吉林省安图县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉2426民初526号 原告：吴莉丽，女，1985年11月2日出生，汉族，中国人民财产保险股份有限公司安图支公司电商团队长，住安图县 月镇旭日小区。 委托诉讼代理人：徐中兴，吉林林岗律师事务所律师。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司吉林省分公司，住所地长春市朝阳区同志街502号。 法定代表人：李彤宇，总经理。 委托诉讼代理人：刘晓龙，吉林信谦律师事务所律师。 原告吴莉丽与被告中国人民人寿保险股份有限公司吉林省分公司（以下简称人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告吴莉丽及其委托诉讼代理人徐中兴，被告人寿保险公司委托诉讼代理人刘晓龙参加诉讼。本案现已审理终结。 吴莉丽向本院提出诉讼请求：1.要求人寿保险公司立即支付保险金50万元；2.人寿保险公司承担案件受理费。事实和理由：2019年5月8日，吴莉丽为了完成各部门的任务在人寿保险公司投保了一款重大疾病保险，无忧人生及附加险，并按时缴纳了保费，保险合同于2019年5月9日起生效。2019年12月，吴莉丽确诊甲状腺癌，并接受了手术治疗。出院后，吴莉丽向人寿保险公司申请理赔，人寿保险公司以吴莉丽故意不履行如实告知义务为由，拒绝赔付。吴莉丽是用手机APP投保的，在签订保险合同时，人寿保险公司业务员没有向吴莉丽进行说明或询问，也没有特别提示，吴莉丽作为投保人无法分清各告知事项中哪些事项会影响到合同的订立，且这些选项与保险险种无关联性。因此，不如实告知并不导致合同当然的解除，人寿保险公司利用条款陷进变相免责，故吴莉丽诉至法院，要求人寿保险公司支付保险金50万元。 人寿保险公司辩称，在本案中，吴莉丽既是投保人，又是被保险人，还是涉案保险产品的保险代理人。2017年和2018年，吴莉丽参加本单位组织的体检，2017年和2018年的体检结果显示异常，患有肝炎、结节、甲状腺结节等。在订立案涉保险合同时，吴莉丽未如实告知上述疾病，故依照保险法第十六条规定，请求人民法院依法驳回吴莉丽的诉讼请求。 经审理查明，吴莉丽系中国人民财产保险股份有限公司安图支公司电商团队长。中国人民财产保险股份有限公司安图支公司的保险代理人每年都有人寿保险任务，每人须完成1万以上保费，完成人寿保险任务时，都使用财产保险的工号来进行投保。 2019年1月1日，吴莉丽为完成人寿保险任务，以自己作为投保人，以其自己为被保险人，投保人寿保险公司的“人保寿险无忧人生重大疾病保险”，保险合同号为220055839695008，保险金额为20万元，保险期间为终身，交费期间为19年，每年交纳保险费5520元，吴莉丽在人身保险电子投保单上签字。当日，吴莉丽交纳保险费5520元。2019年3月1日，吴莉丽再次用手机APP在人寿保险公司投保了“人保寿险无忧人生重大疾病保险”，保险合同号为220058514093008，保险金额为30万元，保险期间为终身，交费期间为20年，每年交纳保险费8280元。当日，吴莉丽交纳保险费为8280元。两份保险合同内容及人身保险电子投保单内容均一致。人身保险电子投保单第十项投保提示载明“投保人如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名，违反如实告知义务，可能影响投保人和被保险人利益的内容”；在告知事项中“5.病史告知：是否曾患有或接受治疗过下列疾病。d.……肝硬化、肝炎病毒感染……；f.肿瘤（包括……尚未证实为良性或恶性的肿瘤、息肉、囊肿、结节……等）；g.……甲状腺机能亢进或减退、甲状腺结节……”栏，吴莉丽在上述d、f、g对应的勾选框“否”中均打勾；在“6.诊疗、检查经历：b.过去1年内的健康体检是否有异常”栏，吴莉丽在该条对应的勾选框“否”中打勾；在“9.妇女专项告知：b.是否患有子宫肌瘤……乳腺增生（包块、肿块、结节）……”栏，吴莉丽在该条对应的勾选框“否”中打勾。该投保单投保须知和投保人、被保险人声明和授权中均载明，投保人对投保单及其有关的情况的所有陈述和告知事项均真实、准确、完整，如故意或因重大过失未如实告知，保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。吴莉丽作为投保人及被保险人在免除保险人责任条款说明书、投保人声明、《人身保险投保提示》投保人声明上签名，其中投保人声明主要内容为：“销售人员已就本人拟投产品的保险合同内容进行了详细说明，向本人提供了保险条款，并单独就责任免除条款（包括免赔额、免赔率、等待期、比例赔付、解除或中止合同等部分或全部免除或限制保险人责任的条款）进行了逐条阅读和说明。通过阅读上述说明书内容，本人已阅读并知悉拟投保产品的相应免除保险人责任条款”。 《人保寿险无忧人生重大疾病保险条款》中投保人应特别注意事项第3.1条款规定，“若故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同，若故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，保险公司不给付保险金的责任，并不退还保险费。若因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。” 2020年1月14日，吴莉丽到吉林大学第一医院住院治疗，经诊断为甲状腺癌，并于2020年1月16日进行手术治疗，于2020年1月18日出院。2020年3月16日，吴莉丽向人寿保险公司申请理赔。2020年4月1日，人寿保险公司出具理赔完成通知书，通知书主要内容为，根据保险法第十六条关于投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费的规定，解除保险合同号220055839695008和220058514093008下的人保寿险无忧人生重大疾病保险合同，不退还保险费。 另查明，2017年12月6日，吴莉丽到延吉市中医医院健康体检中心进行体检，体检指导意见为：14碳呼气试验HP阳性（++）、双侧乳腺增生、宫颈囊肿、尿路感染、甲状腺结果异常、乙型肝炎；2018年11月12日，吴莉丽再次到延吉市中医医院进行体检，体检指导意见为：甲状腺多发结节-左叶结节、双乳腺体回声紊乱、宫颈囊肿、尿路感染。乙型肝炎未作为本次检查项目。 认定上述事实的证据有：保险单，人保寿险无忧人生重大疾病保险条款、人身保险电子投保单、2017年和2018年健康管理档案、吉林大学第一医院病例、理赔完成通知书。 本院认为，本案是人身保险合同纠纷，投保人吴莉丽与人寿保险公司签订的人身保险合同，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，对双方均有约束力。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，如实告知义务是投保人订立保险合同时必须履行的基本义务，投保人在订立保险合同前，应当如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况作出的询问，如实告知影响保险人对是否承保及如何设定承保条件、保费率做出正确决定的重要事项。对于投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，并对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任。 吴莉丽虽不是人寿保险公司的员工，但每年都有人寿保险任务，对投保单中的询问事项及保险条款的内容、含义和法律后果的理解程度应远超于普通投保人。吴莉丽亦系中国人民财产保险股份有限公司安图支公司的保险代理人，也应当知晓并熟悉保险公司签订保险合同的流程、操作规范及保险合同中的免责条款及其法律后果，也应知晓投保人在投保时应如实向保险公司告知关于保险标的相关的问题及违反如实告知义务所带来的法律后果。案涉“人保寿险无忧人生重大疾病保险”是以投保人的身体健康状况作为保险责任的保险产品，吴莉丽在投保前明知2017年、2018年的健康体检中存在异常、自身患有肝炎、甲状腺结节等疾病，但为自己投保“人保寿险无忧人生重大疾病保险”时，对人寿保险公司的《人身保险电子投保单》列出的告知中对是否患肝炎、甲状腺结节、过去1年内的健康体检是否有异常，吴莉丽均选“否”，做出了与事实明显不符的答复，属于故意违反如实告知义务的行为。因吴莉丽未如实履行告知义务，导致人寿保险公司无法对吴莉丽的身体健康状况作出正确的估计和判断，直接影响人寿保险公司测定和评估承保风险，以及是否承保、如何设定承保条件及对保险费率的选择。故依据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款、第三款规定，人寿保险公司有权解除双方签订的保险合同，对于案涉保险事故不给付保险金的责任，并不退还保险费。 吴莉丽主张，其不是人寿保险公司的员工，对寿险产品不太了解，且人寿保险公司未向吴莉丽进行培训及告知、释明解除保险合同条款的内容，故该免责条款对吴莉丽不发生效力，保险公司应按照合同约定给付保险金。本院认为，在保险合同中，解除合同的相关条款虽可能导致保险人不承担保险责任，但这是保险人解除保险合同的法律后果，而不是直接免除保险人的保险责任。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第二款：“保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”规定，保险人因投保人、被保险人违反法定或约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，投保人不能以保险人未履行解除合同条款的说明义务为由，免除其法定或约定的义务。保险合同是最大诚信合同，如实告知义务是投保人的法定义务，且在本案中，吴莉丽与人寿保险公司签订的“人保寿险无忧人生重大疾病保险”合同中，如实告知义务亦系双方约定的义务，故吴莉丽的主张，无法律依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第三款、第四款、第十七条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第二款之规定，判决如下： 驳回原告吴莉丽的诉讼请求。 案件受理费8800元，减半收取4400元，由原告吴莉丽负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。 审判员  朱英姬 二〇二〇年五月十五日 书记员  张艺凡