四川省达州市通川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1702民初812号 原告：四川天府银行股份有限公司达州分行，住所地四川省达州市通川区朝阳西路269号信德城市绿洲D1座1、2层。 负责人：张杰，行长。 委托诉讼代理人：郑传富，四川弘齐律师事务所律师。 被告：罗光德，男，1974年5月11日出生，汉族，住四川省宣汉县。 被告：蒋小梅，女，1973年10月9日出生，汉族，住四川省宣汉县。 被告：四川安泊大健康管理有限公司，住所地四川省达州市达川区翠屏街道办事处杨柳路288号秦巴医贸园B区医贸大厦9楼。 法定代表人：张登，总经理（未到庭） 委托诉讼代理人：吴辉兵，四川法之缘律师事务所律师。 原告四川天府银行股份有限公司达州分行诉被告罗光德、蒋小梅金、四川安泊大健康管理有限公司融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告四川天府银行股份有限公司达州分行的委托诉讼代理人郑传富、被告四川安泊大健康管理有限公司委托诉讼代理人吴辉兵到庭参加诉讼。被告罗光德、蒋小梅经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 四川天府银行股份有限公司达州分行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人客户购房借款合同》；2.判决被告罗光德、蒋小梅向原告偿还借款本金97013.32元，并按合同约定支付利息、罚息至本金付清时止（截止2020年3月20日下欠利息、罚息共计26540.68元）；3.判令原告对被告罗光德、蒋小梅提供的位于达川区地块的房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判决被告四川安泊大健康管理有限公司对被告罗光德、蒋小梅下欠原告借款本息、诉讼费、实现债权费用等款项承担连带清偿责任；5.本案诉讼费、实现债权费用由被告承担。事实和理由：2014年5月5日，原告与被告罗光德、蒋小梅、四川安泊大健康管理有限公司签订《个人客户购房抵押担保借款合同》，约定了借款金额、借款用途、借款期限、还款方式、利息、罚息、复利、保证担保、抵押等内容。并办理了预购商品房抵押权预告登记。2014年7月2日，原告按照合同约定发放15万元借款。借款后，被告未按约定还本付息。为保护原告的合法权利，原告特诉请人民法院依法判准其诉讼请求。 罗光德、蒋小梅未作答辩。 四川安泊大健康管理有限公司辩称，被告罗光德、蒋小梅借款购房房屋情况属实；被告四川安泊大健康管理有限公司提供担保属实，被告罗光德、蒋小梅不能清偿债务的情况下，愿意承担保证责任；被告罗光德、蒋小梅下欠的本息、罚息以法庭查实为准。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人的举证，本院对本案有争议的事实相关证据审核认定如下：原告提交《委托书》复印件、结婚证复印件、《个人客户购房借款合同》复印件、贷款账单查询、贷款信息打印件等。证明被告借款、担保及下欠借款本息的事实。被告四川安泊大健康管理有限公司质证意见无异议；被告罗光德、蒋小梅未到庭发表质证意见。原告提交的前述证据客观真实，予以采信。 本院经审理认定事实如下：被告罗光德、蒋小梅于2014年4月22日登记结婚。2014年5月25日被告蒋小梅出具《委托书》，委托罗光德代为办理购房、贷款等事项。2017年5月5日，原告（贷款人、抵押权人）与被告罗光德（借款人、抵押人）、蒋小梅【（抵押人），罗光德代签字】、被告四川安泊大健康管理有限公司（保证人）签订《个人客户购房借款合同》，主要约定借款人向贷款人借款15万元用于购买位于达州市达川区房屋【购房合同编号：（2013）0900129】；借款期限2014年5月5日至2021年5月5日日；借款利率：初始利率为年利率9.5%，根据利率市场化要求对借款利率实行动态调整，借款人未按本合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期未偿还的借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期时本借款执行利率上浮百分之伍拾计收罚息；还款方式：每月等额本息还款法，每月的20日为还款日，本笔借款每月还款额为2451.60元；保证担保：保证人提供阶段性担保，合同之日起至借款人取得房产证书，办妥正式抵押登记并将有关抵押文件交贷款人收执之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证范围：借款本金、利息、罚息、违约金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；抵押人用本合同所购房屋作为抵押物，暂作价31万元；抵押担保范围借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等实现债权所支付的一切费用；违约责任，借款人为按合同约定归还借款，贷款人有权对借款人计收罚息和复利，因借款违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权，借款应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用等。2014年6月24日，各方就前述合同约定抵押房屋办理了《房屋预告登记证明》，编号：达川区房预达字第××号。原告于2014年7月2日按前述合同约定发放贷款15万元。2017年10月后，被告罗光德、蒋小梅未再偿还借款本息，原告起诉来院。 同时查明，截止2020年5月2日，被告罗光德下欠到期借款本金65075.55元，利息16371.65元，罚息11502.82元。剩余本金金额共计97013.32元。 还查明，案涉合同涉及的抵押房屋至今尚未办理不动产权证，未能办理正式抵押登记。原告四川天府银行股份有限公司达州分行原名为南充市商业银行股份有限公司达州分行，被告四川安泊大健康管理有限公司原名为达州华睿投资管理有限公司。 另，本案民事起诉状副本等诉讼文书通过邮件于2020年5月2日送达给被告罗光德、蒋小梅、四川安泊大健康管理有限公司。 本院认为，原告与被告罗光德、蒋小梅、四川安泊大健康管理有限公司签订的《个人客户购房借款合同》系各方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告蒋小梅委托罗光德办理购房、贷款等事项，足以证明该笔借款是被告罗光德、蒋小梅夫妻共同意思表示，借款应当认定为被告罗光德、蒋小梅的夫妻共同债务。原告依约履行了合同义务，但被告罗光德违反合同约定，2017年10月后未再偿还贷款本息，其行为构成违约。现原告请求解除合同，要求被告罗光德、蒋小梅偿还借款本金97013.32元及利息、罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本案民事起诉状副本于2020年5月2日送达给被告，原告要求解除合同的通知于当日送达，《个人客户购房借款合同》于该日解除，被告罗光德、蒋小梅应向原告归还全部借款，并自此就按合同约定的罚息利率计算罚息。现抵押房屋未办理正式抵押，根据合同约定，被告四川安泊大健康管理有限公司应对被告罗光德、蒋小梅下欠的案涉债务承担连带保证责任。因案涉抵押房屋尚未办理不动产权证，未办理抵押登记，原告主张对合同约定的抵押房屋享有优先受偿权，于法无据，不予支持。关于原告主张实现债权的费用，其未提交证据予以佐证，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，判决如下： 一、解除原告与被告罗光德、蒋小梅、四川安泊大健康管理有限公司签订的《个人客户购房借款合同》； 二、限被告罗光德、蒋小梅在本判决生效后十日内向原告四川天府银行股份有限公司达州分行偿还借款本金97013.32及利息、罚息（截止2020年5月2日的利息金额为16371.65元、罚息金额为11502.82元，此后以未归还的借款本金为基数按《个人客户购房借款合同》约定的罚息利率计算罚息至本金付清之日止）； 三、被告四川安泊大健康管理有限公司对被告罗光德、蒋小梅上列债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告四川天府银行股份有限公司达州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2225元，减半收取1112.5元，由罗光德、蒋小梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  刘小科 二〇二〇年五月二十五日 书记员  赖 欣