湖南省新化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1322民初6070号 原告：中国建设银行股份有限公司新化支行。住所地：新化县梅苑开发区上梅东路50号。 负责人：谭志东，系该行行长。 委托诉讼代理人：曾建新，男，1966年4月5日出生，汉族，户籍所在地湖南省新化县，系该行员工。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：卿勇，湖南淡远（娄底）律师事务所律师。 被告：肖向海，男，1978年8月20日出生，汉族，居民，住湖南省新化县，系袁艳红之夫。 被告：袁艳红，女，1982年10月22日出生，汉族，农民，户籍所在地湖南省新化县，系肖向海之妻。 委托诉讼代理人：肖先龙，新化县泰和法律服务所法律工作者。 原告中国建设银行股份有限公司新化支行（以下简称：建设银行新化县支行）与被告肖向海、袁艳红信用卡纠纷一案，本院于受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人曾建新、卿勇，被告肖向海、被告袁艳红及其委托诉讼代理人肖先龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行新化县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还账号为43001069720800000001618317的借款本金20000元，利息1135.55元，罚息3454.52元，本息合计24589.97元（利息及罚息暂计算至2019年12月13日，此后利息及罚息按合同约定的计算方式计算至清偿之日止）；2、判令被告立即偿还账号为43001069720800000001527768的借款本金9384元，利息53.58元，罚息1785.91元，本次合计11223.49元（利息及罚息暂计算至2019年12月13日，此后利息及罚息按合同约定的计算方式计算至清偿之日止）： 3、判令被告立即偿还账号为43001069720800000001592267的借款本金119990元，利息6813.33元，罚息21888.24元，本息合计148692.11元（利息及罚息暂计算至2019年12月13日，此后利息及罚息按合同约定的计算方式计算至清偿之日止）；上述欠款合计：184505.57元。4、判令被告承担原告为实现上述债权所支付的律师费人民币10000元；5、判令两被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。 事实和理由：2017年3月23日、2017年4月12日、2017年4月24日原告分别三次与被告签订了《中国建设银行小微企业快贷贷款合同，被告分别向原告贷款15000元、20000元、120000元合同期限均为一年。合同对贷款利率和贷款逾期的罚息利率都做了规定，如果被告未按照合同约定的利息日付息，则自次日收计收复利，且合同约定因被告违约行为或原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等）均由借款人承担。上述合同签订后，原告依约发放了借款。但被告未按合同约定履行还本付息的义务，截至2019年12月13日，共拖欠原告本息合计人民币184505.57元。综上所述，鉴于被告的上述违约行为严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，特根据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》等法律之规定提起诉讼，诉诸人民法院，望判如所请。 被告肖向海答辩要点：欠款属实，是分三次借了三笔钱。 被告袁艳红：1、原告要求被告袁艳红偿还三笔借款没有事实依据和法律依据，请求法庭驳回原告要求袁艳红偿还借款的诉讼请求。袁艳红没有去原告处借款同时没有签订任何借款合同，不存在借贷事实。袁艳红并不知情肖向海的借款数额及借款目的及用途，原告也从未向袁艳红发出过任何催款通知和还款通知，袁艳红并不清楚其丈夫的借款事实。 两被告虽然是夫妻关系，但夫妻关系并不好，从2015年开始就处于分居状态，互相不再履行义务。2017年肖向海向法院起诉离婚，虽然法院判决不予离婚，但被告双方已无实质的夫妻关系。 该笔借款属于肖向海个人债务，不属于夫妻共同债务。根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律有关问题的解释》第二条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出超出了家庭日常生产需要所欠的债务，债务人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持。该笔借款系肖向海个人所借，并没有用于夫妻共同生活，共同生产经营，所以袁艳红不应当与肖向海共同偿还贷款。 查明的事实 根据各方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认以下事实： 1、被告肖向海于2017年3月23日、2017年4月12日、2017年4月24日使用其手机，分别与原告签订了《中国建设银行小微企业快贷贷款合同》，即“快e贷”，被告分别在原告处贷款15000元、20000元、120000元合同期限均为一年。 2、《中国建设银行小微企业快贷贷款合同》，相关条款约定： 第五条贷款计息、结息 借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计算。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但甲乙双方另有特殊约定的除外。 贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息及罚息（如有），日利息额=当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。 第六条还款 还款原则 本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应 由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还： （一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后付息的原则偿还； （二）对于上述（一）以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。 二、还款方法 本合同项下的借款可随借随还，即在贷款额度有效期内，借款人可任意提前归还部分贷款本息或提前全部结清贷款本息。借款人可任意提前归还部分贷款本息或提前全部结清贷款本息。借款人提前归还部分贷款本息的，按照先归还截至还款日的贷款利息、再归还贷款本金的规则偿还，剩余贷款本息在额度到期日一次性清偿。 三、还款方式 委托扣款方式下，借款人授权贷款人直接从借款人在建设银行系统开立的个人结算账户扣收应还款项，借款人不得将借款人之外的第三人名下账户作为委托扣款账户。借款人最迟应在约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。 借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务。 第七条双方主要权利和义务 一、借款人主要权利和义务 （一）借款人有权要求贷款人按合同约定发放借款； （二）借款人有权要求贷款人对借款人提供的个人资料等予以保密，但法律法规和规章另有规定及本合同另有约定的除外； （三）借款人应按贷款人要求提供有关个人身份资料、还款能力及个人信用等信息。借款人应保证其向贷款人提供的有关资料、文件和信息的真实性、准确性、合法性、完整性和有效性； （四）借款人应按合同约定按期足额归还借款本息、缴纳合同约定的各类费用； （五）借款人应按约定用途使用借款。未经贷款人书面同意，借款人不得将借款挪作他用； （六）借款人如要为他人债务提供担保，应当书面通知贷款人并征得贷款人书面同意； （七）借款人应接受贷款人及其授权代理人通过合理方式对借款使用情况进行检查； 二、贷款人的主要权利和义务 （一）应按合同约定及时足额发放贷款，但因借款人原因造成迟延的除外； （二）应对借款人提供的有关个人资料等予以保密，但法律法规及金融监管机构另有规定或双方另有约定的除外。在贷款人为借款人办理本合同项下相关事项所必须的情形下，借款人同意并授权贷款人向贷款人集团成员（包括贷款人境内全资子公司、控股子公司）、服务机构及其他贷款人认为必要的业务合作机构提供贷款人获取的借款人个人信息，范围包括但不限于借款人的身份信息、账户信息等个人信息。上述第三方将为处理本合同项下事务之目的接触并按照贷款人的业务需要使用借款人个人信息。贷款人承诺将向有关第三方明确其保护借款人个人信息的职责并要求第三方承担相应保密义务； （三）有权了解、核实有关借款人及其家庭成员身份、还款能力、个人信用和家庭财务状况；有权要求借款人提供与借款申请和借款额度使用有关的资料； （四）有权对借款人提供的资料、文件的合法性、真实性、有效性、准确性以及借款的使用情况进行调查； （五）借款人的资信情况发生变化，可能或已经对其偿债能力造成不利影响时，贷款人有权调低、暂停直至取消借款人借款额度； （六）有权要求借款人按期偿还贷款本金、利息和费用，有权行使本合同约定的其他各项权利，要求借款人履行期在本合同项下的其他各项义务； （七）借款人同意贷款人通过金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构查询、打印、保存借款人的信用状况等个人信息，查询获得的信息用于审核贷款申请、担保人资格、贷后管理、中国建设银行合法经营范围内的业务以及法律规定的其他用途。借款人还同意贷款人将借款人的个人信息和信用信息（包括不良信息）提供给金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构。 （八）借款人未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，贷款人有权从借款人在中国建设银行系统开立的任一账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知借款人。如扣划款项为外币，贷款人有权按扣收时中国建设银行公布外汇牌价的银行买入价折算成人民币清偿借款人应付款项。如借款人对贷款人还负有本合同项下债务以外的其他到期债务的，贷款人有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务。 第八条违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施 违约情形及可能危及贷款人债权的情形 借款人违约情形： 发生下列情况之一的，属借款人违约： 1.借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项； 2.借款人进行虚假交易骗取贷款、套现的，未按合同约定用途使用贷款的； 3.借款人提供虚假的、无效的或不完整的信息、文件或资料；拒绝或阻碍贷款人对其收入或信用情况进行检查； 4.借款人死亡或被宣告死亡而其财产合法继承人不继续履行借款合同的；被宣告失踪，而其财产代管人不继续履行借款合同的；丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行借款合同； 5.借款人明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的义务； 6.借款人违反本合同约定的其他义务。 （二）可能危及贷款人债权的情形： 1.借款人或其财产合法继承人受到行政或刑事处罚、卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，贷款人认为可能或已经对其偿债能力造成不利影响； 2.借款人未履行对贷款人负有的其它到期债务，或贷款人发现借款人由其他拖欠债务行为； 3.借款人个人资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于国际变更、住所地变更、婚姻情况变动、家庭财务状况恶化、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），贷款人认为可能或已经对其偿债能力造成不利影响且借款人未追加贷款人认可的担保的； 4.借款人低价转让、无偿转让或隐藏财产、减免第三方债务、怠于行使债权或其他权利，贷款人认为可能危及本合同项下债权安全的； 5.借款人发生其他足以对其偿还债务能力造成不利影响的时间； 6．贷款人认为可能危及本合同项下债权安全的其他情形。 三、贷款人违约情形及违约责任 （一）如贷款人无正当理由不安本合同约定发放贷款，借款人可要求贷款人继续按本合同约定发放贷款； （二）如贷款人违反国家法律、法规的禁止性规定向借款人收取了不应收取的利息、费用，借款人有权要求贷款人退还。 第十条杂项约定 一、本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。 二、借款人通过贷款人电子银行渠道办理本借款时，应当同时遵守《中国建设银行股份有限公司电子银行个人客户服务协议》及贷款人不定期通过网点、网站或电子银行等渠道公布的相关业务规则，前述协议及业务规则补充适用于本合同项下双方间权利义务关系。 三、除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权关系的确定证据。 四、除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。 五、对借款人从事违法违规行为，拖欠借款本息或发生其他违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权向有关部门或单位予以通报，有权通过新闻媒体进行公告催收。 3、被告肖向海的涉案贷款，按年利率6.3%计息，罚息按年利率的50%计算。 4、被告肖向海于2017年3月23日向原告贷款的15000元（账号43001069720800000001527768），至2019年12月13日止，已还本金5616元、已还利息1049.28元，尚欠原告本金9384元、利息53.58元、罚息1785.91元，共计11223.49元； 于2017年4月12日向原告贷款的120000元(账号43001069720800000001592267)，至2019年12月13日止，已还本金9.46元、未还利息，尚欠原告本金119990.54元、利息6813.33元、罚息21888.24元，共计148692.11元； 于2017年4月24日向原告贷款的20000元（账号43001069720800000001618317），至2019年12月13日止，未还本金、也未还利息，尚欠原告本金20000元、利息1135.55元、罚息3454.42元，共计24589.97元； 综上，被告肖向海至2019年12月13日止，尚欠原告贷款本金149374.54元、利息8002.46元、罚息27128.57元。 5、被告肖向海与袁艳红系夫妻，双方因感情不和于2015年开始分居至今。被告袁艳红对被告肖向海的上述贷款不知情，也不知道贷款用途和肖向海的投资情况。 6、原告为实现债权，委托律师代理，律师费5000元。 二、各方当事人有争议的事实 1、被告肖向海的涉案贷款是否属于夫妻共同债务的问题。原告认为，两被告系夫妻关系，共同经营了涂料厂和建材店，其借款系夫妻共同债务，应当共同偿还；被告袁艳红认为，原告与被告肖向海的借贷关系明确，但虽然两被告系夫妻，但被告肖向海借款时双方已分居两年，其对借款不知情，被告肖向海的借款是用于个人生活和投资，没有用于家庭共同生产生活，不属于两被告的共同债务；被告肖向海认为，涂料厂的开办与涉案借款无关，夫妻分居后者是自己过自己的。本院认为，根据庭审中查明的事实，被告肖向海向原告借款时，是肖向海在自己的手机上操作借的“快e贷”，被告袁艳红对肖向海的贷款确实不知情，两被告自2015年开始分居，相互均没有履行家庭义务，涉案借款系两被告分居后由被告肖向海所借，且原告也未能提交证据证明该笔借款系用于家庭共同生活或共同生产经营，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”，故该借款不属于两被告的夫妻共同债务，应按被告肖向海的个人债务处理。 2、被告是否应当承担律师费。原告认为，根据借款合同约定，原告为实现债权所花费的费用都由债务人承担；被告肖向海认为，借款是通过手机操作借的款，当时没有这个条款，不应承担律师费；被告袁艳红认为，律师费不属于借款合同的附加条件，不合理；本院认为，根据双方签订的借款合同第十条第四款约定“除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担”，原告为实现债权而产生的律师费应当由借款人承担。 判决的理由和结果 本院认为，被告肖向海向原告建设银行新化县支行贷款，原、被告之间形成了金融贷款合同关系，其内容不违反法律规定，系双方真实意思表示，该合同合法有效，合同双方应当遵循诚实信用原则履行自己的义务，被告依合同贷款后，并未按约定全额偿还，被告肖向海已构成违约。故对原告要求被告肖向海偿还借款本息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告肖向海至2019年12月13日止，尚欠原告贷款本金149374.54元、利息8002.46元、罚息27128.57元，共计184505.57元。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”，故该借款不属于两被告的夫妻共同债务，应按被告肖向海的个人债务处理。根据双方签订的借款合同第十条第四款约定，原告为实现债权而产生的律师费应当由借款人肖向海承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告肖向海于本判决生效之日起七日内偿还原告中国建设银行股份有限公司新化县支行借款本金149374.54元、利息8002.46元、罚息27128.57元，律师费5000元，共计189505.57元，并以本金149374.54元为基数，自2019年12月14日起按年利率6.3%计算利息、按年利率6.3%的50%计算罚息至本息清偿之日止； 二、驳回原告的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4192元，因适用简易程序减半后收取2096元，由被告肖向海负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。 审 判 长  邹铁斌 二〇二〇年五月二十九日 法官 助理  胡 庆 代理书记员  周文彬 附：本判决适用的法律条文 对《中华人民共和国合同法》的适用 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人地方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还：贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 对《中华人民共和国民事诉讼法》的适用 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。