四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初1562号 原告：交通银行股份有限公司成都高新区支行，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区锦城大道539号。 负责人：左文杰，行长。 委托诉讼代理人：刘秀，泰和泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢汶杉，泰和泰律师事务所律师。 被告：黄耀章，男，1986年11月25日出生，汉族，住四川省梓潼县。 被告：许慧欣，女，1984年10月18日出生，汉族，住四川省南部县。 原告交通银行股份有限公司成都高新区支行（以下简称交通银行高新支行）与被告黄耀章、许慧欣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年4月7日公开开庭进行了审理。交通银行高新支行的委托诉讼代理人谢汶杉到庭参加诉讼，被告黄耀章、许慧欣经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 交通银行高新支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告偿还剩余贷款本金621098.8元；2、请求判令二被告向原告支付自2018年11月1日起至借款全部清偿之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2019年11月1日，其中未还利息30784.22元，未还罚息879.84元，未还利息复利1178.48元，未还罚息复利21.86元，具体金额以银行结算系统计算的金额为准）；3、请求确认原告对二被告提供的抵押物，即位于成都市金牛区的房屋依法享有抵押权，并确认原告对处分抵押物所得款项享有优先受偿权；4、请求判令被告承担实现债权所产生的全部费用，包括但不限于诉讼费、催收费、财产保全费、律师费、公告费、执行费等。事实和理由：原告与被告签订《个人房产抵押贷款合同》，原告向被告发放贷款后，被告未按约定履行还款义务。 被告黄耀章、许慧欣未到庭，亦未提交书面答辩状和证据材料。 经审理查明，2016年8月4日，被告黄耀章、许慧欣（借款人）与交通银行高新支行（贷款人）签订了编号为201601511060999004200000260号的《个人房产抵押贷款合同》（以下简称贷款合同）。基本情况如下： 一、贷款金额：670000元； 二、贷款期限：360个月，自2016年8月16日至2046年8月16日止； 三、贷款用途：购买房屋； 四、贷款利率：贷款利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率下浮5%，日利率=年利率/360。当前执行利率为4.655%。 五、罚息、复利：罚息利率为本合同约定利率上浮50%。（1）逾期贷款的罚息=逾期贷款的罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从计划还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；（3）复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率×逾期天数，逾期天数从计划还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率，罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期的罚息和。 六、还款方式：等额本金还款法，每期偿还贷款本金1861.11元，以月为一期，首期自首次放款日起计算； 七、放款情况：2016年8月16日，交通银行高新支行向被告发放670000元的贷款； 八、还款情况：根据原告当庭陈述及其补充提供的截至2020年4月7日的欠款明细表显示，被告自2018年11月1日开始出现逾期还款的情形，被告偿还了2018年11月1日当期的部分本金512.34元后未再偿还欠款。截至2020年4月7日，被告未偿还的本金为621098.8元（其中逾期本金32987.64元，未到期本金588111.16元），拖欠利息42299.42元，拖欠罚息1664.18元、拖欠复利2250.88元。 九、抵押情况：黄耀章、许慧欣以其所有的位于成都市金牛区房屋作抵押，并于2016年8月8日办理了以交通银行高新支行作为抵押权人的抵押登记（权证号：成房他证他权字第××号）。 另查明，贷款合同约定，贷款实际发放后，按本合同约定调整本合同利率，本合同项下基准利率为人民银行贷款基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日。贷款发放后，如遇调整后的“人民银行贷款基准利率”为浮动利率或“人民银行贷款基准利率”被取消的，双方应就贷款利率另行协商，但调整后的利率不低于当时适用的利率。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 还查明，2019年5月31日，交通银行高新支行向黄耀章、许慧欣邮寄发出《交通银行债务提前到期通知书》，载明根据合同约定，宣布合同项下债务提前到期，到期日为2019年6月1日。 案件审理过程中，交通银行高新支行向本院申请财产保全，保全费3789元。 案件审理过程中，原告明确以邮寄《债务提前到期通知书》的方式宣布贷款提前到期，并明确银行系统未做贷款提前到期处理。原告主张自逾期之日起至实际结清之日止的利息、罚息、复利，均以银行的系统为准，即按照合同正常履行方式计算利息、罚息、复利。具体计算方式为，期内利息以借款本金减去已归还本金为基数，以贷款利率为标准按天计收；罚息以当期逾期本金为基数，以贷款利率上浮50%为标准，按照实际逾期天数计收；复利以逾期利息和罚息为基数，以贷款利率上浮50%为标准，按照实际逾期天数计收。 上述事实有原被告身份信息、原告交通银行高新支行当庭陈述及《个人房产抵押贷款合同》《借款凭证》《债务提前到期通知书》《欠款明细表》《交通银行个人授信业务申请表》、邮单等证据材料在卷佐证。被告黄耀章、许慧欣未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，被告黄耀章、许慧欣与原告交通银行高新支行签订的《个人房产抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，原告交通银行高新支行依约发放了借款，被告未按约定期限按时足额归还本息构成违约。原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求被告偿还全部欠款本金及利息、罚息、复利。故对原告主张被告偿还原告全部欠款本金621098.8元及截至2020年4月7日的利息42299.42元、罚息1664.18元、复利2250.88元的诉讼请求，本院予以支持。案件审理过程中，原告向本院明确向被告宣布该笔贷款提前到期后，银行系统不会做提前到期处理。仅要求被告向原告提前偿还全部欠款本金，此后的利息仍然按照合同约定以未到期本金为基数，分段计收期内正常本金利息，罚息及复利也均按合同约定分段计收。本院认为，原告的该项主张减轻了被告的违约责任，本院予以确认。根据原告诉讼请求，之后的利息、罚息、复利的计算方式为：利息以欠款本金为基数，按照贷款利率的标准分段计算至本金结清之日止；罚息以每一期逾期本金为基数，按照贷款利率上浮50%的标准，自逾期之日起分段计算至本金结清之日止；复利以欠付利息和罚息为基数，按照贷款利率上浮50%的标准，自逾期之日起分段计算至本息实际清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 关于本案贷款利率的确定。本院认为，双方合同约定该笔贷款利率为浮动利率，即“贷款利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率下浮5%”。合同同时约定，贷款发放后，如遇调整后的“人民银行贷款基准利率”为浮动利率或“人民银行贷款基准利率”被取消的，双方应就贷款利率另行协商，但调整后的利率不低于当时适用的利率。庭审中，原告向法庭说明，庭前已根据合同约定通知被告就贷款利率进行协商，但未联系上被告，因此该笔借款的执行利率为2019年人民银行5年以上（期限）贷款基准利率下浮5%，即4.655%。本院认为，原告主张的该笔贷款的执行利率符合双方合同约定，本院予以确认。 对于抵押物，黄耀章、许慧欣以其所有的位于成都市金牛区房屋为抵押财产为上述债务作抵押，双方办理了抵押登记。交通银行高新支行作为抵押权人有权就该抵押物折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿。对于该项诉请，本院予以支持。 对于原告实现债权的其他所有费用，交通银行高新支行未向法院提交证据证明该类费用实际发生并支付的凭证，故本院对该诉讼请求不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下： 一、黄耀章、许慧欣于本判决生效之日起十五日内偿还交通银行股份有限公司成都高新区支行欠款本金621098.8元； 二、黄耀章、许慧欣于本判决生效之日起十五日内偿还交通银行股份有限公司成都高新区支行欠付利息及罚息、复利（截至2020年4月7日的利息为42299.42元，罚息为1664.18元，复利为2250.88元，此后的利息以欠款本金为基数，按照贷款年利率4.655%的标准，自2020年4月8日起计算至本金结清之日止；此后的罚息以逾期本金为基数，按照罚息利率6.9825%的标准，自2020年4月8日起分段计算至本金结清之日止；此后的复利以欠付利息和罚息为基数，按照罚息利率6.9825%的标准，自2020年4月8日起分段计算至本息结清之日止）。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、交通银行股份有限公司成都高新支行有权就黄耀章、许慧欣所有的位于成都市金牛区的房屋拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权； 四、驳回交通银行股份有限公司成都高新区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5170元、保全费3789元，由黄耀章、许慧欣负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇二〇年五月二十六日 书记员  陈 慧