浙江省温州市瓯海区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0304民初9131号原告：广发银行股份有限公司温州瓯海支行。住所地：温州市瓯海区西山南路望景苑3幢一层、二层。统一社会信用代码：91330300720004579K。负责人：董敬东，该支行行长。委托诉讼代理人：梅黎、李建斌，系原告员工。被告：张灿，男，1975年12月19日出生，汉族，住温州市鹿城区。原告广发银行股份有限公司温州瓯海支行为与被告张灿金融借款合同纠纷一案，于2019年11月15日向本院提起诉讼，本案经温州市瓯海区民商事纠纷人民调解委员会调解不成，本院于2019年11月25日受理后，依法组成合议庭，于2020年3月30日、2020年4月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梅黎、李建斌到庭参加诉讼，被告张灿第一次开庭经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，第二次开庭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司温州瓯海支行起诉称：2014年6月5日，被告张灿向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，原告受理了被告张灿的申请表。审核通过后，原告与被告签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定：原告向被告提供授信额度45万元，额度有效期自2014年6月9日起至2019年6月9日止，利率以固定利率方式执行，以年利率18%计息，自贷款发放之日起开始计算，按月结息，还款方式为等额本息。申请表中第三项第12条中还特别约定，若被告张灿未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款利率按日计收利息，直至清偿本息为止，即为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；对被告张灿不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述通知书签署后，原告依据《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定，于2015年11月5日至2018年6月5日期间向被告张灿发放借款29笔，借款期限为24-36个月不等，借款利息为年利率18%。2018年8月起，被告张灿未按合同的约定分期偿还本息。故原告起诉请求判令：被告张灿立即偿付原告借款本金283877.86元、期内利息（截止2019年10月22日为42396.49元，之后以未到期本金为基数，按年利率18%计算至实际履行之日止）、罚息（截止2019年10月22日为31365.95元，之后以到期本金为基数，按年利率23.4%计算至实际履行之日止）、利息的复利（截止2019年10月22日为8847.50元，之后以期内利息为基数，按年利率23.4%计算至实际履行之日止）、罚息的复利（截止2019年10月22日为2346.27元，之后以罚息为基数，按年利率23.4%计算至实际履行之日）。被告张灿已于2020年3月21日偿付借款本金2204.04元，故原告将诉讼请求明确为：被告张灿归还原告借款本金281673.82元、利息42396.49元、复利8847.50元、逾期利息（截止2019年10月22日为31365.95元，之后的逾期利息以借款本息之和326274.35元为基数按年利率23.4%计算至实际履行之日止）以及逾期利息的复利（暂算至2019年10月22日为2346.27元，之后以逾期利息31365.95元为基数，按年利率23.4%计算至实际履行之日止）。原告广发银行股份有限公司温州瓯海支行为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据材料：1、原告营业执照复印件一份、负责人身份证明书一份，以证明原告主体资格；2、被告张灿身份证明材料一份，以证明被告主体资格；3、《生意人卡（生意红）申请表》复印件一份、个人信用贷款核准通知书（额度）复印件一份，以证明原告与被告存在借贷关系的事实；4、电子借据信息29份、个人对账单29份，以证明原告向被告发放借款及被告欠款的事实。被告张灿答辩称：向原告借款属实，对尚欠本金金额没有异议，希望能减免部分复利和逾期利息。被告张灿未提供证据。原告广发银行股份有限公司温州瓯海支行提供的证据均经庭审出示、质证。被告张灿对原告提供的证据没有异议。本院经审查认为，原告广发银行股份有限公司温州瓯海支行提供的证据1、2能证明原、被告诉讼主体资格，本院予以认定；原告提供的证据3，虽系复印件，原告提供了电子版原件供核实，被告张灿对其真实性亦没有异议，本院予以认定；原告提供的证据4，能够证明被告向原告借款的事实，本院予以认定。经审理，结合当事人的庭审陈述及本院认定的证据，本院认定的事实如下：2014年6月5日，被告张灿填写了广发银行《生意人卡（生意红）申请表》，该申请表约定：被告张灿向原告申请循环借款，申请额度为50万元，还款方式为等额本息还款；贷款是否发放由原告审核决定，被告张灿最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告张灿出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款利率以原告的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定利率水平上加收30%；如逾期还款，原告有权宣布借款立即到期。原告受理被告张灿的申请并审核后，向被告张灿出具了一份《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定：被告张灿的贷款授信额度为45万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年6月9日起至2019年6月9日，贷款用途为购买电子产品，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，利率为月利率1.5%；被告张灿可以通过银行网点或者电子渠道办理额度项下单笔出账。被告张灿在该通知书上签名确认。此后，被告张灿于2015年11月5日提款10万元，2015年11月6日提款2万元，2015年12月11日提款1万元，2016年1月7日提款1.30万元，2016年3月6日提款2万元，2016年4月22日提款1.50万元，2016年5月12日提款1.30万元，2016年6月9日提款1.40万元，2016年7月7日提款1.20万元，2016年8月8日提款1.60万元，2016年9月5日提款1.48万元，2016年10月6日提款1.50万元，2016年11月7日提款1.60万元，2016年12月6日提款1.60万元，2017年1月6日提款1.75万元，2017年3月6日提款3.50万元，2017年4月6日提款1.95万元，2017年5月6日提款1.98万元，2017年6月13日提款2万元，2017年8月6日提款2万元，2017年9月6日提款1.18万元，2017年10月5日提款1.10万元，2017年11月6日提款1.20万元，2017年12月6日提款1.25万元，2018年1月8日提款1.20万元，2018年4月2日提款2.75万元，2018年4月5日提款1.35万元，2018年5月5日提款1.48万元，2018年6月5日提款1.50万元，约定的借款期限均为36个月，借款利息均为月利率1.5%。借款后，被告张灿偿付借款本息至2018年7月，2018年8月起开始逾期。截止2019年10月22日，被告张灿尚欠原告已到期12笔借款的借款本金65971.02元、期内利息5234.57元、复利935.67元及逾期利息13299.80元。2020年3月21日，被告张灿归还借款本金2204.04元。2019年10月22日时尚未到期的17笔借款，因被告张灿逾期还本付息，原告主张该17笔借款提前到期日为2019年10月22日。截止2019年10月22日，被告张灿尚欠原告该17笔借款的借款本金217906.84元（其中已到期借款本金为134884.71元、未到期借款本金83022.13元）、利息37161.92元、复利6816.65元及逾期利息18066.07元。本院认为，被告张灿向原告广发银行股份有限公司温州瓯海支行出具的《生意人卡（生意红）申请表》、原、被告签订的《个人信用额度贷款核准通知书》，系双方真实意思表示，内容符合法律规定，应受法律保护。被告张灿提取借款后，按期偿付了部分款项，2018年8月5日开始逾期。对于已实际到期的12笔借款，被告张灿依法应偿付原告借款本金、利息、复利及逾期利息。对于2019年10月22日时尚未到期的17笔借款，因被告张灿未按照约定完全履行义务，原告有权依照约定主张借款于2019年10月22日提前到期，解除原合同关于借款到期日的约定，使原约定借款到期日约束力归于消灭。在此情形下，对宣布提前到期后如按逾期利率约定计算利息，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低，故有必要对金融机构的双重救济权利进行适当的限制。现原告要求被告张灿按逾期贷款利率支付未实际到期借款本金的利息，本院调整为按借款期内利率计算利息。原告主张逾期利息的复利，缺乏依据，本院不予支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告张灿应于本判决生效之日起十日内偿付原告广发银行股份有限公司温州瓯海支行借款本金63766.98元及利息、逾期利息、复利（计算至2019年10月22日的利息为5234.57元、复利为935.67元及逾期利息13299.88元，2019年10月23日起至2020年3月20日的逾期利息以借款本金65971.02元及利息5234.57元之和71205.59元为基数按月利率1.95%计算，2020年3月21日起的逾期利息以借款本息之和69001.55元为基数按月利率1.95%计算至实际履行完毕之日止）；二、被告张灿应于本判决生效之日起十日内偿付原告广发银行股份有限公司温州瓯海支行借款本金217906.84元及利息、逾期利息、复利（计算至2019年10月22日利息为37161.92元、逾期利息为18066.07元、复利为6816.65元，2019年10月23日起至实际履行完毕之日止，利息以83022.13元为基数，按月利率1.5%计付，逾期利息以134884.71元为基数，复利以37161.92元为基数，均按月利率1.95%计付）；三、驳回原告广发银行股份有限公司温州瓯海支行的其他诉讼请求。本案受理费6833元,公告费300元（已由原告垫付），合计7133元，由被告张灿负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 长  柳佳佳人民陪审员  鲍黎明人民陪审员  鲁益民二〇二〇年五月二十二日书 记 员  张高翔附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项一、判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。二、当事人应知的相关事项1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院。2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。4.义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日起或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向法院申请执行。5.申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识，人民法院依照法定程序执行，如法院已穷尽执行手段，而义务人已丧失履行法律文书所确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院和权利人都不愿意发生的，但这是当事人交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。6.执行期间人民法院有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖等强制性措施；法院将依情节轻重限制义务人的高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒。7.人民法院对义务人拒不履行生效法律文书内容或逾期不申报、虚假申报财产的，可以采取罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。8.义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。