青海省西宁市城北区人民法院民事判决书（2020）青0105民初1398号原告：中国银行股份有限公司西宁市城北支行，住所地：西宁市小桥大街32号。统一社会信用代码：91630100926642656K。负责人：陈兵，支行行长。委托诉讼代理人：张大有，该支行风险内控部经理。被告：马鹏，男，回族，1966年4月13日出生，公民身份号码：×××，住西宁市。被告：丁玉兰，女，回族，1968年6月27日出生，公民身份号码：×××，住址同上，系马鹏之妻。被告：西宁宝光房地产开发有限公司，住所地：西宁经济技术开发区昆仑东路57号。统一社会信用代码：91632900710568899Q（1-1）。法定代表人：刘明星，该公司总经理。委托诉讼代理人：任秀杰，该公司销售部经理。原告中国银行股份有限公司西宁市城北支行（以下简称中行城北支行）与被告马鹏、丁玉兰、西宁宝光房地产开发有限公司（以下简称宝光房地产公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年5月7日公开开庭进行了审理。原告中行城北支行的委托诉讼代理人张大有，被告宝光房地产公司的委托诉讼代理人任秀杰到庭参加诉讼，被告马鹏、丁玉兰经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告中行城北支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令原告与被告马鹏签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下贷款于2020年3月20日全部到期；2、请求依法判令被告马鹏向原告偿还截止2020年3月19日的本金274584.59元，利息10972.89元，罚息856.43元，以上金额合计:286413.91元;3、请求依法判令被告马鹏向原告偿还贷款以本金274584.59元为基数、利息10972.89元为基数，按年利率7.35％(现阶段执行利率，后期按合同约定采用浮动利率结算)自2020年3月20日至实际支付之日止的利息、罚息;4、请求依法判令被告马鹏所属且已抵押给原告的该案涉房屋采取拍卖、变卖等方式依法变价，原告在上述变价价款范围内优先受偿；5、请求判令被告马鹏、丁玉兰、西宁宝光房地产开发有限公司在第二、三项诉讼请求的范围内承担连带保证责任；6、本案诉讼费、保全费、公告费等由各被告承担。庭审中，原告变更第1项诉讼请求为：解除原被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。事实和理由:被告马鹏与原告于2015年6月1日签订了编号为(2015年海住贷字00011号)的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。根据合同约定，原告于2015年6月15日向被告马鹏发放住房按揭贷款人民币34万元整，期限15年，按合同约定被告马鹏应于贷款发放次月起按月还款;贷款采用浮动利率，浮动周期为十二个月，每年1月1日重新定价一次，每满一个浮动周期后以重新定价的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利息上浮10％作为下一个浮动周期的适用利率。若贷款人逾期还贷则按照合同约定的贷款利率水平上加收50％为逾期罚息。被告丁玉兰于2015年6月1日签署同意书，愿同借款人共同参与对银行欠款的偿还，直到对银行的欠款本息全部偿还完毕。被告西宁宝光房地产开发有限公司作为保证人在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》上盖章，为被告马鹏《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下借款人的债务提供连带责任保证，保证范围为贷款本金以及利息、罚息及其他费用。该笔借款以被告所购房屋作抵押，为其34万元借款本金利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)及实现债权的费用等承担抵押担保责任，并于2015年6月15日办理了抵押登记。抵押权人为原告中国银行股份有限公司西宁市海晏路支行。原告在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》签订后，依约于2015年7月16日向被告马鹏全额发放贷款。但被告马鹏未依据合同约定还款，截至2020年3月19日被告马鹏已累计逾期10期，累计274天未能按约定偿还贷款本金14590.05元，利息10972.89元，罚息856.43元，其余担保人也未能履行担保责任。为维护原告的合法权益提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告马鹏、丁玉兰未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。被告宝光房地产公司对原告的诉讼请求和事实理由均无异议，予以认可。原告为支持其主张向本院提交如下证据：1、原告的营业执照、法定代表人身份证复印件，拟证明原告主体资格适格；2、被告的身份证复印件、结婚证复印件、营业执照复印件，拟证明被告主体资格适格；3、个人贷款申请书、《个人一手住房贷款合同》，拟证明被告马鹏向原告申请贷款34万元，丁玉兰作为共同申请人共同参与对银行欠款的偿还，被告宝光房地产公司作为保证人签订贷款合同的事实；4、逾期账户信息、还款历史信息等，拟证明被告马鹏、丁玉兰贷款用于购买房产，截止2020年3月19日欠付原告本息合计286413.91元的事实。经质证，被告宝光房地产公司对原告提交的证据均无异议，予以认可。被告马鹏、丁玉兰、宝光房地产公司未提交证据。本院对原告提交的证据作如下确认，对原告提交的上述证据，客观真实、能够证明被告马鹏、丁玉兰向原告申请贷款34万元用于购买被告宝光房地产公司开发的位于西宁市××区房屋，丁玉兰作为马鹏的配偶，向原告承诺共同参与对银行欠款的偿还，且由被告宝光房地产公司承担连带保证责任，期间马鹏偿还了借款借期内的部分利息和借款本金，截止2020年3月19日尚欠原告贷款本金274584.59元、利息10972.89元、罚息856.43元，共计286413.91元的事实，对其证明力本院予以确认。被告马鹏、丁玉兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。经审理查明，被告马鹏、丁玉兰系夫妻关系。2015年5月13日，被告马鹏向原告提交《中国银行青海省分行个人贷款申请书》（消费类）申请贷款34万元，丁玉兰作为马鹏的配偶，在申请书共同申请人意见中承诺同借款人共同参与对银行欠款的偿还。2015年6月1日，原告中行城北支行与被告马鹏、宝光房地产公司签订《个人一手住房贷款合同》，约定被告马鹏向原告借款34万元用于支付购买被告宝光房地产公司开发的位于西宁市××区房屋的购房款，借款期限为180个月，即2015年7月15日至2030年7月15日，应于贷款发放次月起按月还款;贷款采用浮动利率，浮动周期为十二个月，每年1月1日重新定价一次，每满一个浮动周期后以重新定价的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利息上浮10％作为下一个浮动周期的适用利率。若贷款人逾期还贷则按照合同约定的贷款利率上加收50％为逾期罚息。合同附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》约定了借款人违约事件及处理：1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用；2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或者同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（10）要求保证人承担保证责任。被告宝光房地产公司作为保证人在合同保证人处加盖了该公司印章。合同签订后，原告于2015年7月16日按合同约定向被告宝光房地产公司的账号：×××汇入34万元借款。2015年7月16日，被告马鹏将该笔贷款购买的座落于西宁市××区房屋办理了房屋抵押权预告登记，预告登记权利人为原告，被告丁玉兰作为借款人的配偶同意将所购房屋抵押给原告作为抵押担保物，并愿同借款人共同参与对银行欠款的偿还，直到对银行的欠款本息全部偿还完毕，并在《同意书》上签字捺印。合同履行中，被告自2019年6月20日起至2020年3月20日一直未按约定还款，逾期10期，欠付原告逾期借款本金14590.05元、利息10972.89元、罚息856.43元，未到期本金274584.59元。经原告多次向被告催要借款本金及利息，被告均以种种理由推托拒绝还款。被告宝光房地产公司亦未履行担保代偿义务，原告为此向本院提起诉讼。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告中行城北支行与被告马鹏、宝光房地产公司经协商签订的《个人一手住房贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方均具有约束力，当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。本案中，原告依合同约定向被告履行了支付借款义务。原告向被告马鹏发放贷款后，被告马鹏违反合同约定，未按约履行偿还借款本息的义务，欠付原告借款本金、利息及罚息事实清楚，证据充分，本院予以确认。因被告马鹏违约，原告要求解除合同、提前收回未到期借款本金的诉求，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定和借款合同的约定，原告有权解除借款合同。依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”的规定，贷款合同自原告向本院起诉，本院依法向被告电子送达之日即2020年4月13日解除。合同解除后，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”的规定，根据双方合同约定，原告有权收回未到期本金，故原告主张解除贷款合同并收回未到期本金274584.59元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张截止2020年3月19日的逾期还款的利息10972.89元、罚息856.43元的诉求，符合贷款合同的约定，不违反法律规定，本院予以准许。被告马鹏、丁玉兰还应当支付自2020年3月20日起至借款实际偿还之日的以借款本金274584.59元、利息10972.89元，合计285557.48元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。被告马鹏以其购买的房屋为该笔借款提供抵押担保，并已办理了抵押权预告登记手续，故在被告马鹏拒不履行债务时，原告有权以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，不足部分由被告马鹏、丁玉兰继续承担还款责任。被告宝光房地产公司亦应按照合同约定对上述债务承担连带保证责任，被告宝光房地产公司在向原告清偿债务后，有权向被告马鹏、丁玉兰追偿。被告马鹏、丁玉兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第（四）项、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司西宁市城北支行与被告马鹏、被告西宁宝光房地产开发有限公司于2015年6月1日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告马鹏、丁玉兰于本判决生效后十五日内支付原告中国银行股份有限公司西宁市城北支行借款本金274584.59元、利息10972.89元（截止2020年3月19日）及罚息856.43元，共计286413.91元；2020年3月20日起至实际还款之日的利息损失，应以借款本金274584.59元、利息10972.89元，合计285557.48元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息由被告马鹏、丁玉兰承担；三、如被告马鹏、丁玉兰逾期履行上述义务，原告中国银行股份有限公司西宁市城北支行有权以被告马鹏抵押的位于西宁市××区房屋的房产在其债权范围内折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿；四、被告西宁宝光房地产开发有限公司对本判决确定的第二项债务承担连带清偿责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5598元，本院减半收取2799元，由被告马鹏、丁玉兰、西宁宝光房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审判员 张育宁 二○二○年五月九日书记员 马丽露附相关法律条文《中人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条：当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；第九十六条第一款：当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第九十七条：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百一十八条当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费。财产案件除交纳案件受理费外，并按照规定交纳其他诉讼费用。当事人交纳诉讼费用确有困难的，可以按照规定向人民法院申请缓交、减交或者免交。收取诉讼费用的办法另行制定。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。