四川省大邑县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0129民初423号 原告：成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行，住所地四川省成都市大邑县悦来镇惠通街，迎宾大道。 负责人：李晓红，行长。 委托诉讼代理人：李云波，系原告员工。 委托诉讼代理人：李光祥，系原告员工。 被告：池丹，女，汉族，住成都市锦江区。 被告：王鹤霞，女，汉族，住成都市金牛区。 被告：诸明辉，男，汉族，住成都市金牛区。 被告：诸某，女，汉族，住成都市锦江区。 法定代理人：池丹，女，汉族，住成都市锦江区，系其母亲。 原告成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行（以下简称农商行悦来支行）与被告池丹、王鹤霞、诸明辉、诸某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案受理后，依法适用简易程序于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告农商行悦来支行的委托诉讼代理人李云波及被告池丹、被告诸某的法定代理人池丹到庭参加诉讼，被告王鹤霞、诸明辉经本院传票传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行悦来支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告池丹立即清偿所欠原告借款本金650000及至全款还清之日止的利息、罚息、复利（从2019年8月21日起至2020年3月14日止以650000为基数按照年利率6.96%计算利息；从2020年3月15日起至贷款结清之日止以尚欠本金为基数按照年利率10.44%计算罚息；从2019年8月21日至贷款结清之日止以尚欠利息、罚息为基数按照年利率10.44%计算复利）；2、判令被告池丹根据农商邑悦个授20180022《个人贷款授信合同》第十条第四款的约定向原告支付违约金65000元；3、判令被告诸明辉对上述第一、二项债务承担连带保证责任；4、判令被告王鹤霞、诸某对上述第一、二项债务承担还款责任；5、判令确认原告对池丹、诸强提供的位于成都市郫都区的房产［不动产权证号：川（2018）郫都区不动产权第XXXX、XXXX号，业务号：权XXXX］享有抵押权，并有权在被告不履行上述债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6、判令被告诸明辉根据成农商邑悦个保20180001《最高额保证合同》第十条第八款的约定向原告支付主债权金额百分之五的违约金；7、判令被告池丹根据成农商邑悦个高抵20180005《最高额抵押合同》第十一条第一款的约定向原告支付主债权金额百分之五的违约金；8、本案诉讼费、公告费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年3月5日，原告与池丹、诸强（系夫妻关系）签订《最高额授信合同》（合同编号：成农商邑悦个授20180005），约定2018年3月5日至2021年3月4日期间原告向池丹、诸强提供最高额授信额度845000元，其中本金650000元，利息、违约金、赔偿金和原告实现债权和担保权利而发生的费用195000元；同日，原告与池丹、诸强签订《最高额抵押合同》（合同编号：成农商邑悦个高抵20180005），与诸明辉签订《最高额保证合同》（合同编号：成农商邑悦个高保20180001）。《最高额抵押合同》约定池丹、诸强为于2018年3月5日至2021年3月4日期间原告为被告办理约定的各类业务而实际形成的一系列债权提供抵押担保，并将池丹、诸强共有的位于成都市郫都区的房产［不动产权证号：川（XXX）郫都区不动产权第XXXX、XXXXX号，业务号：权XXXX］作为该笔贷款的抵押物，并于2018年3月13日办理了抵押登记［不动产登记证明号：川（XXX）郫都区不动产证明第XXXX号］。《最高额保证合同》约定诸明辉为于2018年3月5日至2021年3月4日期间原告为被告池丹、诸强办理约定的各类业务而实际形成的一系列债权提供连带责任保证担保，并对担保人违约责任等内容进行了约定。2018年3月5日，原告与池丹、诸强签订《个人贷款授信合同》（合同编号：成农商邑悦个授20180022），约定原告向池丹、诸强提供授信650000元，授信期间为36个月，即从2018年3月5日起至2021年3月4日止（贷款实际发放日期、到期日以具体的借款凭证为准），贷款利率执行固定年利率6.96%，贷款逾期的罚息利率执行在贷款利率基础上上浮50%即年利率10.44%，同时合同也对结息、贷款逾期、违约责任等内容进行了约定。借款合同签订后，原告于2018年3月14日向池丹、诸强发放贷款650000元，约定2019年3月14日到期，池丹、诸强在该笔贷款到期前结清了贷款并第二次申请周转使用授信，原告又于2019年3月14日向池丹发放贷款650000元，约定2020年3月14日到期。池丹、诸强取得贷款后，未按约履行还款义务，从2019年8月21日开始利息逾期；原告多次催收，借款人及担保人仍未履行其义务，另抵押物已被查封，已严重违约。借款人诸强已于贷款期间去世，诸某系诸强女儿、诸明辉系诸强儿子、王鹤霞系诸强母亲。 被告池丹辩称，对原告起诉的事实无异议，是借过该笔借款，对第七项诉讼请求有异议，抵押物被查封并未损害原告的有限受偿权；同时由于原告拖延处理此事导致罚息过高，要求调减罚息，其余诉讼请求无异议。 被告王鹤霞、诸明辉未到庭参加诉讼，但向法庭提交了书面答辩意见称，原告的起诉事实清楚，内容真实，愿意将抵押贷款的房产由法院拍卖用于清偿原告的债务，自愿放弃对诸强遗产的继承权，请法院依法判决。 被告诸某辩称，希望法院依法判决。 经审理查明，诸强（已于2019年7月死亡）生前与池丹系夫妻关系，王鹤霞系诸强母亲，诸明辉系诸强儿子，诸某系诸强女儿。2018年3月5日，原告与池丹、诸强签订《最高额授信合同》（合同编号：成农商邑悦个高授20180005），约定原告向池丹、诸强提供最高额授信额度845000元，该授信由池丹、诸强与原告签订的《最高额抵押合同》（合同编号：成农商邑悦个高抵20180005）提供最高额抵押担保，授信业务本金为650000元，授信业务利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和原告实现债权及担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）195000元；授信期限从2018年3月5日起至2021年3月4日止；本合同项下单笔授信业务的起始日、到期日、金额、利率、费率、相关权利义务等以双方另行签订的单笔授信业务合同或借款合同为准；本合同项下的各单笔授信业务合同所约定的债权，一并纳入成农商邑悦个高抵20180005《最高额抵押合同》、成农商邑悦个高保20180001《最高额保证合同》的担保范围。同日，原告与诸明辉签订《最高额保证合同》（合同编号：成农商邑悦个高保20180001），约定为保障债权人债权的实现，保证人愿意为债权人与债务人池丹、诸强在一定期限内所形成的一系列债权提供最高额保证担保；被保证的债权是指自2018年3月5日至2021年3月4日期间，债权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，本担保债权的本金最高额为人民币845000元，保证范围则覆盖上述本金及产生的利息、复利、罚息和实现债权所产生的所有费用；保证方式为连带责任保证；保证期间按债权人对债务人每笔贷款分别计算，自每笔借款合同约定的债务履行期间届满之日起两年，若发生法律、法规规定的或主合同约定的事项，导致债务提前到期的，保证人保证期间自债务提前到期日起两年；保证人违约的，除了应当继续承担保证责任外，还应当支付主债权金额百分之五的违约金；保证担保的债权同时还有抵押、质押等其他担保方式的（包括债务人提供的抵押、质押等），债权人有权直接要求保证人承担责任，而无需先行行使抵押权或质权等内容。同日，原告与池丹、诸强签订了《最高额抵押合同》（合同编号：成农商邑悦个高抵20180005），约定为保障抵押权人债权的实现，抵押人愿意为抵押权人与债务人池丹、诸强在一定期限内所形成的一系列债权提供最高额抵押担保；抵押人以池丹、诸强共有的位于房屋［川（XXX）郫都区不动产权第XXXX、XXXX号，业务号：XXXX］设定抵押；被担保的债权是指自2018年3月5日至2021年3月4日期间因抵押权人为债务人办理约定的各类业务而实际形成的一系列债权，其最高额为845000元；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止；债务人不履行主合同项下的到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，抵押权人有权处分抵押财产；抵押人违反合同的任一约定，抵押权人有权要求抵押人赔偿损失并支付主债权金额百分之五的违约金；出现以下情形之一的，视为抵押人违约，抵押财产被查封、扣押、冻结、扣划、留置、拍卖、行政机关监管，或者权属发生争议等内容。合同签订后，双方将上述房产办理了抵押登记［川（XXXX）郫都区不动产证明第XXXXX号］。同日，原告与池丹、诸强签订《个人贷款授信合同》（合同编号：成农商邑悦个授20180022），约定原告给予池丹、诸强的授信额度650000元用于购货；本授信额度的有效期限为36个月，自2018年3月5日起至2021年3月4日止，具体每笔贷款的贷款期限以“借款借据”或其他债权债务凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；贷款利率固定利率6.96%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；按月结息，到期一次性还本，结息日固定为每月的第20日；借款采取抵押担保方式；存在以下三项中任一项的，即构成贷款逾期：（一）甲方连续三次未按约定归还贷款利息；（二）甲方累计六次未按约定归汉贷款利息；（三）贷款到期，甲方未清偿贷款本息；贷款逾期，原告有权就逾期贷款部分按本合同约定的逾期利率计收逾期罚息；贷款逾期后，甲方必须尽快归还所欠款项，并同时向原告支付逾期罚息，否则原告有权持续计息并按罚息利率计收复利；第十条、违约责任及发生危机乙方债权情形的补救措施：三、可能危机乙方债权的情形（均视为违约）（八）2、抵押财产被查封、扣押、冻结、扣划、留置、拍卖、行政机关监管，或者权属发生争议……四、乙方救济措施，出现本条第二款或第三款约定的任一项中的任一情形，原告有权行使下述一项或几项权利……（三）按未清偿本金的一定比例向甲方收取违约金，其中出现第三款中第（一）项情形的，违约金为5%，出现第三款第（二）项至第（十）项情形的，违约金为10%……（六）借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利等内容。池丹、诸强于2019年3月14日向原告提交个人贷款支用申请书，申请借款650000元。原告于2019年3月14日向被告池丹、诸强发放了贷款650000，借款凭证上载明借款日期从2019年3月15日起至2020年3月14日，执行利率为年利率6.96%。池丹、诸强从2019年8月21日开始未归还利息，2020年3月到期的本金650000元未按约归还。 另查明，池丹、诸强共有的位于成都市郫都区房屋于2019年3月27日被成都市锦江区人民法院查封。 以上事实，有原被告双方庭审陈述及本院经审查采信的下列证据予以证实：《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《个人贷款授信合同》、不动产证、不动产登记证明、个人借款凭证、个人贷款支用申请书、户籍证明、银行流水、抵押物查询信息等。 本院认为，农商行悦来支行与诸强、池丹签订的《最高额授信合同》、《个人贷款授信合同》、《最高额抵押合同》，与诸明辉签订的《最高额保证合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，合同当事人均应按照合同约定履行义务。合同签订后，农商行悦来支行依照约定履行了发放贷款的义务，诸强、池丹未按约定履行自己的义务，未按照约定按期足额归还借款本息，对农商行悦来支行按照合同约定要求借款人立即清偿全部贷款及产生的利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。池丹辩称，由于农商行悦来支行拖延诉讼导致罚息过高，请求调减罚息，本院认为，罚息的产生是由于借款人未按期足额归还借款本息，与债权人何时提起诉讼无关，对池丹的该项抗辩意见，本院不予采纳。农商行悦来支行要求池丹支付违约金的诉讼请求，因该项约定并不违反法律法规禁止性规定，本院依法予以支持。案涉借款是以被告池丹、诸强共有的房屋作抵押担保，且办理了抵押登记，在借款人未履行还款义务时，农商行悦来支行主张对上述抵押财产享有优先受偿权的请求符合法律规定，本院予以支持。诸明辉自愿为案涉的债务提供连带责任保证，现保证期限未过，对农商行悦来支行要求诸明辉对尚欠本金、复利、罚息、违约金承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。关于农商行悦来支行要求诸明辉支付违约金的诉讼请求，本院认为，农商行悦来支行与诸明辉另行负担违约金的约定与保证合同的目的、本质不相符合，超出了保证合同的保证范围，亦有违法律的公平原则，对农商行悦来支行主张诸明辉在担保责任外另行承担违约金的诉讼请求，本院不予支持。具体理由如下：第一，《中华人民共和国担保法》第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”保证合同对保证责任范围的约定，虽实行意思自治，但因保证合同是主合同的从合同，保证责任是主债务的从债务，基于从属性原则，保证责任的范围及强度不能超过主债务的范围及强度；第二，池丹、诸强尚欠的借款本金、罚息、复利、违约金已经经本院确定由池丹归还并由诸明辉承担连带保证责任，已经充分而有力地弥补了农商行悦来支行的损失，并且对违约的借款人、保证人有一定的惩罚性，农商行大邑悦来支行再行向诸明辉主张违约金，明显强加给诸明辉不合理的义务，违背了合同公平公正的要求；第三，《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条规定：“保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。”依据上述法律规定，由于债权人与保证人在保证合同中特别约定的违约金只针对保证人，不属于主债务的范围，保证人承担后将无法向被保证人追偿，保证人额外增大了债务。综合上述理由，对农商行悦来支行的该项诉讼请求，不予支持。对农商行悦来支行要求池丹根据《最高额抵押合同》第十一条第一款的约定向原告支付违约金的诉讼请求，本院认为，根据本案的庭审调查，本案的抵押物仅存在被查封的情形，原告作为抵押权人，且按法律规定办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第五十四条规定：“同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：（一）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押物已登记的先于未登记的受偿。”原告作为先登记的债权人，已经取得优先受偿权，不论被查封的财产最终是否被法院执行，均需待原告清偿完毕后，在有余额的情况下，申请查封人才能得已行使自己的权益，故在原告的权益并未受到侵害的情况下，要求被告承担违约责任支付违约金，有违权利义务对等原则，对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。诸强死亡后，其第一顺序继承人王鹤霞、诸明辉明确表示放弃继承诸强遗产，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第二款“继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”之规定，王鹤霞、诸明辉不应承担本案债务的偿还责任。诸某作为诸强的第一顺序继承人之一，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务”之规定，诸某应当在继承诸强遗产范围内承担还款责任。原告主张的公告费、保全费并未实际产生，对该项主张请求本院不予支持。 综上，原告的诉讼请求部分成立，本院对其合理部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告池丹在本判决生效之日起十日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行借款本金650000元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式：从2019年8月21日起至2020年3月14日止以650000元为基数按照年利率6.96%计算利息，从2020年3月15日起至贷款款项付清之日止以尚欠本金为基数按年利率10.44%计算罚息，从2019年8月21日起至款项付清之日止以尚欠利息、罚息为基数按年利率10.44%计算复利）； 二、被告池丹在本判决生效之日起十日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行违约金65000元； 三、被告池丹不履行上述义务时，原告成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行有权以池丹、诸强共有的位于成都市郫都区房屋［不动产权证号：川（XXXX）郫都区不动产权第XXXX、XXXX号，业务号：权XXXX］折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿； 四、被告诸明辉对被告池丹的上述第一、二项债务承担连带清偿责任，被告诸明辉承担连带保证责任后，有权向被告池丹追偿； 五、被告诸某在继承诸强财产范围内对被告池丹的上述第一、二项债务承担共同还款责任； 六、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10300元，减半收取计5150元，由被告池丹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 赵晓旭 二〇二〇年五月二十九日 法官助理 王 卓 书 记 员 饶 怡