吉林省敦化市人民法院民 事 判 决 书（2020）吉2403民初335号原告：矫玉红，女，1972年11月11日出生，汉族，敦化市大石头镇小学教师，住敦化市。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司延边中心支公司，住所地延吉市建工街。法定代表人：赵迎春，经理。委托诉讼代理人：金浩哲，公司职员。委托诉讼代理人：李书敏，吉林诚途律师事务所律师。原告矫玉红与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司延边中心支公司（以下简称太平洋保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告矫玉红及太平洋保险公司的委托诉讼代理人金浩哲、李书敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。矫玉红向本院提出诉讼请求：判令太平洋保险公司承担保险责任，支付矫玉红保险金人民币15万元。事实与理由：2017年11月27日,我在太平洋人寿保险公司购买两份保险分别是:《金佑人生终身寿险(分红型)A款(2017)》，附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款92017);《爱无忧两全保险(2.0版)》,附加爱无忧防癌疾病保险(2.0版)。2018年9月15日，矫玉红在敦化中医院体检时发现甲状腺结节，左侧进一步做穿刺确诊为甲状腺乳头状癌，于2018年9月20日入院，22日手术,28日出院。并及时通知了太平洋保险公司要求进行理赔。太平洋保险公司以被保险人未如实告知为由拒绝理赔,故起诉。太平洋保险公司辩称：1、我公司与矫玉红之间的保险合同已经解除，矫玉红在2018年11月在患癌出险后，要求我公司支付保险金。我公司经调查发现矫玉红在投保时隐瞒了自己在投保前被诊断出双侧甲状腺结节的病史。故我公司在2018年11月28日作出了解除保险合同、不承担保险责任的理赔通知书，并告知如对解除保险合同有异议可通过司法途径解决。但原告在法定异议期限内并未提出异议。因此，该解除通知已经发生法律效力，双方的保险合同已经解除。2、矫玉红违反了如实告知义务，故我公司与其签订的保险合同符合法定解除条件。矫玉红在投保时，我公司的保险代理人根据投保程序对矫玉红进行了多项询问及告知，在询问程序当中，对其投保之前是否进行过身体检查及检查结果进行了询问，矫玉红均告知“否”。即不存在投保人可能影响保险人决定是否承保，以及是否增加保费额度的因素。故矫玉红违反了投保人应当如实告知义务。3、我公司履行了提示、说明的义务，在我公司与矫玉红签订保险合同过程中，保险单中所列明的内容均由矫玉红进行签字并确认。在《客户权益保障确认书暨保险合同回执》当中，矫玉红对保险条款的内容，保险代理人对保险条款的解释均予以认可并签字确认。同时，在其询问笔录当中亦自认，保险代理人针对保险条款已经进行了解释说明。这些证据均可证实矫玉红完全理解保险条款的免责事由和合同解除的条件。故被告履行了保险程序当中提示告知义务。综上，我公司认为矫玉红违反了保险诚信原则，违反了《中华人民共和国保险法》中关于如实告知的义务，隐瞒自己的病史，构成保险欺诈。同时，双方之间的保险合同已经解除，矫玉红要求我公司承担保险责任的诉讼请求不应得到支持，依法应当予以驳回。本院经审理查明：矫玉红于2017年11月18日在敦化市中医院做了超声检查，检查的结果为甲状腺右侧叶前后径：1.42cm，甲状腺左侧叶前后径1.48cm，甲状腺右叶可见囊性结节，……甲状腺左叶靠近腺体边缘可见低回声结节……，超声提示：双侧甲状腺结节（左叶较大结节性质待查）。再查，2017年11月26日，矫玉红与太平洋保险公司签订了《人身保险合同》二份，投保人均为矫玉红，险种名称为：1、爱无忧两全保险（2.0版）、附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版），爱无忧防癌疾病保险（2.0版）的基本保险金额为10万元，交费方式是限期年交，交费20年，每年保费为5762元。2、金佑人生终身寿险（分红型）A款(2017版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版），金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）的基本保险金额为5万元，交费方式是限期年交，交费年限为20年，每年保费为2715元。以上两份保险合同，矫玉红均已经交纳第一期的保费合计8477元，二份《人身保险合同》中关于健康告知事项，在询问过往病史的选项中，问到是否患过甲状腺疾病……，二份《人身保险合同》中所填选项为“否”。矫玉红在告知事项后的签字栏签上自己的名字。2017年12月2日、2017年12月29矫玉红通过手机登录，通过电子签名的方式确认了二份《人身保险合同》的客户权益保障确认书暨保险合同回执，其中第2项用黑体加粗提示矫玉红了解保单中的“投保须知”和“声明与授权”内容，并要求其确认已经准确如实填写投保单中“客户基本信息”、“投保事项”、“健康告知”等内容，第3项记载了，要求矫玉红认真阅读并充分了解购买的保险产品的“保险责任”、“理赔”、“给付”等条款内容，特别是“责任免除条款”、“犹豫期条款”及“合同解除的内容”。2017年12月29日，太平洋保险公司针对矫玉红投保金佑人生A款（2017版）附加金佑重疾A款（2017版）进行回访，其中第2个问题“在您的保单中列有保险责任和责任免除的内容，您都了解么”矫玉红回答“了解”矫玉红在投保人处签字。另查，2018年9月20日，矫玉红入住敦化市中医院，经诊断为左侧甲状腺癌、右侧甲状腺结节。矫玉红在2018年11月要求太平洋保险公司按照二份《人身保险合同》中的约定，对其进行理赔15万元。2018年11月20日，太平洋保险公司对其询问并制作了询问笔录。矫玉红在询问笔录中陈述“在投保前身体健康，并且在签订人身保险合同时业务员对其进行了健康询问，并且其也如实告知，业务员也向其讲清了保险责任，责任免除等条款中约定的事项”矫玉红在该询问笔录后签字。2019年1月份矫玉红自认收到了理赔决定通知书。在通知书中太平洋保险公司因矫玉红对其隐瞒病史，没有尽到如实告知义务，故解除了与矫玉红签订的二份《人身保险合同》，并且拒绝了矫玉红的理赔申请。并告知其若对其解除合同有异议，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。本院认为，2017年11月26日，太平洋保险公司与矫玉红签订的二份《人身保险合同》订立借款险种为爱无忧两全保险（2.0版）附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）、金佑人生终身寿险（分红型）A款(2017版）附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）的人身保险合同关系的事实均无异议，该两份《人身保险合同》均为双方真实意思表示达成，且不违反国家强制法律规定，故该两份合同均为有效的合同，根据《中华人民共和国保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同……投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”的规定，结合本案，本院认为矫玉红于2017年11月18日在敦化市中医院做了超声检查，检查结果为甲状腺结节，矫玉红在8天后即2017年11月26日，在太平洋保险公司投保二份《人身保险合同》时填写健康告知事项，其中第5项：是否有下列症状，曾被告知患有下列疾病或者因下列症状或者疾病接受治疗：……F项糖尿病、通风、甲状腺疾病、甲状腺庞腺疾病……”该项矫玉红选择“否”。甲状腺结节应属于甲状腺疾病的一种，太平洋保险公司在矫玉红理赔核查情况时，查出矫玉红在投保前8天已经检查出其有甲状腺结节的客观事实，尽管矫玉红在庭审中抗辩是朋友拿自己的医保卡挂号并进行的检查，但是仅为言辞抗辩，并未提交证据证实其观点，故本院对其抗辩观点不予支持。关于矫玉红称其在签订二份《人身保险合同》时，询问健康事项上所有项目的“否”均为业务员填写，并不是其本人选择填写，且其并不知道投保时对太平洋保险公司有如实告知的义务，但通过庭审调查及矫玉红和太平洋保险公司所举的证据可知矫玉红应该知道其对于自身具有甲状腺疾病具有如实告知的义务，理由如下：首先，矫玉红所举的两份《人身保险合同》中个人人身保险投保单的声明与授权部分“本人对本投保单、与投保单有关的各种问卷及文件内的声明、陈述、告知均属事实，如有隐藏或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的保险事故你公司不负保险金给付责任”，上述条款虽然为格式条款，但是太平洋保险公司在本案中通过加黑、加框、粗体等方式，起到了提示告知的义务，且矫玉红在投保人'b1槐Ｏ杖舜η┟黄浯危度松肀Ｏ蘸贤非┒┲螅糜窈煊滞ü缱忧┟姆绞饺啡狭硕荨度松肀Ｏ蘸贤返目突ㄒ姹Ｕ先啡鲜轸弑Ｏ蘸贤刂矗渲泄赜凇敖】蹈嬷奔啊昂贤獬哪谌荨本性级ǎ辉俅危窖蟊Ｏ展居侄越糜窈焱侗＝鹩尤松鶤款（2017版）附加金佑重疾A款（2017版）进行过电话回访，其中第2个问题“在您的保单中列有……的内容，您都了解么”矫玉红回答“了解”；最后，矫玉红最后确诊身患甲状腺癌之后，去太平洋保险公司提交理赔申请，矫玉红在询问笔录中陈述“在投保前身体健康，并且在签订人身保险合同时业务员对其进行了健康询问，并且其也如实告知，业务员也向其讲清了保险责任，责任免除等条款中约定的事项”矫玉红在该询问笔录后签字。综上，本院认为，矫玉红在检查自己具有甲状腺结节疾病8日后，就与太平洋保险公司签订两份《人身保险合同》，且未对其健康情况对太平洋保险公司尽到如实告知的义务，其隐瞒行为具有故意或重大过失，太平洋保险公司在知道有解除事由之日起，三十日内通知矫玉红，并解除与其签订的两份《人身保险合同》，符合法律规定，解除前所发生的案涉保险事故，太平洋保险公司无须承担给付保险金的责任。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条、第二十三条、第二十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条、第九条、第十一条、第十二条、第十三条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十二条的规定，判决如下：驳回矫玉红的诉讼请求。案件受理费3300元，减半收取1650元，由矫玉红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判员  杨思佳二〇二〇年五月十八日书记员  矫爱玲