四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2755号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：孙燕，四川英特信律师事务所律师。 被告：陈淑君，女，1977年6月8日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区。 被告：黄文学，男，1976年10月11日出生，汉族，住成都市金牛区。 委托诉讼代理人：陈淑君（黄文学妻子），住四川省资阳市雁江区。 被告：成都旺朝盈商贸有限公司，住所地成都市武侯区佳灵路18号。 法定代表人：黄文学，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告陈淑君、黄文学、成都旺朝盈商贸有限公司（以下简称旺朝盈商贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月19日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人孙艳、被告陈淑君（亦为黄文学的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼，被告旺朝盈商贸公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令陈淑君、黄文学偿还民生银行成都分行借款本金1196566.32元和利息、罚息、复利72845.22元（利息、罚息、复利暂计至2020年3月9日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金61500元（按5%计算）；2.判令陈淑君、黄文学支付律师费101552元（按8%计算）；3.判令民生银行成都分行对陈淑君、黄文学提供的抵押物，即位于成都市金牛区的房屋享有优先受偿权；4.旺朝盈商贸公司对上述全部款项承担连带清偿责任。事实和理由：陈淑君、黄文学向民生银行成都分行申请贷款，旺朝盈商贸公司承担连带保证责任，后陈淑君、黄文学逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 陈淑君、黄文学辩称，1.对借款本金和利息予以认可；2.自2017年开始，民生银行聚龙路支行原行长向我提出展期贷款方案，即每年按照5%偿还本金，借款到期时即作展期的方式偿还贷款，但后因银行的人事调动，在案涉贷款于2019年到期后银行要求必须偿还10%的借款本金才能续签借款合同，导致陈淑君、黄文学未与银行达成新的展期协议而逾期，故对罚息、复利、违约金及律师费均不予认可；3.对案涉抵押房屋的优先受偿予以认可，但民生银行成都分行不是第一抵押顺位，要将第一顺位抵押的贷款还清之后才能变卖房屋偿还案涉借款。 旺朝盈商贸公司未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：陈淑君、黄文学（甲方、借款人/抵押人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人/抵押权人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：HT2026201801851804号的《借款合同》。 二、合同签订时间：2018年7月27日。 三、借款金额：1230000元。 四、借款期限:12个月，自2018年7月31日起至2019年7月31日止。 五、借款用途：借新还旧。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准（即年利率4.35%）上浮40%，确定年利率为6.09%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率立即调整，即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。 七、还款方式：按月付息，每月15日归还利息，不规则还本，每月15日归还本金2000元，到期利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第二部分第二章第3条、第6条约定日利率=年利率/360，利息=本金余额×年数×年利率＋本金余额×零头天数×日利率；第二部分第二章第8条约定乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算； 2.违约金计算：第一部分第六章第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 3.实现债权的费用承担：第一部分第八章第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 4.违约责任：第二部分第六章第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任。 5.担保条款：第一部分第11.1条约定保证人旺朝盈商贸公司、抵押人陈淑君、黄文学与乙方签订编号为HT2026201801851804的《担保合同》。 九、借款发放情况：2018年7月31日发放借款1230000元。 十、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2018年7月31日，到期日为2019年7月31日，执行利率为6.09%，还款方式为按月付息不规则还本，还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，罚息利率为9.135%。 十一、还款情况：借款期间，陈淑君、黄文学已足额偿还了2018年8月15日至2019年7月15日期间产生的借款本息。陈淑君、黄文学自2019年7月31日起开始逾期，后其仅于2019年7月31日偿还了利息40.02元，于2019年9月21日偿还了复利0.01元，于2019年12月17日偿还了本金9433.68元。截至2020年3月9日，陈淑君、黄文学共计偿还借款本金33433.68元、利息71981.88元、罚息（含复利）0.01元。 十二、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年3月9日，陈淑君、黄文学尚欠本金1196566.32元、利息3224.22元、罚息（含复利）69621元。 十三、律师费支付情况：2020年3月9日，民生银行成都分行与四川英特信律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川英特信律师事务所代理民生银行成都分行与陈淑君、黄文学、旺朝盈商贸公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 旺朝盈商贸公司（保证人、甲方）、陈淑君、黄文学（抵押人、丙方）向民生银行成都分行（担保权人、丁方）提供担保，基本情况如下： 一、合同编号、名称：合同编号为HT2026201801851804号的《担保合同》。 二、合同签订时间：2018年7月27日。 三、担保具体情况：1.保证人：旺朝盈商贸公司；就主合同项下的债务提供连带责任保证； 2.抵押人：陈淑君、黄文学；抵押财产：位于成都市金牛区的房屋；抵押权登记情况：已于2018年7月31日办理不动产抵押登记，权利人为民生银行成都分行，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为1230000元，债务履行期限为2018年7月31日至2019年7月31日，为顺位抵押。 四、其它主要条款：1.担保范围：第一部分第一章第1条、第二部分第二章第3条约定担保的主债权为合同编号为HT2026201801851804号的《借款合同》项下的全部债权；任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。 2.保证期间：第二部分第二章第13.1条约定本合同项下的保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。 3.担保责任顺序：第二部分第二章第10条约定担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，不因之而免除或减少。丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及/或质权（如存在）、变更抵押权及/或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及/或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《委托代理协议》、放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、不动产登记证明、抵押查封详细信息、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表及原、被告当庭陈述在卷佐证。被告提交的录音证据因无法证明通话者身份，且系2017年6月5日通话双方对贷款进行沟通但并未达成一致的内容，案涉《借款合同》系2018年7月签订，故本院对该证据的真实性、关联性不予采信。 本院认为，民生银行成都分行与陈淑君、黄文学签订的《借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。陈淑君、黄文学主张民生银行某支行行长曾向其承诺每年归还5%的借款本金即可继续展期，故其逾期系民生银行成都分行导致的。本院认为，双方签订的合同为一年期借款合同，借款到期后是否进行展期，应由双方协商确定。陈淑君、黄文学提交的证据不足以证明双方曾就每年归还本金5%且借款一直展期达成约定，亦无证据表明双方就案涉借款已达成展期协议，故对陈淑君、黄文学的答辩意见，本院不予采信。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，借款已于2019年7月31日到期。陈淑君、黄文学应依约履行还本付息的义务。而陈淑君、黄文学未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。截至2020年3月9日，陈淑君、黄文学仅偿还借款本金33433.68元，尚欠本金1196566.32元未偿还，故对民生银行成都分行要求陈淑君、黄文学偿还借款本金1196566.32元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求陈淑君、黄文学支付利息、罚息及复利至款项清偿之日，并承担违约金61500元的诉讼请求，陈淑君、黄文学主张其不应承担罚息、复利及违约金，如前所述，本院对其答辩意见不予采信，且案涉《借款合同》对借款人逾期还款计收罚息、复利、违约金进行了约定，上述约定不违反法律、行政法规的强制性规定，亦符合中国人民银行货币政策，陈淑君、黄文学应当承担相应的违约责任。但为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因陈淑君、黄文学违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。利息、罚息及复利应按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算，且2019年7月31日贷款到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于公布贷款市场报价利率，根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率6.09%，罚息利率仍适用年利率9.135%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮40%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮110%确定，且利率立即调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，截至2020年3月9日，陈淑君、黄文学尚欠2019年7月15日至2019年7月31日期间产生的利息3224.22元，本院予以确认，2019年8月1日起利息不再计收。2019年7月31日起至2019年8月19日止期间的罚息以逾期借款本金为基数，按年利率9.135%进行计算；2019年8月20日起至本金清偿之日止的罚息以逾期借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整。2019年7月31日起至2019年8月19日止期间的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率9.135%进行计算；2019年8月20日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整，并扣除已偿还的复利0.01元。违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因陈淑君、黄文学已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金1196566.32元为基数计算为宜，故本院对违约金在59828.32元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求陈淑君、黄文学支付律师费101552元的诉讼请求，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持，陈淑君、黄文学关于不承担律师费的答辩意见成立。 民生银行成都分行与陈淑君、黄文学、旺朝盈商贸公司签订的《担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。因陈淑君、黄文学未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求旺朝盈商贸公司承担相应的连带保证责任。旺朝盈商贸公司在承担保证责任后，有权向陈淑君、黄文学追偿。旺朝盈商贸公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 陈淑君、黄文学以其所有的位于成都市金牛区的房屋为案涉贷款提供抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，故民生银行成都分行要求对上述房屋享有优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、案件受理费、保全费）。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第七十一条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告陈淑君、黄文学于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金1196566.32元； 二、被告陈淑君、黄文学于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息3224.22元及罚息、复利[2019年7月31日起至2019年8月19日止期间的罚息以逾期借款本金为基数，按年利率9.135%进行计算；2019年8月20日起至本金清偿之日止的罚息以逾期借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整。2019年7月31日起至2019年8月19日止期间的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率9.135%进行计算；2019年8月20日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整，并扣除已偿还的复利0.01元]，并支付违约金59828.32元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告成都旺朝盈商贸有限公司对本判决确定的第一、二项被告陈淑君、黄文学的债务承担连带清偿责任；被告成都旺朝盈商贸有限公司在承担保证责任后，有权向被告陈淑君、黄文学追偿； 四、原告中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押登记顺位对被告陈淑君、黄文学所有的位于成都市金牛区的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17692元，减半收取8846元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担637元，由被告陈淑君、黄文学、成都旺朝盈商贸有限公司负担8209元；保全费5000元，由被告陈淑君、黄文学、成都旺朝盈商贸有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月二十二日 书记员  冯 雪