黑龙江省佳木斯市前进区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0804民初307号原告：阳光财产保险股份有限公司佳木斯中心支公司，住所地黑龙江省佳木斯市前进区和平社区。负责人：王成钢，总经理。委托诉讼代理人：郑晓欣，该公司员工。委托诉讼代理人：毕明锐，该公司员工。被告：侯晓辉，女，1974年10月11日出生，汉族，无职业，住黑龙江省鹤岗市南山区。原告阳光财产保险股份有限公司佳木斯中心支公司（以下简称“阳光财保佳支公司”）与被告侯晓辉财产保险合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财保佳支公司委托诉讼代理人郑晓欣、毕明锐，被告侯晓辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财保佳支公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款103333.35元；2.判令被告向原告支付保费12190.65元；3.判令被告向原告支付违约金，以理赔款及保费总计115524元为基数，自2018年8月20日起至欠款本息实际还清之日止，按每日千分之一的标准计算；4.案件受理费由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C830520170621105530，用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司(以下简称“信托公司”)办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币2470元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则应向原告支付违约金。被告向信托公司申请贷款并于2017年6月21日签订《贷款合同》，贷款金额130000元，信托公司按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单的约定于2018年8月20日向信托公司赔偿人民币103333.35元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费12190.65元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故诉至法院。被告侯晓辉辩称，首先，合同签订时原告并未告知被告实际是与信托公司签订合同，对此并不知情；其次，原告并未告知系以保险单的方式签订，对其通过保险理赔进行贷款的合法性存疑；再次，对尚欠理赔款103333.35元计算方式有异议，已经偿还部分欠款，实际没有那么多；最后，对原告的暴力催收方式不能接受。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方当事人对证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院经审查认定事实如下：一、2017年6月21日，侯晓辉与信托公司签订《贷款合同》，约定侯晓辉向信托公司贷款130000元，借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款，侯晓辉同意并指定其银行账户作为借款的发放与还款账户，被告侯晓辉以借款人的身份在贷款合同中签字并捺印；二、2017年6月12日，被告侯晓辉向原告递交投保单。2017年6月21日，原告阳光财保佳支公司为被告出具《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码：C830520170621105530，约定：被保险人为信托公司，投保人为侯晓辉，保险金额为148720元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为2470元。保险单中特别约定：投保人应按期还款并缴纳保险费，当投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达到120天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行理赔。保险人将相关理赔款赔付至被保险人后，即有权对全部理赔款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付保费是指投保人从贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；被告侯晓辉以投保人身份在《阳光个人贷款保证保险保险单》签字并捺印；三、2017年6月21日，信托公司向侯晓辉指定的银行账户发放贷款130000元。被告侯晓辉按贷款合同约定还款至2018年3月22日止，之后，未按贷款合同约定偿还借款本息及保费；四、2018年8月20日，阳光财产保险股份有限公司向信托公司理赔，合计支付理赔款103333.35元。2019年11月29日，信托公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，认可收到上述保险理赔款。截至理赔日，侯晓辉欠理赔款103333.35元、保费12190.65元。本院认为，被告侯晓辉作为投保人，以中国对外经济贸易信托有限公司为被保险人，向原告阳光财保佳支公司投保，签署《阳光财产保险股份有限公司阳光个人贷款保证保险保险单》，该保证保险合同系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告侯晓辉在借款后未能按照合同约定清偿债务，导致保险事故发生，保险人阳光财保佳支公司依据保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人侯晓辉偿还了欠付的借款本金及利息等，足额赔付了被保险人中国对外经济贸易信托有限公司在本次事故中的损失。阳光财保佳支公司依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额范围内向侯晓辉主张权利。虽被告侯晓辉抗辩称，并不知晓与信托公司签订合同，对通过保险单进行理赔的合法性存疑，合同内容涉嫌欺诈，且对原告诉请103333.35元理赔款计算方式有异议，但认可《贷款合同》系其本人签字按捺，亦承认收到相关款项，被告作为完全民事行为能力人，理应预见到自己签字行为所应产生的法律后果，原告所售涉案保证保险产品亦在保监会备案可查，对其所述原告欺诈并未提供证据予以证明，对剩余未偿还欠款103333.35元，原告举示证据显示，被告每月等额偿还信托公司本息合计3993.25元，被告亦按此数额偿付借款本息共9期，综合计算被告所应偿还贷款利率总额未超出法律规定，故对被告抗辩不予采信。现原告要求被告侯晓辉支付理赔款103333.35元及应付未付保费12190.65元，事实清楚，于法有据，本院予以支持。关于原告主张违约金的问题，侯晓辉未及时将理赔款支付给阳光财保佳支公司，已构成根本违约，理应承担违约责任。原告主张以“全部款项”为基数，并认为全部款项包括理赔款及保费。“保费”是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用，其具有必须性及保障性。保费仅对特定保险合同收取，一般财产保险合同中保费未缴纳的，保险公司不承担保险责任，本案中，原告依保险合同约定履行保险理赔后，其保险责任已经完成，保费并不是原告追加被告承担违约责任的必要事项，因此，原告要求未交付保费的违约金，于法无据，故“全部款项”仅包括理赔款，不应包括保费。案涉保险单约定违约金“从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，违约金按每日千分之一的标准计算，超过法律规定的标准，本案中被告侯晓辉既是保证保险合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在综合考虑借款人的融资成本后，本院认为保险合同中约定的违约金的计算标准过高，故调整为以阳光财险实际支付的理赔款103333.35元为基数，自2018年8月20日起至实际付清之日止，2019年8月19日前按中国人民银行同期贷款利率标准计算，2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条之规定，判决如下：一、被告侯晓辉于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司佳木斯中心支公司理赔款103333.35元及保险费12190.65元；二、被告侯晓辉于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司佳木斯中心支公司违约金（以理赔款103333.35元为基数，自2018年8月20日起至实际清偿完毕之日止，2019年8月19日前按中国人民银行同期贷款利率标准计算，2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算）；三、驳回原告阳光财产保险股份有限公司佳木斯中心支公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1305元，由被告侯晓辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省佳木斯市中级人民法院。审判员  于亚男二〇二〇年五月二十八日书记员  鲁忠宇