大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0214民初2172号原告：中国银行股份有限公司大连普兰店支行，住所地大连市普兰店区中心路一段61号，统一社会信用代码912102821187103580。负责人：许丽丽，系该行行长。委托诉讼代理人：牟晓琳，系辽宁莲城律师事务所律师。被告：刘祎，女，1984年1月18日出生，汉族，大连恒久物流有限公司职工，户籍地大连市经济技术开发区，现住大连市普兰店区。被告：刘作辉，男，1978年11月18日出生，汉族，无业，户籍地大连市经济技术开发区，现住大连市普兰店区。原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行诉被告刘祎、刘作辉信用卡纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人牟晓琳、被告刘祎到庭参加了诉讼。被告刘作辉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告立即清偿欠款本金68506.56元，利息48101.41元，滞纳金及费用25032.78元，合计141640.75元（暂计算至2019年12月10日），并请求判令被告按照合同约定偿还自2019年12月11日起至欠款还清之日止的利息、费用、滞纳金；2、判令二被告支付律师费用4665元；3、诉讼费由二被告承担。事实与理由2015年8月11日，被告刘祎向原告办理信用卡，2015年9月2日开始使用该信用卡，但是未按期偿还，截至2019年12月10日，欠本金17245.52元，利息22708.35元，滞纳金及手续费16191.98元，合计56145.85元。2015年10月26日，被告刘祎向原告申请中国银行信用卡专向分期业务，分期额度74000元，分期期数36期，资金用途为购车，分期手续费率为12%。2015年11月3日，原告按约定向被告支付74000元，开始建立分期计划。但被告未能按照约定还款，截至2019年12月10日，被告欠欠本金51261.04元，利息25393.06元，滞纳金8840.8元，合计85494.9元二被告系夫妻关系，被告刘祎欠款系家庭生活消费，被告刘作辉应承担共同还款责任，故原告诉至法院，请求判如所请。被告刘祎辩称：同意原告诉讼请求，但被告暂无资金偿还，希望原告能免除利息及律师费。被告刘作辉未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交了长城环球通系列信用卡申请表、账户明细、信用卡逾期欠款明细、中国银行易达钱申请表、信用卡爱家分期付款业务申请及审批表、易达钱逾期欠款明细、二被告身份证复印件、结婚证复印件、委托代理合同、发票及客户贷记回单，被告刘祎对上述证据的真实性无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审查核实案涉证据的真实性、合法性、关联性，综合分析当事人当庭陈述和诉辩、质证、代理意见，本院依法认定本案事实如下：2015年8月11日，被告刘祎在原告处填写了《长城环球通系列信用卡申请表》，该份申请表落款主卡申请人签名处由被告刘祎签名，申请人申明处注明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该份申请表附有中国银行股份有限公司信用卡领用合约，原告系乙方，被告刘祎系甲方合约对信用卡申领和使用等作出了具体约定，其中利息和收费约定如下：1、除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20天-50天。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合同约定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（（滞纳金=最低还款额-您已还款金额）×5%）。2、信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。对账单及还款约定部分内容如下：1、对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送，如甲方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向乙方查询。甲方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。2、甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。4、甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。如甲方选择最低还款额方式，则甲方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合同约定支付透支利息。5、甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函等或司法途径等方式向甲方催收欠款，甲方应赔偿给乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。6、乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。长城环球通系列信用卡收费表中载明了各项费用明细。被告刘祎于2015年9月2日开始使用该信用卡，交易描述为“普兰店市光辉商业城”、“中国石化销售有限公司”、“普兰店市颐安家居”、“青岛市海豚花艺”等等，被告于2017年6月25日最后一次还款，截至2019年12月10日，被告欠本金17245.52元，利息22708.35元，滞纳金及手续费16191.98元，合计56145.85元。被告刘祎认可该卡透支费用系用于日常生活及被告刘祎与被告刘作辉夫妻二人共同经营的“普兰店市颐安家居明辉灯饰商行”所需。2015年10月26日，被告刘祎在原告处填写《中国银行“易达钱”申请表》，申请分期额度为74000元，手续费为分期支付，本金还款为分期全额还款，分期期数36期，手续费率12%，借款用途为购车。该申请表附有《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》，合约对信用卡申领和使用等作出了具体约定，其中利息和收费17：分期易达钱的本金偿还按甲方申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费。分期付款手续费=分期付款金额×分期付款手续费率，分期付款手续费率按乙方对外公布的服务费业务价格表执行；分期付款手续费收取方式为一次性收取和分期收取，分期收取方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取，具体收取方式由双方在甲方申请时确定。如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收利息，日利率为万分之五。19：甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日应还未还的金额×5%）。逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。还款24：甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止甲方易达钱的使用及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内响应款项。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。中国银行“易达钱”费率表约定滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，透支利息为日息万分之五，按月计收复利。同日，被告刘祎在原告处填写了《信用卡爱家分期付款业务申请及审批表》，该申请表中记载的分期额度、期数、还款方式、手续费率均与易达钱申请表中内容一致，被告刘祎在申请人声明及授权中签字。该申请表中配偶声明及授权处载明：“本人声明是申请人的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的分期业务申请，同意将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任”，被告刘作辉在配偶签名处签字。另查，2015年11月3日，原告按上述约定将74000元汇入被告刘祎名下的卡号为62×××31的信用卡账户中。根据原告提供的交易明细及逾期欠款明细表显示，被告刘祎2016年11月16日开始违约，当期应还本金2055元、手续费246.6元，仅还0.55元，此后一直处于违约状态，截至2019年12月10日，被告欠本金51261.04元，利息25393.06元，滞纳金8840.8元，合计85494.9元，因本案诉讼原告与辽宁莲城律师事务所签订《委托代理合同》，并支付律师费4665元。又查，案涉欠款发生时，被告刘祎、刘作辉婚姻关系存续。本院认为，本案焦点是：1、被告刘祎应偿还原告信用卡的合理额度；2、被告刘作辉对案涉欠款是否应承担偿还责任。关于焦点1，原告与被告刘祎签订的《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行易达钱申请表》系当事人真实意思表示，内容合法，应依法确认有效。被告刘祎在使用信用卡透支消费后，未按合同履行归还借款本息的义务，系违约行为，故原告有权根据上述违约责任的约定，要求被告刘祎偿还所有未偿还款项，包括本金68506.56元，利息48101.41元，滞纳金及费用25032.78元，合计141640.75元及自2019年12月11日起至欠款还清之日止的利息、费用、滞纳金。关于焦点2，根据被告刘祎申领的长城环球通信用卡消费明细，能够体现其消费系为了日常生活消费，被告刘祎亦认可该卡的透支消费确系用于夫妻共同生活、共同生产经营所需；而易达钱信用卡的消费用途是用于买车，且被告刘作辉在《信用卡爱家分期付款业务申请及审批表》中签字确认，同意将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任，故原告主张上述欠款属于被告夫妻二人的共同债务，被告刘作辉应共同偿还信用卡欠款，本院予以支持。关于原告要求二被告承担律师费4665元的请求，因两份领用合约中均约定被告刘祎未能按时还款，应赔偿给原告造成的损失，包括但不限于律师费等，故原告该诉讼请求，具有合约依据，本院对原告此项请求予以支持。被告刘作辉经本院传票传唤，未说明理由未到庭应诉，视为其自愿放弃了当庭质证和抗辩的权利。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，参照《银行卡业务管理办法》第五条、第五十一条、第五十四条之规定，判决如下：一、被告刘祎、刘作辉于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行欠款本金17245.52元，利息22708.35元，滞纳金及手续费16191.98元，合计56145.85元（计算至2019年12月10日）及自2019年12月11日起至欠款还清之日止按原告与被告刘祎于2015年8月11日签订的《长城环球通系列信用卡》计付利息、滞纳金；二、被告刘祎、刘作辉于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行欠款51261.04元，利息25393.06元，滞纳金8840.8元，合计85494.9元。（计算至2019年12月10日）及自2019年12月11日起至欠款还清之日止按原告与被告刘祎于2015年10月26日签订的《中国银行“易达钱”申请表领用合约》计付利息、滞纳金；三、被告刘祎、刘作辉于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行律师代理费4665元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3226元（原告已预交），减半收取计1613元，由被告刘祎、刘作辉共同承担，被告刘祎、刘作辉于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审判长 吴 娜二〇二〇年五月六日书记员 陆金雪《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《银行卡业务管理办法》第五条银行卡包括信用卡和借记卡。银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（ＩＣ）卡。第五十一条发卡银行的权利：（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。（四）发卡银行对储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包可不予挂失。第五十四条持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。