湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初5365号原告：长沙银行股份有限公司小企业信贷中心大河西分中心，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B座27楼。负责人：郭威，该行总经理。委托诉讼代理人：高挺，湖南金厚律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟稼骏，湖南金厚律师事务所实习律师。被告：鞠后贵，男，1983年4月10日出生，汉族，住江西省高安市。被告：刘叶红，女，1986年9月14日出生，汉族，住江西省高安市。委托诉讼代理人：鞠后贵，男，1983年4月10日出生，汉族，住江西省高安市。原告长沙银行股份有限公司小企业信贷中心大河西分中心（以下简称长沙银行小企业信贷中心大河西分中心）与被告鞠后贵、刘叶红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长沙银行小企业信贷中心大河西分中心的委托诉讼代理人高挺、被告刘叶红的委托诉讼代理人暨被告鞠后贵到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告长沙银行小企业信贷中心大河西分中心向本院提出诉讼请求:l、判令被告鞠后贵、刘叶红立即向原告偿还借款本金197452.24元、利息1774元，罚息31307.49元，合计230533.73元（利息、罚息按本案合同约定的标准暂计算至2020年4月8日，此后利息、罚息、复利等按前述标准计至实际清偿完毕；2、判令被告鞠后贵、刘叶红向原告支付实现债权的费用13832元（按欠款本息的6%计算）；3、判令上述被告共同承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2018年9月4日，被告鞠后贵向原告提交《长沙银行微小贷款申请表》申请贷款。原告通过对其资信、财产状况等进行了核实，同意了其贷款申请，随后，双方于2018年9月7日签订了《个人循环授信额度合同》（编号号201809040015），合同约定：1、被告鞠后贵合同约定授信有效期可申请使用的最高授信额度为30万元；2、授信有效期为12个月，自2018年9月7日至2019年9月7日；3、借款人未按期归还借款本金或按期支付利息的，原告有权取消本合同项下部分或全部授信额度，提前收回部分或全部贷款本息并停止继续发放贷款或采取其他相应措施；4、借款人未按合同约定支付贷款本息，对逾期未偿还至贷款本金。利息依逾期天数按约定利率上浮50%计收罚息和复利；5、因签订本合同及本合同的履行发的争议，所发生的包括但不限于诉讼／执行／仲裁／产权过户费／律师费、调查取取证、差旅费等由借款承担；6、借款人配偶同意以包括但不限于其个人资产及共同资产对甲方在本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。2018年9月18日、9月22日、9月23日、9月25日、10月3日、10月12日，被告鞠后贵分六次向原告借款，生成6分《借款借据》，约定借款期限分别为2018年9月18日至2019年8月18日、2018年9月22日至2019年8月22日、2018年9月23日至2019年8月23日、2018年9月25日至2019年8月25日、2018年10月3日至2019年9月3日、2018年10月12日至2019年8月12日金额共30万元，借款日利率均为0.05%，后原告依约发放贷款30万元给被告，但被告未按时偿还借款本息，经原告多次催讨，均未果。综上所述，被告拒不偿还借款本息的行为，已严重损害原告合法权益，为维护原告合法权益，特诉诸贵院，望判如所请。被告鞠后贵、刘叶红辩称：在贷款没有逾期前，被告鞠后贵就与原告协商了，在原告总部，按照其工作人员李尊的要求先还了10万元，剩下的做展期，但是后来李尊又称领导未批准不认可方案。当时日息为万分之七点五，被告只认可年利率24%内的利息。就欠款与银行多次协商未果，加之被告鞠后贵外出跑业务及疫情影响，未能及时处理欠款。欠款承诺归还，希望给予一个还款计划。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织被告对原告提交的证据进行了质证，被告鞠后贵、刘叶红未提交证据。本院认为，原告提交的证据：《长沙银行微小贷款申请表》《个人循环授信额度合同》《借款借据》均与原件相符，能够证明原、被告之间的合同关系及履行情况，予以采信；结婚证，被告无异议，能够证明双方的身份情况，予以采信；欠息情况，系原告单方出具，在被告未提交支付凭证的情况下作为当事人陈述予以采信；《委托代理协议》与原件相符，能够证明原告聘请律师的事实，予以采信。经审理查明：2018年9月4日，被告鞠后贵填写《长沙银行微小贷款申请表》，向原告申请借款30万元。2018年9月7日，被告鞠后贵（受信人，甲方）、刘叶红（甲方配偶）与原告长沙银行小企业信贷中心大河西分中心（授信人，乙方）签订编号为201809040015的《个人循环授信额度合同》，约定甲方在本合同约定的授信有效期内可向乙方申请使用的最高授信额度为30万元。最高授信额度的有效使用期间为12个月，自2018年9月7日至2019年9月7日。甲方偿还贷款的方式为到期还本、按月付息。如果甲方未按时支付贷款本息，对逾期未偿还之贷款本金、利息依逾期天数按借款借据约定的利率上浮50%计收罚息和复利。因签订本合同及本合同的履行发生争议，所发生的包括但不限于诉讼/执行/仲裁/产权过户费、律师费、调查取证费、差旅费等由甲方承担。甲方的配偶对本合同无任何争议，并同意以包括但不限于其个人资产及共同资产对甲方在本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。甲乙双方同意，以借款借据作为借款人申请、贷款人审批本额度合同项下的具体借款的依据，借款人无需额外签署《个人循环贷款申请书》；本合同中约定的个人循环授信额度内单笔或多笔的借款金额、种类、利率等，均以实际发生的借款借据为准。被告刘叶红在甲方的配偶处签字。2018年9月18日被告鞠后贵申请借款5万元，借款期限11个月，起止时间2018年9月18日-2019年8月18日，日利率为0.05%；2018年9月22日，被告鞠后贵申请借款5万元，借款期限11个月，起止时间2018年9月22日-2019年8月22日，日利率0.05%；2018年9月23日被告鞠后贵申请借款5万元，，借款期限11个月，起止时间2018年9月23日-2019年8月23日，日利率为0.05%；2018年9月25日被告鞠后贵申请借款5万元，借款期限11个月，起止时间2018年9月25日-2019年8月25日，日利率为0.05%；2018年10月3日，被告鞠后贵申请借款55000元，借款期限11个月，起止时间2018年10月3日-2019年9月3日，日利率为0.05%；2018年10月12日被告鞠后贵申请借款45000元，借款期限11个月，起止时间2018年10月12日-2019年8月12日，日利率为0.05%。后由于被告未按时还款，截至2020年5月26日，欠付本金197452.24元、利息1774元，产生罚息40422.08元，另查明，两被告于2008年10月9日登记结婚。本院认为：原告与被告鞠后贵、刘叶红之间签订的《个人循环授信额度合同》及其他相关文件均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性、效力性规定，依法成立并生效。现原告按照约定向被告鞠后贵发放了贷款，而被告鞠后贵未及时足额还本付息，应承担违约责任。原告诉请被告鞠后贵偿还本金197452.24元及利息1774元于法有据，予以支持。涉案贷款到期后，并无利息计算，故对原告关于后续利息的诉讼请求不予支持。关于罚息，由于涉案贷款的贷款利率为日万分之五，罚息的计算标准过分加重了被告负担，根据被告抗辩及公平原则，本院酌情确定截至2020年5月26日的罚息为35000元，此后仅支持罚息以欠付贷款本金为基数，按照年利率24%计算至贷款实际清偿日止，超出部分的罚息不予支持。关于复利，原告在庭审中明确并无复利之计算，故对关于复利的诉讼请求不予支持。原告诉请被告鞠后贵承担律师费及除案件受理费及保全费外的其他费用，但未提交证据证明实际发生，不予支持。被告刘叶红与被告鞠后贵系夫妻关系，涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告刘叶红在《个人循环授信额度合同》上作为受信人配偶签字，认可贷款，故涉案债务为夫妻共同债务，两被告应共同承担还款责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、限被告鞠后贵、刘叶红自本判决生效之日起五日内共同向原告长沙银行股份有限公司小企业信贷中心大河西分中心偿还借款本金197452.24元、利息1774元、罚息35000元（罚息暂计算至2020年5月26日，此后罚息以欠付贷款本金为基数，按照年利率24%计算至贷款实际清偿日止）；二、驳回原告长沙银行股份有限公司小企业信贷中心大河西分中心的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2483元，保全费1742元，共计4225元，由被告鞠后贵、刘叶红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  罗琼二〇二〇年五月二十九日法官助理胡雅芯书记员杨明附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。