湖南省沅陵县人民法院民 事 判 决 书(2020)湘1222民初532号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行，地址：沅陵县沅陵镇辰州东街66号，统一社会信用代码：914312226755509244。法定代表人：许锟丹，系该行行长。委托诉讼代理人：李梅（系原告职员），女，1976年12月24日出生，土家族，湖南省沅陵县人，居民。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：龚星银，湖南兴沅律师事务所，执业证号：14312200810149320，代理权限：一般代理。被告：田小波，男，1991年2月5日出生，苗族，湖南省沅陵县人，农民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行（以下简称邮储沅陵支行）与被告田小波民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月20日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行的委托诉讼代理人李梅、龚星银到庭参加诉讼，被告田小波、经本院合法传唤后，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储沅陵支行向本院提出诉讼请求：1.请求解除原、被告签订的合同；2.判令被告立即偿还原告借款本金51182.82元，并按合同约定向原告支付利率、罚息直至全部借款还清为止；3.判决确认原告对被告提供的车牌号为xx哈弗汽车的抵押物享有优先受偿权。4.本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：被告因购车需要，于2019年5月7日与原告签订合同，根据合同约定原告向被告发放贷款64000元，约定借款期限为36个月（从2019年5月15日至2022年5月15日止），年利率6.175%，逾期加收30%的罚息。合同约定被告连续三个月或累计六未足额偿还贷款本息，原告可以宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿贷款并解除合同。为保证债权的实现，被告用车牌号为xx哈弗汽车作抵押，并在沅陵县交警大队办理了抵押登记。合同签订后，原告按照合同约定向被告支付了64000元的贷款，然而被告确未按合同约定履行还款义务，经原告多次催讨，被告未能引起重视，已连续三个月未足额还款，尚欠原告贷款本金51182.82元，利息、罚息783.34元。被告田小波、均未向本院提交书面答辩意见，亦未向本院提交证据。原告邮储沅陵支行围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告均未到庭，本院无法组织当事人进行质证。本院对证据认定如下：1.原告提交的营业执照及负责人身份证，欲证实原告的基本情况以及原告具有诉讼主体资格；2.原告提交的身份信息，欲证实被告的基本情况；3.原告提交的中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表，欲证实被告欠原告款项的事实；4.原告提交的个人消费贷款借款及担保合同、抵押物清单、机动车查询信息，欲证实原、被告签订借款合同，合同约定原告向被告发放64000元的贷款，贷款期限为3年，年利率6.175%，逾期加收30%罚息，被告逾期连续3个月或累计6次未按时足额还款，原告有权宣布贷款到期，并要求被告及时清偿贷款本息，被告用车辆抵押并办理了抵押手续；5.原告提交的借款借据、交易明细，欲证实原告按照合同的约定履行发放贷款的义务；6.原告提交的个人婚姻状况承诺书、结婚证，欲证实被告的婚姻状况；7.原告提交的送达地址确认函，欲证实原、被告双方约定，如双方发生争议，以送达地址确认书载明地址作为被告送达地址；8.原告提交的贷款查询信息截屏，欲证实被告尚欠原告本金及利息、罚息的事实；9.原告提交的还款流水，欲证实被告已连续3个月未履行合同足额还款义务。上述证据均来源合法，与本案具有关联性，且证据之间相互印证，内容客观真实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月5日被告田小波以购车为由向原告申请贷款64000元。当天原、被告签订《个人消费贷款借款及担保合同》，该合同约定原告向被告发放贷款64000元，借款期限为2019年5月7日至2022年5月7日，贷款期间的利率为6.175%/年，还款方式为本额等息，分36个月还清。合同还约定被告不按期归还借款时，应向原告支付逾期罚息，逾期罚息在贷款利率的基础上加收30%，并由被告购买的车牌号为xx哈弗牌（型号为XX，车架号为XX）小型普通客车作抵押，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按约定向被告放款64000元。被告取得贷款后，未能按约履行还款义务。截止2020年5月20日被告尚有45321.81元未还清，拖欠原告利息275.12元、拖欠逾期利息2.33元。另，现被告已连续三个月未足额还款。本院认为，原、被告之间借贷关系是金融机构和个人之间的贷款，系双方当事人真实意思表示，且合同内容不违反法律法规的禁止性规定，该合同为效借款合同，按合同约定，自双方签字之日生效。原告按照合同约定已按时、足额向被告发放借款，被告应按合同约定及时、按月、足额偿还借款本金并支付借款期间的利息，但是此后被告未能按约履行还款义务，虽经原告多次催讨，但被告仍连续三个月未能足额还款，按照涉案合同第十二条第二款的规定，原告可以宣布借款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款以及所产生的的利息及逾期利息。因被告迟延履行主要债务，经原告催告后在合理期限内仍未履行，现原告要求解除双方签订的《个人消费贷款借款及担保合同》，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项的规定，本院予以支持。原告要求被告立即偿还借款本金51182.82元，本院只支持支持45321.81元，超出部分不予支持。原告要求被告支付利息、逾期利息783.34元，本院只支持277.33元。原告要求被告应当自2020年5月20日起以45321.81元为基数，按年利率8.0275%（6.175+6.175%×30%）支付利息直至借款本金还清之日止，符合法律规定，本院予以支持。因被告在涉案合同中约定，以被告共有的车牌号为xx哈弗牌（型号为XX，车架号为XX）小型普通客车抵押给原告，且该车辆办理了抵押登记，故对原告要求确认其对该车辆享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项、第一百九十六条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行与被告田小波之间签订的《个人消费贷款借款及担保合同》；二、被告田小波偿在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行借款本金45321.81元、借款期间的利息及逾期利息277.33元，并自2020年5月21日起，以45321.81元为基数，按年利率8.0275%支付逾期利息直至借款实际还清之日止；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行对被告田小波所有的车牌号xx哈弗牌小型普通客车享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1099元，减半收取549.5元，由原告承担67.5元，由被告田小波承担482元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 员  袁占科二〇二〇年五月二十一日法官 助理  李迪明代理书记员  曾令胤附相关法律法规、司法解释:《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。