湖南省衡山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0423民初260号 原告：中国农业银行股份有限公司衡山县支行，住所地：湖南省衡山县开云镇解放南路101号。 负责人：李骞，职务：该行行长。 委托诉讼代理人：李岳云，男，1962年4月26日出生,汉族，湖南省衡山县人，中国农业银行股份有限公司衡山县支行职工，住湖南省衡山县。 被告:谢丰，男，1994年1月2日出生，汉族，湖南省衡山县人，住湖南省衡山县。 原告中国农业银行股份有限公司衡山县支行（以下简称 “衡山农业银行”）与被告谢丰信用卡纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月7日公开开庭进行了审理。原告衡山农业银行委托的诉讼代理人李岳云到庭参加了诉讼。被告谢丰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告衡山农业银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告贷款本金20257.43元，利息2618.74元（利息计算至2019年11月10日止），合计22876.17元及从2019年11月11日起至本息结算之日止的后段利息（按信用卡章程规定利率为日万分之五，并按月计收复利）；2.如被告不能自动归还上述债务，则处置其为贷款提供抵押担保的车辆，以其价款清偿所欠原告债务；3.被告承担本案全部诉讼费用。为提前收回被告所欠本息，原告当庭增加解除与被告谢丰的合同的诉讼请求。事实与理由：被告谢丰于2016年11月8日向原告申请“中国农业银行金穗乐分卡”以其透支资金6万元购买小汽车，并订立“金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同”、“金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务”合同，明确以其所购的 “长安ＣＳ75”小车作为贷款透支资金抵押物，并办理抵押登记。所贷6万元资金分36期归还,每一个月为一期，每期归还1667元。2017年1月11日在上述三个合同之下，原告通过信用卡（卡号62×××10）放款6万元给被告所购车的商户衡山龙宇汽车贸易有限公司的账户上。被告即购买“长安ＣＳ75”小车。现被告已有7期未按约还款，所欠贷款本金为20257.43元，利息2618.74元,已违反合同约定。原告为维护权益，特向法院起诉，请求判如所请。 被告谢丰未到庭，亦未提交书面答辩状。 原告围绕诉讼请求提交了证据，本院依法在庭审中对证据进行了审查。对原告提供的证据，本院认定如下：证据1系被告谢丰填写的“中国农业银行金穗乐分卡申请表”，证据2、证据3系双方当事人签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》，证据4系双方当事人与第三方衡山龙宇汽车贸易公司共同签订的《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，该几份证据有各方签名捺印或盖章确认，客观真实、合法有效且与案件有关联，本院一并予以认定；证据5至证据8均系金融结构出具的书证，内容吻合，与证据1至证据4互相印证，形成证据锁链，本院一并予以认定；证据9系湖南省衡山县公安局交通巡逻警察大队出具的机动车登记证书复印件，经庭后核对，该证据与原件一致，能够证明被告谢丰以其号牌为湘Ｄ×××××的长安牌小型普通客车作为抵押物向原告贷款，原告单位对该车辆享有抵押权，本院予以认定。根据认定的有效证据，结合原告代理人的当庭陈述，本院查明如下案件事实：原告中国农业银行股份有限公司衡山县支行于2016年11月8日与被告谢丰就其向原告单位申请“金穗乐分卡”订立合同。2017年1月10日，双方进一步签订了《金穗信用卡专项分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》两份合同，约定被告谢丰向原告单位贷款6万元用于购买小车、此款分36期偿还。合同并约定谢丰以车辆作为抵押物担保债权实现。2017年1月11日，原告按约向被告发放了该笔贷款，被告于同日向衡山龙宇汽车贸易公司支付了该款项作为车辆购置款。此后，被告谢丰仅按约归还了部分款项，截至原告起诉前，已有7期未按约还款，积欠本金20257.43元，利息2618.74元。 本院认为,借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。本案的主要争议焦点为：1.双方当事人之间的合同是否合法有效；2.原告是否得解除合同提前收回分期资金；3.原告是否对合同约定的抵押物享有优先受偿权。 经审理查明，2016年11月8日被告谢丰向衡山农业银行提交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》,并表示自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》。2017年1月10日，谢丰与原告单位进一步签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》。上述几份合同均有双方当事人盖章或者签名，系当事人的真实意思表示,其内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，自双方当事人签名或者盖章即成立并发生法律效力。双方均应按照合同约定履行自己的义务。合同签订后，衡山农业银行于2017年1月11日依约向谢丰发放了贷款,已经全面履行了合同义务。而谢丰仅履行了几期还款义务，截至原告起诉前，已有7期未按约还款，构成违约，酿成本案纠纷，依法应当承担本案的全部民事责任。 关于原告得否解除合同并提前收回分期资金，经审理查明，衡山农业银行与谢丰签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第一部分第十条10.3载明“持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。……”。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款之规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同。衡山农业银行据此要求解除合同和收回贷款本息，本院予以支持。衡山农业银行于2020年5月7日当庭提出该项主张，故双方之间的合同应从该日起解除。 关于原告是否对合同约定的抵押物享有优先受偿权，经审理查证，谢丰自愿以其购买的号牌为湘Ｄ×××××的长安牌小型普通客车提供抵押担保,并实际办理了抵押登记手续,衡山农业银行已取得该抵押物的抵押权，当谢丰不能按约还款时，衡山农业银行依法享有就该抵押物优先受偿的权利。衡山农业银行据此诉请就该车辆优先受偿，本院予以支持。被告谢丰经传票传唤，无正当理由拒不到庭,系其对诉讼权利的自行处分，不影响本案的公正审理和判决。据此,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条规定,判决如下: 一、原告中国农业银行股份有限公司衡山县支行与被告谢丰签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、 《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》自2020年5月7日起解除； 二、谢丰于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司衡山县支行偿还借款本金20257.43元，利息2618.74元(计算至2019年11月10日止),合计22876.17元,并按双方约定的利息标准支付自2019年11月11日起至借款还清之日止的后段利息； 三、中国农业银行股份有限公司衡山县支行有权就谢丰提供抵押的号牌为湘Ｄ×××××的长安牌小型普通客车优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费372元，减半收取计186元，财产保全费260元，共计446元，由被告谢丰负担（此款已由原告全额垫付，待执行时由被告直接支付给原告）。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审判员  宋德中 二〇二〇年五月二十五日 书记员  陈建婷                            校对责任人：宋德中 打印责任人：陈建婷                附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,依法享有就担保财产优先受偿的权利,但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条第二款当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。