文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初1423号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：程德彪，男，1980年1月23日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：汪昌奎，男，1972年7月18日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：李关秀，女，1973年2月10日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称“农商行铜梁支行”）与被告汪昌奎、李关秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人程德彪到庭参加诉讼，被告汪昌奎及李关秀经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令被告汪昌奎立即偿还贷款本金380000元以及截止2020年4月1日的欠息16138.28元，并从2020年4月2日起按人民银行基准利率上浮60%后再上浮50%计算利息至还清之日止，对未按期归还的贷款利息以人民银行基准利率上浮60%后再上浮50%计收复息；2、请求判令被告李关秀对前述债务承担连带清偿责任；3、请求判令原告对抵押物(产权证号:XX号、XX号)变现价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由:2018年3月23日，被告与原告签订了编号为“铜梁支行2018年个贷字第2053012018200009号”的个人贷款合同，约定贷款金额400000元，贷款期限两年，按季结息，结息日为每季末月的20日。贷款利率在人民银行基准利率水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整;约定罚息利率为借款人未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%;该罚息利率随合同约定贷款利率的调整而调整。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随合同约定贷款利率的调整而调整。同时合同约定借款人以位于铜梁县(产权证号xx号)房产及铜梁县门面(产权证号xx号)房产作抵押担保，并由借款人配偶李关秀提供连带责任保证担保。抵押物在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局不动产登记中心办理了抵押登记手续，并于2018年3月28日取得了编号为“渝xx号”的不动产登记证明。原告于2018年3月30日向被告发放贷款400000元。借款人于2019年3月22日归还贷款本金2万元。因借款人未按照个人贷款合同约定归还贷款，于2019年12月20日起未支付贷款利息。经原告多次催收，均未还款，贷款本金已于2020年3月22日到期。截止2020年4月1日止仍欠贷款本金38000元及利息16138.28元未归还，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼。诉讼中，农商行铜梁支行明确，2020年4月2日后的利息性质为罚息，系以尚欠借款本金为基数计算；复利系以借款期内的借款利息及逾期的罚息为基数，自2020年4月2日起算。被告汪昌奎、李关秀未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年3月23日，农商行铜梁支行（贷款人）与汪昌奎（借款人、抵押人）、李关秀（保证人、抵押人）签订了编号为“铜梁支行2018年个贷字第2053012018200009号”的《个人贷款合同》，合同主要约定：贷款金额400000元，贷款期限两年，自2018年3月23日起至2020年3月22日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；还款方式为按期结息、分期还款，即2019年3月22日归还贷款本金20000元、2020年3月22日归还贷款本金380000元，于每季度末月的20日结息；如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；贷款利率在中国人民银行基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整;未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%;对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；抵押人汪昌奎、李关秀以二人共有的位于铜梁县(产权证号xx号)房产及位于铜梁县门面(产权证号xx号)为该笔贷款作抵押担保；保证人李关秀对全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；当借款人未按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），贷款人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。农商行铜梁支行在贷款人处盖章，汪昌奎在借款人处签名并捺印，汪昌奎、李关秀在抵押人处签名并捺印，李关秀在保证人处签名并捺印。合同签订后，双方就上述抵押物在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，该局出具了编号为渝xx号的不动产登记证明。2018年3月30日，农商行铜梁支行于向汪昌奎发放贷款400000元。农商行铜梁支行举示的借款借据载明：借款人汪昌奎，借款金额为400000元，年利率7.6%，借款期限自2018年3月30日至2020年3月22日。汪昌奎在借款借据上签字确认。汪昌奎于2019年3月22日归还贷款本金2万元，并支付借款利息至2019年9月21日。因汪昌奎自2019年12月20日开始未按合同约定还款，农商行铜梁支行于2019年12月30日向汪昌奎发出贷款逾期催收通知书，并向李关秀发出履行担保责任通知书。李关秀在贷款逾期催收通知书的经办人处签字，并在履行担保责任通知书的担保人处签字。截至2020年4月1日，汪昌奎尚欠借款本金380000元、贷款期限内的利息14673.69元、罚息1203.33元、复利261.26元。因汪昌奎此后未再还款，农商行铜梁支行遂提起诉讼。以上事实有农商行铜梁支行的陈述及举示的个人贷款合同、房产证复印件、不动产登记证明、借款借据、逾期贷款催收通知书、履行责任担保通知书、按揭贷款欠息查询、结息扣款登记簿明细清单等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性经当庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，农商行铜梁支行与汪昌奎签订的《个人贷款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应当依照合同约定履行各自的义务。农商行铜梁支行已按合同约定向汪昌奎发放贷款400000元，汪昌奎应当按照合同约定履行还本付息义务。根据合同约定，汪昌奎应于2019年3月22日归还贷款本金20000元，于2020年3月22日归还贷款本金380000万元，并按季度支付贷款利息且利随本清；贷款率为中国人民银行贷款基准利率上浮60%，逾期还款的罚息和复利利率为贷款利率基础上加收50%。被告汪昌奎经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信农商行铜梁支行关于汪昌奎截至2020年4月1日时仍欠贷款本金380000元、贷款期限内的利息14673.69元以及罚息1203.33元、复利261.26元，共计396138.28元，且汪昌奎此后未再还款的陈述。汪昌奎未按合同约定还款，其行为已构成违约，农商行铜梁支行有权请求其归还截至2020年4月1日的尚欠借款本金、利息、罚息、复利共计396138.28元，并根据合同约定支付自2020年4月2日起至付清欠款之日止的复利和以尚欠借款本金为基数计算的罚息。因双方仅约定对不能按时支付的利息计收复利，并未约定对罚息计收复利以及相应的计收方法，故复利应以贷款期内的利息为基数进行计算，本院对农商行铜梁支行以罚息为基数计算复利的诉讼请求不予支持。又因中国人民银行贷款基准利率这一标准已于2019年8月20日取消，自2019年8月20日起应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息，故自2020年4月2日起至付清贷款之日止的罚息和复利应按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%后再上浮50%计算。综上，本院依法支持由汪昌奎偿还农商行铜梁支行借款本金380000元、截至2020年4月1日的借款利息14673.69元、罚息1203.33元、复利261.26元，并支付自2020年4月2日起至付清欠款之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数、复利以尚欠借款利息为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%后再上浮50%计算），对农商行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。关于抵押物优先受偿的问题。《个人贷款合同》约定汪昌奎、李关秀以其共有的位于重庆市铜梁区（原重庆市铜梁县）(产权证号xx号)房产及位于重庆市铜梁区（原重庆市铜梁县）门面(产权证号xx号)为案涉借款作抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记。故农商行铜梁支行请求对抵押物变现价款在汪昌奎的债务范围内优先受偿的主张符合法律规定，本院依法予以支持。关于李关秀承担连带清偿责任的问题。本案中，《个人贷款合同》约定李关秀对案涉借款提供连带责任保证担保，保证期间为债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年，且农商行铜梁支行有权在借款人汪昌奎已提供抵押担保的情况下直接要求保证人李关秀承担保证责任。因农商行铜梁支行已在保证期间内提起诉讼，请求李关秀承担保证责任，故本院对农商行铜梁支行请求李关秀对汪昌奎所负上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、汪昌奎于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金380000元及截至2020年4月1日的尚欠借款利息14673.69元、罚息1203.33元、复利261.26元，并支付自2020年4月2日起至还清欠款之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数、复利以尚欠借款利息为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%后再上浮50%计算）；二、李关秀对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对汪昌奎、李关秀位于重庆市铜梁区（原重庆市铜梁县）(产权证号：xx号)房屋以及位于重庆市铜梁区（原重庆市铜梁县）门面(产权证号：xx号)有抵押权，并就该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在本判决第一项确定的债务范围内优先受偿；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7000元，减半收取3500元，由被告汪昌奎、李关秀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 朱晨君二〇二〇年五月十三日法官助理 雷 宇书 记 员 王莹艳