福建省宁德市蕉城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0902民初1753号 原告：中信银行股份有限公司宁德分行，住所地福建省宁德市蕉城区蕉城南路70号金玉雅居大厦一至九层，统一社会信用代码913509000708990230。 主要负责人：姚文武，行长。 委托诉讼代理人：缪宁，福建本瑞律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙瑞木，福建本瑞律师事务所律师。 被告：王幼平，女，1974年8月25日出生，汉族，住福建省福安市。 被告：王绍华，男，1975年3月20日出生，汉族，住福建省福安市。 原告中信银行股份有限公司宁德分行（以下简称中信银行宁德分行）与被告王幼平、王绍华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行宁德分行的委托诉讼代理人缪宁到庭参加诉讼，被告王幼平、王绍华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行宁德分行向本院提出诉讼请求：1.判令王幼平、王绍华共同偿还中信银行宁德分行借款本金292165.25元及利息、罚息、复利（截至2020年1月15日的利息为8338.96元、罚息为357.45元、复利为153.19元，自2020年1月15日起至本息全部清偿之日止的利息、罚息、复利按合同约定另行计付至实际还款之日）；2.判令中信银行宁德分行支付的律师费1万元由王幼平、王绍华承担；3.判决中信银行宁德分行有权就王幼平、王绍华提供的位于福安市的抵押房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项范围内优先受偿。诉讼过程中，中信银行宁德分行变更第一项诉讼请求为：判令王幼平、王绍华共同偿还中信银行宁德分行借款本金262188.26元及利息、罚息、复利（截至2020年4月22日的利息为1653.74元、罚息为1.34元、复利为0.49元，自2020年4月22日起至本息全部清偿之日止的利息、罚息、复利按合同约定另行计付至实际还款之日）。事实和理由：2014年7月21日、7月31日，中信银行宁德分行与王幼平、王绍华签订《个人借款合同》《个人房产抵押综合授信合同》《个人房产抵押最高额抵押合同》。《个人借款合同》第二十二条约定：王幼平、王绍华向中信银行宁德分行借款50万元，借款期限为2014年7月31日起自2024年6月30日止，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月21日，还款总期数为119期，贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，在基准利率基础上上浮50%，即本合同项下贷款利率为9.825%；第十七条约定：借款人未按合同约定逾期或未按约定的金额归还贷款本息，根据第17.2项，中信银行宁德分行有权停止发放贷款，宣布本合同项下贷款提前到期，并收回发放的贷款本息及相关费用；第22.7条约定：逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，挪用贷款罚息利率为合同利率的200%；第8.3条约定：借款人欠息的，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；第8.6条约定：乙方实现上述债权及担保权利的所有费用由王幼平、王绍华承担。《个人房产抵押最高额抵押合同》第四条约定：王幼平以其名下坐落于福安市的房屋为借款人（王幼平和王绍华）与中信银行宁德分行形成的上述债务提供抵押担保，担保的债权本金为50万元，担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。以上担保债权于2014年7月22日完成抵押登记并生效。合同签订后，中信银行宁德分行依照合同约定在2014年7月31日将该笔贷款发放给王幼平、王绍华。在合同履行期间，王幼平、王绍华未按约定偿还借款本息，截至2020年4月22日，尚欠借款本金262188.26元及利息、罚息、复利1655.57元。同时，中信银行宁德分行为实现上述债权已支付律师费1万元整。综上所述，王幼平、王绍华未按合同约定还本付息，已经构成违约，严重损害了中信银行宁德分行的合法权益。 王幼平、王绍华未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1.2014年7月21日，中信银行宁德分行与王幼平签订《个人房产抵押综合授信合同》，约定：中信银行宁德分行同意向王幼平提供总额为50万元的综合授信额度，授信期限从2014年7月21日起到2024年7月21日止。 2.同日，中信银行宁德分行与王幼平、王绍华签订《个人房产抵押最高额抵押合同》，约定：王幼平、王绍华以其所有的坐落于福安市的房产为其与中信银行宁德分行在2014年7月21日至2024年7月21日期间签署的具体借款合同项下中信银行宁德分行对其所享有的全部债权，在最高债权额限度内提供最高额抵押担保，最高债权额限度为：债权本金50万元及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、评估拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和，担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。上述房产登记于王幼平个人名下，于2014年7月22日办理了案涉抵押登记，登记的债权数额为50万元。 3.2014年7月31日，中信银行宁德分行与王幼平、王绍华签订《个人借款合同》，王幼平与王绍华作为共同借款人。合同约定：中信银行宁德分行向王幼平、王绍华提供专项支付综合消费贷款额度50万元整，额度使用期限自2014年7月31日起至2024年6月30日止；贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，在基准利率的基础上上浮50%，即本合同项下贷款利率为9.825%；自贷款发放日起，遇基准利率调整，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；如中国人民银行不再发布贷款的基准利率，本合同相关条款中涉及的基准利率将采用中信银行宁德分行发布的同期同档次的贷款基准利率；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月21日，还款总期数为119期，借款到期利随本清；王幼平、王绍华违反本合同约定逾期归还贷款的，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；王幼平、王绍华未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，视为已违约，中信银行宁德分行有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；中信银行宁德分行为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由王幼平、王绍华负担。 4.上述合同签订后，中信银行宁德分行于2014年7月31日向王幼平、王绍华发放贷款50万元（贷款发放至王幼平银行账户），借款借据载明：年利率9.825%，到期日期2024年6月30日，按月等额本息还款。贷款发放后，王幼平、王绍华未依约按时足额还款，截至2020年4月22日，尚欠借款本金262188.26元及利息1653.74元、罚息1.34元、复利0.49元。中信银行宁德分行确认，中国人民银行不再发布贷款的基准利率后，案涉贷款按照2019年执行利率7.35%（年利率）、罚息利率11.025%（年利率）计算利息、罚息、复利至还款之日。 5.王幼平与王绍华于1997年3月20日登记结婚。 6.中信银行宁德分行为实现本案债权支付律师代理费1万元。 王幼平、王绍华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。上述事实，有中信银行宁德分行庭审陈述及其提交的身份证复印件、结婚证复印件、《个人房产抵押综合授信合同》、《个人房产抵押最高额抵押合同》、《个人借款合同》、他项权证、房屋所有权证复印件、土地使用权证复印件、个人借款凭证、特种转账借方凭证、《王幼平个人贷款逾期欠款说明》、律师费发票、转账回单在卷佐证，上述证据来源、形式合法，内容真实可信，且与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。案涉《个人房产抵押综合授信合同》《个人房产抵押最高额抵押合同》《个人借款合同》系各方当事人真实意思表示，其内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，应确认为合法有效，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。中信银行宁德分行依约向王幼平、王绍华发放贷款50万元后，王幼平、王绍华未按约定按期足额偿还借款，构成违约，应承担违约责任。根据《个人借款合同》约定，王幼平、王绍华违约的，中信银行宁德分行有权宣布合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，有权要求王幼平、王绍华承担其为实现债权而支付的所有费用，故其诉请要求王幼平、王绍华偿还尚欠的借款本金262188.26元及相应利息、罚息、复利，并承担其已支付的律师代理费1万元，有合同和法律依据，予以支持。王幼平、王绍华以登记于王幼平名下的坐落于福安市产为上述债务提供最高债权本金为50万元的最高额抵押担保，并已办理抵押登记，该抵押合法有效，中信银行宁德分行对该抵押物享有优先受偿权。王幼平、王绍华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王幼平、王绍华应于本判决生效之日偿还原告中信银行股份有限公司宁德分行借款本金262188.26元及相应利息、罚息、复利（截至2020年4月22日的利息、罚息、复利合计为1655.57元，之后至款项付清之日止的利息、罚息、复利仍按《个人借款合同》约定计算）； 二、被告王幼平、王绍华应于本判决生效之日支付原告中信银行股份有限公司宁德分行律师代理费1万元； 三、若被告王幼平、王绍华未按期履行上述第一、二项判决确定的义务，原告中信银行股份有限公司宁德分行有权以登记于被告王幼平名下的坐落于福安市的房产折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5408元，减半收取计2704元，由被告王幼平、王绍华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，上诉案件受理费至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员  雷丽娇 二〇二〇年四月二十三日 法官助理谢雨虹 书记员廖玉松 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。