四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2821号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张志明，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈林君，四川公生明律师事务所律师。 被告：罗秀利，女，1967年6月14日出生，汉族，住四川省彭山县。 被告：宋小林，男，1966年7月24日出生，汉族，住四川省彭山县。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告罗秀利、宋小林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人张志明、陈林君到庭参加诉讼，被告罗秀利、宋小林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令罗秀利、宋小林归还民生银行成都分行借款本金200000元、利息8027.5元、罚息及复利4908.34元（利息、罚息、复利暂计算至2020年3月3日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金20000元；2.判令罗秀利、宋小林支付律师费17034元。事实和理由：罗秀利、宋小林向民生银行成都分行申请贷款，后逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 罗秀利、宋小林未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：罗秀利、宋小林（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：120252017304724的《借款合同》。 二、合同签订时间：2017年12月18日。 三、借款金额：400000元。 四、借款期限:24个月，自2017年12月29日起至2019年12月29日止。 五、借款用途：借新还旧。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮80%，确定年利率为8.55%，本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则本合同贷款利率按照立即调整予以确定。 七、还款方式：按月还息，每月15日还息，不规则还本，2018年12月31日归还贷款本金200000元，2019年12月31日结清剩余本金及利息。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款基础上加收100%确定；第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.利率调整方式：第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。 3.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 4.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；，诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 5.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 6.担保情况：第一部分第11.1条约定质押人罗秀利、宋小林与民生银行成都分行签订编号为120252017304724的《担保合同》，约定罗秀利、宋小林以罗秀利名下账号为50×××87的保证金账户内60000元存款为主合同项下的全部债务提供质押担保，该质押保证金已被扣划用于归还贷款。 九、借款发放情况：2018年1月5日发放贷款400000元。 十、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2018年1月5日，到期日为2019年12月31日，执行利率为8.55%，还款方式为按月付息不规则还本，约定还款日为每月15日，利率调整方式为立即调整，罚息浮动比例为50%。 十一、还款及逾期情况：借款期间，罗秀利、宋小林足额偿还了2018年1月15日至2019年7月15日期间的借款本息及逾期后产生的相应罚息、复利，后罗秀利、宋小林未再偿还其他款项。截至2020年3月3日，罗秀利、宋小林共计偿还借款本金200000元、利息43274.55元、罚息（含复利）5722.83元。 十二、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年3月3日，罗秀利、宋小林尚欠本金200000元、利息8027.5元、罚息（含复利）4908.34元。 十三、律师费支付情况：2020年3月3日，民生银行成都分行与四川公生明律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川公生明律师事务所代理民生银行成都分行与罗秀利、宋小林金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《委托代理协议》《授权委托书》、零售授信放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与罗秀利、宋小林签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，罗秀利、宋小林应依约履行还本付息的义务。而罗秀利、宋小林未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。案涉贷款已于2019年12月31日到期，截至2020年3月3日，罗秀利、宋小林仅偿还借款本金200000元，尚欠本金200000元未偿还，故对民生银行成都分行要求罗秀利、宋小林偿还借款本金200000元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求罗秀利、宋小林按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按逾期罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按逾期罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率8.55%，罚息利率在借款利率基础上加收50%仍适用年利率12.825%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮80%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮170%确定，且利率立即调整。经核算，罗秀利、宋小林欠付的2019年7月16日至2019年8月19日期间的利息为1662.5元[200000元×8.55%÷360天×35天]，欠付的2019年8月20日起至2019年12月31日期间的利息，以本金200000元为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮170%进行计算，且利率立即调整。由于剩余200000元的本金系于2019年12月31日到期，故罚息以尚欠的借款本金为基数，自2019年12月31日起至本金清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮170%进行计算，且利率立即调整。2019年7月16日起至2019年8月19日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率12.825%进行计算；2019年8月20日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮170%进行计算，且利率立即调整。 对民生银行成都分行要求罗秀利、宋小林支付违约金20000元的诉讼请求，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因罗秀利、宋小林已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金200000元为基数计算为宜，故本院对违约金在10000元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因罗秀利、宋小林违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求罗秀利、宋小林支付律师费17034元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 罗秀利、宋小林未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告罗秀利、宋小林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金200000元； 二、被告罗秀利、宋小林于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2019年8月19日的利息为1662.5元；2019年8月20日起至2019年12月31日止期间的利息，以本金200000元为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮170%进行计算，且利率立即调整。罚息自2019年12月31日起至本金清偿之日止，以尚欠的借款本金200000元为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮170%进行计算，且利率立即调整。2019年7月16日起至2019年8月19日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率12.825%进行计算；2019年8月20日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮170%进行计算，且利率立即调整]，并支付违约金10000元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5050元，减半收取2525元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担275元、被告罗秀利、宋小林负担2250元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月二十七日 书记员  冯 雪