广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初263号原告：中国建设银行股份有限公司开平支行，住所地：开平市****办事处东兴大道爱民路2号东兴大厦北面首、二层。负责人：曾锐波，该行行长。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。被告：胡优辉，男，1979年7月22日出生，汉族，住开平市**************，公民身份号码：440************41X。被告：梁改丽，女，1982年3月8日出生，汉族，住阳江市江城区**************，公民身份号码：441************22X。原告中国建设银行股份有限公司开平支行（以下简称建行开平支行）与被告胡优辉、梁改丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建行开平支行的委托诉讼代理人容雅欣到庭参加诉讼，被告胡优辉、梁改丽经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行开平支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告胡优辉签订的编号为440101779-202*******091476的《个人住房（商业用房）借款合同》;2.判令被告胡优辉、梁改丽共同偿还贷款本金185131.86元,利息2253.80元、罚息25.52元，合计187411.18元及从2019年11月15日起至款项清偿之日止的利息含罚息（以本金185131.86元为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》的有关约定计算);3.判令对被告胡优辉提供抵押担保的位于开平市****办事处xxx房进行折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还给原告;4.判令被告向原告支付律师代理费16371元;5.判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告胡优辉于2015年11月19日与原告中国建设银行股份有限公司开平支行签订440101779-202*******091476号《个人住房（商业用房）借款合同》,约定被告向原告借款人民币21万元。借款用于购买商品房,期限为240个月,即从2015年11月19日起至2035年11月19日。该借款合同第三十一条第一款约定,利率为浮动利率,即执行基准利率,贷款月利率为4.29167‰；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。该借款合同第三十一条第二款约定，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。原被告双方约定还款方式为等额本息还款方法，每月归还本息金额为人民币1403.37元。被告梁改丽与被告胡优辉是夫妻关系，被告梁改丽在贷款申请表借款人配偶一栏签名确认知悉借款情况，由于该笔贷款发生在两被告夫妻关系存续期间，被告梁改丽应以夫妻共同财产对该笔贷款承担共同清偿责任；另被告胡优辉提供了开平市****办事处XXX作抵押担保。自原告依据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定向被告发放贷款后，两被告未能完全履行合同约定还款义务，经常出现逾期断供,在原告多次进行催缴后,仍未足额按期偿还。原告认为,被告在还贷期间,屡次没有依期足额偿还贷款本息，根据原被告双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条第一款第（一）项“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”，被告的行为已构成违约。根据该合同第十七条第一款的约定，借款人违约的,贷款人可宣布贷款立即到期,要求借款人立即清偿借款本息及相关费用,并解除与借款人的借贷关系。且根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同”。因被告违约,符合双方合同约定的解除借贷关系的条件,原告为维护自身合法权益,诉请解除于2015年11月19日与被告签订440101779-202*******091476号《个人住房（商业用房）借款合同》,并宣布贷款立即到期,要求被告立即清偿借款本息及相关费用。而根据该合同第十七条“救济措施”第一款第6点,对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息,自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止,按本合同约定规则计算出的逾期罚息利率贷款利率和约定结息方式计收罚息和复利。对于两被告屡次逾期偿还借款本息的行为,原告诉请对其逾期偿还款项计收罚息。两被告在还贷期间,屡次没有依期足额偿还贷款本息,已满足原被告双方签订的《个人住房（商用住房）借款合同》第十三条第八款第（一）项“借款人未足额履行本合同项下到期债务...贷款人有权行使抵押权利”的约定。因此为维护原告的合法权益,诉请判令以被告为本案贷款提供抵押担保的开平市****办事处XXX房进行折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还给原告。因两被告的违约行为严重侵犯了原告的合法权益,原告不得不采取法律手段进行追偿,根据原被告双方签订的《个人住房（商用住房）借款合同》第十七条第13点“以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用”,因此原告诉请由被告承担本案的律师费16371元及相关诉讼费用。综上，被告的违约行为严重侵犯了原告的合法权益,为保护原告合法利益,特呈诉状于贵院,请求依法判决。庭审中，原告建行开平支行确认被告在2019年12月18日还款本金3118.08元、利息3747.94元、罚息83.43元，合计6949.45元。截至2020年5月26日止，被告尚欠原告贷款本金182013.78元、利息3690.23元、罚息85.27元，合计185789.28元。被告胡优辉、梁改丽没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。原告建行开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告胡优辉、梁改丽没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经本院审查，原告建行开平支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月19日，被告胡优辉与原告建行开平支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，被告胡优辉向原告借款210000元，借款期限为240个月（即2015年11月19日至2035年11月19日），借款用途为购买位于开平市****办事处XXX房，贷款利率为浮动利率，即执行基准利率，贷款月利率为4.29167‰；借款逾期的罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；还款方式为采用等额本息还款方法，以委托扣款方式还款；担保条款为被告胡优辉提供位于开平市****办事处XXX抵押给原告，抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并有权向借款人以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。双方于2015年11月18日在开平市*******办理了上述涉案房屋的抵押登记手续。2015年11月20日，原告按合同约定发放了贷款210000元给被告。自2019年7月起，被告开始逾期还款，截至2020年5月26日止，被告胡优辉已还本金27986.22元、利息39476.78元，拖欠到期本金3181.42元、利息3690.23元、罚息85.27元，仍欠到期与未到期本金合计182013.78元。另查明，原告与广东真利律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告委托广东真利律师事务所代理本案，律师费为16371元。再查明，被告胡优辉、梁改丽于2010年2月21日登记结婚。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告建行开平支行与被告胡优辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行各自义务。本案中，原告依约向被告发放了贷款，被告未能按时足额还款，已构成违约。根据上述借款合同约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，被告胡优辉的违约行为已符合双方约定解除合同的条件，原告请求判令解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据合同履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，合同解除后，被告应承担继续履行还款、支付逾期利息的违约责任。对上述借款合同中借款所涉利息的计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但结合中国人民银行关于贷款市场报价利率（LPR）的公告执行要求，涉案贷款合同在2015年已签订并发放贷款，其贷款利率可按原合同约定执行计算。另被告于2019年12月18日还款本金3118.08元、利息3747.94元、罚息83.43元，合计6949.45元，上述还款应予以扣减。本院确认截至2020年5月26日止，被告胡优辉尚欠原告贷款本金182013.78元、利息3690.23元、罚息85.27元，合计185789.28元及从2020年5月27日起至贷款本息清偿日止按已签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算的利息。故被告胡优辉应向原告偿还上述贷款本息及后续利息。对原告主张超出本院确认部分，本院不予支持。关于律师费的问题。本案中，原告为实现债权，与广东真利律师事务所签订《委托代理协议》约定本案的代理费用为16371元，该收费符合广东省律师服务政府指导价标准，且广东真利律师事务所已经履行了代理职责，原告也已经实际支付了律师费并提供了发票予以证明。根据原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条第一项第13点的约定，贷款人有权向借款人以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。律师费是原告为实现本案债权而产生的费用，按照上述合同约定，原告有权向被告胡优辉追偿，因此，原告诉请判令被告胡优辉承担律师费16371元，理据充分，本院予以支持。关于本案债务是否应由被告梁改丽承担共同偿还责任的问题。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，本案债务是在被告胡优辉、梁改丽夫妻关系存续期间因购买房产所产生的，且梁改丽在胡优辉填写的《个人贷款申请审批表》借款人配偶及抵押人配偶处签名捺印，可见梁改丽知悉并同意上述贷款购房事宜。因此，本案债务属被告胡优辉、梁改丽的夫妻共同债务，应由被告胡优辉、梁改丽承担共同偿还责任。关于抵押物的优先受偿权问题。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”；第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”和第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，本案中，原告与被告胡优辉约定了以位于开平市****办事处XXX房作抵押担保，并办理抵押登记手续，因此原告诉请对上述抵押担保物享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告胡优辉、梁改丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司开平支行与被告胡优辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101779-202*******091476）；二、被告胡优辉应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本息185789.28元及从2020年5月27日起至款项清偿之日止的利息（以本金182013.78元为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》的有关约定计算）给原告中国建设银行股份有限公司开平支行；三、被告胡优辉应在本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费16371元给原告中国建设银行股份有限公司开平支行；四、被告梁改丽对上述第二、三判项的债务承担共同偿还责任；五、原告中国建设银行股份有限公司开平支行对依法处置抵押物（即被告胡优辉名下的开平市****办事处XXX房）所得价款在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；六、驳回原告中国建设银行股份有限公司开平支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4695.58元、保全费1457元，合计6152.58元（原告已预交），由被告胡优辉、梁改丽负担。原告中国建设银行股份有限公司开平支行多预交的案件受理费和保全费6152.58元，由本院予以退回；被告胡优辉、梁改丽应向本院补缴案件受理费和保全费6152.58元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  黄婷婷人民陪审员  劳明健人民陪审员  李蔼娉二〇二〇年五月二十七日法官 助理  李佩瑶书 记 员  关绮明