浙江省象山县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0225民初1724号 原告：象山县农村信用合作联社。住所地象山县丹东街道靖南路342号，统一社会信用代码91330225144992766X。 法定代表人：方见，该联社理事长。 委托诉讼代理人：张斌裕，浙江象港律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李先泉，浙江象港律师事务所律师。 被告:欧吉光，男，1951年12月27日出生，汉族，住象山县。 被告：欧阳，男，1979年2月6日出生，汉族，住象山县。 被告：陈雨冬，男，1984年11月26日出生，住象山县。 被告：欧丹亚，女，1981年11月12日出生，汉族，住象山县。 原告象山县农村信用合作联社（以下简称象山信用社）与被告欧吉光、欧阳、陈雨冬、欧丹亚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月5日受理后，依法由审判员陶振明独任审理。因被告陈雨冬、欧丹亚迁址不明，本院依法组成合议庭审理。3月11日，本院依法向被告陈雨冬、欧丹亚公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票、告知合议庭组成人员通知书。6月14日，本院依法对本案公开开庭进行了审理，原告象山信用社的委托诉讼代理人张斌裕，被告欧吉光、欧阳到庭参加诉讼，被告陈雨冬、欧丹亚经本院公告传唤未到庭参加诉讼。审理中，被告欧阳于6月17日申请笔迹、指纹鉴定，本院审查后予以准许。10月15日，浙江汉博司法鉴定中心作出浙江汉博（2019）文鉴字第332号《文书司法鉴定意见书》。11月29日，本院向被告陈雨冬、欧丹亚公告送达鉴定意见书及开庭传票。2020年3月5日，本院再次对本案公开开庭进行了审理，原告象山信用社的委托诉讼代理人李先泉、被告欧吉光、欧阳到庭参加诉讼，被告陈雨冬、欧丹亚经本院公告传唤未到庭参加诉讼，被告欧吉光、欧阳申请的证人毕某、陈某出庭作证陈述。本案现已审理终结。 原告象山信用社起诉请求判令：一、被告欧吉光立即归还原告借款本金700000元，及支付利息、复息、罚息43202.58元（自2017年8月21日算至2018年4月4日，以后利息、复息、罚息按约定计算至实际付清之日止）；二、原告对被告欧吉光抵押的位于象山县的房产（产权证号：象房权证丹城镇字第××号，土地证号：象国用2005第01-1873号）享有优先受偿权；三、被告欧阳、陈雨冬、欧丹亚对上述款项承担连带清偿责任；四、被告承担本案诉讼费。事实与理由如下： 一、借款时间：2017年1月5日。 二、借款金额70万元。 三、约定利率：月利率5.98125‰，未按期归还借款本金（含展期），从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息；未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。 四、款项交付：2017年1月5日。 五、借款用途：装修。 六、担保情况：由被告欧吉光提供位于象山县的房产进行抵押（产权证号：象房权证丹城镇字第××号，土地证号：象国用2005第01-1873号，不动产登记证明：浙2017象山县不动产证明第0000014号）。 由被告陈雨冬、欧丹亚、欧阳对上述款项提供连带责任保证。保证期限自借款期限届满之日起二年。担保范围：贷款本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿及实现债权费用。实现债权费用包括诉讼费、律师代理费、催讨代理费和其他合理费用。 七、还款期限：2017年11月1日。 八、尚欠本息：贷款本金700000元，约定利息、罚息、复息等43202.58元（自2017年8月21日计算至2018年4月4日，以后按照约定的利息、罚息、复息计算至全部付清止）。 九、其他情况：本案所涉合同为个人借款、最高额抵押合同；丹城信用社为原告的分支机构，所有权利和义务由原告享受；保证函。 原告为维护自己合法权利，望判令被告还本付息。 被告欧吉光在法定期限内提交书面答辩状称：被告欧吉光系退休人员（2005年因精神疾病病退），实际年龄已满65周岁，无还款能力，贷款的实际用途与贷款用途不相符（实际钱款被黑恶势力划走），贷款用途装修系原告的工作人员伪造（2015年贷款用途也是装修），办贷款手续前明确告知原告承办人，被告在法院有经济纠纷（担保潘耀巨民间借款正处于强制执行状态），并告知被告有精神疾病，根据相关规定被告不符合贷款的条件，且被告没有向丹城信用社申请贷款，贷款经过都是由邮政银行信贷员欧丹亚、原告的工作人员以及黑恶势力共同谋划导致恶性贷款。贷款的担保人不符合担保法之相关规定，被告陈雨冬、欧丹亚系信用黑名单。贷款期间（2017年12月19日），被告欧阳向宁波市银监会举报，并且银监会也介入调查。原告勾结黑恶势力上门逼贷事实。2017年12月23日，被告欧吉光之子被告欧阳还到丹城信用社二楼向承办人反映过情况，原告答复被告欧阳不会放贷。2015年年底在原告办理过贷款手续（也是邮政银行信贷员欧丹亚策划联系），审批未通过，理由是被告已超出贷款年龄，当时原告的承办人是方贤达，后来欧丹亚又去联系丹城信用社。原告伪造被告欧阳的签名，担保人陈雨冬在贷款时告诉被告，贷款是信用社办公室主任帮忙的。 汇总以上，原告在办理此贷款业务时，存在重大违规，请作出公平公正的判决。 被告欧阳在法定期限内作书面答辩称：被告在2016年12月中旬向欧吉光拿房产证给小孩报户口时才得知欧吉光向丹城信用社贷款一事，在被告的阻止下欧吉光也不愿意贷款了，被告并且打电话向宁波市银监会举报了丹城信用社违规贷款，银监会也对此予以介入调查，并建议被告去原告处说明情况。2016年12月23日，黑恶势力到欧吉光上班的象山县人民医院方便门诊威逼恐吓其贷款后，被告与欧吉光一起到丹城信用社二楼找信贷员说明情况，期间发生过争吵。最后，信贷员答应不会给欧吉光贷款，叫被告撤回向宁波市银监会的投诉，否则影响考核及奖金，并让被告签了一份保证会向宁波银监会撤回投诉的证明，房产证也由被告带回家。事后，被告一直在外地，2017年4月初回来找不到房产证，问欧吉光才告知在黑恶势力恐吓下去丹城信用社办理了贷款，问欧吉光钱去何处，得知此情况后就和欧吉光去宁波市银监会投诉，当时银监会督促原告与被告协调处理。原告的俞姓副主任在办公室协调时以最低利率4厘的贷款利息引诱被告，当时被告意识到一旦转贷后原告可以逃避责任，被告没有同意，期间欧吉光提到原告的办公室主任乐某打电话给丹城信用社放贷款，被告并不知道陆某在场，陆某回答被告陈雨冬的叔叔与其妻是同学，该贷款是陆某帮忙，最后协商未果。原告大批腐败领导涉案发生后，原告的新领导提起诉讼。2019年3月5日，被告收到传票，于3月11日、3月13日到宁波市银监会象山办事处反映情况，银监会告知该贷款系重大违规，原承办人员已停职，建议被告去打黑办报案。2019年4月3日，由象山县金融办、宁波市银监会象山办事处组织协调，当时原告的承办人回答贷款系领导打电话发放，因原告的领导不在场，没有作决定，待向原告的领导汇报后再决定。后银监会领导决定要求原告先把内部的问题查清，担负起自己违规责任，协商大门必须打开，不要总是抱着强势的态度欺压弱势群体，把什么都推给法院，若协商无果再上法院，协商结果必须上报给银监会和金融办等。后象山县金融办发信给原告，但原告没有通知被告协商。 所谓被告担保一事，系原告伪造，因为被告2016年12月24日下午在外地，直到过年才回象山。 被告陈雨冬、欧丹亚在法定期限内未提交书面答辩状，也未向本院提交相关证据。 鉴于被告陈雨冬、欧丹亚未到庭参加诉讼，应视为对其质证权利的放弃，经到庭的原告、被告欧吉光、欧阳举证、质证如下： 1.原告提供借款申请书、个人借款合同、最高额抵押合同、保证函各1份，以证明原告与被告欧吉光签订个人借款合同，由被告欧吉光提供房地产抵押担保，由被告陈雨冬、欧丹亚、欧阳提供保证担保及双方之间合同约定的权利义务的事实。被告欧吉光质证后对保证函认为不真实，系伪造，其余无异议；被告欧阳质证认为保证函上面的名字、指纹不是其本人所为，并申请鉴定，对于其他证据不清楚。本院认为，鉴于被告欧阳对保证函申请鉴定，且是本案争议焦点问题，本院予以准许，对其他证据予以采信。 2.原告提供借款借据1份，以证明原告履行了出借款项的交付义务，且对借款的月利率以及还款时间进行约定的事实。被告欧吉光质证后无异议；被告欧阳质证认为不知情。本院认为，鉴于贷款由被告欧吉光承办，被告欧吉光无异议，本院予以采信。 3.原告提供利息清单1份，以证明截止2018年4月4日，被告欧吉光尚欠原告借款本金700000元，利息43202.58元的事实。被告欧吉光质证后无异议；被告欧阳质证后认为不知情。本院认为，鉴于贷款由被告欧吉光承办，被告欧吉光无异议，本院予以采信。 4.原告提供房产证、土地证、不动产抵押登记证明各1份，以证明被告欧吉光自愿将房屋抵押的事实；被告欧吉光质证后无异议；被告欧阳质证后认为有异议，该套房屋属于被告欧阳父母夫妻共同财产，母亲去世后，被告欧阳作为第一继承人应享有房子的份额，被告欧吉光单独抵押不符合法律规定。本院认为，对于抵押的事实予以采信，至于被告欧阳认为系有继承份额，抵押不合法在下文另述。 5.原告提供补充合同1份，以证明被告欧吉光的送达地址确认情况的事实。被告欧吉光、欧阳质证后无异议，本院予以采信。 6.原告提供录音录像光盘1份，以证明鉴定中心出具的鉴定意见与事实存在较大出入的事实。被告欧吉光质证后认为录像截取了部分，当天黑社会的人在场、争吵的情况均没有，且2017年1月5日被告在苏州；被告欧阳质证后认为还有其他录像，要求原告提供1月5日签保证函的录像，另外欧吉光被黑社会胁迫的录像也被截掉了，签字的地点是假的，地点是朝南方向的一个房间，副主任当时站在办公桌里面的位置，签字之后我还说了跟我没有关系的，录像是截取的，要求司法鉴定，当时是签的撤回投诉的资料，被告向银监会举报原告违规贷款，12月22日早上接到父亲欧吉光电话与原告发生争吵后，原告答应不给父亲欧吉光贷款并要求被告撤回对原告的投诉，说会影响他们的奖金。本院认为，录像中的人物系原告与被告欧吉光、欧阳，但是被告欧阳所签的资料与本案的关联性不明，即不能从影像中判断相关内容，故对原告要证明被告欧阳在保证合同上签名的事实不予确认；至于被告欧吉光从影像中可知借款的签订合同情况，本院对此予以采信。 7.被告欧吉光、欧阳提供医务证明1份，以证明欧吉光有精神疾病的事实。原告质证后认为真实性无法确定，对所要证明的目的有异议，即使被告欧吉光有疾病存在，也无法证明不能贷款。本院认为，该医务证明书记载被告欧吉光有中度抑郁症，病史十年，但并无相关病历印证，且抑郁症并不能证明被告欧吉光系限制民事行为能力或无民事行为能力人，本院对此不予采信。 8.被告欧吉光、欧阳提供证明1份，以证明被告欧吉光是在其他人的胁迫下去贷款的事实。原告质证后认为证明的形式不符合证据要件，且证人没有到庭作证，就其内容说，不存在上述陈述事实。本院认为，原告的质证异议成立，本院对此不予采信。 9.被告欧吉光、欧阳提供回复1份，以证明原告贷款违反法律规定，在其他涉黑人员的胁迫下贷款的事实。原告质证后认为真实性无异议，回复内容对被告欧吉光所提的意见提出了否定，不存在涉黑，且原告在贷款过程中不存在违规违法行为。本院认为，对于回复的真实性予以采信，但是内容经本院审核并不能达到被告欧吉光、欧阳所要证明的目的。 10.被告欧吉光、欧阳提供光盘1份，以证明于2016年12月19日曾向宁波市银监会投诉的事实，贷款的用途不是原告陈述的房屋装修。原告质证后对投诉之事实无异议。本院认为，对于投诉的事实予以采信，但内容由本院审核确定。 11.被告欧吉光、欧阳申请证人毕某出庭作证陈述，证人陈述主要内容为：证人与被告欧吉光系朋友关系，去年天热时，打黑办的人到原告处，贷款的承办人也在，说压力大，对被告欧吉光贷款具体事项不清楚，但被告欧吉光说过不想贷款，是有人逼其贷款。 被告欧吉光、欧阳申请的证人陈某出庭作证陈述，证人陈述主要内容为：曾经二、三年前，证人与被告欧吉光同在方便门诊工作，有闲杂人来找过被告欧吉光，其中有一个女的，被告欧吉光与这些人发生争执，听被告欧吉光说是信用社和投资公司联合起来欺骗，具体金额不清楚，房子尚在按揭等，被告欧吉光经过这事老了很多，至于被告欧吉光有否精神疾病证人没有发现。 原告质证后对证人陈某所述认为与本案没有关联性，证人系向法庭提供证明的人，没有参与被告欧吉光的贷款事宜，仅是工作场所内见到有人找被告欧吉光，对经济纠纷情况不清楚，恰能证明向法庭提供的证明不真实，证人也不知道被告欧吉光的病情。对于证人肖某的陈述，其是被告欧吉光的普通朋友，也没有参与贷款的事实。被告欧吉光、欧阳对证人陈某、肖某的证言无异议。本院认为，原告的质证意见成立，本院对于两证人所述不予采信。 12.本院委托浙江汉博司法鉴定中心对保证函的签名、指印作司法鉴定，对该中心出具的鉴定报告，原告质证后认为对证据三性均有异议，原告提供的录音录像能够证明被告欧阳亲自签字担保函，该鉴定书对于取样不合法，按照相关鉴定程序均有取样过程，提出申请鉴定的是被告欧阳，被告欧阳却拒绝进行鉴定笔迹的采样，虽然提供了庭审笔录的签字，但庭审笔录中的签字与司法鉴定中心需要采样的检材提取是完全不同的两个概念，故鉴定过程中的采样不合法，被告欧阳在庭审中向法院提出鉴定申请的内容除了笔迹鉴定外还有指纹鉴定，鉴定结论中仅仅对笔迹进行了鉴定。被告欧吉光、欧阳质证后认为基本上没有意见，对于原告提供的保证函有意见。本院认为，浙江汉博司法鉴定中心对原告异议作了回复说明，取样由法院提供，鉴定中心认为根据样本作出鉴定，对于指印鉴定因为不具备检验条件，无法做出鉴定意见，本院也给予原告提供另外有关被告欧阳签字的样本时间，但原告不能提供，故本院采信现有的鉴定结论，结合原告提供的证据6，本院对于被告欧阳签字保证函的事实难以认定，原告申请重新鉴定本院不予准许。 综上所述，本院确认的本案事实如下： 2017年1月3日，被告欧吉光向原告申请借款70万元，并与原告签订《个人借款合同》、《最高额抵押合同》各1份，被告欧吉光提供象山县抵押担保，并办理了抵押登记，原告取得浙（2017）象山县不动产证明第0000014号不动产抵押证明书。1月5日，被告陈雨冬、欧丹亚为被告欧吉光向原告的上述贷款出具《保证函》，提供担保，其中承诺：（一）本保证函不因主合同无效而无效，且保证人对贷款在主合同无效情况下的一切债权（权利）仍按本保证函约定承担连带保证责任。（二）贵行（社）对债务人的债权如另设有人担保和／或物的担保，无论物的担保是由债务人提供由第三人提供的，当贷款人主张债权时，可以就物的担保实现债权或由要求本保证人承担连带保证责任，也可以同时要求本保证人和物的担保承担担保责任……。同日，原告将70万元贷款发放给被告欧吉光。被告欧吉光支付利息至2017年8月21日，截止2018年4月4日，被告欧吉光尚欠原告借款70万元，利息43202.58元。 另查明，被告欧阳向宁波市银监会投诉原告违规贷款给被告欧吉光。被告欧吉光又向扫黑办反映丹城信用社违规贷款的事，象山县人民政府金融工作办公室于2019年4月9日予以回复。10月15日，浙江汉博司法鉴定中心作出浙江汉博（2019）文鉴字第332号《文书司法鉴定意见书》，对原告提供的落款签名“欧阳”的保证函作出鉴定结论为不是被告欧阳所写，有关指印因为不具备检材条件，无法鉴定。 本院认为，被告欧吉光系具有完全民事行为能力的人，应当对自己贷款的行为承担相应的责任。被告欧吉光称患有精神疾病，也未能提供相关证据，而抑郁症与××是不同的疾病，且并没有证据证明被告欧吉光在办理贷款时具有无民事行为能力或限制民事行为能力，而被告欧吉光在贷款后支付了部分利息，与其称有精神疾病不相符，故被告欧吉光、欧阳的辩称本院不予采纳。被告欧吉光、欧阳又称贷款系黑社会人员与原告迫逼之下发生，但被告未提供相关报警记录，公安部门处理情况等证据材料，因此，原告与被告欧吉光订立的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》合法有效。被告陈雨冬、欧丹亚为被告欧吉光的贷款出具的保证函，同样合法有效，鉴于合法有效的合同，各方应全面履行合同项下义务。原告按约向被告欧吉光发放贷款后，被告欧吉光未能按约归还贷款、利息等，应承担由此引起的违约责任。被告欧吉光对贷款提供了抵押担保，原告也办理了他项权证，故抵押合同依法有效，原告对抵押物依法可行使抵押权，本院对此予以支持。被告陈雨冬、欧丹亚为借款提供连带责任保证担保，应在约定范围内承担保证责任，现未能履行担保责任，故应依法承担相应的保证责任。至于被告欧阳的担保责任，鉴于原告提供的保证函中的签名和指印，鉴定报告已作了结论，上文认证中也已作说明，本院对被告欧阳的保证责任现不予支持。被告陈雨冬、欧丹亚经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，依法可缺席审理。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条第一款、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告欧吉光归还原告象山县农村信用合作联社借款 700000元，并支付利息43202.58元（自2017年8月21日算至2018年4月4日，以后利息、复息、罚息按《个人借款合同》、《最高额抵押合同》约定另行计算至实际付清之日止），款定于本判决生效后十五日内付清； 二、被告陈雨冬、欧丹亚对上述款项承担连带清偿责任，被告陈雨冬、欧丹亚承担保证责任后，有权向被告欧吉光追偿； 三、原告象山县农村信用合作联社对被告欧吉光抵押的位于象山县的房产（产权证号：象房权证丹城镇字第××号，土地证号：象国用2005第01-1873号，不动产登记证明：浙2017象山县不动产证明第0000014号）拍卖中享有优先受偿权； 四、驳回原告象山县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。 本案案件受理费11232元，鉴定费7000元，合计18232元，由原告象山县农村信用合作联社负担7000元，被告欧吉光、陈雨冬、欧丹亚负担11232元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 审 判 长  陶振明 人民陪审员  杨凤斐 人民陪审员  王赛芳 二〇二〇年五月十二日 代书 记员  郑佳莉