江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0902民初1468号原告：中国银行股份有限公司盐城城南新区支行，统一社会信用代码913209008403106770，住所地在江苏省盐城市建军中路86号。负责人：杨旭，该行行长。委托诉讼代理人：蒯乃凡，该行风险部经理。委托诉讼代理人：戈卫东,江苏一正律师事务所律师。被告：汤其海，男，1964年7月11日生，住江苏省阜宁县。被告：高敬芳，女，1965年10月25日生，住江苏省阜宁县。原告中国银行股份有限公司盐城城南新区支行（以下简称中行城南新区支行）与被告汤其海、高敬芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日受理后，依法适用简易程序，由审判员方玲玲独任审理，于同年5月19日公开开庭进行了审理。原告中行城南新区支行的委托诉讼代理人蒯乃凡、戈卫东，被告汤其海到庭参加诉讼。被告高敬芳经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院缺席审理。本案现已审理终结。原告中行城南新区支行向本院提出诉讼请求：1、被告汤其海、高敬芳偿还贷款本金825526.31元、利息28000.35元、罚息15314.21元，本息合计868840.87元（利息和罚息暂算至2020年3月19日），并支付从2020年1月20日起至实际履行之日止的利息和罚息（利息和罚息按双方合同约定的标准计算）；2、被告汤其海、高敬芳支付原告实现该债权的律师代理费39000元；3、原告对被告抵押的位于阜城镇金三角花苑城面东由南向北第7间7室房产拍卖变卖的价款在合同约定的担保债权范围内享有优先受偿权。事实与理由：2016年1月21日，被告汤其海、高敬芳和中国银行股份有限公司盐城城中支行（以下简称中行城中支行）签订一份个人循环贷款额度协议和个人抵（质）押循环贷款合同，合同并对借款利率、提款方式、还款方式、双方权利义务及违约责任作出约定。同日，被告与原告签订一份个人循环贷款最高额抵押合同，两被告自愿以位于阜城镇房产为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2016年1月27日，双方签订提款协议，原告依约向被告发放贷款248万元。贷款发放后，被告汤其海、高敬芳仅正常还款3年左右，自2019年8月后未能按合同约定履行还款义务。原告多次催要未果，故诉至法院。被告汤其海辩称：原告诉状上事实和理由无异议。目前我没有还款，是因为我从2019年8月份开始经营状况不太好，加上最近正好是疫情期间，我开的是实体经营店，不经营就没有收入。我现在没有能力一次性还这么多钱。原告诉讼请求中主张的本息金额是银行系统自动计算出来，应该没有误差，希望原告能够减免利息和罚息。原告主张的律师费希望跟原告协商。我房子提供抵押担保是事实，但我不希望走到拍卖房子的这一步，望能跟原告协商分期还。被告高敬芳未答辩。原告中行城南新区支行围绕诉讼请求依法提交了个人循环贷款额度协议、个人抵（质）押循环贷款合同、个人循环贷款最高额抵押合同、他项权证书、提款协议、借款借据、逾期未还款查询单及已还款明细单、结婚证复印件、委托代理合同、律师费发票、盐银保监复（2018）4号文件等证据，本院组织当事人进行了质证。根据当事人提交的证据和陈述，本院认定如下事实：汤其海、高敬芳于1987年7月登记结婚。2016年1月21日，汤其海、高敬芳（借款人）和中行城中支行（贷款人）签订一份《个人循环贷款额度协议》，约定：可用额度金额248万元，额度起始日期为2016年1月26日，终止日期为2021年1月26日；由汤其海提供最高额抵押担保；本额度由借款人根据需求分次循环使用，借款人每次提款均需签订个人循环贷款合同。同日，汤其海、高敬芳（借款人）与中行城中支行（贷款人）签订一份《个人抵押循环贷款合同》，约定：贷款金额248万元，贷款期限60个月，贷款利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率作为参考利率，利率定价方式为浮动利率，首次定价日的贷款利率采用定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上上浮30%，重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日使用的参考利率，在参考利率基础上上浮30%；浮动周期为12个月；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%。《个人抵押循环贷款合同通用条款》约定：借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期并要求借款人赔偿因其违约行为而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失。同日，汤其海、高敬芳（抵押人）与中行城中支行（贷款人）签订一份《个人循环贷款最高额抵押合同》，合同约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人签署的《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充；被担保最高债权本金余额为350万元；抵押商铺位于阜城镇；在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被请尝试确定；依据第三条确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。同年1月22日，双方至阜宁县房产管理局就上述抵押房产办理了抵押权人为中行城中支行的抵押登记手续，他项权证载明他项权利种类为最高额抵押权设立，债权数额为350万元。同年1月27日，汤其海、高敬芳（借款人）与中行城中支行（贷款人）签订一份个人循环额度贷款提款协议，约定：提款金额280万元，贷款期限为59个月，自贷款发放之日（以借款借据为准）起算；还款方式为等额本息。提款协议对贷款合同中约定的贷款利率再次予以确认。同年2月1日，汤其海、高敬芳向中行城中支行出具一份借款借据，借据载明：借款金额248万元，借款期限59个月，还款方式为按月采用等额本息还款法，借款利率为月利率5.1458‰。借款借据出具后，中行城中支行依约向两被告指定账户发放贷款248万元。两被告自2019年1月出现逾期，截止2020年3月19日，两被告共计差欠中行城中支行贷款本金825526.31元、利息28000.35元、罚息15314.21元，本息合计868840.87元。上述款项，中行城中支行多次催要未果，遂诉至法院。另查明：2018年12月29日，中国银保监会盐城监管分局出具一份批复，同意中行城中支行更名为中行城南新区支行。2019年4月22日，中行城南新区支行重新领取了营业执照。原告为本次诉讼与江苏一正律师事务所签订一份委托代理合同，并向该所支付律师代理费39000元。本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案原、被告签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人抵押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，为合法有效的民事行为，对双方当事人均具有法律约束力。原告已履行了出借款项的义务，两被告应当按合同约定按期偿还借款本息，现其连续逾期不还款，已构成违约，原告有权按合同约定宣布全部借款提前到期，并要求两被告偿还全部借款本息及原告为实现债权所支出的律师代理费39000元。原告主张的后续利息及罚息应按《个人抵押循环贷款合同》约定标准计算至实际偿清之日止。两被告自愿以位于阜城镇金三角花苑城面东由南向北第7间7室不动产为涉案借款本息及实现债权的费用向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，现其未能按约还款，原告依法有权就两被告差欠的涉案贷款本息及实现债权的费用就上述房产拍卖、变卖的价款在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汤其海、高敬芳应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司盐城城南新区支行贷款本金825526.31元、利息28000.35元、罚息15314.21元，本息合计868840.87元，并承担自2020年3月20日至实际偿清之日止按《个人抵押循环贷款合同》约定计算的利息和罚息；二、被告汤其海、高敬芳应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司盐城城南新区支付律师代理费39000元;三、原告中国银行股份有限公司盐城城南新区支行就上述款项对被告汤其海、高敬芳抵押的位于阜城镇房产拍卖、变卖的价款在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12878元，减半收取6439元，由被告汤其海、高敬芳负担。现限被告于本判决发生法律效力后七日内向本院交纳，银行汇款直接汇入本院账号（户名：盐城市亭湖区人民法院（诉讼费专户），账号：53×××81，开户行：中国银行盐城亭湖支行），汇款时需注明案号。如逾期未交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。审判员  方玲玲二〇二〇年五月二十八日书记员  宋相慧附相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。