四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初12656号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：富琪茹，四川迪扬律师事务所律师。 被告:程茂原，男，1981年4月1日出生，汉族，住四川省内江市市中区。 被告：易霞，女，1983年4月16出生，汉族，住福建省罗源县。 被告:成都旭和祥投资有限公司,住所地成都高新区尚华路125号。 法定代表人：颜旭，职务不详。 被告：成都旭和房地产开发有限公司，住所地成都市青羊区下南大街2号20楼18号。 法定代表人：颜旭，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告易霞、程茂原、成都旭和祥投资有限公司（以下简称旭和祥投资公司）、成都旭和房地产开发有限公司（以下简称旭和房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月25日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人富琪茹到庭参加诉讼，被告程茂原、易霞、旭和祥投资公司、旭和房地产公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令程茂原、易霞偿还借款本金240449.44元及利息35879.82元、罚息7451.93元（利息、罚息、复利暂计算至2019年10月30日，其余利息、罚息、复利依照《借款合同》中约定的利息、罚息、复利计算标准计算至本息实际清偿之日止），并承担违约金12550元（按5%计算）；2.判令程茂原、易霞支付民生银行成都分行为实现债权而产生的公证费300元、邮寄费8元、律师费22702.5元（按8%计算）；3.判令民生银行成都分行对程茂原、易霞抵押给民生银行成都分行的位于成都市高新区房屋（备案号：2189942）折价或拍卖、变卖的变现款项享有优先受偿权；4.判令旭和祥投资公司、旭和房地产公司对上述一、二项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年6月1日，程茂原、易霞、旭和祥投资公司、旭和房地产公司与民生银行成都分行签订《个人购房借款合同》（编号：个房贷字第××号），约定程茂原、易霞向民生银行成都分行借款251000元，用于购买位于成都市高新区房屋，借款期限240个月（即2015年6月4日至2035年6月4日），借款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮10%确定，逾期利率按《个人购房借款合同》项下利率基础上加收50%确定，还款方式为按月等额本息还款法。第16条约定旭和祥投资公司、旭和房地产公司为《个人购房借款合同》项下所有应付未付款项提供连带保证责任担保，保证期间自合同签订之日起至抵押房屋办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证书并交予民生银行成都分行之日止，保证范围为《个人购房借款合同》项下本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；第19条约定程茂原、易霞提供抵押房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金以及实现债权和担保权利产生的费用。合同中，双方还对实现债权和担保权利的费用标准、宣布贷款提前到期的情况、双方权利义务、违约方式及违约责任等事项进行了约定。后民生银行成都分行按合同约定向程茂原、易霞发放了借款，但程茂原、易霞未按借款合同之约定履行借款本息之偿还义务，出现多次逾期还款的行为。鉴于程茂原、易霞多次逾期还款的行为已符合《个人购房借款合同》第54.1条约定的宣布借款提前到期的情形，故民生银行成都分行向程茂原、易霞邮寄送达了《个人借款提前到期通知书》，宣布借款合同项下的借款全部提前到期，并由公证处对民生银行成都分行的前述行为做了证据保全公证。截至起诉之日，案涉抵押房屋并未办理完毕抵押房屋他项权证并交予民生银行成都分行。现借款提前到期，程茂原、易霞拒不偿还借款本息，旭和祥投资公司、旭和房地产公司拒不承担连带保证责任的行为已严重侵犯民生银行成都分行的合法权益。民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 程茂原、易霞、旭和祥投资公司、旭和房地产公司未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2015年6月1日，程茂原、易霞（甲方、借款人、抵押人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人、抵押权人）、旭和祥投资公司、旭和房地产公司（丙方、保证人）签订编号为个房贷字第××号的《个人购房借款合同》，约定：由乙方提供贷款给甲方，作为甲方支付购买成都市高新区房屋的部分款项；甲方同意将该房屋抵押给乙方，作为其偿还本合同项下借款的担保；丙方自愿且不可撤销地承担本合同项下的连带保证责任。合同项下的购房借款金额为251000元；购房借款期限共240个月，自2015年6月4日起至2035年6月4日止。合同第一部分第4条约定：本合同项下的购房的合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.65%）上浮10%，确定为年利率6.215%。第5条约定：贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按年调整，本合同贷款利率在中国人民银行基准利率调整后次年一月一日适用新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第4条约定的浮动比例确定；调整后的合同贷款利率自次年的一月一日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息。第6条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第8条约定：合同贷款利率发生调整时，本合同项下的逾期利率、罚息利率在调整后的合同贷款利率基础上按照本合同第6条、第7条约定的比例自动作相应的调整，并与合同贷款利率同时开始适用，分段计算。第9条约定：依照上述约定调整合同贷款利率及逾期利率、罚息利率时，三方无须另行签订协议，任何一方均无须征得另两方的同意，也无须通知其他担保人或征得其同意。第10条约定：还款方式为按月等额本息还款法。第11条约定：还款日为每月4日，首次还款日为放款日的次月4日，借款到期时利随本清。第16条约定：丙方对本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他权项证并交予乙方之日止（即丙方承担阶段性担保责任）期间内产生的本合同项下所有甲方应付未付款项（包括乙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任。第18.2条约定：本合同约定“实现债权和担保权利的费用”包括但不限于：催收费：由银行视受信人、借款人、授信提用人逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。第19条约定:甲方以其所有的位于成都市高新区的房产提供抵押担保。第20.1约定：甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同约定的义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此蒙受的实际损失。第20.4约定：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。合同第二部分第33条约定：甲方抵押担保的范围为本合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。第44条约定：丙方自愿为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用及甲方应付的其他款项承担连带保证责任。第45条约定：本合同项下的保证期间，自本合同约定的甲方履行债务期限届满之日起两年。甲方履行债务期限届满之日包括甲方分期清偿的情况下，每一笔债务到期之日；也包括依本合同约定，乙方宣布债务提前到期之日。第51.1条约定：甲方未按本合同之约定按期（包括乙方依本合同宣布债务提前到期之日）足额地偿还借款本息及其他应付款项时，丙方应于收到乙方的通知后立即履行代为还款义务，否则乙方有权按照本合同约定对丙方进行扣收或要求丙方清偿。第51.2条约定：丙方在此承诺放弃要求乙方优先实现本合同项下抵押权及其他担保权利的抗辩，即如除本合同约定的担保方式外，本合同项下还存在其他担保的，则丙方对乙方承担的担保责任不受任何其他担保的影响，也不因之而免除或减少。乙方有权选择优先行使要求丙方承担保证责任的权利，丙方放弃任何其他担保的优先抗辩权；乙方因任何原因放弃对甲方财产享有的抵押权及／或质权、变更抵押权／或质权的顺位或内容，造成乙方在上述抵押权及／或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，丙方承诺对乙方的担保责任也不因之而免除或减少。第54条约定：甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿，或要求保证人履行保证责任。双方还在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为成都市武侯区，丙方的通讯地址为成都高新西区合作路888号，并约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，包括（但不限于）本合同约定必须发出的任何及所有书面文件或通知，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 2015年6月4日，民生银行成都分行向程茂原的银行账户发放贷款251000元。《还款计划表》载明：起息日为2015年6月4日，到期日为2035年6月4日，约定还款日为每月4日，还款方式为按期等额本息，现执行利率为5.39%，利率调整方式为每年1月1日调整，罚息浮动比例为50%。 2016年4月13日，程茂原、易霞购买的位于成都市高新区抵押预告登记，权利人为民生银行成都分行，义务人为程茂原、易霞。截至庭审之日，上述房屋尚未办理抵押权登记。 借款期间，程茂原、易霞在前18期即2015年7月4日至2016年12月4日期间均按期足额偿还了当期借款本息；在第19期即2017年1月4日出现逾期，仅于当日偿还了利息10.61元，之后未再偿还任何借款本息。截至2020年3月23日，程茂原、易霞共计偿还本金10550.56元、利息21099.74元。 2017年4月26日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向程茂原、易霞位于成都市武侯区的地址，旭和祥投资公司、旭和房地产公司位于高新区环球中心Ｅ512楼的地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，载明：根据编号为个房贷字第××号《个人购房借款合同》第54条之约定，现宣布上述合同项下贷款全部提前到期，并要求程茂原、易霞立即提前清偿合同项下的全部借款本息；要求旭和祥投资公司、旭和房地产公司督促程茂原、易霞立即归还全部贷款本息，否则民生银行成都分行将依据《个人购房借款合同》的相关约定行使相应权利。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2017）川成蜀证内经字第77981号的公证书，产生公证费300元。 宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年3月23日，程茂原、易霞尚余借款本金240449.44元、利息40486.9元、罚息（含复利）9773.28元未偿还。 民生银行成都分行曾于2017年7月31日向成都高新技术产业开发区人民法院就本案提起诉讼，后因未在规定期限内缴纳诉讼费，成都高新技术产业开发区人民法院于2017年10月30日作出（2017）川0191民初10426号民事裁定书，裁定按撤诉处理。 2019年10月30日，民生银行成都分行与四川迪扬律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川迪扬律师事务所代理民生银行成都分行与程茂原、易霞、旭和祥投资公司、旭和房地产公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人购房借款合同》《公证书》《委托代理协议》、房屋预抵押登记证明、放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、结算明细表、还款明细表、还款计划信息表、罚息计算表、发票、民事裁定书及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与程茂原、易霞、旭和祥投资公司、旭和房地产公司签订的《个人购房借款合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。程茂原、易霞逾期还款的行为已构成违约，按照合同约定，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2017年4月26日向程茂原、易霞《个人购房借款合同》约定的通讯地址邮寄挂号信送达贷款提前到期通知书，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据合同约定，上述挂号信于2017年4月30日视为送达，案涉贷款已于2017年4月30日到期，程茂原、易霞应归还全部剩余贷款本息。截至2020年3月23日，程茂原、易霞尚余借款本金240449.44元未偿还，故对民生银行成都分行要求程茂原、易霞偿还借款本金240449.44元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求程茂原、易霞按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《个人购房借款合同》的约定及合同实际履行情况予以计算，案涉贷款已于2017年4月30日提前到期，该日之后利息应不再计收，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，根据双方合同约定，利率调整方式为每年1月1日调整，即2020年1月1日前贷款利率仍适用年利率5.39%，罚息利率仍适用年利率8.085%；2020年1月1日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮10%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮65%确定，且利率于每年1月1日调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行未对利率进行调整，但在宣布案涉贷款提前到期后至2020年3月23日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年3月23日的利息、罚息、复利的总额50260.18元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年3月24日起的利息不再计收；2020年3月24日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮65%计算，且利率于每年1月1日调整；2020年3月24日起至利息（含逾期罚息）还清之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮65%计算，且利率于每年1月1日调整。 对民生银行成都分行要求程茂原、易霞承担违约金12550元的诉讼请求，违约金根据《个人购房借款合同》的约定为借款金额的5%，因程茂原、易霞已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金240449.44元为基数计算为宜，故本院对违约金在12022.47元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因程茂原、易霞违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求程茂原、易霞支付律师费22702.5元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求程茂原、易霞支付公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，其主张的邮寄费8元的金额亦未超过合理范围，故本院均予以支持。 因程茂原、易霞提供抵押的房屋仅办理预抵押登记，尚未办理抵押权登记，而以建筑物提供抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。民生银行成都分行作为案涉房屋抵押权预告登记权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非对案涉房屋享有现实抵押权。故对民生银行成都分行要求对程茂原、易霞名下位于成都市高新区房屋（备案号：2189942）折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。 民生银行成都分行曾于2017年7月31日就本案提起诉讼，即已在保证期间内向旭和祥投资公司、旭和房地产公司主张承担保证责任，因程茂原、易霞未能履行还本付息的义务，其提供抵押的房屋尚未办理抵押权登记，故旭和祥投资公司、旭和房地产公司的阶段性担保责任尚未免除，民生银行成都分行有权要求旭和祥投资公司、旭和房地产公司承担相应的担保责任。民生银行成都分行要求旭和祥投资公司、旭和房地产公司对程茂原、易霞的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。旭和祥投资公司、旭和房地产公司在承担保证责任后，有权向程茂原、易霞追偿。 程茂原、易霞、旭和祥投资公司、旭和房地产公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百八十条第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告程茂原、易霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金240449.44元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、被告程茂原、易霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2020年3月23日的利息、罚息、复利共计50260.18元；2020年3月24日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮65%计算，且利率于每年1月1日调整；2020年3月24日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮65%计算，且利率于每年1月1日调整]，并支付违约金12022.47元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告成都旭和祥投资有限公司、成都旭和房地产开发有限公司就本判决第一、二项确定的被告程茂原、易霞的债务承担连带清偿责任；被告成都旭和祥投资有限公司、成都旭和房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向被告程茂原、易霞追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6090元，减半收取3045元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担220元，被告程茂原、易霞、成都旭和祥投资有限公司、成都旭和房地产开发有限公司负担2825元；保全费2117元，由被告程茂原、易霞、成都旭和祥投资有限公司、成都旭和房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月十八日 书记员  李 颖