吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0721民初753号 原告：中国银行股份有限公司松原分行，住所地吉林省松原市源江西路1号。统一社会信用代码91220721826132704B。 负责人：徐锡刚。 委托诉讼代理人：许国防，该行职员。 被告：刘庆雨，男，1986年1月19日生，汉族，住吉林省前郭县。 被告：刘明，男，1987年7月8日生，汉族，住吉林省前郭县。 被告：任晓雪，女，1991年3月7日生，汉族，住吉林省长岭县。 被告：松原市宏宇房地产开发有限公司，住所地吉林省前郭县前郭镇育才街。统一社会信用代码912207217325674165。 法定代表人：张韬，总经理。 委托诉讼代理人：李影，该公司职员。 原告中国银行股份有限公司松原分行（以下简称中国银行松原市分行）与被告刘庆雨、刘明、任晓雪、松原市宏宇房地产开发有限公司（以下简称宏宇房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月24日受理后，依法适用简易程序，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司松原分行的委托诉讼代理人许国防、被告宏宇房地产公司的委托诉讼代理人李影到庭参加诉讼。被告刘庆雨、刘明、任晓雪经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国银行松原市分行提出诉讼请求，1、解除原、被告之间签订的2015年AA字XXX号《个人一手住房贷款合同》；2、被告刘庆雨立即偿还尚欠的借款本金257,903.00元，并支付利息、罚息至给付之日止；3、要求以被告刘庆雨抵押的坐落于前郭县学苑名城XXX室房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利；4、被告刘明、任晓雪、宏宇房地产公司承担连带保证责任；5、被告刘庆雨承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年11月13日，我行与被告刘庆雨签订了《个人一手住房贷款合同》，合同约定被告刘庆雨向我行借款280,000.00元，此款转入松原市宏宇房地产开发有限公司账户用于支付刘庆雨购房款，期限自2015年11月19日起至2040年11月19日止，还款方式为等额本息，月利率为4.0833%（执行浮动利率，执行人民银行现行基准利率），逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告用位于前郭县学苑名城x号楼x单元1404房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记。被告刘明、任晓雪与我行签订《个人贷款保证合同》，为刘庆雨此笔贷款提供连带责任保证。被告宏宇房地产公司在《个人一手住房贷款合同》上签章，为此笔借款承担不可撤销的连带保证担保责任，保证期限至办妥他项权利证止。目前已逾期，构成违约，故提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。 被告宏宇房地产公司辩称，同意承担阶段性担保责任。 被告刘庆雨、刘明、任晓雪未到庭，未提出答辩。 本院对证据的认定：原告围绕其诉讼请求提交了个人一手房贷款申请、审批表、《个人一手住房贷款合同》《商品房买卖合同》《个人贷款保证合同》《房屋贷款合作协议》、借款借据、放款回单、在建工程抵押登记证明、已还款明细清单、被告居民身份证、户口簿复印件等证据。经庭审质证，被告宏宇房地产公司对上述证据未提出异议，因被告刘庆雨、刘明、任晓雪未到庭应诉，视为放弃质证权利。经审查，本院对上述证据予以确认。 本院经审理认定事实如下：2015年9月25日，原告中国银行松原市分行（甲方）与宏宇房地产公司（乙方）签订了《个人房屋贷款合作协议》，约定双方就个人房屋贷款事宜开展合作，合作房屋项目名称为学苑名城。符合甲方贷款条件的购房借款人购买乙方销售的上述房产，可向甲方申请个人房屋贷款。乙方保证向甲方提供的与购房借款人签订的《商品房销售（预售）合同》和首付款证明的真实、有效、合法。甲方为乙方的上述房产项目提供最高不超过5,000万元的个人房屋贷款额度，单笔个人房屋贷款期限不超过30年。乙方同意自《借款合同》生效之日起至甲方取得购房借款人以《国有土地使用权证》《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止，为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证。2015年10月15日，被告刘庆雨向原告申请个人一手住房贷款。2015年11月13日，原告中国银行松原市分行与被告刘庆雨、宏宇房地产公司签订了编号为2015年AA字XXX《个人一手住房贷款合同》一份。合同约定被告刘庆雨向原告借款28万元，用于购买前郭县学苑名城2-2-1404室的房屋，借款期限为300个月，即自2015年11月13日至2040年11月13日止。贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，首期贷款月利率为4.0833‰，现执行年利率4.9%。逾期在执行利率基础上加收50%罚息。还款方式为按月等额本息还款法。被告宏宇房地产公司对此笔借款提供阶段性连带责任保证，即自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权利证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下债务，保证人仍应承担相应的违约责任及保证责任。借款人刘庆雨授权贷款人（即原告）将贷款发放至刘庆雨的银行账户，并从上述账户划付至宏宇房地产公司的银行账户。被告刘庆雨、刘明以其购买的坐落于前郭县学苑名城x室房屋对此笔借款提供抵押担保。原、被告于2015年11月19日向前郭县房屋产权管理中心申请办理了抵押权预告登记。前郭县房屋产权管理中心出具了前房建前字第22030-Z1xxxx号在建工程抵押登记证明。2015年11月13日，原告与被告刘明、任晓雪签订了《个人贷款保证合同》，约定被告刘明、任晓雪对刘庆雨的上述借款提供连带责任保证。保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。保证方式为全程连带责任保证。保证范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。原告于2015年11月19日向被告刘庆雨发放了贷款28万元（发放至被告刘庆雨的银行账户，并按约定划付至宏宇房地产公司的银行账户），个人贷款借据上记载借款期限从2015年11月19日至2040年11月19日。合同履行中，被告刘庆雨自2019年6月10日起未按约定偿还借款本息，现尚欠借款本金257,903.00元及相应利息。 另查明，中国人民银行于2019年12月28日发布XXX号公告：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。本案中，因贷款已出现逾期，未予转换。中国人民银行于2015年10月24日将五年以上贷款基准利率调整为4.9%。此笔贷款现执行利率为4.9%，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。 本院认为，原告中国银行股份有限公司松原分行与被告刘庆雨、刘明、任晓雪、宏宇房地产公司签订的《个人一手住房贷款合同》《个人贷款保证合同》《房屋贷款合作协议》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效。原告按合同约定向被告刘庆雨发放了贷款，有权收回贷款本金及利息。被告刘庆雨未按约定按时足额还款，已构成违约，故原告要求解除与被告之间的《个人一手住房贷款合同》，本院予以支持。被告刘庆雨应向原告履行还款付息义务。本案中，原、被告申请办理的是抵押权预告登记。预告登记制度旨在保障将来物权的实现，而非对该房屋享有现实的抵押权，原、被告双方至今未办妥正式抵押登记手续，原告中国银行松原市分行亦未取得房屋他项权利证，故原告中国银行松原市分行主张就抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，无法律依据，本院不予支持。根据《个人一手住房贷款合同》及《房屋贷款合作协议》约定，宏宇房地产公司为被告刘庆雨的此笔借款提供的是阶段性连带责任保证，即正式抵押登记手续办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书后，宏宇房地产公司方免除保证责任。现抵押房产至今未办理正式抵押登记手续，宏宇房地产公司应按约定在保证担保范围内对被告刘庆雨的上述借款承担连带保证责任。被告刘明、任晓雪亦应按照约定承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十四条第四项、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司松原分行与被告刘庆雨、松原市宏宇房地产开发有限公司之间的2015年AA字XXX号《个人一手住房贷款合同》； 二、被告刘庆雨于本判决生效后立即给付原告中国银行股份有限公司松原分行借款本金257,903.00元，并自借款之日起按合同约定的利率给付利息，逾期在贷款利率水平上加收50%罚息，计算至执行终结之日止（扣除已给付的利息）； 三、被告刘明、任晓雪、松原市宏宇房地产开发有限公司承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国银行股份有限公司松原分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2,632元，由被告刘庆雨负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省松原市中级人民法院。 审判员  孙惠敏 二〇二〇年五月二十六日 书记员  白 雪