江苏省江阴市人民法院民 事 判 决 书（2019)苏0281民初16712号原告：许卫峰，男，1969年2月5日生，汉族，住江阴市。被告：中国人寿保险股份有限公司江阴支公司，住所地江阴市朝阳路148号。负责人：张芳，该公司经理。委托诉讼代理人：张慧，江苏江民律师事务所律师。原告许卫峰诉被告中国人寿保险股份有限公司江阴支公司（以下简称人寿江阴支公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2019年12月4日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年1月14日公开开庭进行了审理。后经审理发现有不适宜适用简易程序的情形，本案依法转为普通程序，于2020年5月14日再次进行了公开开庭审理。原告许卫峰、被告人寿江阴支公司委托诉讼代理人张慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告许卫峰向本院提出诉讼请求：1、判令人寿江阴支公司根据保险合同赔偿保险金40000元，剩余保险费免于交纳；2、本案诉讼费由人寿江阴支公司承担。审理中，许卫峰当庭明确第1项诉讼请求为：判令人寿江阴支公司根据保险合同赔偿保险金40000元，豁免投保单号1132321010680184项下《国寿福终身寿险（至尊版）》及《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）》自2018年9月4日之后的各期保费。事实及理由：2017年10月23日，沈正英(许卫峰妻子)为许卫峰向中国人寿保险股份有限公司江阴支公司投保人寿保险合同，该合同于2017年10月24日生效。合同约定沈正英每年按约交付相应保险费，交费期限为20年，保险金额为200000元，发生特定疾病时赔偿保险金额的20%，并免交事故发生后的所有应交保费，人寿江阴支公司于2017年10月24日起对许卫峰发生的保险事故予以赔偿，保障范围包括冠状动脉介入手术等。2018年7月22日，许卫峰感到身体不适到江阴市人民医院检查，医生确认为冠心病，2018年9月2日在上海市复旦大学附属中山医院住院检查治疗，确认为冠心病，行冠状动脉支架植入术，花费医疗费若干。根据保险合同约定，人寿江阴支公司应当赔偿原告40000元并且免交事故发生后的所有保费。事故发生后，许卫峰与人寿江阴支公司协商未果，为了维护合法权益，许卫峰诉至法院，请求法院支持其诉请。被告人寿江阴支公司辩称：对本案投保情况无异议，涉案手术属于保险理赔范围，但投保人沈正英在为许卫峰投保时，隐瞒了许卫峰存在高血压病史的情况，违背了诚实信用原则，足以影响保险人决定是否承保，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第十六条规定，人寿江阴支公司有权解除合同。人寿江阴支公司已向许卫峰发出拒赔通知书，通知许卫峰解除合同，两年保费也已全部退还。综上，请求法院驳回许卫峰的诉讼请求。本院经审理查明：一、投保情况2017年10月23日，投保人沈正英为被保险人许卫峰在中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司投保了保险合同，投保单号为1132321010680184，合同生效日期为2017年10月24日。投保险种包括主险《国寿福终身寿险（至尊版）》、附加险《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）》及《国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）》共计三个险种。《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）》保险金额为200000元。上述三个险种交费日期均为每年的10月24日，交费期满日均为2037年10月23日，保险期间均为终身。三个险种每期全部保费为11563.83元。《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）》第六条特定疾病条款约定冠状动脉介入手术属于本附加合同所指的“特定疾病”，冠状动脉介入手术包含涉案冠状动脉支架植入术。第七条保险责任条款“特定疾病保险金”约定，被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患有本附加合同所指的特定疾病（无论一种或多种），本公司按照本附加合同基本保险金额的20%给付特定疾病保险金，但给付以一次为限，给付金额最高为人民币10万元，本附加合同继续有效。《国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）》第四条特定疾病条款约定冠状动脉介入手术属于本附加合同所指的“特定疾病”，冠状动脉介入手术包含涉案冠状动脉支架植入术。第五条保险责任条款约定被保险人于本附加合同生效之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的特定疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司自被保险人特定疾病确诊之日起，于主合同及本公司所认可的其他人身保险合同每个保单年度的各保险费交付日期免予收取主合同及本公司所认可的其他人身保险合同的当期应付保险费。审理中，人寿江阴支公司表示如果许卫峰满足上述第五条约定，该附加合同终止的同时，可豁免《国寿福终身寿险（至尊版）》及《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）》自2018年9月4日之后的各期保费。上述保险合同所附电子投保单告知事项中7.病史询问：是否曾患有或接受治疗过下列疾病：A、高血压……，被保险人和投保人均选择“否”。2017年10月22日，投保人沈正英与被保险人许卫峰在电子投保确认单上签字。二、事故情况2018年7月21日，许卫峰被江阴市人民医院诊断为冠状动脉粥样硬化性心脏病。2018年9月2日，许卫峰进入复旦大学附属中山医院住院，2018年9月5日出院，2018年9月4日许卫峰进行了冠状动脉支架植入术。人寿江阴支公司认可该手术属于保险理赔范围。审理中，人寿江阴支公司向本院提交了许卫峰2018年7月21日江阴市人民医院入院记录一份，入院记录“既往史”载明许卫峰“有高血压病史3年，平时未服药治疗，血压控制欠佳”。三、报险情况及拒赔情况关于手术后的报险情况，许卫峰陈述其于2018年10月8日向人寿江阴支公司业务员报案并提供了复旦大学附属中山医院的病历卡、出院记录、身份证复印件。人寿江阴支公司对此予以确认。人寿江阴支公司陈述他公司于2018年10月8日收到业务员报案，收到报案后按惯例至江阴范围内的医院调取许卫峰的就医资料，调取过程中发现许卫峰曾于2018年7月21日进入江阴市人民医院住院治疗，入院记录显示许卫峰有高血压病史3年，据此，认为许卫峰在投保时就患有高血压。对此，许卫峰陈述他在江阴市人民医院入院时，医生问他血压情况，他告诉医生梅雨季节会胸闷但不严重，胸闷大概有两三年的时间。他认为入院记录上“高血压病史3年”的表述是不客观的，他在2018年7月21日之前从未在任何医院确诊过高血压、也从未服用过任何治疗高血压的药物。2019年1月30日，中国人寿保险股份有限公司无锡市分公司以许卫峰投保前患有高血压，投保时未如实告知为由出具拒绝给付保险金通知书，明确不承担本次事故的保险责任，解除涉案三份合同，终止其效力，并退还所交保费。许卫峰认可收到了上述通知书。庭审中，双方一致认可沈正英共缴纳了两期保费共23127.66元，后人寿江阴支公司已将上述费用全部退还。审理中，本院要求人寿江阴支公司提供其向江阴市人民医院调取许卫峰入院记录时间的证据，人寿江阴支公司表示没有证据，愿意承担举证不能的法律后果。以上事实，有许卫峰提供的保险合同、江阴市人民医院出院记录、复旦大学附属中山医院出院记录、收款确认书，有人寿江阴支公司提供的江阴市人民医院入院记录、拒绝给付保险金通知书、EMS快递单复印件及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第十六条，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。本案中，人寿江阴支公司仅提供了江阴市人民医院入院记录，虽然该记录显示许卫峰有高血压病史3年，但是除此之外人寿江阴支公司未提供其他任何就诊记录或凭证，单凭入院记录记载不足以证明投保人属于“故意或重大过失未履行如实告知义务”的情形。即便本案确存在符合合同解除的情形，根据法律规定，保险人应在知道解除事由之日起三十日内行使，该期间为除斥期间，如保险人未在该法定期间内解除合同，则丧失保险合同解除权。本案中，许卫峰向人寿江阴支公司申请理赔的时间为2018年10月8日，中国人寿保险股份有限公司无锡市分公司出具《拒绝给付保险金通知书》行使合同解除权的落款时间为2019年1月30日，距许卫峰申请理赔的时间将近四个月。因人寿江阴支公司无法证明其解除权系在知道解除事由之日起三十日内行使，应承担举证不能的法律后果，丧失解除权。综上，人寿江阴支公司解除涉案合同无事实和法律依据，对保险合同期间内发生的事故，人寿江阴支公司仍应依约承担赔付责任。根据《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）》约定，人寿江阴支公司应向许卫峰支付保险金40000元（200000*20%）。本案中，许卫峰于2018年9月4日首次行冠状动脉支架植入术，根据《国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）》第五条约定，该附加合同终止的同时，可依约豁免《国寿福终身寿险（至尊版）》及《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）》自2018年9月4日之后的各期保费。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条及第十六条第一款、第二款、第三款、第七款之规定，判决如下：一、中国人寿保险股份有限公司江阴支公司应于本判决发生法律效力之日起十日内给付许卫峰保险理赔款40000元；二、豁免投保单号1132321010680184项下《国寿福终身寿险（至尊版）》及《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）》自2018年9月4日之后的各期保费。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费800元（许卫峰已预交），由中国人寿保险股份有限公司江阴支公司负担，于本判决生效之日起十日内直接支付给许卫峰。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时，根据上诉请求，按照《诉讼费用交纳办法》规定的标准预交第二审案件受理费，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  徐芝若人民陪审员  张建国人民陪审员  孙永珍二〇二〇年五月二十五日书 记 员  卞菱燕附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条第一款订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。第二款投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承包或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。第三款前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担或者给付保险金的责任。第七款保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。