重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初1000号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号，统一社会信用代码9150023267613181XU。 负责人：胡付忠，该支行行长。 委托诉讼代理人：余中燕，女，1974年1月1日出生，汉族，该支行职工，住重庆市武隆区。 委托诉讼代理人：左晓琴，女，1989年8月28日出生，汉族，该支行职工，住重庆市武隆区。 被告：雷剑飞，男，1979年12月27日出生，汉族，城镇居民，户籍地重庆市武隆区，现住重庆市武隆区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称农商行武隆支行）诉被告雷剑飞信用卡纠纷一案，本院于2020年4月15日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，由审判员陈林敏独任审理此案，并于2020年5月13日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人余中燕、左晓琴，被告雷剑飞均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告雷剑飞一次性偿还原告信用卡借款本金4798.95元、截止2020年4月10日的利息2311.48元和滞纳金2941.79元，合计10052.22元；2.判决被告支付原告从2020年4月11日起至信用卡借款还清之日止的利息和滞纳金（利息按信用卡章程和领用合约的约定，以本金4798.95元为基数按照日利率万分之五的标准计算，并按日利率万分之五的标准按月计收复息，计算至所有欠款清偿之日止，之后的滞纳金按照最低还款额未还部分的5%按月计算（最低为10元）至欠款付清之日止；3.判令被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：2014年3月21日，被告雷剑飞向原告农商行武隆支行申领信用卡，申请信用卡种类为公务卡，总授信额度为3万元，信用卡卡号为6XXXXXXXXXXXXXX5。此后，被告雷剑飞多次从其账户中以刷卡方式进行透支消费。从2019年8月起，被告开始逾期偿还信用卡透支本金。截止2020年4月10日，被告累计拖欠本金4798.95元、利息2311.48元及滞纳金2941.79元，合计10052.22元。因被告已逾期三个月以上未还款，原告从2019年8月起多次向被告催收，但被告至今仍未偿还。综上，被告长期恶意拖欠信用卡到期债务的行为构成了违约，严重侵害了原告的合法权益。为此，原告向法院提起诉讼，提出前述诉讼请求。 被告雷剑飞辩称，被告对原告诉状中陈述的申领信用卡及欠付信用卡本金无异议，但对原告主张的利息、滞纳金的数额及合理性存在异议。 经审理查明，2014年3月21日，被告雷剑飞向原告申请办理信用卡，并填写了《江渝公务卡申请表》，在申请表中被告雷剑飞亲笔书写称其已阅读并了解该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《重庆农村商业银行江渝公务卡领用合约》第四部分利息、费用及还款约定：“1.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。2.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。3.预借现金是指持卡人使用公务卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的公务卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。4.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利率按月计收复利。该《合约》后所附的信用卡收费项目及标准明确，信用卡的透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。同时，《重庆市农村商业银行信用卡章程》中也对计息、还款等进行了约定。原告农商行武隆支行在审核后向被告雷剑飞发放了信用卡，卡号为6XXXXXXXXXXXXXX5。被告雷剑飞取得前述信用卡后便激活信用卡，并持卡进行透支消费。截止2020年4月10日，被告雷剑飞使用该信用卡透支款项共计4798.95元，并产生利息2311.48元。2020年4月15日，被告雷剑飞向原告农商行武隆支行偿还信用卡借款本金2000元。2020年4月15日，原告农商行武隆支行向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。 另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知从2017年1月1日起实施。 上述事实，有原告农商行武隆支行提交的《江渝公务卡申请表》《重庆农村商业银行江渝公务卡领用合约》《重庆农村商业银行信用卡章程》《交易明细表》、重庆农村商业银行信用卡申请审批表、个人信用报告、催收记录等证据以及庭审调查中原、被告双方的陈述在案相佐证，以上证据经庭审质证，本院在审查后对该部分证据的真实性、合法性和关联性均予以采信。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告雷剑飞在原告农商行武隆支行处申请办理信用卡并持卡消费，双方之间建立了银行卡服务合同关系。因申请表后所附的《重庆农村商业银行江渝公务卡领用合约》《重庆农村商业银行信用卡章程》中约定的透支借款利率、复利计算标准，不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，该部分合同条款对双方均具有约束力。被告雷剑飞自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，便应承担由此造成的相应后果。被告雷剑飞在享受到农商行武隆支行提供的相关金融服务后，应当根据信用卡领用合约的约定按期归还欠款本金，并支付利息、复利等费用。因原、被告共同确认，截止2020年4月10日被告雷剑飞未归还透支本金4798.95元、利息2311.48元以及被告于2020年4月15日向原告偿还借款本金2000元，故此，被告应偿还原告信用卡透支本金2798.95元及利息（截至2020年4月10日利息为2311.48元，自2020年4月11日起以4798.95元为基数按日利率万分之五计算利息至2020年4月15日止，自2020年4月16日起以2798.95元为基数按日利率万分之五计算利息至欠款本金付清之日止，并按日利率万分之五计收复利）。 关于原告主张的滞纳金，根据中国人民银行2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的规定，本案原告农商行武隆支行主张由被告雷剑飞支付2020年4月10日前的滞纳金2941.79元以及2020年4月11日以后滞纳金的诉讼请求，不符合前述通知的规定，本院不予支持。 综上，原告农商行武隆支行的部分诉讼请求符合法律规定，亦符合双方的约定，本院予以支持，其余部分诉讼请求因缺乏法律依据本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告雷剑飞于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行借款本金2798.95元及利息（截止2020年4月10日的利息共计2311.48元；自2020年4月11日起以4798.95元为基数按日利率万分之五计算利息至2020年4月15日止，自2020年4月16日起以2798.95元为基数按日利率万分之五计算利息至欠款本金付清之日止，并按日利率万分之五计收复利）； 二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告雷剑飞未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费51.30元，减半收取25.65元（原告已预交），由被告雷剑飞负担。 本判决为终审判决。 审 判 员 陈林敏 二〇二〇年五月十三日 法官助理 代 纯 书 记 员 陈 程