大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0203民初1505号原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司，营业场所辽宁省大连市中山区中山路88号天安国际大厦35层第01、05-06单元。负责人马天东，该支公司总经理。委托代理人秦景霞、王健，辽宁民同律师事务所律师。被告宁忠河，男，1965年10月18日生，汉族，无职业，住辽宁省大连市西岗区。原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司与被告宁忠河保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司的委托代理人王健、被告宁忠河到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2018年1月10日，被告宁忠河（投保人）向原告申请为其与中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行签订的个人贷款合同办理保证保险，2018年1月15日，原告签发了保单。该保单约定：若被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人则需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行按照与被告签署的个人贷款合同向被告发放贷款人民币120000元，后被告未按个人贷款合同约定履行还款义务，为此中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行向原告申请索赔，原告按照保单的约定予以理赔，理赔金额人民币90866.28元。中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行在收到理赔款后将追偿的全部权益转让给原告。被告未能按约履行义务，其行为已构成违约，原告为维护自己的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告理赔款人民币90866.28元；2、被告支付原告未付保险费人民币6444.21元；3、被告向原告支付违约金，以97310.49元（诉讼请求1、2总和）为基数，自保险理赔当日即2019年3月5日起至实际清偿之日止，按年24%计算。被告辩称，不同意原告的诉讼请求。我已经还了6万多元，我不欠原告90866.28元。不同意支付保费，对保费的计算方式不清楚，原告主张保费金额过高。当时买保单时，保险公司的人说我一次性拿1800元保费就完了，我就没仔细看合同，就在合同上签字了，现在不认可。我当时签合同时知道有千分之一的违约金，但以我现在的条件无法支付高额的违约金。经审理查明，2018年1月10日，被告向原告提交个人贷款保证保险投保单，为被告与中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款投保。2018年1月15日，原告向被告签发中国大地个人贷款保证保险保险单及个人贷款保证保险条款（2015版A款），投保人为被告宁忠河，被保险人为中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行。保险单载明：个人贷款保证保险金额为142680元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费率为1.5%，金额1800元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。同时，该保险单特别约定载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔之日起，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。个人贷款保证保险条款约定：在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人求偿的权利。2018年1月15日，被告宁忠河与中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款种类为小额贷款；贷款用途为生产生活所需；贷款金额为120000元；贷款期限为36个月，自2018年1月15日至2021年1月15日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。上述合同签订后，2018年1月15日，中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行向被告宁忠河发放贷款120000元。被告宁忠河自2018年12月15日起未按照借款合同约定履行还款义务。2019年3月5日，原告向中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行进行理赔，理赔金额90866.28元。中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认原告对被告宁忠河的追偿权。截至2019年3月5日，被告除拖欠银行贷款外，还拖欠原告保险费6444.21元。本院所确认的上述事实，有原告提交的个人贷款保证保险投保单、中国大地个人贷款保证保险保险单、个人贷款保证保险条款（2015版A款）、《个人贷款合同（无担保条款）》、借据、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单、保费还款明细等证据材料及双方当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。本院认为，被告宁忠河为履行与中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原告与被告宁忠河间相互出具的投保单、保险单、保险条款等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告宁忠河未依约向中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行还款，导致保险事故发生。原告向中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行赔偿保险金后，依法取得向被告的追偿权，故原告要求被告宁忠河偿还代偿款90866.28元的诉讼请求，本院予以支持。被告宁忠河除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，尚欠原告逾期保险费6444.21元亦应给付，原告该项诉讼请求，本院亦予以支持。关于违约金的主张，被告宁忠河自原告向中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行理赔后30日内，仍未向原告偿还款项，按照保险单的约定，应当自理赔之日起，按照每日千分之一向原告缴纳违约金。但该违约金计算方式过高，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素将违约金计算方式调整为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计付，故被告宁忠河应以尚欠原告全部款项97310.49元（90866.28元+6444.21元）为基数，自2019年3月5日起至款项还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付违约金，原告诉讼请求超出部分本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条，判决如下：一、被告宁忠河于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司代偿款90866.28元及保险费6444.21元；二、被告宁忠河于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司违约金（以97310.49元为基数，自2019年3月5日起至款项还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费1320元（原告已预交），由被告宁忠河负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审判员  周永梅二〇二〇年五月二十五日书记员  江云峰