湖南省蓝山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1127民初236号 原告：中国工商银行股份有限公司蓝山支行。 住所地：湖南省蓝山县塔峰镇湘粤路178号。 法定代表人：李锋，系该支行行长。 委托诉讼代理人：黄晓宁，男，系该支行职工，特别授权代理。 委托诉讼代理人：尹顶，男，湖南锐杰律师事务所律师。 被告：刘国发，男，1978年4月2日出生，汉族，湖南省蓝山县人，住湖南省蓝山县。 被告：石小倩，女，1979年5月17日出生，汉族，湖南省蓝山县人，住湖南省蓝山县。 委托诉讼代理人：刘国发，男，1978年4月2日出生，汉族，湖南省蓝山县人，住湖南省蓝山县，系被告的丈夫，特别授权代理。 原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行与被告刘国发、石小倩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄晓宁、尹顶到庭参加了诉讼，被告刘国发及被告石小倩的委托诉讼代理人刘国发到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘国发立即偿还原告贷款本金4228545.38元、积欠利息（含罚息）220306.26元，本息（含罚息）共计人民币4448851.64元［利息（含罚息）暂计算至2019年11月18日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际清偿日止］；2、判令原告对被告刘国发所有的位于湖南省蓝山县商铺（房产证号：20××11）处置所得的款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3、判令被告石小倩对被告刘国发上述借款本息（含罚息）及实现债权的费用承担连带清偿责任；4、判令各被告承担本案诉讼费、律师费、财产保全费、公告费等实现债权的全部费用。 事实和理由：被告刘国发因购买个人商用房向原告申请商用房贷款，于2013年3月22日与原告签订《个人借款／担保合同》。借款合同约定：原告根据被告的申请，向其发放个人商用房贷款，金额为人民币850万元，用于购买坐落于湖南省蓝山县商铺（房产证号：20××11），贷款期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款；并于2013年3月21日办理了抵押权登记。原告依约于2013年3月22日向被告刘国发放款850万元。截至2019年11月18日，被告已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款余额为4228545.38元，积欠利息（含罚息）220306.26元，本息（含罚息）合计4448851.64元，原告多次催告未果。根据被告与原告签订的《个人借款／担保合同》第十四条14.1Ⅰ条款约定：“如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本包的，构成借款人违约”及第十四条14.2（4）条款约定：“如借款人发生约定的违约情形的，贷款人可以宣布本合同项下款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用：借款人有权解除本合同。”因此原告有权要求被告立即清偿贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用等全面债务。根据合同第九条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期》偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按目计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。合同第四条4.1条款约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。合同第四条4.2条款还对贷款利率的调整进行了约定。根据合同第十七条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”原告有权要求被告承担原告为实现本案债权支付的律师费、诉讼费、保全费等全部费用。 被告石小倩与被告刘国发系夫妻，贷款申请及发放时处于双方婚姻关系存续期间，且被告石小倩在《个人商用房贷款申请表》签字，声明“该借款为夫妻共同债务”，故被告石小借应对被告刘国发的上述债务承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法民事权益，为维护正常的金融秩序，向法院提起民事诉讼，请法院依法查明事实，判如所请。 被告刘国发、被告石小倩辩称，认可原告的起诉事实和诉讼请求。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下: 被告刘国发与石小倩系夫妻关系，2013年3月12日，被告刘国发向原告提交了《中国工商银行个人商用房贷款申请表》，刘国发作为主申请人签名，石小倩作为申请人配偶签字，2013年3月21号，刘国发将其名下位于湖南省蓝山县商铺办理了抵押登记［房产所有权证号：蓝房权证塔峰镇字第××号，土地使用权证号：蓝国用（2005）字第1921号）］，抵押权人为中国工商银行股份有限公司蓝山支行。 2013年3月22日，被告刘国发、石小倩与原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行签订《个人借款／担保合同》，合同约定被告刘国发向原告借款8500000元，借款用途为购商用房，借款期限为10年，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，贷款发放后基准利率调整的，贷款期限在一年以上的,自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，被告刘国发未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，担保方式为抵押，原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告刘国发承担，被告刘国发提供的抵押财产为湖南省蓝山县商铺房屋，抵押担保范围：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告盘自力所有其他应付费用，被告刘国发作为借款人及抵押人在该合同签名，被告石小倩作为抵押物共有人在该合同签名。截止到2019年11月18日，被告刘国发仍欠原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行借款本金为4228545.38元，积欠利息（含罚息）220306.26元，本息（含罚息）合计4448851.64元。 另查明，原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行为此次诉讼支付律师费5000元、财产保全费5000元。 本院认为，被告刘国发、石小倩与原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律的禁止性规定，应属有效，双方均应依照合同约定履行合同义务，中国工商银行股份有限公司蓝山支行依照合同约定履行放款义务后，被告刘国发作为借款人未按合同约定的期限返还借款本金和支付利息属违约行为，应当承担相应的违约责任，原告与被告刘国发约定的复利利率符合法律规定，被告刘国发应向原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行返还借款本金、支付利息、罚息及复利。 被告石小倩在《中国工商银行个人商用房贷款申请表》、《个人借款/担保合同》上均已签名，本案债务发生在刘国发与石小倩婚姻关系存续期间，双方具有共同举债的合意，系用于家庭共同生活经营所需之债务，本案债务应认定为夫妻共同债务，因此被告石小倩应对刘国发在本案所欠债务承担连带清偿责任。 被告刘国发、石小倩作为抵押人在《个人借款／担保合同》签名，原、被告在《个人借款／担保合同》中约定的抵押物位于湖南省蓝山县的商铺已办理抵押登记，原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行对该抵押商铺享有抵押权，故抵押权人中国工商银行股份有限公司蓝山支行对该房屋享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于适用 一、由被告刘国发于本判决生效后十日内返还原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行借款本金4228545.38元； 二、由被告刘国发于本判决生效后十日内返还原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行2019年11月18日前的积欠利息（含罚息）220306.26元,并支付自2019年11月19日起至实际清偿之日止按合同约定的逾期借款利率以借款本金和积欠利息为基数计算的利息（含罚息、复利）； 三、由被告刘国发于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行律师服务代理费5000元、财产保全费5000元； 四、被告石小倩对本判决第一项、第二项、第三项所确定的刘国发的债务承担连带清偿责任； 五、原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行对被告刘国发所有的位于湖南省蓝山县的商铺［房产所有权证号：蓝房权证塔峰镇字第××号，土地使用权证号：蓝国用（2005）字第1921号）］进行折价、拍卖或者变卖所得的价款在本案债务及实现债权的费用范围内内享有优先受偿权。 如不按本判决确定的履行期限履行给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费42391元，依法减半收取21195.5元，由被告刘国发、石小倩负担。 如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 本判决书生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，从判决规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  龙建军 二〇二〇年五月二十五日 法官助理李雯 书记员钟妮 附件一、本案原告提交的证据 证据1、中国工商银行个人商用房贷款申请表； 证据2、个人购房借款/担保合同； 证据3、不动产登记情况表； 证据4、个人贷款凭证； 证据5、还款明细列表。 证据6、诉讼委托律师代理合同； 证据7、银行回单。 附件二、本案适用的有关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于适用 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间的夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款情形的除外。