福建省光泽县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0723民初396号 原告：光泽县农村信用合作联社司前信用社，住所地福建省光泽县司前乡司前街26号。 主要负责人：陈文煊，该信用社主任。 委托诉讼代理人：官同鸣，男，光泽县农村信用合作联社员工。 被告：郑裕年，男，1983年12月3日出生，汉族，住福建省光泽县。 被告：官丽，女，1991年9月1日出生，汉族，住福建省光泽县。 被告：龚建平，男，1977年2月25日出生，汉族，住福建省光泽县。 被告：龚贤忠，男，1990年9月25日出生，汉族，住福建省光泽县。 原告光泽县农村信用合作联社司前信用社（以下简称司前信用社）与被告郑裕年、官丽、龚建平、龚贤忠信用卡纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告司前信用社的委托诉讼代理人官同鸣、被告龚贤忠到庭参加诉讼，被告郑裕年、官丽、龚建平经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 司前信用社向本院提出诉讼请求：1.判令郑裕年归还透支的借款本金299254.37元，并按普惠金融卡约定支付自2019年5月22日至还清借款之日止的利息(利息按月利率12‰计付、利息总额扣除已支付1775.76元)及滞纳金；2.官丽、龚建平、龚贤忠对上述还款义务承担连带清偿责任。事实与理由：2015年12月11日，郑裕年向司前信用社申请办理福万通普惠金融卡，双方达成如下约定：郑裕年须遵守福万通普惠金融卡的申请、领用合约、收费项目和章程等相关规定向司前信用社办理普惠金融卡，申请授信额度为100000元，期限最长为3年，利率按当期月利率12‰支付，而后利率调整由司前信用社根据申请人在信用社约定的存款账户的季度日均存款与授信额度比例情况自动调整利率。龚建平于同日与司前信用社签订担保协议，同意对上述郑裕年的借款提供连带保证责任。次日，司前信用社经审批后，为郑裕年发放额度为50000元的福万通普惠金融卡。2017年5月16日、2018年1月3日，郑裕年先后两次向司前信用社提出调整授信额度的申请，并由官丽、龚建平、龚贤忠对该普惠金融卡提供连带责任保证。2018年1月15日，司前信用社将郑裕年持有的普惠金融卡授信额度调整为300000元。此后，郑裕年陆续透支现金300000元。郑裕年透支后，前期尚能如期支付利息，但自2019年5月22日起，郑裕年未能按期付息，司前信用社只分别于2019年6月16日、18日和2019年10月28日在其账户上扣划利息共计1775.76元。鉴于郑裕年、官丽、龚建平、龚贤忠的违约行为，故诉至法院。 郑裕年、官丽、龚建平在答辩期限内，未提交书面答辩意见。 龚贤忠辩称，1.保证属实，但司前信用社并未告知其保证的金额是200000元还是300000元；2.郑裕年有房产，应先执行其的房产，不足部分才由保证人承担；3.同意按份承担保证责任。 司前信用社围绕诉讼请求依法提供了福万通普惠金融卡申请表、账户余额清单、交易明细、普惠金融卡担保协议、普惠金融卡(金叶通)使用须知、普惠金融卡授信调整申请审批表等。郑裕年、官丽、龚建平未到庭参加诉讼，也未在举证期限内提供相关证据，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。龚贤忠对司前信用社提供的证据的真实性、合法性不持异议。上述证据，经本院审理，与原件比对无误，内容真实，来源合法，并与司前信用社主张的事实存在关联，本院予以确认并在卷佐证。上述证据结合庭审陈述，可以证明本案法律事实如下： 2015年12月11日，郑裕年向司前信用社申请办理最高限额为100000元福万通普惠金融卡，司前信用社经审查郑裕年申请办卡的条件，同意为其办理授信额度为50000元的普惠金融卡，双方签订了普惠金融卡合约，郑裕年也在普惠金融卡使用须知上签名。该金融卡合约和使用须知中约定授信期限最长为3年，普惠金融卡持卡人可在授信额度内先透支后还款，利率按持卡人在司前信用社约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，发卡方有权向持卡人催收、追缴，并有权停止持卡人使用卡片，要求持卡人全额偿还所欠款项。同日，龚建平与司前信用社签订担保协议，龚建平对上述金融卡借款提供连带保证责任。事后郑裕年成功申领普惠金融卡，卡号为62×××17。 2017年5月16日，郑裕年以消费需求提高为由，向司前信用社申请将普惠金融卡的授信额度调整为200000元，官丽、龚建平和龚贤忠作为连带责任保证人于同日与司前信用社签订担保协议。经审批，司前信用社于2017年5月24日将郑裕年的授信额度调整为100000元。2018年1月2日，官丽、龚建平和龚贤忠再次与司前信用社签订担保协议，承诺对郑裕年因使用普惠金融卡而发生的全部债务进行担保，担保期间为债务履行期限届满之日起两年，同时还承诺“无论发生利率及被担保人信用额度调整等任何情况，均同意对该卡开户之日起的全部债务承担连带保证责任”。次日，郑裕年再次向司前信用社申请调整授信额度为300000元。2018年1月15日，司前信用社授信郑裕年的普惠金融卡的使用额度为300000元。 此后，郑裕年陆续从上述金融卡中透支现金达300000元，截止2019年5月22日，郑裕年结欠借款本金299254.37元，且未按期支付利息。2019年6月16日，司前信用社从郑裕年账户上扣划利息580.76元；同月18日，再次扣划利息1140元；2019年10月28日，第三次扣划利息55元。鉴于郑裕年未依约履行还款责任，官丽、龚建平和龚贤忠未履行保证责任义务，司前信用社遂诉至本院。 本院认为，郑裕年向司前信用社申办了普惠金融卡，持该卡进行了预借透支现金，双方形成了有效的信用卡借款法律关系。郑裕年未能按该卡领用合约的约定，按期及时还款，构成了违约，应承担继续履行并赔偿损失的违约责任。司前信用社在主合同债务期限届满未受清偿的情况下，在保证期限内主张官丽、龚建平和龚贤忠在保证责任范围内承担连带责任保证，符合法律规定及保证合同约定。司前信用社以固定的月利率12‰主张借款利息，与合约约定不尽相符，应予以调整。综上所述，郑裕年应按合同(普惠金融卡使用须知)约定向司前信用社偿还借款本金、利息和滞纳金，官丽、龚建平和龚贤忠需对上述郑裕年的还款义务承担连带清偿责任。郑裕年、官丽、龚建平经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑裕年应于本判决生效后十日内向光泽县农村信用合作联社司前信用社归还透支普惠金融卡的借款本金299254.37元，并按普惠金融卡使用须知中的约定支付自2019年5月22日起至借款本金还清之日止的利息和滞纳金(利息总额扣除已支付1775.76元)； 二、官丽、龚建平和龚贤忠为郑裕年履行本判决第一项还款义务承担连带清偿责任，官丽、龚建平和龚贤忠承担完相应的保证责任后，有权向郑裕年追偿； 三、驳回光泽县农村信用合作联社司前信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5788.8元，减半收取为2894.4元，由光泽县农村信用合作联社司前信用社负担94.4元，由郑裕年、官丽、龚建平、龚贤忠负担2800元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  章琼华 二〇二〇年五月二十六日 法官助理王伟 书记员黄蕾 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。