成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初2155号 原告：兴业消费金融股份公司，住所福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层。 法定代表人：郑海清，董事长。 委托诉讼代理人：刘鑫，四川崛兴律师事务所律师。 被告：古崇英，男，1971年4月17日出生，汉族，住所四川省攀枝花市东区。 被告：彭玉梅，女，1974年5月24日出生，汉族，住所四川省攀枝花市东区。 兴业消费金融股份公司（以下简称兴业消费金融公司）与古崇英、彭玉梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。兴业消费金融公司的委托诉讼代理人刘鑫，古崇英、彭玉梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业消费金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令古崇英、彭玉梅归还借款本金77353.53元及支付截至2019年8月14日的利息、罚息、手续费、违约金合计19074元，2019年8月15日起的利息、罚息、违约金、费用按约定计算；2.判令古崇英、彭玉梅支付律师费1000元。事实和理由：2018年9月13日，兴业消费金融公司与古崇英签订贷款合同，约定由兴业消费金融公司向古崇英贷款80000元，贷款期限为24个月。借款合同签订后，兴业消费金融公司依约发放了贷款，古崇英逾期还本付息，截至2019年8月14日未还本金77353.53元,利息、罚息、手续费、违约金合计19074元。古崇英与彭玉梅系夫妻，对上述债务应当承担连带责任。故诉请依法判决。 古崇英辩称，2013年下岗，无意中认识了案外人蒲小安，经其介绍认识了自称是玖兴环保科技有限公司的李某，李某称可以帮助办理多家金融机构贷款，所有手续由李某完善，古崇英只负责签字，并用古崇英的身份证办理，申请贷款银行，发放贷款用的储蓄卡，要求密码设为123123和成都地区的手机号，办好后交李某，李某随后帮古崇英办理了工作证明、离职证明、公积金证明，并按李某提供的单位工作名称、地址、电话、同事、朋友、亲属等填写贷款申请表；事后，询问李某，古崇英本人在攀枝花，并未在成都工作，会不会出事，李某回答，不会的，这个钱你尽管花，不用还的。从2018年至2019年期间，李某共为古崇英办理了中国农业银行信用卡和信用卡卡贷（70000元）、平安银行（金额不详）、兴业银行（80000元）三家银行的贷款，上述三家银行的银行卡均在李某手里，电话卡也由李某保管。案涉兴业银行80000元借款，实际仅收到李某支付的15000元；为了要回剩余贷款和还银行所需的卡和电话卡，多次联系李某，李某都以各种理由推脱和不接电话，目前已无法联系李某。在填写《家庭消费贷贷款申请表》时，客户经理代码、客户经理签名均为空白；兴业消费金融公司在审查申请人贷款资格时不严谨，李某提供的资料完全不真实，却通过了审核，造成双方损失，应当承担相应责任；兴业消费金融公司聘请的律师为其提供服务，该律师费应由兴业消费金融公司自行承担。 彭玉梅辩称：2017年9月11日，彭玉梅与古崇英离婚，古崇英的所有债权债务都与其无关。 兴业消费金融公司围绕诉讼请求，依法向本院提交了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》、放款流水、还款明细表、逾期还款明细截图、律师代理合同、律师费转账凭证、律师费发票等证据。彭玉梅向本院提交了离婚登记审查处理表。经审查上述证据真实、合法且与本案存在关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、古崇英与彭玉梅原系夫妻，于2017年9月11日登记离婚。 二、2018年9月13日，古崇英向兴业消费金融公司申请贷款，填写了《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》（以下简称《贷款申请表》），并手书“贵公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉，并充分理解，并愿意接受各条款约束”。《贷款申请表》载明贷款金额100000元，贷款期限24个月。《贷款申请表》所附《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》主要内容约定：1.贷款支取申请核准后，兴业消费金融公司将贷款对应款项划转至申请人在合同中指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日起算；贷款发放、还款计划及本息费用偿还情况以兴业消费金融公司系统记载为准。2.合同利率为贷款核准书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除合同另有约定外，在贷款期限内不做任何调整。利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人须按照合同规定按时偿付。3.贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，贷款利率以贷款核准确认书为准。4.申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日至申请人实际偿还之日止以实际天数计算的利息；同时，应按照逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元。5.申请人应按照合同约定按期偿还贷款本金、利息（手续费）及费用，贷款期限届满时应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用（如有）。6.采取等额本息的方式还款的，申请人应于每个还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息。7.申请人发生本合同项下的违约时，兴业消费金融公司有权依据本合同规定要求申请人承担支付罚息……还有权选择采取包括但不限于下述措施……（1）随时宣布本合同项下的全部或者部分债务立即到期，要求申请人立即清偿；（2）每发生一项违约行为，申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金；（5）要求申请人偿还债务并承担兴业消费金融公司为实现债权和担保权益而实际产生的费用（包括但不限于诉讼/律师费……）。 兴业消费金融公司审核后，核准了古崇英的贷款申请，并制作《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》（以下简称《贷款核准确认书》），确认借款金额 为80000元，指定还款日每月15日、贷款期限为24个月、月利率1.8%、还款方式为等额本息，放款账户及还款账户为62×××17。兴业消费金融公司、古崇英分别在《贷款核准确认书》确认及签署栏处加盖印章、签名捺印。 三、2018年9月14日，兴业消费金融公司向古崇英在兴业银行开户的银行卡（卡号43×××67）发放了贷款80000元。案涉借款仅归还了一期借款本息，截至2020年2月21日，未归还本金77353.53元、欠付利息16106.45元，兴业消费金融公司已收取罚息216.22元、复利0元、违约金0元，合计216.22元。 本院认为，民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺，不得实施欺诈手段。本案中，根据古崇英关于办理案涉借款过程的自述，其为获得银行审批贷款与他人合谋出具虚假材料，存在欺诈行为，现有证据不能证明兴业消费金融公司在案涉贷款的审批、发放过程中具有过错，古崇英不得以其不诚信行为否定其所实施民事行为的效力，进而否定其与兴业消费金融公司之间贷款合同的效力，否则将严重损害无过错方兴业消费金融公司的权益。鉴于，古崇英为借款而填写的《贷款申请表》及兴业消费金融公司审核通过的《贷款核准确认书》内容均不违反法律、行政法规效力性强制性规定，合法有效。兴业消费金融公司向《贷款核准确认书》约定的账户发放了贷款，履行了放款义务。至于放款账户涉及银行卡由谁持有使用，以及古崇英是否受到他人欺骗导致未能全额使用案涉借款，不属于兴业消费金融公司监管范围，古崇英不得以此为由拒绝归还借款。古崇英未按约归还贷款本息则构成违约，应承担相应的违约责任。根据审理查明的事实，截至2020年2月21日剩余贷款本金77353.53元，故兴业消费金融公司要求古崇英归还本金77353.53元的诉请，本院予以支持。关于利息，截至2020年2月21日，古崇英欠付利息16106.45元，兴业消费金融公司已收取罚息216.22元。审理中，兴业消费金融公司主张将已收取的罚息用于抵扣欠付利息，符合法律规定且经本院核算无误，故兴业消费金融公司要求古崇英偿还截至2020年2月21日前的剩余利 息15890.23元的诉请，本院予以支持。兴业金融消费公司主张古崇英支付利息、罚息、违约金，自2020年2月22日起，以未归还本金本金77353.53元为基数，合并按照年利率24%计算的诉请，本院予以支持。关于兴业消费金融公司要求古崇英支付实现债权的律师费1000元，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。因无证据表明案涉借款债务发生在古崇英、彭玉梅夫妻关系存续期间，故对兴业消费金融公司要求彭玉梅对前述认定范围内的本金、利息、罚息、违约金、律师费承担共同偿还责任的诉请，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、古崇英于本判决生效之日起十日内归还兴业消费金融股份公司借款本金77353.53元。 二、古崇英于本判决生效之日起十日内支付兴业消费金融股份公司支付截至2020年2月21日前的利息15890.23元，并继续支付此后的利息、罚息、违约金，其计算方式为：以本金77353.53元为基数，合并按年利率24%从2020年2月22日起计付至本金还清之日。 三、古崇英于本判决生效之日起十日内支付兴业消费金融股份公司实现债权的律师费1000元。 四、驳回兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2211元，减半收取计1105.50元，由古崇英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  苏小应 二〇二〇年五月十四日 书记员  王 坤