云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云03民终626号上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司曲靖分行。（以下简称广发银行曲靖分行）法定代表人：娄剑磊，职务：行长。统一社会信用代码：915303027343262966。地址：云南省曲靖市（尚都豪庭购物广场）。委托代理人：牛蕊玲，云南卢启云律师事务所律师。特别授权代理。被上诉人（原审被告）：蔡爱华，女，汉族，1972年3月25日生，浙江省瑞安市人，现住云南省曲靖市麒麟区。被上诉人（原审被告）：杨成木，男，汉族，1970年11月14日生，浙江省瑞安市人，住址同上。上诉人广发银行股份有限公司曲靖分行与被上诉人蔡爱华、杨成木金融借款合同纠纷一案，不服麒麟区人民法院（2019）云0302民初4834号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人广发银行股份有限公司曲靖分行上诉请求：撤销原判，发回重审或依法改判。2、由被上诉人承担一、二审诉讼费、律师费等实现债权的费用。3、由被上诉人承担一审中产生的保全费2197元。事实和理由：一、一审法院认定事实错误。上诉人与被上诉人的借款合同法律关系真实、合法、有效，上诉人已经全面履行了放款义务，被上诉人蔡爱华、杨成木应当向上诉人履行还本付息合同义务。首先，关于《广发银行生意人卡(生意红)申请表》中第28条的约定，上诉人已经尽到了合理的提示义务。被上诉人已经声明阅读并完全同意上诉人关于《广发银行生意人卡(生意红)申请表》中的所有条款。上诉人认为被上诉人作为完全民事行为能力人，在签署《广发银行生意人卡(生意红)申请表》及《个人信用贷款核准通知书(额度)》时，是明确知晓并愿意接受《广发银行生意人卡(生意红)申请表》中的所有条款的。其次，被上诉人蔡爱华、杨成木于2014年12月8日向上诉人提交《生意人卡(生意红)申请表》，申请循环额度贷款500000元，上诉人经审核后批准给予循环贷款额度500000元，并向被上诉人发出《个人信用贷款核准通知书(额度)》，《生意人卡(生意红)申请表》中所附的个人信用贷款条款是对双方权利义务的具体约定，是双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，双方之间基于《生意人卡(生意红)申请表》和《个人信用贷款核准通知书(额度)》形成的借款合同关系真实合法，双方之间的借贷关系依法成立并生效，双方均应依约履行。最后，在授信额度期间内，被上诉人向上诉人申请用款22次，上诉人按照约定向被上诉人发放贷款22次，共计发放贷款本金954514．75元，贷款发放至被上诉人账户的事实有上诉人提交的第二组证据的“账户交易历史”予以充分证实，上诉人已经全面履行了合同约定的放款义务。根据个人信用贷款(生意红)条款第6条中借款人的权利和义务中的第(2)项，被上诉人应当按照约定的期限向上诉人按时足额偿还借款本金和利息，但是被上诉人在贷款发放后并未按照合同约定按时足额偿还贷款本息的合同义务，构成违约；按照合同约定，上诉人可以单方宣布贷款全部到期，要求被上诉人蔡爱华、杨成木立即支付贷款本息及相关费用。上诉人为避免损失扩大，依法提起诉讼维护自身的合法权益有充分的事实依据。因此，一审法院认定的事实错误。二、本案下欠本金、逾期利息、罚息、复利、诉讼费、保全费有合同的明确约定且符合法律规定。三、一审法院适用法律错误。首先，按照《合同法》第41条之规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。针对《广发银行生意人卡(生意红)申请表》第28条的约定，按照通常理解就是上诉人有权决定扣款的顺序，完全不存在对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方即上诉人一方的解释，所以该条款完全不存在系无效条款的说法。其次，被上诉人申请借款是事实，上诉人按照被上诉人申请放款亦是事实，一审法院将认定《广发银行生意人卡(生意红)申请表》中第28条为无效条款为本案定案的依据，属于适用法律错误。被上诉人蔡爱华、杨成木未作答辩。上诉人广发银行股份有限公司曲靖分行向一审法院起诉请求：1、被告蔡爱华、杨成木立即向原告广发银行股份有限公司曲靖分行偿还借款本金214386.74元,暂计至2019年6月5日的利息52217.3元，罚息50996.38元，复利23794.86元，以上共计341395.28元，以及自2019年6月6日起至借款本息实际偿清之日止的利息（含罚息及复利，按广发银行生意人卡生意红约定计算）。2、本案的案件受理费、律师费、保全费等实现债权的费用由二被告承担。一审法院确认事实如下：2014年12月8日，被告蔡爱华、杨成木向原告提交《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，载明二被告向原告申请50万元的循环借款额度，额度期限为60个月，其中单笔借款期限最长为36个月；采用等额本息的还款方式，于每月25日还款；月利率1.5%，按月收取；支付方式为自主支付，借款用途为经营周转；被告若逾期还款，对逾期部分，原告有权按逾期借款罚息利率按日计利息，直到清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利（在本贷款约定的利率水平上加收30%）；申请表第28条约定：除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金还是偿还利息、罚息、复利及各项费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，原告有权决定某笔还款的清偿顺序；借款人与原告之间存在多笔已到期贷款合同的，原告有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序。被告未按约定归还借款本息或支付相关费用，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的借款全部或部分提前到期。2014年12月29日，被告蔡爱华向原告提交《个人信用贷款核准通知书（额度）（单笔）》，并经原告盖章后确认后，在授信额度期限内，原告向被告发放贷款22次，共计发放贷款本金954514.75元，被告已偿还大部分款项，因双方约定由原告自行选择扣款，其中被告于2014年12月29日向原告申请第1笔贷款50万元，被告的还款经原告扣款后，目前该笔借款下欠本金8633.31元。自第2笔至第11笔贷款的还款已扣清。自第12笔至第22笔贷款的还款未扣清，每笔还款下欠本金为8407.52元至92813.52元不等。一审法院认为，金融借款合同纠纷是指当事人就达成的借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同产生的权利义务纠纷。本案中，原告与被告签订的《广发银行生意人卡（生意红）申请表》对借款数额、借款期限、违约责任、利息等合同主要内容进行了约定。该申请表第28条约定：同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告方有权决定扣款顺序。在分期还款情况下，若存在多笔到期贷款，逾期贷款，原告有权决定扣款顺序。如果存在多笔已到期的贷款，原告也有权决定每笔还款的顺序。第29条约定：未按约定归还贷款本息，构成违约，第30条约定：如果被告违约，原告可宣布本条款项下借款全部和部分提前到期，要求被告归还借款本金及利息。双方针对申请表第28条发生较大争议，原告认为被告书写申请表时已经告之其第28条内容，被告辩称该条款限制被告的权利，原告没有尽到提示义务，系无效条款。属于根据《中华人民共和国合同法》第三十九条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释》第六条规定：“提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该条款予以说明的，人民法院应当认定符合《合同法》第三十九所称“采取合理的方式。提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。”本案《广发银行生意人卡（生意红）申请表》第28条是原告为重复使用预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，系格式条款。该条款限制被告的权利，原告应当采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，本案原告提交的证据不足以证实其履行了提醒对方注意的义务，故《广发银行生意人卡（生意红）申请表》第28条系无效条款。原告主张被告违约，要求被告立即清偿借款本息的诉讼请求无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释》第六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：驳回原告广发银行股份有限公司曲靖分行的诉讼请求。案件受理费6420元，减半收取3210元，由原告广发银行股份有限公司曲靖分行承担。（原告已预交，执行时由被告一并支付给原告）二审中，当事人没有提交新的证据。经二审审理查明的事实与一审一致，应当依法予以确认。本院认为，金融借款合同纠纷是指当事人就达成的借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同产生的权利义务纠纷。本案中，上诉人与被上诉人签订《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，对借款数额、借款期限、违约责任、利息等合同主要内容进行了约定。被上诉人蔡爱华、杨成木应当按照双方的约定履行还款付息义务。双方签订《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，应推定被上诉人同意上诉人关于《申请表》中的所有条款，一审认为第28条系无效条款错误，本院不予支持。本案在一审起诉时，被上诉人蔡爱华、杨成木的循环借款期限尚未到期，在二审期间，被上诉人蔡爱华、杨成木的循环借款期限已到期，故被上诉人蔡爱华、杨成木应当履行还款义务。上诉人的上诉主张有事实和法律依据，本院予以支持。一审判决认定事实清楚，适用法律不当，应予改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、撤销云南省曲靖市麒麟区人民法院（2019）云0302民初4834号民事判决；二、被上诉人蔡爱华、杨成木于本判决发生法律效力之日起30日内向上诉人广发银行股份有限公司曲靖分行偿还借款本金214386.74元,暂计至2019年6月5日的利息52217.3元，罚息50996.38元，复利23794.86元，以上共计341395.28元，以及自2019年6月6日起至借款本息实际偿清之日止的利息、罚息及复利，【按广发银行生意人卡（生意红)的约定】。一审案件受理费3210元，二审案件受理费6420元，共计9630元，由被上诉人蔡爱华、杨成木承担。案件保全费2197元，由被上诉人蔡爱华、杨成木承担。如果未按生效判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。若负有义务的当事人不自动履行生效判决，享有权利的当事人可在生效判决规定的履行期间的最后一日起二年内向一审人民法院申请强制执行。本判决为终审判决。审判长  邬汉洪审判员  迟少杰审判员  李泽文二〇二〇年五月十八日法官助理刘滢靖书记员胡雪娇