文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初1582号原告:中国工商银行股份有限公司铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放路17号，统一社会信用代码91500224903714514H。负责人：龙星霖，行长。委托诉讼代理人：刘毅，男，该行职工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：李永大，重庆天朗律师事务所律师。被告：张国亮，男，汉族，1971年8月7日出生，户籍地重庆市铜梁区。被告：牛国英，女，汉族，1973年10月2日出生，户籍地重庆市铜梁区。原告中国工商银行股份有限公司铜梁支行（以下简称工行铜梁支行）与被告张国亮、牛国英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行铜梁支行委托诉讼代理人李永大到庭参加诉讼，被告张国亮、牛国英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。工行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原、被告之间签订的合同号为A:[住房贷]字[重庆]行[铜梁]支行[2013]年[676]号(龙轩大地)的《个人购房借款/担保合同》；2、请求判令被告向原告偿还截至2020年3月26日的借款本金271052.91元和利息5643.43元(该利息包括罚息和复利)，合计276696.34元;3、请求判令二被告支付原告自2020年3月27日起至借款本金全部清偿之日止以尚欠借款本金271052.91元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50％的标准计算的罚息;并以尚欠利息、5643.43元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50％的标准计算复利；4、本案所涉律师费、诉讼费、保全费、公告费等其他相关费用由被告承担；5、请求判令原告对二被告提供抵押的位于重庆市铜梁区，建筑面积为113.06平方米的房屋(房屋产权证号:209房地证2015字第XXXXXX号)变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。事实与理由：二被告系夫妻，二被告为按揭购房，以张国亮为借款人张国亮、牛国英为抵押人向原告借款。2013年3月29日原告与两被告签订了一份《个人购房借款/担保合同》(合同编号A:[住房贷]字[重庆]行[铜梁]支行[2013]年[676]号(龙轩大地)，以下简称《借款合同》)。《借款合同》约定:1、原告向被告提供个人住房贷款，金额为人民币344000元整，用于二被告购买位于重庆市铜梁区，建筑面积为113.06平方米的家庭第一套住房(见《借款合同》第1条、第2条、38条、39条)。2、贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准(见《借款合同》第3条、41条、借款凭证)。贷款按月以等额本息还款法还款，每月14日为还款日(见《借款合同》第6条、46条)。3、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，据此确定年利率为6.55％(见《借款合同》第4条、42条，借款凭证)，罚息利率为在贷款利率的基础上加收50％，逾期偿还贷款的，按照罚息利率按日计收利息；逾期支付利息的，按罚息利率支付复利(见《借款合同》第9条、51条)。4、被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布《借款合同》项下未偿还的借款立即到期，解除本合同，要求被告立即清偿未偿还借款及所产生的利息、罚息及其他费用(见《借款合同》第14条)。5、货款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担(见《借款合同》第17条)。6、二被告以其共有的位于重庆市铜梁区，建筑面积为113.06平方米的房屋(房屋产权证号:209房地证2015字第XXXXXX号)向原告提供抵押担保(见《借款合同》第18条及抵押物清单、抵押合同和抵押登记记录)抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用(见《借款合同》第19条)。抵押物经重庆市铜梁区国土房管局依法办理了抵押登记。2013年5月14日，原告按约向被告发放了344000元贷款。但截至2020年3月26日，被告已连续达5个月未按时偿还借款本息，积欠借款本金5907.04元、利息5643.43元，积欠本息合计10550.47元……张国亮、牛国英未作答辩。经审理查明：2013年3月29日，张国亮（借款人）与工行铜梁支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》约定：张国亮因购买重庆龙轩实业有限公司开发的位于重庆市铜梁区商品房屋，在工行铜梁支行贷款344000元，贷款期限20年。其中，第四条约定：4.1贷款利率具体见本合同第四十二条；第四十二条约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率……第九条约定：罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十一条；第五十一条约定：罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定；第六条还款约定：6.1借款人可以从包括但不限于以下还款方式中选择一种偿还贷款本息，具体约定见本合同第四十六条；A、按月等额本息还款法（按月结息）；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款……第四十六条约定：经协商一致，借款按照A偿还贷款本息。借款人自愿选择每月借款对应日为还款日；第十四条约定：14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同……该合同第5.3A约定，将贷款一次性划入本合同第四十五条约定的账户；第四十五条约定，借款人授权贷款人按A发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：即授权贷款人将贷款一次性划入重庆龙轩实业有限公司在工行铜梁支行XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户内。2013年3月29日，张国亮、牛国英（乙方、抵押人）与工行铜梁支行（甲方、抵押权人）签订《预购商品房抵押贷款合同》，张国亮、牛国英用购买的位于重庆市铜梁区商品房住宅（建筑面积113.4平方米）为张国亮在工行铜梁支行的贷款344000元提供抵押，并在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了商品房预购抵押登记。2013年5月14日，工行铜梁支行按照《个人购房借款/担保合同》约定向重庆龙轩实业有限公司支付了贷款344000元。2020年4月14日，工行铜梁支行以张国亮截止2020年3月26日，已累计达5个月未按时偿还借款本息为由起诉来院。2020年4月21日，本院按照《个人购房借款/担保合同》约定的送达地址向张国亮、牛国英送达了起诉状副本等法律文书，因无人签收，于2020年4月27日退回本院。审理中，工行铜梁支行陈述：张国亮借款是用于购房，牛国英基于夫妻关系，应当承担共同还款责任；截止2020年3月26日张国亮欠借款本金271052.91元，利息5643.43元（含复利）。另查明，张国亮、牛国英购买的位于重庆市铜梁区商品房住宅已取得不动产权属证书（证号为：209房地证2015字第XXXXXX号）。该不动产权属证书载明：权利人：张国亮、牛国英；证件名称及号码：身份证：XXXXXXXXXXXXXXXXXX，身份证：XXXXXXXXXXXXXXXXXX；坐落：铜梁区……。2015年3月3日自动转为现房抵押。再查明，牛国英、张国亮于1993年12月29日登记结婚。上述事实，有原告的陈述及举示的《个人购房借款/担保合同》《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、中国工商银行个人借款凭证、209房地证2015字第XXXXXX号房地产权登记证、工行铜梁支行自营历史明细列表等证据，且已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，张国亮作与工行铜梁支行签订《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规强制性规定，合法有效。张国亮因购买位于重庆市铜梁区商品房住宅在工行铜梁支行贷款344000元，有张国亮签名认可的中国工商银行个人借款凭证等证据在案，本院予以确认。张国亮经本院传票偿传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，故本院采信工行铜梁支行关于张国亮从2019年10月之后没有在偿还过借款本息，截止2020年3月26日欠借款本金271052.91元，利息5643.43元的陈述。《个人购房借款/担保合同》14.1约定“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……”，14.2约定“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同……”。因张国亮从2019年10月未再向工行铜梁支行偿还过借款本息，构成违约，工行铜梁支行根据上述约定，主张解除《个人购房借款/担保合同》，要求张国亮偿还截止至2020年3月26日的借款本金271052.91元，利息5643.43元的诉讼请求，本院予以支持。本院按照双方约定的地址送达向张国亮送达了民事起诉状副本，因无人签收，于2020年4月27日退回本院，根据《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第七条的规定“......邮寄送达的，文书被退回之日为送达之日。”，故，2020年4月27日视为送达，故，工行铜梁支行与张国亮签订的《个人购房借款/担保合同》于2020年4月23日解除。关于利息的问题。《个人购房借款/担保合同》9.1约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十一条；第五十一条约定：罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%”。因工行铜梁支行系基于张国亮不按照合同约定偿还借款及支付利息，并依据合同约定宣布全部贷款到期，并要求张国亮偿还尚欠的全部贷款，为此，尚未偿还的全部贷款均为逾期未偿还的贷款，工行铜梁支行要求张国亮以尚欠的借款本金271052.91元为基数，按照罚息利率支付逾期利息，以尚欠的利息5643.43元为元为基数，按照罚息利率计收复利的诉讼请求，本院予以支持。《个人购房借款/担保合同》第四十二条约定“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定。”。因2019年8月20日中国人民银行的基准利率已经取消，2019年8月20日之后的“中国人民银行同期同类贷款基准利率”改为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”。故张国亮应按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%，以尚欠的借款本金271052.91元为基数，自2020年3月27日起至该借款本息全部还清之日止向工行铜梁支行支付逾期利息；以尚欠的利息5643.43元为基数，自2020年3月27日起至该利息付清之日止向工行铜梁支行支付复利。关于牛国英是否应当承担共同还款责任的问题？根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，案涉借款是发生在张国亮、牛国英婚姻关系存续期间，且该借款用于购买张国亮与牛国英的共有房屋，故，案涉借款应为张国亮与牛国英的夫妻共同债务，故牛国英具有与张国亮共同偿还案涉借款本息的义务，故对工行铜梁支行要求牛国英与张国亮共同偿还案涉及案涉借款本息的诉讼请求，本院予以支持。关于律师费，因工行铜梁支行没有提供证据证明律师费已实际支出，故对工行铜梁支行要求的该项诉讼请求，本院不予支持。张国亮、牛国英用购买的位于重庆市铜梁区商品房住宅（房屋产权证号为：209房地证2015字第XXXXXX号）为张国亮在工行铜梁支行的贷款344000元提供抵押，并在办理了抵押登记，故，对工行铜梁支行要求对该抵押房屋拍卖或变卖的价款享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、中国工商银行股份有限公司铜梁支行与张国亮、牛国英签订的《个人购房借款/担保合同》于2020年4月27日解除；二、张国亮、牛国英于本判决生效后10日内偿还中国工商银行股份有限公司铜梁支行截止至2020年3月26日所欠的贷款本金271052.91元、利息5643.43元；三、张国亮、牛国英支付自2020年3月27日起至借款本息全部清偿之日止，以尚欠的借款本金271052.91元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50％的标准计算的利息；以尚欠的利息5643.43元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50％的标准计算的复利；三、中国工商银行股份有限公司铜梁支行有权对张国亮、牛国英位于重庆市铜梁区商品房住宅（房屋产权证号为：209房地证2015字第XXXXXX号）拍卖或变卖的价款，在张国亮、牛国英欠付中国工商银行股份有限公司铜梁支行的上述全部贷款本息范围内享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2725元（已减半），由张国亮、牛国英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郑世念二〇二〇年五月二十八日法官助理 胡 佳书 记 员 娄孝双