广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1423民初260号原告：中国银行股份有限公司梅州丰顺支行，住所地：广东省丰顺县汤坑镇汤坑路三十八号之二。统一社会信用代码：91441423196519970D。负责人：宋文进，该支行行长。委托诉讼代理人：余兆燊，广东客都律师事务所律师。被告：杜丹凤，女，1987年6月18日出生，汉族，户籍所在地：广东省丰顺县。被告：刘秀，男，1986年2月21日出生，汉族，户籍所在地：广东省广州市海珠区，现羁押于广东省惠州市看守所。原告中国银行股份有限公司梅州丰顺支行（以下简称中行丰顺支行）与被告杜丹凤、刘秀借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行丰顺支行与被告杜丹凤到庭参加诉讼，被告刘秀由于被羁押于广东省惠州市看守所，本院依法于2019年5月13日到该所对被告刘秀进行提审。本案现审理终结。原告中行丰顺支行向本院提起诉讼，请求：1、判令解除原告与被告杜丹凤、刘秀签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》及《梅州市住房公积金住房抵押贷款合同》；2、判令被告杜丹凤、刘秀偿还商业借款本金475810.99元、住房公积金借款本金184333.23元及商业借款利息10860.37元、住房公积金借款利息2013.95元（计至2019年10月16日，2019年10月17日至还清欠款之日的利息按合同约定另计），合计673018.54元；3、判令原告对被告杜丹凤、刘秀提供的抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告杜丹凤、刘秀因购买位于丰顺县市政大道南段丰顺碧桂园峰景一街8栋1202房向原告申请个人房屋贷款。原告在审核相关材料后，于2017年8月4日与被告杜丹凤、刘秀签订了《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》及《梅州市住房公积金住房抵押贷款合同》，合同约定被告杜丹凤、刘秀向原告商业借款50万元、住房公积金借款20万元，合计70万元，期限240期，利率按浮动利率计算，第一个浮动周期的月利率分别为4.491667‰、2.708333‰。后原告在被告杜丹凤、刘秀的授权下将全部贷款直接划至约定的账户中。同时被告杜丹凤、刘秀同意将购买的该处房产作为借款的抵押物，并于2017年8月25日在丰顺县国土资源局进行了抵押权登记。按照贷款合同约定，被告杜丹凤、刘秀应每期按时足额偿还借款本息，但其从2019年6月1日起未再归还借款本息，截至2019年10月16日，被告杜丹凤、刘秀共结欠原告商业借款本金475810.99元、住房公积金借款本金184333.23元及商业借款利息10860.37元、住房公积金借款利息2013.95元，合计673018.54元。鉴于被告杜丹凤、刘秀的违约情形，原告可依据贷款合同的约定宣布贷款提前到期并要求其偿还借款本金及利息。综上，原告为维护其自身权益，遂向本院提起诉讼，并希望判如所请。被告杜丹凤、刘秀对原告的诉请均不持异议。本院经审理认定事实如下：被告因购买丰顺县碧桂园峰景一街8栋1202号房产，2017年6月29日，被告杜丹凤向原告中行丰顺支行申请住房公积金贷款20万元，并填写了《梅州市住房公积金个人住房贷款申请审批表》，被告刘秀在“配偶签名”栏予以签名确认并按捺指模。2017年8月4日，原告中行丰顺支行与被告杜丹凤、刘秀签订了《梅州市住房公积金住房抵押贷款合同》（编号：2017年[委托住房抵贷]字018号），主要约定贷款金额为20万元，借款期限为20年，借款总期数为240期，预计从2017年8月起至2037年8月止；借款利息按月计付，月利率2.708333‰，罚息利率为本合同贷款利率水平上浮50%；还款方式为按月等额归还借款本息；第七章违约责任第二十三条规定：（一）甲方（即被告杜丹凤、刘秀）任意一期供款的违约，视为对乙方（即原告中行丰顺支行）全部借款逾期归还之违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权；(二)甲方有下列情况之一的，乙方可以用下列方式对抵押的房地产进行处分：1、甲方出现本合同第十五条强制提前还款情形之一而未清偿借款的，2、甲方死亡或被宣告死亡或被宣告失踪而又无人代其履行债务的，3、甲方的继承人或受遗赠人或代管人拒不履行还款义务的，4、甲方若在还款期内累计拖欠六期(即六个月)应供款仍未清偿的；(三)甲方若因还款账户内存款余额不足未能在规定日期内还本付息的，乙方按逾期金额和逾期天数，按当时中国人民银行规定的逾期贷款利率计收利息，甲方每逾期一次，应向乙方支付人民币100元违约金。乙方可在甲方还款储蓄账户或银行卡账户内直接扣划。并约定座落于梅州市丰顺县市政大道南段丰顺碧桂园峰景一街8栋1202号的房地产（成交价为￥1058000元）抵押给乙方等内容。另外，被告杜丹凤、刘秀还于2017年7月19日向原告中行丰顺支行申请商业贷款50万元，并填写了《个人房屋贷款申请表》。2017年8月4日，原告中行丰顺支行与被告杜丹凤、刘秀签订了一份《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（编号：FS2017年PLAB字014号），合同主要约定：贷款金额为50万元，贷款期限为240个月，贷款利率为浮动利率；还款方式为等额本息还款法；附件二《通用条款》第三条主要约定借款人违约事件及处理：1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：（1）要求借款人限期纠正其违约行为；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（3）全部、部分中止或终止受理借款人在其他合同项下的业务申请；对于尚未发放的贷款，全部、部分中止或终止发放；（4）宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；（7）有权从借款人在贷款人及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息，账户中的未到期款项视为提前到期。账户币种与贷款币种不同的，按扣收时贷款人适用的结售汇牌价汇率折算；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；（9）行使其他担保物权；（10）要求保证人承担保证责任；（11）若借款人提供的住房实有套数信息不实，除可采取上述措施外，贷款人有权取消本合同项下给予借款人的包括浮动比例在内的利率优惠；并有权按照借款人真实的住房套数及中国银行股份有限公司公布的适用于该住房套数的相关贷款利率执行；（12）贷款人认为必要的其他措施等。2017年7月20日，被告杜丹凤、刘秀共同出具了一份《客户声明书》，内容为：“本人自愿将座落于丰顺县市政大道南段丰顺碧桂园峰景一街8栋1202号作为向中国银行股份有限公司梅州丰顺支行借款人民币商业住房贷款伍拾万元，个人公积金贷款贰拾万元，合计柒拾万元的抵押物，并委托中国银行股份有限公司梅州丰顺支行办理抵押登记或备案登记手续，有关费用由本人承担。上述房产非本人生活必需品，如到期无力偿还，中国银行股份有限公司梅州丰顺支行有权处理上述财产，以偿还本人向中国银行股份有限公司梅州丰顺支行的本息及相关费用。”2017年8月25日，丰顺县市政大道南段丰顺碧桂园峰景一街8栋1202号在丰顺县国土资源局办理了他项权登记，登记证号为粤（2017）丰顺县不动产证明第0XXX7号。上述合同签订后，原告中行丰顺支行分别于2017年9月5日向被告发放了商业贷款50万元及住房公积金贷款20万元。贷款初期，被告尚能按约还款，但从2019年6月份开始，被告未能按约还款。2019年7月3日，原告向两被告发出《中国银行贷款催收通知书》编号：中银梅州丰顺2019催001号，内容为：“杜丹凤女士(身份证号：44XX40)、刘秀先生(身份证号：44XX14)：你们名下2017年9月发放的中国银行个人公积金组合住房按揭贷款70万元，截至2019年7月3日拖欠贷款本息合计人民币4518.93元，且逾期期限长达2个月，请你在15日内尽快筹集资金归还欠款。否则，我行将对该笔贷款依照借款合同约定宣布全部贷款提前到期并采取法律诉讼手段追讨欠款。”再查明，据原告提交的《梅州市住房公积金中心贷款合同明细》显示：本金余额为：184333.23元，逾期利息：2013.95元；据原告提交的2019年10月16日《逾期未还款查询》显示：本金余额：475810.99元，逾期期数：5期，应收利息：10616.21元，拖欠本金的罚息：91.23元，应收利息的罚息：152.93元，利息合计10860.37元。庭审中，原告主张合同未到期起诉的原因是由于本案住房贷款已经连续逾期5期，且在个人二手住房贷款合同附件2通用条款第三条有约定“未按期归还贷款本息或因支付的其他费用视为借款人违约，在借款人违约的情况下贷款人即原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期及宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期”。本院认为，本案属借款合同纠纷。本案所涉及的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（编号：FS2017年PLAB字014号）和《梅州市住房公积金住房抵押贷款合同》（编号：2017年[委托住房抵贷]字018号），均是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的禁止性规定，为有效合同，受法律保护，各方当事人应依照合同的约定行使权利和承担义务。关于原告中行丰顺支行要求解除与被告杜丹凤、刘秀签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（编号：FS2017年PLAB字014号）和《梅州市住房公积金住房抵押贷款合同》（编号：2017年[委托住房抵贷]字018号的问题。原告中行丰顺支行按合同约定向被告发放了分别为50万元、20万元两笔合计70万元的贷款，而被告未按合同约定已经连续逾期超过5期，故原告诉请解除合同符合双方的约定和法律规定，本院依法予以支持。关于原告中行丰顺支行要求被告杜丹凤、刘秀共同偿还商业借款本金475810.99元、住房公积金借款本金184333.23元及利息的诉请，原告中行丰顺支行按合同约定向被告发放了贷款，被告未按约定履行还款义务，现原告中行丰顺支行要求提前收回借款本息，符合双方的约定和法律的规定，被告杜丹凤、刘秀作为本案贷款的共同借款人，应承担共同还款的责任。故对原告关于要求被告杜丹凤、刘秀偿还商业借款本金475810.99元、住房公积金借款本金184333.23元及计至2019年10月16日的商业借款利息10860.37元、住房公积金借款利息2013.95元，从2019年10月17日起至还清欠款之日的利息按《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（编号：FS2017年PLAB字014号）和《梅州市住房公积金住房抵押贷款合同》（编号：2017年[委托住房抵贷]字018号）的约定另计的诉请，本院依法予以支持。关于原告中行丰顺支行诉请处置被告杜丹凤、刘秀所提供抵押的房产所得价款享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，故对原告的此项诉请，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第二百五十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司梅州丰顺支行与被告杜丹凤、刘秀签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（编号：FS2017年PLAB字014号）和《梅州市住房公积金住房抵押贷款合同》（编号：2017年[委托住房抵贷]字018号）；二、被告杜丹凤、刘秀应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司梅州丰顺支行商业借款本金475810.99元、住房公积金借款本金184333.23元及商业借款利息10860.37元、住房公积金借款利息2013.95元，从2019年10月17日起至还清欠款之日的利息按《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（编号：FS2017年PLAB字014号）和《梅州市住房公积金住房抵押贷款合同》（编号：2017年[委托住房抵贷]字018号）约定的利率计付；三、原告中国银行股份有限公司梅州丰顺支行对被告杜丹凤、刘秀提供抵押的位于丰顺县新世纪市政大道南段丰顺碧桂园峰景一街8栋1202号的房产折价或拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5265元（原告已预交），由被告杜丹凤、刘秀负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  张淑婷二〇二〇年五月二十七日书记员  邱文科附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。