四川天府新区成都片区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0192民初768号 原告：中国银行股份有限公司成都自贸试验区分行，住所地成都市天府新区华阳街道华府大道一段518号A区77栋1-3层1号。 负责人：刘茜，行长。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：刘印海，男，1988年8月9日出生，汉族，住四川省剑阁县。 原告中国银行股份有限公司成都自贸试验区分行（以下简称中国银行自贸分行）与被告刘印海金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月13日公开开庭进行了审理。中国银行自贸分行的委托诉讼代理人吕丹到庭参加诉讼，被告刘印海经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 中国银行自贸分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决被告归还原告贷款剩余本金337441.64元，利息2653.8元，罚息35.49元（数据截止于2019年11月28日，自2019年11月29日起至贷款实际清偿之日止的利息以337441.64元为基数，以中国人民银行基准贷款利率×（1-10%）为年利率计算，罚息以拖欠本息为基数，以中国人民银行基准贷款利率×（1-10%）×（1+50%）为年利率计算）；2.被告承担为实现债权而产生的律师费30611元；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告刘印海签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，原告履行借款义务后，被告刘印海未按约定履行还款义务。 刘印海未到庭，亦未提交书面答辩状及证据材料。 本院经审理认定事实如下：中国银行股份有限公司天府新区支行于2015年经中国银监会批准升格为分行，于2017年经中国银监会批准更名为中国银行股份有限公司成都自贸试验区分行。 2016年3月25日，被告刘印海作为借款人，与贷款人中国银行股份有限公司天府新区支行签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，基本情况如下： 一、贷款金额：360000元； 二、贷款用途：购买住房； 三、贷款期限：360个月； 四、还款方式：等额本息，按月还款，还款日为每月10日； 五、贷款利率：浮动利率，首次定价日为实际放款日，以中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%为贷款利率；每12个月为一个浮动周期；（执行年利率为4.41%） 六、罚息利率：逾期归还贷款罚息利率在合同约定的贷款利率上加收50%； 七、主要违约条款：《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》第三条第6款罚息：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。 《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件二第三条：1.借款人未按期归还贷款本息或应支付其他费用，视为借款人在本合同项下违约；2.出现违约事件，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失；依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权。第六条：2.本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地址均以此为准。 八、放款情况：2016年3月25日，中国银行自贸分行向借款人发放了360000元的贷款。 九、还款情况：2018、19年期间，被告多次出现逾期还款。截至2020年5月13日被告刘印海尚欠借款本金336876.87元（其中未到期本金332864.92元、拖欠本金4011.95元），按合同约定计算拖欠利息8622.12元、罚息285.87元。 另查明，2020年1月15日，中国银行自贸分行向刘印海邮寄发出《提前结清贷款通知书》，载明因刘印海已连续3期未按时足额偿还贷款本息，宣布于2020年1月19日前归还剩余本金、利息、罚息及为实现债权的费用和违约金。EMS快递邮单显示2020年1月16日该邮件由他人签收。 中国银行自贸分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理合同》，约定四川明之鉴律师事务所代理中国银行自贸分行与刘印海的贷借款合同纠纷案，代理费为按诉讼标的9%计收为30611元，并由四川明之鉴律师事务所开具了等额的增值税发票。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。《中国人民银行公告[2019]第15号》规定“五、……存量贷款的利率仍按原合同执行……”。 以上事实，有《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、借款借据、欠款明细单、《提前结清贷款通知书》、EMS快递单、《委托代理合同》、律师费发票、当事人当庭陈述等证据在案作证。被告未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，刘印海与中国银行自贸分行订立的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，原告中国银行自贸分行依约发放了借款，刘印海未按约定期限按时归还本息，原告有权依据合同约定宣布该笔贷款本金提前到期并有权要求被告按照合同约定偿还本息。本案中，原告向被告邮寄《提前结清贷款通知书》，但未提交证据证明被告已签收，故本院认为该笔贷款本金提前到期的时间应为起诉状副本送达被告之日即2020年3月31日。中国银行自贸分行主张并提交欠款明细表证明截止于2020年5月13日被告刘印海尚欠借款本金336876.87元，按合同约定计算拖欠利息8622.12元、罚息285.87元。原告的该项诉请金额符合双方合同约定，本院予以支持。同时原告明确贷款宣布到期后，银行系统不会做提前到期处理，之后的利息仍然按期内利息计收，罚息的计收仍然以当期逾期本金及利息为基数分段计收。本院认为，原告主张的计收方式对被告有利，本院予以支持。关于该笔贷款的利率标准，双方合同约定为以中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%为贷款利率，根据中国人民银行关于利率标准的相关规定，在案涉贷款合同对定价基准利率变动无明确规定的情形下，原告主张以2019年中国人民银行5年期贷款基准利率下浮10%为该笔贷款执行利率并无不当，本院予以确认。即该笔贷款2020年5月14日起的利息以欠款本金为基数，按照年利率4.41%的标准计算至本息清偿完毕之日止；罚息以每一个还款日拖欠本金和利息为基数，按照本笔贷款利率上浮50%即年利率6.615%的标准计算至本息清偿完毕之日止。基于公平原则，上述利息、罚息总计以年利率24%为限。 对于律师费，中国银行自贸分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，提交四川明之鉴律师事务所开具的律师费发票，证明律师费为30611元，明显高于同类案件一般收费标准，故本院对律师费酌情调整为23809元。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、刘印海于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还中国银行股份有限公司成都自贸试验区分行欠付的贷款本金336876.87元； 二、刘印海于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还中国银行股份有限公司成都自贸试验区分行贷款利息、罚息（截至2020年5月13日，利息为8622.12元、罚息为285.87元；此后的利息计算方式为：以欠款本金为基数，按照年利率4.41%的标准自2020年5月14日起按月分段计算至本息清偿完毕之日止；罚息的计算方式为：以每一个还款日逾期本金和利息为基数，按照年利率6.615%的标准分段计算至本息清偿完毕之日止）。但上述利息、罚息总计以年利率24%为限； 三、刘印海于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还中国银行股份有限公司成都自贸试验区分行律师费23809元； 四、驳回中国银行股份有限公司成都自贸试验区分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费为3431元，由中国银行股份有限公司成都自贸试验区分行负担63元，由被告刘印海负担3368元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇二〇年五月十四日 书记员  张 艳