宁夏回族自治区中卫市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）宁05民终361号 上诉人（原审被告）：崔某1，个体户，住宁夏回族自治区中卫市。 上诉人（原审被告）：张某1，住宁夏回族自治区中卫市。 上诉人（原审被告）：崔某2，个体户，住宁夏回族自治区中卫市。 三上诉人共同委托诉讼代理人：徐某，宁夏君元律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。 被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行。 负责人：朱某。 委托诉讼代理人：张某2，宁夏鸣钟律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。 原审被告：宁夏天龙鑫工贸有限公司。 法定代表人：崔某2。 原审第三人：董某，住宁夏回族自治区中卫市。 上诉人崔某1、张某1、崔某2因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行（以下简称邮政银行）、原审被告宁夏天龙鑫工贸有限公司（以下简称天龙鑫公司）、原审第三人董某金融借款合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院（2019）宁0502民初2143号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月16日立案后，依法组成合议庭，于2020年5月14日公开开庭进行了审理，上诉人崔某1、张某1、崔某2的共同委托诉讼代理人徐某，被上诉人邮政银行的委托诉讼代理人张某2到庭参加诉讼，原审被告天龙鑫公司、原审第三人董某经本院传票传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。 崔某1、张某1、崔某2上诉请求：一、依法撤销原审判决第一项，改判明确利息计算方式或发回重审；二、本案诉讼费由邮政银行承担。 事实及理由：一、邮政银行的一审诉讼请求为：“依法判令被告崔某1、张某1立即向原告返还借款本金1700000元及利息77446.63元(自2018年至2019年5月6日)，本息共计l777446.63元，后续利息计算至本金清偿完毕之日。”而一审法院判决为：“依法判令被告崔某1、张某1立即向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行返还借款本金1700000元及利息77446.63元(自2018年至2019年5月6日)，之后利息按双方合同约定计付至本金清偿完毕之日。”该判决对邮政银行的诉求进行了明显改动，与邮政银行诉求不一致。二、邮政银行的主张的77446.63元的利息计算标准及方式未明确，一审法院也未予以论述；三、一审法院判决2019年5月6日之后的利息及计算标准不明确，基本事实未查清，属于判决不明确，应当发回重审；四、在一审开庭当日崔某2又偿还本金20万元，在判决中未予以扣除。 邮政银行辩称：一、崔某2于2019年7月17日通过银行转账方式返还借款20万元，经邮政银行与崔某1协商后，该款项扣减借款本金，借款本金应为1500000元。二、一审判决2019年5月6日之后的利息按双方合同约定计付至本金清偿完毕之日符合邮政银行一审诉讼请求，根据双方签订的合同约定，崔某1、张某1应将利息清偿至本金清偿完毕之日，且双方合同明确约定如崔某1、张某1未按约定返还借款本息，利率上浮50%，按照年利率9.7875%予以计算。双方庭后协商已偿还的20万元等崔某1、张某1偿还借款时直接予以扣减。 天龙鑫公司、董某未到庭参加诉讼，也未提交陈述意见。 邮政银行向一审法院起诉请求：1.依法判令崔某1、张某1立即向邮政银行返还借款本金1700000元及利息77446.63元（自2018年11月23日至2019年5月6日），本息共计1777446.63元，后续利息计算至本金清偿完毕之日；2.依法确认邮政银行对董某提供的位于中卫市××区北侧悦福居酒楼201、301房屋（房产证号00006063）拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.依法判令天龙鑫公司、崔某2对上述借款本息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由崔某1、张某1、崔某2、天龙鑫公司、董某承担。 一审法院查明事实：崔某1、张某1系夫妻关系。2015年10月15日，崔某1、张某1向邮政银行申请贷款1900000元。2015年11月10日，邮政银行与崔某1签订《个人额度借款合同》一份，双方约定，邮政银行向崔某1提供循环使用的额度为人民币1900000元借款，借款额度存续期最长为6年，在额度有效期内，崔某1可循环使用贷款，并约定在额度有效期间内邮政银行与崔某1签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款专用审批单》与合同具有同等法律效力，经邮政银行审批同意经崔某1确认后，由邮政银行按照约定发放货款，双方并就其他事项进行了明确约定。同日，邮政银行与董某签订《个人最高额抵押合同》一份，双方约定董某自愿用其所有的位于中卫市××区北侧悦福居酒楼201、301号房屋（房产证号00006063）为崔某1的借款提供最高额度为3168932元的抵押担保，并办理了抵押登记，双方还就其他事项进行了约定。合同签订后，邮政银行按约向崔某1指定的账户发放贷款。崔某1先后于2015年11月10日、2016年11月16日向邮政银行借款1900000元，后偿还了该两笔借款。2017年11月23日，邮政银行再次按约发放借款1900000元，崔某1与邮政银行签订借款借据1份，约定借款期限12个月，自2017年11月23日至2018年11月23日，年利率6.525%，借款用途为支付油款等。借款到期后，崔某1仅返还借款200000元、支付了至2018年11月22日期间的利息，对剩余借款1700000元未能归还，并自2018年11月22日之后不再支付利息。后邮政银行多次催收，崔某1未能履行偿还义务。为此，邮政银行诉至法院。 一审法院认为：邮政银行与崔某1、张某1签订的《个人额度借款合同》、与董某签订的《个人最高额抵押合同》等合法有效，应受法律保护。借款期限届满后，崔某1未按合同约定偿还借款本金1700000元及利息，属违约，张某1虽然未在借款合同以共同借款人签字，但因与崔某1系夫妻，该借款是共同向邮政银行申请借款，对崔某1借款后知情，依法视为借款用于共同经营属于夫妻共同债务，崔某1、张某1依法应承担共同清偿借款本息的民事责任。对邮政银行要求崔某1、张某1偿还邮政银行借款1700000元及利息77446.63元（自2018年11月23日至2019年5月6日），以后利息随本清，共计1777446.63元的诉讼请求，有相应的事实及法律依据，予以支持。 董某因在崔某1向邮政银行借款时与邮政银行签订《个人最高额抵押合同》约定董某自愿用其所有的位于中卫市××区北侧悦福居酒楼201、301号房屋（房产证号00006063）为崔某1的借款提供最高额抵押担保，依法应承担相应的抵押担保民事责任。对邮政银行要求确认邮政银行对董某所有的位于中卫市××区北侧悦福居酒楼201、301号房屋（房产证号00006063）拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，亦有相应的事实及法律依据，予以支持。 崔某2系天龙鑫公司的法定代表人，崔某2、天龙鑫公司虽然以保证人名义向邮政银行提交担保函，承诺对崔某1向邮政银行的上述借款提供连带责任保证担保，但经核该担保函属于邮政银行作为银行单位要求担保人在签订担保合同之前履行的工作手续，但邮政银行不能提交崔某2、天龙鑫公司与邮政银行签订担保合同的证据，且天龙鑫公司对他人债务提供担保时依据公司法及担保法的相关规定应当经过公司股东会决议后签订的担保合同才能具有法律效力，邮政银行也未提交相应的证据证明，故邮政银行主张天龙鑫公司与债务人承担连带清偿责任的该部分事实不清证据不足，天龙鑫公司不承担民事责任；但对崔某2在提交的担保函上签字，依法认定其个人向邮政银行提供担保承诺，其承诺为崔某1的借款本息等费用提供连带责任保证，保证期间为自债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，该行为后果对崔某2具有法律拘束力，崔某2依法与债务人承担连带清偿的民事责任。对邮政银行要求天龙鑫公司、崔某2承担连带清偿责任的诉讼请求，经核对邮政银行主张崔某2与债务人承担连带清偿责任的诉讼请求有相应的事实及法律依据，予以支持；但对邮政银行主张天龙鑫公司与债务人承担连带清偿责任的诉讼请求因依据不足，依法不予支持。崔某2承担连带清偿责任后，有权向债务人崔某1、张某1进行追偿。 天龙鑫公司、董某经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响在查明事实的基础上依法做出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：（一）崔某1、张某1于判决生效后十五日内向邮政银行返还借款本金1700000元及利息77446.63元（自2018年11月23日至2019年5月6日），之后利息按双方合同约定计付至本金清偿完毕之日；（二）确认邮政银行对董某所有的位于中卫市××区北侧悦福居酒楼201、301号房屋（房产证号00006063）拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；（三）崔某2对上述崔某1、张某1的借款本息及2019年5月6日之后的利息承担连带清偿责任；（四）崔某2、董某在承担担保责任后，有权向崔某1、张某1进行追偿；（五）驳回邮政银行的其他诉讼请求。案件受理费20898元，减半收取计10449元，由崔某1、张某1、崔某2、董某负担。 二审期间，崔某1、张某1、崔某2、邮政银行、天龙鑫公司、董某均未向法庭提交证据。 二审审理查明：二审审理期间，邮政银行自认2019年7月17日崔某2通过银行转账偿还借款本金20万元。另查明，崔某1与邮政银行签订的《个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定，如崔某1未按合同约定日期偿还贷款本金，罚息利率按约定年利率6.525%加收50%，即9.7875%。二审查明的其他事实与一审查明的一致，对一审查明的其他事实予以确认。 本院认为：根据双方罚息利率的约定，崔某1未按合同约定日期偿还贷款本金，应按照罚息利率即年利率9.7875%承担自2018年11月23日至2019年5月6日的利息75216.27元；后续利息应按照年利率9.7875%，2019年5月6日至2019年7月17日以本金1700000元计算，2019年7月18日至本金清偿完毕之日以本金1500000元计算。二审审理期间，邮政银行自认2019年7月17日崔某2通过银行转账偿还借款本金20万元，崔某1尚欠邮政银行借款本金1500000元，故对崔某1、张某1、崔某2上诉主张应扣减本金20万元的请求予以支持。 综上，崔某1、张某1、崔某2的上诉请求部分成立，予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款（二）项、第一百七十五条规定，判决如下： 一、撤销宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院（2019）宁0502民初2143号民事判决； 二、崔某1、张某1于本判决生效后十五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行返还借款本金1500000元及利息75216.27元（自2018年11月23日至2019年5月6日），后续利息按照年利率9.7875%，2019年5月6日至2019年7月17日以本金1700000元计算利息，2019年7月18日至本金清偿完毕之日以本金1500000元计算利息； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行就上述崔某1、张某1的借款本息对董某所有的位于中卫市××区北侧悦福居酒楼201、301号房屋（房产证号00006063）拍卖、变卖的价款享有优先受偿权； 四、崔某2对上述崔某1、张某1的借款本息承担连带清偿责任； 五、崔某2、董某在承担担保责任后，有权向崔某1、张某1进行追偿； 六、驳回崔某1、张某1、崔某2的其他上诉请求； 七、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行的其他原审诉讼请求。 如崔某1、张某1、崔某2未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费10449元，由邮政银行负担1176元，崔某1、张某1、崔某2、董某负担9273元；二审案件受理费1736元，由邮政银行负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 陈文普 审 判 员 孙 静 审 判 员 杨 涛 二〇二〇年五月二十七日 法官助理  谈 雪 书 记 员 张宇薇 本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。