贵州省修文县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0123民初483号 原告：贵州修文农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市修文县龙场镇迎春路46号。 法定代表人：邢昉，该公司董事长。 委托诉讼代理人：邹漩，贵州佳合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘豪，贵州佳合律师事务所实习律师。 被告：陈刚，男，1973年12月21日出生，汉族，住重庆市铜梁县。 案由：金融借款合同纠纷。 原告贵州修文农村商业银行股份有限公司（以下简称修文农商行）向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金205961.20元；2.判令被告按合同约定向原告支付利息、罚息及复利至付清之日止（截止2019年10月21日，利息27182.67元、罚息4338.65元和复利3124.85元，共计34646.17元）；3.案件受理费、保全费、公告费由被告负担。 被告陈刚辩称，我虽然向原告借款230000.00元，但当时原告就转走23000.00元；从借款开始我的银行卡上每个月被扣328.62元服务费。 本院经审理确认如下事实：2017年12月29日，原告作为贷款人（乙方）与被告陈刚作为借款人（甲方）签订《个人借款合同》，约定：第一条借款金额:甲方向乙方借款230000.00元；第二条借款用途：进购汽车配件；第三条借款期限：借款期限为60个月，即从2017年12月29日至2022年12月28日；实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条贷款利率、罚息利率和计息、结息：贷款利率具体以借款借据为准；甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率在本合同载明的贷款利率基础上加收50%；贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起算，如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利；本合同项下贷款按月结息，结息日一般固定为每月的第二十日。第六条还款：分期还款的，按月还款，从借款发放的次月开始还款，还款日为每月的20日。可采用等额本息还款法还款。第十条违约责任：未按期归还债务本息，甲方有一期未按期归还本息的，乙方即有权要求甲方立即归还全部本息；借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。上述合同签订后，2018年01月03日，经被告陈刚申请，原告向被告陈刚发放贷款230000.00元，被告陈刚在借款借据上签字，借款借据载明，借款用途：进购汽车配件；借款日期：2018年01月03日；到期日期：2022年12月28日，借款利率:11.9834‰(月利率），结息方式：按月结息，还本方式：按期还本。借款后，被告陈刚向原告偿还了部分本息，自2018年08月21日之后，未再向原告偿还借款本息，尚欠原告借款本金205961.20元及相应利息。原告遂于2020年03月09日提起诉讼，本院于同月16日向被告送达民事起诉状副本。 庭审中，原告明确表示：案涉借款利息按月利率11.9834‰计算，自2018年09月22日计算至付清之日止；罚息按月利率17.9751‰计算，自2018年10月21日起计算至付清之日止；复利按月利率17.9751‰计算，自2018年10月21日起计算至付清之日止。 另查明，2018年05月02日，经中国银行业监督管理委员会贵州监管局批复，“修文县农村信用合作联社”变更为“贵州修文农村商业银行股份有限公司”。被告陈刚主张原告向其发放贷款后当时转走的23000.00元，对方收款户名为文超；被告陈刚主张其银行卡每个月被扣328.62元服务费，收取方户名为贵州五方财务咨询服务有限公司。 再查明，2020年03月12日，原告申请对被告陈刚进行财产保全，本院于同日作出（2020）黔0123民初483号民事裁定，查封、扣押或者冻结陈刚的银行存款240607.37元或者同等价值的其他财产。申请费1724.00元，由原告预缴。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力；当事人应当依照合同的约定履行义务，不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担相应的违约责任。本案中，原告与被告陈刚签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力性规定，合法有效。原告依约向被告提供贷款230000.00元，已履行合同义务，被告应当依约向原告偿还借款本息。借贷双方约定“甲方有一期未按期归还本息的，乙方即有权要求甲方立即归还全部本息”，现因被告违反上述约定，原告享有要求被告提前偿还全部借款本息的权利，因原告未举证证明其已经通知被告全部贷款提前到期，案涉借款到期日为原告向本院起诉后本院将民事起诉状副本送达被告之日，即2020年03月16日。原告要求被告偿还尚欠借款本金205961.20元及相应利息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。 关于案涉借款的利息、罚息、复利的计算问题。当事人对利息、罚息、复利及其计算均有约定，且原告主张的利息、罚息、复利合并计算未超过年利率24%，本院予以支持。借款利息的计算期间应为借款期间，借款逾期未偿还的，借贷双方约定有逾期罚息；故原告主张利息计算至付清之日止，无事实和法律依据，本院不予支持。 关于被告陈刚提出原告发放贷款当时就转走23000.00元以及从被告借款开始银行卡每个月被扣328.62元服务费的抗辩意见。经查，被告对原告已经向其发放贷款230000.00元的事实并无异议，被告主张原告发放贷款当时就转走23000.00元，对方收款户名为文某；被告银行卡每个月被扣服务费328.62元，收取方户名为贵州五方财务咨询服务有限公司；被告未提交证据证明转走的23000.00元和被扣的服务费与原告有关。故被告提出的上述抗辩意见，不能阻却原告要求被告偿还尚欠借款本息的诉讼请求。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、被告陈刚于本判决生效之日起十日内向原告贵州修文农村商业银行股份有限公司返还借款本金205961.20元并支付相应的利息、罚息、复利（利息：按照《个人借款合同》约定的等额本息还款方式，按照月利率11.9834‰标准，自2018年09月22日起分期分段计算至2020年03月16日止；罚息：自2018年10月21日起至2020年03月16日止的罚息，按照《个人借款合同》约定的等额本息还款方式，以借款期限内应还未还本金为基数，按照月利率17.9751‰标准分期分段计算；自2020年03月17日起至实际付清之日止的罚息，以尚欠借款本金为基数，按照月利率17.9751‰标准计算；复利：自2018年10月21日起至2020年03月16日止的复利，按照《个人借款合同》约定的等额本息还款方式，以借款期限内应付未付利息为基数，按月利率11.9834‰标准分期分段计算；自2020年03月17日起至实际付清之日止的复利，以借款期限内应付未付利息为基数，按照月利率17.9751‰标准计算）； 二、驳回原告贵州修文农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4910.00元，减半收取计2455.00元，申请费1724.00元，共计4179.00元，由被告陈刚负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审判员  饶伏龙 二〇二〇年五月十九日 法官助理张颖 书记员严红碧