四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初1327号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：程法章，四川瀛领禾石律师事务所律师。 被告：杨志，男，1969年8月2日出生，汉族，住四川省彭州市隆丰镇金山村4组31号。 被告：张德敏，女，1971年8月25日出生，汉族，住四川省彭州市隆丰镇金山村4组31号。 被告：杨益恒，男，1994年11月5日出生，汉族，住四川省彭州市隆丰镇金山村4组31号。 被告：成都市兴双恒家具有限公司，住所地四川省彭州市隆丰镇金山村4组31号。 法定代表人：杨志，执行董事兼总经理。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告杨志、张德敏、杨益恒、成都市兴双恒家具有限公司（以下简称兴双恒家具公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月25日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人程法章及被告杨志（亦为兴双恒家具公司的法定代表人）、张德敏到庭参加诉讼，被告杨益恒经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨志、张德敏、杨益恒偿还借款本金1215760.03元和利息、罚息、复利共计26484.86元（利息、罚息、复利暂计至2019年11月8日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至实际清偿之日止）；2.判令杨志、张德敏、杨益恒支付违约金62000元；3.判令杨志、张德敏、杨益恒支付律师费99379.59元、公证费300元、邮寄费4元；4.判令民生银行成都分行对杨益恒抵押给民生银行成都分行的位于四川省彭州市的房屋拍卖、变卖、折价后所得价款享有优先受偿权；5.判令兴双恒家具公司对上述第1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任。事实和理由：杨志、张德敏、杨益恒（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下：一、合同编号、名称：ＨＴ2003201902886042的《借款合同》；二、合同签订时间：2019年3月26日；三、借款金额：1240000元；四、借款期限:自2019年3月26日起至2024年3月26日；五、借款用途：借新还旧；六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮40%，确定年利率为6.65%；七、还款方式：按月付息，还款日为每月15日，不规则还本，每月15日归还本金8000元，到期利随本清。八、合同主要条款：（1）约定诉讼文书送达地址：四川省彭州市。（2）利息、罚息、复利计算标准：利息＝本金余额×实际天数×日利率，日利率＝年利率／360；逾期利率为贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为贷款利率基础上加收100%确定；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。（3）违约金计算标准：甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金。（4）实现债权的费用承担：约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；，诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。（5）担保条款：保证人兴双恒家具公司、抵押人杨益恒与乙方签订编号为ＨＴ2003201902886042的《担保合同》。九、借款发放情况：2019年4月30日发放借款1240000元，起息日为2019年4月30日，到期日为2024年4月30日。十一、欠款情况：截至2019年11月8日，系统结算的尚欠借款本金1215760.03元、利息、罚息及复利共计26484.86元。十二、宣布贷款提前到期情况：2019年10月24日，贷款人向借款人、抵押人、保证人出具《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为ＨＴ2003201902886042的《借款合同》第二部分第六章第23条之约定，现宣布上述合同项下借款全部提前到期。十三、案涉借款的担保情况如下：（一）合同名称、编号：抵押人杨益恒、保证人兴双恒家具公司与担保权人民生银行成都分行签订的编号ＨＴ2003201902886042的《担保合同》。（二）合同签订时间：2019年3月26日。（三）抵押财产：位于四川省彭州市的房屋（权0294876）。（四）抵押权登记情况：2019年4月16日获得《不动产登记证明》。（五）保证方式：连带责任保证。（六）保证担保期间：为主合同约定主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。（七）抵押、保证担保范围：为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。（八）合同主要条款：1.受偿顺位条款：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，不因之而免除或减少；担保权人有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；担保权人因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权、变更抵押权的顺位或内容，造成担保权人在上述抵押权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对担保权人承担的担保责任也不因之而免除或减少。2.违约条款：任一担保人不履行或者不完全履行本合同所约定的义务，担保权人有权选择下述一种或多种措施要求担保人承担违约责任；担保人应按照主合同债权金额的5%支付违约金，如不足以弥补担保权人损失的，应赔偿其实际损失；要求担保人承担担保责任。民生银行成都分行为维护其合法权益，提起诉讼。 杨志、张德敏、兴双恒家具公司辩称，1.对本金、利息无异议；2.对罚息、复利及违约金有异议，民生银行成都分行已赚取很多利息，目前无力承担上述费用；3.对律师费、公证费、邮寄费有异议，上述费用民生银行成都分行本可以避免产生，不应当强加在借款人身上；4.对兴双恒家具公司承担案涉债务的连带清偿责任无异议；5.对民生银行成都分行就案涉抵押房屋享有优先受偿权无异议，但是希望自行变卖房屋后偿还贷款。 杨益恒未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理查明事实与原告诉称一致，本院对上述事实予以确认。 另查明，《借款合同》第一部分第5条约定：本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率立即调整。第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。第23条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。第24.7条约定：甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）；利息；（7）本金。乙方有权变更上述顺序。第25.3条约定：乙方有权根据本合同的约定，宣布甲方借款提前到期。第31条约定：由任何一方发给其他方的任何通知或书面通讯，应发送至各方的通讯地址，以挂号信方式邮寄的，上述文件或通知在投邮后的第4日即视为送达和收到之日。《担保合同》约定兴双恒家具公司的通讯地址为四川省彭州市隆丰镇金山村4组31号，由任何一方发给其他方的任何通知或书面通讯，应发送至各方的通讯地址，以挂号信方式邮寄的，上述文件或通知在投邮后的第4日即视为送达和收到之日。 案涉提供抵押的房屋被担保主债权为1240000元，债务履行期限为2019年3月26日至2024年3月26日，抵押方式为一般抵押，为后顺位抵押。 《还款计划信息表》载明：起息日为2019年4月30日，到期日为2024年4月30日，约定还款日为每月15日，还款方式为按期付息不规则还本，执行利率为6.65%，利率调整方式为立即调整，罚息浮动比例为50%，罚息利率为9.975%。 借款期间，杨志、张德敏、杨益恒足额偿还了2019年5月15日至2019年7月16日期间的借款本息及逾期后产生的相应罚息、复利。后杨志、张德敏、杨益恒仅于2020年2月17日偿还了本金337.03元，未再偿还其他款项。截至2020年3月23日，杨志、张德敏、杨益恒共计偿还借款本金24577元，尚余借款本金1215423元未偿还。民生银行成都分行的结算系统显示，截至2020年3月23日，杨志、张德敏、杨益恒尚欠利息55255.73元、罚息（含复利）3789.1元。 2019年10月25日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向杨志、张德敏、杨益恒位于四川省彭州市的地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为ＨＴ2003201902886042的《借款合同》第二部分第六章第23条之约定，现宣布该合同项下借款全部提前到期，并要求杨志、张德敏、杨益恒在收到通知之日起3日内履行还款义务，要求兴双恒家具公司督促杨志、张德敏、杨益恒立即归还全部贷款本息，否则民生银行将追究相应的法律责任。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第201679号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 2019年10月28日，民生银行成都分行与四川瀛领禾石律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川瀛领禾石律师事务所代理民生银行成都分行与杨志、张德敏、杨益恒、兴双恒家具公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《股东会决议书》《委托代理协议》、不动产登记证明、不动产登记信息摘要3、抵押房屋查封信息截图、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、公证书、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与杨志、张德敏、杨益恒签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，杨志、张德敏、杨益恒应依约履行还本付息的义务。而杨志、张德敏、杨益恒未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年10月25日向杨志、张德敏、杨益恒《借款合同》约定的送达地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2019年10月29日到期，杨志、张德敏、杨益恒应偿还全部剩余借款本金。截至2020年3月23日，杨志、张德敏、杨益恒尚余借款本金1215423元未偿还，故对民生银行成都分行要求杨志、张德敏、杨益恒偿还借款本金1215760.03元的诉讼请求，本院在1215423元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求杨志、张德敏、杨益恒支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，杨志、张德敏、兴双恒家具公司主张民生银行成都分行不应收取罚息及复利，本院认为，案涉《借款合同》中对借款人逾期还款计收罚息及复利进行了约定，上述约定不违反法律、行政法规的强制性规定，亦符合中国人民银行货币政策，故对杨志、张德敏的答辩意见本院不予采信。利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》的约定及合同实际履行情况予以计算，且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率6.65%，罚息利率仍适用年利率9.975%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮40%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮110%确定，且利率立即调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行未对利率进行调整，但在宣布案涉贷款提前到期后至2020年3月23日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年3月23日的利息、罚息、复利的总额59044.83元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年3月24日起利息不再计收；2020年3月24日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整；2020年3月24日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整。 对民生银行成都分行主张的违约金62000元，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款规定当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，双方在《借款合同》中约定违约金为借款金额的5%，且杨志、张德敏、杨益恒已多次出现逾期，构成合同违约，故杨志、张德敏、兴双恒家具公司的答辩意见不能成立。结合合同性质、内容以及杨志、张德敏、杨益恒的违约情况，本院认为，违约金以杨志、张德敏、杨益恒尚欠的借款本金为基数计算为宜，故本院对违约金在60771.15元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因杨志、张德敏、杨益恒违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求杨志、张德敏、杨益恒支付律师费99379.59元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求杨志、张德敏、杨益恒支付公证费300元、邮寄费4元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，且4元的邮寄费符合挂号信收费标准，故本院均予以支持，杨志、张德敏、兴双恒家具公司的答辩意见不能成立。 民生银行成都分行与杨益恒、兴双恒家具公司签订的《担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。杨益恒以其所有的位四川省彭州市的房屋为案涉贷款提供抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，故民生银行成都分行要求对上述房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。因杨志、张德敏、杨益恒未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求兴双恒家具公司承担相应的连带保证责任。兴双恒家具公司在承担保证责任后，有权向杨志、张德敏、杨益恒追偿。 杨益恒未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告杨志、张德敏、杨益恒于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金1215423元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告杨志、张德敏、杨益恒于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2020年3月23日的利息、罚息、复利共计59044.83元；2020年3月24日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整；2020年3月24日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整]，并支付违约金60771.15元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押权登记顺位对被告杨益恒所有的位于四川省彭州市的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、被告成都市兴双恒家具有限公司对本判决第一、二项确定的被告杨志、张德敏、杨益恒的债务承担连带清偿责任；被告成都市兴双恒家具有限公司在承担保证责任后，有权向被告杨志、张德敏、杨益恒追偿； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17436元，减半收取8718元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担629元、被告杨志、张德敏、杨益恒、成都市兴双恒家具有限公司负担8089元；保全费5000元，由被告杨志、张德敏、杨益恒、成都市兴双恒家具有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月十四日 书记员  李 颖