福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初631号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号，统一社会信用代码：91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，女，1989年3月17日出生，汉族，系福建上杭农村商业银行股份有限公司职工。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，1984年10月27日出生，汉族，系福建上杭农村商业银行股份有限公司职工。 被告：陈德财,男，1978年10月3日出生，汉族，居民，住上杭县。 被告：郭卫青,女，1979年6月10日出生，汉族，居民，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告陈德财、郭卫青信用卡纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹，被告陈德财、郭卫青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1．请求判令陈德财、郭卫青立即归还福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠的透支本金99,998.54元，并支付该普惠金融卡从2019年10月23日起至款清之日以透支本金99,998.54元为基数按月利率6.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。2．请求判令被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。事实与理由：2018年6月25日，陈德财、郭卫青向原告申请普惠金融卡，申请信用额度10万元，经原告审核同意，陈德财申得信用额度为10万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××02），授信期限为3年，卡片授信到期日为2021年7月31日，原告与陈德财签订了普惠金融卡领用合约，同时陈德财、郭卫青向原告书面确认愿意遵守领用合约各项规则，根据领用合约的规定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率6.75‰），结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的本金、利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。从2018年7月18日起至2019年11月20日止，陈德财累计透支本金657,157元，累计归还567,589.77元（其中归还本金557,158.46元，利息11,309.48元，违约金121.83元），故至2019年11月20日止仍结欠本金99,998.54元。2019年11月22日，上述普惠金融卡结出2019年10月23日至2019年11月22日期间透支所产生的利息697.49元及违约金16.16元，按照约定陈德财应在2019年12月17日支付该利息及违约金，但其并未依约付款，故该普惠金融卡于2019年12月17日出现逾期，逾期后陈德财仅于2019年12月18日支付利息4.68元，其余款项则拖欠至今。至起诉日止，该普惠金融卡仍结欠本金为99,998.54元，利息满额交至2019年10月22日，因陈德财、郭卫青属于夫妻关系，且该普惠金融卡由其夫妻共同申请，故原告认为该普惠金融卡项下债务应属于其夫妻共同债务，郭卫青与陈德财应共同承担还款责任。为维护集体财产权益，特向贵院起诉。 陈德财辩称，1．对该笔贷款10万元没有异议，认为应该夫妻共同偿还，郭卫青应履行共同偿还的责任。郭卫青作为成年人，具有完全民事行为人，且在信用卡申请书中作为配偶有签字；2．在离婚协议中虽然有提到陈德财承担全部债务的字眼，但是郭卫青几次提出假离婚，要求把全部的财产给她，也是为了女儿的利益。双方是在2019年7月20日离婚，其现在也是无力偿还，没有固定收入，所以要求郭卫青共同偿还该笔债务。 郭卫青辩称，1．信用卡的领用合约中的字是答辩人签的，但当时根本没看，因为陈德财说不用看了，叫答辩人签字，签字的地点是在上杭县才溪镇农村商业银行。陈德财陈述他把所有的财产给答辩人不是事实，双方是2005年结婚，当时也做不起房子，而且该房子是答辩人父亲的。双方于2019年7月20日离婚。对该笔10万元普惠金融卡答辩人不清楚陈德财是怎么用的。答辩人不同意原告的诉讼请求，答辩人认为原告对答辩人的诉讼请求既无事实根据，也不符合法律规定，请求法庭驳回原告对答辩人的部分诉讼请求。２．答辩人并未向原告办理信用卡，更未使用过该信用卡，答辩人只是作为申请人配偶在申办的文件上签名，而真正办理信用卡是前夫陈德财，原告在起诉状中所称的答辩人共同办卡不是事实，与客观事实不符，所以，仅凭答辩人作为申请人配偶在申办的文件上的签名，就武断地认为答辩人应承担该信用卡所产生的债务，显然是依据不足，不足以证实原告的主张。３．从答辩人于2019年7月20日与陈德财离婚的事实也可以证实答辩人的主张，根据其与陈德财离婚协议约定，所有债务由陈德财负责，本案也与答辩人无关。 上杭农商行围绕诉讼请求向本院提供了陈德财、郭卫青签字的福万通贷记卡申请表、领用合约、使用须知、陈德财贷记卡明细账、结欠借款本金及利息截图、结婚证。 经庭审质证，陈德财对上杭农商行提供的证据均无异议。郭卫青对上杭农商行提供的申请表、领用合约、使用须知无异议，其他认为不知情。 陈德财向本院提供了转账给郭卫青的截图。 经庭审质证，上杭农商行认为与本案无关，郭卫青认为不能证明陈德财的主张。 郭卫青向本院提供了离婚协议书、申请书、照片两张，存款明细账两张、短信、资格证书。 经庭审质证，上杭农商行认为与本案无关，陈德财无异议。 本院经审查，对上述证据的真实性予以认定，与本案有关联的可以作为认定本案事实的依据。 根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，可认定以下事实：2018年6月25日，陈德财向上杭农商行申请普惠金融卡，申请信用额度10万元，经上杭农商行审核同意，陈德财申得信用额度为10万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××02），授信期限为3年，卡片授信到期日为2021年7月31日。同日，上杭农商行与陈德财签订了普惠金融卡领用合约，同时陈德财向上杭农商行书面确认愿意遵守领用合约各项规则。郭卫青在申请表、使用须知中作为配偶签名。在申请表配偶签名处有注明：“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。”，在使用须知中约定：“申请人所办的普惠金融卡项下的债务属于夫妻共同债务。” 从2018年7月18日起至2019年11月20日止，陈德财累计透支本金657,157元，累计归还567,589.77元（其中归还本金557,158.46元，利息11,309.48元，违约金121.83元），故至2019年11月20日止仍结欠本金99,998.54元。2019年11月22日，上述普惠金融卡结出2019年10月23日至2019年11月22日期间透支所产生的利息697.49元及违约金16.16元，按照约定陈德财应在2019年12月17日前支付该利息及违约金，但其并未依约付款，故该普惠金融卡于2019年12月17日出现逾期，逾期后陈德财仅于2019年12月18日支付利息4.68元，其余款项则拖欠至今。至起诉日止，该普惠金融卡仍结欠本金为99,998.54元，利息满额交至2019年10月22日。为此，上杭农商行诉至本院。 本院认为，陈德财、郭卫青与上杭农商行所达成的《福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融贷记卡领用合约》及申请表、使用须知，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，原、被告应当全面履行合同义务。上杭农商行按约向陈德财发放了福万通普惠金融卡，陈德财使用了该卡进行透支，原、被告形成信用卡领用合同关系。前述领用合约及章程中明确约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，乙方因向持卡人催收所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等费用）均为甲方承担”，“持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等”等条款。现陈德财未按约偿还透支款，属违约行为，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。郭卫青在福万通普惠金融卡申请表、承诺书、使用须知等上签字，因此郭卫青应与陈德财共同偿还本案涉及的透支本金、利息、违约金。由此，上杭农商行要求陈德财、郭卫青归还福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠的透支本金99,998.54元，并支付该普惠金融卡从2019年10月23日起至款清之日以透支本金99,998.54元为基数按月利率6.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。但若其主张的透支利息和违约金之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金之和应以年利率24%计算。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，判决如下： 一、陈德财、郭卫青应于本判决生效后一个月内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡尚欠的透支本金99,998.54元，并支付该普惠金融卡从2019年10月23日起至款清之日以透支本金99,998.54元为基数按月利率6.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金； 二、上述款项如透支利息、违约金之和未超出年利率24%的，以双方签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算透支利息、违约金；如透支利息、违约金之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,369元，适用简易程序减半收取1,184.5元，由陈德财、郭卫青负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  何 东 二〇二〇年五月十二日 代理书记员  范秀玲 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。