广东省云浮市云安区人民法院民 事 判 决 书广东省云浮市云安区人民法院民事判决书（2020）粤5303民初193号原告：云浮市云安区**信用合作联社，住所：云浮市云安区城区******。法定代表人：张伟明，该社理事长。委托诉讼代理人：李煜锋、覃宇杰，该社办事员。被告：蓝绍文，男，汉族，1979年11月24日出生，身份证住址：云浮市云城区*******************，身份证号码：441************317。被告：梁结容，女，汉族，1978年6月3日出生，身份证住址：云浮市云城区****************，身份证号码：441************326。原告云浮市云安区**信用合作联社与被告蓝绍文、梁结容金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云浮市云安区**信用合作联社的委托诉讼代理人李煜锋，被告蓝绍文、梁结容到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告云浮市云安区**信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告蓝绍文归还借款本金297999.59元及暂计至2020年2月20日的利息27238.87元给原告；从2020年2月21日起至还清欠款之日止以297999.59元为本金按合同约定在年利率8.55%基础上浮50%计付罚息给原告；2.判令原告对被告蓝绍文、梁结容提供的用于借款抵押位于云浮市市区************屋[证号：粤房地权云字第0000043685号，不动产登记证明：粤（2017）云浮市不动产证明第0000025108号]在借款本金、利息、罚息、财产保全费及诉讼费范围内享有优先受偿权；3.判令被告梁结容对上述第1项请求承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费、财产保全费由被告蓝绍文、梁结容共同负担。事实与理由：2017年1月5日，原告与被告蓝绍文签订一份《个人借款合同》[合同编号：白石农信（2017）抵借字第005号]。合同约定，被告蓝绍文向原告借款300000元，借款期限为二年，从2017年1月5日起至2019年1月5日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮80%，借款利率为浮动利率，签订合同时的基准利率为4.75%，由此确定合同签订时的年利率为8.55%，利率按年度调整，按月结息，结息日为每月末的第20日；逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平基础上再上浮50%计算；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人违约的，贷款人为实现本合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由借款人承担。同日，原告与被告蓝绍文、梁结容签订一份《抵押担保合同》[合同编号：白石农信（2017）抵字第005号]。被告蓝绍文、梁结容提供位于云浮市市区************屋[证号：粤房地权云字第0000043685号，不动产登记证明：粤（2017）云浮市不动产证明第0000025108号]作为被告蓝绍文本次借款的抵押担保，并办理了抵押登记。同日，原告与被告梁结容签订一份《保证合同》，被告梁结容为被告蓝绍文本次借款向原告提供连带责任担保。上述借款借出后，被告蓝绍文没有按合同约定的时间还本付息，至2020年2月20日止，被告蓝绍文拖欠原告借款本金297999.59元、利息27238.87元。被告蓝绍文、梁结容均辩称，对原告诉称的欠款事实无异议。本院查明并确认如下事实：2017年1月5日，云浮市云安区**信用合作联社白石信用社（贷款人）（以下简称“白石农信社”）与被告蓝绍文（借款人）签订一份《个人借款合同》[合同编号：白石农信（2017）抵借字第005号]。合同约定：被告蓝绍文向白石农信社借款300000元，借款期限为两年，即从2017年1月5日起至2019年1月5日止，贷款利率为浮动利率，贷款利率在中国人民银行公布施行的同档次贷款利率基础上上浮80%。如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日。借款按月结息，结息日固定为每月的第20日，借款人须于每一结息日当日支付利息。借款人于借款到期日一次性偿还全部借款本金。本合同项下的借款人的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。借款人未按本合同约定还款日还款的借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，构成违约。借款人违约的，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……5.对借款人未按时还清的借款本金和利息[包括被贷款人宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息]，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利……10.以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由借款人承担。被告梁结容在上述《个人借款合同》“借款人配偶”一栏中签名。2017年1月5日，白石农信社与被告蓝绍文（抵押人）签订了一份《抵押担保合同》[合同编号：白石农信（2017）抵字第005号]，约定“抵押人应蓝绍文（以下简称“债务人”）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为白石农信（2017）抵借字第005号《个人借款合同》的履行，抵押人自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保。本合同抵押担保范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。抵押人同意以位于云浮市市区***********的房屋[证号：粤房地权证云字第0000043685号]作为抵押物。债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿……”随后，双方为上述抵押物办理了抵押登记，不动产登记证号为：粤（2017）云浮市不动产证明第0000025108号。2017年1月5日，白石农信社（债权人）与被告梁结容（保证人）签订了一份《保证合同》[合同编号：白石农信（2017）保字第005号]，合同约定“保证人应蓝绍文（以下简称“债务人”）的要求，为确保债权人与债务人签订的编号为白石农信（2017）抵借字第005号《个人借款合同》的履行，保证人自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保。当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。出现下列任何一种或数种情况时，保证无条件向债权人支付债务人全部到期应付款项：（1）债务人未按时足额偿还债务；……（4）债务人违反主合同的约定或法律法规之规定……”白石农信社于2017年1月12日将300000元借款转账至被告蓝绍文指定的账户。借款到期后，被告蓝绍文未能还清借款本金，截止至2019年2月20日止，被告蓝绍文尚欠白石农信社借款本金297999.59元及罚息27238.87元。原告云浮市云安区**信用合作联社于2020年3月26日向本院申请财产保全。本院于2020年3月26日作出（2020）粤5303民初193号民事裁定，裁定查封登记在被告蓝绍文名下的位于云浮市市区************屋（证号：粤房地权证云字第0000043685号）。原告云浮市云安区**信用合作联社为此支付了财产保全费2020元。云浮市云安区**信用合作联社白石信用社是原告云浮市云安区**信用合作联社的下设机构，不具有法人资格，其债权债务由具有法人资格的原告云浮市云安区**信用合作联社享有和承担。2019年8月16日，中国人民银行发布《关于改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制有关事宜的公告》（中国人民银行公告2019年第15号），第一条规定：“自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率……”以上事实，有原告云浮市云安区**信用合作联社提供的身份证、结婚证、借款申请书、《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《保证合同》、借款借据、贷款明细以及本院庭审笔录等在案佐证，足以认定。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。被告蓝绍文与白石农信社签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》、被告梁结容与白石农信社签订的《保证合同》均是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同的约定行使权利，履行义务。借款到期后，被告蓝绍文未能按照合同约定还清借款本金，已构成违约，应依约偿还欠款本金及罚息。因白石农信社的债权债务由原告云浮市云安区**信用合作联社享有和承担，现原告云浮市云安区**信用合作联社请求被告蓝绍文清偿借款本金297999.59元、罚息27238.87元（暂从2019年1月6日起计至2019年2月20日止）及从2019年2月21日起至清偿本息之日止的罚息，理据充分，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。根据《个人借款合同》中“如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外”以及“贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日”的约定，涉案借款的2019年贷款利率在2019年1月1日已确定，至2020年1月1日再作调整，故本案以中国人民银行公布的同期同类贷款利率作为基准利率计算的罚息应计至2019年12月31日。对于2020年1月1日起至清偿本息之日止的罚息利率应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（1年期）作为基本标准（如遇利率调整，则调整日为每年1月1日）上浮80%再上浮50%计算。被告蓝绍文与白石农信社签订《抵押担保合同》，自愿提供登记在被告蓝绍文名下的位于云浮市市区************屋（证号：粤房地权证云字第0000043685号）为被告蓝绍文的涉案债务向白石农信社提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权成立，故原告云浮市云安区**信用合作联社对上述抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内（包括但不限于本案借款本金、罚息、诉讼费、保全费）享有优先受偿权。被告梁结容与白石农信社签订《保证合同》，为被告蓝绍文的上述借款作连带责任保证担保。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告梁结容与白石农信社签订的《保证合同》中约定，当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。因此，原告要求被告梁结容对被告蓝绍文所负债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：被告蓝绍文欠原告云浮市云安区**信用合作联社借款本金297999.59元、罚息[罚息暂计至2019年2月20日止为27238.87元；自2019年2月21日起至2019年12月31日止的罚息以297999.59元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率基础上上浮80%再上浮50%计算；自2020年1月1日起至清偿本息之日止以实际欠款金额为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（1年期）基础上上浮80%再上浮50%计算]（如遇利率调整，调整日为每年的1月1日），限被告蓝绍文于本判决发生法律效力之日起10日内付清给原告云浮市云安区**信用合作联社；二、原告云浮市云安区**信用合作联社对被告蓝绍文名下的位于云浮市市区************屋（证号：粤房地权证云字第0000043685号）折价或拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内（包括但不限于本案借款本金、罚息、诉讼费、保全费）享有优先受偿权;三、被告梁结容对上述第一项债务承担连带清偿责任。本案受理费3089元，保全费2020元，合共5109元（该款原告云浮市云安区**信用合作联社已预交），由被告蓝绍文负担，被告梁结容承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈涧飞二〇二〇年五月十八日书记员  邓晓锋附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息，对支付利息，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款时间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。