湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初2842号原告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地长沙市雨花区城南东路291号。负责人：姚惠明，总经理。委托诉讼代理人：袁莎，湖南银联律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋序波，湖南银联律师事务所实习律师。被告：张华波，男，1983年6月3日出生，苗族，户籍所在地湖南省古丈县。原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称原告）诉被告张华波（以下简称被告）保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员唐琳独任审判，于2020年5月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁莎到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿银行的贷款本息共计17645.21元并支付保险费9975.56元，共计27620.77元；2、判令被告支付延迟履行违约金2209.66元（27620.77元×0.1%×80天），违约金从保险人赔偿当日即2020年1月12日起暂计算至2020年3月31日止，按日千分之一的利率标准计算，后续违约金按逾期还款金额的每日千分之一的标准计算至实际清偿之日止；3、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告于2018年8月24日与兴业银行股份有限公司长沙分行（以下简称兴业银行长沙分行）签订《个人综合消费借款合同》（合同编号：361803192301000），贷款26000元。为保证贷款合同的签订及履行，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，双方签订了保单号为PBBR201843010000000526的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定：投保人为被告，被保险人为兴业银行股份有限公司长沙劳动路支行，贷款金额为26000元，保险费为15613.92元，赔偿等待期为80天，费率为1.5%/月，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为433.72元。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一的标准向保险人缴纳违约金。保险人有权追回赔偿款、未付保费、违约金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、执行费等费用）。兴业银行长沙分行向被告发放贷款后，被告未按月还款，在被告逾期后，原告于2020年1月12日向兴业银行长沙分行支付了代偿款17645.21元。在原告代被告结清贷款本息后，兴业银行长沙分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。原告代被告偿还借款，被告未按约定的时间向原告归还借款，其应缴纳的保险费也只按期缴纳了13期，从第14期开始未缴纳保险费，已严重违约，应承担相应的违约责任。为维护自身合法权益，原告遂诉至法院。被告未答辩。经审理查明，2018年8月20日，被告填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，原告根据被告的投保申请出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201843010000000526），内容为：被保险人为兴业银行股份有限公司长沙劳动路支行，贷款金额为26000元，保险费为15613.92元，保险金额为28913.8元，赔偿等待期80天，费率为1.5%/月，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为433.72元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月24日，被告（债务人）与兴业银行长沙分行（债权人）签订《个人综合消费借款合同》，约定：借款金额为贰万陆仟元整。借款期限为36个月，自2018年8月24日起至2021年8月24日止。借款用途为消费。借款利率采取浮动利率的，借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率一至五年期限档次执行。采取浮动利率的，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.48。采取浮动利率的，以自借款发放之日起每个公历季的第壹天为利率调整日，随定价基准利率调整相应调整，分段计息。借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%。借款还本付息日期选择固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的对日及借款到期日为还款日。被告按等额本息偿还法的方式偿还借款本息，直到债务人还清全部借款本息为止。债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。债务人不按本合同规定按时偿还借款本息的，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。合同对其它事项还进行了约定。同日，被告向原告出具《确认书》，载明：被告确认有效的直接送达地址为长沙市望城区星城国际花都，指定的邮件接收人为被告。邮件接收人移动电话151××××0566。对于上述当事人在合同中明确约定的送达地址，法院进行送达时可直接邮寄送达，即使当事人未能收到法院邮寄送达的文书，由于本《确认书》的约定，也应当视为送达。同日，兴业银行长沙分行向被告发放贷款26000元。被告在向兴业银行长沙分行偿还借款本金8738.36元及部分利息后开始逾期还款。被告在向原告支付保险费5638.36元后，剩余保险费9975.56元亦未再支付。之后，兴业银行长沙分行遂向原告索赔。2020年1月12日，原告向兴业银行长沙分行支付保险赔款17645.21元（包括借款本金17261.64元，利息、罚息等共计383.57元）。之后，兴业银行长沙分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到原告代偿款17645.21元，并同意接受上述赔款，以解决涉案保单项下的全部索赔。2020年4月9日，原告以被告未向其支付代偿款和保险费为由起诉至本院，请求判如所请。以上事实，有《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人综合消费借款合同》、借款借据、《代偿债务与权益转让确认书》、《确认书》、还款明细、保费缴纳明细以及当事人的陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，被告与兴业银行长沙分行签订的《个人综合消费借款合同》，原告与被告之间的保证保险合同均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告未按约向兴业银行长沙分行偿还贷款本息，兴业银行长沙分行据此向原告索赔，原告依约向兴业银行长沙分行支付了保险赔款17645.21元。保险单约定原告赔偿后，被告需向原告支付全部赔偿款项和未付保费。因此，原告要求被告支付代偿款17645.21元及保险费9975.56元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告与被告在个人信用贷款保证保险保险单中约定从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未归还全部赔偿款项的，则视为被告违约。因此，原告要求被告支付违约金，亦符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但原告要求按照日千分之一的标准计算违约金，违约金标准过高。综合全案情况，本院将违约金调整为以代偿款中的代偿本金17261.64元为基数，按照年利率6%的标准，从2020年1月12日起计算至实际清偿之日止。对原告主张超出部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张华波应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司代偿款17645.21元及违约金（违约金以代偿本金17261.64元为基数，按照年利率6%的标准，从2020年1月12日起计算至实际清偿之日止）；二、被告张华波应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司保险费9975.56元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其它诉讼请求。本判决生效后，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案因适用简易程序已减半收取的受理费273元，由被告张华波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 唐 琳二〇二〇年五月二十八日书记员 胡欣怡附：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。