呼和浩特市中级人民法院民事判决书（2020）内01民终412号上诉人（原审原告）：包商银行股份有限公司呼和浩特分行，住所地呼和浩特市。负责人：徐翔，该行行长。委托诉讼代理人：甄妮，北京市京师（呼和浩特）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郝彩虹，北京市京师（呼和浩特）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：杨俊惠，男，无固定职业，住呼和浩特市。被上诉人（原审被告）：吴海叶，女，无固定职业，住呼和浩特市。被上诉人（原审被告）：杨彩霞，女，无固定职业，住呼和浩特市。上诉人包商银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称包商银行呼市分行）因与被上诉人杨俊惠、吴海叶、杨彩霞金融借款合同纠纷一案，不服呼和浩特市赛罕区人民法院（2019）内0105民初3960号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月3日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷、调查和询问上诉人包商银行呼市分行的委托诉讼代理人郝彩虹、被上诉人杨俊惠，不开庭进行了审理。被上诉人吴海叶、杨彩霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。包商银行呼市分行上诉请求：1.撤销一审法院作出的(2019)内0105民初3960号民事判决书,依法改判支持包商银行呼市分行的全部诉讼请求;2.本案一审、二审诉讼费用由杨俊惠、吴海叶、杨彩霞承担。事实与理由：一、一审判决以包商银行呼市分行在举证期限内和庭审中未提供证据原件,不足以证明包商银行呼市分行主张为由驳回诉讼请求属于法律适用错误。包商银行呼市分行由于意志以外的原因调取证据原件困难,没有在举证期限内提交证据原件,但是提交了与原件核对无误证据的复印件,并且及时在庭后补充提交了证据原件。但是一审法院却以举证期限经过为由驳回了包商银行呼市分行的诉讼请求。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第65条之规定,当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。人民法院根据当事人的主张和案件审理情况,确定当事人应当提供的证据及其期限。当事人在该期限内提供证据确有困难的,可以向人民法院申请延长期限,人民法院根据当事人的申请适当延长。当事人逾期提供证据的,人民法院应当责令其说明理由;拒不说明理由或者理由不成立的,人民法院根据不同情形可以不予采纳该证据,或者采纳该证据但予以训诫、罚款。本案中包商银行呼市分行因意志以外的原因未能在举证期限内提交证据原件属于该条法律规定中提供证据确有困难的情形,且包商银行呼市分行已经提供了与原件核对无误的证据材料的复印件,在庭审后又补充提交了证据原件。并且对方对包商银行呼市分行所述事实理由全部认可,因此本案案件事实清楚,一审法院应当判决支持包商银行呼市分行的全部诉讼请求。杨俊惠辩称，对包商银行呼市分行的诉讼请求第一、二项认可，对罚息、复利还有违约金不认可，当时杨俊惠也不知道合同怎么写的，认为过高，希望可以降低或减免。对律师费认可。诉讼费和保全费不清楚，依法判决。吴海叶、杨彩霞未答辩亦未提交书面答辩意见。包商银行呼市分行向一审法院起诉请求：1.杨俊惠、吴海叶偿还包商银行呼市分行借款本金人民币79999元;2.判令杨俊惠、吴海叶偿还包商银行呼市分行借款利息人民币8046.34元;3.判令杨俊惠、吴海叶向包商银行呼市分行支付自逾期还款之日起未付借款本金、借款利息之罚息及复利,以未付借款本金、借款利息为基数,按照年27%的标准计算至履行完毕之日止,暂计算至2019年2月11日计人民币119220.63元;4.判令杨俊惠、吴海叶向包商银行呼市分行支付贷款金额5%的违约金计人民币4000元;5.判令杨俊惠、吴海叶向包商银行呼市分行支付为实现债权产生的律师费等费用,以实际发生金额为准;6.判令杨彩霞对上述债务承担连带清偿责任;7.判令杨俊惠、吴海叶、杨彩霞承担本案诉讼、保全费用。(以上诉讼请求共计人民币:211265.97)一审法院认定事实：包商银行呼市分行为证明其事实主张向提供如下证据复印件:个人借款合同、保证合同、包商银行呼市分行个人账户对账单、包商银行呼市分行信贷业务出账通知、还款计划表、借据、委托代理合同、发票、转款凭证,包商银行呼市分行贷款系统截图。一审法院认为，由于吴海叶、杨彩霞未到庭,法院依法缺席审理,依照法律规定缺席判决必须事实清楚、证据确凿,但包商银行呼市分行仅提供证据复印件,在举证期内和庭审中未提供证据原件,该证据不足以证明其主张的事实,故包商银行呼市分行的诉讼请求,不予支持。综上所述,依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十条之规定,判决:驳回包商银行呼市分行的诉讼请求。案件受理费4468元(包商银行呼市分行已预交),由包商银行呼市分行负担。本院二审期间，包商银行呼市分行提供了《个人借款合同》、《保证合同》、包商银行个人账户对账单、包商银行信贷业务出账通知、还款计划表、借据、《委托代理合同》、转账凭证、发票、包商银行贷款系统截图等证据原件，依上述证据本院查明如下事实：1.2013年8月14日，包商银行呼市分行（贷款人）与杨俊惠（借款人）、吴海叶（共同借款人）签订编号为XXXXXX的《个人借款合同》，约定包商银行呼市分行向杨俊惠提供借款8万元，借款利率为年利率18%，期限12个月（自2013年8月14日起至2014年8月13日止），还款方式以双方签订的《还款计划表》为准，由杨彩霞提供连带责任还款保证。违约责任约定：如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率（贷款利率的基础上加50%）计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利；要求借款人支付贷款金额5%的违约金；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。2013年8月14日，包商银行呼市分行向杨俊惠的账户转入借款8万元，并出具《信贷业务出账通知》、《还款计划表》及《借款凭证（借据）》，载明上述借款分12期偿还的具体金额，杨俊惠、吴海叶签字予以确认。2.2013年8月14日，包商银行呼市分行（债权人）与杨彩霞（保证人）签订《保证合同》，约定由杨彩霞为上述借款提供连带责任保证，担保范围为上述借款本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期间为自债务履行期限届满之日起两年。3.2018年9月6日，包商银行呼市分行（甲方）与北京市京师（呼和浩特）律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定北京市京师（呼和浩特）律师事务所作为包商银行呼市分行代理人，处理逾期贷款清收案件的诉讼及执行代理事宜，收费方式为部分风险代理,收费标准为案件标的额的0.6%。4.根据包商银行呼市分行提举的《还款计划表》、个人账户对账单、包商银行贷款系统截图，杨俊惠尚欠借款本金79978.59元，利息8046.34元。本院认为，一、案涉《个人借款合同》、《保证合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应依约履行各自的权利义务。包商银行呼市分行依约发放贷款8万元，杨俊惠作为借款人、吴海叶作为共同借款人在借款期限届满后，未能按时足额偿还借款本金及利息，已构成违约。故包商银行呼市分行要求杨俊惠、吴海叶偿还借款本金、利息的诉请，本院予以支持。二、关于罚息、复利及违约金部分，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定，杨俊惠提出了调整请求，故对包商银行呼市分行主张的罚息、复利及违约金超过年利率24%的部分，本院不予支持。杨俊惠、吴海叶应自借款到期次日（2014年8月14日）起，以未偿还借款本金79978.59为基数，按照年利率24%，向包商银行呼市分行支付罚息至实际清偿之日止。三、关于包商银行呼市分行为债权支付的其他费用，《个人借款合同》中约定因违约致使的贷款人实现债权的必要费用由借款人承担，杨俊惠、吴海叶逾期还款构成违约，且杨俊惠认可律师费，故对包商银行呼市分行该项请求予以支持。四、关于杨彩霞的担保责任，根据《保证合同》约定，杨彩霞的保证期间为自借款履行期限届满之日（2014年8月13日）起两年。现包商银行呼市分行未能提交证据证明其在保证期间内曾向杨彩霞主张过权利，故杨彩霞保证期间已过，对包商银行呼市分行该项诉讼请求不予支持。综上所述，一审判决认定事实不清。包商银行呼市分行的上诉请求部分成立，对其合理部分本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项之规定，判决如下：一、撤销呼和浩特市赛罕区人民法院（2019）内0105民初3960号民事判决；二、杨俊惠、吴海叶于本判决生效之日起十日内向包商银行股份有限公司呼和浩特分行支付借款本金79978.59元、利息8046.34元、律师费431.99元；自2014年8月14日计算至实际清偿之日止的罚息、复利，以79978.59元为基数，按照年利率24%计算。三、驳回包商银行股份有限公司呼和浩特分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4468元，由杨俊惠、吴海叶负担。二审案件受理费4468元，由杨俊惠、吴海叶负担。本判决为终审判决。审 判 长 马国民审 判 员 张雪杨审 判 员 洪齐艳 二〇二〇年五月二十九日法官助理 刘 雯书 记 员 李 洁