福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0825民初987号 原告：中国农业银行股份有限公司连城县支行，住所地福建省连城县莲峰镇北大东路1号，统一社会信用代码91350825858105794P。 负责人：张超明，行长。 委托诉讼代理人：罗长标，福建启赞律师事务所律师。 被告：杨晓洋，男，1972年11月13日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：黄丽才，女，1972年4月12日出生，汉族，住福建省连城县。 原告中国农业银行股份有限公司连城县支行（以下简称农行连城县支行）与被告杨晓洋、黄丽才金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行连城县支行委托诉讼代理人罗长标到庭参加诉讼。被告杨晓洋、黄丽才经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行连城县支行向本院提出诉讼请求：1．判令杨晓洋、黄丽才立即偿还农行连城县支行借款本金166747.98元、利息4315.70元、罚息186.08元、复利80.56元，合计171330.32元，并支付自2020年3月18日起至实际清偿之日止按合同约定及中国人民银行金融政策确定利率计算的利息；2．判令杨晓洋、黄丽才立即支付违约金20000元；3．判令农行连城县支行对杨晓洋名下坐落于连城县北侧（房屋建筑面积177.23平方米，土地使用权面积91.8平方米，不动产权证书号：连国用（2012）字第××号／连房证庙字第××号）的房地产进行折价、变卖或者拍卖价款享有优先受偿权；4．本案诉讼费用由杨晓洋、黄丽才承担。诉讼过程中，杨晓洋于2020年3月28日支付了逾期应还的欠款本息，故农行连城县支行变更第1项诉讼请求为：1．判令杨晓洋、黄丽才立即偿还农行连城县支行借款本金158402.33元、利息840.85元、罚息7.9元、复利4.69元，合计160672.67元，并支付自2020年4月30日起至实际清偿之日止按合同约定及中国人民银行金融政策确定利率计算的利息。事实与理由：2017年6月13日，杨晓洋、黄丽才因坐落于连城县北侧住房装修缺少资金向农行连城县支行提出申请房抵贷一消费按揭贷款，同意以其自有房产坐落于连城县北侧房屋建筑面积177.23平方米，土地使用权面积91.8平方米，不动产权证书号：连国用（2012）字第××号／连房证庙字第××号的房地产进行抵押。2017年6月23日，杨晓洋为借款人、抵押人，黄丽才为抵押人与农行连城县支行签订《个人担保借款合同》，《合同》第十五条约定杨晓洋向农行连城县支行借款20万元，借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。《合同》第十八条约定，借款人与贷款人约定还款方式为分期还款。即以每壹个月为一个周期还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日。《合同》第二十条约定：担保人以编号为352017000000044530号房地产抵押清单中的房地产进行抵押。《合同》第九条9.2、9.4款约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮百分之伍拾计收罚息直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。同时9.5款约定：借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回己发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。《合同》第二十一条21.2还约定违约责任：对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下的借款本金数额的百分之壹拾收取违约金。2017年6月27日，担保抵押物分别在连城县不动产登记中心办理了抵押登记。2017年7月7日，农行连城县支行按照合同约定向杨晓洋发放房抵贷消费贷款20万元。截至2020年4月29日，杨晓洋尚欠农行连城县支行借款本金158402.33元、利息840.85元、罚息7.9元、复利4.69元，合计160672.67元。农行连城县支行多次向杨晓洋催款，未果。农行连城县支行认为，杨晓洋上述逾期未还款行为已构成违约，农行连城县支行根据合同约定，有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权要求杨晓洋支付违约金。为维护农行连城县支行的合法权益诉至法院，请求依法支持农行连城县支行的诉讼请求。 杨晓洋、黄丽才未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：杨晓洋与黄丽才系夫妻关系。2017年6月13日，杨晓洋向农行连城县支行申请贷款20万元，以其所有的房地产提供抵押担保，黄丽才在《个人信贷业务申请表》上“（共同）申请人及配偶签字”、“抵押人（共有人）签字”处签名。2017年6月23日，农行连城县支行（贷款人）与杨晓洋（借款人、抵押人）、黄丽才（抵押人）签订《个人担保借款合同》，合同约定：借款金额20万元；借款用途房屋装修；借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%；还款方式为分期还款，以每1个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，还款方式为等额本息还款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回己发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的10%收取违约金；本合同项下借款的担保方式为抵押，杨晓洋同意以其所有的坐落于连城县北侧房地产【房屋所有权证号：房权证连房证庙字第××号、国有土地使用证号：连国用（2002）字第××号】房地产提供抵押担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。2017年6月27日，双方就抵押物依法办理了抵押登记【不动产登记证明号：闽（2017）连城县不动产证明第0003970号】。2017年7月7日，农行连城县支行依约向杨晓洋发放贷款20万元，借款到期日为2027年7月6日，执行利率6.37%，逾期利率9.555%。杨晓洋取得借款后未按照合同约定还款，截至2020年4月29日，杨晓洋尚欠农行连城县支行借款本金158402.33元、利息840.85元、罚息7.9元、复利4.69元，合计160672.67元。 本院认为，农行连城县支行与杨晓洋、黄丽才签订的《个人担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。农行连城县支行已依约履行了放款义务，杨晓洋未按约定按期足额偿还借款，已构成违约，农行连城县支行有权宣布借款提前到期，要求杨晓洋偿还借款本金、利息、复利等。黄丽才与杨晓洋系夫妻关系，黄丽才在《个人信贷业务申请表》上以申请人配偶及抵押人的身份签字，且在《个人担保借款合同》作为抵押人签字，本案借款应当认定为夫妻共同债务，黄丽才应共同偿还。农行连城县支行要求杨晓洋、黄丽才共同偿还贷款本金及利息、罚息、复利等的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。《个人担保借款合同》约定借款人、抵押人违约，按借款本金数额的10%收取违约金，《中华人民共和国合同法》第一百一十三条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。本案因杨晓洋的违约，农行连城县支行的损失属客观存在，但也仅限于利息损失。农行连城县支行要求杨晓洋、黄丽才按借款本金数额的10%支付违约金20,000元的诉讼请求，与法律规定不符，本院不予支持。杨晓洋、黄丽才以其共有的房地产为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立，杨晓洋、黄丽才不履行债务时，农行连城县支行有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。农行连城县支行要求以抵押财产折价或对拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。杨晓洋、黄丽才经本院传票传唤未到庭参加诉讼，属对其诉讼权利的处分，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨晓洋、黄丽才应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国农业银行股份有限公司连城县支行借款本金158,402.33元、利息840.85元、罚息7.9元、复利4.69元，并支付自2020年4月30日起至借款还清之日止按《个人担保借款合同》约定计利率计算的利息； 二、杨晓洋、黄丽才未按上述期限履行还款义务时，中国农业银行股份有限公司连城县支行有权以杨晓洋提供抵押的坐落于连城县北侧房地产【房屋所有权证号：房权证连房证庙字第××号、国有土地使用证号：连国用（2002）字第××号】折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿； 三、驳回中国农业银行股份有限公司连城县支行要求杨晓洋、黄丽才支行违约金20,000元的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,726.6元，减半收取1,863.3元，由杨晓洋、黄丽才负担1,763.3元、中国农业银行股份有限公司连城县支行负担100元。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  陈裕贤 二〇二〇年五月八日 法官助理黄小琴 代理书记员  吴俊杰 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。