福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初1898号 原告：平安银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市芗城区南昌路延伸东段丽园广场11幢D01、B301、B401号，统一社会信用代码91350600058437408T。 负责人：陈国旺，行长。 委托诉讼代理人：林俊晖，福建泾渭明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：卢琤，福建泾渭明律师事务所律师。 被告：曾建芳，男，1978年2月28日出生，汉族，住福建省漳浦县。 委托诉讼代理人：黄鹏斌，福建闽隆律师事务所律师。 原告平安银行股份有限公司漳州分行与被告曾建芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司漳州分行的委托诉讼代理人卢琤，被告曾建芳及其委托诉讼代理人黄鹏斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行股份有限公司漳州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告曾建芳立即偿还贷款本金91476.43元及暂计至2020年1月9日的利息136524.53元、复利102254.64元并自2020年1月9日起自贷款本息清偿之日按合同约定继续支付利息、复利、罚息。2、判令被告曾建芳支付律师费1500元。3、判令被告曾建芳支付本案的诉讼费用。事实和理由：原、被告于2014年5月19日签订平银漳州个信贷字2014第RL20140519000806号《个人信用贷款合同》，约定被告向原告贷款120000元，贷款用途为装修及购家私电器，贷款固定月利率1.89%，贷款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息，未及时归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，被告应承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。上述合同签订后，原告依约履行放款义务。现还款期限已届满，被告未按期归还借款本息，截至2020年1月9日被告拖欠原告贷款本金91476.43元及截至2020年1月9日的利息136524.53元、复利102254.64元。为此，原告特具状向贵院提起诉讼。 被告曾建芳辩称，贷款合同所设定的利息应调整为中国银行基准利率计算，本次贷款用途是装修购买家电，属于消费型贷款，约定的月利率标准过高，应认定为无效。在实际借款过程中，业务员与被告商定的贷款利息是1%左右，本案涉及的合同属于典型的格式合同，主张律师费等实现债权的费用属于格式条款，应属无效。原告在贷款过程中曾收取被告6000元费用，应该依法予以抵扣本金。 经审理对本案主要事实作如下认定： 2014年5月19日，原告（乙方）与被告（甲方）签订一份《个人信用贷款合同》（合同编号：平银漳州个信贷字2014第RL20140519000806号），约定（摘要）：甲方向乙方贷款120000元，贷款用途为装修及购家私电器，贷款期限36个月，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。固定月利率1.89%。按月等额还本付息方式还款。甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。甲方应至少在约定的还款日前一天，将应还款项存入甲方还款账户内，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，后果由甲方承担。甲方拖欠本金或利息、费用即构成违约事件。若有违约事件发生时，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。甲方任何一期未及时足额归还借款本息视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息计收复利。若发生争议，可向乙方所在地人民法院提起诉讼。甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。 合同签订后，原告平安银行股份有限公司漳州分行依约将120000元贷款发放至被告曾建芳账户。出账凭证载明：起贷日为2014年5月19日，到期日为2017年5月19日。被告曾建芳于2015年5月19日开始逾期。截至2020年1月9日被告拖欠原告贷款本金合计人民币91476.43元及截至2020年1月9日的利息136524.53元、复利102254.64元。 原告平安银行股份有限公司漳州分行为主张本案债权委托福建泾渭明律师事务所律师进行诉讼支付律师代理费1500元。 上述事实，有原告平安银行股份有限公司漳州分行提供的《个人信用贷款合同》、个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、委托代理清收协议、律师费发票及原被告的庭审陈述等予以证实，可以作为认定案件事实的依据。 本院认为，原告平安银行股份有限公司漳州分行与被告曾建芳之间的金融借款合同关系依法成立并合法有效。原告平安银行股份有限公司漳州分行与被告曾建芳约定的利息、复利、罚息合计利率不得超过年利率24%，超过部分，不予支持。被告曾建芳应按期还款，未按期还款的，应承担违约责任。被告曾建芳应当偿还原告贷款本金91476.43元，并从2015年5月19日起至实际还款日止按本案《个人信用贷款合同》的约定计付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利合计利率以年利率24%为限，曾建芳于2015年5月19日及之后偿还款项可相应抵扣）。原告平安银行股份有限公司漳州分行诉请要求被告曾建芳支付律师费1500元，有其提供的律师费发票为证，本院依法予以支持。被告曾建芳辩称原告平安银行股份有限公司漳州分行收取6000元包装费用应予以抵扣本金，但未能提供相应证据证实，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告曾建芳应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司漳州分行贷款本金91476.43元，并从2015年5月19日起至实际还款日止按本案《个人信用贷款合同》的约定计付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利合计利率以年利率24%为限，曾建芳于2015年5月19日及之后偿还款项可相应抵扣； 二、被告曾建芳应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司漳州分行律师代理费1500元； 三、驳回原告平安银行股份有限公司漳州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6276.3元，减半收取计3138.15元，由被告曾建芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  张炳松 二〇二〇年五月十一日 法官助理林光辉 书记员彭紫玲 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。