福建省宁德市蕉城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0902民初1754号 原告：中信银行股份有限公司宁德分行，住所地福建省宁德市蕉城区蕉城南路70号金玉雅居大厦一至九层，统一社会信用代码913509000708990230。 主要负责人：姚文武，行长。 委托诉讼代理人：吴巧丽，福建方拓律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周婷婷，福建方拓律师事务所律师。 被告：钟惠芳，女，1969年10月8日出生，汉族，住福建省福安市。 被告：吴伏发，男，1971年2月3日出生，汉族，住福建省福安市。 原告中信银行股份有限公司宁德分行（以下简称中信银行宁德分行）与被告钟惠芳、吴伏发金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行宁德分行的委托诉讼代理人吴巧丽到庭参加诉讼，被告钟惠芳、吴伏发经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行宁德分行向本院提出诉讼请求：1.判令钟惠芳、吴伏发偿还中信银行宁德分行借款本金551740.23元及利息、复利（截至2019年9月17日的利息（含罚息、复利）为10169.8元，之后的利息、复利按合同约定标准继续计算至实际还款之日止）；2.判令钟惠芳、吴伏发承担中信银行宁德分行为实现债权而支出的律师费1万元；3.判决中信银行宁德分行有权以钟惠芳、吴伏发名下坐落于福安市城区的房地产折价或拍卖、变卖后所得价款优先偿还上述第一、二项债务。诉讼过程中，中信银行宁德分行变更第一项诉讼请求为：判令钟惠芳、吴伏发偿还中信银行宁德分行借款本金511168.68元及利息、复利（截至2020年4月22日的利息（含罚息、复利）为16306.75元，之后的利息、复利按合同约定标准继续计算至实际还款之日止）。事实和理由：2014年1月15日，钟惠芳与中信银行宁德分行签订《个人房产抵押综合授信协议》，约定：中信银行宁德分行向钟惠芳提供总额为100万元的综合授信额度，授信期间为2014年1月15日至2024年1月15日。同日，钟惠芳、吴伏发与中信银行宁德分行签订《个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，约定：钟惠芳、吴伏发以其名下坐落于福安市城区的房地产为上述债务提供抵押担保，抵押担保范围包括：借款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、评估拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。同日，钟惠芳、吴伏发与中信银行宁德分行签订上述综合授信合同项下的具体业务合同，即《个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》（编号：银宁字/第140131号），依法取得中信银行宁德分行50万元贷款，贷款期限为118个月；另外还签订一份《个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》（编号：银宁字/第140046号），依约取得中信银行宁德分行50万元贷款，贷款期限为119个月。上述两份贷款协议均约定：贷款利率为基准利率上浮30%，还款方式为按月等额本息还款；如钟惠芳、吴伏发逾期归还贷款，中信银行宁德分行有权在本协议借款利率的基础上加收50%计算罚息，并且中信银行宁德分行有权对不能按时支付的利息按逾期利率计收复利；在钟惠芳、吴伏发不能按期偿还本协议项下债务的情况下，中信银行宁德分行为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费等）均由钟惠芳、吴伏发负担。合同签订后，中信银行宁德分行已履行了付款义务，但钟惠芳、吴伏发并未按期偿还到期本息。经结算，截至2020年4月22日，钟惠芳、吴伏发拖欠借款本金511168.68元及相应利息。综上所述，中信银行宁德分行与钟惠芳、吴伏发达成的合同合法有效，双方应当切实履行。现钟惠芳、吴伏发违约，侵害了中信银行宁德分行的合法债权权益，其应承担相应的法律责任。 钟惠芳、吴伏发未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1.2014年1月15日，中信银行宁德分行与钟惠芳签订《个人房产抵押综合授信协议》，约定：中信银行宁德分行同意向钟惠芳提供总额为100万元的综合授信额度，授信期限从2014年1月15日起到2024年1月15日止。 2.同日，中信银行宁德分行与钟惠芳、吴伏发签订《个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，约定：钟惠芳、吴伏发以其共有的坐落于福安市城区的房产作为抵押物担保其在《个人房产抵押综合授信协议》项下所欠中信银行宁德分行的所有债务，担保的主债权为授信协议项下各具体合同/协议（包括但不限于《个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》）所形成的全部债权，包括因钟惠芳、吴伏发向中信银行宁德分行申请综合授信而形成的一系列债权本金、利息及费用等，担保范围包括根据授信协议项下各具体合同、协议、业务申请书、借款借据或其他凭证发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、评估拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。上述房产于2014年1月16日办理了案涉抵押登记，登记的债权数额为100万元。 3.同日，中信银行宁德分行与钟惠芳签订编号为银宁字/第140046号的《个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》，约定：中信银行宁德分行审核同意向钟惠芳提供总额为50万元的专项支付综合消费贷款，贷款期限从2014年2月11日起至2024年1月11日止。同日，双方还签订编号为银宁字/第140131号的《个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》，约定：中信银行宁德分行审核同意向钟惠芳提供总额为50万元的专项支付综合消费贷款，贷款期限从2014年2月13日起至2023年12月13日止。上述两份协议均约定：贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，在基准利率的基础上上浮30%；自贷款发放日起，遇基准利率调整，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；还款方式为按月等额本息还款法；钟惠芳逾期归还贷款的，对逾期贷款，从逾期之日起计收罚息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为在协议约定的贷款利率的基础上加收50%；钟惠芳未按本协议、申请表及借款借据等文件的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已违约，中信银行宁德分行有权要求钟惠芳提前清偿已发放的贷款本息和相关费用；在钟惠芳不能按期偿还协议项下债务的情况下，中信银行宁德分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、保全费、差旅费等所有费用，均由钟惠芳承担。 4.2014年2月10日、2月13日，钟惠芳各签署一份《支付申请书/委托书》给中信银行宁德分行，申请并委托中信银行宁德分行将上述两笔50万元贷款资金分别划转至其交易对象的账户；吴伏发在两份《支付申请书/委托书》中的“共同申请人/委托人（贷款协议之共同借款人）”处均签字、捺手印。 5.上述合同签订后，中信银行宁德分行分别于2014年2月11日、2月13日向钟惠芳发放贷款50万元、50万元，借款借据载明：年利率均为8.515%，到期日期为2024年1月11日和2023年12月13日，还款方式均为按月等额本息还款。贷款发放后，钟惠芳未依约按时足额还款，截至2020年4月22日，尚欠借款本金511168.68元及利息、复利合计16306.75元。中信银行宁德分行确认，中国人民银行不再发布贷款的基准利率后，案涉贷款按照2019年罚息利率即年利率9.555%计算利息、复利至还款之日。 6.中信银行宁德分行为实现本案债权支付律师代理费1万元。 钟惠芳、吴伏发经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。上述事实，有中信银行宁德分行庭审陈述及其提交的身份证复印件、户口簿复印件、《个人房产抵押综合授信协议》、《个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、《个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》（包括附件《支付申请书/委托书》）、他项权证、房屋所有权证复印件、土地使用权证复印件、个人借款凭证、特种转账借方凭证、《钟惠芳个人贷款逾期欠款说明》、《民事委托代理合同》、律师费发票、收款回单在卷佐证，上述证据来源、形式合法，内容真实可信，且与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。案涉《个人房产抵押综合授信协议》《个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》《个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》系各方当事人真实意思表示，其内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，应确认为合法有效，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。虽然吴伏发未在《个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》中作为借款人签字，但其在之后的附件《支付申请书/委托书》中的“共同申请人/委托人（贷款协议之共同借款人）”处签字、捺手印，该行为应认定为吴伏发向中信银行宁德分行作出其同意作为《个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》项下贷款的共同借款人的意思表示，该意思表示真实有效，并被中信银行宁德分行所接受，故吴伏发应与钟惠芳共同承担还款责任。中信银行宁德分行依约向钟惠芳发放贷款100万元后，钟惠芳、吴伏发未按约定按期足额偿还借款，构成违约，应承担违约责任。根据《个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》约定，钟惠芳、吴伏发违约的，中信银行宁德分行有权要求钟惠芳、吴伏发提前清偿已发放的贷款本息和相关费用，并有权要求钟惠芳、吴伏发承担其为实现债权而支付的所有费用，故其诉请要求钟惠芳、吴伏发偿还尚欠的借款本金511168.68元及相应利息、复利，并承担其已支付的律师代理费1万元，有合同和法律依据，予以支持。钟惠芳、吴伏发以其共有的坐落于福安市城区产为上述债务提供抵押担保，并已办理抵押登记，该抵押合法有效，中信银行宁德分行对该抵押物享有优先受偿权。钟惠芳、吴伏发经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百三十七条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告钟惠芳、吴伏发应于本判决生效之日偿还原告中信银行股份有限公司宁德分行借款本金511168.68元及相应利息、复利（截至2020年4月22日的利息、复利合计为16306.75元，之后的利息、复利按年利率9.555%计算至款项付清之日止）； 二、被告钟惠芳、吴伏发应于本判决生效之日支付原告中信银行股份有限公司宁德分行律师代理费1万元； 三、若被告钟惠芳、吴伏发未按期履行上述第一、二项判决确定的义务，原告中信银行股份有限公司宁德分行有权以被告钟惠芳、吴伏发共有的坐落于福安市城区的房产折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9175元，减半收取计4588元，由被告钟惠芳、吴伏发负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，上诉案件受理费至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员  雷丽娇 二〇二〇年四月二十三日 法官助理谢雨虹 书记员廖玉松 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百三十七条以对话方式作出的意思表示，相对人知道其内容时生效。 以非对话方式作出的意思表示，到达相对人时生效。以非对话方式作出的采用数据电文形式的意思表示，相对人指定特定系统接收数据电文的，该数据电文进入该特定系统时生效；未指定特定系统的，相对人知道或者应当知道该数据电文进入其系统时生效。当事人对采用数据电文形式的意思表示的生效时间另有约定的，按照其约定。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。