文书内容江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏1324民初1153号原告：江苏泗洪农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省泗洪县大楼街道长江路1号，统一社会信用代码913213007812696423。法定代表人：巩大兵，该银行董事长。委托诉讼代理人：石万先，男，1968年3月8日出生，该银行职工，住江苏省泗洪县。委托诉讼代理人：石纯业，1979年6月15日出生，该银行职工，住江苏省泗洪县。被告：杜利军，男，1975年1月10日出生，住江苏省泗洪县。被告：谷玉芳，女，1974年9月10日出生，住江苏省泗洪县。被告：陈振，男，1977年8月16日出生，住江苏省泗洪县。原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司（以下简称泗洪农商行）与被告杜利军、谷玉芳、陈振金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人石万先，被告杜利军到庭参加诉讼，被告谷玉芳、陈振经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泗洪农商行向本院提出诉讼请求：1.被告杜利军、谷玉芳偿还原告借款本金20万元、利息（计算方式：以本金20万元为基数，按年利率8.265%，自2019年9月21日计算至2020年4月22日止，已偿还的利息15.38元从中扣除）、罚息（计算方式：以本金20万元为基数，按年利率12.3975%，自2020年4月22日计算至实际给付之日止）、复利（以2019年9月21日至2020年4月22日止贷款期间内各结息日所欠利息数额为基数，按年利率12.3975%，自各结息日分别计算至实际给付之日止），上述利息、罚息、复利总和以不超过按年利率24%计算所得数额为限；2.被告陈振对上述债务承担连带清偿责任；3.原告在42.6万元债权范围内，对被告杜利军抵押的位于泗洪县产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告杜利军、谷玉芳于2018年7月13日与原告签订《最高额个人担保借款合同》。后原告向被告杜利军、谷玉芳发放贷款20万元，约定到期日为2020年7月14日，借款年利率为8.265%，逾期加收50%罚息，结息方式为每季末月20日结息。被告陈振同意对该贷款承担连带责任保证，被告杜利军以其所有的位于泗洪县产为该贷款提供抵押担保。现被告杜利军、谷玉芳未能按照合同约定按期偿还本息，原告多次找被告催收本息未果，请求依法判决。被告杜利军答辩称，签字属实，但款项实际为其妹夫陈振使用，被告杜利军无偿还能力。被告谷玉芳、陈振未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经到庭被告质证后无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月13日，被告杜利军、谷玉芳与原告签订了《最高额个人担保借款合同》，合同约定：杜利军作为借款人、谷玉芳作为共同借款人向贷款人原告泗洪农商行申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款，自2018年7月13日至2021年7月12日止，借款人在贷款人处办理的借款最高本金余额不超过人民币20万元整；借款人应按时足额还本付息；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款利率的基础上上浮50%计收罚息，至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人违反本合同项下义务，贷款人有权提前收回已发放借款，并提前行使担保权。同日，被告杜利军、谷玉芳作为抵押人与原告签订《最高额抵押合同》，约定以杜利军所有的香城小区房产作为上述借款的抵押物，抵押担保范围包括本金、利息、逾期利息、复利、罚息、抵押权人实现债权的费用等。2018年7月13日，双方就抵押财产在泗洪县不动登记局办理了抵押权登记，不动产登记证明号为苏（2018）泗洪县不动产证明第NF180320号，载明不动产坐落于香城康居13幢101、201、301、102，最高债权数额为42.6万元。同日，被告陈振与原告签订了《最高额保证合同》，合同约定：被告陈振自愿为上述债务提供连带责任保证担保，担保范围包括借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、诉讼费等费用；保证人保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起三年，若主债务提前到期的，保证人保证期间自主合同债务提前到期之日起三年；债务人提供了物的担保后，债务人不履行到期债务或发生抵、质押担保合同中约定的实现担保物权的情形，债权人在就该担保物实现债权前要求保证人承担全部债务的保证责任时，保证人不予抗辩。2019年7月15日，原告向被告杜利军账户交付借款20万元，被告杜利军在借款借据上签字确认，借款借据载明：借款金额为20万元，借款期限为2019年7月15日至2020年7月14日止，贷款用途为货运，结息方式为按季结息，年利率为8.265%。合同履行期间内，被告偿还了原告2019年9月20日前的利息，后又偿还原告利息15.38元。尚欠原告本金20万元及部分利息未偿还。原告催要未果，双方因而成讼。本院认为，原告泗洪农商行与被告杜利军、谷玉芳、陈振签订的《最高额个人担保借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》均合法有效。原告依约向被告杜利军交付借款20万元，履行了出借人的款项交付义务，被告杜利军及共同借款人谷玉芳未按约还款的行为构成违约，依法应承担违约的民事责任。被告杜利军抗辩称款项并非其本人使用，对此，被告杜利军对自己的银行账户资金享有管理权和处分权，原告已根据合同约定将借款交付至借款人预留的账户中，被告杜利军就应履行借款人的还款义务，故对其该项抗辩，本院不予采信。对原告要求被告杜利军、谷玉芳共同偿还借款本金20万元的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的利息、罚息、复利的计算方式，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告杜利军以其所有的位于江苏省泗洪县产为上述借款提供抵押担保，且该房产已在泗洪县不动产登记局办理抵押登记，抵押权自登记时设立。原告依法享有该抵押物拍卖、变卖所得价款的优先受偿权，以抵押登记债权数额42.6万元为限。被告陈振为该笔借款提供连带责任保证担保，保证期间为主合同债务提前到期之日起三年，应按合同约定对上述借款承担连带清偿责任，被告陈振承担保证责任后，有权向被告杜利军、谷玉芳追偿。综上所述，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杜利军、谷玉芳于本判决生效后十五日内给付原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司借款本金20万元、利息（计算方式：以本金20万元为基数，按年利率8.265%，自2019年9月21日计算至2020年4月22日止，已偿还的利息15.38元从中扣除）、罚息（计算方式：以本金20万元为基数，按年利率12.3975%，自2020年4月22日计算至实际给付之日止）、复利（以2019年9月21日至2020年4月22日止贷款期间内各结息日所欠利息数额为基数，按年利率12.3975%，自各结息日分别计算至实际给付之日止），上述利息、罚息、复利总和以不超过按年利率24%计算所得数额为限；二、被告陈振对上述款项承担连带清偿责任。被告陈振承担保证责任后，有权向被告杜利军、谷玉芳追偿；三、原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司享有被告杜利军抵押的，位于江苏省泗洪县产拍卖、变卖所得价款的优先受偿权，以42.6万元登记债权数额为限。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4374元，减半收取2187元，由被告杜利军、谷玉芳、陈振共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费4374元。审 判 员 张新育二〇二〇年五月七日法官助理 江雨濛书 记 员 李 莹附录一：本案的证据目录原告为支持其诉讼请求，提交了下列证据：1.《最高额个人担保借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》各1份，证明原、被告于2018年7月13日签订上述合同；2.借款借据一份；3.抵押物清单及不动产登记证明各1份；4.贷款结息明细1份.附录二：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。