福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初1099号 原告：中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行，住所地福建省福州市鼓楼区鼓屏路一号，统一社会信用代码：91350100854415779G。 负责人：潘敏，行长。 委托诉讼代理人：陈园园，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：尤虹，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 被告：林龙妹，女，汉族，1981年11月3日出生，住福建省闽清县。 被告：陈玉祥，男，汉族，1976年8月9日出生，住福建省闽清县。 俩被告共同委托诉讼代理人：林秋鸿，北京地平线（福州）律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行（以下简称工商银行福州分行）与被告林龙妹、陈玉祥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈园园、被告陈玉祥及其与林龙妹共同的委托诉讼代理人林秋鸿于第一次开庭到庭参加诉讼，原告委托诉讼代理人陈园园、被告陈玉祥第二次开庭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.林龙妹、陈玉祥共同向工商银行福州分行支付拖欠的信用卡欠款本金64742.12元及利息、滞纳金及违约金（利息、滞纳金及违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，滞纳金及违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算）；2.工商银行福州分行有权以林龙妹、所有的抵押物即车牌号为闽Ａ×××××、车架号ＬＥ4ＧＦ4ＫＢ7ＥＬ284598、发动机号80333274的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.本案所有诉讼费用由林龙妹、陈玉祥共同承担。 事实与理由：2014年4月1日，林龙妹向福州尚世汽车贸易有限公司订购了厂牌型号为梅赛德斯-奔驰牌ＢＪ7181ＥＶＥ小型轿车，车辆总价为541000元。2014年3月11日，林龙妹以办理汽车专项分期付款业务为由向中国工商银行股份有限公司福州五四北支行（以下简称“工行福州五四北支行”）申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××25。2014年4月10日，林龙妹与工行福州五四北支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：除首付款外的剩余购车款由林龙妹申请通过其在福州五四北支行处申办的汽车专项分期业务以透支的方式支付；透支金额为378000元；透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为10500元，以后每期偿还金额为10500元,每期的透支款项从透支次月起于每月的5日前偿还；若林龙妹没有按合同约定及时足额存入还款资金，工行福州五四北支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，俩被告与工行福州五四北支行签订《抵押合同》，合同约定：俩被告以其所购买的汽车为上述分期付款合同项下的全部债务提供抵押担保；担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，并办理了抵押登记。同日，陈玉祥向工行福州五四北支行出具一份《共同偿债人承诺书》，承诺对林龙妹与工行福州五四北支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。上述合同生效后，林龙妹以刷卡透支消费的方式在福州尚世汽车贸易有限公司消费378000元，但刷卡消费后林龙妹未能按照合同约定如期还款，已构成违约。陈玉祥作为林龙妹的共同偿债人应承担相应还款义务。2017年5月12日，中国工商银行股份有限公司福建省分行对其辖属部分支行进行机构调整，原工行福州五四北路支行对外产生的权利、义务由工行福州鼓楼支行承接。 林龙妹、陈玉祥第一次庭审中辩称，1.林龙妹与工商银行福州支行签订的分期付款合同是向福州尚世汽车贸易有限公司购买奔驰E260L运动豪华型，而工商银行福州支行提供的抵押合同及产权证均不是E260L，而是BJ7181EVE，与合同约定不符。而从林龙妹与工商银行福州支行签订的分期付合同里明确约定信用卡透支资金378000元款项直接划入到福州尚世汽车贸易有限公司账上，而从工商银行福州支行提供的证据无法看出该款项按约定转入上述公司。2.林龙妹自贷款开始，已归还352681元，2014年4月11日39426元、2014年5月11日10500元、2014年6月12日10500元、2014年7月12日292255元。已超过所购车型价值。陈玉祥于第二次庭审中辩称，1.林龙妹在与工商银行福州签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》后并未按照合同约定向福州尚世汽车贸易有限公司购买奔驰E260L运动豪华型，而是通过中间人购买奔驰BJ7181EVE型小汽车。除首付款不同外，用案涉信用卡透支金额不变，对每期归还10500元，归还36期无异议；2.林龙妹于2014年4月11日存入案涉信用卡中的39426元不应为手续费，应该认定为砍头息，应在本金中予以扣除。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方当事人均提交了证据原件予以核对，且证据均与本案具有关联性，本院均予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述及本案现有证据，本院确认以下事实： 2014年3月11日，林龙妹向工行福州五四北支行申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××25。2014年4月10日，林龙妹与工行福州五四北支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定林龙妹向福州尚世汽车贸易有限公司购车，除首付款外的剩余购车款378000元由其以上述信用卡透支方式支付，分36个月还款，每期还款10500元，一次性支付分期手续费39425.4元。同日，陈玉祥向工行福州五四北支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺对林龙妹上述债务承担共同还款责任。2014年4月11日，林龙妹的上述信用卡在工行福州鼓楼支行另一准入购车行福建联众投资管理有限公司透支消费378000元用以购买小汽车，消费一周后，林龙妹收到其所购奔驰ＢＪ7181ＥＶＥ型小汽车。该车已办理抵押登记，为林龙妹对工行福州五四北支行的上述债务做抵押担保。该卡分别于2014年4月11日、2014年5月11日、2014年6月12日、2014年7月12日、2018年7月6日存入39426元、10500元、10500元、292255元、2.28元，共归还313257.88元。 另查明，截至2020年4月30日，林龙妹所持卡号为62×××25信用卡尚欠工行福州鼓楼支行借款本金64742.12元、利息45220.14元，截止至2016年12月31日的滞纳金1087.22元。 又查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》中规定：“自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。 本院认为，中国工商银行股份有限公司福建省分行对其辖属支行进行机构调整符合法律规定，本案原告工行福州鼓楼支行主体适格。 林龙妹与工行福州五四北签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。工行福州五四北支行依约向林龙妹发放贷款，已经履行合同约定。被告未按合同约定还款，已构成违约。陈玉祥于2014年4月10日向工行福州五四北支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺对林龙妹上述债务承担共同还款责任，故工行福州鼓楼支行主张陈玉祥与林龙妹对上述债务承担共同还款责任，合法有据。对林龙妹、陈玉祥二次庭审中不一样的陈述，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据若干规定》的第三条：在诉讼过程中，一方当事人陈述的于己不利的事实，或者对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。陈玉祥在第二次庭审中承认其未按与工行五四北支行的约定向指定车行购买指定车型，并且对透支378000元无异议，属于对案件事实的自认。因此，工行福州鼓楼支行要求林龙妹、陈玉祥偿还尚欠的透资本金64742.12元及利息的诉讼请求，本院予以支持。 关于林龙妹于2014年4月11日存入的39426元性质问题。在林龙妹与工行福州五四北签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中约定该笔款项为一次性分期手续费，符合法律规定，故林龙妹、陈玉祥主张该笔款项为“砍头息”，本院不予采纳。 关于工行福州鼓楼支行主张的滞纳金、违约金问题。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》规定，因工行福州鼓楼支行仅在其官网公告，并未与林龙妹签订协议，对是否收取违约金以及相应收取方式和标准进行约定，故林龙妹仅应支付截至2016年12月31日的滞纳金。工行福州鼓楼支行主张的自2017年1月1日起的违约金，本院不予支持。 林龙妹以其名下车牌号为闽Ａ×××××、车架号ＬＥ4ＧＦ4ＫＢ7ＥＬ284598、发动机号80333274的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车为上述债务提供抵押担保，并进行抵押登记，故工行福州鼓楼支行主张以该车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，合法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条规定，判决如下： 一、被告林龙妹、陈玉祥于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行借款本金64742.12元及截至2016年12月31日的滞纳金1087.22元、利息45220.14元（利息暂计至2020年4月30日，之后的利息按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止）； 二、原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行有权以被告林龙妹所有的牌号为闽Ａ×××××、车架号ＬＥ4ＧＦ4ＫＢ7ＥＬ284598、发动机号80333274的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决确定的期限履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2499元，减半收取1249.5元，由原告承担149.5元，被告林龙妹、陈玉祥共同负担1100元。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  邱玲燕 二〇二〇年五月十八日 法官助理祝诗偲 书记员林晓宁 附：本案适用的法律条文及执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第三条在诉讼过程中，一方当事人陈述的于己不利的事实，或者对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 在证据交换、询问、调查过程中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，当事人明确承认于己不利的事实的，适用前款规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。