河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初4218号原告：中国光大银行股份有限公司郑州分行，住所地：河南省郑州市农业路18号，统一社会信用代码：914101007296013539。负责人：杨光,职务：行长。委托诉讼代理人：任俊豪，河南天物律师事务所律师。被告：**芳，女，1987年10月9日出生，汉族。原告中国光大银行股份有限公司郑州分行诉被告**芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月21日公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司郑州分行的委托诉讼代理人任俊豪，被告**芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国光大银行股份有限公司郑州分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告偿还贷款本金人民币1658110.43元；2.依法判令被告向原告支付利息、罚息、复利暂计44191.99元（截至2020年3月23日的利息、罚息、复利共计44191.99元；2020年3月23日之后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》的约定执行至贷款本息全部清偿之日止，其中未逾期贷款的利息以年利率6.125%逐月计取，逾期贷款以年利率9.1875%逐月计取罚息，复利以逾期利息为基数按年利率9.1875%逐月计取；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；3.依法判令原告有权就被告抵押给原告的位于郑州市××路××楼××单元××房产折价或者拍卖、变卖后的价款，在上述第一、第二项的诉讼请求的全部欠款范围内（包括但不限于案件受理费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）优先受偿；4.涉诉费用由被告承担。事实与理由：2018年8月9日，被告与原告签订《个人贷款合同》，该合同约定原告向被告**芳发放个人住房贷款168万元，贷款期限为2018年9月5日至2048年9月5日止，贷款年利率为6.125%，如被告逾期还款，则原告有权计收罚息，罚息利率为该合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，对借款人不能按时支付的利息，贷款行有权按罚息利率计收复利等。被告同意以位于郑州市××路××楼××单元××房产为上述借款承担抵押责任。该个人贷款合同签订后，原告依约向被告履行了出借贷款的义务。合同约定的贷款期限届满，被告**芳并未按照合同约定履行还款义务，拖欠原告贷款本金、利息、罚息。为维护原告的合法权益，特具状起诉。被告**芳辩称，被告出现逾期问题是因为家里出现特殊情况，并非恶意拖欠，自被告家人生病至今，被告也偿还过房贷。本院经审理认定事实如下：2018年8月9日，被告**芳作为借款人（抵押人）与原告中国光大银行股份有限公司郑州分行作为贷款人签订编号为郑光营业部（住房）20180059的《个人贷款合同》，该合同主要约定：被告向原告借款168万元用于购房；借款期限为360个月，即自2018年8月9日起至2048年8月9日止，贷款借据对借款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮25%执行，首期执行贷款年利率为6.125%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照原告相关政策执行；被告未按约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；贷款发放至被告在原告处开立的账户内，户名为被告**芳，账号为62×××55，开户行为郑州分行，采取受托支付方式；被告选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款按月共分360个月偿还；全部贷款采用抵押担保方式，被告自愿将其享有合法所有权和处分权的位于郑州市××路××楼××单元××房产抵押给原告，以担保本合同项下的贷款本息和其他应付款项；抵押担保的范围包括贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、原告为实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用；原告应当在主债权诉讼时效期间内行使抵押权；被告未按时足额还款的即构成违约，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求被告立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），原告有权按照合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向被告计收罚息，宣布行使或实现本合同项下的担保权利。原告在该合同上盖章，被告**芳在该合同上签字。2018年8月9日，被告**芳向原告出具《贷款用途及资金支付申请表》，该申请表主要载明：“贷款168万元用于购买二手房，交易对象为案外人杨宝山；提款方式为一次性提款，授权原告将贷款资金发放至被告在原告处开立的活期储蓄存款或银行卡（账/卡号：62×××55）；支付方式为受托支付，放款后，授权原告直接从被告的上述账户中划转贷款资金168万到杨宝山账户（开户行：光大银行，账号：62×××06）。”同日，被告**芳作为委托人向原告作为受托人出具《委托划款扣款授权书》，该授权书主要载明：“为保证按揭贷款资金的及时划转以及被告按合同约定按时归还贷款，根据委托人与受托人签订的郑光营业部（住房）20180059号《贷款合同》的约定，被告授权原告在按揭贷款发放后，将贷款金额直接从原告账户中划转至杨宝山账户（开户行：光大银行，账号：62×××06）；授权原告从贷款发生的次日起，每月20日从被告在原告处开立的账户中直接扣收被告该月应归还的贷款本息，直至所有贷款本息清偿为止（卡号：62×××55）。”2018年9月5日，原告向被告发放贷款168万元，且向被告出具《贷款借据》，该借据主要载明：“借款金额为168万元整，贷款发放日为2018年9月5日，贷款到期日为2048年9月5日，执行贷款年利率为6.125%。被告授权将168万元转入杨宝山账户（开户银行:光大银行郑州分行，账号：62×××06）。”2018年11月9日，原、被告双方就上述抵押房产办理了抵押登记，郑州市国土资源局出具不动产登记证明，该证明载明“豫（2018）郑州市不动产证明第0334167号；证明权利：抵押权；权利人：中国光大银行股份有限公司郑州分行；义务人：**芳；坐落：金水区鑫苑西路10号2号楼1单元5层10号；不动产权证书号：豫（2018）郑州市不动产权第0322167号；抵押方式：一般抵押；担保债权的数额：168万元；债务人：**芳；债务履行期限：2018年8月9日至2048年8月9日；抵押权首次登记”。被告自2018年10月20日至2019年7月20日向原告正常还本付息，被告自2019年8月份开始出现逾期，自2019年8月21日至2020年4月1日，被告继续向原告偿还借款本息，该期间所偿还的款项系2019年8月、2019年9月、2019年10月、2019年11月的贷款本息，自2020年4月1日之后再未向原告偿还2019年12月份至今的贷款本息。截至2020年5月20日，被告尚欠原告借款本金1656365.84元、利息（含罚息、复利）52395.2元。本院认为，原、被告所签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方当事人均应按照合同约定履行。原告已依约向被告发放了贷款，被告未按合同约定按时足额履行还本付息义务，构成违约，原告有权宣布贷款合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并按合同约定对抵押房屋行使抵押权。截至2020年5月20日，被告尚欠原告借款本金1656365.84元、利息（含罚息、复利）52395.2元，其应偿还。对于2020年5月21日后的利息（含罚息、复利）应按合同约定计算至贷款本息实际清偿之日止。被告已将位于金水区鑫苑西路10号2号楼1单元5层10号房产【不动产权证书号：豫（2018）郑州市不动产权第0322167号】为上述借款提供抵押，并办理有抵押登记，抵押权已成立，本案涉案主债务履行期限届满而原告未受清偿，原告作为抵押权人有权行使抵押权利，其有权对设定抵押的上述房产折价或者拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告**芳于本判决生效后十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司郑州分行贷款本金1656365.84元、利息（含罚息、复利）52395.2元（利息暂计算至2020年5月20日，2020年5月21日以后的利息按照合同约定计算至本息全部清偿完毕之日止，以不超过年利率24%为限）；二、原告中国光大银行股份有限公司郑州分行有权对被告**芳名下位于金水区鑫苑西路10号2号楼1单元5层10号房产【不动产权证书号：豫（2018）郑州市不动产权第0322167号】折价或者拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20120元，减半收取10060元，由被告**芳负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  吴俊鸣二〇二〇年五月二十七日书记员  邢 璐