四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终3701号 上诉人（原审被告）：周城宇，男，1972年1月5日出生，汉族，住四川省成都市青羊区。 上诉人（原审被告）：赵秀，1978年7月10日出生，汉族，户籍所在地辽宁省大连市甘井子区。 委托诉讼代理人：周丹，男，1981年8月23日出生，汉族，住四川省大竹县。 上诉人（原审被告）：禧慈成都康复器材集团有限公司，住所地成都市青羊区瑞星路100号。 法定代表人：周城宇。 被上诉人（原审原告）：华安财产保险股份有限公司四川分公司，营业场所四川省成都市锦江区新光华街7号航天科技大厦11楼。 负责人：凤奕，总经理。 委托诉讼代理人：付芮，女，1993年1月5日出生，汉族，住四川省成都市金牛区，公司员工。 上诉人周城宇、赵秀、禧慈成都康复器材集团有限公司（以下简称禧慈康复公司）因与被上诉人华安财产保险股份有限公司四川分公司（以下简称华安财保四川分公司）保证保险合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初13153号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年3月16日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 周城宇、赵秀、禧慈康复公司上诉请求：1．撤销一审判决，确认华安财保四川分公司为非法套路贷主体，保证保险投保单无效；2.一、二审诉讼费由华安财保四川分公司承担。事实和理由：华安财保四川分公司与浙江网商银行股份有限公司（以下简称浙江网商银行）勾结，以能够办理低息贷款为诱饵，诈骗周城宇签订小额贷款履约保证保险投保单，从而达到收取高额保险费率的目的。保证保险投保单中并无保险公司的相关信息，周城宇并未签单，投保单应视为无效保单。华安财保四川分公司通过暴力方式催收，严重影响了周城宇、赵秀的生产经营和家庭生活，请求二审法院查明事实后改判。 华安财保四川分公司辩称，华安财保四川分公司经营保证保险业务合法合规，并不存在周城宇、赵秀所称的非法套路贷情形。周城宇通过向华安财保四川分公司投保，目的是为了申请贷款，其系完全民事行为能力人，应承担相应的责任。 华安财保四川分公司向一审法院起诉请求：1．请求判令周城宇支付代偿款169,513.25元，并支付违约金（违约金以169,513.25元为计算基数，从2019年11月4日开始按每日万分之五计算）；2．请求判令赵秀、禧慈康复承担连带清偿责任。 一审法院查明事实：2018年1月19日，周城宇因浙江网商银行贷款357,143元而向华安财保四川分公司投个人小额贷款履约保证保险，投保单特别约定“保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人全部赔付金额，否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金”。赵秀、禧慈康复公司向华安财产保险股份有限公司出具了连带责任担保书，自愿为周城宇的履约保证保险合同承担连带责任保证。华安财产保险股份有限公司《个人小额贷款履约保证保险条款》第二十八条规定，“发生保险事故后，被保险人在取得保险赔偿金的同时应将相应的追偿权益书面转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。”同年1月22日，保险单生效，同时浙江网商银行与周城宇签订贷款合同，浙江网商银行向周城宇发放贷款357,143元，贷款期限至2021年1月22日，周城宇分36期等额本息还款，合同载明“保险人承担理赔责任后，有权立即向借款人追偿”。后周城宇未按约定向浙江网商银行偿还借款。2019年11月4日华安财保四川分公司通过华安财产保险股份有限公司深圳分公司向浙江网商银行支付了周城宇拖欠的正常本金158,029.60元、正常本金利息399.46元、逾期本金10,061.79元、逾期利息980.53元、逾期本金罚息38.15元、逾期罚息利息3.72元，共计169,513.25元。后华安财保四川分公司为代偿款的支付问题与周城宇、赵秀、禧慈康复公司发生纠纷，华安财保四川分公司遂向一审法院提起民事诉讼。 一审法院认为：周城宇因浙江网商银行贷款357,143元而向华安财保四川分公司投个人小额贷款履约保证保险，保险单合法有效，对双方具有法律约束力，双方应当按照约定履行自己的义务。华安财保四川分公司向浙江网商银行支付了周城宇履约保证保险理赔款169,513.25元，并取得向周城宇追偿的权利。华安财保四川分公司请求判令周城宇支付代偿款169,513.25元，并支付违约金（以169,513.25元为计算基数，从2019年11月4日开始按每日万分之五计算），符合履约保证保险单约定，于法有据，一审法院应予支持。赵秀、禧慈康复公司自愿为周城宇的履约保证保险合同承担连带责任保证，华安财保四川分公司请求判令赵秀、禧慈康复公司承担连带清偿责任，一审法院应予支持。据此，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条款规定，判决如下：一、周城宇于判决发生法律效力之日起十日内向华安财保四川分公司支付代偿款169,513.25元及违约金（违约金以代偿款169,513.25元为计算基数，从2019年11月4日开始按每日万分之五计算至代偿款付清之日止）；二、赵秀、禧慈康复公司对周城宇的上述债务承担连带清偿责任。一审案件受理费3,690元，减半收取计1,845元，财产保全费1,420元，共计3,265元，由周城宇承担1,089元、赵秀、禧慈康复公司各承担1,088元。 本院二审期间双方当事人均未提交新的证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院另查明，2014年12月4日，中国保险监督管理委员会作出《关于华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险条款和费率的批复》，载明同意华安财产保险股份有限公司使用个人小额借款履约保证保险条款、费率。基准月度费率为0.75%，根据客户的信用记录、还款能力、作业类型、借款条件、承保条件，综合决定客户等级，调整系数为0.2-2.0。保险费=保险金额*基准月度费率*保险期间（月）*客户评级调整系数。 2018年1月19日，周城宇作为投保人投保个人小额贷款履约保证保险投保单，载明被保险人浙江网商银行，贷款本金357,143元，保险金额385,714元，保费57,143元，保险期限36个月。并约定，保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人全部赔付金额，否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金。2018年1月22日，华安财保四川分公司签发《个人小额贷款履约保证保险单》，载明投保人周城宇，被保险人浙江网商银行，保险金额385,714元。 2019年1月19日，周城宇出具《贷款权益转让通知确认函》，载明若周城宇未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代周城宇向浙江网商银行部分偿还相应的款项，在华安保险进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险，华安保险有权对周城宇就代偿款项进行追偿，周城宇有义务向华安保险支付代偿的相关款项以及华安保险在追偿过程中所发生的费用。 本院认为，中国保险监督管理委员会于2014年12月4日批复同意华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险保险条款和费率，故华安财保四川分公司有权按照中国保险监督管理委员会批复的保险条款和费率从事个人小额借款履约保证保险业务，本案投保人周城宇为浙江网商银行贷款本金为357,143元投保个人小额贷款履约保证保险，华安财保四川分公司收取57,143元保险费也并未超出上述中国保险监督管理委员会批复同意的费率标准，周城宇在投保单上对被保险贷款本金、保险费用、保险期限以及违约责任予以签字确认，案涉保证保险并无导致合同无效的情形，周城宇、赵秀上诉称投保单无效，本院不予支持。因周城宇未按约归还浙江网商银行贷款，华安财保四川分公司按照保险合同的约定代为偿还了欠付款项，其有权向周城宇追偿并要求周城宇承担代垫款项的违约金。赵秀、禧慈康复公司为周城宇履约保证保险合同承担连带责任保证，华安财保四川分公司在保证期间内主张权利，赵秀、禧慈康复公司应按约承担保证责任。 综上所述，周城宇、赵秀、禧慈康复公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3,690元，由周城宇、赵秀、禧慈康复公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  吴 爽 审 判 员  刘冠男 审 判 员  周寓先 二〇二〇年五月十一日 法官助理  罗 刚 书 记 员  黄 瑜