文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0153民初1190号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路1号广电中心底楼门面，统一社会信用代码91500226671015457B。负责人：曹勇，行长。委托诉讼代理人：李向平，女，公司员工。委托诉讼代理人：张代玉，重庆百君（荣昌）律师事务所律师。被告：陈德华，男，1988年5月23日出生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行（以下简称邮储银行荣昌支行）与被告陈德华信用卡纠纷一案，本院2020年4月8日立案受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理，原告邮储银行荣昌支行委托诉讼代理人李向平、张代玉到庭参加诉讼，被告陈德华经本院传票传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行荣昌支行提出诉讼请求：1、判令被告立即归还信用卡透支款本金3372.86元，费用1093.44元、利息614.33元，共计5080.63元，并从2020年3月4日起以3372.86元为基数按日万分之五支付利息至本金付清时止；2、判令被告从2020年2月18日起以所欠的利息614.33元为基数按日万分之五支付复利至利息付清时止；3、原告为实现债权而产生的律师代理费1200元由被告承担；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实及理由：2014年12月16日，被告向原告申请办理信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，认真阅读并同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》等内容。原告依被告的申请，核准后向被告发放了卡号为X的信用卡，被告激活信用卡后多次使用该信用卡消费。截至2020年2月17日，被告欠信用卡透支款本金3372.86元，费用1093.44元，利息614.33元。共计5080.63元未向原告偿还，且经原告多次催未果。为维护原告自身合法权益，原告诉至法院。收被告陈德华未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年12月16日，被告陈德华向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荣昌县支行（2016年3月7日更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行）申请办理信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》。申请表背面系《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》。信用卡领用合约中约定原告邮政银行为甲方，被告陈德华为乙方。合约第二条第4项，信用卡只限持卡人本人使用，不得出租、转让或转借他人。第三条第5项乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用；第7项乙方在到期日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；第9项本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。收费项目及标准规定了透支利率为日息万分之五，按月收复利。第五条第5项乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权自行和委托律师事务所代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第九条第3项，甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期仍未至甲方处办理销户手续的，应视为接受修改。第4项，甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用本合约，无需另行通知乙方。原告向被告发放了卡号为X的信用卡。此后，被告陈德华使用该卡刷卡消费，被告从2018年4月20日起开始逾期。截至2020年3月4日，被告陈德华已欠付原告信用卡贷款本金3372.86元、违约金1093.44元、利息614.33元。2015年12月30日，原告在其官方网站公告，推出自动分期卡系列产品，就分期手续费作出了约定。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其公司网站上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：自2017年1月1日起取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目，增加信用卡持卡人因截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。庭审中，原告明确费用包括违约金958.96元和分期付款手续费134.48元。2020年2月18日，原告邮政银行荣昌支行与重庆百君（荣昌）律师事务所签订法律事务委托合同，指派张代玉作为本案一审代理人，并支付本案律师费1200元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等事项作出规定，其中透支利率的上限为日利率万分之五，取消滞纳金，不再收取超限费，对持卡人违约逾期未还款的行为由发卡机构与持卡人协议约定是否收取违约金。该《通知》于2017年1月1日起施行。上述事实有原告的陈述、《信用卡申请表》、《信用卡领用合约》、《信用卡章程》、《信用卡历史交易明细查询》、中国邮储银行资产风险管控系统（网站截图）、中国邮储银行信用卡催收业务系统截屏、法律事务委托代理合同及增值税专用发票等证据为证，本院予以确认。本院认为，被告陈德华向原告申请信用卡业务系其真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。被告激活信用卡透支消费后，应当按期还款，若逾期还款应按照约定承担违约责任。原告请求被告偿还信用卡透支本金3372.86元，利息614.33元，并从2020年3月5日起以3372.86元为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清时止，符合法律规定，本院予以支持。关于费用1093.44元，原告陈述为违约金958.96元和分期还款手续费134.48元。领用合约中第九条约定原告有权对信用卡收费项目及标准进行调整，原告于2015年12月30日在其官方网站上公布分期手续费收费标准。被告选用了分期还款，享受了原告提供的该项服务，应当支付期还款手续费134.48元。原告于2016年9月30日在其官方网站发布了关于信用卡业务收费项目调整的公告，将从2017年1月1日起取消滞纳金收费，增加违约金收费，标准为最低还款额的5%。原告认为根据领用合约的规定，通过其官方网站公告就发生告知被告的效力，无需再另行告知。但中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定对持卡人违约逾期未还款的行为由发卡机构与持卡人协议约定是否收取违约金，而原、被告并未就违约逾期未还款行为收取违约金达成合意，原告在其网站上关于违约金的公告对被告不发生效力，故原告请求被告支付违约金958.96元，本院不予支持。原告请求被告支付复利，因信用卡的透支利率上限为日利率万分之五，双方约定的利息利率已达上限，故原告主张复利的诉讼请求，本院不予支持。信用卡领用合约中约定，若被告违约则需承担律师费等费用，故原告主张被告承担本案律师代理费1200元，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告陈德华于本判决生效后5日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行信用卡本金3372.86元，费用134.48元，利息614.33元；并从2020年3月5日起以3372.86元为基数按日利率万分之五计算利息至本金付清时止；二、被告陈德华于本判决生效后5日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行律师代理费1200元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的其他诉讼请求。如果被告陈德华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取25元，由被告陈德华负担。本判决为终审判决。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  周 阳二〇二〇年五月十八日法官助理  李小玲书 记 员  吴 茜