重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1009号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，营业场所重庆市长寿区向阳路2号附19号、附20号、附21号、附22号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：张文静，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈原，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：刘堃，男，1990年1月9日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告刘堃信用卡纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张文静到庭参加诉讼。被告刘堃经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告刘堃向原告支付信用卡透支本金19968.1元，截至2019年12月17日的利息2814.44元、逾期还款违约金1162.42元，以上合计23944.96元；2.判决被告刘堃向原告支付自2019年12月18日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠本金为基数，复利以未偿还的利息为基数，均按日利率万分之五的标准计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%的标准计收）；3.判令被告刘堃向原告支付为实现本案债权而产生的律师费1000元等原告为实现债权而产生的费用；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年9月13日，被告刘堃向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理金穗贷记卡，被告刘堃签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告已按约定变更2019版领用合约及章程并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。被告刘堃的申请经原告审核获得批准后，原告向被告刘堃核发了卡号为6259×××1900金穗贷记卡。被告刘堃领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，经原告提醒催促，其仍未履行还款义务。截止2019年12月17日，被告刘堃尚欠原告信用卡透支本金19968.1元、利息2814.44元、逾期还款违约金1162.42元，以上合计23944.96元。原告为实现本案债权已实际产生律师费1000元。为维护原告合法权益，遂向法院起诉。被告刘堃未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）、2017版和2019版《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）、关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告、收费标准、交易明细表、账户信息查询表、委托代理协议、重庆增值税专用发票、收款回单。上述证据符合证据形式要件，被告刘堃未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证、质证的权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年9月13日，被告刘堃（乙方）向原告农行长寿支行（甲方）申请办理农行金穗贷记卡，填写了《申请表》。在《申请表》的“申请人签阅”处载明：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”被告刘堃在主卡申请人签名处签名确认。该《申请表》后所附的2017版《领用合约》、《章程》、收费标准。合约第四条第1款约定“透支金额从银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。甲方按月计收复利。”第3款约定“……未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。”第4款约定“乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计算。”第六条第6款约定“乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担”。2019版《领用合约》第3.1条约定“透支金额从记账日起计息，利息从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支利率。”3.8条约定“最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+分期付款本期应还金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+所有费用和利息×100%+超过账户永久额度使用金额×100%。”3.9条约定“乙方使用预借现金额度取现、转账及充值或其他不符合免息条件的交易款项，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。”3.10条约定“对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。”第3.11条约定“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。”第3.15条约定“乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，乙方同意甲方可委托催收机构向乙方催收，或/并授权甲方扣划其在农业银行任一机构开立的账户。甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。”原告农行长寿支行经审核后向被告刘堃发放了卡号为6259×××1900的信用卡。被告刘堃收到后激活并使用该信用卡，但未按约定结清欠款。截至2019年12月17日，被告刘堃尚欠原告农行长寿支行透支本金19968.1元、利息2814.44元、逾期还款违约金1162.42元。同时查明，原告农行长寿支行因本案诉讼与北京德恒（重庆）律师事务所签订了《委托代理协议》，并支付律师代理费1000元。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告刘堃向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》和《章程》的规定，系其真实意思表示，被告刘堃在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告刘堃未在免息还款期内偿还透支本金，其行为已构成违约，应向原告农行长寿支行偿还透支本金并依法承担违约责任。现原告农行长寿支行要求被告刘堃偿还透支本金19968.1元和截至2019年12月17日的利息2814.44元、逾期还款违约金1162.42元以及律师代理费1000元，并从2019年12月18日起按合同（《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》）约定计付利息、复利、逾期还款违约金，符合双方的合同约定，且并不违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘堃在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行偿还信用卡透支本金19968.1元，利息2814.44元、逾期还款违约金1162.42元，以上合计23944.96元；二、被告刘堃在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2019年12月18日起至欠款本息还清时止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠本金19968.1元为基数按照日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数按照日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分为基数按5%的标准计收）；三、被告刘堃在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费424元，减半收取214元，由被告刘堃负担（该费用限被告于本判决生效之日起十日内向本院交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  张霞二〇二〇年五月二十七日书记员  罗琳