四川省宜宾市叙州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1521民初1655号 原告：袁祖清，男，汉族，1969年12月04日出生，住四川省宜宾市叙州区。 委托诉讼代理人：林顺虎，四川酒都律师事务所律师，执业证号15115201020646313。 被告：中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司，统一社会信用代码9151150090885070X4，住所地宜宾市南岸长江大道中段。 负责人：王彦，总经理。 委托诉讼代理人：唐明武，四川戎州律师事务所律师，执业证号15115201310978995。 原告袁祖清与被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月24日公开开庭进行了审理。原告袁祖清及其诉讼代理人林顺虎、被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司的诉讼代理人唐明武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告袁祖清向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告赔偿原告意外医疗费用补偿保险金15990元，意外住院津贴保险金1800元（40元／天×45天），意外身故、残疾保险金120000元，合计137700元；2.诉讼费由被告承担。审理中，原告变更意外医疗补偿为3964.50元，请求赔偿总金额变更为125764.50元。事实与理由：2018年7月10日，原告在被告处投保了2份四川省分公司“祥安”意外伤害保险。保险期为12个月，自2018年7月11日至2019年7月10日。保险合同约定：意外医疗费费用补偿保险金额8000元，给付比例80%，每次事故免赔100元；意外住院津贴保险金额7200元，每次免赔日为3天，津贴给付标准40元／日，最高给付津贴日数60天；意外身故、残疾给付保险金60000元。该意外保险每份保证项目保险总金额75200元。2019年4月9日10时，原告在宜宾至柏溪方向的省307线159Ｋｍ＋500ｍ处与谭光陶驾驶的川Ｑ×××××号轻型封闭货车发生交通事故，致原告受伤。交警部门认定原告负事故次要责任，谭光陶负主要责任。原告受伤后在宜宾市工人医疗治疗45天，诊断为右侧髌骨粉碎性骨折、右侧股骨头后脱位。原告住院产生医疗费23215.17元，原告的伤经四川中证法医学司法鉴定所鉴定为十级伤残。原告因交通事故受伤的损失已经协商处理完毕。原告因交通事故意外受伤致残，被告应当按照保险合同承担赔偿责任。现被告拒绝赔付，为维护原告的合法权益，具状起诉。 被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司辩称，原告在处投保了两份“祥安”意外伤害保险，在保险期间，原告驾驶无牌电动车发生交通事故受伤，因伤住院治疗45天，治疗结束后被评定为十级伤残。被告对上述事实无异议。被告不承担侵权责任，根据保险合同承担保险责任，原告受伤后评定为十级伤残，被告应承担的保险责任为：按照十级伤残对应的伤残系数10%给付残疾赔偿金60000元×10%=6000元；住院45天，扣除免赔日3天，按42天计算住院津贴为42天×40元/天=1680元；医疗费23215.17元，扣除在交通事故中获赔金额，不足部分扣除每次事故免赔额100元后按80%给付。 原告袁祖清围绕诉讼请求依法提交原告身份证复印件，四川省分公司“祥安”意外伤害保险保险单抄件，《道路交通事故认定书》、宜宾市工人医院住院病历复印件、出院证明书、宜宾市工人医院医疗费发票、鉴定意见书，大家保险机动车交通事故责任强制保险赔款计算书。被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司提交了营业执照、法人代表身份证明，保单详细信息打印单，意外伤害保险条款，《人身保险伤残评定标准》前言，对前述证据，本院予以确认并在卷佐证。原告提交的（2019）川15民终2237号判决书与本案缺乏关联性，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年7月10日，袁祖清向中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司投保两份四川省分公司“祥安”意外伤害保险，保单号PEVT201851252725Z00852、PEVT201851252725Z00853,投保人、被保险人为袁祖清。每份保单载明保障内容为：按照《附加意外伤害保险条款（2009版）》，保障项目：意外医疗费用补偿，保险金额8000元，给付比例80%，每次事故门、急诊限额500元，每次事故免赔额100元；按照《附加意外伤害保险条款（2009版）》，保障项目：意外住院津贴，保险金额7200元，每次免赔日数3天，每次最高给付津贴日数60日，每人每日津贴给付标准40元，总给付日数180日；按照《意外伤害保险条款》，保障项目：意外身故、残疾给付，保险金额60000元。保险期间12个月，自2018年7月11日零时起至2019年7月10日二十四时止。保险金额75200元，保险费100元。保单特别约定第2项约定：同一被保险人最多只能购买2份，超过部分无效。 2019年4月9日10时，袁祖清驾驶无牌电动自行车在宜宾至柏溪方向的省307线159Ｋｍ＋500ｍ处（上锦美誉路口）与谭光陶驾驶的川Ｑ×××××号轻型封闭货车发生交通事故，致袁祖清受伤。交警部门认定原告负事故次要责任，谭光陶负主要责任。袁祖清受伤后在宜宾市工人医疗治疗45天，住院产生医疗费23215.17元。2019年12月30日，袁祖清的交通事故伤经四川中证法医学司法鉴定所鉴定为十级伤残。袁祖清的交通事故损失经川Ｑ×××××号车方及保险公司赔偿后，袁祖清自身承担了医疗费3964.50元。 另查明，袁祖清投保的该份保险，保险人为中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司，保险公司并未留存有袁祖清签字的书面保险合同和袁祖清签字的特别条款提示说明确认书，保险公司也未将《附加意外伤害保险条款（2009版）》、《附加意外伤害保险条款（2009版）》、《意外伤害保险条款》等保险条款交给袁祖清。袁祖清投保后，保险公司给付了袁祖清两份保单抄件。 本院认为，原告袁祖清向被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司投保两份四川省分公司“祥安”意外伤害保险，被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司进行了承保，双方形成了保险合同关系。该保险的保险期间为2018年7月11日零时至2019年7月10日24时，袁祖清交通事故受伤的时间为2019年4月9日，在保险期限内，应当由保险公司承担赔偿责任。被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司对投保的事实、原告袁祖清受伤致残等事实不持异议，本院予以确认。本案争议焦点在于原告袁祖清的意外致残的保险金如何确定，保险公司应当赔偿的意外伤害保险赔偿金为120000元，还是应当按照伤残等级系数确定为12000元。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”的规定，本院认为，伤残比例与住院津贴的免赔天数、免赔额条款均是属于免除或减轻保险人责任的条款，中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司应当对此尽到明确说明义务。本案中，中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司投保时并未交付保险条款给原告袁祖清，保险公司也未举证证明对保险条款中的免责条款尽到明确说明与提示义务，因此免责条款对于原告袁祖清不产生效力。被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司应当按照两份保险单载明的意外伤害保险金额共计120000元承担保险责任。原告袁祖清自身承担了医疗费3964.50元，该费用应当由保险公司在意外医疗费用补偿项下予以赔偿。原告袁祖清住院45天，应当由保险公司在意外住院津贴项下赔偿45天×40元/天=1800元。被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司应当赔偿原告袁祖清合计125764.50元。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十三条、第十七条、第三十条规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司赔偿原告袁祖清125764.50元，限于本判决生效后十日内支付。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3054元，减半收取1527元，由被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司负担。 如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  袁洪林 二〇二〇年五月六日 书记员  李宗成