四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初12019号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李文红，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：徐强，男，1967年11月22日出生，汉族，住成都市青羊区。 被告：曾维萍，女，1967年9月16日出生，汉族，住广东省深圳市南山区。 被告：王祥，男，1951年8月13日出生，汉族，住成都市温江区。 被告：曹秀华，女，1954年1月14日出生，汉族，住成都市温江区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告徐强、曾维萍、王祥、曹秀华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年1月7日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李文红、被告曾维萍到庭参加诉讼，被告徐强、王祥、曹秀华经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令徐强、曾维萍、王祥、曹秀华偿还借款本金845761.61元和利息6404.98元、罚息、复利420.63元（利息、罚息、复利暂计算至2019年10月31日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金95000元（按5%计算）；2.判令徐强、曾维萍、王祥、曹秀华支付律师费68206.98元（按8%计算）、公证费300元、邮寄费22元；3.判令民生银行成都分行对徐强、曾维萍所有的位于成都市高新区房屋（权2455700）、成都市武侯区人民南路四段46号锦碧苑西楼13层2号房屋（权2455731）、成都市武侯区二环路西一段102号1栋3单元5层502号房屋（权2455747）享有抵押权，有权对抵押房屋拍卖、变卖、折价款优先受偿；4.判令徐强、曾维萍、王祥、曹秀华承担民生银行成都分行为实现债权而产生的费用。事实和理由：2016年10月26日，徐强、曾维萍、王祥、曹秀华与民生银行成都分签订了《借款合同》（编号：120162016346958），约定:徐强、曾维萍、王祥、曹秀华向民生银行成都分行申请1900000元贷款，期限60个月，自2016年10月27日起至2021年10月27日止，贷款年利率为6.175%。双方还对利息、罚息、复利的计算方式、实现债权和担保权利的费用的承担等事项进行了约定。同日，徐强、曾维萍与民生银行成都分行签订《担保合同》，约定：徐强、曾维萍以其共有的位于成都市高新区房屋（权2455700）、成都市武侯区人民南路四段46号锦碧苑西楼13层2号房屋（权2455731）、成都市武侯区二环路西一段102号1栋3单元5层502号房屋（权2455747）为全部债务提供抵押担保，并办理抵押登记。民生银行成都分行已根据合同约定于2016年11月2日向徐强、曾维萍、王祥、曹秀华发放了贷款1900000元，现徐强、曾维萍、王祥、曹秀华未按合同约定偿还贷款本息，经民生银行成都分行多次催告，徐强、曾维萍、王祥、曹秀华至今仍未履行还款义务。民生银行成都分行为维护其合法权益，特诉至法院。 曾维萍辩称，1.对民生银行成都分行主张的借款本金、利息、罚息无异议。2.对复利及违约金不予认可，借款人违约一并承担罚息、复利、违约金有违公平原则，系双重惩罚，且利息及罚息利率已经较高，超出了借款人因贷款违约而给银行造成的实际损失，银行作为金融机构应当承担社会责任，不应当重复收取具有惩罚性质的复利及违约金；且案涉合同系格式合同，借款人系弱势群体，无法变更合同约定内容，否则无法办理贷款。3.对律师费不予认可，关于律师费的约定系格式条款，且本案属于简单案件，律师费已超过四川省律师收费标准，且民生银行成都分行未就律师费提交支付凭证等证据进行充分举证。4.邮寄费若实际产生，予以认可。5.虽然借款人发生逾期还款，但公证费属于非必要支出费用，故不予认可。6.对民生银行成都分行就提供抵押的房屋享有抵押权无异议。 徐强、王祥、曹秀华未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2016年10月26日，徐强、曾维萍、王祥、曹秀华（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为120162016346958的《借款合同》，约定：甲方向乙方申请借款1900000元，借款期限为60月，自2016年10月27日起至2021年10月27日止，借款用途为借新还旧；贷款利率按照中国人民银行同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮30%确定为年利率6.175%，并根据贷款基准利率的调整而满一年调整。该合同第一部分第6条约定：逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第9.3条约定：本合同项下贷款本息的归还方式为按月等额本金还款法，甲方以本合同第二部分第15条约定的还款公式所确定的金额，每月15日以相等金额偿还借款本金，首次还款日为放款日的次月15日，借款到期时利随本清。第11条约定：抵押人徐强、曾维萍与乙方签订编号为120162016346958的《担保合同》。第12条约定：甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金。第15.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第7.7条约定：满一年调整即本合同项下的贷款利率于每年的贷款发放日的对日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定；调整后的利率自前述约定的调整日当日开始适用，分段计息。第7.8条约定：在调整期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离适用日最新的基准利率。第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第10条约定：合同贷款利率发生调整时，本合同项下的逾期利率、罚息利率在调整后的合同贷款利率基础上按照本合同第一部分第5条约定的比例自动作相应的调整，并与合同贷款利率同时开始适用，分段计算。第23条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期等。第25.3条约定：乙方有权根据本合同的约定，宣布甲方借款提前到期。双方还在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为青羊区金沙遗址路8号，并约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 同日，徐强、曾维萍（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为120162016346958号的《担保合同》，约定：为了确保徐强、曾维萍、王祥、曹秀华（主合同债务人）与丁方签订的主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供抵押担保。担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为120162016346958的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。合同第一部分第9条约定丙方自愿以成都高新区紫竹北街85号1栋1层34号房屋、成都市武侯区人民南路四段46号锦碧苑西楼13层2号房屋、成都市武侯区二环路西一段102号1栋3单元5层502号房屋为主合同项下全部债务提供抵押担保。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。双方还在《担保合同》首页约定了通讯地址，徐强、曾维萍的通讯地址为青羊区金沙遗址路8号，并约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 徐强、曾维萍提供抵押的房屋均已于2016年11月1日办理了抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，抵押方式为一般抵押，债务履行期限为2016年10月27日至2021年10月27日，共同担保主债权数额为1900000元，均为顺位抵押。 2016年11月2日，中国民生银行成都双流支行向徐强的银行账户发放贷款1900000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2016年11月2日，到期日为2021年11月2日，约定还款日为每月15日，还款方式为按月等额本金，执行利率为6.175%，罚息浮动比例为50%，罚息利率为9.2625%。 借款期内，徐强、曾维萍、王祥、曹秀华足额偿还了2016年11月4日至2018年8月15日期间的借款本息及逾期后产生的相应罚息、复利。后徐强、曾维萍、王祥、曹秀华仅于2019年9月15日偿还了本金8645.71元、利息4396.64元，之后未再偿还任何借款本息。截至2020年1月2日，徐强、曾维萍、王祥、曹秀华共计偿还借款本金1054238.39元、利息245072.27元。民生银行成都分行的结算系统显示，截至2020年1月2日，徐强、曾维萍、王祥、曹秀华尚欠利息14460.05元、罚息（含复利）1992.83元未偿还。 2019年10月25日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向徐强、曾维萍、王祥、曹秀华位于成都市青羊区的地址发出了《贷款提前到期通知书》，载明根据《借款合同》第二部分第七章第25条25.3之约定，现宣布该合同项下借款全部提前到期，并要求徐强、曾维萍、王祥、曹秀华归还全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第201686号的公证书，产生公证费300元。上述邮件于2019年10月26日被速递易签收。宣布贷款到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 2019年11月6日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所代理民生银行成都分行与徐强、曾维萍、王祥、曹秀华金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《委托代理协议》、放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、他项权证、房屋所有权证、房屋信息查询记录、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、邮件查询单、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与徐强、曾维萍、王祥、曹秀华签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，徐强、曾维萍、王祥、曹秀华应依约履行还本付息的义务。而徐强、曾维萍、王祥、曹秀华未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年10月25日向徐强、曾维萍、王祥、曹秀华《借款合同》约定的通讯地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据挂号信的签收情况，案涉贷款已于2019年10月26日到期，徐强、曾维萍、王祥、曹秀华应偿还全部剩余借款本息。截至2020年1月2日，徐强、曾维萍、王祥、曹秀华仅偿还借款本金1054238.39元，尚欠本金845761.61元（1900000元-1054238.39元）未偿还，故对民生银行成都分行要求徐强、曾维萍、王祥、曹秀华偿还借款本金845761.61元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求徐强、曾维萍、王祥、曹秀华按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日，并承担违约金95000元的诉讼请求，曾维萍认为不应当支付复利及违约金，本院认为，案涉《借款合同》对利息及借款人逾期还款计收罚息、复利、违约金进行了约定，上述约定不违反法律、行政法规的强制性规定，利息、罚息、复利的计收符合中国人民银行货币政策，违约金的约定符合《中华人民共和国合同法》规定，且不存在加重对方责任、排除对方主要权利的情形。双方约定的利息、罚息、复利、违约金亦未超过合理范围，民生银行成都分行可以同时主张。但为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因徐强、曾维萍、王祥、曹秀华违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据双方合同约定，利率调整方式为满一年调整，即2019年11月2日前贷款利率仍适用年利率6.175%，罚息利率仍适用年利率9.2625%；2019年11月2日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮30%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮95%确定，且利率于每年11月2日调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行未对利率进行调整，但在宣布案涉贷款提前到期后至2020年1月2日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年1月2日的利息、罚息、复利的总额16452.88元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年1月3日起利息不再计收；2020年1月3日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮95%计算，且利率于每年11月2日调整；2020年1月3日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮95%计算，且利率于每年11月2日调整。双方合同约定违约金为借款金额的5%，因徐强、曾维萍、王祥、曹秀华已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金845761.61元为基数计算为宜，故本院对违约金在42288.08元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求徐强、曾维萍、王祥、曹秀华支付律师费68206.98元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持，曾维萍关于律师费的答辩意见成立。对民生银行成都分行要求徐强、曾维萍、王祥、曹秀华支付公证费300元、邮寄费22元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权已实际产生，本院予以支持，对曾维萍关于公证费的答辩意见本院不予采信。民生银行成都分行未对邮寄挂号信的费用金额进行举证，但其实际邮寄了一封挂号信，本院结合邮寄挂号信收费标准，对邮寄费在4元的范围内予以支持。对民生银行成都分行要求徐强、曾维萍、王祥、曹秀华承担民生银行成都分行为实现债权而产生的费用的诉讼请求，因未提交证据证明上述费用已实际产生，故本院不予支持。 民生银行成都分行与徐强、曾维萍签订的《担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。徐强、曾维萍提供抵押的房屋已办理了相应的抵押登记，民生银行成都分行要求对徐强、曾维萍所有的位于成都市高新区房屋享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，按照双方合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 徐强、王祥、曹秀华未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告徐强、曾维萍、王祥、曹秀华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金845761.61元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告徐强、曾维萍、王祥、曹秀华于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2020年1月2日的利息、罚息、复利共计16452.88元；2020年1月3日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮95%计算，且利率于每年11月2日调整；2020年1月3日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮95%计算，且利率于每年11月2日调整]，并支付违约金42288.08元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告徐强、曾维萍所有的位于成都市高新区房屋享有抵押权，按照相应的抵押权登记顺位对上述房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13946元，减半收取6973元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担830元、被告徐强、曾维萍、王祥、曹秀华负担6143元；保全费5000元，由被告徐强、曾维萍、王祥、曹秀华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇二〇年五月十四日 法官助理 冯 雪 书 记 员 陈思童