河南省平顶山市湛河区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0411民初445号原告：王自军，男，1981年12月12日出生，住河南省叶县。委托诉讼代理人：王争，河南旭宏然律师事务所律师。被告：天安财产保险股份有限公司平顶山中心支公司，住所地：平顶山市湛河区开源路南段路西立威金城丽景壹号楼底商铺A、B两层。统一社会信用代码：91410400773653564J。负责人：宋青梅，总经理。委托诉讼代理人：高学军，男，1969年11月6日出生，天安财产保险股份有限公司平顶山中心支公司员工，住平顶山市湛河区。原告王自军与被告天安财产保险股份有限公司平顶山中心支公司（以下简称天安财险平顶山公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用简易程序，于3月30日公开开庭进行了审理。原告王自军及其委托诉讼代理人王争，被告天安财险平顶山公司的委托诉讼代理人高学军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王自军向本院提出诉讼请求:1.判令天安财险平顶山公司赔偿其车损20000元。2.案件受理费由天安财险平顶山公司负担。诉讼过程中，王自军变更第一项诉讼请求为：判令天安财险平顶山公司赔偿其车损82735元、评估费4050元，共计86785元。事实与理由：2019年3月27日，李××酒后驾驶王自军所有豫Ｄ×××××小型普通客车在陕西省榆林市子洲县槐树岔乡崖窑坪村永兴煤矿项目部门前场地，因操作不当，从场地西侧土崖坠落，发生单方交通事故，致李××严重受伤，豫Ｄ×××××小型普通客车车辆受损。李××于2019年5月23日死亡。本次事故经子洲县公安局交通警察大队处理，认定李××负事故的全部责任。豫Ｄ×××××小型普通客车在天安财险平顶山公司投保有机动车损失保险，保险金额为85835元，事故发生在保险期限内。豫Ｄ×××××小型普通客车在事故中受损严重，2019年4月12日天安财险平顶山公司出具机动车保险拒赔通知书，拒绝理赔。天安财险平顶山公司辩称，王自军的损失应当由李××承担，因该起事故的发生是王自军没有尽到车辆看管保管义务致使李××私自开车发生事故，同时根据保险合同约定被保险人事故车辆未经被保险人同意私自开车造成事故，不属于保险责任事故，驾驶员李××属于无证驾驶、酒后驾驶，属于法律禁止行为，根据保险责任免除，也不属于保险赔偿范围，因此保险公司不承担王自军的相关损失。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。王自军围绕诉讼请求依法提交的证据有：1.事故认定书，证明事故事实及责任。2.车辆行驶证，证明豫Ｄ×××××小型普通客车为王自军所有。3.豫Ｄ×××××商业险保单，证明豫Ｄ×××××小型普通客车在保险公司投保有机动车损失险和不计免赔险。4.车辆事故现场照片一组，证明事故现场车辆毁损状况。5.价格评估结论书，证明豫Ｄ×××××小型普通客车经鉴定在事故发生时，该车评估价值为82735元。6.评估费发票，证明车辆评估，支付评估费4050元。天安财险平顶山公司的质证意见为：对证据真实性均无异议。对证据1所表述的内容作为补充，该认定书认定李××属于无证、酒后驾驶车辆。对证据3该保单重要提示第一项至第五项均已告知王自军相关的权利义务，本保险合同条款及收到本保单承保险种对应的保险条款。天安财险平顶山公司提交的证据有：机动车综合商业保险条款。保险责任第6条，证明保险责任首先确立时是被保险人允许合法的驾驶人员驾驶机动车辆发生交通事故可以赔偿，同时第8条第二款第二项、第三项的范围也属于责任免除。王自军的质证意见为：该保险条款虽约定保险责任免赔部分，但投保人根本没有收到保险条款，保险公司在没有交付保险条款的情况下，根本无法完成提示说明义务，进而免赔条款对投保人不发生法律效力。保险公司应该根据法律规定证明其履行了明确说明义务。经审查，上述证据具有客观性、真实性、关联性，可以作为认定本案事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。对天安财险平顶山公司对证据3的质证意见本院不予采信，对王自军的质证意见本院予以采信，具体理由在判决说理部分予以评析。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月17日，王自军为其车牌号为豫Ｄ×××××号东风小型客车在天安财险平顶山公司投保了机动车损失保险、盗抢险等险种在内的保险，约定机动车损失保险金额为85835元，保险期间为2018年12月5日0时至2019年12月4日24时。2019年3月27日14时30分许，李××酒后驾驶王自军所有的豫Ｄ×××××号小型客车在子洲县槐树岔乡崖窑坪村永兴煤矿项目部门前场地，因操作不当，从场地西侧土崖坠落，发生单方交通事故。事故致李××严重受伤，豫Ｄ×××××车辆受损，李××送往医院抢救治疗后于5月23日死亡。该事故经子洲县公安局交通警察大队作出第610831120190000015号道路交通事故认定书，认定李××无有效机动车驾驶证、饮酒后未按照操作规范安全驾驶，负事故的全部责任。本院委托河南××价格评估有限公司对豫Ｄ×××××号车辆损失评估，结论为：豫Ｄ×××××号车因交通事故造成的车辆损失在评估基准日的评估价值为82735元。王自军为此支出评估费4050元。另查明，天安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款第六条规定：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。第八条规定：在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（二）驾驶人有下列情形之一者：2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；8、非被保险人允许的驾驶人。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。本案中王自军在天安财险平顶山公司投保的机动车商业保险，系双方真实意思表示，该合同合法有效，合同双方应按照合同约定履行义务。本案中，保险合同成立后，投保人王自军按照约定交付了保险费，保险人天安财险平顶山公司应按照约定的时间开始承担保险责任。根据天安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款第八条的规定，驾驶人饮酒、无驾驶证、非被保险人允许的驾驶人等情形造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。此为免责条款。驾驶人饮酒、无驾驶证的情形作为免责事由，属于法律、法规的禁止性规定情形。根据规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，免责条款才能生效。非被保险人允许的驾驶人的情形作为一般约定性免责事由，保险人对该条款要作出提示和说明义务，免责条款才能生效。免责条款系格式条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中免责条款的内容没有证据证明附着在投保单上，也没有其他有效证据证明保险人天安财险平顶山公司提供了免责条款，同时保险单上的重要提示亦是格式条款。该免责条款对投保人王自军不生效。天安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款第六条中被保险人或其允许的驾驶人出险才赔偿，此与第八条非被保险人允许的驾驶人出险不赔偿，实际表达的意思内容是一致的。因无有效证据证明保险人天安财险平顶山公司提供了合同条款并向王自军尽到说明义务，故该条款对投保人王自军不产生效力。保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。故王自军为车损支出的评估费4050元应由保险人天安财险平顶山公司负担。综上，天安财险平顶山公司的质证、辩论意见，本院不予采信。王自军的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。保险人天安财险平顶山公司应当承担赔偿责任。天安财险平顶山公司应赔偿王自军车辆损失82735元、评估费4050元，合计86785元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十四条、第十七条、第六十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：天安财产保险股份有限公司平顶山中心支公司在判决生效后三日内赔偿王自军车辆损失82735元、评估费4050元，合计86785元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2047元，减半收取计1023.5元，由天安财产保险股份有限公司平顶山中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  张春阳二〇二〇年五月二十九日书记员  赵 静