江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2896号原告：中国银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文清路72号。统一社会信用代码：9136070016019027X1。负责人：程学文，系该分行行长。委托诉讼代理人：许江涛，系江西理公律师事务所律师，代理权限为一般授权。委托诉讼代理人：申龙，系江西理公律师事务所实习律师，代理权限为一般授权。被告：邹贤林，男，1961年11月16日生，住江西省赣州市章贡区。原告中国银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为中行赣州市分行）与被告邹贤林信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行赣州市分行的委托诉讼代理人许江涛到庭参加了诉讼。被告邹贤林经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告信用卡透支款本金49292.68元，利息（含复利）5635.09元、应收费用（含分期手续费及违约金）11384.09元[该利息（含复利）、应收费用（含分期手续费及违约金）暂算至2020年1月8日，此后利息（含复利）、应收费用（含分期手续费及违约金）按合同约定支付至款项清偿之日止]；2、判令被告向原告支付律师代理费4486.69元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2015年11月23日向原告中行赣州市分行申请开立信用卡一张。开立成功后，被告陆续消费，但未依约还款，原告多次催收未果遂起诉。被告邹贤林书面辩称，（一）原告诉请法院依法判令答辩人（被告人）邹贤林归还欠款本金人民币49292.68元、利息（含复利）5635.09元、应收费用（含分期手续费及违约金）11384.09元［该息（含复利）、应收费用（含分期手续费及违约金）暂算至2020年1月8日，此后利息（含复利）、应收费（含分期手续费及违约金）按合同约定支付至款项清偿之日止］，不实。答辩人于2015年12月22日，在中国银行股份有限公司赣州市分行获批“长城守护神关爱卡”一张，帐号是62×××13，永久额度为100000元。答辩人至2019年6月15日起开始逾期还款，尚欠本金49292.68元。之后，答辩人分别于2019年7月30日还款10元、2019年8月30日还款50元、2019年9月28日还款100元、2019年10月31日还款100元、2019年11月30日还款50元、2019年12月31日还款50元，共计向原告还款360元；（二）被答辩人对答辩人迟延还款负有责任。2019年5月20日，原告单方强制降低信用卡使用额度，将原额度100000元降至40000元，限制时间还清消费款，一度增加答辩人极大的经济压力，导致恶性循环，负担越来越重，这也是造成答辩人不能按时还款的主要原因之一；（三）被答辩人起诉要求巨额的利息、滞纳金和超限费，存在计算复利的情形，事实上是一种重复惩罚行为。最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》的函件已经明确表明“信用卡透支利息不应当再计算复利。”该函件是针对信用卡利息计算这一实践问题独立的解释，应该予以引用、适用；（四）答辩人与被答辩人是平等的民事主体，关于违约责任应在合同中双方平等协商约定，而不是被答辩人单方约定。且违约责任本质上是为了弥补非违约方的财产损失，本案中被答辩人的损失仅仅是本金和利息，使被答辩人在一定期限内不能放贷获利，原告损失的数额远远低于其请求的数额，答辩人认为应该按照实际发生的损失数额来确认违约款数额。综上所述请求法庭驳回原告针对答辩人邹贤林支付欠款本金49292.68元、利息（含复利）5635.09元、应收费用（含分期手续费及违约金）11384.09元［该息（含复利）、应收费用（含分期手续费及违约金）暂算至2020年1月8日，此后利息（含复利）、应收费（含分期手续费及违约金）按合同约定支付至款项清偿之日止］的请求。依法判决答辩人邹贤林归还原告中国银行股份有限公司赣州市分行本金49292.68元及以尚欠本金为基数，按中国人民银行同期利率计算利息。经审理查明：2016年1月11日，被告邹贤林向原告中行赣州市分行申请开立信用卡一张，并填写原告制作的信用卡申请表，记载被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用卡领用合约的各项规则。被告在该申请表的申请人处签名。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品规则为准；被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用卡额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超时信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%）；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；被告使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣甲方信用卡账户；具体收费项目及收费标准详见信用卡服务收费价格表；被告未能按时还款，原告有权自行向被告催收欠款，被告应承担原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）原告收到甲方还款时，逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还等。收费表载明，透支利息按日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元或125日，分期付款手续费3期的为1.95%，6期的3.6%，9期的5.4%，12期的7.2%，18期的11.7%，24期及以上15%等。原告受理后，向被告发放了一张尾号为7113的信用卡（最初信用卡透支额度为10万元，后临时提额至15万元）。被告收取信用卡后，陆续使用该卡消费，并办理了账单分期，但自2019年6月15日起，被告开始逾期还款。截至2020年1月8日止，被告尚欠原告透支款本金49292.68元、利息（含复利）5635.09元、违约金11232.86元、分期手续费151.23元。另查明，原告为实现本案债权支付律师代理费2000元。以上事实有原告提交的原告的营业执照、负责人任免通知，被告的身份证、《长城守护神关爱白金卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、账户查询信息、消费清单、逾期明细清单、委托代理合同、律师费发票及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案信用卡领用合约系当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律规定，该合同依法成立，合法有效，对原、被告具有法律约束力。原告依约履行了义务，但被告未按约定向原告归还透支金额，其行为违约，应承担相应的违约责任。被告在答辩中主张的还款发生于原告起诉之前，该还款金额已在原告诉请的金额中予以了抵扣，故现原告要求被告归还透支款并支付利息（含复利）、分期手续费之诉请，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的违约金即滞纳金，中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”本案中，被告于2016年向原告申领信用卡，双方约定按最低还款额未还款部分的5%计算滞纳金，该约定符合前述规定，应属合法有效。而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金”的规定，自2017年1月1日起，原告不得再向被告计收信用卡滞纳金。综上，原告主张的违约金产生于2017年1月1日以后，不应支持。同时，至清偿之日，利息（含复利）、分期手续费之和不得超出以透支款为基数，按年利率24%计算得出的数额。关于原告诉请的律师费，符合双方约定，且未违反相关收费标准，但律师费应以实际支付为准，故被告应向原告支付律师代理费2000元。被告邹贤林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告邹贤林于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司赣州市分行归还信用卡透支款49292.68元；二、由被告邹贤林于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司赣州市分行支付分期手续费151.23元、利息（含复利）5635.09元[该利息（含复利）、分期手续费计算至2020年1月8日止]，并支付自2020年1月9日起至清偿之日止的分期手续费、利息（含复利）（按协议约定计算），但至清偿之日止，利息（含复利）分期手续费之和不得超出以透支款为基数，按年利率24%计算得出的数额；三、由被告邹贤林于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司赣州市分行支付律师代理费2000元；四、驳回原告中国银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费785元（已减半收取），由被告邹贤林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交副本，按照规定交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年五月七日法官助理何磊婷书记员彭楚君