山东省日照市东港区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1102民初2026号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行，住所地日照市北京路201号，统一社会信用代码91371102675510922L。 负责人：王向文，行长。 委托诉讼代理人：李伟楠（系原告工作人员），住日照市岚山区。 被告：曹宗艳，女，1982年5月13日出生，汉族，居民，住日照市东港区。 委托诉讼代理人：贺胜华(系曹宗艳之夫)，男，1982年12月19日出生，汉族，居民，住日照市东港区。 被告：贺胜华，男，1982年12月19日出生，汉族，居民，住日照市东港区。 被告：朱立民，男，1990年8月5日出生，汉族，居民，住日照市东港区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行（以下简称邮储日照分行）与被告曹宗艳、被告贺胜华、被告朱立民金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储日照分行的委托诉讼代理人李伟楠，被告曹宗艳的委托诉讼代理人贺胜华、被告贺胜华、被告朱立民到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储日照分行向本院提出诉讼请求：1.要求被告曹宗艳、贺胜华立即偿还借款本金149766.24元，以及上述贷款本息实际结清前所产生的利息及罚息；2.要求被告朱立民对上述借款本息及罚息承担连带清偿责任。事实和理由：2017年6月16日，原告与被告曹宗艳、贺胜华签订了小额贷款额度借款合同，与被告朱立民签订了小额贷款最高额保证合同，约定被告曹宗艳、贺胜华向原告借款15万元，贷款年利率为10%，期限为12个月，自2017年6月16日至2018年6月16日，还款方式为按周期结息到期还本，合同第12条第一项约定如借款人逾期还款，原告有权加收30%罚息，担保人朱立民提供连带责任保证。合同成立后，我行及时向被告发放了贷款，但被告没有及时还款，客户逾期后经原告多次催收，被告拒付,原告故诉至法院。 被告曹宗艳与贺胜华辩称，认可原告诉讼请求，对事实与理由中关于合同中的罚息这些被告都不清楚，被告手中没有合同，当时贷款时没有看合同内容，现在经济困难无力偿还，现在被告不仅欠原告的债务，还欠很多债务，现在没有财产，只能打工偿还，被告在2019年8月份还了1000元，还有在2016至2017年贷了一笔款是返息的，至今没有返回来。 被告朱立民辩称，原告诉求是对的，但是原告是在被告曹宗艳与贺胜华逾期一年之后才通知被告朱立民的，通知被告朱立民晚了，通知被告朱立民的时候也没说逾期一年，只说逾期了。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 原告提交了如下证据： 证据一，三被告共同签署邮政银行小额贷款业务申请表原件； 证据二，三被告的身份证复印件； 证据三，被告曹宗艳、贺胜华签署的小额贷款额度借款合同原件； 证据四，被告朱立民签署的小额贷款最高额保证合同原件； 证据五，中国邮政银行小额贷款额度借款支用审批单原件； 证据六，被告曹宗艳签署的邮政银行个人贷款借据、个人贷款放款单原件； 证据七，被告曹宗艳欠款明细及还款明细截图打印件。 被告曹宗艳与贺胜华质证认为： 借款合同中第14.1条中约定通知请求和其他信息均应以书面形式进行，14.2条中合同双方一致同意任何书面材料由专人寄送的，收件方签收视为送达，这两条就是说借款人与担保人必须得有一份借款合同，被告直到今天才看见合同。关于合同中的条款，当时都没看，也没有得到银行放贷人员的提示，合同最后的声明部分是甲方打印的，不是乙方手写的，所以对于借款合同，被告是不知情的，对其他的证据无异议。 被告朱立民质证认为： 担保合同的第5.2条约定的是在借款人未偿还贷款10天后通知担保人，但是实际被告是一年之后才收到通知，其他意见同被告曹宗艳与贺胜华。 经审查，原告提交的证据与本案具有关联性、证据来源合法、内容具有真实性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年6月6日，被告曹宗艳向原告出具《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，被告贺胜华在配偶（财产共有人）处签字，被告朱立民在自然人保证处签字，贷款申请金额为15万元，贷款用途为进货，贷款期限12个月，还款方式为按月结息到期一次性还本。2017年6月15日，原告邮储日照分行（甲方）与被告曹宗艳（乙方）签订《小额贷款额度借款合同-商户保证贷款额度》（合同编号：37024090217065968079），合同第一部分通用条款第二条约定：本合同所称授信额度，系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指乙方按本合同约定使用额度所发生的借款；第十二条约定：12.1贷款利率本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。12.1.1如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在、中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定。12.2罚息利率，12.2.1对于乙方未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息：对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。第十三条约定：乙方应按照下列原则偿还本合同项下借款：甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。第六十一条约定：61.1本合同下的所有通知、请求、要求和其他信息传递均应以书面形式进行。61.2本合同双方一致同意，任何书面材料由专人递送的，收件方签收视为送达(收件方拒收的，于拒收日视为送达)；采用邮寄或快递方式的，自发件地邮戳记载之日起，满7日视为送达；采用传真方式的，收件方传真系统收到传真之日视为送达；在公开媒体发布公告的，公告之日视为送达。 第二部分专属条款第一条约定：贷款人(甲方)中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行，借款人(乙方)曹宗艳；第二条授信额度，本合同项下授信额度金额为人民币壹拾伍万元整；第三条额度期限，3.1额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。3.2在额度支用期内，乙方(可以结清循环)使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。被告贺胜华在“乙方配偶作为共同借款人”处签字。 2017年6月15日，原告邮储日照分行（甲方）与被告朱立民（乙方）签订《小额贷款最高额保证合同-(适用于保证人为自然人)-商户保证贷款额度》（合同编号：37024090617066376286），合同第一部分通用条款第五条约定：5.1甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任。5.2如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按时向甲方还款，甲方自该正常还款日或提前还款日10天后仍未实现该部分债权，甲方有权要求乙方按保证合同的约定履行该部分保证责任。5.3前款所指的正常还款日为主合同中所约定的贷款本金偿还日、利息支付日等。前款所指的提前还款日为债务人提出的经甲方同意的提前还款日以及甲方依据合同约定向债与原件相符务人要求提前收回贷款本息及/或其他任何款项的日期。第六条保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。第二部分专属条款第一条约定：债权人(甲方)：中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行，保证人(乙方)：朱立民。第3.2条约定：本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项(包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等)、甲方为实现债权与担保权利发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)的100%。 另查明，原告于2017年6月16日向被告曹宗艳的账户发放贷款并出具放款单载明：放款金额150000.00，贷款起期20170616，贷款止期20180616，正常利率10%，逾期利率13%，还款方式按周期结息到期还本。被告曹宗艳签字确认的借据载明：借款人姓名曹宗艳，借款金额150000元，年利率10%，借款用途进货，还款方式按周期结息到期还本。原告于2017年6月15日出具的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》载明：本笔贷款利率为年利率，为10%。原告认可放款后被告按期偿还利息，但贷款到期后未偿还本金；被告主张其于2019年8月份偿还1000元，原告认可被告于2018年8月1日偿还996.12元本金。原告打印的《借据详细信息》载明，被告最后还款日期为2019年9月21日，尚拖欠本金148770.11元。庭审中，原告认可截止2020年4月20日，被告尚欠本息共计184628.85元。 本院认为，原告与被告曹宗艳签订的《小额贷款额度借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律规定，故双方的金融借款合同关系成立且合法有效，本院予以确认。对被告辩称的未看合同内容，因被告已在合同中签字捺印，应视为已对合同内容知悉，被告亦未提交相关证据予以证明，故对该抗辩理由，本院不予采纳；对被告辩称的在2016年至2017年向原告借过另一笔没有返息的贷款，因被告未提交证据予以证明，且与本案合同不属同一法律关系，故对该抗辩理由，本院不予采纳。上述合同签订后，原告按约向被告曹宗艳发放了合同约定的贷款，履行了合同义务，但被告曹宗艳按期偿还借期内利息后，并未按照合同约定偿还本金，故对原告要求被告曹宗艳偿还截止2020年4月20日尚欠借款本息合计184628.85元的诉讼请求，本院予以支持。根据双方借款合同第十二条以及借款支用审批单、放款单和借据的约定，该贷款借期内年利率为10%，罚息利率为逾期后在基础利率上加收30%，即年利率13%，故被告曹宗艳应当以尚欠借款本金148770.11元为本金，按年利率13%自2020年4月21日起向原告支付逾期利息。因原告在庭审中认可被告于2018年8月1日已偿还996.12元本金，故对原告超出部分的诉讼请求，本院不予支持。被告贺胜华作为曹宗艳的配偶在合同的共同借款人处签字，已对该借款知悉并认可，故其对借款人曹宗艳所欠原告借款本息应承担共同还款义务。被告朱立民自愿与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，为被告曹宗艳的借款提供连带责任保证，应当按照合同约定的保证范围，在保证期间内对被告曹宗艳的应付款项承担连带清偿责任。对被告朱立民辩称的原告没有及时通知保证人关于借款人的逾期情况，因该保证合同并未约定通知期限的范围，故对该抗辩理由，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下： 一、被告曹宗艳和被告贺胜华于本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行借款本金148770.11元及利息、罚息（利息、罚息按合同约定随本付清）； 二、被告朱立民对被告曹宗艳和贺胜华上述应付款项承担连带清偿责任； 三、被告朱立民承担连带清偿责任后，有权向被告曹宗艳和被告贺胜华追偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行本案的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3295元，减半收取1648元，由被告曹宗艳和被告贺胜华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。 审判员  王邱信 二〇二〇年五月十四日 法官助理王捷 书记员金欣 附： 法院账号告知书 （2020）鲁1102民初2026号 被告： 如你方履行裁判文书结果，请将款项汇入本案的法院银行账号，并于汇款当日告知办案法官。本院案款采取一案一号管理，请勿将案款汇入本院其他银行账号，如将案款汇入本页账号之外的其他账号或汇款后未告知办案法官，将由你方承担不利后果，特此告知！ 本案案号：（2020）鲁1102民初2026号 本案银行账号：31×××96 开户行：中信银行股份有限公司日照分行 账户名：日照市东港区人民法院 日照市东港区人民法院 二〇二〇年五月十四日