河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初4395号原告：郑州银行股份有限公司晨旭路支行，营业场所：郑州市金水区中州大道与晨旭路交叉口西北角，统一社会信用代码：91410100796775791F负责人：王智铭,行长。委托代理人：李奇，河南中赢旗晟律师事务所律师。委托代理人：魏霄翔，河南中赢旗晟律师事务所实习律师。被告：朱永德，男，汉族，1972年1月14日出生，住河南省周口市太康县。被告：王巧芝，女，汉族，1969年10月26日出生，住河南省太康县。上述原告郑州银行股份有限公司晨旭路支行（以下简称“原告”）诉被告朱永德、王巧芝金融借款合同纠纷一案，原告向本院提出诉讼请求：１、依法判决被告朱永德向原告偿还借款本息共计2484948.34元（其中本金241万元，含复利、罚息暂计至2020年2月25日的利息74948.34元，2020年2月25日之后利息按照约定的利率计算至全部借款清偿完毕之日止）及律师代理费24900元；以上费用总计：2509848.34元；2、依法确认原告对被告王巧芝名下位于管城回族区腾飞路4号6号楼2单元14层1××1号房产（产权证号：××号）拍卖、变卖、折价所得价款在本金、利息（含罚息和复利）、违约金、律师代理费、诉讼费、保全费等全部债权范围内享有优先受偿权；3、判决被告王巧芝对被告朱永德前述第一项债务承担连带清偿责任；4、由被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等全部诉讼费用。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李奇到庭参加诉讼，二被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。本案相关情况2017年6月1日，原告与被告王巧芝签署《最高额抵押合同》一份，主要载明：被告王巧芝自愿以其享有合法处分权的财产为原告的债权提供抵押担保，担保的主合同为原告和债务人朱永德于2017年6月1日至2020年6月1日期间签订的形成原告对债务人债权的各类合同及其修订或补充协议；担保的最高债权额为最高本金余额241万元及主债权本金之外的所有利息(含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权和抵押权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权金额之和，以上两款确定的债权金额之和，即为本合同担保的最高债权额；抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权；并附抵押物清单载明：抵押物名称均为普通商品房；产权证号为郑房权证字第××号；处所为管城××区腾飞路××楼××单元××号；所有权（使用权）权属为王巧芝等内容。原告另提交编号为豫（2017）郑州市不动产证明第0108480号的不动产登记证明，载明：证明权利或事项为抵押权；权利人（申请人）为郑州银行股份有限公司晨旭路支行；义务人为王巧芝；坐落于管城××区腾飞路××楼××单元××号；不动产权证号为：15××44号；抵押方式为最高额抵押；最高债权数额为241万元；债务人为朱永德；债务履行期限为2017年6月1日至2020年6月1日。同日，原告与被告朱永德签订了《个人综合消费循环贷借款合同》（编号为01120170010189271012）一份，主要载明：借款人（被告朱永德）向原告申请的循环贷总额度为241万元的个人消费其它贷款的刷卡消费，有效期为2017年6月1日至2020年6月1日；借款利率按中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮执行，本合同项下的初始贷款年利率为7.1775%，还款方式为按月付息，到期一次还本。合同第四条第一项第3（3）款约定，本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，以本合同约定的每期还款日（每月20日）为准；合同第四条第一项第4款约定，借款人未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，原告有权依据中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息、复利；合同第六条第六项约定，借款人应按期偿还贷款本息，借款人未按规定按时足额偿付贷款本息的，原告有权无需事先通知借款人，即自行或通过郑州银行从借款人开立的在原告及郑州银行其他分支机构的账户中扣收到期未还的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及相关费用。因原告按照本条约定扣划借款人未到期定期存款造成的利息损失由借款人自行承担。若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且原告有权对借款人未支付的利息、罚息计收复利。附件第10项，罚息规定，借款人未按合同约定期限归还的贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率按照合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；第九条违约责任，借款人未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用即构成违约；第十条违约处理，当借款人出现本合同第九条所列任何一种违约事件，原告有权按中国人民银行有关规定和本合同约定计收罚息、复利，并有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，要求借款人清偿所欠贷款本息及费用，并有权无需事先通知借款人，即自行或通过郑州银行从借款人开立的在原告及郑州银行其他分支机构的账户中扣划款项以清偿债务。合同第十一条约定，在本合同的有效期内，借款人未依照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其它义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等均由借款人承担等内容。2017年6月1日，原告与被告王巧芝签署《保证合同》一份，载明：王巧芝自愿为原告的债权（以下简称主债权）提供连带责任保证，担保的主合同为原告和被告朱永德于2017年6月1日签订的编号为01120170010189271《个人综合消费循环贷借款合同》及其修改或补充协议（包括但不限于展期协议）；担保的最高债权额为最高本金余额241万元，主债务履行期限自2017年6月1日至2020年6月1日，该期限与借款凭证（借据）约定不一致，以借款凭证（借据）约定为准；保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权。保证期间为主债务履行期间届满之日起三年等内容。根据原告提交的被告朱永德尾号为7212的账户流水显示，原告依约向被告发放贷款共计241万元，被告朱永德未按时足额偿还贷款利息，截止至2020年2月25日，被告朱永德尚欠原告贷款本金241万元、利息（含罚息、复利）共计74948.34元。另查明，原告为实现债权，委托河南中赢旗晟律师事务所代为处理本案所涉法律事务，双方签订了《法律事务委托合同》，原告向河南中赢旗晟律师事务所转款24900元并开具了相应的增值税普通发票。本院认为被告朱永德、王巧芝经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其答辩、举证及质证等诉讼权利的放弃，不影响本院依据查明的事实进行裁判。原告与被告朱永德之间签订的上述《个人综合消费循环贷借款合同》及原告与被告王巧芝签署《保证合同》、《最高额抵押合同》均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，原、被告均应自觉履行自己的义务。原告已按合同约定向被告朱永德发放了贷款，被告朱永德未按照合同约定按时足额偿还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担违约责任，故原告主张被告朱永德偿还借款本金241万元及利息（含罚息、复利）暂计至2020年2月25日为74948.34元，合法有据，本院予以支持。根据《个人综合消费循环贷借款合同》的约定，被告朱永德未依照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其它义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用律师代理费等均由借款人承担，故原告诉请被告朱永德支付律师代理费24900元，本院予以支持。根据《最高额抵押合同》的约定，被告王巧芝自愿为上述债权提供抵押担保并办理了抵押登记，故原告诉请对被告王巧芝名下位于管城××区腾飞路××楼××单元××号房产（产权证号：××号）的房产享有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在最高额抵押合同约定的担保范围内优先受偿，合法有据，本院予以支持。根据《保证合同》的约定，被告王巧芝自愿承诺对被告朱永德的上述债务承担连带责任保证，故原告诉请被告王巧芝对被告朱永德的上述债务承担连带保证责任，合法有据，本院予以支持。裁判结果依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱永德于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司晨旭路支行借款本金241万元及利息（含复利、罚息）74948.34元（利息暂计至2020年2月25日，2020年2月26日起至全部债务实际清偿完毕之日的利息、复利、罚息按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定计算）、律师代理费24900元；二、原告郑州银行股份有限公司晨旭路支行对被告王巧芝名下位于管城回族区腾飞路4号6号楼2单元14层1××1号房产（产权证号：××号）的房产享有抵押权并就该房产拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；三、被告王巧芝对本判决第一项确定的上述债务承担连带保证责任，承担责任后，有权向被告朱永德进行追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为13439元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  崔全琪二〇二〇年五月二十二日代理书记员  袁咏青