苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初3178号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇中山南路1777号。法定代表人：魏礼亚，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，女，该公司员工。委托诉讼代理人：刘慧，女，该公司员工。被告：李雪花，女，1955年3月1日生，汉族，住苏州市吴江区。被告：张龙兴，男，1953年9月1日生，汉族，住苏州市吴江区。被告：张华，男，1980年11月5日生，汉族，住苏州市吴江区。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告李雪花、张龙兴、张华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理，依法适用简易程序公开开庭审理了本案。原告苏州农商行的委托诉讼代理人雍燕、被告张华到庭参加诉讼，被告李雪花、张龙兴经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令李雪花、张龙兴立即归还借款本金44万元及支付相应的利息、罚息(利息还清至2019年10月20日，2019年10月21日起至2019年10月31日的利息以50万元为基数按年率6.7425%计算；2019年11月1日至2019年11月4日的罚息以50万元为基数按年利率10.11375%计算，2019年11月5日起至实际还款之日以44万元基数按年利率10.11375%计算)；2、判令张华对李雪花、张龙兴的债务承担连带清偿责任；3、苏州农商行有权在抵押权范围内对抵押物折价拍卖款项优先受偿；4、本案诉讼费用由李雪花、张龙兴、张华承担。事实与理由：2018年10月31日，李雪花、张龙兴与吴江农商行下属八都支行签订《最高额借款合同》一份[合同编号：吴农商银零高借字（J10201810817）第10752号]，约定在2018年10月31日至2019年10月31日期间，李雪花、张龙兴向吴江农商行申请最高额不超过135万元的借款。同日，李雪花、张龙兴与吴江农商行签订《最高额抵押借款合同》一份[合同编号：吴农商银零高抵字（D10201810817）第10752号]，约定李雪花、张龙兴自愿在2018年10月31日至2019年10月31日期间以其夫妻名下位于苏州市吴江区的不动产为其借款提供最高额不超过135万元的抵押担保，并于2018年11月2日办理了不动产抵押登记手续[苏（2018）苏州市吴江区不动产证明9110505号]。2018年11月5日，吴江农商行依约向李雪花、张龙兴发放贷款30万元，年利率为6.7425%，还款方式为按月结息，到期还本，还款期限为2019年10月31日。该笔贷款已到期，但李雪花、张龙兴仅还清利息至2019年10月20日，剩余利息、罚息及本金均未归还。2018年11月16日，吴江农商行依约向李雪花、张龙兴发放贷款20万元，年利率为6.7425%，还款方式为按月结息到期还本，还款期限为2019年10月31日。该笔贷款已到期，李雪花、张龙兴还清利息至2019年10月20日，后又于2019年11月4日归还本金6万元，剩余利息、罚息及本金均未归还。2019年11月1日，张华向苏州农商行出具《最高额保证承诺书》一份，约定在2018年10月31日至2019年10月31日期间自愿为李雪花在苏州农商行处的债务提供最高额不超过135万元的保证担保。现贷款已到期，李雪花、张龙兴的行为已构成违约。苏州农商行为维护自身权益，诉至法院。李雪花、张龙兴未作答辩，亦未提供任何证据。张华辩称，李雪花、张龙兴的借款属实。对张华与江苏吴江农村商业银行股份有限公司八都支行签订的《最高额保证承诺书》无异议。本院经审理查明事实如下：2018年10月31日，李雪花（借款人）、张龙兴（共同借款人）与江苏吴江农村商业银行股份有限公司八都支行（以下简称吴江农商行八都支行）作为贷款人签订编号为吴农商银零高借字[J10201810817]第（10752）号最高额借款合同一份，约定：在2018年10月31日至2019年10月31日期间，由吴江农商行八都支行向李雪花、张龙兴提供最高借款本金余额不超过人民币135万元的借款用于流动资金，具体每笔借款的金额、利率、期限、用途、还款方式以借据为准。借据是本合同的组成部分，具有同等法律效力。借款期限为2018年10月31日起至2019年10月31日，借款利率为浮动利率,计算方式为基准利率*（1+浮动幅度），浮动幅度为上浮55%。按日计息，日利率为年利率/360。借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率上浮50%计收罚息，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。还款方式为按月结息，到期还本，付息日为每月21日，以贷款到期日为最后一个付息日。借款人逾期归还借款本息的，贷款人有权宣布本合同项下尚未偿还的借款本息和其他应付款项立即到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于借款本金、利息、支付逾期利息、罚息、承担诉讼费、保全费、律师费等其他实现债权的费用。2018年10月31日，李雪花、张龙兴作为抵押人与吴江农商行八都支行作为抵押权人签订编号为吴农商银零高抵字(D10201810817)第10752号的《最高额抵押合同》一份，约定：李雪花、张龙兴同意以其所有的位于吴江区震泽镇镇南一路东路1558号双阳新村10幢-601的不动产权（产权证编号：苏（2018）苏州市吴江区不动产权第9105993号）作为抵押物，为抵押人自2018年10月31日起至2019年10月31止在抵押权人处实际形成的债务在最高余额135万元范围内提供抵押担保。担保范围包括主合同项下的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、保全费、律师费等抵押权人实现债权的全部费用。当抵押权人不依约履行债务（包括因抵押权人违约而由贷款人宣布提前到期的全部债务）的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2018年11月2日，双方就上述抵押物办理了抵押登记手续，他项权证号为苏（2018）苏州市吴江区不动产证明第9110505号，担保债权的数额为135万元，附记：最高额抵押。2018年11月5日、2018年11月16日吴江农商行八都区支行按约将贷款30万元、20万元发放至李雪花指定账户内，相应借款借据载明，还款期限均为2019年10月31日，贷款年利率均为6.7425%。贷款发放后，李雪花、张龙兴于2019年11月4日归还借款20万元之项下本金6万元，并付清了上述二笔借款截至2019年10月20日的利息，此后再无还款。2019年11月1日，张华作为保证人向吴江农商行八都支行出具《最高额保证承诺书》一份，该承诺书载明：保证人张华自愿为李雪花自2018年10月31日至2019年10月31日期间在吴江农商行八都支行处实际形成的债务在最高余额人民币135万元内提供连带责任保证担保，担保范围包括债务人依主合同发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、保全费、律师费等实现债权的一切费用，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。如主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人要求保证人承担连带保证责任的，保证人不得因此提出抗辩。另查明，吴江农商行2019年3月15日更名为苏州农商行。以上事实有《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证承诺书》、不动产登记证明、不动产抵押清单、贷款凭证、还款凭证、贷款回收状态及当事人的陈述等证据予以证实。本院认为，本案所涉《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证承诺书》均系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效，双方当事人均应依约履行各自的义务。吴江农商行八都支行依约发放贷款后，被告李雪花、张龙兴未能按约还本付息，已构成违约。吴江农商行八都支行系吴江农商行下属的分支机构，现吴江农商行已更名为苏州农商行，故原告苏州农商行有权作为原告主张相关的权利。原告主张的利息、罚息计算期间和计算标准符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告苏州农商行与被告李雪花、张龙兴就《最高额抵押合同》约定的抵押物办理了抵押登记手续，原告据此享有的抵押权自登记时设立。因被告李雪花、张龙兴拖欠借款本息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物予以拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。被告张华自愿为被告李雪花的上述债务向原告出具《最高额保证承诺书》，应视为在原告与被告李雪花之间设立了保证合同关系，本案既有债务人自身提供的抵押担保，又有第三人保证，而承诺书载明，如主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人要求保证人承担连带保证责任的，保证人不得因此提出抗辩，故原告有权要求保证人先行承担保证责任，被告张华作为连带责任保证人应按承诺的保证范围承担保证责任。被告李雪花、张龙兴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告李雪花、张龙兴自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十八条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条、第二十三条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李雪花、张龙兴于本判决生效之日起十日内向原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司归还借款本金44万元，支付利息（自2019年10月21日起至2019年10月31日止以50万元为基数按年利率6.7425%计算）、罚息（自2019年11月1日起至2019年11月4日止以50万元为基数按年利率10.11375%计算；自2019年11月5日起至实际清偿之日以44万元为基数按年利率10.11375%计算）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号，或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××61）；二、若被告李雪花、张龙兴未按期履行上述第一项债务，则原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司有权就本判决书确定的债权及本案诉讼费用就坐落于吴江区震泽镇镇南一路东路1558号双阳新村10幢-601的不动产【不动产登记证明号：苏（2018）苏州市吴江区不动产证明第9110505号】拍卖、变卖或者折价后，在《最高额抵押合同》【吴农商银零高抵字（D10201810817）第10752号】约定的抵押范围内优先受偿，不足部分由被告李雪花、张龙兴继续清偿；三、被告张华对被告李雪花的上述第一项债务在最高额135万元范围内承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。如果被告李雪花、张龙兴、张华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3950元，诉讼保全费2770元，合计6720元，由被告李雪花、张龙兴、张华共同负担，并于本判决生效之日起十日内交至法院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××62）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 员 潘景信二〇二〇年五月十一日法官助理 孙 曜书 记 员 汤跃婷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。