山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁01民终1617号上诉人(原审原告)：中国银行股份有限公司济南开元支行，住所地山东省济南市。负责人：赵静，行长。委托诉讼代理人：修典华，山东鹏飞律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：杨彭宇，女，1985年11月20日出生，汉族，住天津市。上诉人中国银行股份有限公司济南开元支行（以下简称中行济南开元支行）因与被上诉人杨彭宇信用卡纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2019）鲁0102民初4664号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月2日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。中行济南开元支行的委托诉讼代理人修典华到庭参加诉讼，杨彭宇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中行济南开元支行上诉请求：1.依法撤销(2019)鲁0102民初4664号民事判决书，改判并支持中行济南开元支行一审的诉讼请求；2.本案的一审、二审案件受理费由杨彭宇承担。事实和理由：1.一审法院认定事实错误。本案的事实为：杨彭宇此笔分期业务操作流程是将杨彭宇的资料录入系统审批，中行济南开元支行通过审批后会给其对应信用卡及额度，中行济南开元支行通过专用的POS机将信用卡中额度转至中行济南开元支行内部账户，从中行济南开元支行内部账户在柜台电汇至收款账户即杨彭宇所做的爱家分期信用卡内。因中行济南开元支行的POS机仅一台(预设为汽车专项分期POS)，故所有需要分期用的业务均用该POS机刷卡至中行济南开元支行内部账户，因此交易描述为汽车专项分期。2.杨彭宇在中行济南开元支行处有且仅有一笔贷款，即爱家分期信用卡分期贷款，虽POS单显示为汽车专项分期贷款，但POS单的转款数额与杨彭宇在中行济南开元支行处申请的爱家分期贷款的数额是一致的，一审法院也并未对上述事实进行审查及核实，属认定事实错误。请求二审法院依法支持中行济南开元支行的诉讼请求。杨彭宇未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见。中行济南开元支行向一审法院提出诉讼请求:1.依法判令杨彭宇立即偿还（截止到2019年4月16日）的借款本金人民币122500元，拖欠手续费22049元，还款违约金451.77元，逾期利息101.83元。及2019年4月17日起至实际清偿之日止的利息、违约金；2.因本诉讼产生的诉讼费、律师费、保全费、公告费以及中行济南开元支行为实现债权的其他费用由杨彭宇承担。一审法院认定事实：杨彭宇于2018年1月15日到中行济南开元支行处申请信用卡，填写了《爱家分期申请表》、《中国银行信用卡个人申请表》。中行济南开元支行批核后，杨彭宇获得了卡号为6259063788600651的信用卡。《爱家分期申请表》、《信用卡代扣款授权书》约定，申请分期额15万元，分期期数60期，手续费18%。用途为装修建材，支付方式受托支付，收款账户名称山东思家装饰工程有限公司，账号86611727101421001912。2018年2月8日，中行济南开元支行向杨彭宇卡号为6259063788600651的信用卡支付15万元。交易描述为开元支行汽车专项分期。此后在该账户中杨彭宇以开元支行汽车专项分期名义每月还款2500元至2019年1月，共偿还本金27500元。一审法院认为，杨彭宇因家庭装修向中行济南开元支行申请领用信用卡，办理分期贷款业务。中行济南开元支行为杨彭宇发放了卡号为6259063788600651的信用卡。专项分期贷款合同明确约定借款用途为装修建材。支付方式为受托支付，指定账户名称山东思家装饰工程有限公司，账号86611727101421001912。但本案中行济南开元支行并未提交证据依照《爱家分期申请表》的约定，将涉案款项支付给山东思家装饰工程有限公司86611727101421001912的账户。中行济南开元支行所提交的证据中仅证明向杨彭宇发放了汽车专项分期贷款，与本案所诉称的装修贷款无关，基于现有证据，中行济南开元支行主张杨彭宇偿还装修贷款15万元的证据不足。故，对于中行济南开元支行的诉讼请求，一审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：驳回原告中国银行股份有限公司济南开元支行的诉讼请求。案件受理费人民币3200元，由中国银行股份有限公司济南开元支行负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。中行济南开元支行提交证据一，人民币跨行支付系统支付的业务明细清单，证明：中行济南开元支行按照合同约定向指定账户打款，履行了放款义务。证据二，POS机显示为汽车分期的说明一份，证明：中行济南开元支行使用自有的POS机以汽车分期的名义要求杨彭宇使用合同约定的信用卡刷卡消费，根据中行济南开元支行内部工作程序，将刷卡消费的钱款转入内部账户并通过柜台向信用卡持卡人指定的账户放款。证据三，用印说明一份，证明：在案件审理过程中，中行济南开元支行的公章已被销毁，根据中国银行山东省分行的规定，统一使用中国银行股份有限公司济南历下支行的公章。本院经审查认为，中行济南开元支行提交的上述证据能够印证待证事实，予以采信。本院二审查明，中行济南开元支行对杨彭宇贷款额度审核通过后，2018年2月8日，在杨彭宇授权下，中行济南开元支行在分期专用POS机上进行刷卡，将信用卡15万元划入账号为9107460019991003的内部账户，中行济南开元支行于2018年2月9日将该15万元划入山东思家装饰工程有限公司86611727101421001912的账户，POS单显示为汽车专项分期贷款。截至2019年3月25日，杨彭宇共偿还11期4950元。杨彭宇拖欠逾期利息101.83元，违约金为451.77元。剩余49期未偿还，尚欠本金为122500元及手续费、逾期利息等。一审查明的其他事实，本院予以确认。本院认为，杨彭宇向中行济南支行申请办理《爱家分期信用卡》，额度为15万元，杨彭宇与中行济南开元支行之间形成信用卡领用合同关系，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中行济南开元支行为杨彭宇发放了信用卡，卡号为6259063788600651。专项分期贷款合同约定借款用途为装修建材，《结算业务申请书》载明支付方式为受托支付，指定账户名称为山东思家装饰工程有限公司，账号86611727101421001912。二审期间，中行济南开元支行提交新证据证明，依照《爱家分期申请表》的约定，杨彭宇授权中行济南开元支行用将涉案款项支付给山东思家装饰工程有限公司86611727101421001912的账户。虽然POS机单显示汽车专项分期贷款，但是POS刷出的单据可以设定，结合查证的其他事实，杨彭宇在中行济南开元支行仅此一笔贷款，可以认定杨彭宇该笔贷款即是爱家信用卡贷款的事实。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015）》第27条约定，如甲方（信用卡申领方）出现无法联系、未能按时还款等违约行为，乙方（银行方）有权将信用卡列入止付名单，未偿还款项视为全部到期…..。因此，中行济南开元支行主张杨彭宇偿还剩余欠款本金、贷款手续费及已经发生的违约金、逾期利息的诉请应予以支持。中行济南开元支行主张杨彭宇偿还手续费（折算年利率3.6%）、逾期利息、滞纳金（最低还款额未还部分的5%）、按月计收复利（日利率万分之五，年化率19.9%）等费用，以上费用自2019年4月17日起（中行济南开元主张日期），按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015）》约定计算，合计按年利率24%为限，超过部分，本院不予支持。中行济南开元支行主张的律师代理费，在爱家信用卡申领合约中没有明确约定，本院不予支持。一审判决未对保全费负担进行判决，属于漏判，本院二审一并纠正。综上所述，中行济南开元支行的上诉请求部分成立，予以支持。本案因中行济南开元支行一审未在举证期限内提交有关证据，至二审时才提交，导致案件改判，故二审案件受理费应由中行济南开元支行负担。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销济南市历下区人民法院（2019）鲁0102民初4664号民事判决；二、杨彭宇于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司济南开元支行本金122500元，支付逾期利息101.83元，违约金为451.77元；三、杨彭宇于本判决生效之日起十日内以122500元为基数，自2019年4月17日起至实际清偿之日，支付手续费及利息损失（按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015）》）总计以不超过年利率24%为限；四、驳回中国银行股份有限公司济南开元支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3200元，保全申请费1520元，由杨彭宇负担；二审案件受理费3200元，由中国银行股份有限公司济南开元支行负担。本判决为终审判决。审 判 长 王农泽审 判 员 刘永刚审 判 员 宋文华二〇二〇年五月二十二日法官助理 王 哲书 记 员 陈文豪