广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初1121号原告：宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行，住所地深圳市罗湖区南湖街道深南东112号，统一社会信用代码9144030008775148X3。负责人：李黎旭，行长。委托诉讼代理人：杨武奎，北京市百瑞（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201910157053。委托诉讼代理人：傅福瑜，北京市百瑞（深圳）律师事务所实习律师。被告：曾俊斌，男，汉族，1974年10月5日出生，身份证住址广东省深圳市罗湖区，被告：麦小燕，女，汉族，1975年7月15日出生，身份证住址广东省深圳市光明新区，原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告曾俊斌、麦小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨武奎及被告曾俊斌到庭参加了诉讼，被告麦小燕经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告曾俊斌立即偿还原告信用卡欠款合计490723元，其中本金400000元、利息18892.89元、违约金65252.47元、手续费6577.85元（利息暂计至2019年8月12日、违约金暂计至2019年8月12日、手续费暂计至2019年5月12日，之后利息、违约金、手续费按《宁波银行汇通信用卡领用合约》之规定计至实际还清之日止）；2、被告麦小燕对被告曾俊斌的上述欠款承担连带清偿责任；3、两被告共同承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年5月7日，被告曾俊斌向原告申请办理了一张宁波银行汇通信用卡，卡号为：62×××04。《宁波银行汇通信用卡领用合约》约定：被告曾俊斌的当期可享免息待遇的消费交易在银行许可的消费免息额度内自银行记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还当期己出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自原告记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，原告按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。透支利息为日万分之五。被告曾俊斌预借现金需支付手续费，手续费为交易金额的2%，最低20元每笔。被告曾俊斌支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。被告曾俊斌未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，最低为l元。被告曾俊斌向原告申请分期业务，分期手续费按0.54%-1%（每月为一个单期，不足完整一个单期的，按实际天数收费）计算。被告曾俊斌使用信用卡后并未如约履行还款义务，截至2019年8月12日，被告曾俊斌尚欠原告信用卡本金400000元及相应利息、违约金、手续费（利息暂计至2019年8月12日为18892.89元、违约金暂计至2019年8月12日为65252.47元，手续费暂计至2019年5月12日为6577.85元），经原告多次催收，被告曾俊斌仍未偿还。被告麦小燕为被告曾俊斌配偶，被告曾俊斌前述信用卡欠款发生在与被告麦小燕婚姻关系存续期间，被告麦小燕应当承担连带还款责任。被告曾俊斌辩称，对借款的事实和金额予以认可，并愿意偿还本金，但希望原告减免违约金。信用卡当时是被告曾俊斌个人申办的，被告麦小燕没有签字。被告曾俊斌已经与被告麦小燕于2019年9月离婚。被告麦小燕未到庭应诉答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、被告曾俊斌于2014年5月7日向案外人宁波银行股份有限公司深圳分行申请办理宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）。被告曾俊斌签字确认的《宁波银行汇通信用卡领用合约》和“尊尚卡”使用说明约定：被告曾俊斌的当期可享免息待遇的消费交易在银行许可的消费免息额度内自银行记账日至到期还款日为免息还款期；在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自银行记账日起按银行核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，银行按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。非现金交易发生的透支余额超出产品消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。所有不享受免息还款期待遇的透支应当支付从透支记账日期起至还款日止的透支利息，日利率为万分之五，并按月计收复利；预借现金需支付手续费，手续费为交易金额的2%，最低每笔20元；被告曾俊斌未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低为1元人民币或1美元；如向银行申请分期业务，随心分单期手续费率为0.54%-1%（每月为一个单期，不足完整一个单期的，按实际天数收费）等。被告曾俊斌在宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）申请表中声明被告麦小燕为其配偶，在庭审中主张其已与被告麦小燕于2019年9月离婚。二、被告曾俊斌取得卡号为62×××04的宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）并使用后，未如约履行还款义务，截至2019年8月12日，被告曾俊斌尚欠信用卡本金400000元及相应利息、违约金、手续费（利息暂计至2019年8月12日为18892.89元、违约金暂计至2019年8月12日为65252.47元，手续费暂计至2019年5月12日为6577.85元）。三、2019年11月11日，宁波银行股份有限公司深圳分行向原告出具《授权书》，授权原告就本案所涉的信用卡欠款进行清收处置，原告有权以自己的名义自行向法院起诉清收，包括与持卡人和解、调解。本院认为，宁波银行股份有限公司深圳分行与被告曾俊斌基于案涉信用卡形成的信用卡领用合同关系合法有效，被告曾俊斌作为合同相对方，应按《宁波银行汇通信用卡领用合约》的约定履行义务。本案中，被告曾俊斌使用涉案信用卡进行交易后，未如约履行还款义务，构成违约，应按领用合约约定偿还拖欠的交易本金及相应利息、违约金、手续费。原告作为宁波银行股份有限公司深圳分行的分支机构，根据宁波银行股份有限公司深圳分行的授权以自己的名义提起本案诉讼，系适格原告。关于原告主张的利息、违约金、手续费的问题。原告作为金融机构，相较于民间借贷，其收取的利息、违约金、手续费，应当受到更为严格的限制，故该三项之和不应当超过民间借贷利率的法定上限，即年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。关于被告曾俊斌、麦小燕在涉案欠款发生时是否存在婚姻关系，原告仅依据被告曾俊斌在信用卡申请表上的单方声明，未提供相应证据加以证明，应承担举证不能的不利后果，本院对原告要求被告麦小燕对被告曾俊斌的欠款承担连带清偿责任的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曾俊斌应于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行信用卡欠款本金400000元、利息18892.89元、违约金65252.47元、手续费6577.85元（利息、违约金暂计至2019年8月12日、手续费暂计至2019年5月12日，之后利息、违约金、手续费按《宁波银行汇通信用卡领用合约》之约定计至款项还清之日止；依照前述方法计算所得金额，不得超过以本金400000元为基数，按年利率24%计算所得金额）；二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如被告曾俊斌未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8660.84元，保全费2974元，由被告曾俊斌负担。原告已预交的案件受理费8660.84元，保全费2974元，由本院予以退回。被告曾俊斌应在本判决生效之日起十日内向本院缴纳案件受理费8660.84元，保全费2974元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  杨丽茵审判员  李 乾审判员  林晓婷二〇二〇年五月二十六日尹丹荔书记员     柏榕楠