福建省三明市三元区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0403民初359号 原告：中国银行股份有限公司三元支行，住所地福建省三明市三元区崇宁路24号，统一社会信用代码91350400855581867G。 负责人：庄顺滨，行长。 委托诉讼代理人：陈金华，男，该支行员工。 被告：郑孙招，男，1979年8月12日出生，汉族，住福建省三明市三元区。 被告：彭秀梅，女，1981年12月24日出生，汉族，住福建省三明市三元区。 原告中国银行股份有限公司三元支行（以下简称中行三元支行）与被告郑孙招、彭秀梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行三元支行的委托诉讼代理人陈金华到庭参加诉讼，被告郑孙招、彭秀梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行三元支行向本院提出诉讼请求：1.解除中行三元支行与郑孙招、彭秀梅签订的编号ＳＹ2009ＡＡ1243号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2.郑孙招、彭秀梅偿还尚欠贷款本金132365.92元、利息及罚息4086.4元（暂计至2020年2月20日），合计136452.32元，及按合同约定计算至贷款还清日所欠的利息和罚息；3.中行三元支行对已设定抵押的房产（位于三元区工业南路167号5幢1105室）享有优先受偿权。诉讼过程中，中行三元支行明确其第三项诉讼请求为：中行三元支行对设定抵押的位于三明市三元区折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2009年9月29日，郑孙招、彭秀梅因购房缺少资金，向中行三元支行申请贷款297000元。2009年10月22日，双方签订编号ＳＹ2009ＡＡ1243号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：借款金额297000元，期限180个月，月利率3.465‰，贷款采用等额本息还款法，若未能按合同约定偿还贷款本息，中行三元支行有权宣布贷款全部到期，并按合同约定对抵押房屋行使抵押权，该贷款以郑孙招、彭秀梅购买的位于三元区工业南路167号5幢1105室的房产设定抵押等内容。合同生效后，中行三元支行于2009年11月2日发放贷款297000元。自2016年8月10日起，郑孙招、彭秀梅开始未按期归还贷款本息，中行三元支行多次上门催讨，但郑孙招、彭秀梅始终未将欠款还清。至2020年2月，该贷款已连续欠款10期，故具状起诉，请求依法裁判。 郑孙招、彭秀梅未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1.郑孙招与彭秀梅系夫妻关系。2009年8月3日，三明市闽新集团房地产开发有限公司（以下简称闽新公司）作为出卖人与郑孙招、彭秀梅作为买受人签订《商品房买卖合同》一份，约定：买受人购买的商品房位于三明市三元区；建筑面积88.056平方米；总金额371596元整；买受人于2009年8月3日前以现金方式支付首付款74596元，余款以银行按揭方式支付等。 2.2009年9月29日，郑孙招向中行三元支行申请贷款297000元，并填写《中国银行个人房地产借款申请表》一份，彭秀梅作为借款人配偶在该申请表上签字。同年9月30日，中行三元支行通过审批，同意给予郑孙招贷款297000元，期限15年，月利率3.465‰。同年10月22日，郑孙招（借款人）与中行三元支行（贷款人）、闽新公司（保证人）签订编号SY2009AA1243号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：贷款本金297000元；贷款期限15年，自贷款人实际放款日起算；借款用途为借款人支付其购买坐落于三元区工业南路167号5幢1105室的房产；贷款利率为浮动利率，浮动期为12个月，即从贷款人实际放款日起12个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息，放款日借款利率为月息3.465‰；按月结息，每月的10日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款以等额本息还款法；借款人以贷款所购买的房屋向贷款人提供抵押担保，保证人闽新公司提供阶段性连带保证；抵押担保范围包括贷款本金、利息、违约金、赔偿金和实现债权费用等内容。该合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》约定：在担保人责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的借款优先清偿本合同项下的债务；借款人未按期归还贷款本息即构成违约；出现违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或者部分提前到期，终止或解除本合同，对抵押房屋行使抵押权等。彭秀梅作为共有人在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》签字。 3.2009年10月28日，中行三元支行与郑孙招、彭秀梅办理预购商品房抵押权预告登记手续，确定主债权额297000元，债务履行期限从2009年10月23日至2024年10月23日。2009年11月2日，中行三元支行将贷款297000元汇至郑孙招指定的闽新公司账户用以支付剩余购房款。其后，郑孙招、彭秀梅开始按月向中行三元支行偿还贷款本息。2010年11月19日，中行三元支行与郑孙招、彭秀梅就郑孙招、彭秀梅所有的位于三明市三元区办理了抵押登记。自2016年8月起，郑孙招、彭秀梅开始逾期还款。截至2020年2月21日，郑孙招、彭秀梅已经逾期10期，共欠中行三元支行贷款本金132365.92元、利息3551.94元、罚息534.46元，合计136452.32元。 上述事实，有中行三元支行提供的营业执照、郑孙招与彭秀梅户口簿及结婚证复印件、《商品房买卖合同》、《中国银行个人房地产借款申请表》、《中国银行个人房地产贷款审批表》、《房屋预告登记证明书》、《中国银行零售贷款借款借据》、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、房屋他项权证、贷款已还款明细清单等证据材料，与中行三元支行在法庭上的陈述相互印证，本院依法予以确认。 本院认为，中行三元支行与郑孙招、彭秀梅签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效,双方均应按合同约定履行各自的义务。郑孙招、彭秀梅经本院合法传唤,未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利和举证权利。中行三元支行已依约履行发放贷款义务，郑孙招未依约按期偿还贷款本息，其行为已构成违约，中行三元支行有权根据合同约定解除合同，并宣布借款全部提前到期，郑孙招应承担提前偿还全部贷款本息的民事责任。故对中行三元支行要求解除其与郑孙招、彭秀梅签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，并要求郑孙招偿还尚欠贷款本金，支付利息及罚息的诉讼请求，予以支持。本案借款发生在郑孙招、彭秀梅夫妻关系存续期间，彭秀梅作为房产共有人在《中国银行个人房地产借款申请表》、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》上签字，故对中行三元支行要求彭秀梅承担共同还款责任的主张，予以支持。郑孙招、彭秀梅自愿将其名下位于三明市三元区抵押给中行三元支行为上述债务提供担保,且已办理抵押登记,故中行三元支行要求对该抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国银行股份有限公司三元支行与郑孙招、彭秀梅签订的编号SY2009AA1243号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》； 二、郑孙招、彭秀梅应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国银行股份有限公司三元支行尚欠贷款本金132365.92元、利息及罚息4086.4元（暂计至2020年2月21日），合计136452.32元，并按合同约定利率支付自2020年2月22日起至贷款实际还清之日止的利息、罚息； 三、郑孙招、彭秀梅未按上述第二项履行还款义务，则中国银行股份有限公司三元支行对郑孙招、彭秀梅提供抵押的位于三明市三元区折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3029元，减半收取1514.5元，由郑孙招、彭秀梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  傅瑞芳 二〇二〇年五月八日 法官助理王昙琳 书记员王冰琴 附：主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同,受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后,尚未履行的,终止履行;已经履行的,根据履行情况和合同性质,当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的,按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。