河南省鄢陵县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1024民初638号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司。住所地：许昌市议台路19号。统一社会信用代码：91411000874278070D。负责人：于海鹏，经理。委托诉讼代理人：魏二冲、遵曼，河南金泰律师事务所律师。被告：殷建来，男，1968年6月12日出生，汉族，住河南省鄢陵县。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（简称人民财保）与被告殷建来保险合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保的委托诉讼代理人遵曼到庭参加诉讼，被告殷建来经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告人民财保向本院提出诉讼请求：（1）请求被告向原告支付由原告代被告支付的代偿款41,887.378元、拖欠保费1,860.38元，共计43,747.76元及违约金（违约金以43,747.76元为基数，按照日利率1‰的标准从原告代偿之日2018年4月11日起计算至清偿完毕之日止）；（2）本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年5月18日，被告与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称光大银行）签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为50,000元，贷款分36期偿还，应银行要求被告作为投保人，光大银行作为被投保人，在原告处购买《个人信用贷款保证保险》一份，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款本息的赔偿责任。保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日利率1‰的标准计算违约金。后因被告逾期向银行还款，原告应光大银行的请求于2018年4月11日代被告向光大银行清偿了借款合同项下未偿还的全部贷款本息共计41,887.38元。上述款项及违约金被告至今未向原告支付。故诉至法院，请求法院维护原告合法权益。被告殷建来未答辩。原告人民财保向本院提供的证据有：（1）个人贷款合同、还款计划表、借据、授权委托书各一份。证明被告于2017年5月18日与光大银行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为50,000元，贷款利率为年利率6.650%，自2017年5月18日至2020年5月18日分36期偿还，该笔贷款已经于2017年5月18日由光大银行发放至被告的个人账户。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。还本付息方式为等额还本付息还款方式。（2）个人信用贷款保证保险保险单、保险条款、保费缴纳记录、光大银行的还款记录表、代偿债务确认书各一份，证明：①被告为从案外人光大银行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为55,291.18元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日利率1‰的标准计算违约金。②后因被告逾期未还款，原告于2018年4月11日代被告向案外人光大银行清偿借款本息共计41,887.38元；③被告应当交纳的保费总额为17,916.12元，每期固定保费为497.67元，保险费率为0.9001%，保险期间为2017年5月18日—2018年4月11日共计329天，故未偿保费计算公式为：保险期间总保费（497.67元/月÷30×329天）-被告已经偿还的保费（497.67元/月×7个月＋30.77）=5457.781-3514.46=1,943.321元。被告殷建来未向本院提供证据。被告殷建来经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。本院认为：原告提供的证据内容客观真实、相互印证，能够达到证明目的，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2017年5月18日，被告殷建来与光大银行签订《个人贷款合同》【合同编号：光许许继支（人保小额信用）20170338】，合同约定贷款金额为50,000元，贷款利率为年利率6.650%，自2017年5月18日至2020年5月18日按1,535.87元/月，分36期偿还。该笔贷款已经于2017年5月18日由光大银行发放至被告的个人账户。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。还本付息方式为等额还本付息还款方式。为保证贷款能够按时归还，被告殷建来向原告公司购买一份保单号为PBBR201741100000000353的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（简称保险单），保险金额为55,291.18元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费为17,916.12元，以497.67元/月，分36期缴纳，赔偿等待期为80天。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告还同时授权原告及光大银行：“在贷款每月还款当日从本人在光大银行开立的个人账户（账户：62×××78）中将PBBR201741100000000353号保单项下的保险费划入中国人民财产保险股份有限公司账。如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣除或扣除失败的，贵行可在本人账户余额大于0元时自动补充扣划。若本人提前结清全部款项，本人委托贵行从本人账户中将本人截止至还款日的未缴保费扣划至中国人保财产保险股份有限公司的上述账户，未缴保费=已欠保费＋当期应缴保费＊档期实际承保天数/30”。2018年1月18日，被告开始逾期未还款。2018年4月11日，原告依据保险合同约定向光大银行支付理赔款41,887.38元。另查明，被告自2018年1月18日开始逾期，当期应交保费497.67元，实际交纳30.77元，逾期未付保费共计1,943.321元。本院认为，光大银行按照与被告签订的《个人贷款合同》，向被告发放了贷款50,000元。原告与被告签订的《保险单》及被告的《授权委托书》，明确了具体的投保人、保险人、被保险人、保险标的及双方的权利义务，系双方的真实意思表示，双方签订的合同合法有效，双方均应依照约定履行。贷款合同在履行过程中，被告未依约归还借款，光大银行有权依照《授权委托书》及《保险单》要求保险人即本案原告履行保险责任。原告履行保险责任后，被告未按约定向原告归还理赔款及未付保费，原告有权依照《保险单》的约定要求被告归还全部理赔款项及未付保费，并依约承担违约金责任。故原告要求被告殷建来支付理赔款41,887.38元、未付保费1,860.38元及违约金的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。但双方约定的违约金日利率1‰的标准过高，违约金的标准应为：以43,747.76元为基数，2019年8月19日之前，按照中国人民银行贷款基准利率的1.3倍计算；自2019年8月20日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算。对原告诉讼请求超过部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告殷建来于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司支付代偿款41,887.38元、拖欠保费1,860.38元，共计43,747.76元及违约金（违约金以43,747.76元为基数，自2018年4月11日起至2019年8月19日，按照中国人民银行贷款基准利率的1.3倍计算；自2019年8月20日起至本判决生效之日十日内止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费447元，由被告殷建来承担。待申请执行时一并执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  王松安二〇二〇年五月六日书记员  李欢欢