重庆市江津区人民法院 民 事 判 决 书 渝0116民初12654号 原告：王博，男，1985年8月24日出生，汉族，户籍所在地：重庆市江北区，经常居住地：重庆市江津区。 委托诉讼代理人：李崇辉，四川斌鼎律师事务所律师，特别授权。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司，住所地：四川省成都市成华区建设路55号华联东环广场12、23-25层。 负责人：刘志辉，总经理。 委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师，特别授权。 委托诉讼代理人：杨柳，四川路石律师事务所律师，一般代理。 原告王博与被告中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司(简称人寿保险公司)人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案受理后，依法由审判员叶鸣适用简易程序审判。审理中，被告在提交答辩状期间对本案管辖权提出异议，2019年11月21日本院裁定驳回被告对本案管辖权提出的异议，被告不服该裁定，向重庆市第五中级人民法院提出上诉，2020年3月3日重庆市第五中级人民法院裁定驳回上诉，维持原裁定。本案于2020年3月30日公开开庭进行了审理，原告王博及委托诉讼代理人李崇辉，被告人寿保险公司的委托诉讼代理人胡序言、杨柳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王博向本院提出诉讼请求：1.判决被告继续履行并承保《人保寿险无忧人生重大疾病保险》合同和《人保寿险关爱康健医疗保险》合同；2.判决被告向原告给付本案住院治疗中垫支的医药费56495.56元；赔偿原告误工费、证明材料提取制作费、精神损失费30000.00元；3.本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告增加诉讼请求：判令被告支付赔偿金10万元，并确认从确诊之日起豁免今后的各期保险费。事实与理由：2018年1月31日，原告在被告公司投保了《人保寿险无忧人生重大疾病保险》和《人保寿险关爱康健医疗保险》。2019年7月26日，原告因结节性肝硬化等疾病住院治疗，2019年9月29日，被告以原告未履行如实告知义务为由解除合同。原告完成首两次续保均得到被告的审核通过，是被告典型认可原告的健康状况，本案不具有合同约定的免责条款情形和保险法第16条规定的法定情形，按照合同约定被告应赔偿除去基本医疗保险报销部分后的一切费用，支付轻症疾病保险金并豁免从确认之日以后的各期保险费。 被告人寿保险公司辩称：1.王博向人寿保险公司投保时未履行如实告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，人寿保险公司于2019年9月29日解除保险合同的行为合法有效，案涉保险合同已经解除，人寿保险公司依法不应继续履行合同及承担给付保险金的责任。2.无论合同解除与否，王博请求的各项费用均无合同依据，不应得到支持。王博诉称的疾病不属于《人保寿险无忧人生重大疾病保险条款》约定的轻症疾病范围，且属于《人保寿险关爱康健医疗保险条款》约定的“在本合同的生效之日前被保险人已存在但未如实告知的疾病、症状(包括外伤)或其复发”的责任免除情形，因此不满足赔付保险金及豁免保费的条件。原告诉称的误工费、证明材料提取制作费、精神损失费不属于保险合同责任范围。要求依法驳回原告的全部诉讼请求。 经审理查明：2018年1月30日，原告王博以其本人为被保险人在被告人寿保险公司投保《人保寿险无忧人生重大疾病保险》和《人保寿险关爱康健医疗保险》。其中，《人保寿险无忧人生重大疾病保险》保险期间为终身，交费期间为30年，每年交纳保险费12200.00元，保险金额50万元。《人保寿险无忧人生重大疾病保险条款》第2.4条“保险责任”载明：“被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效之日起180日后因意外伤害意外的原因，初次被确诊患有本合同约定的轻症疾病(见7.19)（一种或多种），我们按基本保险金额的20%给付轻症疾病保险金，本合同继续有效。”第7.19条第25项“肝叶切除”：指因疾病或意外伤害导致至少一整页肝脏切除；而《人保寿险关爱康健医疗保险》保险期间为1年，交费期间为1年，保险费281.00元，保险金额100万元。《人保寿险关爱康健医疗保险条款》第2.3条“保险责任”载明：“被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效之日起30日后因患病，在我们认可的医院住院治疗，对于其在住院期间实际发生的合理且必要的住院医疗费用和住院前后7天内门急诊医疗费用，我们按照本合同约定的医疗保险金的计算方法，在该项保险金的给付限额内给付住院医疗保险金。”第2.5条“责任免除”载明：“因下列情形之一导致被保险人发生医疗费用的，本公司不承担给付保险金的责任……（14）在本合同的生效之日前被保险人已存在但未如实告知的疾病、症状（包括外伤）或其复发。”《人身保险投保提示》第十条载明：“我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名。”投保人声明处载明：“销售人员已就本人拟投保产品的保险合同内同进行了详细说明，向本人提供了保险条款并单独就责任免除条款作出了明确说明。本人已认真阅读并理解上述投保提示内容。”投保人签名处有王博签名。《人身保险投保单》第三条告知事项（一）健康告知及说明中，对于以下告知事项，被保险人栏均勾选了“否”，“5.病史告知：是否曾患有或接受治疗过下列疾病D.……肝硬化、肝炎、肝炎病毒感染……；F.肿瘤（包括恶性肿瘤、原位癌、类癌、肉瘤、尚未被证实为良性或恶行的肿瘤、息肉、囊肿、结节、赘生物、包块、肿块等）；L.是否还有以上未列明的疾病？6.诊疗、检查经历，A.过去6个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗，C.过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术。”第四条投保须知载明：“3.根据我国《保险法》规定，保险公司对投保人及被保险人的有关情况有权进行询问，请您如实告知；若您故意或因重大过失未如实告知，我公司有权解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。所有的告知事项均以书面为准，口头告知无效。”第五条投保人、被保险人声明和授权载明：“1.本人声明本投保单及其有关的各份问卷、文件的所有陈述和告知事项均真实、准确、完整；知晓上述一切陈述及本声明将成为中国人民人寿保险股份有限公司是否同意承保的依据，本人同意将所有陈述及本声明作为保险合同的一部分。本人如有不实告知，人保寿险有权依法解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。”在确认签字处，载明了：“请您确认本投保单中所有内容填写真实、准确、完整，且已充分了解声明和授权后亲笔签名。”王博在投保人及被保险人处签字确认。 保险合同签订后，人寿保险公司对王博进行了电话回访，电话回访录音中，王博对“在投保以前已经阅读过投保提示等相关资料了对吗”回答“是的”，对“已经对保险单中的内容，特别是保险责任、责任免除都了解了对吗”回答“我已知晓”。 2019年7月26日至2019年8月6日，王博在重庆医科大学附属第二医院住院，住院病案载明为第3次住院，入院日期为2019年7月26日，出院日期为2019年8月6日。主要诊断为结节性肝硬化，其他诊断为肝囊肿、肝功能不全、脂肪肝、慢性乙型病毒性肝炎、双肺肺炎、胸腔积液、慢性胆囊炎。此次住院治疗，原告开支了医疗费80570.12元，基本医疗保险报销24074.56元，还有56495.56元原告自行承担。 另查明：王博在重庆医科大学附属第二医院第1次住院病案载明，入院日期为2016年10月12日，出院日期为2016年10月18日，主要诊断为脂肪肝，其他诊断为乙肝病毒携带者、肝血管瘤、肝囊肿、高脂血症，上腹部MRI平扫+增强显示：肝左叶内侧段结节影。第2次住院病案载明，入院日期为2017年10月12日，出院日期为2017年10月20日，主要诊断为乙肝病毒携带者，其他诊断为脂肪肝、肝血管瘤、肝囊肿、高脂血症，上腹部MR显示：肝左叶内侧段富血供小结节。 人寿保险公司于2019年9月29日向原告王博作出《理赔完成通知书》，载明：“人保寿险无忧人生重大疾病保险和人保寿险关爱康健医疗保险的理赔结论为：解除合同，不退还保费。解除合同的原因为：根据保险法第十六条规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。” 上述事实，有当事人陈述、人身保险投保提示、人身保险投保单、保险合同条款、电话回访录音、借记卡交易明细、重庆医科大学附属第二医院住院病案、理赔完成通知书等证据，查证属实，足以认定。 本院认为：本案争议的主要焦点为被告人寿保险公司是否有权解除与原告王博的保险合同，是否应当承担给付保险金的责任。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”根据王博在重庆医科大学附属第二医院第1次和第2次的住院病案可见，王博在2016年10月和2017年10月有两次患病住院，且已查出肝左叶结节，被诊断为脂肪肝、乙肝病毒携带者、肝血管瘤、肝囊肿、高脂血症等疾病。王博在2018年1月30日向人寿保险公司投保时，对投保单上询问的病史和诊疗经历应当如实告知，但王博在投保单中作出了与真实健康状况明显不符的回答，没有如实告知患病、住院和诊疗情况，系故意未履行如实告知义务。王博主张其本人非医学专业人士，投保单列明的疾病名称和医生诊断告知的疾病并不完全一致，因此不存在未如实告知情形。本院认为，投保单中列明的告知事项范围和内容均明确具体，王博对自己的患病和住院情况应当清楚，即便对询问事项中疾病的理解有偏差，但对于自己2016年和2017年有过住院的经历不可能不清楚，其对于诊疗检查经历的询问内容同样未如实告知，因此本院对原告称不存在未如实告知情形的观点和理由不予认可。 《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”第十六条第四款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”王博投保本案重大疾病保险及医疗保险，明显未如实告知的疾病和住院诊疗检查经历与保险责任直接相关，足以影响人寿保险公司是否同意承保或提高保险费率。因此，人寿保险公司有权解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。王博在庭审中主张，已在投保单中授权人寿保险公司调取其本人的病历进行投保审核，本案应适用《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第七条规定，人寿保险公司无权解除合同。对于该主张，本院认为，订立合同时应当遵循诚实信用原则，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款明确规定了投保人有如实告知义务，这是一项法定义务，王博授权人寿保险公司调取病历进行医疗评估的行为不能直接免除法定的如实告知义务，人寿保险公司将王博的告知内容作为审核的依据并无不妥。《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”王博于2018年1月30日投保，在2019年7月26日起在重庆医科大学附属第二医院住院治疗产生医疗费后，向保险公司申请理赔，人寿保险公司在审查中于2019年9月23日调取王博投保前的病历，此时才知道王博未履行如实告知义务，并于2019年9月29日行使了合同解除权，此时尚在合同成立后二年以内，符合法律规定。合同解除后，人寿保险公司未再收取保险费，故本案不适用《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第七条的规定。 综上所述，原告王博在投保时，存在故意未如实告知保险人自己之前所患的疾病和住院诊疗检查经历，由此，被告在法定期限内通知解除保险合同，并且不予退还保险费，符合法律规定；原告要求被告人寿保险公司继续履行合同、给付保险金、豁免保费及赔偿损失的诉讼请求不能成立，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 驳回原告王博的诉讼请求。 案件受理费2132.00元(已减半)，由原告王博负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审判员 叶 鸣 二〇二〇年五月十五日 书记员 吴宗亮