湖北省来凤县人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂2827民初465号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司来凤县支行，住所地来凤县翔凤镇武汉大道1号14栋。统一社会信用代码：91422827676467778P。负责人杨吉凤，该行行长。委托诉讼代理人：姚红生，该行职工。委托诉讼代理人：肖波，湖北欧兴红律师事务所律师。被告：张波，男，生于1984年11月20日，苗族，湖北省来凤县人，住来凤县，被告：刘艳琼，女，生于1984年8月9日，土家族，湖北省来凤县人，住来凤县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司来凤县支行（以下简称邮储银行）诉被告张波、刘艳琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人姚红生、肖波到庭参加诉讼，被告张波、刘艳琼经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出如下请求：1、判令二被告立即向原告偿还截至起诉时贷款本金300000元，并按合同约定支付贷款相应的利息、逾期利息至贷款清偿之日止；2、判令二被告按照与原告签订的《个人最高额抵押合同》约定相应贷款优先承担清偿责任；3、判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2016年8月12日，两被告向原告递交《“好借好还”个人商务贷款额度/借款额度申请表》向原告申请借款额度31万元。2016年8月29日，二被告与原告签订《个人额度借款合同》，合同约定：原告向二被告授信可循环使用借款限额30万元，额度存续期10年，自2016年8月24日至2026年8月24日，额度有效期间内被告可以根据需要逐笔申请借款。如被告违约，原告有权宣布本合同下的一切债务提前到期并要求被告立即清偿全部贷款本息；同日，两被告与原告签订《个人最高额抵押合同》，以其自有的个人房地产为两被告上述《个人额度借款合同》提供共计452200元的最高额抵押担保。合同签订后，2016年9月7日，被告张波向原告申请支用30万元，该笔贷款已还清。2017年9月7日，被告张波向原告申请个人商务E捷贷开通手机银行支付，并于2018年9月8日、2019年9月9日分别支用20万元、10万元。至今被告未按约还本付息，虽经原告多次催收，被告均为履行还款义务。根据双方合同约定，被告以上行为已构成违约。鉴于上述事实，原告有权根据合同要求两被告立即全额清偿全部贷款本息并承担违约责任。现依法向法院提起诉讼。被告张波、刘艳琼未向本院提交答辩状，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求向本院提交了下列证据：二被告的身份证复印件及营业执照复印件、食品流通许可证复印件、借款申请表、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、个人商务E捷贷业务开办协议、房产证复印件、土地证复印件、他项权证复印件、张波个人银行贷款账户查询单。因二被告未到庭无法进行质证，经本院审核认为上述证据符合证据的三性原则，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张波系经营来凤县张波副食店的经营者，2016年8月12日，被告张波向原告邮储银行提出“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请，申请贷款金额31万元，被告刘艳琼作为被告张波的配偶，在该申请表上签字。2016年8月29日，被告张波作为借款人（甲方）与原告作为贷款人（乙方）双方签订编号为：42014680216085196139的《个人额度借款合同》，约定额度借款系至借款人按本合同约定使用额度所发生的借款；授信额度金额为300000元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2016年8月24日至2026年8月24日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度续存到期日；单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约；甲方发生合同约定的违约情形的，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。被告张波、刘艳琼在该合同上签字捺印。同日，被告张波作为抵押人（甲方）、被告刘艳琼作为共有人与原告邮储银行作为抵押权人签订编号为42014680316085126426《个人最高额抵押合同》，约定甲方提供金额为452200元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2016年8月24日至2026年8月24日；抵押担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包含复利和罚息）等；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。被告张波、刘艳琼在该合同上签字捺印。2016年9月7日原告给被告放款，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单，载明：“放款日期：20160907，放款金额：300000，正常利率：6.7425%，逾期利率：10.1138%，放款户名：张波”。同日，被告张波作为借款人向原告出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，载明：“借款人：张波，借款金额：300000元，借款期限：2016年9月7日至2017年9月7日；年利率6.7425%；还款方式：按月付息到期还本”。2016年8月30日，被告张波作为房屋所有权人，原告作为房屋他项权利人，将坐落于翔凤镇凉亭桥14-5号，房屋所有权证号为翔凤镇字第00019553号房屋办理了字号为来凤县房他证翔凤镇字第××号房屋他项权证，载明：“债务人：张波，债务期限：2016-08-24至2026-08-24，建筑面积：182.33平方米，权利价值45.22万元，评估价值：45.22元，债权数额：30万元”。同日，被告张波作为义务人，原告作为土地他项权利人，将坐落于育红桥社区居委会地号为0010170053的国有建设用地使用权办理了来他项（2016）第501号土地他项权证。2017年9月7日，被告张波向原告提出个人商务E捷贷开办申请，申请自主支用最高金额为300000元，借款最长期限为24个月，贷款投向副食批发业。同日，被告张波作为借款人（甲方）与原告作为贷款人（乙方）签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定本协议系甲方、乙方于2016年8月29日签订的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议；贷款金额300000元；协议有效期为12个月，自2017年9月7日至2018年9月7日；单笔贷款利率为年利率，采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮60%，在借款期限内，利率保持不变；甲方承诺自签订协议起，甲方授权乙方接收甲方通过电子渠道的申请信后，将贷款自动发放至约定的账户，贷款信息以乙方在个人信贷系统内借据为准，甲方不得以未在上述借据上进行签字签章主张乙方债权不成立。2018年9月8日，被告张波通过手机电子银行E捷贷业务自助支用贷款200000元，2018年9月9日，被告张波通过手机电子银行E捷贷业务自助支用贷款100000元，借期均为一年。借款后二被告偿还了部分借款利息，其中自助支用的200000元贷款截至2019年8月8日归还贷款利息、罚息及拖欠利息共计12667.31元，自助支用的100000元贷款截至2019年7月9日归还贷款利息共计5857.98元，二被告未偿还两笔借款利息。原告于2020年4月22日向本院提起诉讼，要求二被告偿还300000元借款本金及利息、逾期利息。本院认为，原告与二被告所签订的主合同《个人额度借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并具备法律效力。双方当事人应当按照合同的约定，全面履行自己的义务。被告张波与原告签订《个人商务E捷贷业务开办协议》作为《个人额度借款合同》的单项业务附加协议，在主合同已成立并生效的情形下，亦对原、被告双方具有法律约束力。原告按照合同约定发放了贷款，被告张波就应当按照合同约定履行偿还全部借款本金及利息的义务。被告未按照合同约定偿还借款本金及利息，违反了双方合同约定，就应当按合同约定承担相应的违约责任。被告刘艳琼作为共同借款人，亦对该笔借款承担清偿责任。故原告要求被告张波、刘艳琼立即向原告偿还贷款本金300000元，及按双方签订的合同约定支付利息、逾期利息的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务的，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”，《中华人民共和国物权法》第二百零三条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产有限受偿。”及第二百零六条规定：“有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；”被告张波、刘艳琼将坐落于翔凤镇凉亭桥14-5号第00019553号房屋及坐落于育红桥社区居委会地号为0010170053国有建设用地使用权抵押给原告并办理了抵押登记，原告与二被告签订的《个人最高额抵押合同》约定的最高额抵押担保数额与双方在登记机构登记的权利价值一致，二被告在没有按照合同约定履行还款义务的情况下，按照双方合同约定其欠款视为全部到期。现原告要求二被告按照与原告签订的《个人最高额抵押合同》约定相应贷款优先承担清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。二被告经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃其相关权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条、第八十三条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张波、刘艳琼在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司来凤县支行的借款本金300000元，并按双方签订的《个人额度借款合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》约定支付至本金清偿之日止相应的利息及逾期利息。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司来凤县支行对与被告张波、刘艳琼签订的抵押合同项下抵押财产折价或拍卖、变卖的价款在被告张波、刘艳琼不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿，优先受偿的金额以双方签订的《个人最高额抵押合同》的担保限额为限。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，减半收取2900元，被告张波、刘艳琼负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨克昌二〇二〇年五月二十八日法官助理熊蕾书记员张海波