四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初239号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张华英，四川运逵律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜仲贤，四川运逵律师事务所律师。 被告：李杰，男，1978年3月10日出生，汉族，住安徽省界首市。 被告：申春玲，女，1981年2月1日出生，汉族，住安徽省界首市。 委托诉讼代理人：李杰（申春玲配偶），住安徽省界首市。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告李杰、申春玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月19日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人张华英、杜仲贤及被告李杰（亦为申春玲的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令李杰、申春玲偿还民生银行成都分行借款本金323005.36元和利息13189.18元、罚息（含复利）1608.92元［利息、罚息、复利暂计至2019年12月16日，之后的罚息以逾期未还本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按照贷款利率加收50%计算至实际清偿之日止］，并承担违约金16150元（按5%计算）；2.判令李杰、申春玲支付公证费300元、邮寄费8元、律师费28340元。事实和理由：李杰、申春玲（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下：一、合同编号、名称：ＨＴ2001201903063444的《借款合同》；二、合同签订时间：2019年4月2日；三、借款金额：330000元；四、借款期限:36个月，自2019年4月2日起至2022年4月2日止；五、借款用途：借新还旧；六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮50%，确定年利率为7.125%；七、还款方式：按月付息，还款日为每月15日；自2019年5月至2019年12月，每月15日归还贷款本金5000元；自2020年1月起，每月15日归还贷款本金增加至10000元；借款到期时归还剩余本金，利随本清。八、合同主要条款：（1）约定诉讼文书送达地址：第一部分第15.4.1条约定李杰、申春玲的送达地址为成都市。（2）利息、罚息、复利计算标准：第一部分第4.1条约定贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮50%，确定为年利率7.125%；第5条约定本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率立即调整；第6条约定逾期利率为贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为贷款利率基础上加收100%确定；第二部分第8条约定乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。（3）违约金计算标准：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失；第23条约定甲方违约的，乙方有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。九、借款发放情况：2019年4月3日发放借款330000元。十：还款情况：李杰、申春玲自2019年5月15日开始出现逾期还款的情况。十一、欠款情况：截至2019年12月16日，系统结算的尚欠借款本金323005.36元、利息13189.18元，罚息（含复利）1608.92元。十二、宣布贷款提前到期情况：2019年10月25日，民生银行成都分行向李杰、申春玲邮寄《贷款提前到期通知书》，宣布上述合同项下借款全部提前到期，并要求李杰、申春玲归还全部借款本息。民生银行成都分行为维护其合法权益，提起诉讼。 李杰、申春玲辩称，1.对本金、罚息、复利及违约金无异议；2.由于企业破产现面临资金压力，利息请求予以适当减少；3.对民生银行成都分行实际支付的律师费部分同意承担；4.对公证费、邮寄费没有异议。 本院经审理查明事实与原告诉称一致，本院对上述事实予以确认。 另查明，《借款合同》第一部分第15.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。第23条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。第24.7条约定：甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）；利息；（7）本金。乙方有权变更上述顺序。第25.3条约定：乙方有权根据本合同的约定，宣布甲方借款提前到期。第31条约定：由任何一方发给其他方的任何通知或书面通讯，应发送至各方的通讯地址，以挂号信方式邮寄的，上述文件或通知在投邮后的第4日即视为送达和收到之日。 《还款计划信息表》载明：起息日为2019年4月3日，到期日为2022年4月3日，约定还款日为每月15日，还款方式为按期付息不规则还本，执行利率为7.125%，利率调整方式为立即调整，罚息浮动比例为50%。 借款期间，李杰、申春玲按期足额偿还了第一期即2019年4月15日产生的借款本息，2019年5月15日即发生逾期，仅于当日偿还了利息34.05元；于2019年6月15日偿还了本金56.43元、利息1925.33元、复利17.72元、复利0.52元；于2019年6月21日偿还了罚息1.45元；于2019年12月15日偿还了本金6938.21元、罚息61.79元。截至2019年12月16日，李杰、申春玲共计偿还借款本金6994.64元、利息2743.13元、罚息（含复利）81.48元。 2019年10月25日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向李杰、申春玲位于成都市的地址发出一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为ＨＴ2001201903063444的《借款合同》第二部分第六章第23条之约定，现宣布该合同项下借款全部提前到期，并要求李杰、申春玲在收到通知之日起3日内履行还款义务。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第201681号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《公证书》、借款凭证、个人账户对账单、结算信息表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与李杰、申春玲签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，李杰、申春玲应依约履行还本付息的义务。而李杰、申春玲未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年10月25日向李杰、申春玲《借款合同》约定的送达地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，且李杰、申春玲亦收到上述挂号信，根据双方合同约定，案涉贷款已于2019年10月29日到期，李杰、申春玲应偿还全部剩余借款本金。截至2019年12月16日，李杰、申春玲尚余借款本金323005.36元未偿还，故对民生银行成都分行要求李杰、申春玲偿还借款本金323005.36元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求李杰、申春玲支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，李杰、申春玲辩称利息应予以减少，本院认为，案涉《借款合同》中对借款人计收利息进行了约定，上述约定不违反法律、行政法规的强制性规定，亦符合中国人民银行货币政策，故对李杰、申春玲的答辩意见本院不予采信。利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》的约定及合同实际履行情况予以计算，且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率7.125%，罚息利率仍适用年利率10.6875%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮50%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮125%确定，且利率立即调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行未对利率进行调整，但在宣布案涉贷款提前到期后至2019年12月16日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2019年12月16日的利息、罚息、复利的总额14798.1元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2019年12月17日起利息不再计收；2019年12月17日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮125%计算，且利率立即调整；2019年12月17日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮125%计算，且利率立即调整。 双方约定违约金为借款本金的5%，民生银行成都分行主张的违约金以尚欠的借款本金为基数按5%计算为16150元，未超过双方合同约定的范围，本院予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因李杰、申春玲违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求李杰、申春玲支付律师费28340元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求李杰、申春玲支付公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，且李杰、申春玲对上述费用亦予以认可，故本院均予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告李杰、申春玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金323005.36元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、被告李杰、申春玲于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2019年12月16日的利息、罚息、复利共计14798.1元；2019年12月17日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮125%计算，且利率立即调整；2019年12月17日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮125%计算，且利率立即调整]，并支付违约金16150元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7040元，减半收取3520元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担260元、被告李杰、申春玲负担3260元；保全费2433元，由被告李杰、申春玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月十四日 书记员  李 颖