四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1902民初1348号 原告：南充美兴小额贷款有限责任公司巴中分公司，住所地四川省巴中市巴州区望王路西段335号。 负责人：周晖，该分公司经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：杨行，四川明炬（南充）律师事务所律师。 被告：庞明，男，生于1990年，汉族，初中文化，钢筋工，户籍地四川省巴中市巴州区，现租住四川省巴中市巴州区。 被告：谭芳，女，生于1990年，汉族，初中文化，销售，户籍地四川省南江县，现租住四川省巴中市巴州区。 被告：庞会英，女，生于1968年，汉族，住四川省巴中市巴州区。 原告南充美兴小额贷款有限责任公司巴中分公司诉被告庞明、谭芳、庞会英小额借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南充美兴小额贷款有限责任公司巴中分公司的委托诉讼代理人杨行、被告庞明到庭参加诉讼。被告谭芳、庞会英经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令三被告共同向原告偿还借款本金20000.2元及第7期剩余利息415.3元，合计20415.5元；2.判令三被告从2018年8月7日起以本金20000.2元为基数按年利率24%支付违约金及利息至本息还清之日止；3.本案诉讼费用由三被告共同承担。 事实及理由：2018年1月5日，原告与三被告签订了《借款合同》，同时签订了《贷款分期还款时间表》、《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》，各方就借款金额、期限、还款方式以及发生诉讼后相关文书的送达地址等事项作出了明确的约定。原告依约提供了借款，被告依约偿还了前6期借款本息、第7期利息0.7元后，拒不履行还款义务。依照《借款合同》第十三条以及《贷款分期还款时间表》等相关条款的约定，三被告除应当向原告偿还全部剩余本金及第7期剩余利息415.3元外，还应当按每天未归还本金总额的0.3%向原告支付逾期违约金，但为减轻被告负担并依据司法机关关于民间借贷的相关规定，原告自愿将2018年8月7日起的违约金及利息合并调减为按年利率24%计算。为维护原告合法权益，现依法提起诉讼。 被告庞明辩称：钱应该还，还钱的方式希望能够沟通一下，我目前的经济状况比较困难。 被告谭芳未作答辩。 被告庞会英未作答辩。 经审理查明：2018年1月5日，原告（贷款人、乙方）与被告庞明（借款人、甲方）、被告谭芳、庞会英（共同借款人、甲方）签订《借款合同》及《贷款分期还款时间表》，合同就双方的权利义务等进行了约定。其中约定：借款种类为美易贷，借款用途为营运资本，借款金额为人民币40000.0元大写：肆万元整；甲方选择的借款方式月利率为1.95%，甲方应按《贷款分期还款时间表》约定金额和时间分期向乙方偿还本息；甲方自愿同意并授权乙方将所借款项通过银行转账方式统一转款至庞明中国建设银行账号62×××47；甲方借款期限共12期，从2018年1月5日开始至2019年1月7日截止；甲方须按照《还款时间表》规定的期限和金额及时、足额还款，如甲方未按上述时间和金额及时、足额还款，视为逾期违约；甲方同意负担咨询借款事项期间产生的咨询服务费用，咨询服务费用为借款本金金额的0.80%，即人民币320元整，该费用由甲方自愿申请并授权乙方在发放贷款时一次性向甲方收取或直接从应发放的贷款款项中扣除、扣减，咨询服务费用一次性收取，若甲方提前还款，乙方也无需退还；如甲方逾期不归还借款本息时，按逾期未还的总金额（包括利息及本金）的0.3%乘以逾期的天数向乙方支付逾期违约金，甲方支付逾期违约金后，还应当按照借款合同约定向乙方偿还借款本金及利息。 上述相关合同签订后，原告于2018年1月5日向被告庞明的账户转入39632元（一次性扣除咨询服务费用320元，扣除第三方手续费48元）；被告方已向原告偿还了前6期借款本金19999.8元（3333.3元×6期=19999.8元）；支付利息806元、667.3元、736.7元、565.5元、0.1元、502.6元、455元、0.7元,合计3733.9元。同时，原告分别于2018年5月23日、2018年6月15日扣除罚息187.1元、115.1元，合计302.2元。 原、被告因上述借款偿还问题酿成纠纷，致使原告起诉来院，提出上列请求。本院受理后，在审理过程中，因被告谭芳、庞会英未到庭，致使调解未果。 上述事实，有原告的陈述、被告的答辩，原、被告的身份信息，《借款合同》，银行转账凭证等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与三被告之间签订的《借款合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人应当按约定全面履行自己的义务。 原告依据被告的申请为被告办理借款并出借款项后，三被告却未按合同约定按期还款，现原告要求三被告依据合同向原告偿还剩余全部借款本金并支付利息及违约金的诉请，理由成立，本院予以支持。 关于借款本金的问题。原告未提供证据证明其提前扣除合同约定的咨询服务费用320元系根据被告方的申请并取得授权后所产生的行为，故本院将原告实际转入被告庞明账户的金额39680元认定为借款本金。 关于借期内利率及利息的问题。原被告约定借期内利率为月利率1.95%，但借期内利息应当以原告实际出借给被告的39680元为基数进行计算，被告实际分期支付的利息应逐级进行扣减。罚息系惩罚性违约金，原告按每日0.3%计算罚息不符合法律规定，本院调整为以应还款日期的上一期未偿还借款本金为基数按月利率0.05%（2%-1.95%）乘以实际逾期天数进行计算，原告多扣除部分应当扣减本金。 1.还款日期2018年2月5日即2018年1月5日至2018年2月5日的利息为： 39680元×31天×1.95%÷30天≈799.55元 已支付利息806元-799.55元=6.45元 还款后本金余额为39680元-3333.3元-6.45元=36340.25元 2.还款日期2018年3月5日即2018年2月5日至2018年3月5日之间的利息为： 36340.25元×28天×1.95%÷30天≈661.39元 已支付利息667.3元-661.39元=5.91元 还款后本金余额为36340.25元-3333.3元-5.91元=33001.04元 3.还款日期2018年4月8日即2018年3月5日至2018年4月8日之间的利息为： 33001.04元×34天×1.95%÷30天≈729.32元 已支付利息736.7元-729.32元=7.38元 还款后本金余额为33001.04元-3333.3元-729.32元=28938.42元 4.还款日期2018年5月7日即2018年4月8至2018年5月7日之间的利息为： 28938.42元×29天×1.95%÷30天≈545.49元 已支付利息565.5元-545.49元=20.01元 还款后本金余额为28938.42元-3333.3元-20.01元=25585.11元 被告应于2018年5月7日还款，原告扣除了2018年5月7日-2018年5月23日之间的罚息187.1元，本院调减为28938.42元×0.05%÷30天×16天≈7.72元，原告多扣除部分187.1元-7.72元=179.38元扣减借款本金，即剩余本金为25585.11元-179.38元=25405.73元 5.还款日期2018年6月5日即2018年5月7日至2017年6月5日之间的利息为： 25405.73元×29天×1.95%÷30天≈478.90元 已支付利息502.6元+0.1元=502.7元-478.90元=23.80元 还款后本金余额为25405.73元-3333.3元-23.80元=22048.63元 被告应于2018年6月5日还款，原告扣除了2018年6月5日-2018年6月15日之间的罚息115.1元，本院调减为25405.73元×0.05%÷30天×10天≈4.23元，原告多扣除部分115.1元-4.23元=110.87元扣减借款本金，即剩余本金为22048.63元-110.87元=21937.76元 6.还款日期2018年7月5日即2018年6月5日至2018年7月5日之间的利息为： 21937.76元×30天×1.95%÷30天≈427.79元 已支付利息455元-427.79元=27.21元 还款后本金余额为21937.76元-3333.3元-27.21元=18577.25元 7.还款日期2018年8月6日即2018年7月5日至2018年8月6日之间的利息为： 18577.25元×32天×1.95%÷30天≈386.41元 被告于2018年8月6日偿还利息0.7元，剩余该期利息386.41元-0.7元=385.71元。 关于代扣第三方手续费48元的问题。原被告签订《扣款授权书》及《通过第三方支付机构扣款确认书》约定：由美兴公司代收有关第三方支付机构代扣交易的手续费，代扣手续费的计算标准为：4元×12期，即人民币48元整，还款期数以《贷款分期还款时间表》载明的期数为准。被告自愿授权美兴公司在放款时一次性从贷款本金金额中扣除代扣手续费。若被告提前还款，则收取的代扣手续费无需退还。第三方手续费系因交易而产生，被告偿还了前7期部分款项，对未偿还借款即未产生交易的后5期手续费用20元应该扣减借款本金，即下余本金余额为18577.25元-20元=18557.25元。 综上，被告方仍应当向原告偿还的下余借款本金为18557.25元及2018年7月5日至2018年8月6日之间第7期的余下利息385.71元，对原告主张的超出部分本院不予支持。 关于2018年8月6日之后的利息和违约金的问题。原告将利息和违约金的标准自行从2018年8月7日起调减为年利率24%的诉请，不违反法律规定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告庞明、谭芳、庞会英于本判决生效之日起十日内向原告南充美兴小额贷款有限责任公司巴中分公司偿还借款本金18557.25元、支付第7期余下利息385.71元及2018年8月7日起的利息和违约金，利息、违约金合并计算方法为：以本金18557.25元为基数，以年利率24%为标准自2018年8月7日始计算至本金付清之日止； 二、驳回原告南充美兴小额贷款有限责任公司巴中分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费310元，减半收取155元，由被告庞明、谭芳、庞会英负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审 判 员 曾晓芳 二〇二〇年五月二十五日 法官助理 刘 霞 书 记 员 赵 雯