安徽省寿县人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0422民初378号原告：中国建设银行股份有限公司寿县支行，住所地安徽省寿县寿春镇西大街(寿县博物馆东侧)，统一社会信用代码913404221530610157。负责人：周茂，该行行长。委托诉讼代理人：许庆军，安徽震一律师事务所律师。被告：许建永，男，1962年6月3日出生，汉族，户籍地安徽省寿县，现居地安徽省寿县。被告：戴明菊，女，1965年6月16日出生，汉族，户籍地安徽省寿县，现居地安徽省寿县。原告中国建设银行股份有限公司寿县支行诉被告许建永、戴明菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月20日受理后，依法适用简易程序于2020年4月17日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司寿县支行委托诉讼代理人许庆军、被告许建永到庭参加诉讼，被告戴明菊经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《个人住房(商业用房)借款合同》；2、被告偿还原告借款本金194401.36元，支付截止2019年9月18日的利息、罚息及复利24987.34元，违约金972.01元，合计220360.71元；3、被告支付原告2019年9月19日起至本息全部清偿之日止的利息及罚息，按合同约定标准计息；4、确认原告有权对被告位于寿县楚都新城A6栋202室的抵押房屋，依法予以折价或拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿；5、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年5月14日，原告与两被告签订了编号340747500-2012-20140496757的《个人住房(商业用房)借款合同》。合同约定借款金额273000元：借款用途购买六安天宏置业有限公司销售的，位于寿县楚都新城A6栋202室的房屋；借款期间从2014年5月14日至2025年5月14日止；利息按照基准利率执行；逾期罚息利率为合同执行利率上浮50%：贷款发放至六安天宏置业有限公司账户；还款方式为等额本息还款法；抵押担保范围包括合同项下所列本金、利息、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用；同时约定违约救济措施宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本金及相关费用，解除借贷关系，向借款人按5‰收取违约金，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。原告按合同约定于2014年6月17日将273000元贷款转到六安天宏置业有限公司账户。2016年10月25日，被告按合同约定将寿县楚都新城A6栋202室房屋办理了抵押登记，房地产他证第00018392号，抵押权人为原告。截止2019年8月，被告已拖欠本金、利息、罚息等合计53949.32元，构成了严重违约。综上，原告已按合同约定履行了全部义务，但被告未能按合同约定偿还贷款本息，经原告多次催要，被告均置之不理。现具状起诉，请求判如所请。原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、原告营业执照复印件一份，证明原告诉讼主体资格；2、许建永、戴明菊身份证复印件各一份，证明被告诉讼主体资格；3、《个人住房（商业用房）借款合同》复印件一份，证明原、被告于2014年5月14日签订了借款合同，合同约定借款金额273000元，借款期限为2014年5月14日至2025年5月14日，双方的权利与义务、违约责任及原告内部账务记载可以作为双方债权债务关系的证据；4、个人贷款支付凭证复印件一份，证明2014年6月17日，原告按约定履行了义务；5、个人贷款对账单一份，证明截止2019年8月，被告已拖欠本金、利息、罚息等合计53949.32元，已构成违约；6、结算试算单一份，证明截止2019年9月18日，被告尚欠本金、利息、罚息合计219388.70元；7、房屋抵押权证（房地产他证第00018392号）复印件一份，证明被告将寿县楚都新城A6栋202室房屋办理了抵押登记，作为抵押物为本案借款提供抵押担保。许建永当庭辩称：首付款110000多元，已还84000元，还有190000元本金未还，原告起诉的数字不对；利息、罚金太多了，原来我是按月还款2700多元，现在变成3100多元了；其他属实。许建永未向本院提交证据。戴明菊未作答辩，亦未向本院提交证据。经庭审举证、质证，本院对涉案证据认证意见如下：戴明菊未到庭，视为其放弃举证质证权利，原告证据1、2、3、4、5、7，许建永无异议，本院经审查，对其真实性、合法性及与本案的关联性均予以认定。原告证据6，许建永有异议，认为利息高了。本院认为，该份证据利息的计算符合双方合同的约定，且许建永对其异议不能提供证据证明，其异议不能成立，本院对该份证据予以认定。根据上述认定的证据材料及庭审中当事人的陈述，审理查明的事实为：2014年5月14日，许建永、戴明菊与原告签订《个人住房(商业用房)借款合同》，向原告借款273000元，用于购买位于寿县楚都新城A6栋202室房屋（该房屋面积107.98平方米，总价款390000元，首付款117000元，贷款额273000元），借期132个月，即从2014年5月14日起至2025年5月14日止；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上不上浮不下调，贷款利率调整日为每年的1月1日，逾期罚息利率为合同贷款利率上浮50%，每月计息天数按日计算，还款方法为等额本息还款法。合同同时约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结算方式计收罚息和复利。合同签订后，原告于2014年5月17日按约向许建永账户发放贷款273000元。许建永、戴明菊于2016年10月25日将位于寿县楚都新城A6栋202室房屋（房地产权证号00××29、00××39）办理了抵押权登记（房地产他证字第00018392号）。自2019年8月起许建永、戴明菊未能按时偿还借款本息，截止2019年9月18日，许建永、戴明菊尚欠借款本金194401.36元，利息24987.34元（含罚息）。本院认为，许建永、戴明菊与原告签订的《个人住房(商业用房)借款合同》，系双方当事人真实意思表示，合同内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，应属有效，当事人应严格遵守并履行合同义务。原告已依约履行了放款义务，许建永、戴明菊收取款项后亦应依约履行按月还本付息的义务。但许建永、戴明菊自2019年8月起未能依据合同约定按期还款，许建永、戴明菊的逾期还款行为构成违约，根据双方合同约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求许建永、戴明菊立即清偿借款本息及相关费用，并解除双方的借贷关系。故原告要求解除其与许建永、戴明菊之间的借款合同并要求许建永、戴明菊立即清偿尚欠全部借款本息的诉请成立,本院予以支持。截止2019年9月18日，许建永、戴明菊尚欠原告借款本金194401.36元，利息24987.34元（含罚息），以后利息从2019年9月19日起，按双方合同约定的标准计算至款清时止。许建永、戴明菊以双方购买房屋即位于寿县楚都新城A6栋202室房屋（房地产权证号00××29、00××39）设定抵押且抵押合同合法有效，故原告要求对抵押房屋享有优先受偿权的诉请成立，本院予以支持。原告要求许建永、戴明菊支付违约金972.01元的诉请，无合同约定，亦无证据证明，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定,判决如下:一、解除原告中国建设银行股份有限公司寿县支行与被告许建永、戴明菊签订的《个人住房(商业用房)借款合同》；二、被告许建永、戴明菊于本判决生效后十五日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司寿县支行借款本金194401.36元，利息24987.34元(含罚息)；三、被告许建永、戴明菊于本判决生效后十五日内共同支付原告中国建设银行股份有限公司寿县支行2019年9月18日以后的利息(含罚息)，从2019年9月19日起按合同约定的标准计算至款清时止；四、被告许建永、戴明菊如到期不能履行上述第二项、第三项确定的义务，原告中国建设银行股份有限公司寿县支行有权与被告许建永、戴明菊协议，以双方所有的位于寿县楚都新城A6栋202室房屋（房地产权证号00××29、00××39）折价或者以拍卖、变卖上述房产的价款优先受偿。上述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押人所有，不足部分由被告许建永、戴明菊继续清偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司寿县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4606元,减半收取2303元，由被告许建永、戴明菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。审判员 汪   慧二〇二〇年五月十四日书记员 邢瑾（代）附本案相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同,受法律保护。第九十四条有下列情形之一的,当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;(二)在履行期限届满之前,当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;(三)当事人一方迟延履行主要债务,经催告后在合理期限内仍未履行;(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;(五)法律规定的其他情形。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人。提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实,应当提供证据加以证明,但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。