青岛铁路运输法院民 事 判 决 书（2020）鲁7102民初395号原告：海尔消费金融有限公司，住所地山东省青岛市崂山区海尔路178-2号1号楼裕龙国际中心15、16层（实际楼层13、14层）。法定代表人：谭丽霞，董事长。委托诉讼代理人：姚滨，北京大成（青岛）律师事务所律师。被告：蔡文兵，男，1985年10月3日出生，汉族，住湖北省武汉市新洲区。原告海尔消费金融有限公司（以下简称海尔金融公司）与被告蔡文兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告海尔金融公司委托诉讼代理人姚滨到庭参加诉讼。被告蔡文兵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。海尔金融公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告借款本金10801.91元及利息、罚息（以未还本金2545.17元为基数，自2018年12月26日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算;以未还本金2813.96元为基数，自2018年12月12日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算;以未还本金5442.78元为基数，自2018年12月11日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算）；2.本案诉讼费等由蔡文兵承担。诉讼过程中，海尔金融公司明确，其主张的借款利息、罚息的金额为:以未还本金2545.17元为基数，自2018年12月27日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算;以未还本金2813.96元为基数，自2018年12月13日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算;以未还本金5442.78元为基数，自2018年12月12日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算。事实和理由：海尔金融公司与蔡文兵签订三份电子《个人借款合同》，约定海尔金融公司向蔡文兵提供借款，并约定了借款期限、借款利率、逾期还款的违约责任、送达地址等相关条款。借款合同签订后，海尔金融公司如约发放贷款合计25000元，但蔡文兵至今未还清全部借款本息。蔡文兵未作答辩。海尔金融公司围绕诉讼请求依法提交了蔡文兵身份证照片及人脸识别照片、《金融许可证》《诚信信息识别服务协议》《关于延展合同有效期的续签协议》《关于变更服务项目价格的补充协议》《关于公司名称变更的告知函》《电子身份验证服务合作协议书》《身份验证业务合作协议书签约表》《个人借款合同》《数字签名验证意见书》《有关电子的有效性说明》《通联通业务单笔电子凭证》、履约情况说明等证据。蔡文兵未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证的权利，应当承担相应的法律后果，本院依法推定海尔金融公司提交的上述证据是真实的，对上述证据本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2018年1月10日，蔡文兵与海尔金融公司在“海尔消费金融APP”上通过使用数字证书及电子签名方式签订《个人借款合同》，约定：1.海尔金融公司向蔡文兵提供借款15000元；借款期限12期，自借款实际发放之日开始（发放日以贷款人系统放款日期为准），至最后一个还款日止；借款年利率25.2%，等额本息，借款人于每个还款日以固定金额偿还借款本息，借款到期日归还剩余本金和利息；借款人用于接受借款及还款的账户户名为蔡文兵，银行账号为62×××97，开户行为中国光大银行；还款方式为等额本息，借款人应于每个还款日偿还每期借款本息，还款日为自借款发放之日的次月起每月12日。2.借款人未按期偿还借款本息及其他费用的，应按逾期欠付款项的5%（百分之五）支付滞纳金（最少30元人民币），按逾期次数加收；同时每天按欠款款项适用的合同利率上浮50%（百分之五十）计收罚息，直至还款人全部偿还借款本金、利息、滞纳金等全部应付款项。3.借款人指定湖北省武汉市新洲区三店街石咀村石头咀湾四组08号中湾作为发生争议时所涉诉讼文书的有效送达地址，上述送达地址适用于诉讼程序中一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段；相关诉讼文书按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致退回的，退回之日即为送达之日；上述送达地址如有变更，借款人必须在变更后三日内通知贷款人，否则按上述地址进行的送达仍然有效，未及时通知贷款人变更情况的，借款人自行承担由此产生的法律后果。2018年1月10日，海尔金融公司依约向蔡文兵发放借款15000元。蔡文兵已就该笔借款偿还借款本金12186.04元，尚欠借款本金2813.96元，其最后一次还款的日期为2018年11月17日。二、2018年8月10日，蔡文兵与海尔金融公司在“海尔消费金融APP”上通过使用数字证书及电子签名方式签订《个人借款合同》，约定：1.海尔金融公司向蔡文兵提供借款7000元；借款期限12期，自借款实际发放之日开始（发放日以贷款人系统放款日期为准），至最后一个还款日止；借款年利率28.8%，等额本息，借款人于每个还款日以固定金额偿还借款本息，借款到期日归还剩余本金和利息；借款人用于接受借款及还款的账户户名为蔡文兵，银行账号为62×××53，开户行为中国建设银行；还款方式为等额本息，借款人应于每个还款日偿还每期借款本息，还款日为自借款发放之日的次月起，贷款实际发放日的对应日，不能对日的以月末最后一日为还款日。2.借款人未按期偿还借款本息及其他费用的，应按逾期欠付款项的5%（百分之五）支付滞纳金（最少30元人民币），按逾期次数加收；同时每天按欠款款项适用的合同利率上浮50%（百分之五十）计收罚息，直至还款人全部偿还借款本金、利息、滞纳金等全部应付款项。3.借款人指定湖北省武汉市新洲区三店街石咀村石头咀湾四组08号作为发生争议时所涉诉讼文书的有效送达地址，上述送达地址适用于诉讼程序中一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段；相关诉讼文书按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致退回的，退回之日即为送达之日；上述送达地址如有变更，借款人必须在变更后三日内通知贷款人，否则按上述地址进行的送达仍然有效，未及时通知贷款人变更情况的，借款人自行承担由此产生的法律后果。2018年8月10日，海尔金融公司依约向蔡文兵发放借款7000元。蔡文兵已就该笔借款偿还借款本金1557.22元，尚欠借款本金5442.78，其最后一次还款的日期为2018年11月12日。三、2018年9月18日，蔡文兵与海尔金融公司在“海尔消费金融APP”上通过使用数字证书及电子签名方式签订《个人借款合同》，约定：1.海尔金融公司向蔡文兵提供借款3000元；借款期限12期，自借款实际发放之日开始（发放日以贷款人系统放款日期为准），至最后一个还款日止；借款年利率21.6%，等额本息加一次性手续费，借款人于每个还款日以固定金额偿还借款本息，并于首个还款日支付借款金额3%的一次性借款手续费；借款人用于接受借款及还款的账户户名为蔡文兵，银行账号为62×××98，开户行为中国银行；还款方式为等额本息加一次性手续费，借款人应于每个还款日偿还每期借款，并于首个还款日支付一次性借款手续费，还款日为自借款发放之日的次月起，贷款实际发放日的对应日，不能对日的以月末最后一日为还款日。2.借款人未按期偿还借款本息、一次性借款手续费及其他费用的，应按逾期欠付款项的5%（百分之五）支付滞纳金（最少30元人民币），按逾期次数加收；同时每天按欠款款项适用的合同利率上浮50%（百分之五十）计收罚息，直至还款人全部偿还借款本金、利息、手续费、滞纳金等全部应付款项。直至借款人全部偿还借款本金、利息、罚息等全部应付款项。3.借款人指定湖北省武汉市新洲区三店街石咀村石头咀湾四组08号中湾作为发生争议时所涉诉讼文书的有效送达地址，上述送达地址适用于诉讼程序中一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段；相关诉讼文书按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致退回的，退回之日即为送达之日；上述送达地址如有变更，借款人必须在变更后三日内通知贷款人，否则按上述地址进行的送达仍然有效，未及时通知贷款人变更情况的，借款人自行承担由此产生的法律后果。2018年9月26日，海尔金融公司依约向蔡文兵发放借款3000元。蔡文兵已就该笔借款偿还借款本金454.83元，尚欠借款本金2545.17元，其最后一次还款的日期为2018年11月26日。2020年3月31日，北京天威诚信电子商务服务有限公司对上述三份借款合同中蔡文兵及海尔金融公司电子签名数字证书的有效性予以确认。本院认为，海尔金融公司与蔡文兵订立的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。海尔金融公司按照约定履行了出借款项的义务，蔡文兵应按约偿还借款本息，蔡文兵未按约履行还款义务已构成违约，应当立即偿还全部借款本金、利息，并支付罚息，同时对本案纠纷的形成承担全部责任。海尔金融公司主张利息和罚息的总金额以未还本金为基数，按照年利率24%计算，根据第一份借款合同约定，借款日利率为0.07%，月利率=日利率*30，故年利率为0.07%*30*12=25.2%；根据第二份借款合同约定，借款日利率为0.08%，月利率=日利率*30，故年利率为0.08%*30*12=28.8%；根据第三份借款合同约定，借款日利率为0.06%，月利率=日利率*30，故年利率为0.06%*30*12=21.6%，罚息应上浮50%，即21.6%*150%=32.4%，故海尔金融公司要求按照24%计算利息和罚息总金额的主张，均未超过合同约定，亦符合法律规定，本院依法予以支持。综上，海尔金融公司要求蔡文兵偿还借款本金、利息和罚息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、蔡文兵于本判决生效之日起十日内偿还海尔消费金融有限公司借款本金共计10801.91元；二、蔡文兵于本判决生效之日起十日内支付海尔消费金融有限公司借款利息、罚息(以未还本金2813.96元为基数，自2018年12月13日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算;以未还本金5442.78元为基数，自2018年12月12日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算;以未还本金2545.17元为基数，自2018年12月27日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由蔡文兵负担，于本判决生效后十日内直接支付给海尔消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于济南铁路运输中级法院。审判员  盛帅二〇二〇年五月二十七日法官助理杨子仪书记员祝帆