四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2765号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：黄川洋，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王平，四川迪扬律师事务所律师。 被告：蔡佳峻，男，1982年6月16日出生，汉族，四川省成都市新都区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）与被告蔡佳峻金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人黄川洋到庭参加诉讼，被告蔡佳峻经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡佳峻立即偿还新网银行借款本金31970.06元；2.判令被告立即偿还原告全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2020年1月31日，欠息1497.38元，罚息89.36元，共计复利47.02元）；3.被告承担为实现债权和担保权利所产生的律师费4299.13元。 事实与理由：原告系依法从事互联网金融贷款业务的银行，被告通过原告的“业务平台”向其注册个人电子账户。2019年3月28日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2019XJZ0000952992），约定原告向被告发放贷款10000元，借款期限为60期；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为每月4日；根据合同第七条约定，借款利率为日利率0.0275%；根据合同第七条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第1笔贷款） 2019年1月4日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2019XJZ0000505713），约定原告向被告发放贷款6539元，借款期限为60期；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为每月4日；根据合同第七条约定，借款利率为日利率0.0275%；根据合同第七条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第2笔贷款） 2018年12月4日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》及《个人额度借款支用单》（合同编号XW2018XJZ0000395199），约定原告向被告发放贷款6474元，借款期限为60期；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为每月4日；根据合同第七条约定，借款利率为日利率0.0275%；根据合同第七条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第3笔贷款） 2018年11月7日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2018XJZ0000312952），约定原告向被告发放贷款6200元，借款期限为60期；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为每月4日；根据合同第七条约定，借款利率为日利率0.0275%；根据合同第七条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第4笔贷款） 2018年10月6日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》及《个人额度借款支用单》（合同编号XW2018XJZ0000227374），约定原告向被告发放贷款6153元，借款期限为60期；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为每月4日；根据合同第七条约定，借款利率为日利率0.0275%；根据合同第七条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第5笔贷款） 原告按照被告的申请及合同的约定，向被告发放了上述五笔贷款，但被告未按照约定及时归还利息，原告依约向被告送达了书面通知，宣布上述贷款全部提前到期。被告至今仍未履行还款义务，因此，原告依法向法院提起诉讼，请求判如所请。 被告蔡佳峻未到庭，亦未提交书面的答辩意见。 本院经审理查明的事实与原告诉请的事实基本一致。另查明，双方签订的系列合同约定：1.等额本息是指每个月的还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息。罚息利率为贷款利率基础上加收50%。贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数。2.若未按约定到期足额还款（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。3.约定还款日规则是：（1）在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应。（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。4.《个人借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息。《个人额度借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为利息（含罚息、复利（如有））及实现债权的费用（如有）、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、利息（含罚息、复利（如有））及实现债权的费用（如有）5.约定违约事件：若借款人没有按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或者其他应付款项的，则视为违约事件，违约事件发生时，贷款人有权要求停止贷款的发放；宣布部分或者全部贷款提前到期；要求偿还本合同项下的部分或全部债务；要求按照本合同约定计收逾期罚息利率，直至本息清偿为止；要求承担贷款人为实现债权而实际发生的费用。6.新网银行为实现债权而实际产生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费用、律师费、差旅费、执行费、评估费、鉴定费等其他合理费用。7.借款人应确保向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效，新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院或仲裁机关等）向上述地址或渠道发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签或退件，均视为已经送达。8.新网银行在本合同项下发出的通知或文件，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日视为送达日期。 上述借款合同签订后，新网银行分别于合同签订当日分别向蔡佳峻账户发放了上述贷款。后蔡佳峻归还了部分贷款，上述贷款均出现逾期。 2020年1月17日，新网银行向蔡佳峻发送《宣布贷款提前到期通知书》宣布贷款提前到期，要求蔡佳峻提前归还全部贷款本息。该通知书已经通过EMS邮寄给蔡佳峻。截止2020年1月31日，第1笔贷款尚欠借款本金9475.63元、利息445.04元、罚息24061元、复利13.96元；第2笔贷款尚欠借款本金5931.49元、利息277.87元、罚息16.49元、复利8.72元；第3笔贷款尚欠借款本金5783.68元、利息270.69元、罚息16.46元、复利8.5元；第4笔贷款尚欠借款本金5453.18元、利息254.99元、罚息15.9元、复利8.01元；第5笔贷款尚欠借款本金5326.08元、利息248.79元、罚息15.9元、复利7.82元。综上，截止2020年1月31日，蔡佳峻尚欠借款本金31970.06元，应还利息1497.38元，复利47.02元，罚息89.36元。 另查明，2020年1月17日，新网银行向被告发送《宣布贷款提前到期通知函》宣布贷款提前到期，要求被告提前归还全部贷款本息。该通知书已经通过EMS邮寄给被告。新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《会员服务合同》《新网银行个人电子账户服务协议》《个人借款合同》《公证书》《宣布贷款提前到期通知函》、EMS邮单、转款凭证、还款明细清单及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，蔡佳峻向新网银行申请贷款，双方签订了《个人借款合同》等系列合同，该系列合同系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述协议签订后，新网银行按约向蔡佳峻发放了借款，蔡佳峻未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，现新网银行依据双方之间签订合同的约定，宣布借款提前到期，并要求蔡佳峻归还所欠借款本金及利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。现已查明，新网银行已于2020年1月17日宣布贷款提前到期，并通过EMS将通知书邮寄给被告，根据双方签订合同内容的约定，该函件可视为已送达被告。截止2020年1月31日，蔡佳峻尚欠借款本金31970.06元。关于新网银行主张的利息、罚息、复利，本院认为，合同约定了借期内的利率为年利率9.9%，根据合同约定，罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，故本案中罚息利率和复利利率均为14.85%，本案利息应按照合同约定计收，即以未付本金为基数，按照约定利率计算至2020年1月31日止，2020年1月31日以后利息不再计收；2020年1月31日以后的罚息应以未付本金为基数，按照约定的罚息利率计收，复利以未付利息为基数，按照罚息利率计收。现新网银行主张的利息、罚息、复利符合借款合同约定的计收标准、方式，本院对新网银行的该项主张予以支持。但为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因蔡佳峻违约给新网银行造成的损失，故结合当前利率水准和司法审判实践，本院酌定上述贷款所分别计收的利息、罚息、复利的总和均以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 对新网银行主张的律师费，现无充分证据该律师费已经实际产生，故对其该项主张本院不予支持。 现被告蔡佳峻经本院依法送达后，无正当理由拒不到庭，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蔡佳峻于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金31970.06元； 二、被告蔡佳峻于本判决生效之日起十日内原告向四川新网银行股份有限公司支付利息1497.38元及罚息、复利（暂计算至2020年1月31日，罚息89.36元，复利47.02元，从2020年2月1日起，罚息以每笔贷款的未付本金为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至本金清偿之日止；复利以每笔贷款未付利息为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至本金清偿之日止），但蔡佳峻每笔贷款所归还的利息、罚息、复利总和均以年利率24%为限； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费374元，由被告蔡佳峻负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年五月十五日 书记员  覃月