云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0428民初358号原告：元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社。住所地：玉溪市元江县红河街道办事处文化路101号。法定代表人：赵宗正，理事长。委托诉讼代理人：温航，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：普芳艳，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：瞿宁，男，1972年出生，家住昆明市五华区。被告：张晓岚，女，1972年出生，家住昆明市五华区。被告：元江罗槃阿卡旅游休闲度假村有限公司。住所地：玉溪市元江县瓦纳热水塘。法定代表人：王顺祥，董事长。原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社（以下简称为“元江县信用联社”）与被告瞿宁、张晓岚、元江罗槃阿卡旅游休闲度假村有限公司（以下简称为“阿卡公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告元江县信用联社委托诉讼代理人普芳艳，被告瞿宁，被告阿卡公司法定代表人王顺祥到庭参加诉讼。被告张晓岚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告元江县信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告元江县信用联社与被告瞿宁、张晓岚、阿卡公司于2016年11月25日签订的1408010618161125530XXXXXX号《个人购房借款合同》；2.判令被告瞿宁、张晓岚偿还原告元江县信用联社借款本金1728487.69元及利息90667.55元（利息自2018年6月25日起算至2019年6月24日止），本息合计1819155.24元；并支付2019年6月24日后的利息、罚息及复利（后续利息、罚息及复利按照《个人购房借款合同》约定计算至本息还清之日止）；3.判令被告阿卡公司对被告瞿宁、张晓岚的上述借款本息承担连带清偿责任；4.本案全部诉讼费用由三被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费及公告费）。事实和理由：2016年11月25日，因个人购置住房贷款需要，瞿宁、张晓岚与原告签订了合同编号为1408010618161125530XXXXXX号的《个人购房借款合同》。合同约定由原告向瞿宁、张晓岚发放贷款1998000元，借款期限120个月，自2016年11月25日起至2026年11月25日止；利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮64.8653%确定，确定为年利率8.0784%。逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；还款方式为按月等额本息还款。阿卡公司作为保证人签字，合同约定阿卡公司自愿对瞿宁、张晓岚上述借款本息承担连带责任保证，保证期间为自主借款合同借款期限届满之日起两年。《个人购房借款合同》签订后，原告按约向瞿宁、张晓岚发放了贷款1998000元。然而贷款发放后，瞿宁、张晓岚未严格履行还本付息义务，截至2019年6月24日，累计拖欠利息90667.55元，本金尚欠1728487.69元，本息合计1819155.24元。被告瞿宁辩称，类案涉及人员较多，签订合同时，原告作为发放贷款一方在审查贷款时严重失察，存在一定责任。担保当时说过是用房产担保，我同意用房产来偿还借款。我与阿卡公司另行签订了协议，所产生的借款与我无关，本案尚欠的借款本息不应由我承担，应由阿卡公司承担；诉讼费、保全费也应该由阿卡公司承担。被告张晓岚未提交书面答辩意见。被告阿卡公司辩称，对于合同签订原告确实没有尽到审查义务，我方同意用房产来偿还借款。原告元江县信用联社针对其诉讼请求向法庭提供了如下证据：第一组：原告营业执照复印件1份、法定代表人身份证明原件1份、原告法定代表人赵宗正身份证复印件1份，证明原告的诉讼主体资格及法定代表人身份信息。第二组：被告瞿宁、张晓岚身份证复印件各1份、结婚证复印件2份，阿卡公司工商登记信息复印件1份，证明三被告的诉讼主体资格及身份信息。第三组：《个人借款申请书》、《个人购房借款合同》复印件各1份，证明原、被告之间存在合法有效的借款合同、保证合同及合同内容。第四组：借款借据复印件1份，证明原告已按约发放了贷款1998000元。第五组：贷款账复印件1份，证明截止2019年6月24日，累计拖欠利息90667.55元，本金1728487.69元，本息合计1819155.24元。第六组：保全费发票复印件1份，证明原告为实现债权对瞿宁、张晓岚名下的财产进行了保全，支出保全费5000元。被告瞿宁、阿卡公司对上述证据的三性没有异议，本院均予以确认。被告瞿宁针对其抗辩主张，提交了受托代持协议、委托代持协议补充协议、代持房首付款支付情况说明复印件各1份，证明其对“红河谷热海”2套房产只是代持，涉案贷款由阿卡公司偿还。原告元江县信用联社对上述证据的真实性、合法性不发表质证意见，关联性和举证目的不予认可。阿卡公司未提出实质性意见。因瞿宁提供的证据从内容看，系其与阿卡公司的另一法律关系，本院不作为本案证据认定。被告张晓岚、阿卡公司未提交证据。本院经审理认定法律事实与原告主张的事实一致，本院予以确认。本院补充认定如下事实：瞿宁、张晓岚偿还了2018年10月24日前的借款本息，之后的借款本息未再按约偿还。诉讼过程中，原告向本院申请对瞿宁、张晓岚名下的财产采取财产保全措施，本院于2020年3月24日作出（2020）云0428民初358号民事裁定，在1819155.24元限额内采取了查封等保全措施，原告交纳保全费5000元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。当事人应当按约全面认真履行自己的义务。原告与瞿宁、张晓岚、阿卡公司在平等自愿基础上签订了《个人购房借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，系有效合同，对双方当事人均有法律约束力。原告已按约向瞿宁、张晓岚发放了贷款，至此原告的合同义务已履行完毕，瞿宁、张晓岚作为借款人应按约履行还款义务，其未履行还本付息义务的行为，已构成违约，应按约承担相应的利息、复利、罚息及原告为实现债权所产生的费用。因合同期限未满，原告以瞿宁、张晓岚违约要求解除合同，符合双方的约定及法律的规定。阿卡公司作为连带责任保证人，有义务对保证合同约定的担保范围承担连带偿还责任。综上所述，原告的诉讼请求成立，本院予以支持。但需要说明的是，根据2017年8月4日《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发[2017]22号）文件精神，为促进经济和金融良性循环、健康发展，有效降低实体经济的融资成本，每年度的利息、罚息、复利总计以年利率24%为上限。瞿宁作为完全民事行为能力人，应预见签订涉案合同的风险，现瞿宁提出原告放贷审查不严，未提供相应证据证实；其提供与阿卡公司签订的代持协议作为不承担借款偿还责任的依据对抗原告的诉讼主张，于法无据，对其抗辩主张本院不予采纳。张晓岚未到庭参加诉讼也未提交书面答辩意见，视为其自愿放弃对原告的诉请及提交证据的抗辩权利，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第二项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社与被告瞿宁、元江罗槃阿卡旅游休闲度假村有限公司于2016年11月25日签订的合同编号为1408010618161125530XXXXXX号《个人购房借款合同》。二、由被告瞿宁、张晓岚于判决生效之日起十五日内共同偿还原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社借款本金1728487.69元及利息90667.55元（利息自2018年10月25日起算至2019年6月24日止），本息合计1819155.24元，2019年6月24日后的利息、罚息和复利按照《个人购房借款合同》约定计算至本息还清之日止。每年度的前述利息、罚息、复利总计以未偿还本金的24%为限。三、被告瞿宁、张晓岚于判决生效之日起十五日内支付原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社财产保全费5000元。四、被告元江罗槃阿卡旅游休闲度假村有限公司对被告瞿宁、张晓岚的上述第二、三项所涉款项承担连带清偿责任。如果被告瞿宁、张晓岚、元江罗槃阿卡旅游休闲度假村有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21217元，减半收取计10608.50元，由被告瞿宁、张晓岚、元江罗槃阿卡旅游休闲度假村有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有履行义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  吴世莉二〇二〇年五月十九日法官助理倪俊书记员白倩蓉