广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初7226号原告：中国银行股份有限公司深圳罗湖支行，住所深圳市罗湖区宝安南路2048号宝丽大厦一、二楼，统一社会信用代码91440300892302591E。负责人：刘晓晖，行长。委托诉讼代理人：王广庆，广东银丰律师事务所律师，执业证号14403200510763304。委托诉讼代理人：周金玉，广东银丰律师事务所律师，执业证号14403201711553484。被告：郑顺平，男，1967年1月14日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区，委托诉讼代理人：吴元安，广东宝先律师事务所律师，执业证号14403200810625628。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告郑顺平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行委托诉讼代理人周金玉，被告郑顺平委托诉讼代理人吴元安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还信用卡专向分期贷款账款236357.48元，其中本金为211914.17元（含未到期本金183326.00元）,分期手续费为22999.08元(含未到期分期手续费21999.12元），挂失手续费为40.00元，利息391.47元，还款违约金1012.76元(利息及还款违约金暂计至2019年9月24日，此后的利息及还款违约金等费用按照领用合约及贷款合同的约定计算至款项还清之日止）；2、判令被告承担本案一切诉讼费用及原告为实现债权的费用。事实与理由：2018年8月1日,被告填写信用卡申请表等资料向原告申请办理信用卡专向分期业务，原告根据被告所提交的申请表及相关资料，审核后向其发放了信用卡（卡号62×××46)。根据中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表及其附件（以下简称“合同”）约定：原告向被告提供专向分期额度为300000元，分期期数为36期的信用卡专向分期付款业务，被告需向原告支付专向分期手续费，专向分期手续费费率为使用专向分期额度的12%(即36000元）。其中每期支付的贷款金额为8333元(首期8345元)，每期支付的手续费为999.96元(首期1001.4元)。被告采用月均等额、取整入账的方式还款。被告须在每期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款，如被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照合同及原告信用卡领用合约第三条规定支付利息及滞纳金。根据双方签订的合同第八条约定，若借款人出现违约行为，贷款人有权宣布本合同项下专向额度剩余未到期欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期。合同还约定，与本合同有关的费用如催收费、诉讼费、律师费等由被告承担。合同签订后，原告于2018年8月15日将授信款项划入被告指定的帐户中（即入账户名：宋阳升，入账账号：62×××27,开户银行：招商银行深圳分行营业部），原告己按约全面履行合同规定的义务。但被告在借到款项后未按合同约定履行还款义务，截至2019年9月24日止，尚拖欠原告到期应收账款31032.36元，因被告逾期还款的行为已构成违约，原告宣布合同项下的专向额度剩余未到期欠款全部到期。另，原告为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，于2016年09月27日在官方网站发布公告，自2017年1月1日起，调整服务收费项目“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。综上，被告未按合同约定偿还贷款的行为已构成违约。为维护原告的合法债权，特向法院提起诉讼，请依法对原告的请求予以支持。被告郑顺平答辩称，原告的诉讼请求没有事实和法律依据，请求法院依法驳回其全部诉讼请求。原告的诉讼主体资格不适格，从证据材料借款合同、转款凭证来看，款项的出借单位为中国银行股份有限公司深圳滨河支行而不是原告，根据合同相对性的原则，原告与本案没有关系，无权对本案借款提起诉讼。本院审理查明：一、被告于2018年8月1日向原告申请信用卡专向分期业务并填写了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，载明被告向原告申请贷款300000元、分期期数为36期；手续费率为12%，金额为36000元，由被告承担，手续费收取方式为分期收取。原告经审核后，同意被告的上述专项分期额度为300000元。根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》：本通用条款构成《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》不可分割的组成部分；本条款项下专向分期付款额度以获得银行审批通过的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》记载为准；专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）。专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇。申请人需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款：申请人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，银行免收申请人非现金交易透支利息；申请人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，申请人应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；申请人信用卡账户逾期还款达60天后，银行将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，申请人应提前偿还剩余欠款。申请人分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，银行有权要求申请人一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；凡因履行本条款而产生的一切争议、纠纷，申请人应与银行协商解决。在协商不成时，申请人同意采用与《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相同的争议解决方式。二、被告于2018年8月1日向原告申请信用卡并接受领用合约及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××46。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》：除本合约另有规定，申请人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从银行非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日顺延）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以申请人申请的信用卡产品的规则为准，申请人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），申请人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；申请人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行计入被告信用卡账户，银行对申请人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。银行有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知申请人。若申请人有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若申请人选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整后的内容执行。三、原告按照合同的约定，于2018年8月15日将授信款项300000元划入被告指定的账户中，原告已按约全面履行合同规定的义务。但被告在借款到账后未按合同约定履行还款义务，从2019年6月24日开始逾期，截至2020年4月24日，被告尚欠本金201914.17元（含未到期本金124995元）、分期手续费22999.08元（含未到期分期手续费14999.40元）、利息5465.56元及违约金9162.95元。四、根据原告提供的中国银行股份有限公司深圳市分行文件（圳中银计[2006]87号）《关于下发》的通知的规定，中国银行股份有限公司深圳滨河支行属于原告下属的营业网点。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及领用合约是双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，双方之间的借贷关系依法有效，各方当事人应严格遵守各自的义务。原告作为中国银行股份有限公司深圳市分行授权的支行对其网点发放的借款拥有主张债权的权利。原告依照合同的规定向被告发放信用卡并提供约定的金融服务，而被告未能依约足额还款，其行为已构成违约。根据申请表及领用合约的等合同规定，原告要求被告提前偿还剩余全部贷款本金、分期手续费、利息及违约金，证据充分、于法有据，本院予以支持。被告应偿还所欠原告的本金201914.17元、分期手续费7999.68元、利息5465.56元及违约金9162.95元（截止至2020年4月24日）。之后的分期手续费、利息、违约金按照合同约定计至清偿之日止，但计付的分期手续费、利息、违约金计收标准总计应以不超过年利率24%为限。原告要求被告支付挂失手续费40元，无合同及法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告郑顺平应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行的欠款本金201914.17元及截至2020年4月24日的分期手续费7999.68元、利息5465.56元及违约金9162.95元（之后的分期手续费、利息、违约金依照合同约定计至清偿之日止，但分期手续费、利息、违约金的计收标准总计不超过年利率24%）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2422.68元，保全费1701.78元,由被告郑顺平负担。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行已预交的受理费2422.68元，保全费1701.78元,于本判决生效后，由本院予以退回。被告郑顺平应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费2422.68元，保全费1701.78元,拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 陆 璋二〇二〇年五月二十九日书记员 巴小品