河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫05民终1221号上诉人（原审被告）：仝济野，男，1970年6月29日出生，汉族，住安阳市北关区。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司安阳北关支行，住所地：安阳市北关区灯塔路25号。负责人：郭志红，该行行长。委托诉讼代理人：郭安周，男，1964年9月20日出生，汉族，住安阳市北关区，该行员工。委托诉讼代理人：武晓东，男，1985年2月3日出生，汉族，住安阳市北关区，该行员工。上诉人仝济野因与被上诉人中国农业银行股份有限公司安阳北关支行（以下简称农行安阳北关支行）信用卡纠纷一案，不服河南省安阳市北关区人民法院（以下简称一审法院）（2019）豫0503民初3238号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人仝济野，被上诉人农行安阳北关支行的委托诉讼代理人郭安周、武晓东到庭参加诉讼，本案现已审理终结。上诉人仝济野上诉请求：撤销一审法院（2019）豫0503民初3238号民事判决，依法改判驳回被上诉人农行安阳北关支行关于逾期利息6492.64元、逾期违约金2624.42元、消费手续费1430.40元以及2019年6月20日之后的各种费用的诉讼请求。事实与理由：1.上诉人对一审判决中本金认定的部分没有异议，本案纠纷的焦点在于分期不在于本金，被上诉人农行安阳北关支行主张上诉人通过短信方式于2017年8月25日办理了分期，按照谁主张谁举证原则，被上诉人农行安阳北关支行应提交分期的全部证据，但是其不能提供短信的内容、过程以及电话录音，且农行安阳北关支行提供的账单不是原始账单，在2017年8月25日后做过调整，不能做为证据使用，一审法院认定事实不清；2.上诉人认可办理过24个月的分期，是通过电话办理的，上诉人于2017年12月27日存入的14400元，系一次性支付24个月的分期手续费，被上诉人农行安阳北关支行认为是还款，但未作出合理的解释，一审法院亦未调查落实清楚其缘由及用途，致使本案事实不清。被上诉人农行安阳北关支行辩称，案涉信用卡真实有效，办理分期付款的形式可以短信办理也可以电话办理，上诉人仝济野出现逾期欠款后，于2017年8月25日办理了24期分期，农行总行提供的仝济野账户事件单显示，分期是通过短信方式办理，办理程序合法合规，至于逾期利息、逾期违约金及消费手续费的计算均是系统自动生成的，仝济野上诉所称是其理解有偏差，一审判决认定事实清楚，应予维持。原审原告农行安阳北关支行向一审法院提出诉讼请求：1.依法判令被告仝济野偿还原告银行卡透支款46564.87元、逾期利息6492.64元、逾期违约金2624.42元、消费手续费1430.40元，合计57112.33元（截止2019年6月20日），及2019年6月20日之后产生的利息、违约金，直至还清为止；2.诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2013年1月28日，被告（乙方）向原告（甲方）申请办理信用卡，并提交了信用卡申请表，明确同意遵守中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）。该合约约定：透支金额从银行记账日计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化与上述年化率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体使用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单本期发生的预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的5%支付逾期还款违约金，最低1元；乙方使用预借现金额度取现、转账及充值，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款。逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各现费用的顺序进行偿还；乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期；预借现金收费标准为每笔交易金额的1%，最低收取1元，境内他行预借现金取现、转账和充值收费标准为每笔交易金额的1%＋2元，最低3元；境内本行溢缴款取现、转账和充值收费标准为每笔交易金额的1%，最低1元，境内他行溢缴款取现、转账和充值收费标准为每笔交易金额的1%＋2元，最低3元；尊然白金卡（典藏版）收取年费为主卡3000元/年，附属卡2000元/年，尊然白金卡（精粹版）收取年费为主卡880元/年，附属卡500元/年。原告2013年2月24日核准并向被告发放了卡号为46×××46的信用卡，额度为100000元。被告激活后多次使用该信用卡消费，自2017年10月份开始逾期还款。2017年8月25日，被告就卡中欠款74500.87元办理24期分期，分期每期的基准利息为0.6%。截止到2019年6月20日，被告尚欠原告信用卡透支款46564.87元、逾期利息6492.64元、逾期违约金2624.42元、消费手续费1430.40元，以及2019年6月20日之后的利息及违约金。上述事实，有原告提供的信用卡申请表、对账单、营业执照以及当事人的陈述等证据，予以证实。一审法院认为，被告向原告申请办理信用卡，原告依约向被告发放了信用卡系本案事实。原告应当按照约定提供相应的信用借贷服务，被告也应当按照约定使用该信用卡。但原告提供相应的信用借贷服务后，被告未能按照约定及时偿还欠款，对此，被告应当承担全部责任。截止到2019年6月20日，被告尚欠原告信用卡透支款46564.87元、逾期利息6492.64元、逾期违约金2624.42元、消费手续费1430.40元，以及2019年6月20日之后的利息及违约金。故原告要求被告支付透支款46564.87元、逾期利息6492.64元、逾期违约金2624.42元、消费手续费1430.40元，以及2019年6月20日之后的利息及违约金，予以支持。2019年6月20日之后的利息及违约金按照合同约定从2019年6月21日起计付。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：被告仝济野于判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司安阳北关支行信用卡透支款46564.87元、逾期利息6492.64元、逾期违约金2624.42元、消费手续费1430.40元，以及2019年6月20日之后的利息及违约金（2019年6月20日之后的利息及违约金按照合同约定从2019年6月21日起计算至清偿之日止）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1228元，减半收取614元，由被告仝济野负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。二审查明的事实除与一审查明认定的事实相同外，另查明，《中国农业银行贷记卡账单分期付款业务条款及细则》规定，账单分期付款业务（以下简称账单分期）是指农行根据持卡人的申请，对其已出账单的消费金额提供分期偿还服务的业务；账单分期仅限贷记卡个人主卡持卡人申请，持卡人可通过客服电话、短信、网上银行等渠道申请；人民币账户单笔账单分期交易最低金额为500元，每期应还分期本金等于申请分期的金额（以下简称分期付款金额）除以期数，分期手续费在每个账单日收取，每期应还分期手续费等于分期付款金额乘以每期手续费率；持卡人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期分期付款享受免息期待遇，如持卡人未按时还款，农行有权按贷记卡的息费计收规则计收相应利息和费用，账单分期业务产生的滞纳金等费用均以农行信用卡章程及领用合约为依据收取；当持卡人出现信用恶化、不能履行债务、严重逾期、欺诈或农行认定的其他高风险情况，农行有权提前终止其分期业务，分期业务提前终止后，分期未偿还本金全部计入下期账单最低还款额，已记账的分期手续费不予退还；持卡人申请办理账单分期，视同持卡人接受该业务的所有条款。2017年8月25日，仝济野通过短信方式就案涉信用卡中欠款74500.87元向农行安阳北关支行办理24期账单分期，分期每期的基准利息为0.6%，分期本金为74500.87元，每期还款本金3104元，每期还款手续费357.6元。2017年9月29日，仝济野通过ATM向案涉信用卡存入4000元；2017年12月27日，仝济野通过ATM分三笔向该信用卡存入8800元、5800元、800元，共计15400元，除了偿还2017年10月、11月拖欠的分期应还款项以及分期手续费外，农行安阳北关支行将该15400元还款用于偿还之后的欠款；2018年1月27日，仝济野向案涉信用卡存入3400元。截止到2019年6月20日，仝济野尚欠农行安阳北关支行信用卡透支款本金46564.87元、逾期利息（含额度内分期）6492.64元、逾期违约金2624.42元、消费手续费（含额度内分期）1430.40元，合计57112.33元。本院认为，账单分期付款业务是银行根据持卡人的申请，对其已出账单的消费金额提供分期偿还服务的业务，持卡人可通过客服电话、短信、网上银行等渠道申请，账单分期一经申请成功，持卡人不得撤销。上诉人仝济野于2017年8月25日通过短信方式办理案涉信用卡的账单分期后，即已产生每期应还分期本金及手续费的相应账单，上诉人仝济野未按时还款，被上诉人农行安阳北关支行有权按贷记卡的息费计收规则计收相应利息、滞纳金等费用，一审法院判决上诉人仝济野偿还逾期利息6492.64元、逾期违约金2624.42元、消费手续费1430.40元以及2019年6月20日之后的各种费用并无不当。账单分期产生的账单系系统自动生成，上诉人仝济野称被上诉人农行安阳北关支行在一审中提供的账单不是原始账单，但其未提供反驳证据证实其质疑，本院不予采纳。上诉人仝济野认可其在被上诉人农行安阳北关支行处办理过案涉信用卡的账单分期，但主张该账单分期是在2017年12月27日通过电话方式并一次性存入案涉信用卡15400元的24期手续费后办理的，对此，上诉人仝济野并未提供支持其主张的相应证据，且在2017年8月25日至2017年12月27日期间，案涉信用卡已产生了4期的账单分期手续费，上诉人仝济野在此期间也进行过还款，因此，仝济野上诉称其2017年12月27日存入24期的手续费15400元进而主张其不应承担逾期利息、逾期违约金、消费手续费以及2019年6月20日以后的利息及违约金缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，上诉人仝济野的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费64元，由上诉人仝济野负担。本判决为终审判决。审判长  赵中友审判员  智咏梅审判员  吕建伟二〇二〇年五月十八日法官助理张宁书记员段红霞