湖北省襄阳市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂06民终4512号上诉人（原审原告）：襄阳益顺成物流有限公司，住所地襄阳市襄州区奔驰大道光彩国际物流基地12幢1-3层17号。法定代表人：胡风秋，该公司总经理。上诉人（原审原告）：胡风秋，男，1969年11月24日出生，汉族，住湖北省老河口市。二上诉人共同委托诉讼代理人：丁世友，湖北三国律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司，住所地襄阳市环城南路128号。主要负责人：王明礼，该分公司经理。委托诉讼代理人：朱艳，湖北杜博律师事务所律师。委托诉讼代理人：李莹，湖北杜博律师事务所律师。原审原告：北京中车信融融资租赁有限公司，住所地北京市怀柔区庙城镇庙城十字街南320号。法定代表人：巩月琼，该公司董事长。上诉人襄阳益顺成物流有限公司（下称益顺成物流公司）、胡风秋因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司（下称人民财保襄阳分公司）、原审原告北京中车信融融资租赁有限公司（下称中车信融公司）财产保险合同纠纷一案，不服老河口市人民法院（2018）鄂0682民初2024号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月27日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。上诉人益顺成物流公司、胡风秋共同的委托诉讼代理人丁世友以及胡风秋本人，被上诉人人民财保襄阳分公司的委托诉讼代理人李莹接受本院询问。本案现已审理终结。益顺成物流公司、胡风秋上诉请求：撤销老河口市人民法院（2018）鄂0682民初2024号民事判决，依法改判被上诉人赔偿上诉人车辆损失80380元或将此案发回重审；一二审诉讼费用由被上诉人负担。事实和理由：一审判决认定事实错误，适用法律不当，判决结果错误。1.上诉人是案涉车辆的实际车主，对案涉车辆享有所有权。一审法院未查清案涉保单上约定中车信融公司为第一受益人是否符合法律规定，而且在本案诉讼时该公司已经不是第一受益人，无需保险批单或其他证据证实。因此一审法院认定上诉人无权主张权利错误。2.司机牛志军从业资格证的换证时间为2018年9月11日，在此之前其已取得从业资格证，况且被上诉人对免责条款未尽到提示和说明义务，免责条款对上诉人不产生法律效力。从业资格证的取得与否并不影响保险的理赔。综上，请求依法公平公正审理。人民财保襄阳分公司辩称：一审法院认定事实清楚，适用法律正确，依法应予以维持。中车信融公司未发表述称意见。益顺成物流公司、胡风秋、中车信融公司向一审法院起诉请求：１．判令人民财保襄阳分公司赔偿车辆损失80380元以及施救费；２．案件受理费、评估费由人民财保襄阳分公司承担。一审法院认定事实：胡风秋购买有鄂Ｆ×××××号重型半挂牵引车和鄂Ｆ×××××重型平板自卸半挂车，挂靠在襄阳益顺成物流有限公司名下。该车在人民财保襄阳分公司处投保了交强险、商业险和挂车商业险三份保险，投保人为保康县银大物流运输有限公司，被保险人为襄阳益顺成物流有限公司，并约定保单第一受益人均为北京中车信融融资租赁有限公司。保险期间内，2017年1月9日，胡风秋雇请的司机牛志军驾驶车辆行驶至老河口市××洲村时，车辆钢板断裂，车辆侧翻受损，后将车辆施救至河南邓州市进行维修，支出了施救费、维修费和损失评估费。事故发生次日，胡风秋向人民财保襄阳分公司报告了保险事故，人民财保襄阳分公司委托中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的调度人员到维修场所进行了核实，但未能定损。因理赔未果，引发诉讼。一审法院另查明，人民财保襄阳分公司委托中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司对驾驶事故车辆的司机牛志军调查核实，事故车辆属于超载。司机牛志军驾驶事故车辆时，不具备道路货物运输从业资格。庭审中，益顺成物流公司、胡风秋当庭表示要撤回起诉，但未提交书面申请。一审法院认为，保险合同一般由投保单、保险单、保险条款等部分组成，保险单仅是保险合同成立的凭证。依法成立并生效的保险合同，对合同当事人具有约束力，合同双方依法享有合同权利并应诚信全面履行合同义务。本案中，挂靠在益顺成物流公司名下的鄂Ｆ×××××号重型半挂牵引车和鄂Ｆ×××××重型平板自卸半挂车，由投保人保康县银大物流运输有限公司在人民财保襄阳分公司处投保了机动车交强险、商业险和挂车商业险三份保险，被保险人为襄阳益顺成物流有限公司，第一受益人均为中车信融公司，合同当事人对于保险合同的成立和生效均无异议，一审法院予以确认。案涉车辆发生单方事故后，按照保险合同的约定，主张保险金的权利人应当为保险合同的第一受益人即中车信融公司。益顺成物流公司、胡风秋庭审时述称已经偿还了中车信融公司的欠款，中车信融公司第一受益人身份应失效的主张，并无保险批单或其他证据证实，故被保险人益顺成物流公司和挂靠车辆实际所有人胡风秋无权主张，一审法院对于益顺成物流公司和胡风秋的诉讼请求不予支持。本案保险合同的投保人为保康县银大物流运输有限公司，该公司在其提交的投保单上盖章确认保险人已向其履行了免责条款的告知和解释说明义务，因此本案保险合同的免责条款对合同双方发生法律效力。按照《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第八条第（二）项的约定，驾驶营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证或其他必备证书，保险人的保险责任免除。本案案涉车辆发生单方交通事故时，驾驶车辆的司机牛志军尚未取得经营性道路货物运输驾驶员从业资格证书，其首次取得该证书的时间是2018年9月11日。因此，依据上述保险条款和事实，保险人的保险责任应予免除，人民财保襄阳分公司在本案中不承担给付保险金的责任，对于中车信融公司提出的给付保险金的诉讼请求，一审法院亦不予支持。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条第二款、第四款、第五款、第六款、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决：驳回襄阳益顺成物流有限公司、胡风秋、北京中车信融融资租赁有限公司的诉讼请求。案件受理费1810元，由襄阳益顺成物流有限公司、胡风秋、北京中车信融融资租赁有限公司共同负担。二审中，益顺成物流公司、胡风秋提交证据一、牛志军的从业资格证原件，拟证实初次发证时间为2010年6月20日；证据二、中车信融公司出具的融资款项结清证明及所有权转移通知，拟证实案涉车辆融资款项结清，车辆所有权属于胡风秋。经质证，人民财保襄阳分公司对证据一的真实性有异议，称案涉保险事故发生时，司机无从业资格证；对证据二的真实性没有异议。本院认为，在人民财保襄阳分公司未举证证实司机从业资格证原件系伪造的情况下，从业资格证的真实性以及证据二的真实性一并予以确认。二审经审理查明：讼争保险单上载明机动车损失保险金额为333000元。案涉机动车综合商业保险条款第一章机动车损失保险项下第八条第二项规定：驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，在保险责任范围内，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。第十一条第三项规定：违反安全装载规定，但不是事故发生的直接原因的，保险人在依据保险合同约定计算赔款的基础上，增加10%的绝对免赔率。人民财保襄阳分公司提供的投保单上投保人声明内容为：保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括不限于责任免除、免赔率与免赔额、投保人被保险人义务、赔偿处理、通用条款等），以及本保险合同付费约定和特别约定的内容及其法律后果向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保上述险种。上述所填写的内容均属实。投保人保康县银大物流运输有限公司在投保人处加盖有印章。保险事故发生后，胡风秋单方委托河南昌智价格评估有限公司对车辆和其他损失进行评估，评估价格为80380元。一审诉讼中，人民财保襄阳分公司申请重新鉴定，一审法院委托湖北华炬资产评估房地产估价有限公司对案涉牵引挂车车辆损失价值重新评估为59340元（已扣除残值）。胡风秋支出评估费4300元，施救费4500元。人民财保襄阳分公司支出评估费5000元。二审另查明：司机牛志军驾驶事故车辆发生案涉保险事故时，具备道路货物运输从业资格。胡风秋现已向中车信融公司付清了全部车辆融资款，自2018年4月23日起，中车信融公司将案涉投保车辆的所有权转移至胡风秋。一审法院认定的其他事实，与本院二审查明的事实一致，本院予以确认。本院认为，本案益顺成物流公司、胡风秋、中车信融公司系基于其与人民财保襄阳分公司之间的机动车损失保险合同关系主张保险理赔，案涉保险单约定第一受益人为中车信融公司，胡风秋作为实际车主现已将案涉融资款全部付清，其已享有案涉车辆所有权，故益顺成物流公司作为登记车主和实际车主胡风秋，对案涉投保车辆享有保险利益，作为共同权利人主张保险金请求权，主体适格。人民财保襄阳分公司现依据投保人加盖印章的投保单，以案涉车损险条款中“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，在保险责任范围内，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿”的免赔条款约定，抗辩司机牛志军无从业资格证，不予理赔以及超载免赔10%等等。驾驶营运机动车的司机依法应取得从业资格证，是《道路运输从业人员管理规定》这一行政规章的要求，不属于法律、行政法规的禁止性规定，人民财保襄阳分公司在投保人投保时应该履行提示和明确说明义务。现人民财保襄阳分公司仅仅提供加盖了投保人印章的投保单，没有提供视频等其他证据，来佐证其已就争议免赔条款的概念、内容和法律后果向投保人明确告知，投保人且已充分理解。因此，投保人加盖印章的行为尚不足以证实保险人已就争议免赔条款或免赔率等尽了提示和说明义务，案涉免赔条款，对投保人不产生法律效力。人民财保襄阳分公司抗辩以此免赔，本院不予支持。益顺成物流公司、胡风秋主张的车辆评估价值，来源于其单方委托评估报告，该评估报告没有具体的评估依据和方法，本院对该评估报告不予采信，车辆损失以一审法院委托的评估报告作为依据。益顺成物流公司、胡风秋支出的评估费4300元，属于确认车辆损失所支出费用，鉴于车辆评估价值略高于法院委托评估价，该笔费用酌情由其负担1000元，余额3300元由人民财保襄阳分公司赔偿。其诉请的施救费4500元，属于防止损失扩大的实际支出，亦应由人民财保襄阳分公司赔偿。综上，人民财保襄阳分公司共计赔偿67140元。人民财保襄阳分公司所支出的评估费5000元，由其自负。综上所述，益顺成物流公司、胡风秋的上诉请求部分成立。本案上诉人在二审中提供了新证据。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条第二款、第四款、第五款、第六款、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销老河口市人民法院（2018）鄂0682民初2024号民事判决；二、中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司于本判决生效后十日内支付襄阳益顺成物流有限公司、胡风秋保险金67140元；三、驳回襄阳益顺成物流有限公司、胡风秋、北京中车信融融资租赁有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1810元，评估费5000元，二审案件受理费1809元，合计8619元，由襄阳益顺成物流有限公司、胡风秋负担619元，由中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司负担8000元。本判决为终审判决。审判长 胡 欣审判员 刘贤玉审判员 何绍建二〇二〇年五月二十二日书记员 袁江龙