文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初522号原告：重庆银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放东路2号，2号2-1，统一社会信用代码9150022477849673XP。负责人：易笑天，行长。委托诉讼代理人：周彦欢，女，该行员工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：王银亮，男，该行员工，住重庆市铜梁区。被告：朱丽容，女，汉族，1974年1月9日出生，户籍地重庆市铜梁区。被告：唐显富，男，汉族，1971年6月14日出生，住重庆市铜梁区。原告重庆银行股份有限公司铜梁支行（以下简称重庆银行铜梁支行）与被告唐显富,朱丽容借款合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行股份有限公司铜梁支行、被告唐显富,朱丽容到庭参加诉讼。本案现已审理终结。重庆银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告朱丽容、被告唐显富归还原告借款本金220310.49元，截至2020年1月16日的利息6099.36元、罚息316.46元、复利117.02元，共计226843.33元；自2020年1月17日起至欠款结清日止以借款本金220310.49元为基数按实际执行贷款年利率4.9%上浮50%计算的罚息，利随本清；以及自2020年1月17日起至欠款结清日止以所欠利息6099.36元为基数按实际执行贷款年利率4.9%上浮50%计算的复利，利随本清。2、请求判决原告对被告朱丽容、被告唐显富名下位于重庆市铜梁区的房地产享有抵押权，并有权就拍卖和变卖后的所得价款享有优先受偿权。3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告朱丽容于2015年10月23日与原告签订了《重庆银行股份有限公司个人按揭贷款合同》一份，合同号为：（2015）年（重银铜梁支贷）字第0601号，借款金额为31.5万元，期限自2015年10月23日到2025年10月22日，贷款利率按照被告提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款基准利率执行，还款方式为按月等额本息。被告唐显富签订了《共同还款承诺书》及《财产共有人承诺书》，自愿与被告朱丽容共同履行还款义务并同意以共有财产位于重庆市铜梁区的房地产为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记（登记号：209房地证2015字第XXXXX号）。上述合同签订之后，原告按合同约定向被告发放了贷款。被告未依约履行还款义务，原告已宣布该笔贷款提前到期……朱丽容辩称:欠款属实，但是现在在坐牢，无力偿还，以前没坐牢还是每月都有还款。唐显富辩称:欠款属实。经审理查明：2015年10月23日，重庆银行铜梁支行（甲方、贷款人）与朱丽容（乙方、借款人，丙方、抵押人）、唐显富（丙方、抵押人签订《重庆银行股份有限公司个人按揭贷款合同》专用条款约定：乙方向甲方借款31.5万元用于购买位于重庆市铜梁区号商品住房，借款期限为120个月，自2015年10月23日到2025年10月22日，贷款利率按照乙方提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款基准利率执行。中国人民银行调整基准利率的，以中国人民银行公布为准，贷款人不另行通知借款人。还款方式为按月等额本息。通用条款3.5约定：若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，甲方有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息和复利的利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；十一条、违约事件11.1下列任一事件均构成本合同项下的违约事件，11.1.1乙方连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务；十二条甲方权利12.1通用条款11.1条所述违约情形是否发生，完全由甲方作出判断并通知乙方，一旦发生通用条款第11.1条所述任何违约情形，甲方有权采取以下任何一项或多项措施：12.1.2宣布所有未到期的贷款立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项……2015年10月13日，唐显富向重庆银行铜梁支行出具《共同还款承诺书》载明：本人与借款人朱丽容系夫妻关系，在此向贵行承诺：本人已知晓借款人向贵行申请贷款的事宜，若借款人取得贵方贷款，本人将与借款人共同履行还款义务……2015年5月29日，朱丽容、唐显富向重庆银行铜梁支行出具《财产共有人承诺书》载明：我们同意以本承诺书内所列财产作为借款人朱丽容向贵行申请贷款的抵押物……抵押物名称：住宅；位于铜梁区的房地产。2016年10月27日，双方到重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了不动产抵押登记。（209）房地证（押）2015字第XXXXX号不动产抵押权登记证明载明：抵押权人：重庆银行铜梁支行；抵押人：朱丽容、唐显富；抵押房地产坐落：重庆市铜梁区；抵押房地产权证号：2019房地产2015字第XXXXX号；债权金额：31.5万元。2015年11月3日，重庆银行铜梁支行向朱丽容发放贷款31.5万元。庭审中，重庆银行铜梁支行陈述：朱丽容从2019年6月22日开始至今未按约定归还借款本息。截止2020年1月16日欠借款本金220310.49元、利息6099.36元、罚息316.46元、复利117.02元。另查明，朱丽容与唐显富于2015年10月14日登记结婚。上述事实，有原告的陈述及举示的《重庆银行股份有限公司个人按揭贷款合同》《共同还款承诺书》《财产共有人承诺书》《重庆银行个人贷款借款借据》《结婚证》复印件、209房地证2015字第XXXXX号不动产产权登记证、（209）房地证（押）2015字第XXXXX号不动产抵押权登记证明复印件等证据在案，本院予以确认。本院认为，重庆银行铜梁支行与朱丽容签订的《重庆银行股份有限公司个人按揭贷款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。重庆银行铜梁支行按照合同约定向朱丽容提供了贷款31.5万元，朱丽容应当按照合同约定偿还借款本息。朱丽容对重庆银行铜梁支行主张的自2019年6月22日开始至今未按约定归还借款本息，截止2020年1月16日欠借款本金220310.49元、利息6099.36元、罚息316.46元、复利117.02元的事实没有异议，本院予以确认。《重庆银行股份有限公司个人按揭贷款合同》通用条款11.1.1条约定：乙方（朱丽容）连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务构成违约；12.1约定：……11.1条所述任何违约情形，甲方（重庆银行铜梁支行）有权采取以下任何一项或多项措施：12.1.2宣布所有未到期的贷款立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项……由于朱丽容从2019年6月开始未归还借款本息，因此，重庆银行铜梁支行依据前述约定宣布所有未到期的贷款立即到期并要求朱丽容立即偿还全部本息的请求，本院予以支持。故对重庆银行铜梁支行要求朱丽容偿还截止截止2020年1月16日欠借款本金220310.49元、利息6099.36元、罚息316.46元、复利117.02元的诉讼请求，本院予以支持。关于利率标准的问题。《重庆银行股份有限公司个人按揭贷款合同》专用条款第四条约定：“本合同项下贷款利率按照乙方提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款基准利率执行。中国人民银行调整基准利率的，以中国人民银行公布为准，贷款人不另行通知借款人。”从2019年8月20日中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，本案的逾期利息及复利应当按照在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。重庆银行铜梁支行主张按照年利率4.9%上浮50%计算的罚息与合同约定不符，本院不予支持。关于复利的问题。重庆银行铜梁支行主张对朱丽容欠付的利息6099.36元主张复利，本院予以支持。关于唐显富的还款责任问题。因案涉借款系发生在朱丽容与唐显富夫妻关系存续期间，且唐显富向重庆银行铜梁支行出具了《共同还款承诺书》承诺“本人与借款人朱丽容系夫妻关系，在此向贵行承诺：本人已知晓借款人向贵行申请贷款的事宜，若借款人取得贵方贷款，本人将与借款人共同履行还款义务……”，故唐显富对朱丽容的上述借款本息具有共同偿还的义务。对重庆银行铜梁支行要求唐显富共同承担还款义务的诉讼请求，本院予以支持。关于重庆银行铜梁支行要求朱丽容、唐显富名下位于重庆市铜梁区的房地产享有抵押权，并有权就拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条规定“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……。”第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”。本案中，朱丽容、唐显富用位于重庆市铜梁区住宅房屋（建筑面积123.19平方米）为其在重庆银行铜梁支行的贷款31.5万元提供抵押担保，且对抵押房屋办理了抵押登记，故对重庆银行铜梁支行要求对该抵押物享有抵押权并有权就拍卖和变卖后的所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条，第二百零四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，第一百八十条，第一百八十七条的规定，判决如下：一、朱丽容、唐显富于本判决生效后10日内偿还重庆银行股份有限公司铜梁支行截止2020年1月16日尚欠借款本金220310.49元、利息6099.36元、罚息316.46元、复利117.02元；二、朱丽容、唐显富支付重庆银行股份有限公司铜梁支行以借款本金220310.49元为基数，从2020年1月17日起至该借款本息还清之日止，按照在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算的逾期利息，利随本清；三、朱丽容、唐显富支付以所欠利息6099.36与为基数，从2020年1月17日起至该利息付清之日止，按照在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算的复利；四、重庆银行股份有限公司铜梁支行有权对朱丽容、唐显富所有的位于重庆市铜梁区住宅房屋（建筑面积123.19平方米）拍卖、变卖的价款在本判决第一项至第三项确定的债权金额范围内享有优先受偿权；五、驳回重庆银行股份有限公司铜梁支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2351元（已减半），由朱丽容、唐显富承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郑世念二〇二〇年五月十一日法官助理 胡 佳书 记 员 娄孝双