云南省楚雄彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云23民终282号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：云南省楚雄市北浦路175号。统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：张希，该行行长。委托诉讼代理人：李强，男，系该银行职工，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：杜先波，云南荣楚律师事务所律师，代理权限：特别授权。被上诉人（原审被告）：钟丽，女，1983年10月7日生，汉族，云南省禄劝县人，初中文化，楚雄开发区源美护肤店经营者，住楚雄市。上诉人中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工商银行楚雄分行）因与被上诉人钟丽信用卡纠纷一案，不服云南省楚雄市人民法院（2019）云2301民初3936号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月20日立案后，依法组成合议庭审理了本案。上诉人工商银行楚雄分行的委托诉讼代理人杜先波、李强，被上诉人钟丽均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人工商银行楚雄分行的上诉请求：1.请求依法撤销（2019）云2301民初3936号民事判决书第三项判决，并依法改判由被上诉人钟丽支付工商银行楚雄分行截止2019年5月8日止的信用卡违约金5381.69元，并继续支付自2019年5月9日起至信用卡透支款项还清之日止期间产生的违约金（按《牡丹信用卡领用合约》约定的标准计算）；2.一、二审案件受理费、公告费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院对上诉人与被上诉人签署的《牡丹信用卡领用合约》的条款及约定内容认定有遗漏，事实认定错误，导致错误适用法律规定，做出错误判决，阻碍了上诉人合法行使合同赋予的权利。据《牡丹信用卡领用合约》第九条明确约定“本合约由乙方（上诉人）负责制定和修改。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定觉得或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更”以及《中国工商银行牡丹信用卡章程》第六章第二十九条约定“本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程变更。”一审法院在审理时遗漏上述合同条款的认定，阻碍被上诉人行使合同权利。同时，被上诉人在申请卡片时己阅读了合约、章程的相关条款未提出异议，并书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。并与上诉人签订信用卡领用合约，双方形成信用卡合同法律关系。在被上诉人使用信用卡的的过程中，中国人民银行于2016年1月12日向各大银行发布【银发（2016）111号】文件，取消信用卡滞纳金的收取，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。上诉人遂依据双方的合同约定采取领用合约中约定的公告方式，在上诉人的官方网站上对公告取消收取滞纳金并新增违约金收费项目，并公告了违约金费用收取方式及计算标准，起标准与变更前的滞纳金标准一致。被上诉人在公告期间及公告期满后未向上诉人提出异议，并继续使用信用卡消费、还款，根据双方的约定应视为被上诉人同意合同条款的变更。无论是合约变更前的滞纳金还是合约变更后的违约金，均是以被上诉人未履行还款义务，达到违约标准才进行收取。一审法院遗漏合同条款认定，并错误认定上诉人未尽到告知义务而驳回上诉人对违约金的请求，剥夺了上诉人的权利。一审法院判令上诉人承担一审诉讼费，违反了上诉人与被上诉人的合同约定，侵害了上诉人的合法权益。被上诉人钟丽辩称，目前无还款能力，上诉人公告将滞纳金变更为违约金的事情并没有告知过自己，在收到手机短信的催款通知中也没有公告的内容，请二审法院维持一审判决。上诉人工商银行楚雄分行向一审法院起诉请求：1.判令钟丽立即偿还截止2019年5月8日的信用卡透支本金48572.78元、透支利息9208.98元、违约金5381.69元，并支付自2019年5月9日起至透支本息还清之日止的利息及违约金；2.判令钟丽承担本案律师代理费1000元；3.本案诉讼费、公告费由钟丽承担。一审法院认定事实：钟丽于2012年10月9日向中国工商银行楚雄分行申请办理信用卡一张，并签署了中国工商银行信用卡申请表。经中国工商银行楚雄分行审查批准后，向钟丽寄送了卡号为52×××47的信用卡。钟丽使用上述信用卡进行透支消费过程中，自2018年7月1日起陆续出现逾期还款现象，截止2019年5月8日尚欠信用卡本金48572.78元。一审法院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。钟丽向中国工商银行楚雄分行申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，中国工商银行楚雄分行审核后向钟丽发放了信用卡，由此，中国工商银行楚雄分行、钟丽之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。钟丽持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，钟丽未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，中国工行楚雄分行要求钟丽偿还信用卡欠款本金及利息的主张，符合双方约定和法律规定，予以支持。关于中国工商银行楚雄分行主张的违约金，虽然中国工商银行楚雄分行于2016年9月30日在其官网发布了公告，将滞纳金调整为还款违约金，但该公告向不特定的对象发布，中国工商银行楚雄分行未尽到告知义务，故对中国工商银行楚雄分行主张的违约金，不予支持。关于中国工商银行楚雄分行主张的律师代理费，根据双方约定及原告所提交的《诉讼委托代理协议》和云南省增值税发票能够证明原告为实现债权支出的律师代理费1000元的事实，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：一、钟丽偿还中国工商银行股份有限公司楚雄分行信用卡欠款本金48572.78元，并支付截止2019年5月8日的欠款利息9208.98元，自2019年5月9日起的利息按牡丹信用卡领用合约的约定计算支付至欠款还清之日止；二、由钟丽支付中国工商银行股份有限公司楚雄分行为实现债权产生的律师代理费1000元；三、驳回中国工商银行股份有限公司楚雄分行的其他诉讼请求。案件受理费1383元，由中国工商银行股份有限公司楚雄分行负担183元（已交），由钟丽负担1200元。二审中，双方当事人均未提交新证据。二审中，经征询双方当事人对一审判决认定事实的意见。上诉人中国工商银行楚雄分行提出一审遗漏认定：1.工商银行牡丹信用卡章程第六章第二十九条以及领用合约中第九条的内容没有认定。2.上诉人2016年9月30日在官方网站上发布公告，将滞纳金调整为违约金，已尽告知义务。被上诉人钟丽对一审认定事实无异议。上诉人提出异议和遗漏的事实，本院将结合案件争议焦点予以综合评述。对一审认定的双方当事人均无异议的事实，本院予以确认。归纳双方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点是：被上诉人钟丽是否应向上诉人中国工商银行楚雄分行支付违约金？本院认为，钟丽于2012年10月9日向中国工商银行楚雄分行申请办理信用卡一张，双方签署了牡丹信用卡领用合约（个人卡），该合约约定了滞纳金，未约定违约金。虽然在信用卡章程中规定了发卡机构的相关权利，但双方并未重新签订牡丹信用卡领用合约，变更合约事项。工商银行楚雄分行发布调整收费项目公告之后，并不能以此约束双方在领用合约中的约定，在此情况下，双方理应遵守在领用合约中的约定，故对工商银行楚雄分行要求钟丽支付违约金的主张本院不予支持。综上所述，上诉人工商银行楚雄分行的上诉请求不能成立，应予驳回。一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国工商银行股份有限公司楚雄分行负担（已交）。本判决为终审判决。审 判 长  冯 艳审 判 员  刘亚丽审 判 员  王中强二〇二〇年五月九日法官助理  李建峰书 记 员  杨 蕊