四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0105民初370号 原告：交通银行股份有限公司四川省分行营业部，住所地成都市西玉龙街211号。 负责人：王喆，职务行长。 委托诉讼代理人：余杰，四川闰则律师事务所律师，一般授权。 被告：许小丽，女，汉族，1973年10月19日出生，住四川省资阳市安岳县。 委托诉讼代理人：曾小其，系夫妻关系，一般授权。 原告交通银行股份有限公司四川省分行营业部（以下简称交通银行省分行）与被告许小丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行省分行的委托诉讼代理人余杰到庭参加诉讼，被告许小丽的委托诉讼代理人曾小其到庭参加诉讼，本院依法进行了审理，本案现已审理终结。 原告交通银行省分行向本院提出诉讼请求：1．被告许小丽归还剩余贷款本金人民币4448636.33元，利息224252.05元，罚息7730.12元，复利9087.53元（前述利息、罚息、复利计算截止至2019年12月17日）以及2019年12月18日起至还清所有本息款项之日止按《个人房产抵押贷款合同》约定承担的利息、罚息、复利；2．原告对被告提供的抵押物（即位于成都市新都区的房屋）享有抵押权，有权以处置抵押房产所得价款优先用于清偿本案债务（抵押权优先受偿范围包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、保全费、律师费、处理费、过户费及其他相关费用）；3．被告许小丽支付原告为实现债权所支出的律师费、邮寄费及其他实现债权相关的费用；4．被告许小丽承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2014年2月7日，原被告签订《个人房产抵押贷款合同》，原告依约向被告发放了5230000元贷款。截至2019年12月17日，被告许小丽已连续12期未按约归还贷款，原告依据合同约定宣布被告的债务提前到期。经原告多次催收未果，故诉至法院。 被告许小丽到庭答辩称对借款和金额无异议，但现无能力还款，希望与银行协商分期还款。 当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了原、被告身份信息、《个人房产抵押贷款合同》、放款凭证、欠款明细、贷款基本信息表、他权证、提前到期通知书及邮单、委托代理合同等证据。因被告许小丽质证称债务提前到期通知书没签字，对其他证据三性无异议，并提交病情证明书，原告质证称与本案无关。本院经审查后对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 经审理查明，2014年2月7日，交通银行省分行作为出借人（乙方），许小丽作为借款人及抵押人（甲方），双方签订《个人房产抵押贷款合同》。合同主要约定：许小丽向交通银行省分行借款5230000元，借款用于购买房屋，借款期限240个月，借款利率在中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮5%执行，按本合同约定调整本合同利率，其中，遇人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日，采取等额本息还款法。合同约定，甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息，乙方有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对未付利息计收复利。罚息利率按本合同约定利率上浮50%；甲方违反本合同的其他约定，视为本合同的“提前到期事件”，乙方有权宣布贷款提前到期；要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担出借人为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费等相关费用。许小丽以其购买的位于成都市新都区的房屋（预抵0239997）作为上述借款的抵押物，并于2014年1月4日办理抵押登记（预抵0239997）。抵押担保的范围为本合同项下贷款本金、利息、罚息等及合同约定的实现债权等相关费用。合同第19条约定了通讯地址，乙方对甲方的任何通知，乙方有权通过任一方式进行，且无需对邮递、传真等通讯系统出现传递失误、缺漏或延迟等承担任何责任。截止庭审之日未提交变更地址的书面材料。 合同签订后，交通银行省分行于2014年2月27日向许小丽发放贷款5,230,000元，执行利率为5.73125‰。后许小丽未按期足额履行还款义务，交通银行省分行于2019年12月31日向借款合同约定地址寄送了债务提起到期通知书。截止2019年12月17日，尚欠贷款本金4,448,636.33元，利息224,252.05元，罚息7,730.12元，复利9,087.53元（包含以利息为基数计收复利8,887.7元，以罚息为基数计收的复利199.83元）。 审理中，自2019年8月20日起，“中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率”现为“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”。 本院认为，交通银行省分行与许小丽签订《个人房产抵押贷款合同》系各方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。交通银行省分行依约向许小丽发放贷款5230000元，许小丽未按期足额履行还款义务，应当承担相应的违约责任。许小丽抗辩称未收到贷款提前到期通知书，根据合同约定，交通银行省分行于2019年12月31日向借款合同约定地址寄送了债务提起到期通知书，对上述抗辩本院不予支持。交通银行省分行要求许小丽偿还截止2019年12月17日尚欠的贷款本金4448636.33元，利息224252.05元，罚息7730.12元，复利9087.53元（包含以利息为基数计收复利8887.7元，以罚息为基数计收的复利199.83元），因合同约定复利计收的基数为应付未付的利息，本院对上述本金、利息、罚息予以支持，对以利息为基数计收的复利8887.7元予以支持，对以罚息为基数计收的复利199.83元不予支持。交通银行省分行另主张自2019年12月18日起至全部贷款本金还清之日止的利息、罚息、复利，计算方式按照《个人房产抵押贷款合同》的约定，本院明确：罚息以未还本金4448636.33元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至本息还清之日；复利以未还利息224252.05元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至本息还清之日。上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。许小丽以其所有的位于成都市新都区的房屋（预抵0239997）作为向交通银行省分行借款的抵押物，但并未办理正式抵押登记，交通银行省分行主张对上述房屋享有优先受偿权，不符合法律规定与合同约定，本院不予支持。交通银行省分行另要求许小丽承担为实现债权产生的律师费，未提交证据佐证，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告许小丽于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司四川省分行营业部截止2019年12月17日尚欠的贷款本金4,448,636.33元，利息224,252.05元，罚息7,730.12元，复利8,887.7元及自2019年12月18日起至借款本金实际付清之日止的罚息、复利（罚息以未还本金4,448,636.33元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至本息还清之日；复利以未还利息224,252.05元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至本息还清之日），上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 二、驳回原告交通银行股份有限公司四川省分行营业部的其他诉讼请求 如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费44,318元，减半收取22,159元，诉讼保全费5,000元，合计27,159元，由被告许小丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 何 玲 二〇二〇年五月二十六日 书记员 文艺洁