福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初856号 原告：邵武市农村信用合作联社跃进信用社，住所地邵武市城南新区1-7地块新天地领域6幢1层A14-A17店面。 负责人：吴瑞华，主任。 委托诉讼代理人：朱裕平，男，邵武市农村信用合作联社跃进信用社职员，住邵武市城南新区。 被告：朱辉，男，1984年8月17日出生，汉族，邵武市村民，住邵武市。 被告：李小云（系朱辉配偶），女，1983年8月12日出生，汉族，邵武市村民，住邵武市。 被告：黄连珠，女，1965年5月26日出生，汉族，住邵武市。 原告邵武市农村信用合作联社跃进信用社（以下简称跃进信用社）与被告朱辉、李小云、黄连珠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告跃进信用社的委托诉讼代理人朱裕平到庭参加诉讼，被告朱辉、李小云、黄连珠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 跃进信用社向本院提出诉讼请求：1.朱辉、李小云共同归还信用卡透支款本金39049.93元、利息3797.03元、违约金21881.50元（利息、违约金已算至2019年7月2日，此后利息、违约金按领用合约约定的结息方式计算至借款还清之日止）；2.黄连珠对朱辉、李小云的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年9月5日，朱辉以装修其位于邵武市房屋向跃进信用社申请住房装修分期贷款。朱辉填写了福建农村信用社（农商银行）福万通IC贷记卡（以下简称福万通贷记卡）申请表，同意遵守福万通贷记卡领用合约内容，并签署了名字。领用合约约定了福万通贷记卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。李小云签署了福万通贷记卡分期付款业务共同还款人约定书，承诺同意作为共同还款人，承担共同还款责任。黄连珠作为保证人签署了福万通贷记卡分期业务担保借款合同，自愿为朱辉的借款承担连带清偿责任。依朱辉的申请，跃进信用社核准并于2017年9月16日向其发放了住房装修贷款50000元。款项发放后，朱辉未依约履行还款义务，李小云、黄连珠也未履行各自的义务。截至2019年7月2日，朱辉尚欠借款本金39049.93元、利息3797.03元、违约金21881.50元未归还。上述被告未按约归还借款，已构成违约，故诉至法院，望判如所请。 朱辉、李小云、黄连珠未作答辩。 跃进信用社为证明其主张提交了六组证据：1.福万通贷记卡申请表、福建农村信用社（农商银行）福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约、福建省农村信用社（农村商业银行）福万通IC贷记卡章程，拟证明朱辉向跃进信用社申请福万通贷记卡以及同意遵守福万通贷记卡领用合约、章程的事实；2.账户余额查询、批量余额显示、交易明细，拟证明朱辉所欠透支款本金、利息、违约金等事实；3.福万通贷记卡装修分期付款业务申请表、福万通贷记卡装修分期付款申请人约定条款，拟证明朱辉向跃进信用社申请福万通贷记卡装修分期付款的内容及愿意遵守约定条款的各项规则；4.福万通贷记卡分期付款业务共同还款人约定书，拟证明李小云同意承担共同还款义务；5.福万通贷记卡分期业务担保借款合同，拟证明黄连珠自愿为朱辉向跃进信用社借款承担连带担保责任的事实；6.送达地址确认书，拟证明各被告确认接收各类法律文书的送达地址。 朱辉、李小云、黄连珠均未提供证据。 朱辉、李小云、黄连珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据的情形下，本院经核对原件，对跃进信用社提供上述证据予以采信。 本院经审理认定事实如下：2017年9月5日，朱辉向跃进信用社申请办理福万通贷记卡，填写了福万通贷记卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，朱辉使用上述信用卡向跃进信用社申请福万通贷记卡装修分期付款业务，朱辉填写了福万通贷记卡装修分期付款业务申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读申请人约定条款，愿意遵守约定条款各项规则。《福万通贷记卡装修分期付款申请人约定条款》约定，分期手续费收取标准见业务公告、刷卡后POS签购单列示信息或后台交易授权文件，手续费采用分期收取方式的，手续费自完成交易后首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入贷记卡最低还款额。福万通贷记卡分期付款业务的利息、滞纳金（即违约金）等计算规则以及其他未尽事宜依据《福万通贷记卡章程》、《福万通贷记卡领用合约》及其他业务规定执行。申请人承诺按福万通贷记卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期，申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照福万通贷记卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。同时，李小云签署了福万通贷记卡分期付款业务共同还款人约定书，承诺作为共同还款人，履行还款义务。 2017年9月16日，朱辉、黄连珠与跃进信用社签订了《福万通贷记卡分期业务担保借款合同》（合同编号：邵信联跃进家[2017]020号），申请人为朱辉，保证人为黄连珠，发卡社为跃进信用社。合同约定，分期资金用于邵武市骏华广场1栋809室住房装修，分期资金50000元；分期手续费费率20%，分期手续费金额为10000元；分期期数为60期；还款贷记卡卡号为62×××02；本合同项下逾期透支息及滞纳金计算及收取标准按《福建省农村信用社福万通贷记卡章程》规定执行；申请人未按期归还每期还款金额时即构成违约，发卡社有权宣布本合同项下所有欠款（含透支额、透支息、滞纳金等）全部或部分提前到期、要求保证人承担保证责任；如申请人未依规定时间足额还款的，发卡社仅需事先或事后通知，有权按照本合同约定条款收取透支息及滞纳金，并由申请人全额承担由此而使发卡社产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；担保方式为保证，保证人同意为申请人提供连带责任担保，保证范围为本合同项下的包括透支额、透支息、滞纳金、违约金、实际债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因申请人违约而给发卡社造成的损失和其他所有应付费用（包括发卡社根据本合同约定代为支出的保险费）；保证期间为完成分期付款交易形成透支之日起至合同约定的最后一期债务履行期届满之日后两年。 另查明，根据福万通贷记卡领用合约及章程的约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用各行社批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。该卡的账单日为每月22日，还款日为账单日后下个月的20日前，消费透支年利率为18%。 依朱辉的申请，跃进信用社于2017年9月16日向朱辉发放了住房装修贷款50000元。款项发放后，应自2017年10月22日起每月按约归还借款，但朱辉自2018年1月22日起未按约定履行还款义务，其他被告也未履行各自的义务。截至2019年7月2日，朱辉共归还借款本息14230元，尚欠的本金为39049.93元。 本院认为，原、被告之间签订的福万通贷记卡申请表、福万通贷记卡装修分期付款业务申请表、福万通贷记卡分期付款业务共同还款人约定书、福万通贷记卡分期业务担保借款合同均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效。上述合同签订后，跃进信用社按约发放了贷款，已履行了出借义务。朱辉在使用福万通贷记卡透支消费后，未按期履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。对于跃进信用社要求朱辉归还截至2019年7月2日的利息3797.03元、违约金21881.50元的主张，本院认为，该部分费用依据领用合约呈累计增长，已显著超过原告的预期损失，且本案另有共同还款人和担保人，已分担跃进信用社的资金损失风险，故跃进信用社诉求的利息和违约金过高显失公平，过分加重借款人和保证人负担，不符合公平原则，本院酌情予以调整，即利息和违约金不应超过年利率24%，对超出部分不予支持。据此，确定朱辉应当归还借款本金39049.93元、截止至2019年7月2日的利息及违约金17720.07元（借款本金50000元×月利率2%×21个月＋借款本金50000元－已归还借款本息14230元－剩余未归还本金39049.93元），并支付自2019年7月3日起至借款还清之日止以借款本金39049.93元为基数按年利率24%计算的利息、违约金。朱辉与李小云系夫妻关系，朱辉向跃进信用社借款时，李小云以共同还款人的身份在福万通贷记卡分期付款业务共同还款人约定书上签名捺印，应承担共同还款责任。黄连珠在担保借款合同上以保证人的身份签名捺印，应对朱辉、李小云的上述债务承担连带保证责任，其承担保证责任后，可向朱辉、李小云追偿。朱辉、李小云、黄连珠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、朱辉、李小云应于本判决生效之日起十日内共同向邵武市农村信用合作联社跃进信用社偿还信用卡借款本金39049.93元、利息及违约金17720.07元，并支付从2019年7月3日起至借款还清之日止以借款本金39049.93元为基数按年利率24%计算的利息、违约金； 二、黄连珠对朱辉、李小云的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向朱辉、李小云追偿； 三、驳回邵武市农村信用合作联社跃进信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1418元，减半收取计709元，由朱辉、李小云、黄连珠共同负担621.83，邵武市农村信用合作联社跃进信用社负担87.17元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  李森中 二〇二〇年五月二十六日 法官助理林莉 书记员陈莉莉