福建省长汀县人民法院   民 事 判 决 书   （2020）闽0821民初824号   原告：长汀县农村信用合作联社，住所地：长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码：9135082115791584XJ。   法定代表人：吴佳龙，职务：理事长。   委托诉讼代理人：罗孝贵，男，1983年9月9日生，汉族，住长汀县。   被告：雷宏龙，男，1976年10月9日生，汉族，住福建省长汀县。   被告：王映南，女，1976年11月5日生，汉族，住广东省东莞市。   被告：雷天红，女，1981年9月9日生，汉族，住福建省长汀县。   被告：雷健，男，1989年4月16日生，汉族，住福建省长汀县。   原告长汀县农村信用合作联社与被告雷宏龙、王映南、雷天红、雷健金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀县农村信用合作联社委托诉讼代理人罗孝贵到庭参加诉讼，被告雷宏龙、王映南、雷天红、雷健经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   长汀县农村信用合作联社（简称长汀信用社，下同）向本院提出诉讼请求：1、判令雷宏龙、王映南归还截至2020年1月13日的透支款本金99,469.58元，利息及违约金4,251.47元，共计103,721.05元，并支付2020年1月14日起至款清之日止按照合同约定的利息及违约金。2、雷天红、雷健对上述借款本息承担连带保证责任。事实和理由：2015年10月25日，雷宏龙向长汀信用社申请福万通普惠金融卡，借款额度100,000元，使用期限3年；王映南向信用社出具声明书表示愿意与雷宏龙一起负责清偿该笔债务；雷天红、雷健向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意为雷宏龙案涉款项承担连带保证责任。长汀信用社通过了雷宏龙的申请，向其发放了卡号为62×××03普惠卡，额度100,000元，年费200元/年，期限三年，自2015年10月起至2018年10月止，月利率为9.75‰，每月20日为账单日，25日按账单最低还款额还款。雷宏龙按照约定使用该款并支付利息。期限届满后，雷宏龙、王映南未按照约定归还款项，雷天红、雷健也未履行相应的义务。至2020年1月13日，案涉借款尚欠本金99,469.58元未归还，利息、违约金4,251.47元。长汀信用社催要未果，特具诉状，请求如诉判决。   雷宏龙未到庭，亦未提交书面答辩意见。   王映南未到庭，亦未提交书面答辩意见。   雷天红未到庭，亦未提交书面答辩意见。   雷健未到庭，亦未提交书面答辩意见。   本院经审理认定事实如下：   雷宏龙与王映南为夫妻关系。2015年10月25日，雷宏龙向长汀信用社申请福万通普惠金融卡贷款。雷天红、雷健向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意为雷宏龙的案涉债务承担连带保证责任，保证范围为借款的本息，保证期限为借款期限届满之次日起两年。2015年11月11日，长汀信用社同意了雷宏龙申请的案涉贷款，雷宏龙按约定使用该款项。借款期限届满后，雷宏龙未归还借款本息，雷天红、雷健未履行保证责任。至2020年1月13日，案涉借款尚欠本金99,469.58元，利息、违约金4,251.47元，共计103,721.05元未偿还。   另查明：   1．案涉福万通普惠金融卡额度100,000元，期限三年，自2015年10月起至2018年10月止，月利率为9.75‰；若未按照约定归还本息或者相关费用，则应按照最低还款额未偿还部分的5%计算滞纳金，最低5元。   2.2020年4月29日，王映南向案件承办人员表示认可案涉贷款为其与雷宏龙共同贷款，该款项用于福建省力源农业有限公司生产周转。   认定上述事实的证据有长汀信用社提交的雷宏龙、王映南、雷天红、雷健居民身份证复印件、《福建省农村信用社福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社 农商银行 福万通IC贷记卡领用合约》、《福建农村信用社 农商银行 福万通IC贷记卡章程》、交易明细、雷宏龙与王映南结婚证书复印件，雷天红、雷健的《不可撤销担保函》及庭审笔录在案互相印证，可以认定。且上述证据，均经当庭举证，其内容客观真实、来源合法、与本案确有关联，可以作为认定本案相关事实的依据。   本院认为，雷宏龙向长汀信用社办理了“普惠金融卡”贷记卡后，持卡透支消费，并按照约定交纳利息及费用，双方之间形成了借款合同关系。雷宏龙未依约还本付息已构成违约，长汀信用社要求雷宏龙还款并支付利息的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金计算的问题，本案中滞纳金其性质为逾期还款违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起，取消信用社滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。鉴于本案“普惠金融卡”于该规定实施前申领，依据双方领用合约的约定，从本案实际情况出发，参照上述规定，结合当事人缴纳利息及违约金的惯例，长汀信用社主张违约金未违背法律规定，且当事人在缴纳过程中未提出异议，故对该主张予以支持，但违约金、利息叠加后的月利率之和不超过2%。本案借贷发生于雷宏龙与王映南婚姻关系存续期间，且王映南认可案涉款项为其与雷宏龙共同所借，应当认定为夫妻共同债务，因此，长汀信用社要求王映南与雷宏龙共同承担案涉借款的清偿责任应予以支持。雷天红、雷健向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意作为雷宏龙的本案借款的担保人并承担连带责任，因此，应对雷宏龙的借款负有连带清偿责任，但保证人承担保证责任后，有权向雷宏龙、王映南追偿。雷宏龙、王映南、雷天红、雷健经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、雷宏龙、王映南应于本判决生效之日起十日内偿还长汀县农村信用合作联社本金、利息、违约金共计103,721.05元，并支付从2020年1月14日起款至清之日止以未偿款项为基数按月利率9.75‰计算的利息及按照最低还款额未偿还部分的5%计算违约金。违约金、利息叠加后的月利率之和不得超过2%。   二、雷天红、雷健为上述款项承担连带清偿责任。雷天红、雷健承担保证责任后，有权向雷宏龙、王映南追偿。   如果雷宏龙、王映南、雷天红、雷健未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2,287元，减半收取计1,143.5元，由雷宏龙、王映南、雷天红、雷健负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。   本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。   审 判 员  邱 日 鑫   二〇二〇年五月七日   法官助理  陈 枫 彬   书 记 员  饶长汀妹   附相关法条：   一、《中华人民共和国合同法》   第二百零五条 借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   第一百一十四条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   二、《中华人民共和国担保法》   第十八条 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条 保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   第二十六条 连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。   第三十一条 保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   三、《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条 被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条 被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。