四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初826号 原告：中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行，住所地四川省成都市锦江区红星路四段9号西藏建银大厦1、2楼。 负责人：张岚，支行行长。 委托诉讼代理人：王江，四川天与律师事务所律师。 委托诉讼代理人：虞勇强，四川天与律师事务所律师。 被告：杨照富，男，1964年9月15日出生，汉族，住四川省宜宾县。 被告：成都合盛力达汽车销售有限公司，住所地四川省成都市成华区八里小区怡福路244号1栋1层13室。 法定代表人：徐昭国。 原告中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行（以下简称工行盐市口支行）与被告杨照富、成都合盛力达汽车销售有限公司（以下简称合盛力达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用普通程序进行审理。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告工行盐市口支行的委托诉讼代理人虞勇强，被告杨照富到庭参加诉讼。合盛力达公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行盐市口支行向本院提出诉讼请求：1、杨照富偿还工行盐市口支行截止2019年5月10日信用卡透支本金106623.53元、利息22268.77元、违约金7428.43元及自2019年5月11日起至付清之日止的利息、违约金（利息、违约金计算标准按信用卡领用合约的约定计算）。2、合盛力达公司对杨照富向工行盐市口支行偿还上述款项承担连带清偿责任。3、工行盐市口支行对杨照富提供的抵押车辆具有优先受偿权。4、杨照富、合盛力达公司承担本案诉讼费。庭审中，工行盐市口支行明确：抵押物为川Ｑ×××××号机动车。事实与理由：杨照富因购买车辆与工行盐市口支行签订信用卡购车专项分期付款／担保合同（以下简称分期付款合同），约定杨照富通过在工行盐市口支行处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车余款。杨照富向工行盐市口支行申请办理信用卡，工行盐市口支行向杨照富发放了信用卡，杨照富领取并使用该卡。合盛力达公司向工行盐市口支行出具担保函，同意为杨照富申请的汽车分期付款业务提供连带责任保证担保，其后，杨照富将涉案车辆抵押给工行盐市口支行，并办理抵押登记。时至今日，杨照富未能向工行盐市口支行还清透支款项，合盛力达公司也未履行担保责任。 被告杨照富辩称，2017年，合盛力达公司给了杨照富15000元，并拿了杨照富的身份证，让杨照富盖了手印向银行办卡。杨照富并没有看到车，合盛力达公司告诉杨照富不用还钱。杨照富只承认还15000元。 被告合盛力达公司未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2015年12月29日，工行盐市口支行与合盛力达公司签订购车专项分期付款担保合同，约定：合盛力达公司为工行盐市口支行开办的信用卡购车专项分期付款业务提供担保，如合盛力达公司同意为购车人提供本合同约定的担保，则购车人同时为本合同的被保证人；合盛力达公司为购车人提供的担保方式包括连带责任保证担保和保证金质押担保，连带责任保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，工行盐市口支行依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；合盛力达公司担保的主债务范围为购车人因办理信用卡购车专项分期付款业务而向工行盐市口支行所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；工行盐市口支行主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，工行盐市口支行均有权要求合盛力达公司先承担担保责任或要求合盛力达公司与物的担保人同时履行担保责任，合盛力达公司承诺不因此提出抗辩；合同有效期5年。 2017年9月14日，工行盐市口支行与杨照富签订分期付款合同，约定：杨照富向合盛力达公司购买汽车，杨照富自付部分车款，剩余车款109200元杨照富通过在工行盐市口支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付；担保方式为本车抵押＋保证担保；杨照富以按月分期等额方式向工行盐市口支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，每月还款金额为3033元；杨照富应向工行盐市口支行支付分期付款手续费12100元；还款于透支次月起每月15日前偿还；如杨照富没有按本合同约定及时足额还款，工行盐市口支行有权按照中国工商银行牡丹信用卡章程以及牡丹信用卡领用合约（个人卡）（以下简称领用合约）规定收取透支利息、复利、违约金等；如杨照富未按合同约定履行义务的，工行盐市口支行有权要求杨照富立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金等，直至取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款一次性计入账户。分期付款合同所附抵押物清单载明抵押物为川Ｑ×××××号机动车。同日，合盛力达公司向工行盐市口支行出具担保函，对杨照富的汽车分期付款业务承担连带责任保证担保，保证期间至购车人的分期付款期限届满之日起两年，工行盐市口支行宣布债务提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。 2017年9月19日，杨照富向工行盐市口支行申请办理信用卡，杨照富签名确认阅读全部申请材料，愿意遵守各项规则。申请表所附领用合约和信用卡收费标准载明，信用卡申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；信用卡申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；信用卡申领人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付违约金，每期最高500元。 2017年9月19日，川Ｑ×××××号机动车办理了转移登记和抵押物登记，购买人为杨照富，抵押权人为工行盐市口支行。 2017年10月13日，杨照富领取了信用卡。同日，杨照富刷卡透支109200元。之后，杨照富未依约还款，工行盐市口支行于2018年4月13日将剩余透支本金一并记账，之后未再记入分期手续费。截至2019年5月10日，杨照富的信用卡账户尚欠本金及分期手续费106623.53元、利息22268.77元、违约金7428.43元（产生于2018年2月15日之后）。 上述事实有工行盐市口支行提交的信用卡申请表及所附牡丹信用卡章程和领用合约、信用卡汽车专项分期付款额度分级审批单、分期付款合同、告知书、领卡签收清单、POS单、交易明细、查询账户单、担保函、担保合同、车辆登记信息，杨照富提交的信用卡以及工行盐市口支行和杨照富的陈述在案佐证。合盛力达公司无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对其他当事人提交的证据和主张的事实的抗辩。 本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条的规定，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，案涉合同和承诺均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应按约定全面履行各自的义务。上述合同签订后，工行盐市口支行向杨照富发放了贷款，履行了合同义务，但杨照富未按约定履行分期还款的义务，已构成违约。杨照富主张并没有实际购车，本院认为，杨照富认可案涉合同均系其本人签名并提交了信用卡原件，结合工行盐市口支行提交的车辆登记证书等证据，足以证明杨照富办理信用卡、签订分期付款购车合同、且所购机动车已实际登记在其名下的事实。杨照富应当按照约定履行还款义务。杨照富主张并没有实际购车，自己从合盛力达公司获得15000元后，车辆由合盛力达公司处理，杨照富对上述主张并没有提交证据，本院无法确认上述事实。且杨照富与合盛力达公司之间的关系是其内部关系，不能对抗工行盐市口支行。故本院对杨照富的主张不予支持。杨照富应支付截至2019年5月10日的本金和分期手续费106623.53元、利息22268.77元。2019年5月10日之后至本金实际还清之日止的利息以尚欠本金为基数，按日万分之五的利率计算。工行盐市口支行主张2018年2月15日至2019年5月10日的违约金7428.43元及之后的违约金，经计算，上述按月记收的违约金与当月利息相加之和均超过了以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额，故本院对2018年2月15日起的违约金和利息在以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额范围内予以支持，多余部分不予支持。 《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，合盛力达公司为杨照富向工行盐市口支行的借款提供连带保证责任担保。根据上述法律规定，工行盐市口支行要求合盛力达公司承担连带清偿责任具有事实和法律依据，本院予以支持。合盛力达公司承担清偿责任后，有权向杨照富追偿。 《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，债务人不履行债务时，债权人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。本案中，杨照富将川Ｑ×××××号机动车抵押给了工行盐市口支行并办理了抵押物登记。工行盐市口支行作为抵押权人要求对上述抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款规定，判决如下： 一、被告杨照富于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行偿还借款本金及分期手续费106623.53元、利息22268.77元（利息截至2019年5月10日，之后的利息以尚欠本金为基数，按日万分之五的利率计算至本金实际还清之日止）以及违约金（违约金自2018年2月15日起以应还未还透支本金的5%按月计算至本金实际清偿之日止，每月最高500元），前述利息和违约金相加以不超过年利率24%为限； 二、被告成都合盛力达汽车销售有限公司对被告杨照富的上述债务向原告中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行承担连带清偿责任，被告成都合盛力达汽车销售有限公司承担清偿责任后，有权向被告杨照富追偿； 三、原告中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行有权以被告杨照富所有的川Ｑ×××××号机动车折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3026元、因送达裁判文书所需的公告费，由被告杨照富、成都合盛力达汽车销售有限公司负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  史晓莎 人民陪审员  郑 婷 人民陪审员  李 薇 二〇二〇年五月七日 书 记 员  郭周妹