四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2905号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：李耀辉，四川迪泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘娜，四川迪泰律师事务所律师。 被告：张毅，男，1973年2月4日出生，汉族，住四川省都江堰市。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告张毅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人刘娜到庭参加诉讼，被告张毅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。 原告新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金93676.22元；2.被告立即偿还原告全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2020年1月31日，共计利息5327.65元，罚息2363.18元，复利297.47元）；3.被告承担原告为实现债权和担保权利所产生的律师费12466.41元。以上合计114130.93元。庭审中，原告当庭变更并明确其诉讼请求为：1、判令被告立即偿还原告借款本金57936.02元及利息、罚息、复利（利息计算方式：自2019年5月4日至2020年1月31日，以当期欠付本金为基数，按约定贷款日利率0.0275%计算，合计欠付2888.59元，此后不再产生期内利息；罚息计算方式：自逾期之日即2019年6月4日至2020年1月31日，以当期欠付本金为基数，按照罚息利率年利率14.85%计算，合计欠付：2080.96，此后罚息以全部欠付本金为基数，按照罚息年利率14.85%计算至本息结清之日；复利计算方式：自逾期之日即2019年6月4日至2020年1月31日，以当期欠付利息为基数，按照罚息利率年利率14.85%计算，合计欠付：172.29元，此后罚息以全部欠付利息为基数，按照罚息利率年利率14.85%计算至本息结清之日）；2、判令被告承担原告为实现债权和担保权利所产生的律师费12466.41元 事实与理由：原告新网银行与被告张毅双方以电子数据形式签订了《个人借款额度合同》《个人额度借款支用单》，原告新网银行依约向被告张毅发放贷款后，被告张毅未按约定履行还款义务。因此原告新网银行依法向法院提起诉讼，请求判如所请。 被告张毅未到庭，亦未提交书面的答辩意见。 本院经审理查明，2017年5月4日，被告张毅与原告新网银行签订了合同编号为XW2017XJE0000004516的《个人借款额度合同》及合同编号为XW2017XJZ0000004520的《个人额度借款支用单》，并由原告新网银行出具《新网银行交易通用凭证》。基本情况如下： 一、贷款本金：158000元； 二、贷款期限：36期； 三、贷款用途：个人消费； 四、贷款利率：日利率0.0275%； 五、还款方式：等额本息，还款日为每月4日； 六、放款情况：2017年5月4日发放贷款158000元； 七、还款情况：根据原告当庭陈述及其提供的还款统计单显示，被告已经足额偿还前24期账单，从第25期账单开始出现逾期，此后未再还款。 八、逾期时间：2019年6月4月； 九、欠款情况：截至2020年1月31日，被告尚欠本金57936.02元、利息2888.59元、罚息2080.96元、复利172.29元； 十、到期情况：2020年1月18日通过EMS快递方式向被告约定送达地址邮寄《宣布提前到期通知函》方式宣布贷款提前到期，主张贷款到期日为2020年1月31日； 十一、合同主要条款：《个人借款额度合同》第7.2条约定：本合同项下贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平加收50%；第7.3.1条约定：贷款利息自贷款发放日起(含发放日)开始计算，按日计息。计算公式为：贷款利息=当前未归还本金*日利率*资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，如国家变更利率确定方式、调整方式和计息方式的，按国家有关规定执行；第7.3.2条：如您未按约定的还款日向贷款人足额偿还已到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对您未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止；第9.7条约定：贷款逾期90天以内（含90天）且借款人支付的款项不足以偿还借款人欠贷款人到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息、本金；贷款逾期90天以上且借款人支付的款项不足以偿还借款人欠贷款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：本金、实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息；第11.12条约定：您没有按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，构成违约；第11.2.3条约定：有违约事件发生时，贷款人有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求您立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务；第12.2条约定：贷款人在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，如采用亲自或委托递交的方式，则以您或您收件代理人签收之日为送达日期；如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日为送达日期；如采用短信、APP、微信公众号或电子邮件的方式，则贷款人或争议解决机构系统记录的发出信息或电子邮件的时间即为送达时间；第18条约定：本合同项下及与之有关的一切争议，双方首先应协商解决；协商不成的，双方同意将争议提交至新网银行住所地有管辖权的人民法院诉讼解决 上述事实有原被告身份信息、《个人借款额度合同》《个人额度借款支用单》《公证书》《新网银行交易通用凭证》、还款统计表、欠付明细表、宣布贷款提前到期通知函、EMS邮单及原告新网银行当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，被告张毅向原告新网银行申请贷款，双方签订了《个人借款合同》，该合同系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述合同签订后，原告新网银行按约向被告张毅发放了借款，被告张毅未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。新网银行依据双方签订的合同的约定，宣布借款提前到期，原告新网银行向被告张毅在其平台上预留的地址邮寄《宣布贷款提前到期通知函》宣告贷款提前到期，根据双方合同约定，该函件视为已送达被告张毅，故对原告新网银行于2020年1月31日宣布贷款到期的主张予以确认。 关于借款本金的诉请，根据前述查明，被告张毅于2019年6月4月逾期归还欠款，截至2020年1月31日，被告张毅尚欠原告新网银行借款本金57936.02元。故原告新网银行要求张毅归还借款本金57936.02元的主张，本院予以支持。 关于利息、罚息、复利支付的问题。本院认为，利息、罚息及复利的计算应符合双方合同约定及合同实际履行情况。本案贷款利率应依据双方合同约定的利率标准年利率9.9%（即日利率0.0275%）计算，因案涉贷款已经宣布到期，故利息计算到贷款到期日止，之后不再计收利息，故被告尚欠新网银行的利息为2888.59元；根据双方签订的系列合同约定罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，故本案中罚息年利率和复利年利率均为14.85%，故被告应当支付的罚息应以逾期未还的借款本金为基数，自逾期之日起至贷款本息还清之日止，以年利率14.85%的标准计算；应当支付的复利以逾期未还的利息为基数，自逾期之日起至贷款本息还清之日止，以年利率14.85%的标准计算。原告新网银行主张的罚息、复利计算符合案涉合同约定，本院予以支持。但为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因被告违约给新网银行造成的损失，故结合当前利率水准和司法审判实践，本院酌定每笔贷款分别计收的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 关于律师费的诉请，由于原告新网银行未举证证明该费用已实际支付，故本院对此不予支持。 被告张毅经本院依法送达后，无正当理由拒不到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告张毅于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金57936.02元； 二、被告张毅于本判决生效之日起十日内原告向四川新网银行股份有限公司支付利息2888.59元及罚息、复利（暂计算至2020年1月31日，罚息2080.96元、复利172.29元，从2020年2月1日起，罚息以贷款的未付本金为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至本金清偿之日止；复利以贷款未付利息为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至本金清偿之日止），但被告张毅贷款所归还的利息、罚息、复利总和均以年利率24%为限； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费640元，由张毅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年五月二十二日 书记员  覃月