江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1281民初8802号原告：居楚程，男，1993年6月19日出生，汉族，住兴化市。被告：朱浩，男，1988年5月22日出生，汉族，户籍地址兴化市，现住兴化市。委托诉讼代理人（特别授权）：王善刚，江苏悦道律师事务所律师。原告居楚程与被告朱浩民间借贷纠纷一案，本院于2019年11月21日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月14日、5月11日公开开庭进行了审理。原告居楚程，被告朱浩的委托诉讼代理人王善刚（第二次）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告居楚程向本院提出诉讼请求：1、判令朱浩立即偿还借款本金470000元及利息（自2018年10月24日起至实际还款之日止，按月利率2%计算。）；2、判决确认居楚程对朱浩提供抵押的位于兴化市屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、诉讼费用由朱浩承担。第一次庭审中，居楚程以民事诉状中诉请的利息起算日2018年10月24日系书写错误所致为由，将起算日更正为2018年9月24日。第二次庭审后，居楚程表示，愿意将朱浩于借款后次日支付的利息10000元冲抵借款本金，并将利息的诉讼请求变更为自2018年8月24日起至实际还款之日止，以449300元为基数，按月利率2%计算。事实与理由：居楚程与朱浩系朋友关系。2018年8月24日，朱浩因资金周转需要向居楚程借款470000元，双方为此签订1份借款协议，约定：借款期限24个月；月利率2%；每月结算1次，如有逾期，出借人有权提前收回全部借款本金和利息；朱浩以其位于兴化市屋提供抵押担保。该协议签订后，居楚程按约交付了借款，上述抵押房屋亦办理了抵押登记，但朱浩仅于2018年8月25日支付了第1个月的利息10000元，之后一直未履行给付义务。为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求支持居楚程的诉讼请求。被告朱浩辩称，1、从本案现有证据来看，朱浩实际取得的借款应为440000元，而不是居楚程所称的470000元，且居楚程于借款后的次日即收取了第1个月的利息10000元，此应为“砍头息”。2、案涉借款协议应为无效。⑴、就本案而言，首先，借款协议载明的借款金额为570000元，并非居楚程所述的470000元，居楚程实际转账给朱浩的也是570000元，同时由转账凭证可知，其中的470000元是从王诚文的银行账户转入居楚程的银行账户，另130000元是从纪荣兵的银行账户转入，也就是说，居楚程出借给朱浩的款项并非其自有资金，其行为违反了2018年4月16日公安部、银保监会、国家市场监督管理总局、中国人民银行联合发布的《关于规范民间借贷行为，维护经济金融秩序有关事项的通知》的规定。其次，不动产登记证明载明的债权数额与借款协议载明的借款金额一致，均为570000元，而居楚程所述实际借款为470000元，按照相关规定，抵押登记的债权数额只能是470000元，而居楚程要求登记的为570000元，其真实目的是违反规定，应属故意行为。⑵、居楚程在2019年曾有多起民间借贷案件诉至兴化市人民法院（以下简称兴化法院），对照江苏省高级人民法院（以下简称江苏高院）《关于建立疑似职业放贷人名录制度的意见（试行）》的相关规定，居楚程应当纳入疑似职业放贷人名录，且其未经批准，擅自从事经营性的贷款业务，已符合构成职业放贷人的标准。3、借款协议签订后，居楚程虽转账给朱浩570000元，但应居楚程要求，朱浩于当日即转账130000元给纪荣兵，且朱浩于次日又通过微信转给居楚程10000元作为第1个月的利息，而抵押登记的债权数额仍为570000元，后应居楚程要求又于2018年9月24日转给王诚文10000元（其中3000元为其本人所转，其余7000元为其通过顾兴文所转）作为第2个月的利息，即案涉借款既存在“砍头息”，又存在“制造资金虚假给付事实”，完全符合“套路贷”的构成条件，故请求法院依法裁定驳回居楚程的起诉，并将本案移送公安机关侦查。经审理查明，2018年8月24日，朱浩（甲方）与居楚程（乙方）签订1份借款协议（格式协议），主要约定：1、甲方自愿向乙方借款570000元，期限24个月，借款用途为生产经营。2、利息按月息2%计算，自次月起，每月计算1次，结息日为本协议生效日（仅指每月的对应日）。如有逾期，乙方有权提前收回全部借款本金和利息。3、甲方自愿以其坐落于兴化市产【证号为“苏（2016）兴化不动产权第0013021号”】作担保，抵押给乙方。若甲方不能按时偿还借款本息，乙方有权依《担保法》规定，依法处置该抵押物，以偿还借款本息。4、本协议自乙方实际提供借款时生效。该协议签订后，居楚程于当日16时59分许将王诚文、纪荣兵分别转入其银行卡内的470000元、130000元，合计600000元中的570000元转账至朱浩尾号为9970的银行卡内。应居楚程的要求，朱浩于同日17时8分许转账给纪荣兵130000元。次日，朱浩转账给居楚程10000元作为支付第1个月的利息。同年8月28日，居楚程、朱浩就上述借款协议项下的抵押物至兴化市国土资源局办理了抵押登记，领取了编号为“苏（2018）兴化不动产证明第007576号”的不动产登记证明，该证明载明：权利人居楚程，义务人朱浩，抵押方式最高额抵押，抵押顺位第2次顺位抵押，最高债权数额570000元，抵押面积为土地29.56㎡、房屋120.48㎡。另查明，在上述借款协议签订的当日，朱浩向居楚程出具1份情况说明，内容为，本人朱浩于2018年与居楚程协议借款570000元，实收570000元，其余转账与本协议无关。再查明，自2016年起，居楚程作为原告在本院起诉的民间借贷案件计8件，其中，2016年、2018年各1件，2019年6件（含本案及另1件正在审理的案件），诉请的总金额为767000元（不含利息，下同），单案最高金额为470000元，单案最低金额为17000元，平均额为95875元／件，最高月利率为2%。另庭审中，居楚程陈述，1、我和朱浩原为兴化市公安局防暴大队辅警，后朱浩因外债较多被劝退，我现在兴化市公安局车辆管理所上班。2、朱浩原先是向我朋友王诚文（朱浩与王诚文系同学）借款的，在遭到拒绝后，朱浩就请我帮忙向王诚文借500000元，说是用于投资娱乐场所，并提出用房产作抵押。我同意后，朱浩即说，由于其债务较多，因此在抵押登记时就办理600000元的，以便保护其财产。因王诚文的银行卡上当时只有470000元，而抵押登记部门在办理房产抵押登记时需要提供转账凭证，于是我又请纪荣兵帮忙向我转账130000元。在凑足了600000元后，我和朱浩一起去办理抵押登记时，抵押登记部门的人说，该房产已设定了抵押，再次抵押的话，最高只能办理570000元。为此，朱浩就提出，借款金额不写实际借款金额470000元，而写570000元，这样可以逃避其他人的追债。后双方就使用抵押登记部门提供的空白借款协议签订了借款合同，合同签订后，我就将570000元转至朱浩的银行卡，然后办理抵押登记。抵押手续办妥后，应我的要求，朱浩于当日将130000元转账退给了纪荣兵。3、我之所以在借款协议签订的当日只实际转账给朱浩449300元，而不是470000元，是因为朱浩在2016年5月至10月期间曾向我借款5、6万元，后除偿还部分款项外，尚欠20700元，故我在借款协议签订后预先扣留了30000元，后在扣收了20700元后，将多扣的9300元转给了朱浩。4、我当时向王诚文出具了借条，约定的月利率也是2%，该470000元至今未偿还给王诚文。朱浩称，我当时未对居楚程实际交付的出借款提出异议，是因为我虽然在此之前虽曾向居楚程借款，但并不知道实际欠款金额，因为双方之间并无欠据，亦未约定利息，加之实际给付出借款的是王诚文和纪荣兵，而不是居楚程。上述事实，有居楚程提供的借款协议、情况说明、卡内账户明细查询及打印单、不动产登记证明、2018年8月24日其转账给朱浩9300元的微信转账记录各1份，2018年8月至2019年7月王诚文与朱浩的微信转账记录、2016年5月至2016年10月其与朱浩的微信转账记录各一组，朱浩提供的情况说明1份，交易明细2份，以及当事人当庭陈述等证据予以证实。本案的争议焦点为，1、朱浩的实际借款额是多少。2、居楚程是否系职业放贷人，案涉民间借贷及抵押合同的效力应如何认定。3、本案是否涉嫌“套路贷”刑事犯罪。本院认为，1、关于第一个争议焦点。朱浩主张，其在案涉借款协议签订后的当日从居楚程处实际取得的出借款为440000元，且居楚程于借款后的次日即收取了第1个月的利息10000元，此应为“砍头息”，其之所以未对实际交付的款项提出异议，是因为其当时并不知道尚欠居楚程此前借款的具体数额，加之实际给付出借款的是王诚文和纪荣兵，而不是居楚程。本院认为，居楚程的出借款虽来自于王诚文，但案涉借款协议为朱浩与居楚程所签订，款项亦为居楚程交付给朱浩，即朱浩对于案涉借款的出借人为居楚程是明知的，又居楚程先行将440000元交付给朱浩后，对尚在其处30000元，居楚程在扣还了朱浩所欠此前的借款20700元后，将多余的9300元交付给朱浩，朱浩对此既未提出异议，亦未将该9300元退给居楚程，应认为朱浩对居楚程该行为的认可。至于朱浩主张的“砍头息”，因居楚程已同意将10000元冲抵借款本金，本院照准。据此，朱浩的实际借款为460000元。2、关于第二个争议焦点。《江苏省高级人民法院关于建立疑似职业放贷人名录制度的意见（试行）》第一条规定，职业放贷人是指未取得金融监管部门批准，不具备发放贷款资质，但向社会不特定对象出借资金以赚取高额利息，出借行为具有营业性、经常性特点的单位，以及以放贷行为为其重要收入来源，经常性向不特定对象放贷并赚取高额利息的个人。第二条规定，审理民间借贷案件首先要进行关联案件查询，同一出借人及其实际控制的关联关系人作为原告一年内在全省各级人民法院起诉民间借贷案件5件以上的，该出借人应当纳入疑似职业放贷人名录。第五条规定，对于疑似职业放贷人或其实际控制的关联关系人起诉的民间借贷案件，人民法院应当加强审查。第六条规定，经审查，原告确系职业放贷人或其实际控制的关联关系人且放贷行为属于《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定的“不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”情形的，相应的借贷合同认定无效。本案中，朱浩以居楚程出借的款项并非其自有资金、居楚程在办理抵押物登记时超出实际出借款进行登记应属故意行为，以及居楚程2019年曾有多起民间借贷案件在本院起诉等为由，认为居楚程应当纳入疑似职业放贷人名录，且其未经批准，擅自从事经营性的贷款业务，已符合构成职业放贷人的标准，案涉民间借贷合同应为无效。对此，本院认为，首先，居楚程出借给的朱浩资金虽系来源自案外人王诚文，但案涉借贷关系系因朱浩向王诚文借款遭拒，朱浩转而提出请居楚程帮忙向王诚文借款之后而发生，且居楚程与王诚文之间形成另一民间借贷关系，现亦无证据居楚程因此从中获利。其次，不动产登记证明载明的570000元为抵押担保的最高债权数额，而非实际借款金额。最后，由江苏高院的上述规定可知，案涉借贷合同是否有效应当以规定第五条作为认定标准，即人民法院应当首先确认居楚程是否为职业放贷人，然后还须认定其放贷行为是否属于《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定的情形，因为疑似职业放贷人并不等同于职业放贷人，疑似职业放贷人为职业放贷人的，除须符合案件数量上的要求外，还应符合规定第一条设定的条件，现朱浩以居楚程在2019年度向本院起诉的民间借贷案件超过5件等为由，认为居楚程为职业放贷人，其与居楚程所签借款协议应为无效，理据不足，本院不予采纳。综上所述，朱浩主张居楚程系职业放贷人，并以此主张案涉借款协议无效的依据不足，本院对其该主张不予采纳。据此，作为借款协议从合同的抵押合同亦为有效。3、关于第三个争议焦点。根据最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发的《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，“套路贷”是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。本案中，朱浩对其与居楚程之间存在民间借贷的事实并无异议，现朱浩认为居楚程涉嫌“套路贷”的理由，一是本案存在“砍头息”，二是存在“制造资金虚假给付事实”。对此，本院认为，首先，朱浩向居楚程支付第1个月的利息10000元系在借款后的次日，此时已经产生借款利息，且如前所述，居楚程已同意将10000元冲抵借款本金。其次，朱浩虽主张，应居楚程的要求，其曾于2018年9月24日转给王诚文3000元，另通过顾兴文转给王诚文7000元，合计10000元作为支付给居楚程第2个月的利息，但在居楚程持有异议的情况下，朱浩并无证据证明。因此，朱浩主张本案涉嫌“套路贷”刑事犯罪的依据不足，本案不应裁定驳回起诉，移送公安机关。综上所述，案涉借款协议为居楚程与朱浩真实意思表示，约定的利率不超过法律规定民间借贷利率的上限，居楚程亦已提供了出借款，该协议依法成立并有效，朱浩应当按照约定的期限还本付息。案涉借款协议签订后，朱浩未按照约定期限履行按月结息的义务，已构成违约，依法应当承担相应的责任，现居楚程在约定的借款期限届满前向本院提起诉讼，要求朱浩提前偿还全部借款本金和利息，符合合同约定和法律规定，故朱浩除应偿还居楚程借款本金460000元外，还应支付自2018年8月24日起至实际还款之日止按月利率2%计算的利息，现居楚程主张以449300元作为计息基数，系其真实意思表示，且未加重朱浩的责任，本院照准。的诉讼请求，本院予以支持。朱浩就案涉借款以其名下的位于兴化市产提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押合同合法有效，现居楚程请求对该抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，有事实和法律依据，但不动产登记证明载明抵押顺位为第二顺位抵押，最高债权数额为570000元，应以不动产登记证明所载上述内容为限。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条第一款、第二百零三条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第二款第（二）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告朱浩于本判决生效后10日内偿还原告居楚程借款本金460000元，并支付利息（自2018年8月24日起至实际给付之日止，以借款本金449300元为基数，按月利率2%计算。）。二、原告居楚程对被告朱浩设定抵押的位于兴化市产拍卖、变卖所得价款在570000元范围内享有第二顺位优先受偿权【详见编号为“苏（2018）兴化不动产证明第007576号”的不动产登记证明】。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9628元，由被告朱浩负担，于本判决生效后10日内付给原告居楚程。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 长  陈丙荣人民陪审员  于振江人民陪审员  韩存明二〇二〇年五月二十一日法官 助理  李 敏书 记 员  吕海平