文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初2529号            案由              金融借款合同纠纷              立案日期              2020年3月16日                  当事人              原告：中国工商银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇流虹路570号。      主要负责人：金华，行长。      委托诉讼代理人：陈海峰，江苏天豪（苏州）律师事务所律师。      被告：吴建忠。         被告：吴学妃，。                  原告      诉请              本金              325341.63元                  利息              按合同约定自2019年5月18日计算至2020年3月24日                  罚息              按合同约定自2020年3月25日计算至实际清偿日止                  复利              按合同约定以2019年5月18日至2020年3月24日止的未支付利息为基数自各期逾期之日起计算至实际清偿日止                  律师费              19410元                  抵押权实现              就前述债权对吴建忠、吴学妃抵押的座落于苏州市吴江区黎里镇黎民北路XX号南湖XX的不动产[苏（2017）吴江区不动产证明第90XX5号]拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。                  被告      答辩              未作答辩，亦未提供任何证据                  基本      案情              借款合同及补充协议              2013年1月17日，中国工商银行股份有限公司吴江支行（以下简称工行吴江支行）作为贷款人，吴建忠作为借款人及抵押人，吴学妃作为共同借款人及抵押物共有人，共同签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：商住字苏州分行吴江支行2013一手贷0000118号），约定：贷款人根据借款人的申请,同意向其发放个人购置房屋的贷款49万元，用于购买座落于苏州市吴江区黎里镇黎民北XX号南湖景XXX的房屋,建筑面积121.52平方米。本合同项下贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款凭证载明贷款发放日为2013年1月17日，贷款到期日为2033年1月17日。贷款利率以贷款发放时中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率下浮10%确定；还款方式为等额本金还款，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。      借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现合同项下债权及担保权利产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等。本合同项下担保方式为抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。抵押担保的范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。借款人承诺合同项下约定的本方送达地址无误，如送达地址变更，借款人有义务及时通知贷款人，贷款人向约定的送达地址邮寄相关文件后，即视为履行了通知义务，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人承担。合同附件《抵押物清单》载明抵押物为座落于苏州市吴江区黎里镇黎民北路XX号南湖景XXX、建筑面积为121.52平方米、抵押物价值为705914元。合同贷款人处盖有工行吴江支行个人信贷业务合同专用章，借款人处及抵押人处由吴建忠签字，共同借款人处及抵押物共有人处由吴学妃签字。                  抵押      登记      情况              2017年6月28日，苏州市吴江区国土资源局发放的不动产登记证明[权证号：苏（2017）吴江区不动产证明第XX35号]载明：房屋座落于苏州市吴江区黎里镇黎民北XXX号南湖景苑XX，证明权利或事项为抵押权，权利人中国工商银行股份有限公司吴江分行（以下简称工行吴江分行），义务人吴建忠、吴学妃，担保债权数额49万元，债务履行期限2013年1月17日至2033年1月17日。                  履行      情况              2013年1月17日，工行吴江支行依约向吴建忠、吴学妃发放贷款49万元，相应的借据凭证中载明利率变动周期为每年1月1日，当期执行年利率为5.8950%，借款期限240个月，自2013年1月17日至2033年1月17日，借款用途购房，还款方式等额本金。      贷款发放后，吴建忠、吴学妃按约还款至2016年10月17日，自2016年11月开始出现逾期还款，庭审中，工行吴江分行确认截至2019年5月17日之前的本息已经结清。此后，吴建忠、吴学妃于2019年6月25日归还本金3576.46元，支付利息1223.54元；于9月27日归还本金506.87元，支付利息493.13元；于10月17日归还本金1324.73元，支付利息775.27元；于12月31日归还本金6125.05元，支付利息3874.95元；于2020年4月14日归还本金3433.97元，支付利息2566.03元，总计归还本金14967.08元，支付利息8932.92元。      截至2020年3月24日、4月14日，吴建忠、吴学妃分别结欠工行吴江分行借款本金325341.63元、321907.66元。                  其他      事实              工行吴江分行起诉后，本院按吴建忠、吴学妃在借款合同中预留的文书送达地址分别邮寄起诉状副本等材料，信件均于2020年3月24日被吴建忠签收。工行吴江分行主张以诉讼的方式宣布贷款提前到期，以起诉状副本送达之日即2020年3月24日为提前到期日。      2012年7月6日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为6.55%，2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年以上期贷款基准利率为6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2015年10月24日至今，中国人民银行未调整过五年以上期贷款基准利率。      工行吴江支行于2015年3月19日更名为工行吴江分行。                  委托代理合同              工行吴江分行与江苏天豪（苏州）律师事务所签订《聘请律师合同》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为19410元。                  裁判      依据              《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条                  本院      判决              一、被告吴建忠、吴学妃于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司吴江分行借款本金321907.66元，并支付相应欠息【利息：自2019年5月18日起至2020年3月24日止以《个人购房借款/担保合同》（合同编号：商住字苏州分行吴江支行2013一手贷0000118号）约定的等额本金计算方式按照年利率4.41%计算，并扣减8932.92元；罚息：自2020年3月25日起至2020年4月13日以325341.63元为基数按年利率6.615%计算；自2020年4月14日起至实际给付日止以321907.66元为基数按年利率6.615%计算；复利：自2019年5月18日起至2020年3月24日期间按《个人购房借款/担保合同》（合同编号：商住字苏州分行吴江支行2013一手贷0000118号）约定的等额本金计算方式确定的各期应付未付利息为基数，自各期逾期之日起至实际给付之日止按年利率6.615%计算】。      二、被告吴建忠、吴学妃于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司吴江分行律师费损失19410元。      （上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：6228XXX61）      三、如被告吴建忠、吴学妃未按期履行上述第一、二项付款义务,则中国工商银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权及诉讼费用以位于苏州市吴江区黎里镇黎民北XX号南湖景苑XX房产[苏（2017）吴江区不动产证明第9XX5号]拍卖、变卖或折价所得价款在《个人购房借款/担保合同》（合同编号：商住字苏州分行吴江支行2013一手贷0000118号）约定的担保范围内优先受偿;不足部分，由被告吴建忠、吴学妃继续清偿。      案件受理费减半收取3272元、诉讼保全费2320元，合计5592元，由被告吴建忠、吴学妃负担，于本判决生效后十五日内交至本院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：6228XXX168）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后十五日内退还。                  上诉事项              如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10555 301XXX76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。      审 判 员 潘景信二〇二〇年五月十五日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。