吉林省长春市南关区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0102民初866号 原告：华夏银行股份有限公司长春分行，住所地吉林省长春市人民大街4888号。 负责人：任家庚，该行行长。 委托诉讼代理人：周宇，吉林吉大律师事务所律师。 被告：赵伟程，男，1970年10月2日出生，汉族，住吉林省吉林市昌邑区。 被告：王艳凤，女，1971年8月3日出生，汉族，住吉林省吉林市昌邑区。 被告：吉林市大唐房地产开发有限公司，住所地吉林省吉林市船营区松江西路77号。 法定代表人：张鹏飞，该公司总经理。 委托诉讼代理人：贾伟，吉林松花江律师事务所律师。 原告华夏银行股份有限公司长春分行（以下简称华夏银行）与被告赵伟程、王艳凤、吉林市大唐房地产开发有限公司（以下简称大唐公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。华夏银行的委托诉讼代理人周宇、大唐公司的委托诉讼代理人贾伟到庭参加诉讼，赵伟程、王艳凤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 华夏银行向本院提出诉讼请求：1.依法解除华夏银行与赵伟程、大唐公司于2017年12月29日签订的《个人房屋抵押借款合同》，并宣布截止2019年7月30日的剩余贷款245934.42元提前到期；2.依法判令赵伟程、王艳凤立即偿还贷款本息262019.66元（包括剩余贷款245934.42元，截止2019年7月30日逾期本息16085.24元）、罚息及复利（罚息、复利按照年利率6.86%加收50%计算，自2018年11月20日起至实际给付之日止）；3.依法判令大唐公司对上述债务承担连带保证责任；4.依法判令赵伟程以其名下位于吉林省吉林市船营区松江西路12号商业楼0002座027室（建筑面积45.9㎡）对上述债务承担抵押担保责任；5.由赵伟程、王艳凤、大唐公司共同承担本案诉讼费、保全费、律师费等全部费用。事实和理由：赵伟程与王艳凤系夫妻关系，2017年12月22日共同向华夏银行申请贷款，并签订了华夏银行个人借款申请书。2017年12月29日，华夏银行与赵伟程、大唐公司签订了《个人房屋抵押借款合同》（编号为CC12P10220170006），约定赵伟程向华夏银行贷款人民币280000元。贷款期限为10年，自2017年12月29日至2027年12月29日，贷款利率为年利率6.86%。根据合同第一部分第七章“保证担保”的相关约定，大唐公司为主债权提供阶段性连带责任担保。同时，以赵伟程购买的位于吉林省吉林市船营区松江西路12号商业楼0002座027室（建筑面积45.9㎡）房屋为主债权提供抵押担保，并于2018年1月4日办理抵押预告登记。华夏银行于2017年12月29日，如约向赵伟程指定账户发放了贷款280000元。2017年12月22日王艳凤作为赵伟程的配偶在借款申请人配合单独声明处签字并出具了《抵押人配偶声明书》，同意为赵伟程的贷款承担连带还款责任、知悉并同意赵伟程的抵押担保行为。2019年2月20日，赵伟程未按约定偿还当月本息，截止2019年7月30日，欠付本息16085.24元。虽经华夏银行多次催收，赵伟程仍未按期还款，其行为已构成根本违约。根据合同第二部分第十一章“提前收回贷款”的相关约定，未按合同约定还本付息，华夏银行有权宣布已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，要求赵伟程一次性偿还欠付的本息以及贷款余额，并有权处分抵押财产和要求保证人承担连带保证责任。同时根据合同第一部分第九章“违约责任”的相关约定，甲方不按合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息。对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。最后根据合同第二部分第十章“违约责任”的相关约定，本案的诉讼费、保全费、律师费等费用应由赵伟程、王艳凤、大唐公司承担。综上，为维护华夏银行的合法利益，根据合同第一部分第19条“向原告住所地人民法院起诉”的约定，起诉至法院，请人民法院依法支持华夏银行的各项诉讼请求。 赵伟程、王艳凤未出庭亦未答辩。 大唐公司辩称，案涉房屋当时市场价仅为4000元左右，但却以单价1万元的价格由赵伟程向华夏银行办理贷款，存在骗取银行贷款的嫌疑，大唐公司签署的阶段性协议虽然是大唐公司自愿签署，但对于案涉房屋的贷款真实情况，由于赵伟程存在主观过错，应对大唐公司予以免责，希望法院在查明事实的基础上，应移交公安机关处理。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：赵伟程、王艳凤系夫妻关系，二人于2017年12月22日共同向华夏银行申请贷款，同日王艳凤签署《抵押人配偶声明书》。2017年12月29日，华夏银行（乙方：贷款人、抵押权人）与赵伟程（甲方：借款人、抵押人）、大唐公司（丙方：保证人）签订了《个人房屋抵押借款合同》，合同约定借款金额为280000元，借款期限为10年，贷款利率为年利率6.86%，还款方式为按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日。甲方不按本合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同约定，甲方未按本合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产，要求保证人承担连带保证责任，因甲方或丙方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承当乙方为此支付的鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费及其他实现债权的费用。合同还约定，丙方对本合同约定的甲方应偿还贷款本息开始之日至本合同项下办理完毕房屋所有权证及房屋抵押登记手续为止产生的所有甲方应付款项承担连带保证责任。同时，赵伟程以其购买的位于吉林市船营区松江西路77号临江小区北区住宅改造12号商业0002027房屋为主债权提供抵押担保，并于2018年1月4日办理抵押预告登记；合同签订后，华夏银行向赵伟程指定账户发放了280000元贷款。 另查明，截至2020年4月20日，赵伟程尚欠贷款本金245934.42元、到期利息20271.77元、罚息1357.13元、欠息复利1260.29元，合计268823.61元未能偿还。华夏银行因本次诉讼产生律师代理费5240元。 认定以上事实的证据有个人借款申请书、抵押人配偶声明书、《个人房屋抵押借款合同》、委托付款授权书、借款凭证、不动产登记证明、贷款余额明细表、发票等证据在卷为凭。 本院认为，华夏银行与赵伟程、大唐公司签订的《个人房屋抵押借款合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。华夏银行已足额发放贷款，但赵伟程未按照合同约定如期偿还贷款，已构成违约，故华夏银行请求宣布剩余贷款到期及赵伟程、王艳凤立即偿还贷款本金、利息、罚息、复利，并承担律师代理费的主张，符合法律规定和合同约定，本院予以保护；关于华夏银行请求以赵伟程名下房屋为债务承担抵押担保责任的主张，因该抵押的房产办理的是预告登记，故虽然抵押行为有效，但不能对抗第三人，华夏银行对抵押物不享有优先受偿权；关于华夏银行主张大唐公司对债务承担连带保证责任的请求，合同约定大唐公司提供阶段性连带保证责任，但抵押物办理的是预告登记，故华夏银行请求大唐公司对全部债务承担连带保证责任的主张未超出阶段性连带保证期间，本院予以保护。关于大唐公司抗辩称本案存在骗取银行贷款嫌疑的意见，因其未提供有效证据，并且华夏银行未向公安机关报案，故该意见本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、依法解除华夏银行股份有限公司长春分行与赵伟程、吉林市大唐房地产开发有限公司于2017年12月29日签订的《个人房屋抵押借款合同》，并宣布剩余贷款245934.42元提前到期； 二、赵伟程、王艳凤于本判决生效后五日内偿还华夏银行股份有限公司长春分行贷款本金245934.42元，到期利息20271.77元、罚息1357.13元、欠息复利1260.29元；并自2020年4月21日起至付清之日止，以贷款本金245934.42元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%计算利息，以到期利息20271.77元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%再上浮50%计算罚息、复利； 三、赵伟程、王艳凤于本判决生效后五日内给付华夏银行股份有限公司长春分行律师代理费5240元； 四、吉林市大唐房地产开发有限公司对上述第二项、第三项款项承担连带给付责任； 五、驳回华夏银行股份有限公司长春分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2615元，保全费1830元，由赵伟程、王艳凤、吉林市大唐房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。 审判员  李光大 二〇二〇年五月十一日 书记员  高 爽