江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初544号原告：江苏银行股份有限公司南通分行，住所地南通市崇川区工农南路118号汇金国际广场A-A1幢。负责人：艾晨，行长。委托诉讼代理人：吴梦雅，江苏紫琅律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖福荣，江苏紫琅律师事务所律师。被告：何小燕，女，1978年5月11日生，汉族，住如东县。原告江苏银行股份有限公司南通分行（以下简称江苏银行南通分行）与被告何小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序进行审理，后发现不宜适用简易程序，裁定转为普通程序，于2020年5月20日公开开庭进行了审理。原告江苏银行南通分行的特别授权委托诉讼代理人吴梦雅到庭参加诉讼，被告何小燕经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行南通分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告归还全部欠款132869.33元(截止2019年12月10日)，其中本金101586.71元、利息1948.81元、违约金7133.81元、分期付款手续费22200元，2019年12月11日以后的利息以本息之和103535.52元为基数按日万分之五按月计收复利计算至被告实际给付之日、违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算至被告实际给付之日；2.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年9月12日，被告何小燕在原告处申请办理江苏银行信用卡，并提交了《江苏银行消费金融业务申请单》。2017年9月20日，原告与被告签订了《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》，约定何小燕向原告申请分期付款业务，分期金额为15万元，该合同对分期期数、本金分摊方式、分期付款手续费以及违约责任等事项均进行了约定。被告期初一直正常消费并还款，但2019年11月6日被告还款50元后再未还款。截至2019年12月10日，被告结欠原告本金101586.71元、利息1948.81元、违约金7133.81元、分期付款手续费22200元。原告多次催要未果，遂诉至法院。被告何小燕未应诉答辩。因被告何小燕未应诉答辩，亦未提交反驳证据，故本院对原告提交的江苏银行信用卡申请表、信用卡章程、领用合约、消费金融业务申请单、江苏银行消费金融(信用卡分期付款)业务合同、身份证复印件、收入证明、银行交易明细、江苏银行信用卡逾期账户催收情况登记表等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月12日，被告何小燕向原告江苏银行南通分行申领江苏银行聚宝信用卡，申领申明处载明：本人完全知悉并遵守《江苏银行聚宝信用卡章程》、《江苏银行聚宝信用卡领用合约》、《江苏银行聚宝信用卡（个人卡）收费标准》的全部条款和内容，并同意作为本申请表的附件，自本人在申请表上签字后生效。何小燕在该页的主卡申请人签名处签字。《江苏银行信用卡领用合约》载明：对于持卡人非现金交易，江苏银行给予持卡人最长不超过56天的免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款额的，无须支付消费交易的透支利息；持卡人在免息还款期内未能偿还全部应还款额的，应还款项中的消费交易款项不再享受免息待遇。持卡人支取现金、转账发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按规定支付透支利息。信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《江苏银行信用卡章程》载明：日利率万分之五对应的年化利率为18.25%；持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分支付违约金。江苏银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对信用卡账户的各类欠款进行冲还，同类欠款按照江苏银行记账先后顺序偿还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。江苏银行向申领人核发信用卡后，将按照对外统一规定的收费项目及标准向持卡人收取透支利息及年费、相关交易或服务手续费、违约金等费用。《江苏银行信用卡（个人卡）收费标准》上载明违约金为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。同日，何小燕以家居装修为由向江苏银行申请15万元的大额消费分期，后何小燕（甲方）与江苏银行股份有限公司消费金融与信用卡南通分中心（乙方）签订《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》，约定甲方申请分期金额15万元，期数60期（一期为一个月），还款方式为逐期等额分摊本金，逐期等额支付分期付款手续费，每期手续费率为申请分期金额的0.4%，每期手续费为600元；分期款项转入甲方指定的江苏银行聚宝借记卡账户；每期分摊本金及手续费入账日为信用卡账单日，自申请成功后首个账单日开始逐期入账，从甲方江苏银行聚宝信用卡账户扣收；每期分摊本金和分期付款手续费全额记入当期账单最低还款额，甲方未按期还款而产生的利息、滞纳金均构成甲方对乙方的债务；如甲方未按期归还分期付款本金、手续费及其他应支付的费用，乙方有权将本合同项下所有甲方未分摊本金一次性记入甲方当期信用卡账单，并要求甲方按时偿还所有信用卡欠款。何小燕期初尚能正常消费并还款，后开始出现逾期，2019年11月6日何小燕还款50元，此后再未还款。诉讼过程中，原告陈述因被告逾期还款，根据双方合同约定，原告有权将合同项下所有被告未分摊本金一次性记入被告当期信用卡账单，并要求被告按时偿还所有信用卡欠款。原告提供的账户信息显示截至2019年12月10日，被告何小燕结欠原告本金101586.71元、利息1948.81元、费用29333.81元（其中违约金7133.81元、分期付款手续费22200元）。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应按约履行各自的合同义务。本案中，被告何小燕向原告江苏银行南通分行申领信用卡并签署相关合约，此系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。在原告按照约定发放信用卡后，被告何小燕应当按照约定及时归还欠款，现其逾期未能还本付息，对此应负全部责任，故原告按照信用卡领用合约的约定要求被告偿还信用卡欠款本息、分期付款手续费的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告主张以每期最低还款额未还部分的5%计收违约金，经查，被告为案涉借款在支付利息的同时还需支付分期付款手续费，其中每期手续费率为申请金额的0.4%，折合年利率为4.8%，利息和分期付款手续费两项利率合计达23.05%，根据2019年11月14日最高人民法院发布的《全国法院民商事审判工作会议纪要》精神，金融借款的总成本显然应该低于民间借贷利率的上限，考虑到被告为案涉借款承担的利息和手续费已高达年利率23.05%，故对原告再行主张违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何小燕于本判决生效之日起十日内一次性向原告江苏银行股份有限公司南通分行偿还截至2019年12月10日止的欠款本金101586.71元、利息1948.81元、分期付款手续费22200元，自2019年12月11日起至被告何小燕偿还之日止的利息按信用卡领用合约约定计算。二、驳回原告江苏银行股份有限公司南通分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2957元，由原告江苏银行股份有限公司南通分行负担143元，被告何小燕负担2814元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费2957元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 长  毛策骏人民陪审员  钱洪凯人民陪审员  易俊峰法官 助理  冒亚晶二〇二〇年五月二十六日书 记 员  庄培培