安徽省马鞍山市雨山区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0504民初881号原告：中信银行股份有限公司马鞍山分行，住所地安徽省马鞍山雨山区湖西中路1177号。负责人：仇树玲，该行行长。委托诉讼代理人：郭俊,安徽华冶律师事务所律师。被告：罗尉源，男，1979年4月27日出生，汉族,户籍地广东省茂名市，现居住广东省广州市海珠区。被告：唐世君，女，1985年6月29日出生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区。被告：金隅梦城（马鞍山）房地产开发有限公司，住所地安徽省马鞍山市花山区湖南西路79号1幢1层，统一社会信用代码91340500066534478B。法定代表人：李新，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：杨求文,北京金诚同达（合肥）律师事务所律师。委托诉讼代理人：周子熠,北京金诚同达（合肥）律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司马鞍山分行（以下简称中信银行）与被告罗尉源、唐世君、金隅梦城（马鞍山）房地产开发有限公司（以下简称金隅公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行委托诉讼代理人郭俊、被告罗尉源、被告金隅公司委托诉讼代理人周子熠到庭参加诉讼，被告唐世君经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行的诉讼请求：1.判令依法解除原告与被告罗尉源、唐世君签订的中信银行个人借款合同；2.判令三被告立即向原告偿还提前到期的贷款本金2194194.55元，截止2020年5月20日的利息2956.68元、逾期利息6887.94元，合计2204039.17元。3.判令三被告自合同解除之日起，以2204039.17元为基数，自2020年5月21日起开始计算按年利率8.085%向原告支付罚息至贷款本息实际支付完毕之日止；4.判令三被告共同承担本案的律师费20000元、诉讼费、以及原告为实现债权和担保权所发生的评估费、保全费、拍卖费及差旅等费用。事实与理由：16年9月23日,被告罗尉源、唐世君因购买坐落于马鞍山市花山区佳山墅6栋103室的商品房一套而与原告签订中信银行个人借款合同一份,约定原告向被告罗尉源、唐世君贷款人民币232万元,贷款年利率为5.39%,贷款期限自2016年9月23日至2046年9月23日,还款方式为按月等额本息还款法,还款日为每月10日,逾期贷款罚息利率为合同利率的150%,同时被告罗尉源、唐世君以其贷款所购买的坐落于马鞍山市花山区佳山墅6栋103室的商品房为贷款以及实现债权的费用设定抵押。合同签订后,原告按约定向被告发放贷款,但被告罗尉源陆续还款至2019年6月便不再履行还款义务,经原告多次催收未果。鉴于原告欲与被告罗尉源、唐世君解除合同,同时宣布合同项下已发放贷款提前到期,经统计,截至2019年11月10日,被告罗尉源、唐世君尚欠原告剩余贷款本金2194194.55元、利息2956.68元、逾期利息6887.94元，合计2204039.17元。另，被告金隅公司与原告签订了中信银行住房贷款业务合作协议书,该协议约定在被告罗尉源、唐世君获得有关《房地产权证》《房屋他项权证》之前,被告金隅公司无条件为被告罗尉源、唐世君承担偿还借款的连带担保责任。同时,借款合同约定,发生争议由原告所在地人民法院管辖。以上事实由个人借款合同、中信银行住房贷款业务合作协议书等证据加以证明。原告认为，借款人理应按照借款合同约定履行还款义务,被告罗尉源、唐世君的违约行为侵害了原告的合法权益,被告金隅公司承担连带担保责任,原告特依据民事诉讼法之相关规定具状贵院,望依法判决。罗尉源辩称：违约是因为家庭出现状况，之前的欠款也还清了,我希望继续履行合同，也有履行的能力。具体事实如下：佳山墅6栋103号是我与夫人唐世君及岳父母共同出资购买（含首付款及后续贷款），该房产的用途是留给岳父母退休养老居住。目前已投入超过200万至该房的装修装饰上，也与17家装饰供应商在合同执行半途状态，供应商背后还有关联供应商及工人，随时发生各种类型群体性上访事件。2017年11月10日，即我陪同夫人去美国生产的前一天，岳父在十七冶医院被诊断为胃癌。至2019年6月，我及夫人为我岳父治疗花费了150多万。这就是导致我2019年部分时间贷款拖欠的真实原因。在多次催款电话中，我方一直保持真诚向中信银行客服解释原委，并努力履行还款合同。这是我岳父投入半生积蓄共同购买的房产，如果房产突然被处置，除了会极大影响岳父的身体恢复甚至生命，岳父性格火爆，我方无法预知且无法阻止接下来发生的任何情况以及引发涉及性命社会事件问题。我方于2019年6月存入52616元、扣除52610.08元，7月扣除6.70元，12月存入28500元、扣除28500元，2020年5月存入119000元，已主动存入补足本金和逾期利息，中信银行已经扣除。根据我方与中信银行签订的个人借款合同，除了未到期的金额，目前我方没有欠银行任何费用，账户上并有余额。合同借款总金额2300000元，我方已还566111.72元，其中已还本金122662.12元、罚息4914.87元、利息438534.73元。原告起诉状上提到“但被告一陆续还款至2019年6月便不再履行还款义务,经原告多次催收未果”，我方确认与事实有偏差，详细见银行账户交易明细。根据我方与中信银行签订的个人借款合同中，明确记录贷款周期为360个月，自2016年9月23日，到2046年9月23日止。我为香港上市公司创始股东及3家公司股东，拥有可以交易的香港上市公司股份股票；我夫人现为广东农工商职业技术学院一名中英企业管理教师，每月公积金、月薪合计约14000元，可足以偿还合同中的每月房贷金额13014元（且此房为我及夫人唯一房产）；房产共同出资人我岳父母均为安徽省化工地质勘探总院的事业单位退休职工，月退休金合计约10000元，在马鞍山市拥有两套单位住房，名下无贷款；名下拥有价值30余万元奔驰汽车一辆。综合上述我方家庭的经济实力，结合我及夫人的工作性质，我方完全具备继续履行与中信银行签订的贷款合约。具体理由如下：1.我方认为不应解除合同，应当继续履行合同。虽然我方存在违约行为，但是已经按照合同法107条继续履行、采取补救措施等，我方于2019年6月、7月、12月、2020年5月已主动存入补足本金和逾期利息，中信银行已经扣除。根据我方与中信银行签订的个人借款合同，除了未到期的金额，目前我方没有欠银行任何费用。我方目前也完全具备继续履行的能力。理应按照借款合同约定履行还款义务。2.我方确定轻微违约，且已采取了补救措施。根据我方与中信银行签订的个人借款合同中，明确记录贷款周期为360个月。我方出现累计9个月违约，即我方的违约程度是三百六十分之九，我方的违约程度显著轻微，且已采取了补救措施，不影响合同目的实现，我方请求不应解除合同，应当继续履行合同。目前也完全具备继续履行的能力。理应按照借款合同约定履行还款义务。我方与中信银行签订的个人借款合同中，借款余款共为2197337.88元。我方于2016年9月9日与开发商达成的购买此房产时合同总价为3321819元。根据当前马鞍山市场的佳山墅房产二手价格，我方房产评估总价值为550万元，还未包括已经装饰产生的现金200万元投入。所以目前我方房产价值是与中信银行签订的个人借款合同中借款余额的3倍。我方认为应当继续履行合同，理应按照借款合同约定履行还款义务。3.我方请求予以违约金等费用的适当减少。根据实际情况，我方请求予以违约金等费用的适当减少，应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素。4.我方此次开庭尚未做任何准备。在前期与中信银行的对接过程中，我方一直主动积极联系保持沟通，包括第一时间得知即从广州专程返回马鞍山上门协商。多次与原告确认只要还清欠款，保证不再违约拖欠即可，我方这里有短信等证据证明。因此我方积极筹措还款金额，2020年5月已主动存入补足本金和逾期利息，中信银行已经扣除。我方在开庭前一天突然被告知无法调解，唯有开庭，感到非常惊讶，对此我方并没有做好任何准备，也没有时间咨询且聘请律师，只有连夜写下此书面答辩状。最后，虽然合同约定加速到期还款的条款，但是中信银行在我方补足款项后，已经与我方协商一致继续履行合同，应当按照双方最新的达成的一致合意继续履行合同。现中信银行单方再提出解除合同，属对双方合议的单方变更，我方不同意。一方面，在本次违约中，中信银行实际上并未遭受任何损失，我方违约后已经积极采取补救措施，中信银行已经实际取得全部本金、利息、逾期利息，我方目前也正常供款。另一方方面，从我方继续履行能力来看，我方亦具备继续履行合同的能力。更重要的是，从案涉抵押物的价值来看，其价值购买时320多万，目前市值已经500多万，包含装修投入款项已经接近700万。案涉房屋作为抵押物的情况并未改变，价值远超案涉借款及利息。显而易见，中信银行既无实际损失，通过贷款获得本金和利息的合同目的也完全可以实现，我方虽轻微违约，但也已经完全补救且诚信继续履行，案涉合同依法不应该予以解除。金隅公司辩称：1.金隅公司不是本案适格被告，金隅公司并非《中信银行个人借款合同》的合同主体，并非该合同项下借款的保证人，不应承担保证责任。原告主张的借款来源于原告与罗尉源、唐世君所签订的《中信银行个人借款合同》，合同中的丙方（保证人）一栏为空白，金隅公司并非该合同主体，显然不受该合同条款约束。且该合同第22.3条约定的贷款担保方式为：抵押无阶段性保证。也就是说，该合同项下借款的担保方式是案涉房屋的抵押担保，而不存在保证人，也不存在阶段性保证。原告无权要求金隅公司承担保证责任。金隅公司与原告于2014年所签订的《中信银行住房贷款业务合作协议书》中，没有任何条款约定金隅公司应就本案原告与罗尉源、唐世君于2016年9月23日所签订的的《中信银行个人借款合同》项下的借款承担保证责任，原告所主张的借款与《中信银行住房贷款业务合作协议书》并无关联性。原告据此主张金隅公司应就《中信银行个人借款合同》项下的借款承担连带保证责任没有事实和法律依据。2.即使认定《中信银行住房贷款业务合作协议书》与罗尉源、唐世君的借款有关联性，合作协议约定的保证范围也仅限于借款本金。《中信银行住房贷款业务合作协议书》第五条第1项约定：在借款人获得有关《房地产权证》、《房屋他项权证》之前，甲方无条件为借款人承担偿还借款的连带保证责任。依据该约定，金隅公司对合作协议中所称的借款人承担保证责任的范围仅限于“偿还借款”，而不包括利息、逾期利息、罚息等，更不包括律师费、诉讼费等原告为实现债权和担保权所产生的费用。如果原告有新的证据证明金隅公司应就罗尉源、唐世君的借款承担连带保证责任，金隅公司也仅对罗尉源、唐世君到期未还的借款本金承担保证责任。3.如果贵院判令金隅公司对罗尉源、唐世君的借款承担保证责任，请求贵院在判决书主文中明确金隅公司对罗尉源、唐世君享有追偿权。综上，原告对金隅公司的诉讼请求不能成立，恳请人民法院查明本案事实，依法判决驳回原告对金隅公司的全部诉讼请求。唐世君未作答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对中信银行马鞍山分行提交的原告营业执照、法定代表人身份证明、法人身份证复印件各一份、被告身份证复印件、企业信息查询单打印件各一份、中信银行个人借款合同、放款证明、商品房合同及网上备案确认书、商品房买卖合同复印件各一份、中信银行住房贷款业务合作协议书、已还款及剩余应还款明细打印件、委托代理合同原件、律师费发票各一份等证据，罗尉源均无异议，但认为已还款及剩余应还款明细打印件不是最新的。金隅公司对原告提交的已还款及剩余应还款明细打印件、委托代理合同原件、律师费发票，认为无法核实其真实性；对原告营业执照、法定代表人身份证明、法人身份证复印件三性无异议；对其他证据真实性均无异议，但对关联性及证明目的均不认可。罗尉源为支持其抗辩提交如下证据：证据1、唐世君广州住房公积金账户信息打印件、广东工商职业技术学院教工卡打印件、奔驰汽车购买发票手机照片、罗尉源工作名片原件各一份；证据2、中信银行账号62×××55交易明细打印件2页、工行汇款单打印件三份；证据3、2019年唐坤强电子胃镜诊疗报告复印件、2019年唐坤强手术及术前检查报告等复印件各一份；证据4、装修供应商合同发票复印件；证据5、协调沟通结果短信打印件各一份等证据。中信银行马鞍山分行对证据1真实性、合法性没有异议，关联性有异议，不能证明被告有履约能力；对证据2三性无异议，但不能达到证明目的，庭后核实拖欠款项已还清；对证据3、4与本案无关联；对证据5真实性、合法性没有异议，关联性有异议，该组证据是原、被告之间调解的依据，不能作为判决的依据。金隅公司对证据真实性均无异议，但均认为与金隅公司没有关联性。本院对原被告所举证据部分予以确认并在卷佐证，证明目的结合全案综合予以认定。金隅公司未向法庭提交证据。唐世君未出庭应诉，视为其放弃举证、质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月23日，乙方中信银行马鞍山分行（贷款人）与甲方罗尉源（借款人）、甲方唐世君（共同借款人）签订《中信银行个人借款合同》，合同约定，贷款种类为个人房产按揭贷款，贷款金额为2300000元，用于购买坐落于佳山墅6栋103号不动产，贷款收到人为金隅公司，贷款期限360月，自2016年9月23日至2046年9月23日，利率为年利率5.39%，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月10日，罗尉源名下尾号4955的中信银行卡为还款账号。担保方式为抵押无阶段性保证。甲方未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，构成违约。针对甲方出现的违约情形，乙方有权宣布已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，乙方为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公正认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担。合同签订后，中信银行马鞍山分行依约于2016年9月23日发放了贷款。后，罗尉源、唐世君陆续还款，每月正常本息合计还款13013.04元。自2019年6月起未按合同约定履行还款义务，截至2019年11月10日,罗尉源、唐世君尚欠原告贷款本金2194194.55元、利息2956.68元、逾期利息6887.94元，合计2204039.17元。另查明，罗尉源名下尾号4955的中信银行卡，于2019年6月14日存入52616元，当天被划扣52610.08元用于还贷；同年7月被划扣6.70元还贷；2019年12月12日存入10000元，当天被划扣10000元用于还贷；2019年12月27日存入18500元，当天被划扣18500元用于还贷；后罗尉源又归还了部分款项，截至2020年5月22日，逾期借款本息已全部清偿。再查明，房地产开发商金隅公司（甲方）与贷款银行中信银行马鞍山分行（乙方）签订《中信银行住房贷款业务合作协议书》，约定为办理住房贷款业务，甲乙双方经平等协商同意签订如下协议：……四、甲方应协助申请贷款人办理贷款手续及到乙方指定的抵押登记机关、办理抵押登记，并将取得的抵押证明交乙方保管。五、甲方同意作为借款人的贷款保证人承担下列保证责任。1、在借款人获得有关《房地产权证》、《房屋他项权证》之前，甲方无条件为借款人承担偿还借款的连带保证责任。甲方不以物的担保优先及乙方放弃物的担保为由抗辩。为此甲方需在乙方开立保证金帐户，按住房按揭贷款客户贷款金额0%逐笔存入保证金。2、自借款人获得《房地产权证》、《房屋他项权证》，并由甲方交由乙方之日，上列第1项规定的保证责任及保证金帐户中的保证金相应解除。3、甲方承担保证责任后，有权向借款人追偿。……七、甲方不履行或不完全履行本协议规定的保证责任，乙方有权申请人民法院采取强制执行措施，甲方自愿接受人民法院强制执行。……。该协议未载明签订时间。还查明，中信银行马鞍山分行支付律师代理费20000元。本院认为，中信银行马鞍山分行与罗尉源、唐世君签订的《中信银行个人借款合同》及中信银行马鞍山分行与金隅公司签订的《中信银行住房贷款业务合作协议书》，均系当事人之间的真实意思表示，合法有效，各方当事人应依合同约定履行各自的义务。关于中信银行马鞍山分行与罗尉源、唐世君之间借款合同解除问题。原告中信银行马鞍山分行主张其按约履行了放贷的义务，但被告罗尉源陆续还款至2019年6月便不再履行还款义务且多次催收未果，故要求与被告罗尉源、唐世君解除合同,并宣布合同项下已发放贷款提前到期。本院认为，人民法院在认定约定解除条件是否成就，应综合考量违约方的过错程度、违约行为形态、违约行为后果等因素，不宜轻易否定生效合同。本案中，从违约方的过错程度来看，罗尉源由于家族突发状况的客观原因造成违约，并非主观故意或恶意违约，过错程度较轻。另外，根据还贷明细及双方当事人陈述来看，罗尉源于2019年6月、12月及2020年5月通过其名下尾号4955的中信银行还贷账户向原告支付了案涉借款本金、利息、罚息和复利，截止2020年5月22日已清偿逾期借款本息。罗尉源并不存在拒绝履行的行为，而是采取了积极措施。据此，罗尉源的违约行为并不影响原告方合同目的的实现。根据诚实信用原则以及鼓励交易原则，罗尉源、唐世君的违约程度较轻，违约后其采取了补救措施，除还清逾期本息外，亦依约向原告支付了相应罚息和复利。从被告的还款行为来看，其愿意继续履行合同，原告的合同目的是能够得以实现的。故对原告解除合同的请求，本院不予支持。综上，中信银行马鞍山分行要求解除与罗尉源、唐世君签订的个人借款合同、要求罗尉源、唐世君、金隅公司共同偿还提前到期的贷款本息，没有事实与法律依据，本院依法不予以支持。另外，关于中信银行马鞍山分行要求罗尉源、唐世君、金隅公司承担本案的律师费20000元、诉讼费及保全费的诉讼请求，具有事实与法律依据，符合法律规定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、罗尉源、唐世君自本判决生效之日起十日内一次性支付中信银行股份有限公司马鞍山分行律师代理费用20000元；二、驳回中信银行股份有限公司马鞍山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用25196元，减半收取12598元，保全费5000元，合计17598元，由罗尉源、唐世君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。审判员  赵雪珍二〇二〇年五月二十七日书记员  杨 娟附：相关法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。