辽宁省朝阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽13民终990号上诉人（原审原告）：阳光财产保险股份有限公司朝阳中心支公司，住所地辽宁省朝阳市龙城区黄河路五段1号1、2层，702-704#。负责人：宋杰，总经理。委托诉讼代理人：李陶，女，1982年6月28日出生，汉族，该公司职员，住沈阳市沈北新区。被上诉人（原审被告）：宋英伟，男，1979年9月25日出生，汉族，无业，住辽宁省建平县。上诉人阳光财产保险股份有限公司朝阳中心支公司（以下简称阳光保险公司）因与被上诉人宋英伟保证保险合同纠纷一案，不服朝阳市龙城区人民法院（2019）辽1303民初1204号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人阳光保险公司的委托诉讼代理人李陶，被上诉人宋英伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。阳光保险公司上诉请求：一、撤销朝阳市龙城区人民法院（2019）辽1303民初1204号民事判决，依法发回重审或改判；二、被上诉人承担本案一、二审诉讼费用。事实和理由：一审法院关于贷款合同主要内容不完整，及实际履行情况无法确认的观点是错误的。首先，被上诉人已经承认收到贷款4万元，贷款数额本金应该确认为4万元。贷款合同中约定的5万元贷款未实际履行，实际履行的贷款数额为4万元，被上诉人应该偿还贷款本金4万元。其次，上诉人作为保险公司为被上诉人提供信用保证保险，被上诉人每月应偿还贷款1271.99元，每月应缴纳保费728元。上诉人与被上诉人保险单所涉及的主债务范围和数额是明确的。宋英伟二审辩称:我确实通过上诉人借款4万元。我同意还款，但我已经还了将近2万元，剩余应该偿还的数额不清楚。阳光保险公司向一审法院起诉请求：1.判令被告向原告支付理赔款37,654.56元；2.判令被告承担本案诉讼费用。一审法院认定的事实:2018年3月5日，被告宋英伟作为投保人，以案外人信托公司为被保险人，向原告阳光保险公司投保了个人贷款保证保险。在保险单中约定：保险金额为45,760元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。保险费缴纳方式为每月按时缴纳。月保险费率1.59%，每月保费金额728元，月保费本金比率1.82%，缴费日期为银行扣款之日。付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。特别约定：1.投保人授权保险人及贷款发放人扣除每月应缴保险费。2.贷款申请人是投保人，发放贷款的资金提供方是被保险人；投保人应按期还款并缴纳保险费，当投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达到120天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行理赔。保险人将相关理赔款赔付至被保险人后。即有权对全部理赔款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿。3.保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金。4.应付而未付保费是指投保人从贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保险费。5.投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到120天（不含）而向被保险人理赔后，保险人有权催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费）。6.本保单所载明的保险金额，是根据全部贷款本金、相应利息及罚息计算的可能最高赔偿金额：7.本保单所载明的“月保费本金比率”，仅适用于根据贷款金额试算每月保费的情况：月保费本金比率=每月保费金额/贷款金额；月保险费率=每月保费金额/保险金额。8.投保人同意保险人根据投保单上投保人移动电话号码，向投保人发送相关的短信告知信息（包括但不限于征信相关信息、保险业务相关事宜）。在签订上述保险单当日，被告宋英伟为原告阳光保险公司出具《授权委托书》，授权该公司“可以委托第三方账户管理机构在保险单约定的缴费日期当日从本人在农业银行开立的个人账户（账号62×××77）中”扣收保险费，以及补偿扣划未缴保费、乃至归还全部款项。同时，也为案外人信托公司出具《授权委托书》，授权案外人信托公司“可以委托第三方账户管理机构在借款合同约定的还款日当日从本人”在上述同一个人账户中扣收本人当期应还的贷款本金利息，以及逾期产生的相应罚息，乃至若本人提前结清全部款项时扣收本人截止至还款日的应还贷款本金、利息及相应费用。当日，由原告公司业务人员代表案外人信托公司填写了《贷款合同》，贷款金额为50,000元，贷款利率为9%/年，还款起止日期：自贷款起始日，36个自然月。该制式合同虽分列包括“分期还款方式，还款分期期数为36期”在内的三种还款方式，但并未在“囗”内选择勾选其中之一，且该合同落款处亦无案外人信托公司签章，仅有被告宋英伟签名。合同签订后，被告宋英伟四次偿还借款本息和支付保险费后，未继续履行。2019年1月24日，案外人信托公司为原告阳光保险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，代偿款额为37,654.56元。同意接收上述赔款同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。一审法院认为：原、被告间的保险合同依法成立，且合法有效。双方均应严格遵照履行。合同签订后，因被告未及时向案外人偿还借款本息，原告已按约向案外人履行了保险理赔义务，被告应根据保险合同约定，向原告履行归还全部理赔款项义务。本案中，现因所涉《贷款合同》主要内容不完整，关键条款及实际履行情况无从确认，致保险合同提供保证所涉及的主债务范围及具体数额不明确，由此造成原告现有证据尚不足以证明其向案外人支付的代偿款额与本案所涉保险合同的关联性与合理性，对原告的诉讼请求，该院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十一条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十五条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款之规定，该院判决如下：驳回原告阳光财产保险股份有限公司朝阳中心支公司的诉讼请求。案件受理费741元减半收取370.50元，由原告负担。本院二审期间，当事人未提交新证据。本院二审另查明，宋英伟已给付阳光保险公司四个月保险费2912元，已偿还贷款本息四个月合计5087.96元。对一审法院查明的事实，本院依法予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案阳光保险公司与宋英伟签订的保证保险合同合法有效，双方均应按照合同的约定履行各自义务。虽然宋英伟与中国对外经济贸易信托有限公司签订的贷款合同中，中国对外经济贸易信托有限公司未加盖公章，但宋英伟自认收到中国对外经济贸易信托有限公司贷款4万元。故应认定宋英伟与中国对外经济贸易信托有限公司的贷款合同依法成立，宋英伟应依据合同约定偿还借款。宋英伟逾期还款，阳光保险公司依据保证保险合同的约定履行保险理赔义务，代偿了宋英伟的借款本金及利息合计37,654.56元。对于阳光保险公司支付的理赔款37,654.56元，宋英伟应承担偿还责任。综上，阳光保险公司的上诉请求合法有据，本院予以支持。一审判决认定事实错误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销朝阳市龙城区人民法院（2019）辽1303民初1204号民事判决；二、宋英伟于本判决生效后10日内给付阳光财产保险股份有限公司朝阳中心支公司追偿款37,654.56元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费370.50元，二审案件受理费741元，合计1111.5元，由宋英伟负担。本判决为终审判决。审判长  张九东审判员  刘永志审判员  王海娇二〇二〇年五月二十二日书记员  高 璐