江苏省泗阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1323民初1058号原告：江苏泗阳农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省泗阳县众兴镇北京中路21号。法定代表人：朱彩涛，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈杨，该公司员工。委托诉讼代理人：杨鸣葳，该公司员工。被告：吴学成，男,1979年12月2日出生，住江苏省泗阳县。被告：尤子瑜，女，1978年4月18日出生，住江苏省泗阳县。被告：丁超，男，1976年10月27日出生，住江苏省泗阳县。被告：王平，男，1976年4月8日出生，住江苏省泗阳县。被告：朱海涛，男，1976年8月11日出生，住江苏省泗阳县。被告：魏小娟，女，1978年12月27日出生，住江苏省泗阳县。原告江苏泗阳农村商业银行股份有限公司（以下简称泗阳农商行）与被告吴学成、尤子瑜、丁超、王平、朱海涛、魏小娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告泗阳农商行的委托诉讼代理人陈杨，被告尤子瑜、丁超、王平、朱海涛、魏小娟到庭参加诉讼，被告吴学成经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泗阳农商行向本院提出诉讼请求：1、要求吴学成、尤子瑜归还贷款本金1050000元及利息（以本金400000元为基数，自2018年5月10日起至2019年5月5日止按年利率8.4825%计算，自2019年5月6日起至欠款还清之日止，按年利率12.72375%计算；二、以本金250000元为基数，自2018年5月11日起至2019年5月10日止，按年利率8.4825%计算，自2019年5月11日起至欠款还清之日止，按年利率12.72375%计算；三、以本金150000元为基数，自2018年5月11日起至2019年4月30日止，按年利率8.4825%计算，自2019年5月1日起至欠款还清之日止，按年利率12.72375%计算；四、以本金150000元为基数，自2018年5月11日起至2019年4月25日止，按年利率8.4825%计算，自2019年4月26日起至欠款还清之日止，按年利率12.72375%计算；五、以本金100000元为基数，自2018年5月11日起至2019年4月20日止，按年利率8.4825%计算，自2019年4月21日起至欠款还清之日止，按年利率12.72375%计算）；2、被告王平、朱海涛、魏小娟、丁超承担连带偿还责任；3、被告承担本案诉讼费。事实与理由：2018年5月10日，被告吴学成、尤子瑜经被告王平、朱海涛、魏小娟、丁超担保在我行做贷款1200000元，约定年利率8.4825%，违约年利率为12.72375%。被告至今未偿还贷款本息。被告吴学成未作答辩。被告尤子瑜辩称，借款属实，但无经济能力还款。被告丁超辩称，担保属实，其希望借款本息由四担保人平均分担，利息适当降低。其已与原告达成协议，除去已经偿还的50000元，其仅需要偿还剩余400000元即可。被告王平辩称，担保属实，其会偿还其应当偿还部分。原告应当审查其是否具有担保资质。被告朱海涛辩称，担保属实，其已偿还50000元本金。魏小娟辩称，担保属实，但其无能力还款。其提供担保时并不知晓提供担保的法律后果。原告围绕诉讼请求依法提交了借款借据五张、最高额个人保证担保借款合同一份、手机贷款用信申请电子银行服务协议一份、身份证复印件六份，拟证明：被告吴学成、尤子瑜经被告王平、朱海涛、魏小娟、丁超担保向原告贷款1200000元的事实。本院认为，原告提交的证据真实、合法，与本案具有关联性，对该证据的证明效力应予认定。结合当事人当庭陈述，则可以认定：2017年5月27日，原告（贷款人）与被告吴学成（借款人）、尤子瑜（共同借款人）、王平、朱海涛、魏小娟、丁超（保证人）订立《最高额个人保证担保借款合同》，主要约定：借款人在本合同约定的期限和最高额贷款余额内，可循环重复使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的金额、期限、利率、还款方式等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。担保人自愿为借款人在原告处自2017年5月27日至2020年5月25日止形成的全部债务提供最高额连带保证担保。本合同所担保贷款之最高额余额为：本金余额为1200000元，借款人与贷款人依据主合同发生的合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、过户税费、差旅费等）和实现债权的其他一切费用。依据上述二项所确定的债权金额之和即为本合同所担保的最高额贷款余额。借款利率按中国人民银行相应档次基准利率上浮95%。借款人提款时由贷款人按提款当日中国人民银行基准利率和双方约定的利率浮动幅度确定当期利率。保证方式为连带责任保证。一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年，直至贷款本息还清为止；分期还款的，保证期间为每笔借款到期日起二年，直至贷款本息还清为止。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按照在本合同约定的借款执行利率基础上加收50%的利率计收罚息，直至本息清偿为止。2017年5月28日，原告（甲方）与被告吴学成（乙方）签订《手机贷款用信申请电子银行服务协议》，主要约定：甲方借助国际互联网、公共通讯等方式，通过手机银行客户端为乙方提供贷款用信申请服务，乙方通过手机银行贷款渠道办理相关交易后，有权在规定的时限内到甲方营业网点补打交易凭证。除有相反证据证明外，甲方手机银行贷款服务中产生的凭证和银行交易记录是确定交易真是有效和交易具体内容的有效证据，乙方对此表示同意并予以确认。2018年5月10日，被告吴学成向原告出具借款借据一份，借款金额为400000元，借期年利率为8.4825%，还款期限至2019年5月5日，结息方式为每季20日结息。同日，原告将该款存入被告吴学成账户。该贷款于2019年11月22日、2020年4月20日分别偿还本金5元、297867.2元，合计297872.2元，剩余本金102127.8元及利息至今未还。2018年5月11日，被告吴学成向原告出具借款借据一份，借款金额为300000元，借期年利率为8.4825%，还款期限至2019年5月10日，结息方式为每季20日结息。同日，原告将该款存入被告吴学成账户。该贷款于2020年2月29日偿还本金50000元，剩余本金250000元及利息至今未还。2018年5月11日，被告吴学成通过手机银行向原告申请贷款金额为200000元，原告通过电子银行系统对被告申请贷款数额核实后向被告银行帐户汇入200000元，还款期限至2019年4月25日，于每季20日结息，借期年利率为8.4825%。该贷款于2019年4月25日、2020年4月23日分别偿还本金50000元，130000元，合计180000元，剩余本金20000元及利息至今未还。2018年5月11日，被告吴学成通过手机银行向原告申请贷款金额为200000元，原告通过电子银行系统对被告申请贷款数额核实后向被告银行帐户汇入200000元，还款期限至2019年4月30日，于每季20日结息，借期年利率为8.4825%。该贷款于2020年4月23日偿还本金150000元，剩余本金50000元及利息至今未还。2018年5月11日，被告吴学成通过手机银行向原告申请贷款金额为100000元，原告通过电子银行系统对被告申请贷款数额核实后向被告银行帐户汇入100000元，还款期限至2019年4月20日，于每季20日结息，借期年利率为8.4825%。该贷款于2020年4月23日偿还本金76300元，剩余本金23700元及利息至今未还。（2019）苏1323诉前调4017号原告泗阳农商行起诉被告吴学成、尤子瑜、丁超、王平、朱海涛、魏小娟金融借款合同纠纷一案于2019年10月17日立案。本院认为，原告与被告吴学成、尤子瑜、丁超、王平、朱海涛、魏小娟订立最高额个人保证担保借款合同，系双方真实的意思表示，且不违反法律规定，该合同应属有效，双方均应按照合同履行义务。原告依约履行出借1200000元款项义务后，被告吴学成、尤子瑜应当依约归还借款本息，逾期还款应依约承担违约责任。现原被告约定的还款期限已届满，原告有权要求被告吴学成、尤子瑜返还剩余贷款本金445827.8元，并支付利息。被告王平、朱海涛、魏小娟、丁超作为连带责任保证人，应对其作出的民事法律行为承担相应的法律后果，应当对涉案债务承担连带保证责任。原告与被告王平、朱海涛、魏小娟、丁超约定保证期限为借款到期后两年，直至贷款本息还清为止，则原告有权在借款到期后起两年内要求其对该借款本息承担连带保证责任。就本案而言，1200000元借款总额度是由被告吴学成分五次提款，借款期限分别至2019年5月5日、5月10日、4月25日、4月30日、4月20日，则分别自上述日期起计算两年保证期限。原告于2019年10月17日要求被告丁超、王平、朱海涛、魏小娟还款，可以认定原告系在保证期间内要求保证人承担保证责任，故被告丁超、王平、朱海涛、魏小娟应对涉案借款本息承担连带还款责任。其四人还款后，有权向被告吴学成、尤子瑜追偿。关于被告王平辩称原告未对其是否有担保资质进行审查，本院认为法律并未禁止担保能力有限的担保人为借款提供担保，即使被告王平担保能力有限，而原告自愿承担贷款风险未尝不可，故本院对被告王平的抗辩不予支持。关于被告魏小娟辩称其不清楚提供担保的后果，本院认为其作为完全民事行为能力人，其应明确知晓提供担保的法律后果，故本院对其辩解亦不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴学成、尤子瑜于本判决生效后十日内返还原告江苏泗阳农村商业银行股份有限公司款445827.8元，并支付利息（利息分为五部分：一是以400000元为基数，自2018年5月10日起至2019年5月5日止，按年利率8.4825%计算，以400000元为基数，自2019年5月6日起至2019年11月22日止，按年利率12.72375%计算，以399995元为基数，自2019年11月23日起至2020年4月20日止，按年利率12.72375%计算，以102127.8元为基数，自2020年4月21日起至实际给付之日止，按年利率12.72375%计算；二、以250000元为基数，自2018年5月11日起至2019年5月10日止，按年利率8.4825%计算，自2019年5月11日起至实际给付之日止，按年利率12.72375%计算；三是以150000元为基数，自2018年5月11日起至2019年4月30日止，按年利率8.4825%计算，自2019年5月1日起至2020年4月23日止，按年利率12.72375%计算，以50000元为基数，自2020年4月24日起至实际给付之日止，按年利率12.72375%计算；四是以150000元为基数，自2018年5月11日起至2019年4月25日止，按年利率8.4825%计算，自2019年4月26日起至2020年4月23日止，按年利率12.72375%计算，以20000元为基数，自2020年4月24日起至实际给付之日止，按年利率12.72375%计算；五是以100000元为基数，自2018年5月11日起至2019年4月20日止，按年利率8.4825%计算，自2019年4月21日起至2020年4月23日止，按年利率12.72375%计算，以23700元为基数，自2020年4月24日起至实际给付之日止，按年利率12.72375%计算）；二、被告王平、朱海涛、魏小娟、丁超对本判决第一项确定的被告吴学成、尤子瑜的还款义务承担连带还款责任；三、被告王平、朱海涛、魏小娟、丁超承担保证责任后，有权向被告吴学成、尤子瑜追偿；四、驳回原告江苏泗阳农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16284元，减半收取8142元，由被告吴学成、尤子瑜负担，被告丁超、王平、朱海涛、魏小娟负连带缴纳责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。审 判 员 房宇燕二〇二〇年五月十八日法官助理 胥 林书 记 员 翁春燕附录法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。