辽宁省大连市中山区人民法院民 事 裁 定 书（2020）辽0202民初1327号原告：金哲光，男，朝鲜族，1974年9月15日出生，户籍所在地辽宁省大连经济技术开发区。委托诉讼代理人：金重根（金哲光父亲），户籍所在地辽宁省大连经济技术开发区，现住辽宁省大连经济技术开发区。被告：中国银行股份有限公司大连市分行，住所地辽宁省大连市中山区中山广场9号。负责人：黄建忠，系该分行行长。委托诉讼代理人：于淼，辽宁和昌律师事务所律师。原告金哲光与被告中国银行股份有限公司大连市分行银行卡纠纷一案，大连市中级人民法院于2019年9月10日裁定发回重审，本院于2020年3月3日立案后，依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人金重根，被告的委托诉讼代理人于淼到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告赔偿因被告违法侵权而造成原告经济损失：租金损失费87100元，房价涨损失费178645元，已用经费1900元，房贷损失费94830元，合计362475元；2.诉讼费由被告承担。事实与理由：原告于2008年办理了中国银行信用卡，原告在2010年，曾欠过中行信用卡费用，并有过不良记录。原告于2010年10月24日往卡里存了2400多元，已还清了信用卡所欠款项。2016年8月6日，原告确定买一套位于大连市金石滩鲁能泰山7号的房子，并交定金2万元，当时准备向中国农业银行大连市分行友好支行按揭贷款，开发商售楼员向农业银行询问征信是否有问题，问我以前有没有，我说在2010年已还清了，已经过了5年，我们认为不良记录按照人民银行规定我们还了钱不良记录就应该被消除，农业银行查了二、三次，说不良记录未删除，所以不能贷款。给被告打电话，被告说：“我们不管，原告没有销户就不能消除不良记录。”销户了才能删除这个规定被告没告诉我们，我们不知道。后来我就到中国银行，让中国银行负责，被告没有删除，我买不了房子，我让他们给我赔偿损失。被告回复说需要销户后5年，不良记录才能删除。我说他们没有告诉我们，他们说他们没有告诉我的义务。中国银行在8月15日给原告开了关于原告信用卡逾期的情况说明，主要是给我们要贷款的农业银行使用，我们交给了农业银行，农业银行说呆帐是最严重的记录，只能看征信报告。我们跟被告说农业银行不给我们贷款，我让被告给我们贷款，被告说让我们销户后再说。原告于2016年8月15日在被告处就不良记录的信用卡进行了销户，被告又说要等45天后可以贷款，由呆帐状态变为销户，等得2021年可以贷款。被告说我们这个是特殊情况，已还款满5年了，可以想办法提前给我们删除不良记录，2017年2月8日被告方办理了不良记录删除手续，他们说了我们可以贷款了。按照规定不良记录删除后我方确实可以贷款了。案涉房屋交了定金后，双方并没有签订了合同，后来定金也退给我方了。我方认为这个房子没有买成的原因是当时我方不能贷款。被告辩称，不同意原告的诉讼请求。原告起诉被告主体是错误的，应当予以驳回。向法庭陈述一下本案的事实，本案的基本事实是：2008年5月16日，原告在中国银行金普分行申请办理三年有效期的信用卡；2009年3月原告逾期偿还信用卡欠款，导致自己的信用报告产生逾期还款的“不良信息”；2010年10月24日，原告在山东省的中行网点柜台办理还清信用卡欠款后，信用卡的欠款信息在满五年时自动删除；2011年该信用卡三年有效期到期后再未使用；因原告在山东省偿还信用卡欠款时超额还款60.27元导致账户留有余额，且未主动申请销户，故原告的信用报告中一直显示账户状态为“呆账”。若没有余额，还款时间超5年的话记录就不显示了，这个卡就自动作废了；2016年8月8日，原告金哲光本人通过沈阳市固定电话咨询中国银行的客服，客服在电话里告知只有在注销信用卡账户后才能向人民银行上传该信用卡的账户状态；2016年8月11日，原告的父亲金重根到原告信用卡的发卡行——中行金普分行进行咨询；2016年8月15日，金普分行受理原告的销户申请，45天正式销户，并帮助原告出具《逾期情况说明》用于证明原告的信用卡已经没有逾期欠款；2016年8月18日，原告提取60.27元的溢存款；2016年9月30日，原告的信用卡账户正式销户；信用报告中记载2016年10月9日原告的账户状态变更为“销户”。至此，原告申请办理信用卡、逾期还款、超额还款以及销户等银行业务全部结束，被告作为中行大连市分行从未参与其中，原、被告之间不存在任何权利义务关系。而原告在起诉时多次陈述其贷款不能的原因就是中行在原告超额还款时没有告知其未销户的相应后果。尤其是《起诉状》第二页倒数第二行：原告向被告主张所谓损害结果的因果关系就是“被告未告知销户的有关规定是贷款没办成的直接原因”，即2010年10月24日，原告在山东省中行即墨支行偿还信用卡欠款时，该营业网点没有告知原告必须销户才能将信用报告中的账户状态由“呆账”变更为“销户”。既然原告没有在中行大连市分行或金普分行办理偿还信用卡欠款的业务，所以大连地区的中行网点对于原告超额还款没有销户的法律后果就没有告知义务，更不应承担相应法律责任。在中行大连市分行和金普分行不知道原告信用卡存有余额及其账户状态的情况下，2016年8月11日，原告的父亲金重根找到金普分行寻求如何解决问题，金普分行作为发卡行积极帮助原告出具《逾期情况说明》用于证明原告账面没有欠款，并协助原告销户。通过中行的积极协调，开发商退还原告已交付的2万元定金并同意优惠向原告出售同小区同户型的房屋，但原告坚持购买自己之前选定却已经销售给他人的房屋，还要求中行出面协调让购买原告所订房屋的业主搬离，导致2016年至今无法协商解决此事。综上，被告作为中行大连市分行与原告之间没有任何业务关系，也不能因金普分行在事发后帮助原告的行为而认定其对原告负有责任，原告只能向自己办理存款的山东中行主张未告知销户的法律责任。因此，原告起诉被告是错误的，应当予以驳回。经审查本院认为，2008年4月3日，原告向中国银行大连开发区分行申请办理信用卡，卡号43×××92，原告信用卡申请表中加盖中国银行大连开发区分行印章。2009年3月起，原告逾期偿还信用卡欠款，产生“不良记录”。2010年10月24日，原告在山东省中国银行网点向信用卡内存入2400元，除全部还清欠款本息外，尚有余额60.27元。后原告未将该卡注销，亦未继续使用该卡消费，致原告个人信用报告中显示为“呆账”。2016年8月6日，原告金哲光欲购买商品房，向中国农业银行大连市分行友好支行咨询按揭贷款事宜，因个人征信报告信用卡账户显示“呆账”，无法办理贷款。2016年8月8日，原告致电中国银行客服咨询。2016年8月15日，中国银行股份有限公司大连金普新区分行（中国银行大连开发区分行变更后名称）向中国农业银行出具《关于金哲光信用卡逾期的情况说明》，同日，中国银行股份有限公司金普新区分行受理了原告的销户申请。2016年9月30日，原告信用卡账户正式销户。2016年10月9日，原告个人征信报告中账户状态显示为“销户”。另查，2015年12月24日，中国银行股份有限公司大连开发区分行变更名称为中国银行股份有限公司大连金普新区分行。原告的信用卡申请表显示，银行专用栏中BH码为4211972000；中国银行信用卡分行客服系统显示，卡号43×××92，发卡机构BH码为4211972000。中国银行股份有限公司大连金普新区分行向本院提交《情况说明》称，信用卡的BH码系发卡机构唯一代码，中国银行股份有限公司金普新区分行的BH码为4211972000。综上所述，原告金哲光向中国银行股份有限公司金普新区分行申请办理信用卡，并由中国银行股份有限公司金普新区分行向原告发放信用卡，原告因出现“呆账”而贷款不能的情况下，亦由中国银行股份有限公司金普新区分行办理销户并出具《情况说明》，故原告的信用卡业务均发生于中国银行股份有限公司金普新区分行，其与中国银行股份有限公司金普新区分行形成民事法律关系，而并非与中国银行股份有限公司大连市分行直接发生民事法律关系。现原告以“未履行销户告知义务”为由要求赔偿损失，其应当向与之有权利义务关系的主体主张。另根据《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条，公民、法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人。《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条的规定，民事诉讼法第四十八条规定的其他组织是指合法成立，有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括依法设立并领取营业执照的商业银行、政策性银行和非银行金融机构的分支机构。故中国银行股份有限公司金普新区分行可以作为民事诉讼主体，享有和承担民事权利义务。综上，本案的适格被告应为中国银行股份有限公司金普新区分行，原告以中国银行股份有限公司大连市分行为被告起诉属于诉讼主体错误，应驳回其起诉。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，裁定如下：驳回原告金哲光的起诉。案件受理费6740元，免予收取。如不服本裁定，可在裁定送达之日起十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  吴斌审 判 员  刘璐人民陪审员  盛君二〇二〇年五月二十五日书 记 员  王静