广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初224号原告：中国农业银行股份有限公司郁南县支行。住所地：郁南县**************。法定代表人：周伟亮。委托诉讼代理人：罗洪灿，该公司员工。委托诉讼代理人：张法励，该公司员工。被告：吴永，男，1964年3月1日出生，汉族，公民身份号码：442************931，住广东省云浮市郁南县**************。被告：饶晓红，女，1973年4月3日出生，汉族，公民身份号码：440************40X，住广东省东莞市********************。被告：郁南县永祥建筑材料有限公司。住所地：郁南县**************。法定代表人：吴永。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行诉被告吴永、饶晓红、郁南县永祥建筑材料有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年02月27日立案受理后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行的委托诉讼代理人罗洪灿到庭参加了诉讼，被告吴永及其代表郁南县永祥建筑材料有限公司的法定代表人、饶晓红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告吴永签订的《农户贷款借款合同》[合同编号：440***********425]，总标的3000000元。2、判令解除被告吴永迅速偿还结欠原告的贷款本金3000000元及利息30529.85元、复利0.8元，本息合计共3030530.65元(利息暂计至2020年1月20日，之后按中国人民银行利率管理规定及原告与被告签订的《农户贷款借款合同》约定计付至借款还清日止。3、判令被告饶晓红、郁南县永祥建筑材料有限公司对上述借款本金和利息及复利承担连带清偿责任。4、判令原告对被告吴永用于上述借款抵押担保的国有土地使用权[国有土地使用权证号码:郁府国用(2003)字第1***号]在处置时享有优先受偿权。5、本案的诉讼费用及原告实现债权的费用由被告承担。事实及理由：被告吴永、饶晓红于2018年8月24日,以缺少生产经营周转资金为由向原告申请借款人民币300万元,被告吴永以其所有的国有土地使用权[证号:郁府国用(2003)字第1***号]为借款作抵押担保。上述借款抵押物在郁南县不动产登记局办理了抵押登记手续,原告领有不动产登记证明[证号：粤(2018)郁南县不动产证明第0******号]。原告与被告吴永于2018年11月23日签订《农户贷款借款合同》[合同编号:440***********425]，被告饶晓红、郁南县永祥建筑材料有限公司分别向原告出具《共同还款责任承诺书》,承诺对上述借款合同项下借款债务承担共同偿还责任;被告吴永向原告出具《借款人、抵押人承诺书》,承诺上述借款抵押物在办理抵押登记前不存在任何租赁关系,不属闲置土地等情况:合同签订后,被告吴永向原告提交《最高额担保个人借款合同用款申请书》和《个人贷款资金支付授权委托》申请用款,并授权委托将贷款资金全部转入指定收款人及账户,原告依约向被告发放了借款本金人民币300万元,借款期限1年(即自2018年11月27日至2019年11月26日止)。还款方式为按月结息到期还款,借款支付方式为受托支付,收款人为麦耀,收款账号:622*************619,扣款人(还款人)为吴永,扣款人账号：622*************575。借款到期后,被告未能依约偿还借款本金和利息;虽经原告多次向被告催收,但被告仍未履行还款义务和担保责任。截至2020年1月20日,尚结欠借款本金300万元,利息30529.85元、复利0.8元,本息合计共3030530.65元(利息暂计至2020年1月20日)。另据调查,被告吴永与被告饶晓红两者是夫妻关系,于2001年9月结婚:被告郁南县永祥建筑材料有限公司,法定代表人为吴永,股东共两个,分别是被告吴永与被告饶晓红。为尽快收回贷款,依据我国的有关法律法规,为维护原告的合法权益,原告现向法院提起民事诉讼,请求法院依法判决。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行对其诉讼请求和陈述事实提供的证据有：证据1、原告营业执照及金融许可证复印件。证明原告是具备发放贷款的主体资格，是合法金融机构的事实。证据2、被告身份证和户口本复印件。证明吴永、饶晓红是具备完全民事行为能力公民的事实。证据3、被告吴永和饶晓红的结婚证复印件。证明被告吴永与饶晓红是合法夫妻的事实。证据4、郁南县永祥建筑材料有限公司营业执照及公司章程。证明被告郁南县永祥建筑材料有限公司的法定代表人为吴永，股东共两个，分别是被告吴永与被告饶晓红。证据5、农村个人生产经营贷款业务申请表。证明被告吴永、饶晓红向原告申请借款3000000元的事实。证据6、同意国有土地使用权抵押承诺书。证明被告吴永自愿同意以其所拥有的国有土地使用权作借款抵押担保物的事实。证据7、《农户贷款借款合同》及房地产抵押清单。证明原告与被告约定，原告（贷款人）授信被告（借款人）3000000元的可循环借款额度自2018年11月23日起至2021年11月22日（额度有效期）止内可向原告（贷款人）申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，被告以其所属的国有土地使用权作借款抵押物的事实。证据8、共同还款责任承诺书。证明被告饶晓红、郁南县永祥建筑材料有限公司承诺对上述借款合同项下借款债务承担共同偿还责任的事实。证据9、股东会决议书。证明被告郁南县永祥建筑材料有限公司承诺对上述借款债务提供连带保证担保的事实。证据10、借款人、抵押人承诺书。证明被告承诺上述借款抵押物在办理抵押登记前不存在任何租赁关系，不存在除原告以外的抵押权人，不属闲置土地，不存在被查封、冻结和重复抵押等情况。证据11、最高额担保个人借款合同用款申请书和个人贷款资金支付授权委托书。证明被告吴永向原告申请使用借款本金3000000元，借款期限12个月，借款支付方式为受托支付，并不可撤销地授权委托原告将贷款资金全部转入收款人账户（收款人为麦耀，收款账号：622*************619）的事实。证据12、借款凭证。证明原告向被告吴永发放了农村个人生产经营贷款3000000元，借款期限1年（即自2018年11月27日至2019年11月26日止），收款账号：622*************619，扣款人账号：622*************575的事实。证据13、国有土地使用证。证明被告以国有土地使用权[权证号码：郁府国用（2003）字第1***号]为借款作抵押担保物的事实。证据14、不动产登记证明。证明被告提供的借款抵押物在郁南县不动产登记局办理了抵押登记手续，原告领有不动产登记证明[证号：粤（2018）郁南县不动产证明第0******号]的事实。被告吴永答辩称：对原告的诉讼请求和事实与理由没有异议，但认为对利息的计算不是很清楚，希望法院根据相关法律规定依法处理。同时，答辩人认为贷款到期后,因为自己资金周转困难暂时未能支付贷款本息给原告,事出有因且已向原告作出解释并己取得原告的谅解,后原告同意答辩人自行处置抵押土地以清偿涉案贷款本息,但却遭遇“新冠肺炎病毒”流行导致经济全面停滞,为此至今未能处置土地也未能还款给原告。鉴于受“新冠肺炎病毒”这一不可抗力影响的实际情况,为妥善处理涉案贷款诉讼,尽快偿还原告的贷款,答辩人再次恳请原告放宽还款期限六个月,由答辩人通过回收货款或处置抵押土地偿还欠原告的涉案贷款。被告吴永、饶晓红、郁南县永祥建筑材料有限公司均没有向法庭提交证据。根据当事人陈述及对当事人提交的证据审查后确认，本院查明以下事实：2018年11月23日，原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行与被告吴永签订《农户贷款借款合同》[合同编号：440***********425]，合同约定被告吴永向原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行借款人民币3000000元，借款用途为生产经营周转，借款额度有限期自2018年11月23日起至2021年11月22日（额度有效期）止，单笔借款期限最长不超过一年，原告于2018年11月27日放款3000000元给被告吴永，因此，本次借款的期限为一年期，即到2019年11月26日止；借款提取及还款账号为622*************575，借款利率采用LPR方式，执行利率按照借款发放前一工作日的1年期LPR（指由全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率）加壹佰伍拾柒bp（1bp=0.01%）确定，约定执行利率为4.35%，还本付息的方式是按月结息，到期还本，结息日为每月的20日。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，约定逾期利率为6.525%。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。在借款到期日前产生的应付未付利息，在借款到期日前按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款罚息利率计算复利；应付未付的逾期借款罚息按逾期罚息利率计收复利。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此而支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2018年11月23日被告饶晓红、郁南县永祥建筑材料有限公司与原告分别签订了《共同还款责任承诺书》,约定被告饶晓红、郁南县永祥建筑材料有限公司承诺对被告吴永的上述借款合同项下借款债务承担共同偿还责任。同时《农户贷款借款合同》[合同编号：440***********425]还约定采用抵质押担保，被告吴永以其所有的国有土地使用权[权证号码：郁府国用（2003）字第1***号]为上述借款提供抵押担保，该借款抵押物已于2018年11月26日在郁南县不动产登记局办理了抵押登记手续[不动产登记证明证号：粤（2018）郁南县不动产证明第0******号]。2018年11月27日，原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行向被告吴永发放借款金额人民币3000000元。上述借款到期后，原告于2019年12月27日分别向被告吴永发出了《债务履行催收通知书》、向被告饶晓红发出了《担保人履行担保责任书》，被告吴永分别在债务履行催收通知书及担保人履行担保责任书上签名确认。经原告多次催收，被告吴永仍无法偿还本息。截至2020年1月20日止，被告吴永尚欠借款本金3000000元,利息30529.85元、复利0.8元,本息合计共3030530.65元，对此，被告没有异议。根据原告提供的证据查明，被告在借款期限内（即到2019年11月26日止）欠利息79.85元。另查明，被告吴永与被告饶晓红是夫妻关系。郁南县永祥建筑材料有限公司的法定代表人为吴永，股东共两个，分别是被告吴永与被告饶晓红二人。根据原告的申请，本院于2020年3月11日依法查封了被申请人吴永所有的位于郁南县都城镇白木大堤边的国有土地【国有土地使用证号：郁府国用(2003)字第1***号、地号：2******06】。上述财产在3050000元价值范围内查封，查封期限为三年。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行与被告吴永签订《农户贷款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，是合法、有效的合同，双方当事人均应按合同享有权利和履行义务。合同签订后，原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行依约向被告吴永发放借款本金3000000元，被告应该按合同的约定履行还款义务。被告吴永借款后未能按时偿还借款本金及支付利息，其未能按约定履行还款义务，按照双方合同的约定已构成违约，应由被告吴永承担违约责任。原告请求解除与被告吴永签订的《农户贷款借款合同》和迅速清偿借款本金3000000元的理由成立，对此，本院予以支持。至于利息，截止到2019年11月26日的利息79.85元、复利0.8元。合同解除后被告应承担相应的违约责任。2019年11月27日起的利息以3000000元为基数，按合同约定的借款执行利率基础上上浮50%为6.525%计收罚息，直至本息清偿为止；2019年11月27日起的复息以79.85元（借款期限内欠息）为基数，按逾期借款罚息利率6.525%计算复利至清偿本息日止。对于原、被告在合同上约定的“应付未付的逾期借款罚息按逾期罚息利率计收复利”的问题。复利的计算，是指借款期限内的欠息计收复利，并不包含逾期利息的罚息。由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，本来就在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息了，已经体现了对被告逾期还款行为的惩罚性，其若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。因此，复利罚息，其实是指对借款人未能清偿借款期限内的利息进行计收复利，并不包含逾期利息部分，原告请求对借款期内不能支付的利息计收复利，本院在上述已经支持了。虽然合同约定对逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利,但如果再对逾期利息再次进行计收复息是双重罚息，是有违公平和补偿原则，对此，本院不予支持。由于被告饶晓红、郁南县永祥建筑材料有限公司与原告分别签订了《共同还款责任承诺书》,约定被告饶晓红、郁南县永祥建筑材料有限公司承诺对被告吴永的上述借款合同项下借款债务承担共同偿还责任。因此，原告请求被告饶晓红、郁南县永祥建筑材料有限公司对上述借款本金和利息及复利承担连带清偿责任，由于双方在合同上的约定为承担共同还款责任而不是连带清偿责任，因此，被告饶晓红、郁南县永祥建筑材料有限公司对被告吴永的上述借款合同项下借款债务承担共同偿还责任。同时《农户贷款借款合同》约定被告吴永以其所有的国有土地使用权[权证号码：郁府国用（2003）字第1***号]为上述借款提供抵押担保，该借款抵押物已于2018年11月26日在郁南县不动产登记局办理了抵押登记手续[不动产登记证明证号：粤（2018）郁南县不动产证明第0******号]。因此，原告请求对被告吴永用于上述借款抵押担保的国有土地使用权[国有土地使用权证号码:郁府国用(2003)字第1***号]在折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的理据充分，对此，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起，解除原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行与被告吴永签订的《农户贷款借款合同》。二、被告吴永在本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金3000000元及利息【利息包括:①、截止到2019年11月26日止：借款期限内利息79.85元、复利0.8元。②、2019年11月27日起的利息：以3000000元借款本金为基数，按合同约定的借款执行利率4.35%的基础上上浮50%即为6.525%计收罚息，直至本息清偿为止。③、2019年11月27日起的复利，以79.85元为基数，按逾期借款罚息利率6.525%计收复利至清偿本息日止。】给原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行。三、被告饶晓红、郁南县永祥建筑材料有限公司对上述本判决第二项的债务承担共同清偿责任。四、如被告未能按上述判决规定的时间内清偿欠款，原告对被告吴永用于上述借款抵押担保的国有土地使用权[国有土地使用权证号码:郁府国用(2003)字第1***号]抵押物在折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。五、驳回原告的其它诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15522.13元，诉讼保全费5000元，合共20522.13元，由被告吴永、饶晓红、郁南县永祥建筑材料有限公司共同承担（上述费用原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行已经预付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  黄文超二〇二〇年五月十三日书记员  肖 川康心怡