四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2424号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：代军，男，1982年11月02日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 被告：彭杨，女，1983年5月26日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告代军、彭杨金融借款合同纠纷一案。本院于2020年3月16日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏，被告代军到庭参加诉讼，被告彭杨经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还编号为锦程第（Ｍ201901290017）《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金193923.94元；2.被告按照编号为锦程第（Ｍ201901290017）《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日止；截至2019年12月11日，未支付利息为11704元，未支付罚息为164.39元，未支付复利196.83元，未支付违约金为158.14元，以上合计206147.3元；3.原告对抵押的财产（乐山市市中区，权属证书：川（2017）乐山市不动产权第××号房屋）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：原告与二被告签订编号为最高保Ｍ201901290015的《最高额借款合同》，在该合同项下：（1）原告与二被告签订编号为最高抵Ｍ201901290015的《最高额保证合同》，约定二被告的保证方式为连带责任保证。编号为最高抵Ｍ201901290015的《最高额抵押合同》，约定以被告所有的位于乐山市市中区（权属证书及编号：川（2017）乐山市不动产权第××号）房屋一套为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续，约定抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。并按贷款合同约定的债务履行期限届满（包括依据贷款合同或抵押合同约定，原告宣布借款提前到期的情况），而被告未依约清偿债务的，原告有权随时行使抵押权。 原告与被告彭杨签订编号为M201901290015，与被告代军签订编号为M201901290017的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》为具体借款合同。其中，编号M201901290017的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中约定，原告向被告代军发放贷款人民币20万元整，贷款期限96个月，自2019年1月29日到2027年1月28日，贷款利率执行浮动利率。合同签订时的贷款利率为18.23%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日2019年3月2日，首次还款金额为4478.09元，此后每月2日为还款日，每月还款金额为3972.33元。后原告按约向被告代军发放了贷款200000元，但被告代军自2019年8月2日开始出现逾期。 根据编号为M201901290017《个人消费贷款合同（长期最高额类）》第7.2条、第7.3条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。故原告诉至法院，要求被告提前归还债务本金，并按照合同约定向原告支付利息、罚息、复利、违约金等。 被告代军辩称，对借款事实无异议，目前经济压力大，无法一次性全部偿还欠款本息，希望能够按照合同约定每月继续还款。 被告彭杨未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2019年1月21日，代军、彭杨向锦程消费公司申请个人消费借款200000元，并填写了《个人消费借款申请表》。2019年1月29日，代军、彭杨共同作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高借M201901290015的《最高额借款合同》及附件，约定：借款种类为个人消费贷款；在贷款期间自2019年1月29日起至2027年1月28日止和最高贷款限额400000元内，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同；若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等；乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿“（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金”；在既有物的担保又有人的担保的情况下，乙方有权选择实现担保权的方式及顺序。 后代军（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订《个人消费贷款合同（长期最高额类）》【编号：M201901290017】及附件，约定：贷款金额为200000元；贷款期限为96个月；贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率的基础上上浮17%，若基准利率不低于4.75％时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.75％，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，合同签订时的贷款利率为18.23%，按借款的实际天数计息；还款方式为按月等额还本付息法；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2019年1月29日，彭杨、代军共同作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高保M201901290015的《最高额保证合同》及附件，约定：被保证的主债权为自2019年1月29日起至2027年1月28日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度为400000元；本合同所称的最高额保证是指就乙方与甲方成员之间在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高额度，甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证，同时甲方其他成员在此最高额度内对甲方任一成员履行债务亦向乙方提供连带责任保证，即甲方任一成员对除自身债务以外的甲方其他成员的债务在最高额度内均提供连带责任保证担保，而不论甲方任一成员是否借款以及借款金额的多少；甲方提供的保证为连带责任保证；保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年，若本合同项下有多笔借款的，保证期间分别计算，具体借款合同约定分期还款的，分别计算每一期债权的保证期间；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方决定债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起三年；本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 2019年1月29日，彭杨作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高低Ｍ201901290015的《最高额抵押合同》及附件，约定：抵押担保的主债权为自2019年1月29日起至2027年1月28日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为400000元；抵押财产为位于乐山市市中区，抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 2019年1月29日，锦程消费公司与代军签署《贷款借据》，载明：借款人姓名代军，贷款本金200000元，贷款期限96个月，还款方式等额本息；首次还款日2019年3月2日，首次还款金额4478.99元，期末还款日2027年2月2日，期末还款金额3972.33元。代军在借款人签名处签名捺印。 2019年1月31日，彭杨与锦程消费公司就上述约定抵押房屋（位于乐山市市中区）办理了抵押登记。 锦程消费公司向代军发放借款200000元。合同履行过程中，代军足额归还了第1期、第2期账单，从第3期开始出现逾期还款。后代军又陆续归还了该笔贷款的部分欠款，具体还款情况如下：2019年5月6日归还4032.56元，2019年6月6日归还4033.25元，2019年7月5日归还3972.33元，2019年11月4日归还4600元，2020年3月26日归还5000元，2020年4月14日归还4500元，2020年5月9日归还5000元，此后代军未再还款。庭审中，锦程消费公司表示代军的上述还款已经分别予以抵扣前面逾期的部分账单。根据锦程消费公司提交的账务计算明细显示，截止起诉之日，代军该笔贷款尚欠借款本金189991.44元、利息10503.07元、罚息108.99元、复利0元、违约金165.44元。 以上事实，有《个人消费借款申请表》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》、《个人消费贷款合同（最高额类）》、《贷款借据》、《不动产登记证明》、已出账单和财务历史、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《个人消费贷款合同（最高额类）》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向代军发放了贷款，代军未按约偿还借款本息，构成违约。现锦程消费公司宣布贷款提前到期，要求代军归还欠款本息的主张于法有据，本院予以支持。根据审理查明的事实，代军自出现逾期还款后又陆续归还了部分欠款，且锦程消费公司已经对其逾期后的还款分别进行了抵扣，所抵扣金额及顺序均符合合同约定，代军对此不持异议，本院予以确认。庭审中，锦程消费公司主张以起诉方式宣布贷款提前到期，利息计算至起诉之日止，利息10503.07元，此后利息不再计算。截止起诉之日，代军该笔贷款尚欠借款本金189991.44元，故对原告主张的欠款本金在189991.44元范围内予以支持。代军应当归还上述欠款本息。 关于原告主张的罚息、复利，本院认为，合同签订时的贷款利率为18.23%，根据合同约定本案贷款罚息利率和复利利率均在贷款利率上浮50%，即27.345%。按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院根据司法经验和审判实践，酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，即罚息计收包括两部分：1.起诉前已经到期的本金，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。对锦程消费公司所主张的复利本院不予支持。 对于锦程消费公司主张的违约金（滞纳金），本院认为，因违约金的功能以补偿为主、惩罚为辅，锦程消费公司因代军违约产生的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而锦程消费公司针对代军的借款已经收取了较高的利息、罚息，体现了对其损失的弥补及对代军违约行为的一定惩罚，故本院对锦程消费公司主张的违约金不予支持。 关于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了抵押登记，抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就抵押房产拍卖、变卖后所得价款在本案认定之债权范围内按照抵押顺位优先受偿，但锦程消费公司就上述《最高额抵押合同》（编号：M201901290015）约定的抵押房屋实现顺位优先受偿的总金额（包括本案认定优先受偿债权金额在内）不得超过400000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款之规定，判决如下： 一、被告代军于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金189991.44元、利息10503.07元及罚息【罚息计算包括两部分：1.起诉前已经到期的，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日止；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止】； 二、被告彭杨就被告代军的上述第一项债务向原告四川锦程消费金融有限责任公司承担连带清偿责任； 三、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告彭杨名下的位于乐山市市中区房屋（权属证书及编号：川（2017）乐山市不动产权第××号）享有抵押权，若代军、彭杨逾期履行上述给付义务，原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就该房屋按照抵押顺位折价、变卖、拍卖所得价款在本案债权金额范围内按抵押顺位优先受偿，但锦程消费公司就《最高额抵押合同》（编号：Ｍ201901290015）实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过400000元； 四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告代军、彭杨未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2196元，由被告代军、彭杨负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年五月二十七日 书记员  覃月