江苏省盐城市大丰区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0982民初1803号原告：中国农业银行股份有限公司盐城大丰支行,统一社会信用代码91320982840652589F，住所地盐城市大丰区人民南路2号。负责人：崔建晖，该支行行长。委托诉讼代理人：王国誉（特别授权），该支行员工。委托诉讼代理人：杨建农（特别授权），该支行员工。被告：武军，男，1976年10月25日生，汉族，个体户，住盐城市大丰区。原告中国农业银行股份有限公司盐城大丰支行（以下简称中国农行大丰支行）诉被告武军信用卡纠纷一案，本院于2020年4月23日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月14日公开开庭进行了审理。原告中国农行大丰支行的委托诉讼代理人杨建农、王国誉，被告武军均到庭参加诉讼。原告中国农行大丰支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告武军立即归还信用卡透支款本金47967.23元，利息626.62元、逾期还款违约金221.36元、消费手续费1032.98元，合计49848.19元（利息、违约金等费用算至2020年4月7日）及2020年4月8日起至实际履行之日止按照合同约定应当向原告支付的利息、违约金等。2.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年11月3日，被告武军在原告处申办金穗贷记卡一张，卡号为62×××44。2019年11月23日前，被告用此卡进行透支消费，到2020年4月7日共欠透支款49848.19元。虽经原告多次催收，被告没有按规定期限及时全部归还欠款，现原告为维护自身合法权益，特向贵院起诉，请求判如所请。被告武军辩称，1、欠款属实，但我从未拒绝还款，只是还款延期了，我暂时没有能力一次性偿还欠款，我会努力还清欠款。原告的催款方式态度比较恶劣，叫我无法理解；2、原告主张的欠款数额有异议，我在4月份还了6000多元。原告围绕诉讼请求依法提交了中国农业银行金穗贷记卡申请表，《中国农业银行金穗信用卡领用合约》，《中国农业银行金穗信用卡章程》，武军身份证复印件，武军银行卡交易流水查询，武军贷记卡催收记录，账户详细信息等证据，被告对此无异议。对原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2016年11月3日，被告武军向原告中国农行大丰支行申请办理金穗贷记卡，其填写的申请表载明了申请人信息、金穗信用卡章程、金穗信用卡领用合约、收费标准等内容。被告武军并且在该申请表上注明：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。金穗信用卡领用合约载明：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方；贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续，甲乙双方另有约定的除外；电子现金账户资金不计利利息；农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示；农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用；农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等部分债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容；乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金卡除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，乙方未能按期偿还最低款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息；乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。收费标准部分载明滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%；境内紧急取现的收费标准为提现金额的2%。合约签订后，中国农行大丰支行为武军办理了卡号为62×××44的金穗贷记卡，武军用此卡进行透支消费，但未能按期足额还款。截止2020年4月7日，武军所使用的金穗贷记卡账面欠款合计49848.19元，其中本金47967.23元、利息626.62元、逾期还款违约金221.36，手续费1032.98元。农行大丰支行多次催收无果，遂向本院提起诉讼。二、《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条载明：（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整。（二）对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。（三）账户内存款视为溢缴款，发卡银行对持卡人账户内的溢缴款不计付利息，特定产品除外。带电子现金芯片卡电子现金账户不计付利息；第二十三条载明：发卡银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。发卡银行调整服务价格或变更服务合约的，持卡人可以结清透支本金、利息和其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。发卡银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用，若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。发卡银行因增值税等国家税收相关法律法规调整而调整服务价格的，不受本条前述内容约束。本章程下发卡银行向客户收取的符合国家税务征收相关法律法规规定的应税事项的款项中已包含增值税。增值税税率依据国家法律法规的规定确定。在合同履行期间，如遇国家税务管理法律法规进行调整，发卡银行将相应调整相关的税率等相关内容。三、自2020年4月7日至5月7日期间，被告武军偿还欠款3010.77元。原告中国农行大丰支行将诉讼请求变更为：判令被告武军立即归还信用卡透支款47409元，其中本金46622.26元，利息568.09元、逾期还款违约金218.65元（利息、违约金等费用算至2020年5月7日）及2020年5月8日起至实际履行之日止按照合同约定应当向原告支付的利息、违约金等。被告武军对变更后的诉讼请求无异议，并希望分期还款，每月偿还3000元。原告不同意调解处理。四、中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，其中第三条载明，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务用不得计收利息。在该通知发布后，2020年3月25日，原告与被告武军签订补充协议约定：自2017年1月1日起，取消原合约中的最低还款额的未偿还部分的5%滞纳金和超限费的收费。对乙方未能按期偿还最低还款额的，按照最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。本院认为，被告武军在阅读和了解原告方信用卡领用合约内容后，向原告申请并实际使用了原告发行的信用卡，该合约中所规定的权利和义务对原、被告双方均具有法律约束力。被告武军使用原告发行的信用卡后，未能在规定期限内及时偿还全部款项，依约应给付本金、利息、消费手续费等。原告中国农行大丰支行在中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》后，与被告武军签订补充协议约定收取逾期还款违约金，故原告要求被告偿还截至2020年5月7日的透支本金46622.26元、利息568.09元、逾期违约金218.65元，并承付自2020年5月8日起至实际履行之日止按照合同约定计算的利息、违约金的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：被告武军于本判决生效之日起15日内偿还原告中国农业银行股份有限公司盐城大丰支行透支本金46622.26元、利息568.09元、逾期违约金218.65元，合计为47409元；并承付透支本金46622.26元自2020年5月8日起至实际履行之日止，按照案涉合同约定标准计算的利息、违约金。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1046元，减半收取523元，由原告中国农业银行股份有限公司盐城大丰支行负担30元，由被告武军负担493元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员  郑 刚二〇二〇年五月二十日法官助理  李建超书 记 员  史春丽附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。