湖南省安仁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1028民初309号 原告：中国工商银行股份有限公司安仁支行。 住所地：湖南省安仁县永乐江镇七一西路1号。 法定代表人：陈坚，系该行行长。 委托诉讼代理人：李红艳，系该行客户经理。 被告：侯良梅，男，湖南省安仁县。 被告：李桂，女，住湖南省安仁县。系被告侯良梅妻子。 原告中国工商银行股份有限公司安仁支行与被告侯良梅、李桂信用卡纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月24日在本院第四审判庭公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安仁支行的委托诉讼代理人李红艳、被告侯良梅到庭参加诉讼，被告李桂经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司安仁支行向本院提出诉讼请求:1、判令两被告连带归还被告侯良梅信用卡透支本息共计165848.09元（其中透支本金53255.86元、利息87337.71元、违约金25254.52元，该利息及违约金计算至2019年11月17日止；之后的利息、违约金等其他费用按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定结算至实际付清之日止）；2、判令原告对被告侯良梅、李桂为借款提供担保的抵押车辆（车牌号为湘LLG617长安福特新福克斯1.6AT自动风尚版小型轿车）处置变现后，享有优先受偿权；3、由两被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告侯良梅于2014年9月12日向原告办理信用卡购车专项贷款90000元，卡号为：6222330009527391，期限为3年，该贷款于2017年9月12日到期，被告以长安福特新福克斯1.6AT自动风尚版小型轿车作抵押，并到安仁县车辆管理所办理了抵押登记，机动车登记证书号为：430009420799。被告侯良梅自2015年3月12日开始透支，一直未按约定还款，至2019年11月17日止，信用卡透支本息共计165848.09元。现两被告在原告处贷款已构成事实违约，经原告多次催讨，两被告至今未还。据此，为维护原告的合法的权益，特诉至法院，请求判如所请。 原告中国工商银行股份有限公司安仁支行为支持其诉请，向本院提交了以下证据： 1、工商银行信用卡申请表、办卡审核单及信用卡额度调整申请书各一份，拟证明被告侯良梅于2014年8月11日向原告申请办理信用卡购车专项贷款，申请金额为90000元； 2、两被告的居民身份证、户籍资料及结婚证复印件，拟证明两被告的身份信息情况，借款时，两被告系夫妻关系； 3、《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》、《中国工商银行购车专项分期付款通知书》、《安仁湘福贸易有限公司销售定单》、销售发票、收款收据，拟证明被告侯良梅在安仁县湘福贸易有限公司购买了长安福特轿车，车辆总价款为129900元，首付款为39900元，剩余车款90000元，以按揭方式付款； 4、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》，拟证明被告侯良梅向原告申办信用卡购车专项贷款90000元，还款方式为：按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，共分36期，首期还款为11887元，以后每期偿还金额为2500元。被告李桂在《共同偿债人承诺书》上签字，同意对该债务承担共同清偿责任； 5、《抵押合同》、《车辆抵押登记证明》、《抵押物清单》、分期付款凭证、行驶证及注册登记机动车信息栏，拟证明被告侯良梅以长安福特新福克斯1.6AT自动风尚版小型轿车作抵押，并到安仁县车辆管理所办理了抵押登记，机动车登记证书号为：430009420799； 6、计息说明及历史明细，拟证明利息计算方法及两被告的还款明细； 7、催收记录，拟证明原告向被告通过电话催收借款的事实。 被告侯良梅辩称，对借款事实、金额均没异议。但目前被告资金困难，请求原告给予一定的还款期限。 被告侯良梅未向本院提交证据。 被告李桂未到庭答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理确认事实如下：2014年8月11日，被告侯良梅向原告中国工商银行股份有限公司安仁支行申办信用卡（个人卡），双方签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。按合同约定，被告侯良梅向安仁湘福贸易有限公司购买长安福特新福克斯1.6AT自动风尚版小型轿车，车辆总价款为129900元，首付款为39900元，剩余车款90000元，被告侯良梅申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付。还款方式为：按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，共分36期，该贷款于2017年9月12日到期。首期还款为11887元，以后每期偿还金额为2500元。同日，被告李桂在《共同偿债人承诺书》上签字，同意对该债务承担共同清偿责任。2014年8月13日，原告中国工商银行股份有限公司安仁支行与被告侯良梅签订《抵押合同》，被告以长安福特新福克斯1.6AT自动风尚版小型轿车作抵押，并到安仁县车辆管理所办理了抵押登记，机动车登记证书号为：430009420799。合同签订后，原告按照合同约定，向被告侯良梅提供了车贷信用卡(卡号为：6222330009527391)及相应透支额度。被告侯良梅办理汽车分期付款手续后，从2014年9月12日起至2019年9月11日止，共归还原告中国工商银行股份有限公司安仁支行透支本金46131.14元。自2015年3月12日起，被告侯良梅开始透支，一直未按约定还款，至2019年11月17日止，其信用卡透支本息共计165848.09元（其中透支本金53255.86元、利息87337.71元、违约金25254.52元）。经原告多次催讨，两被告至今未还。 本院认为，本案系信用卡纠纷。本案中，原告中国工商银行股份有限公司安仁支行与被告侯良梅、李桂签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》、《抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，应当合法有效，当事人应按合同约定履行各自的义务。被告侯良梅长期拖欠车贷信用卡本金及利息不还，构成根本违约，应承担还款责任。现原告中国工商银行股份有限公司安仁支行要求被告侯良梅、李桂偿还贷款本金53255.86元，利息87337.71元的诉请，符合法律规定，本院应予支持。关于信用卡透支产生的滞纳金，因原告中国工商银行股份有限公司安仁支行未提供滞纳金具体的计算方法，无法确定滞纳金所依据的最低还款额度是否超过了被告侯良梅的透支本金，且原告中国工商银行股份有限公司安仁支行主张的利息及滞纳金等总计超过年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。故对原告中国工商银行股份有限公司安仁支行的该项请求，本院不予支持。被告侯良梅以湘LLG617长安福特新福克斯1.6AT自动风尚版小型轿车为案涉债务提供抵押担保，并办理了车辆抵押登记，在被告侯良梅未按约还款时，原告对该抵押车辆处置变现后享有优先受偿权。被告侯良梅、李桂系夫妻关系，该借款发生在两被告婚姻存续期间，且被告李桂在《共同偿债人承诺书》上签字，已明确对分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，故该借款应由被告侯良梅、李桂共同偿还。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告侯良梅、李桂在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安仁支行信用卡透支本金53255.86元及利息87337.71元（利息计算至2019年11月17日止，之后的利息按合同约定标准计算至借款清偿之日止）； 二、原告中国工商银行股份有限公司安仁支行对被告侯良梅抵押的车牌号为湘LLG617长安福特新福克斯1.6AT自动风尚版小型轿车（发动机号：3606887）处置变现后享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安仁支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3616元，减半收取1808元，由被告侯良梅、李桂承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  刘红兵 二〇二〇年五月二十二日 书记员  凡 乾 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属； （四）担保的范围。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百五十二条判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括： （一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由； （二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由； （三）判决结果和诉讼费用的负担； （四）上诉期间和上诉的法院。 判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。