广西壮族自治区上林县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0125民初298号 原告：中国农业银行股份有限公司上林县支行。 负责人：周勇，行长。 委托诉讼代理人：覃少治，该行职员。 委托诉讼代理人：韦意林，该行职员。 被告：李东，男，1979年7月16日出生，壮族，住广西上林县。 被告：覃爱华，女，1978年5月20日出生，壮族，现住广西上林县。 被告：广西上林恒力房地产有限公司，住所广西上林县大丰镇城北区龙湖新城9号楼B-2-42号。 法定代表人：陈孝力。 委托诉讼代理人：韦献芳，该公司职员。 原告中国农业银行股份有限公司上林县支行（以下简称农行上林县支行）与被告李东、覃爱华、广西上林恒力房地产有限公司（以下简称上林恒力公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月21日受理后，并于2020年4月16日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人韦意林、被告上林恒力公司委托诉讼代理人韦献芳到庭参加诉讼，被告李东、覃爱华经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行上林县支行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告与被告李东、覃爱华、上林恒力公司签订的《个人购房担保借款合同》；2.请判令被告李东、覃爱华归还原告借款本金197834.31元及利息[利息的计算方式为：以借款本金197834.31元为基数，2019年9月15日至2020年2月14日共有5期未结清逾期借款本金4197.25元，未结清利息（含未结清正常息、未结清罚息、未结清复利）4064.85元，2020年2月15日（含15日）之后利息按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算，直至借款偿清之日止]，暂计201899.16元；3.判令原告有权对被告李东、覃爱华的坐落于上林县城城北小区龙湖新城第2幢1单元2105室[产权证号为：上房建字第2013001063号]的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4.本案件的诉讼费由被告承担；5.判令上林恒力公司对上述债务负连带清偿责任。因原告起诉后又划扣广西上林恒力房地产有限公司的保证金，庭审中，原告变更第二项诉讼请求为：被告李东、覃爱华归还原告借款本金192769.68元及利息（利息的计算方式为：以借款本金192769.68元为基数，从2020年3月31日之后利息按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算，直至借款偿清之日止）。并且原告放弃第三项诉讼请求，对被告李东、覃爱华的坐落于上林县城城北小区龙湖新城第2幢1单元2105室[产权证号为：上房建字第2013001063号]的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。事实和理由：被告李东、覃爱华于2013年3月1日以所购位于上林县城城北小区龙湖新城第2幢1单元2105室房产作抵押担保，以上林恒力公司作阶段性保证担保，向我行申请借款人民币250000元，有效期20年，用途为购买商品房，采用等额本息还款方式还款的一手房贷款，我行经审查同意后于2013年5月14日与被告李东、覃爱华及上林恒力公司签订了《个人购房担保借款合同》，并于2013年5月15日将款项付给被告李东、覃爱华申请并授权我行入账的账户，借款期限从2013年5月15日至2033年5月14日共240个月。借款期限内被告从2019年5月份至2020年3月份连续11期未能按照合同约定偿还每期的借款本息，【其间我行于2019年9月29日、2020年3月30日从保证担保人上林恒力公司的保证金账户中共扣划17593.57元（其中本金9236.98元、利息8356.59元）用来偿还李东、覃爱华所欠我行2019年5月至2020年3月30日止的贷款本息】，至2020年3月30日止被告尚欠借款本金192769.68元。为维护我行的合法权益，特向法院起诉要求被告李东、覃爱华、上林恒力公司尽快归还欠款本金及应付利息。 原告农行上林县支行对其诉称提交的证据有：1.个人信贷业务申请表；2.同意房产抵押承诺书；3.借款人居民身份证及婚姻证明；4.商品房买卖合同；5.个人借款凭证；6.个人购房担保借款合同；7.登记备案证明；8.预抵押登记证明；9.营业执照及居民身份证；10.贷款还款试算信息、贷款基本信息；11.贷款还款明细。 被告上林恒力公司辩称：对原告提起的诉讼请求无异议。截至2020年4月16日，原告已从我公司扣划17593.57元，我公司代被告李东偿还尚欠贷款至2020年3月30日。 被告上林恒力公司对其辩称提交的证据有：扣款凭证一份。 被告李东、覃爱华未向本院提交书面答辩意见，也没有向本院提交任何证据。 本院依法组织当事人进行了质证。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告李东、覃爱华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视为其已放弃依法享有的答辩、质证等诉讼权利。经本院审查，原告提交上述证据符合客观事实和法律规定，且被告上林恒力公司对原告提交的证据无异议，故本院予以认定。被告上林恒力公司提交的证据真实合法有效，且原告予以确认，故本院予以认定。 本院经审理认定事实如下：2013年3月1日，被告李东、覃爱华向原告提交《个人信贷业务申请表》，以其位于上林县城城北小区龙湖新城第2幢1单元2105室[产权证号为：上房建字第2013001063号]的房产作为抵押向原告申请借款250000元，同日，被告李东、覃爱华向原告出具《同意房产抵押承诺书》，同意以该房屋为被告李东向原告借款作抵押担保。2013年5月14日，被告李东在上林县房产管理所进行了预购商品房抵押权预告登记。2013年5月14日，被告李东作为借款人及抵押人，被告覃爱华作为抵押人，被告上林恒力公司作为保证人，与原告共同签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：45020120130049372），该合同主要约定：借款金额250000元，借款期限240个月，执行年利率6.55%，还款方式等额本息；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。借款人未按约定按期足额偿还借款的构成违约，贷款人有权期限纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；借款采用的担保方式为阶段性担保＋抵押，阶段性保证即被告上林恒力公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥房产抵押登记手续之日止，为借款人承担连带保证责任等。被告李东在上述合同借款人处签名捺印、被告广西上林恒力房地产有限公司在保证人处盖章予以确认。签订合同后，原告依约向被告李东发放贷款250000元。发放贷款后，从2019年5月份起被告李东未能按照合同约定履行按期归还贷款本息的义务，原告便要求被告广西上林恒力房地产有限公司作为保证人履行还款义务，至2020年3月30日止，原告从保证人的保证资金账户中扣划每期应还的贷款本息累计已达17593.57元。庭审中，原告确认被告李东尚欠原告贷款本金192769.68元及利息（利息的计算方式为：以借款本金192769.68元为基数，从2020年3月31日之后利息按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算，直至借款偿清之日止）。 另查明，被告李东于2020年4月17日偿还原告截至2020年4月13日止的借款本息1658.74元，其中借款本金870.92元，利息787.82。 本院认为，关于《个人购房担保借款合同》的解除问题。《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效。当事人均应按照合同约定全面履行义务。被告李东向原告借款，原告按约履行了出借250000元的义务，被告李东也应按照合同的约定，履行义务，按期归还贷款本息。但被告李东未依约按期归还贷款本息，存在违约，应承担违约责任。按照原告与被告李东在《个人购房担保借款合同》中约定的“借款人未按约定足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期”，其实际意思就是借款人存在违约，不按照合同的约定履行义务，未按约定按期足额归还借款，贷款人有权解除合同，这是原告与被告李东在《个人购房担保借款合同》中约定原告可以解除合同的条件。解除合同的条件成就（即被告李东违约，未按约定按期足额归还借款）时，原告可以解除合同。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，本案中，被告李东未按照《个人购房担保借款合同》的约定，履行合同约定的义务，未按约定按期足额归还贷款本息，构成违约，且拒绝继续履行合同约定的义务。故原告诉请本院解除与被告李东签订的《个人购房担保借款合同》，要求被告李东提前清偿剩余贷款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。因起诉后，被告李东于2020年4月17日偿还原告截至2020年4月13日止的借款本息1658.74元，其中借款本金870.92元，利息787.82元。因此被告尚应偿还原告借款本息为191898.76元及利息（利息的计算方式为：以借款本金191898.76元为基数，按双方签订的《个人购房担保借款合同》约定的利率计算，从2020年4月14日起计付至借款偿清之日止）。 关于覃爱华的责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条的规定，本案中，被告李东虽以其个人名义向原告借款，但在原告所提交的《个人信贷业务申请表》中明确载明被告李东向原告申请本案借款系用于购买房产，被告覃爱华作为李东的配偶以及抵押人在该申请表上签字摁印确认，并且作为抵押人在《同意房产抵押承诺书》、《个人购房担保借款合同》上抵押人处签名摁印确认，故本案借款应认定系被告李东为家庭日常生活需要所负债务，系被告李东、覃爱华夫妻双方的共同意思表示。本案中，李东向农行上林县支行所借款项是发生在李东与覃爱华婚姻关系存续期间，覃爱华在《个人信贷业务申请表》、《同意房产抵押承诺书》、《个人购房担保借款合同》申请人及配偶签字处和抵押人签字处签名摁印确认，证明其对李东向农行上林县支行借款的具体情况是知情，故本案借款应认定系被告李东、覃爱华夫妻双方共同生产经营及共同意思表示所负债务。因本案债务是基于被告覃爱华与李东夫妻双方共同意思表示的情况下进行借款。故本案债务应当按夫妻共同债务处理。现原告要求被告覃爱华与被告李东共同偿还被告李东尚欠原告的上述借款本金及利息，于法有据，本院也予以支持。 关于保证人的担保责任问题。被告上林恒力公司作为本案借款保证人，《个人购房担保借款合同》约定的阶段性保证的保证期限为“阶段性保证，自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任”，由于阶段性保证中所附的条件没有成就，即借款人未取得房地产权属证书，也没有办妥抵押登记手续，故本案抵押权未设立，原告依照合同约定主张收回贷款，保证人仍处于保证期间，提供阶段性保证的保证人被告上林恒力公司应承担连带保证责任，承担担保责任后，有权向债务人追偿。原告请求保证人被告上林恒力公司承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司上林县支行与被告李东、覃爱华、广西上林恒力房地产有限公司于2013年5月14日签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（合同编号：45020120130049372）； 二、被告李东于本案判决生效之日起十五日内共同向原告中国农业银行股份有限公司上林县支行偿还借款本金191898.76元及利息（利息的计算方式为：以借款本金191898.76元为基数，按双方签订的《个人购房担保借款合同》约定的利率计算，从2020年4月14日起计付至借款偿清之日止）； 三、被告广西上林恒力房地产有限公司对上述债务承担连带偿还责任，被告广西上林恒力房地产有限公司承担保证责任后，有权向债务人追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司上林县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费4328元，减半收取2164元，由被告李东、覃爱华、广西上林恒力房地产有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费4328元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 谭子华 二〇二〇年五月十五日 法官助理 李米仪 书 记 员 蒙 娜 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。