文书内容湖南省衡阳市雁峰区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0406民初300号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：洪振兴，湖南秦湘律师事务所律师。被告：陈波，男，1990年6月15日出生，汉族，住湖南省衡南县。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行）与被告陈波信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案，依法适用简易程序，于2020年4月23日公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人洪振兴到庭参加诉讼，被告陈波经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还信用卡欠款合计人民币98907.36元，其中本金77405.51元，利息6520.66元，费用14981.19元（利息、费用暂计至2020年1月16日，此后利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止）；2、本案全部诉讼费用由被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。被告陈波未向本院提交书面答辩意见，亦未提交证据材料。原告民生银行围绕诉讼请求，向本院提交了民生银行数据智能信用卡管理系统截图、《民生金普信用卡通用申请表》、《民生车车信用卡申请表》、《民生银行银行信用卡（个人卡）领用合约》、民生银行客户基本信息及欠款余额表、催收记录、历史交易明细表、《委托代理协议》、律师费发票等证据，被告陈波拒不到庭参加诉讼，应视为放弃其举证和质证的权利。经核实，民生银行提供的上述证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，可以作为认定案件事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。根据民生银行的庭审陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月2日，被告陈波填写《民生金普信用卡通用申请表》向民生银行申领民生普金信用卡一张，民生银行审核后，向被告发放了信用卡（卡号为62×××35），信用卡合约约定收费标准：预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）／1%（跨行），最低每笔收取人民币1元；透支利率（每日）0.5‰，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；2016年10月31日，被告陈波填写《民生车车信用卡申请表》向民生银行申领民生车车信用卡，民生银行审核后向被告发放了信用卡（卡号为62×××30），信用卡合约约定收费标准：预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）／1%（跨行），最低每笔收取人民币1元；透支利率（每日）0.5‰，违约金最低还款额未还部分的5%；最低人民币10元；以上各申请表均约定持卡人应承担因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用）和损失。另外，上述领用合约均约定民生银行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准的，自民生银行公布之日起45个自然日后生效。民生银行可采用网站公营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。以上各申请表均由被告陈波签名确认，并承诺本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。2017年4月9日，陈波通过网上申领民生香格里拉银联标准信用卡，民生银行经审核后向陈波发放了信用卡（卡号为62×××93）。陈波开卡后陆续使用上述信用卡进行透支消费，之后按合同约定偿还了部分本息，账单日为每月的16日。陈波自2019年7月16日开始出现逾期，未依约足额还款。根据民生银行提交的欠款余额表显示，截至2020年1月9日，陈波尚欠民生银行信用卡贷款本金77405.51元、利息5280.37元、费用11192.94元（包含分期付款手续费1741.52元、违约金9451.42元）。原告民生银行于2019年11月10日与湖南秦湘律师事务所签订《委托代理协议》，于2020年4月13日支付本案律师费3000元。另查明，2016年11月15日，原告民生银行在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，公告中明确自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，具体如下：1、收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1澳元/1加元/150日元（币种与相应最低还款额相同）。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告陈波向原告民生银行股份有限公司信用卡中心申领信用卡，并承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，民生银行经审核后发卡给其使用，双方已形成信用卡合同关系。陈波使用该卡进行透支消费，却未及时向民生银行偿还透支款，违反了合同约定，已构成违约，应当承担违约责任。原告民生银行请求被告陈波偿还欠款本金77405.51元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。因原告民生银行于2016年11月15日对《中国民生银行信用卡章程》和《中国民生银行信用卡领用合约》进行修订，即自2017年1月1日起取消“滞纳金”，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，经查该收费标准与滞纳金收费标准及计算方式一致，未增加持卡人的义务，原“滞纳金”实质为违约金性质，故对原告民生银行要求被告陈波支付违约金的诉讼请求，本院予以支持。因原告民生银行要求被告陈波支付的利息、费用（分期付款手续费、违约金）之和已超过年利率24%，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》有关“金融借款合同的贷款人主张要求借款人偿还利息、违约金或者其他费用合计超过年利率24%的部分，当事人可以请求予以减少”的规定，本院确定陈波应支付的透支利息及费用（分期付款手续费、违约金）自2019年7月16日起，按未清偿的透支本金为基数，按年利率24%的标准计算至透支本金实际清偿之日止，对原告民生银行超出上述标准的诉讼请求，本院不予支持。原告民生银行要求被告陈波承担案件受理费及律师费，因双方在合约中有明确约定，民生银行亦提供了相关律师费支付凭证，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈波于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告民生银行股份有限公司信用卡中心透支本金77405.51元及利息、费用（利息、费用以未清偿的透支本金为基数，按年利率24%自2019年7月16日起计算至透支本金实际清偿完毕之日止）；二、被告陈波于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告民生银行股份有限公司信用卡中心律师费3000元；三、驳回原告民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果被告陈波未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2272元，减半收取1136元，由被告陈波负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 员  李小燕二〇二〇年五月十一日法官助理张存金代理书记员  李 晨            校对人：张存金      注：本案适用法律条款见附页附：本案适用法律条款《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。