四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2400号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：牛传芹，女，1984年10月7日出生，汉族，住安徽省霍邱县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费金融公司）与被告牛传芹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月7日公开开庭进行了审理。原告锦程消费金融公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加了诉讼。被告牛传芹经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 锦程消费金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令牛传芹偿还债务本金165449.88元；2.判令牛传芹按照编号为锦程第（G201810080077）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》中的约定支付相应的利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2019年12月9日，未还利息13322.86元、未还罚息1799.55元、未还复利419.39元、未还违约金1204.8元，合计182196.48元。事实和理由：锦程消费金融公司与牛传芹签订编号为锦程第（G201810080077）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定锦程消费金融公司向牛传芹发放贷款200000元整，贷款期限36个月，自2018年10月10日到2021年10月12日。贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮43.86%，合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时贷款利率为20.5%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法。首次还款日为2018年11月12日，首次还款金额为7939.44元，此后每月12日为还款日，每月还款金额为7483.77元。合同签订后锦程消费金融公司于2018年10月10日向牛传芹发放了贷款200000元整。但牛传芹自2019年7月12日起就开始出现逾期，至今仍未能按照合同约定偿还借款本息及相关费用。根据《个人消费贷款合同（信用类）》第5.3条、5.4条的规定，牛传芹未按合同约定还本付息的，锦程消费金融公司有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。现锦程消费金融公司根据上述约定，要求牛传芹提前归还剩余本金，归还未偿还本金，并按合同约定向锦程消费金融公司支付罚息、复利、违约金等，故起诉至法院。 牛传芹未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2018年9月29日，牛传芹填写了锦程消费金融公司提供的《个人消费借款申请表》向锦程消费金融公司申请贷款。 后锦程消费金融公司与牛传芹签订了《个人消费贷款合同（信用、保证类）》电子合同，约定牛传芹（甲方，借款人）向锦程消费金融公司（乙方，贷款人）贷款200000元，期限36个月，贷款期限起始日为乙方放款日。合同第1.4条约定：本合同项下贷款执行浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮43.86%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为20.5%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。第1.5条约定：每月结息日为每月第12日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。第3.1条约定：甲方按照按月等额还本付息法还款。每月还款额以乙方向甲方出具的还款信息为准。第3.2条约定：首次还款日为2018年11月12日，以后还款日为每月的12日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。贷款最终到期日为最后一期还款日。第3.7条约定：贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除）。乙方可以依据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序。第5.1、5.2条约定：甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等构成本合同所称的违约事件的，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用。第5.3条约定：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。第6.1条约定：甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效；甲乙双方签订电子合同的，本合同自甲乙双方进行电子签名确认后生效，双方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准。经甲、乙双方确认《个人消费借款申请表》等文件资料为本合同不可分割的组成部分。 2018年10月10日，锦程消费金融公司向牛传芹发放贷款本金200000元。牛传芹应于2018年11月12日首次还款日偿还借款本息7711.64元，之后每期偿还借款本息7483.77元。牛传芹于2018年11月至2019年6月期间偿还了8期全部贷款本息及因逾期而产生的的罚息、复利及违约金，合计61085.61元。后牛传芹未再向锦程消费金融公司偿还剩余贷款。锦程消费金融公司在起诉后未在结算系统内对案涉贷款作提前到期处理，但已于2020年4月30日对案涉借款作核销处理，至核销当日，牛传芹尚欠锦程消费金融公司贷款本金165449.88元、利息23486.29元、罚息5518.84元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《个人消费借款申请表》《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、交易明细清单、贷款借据、系统账单、还款计划表、还款明细表及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，牛传芹向锦程消费金融公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。锦程消费金融公司按约向牛传芹发放了贷款，牛传芹未按约偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费金融公司有权通过诉讼的方式宣告贷款提前到期。锦程消费金融公司主张案件立案受理之日即2020年3月13日宣告贷款提前到期，符合法律规定，故案涉贷款已于2020年3月13日到期。 为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因牛传芹违约给锦程消费金融公司造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。合同约定当中国人民银行公布的三年期贷款基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，借款利率随之按季度调整，因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。因现执行的一年期市场报价利率均低于4.75%，故截至2020年4月30日的借款利率仍为年利率20.5%，罚息利率仍为借款利率上浮50%即年利率30.75%。牛传芹归还了8期的全部贷款本息及因逾期而产生的的罚息、复利及违约金，经核算，其已支付的利息、罚息、复利及违约金未超过年利率24%的标准，截至庭审之日，牛传芹尚余贷款本金165449.88元未偿还，故对锦程消费金融公司要求牛传芹偿还贷款本金的诉讼请求，本院予以支持。 对锦程消费金融公司主张的利息、罚息、复利及违约金，贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息为基数按罚息利率计算复利。由于锦程消费金融公司在宣布案涉贷款提前到期后未对案涉贷款作提前到期处理，且已于2020年4月30日期间对贷款作了核销处理，将复利、违约金予以免除，该日之后的利息、罚息、复利、违约金均不再计收以及主张，系减轻了借款人的还款义务，上述费用亦未超过年利率24%的标准，故本院对锦程消费金融公司主张的截至2020年4月30日的利息23486.29元、罚息5518.84元予以支持。 牛传芹未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告牛传芹于本判决生效之日起十日内偿还原告四川锦程消费金融有限责任公司贷款本金165449.88元； 二、被告牛传芹于本判决生效之日起十日内支付原告四川锦程消费金融有限责任公司利息23486.29元、罚息5518.84元； 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3944元，减半收取1972元，由被告牛传芹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月十二日 书记员  冯 雪