大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0203民初1516号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司，营业场所辽宁省大连市西岗区唐山街55号。负责人：李宁，系该公司总经理。委托诉讼代理人：任婧、张棋，辽宁兴中律师事务所律师。被告：刘乃鹏，男，1978年4月21日生，汉族，住辽宁省普兰店市。被告：张莹，女，1982年6月18日生，汉族，住辽宁省大连市西岗区。原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司与被告刘乃鹏、张莹保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司的委托诉讼代理人张棋，被告刘乃鹏、张莹到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告刘乃鹏、张莹支付原告理赔款105766.63元及逾期保费8001.94元。2、请求判令被告刘乃鹏、张莹向原告支付利息（以113768.57元为基数，按每日千分之一为标准，自2019年5月27日起计算至实际付清之日止）。3、请求判令被告刘乃鹏、张莹赔偿原告经济损失1000元。事实和理由，2018年6月8日，被告刘乃鹏与原告签订《个人贷款保证保险合同》，同日原告向被告出具《个人贷款保证保险保险单》，该保单记载个人贷款保证保险金额154570.00元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费率为1.8%，金额2340元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费2340元。同时，该保单特别约定载明：投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔日起，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。《个人贷款保证保险合同》约定：第四条在保险期间，投保人未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠的任何一期借款已达到保险单约定期限的，对于投保人未偿还的借款本金余额和利息，保险人将根据本合同的约定负责赔偿；第二十三条保险事故发生后，保险人根据本合同约定在扣减保险单中载明的免赔额后向被保险人赔偿的投保人所欠借款本金及利息的数额，最高不超过保险单载明的保险金额；第二十四条保险事故发生后被保险人在收到保险赔款的同时应将相应的追偿权益转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使向投保人请求清偿贷款余额的权利。利息：指投保人和被保险人签订的个人借款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。2018年6月8日，被告刘乃鹏与中国光大银行股份有限公司大连分行（以下简称“光大银行”）签订《太平洋个人小额信用贷款合同》，合同约定贷款种类为小额信用贷款；贷款用途为生产生活所需；贷款金额为130000元（大写壹拾叁万元整）；贷款期限为36个月，自2018年6月8日至2021年6月8日，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；罚息利率借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名被告刘乃鹏，账号62×××56，开户行中国光大银行股份有限公司大连青泥支行。签订前述两份合同后，2018年6月8日，光大银行向被告刘乃鹏发放贷款130000元，刘乃鹏向光大银行出具《贷款借据》确认收到该笔贷款。被告刘乃鹏于2019年3月8日起未按照借款合同约定履行还款义务，原告按照保险合同约定于2019年5月27日向光大银行支付理赔款，理赔金包括本金103456.62元、利息2310.01元（含罚息），合计105766.63元，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到保险理赔金，并同意于收到赔款的同时将本行对被告追偿的全部权益转让给原告。另，被告于2019年3月8日起未按照保险合同约定支付保费，根据合同约定欠付2019年3月8日至2019年5月27日期间保费为8001.94元（计算公式:2340元*3+2340元/30*19-500.06元）。根据保险合同关于违约金约定，违约金为以113768.57元（理赔款105766.63元+欠付保险费8001.94元）为基数，按每日千分之一为标准，自2019年5月27日起计算至实际支付日止，截至2019年8月15日暂计为9101.60元。原告委托辽宁兴中律师事务所承办本诉讼案件，双方签订有《民事委托合同》，合同约定律师费为1000元，该费用原告已支付完毕。因此，由于被告违约行为，给原告造成1000元经济损失，应予赔偿。又另，被告刘乃鹏与被告张莹为夫妻关系，在双方婚姻关系存续期间，被告刘乃鹏向银行贷款用于生产生活所需，故该笔贷款应为夫妻共同债务，由二被告共同偿还。综上，二被告经原告多次催收均拒绝偿还保险理赔款、欠付保费、违约金等费用，为了维护原告合法利益，特诉致贵院，望判如所请。被告刘乃鹏辩称，对原告诉讼请求没有异议，认可原告主张的事实，确定有银行的贷款没有还上，原告代我偿还银行的钱，但张莹不知道这些事，案涉贷款是我自己做投资公司用的，另外一部分给我母亲治病用了。被告张莹辩称，我不知道这个事，我也没有贷款。经审理查明，2018年6月7日，被告刘乃鹏向原告提交个人贷款保证保险投保单，为其与光大银行签订的《太平洋个人小额信用贷款》项下贷款投保。之后，原告向被告刘乃鹏签发个人贷款保证保险保险单及个人贷款保证保险条款，投保人为被告刘乃鹏，被保险人为光大银行。保险单载明：个人贷款保证保险金额为154570元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费率为1.8%，金额2340元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。同时，该保险单特别约定载明：投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔之日起，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。个人贷款保证保险条款约定：第四条，在保险期间，投保人未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠的任何一期借款已达到保险单约定期限的，对于投保人未偿还的借款本金余额和利息，保险人将根据本合同的约定负责赔偿；利息：指投保人和被保险人签订的个人借款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等；第二十三条，保险事故发生后，保险人根据本合同约定在扣减保险单中载明的免赔额后向被保险人赔偿的投保人所欠借款本金及利息的数额，最高不超过保险单载明的保险金额；第二十四条，保险事故发生后被保险人在收到保险赔款的同时应将相应的追偿权益转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使向投保人请求清偿贷款余额的权利。2018年6月8日，被告刘乃鹏与中国光大银行股份有限公司大连分行（以下简称“光大银行”）签订《太平洋个人小额信用贷款合同》，合同约定贷款种类为小额信用贷款；贷款用途为生产生活所需；贷款金额为130000元（大写壹拾叁万元整）；贷款期限为36个月，自2018年6月8日至2021年6月8日，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；罚息利率借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名被告刘乃鹏，账号62×××56，开户行中国光大银行股份有限公司大连青泥支行。上述合同签订后，2018年6月8日，光大银行向被告刘乃鹏发放贷款130000元，刘乃鹏向光大银行出具《贷款借据》确认收到该笔贷款。被告刘乃鹏于2019年3月8日起未按照借款合同约定履行还款义务。2019年5月27日，原告向光大银行进行理赔，理赔金额105766.63元。光大银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认原告对被告刘乃鹏的追偿权。2019年3月8日后，原告从被告刘乃鹏银行账户扣收保费500.06元，截至2019年5月27日，拖欠原告保险费8001.94元（计算公式:2340元*3+2340元/30*19-500.06元）。另查，被告刘乃鹏与被告刘莹于2009年6月8日登记结婚。本院所确认的上述事实，有原告提交的个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单、个人贷款保证保险条款、太平洋个人小额信用贷款合同、借据、代偿债务与权益转让确认书、还款明细表、欠付保险费明细、结婚证等证据材料及双方当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。本院认为，被告刘乃鹏为履行与光大银行之间的太平洋个人小额信用贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原告与被告刘乃鹏间相互出具的投保单、保险单、保险条款等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告刘乃鹏未依约向光大银行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得向被告的追偿权，故原告要求被告刘乃鹏偿还代偿款105766.63元的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。被告刘乃鹏除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，尚欠原告逾期保险费8001.94元亦应给付，原告该诉讼请求，本院予以支持。关于违约金的主张，被告刘乃鹏自原告向光大银行理赔后30日内，仍未向原告偿还款项，按照保险单的约定，应当自理赔之日起，按照每日千分之一向原告缴纳违约金。但该违约金计算方式过高，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素将违约金计算方式调整为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计付，故被告刘乃鹏应以尚欠原告全部款项113768.57元（105766.63元+8001.94元）为基数，自2019年5月27日起至款项还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付违约金，原告诉讼请求超出部分本院不予支持。关于律师费1000元的主张，原告未能提供发票证明该费用已经实际发生，且双方保险合同中并没有关于律师费的约定，故原告该项主张本院不予支持。关于原告主张案涉借款属于夫妻共同债务，二被告应共同偿还的问题。根据法律规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义为家庭日常生活需要所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。本案中，结合借款时间以及借款用途作如下分析：首先，借款时间发生在婚姻关系存续期间。被告刘乃鹏于2018年6月8日向光大银行借款130000元，二被告均表示双方已于2019年2月离婚，但未提交证据，且该离婚时间晚于案涉借款发生时间，故案涉借款发生在婚姻关系存续期间，二被告对此亦无异议。其次，借款用途应为家庭日常生活需要。根据贷款合同显示，借款用途为用于生产生活消费，虽然二被告均表示借款发生时已经分居，但未提交证据，且被告刘乃鹏称该笔借款用于投资公司及为母亲治病，该两项花销均与家庭日常生活需要有关，故应属家庭支出。至于被告刘乃鹏与张莹是否离婚以及离婚后的财产及债务分割问题，不能对抗债权人。故原告主张被告刘乃鹏与被告张莹对案涉债务承担共同偿还义务具有法律和事实依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决如下：一、被告刘乃鹏、张莹于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司代偿款105766.63元及保险费8001.94元；二、被告刘乃鹏、张莹于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司违约金（以113768.57元为基数，自2019年5月27日起至款项还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费2777元（原告已预交），减半收取1389元，由被告刘乃鹏、张莹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审判员 徐 立二〇二〇年五月十四日书记员 于文文