重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1945号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。法定代表人：朱国忱，该支行行长。委托诉讼代理人：王元涛，男，该支行员工。委托诉讼代理人：冯标，男，该支行员工。被告：胡兰，女，1964年9月14日出生，汉族，现住重庆市长寿区。被告：戴志保，男，1965年7月18日出生，汉族，现住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告胡兰、戴志保金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人王元涛、冯标及被告胡兰到庭参加诉讼，被告戴志保经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡兰、戴志保偿还原告借款本金270000元及截止2020年3月3日的利息（含复利）24133.94元，从2020年3月4日起至借款本息还清时止的罚息、复利按《个人贷款合同》约定计算；2.判令原告对二被告所有位于重庆市长寿区XX路XX号X幢X-X-X号房屋以折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年11月1日，原告向被告胡兰发放借款280000元，年利率为基准利率水平上浮60%（即年利率7.6%），2019年10月31日到期，抵押物为二被告所有位于长寿区XX路XX号X幢X-X-X号住宅，并办理了房屋抵押登记。根据《个人贷款合同》约定，被告胡兰应于2018年10月30日归还本金10000元，2019年10月30日归还本金270000元，但被告仅履行了第一笔分期还款，从2019年3月21日起就未足额归还利息。若被告逾期，罚息以尚欠本金为基数按照基准利率水平上浮60%后加收50%计算，复利以未按时结清的利息为基数按照基准利率水平上浮60%后加收50%计算，按季计收。截止2020年3月4日，被告胡兰共欠借款本金270000元、利息（含复利）24133.94元，共计294133.94元。二被告系夫妻关系，被告胡兰借款时被告戴志保知晓并同意，二被告应当对上述债务承担连带清偿责任。上述欠款，经原告多次催收未果，故诉至法院，望判如所请。被告胡兰辩称，借款是事实，欠本金金额属实，但利息过高，加之受疫情影响，希望原告减免部分。被告戴志保未作答辩。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：《个人贷款合同》、不动产登记证明、抵押清单、产权证复印件、结婚证复印件、发放按揭贷款通知书、借款借据、还款及欠款明细。被告胡兰对上述证据均无异议，被告戴志保未到庭参加诉讼，视为放弃对证据的抗辩及举证、质证的权利。本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告农商行长寿支行的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告胡兰、戴志保系夫妻关系。2017年10月31日，原告农商行长寿支行为甲方（贷款人），被告胡兰为乙方（借款人），被告胡兰、戴志保为丙方（抵押人），三方签订《个人贷款合同》，合同约定：贷款金额280000元，期限为24个月，即2017年10月31日起至2019年10月30日止；贷款用途为房屋装修；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；放款方式为抵押放款，指在签订好各种合同及书面承诺等文件、房屋的抵押登记手续已办理完毕，抵押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款；还款方式为按期结息、分期还款，即乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日，本金分期归还，即2018年10月30日归还10000元，2019年10月30日归还270000元；对逾期的贷款，从逾期使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。同日，被告胡兰、戴志保以其共同共有位于重庆市长寿区XX路XX号X幢X-X-X号房屋[渝（2017）长寿区不动产权第00105XXXX号]为该借款提供抵押担保，并就上述抵押物进行了抵押权设定。合同签订后，原告于2017年11月1日向被告胡兰发放了贷款280000元，但被告胡兰按合同约定仅于2018年10月30日归还了借款10000元，结清了2019年6月20日止的利息，从2019年6月21日开始未再支付过利息，亦未归还本金。同时查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。原告农商行长寿支行主张的截止2020年3月3日的利息系从2019年6月21日开始以本金270000元为基数按照合同约定的两年期基准利率4.75%上浮60%计算而来。本院认为，原告农商行长寿支行与二被告胡兰、戴志保签订的《个人贷款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告农商行长寿支行按照合同约定履行了支付借款的义务，二被告未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，原告农商行长寿支行宣布借款提前到期，符合合同约定，故原告要求二被告偿还截止2020年3月3日的借款本金270000元及利息（含复利），并支付从2020年3月4日起计算的罚息、复利，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故利息应分段计算，即2019年6月21日至2019年8月19日期间的利息按合同约定的利率标准（中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮60%即年利率7.6%）计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。二被告以其共同所有的房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押权设定，现原告要求对被告提供的担保物即位于重庆市长寿区XX路XX号X幢X-X-X号房屋以折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。对被告胡兰认为利息过高希望减免的问题，因利息系双方自愿约定，亦未超过法律的规定，是否减免利息需要其与原告协商，但原告未同意，故对其辩解理由，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告胡兰、戴志保于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行借款本金270000元及截止2020年3月3日的利息（含复利）（2019年6月21日至2019年8月19日的利息以本金270000元为基数按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮60%即年利率7.6%计算，复利以未付利息为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮60%后再上浮50%计算；2019年8月20日起至2020年3月3日止的利息以本金270000元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%计算，复利以未付利息为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%后再上浮50%计算）；被告胡兰、戴志保于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付从2020年3月4日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金270000元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%后再上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行有权就被告胡兰、戴志保共同所有位于重庆市长寿区XX路XX号X幢X-X-X号房屋[渝（2017）长寿区不动产权第00105XXXX号]以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5712元，减半收取2856元，由被告胡兰、戴志保负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  游英二〇二〇年五月二十八日书记员  席鑫