福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初752号 原告：交通银行股份有限公司莆田分行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道东园东路99号。统一社会信用代码91350304MA345W7PX0。 负责人：林黎毅，行长。 委托诉讼代理人：李秀玲，福建志昂律师事务所执业律师。委托权限特别代理。 委托诉讼代理人：余芳妹，福建志昂律师事务所执业律师。委托权限特别代理。 被告：黄毅，男，1992年7月21日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市涵江区。 原告交通银行股份有限公司莆田分行（以下简称交行莆田分行）与被告黄毅信用卡纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告交行莆田分行的委托诉讼代理人余芳妹到庭参加诉讼，被告黄毅经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 交行莆田分行向本院提出诉讼请求：黄毅立即向交行莆田分行偿还信用卡暂计至2018年11月4日止的欠款本金51064.68元、利息12018.74元、违约金884.5元，计63967.77元，此后利息、违约金按《交通银行太平洋卡领用合约》（以下简称《领用合约》）的约定计算至还清之日止。在诉讼过程中，交行莆田分行变更诉讼请求为：黄毅立即向交行莆田分行偿还信用卡欠款本金51064.68元及截止2018年11月4日的利息（含复利）12018.74元，违约金884.5元；并自2018年11月5日起至款项还清之日止以本金51064.68元为基数按《领用合约》约定的日利率0.05%计收利息，按月计收复利。事实和理由：2014年5月22日，黄毅向交行莆田分行申请办理交通银行信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守《领用合同》的各项规则，且签名确认。交行莆田分行审查同意后为黄毅发放了卡号为52×××81的信用卡。2014年6月16日黄毅开通了该信用卡，但黄毅自2017年9月4日起开始拖欠还款，截止至2018年11月4日，黄毅共欠信用卡本金51064.68元，利息12018.74元，违约金884.5元。交行莆田分行虽经多次催收，但黄毅拒不还款，依约已构成严重违约。根据黄毅申领信用卡时签署的领用合约的约定：应付款项为黄毅在交行莆田分行核定的信用额度内及超信用额度使用的太平洋本金、利息和各项费用等。各项费用的收取以收费表为准，《收费表》载明：1.年费(每卡)：双币卡：金卡人民币200元/100元、普通卡人民币140元/70元；人民币卡：金卡人民币120元/60元；普通卡80元/40元；2.贷款利息(每日)：万分之五；3.滞纳金(每笔)：按最低还款额未还部分的5%收取,最低人民币10元或1美元；4.取现手续费(每笔):信用额度取现手续费:境内人民币取现,收取交易金额的1%,最低每笔人民币10元;境外通过银联网络取现每笔收取人民币12元,外加交易金额的1%，最低每笔人民币15元；境外通过MasterCard网络取现，收取交易金额的1%，最低每笔5美元。5.超限费（每笔）：按超过信用额度部分5%收取，最低人民币5元或1美元。关于还款时间及还款方式约定：黄毅到期还款日为月结账单日起的第25天，如黄毅在到期还款日前未能全额偿还应付款项，黄毅有权选择银行规定的最低还款额进行还款。黄毅未能在到期还款日前偿还最低款额的，包括但不限于按最低还款额还款的，甲方将对乙方所有应付款项按收费表规定的利率计收从记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利。黄毅未能在到期还款最低还款额，银行有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金。黄毅使用信用额度取现或转账，不享受免息还款期待遇，应按收费表规定利率向交行莆田分行支付自交行莆田分行记账日起至全部偿还日止的透支利息。另关于滞纳金方面：基于2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。故交行莆田分行主张的滞纳金收取至2016年12月31日止。 黄毅未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年5月22日，黄毅通过填写信用卡申请表向交行莆田分行申请办理交通银行太平洋白金信用卡，双方在《领用合约》中约定：黄毅在交行莆田分行申请的信用卡年费为1000元/年，贷款利息为每日0.05%，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元或1美元，信用额度取现手续费:境内人民币取现,收取交易金额的1%,最低每笔10元;境外通过银联网络取现每笔收取12元,外加交易金额的1%，最低每笔15元；境外通过MasterCard网络取现，收取交易金额的1%，最低每笔5美元。超限费（每笔）：按超过信用额度部分5%收取，最低5元或1美元。黄毅到期还款日为月结单账单日起的第25天，如黄毅在到期还款日前未能全额偿还应付款项，黄毅有权选择交行莆田分行规定的最低还款额进行还款。黄毅未能在到期还款日前全额偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，交行莆田分行将对黄毅所有应付款项按收费表规定的利率计收从记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利。黄毅未能在到期还款日前偿还最低还款额的，交行莆田分行有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金。黄毅使用信用额度取现或转账，不享受免息还款期待遇，应按收费表规定利率向交行莆田分行支付自交行莆田分行记账日起至全部偿还日止的透支利息。黄毅同意交行莆田分行可以随时以张贴公告或者其他方式通知或公布对本合约的任何更改、补充、修订，除适用法律另有规定外，该等更改、补充、修订应经提前十个工作日通知或公布后生效，如黄毅未在公告或通知规定的时间内申请销卡，则视为同意并接受经更改、补充、修订的合约。后交行莆田分行向黄毅发放卡号为52×××81信用卡一张。2014年6年17日，交行莆田分行向黄毅收取信用卡年费1000元。自2014年6月19日起，黄毅使用该卡进行透支消费。起初黄毅尚能按约按期偿还，但自2017年9月4日起黄毅未能按约定偿还最低还款额，后于2017年10月4日分二次共计偿还7972元后，仍欠本金51064.68元，此后无再还款。2017年11月4日黄毅的账户产生利息669.32元、违约金290.52元，2017年12月4日又产生利息898.46元、违约金593.83元。截止2018年11月4日，黄毅累计拖欠欠款本金51064.68元，利息（复利）12018.74元，违约金884.5元，至今未再还款，致讼。 另查明，2016年9月30日，交通银行太平洋信用卡中心在其网站发布《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“滞纳金”，新增“违约金”，扩大转账手续费适用范围，涵盖现金充值业务，违约金收费标准按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元。 本院认为，黄毅在阅读了全部申请材料后向交行莆田分行申请办理信用卡。交行莆田分行依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄毅使用该卡发生透支消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息责任。截止2018年11月4日黄毅拖欠交行莆田分行欠款本金51064.68元，事实清楚，证据充分，予以认定。交行莆田分行诉讼请求黄毅偿还欠款本金，于法有据，予以支持。因双方约定同时计算利息、复利、违约金，导致利息、复利、违约金标准过高，黄毅在2017年11月4日产生的利息669.32元、违约金290.52元，2017年12月4日又产生利息898.46元、违约金593.83元，其中2017年11月4日产生的利息（复利）、违约金总和未超过按照年利率24%计算的金额，予以认定，但2017年12月4日产生的利息898.46元+593.83元＝1492.29元，超过按照年利率24%计算即51064.68元×1月×2%/月＝1021.29元，扣除利息898.46元后，其中违约金1021.29元－898.46元＝122.83元是合理的，超过部分不予认定；此后交行莆田分行未再计算违约金，故对其诉讼请求黄毅偿还截止2018年11月4日的利息（复利）12018.74元，予以支持，违约金合理部分即290.52元+122.83元＝413.35元，予以支持。黄毅经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，对交行莆田分行诉讼请求合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄毅应在本判决生效之日起十日内偿还交通银行股份有限公司莆田分行信用卡欠款本金51064.68元及截止2018年11月4日的利息（复利）12018.74元、违约金413.35元；并自2018年11月5日起至还清欠款之日止按日利率0.05%计算利息，按月计收复利； 二、驳回交通银行股份有限公司莆田分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1745元，减半收取计872.5元，由交通银行股份有限公司莆田分行负担4.5元，黄毅负担868元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇二〇年五月六日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条黄毅经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。