山东省禹城市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1482民初761号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区。 法定代表人：孙建平，职务：董事长。 委托诉讼代理人：王为杰，北京市大嘉（德州）律师事务所律师。 被告：程木保，男，汉族，1970年10月2日出生，住山东省禹城市。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告程木保保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托诉讼代理人王为杰到庭参加诉讼，被告程木保经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币41962.08元；2.依法判令被告向原告支付逾期保费共计人民币3463.11元；3.依法判令被告向原告支付违约金（违约金以45425.19元为基数，自2016年6月6日起按照年化24%的利率标准计算至款项还清之日止）；4.本案的诉讼费、保全费等用由被告承担。事实与理由：2015年7月16日，被告与平安银行股份有限公司济南分行签订了《借款协议》，向平安银行股份有限公司济南分行申请借款人民币50000元，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以平安银行股份有限公司济南分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）2015年7月16日，平安银行股份有限公司济南分行按照借款合同约定向被告发放贷款共计人民币50000元。但自2016年3月16日始，被告未按约定履行还款义务。原告根据保险合同约定，于2016年6月6日向被保险人平安银行股份有限公司济南分行进行理赔，理赔金额共计人民币41962.08元。理赔后，原告多次要求被告向其履行还款义务，截至起诉之日，被告仍未支付上诉款项。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如诉请。 被告程木保未到庭诉讼，也未提供书面答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据：证据一、《个人小额消费贷款合同》一份、个人借款凭证一份，证明2015年7月16日，被告程木保与平安银行股份有限公司济南分行签订《个人小额消费贷款合同》，被告共贷款50000元，贷款年利率7.35%，贷款期限为36个月，贷款本息被告按月共36期对日偿还。被告未按本合同约定期限归还贷款本金的，银行有权对逾期金额按约定的利率加收50%罚息。证据二、《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，证明被告为其贷款在中国平安财产保险股份有限公司投保平安个人消费信贷保证保险，保险金额为59450元，保险期限自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费金额为950元，及相关保险明细、保费、付费、特别约定等内容。证据三、平安银行股份有限公司济南分行出具的代偿债务确认书一份，还款明细一份，证实中国平安财产保险股份有限公司按照合同约定向银行进行了理赔，被告偿还贷款及支付保费的期数及数额，被告至今未支付剩余代偿款及相关保险费用。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月16日，被告程木保与平安银行股份有限公司济南分行签订《个人小额消费贷款合同》。合同约定：程木保为借款人，借款金额为50000元，借款期间为自2015年7月16日至2018年7月16日，借款利率按照年利率7.35%计算；同时约定被告未按本合同约定期限归还贷款本金的，银行有权对逾期金额按约定的利率加收50%罚息。2015年7月16日，原、被告签订《平安个人贷款保证保险保险单》一份，约定被告为其贷款在原告投保平安个人消费信贷保证保险，保险金额为59450元，保险期限自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费金额为950元，每月交付保险费。同时约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以上欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。 另查明，因被告程木保未按借款合同履行还款义务，2016年6月6日原告按照合同约定向平安银行股份有限公司济南分行进行了理赔，共计支付理赔款41962.08元。原告于2020年3月16日诉来本院，要求判如所诉。 本院认为：本案焦点为该保险合同的性质及条款的合理性。该保险合同是财产保险合同。《中华人民共和国保险法》将保险分为财产保险和人身保险，从涉案保险合同的条款来看并无人员伤残、疾病或死亡时给付保险金的条件，因此本合同系属财产保险合同。应按保险合同的一般原则和财产保险合同的有关规定确定本案的法律关系。本案被告程木保既是投保人又是借款人，原告是保险人，被保险人是出借银行。在被告既是投保人又是责任人的情况下，应按保险法的规定确定不同主体的各自责任。被告在原告发放贷款后偿还部分款项，原告向出借银行代偿了剩余款项，原告按保险法的有关规定取得了保险代位权。从原告起诉的请求看其主张的是保险代位，应按保险法第六十条的规定确定各方的债权债务关系。 根据原、被告签订的《平安个人贷款保证保险保险单》的约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。故原告主张被告支付理赔款41962.08元和逾期保费3463.11元于法有据，本院依法予以支持。根据保险单约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。该特别约定是对投保人的有关约定，属于《中华人民共和国保险法》第十九条中的加重投保人、被保险人责任的条款，应属无效条款。因此对原告提出的按此标准计算违约金的诉求，本院不予支持；对原告提出按年利率24%计算违约金的请求本院予以支持。 综上所述，在被告违约的情况下被告应按保险单约定向原告支付垫付理赔款及逾期保费。保险单约定的投保人承担违约责任的条款系属无效条款，原告主张的代位求偿应按保险法关于代位求偿的规定，考虑到保险品种的风险性不再对已交付保费数额予以调整。被告存在违约事实，原告主张按照年利率24%要求被告支付违约金成立，但考虑到保险单的约定情况，应以尚欠理赔款为基数计算为宜。故依照《中华人民共和国保险法》第六十条、第九十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告程木保于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款41962.08元及违约金（违约金以41962.08元为基数，自2016年6月6日起按年利率24%计算至实际支付之日止）； 二、被告程木保于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费3463.11元； 三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费936元，减半收取计468元，保全申请费695元，共计1163元，由被告程木保负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。 审 判 员 郝成才 二〇二〇年五月十五日 法官助理 胡荣宾 书 记 员 吕昊潜