贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔26民终805号上诉人（原审被告）：黔东南州时代房地产开发有限责任公司。住所地:贵州省黔东南苗族侗族自治州凯里市清平南路40号。法定代表人：王建忠，系该公司董事长。委托诉讼代理人：徐云栋，贵州七律律师事务所律师。特别授权代理。被上诉人（原审被告）：周智，男，1982年5月23日出生，汉族，贵州省凯里市人，住凯里市。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司凯里分行。住所地：贵州省黔东南苗族侗族自治州凯里市北京西路15号。负责人：向立高，该分行行长。委托诉讼代理人：张德金，贵州洲联合律师事务所律师。特别授权代理。上诉人黔东南州时代房地产开发有限责任公司（以下简称“时代房地产公司”）因与被上诉人周智、中国工商银行股份有限公司凯里分行（以下简称“工商银行凯里分行”）借款合同纠纷一案，不服贵州省凯里市人民法院（2018）黔2601民初5826号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月5日立案后，依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。时代房地产公司上诉请求：1.请求撤销凯里市人民法院作出的（2018）黔2601民初5826号民事判决的第二项内容，根据过错原则，由工商银行凯里分行对周智项下的贷款本金、利息等损失承担全部责任；2.一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实与理由：1.时代房地产公司在能够办理抵押权证后及时将所需材料提供给周智，因工商银行凯里分行未能在合理的时间内办理房屋他项权证，导致周智将房屋抵押给他人，工商银行凯里分行自身存在一定的过错，不能将全部责任归咎于时代房地产公司，有违实现公平原则；2.从工商银行凯里分行提交的证据显示，周智在工商银行凯里分行起诉之前就不间断的出现违约现象，且2017年3月23日凯里市人民法院在淘宝网司法拍卖网络平台公告这一期间，周智已经连续5个月的违约，而工商银行凯里分行既没有扣除时代房地产公司预存在其处的保证金，也没有以任何方式通知时代房地产公司，就直接于2018年10月向凯里市人民法院提起诉讼，致使时代房地产公司未能及时向周智采取相应的保全措施，导致时代房地产公司错失最佳追偿时间。故工商银行凯里分行自身存在工作上的疏漏，根据过错原则，其也应承担相应的过错责任，而不是全部由时代房地产公司来承担。工商银行凯里分行答辩称：1.凯里市人民法院因其他案件执行拍卖涉案抵押物，并将拍卖款支付给其他案件的债权人，工商银行凯里分行的债权未得以清偿，责任并不在于工商银行凯里分行，而在于凯里市人民法院，时代房地产公司认为工商银行凯里分行存在过错的理由明显不成立；2.根据涉案合同约定，周智向工商银行凯里分行申请按揭贷款购房，时代房地产公司作为连带保证人承担无顺位的连带保证责任，即使周智提供的抵押房产被其他债权人申请拍卖，也不能免除时代房地产公司与周智连带偿还贷款的责任；3.工商银行凯里分行不存在过错，即使存在过错，也不属于约定或者法定免除时代房地产公司连带保证责任的事由。周智既未提交证据和答辩材料，亦未到庭参加诉讼。其在电话联系过程中表示，服从一审法院的判决结果。工商银行凯里分行向一审法院起诉请求：一、请求人民法院判决被告偿还原告借款本金248619.19元；二、请求人民法院判决被告支付尚欠原告截止2018年9月2日止的借款利息10481.30元，2018年9月2日后的利息按借款合同约定的基准利率另计；三、请求人民法院判决被告黔东南州时代房地产开发有限责任公司在《个人购房借款合同/担保合同》第二十三条约定的保证范围内承担连带保证责任；四、请求人民法院判决被告支付律师费；五、案件受理费由被告承担。一审法院认定事实：2010年2月20日，时代房地产公司、周智与工商银行凯里分行签订了《个人购房借款合同／担保合同》。该合同约定：周智向工商银行凯里分行贷款人民币34万元用于购置商用房屋；贷款期限为20年，贷款到期日是2030年3月1日；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮30%确定贷款发放后遇基准利率调整且贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率下浮30%的利率浮动比例确定并执行新的利率。如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准；借款人未按合同约定的日期偿还贷款或未按合同约定使用贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在基准利率的基础上加收50%确定。该合同第十条10.2的还约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。”第十三条：“订立和履行合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。”为了保证债务的履行，被告周智以位于凯里市的房屋向原告工商银行凯里分行提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并办理了抵押权预告登记（证号为：凯房预州字第××号）。被告黔东南州时代房地产开发有限责任公司也就被告周智的贷款向工商银行凯里分行提供连带责任保证，保证期间自本合同项下贷款到期（含提前到期）之日起两年。合同签订后，原告工商银行凯里分行于2010年3月1日向被告发放了34万元贷款，后被告周智向原告工商银行凯里分行偿还了部分借款本息。但截止2018年9月2日,被告尚有贷款本金248619.19元及利息10481.30元未偿还。经原告工商银行凯里分行多次通知，被告仍拒绝履行还款义务。一审法院认为：合法的借贷关系受法律保护。我国合同法所述的借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告工商银行凯里分行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其与二被告签订的《个人购房借款合同/担保合同》，不仅系双方当事人的真实意思表示，而且内容未违反法律、法规的有关规定，对其真实性与合法性，予以确认。原告诉请被告偿还借款本金和利息的诉请因被告黔东南州时代房地产开发有限责任公司承担的是连带保证责任，故其应在保证范围内承担连带保证责任。关于律师费问题。原告中国工商银行股份有限公司凯里分行从立案到本案开庭审理结束，其未能提供《委托代理合同》和实际支付了15000元律师费的证据，故对该诉请，不予支持。被告周智和黔东南州时代房地产开发有限责任公司经传票合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩、质证的权利，本案缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百四十三条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告周智在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司凯里分行截止2018年9月2日止的借款本金248619.19元和利息10481.30元；并继续支付原告从2018年9月3日起至贷款本金偿清之日止的利息（含利息、罚息、复利），利息按本案《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算；二、被告黔东南州时代房地产开发有限责任公司在保证范围内承担连带偿还责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司凯里分行其他诉讼请求。若义务人未按照本判决确定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2706元，由被告周智、黔东南州时代房地产开发有限责任公司负担。本院二审期间，上诉人时代房地产公司提交司法拍卖材料，拟证明凯里市人民法院处置被上诉人周智房子的事实。被上诉人工商银行凯里分行质证称，对该份证据的真实性、合法性无异议，但是与本案并无关联性。本院对该份证据的真实性予以确认。本院审理查明的案件事实，与一审法院认定的事实基本一致，予以确认。补充查明，2010年2月20日，时代房地产公司、周智与工商银行凯里分行签订的《个人购房借款合同/担保合同》中第十六条约定：“16.1本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管，……贷款人应对抵押人办理有关登记事项给予必要协助和配合。”“16.2抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥登记备案或预抵押登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。在贷款人取得房屋他项权利证书之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管。”第二十七条约定：“27.3主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。”还查明，周智的其他债权人为实现债权，本案的抵押物即坐落于凯里市市府西路6号时代广场B单元7层701号房屋于2017年4月25日被凯里市人民法院以成交价666500元拍卖成功。本院认为，本案二审争议焦点为：1.工商银行凯里分行在周智未能还款的过程中是否存在过错；2.时代房地产公司的担保责任是否可基于工商银行凯里分行的过错而予以免除。合法的借贷关系受法律保护。我国合同法所述的借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案工商银行凯里分行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其与周智、时代房地产公司签订的《个人购房借款合同/担保合同》，不仅系双方当事人的真实意思表示，而且内容未违反法律、法规的有关规定，属有效合同。关于工商银行凯里分行在周智未能还款的过程中是否存在过错的问题。根据双方签订的《个人购房借款合同/担保合同》第十六条约定“16.1本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管，……贷款人应对抵押人办理有关登记事项给予必要协助和配合。”“16.2抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥登记备案或预抵押登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。在贷款人取得房屋他项权利证书之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管。”可知，办理抵押登记的主要义务人为抵押人周智，工商银行凯里分行在办理抵押登记过程中，起到协助和配合的作用，而非合同的主要义务。对于时代房地产公司上诉认为工商银行凯里分行未及时办理抵押登记，导致本案丧失抵押物的担保，工商银行凯里分行存有过错，缺乏事实依据，理由不充分，本院不予采信。关于时代房地产公司的担保责任是否可基于工商银行凯里分行的过错予以免除的问题。涉案合同中并无约定当周智出现未按期履行还款义务时，工商银行凯里分行必须及时告知或者扣除保证人时代房地产公司预存在其处的保证金。亦无相关的法律规定出借人有此告知义务。根据查明的事实，周智的其他债权人为实现债权，涉案抵押物已被凯里市人民法院拍卖，且涉案合同明确约定不论拥有其他担保，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，保证人的保证责任均不予免除之条款,因此,贷款人有权主张保证人在保证范围内承担连带清偿责任。时代房地产公司上诉以基于工商银行凯里分行的过错，要求免除其保证责任的抗辩理由,无法律依据,本院不予采纳。综上所述，黔东南州时代房地产开发有限责任公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5412元，由黔东南州时代房地产开发有限责任公司负担。本判决为终审判决。审判长  陆小平审判员  郑厚祥审判员  王大梅二〇二〇年五月七日法官助理谢杰凰书记员龙欢