淮安市洪泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0813民初238号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市洪泽支行，住所地江苏省淮安市洪泽区天水百合园综合楼。 负责人：吴泰然，该行行长。 委托诉讼代理人：徐苏榕，该行工作人员。 委托诉讼代理人：袁宏伟，该行工作人员。 被告：刘小龙，男，1968年7月10日生，汉族，住江苏省南京玄武区。 被告：严芳，女，1982年10月27日生，汉族，住江苏省南京市江宁区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市洪泽支行与被告刘小龙、严芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序于2020年4月2日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市洪泽支行的委托诉讼代理人徐苏榕到庭参加诉讼，被告刘小龙、严芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市洪泽支行向本院提出诉讼请求：1.被告刘小龙、严芳偿还原告借款本金1640483.62元及合同约定利息、罚息31542.3元（截止2020年3月3日），2020年3月4日起的利息、罚息、复利按照合同约定计算至实际还清之日为止；2.拍卖或变卖被告抵押给原告的洪泽区金都秀水21幢1、2、3、4室房屋[苏（2017）洪泽区不动产证明第0007XX8、0007XX9、0007XX0、0007XX1号]，拍卖或变卖所得价款由原告在被告担保的范围内优先受偿；3.两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年12月15日，原告与被告刘小龙订立个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、不动产抵押合同以及个人最高额综合授信合同，约定：原告授信被告最高限额为2140000元，期限为127个月；2019年1月2日，被告网上申请支用贷款人民币2140000元，期限为12个月（从2019年1月2日至2020年1月2日），年利率6.525%。被告刘小龙自愿按月付息到期一次性还本还款法归还贷款本息，被告严芳承担共同还款责任。被告刘小龙违反合同任一条款，原告有权提前收回尚未到期的贷款本息等。同日，原告依合同约定向被告刘小龙发放了2140000元贷款。截止起诉之日，尚欠本金1640483.63元及合同约定利息未归还，经原告多次催收未果，故诉至法院。 被告刘小龙、严芳未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状及任何证据材料。 当事人提交的《个人额度借款合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》、共同还款承诺书、不动产登记证明、放款单、欠款清单等证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月15日，原告与被告刘小龙签订编号为32025160217126466495的《个人额度借款合同》，原告为乙方（贷款人），被告刘小龙为甲方（借款人），约定：本合同项下授信额度金额为2140000元。在额度支用期内,甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为10年，自2017年12月15日至2027年12月15日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。本合同项下单笔贷款利率为年利率，以借款支用单中的约定为准。甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。被告刘小龙、严芳以位于洪泽区金都秀水21幢1室、2室、3室、4室房屋提供抵押担保。2017年12月15日，分别办理金都秀水21幢1室、2室、3室、4室房产抵押登记（苏（2017）洪泽区不动产证明第0007XX8号、第0007XX1号、第0007XX9号、第0007XX0号），抵押方式为最高额抵押，担保债权的数额分别为850000元、850000元、1220000元、650000元。2017年11月27日，被告严芳出具共同还款承诺书，承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。 2019年1月2日，原告与被告刘小龙签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定本协议系甲方、乙方于2017年12月15日签订的编号为32025160217126466495的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。主合同约定的甲乙双方权利义务不受本协议影响。本协议未尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或办理。本协议项下单笔贷款金额不得低于人民币10000元，不得超过人民币300000元。还款方式采用按月付息、到期一次性还本法（仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款）。2019年1月3日、1月4日，原告依约分次向被告刘小龙发放贷款，每笔借款期限为一年，年利率6.525%，罚息利率8.4825%。借款后，被告未按约还款，截止2020年4月20日，尚欠本金1640483.63元及利息未还。 本院认为，原告与被告刘小龙签订的《个人额度借款合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院确认有效。双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。原告已履行发放贷款义务，被告刘小龙应按合同约定履行还款义务，原告要求偿还本息，本院予以支持。被告严芳向原告出具共同还款承诺书，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，故原告要求被告严芳承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告刘小龙、严芳用其所有的金都秀水21幢1、2、3、4室房屋为被告刘小龙的借款提供抵押担保，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定，“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”，故原告要求对抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。关于罚息利率的问题，虽《个人额度借款合同》中约定未按约还款在贷款利率基础上加收50%，但在实际履行过程中，原告提供的放款单上明确罚息利率为8.4825%（即在贷款利率基础上加收30%），被告亦未对此提出异议，故涉案贷款罚息利率应为8.4825%。被告刘小龙、严芳经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，且未说明存在不能到庭参加诉讼的正当理由，应当承担由此可能引起的不利法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘小龙、严芳于判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市洪泽支行1640483.62元及利息、罚息50190.87元（截止2020年4月20日），以及2020年4月20日以后的所有利息、罚息、复利（2020年4月20日以后的利息、罚息、复利的计算按放款单约定执行，总和不得超过年利率24%的标准）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市洪泽支行对被告刘小龙、严芳的抵押房产（苏（2017）洪泽区不动产证明第0007XX8号、第0007XX1号、第0007XX9号、第0007XX0号）分别在850000元、850000元、1220000元、650000元范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费19848元，由被告刘小龙、严芳共同负担。于判决生效后十日内向本院交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费交纳办法》的有关规定，向该院（开户行：中国银行股份有限公司清江浦支行，开户名：江苏省淮安市中级人民法院，中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市洪泽支行账号：62×××20，被告刘小龙账号：62×××12，被告严芳账号：62×××04）预交上诉案件受理费。 审 判 长  郭学龙 人民陪审员  陶卫达 人民陪审员  朱 聪 二〇二〇年五月十一日 法官 助理  刘雨濛 书 记 员  李晓鸥 附：相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。