沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0103民初3293号原告：交通银行股份有限公司辽宁省分行，住所地沈阳市沈河区市府大路258-1号。负责人：张仕才，该行行长。委托诉讼代理人：卜芳媛，辽宁申扬律师事务律师。委托诉讼代理人：房兴宇，辽宁申扬律师事务实习律师。被告：姜石，女，1986年1月25日出生，汉族，住址沈阳市大东区。原告交通银行股份有限公司辽宁省分行与被告姜石信用卡纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司辽宁省分行的委托诉讼代理人卜芳媛到庭参加诉讼，被告姜石经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行股份有限公司辽宁省分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付欠款本金、利息、费用等共计31,223.82元（截至2019年8月9日，其中本金21,000元、利息4826.74元、费用5,397.08元）；剩余利息及逾期还款产生的费用请求判决至实际给付之日止；2、请求判令被告承担本案的诉讼费用。事实及理由：被告于2015年向原告申领交通银行信用卡一张，卡号62×××28，并承诺接受《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》的约束，由被告按双方约定的方式向原告贷款，并在月结账单日起第25天向原告清偿欠款及各项收费。被告向原告数次借贷，但未能按照合约的约定履行还款义务，至2019年8月9日止，被告累计欠款本金及利息、各项费用等共计31,223.82元，被告行为已经构成违约且给原告造成了实际损失，原告通过多种方式向被告催收欠款，但被告均未能履行还款义务，故原告特向人民法院起诉，请求法院依法判令支持原告的全部诉讼请求。被告姜石未到庭答辩，亦未提供书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，被告姜石经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，对于原告提供的交通银行标准信用卡申请表及后附《交通银行太平洋信用卡章程》、《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》、《交通银行太平洋人民币/双币信用卡、more卡收费表》、交易明细、余额构成、催收记录、网站公告等证据，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月10日，被告向交通银行申请办理信用卡，并填写交通银行标准信用卡申请表一份，该申请表为原告统一印制，在申请表上被告填写了姓名、身份证号等个人信息，申请表中声明签署部分被告手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。”被告姜石在申请人处签名。申请表后附《交通银行太平洋信用卡章程》、《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》、《交通银行太平洋人民币/双币信用卡、more卡收费表》，约定了利息、年费、滞纳金、手续费等计费标准，用卡人除预借现金外的交易记账日至到期还款日的期间为免息还款期，用卡人在免息还款期内全额偿还对账单记载的应还款项的，无需支付除预借现金外交易的透支利息。如用卡人未能在到期还款日前全额偿还应还款项（包括但不限于选择享受最低还款额待遇），或用卡人在账单日的应还款项超出核定的信用额度的，将对除预借现金外的全部透支交易额（包括已偿还部分）计收透支利息，用卡人预借现金的，将对全部预借现金交易额计收透支利息，利息的标准为日息万分之五，并按月计收复利。如用卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，有权对最低还款额未还部分收取滞纳金，滞纳金的标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。用卡人在账单日的应还款项超出核定的信用额度的，有权在适用法律许可的范围内对超出信用额度部分收取超限费。好享贷消费分期手续费按分期金额的指定百分比收取，最低每月0.5%，最高每月0.93%。《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》第九条“其他”第（四）项约定：乙方（用卡人）同意甲方（发卡人）可在适用法律许可的范围内不时对本合约及其附件进行修改，经甲方营业网点或官方网站提前至少45天公告后生效（但适用法律另有规定公告期限长于45天的，遵照该适用法律执行），乙方可在公告期内自行选择是否继续使用信用卡，如乙方未在公告期内办理销户，即视为其同意接受并遵守修改后的本合约及其附件。原告根据被告的申请为被告核发了信用卡，卡号为62×××28，被告持卡多次消费并办理了分期业务但未按时归还，截止2019年8月9日，被告信用卡尚欠本金21,000元，利息4,826.74元、分期手续费356.84元、违约金5,040.24元，原告经催收无果后，起诉来院。2016年4月，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起施行，规定对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。2016年9月30日，交通银行在其官网上发布《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》，取消滞纳金、超限费收费，新增违约金收费，持卡人未按约定在到期还款日前偿还最低还款额的，向银行交纳违约金，标准为最低还款额未还部分的5%。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有到庭答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利，本案被告经本院传唤未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见，视为其放弃了答辩和质证的权利，本案依据原告提供的证据对本案事实予以认定。本案被告向原告申请办理信用卡，填写交通银行信用卡申请表，表明接受相关协议内容约束，原告根据被告的申请，为被告核发了信用卡，双方之间形成信用卡领用法律关系。《中华人民共和国民法总则》第五条规定：“民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。”原、被告签订的信用卡领用合约，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原告作为发卡方为被告核发了信用卡，为被告提供了信用卡服务，被告作为合约一方当事人应信守诺言，严格按照双方约定履行相应义务，在使用信用卡透支消费后，应按照约定履行还款义务，未及时按约定归还款项，构成违约，依法应承担相应的违约责任，故原告要求被告偿还剩余全部欠款本金及利息、手续费等费用的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金问题。虽然领用合约未约定违约金，但领用合约约定发卡人修改领用合约，可以通过官方网站公告的方式公布，交通银行于2016年9月30日通过其官方网站上发布公告，修改领用合约，取消滞纳金，收取违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，其后，被告并未办理销户而是继续使用该信用卡，应视为其接受了合约内容的修改，故原告要求被告支付违约金，本院亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姜石于本判决发生法律效力后10日内偿还原告交通银行股份有限公司辽宁省分行信用卡本金21,000元；二、被告姜石于本判决发生法律效力后10日内支付原告交通银行股份有限公司辽宁省分行借款本金21,000元的利息4,826.74元、分期手续费356.84元、违约金5,040.24元（截至2019年8月9日，自2019年8月10日至本判决确定的债务实际清偿之日止的利息、违约金，按照《交通银行太平洋信用卡章程》、《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》、《交通银行太平洋人民币/双币信用卡、more卡收费表》约定的标准计算）；三、驳回原告交通银行股份有限公司辽宁省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费290元（已减半收取），由被告姜石负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  祝仰宝二〇二〇年五月二十日书记员  王星星