甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初12918号原告：中国银行股份有限公司兰州市黄河中心支行,住所地兰州市城关区火车站西路海天新都3号楼。负责人：马鹏飞,该支行行长。委托诉讼代理人：梁向洪,甘肃久铭律师事务所律师。委托诉讼代理人：石宗武,甘肃久铭律师事务所律师。被告：龙某某,女。原告中国银行股份有限公司兰州市黄河中心支行（以下简称：中行黄河支行）与被告龙某某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行黄河支行的委托诉讼代理人石宗武、被告龙某某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中行黄河支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还借款本金166679.12元、滞纳金61146.66元、利息241184.64元（利息暂时计算至2019年9月14日，直至借款本息清偿之日止）；2、本案案件受理费、财产保全费、公告费等实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2012年8月15日，被告向原告申请办理信用卡，信用卡种类为长城银联白金信用卡。同时，被告签署了信用卡申请表，同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》等内容。原告核准后向被告发放了卡号为62×××08的信用卡，授信额度300000元，账单日为每月14号。被告激活并在使用上述信用卡过程中，于2014年12月开始逾期。截止2019年9月14日，被告欠款本息合计469010.42元，其中本金166679.12元、利息241184.64元、滞纳金61146.66元。期间，虽经原告多次催告，但被告仍未还款。为此，原告诉至法院，望判如所请。被告龙某某辩称，原告诉状所述属实，被告欠原告借款本金166679.12元亦属实。当时，被告办理了分期付款，在分期付款过程中原告就把被告的信用卡停了，被告还因为这张卡被拘留了13天，商场在被告被拘留期间把被告的商铺也关了，店铺无法继续经营，导致被告现资金困难，被告欠了好几张信用卡，实在没有能力偿还，现在只能尽力去偿还。另外，原告主张的利息、滞纳金过高。因此，被告希望能减免利息与滞纳金，原告尽力去偿还本金。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对于原告提交的2012年8月15日的中国银行白金信用卡申请表、2015年11月16日的信用卡逾期客户催收通知书、2015年11月18日的还款承诺书、2016年5月26日的信用卡逾期透支催款通知书、2016年5月26日的信用卡还款承诺书、2017年4月12日的兰州晨报信用卡催收公告、信用卡明细清单、信用卡逾期客户全量明细清单、中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版），本院审查后认为，上述证据内容客观真实，来源合法，与本案存在关联性，本院予以确认并在卷作证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月15日，被告龙某某向原告中行黄河支行申请办理长城银联白金信用卡，填写了中国银行白金信用卡申请表，并向原告提供了身份证复印件等材料。同时，被告在申请表中申明：“本人已参阅并同意中国银行信用卡领用合约（个人卡）的条款、细则，本人同意中国银行信用卡领用合约（个人卡）的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议”、“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。随后，原告对被告的申请审核通过，并于2012年8月21日向被告成功发卡，信用卡号为62×××08，信用额度为30万元，账单日为14号。被告领用该信用卡后，自2012年8月29日开始持卡消费，最后一笔消费是2014年10月11日。被告自2014年12月开始逾期，为此，被告多次向原告出具还款承诺书，承诺还款，但其仍未按承诺还款，原告遂诉至法院。另外，双方均认可至2019年9月14日被告共拖欠原告本金166679.12元未偿还。另查，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）第三条利息和收费规定:甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息;在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额(最低还款额=信用额度内消费金额x10%+预借现金交易金额x100%+前期最低还款额未还部分x100%+超过信用额度消费金额x100%+所有费用和利息x100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额x100%)。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）。第四条账单及还款规定:乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:(1)逾期1至90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还;(2)逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。本院认为，本案系自然人与金融机构之间的信用卡纠纷。信用卡业务作为金融机构的一项特殊业务，是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。本案中，被告向原告递交的中国银行白金信用卡申请表系被告真实意思表示，原告审核后向被告发放了案涉信用卡，被告收到后开卡使用，双方之间形成了借款合同关系，该借款合同系双方当事人真实意思表示，内容亦未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。但被告用卡后却未按约还款，其应承担相应的违约责任。根据查明的事实，至2019年9月14日被告共拖欠原告本金166679.12元，被告对此亦予以认可，故原告要求被告偿还信用卡欠款本金166679.12元的诉请，合法有据，本院予以支持。关于原告要求被告支付至2019年9月14日的利息241184.64元，并将利息支付至借款本息清偿之日的请求，虽然《领用合约》明确约定了银行收取客户贷款利息等费用的情形，被告在申请办理信用卡时也表示愿意受《领用合约》的约束，但该合约中约定的利息、复利等综合过高。信用卡透支在本质上属于信用贷款业务，贷款利率应当受限制，我国民间借贷利率因国家贷款政策被限制在年利率24%限度内，银行作为金融机构，其贷款利率上限更不应超过此限度，超过此限度，人民法院有权予以调整。根据“法律面前人人平等”的法律原则，限制高息应为正当。因此，本院根据公平原则等情形，参照民间借贷利率标准的上限，将原告主张的利息标准调整为不超过年利率24%为宜。结合原告的被告自2014年12月开始逾期的陈述，本院对原告主张的2014年12月1日至2019年9月14日的利息191681元（166679.12元×24%×4年+166679.12元×24%÷12个月×9.5个月），并以所欠本金为基数按年利率24%的标准将利息支付至欠款本金清偿之日止的诉请予以支持。关于原告主张的滞纳金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已从2017年1月1日起取消了信用卡滞纳金，如发卡银行要收取违约金，应与持卡人通过协议约定是否收取及收取方式、标准，而且该通知并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，现原告并未提供证据证明双方就被告的违约逾期未还款的行为是否收取违约金及相关收取方式和标准达成协议，故原告要求被告支付滞纳金的主张没有依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、六十条、第一百零七条之规定，判决如下:一、被告龙某某于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司兰州市黄河中心支行给付截至2019年9月14日止的信用卡本金166679.12元、2014年12月1日至2019年9月14日的利息191681元，并以所欠本金为基数按年利率24%的标准将利息支付至欠款本金清偿之日止；二、驳回原告中国银行股份有限公司兰州市黄河中心支行的其他诉讼请求。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4168元（已减半）,原告中国银行股份有限公司兰州市黄河中心支行承担1168元，被告龙某某承担3000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  张金凤二〇二〇年五月十八日书记员王淑娟