贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔26民终834号上诉人（一审被告）:肖培启，男，1975年1月28日出生，侗族，住贵州省凯里市。上诉人（一审被告）:曾俊，女，1974年10月18日出生，汉族，住贵州省凯里市。被上诉人（一审原告）：凯里东南村镇银行有限责任公司，住所地凯里市凯运大道35号。法定代表人：杨义彬，董事长。委托诉讼代理人：吴宝书，男，公司员工。委托诉讼代理人：张起浩，男，公司员工。一审第三人：贵州省凯里市中凯银丰融资担保有限责任公司，住所地凯里市环城东路879号。法定代表人：***，执行董事。上诉人肖培启、曾俊因与被上诉人凯里东南村镇银行有限责任公司、第三人贵州省凯里市中凯银丰融资担保有限责任公司（以下简称“中凯银丰担保公司”）借款合同纠纷一案，不服贵州省凯里市人民法院(2019)黔2601民初6315号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。肖培启、曾俊上诉请求：1.一审判决认定事实不清，适用法律不当，请求依法改判，即：一审认定还款本金为198626.33元，应加上5万元，实为248626.33元；一审判决对利息、罚息和复利计算过高，一审判决149181.75元，应改判为7万元。2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、上诉人与被上诉人及第三人签订《个人借款/担保合同》，合同约定金额为50万元。2016年10月28日，上诉人打给第三人现金5万元，第三人随后又把这5万元转给被上诉人，所以上诉人实际借款本金为45万元，一审判决认定上诉人还款本金198626.33元，实际应为248626.33元，因此，一审法院认定的欠款本金为301373.17元，实为251373.17元。二、一审判决对利息、罚息和复利的计算过高。违约金不得超过因违约造成损失的30%，约定的违约金过分高于造成的损失的30%，当事人可以请求人民法院予以适当减少。一审判决上诉人承担违约金149181.75元实属过高，请求改判为7万元较适宜。凯里东南村镇银行有限责任公司、中凯银丰担保公司未作出答辩。凯里东南村镇银行有限责任公司向一审法院起诉请求：1、判决三被告连带偿还原告贷款本金301373.67元和截止2019年9月3日的利息149181.75元。2019年9月4日起的利息、复利、罚息计算至本金偿还完毕之日止；2、判决被告肖培启、曾俊以其名下位于凯里市的处置款项作为原告贷款本息的还款来源；3、判决三被告连带承担本案的诉讼费等一切实现债权的费用。一审法院认定事实：被告肖培启和曾俊系夫妻关系。2016年10月28日，被告肖培启因购买材料需资金，与原告签订编号为12201610020002号的《个人借款/担保合同》，约定被告肖培启向原告借款50万元，期限1年，年利率12.615%，还款方式为按期付息，到期还本。同日，原告与被告中凯银丰担保公司签订《保证合同》，约定被告中凯银丰担保公司为被告肖培启的借款提供连带保证，保证范围为主合同项下发生的债权本金、利息、复利、罚息、违约金等。同年11月4日，原告依照合同的约定向被告肖培启发放贷款50万元。合同到期后，被告未能按约定还本付息。截止开庭时，被告肖培启已经偿还借款本金198626.33元，尚欠本金301373.17元。截止2019年9月3日，被告尚欠利息、罚息和复利149181.75元。同时查明，原告申请诉讼保全支出保全费3520元。一审法院认为，原告与被告肖培启签订的《个人借款/担保合同》系双方的真实意思表示，内容不违反国家法律、法规的强制性规定，属合法有效的协议。双方应当按照合同约定享有权利和承担义务。因被告肖培启未按约定履行义务，违反合同约定，应当承担继续履行的合同责任。故原告请求判决被告肖培启偿还借款本金、利息、罚息和复利的诉讼请求，予以支持。被告肖培启与曾俊系夫妻关系，肖培启与原告签订《个人借款/担保合同》签订合同时，被告曾俊在该合同中的“重要提示”中签字捺印，其知晓该笔贷款，也无意见，应当认定该笔债务为夫妻共同债务，应当共同偿还。原告与被告中凯银丰担保公司签订的《保证合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，属合法有效的协议。因被告肖培启未能按约定偿还贷款本息，被告中凯银丰担保公司对此应当承担连带保证责任。故原告请求判决被告中凯银丰担保公司承担连带保证责任的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决：一、由被告肖培启、曾俊于本判决生效之日起10日内偿还原告凯里市东南村镇银行有限责任公司借款尚欠本金301373.17元和截止2019年9月3日的利息、罚息和复利149181.75元。2019年9月4日起的利息、罚息和复利按借款合同的约定计算至本金偿还完毕之日止。二、被告贵州省凯里市中凯银丰融资担保有限责任公司对被告肖培启、曾俊的上述贷款本金、利息、罚息和复利承担连带保证责任。案件受理费减半收取4029元，保全费3520元，由被告肖培启、曾俊、贵州省凯里市中凯银丰融资担保有限责任公司负担。二审中，凯里市东南村镇银行有限责任公司提供《担保业务合作协议》，拟证明肖培启没有偿还被上诉人5万元贷款。本院组织双方进行了质证，肖培启认为银行担保协议约定每一笔款的保证金是10%，如果还不上借款，就扣除5万元保证金，所以这5万元保证金是为其贷款所提交。从该协议第2条的1-4款中可以证明。本院另查明，2014年3月18日，凯里市东南村镇银行有限责任公司（乙方）与中凯银丰担保公司（甲方）签订《担保业务合作协议》，其中第二条第（三）款约定：每笔合作业务按担保金额10%的比例一次性存入保证金，保证金按当期银行活期存款利息计算。（四）保证金及利息优先用于优先抵偿债权及实现债权的费用。如被担保人不按期还本付息以及由此产生的一切费用，乙方可以直接从该保证金专户内扣收相应款额进行抵偿，且无需甲方另行出具扣划委托书……。本院二审查明的其余事实与一审查明的事实一致。本院认为，对于借款本金认定的问题。本案中，肖培启因个人经营所需向被上诉人借款50万元，并于2016年10月28日签订了《个人借款/担保合同》中，约定借款本金为50万元，还款期限为1年，还款方式为按期付息，到期还本还款法。同时保证人承担保证责任的范围为全程连带责任保证，保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。被上诉人凯里市东南村镇银行有限责任公司已向肖培启提供了借款本金50万元，肖培启未按照合同约定足额履行还款义务，应当承担偿还尚欠本息的责任。保证人中凯银丰担保公司应当对肖培启所欠债务承担连带保证责任。肖培启上诉称借款本金为45万元，即自己将5万元转给第三人，第三人又将5万元转给凯里市东南村镇银行有限责任公司。凯里市东南村镇银行有限责任公司辩称，5万元为中凯银丰担保公司作为保证人交纳的10%的保证金，并非肖培启的本金还款。本院认为，《担保业务合作协议》是中凯银丰担保公司与凯里市东南村镇银行有限责任公司之间所签订的，对肖培启不发生约束力。肖培启基于需要第三人中凯银丰担保公司为其贷款提供担保而向第三人提供的款项，是肖培启与第三人之间的合同关系，与本案借款合同不是同一法律关系。第三人中凯银丰担保公司存入保证金是为了保障案涉保证合同的履行，并不能认定该5万元保证金系肖培启直接向凯里市东南村镇银行有限责任公司返还本金。因此，肖培启上诉称其实际借款本金仅为45万元的上诉理由不能成立。对于肖培启上诉称合同约定的利息、罚息和复利约定过高，要求调整的问题。经查，《个人借款/担保合同》中约定的贷款年利率为12.615%，罚息和复利为年18.9225%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持……”之规定，涉案合同约定的利率，罚息和复利并未超过该规定的标准，因此，本院不予认定违约金过高。肖培启上诉称要求调整违约金的上诉理由，本院不予支持。综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2939元，由上诉人曾俊、肖培启负担。本判决为终审判决。审判长 王 莉审判员 龙集东审判员 吴竹春二〇二〇年五月二十九日法官助理罗惠书记员熊慧灵