大连市甘井子区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0211民初16156号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司，统一社会信用代码912102008183110836，住所地辽宁省大连市西岗区唐山街55号。负责人：李宁，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张棋，系辽宁兴中律师事务所律师。委托诉讼代理人：任婧，系辽宁兴中律师事务所律师。被告：于凤艳，女，1972年3月26日生，满族，户籍地辽宁省凤城市，住址辽宁省大连市甘井子区。被告：张连军，男，1970年10月17日生，汉族，户籍地辽宁省大连市沙河口区，住址辽宁省大连市甘井子区。原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司诉被告于凤艳、被告张连军保险纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司的委托诉讼代理人张棋到庭参加了诉讼，被告于凤艳、张连军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告于凤艳、张连军支付原告理赔款149,820.42元，逾期保费4,512.52元；2、判令被告于凤艳、张连军支付原告以154,332.94元为基数，按每日千分之一为标准，自2019年6月24日起计算至实际支付日止的违约金；3、判令被告于凤艳、张连军赔偿原告经济损失1,000元；4、判令被告支付诉讼费。事实与理由：2018年10月29日，被告于凤艳与原告签订《个人贷款保证保险合同》，同日原告向被告出具《个人贷款保证保险保险单》，该保单记载个人贷款保证保险金额193,807.00元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费率为0.78%，金额1,271.40元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费1,271.40元。同时，该保单特别约定载明：投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔日起，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。《个人贷款保证保险合同》约定：第四条、在保险期间，投保人未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠的任何一期借款已达到保险单约定期限的，对于投保人未偿还的借款本金余额和利息，保险人将根据本合同的约定负责赔偿；第二十三条、保险事故发生后，保险人根据本合同约定在扣减保险单中载明的免赔额后向被保险人赔偿的投保人所欠借款本金及利息的数额，最高不超过保险单载明的保险金额；第二十四条、保险事故发生后被保险人在收到保险赔款的同时应将相应的追偿权益转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使向投保人请求清偿贷款余额的权利。利息：指投保人和被保险人签订的个人借款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。2018年11月5日被告于凤艳与中国光大银行股份有限公司大连分行（以下简称“光大银行”）签订《个人贷款合同》，合同约定贷款种类为个人小额信用贷款；贷款用途为生产生活所需；贷款金额为163,000元；贷款期限为36个月，自2018年11月5日至2021年11月5日，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；罚息利率借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名被告于凤艳，账号62×××33，开户行中国光大银行股份有限公司大连青泥支行。签订前述两份合同后，2018年11月5日光大银行向被告于凤艳发放贷款163,000元，于凤艳向光大银行出具《贷款借据》确认收到该笔贷款。被告于凤艳于2019年4月5日起未按照借款合同约定履行还款义务，原告按照保险合同约定于2019年6月24日向光大银行支付理赔款，理赔金包括本金146,556.35元、利息3,264.07元（含罚息），合计149,820.42元，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到保险理赔金，并同意于收到赔款的同时将本行对被告追偿的全部权益转让给原告。另，被告于2019年4月5日起未按照保险合同约定支付保费，根据合同约定欠付2019年4月5日至2019年6月24日期间保费为4,512.52元（计算公式：1271.40*3+1271.40/30*19-106.90）。根据保险合同关于违约金约定，违约金为以154,332.94元（理赔款149,820.42元+欠付保险费4,512.52元）为基数，按每日千分之一为标准，自2019年6月24日起计算至实际支付日止，暂计至2019年8月15日为8,025.16元。原告委托辽宁兴中律师事务所承办本诉讼案件，双方签订有《民事委托合同》，合同约定律师费为1,000元，该费用原告已支付完毕。因此，由于被告违约行为，给原告造成1,000元经济损失，应予赔偿。被告于凤艳与被告张连军为夫妻关系，在双方婚姻关系存续期间，被告于凤艳向银行贷款用于生产生活所需，故该笔贷款应为夫妻共同债务，由二被告共同偿还。综上所述，二被告经原告多次催收均拒绝偿还保险理赔款、欠付保费、违约金等费用，为了维护原告合法利益特诉至法院。被告于凤艳、张连军未到庭，也未提交书面答辩意见或证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对证据进行了审查，现对案件事实认定如下：1、2018年10月25日，被告于凤艳作为投保人，向原告申请投保个人贷款保证保险。2018年10月29日，原告作为保险人，签发编号为ADAL007Z2518Q000502J的《个人贷款保证保险保险单》，写明：投保人为于凤艳，被保险人为中国光大银行股份有限公司大连青泥支行；个人贷款保证保险金额为193,807元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；每月保险费率为0.78%，每月保险费金额1,271.40元；投保人应按投保时约定，每月交付保险费。同时，该保单特别约定载明：投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔日起，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。2、2018年11月5日，被告于凤艳作为借款人与中国光大银行股份有限公司大连分行签订《个人贷款合同》，约定：贷款种类为个人小额信用贷款；贷款用途为生产生活所需；贷款金额为163,000元；贷款期限为36个月，自2018年11月5日至2021年11月5日；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，中国光大银行股份有限公司大连分行向被告于凤艳发放贷款163,000元，于凤艳向光大银行出具了《贷款借据》，确认收到该笔款项。3、借款发生后，被告于凤艳按月按时偿付了2018年11月5日至2019年3月5日期间的贷款和保费，但自2019年4月5日起，被告于凤艳未按约定向中国光大银行股份有限公司大连分行还款，也未向原告交纳保费。2019年6月24日，原告向光大银行支付理赔款149,820.42元，包括本金146,556.35元、利息和罚息3,264.07元。光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认个人贷款保证保险NO.ADAL007Z2518Q000502J保单项下的代偿款149,820.42元已于2019年6月24日收到，并同意于收到上述赔款的同时将该行对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。4、原告提供了2019年8月15日原告与辽宁兴中律师事务所签订的《民事案件委托合同》，合同约定：原告委托辽宁兴中律师事务所代理原告委托的法律事务，承办包括本案在内的10件追偿案件，每案律师服务费1,000元。5、原告提供了被告于凤艳与被告张连军的结婚证复印件，显示二被告于2012年3月30日登记结婚。本院所确认的上述事实，有原告提供的《个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款保证保险投保单》、个人贷款保证保险条款、欠费明细、《个人贷款合同》、贷款借据、于凤艳还款明细、《代偿债务与权益转让确认书》、结婚证复印件、民事案件委托合同，以及本案庭审笔录等在案为凭。本院认为，被告于凤艳向原告投保个人贷款保证保险，原告予以承保并签发了《个人贷款保证保险保险单》，双方形成保险合同关系。该保险单系双方真实意思表示，合法有效，对双方均具有约束力。被告于凤艳投保后，在保险期间内未能及时足额履行对中国光大银行股份有限公司大连分行的还款义务，且已超过80天，原告依据保险单约定向被保险人光大银行进行了理赔，支付了代偿款149,820.42元，被告于凤艳应当按照约定支付原告理赔款。因此，原告要求被告支付理赔款149,820.42元的诉讼请求，具有事实基础，符合双方约定，本院予以支持。关于原告要求被告支付逾期保费4,512.52元的诉讼请求，本院认为，被告于凤艳作为投保人，应当按照约定及时支付原告保险费。《个人贷款保证保险保险单》特别条款中载明：“未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30”。被告于凤艳拖欠原告2019年3月6日至2019年6月5日期间三个月的保费合计3,814.20元，加上2019年6月6日至2019年6月24日期间的保费805.22元，合计金额为4,619.42元。因此，原告要求被告于凤艳支付逾期保费4,512.52元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，本院认为，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。本案中，《个人贷款保证保险保险单》特别条款中载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔日起，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金”。原告向被保险人支付代偿款后，被告于凤艳始终未归还上述理赔款，也未支付剩余的保险费，已构成违约，应向原告承担违约责任。原告的该项主张，符合双方的约定，但是日千分之一的标准超过了相关法律法规的规定，本院调整为按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算本案的违约金。故原告的该项诉讼请求，本院部分予以支持。关于原告要求被告赔偿经济损失1,000元的诉讼请求，本院认为，本案没有证据证明双方约定了律师费由违约方承担。且关于投保人的违约责任，保单已进行了约定，原告也在本案中主张了违约金，原告在违约金之外另行主张的损失，依据不足，本院不予支持。关于原告要求被告张连军对案涉款项承担共同还款责任的诉讼请求，本院认为，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案债务系基于生产生活所需产生，被告张连军在本院送达过程中表示自己曾与保险公司联系过，对起诉内容无异议，只是因经济状况无力负担，说明被告张连军对案涉债务是知悉的，案涉债务应按夫妻共同债务处理，故原告的该项诉请，具有事实基础和法律依据，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告于凤艳于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司保险理赔款149,820.42元；二、被告于凤艳于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司保险费4,512.52元；三、被告于凤艳于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司违约金（违约金以欠款154,332.94元为基数，自2019年6月24日起至实际付款之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算）；四、被告张连军对被告于凤艳的上述一、二、三项付款义务承担共同给付责任；五、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费人民币3,568元（原告已预付），由原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司负担22元，被告于凤艳、张连军共同负担3,546元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审 判 长  刘秀娟人民陪审员  冯 莉人民陪审员  王 丽二〇二〇年五月十四日书 记 员  杨海燕本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。