山西省朔州市朔城区人民法院民事判决书（2020）晋0602民初568号原告：晋商银行股份有限公司朔州朔城区支行（以下简称晋商银行朔城区支行），住所地朔州市朔城区民福西街北侧福源小区，统一社会信用代码：×××。负责人：穆丽娜，该行行长。委托诉讼代理人：冯晓东，男，1990年11月10日出生，汉族，朔州市山阴县人，晋商银行朔城区支行职工，现住朔州市朔城区平朔生活区，身份证号：×××。委托诉讼代理人：齐雪敏，女，1988年11月15日出生，汉族，朔州市朔城区人，晋商银行朔城区支行职工，现住朔州市朔城区古西北路113号怡家苑小区36栋2单元201室，身份证号：×××。被告：陈加润，男，1963年3月17日出生，汉族，朔州市山阴县人，现住朔州市。被告：马海兵，男，1958年12月21日出生，汉族，朔州市人，现住朔州市。晋商银行朔城区支行诉陈加润、马海兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。晋商银行朔城区支行委托诉讼代理人冯晓东、齐雪敏和陈加润到庭参加了诉讼，马海兵经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。晋商银行朔城区支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告连带偿还原告截至2020年2月26日本金99995.08元、利息3619.82元及罚息9079.02元，共计112693.92元。2020年2月26日以后利息、罚息按合同约定计算至实际清偿本金之日止；2、诉讼费及原告为实现债权产生的费用（包括但不限于保全费、公告费、因拍卖、变卖等产生的评估费）等由二被告承担。事实和理由：2016年6月19日，原告与陈加润、马海兵签订《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》（编号：【0901】晋银个循卡借字【2016】第【2468】号），双方约定原告向陈加润一次性授信100000元整，借款授信有效期限为2016年6月20日至2019年6月19日止，在循环期限内单笔借款的期限为180天，贷款年利率为8.4%，马海兵为陈加润借款承担最高额不可撤销连带保证责任，保证范围为贷款本金余额之和100000元及利息、罚息等实现债权的一切费用，保证期间为自合同生效之日起至合同项下每笔贷款到期日起两年止。2016年6月20日，陈加润申请开通该业务，并提取借款。现借款已全部到期，原告多次向陈加润催促还款，陈加润均不履行还款义务。原告为维护自身合法权益，向人民法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。陈加润未提供书面答辩，但在庭审中辩称，其向晋商银行朔城区支行借款情况属实。在借款之前，其和马海兵到晋商银行朔城区支行咨询情况，了解到只要提供工作单位证明、个人征信报告，相互担保，就可贷款。其向晋商银行朔城区支行提供了相关手续，经晋商银行朔城区支行审查，符合贷款要求，但马海兵因个人征信问题不能贷款。在履行办款过程中，马海兵的签字不是本人签字，好像是其给代签的，后边贷款的情况，马海兵也不知道，贷出款后，在晋商银行朔城区支行规定期限内，三年中没有违约，当时也是每半年本息结一次，但是大约在2019年5月份左右的最后还款期时，没有按期还款。马海兵未提供书面答辩，但通过陈加润向本庭提交情况说明一份，内容为马海兵声明本人没有为陈加润作过担保，没有在个人循环借款担保合同签字。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认，并在卷佐证。晋商银行朔城区支行提供的证据有：1、原告营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印件各一份，拟证明：原告系本案的适格主体。陈加润对该组证据无异议；2、陈加润、马海兵身份证复印件各一份，拟证明：陈加润、马海兵系本案的适格主体。陈加润对该组证据无异议；3、晋商银行卡易贷循环贷款档案合同、借记卡绑定个人循环贷款（卡易贷）开通协议、卡易贷业务开立凭证复印件各一份，拟证明：陈加润于2016年5月5日向晋商银行朔城区支行申请贷款，晋商银行朔城区支行审批后，于2016年6月19日与陈加润和马海兵签订晋商银行卡易贷循环贷款合同，陈加润贷款金额为100000元，马海兵为该笔贷款提供担保。晋商银行朔城区支行于2016年6月20日按合同约定发放贷款。陈加润的质证意见为：借款事实无异议，我对借款人的身份毫无疑问，我签的字没问题；5月5日业务申请表和6月19日借款合同中“马海兵”的签字，这不是我代签的；4、贷款余额凭证和借还款记录复印件各一份，拟证明：晋商银行朔城区支行依据合同约定向陈加润提供了借款，且在贷款到期后，陈加润并未按期归还，截至2020年2月26日仍欠晋商银行朔城区支行借款本金99995.08元、利息3619.82元、罚息9079.02元。陈加润对该组证据无异议；5、面签照片复印件一份，拟证明：陈加润、马海兵在签署相关协议时都是自愿的，马海兵对担保合同内容也是了解的，并且知悉相应的法律后果。陈加润对该证据无异议。马海兵未出庭，未对以上证据进行质证。陈加润、马海兵未提供书面证据。通过对以上证据的分析、质证、认证及当事人陈述，可确认以下事实：2016年5月5日，陈加润和马海兵填写《晋商银行卡易贷业务申请表》，经晋商银行朔城区支行审批后，2016年6月19日，晋商银行朔城区支行与陈加润、马海兵签订《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》，双方约定晋商银行朔城区支行授予陈加润循环借款额度100000元，循环期限为2016年6月20日至2019年6月19日止，贷款年利率为8.4%，还款方式为随借随还即每笔贷款发放的当日从陈加润的还款账户逐日扣划款项，每次扣划的额度以借款人还款账户中的额度为限。马海兵为陈加润的借款承担最高额不可撤销连带保证责任，保证范围为贷款本金余额之和100000元及利息、罚息等实现债权的一切费用。保证期间为自合同生效之日起至合同项下每笔贷款到期日起两年止。2016年6月20日，陈加润与晋商银行朔城区支行签订《借记卡绑定个人循环贷款（卡易贷）开通协议》，并提取借款。现双方约定的循环期限已到期，截至2020年2月26日，陈加润尚欠借款本金99995.08元，利息3619.82元，罚息9079.02元，共计112693.92元。因陈加润不履行还款义务，原告遂诉至法院，双方形成诉讼。本院认为，晋商银行朔城区支行与二被告签订的《晋商银行个人循环借款/担保合同》，是双方真实意思的表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合同有效。双方应按合同约定履行自己的义务。晋商银行朔城区支行按合同约定向陈加润授信100000元借款额度，陈加润于2016年6月20日提取借款，未按照合同约定归还本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。马海兵作为担保人，按约定其两年保证期间尚未到期，就借款人的还款义务应承担连带清偿责任。陈加润在庭审时提交的署名为马海兵的《情况说明》，无马海兵本人签字摁印，本院不予采信。晋商银行朔城区支行主张陈加润偿还借款本金99995.08元、利息3619.82元及罚息9079.02元和从2020年2月26日以后至实际付清本金之日的利息，并由马海兵承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。马海兵经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、陈加润于本判决生效后十五日内一次性偿还晋商银行股份有限公司朔州朔城区支行借款本金99995.08元、利息3619.82元及罚息9079.02元，共计112693.92元（利息和罚息计算至2020年2月26日），2020年2月26日之后至实际清偿本金之日的利息、罚息按合同约定支付。二、马海兵对上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1277元（晋商银行朔城区支行已预交），由陈加润、马海兵连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省朔州市中级人民法院。审 判 长 田海明人民陪审员 张 凯人民陪审员 王满儒 二〇二〇年五月二十五日书 记 员 李丽娜