四川省攀枝花市东区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0402民初1064号 原告：攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行，住所地四川省攀枝花市东区新源路572、574号，统一社会信用代码915104003269568894。 负责人：毛道敏，支行行长。 委托诉讼代理人：钟佳莉，女，支行员工。 委托诉讼代理人：王鹤蓉，女，支行员工。 被告：青江，男，1973年11月18日出生，汉族，住四川省攀枝花市东区。 被告：梁由美，女，1985年5月7日出生，汉族，住四川省攀枝花市东区。 原告攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行（以下简称：商行新支）与被告青江、梁由美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告商行新支的委托诉讼代理人钟佳莉、王鹤蓉到庭参加诉讼，被告青江、梁由美经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告商行新支向本院提出诉讼请求：1.判令被告青江、梁由美偿还借款本金44650元，并按照借款合同约定归还利息、复利、罚息至款项还清之日；2.判令本案诉讼费由被告青江、梁由美承担。事实和理由：被告青江于2016年9月26日向原告攀枝花市商业银行股份有限公司商业街支行（现更名为：攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行）申请个人信用消费循环贷款50000元。2016年9月30日，原、被告签订编号为X201677101F2X000173的《个人借款合同》，借款期限3年，年利率9.72%，还款方式为按月付息，到期还本，约定被告配偶梁由美为该笔贷款共同借款人，在借款期限2016年9月30日至2019年9月30日内被告可根据合同多次申请提款和还款，但单笔贷款期限不超过1年，贷款余额不能超过约定的额度。2016年9月30日被告一次性提款50000元。至此，原告已按约定将合同义务履行完毕。借款期内，被告多次出现贷款利息逾期，多笔信用卡严重透支，其信用状况已下降。现原告诉至法院，望判如所请。 被告青江、梁由美虽未到庭但向本院提交书面答辩意见辩称，被告青江、梁由美向原告借款后,因经济困难无力一次性归还借款，希望原告在政策允许的范围内减免部分债务，并与被告达成还款计划，尽快归还借款。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下： 1.《个人借款合同》《个人信用消费循环贷款业务申请书》《个人信用消费循环贷款用途声明书》、青江及梁由美结婚证、身份证、面谈面签备忘录及照片，拟证明借贷关系成立，且合法有效。 2.青江的交易明细及应计利息明细表，拟证明借贷关系成立且合法有效。 上述证据能够证明案件的基本事实，证据之间相互关联，其真实性、合法性和关联性，本院均予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年9月26日，青江向商行新支提交《个人信用消费循环贷款业务申请书》。2016年9月30日，甲方（贷款人）商行新支与乙方（借款人）青江签订编号为X201677101F2X000173的《个人借款合同》，约定借款金额50000元用于个人消费，期限自2016年9月30日起至2019年9月30日止，借款期限起止日与借款凭证记载起止日不一致时，以放款时借款凭证所载实际起止日期为准，借款凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；乙方按贷款需求，一次或逐笔提款；借款利率为固定年利率9.72%，在借款期限内（不含展期），该利率保持不变；按月结息，结息日为每月的第二十日，到期还本；乙方到期未偿还本合同项下借款本金及利息的，甲方有权要求乙方限期清偿，乙方授权甲方可直接扣收其开立在攀枝花市商业银行所有账户中的资金以清偿本合同项下的债务，而无需事先征得乙方同意，乙方对此放弃抗辩；需要乙方配合的，乙方无条件配合，同时甲方对乙方逾期借款按合同利率加收50%的罚息，并对未支付利息按合同利率加收50%的复利；乙方连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意行为的，甲方有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同，不能收回的，按逾期借款利率按日计收违约金。合同落款处，由甲方商行新支加盖公司印章，乙方青江签字捺印予以确认。同时注明：“乙方财产共有人特别声明：本人已了解本合同全部内容，并自愿承担与乙方相同的权利与义务。乙方财产共有人签字：梁由美”。 2016年9月30日，商行新支向青江发放借款50000元。青江、梁由美支付了2017年9月21日之前产生的全部利息,自2017年9月22日起未足额归还利息，仅归还了利息9.27元。从2018年4月24日起陆续归还了部分本金，截止到2020年3月30日被告归还本金共计5350元。之后被告未再归还本金及利息。 另查明，攀枝花市商业银行股份有限公司商业街支行于2018年10月29日更名为攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行。 本院认为，原告商行新支（原攀枝花市商业银行股份有限公司商业街支行）与被告青江、梁由美之间签订的《个人借款合同》，系当事人真实意思表示，内容无悖于现行法律法规的禁止性规定，均属有效，合同各方均应按照合同约定履行各自义务。被告青江、梁由美共同向原告申请借款，原告依约放款后，被告青江、梁由美应当按照合同约定及时足额偿还借款本息。被告青江、梁由美在2017年9月21日之后未按约归还本息，存在违约。合同到期后原告主张被告归还全部借款本金的诉讼请求本院予以支持。关于利息部分。原告主张被告青江、梁由美应当按照合同约定支付利息，具体计算方式为自2017年9月22日起至2019年9月30日止以未还本金为基数按年利率9.72%计算（扣除被告青江、梁由美已支付的9.27元利息），不违反合同约定，对该主张本院予以支持。关于复利部分，原告主张复利以未付利息为基数按年利率14.58%从2017年9月30日计算至利息结清之日止，不违反合同约定，本院予以支持。关于罚息部分，应以未还本金为基数按年利率14.58%从2019年10月1日起计算罚息至借款本金结清之日止。对上述利息、复利、罚息，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，总计不得超过年利率24%，超过部分不予支持。被告青江、梁由美经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃对原告商行新支主张的事实以及为证明该事实成立而提交的证据进行质证、抗辩的权利，由此产生的法律后果依法应由其自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 青江、梁由美于本判决生效之日起十日内一次性向攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行偿还借款本金44650元，并支付利息、复利、罚息[利息计算方法：自2017年9月22日起至2019年9月30日止以未还本金为基数按年利率9.72%计算（扣除被告青江、梁由美已支付的9.27元）；复利计算方法：以未付利息为基数按年利率14.58%从2017年9月30日起计算至利息结清之日止；罚息计算方法：以未还本金为基数按年利率14.58%从2017年10月1日起计算至借款本金结清之日止；（以上确定的以及本笔贷款已支付的利息之和，总计不得超过年利率24%）]。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1249元，由青江、梁由美负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 审 判 长 尹 捷 人民陪审员 李 利 人民陪审员 冉柏林 二〇二〇年五月二十九日 书 记 员 胥思念