截至2019年12月21日止，应还利息（含复利）共计15251.92元；自2019年12月22日起，利息以信用卡欠款本金为基数、以日利率万分之五为标准计至信用卡欠款清偿之日止。但本项利息（复利）的总计金额不得超过以欠付信用卡本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额】； 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果被告王莉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1119元，由被告王莉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 夷杨颖 二〇二〇年五月二十七日 法官助理 张晨雨 书 记 员 张雨曼