新疆维吾尔自治区昌吉市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）新2301民初16号 原告：中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司，住所地新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州昌吉市北京南路19号。 法定代表人：陈艳国，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：孟宪乐，女，1986年11月18日出生，汉族，系该分公司法务部职员，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。 委托诉讼代理人：刘燕，女，1989年3月17日出生，汉族，系该分公司法务部职员，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。 被告：张旗，男，1976年10月28日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。 被告：杨琼，女，1982年2月2日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。 原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司与被告张旗、杨琼追偿权纠纷一案，本院于2020年1月2日立案受理。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司的委托诉讼代理人孟宪乐、刘燕，被告张旗到庭参加诉讼，被告杨琼经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告向原告偿还赔偿款32123.58元;2.请求依法判令被告向原告偿还逾期期间违约金14006元;3.请求被告偿还所欠保费1623.65元。事实及理由：2017年2月23日，被告向原告申请“人保助贷险”拟贷款15000元,并填写了“个人信用贷款保证保险投保单”。经过信用评估后,2017年3月15日,被告向中国农业银行股份有限公司昌吉市支行(以下简称“农业银行昌吉支行”)贷款44000元,并签订了《个人贷款合同》,借款期限36个月。上述合同签订后,农业银行昌吉支行依约向被告支付了44000元贷款,2017年7月24日,原告向被告出具了贷款额度为44000元的“个人信用贷款保证保险保险单”。然而,截至2018年6月3日,被告多期贷款逾期，逾期长达80天。原告在接到农业银行昌吉支行出具的索赔申请书后,向农业银行昌吉支行代偿了被告所欠付的贷款及利息、逾期罚息共计32123.58元。原告代偿上述债务后,多次向被告催要,但被告均以种种理由予以拒绝。依“个人信用贷款保证保险保险单”之约定:“(1)保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”经原告计算,违约金计算至2019年8月14日止(436天)为14006元。另外，二被告系夫妻关系,被告杨琼知悉被告张旗的借款行为,理应对承担共同还款义务。 被告张旗辩称，原告起诉的金额不对，其在银行的剩余借款不是这么多，原告主张过多。对保险保单不认可，违约金有异议，违约金应按剩余的借款计算。保单其没有签过字，未见过保单，当时只是贷款了44000元。 被告杨琼未到庭也未提交书面答辩状，本庭视其放弃答辩的权利。 原告向法院提交证据如下： 1.个人担保借款合同1份，证明被告张旗在农业银行昌吉支行贷款44000元的事实。 2.保险单1份、投保单1份，证明被告就44000元的借款在原告公司投保了保证责任保险，保费是26236.44元的事实。 3.索赔申请书1份、权益转让书1份、银行对账单1份、理赔确认书1份，证明自2016年2月15日开始，被告张旗不再偿还银行欠款本息，2018年6月3日原告代被告张旗偿还了银行欠款本息的事实。 4.偿还保费清单1份，证明被告自2018年2月15日之后不还款，银行就无法扣划保险费了。 5.杨琼身份证复印件1份、结婚证1份，证明二被告共同生活，被告杨琼对被告张旗借款知情。 被告张旗质证意见如下： 被告对证据1、2、3、4、5的真实性认可，但认为不知道银行代为扣划保险费的事实，认为保险费过高。 本院对证据的认定如下： 对被告张旗提出的保险费过高，因在保险单中对保险费有明确的约定，保险单及保险条款均是被告张旗签字，并自书对内容悉知，说明被告张旗对应该承担的保险费是知道的。故本院对原告提交的证据1、2、3、4、5的真实性、合法性、关联性予以确认。 被告张琼未到庭，视为对举证、质证权利的放弃。 经审理查明，2017年2月23日，被告张旗向原告申请“人保助贷险”拟贷款15000元,并填写了“个人信用贷款保证保险投保单”。经过信用评估后,2017年3月15日,被告张旗向农业银行昌吉支行贷款44000元,并签订了《个人贷款合同》,借款期限36个月。上述合同签订后,农业银行昌吉支行依约向被告支付了44000元贷款,2017年2月23日,原告向被告出具了贷款额度为44000元的“个人信用贷款保证保险保险单”及“个人信用贷款保证保险条款”。被告张旗在《个人信用贷款保证保险投保单》投保人处签名，在《个人信用贷款保证保险条款》上签字，并自书“本人已知悉告知内容，确认无异议”。保险单约定,保险费为26236.44元,每个月的保险费为728.92元，保险责任期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保证保险条款约定，保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年3月15日，被告张旗（借款人）、原告（保证人）与农业银行昌吉支行（借款人）签订了《个人担保借款合同》，约定担保的范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为借款到期日起两年。2017年3月20日，昌吉市公证处对该份《个人担保借款合同》进行了公证。 被告张旗借款后，偿还了自2017年4月15日至2018年2月15日的借款本息及保险费，之后的借款本息保险费均未偿还。被告张旗逾期还款后，农业银行昌吉支行向原告出具了索赔申请书。2018年6月3日,原告向农业银行昌吉支行代偿了被告张旗所欠付的剩余的贷款本息共计32123.58元。同日，农业银行昌吉支行向原告出具了《贷款债务与权益转让确认书》，同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。原告代偿上述债务后,向二被告追偿。 另查明，被告张旗与被告杨琼系夫妻,被告张旗2017年贷款是为了经营餐厅，被告杨琼与被告张旗共同经营餐厅。 本院认为：双方当事人签订的个人担保贷款保证保险单合同成立，合法有效。根据《个人担保借款合同》相关规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，由于被告张旗未按约定归还借款导致保险事故发生，原告已按照与被告张旗之间签订保证保险单向农业银行昌吉支行履行了还款义务，原告在履行合同义务后，取得向被告张旗请求赔偿的代位求偿权，故对原告要求被告支付上诉款项的诉讼请求，本院予以支持；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，原告作为保证人在履行保证责任后，有权向主债务人即本案被告张旗追偿，故原告要求被告张旗偿付垫付本金及利息32123.58元的诉讼请求合理合法，本院予以支持。被告张旗答辩时称保险业务员带了一堆资料让他签字，并不清楚保险费是多少，认为保险费过高。结合被告张旗在保险单及保险条款上签名，及其在保险条款自书“知悉告知内同，确认无异议”等事实，本院认为被告张旗对与原告之间的保证保险合同及条款的内容是清楚的，故对被告辩解不知道保险费是多少的辩解不予采信。 关于保险费。保险合同约定，保险费的总额是26236.44元，保费分为36期，每月保险费为728.79元。支付保险费的方式是由农业银行昌吉支行代原告从被告的每月还款中扣划保险费，扣划之后支付给原告。农业银行昌吉支行共扣划保险费是11期，共计8016.69元。被告张旗从2018年2月15日开始再未偿还贷款本息，农业银行昌吉支行也未再扣划保费。直至2018年6月3日，原告代偿银行本息后，保险合同终止。自2018年3月15日至2018年6月3日产生的保险费1623.65元（每月保险费728.79元），被告张旗应该向原告支付。 关于违约金。原告要求被告张旗以代偿本息32123.58元为基数赔偿自2018年6月3日至2019年8月14日的违约金14006元（32123.58元×1‰/天×436天）。庭审中，被告提出违约金约定过高，请求法庭根据法律规定酌减。本院认为，在原告未提供证据证明有其他损失的情况下，被告张旗未及时偿还原告的代偿本息，给原告造成的实际损失是原告资金占用期间的逾期付款利息损失，保险单约定“从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一,向保险人缴纳违约金”，保险单中违约金约定过高，出于公平原则，综合案件情况，本院酌定被告张旗承担的违约金为2180元（1.3倍×32123.58元×月利率3.6‰×14.5个月）。 关于原告要求被告杨琼承担共同还款责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十六条第三款规定情形除外。2017年被告张旗借款用途为经营餐厅，并陈述在此期间妻子被告杨琼与其共同经营餐馆。被告杨琼未到庭，视为放弃举证、质证权利。该笔借款应认定为夫妻关系存续期间的共同债务。原告要求被告杨琼与被告张旗承担共同还款责任，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十三条、《中华人民共和国担保法》第六十条第一款、《中华人民共和担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 一、被告张旗、杨琼支付原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司垫付的本息32123.58元； 二、被告张旗、杨琼支付原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司保险费1623.65元； 三、被告张旗、杨琼赔偿原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司违约金2180元； 四、驳回原告原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司的其他诉讼请求。 以上款项，被告张旗、杨琼应于本判决生效后十日内给付，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费497元（已减半收取），由被告张旗、杨琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于昌吉回族自治州中级人民法院。 审判员 吴 云 二〇二〇年五月十六日 书记员 刘春娇