福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初844号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地上杭县临城镇城东村北环中路224号。统一社会信用代码：91350823337622657X。 负责人：蓝乐平，行长。 委托诉讼代理人：吴仰仁，该支行职员。 被告：李小秀女，1985年5月6日出生，汉族，住上杭县。 被告：李秀女，1983年12月16日出生，汉族，户籍住所地上杭县，现住上杭县。 被告：李全秀女，1982年7月29日出生，汉族，住上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行）与被告李小秀、李秀、李全秀信用卡纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。龙岩农商行的委托诉讼代理人吴仰仁到庭参加诉讼，李小秀、李秀、李全秀经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行向本院提出诉讼请求：1.判令李小秀归还福万通普惠金融贷记卡（下称普惠金融卡）尚欠本金7万元，并支付从2018年7月1日至还清之日以本金7万元为基数按月利率9.75‰计算的利息以及每月按合同约定的最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2.判令李秀、李全秀对李小秀的上述债务承担连带保证责任；3.李小秀、李秀、李全秀承担本案诉讼费。事实和理由：李小秀由李秀、李全秀提供连带担保于2018年6月25日向龙岩农商行申请普惠金融卡，龙岩农商行分别与李小秀签订普惠金融卡领用合约（下称领用合约），与李小秀、李秀、李全秀签订最高额保证合同，同时李小秀承诺愿意遵守领用合约各项规则。领用合约约定了持卡人的使用、还款、免息期、透支利息、结息日、账单日、还款日、执行月利率、违约及违约金的计付等事项，并约定若持卡人未按约归还透支款项或利息，龙岩农商行有权向持卡人催收并要求持卡人全额偿还所欠款项。经龙岩农商行审批同意，李小秀领用卡号62×××04、额度7万元普惠金融卡后，于2018年7月1日至2020年3月27日累计透支7万元，累计归还0元。2018年8月19日前，李小秀未依约支付2018年7月1-22日透支产生的利息500.5元，所持普惠金融卡于2018年7月1日出现逾期。逾期后，李小秀、李秀、李全秀仍分文未还。至起诉时，李小秀仍欠本金7万元及其利息、违约金。为维护集体财产合法权益，提起诉讼。 李小秀、李秀、李全秀在本院送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未作答辩和提供证据。 经审理查明，2018年6月25日，李小秀向龙岩农商行申请普惠金融卡，双方签订了普惠金融卡申请表及领用合约，约定了普惠金融贷记卡的申领、收费、还款计息、挂失、有效期、违约金、当事人的权利和义务等事项，同时李小秀承诺愿意遵守领用合约各项规则。据领用合约约定：持卡人可在授信额度内随用随还；使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期；透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日；持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等；执行月利率为9.75‰；持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，每月按最低还款额未还部分的5%计收违约金；持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息，龙岩农商行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2018年6月30日，经龙岩农商行审批同意，李小秀领用额度为7万元、卡号为62×××04的普惠金融卡。同日，龙岩农商行与李小秀、李秀、李全秀签订最高额保证合同，约定李秀、李全秀自愿为龙岩农商行与债务人李小秀自2018年6月30日起至2021年8月31日止办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，保证人担保的最高额债权本金为人民币柒万元，基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；以及保证人和债权人的权利及义务等事项。李小秀在2018年7月1日一次性持卡透支消费7万元，但未按约支付2018年7月1-22日透支产生的利息500.5元，所持普惠金融卡于2018年7月1日出现逾期。此后，李小秀既未归还透支本金，也未支付透支产生的利息及违约金，担保人李秀、李全秀也未按约承担保证责任。截止2020年4月8日，李小秀所持普惠金融卡仍欠本金7万元，并应支付该款从2018年7月1日至清偿之日按月利率9.75‰计算的利息以及每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金。龙岩农商行催要未果，诉至本院。另，据福建农信官方网站公告，自2019年6月21日起，福万通普惠金融卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 上述事实，有龙岩农商行提供的普惠金融贷记卡申请表、领用合约、最高额保证合同和李小秀、李秀、李全秀的身份证复印件各一份，李小秀所持普惠金融贷记卡的电脑账单截图及明细清单各一份，以及当事人的陈述等证据证实，足以认定。 本院认为，龙岩农商行与李小秀签订普惠金融贷记卡申请表及领用合约，以及与李小秀、李秀、李全秀签订的最高额保证合同，均系各方当事人的真实意思表示，内容合法，属有效合同，均应全面履行。李小秀领用普惠金融卡透支消费后未按约还款属违约，应限期归还透支本金及利息并承担逾期还款的违约责任。李秀、李全秀自愿为李小秀的前述还款承担连带责任保证，该担保未违反法律法规的规定，合法有效，依法应承担连带清偿责任，在承担保证责任后有权向李小秀追偿。龙岩农商行要求李小秀归还透支本金7万元，并支付该款从2018年7月1日起至清偿之日止按月利率9.75‰计算的利息，证据充分，于法有据，予以支持。但龙岩农商行诉求的违约金依约为逐月增加，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”规定，龙岩农商行诉求的利息及违约金之和应以当月尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限，超出部分，不予支持。李小秀、李秀、李全秀经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、李小秀应在本判决生效后十日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行归还卡号为62×××04的福万通普惠金融贷记卡透支本金7万元，并支付该款从2018年7月1日起至清偿之日止按月利率9.75‰计算的利息以及每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（每月产生的违约金最高限额为500元；每月产生的利息、违约金之和以当月尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额为限）； 二、李秀和李全秀对李小秀的前述还款承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向李小秀追偿； 三、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2088元，适用简易程序减半收取计1044元，由李小秀、李秀、李全秀负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  王开榕 二〇二〇年五月十三日 法官助理刘帆 代理书记员  郭雯菁 附：相关法条 《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。