河南省浚县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0621民初274号原告：中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司，住所地：河南省鹤壁市淇滨区兴鹤大街北段。负责人：郭波，该公司经理。委托诉讼代理人：何永康，男，1989年7月11日出生，汉族，户口所在地甘肃省兰州市城关区，系该公司员工。被告：胡永铃，女，1981年5月5日出生，汉族，住浚县。被告：田国，男，1977年8月24日出生，汉族，住浚县。原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司（以下简称“人民财险鹤壁市分公司”）与被告胡永铃、田国追偿权纠纷一案，本院于2020年1月21日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月19日公开开庭进行了审理。原告人民财险鹤壁市分公司委托诉讼代理人何永康到庭参加诉讼。被告胡永铃、田国经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险鹤壁市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求被告偿还原告代偿款21914.45元、支付逾期应缴保费13269.75元，被告以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一自2019年4月27日起至实际给付之日止的违约金（至起诉之日共249天为8760.87元），共计43945.07元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年2月5日，被告胡永铃在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行办理“小额信用”贷款30000元，贷款到期日为2021年2月5日，期限3年，还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，保单编号：PBBR201841060000000031。2019年4月27日起被告已累计人民币21914.45元贷款逾期未还，原告依保单约定代被告向银行偿还了借款，现根据中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的“代偿债务与权益转让确认书”，上述贷款已全部还清，该债权已转移至原告名下，另根据“个人信用贷款保证保险”约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项21914.45元外，还应向原告支付所欠保费13269.75元以及违约金，根据被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行《个人贷款合同》第十一条、第十二条、第十三条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现原告根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定依法提起诉讼。被告胡永铃、田国未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.个人信用贷款保证保险投保单；2.个人信用贷款保证保险保险单；3.胡永铃保费缴存清单；4.代偿债务与权益转让确认书；5.光大银行贷款借据；6.个人贷款合同；7.补充信息；8.胡永铃、田国户口本。被告未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经审查本院认为，原告提供的证据客观、真实，本院予以确认并在卷佐证。被告胡永铃、田国未提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月17日，原告与被告胡永铃双方签订《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：原告承担保险责任，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，投保人胡永铃，保险费分36期支付，每月为530.79元，保险费总额为19108.44元，赔偿等待期80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。签订合同后，被告胡永铃共支付保险费5838.69元。2018年2月5日，被告胡永铃作为借款人，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行作为贷款人，双方签订了《个人贷款合同》，约定：本合同项下贷款用途为生产生活所需，贷款金额为30000元，借款期限36个月，自2018年2月5日至2021年2月5日。贷款年利率按照中国人民银行同期基准利率4.75％上浮40％，首期执行贷款年利率为6.65％。借款人按等额还本付息还款方式偿还贷款本息，分36期偿还。2018年2月5日中国光大银行郑州淮河路支行向被告胡永铃发放贷款30000元。因被告胡永铃没有按照《个人贷款合同》的约定向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行履行还款义务，原告于2019年4月27日为被告胡永铃向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行代偿本金及利息共计21914.45元。查明：被告胡永铃与被告田国为夫妻关系。本院认为，被告胡永铃与原告人民财险鹤壁市分公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人均应按照合同的约定全面履行各自的合同义务。被告胡永铃向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款30000元，未按约定还本付息，原告人保财险鹤壁市分公司根据保险合同约定为被告胡永铃代偿本息21914.45元，依法取得追偿的权利。故原告主张被告胡永铃偿还代偿款21914.45元，具有事实和法律依据，本院予以支持。《中华人民共和国保险法》第三十条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案关于逾期应缴保险费的认定，因《保险合同》对“未付保费”约定不明，根据签订保险合同全部条款内容的理解，结合合同实际履行情况，“未付保费”应理解为投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间未支付的应缴保险费。被告胡永铃在保险期间的实缴保费总额为5838.69元，自2018年2月5日计算至2019年4月27日的未缴保费为2070.08元（530.79元÷30天×447天-5838.69元）。被告胡永铃应依法支付原告。原告的超额诉求，于法无据，本院不予支持。关于违约金的认定，原告与被告胡永铃签订的《个人信用贷款保证保险保险单》约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。原告请求违约金以代偿款及逾期保费为基数，自代偿之日起按每日千分之一计算。本院认为，原告的该请求不符合合同约定，且违约金的约定过高，应以代偿款21914.45元为基数，以年利率24%计算为宜。原告的超额诉求，于法无据，本院不予支持。关于被告田国应否与被告胡永铃共同承担还款责任的认定。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：夫妻存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，应予以支持。本案中，被告胡永铃与被告田国为夫妻关系，被告胡永铃的借款用途为生产生活所需，故对于被告胡永铃的该笔借款应视为其与被告田国的共同债务，二人应共同偿还。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡永铃、田国于判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司保险代偿款21914.45元，并以代偿款21914.45元为基数，自2019年4月27日起，按年利率24％计算至实际清偿之日止支付违约金；二、被告胡永铃、田国于判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司保险费2070.08元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费899元，由原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司负担408元，被告胡永铃负担491元。被告负担部分暂由原告垫付，待执行时一并执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判长  宋学军审判员  刘希普审判员  姜素娟二〇二〇年五月二十六日书记员  韦俨真