四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2453号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：唐同乐，男，1987年8月14日出生，汉族，住河北省藁城市。 被告：杨闪，女，1986年4月23日出生，汉族，住河北省藁城市。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告杨闪、唐同乐金融借款合同纠纷一案。本院于2020年3月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加诉讼，被告杨闪并作为被告唐同乐的委托诉讼代理人以及被告杨闪的委托代理人杨彦芳到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还编号为锦程第（Ｍ201901180006Ｂ）《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金193153.97元；2.被告按照编号为锦程第（Ｍ201901180006Ｂ）《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日止；截至2019年12月16日，未支付利息为8692.99元，未支付罚息为265.29元，未支付复利137.2元，未支付违约金为106.22元，以上合计202355.67元；3.原告对抵押的财产（河北省正定县，权属证书冀（2018）正定县不动产权第XX号房屋）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：原告与二被告签订编号为最高借Ｍ201901170047Ｂ的《最高额借款合同》，在该合同项下：（1）原告与二被告签订编号为最高保Ｍ201901170047Ｂ的《最高额保证合同》，约定二被告的保证方式为连带保证责任，签订编号为最高抵Ｍ201901170047Ｂ的《最高额抵押合同》，约定以被告所有的位于河北省正定县（权属证书及编号：冀（2018）正定县不动产权第XX号）房屋一套为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续，约定抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。并按贷款合同约定的债务履行期限届满（包括依据贷款合同或抵押合同约定，原告宣布借款提前到期的情况），而被告未依约清偿债务的，原告有权随时行使抵押权。（2）原告与被告唐同乐签订编号为Ｍ201901180006Ｂ，与被告杨闪签订编号为Ｍ201901170047Ｂ的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》为具体借款合同。其中，编号为Ｍ201901180006Ｂ的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》约定，原告向被告唐同乐发放贷款20万元整，贷款期限96个月，自2019年1月17日到2027年1月22日，贷款利率执行浮动利率，合同签订时的贷款利率为18.23%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日2019年2月22日，首次还款金额为4478.99元，此后每月22日为还款日，每月还款金额为3972.33元。后原告按约向被告唐同乐发放了贷款200000元，但被告唐同乐自2019年8月22日开始出现逾期，至今未能按照合同约定偿还借款本息及相关费用。根据编号为Ｍ201901180006Ｂ《个人消费贷款合同（最高额类）》第7.2条、第7.3条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。故原告诉来法院，要求被告提前归还债务本金，并按照合同约定向原告支付利息、罚息、复利、违约金等。 被告杨闪、唐同乐辩称，对借款事实无异议，但在2019年8月22日出现逾期还款后，被告于2019年11月7日分别归还了两笔贷款合同的欠款各4460元，对该次归还金额的抵扣顺序有异议。 本院经审查认定事实如下：被告杨闪、唐同乐系夫妻关系。2019年1月11日，杨闪、唐同乐向锦程消费公司申请个人消费借款20万元，并填写了《个人消费借款申请表》。2019年1月18日，杨闪、唐同乐共同作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高借M201901170047B的《最高额借款合同》，约定：借款种类为个人消费贷款；在贷款期间自2019年1月17日起至2027年1月16日止和最高贷款限额400000元，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同；若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等；乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿“（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金”；在既有物的担保又有人的担保的情况下，乙方有权选择实现担保权的方式及顺序。 后唐同乐（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订《个人消费贷款合同（长期最高额类）》【编号：M201901180006B】，约定：贷款金额为200000元；贷款期限为96个月；贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率的基础上上浮24%，若基准利率不低于4.75％时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.9％，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，合同签订时的贷款利率为18.23%，按借款的实际天数计息；还款方式为按月等额还本付息法；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2019年1月18日，杨闪、唐同乐作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高抵Ｍ201901170047Ｂ的《最高额抵押合同》，约定：抵押担保的主债权为自2019年1月17日起至2027年1月16日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为400000元；抵押财产为位于正定县；抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 同日，杨闪、唐同乐共同作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高保M201901170047B的《最高额保证合同》，约定：被保证的主债权为自2019年1月17日起至2027年1月16日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度为400000元；本合同所称的最高额保证是指就乙方与甲方成员之间在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高额度，甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证，同时甲方其他成员在此最高额度内对甲方任一成员履行债务亦向乙方提供连带责任保证，即甲方任一成员对除自身债务以外的甲方其他成员的债务在最高额度内均提供连带责任保证担保，而不论甲方任一成员是否借款以及借款金额的多少；甲方提供的保证为连带责任保证；保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年，若本合同项下有多笔借款的，保证期间分别计算，具体借款合同约定分期还款的，分别计算每一期债权的保证期间；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方决定债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起三年；本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 2019年1月18日，锦程消费公司与唐同乐签署《贷款借据》，载明：借款人姓名唐同乐，贷款本金200000元，贷款期限96个月，还款方式等额本息；首次还款日2019年2月22日，首次还款金额4478.99元，期末还款日2027年1月22日，期末还款金额3972.33元。唐同乐在借款人签名处签名捺印。 2019年1月24日，杨闪、唐同乐与锦程消费公司就上述约定抵押房屋（位于正定县）办理了顺位抵押登记。 2019年1月25日，锦程消费公司向唐同乐发放借款200000元。唐同乐足额归还了第1期至第6期的欠款。2019年11月7日，唐同乐归还了4460元，已用于抵扣第7期（2019年8月22日）当期本金1022.79元，利息2949.54元，罚息60.06元，复利172.48元，违约金51.14元，以及第8期（2019年9月22日）当期利息61.47元，罚息23.7元，复利66.9元，违约金51.92元。此后唐同乐未再还款。根据锦程消费公司提供的账务计算明细显示：截止2020年3月17日，唐同乐该笔贷款尚欠借款本金193153.97元、利息17301.13元、罚息465.34元、复利326.4元、违约金271.66元。 以上事实，有《个人消费借款申请表》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》、《贷款借据》、《不动产登记证明》、已出账单和财务历史、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向唐同乐发放了贷款，唐同乐未按约偿还借款本息，构成违约。现锦程消费公司宣布贷款提前到期，要求唐同乐归还欠款本息的主张于法有据，本院予以支持。庭审中，锦程消费公司主张贷款到期日为2020年3月17日，不违反法律规定，本院予以确认。故利息应计算至2020年3月17日，此后利息不再计收。截止2020年3月17日，唐同乐尚欠借款本金193153.97元、利息17301.13元。杨闪应当归还上述本息。 关于唐同乐、杨闪辩称对2019年11月7日的还款抵扣顺序有异议的意见，本院认为，根据《个人消费贷款合同》第3.7条的约定，“贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除）。乙方可以根据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序。”锦程消费公司对2019年11月7日所还贷款4460元，进行抵扣的金额和顺序，有合同依据，故对杨闪的上述辩解意见不予采纳。 关于原告主张的罚息、复利，根据合同约定本案贷款罚息利率和复利利率均在贷款利率上浮50%，即27.345%。按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，即罚息计收包括两部分：1.起诉前已经到期的，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。对锦程消费公司主张的复利本院不予支持。 对于锦程消费公司主张的违约金（滞纳金），本院认为，因违约金的功能以补偿为主、惩罚为辅，锦程消费公司因唐同乐违约产生的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而锦程消费公司针对杨闪的借款已经收取了较高的利息、罚息，体现了对其损失的弥补及对唐同乐违约行为的一定惩罚，故本院对锦程消费公司主张的违约金不予支持。 关于对杨闪的诉请，因杨闪为连带责任担保人，故杨闪应对唐同乐的上述债务承担连带清偿责任，清偿的最高限额为400000元。 关于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了抵押登记，抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就抵押房产拍卖、变卖后所得价款在本案认定之债权范围内按照抵押顺位优先受偿，但锦程消费公司就上述《最高额抵押合同》（编号最高抵M201901170047B）约定的抵押房屋实现顺位优先受偿的总金额（包括本案认定优先受偿债权金额在内）不得超过400000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款之规定，判决如下： 一、被告唐同乐于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金193153.97元、利息17301.13元及罚息【罚息计算包括两部分：1.起诉前已经到期的，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日止；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止】； 二、被告杨闪就被告唐同乐的上述第一项债务向原告四川锦程消费金融有限责任公司承担连带清偿责任； 三、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告杨闪、唐同乐名下的位于位于正定县房屋享有抵押权，若唐同乐、杨闪逾期履行上述给付义务，原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就该房屋按照抵押顺位折价、变卖、拍卖所得价款在本案债权金额范围内按抵押顺位优先受偿，但锦程消费公司就《最高额抵押合同》（编号：最高抵Ｍ201901170047Ｂ）实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过400000元； 四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告唐同乐、杨闪未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2168元，由被告唐同乐、杨闪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年五月十三日 书记员  覃月