四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初982号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：车丽娟，四川奥伦济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何小坤，四川奥伦济律师事务所律师。 被告：唐雪峰，男，1979年1月5日出生，汉族，住成都市武侯区。 委托诉讼代理人：唐荣贵，男，系被告唐雪峰父亲。 被告：何莉，女，1970年5月25日出生，汉族，住成都市成华区。 被告：唐茂天，男，2002年5月3日出生，汉族，住成都市武侯区。 委托诉讼代理人：唐荣贵，男，系被告唐茂天祖父。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告唐雪峰、何莉、唐茂天金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人车丽娟及被告唐雪峰、唐茂天的委托诉讼代理人唐荣贵到庭参加诉讼，被告何莉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐雪峰、何莉归还借款本金1204102.61元及利息、罚息、复利（按合同约定标准计算，以本息清偿之日为准。截止至2019年8月26日相应的利息、罚息、复利为人民币23911.15元）；2.判令被告唐雪峰、何莉支付中信银行成都分行实现债权的费用59621元（其中律师费59121元、公证费500元）；3.请求确认中信银行成都分行对被告唐茂天所提供位于成都市锦江区房屋折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.判令三被告承担本案的受理费、保全费等诉讼费用。 事实和理由：2009年9月7日，中信银行成都分行与唐雪峰、何莉签订了《个人借款合同》，约定唐雪峰、何莉向中信银行成都分行申请借款1900000元，借款期限从2009年10月13日起至2029年10月13日止。原告中信银行股份有限公司成都分行向被告唐雪峰、何莉发放了1900000元，被告唐雪峰、何莉自2019年3月2日开始出现逾期还款的情况。被告唐雪峰、何莉为履行借款合同，自愿将其名下位于成都市锦江区房屋抵押给中信银行成都分行，办理了抵押登记。相关协议签订后，中信银行成都分行按照双方约定按时足额向被告唐雪峰、何莉发放了贷款，合同履行过程中，被告唐雪峰、何莉未按时还本付息，经中信银行成都分行催收，贷款仍处于逾期状态。鉴于被告唐雪峰、何莉还款意愿极弱，且被告唐雪峰、何莉已经违反了合同相关约定，现中信银行成都分行按照合同约定要求被告唐雪峰、何莉清偿全部贷款本息和相关费用并承担相应的违约责任。鉴于上述情况，中信银行成都分行为维护自身合法权益，故诉至法院。 被告唐雪峰、唐茂天共同辩称，对于借款本金和利息无异议，受疫情影响，支付逾期利息、罚息和律师费之后，希望能继续履行合同，按照合同约定分期偿还借款本息；中信银行成都分行主张的复利不合理。 被告何莉未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2009年9月7日，唐雪峰、何莉共同作为甲方（借款人）与中信银行成都分行（乙方、贷款人）及唐茂天（抵押人）签订编号为741281096200的《个人借款合同》，其中唐茂天由唐雪峰、何莉代为签名捺印，约定：中信银行成都分行向唐雪峰、何莉提供贷款人民币1900000元；贷款用途为购房；贷款月利率为3.465‰，贷款利息自本合同项下贷款发放之日起计算，贷款利率的调整方式为“贷款期限在一年以内的（含一年），本合同利率不调整；贷款期限长于一年的，于次年1月1日起按照中国人民银行和乙方有关规定调整合同贷款利率；贷款期限240个月，自2018起10月13日起至2029年10月13日止，实际贷款发放日与本合同约定的日期不一致时，以实际贷款发放日为准计算贷款期限；甲方授权乙方在经审查同意发放贷款后，将贷款直接划入甲方指定并经乙方认可的账户，账户名唐雪峰，账号74×××10，开户行中信草堂支行，即为乙方依约履行了向甲方提供贷款的义务；甲方选择的计息方式、结息方式和贷款本金偿还方式为按月等额本息，每期还款日为每月2日；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息为合同利率的150%；对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利率，按罚息利率计收复利；甲、乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照“期前逾期本息、罚息和复利—当期利息—本金”的顺序扣划甲方还入款项；担保方式为抵押担保；担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金，为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）；抵押人唐茂天自愿将位于成都市锦江区房屋（权1289364）抵押给中信银行成都分行，作为甲方偿还本合同项下贷款的担保；出现下列情形之一，乙方可以行使抵押权“（1）甲方不按照本合同的规定偿还到期应付贷款和／或其他应付款项；（2）甲方违反本合同的约定，乙方宣布提前收回贷款，乙方未受清偿或未受完全清偿的……”；甲方应当承担本合同项下的律师服务费、保险费、评估费、登记费、公证费等费用；发生下列情况之一即构成违约“（1）甲方改变贷款用途；（2）甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息；（3）甲方提供的证明、资料……”；发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施“（1）按中国人民银行的规定计收罚息和复利；（2）停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期贷款及相应利息；（3）依法处分本合同项下的抵押物以清偿全部贷款及相应利息；（4）要求保证人履行保证责任……”。 上述《个人借款合同》经四川省成都市蜀都公证处公证赋予强制执行效力，并由该公证处出具（2009）川成蜀证内经字第247310号《具有强制执行效力的债权文书公证书》。 2009年10月10日，各方就上述合同约定抵押房屋（位于成都市锦江区房屋）办理了抵押登记。 2009年10月13日，中信银行成都分行向唐雪峰、何莉发放了贷款1900000元，《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2009年10月13日，贷款到期日为2029年10月13日，执行年利率4.158%。 后唐雪峰、何莉未按约定足额还本付息，自2009年至2019年期间出现过逾期，自2019年3月起连续逾期至本案判决之日。中信银行成都分行向四川省成都市蜀都公证处申请对前述公证书出具执行证书，并为此实际支付公证费500元，该公证处于2019年10月23日向中信银行成都分行出具（2019）川成蜀证决字第145号《不予出具执行证书决定书》，载明：决定不予对（2009）川成蜀证内经字第247310号《具有强制执行效力的债权文书公证书》出具执行证书。 中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》显示：截至2020年3月16日止，唐雪峰、何莉未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为1204102.61元、利息为41928.02元、罚息为2840元、复利为1219.08元；当前执行利率为年利率3.43%、当前罚息利率为5.145%。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川奥伦济律师事务所签订了《委托代理协议书》约定律师代理费为59121元，原告中信银行股份有限公司成都分行已实际支付该律师费。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人借款合同》、成都市不动产登记信息摘要、《个人借款凭证（借据）》、《不予出具执行证书决定书》、公证费发票、《个人贷款逾期欠款说明》、《委托代理协议书》、律师费发票、情况说明、收款回单及原告当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与唐雪峰、何莉（唐茂天）签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向唐雪峰、何莉发放借款1900000元，唐雪峰、何莉未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求唐雪峰、何莉偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求唐雪峰、何莉归还借款本金1204102.61元的诉讼请求，本院予以支持；贷款提前到期日应为中信银行成都分行提起本案诉讼之日，即本案立案受理之日2020年1月15日。 关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，中信银行成都分行主张的截至2020年3月16日止的利息、罚息、复利的总金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，暂计至2020年3月16日止，唐雪峰、何莉未还利息41928.02元、罚息2840元、复利1219.08元；因贷款已到期，后不再计收利息；自2020年3月17日起罚息、复利应按计至还清借款之日止，其中，罚息应以尚欠的借款本金1204102.61元为基数、复利应以尚欠的利息为基数，罚息、复利的利率均为合同约定的贷款利率的1.5倍即年利率5.145%。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 关于律师费和公证费的诉请，《个人借款合同》有约定，且中信银行成都分行提交了证据表明律师费59121元和公证费500元已实际支付，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院予以支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖唐茂天位于成都市锦江区房屋所得价款在本案认定的债权范围（包括本判决认定的借款本金、利息、罚息、复利及律师费、公证费、本案案件受理费、保全费）内优先受偿。 关于被告的抗辩，本院认为，借款逾期系出现在疫情出现之前，关于受疫情影响的抗辩不能成立；同时，本案借款人逾期期数较多，且系连续多期逾期还款，中信银行成都分行主张要求提前收回所有贷款符合合同约定，被告要求继续履行合同仍按合同约定分期偿还借款的抗辩，于法无据，本院不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告唐雪峰、何莉于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金1204102.61元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年3月16日止尚欠利息41928.02元、罚息2840元、复利1219.08元，此后不再计利息；自2020年3月17日起罚息、复利应继续计算至还清借款本息之日止，罚息应以尚欠的借款本金1204102.61元为基数、复利应以尚欠的利息为基数，罚息、复利的利率均为年利率5.145%。但本项利息、罚息、复利的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、被告唐雪峰、何莉于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行支付律师费59121元和公证费500元； 三、原告中信银行股份有限公司成都分行对登记于被告唐茂天名下的位于成都市锦江区房屋享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费8194元及保全费5000元，共计13194元，由被告唐雪峰、何莉、唐茂天负担（本案案件受理费及保全费均已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年五月十八日 书记员  张雨曼