广西壮族自治区贺州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂11民终618号 上诉人（原审被告）：詹伦嘉，男，1995年3月18日出生，汉族，住广西南宁市兴宁区。 委托诉讼代理人：容文豪，北京市汉威（深圳）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林夏雨，北京市汉威（深圳）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：广西昭平农村商业银行股份有限公司巩桥支行，住所地广西昭平县黄姚镇巩桥街60号。 法定代表人：刘奕抄，该行行长。 委托诉讼代理人：黎焕强，广西众望律师事务所律师。 原审被告：钟建，男，1987年6月4日出生，汉族，住广西昭平县。 原审被告：詹泽雄，男，1962年6月28日出生，汉族，住广东省普宁市。 委托诉讼代理人：陈华，广西万通律师事务所律师。 原审被告：钟山县合鑫隆房地产投资有限公司，住所地：钟山县城兴钟中路68号。 法定代表人：詹泽雄，董事长 上诉人詹伦嘉因与被上诉人广西昭平农村商业银行股份有限公司巩桥支行（以下简称巩桥支行）及原审被告钟建、詹泽雄、钟山县合鑫隆房地产投资有限公司（以下简称合鑫隆公司）金融借款合同纠纷一案，不服广西壮族自治区昭平县人民法院（2019）桂1121民初1253号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月6日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 詹伦嘉上诉请求：1.请求法院撤销原审判决第一项关于计付利息的部分，判决上诉人无需向被上诉人支付截止2019年8月26日的“表外当期”6796.88元、“表外应收”373788.46元、“复利当期”508.12元、"复利”12494.42元、“表外利息”等非《个人借款合同》约定的费用，2019年8月26日之后不再计算该等项目的金额；查明利息（含复利、罚息）的计算方式，明确利息金额和后续利息的计算方式。2.二审诉讼费用由被上诉人承担。 事实和理由：原审判决认定事实不清。原审法院对原告主张的利息的范畴、计算方式未予以查明，直接认可《欠息证明》中所列的项目金额，原审判决第一项将实现债权费用作为利息的一部分没有依据，明显违反民诉法相关规定，有失判决文书的严谨，严重偏袒被上诉人一方，是对上诉人合法权利的侵害。首先，一审被上诉人提交的《欠息证明》是被上诉人单方制作的表格，未经本案原审主债务人确认，智能系统也是由被上诉人自行设定，该项证据实际属于被上诉人的单方言辞，在上诉人提出异议的情况下，法院不应直接予以确认。在判决书论述中，原审法院未查明被上诉人《欠息证明》所列的利息、复利、罚息的计算方式、计算方式是否有法律及合同依据，直接认定《欠息证明》所列利息是《个人借款合同》所约定，由银行智能系统自动生成而予以确认，明显违反证据规则。利息计算方式应当依照合同约定，由被上诉人举证计算方式并说明其合法性，即便由银行智能系统生成，也不代表系统算法符合合同约定和法律法规之规定，应当由被上诉人举证智能系统的计算方法以及计算过程。其次，《欠息证明》所列表外当期、表外应收、复利当期、呆账应收等并非《个人借款合同》中明确约定的项目，要求本案主债务人、担保人支付该等项目费用无合同及法律依据。再次，一审判项第一项中“按照《个人借款合同》约定的利率（含复利、罚息及实现债权费用）计付利息”将“实现债权费用”作为利息计算的一部分，已经超越了《个人借款合同》约定以及正常理解的利息定义的范畴，《欠息证明》中没有列明“实现债权费用”，而且《个人借款合同》中也并未约定“实现债权费用”由上诉人承担，更未约定“实现债权费用”的定义、内涵。该判决没有事实和法律依据。综上，原审法院未查明利息的范畴，未查明利息、罚息、复利的计算方式，直接认可被上诉人单方主张的《欠息证明》所列的各项费用，且直接在判项中直接判决“按照《个人借款合同》约定的利率（含复利、罚息及实现债权费用）计付利息”明显违反了我国民事诉讼法相关规定。原审判决第一项缺乏事实与法律依据，恳请二审依法予以纠正。 巩桥支行辩称，一、本案中，各方当事人分别签订的借款合同、抵押担保合同、承诺书等均为各自真实的意思表示，理应得到各方诚实守信的遵守、履行。二、借款合同、抵押担保合同等均明确约定了主合同项下的本金、利息（含复利、罚息等）及如果上诉人违约致使被上诉人采取诉讼方式实现债权的，上诉人应当承担诉讼费、执行费及其他实现债权的费用等违约条款。三、主合同项下的利息（含复利、罚息等）的收取、计算符合相关法律规定，合法有据。四、上诉人的上诉没有事实、法律依据。综上所述，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院依法驳回上诉人的上诉请求。 原审被告詹泽雄、合鑫隆公司述称，坚持一审意见，没有其他陈述意见。原审被告钟建未参加诉讼，亦未提交书面陈述意见。 巩桥支行向一审法院起诉请求：1．判令解除原告与被告钟建签订的419302173498521《个人借款合同》、与被告合鑫隆公司签订的419304172442808《抵押担保合同》、与被告詹泽雄、詹伦嘉签订的419304172442808《保证担保合同》。判令被告钟建、詹泽雄、詹伦嘉提前清偿借款本金人民币5，000，000元，并按合同约定支付利息（含复利、罚息及实现债权费用）直至归还借款本息日止。3．判令被告合鑫隆公司在抵押财产范围内按抵押担保合同约定优先清偿原告债务（含借款本金、利息、复利、罚息及实现债权费用等）。4．本案诉讼费由各被告承担。 一审法院认定事实：2017年9月20日，被告钟建以承包果园需要资金为由向原告申请借款，被告合鑫隆公司于2017年9月20日在《借款申请书》上承诺对借款承担共同清偿责任。同年11月27日原告与被告钟建签订419302173498521《个人借款合同》。该合同约定，原告向被告钟建发放贷款5，000，000元用于种植果树，贷款期限为36个月，即自2017年11月27日起至2020年11月26日止，贷款利率在央行同期贷款基准利率上上浮50％，执行年利率7.125％，如央行利率调整则在次年1月1日按约定方式进行调整，按月结付利息，到期本息完清。合同还约定，如被告钟建连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息的，原告有权宣布本贷款合同提前到期，并行使担保权。经被告合鑫隆公司股东会决议，被告合鑫隆公司以其所有、位于钟山县北侧钟国用（2015）第233号13295.8平方米国有出让土地使用权为被告钟建的5，000，000元本息等借款设定二次抵押。2017年11月27日，被告詹泽雄与被告詹伦嘉与原告签订419304172442808号《保证担保合同》，对本案借款本息承担连带保证责任。2017年11月29日，原告按借款合同将约定的5，000，000元借款发放给被告钟建，同日办理了钟国用（2015）第233号国有出让土地使用权抵押登记，取得桂（2017）钟山县不动产证明第0001880号《不动产登记证明》。合同履行期间，被告钟建自2018年10月21日开始未按合同约定按月支付利息，经原告发出《催收贷款通知书》，被告钟建仍拒不按合同约定清偿利息，至今已逾期9个月。另查明，根据（2019）桂11民终711号《民事判决书》所确认的法律事实，被告合鑫隆公司原有股东是詹泽雄与詹伦嘉，现由詹泽雄与其妻子庄秀映各占50％的股份。 一审法院认为，依法成立的合同受法律保护，债务应当偿还。被告钟建以承包果园资金不足为由向原告借款5，000，000元，与原告签订《个人借款合同》，是双方的真实意思表示，合同内容符合法律规定，依法成立。被告合鑫隆公司经股东决议，自愿以公司所有的钟国用（2015）第233号国有出让土地使用权为借款提供抵押担保并办理了登记手续，该《抵押担保合同》，符合法律规定。被告詹泽雄、詹伦嘉以自己的名义与原告签订《保证担保合同》，同时为被告的借款提供担保，是各当事人的真实意思表示，该合同符合法律规定依法成立。原告依合同约定向被告钟健发放借款本金5，000，000元，原告的合同义务已履行完毕，各方的《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《保证担保合同》等发生法律效力。被告钟健在收取原告发放的借款后，应按合同的规定按期付息、还本。但被告钟健在2018年10月21日后未能按合同的约定按月付息，违反了《个人借款合同》第10.5条及《抵押担保合同》第九条的约定，至今已逾期9期，构成根本违约。原告据此诉请提前解除合同、归还借款本金并支付违约利息，符合法律规定及本合同约定，故原告的诉请理据充分，原审法院予以支持。合同解除后，关于借款利息的计算方式仍然有效并应履行，作为从合同的《抵押担保合同》、《保证担保合同》并不因主合同的解除而无效，被告合鑫隆公司仍应以其提供担保的国有土地使用权承担担保责任。因此，原告诉请享有对担保国有土地使用权的优先受偿权，符合法律规定，原审法院予以支持。关于原告是否重复计算利息的问题，《欠息证明》所列利息，是《个人借款合同》所约定，且银行智能系统自动生成，原审法院予以确认。被告主张重复计算利息，但未能提供证据证明，原审法院不予支持。关于被告詹泽雄、被告詹伦嘉是否需对借款承担连带清偿责任的问题。二被告在《借款申请书》中被告“钟山县合鑫隆房地产投资有限公司”印章下签字，要么是由公司提供担保、要么由个人提供担保，二者只能选择其一。结合《抵押担保合同》、《抵（质）押承诺书》、《股东会议决议》的内容，其性质是公司全部股东签字确认该公司提供抵押担保，由公司对本案借款承担共同清偿责任。原告据此主张被告詹泽雄、被告詹伦嘉是共同借款人需承担共同清偿责任，与事实不符合，原审法院不予支持。但被告詹泽雄与被告詹伦嘉与原告签订的《保证担保合同》独立于《抵押担保合同》，是在被告钟山县合鑫隆房地产投资有限公司以国有土地使用提供担保后，二人另行愿就所担保的全部债务先于物的担保履行连带保证责任的意思表示。该合同真实有效，被告詹泽雄、被告詹伦嘉合同约定承担担保责任。故被告詹泽雄辩驳主张不需个人承担还款责任均无事实与法律依据，原审法院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、解除原告广西昭平农村商业银行股份有限公司巩桥支行与被告钟健在2017年11月27日签订的《个人借款合同》；二、被告钟健在判决生效之日起十日内偿还原告广西昭平农村商业银行股份有限公司巩桥支行借款本金5，000，000元，并自2018年10月22日起至付清之日止按《个人借款合同》的约定计付利息和复利；三、被告钟山县合鑫隆房地产投资有限公司其所有并设置抵押的钟国用（2015）第233号国有出让土地使用权对借款本息承担连带清偿责任，原告巩桥支行对上述国有土地使用权享有优先受偿权；四、被告詹泽雄与被告詹伦嘉对本案借款本息承担连带清偿责任。一审案件受理费人民币46，800元，减半收取23，400元，由被告钟建负担。 二审中，双方没有提交证据。综合诉辩双方的意见及全案证据，一审认定事实清楚，本院予以确认。 本案的主要争议焦点是本案借款利息、罚息、复利的计算方式是否重复计付利息？ 本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同相对人应按合同的约定全面履行义务。本案《个人借款合同》、《抵押担保合同》是各方当事人的真实意思，合同条款未违反国家法律规定，依法成立有效。被上诉人依约出借本金后，其主要合同义务已履行完毕，由于借款人钟健2018年10月21日后未能付息，已构成违约。借期届满后，被上诉人提起诉讼符合法律规定及合同约定，原审判决借款人、担保人按照双方签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》的约定分别承担归还借款本金利息及担保责任，认定事实充分，适用法律和实体处理正确。关于上诉人主张重复计算利息的问题。双方签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》明确约定的主合同项下本金、利息（含复利、罚息及实现债权费用等）条款，符合中国人民银行、财政部等部门的相关规定，且来源于银行智能系统自动生成。而实现债权费用则由于上诉人及其他一审被告逾期归还本息构成违约及担保责任，被上诉人采取诉讼方式实现债权而实际支出的诉讼费、执行费、评估拍卖费等费用，而这些费用将在案件判决生效后执行阶段才产生，相关利息的计算亦是在执行阶段委托中国人民银行相关机构或有资质的专业中介机构计算。故原审判决上诉人及其他一审被告依照双方签订的相关合同约定支付本金、利息（含复利、罚息及实现债权费用等），认定事实充分，适用法律和实体处理正确，本院予以维持。上诉人主张重复计算利息，未能提供证据证明，与本院查明事实不符，没有法律依据，本院不予支持。 综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，本院予以驳回；原审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费7203元，由上诉人詹伦嘉负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 李宏维 审 判 员 陈立峰 审 判 员 黄义奎 二〇二〇年五月二十六日 法官助理 贺昌盛 书 记 员 温沐瑾