甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初1795号原告：中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部，住所地甘肃省兰州市城关区。负责人：张国民，该公司总经理。委托诉讼代理人：夏永德，甘肃载坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯阿敏，甘肃载坤律师事务所实习律师。被告：甘孝智，住址湖北省洪湖市,现住甘肃省兰州市城关区.原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部与被告甘孝智保险合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部委托诉讼代理人夏永德、侯阿敏、被告甘孝智到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部（以下简称人保甘肃省分公司营业部）向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还理赔款人民币25118.6元（包括本金24592.27元，利息491.53元和罚息34.8元）；2.依法判令被告向原告支付逾期保费4834.68元；3.判令被告以全部款项为基数，自2019年8月15日起按每日千分之一的标准向原告支付违约金，至全部款项还清之日；4.请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：被告于2017年5月27日与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称“光大银行”）签订了《个人贷款合同》一份，被告在光大银行贷款64000元，借款年利率6.65%，借款期限36个月（自2017年5月27日至2020年5月27日），还款方式为按月等额还本付息。被告（投保人）就该笔借款以光大银行为被保险人在原告处投保个人信用保证保险，与原告签署编号为PBBR201762510000000479的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.88%。该保单特别约定：原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。因被告于2019年5月27日未按约定偿还借款，于2019年8月15日已逾期达80天。2019年8月15日原告向光大银行进行了理赔，理赔总金额为25118.6元。原告理赔后，被告本应依约向原告偿还全部理赔款项和支付保险费，但原告多次向被告催收欠款，被告却不履行还款义务。现为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。被告甘孝智辩称，贷款属实，利息过高，不符合法律规定，要求重新核算利息。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月24日被告甘孝智向原告填写了个人信用贷款保证保险投保单，申请雇主贷，申请金额为15万元。同日，被告出具保单号为PBBR201762510000000479的个人信用贷款保险保险单，约定投保人为甘孝智，被保险人为中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行，贷款金额为64000元，保险费为47899.44元，保险金额70772.71元，保险等待期为80天，费率为1.8800%（月），每月保险费为1330.54元；保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至全部贷款本息之日止。并作出特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年5月27日，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行签订合同编号为51871716000783的《个人贷款合同》，约定由中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行向甘孝智发放人保个人小额信用贷款，金额为陆万肆仟元整，贷款期限为36个月，自2017年5月27日至2020年5月27日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率为4.75%上浮40%执行，本合同项下的首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率及出生上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。后中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行向甘孝智发放了贷款。截至2019年8月15日甘孝智已逾期达80天，2019年9月18日由原告向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代偿了25118.6元，其中本金24592.27元、利息491.53元、逾期罚息34.78元。被告甘孝智自2017年6月27日起至2019年4月27日每月支付保费1330.54元，截至原告向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代偿时，被告保费逾期110天，共计4843.68元。本院认为,被告向原告投保,双方签订个人信用贷款保证保险保险单,故原告与被告之间系个人信用贷款保证保险合同关系,本案案由应为保险合同纠纷。本案中,保单约定保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，因被告未按照其与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行签订的《个人贷款合同》履行偿还贷款本息的义务,原告向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行偿还了借款本金、利息、罚息合计25118.6元,即原告承担了保证责任，依据上述合同约定和法律规定,原告有权向被告追偿,故本院对原告要求被告偿还代偿款本金、利息、罚息合计25118.6元的诉请予以支持。关于原告诉请要求被告支付逾期保险费，本案个人信用贷款保证保险保险单,是当事人的真实意思表示,合法有效，被告应当按照保单约定承担保费，原告的该项请求具有事实依据，本院予以支持。关于原告诉请要求被告支付违约金，被告自原告代偿后，至今未归还全部赔偿款项的行为显属违约，被告要求原告承担违约金的请求合法有据，但根据双方特别约定“保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当时开始计算,按每日千分之一向保险人缴纳违约金”,被告应当以尚欠款项为基数计算违约金，且约定的违约金金额明显过高，故本院对违约金的约定予以调整。综上，本院对人保甘肃省分公司营业部诉请的违约金按照25118.6为基数，自2019年8月15日起按照年利率6%的标准计算违约金的诉请予以支持。对被告甘孝智提出的利息过高的辩称，其与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行签订的《个人贷款合同》约定贷款利率为6.65%，约定利率不违反法律规定，被告认为的利息系《个人借款合同》约定的贷款利率与《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定的保费，是不同的法律关系，不属于民间借贷中约定的逾期利息、违约金、其他费用并存情形，故对被告的辩称本院不予采信。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条规定，判决如下：一、被告甘孝智于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部偿还理赔款25118.6元；二、被告甘孝智于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付逾期保费4834.68元；三、被告甘孝智于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付违约金(以全部代偿款25118.6元为基数,按照年利率6%计算,从2019年8月15日起至实际付清之日)。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费274元（已减半收取），由被告甘孝智负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  王丽二〇二〇年五月九日书记员黎琦