广东省深圳市坪山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0310民初2081号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：张明。委托诉讼代理人：徐小懿，上海欧瑞腾（深圳）律师事务所律师。被告：吴锦光，男，1986年1月29日出生，汉族，住址广东省兴宁市，上列原告诉被告信用卡纠纷一案，本院于2020年3月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐小懿、被告吴锦光到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。案件相关事实一、被告于2017年11月21日向原告申领了中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡。二、根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准确认以下条款，并根据被告的信用卡流水明细统计如下具体金额：1.本金：持卡人在免息还款期届满时未偿还的透支款项。经核算，被告申领的中信银行信用卡透支消费103909.6（人民币，下同）。2.零售利息：持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，银行有权根据持卡人及其附属卡持卡人的用卡行为在日利率万分之三点五至万分之五的范围内进行调整，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元。经核算，截至2019年11月13日，被告拖欠原告零售利息为3076.12元。3.违约金：持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之三点五至万分之五的范围内计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，利息计收对象包括本金（消费透支款、现金提取款项）、利息等欠款；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付违约金。标准按照每期最低还款额未还部分的5%计算，最低收费为人民币20元或美元2元或港币20元或欧元2元。原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，向持卡人收取违约金。经核算，截至2019年11月13日，被告因未偿还透支款产生违约金共计1006.9元。4.持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、违约金等）、消费透支款、现金提取款项，银行有权根据监管要求对逾期账单单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担。三、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：《中信银行信用卡现金分期业务合约（新快现、圆梦金）》约定，各分期期数的手续费率收费标准如下：新快现及续金宝产品可申请分期期数为1/3/6/12/24/36期,月手续费分别为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%、0.76%。圆梦金产品可申请分期期数为3/6/12/24/36期，月手续费均为0.75%。中信银行信用卡账单/单笔分期业务约定，账单分期业务可申请分期期数为1/3/6/9/12/18/24/36期，月手续费为1.50%、0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%；单笔分期业务可申请分期期数为3/6/9/12/18/24/36期，月手续费为0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%。以上产品月手续费率均为基准利率，实际费率以持卡人申请时办理渠道告知的月手续费率为准。信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》。持卡人每期应还本金等于产品分期总额除以分期期数，精确到分位。每月分期手续费等于产品分期总额乘以月分期手续费率，精确到分位。手续费一经收取，不予退还。持卡人产品分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还款额”，如逾期还款，原告将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金、费用。根据被告的信用卡流水明细显示，被告自2018年1月15日、1月23日开始分别使用新快现、账单分期业务，分36期支付；自2018年6月27日开始使用圆梦金付款业务，分12、36期支付，合计产生分期手续费7313.36元。四、原告诉讼请求：1.被告立即向原告偿还透支款115305.98元，包括本金103909.6元、零售利息3076.12元、分期手续费7313.36元、违约金1006.9元，其中利息、违约金暂计至2019年11月13日，暂计日之后的利息及违约金根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计至清偿之日止；2.被告承担本案的诉讼费用、公告费用。五、被告辩称，对原告诉请的本金、违约金、分期手续费均无异议，对违零售利息、透支年限有异议，主张不应当按每日万分之五收取复利，2019年7、8月份因工作原因导致无力偿还借款，方才透支并逾期还款。判决结果本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的零售利息、违约金、分期手续费等。被告对原告主张的本金、违约金、分期手续费均无异议，本院予以确认。关于透支年限，根据原告提交的交易流水显示，被告于2017年12月30日发生一笔4572元的消费交易，原告主张透支年限为2017年12月30日，本院予以确认。关于零售利息及计算方式，本院认为，原告提供的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》明确约定了零售利息收取标准被告应支付的全部透支款项，自原告记账日起到还款到账日止的透支利息，均按日万分之五计息，并按月收取复利，因此，原告有权按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》收取零售利息。综上，原告诉请被告支付欠款本金103909.6元、零售利息3076.12元（暂计至2019年11月13日）、违约金1006.9元（暂计至2019年11月13日）、分期手续费7313.36元及暂计日之后的零售利息、违约金按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定计至款项付清之日止，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告吴锦光应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心欠款本金103909.6元、零售利息3076.12元、违约金1006.9元、分期手续费7313.36元（上述零售利息、违约金计算至暂计日即2019年11月13日），暂计日之后的零售利息、违约金按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定计至款项付清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1303.06元（原告已预交），由被告负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  王文燕二〇二〇年五月十九日书记员  陈泓睿