湖北省鄂州市鄂城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0704民初3408号原告：中国工商银行股份有限公司鄂州分行，住所地：湖北省鄂州市凤凰路50号。负责人：吴小强，该分行行长。委托诉讼代理人：严青青、方裕峰，该分行员工，代理权限为一般代理。被告：陈利，男，1986年11月11日出生，汉族，户籍住址：四川省宣汉县，被告：武汉润民房地产开发有限公司，住所地：鄂州市华容区华容镇金熊村。法定代表人：罗付民，该公司总经理。委托诉讼代理人：罗件冲，该公司员工，代理权限为特别授权。原告中国工商银行股份有限公司鄂州分行（下称工行鄂州分行）诉被告陈利、武汉润民房地产开发有限公司（下称武汉润民公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行鄂州分行的委托诉讼代理人严青青、被告武汉润民公司的委托诉讼代理人罗件冲到庭参加诉讼，被告陈利经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼文书，公告期满后仍未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行鄂州分行向本院提出诉讼请求：1、判决陈利偿还欠工行鄂州分行的贷款本金180,496.55元及利息16,236.57元(利息计算至2019年10月14日，此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计付至陈利还清全部贷款本息之日止)；2、判决工行鄂州分行对陈利提供抵押的位于鄂州市××区××国道北侧××小区××楼××单元××号房屋（下称案涉房屋）及土地享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿；3、判决武汉润民公司为本笔贷款承担连带清偿责任；4、判决由陈利、武汉润民公司承担本案诉讼费、保全费用等全部费用。事实和理由：工行鄂州分行于2016年6月3日向陈利发放个人一手住房购置贷款195,000.00元，期限15年，还款方式按月还本付息，工行鄂州分行与陈利签订了《个人购房借款/担保合同》，约定了贷款金额、期限、利率、贷款担保、违约责任等。合同签订后，工行鄂州分行如约发放贷款195,000.00元。该笔贷款由陈利提供案涉房屋及土地抵押，工行鄂州分行、陈利双方签订了《抵押合同》，并在鄂州市房产管理局及鄂州市国土资源局办理了房地产抵押登记手续，工行鄂州分行取得他项权利证书。现因陈利失联，并已经连续21个月未履行还本付息责任，陈利已不能正常偿还工行鄂州分行贷款并积欠贷款利息，工行鄂州分行已按合同约定向陈利宣布贷款提前到期，要求提前收回全部贷款本息。工行鄂州分行于2016年5月23日与陈利及武汉润民公司签订三方回购协议，协议约定武汉润民公司作为保证人提供偿还贷款本息的全程连带责任保证，保证期限为贷款日起至贷款全部还清日止，工行鄂州分行要求判决武汉润民公司为本笔贷款承担连带清偿责任。陈利未向本院提交答辩意见及证据。武汉润民公司辩称：对工行鄂州分行诉请无异议，愿意承担连带保证责任。工行鄂州分行为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：证据一、工行鄂州分行营业执照复印件。拟证明工行鄂州分行的主体资格。证据二、陈利身份证、户口本复印件。拟证明陈利的主体资格。证据三、《个人购房借款/担保合同》、贷款借据、贷款发放凭证原件各一份。拟证明工行鄂州分行已按合同约定向陈利发放了195,000.00元的个人一手住房购置贷款，陈利应承担还款责任。证据四、抵押承诺书、抵押核实书、房屋抵押合同、他项权利证书、抵押物处置声明原件各一份。拟证明陈利为贷款提供房产抵押意识表示真实，已办理合法有效的抵押登记手续，工行鄂州分行依法对抵押人的抵押物有优先受偿权。证据五、宣布贷款提前到期通知书原件一份。拟证明陈利因不履行借款合同还款义务，工行鄂州分行依据合同约定对该贷款宣布提前到期。证据六、陈利欠本金及利息证明一份。拟证明截至2019年10月14日止，陈利欠贷款本金180,496.55元，利息16，236.57元。证据七、回购协议原件一份。拟证明开发商即武汉润民公司为本笔贷款提供全程连带责任保证。武汉润民公司对工行鄂州分行提交的证据均无异议，亦无证据向法庭提交。本院认为，工行鄂州分行提交的证据来源合法、客观真实，与本案具有关联性，依法予以采信；陈利未到庭进行质证，依法应承担由此引起的不利法律后果。综合当事人当庭举证、法庭认证意见和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2016年5月23日，武汉润民公司（开发商）与工行鄂州分行、陈利（借款人）签订《按揭贷款抵押房产回购协议》一份，约定陈利向工行鄂州分行所借个人住房按揭贷款195,000.00元用陈利所购房产作抵押担保的同时，武汉润民公司作为保证人为该笔贷款本息的偿还提供连带责任保证，保证期限为贷款日起至贷款全部还清日止；如借款人发生连续违约三期或累计违约六期以上，并被工行鄂州分行宣布贷款提前到期，武汉润民公司应在工行鄂州分行通知指定还款日前主动履行代偿还义务，将借款人全部未还贷款本息代为偿还，还清后工行鄂州分行应将抵押物的抵押权移交武汉润民公司，抵押房产由武汉润民公司回购、处置。2016年6月1日，工行鄂州分行（贷款人、抵押权人）与陈利（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》、《鄂州市房屋抵押合同》各一份，约定陈利向工行鄂州分行贷款195,000.00元用于购买案涉房屋[不动产权证书号：鄂(2017)鄂州市不动产权第0030482号]，利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率（4.9%），自贷款发放的次月开始按月等额本息还款，期限15年;陈利以案涉房屋为抵押物提供担保,抵押担保范围包括债务人依借款合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用；如发生借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息等违约情形，贷款人可宣布合同项下未偿还的贷款立即到期并解除合同，对不能按时支付的利息在合同约定的利率基础上加收30%计收复利；抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。2017年10月11日，案涉房屋在相关部门办理了不动产抵押登记，债务履行期限为2016年6月1日起至2031年6月1日止。2016年6月3日，工行鄂州分行如约发放了195,000.00元贷款，后陈利部分正常还款。2019年6月11日，因陈利已连续17期未按合同约定还款并“失联”，工行鄂州分行以公证邮寄送达的方式向陈利发出《个人贷款提前还款通知书》，向陈利宣布贷款提前到期，要求提前收回全部贷款本息，但陈利一直未予偿还，因而成讼。截至2020年4月3日止，陈利拖欠工行鄂州分行贷款本金180,496.55元，利息（含罚息）21,380.20元。本院认为，工行鄂州分行与武汉润民公司、陈利签订的《按揭贷款抵押房产回购协议》及工行鄂州分行与陈利签订的《个人购房借款/担保合同》、《鄂州市房屋抵押合同》均系签约各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，故成立有效，签约当事人均应依约履行合同。工行鄂州分行按约履行了向陈利发放贷款的义务，陈利则未按合同约定如期偿还贷款本息，已构成违约，工行鄂州分行有权按约要求陈利提前偿还所欠贷款本金及合同约定利息，并要求陈利、武汉润民公司履行担保责任。工行鄂州分行要求在合同约定利率基础上加收30%计算逾期还款利息未超越相关规定，本院予以认可。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，工行鄂州分行与陈利签订《个人购房借款/担保合同》、《鄂州市房屋抵押合同》前，工行鄂州分行与武汉润民公司、陈利签订了《按揭贷款抵押房产回购协议》，约定如因贷款人发生连续违约三期或累计违约六期以上，并被工行鄂州分行宣布贷款提前到期，武汉润民公司应将贷款人贷款全部未还本息代为偿还，武汉润民公司还清后工行鄂州分行将抵押物的抵押权移交武汉润民公司，抵押房产由武汉润民公司回购、处置，可见三方约定如陈利不履行到期债务，工行鄂州分行应先要求武汉润民公司履行连带保证责任以实现其对陈利的债权，在武汉润民公司履行保证责任不能的情况下才能就抵押物的担保实现债权。武汉润民公司在承担保证责任后，依法有权向债务人陈利追偿。工行鄂州分行并列主张对陈利提供的抵押房屋变现价款优先受偿和要求武汉润民公司履行连带保证责任的诉讼请求，与以上法律规定和合同约定相悖，不予支持。陈利经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉、答辩，应视为对法律赋予庭审中应享有的相关权利的放弃，依法应由其承担相应的法律后果，本案依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈利于本判决生效后十五日内偿还中国工商银行股份有限公司鄂州分行贷款本金180,496.55元，支付利息（含罚息）21,380.20元（截至2020年4月3日止）及后期利息(以本金180,496.55元为基数，自2020年4月4日起计算至本息实际还清之日止，利率为合同约定利率基础上加收30%)；二、武汉润民房地产开发有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带保证责任；武汉润民房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向陈利追偿；三、如武汉润民房地产开发有限公司不能履行本判决第二项确定的连带保证责任，则中国工商银行股份有限公司鄂州分行对陈利所有的位于鄂州市华容区316国道北侧光谷润园小区9号楼2单元1104号房屋[不动产权证书号：鄂(2017)鄂州市不动产权第0030482号]折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；四、驳回中国工商银行股份有限公司鄂州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,328.15元，财产保全费1,495.00元，由陈利、武汉润民房地产开发有限公司共同负担（此款中国工商银行股份有限公司鄂州分行已垫交，陈利、武汉润民房地产开发有限公司随同以上欠款向中国工商银行股份有限公司鄂州分行一并支付）。如不服本判决，可自收到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省鄂州市中级人民法院。审判长 ：李健审判员：姜昭威审判员：陈茜二〇二〇年五月十二日书记员 ：       程       爽