杭州市萧山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0109民初3844号 原告：中国工商银行股份有限公司杭州江南支行，统一社会信用代码913301097792548396，地址浙江省杭州市萧山区萧山经济技术开发区市心北路100、102号。 负责人：俞国伟，该支行行长。 委托诉讼代理人：殷砾清，该行员工。 委托诉讼代理人：马峰，该行员工。 被告：黄虹虹，女，1988年8月6日出生，住浙江省温州市鹿城区。 被告：计鑫强，男，1988年2月13日出生，住浙江省温州市鹿城区。 原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行诉（以下简称工行江南支行）被告黄虹虹、计鑫强信用卡纠纷一案，本院于2020年4月8日立案受理后，依法由审判员俞利娜适用简易程序于同年5月6日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人马峰到庭参加诉讼。被告黄虹虹、计鑫强经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告黄虹虹归还原告牡丹卡透支本金253828元，手续费2829元、违约金1000元、利息665.92元，及支付自2020年2月2日起至牡丹卡本息等全部还清之日止的手续费（按每期943元计收至33970元付清为止），按最低还款额未还部分的5%计收违约金（每月最高500元），按日万分之五计收的利息；2.被告计鑫强对上述付款义务承担共同还款责任；3.原告有权对被告黄虹虹所抵押的浙Ｃ×××××大切诺基牌小型越野客车经处置后所得价款优先受偿。 被告黄虹虹书面答辩称：1.牡丹卡申领表上的签字并非其签字；案涉车辆实际是被告计鑫强在使用，而被告计鑫强已将车辆抵押给他人，车辆不在被告黄虹虹的掌握中，并非故意不还款；2.两被告已于2019年10月15日离婚，两被告已在离婚协议书上约定案涉车辆归被告计鑫强所有，相应的借款也由被告计鑫强承担。现本人无还款能力，车辆也不在被告黄虹虹的所掌控，希望法院能尽快找回车辆，车辆拍卖后所得款项归原告所有，差价部分被告黄虹虹会尽最大努力偿还。 被告计鑫强未作答辩未向本院提交证据。 原告为了支持其主张，向本院提交如下证据：《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》、牡丹卡申领表（落款时间为2008年）、机动车抵押注册登记信息、共同还款承诺书、签购单、透支购车明细表、债务提前到期通知书；根据黄虹虹的书面答辩意见，原告向本院补充提交了牡丹卡申领表，被告黄虹虹通过移动微法院对补充的牡丹卡申领表进行质证，表示对该证据无异议，签名属本人签字，对于原告提交的其余证据未发表意见。经本院审查，对于原告提交的牡丹卡申领表（落款时间为2008年）本院不予以认定，对于其余原告提交的证据本院认为真实、合法，与本案具有关联性，本院予以认定。被告黄虹虹向本院邮寄离婚协议书（复印件），欲证明案涉车辆已归被告计鑫强所有，案涉借款已约定由被告计鑫强承担。经原告质证，认为该离婚协议只在两被告内部之间发生约束力，与本案无关。经本院审查，本院认为被告黄虹虹提交离婚协议书的真实性无法确定，即使真实，离婚协议书系两被告之间的内部约定，并不影响两被告在本案中的责任认定，故对该组证据本院不予以采纳。 根据法庭调查和上述有效证据，本院查明的事实如下： 黄虹虹向工行江南支行申领了牡丹信用卡1张，确认已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，并自愿遵守合约和协议书的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用额度取现及转账不享受免息还款期的待遇，并应按每日万分之五支付使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。可以按照对账单标明的最低还款额还款；按最低还款额规定还款的，对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最高500元；最低还款额为以下部分之和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有入账未偿还的分期付款交易金额的百分之一百，上期账单中最低还款额未还部分金额，如当期账单透支余额低于上述金额之和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。 2018年10月8日，工行江南支行与黄虹虹、计鑫强签订了《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》一份，约定黄虹虹以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡用于办理本合同项下的透支分期付款业务，申请透支金额397300元，具体用途为黄虹虹向浙江振天汽车销售有限公司购买大切诺基2985ＣＣ越野车一辆，交易总价为550000元的，自行支付首付款152700元，并通过上述申领的透支金额支付剩余车辆款397300元；黄虹虹不可撤销地授权工行江南支行将透支资金支付至指定的浙江振天汽车销售有限公司账户；工行江南支行将透支资金划入该指定账户后，即视同已经依据本合同的约定提供了透支资金，黄虹虹将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。本合同项下透支金额为397300元，需支付的手续为33970元，上述透支本金和手续费分期还款期数为36期，一个月为一期，分期向工行江南支行偿还透支资金和手续费；黄虹虹应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金和手续费存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行江南支行从中直接扣款受偿；未按约定支付透支资金、手续费和其他应付款项，应当按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及章程的约定支付透支利息、复利、违约金等；工行江南支行累计3期无法全额扣款受偿的，即有权宣布本合同项下透支债务提前到期，要求立即偿还本合同项下全部债务，承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；黄虹虹以其所有的牌照为浙Ｃ×××××大切诺基2985ＣＣ小型越野车一辆（车架号码XXX；发动机号码XXX；型号为XXX）为其与工行江南支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》项下的债务提供抵押担保；抵押担保范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、违约金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、评估费等）等。2018年11月14日，办理了抵押登记手续。 2018年10月8日，计鑫强出具《共同还款承诺书》，自愿为黄虹虹的上述借款承担共同还款责任。合同签订后，黄虹虹于2018年10月18日从工行江南支行处透支了397300元用于支付购车款。已还透支本金143472元，手续费12280.15元，至第十三期的透支本金和手续费已还清。截至2020年2月1日，黄虹虹结欠透支本金253828元、手续费2829元、违约金1000元、利息665.92元。 本院认为：案涉各合同系双方真实意思的表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。黄虹虹应当按照合同约定期限返还透支款本金及支付手续费。黄虹虹未按合同约定累计3期未足额还款的，根据合同约定工行江南支行有权宣布债务提前到期，要求黄虹虹立即偿还全部未还的款项。计鑫强自愿对涉案债务承担共同偿还责任，因此，工行江南支行要求计鑫强共同偿还黄虹虹全部未还的透支款、违约金、手续费、利息的诉讼请求，本院予以支持。工行江南支行所主张的手续费及违约金、利息的款项合计应当以年利率24%为限；对于超出部分，本院不予支持。黄虹虹将其所有的车辆抵押给工行江南支行，并办理了抵押登记手续，故工行江南支行对该车辆经折价或拍卖、变卖所得价款在案涉债务范围内享有优先受偿权。综上，对于工行江南支行的合理部分的诉请，本院予以支持；对于黄虹虹的抗辩意见，本院不予以采纳。黄虹虹、计鑫强经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依据查明的事实，依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、黄虹虹、计鑫强于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司杭州江南支行透支款本金253828元、手续费2829元、违约金1000元、利息665.92元，及支付自2020年2月2日起至透支卡本息全部还清日止的手续费（按每期943元计算收至剩余未付手续费21689.85元付清为止），以及自2020年2月2日起至透支卡本金253828元还清日止的违约金、利息（违约金按照每月最低还款额未还款部分的5%收取，最高500元；利息按日万分之五计算，上述手续费、违约金、利息合计以年利率24%为限）； 二、中国工商银行股份有限公司杭州江南支行对黄虹虹所抵押的牌照为浙Ｃ×××××大切诺基牌小型越野客车（车架号码XXXX；发动机号码XXX；型号为XXX）经折价或者拍卖、变卖后所得价款在上述第一项债务范围内优先受偿。 如各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5174元，减半收取2587元，由黄虹虹、计鑫强负担。 原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告黄虹虹、计鑫强于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  俞利娜 二〇二〇年五月二十五日 书记员  章家彬