贵州省仁怀市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0382民初1002号原告：中国银行股份有限公司仁怀支行，住所地仁怀市盐津街道国酒大道金鑫商贸广场B幢一座，统一社会信用代码915203005806670548。负责人：罗杰，行长。委托诉讼代理人：许彬彬，贵州诚稳律师事务所律师。被告：蔡艳群，女，1985年6月11日出生，汉族，住仁怀市。被告：贵州惠邦房地产开发有限公司，住所地：贵阳市南明区瑞金南路28号，统一社会信用代码91520000551911273Q。法定代表人：林贤弟，执行董事。委托诉讼代理人：吴正彦，贵州贵达（遵义）律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司仁怀支行（以下简称中国银行仁怀支行）与蔡艳群、被告贵州惠邦房地产开发有限公司（以下简称惠邦房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行仁怀支行的委托诉讼代理人许彬彬，被告蔡艳群，被告惠邦房开公司的委托诉讼代理人吴正彦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行仁怀支行向本院提出如下诉讼请求：1．解除原、被告签订的2014年遵中银仁个借字0100号《个人一手住房贷款合同》；2．判令被告蔡艳群立即返还截至2020年1月6日的贷款本息合计243133.41元；3．判令被告蔡艳群按照合同约定向原告支付2020年1月7日至实际还清贷款本息之日的利息；4．判令被告惠邦房开公司对上述二、三项欠款承担连带清偿责任；5．确认“遵房预仁怀市字第201402357号”抵押权预告登记有效；6．如被告蔡艳群不能清偿上述二、三项欠款，原告有权对惠邦国际城一期2-15-1号房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；7．判令被告承担本案诉讼费、保全费、律师费（庭审中放弃对律师费的主张）。事实和理由：2014年8月，被告蔡艳群因购买被告惠邦房开公司房屋，向原告中国银行仁怀支行申请贷款。2014年8月25日，原、被告签订《个人一手住房贷款合同》，约定被告蔡艳群向原告贷款260000元，用于购买位于仁怀市房屋，贷款期限为240个月，还款方式为等额本息还款，由被告惠邦房开公司承担连带责任保证责任，由被告蔡艳群用该房屋提供抵押担保。合同签订后，原告按照合同约定于2014年9月23日向被告蔡艳群发放贷款260000元。贷款发放后，被告未按合同约定履行还本付息的义务，原告多次敦促未果，特诉至法院主张权利。被告蔡艳群辩称，同意解除借款合同，按照正常利息偿还借款本息，同意原告对抵押房屋享有优先受偿权。至于原告主张的诉讼费、保全费、律师费，要求原告提供证据。由于被告蔡艳群不懂法律程序，请求法院依法判决。被告惠邦房开公司辩称，被告蔡艳群逾期还款已经超过1年，原告解除权期限已过，原告主张解除合同不符合法律规定。本院经审理认定事实如下：被告蔡艳群因购买房屋，向原告中国银行仁怀支行申请贷款。2014年8月25日，以被告蔡艳群为借款人，原告中国银行仁怀支行为贷款人，被告惠邦房开公司为保证人，三方签订编号为2014年遵中银仁个借字0100号《个人一手住房贷款合同》，约定被告蔡艳群向原告借款260000元，用于向被告惠邦房开公司购买位于仁怀市房屋，贷款期限为240个月，月利率6.0041‰，还款方式为等额本息还款，每期偿还本息2047.89元，用该房屋提供抵押担保，由被告惠邦房开公司提供阶段性连带责任保证。合同通用条款载明，“三、借款人违约事件处理，1．借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还借款本息；……2．出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（5）终止或解除合同，全部、部分终止或解除借款珍与贷款人之间的其他合同；……（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权”。2014年9月23日，原告中国银行仁怀支行向被告蔡艳群发放贷款260000元。被告蔡艳群借款后，按照约定偿还借款本息至2018年12月1日，之后未履行，致使原告诉至本院。另查明，被告蔡艳群购买惠邦国际城一期2-15-1号房屋后，于2014年8月19日在房产管理部门进行所有权预告登记，登记证号为遵房预仁怀市字第××号。该房屋至今未办理房屋所有权证照。诉讼中，根据原告中国银行仁怀支行申请，本院作出（2020）黔0382民初1002号民事裁定，查封案涉惠邦国际城一期2-15-1号房屋，案件申请费1736元。上述事实，有原告中国银行仁怀支行提交的个人一手住房贷款合同、借款借据、贷款已还款明细清单、房屋预告登记证明，以及当事人的当庭陈述在卷佐证，且经庭审质证和本院审查，可以认定。本院认为，原、被告签订住房贷款合同，是双方当事人的真实意思表示，合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。被告蔡艳群向原告中国银行仁怀支行借款后，应当按照合同约定履行还款义务。合同约定按月等额本息还款，但被告蔡艳群自2018年12月1日之后一直未履行还款义务，经原告催促直至提起本案诉讼，被告蔡艳群仍未履行还款义务，构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，并结合住房贷款合同约定，借款人未按期归还借款本息，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，终止或解除合同，原告请求解除案涉住房贷款合同，符合法律规定，也符合双方合同约定，应当予以支持。关于被告惠邦房开公司所持原告解除权期限已过的辩解理由，由于合同没有明确约定解除权的行使期限，况且被告应当按月还款但是没有履行义务而处于持续违约状态，故对其该辩解理由不予采信。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”。双方住房贷款合同解除，被告蔡艳群应当返还已经到期的借款本息和尚未到期的借款本金。原告提交的贷款已还款明细清单载明，截至2020年1月6日未到期本金余额为217682.87元，“逾期合计”（已经到期本息）为25450.54元，合计243133.41元，原告要求被告返还，并从2020年1月7日起按照合同约定支付利息，本院予以支持。关于被告惠邦房开公司保证责任。住房贷款合同载明，被告惠邦房开公司系案涉借款的保证人，为借款提供阶段性连带责任保证，即在案涉房屋办理所有权证照前为案涉借款提供担保，由于案涉房屋的所有权证照至今未办理，因此，原告中国银行仁怀支行请求被告惠邦房开公司在本案中对被告蔡艳群的债务承担连带保证责任，本院予以支持。被告惠邦房开公司承担保证责任后，可以向被告蔡艳群追偿。被告蔡艳群购买惠邦国际城一期2-15-1号房屋后，办理了房屋预告登记证明，但是该预告登记是否有效，与本案当事人争议事项不具有关联性，因此，原告中国银行仁怀支行请求确认该预告登记的效力，由于没有实质意义，本院不予采信。当事人签订借款合同时约定，被告蔡艳群以惠邦国际城一期2-15-1号房屋为借款提供抵押担保。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”；第四十一条规定，“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”；第四十二条规定，“办理抵押物登记的部门如下：……（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门”。由于案涉房屋未办理抵押登记，抵押合同未生效，原告主张对该房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院不予支持。关于原告中国银行仁怀支行主张被告承担因保全产生的案件申请费，系被告怠于履行义务引发诉讼，本院予以支持。关于原告中国银行仁怀支行在诉讼中放弃对律师费的主张，系其对民事权利的自由处分，不违反法律规定，本院从其所愿。综上，对于原告的合理诉请，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十四条、第九十五条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除被告蔡艳群、原告中国银行股份有限公司仁怀支行、被告贵州惠邦房地产开发有限公司于2014年8月25日签订的2014年遵中银仁个借字0100号《个人一手住房贷款合同》；二、被告蔡艳群在本判决生效后十五日内返还原告中国银行股份有限公司仁怀支行借款本息243133.41元，并从2020年1月7日起按照合同约定支付利息至清偿之日；三、被告贵州惠邦房地产开发有限公司对上述第二项判决承担连带责任保证责任；被告贵州惠邦房地产开发有限公司承担保证责任后，可以向被告蔡艳群追偿；四、驳回中国银行股份有限公司仁怀支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2474元（已减半），案件申请费1736元，合计4210元，由被告蔡艳群负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  陈登权二〇二〇年五月二十五日书记员  蒲青城