文书内容安徽省滁州市琅琊区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1102民初714号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易实验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱皖涛，安徽亭城律师事务所律师。被告：费勤学，男，1971年4月3日出生，汉族，户籍地安徽省滁州市全椒县。原告中银消费金融有限公司与被告费勤学金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人朱皖涛到庭参加诉讼，被告费勤学经本院送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求:1、解除中银消费金融有限公司与费勤学于2017年1月10日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2、判令费勤学偿还贷款本金37321.17元、利息（2018年7月1日至2019年1月23日利息为4386.69元，以后按月利率1.55%计算至本息付清之日止）、滞纳费（截止2018年7月1日至2019年1月23日的滞纳费为3932.23元，此后按日万分之五计算至付清之日止）；3、本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费等由费勤学承担。事实和理由：2017年1月10日，中银消费金融有限公司与费勤学签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约对借款金额、期限、利率等作了约定。合同签订后，中银消费金融有限公司依约于2017年1月11日向费勤学放款。费勤学自2018年7月1日起未按约还款。费勤学未答辩。本院经审理认定事实如下：中银消费金融有限公司是金融机构。2017年1月10日，中银消费金融有限公司与费勤学签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合同编号：2017年消借第0106028364号），约定了中银消费金融有限公司同意向费勤学提供贷款数额为6万元人民币，贷款使用期限自实际放款日起36个月；贷款动用收取动用金额的%（合约中未填写）作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从借款人账户中自动扣收；贷款执行固定月利率为%（合约中未填写）；逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额为0-1万元的每天5元，1-2万元的每天10元。以此类推；还款方式是等额本息的月结还款方式，等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月的最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；因借款人未按期足额归还贷款本息，贷款人有权分别或同时采取降低或停用借款人信用贷款额度，或提高利率（即在原贷款利率基础上上浮5%……）；借款人违反合约中关于当事人权利义务的其他约定等行为导致本合约中止或解除的，借款人仍须偿还剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等内容。中银消费金融有限公司于2017年1月11日将6万元贷款发放至费勤学中国银行账户（账号62×××35）。同日，中银消费金融有限公司从费勤学的还款账户扣款1800元。后费勤学自2018年7月起便未能按约还款，截止2018年6月31日，费勤学按约还款共计35863.18元（其中已还本金23335.87元、已还利息12476.37元、已付滞纳费50.94元）。后仅于2018年7月1日还款71.28元、于2018年8月8日还款152.5元。中银消费金融有限公司主张提前收回借款，遂提起诉讼。上述事实有中银消费金融有限公司提供的金融许可证复印件、《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、还款明细表、《情况说明》、费勤学提供的其名下中国银行账户（账号62×××35）交易记录以及双方当事人庭审陈述在卷佐证。本院认为：中银消费金融有限公司与费勤学签订的合约合法、有效，双方应当按约定履行。中银消费金融有限公司按约向费勤学发放借款后，费勤学未能按约还款，其行为构成了违约，应承担相应的违约责任。故中银消费金融有限公司要求解除《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的诉讼请求，本院予以支持。《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》贷款执行的固定月利率及贷款动用费的收取标准处均为空白，根据费勤学的还款规律，本院认定涉案借款约定的固定月利率应为1.55%；另结合中银消费金融有限公司在本院起诉的关联案件中对贷款动用费收取标准的约定以及本案中银消费金融有限公司于涉案贷款发放当日扣除的金额，本院认定涉案借款按贷款发放金额的3%收取了贷款动用费1800元。中银消费金融有限公司扣收该笔费用并无相应法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，该行为违反了借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣减，故费勤学的实际借款本金应为58200元。按照合同约定的等额本息还款方式计算，每期应还数额为2121.63元，另根据合同中关于“其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息”的约定，首期还款数额应为2744.45元（2121.63元+58200元×1.55%×12个月/365天×21天），滞纳费调整为按0.54%/月（2%-1.55%）计算，故截止2018年7月1日，本院认定费勤学尚欠借款本金为34864.12元（计算方式详见附表）。合同约定的固定月利率为1.55%，现中银消费金融有限公司要求费勤学按照月利率1.55%支付利息，本院予以支持。合约中所约定的滞纳费，其性质实为违约金，中银消费金融有限公司虽可就利息、滞纳费一并主张，但其主张的利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%，故对其超出部分的利息、滞纳费请求及其主张的本案律师费用，本院不予支持。截止2018年8月31日，费勤学尚欠贷款本金34864.12元、利息及滞纳费1170.78元（34864.12元×24%/12个月×2个月-71.28元-152.5元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第五十六条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告费勤学签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合同编号为2017年消借第0106028364号）；二、被告费勤学应于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金34864.12元及利息和滞纳金（截止2018年8月31日为1170.78元，自2018年9月1日起按年利率24%计算至付清之日止）；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果被告费勤学未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费940元，减半收取470元，由原告中银消费金融有限公司负担50元，被告费勤学负担420元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审判员  汪洁二〇二〇年五月二十八日书记员  石阳附表：            费勤学贷款本金58200元，月利率1.55%，等额本息还款，共36期                                实际还款              本息月供              月供本金              月供利息              滞纳费              结余              剩余贷款本金                  借款当月利息                                                        622.82                                          58200.00                  2017.3/1期              2829.43              2121.63              1219.53              902.10              0.00              84.98              56895.49                  2017.4/2期              2187.25              2121.63              1239.75              881.88              0.00              65.62              55590.12                  2017.5/3期              2187.25              2121.63              1259.98              861.65              0.00              65.62              54264.52                  2017.6/4期              2187.25              2121.63              1280.53              841.10              0.00              65.62              52918.37                  2017.7/5期              2187.25              2121.63              1301.40              820.23              0.00              65.62              51551.35                  2017.8/6期              2187.25              2121.63              1322.58              799.05              0.00              65.62              50163.15                  2017.9/7期              2187.25              2121.63              1344.10              777.53              0.00              65.62              48753.43                  2017.10/8期              2187.25              2121.63              1365.95              755.68              0.00              65.62              47321.85                  2017.11/9期              2187.25              2121.63              1388.14              733.49              0.00              65.62              45868.09                  2017.12/10期              2187.25              2121.63              1410.67              710.96              0.00              65.62              44391.80                  2018.1/11期              2187.25              2121.63              1433.56              688.07              0.00              65.62              42892.62                  2018.2/12期              2187.25              2121.63              1456.79              664.84              0.00              65.62              41370.21                  2018.3/13期              2187.25              2121.63              1480.39              641.24              0.00              65.62              39824.20                  2018.4/14期              2187.25              2121.63              1504.35              617.28              0.00              65.62              38254.22                  2018.5/15期              2412.41              2121.63              1528.69              592.94              50.94              239.84              36485.69                  2018.6/16期              2187.09              2121.63              1556.10              565.53              0.00              65.46              34864.12                  总计              35863.18                            22092.53              12476.37              50.94              1243.34              34864.12                  2018.7.1              71.28                                                                                    34864.12                  2018.8.8              152.5                                                                                                      借款当月利息=本金×日利率×动用贷款当月的实际放款天数      622.82=58200×1.55%×12个月/365天×21天（自2017年1月11日至2017年1月31日）                  月供利息=上期剩余贷款本金×1.55%，月供本金=当期本息月供-月供利息                  滞纳费=剩余贷款本金×（24%-1.55%×12个月）/365天×逾期天数                  每期结余款项=当期实际还款-当期本息月供-当期滞纳费-上期欠款                  当期贷款本金=上期贷款本金-当期月供本金-当期结余款项                  截止2018年6月31日，费勤学共还款35863.18元，剩余贷款本金34864.12元；      其中已还本金23335.87元、已还利息12476.37元、已付滞纳费50.94元。      截止2018年8月31日，费勤学共还款36086.96元，      尚欠贷款本金34864.12元，      尚欠利息及滞纳费1170.78元（34864.12元×24%/12个月×2个月-71.28元-152.5元）。      附本案相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条债务人应当按照约定的期限返还借款,对借款期限没有约定或者约定不明确。依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。