四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终5732号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行。营业场所：成都市锦江区盐市口大业路16号。 负责人：龚萍，行长。 委托诉讼代理人：宋仕杰，四川明炬律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：廖星宇，女，1974年4月3日出生，汉族，住四川省达县。 上诉人中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称农行蜀都支行）与被上诉人廖星宇金融借款合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初4698号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月7日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 农行蜀都支行上诉请求：1．撤销一审判决第三项，改判廖星宇向农行蜀都支行支付滞纳金1616.64元，该金额计算截至2018年10月10日，从2018年10月11日起至实际支付之日止的滞纳金，以借款本金为基数，按最低还款额未还部分的5%标准计算；2．本案诉讼费用由廖星宇承担。事实和理由：1.上诉人与被上诉人之间对计收滞纳金有明确的合同约定，系双方真实意思表示，上诉人主张收取滞纳金有合同依据；2.一审法院认为上诉人计收利息已经能够弥补上诉人的损失系主观臆断，没有依据。 廖星宇未作答辩。 农行蜀都支行向一审法院起诉请求：1、判令廖星宇清偿剩余透支本金238082.42元、分期手续费19800元、利息1679.7元、滞纳金1616.64元，共计261178.76元（分期利息、滞纳金计算截止至2018年10月10日，实际数额以全部款项结清之日银行柜面会计数据为准）；2、判令廖星宇承担本案的诉讼费、保全费、律师费、公告费及其他原告实现债权的相关费用;3、判令农行蜀都支行有权对抵押物（车辆牌号川Ｓ×××××）依法处置后的价款优先受偿，优先受偿范围为合同项下本金、利息、分期手续费、滞纳金、超限费、损害赔偿金，依合同约定代交保险费，按民事诉讼法有关规定确认由持卡人和担保人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。 一审法院认定事实：2016年9月22日，廖星宇向农行蜀都支行申请农业银行金穗贷记卡，填写相应申请表。在金穗贷记卡申请表中的金穗贷记卡领用合约（个人卡）关于利息和费用条款载明，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，乙方（即金穗贷记卡申请人）在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还未偿还部分支付滞纳金；甲方（即发卡行）以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。在金穗贷记卡申请表中的“收费标准”载明，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。廖星宇在金穗贷记卡申请表中签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。2016年9月22日，廖星宇向农行蜀都支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务，用于购买车辆。2016年11月14日，廖星宇与农行蜀都支行签订分期担保借款合同，约定：廖星宇向农行蜀都支行透支借款475200元用于向成都煜顺汽车销售有限公司购买宝马牌汽车，分期偿还，分期手续费费率为10%，分期手续费金额为47520元，分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数36期，使用信用卡卡号为62×××80偿还分期资金及支付分期手续费；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权和一切费用；担保方式为抵押，持卡人同意以本合同所购商品提供担保。廖星宇在合同持卡人及抵押人处签字。合同签订后，农行蜀都支行于2016年11月18日发放贷款475200元。廖星宇将购买的车牌号为川Ｓ×××××号宝马牌汽车进行抵押登记，抵押权人为农行蜀都支行。合同履行过程中，廖星宇多次未按照合同约定全面履行还款义务。根据农行蜀都支行提交的廖星宇账户详细信息，截至2018年10月10日，廖星宇尚欠农行蜀都支行本金238082.42元、利息1679.7元、滞纳金1616.64元、分期手续费19800元。一审另查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日以后，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 以上事实有农行蜀都支行提交的涉案当事人身份信息材料、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、分期担保借款合同、回单、注册抵押登记机动车信息、账户详细信息等证据及当事人的陈述在案佐证。 一审法院认为，廖星宇在农行蜀都支行办理购车专项分期付款业务，透支借款，分期偿还，各方签订的分期担保借款合同，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应按约定全面履行各自的义务。合同签订后，农行蜀都支行按约提供透支借款475200元。但廖星宇多期款项未按时归还，根据合同约定，其行为已构成违约，按照分期担保借款合同的约定，农行蜀都支行有权要求廖星宇一次性偿还借款本金、利息及分期手续费。现农行蜀都支行要求廖星宇偿还截止2018年10月10日剩余透支本金238082.42元、利息1679.7元、分期手续费19800元，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以未偿还本金为基数，按合同约定的每日万分之五的利率标准计算。关于滞纳金，廖星宇逾期还款的违约行为，给农行蜀都支行产生的损失主要为资金占用损失，金穗贷记卡领用合约中约定日利率万分之五的利息足以弥补因廖星宇违约而产生的损失，且依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“从2017年1月1日以后，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金”的规定，农行蜀都支行没有提交证据证明其与廖星宇已协议达成违约金的约定，故对农行蜀都支行主张的违约金，一审法院不予支持。农行蜀都支行主张的后续其他实现债权的有关费用，因上述费用尚未产生，一审法院对该请求不予支持。农行蜀都支行与廖星宇签订分期担保借款合同约定廖星宇以其所购车辆作为借款的抵押担保，合同签订后，双方办理了抵押物他项权登记，农行蜀都支行作为抵押权人，对廖星宇名下川Ｓ×××××号车辆的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决：一、廖星宇于判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行偿还截至2018年10月10日借款本金238082.42元、分期手续费19800元、利息1679.7元（2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠本金为基数，按每日万分之五的利率标准计算）；二、中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行对廖星宇所有的川Ｓ×××××号汽车拍卖、变卖所得价款在廖星宇上述第一项债务范围内享有优先受偿权；三、驳回中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5218元以及后续因送达本裁判文书发生的公告费用，由廖星宇承担。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。 经二审审理查明的事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。 本案二审的争议焦点是：农行蜀都支行主张的滞纳金应否得到支持。 本院认为，根据中国人民银行下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”之规定，该通知已经明确要求取消金融机构收取信用卡滞纳金。农行蜀都支行陈述，其主张的滞纳金是从2018年2月开始计收，此时中国人民银行已经取消了滞纳金收费项目，农行蜀都支行未举证证明已与廖星宇协议约定将滞纳金变更为违约金，故对农行蜀都支行主张廖星宇支付滞纳金的诉请，本院不予支持。 综上所述，农行蜀都支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费负担方式不变；二审案件受理费50元，由中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  任文磊 审判员  刘一颖 审判员  谈光丽 二〇二〇年五月二十七日 书记员  朱 希