河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初2932号原告中国建设银行股份有限公司河南省分行，营业场所郑州市花园路80号，统一社会信用代码9141000086995250X4。负责人石永拴，行长。委托代理人刘晓波，男，系原告分行员工，特别授权。委托代理人史亚丽，女，系原告分行员工，特别授权。被告潘二生，男，汉族，1980年12月9日出生，住河南省南召县。委托代理人李国强，河南兆旭律师事务所律师，特别授权。被告郑州拓丰置业有限公司，住所地郑州经济技术开发区经南八北二路南第十五大街西办公楼一楼，统一社会信用代码91410100090610960T。法定代表人郭景阳。原告中国建设银行股份有限公司河南省分行（以下简称建行河南省分行）诉被告潘二生、郑州拓丰置业有限公司（以下简称拓丰公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序于2020年4月14日公开开庭进行了审理。原告建行河南省分行委托代理人刘晓波、史亚丽，被告潘二生委托代理人李国强到庭参加诉讼，被告拓丰公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2019年1月17日，原告与被告潘二生签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：原告向被告潘二生提供贷款146.5万元，贷款期限29年，按月等额本息还款。同时约定，被告拓丰公司为上述贷款提供阶段性连带责任保证。2019年2月1日，原告依约发放了贷款，被告潘二生未能按合同约定履行还款义务，属违约行为，保证人亦应承担保证责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判令：1、被告潘二生偿还欠款本金人民币1453050.78元，利息、罚息及违约金人民币17960.75元，共计1471011.53元（利息及罚息暂计算至2019年12月5日，2019年12月5日至实际还款之日的利息及罚息按合同约定计收）；2、被告拓丰公司对偿还上述欠款承担连带保证责任；3、本案案件受理费、保全费、公告费等全部由两被告承担。被告潘二生辩称：潘二生并非实际购房人及借款人，实际购房人及借款人为李乐杰，潘二生不是本案适格的被告。原告在明知贷款存在瑕疵的情况下，仍违规发放贷款，被告拓丰公司在违反国家相关规定及贷款人并非真实购房人潘二生的情况下，仍将房屋出售，并提供相关不真实的材料，串通原告给予贷款，原告和被告拓丰公司均存在重大过错，请求依法驳回原告诉请。被告拓丰公司未予答辩。本院根据当事人诉辩意见及双方举证、质证及庭审情况，对本案事实确认如下：1、2018年8月21日，被告拓丰公司（甲方）与中国建设银行股份有限公司郑州铁路支行（乙方，以下简称建行郑州铁路支行）签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》一份，主要约定：甲方愿意为乙方与债务人（因购置座落于“拓丰祥和居”项目所属之住房或商业用房房产而与乙方发生借贷关系的全部债务人）所形成的一系列债权提供最高额保证，所担保的债权确定期间自2018年8月21日至2021年8月20日，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；担保责任的最高限额为人民币伍亿元，保证方式为连带责任保证。双方还确认了本最高额保证合同从属于建行河南省分行与各相关债务人签署的主合同（借款合同），乙方根据本合同享有的权利，建行河南省分行均得享有和行使等。2、2019年1月12日，潘二生出具声明一份，主要载明：“借款人潘二生，因购买郑州经济技术开发区××大街西、××北××楼××单元××1001的住房，向贵行申请个人住房贷款146.5万元，同意将上述房产抵押给贵行作为借款的担保，在因借款人违约导致处分抵押物时，我愿意接受司法机关的强制执行措施，处分抵押物价款优先归还贵行的贷款本息、罚息及相关费用。”3、2019年1月17日，建行河南省分行（贷款人）与潘二生（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，主要约定：借款人向贷款人借款1465000元，用于购买位于郑州经济技术开发区××大街西、××北××楼××单元××1001房屋，借款期限为348个月，从2019年1月17日起至2048年1月17日止，贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮30%，借款人采取等额本息还款方法和委托扣款方式还款，还（扣）款时间为每期期末日之前10天，每期归还金额为9240.76元；借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约，贷款人可宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计算罚息和复利，其中借款逾期罚息利率在本合同所执行的贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率相应调整；贷款人也可行使担保权利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人承担；借款人以其所购买的上述房产为贷款提供抵押，抵押担保的范围为债权本金及利息（包括复利和罚息）、贷款人为实现债权和抵押权而实际发生的费用(包括但不限于诉讼费、律师费等）；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括被宣布提前到期的债务）或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。另合同还就其他事项进行了约定。4、2019年2月1日，原告依上述借款合同约定向被告潘二生发放贷款1465000元并一次性划入被告拓丰公司账户。后被告潘二生按约偿还借款本息至2019年9月。5、根据原告提交《结清试算清单》显示：截至2019年12月5日，被告潘二生尚欠原告贷款本金余额1453050.78元，利息余额16417.72元，本金罚息15.42元，利息罚息77.62元，提前还款违约金1449.99元，结清金额1471011.53元。本院认为：原告与被告潘二生签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，其内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告依约发放了贷款，被告未能按时足额还款，已构成违约。根据双方合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告偿还全部借款本息。虽被告潘二生辩称其不是实际购房人及借款人并提交其与案外人李乐杰所签《房产代持协议》，但根据合同相对性原则，该代持协议对原告并不产生约束力，故原告要求被告潘二生偿还贷款本金及利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。因被告拓丰公司为本案所涉债权向原告提供了最高额保证，债权确定期间为2018年8月21日至2021年8月20日，保证方式为连带责任保证，故原告要求被告拓丰公司对偿还本案所涉欠款承担连带责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。对被告潘二生所辩其不是本案适格被告，原告违规发放贷款及拓丰公司均存在重大过错等，证据不足，对其辩诉理由本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条之规定，判决如下：被告潘二生于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司河南省分行贷款本金1453050.78元，利息、罚息及违约金17960.75元（暂计至2019年12月5日，此后至实际还款之日止的利息及罚息按合同约定计收）；被告郑州拓丰置业有限公司对上述款项承担连带清偿责任，其承担责任后，有权向被告潘二生追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取9020元，由被告潘二生、郑州拓丰置业有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  任俊英二〇二〇年五月十五日书记员  孟 珊