河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终3616号 上诉人（原审被告）：富德生命人寿保险股份有限公司，住所地深圳市福田区福中一路1001号生命保险大厦27、28、29、30层。 法定代表人：方力，该公司经理。 委托诉讼代理人：何闪闪，该公司员工。 委托诉讼代理人：李景国，河北姜钟律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：安雪山，男，1952年2月8日出生，汉族，住河北省平山县。 被上诉人（原审原告）：安某1，女，2004年8月21日出生，汉族，住河北省平山县。 被上诉人（原审原告）：安某2，男，2009年7月19日出生，汉族，住河北省平山县。 被上诉人（原审原告）：盖林慧，女，1978年7月14日出生，汉族，河北省平山县。 被上诉人（原审原告）：茹书书，女，1953年2月3日出生，汉族，河北省平山县。 委托诉讼代理人：韩文杰，河北英汇律师事务所律师。 上诉人富德生命人寿保险股份有限公司（以下简称富德人保公司）因与被上诉人安雪山、安某1、安某2、盖林慧、茹书书人身保险合同纠纷一案，不服河北省平山县人民法院（2019）冀0131民初3561号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月24日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。 富德生命人寿保险股份有限公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判驳回安雪山、安某1、安某2、盖林慧、茹书书诉讼请求。2.一、二审诉讼费用由安雪山、安某1、安某2、盖林慧、茹书书承担。事实与理由：一是一审判决事实不清、证据不足。二是一审法院适用法律错误。综上，无论按照合同约定，还是案件事实，本案被保险人的身故不属于意外保险责任，保险人不应当赔付保险金。一审判决存在明显的认定事实不清，适用法律错误，因此提出上诉，请求贵院依法撤销一审判决，驳回被上诉人的诉讼请求。 安雪山、安某1、安某2、盖林慧、茹书书答辩称，富德生命人寿保险股份有限公司的上诉请求缺乏事实与法律依据，原审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。 安雪山、安某1、安某2、盖林慧、茹书书向一审法院起诉请求：依法判决富德人保公司给付其保险理赔款600000元。 一审法院认定事实：安雪山、茹书书系安志文的父母，安某1、安某2系安志文的子、女，盖林慧系安志文的妻子。2018年12月1日安志文在富德人保公司投保富德生命安顺康伴意外伤害保险，意外身故的保险金额为600000元，意外医疗费用补偿保险金额8000元，意外住院每日补偿金额300元，保险期间2018年12月1日至2019年11月30日。安雪山、安某1、安某2、盖林慧、茹书书持有保险合同一份，计26页，在该保险合同中，没有对保险责任进行明确，整个保险合同中只有机打的安志文的名字，而没有安志文本人签字，在投保人、被保险人声明及授权页，投保人及被保险人（或其法定监护人）处均为空白。保险合同第六条责任免除，因下列情形之一导致被保险人身故、伤残、发生意外医疗费用支出或意外住院的，本公司不承担给付保险金的责任；一、......二、被保险人在本合同生效前已存在因疾病或意外导致伤残的；......六、被保险人猝死、殴斗、醉酒，主动吸食或注射毒品或未遵医嘱适用管制药品。2019年7月10日9时许，被保险人安志文在平山县金水家园家中，被家人发现倒在床前，昏迷不醒，意识丧失，后立即被送往平山中山医院抢救治疗，经抢救无效于09时25分死亡。出诊初步诊断：1、死亡，2、右颞顶部软组织损伤，3、急性心肌梗死？，4、不除外颅脑损伤。另查专科情况右颞顶部可见约3Ｘ5ＣＭ皮肤肿胀区，无出血。死亡医学证明记载死亡原因为：一、心源性猝死？二、不排除颅脑损伤。被保险人安志文死亡后，安雪山、安某1、安某2、盖林慧、茹书书向富德人保公司报案。富德人保公司将理赔所需的数份表格交给安雪山，安雪山按照要求填写完毕，后就事故理赔事宜无法协商一致。对于以上事实，当事人双方没有争议的，该院予以确认。 一审法院认为，被保险人（投保人）安志文与富德人保公司签订的富德生命安顺康伴意外伤害（2013版）保险合同，系双方真实意思表示，其内容并不违反我国法律法规的禁止性规定，应认定为有效。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第八条的规定，富德人保公司在被保险人发生该保险合同约定的保险事故后应当按照保险合同约定承担支付相应的保险金的责任。该合同签订后，投保人安志文已按期足额缴纳了保费，履行了该保险合同约定的向富德人保公司缴纳保险费的义务，依据保险合同“受益人为法定继承人”的约定，被保险人安志文的父母安雪山、茹书书，妻子盖林慧，子女安某2、安某1作为法定继承人作为该保险合同的受益人主张权利提起诉讼，要求富德人保公司给付保险金，主体适格，该院予以认可。在本保险合同期限内，2019年7月10日被保险人安志文经抢救无效死亡，当时不满41周岁，相对于当地人均寿命而言，被保险人安志文是意外死亡属于意外事件，且诊断证明有被保险人右颞顶部可见约3Ｘ5ＣＭ皮肤肿胀区，不除外路脑损伤记载，因此有摔倒伤害致死的可能。另保险合同第六条第二款被保险人在本合同生效前已存在因疾病或意外导致伤残的免责条款，可以认定在保险合同生效后因疾病导致的意外死亡，属于保险人的保险责任，且《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，对保险合同中免除保险责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任的规定，本案中富德人保公司没有证据证明就免责条款向投保人作出明确说明，富德人保公司关于猝死免责的条款不生效，因此对富德人保公司主张免责的事由，该院不予认定和支持。一审法院判决：自判决生效后10日内，富德生命人寿保险股份有限公司向安雪山、茹书书、安某1、安某2、盖林慧支付保险赔偿金600000元。案件受理费9800.0元，减半收取计4900.0元，由富德生命人寿保险股份有限公司承担，判决生效后10内交纳。如果未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本院二审期间，当事人没有提交新证据，本院查明事实与一审法院查明事实一致。 本院认为，本案的争议焦点为：一是被保险人安志文死亡是否符合保险合同中约定的意外伤害事故所致。二是保险合同免责条款对被保险人安志文是否有效。 关于被保险人安志文死亡是否符合保险合同中约定的意外伤害事故所致的问题。本案诉涉保险条款对意外伤害进行了释义，必须同时具备外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个要素才构成意外伤害。2019年7月10日9时许，被保险人安志文在平山县金水家园家中，被家人发现倒在床前，昏迷不醒，意识丧失，后立即被送往平山中山医院抢救治疗，经抢救无效于09时25分死亡。出诊初步诊断：1、死亡，2、右颞顶部软组织损伤，3、急性心肌梗死？，4、不除外颅脑损伤。另查专科情况右颞顶部可见约3X5CM皮肤肿胀区，无出血。死亡医学证明记载死亡原因为：一、心源性猝死？二、不排除颅脑损伤。根据以上内容，应认定是由于存在于被保险人之外的原因导致的，具备外来的特征。再加之被保险人跌倒进而死亡，不能被其预期及预见，也并非出于其故意，也符合突发的和非本意的两个特征。另，医院出具的诊断证明对疾病原因致死存在疑问。综上，被保险人安志文死亡具备外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个要素，故本院应认定被保险人安志文是因意外伤害事故死亡。 关于保险合同免责条款对被保险人安志文是否有效的问题。本案中富德人保公司没有证据证明就免责条款向投保人作出明确说明，富德人保公司关于猝死免责的条款对投保人不生效，因此对富德人保公司主张免责的事由，本院不予认定和支持。 综上所述，富德生命人寿保险股份有限公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费9,800.0元，由富德生命人寿保险股份有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 贾 虹 审判员 李 超 审判员 刘明军 二〇二〇年五月十二日 法官助理聂瑞强 书记员王歌