河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终4633号上诉人（原审原告）：侯中慧，女，汉族，1978年9月5日出生，住址河南省泌阳县。委托诉讼代理人：李德龙，河南吉豫律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晓龙，河南吉豫律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司河南分公司，营业场所郑州市金水区金水路226号楷林国际大厦，统一社会信用代码91410100725126815M。负责人：许健，该分公司总经理。委托诉讼代理人：徐帅举，男，汉族，1991年1月4日出生，住址河南省郏县，系该公司员工。上诉人侯中慧因与被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称平安人寿公司）人身保险合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初30693号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月16日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。上诉人侯中慧上诉请求：1、撤销河南省郑州市金水区人民法院作出的（2019）豫0105民初30693号民事判决书，将本案发回重审或者查清事实，依法改判支持侯中慧的诉讼请求。2、本案一、二审诉讼费用由平安人寿公司承担。事实和理由：一、原审判决关于侯中慧在投保过程中隐瞒其罹患甲状腺乳头状癌并进行手术的事实，未尽如实告知义务的事实认定存在错误。1、投保人如实告知的前提是保险人对投保人的有关情况依法提出了询问。本案中平安人寿公司根本没有对侯中慧相关具体事项进行询问，故侯中慧压根不存在未如实告知的义务。2、侯中慧投保半年后的2012年12月27日侯中慧即进行了左侧甲状腺乳头状癌切除手术，自2012年6月6日投保，直到5年后的2017年，侯中慧与业务员沟通后才得知可就甲状腺癌向平安人寿公司申请赔付医疗费，侯中慧根本不存在故意隐瞒、未如实告知的情形。二、原审判决关于侯中慧与平安人寿公司之间保险合同已经解除的认定存在错误。1、《中华人民共和国保险法》第十六条第三款理解与适用是，即使在投保人存在未如实告知的情况下，保险合同成立两年之后，解除权也依法消灭，更何况本案中侯中慧根本不存在没有如实告知的情形，本案中，平安人寿公司无权解除本案所涉的保险合同，其解除行为是违法的。2、本案中侯中慧所患××。3、平安人寿公司的解除合同通知并未送达侯中慧。被上诉人平安人寿公司辩称：第一，2012年6月6日，侯中慧在平安人寿公司投保智胜人生，平安人寿公司书面询问侯中慧，健康告知询问事项03您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其它治疗？04您过去三年内是否曾有过医学检查结果异常？05您过去五年内是否曾住院检查或治疗？07是否目前患有或过去患有下列××或手术史？以上未提及的肿瘤等。侯中慧回答“否”。侯中慧在电子投保申请确认书中签字，确认条形码为000495124147970的人身保险投保书中各项信息准确无误，如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。侯中慧在2012年5月8日至5月16日在河南省人民医院确诊患有甲状腺乳头状癌，在出院后不到十天的时间向我公司投保智胜人生，刻意隐瞒了曾患有的甲状腺乳头状癌，故意不履行如实告知义务。平安人寿公司依法根据保险法第16条规定依法解除保险合同，不承担给付保险金的责任。第二，侯中慧并非是××。侯中慧在投保前已经确诊患有甲状腺乳头状癌，××。第三，侯中慧向平安人寿公司主张给付重大××保险金住院费用已超过两年的诉讼时效期间。第四，平安人寿公司按照投保书约定的地址向侯中慧邮寄了理赔决定书，通知其解除了保险合同。侯中慧在三个月内未向法院提出异议，该解除行为合法有效。第五，侯中慧在人身保险投保书、电子投保确认书和投保提示书中签字确认。本人已阅读保险条款，同意遵守。并在后续的电话回访中明确确认已认真阅读人身保险投保书、电子投保申请确认书以及保险条款。侯中慧向一审法院起诉请求：1、请求判令平安人寿公司继续履行合同；2、××保险金20万元；3、请求判令平安人寿公司支付住院治疗床位费、药品费、治疗费、护理费、检验费、非器官移植手术费、器官移植手术费共计22,031.33元；4、本案诉讼费用由平安人寿公司承担。一审法院认定事实：2012年6月6日，侯中慧以其本人为被保险人向平安人寿公司投保人身保险，保险合同成立及生效日为2012年6月6日，保险合同号码为P320000005149099。侯中慧投保主险为平安智胜人生终身寿险（万能型），基本保险金额为20万元；附加险为智胜重疾险，基本保险金额为20万元。附加一年期短险有无忧意外险，基本保险金额为10万元；无忧医疗险A，基本保险金额为1万元；健享人生险A2份含可选。侯中慧在平安人寿公司提供的人身保险投保书（电子版）健康告知询问事项中均勾选了“否”选项，其中包括以下内容：您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？您过去五年内是否曾住院检查或治疗？您是否目前患有或过去曾经患过下列症候、××或手术史，其中包括内分泌、××，例如：××、痛风、××等。侯中慧在人身保险（个险渠道）投保提示书中签字确认中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供其所投保产品的条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，其本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读并理解。侯中慧在电子投保申请确认书中确认其已知晓：一年期主险和一年期附加险的保险期间为一年，选择自动申请续保方式下，如贵公司审核后同意续保、收取保险费后保险合同、附加保险合同继续有效；如贵公司审核后不同意续保、不再收取保险费，保险合同、附加保险合同期满终止。如本人决定终止续保，应于一年期主险和一年期附加险满期日前亲自办理，或委托贵公司服务人员办理终止续保手续。侯中慧另签字确认：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。电子投保确认书的上述内容为本人的真实意愿。……与本次投保有关的问卷等各项陈述均确实无误。如有不实告知，贵公司有权依法解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。平安智胜人生终身寿险（万能型）条款7.1约定“……我们就您和被保险人的有关请款提出询问，您应当如实告知。如果您故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保、提高应扣除的保障成本或者降低基本保险金额的，我们有权解除合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故我们不承担给付保险金的责任，××保险条款2.2约定：××，××保险金，本附加保险合同终止。条款7.4约定：下列各项条款，适用主险合同条款：……明确说明与明确告知……。2012年6月19日。平安人寿公司工作人员对侯中慧进行电话回访，确认电子投保申请确认书是否为侯中慧亲笔签名以及是否看过产品说明书、投保提示书，对产品的保险责任、责任免除等相关权益是否基本清楚，侯中慧认可系其亲笔签名，对相关权益基本清楚。2012年6月6日至2019年6月6日期间，侯中慧共向平安人寿公司交纳8期保费。另查明，2012年5月8日至5月16日，侯中慧在河南省人民医院住院治疗。侯中慧在住院期间行双侧甲状腺部分切除术，其出院诊断为甲状腺乳头状癌。2012年12月10日至2012年12月27日，侯中慧在河南省肿瘤医院住院治疗。病历记载，侯中慧的入院诊断为：1右甲状腺癌术后2左甲状腺肿物3下肢静脉回流障碍。出院诊断为：1双侧甲状腺乳头癌2下肢静脉主流障碍。侯中慧此次住院共发生医疗费22,031.33元。再查明，侯中慧于2017年10月向平安人寿公司提出理赔申请，××保险金20万元及医疗费22,031.33元。平安人寿公司于2017年11月20日向侯中慧送达理赔决定书，告知侯中慧因其在投保前存在影响保险合同承保的异常健康状况，而侯中慧在投保时未如实告知，故按照《中华人民共和国保险法》及合同相关约定不已给付保险金且解除P320000005149099保单下《××保险》和《平安附加住院日额医疗保险（2007）》保险合同，不予退还保费。一审法院认为：关于平安人寿公司是否有权解除合同。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。即投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，保险人有权解除合同，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。2012年5月8日至5月16日，侯中慧因患甲状腺乳头癌在河南省人民医院住院治疗。在2012年6月6日投保时，侯中慧未就上述事实在健康告知询问事项中如实陈述，违反了上述如实告知义务。侯中慧辩称平安人寿公司未安排告知侯中慧进行体检，也未对侯中慧既往病史进行询问，故侯中慧不具有如实告知义务。依据平安人寿公司提交的人身保险投保书、电子投保申请确认书、投保提示书及电话回访录音，侯中慧对所投保产品条款及产品说明书、与本次投保有关的问卷等各项陈述均确实无误等均予以签字确认，在电话回访中亦表示相关签名，对产品的保险责任、责任免除等相关权益基本清楚，故对侯中慧的上述辩称意见不予采信，一审法院确认侯中慧在投保过程隐瞒其罹患甲状腺乳头癌并进行手术的事实，未尽如实告知的义务，平安人寿公司依法享有解除P320000005149099保单下《××保险》和《平安附加住院日额医疗保险（2007）》保险合同的权利。侯中慧另主张依据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定，平安人寿公司无权于2017年11月20日解除合同。一审法院认为，该条款规定的“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同”，究其立法本意，保险人不得解除合同的前提是自保险合同成立之日起二年内新发生保险事故，而本案中，侯中慧、平安人寿公司签订合同前，侯中慧已经罹患××保险条款2.2中约定的“××”，故不属于前述条款适用的情形，故平安人寿公司作为保险人仍享有解除权。平安人寿公司于2017年11月20日发出解除通知后，侯中慧未在三个月内提出异议，双方之间的P320000005149099保单下《××保险》和《平安附加住院日额医疗保险（2007）》保险合同已经解除。关于平安人寿公司对合同解除前发生的保险事故是否应给付保险金。××保险条款2.2约定：××，××保险金，本附加保险合同终止。侯中慧在2012年6月6日投保前已因甲状腺乳头癌住院治疗，××，××保险条款2.2的内容，不属于合同约定的保险责任范围内的事故，故平安人寿公司没有向侯中慧给付相应保险金的义务。综上，一审法院依据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条之规定，判决：驳回侯中慧的诉讼请求。案件受理费4,630元，由侯中慧负担。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院经审理查明事实与一审法院查明事实相一致。本院认为：本案二审的争议焦点是侯中慧投保时是否尽了如实告知义务，××保险》和《平安附加住院日额医疗保险（2007）》保险合同是否已经解除。对于第一个争议焦点，侯中慧在《电子投保申请确认书》中签字，确认条形码为000495124147970的《人身保险投保书》中各项信息准确无误，如有不实告知，平安人寿公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。在《人身保险投保书》健康告知询问事项中选择均为“否”。投保提示书及电话回访录音中，侯中慧对所投保产品条款及产品说明书、与本次投保有关的问卷等各项陈述均确实无误等均予以签字确认，在电话回访中亦表示相关签名，对产品的保险责任、责任免除等相关权益基本清楚。2012年6月6日侯中慧进行投保，2012年5月8日至5月16日，侯中慧在河南省人民医院住院治疗。侯中慧在住院期间行双侧甲状腺部分切除术，其出院诊断为甲状腺乳头状癌。投保时，侯中慧未就上述患病事实在健康告知询问事项中如实陈述，违反了如实告知义务。侯中慧上诉称平安人寿公司未对侯中慧就相关事项进行询问，与其签字确认的《电子投保申请确认书》、《人身保险投保书》内容相悖。关于第二个争议焦点，《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同”，保险人不得解除合同的前提是自保险合同成立之日起二年内新发生保险事故，而本案中，侯中慧、平安人寿公司签订合同前，侯中慧已经罹患××保险条款2.2中约定的“××”，故不属于前述条款适用的情形。侯中慧上诉称，其投保前作过右侧甲状腺癌根治术，但术后恢复良好，已经根治，2012年12月10日住院系行使左侧甲状腺癌根治术，××。××例记载，2012年5月8日至5月16日，侯中慧在河南省人民医院住院治疗，××例诊断虽显示为“右侧甲状腺乳头状癌”初步诊断：甲状腺结节，但出院记录诊疗经过行双侧甲状腺部分切除术，出院诊断为甲状腺乳头状癌。故平安人寿公司享有解除权。平安人寿公司向侯中慧送达解除通知，侯中慧未在法定期间内提出异议，双方之间的P320000005149099保单下《××保险》和《平安附加住院日额医疗保险（2007）》保险合同已经解除。侯中慧上诉称解除合同通知未送达侯中慧，平安人寿公司提交邮寄物流信息显示该邮件已经由小区门卫签收。综上所述，侯中慧的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4,630元，由上诉人侯中慧负担。本判决为终审判决。审判长  石红振审判员  马常有审判员  李文兵二〇二〇年五月二十一日书记员  王雪婷