河北省黄骅市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0983民初1318号 原告：刘金霞，女，1978年6月25日出生，汉族，初中文化，农民，住河北省黄骅市。 委托诉讼代理人：张福岭，河北兴骅律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周文莲，河北兴骅律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司黄骅支公司，住所地：河北省黄骅市康宁街北段。 负责人：史云松，经理。 委托诉讼代理人：鄢鸣俊，男，1987年1月24日出生，汉族，大学文化，该公司职员,住。 委托诉讼代理人：吕广森，男，1962年5月22日出生，汉族，大学文化，该公司职员，住。 原告刘金霞与被告中国人寿保险股份有限公司黄骅支公司（以下简称人寿保险黄骅支公司）保险纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘金霞的委托诉讼代理人周文莲，被告人寿保险黄骅支公司的委托诉讼代理人鄢鸣俊、吕广森到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 刘金霞向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付100000元保险赔偿金以及从2018年8月至今的银行利息（银行利息按照同期银行借款利率）；2、返还保险费2080元以及从2018年10月26日至今的银行利息（银行利息按照同期银行借款利率）；3、诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年10月25日，原告丈夫王宝恒在被告人寿保险黄骅支公司投保国寿祥瑞终身寿险、国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险一份，王宝恒为投保人、刘金霞为被保险人。2018年5月3日，刘金霞突发疾病入住沧州市中西医结合医院住院治疗，医院诊断为肾病综合征、狼疮性肾炎、系统性红斑狼疮等病症，在住院期间医药费花费16225元，5月20日患者要求出院回家，在家继续中药治疗，每月需支付中药费用3000元左右。在原告于2018年5月被确诊为系统性红斑狼疮性肾炎的情况下，继续向被告保险公司连续缴纳该重疾险的两年保费，被告应予以退还。被告保险公司提供的《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险利益条款》第五条约定的重大疾病的第三十一类载明“严重系统性红斑狼疮性肾病：系统性红斑狼疮是累及多系统、多器官的具有多种自身抗体的免疫性疾病。系统性红斑狼疮性肾病，又称为狼疮性肾炎”。合同第七条“保险责任”第一款：重大疾病保险金：被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金。根据上述保险约定和原告的病症，原告到被告处请求按合同支付保险金，被告于2018年8月24日以原告所患疾病不属于合同约定的责任范围拒赔。综上所述，根据原告对保险条款载明的疾病种类的理解以及医疗机构的诊断，原告作为被保险人所患病症符合保险条款约定的重大疾病范围，被告保险公司应当承担给付保险金义务，被告保险公司拒赔的理由不符合合同约定和法律规定。为维护原告的合法权益，原告诉至贵院，请求法院查明事实依法判决。 人寿保险黄骅支公司辩称：原告所患疾病不属于保险合同当中约定的重大疾病范围，所以原告患病情况不属于保险责任，被告不应向原告赔偿重大疾病保险金100000元。按照合同约定，原告应当继续缴纳该保险的续期保费，所以原告也无权主张被告返还保费2080元。原告主张的利息损失也没有任何事实和法律依据。 经审理查明：2016年10月24日，王宝恒作为投保人为原告刘金霞投保国寿祥瑞终身寿险、国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险各一份，标准保费分别为2340元、1040元，缴费期满日为2036年10月24日，保险金额为100000元，保险期间终身，保险合同于2016年10月25日生效。原告按合同约定共缴纳四年保费（2016年至2019年），每年3624元，共计14496元。其中，《国寿祥瑞终身寿险利益条款》第四条规定“基本保险金额，本合同的基本保险金额是指本合同保险单上载明的保险金额，若本合同附加的‘国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险合同’发生保险事故并给付重大疾病保险金或身体高度残疾保险金，则本合同的基本保险金额减少为零”；《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险利益条款》第五条重大疾病第三十一类载明：“严重系统性红斑狼疮性肾病：系统性红斑狼疮是累及多系统、多器官的具有多种自身抗体的免疫性疾病。系统性红斑狼疮性肾病，又称为狼疮性肾炎，是系统性红斑狼疮累及肾脏，造成肾功能损伤。须由肾脏病理学检查结果证实或经临床确诊，并符合下列WHO诊断标准定义的III型至V型狼疮性肾炎。世界卫生组织（WHO）狼疮性肾炎分型：III型（局灶及节段增生型）：蛋白尿，尿沉渣改变；IV型（弥漫增生型）：急性肾炎伴有尿沉渣改变或肾病综合征；V型（膜型）：肾病综合征或重度蛋白尿。其它类型的红斑性狼疮，如盘状狼疮，仅累及血液及关节等其它系统的系统性红斑狼疮不在保障范围内”。第七条保险责任一、重大疾病保险金规定“被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按照本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金”。 2018年5月3日至2018年5月20日，刘金霞突发疾病在沧州中西医结合医院住院治疗，病历中记载：主要诊断为肾病综合征，其他诊断为狼疮性肾炎、系统性红斑狼疮等。刘金霞于2018年5月4日所做尿干化学及镜检项目显示尿蛋白+3，于2018年5月5日所做的尿液检查中显示尿蛋白4827.4mg/24h，24小时微量白蛋白1716.4mg/24h。2018年10月8日，河北省沧州中西医结合医院为刘金霞出具由经治医生卞树森签字，并加盖医院诊断证明专用章编号为0176269号的诊断证明书一份，载明：刘金霞于2018年5月3日至2018年5月20日于风湿免疫肾病科诊疗，诊断为：肾病综合症、重度蛋白尿、狼疮性肾炎、系统性红斑狼疮。2018年8月，刘金霞向人寿保险黄骅支公司理赔，人寿保险黄骅支公司于2018年8月24日出具拒绝给付保险金通知书一份，以原告所患疾病不属于合同约定的责任范围拒赔，合同继续有效。原告于2019年7月5日以保险合同为由诉至我院，要求人寿保险黄骅支公司支付保险理赔金，并申请就原告病情是否属于《中国人寿保险股份有限公司国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险利益条款》第三十一条第二款列明的“世界卫生组织狼疮性肾炎分型”中的疾病进行司法鉴定。我院委托北京中衡司法鉴定所进行司法鉴定，该所于2019年12月9日作出中衡临床函（2019）第335号不予受理鉴定告知书，载明本案疑难复杂，超出本所能力范围，无法进行鉴定。原告申请撤诉，我院作出（2019）冀0983民初5205号民事裁定书，准许原告刘金霞撤回起诉。 上述事实，有当事人陈述及保险合同、住院病历、诊断证明、拒赔通知书、不予受理鉴定告知书等证据在案佐证。 本院认为：王宝恒为原告刘金霞投保的国寿祥瑞终身寿险、国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险合同系双方当事人的真实意思表示，对其真实性、合法性，本院予以确认。原告患肾病综合症、重度蛋白尿、狼疮性肾炎、系统性红斑狼疮，有河北省沧州中西医结合医院诊断证明书、住院病历、化验单予以确认，本院予以认定。根据该保险合同中的《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险利益条款》第五条重大疾病第三十一类对于严重系统性红斑狼疮性肾病的规定，被告辩称该病应当达到WHO诊断标准定义的III型至V型狼疮性肾炎，原告所患疾病并未达到上述标准。对此本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定，“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”，本案原告所患疾病经临床诊断已经确诊为肾病综合症、重度蛋白尿，已累及肾脏，排除盘状狼疮和仅累及血液及关节等其他系统的系统性红斑狼疮，理应属于保险合同约定的重大疾病保险范围。根据《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险利益条款》第七条保险责任关于重大疾病保险金的规定，保险合同自2016年10月25日生效，原告刘金霞于2018年5月3日住院治疗，属“合同生效之日起一百八十日后”，故保险公司应按合同基本保险金额给付重大疾病保险金。因此，原告主张被告保险公司支付100000元保险赔偿金的请求，本院予以支持。保险合同终止后，保险费理应不再缴纳，原告多交的两年保费被告应予返还。故对于原告主张的要求被告返还保险费2080元，本院予以支持。对于原告主张的利息，于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条之规定，判决如下： 一、被告中国人寿保险股份有限公司黄骅支公司于本判决生效后十日内赔付原告刘金霞保险赔偿金100000元； 二、被告中国人寿保险股份有限公司黄骅支公司于本判决生效后十日内返还原告刘金霞保险费2080元； 三、驳回原告刘金霞其他的诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1171元，由被告中国人寿保险股份有限公司黄骅支公司承担（限判决生效之日交至黄骅市人民法院,开户行：中国工商银行黄骅支行，户名：黄骅市人民法院，账号：04×××23）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，同时预交上诉费，上诉于河北省沧州市中级人民法院。 审判员  王丹 二〇二〇年五月九日 法官助理谢莹莹 书记员张芸菲