湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初735号原告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地湖南省长沙市雨花区城南东路291号。负责人：廖文常。委托诉讼代理人：袁莎，湖南银联律师事务所律师。委托诉讼代理人：王三魁，湖南银联律师事务所律师。被告：刘志刚，男，1986年1月6日出生，汉族，住湖南省长沙市望城区。被告：王金菊，女，1982年9月7日出生，汉族，住湖南省长沙市望城区。原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称原告）诉被告刘志刚、王金菊（以下简称被告）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁莎到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿的银行贷款本息共计73646.23元，并支付保险费44694.21元，共计118340.4元；2、判令被告每日按上述欠款总金额的1‰支付迟延履行违约金（自2019年7月7日计算至实际清偿之日）；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2018年12月18日与中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行（以下简称农业银行天心支行）签订《个人担保借款合同》（合同编号：43020120180124850），贷款78000元。为保证贷款合同的签订及履行，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告经审核后向被告出具了保单号为PBBR201843010000001015的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司长沙黄兴路分行，贷款金额为78000元，保险费49857.84元，赔偿等待期为80天，费率为1.6%/月，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为元。双方1384.94元。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一的标准向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。农业银行天心支行向被告发放贷款后，被告未按月还款，在被告逾期后，原告于2019年7月7日为被告向农业银行天心支行偿还贷款本息合计73646.23元。在原告代被告结清贷款本息后，农业银行天心支行向原告出具了《代偿债务确认书》。被告未按约定的时间内向原告归还全部款项，已严重违约，应承担相应的违约责任。原告催收未果，故向法院请求，请求依法裁决。被告未到庭，亦未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行质证。因被告未到庭，视为放弃举证、质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月18日，被告填写《个人信用贷款保证保险投保单》，原告根据被告的投保申请出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号PBBR201843010000001015），内容为：被保险人为中国农业银行股份有限公司长沙黄兴路分行，保险金额为78000元，保险费为49857.84元，赔偿等待期80天，费率为1.6%/月，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每期保费1384.94元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日千分之一向保险人支付违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月10日，被告与中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行签订编号为43020120180124850《个人担保借款合同》，约定被告因生活消费需要向中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行贷款79000元，贷款期限为36个月，本合同的贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%。合同还对其他事项进行了约定。上述合同签订后，中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行依约向被告发放贷款79000元。被告自2019年2月11日起开始逾期还款，亦未支付保费。此后，被告未能履行合同约定还本付息，中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行要求原告履行保险责任，原告于2019年7月7日为被告向中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行代偿73646.23元，该金额包括计算至该日的借款本金68438.43元，利息、罚息、复利共计1504.79元。中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行向原告出具一份《代偿债务确认书》，确认已于2019年7月7日收到原告上述保险单项下的代偿款73646.23元，并同意将其对借款人（投保人）即被告追偿的全部权益转让给原告。另查明：被告只缴纳保费5163.63元，尚欠原告保费44694.21元。后原告向被告催款未果，遂于2020年1月9日诉至本院，请求判如所请。本院认为，本案系保险人代位求偿权纠纷。被告与中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行签订的《个人担保借款合同》、原告与被告签订的保证保险单均系当事人的真实意思的表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各当事人应按合同约定履行义务。被告未按合同约定向中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行清偿借款本息，此时合同约定的保险事故已经发生，原告在支付了保险理赔款后当然取得了向被告代位求偿的权利。保险单约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此，原告要求被告支付理赔款73646.23元及逾期保费44694.21元的诉讼请求，符合法律规定和合同的约定，本院予以支持。原告与被告在上述保证保险单中约定从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未归还上述款项的，应向原告支付违约金，不违反法律规定，本院予以支持。但双方约定的违约金标准过高，保险公司已按每月保费费率收取了保险费，其作为非民间借贷机构，追偿代偿款再按按欠款总金额的1‰计算违约金，过于加重了借款人的负担，本院依法酌情调整为按年利率6%支付延期还款违约金，故被告应以代偿款中的代偿本金73646.23元为基数，按年利率6%的标准，自2019年7月7日起计算至实际清偿之日止向原告支付违约金。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘志刚、王金菊于本判决生效之日起5日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司理赔款73646.23元及违约金（违约金以代偿本金73646.23元为基数，按年利率6%的标准，自2019年7月7日起计算至实际清偿之日止）；二、被告刘志刚、王金菊于本判决生效之日起5日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司逾期保费44694.21元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2667元，因适用简易程序减半收取1333.5元，由被告刘志刚、王金菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  宁昊杰人民陪审员  李七一人民陪审员  周建玲二〇二〇年五月十九日法官助理彭傲书记员吴叶佳附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。