山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初479号原告：中国工商银行股份有限公司太原五一路支行，住所地太原市迎泽区五一路61号，统一社会信用代码×××。负责人：赵文浚，行长。委托诉讼代理人：白晓雪，山西圣哲律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄荣莉，山西圣哲律师事务所律师。被告：温泽文，男，1949年8月5日出生，汉族，住太原市，身份号码×××。被告：乔自芳，女，1954年1月17日出生，汉族，住太原市，身份号码×××。被告：太原富力城房地产开发有限公司，住所地太原市杏花岭区胜利东街7号富力中心19层至22层，统一社会信用代码×××。法定代表人：杨培军，董事长。委托诉讼代理人：时婷婷，女，系被告太原富力城房地产开发有限公司法务，住太原市杏花岭区胜利东街7号富力中心20层。委托诉讼代理人：张洁，山西华炬律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行（以下简称工行五一路支行）与被告温泽文、乔自芳、太原富力城房地产开发有限公司（以下简称富力城公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人白晓雪、黄荣莉，被告温泽文，被告富力城公司委托诉讼代理人时婷婷、张洁到庭参加了诉讼；被告乔自芳经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行五一路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告温泽文、乔自芳偿还原告借款本金108206.93元，截至2019年10月14日的利息2488.65元、罚息230.25元、复利36.83元，并支付自2019年10月15日起至本息全部清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利；2.判令原告对被告温泽文、乔自芳抵押的太原市胜利东街7号40幢2单元6层0602号房屋（房屋所有权证号1000031064）经拍卖、变卖或者折价所得价款在上述第一项范围内有优先受偿权；3.判令被告富力城公司就被告温泽文、乔自芳的上述债务向原告承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由三被告承担。原告主张的事实与理由：2012年3月21日，被告温泽文、乔自芳、富力城公司与原告签订《个人购房借款/担保合同》。合同约定，原告为被告温泽文、乔自芳提供借款300000元，用于购买房屋；贷款期限10年；按月等额本息还款；借款利率为年利率7.05%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定，借款利率按合同约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动；合同涉及二人以上共同借款，任一借款人均应履行合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；贷款人为实现合同项下债权及担保权利而产生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等）由借款人承担；被告富力城公司为被告温泽文、乔自芳借款提供阶段性连带责任保证，对全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。被告温泽文、乔自芳以所购房屋为其借款提供抵押担保，抵押房产位于太原市胜利东街7号40幢2单元6层0602号（房屋所权号为1000031064，该房产办理了他项权登记，原告持有他项权证书）。合同签订后，原告如约发放了贷款，但截至2019年10月14日被告温泽文、乔自芳已连续6次、累计46次未履行还本付息义务，被告富力城公司也未向原告承担连带责任保证。按照合同约定，原告宣布合同立即到期。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求支持原告的上述诉讼请求。被告温泽文辩称，因为疫情没有按时还款，目前已把之前到期的欠款还清了。被告乔自芳经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。被告富力城公司辩称，根据《个人购房借款/担保合同》第10.2条的约定，被告富力城公司承担的为阶段性连带担保责任，当正式办理了抵押登记，且贷款人收到他项权证书之日起即免除担保责任。在本案中，合同约定的房屋已办理了抵押登记，原告也取得了他项权证书，故被告富力城公司的担保责任已免除，原告诉被告富力城公司承担担保责任于法无据，应当予以驳回。原告工行五一路支行、被告温泽文围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，被告富力城公司未提交证据；被告乔自芳经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。对无异议的以下证据本院予以确认并在卷佐证：原告提交的《工行五一路支行营业执照》《温泽文、乔自芳身份证、户口本》《富力城公司工商信息》《个人购房借款/担保合同》《个人借款凭证》《商品房买卖合同》《房屋他项权证》《个人贷款借据余额信息》《客户历史明细列表》；被告温泽文提交的《跨行汇款明细详情》《交易详情》。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年3月21日，被告温泽文（作为借款人、抵押人）、乔自芳（作为共同借款人、抵押物共有人）、富力城公司（作为保证人）与原告工行五一路支行（作为贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》。其中约定，贷款人根据借款人的申请，向借款人发放300000元个人购置住房贷款；购买房屋坐落于太原市晋安东街7号；贷款期限10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；按月等额本息还款；借款利率为基准年利率7.05%，贷款发放后遇基准利率调整时，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定，借款利率按合同约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动；借款人未完全、适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；合同涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；贷款人为实现合同项下债权及担保权利而产生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等）由借款人承担；保证人承担阶段性连带责任保证（即保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但当正式抵押登记手续已办理完结且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人对之后到期的借款人的债务免除保证责任）；抵押人以坐落于太原市杏花岭区晋安东街7号B10幢2单元0602号房产抵押，抵押担保的范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告于2012年3月21日向被告温泽文、乔自芳发放了贷款300000元，贷款期限自2012年3月21日至2022年3月21日。登记在被告乔自芳名下的坐落于太原市胜利东街7号40幢2单元6层0602号房屋（房屋所有权证号为1XXXX号为晋房他证并字第2000013058号），房屋他项权利人为原告工行五一路支行。截至2019年10月14日被告温泽文、乔自芳已连续多次未按时履行还本付息义务。按照合同约定，原告宣布合同立即到期。起诉后，被告偿还了部分借款本息，截至2020年5月7日，被告温泽文、乔自芳欠原告借款本金71230.52元。本院认为，原告工行五一路支行与被告温泽文、乔自芳、富力城公司签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。原告已按约定向被告发放了贷款，但被告温泽文、乔自芳未按约定偿还借款本息，违反了合同约定的其应履行的义务，根据约定原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故被告温泽文、乔自芳应偿还原告剩余借款本金71230.52元并支付逾期罚息。被告提供的抵押房屋已办理了抵押登记手续，原告有权就该抵押的房屋优先受偿。合同约定被告富力城公司承担的为阶段性连带责任保证。涉案抵押房屋已办理了正式抵押登记手续，且原告已于2016年1月14日收到了《房屋他项权证》，按照约定，被告富力城公司已免除保证责任，故对原告要求被告富力城公司承担连带清偿责任的诉讼请求本院不予支持。对原告主张的律师费，因原告未提交相应的证据证明该费用已实际支付及具体数额，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告温泽文、乔自芳于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行剩余借款本金71230.52元；二、被告温泽文、乔自芳于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行自2020年5月8日起至本金还清之日止的罚息（该罚息以上述第一项判决中未偿还的借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行有权就登记在被告乔自芳名下的坐落于太原市胜利东街7号40幢2单元6层0602号房屋（房屋他项权证号为晋房他证并字第2000013058号）拍卖或者变卖后所得价款在上述判决第一项、第二项被告温泽文、乔自芳应偿还债务的限额内优先受偿;四、驳回原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1260元（原告已预交），全部由被告温泽文、乔自芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 赵全龙 二〇二〇年五月十三日书记员 何 琳相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。