四川省峨眉山市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1181民初724号 原告：乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行，经营场所四川省峨眉山市绥山镇金顶北路中段286号，统一社会信用代码915111817297975950。 负责人：谢星，该行行长。 委托诉讼代理人：李彧，四川创实律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖斌，四川创实律师事务所律师。 被告：罗进，男，1964年8月20日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 被告：敖晓华，女，1968年10月15日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 原告乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行与被告罗进、敖晓华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人肖斌，被告罗进到庭参加诉讼，被告敖晓华经本院传票传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行向本院提出诉讼请求：1.判令第一、二被告立即偿还原告借款本金人民币1971507.34元及罚息、复利（其中，截至2020年3月5日的罚息21049.51元，并从2020年3月6日起，罚息以尚欠本金为基数按月利率12‰按日计算至本金付清之日止、复利以每月20日新增罚息为基数按月利率12‰按日计算至利息付清之日止）；2.判令第一、二被告支付原告为实现债权而产生的律师代理费3000元（前述1、2项金额暂合计为1995556.85元）；3.判令原告对第一、二被告提供的位于四川省峨眉山市，产权证号：峨房权证峨眉山字第××；杨柳街房产，产权证号：峨房权证峨眉山字第××号，土地使用证号：峨眉国用（2009）第35258号；清音路37、3××号房产，产权证号：峨眉山市房权证峨房字第××号、土地使用证号：峨眉国用（2009）第35259号］折价、拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项所列债权范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2016年6月17日，原告与被告罗进签订“2016年峨经个借字第004号”《乐山市商业银行个人借款合同》，合同约定被告罗进向原告借款198万元，借款期限为12个月（自2016年6月17日起至2017年6月17日止），借款利率为月利率7.6125‰，实行一次性提款和还款，结息日为每月20日，借款到期一次性归还本金，同时结清剩余利息；逾期借款按照合同约定的利率上浮50%计收罚息，并对未支付利息计收复利；原告实现债权的费用全部由被告罗进承担。被告敖晓华作为被告罗进的配偶，在借款合同“借款人及配偶”处签字捺印，对前述借款债务进行了确认。同日，原告与被告罗进、敖晓华签订2016年峨经个借抵字004号《乐山市商业银行个人借款抵押合同》合同约定二被告以其所有的位于四川省峨眉山市的房产［产权证号：峨房权证峨眉山字第××］和绥山镇杨柳街的房产［产权证号：峨房权证峨眉山字第××号、土地使用证号：峨眉国用（2009）第35258号］以及绥山镇清音路37、3××号的房产［产权证号：峨眉山市房权证峨房字第××号、土地使用证号：峨眉国用（2009）第35259号］为上述借款的偿还提供抵押担保责任，并办理了抵押登记。之后，原告于2016年7月6日向被告罗进发放了该笔借款本金198万元。2017年6月15日，被告罗进、敖晓华与原告签订“2017年乐商银峨展字第009号”《借款展期偿还协议书》，主要约定：展期金额198万元，展期期限至2018年5月17日止，展期贷款利率为月息8‰。前述借款展期偿还协议书到期后，二被告未能足额偿还全部借款本息。原告认为，二被告系合法夫妻关系，本案借款债务发生在两人夫妻关系存续期间，被告敖晓华在借款合同、抵押合同上签字捺印并与被告罗进共同向原告出具承诺书，对前述借款债务进行了确认，本案借款债务应为二被告夫妻共同债务。二被告未按时足额偿还全部借款本息，已构成违约。因二被告已经将借款期限内的利息归还完毕，故原告主张罚息和复利及二被告应当支付的原告因追索债权产生的律师代理费，并且原告有权就二被告提供的抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。据此，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所诉。 被告罗进辩称，本案基本属实，对原告诉请的本金及欠息金额均予以认可，认可原告已经于2016年7月6日将198万元借款转入被告罗进的账户。但原告领导层到办事员都知道该笔借款的真正使用人是朱信发和吴文英，因朱信发开发房地产需要资金，其与原告时任行长沟通后，请被告用房产抵押申请贷款。被告同意后就配合办理相关手续，在原告发放贷款到被告罗进的账户当天下午，该笔贷款就转到朱信发的个人账户。因朱信发的资金出现困难至今未归还贷款，从2018年6月至今，都是朱信发去和原告进行交涉并承诺还款方案，原告从领导层到办事员都知道该笔借款的去向是朱信发的房地产开发项目。综上，原告默许被告为朱信发、吴文英夫妻投资房地产项目的这种融资行为，朱信发、吴文英夫妻与原告、被告在该笔贷款办理上有直接因果关系，是该笔贷款的直接使用人，应承担该笔贷款的主要还款责任，因此请求：1.本案追加朱信发为第三被告人、吴文英为第四被告人；2.判令朱信发、吴文英承担履行罗进、敖晓华在原告为其贷款融资使用于投资房地产项目的还款义务，包括银行本金、利息、罚息；3.判令朱信发、吴文英承担由此给罗进、敖晓华造成的名誉、个人信用及经济损失10万元；4.朱信发、吴文英承担本案全部诉讼费。 被告敖晓华未答辩，也未提交证据。 双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据原告、被告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月17日，原告乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行（乙方，贷款人）与被告罗进（甲方，借款人）签订《乐山市商业银行个人借款合同》（合同编号：2016年峨经个借字第004号），主要约定：借款用途为归还贷款，借款金额为198万元；借款期限为12个月，自2016年6月17日起至2017年6月17日止；本合同项下的借款的月利率按每笔借款提款当期基准利率上浮百分之110，月利率为千分之7.6125。自提款日起按日计息，提款日以借款支取凭证载明的提款日为准。甲方按月支付乙方利息，结息日为每月的20日，借款到期一次性归还本金，同时结清剩余利息；本合同项下借款的担保方式为抵押。甲方有义务积极协助乙方并使乙方与担保人就本合同之具体担保事项签订编号为2016年峨经个借抵字第004号的合同；甲方到期不偿还本合同项下借款本金及支付利息的，乙方有权限期清偿，有权对甲方在乙方及乙方所属分支机构开立的所有账户中的资金行使抵消权，同时对逾期借款按日在本合同约定的借款利率水平上提高百分之50计收甲方利息，并对未支付利息计收复利；甲方承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及乙方为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等；本合同经甲、乙双方签字并盖章后生效，有担保的，自担保合同生效后生效。至本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）及所有其他应付费用清偿之日终止。被告罗进、敖晓华在上述《乐山市商业银行个人借款合同》所载“甲方（借款人及配偶签字）：”处签名捺印。 2016年6月17日，被告罗进、敖晓华共同向原告出具《抵（质）押人及共有人（含配偶）承诺书》，载明“乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行：为确保2016年6月17日借款人罗进与乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行所签订的编号为：2016年峨经个借字第004号的《借款合同》（借款金额人民币：198万元整）项下借款人义务得到切实履行，本人自愿就该笔借款的偿还提供峨眉山市的商业用房（房产证号：峨眉山市房权证峨房字第××号，参考价值：155.82万元）；峨眉山市的商业用房（房产证号：峨眉山市房权证峨房字第××号，参考价值：64.76万元）；峨眉山市的住宅用房（房产证号：峨眉山市房权证峨房字第××号，参考价值：65.79万元）作为抵（质）押物，并承担抵（质）押担保责任。担保范围包括：该《借款合同》项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、以及债权人实现债权的费用（含诉讼费、律师费等）和所有其他应付费用。特此承诺！”。同日，被告罗进、敖晓华向原告出具《承诺书》，载明“乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行：为确保2016年6月17日，借款人罗进所签订的2016年峨经个借字第004号《个人借款合同》（借款本金198万元整）项下借款人义务得到切实履行，本人与配偶就该笔借款的偿还提供连带责任担保。担保范围：包括《个人借款合同》项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权人的费用（含诉讼费、律师费等）和所有其他应付费用。保证时间：自《个人借款合同》确定的借款到期之次日起两年。” 2016年6月17日，原告乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行（抵押权人，乙方）与被告罗进、敖晓华（抵押人，甲方）签订《乐山市商业银行个人借款抵押合同》（合同编号：2016年峨经个借抵字第004号），主要约定：为了确保2016年6月17日借款人罗进与本合同乙方签订的2016年峨经字第004号《乐山市商业银行个人借款合同》（以下简称主合同）项下借款人的义务得到切实履行，甲方愿意提供抵押担保。为明确双方的权利、义务，依照我国《合同法》、《担保法》及其他有关法律法规的规定，甲、乙双方经平等协商一致，订立本合同；本合同担保的主债权为乙方依据主合同发放的贷款，金额为198万元；主合同履行期限为12个月，自2016年6月17日起至2017年6月17日止；甲方抵押担保的范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付的费用；甲方提供的抵押物以《抵押物清单》载明的为准；除展期和增加贷款金额外，乙方与主合同借款人协议变更主合同，无须经甲方同意，甲方仍在本合同确定的抵押担保范围内承担抵押担保责任；主合同履行期限届满，借款人或本合同的甲方未依约归还借款本金、利息及支付其他费用的，有权处分本合同项下的抵押物；2016年峨经字第004号《个人借款抵押合同》项下《抵押物清单》为峨房权证峨眉山字第××号，权0064848号、峨眉国用（2009）第35258号，权0060369号，峨眉国用（2009）第35259号。2016年6月24日，原告就被告罗进、敖晓华提供的抵押房产（所有权证号：2013112601341、0060369、0064848）办理了房屋他项权证（房屋他项权证号：峨房他证峨眉山字第××号），债权数额为1980000元，房屋他项权利人为乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行，房屋所有权人为敖晓华、罗进。原告于2016年7月6日向被告罗进发放贷款198万元。 2017年6月15日，原告乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行（贷款方）与被告罗进、敖晓华（借款方、担保方）签订《借款展期偿还协议书》（2017年乐商银峨展字第009号），约定：本协议为乐山市商业银行2016年峨经个借字第004号借款合同的借款展期偿还协议书。借款方因借款到期不能如期偿还，签订本协议；原借款金额198万元整，展期贷款金额198万元整；展期贷款利率：从借款展期日起，按月息8‰计收；原借款期限：自2016年7月6日至2017年6月17日止。展期期限：至2018年5月17日止；原借款担保人必须继续提供担保；原借款采用的2016年峨经个借抵字第004号担保合同的有效期亦作相应延长；原借款采用的反担保合同和抵（质）押登记的有效期亦作相应延长。截至2020年3月5日，被告罗进尚欠原告借款本金1971507.34元及罚息21049.51元。原告多次催收未果，遂诉至法院，请求判如所请。 另查明，被告罗进、敖晓华系夫妻关系。原告因追索案涉债权债务支出律师费用3000元。 本院认为，依法成立的合同应受法律保护。原告与被告签订的《乐山市商业银行个人借款合同》、《乐山市商业银行个人借款抵押合同》、《借款展期偿还协议书》均系当事人真实意思表示，合法有效，合同各方应当按照约定全面履行自己的义务。被告罗进未按照约定清偿借款本息，已构成违约，被告敖晓华在《乐山市商业银行个人借款合同》中与被告罗进共同签字对案涉借款予以了确认，案涉借款应当认定为被告罗进与被告敖晓华的夫妻共同债务，应当由被告罗进、敖晓华共同承担偿还责任，故原告要求被告罗进、敖晓华偿还尚欠借款1971507.34元、罚息21049.51元以及从2020年3月6日起至本金付清之日止以尚欠本金为基数按年利率14.4%计付罚息的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对原告要求被告罗进、敖晓华支付逾期后复利的请求，因《乐山市商业银行个人借款合同》均未明确约定复利的计算基数包括罚息，且按照中国人民银行《人民币利率管理规定》和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，而被告罗进、敖晓华在合同期内并不差欠原告利息，故原告要求被告罗进、敖晓华支付逾期后复利的诉讼请求，本院不予支持。对原告要求被告罗进、敖晓华支付律师代理费3000元的请求，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。被告罗进、敖晓华为担保债务的履行，自愿将其财产抵押给原告，并办理了抵押登记，故原告有权在上述债权范围内对抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条及《中华人民共和国合同法》第八条均规定“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。”，本案所涉《乐山市商业银行个人借款合同》、《乐山市商业银行个人借款抵押合同》、《借款展期偿还协议书》的当事人均为原告乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行与被告罗进、敖晓华，朱信发、吴文英并非本案所涉合同的当事人，因此被告罗进请求追加朱信发、吴文英为本案被告并要求朱信发、吴文英承担责任的主张不符合法律规定，本院依法不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告罗进、敖晓华于本判决生效之日起十日内归还原告乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行借款本金1971507.34元及罚息（截止2020年3月5日的罚息21049.51元，自2020年3月6日起的罚息以尚欠本金为基数按年利率14.4%计算至本金付清之日止）； 二、被告罗进、敖晓华于本判决生效之日起十日内支付原告乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行律师代理费3000元； 三、原告乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行有权对被告罗进、敖晓华所有的位于峨眉山市的房产（权证号：峨房权证峨眉山字第××号），被告敖晓华所有的位于峨眉山市的房产（权证号：峨眉山市房权证峨房字第××号，土地证号：峨眉国用（2009）第35259号），被告罗进所有的位于峨眉山市的房产（权证号：峨眉山市房权证峨房字第××号，土地证号：峨眉国用（2009）第35258号）折价或者以拍卖、变卖所得的价款在本判决第一项、第二项确定的债务范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22760元，减半收取计11380元，由被告罗进、敖晓华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数递交副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 员 向           红 法官助理 二〇二〇年五月十五日王雨婷 书 记 员 王     昕     怡 附：本案所适用的相关法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。