河南省浚县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0621民初324号原告：中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司，住所地：鹤壁市兴鹤大街北段。负责人：郭波，职位：总经理。委托诉讼代理人：何永康，男，1989年7月11日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。系原告员工。被告：郭海刚，男，1977年9月16日出生，汉族，住浚县。被告：王利娟，女，1978年3月15日出生，汉族，住浚县。原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司与被告郭海刚、王利娟保证保险合同纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月22日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司的委托诉讼代理人何永康，被告郭海刚、王利娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿款人民币40161.73元，支付逾期应缴保费24134.94元，被告以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一自2019年8月23日起至实际给付之日止的违约金（至起诉之日共140天为9001.53元),共计73298.2元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年6月4日，被告郭海刚在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行办理“小额信用”贷款55000元，贷款到期日为2021年6月4日，期限3年，还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号：PBBR201841060000000102。2019年8月23日起被告已累计人民币40161.73元贷款本金逾期未还，原告依保单约定代被告向银行偿还了借款，现根据中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的“代偿债务与权益转让确认书”，上述贷款已全部还清，该债权已转移至原告名下，另根据“个人信用贷款保证保险”约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项40161.73元外，还应向原告支付所欠保费24134.94元以及违约金，根据被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行《个人贷款合同》第十一条、第十二条、第十三条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约。被告王利娟辩称，不承认原告诉请，当时还款时并没有说保险公司还有三万多本金，当时是说的光大银行贷款55000元两年还清，不知道还有保险费。被告郭海刚辩称，当时急用钱，签字太多没有看清楚，贷款55000元，还有35000元保险费太高，现在没有偿还能力。当时银行贷款是我妻子给我担保的，钱没有用到家庭支出。当时根本不知道有35000元的保险费。本院经审理认定事实如下：2018年5月21日，原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司与被告郭海刚签订《个人信用贷款保证保险保险单》。保单约定：投保人为郭海刚，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为60820.3元，赔偿等待期为80天，月保费率为1.6%，月保险费为973.14元，保费缴纳方式为每月缴纳，缴费日期为银行扣缴之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。另，保单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月4日，被告郭海刚与案外人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订了合同编号为20182020的《个人贷款合同》，合同约定：郭海刚向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款55000元，贷款期限为36个月（2018年6月4日至2021年6月4日止），贷款利率为年利率6.65%，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，还款方式为分36期按月等额还本付息。同日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向郭海刚银行账户打入55000元。自2019年6月4日起郭海刚未依约偿还借款本金、利息及保险费。2019年8月23日原告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行代偿债务40161.73元，其中本金39339.63元、利息789.58元、罚息32.52元。另查明，被告郭海刚于2019年6月4日缴纳保费193.17元，2019年6月21日缴纳保费0.39元。上述事实，有原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司提交的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》、还款承诺、《代偿债务与权益转让确认书》、《客户声明书》、保费缴存清单及当事人的陈述证明，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告郭海刚与案外人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》及与原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司鉴定的《个人信用贷款保证保险保险单》均系各方当事人的真实意思表示，合法有效。郭海刚从中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款55000元，未按贷款合同约定按时偿还本息，原告于2019年8月23日代郭海刚向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行偿还债务40161.73元。根据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，从原告赔偿当日开始超过30天，郭海刚仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为郭海刚违约，原告有权依据合同约定向其追偿,故原告主张被告偿还代偿款40161.73元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司主张被告郭海刚支付逾期保费24134.94元的诉讼请求，本院认为，2019年6月4日至2019年8月23日期间，共80天，郭海刚在此期间已缴纳保费193.56元，欠缴保费2401.48元（每期保费973.14元÷30天×80天-已缴纳保费193.56元），超出部分，本院不予支持。关于原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司主张被告郭海刚按日千分之一支付违约金的诉讼请求，本院认为，原、被告双方在保单中约定“从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，原告于2019年8月23日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行代偿债务，违约金应自2019年8月23日起计算至实际偿还之日止，但合同约定的违约金过高，应予降低，本院酌定按年利率24%计算。关于被告王利娟的责任问题，本院认为，王利娟在被告郭海刚贷款时，虽出具还款承诺书，承诺“若郭海刚不能按时偿还所欠光大银行股份有限公司郑州市分行（保捷贷）贷款，本人自愿作为第二还款人替郭海刚每月按时还款”，但案涉保证保险合同的投保人为被告郭海刚、保险人为中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司，王利娟并非保证保险合同的当事人，根据合同相对性原则，原告在理赔后只能根据保证合同向投保人即郭海刚追偿，故原告请求王利娟承担偿还责任缺乏法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条之规定，判决如下：一、被告郭海刚于判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司代偿款40161.73元、保险费2401.48元，并支付违约金（以42563.21元为基数，按年利率24%自2019年8月23日计算至实际还款之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人明共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1632元，减半收取816元，由原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司负担298元，被告郭海刚负担518元。被告负担部分暂由原告垫付，待执行时作为执行内容一并执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判员  李恕超二〇二〇年五月十二日书记员  张佳慧