湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初1341号 原告：怀化市中小企业融资担保有限公司。 法定代表人：蒋瑞初，董事长。 委托诉讼代理人：曾奇才（特别授权），湖南宏峰律师事务所律师。 被告：冉文生，男，1969年08月24日出生，汉族。 被告：怀化市长安汽车销售有限公司。 法定代表人：冉文生。 被告：怀化市华旭汽车销售服务有限公司。 法定代表人：蒲玉华。 被告：重庆福川汽车销售服务有限公司。 法定代表人：冉文生。 被告：蒲玉华，女，1970年09月24日出生，汉族。 原告怀化市中小企业融资担保有限公司（以下简称中小企业担保公司）诉被告冉文生、怀化市长安汽车销售有限公司（以下简称长安公司）、怀化市华旭汽车销售服务有限公司（以下简称华旭公司）、重庆福川汽车销售服务有限公司（以下简称福川公司）、蒲玉华追偿权纠纷一案，本院于2020年4月3日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中小企业担保公司的委托诉讼代理人曾奇才到庭参加诉讼，被告冉文生、长安公司、华旭公司、福川公司、蒲玉华均经本院传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告怀化市中小企业融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告冉文生立即偿还贷款本金150万元及逾期利息6013.2元，并自2020年4月3日起至贷款还清之日止按年利率24%承担违约金；2、判令被告长安公司、华旭公司、福川公司、蒲玉华对上述还款义务承担连带清偿责任；3、判令原告对拍卖、变卖被告位于怀化市湖天开发区锦溪南路岳麓欧城26栋2-606室（房屋所有权证号：715034598、715034598G）抵押物的价款优先受偿；四、案件受理费由被告负担。庭审过程中，原告将第一项诉讼请求中的利息金额明确为“计算至2020年4月13日止为14626.74元，逾期利息的起算点变更自2020年4月24日起算。”事实与理由：2019年7月25日，被告冉文生与中国银行怀化分行签订了《个人贷款合同》（合同编号为：2019年怀中银个借字0725001号），借款金额150万元，借款期限12个月。同时受冉文生的委托，原告就上述贷款提供保证责任，并与中国银行怀化分行签订了《保证合同》（合同编号：2019年怀中银个保字0725-1号）。为了明确原告与冉文生委托担保的权利义务关系，双方于2019年7月19日签订了《委托担保合同》【合同编号：［2019］怀担保委担字第［008］号】。被告长安公司、华旭公司、福川公司、蒲玉华自愿为原告的上述保证提供最高额保证反担保，原告与上述被告于2019年7月19日分别签订《最高额保证反担保合同》【合同编号为：［2019］怀担保最高反保字第［008］号】，被告冉文生、蒲玉华自愿将其名下位于怀化市湖天开发区锦溪南路岳麓欧城26栋2-606室（房屋所有权证号：715034598、715034598G）的房产抵押给原告作为反担保，并办理了抵押登记。以上合同已全部生效。在贷款期间，被告冉文生已发生逾期付息的情形，已严重违反《个人贷款合同》的约定。中国银行怀化分行于2020年4月1日向被告冉文生送达了《贷款催收通知书》，并于2020年4月3日向原告送达了《履行担保责任通知书》，要求原告履行代偿150万元本金和6013.02元逾期利息的担保责任。被告冉文生的行为已严重违约，根据《委托担保合同》约定，原告有权对被告冉文生行使追偿权。故诉于法院，望判如所请。 被告冉文生、长安公司、华旭公司、福川公司、蒲玉华均未提交答辩意见。 原告当事人围绕诉讼请求依法提交了下列证据《个人贷款合同》一份、借款借据一份、《保证合同》一份、《委托担保合同》一份、《最高额保证反担保合同》五份、房屋产权证复印件二份、《不动产登记证明》一份、《贷款催收通知书》一份、《履行担保责任通知书》一份、《代偿通知书》一份、《贷偿证明》原件一份、《客户借记回单》原件一份。本院经审查认为，原告提交的上述证据均为原始书证，证据来源合法、形式有效，且证据内容间能相互印证，本院均予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月19日，原告与被告冉文生签订《委托担保合同》【合同编号：［2019］怀担保委担字第［008］号】。合同约定：被告冉文生委托原告为其在中国银行怀化分行150万元贷款提供连带责任保证；被告冉文生应当为原告提供的连带责任保证提供反担保以降低原告的担保风险；冉文生承担担保调查评估费1500元、担保费用为1.8万元；被告冉文生逾期未偿还贷款，原告有权对其及反担保人行使追偿权，原告只要承诺向银行代偿即可进行追偿；贷款期限尚未到期有证据证明被告冉文生存在经营状况严重恶化、转移财产、抽逃资金或者有丧失或可能丧失还款能力的情形，或者冉文生明确表示不能还款或不还款时，原告只要承诺向银行代偿后就有权提前对被告冉文生及反担保人行使追偿权或采取相关保全措施；以分期还款方式偿还贷款的，如有任意一期逾期，原告有权就全部贷款提前对被告冉文生及反担保人行使追偿权；被告冉文生发生逾期的，原告根据承担的保证责任向贷款人清偿贷款本息及其他费用后，被告冉文生应在原告代偿之日起7日内向原告清偿代偿款、其他相关费用及自代偿之日起的银行同期逾期贷款利息，同时应按照担保总额的20%向原告支付代偿违约金；被告冉文生未能在上述期间支付各项款项的，自逾期之日起，原告有权按照银行放款时实际贷款利率的两倍向被告冉文生收取迟延履行金；被告冉文生违反合同约定的，原告有权要求被告冉文生承担下列责任：1、向原告支付担保总额20%的违约金；2、赔偿原告的损失；3、支付罚息、利息及其他费用；4、按日2‰支付滞纳金；5、根据合同和法律规定的其他责任；6、以上几种责任可以一并适用；为减少原告风险，保证冉文生全面履行本合同的各项义务，冉文生在原告处存放15万元诉讼保障金作为反担保方式之一，若冉文生违约，原告有权将该诉讼保障金作为违约金全额扣收，也可以用于且不限于因被告冉文生违约而进行诉讼所支付的诉讼费用、保全费、执行费、律师代理费等实现债权相关的费用，在原告与贷款人签订有关保证合同之前或在原告以保证人身份签署《借款合同》之前由被告冉文生一次性支付，在解除原告的担保责任后且被告冉文生没有违约行为的情况不计息退回等等。 同日，原告与被告长安公司、华旭公司、福川公司、冉文生及蒲玉华分别签订一份《最高额保证反担保合同》，合同约定：被告长安公司、华旭公司、福川公司、冉文生均自愿为原告担保的被告冉文生2019年7月19日至2022年7月19日期间在中国银行股份有限公司怀化分行的借款（包括但不限于综合循环授信、最高额度借款以及在上述期间连续发生的单笔借款总额）最高额170万元提供连带责任保证反担保；原告对被告冉文生的一系列债权包括因借款人冉文生未履行合同约定的义务，或因借款人冉文生违约由原告代偿的款项及费用（包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用）；在期限内原告为借款人冉文生担保的余额不超过该最高额，原告可以连续、循环地为借款人向贷款人借款提供连带责任保证担保，不论次数与金额，不论借款人单笔借款的履行期限届满日是否超过以上期限。如借款人冉文生在期间内向贷款人所借的任何一笔借款到期届满（或被贷款人依合同约定要求提前还款）后未归还的，则原告有权要求各反担保人承担保证责任。当借款人冉文生出现违约或原告出现代偿时，无论原告对借款人冉文生的债权是否拥有其它担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），原告都有权直接要求反担保人在其保证范围内承担全部保证责任；保证期间按借款人冉文生在上述期间的每笔借款分别计算，自每笔借款合同签订之日起至该笔借款到期之日后两年止。被告冉文生、蒲玉华自愿将其名下位于怀化市湖天开发区锦溪南路岳麓欧城26栋2-606室（房屋所有权证号：715034598、715034598G）的房产抵押给原告作为反担保，并办理了抵押登记手续。被告蒲玉华在被告冉文生《最高额保证反担保合同》上的配偶声明栏签名，表示：“作为配偶，本人同意以我们夫妻全部财产为上述反担保提供财产保证”。《委托担保合同》及《最高额保证反担保合同》签订后，被告冉文生按该合同约定向原告支付了相关担保调查评估费、担保费用及15万元诉讼保障金。 2019年7月25日，被告冉文生与中国银行怀化分行签订了《个人贷款合同》（合同编号为：2019年怀中银个借字0725001号），约定冉文生向中国银行怀化分行借款150万元，借款期限12个月。中国银行怀化分行于2019年7月29日向被告冉文生发放贷款150万元，被告冉文生出具借款借据一份，借据显示贷款年利率为4.7850%。同时原告与中国银行怀化分行签订《保证合同》为被告冉文生的150万元贷款提供连带责任保证。 后因被告冉文生逾期向中国银行怀化分行支付贷款利息，中国银行于2020年4月1日向被告冉文生送达了《贷款催收通知书》，并于2020年4月3日向原告送达了《履行担保责任通知书》，要求原告履行代偿150万元本金和6013.02元逾期利息的担保责任。2020年4月24日，原告代被告冉文生向中国银行偿还借款本金150万元及利息、罚息14626.74元。中国银行鹤城分行向原告出具了代偿证明一份。原告履行代偿义务后，被告未能向原告偿还贷款本息，致原告诉讼本院。 另查明，被告长安公司、华旭公司均为自然人投资或控股的有限责任公司，被告福川公司为自然人独资公司。 本院认为，本案为追偿权纠纷。原告与被告冉文生签订的《委托担保合同》以及与长安公司、华旭公司、福川公司、冉文生及蒲玉华签订的《最高额反担保合同》，均系合同双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的规定，合法有效，各方均应按照合同全面履行各自义务。原告在被告冉文生出现还贷逾期的情形下按照《委托担保合同》的约定履行了代偿义务，为被告冉文生代偿银行借款本金150万元及利息、罚息14626.74元，被告冉文生未按约定于代偿后7日内向原告偿还代偿款，构成违约。原告可依据约定向被告冉文生主张代偿款以及利息、违约金。因原告与被告冉文生约定的利息及违约金的合计数额超出了法定标准，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条违约金、逾期利率及费用总和不能超过年利率24%的标准，可按月利率2%计算。原告收取被告冉文生的诉讼保障金15万元，在原告未能举证证实其存在除诉讼费用以外的其他实现债权的费用的情况下，诉讼保障金15万元可依法抵扣计算至判决之日止的违约金及利息，多余部分抵扣代偿本金。自原告代偿日2020年4月24日起至本案判决日止共计24天，冉文生应向原告支付的违约金及利息为24234元［（1500000元+14626.74元）×2%×24天/30天＝24234元］，抵扣本金数为125766元（150000元-24234元），抵扣后原告代偿的本金余额为1388861元（1500000元+14626.74元-125766元）。后续违约金及迟延履行利息自2020年5月19日起按月利率2%计算至代偿款清偿之日止。 被告长安公司、华旭公司、福川公司自愿与原告签订《最高额反担保合同》为原告的连带责任保证提供170万元最高额保证反担保，根据合同约定，被告长安公司、华旭公司、福川公司、应对代偿款本息及违约金在最高额170万元范围内向原告承担连带偿还义务。被告蒲玉华承诺以夫妻全部财产为原告的连带责任保证提供反担保，应视为一种无限额的连带责任反担保，故被告蒲玉华应对原告的代偿款本息及违约金承担连带偿还保证义务。上述被告在承担连带偿还义务后，可依法向被告冉文生追偿。被告冉文生、蒲玉华与原告签订的《最高额反担保合同》约定冉文生、蒲玉华自愿将其名下位于怀化市湖天开发区锦溪南路岳麓欧城26栋2-606室（房屋所有权证号：715034598、715034598G）的房产抵押给原告作为反担保，并办理了抵押登记，故原告对该抵押物享有优先受偿权。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告冉文生于本判决生效之日起15日内支付原告怀化市中小企业融资担保有限公司代偿款1388861元，并自2020年5月19日起以1388861元为基数按月利率2%的标准向原告怀化市中小企业融资担保有限公司支付迟延履行违约金及利息至该款项清偿之日止； 二、被告怀化市长安汽车销售有限公司、怀化市华旭汽车销售服务有限公司、重庆福川汽车销售服务有限公司、各自均在最高额170万元范围内对上述第一项判决中的债务承担连带清偿责任； 三、被告蒲玉华对上述第一项判决中的债务承担连带清偿责任； 四、原告怀化市中小企业融资担保有限公司对拍卖、变卖被告冉文生、蒲玉华位于怀化市湖天开发区锦溪南路岳麓欧城26栋2-606室（房屋所有权证号：715034598、715034598G）抵押房屋价款享有优先受偿权； 五、驳回原告怀化市中小企业融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18432元，减半收取9216元，由原告怀化市中小企业融资担保有限公司负担566元，被告冉文生、怀化市长安汽车销售有限公司、怀化市华旭汽车销售服务有限公司、重庆福川汽车销售服务有限公司、蒲玉华共同负担8650元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  向好英 二〇二〇年五月十八日 代理书记员  谭 惠