四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2110号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：孙燕，四川英特信律师事务所律师。 被告：陈荣，男，1969年10月14日出生，汉族，住成都市成华区。 被告：王玉立，女，1974年5月21日出生，汉族，住成都市锦江区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告陈荣、王玉立金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月15日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人孙燕到庭参加诉讼，被告陈荣、王玉立经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令陈荣、王玉立偿还民生银行成都分行借款本金262101元和利息、罚息、复利16786元（利息、罚息、复利暂计至2020年1月3日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金13850元（按5%计算）；2.判令陈荣、王玉立支付律师费22310元；3.判令民生银行成都分行对陈荣提供的抵押物，即位于成都市金牛区的房屋（权0130795），享有优先受偿权。事实和理由：2018年6月5日，民生银行成都分行（乙方、贷款人）与陈荣、王玉立（甲方、借款人）签订《借款合同》（编号：ＨＴ2003201801318940），约定：民生银行成都分行向陈荣、王玉立提供277000元借款，借款期限12个月，自2018年6月5日起至2019年6月5日，借款用途为借新还旧，并约定借款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮30%确定为年利率5.655%。还款方式为按月付息，还款日为每月15日，不规则还本，每月15日归还贷款本金1500元，剩余贷款到期结清。双方还对利息、罚息、复利的计算方式、约定送达地址、违约责任及实现债权费用的承担等事项进行了约定。同日，双方签订了《担保合同》（编号：ＨＴ2003201801318940），约定：陈荣提供其位于成都市金牛区的房屋（权0130795）为主合同项下全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。双方还对抵押担保的范围进行了约定。2018年6月13日，民生银行成都分行向陈荣、王玉立发放贷款277000元。后陈荣、王玉立于2018年9月15日出现逾期还款，2019年5月20日最后一次还款2504元。现合同到期，陈荣、王玉立未按约定偿还借款本息，经民生银行成都分行多次催告，陈荣、王玉立至今仍未按合同约定向民生银行成都分行还款。民生银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 陈荣、王玉立未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2018年3月30日，王玉立（委托人）向陈荣（受托人）出具《委托书》，委托陈荣代为向银行申请贷款、与银行签订贷款合同、银行贷款的各种申请文件等相关的法律文书，办理贷款/抵押合同等法律性的公证事宜，并向银行及公证处提供王玉立的相关材料；代为到相关金融机构办理抵押贷款手续，按照相关机构要求签订《借款合同》《抵押合同》等与贷款相关的合同及文件，陈荣在办理上述委托事项内，所签署的相关文件及缴纳的相关费用王玉立均予以认可并承担相应的法律责任，委托期限自2018年3月30日起至2020年3月30日止。上述《委托书》的内容和出具过程经四川省成都市律政公证处进行公证并出具编号为（2018）川律公证内民字第19947号的公证书。 2018年6月5日，陈荣、王玉立（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为HT2003201801318940的《借款合同》，约定：甲方向乙方申请借款277000元，借款期限为12个月，自2018年6月5日起至2019年6月5日止，借款用途为借新还旧；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮30%确定为5.655%，并根据贷款基准利率的调整按月调整。该合同第一部分第6条约定：逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第9.5条约定：还款方式为按月付息，还款日为每月15日，不规则还本，每月15日归还贷款本金1500元，剩余贷款到期结清。第11条约定抵押人陈荣与乙方签订编号为HT2003201801318940的《担保合同》。第12条约定：甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第15.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第7.1条约定：按月调整即本合同项下贷款的贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的合同贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个还款日的当日开始适用（但如果中国人民银行调整贷款基准利率的日期为本合同项下的还款日时，则本合同调整后的利率自该还款日的当日起适用），开始适用之日即按调整后的利率计息。第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第10条约定：合同贷款利率发生调整时，本合同项下的逾期利率、罚息利率在调整后的合同贷款利率基础上按照本合同第一部分第6条约定的比例自动作相应的调整，并与合同贷款利率同时开始适用，分段计算。第11条约定：依照上述约定调整合同贷款利率及逾期利率、罚息利率时，双方无须另行签订协议，任何一方无须征得另一方的同意，也无须通知担保人或征得其同意。第23条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任。第24.7条约定：甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）；利息；（7）本金。乙方有权变更上述顺序。该合同落款处由陈荣代王玉立签名。 同日，陈荣（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为ＨＴ2003201801318940号的《担保合同》，约定：为确保陈荣、王玉立（主合同债务人）与丁方签订的主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供抵押担保；担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为ＨＴ2003201801318940的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。合同第一部分第9条约定丙方自愿以位于成都市金牛区的房屋（业务件号：权0130795）为主合同项下全部债务提供抵押担保。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。上述提供抵押的房屋已于2018年6月8日办理了抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，被担保主债权数额为277000元，债务履行期限为2018年6月5日至2019年6月5日，抵押方式为一般抵押。 2018年6月13日，民生银行成都分行向陈荣的银行账户发放贷款277000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2018年6月13日，到期日为2019年6月13日，约定还款日为每月15日，还款方式为按期付息不规则还本，执行利率为5.655%，罚息浮动比例为50%，罚息利率为8.4825%。 陈荣、王玉立足额偿还了前7期即2018年6月15日至2018年12月15日期间的借款本金、利息及因逾期产生的罚息、复利；后陈荣、王玉立于2019年1月15日仅偿还了利息26.42元；于2019年3月21日偿还了复利0.01元；于2019年4月11日偿还了本金1935.87元、利息3720.72元、罚息43.07元、复利50.34元；于2019年5月20日偿还了本金2463.13元、罚息40.87元，之后未再偿还任何借款本息。截至2020年1月3日，陈荣、王玉立累计偿还借款本金14899元、利息11646.07元，尚余本金262101元、利息3683.29元未偿还。 2020年1月3日，民生银行成都分行与四川英特信律师事务所律师签订《委托代理协议》，约定由四川英特信律师事务所律师所代理民生银行成都分行与陈荣、王玉立金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和一年期两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《委托代理协议》《公证书》、不动产登记证明、抵押信息查询截图、借款凭证、个人账户对账单、结算信息表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力，故陈荣代王玉立签订《借款合同》的行为对王玉立发生效力。案涉《借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，陈荣、王玉立应依约履行还本付息的义务。现贷款已到期，而陈荣、王玉立未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。截至2020年1月3日，陈荣、王玉立尚余借款本金262101元未偿还，故对民生银行成都分行要求陈荣、王玉立偿还借款本金262101元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求陈荣、王玉立支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》的约定及合同实际履行情况予以计算，因案涉贷款已到期，利息不再继续产生，故本院对民生银行成都分行主张的利息在3683.29元的范围内予以支持；罚息以逾期未还借款本金为基数，复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按借款利率加收50%进行计算。因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，双方约定的借款利率为按月调整，还款日为每月15日，故案涉贷款的借款年利率在2019年9月15日前为5.655%，罚息利率为8.8425%。2019年9月15日起的借款利率应参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮30%确定；罚息利率为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮95%确定，且利率于每月15日调整。结合陈荣、王玉立的还款明细，2019年1月15日起至2019年9月14日止的罚息以逾期借款本金为基数按年利率8.8425%计算，并扣除已偿还的罚息83.94元；2019年1月15日起至2019年9月14日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照年利率8.8425%计算，并扣除已偿还的复利50.35元；2019年9月15日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮95%计算，且利率于每月15日调整；2019年9月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮95%计算，且利率于每月15日调整。 对民生银行成都分行主张的违约金13850元，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因陈荣、王玉立已偿还了部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金262101元为基数计算为宜，故本院对违约金在13105.05元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因陈荣、王玉立违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求陈荣、王玉立支付律师费22310元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 案涉《担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。陈荣以其所有的位于成都市金牛区的房屋为案涉贷款提供抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，故民生银行成都分行要求对上述房屋享有优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、案件受理费、保全费）。 陈荣、王玉立未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告陈荣、王玉立于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金262101元； 二、被告陈荣、王玉立于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息3683.29元、罚息及复利[2019年1月15日起至2019年9月14日止的罚息以逾期借款本金为基数按年利率8.8425%计算，并扣除已偿还的罚息83.94元；2019年1月15日起至2019年9月14日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照年利率8.8425%计算，并扣除已偿还的复利50.35元；2019年9月15日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮95%计算，且利率于每月15日调整；2019年9月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮95%计算，且利率于每月15日调整]，并支付违约金13105.05元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押权登记顺位对被告陈荣所有的位于成都市金牛区的房屋（权0130795）拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6026元，减半收取3013元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担213元、被告陈荣、王玉立负担2800元；保全费2095元，由被告陈荣、王玉立负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月十四日 书记员  李 颖