福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初646号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行,住所地南平市建阳区。 负责人:王道斌,行长。 委托诉讼代理人:毛尼娜,女,中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行员工。 被告:马顺明,男,1963年8月8日出生,汉族,住南平市建阳区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行与被告马顺明信用卡纠纷一案,本院于2020年4月2日立案后,依法适用简易程序,于2020年5月13日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行的委托诉讼代理人毛尼娜、被告马顺明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行向本院提出诉讼请求:1.判令马顺明偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行信用卡本息及违约金共计119301.48元（截止2020年3月11日本金82444.01元、利息5598.87元、违约金31258.6元）,并支付从2020年3月11日起按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定计算至本息归还时止;2.由马顺明承担本案的诉讼费用。事实和理由:马顺明于2011年12月12日向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行申请办理了1张信用卡,并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》。该申请经中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行审查后,同意发放信用卡给马顺明,信用卡卡号62×××67,额度90000元。马顺明领取信用卡后,多次透支消费,从2019年5月起未能按约定还款，（最后还款日为2019年4月2日还款2000元，此后再无还款）。截止2020年3月11日累计拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行本金82444.01元、利息5598.87元、违约金31258.6元。该欠款中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行多次向马顺明催讨,马顺明未履行偿还义务。马顺明之行为违反《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》和《中国政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》,给中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行造成经济上的损失,为此,根据相关法律规定诉至法院请求如上。 马顺明辩称,对所欠本金无异议,但对利息和违约金有异议,利息应按人民银行的利率标准执行,根据最低还款额的日万分之五计算。对于违约金应驳回,理由是原来合同约定是滞纳金,现在改成违约金,根据人民银行的规定发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行并未与马顺明达成违约金合意,且其也未提供证据证明有造成损失。根据最高院的司法解释,逾期的利息不能超过年利率的24%。综上,马顺明对本金予以认可,利息按照法律规定计算,违约金应驳回。 中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行围绕诉讼请求向本院提供证据：《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、信用卡消费记录、拖欠本息清单、息费列表,马顺明质证对真实性无异议,本院对中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行提供的上述证据的真实性予以确认。 本院经审理认定事实如下:2011年12月12日,马顺明向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行申请办理了信用卡,并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》,愿意遵守领用合约的各项规定。《领用合约》第三条约定,乙方（马顺明）使用信用额度提取现金或转账的,乙方需自交易入账日起按甲方（中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行）规定利率向甲方支付透支利息,日利率为万分之五,按月计收复利。第九条约定,甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整,通过甲方网站对外公告后执行并适用本协议,无需另行通知乙方;如有需要,甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准,均以甲方最新公告为准。中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行审查后,向马顺明发放了卡号为62×××67,额度为90000元的信用卡。马顺明领取信用卡后,多次透支消费,于2019年3月开始逾期还款,4月2日还款2000元后,至今再无还款,该信用卡于2019年10月关闭停计利息及违约金,马顺明共结欠本金82444.01元,2019年3月至9月的利息5308.93元、违约金30096.95元。中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行催讨无果,诉至法院。 本院认为,马顺明向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行申领信用卡,并自愿接受《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》的相关规定,系其真实意思表示,未违反法律规定。马顺明使用申领的信用卡所产生的欠款,应当按照约定及时偿还。现马顺明逾期还款多时,中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行以起诉的方式要求马顺明偿还拖欠的本金82444.01元,马顺明对本金亦无异议,本院予以支持。因信用卡已停计利息及违约金,中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行主张关账之后的利息及违约金,不予支持。马顺明辩解违约金未与其协议,不应支付。马顺明申请时协议约定的是滞纳金,但合同也约定了收费项目可通过网站对外公告后执行,中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行在其网站上对取消滞纳金,增加违约金项目,收费标准为最低还款额未还部分的5%,因此,中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行有权就马顺明违约还款收取违约金。关于利息及违约金的计算,本院在利息和违约金总和不超过以本金按月利率2%计算所得的范围内予以支持6787.63元,对中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行主张的利息和违约金超过部分不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定,判决如下： 一、马顺明应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行信用卡欠款82444.01元,利息及违约金6787.63元； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2686元,减半收取计1343元,由马顺明负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  钟金凤 二〇二〇年五月二十七日 法官助理蒋佳慧 书记员黄艳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的,违约方支付违约金后,还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。