四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2370号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李文红，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：郑恩菊，女，1963年9月18日出生，汉族，住四川省都江堰市。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告郑恩菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月8日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李文红到庭参加诉讼，被告郑恩菊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令郑恩菊偿还借款本金80000元和利息517.5元、罚息及复利20077.61元（利息、罚息、复利暂计算至2020年3月3日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金4000元（按5%计算）2.判令郑恩菊支付律师费8047.61元（按8%计算）。事实和理由：郑恩菊向民生银行成都分行申请贷款，后逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 郑恩菊未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：郑恩菊（甲方、借款人）经由民生银行成都分行（乙方、贷款人）的手机银行渠道申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：编号为920102016918353的《个人额度借款合同》。 二、合同签订时间：2016年7月1日。 三、借款额度：80000元。 四、额度有效期限:自协议生效之日起36个月，自2016年7月1日起至2019年7月1日止。 五、借款用途：无。 六、借款利率：每笔贷款的执行年利率按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮96%确定年利率；贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同项下每笔贷款利率按月调整，即在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第四条约定的利差或利率浮动比例确定；调整后的合同贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个还款日的当日起开始试用（但如果中国人民银行调整贷款基准利率的日期为本合同项下的还款日时，则本合同调整后的利率自该还款日的当日起适用），开始适用之日即按调整后的利率计息。在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离适用日最新的基准利率。 七、还款方式：借款期限在一年以内（含一年）的，采用按月结息，到期一次性偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第十条约定甲方在本合同项下任何一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮00%收取。第十九条约定到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。2.违约金计算：第9.1条约定甲方发生违反贷款额度业务申请书、本合同、自助发放时填写的贷款额度使用申请约定义务及承诺的违约事件时，甲方应按照违约行为对乙方债权金额的%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 3.违约责任：第二十八条约定甲方违反合同约定义务，视为发生违约事件，乙方有权要求甲方对已提取的全部或部分借款提前清偿，有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失及承担适用的其他违约责任。 九、借款发放情况：2017年6月13日发放借款80000元。 十、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2017年6月13日，到期日为2018年6月12日，执行利率为8.526%，还款方式为按月付息到期还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，罚息利率为12.789%。 十一、还款情况：借款期间，郑恩菊在2017年6月15日至2018年5月16日期间共计发生三次逾期还款，但均已偿还当期借款利息及产生复利，借款到期后郑恩菊未按约还本付息，仅于借款到期当天偿还了利息2.98元，于2018年6月21日偿还了利息10.03元、复利0.03元，于2020年3月23日偿还了本金143.19元、罚息0.1元。截至2020年4月30日，郑恩菊共计偿还借款本金143.19元、利息6379.11元、罚息（含复利）0.93元。 十二、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年4月30日，郑恩菊尚欠本金79856.81元、利息517.5元、罚息（含复利）22158.44元。 十三、律师费支付情况：2020年3月3日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所代理民生银行成都分行与郑恩菊金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人额度借款合同》《委托代理协议》《网乐贷（网上银行）客户操作手册》、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息结算明细表及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与郑恩菊签订的《个人额度借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，郑恩菊应依约履行还本付息的义务。而郑恩菊未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。案涉贷款已于2018年6月12日到期，郑恩菊尚欠借款本金79856.81元未偿还，故对民生银行成都分行主张郑恩菊偿还借款本金80000元的诉讼请求，本院在79856.81元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求郑恩菊按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《个人额度借款合同》的约定及合同实际履行情况予以计算。因案涉借款已于2018年6月12日到期，该日之后利息应不再计收，截至2020年4月30日，郑恩菊欠付的利息为517.5元，故本院对利息在517.5元的范围内予以支持。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国同业拆借中心公布贷款市场报价利率，根据双方合同约定，利率调整方式为按月调整，还款日为每月15日，即2019年9月15日前适用的贷款利率仍为年利率8.526%，罚息利率为年利率12.789%；2019年9月15日起至借款本息清偿之日止的贷款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮96%计算，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮194%计算。截至2019年9月14日，案涉借款已于2018年6月12日到期且尚欠80000元本金未偿还，故该期间的罚息为13073.2元（80000元×12.789%÷360天×460天）；自2019年9月15日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮194%计算，并扣除已偿还的罚息0.1元，利率于每月15日调整。复利自2018年6月12日起至2019年9月14日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率12.789%计算，并扣除已偿还的复利0.03元；2019年9月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮194%计算，且利率于每月15日调整。因民生银行成都分行主张的罚息、复利的利率未按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率进行调整，故本院对其主张的罚息、复利金额不予采信。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因郑恩菊给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行主张的违约金4000元，因案涉合同中关于违约金的条款未对违约金计收比例进行约定，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求郑恩菊支付律师费8047.61元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 郑恩菊未到庭进行答辩，视为其对抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告郑恩菊于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金79856.81元； 二、被告郑恩菊于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息517.5元、罚息及复利[截至2019年9月14日的罚息为13073.2元；自2019年9月15日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮194%计算，并扣除已偿还的罚息0.1元，利率于每月15日调整；复利自2018年6月12日起至2019年9月14日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率12.789%计算，并扣除已偿还的复利0.03元；2019年9月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮194%计算，利率于每月15日调整。利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限]； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2552元，减半收取1276元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担138元、被告郑恩菊负担1138元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月十九日 书记员  李 颖