四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2530号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：李跃翔，四川锦凯律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周之琳，四川锦凯律师事务所律师。 被告：吴竹林，男，1984年3月14日出生，汉族，住成都市温江区。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告吴竹林信用卡纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月21日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人李跃翔、周之琳，被告吴竹林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：判令吴竹林向广发银行成都分行偿还信用卡透支欠款共计73243.18元（暂计至2019年11月21日），其中本金53923.08元、年费0元、分期手续费3548.81元、提现手续费0元、利息7708.33元、其他杂费0元、违约金8062.96元、滞纳金0元；上述欠款的利息、违约金等其他费用按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定从2019年11月22日起计算至所有欠款清偿之日止。诉讼过程中，广发银行成都分行主张对2019年11月21日之后的分期手续费、违约金、年费、提现手续费、滞纳金、其他杂费均不再计收。事实和理由：吴竹林在广发银行成都分行处办理了卡号为62×××23的信用卡，吴竹林在使用该信用卡过程中发生透支欠款并逾期严重，经广发银行成都分行多次催收，吴竹林仍未清偿。广发银行成都分行为维护自身合法权益，提起诉讼。 吴竹林辩称，对广发银行成都分行主张的本金、利息、分期手续费、违约金均认可。但因经济困难，希望可以分三年以上的期限偿还欠款。 本院经审理认定事实如下：吴竹林向广发银行股份有限公司（以下简称广发银行）申请办理广发银行信用卡，情况如下： 一、申请时间及办卡方式：2014年10月24日，电话办卡。 二、信用卡卡号：62×××23。 三、签署文件（合同）名称：《客户领卡确认函》，吴竹林在“持卡人签名”一栏声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。 四、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》主要条款：（一）还款约定：第九条第1款约定客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额，银行（广发银行，下同）有权要求客户于指定日期清偿所有债务。 （二）利息、复利计算标准：第九条第2款约定广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额。 （三）待遇享受条件：第九条第3、4款约定客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：1.免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。否则，非现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止；2.最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。3.客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；如客户选择最低还款额还款的，按前项约定执行。 （四）滞纳金：第九条第3款约定若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额,还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金,滞纳金设有最低收取限额。 （五）还款顺序：第九条第5款客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用和应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。 （六）附件效力：第十三条第1款约定申请资料、《广发银行信用卡章程》、《广发卡费率》、《广发卡用户指南》作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力。附件与本协议约定不一致时，公布在后的条款具有优先效力。 （七）协议变更：第十三条第7款约定银行将提前公告或通知（银行可根据业务实际情况通过包括但不限于营业网点公告、银行网站公告、对账单公告、官方微信公告、手机银行公告、网上银行公告、电子银行公告、短信通知、报刊公告或语音电话等一种或多种方式）通知客户下述变更事项：本协议或作为本协议组成部分的《广发银行信用卡章程》的修改、信用卡费率表中收费项目或标准的变化、信用卡有关利率的调整、卡片名称的变化等，该等变更公告中载明的生效日期开始生效。客户可以选择是否继续使用信用卡，客户如对变更内容有异议而决定不继续使用信用卡，可按照规定办理销户手续。客户未办理销户手续的，视为同意变更内容。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。 五、《广发个人信用卡费率表》主要内容：（一）滞纳金：按照每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，人民币卡最低RMB20，双币卡最低RMB20/USD2。 （二）分期手续费：消费分期还款业务（“样样行”）分期手续费、账单分期手续费、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费、商场分期还款手续费（含验证码分期）、轻松财务分期手续费：客户可按业务类别选择分3/6/12/18/24/30/36/48/60等期，每张单每账单月为1期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户资质不同而异；银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。 六、消费及逾期情况：吴竹林取得该信用卡并进行消费，办理了“样样行”、“财智金”及账单分期业务，对消费及分期的款项未按约清偿，出现逾期还款行为。 七、欠款情况：广发银行结算系统显示，截至2019年11月21日，吴竹林尚欠信用卡本金53923.08元、其他手续费3548.81元、利息7708.33元、违约金8062.96元。吴竹林分别于2019年12月3日、2020年2月19日、2020年3月26日各偿还了20元、10元、10元。 八、协议变更情况：（一）2016年11月1日，广发银行通过其网站发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》：自2017年1月1日起，广发信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目，并对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）最低RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD20，单位卡最低RMB10/USD1，或按协议约定收取。 （二）2017年12月29日，广发银行发布《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》：定于2018年3月1日起调整信用卡业务违约金收取标准，违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款，则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金，同时违约金最低收取限额为个人单币卡（含公务卡）最低RMB30/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10/USD1。 另查明，广发银行成都分行系广发银行依法设立的分支机构。 认定上述事实有原告提交的当事人身份信息、《客户领卡确认函》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》《费率表》、交易明细、欠款构成、被告提交的还款明细及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，吴竹林向广发银行申请信用卡，广发银行经审查后为吴竹林办理了信用卡，双方同意按照相关协议、章程等约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 吴竹林取得信用卡并进行消费，应当按照约定履行还款付息的义务。其未按照约定履行义务，广发银行成都分行以客户领卡确认函及吴竹林持卡交易明细等证据为依据，要求吴竹林偿还贷款本金及利息（含复利），具备事实和法律依据。截至2019年11月21日，吴竹林累计透支信用卡本金53923.08元、利息（含复利）7708.33元，吴竹林于2019年12月3日、2020年2月19日、2020年3月26日各偿还了欠款20元、10元、10元，因吴竹林已逾期91天以上的，应按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。故对广发银行成都分行要求吴竹林偿还欠款本金53923.08元的诉讼请求，本院在53883.08元的范围内予以支持，对利息（含复利）7708.33元予以支持。之后的利息以尚欠的本金为基数，按日利率万分之五的标准计算至借款本息清偿之日止，按月计收复利。对广发银行成都分行主张的分期手续费3548.81元，吴竹林在持卡消费过程中办理了“样样行”、“财智金”及账单分期业务，在《广发个人信用卡费率表》中亦对上述业务要收取手续费进行了约定，且广发银行成都分行对2019年11月21日之后的分期手续费不再计收，故本院对分期手续费在3548.81元的范围内予以支持。对于广发银行成都分行主张的违约金，双方约定了滞纳金，后广发银行成都分行已通过网站公告的方式将滞纳金变更为违约金，该通知方式符合双方合同约定且违约金的计算标准明确具体，截至2019年11月21日，吴竹林欠付违约金8062.96元，广发银行成都分行对之后的违约金不再计收，故本院对违约金在8062.96元的范围内予以支持。同时，为避免利息、复利、手续费、违约金的总和过分高于因吴竹林违约给广发银行成都分行造成的损失，上述利息、复利、手续费及违约金总计应以不超过年利率24%为限。 广发银行成都分行未就吴竹林拖欠信用卡年费、提现手续费、其他杂费及滞纳金进行举证，且其主张2019年11月21日之后对上述费用亦不再计收，故本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告吴竹林于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行信用卡欠款本金53883.08元、分期手续费3548.81元、违约金8062.96及利息（含复利）[截至2019年11月21日的利息（含复利）为7708.33元，2019年11月22日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计收；复利以逾期利息为基数，按日利率万分之五按月计收。利息、复利、手续费及违约金总计以年利率24%为限]； 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1632元，减半收取816元，由被告吴竹林负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月二十八日 书记员  冯 雪