河南省郑州航空港经济综合实验区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0192民初136号原告：中国银行股份有限公司郑州航空港分行，住所地郑州航空港区迎宾路与四港联动大道交叉口西北角郑州航空港区金融广场1-2层。负责人：田阳春，该分行行长。委托诉讼代理人：韩粮旭，河南英泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩利丹，河南英泰律师事务所实习律师。被告：郭锐，男，1978年3月24日出生，汉族，住河南省周口市川汇区。被告：郑州华南城有限公司，住所地新郑市人民路西段南侧。法定代表人：梁丽仪，该公司董事长。委托诉讼代理人：张玲玲，女，该公司工作人员。委托诉讼代理人：王增奎，男，该公司工作人员。原告中国银行股份有限公司郑州航空港分行（以下简称“中国银行航空港分行”）与被告郭锐、郑州华南城有限公司（以下简称“华南城公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行航空港分行的委托诉讼代理人韩粮旭、韩利丹、被告郭锐、被告华南城公司的委托诉讼代理人张玲玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行航空港分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告郭锐向原告偿还借款本金190666.72元、利息0元、罚息0元（利息、罚息暂计至2019年12月30日，2019年12月31日之后的利息、罚息按照合同约定的利率计算至借款实际清偿之日止）；2.请求依法判令被告郭锐承担原告因本案而产生的律师费9533.34元；3.请求依法判令被告华南城公司对上述第一、二项诉讼请求承担连带保证责任；4.请求依法判令二被告承担本案诉讼费。后变更诉讼请求为：1.请求依法判令被告郭锐向原告偿还借款本金183333.40元、利息0元、罚息0元（利息、罚息暂计至2020年4月13日，2020年4月14日之后的利息、罚息按照合同约定的利率计算至借款实际清偿之日止）；2.请求依法判令被告华南城公司对上述诉讼请求承担连带保证责任；3.请求依法判令二被告承担本案诉讼费。事实和理由：2018年5月18日，原告与被告郭锐签订了一份《个人商业用房贷款合同》，约定合同项下的贷款金额为人民币220000元；合同项下所购房屋坐落于龙湖镇××城××路东郑州××城××区××楼××房，贷款期限为120个月；按月偿还本息，若被告郭锐未依约归还借款本息，原告有权提前收回全部借款本息，有权要求被告郭锐赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括原告因实现债权而主张的律师费，各方并约定被告华南城公司为被告郭锐的借款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告依约向被告郭锐发放了借款，但被告郭锐未按约定偿还借款给原告造成损失，被告华南城公司应承担连带清偿责任。原告为维护其合法权益，提起诉讼。被告郭锐辩称，其目前没有一次性还款的能力，且其自2019年12月31日以后一直是正常还款的，故其仍应按照合同约定的还款计划按月还款。被告华南城公司辩称，其已承担阶段性担保责任，不应承担一次性偿还剩余贷款的责任。本院经审理认定事实如下：被告郭锐为购买被告华南城公司开发的位于龙湖镇××城××北、××路东郑州××城××区××楼××房，向原告申请贷款，并于2018年5月18日与原告及被告华南城公司签订了编号为2018年郑航商字第0038号《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》一份，合同主要约定：1.被告郭锐向原告借款220000元，借款期限为120个月，贷款参考利率选择全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率，利率定价方式为浮动利率，首次定价日的贷款利率采用的参考利率为定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上的加减基点（正值为加点，负值为减点）为+304。重新定价日的贷款利率采用的参考利率为重新定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上的加减基点（正值为加点，负值为减点）为+304。每12个月为一个浮动周期，付息方式为按月付息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款支付方式为受托支付，放款账户户名为郑州华南城有限公司，放款账户账号为25×××50，放款账户开户行为中国银行郑州航空港分行；还款采用等额本金还款法，还款周期为每月；2.若借款人被告郭锐未按期归还贷款本息，原告有权宣布借款人被告郭锐在本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，全部或部分提前到期，要求借款人被告郭锐赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失，要求保证人暨被告华南城公司承担保证责任等；3.担保方式为被告郭锐所购房产抵押、保证人暨被告华南城公司按合同约定承担阶段性连带保证责任。自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。上述合同签订后，原告于2018年5月18日依约向被告华南城公司转款220000元，中国银行零售贷款借据载明借款人为被告郭锐，借款用途为购房。根据原告提交的贷款已还款明细可以证明，截止到2020年4月21日，被告郭锐尚欠的借款本金为183333.40元、应收利息0元、应收罚息0元。被告郭锐自2019年5月29日起未按期还款，原告于2019年5月29日自被告华南城公司保证金账户扣划3116.43元，于2019年6月28日扣划3105.15元，于2019年7月30日扣划3095.80元，于2019年8月30日扣划3084.29元，于2019年9月18日扣划3061.89元，于2019年12月27日扣划2995.41元，于2020年1月22日扣划3020.48元，共扣7期共计21479.45元，其中前五期扣划的款项被告郭锐已经返还给被告华南城公司，后两期（2019年12月27日及2020年1月22日）扣划的款项被告郭锐未返还给被告华南城公司。原告于2020年2月11日自被告郭锐账户扣划2999.04元，2020年3月2日扣划2978.71元，2020年4月2日扣划2967.48元。自2020年4月2日之后，被告郭锐、被告华南城公司均未向原告偿还借款。另查明，截至开庭之日2020年4月22日，被告郭锐、被告华南城公司尚未就涉案房产办理正式抵押登记。本院认为，原告与被告郭锐、被告华南城公司签订《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，系各方真实意思表示，不违反法律规定，各方之间成立合法有效的金融借款合同法律关系，各方均应按约全面履行自己的义务。本案中，被告郭锐在原告向其发放贷款后未依约按期偿还借款本息，其行为构成违约。双方在借款合同中约定原告在被告郭锐不按期偿还借款本息时享有提前收回全部借款本金的权利，故被告郭锐未按期偿还借款本息已构成违约，对原告主张被告郭锐立即偿还剩余借款本金183333.40元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告郭锐自2020年4月21日之后继续占用原告资金的行为给原告造成损失，故对原告主张被告郭锐按照合同约定的利率支付自2020年4月21日之后的利息、罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告华南城公司作为保证人，自愿对被告郭锐的债务承担阶段性连带保证责任，且约定保证范围包括实现债权而产生的全部费用，系双方的真实意思表示，不违反法律规定，原告与被告华南城公司之间成立合法有效的保证合同法律关系。因涉案房屋尚未办理正式抵押登记，故被告华南城公司仍应承担连带保证责任，故对原告主张被告华南城公司对被告郭锐应当清偿的借款本金及利息承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告华南城公司承担保证责任后，有权向被告郭锐进行追偿。因原告已实际扣划被告华南城公司的保证金，对该部分费用，被告华南城公司亦享有对被告郭锐的追偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告郭锐于本判决生效之日起二十日内向原告中国银行股份有限公司郑州航空港分行偿还借款本金183333.40元及利息（利息以183333.40元为基数，自2020年4月21日起按照2018年郑航商字第0038号《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》约定标准计算至被告郭锐贷款本息实际结清之日止）；二、被告河南华南城有限公司对本判决第一项确定的还款义务承担连带清偿责任，被告河南华南城有限公司承担保证责任后，有权就实际代偿的金额向被告郭锐进行追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司郑州航空港分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3966元，由被告郭锐、被告河南华南城公司有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判长  张朝辉审判员  刘 峰审判员  虎智霞二〇二〇年五月十三日书记员  陈梦君