四川省射洪市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0922民初714号 原告：钱坤洪，男，1968年4月12日出生，汉族，四川省射洪县居民。 被告：胡德东，男，1970年1月25日出生，汉族，四川省射洪县居民。 被告：杨玉珍，女，1946年5月23日出生，汉族，四川省射洪县居民。 特别授权委托诉讼代理人：胡德东，被告杨玉珍之子。 原告钱坤洪与被告胡德东、杨玉珍民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法由审判员马伯良适用简易程序公开开庭进行了审理。原告钱坤洪、被告杨玉珍的特别授权委托诉讼代理人胡德东、被告胡德东到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告钱坤洪向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告胡德东偿还原告借款本金人民币250,000.00元并支付资金利息315,000.00元（被告已支付利息4万元，以25万元借款本金、月利率3%计算，约为5.3个月利息；本案主张的利息为按25万元借款本金、月利率2%，自2015年1月1日起计算至起诉之日止；2.请判令被告杨玉珍对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2014年6月27日，被告胡德东因需资金周转向原告借款250,000.00元，并向原告出具了手书借条一张，双方口头约定借款利息为月利率3%，但未约定借款期限、还款时间，同时，被告杨玉珍作为保证人在借条上签名，自愿对本借款承担连带保证责任。借款当日，原告通过工商银行账户向被告胡德东转账支付借款225,000.00元，另以现金支付的方式交付被告胡德东借款25,000.00元，共计支付被告胡德东借款250,000.00元。被告胡德东收到借款后，按照双方口头约定的3%的月利率支付了前期借款利息共计40,000.00元，之后便再未支付利息。因被告一直未支付借款利息，原告多次催促被告偿还借款本金及利息，被告均以各种借口予以塘塞。今诉至法院，请求判决前述之请求。 被告胡德东、杨玉珍辩称，第一，我欠原告25万元是事实，但对于利息部分有异议，我们当时约定的是五分，当时扣了两个月的利息25,000.00元，我实际拿到了225,000.00元；第二，我愿意偿还本金，但无力承担利息；第三，请求原告撤销对我母亲的诉讼，她是无辜的，我喊她做什么都带有一些引诱性。 原告围绕诉讼请求依法提交的原、被告身份证复印件、借条原件、工商银行个人业务凭条、承诺证明等证据符合证据的基本特征，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告钱坤洪与被告胡德东系朋友关系，被告杨玉珍系被告胡德东之母。2014年6月27日，胡德东向钱坤洪提出借款请求，同日，钱坤洪通过中国工商银行的账户向胡德东转款225000.00元，胡德东向钱坤洪出具《借条》一份，载明“今借到钱坤洪人民币现金大写贰拾伍万元正（￥250000.00），本人自愿用母亲杨玉珍住房壹套位于卫生局北门宿舍3单元7楼1号用作借款抵押（产权人胡仕汉为本人父亲，已去世。现房产由母亲个人所有，未登记过户）。本人母亲杨玉珍已同意将此房用于本人借款抵押。并作借款担保，负连带责任。借款人：胡德东，2014年6月27日，担保人：杨玉珍，母亲电话：159××××9392”。胡德东书写《借条》后签字捺印，并将该《借条》带回家中让杨玉珍在担保人处签字捺印。同时，胡德东书写《关于本人房产1套用于胡德东个人借款抵押的承诺证明》一份，载明“本人杨玉珍，系胡德东母亲，今因胡德东外借个人借款，本人承诺同意胡德东用作借款抵押，同时负一切法律及经济责任，房屋位于县卫生局北门宿舍”，杨玉珍在该证明上签字确认。借款后，胡德东向钱坤洪偿还40000.00元利息后不再支付利息，也未偿还本金。2015年起钱坤洪便向胡德东催收借款本息，但钱坤洪从借款之日起至起诉时都未向杨玉珍主张保证责任。2020年4月8日，原告钱坤洪诉至本院，请求依法判决前述之请求。 本院认为，合法的借贷关系受到法律保护。本案的争议焦点为：1.钱坤洪出借的借款本金为250,000.00元还是225,000.00元；2.本案借款利率为多少；3.杨玉珍用房产提供的抵押担保是否有效；4.杨玉珍的保证担保是否有效，杨玉珍是否承担保证责任。 关于钱坤洪出借的借款本金为250,000.00元还是225,000.00元的问题。庭审中钱坤洪称250,000.00元借款中，25,000.00元为双方另一笔借款的未还利息，本次借款实际转款为225,000.00元；胡德东称约定借款本金为250,000.00元，月利率为5%，提前扣除前两个月利息25,000.00元后，本次借款实际转款为225,000.00元。本院认为，若25,000.00元为双方另一笔借款的未还利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第第二十八条第一款“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持”的规定，钱坤洪未举证证明25,000.00的利息算入本次借款是否超过年利率24%的复利计算标准；若25,000.00元为提前扣除的利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，25,000.00元也不应当认定为借款本金，故本院认定本案借款本金为225,000.00元。 关于本案借款利率为多少的问题，原告诉称双方约定月利率为3%，被告答辩称双方约定月利率为5%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”之规定，本院认定已经支付利息的利率为年利率36%。 关于杨玉珍用房产提供的抵押担保是否有效的问题。胡德东拟用于提供抵押担保的房产登记于其父亲胡仕汉名下，胡仕汉死亡时该房产应由其法定继承人共同继承。此外，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，双方未到不动产登记中心办理抵押登记，抵押权并未设立，抵押担保无效。 关于杨玉珍的保证担保是否有效，杨玉珍是否承担保证责任的问题。庭审中，本院通过电话向杨玉珍核实，杨玉珍作为完全民事行为能力人，自愿以担保人的名义在《借条》上签名，应当为胡德东向钱坤洪的借款承担保证责任。钱坤洪与杨玉珍未明确约定保证方式及保证期间，故保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。钱坤洪与胡德东未约定还款期限，庭审中双方共同确认钱坤洪自2015年起向胡德东催收债务，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，自钱坤洪开始主张债权时即视为履行期限届满，开始起算保证期间，钱坤洪在保证期间内未提起诉讼或者申请仲裁向杨玉珍主张保证责任，故杨玉珍免除保证责任。 本院认为，被告胡德东向原告钱坤洪借款225,000.00元的事实清楚，证据充分，本院予以确认。双方约定借款利率为月利率3%，故胡德东已付的40,000.00元的利息按月利率3%计算（每月为6,750.00元），共计支付5个月又28天的利息，未付利息应按月利率2%从2014年12月26日开始计算。因原告钱坤洪在保证期间内未向被告杨玉珍主张保证责任，故被告杨玉珍免除保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零六条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款、第二十八条第一款,《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第第二十五条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二的规定，判决如下： 由被告胡德东于本判决生效后十日内偿还原告钱坤洪借款本金225,000.00元及利息（利息按年利率24%标准计算自2014年12月26日起至付清之日止）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案收案件受理费4,725.00元，由被告胡德东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 审 判 员 马伯良 二〇二〇年五月十一日 法官助理 任神叶 书 记 员 谭椿腾