广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初1406号原告：包商银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区金田路3038号现代商务大厦1—3楼，统一社会信用代码914403006875902375。主要负责人：潘慧盛，行长。委托诉讼代理人：余勤，女，该分行员工。委托诉讼代理人：陈燕红，女，该分行员工。被告：深圳市泰丰金杯澳牛国际贸易有限公司，住所地广东省深圳市龙岗区南湾街道李朗社区平吉大道78友信冷冻食品城综合楼405、406室，统一社会信用代码91440300051541026N。法定代表人：徐前新。被告：谭国英，男，汉族，1965年11月17日出生，住所地广东省深圳市福田区，被告：周艳，女，汉族，1980年9月5日出生，住所地广东省深圳市福田区，三被告共同委托诉讼代理人：宋祖德，广东鹏海律师事务所律师，执业证号14403200310991086。原告包商银行股份有限公司深圳分行与被告深圳市泰丰金杯澳牛国际贸易有限公司（以下简称“深圳泰丰公司”）、谭国英、周艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余勤、陈燕红及三被告共同委托诉讼代理人宋祖德到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告深圳泰丰公司向原告偿还贷款本金1,500万元；2.被告深圳泰丰公司向原告偿还贷款利息144,833.33元；3.被告深圳泰丰公司按年利率11.85%（其中贷款利率7.9%，贷款利率上浮50%后为11.85%）向原告支付罚息及复利（暂截至2019年10月25日，罚息及复利为487.58元，此后的罚息以本金1,500万元为基数，复利以144,833.33元为基数，均以年利率11.85%计算至实际履行完毕之日）；4.各被告承担违约金75万元（以本金1,500万元为基数，按5%计算）；5.被告谭国英、周艳就被告深圳泰丰公司的债务承担连带保证责任；6.被告谭国英抵押给原告的房产，原告可就其处置后的价款优先受偿；7.各被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费等）。三被告共同辩称，1.案涉贷款合同同时约定罚息和违约责任，有失公平原则，因为罚息本身就是对违约的惩罚；2.损失赔偿的金额应当相当于原告因被告违约所造成的损失，根据合同法第113条第1款的规定，原告作为银行，被告违约造成原告的损失除了利息没有其他，且罚息是法律不予认可的；3.请求法院减少违约赔偿的数额，不支持违约金，因为被告违约已经支付了罚息。案件相关事实一、2018年3月14日，原告与被告深圳泰丰公司签订《授信额度协议》，约定在2018年3月14日至2023年3月13日的授信期限内，授予被告深圳泰丰公司总金额为1,600万元的授信额度；该协议项下的全部债务由被告谭国英、周艳提供连带责任还款保证，并另行签订《最高额担保合同》；由被告谭国英提供抵押担保，并另行签订《最高额抵押合同》；授信额度内的具体金额、利率、种类及相关业务收取的费用，以双方签订的具体业务合同为准；等等。二、2018年3月14日，原告与被告谭国英签订《最高额抵押合同》，约定被告谭国英以其名下位于广东省深圳市××华侨城××以西××以北碧海云天小区××楼Ａ-3Ｂ[粤（2018）深圳市不动产证明第0062924号]提供抵押担保；担保的主债权为2018年3月14日至2023年3月13日原告与被告深圳泰丰公司之间签订的主合同所产生的债权，主合同项下债权本金的最高额为1,600万元；担保的范围为主合同项下包括但不限于债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用；保证期间为债务履行期限届满之日起两年；等等。2018年3月29日，案涉房产办理了最高额抵押登记，抵押权人为原告。三、2019年3月22日，原告与被告深圳泰丰公司签订《流动资金借款合同（小企业类）》，约定原告向被告深圳泰丰公司出借1,500万元，贷款期限为12个月，具体放款日和到期日以借款凭证确定的日期为准；贷款用途为借新还旧；贷款利率为固定年利率7.9%；日利率=月利率/30；按月结息，付息日为每月的10日，最后一次付息日为贷款到期日；偿还借款本金方式为一次性归还借款本金，具体归还日以借款凭证中记载的到期日为准；被告谭国英、周艳提供连带责任还款保证，并另行签订《最高额保证合同》；被告谭国英提供抵押担保，并另行签订《最高额抵押合同》；如被告深圳泰丰公司未按约定期限还款且未就展期事宜与原告达成协议，原告有权就贷款逾期部分自逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至被告深圳泰丰公司完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为合同贷款利率的基础上加50%；如被告深圳泰丰公司或担保人违约，原告可以解除该合同及双方签订的其他合同；原告解除合同的，被告深圳泰丰公司的异议期间为七日，自原告以书面形式通知被告深圳泰丰公司之日起计算；原告有权就到期未付息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按合同约定的结息日计收复利；被告深圳泰丰公司违约，原告有权要其支付贷款金额的5%的违约金；等等。原告根据该合同的约定，制作了还款计划表。四、2019年3月22日，原告分别与被告谭国英、周艳签订《最高额保证合同》，约定被告谭国英、周艳就被告深圳泰丰公司的案涉债务承担连带担保责任；如同一主合同的保证人为数人，被告谭国英、周艳仍然按照与债权人约定的保证范围向原告承担全部保证责任；保证的范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；保证人同意，主合同同时有被告深圳泰丰公司或第三方提供的抵押或质押担保的，原告有权自行决定行使权利的顺序，原告有权要求被告谭国英、周艳立即支付被告深圳泰丰公司的全部到期应付款项而无须先行行使担保物权，原告放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，被告谭国英、周艳仍按合同承担保证责任而不免除任何责任；主合同中约定被告深圳泰丰公司可分期履行还款义务的，保证期间按各期还款义务分别计算，自每期债务履行期限届满之日起，计至最后一期债务履行期限届满之日后两年止；等等。五、2019年3月29日，被告名下银行账户收到1,500万元贷款。同日，被告深圳泰丰公司在《包商银行零售贷款借款凭证（借据）》中确认收到1,500万元贷款，贷款期限为2019年3月29日至2020年3月25日，担保方式为抵押和保证，执行年利率为7.9%。六、根据被告深圳泰丰公司的银行交易记录，被告深圳泰丰公司最后一次于2019年9月26日的还款系补足之前拖欠的款项，自2019年9月10日开始的利息至今未归还。裁判结果本院认为，本案为金融借款合同纠纷。案涉《授信额度协议》《流动资金借款合同（小企业类）》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》均为各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方应依约定履行各自的义务。合同签订后，原告如约向被告深圳泰丰公司发放了贷款，被告深圳泰丰公司未能按合同约定的期限足额偿还借款本息，其行为已构成违约。原告有权依据合同约定要求被告深圳泰丰公司偿还贷款本金1,500万元、已经产生的利息144,833.33元及罚息、复利。关于违约金的问题。案涉《流动资金借款合同（小企业类）》明确约定了被告深圳泰丰公司违约时需同时支付罚息、复利和违约金，鉴于上述款项均系被告深圳泰丰公司基于违约行为而应依约承担的违约责任。因此根据双方的约定，原告作为出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但上述款项的总额不得超过法定上限。若总额超过法定上限，则需依法调整。原告作为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的利息、罚息、复利、违约金，应当受到更为严格的限制，故该四项之和不应当超过民间借贷中关于逾期利率和违约金同时主张的法定上限利率，即年利率24%，对于超出部分，本院不应支持。因此，原告诉请被告深圳泰丰公司支付利息、罚息、复利、违约金之和，不得超过以本金1,500万元为基数，按年利率24%计算的金额。被告深圳泰丰公司关于逾期利率和违约金不得同时收取的答辩意见，与法律规定和合同约定不符，本院不予支持。被告谭国英以其名下的案涉房产为被告深圳泰丰公司的案涉债务提供抵押担保并进行了抵押权登记，原告诉请实现抵押权优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中被告谭国英、周艳均为被告深圳泰丰公司的案涉债务提供了连带责任担保，根据案涉保证合同的约定，被告谭国英、周艳均同意，在有抵押或质押担保的情况下，原告有权自行决定行使权利的顺序，原告有权要求被告谭国英、周艳立即支付被告深圳泰丰公司的全部到期应付款项。因此，原告主张被告谭国英、周艳作为连带责任保证人，依约为被告深圳泰丰公司的案涉债务提供连带责任保证，有合同依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定判决如下：一、被告深圳市泰丰金杯澳牛国际贸易有限公司应于本判决生效之日起十日内向原告包商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金15,000,000元；二、被告深圳市泰丰金杯澳牛国际贸易有限公司应于本判决生效之日起十日内向原告包商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款利息144,833.33元；三、被告深圳市泰丰金杯澳牛国际贸易有限公司应于本判决生效之日起十日内向原告包商银行股份有限公司深圳分行支付罚息及复利487.58元（此后的罚息及复利分别以本金15,000,000元和利息144,833.33元为基数，按照年利率11.85%，自2019年10月19日计算至款项清偿之日止）；四、被告深圳市泰丰金杯澳牛国际贸易有限公司应于本判决生效之日起十日内向原告包商银行股份有限公司深圳分行支付违约金750,000元(本判决二、三、四项所计算的利息、罚息、复利、违约金之和，不得超过以本金15,000,000元为基数，按年利率24%，自2019年9月10日起计算至款项清偿之日止的金额)；五、被告谭国英、周艳对被告深圳市泰丰金杯澳牛国际贸易有限公司所负的本判决第一、二、三、四项所述债务承担连带清偿责任；其承担清偿责任后，有权向被告深圳市泰丰金杯澳牛国际贸易有限公司追偿；六、被告深圳市泰丰金杯澳牛国际贸易有限公司逾期不还款，则依法处分被告谭国英提供的抵押房产{位于广东省深圳市福田区华侨城东路以西白石洲路以北碧海云天小区一期4号楼A-3B[粤（2018）深圳市不动产证明第0062924号]}，所得款项优先用于清偿被告深圳市泰丰金杯澳牛国际贸易有限公司所欠原告包商银行股份有限公司深圳分行上述债务；不足部分，由被告深圳市泰丰金杯澳牛国际贸易有限公司继续清偿。七、驳回原告包商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费117,172元，由三被告负担；原告已预交的117,172元，由本院予以退回。三被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费117,172元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  黄天姣审判员  耿哲娇审判员  叶 云二〇二〇年五月二十七日书记员  曾庆艺