河北省无极县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0130民初690号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：靳陈星，河北冀华律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨少波，河北冀华律师事务所律师。 被告：张玉丛，女，1978年7月24日出生，汉族，小学文化，务农，户籍所在地无极县，现住无极县。 委托诉讼代理人：李立帮，男，1977年1月30日出生，现住无极县，系被告张玉丛的丈夫。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）与被告张玉丛为保险合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法由审判员贾改娟适用简易程序，于2020年5月13日公开开庭进行了审理。原告平安保险委托诉讼代理人杨少波，被告张玉丛及其委托诉讼代理人李立帮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安保险向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计人民币42898.68元；2、判令被告向原告支付未付保费共计人民币3511.37元；3、判令被告向原告支付违约金58774.20元（违约金以理赔款及未付保费总和46410.05元为基数，自2014年12月22日起按照年利率24%的标准暂计至2020年4月1日共1926天，实际主张至款项还清之日止；以上共计暂为105184.25元）；4、判令本案案件受理费、保全费、公告费、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2013年12月3日。被告与中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行签署《个人担保借款合同》，被告借款人民币54000元，借款期限36个月。同时，就该笔借款，被告作为投保人，以中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行为被保险人，向原告投保个人贷款保证保险，并与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。签订借款合同当日，中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行向被告发放贷款54000元。但自2014年10月3日开始，被告未再履行还款义务。至2014年12月22日已逾期达80天。保险单约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。根据该约定，原告于2014年12月22日向被保险人中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行进行理赔，理赔金额共计42898.68元，其后中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行向原告出具了《代偿债务确认书》。保险单另约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰，向保险人缴纳违约金。”理赔后，经原告多次督促，被告始终不予归还理赔和未付保费。故被告应向原告归还理赔款、未付保费并支付违约金。为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，特向贵院提起诉讼，望依法判如所请。 被告张玉丛辩称，原告垫付钱时没有通知被告，原告主张欠保费3511.37元、违约金58774.20元，被告均不清楚，且原告主张的违约金高于高利贷，被告不清楚欠多少钱。当时是向银行贷的款，是平安易贷贷的款，和保单没有关系。被告已经偿还所有贷款，人民银行的征信显示该笔贷款已还清。所有贷款在两三年前就已经还清了，现在原告算出来的数额，被告不认可，也不承认，和被告没有关系。 本案争议的焦点问题是：1、原告与被告之间是否存在担保保险合同；2、原告要求被告支付保险理赔款项42898.68元有无事实及法律依据；3、原告要求被告支付保费3511.37元有无事实及法律依据；4、原告要求被告支付违约金58744.20元有无事实及法律依据；5、原告要求被告支付本案诉讼费、保全费、公告费、律师费以及实现债权的费用有无事实及法律依据。 原告平安保险在举证期限内提供的证据有： 1、个人担保借款合同、借款凭证，用以证明2013年12月3日，被告向中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行借款54000元，借款期限36个月，借款利率按浮动利率执行，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%。合同签订当日，农业银行石家庄石门支行向被告发放借款54000元。经质证，被告对其真实性无异议，并称收到了贷款54000元。 2、索赔申请书、代偿债务确认书、账户还款记录及还款流水，用以证明被告张玉丛按照借款合同约定还借款至2014年10月3日，以后未再偿还，中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行向原告提出按照个人贷款保证保险合同约定进行索赔，原告收到索赔申请书后，于2014年12月22日代被告张玉丛清偿的所欠中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行借款本金及利息共计42898.68元。经质证，被告对其真实性有异议，称自己已经偿还了所有借款。 3、个人消费信贷保证保险投保单、保险单各一份，用以证明被告张玉丛与原告于2013年11月28日签订了保证保险合同，并约定了月度保险费金额、原告向被告进行保险追偿的费用项目和计算依据。经质证，被告对其真实性无异议。 被告张玉丛在举证期限内提供的证据有：被告张玉丛的个人信用报告，用以证明被告不存在信用不良。被告没有欠款，被告已经还清原告了。经质证，原告对其真实性无异议，但对被告的证明目的有异议，该证据无法证明被告已偿还原告的欠款。事实是被告并没有偿还原告垫付的款项。 经审理查明，2013年11月28日被告向原告进行了投保，在原告审批同意后，2013年11月28日原告与被告签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》，保险单载明：“被保险人中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行，投保人张玉丛，平安个人信贷保证保险金额64206元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.9%，每月保险费金额1026元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。 2013年12月3日，被告与中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行签订《个人担保借款合同》，约定被告张玉丛向中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行借款人民币54000元，借款期限36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%执行。还款方式为按月等额本息还款。借款当日，中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行向被告张玉丛发放借款54000元。 2014年10月3日起被告未按约定偿还中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行借款本息，2014年12月22日原告代被告向中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行偿还贷款本息共计42898.68元。被告拖欠原告保费3511.37元。 本院认为，首先，被告为向中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行借款，在原告处投保平安个人消费信贷保证保险，该险种的存在应具有合理合法性，且被告在投保时填写了投保单，可以认定被告是在自愿基础上签订的，是其真实意思表示，故该保险单应为合法有效。依法成立的合同，具有法律约束力，双方当事人均应按合同约定全面履行义务并享有权利。中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行按约定向被告发放借款54000元，被告认可收到该笔贷款。原告提供的被告账户还款记录及还款流水，证实被告未按约定按期偿还借款，仅偿还至2014年10月3日以前的应还的款项，而自2014年10月3日以后没有偿还。原告提供的索赔申请书、代偿债务确认书，证实了原告于2014年12月22日按照保证保险保险单的约定，代被告偿还了全部借款本息共计42898.68元，履行了理赔义务。在原告履行了理赔义务后，被告未按保险单约定的时间归还原告代偿的理赔款及逾期保费，已构成违约，对此，被告应支付违约责任。故原告要求被告偿还理赔款42898.68元、逾期保费3511.37元，并支付违约金的诉讼请求，本院应予支持。被告称已经向原告偿还了原告代偿的款项，并提供了被告本人的个人征信记录，但该征信并不能证明被告偿还了原告的代偿款项，故对被告的辩解，本院不予采信。其次，由于被告的违约行为致使原告的资金不能收回，给原告造成了一定的经济损失，被告应当承担违约金。但原告作为金融机构，其向被保险人理赔后，在向被告追偿其垫付的借款本息时，不应适用民间借贷的相关规则和利率标准。故原被告在保证借款合同中约定的按每日1‰向保险人缴纳违约金，不符合法律规定，属于无效条款。在诉讼中，原告主张按年利率24%计算违约金，亦不符合法律规定。自2014年12月22日起至2019年8月19日止的违约金，应按照中国人民银行公布的同类同期贷款基准利率逾期罚息利率标准计算；自2019年8月20日起至实际付清之日止的违约金，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础，参照逾期罚息计算。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，判决如下： 一、被告张玉丛于本判决生效后十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款42898.68元、逾期保费3511.37元，共计46410.05元，并支付逾期付款违约金（违约金以46410.05元为基数，自2014年12月22日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行公布的同期同类同期贷款基准利率逾期罚息利率标准计算；自2019年8月20日起至实际付清之日止，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础，参照逾期罚息计算）。 二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2403元减半收取计1201.50元由被告张玉丛负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审判员  贾改娟 二〇二〇年五月二十一日 书记员  司伟娜