江苏省南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0106民初1196号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司，统一社会信用代码91441900981970935R，住所地广东省东莞市南城区莞太大道168号太平洋保险大厦一层、六至十三层。负责人：何晓东，总经理。委托诉讼代理人：郭秀信，广东君政律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗海龙，广东君政律师事务所律师。被告：郭凤桃，女，汉族，1970年3月11日出生，住湖北省浠水县。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司（简称太平洋财险东莞分公司）与被告郭凤桃保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告太平洋财险东莞分公司委托诉讼代理人郭秀信到庭参加诉讼。被告郭凤桃经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告太平洋财险东莞分公司向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告保险理赔款46260.96元；2.被告向原告支付未付保费5352.62元；3.被告以51613.58元为本金，按每日千分之一的标准从2019年3月18日起计算违约金至被告实际清偿之日止。事实和理由：2017年6月26日，被告与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）签订《个人借款合同（信保网贷）》，向该行借款82000元。同日，被告以自身作为投保人，以徽商银行南京分行作为被保险人，就该合同借款本息向原告投保个人贷款保证保险，与原告签订《个人贷款保证保险保险单》。《保险单》就保证期间、保险内容、违约责任等事项作了约定。2017年6月26日，徽商银行南京分行按《个人借款合同（信保网贷）》约定向被告发放82000元借款。2018年12月26日起，被告未再按约定还款付息，且逾期还款次数达三期以上，单期逾期天数达80天。徽商银行南京分行依据保险单的约定向原告提出理赔申请。2019年3月18日，原告向徽商银行南京分行理赔46260.96元。从2018年12月26日至2019年3月18日，被告尚拖欠原告保费5352.62元。原告理赔后，被告未按照约定在理赔后30日内向原告偿还理赔款、支付逾期保费，构成违约。2019年3月31日，徽商银行南京分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对借款人（投保人）追偿的权益全部转让给原告。故请求法院依法裁判。被告郭凤桃未到庭，亦未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年6月26日，被告（借款人）与徽商银行南京分行（贷款人）签订《个人借款合同（信保网贷）》，约定借款金额82000元，借期36个月（自2017年6月26日至2020年6月26日），借款利率为年利率6.65%，贷款逾期的，乙方自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息等等。同日，被告为其向徽商银行南京分行的该笔借款向太平洋财险东莞分公司投保个人贷款保证保险，被保险人为徽商银行南京分行，约定贷款保证保险金额为97498元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.80%，每月保费金额1476元，按月缴纳；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2017年6月26日，徽商银行南京分行向被告发放贷款82000元。2018年12月26日起，被告未按约定还款。至2019年3月18日，被告尚欠46260.96元（本金45305.31元、利息850.43元、罚息94.56元、复利10.66元）。被告欠付保费5352.62元。2019年3月31日，徽商银行南京分行向太平洋财险东莞分公司出具代偿债务与权益转让确认书，认可于2019年3月18日收到太平洋财险东莞分公司代偿的被告所欠款项46260.96元。本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。被告郭凤桃以徽商银行南京分行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险并缴纳相应保费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因被告逾期还款致保险事故发生，原告太平洋财险东莞分公司已向徽商银行南京分行进行了理赔，代被告向徽商银行南京分行履行了清偿责任，代偿46260.96元（本金45305.31元、利息850.43元、罚息94.56元、复利10.66元），履行了全部保险责任，取得代位向被告请求赔偿的权利。由于原告代偿的利息、罚息、复利之和并未超过年利率24%，故原告要求被告支付理赔款46260.96元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于逾期未付保费的问题。被告在向徽商银行南京分行借款的同时，为担保其还款而向太平洋财险东莞分公司投保个人贷款保证保险，保险人按月收取的保费与贷款人收取的贷款利息、罚息、复利同为借款人的借款成本，为促进经济金融良性循环健康发展，原告主张被告支付的利息、罚息、复利及保费超过年利率24%部分，本院不再予以支持。原告主张被告支付的保费5352.62元，已超过上述标准，本院调整为2427.15元。关于违约金问题。原告要求被告以51613.58元为基数，按每日千分之一的标准从2019年3月18日起计算违约金至被告实际清偿之日止的主张，因每日千分之一的计算标准高于年利率24%，不符合法律规定，本院将上述违约金利率调整为年利率24%。本金之外的金额，不能作为计算违约金的基数，故本院将违约金基数调整为45305.31元。被告郭凤桃经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、郭凤桃于本判决生效之日起五日内偿还中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司理赔款46260.96元；二、郭凤桃于本判决生效之日起五日内支付中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司逾期未付保费2427.15元；三、郭凤桃于本判决生效之日起五日内支付中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司以代偿本金45305.31元为基数自2019年3月18日起至实际给付之日止按年利率24%计算的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取663元，由郭凤桃负担。本判决为终审判决。审判员 邢 锐二〇二〇年五月十五日书记员 张智玉履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。