广西壮族自治区天等县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1425民初354号 原告：中国农业银行股份有限公司天等县支行，住所地广西天等县天等镇天宝北路007号。统一社会信用代码91451425899712339Q。 负责人:覃政光，该支行行长。 委托诉讼代理人：阮荣生，该公司员工。 被告：刘德彪，男，1968年6月17日出生，壮族，居民，住广西天等县。 被告：农云霞，女，1974年12月25日出生，壮族，居民，住广西天等县。 被告：广西天等古鼎香城市投资有限公司，住所地广西天等县天等镇天桃路001号。营业执照注册号451425200002327。 法定代表人：梁伟,该公司董事长。 原告中国农业银行股份有限公司天等县支行（以下简称“天等农业银行”）与被告刘德彪、农云霞、广西天等古鼎香城市投资有限公司（以下简称“天等古鼎香公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告天等农业银行的委托诉讼代理人阮荣生，被告农云霞到庭参加诉讼，被告刘德彪、天等古鼎香公司经本院传票传唤没有到庭应诉。本案现已审理终结。 天等农业银行向本院提出诉讼请求：一、判令刘德彪、农云霞、天等古鼎香公司立即归还天等农业银行贷款本金41806.31元及利息1351.25元(该利息暂计算至2020年3月4日，包含:正常息1214.36元、罚息121.80元、复利15.09元)，此后至债务履行完毕之日的利息，按双方签订的《个人购房担保借款合同》(借款合同编号为:45020120110028511)约定计付;二、判令刘德彪、农云霞、天等古鼎香公司对上述债务互负连带还款责任；三、判令刘德彪、农云霞、天等古鼎香公司共同承担本案诉讼费以及实现债权费用等。事实与理由：刘德彪于2011年11月23日向天等农业银行申请住房贷款137000.00元，用于购买位于天等县天等镇天宝南路古鼎香·四季农贸城第5号楼1单元2层201号房。农云霞作为刘德彪的配偶，充分认可刘德彪的借款行为，也在天等农业银行的个人信贷业务申请表上签字确认，并同意对本笔贷款承担不可撤销的共同还款责任，刘德彪、农云霞均同意以上述所购房产为贷款提供抵押担保。随后，天等农业银行与刘德彪、农云霞、天等古鼎香公司于2011年12月9日签订《个人购房担保借款合同》(编号:45020120140081979)，该合同约定的部分内容有：1.天等农业银行向刘德彪发放个人住房贷款137000.00元，贷款期限自2011年12月9日起至2021年12月8日止，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；2.借款利率、本息偿还方式、罚息、复利的计算依据及标准；3.提前收回贷款的条件及违约责任；4.借款采用分期还款方式，借款人以每壹个月为一个还款周期，采用等额本息还款方式归还借款本息；5.保证人广西天等古鼎香城市投资有限公司为刘德彪的债务承担连带保证责任，保证责任自天等农业银行与刘德彪签订的《个人购房担保借款合同》(编号:45020120110028511)签订之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以天等农业银行为抵押权人的抵押登记手续完成之日止。随后，天等农业银行与刘德彪、农云霞、天等古鼎香公司在抵押登记机关办理了抵押房产登记手续。 2011年12月22日，天等农业银行按照合同约定，足额发放了137000.00元住房贷款，贷款发放后,刘德彪却未依照合同约定按时履行还款义务，刘德彪最近一次还款日期为2019年6月29日。此后再未履行还款义务，而农云霞也未依照合同约定履行共同还款责任，而截止2020年3月4日，天等古鼎香公司也未为刘德彪、农云霞办妥以天等农业银行为抵押权人的房产抵押登记手续，其为刘德彪的债务承担连带保证担保的责任依然持续存在，但天等古鼎香公司也并未履行其作为担保人的还款义务。刘德彪、农云霞、天等古鼎香公司未足额偿还借款本息已经超过90天。截止2020年3月4日，刘德彪已偿还贷款本金95193.69元，尚欠贷款本金41806.31元及1351.25元(该利息暂计算至2020年3月4日，包含:正常息1214.36元、罚息121.80元、复利15.09元)。此后至债务履行完毕之日的利息，按双方签订的《个人购房担保借款合同》(编号:45020120110028511)约定计付。 天等农业银行认为，刘德彪、农云霞、天等古鼎香公司已违反了双方签订的借款合同约定，应当承担相应违约责任。为了维护天等农业银行的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院支持天等农业银行的上述诉讼请求。天等农业银行对其陈述的事实向法庭提供的证据有：1.刘德彪、农云霞身份证及结婚证；2.个人信用报告识别结果复印件2份；3.刘德彪、农云霞收入证明复印件1份；4.个人借贷业务申请表、面谈笔录、共同还款人确认书、诚信保证书复印件1份；5.刘德彪购房首付款复印件1份；6.房屋预告登记证明、商品房买卖合同复印件1份；7.贷款审批通知书复印件1份；8.个人购房担保借款合同复印件1份；9.预售商品房抵押登记证明（编号：桂房预天等字第20111682Y号）、回执单复印件各1份；10.个人客户信贷业务放款核实表复印件1份；11.贷款发放通知单、个人借款凭证复印件1份；12.利息清单电脑截屏图1份；13.广西天等古鼎香城市投资有限公司企业法人营业执照、法人代表身份证复印件各1份；14.登记备案证、暂定资质证书、商品房预售许可证复印件各1份；15.授权委托书、赵永干身份证复印件各1份；16.广西天等古鼎香城市投资有限公司股东会决议复印件1份；17.中国农业银行按揭楼盘合作申请书复印件1份；18、刘德彪还款、欠款表。 农云霞辩称，刘德彪、农云霞向天等农业银行借款是事实，借款的款项用于购买住房，借款后亦已经陆续归还大部分借款和利息。现在因家庭经济困难暂时无法归还剩余全部贷款，要求归还部分借款后，愿意继续按月归还剩余借款。农云霞对其辩解意见没有向法庭提交证据。 刘德彪、天等古鼎香公司经本院送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书后，在答辩期和举证期限内未作书面答辩，也未到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩的权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，刘德彪、天等古鼎香公司未到庭应诉，视为其已放弃举证、质证的权利。农云霞对天等农业银行所举证据没有异议。本院认为，天等农业银行提交的证据是刘德彪、农云霞向天等农业银行办理借款时，刘德彪、农云霞、天等古鼎香公司与天等农业银行签订的购房担保借款合同、个人购建房贷款共同还款人确认书等书面材料，以及天等农业银行的银行个人客户信贷业务放款核实表、个人借款凭证、刘德彪还款、欠款表等，证据来源合法，内容真实，与本案有关联，本院予以确认。 综合庭审及证据，本院认定事实如下：刘德彪、农云霞系夫妻关系。2011年11月23日，刘德彪向天等农业银行申请住房贷款137000.00元，用于购买位于天等县天等镇天宝南路古鼎香·四季农贸城第5号楼1单元2层201号房。同日，农云霞亦在天等农业银行的个人信贷业务申请表上签字确认，并在天等农业银行个人购建房贷款共同还款人确认书上签名同意对刘德彪贷款承担不可撤销的共同还款责任。2011年12月9日，刘德彪、农云霞、天等古鼎香公司与天等农业银行签订了《个人购房担保借款合同》，借款合同对借款本金137000.00及借款利息计算（结息）、贷款的交付、还款方式、逾期未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款的违约责任，包括贷款人实现债权的有关费用等进行了细致的约定。其中借款合同还约定：保证人广西天等古鼎香城市投资有限公司为刘德彪的债务承担连带保证责任，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的所有费。一次性还本的,保证期间为借款到期日起二年;分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任,保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项,导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。 2011年12月22日，天等农业银行按照合同约定，足额发放了137000.00元住房贷款。贷款起始日期：2011年12月9日；贷款到期日为：2021年12月8日。天等农业银行向刘德彪发放贷款后，刘德彪、农云霞未能按合同约定的期限偿还借款本息，天等古鼎香公司亦未履行保证责任。刘德彪最近一次还款日期为2019年6月29日，刘德彪、农云霞、天等古鼎香公司未足额偿还借款本息已经超过90天。截止2020年3月4日，刘德彪仅偿还贷款本金95193.69元，尚欠贷款本金41806.31元及1351.25元。经天等农业银行多次追讨，刘德彪、农云霞未能偿还尚欠天等农业银行的贷款本息，天等古鼎香公司亦未履行保证还款责任。 本院认为，合法的借贷合同受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。对于本案争议的焦点：天等农业银行要求刘德彪、农云霞、天等古鼎香公司归还借款本金41806.31元及借款利息并互负连带还款责任有无事实和法律依据的问题。刘德彪、农云霞系夫妻关系。庭审中，天等农业银行向法庭出示了《个人购房担保借款合同》、天等农业银行的银行个人客户信贷业务放款核实表、个人借款凭证、个人购建房贷款共同还款人确认书等证据，证实刘德彪向天等农业银行借款137000.00元，农云霞承诺与刘德彪共同借款、还款的事实清楚，天等农业银行与刘德彪、农云霞之间存在债权债务关系，证据充分。刘德彪、农云霞在借款到期后未能按借款合同约定归还借款，累计逾期未足额偿还借款本息超过90天已构成违约，依合同约定天等农业银行有权提前收回已发放借款。天等农业银行已向法庭提交了利息清单电脑截屏图、刘德彪还款、欠款表等证据，证实刘德彪、农云霞违约后，截止2020年3月4日，刘德彪、农云霞仅偿还贷款本金95193.69元，尚欠贷款本金41806.31元及利息1351.25元。据此，天等农业银行要求刘德彪、农云霞按借款合同及个人购建房贷款共同还款人确认书的约定，归还逾期借款本金及借款利息，合法合理、证据充分，本院予以支持。天等古鼎香公司在《个人购房担保借款合同》中不是借款人，其承担的是保证责任，庭审查明，刘德彪、农云霞在借款合同中约定的是分期偿还，天等古鼎香公司保证期间为每期还款日起二年。刘德彪最近一次还款日期为2019年6月29日，天等古鼎香公司承诺的保证还款责任尚在保证期间内，天等农业银行要求天等古鼎香公司承担连带还款责任于法有据，符合双方签订的合同约定，本院予以支持。但天等农业银行要求天等古鼎香公司与刘德彪、农云霞承担共同还款责任与庭审查明的事实不符，本院不予支持。至于天等农业银行主张的实现债权支出的费用，天等农业银行并未提供任何证据予以证实，本院不予支持。刘德彪、天等古鼎香公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩、举证、质证的权利，应自行承担由此带来的不利的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第一条、第三条规定，判决如下： 一、刘德彪、农云霞归还中国农业银行股份有限公司天等县支行借款本金41806.31元及利息（利息计算：利息以41806.31元为基数，按双方签订借款合同约定的利率计付，从2020年3月5日起至实际清偿之日止）； 二、刘德彪、农云霞归还中国农业银行股份有限公司天等县支行借款利息1351.25元； 三、广西天等古鼎香城市投资有限公司对上述判决一、二项应由刘德彪、农云霞承担的债务承担连带清偿责任； 四、驳回中国农业银行股份有限公司天等县支行其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起六十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费878.00元，因适用简易程序，减半收取439.00元，由刘德彪、农云霞共同负担。 如不服本判决，可在收到本判决之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审 判 员 农国宾 二〇二〇年五月二十八日 法官助理 李建莹 书 记 员 黄敏惠 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号) 一、关于人民币贷款计息和结息问题。人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。 …… 三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。