福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0582民初1084号 原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司梅岭支行，住所地晋江市梅岭街道泉安中路龙盛大厦一楼，统一社会信用代码91350582591727999W。 主要负责人：王建雄，该支行行长。 委托诉讼代理人：庄钦荣，男，该支行工作人员。 委托诉讼代理人：唐幼真，女，福建晋江农村商业银行股份有限公司工作人员。 被告：杨建祥，男，1976年1月7日出生，汉族，住晋江市。 被告：柯丽旋，女，1976年10月19日出生，汉族，住晋江市。 被告：杨荣远，男，1962年5月5日出生，汉族，住晋江市。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司梅岭支行（以下简称晋江农商银行梅岭支行）与被告杨建祥、柯丽旋、杨荣远信用卡纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月26日公开开庭进行了审理，原告晋江农商银行梅岭支行的委托诉讼代理人庄钦荣、唐幼真到庭参加诉讼，被告杨建祥、柯丽旋、杨荣远经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 晋江农商银行梅岭支行向本院提出诉讼请求：1.杨建祥立即偿还晋江农商银行梅岭支行普惠卡透支本金295153.09元及至2019年12月21日已欠的透支利息89803.58元、滞纳金（违约金）329657.67元，并继续支付自2019年12月22日起至实际清偿全部款项之日止按合同约定的标准执行的透支利息、违约金；2.柯丽旋、杨荣远对杨建祥的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：杨建祥于2015年1月5日向晋江农商银行梅岭支行申领福万通普惠金融卡（卡好贷），并声明已阅读福万通普惠金融卡领用合约、《晋江农商银行卡好贷使用须知及升降级账户约定协议》全部内容，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡（卡好贷）的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。晋江农商银行梅岭支行经审查后向杨建祥发放卡号为62×××05的普惠金融卡。双方在领用合约及协议中约定：普惠卡额度为100000元，年费每年500元，透支取现（转出）、消费均不享受免息期按日计息，透支手续费费率为10.5‰，首次申请的透支手续费为透支本金乘以当期费率乘以天数；若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，最低5元。柯丽旋、杨荣远于2015年1月14日与晋江农商银行梅岭支行签订担保协议，自愿为杨建祥申请的福万通贷记卡（卡好贷）承担连带责任保证，保证范围为被担保人及其附属持卡人因使用福万通贷记卡（卡好贷）而发生的全部债务，保证期间为被担保人福万通贷记卡（卡好贷）项下债务履行期限届满之日起两年。杨建祥开通该卡后，在使用该卡过程中于2017年12月21日开始出现逾期还款，截至2019年12月21日共计拖欠本金295153.09元、利息89803.58元、滞纳金（违约金）329657.67元，柯丽旋、杨荣远亦未履行保证义务。另外，2016年11月10日，根据中国人民银行发布的《关于信用卡服务业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），晋江农商银行梅岭支行将“滞纳金”调整为“违约金”。 杨建祥、柯丽旋、杨荣远未作答辩。 为证明其主张，晋江农商银行梅岭支行提供福万通普惠金融卡申请表、领用合约、福万通普惠金融卡章程、卡好贷使用须知及升降级账户约定协议、担保协议、账户余额查询及交易明细查询、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告（以下称调整公告）等证据。 本院认为，杨建祥、柯丽旋、杨荣远未作答辩，亦未进行举证及提出质证意见，视为放弃相应的诉讼权利。晋江农商银行梅岭支行提交的证据，除了调整公告以外，形式来源合法，内容真实，与本案事实具有关联性，对其证明力均予以确认。对于调整公告，因未能与杨建祥明确协商约定违约金的相关收取方式和标准，也未能证明杨建祥对此予以明确同意，该调整公告仅是晋江农商银行梅岭支行的单方意思表示，不能作为本案定案依据，对其证明力本院不予认定。 经举证、认证，结合晋江农商银行梅岭支行陈述，本院经审理查明的事实与晋江农商银行梅岭支行主张的事实一致。另查明，经杨建祥申请，2016年2月4日，杨建祥普惠金融卡授信额度被审批调整至300000元。根据中国人民银行发布的《关于信用卡服务业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 本院认为，杨建祥向晋江农商银行梅岭支行申领信用卡，并透支消费未还，已构成违约，现晋江农商银行梅岭支行诉请杨建祥偿还信用卡透支本金295153.09元、利息89803.58元（截至2019年12月21日），符合法律规定和双方约定，应予支持。鉴于自2017年1月1日起，中国人民银行已取消信用卡滞纳金，晋江农商银行梅岭支行虽于2016年11月10日在其官网上发布公告，将“滞纳金”调整为“违约金”，但未能证明与杨建祥协商约定违约金的相关收取方式和标准，故对晋江农商银行梅岭支行诉请的违约金不予支持。关于柯丽旋、杨荣远的保证责任问题，本院认为，柯丽旋、杨荣远自愿为杨建祥申请的福万通贷记卡（卡好贷）承担连带责任保证，不违反法律规定，柯丽旋、杨荣远应依约在保证范围内承担连带清偿责任。关于柯丽旋、杨荣远的保证范围问题，晋江农商银行梅岭支行主张担保协议第八、第九条明确约定，乙方（柯丽旋、杨荣远）同意如被担保人信用额度调整，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，无需通知乙方，因此柯丽旋、杨荣远应对调整后的授信额度300000元承担连带责任保证。对此，本院认为，担保协议第八、第九条排除或者限制作为担保人柯丽旋、杨荣远对担保额度调整情况的知情权利，减轻或者免除被担保人晋江农商银行梅岭支行对担保人柯丽旋、杨荣远担保额度调整情况的告知责任,属于无效格式条款，且晋江农商银行梅岭支行未能举证证明其将杨建祥普惠金融卡授信额度由100000元调整至300000元，已经获得保证人柯丽旋、杨荣远的明确同意，故本院认定保证人柯丽旋、杨荣远仅对杨建祥本案项下的授信额度100000元及相应的透支利息范围内承担连带清偿责任，对提高额度部分产生的透支本金、利息不承担保证责任，对晋江农商银行梅岭支行超出本院认定部分的诉请不予支持。保证人柯丽旋、杨荣远承担保证责任后，可以向杨建祥追偿。杨建祥、柯丽旋、杨荣远经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨建祥应于本判决生效之日起十日内偿还福建晋江农村商业银行股份有限公司梅岭支行透支本金295153.09元及截至2019年12月21日的利息89803.58元，并支付自2019年12月22日起至实际清偿全部款项之日止按《晋江农商行卡好贷使用须知及升降级账户约定协议》计算的透支利息； 二、柯丽旋、杨荣远对杨建祥上述的透支本金100000元及相应的透支利息承担连带清偿责任，柯丽旋、杨荣远承担保证责任后有权向杨建祥追偿； 三、驳回福建晋江农村商业银行股份有限公司梅岭支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10946元，因适用简易程序减半收取计5473元，由福建晋江农村商业银行股份有限公司梅岭支行负担1473元，杨建祥、柯丽旋、杨荣远负担4000元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  颜仪 二〇二〇年五月八日 法官助理黄汀洲 书记员蔡翠蓉 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。