民事判决书                        （2020）陕01民终2997号 上诉人（原审原告）：赵焱，女，1947年2月5日出生，汉族，住西安市临潼区新丰西潼路61号。上诉人（原审原告）：吴姝萱，女，1977年7月15日出生，满族，住西安市临潼区新丰西潼路61号。上诉人（原审原告）：吴诗韵，女，1987年5月9日出生，满族，住西安市未央区梨园路金业观湖大第1-1-3204室。共同委托诉讼代理人：孙海峰，男，1970年10月13日出生，汉族，住西安市新城区尚德路139号。被上诉人（原审被告）：平安养老保险股份有限公司陕西分公司，住所地西安市雁塔区高新四路高科广场A座19楼1903/1904室、25楼。负责人：李显崴，该分公司总经理。委托诉讼代理人：刘彩芸，女，该分公司员工。上诉人赵焱、吴姝萱、吴诗韵因与被上诉人平安养老保险股份有限公司陕西分公司（以下简称：平安养老保险陕西分公司）保险合同纠纷一案，不服西安市雁塔区人民法院（2019）陕0113民初12595号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月5日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人吴诗韵及上诉人赵焱、吴姝萱、吴诗韵的共同委托代理人孙海峰，被上诉人平安养老保险陕西分公司委托诉讼代理人刘彩芸到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人赵焱、吴姝萱、吴诗韵上诉请求： 1.撤销西安市雁塔区人民法院（2019）陕0113民初12595号民事判决；2.改判平安养老保险陕西分公司赔偿保险金10万元；3.一、二审诉讼费均由平安养老保险陕西分公司承担。事实与理由：一、意外摔倒致死亡是被保险人死亡的唯一近因。一审法院认定心急梗死也是被保险人死亡的近因之一，系事实认定错误。1.临潼区新丰社区卫生服务中心出具的居民死亡医学证明书及证人蒋勇平的证言以及理赔申请申请书中，死亡原因一栏均载明为意外摔倒致心肌梗死。2.赵焱、吴姝萱、吴诗韵提交的2017年、2018年第四军医大学唐都医院病案记录，其内容均未显示被保险人患有冠心病，因而平安养老保险公司一审提交的核工业417医院2015年、2016年病案所记载被保险人患有冠心病记录均非事实。近因原则是我国保险行业理赔时应当遵循的基本原则之一，对于何为近因，中国保监会官网已有明确的解释：当损失的原因有两个以上的且各自原因之间的因果关系尚未中断的情况下，最先发生并造成一连串损失的原因即为近因。结合上述事实及官方关于近因的权威解释，由于心肌梗死并不是被保险人死亡发生的最先原因，其只是被保险人意外摔倒所致的结果，二者之间存在因果关系，且未发生中断，故心肌梗死根本不构成被保险人死亡的近因。由此进一步印证了意外摔倒才是被保险人死亡的真正原因且唯一原因。二、一审法院认为赵焱、吴姝萱、吴诗韵未采取相关措施导致被保险人被火化，无法进一步确定死因，赵焱、吴姝萱、吴诗韵存在过错不当，扩大了赵焱、吴姝萱、吴诗韵的举证责任。赵焱、吴姝萱、吴诗韵已按照平安养老保险陕西分公司出具的理赔资料清单提交了被保险人意外摔倒致亡的全部证明和资料，尸检报告并非焱、吴姝萱、吴诗韵必须提供的理赔资料，也无此举证义务。保险法规定，保险人如认为理赔资料不完整，应一次性通知当事人补充完整。本案中保险公司并没有告知赵焱、吴姝萱、吴诗韵需要尸检，更未要求补充尸检报告，即使证明资料不全，也是保险公司原因所致，平安养老保险陕西分公司对此应当承担全部过错责任。平安养老保险陕西分公司答辩称，一、被保险人直接死亡原因为心肌梗死，赵焱、吴姝萱、吴诗韵主张被保险人意外摔倒致其死亡，其提供证据均无法证实，应承担举证不能的法律后果。二、根据诉讼举证原则，赵焱、吴姝萱、吴诗韵主张被保险人意外摔倒死亡，应承担举证责任，一审法院使用法律正确，并未扩大赵焱、吴姝萱、吴诗韵的举证责任。赵焱、吴姝萱、吴诗韵向一审法院起诉请求，要求判令：1.平安养老保险陕西分公司支付赵焱、吴姝萱、吴诗韵保险赔偿金10万元；2.诉讼费由平安养老保险陕西分公司承担。一审法院经审理查明，吴姝萱为其父吴代林在平安养老保险陕西分公司处投保有意外事故保险，投保人为吴姝萱，被保险人为吴代林，受益人为赵焱、吴姝萱、吴诗韵。保险责任约定为因遭受意外事故导致死亡的，依照合同约定，赔偿意外身故保险金，保险金额为10万元。保险期间为2017年10月5日至2018年10月4日。双方确认，吴代林生前同意吴姝萱为吴代林投保案涉保险。庭审中，赵焱、吴姝萱、吴诗韵称2018年5月8日上午11点多，吴代林上洗手间时摔倒，当时向120急救中心报案，120急救中心人员到场后当场作出《居民死亡医学证明（推断）书》。前述证明书显示，吴代林死亡时间为2018年5月8日，死亡原因为意外摔倒导致心肌梗死。2018年5月10日，吴代林尸体火化。双方确认，2018年5月8日赵焱、吴姝萱、吴诗韵向平安养老保险陕西分公司通知了上述事故。经询，赵焱、吴姝萱、吴诗韵方称其在通知平安养老保险陕西分公司时未询问平安养老保险陕西分公司是否需要尸检，平安养老保险陕西分公司方也没有告知需要尸检。平安养老保险陕西分公司称，赵焱、吴姝萱、吴诗韵向其通知时其提示赵焱、吴姝萱、吴诗韵需要尸检，但未提交相关证据。另查明，2015年10月23日至2015年11月2日，吴代林在核工业四一七医院住院治疗，主要诊断为冠心病，其它诊断为不稳定型心绞痛、心功能Ⅱ级、心律失常、房性早搏、原发性高血压3级、脑梗死。2017年10月9日，吴代林在解放军第四军医大学唐都医院确诊为肺癌（出院时治愈）、偶发房性早搏（出院好转）、偶发室性早搏（出院好转）。一审法院认为，赵焱、吴姝萱、吴诗韵系案涉保险的受益人，对平安养老保险陕西分公司享有保险金请求权。本案中，保险责任约定为因遭受意外事故导致死亡的，依照合同约定，赔偿意外身故保险金。现赵焱、吴姝萱、吴诗韵、平安养老保险陕西分公司对吴代林死亡是否由意外事故导致，各执一词。一审法院认为，吴代林死亡医学证明书载明的死因为意外摔倒导致心肌梗死。该结论无法明确吴代林死亡的主要原因是意外摔倒还是心肌梗死。一审法院认为，保险事故发生后，赵焱、吴姝萱、吴诗韵如要求平安养老保险陕西分公司赔付保险金，理应积极提交证据证明吴代林的死亡系由意外事故导致。平安养老保险陕西分公司在接到赵焱、吴姝萱、吴诗韵方通知后，理应就需要尸检等查明的相关事项向赵焱、吴姝萱、吴诗韵做出提示。因双方均未采取相关措施，现吴代林尸体已火化，无法进一步确定死因。对此，双方均有过错。结合吴代林在核工业四一七医院住院、解放军第四军医大学唐都医院的治疗情况及双方举证情况，本院确定意外摔倒和心肌梗死均为吴代林的死亡原因，但赵焱、吴姝萱、吴诗韵、平安养老保险陕西分公司对何为主要原因无法确定。按照通常理解，意外摔倒属于意外事故，心肌梗死并不属于意外事故。故平安养老保险陕西分公司理应赔偿赵焱、吴姝萱、吴诗韵保险金额的50%（5万元）为宜。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十一条、第二十二条、第三十一条、第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，遂判决：一、平安养老保险股份有限公司陕西分公司于本判决生效之日起十日内赔偿赵焱、吴姝萱、吴诗韵保险金5万元；二、驳回赵焱、吴姝萱、吴诗韵的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2300元，由赵焱、吴姝萱、吴诗韵承担1150元，平安养老保险股份有限公司陕西分公司承担1150元。因赵焱、吴姝萱、吴诗韵已预交，由平安养老保险股份有限公司陕西分公司在履行上述金钱义务时一并给付赵焱、吴姝萱、吴诗韵1150元。二审经审理查明，一审查明事实属实。二审中，各方均未提交新证据。另查明，一审中，赵焱、吴姝萱、吴诗韵提交的的居民死亡医学证明（推断）书载明的死亡原因为意外摔倒，导致心肌梗死，平安养老保险陕西分公司提交的居民死亡医学证明（推断）书载明的死亡原因直接死亡原因、根本死亡原因为心肌梗死。该两份证明（推断）书均由临潼区新丰中心卫生院出具，编号均为PDY10007X20180077，填表日期、医师签名均一致。二审庭审中，赵焱、吴姝萱、吴诗韵称载明死亡原因为“意外摔倒，导致心肌梗死”的那一份证明（推断书）系医院向家属出具，另一份则为医院留档所用。本院认为，从查明的事实可知，由同一家医疗机构出具的编号相同的两份居民死亡医学证明（推断）书，载明的死亡原因分别为“意外摔倒导致心肌梗死”、“心肌梗死”。双方所举证据均无法明确吴代林死亡的主要原因是意外摔倒还是心肌梗死，一审法院综合考虑吴代林生前的治疗情况、双方举证情况等，认定意外摔倒和心肌梗死均为吴代林的死亡原因，要求保险公司按照50%进行赔付并无不当。综上，一审判决认定事实清楚 ，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1050元，由上诉人赵焱、吴姝萱、吴诗韵承担。本判决为终审判决。审判长  李雪晴 审判员   姬  钊审判员  蒋  瑜二〇二〇年五月二十六七日书记员  张  茜