湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初847号原告：武汉农村商业银行股份有限公司盘龙城经济开发区支行，住所地：武汉市盘龙城经济开发区巨龙大道155号。负责人：吴涛，该支行行长。委托诉讼代理人：赵颖，国浩律师（武汉）事务所律师（一般授权）。被告：沈佳辉，男，1999年2月19日出生，汉族，武汉市新洲区人，住武汉市新洲区，委托诉讼代理人：张慧丽，女，1970年9月12日出生，汉族，湖北省十堰市人，户籍所在地：武汉市新洲区，现住湖北省十堰市五堰香港街都市，系沈佳辉之母，特别授权）。委托诉讼代理人：胡典勋，湖北郎润律师事务所律师，一般授权。被告：武汉金**旋置业有限责任公司，住所地：武汉市黄陂区武湖农场江咀队。法定代表人：肖志通，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘德瑛，女，1978年12月17日出生，汉族，武汉市硚口区人，住武汉市硚口区，公司员工，特别授权）。原告武汉农村商业银行股份有限公司盘龙城经济开发区支行（简称原告农商行盘龙城支行）诉被告沈佳辉、被告武汉金**旋置业有限责任公司（简称被告金**旋置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，组成由审判员刘建东担任审判长、人民陪审员胡思慧、人民陪审员黄建国参加的合议庭，于2020年5月7日、2020年5月29日公开开庭进行了审理。原告农商行盘龙城支行的诉讼委托诉讼代理人赵颖，被告沈佳辉及诉讼委托诉讼代理人张慧丽、胡典勋，被告金**旋置业公司的委托诉讼代理人刘德瑛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行盘龙城支行诉称，2018年1月8日，被告沈佳辉（甲方）、被告金**旋置业公司（丙方）与原告（乙方）签订《个人住房按揭借款合同》，约定被告沈佳辉为购买位于武汉市黄陂区武湖汉施公路以南发展南路以西的，“金马长江凯旋”一期小区x幢x单元x楼x号商品房，向原告借款640000元，借款期限为360个月，以借款凭证记载的日期为准，执行年利率5.39%，按等额本息还款法，每月20日还款。逾期不还的，按借款利率加收50%计收罚息。连续五期（含五期）或累计八期未按期足额还款的，原告有权宣布借款提前到期，处分抵押物并要求保证人承担保证责任。合同约定，被告沈佳辉将购买的商品房为上述借款提供抵押，担保范围包括借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等。双方办理了抵押预告登记，黄陂区不动产登记中心出具了鄂（2018）武汉市黄陂不动产证明第xxxxxx号《不动产登记证明》。合同还约定，被告金**旋置业公司为借款提供阶段性连带责任担保，自合同签订之日起至被告沈佳辉取得正式权属证书，且办妥正式的抵押登记，并将有关抵押文件交原告保管之日止。保证期间，被告沈佳辉债务履行期限届满之日起2年，担保范围包括借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等。同时，2017年10月7日，被告沈德生向原告出具《共同还款承诺函》，承诺被告沈德生为借款提供连带偿还责任。合同签订后，原告已依约支付被告沈佳辉借款640000元。合同履行期间，截至2020年1月9日，被告沈佳辉下欠原告8期借款未还，其中贷款本金629495.10元、利息25526.21元、罚息209.43元，合计655230.74元。被告沈佳辉的行为违约，原告依据合同约定，宣布贷款提前到期。为此，原告依法起诉，请求：1、判令被告沈佳辉返还原告借款本金629495.10元；2、判令被告沈佳辉返还原告自2018年1月10日起至2020年1月9日期间的借款利息、罚息合计25735.64元；3、判令被告沈佳辉返还原告借款利息、罚息（自2020年1月10日起至还清之日止，以借款本金629495.10元为基数，按年利率8.085%计算）；4、判令原告对被告沈佳辉抵押的位于武汉市黄陂区武湖街汉施公路以南发展南路以西，“金马长江凯旋城”一期小区x幢x单元x楼x号商住楼的不动产，折价或变卖、拍卖的价款，享有优先受偿权；5、判令被告金**旋置业公司承担连带清偿责任；6、由被告承担本案的诉讼费用。被告沈佳辉辩称，1、被告沈佳辉对欠付原告的借款本金、利息、罚息数额不清楚，请法庭审查认定；2、原告对房产拍卖、变卖后的价款，不享有优先受偿权。因为，抵押登记并未完成；3、本案送达程序有问题，法庭没有将开庭传票，送达给被告沈德生本人签收。被告金**旋置业公司辩称，1、对原告起诉的借款事实无异议；2、根据物权法的规定，物的担保优于人的担保，在被告沈佳辉、被告沈德生不能依法还款的前提下，应依法支持原告的诉讼请求，处置案涉房屋产权。经审理查明：2017年10月7日，被告沈佳辉、被告沈德生因购买被告金**旋置业公司开发的，位于武汉市黄陂区武湖汉施公路以南发展南路以西的，“金马长江凯旋”一期房屋，向原告农商行盘龙城支行申请借款640000元。2017年10月7日，被告沈德生向原告出具《共同还款承诺函》，承诺被告沈德生自愿作为借款640000元的共同还款人，对借款承担连带清偿责任及违约责任。2018年1月8日，原告农商行盘龙城支行（乙方）与被告沈佳辉（甲方）、被告金**旋置业公司（丙方）签订《个人住房按揭借款合同》，约定被告沈佳辉因购买位于武汉市黄陂区武湖汉施公路以南发展南路以西的，“金马长江凯旋”一期小区x幢x单元x楼x号商住楼房屋，房屋建筑面积113.87平方米，房屋总价款923486元。被告沈佳辉向原告农商行盘龙城支行借款640000元，借款期限为360个月，自2018年1月8日起至2048年1月7日止，实际借款日与到期日以借款凭证为准。借款利率执行年利率5.39%，按等额本息还款法，每月20日还款。抵押担保，合同生效后，甲方和乙方共同办理房屋抵押登记手续。甲方所购住房为期房的，应先办理预告登记。预告登记之后，必须自能够进行不动产登记之日起3个月内，办理正式登记。抵押担保的范围，包括借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等。甲方和丙方确认，因不可归责于乙方的原因，使乙方不能取得合法抵押权的，甲方和丙方双方均负连带责任，并赔偿乙方所有经济损失。违约责任，甲方逾期不还款的，乙方按借款利率加收50%计收罚息。甲方连续五期（含五期）或累计八期未按期足额返还借款本金、利息及相关费用的，原告有权宣布借款提前到期，有权处分抵押物，并要求保证人承担保证责任。合同还约定，被告金**旋置业公司自愿为甲方借款提供阶段性连带责任担保。自合同签订之日起至被告沈佳辉取得正式权属证书，且办妥正式的抵押登记，并将有关抵押文件交原告保管之日止。保证期间，被告沈佳辉债务履行期限届满之日起2年。担保范围，包括借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等。2018年1月8日，原告农商行盘龙城支行与被告沈佳辉双方办理了预购商品房抵押预告登记。登记号：鄂（2018）武汉市黄陂不动产证明第xxxxxx号。事后，原告农商行盘龙城支行与被告沈佳辉未办理房屋抵押登记手续。合同签订后，2018年1月8日，原告农商行盘龙城支行通过银行转账方式，支付被告沈佳辉借款640000元。借款期间，自2018年1月8日起至2020年1月9日止，被告沈佳辉已还原告农商行盘龙城支行借款本金10504.90元，下欠借款本金629495.10元。被告沈佳辉应还原告农商行盘龙城支行借款利息、罚息合计67223.18元，已还借款利息、罚息合计41487.54元，下欠借款利息、罚息合计25735.64元。（其中：被告金**旋置业公司以被告沈佳辉名义，代还原告农商行盘龙城支行借款本金、利息、罚息合计25061.88元）。2020年1月10日之后，被告沈佳辉未向原告农商行盘龙城支行返还借款本金、利息、罚息。事后，原告农商行盘龙城支行依据合同约定，向被告宣布贷款提前到期。为此，原告农商行盘龙城支行依法起诉，请求：1、判令被告沈佳辉返还原告借款本金629495.10元；2、判令被告沈佳辉返还原告自2018年1月10日起至2020年1月9日期间的借款利息、罚息合计25735.64元；3、判令被告沈佳辉返还原告借款利息、罚息（自2020年1月10日起至还清之日止，以借款本金629495.10元为基数，按年利率8.085%计算）；4、判令原告对被告沈佳辉抵押的位于武汉市黄陂区武湖街汉施公路以南发展南路以西，“金马长江凯旋城”一期小区x幢x单元x楼x号商住楼的不动产，折价或变卖、拍卖的价款，享有优先受偿权；5、判令被告金**旋置业公司承担连带清偿责任；6、由被告承担本案的诉讼费用。另查明：诉讼期间，原告农商行盘龙城支行经本院准许，申请撤回对被告沈德生的起诉。本院认为：原告农商行盘龙城支行与被告沈佳辉、被告金**旋置业公司签订的《个人住房按揭借款合同》，合法、有效，并具有法律约束力。被告沈佳辉应依法返还原告农商行盘龙城支行借款本金及利息。同时，被告金**旋置业公司自愿为甲方被告沈佳辉借款提供阶段性连带责任担保的合同约定合法、有效，并具有法律约束力。一、关于返还借款本金合同签订后，原告农商行盘龙城支行向被告沈佳辉支付借款640000元，履行了合同约定的义务。被告沈佳辉未依据合同约定，向原告农商行盘龙城支行返还借款本金及利息，其行为违约。原告农商行盘龙城支行依据合同约定，向被告宣布贷款提前到期的行为符合法律规定，确认有效。因此，借款人被告沈佳辉应当依据合同约定，向贷款人原告农商行盘龙城支行返还借款本金。自2018年1月8日起至2020年1月9日期间，被告沈佳辉应当返还借款本金640000元，扣减已还原告农商行盘龙城支行借款本金10504.90元，下欠借款本金629495.10元。因此，原告农商行盘龙城支行提出，判令被告沈佳辉返还原告借款本金629495.10元的诉讼请求，本院予以支持。二、关于返还借款利息1、自2018年1月8日起至2020年1月9日期间，被告沈佳辉应还原告农商行盘龙城支行借款利息、罚息合计67223.18元，扣减已还借款利息、罚息合计41487.54元，下欠借款利息、罚息合计25735.64元。2、自2020年1月10日起至还清之日止，以借款本金629495.10元为基数，按合同约定的年利率8.085%计算，向原告农商行盘龙城支行返还借款利息、罚息。因此，原告农商行盘龙城支行提出，判令被告沈佳辉返还原告借款利息的诉讼请求，本院予以支持。三、关于承担连带清偿责任《个人住房按揭借款合同》约定，被告金**旋置业公司自愿为甲方被告沈佳辉借款提供阶段性连带责任担保的合同约定合法、有效，并具有法律约束力。因此，被告金**旋置业公司应依法为被告沈佳辉向原告农商行盘龙城支行借款的本金及利息、罚息，承担连带清偿责任。原告农商行盘龙城支行提出，判令被告金**旋置业公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。四、关于优先受偿权《个人住房按揭借款合同》签订后，原告农商行盘龙城支行与被告沈佳辉双方办理了预购商品房抵押预告登记。事后，原告农商行盘龙城支行与被告沈佳辉未办理房屋抵押登记手续。因此，原告农商行盘龙城支行提出，判令原告对被告沈佳辉抵押的位于武汉市黄陂区武湖街汉施公路以南发展南路以西，“金马长江凯旋城”一期小区x幢x单元x楼x号商住楼的不动产，折价或变卖、拍卖的价款，享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条和《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下：一、由被告沈佳辉返还原告武汉农村商业银行股份有限公司盘龙城经济开发区支行借款本金629495.10元；二、由被告沈佳辉支付原告武汉农村商业银行股份有限公司盘龙城经济开发区支行自2018年1月8日起至2020年1月9日期间的利息、罚息欠款25735.64元；三、由被告沈佳辉支付原告武汉农村商业银行股份有限公司盘龙城经济开发区支行利息（自2020年1月10日起至还清之日止，以借款本金629495.10元为基数，按年利率8.085%计算）；四、由被告武汉金**旋置业有限责任公司对上述借款本金及利息，承担连带清偿责任；五、驳回原告武汉农村商业银行股份有限公司盘龙城经济开发区支行的其他诉讼请求。上述款项，均于本判决发生法律效力后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10352元，由被告沈佳辉、被告武汉金**旋置业有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审 判 长  刘建东人民陪审员  胡思慧人民陪审员  黄建国二〇二〇年五月二十九日书 记 员  陈 伶