河南省安阳市殷都区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0505民初3196号原告：王悦，男，1993年12月5日出生，汉族，住河南省内黄县。委托诉讼代理人：付现明，河南九明律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘卫强，河南銨和律师事务所律师。被告：中国人寿财产保险股份有限公司郑州市中心支公司，住所地：郑州市金水区黄河路11号豫粮大厦15、16层及东配楼1层。负责人：张国勇，职务：总经理。委托诉讼代理人：杭保华，上海段（郑州）律师事务所律师。第三人：中国工商银行股份有限公司郑州黄河支行，住所地：郑州市管城区紫荆山路56号。负责人：赵冰，职务：行长。委托诉讼代理人：杜北方，河南尚天律师事务所律师。原告王悦与被告中国人寿财产保险股份有限公司郑州市中心支公司(以下简称人寿财险郑州市中心支公司)、第三人中国工商银行股份有限公司郑州黄河支行（以下简称工商银行郑州黄河路支行）财产保险合同纠纷一案，本院于立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告王悦委托诉讼代理人付现明、刘卫强，被告人寿财险郑州市中心支公司的委托诉讼代理人杭保华到庭参加诉讼，被告工商银行郑州黄河路支行经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告王悦向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告保险金172815元；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年12月8日，贺军明驾驶原告所有的豫Ｅ×××××号重型水泥搅拌运输车在京深107国道西梁村西头与范主孝驾驶的电动三轮车相撞，造成两车损坏、电动车载水箱损坏、停车场围墙倒塌、护栏及照明电杆损坏的交通事故，经公安交通部门认定，贺军明负事故的全部责任。原告所有的车辆在被告处投保有交强险和商业保险，事故发生在保险期间。原告的车辆系按揭贷款购买，保险合同约定的第一受益人为第三人，但原告向第三人的还款从未迟延，无违约行为。事故造成原告车辆损失、第三者损失、施救费、清罐费等共计172815元，因双方就赔偿问题协商未果。为维护原告合法权益，依法起诉至人民法院，请求依法支持原告的诉讼请求。被告人寿财险郑州市中心支公司口头答辩称，1、原告的主体不适格，本案原告所购买的保险指定受益人为第三人，发生事故后，应由第三人作为受益人依法主张权利，原告仅为本保险合同中的投保人，无权直接起诉要求保险公司赔偿各项费用；2、原告所主张的各项费用金额应当依法提供证据予以证明，其中对第三者的赔偿证据不足，施救费、清罐费属于间接损失，我公司予以承担。第三人工商银行郑州黄河路支行书面述称，请求将王悦（车牌号：豫Ｅ×××××）在人寿财险郑州市中心支公司投保的保险理赔款用于偿还王悦所欠我行分期贷款款项。本案保险合同的第一受益人为我公司，截止2019年10月30日，王悦尚欠我行贷款本息147632元未归还，借款合同明确约定，借款人所购车辆发生重大交通事故，造成车辆损失，导致抵押车辆价值贬值，贷款人可以将保险理赔款执结用于归还贷款本息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交的证据如下：1、道路交通事故认定书1份；2、豫Ｅ×××××号车辆的行驶证、贺军明的驾驶证和从业资格证、交强险保险单、商业险保险单各1份；3、范主孝出具的收到条1张；4、范国强的身份证复印件1、范国强出具的收到条各1张；5、安阳市安北公路桥梁工程处出具的收据、公路设施损坏清单各1张；6、安阳市北关区众恒商贸经营部出具的邺城大道灯杆损失价目清单和增值税发票各1张；7、安阳市环宇吊装搬运有限公司增值税发票2张，内黄县田氏镇路路汽配门市增值税发票1张；8、河南广达资产评估有限公司出具的评估报告1份1；9、原告向第三人截止至2020年5月9日的分期还款交易记录。被告人寿财险郑州市中心支公司未提供证据。第三人工商银行郑州黄河路支行提供证据如下：汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同1份，注册登记机动车信息2张。以上证据及事实经当庭质证，本院对双方均无异议的证据真实性予以认定，其他证据，结合与待证事实的关联性及合法性的问题予以综合认定，以上证据均在卷，可以作为认定本案相关事实的依据。根据以上证据，结合原、被告当庭陈述，本院认定案件事实如下：2018年12月8日14时20分许，贺军明驾驶车牌号为豫Ｅ×××××号重型特殊结构车，沿京深107国道由北向南行驶至京深107国道西梁村西头时，与范主孝骑电动三轮车由107国道西侧由西向东行驶发生相撞，造成车损两辆、电动三轮车载水箱损坏、路西停车场围墙倒塌、107国道西侧侧护栏及照明电杆损坏的交通事故。2018年12月11日，安阳市公安局交通管理支队事故处理二大队出具道路交通事故认定书，认定贺军明负事故全部责任，范主孝无责任，路西停车场围墙方、107国道西侧侧护栏房、照明电杆方无责任。2018年12月9日，范国强向原告出具收到条一张，收到条载明“今收到豫Ｅ×××××事故实际赔偿金16000元（壹万陆仟元整）。”2018年12月27日，范主孝向原告出具证明，证明收到赔偿款800元。2018年12月11日，原告赔偿给安阳市安北公路桥梁工程处公路设施维修费7000元。原告提供了安阳市北关区众恒商贸经营部出具的“邺城大道灯杆损失价目清单”及增值税普通发票1张（金额为9740元），发票载明的货物名称与价目清单不一致。事故发生后，安阳市环宇吊装搬运有限公司对豫Ｅ×××××号重型特殊结构车进行了施救，原告提供了增值税发票2张，金额为18000元。内黄县田氏镇路路汽配门市出具车辆清罐费发票15000元。经被告申请，本院委托河南广达资产评估事务所对车辆损失进行评估，该事务所出具广达评鉴字[2019]第030号资产评估报告，结论为车辆损失价值为106275元。另查明，豫Ｅ×××××号重型混凝土搅拌运输车所有人为原告王悦，王悦为其名下的车辆在被告人寿财险郑州市中心支公司处投保有交强险和商业保险（包括机动车损失保险、第三者责任保险等且不计免赔），事故发生在保险期间。商业保险单显示的第一受益人为本案第三人，第三人也是豫Ｅ×××××号重型混凝土搅拌运输车抵押权人。2018年7月27日，原告与第三人签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》一份，合同约定王悦向汽车销售商（河南新天地汽车销售公司）购买汽车，车辆总价为458000元，王悦首付款138000元，剩余购车款，王悦申请通过其在第三人处申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为334500元，分期还款共24期，首期偿还的金额为14791元，以后每期偿还的金额为14773元。合同第十三条13.9约定“抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，抵押人同意分期款项发放人选择下列方式进行处理：A、清偿或提前清偿分期付款申请人在本合同项下的债务；B、存入分期款项发放人的指定账户，以担保分期付款申请人债务的履行；C、用于修复抵押物，以恢复抵押物的价值；D、双方另行约定的其他方式。”本案中，第三人申请将涉案车辆保险金用于归还贷款本息。还查明，原告王悦按照《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定归还借款，截止到2019年10月30日，原告王悦尚欠贷款本息147632元未还。2019年10月30日之后，原告王悦又归还部分贷款，截止至2020年5月22日，原告尚欠贷款本息42507元未归还。本院认为，原告与被告签订的保险合同系双方真实意思表示,内容真实、客观,没有违背保险法、行政法规禁止性规定,合法有效,予以确认。豫Ｅ×××××号重型混凝土搅拌运输车因交通事故致损，原告作为车辆的所有人和被保险人，对本案事故车辆有保险利益，被告应依据保险合同约定进行理赔。一、关于损失的认定，1、原告向本院提供了18000元的施救费发票和15000元的清罐费发票，但未提供施救单位出具的施救明细清单或施救情况说明，综合特殊结构车辆状况及事故情况，从施救的必要性和合理性考虑，本院酌情核减，认定原告施救费、清罐费为23000元；2、车辆损失106275元，结合广达评鉴字[2019]第030号资产评估报告予以认定；3、关于三者损失，原告对第三者的损失进行赔付，对此未提供经保险人认可的相关证据，保险人也未对第三者的损失进行核定，结合原告提供的证据，本院酌定核减，认定三者的损失为25000元。上述损失共计154275元。第三人作为保险第一受益人请求被告人寿财险郑州市中心支公司将赔付给原告的保险金偿还其借款的主张,本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告中国人寿财产保险股份有限公司郑州市中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告王悦保险金154275元；二、原告王悦在取得被告中国人寿财产保险股份有限公司郑州市中心支公司赔付的保险金154275元后，于十日内将未偿还完毕的贷款42507元支付给第一受益人即第三人中国工商银行股份有限公司郑州黄河支行；三、驳回原告王悦的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3756元，由原告王悦承担403元，被告中国人寿财产保险股份有限公司郑州市中心支公司承担3353元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判长 王 莉审判员 王宏林审判员 苏富军二〇二〇年五月二十五日书记员 奚宇飞