四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2705号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李文红，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：贾娟，女，1971年10月28日出生，汉族，住四川省都江堰市。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告贾娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李文红到庭参加诉讼，被告贾娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令贾娟偿还借款本金89985.76元和利息554.87元、罚息和复利6134.46元（利息、罚息、复利暂计算至2020年3月11日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金5000元（按5%计算）；2.判令贾娟支付律师费7734.01元（按8%计算）。事实和理由：贾娟向民生银行成都分行申请贷款，后逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 贾娟未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：贾娟（甲方、借款人）经由民生银行成都分行（乙方、贷款人）的手机银行渠道申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同名称：《个人额度借款合同》。 二、合同签订时间：2016年9月5日。 三、借款额度：100000元。 四、额度有效期限:自协议生效之日起36个月，自2016年9月5日起至2019年9月5日止。 五、借款利率：每笔贷款的执行年利率按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮86%确定年利率；贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同项下每笔贷款利率按月调整。 六、还款方式：借款期限在一年以内（含一年）的，采用按月结息，到期一次性偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。 七、合同主要条款：1.按月调整：即本合同项下贷款的贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第四条约定的利差或利率浮动比例确定；调整后的合同贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个还款日的当日起开始适用），开始适用之日即按调整后的利率计息。 2.罚息、复利计算方式：第十条约定甲方在本合同项下任何一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮0%收取。第十九条约定：到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 3.违约金计算：第9.1条约定甲方发生违反贷款额度业务申请书、本合同、自助发放时填写的贷款额度使用申请约定义务及承诺的违约事件时，甲方应按照违约行为对乙方债权金额的%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 4.违约责任：第二十八条约定：甲方违反合同约定义务，视为发生违约事件，乙方有权要求甲方对已提取的全部或部分借款提前清偿，有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失及承担适用的其他违约责任。 八、借款发放情况：2019年8月3日发放借款40000元，2019年8月5日发放借款10000元，2019年8月5日发放借款10000元，2019年8月8日发放借款10000元，2019年8月8日发放借款10000元，2019年8月10日发放借款1000元，2019年8月12日发放借款9000元，2019年8月13日发放借款3000元，2019年8月17日发放借款1700元，2019年8月20日发放借款4000元，2019年8月20日发放借款1300元，总计发放11笔借款共100000元。 九、还款计划：上述借款的《还款计划信息表》载明：起息日均为放款当日；2019年8月3日发放的借款金额为40000元、2019年8月8日发放的借款金额为10000元、2019年8月10日发放的借款金额为1000元、2019年8月12日发放的借款金额为9000元、2019年8月17日发放的借款金额为1700元的五笔借款的到期日均为2019年9月3日，2019年8月5日发放的借款金额为10000元、10000元的两笔借款及2019年8月13日发放的借款金额为3000元的借款到期日均为2019年9月4日，2019年8月8日发放的另一笔借款金额为10000元的借款到期日为2019年9月1日，2019年8月20日发放的借款金额为1300元、4000元的两笔借款的到期日均为2019年9月5日；执行年利率均为8.091%；还款方式均为利随本清；罚息浮动比例均为50%；罚息利率均为12.1365%；还款日均为借款到期当日。 十、还款情况：针对2019年8月3日发放的40000元借款，贾娟于2019年9月19日偿还了利息5.98元、复利0.03元，于2019年9月21日偿还了利息1.86元、复利0.01元，于2019年10月9日偿还了罚息5.04元、复利1.68元，于2020年1月9日偿还了本金4968.18元、罚息31.82元。 针对2019年8月8日发放的其中一笔10000元借款，贾娟于2019年9月1日偿还了本金5046.06元、利息53.94元。 贾娟就其余九笔借款均未偿还任何款项。 十一、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年5月25日，贾娟上述九笔借款共计尚欠本金89985.76元、利息554.42元、罚息（含复利）8596.88元。 十二、律师费支付情况：2020年3月16日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所代理民生银行成都分行与贾娟金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人额度借款合同》《委托代理协议》《网乐贷（网上银行）客户操作手册》、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息结算明细表及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与贾娟签订的《个人额度借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，贾娟应依约履行还本付息的义务。而贾娟未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。案涉贷款均已到期，贾娟尚欠借款本金89985.76元未偿还，故对民生银行成都分行主张贾娟偿还借款本金89985.76元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求贾娟按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《个人额度借款合同》的约定及合同实际履行情况予以计算。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国同业拆借中心公布贷款市场报价利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据双方合同约定，利率调整方式为按月调整，案涉借款的还款日分别为每月1、3、4、5日，即2019年9月还款日前适用的贷款利率仍为年利率8.091%，罚息利率为年利率12.1365%；自2019年9月还款日起至借款本息清偿之日止的贷款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮86%计算，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮179%计算。现案涉借款均已到期，因上述借款期限均在一个月周期以内（含一个月），故上述借款利率尚未按月调整，且借款到期之后的利息均不再计收，截至2020年5月25日，贾娟欠付的利息为554.42元，故本院对利息在554.42元的范围内予以支持。罚息自2019年9月借款到期日起至借款本金清偿之日止以逾期借款本金为基数按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮179%计算，且利率于每月还款日当日调整，并扣除已偿还的罚息36.86元。复利自2019年9月借款到期日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止以逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮179%计算，且利率于每月还款日当日调整，并扣除已偿还的复利1.72元。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因贾娟违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行主张的违约金5000元，因案涉合同中关于违约金的条款未对违约金计收比例进行约定，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求贾娟支付律师费7734.01元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 贾娟未到庭进行答辩，视为其对抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告贾娟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金89985.76元； 二、被告贾娟于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息554.42元、罚息及复利[罚息自2019年9月借款到期日起至借款本金清偿之日止以逾期借款本金为基数按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮179%计算，且利率于每月还款日当日调整，并扣除已偿还的罚息36.86元；复利自2019年9月借款到期日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止以逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮179%计算，且利率于每月还款日当日调整，并扣除已偿还的复利1.72元；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限]； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2488元，减半收取1244元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担144元、被告贾娟负担1100元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月二十九日 书记员  冯 雪