四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初809号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：胡墩，四川迪扬律师事务所律师。 被告：龚荣华，男，1980年10月25日出生，汉族，住四川省新津县。 被告：张霞，女，1980年12月24日出生，汉族，住四川省新津县。 被告：高新区乐饰居家家用电器经营部，经营场所成都市高新区肖家河东一巷6号5幢2号。 经营者：张霞，女，1980年12月24日出生，汉族，住四川省新津县。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告龚荣华、张霞、高新区乐饰居家家用电器经营部（以下简称乐饰家用电器经营部）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人胡墩到庭参加诉讼，被告龚荣华、张霞、乐饰家用电器经营部经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令龚荣华、张霞偿还借款本金1170224.69元及利息48462.43元、罚息、复利2441.01元（利息、罚息、复利暂计算至2019年10月16日，其余利息、罚息、复利依照《借款合同》中约定的利息、罚息、复利计算标准计算至本息实际清偿之日止）；并承担违约金62800元（按5%计算）；2.判令龚荣华、张霞支付民生银行成都分行为实现债权而产生的公证费300元，邮寄费8元、律师费97690元（按8%计算）；3.判令乐饰家用电器经营部对上述一、二债务承担连带清偿责任。事实和理由：2018年2月11日，民生银行成都分行与龚荣华、张霞签订编号为HT2007201801035900的《借款合同》，约定龚荣华、张霞向民生银行成都分行借款1256000元，借款期限36个月，自2018年2月11日起至2021年2月11日止，借款用途为借新还旧，还款方式为按月付息，还款日为每月15日，不规则还款，自2018年3月15日开始，每月15日归还本金6000元，到期利随本清。借款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即4.75%）上浮30%，确定为年利率6.175%。逾期利率为前述贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为前述贷款利率基础上加收100%确定。《借款合同》第12条约定：若龚荣华、张霞违约则应按照合同借款金额5%向民生银行成都分行支付违约金，若违约金不足以弥补民生银行成都分行损失的，龚荣华、张霞应赔偿民生银行成都分行因此而蒙受的实际损失。第15.2条约定：民生银行成都分行为实现债权产生的费用包括但不限于催收费、诉讼费、保全费、律师费等均由龚荣华、张霞承担。同日，乐饰家用电器经营部与民生银行成都分行签订编号为HT2007201801035900的《担保合同》，约定：乐饰家用电器经营部为上述《借款合同》项下的全部债务向民生银行成都分行承担连带责任担保。同日，民生银行成都分行按照合同约定向龚荣华、张霞发放了借款1256000元。后龚荣华、张霞未按合同约定足额偿还借款本息，乐饰家用电器经营部亦未履行连带清偿责任。民生银行成都分行按照合同约定，宣布借款提前到期。民生银行成都分行为维护其合法权益，诉至法院。 龚荣华、张霞、乐饰家用电器经营部未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2018年，龚荣华、张霞（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为ＨＴ2007201801035900的《借款合同》，约定：甲方向乙方申请借款1256000元，借款期限为36个月，2018年2月11日起至2021年2月11日止，借款用途为借款还旧；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮30%，确定为年利率6.175%，并根据贷款基准利率的调整立即调整。该合同第一部分第6条约定：本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第9.5条约定：还款方式为按月付息，还款日为每月15日，不规则还款，自2018年3月15日开始，每月15日归还本金6000元，到期时利随本清。第11条约定：保证人乐饰家用电器经营部与乙方签订编号为ＨＴ2007201801035900的《担保合同》。第12条约定：甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第15.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离适用日最新的基准利率。第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第23条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。第24.7条约定：甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）；利息；（7）本金。乙方有权变更上述顺序。第25.3条约定：乙方有权根据本合同的约定，宣布甲方借款提前到期。各方还在合同中确认了通讯地址和送达地址，龚荣华、张霞的通讯地址和送达地址均为四川省成都市市辖区，并约定以挂号信方式邮寄各类通知、文件的，在投邮后第4日视为送达和收到之日。 2018年，乐饰家用电器经营部（甲方、保证人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为ＨＴ2007201801035900号的《担保合同》，约定：为了确保龚荣华、张霞（主合同债务人）与丁方签订的主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任。担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为ＨＴ2007201801035900的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。合同第2.1条约定：甲方自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。第13.1条约定：本合同项下的保证期间，为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。各方还在合同中确认了通讯地址和送达地址，甲方的通讯地址和送达地址均为四川省成都市市辖区，并约定以挂号信方式邮寄各类通知、文件的，在投邮后第4日视为送达和收到之日。 2018年2月11日，中国民生银行股份有限公司成都滨江支行向张霞的银行账户发放贷款1256000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2018年2月11日，到期日为2021年2月11日，约定还款日为每月15日，还款方式为按期付息不规则还本，执行利率为6.175%，利率调整方式为立即调整，罚息浮动比例为50%。 借款期间，龚荣华、张霞足额偿还了2018年2月15日至2019年2月15日期间的借款本息及逾期后产生的相应罚息、复利。自2019年3月15日起，龚荣华、张霞仅于2019年8月1日偿还了本金93.55元，于2019年8月9日偿还了本金13676.17元、罚息28.15元，于2019年9月21日偿还了本金5.59元、罚息0.01元，于2019年12月18日分五笔偿还了本金264.81元、本金349.81元、本金176.63元、本金405.31元、本金272.34元，之后未再偿还其他借款本息。截至2020年4月23日，龚荣华、张霞共计偿还借款本金87244.21元、利息77413.91元。 2019年7月26日，民生银行成都分行通过挂号信的方式分别向龚荣华、张霞及乐饰家用电器经营部位于四川省成都市市辖区的地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为ＨＴ2007201801035900的《借款合同》第二部分第六章第23条之约定，现宣布该合同项下借款全部提前到期，并要求龚荣华、张霞在收到通知之日起3日内清偿该合同项下全部借款本息；要求乐饰家用电器经营部督促龚荣华、张霞立即归还该合同项下全部借款本息，否则民生银行成都分行将行使相应担保权利。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第146053号的公证书。上述邮件均于2019年9月1日被退回签收。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》、个人账户对账单、借款凭证、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、邮件查询记录及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与龚荣华、张霞签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，龚荣华、张霞应依约履行还本付息的义务。而龚荣华、张霞未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年7月26日向龚荣华、张霞合同约定的送达地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2019年7月30日到期，龚荣华、张霞应偿还全部剩余借款本金。截至2020年4月23日，龚荣华、张霞尚余借款本金1168755.79元（1256000元-87244.21元）未偿还，故对民生银行成都分行要求龚荣华、张霞偿还借款本金1170224.69元的诉讼请求，本院在1168755.79元范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求龚荣华、张霞按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求。利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》的约定及合同实际履行情况予以计算，且贷款到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率标准计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率标准计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国同业拆借中心公布贷款市场报价利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率6.175%，罚息利率仍适用年利率9.2625%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮30%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期以上贷款市场报价利率上浮95%确定，且利率立即调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行未对利率进行调整，但在宣布案涉贷款提前到期后至2019年10月16日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2019年10月16日的利息、罚息、复利的总额50903.44元予以确认。2019年10月17日起利息不再计收；2019年10月17日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮95%计算，且利率立即调整；2019年10月17日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮95%计算，且利率立即调整。 对民生银行成都分行要求龚荣华、张霞支付违约金62800元的诉讼请求，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因龚荣华、张霞已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金1168755.79元为基数计算为宜，故本院对违约金在58437.79元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因龚荣华、张霞违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求龚荣华、张霞支付律师费97690元的诉讼请求，因民生银行成都分行未提交证据证明该律师费已实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求龚荣华、张霞支付公证费300及邮寄费8元的诉讼请求，因民生银行成都分行已举证证明其为实现债权而进行公证邮寄送达，其主张的公证费300元亦未超过合理范围，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，其主张的8元邮寄费亦符合邮寄挂号信的收费标准，故本院予以支持。 民生银行成都分行与乐饰家用电器经营部签订的《担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。因龚荣华、张霞未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求乐饰家用电器经营部承担相应的保证责任。乐饰家用电器经营部在承担保证责任后，有权向龚荣华、张霞追偿。 龚荣华、张霞、乐饰家用电器经营部未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告龚荣华、张霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金1168755.79元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、被告龚荣华、张霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2019年10月16日的利息、罚息、复利共计50903.44元；2019年10月17日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮95%计算，且利率立即调整；2019年10月17日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮95%计算，且利率立即调整]，并支付违约金58437.79元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告高新区乐饰居家家用电器经营部就本判决第一、二项确定的被告龚荣华、张霞的债务承担连带清偿责任；被告高新区乐饰居家家用电器经营部在承担保证责任后，有权向被告龚荣华、张霞追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17238元，减半收取8619元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担646元、被告龚荣华、张霞、高新区乐饰居家家用电器经营部负担7973元；保全费5000元，由被告龚荣华、张霞、高新区乐饰居家家用电器经营部负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月十一日 书记员  冯 雪