福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初801号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地上杭县临城镇城东村北环中路224号。统一社会信用代码：91350823337622657X。 负责人：蓝乐平，行长。 委托诉讼代理人：吴仰仁，该支行职员。 被告：江锦平男，1988年3月5日出生，汉族，住上杭县。 被告：巫伟鑫男，1991年4月6日出生，汉族，住上杭县。 被告：李丽萍女，1963年6月4日出生，壮族，住上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行）与被告江锦平、巫伟鑫、李丽萍信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。龙岩农商行的委托诉讼代理人吴仰仁到庭参加诉讼，江锦平、巫伟鑫、李丽萍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行向本院提出诉讼请求：1.判令江锦平归还福万通普惠金融贷记卡（下称普惠金融卡）尚欠本金99965.16元，并支付从2018年10月23日起至还清之日以本金99965.16元为基数按月利率9.75‰计算的利息以及每月按合同约定的最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2.判令巫伟鑫、李丽萍对江锦平的上述债务承担连带保证责任；3.江锦平、巫伟鑫、李丽萍承担本案的诉讼费。事实和理由：江锦平于2018年5月15日向龙岩农商行申请额度为10万元的普惠金融卡，由巫伟鑫、李丽萍提供连带责任担保。龙岩农商行与江锦平签订普惠金融卡领用合约（下称领用合约），与江锦平、巫伟鑫、李丽萍签订最高额保证合同，同时江锦平承诺愿意遵守领用合约各项规则。领用合约约定了持卡人的使用、还款、免息期、透支利息、结息日、账单日、还款日、执行月利率、违约及违约金的计付等事项。领用合约同时约定，若持卡人未按约归还透支款项或利息，龙岩农商行有权向持卡人催收并要求持卡人全额偿还所欠款项。经龙岩农商行审批同意，江锦平申领取得额度为10万元、卡号为62×××08的普惠金融贷记卡一张。江锦平持卡后，于2018年6月1日至2018年10月24日累计透支本金10万元，累计归还4865.84元（其中归还本金34.84元、利息4680元、违约金151元）。2018年12月19日前，江锦平未依约支付2018年10月23日至2018年11月22日期间透支所产生的利息1007.16元，该卡于2018年12月19日出现逾期。截至2020年3月27日止，江锦平结欠透支本金99965.16元，利息和违约金合计22930.12元。龙岩农商行经催要未果提起诉讼，请求判如所请。 江锦平、巫伟鑫、李丽萍在本院送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未作答辩和提供证据，对龙岩农商行提出的诉讼请求和提供的证据材料均未提出异议。 经审理查明，2018年5月15日，江锦平向龙岩农商行申请额度为10万元的普惠金融卡，双方签订了普惠金融卡申请表及领用合约，约定了普惠金融贷记卡的申领、收费、还款计息、挂失、有效期、违约金、当事人的权利和义务等事项，同时江锦平承诺愿意遵守领用合约各项规则。据领用合约约定：持卡人可在授信额度内随用随还；使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期；透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日；持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等；执行月利率为9.75‰；持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，每月按最低还款额未还部分的5%计收违约金；持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息，龙岩农商行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2018年5月31日，经龙岩农商行审批同意，江锦平申得额度10万元、卡号62×××08的普惠金融卡一张。同日，龙岩农商行与江锦平、巫伟鑫、李丽萍签订最高额保证合同，约定了巫伟鑫、李丽萍自愿为龙岩农商行与债务人江锦平自2018年5月31日起至2021年8月31日止办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，保证人担保的最高额债权本金为人民币壹拾万元，基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；以及保证人和债权人的权利及义务等事项。江锦平从2018年6月1日至2018年10月24日持卡透支消费，但从2018年11月份开始未按约还款，截止2018年10月22日结欠透支本金99965.16元及该款从2018年10月23日起至清偿之日止按月利率9.75‰计算的利息以及每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金。2018年12月19日，江锦平所持普惠金融卡发生逾期，此后江锦平及巫伟鑫、李丽萍均未再偿还本金、利息及违约金。龙岩农商行经催要未果，诉至本院。 上述事实，有龙岩农商行提供的普惠金融贷记卡申请表、领用合约、最高额保证合同和江锦平、巫伟鑫、李丽萍的身份证复印件各一份，江锦平所持普惠金融贷记卡的电脑账单截图及明细清单各一份，以及当事人的陈述等证据证实，足以认定。 本院认为，龙岩农商行与江锦平签订普惠金融贷记卡申请表及领用合约，以及与江锦平、巫伟鑫、李丽萍签订的最高额保证合同，均系各方当事人的真实意思表示，内容合法，属有效合同，双方均应全面履行。江锦平领用普惠金融卡透支消费后未按约还款属违约，应限期归还透支本金及利息并承担逾期还款的违约责任。龙岩农商行诉求的透支本金99965.16元及从2018年10月23日起至清偿之日止按月利率9.75‰计算的利息，证据充分，于法有据，予以支持；但诉求的违约金系逐月产生，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”规定，龙岩农商行诉求的每月利息和违约金应以当月尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限，对超出部分，本院不予支持。巫伟鑫、李丽萍自愿为江锦平的案涉普惠金融贷记卡项下的透支本息承担连带责任保证，该担保未违反法律法规的规定，合法有效，依法应承担连带清偿责任。江锦平、巫伟鑫、李丽萍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、江锦平应在本判决生效后十日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行归还卡号为62×××08的福万通普惠金融贷记卡透支本金99965.16元，并支付从2018年10月23日起至清偿之日止以当月尚欠透支本金为基数按月利率9.75‰计算的利息以及每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（每月利息与违约金之和以当月尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限）； 二、巫伟鑫、李丽萍对江锦平的前述还款承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向江锦平追偿； 三、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2758元，适用简易程序减半收取计1379元，由江锦平、巫伟鑫、李丽萍负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  王开榕 二〇二〇年五月七日 法官助理刘帆 代理书记员  郭雯菁 附：相关法条 《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。