福建省光泽县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0723民初402号 原告：光泽县农村信用合作联社司前信用社，住所地福建省光泽县司前乡司前街26号。 主要负责人：陈文煊，主任。 委托诉讼代理人：官同鸣，光泽县农村信用合作联社工作人员。 被告：叶茂声，男，1972年10月22日出生，汉族，住福建省光泽县。 被告：伍银香，女，1974年11月22日出生，汉族，住福建省光泽县。 原告光泽县农村信用合作联社司前信用社（以下简称“司前信用社”）与被告叶茂声、伍银香信用卡纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告司前信用社委托诉讼代理人官同鸣到庭参加诉讼，被告叶茂声、伍银香经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 司前信用社向本院提出诉讼请求：1.叶茂声应归还透支普惠金融卡本金64994.13元并支付利息及滞纳金（截止2020年1月21日利息、滞纳金为4355.62元，自2020年1月22日起至偿清借款之日按月利率11.25‰计付利息、按照最低还款额未偿还部分的5%计付滞纳金）；2.伍银香对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2015年7月21日，叶茂声向司前信用社申请办理福万通普惠金融卡，并同意遵守福万通普惠金融卡的申请、领用合约、收费项目和章程等，伍银香同意为该卡承担连带担保责任。当月23日，司前信用社向叶茂声发放了信用额度为5万元的福万通普惠金融卡，卡号为62×××09，授信最长期限3年，按当期月利率11.25‰计息。2019年6月20日，叶茂声申请授信额度调整，由伍银香继续承担连带保证责任。司前信用社于当月25日将该卡授信额度调整为6.5万元。此后，叶茂声先后从该卡中预借透支现金6.5万元，自2019年9月22日起未能按期支付利息。2020年1月16日，司前信用社扣划叶茂声利息1.76元。截至2020年1月21日，叶茂声尚欠借款本金64994.13元，欠利息、滞纳金4355.62元。 叶茂声、伍银香未做答辩。 经审理查明：2015年7月21日，叶茂声向司前信用社申请办理福万通普惠金融卡，同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《光泽县联社普惠金融卡（金叶通）使用须知》。司前信用社经审核后于当月23日向其发放了信用额度为5万元的福万通普惠金融卡，卡号为62×××09，消费透支月利率为11.25‰。2019年6月20日，叶茂声向光泽县农村信用合作联社申请将该卡授信额度提高至6.5万元。同日，保证人伍银香与债权人司前信用社签订《普惠金融卡（公易金、商易贷、金叶通）担保协议》，表明无论发生利率及被担保人信用额度调整等任何情况，均同意对该卡开户之日起的全部债务承担连带保证责任。当月25日，光泽县农村信用合作联社经审核同意将其授信额度调整为6.5万元。此后，叶茂声先后从该卡中预借透支现金6.5万元，自2019年9月22日起未按约还款。截至2020年1月21日，叶茂声欠借款本金64994.13元，欠利息、滞纳金等4355.62元，合计69349.75元。 《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息；申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。《普惠金融卡（商易贷）使用须知》载明：每个自然季度初，按照持卡人在约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整利率等。 本院认为，司前信用社向不特定对象发放普惠金融卡申请表附《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《光泽县联社普惠金融卡（金叶通）使用须知》等，载明了申办普惠金融卡的条件及申请人的权利义务，司前信用社发放申请表属要约邀请，叶茂声在阅读全部申请材料后向司前信用社发出申办普惠金融卡的要约，司前信用社通过审批后以同意向其发放普惠金融卡的方式进行承诺，双方的合同即成立并生效。合同约定未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。合同履行过程中，叶茂声通过普惠金融卡进行透支消费，但未能按约偿还借款及息费等，应承担违约责任。司前信用社要求叶茂声支付透支借款本金、利息及滞纳金的请求，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。伍银香自愿为叶茂声该笔债务承担连带责任保证，应承担连带清偿责任。叶茂声、伍银香经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、叶茂声应于本判决生效后十日内归还光泽县农村信用合作联社司前信用社透支普惠金融卡本金64994.13元以及截至2020年1月21日的利息、滞纳金4355.62元，合计69349.75元，自2020年1月22日起至偿清之日止按月利率11.25‰计付利息、按最低还款额未偿还部分的5%计付滞纳金； 二、伍银香对上述款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1533.74元，减半收取计766.87元，由叶茂声、伍银香负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。 审判员  黄英 二〇二〇年五月七日 法官助理黄曾玉 书记员徐晓媚 附：本案依据的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附2.执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。