云南省易门县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0425民初312号 原告：云南易门农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省玉溪市易门县龙泉街道办事处易兴路595号。 法定代表人：**友，任董事长。 委托诉讼代理人：叶建宏（公司员工），男，1982年5月10日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：乐运春（公司员工），男，1974年12月21日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。 被告：朱朝贤，男，1982年3月11日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。 原告云南易门农村商业银行股份有限公司与被告朱朝贤信用卡纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月21日在本院第四法庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人叶建宏，被告朱朝贤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告云南易门农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱朝贤立即归还尚欠原告的贷记卡透支本金49951.86元，利息7356.09元及违约金（费用）6108.02元，合计63415.97元（利息及违约金算至2020年2月25日，此后的费用按贷记卡领用合约约定的以透支金额月利率15‰的方式计算利息、按最低还款金额未偿还部分的5%支付违约金的费用计算方式至透支款项还清之日止）。2.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2013年1月29日，被告向原告申请办理金碧贷记卡（公务卡），被告填写了“云南省农村信用社金碧公务卡申请表”，同意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约、章程等内容约定，并签署了名字。领用合约约定了贷记卡的重要提示、使用、对账、还款、收费标准等内容，贷记卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××04的贷记卡，被告激活该贷记卡后多次消费。截至2020年2月25日，被告尚欠原告贷记卡透支本金49951.86元，利息7356.09元及违约金（费用）6108.02元，合计63415.97元未归还，至今已逾期11期。被告的贷记卡透支逾期行为已严重违反云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约的约定，现提起诉讼，请依法裁决。 被告朱朝贤辩称，欠款应该偿还，现被告经济困难，暂无还款能力，请求所有费用计算到2020年2月25日，不再计算之后的费用，违约金计算过高，请求减免。 根据采信证据及当事人陈述，认定本案案件事实如下： 2013年1月29日，被告向易门县农村信用合作联社申请办理云南省农村信用社金碧公务卡，被告填写了“云南省农村信用社金碧公务卡申请表”，愿意遵守《领用合约》的各项规则。《云南省农村信用社金碧公务卡领用合约》约定（甲方：发卡机构；乙方：申领人）：乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利并从乙方账户中扣收；乙方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金；乙方同意承担公务卡所发生的全部债务，包括但不限于：费用（超限费、滞纳金等）、透支利息、透支取现款、透支消费款；公务卡的公务消费部分一律采取全额还款方式，乙方在到期还款日前必须偿还其公务卡内全部公务消费款项；公务卡内的个人消费部分，乙方可选择以下两种还款方式进行还款，全额还款：乙方在免息还款期内偿还其公务卡内全部款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇；最低还款额还款：甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分支付滞纳金。领用合约还对申领、使用、其它等内容进行了约定。 经审核，易门县农村信用合作联社向被告发放了卡号为62×××04的公务卡,授信额度50000元。被告激活该卡并于2013年9月10日起开始使用，期间持卡消费、预借现金、分期，2019年4月后未能正常偿还本金及利息。2017年1月1日至2020年2月25日止，原告共收取了违约金138.24元。截至2020年2月25日止，该公务卡拖欠消费本金49951.86元，利息7356.09元、费用6108.02元（其中违约金5360.55元，分期付款费用747.47元），合计63415.97元。 另查明，2016年12月16日，中国银监会云南监管局以云银监复〔2016〕307号文件批复：同意云南易门农村商业银行股份有限公司及云南易门农村商业银行股份有限公司龙泉支行等11个分支机构开业；云南易门农村商业银行股份有限公司开业的同时，原易门县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南易门农村商业银行股份有限公司承担。 上述事实，有云南省农村信用社金碧公务卡申请表、云南省农村信用社金碧公务卡领用合约、贷记卡交易明细、贷记卡明细统计表及当事人陈述等证据证实。 本院认为，被告于2013年1月29日向易门县农村信用合作联社申领金碧公务卡，易门县农村信用合作联社审核后向被告发放公务卡并授权使用，双方成立信用卡合同法律关系。易门县农村信用合作联社与被告签订的《云南省农村信用社金碧公务卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，为有效协议，双方理应恪守。被告领用易门县农村信用合作联社核发的公务卡进行消费后，应遵守《云南省农村信用社金碧公务卡领用合约》的约定，履行在到期还款日之前及时清偿所消费款项之义务。被告未按期偿还持易门县农村信用合作联社核发的金碧公务卡消费所欠款项的行为已构成违约，应当承担逾期还款的违约责任。原告作为原易门县农村信用合作联社债权债务的承继者，现作为原告要求被告偿还本金，支付利息及费用的诉求，符合领用合约约定及法律规定，予以支持。2017年1月1日至2020年2月25日止，原告收取违约金138.24元，不符合规定，应在本金中扣减，扣减后，被告尚欠的透支本金为49813.62元。对于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，因2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案原、被告签订的领用合约未约定违约金，原告也未举证双方已按上述通知的规定签订新的领用合约或约定违约金，原告要求被告支付计算至2020年2月25日止的违约金5360.55元及2020年2月25日之后的违约金的诉求，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告朱朝贤于判决生效之日起三十日内清偿原告云南易门农村商业银行股份有限公司公务卡透支本金49813.62元、利息7356.09元（利息计算至2020年2月25日）、分期付款费用747.47元，合计57917.18元。 二、被告朱朝贤于判决生效之日起三十日内支付原告云南易门农村商业银行股份有限公司以透支本金49813.62元为基数，自2020年2月26日起至实际清偿之日止按月利率15‰计算的利息。 三、驳回原告云南易门农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计693元（原告云南易门农村商业银行股份有限公司已预交），由被告朱朝贤负担（须于判决生效之日起七日内向本院交纳）。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。 审判员  刘桂仙 二〇二〇年五月八日 书记员  杜天星