河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初4413号原告：中国银行股份有限公司郑州花园支行，营业场所郑州市金水区花园路40号（1-4层），统一社会信用代码91410100719167135W（1-1）。负责人：刘宝琴，行长。委托诉讼代理人：张盼盼，河南振山律师事务所律师。委托诉讼代理人：惠茂恩，河南振山律师事务所律师。被告：谷雪理，男，1984年12月26日出生，汉族，住河南省新郑市。被告：燕冰冰，女，1986年4月18日出生，汉族，住河南省新郑市。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行诉被告谷雪理、燕冰冰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人惠茂恩，被告谷雪理、燕冰冰到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告谷雪理偿还原告借款本金217,710.39元、利息9,833.9元、罚息885.38元，共计228,429.67元（截至2020年3月5日，以后的利息、罚息按照合同约定计算至贷款本息实际清偿之日止）；2、被告燕冰冰对上述贷款本息承担连带清偿责任；3、原告对被告谷雪理名下位于ＸＸＸ房屋折价或以拍卖、变卖该房产所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年10月22日，原告与被告谷雪理签订中国银行股份有限公司郑州花园支行《个人一手住房贷款合同》，合同编号为：2014年郑花住字第ＸＸＸＸ号（以下简称《贷款合同》），约定：被告谷雪理向原告贷款人民币460,000元，用于购买位于ＸＸＸ房屋，贷款期限为240个月，贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.55‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本息还款。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分自逾期之日起按罚息利率计收利息。逾期贷款利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。若被告谷雪理未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。被告谷雪理将其所购房产为上述贷款提供抵押担保。被告燕冰冰向原告出具《共同还款承诺书》，自愿对该笔贷款承担连带责任。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告谷雪理未能依约按时足额履行还款义务，现原告依约要求被告归还剩余本息。被告谷雪理辩称：借款合同是20年房贷分期付款合同，我未与原告协商提前还款事宜也未与原告重新签订还款合同，原告也没有提前通知什么具体情况收回这20年本金，原告应提前告知。银行台账系统设计有催收系统，应及时通知欠款与否，欠款多少等信息，如我未能及时给予答收，原告需与涉及本案借款合同的相关责任人及时联系予以告知，我及妻子燕冰冰在收到法院传票以前未收到原告的相关通知。我在一月疫情期间因担心房贷问题，主动与原告客户人工服务系统联系并询问，原告客户服务人员也未告知有如此大的差额未付。被告燕冰冰辩称：同被告谷雪理答辩意见。原告为支持其诉讼请求，向本院举证如下：1、个人贷款申请审批表、贷款面谈确认书、照片；2、个人一手住房贷款合同；3、零售贷款借据、贷款用款凭证；4、共同还款承诺书、结婚证复印件、户口薄复印件；5、预购商品房抵押合同、预购商品房抵押登记证明、财产共有人承诺函；6、逾期未还款查询表。被告谷雪理为支持其答辩意见，向本院举证如下：交易流水明细、通话清单。被告燕冰冰未举证。经审理查明：1、2014年7月20日，被告谷雪理向原告提交《个人贷款申请审批表》一份，申请贷款460,000元，贷款用途为购一手住房，贷款期限为240个月，还款方式为等额本息还款法，抵押物为ＸＸＸ。同日，被告燕冰冰向原告出具《共同还款承诺书》，承诺作为被告谷雪理的共同还款人，与被告谷雪理共同偿还原告贷款并承担连带责任。2、2014年10月22日，原告（贷款人）与被告谷雪理（借款人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份，约定：借款人向贷款人申请贷款460,000元，贷款期限240个月，自2014年10月22日起至2034年10月22日止；贷款用途为购买位于ＸＸＸ房屋；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次；付息方式为按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日，还款方式为按月等额本息还款；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；借款人以其所购房屋提供抵押担保，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。合同另对其他内容进行了详细约定。3、2014年10月22日，原告与被告谷雪理签订《航空港实验区预购商品房抵押合同》，被告谷雪理将其购买房屋提供抵押，并办理了预购商品房抵押登记证明。4、原告提交的中国银行零售贷款借据和贷款用款凭证显示：2014年10月31日，原告向被告谷雪理发放贷款46万元。5、原告提交的逾期未还款查询单显示：2019年6月1日起，被告谷雪理未按约定还款，至原告起诉之日逾期10期。截至2020年5月1日，被告谷雪理尚欠原告贷款本金209,534.42元。另查明，二被告于2013年1月14日登记结婚。本院认为：合同应当履行。案涉《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应受其约束，全面履行自己的义务。原告依约发放了贷款，被告谷雪理未按约定偿还贷款，逾期10期未按时还款，已构成违约。《个人一手住房贷款合同》中约定，借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，原告诉请被告谷雪理偿还剩余全部未还贷款本息，符合合同约定，本院予以支持。原告主张利息未超过年利率24%的部分按合同约定计算，超过年利率24%的部分，本院不予支持。被告谷雪理以其名下位于郑州市航空港区迎宾大道中段北侧××楼××单元××号的房产向原告提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押登记，原告作为涉案房屋抵押权预告登记权利人，在未办理正式的房屋抵押登记前，其享有的是当抵押登记条件成就时对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并非对诉争房屋享有现实抵押权，因此原告对涉案房屋不享有优先受偿权，故对原告诉请享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。被告燕冰冰作为共同借款人向原告出具共同还款承诺书，自愿为该笔贷款提供连带还款责任，且该笔贷款发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，故被告燕冰冰应当为被告谷雪理的上述贷款承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告谷雪理、燕冰冰向原告中国银行股份有限公司郑州花园支行偿还贷款本金209,534.42元（暂计算至2020年5月1日，自2020年5月2日起至借款本息全部清偿完毕之日止的利息，以未还本金为基数按照合同约定计算，以年利率24%为限），于本判决生效后十日内履行完毕；二、驳回原告中国银行股份有限公司郑州花园支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,363元，由被告谷雪理、燕冰冰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  李春强二〇二〇年五月二十六日书记员  杨素敏