福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初811号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号。统一社会信用代码：91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，女，该公司员工。 被告：曾永华,男，1967年9月28日出生，汉族，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告曾永华信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼,被告曾永华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告曾永华立即归还福万通贷记卡尚欠的透支本金101537.51元及分期手续费15291.55元，并支付该贷记卡尚结欠的利息、复利、违约金及年费等款项【（1）利息：从2016年12月21日起至2017年1月20日止以4230.73元为本金按日利率0.05%计收；从2017年1月21日起至2017年2月20日日止以8461.46元为本金按日利率0.05%计收；从2017年2月21日起至2017年3月20日止以12692.19元为本金按日利率0.05计收；从2017年3月21日起至清偿日止以101537.51元为本金按日利率0.05%计收。（2）复利：以2016年12月21日起至清偿日止，以该期间按月结息日的欠息为基数按日利率0.05%计收；（3）违约金：从2016年12月21日起至清偿日止，每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计收；（4）年费：从2017年起至清偿日止，每年按60元计收。】；2、请求判令被告曾永华承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等）。 事实与理由：2011年1月22日，被告曾永华向原告申请福万通贷记卡，申请信用额度10万元，经原告审核同意，曾永华申得信用额度为2万元的福万通贷记卡普卡1张（卡号62×××00，后经曾永华申请，该卡的信用额度在2011年5月30日提升至5万元、在2014年5月12日提升至10万元），原、被告双方就该福万通贷记卡的有关事项签订了《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）。领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定：1．乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标标准按按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行。2．甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、年息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3．福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五（即0.05%）……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4．甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，领用合约的“收费项目”约定了：各项费用如有变动，以最新规定为准。2016年11月11日，原告在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金的收费标准一致。截止2016年11月14日，被告曾永华使用上述贷记卡透支本金余额为99970.78元，2016年11月21日账单日结息1566.73元。2016年12月2日，被告曾永华将上述结欠的本金计利息合计101537.51元转账单分期还款（101537.51元分为24期，每期账单日摊销本金约4230.73元入账，分期手续费费率15.06%，分期手续费15291.55元），但之后曾永华并未依约还款，故该贷记卡于2017年1月15日出现逾期。逾期后，原告多次通过上门或在上杭县广播电视台滚动播放公告等形式向曾永华进行催收，但曾永华至今分文未还。为此诉至法院，请求依法判决。 曾永华经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等诉讼材料后，未提交答辩状和证据。 上杭农商行围绕其诉讼请求向法庭提交出示了以下证据： 1．申请表、身份证复印件、领用合约，证明曾永华于2011年1月22日向原告申请办理贷记卡，申请额度为10万元，2011年3月2日获得原告授予信用额度2万元（卡种为普卡）及双方就该贷记卡的申领、收费、还款、计息、挂失、有效期、权利义务、违约责任等进行了约定。 2．贷记卡授信额度调增申请两份，证明经曾永华申请，其贷记卡的信用额度在2011年5月30日提升至5万元，在2014年5月12日提升至10万元。 3．交易明细账及2020年3月21日的账单截图、分期付款明细查询截图，证明曾永华使用贷记卡的透支、还款及欠款后调账金额为101537.15，产生手续费15291.55元的情况。 4．2016年11月10日原告在官网上发布的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》网页截图，证明上杭农商行将贷记卡收费标准中的收费项目“滞纳金”名称调整为“违约金”的调整情况已经进行了公告，在该公告发布后，曾永华未提出异议且继续使用该贷记卡。 5．上杭县电视台于2017年7月19日及2018年2月27日出具的《上杭县电视台信用卡催收公告播放时间》的证明两份，证明在曾永华的贷记卡出现逾期后，上杭农商行通过在上杭县电视台播放催收公告的形式进行了公告催收。 对上述证据本院认证如下，曾永华未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。经审查，上述证据符合真实性、合法性和关联性的要求，予以确认在卷佐证，结合当事人陈述，综合分析认定本案事实。 根据当事人的陈述和有效的证据，本院对本案的事实认定如下： 2011年1月22日，曾永华向上杭农商行申请福万通贷记卡，申请信用额度10万元，经上杭农商行审核同意，曾永华申得信用额度为2万元的福万通贷记卡普卡1张（卡号62×××00，双方就该福万通贷记卡的有关事项签订了《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）。领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定：1．乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行。2．甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、年息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3．福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五（即0.05%）……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4．甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，领用合约的“收费项目”约定了：各项费用如有变动，以最新规定为准。后经曾永华申请，该卡的信用额度在2011年5月30日提升至5万元、在2014年5月12日提升至10万元）。2016年11月11日，上杭县农商行在其金融网站发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金的收费标准一致。截止2016年11月14日，曾永华使用上述贷记卡透支本金余额为99970.78元，2016年11月21日账单日结欠利息1566.73元。2016年12月2日，曾永华向上杭农商行申请，将上述结欠的本息合计101537.51元转分24期还款，从2016年12月21日开始每月每期归还4230.73元，分期手续费费率为15.06%，一次性收取分期手续费15291.55元。但之后曾永华并未依约还款，上杭农商行于2017年7月4日至2017年7月19日在上杭县广播电视台以公告播放形式向曾永华进行催收，但曾永华至今分文未还，为此,上杭农商行诉至本院。在审理过程中，上杭农商行撤回要求曾永华支付从2017年起至清偿日止，每年按60元计收年费的诉讼请求。 本院认为，上杭农商行与曾永华签订的福万通贷记卡申请表、贷记卡授信额度调增申请表、领用合约，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行。合同签订后，上杭农商行按约向曾永华发放了福万通贷记卡，曾永华持该卡尾号2100的福万通贷记卡透支消费后，未按约还款，结欠透支本金99970.78元及截止2016年11月21日的利息1566.73元，针对该款的还款问题，双方于2016年12月2日重新约定，将该款转分24期还款，系双方重新订立的合同，该合同未违反法律规定，双方应按合同履行，但曾永华又未履行，属违约，应承担违约责任。上杭农商行诉请要求曾永华偿还透支本金101537.51元，理由正当，本院予以支持；上杭农商行未能提供证据证明双方有约定可以提前解除合同的约定，也未依法行使提前解除合同，从2016年12月2日起至2018年12月1日止，曾永华应支付的利息、复利、违约金、手续费应按合同的约定计算，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，利息、复利、违约金、手续费之和不能超出以101537.51为基数按年利率24%计算的金额，超出部分，不予支持；2018年12月2日起至款清时止按合同约定以实欠透支本金计算的利息、复利、违约金总和也不能超过按年利率24%计算的金额。根据上述规定，2016年12月2日起至2018年12月1日止的手续费、利息、复利、违约金合计计算为48738元。曾永华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 一、曾永华应在本判决生效后一个月内向福建上杭农村商业银行股份有限公司偿还尚欠的透支本金101537.51元及支付从2016年12月2日起至2018年12月1日止的手续费、利息、复利、违约金合计48738元； 二、曾永华应在本判决生效后一个月内向福建上杭农村商业银行股份有限公司支付从2018年12月2日起至款还清时止按合同约定计算的利息、复利、违约金（利息：从2018年12月2日起至清偿日止以101537.51元为本金按日利率0.05%计收；复利：从2018年12月2日起至清偿日止，以该期间按月结息日的欠息为基数按日利率0.05%计收；违约金：从2018年12月2日起至清偿日止，每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计收），但利息、复利、违约金之和不能超过以实欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额； 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费7988元，减半收取3994元，由福建上杭农村商业银行股份有限公司负担2368元，曾永华负担1626元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  姜志明 二〇二〇年五月七日 代理书记员  李晓连 附：相关法条 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 执行提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。