重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0231民初962号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行，住所地重庆市垫江县桂溪街道西门广场北侧(新时代大厦)，统一社会信用代码9150023167101231X7。 负责人：杨斌，该支行行长。 委托诉讼代理人：房伟，重庆欣凯律师事务所律师。 被告：李涛，男，1990年1月28日出生，汉族，住重庆市垫江县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行与被告李涛信用卡纠纷一案，本院于2020年3月20日立案受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行的委托诉讼代理人房伟、被告李涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告信用卡透支本金4373.27元、利息649.44元(利息已算至2020年2月13日，此后利息按信用卡领用合约约定计算至还清之日止，具体金额以原告个人信贷系统数据为准，利随本清)、费用752.6元，合计5775.31元；2.判令被告立即支付原告律师代理费1000元；3.判令本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年5月27日，被告在原告处申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，同时提交了身份信息、工作证明等资料。原告经审查同意为其办理了邮政银行信用卡。截至2020年2月13日，因被告在使用信用卡后未按时足额归还最低还款额，拖欠信用卡本金4373.27元、费用752.6元、利息649.44元，合计5775.31元。原告多次催收未果，遂诉至人民法院，请求判如所请。 李涛辩称，原告之前找过我，我当时同意归还款项，但是原告还是起诉了我，所以我不同意支付律师费，至于尚欠的信用卡透支本金及利息我愿意支付，2020年1月22日偿还500元，2020年3月25日偿还86元，2020年4月25日偿还500元，2020年5月26日偿还500元。 中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行围绕诉讼请求依法提交了以下主要证据：1.营业执照、法定代表人身份证明书、身份证，证明原告的基本情况及主体资格；2.《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》、领用合约、章程及面签照片，证明被告向原告申请办理信用卡及合约约定情况；3.被告身份证复印件及工作证明，证明被告的基本身份信息及收入情况；4.交易明细及银行资产保全系统查询网页截图，证明被告在办理信用卡后实际使用信用卡情况及被告拖欠本金4373.27元、费用752.6元、利息649.44元；5.催收照片及催收记录，证明原告曾组织工作人员上门向被告催收的事实；6.《法律事务委托代理合同》及增值税发票，证明原告因本案诉讼委托重庆欣凯律师事务所并支付律师代理费1000元的事实。结合原告的陈述，并经本院庭审审查，其举示的证据具有证据的真实性、合法性、与本案待证事实具有关联性，可以作为本案的证据使用。 根据原告邮政银行垫江支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月22日，被告向原告申请办理中国邮政储蓄银行信用卡一张，并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》，同意遵守中国邮政储蓄银行信用卡领用合约及章程等内容，并签署了姓名。根据被告的申请，原告向被告发放了卡号为XXXX信用卡一张。领用合约约定：除本合约另有规定外，被告透支消费及圈存交易从交易入账日至原告规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，免息还款期的最长期限由原告在有关金融规章许可范围内确定。被告在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如被告未能在到期还款日（含）之前全部还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。被告使用信用额度提取现金或转账的，被告须自交易入账日起按原告规定利率向原告支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用，原告有权依照国家有关规定收取其他费用，收取的其他费用直接计入被告信用卡账户。被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，原告有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨被告的欠款。原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。普卡级产品境内透支取现手续费为交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费，透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。被告领用该信用卡激活后，在使用期间，多次未按约定还款，至2020年2月13日，被告尚欠原告信用卡透支欠款本金4373.27元、费用752.6元、利息649.44元，合计5775.31元。后经原告催收未果，原告遂诉至本院，并提出如上申请。2020年2月13日之后被告累计已经偿还1086元。 原告委托重庆欣凯律师事务所指派律师代理与被告的信用卡纠纷诉讼，并签订了代理协议，并支付了律师代理费1000元。 另查明：2017年8月4日，最高人民法院印发的法发[2017]22号《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。 本院认为，原、被告签订的中国邮政储蓄银行信用卡领用合约及章程是双方当事人的真实意思表示，未违反法律强制性规定，是有效合同。双方当事人均应按合同约定履行自己的义务。被告透支了信用贷款后，应按合同约定的期限偿还原告信用贷款，其至今未全面履行偿还原告信用贷款义务的行为，已构成违约，依法应承担违约的民事责任。原告作为金融机构，在维护金融秩序、保护金融债权的同时，与普通债权人相比，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任，故根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、分期付款手续费、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，原告主张的利息、违约金、费用总和不应超过年利率24%。故本院依法调减被告应当支付的利息、违约金。具体的调减标准为，原告主张的利息、费用总计以年利率24%为限，超出年利率24%部分不予支持。其次，关于原告主张的律师费的问题。根据领用合约的约定，原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。本案中，被告未按领用合约约定按期偿还欠款，原告要求被告支付其为主张债权所产生的律师费1000元符合双方约定且未违反法律规定，故本院予以支持。第三，对于被告2020年2月13日之后已经累计偿还的1086元，本院按照透支本金、尚欠费用、利息的顺序扣减，则截至目前被告尚欠原告的欠款本金为3287.27元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条规定，判决如下： 一、由被告李涛在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行透支本金3287.27元及截至2020年2月13日的利息649.44元、费用752.6元；并以透支本金3287.27元为基数计付2020年2月14日起至付清时止按领用合约及章程约定计算的利息，利息及费用总计不超过年利率24%； 二、由被告李涛在本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行律师费1000元。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费依法减半收取25元，由被告李涛负担。 本判决为终审判决。 审判员  赵其平 二〇二〇年五月二十九日 书记员  章裕骄