湖南省津市市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0781民初168号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司津市市支行，住所地常德市津市市三洲驿办事处后湖社区车胤大道57号。负责人：龙智，该支行行长。委托诉讼代理人：张铁军，湖南秦明律师事务所律师。被告：冷志能，男，1980年7月9日出生，汉族，户籍所在地湖南省益阳市赫山区，现住湖南省常德市津市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司津市市支行（以下简称邮储银行津市支行）与被告冷志能信用卡纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮储银行津市支行的委托诉讼代理人张铁军、冷志能到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行津市支行向本院提出诉讼请求：1.判令冷志能向邮储银行津市支行偿还本金27123.45元、利息3668.22元、费用4214.3元，共计35005.97元。（暂计算至2020年2月12日止），以后利息、罚息及费用按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》规定计算至实际清偿之日止；2.判令冷志能承担本案诉讼费、律师费。事实和理由：冷志能分别于2016年10月10日、2017年9月13日向邮储银行津市支行申请办理信用卡两张。自愿签订《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，表示其愿意遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》。邮储银行津市支行按照约定给冷志能办理了信用卡，冷志能接卡后多次透支，截止2020年2月12日，累计透支本金27123.45元、利息3668.22元、费用4214.3元。经多次催收未果，遂诉至法院。冷志能辩称，邮储银行津市支行陈述的本金及利息计算不清楚。目前投资失败，请银行减免利息及费用。邮储银行津市支行围绕诉讼请求提交了如下证据：1.冷志能的身份证复印件；2.《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》2份；3.信用卡交易明细；4.余额构成表；4.账户备注导出明细。本院组织当事人进行了证据质证，冷志能对邮储银行津市支行提交的上述证据无异议。本院经审查认为，邮政储蓄银行津市支行的上述证据具有真实性、合法性、关联性，能够证明案件事实，本院予以确认并在卷佐证。根据上述经审查认定的证据及当事人的庭审陈述，本院确认如下事实：2016年9月8日，2017年8月22日，冷志能作为乙方向邮储银行津市支行（甲方）申请办理2张信用卡，并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，冷志能在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》上签字表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”该申请表背面打印了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，其中第三条利息及费用条款中第1项约定：除本合约另有规定外，乙方（申请人）透支消费及圈存交易从交易入账日至邮储银行津市支行规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期的最长期限由邮储银行津市支行在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。若未特别说明，日利率标准默认为万分之五。第3项约定：对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。第5项约定：乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。第6项约定：乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。第8项约定：乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。第五条还款条款第2项约定：乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%。第4项约定：还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款，在同期欠款中，按照以下顺序对其信用账户的各项欠款进行冲还；未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。第5项约定：乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在次情况下，甲方有权将乙方的个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露，有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收欠款或实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由乙方承担。第十三条信用卡收费项目及标准约定：年费普卡级产品免费；挂失费（普卡级产品20元／次）；工本费标准信用卡新发卡免费，补发卡、换发卡10元／张（公务卡、标准白金卡免费），非标准信用卡新发卡、补发卡、换发卡不超过3000元／张，以具体产品公示为准；卡片快递费普卡级产品20元／次；取现手续费普卡级产品境内透支取现：交易额的1%，最低2元，跨行加收2元；短信通知服务费普卡级产品3元／月／户，免费提供单笔500元以上的大额交易短信提醒；透支利率所有级别产品日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利；违约金所有级别产品最低还款额未还部分的5%；补制账单费普卡级产品自索取之日起最近3个月内（含）账单免费，最近4个月（含）至12个月（含）内账单首次补制免费，补制次数达2次及以上的，5元／次；境内外调阅签购单费普卡级产品副本费10元／份，正本50元／份；ＡＴＭ跨行查询手续费所有级别产品（境内）免费，（境外）4元／次。嗣后，邮储银行津市支行分别于2016年10月10日、2017年9月13日，审核批准了冷志能的信用卡申请，向冷志能发放了信用卡二张，卡号为62×××44、51×××92，冷志能激活申领的信用卡并使用该二张卡进行了透支消费，但透支后未及时偿还透支款。截止2020年2月12日，冷志能累计透支本金27123.45元，利息3668.22元、费用4214.3元。经邮储银行津市支行多次催讨，冷志能未能偿还。本院认为，本案属信用卡纠纷。冷志能填写并向邮储银行津市支行递交了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，邮储银行津市支行批准了冷志能的申请并向其发放了信用卡，上述行为系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方由此形成合法有效的信用卡合同关系。双方应全面履行合同确定的义务。邮储银行津市支行依约向冷志能发放了信用卡，冷志能持卡透支消费后，未能及时偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据查明的事实，截止2020年2月12日，冷志能已拖欠邮储银行津市支行透支款本金27123.45元以及利息3668.22元、费用4214.3元，共计35005.97元，应予偿还。故邮储银行津市支行要求冷志能偿还欠款本金27123.45元以及利息3668.22元、费用4214.3元，共计35005.97元，并按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算，支付2020年2月12日之后的利息至实际清偿日止的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。但邮储银行津市支行主张2020年2月12日以后罚息及费用，不符合《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，本院不予支持。关于律师费，双方签署的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中，虽约定了因催收欠款或实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由乙方（冷志能）承担，但邮储银行津市支行未提供证据证明本案已支付律师费。故本院对邮储银行津市支行要求冷志能承担律师费的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、冷志能于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司津市市支行偿还卡号为62×××44、51×××92的信用卡透支款本金27123.45元；二、冷志能于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司津市市支行支付卡号为62×××44、51×××92的信用卡透支款利息3668.22元；（暂计算至2020年2月12日，之后的利息，以27123.45元为基数，按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至实际清偿之日止）；三、冷志能于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司津市市支行支付卡号为62×××44、51×××92的信用卡透支费用4214.3元；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司津市市支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费676元，减半收取338元，财产保全费380元，共计718元，由冷志能负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 员  肖 俊二〇二〇年五月八日代理书记员  覃渲雯附：相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。