四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2439号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：包銮成，男，1973年2月5日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 被告：冯利琼，女，1979年9月1日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费金融公司）与被告包銮成、冯利琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月13日公开开庭进行了审理。原告锦程消费金融公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加诉讼，被告包銮成、冯利琼经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 锦程消费金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令包銮成、冯利琼偿还编号ＮＣ-201905150001《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金188211.29元；2.判令包銮成、冯利琼按编号为ＮＣ-201905150001《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2019年12月11日，未支付利息为11351.47元、未支付罚息为183.26元、未支付复利为385.09元、未支付违约金为187.17元，合计200318.28元；3.判令锦程消费金融公司对抵押的位于南充市高坪区房屋（权属证书：南房权证高字第××号）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。事实和理由：锦程消费金融公司与包銮成、冯利琼签订编号为ＮＣ-ＪＭ201905150001的《最高额借款合同》，在该合同项下：1.锦程消费金融公司与包銮成、冯利琼签订编号为ＮＣ-ＢＭ201905150001的《最高额保证合同》，包銮成、冯利琼的保证方式为连带责任保证，编号为ＮＣ-ＤＭ201905150001的《最高额抵押合同》，约定以包銮成所有的位于南充市高坪区房屋（权属证书：南房权证高字第××号）一套为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续。抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。并按贷款合同约定的债务履行期限届满（包括依据贷款合同或抵押合同约定，锦程消费金融公司宣布借款提前到期的情况），而包銮成、冯利琼未依约清偿债务的，锦程消费金融公司有权随时行使抵押权。2.锦程消费金融公司与包銮成签订编号ＮＣ-201905150001，与冯利琼签订编号ＮＣ-201905150002的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》为具体借款合同。其中编号ＮＣ-201905150001《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中约定，锦程消费金融公司向包銮成发放贷款190000元，贷款期限96个月，自2019年5月15日到2027年5月14日，贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率的基础上上浮24%（产品基础利率＝参考利率＋调整利率）。合同签订时基准利率为年利率4.9%，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，合同签订时贷款利率为18.23%；利率调整时间为每季度开始的第一月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日为2019年6月22日，首次还款金额为4447.78元，此后每月22日为还款日，每月还款金额为3773.71元。合同签订后根据编号为ＮＣ-201905150001的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》的约定，锦程消费金融公司于2019年5月17日向包銮成发放了贷款190000元整。但包銮成自2019年6月22日开始出现逾期，至今仍未能按照合同约定偿还借款本息及相关费用。根据编号为ＮＣ-201905150001的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》第7.2条、第7.3条的规定，包銮成未按合同约定还本付息的，锦程消费金融公司有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。现锦程消费金融公司根据上述约定，要求包銮成、冯利琼提前归还债务本金，并按照合同约定向锦程消费金融公司支付利息、罚息、复利、违约金等，诉至法院。 包銮成、冯利琼未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理查明：2019年5月10日，包銮成填写了锦程消费金融公司提供的《个人消费借款申请表》向锦程消费金融公司申请贷款。 2019年5月15日，包銮成、冯利琼（甲方、借款人）与锦程消费金融公司（乙方、贷款人）签订编号为NC-JM201905150001的《最高额借款合同》及附件，约定：借款种类为个人消费贷款；在贷款期间2019年5月15日起至2027年5月14日和最高贷款限290000元内，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同。第五条约定：若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等。乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿“（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金”。第六条约定：在既有物的担保又有人的担保的情况下，乙方有权选择实现担保权的方式及顺序。 同日，包銮成（甲方、抵押人）与锦程消费金融公司（乙方、抵押权人）签订编号为ＮＣ-ＤＭ201905150001的《最高额抵押合同》及附件，约定：抵押担保的主债权为自2019年5月15日起至2027年5月14日期间借款人与贷款人所发生的债权，抵押担保的主债权最高额度为290000元；抵押财产为位于南充市高坪区房屋（南房权证高字第××号）。第十条约定：抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金，利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用。第十一条约定：抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。第十二条约定：发生本合同所担保的全部或部分债权本金或利息履行期限届满，乙方未受清偿的或本合同担保之主合同约定乙方可以提前实现债权的其他情形的，乙方有权依法行使抵押权。2019年5月16日，上述提供抵押的房屋办理了抵押登记，权利人为锦程消费金融公司，被担保主债权数额为290000元，抵押方式为最高额抵押，债权确定的期间为2019年5月15日至2027年5月14日，为顺位抵押。 同日，包銮成、冯利琼（甲方、保证人）与锦程消费金融公司（乙方、债权人）签订编号NC-BM201905150001号的《最高额保证合同》及附件，约定：被保证的主债权为自2019年5月15日起至2027年5月14日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度为290000元。第1.1条约定：由于本合同约定的债务人即为本合同的甲方成员，因此本合同所称的最高额保证，是指就乙方与甲方成员之间在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高额度，甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证；同时，甲方其他成员在此最高额度内对甲方任一成员履行债务亦向乙方提供连带责任保证。即甲方任一成员对除自身债务以外的甲方其他成员的债务在最高额度内均提供连带责任保证担保，而不论甲方任一成员是否借款以及借款金额的多少。第3.2条约定：当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任。第4.1条约定：保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年。第5.1条约定：本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。第7.4条约定：主合同债务人未按约定清偿主合同项下的全部或部分债务（包括主合同约定主合同债务提前到期的情形），乙方要求甲方承担保证责任的，甲方在接到乙方书面通知之日起立即按通知的金额、方式向乙方支付，代为清偿主合同项下债务。 同日，包銮成（甲方、借款人）与锦程消费金融公司（乙方、贷款人）签订编号为锦程第M201905150001号的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》及附件，约定：贷款金额为190000元；贷款期限为96个月。合同第1.4条及附件“贷款利率”约定：贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮24%，若基准利率不低于4.9%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.9%时，以4.9%作为参考利率；本合同签订时基准利率为年利率4.9%，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，本合同签订时的贷款利率为18.23%；按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的五年期以上贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.9%以上（包括4.9%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.9%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。合同第1.5条约定：每月结息日为每月的还款日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利息本清。合同第3.1条及附件“还款”约定：还款方式为按月等额还本付息法。合同第3.7条约定：贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除），乙方可以依据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序。合同第7.2条约定：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。合同第7.3条约定：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。合同第7.5条约定：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2019年5月17日，锦程消费金融公司向包銮成发放贷款190000元。《贷款借据》载明：首次还款日为2019年6月22日，之后每月还款日为22日，包銮成第一期应还本息为4447.78元，之后每期应还本息为3773.71元。包銮成实际第一期应还的本息合计4255.38元，其于2019年6月至2019年8月期间偿还了前2期贷款，共偿还本金1788.71元、利息6240.38元，并因发生逾期还款，支付了罚息、复利99.46元、违约金89.44元。后包銮成未再向锦程消费金融公司偿还剩余贷款，截至2019年12月11日，包銮成尚欠锦程消费金融公司贷款本金188211.29元、利息11351.47元、罚息183.26元、复利385.09元、违约金187.17元。锦程消费金融公司起诉后未在结算系统内对案涉贷款作提前到期处理，至2020年4月30日，包銮成仍欠锦程消费金融公司贷款本金188211.29元，产生的利息增至25938.96元，罚息增至843.51元，违约金增至437.57元，由于锦程消费金融公司的结算系统中对逾期超过90日的复利不再计收，故复利仍为385.09元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《个人消费借款申请表》《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》《个人消费贷款合同（最高额类/长期最高额类）附件》、不动产登记证明、贷款借据、客户回单、系统账单、还款计划表、还款明细表及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，包銮成、冯利琼与锦程消费金融公司签订的《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》及相关附件，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。锦程消费金融公司按约向包銮成发放了贷款，包銮成未按约偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费金融公司有权通过诉讼的方式宣告贷款提前到期。锦程消费金融公司主张案件立案受理之日即2020年3月17日宣告贷款提前到期，符合法律规定，故案涉贷款已于2020年3月17日到期。 为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因包銮成违约给锦程消费金融公司造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。合同约定当中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率调整为4.9%以上（包括4.9%）时，借款利率随之按季度调整，因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，故应参照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率进行计算。因现执行的五年期以上贷款市场报价利率均低于4.9%，故截至2020年4月30日的借款利率仍为年利率18.23%，罚息利率仍为借款利率上浮50%即年利率27.345%。经核算，包銮成已支付的利息、罚息、复利、违约金的总和未超过年利率24%的标准，截至2020年4月30日，包銮成尚余贷款本金188211.29未偿还，故对锦程消费金融公司要求包銮成偿还贷款本金188211.29的诉讼请求，本院予以支持。 对锦程消费金融公司主张的利息、罚息及复利，贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息为基数按罚息利率计算复利。由于锦程消费金融公司在宣布案涉贷款提前到期后至2020年4月30日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息，且复利计算90日后不再计收，系减轻了借款人的还款义务，上述费用亦未超过年利率24%的标准，故本院对锦程消费金融公司主张的截至2020年4月30日的利息、罚息、复利的总额27167.56元予以确认。2020年5月1日起至借款本息还清之日止的利息不再收取；罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率24%计收；鉴于罚息的年利率已达24%，故对复利部分不再予以支持。 对锦程消费金融公司主张的截至2020年4月30日的违约金437.57元，双方约定如借款人发生逾期，一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，本院认为，在案涉贷款于2020年3月17日提前到期后，案涉贷款已不存在分期偿还的情形，故违约金不应当继续予以收取，故包銮成应支付截至2020年3月17日的违约金。结合包銮成的还款计划及合同约定，经核算，本院对违约金在335.14元的范围内予以支持。 关于对冯利琼的诉请，因冯利琼为连带责任保证人，故冯利琼应对包銮成的上述债务承担连带清偿责任，但因保证范围不涉及复利，故连带清偿的范围应不包含复利，且承担连带保证责任的金额最高不得超过290000元。冯利琼在承担保证责任后，有权向包銮成追偿。 《最高额抵押合同》中约定包銮成以其所有的位于南充市高坪区的房屋为案涉贷款提供最高额抵押担保，且已办理相应的抵押登记，故锦程消费金融公司有权对该房屋拍卖、变卖所得价款按照相应的抵押登记顺位优先受偿，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、案件受理费），但锦程消费金融公司就案涉《最高额抵押合同》实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过290000元。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告包銮成于本判决生效之日起十日内偿还原告四川锦程消费金融有限责任公司贷款本金188211.29元； 二、被告包銮成于本判决生效之日起十日内支付原告四川锦程消费金融有限责任公司利息25938.96元、复利385.09元、罚息（截至2020年4月30日的罚息为843.51元；2020年5月1日起至贷款本息结清之日止的罚息以尚欠的贷款本金为基数，按年利率24%的标准进行计算）、违约金335.14元； 三、被告冯利琼对上述第一、二项被告包銮成除复利之外的债务在不超过290000元的范围内承担连带清偿责任；被告冯利琼在承担保证责任后，有权向被告包銮成追偿； 四、原告四川锦程消费金融有限责任公司按照相应的抵押权登记顺位对被告包銮成所有的位于南充市高坪区房屋拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿，但原告四川锦程消费金融有限责任公司就《最高额抵押合同》（编号：ＮＣ-ＤＭ201905150001）实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过290000元； 五、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4304元，减半收取2152元，由被告包銮成、冯利琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月二十二日 书记员  李 颖