山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁01民终2856号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司济南分行（原中国建设银行股份有限公司山东省分行营业部），住所地济南市。负责人：刘春龙，行长。委托诉讼代理人：张静静，山东齐鲁律师事务所律师。委托诉讼代理人：张广平，山东齐鲁律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：姜士杰，男，1981年11月8日出生，汉族，住济南市。上诉人中国建设银行股份有限公司济南分行(以下简称济南建行)因与被上诉人姜士杰金融借款合同纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2019）鲁0102民初5947号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月30日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。济南建行上诉请求：1.撤销一审民事判决第二、三项，依法改判由姜士杰偿还借款本金1200982.14元，截止至2019年9月30日的利息38161.84元（包括罚息和复利），自2019年10月1日起至实际结清之日止的利息按照借款合同的约定计算（包括罚息和复利）；2.改判本案一审保全费5000元由姜士杰承担;3.一、二审的全部诉讼费用由姜士杰负担。事实和理由：一、《借款合同》第十六条明确约定，借款人不按照合同约定按时足额偿还借款本息的，贷款人有权依据合同第十七条约定的救济措施，宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部和部分到期的借款），贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按照逾期的罚息利率计算罚息和复利。当事人双方在《借款合同》中对借款人违约后逾期的利息及罚息、复利做了明确的约定，一审法院在合同对逾期的利息及罚息、复利的计算标准及方式有明确约定的情形下，不按照此标准进行判决，属于认定事实错误，应该依法予以纠正。二、一审法院判决案件保全费5000元由我行承担，适用法律错误。《借款合同》第四十一条明确约定贷款人因实现债权发生的案件受理费、财产保全费等费用均由借款人承担。除此之外，《诉讼费用缴纳办法》对保全费的承担有明确的规定，在《借款合同》对保全费有明确的约定、法律对此有明确规定的前提下，一审法院判决本案的保全费由我行承担，既违反法律规定，又与当事人之间的约定不符。姜士杰未作答辩。济南建行向一审法院起诉请求：1.判令姜士杰偿还借款本金1200982.14元，截止2019年5月10日的利息15654.57元（包括罚息和复利），自2019年5月11日起至实际结清之日止的利息按照借款合同的约定计算（包括罚息和复利）；2.判令我行对姜士杰所设定的抵押物在上述诉讼请求范围内享有优先受偿权；3.诉讼费、保全费、律师费等诉讼费用由姜士杰承担。一审法院认定事实：2016年8月19日，济南建行与姜士杰签订《借款合同》，约定姜士杰向济南建行借款125万元，借款期限自2016年8月30日至2046年8月30日；贷款利率为浮动利率，即按基准利率下调5%，并于每年1月1日调整，还款方式为按月等额本息还款，每月30日还款；逾期利率按执行利率上浮50%；姜士杰未按约还款，济南建行有权要求姜士杰提前清偿借款本息。姜士杰以其名下的位于济南市市中区英雄山路113号3号楼3-301及地下室33-113为上述借款提供抵押担保。合同签订后，济南建行按约于2016年8月30日向姜士杰发放借款125万元，姜士杰于2016年8月26日将上述抵押的房产办理了抵押登记。姜士杰按约还款到2019年1月30日，之后未再还款。截止2019年9月30日拖欠本金14519.18元、拖欠利息37074.50元、拖欠罚息1087.34元，本金余额1200982.14元。一审法院认为，济南建行与姜士杰签订的《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，当事人应按合同约定履行义务。姜士杰借济南建行款后应当按约偿还，未按约还款应按合同约定支付逾期利息，济南建行要求姜士杰提前偿还本金及利息，予以支持；姜士杰以其名下的位于济南市市中区英雄山路113号3号楼3-301及地下室33-113为上述借款提供抵押担保并已办理抵押登记，济南建行依法享有抵押权。对济南建行要求姜士杰赔付律师代理费的请求，因济南建行未提交证据证明其已实际支出该费用，不予支持。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：一、姜士杰给付中国建设银行股份有限公司济南分行借款本金1200982.14元，于判决生效后十日内履行完毕；二、姜士杰给付中国建设银行股份有限公司济南分行利息37074.50元（自2019年10月1日至实际给付之日止以1223537.46元为基数按人民银行公布的同期贷款利率下调5%另计），于判决生效后十日内履行完毕；三、姜士杰给付中国建设银行股份有限公司济南分行逾期利息及罚息1087.34元（自2019年10月1日至实际给付之日止以14519.18元为基数按人民银行公布的同期贷款利率下调5%后上浮50%另计），于判决生效后十日内履行完毕；四、中国建设银行股份有限公司济南分行对姜士杰名下位于济南市市中区英雄山路113号3号楼3-301及地下室33-113享有优先受偿权；五、驳回中国建设银行股份有限公司济南分行的其他诉讼请求。如未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15850元，由姜士杰负担，保全费5000元，由中国建设银行股份有限公司济南分行负担。本院二审中，各方当事人均未提交证据。一审法院认定事实属实，本院予以确认。本院查明:《借款合同》第十七条第一款第六项规定：对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。第三十一条第三项规定：本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率。截止2019年9月30日,姜士杰拖欠利息（包括罚息、复利）共计38161.84元，拖欠明细为：（1）拖欠正常利息37074.50元。（2）拖欠本金罚息300.63元。（3）拖欠利息复利786.71元。本院认为，本案争议焦点是：姜士杰未按约定偿还借款，济南建行应该如何收取利息。姜士杰未按时偿还构成违约，在济南建行提前收回贷款主张成立的情况下，姜士杰未在银行确定的提前收回贷款日履行还款义务的法律后果，与合同到期后姜士杰未履行还款义务的后果是一致的。如果仍按合同约定的期内利率收取提前到期日至合同到期日之间的利息，则无法体现对借款人违约行为的惩罚性，不能妥善保护银行的合法利益。因此，姜士杰未在银行确定的提前收回贷款日履行义务，全部未还贷款即转化成逾期贷款，之后按逾期罚息利率计收利息。《借款合同》约定济南建行有权按照逾期罚息利率的标准收取罚息、复利，该约定合法有效，姜士杰应按照合同约定的罚息利率支付逾期罚息、复利，即基准利率下调5%再上浮50%。自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，案涉贷款罚息利率应为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率来计算。济南建行主张的罚息计算基数，应为姜士杰欠付本金数额1200982.14元。济南建行主张的复利计算基数，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，故复利计算基数应为贷款期内不能按期支付的利息。一审法院关于利息的计算方式有误，本院予以纠正。济南建行的主张基本得到支持，按照《借款合同》的约定，财产保全费应当由借款人承担。一审法院判决由济南建行承担错误，应当予以纠正。综上，建行济南分行上诉请求成立，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十一条第一款第二项规定，判决如下：一、维持济南市历下区人民法院（2019）鲁0102民初5947号民事判决第一项，即“一、姜士杰给付中国建设银行股份有限公司济南分行借款本金1200982.14元，于判决生效后十日内履行完毕”；二、撤销济南市历下区人民法院（2019）鲁0102民初5947号民事判决第二项、第三项、第四项、第五项及案件受理费部分，即“二、姜士杰给付中国建设银行股份有限公司济南分行利息37074.50元（自2019年10月1日至实际给付之日止以1223537.46元为基数按人民银行公布的同期贷款利率下调5%另计），于判决生效后十日内履行完毕”、“三、姜士杰给付中国建设银行股份有限公司济南分行逾期利息及罚息1087.34元（自2019年10月1日至实际给付之日止以14519.18元为基数按人民银行公布的同期贷款利率下调5%后上浮50%另计），于判决生效后十日内履行完毕”、“四、中国建设银行股份有限公司济南分行对姜士杰名下位于济南市市中区英雄山路113号3号楼3-301及地下室33-113享有优先受偿权”、“五、驳回中国建设银行股份有限公司济南分行的其他诉讼请求”、“案件受理费15850元，由姜士杰负担，保全费5000元，由中国建设银行股份有限公司济南分行负担”；三、姜士杰于本判决生效之日起十日内支付中国建设银行股份有限公司济南分行截止2019年9月30日的利息38161.84元；四、姜士杰于本判决生效之日起十日内支付中国建设银行股份有限公司济南分行自2019年10月1日之后的罚息、复利（其中，罚息以1200982.14元为计算基数，自2019年10月1日至实际给付之日，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调5%再上浮50%计算；复利以贷款期内不能按期支付的利息为计算基数，自2019年10月1日至实际给付之日，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调5%再上浮50%计算）；五、在本判决第一项、第三项、第四项确定的债权范围内，中国建设银行股份有限公司济南分行有权以姜士杰提供的抵押物（位于济南市市中区英雄山路113号3号楼3-301及地下室33-113）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；六、驳回中国建设银行股份有限公司济南分行的其他诉讼请求。一审案件受理费15850元，保全费5000元，合计20850元，由姜士杰负担；二审案件受理费250元，由被上诉人姜士杰负担。本判决为终审判决。审 判 长 刘培森审 判 员 赵永先审 判 员 李平公二〇二〇年五月二十五日法官助理 葛保玉书 记 员 胡晓炘