福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初817号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地：上杭县临江镇北环中路224号。 负责人：蓝乐平，行长。 委托诉讼代理人：邱华霖，男，汉族，1989年3月20日出生，住福建龙岩，系该行员工。 委托诉讼代理人：吴仰仁，男，汉族，1995年12月16日出生，住福建龙岩，系该行员工。 被告：林三英，女，汉族，1984年6月14日出生，住福建省上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行上杭支行）与被告林三英信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人吴仰仁到庭参加诉讼，被告林三英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。 龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：1．判决林三英立即归还该行福万通普惠金融卡尚欠的透支本金18985.4元，并支付该款从2019年9月20日起至款清之日止按月利率9.75‰计算的利息和每月按合同约定的最低还款额未偿还部分5%计算的违约金。2．林三英立即支付该行福万通普惠金融卡从2019年4月22日起至2019年9月19日止尚欠的利息、违约金合计847.46元。3．林三英承担本案受理费。事实与理由：2018年9月6日，经龙岩农商行上杭支行审核同意，林三英申请取得该行信用额度为2万元的普惠金融卡1张。双方签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》），林三英承诺遵守合约各项规则。根据约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息。结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该卡执行的月利率为9.75‰。若持卡人在每期到期还款日前未足额归还利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，且龙岩农商行上杭支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2018年9月18日起至2019年5月19日止，林三英累计透支了本金40000元，累计归还了21563.5元（其中归还利息1398.9元，本金20164.6元），故截止2019年5月19日，该普惠金融卡结欠本金19835.4元。2019年6月19日前，林三英未依约支付2019年5月22日该普惠金融卡结出的利息193.4元（该利息系2019年4月23日-5月22日期间透支所产生），故该普惠金融卡于2019年6月19日出现逾期。逾期后，林三英于2019年7月18日归还利息0.02元，于2019年9月19日归还本金850元。经多次催收，林三英仍未归还本息及支付违约金，现诉至法院，请求依法判决。 林三英在本院送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等诉讼材料后，未提出答辩。 本院经审理认定事实如下： 2018年9月6日，经龙岩农商行上杭支行审核同意，林三英申请取得该行信用额度为2万元的普惠金融卡1张（卡62×××077），并与龙岩农商行上杭支行签订了《领用合约》。合约约定，账单日为每月22日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，持卡人按透支额的日0.325‰计算利息（折合月利率为9.75‰）。若持卡人在每期到期还款日前未足额归还利息及费用，对不足部分，还应支付按最低还款额未还部分5%计算的违约金，且龙岩农商行上杭支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。林三英承诺遵守合约各项规则。林三英于2018年9月18日起多次使用该普惠金融卡进行透支、消费。至2019年5月19日，共结欠透支款本金19835.4元。2019年6月19日前，林三英未依约支付2019年5月22日该普惠金融卡结出的利息193.4元，故该普惠金融卡于2019年6月19日出现逾期。逾期后，林三英于2019年7月18日支付利息0.02元、2019年9月19日归还本金850元。故截止2019年9月19日，林三英共结欠透支款本金18985.4元。从2019年4月23日起至2019年9月19日止，该期间产生利息、违约金合计847.46元（已扣除林三英已支付的利息、违约金199.86元）。经多次催收，林三英仍未按约定归还透支款本息，为此，龙岩农商行上杭支行诉至本院。 以上事实有龙岩农商行上杭支行提供的申请表、《领用合约》、普惠金融卡明细清单、送达地址确认书及当事人的陈述等证据证实。 本院认为，龙岩农商行上杭支行与林三英签订的《领用合约》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。林三英向龙岩农商行上杭支行办理了授信额度为2万元的普惠金融卡一张，双方建立借款合同关系。林三英利用该卡进行消费，至2019年9月19日，共结欠透支款本金18985.4元，结欠利息、违约金合计847.46元。林三英未按合约归还本金及支付利息，依法应承担违约责任，并限期归还欠款。龙岩农商行上杭支行诉请林三英偿还透支款并支付从2019年9月20日起至款清之日止的利息、违约金，如果持卡人林三英仍一直未按约还款，在达到一定期间，透支本金的利息和违约金之和将超过年利率24%，故对此后的利息、违约金之和应以不超过尚欠的透支本金按年利率24%计算的金额为限，对超出部分，本院不予支持。林三英在本院送达起诉状副本、应诉通知书等诉讼材料后，对龙岩农商行上杭支行提供的证据和提出的诉讼请求未提出异议，视为放弃质证权利。林三英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、林三英应在本判决生效后五日内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行福万通普惠金融卡（卡62×××077）透支的本金18985.4元，并支付该款从2019年9月20日起至款清之日止以18985.4元为基数，按月利率9.75‰计算的利息和按合同约定每月最低还款额未偿还部分5%计算的违约金（前述每月利息和违约金之和不超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额）。 二、林三英应在本判决生效后五日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行支付从2019年4月22日起至2019年9月19日止尚欠该行福万通普惠金融卡透支款产生的利息和违约金总计847.46元。 三、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费335元，适用简易程序减半收取167.5元，由林三英负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  廖华东 二〇二〇年五月十九日 书记员  汤锦玥 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。