江苏省盐城市盐都区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0903民初7343号 原告：中国农业银行股份有限公司盐城中汇支行，住所地在江苏省盐城市解放南路121号。 负责人：王雪芹，该行行长。 委托诉讼代理人：凌海，男，该行员工。 委托诉讼代理人：李娟，女，该行员工。 被告：陈海华，女，1972年8月8日生，汉族，居民，住江苏省盐城市盐都区。 被告：唐汉锋，(系陈海华丈夫)，男，1971年2月4日生，汉族，居民，住江苏省盐城市盐都区。 被告：江苏创世纪置业有限公司，住所地在江苏省盐城市盐都区神州路与海阔路交叉口御景湾售楼处2楼。 诉讼代表人：杨荣进，该公司破产管理人负责人。 委托诉讼代理人：陈广信，江苏锐智律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司盐城中汇支行（以下简称中汇农行）与被告陈海华、唐汉锋、江苏创世纪置业有限公司（以下简称创世纪公司）金融借款暨保证合同纠纷一案，本院于2019年11月8日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中汇农行的委托诉讼代理人凌海、李娟，被告陈海华、唐汉锋和被告创世纪公司的委托诉讼代理人陈广信到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中汇农行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈海华、唐汉锋立即偿还原告贷款本金233411.19元、利息4854.41元（利息暂算至2019年4月1日），合计本息238265.6及至实际履行之日止按合同约定计算的利息(含罚息、复利)；2、确认原告对被告创世纪公司享有上述债务承担连带保证担保责任的破产担保债权；3、原告对被告陈海华、唐汉锋设定抵押的房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、本案全部诉讼费由被告承担。事实和理由：2009年8月31日，被告与我行签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告发放贷款35.7万元整，用于被告购买位于盐城市盐都区房屋；借款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款人以每壹个月为一个还款周期，共240期，还款日为每月的借款对应日，借款利率执行浮动利率，执行中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮30%，执行年利率4.158%；对逾期借款从逾期之日起在约定执行利率基础上上浮40%；对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利；采取等额本息还款法还款；如借款人未按约定按期足额还款，我行有权提前收回已发放借款、行使抵押权；合同约定以上述所购房屋设定抵押，并于签约当日办理了抵押预登记手续；抵押担保的范围包括上述合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及诉讼费、律师费等实现债权的费用。被告创世纪公司提供阶段性连带责任担保。上述合同签订后，我行于2009年8月31日依约向被告发放贷款35.7万元。贷款发放后，陈海华、唐汉锋未能按约还款，截止2019年4月1日，已拖欠贷款8期，逾期贷款本息16530.25元，其中逾期贷款本金11675.84元、利息4854.41元，已根本性违约。根据《个人购房担保借款合同》的约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，原告有权停止发放借款，有权提前收回已发放的贷款、行使抵押权的约定，原告宣布上述《个人购房担保借款合同》项下的贷款于2019年3月28日全部提前到期，并要求被告在7日内对所有未清偿的贷款本息履行还款义务，但被告未能履行。为保护原告的合法权益，请求判如所请。 原告中汇农行起诉的主要证据为：1、被告陈海华、唐汉锋的身份证、结婚证复印件，证明被告主体身份；2、2009年8月31日个人借款凭证一份，证明我行已经向被告陈海华、唐汉锋发放贷款；3、2009年8月31日，个人购房担保借款合同一份，证明被告陈海华、唐汉锋向我行申请贷款；4、2009年8月31日，被告陈海华、唐汉锋出具的共有权人承诺书一份，证明房屋是被告陈海华、唐汉锋的共同财产；5、截止2019年4月1日，被告陈海华、唐汉锋的欠款明细一份，证明被告陈海华、唐汉锋欠款情况；6、截止2019年4月1日被告的还款明细一份，证明被告还款情况。 被告陈海华、唐汉锋辩称：我们差原告的贷款我们将全部补全，之后的贷款我们会按期归还，但是要求一次性偿还全部贷款，我们没有这个能力。被告陈海华、唐汉锋对其辩称未提供证据。 被告创世纪公司辩称：原告提前收回按揭贷款的行为是单方解除金融借款合同的行为，但是2019年全国民商事审判工作会议纪要第四十七条规定，合同约定的解除条件成就时，守约方不能就以此解除合同，法院还应当审查违约方的过错以及是否影响合同目的的实现，在本案中，原告与被告尽管约定了合同的解除条件，但是在被告仅仅差欠原告贷款16000多元的情况下，原告要求解除整个贷款合同，显然没有事实和法律依据，原告可以选择对原、被告更有利的解决方式，尤其是被告同时补上差欠的贷款并继续履行的情况，因此原告第一项诉请不应当得到法院支持，且会导致被告居无定所；对诉请第二项，即便我方需要承担连带责任，因我公司于2018年12月25日被盐都法院裁定受理破产申请，根据破产规定，债务人在受理破产申请之日起，便不再计息，因此原告即便要求我公司承担连带担保责任，也仅仅对2018年12月25日之前的利息以及本金承担担保责任，对之后的利息、罚息等不承担担保责任。 被告创世纪公司对其辩称未提供的证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年8月31日，陈海华作为借款人与中汇农行作为贷款人、创世纪公司作为保证人签订了《个人购房担保借款合同》一份，约定：陈海华因购买坐落于盐城市盐都区房屋，向中汇农行借款357000元，借款期限20年，借款人以每个月为一个还款周期，共240期，还款日为每月的借款对应日；借款利率执行浮动利率，执行中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮30%，执行年利率4.158%；对逾期借款从逾期之日起在约定执行利率基础上上浮40%；对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利；唐汉锋作为陈海华的配偶签署《共有权人承诺书》，承诺夫妻双方自愿将所购买的依云香溪11幢905室房屋抵押给中汇农行；借款人以贷款所购房屋提供抵押担保，进行预购商品房贷款抵押预登记；保证人创世纪公司为贷款提供阶段性连带责任保证担保，自借款人陈海华签订合同之日起至办妥抵押登记手续贷款人收到他项权证之日止。担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证人应按本合同的约定承担连带保证责任。上述合同签订后，中汇农行根据陈海华委托于2009年8月31日将借款357000元支付给开发商创世纪公司。陈海华除偿还部分本息外，截至2019年4月1日尚欠借款本金233411.19及利息4854.41元，创世纪公司未履行保证义务。中汇农行经催要借款未果，遂诉至本院。 另查明：1、2018年12月25日，本院作出（2018）苏0903破申4号民事裁定书，裁定受理申请人盐城市盐州实业有限公司、盐城旭阳保温材料有限公司对创世纪公司的破产重整申请。2019年1月15日，盐城市盐都区人民法院指定北京大成（南京）律师事务所、江苏仁禾中衡会计师事务所联合担任创世纪公司的破产管理人。 2、《破产法》第四十六条规定：未到期的债权，在破产申请受理时视为到期。附利息的债权自破产申请受理时起停止计息。本院于2018年12月25日受理对创世纪公司破产重整申请，至此，应当停止计息。 本院认为，中汇农行与陈海华、创世纪公司签订的《个人购房担保借款合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同签订后，中汇农行依约向陈海华发放了购房贷款，履行了作为贷款人的合同义务；陈海华作为借款人，未能依约定按月偿还等额借款本息，且逾期多期未予偿还，中汇农行有权依合同约定宣布借款合同项下的借款本息全部提前到期并解除借款合同，要求陈海华立即偿还全部所欠借款本金及支付约定利息；唐汉锋作为陈海华的配偶签署《共有权人承诺书》，应对陈海华的债务承担共同还款责任。创世纪公司自愿为陈海华借款提供连带责任的保证担保，应依合同约定承担连带清偿责任；因创世纪公司已被法院宣告破产，对要求确认中汇农行对创世纪公司享有相应破产担保债权的请求予以支持。中汇农行与陈海华办理了抵押房屋的预告登记，未办理正式抵押登记，该抵押权未设立，不产生物权效力，故中汇农行主张就陈海华抵押的盐城市依云香溪11幢905室房屋房屋享有优先受偿权依据不足，本院对其该诉请不予支持。据此，依照《中华人对民共和国合同法》第九十四条第三项、第四项、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人对民共和国企业破产法》第二十条、第四十六条，《最高人民法院关于审理企业破产案件若干问题的规定》第五十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告陈海华、唐汉锋偿还原告中国农业银行股份有限公司盐城中汇支行借款本金233411.19元，并支付截至2019年4月1日的利息4854.41元及自2019年4月2日起至实际履行还款义务之日止按合同约定标准计算的利息，于本判决生效后十日内付清； 二、确认原告中国农业银行股份有限公司盐城中汇支行对被告江苏创世纪置业有限公司享有借款233411.19元承担连带清偿责任的破产担保债权； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司盐城中汇支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4874元，由被告陈海华、唐汉锋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。 审 判 长  辅绍贵 人民陪审员  夏群标 人民陪审员  唐书珊 二〇二〇年五月二十五日 书 记 员  曹妮娜 附录法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第九十四条第三、四项有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 3、《中华人民共和国企业破产法》 第二十条人民法院受理破产申请后，已经开始而尚未终结的有关债务人的民事诉讼或者仲裁应当中止；在管理人接管债务人的财产后，该诉讼或者仲裁继续进行。 第四十六条规定：未到期的债权，在破产申请受理时视为到期。附利息的债权自破产申请受理时起停止计息。 4、《最高人民法院关于审理企业破产案件若干问题的规定》 第五十五条下列债权属于破产债权：（一）破产宣告前发生的无财产担保的债权；（二）破产宣告前发生的虽有财产担保但是债权人放弃优先受偿的债权；（三）破产宣告前发生的虽有财产担保但是债权数额超过担保物价值部分的债权；（四）票据出票人被宣告破产，付款人或者承兑人不知其事实而向持票人付款或者承兑所产生的债权；（五）清算组解除合同，对方当事人依法或者依照合同约定产生的对债务人可以用货币计算的债权；（六）债务人的受托人在债务人破产后，为债务人的利益处理委托事务所发生的债权；（七）债务人发行债券形成的债权；（八）债务人的保证人代替债务人清偿债务后依法可以向债务人追偿的债权；（九）债务人的保证人按照《中华人民共和国担保法》第三十二条的规定预先行使追偿权而申报的债权；（十）债务人为保证人的，在破产宣告前已经被生效的法律文书确定承担的保证责任；（十一）债务人在破产宣告前因侵权、违约给他人造成财产损失而产生的赔偿责任。（十二）人民法院认可的其他债权。 以上第（五）项债权以实际损失为计算原则。违约金不作为破产债权，定金不再适用定金罚则。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。