黑龙江省佳木斯市前进区人民法院民 事 判 决 书(2020)黑0804民初306号原告：阳光财产保险股份有限公司佳木斯中心支公司，住所地黑龙江省佳木斯市前进区和平社区。负责人：王成钢，该公司总经理。委托诉讼代理人：郑晓欣、毕明锐，该公司员工。被告：于文丽，女，1978年2月12日出生，汉族，无职业，住黑龙江省佳木斯市。原告阳光财产保险股份有限公司佳木斯中心支公司（以下简称“阳光财险”）与被告于文丽财产保险合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财险委托诉讼代理人郑晓欣、毕明锐到庭参加诉讼。被告于文丽经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财险向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款169272.72元；2.判令被告向原告支付保费9104.84元；3.判令被告向原告支付违约金，以上述赔偿金额及保费总计178377.56元为基数，自2018年8月5日起至实际付款之日止，按每日千分之一的标准计算；4.案件受理费由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C832520171106184703，用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司(以下简称“信托公司”)办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币2250元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则应向原告支付违约金。被告向信托公司申请贷款并于2017年11月6日签订《贷款合同》，贷款金额180000元，信托公司按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年8月5日向信托公司赔偿人民币169272.72元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费9104.84元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故诉至法院。被告于文丽未出庭，未答辩。本院经审查认定事实如下：一、2017年11月6日，于文丽与信托公司签订《贷款合同》，约定于文丽向信托公司贷款180000元；贷款利率为9%/月；借款期限为36个月；还款日为非固定日还款；于文丽同意并指定其银行账户作为借款的发放与还款账户；被告于文丽以借款人的身份在贷款合同中签字并捺印；二、2017年11月6日，被告于文丽向原告阳光财险递交投保单，原告为被告出具《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码C832520171106184703，约定：被保险人为信托公司，投保人为于文丽，保险金额为205920元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为2250元。保险单中特别约定：投保人应按期还款并缴纳保险费，当投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达到120天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行理赔。保险人将相关理赔款赔付至被保险人后，即有权对全部理赔款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付保费是指投保人从贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；被告于文丽以投保人身份在《个人贷款保证保险保险单》签字并捺印；三、2017年11月6日，信托公司向于文丽指定的银行账户发放贷款180000元。被告于文丽按贷款合同约定还款至2018年4月7日，之后，未按贷款合同约定偿还借款本息及保费；四、2018年8月5日，阳光财产保险股份有限公司向信托公司理赔，合计支付理赔款169272.72元。2019年11月29日，信托公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，认可收到上述保险理赔款。于文丽欠理赔款169272.72元、保费9104.84元。上述事实，有原告提交的投保单、保险单、个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书、个人贷款合同、还款明细、系统截图、放款情况说明、电子回单、代偿债务与权益转让确认书及当事人的陈述等证据在案佐证。本院认为，被告于文丽作为投保人，以中国对外经济贸易信托有限公司为被保险人，向原告阳光财险投保，签署《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险保险单》，该保证保险合同系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告于文丽在借款后未能按照合同约定清偿债务，导致保险事故发生，保险人阳光财险依据保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人于文丽偿还了欠付的借款本金及利息，足额赔付了被保险人中国对外经济贸易信托有限公司在本次事故中的损失。阳光财险依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额范围内向于文丽主张权利，现原告要求被告于文丽支付理赔款169272.72元及未付保费9104.84元，事实清楚，合法有据，本院予以支持。关于原告主张违约金的问题，于文丽未及时将理赔款支付给阳光财险，已构成根本违约，理应承担违约责任。原告主张以“全部款项”为基数，并认为全部款项包括理赔款及保费。“保费”是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用，其具有必须性及保障性。保费仅对特定保险合同收取，一般财产保险合同中保费未缴纳的，保险公司不承担保险责任，本案中，原告依保险合同约定履行保险理赔后，其保险责任已经完成，保费并不是原告追加被告承担违约责任的必要事项，且案涉保费超出了保险公司的保障范围，因此，原告要求未交付保费的违约金，于法无据，故“全部款项”仅包括理赔款，不应包括保费。案涉保险单约定违约金“从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，违约金按每日千分之一的标准计算，超过法律规定的标准，本案中被告于文丽既是保证保险合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在综合考虑借款人的融资成本后，本院认为保险合同中约定的违约金的计算标准过高，故调整为以阳光财险实际支付理赔款169272.72元为基数，自2018年8月5日起至实际付清之日止，2019年8月19日前按中国人民银行同期贷款利率标准计算，2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算。被告于文丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，又未书面提出异议及提交证据，视为其自愿放弃答辩、举证、质证等诉讼权利，依法应承担不利后果，并不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告于文丽于本判决生效后十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司佳木斯中心支公司理赔款169272.72元及保险费9104.84元；二、被告于文丽于本判决生效后十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司佳木斯中心支公司违约金（以理赔款169272.72元为基数，自2018年8月5日起至实际付清之日止，2019年8月19日前按中国人民银行同期贷款利率标准计算，2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算）；三、驳回原告阳光财产保险股份有限公司佳木斯中心支公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1934元，由被告于文丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省佳木斯市中级人民法院。审判员 王 鹏二〇二〇年五月二十八日书记员 赵竟宏