云南省华宁县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0424民初257号原告：王家良，男，1973年3月2日生，彝族，农民，住云南省玉溪市华宁县。原告：肖永琼，女，1977年4月13日生，汉族，农民，住云南省玉溪市华宁县。二原告共同委托诉讼代理人：宋成龙，云南秀实律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：中国人寿保险股有限公司云南省分公司。住所地：云南省昆明市拓东路80号。统一社会信用代码：915300009165503444。负责人：马宏，总经理。被告：中国人寿保险股份有限公司华宁县支公司。住所地：云南省玉溪市华宁县宁州镇宁阳路。统一社会信用代码：91530424709815207P。负责人：顾辉,经理。二被告共同委托诉讼代理人：杨海燕,女，系中国人寿保险股份有限公司华宁县支公司的员工，住云南省玉溪市华宁县。代理权限：特别授权代理。二被告共同委托诉讼代理人：马智洪，云南滇兴律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。原告王家良、肖永琼与被告中国人寿保险股份有限公司云南省分公司（以下简称人寿云南公司）、中国人寿保险股份有限公司华宁县支公司（以下简称人寿华宁公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王家良、肖永琼及其委托诉讼代理人宋成龙，被告人寿云南公司、人寿华宁公司的共同委托诉讼代理人杨海燕、马智洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王家良、肖永琼向本院提出诉讼请求：1、判令二被告连带支付二原告意外伤害伤残保险金33488元／年×20年×11%＝73673.6元；2、判令二被告连带支付二原告意外住院定额保险金18000元;（两项计91673.6元，扣除已支付的20000元伤残保险金，还应支付71673.3元。）3、诉讼费由二被告承担。事实和理由：王家良、肖永琼系夫妻关系。人寿云南公司系中国人寿保险股份有限公司在云南省经营人身保险业务的分公司，人寿华宁公司系人寿云南公司在华宁县经营人身保险业务的代办点，双方属于上下级关系。2019年1月9日王家良以自己所有的云Ｆ×××××号小型普通客车在人寿华宁公司购买意外伤害团体险，被保险人数为7人，保险期间为1年，自2019年1月10日至2020年1月9日止。合同约定：1、意外伤害伤残每人给付保险金200000元；2、意外伤害医疗每人给付保险金20000元；3、意外住院定额每人给付18000元。2019年8月14日，王家良驾驶云Ｆ×××××号客车载妻子肖永琼、女儿王某某从玉溪驶往华宁方向，18时30分许，当车行驶至**线Ｋ7＋800ｍ处时车辆打滑失控向右侧冲到路坎下，造成肖永琼、王某某受伤，车辆、绿化树受损的道路交通事故，王家良负全部责任，肖永琼无责任。肖永琼受伤后从华宁县人民医院转院至玉溪市人民医院住院治疗27天，用去医疗费61769.47元。经玉溪天平司法鉴定所评定肖永琼多处肋骨骨折为十级伤残，多处横突骨骨折为十级伤残，需后期治疗费8000元，误工期150天，护理期60天，营养期60天。肖永琼受伤后人寿华宁公司支付肖永琼20000元意外伤害伤残保险金、20000元意外伤害保险金、2800元住院医疗补偿。经双方多次协商，二被告拒绝按保险合同履行。故，要求判如所请。被告人寿云南公司、人寿华宁公司辩称，请求依法驳回王家良、肖永琼的全部诉讼请求。理由如下：1、二原告混淆了侵权责任与合同责任两个法律概念的区别。本案中，王家良通过网络投保购买保险产品，通过手机或者电脑客户端进行操作对尾页所显示的内容进行确认后才可以进行下一步，认可了网页所显示的全部内容，并且按确认按钮后进行付款，付款成功后保险合同成立，保险合同以数据方式保存在投保系统。本案事故发生后，保险公司已按照相关规定赔付了20000元意外伤害医疗、20000元意外伤害伤残、2800元意外住院定额给付。2、诉请不能成立的原因。二原告以侵权责任计算意外伤害赔偿金额，把交通事故中受害方应当承担的责任转嫁到保险公司，本案系合同关系而非侵权责任，保险公司对交通事故没有任何责任，按照合同约定，意外伤害伤残保险总额200000元，肖永琼的伤残等级为十级，赔付10%即20000元；意外住院定额给付18000元，以180天为限，每天100元，按照住院日期和出院日期差额为28天，赔付2800元。故，保险公司已经履行了完全的赔付义务，王家良、肖永琼的诉请没有任何依据。本院经审理认定事实如下:2019年1月9日，王家良在人寿云南公司投保了国寿通泰交通团体意外伤害保险（Ａ款）（2017版）、国寿附加通泰交通团体意外费用补偿医疗保险（2017版）、国寿附加通泰交通团体意外住院定额给付医疗保险（2017版），并交纳了保险费455元。人寿云南公司向王家良出具的保险单载明，保险期间1年，自2019年1月10日至2020年1月9日止。意外伤害伤残保险责任，每人保额200000元；意外伤害医疗保险责任，每人保额20000元，获得基本医疗等补偿赔付的，免赔额0元，赔付比例90%；未获得基本医疗等补偿赔付的，免赔额100元，赔付比例80%；意外住院定额给付医疗保险责任，每人保额18000元。2019年8月14日，王家良驾驶云Ｆ×××××号小型客车载其妻肖永琼、其女王某某从玉溪驶往华宁方向，18时30分许，王家良驾车行至**线7公里800米处时车辆打滑失控后从行驶方向右侧冲到路坎下，造成肖永琼、王某某受伤的道路交通事故。事故经华宁县公安局交通警察大队作出第530424420190000744号道路交通事故认定书，认定王家良负全部责任，肖永琼、王某某无责任。受伤后肖永琼从华宁县人民医院转院至玉溪市人民医院住院治疗27天，支付医疗费61769.47元。2019年10月16日，肖永琼的损伤经玉溪天平司法所鉴定为，1、肖永琼多处肋骨骨折评定为十级残疾；多处横突骨骨折评定为十级伤残；2、肖永琼损伤自评估之日起后期治疗费用评估为8000元；3、肖永琼损伤自受伤之日起误工期评定为150日，护理期评定为60日，营养期评定为60日。后肖永琼申请理赔，人寿云南公司支付肖永琼意外伤害伤残保险金20000元、意外伤害医疗费20000元、意外住院定额给付2800元。本院认为，本案主要争议的焦点为：二原告主张的意外伤害伤残保险金、意外住院定额给付是否符合保险合同约定。本院认为，保险合同系投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。意外伤害保险合同是以被保险人遭受意外伤害及由此致残或死亡为保险标的的人身保险合同。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立”。第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，王家良向人寿云南公司交纳保险费，人寿云南公司接受承保，保险合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同权利义务履行。保险事故发生后，人寿云南公司向肖永琼支付的意外伤害伤残保险金20000元、意外伤害医疗费20000元、意外住院定额给付2800元，符合国寿通泰交通团体意外伤害保险（A款）（2017版）条款、国寿附加通泰交通团体意外住院定额给付医疗保险（2017版）条款、国寿附加通泰交通团体意外费用补偿医疗保险（2017版）条款规定，亦符合保险行业相关规定，经本院审查，二原告提交的保险单载明案涉险种与二被告提交的保险条款中的险种一致，故王家良、肖永琼主张要求人寿云南公司、人寿华宁公司按33488元/年×20年×11%=73673.6元连带支付意外伤害伤残保险金、按18000元支付意外住院定额给付的请求无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉解释》第九十条规定，判决如下：驳回原告王家良、肖永琼的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1592元，减半收取计796元，由原告王家良、肖永琼负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。申请执行的期间为二年，自本案生效判决书规定履行期间的最后一日起计算。审判员 文 琼二〇二〇年五月十四日书记员 张丽玲