四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初460号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：赵燕，北京尚衡（成都）律师事务所律师。 被告：宋思思，女，1986年8月25日出生，汉族，住成都市成华区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称“中信银行成都分行”）与被告宋思思金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年3月19日、5月8日公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人赵燕，被告宋思思到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还贷款本金人民币687639.73元，利息、复利及相应息，以上述本金清偿之日为准(计算至2019年12月11日的利息、复利及相应罚息为人民币14797.7元，从2019年12月12日起至实际还清日止的利息、复利及相应罚息，以双方签订的《中信银行个人借款合同》约定的具体标准为准)。2、判令被告支付实现债权的律师费35120元。以上两项合计人民币737557.43元。3、判令原告对拍卖、变卖抵押财产(位于成都市武候区房屋)的价款享有优先受偿权。4、判令被告承担本案的诉讼费用。 事实及理由：被告宋思思(甲方、借款人)向中信银行股份有限公司成都分行(乙方、贷款人）申请额度贷款。基本情况如下： 一、合同编号、名称:中信银行个人借款合同811102134432。 二、合同签订时间:2018年6月20日。 三、借款额度:700000元。 四、额度有效期:324个月，借据显示2018年6月20日至2045年6月20日。 五、借款用途:个人购房。 六、借款利率:以贷款实际提款日的定价基础利率上浮20％，即本合同的贷款利率为5.88％，浮动利率，固定日调整。 七、还款方式:等额本息。 八、合同主要条款： (1)利息、罚息、复利计算标准:逾期贷款罚息利率为合同利率的150％，对不能按时支付的利息(包括罚息)，按罚息利率计收复利。 (2)违约金计算标准:甲方提前还款，乙方有权要求甲方支付提前还款违约金，提前还款违约金为两个月月供。 (3)实现债权的费用承担:均由甲方承担。 (4)担保条款:最高额抵押无阶段性保证 九、贷款发放情况:2018年6月20日，原告中信银行股份有限公司成都分行向被告宋思思发放700000元的货款，借款期限2018年6月20日至2045年6月20日。 十、还款情况：被告自2019年8月1日开出现逾期还款的情形。 十一、欠款情况:截至2019年12月11日，被告未还的本金为687639.73元，拖欠利息14557.31元，拖欠罚息57.69元，拖欠复利182.7元，总计702437.43元。 十二、宣布提前到期情况:原告以诉讼方式催收，宣布货款提前到期。 十三、案涉借款的担保情况如下： (一)抵押一一最高额抵押无阶段性保证 1、合同名称、编号:8111021344322。 2、合同签订时间:2018年6月20日 3、抵押财产:成都市武侯区房屋。 4、抵押权登记情况:正式抵押登记。 5、抵押担保范围:包含主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付费用。 6、抵押担保期间:乙方宣布合同项下个人房产抵押贷款提前到期的，保证期间为乙方宣布的该债务履行期限届满之日起两年。 为维护原告的合法权益，原告根据我国相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。 被告宋思思辩称：1、律师费用太高，希望减免；2、将逾期本息还上后，希望继续按照合同还款。 本院经审理认定事实如下：宋思思作为甲方（受信人）及丙方（抵押人），与乙方中信银行成都分行（抵押权人）签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，该合同约定：1.个人房产抵押综合授信额度指丙方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方提供最高额抵押担保，甲方向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度。2.最高额抵押指丙方以抵押物就乙方对甲方享有的在综合授信期限内连续发生的多笔债权，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保，当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿。3.甲方申请使用综合授信额度时，须按乙方要求另行签署借款合同。该等借款合同为本合同不可分割的一部分，与本合同具有同等法律效力；如借款合同与本合同约定不一致的，以借款合同约定为准。4.甲方在综合授信额度项下贷款的金额、期限、利率、用途、支付方式、支付对象（范围）、还款方式等要素，通过甲方、乙方签署的借款合同予以约定。5.本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保。6.抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。7.甲方未按本合同、借款合同、借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期的本息及相关费用的，即视为发生违约事件，违约事件发生时，乙方有权宣布已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，依照法律法规规定及本合同的约定实现抵押权。8.抵押担保的最高债权限额为壹佰万元。合同附件一载明：宋思思用于抵押的房产系其名下位于武侯区房屋。2018年6月8日，宋思思将上述房屋办理正式抵押登记至中信银行成都分行名下，为最高额抵押，最高债权数额为100万元。 2018年6月20日，宋思思（借款人、甲方；担保人、丙方）与中信银行成都分行（贷款人／担保权人、乙方）签订《中信银行个人借款合同》，合同具体约定:中信银行成都分行向宋思思提供贷款人民币700000元;贷款期限324个月。贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮20（％或ＢＰｓ），即本合同的贷款利率为5.88％。定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，利率调整方式为浮动利率，按照固定日调整，调整日为1月1日;逾期贷款罚息利率为合同利率的150％;担保方式为最高额抵押无阶段性担保;还款方式为等额本息，每月1日为还款日。同时该合同第5.4条约定，本合同约定以中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率的，在本合同有效期内，如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行。5.6条约定：“本合同贷款利率按照第5.4款调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率：以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率。第8.3条约定：甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对甲方逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率在该类贷款届时执行的利率基础上上浮一定百分比或ＢＰｓ（逾期贷款罚息利率详见本合同第二十六条约定）。对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收罚息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。第8.6条约定：乙方为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担。乙方有权对垫付的资金自垫付之日起按本合同约定贷款利率向甲方收取利息。合同第二十一条约定，甲方未按本合同及相关申请资料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期的本息及相关费用的，甲方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；单方面决定变更本合同第二十六条约定的还款方式，甲方自应当收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；依照法律法规规定及本合同约定行使抵押权。第25.1条约定：本合同作为《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下具体业务合同，与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》构成一个完整的合同体系，本合同项下贷款占用《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下综合授信额度。《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》中的定义及其他相关约定适用于本合同。该合同附件2《支付申请书／委托书》载明：宋思思申请并委托中信银行成都分行将70万元整人民币的贷款资金划转至指定交易对象四川省成都市蜀都公证处的账户（开户行中信银行成都东城根街支行，账号81×××29）。 2018年6月20日，中信银行成都分行向宋思思发放了贷款700000元，《个人借款凭证(借据)》载明:借款起息日为2018年6月20日，贷款到期日为2045年6月20日，当前执行年利率5.88%。宋思思从2019年8月1日开始未按约定足额还本付息，连续逾期5期后，中信银行成都分行向本院提起诉讼。第二次庭审中，中信银行成都分行陈述宋思思已结清截至2020年5月1日的逾期本息，宋思思确认此事实。截至2020年5月6日，宋思思尚欠本金678494.72元，利息554.1元。中信银行成都分行在庭审中表示：以起诉的方式宣布贷款提前到期，但银行系统没有做提前到期处理。对于宋思思在起诉之后的还款，银行已对宋思思欠付的逾期本息进行抵扣，同时主张案涉贷款的欠付金额以银行出具的截止日期为2020年5月6日的数据为准，仍然要求宋思思结清全部贷款本金，并表示这样按期抵扣的金额对被告有利。因宋思思并没有与中信银行协商转换利率，中信银行主张2020年全年按照年利率5.88%执行，从2021年开始利率按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮20%确定。 中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与北京尚衡（成都）律师事务所签订了《委托代理协议书》（中信-尚衡律代〔2020〕11号）约定律师代理费为35120元。截至本案庭审辩论终结前，无证据证明中信银行成都分行实际支付律师代理费。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》《委托代理协议书》《个人借款凭证（借据）》、不动产登记证明、个人贷款逾期欠款说明及原告当庭陈述等在卷佐证。双方当事人对上述证据的合法性、真实性、关联性不持异议，本院予以采信。 本院认为，中信银行成都分行与宋思思签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向宋思思发放借款700000元，宋思思自2019年8月1日起至中信银行起诉之日已连续5期未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款。因宋思思在本案审理过程中向中信银行归还部分欠款，故对中信银行成都分行要求宋思思归还全部借款本金的诉讼请求，本院在678494.72元的范围内予以支持。 关于贷款合同利率的确定，本院认为，《中信银行个人借款合同》明确约定“贷款利率以贷款实际提款日的定价基数利率上浮20(％或BPs)，即本合同的贷款利率为5.88％”，根据案涉借款合同的相关约定，本合同项下的贷款利率采用浮动利率，固定日调整，调整日为每年1月1日。定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，期间如遇人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率。但《中信银行个人借款合同》5.6条同时约定：“本合同贷款利率按照第5.4款调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率：以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率。”本案中，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。根据双方合同约定，利率调整日为每年的1月1日，即2020年1月1日前贷款利率仍适用年利率5.88%%，罚息利率为年利率8.82%。2020年1月1日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮20%确定，2020年1月1日至2020年12月31日期间的该利率如低于年利率5.88%，则以年利率5.88%%为准，罚息利率根据借款利率的调整相应进行调整。 对中信银行成都分行要求宋思思支付利息、罚息和复利的诉讼请求，本院认为，宋思思未按约还本付息，构成违约，故对中信银行成都分行要求宋思思偿还利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。中信银行成都分行主张以2020年5月6日的欠付金额为准，并提交当日的的欠款说明，宋思思尚欠利息554.1元，罚息0元，复利0元。经本院核算，上述计收抵扣方式所计算的金额比按照贷款全部提前到期计算的金额少，有利于被告，该意思表示系中信银行成都分行对自身权利的处分，不违反法律规定，本院予以确认，故被告应向原告支付利息554.1元。自2020年5月7日起，利息不再计收，罚息以所有欠付本金为基数按贷款执行利率上浮50%进行计算，复利以罚息为基数按贷款执行利率上浮50%进行计算。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因宋思思违约给中信银行造成的损失，本案贷款计收的利息、罚息、复利的总和以年利率24%为限，对超出部分，本院不予支持。 对于律师费，中信银行成都分行未提交该笔费用已实际支付的证据，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院不予支持。 本案中，宋思思为本案债权提供了抵押担保，将所有的位于武侯区房屋抵押登记至中信银行成都分行名下，后因宋思思出现逾期还款，中信银行成都分行实现抵押权的条件已经具备，故中信银行成都分行对宋思思位于武侯区房屋拍卖、变卖价款优先受偿的主张，于法有据，本院予以支持，但优先受偿的金额以100万元为限。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第三十九条、第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告宋思思于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金678494.72元、利息554.1元及罚息、复利（截至2020年5月6日的罚息、复利为0元，自2020年5月7日起的罚息应以全部欠付本金为基数按罚息利率按日计收至本金付清之日止，复利应以未还利息（含罚息）为基数按罚息利率按日计收。其中，2020年12月31日前的贷款年利率按照5.88%确定，罚息利率为贷款利率的1.5倍确定执行，即8.82%；2021年1月1日起至实际款项付清之日止，贷款利率按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮20%确定，罚息利率按照贷款利率的1.5倍确定执行，此后贷款执行利率每年1月1日调整）；被告宋思思应归还的利息、罚息、复利总计不应超过按年利率24%计算产生的数额； 二、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告宋思思位于成都市武侯区房屋拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内按照抵押顺位优先受偿，优先受偿的金额以100万元为限； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取5588元，由被告宋思思负担5322元，原告中信银行股份有限公司成都分行负担266元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年五月十三日 书记员  覃月