安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书(2020)皖0104民初4343号原告：平安银行股份有限公司合肥分行，住所地合肥市蜀山区东流路999号新城国际D座，统一社会信用代码91340100MA2MTD0W6R。委托诉讼代理人：陈政，该分行行长。委托诉讼代理人：苏树云,北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：李瑞，男，1988年6月4日生，汉族，住安徽省肥西县。原告平安银行股份有限公司合肥分行(以下简称平安银行合肥分行)诉被告李瑞金融借款合同纠纷一案,本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行合肥分行委托诉讼代理人苏树云到庭参加诉讼,被告李瑞经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行合肥分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李瑞归还原告剩余贷款本金人民币65756.14元；2.判令被告李瑞支付拖欠利息人民币4437.96元、本金罚息人民币803.15元、利息复利人民币229.15元（截至2019年11月12日止），并支付自2019年11月13日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币65756.14元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币4437.96元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币71226.4元（截至2019年11月12日止）；3.判令被告李瑞支付原告为实现债权所支出的律师费2300元；4.判令如被告李瑞不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为皖Ａ×××××，发动机号为3832195的东风雪铁龙牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告李瑞继续清偿；5.本案的诉讼费由被告李瑞承担。诉讼标的总金额:73526.4元。事实和理由：原告与被告李瑞于2018年1月18日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币10.6万元；贷款期限为36个月，自2018年1月18日起至2021年1月18日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告李瑞同意将其所有的牌号为皖Ａ×××××，发动机号为3832195的东风雪铁龙牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年6月18日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向贵院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。被告李瑞未提交证据，亦未进行答辩。经审理查明：被告李瑞向原告平安银行合肥分行出具《平安银行个人汽车消费贷款申请表》一份，其中明确贷款划付授权事项为：“本人因购车向贵行申请汽车贷款，特此授权贵行将汽车贷款壹拾万零陆仟元整全部划付到指定账户；本人愿意按照贵行规定办理借款手续，同意以贷款所购车辆提供抵押担保，保证贵行为第一顺位抵押人及保险赔偿金第一受益人；车辆型号雪铁龙C3-XR1.6手自一体先锋型（力洋），贷款金额106000元，贷款期限3年，年利率18%，上牌人李瑞”。被告李瑞与原告平安银行合肥分行签订一份《个人担保贷款合同》，合同约定平安银行合肥分行（甲方，贷款人）向李瑞（乙方、借款人）贷款金额壹拾万零陆仟元整；贷款期限36个月；贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。抵押物详细情况，见《抵押物清单》。相关法律法规规定了办理抵押物登记手续的特定机关的，应自本合同签订之日起15个工作日内，持本合同及有关资料到相应的登记管理机关办理抵押物登记。合同约定的乙方违约事件及违约责任为：出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务；发生本条第一款所述违约事件时，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。抵押物清单载明：抵押物名称雪铁龙C3-XR1.6手自一体先锋型（力洋），抵押物认定价值117831元，抵押担保的范围为乙方所应承担的全部债务本金，以及相应的利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用。合同还对送达地址进行了明确约定。2018年1月18日，双方为李瑞名下的车牌号为皖Ａ×××××的案涉东风雪铁龙牌汽车办理了抵押登记。平安银行合肥分行按约定向李瑞发放了贷款106000元，但被告未按期足额归还贷款，截止2020年5月6日，李瑞尚欠本金65755.97元未予偿还。原告委托北京德和衡（重庆）律师事务所处理本案纠纷，并为此支出律师费2300元。上述事实，除当事人陈述外，尚有平安银行合肥分行提交的汽车贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书内页、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、个人账户交易明细表、《委托代理协议》、律师费发票、银行进账单等在卷佐证，足以认定。本院认为：原告与被告签订的个人担保贷款合同、被告出具的个人借款借据，均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。原告依约发放106000元贷款后，被告未按期偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还借款本金65755.97元及截至2019年11月12日的利息4437.96元及复利、罚息1032.3元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。另外，原告要求自2019年11月13日起以未归还款项为基数按合同约定的罚息利率，即年利率27%（双方约定的执行利率为年利率18%，上浮50%计收罚息）计收罚息和复利，此标准过高。本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、二十九条、三十条的规定，酌情将本案借款的利息、罚息、复利总和调整为按年利率24%计算。案涉合同约定被告李瑞以其所有的皖Ａ×××××车辆作为抵押担保，且双方办理了抵押登记手续，该抵押权成立生效且具有对抗第三人的效力。原告有权就该抵押物在借款合同项下债权范围内行使优先受偿权。原告要求对被告抵押的皖Ａ×××××车辆拍卖或者变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。原告为主张权利实际支出了律师费2300元，其要求被告承担有事实及法律依据，本院予以支持。被告李瑞未予答辩，亦未提交证据，视为放弃相关权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告李瑞于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司合肥分行借款本金65755.97元并支付借款利息4437.96元及复利、罚息1032.3元（暂计算至2019年11月12日，此后以未清偿借款本金为基数，按年利率24%标准计算至贷款清偿之日止）；二、被告李瑞于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司合肥分行律师费2300元；三、如被告李瑞不按照本判决第一、二项履行，则原告平安银行股份有限公司合肥分行有权对被告李瑞名下皖Ａ×××××东风雪铁龙牌车辆折价或者以拍卖、变卖的价款在本判决第一、二项确定的债权范围内优先受偿;四、驳回原告平安银行股份有限公司合肥分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1638元，减半收取计819元,由被告李瑞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审判员  占峰二〇二〇年五月六日法官助理刘艺书记员虞峥峥附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。