上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初3062号原告：中国农业银行股份有限公司上海徐汇支行，营业场所上海市徐汇区。负责人：陈勇刚，行长。委托诉讼代理人：郑某，女。委托诉讼代理人：倪某某，女。被告：陈鑫，男，1973年2月23日出生，汉族，住上海市闵行区。原告中国农业银行股份有限公司上海徐汇支行(以下简称农业银行徐汇支行)与被告陈鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日受理后，依法适用简易程序，于同年5月8日公开开庭进行了审理，原告农业银行徐汇支行的委托诉讼代理人倪某某、被告陈鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行徐汇支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令陈鑫归还农业银行徐汇支行暂计算至2019年12月9日的欠款268,549.32元，其中借款本金220,170.37元、分期手续费7,955.60元、利息35,459.63元、逾期还款违约金4,864.72元、取现手续费99元；2.请求判令陈鑫自2019年12月10日起至实际清偿日止的利息(按双方合同约定的标准计算)；3.请求判令由陈鑫承担本案的诉讼费用。庭审中，农业银行徐汇支行变更诉讼请求为：1.请求判令陈鑫归还农业银行徐汇支行暂计算至2020年5月7日的欠款288,362元，其中借款本金220,064.73元、分期手续费7,955.60元、利息55,483.59元、逾期还款违约金4,864.72元、取现手续费99元；2.请求判令陈鑫支付以本金220,064.73元为基数，按日万分之五标准计算自2020年5月8日起至实际清偿日止的复利；3.请求判令由陈鑫承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年12月，陈鑫向农业银行徐汇支行申请汽车贷款，双方签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》(以下简称借款合同)。后陈鑫于2017年12月将发放的290,000元的购车款向上海旌峰汽车销售服务有限公司(以下简称旌峰公司)购买宝马汽车一辆。截止2019年11月止，陈鑫已连续逾期多月未偿还借款本息，经多次催讨，拒不还款。陈鑫的违约行为显属合同第10.2条和第10.3条的约定事由，故农业银行徐汇支行要求陈鑫提前归还全部分期本息、违约金、分期手续费等，同时由陈鑫承担本案的诉讼费用。为维护自身合法权益，遂酿诉。陈鑫辩称，对农业银行徐汇支行诉请中的本金予以确认。认为其他费用的计算标准过高，故不同意支付其他费用，但基于该标准计算得出的金额予以认可。对农业银行徐汇支行所述事实和理由没有异议。经审理，本院认定事实如下：2017年12月11日，旌峰公司(甲方)和陈鑫(乙方)签订《汽车代销协议》(编号：XXXXXXX)一份，主要内容：厂牌型号：2018款730Li领先型运动；颜色：白；车价：700,100元；等等。同日，陈鑫就购买上述车辆向农业银行徐汇支行申请信用卡。陈鑫签字表示其已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》(以下简称领用合约)的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。农业银行徐汇支行据此向陈鑫发放了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的金穗贷记卡。领用合约约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收；透支利率上限为日利率万分之五；甲方按月计收复利；对当前账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日(含)前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日(含)期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%(最低1元人民币)支付违约金；乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；正常还款时，还款先后顺序：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天(含)的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天(含)以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；等等。领用合约下附收费标准，主要内容：境内他行预借现金取现、转账和充值费用为(交易金额的1%+12元)/笔，最低3元；逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币；等等。2017年12月14日，陈鑫(持卡人、借款人)和农业银行徐汇支行(银行、贷款人)签订借款合同，主要内容：分期资金用途：用于在分期商户旌峰公司处购买汽车，价格700,100元；分期本金金额290,000元；本合同项下分期手续费费率为10%，金额为29,000元；分期手续费偿还方式为分期偿还；分期期数为36期；本合同项下信用卡透支结款方式为免担保方式(信用)；持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利、及其他相关费用中任何一项……；持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金……；等等；陈鑫、农业银行徐汇支行分别在合同尾部的持卡人和银行处签字或盖章。2017年12月15日，农业银行徐汇支行向陈鑫尾号为2241的信用卡发放290,000元贷款。2018年8月8日，陈鑫分5笔取现8,900元，产生取现手续费99元。截至2020年5月7日，陈鑫共计还款73,183.34元，尚欠本金220,064.73元、分期手续费7,955.60元、利息55,483.59元、逾期还款违约金4,864.72元、取现手续费99元。农业银行徐汇支行多次向陈鑫催讨未果，遂起诉。上述事实，除当事人陈述外，有中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约及收费标准、《中国农业银行金穗信用卡章程》、借款合同、系争卡交易明细、催收凭证、账户详细信息、汽车代销协议等证据证实，经本院组织当事人举证质证，本院予以确认。庭审中，农业银行徐汇支行表示，分期手续费主张至2019年2月(即第十四期)、逾期还款违约金主张至2019年3月9日，后续均不再主张。本院认为，陈鑫在申办信用卡时声明接受领用合约规定，该合约内容于法无悖，本院予以确认。此外，诉争借款合同系双方真实意思表示，依法成立，合法有效。故领用合约与借款合同对双方当事人均具有约束力。农业银行徐汇支行按约发放贷款，然陈鑫未按时还款的行为已然构成违约。农业银行徐汇支行主张陈鑫归还本金并支付分期手续费、利息、逾期还款违约金的诉请符合双方约定且于法不悖，本院予以支持。陈鑫主张相关标准过高的抗辩意见缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。同时本院注意到，虽然双方在领用合约及借款合同中对贷款本金、手续费、利息及逾期还款违约金的计算标准进行了约定，但金融借款作为一项金融业务，理应持有金融服务实体经济、降低融资成本的精神，并应受到金融监管的相应限制，故上述贷款本金、手续费、利息及逾期还款违约金及已付款项的总金额不应超过农业银行徐汇支行实际支出的本金和以该本金为基数，以年利率24%为标准计算的整个贷款期间内的利益之和。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、陈鑫于本判决生效之日起十日内返还中国农业银行股份有限公司上海徐汇支行贷款本金220,064.73元并支付分期手续费7,955.60元、逾期还款违约金4,864.72元、取现手续费99元；二、陈鑫于本判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司上海徐汇支行截至2020年5月7日的利息55,483.59元，并支付以贷款本金220,064.73元为基数、按日利率万分之五标准自2020年5月8日起至实际清偿之日止计算的利息；三、本判决第一、二项应付款项总额与陈鑫已向中国农业银行股份有限公司上海徐汇支行支付的73,183.34元之和，不得超过贷款本金290,000元与以290,000元为基数，自2017年12月15日起至实际清偿日止，按照年利率24%标准计算的金额之和。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2,664元，由陈鑫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 王嘉骏二〇二〇年五月十三日法官助理 宋思杰书 记 员 宋思杰附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。