湖南省桂阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1021民初1481号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行，住所地湖南省桂阳县龙潭街道新城区文化路锦秀银湾大楼一楼。负责人：唐建军，男，行长。委托诉讼代理人：唐佐，男，1973年11月11日出生，汉族，住湖南省桂阳县，系该行的工作人员。被告：李某，女，1972年7月25日出生，汉族，住湖南省桂阳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行与被告李某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告方到庭参加诉讼，被告李某经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行与被告李某2017年9月6日签订的《个人额度借款合同》；2、判令被告李某立即偿还原告贷款本金318335.58元，利息、罚息4661.83元，合计322997.41元（利息、罚息计算至2019年3月11日），后段利息及罚息按《个人额度借款合同》约定计算至款清之日；3、判令原告对桂阳县城关镇宝蓝路80号5幢6楼602房屋享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用及处置抵押物的一切费用由被告承担。事实和理由：2017年9月6日，被告李某以住房装修的名义，与原告签订了《个人额度借款合同》，借款额度为35万元，借款期限为120个月，年利率为6.86%，还款方式为等额本息。同时被告李某与原告签订了《个人最高额担保合同》为该笔贷款提供了抵押担保，保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿及原告实现债权的其他费用。被告还申请开办了“网贷通”功能，约定还款方式为等额本息。被告于2018年9月20日支用200000元和150000元。合同签订后，原告依约向被告支付了借款，但被告李某未按期归还本息。之后原告曾多次要求被告归还本息，被告至今尚未偿还。截止2020年3月11日，被告欠贷款本金318335.58元，利息、罚息4661.83元，合计322997.41元。为保证原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请求法院判如所请。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行围绕诉讼请求依法提交了：1、原告营业执照复印件、负责人身份证明书、负责人身份证复印件，拟证明原告的诉讼主体资格；2、被告身份证、常住人口登记卡、离婚证、送达地址确认函等复印件，拟证明被告的身份及诉讼主体资格；3、个人消费贷款申请表、《个人额度借款合同》、“网贷通”功能开办申请单等复印件，拟证明被告借款的事实；4、《个人最高额担保合同》、被告的房屋产权证、国土证等复印件，拟证明被告以房屋提供抵押的事实；5、原告信贷管理系统的信息材料，拟证明被告李某欠款的金额。被告李某经本院传票传唤未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见，亦未向本院提交证据。原告提交的证据1-5，具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院予以采纳。根据原告的举证及本院的认证情况，本院经审理认定案件事实如下：2017年8月18日被告李某向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行申请综合消费贷款，并提交了个人消费贷款申请表。2017年9月6日原、被告双方签订了合同编号为43015708217096199666《个人额度借款合同》，合同约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度350000元，在借款额度支用期内，被告可以向原告多次借款，但每次借款的金额与被告的累计借款之和不得超过借款额度；借款用途为个人综合消费或个人信用消费；借款额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：按本合同约定计收罚息；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；处分抵押财产，实现抵押权；在合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、执行费、拍卖费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿等等。该合同还对贷款利率、罚息利率和计息、结息及争议解决方式等事项进行了约定。同日被告李某与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行签订了合同编号为43015708317096730374《个人最高额担保合同》，约定由被告李某以坐落于桂阳县城关镇宝蓝路80号5幢6楼602房屋为上述350000元的债权提供最高额抵押担保。2017年9月24日被告申请开办了中国邮政储蓄银行“网贷通”功能，原、被告双方约定还款方式为等额本息。2018年9月20日被告向原告分别申请了200000元和150000元的借款，原告按约定发放了贷款。后被告李某未按约定还本付息，截止2020年3月11日止，被告下欠原告贷款本金318335.58元，利息、罚息4661.83元，合计322997.41元。该款经原告方多次催讨，被告均未偿还，为此原告向本院提起诉讼。债权人本院认为，依法成立的合同，对合同双方当事人具有法律约束力。原告与被告李某签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》系双方的真实意思表示，合同合法有效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告依约向被告履行了支付350000元贷款的合同义务，被告亦应依约履行还本付息义务，现被告下欠原告贷款本金318335.58元，利息、罚息4661.83元未偿还，已构成违约，原告有权要求解除《个人额度借款合同》，并要求被告李某立即偿还下欠的贷款本金及利息、罚息。原告与被告李某签订的《个人最高额担保合同》中明确约定由被告李某以坐落于桂阳县城关镇宝蓝路80号5幢6楼602房屋为贷款提供抵押担保。因此作为债务人的李某不履行债务时，中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行有权要求对抵押财产享有优先受偿权。故原告要求解除合同，要求被告李某立即偿还下欠的贷款本金及利息、罚息，及要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。另原告提出处置抵押物的费用由被告承担，但原告没有提供相应票据来证实费用已经发生及费用为多少，本院无法核实，依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行与被告李某2017年9月6日签订的《个人额度借款合同》。二、被告李某于本判决生效之日起三十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行清偿下欠的借款本金318335.58元，利息、罚息4661.83元，合计322997.41元（利息、罚息计算至2019年3月11日），后段利息及罚息仍按原、被告双方在《个人额度借款合同》约定的计付标准计算至实际清偿日止。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行对坐落于湖南省桂阳县城关镇宝蓝路80号5幢6楼602房屋享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行的其他诉讼请求。案件受理费6145元，减半收取计3072.5元，由被告李某承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  尹堂舟二〇二〇年五月二十九日法官助理侯五英书记员黄丽芳附相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;(五)法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》抵押债务人占有债权担保债权人第三十三条本法所称，是指或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的，将该财产作为的。债务人不履行债务时，有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿;抵押权前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：(一)抵押人所有的房屋和其他地上定着物;交通运输(二)抵押人所有的机器、工具和其他财产;土地使用权(三)抵押人依法有权处分的国有的、房屋和其他地上定着物;(四)抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;(五)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;(六)依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。