四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初10396号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：肖磊，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐琳，四川君合律师事务所律师。 被告：刘光伟，男，1974年10月13日出生，汉族，住成都市武侯区。 被告：文艳，女，1976年8月9日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告刘光伟、文艳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月28日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人肖磊到庭参加诉讼，被告刘光伟、文艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令刘光伟、文艳偿还借款本金271191.24元及相应利息、罚息及复利（利息、罚息、复利按《借款合同》的约定计算至本息全部结清之日止，暂计算至2019年9月10日为8252.2元）；违约金13559元（按5%计算）；2.判令刘光伟、文艳支付民生银行成都分行为实现债权而产生的公证费300元，邮寄费8元。事实和理由：2018年1月11日，刘光伟、文艳与民生银行成都分行签订了《借款合同》（编号：120232017341681号），向民生银行成都分行借款288000元，用于借新还旧，期限36个月，自2018年1月18日至2021年1月18日，年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%确定，合同第9.5条约定还款方式为按月结息，不规则还本，3年期每月归还本金1200元，借款到期时利随本清，每月还款日为15日。2018年1月11日，四川旺玺门业有限公司（以下简称旺玺门业公司）与民生银行成都分行签署了《担保合同》（编号：120232017341681），第2条约定旺玺门业公司为前述《借款合同》项下刘光伟、文艳的全部合同债务提供连带责任担保。后民生银行成都分行按借款合同之约定向刘光伟、文艳发放了借款，但刘光伟、文艳未按借款合同约定履行借款本息之偿还义务，民生银行成都分行于2019年8月28日通过公证的方式向刘光伟、文艳宣布贷款提前到期。有鉴于上，各方签订的《借款合同》《担保合同》系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。刘光伟、文艳违约偿还借款本息的行为已严重侵犯民生银行成都分行的合法权益，民生银行成都分行为维护其合法权益，特诉至法院。 刘光伟、文艳未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2018年1月11日，刘光伟、文艳（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为120232017341681的《借款合同》，约定：甲方向乙方申请借款288000元，借款期限为36月，自2018年1月18日起至2021年1月18日止，借款用途为借新还旧；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮30%确定为年利率6.175%，并根据贷款基准利率的调整立即调整。该合同第一部分第6条约定：逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第9.5条约定：还款方式为按月付息，不规则还本，3年期每月归还本金1200元，到期利随本清，每月还款日为15日。第11条约定：保证人旺玺门业公司与乙方签订编号为120232017341681的《担保合同》。第12条约定：甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金。第15.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第23条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。第25.3条约定：乙方有权根据本合同的约定，宣布甲方借款提前到期。双方还在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为成都崇州经济开发区金鸡路，并约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 同日，旺玺门业公司（甲方、保证人）与民生银行成都分行（乙方、担保权人）签订编号为120232017341681的《担保合同》。旺玺门业公司已于2019年9月25日注销。 2018年1月18日，中国民生银行崇州支行向刘光伟的银行账户发放贷款288000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2018年1月18日，到期日为2021年1月18日，约定还款日为每月15日，还款方式为按期付息不规则还本，执行利率为6.175%，罚息浮动比例为50%。 刘光伟、文艳足额偿还了2018年2月15日至2019年3月15日期间的借款本息及逾期后产生的相应罚息、复利。后刘光伟、文艳仅于2019年4月15日偿还了利息270.65元；于2019年6月21日偿还了复利0.06元；于2019年8月1日偿还了本金8.76元。截至2019年11月25日，刘光伟、文艳共计偿还借款本金16808.76元、利息20501.41元。 2019年9月2日，民生银行成都分行通过挂号信的方式分别向刘光伟、文艳及旺玺门业公司位于成都崇州金鸡路的地址发出两份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为120232017341681的《借款合同》第二部分第六章第21条之约定，现宣布该合同项下借款全部提前到期，并要求刘光伟、文艳立即归还该合同项下全部借款本息；要求旺玺门业公司督促刘光伟、文艳立即归还该合同项下全部借款本息，否则民生银行成都分行将行使相应担保权利。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第160423号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》、个人账户对账单、借款凭证、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与刘光伟、文艳签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，刘光伟、文艳应依约履行还本付息的义务。而刘光伟、文艳未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年9月2日向刘光伟、文艳合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，借款已于2019年9月6日到期。截至2019年11月25日，刘光伟、文艳仅偿还借款本金16808.76元，尚欠本金271191.24元（288000元-16808.76元）未偿还，故对民生银行成都分行要求刘光伟、文艳偿还借款本金271191.24元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求刘光伟、文艳按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率6.175%，罚息利率仍适用年利率9.2625%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮30%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮95%确定，且利率立即调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行未对利率进行调整，但在宣布案涉贷款提前到期后至2019年11月25日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2019年11月25日的利息、罚息、复利的总额12022.87元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2019年11月26日起利息不再计收；2019年11月26日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮95%计算，且利率立即调整；2019年11月26日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮95%计算，且利率立即调整。 对民生银行成都分行要求刘光伟、文艳支付违约金13559元的诉讼请求，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，民生银行成都分行以尚欠的借款本金为基数主张违约金，未超过双方合同约定的范围，本院予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因刘光伟、文艳违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求刘光伟、文艳支付公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院予以支持。 刘光伟、文艳未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告刘光伟、文艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金271191.24元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、被告刘光伟、文艳于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2019年11月25日的利息、罚息、复利共计12022.87元；2019年11月26日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮95%计算，且利率立即调整；2019年11月26日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮95%计算，且利率立即调整]，并支付违约金13559元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5700元，减半收取2850元，由被告刘光伟、文艳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇二〇年五月十一日 法官助理 冯 雪 书 记 员 陈思童