云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)云0428民初338号原告：元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社。住所地：元江县。法定代表人：赵宗正，理事长。委托代理人：温航，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托代理人：普芳艳，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：杨鸿钧，男，1988年,住云南省昆明市。被告：元江罗槃阿卡旅游休闲度假村有限公司。住所地：云南省玉溪市元江县瓦纳热水塘。法定代表人：王顺祥，董事长。原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社（以下简称为“元江县农村信用社”）与被告杨鸿钧、元江罗槃阿卡旅游休闲度假村有限公司（以下简称为“罗槃阿卡公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告元江县农村信用社的委托诉讼代理人普芳艳，被告杨鸿钧以及被告罗槃阿卡公司法定代表人王顺祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告元江县农村信用社向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告元江县农村信用社与被告杨鸿钧、罗槃阿卡公司于2016年11月29日签订的1408010618161129530000022号《个人购房借款合同》；2.判令被告杨鸿钧偿还原告元江县农村信用社借款本金674,785元及利息31,091.17元（利息自2018年7月28日起算至2019年6月27日止），本息合计705,876.17元，并支付2019年6月27日后的利息、罚息及复利（后续利息、罚息及复利按照《个人购房借款合同》约定计算至本息还清之日止）；3.判令被告罗槃阿卡公司对被告杨鸿钧的上述借款本息承担连带清偿责任；4.本案全部诉讼费用由被告杨鸿钧、罗槃阿卡公司承担（包括但不限于诉讼费、保全费及公告费）。事实与理由：2016年11月25日，因个人购置住房贷款需要，被告杨鸿钧与原告元江县农村信用社签订了合同编号为1408010618161129530000022号的《个人购房借款合同》。合同约定由原告元江县农村信用社向被告杨鸿钧发放贷款，额度为人民币780,000元，合同借款期限为120个月，自2016年11月29日起至2026年11月29日止；利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮64.8653％确定，确定为年利率8.0784％。逾期利率按合同利率基础上加收50％的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50％的利率计收复利；还款方式为按月等额本息还款。被告罗槃阿卡公司作为保证人签字，合同约定被告罗槃阿卡公司自愿对被告杨鸿钧上述借款本息承担连带责任保证，保证期间为自主借款合同借款期限届满之日起两年。上述《个人购房借款合同》签订后，原告元江县农村信用社按照合同约定向被告杨鸿钧发放了贷款人民币780,000元。然而上述贷款发放后，被告杨鸿钧并未严格履行还本付息义务，截至2019年6月27日，累计拖欠利息31,091.17元，本金尚欠674,785元，本息合计705,876.17元。多次催要未果，故诉请解决。被告杨鸿钧辩称，同意原告的诉讼请求。被告罗槃阿卡公司辩称，要求调整过高的利率标准，对复利不予认可。涉案房屋是抵押物，要求优先执行抵押物。对原告的其他诉讼请求无异议。原告元江县农村信用社针对其诉讼请求向本院提供了如下证据：第一组证据：元江县农村信用社营业执照复印件1份、法定代表人身份证明原件1份、元江县农村信用社法定代表人赵宗正身份证复印件1份，欲证明原告方的诉讼主体资格及法定代表人身份信息。第二组证据：被告杨鸿钧身份证复印件1份，罗槃阿卡公司工商登记信息复印件1份，欲证明二被告的诉讼主体资格及身份信息。第三组证据：《个人购房借款合同》复印件1份，欲证明原、被告之间存在合法有效的借款合同、保证合同及合同内容。第四组证据：借款借据复印件1份，欲证明原告已按约发放了贷款780,000元。第五组证据：贷款帐复印件1份，欲证明截止2019年6月27日，被告杨鸿钧累计拖欠利息31,091.17元，本金674,785元，本息合计705,876.17元。第六组证据：保全费发票复印件1份，欲证明原告元江县农村信用社为实现债权对被告杨鸿钧名下的财产进行了保全，保全费为4049元。第七组证据：商品房购销合同登记备案情况，欲证明涉案合同关联的商品房在房管所登记备案的情况。被告杨鸿钧、罗槃阿卡公司对上述证据的三性均无异议。本院认为，上述七组证据来源合法、内容真实，予以认定。被告杨鸿钧、罗槃阿卡公司未向法庭提供证据。经审查，本院对元江县农村信用社所述案件事实予以认定。另查明，涉案的《个人购房借款合同》第八条罚息条款约定：未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率的基础上计收50％确定。第九条违约及违约责任条款9.2条约定：“借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”第十一条费用条款约定：“由于借款人、担保人和共同还款人没有按照合同约定履行各自的义务，应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费……）。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”第二十一条保证范围条款中约定：连带责任保证的保证人对合同项下全部贷款本息、逾期利息、罚息、复利、违约金等以及为实现债权和相关从权利而发生的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费等。该合同中并未明确抵押物。审理中，罗槃阿卡公司表示本案中对其享有的追偿权问题不需要处理。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付罚息、复利等合理费用。本案中，涉案的《个人购房借款合同》系合同当事人在自愿基础上订立的，不违反法律规定，应为有效合同。合同各方当事人应按约定严格履行各自的义务。元江农村信用社已按合同约定履行了发放贷款780,000元的义务，杨鸿钧作为借款人逾期未偿还借款本息，已构成违约。根据双方合同约定，元江农村信用社要求解除双方所签订的《个人购房借款合同》的条件成就，该项诉讼请求理由充分，应予支持。合同解除后，杨鸿钧作为借款人应按约定清偿借款本息，并承担元江县农村信用社为实现债权支出的保全费4049元。罗槃阿卡公司为杨鸿钧的上述债务提供连带责任保证，按照《个人购房借款合同》的约定，依法应对杨鸿钧的上述借款本息及应支付元江县农村信用社的保全费承担连带清偿责任。杨鸿钧对诉讼请求无异议，本院予以确认。元江县农村信用社主张的利率标准和复利，均在双方的合同约定范围，符合法律规定，应予支持；罗槃阿卡公司关于要求调整过高的利率标准及对复利不予认可的辩解，理由不充分，不予支持。但每年度的利息、罚息、复利总计以不超过年利率24％计算的数额为限。本案借款合同并未约定具体的房屋抵押的问题，罗槃阿卡公司关于涉案房屋是抵押物，要求优先执行抵押物的辩解不能成立。综上所述，元江县农村信用社的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社与被告杨鸿钧、元江罗槃阿卡旅游休闲度假村有限公司于2016年11月29日签订的合同编号为1408010618161129530000022的《个人购房借款合同》；二、由被告杨鸿钧于判决生效之日起十五日内偿还原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社借款本金674,785元及利息31,091.17元（利息自2018年7月28日起计算至2019年6月27日止），本息合计705,876.17元。2019年6月24日后的利息、罚息和复利按照《个人购房借款合同》约定计算至本息还清之日止，每年度的前述利息、罚息、复利总计以未偿还本金的24％为限；三、由被告杨鸿钧于判决生效之日起十五日内偿付原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社财产保全费4049元；四、由被告元江罗槃阿卡旅游休闲度假村有限公司对本判决第二、三项所涉款项承担连带清偿责任。如果被告杨鸿钧、元江罗槃阿卡旅游休闲度假村有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,899元（原告已预交10,859元），减半收取计5,449.50元，由被告杨鸿钧、元江罗槃阿卡旅游休闲度假村有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有履行义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  李田兵二〇二〇年五月二十二日法官助理倪俊书记员杨权