文书内容重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1424号原告：重庆市住房置业担保有限责任公司，住所地重庆市江北区永平门街14号11-1，统一社会信用代码9150000066087642XE。法定代表人：罗仁骥，系公司总经理。委托诉讼代理人：王平，重庆长晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：李志林，重庆长晟律师事务所律师。被告：蔡玉兵，男，1975年4月14日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：李兰芳，女，1985年9月8日出生，汉族，住重庆市江北区。原告重庆市住房置业担保有限责任公司（以下简称置业担保公司）与被告蔡玉兵、李兰芳金融不良债权追偿权纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告置业担保公司的委托诉讼代理人王平、被告蔡玉兵到庭参加诉讼，被告李兰芳经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告置业担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即连带偿还借款本金286524.86元及截至2019年11月25日的利息5875.73元、罚息145.57元、复利78.91元，合计292625.07元；2.判令二被告偿还自2019年11月26日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以未偿还的贷款本金286524.86元为基数，复利以未偿还的贷款利息5875.73元为基数，均在本合同所执行贷款利率水平上浮50%计算）；3.判令二被告承担律师费13160元、诉讼费、保全费及实现债权的其他费用；4.判令原告对二被告所有的坐落于重庆市长寿区xx号xx，产权证号：206房地证2013字第207xx号的房产享有抵押权，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述款项范围内优先受偿。事实和理由：2012年9月1日，交通银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称交行长寿支行）与被告蔡玉兵签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，约定由交行长寿支行向被告蔡玉兵发放贷款380000元，贷款期限自2012年9月1日起至2032年9月1日止。之后，交行长寿支行与被告蔡玉兵签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定二被告以其所有的位于重庆市长寿区xx号xx，产权证号为206房地证2013字第207xx号的房产向交行长寿支行提供抵押担保，并办理了抵押登记。2012年9月29日，交行长寿支行向被告蔡玉兵发放贷款380000元。被告蔡玉兵从2018年11月29日开始逾期，已达到合同第8条第4项约定的提前收回全部贷款本息的条件。2019年11月13日，原告置业担保公司与交行长寿支行签订《债权转让协议》（编号：交渝公债转2019-066号），合同约定交行长寿支行将对被告蔡玉兵享有的债权转让给原告置业担保公司，原告置业担保公司于2019年11月22日支付对应的转让价款。原告置业担保公司认为，被告蔡玉兵未如期偿还贷款的行为构成违约，其应立即偿还全部贷款本息。原告置业担保公司作为债权受让方，有权要求被告蔡玉兵向其偿还全部贷款本息。同时，原告置业担保公司对二被告签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，有权对抵押物优先受偿。被告蔡玉兵辩称，不同意原告的诉讼请求，同意按月还款。我是因为被无故扣款一万多元才没有还款。被告李兰芳未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年4月9日，二被告（乙方）与重庆方德房地产开发有限公司（甲方）签订《重庆市商品房买卖合同》，购买座落于重庆市长寿区渡舟街道渡舟正街1号1幢6-6的房屋。2012年9月1日，被告蔡玉兵（甲方、借款人）与交行长寿支行（乙方、贷款人）签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，申请贷款380000元用于购买重庆市长寿区xx街道xxx号房屋。约定现行贷款月利率为3.75‰；本合同项下贷款实际执行利率以贷款实际上帐日当天人民银行挂牌利率为准；贷款期内遇国家利率调整，贷款期限一年以上，则按人民银行规定的调整方式及相应利率档次执行新的利率规定，乙方毋须另行通知甲方；贷款期限自2012年9月1日至2032年9月1日止；偿还方式为月均等额本息法；月还本息（金）总额为人民币（大写）贰仟肆佰零拾肆元零角柒分；甲方违反本合同借贷条款中的任何条款，甲方连续三个月或本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息，视为本合同提前到期，乙方有权从甲方或丙方的银行账户（含公积金个人存款账户）中直接划扣上述款项，或依法提起诉讼，收回全部款项；抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人（乙方）为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；甲方在本合同期内未按约定的还款计划偿还贷款本息而形成的逾期贷款，乙方按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）。其后，二被告（乙方）与交行长寿支行（甲方）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定以重庆市长寿区xx街道xxx号的房屋作为向交通银行长寿支行申请的380000元贷款的抵押物。并约定乙方到期不清偿债务，甲方可申请处分抵押物。2012年9月4日，二被告就抵押物办理了预告登记。重庆市房地产权证（206房地证2013字第207xx号）载明，权利人为李兰芳、蔡玉兵，以及“该房地产已作为抵押贷款担保物向交通银行股份有限公司重庆长寿支行作抵押贷款，借款金额为380000元，抵押期限从2012年09月01日至2032年09月01日止。”2012年9月29日，交行长寿支行向被告蔡玉兵发放了贷款380000元。借款凭证载明，借款期限240月，最后还款日为2032-09-29，利率（‰）3.750000，罚息利率（‰）5.625000，起息日期2012-09-29，借款金额叁拾捌万圆整。被告蔡玉兵从2018年11月29日开始逾期，截至2019年11月25日，尚欠交通银行长寿支行本金286524.86元、利息5875.73元、罚息145.57元、复利78.91元，合计292625.07元。2019年11月13日，交行长寿支行（甲方、转让方）与原告置业担保公司（乙方、受让方）签订《债权转让协议》，约定乙方受让甲方对被告蔡玉兵的债权；本次转让的债权包括甲方对债务人蔡玉兵享有的借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用以及依据借款主债权所生的全部担保权利；截至本合同签订生效之日（即债权交割之日），标的债权未偿还本金为286524.86元，未偿还利息为5351.41元、未偿还罚息为116.88元、未偿还复利为63.48元；双方一致同意，自标的债权转让之日起，标的债权项下的担保措施一并转让，乙方合法、有效且全面享有对应的担保权利。2019年11月21日，原告置业担保公司向交行长寿支行支付了转让价款292625.07元。其后，原告置业担保公司委托重庆索通律师事务所向二被告发出关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函，向二被告告知债权转让情况，要求二被告承担违约责任。同时查明，二被告于2010年10月12日登记结婚。2012年6月11日，被告李兰芳向交行长寿支行签署《财产共有人承诺书》，承诺同意以重庆市长寿区xx街道xxx的房屋作为被告蔡玉兵向交行长寿支行借款380000元的抵押物。另查明，原告置业担保公司因本案诉讼，产生律师费13160元。上述事实，有原告置业担保公司、被告蔡玉兵的陈述，《重庆市商品房买卖合同》、结婚证、户口簿、《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、交通银行进账单、交通银行借款凭证、重庆市土地房屋预告登记证明、重庆市房地产权证、重庆市住房公积金个人住房贷款还款明细表、交通银行个人贷款对账单、《债权转让协议》、交通银行回单、债权转让通知书、关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函、快递单、物流信息查询、《诉讼代理委托合同》、发票、结算账户收款凭证等证据在卷佐证，本院予以确认。被告李兰芳未到庭参加诉讼，视为主动放弃举证、质证和抗辩的权利，由其自行承担相应法律后果。本院认为，被告蔡玉兵因购房向交行长寿支行贷款，并签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。交行长寿支行依约向被告蔡玉兵发放贷款380000元，但被告蔡玉兵未按合同约定归还借款本息，构成违约，交行长寿支行有权要求被告蔡玉兵承担清偿所欠的借款本金、利息、罚息、复利等违约责任。交行长寿支行与原告置业担保公司签订《债权转让协议》，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。债权转让的事实已通过律师函的形式通知了二被告，该债权转让对二被告发生效力，原告置业担保公司有权要求二被告向其履行原对交行长寿支行的债务。截至2019年11月25日，被告蔡玉兵尚欠交行长寿支行的本金为286524.86元，利息为5875.73元、罚息为145.57元、复利为78.91元，共计292625.07元。原告置业担保公司要求被告蔡玉兵向其支付上述款项，并支付自2019年11月26日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利，以及律师费13160元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。现原告置业担保公司将利率明确为交通银行个人贷款对账单载明的3.25%，不违反法律规定和合同约定，本院予以支持，故罚息以未偿还的贷款本金286524.86元为基数，复利以未偿还的贷款利息5875.73元为基数，均在贷款执行贷款利率3.25%水平上浮50%（即4.875%）计算。双方签订抵押合同，并将本案抵押物向相关部门办理了抵押登记，抵押合同成立并生效，抵押物作为被告蔡玉兵向交行长寿支行履行上述合同债务的抵押担保，是从属性权利，应跟随主债权，故原告住房置业担保公司依法有权对该抵押物优先受偿。此外，借款期间，被告李兰芳与被告蔡玉兵系夫妻关系，且被告李兰芳向交行长寿支行签署了《财产共有人承诺书》，同意以重庆市长寿区xx街道xxx的房屋作为案涉借款的抵押物，应视为其对该借款具有共同意思表示，故其应当对该借款承担共同还款责任。原告置业担保公司未提交证据证明其产生了保全费及实现债权的其他费用，故对其要求二被告承担上述费用的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告蔡玉兵、李兰芳于本判决生效后十日内共同向原告重庆市住房置业担保有限责任公司偿还借款本金286524.86元及截至2019年11月25日的利息5875.73元、罚息145.57元、复利78.91元，合计292625.07元；二、被告蔡玉兵、李兰芳于本判决生效后十日内共同向原告重庆市住房置业担保有限责任公司支付自2019年11月26日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以未偿还的贷款本金286524.86元为基数，复利以未偿还的贷款利息5875.73元为基数，按年利率4.875%计算）；三、被告蔡玉兵、李兰芳于本判决生效后十日内共同向原告重庆市住房置业担保有限责任公司支付律师费13160元；四、原告重庆市住房置业担保有限责任公司有权就上述债权对被告蔡玉兵、李兰芳共有的位于重庆市长寿区xx街道xxx号的房屋以折价、拍卖或变卖所得的价款优先受偿；五、驳回原告重庆市住房置业担保有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2943元，由被告蔡玉兵、李兰芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 杨春秀二〇二〇年五月二十五日法官助理 孙 望书 记 员 左欣玉