四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2769号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：刘伟，四川衡平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李红燕，四川衡平律师事务所律师。 被告：陶正浩，男，1983年5月26日出生，汉族，住江苏省建湖县。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告陶正浩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人刘伟、李红燕到庭参加诉讼，被告陶正浩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。 原告新网银行向本院提出诉讼请求：1．判令陶正浩立即偿还原告借款本金245220元；2．被告立即偿还原告全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2020年1月24日，共计利息9386.76元，共计罚息285.35元，共计复利240.51元）；3．判令被告承担原告为实现债权和担保权利所产生的律师费30775.91元。 事实与理由：原告系依法从事互联网金融贷款业务的银行，被告通过原告的“业务平台”向其注册个人电子账户。2019年3月9日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2019XJZ0000838161），约定原告向被告发放贷款50000元，借款期限为60期；还款方式为按月付息按年还本；贷款利息支付时间固定为每月9日；根据合同第七条约定，借款利率为日利率0.0195%；根据合同第七条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。 2018年6月9日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2018XJZ0000024696），约定原告向被告发放贷款21300元，借款期限为60期；还款方式为按月付息按年还本；贷款利息支付时间固定为每月9日；根据合同第七条约定，借款利率为日利率0.0195%；根据合同第七条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。 2018年3月9日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2018XJZ0000039262），约定原告向被告发放贷款98000元，借款期限为60期；还款方式为按月付息按年还本；贷款利息支付时间固定为每月9日；根据合同第七条约定，借款利率为日利率0.0195%；根据合同第七条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。 2019年3月9日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2018XJZ0000038853），约定原告向被告发放贷款119400元，借款期限为60期；还款方式为按月付息按年还本；贷款利息支付时间固定为每月9日；根据合同第七条约定，借款利率为日利率0.0195%；根据合同第七条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。 原告按照被告的申请及合同的约定，向被告发放了上述4笔贷款，但被告未按约定及时归还本息，原告依约向被告送达了书面通知，宣布上述贷款全部到期，被告至今仍未履行还款义务，因此，为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 被告陶正浩未到庭，亦未向法庭提交书面的答辩状和证据。 本院经审理查明的事实与原告诉请的事实基本一致。 另查明，上述系列合同均约定：1．还款方式按月付息，按年还本，按月付息、按年还本是指每月的还款日偿还贷款利息，并于每年最后一个月的还款日等额偿还本金。2．约定还款日规则是：（1）在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应。（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。3．若借款人未按时足额偿还任一笔贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。4．贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。5．借款人未按照约定的还款日向贷款人足额偿还已经到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。6．《个人借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息。7．新网银行为实现债权而实际产生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费用、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。8．借款人应确保向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效，新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院或仲裁机关等）向上述地址或渠道发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签或退件，均视为已经送达。9．新网银行在本合同项下发出的通知或文件，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日视为送达日期。 另查明，上述合同文件签订后，原告依约向被告银行账户发放了上述贷款。被告陆续归还了部分欠款。具体情况如下：第一笔贷款（50000元）被告于2019年4月9日至2019年7月9日按月还息292.50＊4元，共计1170元，此后再未还款；第二笔贷款（21300元）被告于2018年7月9日至2019年5月9日按月还息124.61＊11元，共计1370.71元，此后再未还款；第三笔贷款（98000元）被告于2018年4月9日至2019年7月9日偿还本金19600元，利息573.3＊12＋458.64＊4元，共计28314.16元，此后再未还款；第四笔贷款（119400元）被告于2018年4月9日至2019年7月9日偿还本金23880元，利息698.49＊12＋558.79＊4元，共计34497.04元，此后再未还款。现上述贷款均出现逾期还款。 根据新网银行提供的欠款信息表显示：截止2020年1月24日，被告上述借款共尚欠本金245220元，利息9386.76元，罚息285.35元，复利240.51元． 另查明，2020年1月17日，新网银行向被告发送《宣布贷款提前到期通知函》宣布贷款提前到期，要求被告提前归还全部贷款本息。该通知书已经通过EMS邮寄给被告。新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、营业执照、会员服务合同、新网银行个人电子账户服务协议、借款额度合同、个人借款合同、宣布贷款提前到期通知函、EMS邮单、转款凭证、还款明细清单、相关书证及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，陶正浩向新网银行申请贷款，双方签订了《个人借款合同》系列合同，该系列合同系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述协议签订后，新网银行按约向陶正浩发放了借款，陶正浩未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，现新网银行依据双方之间签订合同的约定，宣布借款提前到期，并要求陶正浩归还所欠借款本金及利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。关于新网银行宣布贷款到期的时间，现已查明，新网银行已于2020年1月17日宣布贷款提前到期，并通过EMS将通知书邮寄给被告，根据双方签订合同内容的约定，该函件可视为已送达被告，故对新网银行已于2020年1月24日宣布贷款提前到期的主张予以确认。截止2020年1月24日，被告尚欠借款本金245220元，利息9386.76元，故被告应当支付上述欠款本息。 关于新网银行主张的利息、罚息、复利，本院认为，合同约定了借期内的利率为年利率7.02%，根据合同约定，本合同项下贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，故罚息利率为10.53%，本案中利息应按照合同约定计收至2020年1月24日止，2020年1月24日以后利息不再计收；2020年1月24日以前的罚息，应以当期未付本金为基数，按照约定罚息利率计收至2020年1月24日止，2020年1月24日以后的罚息，应以每笔贷款的未付本金为基数，按照罚息利率计收至实际付清之日止；复利应以未付利息为基数，按照约定罚息利率计收至付清之日止。现新网银行主张的利息、罚息、复利符合借款合同约定的计收标准、方式，本院对新网银行的该项主张予以支持。但为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因陶正浩违约给新网银行造成的损失，故结合当前利率水准和司法审判实践，本院酌定上述贷款所分别计收的利息、罚息、复利的总和均以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 对新网银行主张的律师费，现无充分证据该律师费已经实际产生，故对其该项主张本院不予支持。 现被告陶正浩经本院依法送达后，无正当理由拒不到庭，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告陶正浩于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金245220元； 二、被告陶正浩于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司支付利息9386.76元及罚息、复利（暂计算至2020年1月24日上述贷款的罚息为285.35元，复利240.51元，从2020年1月24日起，罚息以每笔贷款未付本金为基数，以年利率10.53%为标准计算至本金清偿之日止，复利以未付利息为基数，按照年利率10.53%为标准计算至利息清偿之日止。）但被告的每笔贷款所支付的利息、罚息、复利总和以年利率24%为限； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2794元，由被告陶正浩负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年五月十五日 书记员  覃月