重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初685号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭丽，重庆佳程律师事务所律师。被告：黄学兰，1988年2月17日出生，汉族，住重庆市涪陵区。被告：焦永科，男，1987年2月18日出生，汉族，住重庆市长寿区。委托诉讼代理人（特别授权）程会勇，重庆市长寿区双龙法律服务所法律工作者。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告黄学兰、焦永科信用卡纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人何宇、被告焦永科及其委托诉讼代理人程会勇到庭参加诉讼，被告黄学兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。因新冠疫情影响，本案扣除审限51天，现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄学兰、焦永科偿还信用卡透支本金17896.82元，并支付截至2019年12月13日的利息4231.91元（含复利）、逾期还款违约金785.09元，共计22913.82元；2.判令被告黄学兰、焦永科支付自2019年12月14日起按照合同约定计算的利息、复利、逾期还款违约金至本息还清时止（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计收，复利以未偿还的利息为基数按日利率万分之五计收，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.判令被告黄学兰、焦永科支付律师代理费1500元；4.本案诉讼费由被告黄学兰、焦永科承担。事实和理由：2017年2月25日，被告黄学兰向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程和中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）等内容，领用合约规定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告黄学兰的申请，原告农行长寿支行向被告黄学兰发放了信用卡，被告黄学兰激活后多次使用该信用卡消费，后其未按月按时偿还借款，经原告农行长寿支行多次催收，其仍未履行还款义务。截至2019年12月13日，被告黄学兰尚欠原告农行长寿支行借款本金17896.82元、利息（含复利）4231.91元、逾期还款违约金785.09元，共计22913.82元。原告为实现本案债权已产生律师费1500元。被告黄学兰所欠债务发生于与被告焦永科婚姻关系存续期间，其消费金额、消费领域均为日常生活消费需要，故被告黄学兰逾期未归还产生的欠款本息及因违约需承担的费用，属于夫妻共同债务，被告焦永科对被告黄学兰的全部欠款本息及律师费、诉讼费承担共同还款责任。故请求判如所请。被告焦永科辩称，我不知晓被告黄学兰办了信用卡，我向被告黄学兰多次转账，已足够满足家庭日常生活需要，其消费未用于家庭日常生活和共同生产经营。且我与被告黄学兰离婚时确定婚姻关系存续期间无共同债权债务，故被告黄学兰所欠金额属于其个人消费，我不应当承担还款责任。另，原告主张复利无法律依据。被告黄学兰未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告黄学兰、焦永科于2012年2月9日登记结婚，于2018年9月17日登记离婚。2017年2月25日，被告黄学兰向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并填写《申请表》，该表“申请人签阅”栏载明：本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约规定。本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件。被告黄学兰在该内容后抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并在主卡申请人签名处签名。《申请表》后附的《2017版领用合约》（该合约中发卡行称“甲方”，金穗贷记卡申请人称“乙方”）第四条利息和费用约定：1.透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况，用卡情况等因素确认或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。2.对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期为56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。3.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。4.乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。第六条还款约定：3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。第九条其他约定：5.与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。《申请表》后附的《收费标准》载明：普卡年费100元/年，境内本行预借现金取现、转账和充值收费标准为交易金额的1%，最低1元；逾期还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%。原告农行长寿支行经审核后向被告黄学兰发放了卡号为XXXX的信用卡。被告黄学兰收到该卡后激活并使用，截止2019年12月13日，其尚欠原告农行长寿支行借款本金17896.82元、利息（含复利）4231.91元、逾期还款违约金785.09元，共计22913.82元。2018年7月7日、7月8日、7月25日，被告黄学兰在贵州先时达拍卖有限责任公司消费18000元，在贵州金轩苹工艺雕刻有限公司消费4000元，手机充值99.90元。原告农行长寿支行陈述，被告黄学兰所欠付的本案债务本金均系由上述消费而来，黄学兰在偿还部分本金、利息后形成本案债务。2019年，原告农行长寿支行与重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议》，约定重庆佳程律师事务所指派律师为本案提供代理服务，原告农行长寿支行支付律师代理费1500元。本院认为，被告黄学兰向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》、《章程》约定，系其真实意思表示，被告黄学兰在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后激活并使用且未按时履行还款义务，其与原告农行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系。现被告黄学兰已构成违约，应承担相应的违约责任，原告农行长寿支行按照《领用合约》和《收费标准》的约定要求被告黄学兰偿还尚欠的透支本金17896.82元，并支付截止2019年12月13日利息（含复利）4231.91元、逾期还款违约金785.09元及从2019年12月14日起根据双方约定计算的利息、复利、逾期还款违约金，符合法律规定，本院予以支持。原告农行长寿支行与被告黄学兰在《领用合约》中约定了原告农行长寿支行因催收产生的律师费由被告黄学兰承担，因此，对原告农行长寿支行请求的律师代理费1500元，本院予以支持。关于被告焦永科是否应对被告黄学兰的本案债务承担共同偿还责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，根据被告黄学兰所持信用卡的消费记录显示，黄学兰的消费项目为拍卖购买商品、工艺品购买、手机充值，每笔消费的金额及消费总金额均未明显超过普通家庭日常生活所需，且消费时间处于黄学兰与焦永科的婚姻关系存续期间，根据前述规定，本院依法认定黄学兰的案涉债务系其与焦永科的夫妻共同债务，被告焦永科负有共同还款责任。因二被告未还款，原告为实现债权产生的律师费也应由二被告共同负担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告黄学兰于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行信用卡透支本金17896.82元，并支付截止2019年12月13日的利息（含复利）4231.91元、逾期还款违约金785.09元，共计22913.82元；被告黄学兰于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行自2019年12月14日起至欠款本息结清日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计收；复利以未偿还的利息为基数按日利率万分之五计收；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收）；被告黄学兰于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师代理费1500元；被告焦永科对被告黄学兰应承担的第一、二、三项债务承担共同还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费205元，由被告黄学兰、焦永科共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  周玉玲二〇二〇年五月二十日书记员  黄春燕