福建省明溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0421民初308号 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行。住所地明溪县雪峰镇新大路40号。统一社会信用代码：91350421676520292D。 负责人黄丽娟，系该行行长。 委托诉讼代理人连杰，男，汉族，1987年8月7日出生，中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行职员，住明溪县。 被告曾念东，男，汉族，1990年1月13日出生，住明溪县。 被告吕水娣，女，汉族，1971年1月18日出生，住明溪县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行（以下简称明溪邮储银行）与被告曾念东、吕水娣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告明溪邮储银行的委托诉讼代理人连杰、被告吕水娣到庭参加诉讼，被告曾念东经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 明溪邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令第一被告偿付本金49934.59元及利息和罚息309.46元，截止2020年2月22日本息合计50244.05元，及偿付2020年2月23日起至上述借款本息还清之日止按《小额贷款额度借款合同》约定利率所产生的利息和罚息。2、判令第二被告承担本案的连带还款责任。3、判令被告承担本案诉讼费用。4、解除原告与被告签订的《小额贷款额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》。 事实与理由：2018年12月27日被告曾念东向原告申请贷款，并以吕水娣为申请贷款的保证人。 2019年2月1日原告同意被告曾念东的贷款申请，并与被告曾念东签订了编号为：3599987Q219027699527的《小额贷款额度借款合同》，合同主要约定：一、原告向被告曾念东授信额度贷款伍万元整；二、额度存续期为3年。额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度单笔支用借款最长期限1年。三、申请支用额度时，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定中确定。四、被告未按合同规定按时偿还贷款本息，构成违约、原告有权要求被告立即清偿贷款，终止授信额度，以法律手段追偿贷款，要求被告承担原告因实现债权而发生的合理费用。五、被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部份按逾期贷款罚息利率计收复利。 2019年2月1日,由被告吕水娣与贷款人中国邮政储蓄银行明溪县支行签订编号为：3599987Q619028800583《小额贷款最高额保证合同》，协议主要约定：一、由吕水娣愿意为曾念东在中国邮政储蓄银行明溪县支行签订的贷款借款合同的履行债务提供连带责任保证。二、保证范围包括借款的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的诉讼费、仲裁费、执行费、公证费、公告费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用；三、借款人未按合同约定按时归还贷款本息，原告有权要求保证人按保证合同的约定履行保证责任。 2019年2月1日，被告曾念东向原告申请小额E捷贷开办并签订了编号为：EJD3599987Q219027699527的《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办出议》，协议主要约定：协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，利率执行固定年利率8.7%。 2019年2月2日被告通过手机银行支用借款50000元至被告曾念东账户(62×××34)上，期限1年(2019年2月2日至2020年2月2日)，年利率为8.7%，还款方式为按周期结息到期还本。 被告吕水娣作为被告曾念东的保证成员在贷款保证合同上签字，对被告曾念东的贷款本金、利息、罚息、复利、实现债权费用等保证范围内承担连带保证责任； 被告曾念东自2020年2月2日起就违约还款，未能偿付2020年2月2日起至2020年2月22日到期贷款本金、利息及罚息，截止2020年2月22日被告尚拖欠原告贷款本金49934.59元及利息和罚息309.46元，本息合计50244.05元，保证人未能主动承担连带清偿责任。 曾念东未到庭亦未提供书面答辩意见。 吕水娣提出答辩意见认为,帮曾念东担保是不知情的，我自己有在邮储银行贷款6万元，2019年1月24日到期。曾念东跟我儿子陈正是同学，我儿子骗我说是续贷。如果我是知情的，我是不会担保的。 明溪邮储银行围绕诉讼请求提交了以下证据： 1、申请表一份，证实2018年12月27日被告曾念东以购买农药化肥为由向原告申请5万元贷款，并以吕水娣为申请贷款的保证人的事实； 2、身份证复印件一份，证实曾念东、吕水娣2人的个人基本情况的事实； 3、小额贷款额度借款合同一份，证实2019年2月1日原告与被告曾念东签订《小额贷款额度借款合同》，合同对借款额度、利息计算、还款约定等进行相关约定的事实； 4、小额贷款最高额保证合同一份，证实2019年2月1日被告吕水娣自愿为曾念东在中国邮政储蓄银行明溪县支行签订的小额贷款额度借款合同的履行债务提供连带保证责任的事实； 5、小额E捷开办申请单和《中国邮政储蓄银行小额捷贷业务开办协议》一份，证实2019年2月1日被告曾念东向原告申请小额E捷贷功能并签订协议，主要约定：协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款。利率执行固定年利率8.7%的事实； 6、还款流水详情，逾期清单一份，证实截止2020年2月22日被告尚拖欠原告贷款本金49934.59元，利息309.46元，本息合计50244.05元的事实。 7、送达地址确认书一份，证实曾念东、吕水娣签订为就合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时确认有效地址的事实。 本院分析认为，因曾念东未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利，吕水娣对上述证据无异议。明溪邮储银行提供的上述证据，来源合法，内容真实，与本案有关联，具备证据的真实性、合法性、关联性，予以采信。 据此，结合原、被告的庭审陈述以及本院所采信的证据，对本案事实作如下认定： 曾念东于2018年12月27日向明溪邮储银行申请贷款，并以吕水娣为申请贷款的保证人。2019年2月1日原告同意曾念东的贷款申请，并与其签订了《小额贷款额度借款合同》；同日，吕水娣与明溪邮储银行签订《小额贷款最高额保证合同》，吕水娣作为被告曾念东的保证成员在贷款保证合同上签字，对被告曾念东的贷款本金、利息、罚息、复利、实现债权费用等保证范围内承担连带保证责任；同日，曾念东向原告申请小额E捷贷开办并签订了编号为：EJD3599987Q219027699527的《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办出议》，协议主要约定：协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，利率执行固定年利率8.7%。2019年2月2日曾念东通过手机银行支用借款50000元至自己账户为62×××34户头上，期限1年(2019年2月2日至2020年2月2日)，年利率为8.7%，还款方式为按周期结息到期还本。 被告曾念东自2020年2月2日起就违约还款，未能偿付2020年2月2日起至2020年2月22日到期贷款本金、利息及罚息，截止2020年2月22日被告尚拖欠原告贷款本金49934.59元及利息和罚息309.46元，本息合计50244.05元，保证人未能主动承担连带清偿责任。 本院认为：明溪邮储银行与曾念东签订的《小额贷款额度借款合同》、与吕水娣签订的《小额贷款最高额保证合同》，系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，受法律保护，各方均应恪守。合同签订后，明溪邮储银行按约履行放贷义务，曾念东未按合同的约定履行还本、付息义务，其行为已构成违约，应当承担相应的民事责任。曾念东拖欠明溪邮储银行借款本金49934.59元及相应利息的事实清楚，所欠明溪邮储银行借款本、息应当偿还。吕水娣为本案借款提供连带责任保证，应按合同约定对曾念东拖欠明溪邮储银行的借款本息承担连带清偿责任。吕水娣承担保证责任后，有权向曾念东追偿。吕水娣在庭审中提出的答辩意见，本院认为，其作为一个有民事行为能力的自然人、正常人，在未受到欺诈、胁迫等情形所为的民事行为，属于正常的行使自身的民事行为，对该民事行为所产生的结果应承担民事责任，其提出的意见无证据证实，不予采纳。曾念东经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行与被告曾念东签订的《小额贷款额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》。 二、曾念东应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行借款本金49934.59元及利息和罚息309.46元，本息合计50244.05元，(计算至2020年2月22日)，并支付自2020年2月23日起至实际还清借款本息之日止按《小额贷款额度借款合同》约定利率所产生的利息和罚息。 三、吕水娣应对上述借款本金、利息和罚息承担连带清偿责任； 四、吕水娣承担保证责任后有权向曾念东追偿。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1064元，减半收取532元，由曾念东、吕水娣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  张九金 二〇二〇年五月十一日 书记员  杨真真 附：本民事判决书所适用的法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。