甘肃省张掖市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘07民终452号 上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司。住所：张掖市甘州区丹霞东路怡水园居住组团S-2商铺1-4层。统一社会信用代码：91620700794874112P。 负责人：曹某，该公司总经理。 委托诉讼代理人：赵某，该公司营运部经理。 被上诉人（原审原告）：张掖农村商业银行股份有限公司。住所：张掖市甘州区西街212号。统一社会信用代码：91620700745895072T。 法定代表人：杨某1，该行董事长。 委托诉讼代理人：石某，该行大满支行客户经理。 委托诉讼代理人：万某，甘肃锦舒律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：杨某2，女，1965年6月2日出生，汉族，农民，甘肃省张掖市人，住甘州。公民身份号码：×××。 被上诉人（原审被告）：祁某，男，1970年7月16日出生，汉族，农民，甘肃省张掖市人，住甘州。公民身份号码：×××。 被上诉人（原审被告）：马某，男，1968年11月3日出生，汉族，农民，甘肃省张掖市人，住甘州。公民身份号码：×××。 上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司（以下简称：太平洋人保张掖公司）因与被上诉人张掖农村商业银行股份有限公司（以下简称：张掖农商银行）、杨某2、祁某、马某保险合同纠纷一案，不服甘肃省张掖市甘州区人民法院(2019)甘0702民初9747号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月22日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人太平洋人保张掖公司委托诉讼代理人赵某，被上诉人张掖农商银行委托诉讼代理人石某、万某，被上诉人杨某2、祁某到庭参加了诉讼，被上诉人马某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 太平洋人保张掖公司上诉请求：1、撤销（2019）甘0702民初9747号民事判决，依法驳回被上诉人一审诉讼请求；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、一审认定事实错误。首先，投保人投保的《安贷宝意外伤害保险（B款）》的保险责任并不包括突发疾病身故保险金的责任，一审法院认定被保险人符合突发急性病的特征，不符合事实，也超出了保险合同约定的保险责任范围。其次，2018年1月4日签订的《保险代理补充协议》对2017年11月3日签订的《安贷宝意外伤害保险（B款）》不产生法律效力，内容是违反《保险法》第十八条第四款规定，且保险公司已经在期限内及时进行了理赔并出具理赔决定书，故不应承担利息。二、一审法院适用法律错误，判决上诉人赔付被上诉人保险金39848.25元于法无据。首先，被保险人是因疾病身故，并非在保险期限内遭受了意外伤害而死亡，不属于保险事故，故上诉人不承担保险责任。其次，保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额为39000元，一审判决超出保险金额，没有法律依据。 张掖农商银行辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确。理由如下：1、上诉人与借款人形成保险合同关系时，向借款人仅提供保单，既没有送达保险条款，也没有对保险条款进行明确的解释，故保险条款对被保险人不发生任何效力；2、2017年1月5日，上诉人与被上诉人签订保险代理补充协议，约定在协议期间形成的借款人意外险，借款人因任何原因死亡，上诉人应当承担相应的责任。该补充协议是对协议期间签订的保单的附加险，适用在协议有效期内签订的所有保单，本案借款人在保险期间内因疾病死亡，上诉人应当赔付保险金；3、补充协议第六条约定，上诉人应当自报案之日起三个月进行理赔，在期限内未理赔的从次日起承担贷款利息，一审法院认定自上诉人出具拒赔书后贷款利息由上诉人承担，符合双方的协议约定。 杨某2辩称：祁荣在借款时向上诉人投保，上诉人应当承担保险责任。 祁某辩称：保险公司收取了保险费就应当承担保险责任。 马某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 张掖农商银行向一审法院起诉请求：1、被告太平洋人保张掖公司赔付原告贷款本金39000元，承担利息7094.02元（至2019年11月4日），并利随本清；2、被告杨某2对太平洋人保张掖公司赔付的剩余部分承担清偿责任，被告祁某、马某对太平洋人保张掖公司赔付的剩余部分承担连带保证责任。 一审法院认定事实：被告杨某2与祁荣系夫妻关系。2017年11月3日，原告与祁荣、被告祁某、马某签订个人借款/保证担保合同一份，约定祁荣向原告借款39000元，借款期限为12个月，年利率8.7%，按季结息，到期还本；被告祁某、马某为该笔借款提供连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起二年。同日，祁荣在被告太平洋人保张掖公司购买安贷宝意外伤害保险，约定该保险意外伤害及伤残保险金、突发疾病身故保险金均为39000元，保险期间为2017年11月4日起至2018年11月2日，保险第一受益人为张掖农商银行。合同订立后，原告按约向祁荣发放借款39000元，祁荣并交纳保险费117元。2018年8月24日，祁荣因疾病在甘州区人民医院住院治疗，诊断为“黄疸病、肝功能异常、胆囊肿物、胆囊恶性肿瘤等”，后于同年9月30日死亡，致使该笔借款未能偿还。祁荣身亡后，原告曾向被告太平洋人保张掖公司申请理赔，但该保险公司于同年11月14日出具理赔决定通知书，书面答复不予理赔。原告后向被告杨某2、祁某、马某催收未果，遂提起诉讼。 另查明，2018年1月4日，原告张掖农商银行与中国太平洋人寿保险股份有限公司甘肃分公司签订保险代理补充协议一份，约定：太平洋人保公司代理张掖农商银行的保险产品为安贷宝意外伤害保险C款，保险期限为一年，贷款期限为两年的按贷款期限交费；在协议期间，借款人因意外伤害死亡、疾病死亡、因他人违法犯罪行为导致死亡、非正常死亡（自杀除外），保险公司承担相应的赔偿责任；保险理赔时限自报案之日起3个月内进行理赔，在期限内未理赔的，保险公司从保险事故发生之日起按借款合同约定承担逾期贷款利息；并对保费交费方式、收费标准等事宜进行了约定。 一审法院认为：原告与祁荣、被告祁某、马某之间签订的个人借款合同系双方当事人的真实意思表示，属有效合同，双方之间形成借款合同关系，当事人应按合同的约定履行各自的义务。祁荣在被告太平洋人保张掖公司投保安贷宝意外伤害保险，双方之间形成保险合同关系。祁荣作为该笔借款的借款人，应按约定履行合同义务，被告杨某2作为祁荣之妻，在办理该笔借款时，向原告出具了由其签名的书面承诺书，对该笔借款是知悉的，应属夫妻共同债务，因祁荣身亡，其应对该笔夫妻共同债务承担偿还借款及利息的义务。被告祁某、马某系该笔借款的连带责任保证人，原告在保证期间内要求其承担保证责任，二被告应对该笔借款及利息承担连带保证责任。本案中，借款合同和保险合同二种法律关系竟合。根据祁荣与被告太平洋人保张掖公司签订的保险合同的约定，原告系该保险合同的第一受益人，故在二种法律关系并存的情况下，被告太平洋人保张掖公司应按合同约定先行向原告支付保险金，保险金赔付后，原告仍不能实现的债权，再由被告杨某2承担清偿责任，被告祁某、马某承担连带保证清偿责任。 被告太平洋人保张掖公司辩解祁荣的死亡并非突发疾病身故，而是其自身慢性疾病病发医治无效导致身亡，拒绝赔付。首先，根据保险条款的说明，突发性疾病是被保险人在保险合同生效前未曾接受诊疗的，本保险期间内突然发生的不及时救治将危及生命的急性疾病，本案中被保险人--借款人祁荣，在与保险公司订立保险合同时，作为保险公司对投保人的健康状况有必要的审查义务，而其同意与投保人签订保险合同，应视为其身体健康，而其病发突然，在经医院抢救诊断为多种疾病治疗无效后身亡，符合突发病的特征；其次，根据保险条款释义的解释，祁荣的突发疾病及其所诊断病情，不属其所规定的不在定义范围三种疾病（精神病、遗传性疾病或移植器官或化学污染）情形之中；第三，根据原告与太平洋人保甘肃分公司所签订的保险代理补充协议中的在双方协议期间，借款人因意外伤害死亡、疾病死亡等，保险公司应承担赔偿责任的约定，只要借款人除协议约定的免除责任的情形之外的死亡，保险公司应承担赔偿责任，而祁荣的死亡并非自杀。故，被告保险公司所称的辩解理由，本院不予采信。保险公司应按保险合同的约定向原告（第一受益人）赔付突发疾病身故保险金。根据保险合同的约定，突发疾病身故保险金额为39000元，现借款人（投保人）祁荣突发疾病身亡，被告太平洋人保张掖公司应向原告（第一受益人）赔付保险金39000元。同时，双方在补充协议中明确约定，保险公司在期限内未理赔的，从保险事故发生之日起按借款合同约定承担逾期贷款利息。因中国太平洋人寿保险股份有限公司甘肃分公司与被告太平洋人保张掖公司系上下级、领导与被领导关系，对上级公司作出的决定或签署的协议，其作为下级应当予以执行。被告公司未能根据补充协议的约定履行赔付义务，并书面告知受益人拒绝赔付，其行为已违反协议的约定，其应对自保险事故发生至其书面答复期间的逾期贷款利息承担赔付责任。对被告太平洋人保张掖公司向原告赔付保险金及承担相应逾期利息后，尚未能清偿的原告借款利息，应由被告杨某2承担清偿责任，被告祁某、马某承担连带保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司支付原告张掖农村商业银行股份有限公司保险金39000元，承担理赔期间逾期利息（年利率8.7%，逾期上浮50%即为13.05%，自2018年9月30日至同年11月30日）848.25元，合计39848.25元，限于本判决生效后三十日内偿付；二、被告杨某2偿还原告张掖农村商业银行股份有限公司借款利息6245.77元（止2019年11月4日），限于本判决生效后三十日偿还，并利随本清；三、被告祁某、马某对上述借款利息承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。案件受理费952元，减半收取476元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司负担400元，被告杨某2负担76元。原告已交纳，由各被告直接给付原告，一审法院退还原告案件受理费476元。 二审中，双方当事人均未提交新证据。二审另查明，2017年11月4日投保人祁荣在被告太平洋人保张掖公司购买安贷宝意外伤害保险（B款），双方约定的保险责任为被保险人因遭受意外伤害导致的身故及伤残，由保险人承担保险责任。保险责任中并不包含被保险人突发疾病导致的身故。2017年1月5日，原告张掖农商银行与中国太平洋人寿保险股份有限公司甘肃分公司签订保险代理补充协议一份，约定：太平洋人保公司代理张掖农商银行的保险产品为借款人意外伤害保险（安贷宝），并约定借款人因任何原因死亡（因违法犯罪行为和自杀的死亡除外），保险公司承担相应的赔偿责任；保险理赔时限自报案之日起3个月内进行理赔（特殊原因除外），在期限内未理赔的，保险公司从次日起承担贷款利息。其他事实与一审查明认定的事实一致，本院予以确认。 本院认为，关于被保险人祁荣的死亡是否属于保险理赔范围的问题。投保人祁荣向上诉人购买的是《安贷宝意外伤害保险（B款）》，保险人对被保险人遭受的意外伤害导致的身故或残疾承担保险责任。本案中，被保险人祁荣系黄疸病、肝功能异常、胆囊肿物、胆囊恶性肿瘤等导致死亡，并非意外伤害导致死亡，按保险合同的约定，上诉人不应承担保险责任。但中国太平洋人寿保险股份有限公司甘肃分公司于2017年1月5日与被上诉人张掖农商银行签订的《保险代理补充协议》中，对张掖农商银行代理的借款人意外伤害保险（安贷宝）的保险责任范围进行了扩大，其中包含了因疾病导致的死亡，保险人应承担保险责任的内容。被上诉人张掖农商银行亦是按照补充协议约定的保险责任范围向投保人介绍和解释保险条款，现被保险人祁荣确系因疾病死亡。故上诉人认为不应承担保险责任的上诉理由不能成立，本院不予支持。 关于保险人是否承担逾期利息的问题。虽然保险人承担赔偿或者给付保险金责任应以保险金额为限，但依据《保险代理补充协议》第六条约定，保险理赔时限自报案之日起3个月内进行理赔，在期限内未理赔的，从次日起承担贷款利息。现上诉人应承担保险责任，而未在承诺的期限内履行赔付义务，其拒赔行为违反协议约定，故上诉人认为一审判决上诉人承担理赔期间逾期利息错误的上诉理由不能成立，本院不予支持。 综上，上诉人太平洋人保张掖公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决部分事实认定错误，但综合全案证据，判决结果正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款（一）项、《最高人民法院关于适用的解释》第三百三十四条规定，缺席判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费952元，由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 宋 睿 审判员 李永春 审判员 胡宏睿 二〇二〇年五月二十一日 书记员 张孜瑾 附:本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判。 （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 《最高人民法院关于适用的解释》 第三百三十四条原判决、裁定认定事实或者适用法律有瑕疵，但判决结果正确的，第二审人民法院可以在判决、裁定中纠正瑕疵后，依照民事诉讼法第一百七十条第一款（一）项规定予以维持。