四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2229号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：肖磊，四川君合律师事务所律师。 被告：张瑜，男，1962年11月10日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 被告：肖捷，女，1963年10月22日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 以上二被告委托诉讼代理人：刘宇，四川法典律师事务所律师。 被告：成都森悦投资有限公司，住所地四川省成都市龙泉驿区龙泉街道办事处旭东街20号附4、5号。 法定代表人：程志才，职务不详。 原告民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告张瑜、肖捷、成都森悦投资有限公司（以下简称森悦投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月29日公开开庭进行了审理。民生银行成都分行的委托诉讼代理人肖磊、被告张瑜、肖捷的委托诉讼代理人刘宇到庭参加诉讼，被告森悦投资公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令张瑜、肖捷偿还借款本金577587.78元及相应利息、罚息及复利（利息、罚息及复利按《个人购房借款合同》的约定计算至本息全部结清之日止，暂计算至2020年1月7日为16602.04元）；违约金45500元（按照5%计算）2.判令张瑜、肖捷支付民生银行成都分行为实现债权产生的律师费46931.77元（按8%计算），公证费300元、邮寄费8元；3.判令民生银行成都分行对张瑜、肖捷名下位于成都市龙泉驿区的房屋享有抵押权，并有权予以折价、变卖、拍卖优先受偿；4.判令森悦投资公司就张瑜、肖捷在上述应负责任范围内承担连带清偿责任。事实和理由：张瑜、肖捷向民生银行成都分行申请贷款，森悦投资公司为案涉贷款提供连带责任保证，后张瑜、肖捷逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 张瑜、肖捷辩称，1.对民生银行成都分行主张的截至2020年4月23日的本金、利息、罚息、复利的金额没有异议；2.对宣布贷款提前到期的时间有异议，合同第58条为格式的送达通知条款，而张瑜、肖捷未收到《贷款提前到期通知书》，故应以张瑜、肖捷收到传票之日为宣布贷款贷款提前到期的时间，且罚息从该日起算；3.自2020年4月23日起的罚息、复利应按照贷款市场报价利率的标准进行计算，且复利应仅以逾期利息为基数计算，不包括罚息；4.对违约金不予认可，违约金与罚息均有惩罚功能，民生银行成都分行不能同时主张；5.对公证费、邮寄费予以认可；6.对律师费有异议，民生银行成都分行并无律师事务所出具的收费票据及转账凭证，实际上该笔费用未实际产生；7.对民生银行成都分行就案涉抵押房产享有优先受偿权没有异议，且民生银行成都分行应先通过拍卖等方式变现对抵押房产进行优先受偿后，再向张瑜、肖捷主张权利。 森悦投资公司未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：张瑜、肖捷（甲方、借款人/抵押人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人/抵押权人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：个房贷字第××号的《个人购房借款合同》。 二、合同签订时间：2015年1月29日。 三、借款金额：910000元。 四、借款期限:120个月，自2015年2月2日起至2025年2月2日止。 五、借款用途：购买房屋。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率6.15%）上浮40%，确定年利率为8.61%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按月调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第4条约定的浮动比例确定，自中国人民银行基准利率调整后的合同贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个结息日的次日开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息。 七、还款方式：按月等额本息还款，还款日为每月2日，但首次还款日为放款日的次月2日，借款到期时利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第6条约定乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。 2.违约金计算：第20.1条约定甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 3.实现债权的费用承担：第20.4条约定因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）;第18.2条约定本合同约定的实现债权和担保权利的费用包括但不限于：催收费：由银行受信人、借款人、授信提用人逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%;诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）；保全、执行费；公告费；律师费；其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由受信人、借款人、授信提用人承担的费用。 4.违约责任：第54条约定甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息时视为发生违约事件，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款；有权依法处分担保物并优先受偿等。 5.担保条款：第16条约定森悦投资公司（丙方）对本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他权项证并交予乙方之日止（即丙方承担阶段性担保责任）期间内产生的本合同项下所有甲方应付未付款项（包括乙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任；第33条约定甲方自愿以位于成都市龙泉驿区的房屋向乙方提供抵押，作为本合同项下贷款的担保。 6.通讯地址约定：合同首页载明张瑜、肖捷的通讯地址为成都市龙泉驿区航天北路甲区107栋5楼1号，森悦投资公司的通讯地址为龙泉驿区龙泉街道办事处旭东街20号附4、5号。第58条约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，包括（但不限于）本合同约定必须发出的任何及所有书面文件或通知，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）抵押：1.抵押财产：位于龙泉驿区的房产。2.抵押权登记情况：办理预告抵押登记。3.抵押担保范围：抵押担保的范围为本合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。（二）保证：1.保证方式：连带责任保证；2.保证担保范围：为本合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用；3.保证期间：主合同约定的甲方履行债务期限届满之日后两年。甲方履行债务期限届满之日包括甲方分期清偿债务的情况下，每一笔债务到期之日，也包括依本合同约定，乙方宣布债务提前到期之日。 十、借款发放情况：2015年2月2日发放借款910000元。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2015年2月2日，到期日为2025年2月2日，现执行利率为6.86%，利率调整方式为按月调整，还款方式为按月等额本息，扣款日为每月2日，罚息浮动比例为50%。 十二、还款情况：借款期间，张瑜、肖捷在前54期即2015年3月2日至2019年8月2日期间共计发生七次逾期还款，但均已偿还当期借款本息及产生的罚息、复利。后张瑜、肖捷仅于2019年9月2日偿还了利息976.27元，于2019年9月21日偿还了利息0.68元。截至2020年4月23日，张瑜、肖捷共计偿还借款本金332412.22元，利息241334.08元、罚息（含复利）54.57元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年4月23日，张瑜、肖捷尚欠本金577587.78元、利息26342.89元、罚息（含复利）3063.69元。 十四、2019年10月31日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向张瑜、肖捷、森悦投资公司合同约定的通讯地址共寄出二份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为个房贷字第××号的《个人购房借款合同》第二部分第十一章第54条54.1之约定，现宣布该合同项下借款全部提前到期，并要求张瑜、肖捷在收到通知之日起3日内履行还款义务，要求森悦投资公司督促张瑜、肖捷立即归还全部贷款本息，否则民生银行成都分行将依据《个人购房借款合同》的相关约定行使相应权利。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第213248号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十五、律师费支付情况：2020年1月16日，民生银行成都分行与四川君合律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川君合律师事务所代理民生银行成都分行与张瑜、肖捷、森悦投资公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人购房借款合同》《公证书》《委托代理协议》、借款凭证、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与张瑜、肖捷、森悦投资公司签订的《个人购房借款合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。民生银行成都分行已履行发放借款的义务，张瑜、肖捷应依约履行还本付息的义务。而张瑜、肖捷未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。按照合同约定，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。张瑜、肖捷辩称《个人购房借款合同》中第58条关于通知和送达的条款系格式条款，案涉贷款提前到期的时间应为其收到传票的时间，本院认为，该条款属于格式条款，但该条款系对各方当事人的通知方式及法律后果的约定，属于当事人意思自治的范畴，内容符合法律规定，不存在提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的情形，故该条款为有效条款。民生银行成都分行于2019年10月31日向张瑜、肖捷、森悦投资公司合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2019年11月4日到期，张瑜、肖捷应偿还全部剩余借款本金。截至2020年4月23日，张瑜、肖捷仅偿还借款本金332412.22元，尚欠本金577587.78元未偿还，故对民生银行成都分行要求张瑜、肖捷偿还借款本金577587.78元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求张瑜、肖捷支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，张瑜、肖捷主张民生银行成都分行不应对逾期罚息计收复利，本院认为，案涉《个人购房借款合同》中明确约定借款人逾期还款的，对逾期利息（包括逾期罚息）计收复利，上述约定不违反法律、行政法规的强制性规定，属于张瑜、肖捷违约责任承担的范畴。故对张瑜、肖捷的答辩意见，本院不予采信。利息、罚息及复利应按照双方签订的《个人购房借款合同》及合同实际履行情况予以计算，且2019年11月4日贷款提前到期后，利息应不再计算，以尚欠的全部借款本金为基数计算罚息，以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，根据双方合同约定，利率调整方式为按月调整，还款日为每月2日，即2019年9月2日前贷款利率仍适用年利率6.86%，罚息利率为10.29%；2020年9月2日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮40%确定，罚息利率为全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮110%确定，且利率于每月2日调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行未对利率进行调整，但在宣布案涉贷款提前到期后至2020年4月23日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年4月23日的利息、罚息、复利的总额29406.58元系减轻了借款人的还款义务，张瑜、肖捷亦对上述金额予以认可，故本院对该金额予以确认。2020年4月24日起利息不再计收；2020年4月24日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率于每月2日调整；2020年4月24日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率于每月2日调整，对张瑜、肖捷主张2020年4月23日后的罚息、复利应按照贷款市场报价利率计收的答辩意见，本院予以采信。 对民生银行成都分行要求张瑜、肖捷支付违约金45500元的诉讼请求，张瑜、肖捷主张罚息和违约金均具有惩罚性质不应同时被支持，本院认为，罚息的约定符合中国人民银行货币政策，违约金的约定符合《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款的规定，且双方约定的罚息、违约金亦未超过合理范围，民生银行成都分行可以同时主张。违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因张瑜、肖捷已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金577587.78元为基数计算为宜，故本院对违约金在28879.39元的范围内予以支持。但为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因张瑜、肖捷违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求张瑜、肖捷支付律师费46931.77元的诉讼请求，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持，张瑜、肖捷的答辩意见成立。对民生银行成都分行要求张瑜、肖捷支付公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，且张瑜、肖捷对上述费用亦予以认可，故本院均予以支持。 因张瑜、肖捷提供抵押的房屋仅办理了预抵押登记，尚未办理抵押权登记，而以建筑物提供抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。民生银行成都分行作为案涉房屋抵押权预告登记权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非对案涉房屋享有现实抵押权。故对民生银行银行成都分行要求对案涉抵押财产享有抵押权并有权对该房屋变卖、拍卖、折价优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。对张瑜、肖捷主张民生银行成都分行应先通过拍卖等方式变现对抵押房产进行优先受偿后，再向张瑜、肖捷主张权利的答辩意见，本院不予采信。 因张瑜、肖捷未能履行还本付息的义务，其提供抵押的房屋尚未办理抵押权登记，故森悦投资公司的阶段性担保责任尚未免除，民生银行成都分行已宣布贷款提前到期，有权要求森悦投资公司承担相应的担保责任。民生银行成都分行要求森悦投资公司对张瑜、肖捷的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。森悦投资公司在承担保证责任后，有权向张瑜、肖捷追偿。森悦投资公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告张瑜、肖捷于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金577587.78元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、被告张瑜、肖捷于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息、复利[截至2020年4月23日的利息、罚息、复利共计29406.58元；2020年4月24日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率于每月2日调整；2020年4月24日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率于每月2日调整]，并支付违约金28879.39元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告成都森悦投资有限公司就本判决第一、二项确定的被告张瑜、肖捷的债务承担连带清偿责任；被告成都森悦投资有限公司在承担保证责任后，有权向被告张瑜、肖捷追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10670元，减半收取5335元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担494元，由被告张瑜、肖捷、成都森悦投资有限公司负担4841元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月十八日 书记员  李 颖