山西省清徐县人民法院民事判决书（2020）晋0121民初525号原告：山西清徐农村商业银行股份有限公司徐沟支行，住所地山西省清徐县徐沟镇南大街负责人:牛俊峰，行长。委托诉讼代理人：刘树春，男，该公司员工，住清徐县王答乡王答村。被告:武承智，男，1972年9月29日出生，汉族，山西省清徐县徐沟西北坊村居民。被告:任雅利，女，1974年2月3日出生，汉族，山西省清徐县徐沟西北坊村居民。上述二被告的共同委托诉讼代理人：詹宝国，山西邦宁（清徐）律师事务所律师。被告:赵建刚，男，1969年11月6日出生，汉族，山西省清徐县徐沟镇北郜村居民。被告:王素萍，女，1969年1月26日出生，汉族，山西省清徐县徐沟镇北郜村居民。上述二被告的共同委托诉讼代理人：张继叶，山西邦宁（清徐）律师事务所律师。原告山西清徐农村商业银行股份有限公司徐沟支行（以下简称清徐农村银行徐沟支行）与被告武承智、任雅利、赵建刚、王素萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告清徐农村银行徐沟支行的委托诉讼代理人刘树春，被告武承智、任雅利的委托诉讼代理人詹宝国，被告赵建刚、王素萍的委托诉讼代理人张继叶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。清徐农村银行徐沟支行向本院提出诉讼请求：:1.判令武承智、任雅利尽快偿还借款本金180,000元，利息16,881.72元，两项合计196,881.72元，以及至还款之日按合同约定的利息及罚息。(利息截止到2020年3月21日)2.判令赵建刚、王素萍承担连带担保偿还责任。事实与理由:武承智与任雅利是夫妻关系，赵建刚与王素萍是夫妻关系。2018年11月29日,武承智、任雅利以续贷向原告借款180,000元，赵建刚、王素萍自愿承担连带担保偿还责任。由此，双方签订了“借款借据、贷款合同、保证担保合同”，约定借款期限10个月，月利率9.35‰，按月结息，逾期加罚比例50%，挤占挪用加罚比例100%。合同签订后，原告依约向武承智、任雅利发放了这笔贷款。结果自武承智、任雅利借走后，截止到2020年3月21日尚欠本金180,000元，利息16,881.72元，两项合计196,881.72元。经原告多次催要未果，无奈起诉至法院。因武承智、任雅利为夫妻关系，赵建刚、王素萍为夫妻关系，贷款时均都承诺愿用共同财产归还贷款本息，并承担法律责任，同时也是在夫妻关系存续期间的共同债务。故请求人民法院依法判令:武承智、任雅利尽快偿还原告借款本息196,881.72元，以及至还款之日按合同约定的利息及罚息，赵建刚、王素萍承担连带担保偿还责任。武承智、任雅利辩称，武承智与任雅利系夫妻关系，但二人并没有使用该笔贷款，实际用款人是赵建刚、王素萍，原告对此也是知晓的，不应承担还款责任，关于罚息因原告不是行政机关，没有行政处罚权，所以不应当计算罚息，即使逾期也应当按照正常利息计算，原告贷款合同等都是预先打印的格式条款，没有对武承智、任雅利作出提示、特别说明，未将相关条款含义、概念以及应承担的法律后果作出详细明确的说明，对武承智与任雅利不产生法律效力。应驳回原告的诉讼请求。赵建刚、王素萍辩称，同意武承智、任雅利的辩解意见，赵建刚、王素萍是实际用款人，同意偿还本金和利息，不同意支付罚息。本院经审理认定事实如下：2018年11月29日，清徐农村银行徐沟支行与武承智签订了贷款合同、与赵建刚签订了保证合同。贷款合同中约定贷款的金额为180,000元，贷款用途为续贷，贷款期限从2018年11月23日起至2019年9月22日止，担保方式为保证。保证合同中约定为了确保武承智与清徐农村银行徐沟支行于2018年11月29日签订的贷款合同项下的义务得到切实履行，保障清徐农村银行徐沟支行债权的实现，愿意向清徐农村银行徐沟支行提供保证担保；担保的主债权为壹拾捌万元整；保证方式为连带责任保证；担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费等，担保期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年。武承智的妻子任雅利向清徐农村银行徐沟支行出具了财产共有人同意借款意见书，意见书的主要内容为：作为借款人武承智的财产共有人，同意借款180,000元，承诺与借款人共同承担该笔债务，保证在取得借款后，按时足额偿还借款本金及利息，若相应的借款本金及利息无法按时足额偿还，愿用夫妻双方共有财产清偿所欠全部借款本金及利息。赵建刚的妻子王素萍也出具了财产共有人同意担保意见书，意见书的主要内容为同意用与赵建刚的共有的家庭财产提供担保，借款人不履行债务时，同意用处置共有财产所得清偿担保合同约定的担保范围内的债务。上述合同签订后，清徐农村银行徐沟支行按约定向武承智发放了贷款，双方签订了借款借据，借据中约定借款金额为壹拾捌万元整，月利率为9.35‰，结息方式为按月结息，借款日期为2018年11月29日，到期日期为2019年9月22日。借款后武承智偿还利息14,955.03元，截止2019年3月21日，尚欠本金180,000元，利息16,881.72元。本院认为，清徐农村银行徐沟支行与武承智签订的贷款合同、与赵建刚签订的保证合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律的规定，均系有效合同，双方应按合同约定全面履行义务。武承智未按约定偿还借款本金及利息，违反了合同的约定，因此，清徐农村银行徐沟支行要求武承智偿还借款本金及利息的诉讼请求，应予支持。武承智的妻子任雅利同意贷款并承诺与武承智共同承担该笔债务，愿用夫妻共同财产清偿所欠全部借款本金及利息，因此，清徐农村银行徐沟支行要求任雅利共同偿还借款本金及利息的诉讼请求，应予以支持。对于武承智、任雅利辩称的其不是实际用款人的意见，清徐农村银行徐沟支行提供了贷款合同、借款借据、影像资料，同意借款意见书，取款凭条，形成了完整的证据链，能够证实清徐农村银行徐沟支行的主张，而武承智、任雅利并没有提供任何证据证实其辩解，对其辩其不予采纳。对武承智、任雅利辩解的不应支付罚息的意见，合同法规定借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，双方签订的贷款合同中约定了逾期还款的罚息利率，清徐农村银行徐沟支行主张罚息符合法律规定和合同约定，对武承智、任雅利的辩解不予采纳。对于武承智、任雅利辩解的格式条款问题，涉案贷款合同虽然是清徐农村银行徐沟支行提供的，但武承智、任雅利作为一个完全民事行为能力人，在其向清徐农村银行徐沟支行申请贷款时，其对利息，期限等的约定应是知晓的，贷款合同是双方协商的结果，并不属于格式条款，故对其辩解不予采纳。我国担保法规定当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。赵建刚自愿为武承智提供连带责任担保，王素萍作为赵建刚的妻子做出承诺，愿与赵建刚用共有的家庭财产提供担保，借款到期后，武承智没有履行还款义务，现清徐农村银行徐沟支行要求赵建刚、王素萍承担连带偿还责任，符合法律规定，予以支持。综上所述，武承智、任雅利未按约偿还清徐农村银行徐沟支行借款180,000元、利息16,881.72元，赵建刚、王素萍也未履行担保责任，系违约行为，对清徐农村银行徐沟支行的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、由武承智、任雅利于本判决生效后十五日内偿还山西清徐农村商业银行股份有限公司徐沟支行借款本金180,000元、利息16,881.72元，共计196,881.72元及2019年3月22日至本判决确定偿还之日止的利息。二、赵建刚、王素萍对上述借款本金及利息承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2119元，由武承智、任雅利、赵建刚、王素萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 张艳芳 二〇二〇年五月十三日书记员 王 欣