河南省郑州市金水区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）豫0105民初3308号 原告:上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行,营业场所郑州市金水区金水路299号，统一社会信用代码：91410100727025903N(1-1)。 负责人：董琢理，行长。 委托诉讼代理人：**耀，河南慧闻律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘玉华，河南慧闻律师事务所律师。 被告：王婉，女，1988年10月23日出生，汉族，住河南省南阳市唐河县。 原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行诉被告王婉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人**耀、刘玉华，被告王婉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼，请求依法判令：一、被告偿还原告借款本金152999.1元，利息30733.43元，逾期罚息2753.04元（暂计算至2020年2月29日，2020年3月1日之后利息、逾期罚息依合同约定计算），以上共计186486.57元；二、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告根据被告网上申请在2017年5月27日向其发放贷款17万元，贷款期限一年，贷款利率采取固定利率，贷款执行年利率为6.96%，逾期罚息利率按合同执行利率上浮50%；采用分期付息，到期一次还款的还款方式，每期还款日为每月27日。因被告未按约偿还借款本息，经原告多次催收未果，其行为已构成违约。 被告答辩称：1、2016年9月，本人因缺少资金需要贷款，认识案外人马书彬，2016年11月，马书彬带我至河南乾鹏置业有限公司，案外人马书彬骗取我的身份证、户口本，伪造我是郑州市中心医院职工的收入证明，在原告工作人员客户经理曾军的配合下，实施贷款诈骗。2017年3、4月，案外人马书彬带我至英协大厦办理了浦发银行的银行卡，并开通网上银行，同时办理两张手机卡，后我将浦发银行卡和手机卡交给案外人马书彬，将浦发银行卡与我的微信绑定。2017年5月底，我通过微信看到浦发银行卡有17万的资金变动，便打电话询问马书彬，他未回复我。我再次询问马书彬，马书彬告知我贷款扣除三年利息三万多，他自己拿走一部分，他只能给我五万多。2018年底，我知道自己受骗再次联系曾军，曾军骗我先还钱，我分批次偿还了17000元。这两年一直有人向我催收。去年夏天我接到中心医院工作人员电话，向我了解当时贷款的事情，我才知晓马书彬等人冒用我的身份、伪造收入证明实施犯罪活动。去年6月底，我到银监局投诉，银监局回复银行在该业务中未对名单真实性及贷款人的情况做进一步核实，存在调查不尽职的现象；2、原告知道我的联系方式，但起诉时未提供我的联系方式，用心险恶；3、我经过咨询律师，得知马书彬、曾军等人已涉嫌贷款诈骗罪，2020年4月10日、4月11日我到未来路派出所，经侦大队和刑侦大队接受了材料并录了口供，告知我马书彬等人已构成犯罪，就具体罪名和所属辖区仍有分歧。我和其他人因缺乏社会经验，被马书彬等人欺骗。恳求法院驳回银行起诉，将案件移交至公安机关。 原告为支持其诉讼请求，向本院提交证据如下： 1、《个人“点即贷”借款合同》一份；2、被告在银行办理开户时影像资料及预留身份证复印件、挂失办卡业务回单各一份；3、贷款台账查询单、被告涉案账户历史明细清单、个人还款通知单、涉案贷款2019年8月29日核销时形成的转账凭证；欠款本息计算明细各一份；4、（2017）沪东证经字第17325号公证书一份；5、原告工作人员与案外人王琳琳的通话记录。 被告为支持其答辩，向本院提交证据如下： 1、2019年9月1日，河南银保监局《信访事项回复函》一份；2、2019年7月12日、2019年7月15日，本人与曾军通话记录一份；3、本人及案外人郭晓、卓立森的浦发银行流水各一份、案外人郭晓、卓立森、王琳琳、姚帅的证人证言一份、马书彬照片两张；4、刑事控告书一份。 根据原、被告诉辩意见、举证质证以及庭审陈述，本院经审理查明： 1、原告（贷款人）与被告（借款人）通过网络在线数字签名方式签订《个人“点即贷”借款合同》一份，主要约定：借款人向贷款人申请贷款170000元，贷款品种为个人消费贷款，贷款期限为1年，自2017年5月27日起至2018年5月27日止；贷款执行年利率6.96%，利率不作调整，不分段计息，支付方式为借款人授权贷款人在符合贷款发放条件时将资金划付至户名王婉，开户银行上海浦东发展银行，账号62×××17的约定账户内，还款方式为分期付息，到期一次还本，每期还款日为每月27日；逾期贷款的逾期罚息利率按合同执行利率上浮50%；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用即构成违约；借款人未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止；借款人在合同有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费在内的一切费用由借款人承担等内容。2017年5月27日，原告依约向被告指定账户内发放贷款170000元。 2、加盖有郑州市中心医院公章的主动授信单位员工清单中记载：企业名称郑州市中心医院，客户姓名王婉，用工性质正式职工，身份证号，已工作年限11年，员工职级，一般员工，月收入水平7500元。 3、被告王婉于2017年3月21日，办理卡号为62×××17的借记卡，并于2018年12月5日办理借记卡挂失业务，挂失后新卡号为62×××76。 4、中华人民共和国上海市东方公证处出具（2017）沪东证经字第17325号公证书，公正内容为借款人通过网络登陆在线向原告申请贷款的操作流程。涉案贷款申请流程中，借款人需登陆浦发银行网站，下载安装上海浦东发展银行网上银行安全控件，输入个人网银账号及密码，登陆成功后点击“贷款”-“浦银点贷”-“立即申请”，查看填写相关内容，阅读《客户须知》、《征信授权书》、《贷款用途说明书》，输入手机号动态密码及交易密码进行申请，申请经审批通过后，点击“签订贷款合同”，填写贷款合同内容后，输入交易密码及手机动态密码，点击提交，签署借款合同成功。 5、2019年9月1日，中国银行保险监督管理委员会河南监管局向被告出具河南银保监局信访事项回复函一份。主要载明：2017年5月27日，你在浦发银行郑州分行办理“点击贷”业务，金额17万元，期限1年。此业务为该分行与郑州市中心医院合作的主动授信业务，即被纳入郑州市中心医院提供的主动授信名单中的客户，可直接通过网上银行申请贷款。由于你的信息被纳入郑州市中心医院提供的加盖该单位公章确认的主动授信名单中，该分行在你通过网上申请贷款后，于2019年5月27日将17万元贷款发放至你卡号62×××17的借记卡上。经查，该卡于2019年3月21日由你本人在网店自助机办理，贷款过程需要你凭账号、密码登陆网上银行，还需验证你预留手机号接受的短信验证码，说明你本人对该笔借款是知悉的。但在核查中也发现，该分行授信仅依据医院提供的主动授信名单，未对名单的真实性以及贷款人实际情况做进一步核实，存在贷前调查不尽职现象。下一步我局将进一步监督该分行加强信贷管理，严格贷款“三查”，切实保护消费者合法权益等内容。 6、2019年8月29日，被告贷款核销。被告未按合同约定按时足额偿还借款本息。原告提交的欠款本息计算明细载明载明：客户名称王婉，截止到2020年2月29日，被告尚欠原告借款本金152999.1元及利息30733.43元、罚息2754.04元。 本院认为：合同应当履行。原告与被告签订的《个人“点即贷”借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应受其约束，全面履行自己的义务。原告依约发放了贷款，被告逾期归还贷款本息，已构成违约，原告诉请被告偿还剩余贷款本息，依据充分，本院予以支持。根据中华人民共和国上海市东方公证处出具（2017）沪东证经字第17325号公证书公证原告“点击贷”业务申请流程，借款人申请借款需输入网上银行登陆名称及密码登陆申请人网上银行账户，申请过程中需输入交易密码以及预留手机号动态密码，本院予以确认。庭审中，被告承认原告发放借款至本人借记卡中，涉案借记卡预留手机号系本人手机号，辩称其将本人办理的涉案借记卡、预留手机号交由案外人使用，将涉案借记卡密码告知案外人，借款合同并非本人所签订。本院认为，被告作为完全民事行为能力人，将个人借记卡等重要物品及借记卡密码等重要个人信息交由案外人保管使用，其本人存在重大过失，就被告所述案外人马书彬、曾军等人涉嫌贷款诈骗一事，其称已向未来路派出所报案，但被告未提交证据证明派出所已经立案侦查并定性，故对其答辩本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 被告王婉于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行偿还借款本金152999.1元、利息30733.43元、罚息2754.04元，共计186486.57元（利息、罚息暂计算至2020年2月29日，自2020年3月1日起的利息、罚息按合同约定计算至被告实际清偿完毕之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2015元，由被告王婉负担。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。 审判员  赵阳 二〇二〇年五月十三日 书记员  薛洋