四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初84号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段1480号拉·德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：马星，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王晏，四川发现律师事务所律师。 被告：肖巧林，男，1988年9月3日出生，汉族，住四川省遂宁市安居区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称“中信银行成都分行”）与被告肖巧林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人马星到庭参加诉讼，被告肖巧林经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告肖巧林向原告提前结清贷款本息人民币679688.44元，其中逾期本金12082.75元，逾期利息16042.4元，罚息270.15元，复利355.33元，剩余应还本金647499.94元，剩余应还利息3437.15元，前述金额暂计算至2019年8月27日，准确数额以还清之日按照合同约定计算，以银行系统产生的数额为准；2、请求依法判令被告肖巧林支付实现债权的费用，其中包括但不限于律师费33984元；3、请求依法判令原告对被告位于成都市龙泉驿区的房屋拍卖、变卖的价款在上述债权范围内的优先受偿权；4、请求依法判令被告承担本案诉讼费、保全费用。 被告肖巧林未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状及证据材料。 本院经审理查明事实如下：2018年1月3日，被告肖巧林同时作为甲方（受信人）、丙方（抵押人），与原告中信银行成都分行（乙方、抵押权人）签订了编号为811102111386的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》。2018年2月8日，被告肖巧林作为借款人（甲方）与原告中信银行成都分行（贷款人、乙方）签订了编号为811102111387的《中信银行个人借款合同》。基本情况如下： 一、借款金额：700000元； 二、借款期限：240个月，自2018年2月8日至2038年2月8日止； 三、借款用途：个人房产按揭贷款； 四、借款利率：浮动利率，定价基础利率上浮50%。定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率—固定日调整，利率调整日为1月1日调整。贷款发放日执行利率为7.35%，2019年8月20日，该笔贷款执行利率为7.35%； 五、还款方式：等额本金，还款日为每月1日； 六、罚息及复利：逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利； 七、抵押情况：肖巧林以其所有的位于成都市龙泉驿区房屋作抵押，并于2018年1月31日办理抵押权登记； 八、放款情况：2018年2月8日，中信银行成都分行向借款人发放了700000元的借款； 九、还款情况：原告提供的欠款说明显示，被告自2019年1月1日起，陆续出现了逾期还款，后结清了2019年1月1日、2月1日、3月1日各期欠付的本金、利息、罚息、复利，在偿还了2019年4月1日（第14期）部分本金2500.6元、利息4055.26元、部分罚息9.83元、部分复利13.66元后，此后未再还款。截至2020年5月9日，被告肖巧林尚欠原告借款本金659582.69元，按合同约定计算拖欠利息52107.41元、罚息1987.61元、复利2789.72元； 十、合同约定：如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行，照此调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率“以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率”； 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。2019年8月20日贷款市场报价利率（LPR）为：5年期以上为4.85%。 还查明，2019年8月13日，中信银行成都分行向肖巧林邮寄发出《贷款提前收回告知函》，载明因肖巧林已违约，宣布合同项下全部贷款提前到期。该邮件于2019年8月14日被他人代收。 中信银行成都分行与四川发现律师事务所签订《委托代理协议书》，约定四川发现律师事务所代理中信银行成都分行与肖巧林的金融借款合同纠纷案，约定代理费为33984元。 案件审理过程中，中信银行成都分行向本院申请财产保全，产生保全费3918元。 以上事实有当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》、借款凭证、支付/委托申请书、个人借款凭证、交易明细、房屋他项权证、房屋产权证、个人贷款逾期欠款说明、贷款提前收回告知函、EMS快递单、《委托代理协议书》及当事人当庭陈述等证据在卷佐证。被告未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，肖巧林与中信银行成都分行订立的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》以及《中信银行个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，原告中信银行成都分行依约发放了借款，肖巧林未按约定期限按时归还本息，原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求被告按照合同约定偿还全部本息。本案中，原告向被告邮寄《贷款提前收回告知函》，但未提交证据证明被告已签收，庭审中，原告明确宣布该笔贷款提前到期的时间为2020年5月9日，同时提供截至2020年5月9日的欠款说明表，原告的该项主张于被告有利，本院予以确认。原告要求被告偿还全部欠款本金659582.69元的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，原告宣布贷款到期后，利息不再产生，原告有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息计收复利。本案中，被告于2019年4月1日还款后未再还款，故罚息、复利计收方式为：罚息以逾期本金为基数，按贷款执行利率的150%的标准，自2019年4月2日起分段计算至本金付清之日止（2020年5月10日以后的逾期本金为全部剩余本金）；复利以拖欠利息为基数，按罚息利率的标准，自2019年4月2日起分段计算至利息付清之日止，应扣除被告已偿还的部分罚息9.83元、部分复利13.66元。 关于案涉贷款利率，本院认为，本案中，合同约定该笔贷款的利率为浮动利率，定价基础利率为中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率—固定日调整，利率调整日为1月1日调整，该约定体现了贷款利率随政策周期性变动而调整。自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。根据案涉贷款合同约定，则该笔贷款的定价基础利率应该调整为全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率，且应每月调整。同时合同约定，第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次贷款基准利率为定价基础利率的贷款利率。2019年8月20日贷款市场报价利率5年期以上为4.85%，低于2019年中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率4.9%。根据合同约定，则第一次调整期的贷款执行利率为7.35%。自2019年9月20日起按照合同约定执行。利息的计算方式为：以剩余本金为基数，按照年利率7.35%的利率标准，自2019年4月2日至2019年9月20日分段计收；自2019年9月21日起至2020年5月9日，以剩余本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮50%的标准分段计收；罚息、复利的计算标准做相应调整。 对于抵押物，肖巧林以其所有的位于成都市龙泉驿区房屋为上述债务作抵押，并办理抵押登记。中信银行成都分行对该房屋享有抵押权，并就抵押财产折价或者拍卖、变卖价款在案涉债权范围内享有优先受偿权，本院对该请求予以支持。 对于律师费，中信银行成都分行与四川泰益律师事务所签订《委托代理协议书》，但未提交律师费转账凭证或发票，不能证明该损失实际发生，故本院对该请求不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、肖巧林于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中信银行股份有限公司成都分行欠款本金659582.69元； 二、肖巧林于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中信银行股份有限公司成都分行拖欠利息并支付罚息、复利（利息的计算方式为：以剩余本金为基数，按照年利率7.35%的利率标准，自2019年4月2日至2019年9月20日分段计收；自2019年9月21日起至2020年5月9日，以剩余本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮50%的标准分段计收；罚息、复利计收方式为：罚息以逾期本金为基数，按贷款执行利率上浮50%的标准，自2019年4月2日起分段计算至本金付清之日止；复利以拖欠利息为基数，按罚息利率，自2019年4月2日起分段计算至利息付清之日止，应扣除被告已偿还的部分罚息9.83元、部分复利13.66元）； 三、在本判决第一、二项金额范围内，中信银行股份有限公司成都分行对肖巧林所有的位于成都市龙泉驿区的房屋享有抵押权，并对该房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 四、驳回中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取为5468元，由中信银行股份有限公司成都分行负担268元，肖巧林负担5200元；保全费3918元，由肖巧林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇二〇年五月十五日 书记员  张 艳