安徽省马鞍山市雨山区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0504民初938号原告:徽商银行股份有限公司马鞍山分行,住所地安徽省马鞍山市雨山区太白大道3663号,统一社会信用代码91340500704925036T。法定代表人：许明,该行行长。委托诉讼代理人：何俊生,安徽鉴知律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕慧敏,安徽鉴知律师事务所律师。被告：王守文，男，1963年1月18日出生，汉族，住安徽省马鞍山市和县。被告：刘宗英，女，1964年11月23日出生，汉族，住安徽省和县。被告：安徽省农业信贷融资担保有限公司，住所地安徽省合肥市蜀山区梅山路18号安徽国际金融贸易中心53层，统一社会信用代码91340000MA2MRKL49A。法定代表人：叶斌，该公司董事长。原告徽商银行股份有限公司马鞍山分行(下称徽商银行马鞍山分行)与被告王守文、刘宗英、安徽省农业信贷融资担保有限公司(下称安徽省农担公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告徽商银行马鞍山分行委托诉讼代理人何俊生到庭参加诉讼，被告王守文、刘宗英、安徽省农担公司本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。徽商银行马鞍山分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王守文、刘宗英归还借款本金79800元，支付利息7718.86元（其中拖欠利息169.12元、拖欠逾期罚息7168.24元、拖欠复利381.5元，暂计算至2019年11月8日，请求按合同约定的利率判决至被告实际还款之日）以及原告为实现债权所产生的费用8000元，以上合计95518.86元；2.判令被告安徽省农担公司对上述第1项款项承担连带清偿责任；3.判令被告王守文、刘宗英、安徽省农担公司承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年4月24日，原告与被告王守文、刘宗英签订《个人借款合同》，约定原告向被告提供借款399000元，借款期限12个月，即从2018年4月24日至2019年4月24日止，实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日为准；借款利率为月利率4.35‰，为固定利率，合同项下贷款逾期的，原告有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息按罚息利率计收复利；被告选择的还款方法为按月付息，到期一次还本，付息日为每月15日；被告未按约定偿还借款本息构成违约，原告有权以法律手段追偿借款本息，原告为实现债权与担保权利而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费等），均由被告承担。2016年11月30日，原告与安徽省农担公司签订《个人借款最高额保证合同》，约定被告安徽省农担公司为债务人王守文等人与原告自2016年11月30日至2019年11月29日期间签订的借款合同以及其他形成的债权债务关系的法律性文件等主合同，提供最高额连带责任保证担保，担保的主合同债权的最高本金金额为3500000万元，主合同项下债权本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、债务人影响原告支付的其他款项、原告实现债权与担保权利而发生的费用，也属于被担保债权。上述合同签订后，原告于2018年5月3日向被告王守文、刘宗英提供借款399000元，贷款期限一年，但被告未按约定偿还贷款。综上，为维护原告的合法权益，根据相关法律规定特具状起诉，请求依法支持原告的诉讼请求。王守文、刘宗英未做答辩。安徽省农担公司书面提出答辩意见，辩称：1.答辩人已按马鞍山分行的要求，为本案王守文的借款向马鞍山分行代偿了327050.38元，履行了担保责任，马鞍山分行要求答辩人承担担保责任没有事实与法律依据。马鞍山分行于2019年6月3日向答辩人发出《代偿通知书》，按照双方签订的保证合同（编号：个最保字第2016618002号）的约定，要求答辩人为王守文在马鞍山分行的债务（借款合同编号：个借字第2018618006号）履行保证责任，该通知书清晰载明了债务人、借款合同编号、剩余未清偿本金、应代偿本金及比例、未清偿的合同期内正常利息、应代偿利息及比例、应代偿总额（327050.38元）等，即马鞍山分行已同意答辩人代偿的金额为327050.38元。答辩人根据双方签订的保证合同约定的承担责任比例（80%）和马鞍山分行《代偿通知书》的要求，于2019年6月28日为王守文向马鞍山分行代偿327050.38元，与《代偿通知书》载明的应代偿总额相符，履行了担保责任。马鞍山分行于2019年7月10日向答辩人出具《代偿证明》，对代偿责任、代偿额度均已确认。故马鞍山分行又诉请要求答辩人承担担保责任没有事实与法律依据。2.马鞍山分行明知答辩人已支付代偿款，履行了担保责任，却仍然对答辩人向法院提起诉讼，严重违反诚信原则，侵害答辩人的合法权益，浪费司法资源，损害司法权威，扰乱正常的诉讼秩序，属恶意诉讼，答辩人保留采取维护自身合法权益的权利。综上所述，答辩人请求人民法院依法查明事实，驳回原告方对答辩人的诉讼，维护公平、正义，维护答辩人的合同权益。徽商银行马鞍山分行围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照复印件、被告身份证复印件、工商登记复印件、《个人借款合同》复印件、借款凭证、《个人借款最高额保证合同》复印件、最高额项下担保续贷确认书复印件、还款明细、欠款明细单、《委托代理合同》等证据，被告王守文、刘宗英、安徽省农担公司未出庭质证，经审查，本院对原告所举证据的真实性、合法性及与本案的关联性予以认定。被告王守文、刘宗英未举证。被告安徽省农担公司书面提交《代偿通知书》、银行回单、《代偿证明》、业务合作协议、民事判决书复印件各一份作为证据，原告对上述证据真实性无异议，但认为达不到其证明目的，安徽省农担公司仅代偿案涉借款本金及正常利息的80%，实际代偿的范围应当包括本金、正常利息、罚息、复利及实现债权费用，且其他案件的民事判决书不能作为本案判决依据。本院对被告安徽省农担公司所举证据的真实性、合法性及与本案的关联性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月30日，保证人（甲方）安徽省农业信贷担保有限责任公司（2018年4月16日变更名称为安徽省农业信贷融资担保有限公司）与债权人（乙方）徽商银行马鞍山分行签订《个人借款最高额保证合同》（编号：个最保字第2016618002号）一份，合同约定安徽省农担公司为徽商银行马鞍山分行与债务人（附件列示的债务人中有王守文40万元）在2016年11月30日至2019年11月29日期间签订的借款合同以及其他形成债权债务关系的法律性文件承担最高限额350万元的连带保证责任。担保的范围为债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、执行费、公告费等）。保证期间为本合同第十二条确定的主债权中最晚到期的一笔主债权期限届满之日起两年。若乙方宣布全部债务提前到期的，保证期间为乙方宣布全部债务提前到期次日起两年。2018年4月24日，借款人（甲方）王守文、刘宗英与贷款人（乙方）徽商银行马鞍山分行签订《个人借款合同》（借款合同编号：个借字第2018618006号）一份。合同约定甲方向乙方借款399000元整，用于结清个借字第2016618020号合同项下借款；贷款利率为月利率4.35‰；借款期限为12个月，自2018年5月3日至2019年5月3日；还款方式为按月付息，到期一次还本；本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息；借款利率按照第十六条约定调整的，罚息利率按调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利。乙方为实现债权而发生的费用及由此产生的相关税金（包括但不限于增值税款），均应由甲方承担或向乙方进行抵补。2018年5月3日，徽商银行马鞍山分行向王守文、刘宗英发放贷款399000元。2017年6月21日，（甲方）徽商银行股份有限公司与（乙方）安徽省农担公司签订《业务合作协议》一份，合同约定风险共同管理，责任分别承担。即共同过滤信贷原生风险、共同防范信贷新生风险、共同化解信贷违约风险；甲方对其尽调、评审同意放贷的项目无条件承担20%的风险敞口，以示对其尽调、评审工作负责；乙方对债务人未清偿的债权无条件承担80%连带责任。本合作协议下的信贷业务发生违约时，乙方应在甲方给予的宽限期内（收到代偿通知书30个工作日）完成核查手续，对债务人未清偿债权的80%承担代偿责任（含相应信贷业务本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方实现债权与担保权利而发生的费用）。另双方还对合作内容、合作模式、救助机制等作了约定。截至2019年6月3日，王守文、刘宗英尚欠徽商银行马鞍山分行本金399000元、利息8019.5元、逾期利息2690.26元、复利151.21元，合计409860.97元。2019年6月3日，徽商银行马鞍山分行向安徽省农担公司发出《代偿通知书》，载明安徽省农担公司担保的债务人王守文（借款合同编号：个借字第2018618006号）债务已到期，请安徽省农担公司接到通知后履行相应的担保责任，将代偿款项转账至指定账户（徽商银行和县支行），截至2019年6月3日，应代偿本金319200元（剩余未清偿本金399000×80%）、利息7850.38元（未清偿的合同期内正常利息9812.97×80%），合计327050.38元。2019年6月28日，安徽省农担公司向徽商银行和县支行支付327050.38元，备注摘要：代偿王守文本金319200元、利息7850.38元。2019年7月10日，徽商银行马鞍山分行向安徽省农担公司出具《代偿证明》，载明截至2019年6月3日，借款人王守文未能按时偿还贷款本金及利息合计409860.97元（其中贷款本金399000元，利息10860.97元）。该笔贷款现已由安徽省农担公司于2019年6月28日代为偿还我行贷款本金及利息合计327050.38元。截止2019年11月8日，王守文、刘宗英尚欠徽商银行马鞍山分行本金79800元、利息169.12元、罚息7168.24元、复利381.5，合计87518.86元。该款至今未还，以致成讼。本院认为：王守文、刘宗英与徽商银行马鞍山分行签订的《个人借款合同》及安徽省农担公司与徽商银行马鞍山签订的《个人借款最高额保证合同》均系双方自愿签订，合法有效。双方在签订合同后，应及时全面地履行合同约定的义务。徽商银行马鞍山分行按约发放贷款后，王守文、刘宗英应按约定及时归还借款。未按约及时归还借款，徽商银行马鞍山分行依约可以要求借款人承担违约责任，支付逾期利息。借款人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，徽商银行马鞍山分行可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人承担保证责任。关于被告省农担公司是否已经履行了保证责任的问题。本院审查认为，根据双方签订的《个人借款最高额保证合同》，第十二条“本合同担保的主合同”为：12.1债务人见附件列示的债务人名称项下的债务人……第十三条“被担保的最高债权额及保证范围”为：13.1本合同所担保的主合同债权的最高本金余额为人民币叁佰伍拾万元正；附件列示含王守文在内共七人合计贷款金额350万元，王守文贷款金额39.9万元；附件属合同的组成部分，应当认定被告省农担公司系对王守文等共七人提供最高本金额350万元的借款保证，如认定被告省农担公司对附件所列七人中每一位债务人均承担最高本金350万元的借款保证显失公平；被告王守文本案实际借款39.9万元，在其违约欠付原告本息后，原告于2019年6月3日以《代偿通知书》向被告省农担公司主张担保权利，该通知书清晰载明了债务人、借款合同编号、剩余未清偿本金、应代偿本金及比例、未清偿的合同期内正常利息、应代偿利息及比例、应代偿总额等，被告省农担公司及时履行了代偿责任，且原告向其出具了《代偿证明》载明已经代为偿还326976.69元。至此，被告省农担公司已根据双方《个人借款最高额保证合同》的约定及原告的通知要求代为偿还326976.69元，该金额包含了责任比例的本金以及利息、违约利息、复利，其已履行完毕保证责任，原告现仍主张剩余本金及利息本院不予支持。徽商银行马鞍山分行关于实现债权费用的诉请因证据不足，本院不予支持。综上，徽商银行马鞍山分行要求杨文山、汤早霞归还贷款本息的诉请有事实和法律依据的部分，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、王守文、刘宗英自本判决生效之日起五日内一次性向徽商银行股份有限公司马鞍山分行归还截至2019年11月8日拖欠的借款本金79800元、利息169.12元、罚息7168.24元、复利381.5，合计87518.86元；二、王守文、刘宗英自本判决生效之日起五日内一次性向徽商银行股份有限公司马鞍山分行支付自2019年11月9日起至实际清偿之日止，以拖欠的借款本金79800元为基数、按合同约定的标准计算的逾期利息；三、驳回原告徽商银行股份有限公司马鞍山分行对被告安徽省农业信贷融资担保有限公司的诉讼请求。王守文、刘宗英如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2188元，减半收取计1094元，由王守文、刘宗英负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。审判员  赵雪珍二〇二〇年五月二十六日书记员  杨 娟附：相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。