重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1609号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。法定代表人：朱国忱，该支行行长。委托诉讼代理人：尹钦海，男，该支行员工。委托诉讼代理人：吴诗伟，男，该支行员工。被告：韩禹兵，男，1969年6月25日出生，汉族，户籍所在地重庆市长寿区。被告：周华英，女，1973年6月4日出生，汉族，户籍所在地重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告韩禹兵、周华英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人吴诗伟到庭参加诉讼，被告韩禹兵、周华英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告韩禹兵、周华英偿还原告借款本金300000元及截止2020年3月4日的利息（含复利）14816.63元，从2020年3月5日起至借款本息还清时止的罚息、复利按《个人最高额循环贷款合同》及《重庆农村商业银行长寿支行个人贷款支用单（借款借据）》约定计算；2.判令原告对被告周华英所有位于重庆市长寿区XX中路X号X幢X-X-X号房屋以折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年4月8日，被告韩禹兵通过手机银行自助支用发放借款300000元，年利率6.7425%，2020年3月7日到期，用途为养鱼，被告周华英提供其所有位于重庆市长寿区XX中路X号X幢X-X-X号房屋作抵押但保。截止2020年3月4日，被告韩禹兵尚欠原告借款本金300000元，利息14816.63元。根据《个人最高额循环贷款合同》的约定，被告韩禹兵从2019年6月21日起未按时归还利息，原告宣布该借款于2019年10月10日提前到期，并按合同约定的方式向二被告进行了送达。被告已结清了截止2019年6月20日的利息，从2019年6月21日起至2019年10月10日止的利息应以借款本金300000元为基数，按年利率6.7425%计算，从2020年10月11日起至借款本息还清时止的罚息以借款本金300000元为基数按年利率6.7425%加收50%计算，复利以未结清按季结出的利息为基数按年利率6.7425%加收50%计算，按季计收。二被告系夫妻关系，被告韩禹兵借款时被告周华英知晓并同意，二被告应当对上述债务承担连带清偿责任。上述欠款，经原告多次催收未果，故诉至法院，望判如所请。被告韩禹兵、周华英未作答辩。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：《借款申请书》、结婚证、户口页、《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》及不动产登记证明、产权证复印件、《个人贷款支用单（借款借据)》、贷款支用确认书、《贷款到期提示书》、《贷款提前到期通知书》及邮件交寄单、业务凭证。上述证据，符合证据的形式要件，被告韩禹兵、周华英未到庭参加诉讼，视为放弃对证据的抗辩及举证、质证的权利。本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告农商行长寿支行的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告韩禹兵、周华英系夫妻关系。2017年3月30日，被告韩禹兵向原告提出借款申请并提供相关资料，被告周华英作为韩禹兵的配偶对韩禹兵的借款行为知晓并同意对借款承担连带清偿责任。同年3月31日，原告农商行长寿支行与被告（借款人）韩禹兵、抵押人周华英签订《个人最高额循环贷款合同》，约定韩禹兵向原告借款300000元，有效期间自2017年3月31日起至2020年3月30日止；若借款人未按合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息均构成违约，原告有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用；罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式在贷款利率上加收50%计收复利；本合同载明的通讯地址为有关通知及法律文书的有效送达地址，按此地址邮寄送达有关通知及法律文书即视为送达，具有法律效力，如通讯地址、联系电话有变动，应于10日以内书面形式通知对方。合同载明被告韩禹兵通讯地址：重庆市长寿区XX镇XX村X组X号，周华英通讯地址：重庆市长寿区XX中路X号X幢X单元X-X。同日，被告周华英与原告签订《最高额抵押合同》，约定周华英以其所有位于重庆市长寿区XX中路X号X幢X单元X-X号房屋[渝（2017）长寿区不动产权第00029XXXX号]为韩禹兵的借款提供抵押担保，期限自2017年3月31日至2020年3月30日，抵押担保的最高债权额包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金及原告为实现债权发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）；该抵押房屋的财产共有人韩禹兵在抵押清单上签名确认；原、被告双方就上述抵押物进行了抵押权设定。合同签订后，2017年4月11日，被告韩禹兵签订《个人贷款支用合同》，约定原告向被告发放贷款300000元用于购饲料，贷款期限12个月；贷款利率采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮55%，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整，发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定；还款方式为按期结息、到期还本，结息日为每季末月的20日。2019年4月8日，被告韩禹兵向原告提出《个人经营性贷款自助支用、自助还款服务申请书》，同意通过手机银行进行个人经营性贷款支用、还款操作的服务。同日，经原告审查同意被告韩禹兵支用《个人最高额循环贷款合同》项下贷款，约定如下：借款金额300000元，借款日期2019年4月8日，到期日期2020年3月7日，还款方式为按期结息到期还款，贷款年利率6.7425%（即中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮55%），贷款利率调整方式为基准利率调整后的次年1月1日调整，贷款用途为流动资金，其他内容按《个人最高额循环贷款合同》执行。同日，被告韩禹兵确认贷款300000元已支用。此后，被告韩禹兵按时结息至2019年6月20日，自2019年6月21日起未按时支付利息。2019年10月10日，原告向二被告发出《贷款到期提示书》及《贷款提前到期通知书》，宣布上述贷款于2019年10月10日提前到期，要求二被告清偿借款本金300000元及利息。原告将《贷款到期提示书》及《贷款提前到期通知书》通过EMS特快专递方式向被告韩禹兵合同载明的通讯地址“重庆市长寿区XX镇XX村X组X号”及被告周华英合同载明的通讯地址“重庆市长寿区XX中路X号X幢X单元X-X号”邮寄，但二被告仍未能还款。截止2020年3月4日，被告尚欠原告借款本金300000元及利息14816.63元。同时查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。原告农商行长寿支行主张的截止2020年3月4日的利息系按照2019年4月8日《个人贷款支用单（借款借据)》载明的6.7425%的年利率计算而来（即中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮55%）。本院认为，原告农商行长寿支行与二被告韩禹兵、周华英签订的《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同履行义务。原告农商行长寿支行按照合同约定履行了支付借款的义务，二被告未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，原告农商行长寿支行宣布借款提前到期，符合合同约定，故原告要求二被告偿还截止2020年3月4日的借款本金300000元及利息（含复利），并支付从2020年3月5日起计算的罚息、复利，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故利息应分段计算，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准（中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮55%即年利率6.7425%）计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。被告周华英以其所有的房屋为韩禹兵借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押权设定，现原告要求对被告提供的担保物即位于重庆市长寿区XX中路X号X幢X单元X-X号房屋以折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告韩禹兵、周华英于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行借款本金300000元及截止2020年3月4日的利息（含复利）（2019年8月20日前的利息按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮55%即年利率6.7425%计算，复利按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮55%后的1.5倍计算；2019年8月20日起至2020年3月4日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮55%计算，复利按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮55%后的1.5倍计算）；被告韩禹兵、周华英于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付从2020年3月5日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金300000元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮55%后的1.5倍计算，复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行有权就上述债权对被告周华英所有位于重庆市长寿区XX中路X号X幢X单元X-X号房屋[渝（2017）长寿区不动产权第00029XXXX号]以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6022元，减半收取3011元，由被告韩禹兵、周华英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  游英二〇二〇年五月二十七日书记员  席鑫