河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)豫03民终2160号上诉人（原审被告）:偃师市名商房地产开发有限公司。住所地：偃师市槐新街道办事处槐新路40号院内三楼。法定代表人：张志卫,总经理。委托诉讼代理人：蒋健威，河南行有格律师事务所律师。委托诉讼代理人：李琳琳，河南行有格律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司偃师支行。住所地：偃师市华夏路南电视台东50米。负责人：史永伟，系该支行行长。委托诉讼代理人：张继承，河南大进律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋为国，河南大进律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：刘晓丽，女，1975年10月7日生，汉族，住偃师市。被上诉人（原审被告）：赵利卿，男，1973年3月5日生，汉族，住偃师市。上诉人偃师市名商房地产开发有限公司（以下简称名商公司）因与被上诉人中国银行股份有限公司偃师支行（以下简称中行偃师支行）、刘晓丽、赵利卿金融借款合同纠纷一案，不服偃师市人民法院（2019）豫0381民初482号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。名商公司上诉请求：1、依法撤销原审判决第二项，改判为刘晓丽于本判决生效之日起30日内协助中行偃师支行办理偃师巿华夏路一品臻境1-1-2901号房屋的抵押登记手续，抵押登记手续办妥之日，名商公司的保证责任终止；上述房产抵押登记办妥后，或刘晓丽、赵利卿逾期仍未办理抵押登记的，中行偃师支行有权以案涉房产拍卖、变卖所得价款对原审判决第一项确定的主债权优先受偿；中行偃师支行对上述房产拍卖、变卖所得价款优先受偿后尚有余款的，应优先清偿名商公司承担保证责任所垫付之款项及相应利息（按中国人民银行同期同类贷款利率，从款项垫付之日起计算），再有余款的退还刘晓丽、赵利卿；名商公司就其承担保证责任而代垫的款项本息受偿不足的部分，有权继续向刘晓丽、赵利卿追偿。2、一、二审诉讼费由刘晓丽、赵利卿承担。事实与理由：一、案涉偃师市华夏路一品臻境1-1-2901号房屋已完成初始登记，并已具备办理登记至购房人名下以及抵押登记等物权登记条件，但购房人刘晓丽怠于办理以致抵押登记未完成，故购房人刘晓丽负有协助办理抵押登记的义务。二、中行偃师支行对案涉不动产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。刘晓丽虽尚未办理案涉商品房产权证，但该商品房已具备物权登记条件且已交付其使用，应认定为属于刘晓丽财产。案涉商品房已具备不动产抵押登记条件，但购房人却拒不办理，已违反抵押合同约定，违背了诚实信用原则，赋予债权人对案涉房产优先权，有利于遏制违约失信行为，维护交易安全。当商品房具备办理抵押登记条件时，购房人怠于办理登记，本质上属于购房人为自己的利益而不正当地阻止条件成就，应参照附条件民事法律行为的相关法律规定而视为条件已成就，即债权人行使优先权的条件因义务人恶意阻却而依法视为已成就。抵押权预告登记虽非正式抵押登记而不产生设立抵押权的法律效果,但第三人可通过抵押权预告登记情况知悉不动产将来可能设立抵押权，故其亦已具备一定的公示外观，在满足特定条件下，赋予债权人对不动产优先权，并不违反物权公示要求。赋予债权人优先权，亦符合法律及司法解释规定。三、根据担保法第三十一条以及最高人民法院《关于适用担保法若干问题的解释》第四十二条的规定，保证人名商公司在承担保证责任后，有权向债务人刘晓丽、赵利卿追偿。在追偿过程中，若债权人中行偃师支行对案涉房产拍卖、变卖所得价款优先受偿后尚有余款的，应优先用于偿还名商公司垫付之款项及按银行贷款利率计算所产生的利息，仍有余款的，应退还刘晓丽、赵利卿。中行偃师支行辩称，一审判决上诉人承担连带责任有事实和法律根据，其所述加重其担保责任于事实无据，当借款人刘晓丽、赵利卿违约，被上诉人享有宣布债务提前到期的权利，现宣布债务提前到期的条件已经具备，借款人刘晓丽、赵利卿就应当偿付借款人借款本息，对上述债务也是在上诉人承担保证责任的范畴，并没有加重上诉人的担保责任。其主张办理房产证免除其担保责任超出了中行偃师支行的诉讼请求，超出了本案的审理范围，应当驳回其上诉。对其主张中行偃师支行享有优先权，中行偃师支行同意。中行偃师支行向一审法院起诉请求：1、判令被告刘晓丽个人一手住房贷款合同项下贷款本息全部到期，刘晓丽、赵利卿立即向原告偿还贷款本金297368.37元；并按合同约定年利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部贷款本息还清为止（截止2018年12月6日的利息为3810.76元，罚息为54.06元）。2、判决被告名商公司对上述债务承担连带清偿的保证责任。3、被告刘晓丽和赵利卿将被告刘晓丽名下位于偃师市××路××号的房地产为上述等主合同债务提供房地产抵押担保，请求判令原告对以上房产在房地产抵押担保范围内拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权。4、由被告刘晓丽、赵利卿和名商公司承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2013年，中行偃师支行作为贷款人，刘晓丽作为借款人，被告名商公司作为保证人，共同签订一份个人一手住房贷款合同。主要约定：一、贷款金额及期限：本合同项下贷款金额为350000元，贷款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算。二、贷款用途：借款人支付其购买坐落于偃师市××路××号购房总价款为502750元。未经贷款人书面同意，借款人不得改变贷款用途。三、贷款利率与计结息：1、本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日；第一个浮动周期内，贷款月利率为5.7314‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率；2、按贷款人适用的计息方式计算计息；3、按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日；4、逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收100%。四、贷款的发放：借款人同意并授权贷款人将全部贷款划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：名商公司；账号：25×××30）。五、贷款的偿还：按月等额本息还款。六、借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。所购房屋为期房的，借款人应在本合同签署后10日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后10日内与贷款人到有关登记部门办理正式抵押登记。保证人提供阶段性连带责任保证。七、凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决。在协商不成时，双方同意依法向贷款人所在地人民法院起诉。贷款合同签订后，刘晓丽和赵利卿为抵押人、中行偃师支行为抵押权人、名商公司为担保人又共同签订房地产抵押合同（按揭）一份,并在偃师市房产管理局办理了抵押预告登记。抵押合同约定：一、抵押人与担保人签订商品房买卖合同一份，购买偃师市××路××号的房地产，建筑面积127.9平方米，相关权益抵押给抵押权人，作为向抵押权人申请按揭贷款还款之保证。抵押权人在本合同生效后，按照合同约定向抵押人提供贷款叁拾伍万元整；二、抵押（按揭）合同期限自本合同签订之日起至贷款本息清偿之日止，自本合同生效之日起至抵押人偿还全部贷款本息及其他费用止，担保人无条件地承担其担保范围内的担保责任；三、担保人在接到抵押人要求其履行还款担保通知后三十日内，应当清偿抵押人所欠抵押权人的款项，并有权向抵押人追偿所交付的款项。刘晓丽丈夫赵利卿为中行偃师支行出具承诺函，承诺为刘晓丽购买房产所申请的贷款承担共同还款责任，并以财产共有人的身份在贷款合同上签字捺印。2013年8月14日，中行偃师支行向刘晓丽指定的名商公司账户发放贷款350000元。刘晓丽按约定偿还部分本息。中行偃师支行于2018年9月27日、2018年12月24日从名商公司保证金账户上扣款用于偿还刘晓丽、赵利卿应付本息，共计9448.33元。审理中原告明确刘晓丽、赵利卿尚欠中行偃师支行贷款本金294058.48元及相应利息。案件在审理过程中，依原告中行偃师支行的申请，一审法院作出（2019）豫0381民初482号民事裁定书，裁定：冻结被申请人刘晓丽、赵利卿银行存款310000元，期限为一年；或查封被申请人刘晓丽、赵利卿价值310000元的其他等值财产，期限为动产二年、不动产三年。一审法院认为，中行偃师支行与刘晓丽、名商公司签订的个人一手住房贷款合同，系各方当事人的真实意思表示，内容也不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。中行偃师支行按照合同约定发放了贷款，刘晓丽未按合同约定归还借款本息，已经构成违约，应当承担违约责任，中行偃师支行诉求其归还全部借款本金、利息及逾期罚息，符合合同约定，一审法院予以支持。赵利卿作为刘晓丽的丈夫，向中行偃师支行出具承诺函并在住房贷款合同上以财产共有人的身份签名、捺印，则该笔贷款系其夫妻共同债务，赵利卿应与刘晓丽共同偿还该笔贷款本息及罚息。涉案房屋虽办理了抵押权预告登记，但该预告登记仅保全债权人将来取得抵押权的权利，并非抵押权本身，在其转化为抵押权设立登记之前，债权人不享有抵押权，故中行偃师支行主张对涉案抵押房屋享有优先受偿权的请求，不予支持。被告名商公司为刘晓丽的借款提供阶段性连带责任保证，因涉案抵押房屋尚未办妥正式抵押登记，本案债务仍在其保证期间内，且合同约定保证人的保证责任不因其他担保而减免，故名商公司依法应当对刘晓丽的债务承担连带保证责任。名商公司承担保证责任后，有权向刘晓丽、赵利卿追偿。被告刘晓丽、赵利卿未答辩、未提交证据应承担举证不能的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告刘晓丽、赵利卿于判决生效之日起10日内偿还原告中国银行股份有限公司偃师支行借款本金294058.48元及利息（利率按合同约定计算至实际履行之日止）。二、被告偃师市名商房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。三、驳回原告中国银行股份有限公司偃师支行的其他诉讼请求。案件受理费5818元、保全费2070元，由被告刘晓丽、赵利卿、偃师市名商房地产开发有限公司承担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证。案涉《个人一手住房贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第四部分“开发商保证”载明：“若（保证人）开发商对本合同项下贷款提供保证的，则……4.主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的,不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。……”。本院对一审查明的事实予以确认外，另查明，2019年10月29日、2019年11月30日、2020年2月27日、2020年3月27日，名商公司代付刘晓丽放贷共计36557.43元，截止2020年4月28日，刘晓丽尚欠中行偃师支行借款本金276856.47元，利息及罚息1200.54元。本院认为，刘晓丽未按合同约定归还借款本息，已经构成违约，根据案涉贷款合同的约定，其应当向中行偃师支行其归还全部借款本金、利息及逾期罚息。因一审后名商公司代刘晓丽偿还贷款的金额发生变化，故刘晓丽所欠中行偃师支行借款数额相应予以变更，截止2020年4月28日，刘晓丽尚欠中行偃师支行借款本金276856.47元，利息及罚息1200.54元。名商公司为刘晓丽的借款提供阶段性连带责任保证，因涉案抵押房屋尚未办妥正式抵押登记，本案债务仍在其保证期间内，且合同约定保证人的保证责任不因其他担保而减免，故名商公司依法应当对刘晓丽的债务承担连带保证责任。名商公司承担保证责任后有权向债务人追偿。涉案房屋虽办理了抵押权预告登记，但该预告登记仅保全债权人将来取得抵押权的权利，并非抵押权本身，在其转化为抵押权设立登记之前，债权人不享有抵押权，故一审法院对于中行偃师支行主张对涉案抵押房屋享有优先受偿权的请求不予支持并无不当。综上所述，名商公司的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销偃师市人民法院（2019）豫0381民初482号民事判决第三项；二、变更偃师市人民法院（2019）豫0381民初482号民事判决第一项为：刘晓丽、赵利卿于判决生效之日起10日内偿还中国银行股份有限公司偃师支行借款本金276856.47元及利息、罚息1200.54元（利息、罚息算至2020年4月28日），2020年4月29日之后的利息及罚息按合同约定算至实际履行之日止；三、变更偃师市人民法院（2019）豫0381民初482号民事判决第二项为：偃师市名商房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。偃师市名商房地产开发有限公司承担清偿责任后，有权向刘晓丽、赵利卿追偿。四、驳回中国银行股份有限公司偃师支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5818元、保全费2070元，由刘晓丽、赵利卿、偃师市名商房地产开发有限公司承担。二审案件受理费5711元，由偃师市名商房地产开发有限公司负担本判决为终审判决。审判长  李依芳审判员  王 鹏审判员  陈加胜二〇二〇年五月十八日书记员  炎辰龙