安徽省无为市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0225民初5147号 原告：奇瑞徽银汽车金融股份有限公司，住所地安徽省芜湖市皖江财富广场，统一信用代码91340200686899339P。 法定代表人：曹运文，总经理。 委托诉讼代理人：吴瑞，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：伍永璐，女，该公司员工。 被告：郎伟杰，男，1994年12月22日出生，汉族，住山东省莱州市。 被告：李瑞香，女，1957年10月10日出生，汉族，住山东省莱州市。 以上两被告共同委托诉讼代理人：姜广涛，山东生活帮律师事务所律师。 原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司（以下简称“奇瑞金融公司”）与被告郎伟杰、李瑞香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告奇瑞金融公司的委托诉讼代理人吴瑞、伍永璐，被告郎伟杰、李瑞香及其共同委托诉讼代理人姜广涛均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 奇瑞金融公司提出诉讼请求：1、请求判令被告郎伟杰偿还贷款本金26802元、利息3462.95元、罚息12659.30元、复利1847.18元，共计44771.43元（以上利息计算至2018年12月18日，罚息、复利计算至2020年4月3日），自2020年4月4日起至实际履行之日止以尚欠本金为基数继续按照合同约定利率计算罚息、以尚欠利息为基数继续按照合同约定利率计算复利；2、请求判令被告李瑞香对上述债务承担连带清偿责任；3、请求判令原告有权对抵押物（车牌号鲁Ｙ×××××，车架号LGJE1EE25FM379764）折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年12月9日，郎伟杰与奇瑞金融公司签订了合同。合同约定：借款人郎伟杰向贷款人奇瑞金融公司借款48000元用于购买汽车；贷款以浮动利率计算，当前贷款年利率15.74%；贷款期限为36期；还款方式为按月等额本息。借款人自愿以购置的车辆作为抵押物为本合同项下债务提供担保；李瑞香作为保证人为借款合同的履行提供连带责任保证担保。合同签订后，郎伟杰于2015年12月28日就所购买的车辆（车牌号鲁Ｙ×××××，车架号LGJE1EE25FM379764）以奇瑞金融公司为抵押权人办理了车辆抵押登记。奇瑞金融公司于2015年12月18日依约发放了贷款。合同履行过程中，郎伟杰仅还款18期，共计人民币30306.75元，其中本金21198元、利息9066.84元、罚息30.76元、复利11.15元，后一直未按期还款。截至2020年4月3日，郎伟杰尚欠贷款本金26802.00元、利息3462.95元、罚息12659.30元、复利1847.18元，共计人民币44771.43元。 郎伟杰、李瑞香辩称，利息、罚息和复利过高，已经超过了年利率24%。 本院经审理认定事实如下：2015年12月9日，郎伟杰与奇瑞金融公司签订了合同。合同约定：借款人郎伟杰向贷款人奇瑞金融公司借款48000元用于购买汽车；贷款以浮动利率计算，当前贷款年利率15.74%；贷款期限为36期；还款方式为按月等额本息。借款人未按照合同约定还本付息的，贷款人按有关法律规定计收罚息，罚息利率按合同确定的贷款月利率上浮百分之五十计算，对未付的利息按前述罚息标准计收复利。借款人自愿以购置的车辆作为抵押物为本合同项下债务提供担保；李瑞香作为保证人为借款合同的履行提供连带责任保证担保。合同签订后，郎伟杰于2015年12月28日就所购买的车辆（车牌号鲁Ｙ×××××，车架号LGJE1EE25FM379764）以奇瑞金融公司为抵押权人办理了车辆抵押登记。奇瑞金融公司于2015年12月18日依约发放了贷款。合同履行过程中，郎伟杰还款18期，共计人民币30306.75元，其中本金21198元、利息9066.84元、罚息30.76元、复利11.15元，后一直未按期还款。截至2020年4月3日，奇瑞金融公司的数据显示：郎伟杰尚欠贷款本金26802元、利息3462.95元、罚息12659.30元、复利1847.18元，共计人民币44771.43元。 上述事实，有奇瑞金融公司提供的合同、放款凭证、《机动车抵押登记证书》、《欠款明细》、被告身份证复印件、奇瑞徽银汽车金融股份有限公司营业执照、法定代表人身份证明书等证据证实，本院予以认定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。首先，2015年12月9日，郎伟杰、李瑞香与奇瑞金融公司签订的合同依法成立，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。奇瑞金融公司按合同约定履行了发放贷款的义务，但郎伟杰未能按照合同约定履行按期还款义务，已构成违约，依法应当承担偿还借款本息以及相应的违约责任。截止2020年4月3日，奇瑞金融公司的数据显示郎伟杰尚欠借款本金26802元，郎伟杰对此也无异议，故其应当归还奇瑞金融公司的借款本金为26802元。其次，奇瑞金融公司要求郎伟杰支付利息3462.95元、罚息12659.30元和复利1847.18元；郎伟杰认为利息、罚息和复利过高，已经超过了年利率24%。本院认为，截止贷款期限届满日即2018年12月18日，郎伟杰尚欠本金26802元和利息3462.95元未还，双方合同约定罚息和复利的利率为贷款利率上浮50%，即23.61%（年利率）。至2020年4月3日（共计472日），郎伟杰应当归还的罚息为8183元（26802元*23.61%*472日/365日）、复利1057.28元（3462.95*23.61%*472日/365日），合计为9240.28元。该罚息加复利的年利率为26.66%（9240.28/26802元/472日*365日*100%），高于年利率24%。为维护金融市场稳定，保护当事人的合法权益，本院酌定罚息加复利按照年利率24%计算，即2018年12月18日至2020年4月3日的罚息加复利共计8318.17元（26802*24%/365日*472日）。此后的罚息加复利以此标准计算。第三，双方在案涉合同中约定，李瑞香为上述债务提供连带责任担保，保证期间为债务履行期满后两年，即至2020年12月17日，故奇瑞金融公司要求李瑞香连带清偿上述债务，本院予以支持。最后，双方在案涉合同中约定，郎伟杰自愿以购置的车辆作为抵押物为合同项下债务提供担保，且双方依法办理了案涉车辆的抵押权登记，故奇瑞金融公司有权就郎伟杰所有的抵押物（车牌号鲁Ｙ×××××，车架号LGJE1EE25FM379764）进行协议折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条的规定，判决如下： 一、被告郎伟杰于本判决生效后十日内支付原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司贷款本金26802元、利息3462.95元、罚息加复利共计8318.17元，并支付自2020年4月4日起至实际清偿之日止、以所欠本金26802元为基数、按照年利率24%计算的罚息加复利； 二、被告李瑞香对上述债务承担连带清偿责任； 三、原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司对抵押车辆（车牌号鲁Ｙ×××××，车架号LGJE1EE25FM379764）的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为459元，由原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司负担63元，被告郎伟杰、李瑞香负担396元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。                                                         审判员 汪俊   二〇二〇年五月二十八日                                                           法官助理 杨涵                                                             书记员 张丹 附本案适用的相关法律条文: 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。