重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初1590号原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路104号，统一社会信用代码915002222034509410。负责人：张开智，该支行副行长。委托诉讼代理人：赵平，男，1964年2月6日出生，中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行员工。委托诉讼代理人：黄倩，女，1995年8月28日出生，中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行员工。被告：李运学，女，1975年1月10日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：饶孝，男，1974年1月5日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农行綦江支行）与被告李运学、饶孝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人赵平、黄倩到庭参加诉讼，被告李运学、饶孝经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告李运学偿还截止2020年2月25日的贷款本金282633.67元、利息15175.79元；2.请求判决被告李运学在年利率24%以内按个人借款担保合同约定的还款方式、利率标准支付自2020年2月26日起至贷款本息结清日止的逾期利息和复利【逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率(5.635%)基础上上浮50%(即8.4525%)计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率（5.635%）计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率（8.4525%）计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期利率（8.4525%）计算复利】；3.请求判决被告李运学承担本案诉讼费用；4.请求判决被告饶孝对上述1、2、3项诉讼请求承担共同清偿责任；5.请求判决原告对被告李运学提供的抵押物重庆市綦江区文龙街道长生路90号普惠国际社区A区**幢负**商业**的房屋享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1项、第2项、第3项请求范围内优先受偿。诉讼中，原告将第2项诉讼请求明确为：请求判决被告李运学在年利率24%以内按个人借款担保合同约定的还款方式、利率标准等计付自2020年2月26日起至贷款本息结清日止的逾期利息和复利【逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率(5.635%)基础上上浮50%(即8.4525%)计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率（5.635%）计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率（8.4525%）计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期利率（8.4525%）计算复利】。事实和理由：2013年10月23日，被告李运学、饶孝因购房需求向原告申请住房按揭贷款，被告饶孝承诺对被告李运学在农行綦江支行的个人住房按揭贷款承担共同还款责任。2013年11月4日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定贷款金额510000.00元，贷款期限120个月以及抵押房产等内容。此后，原告按约向被告发放贷款。但被告未按合同约定按期足额归还借款本息，截至2020年2月25日，该笔贷款已拖欠月供11期，积欠金额达58910.33元。该笔贷款尚欠贷款本金282633.67元，利息15175.79元，合计297809.46元。现依据双方约定以及合同法的规定，提前收回贷款。故诉至法院，请求依法裁判。被告李运学、饶孝未作答辩。经审理查明，被告李运学、饶孝于1998年8月10日办理结婚登记。2013年10月23日，被告李运学向原告农行綦江支行提交《中国农业银行个人信贷业务申请表》，申请贷款金额为510000.00元。同日，饶孝出具《共同还款承诺书》，承诺其自愿对李运学在农行綦江支行的个人一手商用房贷款承担共同还款责任。2013年11月4日，被告李运学（作为借款人、抵押人）与原告农行綦江支行（作为贷款人）签订了编号为55020120140000977号的《个人购房担保借款合同》，2013年11月19日，被告李运学作为甲方（抵押人）与原告农行綦江支行作为乙方（抵押权人）签订了《重庆市房地产抵押合同》。前述合同约定了如下主要内容：借款金额510000.00元；借款期限120个月，实际借款期限和具体起止时间以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%后确定。借款期限遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；借款人提供位于重庆市綦江区文龙街道长生路90号普惠国际社区A区**幢负**商业**的房屋作抵押担保，并以前述房产设定抵押权作为其向贷款人履行债务的担保。抵押人与抵押物共有人同意以前述房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含违约罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2013年11月28日，原、被告就前述合同载明的抵押房产，在国土房管部门办理了抵押登记。原告取得了213房地证（押）2013字第*****号重庆市房地产权证（抵押专用），载明：抵押权利人为农行綦江支行；抵押人为李运学；抵押房地产坐落重庆市綦江区文龙街道长生路90号普惠国际社区A区**幢负**商业**；抵押房地产权证号为213房地证2013字第******号（登记权利人为李运学）。2014年1月6日，原告农行綦江支行按约向被告李运学发放了贷款510000.00元，《借款凭证》载明：执行利率为7.53250%（年利率）。截至2020年2月25日，被告李运学作为借款人已有11期未结清，尚欠贷款本金282633.67元，利息15175.79元。另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。2019年中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率为4.9%（年利率）。前述事实有原告之委托诉讼代理人的陈述，结婚证复印件、中国农业银行个人信贷业务申请表、共同还款承诺书、《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、213房地证2013字第******号重庆市房地产权证、213房地证（押）2013字第*****号重庆市房地产权证（抵押专用）、借款凭证、截至2020年2月25日的《中国农业银行贷款还款试算基本信息》等证据在案为凭，并经庭审质证和审查，应当认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定全面履行自己的义务。原告农行綦江支行与被告李运学签订的《个人购房担保借款合同》，饶孝出具的《共同还款承诺书》，以及根据约定将登记在被告李运学名下的坐落于重庆市綦江区文龙街道长生路90号普惠国际社区A区**幢负**商业**的房产设定抵押权作为原告农行綦江支行实现债权的担保，系当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、法规的强制性规定，合法有效。原告农行綦江支行已按合同约定向借款人被告李运学发放了借款510000.00元，履行了自己的义务，而被告李运学未按合同承诺履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，同时原告农行綦江支行有权根据合同约定提前收回已发放的贷款，行使担保权，并有权要求借款人赔偿损失。前述《个人购房担保借款合同》项下贷款属于存量贷款，其利率应当仍按原合同执行，鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，2019年8月20日之后的利率应按2019年度中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率（年利率4.9%）为基础结合合同约定的浮动比例来确定执行利率和罚息利率，从而以此为标准计算2019年8月20日之后的逾期利息和复利。因此，原告农行綦江支行要求被告李运学偿还尚欠的借款本金282633.67元及截至2020年2月25日的利息15175.79元，并从2020年2月26日起按合同约定的还款方式、利率标准等计付逾期利息、复利直至款清偿时为止（逾期利息、复利之和以年利率24%为限）之请求，要求被告饶孝对被告李运学的前述债务承担共同还款责任之请求，以及在被告李运学、饶孝在未履行前述给付义务时，原告农行綦江支行要求对登记在被告李运学名下的前述抵押房产以折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权之请求，既符合合同约定，也符合相关法律规定，本院应予支持。据此，本院依照《中华人民共和国民法总则》第一百三十三条、《中华人民共和国民法通则》第八十四条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李运学在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行借款本金282633.67元及截至2020年2月25日的利息15175.79元，并从2020年2月26日起按编号为55020120140000977号的《个人购房担保借款合同》约定的还款方式、利率标准等计付逾期利息、复利【逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%（即8.4525%）计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率5.635%计算复利，自借款到期日起，按逾期利率8.4525%计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期利率8.4525%计算复利。前述逾期利息、复利之和以年利率24%为限】直至款清偿时为止；二、被告饶孝对被告李运学的上述债务承担共同偿还责任；三、如被告李运学、饶孝未履行前述给付义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行有权就登记在被告李运学名下的前述抵押房产，即坐落于重庆市綦江区文龙街道长生路90号普惠国际社区A区**幢负**商业**的房产【产权证号为213房地证2013字第******号】，以折价方式或者以拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2884.00元，由被告李运学、饶孝负担（该款原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已向本院交纳，由被告李运学、饶孝在履行上述判决义务时一并给付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行。如未按时支付该项费用，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行在实现本判决第三项载明的抵押权时，对该费用享有优先受偿权）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 张宁二〇二〇年五月七日法官助理 程雪书 记 员 何琴