湖南省蓝山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1127民初241号 原告：中国工商银行股份有限公司蓝山支行。 住所地：湖南省蓝山县塔峰镇湘粤路178号。 法定代表人：李锋，系该支行行长。 委托诉讼代理人：黄晓宁，男，系该支行职工，特别授权代理。 委托诉讼代理人：何旻霖，女，湖南锐杰律师事务所律师。 被告：廖军，男，1982年12月2日出生，汉族，湖南省蓝山县人，住湖南省蓝山县。 被告：廖神国，男，1956年11月15日出生，汉族，湖南省蓝山县人，住湖南省蓝山县。 被告：廖竹嫦，女，1964年4月4日出生，汉族，湖南省蓝山县人，住湖南省蓝山县。 原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行与被告廖军、廖神国、廖竹嫦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄晓宁、何旻霖到庭参加了诉讼，被告廖军、廖神国、廖竹嫦到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行向本院提出诉讼请求：1、判令廖军立即偿还原告贷款本金95885.31元、积欠利息（含罚息）94668.53元，本息（含罚息）共计人民币190523.84元［利息（含罚息）暂计算至2019年10月21日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际清偿日止］；2、判令原告对廖军和廖竹嫦共同共有的位于湖南省蓝山县房屋（所有权证号：20101216636）处置所得的款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3、判令被告廖神国、被告廖竹嫦对被告廖军上述借款本息（含罚息）及实现债权的费用在其提供抵押的房产价值范围内承担清偿责任；4、判令各被告承担本案诉讼费、律师费、财产保全费、公告费等实现债权的全部费用。 事实与理由：被告廖军因房屋装修向原告申请个人房屋抵押贷款，于2011年3月21日与原告签订《个人借款／担保合同》。借款合同约定：原告根据被告的申请，向其发放个人房屋抵押贷款，金额为人民币10万元，用于房屋装修，贷款期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款；廖军和廖竹嫦用其共同共有的位于湖南省蓝山县的房产（所有权证号：20101216636）为廖军设立了抵押担保，并于2011年1月4日办理了抵押权登记。原告依约于2010年3月21日向廖军放款10万元。截至2019年10月21日，被告已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款余额为95855.31元，积欠利息（含罚息）94668.53元，本息（含罚息）合计190523.84元，原告多次催告未果。根据被告与原告签订的《个人借款／担保合同》第十四条14.1Ｉ条款约定：“如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约。”及第十四条14.2（4）条款约定：“如借款人发生约定的违约情形的，贷款人可以宣布本合同项下款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人有权解除本合同。”因此原告有权要求被告立即清偿贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用等全面债务。根据合同第九条9.1条款约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。合同第四条4.1条款约定：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。合同第四条4.2条款还对贷款利率的调整进行了约定。根据合同第十七条约定：“订立和履行本合同所需的等登记、公正证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”原告有权要求被告承担原告为实现本案债权支付的律师费、诉讼费、保全费等全部费用。被告廖神国和被告廖竹嫦在合同抵押物共有人处签名愿意以同共有的房屋为被告廖军的本笔贷款提供抵押担保，现被告廖军逾期未履行合同约定的义务，被告廖神国和被告廖竹嫦应以其提供抵押的房屋为被告廖军的该笔债务承担清偿责任，根据合同第十九条的约定抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金、实现债权的费用，合同第二十七条约定：保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。所以被告廖神国、被告廖竹嫦应对被告廖军上述借款本息及原告实现债权在费用在抵押房产价值范围内承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法民事权益，为维护正常的金融秩序，向法院提起民事诉讼，请法院依法查明事实，判如所请。 被告廖军辩称，认可起诉事实。 被告廖神国辩称，请求法院和银行体谅答辩人，当时答辩人下岗在外打工赚钱，赚了点钱办自己的事，本来贷款是为了给廖军来办事业，但是因为各种原因，一拖再拖造成现在积欠金额越来越多。钱肯定是要还，对贷款事实，答辩人没异议，只是希望银行给予一定时间宽限。 被告廖竹嫦辩称，与廖神国意见一致。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下: 被告廖竹嫦与被告廖神国系夫妻关系。2010年12月23日，被告廖军向原告提交了《中国工商银行个人房屋抵押贷款申请书》，廖军作为申请人签名，2011年1月4日，廖军将其名下与廖竹嫦共同共有位于湖南省蓝山县的房屋办理了抵押登记［房产所有权证号：蓝房权证塔峰镇字第××号，土地使用权证：蓝国用（玖玖）字第046号］，抵押权人为中国工商银行股份有限公司蓝山支行。 2011年3月21日，被告廖军、廖竹嫦、廖神国与原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行签订《个人借款/担保合同》，合同约定被告廖军向原告借款100000元，借款用途为房屋装修，借款期限为10年，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%，贷款发放后基准利率调整的，贷款期限在一年以上的,自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，被告廖军未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，担保方式为抵押，被告廖军和担保人若未按照合同约定履行各自的义务，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告廖军承担，被告廖军提供的抵押财产为湖南省蓝山县塔峰镇新民路的房屋，抵押担保范围：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告廖军所有其他应付费用，被告廖军作为借款人及抵押人在该合同签名，被告廖竹嫦、廖神国作为抵押物共有人在该合同签名。截止到2019年10月21日，被告廖军仍欠原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行借款本金95855.31元、积欠利息（含罚息）94668.53元，本息（含罚息）共计人民币190523.84元。 另查明，原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行为此次诉讼支付律师费5000元、财产保全费1473元。 本院认为，被告廖军、廖竹嫦、廖神国与原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律的禁止性规定，应属有效，双方均应依照合同约定履行合同义务，中国工商银行股份有限公司蓝山支行依照合同约定履行放款义务后，被告廖军作为借款人未按合同约定的期限返还借款本金和支付利息属违约行为，应当承担相应的违约责任，原告与被告廖军约定的复利利率符合法律规定，被告廖军应向原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行返还借款本金、支付利息、罚息及复利。 被告廖军、廖竹嫦、廖神国作为抵押人与原告签订了《个人借款／担保合同》，原、被告在《个人借款／担保合同》中约定的抵押物位于湖南省蓝山县的房屋已办理抵押登记，原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行对该抵押房屋享有抵押权，故抵押权人中国工商银行股份有限公司蓝山支行对该抵押房屋享有优先受偿权，原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行诉请被告廖竹嫦、廖神国在其提供抵押的房产价值范围内承担清偿责任的诉讼请求不符合法律规定，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十六条的规定，判决如下： 一、由被告廖军于本判决生效后十日内返还原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行借款本金95855.31元； 二、由被告廖军于本判决生效后十日内返还原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行2019年10月21日前的积欠利息（含罚息）94668.53元,并支付自2019年10月22日起至实际清偿之日止按合同约定的逾期借款利率以借款本金和积欠利息为基数计算的利息（含罚息、复利）； 三、由被告廖军于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行律师服务代理费5000元、财产保全费1473元； 四、原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行对被告廖军、廖竹嫦共同共有的位于湖南省蓝山县的房屋［房产所有权证号：蓝房权证塔峰镇字第××号，土地使用权证：蓝国用（玖玖）字第046号］进行折价、拍卖或者变卖所得的价款在本案债务及实现债权的费用范围内享有优先受偿权； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司蓝山支行的其他诉讼请求。 如不按本判决确定的履行期限履行给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4110元，依法减半收取2055元，由被告廖军、廖竹嫦负担。 如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 本判决书生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，从判决规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  龙建军 二〇二〇年五月二十五日 法官助理李雯 书记员钟妮 附件一、本案原告提交的证据 证据1、中国工商银行个人房屋抵押贷款申请表； 证据2、个人购房借款/担保合同； 证据3、不动产登记情况表； 证据4、个人贷款凭证； 证据5、还款明细列表； 证据6、同意抵押承诺书； 证据7、诉讼委托律师代理合同； 证据8、收款凭证两张。 附件二、本案适用的有关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。