江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初626号原告：南京置居资产管理有限公司，住所地南京市鼓楼区慈悲社5-2号5幢102室。法定代表人：夏隽，执行董事。委托诉讼代理人：张玲,江苏茂通（南京）律师事务所律师。被告：杨梅，女，1969年2月17日生，汉族，住海安市。被告：罗宝宏，男，1970年6月8日生，汉族，住海安市。原告南京置居资产管理有限公司（以下简称置居资产公司）与被告杨梅、罗宝宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告置居资产公司特别授权的委托诉讼代理人张玲到庭参加诉讼，被告杨梅、罗宝宏经本院依法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告置居资产公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告归还原告借款本金125006.31元以及支付逾期还款利息（利息以本金125006.31元为基数，按年利率15.998%的标准，自2015年6月27日起计算至实际清偿之日止）。2.判令两被告承担本案的诉讼费、保全费、担保费、律师费等实现债权的相关费用。事实和理由：2014年6月，中国民生银行股份有限公司南通分行（以下简称民生银行南通分行）与被告杨梅、罗宝宏签订《借款合同》，约定民生银行南通分行向被告杨梅、罗宝宏提供借款20万元，借款期限共12个月，自2014年6月27日至2015年6月27日，若借款人发生逾期或其他违约情形，借款人应当支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取。被告罗宝宏作为共同借款人共同承担清偿责任。2014年6月27日，民生银行南通分行依约向被告杨梅、罗宝宏放款20万元，执行年利率为10.998%，借款到期日为2015年6月27日。借款到期后，债务人未能按约清偿借款本息，截至目前，借款人尚欠借款本金125006.31元及相应利息未偿还。2015年9月28日，中国民生银行股份有限公司南京分行（以下简称民生银行南京分行）将该笔债权转让给中国东方资产管理公司南京办事处（以下简称东方资产南京办事处，2016年11月变更名称为中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司，以下简称东方资产江苏分公司），双方2015年12月11日在《江苏经济报》联合发布债权转让暨债务催收联合公告。2016年6月30日，东方资产南京办事处在《江苏经济报》发布催收公告。2018年2月9日，东方资产江苏分公司与同伦资产管理有限公司（以下简称同伦资产公司）签订《债权转让协议》，双方于2018年2月24日在《江苏经济报》联合发布债权转让暨债务催收联合公告。2019年4月15日，同伦资产公司将案涉债权转让给原告，双方于2019年4月23日在《江苏法制报》联合发布债权转让暨债务催收联合公告，将本案截止2017年12月20日对被告的债权本金125006.31元及相应利息（之后利息也一并转让），以及对被告享有的主债权、担保合同项下的全部权利及实现和执行资产包内各项资产向的全部权利和法律救济转让给原告。被告杨梅、罗宝宏未应诉答辩。原告置居资产公司围绕诉讼请求依法提交了小微授信申请表、综合授信合同、借款凭证、债权转让协议、催收公告、催收通知书及EMS回单等证据。上述证据均系书证，被告未提供足以反驳的相反证据，本院对上述证据证明力予以确认并在卷佐证。结合原告庭审陈述及经审查确认的证据，法院认定事实如下：2014年6月27日，民生银行南通分行（贷款人、乙方）与被告杨梅、罗宝宏（借款人、甲方）签订《借款合同》，约定民生银行南通分行向甲方提供借款金额200000元，借款期限12个月，自2014年6月27日起至2015年6月27日止，借款用途为经营周转，年利率固定为10.998%。逾期利率为贷款利率基础上加收50%确定。贷款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金。还款日为每月15日，借款到期时利随本清。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止。对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。甲方在本合同项下的任何一笔借款本息发生逾期或违反本合同约定义务的，乙方可以要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。同日，被告杨梅、罗宝宏与民生银行南通分行签订《担保合同》，约定为确保上述《借款合同》的履行，被告杨梅、罗宝宏以保证金账户内存款2万元向民生银行南通分行提供质押担保，质押财产的最终价值以质押权实现处理质押财产的价款（或净收入）为准。任一担保人的担保范围为合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用。被告杨梅、罗宝宏于同日在约定的保证金账户内存入一年期定期存款2万元。2014年6月27日，原告将借款200000元发放至被告杨梅的账户，被告杨梅、罗宝宏均在借款凭证上签名。该借款于2015年6月27日到期，被告杨梅、罗宝宏未足额归还本金。根据原告在民生银行南通分行调取的还款明细表，被告杨梅、罗宝宏的最后还款日为2015年9月9日，截止至2015年9月9日，被告杨梅、罗宝宏总计归还本金84907.37元、利息22301.5元、罚息5077.95元，尚欠本金115092.63元。2015年9月28日，民生银行南京分行与东方资产南京办事处签订《债权转让协议》，将截至基准日2015年9月7日的主债权、其从权利和转让方在资产文件项下享有的其他权利、以及由该等权利转化而成的抵债资产和其他权益转让给东方资产南京办事处。协议约定：主债权是截至基准日《资产明细表》所列示的转让方对债务人享有的并依法可向收购方转让的债权（包含债权本金、利息及主合同项下的其他权利）。从权利是指与主债权相关的保证债权、抵押权、质权等附属权利。2015年12月11日，民生银行南京分行、东方资产南京办事处就包括本案所涉债权在内的债权在《江苏经济报》刊发债权转让暨债务催收联合公告，要求各被告从公告之日起立即向东方资产南京办事处履行主债权合同及担保合同约定的还本付息义务或相应的担保责任。该公告载明，截止至2015年9月28日，被告杨梅、罗宝宏尚欠本金为125006.31元，利息0元，罚息0元。东方资产南京办事处通过邮政特快专递（EMS）向被告杨梅、罗宝宏发出催收通知，上述被告的邮寄地址均为居民身份证上的住址，EMS面单上载明内件品名为催收通知单。上述邮件均于2016年7月29日被签收。2016年11月3日，东方资产南京办事处名称变更为中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司（简称东方资产江苏分公司）。2018年2月9日，东方资产江苏分公司与同伦资产公司签订《资产转让协议》，约定东方资产江苏分公司转让488户债权资产的收益权归同伦资产公司所有，同伦资产公司同意受让与该等不良资产相关的所有债权、权利、权益、利益和收益及其从权利。转让的资产本金及利息余额截止2017年12月20日，其中所涉本案债权本金125006.31元、利息0元、孳息47832.26元，合计172838.57元。2018年2月24日，东方资产江苏分公司、同伦资产公司就包括本案所涉债权在内的债权在《江苏经济报》刊发债权转让暨债务催收联合公告，要求各被告从公告之日起立即向同伦资产公司履行主债权合同及担保合同约定的还本付息义务或相应的担保责任。同伦资产公司通过邮政特快专递（EMS）向被告杨梅发出催收通知，邮寄地址均为被告杨梅居民身份证上的住址。上述邮件于2018年5月28日被签收。催收通知内容为：“民生银行南京分行已将其对杨梅享有的该行与杨梅于2014年6月27日订立的《借款合同》项下债权及其担保权等全部权益依法转让给东方资产江苏分公司，有关转让事项已依法进行公告及催收。嗣后东方资产江苏分公司又将前述债权及其担保权等全部权益依法转让给我司，有关转让事项亦已依法进行公告及催收。截至2017年12月20日，杨梅共结欠我司本金125006.31元以及相应利息。现我司通知杨梅接函后十日内立即清偿上述债务”。2019年4月15日，同伦资产公司与原告签订《债权转让协议》，约定同伦资产公司转让69户债权资产的收益权归原告所有，转让的资产本金及利息余额截止2018年9月14日，其中所涉本案债权本金125000元、利息47800元。2019年4月23日，同伦资产公司、原告就包括本案所涉债权在内的债权在《江苏法制报》刊发债权转让暨债务催收联合公告，要求各被告从公告之日起立即向原告履行主债权合同及担保合同约定的还本付息义务或相应的担保责任。2019年11月25日，原告通过邮政特快专递（EMS）向被告杨梅、罗宝宏发出催收通知，地址为被告杨梅居民身份证上的住址，EMS面单上载明内件品名为债权转让暨催收通知书。上述邮件于2019年11月26日被签收。催收通知内容为：“民生银行南京分行于2015年9月28日与东方资产江苏分公司签订债权转让协议，将其享有的对杨梅的债权及对罗宝宏、个体户杨梅的担保权等所有权利和权益转让给了东方资产江苏分公司。东方资产江苏分公司于2018年2月与同伦资产公司签订债权转让协议，将标的债权转让给同伦资产公司。同伦资产公司2019年4月15日与置居资产公司签订债权装让协议，将标的债权转让给置居资产公司。杨梅结欠本金12.5万元以及相应利息。”2019年7月18日，民生银行南京分行出具《民生银行南京分行与东方资产江苏分公司关于债权转让事宜的确认书》，确认已将包括本案所涉债权在内的该行对借款人及担保人享有的主债权、担保合同项下的全部权利转让给东方资产江苏分公司。同时明确该行是民生银行设在江苏省内的一级分行，有权转让民生银行南通分行对借款人及其担保人享有的债权、担保权利。2018年8月16日，东方资产江苏分公司出具《东方资产江苏分公司与同伦资产公司关于债权转让事宜的确认书》，确认已将包括本案所涉债权在内的该公司对借款人及担保人享有的主债权、担保合同项下的全部权利转让给同伦资产公司。2019年7月10日，同伦资产公司出具《同伦资产公司与置居资产公司关于债权转让事宜的确认书》，确认已将包括本案所涉债权在内的该公司对借款人及担保人享有的主债权、担保合同项下的全部权利转让给置居资产公司。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照约定全面履行自己的合同义务。民生银行南通分行与各被告杨梅、罗宝宏签订的案涉《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。民生银行南通分行依约履行了向被告杨梅、罗宝宏发放贷款的义务，被告杨梅、罗宝宏未按合同约定足额履行还本付息义务，依法应当继续履行并承担违约责任。关于案涉债权转让的效力，《合同法》第八十条第一款规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”。本案中，首先，民生银行南京分行将案涉债权转让给东方资产公司，东方资产公司继而将案涉债权转让给同伦资产公司、同伦资产公司继而将案涉债权转让给原告置居资产公司，转让人和受让人均签订债权转让协议，并且转让人出具了债权转让确认书，债权转让的真实性应予确认；其次，三次债权转让中转让人和受让人均在《江苏经济报》或《江苏法制报》刊发债权转让暨债务催收联合公告，根据《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）第六条规定：“金融资产管理公司受让国有银行债权后，原债权银行在全国或者省级有影响的报纸上发布债权转让公告或通知的，人民法院可以认定债权人履行了《中华人民共和国合同法》第八十条第一款规定的通知义务”，对此，本院认为，《规定》第十二条规定：“本规定仅适用于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的有关案件。”《最高人民法院关于审理涉及金融不良债权转让案件工作座谈会纪要》（以下简称《纪要》）规定，《纪要》的内容和精神仅适用于在《纪要》发布之后尚在一审或者二审阶段的涉及最初转让方为国有银行、金融资产管理公司通过债权转让方式处置不良资产形成的相关案件。本案中，最初转让方民生银行并非国有银行，故案涉债权转让不能因其在报纸上发布公告完成《合同法》规定的通知义务。但是，原告作为最终受让人，向本院提起诉讼，并经由本院送达相关诉讼材料的方式将债权转让的事实通知了债务人。据此原告依法取得向债务人主张偿还借款本息的权利和向保证人主张承担保证责任的权利。《商业银行法》第二十二条规定：“商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担”。商业银行分支机构各项业务的开展是通过上级行对下级行的逐级授权或转授权来实现的，下级行的各项民事权利义务，逐级构成上级行直至总行权利义务的一部分。商业银行分支机构的缔约能力来自于授权，是总行缔约能力在空间上的逐级延伸，商业银行分支机构从事的民事活动，即视为商业银行自身所从事的民事活动。本案中，民生银行南京分行和民生银行南通分行均为民生银行的分支机构，民生银行南京分行作为民生银行设在江苏省内的一级分行，有权在总行授权范围内处置下级分行的资产，其与东方资产南京办事处签订债权转让协议，将案涉债权转让的效力应予确认。案涉借款期限至2015年6月27日届满，被告杨梅、罗宝宏到期未按约归还借款。原告诉请的本金为125006.31元，经查，案涉借款在债权转让合同中载明的本金余额为125006.31元，但原告在民事银行南通分行处调取的还款明细表显示截止至2015年9月9日，被告杨梅、罗宝宏尚欠本金115092.63元，此后再无还款，本院据此确认尚未归还的本金为115092.63元。关于利息，被告杨梅、罗宝宏已结清至2015年9月9日的利息及罚息，自2015年9月10日起，东方资产江苏分公司作为有资质的金融资产管理公司，其受让债权后，利息仍按原合同约定罚息利率（年利率10.998%的1.5倍即16.497%）计算，原告主张的利率低于合同约定的罚息利率，系放弃其自身部分权利且不损害各被告的权利，本院依法予以支持；同伦资产公司及原告置居资产公司均为非金融资产管理公司法人，其受让的债权为普通债权，故其受让债权的，利息不应按原金融借款合同约定的计算，应按同期银行贷款利率计算至2019年8月19日止，自2019年8月20日至借款实际还清之日按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。原告另主张各被告承担担保费、律师费等实现债权的相关费用，但未提供证据证明该费用的支出，本院不予支持。被告杨梅、罗宝宏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第七十九条、第八十条第一款、第八十一条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨梅、罗宝宏应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告南京置居资产管理有限公司支付借款本金115092.63元以及利息（以115092.63元为基数，自2015年9月10日起至2018年2月8日止按年利率15.998%计算；自2018年2月9日至2019年8月19日，按同期银行贷款利率计算；自2019年8月20日至借款实际还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。二、驳回原告南京置居资产管理有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1400元（已减半），保全费1770元，合计3170元，由原告南京置居资产管理有限公司承担251元，被告杨梅、罗宝宏共同负担2919元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费2800元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号46×××655）。审 判 员 高   洁法官助理 见习姜怡婷二〇二〇年五月二十二日书 记 员 吴 梦 瑶