江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2566号原告：赣州农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省赣州市章贡区章江南大道10号。统一社会信用代码：91360700598875097F。法定代表人：吴晓。委托诉讼代理人：魏华标，男，1975年3月6日生，系该公司员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：龚奕月，女，1988年8月28日生，系该公司员工，代理权限为特别授权。被告：谢华，男，1979年3月23日生，住江西省赣州市章贡区。被告：陈冷西，女，1981年2月28日生，住江西省赣州市章贡区。原告赣州农村商业银行股份有限公司（以下简称为赣州农商行）与被告谢华、陈冷西金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赣州农商行的委托诉讼代理人龚奕月到庭参加诉讼，被告谢华、陈冷西经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告赣州农商行向本院提出诉讼请求：1?判令被告谢华向原告偿还借款本金人民币292000元，并支付截至2020年3月5日的欠息29969.7元，本息合计321969.7元，2020年3月5日之后利息按合同约定计算，直至清偿之日止；2、判令被告陈冷西对上述第一项请求承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、财产保全费等实现债权的费用由被告人共同承担。事实和理由：2016年11月10日，被告谢华与原告签订《个人借款合同》，约定被告向原告借款30万元，借款期限36个月，自2016年11月10日起至2019年11月9日，借款用途为房屋装修。对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率、利息利率计收罚息、复利，罚息利率按贷款利率的基础上加收50%计算。同时被告陈冷西与原告签订《承诺书》，承诺自愿为该笔贷款承担连带清偿责任。合同签订后，原告依约发放贷款，被告未依约还款，原告遂诉至法院。被告谢华、陈冷西未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年11月7日，被告陈冷西向原告出具《承诺书》，载明：被告陈冷西是借款人谢华的配偶，借款人借款一事，其已知悉。如借款人不能按期归还贷款本息，其愿意承担连带清偿责任，直至还清全部贷款本息。2016年11月10日，赣州农村商业银行股份有限公司明珠支行（贷款人）（以下简称为赣州农商行明珠支行）与被告谢华（借款人）签订《个人借款合同》，约定：借款金额为30万元；借款期限36个月，自2016年11月10日起至2019年11月9日止。借款日期自实际提款（即办理借款凭证，下同）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算；借款人应严格按照约定提款实际提款，实际提款日晚于约定提款时间的，借款人仍应按照合同约定的还款时间还款；借款用途为房屋装修；借款利率执行浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的借款同年期贷款基准利率上浮70%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则贷款期限在一年（含）以内，贷款利率不随中国人民银行贷款基准利率调整；贷款期限在一年（不含）以上，本合同贷款利率于贷款发放日期对年对月对日调整，在新的同期基准利率基础上按照本合同约定的浮动比例确定，调整后的利率于调整当日开始适用，分段计息；利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算；按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；借款人分期提出申请，经贷款人同意后提款，但借款人最晚应于2017年2月10日前提清借款；还款为按还款计划归还借款；借款人未按期归还本息即构成或视为借款人在合同项下违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并终止或解除合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。合同还就其他事项进行了约定。合同签订后，赣州农商行明珠支行于2016年11月11日向被告谢华发放了贷款30万元。借款凭证载明：借款金额为30万元，借款用途为房屋装修，借款利率为年利率8.075%，贷款期限自2016年11月11日至2019年11月9日。借款到期后，被告谢华未依约还款，担保人未履行代偿义务。截止2019年11月9日，被告谢华尚欠本金292000元、借款期内利息16999.9元。原告催收未果，致诉。另查明，赣州农商行明珠支行系原告赣州农商行的分支机构。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法定代表人身份证、被告的身份证、结婚证、《承诺书》、《个人借款合同》、借款凭证、交易明细及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案《个人借款合同》、《承诺书》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。赣州农商行明珠支行依约向被告谢华履行了发放贷款的义务，被告谢华未按约定向赣州农商行明珠支行归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因赣州农商行明珠支行系原告农商行的分支机构，原告有权向被告主张赣州农商行明珠支行的债权，故对原告要求被告谢华归还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。原告可在借款逾期后向被告谢华计收罚息。综上，被告谢华应向原告归还尚欠的借款本金292000元、借款期内利息16999.9元及自2019年11月10日起至清偿之日止的罚息。原告在保证期间内向被告陈冷西主张连带清偿责任，符合双方约定及法律规定，故被告陈冷西应对被告谢华的本案债务承担连带清偿责任。被告谢华、陈冷西经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告谢华于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司归还借款本金292000元；二、由被告谢华于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司支付借款期内利息16999.9元；三、由被告谢华于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司支付自2019年11月10日起至还清款之日止的罚息（以借款本金292000元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、被告陈冷西对被告谢华的上述第一、二、三项还款义务承担连带清偿责任；五、驳回原告赣州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3065元（已减半收取）、保全费2520元，共计5585元由被告谢华、陈冷西负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交副本，按照规定缴纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年五月六日法官助理何磊婷书记员彭楚君