山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初799号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路6号亿汇酒店大厦主楼4-8层及副楼1-8层，统一社会信用代码×××。负责人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人：李晶晶，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：冯金有，男，1985年5月28日出生，汉族，住山西省忻州市繁峙县，身份号码×××。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告冯金有金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李晶晶到庭参加了诉讼，被告冯金有经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.被告归还原告剩余贷款本金123331.47元；2.被告支付原告截至2019年10月11日的拖欠利息4354.77元、本金罚息465.98元、利息复利108.64元，并支付自2019年10月12日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利（以剩余贷款本金123331.47元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息4354.77元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利）；3.被告支付原告为实现债权所支出的律师费2300元；4.如被告不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的车牌号为×××、发动机号为A9040524N20B20A的宝马牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；5.被告承担本案诉讼费。原告主张的事实与理由：原告与被告冯金有于2018年6月22日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为170000元；贷款期限为36个月，自2018年6月25日起至2021年6月25日止；贷款年利率10%，为固定利率；贷款用于购买汽车；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的车牌号为×××、发动机号为A9040524N20B20A的宝马牌小型越野客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年6月25日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，原告多次催讨未果，故诉至法院。被告冯金有经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据；被告冯金有经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。对原告提交的以下证据本院予以确认并在卷佐证：《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《个人担保贷款合同》《机动车登记证书》《平安银行个人账户交易明细清单》《情况说明》《贷款罚息表》《数字签名验证报告》《委托代理协议、请款明细表、增值税专用发票》。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告冯金有因自用购车向原告平安银行股份有限公司太原分行申请贷款。2018年6月22日，原告平安银行股份有限公司太原分行（作为贷款人）与被告冯金有（作为借款人）签订《个人担保贷款合同》（合同编号为平银太原分部忻州网点个担贷字第BC2018061999006470＿1号），其中约定：贷款金额为170000元；贷款期限为36个月，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算；贷款利率为固定利率，年利率10%；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额还款；以宝马牌汽车抵押，抵押担保的范围为本合同项下借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用;被告违反本合同规定的其应履行的任何义务或者明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，原告有权主张贷款提前到期、提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。2018年7月9日，登记在被告冯金有名下的车牌号为×××、发动机号为A9040524N20B20A的宝马牌小型越野客车办理了抵押登记，抵押权人为原告平安银行股份有限公司太原分行。2018年6月25日，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向被告冯金有发放了贷款170000元。贷款期限自2018年6月25日至2021年6月25日。自2019年6月25日即第12期起被告未按约还款；截至2019年10月11日，被告冯金有尚欠原告借款本金123331.47元、利息4354.77元、罚息465.98元、复利108.64元。平安银行股份有限公司上海瑞虹支行、平安银行股份有限公司汽车消费金融中心及原告共同向本院出具《情况说明》，其中载明：在平安银行汽车消费贷款业务中，为统一安排诉讼清收工作，由平安银行股份有限公司太原分行主张权利，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行及平安银行股份有限公司汽车消费金融中心不再另行主张权利。本院认为，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告冯金有签订的《个人担保贷款合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照约定全面履行各自的义务。原告已按约定向被告发放了贷款，但被告未按约定偿还借款本息，违反了合同约定的其应履行的义务，故被告应偿还所欠原告借款本息。贷款年利率为10%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，以此计算贷款逾期罚息利率、复利利率均为年利率15%。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，本案罚息利率应认定为年利率15%、复利利率应认定为年利率14%计算。原告与被告签订的《个人担保贷款合同》中对原告因实现债权而产生的律师费等费用明确约定由被告承担，且原告提供了相应的证据，故对原告要求被告支付律师费2300元的诉讼请求，本院予以支持。被告提供的抵押车辆已办理了抵押登记手续，原告有权就该抵押的车辆优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告冯金有于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行剩余借款本金123331.47元；二、被告冯金有于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行截至2019年10月11日的利息4354.77元、罚息465.98元、复利108.64元，并支付自2019年10月12日起至本息还清之日止的罚息、复利（该罚息以上述第一项判决中未偿还的借款本金为基数，按年利率15%计算；该复利以本项判决中未支付的利息为基数，按年利率14%计算）；三、原告平安银行股份有限公司太原分行有权就登记在被告冯金有名下的车牌号为×××、发动机号为A9040524N20B20A的宝马牌小型越野客车拍卖或者变卖后所得价款在上述判决第一项、第二项被告冯金有应偿还债务的限额内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1456元（原告已预交），全部由被告冯金有负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 赵全龙 二〇二〇年五月二十日书记员 史晓宇相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。