杭州市萧山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0109民初3849号 原告：中国工商银行股份有限公司杭州江南支行，统一社会信用代码913301097792548396，地址浙江省杭州市萧山区萧山经济技术开发区市心北路100、102号。 负责人：俞国伟，该支行行长。 委托诉讼代理人：殷砾清，该行员工。 委托诉讼代理人：马峰，该行员工。 被告：杨苇，女，1994年4月10日出生，住重庆市秀山县。 被告：杨光勤，男，1964年2月20日出生，住重庆市秀山县。 原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行诉（以下简称工行江南支行）被告杨苇、杨光勤信用卡纠纷一案，本院于2020年4月8日立案受理后，依法由审判员俞利娜适用简易程序于同年5月6日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人马峰到庭参加诉讼。被告杨苇、杨光勤经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告杨苇归还原告牡丹卡透支本金90038元，手续费1165.83元、违约金1081.96元、利息562.29元，及支付自2020年3月2日起至牡丹卡本息等全部还清之日止的手续费（按每期296元计收至10662元付清为止），按最低还款额未还部分的5%计收违约金（每月最高500元），按日万分之五计收的利息；2.被告杨光勤对上述付款义务承担共同还款责任；3.原告有权对被告杨苇所抵押的浙Ｆ×××××大众汽车牌小型轿车经处置后所得价款优先受偿。 被告杨苇、杨光勤未作答辩也未向本院提供证据。 根据法庭调查和上述有效证据，本院查明的事实如下： 杨苇向工行江南支行申领了牡丹信用卡1张，确认已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，并自愿遵守合约和协议书的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用额度取现及转账不享受免息还款期的待遇，并应按每日万分之五支付使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；可以按照对账单标明的最低还款额还款；按最低还款额规定还款的，对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最高500元；最低还款额为以下部分之和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有入账未偿还的分期付款交易金额的百分之一百，上期账单中最低还款额未还部分金额，如当期账单透支余额低于上述金额之和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。 2018年12月22日，工行江南支行与杨苇签订了《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》一份，约定杨苇以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡用于办理本合同项下的透支分期付款业务，申请透支金额124700元，具体用途为杨苇向浙江振天汽车销售有限公司购买大众汽车牌XXX小型轿车一辆，交易总价为167000元的，自行支付首付款50100元，并通过上述申领的牡丹卡透支支付剩余车辆款116900元，并支付代办服务费7800元；杨苇不可撤销地授权工行江南支行将透支资金支付至指定的浙江振天汽车销售有限公司账户；工行江南支行将透支资金划入该指定账户后，即视同已经依据本合同的约定提供了透支资金，杨苇将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。本合同项下透支金额为124700元，需支付的手续为10662元，上述透支本金和手续费分期还款期数为36期，一个月为一期，分期向工行江南支行偿还透支资金和手续费；杨苇应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金和手续费存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行江南支行从中直接扣款受偿；未按约定支付透支资金、手续费和其他应付款项，应当按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及章程的约定支付透支利息、复利、违约金等；工行江南支行累计3期无法全额扣款受偿的，即有权宣布本合同项下透支债务提前到期，要求立即偿还本合同项下全部债务，承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；杨苇以其所有的牌照为浙Ｆ×××××大众汽车牌小型轿车一辆（车架号码：XXX；发动机号码XXX；型号为XXX）为其与工行江南支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》项下的债务提供抵押担保；抵押担保范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、违约金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、评估费等）等。2019年1月22日，办理了抵押登记手续。 杨光勤出具《共同还款承诺书》，自愿为杨苇的上述借款承担共同还款责任。合同签订后，杨苇于2019年1月7日从工行江南支行处透支了124700元用于支付购车款。杨苇已还透支本金34662元，手续费2688.02元，至第十期的透支本金和手续费已还清。截至2020年3月1日，杨苇结欠透支本金90038元、手续费1165.83元、违约金1081.96元、利息462.31元。 本院认为：案涉各合同系双方真实意思的表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。杨苇应当按照合同约定期限返还透支款本金及支付手续费。杨苇未按合同约定累计3期未足额还款的，根据合同约定工行江南支行有权宣布债务提前到期，要求杨苇立即偿还全部未还的款项。杨光勤自愿对涉案债务承担共同偿还责任，因此，工行江南支行要求杨光勤共同偿还杨苇全部未还的透支款、违约金、手续费、利息的诉讼请求，本院予以支持。工行江南支行所主张的手续费及违约金、利息的款项合计应当以年利率24%为限；对于超出部分，本院不予支持。杨苇将其所有车辆抵押给工行江南支行，并办理了抵押登记手续，故工行江南支行有权对该车辆经折价或拍卖、变卖所得价款在案涉债务范围内享有优先受偿权。杨苇、杨光勤经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依据查明的事实，依法作出缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、杨苇、杨光勤于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司杭州江南支行透支款本金90038元，支付手续费1165.83元、违约金1081.96元、利息562.29元，及支付自2020年3月2日起至透支卡本息全部还清日止的手续费（按每期296元计收至剩余未付手续费7973.98元付清为止），以及自2020年3月2日起至透支卡本金90038元还清日止的违约金、利息（违约金按照每月最低还款额未还款部分的5%收取，最高500元；利息按日万分之五计算，上述手续费、违约金、利息合计以年利率24%为限）； 二、中国工商银行股份有限公司杭州江南支行对杨苇所抵押的浙Ｆ×××××大众汽车牌小型轿车一辆（车架号码XXX；发动机号码XXX；型号为XXX）经折价或者拍卖、变卖后所得价款在上述第一项债务范围内优先受偿。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2122元，减半收取1061元，由杨苇、杨光勤负担。 原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告杨苇、杨光勤于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  俞利娜 二〇二〇年五月二十一日 书记员  章家彬