湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初946号 原告：中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司。 负责人：成利军。 委托诉讼代理人：罗荣豪（特别授权），湖南民海律师事务所律师。 被告：田德喜，男，汉族，1988年10月25日出生。 原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司（以下简称人保怀化公司）诉被告田德喜保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月7日公开开庭进行了审理。原告人保怀化公司的委托诉讼代理人罗荣豪到庭参加诉讼，被告田德喜经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保怀化公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告保险理赔款39867.12元；2.判令被告支付未付保险费25724.65元及自理赔之日起的滞纳金1023.23元（以46529.02为基数，以每天0.06%计算滞纳金，从2020年2月14日起计算至2020年3月11日共计26天）及至保险理赔款、保险费赔偿完毕止的滞纳金；3、本案诉讼费、保全费等由被告承担。庭审中，原告变更诉讼请求第二项：判令被告赔偿原告支付未付保险费25724.65元，及2020年2月14日起至保险理赔款、保险费赔偿完毕止的滞纳金（以65591.77元为基数，按照每日0.06%计算）。事实和理由：2019年9月22日，被告向原告申请投保“个人信用贷款保证保险”，原告同意承保，并于9月23日签发投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行的《个人信用贷款保证保险保险单》。被告于2019年9月26日与被保险人网上签订《个人贷款合同》（银保个人小额信用贷款合同）贷款40000元。根据《个人信用贷款保证保险保险单》及特别约定，保险赔偿等待期为80天，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依保险合同约定应向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，及以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。现被告于2019年11月26日发生逾期，按约定2020年2月14日原告对被告该笔借款已发生理赔款39867.12元，被告尚欠保费25724.48元。 被告田德喜未作答辩。 经审理查明：2019年9月22日，被告向人保怀化公司投保个人信用贷款保证保险。次日，人保怀化公司出具保险单，载明：1.被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行（以下简称光大银行长沙华丰支行），投保人为被告；2.贷款金额为4万元，保险金额为44545.36元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日；3.保险费26459.64元，保费每月按时缴纳，每月保费率1.65%，每月保险费金额734.99元，缴费日期为银行扣款之日。该保险单特别约定清单：“1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。……。3、保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。” 2019年9月26日，光大银行长沙华丰支行（贷款人）与被告（借款人）签订《个人贷款合同》，其中约定：1.贷款人同意向借款人发放个人贷款4万元，贷款期限为36个月；2.贷款年利率采取浮动利率。执行中国人民银行发布的贷款基准利率4.75%，在该利率基础上上浮50%，实际执行年利率7.125%。按年调整的方式按相应利率基础执行新的贷款利率；3.贷款以每一个月为一个周期，按等额本息偿还，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日（20日/借款发放日对应日）；4.借款人未按双方约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率在本合同约定的实际贷款执行利率基础上上浮50%，直至本息清偿为止；5.等额本息还款方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还；借款人未按时足额还款时，贷款人可以宣布所有贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。 签订上述合同后,光大银行长沙华丰支行于当日向被告发放贷款4万元。后被告从2019年11月26日开始逾期未按约定偿还贷款本息，人保怀化公司于2020年2月14日向光大银行长沙华丰支行理赔，支付保险赔款39867.12元（含借款剩余本金、利息、罚息）。之后，光大银行长沙华丰支行向人保公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明将其对借款人追偿的全部权利转让给人保公司。被告至今仅支付一期保费734.99元。 上述事实,有原告营业执照、被告身份证复印件、投保单、保险单、个人贷款合同、对账单、代偿债务与权益转让确认书、庭审笔录予以证实。 本院认为，本案系保证保险合同纠纷。被告与光大银行长沙华丰支行签订的《个人贷款合同》及与人保怀化公司形成的《个人信用贷款保证保险合同》，系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，当事人应按约定全面履行各自的义务。光大银行长沙华丰支行出借款项后，被告应按约定偿还借款本息。被告未按约定偿还借款本息，人保怀化公司依约向光大银行长沙华丰支行进行保险理赔，之后人保怀化公司依法享有追偿权，故对人保怀化公司要求被告偿还保险理赔款 39867.12元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 原告要求被告支付未付保险费25724.65元，而被告与人保怀化公司在特别约定清单第四条约定，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，故被告应支付2019年9月26日至2020年2月14日的未付保费2694.96元[734.99元×（4期+20天/30天）-已付保费734.99元]，原告请求超出部分，不符合约定，本院不予支持。 被告在人保怀化公司理赔后，未按约定向人保怀化公司支付理赔款的行为构成违约，故对原告要求被告就其代偿金额部分支付违约损失的请求，本院予以支持。但原告主张被告就未支付的保险费向其支付损失的依据不足，本院不予支持。合同约定滞纳金按日0.06%计算，该违约金过分高于损失，综合本案的具体情况并结合原告的诉求，本院参照被告与光大银行长沙华丰支行签订的《个人贷款合同》关于利息的约定，调整违约金以代偿金额39867.12元为基数，自2020年2月14日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至实际给付之日止，原告请求超出部分，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告田德喜于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司支付保险理赔款39867.12元和未付保险费2694.96元，共计42562.08元； 二、被告田德喜于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司支付违约金（以保险理赔款39867.12元为基数，自2020年2月14日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至实际给付之日止）； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1528元，减半收取764元，由原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司负担313元，被告田德喜负担451元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审判员 王 黎 二〇二〇年五月十日 书记员 肖坤楠 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国保险法》 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。