河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0311民初1666号原告：中原银行股份有限公司洛阳分行，住所地:河南省洛阳市洛龙区长兴街66号，统一社会信用代码:91410307MA3XFF2C6J。负责人：邵强，行长。委托诉讼代理人：周晶，中原银行股份有限公司洛阳分行员工，特别授权。被告：周晨锋，男，汉族，1982年7月1日生,住上海市浦东新区。原告中原银行股份有限公司洛阳分行与被告周晨锋金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中原银行股份有限公司洛阳分行的委托代理人周晶到庭参加了诉讼，被告周晨锋经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中原银行股份有限公司洛阳分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还拖欠原告的全部借款本金500000元、利息、复利28462.25元，共计528462.25元（数额暂计算至2020年3月19日，之后利息、罚息、复利等按照合同约定计算至实际履行完毕之日止）；2、本案诉讼费、保全费等原告实现债权的全部费用由被告承担；3、依法判令原告对被告抵押的房屋在上述第1项、第2项范围内具有优先受偿权。被告周晨锋经本院合法传唤未到庭，未提供书面的答辩状，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况2017年6月30日，周晨锋作为受信人、中原银行股份有限公司洛阳分行作为授信人签订《个人综合授信合同》（合同编号：中原银（直销）永续字2017第000486号），5.4条约定：对授信额度项下授信，双方应另行签署具体业务合同(含借据)。双方在本合同项下签订的各具体业务合同与本合同约定不一致的，以该具体业务合同为准。13.1条和13.2条约定：经周晨锋申请，中原银行股份有限公司洛阳分行审核同意向其提供总额为500000元的授信额度，使用期限为180个月，即自2017年6月30日起至2032年6月30日止。同日，原告中原银行股份有限公司洛阳分行作为贷款人与作为借款人的被告周晨锋签订了《个人循环借款合同》（合同编号：中原银（直销）永续（循）借字2017第000486-1号），3.1条、4.1条、4.2条约定：合同项下循环贷款用于消费，单笔贷款的贷款期限为36个月，自提款之日起计算，且最长不超过2032年6月30日。第五条约定：本合同项下发放贷款时的利率采用浮动利率，在每次提款日中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率的基础上上浮45%。第九条约定：贷款偿还和利息支付方式为按月付息，到期一次还本，每月21日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日。14.2条约定：借款人未按时归还本合同任一笔贷款本金或利息的，中原银行股份有限公司洛阳分行有权部分或全部取消借款人的贷款额度，要求借款人立即偿还所有已使用的贷款、应付利息及其依法应承担的其他费用，并有权同时采取本条约定的其他违约救济措施；14.3条约定：借款人不按本合同约定的期限（包括贷款提前到期日）归还贷款本息的，中原银行股份有限公司洛阳分行有权自逾期之日起在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对甲方未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。二、抵押概况被告周晨锋作为抵押人与抵押权人原告中原银行股份有限公司洛阳分行于2017年6月30日签订了《最高额抵押合同》（合同编号：中原银（直销）永续最抵字2017第000486号）和抵押物清单。被告自愿以其名下的位于上××××室的房产，向原告提供抵押担保，担保的债权为依据与主合同债务人在2017年6月30日至2032年6月30日期间所签署的主合同而享有的一系列债权，主债权最高限额为本金人民币500000元和相应的利息、罚息、复利、违约金及为实现债权、抵押权等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、邮寄费、公证费、执行费等）和其他所有应付的费用之和。2017年7月21日，原被告双方到上海市不动产登记局对被告周晨锋名下位于周浦镇东南三村127号101室的房产（沪房地浦字（2014）第202552号）办理了不动产抵押登记，并且领取了不动产登记证明（沪（2017）浦字不动产证明第14060220号）。三、履行情况原告中原银行股份有限公司洛阳分行依照合同约定向被告周晨锋发放贷款，被告周晨锋正常偿还利息至2019年5月21日，之后未再偿还本息。综上所述，被告周晨锋与原告中原银行股份有限公司洛阳分行签订的《个人综合授信合同》（合同编号：中原银（直销）永续字2017第000486号）、《个人循环借款合同》（合同编号：中原银（直销）永续（循）借字2017第000486-1号）、《最高额抵押合同》（合同编号：中原银（直销）永续最抵字2017第000486号）系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，各当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告已依约向被告发放了贷款，被告也应按时付息到期还本。现被告未按照合同约定的时间支付利息的行为已经构成违约，依据《个人循环借款合同》的相关规定，原告有权要求贷款提前到期，并向被告周晨锋催收贷款本息。关于借款本金，原告中原银行股份有限公司洛阳分行称自2017年7月26日至2019年1月22日，分63次共计向被告周晨锋发放贷款500000元。但根据其提交的周晨锋的客户明细对账单与该63笔借据并不能一一印证，借据中2019年1月16日的1000元、2019年1月18日的4000元和2019年1月22日的20000元并未在交易对账单中体现，且该三笔贷款的发放也无其他证据予以佐证，故本院认定实际借款本金应为47.5万元。根据原被告双方合同约定：借款人未按时归还本合同任一笔贷款本金或利息的，中原银行股份有限公司洛阳分行有权部分或全部取消借款人的贷款额度，要求借款人立即偿还所有已使用的贷款、应付利息及其依法应承担的其他费用，并有权同时采取本条约定的其他违约救济措施。原告虽提交有向被告周晨锋邮寄的EMS邮件回执，但并未显示系宣布贷款提前到期函，故本院认定自原告起诉之日即2020年4月21日为借款提前到期日。利息自2019年5月22日起，以本金47.5万元为基数以年利率7.105%计算至2020年4月21日为31498.83元。罚息自2020年4月22日起，以本金47.5万元为基数按照罚息利率即年利率10.6575%计算至实际清偿之日止。关于复利，以所欠利息31498.83元为基数以年利率10.6575%自2020年4月22日起计算至实际清偿之日止。因涉案借款有抵押物,并且办理了相关抵押登记,所以原告对抵押物享有抵押权,对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在最高额抵押范围内享有优先受偿权。被告周晨锋经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应当承担于己不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周晨锋于本判决生效之日起十日内偿还原告中原银行股份有限公司洛阳分行借款本金47.5万元及利息、罚息、复利（利息至2020年4月21日为31498.83元；罚息以本金47.5万元为基数依照年利率10.6575%自2020年4月22日起计算至本金实际清偿之日止；复利以所欠利息31498.83元为基数以年利率10.6575%自2020年4月22日起计算至该31498.83元实际清偿之日止）；二、原告中原银行股份有限公司洛阳分行对被告周晨锋所有的位于上海市周浦镇东南三村127号101室的房产（沪房地浦字（2014）第202552号）折价、拍卖、变卖的价款在最高债权额50万元范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中原银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4542元（已减半），由被告周晨锋承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  孙振美二〇二〇年五月二十九日书记员  李琼婷