陕西省定边县人民法院民 事 判 决 书 （2020）陕0825民初2512号 原告陕西定边农村商业银行股份有限公司，地址：定边县对面。法定代表人赵仁峰，系该公司董事长。委托代理人郑博，系陕西定边农村商业银行股份有限公司职工，特别代理。被告李冬梅，女，汉族，于1977年07月10日出生，住定边县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX被告杜勇飞，男，汉族，于1978年09月12日出生，住定边县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX    被告杨树蓉，女，汉族，于1980年06月06日出生，住定边县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX    被告杜利红，男，汉族，于1975年04月12日出生，住定边县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX    被告宗梅梅，女，汉族，于1978年02月21日出生，住定边县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX    被告杜昊明，男，汉族，于1964年10月20日出生，住定边县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX    被告刘巧梅，女，汉族，于1965年09月03日出生，住定边县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司，地址：陕西省榆林市榆阳区、五楼。负责人刘飞，系该公司负责人。委托代理人白小军，系该公司员工，特别代理。 原告陕西定边农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告李冬梅、杜勇飞、杨树蓉、杜利红、宗梅梅、杜昊明、刘巧梅、中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司（以下简称太平洋保险公司）借款合同、保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员姜明适用简易程序，于2020年5月12日公开开庭进行了审理。原告农商行的委托代理人郑博到庭参加了诉讼，被告李冬梅、杨树蓉、太平洋保险公司的委托代理人白小军到庭参加了诉讼，被告杜勇飞、杜利红、宗梅梅、杜昊明、刘巧梅经本院合法传呼未到庭参加诉讼，本案现已依法缺席审理终结。   原告农商行诉称， 2017年12月18日，原告与被告李冬梅和其丈夫杨某某签订《个人借款合同》， 借款合同约定原告给被告李冬梅借款8万元，月利率9. 0 ‰, 逾期利率13. 5%, 借款期限自2017年12月18日至2018 年12月17日。当日与被告杜勇飞、杨树蓉、杜利红、宗梅梅、杜昊明、刘巧梅签订《保证担保合同》。约定由被告杜勇飞、杨树蓉、杜利红、宗梅梅、杜昊明、刘巧梅承担担保责任。被告在借款的同时，向中国太平洋人寿保险有限公司陕西分公司榆林中心支公司购买了意外伤害保险，保险期间是自2017 年12月18日零时起至2018年12月17日24时止，第一受益人是定边农村商业银行。借款人杨某某在2018年1月10日猝死，借款人死亡后原告及时将上述情况传送至中国太平洋人寿保险有限公司陕西分公司榆林中心支公司予以报案协商理赔之事，保险公司于2018年10月26日出具了理赔拒付通知书。在借款到期后，经原告多次索要未果，故原告诉至法院。诉讼请求：1、依法判决被告中国太平洋人寿保险有限公司榆林中心支公司在意外伤害险范围内向定边农村商业银行承担偿还8万元贷款本金的责任，由李冬梅、杜勇飞、杨树蓉、杜利红、宗梅梅、杜昊明、刘巧梅偿还相应利息；2、如中国太平洋人寿保险有限公司榆林中心支公司不履行偿还责任，则由被告李冬梅、杜勇飞、杨树蓉、杜利红、宗梅梅、杜昊明、刘巧梅共同向原告定边农村商业银行偿还借款8万元及相应利息；3、依法判决由被告承担本案的诉讼费用。    原告向法庭提交了以下证据：1、借款借据及借款合同一份，证明2017年12月18日死者杨某某、李冬梅向原告借款80000元，借款期限内月利率9. 0 ‰, 逾期利率13. 5%, 借款期限从2017年12月18日至2018 年12月17日的基本事实。2、保证担保合同一份，证明该笔借款本金和利息由被告杜勇飞、杨树蓉、杜利红、宗梅梅、杜昊明、刘巧梅提供担保的基本事实。被告李冬梅辩称，借款属实，但是被告丈夫杨某某已故，现在没有能力偿还。被告李冬梅未向法庭提交任何证据。被告杨树蓉辩称，担保属实，借款人当时买过保险，应由保险公司承担责任。被告杨树蓉未向法庭提交任何证据。被告杜勇飞、杜利红、宗梅梅、杜昊明、刘巧梅未到庭参加诉讼，也未向法庭提交任何证据和书面答辩材料。被告太平洋保险公司辩称，借款合同是真实意思表示，应该由共同借款人承担偿还责任，担保人承担责任。根据双方签订的《安贷宝意外伤害（B款）》保险合同约定，被告保险人因醉酒身故的，保险公司不负保险金给付责任。杨某某于2018年1月10日死亡，死亡原因经定边县公安局法医尸验确认符合酒精诱因致窒息死亡特征，属于保险合同约定的责任免除事由，故依法拒赔。保险公司已经履行了法定提示义务，故保险公司不应该承担赔偿责任。被告太平洋保险公司向法庭提交了以下证据：1、个人人身保险保险单一份，证明死者杨某某在被告太平洋保险公司处投保该保险时，本人签字确认保险内容，并缴纳保险金；2、户口注销证明复印件及法医学尸检记录复印件各一份，证明杨某某因酒精诱因窒息死亡并注销户口的情况；3、安贷宝意外伤害保险条款一份，证明责任免除第四条明确约定被保险人醉酒、斗殴、主动吸食或注射毒品属于责任免除；4、不予受理通知书一份，证明杨某某死亡后，经被告太平洋保险公司核实属于责任免除事项，故不予理赔。经庭审质证：对原告提交的证据，被告均无异议。对被告太平洋保险公司提交的证据，原告对证据一、二、三没有异议，对证据四有异议，理由是杨某某属于窒息死亡，应由保险公司理赔。被告李冬梅、杨树蓉对证据一、二没有异议，对证据三、四有异议，理由是保险公司应该赔偿。本院对原、被告提交的证据作如下认定：对原告提交的证据，因其来源合法、内容真实，故本院予以采信；对被告太平洋保险公司提交的证据一、二，虽系复印件，但原告和被告李冬梅、杨树蓉均无异议，可以证明死者杨某某投保保险和死亡的事实，故本院予以采信；对被告太平洋保险公司提交的证据三、四，被告李冬梅、杨树蓉虽有异议，但其来源合法、内容真实，故本院予以采信。本院根据双方当事人陈述、举证、质证及本院认证查明以下事实，2017年12月18日，原告农商行与杨某某（已故）、被告李冬梅签订《借款合同》，借款人杨某某、被告李冬梅向原告借款80000元，约定月利率9‰, 逾期利率13. 5%, 借款期限自2017年12月18日至2018 年12月17日，按季清息。借款由被告杜勇飞、杨树蓉、杜利红、宗梅梅、杜昊明、刘巧梅担保，并签订《保证担保合同》。借款后，被告向原告清偿利息至2018年9月21日。借款当日，借款人杨某某在被告太平洋保险公司投保安贷宝意外伤害保险并附加安贷宝定期寿险，投保单上显示保险期间为2017年12月18日零时起至2018年12月17日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险金额为80000元，指定第一受益人为原告。另查明，2018年1月10日，借款人杨某某死亡，经陕西省定边县公安局司法鉴定中心法医学尸体检验，杨某某的死亡符合酒精诱因致窒息死亡的特征。 本院认为，原告农商行与借款人杨某某、被告李冬梅、杜勇飞、杨树蓉、杜利红、宗梅梅、杜昊明、刘巧梅签订的借款合同、担保合同及被告太平洋保险公司与借款人杨某某形成的保险合同是各方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，均合法有效，各方当事人均应按合同全面履行各自的义务。被告李冬梅作为该笔借款的共同借款人，其有偿还该笔债务的义务，被告杜勇飞、杨树蓉、杜利红、宗梅梅、杜昊明、刘巧梅作为担保人，在债务人未按约定清偿债务时应当依法按照担保合同的约定对债权人承担保证责任。本案的争议焦点是被告太平洋保险公司是否应予理赔。被告太平洋保险公司主张，借款人杨某某属于酒精诱因致窒息死亡，属于保险责任免除条款中“被保险人醉酒、斗殴、主动吸食或注射毒品”的情形，保险公司不应当承担保险责任。死者杨某某酒精诱因致窒息死亡的情形是否属于安贷宝意外伤害保险理赔的范畴，考虑到意外险的理赔条件是意外伤害，是因外来的、突发的、非本意的、非疾病的原因导致身体受到伤害。适量饮酒属于基本生活常识，过量饮酒后可能发生呕吐窒息等不良生理反映。死者杨某某作为完全行为能力人，其自身完全可以控制是否需要喝酒以及喝酒量多少，其放任损害后果的发生导致饮酒后窒息死亡，不符合意外伤害的责任范围。原告主张被告太平洋保险公司承担意外身故保险金于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李冬梅于本判决生效后十日内给付原告陕西定边农村商业银行股份有限公司借款本金80000元及利息（期限内月利率按9‰计算，时间从2018年9月22日起至2018年12月17日止；逾期月利率按13.5‰计算，时间从2018年12月18日起至该案款兑现完毕之日止）；二、被告杜勇飞、杨树蓉、杜利红、宗梅梅、杜昊明、刘巧梅对上述债务本金及利息负连带清偿责任。三、驳回原告陕西定边农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费900元，由被告李冬梅、杜勇飞、杨树蓉、杜利红、宗梅梅、杜昊明、刘巧梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。  审  判  员   姜   明     二〇二〇年五月二十六日 书  记  员   张   婷 1