云南省鲁甸县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0621民初577号原告：鲁甸县农村信用合作联社，统一社会信用代码：915306212170208113，住所地云南省昭通市鲁甸县文屏镇新区世纪大道27号。法定代表人：洪国辉，系该社理事长。委托诉讼代理人：虎恩余，云南堃茂律师事务所律师，特别授权代理。被告：邵聪富，男，汉族，1976年1月28日生，云南省鲁甸县人，住鲁甸县。被告：冯伟燕，女，汉族，1971年9月9日生，云南省鲁甸县人，住鲁甸县。被告：冯仙飞，女，汉族，1981年3月23日生，云南省鲁甸县人，住鲁甸县。原告鲁甸县农村信用合作联社（以下简称：鲁甸县农村信用社）诉被告邵聪富、冯伟燕、冯仙飞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月21日公开开庭进行了审理。原告鲁甸县农村信用社的委托诉讼代理人虎恩余，被告邵聪富、冯伟燕、冯仙飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。鲁甸县农村信用社向本院提出诉讼请求：1、判令邵聪富、冯伟燕偿还鲁甸县农村信用社贷款本金167532元，及截至2019年9月21日的利息35555.08元，上述本息合计为203087.08元，并支付自2019年9月22日起至还清全部款项之日止按照合同约定利率计算差欠的贷款利息、罚息、复利；2、判令冯仙飞在第一项诉讼请求范围内承担连带偿还责任；3、判令鲁甸县农村信用社对冯仙飞所有并提供担保的位于鲁甸县新集镇的房屋（房屋所有权证号为鲁房权证新街字第××号）在第一项范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费由邵聪富、冯伟燕、冯仙飞共同负担。诉讼过程中鲁甸县农村信用社变更第一项诉讼请求：要求邵聪富、冯伟燕偿还鲁甸县农村信用社贷款本金97532元，及截至2020年3月21日的利息45970.36元，本息合计143502.36元，并支付自2020年3月22日起至还清全部款项之日止按合同约定的利率计算差欠的贷款利息、罚息、复利。事实和理由：2014年10月27日，邵聪富向鲁甸县农村信用社申请贷款，冯伟燕作为共同借款人。2014年11月11日，鲁甸县农村信用社与邵聪富、冯伟燕签订了《个人借款合同》。该借款合同约定：邵聪富、冯伟燕向鲁甸县农村信用社借款190000元，借款期限为36个月，自2014年11月11日起至2017年11月11日止；借款月利率为9.225‰，按季结息、不定期还款；对借款人未按照合同约定偿还借款本金的，自逾期之日起按照合同约定利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。2014年10月27日，冯仙飞签署了共同还款承诺书，对邵聪富的该笔借款承担连带偿还责任。2014年11月11日，鲁甸县农村信用社与冯仙飞签订了《抵押合同》。该抵押合同约定：冯仙飞将名下位于鲁甸县新集镇的房屋（房屋所有权证号为鲁房权证新街字第××号）为该笔贷款提供抵押担保。上述合同签订后，鲁甸县农村信用社依照约定向邵聪富发放了贷款，借款到期后，邵聪富未能按照约定履行还本付息的义务，同时冯仙飞也未履行担保责任。综上所述，邵聪富、冯伟燕、冯仙飞的行为严重损害鲁甸县农村信用的合法权益，鲁甸县农村信用社为维护自身合法权益，根据民事诉讼法等相关法律规定，向本院提起诉讼，请求判决支持鲁甸县农村信用社的诉讼请求。邵聪富、冯伟燕承认鲁甸县农村信用社在本案中主张的事实，但认为该笔贷款实际用款人是冯仙飞，如何偿还应当由冯仙飞承担偿还责任。其二人不应承担偿还责任。冯仙飞承认鲁甸县农村信用社在本案中主张的事实，但认为鲁甸县农村信用社下属的新街信用社的主任口头承诺若在2020年6月30日前偿还剩余借款本金的话，可以免去相关利息。其作为实际用款人，愿意承担偿还鲁甸县农村信用社剩余借款本金97532元，若鲁甸县农村信用社还要求偿还利息的话，其拒接偿还任何借款本金及利息。本院经审理认定事实如下：邵聪富与冯伟燕系夫妻关系，冯伟燕与冯仙飞系亲姊妹关系。2014年10月27日，邵聪富向鲁甸县农村信用社申请贷款190000元用于养殖。2014年11月11日，邵聪富作为借款人、冯伟燕作为共同借款人与鲁甸县农村信用社签订了《个人借款合同》。该合同约定的主要内容如下：邵聪富、冯伟燕向鲁甸县农村信用社借款190000元用于养殖，借款期限为36个月，自2014年11月11日起至2017年11月11日止。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮80%，确定借款月利率为9.225‰，按季结息，结息日为每季末月20日，不定期还款，本合同项下借款利率为浮动利率。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；罚息利率按本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。2014年10月27日，冯仙飞签署了共同还款承诺书，对邵聪富的该笔借款自愿承担连带偿还责任。2014年11月11日，鲁甸县农村信用社与冯仙飞签订了《抵押合同》。该抵押合同约定：冯仙飞将名下位于鲁甸县新集镇，房屋所有权证号为鲁房权证新街字第××号的房屋为该笔贷款提供抵押担保。2014年11月7日在鲁甸县国土资源局办理了土地使用权抵押证书，于2014年11月11日在鲁甸县住宅与不动产管理中心办理了房屋他项权证书。2014年11月11日，鲁甸县农村信用社向邵聪富发放贷款190000元。合同期限内及贷款到期后，邵聪富、冯伟燕未能按照约定履行还本付息的义务，冯仙飞向鲁甸县农村信用社偿还过借款本金92468元及部分利息、罚息、复利。截至2020年3月21日，邵聪富、冯伟燕尚欠鲁甸县农村信用社借款本金97532元，利息、罚息、复利45970.36元，本息合计143502.36元未能归还。另查明，冯仙飞用于抵押的土地使用证号为鲁集用（2014）第0326号的宅基地，土地使用权人系冯仙飞，土地所有权人系鲁甸县居民委员会，该土地座落于鲁甸县集镇；该笔贷款的实际使用人系冯仙飞。上述事实，有鲁甸县农村信用社提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，邵聪富与冯伟燕身份证复印件、结婚证复印件，冯仙飞身份证复印件、无婚姻登记记录证明，借款申请书、共同还款承诺书、个人借款合同，同意抵押承诺书、抵押合同、房屋所有权证、房屋他项权证、土地使用权证、土地使用权抵押证书，提款申请书，个人逾期催收通知书、催收通知（记录）、提示归还到期贷款催收通知书、提示到期履行担保责任通知书、个人逾期催收通知书，借款借据，贷款帐及庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，依照合同法第196条之规定，借款人向贷款人借款，借款到期后或者贷款被宣布提前到期后，借款人应当向贷款人偿还借款并支付利息。本案中，邵聪富与冯伟燕至今没有按照合同约定履行偿还贷款本金的义务，冯仙飞承诺为该笔贷款承担连带偿还责任，其也未完全履行还本付息的义务，三人的行为已经构成违约，鲁甸县农村信用社请求邵聪富、冯伟燕按照双方签订的《个人借款合同》归还全部借款本金、利息、罚息、复利及要求冯仙飞承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。邵聪富、冯伟燕提出，虽然与鲁甸县农村信用社签订过个人借款合同，但该笔贷款的实际用款人是冯仙飞，应当由冯仙飞承担偿还责任，二人不应承担偿还责任的意见。本院认为，邵聪富、冯伟燕作为完全民事行为能力人，对与鲁甸县农村信用社签订的个人借款合同产生的法律后果应当预见。且从本案证据来看，邵聪富、冯伟燕也未提供充分证据证明贷款时鲁甸县农村信用社明知实际用款人为冯仙飞，邵聪富、冯伟燕应当承担举证不能的法律后果。因此邵聪富、冯伟燕提出不应承担偿还责任的理由不能成立，本院不予采纳。冯仙飞为邵聪富、冯伟燕的该笔贷款签署了共同还款承诺书，承诺为该笔贷款承担连带偿还责任，且为该笔贷款的实际使用人，理应承担连带偿还责任。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十四条：“下列财产不得抵押：……（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外”，2015年8月国务院发布的《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》中规定农民住房财产权设立抵押的，需将宅基地使用权与住房所有权一并抵押。本案中邵聪富、冯伟燕在向鲁甸县农村信用社贷款时，虽然冯仙飞用其使用的土地及房屋在鲁甸县国土资源局、鲁甸县住宅与不动产管理中心办理了土地使用权抵押证书和房屋他项权证书，但是该房屋所占用的土地属于农村集体宅基地，本案的抵押权设立违反了上述法律规定。且2015年国务院确定的云南省农民住房财产权抵押贷款试点县是大理市、丘北县、武定县，因此鲁甸县不属于暂停执行《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》的试点县，仍应执行相关法律规定。鲁甸县农村信用社与冯仙飞之间的土地及房屋抵押合同违反耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得办理抵押的法律规定抵押，合同无效。因此鲁甸县农村信用社对冯仙飞抵押登记的土地及房屋不享有抵押权，没有优先受偿的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十四条，《中华人民共和国担保法》第三十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、邵聪富、冯伟燕于本判决生效之日起一个月内偿还鲁甸县农村信用合作联社借款本金人民币97532元。二、邵聪富、冯伟燕于本判决生效之日起一个月内向鲁甸县农村信用合作联社支付截至2020年3月21日的利息、罚息、复利45970.36元，并支付自2020年3月22日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照鲁甸县农村信用合作联社与被告邵聪富、冯伟燕签订的《个人借款合同》约定的标准计算）。三、冯仙飞对上述第一项、第二项确定的偿还义务承担连带偿还责任。四、驳回原告鲁甸县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3170元，减半收取人民币1585元，由邵聪富、冯伟燕、冯仙飞共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。审判员  高永军二〇二〇年五月二十七日法官助理李艳红书记员马亚蓉