四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2414号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：吴正蓉，女，1979年1月18日出生，汉族，住成都市锦江区。 委托诉讼代理人：毛建雄，男，汉族，1979年3月25日出生，住成都市锦江区。系被告吴正蓉的配偶。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告吴正蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案。本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏，被告吴正蓉的委托代理人毛建雄到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）人民币151237.84元；2、判令被告按照合同约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日止；截至2019年12月19日，未还利息为人民币7491.77元，未还罚息为人民币905.51元，未还复利为人民币200.84元，未还违约金502.64元，合计160338.6元；3.判令被告负担本案诉讼费。事实及理由：锦程消费公司诉称，原、被告签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定原告向被告发放贷款20万元整，贷款期限36个月，自2018年9月19日到2021年9月22日，贷款利率执行浮动利率，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，原告向被告发放贷款20万元整，被告于2019年4月12日出现逾期。根据合同约定，被告未按约还本付息，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期和要求被告偿还相应的债务。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告吴正蓉辩称，1.签订合同时，原告的业务员给我们宣传时说贷款利率为年利率为8%，也就是说10万元贷款，一年利息约为8000元。原告现在主张贷款年利率为20.5%，与当时签订合同时宣传的利率不符。2.签订合同时，我们仅在合同的最后一页签字，并没有看到合同条款的具体内容，原告也没有就贷款利率、逾期还款计算罚息、复利、违约金等条款向我方明确告知，我方对原告主张的利息、罚息、复利、违约金均不予认可。3.对借款20万元本金的事实无异议，但是针对原告签订合同的不诚信和虚假宣传行为，我方会继续向有关监管部门进行投诉。 经审理查明：2018年9月17日，吴正蓉向锦程消费公司申请贷款，并填写了《四川锦程消费金融有限责任公司个人消费借款申请表》向锦程消费公司申请贷款20万元，贷款期限36个月，还款方式等额本息。据此申请，2018年9月19日，锦程消费公司与吴正蓉签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定甲方（借款人）吴正蓉向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款20万，期限36个月，贷款利率为浮动利率。合同第1.4条约定：“若本合同项约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮43.86.00%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.50%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为20.5%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定点利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月第22日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）按月等额还本付息法项约定的方式还款。”合同第3.2条约定：“首次还款日为2018年10月22日，以后还款日为每月的第22日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。”合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：……(2)甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；……”合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用……”合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第6.1条约定：“本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效。经甲乙双方确认的《个人消费借款申请表》等相关文件资料为本合同不可分割的组成部分。” 2018年9月19日，锦程消费公司向吴正蓉发放贷款本金20万元。后吴正蓉向锦程消费公司归还了部分欠款本息。根据锦程消费公司提供的账务明细显示，吴正蓉足额归还了第1期至第6期的账单，从第7期（2019年4月22日）开始吴正蓉陆续出现逾期。吴正蓉分别于2019年4月27日归还7500元，2019年4月28日归还153.3元，2019年5月22日归还16.7元，2019年5月30日归还7747.07元，2019年6月22日归还1.05元，2019年7月3日归还7785.88元，2019年7月22日归还14.12元，2019年8月9日归还1698.68元，2019年8月11日归还2000元，2019年8月12日归还2100元，2019年8月13日归还800元，2019年8月18日归还800元，2019年8月19日归还442.99元，2019年8月22日归还57.01元，2019年9月5日归还1000元，2019年9月21日归还0.06元，2019年9月30日归还4000元，2019年10月17日归还1000元，2019年10月22日归还2200元。庭审中，锦程消费公司表示，吴正蓉从2019年4月22日之后的逾期还款已经用于抵扣从逾期之日起至2019年8月22日的账单，此后吴正蓉再未还款。吴正蓉对锦程消费公司的上述抵扣金额和抵扣利率均有异议。 根据锦程消费公司出具的账务明细显示，截止2020年3月16日，吴正蓉的该笔借款尚欠本金151237.84元，利息14210.65元，罚息2577.05元，复利386.05元，违约金为1289.26元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、付款清单、《贷款借据》、已出账单和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，吴正蓉向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向吴正蓉支付贷款本金200000元的事实清楚。吴正蓉未按期偿还借款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，现锦程消费公司宣布借款提前到期并要求吴正蓉偿还全部欠款本金及利息、罚息、复利、违约金的合理请求于法有据，本院予以支持。 关于吴正蓉辩称其在借款时，原告宣传的贷款利率为年利率8%左右，并非贷款合同约定的20.5%，并提交了部分网络截图用于证明原告在向被告借款时的确存在虚假宣传的行为，原告对此不予认可，并称其在发放贷款时是根据借款人的具体情况核定具体贷款利率，被告吴正蓉签订借款时，原告已明确告知其所核定的利率水平、还款方式、贷款期限、首期还款金额及月还款金额，吴正蓉已经签字确认。本院认为，根据被告提供的还款记录显示，贷款发放后，被告均按照贷款合同约定的还款方式、还款标准足额归还了首期还款金额和部分月账单，被告对此均未提出过异议；若按照贷款利率年利率8%的标准计算，被告贷款后的前两期月还款金额，应分别为6895元，6850元，这与被告的实际还款记录并不相符。现仅凭被告提供的网络截图并不足以证明双方签订借款时所约定的贷款利率为年利率8%，故被告的上述辩解意见缺乏事实依据，根据民事诉讼法的相关规定，吴正蓉应当对此承担举证不能的相应后果。 关于吴正蓉对其逾期还款后的抵扣金额及计算标准不予认可的意见，本院认为，贷款合同中对贷款的偿还顺序有做约定，且庭审中锦程消费公司对吴正蓉逾期后的还款抵扣顺序进行了说明，上述抵扣符合合同约定，且所抵扣的金额之和亦没有超出按照年利率24%所计收的部分，故本院不做调整。对吴正蓉的该项辩解意见不予采纳。 关于贷款利率，根据合同第1.4条约定：“本合同利率约定为浮动利率，……本合同签订时基准利率为年利率4.75%，……本合同签订时的贷款利率为20.5%。……。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定的利率随基准利率的调整按季度进行调整，……本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。……本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，故结合合同约定，本院确定本案贷款利率不再浮动，固定为年利率20.5%。 庭审中，锦程消费公司主张贷款到期日为2020年3月16日，不违反法律规定，本院予以确认，故利息应计算至2020年3月16日，此后利息不再计收。截止2020年3月16日，吴正蓉尚欠借款本金151237.84元、利息14210.65元，吴正蓉应当归还上述本息。 关于原告主张的罚息、复利，根据合同约定本案贷款罚息利率和复利利率均在贷款利率上浮50%，即30.75%。按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，即罚息计收包括两部分：1.起诉前已经到期的，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。对锦程消费公司主张的复利本院不予支持。 对于锦程消费公司主张的违约金（滞纳金），本院认为，因违约金的功能以补偿为主、惩罚为辅，锦程消费公司因吴正蓉违约产生的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而锦程消费公司针对吴正蓉的借款已经收取了较高的利息、罚息，体现了对其损失的弥补及对吴正蓉违约行为的一定惩罚，故本院对锦程消费公司主张的违约金不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，判决如下： 一、被告吴正蓉于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金151237.84元、利息14210.65元及罚息（罚息计算包括两部分：1.起诉前已经到期的，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日止；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止）； 驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1753元，由被告吴正蓉负担1700元，原告四川锦程消费金融有限责任公司负担53元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年五月二十九日 书记员  覃月