河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终2765号上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司洛阳分行,住所地：洛阳市洛龙区开元大道五洲大厦裙楼一、二层。负责人：尚明胜。委托诉讼代理人：王双双，河南中冶律师事务所律师。委托诉讼代理人：李朋涛，河南中冶律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：裴小锐，男，汉族，1986年12月1日生，住河南省新安县。上诉人中国光大银行股份有限公司洛阳分行（以下简称光大银行洛阳分行）因与被上诉人裴小锐金融借款合同纠纷一案，不服洛阳市洛龙区人民法院（2019）豫0311民初1234号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。光大银行洛阳分行上诉请求：一、请求依法撤销一审民事判决第二项，判决裴小锐向上诉人支付自2016年5月15日至本息清偿完毕之日止的利息（含罚息）、复利，利息（含罚息）、复利暂计至2020年3月2日为346252.26元，以后的利息（含罚息）、复利按照《个人贷款合同》的约定执行至贷款本息全部清偿之日止，其中未逾期贷款的利息以年利率8.515%逐月计取，逾期贷款以年利率12.7725%逐月计取罚息，复利以逾期利息为基数按年利率为12.7725%逐月计取，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；二、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：对于复利部分，借贷双方在《个人贷款合同》中明确约定，一审法院对复利部分不予支持，事实认定错误，适用法律错误。上诉人与裴小锐签订的《个人贷款合同》第六条明确约定：“贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）三、关于罚息利率问题：“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故根据该通知的规定和《个人贷款合同》的约定，对借款人裴小锐不能按时支付的利息部分，借款人应当按照罚息利率向贷款行支付复利。一审法院以合同中未明确约定复利的计算方法为由驳回上诉人对于复利部分的诉讼请求，是事实认定错误、适用法律错误。综上，请求二审法院依法查明事实，支持上诉人的上诉请求，以维护上诉人的合法权益。裴小锐未到庭也未提交书面答辩状。光大银行洛阳分行向一审法院起诉请求：1、判令被告裴小锐偿还原告全部银行贷款本金人民币1084845.4元及约定的利息、罚息、复利229901.22元，共计1314746.62元（利息、罚息、复利暂计至2018年9月14日，以后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》的约定执行至贷款本息全部清偿之日止，其中未逾期贷款的利息以年利率8.515%逐月计取，逾期贷款以年利率12.7725%逐月计取罚息，复利以逾期利息为基数按年利率为12.7725%逐月计取，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；2、判令原告对洛阳新区滨河××、××大道西半岛明珠二期7幢205号房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案的受理费、保全费、公告费等原告实现债权的一切费用由被告共同承担。一审法院认定事实：2014年3月28日，裴小锐与光大银行洛阳分行签订《个人贷款（抵押、保证）合同》约定：贷款金额为126万元，用途为购房，贷款期限自2014年3月28日至2024年3月28日以贷款借据中约定为准，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮30%执行，首期执行贷款年利率为8.515%（如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行），还款方式为等额还本付息，裴小锐以其购买的位于洛阳新区滨河××、××大道西半岛明珠二期7幢205号房屋为其贷款作抵押担保，担保范围包含合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人未按时足额还款构成违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；裴小锐在合同借款人、抵押人处签名按印，光大银行洛阳分行在合同贷款人处加盖公章。2014年5月5日裴小锐在贷款借据上签名按印，该借据显示贷款发放日为2014年5月5日，贷款到期日为2024年5月5日，其他内容同上述贷款合同。2014年4月3日裴小锐和光大银行洛阳分行办理了本案涉及房屋的抵押权预告登记手续（证书编号：洛房预市字第00190449号）。2016年4月15日之前被告均按时还款付息，2016年5月15日被告裴小锐开始拖延还款，截至2016年5月17日共向光大银行洛阳分行还本金175154.6元（包含光大银行洛阳分行扣划保证人账户款项），剩余本金1084845.4元及利息、罚息未付，原告光大银行洛阳分行催要未果，诉至一审法院。一审法院认为，依法成立的合同自成立时生效。被告裴小锐以自己名义与原告光大银行洛阳分行签订的《个人贷款（抵押、保证）合同》是双方的真实意思表示，该合同于法无悖，自双方当事人签字、按印或盖章之日起依法成立并生效。双方当事人均应按照合同约定履行义务。原告依约向被告发放了贷款，完成本金的交付义务，被告裴小锐应按约定时间和数额还本付息，但其自2016年5月15日起未按约支付，该行为已经构成违约，应当承担违约责任，故对原告要求被告裴小锐偿还贷款本金的诉求，一审法院予以支持；关于原告主张截至2018年9月14日利息、罚息、复利229901.22元，因原告未向一审法院予以说明该金额计算明细，导致一审法院无法推知该时间阶段被告实际欠付的利息、罚息、复利金额。故针对罚息问题，依据原、被告签订的借款合同、借据显示约定的贷款年利率为8.515%，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%即罚息年利率为12.7725%，因自2016年5月15日被告未按约还款，故罚息以未还本金为基数按年利率12.7725%自2016年5月15日起计算至本息清偿完毕之日止；关于复利的问题，因原告在合同中未明确约定计算办法，在庭审中未明确复利计算基数，故一审法院不予支持。被告裴小锐与原告签订的贷款合同中包含抵押条款并为原告办理不动产抵押预告登记手续，但预告登记不同于本登记，抵押权预告登记并不具备保障抵押权预告登记人设立抵押权之外的请求权实现的效力，并不意味着债权人对特定财产享有优先受偿权，故对原告要求确认其对洛阳新区滨河××、××大道西半岛明珠二期7幢205号房屋拍卖、变卖所得价款的折价、拍卖或变卖所得价款有优先受偿权的诉求，一审法院不予支持。被告裴小锐经一审法院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告裴小锐于判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行贷款本金1084845.4元；二、被告裴小锐于判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行罚息（以未还贷款本金为基数按年利率12.7725%自2016年5月15日起计算至本息清偿完毕之日止）；三、驳回原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16660元，保全费5000元，共计21660元，由被告裴小锐负担。本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，裴小锐与光大银行洛阳分行签订的《个人贷款合同》中约定，贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。但在一、二审审理期间，光大银行洛阳分行未说明借款人欠付的利息数额，也未就复利提供具体的计算方法，因此，对光大银行洛阳分行主张复利的上诉请求，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6494元，由中国光大银行股份有限公司洛阳分行负担。本判决为终审判决。审判长  赵国欣审判员  王 鹏审判员  李依芳二〇二〇年五月二十六日书记员  炎辰龙