福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初1098号 原告：中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行，住所地福建省福州市鼓楼区鼓屏路一号，统一社会信用代码91350100854415779G。 负责人：潘敏，行长。 委托诉讼代理人：尤虹，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈园园，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 被告：鲍依辉，男，汉族，1982年1月16日，户籍地福建省永泰县。 原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行（以下简称工行福州鼓楼支行）与被告鲍依辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行福州鼓楼支行委托诉讼代理人陈园园、被告鲍依辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行福州鼓楼支行向本院提出诉讼请求：1.鲍依辉向工行福州鼓楼支行支付拖欠的信用卡欠款本金87317.33元及利息、滞纳金及违约金（利息、滞纳金及违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，滞纳金及违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算）；2.工行福州鼓楼支行有权以鲍依辉提供的抵押物即车牌号为闽Ａ×××××、车架号ＬＳＹＹＤＡＣＢ5ＤＣ076456、发动机号小型轿车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.本案所有诉讼费用由鲍依辉承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。 事实和理由：2014年3月9日，鲍依辉向福州金路通车业有限责任公司订购了小型轿车，车辆总价为125800元。2013年1月30日，鲍依辉以办理汽车专项分期付款业务为由向中国工商银行股份有限公司福州东街口支行（以下简称“工行福州东街口支行”）申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××56。2014年3月9日，鲍依辉与工行福州东街口支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定除首付款外的剩余购车款由鲍依辉申请通过的其在福州东街口支行处申办的汽车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为88000元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为2460元，以后每期偿还金额为2444元,每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若被告没有按合同约定及时足额存入还款资金，工行福州东街口支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。2014年3月15日，鲍依辉与工行福州东街口支行签订《抵押合同》约定以其所购买的汽车为上述分期付款合同项下的全部债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，担保期限为合同签订之日起至鲍依辉上述债务全部清偿之日止，并办理了抵押登记。上述合同生效后，鲍依辉以刷卡透支消费的方式在福州金路通车业有限责任公司消费88000元，但刷卡消费后鲍依辉未能按照合同约定如期还款，已构成违约。2017年5月12日，中国工商银行股份有限公司福建省分行对其辖属部分支行进行机构调整，原工行福州东街口支行对外产生的权利、义务由工行福州鼓楼支行承接。 鲍依辉对原告诉讼请求及事实和理由均无异议。 工行福州鼓楼支行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：《中国工商银行股份有限公司福建省分行营业部辖属部分分支机构调整公告》、信用卡汽车专项分期付款业务商品订购单、《工银信用卡申请表》、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、机动车登记证书、查询分期付款凭证、机动车销售发票、汽车代销证明、中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、查询信用卡交易明细。 鲍依辉对原告提供的上述证据的真实性、关联性、合法性均无异议。原告提交的证据有原件予以核对，本院确认其真实性。 根据当事人陈述及本案审理查明的证据，本院确认原告所述属实。经查明，截至2020年5月6日，被告尚欠原告借款本金87317.33元。 另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》中规定：“自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。 本院认为，中国工商银行股份有限公司福建省分行对其辖属支行进行机构调整符合法律规定，本案原告工行福州鼓楼支行主体适格。鲍依辉与工行福州东街口支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。工行福州东街口支行依约向鲍依辉发放贷款，已经履行合同约定。被告未按合同约定还款，已构成违约，故工行福州鼓楼支行要求鲍依辉偿还借款本金87317.33元及利息的诉讼请求，本院予以支持。 关于工行福州鼓楼支行主张的滞纳金、违约金问题。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》规定，因工行福州鼓楼支行仅在其官网公告，并未与鲍依辉签订协议，对是否收取违约金以及相应收取方式和标准进行约定，故鲍依辉仅应支付截至2016年12月31日的滞纳金。工行福州鼓楼支行主张的自2017年1月1日起的违约金，本院不予支持。 鲍依辉以其名下小型轿车为上述债务提供抵押担保，并进行抵押登记。故工行福州鼓楼支行主张以该车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条规定，判决如下： 一、被告鲍依辉于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行偿还借款本金87317.33元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算，其中利息自银行记账日起算至款项还清之日止，滞纳金自2014年5月15日计算至2016年12月31日止，利息、滞纳金总和不得超过年利率24%）； 二、原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行有权对被告鲍依辉所有的小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决确定的期限履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4301元，减半收取2150.5元，由被告鲍依辉负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  邱玲燕 二〇二〇年五月七日 法官助理祝诗偲 书记员林晓宁 附本案相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断的，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。