四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3754号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：徐正兵，男，1982年5月13日出生，汉族，住江苏省盐城市盐都区。 被告：马祝娟，女，1979年7月1日出生，汉族，住江苏省镇江市丹徒区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告徐正兵、马祝娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日受理后，依法适用简易程序，于2020年5月22日公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加诉讼，被告徐正兵、马祝娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还编号为ｚｊ-Ｍ2018112030001《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金107351.34元；2.被告按照编号为ｚｊ-Ｍ2018112030001《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截止2019年12月20日，未支付利息为人民币11233.34元，未支付罚息为人民币300.74元，未支付复利为221.07元，未支付违约金为203.02元，以上合计为119309.51元；3.锦程消费公司对抵押的财产：江苏省镇江市丹徒区，权属证书：苏（2017）镇江市不动产权第0031611号房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：原告与被告签订编号为ｚｊ-最高借Ｍ201812030001的《最高额借款合同》，在该合同项下：（1）原告与被告签订编号为最高抵ｚｊ-最高抵Ｍ201812030001的《最高额抵押合同》，约定以被告所有的位于丹徒区，权属证书：苏（2017）镇江市不动产权第0031611号房屋为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续，约定抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。（2）原告与被告签订编号为ｚｊ-Ｍ201812030001的《个人消费贷款合同（最高额类）》为具体借款合同。合同约定，原告向被告徐正兵、马祝娟发放贷款110000元整，贷款期限96个月，自2018年12月3日到2026年12月3日，贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率的基础上上浮24%（产品基础利率＝参考利率＋调整利率）。合同签订时的基准利率为年利率4.9%，故参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，合同签订时的贷款利率为18.23%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日2019年1月12日，首次还款金额为2296.50元，此后每月12日为还款日，每月还款金额为2184.78元。后原告按约向被告徐正兵、马祝娟发放了贷款110000元，但被告徐正兵、马祝娟自2019年5月12日开始出现逾期至今未按约还款。根据编号为ｚｊ-Ｍ201812030001《个人消费贷款合同（最高额类）》第7.2条、第7.3条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。故原告诉来法院，要求被告提前归还债务本金，并按照合同约定向原告支付利息、罚息、复利、违约金等。 被告徐正兵、马祝娟未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年11月29日，徐正兵、马祝娟向锦程消费公司申请个人消费借款200000元，并填写了《个人消费借款申请表》。 2018年12月3日，徐正兵、马祝娟作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为zj-最高借M201812030001的《最高额借款合同》及附件，约定：借款种类为个人消费贷款；贷款期间2018年12月3日起至2026年12月3日止；贷款最高限额110000元；若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等；乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿“（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金”；在既有物的担保又有人的担保的情况下，乙方有权选择实现担保权的方式及顺序。 同日，徐正兵作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为ｚｊ-最高抵Ｍ201812030001的《最高额抵押合同》及附件，约定：抵押担保的主债权为自2018年12月3日起至2026年12月3日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为110000元；抵押财产为位于丹徒区，权属证书：苏（2017）镇江市不动产权第0031611号；抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 2018年12月3日，徐正兵、马祝娟（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订《个人消费贷款合同（最高额类）》（编号：zj-M201812030001）及附件，约定：贷款金额为110000元；贷款期限为96个月；贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率的基础上上浮24%，若基准利率不低于4.9％时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.9%时，以4.9%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.75％，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.70%，合同签订时的贷款利率为18.23%，按借款的实际天数计息；还款方式为按月等额还本付息法；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 锦程消费公司与徐正兵、马祝娟签署《贷款借据》，载明：借款人姓名徐正兵，贷款本金110000元，贷款期限96个月，还款方式等额本息；首次还款日2019年1月12日，首次还款金额2296.50元，期末还款日2026年12月12日，期末还款金额2184.78元。徐正兵、马祝娟在借款人签名处签名捺印。 徐正兵与锦程消费公司就上述约定抵押房屋【位于江苏省镇江市丹徒区，权属证书：苏（2017）镇江市不动产权第0031611号】办理了抵押登记。 2018年12月10日，锦程消费公司向徐正兵、马祝娟发放借款110000元。 锦程消费公司向徐正兵、马祝娟发放上述借款110000元后，徐正兵、马祝娟未按约足额偿还借款。锦程消费公司提交的账单显示：截至2020年5月18日止，徐正兵、马祝娟尚欠借款本金106797.22元、利息17680.95元、罚息905.65元、复利109.47元、违约金334元。 以上事实，有《个人消费借款申请表》《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》《贷款借据》《不动产登记证明》、已出账单和财务历史、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向徐正兵、马祝娟发放了贷款，徐正兵、马祝娟未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期，到期日应为锦程消费公司提起诉讼之日即2020年4月15日，故对锦程消费公司要求徐正兵、马祝娟归还剩余贷款本金107351.34元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，锦程消费公司主张的截至2020年5月18日止的利息、罚息及复利金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2020年5月18日止，徐正兵、马祝娟应支付利息17680.95元、罚息905.65元、复利109.47元；因借款已到期，后不会再继续产生利息；自2020年5月19日起，罚息、复利应计至还清借款之日止，其中，罚息应以未还的借款本金为基数、复利应以未还的利息为基数进行计算，罚息、复利利率按照合同约定计算应为借款利率的1.5倍，但据此计算出的罚息、复利年利率超过年利率24%，本院从公平原则出发，参照民间借款关于利率限制的规定，对2020年5月19日后的罚息、复利适用的年利率调整为年利率24%；同时，鉴于罚息的年利率已达24%，故对复利部分不再予以支持。 关于违约金，由于上浮比例所计的罚息和复利本质上属于逾期还款违约责任，锦程消费公司亦通过诉讼主张贷款提前到期，到期后即可有权就所有本金收取罚息；故对于违约金，本院支持的数额为锦程消费公司起诉时明确的欠付数额即违约金203.02元，对于此后部分，不再支持。 关于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了抵押登记，锦程消费公司有权就折价、拍卖或变卖徐正兵位于江苏省镇江市丹徒区房屋后所得价款在本案认定的债权范围内按抵押登记顺位实现优先受偿，但锦程消费公司就上述《最高额抵押合同》（编号：ｚｊ-最高抵Ｍ201812030001）约定的抵押房屋实现优先受偿的总金额（包括本案认定优先受偿债权金额在内）不得超过110000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告徐正兵、马祝娟于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金106797.22元、违约金203.02元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年5月18日止应付利息17680.95元、罚息905.65元、复利109.47元；此后不再计利息和复利；自2020年5月19日起至偿清借款之日止，罚息以未归还的借款本金为基数、以年利率24%为标准计算）； 二、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告徐正兵名下的位于江苏省镇江市丹徒区房屋享有抵押权，即原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的债权金额范围内按抵押登记顺位实现优先受偿，但原告四川锦程消费金融有限责任公司就《最高额抵押合同》（编号：ｚｊ-最高抵Ｍ201812030001）实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过110000元； 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告徐正兵、马祝娟未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1343元，由被告徐正兵、马祝娟负担（该款已由四川锦程消费金融有限责任公司预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年五月二十二日 书记员  张雨曼