福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初1211号 原告：武平县农村信用合作联社，统一社会信用代码91350824158023085J，住所地福建省武平县武平大道18号。 法定代表人：阙臻，理事长。 委托诉讼代理人：邱凤生，武平县农村信用合作联社职工。 被告：钟桂发，男，1975年8月5日出生，汉族，经商，住福建省武平县。 被告：冯湘红，女，1984年8月8日出生，汉族，经商，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社与被告钟桂发、冯湘红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平县农村信用合作联社的委托诉讼代理人邱凤生，被告钟桂发、冯湘红到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 武平县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令钟桂发、冯湘红偿还原告借款本金45000元，利息2751.73元，及以尚欠借款本金45000元为基数自2020年4月14日起至实际给付之日止按逾期贷款罚息月利率14.25‰计算的利息；2.判令钟桂发、冯湘红承担本案案件受理费。事实和理由：2019年9月16日，钟桂发、冯湘红与原告(贷款人)签订《最高额借款合同》(以下称合同)，合同约定:第一条:一、本合同所称的最高余额贷款是指在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人一次或分次发放贷款。借款人可以循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度。二、本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款万式等以借款借据为准。凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准。每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第五条:一、如发生下列情形之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利:……停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回，有权解除合同(一)借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日(含)以上。第八条:一、自2019年9月16日起至2022年9月15日止，由贷款人在最高贷款本金余额人民币肆万伍仟元整内，对借款人一次或分次发放贷款;上述期间为最高额债权本金确定期间;每笔贷款最后到期日不超过2022年09月15日;借款用途范围为个人消费;本合同项下借款按季结息，结息日为每季末月的第20日;提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息;二、贷款利率为月利率及浮动利率，即在基准利率基础上上浮140%，如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起调整。第九条:二、贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同签订之后，钟桂发于2019年9月16日支用借款45000元。借款到期后，钟桂发未归还借款本息，原告多次向其催收未果。截至2020年4月14日，钟桂发余欠借款本金45000元及利息2751.73元。原告认为，钟桂发作为借款人违反合同约定且经过原告多次催收仍未归还逾期款项，应当依法承担相应违约责任，原告要求钟桂发即清偿全部借款本金及利息。冯湘红为钟桂发配偶，为共同借款人。为此，原告为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，特具状起诉，望依法裁判。 钟桂发辩称借款事实无异议，尚欠利息不详，武平县农村信用合作联社所计利息应该无错，希望分期偿还。 冯湘红辩称，其并未使用借款资金，其他意见与钟桂发一致。 武平县农村信用合作联社围绕诉讼请求依法提交了如下证据：第一组《最高额借款合同》1份、《福建农村信用社农商银行电子支用单》1份，证明钟桂发向原告借款45000元的事实；第二组《普通贷款账户交易明细查询登记簿》1份、二被告身份证复印件1份，证明被告信息及截止2020年4月14日，钟桂发尚欠借款本金45000元及利息2751.73元的事实。钟桂发、冯湘红质证无异议。 钟桂发、冯湘红未依法提交证据。 本院经审查认为，武平县农村信用合作联社提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，钟桂发、冯湘红质证无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2019年9月16日，钟桂发与原告(贷款人)签订《最高额借款合同》(以下称合同)，合同约定:第一条:一、本合同所称的最高余额贷款是指在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人一次或分次发放贷款。借款人可以循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度。二、本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款万式等以借款借据为准。凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准。每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第五条:一、如发生下列情形之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利:……停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回，有权解除合同(一)借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日(含)以上。第八条:一、自2019年9月16日起至2022年9月15日止，由贷款人在最高贷款本金余额人民币肆万伍仟元整内，对借款人一次或分次发放贷款;上述期间为最高额债权本金确定期间;每笔贷款最后到期日不超过2022年09月15日;借款用途范围为个人消费;本合同项下借款按季结息，结息日为每季末月的第20日;提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息;二、贷款利率为月利率及浮动利率，即在基准利率基础上上浮140%，如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起调整。第九条:二、贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。《福建农村信用社农商银行电子支用单》叙明“贷款利率：月利率9.5%”钟桂发作为借款人在上述《最高额借款合同》中签章，冯湘红以配偶身份共同署名签章。合同签订之后，钟桂发于2019年9月16日支用借款45000元。借款到期后，钟桂发仅归还部分借款利息，于2019年12月21日开始逾期。原告多次向其催收未果。截至2020年4月14日，钟桂发尚欠借款本金45000元，利息2751.73元，和以尚欠借款本金45000为基数自2020年4月14日起至实际给付之日止按逾期贷款罚息月利率14.25‰计算的利息。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，对合同当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应承担继续履行并赔偿损失的违约责任。本案《最高额借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。合同签订后，原告已按合同履行了发放贷款义务，被告未按合同约定归还借款及支付利息已构成违约。《最高额借款合同》第五条约定:“一、如发生下列情形之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利:……停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回，有权解除合同(一)借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日(含)以上”。被告于2019年12月21日开始逾期，上述合同约定的合同解除条件已经成就，原告多次向其催收，被告未提出异议，可视为合同解除通知已送达，双方借款合同已经解除。钟桂发应承担继续履行并赔偿损失的违约责任。冯湘红系借款人钟桂发配偶，且在《最高额借款合同-专用条款》签字确认，可以据此认定，该笔借款系夫妻双方共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。据此，该笔借款应认定为钟桂发与冯湘红夫妻共同债务，冯湘红应承担共同还款义务。武平县农村信用合作联社请求判令钟桂发、冯湘红偿还尚欠借款本金45000元，利息2751.73元的诉讼请求，本院依法予以支持。根据《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第七条，并参照中国人民银行《人民币利率管理规定》第十五条，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条。武平县农村信用合作联社请求判令钟桂发、冯湘红支付以尚欠借款本金45000元为基数自2020年4月14日起至实际给付之日止按逾期贷款罚息月利率14.25‰计算的利息的诉讼请求，本院亦依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第七条，参照《人民币利率管理规定》第二十五条，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，判决如下： 钟桂发、冯湘红应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社借款本金45000元，利息2751.73元，及以尚欠借款本金45000元为基数自2020年4月14日起至实际给付之日止按逾期贷款罚息月利率14.25‰计算的利息。 案件受理费993.7元，减半收取计496.85元，由钟桂发、冯湘红负担。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  何霖昌 二〇二〇年五月二十六日 书记员  聂琳恒 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》 第七条债务人逾期归还贷款，原借款合同约定的利息计算方法不违反法律法规规定的，该约定有效。没有约定或者不明的，依照中国人民银行《人民币利率管理规定》计算利息和复息。 《人民币利率管理规定》 第二十五条逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》 三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％； 借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。