四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初1189号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：林帮从，北京尚衡（成都）律师事务所律师。 被告：谭林，男，1969年12月28日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告谭林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人林帮丛及被告谭林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还借款本金900000元及利息、罚息、复利（截至2019年6月6日的利息、罚息、复利为人民币29680.11元，自2019年6月7日起至实际还清日止的利息、罚息、复利按双方签订的《中信银行个人借款合同》约定的标准计算，本息暂共计929680.11元）；2.判令被告支付中信银行成都分行律师费55780元；3.请求确认中信银行成都分行对被告所有位于成都市成华区房屋折价、拍卖、变卖的价款提享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的诉讼费用。 事实和理由：2017年11月4日，中信银行成都分行与谭林、毛凤英签订了《中信银行个人借款合同》（以下简称“借款合同”），约定谭林、毛凤英向中信银行成都分行申请借款900000元。借款合同第8.3条约定，谭林、毛凤英违反本合同约定逾期归还贷款的，中信银行成都分行有权按照中国人民银行的规定对谭林、毛凤英逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率在该类贷款届时执行的利率基础上上浮一定百分比或ＢＰｓ（逾期贷款罚息利率详见本合同第二十六条约定）。谭林、毛凤英未按本合同约定用途使用贷款的，中信银行成都分行有权按照中国人民银行的规定对谭林、毛凤英挪用贷款加收罚息，挪用贷款罚息利率在该类贷款届时执行的利率基础上上浮一定百分比或ＢＰｓ（挪用贷款罚息利率详见本合同第二十六条约定）。对逾期或未按本合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对于既逾期又未按本合同约定用途使用贷款的，择罚息利率较重者计收复利，不予并罚。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。借款合同第21.2条规定，一旦发生本条约定的任一违约事件时，中信银行成都分行有权分别或同时采取如下措施，谭林、毛凤英、担保人对此不表示任何异议：21.2.1要求谭林、毛凤英、担保人限期或立即纠正违约行为。21.2.1按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利。21.2.3单方决定变更本合同第二十六条约定的还款方式，谭林、毛凤英应当自收到中信银行成都分行通知之日起按变更后的方式进行还款。21.2.4停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。21.2.5依法律法规规定及本合同约定实现抵押权。21.2.6直接扣收谭林、毛凤英在中信银行股份有限公司任何营业机构开立的任一账户内的存款，以清偿谭林、毛凤英在本合同项下的全部债务，或要求谭林、毛凤英将其账户上存款转为定期存单，作为清偿本合同项下全部债务本息的质押担保，并与中信银行成都分行签订相应的质押合同、办理质押手续。21.2.7要求担保人承担担保责任；21.2.8行使根据法律法规等规定可获得的任何其他权利和救济措施。借款合同第8.6条规定，中信银行成都分行为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由谭林、毛凤英负担。中信银行成都分行有权对垫付的资金自垫付之日起按本合同约定贷款利率向谭林、毛凤英收取利息。谭林、毛凤英为履行借款合同，自愿将其名下位于成都市成华区房屋抵押给中信银行成都分行，办理了抵押登记。相关协议签订后，中信银行成都分行按照双方约定按时足额向谭林、毛凤英发放了贷款，合同履行过程中，谭林、毛凤英未按时还本付息，经中信银行成都分行催收，贷款仍处于逾期状态。鉴于谭林、毛凤英还款意愿极弱，且谭林、毛凤英已经违反了《借款合同》的相关约定，现中信银行成都分行按照合同约定要求谭林、毛凤英清偿全部贷款本息和相关费用并承担相应的违约责任。鉴于上述情况，中信银行成都分行为维护自身合法权益，故诉至法院。在起诉时，原告中信银行股份有限公司成都分行将毛凤英列为被告，后又申请撤回对毛凤英的起诉。 被告谭林辩称，其他诉请均无异议，但希望罚息和律师费能予以酌情减免。 本院经审理认定事实如下：谭林、毛凤英向中信银行成都分行申请借款。2017年11月14日，中信银行成都分行（乙方、抵押权人）与谭林、毛凤英（甲方、受信人；丙方、抵押人）签订编号为811102101647的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：个人房产抵押综合授信额度指丙方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方提供最高额抵押担保，甲方向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度；最高额抵押指丙方以抵押物就乙方对甲方享有的在综合授信期限内连续发生的多笔贷款，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保，当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿；本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保；综合授信额度为900000元，基础贷款额度900000元；综合授信期限自2017年11月14日起至2028年11月14日止；最高债权额限度为1500000元；抵押房屋位于成都市成华区房屋（权2475124），建筑面积为100.77平方米，评估价值为1509500元；抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。 2017年12月30日，谭林、毛凤英与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（位于成都市成华区）办理了抵押登记。 2018年1月3日，中信银行成都分行（贷款人、乙方）与谭林、毛凤英（借款人、甲方）签订编号为811102101648的《中信银行个人借款合同》，约定：中信银行成都分行向谭林、毛凤英提供贷款人民币900000元；贷款期限120个月；贷款用途为综合消费，放款形式为一次性放款；贷款利率以实际提款日的定价基础利率上浮46（%或BPs），即本合同的贷款利率为7.154%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率，固定日调整，利率调整日为1月1日调整；如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行，照此调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率“以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率”；逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息的合同利率的200%；担保方式为最高额抵押无阶段性担保；还款方式为自由还款法二，即每月偿还贷款利息，本金以年为周期（每年本金偿还金额=贷款总金额/贷款总年数，每年偿还本金金额精确至分位），借款到期时利随本清；本合同项下贷款采用自由还款法二的还款方式，执行利率为合同利率基础上浮10BPs；若甲方未按本合同及相关申请材料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的……，即视为已发生违约事件；一旦发生任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“1.要求甲方、丙方限期或立即纠正违约行为；2.按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；3.单方决定变更本合同第二十六条约定的还款方式，甲方应当自收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款；4.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；5.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，中信银行有权在本协议约定的贷款利率基础上加收50%的罚息；对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；本合同作为与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下具体业务合同，与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》构成一个完整的合同体系，本合同项下贷款占用《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下综合授信额度。 2018年1月3日，中信银行成都分行向谭林、毛凤英发放了贷款900000元，《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2018年1月3日，贷款到期日为2028年1月3日，执行年利率7.254%。 后谭林、毛凤英未按约定足额还本付息，中信银行成都分行于2019年8月21日向谭林、毛凤英邮寄《贷款提前收回告知函》，载明宣布上述贷款提前到期。中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》显示：截至2020年3月13日止，谭林、毛凤英未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为880926.26元、利息为64850.77元、罚息为3266.38元、复利为2804.49元。 上述合同约定的借款人毛凤英于2019年2月18日死亡；毛凤英的父亲毛祚胜、母亲邓玉华、儿子谭豪、儿子谭兴均分别签署《放弃继承权声明书》，载明：声明放弃对上述抵押房屋的继承权。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与北京尚衡（成都）律师事务所签订了《委托代理协议书》约定律师代理费为55780元。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中信公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证（借据）》《个人贷款逾期欠款说明》、成都市不动产登记信息摘要、《居民死亡户籍注销证明》、（2019）川南高证字第1932号《公证书》、（2019）川南高证字第1934号《公证书》、（2019）川南高证字第1935号《公证书》、（2019）川南高证字第1936号《公证书》、《委托代理协议书》、庭审记录及原告当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与谭林、毛凤英签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向借款人发放借款900000元，借款人未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求借款人偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求谭林归还借款本金900000元的诉请请求，本院予以部分支持，支持的数额为880926.26元；贷款提前到期日应为中信银行成都分行提起诉讼主张权利之日即本案立案受理日2020年1月17日。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，中信银行成都分行主张的暂计至2020年3月13日止的利息、罚息、复利的总金额未超过其权利范围，本院对此予以确认，暂计至2020年3月13日止，应支付利息64850.77元、罚息3266.38元、复利为2804.49元，因贷款已到期，后不再计收利息；自2020年3月14日起罚息、复利应按编号为811102101648的《中信银行个人借款合同》之约定计至还清借款之日止，罚息应以尚欠的借款本金880926.26元为基数、复利应以尚欠利息和罚息的总额为基数，罚息和复利的利率均合同约定的贷款利率的1.5倍。而合同约定的贷款利率为浮动利率，根据合同约定计算出2020年12月31日（含）前的贷款利率应适用年利率7.254%，据此计算出此期间的罚息、复利利率应为年利率10.881%；同时，根据合同约定自2021年1月1日起贷款利率将采用同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率上浮46%后再加10BPs确定，逾期罚息利率要在此基础上再上浮50%确定。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 关于律师费，《中信银行个人借款合同》有约定，但中信银行成都分行未举证证据该笔费用已实际支付，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院不予支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖登记于谭林、毛凤英名下的位于成都市成华区房屋所得价款在前述认定的债权范围内优先受偿，但优先受偿的最高金额不得超过1500000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告谭林于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金880926.26元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年3月13日止尚欠利息64850.77元、罚息3266.38元、复利2804.49元；自2020年3月14日起罚息、复利应按《中信银行个人借款合同》之约定计至还清借款之日止，罚息的计算基数为欠付的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息和罚息，其中，自2020年3月14日起至2020年12月31日止，罚息、复利的利率均为年利率10.881%，自2021年1月1日起，罚息、复利的利率均为以同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率作为定价基础利率上浮46%后再加10BPs，然后再上浮50%确定）； 二、原告中信银行股份有限公司成都分行对登记于被告谭林（及“毛凤英”）名下的位于成都市成华区房屋享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的上述第一项债权范围内优先受偿； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6827元及保全费5000元，共计11827元，由原告中信银行股份有限公司成都分行负担827元，由被告谭林负担11000元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年五月十八日 书记员  张雨曼