辽宁省沈阳市皇姑区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0105民初1618号 原告：中国银行股份有限公司沈阳皇姑支行，住所地沈阳市皇姑区宁山中路42号1门，统一社会信用代码：912101058179250169。 负责人：孙井泽，系该行行长。 委托诉讼代理人：张馨元，系辽宁科泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李婧妍，系辽宁科泰律师事务所律师实习律师。 被告：马凤成。 委托诉讼代理人：马洪飞。 原告中国银行股份有限公司沈阳皇姑支行诉被告马凤成信用卡纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序，由本院审判员年芳芳独任审理，并于2020年5月18日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司沈阳皇姑支行委托诉讼代理人张馨元、李婧妍，被告马凤成委托诉讼代理人马洪飞均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原、被告签订的《中国银行“易达钱”申请表》、《中国银行“易达钱”领用合约》；2、依法判令被告一次性偿还欠款37801.54元；利息自2019年6月26日起以每日万分之五利率至实际偿还之日止（截止至2019年12月11日，利息暂计算为3175.32元，本息总计40976.86元）；3、请求判令被告承担本案诉讼费、公告费、律师费等全部费用。事实与理由：2016年3月21日，被告与原告签订《中国银行“易达钱”申请表》、《中国银行“易达钱”领用合约》，合同确认虚拟信用卡金额80000元，按月还本，分期手续费一次性收取，分期手续费费率11.5%，透支利息为每日万分之五，滞纳金标准为每期应还款而未还款部分的5%，透支利息和滞纳金按照每日万分之五计收复利。原告审核后给被告开具虚拟信用卡账户6227612173304177，原告向被告指定的储蓄卡存入其申请的80000元款项，自款项发放之日起被告开始分期按月偿还欠款。原告与被告在《爱家分期业务资金用途计划书》中约定，资金用途为装修建材。被告自2018年6月7日起停止还款。根据《中国银行“易达钱”领用合约》第三条约定，原告在被告未足额按期还款之日起开始计收透支利息、滞纳金、复利。截止最后一期对账单后，被告欠款本金、滞纳金、透支利息、复利总计为37801.54元。自2019年6月26日起，以37801.54元为基数按每日万分之五计收利息至实际偿还之日止。原告认为，原被告签订的《中国银行“易达钱”申请表》、《中国银行“易达钱”领用合约》合法有效，原告已经依据约定履行合同义务，被告未足额按期偿还欠款超过三个月，已经构成根本违约。原告主张被告立即偿还全部欠款及至实际支付之日的利息。对于律师费，根据原告与代理律师事务所签订的委托代理合同，虽然律师费尚未支付，但计算方式和金额可确定，为避免诉累，请求法院一并处理。综上事实和理由，原告现向贵院提起诉讼，请贵院支持原告的诉讼请求。 被告马凤成辩称，欠款的具体数额我不清楚，之前原告工作人员联系过我，我要求知道欠款本金和利息、滞纳金的具体明细，银行工作人员告诉我都是系统自动生成的，原告应该告诉我明确的数额，所以才产生纠纷。另外原告也没有告诉我还款账户，我办理的这个账号还是吉林的账号，而且我与工作人员沟通如果一次还款不成功，第二次就需要本人到店面办理，否则就不能扣款，但我所在区域没有中国银行。 当事人围绕其主张依法提交了《中国银行“易达钱”申请表》、《中国银行“易达钱”领用合约》、BANCS存款历史交易明细、卡详细信息查询单、信用卡对账单、核销账户信息查询单、爱家分期付款业务申请及审批表、爱家分期业务资金用途计划书等证据以及双方当事人陈述，对于当事人无异议的证据，本院予以确认并附卷佐证。本院认定事实如下： 2016年3月21日，被告马凤成因装修需要向原告申请借款8万元，并填写《中国银行“易达钱”申请表》，在申请表申请人声明及签名处，被告马凤成自行书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”并签名、加按手印。该申请表记载，被告申请金额为80000元，手续费支付方式为一次性支付，分期还款期数为36期。《中国银行“易达钱”领用合约》中约定甲方为被告，乙方为原告。该合约第二条使用第4条约定:甲方申领的“易达钱”原则上无实体卡片。第三条利息和收费第17条约定：分期易达钱的本金偿还按甲方申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费，分期付款手续费＝分期付款金额＊分期付款手续费率，分期付款手续费率按乙方对外公布的服务收费业务价格表执行；分期付款手续费收取方式为一次性收取和分期收取，一次性收取方式在首期还款日全额收取，分期收取方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取，具体收取方式由双方在甲方申请时确定。如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五。第18条约定：随借随还易达钱，甲方可在资金使用期限内随时偿还任意金额，利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计算，利息率为每日万分之五。甲方可以选择全额还款或最低还款方式。甲方选择全额还款方式的，还款日应偿还当前所有欠款。甲方选择最低还款的，甲方每月到期还款日只须偿还当期最低还款额（最低还款额＝本金＊3%+利息＊100%+前期最低还款额未还部分＊100%《如有》）,利息按日利率万分之五计算。对于应还未还的款项，自应还款日起按日利率万分之五计收复利。第19条约定：甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金＝到期还款日后应还未还的金额＊5%),逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。第21条约定：乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日，存款按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息。销户结清时，按销户办妥前一天挂牌公告的活期存款利率进行结息处理。同时领用合约第四条还款第23条约定：甲方须选择自动转账还款方式，甲方在此授权乙方于约定日期从甲方指定扣款账户按约定金额扣款，转入其易达钱账户以清偿欠款。甲方应提前1天保证扣款账户余额充足，如自动转账还款失败，甲方须及时通过其他渠道主动办理还款业务。第24条约定：甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止甲方易达钱的使用及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。 原告审核被告的申请后给被告开具虚拟信用卡账户6227612173304177，并于2016年3月25日向被告指定的储蓄卡存入80000元款项，款项发放当日被告向原告支付分期付款手续费9200元。后被告开始分期按月偿还欠款。2016年9月1日，原告在从被告指定的储蓄卡扣款时因余额不足未能成功扣款，当期最低还款额为2082.84元，其中包含借记利息12.5元；2016年10月2日，原告在从被告指定的储蓄卡扣款时因余额不足未能成功扣款，当期最低还款额为4444.4元，其中包含借记利息43.43元、滞纳金103.76元；2016年11月1日，原告在从被告指定的储蓄卡扣款时因余额不足未能成功扣款，产生借记利息66.73元。2016年11月8日，被告向虚拟信用卡账户内汇款5000元；2016年11月9日，被告向虚拟信用卡账户内汇款1667元。上述款项在偿还上期账面余额、当期支出金额及借记利息后尚欠66.13元。2016年12月至2017年2月期间，被告未偿还贷款本金、利息、违约金，由此产生欠款本金、借记利息及还款违约金共计7227.98元。2017年3月被告向虚拟信用卡账户内存入5122.27元，在偿还上期账面余额、当期支出金额后尚欠4508.8元。2017年4月至2017年9月期间，被告未偿还贷款本金及利息、违约金，由此产生欠款本金、借记利息及还款违约金共计21339.25元。2017年9月18日，被告向虚拟信用卡账户内存入17660元，在偿还上期账面余额及支出金额、借记利息后尚欠5974.12元。2017年11月13日，被告向虚拟信用卡账户内存入4444元，在偿还上期账面余额及支出金额、借记利息后尚欠6070.87元。2018年1月至3月期间，被告未偿还贷款本金及利息、违约金，由此产生欠款本金、借记利息及还款违约金共计14003.92元。2018年3月19日，被告向虚拟信用卡账户内汇款9048元，在偿还上期账面余额及支出金额、借记利息后尚欠7240.15元。2018年6月7日，被告向虚拟信用卡账户内汇款2222元，在偿还上期账面余额及支出金额、借记利息及违约金后尚欠9994.39元。后被告未再还款。2019年6月28日，原告对被告账户予以核销，核销日被告欠付原告借款本金37801.54元，截止2019年12月11日被告账户核销后累计利息为3175.32元。因被告至今未偿还原告借款本金及利息，故原告于2020年1月14日诉至我院。 本院认为，被告马凤成通过申请方式获得原告发放的借款80000元，并明确表示遵守《中国银行“易达钱”申请表》、《中国银行“易达钱”领用合约》等各项规则，借款系双方当事人真实意思表示，领用合约合法有效。原、被告双方当事人均应按照申请表和领用合约的约定履行各自的义务。现原告已按约定向被告支付信用金额，被告进行消费后未按约定及时偿还原告欠款本息，系属违约行为，对促成纠纷应付全部责任。被告马凤成应当依照双方合同约定的内容向原告履行还款义务。 关于被告提出不清楚欠款的具体数额、还款账户，因原告未告知其具体欠款明细以及原告未向其发放信用卡、被告没有收到领用合约，不清晰知道还款时间而引起纠纷的主张。根据被告马凤成签名并加按手印的《中国银行“易达钱”申请表》记载，被告马凤成在填写该申请表时明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，按照日常生活法则应认定被告在填写该申请表时对于《中国银行“易达钱”领用合约》的内容是知悉并且认可的。而根据《中国银行“易达钱”领用合约》的记载，原告申领的“易达钱”为无实体卡片，同时，该领用合约中对于分期易达钱的本金偿还计算方式、每月还款日以及利息、滞纳金的计算方式、还款方式为自动转账还款等进行了明确的约定，故应认定被告对于易达钱业务并无实体卡片以及每月应还款的时间、数额、还款账户以及逾期还款将要承担的利息、滞纳金的计算方法是明知并认可的，现被告主张其对上述事项并不知晓明显不符合常理，故对于被告该项主张，本院不予采信。关于被告提出原告没有给其办理业务回执的主张。银行回执单是指在银行办理业务以后，银行方出示的一个有效凭证，可以证明在银行办理了某种业务，银行回执单的主要作用就是证明单笔交易，并没有其他作用。本案所涉“易达钱”业务系属无实体卡的信用卡业务，原告按照约定向被告指定的储蓄账户转款既已履行了约定义务，被告在收到原告支付的款项后按照约定分期还款即可证明案涉业务已经办理完成，出示业务回执单并非银行的法定义务，被告以此抗辩无法律依据，本院不予采信。 关于被告提出账户核销后不应计算利息的主张。银行的欠款核销是指银行内部账面上的一种注销，就是把该笔账款勾销的意思，但银行核销的是内部账，而对外即对债务人来说必须正常清收。《中国银行“易达钱”领用合约》中已经明确约定了欠款利息的计算方式，被告主张账户核销后不应计算利息没有法律依据，故对于被告该项主张，本院不予采信。 关于被告提出在其逾期还款后原告要求其支付大额违约金并要求其到柜面办理手续不合理导致本案纠纷的产生一事。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，当事人对自己提出的主张有责任提供证据。现被告主张原告要求其支付大额违约金及到柜面办理手续，但其并未提供证据证明该项主张。同时根据被告的还款记录显示，原告系在被告逾期还款后按照双方约定的利息及滞纳金的计算方式收取被告利息及滞纳金，被告逾期还款系造成本案纠纷产生的原因，故对于被告该项主张，本院不予采信。 综上，因被告逾期还款导致本案纠纷产生，故对于原告要求解除其与被告马凤成签订的《中国银行“易达钱”申请表》、《中国银行“易达钱”领用合约》并要求被告马凤成偿还欠款本金、利息、滞纳金的诉讼请求，理由充分，符合法律和合同约定，本院予以支持。 关于原告主张的律师费问题。因原、被告双方在《中国银行“易达钱”领用合约》中明确约定因被告未按期还款应承担因催收欠款产生的律师费，故被告应向原告支付律师费。但因律师费损失尚未实际发生，且无法确定具体损失金额，故对于原告该项主张，本院暂不予支持，原告可待有证据时另行起诉。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司沈阳皇姑支行与被告马凤成签订的《中国银行“易达钱”申请表》、《中国银行“易达钱”领用合约》； 二、被告马凤成偿还原告中国银行股份有限公司沈阳皇姑支行欠款37801.54元； 三、被告马凤成给付原告中国银行股份有限公司沈阳皇姑支行利息3175.32元（截止至2019年12月11日）； 四、被告马凤成给付原告中国银行股份有限公司沈阳皇姑支行欠款本金37801.54元的利息（自2019年12月12日起至欠款本息全部偿还之日止，按每日万分之五计算）； 上述判决确定的义务被告应于本判决生效之日起三十日内给付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行金。 案件受理费745元（原告已垫付），适用简易程序收取372.5元，由被告马凤成承担，退回原告中国银行股份有限公司沈阳皇姑支行372.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审判员  年芳芳 二〇二〇年五月二十一日 书记员  刘 理