浙江省余姚市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0281民初2884号 原告：中国银行股份有限公司余姚分行。住所地：浙江省余姚市城区舜水南路58号。统一社会信用代码：913302818445769584。 代表人：蔡李峰，该分行行长。 委托诉讼代理人：罗科杰，浙江姚城律师事务所律师。 被告：张明全，男，1998年8月10日出生，汉族，住贵州省长顺县。 被告：宁波兴融担保有限公司。住所地：浙江省宁波市海曙区东渡路55号（9-50）室。统一社会信用代码：9133020356701557XK。 法定代表人：毛雷杰，该公司总经理。 原告中国银行股份有限公司余姚分行为与被告张明全、宁波兴融担保有限公司（以下简称兴融公司）信用卡纠纷一案，于2020年5月7日诉至本院，请求判令（庭审中确认）：一、被告张明全归还原告透支款本金49901.47元，支付分期付款手续费4198.40元、透支利息543.75元、还款违约金1835.05元及从2020年4月9日起至借款付清日止按中银信用卡领用合约约定计算的透支利息、还款违约金，并承担律师代理费3000元；二、如被告张明全不支付上述款项，则原告有权以被告张明全名下车牌号为浙Ｂ×××××号凯翼牌汽车（车架号：ＬＶＴＤＢ21Ｂ3ＪＣ002945，发动机号：ＡＤＨＭ00052）折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿，上述透支利息、还款违约金计算至抵押物变价之日止；三、被告兴融公司对被告张明全的上述款项承担连带清偿责任；四、本案诉讼费用由二被告共同承担。本案现已审理终结并当庭宣告判决。 本院查明的事实如下：2018年9月18日，被告张明全向原告申请领用信用卡，申请表（背面为信用卡领用合约）载明：持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡机构规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期一般为20-50天。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；原告对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。2018年9月20日，原告与被告张明全签订信用卡购车分期付款合同1份，合同约定：本合同项下分期付款购置汽车额度为77000元，分期支付综合服务费用额度为9400元，汽车分期付款银行手续费额度为7560元，汽车分期付款总额度为93960元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人张明全实际交易日起算；本合同项下汽车分期付款总额度采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；如未全数清偿，则不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金（已变更为还款违约金），并由持卡人全额承担由此而使发卡行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人未按期归还分期购车透支额、手续费或本合同项下其他应付款项的，发卡行有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期。同日，原告与被告张明全签订信用卡购车分期付款抵押合同1份，合同约定：被告张明全为上述信用卡购车分期付款合同项下的债务包括分期购车款、手续费、综合服务费、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用提供抵押担保；抵押物为被告张明全名下的汽车（车架号：ＬＶＴＤＢ21Ｂ3ＪＣ002945，发动机号：ＡＤＨＭ00052，车牌号为浙Ｂ×××××）。原告和被告张明全于2018年10月11日办理了该汽车抵押登记。2018年9月17日，原告与被告兴融公司签订信用卡购车分期付款保证合同1份，合同约定：被告兴融公司为上述信用卡购车分期付款合同项下的债务提供全程连带责任保证；保证之主债务包括分期购车款、手续费、综合服务费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；如被告张明全未按约及时清偿主合同项下债务，原告有权要求被告兴融公司履行保证责任，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告本合同项下的任何权利及其行使。后被告张明全于2018年9月21日按约通过信用卡消费，但未按约还款。截至2020年4月8日，被告张明全欠透支款本金49901.47元、分期付款手续费4198.40元、透支利息543.75元、还款违约金1835.05元，合计56478.67元。另，原告委托律师参加本次诉讼产生律师代理费损失3000元。以上事实由信用卡个人申请表（信用卡领用合约）、信用卡购车分期付款合同、信用卡购车分期付款抵押合同、机动车销售统一发票、机动车登记证书、信用卡购车分期付款保证合同、刷卡记录、信用卡交易记录、欠款明细表、委托代理合同、律师代理费发票等证据予以证明。 本院认为：原、被告之间的信用卡借款合同及担保合同关系合法有效，受法律保护，双方当事人均应按约履行合同义务。被告张明全领用原告发行的信用卡消费后，未按约还款，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部到期，被告张明全理应归还所欠透支款本金、支付所欠分期付款手续费。被告张明全未按约还款，显属违约，还应承担透支利息和还款违约金，并赔偿原告律师代理费损失。被告张明全以其所购汽车为信用卡欠款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权。被告兴融公司为被告张明全的借款提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。两被告未到庭参加诉讼，不影响本院依法审判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张明全归还原告中国银行股份有限公司余姚分行信用卡透支款本金49901.47元，支付分期付款手续费4198.40元、透支利息543.75元、还款违约金1835.05元（计算至2020年4月8日）及从2020年4月9日起至借款还清日止按中银信用卡领用合约约定计算的透支利息、还款违约金，并赔偿律师代理费损失3000元，款限于本判决发生法律效力后十日内履行； 二、如被告张明全未按期支付上述款项，则原告中国银行股份有限公司余姚分行有权以被告张明全名下车牌号为浙Ｂ×××××号的汽车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，上述透支利息、还款违约金计算至抵押物变价日止； 三、被告宁波兴融担保有限公司对上述第一项款项承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告张明全追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1287元，减半收取643.50元，由被告张明全、宁波兴融担保有限公司共同负担，限于本判决发生法律效力后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知后七日内，凭判决书到浙江省宁波市预交上诉案件受理费；如银行汇款，收款人为宁波市财政局非税资金专户，账号为37×××92，开户银行为中国银行宁波市分行；如邮政汇款，收款人为宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动放弃上诉处理。 审 判 员 杜珊珊 二〇二〇年五月二十六日 代书记员 程圆圆