广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初229号原告：中国农业银行股份有限公司郁南县支行。住所地：广东省云浮市郁南县都城镇柳树塘开发区9幢1、2号。法定代表人：周伟亮。委托诉讼代理人：罗洪灿，该公司员工。委托诉讼代理人：程文强，该公司员工。被告：关泽锋，男，1972年4月18日出生，汉族，公民身份号码：441************735，住广东省云浮市郁南县*************。被告：谢菊珍，女，1975年12月3日出生，汉族，公民身份号码：452************023，住广西昭平县************。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行诉被告关泽锋、谢菊珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案受理后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行的委托诉讼代理人程文强和被告关泽锋到庭参加了诉讼，被告谢菊珍没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告关泽锋迅速偿还结欠原告的个人住房贷款本金834114.57元及利息25973.57元、复利941.39元(利息、复利暂且计至2019年12月17日止,之后按中国人民银行利率管理规定及原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》约定计付至借款还清日止)。2、判令被告谢菊珍对上述个人住房贷款本息承担连带清偿责任。3、判令原告对被告关泽锋用于借款抵押的位于云浮市郁南县******************的房产[不动产权证编号:粤(2018)郁南县不动产权第0*****4号][不动产权证编号:粤(2018)郁南县不动产权第0*****3号]在折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。4、本案的诉讼费用及原告实现债权的费用由两被告承担。事实及理由：2015年9月6日,被告关泽锋、谢菊珍以购买房屋为由向原告申请借款人民币940000元,并以所购买商品房[房地产预告登记证明编号:粤房地预登郁字第3********0号]为借款作抵押登记担保,上述借款抵押物在2015年9月16日办理了预告抵押登记,于2019年11月8日在郁南县房地产管理局办理了抵押登记手续[不动产登记证证号:粤（2019）郁南县不动产证明第0*****0号]。2015年9月14日,原告与被告关泽锋、谢菊珍签订借款合同编号为NO:440***********151《个人购房担保借款合同》。合同签订后,原告依约向被告发放了借款1笔,借款本金人民币940000元,支付方式为受托支付,借款期限20年(自2015年9月17日至2035年9月16日)。借款合同约定,支付方式为受托支付,收款人为郁南县金百合实业投资有限公司,收款人账号：446***********598,扣款人账号:622*************778；还款方式为等额本息还款,还款周期按月,还款日为17日。上述借款发放后,从2019年5月17日开始,被告未能依约按期偿还借款,虽经原告多次向被告催收,但被告仍未能依约按期履行还款义务和担保责任,构成违约行为。截至2019年12月17日止,己欠供7期,被告尚欠原告贷款本金834114.57元及利息25973.57元、复利941.39元。被告关泽锋和被告谢菊珍于1997年11月结婚,其两被告是夫妻关系。为维护原告的合法权益,原告现提起民事诉讼,请求法院依法判决。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行对其诉讼请求和陈述事实提供的证据有：证据1、原告营业执照及金融许可证复印件。证明原告是具备发放贷款的主体资格，是合法金融机构的事实。证据2、被告身份证和户口本复印件。证明关泽锋、谢菊珍是具备完全民事行为能力公民的事实。证据3、被告关泽锋和谢菊珍的结婚证复印件。证明被告关泽锋与谢菊珍两者于1997年11月结婚，两被告是夫妻关系的事实。证据4、被告关泽锋的银行卡复印件。证明被告关泽锋用于偿还借款的银行账户为622*************778的事实。证据5、个人信贷业务申请表。证明被告关泽锋、谢菊珍向原告申请借款940000元的事实。证据6、个人购房贷款面谈笔录（示范）。证明原告要求被告关泽锋、谢菊珍如实告知其购买房屋、信用等情况的事实。证据7、《商品房买卖合同（现售）》。证明被告关泽锋、谢菊珍向郁南县金百合实业投资有限公司购买商品房的事实。证据8、《个人购房担保借款合同》。证明原告向被告关泽锋发放借款940000元，用途为购买房屋，被告关泽锋并用所购房地产为借款提供抵押担保；被告谢菊珍为借款提供连带责任保证担保的事实。证据9、借款凭证。证明原告向被告关泽锋发放借款940000元，借款期限20年（自2015年9月17日至2035年9月16日），收款人为郁南县金百合实业投资有限公司，收款人账号446***********598，扣款人户名关泽锋，扣款人账号622*************778；还款方式为等额本息还款，还款周期按月，还款日为17日的事实。证据10、房地产预告登记证明。证明被告关泽锋、谢菊珍用所购买的房屋[房地产预告登记证明编号：粤房地预登郁字第3********0号]为借款作抵押担保的事实。证据11、不动产权证书。证明被告关泽锋、谢菊珍所购买位于在郁南县******************的房屋已办理了不动产权证，[不动产权证编号：粤(2018)郁南县不动产权第0*****4号]权利人是谢菊珍，[不动产权证编号：粤(2018)郁南县不动产权第0*****3号]权利人是关泽锋的事实。证据12、不动产登记证明。证明被告关泽锋、谢菊珍提供的借款抵押物已办理了抵押登记手续。原告领有不动产登记证[证号：粤(2019)郁南县不动产证明第0*****0号]的事实。证据13、借款人结欠农行郁南县支行借款本息情况表。证明被告关泽锋结欠原告的贷款本金834114.57元及利息25973.57元、复利941.39元(利息、复利暂且计至2019年12月17日止)的事实。证据14、债务逾期催收通知书。证明原告向被告催收借款本息的事实。被告关泽锋没有向法庭提交证据和答辩。被告谢菊珍经本院合法传唤没有到庭应诉，也没有向法庭提交证据和答辩。根据当事人陈述及对当事人提交的证据审查后的确认，本院查明以下事实：2015年9月14日，原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行与被告关泽锋签订《个人购房担保借款合同》[合同编号：440***********151]，合同约定被告关泽锋向原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行借款人民币940000元，借款用途为购买房产（房产位于广东省云浮市郁南县******************），借款期限为240个月，即从2015年9月17日起至2035年9月16日止，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，约定执行利率为5.665%，还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的17日，合同约定原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行将全部借款直接划入郁南县金百合实业投资有限公司，账户为446***********598，扣款人为被告关泽锋，账户为622*************778。《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率5.665%基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，约定逾期利率为8.4975%；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此而支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同时，《个人购房担保借款合同》中还约定，被告关泽锋、谢菊珍以所购买的商品房[房地产预告登记证明编号：粤房地预登郁字第3********0号]为借款作抵押登记担保，两人均在合同上签名确认。该借款抵押物已于2015年9月16日办理了房地产抵押权预告登记，于2019年11月8日在郁南县房地产管理局办理了抵押登记手续[不动产登记证明证号:粤（2019）郁南县不动产证明第0*****0号]。2015年9月17日，原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行向被告关泽锋发放借款金额人民币940000元，上述借款发放后，原告于2019年3月8日和2019年5月27日向被告关泽锋发出了《债务逾期催收通知书》，被告关泽锋在催收通知书上签名确认。经原告多次催收，被告关泽锋仍无法偿还本息，截至2019年12月17日止,被告关泽锋尚欠原告贷款本金834114.57元及利息25973.57元、复利941.39元，对此，被告关泽锋没有异议。另查明，被告关泽锋与被告谢菊珍是夫妻关系。此外，根据原告的申请，本院于2020年3月11日在870000元价值范围内依法查封了被申请人关泽锋、谢菊珍所有的位于云浮市郁南县******************的房产【不动产权证编号：粤(2018)郁南县不动产权第0*****3号、不动产权证编号：粤(2018)郁南县不动产权第0*****4号】。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行与被告关泽锋签订《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，是合法、有效的合同，双方当事人均应按合同享有权利和履行义务。合同签订后，原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行依约向被告关泽锋发放借款本金940000元，被告应该按合同的约定履行还款义务。被告关泽锋借款后未能按时清偿借款本金及支付利息，其未能按约定履行全部还款义务，按照双方合同的约定已构成违约，应由被告关泽锋承担违约责任。故对原告请求被告关泽锋清偿尚欠借款本金人民币834114.57元及利息25973.57元、复利941.39元的诉求，本院予以支持。2019年12月17日后的利息，则以834114.57元为基数，在本合同约定的借款执行利率5.665%基础上上浮50%（即8.4975%）计收罚息，直至还清款日止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。复利则以25973.57元为基数，按合同约定借款执行利率5.665%计算复利至还清款日止。对于此复利的利率计算问题，是指计算借款期限内的复利，并不包含逾期利息的罚息。由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，本来就在借款执行利率5.665%基础上上浮50%计收罚息了，已经体现了对被告逾期还款行为的惩罚性，其若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。因此，复利罚息，其实是指对借款人未能清偿借款期限内（原告起诉时请求的计算时间截止）的利息进行计收复利，并不包含逾期利息部分，原告请求对借款期内不能支付的利息计收复利，本院在上述已经支持了。因此，虽然合同约定对逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利,但如果再对逾期利息再次进行计收复息是双重罚息，是有违公平和补偿原则，对此，本院不予支持。由于《个人购房担保借款合同》还约定，被告关泽锋、谢菊珍以所购买的商品房为借款作抵押登记担保，两人均在合同上签名确认。该借款抵押物已于2015年9月16日办理了房地产抵押权预告登记，于2019年11月8日在郁南县房地产管理局办理了抵押登记手续。因此，原告请求对被告关泽锋、谢菊珍用于借款抵押的位于云浮市郁南县******************的房产在被告不能如期清偿欠款时对折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的理由充分，对此，本院予以支持。同时，由于被告谢菊珍只是用房屋抵押物作担保借款，其只在抵押物的价值范围内承担保证责任，因此，原告请求被告谢菊珍对上述被告关泽锋住房贷款本息承担连带清偿责任，理由不成立，对此，本院不予支持。被告谢菊珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十三条、第三十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告关泽锋在本判决发生法律效力之日起十日内清偿尚欠的借款本金人民币834114.57元及利息【利息的计算包括:①、2019年12月17日前的利息25973.57元、复利941.39元。②、2019年12月17日起的利息，以834114.57元为基数，按合同约定的借款执行利率5.665%基础上上浮50%（即8.4975%）计算利息支付至清偿款日止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。③、2019年12月17日起的复利，以25973.57元为基数，按合同约定借款执行利率5.665%计算复利至清偿款日止。】给原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行。二、被告关泽锋在本判决规定的时间内不能清偿欠款时，原告对属于被告关泽锋、谢菊珍所有用于借款抵押的云浮市郁南县******************的房产在被告不能如期清偿欠款时对折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。三、驳回原告的其它诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6205.15元,保全费4870元，合共11075.15元，由被告关泽锋、谢菊珍承担（上述费用原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行已经预付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  黄文超二〇二〇年五月八日书记员  肖 川康心怡