广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初1023号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，营业场所广东省江门市新会区**********江会时代城，统一社会信用代码914************274。负责人：郭坚华，行长。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。被告：周颖均，男，1980年9月7日出生，汉族，住址广东省开平市**************，公民身份号码440************834。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中国银行江门新会支行”）诉被告周颖均信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日受理立案后，由审判员陈辉灿于同年4月20日适用简易程序公开开庭审理，原告中国银行江门新会支行的委托诉讼代理人徐建军到庭参加诉讼，被告周颖均经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行江门新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周颖均立即向原告中国银行江门新会支行偿还信用卡透支本息共计42078.33元（其中透支本金为32936.08元，透支利息为3706.77元，还款违约金为5435.48元，利息及还款违约金暂计至2019年9月21日,自2019年9月22日起利息及还款违约金以未还本金32936.08元为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止)；2.本案全部诉讼费用及保全费用由被告周颖均承担。事实和理由：2017年3月25日，被告周颖均经原告中国银行江门新会支行审批，成功开立中银社保主题信用卡，卡号为625**********917。被告周颖均持该信用卡（卡号为625**********917）取现或透支消费,其中透支本息暂计算至2019年9月21日，透支本金为32936.08元，透支利息为3706.77元，还款违约金为5435.48元，共计人民币为42078.33元。被告周颖均取现或透支消费后，不按期归还该信用卡透支款项，原告中国银行江门新会支行多次催告被告周颖均偿还透支款项不果，遂起诉至法院。被告周颖均经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为被告周颖均放弃答辩、质证、辩证的权利。原告中国银行江门新会支行围绕其诉请，提交了《中国银行信用卡个人申请表》[附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》]、中国银行信用卡分行客服系统截图及信用卡（卡号：625**********917）的《流水明细表》。经庭审质证、辩证，上述证据材料能互相印证，且无影响证据真实性的因素存在，故本院对原告中国银行江门新会支行提供的上述证据的真实性予以确认。根据原告中国银行江门新会支行的陈述和本院采信的证据，本院确认如下事实：2017年2月13日被告周颖均填写并签署《中国银行信用卡个人申请表》，向原告中国银行江门新会支行申请开立信用卡。被告周颖均在《中国银行信用卡个人申请表》的主卡申请人签名栏左方填注了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”的字句。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（甲方为被告周颖均，乙方为原告中国银行江门新会支行）第17点约定：“甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。”、第18点约定：“乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五。”后，原告中国银行江门新会支行向被告周颖均发放了信用卡，卡号为625**********917。被告周颖均激活该信用卡进行消费使用，于2019年3月21日开始逾期还款。截至2019年9月21日，被告周颖均使用该卡共透支本金32936.08元，并产生透支利息（含复利）3706.77元。原告中国银行江门新会支行经多次向被告周颖均催收信用卡欠款不果，遂诉至本院。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》其中第一条规定，信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。上述《通知》于2017年1月1日施行后，原、被告未重新协商确定还款违约金的收取标准及方式。庭审中，原告中国银行江门新会支行述称，本案主张的还款违约金5435.48元产生于2019年3月21日至2019年8月21日期间，因账务处理，此后不再产生还款违约金。本院认为，本案是信用卡纠纷。被告周颖均自愿向原告中国银行江门新会支行申请办理信用卡，并承诺自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的各项规则，意思表示真实，被告周颖均在使用该信用卡的过程中，应依约履行相应的合同义务。原告中国银行江门新会支行作为一个账务信息系统完备的金融机构，其信用卡业务系统依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的约定，计算截至2019年9月21日，被告周颖均使用该卡共透支本金32936.08元，并产生透支利息（含复利）3706.77元，有详细的信用卡明细交易予以证实，本院予以确认。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告周颖均没有依约履行还款义务，构成违约。原告中国银行江门新会支行主张透支利息从2019年9月22日起按照日利率万分之五计算并按月计收复利，符合法律的规定和双方的约定，本院予以支持。原告中国银行江门新会支行诉请被告周颖均偿还欠款本金32936.08和透支利息（暂计至截至2019年9月21日为3706.77元，从2019年9月22日起，透支利息按照日利率万分之五计算并按月计收复利至清偿之日止），有事实和法律依据，本院予以支持。关于还款违约金的问题。原、被告履行的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》并没有约定还款违约金这一项目。原告中国银行江门新会支行主张的违约金发生在2017年1月1日之后，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。但在该通知发布后原告中国银行江门新会支行并未与被告周颖均协议收取违约金的方式及标准，依照《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款：“当事人协商一致，可以变更合同。”的规定，因原告中国银行江门新会支行增加还款违约金收费项目（含违约金的收费标准）并未与被告周颖均达成一致协议，因此本院对原告中国银行江门新会支行主张被告周颖均支付还款违约金的请求不予支持。被告周颖均经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法作缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周颖均应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡透支本金32936.08元及透支利息（暂计至2019年9月21日为3706.77元，从2019年9月22日起透支利息以32936.08元为本金按日利率万分之五计算并按月计收复利至清偿之日止）。二、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费425.98元、财产保全费440.78元，合共866.76元（均已由原告中国银行股份有限公司江门新会支行预交），由原告中国银行股份有限公司江门新会支行负担112.76元，被告周颖均负担754元。原告中国银行股份有限公司江门新会支行多预交的一审案件受理费和财产保全费合共754元，由本院予以退回；被告周颖均应向本院补缴一审案件受理费383元和财产保全费371元，合共754元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 陈辉灿二〇二〇年四月二十九日法官助理 陈银英书 记 员 赵丽燕