湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0105民初2608号原告：中国平安财产保险股份有限公司,住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：付宇轩，湖南人和律师事务所律师。委托诉讼代理人：周永盛，湖南人和律师事务所实习律师。被告：崔灵芝，女，汉族，1989年12月3日出生，住湖南省浏阳市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安保险公司”）因与被告崔灵芝保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人付宇轩、周永盛到庭参加诉讼。被告崔灵芝经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即归还原告理赔款人民币25711.66元（其中借款本金为25013.51元，利息698.15元，罚息0元）；2、判决被告立即支付违约金28214.26元（自2015年1月4日暂计算至2019年7月8日期间，以后按理赔款25711.66元为基数按年利率24%为计算标准计算至实际清偿之日止）；3、判决被告逾期保费2082.61元；4、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2013年9月13日，出借人中国光大银行股份有限公司长沙新华支行（以下简称“光大银行新华支行”）与崔灵芝签订《个人担保借款合同》，约定崔灵芝向光大银行新华支行借款36000元，借款期限36个月。同日，崔灵芝向平安保险公司投保并签订《平安保险公司平安个人贷款保证保险保险单》，约定如崔灵芝拖欠上述贷款任何一期达到80天，平安保险公司依据保险合同约定进行赔偿，崔灵芝需向平安保险公司偿还全部赔偿款项和未付保费，从保险赔偿当日开始超过30天，崔灵芝仍未偿还赔偿款项，崔灵芝需以尚欠全部款项为基数，从赔偿日开始，按每日千分之一支付违约金。上述合同签订后，光大银行新华支行向崔灵芝提供了36000元借款本金，但崔灵芝自2014年10月13日起未还款，平安保险公司已向光大银行新华支行进行代偿。被告崔灵芝没有答辩，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据本院确认的证据材料及本案诉争焦点，并结合当事人的陈述，本院确认如下事实：2013年9月13日，平安保险公司应被告崔灵芝的申请出具了《平安个人消费信贷保证保险保险单》，约定：投保人（崔灵芝）委托被保险人(光大银行新华支行)从指定的账户中扣除每月应缴保险费，每月保费率1.9%，每月保险费金额为684元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2013年9月13日，崔灵芝与光大银行新华支行签订《个人贷款合同》，合同约定：贷款人（光大银行新华支行）同意向借款人（崔灵芝）发放个人小额信用贷款，贷款用途为消费，贷款金额为人民币36000元整，贷款期限36个月，自2013年9月13日起至2016年9月13日止；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率基础6.15%上浮40%，执行贷款年利率为8.61%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利息自基准利率调整之日相应上调。合同还对其他事项进行了约定。2013年9月13日，光大银行新华支行向崔灵芝发放了36000元借款本金。贷款发放之后，被告未按期足额履行还款义务。2015年1月4日，原告按保险合同约定代被告向光大银行新华支行偿还了人民币25711.66元（其中借款本金为25013.51元，利息698.15元，罚息0元）。2020年1月15日，光大银行新华支行向平安保险公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认平安保险公司已于2015年1月4日收到原告代被告支付代偿款25711.66元，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。本院认为：一、光大银行新华支行与被告签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，内容合法有效。被告在借款后未能按时足额向光大银行新华支行偿还借款本息，已构成违约。原告依约履行代偿责任后，有权向被告追偿。故被告应向原告偿还代偿款25711.66元;二、在保险期间，被告应按合同约定向平安保险公司支付保险费。原告要求被告支付拖欠的保险费2082.61元，本院认为在被告出现违约后，原告应积极主张权利，不能怠于行使而造成被告损失的扩大，综合本案案情，本院酌情认定由被告支付原告拖欠保险费2052元；三、被告在平安保险公司于2015年1月4日代偿后，未在30日内向平安保险公司偿还代偿款，《平安个人消费信贷保证保险保险单》中约定了违约金的计算标准为日千分之一。本院认为该约定标准过高，酌情调整为以实际欠付的代偿款为基数，按年利率12%的标准，自2015年1月4日起计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下：一、被告崔灵芝于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还代偿款25711.66元；二、被告崔灵芝于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付拖欠的保险费2052元；三、被告崔灵芝于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以25711.66元为基数，按年利率12%的标准，自2015年1月4日起计算至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1200元，因适用简易程序减半收取600元，由被告崔灵芝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  毛霞二〇二〇年五月二十八日代理书记员  沈沙附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。