德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0603民初1246号 原告：王后勇，男，生于1988年10月25日，汉族，住四川省什邡市。 委托诉讼代理人：叶波，四川和创律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司德阳市经济开发区支公司，营业场所四川省德阳市泰山南路三段102号。 负责人：胡小东，该支公司经理。 委托诉讼代理人：徐萍，四川三目律师事务所律师。 原告王后勇与被告中国平安财产保险股份有限公司德阳市经济开发区支公司（以下简称平安财保）保险合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人叶波、被告平安财保的委托诉讼代理人徐萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 王后勇向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告在驾乘人员意外伤害险、法定节假日驾乘人员个人意外伤害险保险限额范围内支付原告各项保险赔偿金233582.4元；2.本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确第1项诉讼请求的构成为：残疾赔偿金33216元／年×20年×32%＝212582.4元、鉴定费1000元、医疗费20000元。事实和理由：原告在被告处为自有车辆川Ｆ×××××轿车购买机动车综合商业保险、平安驾乘人员意外综合保险（基础版），保险期限为2017年11月24日00时至2018年11月23日24时。2018年2月20日（正月初五），原告醉酒驾驶川Ｆ×××××车辆造成两起交通事故，导致第三者刘道科死亡、陈晓霞等第三者受伤，原告也在该两起交通事故中身受重伤（经鉴定构成1个8级伤残和两个10级伤残），川Ｆ×××××轿车报废。广汉市人民法院于2018年10月26日，就死者刘道科亲属提起的诉讼（2018）川0681民初1635号，伤者陈晓霞提起的诉讼（2018）川0681民初1732号两案作出民事判决：确认保险公司的免责条款因未尽提示义务不产生效力，判决本案被告在第三者责任险范围内赔偿刘道科亲属和陈晓霞的各项损失。之后,原告起诉要求赔偿自己的损失,被告同意赔偿,原告撤诉。但原告撤诉后，被告仅赔偿机动车综合商业保险范围内的损失，未赔偿平安驾乘人员意外综合保险（基础版）范围内的损失。原告为维护其合法权益，再次诉至本院。 平安财保辩称，一、根据谁主张，谁举证的原则，原告未提供完整的保险合同，仅凭《平安驾乘人员意外综合保险》附加业务清单复印件向法院主张权利证据不足，明显是在规避自己酒驾免责的情形。因此，请求法院不支持原告的诉讼主张。二、《平安驾乘人员意外综合保险》、《平安驾乘人员意外伤害保险条款》（以下简称保险条款）、《人身保险伤残评定标准（行业标准）》均属意外保险合同的组成部分。根据保险条款责任免除第七条第（二）项规定，被保险人作为驾驶人有醉酒或交通肇事驾车逃逸等情形的，保险人不承担保险责任。三、本案系保险合同纠纷，非侵权责任纠纷，应结合保险条款等组成部分进行分析认定。1、原告系醉酒驾驶机动车酿成事故，属于保险条款责任免除第七条第（二）项规定的免责情形。2、原告醉酒发生交通事故的时间是2018年2月20日（正月初五），根据国务院的相关规定，不属于法定节假日，不具有法定节假日意外伤害残疾保险金。3、原告因事故受伤导致脾切除，符合《人身保险伤残评定标准（行业标准）》4.2脾结构损伤的8级伤残，其他损伤不符合该标准的伤残程度。4、按照《人身保险伤残评定标准（行业标准）》的规定，8级伤残对应的保险金给付比例为30%，保险金计算为：10万元×30%=3万元；而原告却错误的按照侵权责任的人身损害赔偿标准主张伤残赔偿金，不应支持。5、原告主张发生两次事故，意外伤害残疾保险金和医疗保险金均按2倍计算，完全错误，即便被认定为两次事故，最终原告仅受一次伤，仅住一次院，医疗费保险金限额为1万元，8级伤残保险金为3万元。综上，原告主张保险金的计算方式有误，且原告醉酒驾驶酿成事故，属于免赔范围，保险人不承担保险责任，请求驳回原告的全部诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：《平安驾乘人员意外综合保险（基础版）保单附加业务清单》（以下简称业务清单）载明：被保险人姓名王后勇，车牌号码：川Ｆ×××××，保险期限：自2017年11月24日00时至2018年11月23日24时止；险种：平安驾乘人员意外伤害保险，意外伤害身故和残疾，保险金额100000元，免赔及责任说明：该列明保额为每人保额，累计保额为每人保额＊车辆的核定载客数；意外伤害医疗，保险金额10000元，免赔及责任说明：该列明保额为每人保额，累计保额为每人保额＊车辆的核定载客数。险种：平安法定节假日驾乘人员个人意外伤害保险，法定节假日意外伤害身故和残疾，保险金额100000元，免赔及责任说明：该列明保额为每人保额，累计保额为每人保额＊车辆的核定载客数。庭审中，被告对原告在其公司投保平安（法定节假日）驾乘人员意外伤害保险的事实无异议。 《中国平安财产保险股份有限公司平安驾乘人员意外伤害保险条款》（以下简称保险条款）载明：第五条（二）伤残保险责任在保险期间内，被保险人因乘坐或驾驶保险单中载明的机动车辆，在行使过程中或为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎）的临时停放过程中遭受意外伤害事故，并自称事故发生之日起180日内因该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》（下简称《伤残评定标准》）所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金。1.当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。同一部位和性质的伤残，不应采用《伤残评定标准》条文两条以上或者同一条文两次以上进行评定。在保险期间内，前述第（一）、（二）款下的保险金累计给付金额以保险单载明的意外伤害保险金额为限。（三）医疗保险责任在保险期间内，被保险人因乘坐或驾驶保险单中载明的机动车辆，在行使过程中或为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎）的临时停放过程中遭受意外伤害事故，并在符合本条款第二十六条释义的医院（以下简称“释义医院”）进行治疗，保险人就被保险人自事故发生之日起180日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用超出人民币100元的部分，给付医疗保险金。被保险人无论一次或多次遭受意外伤害事故，保险人均按上述规定分别给付医疗保险金，但累计给付金额以被保险人的意外伤害医疗保险金额为限，累计给付金额达到意外伤害医疗保险金额时，对被保险人的该项保险责任终止。第七条被保险人在下列期间或情形下，遭受伤害导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险人也不承担给付保险金责任：被保险人作为驾驶人，醉酒或受毒品、管制药物的影响期间。第九条保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额。中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》载明：本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。庭审中，平安财保陈述法定节假日驾乘人员个人意外伤害保险的保险条款与驾乘人员意外伤害保险的保险条款一致。王后勇否认收到上述保险投保单及保险条款，平安财保未提供向王后勇送达投保单及保险条款的证据，也未提供王后勇在投保单及保险条款上签名的证据。同时，平安财保在本院指定的补充提交证据期限内仍未提交。 广汉市公安局交通警察大队于2018年3月27日出具广公交认字［2018］第Ａ639号-1号《道路交通事故认定书》（以下简称认定书（一）），载明：2018年2月20日19时51分（农历正月初五），王后勇醉酒驾驶川Ｆ×××××小型轿车，从广汉方向沿九高路往南兴方向行驶，行驶到出事地点因醉酒超速行驶，与一辆同方向在前面机动车慢车道内行驶由刘道科无驾驶证驾驶的无号牌二轮机动车发生相撞，造成车损、刘道科当场死亡的交通事故。根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第九十一条，由王后勇负此次事故的主要责任，刘道科负此次事故的次要责任。同日，广汉市公安局交通警察大队出具广公交认字第Ａ639号-2号《道路交通事故认定书》（以下简称认定书（二）），载明：2018年2月20日19时51分（农历正月初五），王后勇醉酒驾驶川Ｆ×××××小型轿车，从广汉方向沿九高路往南兴方向行驶，行驶到出事地点因醉酒超速逆向驶入相对方向车道时，与相对方向行驶由陈晓霞驾驶，搭乘黄平、罗雅妮的川Ｆ×××××小型轿车相撞，又与一辆由杜永平驾驶、搭乘邱雯的川Ｆ×××××小型普通客车发生相撞，造成车损、人伤的交通事故。根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第九十一条，由王后勇负此次事故的全部责任；陈晓霞驾车无过错，不承担责任；杜永平驾车无过错，不承担责任；黄平、罗雅妮、邱雯乘车无责任。 事故发生后，原告于2018年2月21日至2018年3月8日期间在中国人民解放军成都军区总医院住院治疗，发生医疗费63865.51元。2019年11月11日，德阳百信法医学司法鉴定所出具《法医学司法鉴定意见书》，鉴定意见为：被鉴定人王后勇因交通事故损伤导致的脾切除术后属八级伤残；胰腺挫裂伤修补术后属十级伤残，膈肌修补术后也属十级伤残。原告支付鉴定费1000元。 另查明,2018年12月12日,德阳市中级人民法院就案涉交通事故分别作出（2018）川06民终1471号、1472号终审判决，认定：王后勇驾驶轿车与刘道科车辆相撞，和王后勇驾驶轿车未采取制动措施继续行驶与川Ｆ×××××轿车、川Ｆ×××××客车相撞是两起独立的交通事故。保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同的免责事由纳入免责条款，保险人对该免责条款仍负有提示义务。醉酒驾驶属于法律的禁止性规定，保险人将其作为保险合同免责条款的免责事由，其仍负有向投保人进行提示的义务。现有证据达不到证明平安保险公司就醉驾免责条款向王后勇尽到了提示义务的目的，案涉免责条款不生效，故，平安保险公司据此主张在商业三者险范围免赔的请求不能成立。 上述事实有当事人陈述、保单附加业务清单、道路交通事故认定书、民事判决书、医疗费票据及费用清单、鉴定意见书及发票、保险条款等在卷佐证。 本院认为，被告对原告在其公司投保平安（法定节假日）驾乘人员意外伤害保险无异议，本院予以确认。原、被告之间建立驾乘人员意外伤害及法定节假日驾乘人员意外伤害保险合同关系。上述合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性法律规定，合法有效，对双方均有约束力。本案双方当事人争议的焦点为：一、被告是否应承担保险赔偿责任；二、原告发生交通事故当日是否为法定节假日；三、保险金额是否应当计算2倍及保险赔偿金的计算方式问题。 关于争议焦点一，本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。根据上述规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同的免责事由纳入免责条款，保险人对该免责条款仍负有提示义务，否则该条款不产生效力。本案中，王后勇醉酒驾驶，属于违反法律的禁止性规定，被告将醉酒驾驶作为免责事由，仍负有向王后勇提示的义务。从现有证据来看，《业务清单》中无原告的签名且无免责条款的内容，被告提供的保险条款中将醉酒驾驶作为免责事由，但王后勇当庭否认收到保险条款，被告未补充提交证据证明其已将保险条款送达王后勇、王后勇收到并知悉免责条款的具体内容，现有证据不足以证实被告就醉酒驾驶免责向王后勇尽到了提示义务，上述免责条款不产生效力，被告应承担保险赔偿责任。本院对被告抗辩其不承担保险赔偿责任的意见不予以采纳。 关于争议焦点二，本院认为，法定节假日是指根据各国、各民族的风俗习惯或纪念要求，由国家法律统一规定的用以进行庆祝及度假休息时间。2013年12月11日，《国务院关于修改的决定》第二条规定：全体公民放假的节日：（一）新年，放假1天（1月1日）；（二）春节，放假3天（农历正月初一、初二、初三）；……。本案中，原告发生交通事故为2018年2月20日即农历正月初五，并非上述规定中全体公民放假的节日，不属于法定节假日，被告不应承担法定节假日驾乘人员个人意外伤害保险的赔偿责任。本院对原告认为农历正月初五为法定节假日、被告应承担法定节假日驾乘人员个人意外伤害保险赔偿责任的意见不予以支持。 关于争议焦点三，关于保险金额是否应当计算2倍的问题，原告认为，事故当日发生了两起交通事故，保险金额应计算2倍；本院认为，保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。根据《业务清单》载明的保险金额，被告承担驾乘人员意外伤害保险身故和残疾的保险金额为100000元、意外伤害医疗为10000元，即保险期间内被告承担意外伤身故和残疾的保险金额最高限额为100000元、医疗的最高限额为10000元，双方并未约定保险金额以发生意外的次数叠加；且事故发生当日，原告虽发生两起交通事故，但原告在两起连续发生的交通事故中受伤住院，现有证据显示原告仅受一次伤，住一次院，伤残及医疗保险金应按一次计算，而非两次。原告主张保险金额计算2倍无法律依据，本院不予以支持。 关于保险赔偿金的计算方式问题。关于伤残保险金，原告认为，保险赔偿金应按人身损害赔偿标准进行计算；被告抗辩认为，保险赔偿金应按保险金额乘以残疾程度百分率（多处残疾等级的，计算最高等级）；本院认为，保险条款系保险合同重要的组成部分，虽被告未向原告送达保险条款，但其未送达行为仅影响免责条款的效力，并不影响其他部分的效力，其他部分仍合法有效，对双方仍有约束力。根据保险条款第五条的约定，伤残保险金的计算方式应为被保险人伤残等级所对应的比例乘以意外伤害保险金额，若被保险人在同一保险事故中造成两处或两处以上伤残时，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论。因本案系保险合同纠纷，并非侵权责任纠纷，被告并非侵权人，应按保险合同约定计算伤残保险赔偿金，原告的伤残等级为一个八级、两个十级，根据上述约定，伤残保险金的计算方式为100000元×30%=30000元。本院对原告主张按人身损害赔偿标准计算保险赔偿金的意见不予以支持。关于医疗保险金，根据保险条款第五条的约定，原告发生意外伤害在保险期间，且在双方约定的释义医院进行住院治疗，且未超出事故发生之日起的180日，被告应在保险金额范围内向原告支付医疗保险金。原告实际发生的医疗费已超出保险金额10000元，被告应向原告支付医疗保险金10000元，对超出部分不应支付。 综上，被告应向原告支付的保险赔偿金总额为伤残保险金30000元+医疗保险金10000元=40000元，本院对超出部分不予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条第二款规定，判决如下： 一、被告中国平安财产保险股份有限公司德阳市经济开发区支公司应于本判决生效之日起十日内向原告王后勇支付保险赔偿金40000元； 二、驳回原告王后勇其他的诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2402元，由原告王后勇负担2000元、被告中国平安财产保险股份有限公司德阳市经济开发区支公司负担402元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审 判 员  张 英 二〇二〇年五月十九日 法官助理  刘相君 书 记 员  杨 璟