安徽省繁昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0222民初967号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司繁昌县支行，住所地安徽省芜湖市繁昌县，统一社会信用代码91340222677560974E。 负责人：赵海，系该支行行长。 委托诉讼代理人：陈军，安徽繁阳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：汤琴，系该支行员工。 被告：王健，男，1990年3月1日出生，汉族，户籍地陕西省扶风县，现住安徽省芜湖市三山区。 被告：李璐瑶，女，1985年7月21日出生，汉族，户籍地安徽省合肥市蜀山区，现住安徽省芜湖市三山区。 被告：芜湖昌融置业有限公司，住所地安徽省芜湖市三山区，统一社会信用代码91340208MA2RMB902H。 法定代表人：崔新华，系该公司总经理。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司繁昌县支行（以下简称邮储银行繁昌支行）诉被告王健、被告李璐瑶、被告芜湖昌融置业有限公司（以下简称昌融公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行繁昌支行的委托诉讼代理人陈军、汤琴到庭参加诉讼，被告王健、被告李璐瑶、被告昌融公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行繁昌支行向本院提出诉讼请求：1、要求已经发放的贷款提前到期，两被告提前清偿剩余贷款本金人民币787348.84元及利息13247.16元（2020年4月10日以前拖欠的贷款利息为13137.76元、罚息109.4元），并承担本金787348.84元，自2020年4月10日起按照年利率7.644%计算至实际给付之日止（当庭变更）；2、要求实现抵押权，对被告王健、被告李璐瑶提供的抵押物的变现价款享有优先受偿权；3、被告昌融公司作为保证人承担连带清偿的保证责任；4、要求三被告立即支付律师代理费32000元人民币；5、诉讼费用由三被告承担。事实及理由：2018年12月份，被告王健、被告李璐瑶在被告昌融公司处购买了位于三山区枫丹壹号6号楼1单元302室房屋，需要向原告贷款800000元人民币，被告王健、被告李璐瑶于2018年12月9日与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，被告昌融公司提供担保，约定：1、贷款期限为360个月，自2018年12月9日至2048年12月9日；2、年利率为5.88%，若借款人未按时归还本息，需支付罚息，罚息的利率为在约定的利率上加收30%，即7.644%；3、被告王健、被告李璐瑶自愿以位于三山区枫丹壹号6号楼1单元302室房屋[产权证号：皖（2018）芜湖市不动产产权第0251663号]为上述贷款提供抵押担保，被告昌融公司作为保证人提供保证担保；4、实现债权的费用（诉讼费、律师费等）由三被告承担；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款，并且有权实现抵押权；6、若发生纠纷，协商解决，协商不成，可向贷款人所在人民法院提起诉讼。合同签订后，原告按约定履行了放贷义务，但时至今日，被告仅仅归还了2019年12月14日的贷款本息，余款经原告多次催要，被告均未履行还款义务，现已经达到合同第十二条第二款约定的“借款人连续三个月未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款，并且有权实现抵押权”的条件。为此，原告特诉至人民法院。 原告邮储银行繁昌支行为证明其主张，向本院提交了以下证据材料： 1、营业执照复印件、法定代表人身份证明书原件，证明原告是适格主体； 2、身份证复印件、企业信用信息公示复印件，证明被告身份信息； 3、《商品房买卖合同》复印件，证明被告王健、被告李璐瑶贷款事由为购买枫丹壹号6号楼1单元302室房屋； 4、《个人购房/购车借款及担保合同》复印件、诉讼文书送达地址确认书复印件，证明原告贷款及被告担保的事实； 5、放款单复印件、转账凭证复印件，证明原告已经足额及时履行了放款义务； 6、不动产登记证明复印件，证明原告与被告王健、被告李璐瑶已经就案涉房屋完成了抵押权预告登记； 7、催收照片复印件、催收记录复印件，证明被告王健、被告李璐瑶连续三个月拖欠贷款事实，以及原告已经履行了通知和催告义务； 8、委托代理合同复印件、发票复印件，证明原告主张债权的费用。 被告王健未作答辩。 被告李璐瑶未作答辩。 被告昌融公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下：被告王健与被告李璐瑶因购买由被告昌融公司开发的位于三山区枫丹壹号6#楼1单元302室房屋需要，向原告邮储银行繁昌支行按揭贷款。2018年12月9日，邮储银行繁昌支行与王健、李璐瑶、昌融公司签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份（合同编号为：3499991Q118123552997），约定：1、贷款金额为800000元，贷款期限为360个月，自2018年12月9日至2048年12月9日，采用等额本息还款法，贷款利率为中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮20%；2、借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在正常利率基础上加收30%；3、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提起到期；4、该借款采用抵押加保证组合担保，即以三山区枫丹壹号6#楼1单元302室房屋进行抵押担保，同时在该房屋正式抵押登记手续办理完毕之前，由被告昌融公司为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用等承担连带保证责任。此外，三方还就其他权利义务进行了约定。《个人购房/购车借款及担保合同》签订后，邮储银行繁昌支行于2018年12月14日向王健的账户发放了贷款800000元，贷款放款单载明的正常借款年利率为5.88%，逾期年利率为7.644%。2018年12月18日，就三山区枫丹壹号6#楼1单元302室房屋的抵押事宜，办理了抵押权预告登记。借款后，王健及李璐瑶归还了2019年12月14日前的贷款本息，自2019年12月15日以后未能正常归还贷款，截至2020年4月10日，尚欠本金787348.84元、利息13137.76元、罚息109.04元。原告起诉后，被告亦未再归还款项。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，当事人应当按照合同的约定全面履行各自的义务。第一，被告王健及李璐瑶作为借款人，未在合同约定的还款期限内，按时、按金额归还借款本息，截至目前，已经连续超过三期，根据合同约定，原告作为出借人有权宣告借款到期，并提前收回借款本息。第二，关于2020年4月10日以后借款利率的计算问题，原告当庭变更诉请，将原诉状中请求“按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算”变更为按照年利率7.644%计算；本院经审查认为，贷款放款单载明的正常借款年利率为5.88%，逾期年利率为7.644%，以及合同约定中国人民银行同期同类贷款基准利率发生变化则在次年1月1日进行调整，但由于中国人民银行同期同类贷款基准利率并未调整，且在2019年8月20日后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在各方当事人未就贷款利率——按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的调整而调整——达成新的约定情况下，由于被告逾期还款，原告主张按照原合同确定的逾期年利率7.644%计算后续利息，符合双方的合同约定，本院予以支持。第三，对于原告主张的律师费32000元，本院经审查认为，该标准符合安徽省律师服务费收费标准，且已实际发生，属于合同约定的实现债权发生费用，本院予以支持。第四，被告昌融公司作为连带保证责任人，根据合同约定，其应当对被告王健、被告李璐瑶所欠的借款本金、利息、罚息及实现债权费用等承担连带清偿责任。第五，虽然邮储银行繁昌支行与王健、李璐瑶就该笔贷款的抵押，双方将三山区枫丹壹号6#楼1单元302室房屋办理了抵押权预告登记，本院认为，抵押权系物权，物权的设立应当符合法律的规定，预告登记并非正式抵押登记，不产生物权效力，因此原告作为预告抵押权登记人对预抵押登记房产的所得价款不享有优先受偿权。 综上，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王健与被告李璐瑶于本判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司繁昌县支行归还借款本金787348.84元及利息（利息为以下两部分之和：1、截至2020年4月10日的利息、罚息合计13246.8元；2、以787348.84元为计算基数，按照年利率7.644%计算，自2020年4月11日起计算至款项付清时止）； 二、被告王健与被告李璐瑶于本判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司繁昌县支行支付实现债权费用即律师费32000元； 三、被告芜湖昌融置业有限公司对被告王健与被告李璐瑶就本判决第一条、第二条确定的债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司繁昌县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6063元（原告预交），由被告王健、被告李璐瑶、被告芜湖昌融置业有限公司连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于芜湖市中级人民法院。 审判员  叶进财 二〇二〇年五月二十五日 书记员  余灵蓉 附相关法条： 《中华人民共和国担保法》 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。