河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初5514号原告：中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行，营业场所郑州市金水区丰产路80号，统一社会信用代码914101055146841040（1-1）。负责人：谷秋霞，行长。委托诉讼代理人：马璐璐、陈湘，河南鲲之鹏律师事务所律师。被告：张鑫，男，1992年7月9日出生，汉族，住郑州市中原区。原告中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行诉被告张鑫金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人马璐璐、被告张鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告张鑫偿还原告贷款本金170402.26元及利息、罚息、复利8767.39元[利息、罚息、复利暂计算至2020年3月16日，利息按照约定利率（中国人民银行同期基准利率下浮10%）计收直至贷款本息全部清偿之日止，贷款逾期后的利息按照约定利率（中国人民银行同期基准利率下浮10%）加收50%的罚息利率计收；对不能按月支付的利息，按照罚息利率逐月计收复利]，暂共计179169.65元；二、判令原告对被告张鑫名下位于中原区秦岭××楼××号的房产[不动产权证书号：豫（2017）郑州市不动产权第0011454号]享有优先受偿权，有权对抵押房产折价、拍卖、变卖的款项优先受偿；三、判令本案的诉讼费、保全费、公告费及实现债权的费用由被告承担。事实与理由:2017年3月6日，原告与被告张鑫签订编号为郑光政七支（住房）20170019）《个人贷款合同》（抵押、保证）一份，协议约定：原告向被告张鑫提供贷款20万元用于购买房屋，贷款期限120个月，贷款期限为2017年3月6日至2027年3月6日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率下浮10%执行，贷款首期年利率为4.41%。未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。对不能按月支付的利息，按照罚息利率逐月计收复利，直至借款人清偿全部本息之日止。贷款偿还方式为等额还本付息。同时合同约定，被告以其名下位于中原区秦岭××楼××号的房屋抵押于原告用于担保债权的实现。担保范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。2017年3月20日，为了确保（郑光政七支（住房）20170019号）主合同的履行，原告与被告张鑫签订《郑州市房屋抵押合同》，约定抵押范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的一切费用，并且已办理不动产登记证明。上述合同签订后，原告依约向被告张鑫发放了20万元的住房贷款，履行了合同义务。但现被告已不再按时支付按揭贷款。原告认为，被告的行为已经构成违约，为维护原告的合法权益，原告诉至法院，望判如所请。被告辩称：没有意见，借款用于购房贷款，现在逾期，前阵子疫情影响，到现在银行起诉，中间和银行协商过，但解决办法银行说全款结清，现正在配合卖房子，房子还没卖掉。原告为支持其诉讼请求，向本院提交证据如下：证据1、张鑫身份证复印件、确认送达地址承诺函原件各一份；证据2、《房屋买卖合同》原件一份；证据3、《个人贷款合同》（抵押、保证）原件一份；证据4、《郑州市房屋抵押合同》及《不动产登记证明》原件各一份；证据5、《贷款用途及资金支付申请表》、《委托划款扣款授权书》原件各一份；证据6、《贷款借据》原件一份；证据7、《逾期贷款明细清单》及《消费信贷对账单》原件各一份。被告对原告提交证据质证如下：没有意见。被告张鑫未提交证据。经审理查明：原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人贷款合同》（抵押、保证），合同编号为：郑光政七支（住房）20170019，约定：借款人借款本金为人民币20万元，借款用途为购买位于郑州市中原区××路花园××楼××号的房屋，贷款期限为120个月，即自2017年3月6日起至2027年3月6日止。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%下浮10%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为4.41%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。借款人采用按月等额还本付息还款方法。借款人未按时足额还款，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。借款人以其所购房屋作为抵押。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费）和所有其他应付的合理费用。2017年3月20日，原告（××）与被告（××）签订《郑州市房屋抵押合同》，约定：为确保《个人贷款合同》[郑光政七支（住房）20170019]的履行，被告愿意以房地产作为抵押，担保主债权的数额为人民币20万元整，债务人履行债务的期限自2017年3月6日起至2027年3月6日，抵押房产位于郑州市中原区××路花园××楼××号，不动产权证书号：豫（2017）郑州市不动产权第0011454号。2017年4月10日，原告与被告办理了抵押登记,不动产登记证明号：豫（2017）郑州市不动产证明第0042532号；证明权利或事项：抵押权；权利人：中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行；义务人：张鑫；坐落：郑州市中原区××路花园××楼××号；不动产权证书号：豫（2017）郑州市不动产权第0011454号；担保债权数额：20万元；债务履行期限：2017年3月6日至2027年3月6日。2017年4月26日，原告依约向被告发放了贷款20万元。截止2020年3月16日，被告欠原告借款本金余额170402.26元,累计欠息（包括利息、罚息、复利）8767.39元，本息合计179169.65元。2020年5月8日，原告诉至本院。本院认为，原告与被告,签订的《个人贷款合同》（抵押、保证），系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告依约发放贷款后，被告未按照合同约定偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。故原告要求被告偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。原告主张利息、罚息和复利未超过年利率24%的部分按合同约定计算，超过年利率24%的部分，本院不予支持。被告以其名下房产设定抵押并办理了登记，原告作为××请求就该抵押物行使优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张鑫向原告中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行偿还借款本金170402.26元及累计欠息（包括利息、罚息、复利）8767.39元，本息合计179169.65元（暂计至2020年3月16日，自2020年3月17日起至借款本息全部清偿完毕之日止的利息、罚息、复利，以未还本金为基数按照《个人贷款合同》约定计算，以年利率24%为限），于本判决生效后十日内履行完毕;二、原告中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行有权对被告张鑫名下位于郑州市中原区秦岭路花园南街85号楼11号附17号的房产[不动产权证书号：豫（2017）郑州市不动产权第0011454号]折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1942元，保全费1416元，由被告张鑫负担。如不服本判决，可在收到判决书之次日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 王 琴二〇二〇年五月二十九日书记员 郭宇燕