吉林省吉林市船营区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0204民初80号 原告：刘金波，男，1958年1月18日出生，汉族，德惠市某退休职工，住吉林市。 委托诉讼代理人：郭琳琳，吉林圣诺律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司吉林中心支公司，住所地吉林市。 负责人：黄伟明，总经理。 委托诉讼代理人：姜文，吉林乾懿律师事务所律师。 原告刘金波与被告中国平安财产保险股份有限公司吉林中心支公司（下称平安财险吉林中心支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月5日、4月13日公开开庭进行了审理。原告刘金波及其委托诉讼代理人郭琳琳，被告平安财险吉林中心支公司的委托诉讼代理人姜文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 刘金波向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告车辆损失47020.80元，施救费800元，评估费3000元，拆解费3300元，共计54120.08元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年8月11日13时许，原告驾驶吉xxx号车在行驶至长吉北线公路河湾子路口处，撞在路边路标柱上，造成车辆损坏的单方交通事故。本次事故经吉林市昌邑区交警大队认定，原告承担事故全部责任。本次事故原告车辆损坏严重，被告初步查勘已经达到报废标准。吉xxx号车登记在刘宇航（刘金波儿子）名下，但该车实际所有权人为原告，并且原告作为被保险人为该车在被告处投保了交强险和商业险，其中机动车损失保险47020.8元及不计免赔，保险期间2019年8月9日至2020年8月8日止。本次事故发生在保险期限内，被告依法应予赔偿，但被告却拒绝赔偿。为此，原告依法提起诉讼。 平安财险吉林中心支公司辩称：事故发生时该车辆未通过车辆年检，依据保险合同的约定保险公司不承担理赔责任。对于原告主张的项目，车辆损失如果推定全损，认可损失金额为47020.80元；按照《中华人民共和国保险法》第五十七条规定，施救费800元已经超出保险金额不应该赔偿；依据《诉讼费用缴纳办法》第十二条规定，评估费和拆解费谁主张谁负担，应由原告承担。 经审理查明：吉xxx、号机动车的检验有效期至2019年7月。2019年8月8日，刘金波为吉xxx号机动车向平安财险吉林中心支公司投保交通责任强制保险及机动车综合商业保险，平安财险吉林中心支公司承保并出具了保险单号为xxx、的《机动车交通事故责任强制保险单》及保险单号为xxx的《机动车综合商业保险保险单（电子保单）》。《机动车综合商业保险保险单（电子保单）》载明：行驶证车主：刘宇航；被保险人信息：刘金波；被保险机动车：号牌号码：吉xxx；使用性质：非营业；厂牌型号：峰范xxx轿车；保险期间：2019年8月9日起至2020年8月8日止；机动车损失保险的保险金额/责任限额为47020.8元，保险费为1015.69元，投保不计免赔，保险费小计1168.04元；机动车第三者责任保险的保险金额/责任限额为100万元，保险费为1137.17元，投保不计免赔，保险费小计1307.75元；车损险每次事故绝对免赔额：0元/次；保险费合计：2475.79元；责任免除情形包含发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或者未按规定检验或检验不合格。《机动车综合商业保险保险单》还约定了其它内容。刘金波向平安财险吉林中心支公司出具投保人声明，投保人声明载明：“保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率等免除或者减轻保险人责任的条款），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了书面明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据；本人自愿投保上述险种。尊敬的客户，为了充分保障您的权益，请您将以下黑体字内容，在方格内进行手书，以表明您已了解投保内容，并自愿投保：本人确认收到条款、免责事项说明书，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果，本人已了解并自愿投保。本人确认收到条款、免责事项说明书，□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□，□□□□□□□□□□。”刘金波在投保人签章处签字，未在方格内手书“黑体字内容”。 2019年8月11日13时许，刘金波驾驶吉xxx行驶至长吉北线公路河湾子路口处，撞在路边路标柱上，发生交通事故。2019年9月21日，吉林市公安局交通管理支队昌邑交通管理大队向刘金波出具第xxx路交通事故认定书（简易程序）》，载明：“事故时间：2019年8月11日13时；事故地点：吉林市昌邑区长吉北线公路河湾子路口处；当事人：刘金波、于庆申；交通方式：刘金波为驾车人，于庆申为乘员；交通事故事实及责任：刘金波驾驶吉xxx长吉北线公路河湾子路口处撞在路边标柱上，造成车损及刘金波车上乘员于庆申受伤事故。刘金波驾驶机动车未按操作规范安全驾驶，违反《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条，由刘金波承担全部责任；损害赔偿调解结果：由刘金波承担一切经济损失。” 刘金波向平安财险吉林中心支公司申请理赔。2019年8月19日，平安财险吉林中心支公司向刘金波出具《机动车辆保险拒赔通知书》，载明：刘金波，2019年8月11日发生的单方事故，现本公司对本案件作拒赔处理。拒赔理由：行车证未年检；根据上述事实我司依据《中华人民共和国道路交通安全法》《中华人民共和国保险法》《机动车交通事故责任强险保险条例》《机动车保险条款》，本次事故我司不承担交强险和商业险范围内所有损失。 审理中，依刘金波申请，本院委托吉林方舟机动车鉴定评估有限公司对案涉车辆的损失价值进行评估鉴定，该公司于2020年5月7日作出吉舟车评字〔2020〕第xxx动车车辆损失价值项目评估报告》，鉴定意见：截止评估基准日2020年3月27日，委托车辆损失价值为115300元。刘金波支付评估费3000元、拆解费3300元。 上述事实有机动车交通事故强制保险单、机动车综合商业保险单、机动车综合商业保险条款、道路交通事故认定书、驾驶证、行驶证、机动车登记证书、投保人声明、拒赔通知书、机动车车辆损失价值项目评估报告及当事人陈述在卷佐证。 本院认为，刘金波与平安财险吉林中心支公司签订的保险合同是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，系有效合同，合同双方当事人均应受其约束。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，作为格式条款的提供者平安财险吉林中心支公司将保险车辆未按规定检验作为免责事由，应当做出足以引起投保人刘金波注意的提示，并对合同中有关机动车年检的免责条款之概念、内容及法律后果向刘金波以口头或者书面的形式进行解释说明。现刘金波主**安财险吉林中心支公司就免责条款未尽提示及明确说明义务，平安财险吉林中心支公司提举了有刘金波签名的投保人声明证明其履行了明确说明义务。本院认为，投保人声明系保险人事先设计并由投保人签署后用以证明保险人履行了免责条款说明义务的文书。按声明格式要求，投保人应当在方格中手写“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果，本人已了解并自愿投保”，但平安财险吉林中心支公司提举的投保人声明，仅有刘金波签名，刘金波并未在声明上作手书，该声明书尚没有达到保险人自己设计的格式要求，故难以据此证明平安财险吉林中心支公司向刘金波履行了关于免责条款的明确说明义务，依照前述法律规定，该免责条款对刘金波不产生效力，平安财险吉林中心支公司应当承担赔付保险金的责任。同时，保险活动当事人行使权利、履行义务应遵守诚信原则。保险公司将投保人进行机动车检验在保险合同中加以规定的原因在于依托机动车的法定检验制度，控制承保的机动车的危险，将具有安全隐患的机动车排除在承保范围之外。本案，刘金波投保时保险车辆即已超过检验期限，平安财险吉林中心支公司对本应被排除在承保范围内的被保险车辆予以承保，却在发生保险事故时以同一理由拒赔，有违诚信原则。故对平安财险吉林中心支公司不应承担理赔责任的抗辩，本院不予采信。综上，刘金波在平安财险吉林中心支公司处投保不计免赔车辆损失险，保险标的在保险期限内发生保险合同约定的保险事故，平安财险吉林中心支公司应当承担赔付保险金的责任。关于理赔金额。依《机动车车辆损失价值项目评估报告》，保险标的损失价值为115300元。对该鉴定意见，平安财险吉林中心支公司提出了四点异议：第一，违反行业规定，吉林省有明确的事故机动车贬损价值评估的行业标准和计算公式，而报告未依行业标准，自创方法，违反行业规定；二，偷换概念，原告申请的和法院委托的是对车辆损失进行鉴定，而鉴定人为了适用他的评估方法直接把车辆修复费当做了车辆损失价值；三，结论荒谬，损失比购辆新车的费用还大，明显违背常理，如今购该车型新车顶配8万多元，而报告给出的损失是11万多，其根源是错把修复费当成损失，导致评估方法不当，得出荒唐结论；四，过度维修，报告提供的维修明细中如安全带、钢圈、左右倒车镜等，均不在撞击的位置，从车辆照片中也能看出并未受损，却在维修之列。平安财险吉林中心支公司认为该鉴定意见不能作为定案的依据和参考。本院认为，车辆损失与修复费用确属不同概念，但依据机动车综合商业保险条款第十六条关于“因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的，保险人可以重新核定”的约定，保险车辆发生保险事故后，应当修复，投保人遭受的损失以修复费用来衡量，保险人所要承担的保险责任也以修复费用为依据，故该鉴定意见可以作为定案的依据和参考。鉴于案涉车辆修复费用明显高于实际价值，依据机动车综合商业保险条款关于“全部损失指被保险机动车发生事故后灭失，或者受到严重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险人所拥有的，为实际全损；或被保险机动车发生事故后，认为实际全损已经不可避免，或者未避免发生实际全损所需支付的费用超过实际价值的，为推定全损”的约定，推定案涉车辆全损，平安财险吉林中心支公司应按保险金额偿付保险金47020.8元。同时，根据《中华人民共和国保险法》第五十九条关于“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利”的规定，平安财险吉林中心支公司在支付保险金后，案涉车辆归平安财险吉林中心支公司所有。关于刘金波请求的施救费800元，刘金波审理中明确如平安财险吉林中心支公司按全损赔付保险金即不再要求该费用，因本院已按全损支持刘金波的诉请，对该项请求本院不予支持。关于刘金波请求的评估费3000元、拆解费3300元，该鉴定费用系为确定保险标的的损失程度所付必要的、合理的费用，依据《中华人民共和国保险法》第六十四条关于“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”的规定，应由平安财险吉林中心支公司承担。因鉴定费用属于诉讼费范畴，本院在诉讼费负担部分确定由平安财险吉林中心支公司负担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第五十九条、第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告中国平安财产保险股份有限公司吉林中心支公司于本判决生效之日起十日内偿付原告刘金波保险金47020.8元； 二、被告中国平安财产保险股份有限公司吉林中心支公司履行第一项确定的给付义务后，吉xxx轿车归被告中国平安财产保险股份有限公司吉林中心支公司所有； 三、驳回原告刘金波其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费6877元（其中：案件受理费577元、评估费3000元、拆解费3300元，原告刘金波已预交）由原告刘金波负担10元，被告中国平安财产保险股份有限公司吉林中心支公司负担6867元，被告中国平安财产保险股份有限公司吉林中心支公司负担部分于本判决生效之日起七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。 审判员  张伟宏 二〇二〇年五月十五日 书记员  邹 冬