四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2418号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：任平，男，1966年6月2日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告任平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，因被告下落不明，本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加了诉讼，被告任平经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）人民币32537.76元；2、判令被告按照合同约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日止；暂计算至2019年12月19日，未还利息为人民币1740.91元，未还罚息为人民币236.29元，未还复利为人民币25.96元，未还违约金242.09元，未还月服务费360元，合计35143.01元；3.判令被告负担本案诉讼费。事实及理由：锦程消费公司诉称，原、被告签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定原告向被告发放贷款5万元整，贷款期限60个月，自2017年4月20日到2022年4月22日，贷款利率执行浮动利率，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，原告向被告发放贷款5万元整，被告于2019年6月22日出现逾期。根据合同约定，被告未按约还本付息，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期和要求被告偿还相应的债务。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告任平未到庭，亦未发表答辩意见和提交证据材料。 经审理查明：2017年4月10日，任平向锦程消费公司申请贷款，并填写了《个人消费借款申请表》向锦程消费公司申请贷款100000元，贷款期限60个月，还款方式等额本息。据此申请，2017年4月20日，锦程消费公司与任平签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定甲方（借款人）任平向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款50000元用于装修，期限60个月，贷款利率为浮动利率。合同第1.4条约定：“若本合同项约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上下浮20.00%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.50%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为11.4%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月第22日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同2.5条约定：“乙方在首次还款日向甲方收取一次性贷款处理费，收取标准为：贷款发放金额的1.35%。乙方按月在每次还款日向甲方收取账户管理费，收取标准为：贷款发放金额的0.12%。”合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）按月等额还本付息法项约定的方式还款。”合同第3.2条约定：“首次还款日为2017年5月22日，以后还款日为每月的第22日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。”合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：……(2)甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；……”合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；......”合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第6.1条约定：“本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效，本合同一式两份，具有同等法律效力。” 2017年4月20日，锦程消费公司向任平发放贷款本金50000元。根据锦程消费公司提供的账务明细，任平向锦程消费公司归还了部分款项，具体还款情况如下：任平足额归还了第1期至第21期账单，第22期（2019年3月22日）出现逾期还款，后任平于2019年3月27日归还了当期本金765.98元，利息331.14元，罚息（含复利）2.6元，违约金（含月管理费）98.3元。之后任平又足额归还了第23、24期账单，从第25期（2019年6月22日）开始，持续出现逾期还款。截止2020年3月16日，任平尚欠借款本金32537.76元，利息2506.4元，罚息503.42元。 庭审中，锦程消费公司表示，其利息计算方式为（贷款本金-已偿还本金）×贷款日利率（签订时贷款年利率/360）×资金占用天数，宣布到期前罚息计算方式为当期未付本金×贷款日利率（签订时贷款年利率/360）×1.5×逾期天数，宣布到期后的罚息计算方式为全部未付本金×贷款日利率（签订时贷款年利率/360）×1.5×逾期天数，复利的计算方式为当期未偿还利息×贷款日利率（签订时贷款年利率/360）×1.5×逾期天数。但锦程消费公司的内部系统仅计收了从逾期之日起前三期的复利，故复利金额确定为25.96元。违约金计算方式为当期逾期本金×5%，违约金只主张至宣布贷款到期日止，此后违约金不再主张。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、付款清单、《贷款借据》、已出账单和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，任平向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向任平支付贷款本金50000元的事实清楚。任平未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，现锦程消费公司宣布贷款提前到期要求任平提前偿还欠付本金及支付利息、罚息、复利、违约金于法有据，本院予以支持。锦程消费公司以起诉方式宣布贷款到期，不违反法律规定，本院予以确认。截止2020年3月16日，任平尚欠借款本金32537.76元，任平应当归还上述欠付本金。 关于利息、罚息，庭审中，锦程消费公司对其主张的利息、罚息的计算方式不违反合同约定，本院予以支持。故截止2020年3月16日，任平应当支付的利息2506.4元，罚息为503.42元，从2020年3月17日起，利息不再计算，任平应当支付的罚息以欠付本金为基数，按照罚息利率（贷款日利率×1.5）计算至实际付清之日止。关于复利，庭审中，锦程消费公司主张复利仅计算逾期之后的前三期，此后复利不再计算，并明确复利金额为25.96元，系其对实体权利的自由处分，本院予以确认。关于账户管理费，贷款合同约定了账户管理费的计收标准，现锦程消费公司主张账户管理费计算至宣布贷款到期日止的请求，于法有据，本院予以支持。现已查明，截止宣布贷款到期日，任平已逾期9期账单，故对锦程消费公司主张的账户管理费在540元范围内予以支持。关于锦程消费公司主张的违约金，本院认为，在锦程消费金融公司宣布贷款到期后，案涉贷款已不存在分期偿还的情形，故对锦程消费公司主张违约金计算至宣布贷款到期日的请求本院予以支持，对宣布到期后的违约金主张，本院不再予以支持。综上，为避免锦程消费公司主张的利息、罚息、复利、违约金、账户管理费金额过分高于因被告违约所造成的实际损失，故本院酌定被告应当归还的利息、罚息、复利、违约金、账户管理费之和应以年利率24%计算的金额为限，对超出部分，本院不予支持。 现被告任平经本院合法传唤后，无正当理由未到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告任平于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金32537.76元并支付利息2506.4元、复利25.96元、违约金368.39元、账户管理费540元、罚息（截至2020年3月16日，被告尚欠罚息503.42元，从2020年3月17日起，罚息应以未还借款本金为基数，按照年利率17.1%计算至付清之日止），但任平支付的利息、罚息、复利、违约金、账户管理费之和应以年利率24%为限； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费339元，由被告任平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年五月二十八日 书记员  覃月