四川省成都市龙泉驿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0112民初687号 原告中国工商银行股份有限公司成都龙泉支行，统一社会信用代码9151011278813605XG，住所地四川省成都市龙泉驿区龙泉镇东街68号。 负责人田庆，该支行行长。 委托诉讼代理人黄川，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人孙灿，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 被告敬关军，男，1989年8月25日出生，汉族，住四川省南部县。 被告四川省银河投资集团有限公司，统一社会信用代码915101007234041644，住所地成都市成华区二环路东三段40号附1号。 法定代表人郑光清，该公司董事长。 委托诉讼代理人王兰颖，四川方舟达律师事务所律师。 委托诉讼代理人张亚男，四川方舟达律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司成都龙泉支行（以下简称“工行龙泉支行”）与被告敬关军、四川省银河投资集团有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月11日立案受理后，依法适用简易程序于2020年5月27日公开开庭进行了审理。原告工行龙泉支行的委托诉讼代理人孙灿、被告四川省银河投资集团有限公司的委托诉讼代理人张亚男到庭参加诉讼，被告敬关军经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行龙泉支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告敬关军归还原告本金292146.72元及至实际清偿或执行完毕之日所产生的利息、罚息（截止2019年8月21日的利息、罚息为22539.50元，本息合计314686.22元）；2.判令被告四川省银河投资集团有限公司承担连带担保责任，归还原告本金292146.72元及至实际清偿或执行完毕之日所产生的利息、罚息（截止2019年8月21日的利息、罚息为22539.50元，本息合计314686.22元）；3.判令原告对被告敬关军所有的位于成都市龙泉驿区住房抵押房屋变现所得享有优先受偿权；4.为实现债权而支付的诉讼费、保全费、评估费、公证费、公告费等费用由被告负担。事实和理由：被告敬关军于2015年4月30日与原告签订《个人购房借款／担保合同》（合同编号Ａ：［xx］字［xx］行［xx］支行［xx］年［xxxx］号）。双方约定：被告为购房向原告借款32万元，期限20年，以其所拥有的位于成都市龙泉驿区住房作抵押，并办理预购商品房抵押预告登记，预告登记号为预抵xxxx号。2018年1月21日，被告敬关军未按期归还原告贷款本息，虽经原告多次催收，被告敬关军仍未履行还款义务，截至2019年8月21日，被告敬关军在原告处贷款余额为292146.72元、欠息22539.50元，本息合计314686.22元。根据双方合同第14条约定，被告已构成违约，原告有权收回未偿贷款本金292146.72元及至实际执行完毕之日所产生的利息、罚息。在被告敬关军不能清偿原告贷款本息的情况下，根据合同第10条约定，被告四川省银河投资集团有限公司作为保证人承担连带保证责任，同时根据合同约定，原告有权对被告敬关军所有的位于成都市龙泉驿区抵押房屋处置，并对变现所得享有优先受偿权。因此，为保障信贷资金安全，特依据相关法律规定提起诉讼，请求人民法院依法判决。 被告敬关军未到庭参加诉讼，但向本院提交书面意见称，其于2015年5月19日在工商银行龙泉支行贷款32万元在四川省银河集团投资有限公司购买房子一套，为按揭分期还款。从贷款之日起至2018年1月按时还款，由于家庭破离、父亲生病、孩子上学、生意亏损，不能履行还款协议。恳求法院和银行，现所欠贷款在2020年内分期还款，从本月起遵守贷款协议按时还款。 被告四川省银河投资集团有限公司辩称，案涉借款是被告敬关军的个人借款，应由其承担还款义务，若判决承担担保责任，银河公司有权向被告敬关军追偿。案涉借款的利息、罚息太高，应予调减50%，原告方提出的债权实现费用不在合同约定范围之内。请求人民法院驳回原告对于被告银河公司的诉讼请求。 本院经审理认定如下事实：2015年4月30日，原告工行龙泉支行作为贷款人，被告敬关军作为借款人（抵押人），被告四川省银河投资集团有限公司作为保证人，签订［xx］字［xx］行［xx］支行［xx］年［xx］号《个人购房借款／担保合同》。被告敬关军为购买位于成都市龙泉驿区房屋而贷款32万元，约定贷款期限20年，约定“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮12%确定…”（第4.1条）；“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”（第9.1条）；“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”（第14.1Ｌ条），“贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”（第14.2条（4）项）；“阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任”（第10.2条）……合同签订后，原告工行龙泉支行于2015年5月19日发放贷款32万元。此前于2015年4月30日，地址信息为“成都市龙泉驿区xxxx号”的房屋被办理“预购商品房抵押预告登记”。2017年以前，被告敬关军的还贷情况总体正常，但从2018年1月起，逐渐产生不能按时足额归还当期贷款本息的现象，从2018年7月起未再履行还款义务，截止2020年5月21日，尚有贷款余额292146.72元、积欠贷款利息36355.04元。 上列事实，有原告工行龙泉支行提交的《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、商品房合同备案信息表各1份、还款动态记录资料1份（15页）等证据在卷，有相关庭审陈述记录在案，有被告敬关军的书面意见材料收集在案，均可得到印证，本院足以认定。 本院认为，本案原被告签订的借款担保合同合法有效，对合同双方具有拘束力。原告工行龙泉支行举示的证据已经表明其履行了贷款的出借义务，同时，也证明了被告敬关军未按照合同约定履行还款义务，对此，被告敬关军也予承认，加之被告四川省银河投资集团有限公司对其担保责任也未抗辩，因此，本院对于原告工行龙泉支行要求被告敬关军清偿借款本息，以及要求被告四川省银河投资集团有限公司承担连带担保责任的诉讼请求，总体上予以支持。此外，还有三个方面的诉辩意见需要裁断。一是优先受偿权，因原告工行龙泉支行除房屋的预告抵押登记一项证据外，并无房屋抵押的本登记证据，本院不能支持；二是被告四川省银河投资集团有限公司所称案涉借款合同中约定的贷款利率太高，应依合同法第一百一十四条之规定调减50%这一意见不能成立，正如原告工行龙泉支行在法庭辩论中所指出的，按照最高人民法院关于借贷案件司法解释第二十六条规定，借贷双方在合同中约定的利率应该得到人民法院支持；三是被告敬关军在其书面材料中所提出的在本年度内分期还款的要求，应当关注并给予适当考虑。理由在于，被告敬关军说明了其未履行还款义务是遭遇了老人生病等家庭变故，虽然并未举示证据，但从情理来讲，一般人编造老人生病来搪塞债务的可能性不大，因此，其请求具有社会可接受性；从法政策来讲，在当前统筹疫情防控和社会发展的政策下，保基本民生具有鲜明的社会正当性，应当适当延展还款时间；从理解《中华人民共和国民法通则》第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还…”这一规定来看，分期归还贷款这一诉求有法规范依据。综合考察，作出适当的还款时间的截断，以平衡借贷双方的时间利益，具有合情理性、合政策性、社会可接受性。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款规定，判决如下： 一、责令被告敬关军于本判决生效后四个月内向原告中国工商银行股份有限公司成都龙泉支行归还借款本金292146.72元，并给付截止2020年5月21日止的积欠利息36355.04元，同时，给付相应的罚息和复利，它们的计算方式如下：罚息以借款本金292146.72元为基数自2020年5月22日起至该借款本金偿还清楚之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮12%再加收30%的标准予以计算〔292146.72元×LPR×（1＋12%）×（1＋30%）〕，复利以36355.04元为基数自2020年5月22日起至该积欠利息偿还清楚之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮12%再加收30%的标准予以计算〔积欠利息36355.04元×LPR×（1＋12%）×（1＋30%）〕; 二、责令被告四川省银河投资集团有限公司对本判决第一条所示被告敬关军的借款本息承担连带保证责任； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都龙泉支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3010元，由被告敬关军负担。因该费用已由原告方向本院预交，责令被告敬关军在履行本判决所确定的义务时将该费用3010元一并向原告中国工商银行股份有限公司成都龙泉支行作给付。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  周双林 二〇二〇年五月二十七日 书记员  侯孟君