河南省淅川县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1326民初1098号原告：马国存，男，汉族，1969年7月27日出生，住河南省镇平县。委托诉讼代理人：杜建设、杜昱星，河南世长律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司。住所地：河南省南阳市宛城区汉冶街道办事处张衡路与工农路交叉口办公楼1-9楼。负责人：马继伟，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张培果，河南昊宏律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司淅川支公司。住所地：河南省淅川县新建路与二环路交叉口向北30米。负责人：张家祥，系该公司总经理。原告马国存与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司（以下简称太平洋人寿豫南分公司）、中国太平洋人寿保险股份有限公司淅川支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案在审理阶段中，原告马国存放弃对被告中国太平洋人寿保险股份有限公司淅川支公司的诉讼请求，本院依法予以准许。原告马国存的委托诉讼代理人杜建设、杜昱星，被告太平洋人寿豫南分公司的委托诉讼代理人张培果均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告马国存向本院提出诉讼请求：一、请求被告太平洋人寿豫南分公司支付理赔款20000元；二、依法判令被告恢复合同效力，并且豁免后期保费；三、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年7月14日，原告马国存在中国太平洋人寿保险股份有××保险，××保障为100000元，原告一直按时缴费。2020年1月原告马国存感觉到头晕，2020年1月15日家人将其送往淅川县第二人民医院检查为脑梗塞，住院治疗至2020年1月20日出院。出院后原告马国存向被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司申请理赔，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司拒绝理赔。原告马国存本身的文化水平不高，在被告业务人员的多次推荐下，××保险，××已经让家庭负债累累，二被告的拒赔行为严重伤害了原告的合法权益，为此特向贵院提起诉讼，望法院依法判决支持原告的诉讼请求。被告太平洋人寿豫南分公司辩称：一、保险合同是原、被告双方自愿签订的，保险合同的效力对双方均具有约束力；二、原告带病投保，在签订保险合同时，未履行如实告知义务，按照保险合同的约定，保险公司有权解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担给付赔偿金的义务，并不退还保费；三、被告公司已经向原告提出了解除保险合同的理赔决定书，保险合同已经终止。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告马国存为证明其诉讼请求，向本院提交如下证据：一、原告身份证、两份保险合同，证明原告身份及原、被告之间存在着有效的保险合同，原告已经缴纳保费超过3年，被告已经丧失合同解除权，应当承担赔偿责任；客户对保单办理情况不了解，业务员在客户不知情的情况下将一份10万元的保险办理在两个业务员名下，并且是同一天，如果进行详细讲解，客户不会同意分解投保，损害自己的利益，并且给自己添麻烦；二、投保单及投保提示书各一份，证明投保单为印刷体，系保险公司全程电脑操作，马国存本身文化水平不高，不可能自己操作，对具体内容并不了解。投保系统健康告知全部是保险公司电脑系统默认为否，并非原告所填写，特别是第四部分告知事项中第一部分第七项（是否已参加当地公费医疗、基本医疗保险或农村合作养老保险）更进一步证明并非本人填写，业务员也未进行询问，未如实告知；三、两份保险条款，证明保险条款在投保时并未提供，而是在保单生成后才有，不可能尽到如实告知；四、住院病历一份，证明原告发生合同约定的脑中风××，保险公司应当承担保险责任。被告太平洋人寿豫南分公司对原告马国存提交的证据发表如下质证意见：对证据1，真实性无异议，但证明方向有异议，保险合同约定保险公司从知道或者应当知道之日起三十日内行使合同的解除权，原告向公司理赔，公司也在约定的期间内已经向原告发出了理赔决定通知书，已经解除保险合同。关于保单，有本案马国存的亲笔签名，在产品的投保提示书上也签名，上述保险单内容，原告已经予以认可，并且也书写了阅读保险条款、产品说明书、投保提示书、了解本产品的特点等不确定因素，原告马国存签名并且书写的行为应足以证明了在投保单上所书写的告知的以及询问的，视为马国存本人意思表示；对证据3保险条款，是保险公司提供的保险合同，对于责任免除或限制性条款已经按照保险法的规定作出了加黑字体，加阴影等足以引起原告注意的提示，保险公司已经尽到了提示说明的义务，依据保险合同条款，明确说明如实告知，由于原告故意未履行告知义务，足以影响保险公司是否承保或者提高保额、保险公司有权解除合同，对于合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费，××8.2条款中，明确说明了如实告知义务，所以说由于原告未履行如实告知义务，保险公司于2020年4月14日向原告作出了理赔决定通知书，显示保险合同终止，解除了保险合同；对证据4病历，真实性不予以认可，依据保险合同约定，××3.2条款，由于原告变更了诉讼请求，需要提前给付保险金或者保险费豁免申请的，保险公司有权对被保险人进行复检，复检费用由我方承担。被告太平洋人寿豫南分公司为证明其诉讼请求，向本院提交了如下证据：一、两份保险单和产品投保提示书，证明保险公司已对保险条款进行详细说明，原告已签名予以认可；二、原告分别于2015年10月1日-2015年10月7日，2017年4月5日-2017年4月18日在镇平县人民医院住院病历，证明原被告之间签订的保险合同是在2017年7月14日，而原告2015年住院显示的是××、急性冠脉综合征、胃炎、高血压，在2017年住院显示的是急性胰腺炎、××三级，证明原告在投保前住院治疗，××投保；三、保险条款，证明依据保险条款的约定，保险公司不承担赔偿责任并不退还保费；四、理赔决定通知书邮寄快递单一份，证明原被告之间的保险合同已经解除，并且已经邮寄给了原告。原告马国存对被告太平洋人寿豫南分公司提交的证据发表如下质证意见：对证据1，真实性无异议，证明方向有异议，全为印刷体，告知事项全部为否，本人已阅读保险条款这句话是保险公司提前拟定好的，让客户进行抄写，并没有对条款进行详细讲解，客户也并没有违反如实告知；对证据2，真实性无异议，但因业务员未对原告的身体状况进行询问，在办理保险时也未要求客户进行体检，不能作为拒赔的理由；对证据3，条款为保险公司的格式条款，无任何地方写明患高血压拒赔，在合同理赔之前也从未告知客户只要有高血压就不理赔；对证据4真实性无异议，对证明方向有异议，合同解除是被告单方面的行为，原告因保险办理已经超过两年，原告也未违反如实告知义务，合同解除权已经丧失，因此理赔决定书是单方面行为，是无效的。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：一、被告太平洋人寿豫南分公司认为保险合同约定保险公司从知道或者应当知道之日三十日内行使合同解除权，保险公司也在约定的期间向原告发出了解除合同通知书，××保险A款（2017版）条款中的8.2条款规定下列事项，适用主险合同条款：……（8）我们合同解除权的限制；而根据双方签订的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）条款中11.2条款规定……自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。上述合同成立日期为2017年7月14日，故依据原、被告双方签订保险合同的约定，上述合同已经成立满两年，合同对保险公司的解除权作出了限制，被告太平洋人寿豫南分公司不得解除合同；二、被告太平洋人寿豫南分公司认为原告马国存签名并且书写的行为应足以证明了在投保单上所书写的告知的以及询问的，视为马国存本人意思表示，保险公司已经尽到了提示说明的义务。本院认为根据原告提交的两份保险合同，显示两份合同成立于2017年7月14日，而合同的打印日期为2017年7月17日，故被告太平洋人寿豫南分公司在原告投保时未向原告告知保险条款内容，应视为未向原告提示告知义务；三、原告提供了其在淅川县第二人民医院的住院病历显示原告患有腔隙性脑梗塞，达到了合同条款10.1.3轻微脑中风条款中规定的轻微脑中风：“……确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞……”的标准，故本院认为原告的××已达到了合同约定的特定××，对于被告的异议，本院不予认可。根据庭审质证，结合庭审中原、被告的陈述，可以确认以下案件事实：2017年7月13日，原告马国存通过太平洋人寿豫南分公司业务员全建淅在中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司处分别投保了五份金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）、××保险A款（2017版）、一份乐享百万医疗保险（H2017A）三种保险，又于同日通过太平洋人寿豫南分公司业务员宁新锋也在中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司处分别投保了五份金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）和××保险A款（2017版）。上述五份保险的被保险人为马国存，身故保险金受益人为马蒂，金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）保险金额为50000元，××保险A款（2017版）保险金额为本附加合同的有效保险金额为主险合同的有效保险金额，以上保险年保险费合计7951元，缴费方式为按年（15次交清），其中乐享百万医疗保险（H2017A）保险期限为2017年7月14日至2018年7月13日止，剩余四份保险原告方共计缴纳保费至2019年度。其中在金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）合同条款11.2条款载明：“我们合同解除权的限制，本保险条款11.1明确说明与如实告知规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。××保险A款（2017版）合同条款2.3条款第三项载明：××提前给付保险金，若被保险人因遭受××，或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的特定××，我们按本附加险合同有效保险金额的20%给付特定××提前给付保险金予××保险金受益人……保险费豁免，××提前给付保险金给付条件，××提前给付保险金外，对分期支付保险费的投保人，按以下约定豁免主险合同及本附加险合同的保险费：××后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免主险合同及本附加险合同当期应支付的保险费，直至本附加险合同终止。被豁免的保险费视为已支付。××保险A款（2017版）合同条款10.1.3条款载明：“轻微脑中风，指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在××灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到××脑中风后遗症的给付标准”。2020年1月15日至2020年1月20日，原告马国存因患腔隙性脑梗塞在淅川县第二人民医院住院治疗，××提前给付保险金条款为由向太平洋人寿豫南分公司申请理赔，2020年4月4日，被告太平洋人寿豫南分公司向原告马国存出具理赔决定通知书，决定解除上述原告马国存投保的保险合同，并不承担保险合同约定的保险金给付责任。后原告马国存以被告太平洋人寿豫南分公司拒赔为由起诉至我院，形成本案之诉。另查明，原告马国存因患有××、不稳定性心绞痛、心功能Ⅰ级、胃炎、高血压、急性胰腺炎、××，分别于2015年10月1日至2015年10月7日、2017年4月5日至2017年4月18日在医院住院治疗。本院认为，本案系人身保险合同纠纷，合法的保险合同受到法律的保护，如果保险合同系双方当事人之间的真实意思表示，内容亦未违反法律、行政法规的强制性规定，那么该合同就合法有效，对双方当事人均具有约束力。《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款明确规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。结合本案，原告马国存于2017年7月13日与被告太平洋人寿豫南分公司形成了签订了保险合同，其合同成立之日为2017年7月14日。原告投保时，××、不稳定性心绞痛、心功能Ⅰ级、胃炎、高血压、急性胰腺炎、××未向被告太平洋人寿豫南分公司履行如实告知义务，但该保险合同成立至起诉之日已超过两年，超过了法律规定的两年时间，故被告太平洋人寿豫南分公司不得解除合同，现原告马国存已达到保险合同约定的特定××，被告太平洋人寿豫南分公司应当按照合同约定的有效保险金额的20%给付原告保险金，即20000元（100000元×20%）。故原告的诉请符合法律规定，本院予以支持。关于被告太平洋人寿豫南分公司向原告发出解除上述原告马国存投保的保险合同，并不承担保险合同约定的保险金给付责任得到告知书，本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条已经明确载明了保险公司解除合同救济途径的情况下，被告太平洋人寿豫南分公司未积极行使该权利，只是一味的收取保费，待原告出险时，才行使解除合同的权利，但合同已实际履行超过两年，意味着其针对该情形已经丧失了免除保险金赔付的权利。被告太平洋人寿豫南分公司不再享有解除合同免除其保险金赔付的权利。关于原告马国存要求的豁免后期保费，××保险A款（2017版）合同条款2.3条款第三项关于保险费豁免的条款，原告患有腔隙性脑梗塞，达到了合同约定的特定××情形，也已达到了双方约定的保险费豁免情形，故对于原告要求豁免后期保费的申请，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条、第二十三条之规定，判决如下：一、原告马国存与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司签订的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）保险合同和××保险A款（2017版）保险合同继续有效；二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决生效后十日内向原告马国存支付保险金20000元；三、自2020年度至××保险A款（2017版）保险合同终止时，原告马国存享有对金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）保险合同和××保险A款（2017版）保险合同的保险费豁免权。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费400元，减半收取200元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  万华锋二〇二〇年五月二十九日书记员  梁红羽