安徽省淮南市谢家集区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0404民初764号 原告：淮南通商农村商业银行股份有限公司，住所地：安徽省淮南市田家庵区朝阳东路124号，统一社会信用代码913404001502490712。 法定代表人：卢善军，该公司董事长。 委托诉讼代理人：徐志清，系该公司员工。 委托诉讼代理人：胡继超，安徽金天阳律师事务所律师。 被告：朱继友，男，1965年11月19日出生，汉族，安徽省淮南市人，住安徽省淮南市谢家集区。 被告：朱经纬，男，1987年6月5日出生，汉族，安徽省淮南市人，现住合肥市蜀山区。 委托诉讼代理人：李成奇，男，1957年7月10日出生，汉族，安徽省淮南市人，现住合肥市高新区。 被告：淮南市瓦埠湖汇通生态养殖场，住所地：安徽省淮南市谢家集区孙庙乡新庄村，统一社会信用代码91340404083679548R。 法定代表人：朱继友，系该养殖场负责人。 被告：安徽栖至美装饰设计有限公司，住所地：合肥市蜀山区望江西路218号港汇广场8区商I8幢1503室，统一社会信用代码91340100399171695L。 法定代表人：朱经纬，系该公司总经理。 原告淮南通商农村商业银行股份有限公司(以下简称通商银行)被告朱继友、被告朱经纬、被告淮南市瓦埠湖汇通生态养殖场（以下简称汇通养殖场）、被告安徽栖至美装饰设计有限公司（以下简称栖至美公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告通商银行委托诉讼代理人徐志清、胡继超，被告朱继友、朱经纬，汇通养殖场法定代表人朱继友、栖至美公司法定代表人朱经纬及被告朱经纬委托诉讼代理人李成奇均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 通商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令朱继友立即向原告偿还借款本金450万元，借款利息593926.89元、本息合计人民币5093926.89元以及以借款本金450万元为基数，按年利率9.1%计算自2019年7月11日起至清偿完毕之日止的利息;2、依法判令朱经纬以位于瑶海区安徽大市场Ｇ2幢房地产房地权证合瑶字第××号、房地权证合瑶字第××号、房地权证合包字第××号、房地权证合包字第××号对上述第一项债务承担抵押担保责任，并确定原告对前述抵押财产享有处置后的优先受偿权；3、依法判令朱继友以其所有的位于谢家集区瓦埠湖养殖水面拆迁补偿应收款对上述第一项债务承担质押担保责任，并确定原告对前述应收账款享有优先受偿权；4、依法判令朱经纬、汇通养殖场、栖至美公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；5、本案全部诉讼费用由四被告承担。 事实和理由：2016年6月13日，原告下属蔡岗支行与朱继友签订个人借款合同，该合同主要约定:1、朱继友向原告借款450万元用于归还旧贷:2、借款期限60个月，自2016年6月13日始至2021年6月13日止:3、借款年利率7，逾期罚息利率为贷款利率水平上加收30%:4、借款按月结息，到期一次性偿还本金，结息日为每月20日，借款到期时利随本清;5、债务人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，债权人有权宣布本合同项下以发放的借款提前到期，要求债务人提前归还借款本息，并有权处分抵押质押财产和或要求保证人承担连带保证责任。同日，原告下属蔡岗支行与朱经纬签订抵押合同，该合同主要约定:1、朱经纬自愿以其位于瑶海区安徽大市场Ｇ2幢房地产房地权证合瑶字第××号、房地权证合瑶字第××号、房地权证合包字第××号、房地权证合包字第××号为朱继友的借款提供抵押担保;2、担保范围:主债权本金及其产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、主合同债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用，前述抵押财产于2016年6月21日办理了抵押登记。2016年6月13日，原告下属蔡岗支行与朱继友、汇通养殖场、栖至美公司签订保证合同，该合同主要约定:1、朱经纬、汇通养殖场、栖至美公司自愿为朱继友的借款提供保证担保;2、担保范围:主债权本金及其产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、主合同债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用;3、保证方式:共同连带责任保证;4、保证期间:自债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起二年。2018年9月5日原告与朱继友签订了质押合同及应收账款质押登记协议，该合同及协议约定，朱继友将应收账款900万元出质给原告，并办理了质押登记手续。个人借款合同签订后，原告于2016年7月19日即向朱继友发放了借款资金450万元。现朱继友未按约偿还借款本金及利息，显属违约，故依法诉至贵院，请求判如所请。 朱继友及汇通养殖场辩称：请求驳回原告自2017年12月1日至今的利息，2017年12月1日至今的利息的产生有政府政策的客观原因，并非我不愿意偿还；故希望法庭驳回原告主张的利息请求。 朱经纬及栖至美公司辩称：本案中我系担保人，房产价值已超过担保数额；根据相关法律规定应当先处理物的担保，后处理人的担保，请求法庭驳回原告的请求。 通商银行为支持自己的主张，向本院提交证据如下：1、原告营业执照及法人代表证明书复印件，证明原告诉讼主体资格； 2、被告一、二身份证复印件，被告三、四营业执照复印件，证明被告主体适格； 3、《个人借款合同》编号【2016】年淮通小企业西部个借字第0066号，证明原告与被告朱继友之间存在合法有效的金融借款合同的法律关系；被告朱继友向原告借款450万元用于归还旧贷，借款期限60个月，自2016年6月13日始至2021年6月13日止，借款年利率7%，逾期罚息利率为贷款利率贷款水平上加收30%；借款按月结息，到期一次性偿还本金，结息日为每月20日，借款到期时利随本清；债务人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，债权人有权宣布本合同项下已发放的借款提前到期，要求债务人提前归还本息，并有权处分抵押/质押财产和/或要求保证人承担连带保证责任； 4、《抵押合同》（编号【2016】年淮通小企业西部抵字第0066号）、抵押物清单、不动产登记证明，证明被告二自愿以其位于瑶海区地产为被告朱继友的借款提供抵押担保；担保范围：主债权（本金）及其产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、主合同债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用，前述抵押财产于2016年6月21日办理了抵押登记。 5、《保证合同》（编号【2016】年淮通小企业西部担保字第0066号），被告二、三、四自愿为被告朱继友的借款提供保证担保，担保范围：主债权（本金）及其产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、主合同债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用；保证方式：共同连带责任保证；保证期间：主合同约定的债务履行期届满之日起2年； 6、提款通知书、借款凭证、放款通知书，证明原告于2016年7月19日即向被告朱继友发放了借款资金450万元； 7、质押合同及质押物品清单、应收账款登记协议，人民银行征信中心动产权属统一登记，证明被告一将养殖水面拆迁补偿应收款处置给原告；质押物担保范围，债权本金、利息、复利、罚息的费用；质押物已办理登记质权成立并生效。 8、借款本息计算清单，被告尚欠原告借款本息数额； 本院对上述八份证据的真实性、合法性、关联性均予以认定。 朱继友、朱经纬、汇通养殖场、栖至美公司未向本院提交证据。 根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年6月13日，原告下属蔡岗支行与朱继友签订个人借款合同，该合同主要约定:1、朱继友向原告借款450万元用于归还旧贷:2、借款期限60个月，自2016年6月13日始至2021年6月13日止:3、借款年利率7，逾期罚息利率为贷款利率水平上加收30%:4、借款按月结息，到期一次性偿还本金，结息日为每月20日，借款到期时利随本清;5、债务人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，债权人有权宣布本合同项下以发放的借款提前到期，要求债务人提前归还借款本息，并有权处分抵押质押财产和或要求保证人承担连带保证责任。同日，原告下属蔡岗支行与朱经纬签订抵押合同，该合同主要约定:1、朱经纬自愿以其位于瑶海区安徽大市场Ｇ2幢房产（房地权证合瑶字第××号、房地权证合瑶字第××号、房地权证合包字第××号、房地权证合包字第××号）为朱继友的借款提供抵押担保;2、担保范围:主债权本金及其产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、主合同债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用。前述抵押财产于2016年6月21日办理了抵押登记。 2016年6月13日，原告下属蔡岗支行与朱继友、汇通养殖场、栖至美公司签订保证合同，该合同主要约定:1、朱经纬、汇通养殖场、栖至美公司自愿为朱继友的借款提供保证担保;2、担保范围:主债权本金及其产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、主合同债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用;3、保证方式:共同连带责任保证;4、保证期间:自债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起二年。2018年9月5日原告与朱继友签订了质押合同及应收账款质押登记协议，该合同及协议约定，朱继友将应收账款900万元出质给原告，并办理了质押登记手续。 个人借款合同签订后，原告于2016年7月19日即向朱继友发放了借款资金450万元。现朱继友未按约偿还借款本金及利息，显属违约，故原告诉至本院要求朱继友偿还贷款本息并承担质押担保责任，要求朱经纬承担抵押担保责任，同时要求朱继友、汇通养殖场、栖至美公司承担连带清偿责任。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告通商银行与被告朱继友签订的个人借款合同是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，该合同合法有效，应受法律保护。原告通商银行已经依约履行了发放贷款义务，但被告朱继友未按合同约定履行到期还款义务，已构成违约；故被告朱继友应当偿还借款本金450万元。 关于原告通商银行要求被告朱继友承担利息的诉讼请求，本院认为，双方在借款合同中约定借款本息发生逾期的，债权人有权要求债务人提前归还借款本息。现被告朱继友已逾期未付借款的本息，原告通商银行有权要求被告朱继友承担借款的利息。对于被告朱继友辩称2017年12月1日后的利息未付系因客观原因导致的，并非其自己不愿意偿还；本院认为，我国《中华人民共和国合同法》对违约责任采取了严格责任原则，免责事由只有不可抗力等法定免责条件或合法的免责条款。严格责任原则的重要体现是，因第三人的行为或原因造成债务人违约时，无论债务人有无过错，都应承担违约责任，即为第三人负责，这也体现了合同的相对性原则。具体到本案中，被告朱继友称其因政府的政策原因导致逾期，但双方在合同中并未约定因政府政策原因导致的逾期属于免责条款，且该事由亦不属于不可抗力范围，被告朱继友不能将第三人原因导致的逾期所产生的后果转嫁给原告通商银行，原告通商银行亦不应当承担因第三人原因导致逾期所产生的后果，故对于被告朱继友的辩称，本院不予采纳。 关于利息的计算，根据原告通商银行提交的计算清单，本院依法计算该欠款利息为：2016年6月19日至2018年3月20日，以450万元为基数，按照年利率7%计算为559124.99元，被告朱继友已偿还481692.10元，剩余利息为77432.89元；自2018年3月21日至2019年7月11日，以450万元为基数，按照年利率9.1%计算利息为542587.5元，被告朱继友已付利息为27231.01元，剩余利息为515356.49元，总计利息为592789.38元。原告通商银行要求被告朱继友支付自2019年7月11日起以450万元为基数按照年利率9.1%计算至实际清偿之日止的诉讼请求，本院认为并无不当，但该利息的起算时间应当确定为2019年7月12日为宜。 关于原告通商银行要求被告朱继友以质押的财产承担质押担保责任，并享有优先受偿权的诉请，本院认为，双方所签订的质押合同系真实有效的合同，并不违反法律、行政法规的强制性规定，且该应收账款已办理质押登记，现被告朱继友的主债务已逾期，发生违约行为，被告朱继友应当以其质押的财产承担质押担保责任，原告通商银该项诉讼请求，本院予以支持。 关于原告通商银行要求被告汇通养殖场、栖至美公司承担担保责任的诉讼请求，本院认为，两被告与原告通商银行所签订的保证合同系真实有效的合同，不违反法律、行政法规强制性规定，该合同合法有效。且双方所签订的合同中约定的担保方式为连带责任担保，期限为自2016年6月13日至2021年6月13日，该担保符合法律的规定，原告通商银行要求被告汇通养殖场、栖至美公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告通商银行要求被告朱经纬以抵押的财产承担抵押担保责任，并依据保证合同承担连带责任保证的诉请，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”比照以上条文规定，本院认为，对《中华人民共和国物权法》第一百七十六条应做以下理解：一、即对实现担保物权有明确约定的情形，在此情形下，无论是对人的担保合同还对是物的担保合同，均要审查是否存在“当事人约定的实现担保物权的情形”，即是否对实现担保物权做出明确约定，有此约定的，即应优先按照该类约定进行处理，无论该类关于实现担保物权的约定是就债务人提供的物保所作约定，还是就第三人提供的物保所作约定，均应当按照该明确约定实现债权。二、即先就债务人的物保实现债权的情形，经审查人保合同与物保合同，对实现担保物权的情形没有约定或者约定不明确时，则债权人应当先就债务人提供的物保实现其债权，不得绕过债务人的物保而径行追究人保合同项下保证人的保证责任。三、即债权人对第三人提供的物保选择实现债权的情形，此情形适用的前提与前述第二种情形应当相同，即依然是有关实现担保物权的情形没有约定或约定不明确时，因提供物保主体上存在差异，即物保系债务人以外的第三人所提供，则债权人既可选择向第三人物保实现债权，也可依据人保合同向保证人实现债权，或者同时向第三人物保以及人保提供者主张实现债权。 具体到本案中，被告朱经纬作为第三人与原告通商银行既签订了抵押合同又签订了保证合同，两份合同中均约定“被担保的债权存在物的担保和保证担保的，抵押权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任”，原告通商银行选择同时向被告朱经纬要求承担抵押担保责任和连带保证责任，符合合同约定。但该笔债权上同时存在了物的担保和人的担保，且均为被告朱经纬同一人所设立，如果被告朱经纬既承担了物的担保又承担了全部债务的连带担保，无疑将加重被告朱经纬的担保责任，同时根据《中华人民共和国担保法》第二十八条之规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”，本院认为，被告朱经纬在承担物的担保责任后，其连带保证责任的承担范围应当仅限于原告通商银行对本案抵押物优先受偿后剩余的未清偿本息部分。 综上所述，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零八条、第二百二十三条、第二百二十八条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十八条，判决如下： 一、被告朱继友于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告淮南通商农村商业银行股份有限公司借款本金450万元及利息592789.38元，合计5092789.38元，并支付自2019年7月12日起以450万元为基数按照年利率9.1%计算至实际清偿之日止的利息； 二、被告淮南市瓦埠湖汇通生态养殖场、被告安徽栖至美装饰设计有限公司对上述第一项全部债务承担连带清偿责任；被告淮南市瓦埠湖汇通生态养殖场、被告安徽栖至美装饰设计有限公司在承担连带责任后有权向被告朱继友进行追偿； 三、被告朱经纬以其提供的抵押物即位合肥市瑶海区安徽大市场Ｇ2幢房产（房地权证合瑶字第××号、房地权证合瑶字第××号、房地权证合包字第××号、房地权证合包字第××号）承担抵押担保责任，原告淮南通商农村商业银行股份有限公司有权对该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；被告朱经纬在本案抵押物价值范围外对上述第一项借款本息承担连带清偿责任；被告朱经纬在承担连带责任后有权向被告朱继友进行追偿； 四、被告朱继友以其提供的质押财产即瓦埠湖养殖水面拆迁补偿款900万元的应收账款对原告淮南通商农村商业银行股份有限公司承担质押担保责任，原告淮南通商农村商业银行股份有限公司有权对该质押的应收账款折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿； 五、驳回原告淮南通商农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费47457元，减半收取23728.5元，由被告朱继友、朱经纬、淮南市瓦埠湖汇通生态养殖场、安徽栖至美装饰设计有限公司共同承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审判员 张 旭 二〇二〇年五月二十一日 书记员 高勤涵 附相关法条： 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。 第二百二十三条债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质： （一）汇票、支票、本票； （二）债券、存款单； （三）仓单、提单； （四）可以转让的基金份额、股权； （五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权； （六）应收账款； （七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。 第二百二十八条以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。 应收账款出质后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的除外。出质人转让应收账款所得的价款，应当向质权人提前清偿债务或者提存。 《中华人民共和国担保法》 第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。 ……