湖南省津市市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0781民初208号 原告：中国工商银行股份有限公司津市支行，住所地津市市三洲驿办事处后湖社区澹津路1号。 负责人：姚锡勤，该行行长。 委托诉讼代理人:黄洁，湖南银联（常德）律师事务所律师。 被告：刘杨，男，1994年6月12日出生，汉族，务工，住湖南省汉寿县。 原告中国工商银行股份有限公司津市支行（以下简称津市工行）与被告刘杨信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告津市工行的委托诉讼代理人黄洁、被告刘杨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 津市工行向本院提出诉讼请求：1、要求刘杨偿还借款本金114590.08元、利息97239.68元、违约金24203.42元，合计236033.18元（利息与违约金计算至2019年11月18日，最终金额按照借款合同约定计算至贷款全部偿清日止）；2、要求刘杨承担津市工行为实现债权支出的4000元律师代理费；3、津市工行对抵押车辆享有优先受偿权。4.由刘杨承担案件受理费、公告费、执行费等相关诉讼费用。事实与理由：2014年12月24日,刘杨在常德市武陵区欣大汽车销售有限公司购买起亚ｋ4汽车，自行支付首付款55800元，余款向津市工行申办购车专项分期付款的贷款业务，以透支方式支付剩余购车款。同日，刘杨与津市工行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（下简称购车分期付款合同），约定：甲方（津市工行）给予乙方（刘杨）透支额度120000元人民币，乙方分36期按月等额对甲方偿还透支资金；乙方在购车消费分期账户按时足额存入每期偿还款项，授权甲方予以直接扣划；若乙方未按照合同约定及时足额存入偿还款项，或者乙方购车消费分期账户被法院等有权机关冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣划受偿的，甲方有权按照中国工商银行牡丹信用卡章程及牡丹信用卡领用合约（个人卡）的规定，向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；合同有效期内，乙方累计3次违约或者展期后1次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权费用等全部债务。2014年12月24日,刘杨与津市工行签订抵押合同，以购买的起亚汽车对债务提供抵押，并于2015年1月22日办理抵押登记。2015年1月15日，刘杨使用津市工行提供的62×××11信用卡在常德市武陵区欣大汽车销售有限公司（以下简称欣大公司）刷卡支付120000元购车款。现刘杨已经累计违约超过3期，津市工行为维护自身合法权益，特具状起诉。 津市工行围绕其诉讼主张向本院提交如下证据： 1、津市工行营业执照、负责人身份证； 2、刘杨的身份证； 上述证据1、2拟证明津市工行、刘杨的主体资格。 3、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同； 4、工银信用卡申请表（个人卡）、中国工商银行牡丹信用卡章程及牡丹信用卡领用合约（个人卡）； 上述证据3、4拟证明津市工行与刘杨成立借贷法律关系及利息与违约金计算依据。 5、常德欣大汽贸汽车销售合同书； 6、收款收据； 7、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单； 上述5、6、7拟证明刘杨与欣大公司签订了汽车购销合同，支付了首付款，并签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》予以确认。 8、抵押合同、车辆抵押登记信息，拟证明津市工行与刘杨成立车辆抵押法律关系的事实； 9、查询分期付款凭证，拟证明刘杨刷卡透支120000元的事实； 10、信用卡交易明细，拟证明刘杨只偿还了部分本息，未按期足额偿还借款,出现违约的事实； 11、津市工行终端交易平台本金利息结算表，拟证明刘杨拖欠借款本息、违约金的事实。 刘杨辩称：1.刘杨只签了借款合同和抵押合同。车行的购车合同、牡丹卡个人分期付款合同是丁波（车辆实际使用人）签的。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》系无效合同，刘杨未从汽车经销商处提车，未获得车辆的所有权和使用权，刘杨不应承担返还责任；2.购车合同和牡丹卡都不是刘杨所签，也未收到牡丹信用卡领用合约（个人卡），完全不知道该笔借款的利息、复利、滞纳金、超限费等计算标准；3.合同约定3次违约后就要止损，但是原告没有及时止损，其损失应由原告承担；4.原告方的律师费合同中没有体现，所以不应由刘杨负担；5.车辆未交给我，车辆是否在我名下我也不清楚，如在刘杨名下，同意原告优先受偿。 刘杨向本院提交了电话录音一份，拟证明购买、占有和使用该车的是案外人丁波，刘杨不是还款的适格主体。 对津市工行提交的证据1、2、3、8、11，刘杨无异议，本院予以确认。对证据4、工银信用卡申请表（个人卡）、中国工商银行牡丹信用卡章程及牡丹信用卡领用合约（个人卡）,刘杨质证认可表上刘杨的签字是本人所签，但内容均为丁波所写,不清楚内容。对证据5、常德欣大汽贸汽车销售合同书,证据6、首付款收款收据，证据7、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单，刘杨质证认为与常德欣大汽贸汽车销售合同书,不是本人所签，是丁波签的，所留电话号码也是丁波的；刘杨也没有交过首付款；《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》上的签字是刘杨签的，但内容没看。上述4-7份证据，经本院审查，刘杨提出的异议均未提交有效证据予以证实，刘杨所签名的《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》内容涵盖了借款主体、指定经销商基本信息、所订购车辆的信息、及首付款、贷款和分期的信息，且签订购车合同和给付首付款的时间是2014年12月24日，而签名确认的《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》的时间是2014年12月25日，应认定是对贷款、购车、付款和还款等的追认和确认。本院采信上述证据的证明效力。对证据9、查询分期付款凭证，10、信用卡交易明细，11、津市工行终端交易平台本金利息结算表，刘杨质证意见为，查询分期付款凭证上记载的内容不清楚，刘杨是将自己的身份证借给丁波买车，并陪他来签完借款和抵押合同后，未再参与后来的事情，所以，凭证上刷卡透支12万元的事情不清楚；同理，信用卡交易明细，刘杨也不清楚；津市工行交易平台上的本金利息结算情况，与刘杨网上查阅情况一致，刘杨没有异议。本院经审查，证据9、10、11来源与形式合法，内容真实，与本案存在关联，系合法有效证据，本院依法予以采纳。 刘杨提交的通话录音资料，经当庭播放，清晰度不高，本院责成刘杨将通话记录制成光碟，复制文字记录。刘杨逾期未提交，本院不予采信。 根据当事人陈述与经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年12月24日，刘杨与津市工行签订了购车分期付款合同，该合同主要约定：乙方（刘杨）向欣大公司购买起亚k4汽车，总价175800元，乙方支付首付款55800元，余款由乙方向甲方（津市工行）申请购车专项分期付款业务以透支方式支付，乙方不可撤销授权甲方将透支资金划入乙方指定的欣大公司账户；乙方分36期等额对甲方偿还透支资金，一次性向甲方支付分期手续费14400元，且不退还；乙方按时足额在购车消费分期付款账户存入每期偿还款项，不可撤销授权甲方直接扣款受偿。扣款金额入账后，还款规则、计息规则、超限费、滞纳金等计收规则与普通消费相同；合同期内发生乙方累计三次违约或展期后一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权费用等全部债务，直至取消合同项下购车专项分期付款；中国工商银行分期付款业务申请书、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）系合同附件及有效组织部分，不相一致部分以合同约定为准。中国工商银行牡丹信用卡章程约定分期付款与分期付款展期均为不低于同期贷款基准利率，滞纳金为最低还款额未还部分的5%收取，最高500元；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易金额、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。牡丹信用卡领用合约（个人卡）对信用卡的申请、使用、对账及还款等等进行约定。 2014年12月24日，刘杨与常德市武陵区欣大汽车销售有限公司签订《常德欣大汽贸汽车销售合同书》，以175800元价格购买起亚K42014款自动档汽车。同时缴纳首付款55800元，并办理三年期银行按揭贷款120000元。同日,刘杨与津市工行签订了抵押合同，约定刘杨以所购起亚K42014款自动挡汽车为上述购车分期付款合同项下债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权费用等。 2014年12月25日，申请人刘杨在《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》上，就申请人刘杨的基本信息、指定经销商基本信息、所订购车辆的信息、以所购车辆抵押、及申请分期金额120000元分36期偿还等信息签字确认。 2015年1月15日，刘杨使用工行62×××11信用卡以透支方式将合同约定120000元透支资金打入欣大公司账户。 2015年1月29日，津市工行与刘杨就上述债务对刘杨名下牌号为湘Ｊ×××××的起亚Ｋ4汽车在公安机关车辆管理部门办理抵押登记。 上述借款发生后，刘杨初期尚能分期及时足额偿还借款本息，后产生逾期与拖欠，截至起诉时，累计违约已经三次以上。至2019年11月18日，刘杨尚欠津市工行借款本金114590.8元、利息97239.68元、违约金24203.42元，合计236033.18元，且拖欠至今。 本院认为，本案属信用卡纠纷。津市工行与刘杨之间因信用卡透支形成的借款合同，形式合法，内容真实，系合法有效合同。中国工商银行牡丹信用卡章程与牡丹信用卡领用合约（个人卡）属于该合同的组成部分，对津市工行与刘杨均具有合同约束力。刘杨应按照借款合同的约定及时足额偿还透支款项，未能履行属于违约行为，应依法承担违约责任，故对津市工行要求刘杨偿还借款本金、利息、滞纳金的诉讼请求，本院依法予以支持。津市工行与刘杨之间的抵押合同形式合法，内容真实，系合法有效合同，故对津市工行要求对抵押车辆享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。虽然津市工行委托律师代理本案诉讼属于客观事实，但是津市工行未就律师代理费的实际发生提供充分有效的证据予以证实，故本院对津市工行的此项诉讼请求，依法不予支持。 关于刘杨只签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》，后期与欣大公司签订购车合同、购车、给付首付款及贷款分期还款等行为均为案外人丁波所为，刘杨不应承担贷款偿还责任的抗辩。本院认为，刘杨针对自己的抗辩主张未向本院提交充分有效证据予以证实，且本院查明，刘杨另在《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》上，就其作为申请人的基本信息、指定经销商基本信息、所订购车辆的信息、以所购车辆抵押、及申请分期金额120000元分36期偿还等信息签字确认，应认定是对贷款、购车、付款和还款等行为的追认与确认，依法应承担相应的民事责任，故对刘杨不是本案还款适格主体的抗辩主张不予支持。 关于刘杨未购买、占有、使用本案涉案车辆，亦未处理相关债务，不是本案适格主体的问题。本院认为，刘杨贷款购车后，是否占有、使用该车辆，是对个人民事权益的合法处置，不违背相关法律的规定，故对刘杨的此项主张亦不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条之规定，判决如下： 一、刘杨尚欠中国工商银行股份有限公司津市支行借款本金114590.08元、利息97239.68元、违约金24203.42元（利息与违约金计算至2019年11月18日），合计236033.18元，于本判决生效之日起五日内一次性偿清； 二、2019年11月19日起利息与违约金依据借款合同约定由刘杨对中国工商银行股份有限公司津市支行即时继续承担至借款本金偿清之日止； 三、中国工商银行股份有限公司津市支行就上述第一、二项债权对抵押物即刘杨名下牌号为湘Ｊ×××××的起亚Ｋ4小型普通客车的依法变现款享有优先受偿权； 四、驳回中国工商银行股份有限公司津市支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4840.5元，减半收取2420.25元，由中国工商银行股份有限公司津市支行负担50元，刘杨负担2370.25元。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审判员  钱绪志 二〇二〇年五月十四日 书记员  吴 敏 附本案法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。