云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0421民初198号原告：中国农业银行股份有限公司玉溪江川支行，住所地：云南省玉溪市江川区大街街道兴江路11号。负责人：陈天宝，行长。委托诉讼代理人：孙珑，云南滇玉律师事务所律师。委托诉讼代理人：者文滨，云南滇玉律师事务所律师。被告：李某，女，1966年5月31日出生，汉族，农民，住云南省玉溪市江川区，现住云南省玉溪市江川区。委托诉讼代理人：郑洲，云南汇欣律师事务所律师。被告：刘竹英，女，1933年2月11日出生，汉族，农民，住云南省玉溪市江川区，现住云南省玉溪市江川区。委托诉讼代理人：李春芬（系刘竹英儿媳），住云南省玉溪市江川区。被告：徐俊兰，女，1989年11月6日出生，汉族，农民，住云南省玉溪市江川区，现住云南省玉溪市江川区。被告：徐某1，女，2014年10月19日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区，现住云南省玉溪市江川区。法定代理人：李某（系徐某1母亲），住云南省玉溪市江川区，现住云南省玉溪市江川区。被告：徐某2，男，2014年10月19日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区，现住云南省玉溪市江川区。法定代理人：李某（系徐某1母亲），住云南省玉溪市江川区,现住云南省玉溪市江川区。原告中国农业银行股份有限公司玉溪江川支行（以下简称农行江川支行）与被告李某、刘竹英、徐俊兰、徐某1、徐某2金融借款及抵押合同纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月21日、5月11日公开开庭进行了审理。原告农行江川支行委托诉讼代理人孙珑，被告李某及其委托诉讼代理人郑洲、被告刘竹英及其委托诉讼代理人李春芬、被告徐俊兰、被告徐某1、徐某2法定代理人李某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行江川支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告李某偿还借款本金3373916.30元及借期内利息16856.25元；二、判令被告李某向原告支付自2019年11月19日至2020年4月21日的罚息110391.45元、复利609.14元;自2020年4月21日后的罚息以所欠本金为基数按年利率8.4825%计算，复利以借期内利息为基数按年利率8.4825%计算至款项还清之日止。以上合计人民币3501773.14元；三、判令被告刘竹英、徐俊兰、徐某1、徐某2在继承死者徐洪昌的遗产范围内对上述债务承担赔偿责任；四、判决农行江川支行对坐落于玉溪市江川区大街街道玉泉花园Ａ型组团17幢的抵押房产【房产证号：房权证江政字第××号，土地证号：江国用（2005）第004601号】折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；五、本案诉讼费用由被告共同承担。庭审中，刘竹英、徐俊兰、徐某1、徐某2表示放弃继承徐洪昌的遗产，不愿对徐洪昌的债务承担偿还责任。农行江川支行遂放弃要求刘竹英、徐俊兰、徐某1、徐某2在继承徐洪昌的遗产范围内承担赔偿责任的诉讼请求。事实及理由：李某与徐洪昌（2019年9月10日死亡）系夫妻。刘竹英系徐洪昌母亲。徐俊兰、徐某1、徐某2系李某、徐洪昌的婚生子女。2016年11月23日，李某作为借款人，徐洪昌作为担保人向农行江川支行借款450万元，双方签订了《农户贷款借款合同》（合同编号：53020120160089920），《农户贷款借款合同》约定：1、借款金额／可循环借款额度为人民币450万元整。2、借款方式为可循环方式。自2016年11月23日起至2019年11月22日（额度有效期）止，李某可在约定的可循环借款额度内向农行江川支行申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。借款用途为：生产经营周转。3、借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾（即贷款年利率为5.65500%）。4、还款：按季结息，到期还本。结息日为每季末月的20日。5、担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为6075000元。担保物为房地产（详见《房地抵押清单》）。担保范围包括：借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。6、借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿完毕。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。签订《农户贷款借款合同》后，农行江川支行分三次向李某指定的账户发放了借款，第一笔借款180万元，借款期限自2018年11月19日至2019年11月18日止；第二笔借款190万元，借款期限自2018年11月22日至2019年11月21日止；第三笔借款80万元，借款期限自2018年11月26日至2019年11月20日止。现三笔借款均已到期，借款人李某、徐洪昌至今未足额归还借款本金及支付利息、复利。故诉至法院。李某辩称，对农行江川支行主张的借款本金和借期内利息无异议。借期内利息产生的的复利及逾期罚息，应按照调整后的利息3.915%上浮50%，即按照5.8725%计算。借款抵押物的价值远高于本案借款本息，足以清偿借款本息，无需徐洪昌继承人承担偿还责任。鉴于一次性还款困难，请求予以分期还款。刘竹英、徐俊兰、徐某1、徐某2辩称，放弃继承徐洪昌遗产，不愿意对徐洪昌债务承担偿还责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：农行江川支行的营业执照复印件、金融许可证复印件、负责人身份复印件、房地产抵押清单、房产证复印件、土地证复印件、他项权证书、贷款到期通知书、债务逾期催收通知书、银行还款流水、共同还款承诺书、个人贷款资金支付授权委托书、借款凭证，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：《农户贷款借款合同》载明的贷款年利率为5.65500%，但双方均认可借期内根据国家政策将贷款利率自2019年4月开始调整为3.915%，故自2019年4月开始借款执行利率应确定为3.915%。根据合同约定，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，罚息应按5.8725%计算。关于复利，双方约定根据中国人民银行规定计收复利。依照《人民币利率管理规定》第二十条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。因此，双方争议的期内利息逾期后的复利，应按照罚息利率5.8725%计收。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：李某与徐洪昌（2019年9月10日死亡）系夫妻。刘竹英系徐洪昌母亲。徐俊兰、徐某1、徐某2系李某、徐洪昌的婚生子女。李某与徐洪昌因共同经营需要，由李某作为借款人，徐洪昌作为担保人，于2016年11月23日向农行江川支行借款450万元，双方签订了《农户贷款借款合同》（合同编号：53020120160089920），《农户贷款借款合同》约定：1.借款金额／可循环借款额度为人民币450万元整。2.借款方式为可循环方式。自2016年11月23日起至2019年11月22日（额度有效期）止，李某可在约定的可循环借款额度内向农行江川支行申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。借款用途为：生产经营周转。3.借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾，即贷款年利率为5.65500%。后因中国人民银行出台优惠政策，自2019年4月开始，执行利率调整为3.915%。4.还款：按季结息，到期还本。结息日为每季末月的20日。5.担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为6075000元。担保物为：李某与徐洪昌共有的坐落于玉溪市江川区【房产证号：房权证江政字第××号，土地证号：江国用（2005）第004601号】。担保人：李某、徐洪昌。担保范围包括：借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。双方于2018年11月24日办理了抵押登记，取得不动产登记证明。此外，徐洪昌向农行江川支行出具《共同还款承诺书》，徐洪昌承诺自愿用其收入为借款人李某向农行江川支行的450万借款本息及由此发生的一切费用承担偿还责任。6.借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿完毕。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。签订《农户贷款借款合同》后，农行江川支行分三次向李某指定的账户发放了借款，第一笔借款180万元，借款期限自2018年11月19日至2019年11月18日止；第二笔借款190万元，借款期限自2018年11月22日至2019年11月21日止；第三笔借款80万元，借款期限自2018年11月26日至2019年11月20日止。借款到期后，合同履行期间，借款人偿还了部分本金及利息。借款到期时，尚欠本金3373916.30元、借期内利息16856.25元未偿还，农行江川支行遂诉至法院。本院认为，《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条规定：“具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。”本案中，双方签订的《农户贷款借款合同》、《抵押合同》，系双方真实意思表示，且未违反相关法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。农行江川支行在《农户贷款借款合同》签订之后向李某发放了贷款450万元，履行了合同约定的贷款发放义务。依照合同法第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息、返还借款。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案合同履行期间，李某只偿还了农行江川支行部分借款本金及部分借期内利息。在借款到期时，未按合同约定偿还原告其余借款本金及支付相应的借期内利息、逾期利息、复利，李某的行为已构成违约，应承担违约责任。依照合同法第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。综上，农行江川支行要求李某偿还借款本金3373916.30元及借期内利息16856.25元有事实与法律依据，本院予以支持。关于期内利息的复利，双方约定根据中国人民银行规定计收复利。依照《人民币利率管理规定》第二十条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。本案中，贷款执行利率自2019年4月已调整为3.915%，双方约定罚息在执行利率的基础上上浮50%为5.8725%，对贷款期内不能按期支付的利息贷款逾期后改按罚息利率计收复利。因此，期内利息产生的复利，逾期后应按照罚息利率5.8725%计算。农行江川支行要求对坐落于玉溪市江川区大街街道玉泉花园Ａ型组团17幢的抵押房产【房产证号：房权证江政字第××号，土地证号：江国用（2005）第004601号】折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百九十五条第一款规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”农行江川支行与李某、徐洪昌约定将其二人共有的坐落于玉溪市江川区作为借款抵押担保，并办理了不动产抵押登记。依照上述规定，农行江川支行要求对坐落于玉溪市江川区大街街道玉泉花园Ａ型组团17幢的抵押房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。农行江川支行放弃要求刘竹英、徐俊兰、徐某1、徐某2在继承徐洪昌的遗产范围内承担赔偿责任的诉讼请求，属于对其权利的处分，不违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下：一、李某于判决生效之日起30日内偿还中国农业银行股份有限公司玉溪江川支行借款本金3373916.30元及借期内利息16856.25元；并支付以下罚息、复利：1.以本金1798313.07元为基数，按照年利率5.8725%支付自2019年11月19日至本息还清之日止的罚息；以期内利息11549.25为基数，按照罚息利率5.8725%支付自2019年11月19日至本息还清之日止的复利；2.以本金775603.23元为基数，按照年利率5.8725%支付自2019年11月22日至本息还清之日止的罚息；3.以本金800000元为基数，按照年利率5.8725%支付自2019年11月21日至本息还清之日止的罚息；以期内利息5307为基数，按照罚息利率5.8725%支付自2019年11月21日至本息还清之日止的复利；二、若李某未按上述第一项履行偿还义务，中国农业银行股份有限公司玉溪江川支行享有对李某、徐洪昌共有的坐落于玉溪市江川区大街街道玉泉花园Ａ型组团17幢的抵押房产【房产证号：房权证江政字第××号，土地证号：江国用（2005）第004601号】折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17407元，由李某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审判员  汪鸿泳二〇二〇年五月十八日书记员  张箐敏