湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初1949号原告：长沙农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省长沙市天心区芙蓉南路一段439号。法定代表人：胡善良，董事长。委托诉讼代理人:卢健秋,湖南恒昌律师事务所律师。委托诉讼代理人:段妙红，湖南恒昌律师事务所律师。被告：胡欣辉，男，1967年12月2日出生，汉族，住长沙市雨花区。原告长沙农村商业银行股份有限公司（以下简称长沙农商行）诉被告胡欣辉信用卡纠纷一案，本院2020年3月11日受理后，依法适用简易程序由审判员史毅独任审判，于2020年4月24日公开开庭进行了审理。原告长沙农商行委托诉讼代理人卢健秋，被告胡欣辉均到庭参加了诉讼。本案依法现已审理终结。原告长沙农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告截止2019年11月12日个人信用卡欠款74885.89元，其中借款本金44905.25元，利息26017.21元，违约金3963.43元），此后利息与相关费用按《福祥贷记卡领用合约》约定的计算方式算至清偿日止,最终欠款以归还当日实际结算金额为准；2、判令被告承担本案全部诉讼费用、保全费、公告费等相关费用。事实及理由：被告在原告处申办了一张信用卡，授信额度50000元。截至2019年11月12日，被告陆续透支74885.89元未归还，且未按约定履行其还本付息的义务，其行为已构成违约，经原告多次催讨无果，已经损害了原告的合法权益。被告胡欣辉答辩称：一、原告所称的信用卡申请表并非被告本人所填写，但被告确实使用了该信用卡进行透支；二、原、被告于2018年3月7日签订了分期还款协议，商定被告按总额57600元分两年共24期还清，每月还款2400元，被告亦于协议签订次日即2018年3月8日开始还款。但还款过程中，原告仍在持续催收，且并未停止计算利息和违约金，导致被告欠款越还越多。被告多次投诉未果，遂在连续还款7个月后停止了还款；三、对原告所称的透支总额74885.89元有异议，根据双方签订的还款协议，总额是57600元，被告共按2400元一个月归还了七期。被告对具体抵扣方式不清楚，但认为金额不会这么高；四、根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。同时取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取标准及方式；五、根据银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及发卡业务服务机构应当停止对持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。故原告在与被告签订分期还款协议的情况下，仍然持续不断向被告催讨并计收高额违约金，侵害了被告的合法权益。综上，请求驳回原告的全部诉讼请求。经审理查明：2014年3月4日，被告（乙方）填写《福祥贷记卡申请表》，向原告（甲方）申领信用卡，并承诺遵守《福祥贷记卡领用合约》的各项规则，申请表包含了申请要求、个人基本资料、账单寄送地址等内容。申请表背面的《福祥贷记卡领用合约》主要约定：一、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息。未能按期偿还最低还款额（记账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元；二、乙方预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；三、利息按日利率万分之五收取，按月计收复利；四、还款先后顺序为：上期有欠款的，先还上期，再还本期。逾期1~90天（含）的，按照先应收利息、各项费用、后预借现金本金、消费本金的顺序进行还款。逾期91天（含）以上的，按照先预借现金本金、消费本金、后应收利息、各项费用的顺序进行还款。原告审核后向被告发放账号为62×××07、授信额度为50000元的信用卡一张。根据原告提交的交易流水中载明内容，账单日（即对被告当期透支金额及利息进行结算的日期）为每月15日，到期还款日为账单日后第25日。原告于每月账单日次日向被告发送电子账单要求还款，并列明当期的最低还款额【计算公式为：最低还款额＝信用额度内消费交易透支的10%＋超过限额部分非现金交易的100%＋现金交易（取现）透支的100%＋本期利息费用（年费、挂失费、利息、违约金和各类手续费）＋上月最低还款额未还部分）】。后被告使用该卡累计透支消费58笔共计829630元，最后一次使用为2017年3月22日透支9500元，该次透支的应还款日期为2017年5月10日。被告截至2017年5月10日共欠付本金44905.25元。使用期间被告归还过部分借款，其中于2017年5月10日后共计归还16800元（2018年3月8日归还2400元、4月9日归还2400元、5月12日归还2400元、6月11日归还2400元、7月12日归还2400元、8月13日归还2400元、9月12日归还2400元）。另查明，2018年3月7日，被告向原告提交《信用卡减免申请表》，双方签订《长沙农村商业银行股份有限公司信用卡欠款还款计划书》，主要载明：截至当日，被告卡号62×××07的信用卡中有57600元欠款未还。被告由于经济暂时困难，将分24期清偿所欠本金、利息和费用，每期（每月9日至12日前）偿还本息合计2400元，并保证于2020年2月12日清偿完所有本金、利息和费用。如未按上述约定还款，被告同意原告采取法律措施，并承担相应法律责任。但被告仅按照该计划书约定归还了6期借款本息（即前述16800元），此后未向原告归还过款项。以上事实，有原告提交的《福祥贷记卡申请表》、《福祥贷记卡领用合约》、交易流水、余额构成表，被告提交的《信用卡减免申请表》、《长沙农村商业银行股份有限公司信用卡欠款还款计划书》、催收短信等证据证明，并有庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，被告向原告申领信用卡并同意遵守原告提供的《福祥贷记卡领用合约》，原告经审核后发放了信用卡，双方借款合同关系成立，合法有效。原告依约提供了信用卡额度，被告透支款项后未能依约按时足额还本付息，其行为已构成违约，应承担归还借款本金并偿付利息、违约金的违约责任。被告抗辩称双方达成还款协议且被告依约归还七期款项后，原告仍然在计收利息和违约金，被告遂停止还款。但被告对原告发送的催收短信载明的本息金额有异议，不足以构成其拒绝履行还款义务的抗辩事由，且被告提交的证据亦无法证明其曾就催收金额与原告进行过沟通协商。故对其该项抗辩意见，本院不予采纳，被告仍需支付其停止还款后的逾期利息及违约金。因被告于最后到期还款日90日后向原告归还了16800元，根据领用合约的约定，该款项应优先抵扣本金，故本院认定被告尚欠的本金为28105.25元（44905.25元-16800元）；关于利息及违约金，原告主张按日利率万分之五收取利息，并计算复利，同时按每月最低还款额未还部分的5%收取违约金。上述标准显著过高，超出原告实际损失，被告亦提出酌减请求，故本院酌情将违约金及利息合并调整为自被告最后一期的逾期还款日即2017年5月11日起至全部借款本金清偿完毕之日止，按每日万分之五的标准计算。对原告超出该范围的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零二条、第二百零七条之规定，判决如下：一、限被告胡欣辉于本判决生效之日起十日内向原告长沙农村商业银行股份有限公司支付借款本金28105.25元；二、由被告胡欣辉偿付原告长沙农村商业银行股份有限公司上述借款本金的利息和违约金（利息及违约金合并按每日万分之五的标准，以实欠本金为基数，自2017年5月11日起计算至全部借款本金清偿完毕之日止）；上述第一、二项判决中所确定的款项，按照先本后息的方式予以扣除；三、驳回原告长沙农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如被告胡欣辉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1672元，减半收取836元，由被告胡欣辉承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  史毅二〇二〇年五月二十二日法官助理王悦书记员李搴相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零二条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。