云南省寻甸回族彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0129民初633号原告：中国农业银行股份有限公司寻甸回族彝族自治县支行。统一社会信用代码：91530129217395218J。住所地：云南省昆明市寻甸县仁德镇翠苑西路1号。法定代表人：马继军，该银行行长。委托诉讼代理人：邱兴明，该行风险管理部员工。特别授权代理人。委托诉讼代理人：胡光枚，该行营业室员工。特别授权代理人。被告：段美芳，女，1991年5月18日出生，哈尼族，原住云南省玉溪市澄江县，现住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。被告：周应良，男，1990年6月17日出生，汉族，住云南省玉溪市澄江县。原告中国农业银行股份有限公司寻甸回族彝族自治县支行（以下简称：“农行寻甸支行”）与被告段美芳、周应良信用卡纠纷一案，本院2020年2月25日受理后，依法适用简易程序，于同年4月14日公开开庭进行了审理。原告农行寻甸支行的委托诉讼代理人邱兴明、胡光枚，被告段美芳、周应良均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行寻甸支行向本院提出诉讼请求：1、判决由被告段美芳、周应良偿还我行信用卡消费分期逾期本金23331元，利息4200元（该利息计算至2020年2月20日止）、未到期本金160004元，该本金所产生的利息28801元，以及两项贷款本息总额至还清之日起产生的利息、罚息，并承担合同约定的违约责任。2、判令被告承担原告实现债权的一切费用。事实及理由：2019年2月26日，被告段美芳在我行办理信用卡消费分期本金200000元，到期日为2024年2月25日，分期申请单号为：20190226CA110442691860146427。期限为5年，到期日为2024年2月26日。信用卡办理后，原告用该卡进行消费型贷款，截止2020年2月20日止，被告尚未归还借款本金183335元，利息33001元，合计216336元，至诉讼时，该借款已逾6期，逾期天数达到200天。经原告多次催收，被告仍拒绝履行还款义务。被告段美芳辩称：请求法院依法驳回原告农行寻甸支行要求我支付疫情期间产生的罚息、复利、违约金等各项费用，并判决我的还款期限延长一年零两个月。事实及理由：1、根据目前银保监办法【2020】10号通知，即《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新冠肺炎病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》第三条规定：对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上适当予以倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延长还款期限。本人属于因疫情影响暂时失去收入来源的人群，故对欠原告的信用贷款我应享受该政策，合理延长一年零两个月的还款期限。2、在该笔欠款起诉至法院之前，我与原告之间还存在一笔5万元的商业贷款，经寻甸县人民法院依法判决并进入执行程序，现在法院扣除了我所有的工资，我连基本生活费都没有，更不可能有多余的款项用于偿还本案信用贷款。我在无奈之下只有从事其他兼职工作来偿还本案涉案贷款。我系事业单位的在编职工，每月工资才5000多元，截止到目前，上一笔商业贷款我还欠3万多没有还清。因此我只能把我所欠的那笔5万元贷款还清后，才能用我的固定工资来偿还本案贷款。还清的时限需五至六个月时间，故请求法院对本案涉及的信用贷款合理延期一年零两个月。3、新冠肺炎疫情属于不可抗力。因此次肺炎疫情的影响导致我不能兼职来获取收入，进而来偿还贷款。该情形符合《最高人民法院关于在防止××期间依法做好人民法院相关审判、执行工作的通知》第三条第三款之规定，同时也符合《中华人民共和国合同法》第一百一十七条及第一百一十八条之规定情形。综上所述，我的信用贷款还款期间处于新冠肺炎疫情爆发期间，贷款展期应适用不可抗力之条件，希望法院予以考虑。被告周应良辩称：我与原告并未发生过消费型贷款行为，也未与原告签订过信用卡消费协议。本案的消费型贷款发生在原告与被告段美芳之间，请求法院驳回原告对我的诉讼请求。其理由为：1、虽然被告段美芳与原告签订信用卡消费协议时尚处于我与段美芳的婚姻存续期间，但段美芳在订立协议时，并未向我进行过告知，我处于在不知情的境况之中。2、我未在该消费协议上签字，对段美芳的贷款行为我不做追认。3、在婚姻存续期间，我与段美芳在日常生活中既没申请过房屋贷款也没有车辆贷款，生活开销不存在大额开支。且段美芳与我都有相对稳定的工作，工资收入来源也足够支撑家庭的日常开支，因此，段美芳向原告申请大额消费型贷款用于我两的家庭生活及生产经营无事实依据。4、我与段美芳因为感情破裂于2019年8月2日协议离婚，其中在离婚协议书中段美芳认可了因自己染指网络赌博并欠下巨额赌债的事实，故段美芳向原告申请的消费型贷款系用于其偿还自身赌债，属于婚姻期间的个人债务。5、原告未举证证明该借款用于我与段美芳之间的共同生活、共同生产经营或者基于两人的共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》相关规定，我不应对段美芳向原告的贷款行为承担共同还款义务。原告农行寻甸支行围绕其诉讼请求提交了如下证据：1、《金穗贷记卡申请表》，拟证明段美芳向农行寻甸支行申请办理信用卡，并承诺遵守领用合约的各项规定；2、《金穗信用卡章程》，拟证明发卡行与申领人的权利及义务。3、中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表，拟证明段美芳向农行寻甸支行申请乐分易分期付款业务，授信额度为200000元。4、身份证复印件及身份联网核查信息表，拟证明借款人段美芳的基本信息。5、中国农业银行储蓄卡，拟证明段美芳持有的还款卡号。6、三亲见影像件，拟证明段美芳在农行寻甸支行申请办理金穗信用卡的客观事实。7、放款凭证，拟证明农行寻甸支行向段美芳发放了信用贷款200000元。8、催收回执，拟证明原告于2019年9月27日通过书面的方式向段美芳催收借款本金及利息合计人民币8357.85元。9、结婚证复印件，拟证明段美芳向农行寻甸支行申请办理信用卡时尚处于段美芳与周应良婚姻存续期间。10、还款明细及还款情况说明，拟证明截止2020年4月14日，段美芳已向农行寻甸支行归还本金16685元，利息3294.98元，至诉讼时尚欠本金183315元，尚欠利息32705.02元。上述证据经质证，被告段美芳对证据的真实性、合法性、关联性均无异议。被告周应良认为上述证据均能证实原告与被告段美芳之间成立消费型贷款关系，对两者签订的信用卡消费协议不知情，也不做追认。被告段美芳对其答辩主张未提交任何证据加以证实。被告周应良为证实其答辩主张向本院提交如下证据：1、身份证明，拟证明被告的主体资格；2、离婚协议书，拟证明至诉讼时，周应良与段美芳已协议解除婚姻关系，周应良认为段美芳与原告之间成立消费型贷款关系虽处于婚姻关系存续期间，但对两者签订的信用卡消费协议不知情，该贷款消费也未用于家庭生产生活，应属婚姻存续期间的夫妻个人债务。另，在离婚协议书上载明了周应良与段美芳的离婚原因系婚后段美芳故意隐瞒周应良进行网络赌博并欠下巨额赌债，在周应良多次欠说无果的情况下，段美芳屡教不改，最终导致夫妻感情破裂。上述证据经质证，原告认为离婚协议书与本案无直接关联，段美芳在与原告借款时处于被告周应良与段美芳婚姻存续期间，该债务应属夫妻共同债务，周应良应对本案债务承担共同还款责任。被告段美芳对周应良提交的证据无异议。本院经审查认为，原告农行寻甸支行及被告周应良的上述证据具有真实性、合法性、关联性，能证明案件事实，本院予以确认并在卷予以佐证。根据上述经审查认定的证据及当事人的庭审陈述，本院确认如下法律事实：2019年2月26日，被告段美芳向原告农行寻甸支行申请信用卡分期（乐分易）贷款，贷款额度为200000元，当日农行寻甸支行向段美芳办理了一张卡号为62×××15的信用卡。段美芳在信用卡申请表上签字表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”双方在《领用合约》中约定：透支金额从银行记账日起计息，并从段美芳账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由农行寻甸支行根据信用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知段美芳。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，段美芳在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，否则，应支付全部透支款项自记账日起至还款到账日止的透支利息，利率为日利率万分之五，并按月计收复利。如段美芳超过到期还款日未偿还透支款项的，农行寻甸支行有权依法向段美芳进行催收，追索并有权停止信用卡的使用。农行寻甸支行向段美芳发放信用卡后，段美芳使用该卡进行了透支消费，但透支后未及时偿还透支款。截止2020年2月20日，根据农行寻甸支行计算机自动计算生成的信息，段美芳尚欠农行寻甸支行借款本金183315元，利息32705.02元，合计216020.02元。另查明，被告段美芳申请的该笔200000元借款，被其用于网上投资。段美芳与周应良于2018年8月17日登记结婚，2019年8月2日协议离婚，离婚协议书中载明：周应良与段美芳的离婚原因系婚后段美芳故意隐瞒周应良进行网络赌博并欠下巨额赌债，在周应良多次欠说无果的情况下，段美芳屡教不改，最终导致夫妻感情破裂。被告段美芳与原告签订信用卡消费协议时尚处于周应良与段美芳的婚姻存续期间，庭审中段美芳陈述在订立该协议时，并未让周应良知悉，周应良也未在信用卡分期（乐分易）申请表上签名捺印，至本案诉讼时，周应良未对段美芳的涉案借款属于夫妻共同债务的法律事实进行追认。本案的争议焦点为：被告段美芳是否承担还款责任？本案债务是否为被告段美芳与被告周应良的夫妻共同债务？被告段美芳提出的“本案所涉贷款还款期间处于新冠肺炎疫情爆发期间，贷款展期应适用不可抗力之条件，该欠款应延长一年零两个月。”的抗辩意见是否成立？本院认为，1、原告农行寻甸支行根据被告段美芳的申请为其办理信用卡，双方成立信用卡合同关系。段美芳持卡消费后，应按照合同约定按期足额履行还款义务。段美芳拒不偿还信用卡欠款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据查明的事实，截止2020年2月20日，段美芳尚欠农行寻甸支行借款本金183315元，利息32705.02元，该款应予偿还。故农行寻甸支行要求段美芳偿还欠款本金183315元，利息32705.02元，并按《领用合约》的约定计算自2020年2月20日起至还清之日产生的利息、罚息，承担合同约定的违约责任的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。2、关于被告段美芳提出的在新冠肺炎疫情爆发期间其欠款应延长一年零两个月还款期限的抗辩意见是否成立的问题。首先，庭审中查明，段美芳的案涉借款申请日在2019年2月26日，其在偿还了2019年8月当期的欠款本金及利息后，至诉讼时，段美芳再也未向原告偿还过剩余欠款本金及利息。在此说明段美芳未履行还款的起始时间在2019年8月间。2020年2月间全国新冠肺炎疫情爆发，肺炎疫情虽属不可抗力，但该时间点处在原告未履行还款义务之后，该不可抗力并非导致被告段美芳无法履行合同的根本原因。其次，在庭审中，段美芳自认系事业单位的在编职工，每月工资5000多元，段美芳未举证证明因此次新冠肺炎疫情的影响，其所在单位未发放工资待遇的情形发生，导致段美芳在此期间无生活来源的事实。最后，结合被告周应良的陈述及所提交的离婚协议书表明段美芳申请的该笔借款，在此次新冠肺炎疫情发生前，被其用于网上投资，而并未用于家庭的生产生活，其借款用途有违信用卡所具有的消费信贷、转账结算、存取现金、分期付款的功能，基于上述分析，被告段美芳提出的在新冠肺炎疫情爆发期间其欠款应延长一年零两个月还款期限的抗辩意见不成立，本院不予采信。3、本案债务是否为被告段美芳与被告周应良的夫妻共同债务问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》相关规定，认定构成夫妻共同债务的条件为：1、具备共债的共同意思，如夫妻共同签字，或一方签字后另一方事后追认；2、具备“日常性”与“合理性”的为家庭日常生活需要所负担的债务；3、超出家庭日常生活需要但债务用于夫妻共同生活、共同生产经营。其认定标准涉及以下几方面：（1）家庭日常生活需要是指通常情况下必要的家庭日常消费，主要包括正常的衣食消费、日用品购买、子女教育、老人赡养等各项费用，是维系一个家庭正常生活所必须的开支。（2）共同生产经营是指由夫妻双方共同决定生产、经营事项，或者虽由一方决定但得到另一方授权的情形。共同生产经营所负的债务一般包括夫妻双方共同从事工商业，购买生产资料所负的债务，以及共同从事投资或者其他金融活动所负的债务等。对于原被告举证责任分配的问题，在认定夫妻共同债务上，应坚持主客观相结合之原则，在主观上除查明夫妻是否有共同举债的合意，客观上还应查明债务是否用于夫妻共同生活，并且由债权人证明该债务用于夫妻共同生活。在本案中，被告段美芳自认该借款用于网上投资，而并未用于家庭的生产生活，且结合被告周应良的陈述，周应良对该借款自始自终都不知情，虽然该借款发生在两人的婚姻存续期间，但在订立协议时，周应良都未在申请书及《领用合约》上与段美芳发生共同签字行为，至诉讼时，周应良也未就段美芳的签字作事后追认，故本案涉案借款无被告段美芳及周应良共同举债的合意。另，根据周应良提交的离婚协议书及当庭陈述，在离婚协议书中两人均无共同财产（房屋及车辆）予以分割，且在离婚后并无证据显示两被告有隐匿巨额财产的事实，故本案涉案借款用于两被告的共同生活、共同生产经营的事实不成立。综上，本案借款发生时虽处于段美芳与周应良婚姻存续期间，借款金额亦明显超出夫妻生活需要，在无周应良签字确认或追认的情况下，原告农行寻甸支行在庭审中未提交其他证据证明周应良有共同借款的意思表示，亦未提交证据证明涉案借款用于段美芳与周应良的共同生活或共同生产经营，故对原告要求被告周应良承担共同还款责任的主张，因证据不足，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条、《诉讼费用交纳办法》第十六条、第二十九条之规定，判决如下：一、由被告段美芳于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司寻甸回族彝族自治县支行偿还卡号为62×××15（乐分易）信用卡消费借款本金183315元，利息32705.02元。并按《领用合约》的约定偿还自2020年2月20日起至还清之日产生的利息、罚息。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司寻甸回族彝族自治县支行要求被告周应良承担共同还款责任的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4540元，减半收取2270元，由被告段美芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  杨朝丽二〇二〇年五月十二日法官助理舒玉鸿书记员桂辉玉