浙江省宁波市鄞州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0212民初1834号 原告:徐佩斐,女,1975年9月16日出生，汉族,住宁波市鄞州区。 委托诉讼代理人：俞乾文，浙江红邦律师事务所律师。 被告:中国平安人寿保险股份有限公司宁波分公司（统一社会信用代码为91330201744988904U）。住所地：宁波保税区华能大厦410室。 代表人：黄自涛，该公司副总经理。 委托诉讼代理人：王秋霞，该公司员工。 原告徐佩斐与被告中国平安人寿保险股份有限公司宁波分公司（下称平安人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，于2020年3月31日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法适用简易程序审理，于2020年4月26日公开开庭进行了审理。原告徐佩斐及其委托诉讼代理人俞乾文，被告平安人寿保险公司的委托诉讼代理人王秋霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告徐佩斐诉请判令：被告支付原告保险金30万元并支付自2020年1月20日起至实际履行之日按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。后原告增加一项诉讼请求：确认被告在2020年1月20日作出的解除P29000031848136号保险合同行为无效。 被告平安人寿保险公司答辩称：一、原、被告之间保险合同成立并生效。原告于2018年9月13日与被告签订保单号为P29000031848136的保险合同一份，投保人、被保险人均为同一人即原告。二、原告未履行投保时的如实告知义务，被告可依法解除保险合同并对合同解除前发生的保险事故不承担责任。理由如下：1.原告存在未如实告知其疾病史（甲状腺结节）的事实。在原告为其在被告处投保时，根据双方签订的人身保险投保书（电子版）第2页、第3页中，被告对被保险人的健康进行了如下询问：05：您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？08：您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？若“是”，请在说明栏告知。G.内分泌、血液系统疾病，例如：糖尿病、痛风、甲状腺或甲状腺旁疾病、白血病、再生障碍性贫血、地中海贫血。对此，原告均在人身保险投保书中勾选“否”，并签字确认。2019年12月，原告向被告理赔，称其确认为双侧甲状腺癌，要求赔付保险金，但经调查发现：原告在投保前（2016年3月23日）在宁波市医疗中心李惠利医院超声检查报告单显示：“双侧甲状腺结节伴钙化，必要时进一步检查”，而对此情况，原告在投保时并未如实告知。2.甲状腺结节属于应当如实告知的范围。根据国家卫生部门认定的疾病与死亡统计分类标准《国际疾病分类（ICD-10）应用指导手册》得知，甲状腺结节属于甲状腺疾病，所以原告所患甲状腺结节是被告决定是否承保及核定保费的重要考量因素，原告所患甲状腺结节是其作为投保人应当如实告知的重要事项。在人身保险投保书第3页第“8.G”项中对甲状腺疾病进行了列明、询问，原告在签署“人身保险（个人渠道）投保提示书”中第“十一”项也对于保单应如实填写以及询问的内容需要如实回复作出提示，并且由原告签字确认。3.原告未如实告知至少存在重大过失。（1）原告在医院进行健康检查，原告作为完全民事行为能力的成年人，其亲自前往医院进行健康检查，对其检查的结果的知晓以及检查结果是否存在异常具有很高的判断力，其同时作为投保人和被保险人，对被告进行重要事项询问时，应当如实告知，对于未如实告知的行为，至少应当认定其存在重大过失。（2）根据保险法规定，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，且对保险人询问的健康状况如实告知是投保人的法定义务，在订立保险合同时，投保人、被保险人更了解其身体健康状况，应当具有较高的注意义务来面对保险人的健康询问，应当以较高的注意义务将既往身体健康状况的异常告知保险人，对此违反注意义务，应当至少被认定为重大过失。被告有权依法行使《保险法》第16条规定的合同解除权，依法解除保险合同并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。三、原告利息主张没有法律和合同依据。被告在经过审慎的核赔程序，在原告提出理赔申请30日内依据法律规定作出了解约、拒赔的决定，并未故意拖延支付保险金，原告对被告的理赔决定不认可，使得其主张保险金成为诉讼标的，在人民法院作出被告应当承担给付保险金的责任的生效判决前，原告主张利息没有任何法律和合同依据。请求驳回原告诉请。 经审理，本院对本案事实认定如下：2018年9月13日,原告通过被告销售人员梁秀英向被告投保人身保险。原告在人身保险投保书（电子版）中询问事项第05项“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常”、第08项G栏“内分泌、血液系统疾病，例如：糖尿病、痛风、甲状腺或甲状腺旁疾病、白血病、再生障碍性贫血、地中海贫血”中均勾选了“否”。当日，原、被告双方签订了主险守护福18(1287)、附加长险轻症30豁免C等,双方形成了保险合同号为P29000O31848136号的保险合同，保险期间自2018年9月13日至终身，其中守护福18(1287)的保险金额为30万元。2019年12月，经复旦大学附属肿瘤医院诊断，原告徐佩斐被确认为双侧甲状腺癌，原告向被告报案并要求理赔。被告于2020年1月20日向原告送达《理赔决定通知书》,以投保时未如实告知存在疾病病史为由拒赔，并解除了该保险合同。 另查明，原告于2016年3月23日在宁波市医疗中心李惠利医院进行体检，其中甲状腺经B超检查诊断：双侧甲状腺结节伴钙化，必要时进一步检查。2017年7月10日，原告在鄞州人民法院体检，其中甲状腺经B超检查诊断：右叶甲状腺结节（TI-RADS分类：4a类）；左叶甲状腺结节（TI-RADS分类：4b类）。2018年5月10日，原告在宁波市医疗中心李惠利医院进行体检，未对甲状腺进行B超检查。2019年，原告进行体检时，医生认为甲状腺不太好，建议检查。2019年12月，原告在上海复旦大学附属肿瘤医院确诊为双侧甲状腺癌，并进行了双侧甲状腺癌根治术手术。 以上事实由原告提供的保险合同、提交投保书、投保提示书、复旦大学附属肿瘤医院出院小结、复旦大学附属肿瘤医院临床病理诊疗报告书、拒绝给付保险金通知书、微信记录、2016-2018年的体检报告，被告提供的投保书、超声检查报告单、国际疾病分类应用指导手册、原告提交的体检报告、投保提示书、核保规则、理赔资料及双方当事人的庭审陈述等予以证实。 本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。本案中，原、被告签署的《人身保险合同》系双方真实意思表示，应为合法有效。原告作为投保人、被保险人在履行了保险合同约定的义务后有权在出险时向保险人主张保险金。现原告向被告主张保险理赔金为《人身保险合同》项下300000元。本案的争议焦点有两方面：一是原告是否可以增加诉讼请求要求确认被告中国平安人寿保险股份有限公司宁波分公司在2020年1月20日作出的解除P29000031848136号保险合同行为无效。二是原告是否未履行如实告知义务，被告是否可以原告未履行如实告知义务为由拒绝理赔。 关于争议焦点一，原告是否可以增加诉讼请求要求确认被告中国平安人寿保险股份有限公司宁波分公司在2020年1月20日作出的解除P29000031848136号保险合同行为无效。 虽然原告增加诉讼请求是在庭审后，但由于被告的解除保险合同行为的效力是本案无论支持原告诉请或是支持被告答辩意见都必须审理查明并作出认定且不可回避的事项，因此，本院予以准许。经双方当事人对原告所增加的诉讼请求一致同意书面审理后一并作出判决。 关于争议焦点二，原告是否未履行如实告知义务，被告是否可以原告未履行如实告知义务为由拒绝理赔。 首先，根据双方保险合同，投保人如实告知的前提是保险人应询问在先。本案投保单中关于“询问事项”栏下项目较多，关于询问后投保人回答是或否一栏，均为打印至投保单上，并非由投保人书写。在勾选时保险人的业务员就上述情况是否进行了询问，双方存在争议。被告主张进行过询问，原告提出当时的电子投保单都是被告业务员填写的，而且只是进行了非常笼统地询问，没有详细的询问，也根本没有问及甲状腺疾病；而且被告业务员在勾选完后让原告签字时，原告是看不到前面内容的。被告当时不仅没有提示，也没有履行过说明义务，原告作为一般人，不知道甲状腺结节与询问的白血病等有关联，不具有这个常识，原告不存在故意或重大过失情形。本院认为，保险告知义务是指投保人在订立保险合同时，有将保险标的的重大情况如实向保险人披露的义务，而投保人告知义务的范围，应当以保险人询问的事项为限，对保险人未提出询问的事项，投保人不负有告知义务，对投保人回答存在矛盾或其他足以使谨慎保险人产生合理疑惑的情形，保险人有核实的义务。投保人和被保险人作为非保险从业人员的自然人，缺乏评估风险所需的技术，难以判断何种事实对风险评估具有参考价值，会成为影响保险人承保或提高保费的关键因素，因此将搜集风险评估有关信息的责任完全施加于投保人，不利于保险业良性发展。而作为一个谨慎的保险人，在签订合同时应对投保人进行针对性询问和解释说明，并须尽到一定的审查义务。本案中，从原告2016年-2018年三年的健康体检情况看，在2016年体检报告中只写着“必要时进一步检查”；2017年体检时没有写“进一步检查”；原告自己并不知道甲状腺结节可能导致癌症的情况，因此，在前二年体检存在甲状腺结节的情况下，2018年体检时原告并没有对甲状腺结节进行体检，说明其根本没有把甲状腺结节当回事情。而且，从宁波人经常吃海鲜的情况看，甲状腺结节确实较为常见。如果原告知道自己的病情可能会发展成癌，其应该早在2016年或2017年在体检后作进一步检查就能发现，不至于2018年根本没再检查甲状腺。故在投保时即使原告没有向被告的业务人员告知甲状腺结节的情况，但能够确定原告不存在隐瞒甲状腺结节的故意或重大过失。从另一角度讲，被告要求原告履行如实告知义务时，必须询问在先，且询问的事项很多，若没有保险业务员的专业性指导，原告很难在短时间内阅读全部条款，也很难正确理解格式合同的文字含义。被告虽在合同中载有投保人、被保险人声明和授权内容，但原告陈述在实际询问时被告的业务员仅询问原告是否动过什么手术或有没有生过重大疾病，在问题侧面“是”或”否”方框打勾方式均由被告业务员直接填写，并未就逐一事项进行针对性的询问，更没有进行必要的解释和说明，也未采取必要的调查和体检等措施。因此，这种格式化询问不能保证原告已知悉并清楚了解上述条款内容及其含义。由此可见，原告在投保时并未知悉上述条款的内容，也就不存在恶意隐瞒的情形。现被告没有尽到一个谨慎保险人的应尽义务，也未提供相关的证据证实原告存在故意不履行告知义务或存在重大过失。故被告以原告“故意不履行如实告知义务”为由，解除合同并拒赔的抗辩理由，缺乏依据，本院不予采纳，被告解除保险合同的行为应为无效。被告理应根据合同相关规定履行支付保险金的义务。至于赔偿金额，根据保险合同约定，原告的双侧甲状腺癌为恶性肿瘤，属于重大疾病；被保险人等待期后经医院确诊初次发生本主险合同约定的重大疾病，按照本主险合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本主险合同终止。本主险合同约定的保险金额为300000元。因此，原告所主张的保险赔偿金300000元符合合同约定。被告未对保险理赔金额提出异议，仅对利息主张提出异议。故对该赔偿金额本院予以确认。至于原告所主张的利息，因双方对是否应予理赔存在争议，并不存在被告故意迟延支付赔偿金的情形。因此，对原告的利息主张本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零九条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第一款、第十七条、第二十三条第一款之规定，判决如下： 一、确认被告中国平安人寿保险股份有限公司宁波分公司在2020年1月20日作出解除P29000031848136号保险合同的行为无效； 二、限被告中国平安人寿保险股份有限公司宁波分公司于本判决生效后十日内支付原告徐佩斐保险金300000元； 三、驳回原告徐佩斐的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×万分之一点七五×迟延履行期间）。 本案受理费5800元，减半收取计2900元，由原告徐佩斐负担25元，被告中国平安人寿保险股份有限公司宁波分公司负担2875元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 审判员  徐力英 二〇二〇年五月十五日 书记员  徐 超