重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初686号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭丽，重庆佳程律师事务所律师。被告：刘银，女，1987年7月18日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：张年，男，1986年1月1日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告刘银、张年信用卡纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人何宇到庭参加诉讼。被告刘银、张年经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。因新冠疫情影响，本案扣除审限51天。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还信用卡透支本金3421.25元，并支付截止2019年12月13日的利息389.21元、逾期还款违约金261.32元、消费手续费81.90元，共计4153.68元；2.判令二被告支付从2019年12月14日起按照合同约定计算的利息、复利、逾期还款违约金至本息还清时止（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计收；复利以未偿还的利息为基数按日利率万分之五计收；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.判令二被告支付律师代理费1500元；4.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2016年1月19日，被告刘银向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程和中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）等内容，领用合约规定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告刘银的申请，原告农行长寿支行向被告刘银发放了信用卡，被告刘银激活后多次使用该信用卡消费，后其未按月按时偿还借款，经原告农行长寿支行多次催收，其仍未履行还款义务。被告刘银尚欠原告农行长寿支行信用卡透支本金3421.25元，截至2019年12月13日，被告刘银还欠原告农行长寿支行利息389.21元、逾期还款违约金261.32元、消费手续费81.90元，共计4153.68元。原告为实现债权已产生律师代理费1500元。二被告于2017年7月18日结婚，本案所涉债务均发生在二被告婚姻关系存续期间，且用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务，故应由二被告共同负担。故请求判如所请。被告刘银、张年未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年1月19日，被告刘银向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并填写《申请表》，该表“申请人签阅”栏载明：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件。被告刘银在主卡申请人签名处签名。《申请表》后附的《ABC（2014）4035-1金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（该合约中发卡行称“甲方”，金穗贷记卡申请人称“乙方”）第四条利息和费用约定：1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费。6.农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用，农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡，双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。第六条，……3.乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。……6.乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。《申请表》后附的《收费标准》载明：普卡年费80元/年，境内本行预借现金收费标准为交易金额的1%，最低1元；境内本行提取超额还款收费标准为交易金额的1%，最低1元；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。2016年11月15日，中国农业银行股份有限公司发布《关于修订的公告》，修订后《新章程》于2017年1月1日正式执行。《新章程》取消了信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，即持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。同时，《新章程》第二十九条约定：本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。另外，《2017版领用合约》（该合约中发卡行称“甲方”，金穗信用卡申请人称“乙方”）第四条利息和费用第1款约定：透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。第3款约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。第6款约定：农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。原告农行长寿支行网站上公告的消费分期业务，每期手续费为分期付款本金0.6%，精确到分位，按月收取；账单分期业务，每期手续费为分期付款本金0.6%，精确到分位，按月收取。原告农行长寿支行经审核后向被告刘银发放了卡号为625996022011XXXX的信用卡。被告刘银收到该卡后激活并使用，截止2019年12月13日，其尚欠原告农行长寿支行借款本金3421.25元、利息389.21元（含复利）、逾期还款违约金261.32元、消费手续费81.90元，共计4153.68元。另查明，二被告于2017年7月18日登记结婚。本院认为，被告刘银向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》、《章程》约定，系其真实意思表示，被告刘银在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后激活并使用且未按时履行还款义务，其与原告农行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系。现被告刘银已构成违约，应承担相应的违约责任，原告农行长寿支行按照《领用合约》、《章程》、《收费标准》的约定要求被告刘银偿还截止2019年12月13日尚欠的借款本金3421.25元、利息389.21元（含复利）、消费手续费81.90元，以及从2019年12月14日起根据双方约定计算的利息、复利，符合法律规定，本院予以支持。对于违约金，按照中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农商行长寿支行以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告刘银就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，故对原告要求被告刘银支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告农行长寿支行与被告刘银在《领用合约》中约定了原告农行长寿支行因催收产生的律师费由被告刘银承担，因此，对原告农行长寿支行请求的律师代理费1500元，本院予以支持。原告农行长寿支行述称被告刘银尚欠的透支本金3421.25元产生于2018年9月19之后，被告刘银所欠本金系用于家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务，要求被告张年承担共同还款责任，原告农行长寿支行的诉讼请求符合《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告刘银、张年于本判决生效后十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行信用卡透支本金3421.25元，并支付截止2019年12月13日的利息389.21元（含复利）、消费手续费81.90元，共计3892.36元，2019年12月14日起至本息还清时止的利息、复利按《ABC（2014）4035-1金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计算（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计收；复利以未支付的利息为基数按日利率万分之五计收）；被告刘银、张年于本判决生效后十日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师代理费1500元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计25元，由被告刘银、张年共同负担。本判决为终审判决。审判员  周玉玲二〇二〇年五月十三日书记员  黄春燕