安徽省宣城市宣州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1802民初477号 原告：宣城皖南农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省宣城市鳌峰东路180号，统一社会信用代码913418006106233525。 法定代表人：王锋，该公司董事长。 委托诉讼代理人：许志梅，安徽师阳安顺律师事务所律师。 被告：方忠平，男，1971年5月15日出生，汉族，户籍地安徽省宣城市宣州区，住安徽省宣城市宣州区。 被告：汪玉平，女，1976年9月10日出生，汉族，户籍地及住址同上。 被告：陈翟胜，男，1977年3月23日出生，汉族，住安徽省宣城市宣州区。 被告：吴瀚，男，1988年11月9日出生，汉族，户籍地安徽省宣城市宣州区，住安徽省宣城市宣州区。 被告：胡文美，女，1989年4月8日出生，汉族，户籍地安徽省宣城市宣州区，住址同上。 被告：方佳慧，女，1995年8月18日出生，汉族，户籍地安徽省宣城市宣州区，住安徽省宣城市宣州区。 原告宣城皖南农村商业银行股份有限公司（简称农商银行）与被告方忠平、汪玉平、陈翟胜、吴瀚、胡文美、方佳慧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人许志梅、被告方忠平到庭参加诉讼，被告汪玉平、陈翟胜、吴瀚、胡文美、方佳慧经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行向本院提出诉讼请求：1．判令方忠平、汪玉平立即归还原告借款479万元及截至还清时的利息和罚息（自2018年1月20日至2018年12月21日按年利率7.656%计算，自2018年12月21日按照罚息利率计算，逾期一年以内年利率11.484%，一年以上年利率12.54%）；2．如方忠平、汪玉平不能按时还款，则要求在50万元及相应利息范围内对吴瀚、胡文美的抵押物行使抵押权；在429万元及相应利息范围内对陈翟胜、汪玉平、方忠平的抵押物行使抵押权；3．要求方佳慧对上述借款本息承担连带保证责任；4．由六被告承担本案全部的诉讼费用。事实和理由：2017年11月9日，方忠平、汪玉平以其所有的位于宣州区周王镇井边海心组454亩林权、溪口镇溪口村团结组236亩林权、陈翟胜名下位于亩林权，吴瀚、胡文美名下位于宣州区商业用房作抵押，与原告签订个人借款合同，约定借款479万元，2020年11月9日到期，利率为基准利率上浮76%，一年内逾期年利率11.484%，一年以上逾期利率12.54%。按月付息，到期一次性还本。若未能按月付息，原告有权提前收回贷款。方佳慧于2017年12月15日对借款提供连带保证担保。合同签订后，原告与被告办理抵押登记手续，2017年12月21日向被告发放借款479万元。借款到期日为2018年12月21日。方忠平从2018年1月20日开始拖欠利息。截至2018年7月24日，欠原告借款本金479万元，利息191678.13元。 被告方忠平辩称，承担还款责任没有异议，但该贷款是借新还旧，女儿方佳慧不应承担担保责任。 其他各被告未答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，根据证据的合法性、客观性、关联性，经审查，本院对农商银行举证认证如下：方忠平对农商银行举证身份证、结婚证、借款申请、授权及承诺书、抵押承诺书、借款人承诺书、借款合同、最高额抵押合同、他项权证、森林资源抵押登记申请表、森林资源资产抵押登记证、收回贷款凭证、借款凭证、利息结算单均无异议，其他各被告未发表质证意见，本院予以认定并在卷佐证。方忠平对农商银行举证担保承诺书和保证合同持有异议，认为当时方佳慧大学刚毕业，如果不同意签字银行就不会放贷。在农商银行代理人询问方佳慧对借新还旧是否清楚时，方忠平回答称：她当时清楚这个情况，但是没有办法，只能签字。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条规定，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。方佳慧在明知借新还旧的情况下提供保证担保，意思表示真实，方忠平关于保证合同及担保承诺书无效的质证意见不能成立，对该证据予以认定。 通过上述认定的证据，结合庭审中当事人的陈述，本院查明案件事实如下：2017年11月9日，方忠平、汪玉平与农商银行签订借款合同，借款用途归还贷款，金额479万元。期限36个月，借款额度有效期自2017年11月9日至2020年11月9日。单笔借款期限系指单笔借款提款日起至约定还款之日止的期间。甲方每次提款的借款期限自实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准。借款利率实行浮动利率，基准利率上浮76%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止。逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。按月结息，到期还本。 2017年11月9日，方忠平、陈翟胜与农商银行签订《最高额抵押合同》，担保的主债权为方忠平自2017年11月9日至2020年11月9日向农商银行提供的最高贷款金额为429万元的贷款，担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。抵押物为方忠平在宣州林证字（2003）第020号、宣林证字（2011）第3400217507号及陈翟胜宣林证字（2003）第3400217460号林权证项下的林地使用权、森林或林木所有权及使用权。2017年12月21日，在宣城市宣州区林业局办理抵押登记。 2017年11月9日，吴瀚与农商银行签订《最高额抵押合同》，担保的主债权为方忠平自2017年11月9日至2020年11月9日向农商银行提供的最高贷款金额为50万元的贷款，担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。抵押物为吴瀚所有的宣房地权证宣开字第××号房地产权证项下的房产及宣国用（2012）第1589号国有土地使用权证项下的土地使用权。2017年12月18日，在宣城市国土资源局办理抵押登记。 2017年12月15日，方佳慧与农商银行签订《最高额保证合同》，担保的主债权为方忠平自2017年11月9日至2020年11月9日向农商银行提供的最高贷款金额为479万元的贷款。担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。保证方式为连带责任保证。债权人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供徽商由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任或与物的担保人同时履行保证责任。 2017年12月21日，农商银行将借款479万元转入方忠平指定账户，方忠平签署借款凭证予以确认，凭证记载借款到期日2018年12月21日，年利率7.656%。借款期限届满，方忠平、汪玉平未按约还款，至法庭辩论终结，尚欠借款479万元，结息至2018年1月20日。 本院认为：农商银行与各被告签订的借款合同、抵押合同、保证合同均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效。农商银行履行了交付借款的合同义务，现借款期限届满，方忠平、汪玉平未按约还款，构成违约。农商银行要求方忠平、汪玉平归还借款本息，并对抵押物行使抵押权、保证人承担连带责任的诉讼请求具有事实和法律依据，应予支持。农商银行请求对一年以上逾期按年利率12.54%计付利息缺乏事实依据，不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告方忠平、汪玉平于本判决生效之日起十日内归还原告宣城皖南农村商业银行股份有限公司借款479万元及利息（按年利率7.656%自2018年1月20日计至还款之日，并自2018年12月22日起增加支付50%罚息）； 二、如被告方忠平、汪玉平未履行还款义务，原告宣城皖南农村商业银行股份有限公司有权对被告方忠平、陈翟胜、吴瀚提供的抵押物分别行使抵押权，宣州林证字（2003）第020号、宣林证字（2011）第3400217507号、宣林证字（2003）第3400217460号林权证项下的林地使用权、森林或林木所有权及使用权在借款429万元及利息范围内，宣房地权证宣开字第××号房地产权证项下的房产及宣国用（2012）第1589号国有土地使用权证项下的土地使用权在借款50万元及利息范围内，以抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、被告方佳慧对被告方忠平、汪玉平所负上述债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告宣城皖南农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费46653元，由原告宣城皖南农村商业银行股份有限公司负担6653元，被告方忠平、汪玉平、陈翟胜、吴瀚、胡文美、方佳慧负担4万元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审 判 长  许矛矛 人民陪审员  金木兰 人民陪审员  张云南 二〇二〇年五月二十六日 书 记 员  戴艳婷 附：法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《中华人民民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。