吉林省松原市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉07民初125号 原告：松原市宁江区农村信用合作联社，住所地宁江区，统一社会信用代码91**4Y。 法定代表人：王洪野，理事长。 委托诉讼代理人：金杨，男，1985年12月9日生，汉族，现住宁江区。 委托诉讼代理人：贾景国，吉林东镇律师事务所律师。 被告：韩艳秋，女，1967年3月27日生，汉族，现住松原市宁江区。 被告：桑凤海，男，1964年9月1日生，汉族，现住松原市宁江区。 被告：韩志强，男，1974年12月5日生，汉族，现住前郭县。 被告：付春美，女，1974年7月9日生，汉族，现住前郭县。 委托诉讼代理人：韩艳秋，女，1967年3月27日生，汉族，现住松原市宁江区。 原告松原市宁江区农村信用合作联社与被告韩艳秋、桑凤海、韩志强、付春美金融借款合同纠纷一案，本院依法适用普通程序，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告松原市宁江区农村信用合作联社的委托诉讼代理人贾景国、金杨，被告韩艳秋、付春美的委托诉讼代理人韩艳秋到庭参加诉讼。桑凤海、韩志强未到庭，本案现已缺席审理完毕。 松原市宁江区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、韩艳秋、桑凤海立即偿还贷款本金1,000万元，并按合同约定支付利息（含罚息、复利）至还清日止。2、松原市宁江区农村信用合作联社对韩志强、付春美抵押的房屋（所有权证号为前房权证前字第2**30-3**85-1、2**0-3**5-2、2**30-3**79-1、2**30-3**79-2号）享有优先受偿权；3、韩志强、付春美对上述借款的本金及利息、罚息承担连带责任保证；4、秋、桑凤海承担诉讼费等相关费用。事实和理由：韩艳秋于2016年11月9日与松原市宁江区农村信用合作联社（独立法人单位）签订《吉林省农村信用社额度借款合同》（合同编号：20***971）借款1,000万元，用途是流动资金贷款，到期日为2019年11月8日，约定月利率为6.808333‰，基准利率为固定利率，不随国家利率调整而调整，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50％，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度进行相应的调整。结息方式为按月结息，结息日固定为每月末的第20日。不能按合同约定的付息日付息则自付息日起计收复利，复利按罚息利率执行。该笔借款为循环额度借款，该笔借款用韩志强、付春美抵押的房屋所有权证号为（前房权证前字第22**0-3**5-1、2**30-3**5-2、面积1538.56㎡、2**30-3**79-1、2**0-3**79-2号面积1001.10㎡）房屋作为抵押，与松原市宁江区农村信用合作联社签订《吉林省农村信用社个人额度借款最高额抵押合同》（合同编号2**66），办理了他项权利，他项权利证号为：（前房他证前字第2**30-2**6-1、22**30-2**6-2、2**0-2**7-1、2**0-2**7-2号），松原市宁江区农村信用合作联社对此依法享有优先受偿权。韩志强、付春美作为抵押人同时与松原市宁江区农村信用合作联社签订《吉林省农村信用社个人保证合同》（合同编号2**71-1）为该笔债务提供连带责任保证。因韩艳秋没有按合同约定期限还本付息，截至2019年9月24日尚欠贷款本金1,000万元及利息270，598.73元，该笔借款经原告多次催要，韩艳秋、桑凤海拒不偿还借款本金及利息。为维护松原市宁江区农村信用合作联社的合法权益，特向贵院提起民事诉讼，要求被告立即偿还贷款本金及利息（含罚息、复利），恳请贵院依法保障松原市宁江区农村信用合作联社的债权不受侵犯。 韩艳秋、付春美辩称：韩艳秋同意还钱，但是需要时间，本金1000万是我贷款的，但是罚息韩艳秋不认可。现在是疫情期间，韩艳秋不是不还钱，就是需要时间，外面欠我的钱要不回来，韩志强和这个没有关系，不应当承担还款义务。 桑凤海、韩志强未出庭、未答辩。 本院经审理查明，韩艳秋与桑凤海是夫妻关系，韩志强与付春美是夫妻关系，韩志强是韩艳秋的弟弟。2016年11月9日，松原市宁江区农村信用合作联社与韩艳秋、桑凤海签订个人额度借款合同，约定韩艳秋、桑凤海向松原市宁江区农村信用合作联社借款1,000万元，借款期限2016年11月9日至2019年11月8日，借款利率为固定利率，起息日基准利率上浮72%，按月结息，每月的20日为结息日。2019年11月8日偿还本金1,000万元。合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利息上浮50%，贷款利率按照本条第（一）款第贰项调整，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮浮动同时进行相应调整。对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被出借方宣布全部或部分到期的借款本金及利息），自逾期之日起至拖欠本息全部还清之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。 2016年11月10日松原市宁江区农村信用合作联社与韩志强、付春美签订个人额度借款最高额抵押合同与个人保证合同，约定韩艳秋、桑凤海的该笔借款用韩志强、付春美所有的房屋所有权证号为（前房权证前字第2**30-3**5-1、2**0-3**5-2、面积1538.56㎡，2**0-3**9-1、2**30-3**79-2号面积1001.10㎡）的房屋作为抵押，已办理他项权利，他项权利证号为：（前房他证前字第2**30-2**96-1、2**30-2**6-2、2**0-2**7-1、2**30-2**97-2号）松原市宁江区农村信用合作联社对此依法享有优先受偿权。 2016年11月10日原告与韩志强、付春美签订个人保证合同，约定韩志强、付春美对韩艳秋、桑凤海的该笔借款承担连带保证责任。 松原市宁江区农村信用合作联社与韩艳秋该笔借款为循环借款，最高额的为1,000万元，期限为三年，即2016年至2019年，每年的10月份偿还本金以及利息，2016年、2017年韩艳秋、桑凤海均如期偿还。松原市宁江区农村信用合作联社于2018年10月30日向韩艳秋、桑凤海放款1,000万元，韩艳秋、桑凤海逐月偿还利息至2019年6月，从2019年6月至起诉之日共欠本金1,000万元，罚息270,598.73元。 另查明，松原市宁江区信用合作联社为实现债权，在本案的诉讼过程中，聘请吉林东镇律师事务所的律师代为诉讼花费代理费10万元。 以上事实，有各方当事人的陈述、借款合同、抵押合同、保证合同、贷款凭证、还款明细账、他项权利证、法律顾问合同、律师费发票等证据在卷为凭，足以认定。 本院认为，松原市宁江区农村信用合作联社与韩艳秋、桑凤海签订个人额度借款合同，与韩志强、付春美签订个人额度借款最高额抵押合同、个人保证合同，上述各协议均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均为合法有效合同，各方当事人应当依约履行。根据借款合同的约定及《中华人民共和国合同法》第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，韩艳秋、桑凤海未按约定偿付借款本息，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条关于“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，松原市宁江区农村信用合作联社向韩艳秋主张偿还借款本金1,000元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 关于利息、罚息的问题。案涉个人经营借款合同约定，借款利率为月利率6.808333‰，即年利率8.1699996%。未按照合同约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照贷款利率上浮50%罚息，韩艳秋、桑凤海主张在签订合同时没有注意还有罚息这一项，以此不同意给付逾期利息及逾期复利。根据前述约定和《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零七条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发（2003）251号第三条的规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案合同约定的借款逾期罚息利率为月利率6.808333‰上浮50%，不违反中国人民银行关于逾期贷款罚息利率的规定，合法有效，韩艳秋应按约定向松原市宁江区农村信用合作联社给付逾期利息。韩艳秋以签订合同是不知道、没有注意为由主张抗辩，没有事实与法律依据，本院不予支持。本案诉争借款合同约定的借款到期日为2019年11月8日，双方当事人均认可韩艳秋已经偿还2019年6月21日前的利息，2019年6月22日以后的利息、罚息至今未付。因此，对于松原市宁江区农村信用合作联社要求韩艳秋给付利息、罚息的主张，本院予以支持。综上，利息、复利及逾期利息的计算方式如下：关于利息，以1,000万元为计息本金，以年利率8.1699996%为计息利率，自2019年6月22日起计算至2019年11月8日止；关于复利，从2019年6月22日起，对借款人未按时还清的利息按8.1699996%的贷款利率和约定的结息方式计算复利直至本息全部清偿之日止；关于逾期利息，以本金1,000万元为计息本金，按年利率12.2549994%为计息利率，自2019年11月8日起到本息全部清偿之日止。 关于抵押和个人保证责任的承担。韩志强、付春美自愿以其所有的房屋所有权证号为前房权证前字第2**0-3**5-1、2**30-3**85-2、面积1538.56㎡，2**30-3**9-1、2**0-3**9-2号面积1001.10㎡房屋作为抵押。并办理了他项权利，他项权利证号为：前房他证前字第2**30-2**6-1、2**0-2**6-2、2**0-2**7-1、2**30-2**7-2号。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款关于“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，由于韩艳秋、桑凤海未按期归还借款本金及利息，债权人松原市宁江区农村信用合作联社有权以抵押的房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。另韩志强、付春美在个人保证合同中约定为韩艳秋、桑凤海的借款本金及利息等各项费用承担连带保证责任。故对松原市宁江区农村信用合作联社该两项诉讼请求，本院予以支持。 关于律师费用的承担，在个人额度借款合同第十条第一款第四项约定，贷款人有权要求借款人按期偿还贷款本金、利息和费用，有权行使本合同约定的其他各项权利，要求借款人履行其在本合同项下的其他各项义务。第十一条第三款第十一项约定，借款人危及出借人债权时，出借人有权行使以法律手段催收或追偿借款本息及由此产生的一切费用。在个人保证合同和个人额度借款最高额抵押合同中均约定保证的范围包括主债权全部本金及利息，包括复利、罚息，违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于债权人垫付的有关手续费、杂费等）、债权人为实现债权与担保而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。上述条款已经在合同中明确约定，韩艳秋以贷款时银行信贷员没有按条给我讲清楚什么费用由我承担为由不同意支付律师费的抗辩，本院不予支持。松原市宁江区农村信用合作联社为本次诉讼支付的律师代理费10万元应当由韩艳秋、桑凤海承担。 综上所述，松原市宁江区农村信用合作联社的诉讼请求，符合事实及法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第二款、第三十三条、第五十七条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条规定，判决如下： 一、被告韩艳秋、桑凤海于本判决发生法律效力之后，立即给付原告松原市宁江区农村信用合作联社借款本金人民币1,000万元以及借款利息、复利和逾期利息（以1,000万元为计息本金，以年利率8.1699996%为计息利率，自2019年6月22日起计算至2019年11月8日止；关于复利，从2019年6月22日起，对借款人未按时还清的利息按8.1699996%的贷款利率和约定的结息方式计算复利直至本息全部清偿之日止；关于逾期利息，以本金1,000万元为计息本金，按年利率12.2549994%为计息利率，自2019年11月8日起到本息全部清偿之日止），并给付律师代理费10万元； 二、如被告韩艳秋、桑凤海未履行本判决主文第一项确定的给付义务，原告松原市宁江区农村信用合作联社可以对被告韩志强、付春美所有的房屋（所有权证号为：前房权证前字第2**30-3**85-1、2**0-3**5-2、2**30-3**79-1、2**30-3**79-2号）进行折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿； 三、被告韩志强、付春美对本判决主文第一项确定的给付义务承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费81,800元，由被告韩艳秋、桑凤海负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于吉林省高级人民法院。 审判长  翟会青 审判员  徐 芳 审判员  于 航 二〇二〇年五月九日 书记员  马明纬