福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初536号 原告：中国银行股份有限公司上杭支行，住所地上杭县北环东路10号，统一社会信用代码91350823857990509M。 负责人：傅燊，行长。 委托诉讼代理人：张日辉，该行员工。 委托诉讼代理人：詹慧珍，该行员工。 被告：王德英女，1976年4月6日出生，汉族，住上杭县。 原告中国银行股份有限公司上杭支行（下称中行上杭支行）与被告王德英信用卡纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中行上杭支行的委托诉讼代理人张日辉、詹慧珍到庭参加诉讼，王德英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行上杭支行向本院提出诉讼请求：1.判令王德英归还所欠长城银联白金信用卡（下称信用卡）本金99500元、利息13316.13元、违约金18911.26元，合计131727.69元，及自2020年2月16日至款清之日按合同约定的利息及违约金；2.判令王德英承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年8月19日，王德英向中行上杭支行申领长城银联白金信用卡（下称信用卡），并在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（下称领用合约）上签字确认，声明接受领用合约及中行信用卡章程各项条款。其中领用合约约定了免息还款期、日利率、利息、复利、滞纳金、超限费等款项及其他事项。王德英取得卡号为62×××66的信用卡后进行透支消费，但从2019年4月9日起未依约还款，已构成违约，依约中行上杭支行有权要求王德英全额还款。至2020年2月16日，王德英尚欠信用卡透支金99500元、利息13316.43元、违约金18911.26元，合计131727.69元，及自2020年2月16日至款清之日按合同约定的利息及违约金。为维护合法权益，特向贵院起诉，请求判如诉请。 王德英经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等诉讼材料后，未作答辩和提交证据。 经审理查明：2016年8月19日，王德英向中行上杭支行申办信用卡，并签订了领用合约及声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。信用合约约定：第一条申领。2.乙方（中行上杭支）依据甲方（王德英）的资信状况决定是否批准甲方的信用卡领用申请；第二条使用。12.信用卡卡片的有效期一般为五年，但不同的信用卡产品有效期不同，过期卡片自动失效。14.甲方应按照本合同及中行信用卡章程、相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡。第三条利息和收费。1.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×10%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。4.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费以及取现、存厌、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡收费价格表。第四条对账单及还款。1.对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送。如甲方自账单日起15天未收到对账单，应主动向乙方查询，甲方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。2.甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。4.甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款，乙方免收甲方非现金交易透支利息。如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。6.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1至90天（含）的，按先应收利息或各项费用、后本金的进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。另，中国银行信用卡现金分期业务约定条款约定：中国银行信用卡持卡人申请信用卡现金分期付款业务，表示其已阅读并同意遵守本约定条款。第一条声明事项。1.现金分期是本行向符合条件的持卡人提供的支持现金分期偿还的服务，持卡人需支付相应的分期付款手续费。第二条申请及发放。6.现金分期可办理的期数及各期数对应的分期付款手续费率以本行网点、网站公告为准；第三条使用及还款。2.持卡人申请现金分期成功后，分期金额将从分期后最近一期账单列入账单。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数。分期手续费金额等于分期总额乘以对应期数的分期手续费率。持卡人可以选择一次性支付或分期支付分期付款手续费，如持卡人选择分期支付分期付款手续费，每期应还手续费等于每期分期本金乘以分期手续费率。应还本金及应还手续费的计算精确到分位。4.持卡人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期现金分期应还本金可享受免息期；持卡人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期现金分期应还本金从当期账单日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人每期账单中列示的分期手续费、现金分期本金金额计入当期最低还款额，如持卡人未按账单列示归还最低还款额，还须按信用卡信用合约规定支付滞纳金，本行有权在持卡人本人办理现金分期的信用卡中计收。第四条违约责任。1.持卡人如信用卡停卡、或不履行债务、或不履行与分期付款相关的协议，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。第五条其他。2.本约定自持卡人点击“同意”并由本行审核通过持卡人现金分期申请后生效。 2017年8月28日，王德英经中行上杭支行审批同意后领用卡号62×××66、额度10万元的信用卡一张，有效期五年，账单日为每月9日，还款日为每月29日，并于同日启用。2018年1月12日，王德英通过手机银行客户端将消费金额44640元分24期归还，每月还款1860元，手续费计5356.8元（每期223.2元）。2019年3月4日，王德英又将消费金额29808元和32086元各分24期归还，每个月还1242元、1358元，手续费分别为3576.96元（每期149.04元）、3850.32元（每期160.43元）。2019年3月5日，王德英又将消费金额17000元分24期归还，每月还款780元，分期手续费2040元（每期85元）。2019年4月9日，王德英的前述信用卡发生逾期。 根据中行上杭支行提供的账单明细及总欠款清单，王德英从2019年4月至2020年2月的账单如下： 2019年4月9日账单：分期付款利息53.06元、29.76元，消费利息65.66元，计借记利息148.48元；分期付款手续费84.96元、160.32元、149.04元；还款违约金49.05元，合计591.85元。 2019年5月9日账单：分期付款利息100.67元、1.08元、56.73元，消费利息0.85元、9.69元，计借记利息169.02元；分期付款手续费84.96元、160.32元、149.04元；还款违约金123.4元，合计686.74元。 2019年6月9日账单：分期付款利息87.42元、154.91元、2.46元，消费利息0.16元、10.01元，计借记利息254.96元；分期付款手续费1784.16元、3366.72元、3129.84元；还款违约金257.8元，合计8793.48元。另，分期付款提前结清扣账14868元、28056元、26082元、14880元，计83886元。 2019年7月9日账单：分期付款利息1217.91元、4.75元、314.34元，消费利息0.31元、9.69元，计借记利息1547元；还款违约金1739.8元，合计3286.8元。 2019年8月9日账单：分期付款利息1222.86元、28.52元、317.13元，消费利息0.48元、10.01元，计借记利息1579元；还款违约金3057元，合计4636元。 2019年9月9日账单：分期付款利息1222.86元、52.84元、316.13元，消费利息0.64元、10.01元，计借记利息1602.48元；还款违约金4668.45元，合计6270.93元。 2019年10月9日账单：分期付款利息1183.41元、75.01元、305.4元，消费利息0.78元、9.69元，计借记利息1574.29元。 2019年11月9日账单：分期付款利息1222.86元、101.75元、313.58元，消费利息0.97元、10.01元，计借记利息1649.17元。 2019年12月9日账单：分期付款利息1183.41元、123.04元、302.4元，消费利息1.1元、9.69元，计借记利息1619.64元。 2020年1月9日账单：分期付款利息1222.86元、311.13元、152.08元，消费利息1.3元、10.01元，计借记利息1697.38元。 2020年2月9日账单：分期付款利息1222.86元、178.21元、310.93元，消费利息1.48元、10.01元，计借记利息1723.49元。 截止2020年2月15日，王德英的尾号1366信用卡欠本金99500元、欠利息13316.43元、费用18911.26元。 上述事实，有中行上杭支行提供的信用卡申请表、领用合约、章程及现金分期业务约定条款各一份，户名王德英、尾号1366信用卡的交易明细一份和总欠款清单一份，王德英的身份证复印件等证据，以及中行上杭支行的陈述为据，足以认定。 本院认为，中行上杭支行与王德英签订的信用卡申请表、领用合约及现金分期业务约定条款，均系双方的真实意思表示，内容合法，属有效合同，双方应全面履行。王德英领用尾号1366的信用卡透支消费后未按约还款付息属违约行为，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。王德英于2018年1月份和2019年3月份将四笔透支本金转为分期付款后未按约还款，中行上杭支行于2019年6月份依据双方签订的现金分期业务约定条款取消了王德英的分期付款业务，并要求王德英归还全部的分期金额，在每月账单中以短信方式通知了王德英，王德英至今未提出异议，依法应认定双方的分期付款业务已于2019年6月份解除。因此，中行上杭支行要求王德英归还透支本金99500元及该款按日万分之五计算的利息（含复利），证据充分，于法有据，予以支持。根据中行上杭支行提供的账单明细显示，每月账单中的借记利息（含分期付款利息、消费利息）、分期付款手续费和还款违约金，均实属借贷利息。中行上杭支行于2019年6月取消分期付款业务后，依据信用卡领用合约和现金分期业务约定条款的约定，既要求王德英提前支付尚欠的分期手续费，又要求支付分期付款利息，存在重复计息。中行上杭支行在2019年7月起取消了王德英的信用卡分期付款手续费，从2019年10月份起取消了违约金，但2019年6-9月份每月的利息、分期手续费及违约金之和分别为8793.48元、3286.8元、4636元、6270.93元，均超过以透支本金99500元为基数按年利率24%计算的限额。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”规定，对于中行上杭支行主张2019年6-9月份的利息、分期付款手续费、违约金之和应以透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限，即支持7960元（99500元×2%×4个月），对超过部分的15027.21元（8793.48元+3286.8元+4636元+6270.93元-7960元），不予支持。中行上杭支行诉求的2019年4-5月份的每月利息、分期手续费、违约金之和，以及从2019年9月10日至2020年2月16日每月产生的利息，均未超过年利率24%，予以支持。综上，中行上杭支行诉求的截止2020年2月15日的利息、分期手续费、违约金32227.69元（13316.43元+18911.26元），扣除不支持部分15027.21元后，余17200.48元，予以支持；从2020年2月16日至清偿之日每月产生的利息（含复利）以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限，超过部分，不予支持；中行上杭支行诉求的从2020年2月16日起至清偿日止按信用卡领用合约计算的违约金，因从2019年10月份起中行上杭支行已自愿取消了王德英的信用卡违约金，该项请求不予支持。王德英经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王德英应在本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司上杭支行卡号62×××66的信用卡透支本金99500元，并支付截至2020年2月16日止的结欠利息、分期手续费、违约金计17200.48元，以及支付从2020年2月17日起至清偿之日止以当月尚欠透支本金为基数按日万分之五计算的利息（含复利，利息以当月尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限）； 二、驳回中国银行股份有限公司上杭支行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2935元，适用简易程序减半收取1467.5元，由中国银行股份有限公司上杭支行负担167.5元，由王德英负担1300元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  王开榕 二〇二〇年五月九日 法官助理刘帆 代理书记员  郭雯菁 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。