甘肃省白银市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）甘04民终190号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司白银市平川支公司火电厂营销服务部。住所：甘肃省白银市平川区。法定代表人：李晨斌，该公司经理。委托诉讼代理人：孙鹏，该公司员工。被上诉人（原审原告）：魏万翠，女，1966年4月29日出生，汉族，甘肃省靖远县。上诉人中国人民财产保险股份有限公司白银市平川支公司火电厂营销服务部（以下简称：人民财险公司火电厂服务部）因与被上诉人魏万翠人身保险合同纠纷一案，不服平川区人民法院(2019)甘0403民初1611号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。上诉人人民财险公司火电厂服务部的委托诉讼代理人孙鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财险公司火电厂服务部上诉请求：请求撤销一审判决，依法改判。事实和理由：一审法院证据审查不严，认定事实及法律适用均有错误。从一审的判决书上看，一审法院没有对被上诉人的商业保险单认真审核，仅以当事人的陈述便作出了错误的事实认定，严重侵犯了上诉人的合法权益，请求二审法院按照保险条款约定进行判决。魏万翠辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。魏万翠向一审法院起诉请求：1.请求判令被告承担保险责任，向原告支付12386元医疗费用补偿；2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年3月22日，卜鹏毅认识了被告保险代理人，后魏万翠在被告处投保了“人人安康”百万医疗保险一份，投保时被告保险代理人仅简单说明被保险人发生医疗费的保险金额为2000000元，并鼓吹购买该份保险各好处，其他事项只字未提。卜鹏毅代魏万翠向被告交付保险费1116元后，被告的保险代理人向魏万翠出具了“人人安康”百万医疗保险保险单（抄件）一份，并给卜鹏毅发送了一份名为《中国人民保险集团隐私政策》PDF格式的电子版文件。2019年6月11日，魏万翠因身体不适前往甘肃省肿瘤医院治疗，经诊断魏万翠为：1.结节性甲状腺肿。魏万翠因此住院治疗十天，期间共产生各项医疗费用共计12386元。后魏万翠找被告理赔时遭拒。魏万翠认为，原被告双方保险合同合法有效，被告理应按约履行。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条规定：投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经缴纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。被告在订立保险合同的过程中，未对投保人做任何解释说明，根据《中华人民共和国保险法》第十七条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条规定，保险人具有对相关技术性及专业性保险术语进行明确说明的法定义务。本案中被告在未作过任何说明的情况下就以免赔为由拒绝理赔，其行为构成了对合同义务的违反，侵犯了魏万翠的合法权益。一审法院认定事实：2019年3月22日，魏万翠在人民财险公司火电厂服务部投保了“人人安康”百万医疗保险，被保险人为魏万翠，保障内容为1.《人人安康医疗保险条款》：一般医疗费用补偿，每人保险金额￥2000000元，等待期：30日，给付比例100％，免赔额：￥10000元。恶性肿瘤医疗费用补偿，每人保险金额￥2000000元，等待期：30日，给付比例100％。保险期间自2019年3月23日零时起至2020年3月22日二十四时止。保险费￥1116元。卜鹏毅于当日通过微信转账向人民财险公司火电厂服务部缴纳了保险费。2019年6月11日15时，魏万翠经甘肃省肿瘤医院诊断为：结节性甲状腺肿。后魏万翠在该院住院治疗10天，共计花费医疗费用12378.54元。一审法院认为，本案中魏万翠与人民财险公司火电厂服务部虽未签订保险合同，但魏万翠提交的保险单（抄件）以及微信缴费截图能够证实魏万翠为其本人在人民财险公司火电厂服务部投保“人人安康”百万医疗保险的事实。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条第一款规定：“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经缴纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认”，魏万翠与人民财险公司火电厂服务部之间的人身保险合同法律关系，依法成立，合法有效，应予保护。根据保险法第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，故人民财险公司火电厂服务部对免责条款应当进行明确说明。魏万翠主张在购买保险时，人民财险公司火电厂服务部并未对保险条款及其免责条款等进行明确说明，本院认为，保险单（抄件）中条款“鉴于投保人已仔细阅读了本保险所适用的保险条款，并已知悉了保险条款中的免除保险人责任的内容（包括但不限于责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付免除或者减轻保险人责任的条款）”未作明显标注，不足以引起投保人注意，该条款不能证明人民财险公司火电厂服务部对其免责条款等履行了严格的明确说明义务，且该条款实质上属于“免除保险人依法应承担的义务，加重投保人责任、排除投保人依法享有理赔权利的情形”的额外要求，违背了公平原则，根据保险法第十九条第（一）款的规定，应认定为无效。保险合同成立后，卜鹏毅代魏万翠按照约定交付了保险费，人民财险公司火电厂服务部按照约定的时间开始承担保险责任。魏万翠在甘肃省肿瘤医院就诊发生在保险期内，故人民财险公司火电厂服务部应当在该保险事故发生后，对魏万翠所花费的医疗费用进行全额赔偿。人民财险公司火电厂服务部经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，是对其诉讼权利的放弃，相应诉讼风险由其自行承担。综上，对魏万翠的诉讼请求，本院予以部分支持。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条第一款、《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款之规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司白银市平川支公司火电厂营销服务部向魏万翠支付保险金12378.54元，于本判决生效后十日内一次性付清；二、驳回魏万翠的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费110元，减半收取55元，由中国人民财产保险股份有限公司白银市平川支公司火电厂营销服务部负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院认为，本案中魏万翠与人民财险公司火电厂服务部之间的人身保险合同法律关系，依法成立，合法有效，应予保护，双方之间虽未签订保险合同，但魏万翠提交的保险单（抄件）以及微信缴费截图能够证实魏万翠为其本人在人民财险公司火电厂服务部投保“人人安康”百万医疗保险的事实。保险法第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，保险单（抄件）中条款“鉴于投保人已仔细阅读了本保险所适用的保险条款，并已知悉了保险条款中的免除保险人责任的内容（包括但不限于责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付免除或者减轻保险人责任的条款）”未作明显标注，不足以引起投保人注意，该条款不能证明人民财险公司火电厂服务部对其免责条款等履行了严格的明确说明义务，且该条款实质上属于“免除保险人依法应承担的义务，加重投保人责任、排除投保人依法享有理赔权利的情形”的额外要求，违背了公平原则，因此该条款不产生效力。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司白银市平川支公司火电厂营销服务部的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费110元，由中国人民财产保险股份有限公司白银市平川支公司火电厂营销服务部负担。本判决为终审判决。审判长  魏晓忠审判员  高登云审判员  张军忠二〇二〇年五月八日书记员  田殿琪