西安市雁塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）陕0113民初8665号 原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：陕西省西安市高新区。 负责人：王晏蓉，该分行行长。 委托诉讼代理人：梁偲琪，陕西嘉捷律师事务所律师。 被告：马翠容，女，汉族，1974年1月30日出生，住四川省夹江县。 被告：胡志洪，男，汉族，1971年1月10日出生，住四川省夹江县。 被告：陕西志华置业有限公司，住所地：陕西省西安市莲湖区。 法定代表人：黄秀琦，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：高宁，女，汉族，1993年2月14日出生，住陕西省安塞县。 原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称：招行西安分行）与被告马翠容、胡志洪、陕西志华置业有限公司（以下简称：志华公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行西安分行之委托诉讼代理人梁偲琪、被告马翠容到庭参加了诉讼，被告胡志洪、志华公司经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告招行西安分行诉称，2014年10月23日，三被告与原告签订《个人购房借款及担保合同》并约定原告向被告马翠容提供贷款人民币40万元用于购房，贷款期限120个月，自2014年10月23日至2024年10月23日，贷款执行利率为年6.55%，利率具体调整方式合同另有约定。被告志华公司就被告马翠容的上述贷款向原告承担连带保证担保责任。合同签订后，原告足额向被告马翠容发放了贷款，被告马翠容却未按照合同约定按期履行还本付息义务，其逾期还款的违约行为造成侵犯了原告权益，根据合同约定，原告现宣布合同提前到期要求收回全部贷款本息并要求被告承担原告因实现债权产生的全部费用；被告胡志洪应当就婚姻关系存续期间产生的债务承担共同偿还责任；开发商应当按照约定承担连带保证担保责任。为维护原告合法权益，故诉至法院,请求依法判令：1、被告马翠容、胡志洪向原告偿还截止2019年6月28日借款本金258139.08元、利息4983.69元、复息60.98元、罚息247.14元，本息合计263430.89元及2019年6月29日起至全部借款实际清偿完毕期间按约定应由被告承担的利息、罚息、复息合原告为实现债权和抵押权产生的全部费用；2、被告志华公司对上述债务承担连带清偿责任；3、由被告承担本案诉讼费用。庭审中原告将第1项诉请变更为被告马翠容、胡志洪向原告偿还截止2020年5月21日借款本金249039.08元、利息14819.12元、复息700.96元、罚息2174.19元，本息合计266733.35元及2020年5月22日起至全部借款实际清偿完毕期间按约定应由被告承担的利息、罚息、复息合原告为实现债权和抵押权产生的全部费用。 被告马翠容辩称，其愿意偿还借款本金和利息，罚息和复利过高，希望原告予以减免。 被告胡志洪及被告志华公司经本院合法传唤未到庭，亦未提交书面答辩状。 经审理查明，2014年10月23日，原告招行西安分行（贷款人）与被告马翠容（借款人、抵押人）、被告胡志洪（抵押人）、被告志华公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》及《补充协议》，约定：借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款金额为400000元；贷款期限为120个月，自2014年10月23日起到2024年10月23日止，具体贷款期限以借款借据为准；本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，不浮动，经计算执行利率为年利率6.55%，按固定日调整，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按固定日调整的方式进行调整；如借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为按月结息，按月还本，等额本息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人未按本合同约定按时还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用,要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。被告志华公司为被告马翠容在本合同项下的债务承担连带保证责任；保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利；保证期间为自本合同生效之日起至借款人/抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。2014年10月28日，原告依约向被告马翠容发放贷款400000元，借款期限自2014年10月28日至2024年10月28日，贷款执行年利率6.55%，扣款日为每月8日。根据原告提供的逾期账单显示：被告马翠容自2019年2月8日起开始出现逾期。另查明，被告马翠容与被告胡志洪系夫妻关系。庭审中，原告称在其起诉后，被告马翠容偿还过部分借款，截至2020年5月21日，被告马翠容尚欠原告借款本金249039.08元、利息14819.12元、罚息2174.19元、复息700.96元，合计266733.35元。原告称实现债权的费用没有实际发生，不再主张。 以上事实有《个人购房借款及担保合同》、《补充协议》个人贷款借款借据、贷款账单、结婚证及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，原告招行西安分行与被告马翠容、被告胡志洪、被告志华公司签订的《个人购房借款及担保合同》，系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应当依约履行合同中约定的义务。合同签订后，原告已如约向被告马翠容放款，被告马翠容理应按照合同中的约定向原告偿付借款本息，但其未能按合同约定的期限偿还借款，构成违约，故原告要求被告马翠容偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告马翠容与被告胡志洪系夫妻关系，该笔贷款是二被告在夫妻关系存续期间购房所需，且被告胡志洪对该笔贷款系属明知，故该笔贷款应属夫妻共同债务，被告胡志洪应当承担共同还款责任。合同约定保证期间为自合同生效之日起至借款人/抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止，案涉房屋至今未办理房地产他项权证，被告志华公司仍然应当承担连带保证责任，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第四十五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下： 一、被告马翠容、胡志洪应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金249039.08元、利息14819.12元、罚息2174.19元、复息700.96元，合计266733.35元，并按合同约定支付自2020年5月22日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复息。 二、被告陕西志华置业有限公司对本判决第一项被告马翠容、胡志洪的债务承担连带清偿责任。被告陕西志华置业有限公司承担保证责任后，有权向被告马翠容、胡志洪追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、驳回原告招商银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。 本案案件受理费5251元，减半计收2625.5元由被告马翠容、胡志洪、陕西志华置业有限公司共同负担。因原告已预交，故三被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。 审判员  孟元元 二〇二〇年五月二十七日 书记员  邢彤丹