文书内容广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初34542号原告：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，住所地广州市越秀区。主要负责人：陈业雄，总经理。委托诉讼代理人：杨平、麦展鸿，均系北京市浩天信和（广州）律师事务所律师。被告：陈燕子，女，1986年3月20日出生，汉族，户籍地址广东省兴宁市。原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司与被告陈燕子保险合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人麦展鸿到庭参加诉讼。被告陈燕子经本院合法传唤，期满无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：2016年3月8日，被告与中国光大银行股份有限公司广州珠江新城支行（以下简称光大银行珠江新城支行）签订贷款合同，约定被告向光大银行珠江新城支行贷款70000元。同时，被告就该笔贷款向原告投保个人贷款保证保险，光大银行珠江新城支行为被保险人。合同签订后，光大银行珠江新城支行依约向被告发放贷款，被告得款后未依约还款，原告为此向光大银行珠江新城支行赔付被告拖欠的借款本息合计54923.28元。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求：1、判令被告陈燕子偿向原告支付理赔款54923.28元；2、判令被告向原告支付违约金（以理赔款为基数，自2017年3月29日起至实际清偿之日止，按每日千分之一的标准计收）；3、判令被告承担本案诉讼费用。被告未到庭应诉答辩，但就向本院提交书面答辩如下：1、原告确实于2017年3月29日代被告向光大银行珠江新城支行偿还贷款本息54923.28元，但事后原告的工作人员胡居顺联系被告，要求被告将还款归还至原告的对公账户，被告遂对此向该账户转账还款共计25334元。同时，胡居顺表示可以减免部分贷款，但就要求被告将还款转账至其个人账户，被告遂向胡居顺个人账户转账还款共计9339元。故被告尚欠本息为20250.28元；2、被告归还上述款项后，胡居顺表示可以向被告开具结清证明，但却迟迟未出具。因原告及其工作人员的过错导致双方至今仍未结算，被告不存在违约问题，故无需承担违约金。综上，恳请法院查清事实，驳回原告的诉讼请求。经审理查明：2016年3月8日，被告陈燕子（借款人）与光大银行珠江新城支行（出借人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定如下主要条款：1、贷款金额为70000元；2、贷款期限36个月，自2016年3月8日至2019年3月8日；3、本合同项下贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；4、借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止等条款。该贷款合同通用条款第三条还约定，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。同日，光大银行珠江新城支行依约向被告转账交付借款70000元。被告就上述债务向原告投保，原告予以承保并签发《个人信用贷款保证保险保险单》，载明如下主要内容：1、被保险人（光大银行珠江新城支行），投保人（陈燕子），保险人（原告）；2、保险金额为77407.65元；3、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；4、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金等条款。合同履行期间，被告未依约还款，光大银行珠江新城支行发函要求原告清偿欠款本金53783.21元、利息1094.98元及罚息45.09元。原告基于保险合同于2017年3月29日向被保险人光大银行珠江新城支行代偿上述欠款总额54923.28元，光大银行珠江新城支行据此向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。诉讼期间，被告向本院提交以下证据：1、微信聊天记录，用于证明被告与原告的工作人员对剩余未还欠款的确认及限定还款期数，其中被告所称原告工作人员“人保”向被告发送尾号为69650的“广州人保对公账户”；2、转账还款记录，用以证明被告自2017年9月19日至2018年10月15日向上述对公账户还款共计25334元，其中：2017年9月19日还款5000元，2017年11月15日还款2000元，2018年4月14日还款400元，2018年4月30日还款600元，2018年5月25日还款4667元，2018年6月26日还款4667元，2018年10月15日还款3333元；向“小顺子”即被告所称原告的工作人员胡居顺转账还款共计9339元，涉案债务已清偿。原告以微信聊天记录截图为复印件且其来源及内容无法查证为由对其真实性、合法性及关联性均不予认可；至于转账还款记录，原告确认收到被告于2017年9月19日至2018年10月15日所还25334元，但对被告向“小顺子”所转9339元不予确认，理由是原告不清楚“小顺子”为何人，且该账户并非原告指定收款账户。本院认为：被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告予以承保并签发保险单。被告未到庭应诉答辩，应视为其对原告的诉请及证据放弃抗辩权利。本院依法认定原、被告之间的保险合同关系依法成立，并合法有效。双方均应依约履行。合同的履行过程中，被告未按约还款，原告根据保险合同的约定于2017年3月29日向被保险人光大银行珠江新城支行代偿欠款54923.28元。原告现诉请被告清偿该代偿款，合法有理，本院予以支持。关于违约金的问题。原告理赔至今被告仍未足额清偿理赔款项已构成违约。原告要求自理赔当日起以理赔款54923.28元为基数计算违约金，有合同依据，本院予以支持。但违约金按每日千分之一的计算标准明显过高，本院酌情将违约金调整为按年利率24%的标准计算。对于原告超出部分的诉讼请求，本院不予支持，依法予以驳回。又鉴于原告自2017年9月19日至2018年10月15日向原告还款共计25334元，上述还款中部分款项已超出当期应付利息，超出部分应在本金中予以扣除（详见附表）。至于被告向“小顺子”所还款项，原告不予认可，被告所提交证据亦无法证明该人为原告工作人员，亦无法证明该账户为原告指定收款账户，故本院对该部分还款不予确认，被告可另循途径解决。经核算，截止至2018年10月16日止，被告尚欠款项为：理赔款48540.15元及违约金（自2018年10月17日起至实际清偿之日止，以理赔款48540.15元为基数，按年利率24%的标准计付）。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条的规定，判决如下：一、被告陈燕子于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司偿还理赔款48540.15元；二、被告陈燕子于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付违约金（自2018年10月17日起至实际清偿之日止，以理赔款48540.15元为基数，按年利率24%的标准计付）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2280元，由原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司负担280元，被告陈燕子负担2000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  何晖辉人民陪审员  粟丽萍人民陪审员  李华英二〇二〇年五月十二日书 记 员  汤嘉欣何家杰附件：            序号              计息期间              天数              本金余额              利率              当期利息              当期累计应付利息              还款情况              未付利息总额                  还款金额              含本金              含利息                  1              2017年3月29日              2017年9月19日              174               54923.28              2.000%              6371.10               6371.1              5000              0              5000.00              1371.10                  2              2017年9月20日              2017年11月15日              56               54923.28              2.000%              2050.47               3421.57              2000              0.00               2000.00              1421.57                  3              2017年11月16日              2018年4月14日              149               53837.28              2.000%              5347.84               6769.41               400.00               0.00               400.00              6369.41                  4              2018年4月15日              2018年4月30日              15               53837.28              2.000%              538.37               6907.78               600.00               0.00               600.00              6307.78                  5              2018年5月1日              2018年5月25日              24               53837.28              2.000%              861.40               7169.18               4667.00               0.00               4667.00              2502.18                  6              2018年5月26日              2018年6月26日              31               53837.28              2.000%              1112.64               3614.81               4667.00               1052.19              3614.81              0.00                  7              2018年6月27日              2018年8月27日              61               52785.09              2.000%              2146.59              2146.59              4667.00               2520.41              2146.59              0.00                  8              2018年8月28日              2018年10月15日              48               50264.68              2.000%              1608.47              1608.47              3333.00               1724.53              1608.47              0.00                  9              2018年10月16日              实际清偿之日止                             48540.15              2.000%