四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初502号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张志明，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈林君，四川公生明律师事务所律师。 被告：张朝兵，男，1976年4月18日出生，汉族，住四川省仁寿县。 被告：彭燕辉，女，1975年10月23日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告张朝兵、彭燕辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年2月20日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人张志明到庭参加诉讼，被告张朝兵、彭燕辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令张朝兵、彭燕辉偿还民生银行成都分行借款本金156740.37元和利息5543.65元、罚息及复利1340.42元（利息、罚息、复利暂计至2020年1月3日，其余利息、罚息、复利依照合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金10000元，公证费300元、邮寄费4元；2.判令张朝兵、彭燕辉支付律师费13089元；3.判令民生银行成都分行对张朝兵、彭燕辉所有的位于成都市新都区房屋（权0266664）享有抵押权，有权以该抵押财产拍卖、变卖、折价所得价款按抵押登记顺位优先受偿。事实和理由：2016年11月16日，民生银行成都分行与张朝兵、彭燕辉签订《借款合同》（编号：120012016381393），约定：民生银行成都分行向张朝兵、彭燕辉提供200000元借款，期限36个月，自2016年11月17日起至2019年11月17日，用途为借新还旧，利率按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%确定为年利率7.125%，且利率满一年调整。双方还对利息、罚息、复利的计算方式、还款方式、约定送达地址、违约责任及实现债权费用的承担等事项进行了约定。同日，双方签订了《担保合同》（编号：120012016381393），约定：张朝兵、彭燕辉提供其位于成都市新都区房屋（权0266664）为主合同项下全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2016年12月19日，民生银行成都分行向张朝兵、彭燕辉发放贷款200000元。后张朝兵、彭燕辉于2018年6月15日开始出现逾期还款的情况。因张朝兵、彭燕辉违约，民生银行成都分行于2019年11月29日向张朝兵、彭燕辉公证邮寄送达了《贷款提前到期通知书》宣布借款提前到期。截至2020年1月3日，张朝兵、彭燕辉尚欠本金156740.37元、利息5543.65元、罚息及复利1340.42元。经民生银行成都分行多次催告，张朝兵、彭燕辉至今仍未还款。民生银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 张朝兵、彭燕辉未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2016年11月16日，张朝兵、彭燕辉（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为120012016381393的《借款合同》，约定：甲方向乙方申请借款200000元，借款期限为36个月，自2016年11月17日起至2019年11月17日止，借款用途为借新还旧；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮50%确定为7.125%，并根据中国人民银行贷款基准利率的调整满一年调整。该合同第一部分第6条约定：逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第9.4条约定：还款方式为按月结息，按《个人借款还款计划表》所列次序、时间、金额分次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。第11条约定：抵押人张朝兵、彭燕辉与乙方签订编号为120012016381393的《担保合同》。第12条约定：甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第15.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第7.7条约定：满一年调整即本合同项下的贷款利率于每年的贷款发放日对日进行调整，在新的同期贷款基准基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率自前述约定的调整日当日开始适用，分段计息。第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第23条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。第24.7条约定：甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）；利息；（7）本金。乙方有权变更上述顺序。第25.3条约定：乙方有权根据本合同的约定，宣布甲方借款提前到期。合同首页载明的甲方通讯地址为成都市新都区，并约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，包括（但不限于）本合同约定必须发出的任何及所有书面文件或通知，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 同日，张朝兵、彭燕辉（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为120012016381393号的《担保合同》，约定：为确保张朝兵、彭燕辉（主合同债务人）与丁方签订的主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供抵押担保；担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为120012016381393的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。合同第一部分第9条约定：丙方自愿以位于新都区的房屋为主合同项下全部债务提供抵押担保。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。上述提供抵押的房屋已于2016年12月9日办理了抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，担保的主债权数额为200000元，债务履行期限为2016年11月17日至2019年11月17日，抵押方式为一般抵押，为后顺位抵押。 2016年12月19日，民生银行成都分行向张朝兵、彭燕辉的银行账户发放贷款200,000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2016年12月19日，到期日为2019年12月19日，约定还款日为每月15日，还款方式为按月付息不规则还本，执行利率为7.125%，利率调整方式为满一年调整，罚息浮动比例为50%。 借款期内，张朝兵、彭燕辉足额偿还了2017年1月15日至2019年5月15日期间产生的本息及因逾期还款产生的罚息、复利，共计偿还本金40,000元；2019年6月15日起至2020年1月3日期间，张朝兵、彭燕辉仅于2019年6月15日偿还了利息241.45元，于2019年6月16日偿还了本金259.48元、利息740.22元、复利0.22元、罚息0.08元，于2019年6月21日偿还了本金0.15元，于2019年9月19日偿还了本金3,000元外，未偿还其他款项。截至2020年1月3日，张朝兵、彭燕辉共计偿还借款本金43,259.63元、利息32,331.72元、罚息（含复利）18.76元。 2019年11月29日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向张朝兵、彭燕辉合同约定的通讯地址发出一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为120012016381393的《借款合同》第二部分第六章第23条之约定，现宣布上述合同项下借款全部提前到期，并要求张朝兵、彭燕辉归还全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第244548号的公证书，产生公证费300元。上述挂号信于2019年12月3日由5栋菜鸟驿站签收。 宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在结算系统内对案涉贷款作提前到期处理。民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年1月3日，张朝兵、彭燕辉尚欠本金156,740.37、利息5,543.65元、罚息（含复利）1,340.42元未偿还。 2020年1月3日，民生银行成都分行与四川公生明律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川公生明律师事务所代理民生银行成都分行与张朝兵、彭燕辉金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《委托代理协议》《授权委托书》、不动产登记证明、不动产登记信息摘要、个人账户对账单、结算信息表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票、中国邮政邮件跟踪查询记录及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与张朝兵、彭燕辉签订的《借款合同》及《担保合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，张朝兵、彭燕辉应依约履行还本付息的义务。而张朝兵、彭燕辉未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行向张朝兵、彭燕辉《借款合同》约定的送达地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，该挂号信于2019年12月3日被签收，根据双方合同约定，案涉贷款已于2019年12月3日到期，张朝兵、彭燕辉应偿还全部剩余借款本金。截至2020年1月3日，张朝兵、彭燕辉尚余借款本金156,740.37元未偿还，故对民生银行成都分行要求张朝兵、彭燕辉偿还借款本金156,740.37元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求张朝兵、彭燕辉支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》的约定及合同实际履行情况予以计算，且案涉贷款已于2019年12月3日提前到期，贷款提前到期之后的利息应不再计收，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按逾期罚息利率计算罚息，以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数按逾期罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据双方合同约定，利率调整方式为满一年调整，故案涉贷款的借款年利率在2019年12月19日前为7.125%，罚息利率为10.6875%；2019年12月19日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮50%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮125%确定，且利率于每年12月19日调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行未对利率进行调整，但在宣布案涉贷款提前到期后至2019年12月19日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年1月3日的利息、罚息、复利的总额6,884.07元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年1月4日起利息不再计收；2020年1月4日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮125%计算，且利率于每年12月19日调整；2020年1月4日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮125%计算，且利率于每年12月19日调整。。 关于民生银行成都分行主张的违约金10000元，双方约定的违约金为合同借款金额的5%，因张朝兵、彭燕辉已偿还了部分借款本金，本院认为违约金以尚欠的借款本金为基数计算为宜，故本院对违约金在7,873.02元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因张朝兵、彭燕辉违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求张朝兵、彭燕辉支付律师费13,089元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求张朝兵、彭燕辉支付公证费300元、邮寄费4元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，其主张的邮寄费亦未超过合理范围，故本院予以支持。 张朝兵、彭燕辉以其所有的位于成都市新都区的房屋（权0266664）为案涉贷款提供抵押担保，且已办理相应的抵押登记，故民生银行成都分行主张对上述房屋享有抵押权，并有权对该房屋拍卖、变卖、折价价款按照相应的抵押登记顺位优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告张朝兵、彭燕辉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金156,740.37元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告张朝兵、彭燕辉于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2020年1月3日的利息、罚息及复利为6,884.07元；2020年1月4日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮125%计算，且利率于每年12月19日调整；2020年1月4日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮125%计算，且利率于每年12月19日调整]，并支付违约金7,873.02元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告张朝兵、彭燕辉所有的位于成都市新都区的房屋（权0266664）享有抵押权，按照相应的抵押登记顺位对该房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,040元，减半收取2,020元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担120元、被告张朝兵、彭燕辉负担1,900元；保全费1,455元，由被告张朝兵、彭燕辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月二十日 书记员  陈思童