云南省个旧市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2501民初568号原告：张娜，女，1984年3月26日生，汉族，云南锡业集团铅业公司员工，住个旧市。委托诉讼代理人：王丽红，云南李凌律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被告：陆进，男，1983年5月1日生，汉族，无业，住个旧市。被告：何娇，女，1982年8月13日生，汉族，个旧市劳动保障就业中心职工，住个旧市。委托诉讼代理人：陆进（系何娇的丈夫），年籍同被告陆进。代理权限为特别授权代理。原告张娜与被告陆进、何娇民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张娜及其委托诉讼代理人王丽红，被告陆进（同为被告何娇的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张娜向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告借款本金71000元，承担因逾期还款产生的循环利息181.67元、违约金353.72元，按中国人民银行同期贷款利率承担自2019年8月1日起至2020年3月20日止的利息2190.45元，合计73725.84元；2.判令二被告按中国人民银行同期贷款利率承担自2020年3月21日起至上述借款还清之日止的利息；3.本案全部诉讼费用由二被告承担。诉讼过程中，原告将利息计算标准变更为按贷款市场报价利率计算。事实和理由：原告与被告陆进系朋友关系。2014年，原告分别办理了平安银行、招商银行、广发银行、民生银行的信用卡。被告陆进称其急需用钱，原告出于朋友情谊，将上述四张信用卡借给陆进持有使用。陆进借用信用卡消费后，前期尚能按时还款，直到2019年2月原告收到多条信用卡欠款短信，才发现陆进逾期还款。原告多次要求陆进尽快还款，否则原告不但要承担银行高额利息和违约金，还会影响到个人征信记录。陆进表示愿意按期还款，并于2019年7月31日出具《欠条》一份给原告收执，承诺自《欠条》出具之日起按照四张信用卡约定的还款日在每月最后还款日前还清最低还款额，若逾期未还款的，由陆进承担因逾期产生的利息、违约金等额外费用。2019年8月6日，被告陆进仍未按时还款，原告为避免影响个人征信记录，将四张信用卡收回后向他人借款偿还了信用卡欠款。被告何娇系被告陆进的妻子，被告陆进刷信用卡的部分款项用于被告何娇父母建房、部分款项用于夫妻关系存续期间家庭生活共同开支，属于夫妻共同债务，二被告应共同承担还款责任。陆进、何娇辩称，原告所述2014年因被告陆进急需用钱，向原告借用四张信用卡不是事实。当时是因原告与被告陆进一起做生意，原告将信用卡给被告陆进使用算作入股，被告陆进的刷卡消费主要用于经营投资。2019年7月31日的《欠条》是被告陆进所签，但对部分内容不予认可，被告陆进之前就偿还过原告部分款项，尚欠本金为44849元，利息应按中国人民银行的同期贷款利率计算。信用卡欠款并未用于被告何娇的父母建房及二被告家庭共同开支，被告何娇对原告与被告陆进之间的借款情况并不清楚，直到原告到家中催要欠款才得知此事，本案借款不属于夫妻共同债务，被告何娇不应承担还款责任。综合双方当事人的诉辩主张，本案争议的焦点问题是：1.原告可以主张的本金和利息是多少？2.被告何娇是否应承担还款责任？当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的原告提供的《欠条》一份和2019年8月至12月的平安银行、招商银行、广发银行、民生银行信用卡账单共32页，本院予以采信并在卷佐证。对当事人有争议的证据和事实，本院认定如下：二被告提交转账记录一份73页，欲证明被告陆进于2015年5月19日至2019年2月27日期间向原告还款的事实。经质证，原告张娜对证据的真实性、合法性无异议，但不认可关联性及证明目的，认为转账记录上的款项均转入原告的工商银行账户，与本案中四张信用卡消费形成的借款无关。本院认为，二被告提供的转账记录均系被告陆进在出具《欠条》之前转入原告中国工商银行账户的款项，不能证明与本案的关联性，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告张娜与被告陆进系朋友关系，二被告系夫妻关系。2014年起，原告将名下开户于平安银行、招商银行、广发银行、民生银行的四张信用卡交由被告陆进持有并使用，双方口头约定因使用信用卡产生的银行欠款均由被告陆进偿还，2019年2月之前被告陆进均能按时还款。2019年7月31日，因被告陆进逾期还款，经原告与被告陆进协商，双方签署债务人（甲方）为原告，欠款方（乙方）为被告陆进的《欠条》，载明被告陆进使用原告平安银行、招商银行、广发银行、民生银行的信用卡造成欠款，四张信用卡欠款共计71000元；自双方签订《欠条》之日开始，被告陆进需在原告四张信用卡每月最后还款日前还清原告信用卡最低还款额，逾期产生的违约金、利息等额外费用由被告陆进承担；《欠条》有效期至被告陆进还清原告以上四张信用卡欠款为止。《欠条》出具后，原告将四张信用卡收回。因被告陆进未按《欠条》约定还款，原告自行向银行偿还了四张信用卡的大部分欠款。本院认为，1.自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条规定：“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：……（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时。”本案中，原告将自己名下的四张信用卡借给被告陆进使用，双方自愿签订《欠条》对借款本息等进行结算，是双方的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，双方形成合法有效的民间借贷关系，被告陆进应按《欠条》约定承担还款义务。对原告主张由被告陆进偿还用卡期间产生的借款本息、违约金的诉讼请求，本院予以支持。因被告陆进未按约定偿还欠款，原告自行还款后，按贷款市场报价利率向被告陆进主张2019年8月1日起的利息符合法律规定，本院予以支持。2.当事人对自己主张的事实，有责任提供证据。因本案借款系被告陆进以个人名义所负，原告主张借款用于被告何娇的父母建房和二被告共同生活，属于夫妻共同债务，应提交证据证明。因原告提交的证据不足以证明借款基于二被告的共同意思表示或者用于夫妻共同生活、共同生产经营，对原告提出由被告何娇共同还款的诉讼请求，本院不予支持。被告陆进提出已偿还部分款项，但未提交证据证明，对被告陆进提出尚欠本金为44849元的答辩意见，本院不予采纳。综上所述，对原告的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，判决如下：一、由被告陆进于判决发生法律效力之日起十五日内，偿还原告张娜借款本金71000元、平安银行信用卡产生的利息181.67元、民生银行信用卡产生的违约金353.72元，共计71535.39元，并以71000元借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付自2019年8月1日起至判决确定的履行期限届满之日止的利息。二、驳回原告张娜的其他诉讼请求。如果被告陆进未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1643元，适用简易程序减半收取822元，由被告陆进负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员 董 亭二〇二〇年五月二十七日书记员 舒星云