江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初1074号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道115号。统一社会信用代码：9136070066978816XC。负责人：桑经雨，系该行行长。委托诉讼代理人：朱林华，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：林金华，系江西南芳律师事务所实习律师，代理权限为特别授权。被告：肖丽平，女，1963年8月7日生，住江西省赣州市章贡区。被告：刘水英，女，1953年11月2日生，住江西省赣州市章贡区。委托诉讼代理人：卢致辉，男，1954年12月25日生，与被告刘水英系夫妻关系，代理权限为特别授权。被告：卢致辉，男，1954年12月25日生，住江西省赣州市章贡区。被告：杨晓辉，男，1964年5月15日生，住江西省赣州市章贡区。被告：阳玉梅，女，1969年2月9日生，住江西省赣州市章贡区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为邮储银行赣州市分行）与被告肖丽平、刘水英、卢致辉、杨晓辉、阳玉梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行赣州市分行的委托诉讼代理人朱林华、林金华，被告肖丽平、被告刘水英的委托诉讼代理人卢致辉、被告卢致辉、被告杨晓辉、被告阳玉梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1?依法判令解除原告与被告肖丽平签订的《个人额度借款合同》；2、依法判令被告肖丽平立即归还原告贷款本金人民币522356.65元及至款项清偿之日止的利息、罚息、复息（暂计算至2019年10月8日的利息、罚息、复息为21661.96元）；3、依法判令被告肖丽平向原告支付因本案诉讼产生的律师费3000元；4、依法判令原告有权对被告刘水英、卢致辉提供的抵押物【位于赣州市，产权证号：赣房权证字第××号】行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖等方式取得的价款优先受偿；5.依法判令原告有权对被告杨晓辉、阳玉梅提供的抵押物【位于赣州市，16＃柴棚房产，产权证号：赣房权证字第××号、赣房共字第××号】行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖等方式取得的价款优先受偿；6、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年3月18日，被告肖丽平与原告签订《个人额度借款合同》，约定借款额度为140万元，借款额度存续期为8年，自2015年3月18日至2023年3月18日，并对其他相关权利义务进行了约定。同日，被告刘水英、卢致辉、杨晓辉、阳玉梅分别与原告签订了《个人最高额抵押合同》，自愿以名下所有的房产为被告肖丽平的上述借款提供抵押担保。合同签订后，被告肖丽平与原告分别于2016年4月14日、2016年4月18日签订《个人额度借款支用单》，约定申请支用借款金额80万元和60万元，借款用途为采购人血蛋白、醒脑静注射液，借期48个月，还款方式为等额本息。原告依约向被告肖丽平支付了贷款，但被告未按约还款，原告遂诉至本院。被告肖丽平辩称，对被答辩人主张的借款事实无异议，希望被答辩人能够优先处置被告刘水英、卢致辉提供的抵押房产。被告刘水英、卢致辉辩称，对原告主张的借款事实无异议，希望被答辩人能够宽限答辩人还款时间。答辩人同意被答辩人优先处置由答辩人提供的抵押房产。被告杨晓辉辩称，希望被答辩人能宽限还款时间，并优先处置被告刘水英、卢致辉提供的抵押房产，且本案借款的实际使用人是被告卢致辉。被告阳玉梅辩称，希望被答辩人能宽限还款时间，并优先处置被告刘水英、卢致辉提供的抵押房产。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月18日，被告肖丽平（借款人，甲方）与原告（贷款人，乙方）签订《个人额度借款合同》一份，约定本合同项下授信额度金额为140万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期限届满后自动失效；额度存续期最长为8年，自2015年3月18日至2023年3月18日，额度存续期内的前4年为额度支用期，借款人可申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为4年；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收50%确定；贷款利息自单笔贷款发放至甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；具体还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；甲方应在合同约定的还款日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户，由乙方在结息日进行扣款；甲方授权乙方直接从甲方在乙方系统开立的还款账户（个人结算账户）中扣收应还款项；还款账户户名、账号、开户行以甲乙双方在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；甲方在结息日未能按时偿还应还款项的，乙方有权在结息日后直接扣划甲方应还款项；甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；在额度有效期内，甲方发生额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次等情形的，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款；甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息；甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本息及其他费用或甲方未充分履行本合同或与乙方签订的其他有关合同、协议或支用单项下的任何义务等，甲方即构成违约，乙方有权单方面解除合同及按照合同约定的罚息利率计收罚息等。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告刘水英、卢致辉（甲方、抵押人、抵押物共有人），被告杨晓辉、阳玉梅（甲方、抵押人、抵押物共有人）与原告（乙方、抵押权人）签订《个人最高额抵押合同》一份，合同约定为确保被告肖丽平与乙方于2015年3月18日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为2214000元的最高额抵押担保；合同项下担保债权确定的期间为2015年3月18日至2023年3月18日；担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；抵押物为被告刘水英名下的位于赣州市章贡区（产权证号：赣房权证字第××）、被告杨晓辉、阳玉梅名下的位于赣州市章贡区，16＃柴（产权证号：赣房权证字第××、赣房共字第××号）的房产；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分抵押财产；甲方与债务人为同一人的，乙方可对甲方的抵押财产之外的财产申请强制执行，且不以放弃抵押权或必须先处分抵押财产为前提条件；甲方对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任，不论合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，乙方均有权要求甲方优先承担担保责任，如乙方放弃行使其对其他保证人或担保物（包括债务人约定提供的担保物）的担保权，甲方仍应按合同约定承担相应担保责任；甲方不得以任何方式妨碍乙方实现抵押权，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论其他担保是否成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己提供，甲方在合同项下的担保责任均不因此减免，甲方将不提出任何异议；甲方违反合同约定或债务人违反主合同约定时，乙方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动等。合同还就其他事项进行了约定。2015年3月31日，被告刘水英、杨晓辉、阳玉梅提供的抵押物办理了以原告邮储银行赣州市分行为抵押权人的抵押登记，他项权证号为赣房他证字第××号。2016年4月14日，被告肖丽平因采购人血蛋白向原告申请支用借款800000元，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》均载明：“借款期限为48个月，自2016年4月14日至2020年4月14日；借款用途为采购人血蛋白；贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平4.75%上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，本年度贷款利率为年利率7.125%，逾期利率为10.6875%；还款方式按阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月；还款日为每月14日。”同日，原告向被告肖丽平发放了贷款本金800000元。借款到期后，被告肖丽平未依约还款，截止至2020年4月14日，被告肖丽平尚欠原告借款本金290631.97元、合同期内利息40379.67元及相应的复利。2016年4月18日，被告肖丽平因采购醒脑静注射液向原告申请支用借款600000元，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》均载明：“借款期限为48个月，自2016年4月18日至2020年4月18日；借款用途为采购醒脑静注射液；贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平4.75%上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，本年度贷款利率为年利率7.125%逾期利率为10.6875%；还款方式按阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月；还款日为每月18日。”同日，原告向被告肖丽平发放了贷款本金600000元。借款到期后，被告肖丽平未依约还款，截止至2020年4月18日，被告肖丽平尚欠原告借款本金231549.68元、合同期内利息34645.62元及相应的复利。另查明，本院于2020年5月2日以在人民法院司法送达网刊登公告的形式向被告肖丽平送达了起诉状副本等相关应诉材料。原告为实现本案债权支付律师代理费3000元。以上事实，有原告提交的被告的身份证、结婚证、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、贷款借据、他项权证、信贷系统查询表、委托代理合同、律师费发票及原、被告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》等均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约履行了放贷义务，但被告肖丽平未按约定履行还本付息的义务，其行为违约，应当承担相应的违约责任。现原告要求解除合同，并要求被告肖丽平归还尚欠的借款本金、借期内利息之诉请，本院予以支持。因原告未在起诉前发出解除通知，故被告肖丽平自收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知。因此，本案合同已于2020年5月2日解除。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告肖丽平应自贷款期满后按罚息利率向原告支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即贷款期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对贷款期内的欠息按贷款合同利率计收的复利，本院予以支持；对贷款期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。关于被告杨晓辉提出本案借款实际借款人是被告卢致辉，因《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中载明的借款人及借款支用申请人均为被告肖丽平，原告依据合同约定向被告肖丽平发放贷款，即使本案借款系由他人使用，也是被告肖丽平违约使用贷款，不能对原告形成有效抗辩，故本院对该抗辩意见不予采纳。被告刘水英、卢致辉与被告杨晓辉、阳玉梅自愿将其所有的房产为本案借款提供最高额抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，现原告要求对被告提供的抵押物行使抵押权，本院予以支持，但担保范围应以合同约定的最高额为限。抵押人承担担保责任后，有权向债务人追偿。关于原告诉请的律师费，符合合同约定且不违反相关收费标准，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行与被告肖丽平签订的《个人额度借款合同》于2020年5月2日解除；二、由被告肖丽平于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行归还借款本金290631.97元、利息40379.67元及复利（以尚欠的借款期限内的利息为基数，按合同约定的贷款利率计算，自逾期次日起至还清借款期限内的利息止）；三、由被告肖丽平于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付自2020年4月15日起至还清款项之日止的罚息（以借款本金290631.97元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、由被告肖丽平于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行归还借款本金231549.68元、利息34645.62元及复利（以尚欠的借款期限内的利息为基数，按合同约定的贷款利率计算，自逾期次日起至还清借款期限内的利息止）；五、由被告肖丽平于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付自2020年4月19日起至还清款项之日止的罚息（以借款本金231549.68元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；六、由被告肖丽平于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行律师代理费3000元；七、若被告肖丽平届期未履行上述第二、三、四、五、六项给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告刘水英、卢致辉提供的位于赣州市（产权证号：赣房权证字第××）的房产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在最高额2214000元及抵押担保范围内优先受偿；八、若被告肖丽平届期未履行上述第二、三、四、五、六项给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告杨晓辉、阳玉梅提供的位于赣州市章贡区，16＃柴（产权证号：赣房权证字第××、赣房共字第××号）的房屋行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在最高额2214000元及抵押担保范围内优先受偿；九、上述抵押人承担担保责任后，有权向被告肖丽平追偿；十、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9270元，由被告肖丽平、刘水英、卢致辉、杨晓辉、阳玉梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本,按规定预交上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  曾子为二〇二〇年五月二十日法官助理何磊婷书记员彭楚君