广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1423民初579号原告：中国农业银行股份有限公司丰顺县支行，住所地：广东省梅州市丰顺县汤坑镇东山路12号。统一社会信用代码：914414231964721217。负责人：徐建雄，该支行行长。委托诉讼代理人：陈洪祺、郑远逵，均系该支行员工。被告：陈俏军，男，1982年1月5日出生，汉族，户籍所在地：广东省丰顺县。原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称丰顺农行）与被告陈俏军信用卡纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告丰顺农行的委托诉讼代理人陈洪祺、郑远逵到庭参加诉讼，被告陈俏军经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告丰顺农行向本院提起诉讼，请求：一、依法判令被告偿还其行信用卡透支本息及费用等合计11487.9元，(其中：本金9634.69元、利息776.59元、手续费246.85、逾期还款违约金829.77元)，此本息及费用等计至2020年4月13日，2020年4月14日起至还清透支本息及费用之日止的利息及费用等按信用卡章程规定计付；二、本案的一切诉讼费用均由被告承担。事实和理由：被告陈俏军于2013年1月2日向其行申请开具信用卡，经其行审查同意了被告陈俏军的申请，于2013年5月15日其行向被告陈俏军发放了一张金穗贷记卡(金穗公务员卡)，卡号为52XX03，初始授信额度为10000元，于2013年6月17日发生第一笔透支消费，后被告一直使用该信用卡进行透支消费，被告陈俏军于2019年8月14日开始没有依照信用卡章程规定认真履行还款义务，经其行多次催收仅偿还部分本息，至2020年4月13日止，仍结欠卡透支本息及费用合计11487.90元，(其中：本金9634.69元、利息776.59元、逾期还款违约金1212.19元)。原告为此向本院起诉，并请求依法裁决。被告陈俏军未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年1月2日，被告陈俏军向原告申请办理公务卡双币金卡，并填写了“中国农业银行金穗贷记卡申请表”，同时，被告亲笔抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和“收费标准”，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第一条申领约定：申请人已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》。第四条主要约定：利息和费用：1.对于非现金交易，申请人在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。2.申请人超过发卡行批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分止付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。3.申请人预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。4.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。5.贷记卡账户内存款视为超额还款，申请人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。6.银行可依据银行按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第二十条规定：发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；准贷记卡还款顺序为：费用、利息、透支本金。逾期1－90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。第二十二条规定：贷记卡计息规定:（一）贷记卡透支金额从银行记账日计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费等。原告受理了被告的申请，于2013年5月15日向被告发放卡号为52XX03的金穗贷记卡（金穗公务卡双币金卡）。被告陈俏军领取该贷记卡后，于2013年6月17日开始刷卡消费，并多次进行消费。用卡初期，被告尚能依约偿还借款，但被告从2019年8月14日开始逾期还款，后经原告催收后仍未还款。2019年12月19日，原告向被告发出了“金穗信用卡逾期催收通知书”，载明截至2019年12月15日被告累计欠款10647.91元（其中：本金9635元、利息204.43元、手续费246.85元、违约金561.63元），被告陈俏军于2019年12月20日对该催收通知书予以签名确认。庭审中，原告称其对被告的透支利息为日利率万分之五；手续费是因为被告申请延期还款产生的，手续费收取标准是不规则的，大约为月息千分之六左右，会直接发短信到被告手机上，诉请手续费246.85元是多次未还款累计计算的，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》中没有约定，是另外手机短信通知，客户如需要就使用，不需要就不使用；逾期还款违约金实为当初约定的滞纳金，计算时间从2019年8月14日起计算。根据原告提供的被告申请的卡号为52XX03的贷记卡交易明细显示，至2020年4月13日止，被告共欠原告本金9634.69元，利息776.59元，手续费246.85元，2019年9月9日起的逾期还款违约金（滞纳金）829.77元，合计11487.9元。另查明，中国人民银行于2016年下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016］111号），要求取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准等，本通知自2017年1月1日起实施。2016年9月29日，原告在其官方网站发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明自2017年7月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户未还款的行为，原告收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申领信用卡，原告经审查批准了被告的申请，被告作为信用卡的领用人，应按照其承诺遵守的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》等，履行自己的义务。被告使用信用卡进行透支消费后，未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的民事责任。原告要求被告偿还计至2020年4月13日止的信用卡透支本息及费用10658.13元（其中本金9634.69元，利息776.59元，手续费246.85元），有金穗贷记卡交易明细等为凭，本院予以支持。对于原告主张被告应从2020年4月14日起至还清透支本息及费用之日止按《中国农业银行金穗信用卡章程》规定计付利息及费用等的诉讼请求，由于被告的贷记卡已被原告锁卡，不会再产生手续费，因此，被告应从2019年4月14日起至还清透支本金之日止按原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》规定计付利息。关于原告主张2019年9月9日起的逾期还款违约金问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协商的方式约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。因此，原告收取违约金的前提条件是双方必须达成协议，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件。原告于2019年12月19日向被告发出的“金穗信用卡逾期催收通知书”中载确截至2019年12月15日被告累计欠款10647.91元（其中：本金9635元，利息204.43元，手续费246.85元，违约金561.63元），被告陈俏军于2019年12月20日对该催收通知书予以签名确认，本院予以认可。但对于2019年12月16日起的违约金，由于原、被告双方对此未有约定，本院依法不予支持。被告陈俏军经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃当庭举证、质证和抗辩等诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、被告陈俏军应于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行信用卡（卡号：5200830019574703）计至2020年4月13日止的信用卡透支本息及费用合计11219.76元（其中本金9634.69元，利息776.59元，手续费246.85元，至2019年12月15日的违约金561.63元）；从2020年4月14日起至还清透支本金之日止的利息,按原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》的规定计付；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费43元（原告已预交），由被告陈俏军负担40元，原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行负担3元。本判决为终审判决。审判员  张淑婷二〇二〇年五月十九日书记员  邱文科附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当继续继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基础人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。