湖南省**瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1129民初604号原告：中国工商银行股份有限公司**支行。统一社会信用代码：914311298886980170。住所地：湖南省永州市**瑶族自治县沱江镇阳华路105号。负责人：杨军，男，系该支行行长。委托诉讼代理人：何旻霖，女，系湖南锐杰律师事务所律师。系一般代理。被告：刘志华，男，1980年10月24日生，瑶族，湖南省**瑶族自治县人，农民，住湖南省**瑶族自治县。被告：赵春凤，女，1988年3月29日生，瑶族，湖南省**瑶族自治县人，农民，住湖南省**瑶族自治县。被告：湖南湘汉九鼎实业集团有限公司。统一社会信用代码：914311296616689139。住所地：湖南省长沙市天心区书院路9号安玺雅苑B1栋3927、3929、3930房。法定代表人：朱江玉，女，系该公司董事长。委托诉讼代理人：马秋鸿，男，1978年9月3日生，汉族，湖南省**瑶族自治县人，居民，住湖南省**瑶族自治县。系特别代理。原告中国工商银行股份有限公司**支行（以下简称工行**支行）与被告刘志华、赵春凤、湖南湘汉九鼎实业集团有限公司（以下简称九鼎公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行**支行委托诉讼代理人何旻霖、被告刘志华、被告九鼎公司委托诉讼代理人马秋鸿到庭参加诉讼，被告赵春凤经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告工行**支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘志华立即偿还原告贷款本金13727978.35元，积欠利息（含罚息）2186289.93元，本息（含罚息）共计人民币15914268.28元［利息（含罚息）暂计算至2019年10月21日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际清偿日止］；2、判决被告刘志华所有的位于湖南省永州市**瑶族自治县XX镇XXXX花园项目小区8、9栋1层第1-XXX商铺处置所得的款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3、判决被告赵春凤对被告刘志华上述借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内承担连带清偿责任；4、判决被告九鼎公司对被告刘志华上述借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内承担连带清偿责任；5、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费、公告费等实现债权的全部费用。2020年5月8日，原告工行**支行当庭变更第二项诉讼请求，变更为判令被告刘志华所有的位于湖南省永州市**瑶族自治县XX镇XXXX花园项目小区8、9栋1层第1-XXX及1-XXX商铺处置款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。事实和理由：被告刘志华因购买商用房向原告申请个人商用房贷款，与原告签订编号A：019100020920XX商房贷00000XX号《个人购房借款/担保合同》。该合同约定：原告根据被告刘志华的申请为其购买的坐落于湖南省永州市**瑶族自治县XX镇XXXX花园项目小区8、9栋1层第1-XXX、1-XXX商铺提供贷款1450万元，贷款期限为120个月，还款方式为按月等额偿还本息，并约定被告刘志华以上述房屋为该笔贷款设定抵押担保，并办理了不动产抵押登记。原告于2016年12月14日向被告刘志华发放贷款1450万元，截至2019年10月21日，被告刘志华已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款余额为13727978.35元，积欠利息（含罚息）2186289.93元，本息（含罚息）合计15914268.28元，原告多次催告无果，根据原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L条及第十四条14.2（4）条约定，原告有权要求被告立即清偿贷款款项、利息、罚息及实现债权的费用等全部债务。依据该合同第九条9.1条、第四条4.1、4.2条款、第十七条约定以及被告赵春凤签字的《中国工商银行个人商用贷款申请表》、被告九鼎公司出具的《承诺函》，原告可对被告刘志华收取罚息、复利，被告刘志华应当承担本案的律师费、诉讼费、保全费等全部费用，被告赵春凤、九鼎公司应当对上述债务承担连带清偿责任。被告刘志华辩称：1、贷款是事实；2、大约于2017年11月未再偿还借款本息；3、《中国工商银行个人商用房贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》是被告刘志华与被告赵春凤本人亲自签名捺印；4、2018年下半年，被告刘志华与被告九鼎公司、原告工行**支行签订三方协议，本案所涉商铺由被告九鼎公司回购，未还本金及利息由被告九鼎公司承担，于是被告刘志华未再偿还借款本息；5、被告刘志华最后一笔还款数额为20万元的借款本金及利息；6、原来计划协商以不动产登记证号为（2016）**瑶族自治县不动产权第00000XX号和（2016）**瑶族自治县不动产权第00000XX号不动产进行抵押的目的是为了向原告工行**支行贷款3000万元，分两笔放贷，申请用不动产登记证号为（2016）**瑶族自治县不动产权第00000XX号为第一笔贷款1450万元作抵押，以（2016）**瑶族自治县不动产权第00000XX号为第二笔贷款作抵押。但原告工行**支行只发放贷款1450万元，原告与被告刘志华在办理抵押登记时还是以不动产登记证号为（2016）**瑶族自治县不动产权第00000XX号和（2016）**瑶族自治县不动产权第00000XX号不动产办理了抵押登记。被告九鼎公司辩称：1、《个人购房借款/担保合同》应当依法解除，且原告不应计算罚息。解除合同之日，应当为原告起诉之日（2019年10月17日），本案借款合同因借款人逾期还款原因导致合同目的不能实现可以依法解除，根据《中华人民共和国合同法》第97条规定：“合同解除后，尚未履行的终止履行”，本案借款担保合同应当终止履行，银行可以按照约定计算利息，但不应当计算罚息；2、本案借款本金及利息，原告仅依据其提供的还款明细认定所欠本金及利息，证据不充分，还应当提供借款人的银行还款账户流水予以佐证，相互印证后，才可确定本案的借款本金及利息数额；3、被告九鼎公司应当依法免除保证责任；4、原告怠于行使诉权，导致本案产生过多的罚息，该罚息应属于扩大的损失，应由原告自行承担；5、本次新冠病毒疫情期间的利息及罚息应当予以免除，本次新冠病毒疫情在2020年2月10日被全国人大法工委宣布为不可抗力，对于因此不能履行合同的当事人，属于不能预见、不能克服、不能避免，根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，因不可抗力不能履行合同，可部分或者全部免除责任；6、被告九鼎公司作为担保人愿意回购抵押物，并愿意承担偿还本案借款本金，愿意与原告达成调解协议，并承诺在合理期限内将本金足额归还。被告赵春凤经本院合法传唤未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见和证据，本院视被告赵春凤放弃答辩、举证、质证、辩护的权利。本院经审理认定事实如下：2016年10月27日，被告刘志华向原告工行**支行提交《中国工商银行个人商用房贷款申请表》，申请贷款1450万元，并以购买的湖南省**瑶族自治县XX镇XX花园8、9号楼1-XX号商铺提供抵押担保，并在“主申请人签字”、“抵（质）押人签字”处签字捺印，被告赵春凤在“申请人配偶签字”、“抵（质）押物共有人签字”处签名捺印，被告九鼎公司在“保证人签字”处加盖公章。2016年11月2日，被告九鼎公司向原告出具《承诺函》一份，该函载明被告九鼎公司对被告刘志华在原告处贷款的1450万元，被告九鼎公司为该笔贷款提供保证担保。被告刘志华与原告工行**支行签订了编号为A：019100020920XX商房贷00000XX号《个人购房借款/担保合同》，该合同约定贷款金额1450万元，贷款期限为120个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，罚息利率在约定贷款利率基础上加收50%确定。该合同约定，被告刘志华连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的情况下，被告刘志华构成违约，原告可宣布该合同以及原告与被告刘志华之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告刘志华立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告为实现该合同项下及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告刘志华承担。被告赵春凤在该合同“抵押物共有人（签字）”处签名捺印。被告九鼎公司在该合同“保证人（公章）”处加盖公章，朱江玉在“法定代表人或授权代理人（签字或盖章）”处盖章确认。被告刘志华以其购买的湖南省**瑶族自治县XX镇XX花园8、9号楼1-XX商铺［不动产权证号：（2016）**瑶族自治县不动产权第00000XX号］、湖南省**瑶族自治县XX镇XX花园8、9号楼1-XXX商铺［不动产权证号：（2016）**瑶族自治县不动产权第00000XX号］提供抵押担保，并于2016年12月14日为该不动产办理了登记证号为湘（2016）**瑶族自治县不动产证明第00019XX号不动产抵押登记。2016年12月14日，原告工行**支行向被告刘志华发放贷款1450万元，收款人为被告九鼎公司，银行账号为191002090920002XXXX。截至2019年10月21日，被告刘志华已累计26个月出现违约情况，尚欠贷款余额13727978.35元，积欠利息（含罚息）合计2186289.93元，本息共计15914268.28元。原告向**瑶族自治县人民法院申请财产保全支付的财产保全申请费5000元，2019年12月10日与湖南锐杰律师事务所签订《诉讼委托律师代理合同》，支付律师费5000元。上述事实，有原、被告陈述、《中国工商银行个人商用房贷款申请表》、编号为A：019100020920XX商房贷00000XX号《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人借款凭证》、《不动产登记证明》、《承诺函》、自营历史明细列表截图、《诉讼委托律师代理合同》、《湖南增值税专用发票》、平安银行交易明细信息回单凭证等证据证实，可予以认定。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告刘志华向原告借款14500000元是事实，被告刘志华应当及时偿还原告借款本息。被告刘志华未按合同约定偿还贷款本金和利息，尚欠贷款本金13727978.35元、积欠利息（含罚息，计算至2019年10月21日）2186289.93元，本息共计15914268.28元，被告刘志华截至2019年10月21日，已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，因此原告请求判令被告刘志华立即偿还所欠贷款本金及利息（含罚息）的诉讼请求，合理合法，故本院予以支持。原告要求被告刘志华支付由于本案诉讼所产生的律师费5000元、财产保全申请费5000元的诉讼请求，由于《个人购房借款/担保合同》中对此已有约定，符合《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己义务，故本院认为被告刘志华应按约定给付原告已付的律师费5000元、财产保全申请费5000元。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”被告刘志华为购买湖南省**瑶族自治县XX镇寿域路奥林匹克花园8、9号楼1-XX商铺［不动产权证号：（2016）**瑶族自治县不动产权第00000XX号］向原告贷款1450万元，2016年12月14日，被告刘志华以湖南省永州市**瑶族自治县XX镇XX花园8、9号楼商铺1-1XX号［不动产权证号：（2016）**瑶族自治县不动产权第00000XX号］、湖南省永州市**瑶族自治县沱江镇寿域路奥林匹克花园8、9号楼商铺1-XX号［不动产权证号：（2016）**瑶族自治县不动产权第00000XX号］协助原告办理了抵押登记手续，不动产抵押登记证号为湘（2016）**瑶族自治县不动产证明第00019XX号。被告刘志华的上述行为已变更其与原告签订的《个人购房借款/担保合同》关于抵押物的约定，原告对该行为予以接受，双方已达成合意，符合《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款的规定，故本院认定原告工行**支行与被告刘志华已以双方的实际行为变更了该合同关于抵押物的约定。《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”抵押权的设立以抵押登记为生效要件，被告刘志华作为完全民事行为能力人应当认识到以其所有的不动产设定抵押并办理抵押登记所产生的法律效力。被告刘志华协助原告办理湖南省永州市**瑶族自治县XX镇XX花园8、9号楼商铺1-XX号［不动产权证号：（2016）**瑶族自治县不动产权第0000057号］、湖南省永州市**瑶族自治县XX镇XX花园8、9号楼商铺1-XXX号［不动产权证号：（2016）**瑶族自治县不动产权第00000XX号］抵押登记，原告工行**支行对上述不动产应当享有优先受偿权，被告刘志华应当承担抵押登记所产生的法律后果。故关于原告诉请对被告刘志华所有的位于湖南省**瑶族自治县XX镇XX花园8、9号楼1-XX商铺、湖南省**瑶族自治县XX镇XX花园8、9号楼1-XX商铺处置所得款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十九条规定：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条规定第一款：“第三人单方面以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。”由于被告九鼎公司于2016年11月2日向原告出具的《承诺函》证实被告九鼎公司书面承诺为被告刘志华向原告贷款1450万元提供保证担保，原告工行**支行予以接受，该保证合同成立。因该担保函中仅载明为“全程担保”，并未约定保证方式，故被告九鼎公司为连带责任保证担保。被告刘志华与原告工行**支行虽以其实际行为变更了《个人购房借款/担保合同》关于抵押物的约定，增加了湖南省**瑶族自治县XX镇XX花园8、9号楼1-XX号商铺［不动产权证号：（2016）**瑶族自治县不动产权第00000XX号］作为抵押物，但该行为并未对借款主合同变更，即未变更被告刘志华向原告工行**支行借款1450万元这份借款合同的主要条款，且增加抵押担保物的行为并未损害被告九鼎公司的利益，故关于原告诉请被告九鼎公司应对被告刘志华的所欠债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”，原告工行**支行提供的《中国工商银行个人商用房地款申请表》、编号为A：019100020920XX商房贷00000XX号《个人购房借款/担保合同》证据均证明在被告刘志华与被告赵春凤婚姻关系存续期间，被告赵春凤知晓该笔债务，并积极的协助、配合被告刘志华申请该笔贷款，并同意将其共有的坐落于湖南省**瑶族自治县XX镇XX花园8、9号楼1-XX商铺［不动产权证号：（2016）**瑶族自治县不动产权第00000XX号］、湖南省**瑶族自治县XX镇寿域路XX花园8、9号楼1-XX商铺［不动产权证号：（2016）**瑶族自治县不动产权第00000XX号］为原告设定抵押登记，并于2016年12月14日协助原告办理了该处商铺的抵押登记，抵押登记证号为湘（2016）**瑶族自治县不动产证明第00019XX号，故本院认定被告刘志华向原告贷款1450万元的事实是被告刘志华、赵春凤共同意思表示，被告赵春凤应对被告刘志华所负的上述债务承担连带偿还责任。被告刘志华辩称2018年下半年，被告刘志华与被告九鼎公司、原告工行**支行签订三方协议，本案所涉商铺由被告九鼎公司回购，未还本金及利息由被告九鼎公司承担，于是被告刘志华未再偿还借款本息以及被告刘志华最后一笔还款数额为20万元的借款本金及利息的辩护意见，因被告刘志华庭审过程中未提交证据证明其主张，庭后亦未在其承诺时间即庭后1天内向本院提交其主张事实的相关证据，应承担举证不能的不利后果，故关于其上述辩护意见，本院不予采纳。《中华人民共和国合同法》第一百一十七条第一款规定：“因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。当事人迟延履行后发生不可抗力的，不能免除责任。”因被告刘志华截至2019年10月21日，已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款未偿还的情况发生在新冠病毒疫情之前，且因被告迟延履行，一直持续至新冠病毒疫情期间，被告刘志华在该期间的所应承担的利息、罚息不应予以免除，被告九鼎公司应对上述债务承担连带偿还责任。故关于被告九鼎公司辩称新冠病毒疫情在2020年2月10日被全国人大法工委宣布为不可抗力，新冠病毒疫情期间的利息及罚息应当予以免除的辩护意见，本院不予采纳。被告赵春凤经本院合法传唤未到庭，应作缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十七条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十八条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条规定第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告刘志华在本判决生效之日起十日内给付原告中国工商银行股份有限公司**支行借款本金13727978.35元及利息（含罚息，利息截至2019年10月21日为2186289.93元；从2019年10月22日起，利息按合同约定的逾期利率计算至贷款本金全部还清之日止）；二、限被告刘志华在本判决生效之日起十日内给付原告中国工商银行股份有限公司**支行已支付的律师费5000元、财产保全申请费5000元，共计10000元；三、对上述判决的一、二项，被告赵春凤承担连带清偿责任；四、对上述判决的一、二项，被告湖南湘汉九鼎实业集团有限公司承担连带清偿责任；五、原告中国工商银行股份有限公司**支行对被告刘志华所有的湖南省**瑶族自治县XX镇XX花园8、9号楼1-XX商铺［不动产权证号：（2016）**瑶族自治县不动产权第00000XX号］、湖南省**瑶族自治县沱江镇寿域路奥林匹克花园8、9号楼1-XX商铺［不动产权证号：（2016）**瑶族自治县不动产权第00000XX号］拍卖、变卖所得价款在担保责任的范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费58643元（已减半收取），由被告刘志华、赵春凤、湖南湘汉九鼎实业集团有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。当事人应当在规定期限内履行生效法律文书确认的义务，如果承担义务的当事人没有按期履行，享有权利的当事人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定向人民法院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年。审 判 员  周虹二〇二〇年五月十五日法官 助理  杨柳代理书记员  王全附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第七十七条当事人协商一致，可以变更合同。法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。