湖北省武穴市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1182民初439号原告：武穴中银富登村镇银行有限公司，住所：武穴市永宁大道西69号。统一社会信用代码91420000331777981E。法定代表人：郑嵘，男，银行行长。委托诉讼代理人：郭英，女，该行职员，特别授权。委托诉讼代理人：张云定，男，该行职员，一般代理。被告：项云华，男，1977年5月11日出生，汉族，务工，住武穴市。被告：王小琴，女，1981年4月19日出生，汉族，务工，武穴市号。被告：程丽娟，女，1986年3月6日出生，汉族，务工，住武穴市。原告武穴中银富登村镇银行有限公司（以下简称“中银富登银行”）与被告项云华、王小琴、程丽娟借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银富登银行的委托诉讼代理人郭英、张云定到庭参加了诉讼，被告项云华、王小琴、程丽娟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银富登银行向本院提出诉讼请求：1、判令项云华、王小琴偿还中银富登银行贷款本金250000元，并按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息和复利，截至2019年12月15日，应还利息7894.97元、罚息214.97元，以上暂计258109.94元，以及2019年12月16日起至贷款全部清偿之日产生的正常利息（按合同约定的利率及期限计算）及罚息和复利（罚息和复利分别以实际逾期本金和利息为计算基数，按合同约定年利率的1.5倍即每年14.85%计至贷款全部结清之日）；2、判令程丽娟对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担中银富登银行为实现债权和担保权益而发生的费用；3、判令项云华、王小琴以其名下湖北省武穴市花桥镇枫树××村××号的房地产履行抵押担保责任，中银富登银行对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4、本案诉讼费由项云华、王小琴、程丽娟承担。事实与理由：2018年4月24日，中银富登银行与项云华、王小琴签订《综合授信合同》（合同编号：2018S0113017100010），约定中银富登银行给予项云华、王小琴50万元的授信额度，授信额度有效期自2018年4月24日起60个月。同日，中银富登银行与项云华、王小琴签订《最高额抵押合同》（合同编号：2018S0113017100010-1），约定项云华、王小琴以其名下位于武穴市花桥镇枫树××村××号的房地产提供最高额抵押担保。2018年4月24日，中银富登银行与项云华、王小琴签订《借款合同》（合同编号：2018D0113017100032),明确约定该《借款合同》是《综合授信合同》下的具体业务合同，约定中银富登银行向项云华、王小琴发放贷款25万元，额度有效期为2018年4月24日起至2019年4月23日，共12个月，合同利率为9.9%，还款方式为分阶段还款，还款分两个阶段，贷款期限内前10个月为第一阶段，借款人每月偿还截至应还款日的当期利息，除首期利息可能有所不同外，每期应还利息金额相等；贷款期限内的剩余期限为第二阶段，借款人分期偿还本金及截至应还款日的当期利息，除末期应还本息可能有所不同外，每期应还总额相等。上述合同签订后，中银富登银行于2018年4月25日发放贷款。2019年3月6日，项云华、王小琴向中银富登银行申请年审续贷业务，2019年3月19日，中银富登银行与项云华、王小琴根据上述《综合授信合同》签订《借款合同》（合同编号：2019C0113037120060),明确约定该《借款合同》是《综合授信合同》下的具体业务合同，约定中银富登银行向项云华、王小琴发放贷款25万元，额度有效期为2019年3月19日起至2020年3月18日，共12个月，合同利率为9.9%，还款方式为分阶段还款，还款分两个阶段，贷款期限内前10个月为第一阶段，借款人每月偿还截至应还款日的当期利息，除首期利息可能有所不同外，每期应还利息金额相等；贷款期限内的剩余期限为第二阶段，借款人分期偿还本金及截至应还款日的当期利息，除末期应还本息可能有所不同外，每期应还总额相等。2019年3月19日，中银富登银行与程丽娟签订《最高额保证合同》（合同编号：2018S0113017100010-3），约定程丽娟对上述《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同（借款合同）下的项云华、王小琴全部债务（最高本金余额50万元）承担最高额连带保证担保责任。上述合同签订后，中银富登银行于2019年3月21日发放贷款。项云华、王小琴在2019年9月20日开始未能如约偿还当期应还本金利息，发生逾期。为此中银富登银行多次电话及上门催收，向项云华、王小琴宣布到期的全部贷款本息，要求全部清偿。截至起诉日项云华、王小琴仍未偿还。故中银富登银行为维护合法权益具状起诉，希望法院判如所请。被告项云华、王小琴、程丽娟未作答辩，亦未向本院提交证据。原告中银富登银行为支持其诉讼请求，依法向本院提交了如下证据：证据一、项云华、王小琴、程丽娟的身份证复印件各一份，拟证明项云华、王小琴、程丽娟的身份信息；证据二、项云华、王小琴的户口本复印件一份，拟证明项云华、王小琴系夫妻关系；证据三、武穴市农村集体资产资源承包合同书、蒋铺村水田承包合同书复印件一份，拟证明项云华承包经营的事实；证据四、借款合同、借款借据、借款申请表复印件一份，拟证明项云华、王小琴向中银富登银行借款的事实；证据五、贷款发放凭证一份，拟证明中银富登银行花桥支行向项云华、王小琴发放欣农贷25万元；证据六、《综合授信合同》复印件一份，拟证明中银富登银行给予项云华、王小琴50万元的授信额度；证据七、《最高额抵押合同》、房地产权属证明、土地房屋平面图复印件一份，拟证明项云华、王小琴提供抵押的事实；证据八、《最高额保证合同》复印件一份，拟证明程丽娟提供担保的事实；证据九、贷款余额查询复印件一份，拟证明项云华、王小琴欠贷的事实；证据十、送达地址确认函复印件两份，拟证明项云华、王小琴、程丽娟同意向其居住地送达文书且承诺地址的有效性。被告项云华、王小琴、程丽娟未出庭参加诉讼，视为放弃质证、抗辩的权利。上述证据经审查，复印件与原件一致，证据内容客观真实，来源合法有效，与本案具有关联性，本院予以采信。被告项云华、王小琴、程丽娟未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实与中银富登银行陈述基本一致。本院认为，一、原告中银富登银行与被告项云华、王小琴签订的《借款合同》，是双方真实的意思表示，该合同未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人应依法遵守。原告中银富登银行已按约履行发放25万元贷款的义务，被告项云华、王小琴也应按合同的约定履行还贷义务。因被告项云华、王小琴未按约定履行还款义务，原告中银富登银行提起诉讼要求还款，符合法律规定，本院予以支持；二、被告项云华、王小琴未依约还款，已构成违约，按照合同约定应支付相应罚息、复利。故原告中银富登银行要求被告项云华、王小琴按照合同约定支付罚息、复利的诉讼请求，予以支持；三、被告项云华、王小琴与原告中银富登银行签订的《最高额抵押合同》，约定项云华、王小琴以其名下位于武穴市花桥镇枫树××村××号的房地产履行抵押担保责任，但该房屋系集体所有土地上所建房产，且未办理抵押登记手续，该抵押权未依法设立。故原告中银富登银行要求对该房地产行使抵押权并优先受偿，不符合法律规定，本院不予支持；四、被告程丽娟与原告中银富登银行签订《最高额保证合同》，同意为被告项云华、王小琴在原告中银富登银行的借款提供连带责任保证，系其真实的意思表示，未违反法律法规的强制性规定，该保证合同合法有效，故原告中银富登银行要求被告程丽娟为涉诉贷款承担连带清偿责任，符合合同的约定，予以支持；五、原告中银富登银行主张要求被告程丽娟承担其为实现债权和担保权益发生的费用，但未对该费用进行举证，故该诉讼请求，事实依据不足，不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第三十七条“下列财产不得抵押：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、限被告项云华、王小琴自本判决生效之日起十日内向原告武穴中银富登村镇银行有限公司返还借款本金250000元及截至2019年12月15日的应还利息7894.97元、罚息214.97元，并支付自2019年12月16日起至清偿之日止按合同约定计算的逾期罚息及复利；二、被告程丽娟对上述款项承担连带清偿责任；三、驳回原告武穴中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5171元，减半收取2585.5元，由被告项云华、王小琴、程丽娟共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于黄冈市中级人民法院。审判员 郭 鹏二〇二〇年五月二十二日书记员 王晓慧