四川省泸州市龙马潭区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0504民初882号 原告：成都吾家晓利信息科技有限公司泸州龙马潭分公司，住所地：四川自贸区川南临港片区蜀泸大道88号5幢3层1号，统一社会信用代码：91510504MA698B7A6E。 法定代表人：王紫砚。 委托诉讼代理人：黄琴，四川八正律师事务所律师，特别授权。 被告：唐华碧，女，1986年3月12日生，汉族，住四川省隆昌县。 原告成都吾家晓利信息科技有限公司泸州龙马潭分公司诉被告唐华碧不当得利纠纷一案，本院立案受理后，依法适用小额速裁程序，公开开庭进行了审理。原告成都吾家晓利信息科技有限公司泸州龙马潭分公司的委托诉讼代理人黄琴到庭参加了诉讼。被告唐华碧经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告成都吾家晓利信息科技有限公司泸州龙马潭分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告通过线上点击确认签署的1笔借款协议无效；2、判决被告向原告返还未还借款本金7190.40元；3、判令被告支付资金占用利息，以未还借款本金为基数从原告起诉之日按银行同期利率进行计算；4、诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告在小花（厦门）互联网金融信息服务有限公司（以下简称“小花厦门公司”）运营的APP上注册为用户，并通过点击确认的操作获取了相应的借款额度。2017年8月31日，被告通过指环王APP应用程序申请了1笔借款，编号为CS20170831699542。指环王APP匹配到出借人后借款支付成功，APP应用自动生成借款咨询服务协议、借款协议等协议文本，并以站内信形式通知被告，上述借款金额为10857.60元，实际到账金额为9000.00元。之后，被告对于上述所列借款均未能按时偿还完毕，已造成借款严重逾期。为了维护出借人的利益，小花厦门公司受让了出借人对被告的逾期债权并且由小花厦门公司将债权转让事宜通知了被告。之后，成都债行资产管理有限公司（以下简称“成都债行”）与小花厦门公司签署了《债权转让协议》，约定小花厦门公司将对被告的不良债权转让至成都债行，并由小花厦门公司将债权转让事宜通知了被告。成都债行接收对被告的不良债权后，又将该不良债权转让至原告，并将债权转让事宜再次向被告履行了通知义务。原告接收债权资料后发现，借款合同写明出借人虽然是不特定自然人，但是放款凭证显示的内容中款项支付方为上海凯岸信息科技有限公司（以下简称“上海凯岸”），且上海凯岸的经营范围中不包含“发放贷款”的内容。因此根据《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第一条以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第三条、第十条的规定，上海凯岸发放贷款的行为是违反了法律法规的强制性规定的；又根据《合同法》第五十二条规定，有下列情形之一的，合同无效：（五）违反法律、行政法规的强制性规定，原告认为实际出借人上海凯岸从事长期放贷业务是违反法律的强制性规定的，被告与出借人签署的《借款协议》应当已经丧失了原本的效力。同时，被告与出借人签署的《借款协议》上并没有出借人与被告的电子签章，并且只单方面约定了“甲方以在线勾选阅读并同意本文本并点击‘下一步’的方式确认并同意本协议”，无法完全证实被告的点击确认行为，因此《借款协议》也不能认定为有效。综上，被告虽然以借贷的名义收到了支付款项，但是其通过点击确认方式生成的借款协议应当被认定为无效，其取得款项的依据在事后已经丧失了合法性，被告取得支付款项的行为应当认定为“没有合法依据”，其取得的款项应当属于“不当得利”。原告认为，被告取得的款项金额虽然是不当得利，但是出借人的债权通过三次债权转让转移到原告处，出借人、小花厦门和成都债行的经济利益已经得到了补偿，原告成为了因被告不当得利行为而最终利益受损的一方，因此，原告有权请求被告返还不应得的利益。据此，为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。 被告唐华碧未答辩，亦未向本院提交证据。 根据原告的陈述和举证，本院经审理认定事实如下： 被告唐华碧在小花厦门公司运营的指环王ＡＰＰ上注册为用户，通过点击确认的操作程序获取相应借款额度，借款资金来源于与小花厦门公司签订《战略合作协议》的上海凯岸信息科技有限公司。被告唐华碧于2017年8月31日，被告通过指环王ＡＰＰ应用程序和麻袋理财上申请了1笔借款，编号为ＣＳ20170831699542，借款金额为10857.60元，借款利率为0.37%／月，借款期限从2017年8月31日至2018年8月31日，分12期按月等额本金方式还款，还款日为每月31日（若当月无该日，则为该月最后一日），被告向小花厦门公司支付居间服务费1144.80元、风险互助金712.80元，该笔借款在扣除前述费用后，上海凯岸公司于2017年8月31日向被告唐华碧在平安银行的账户62×××78转款9000元。借款协议对逾期服务费和逾期违约金进行了约定，逾期服务费计算方式为：借款人逾期超过4日的，支付20元逾期服务费；逾期超过5至11日的，支付80元逾期服务费；逾期超过11-60日的，支付150元逾期服务费；逾期超过61日的，支付400元逾期服务费。逾期违约金收费方式为按日收取，收费基数为剩余未还本金，收费费率为0.1%。前述借款发放后，被告唐华碧未完全按照还款计划表偿还借款，仅偿还部分本金、利息、逾期服务费、违约金等共计1919.94元。期间，上海凯岸将对被告唐华碧享有的逾期借款债权转让给了小花厦门公司。2018年10月8日，小花厦门公司与成都债行公司签订《债权转让协议》，将小花厦门公司享有的前述债权转让给了成都债行公司。2019年11月30日，成都债行公司又将前述债权转让给了本案原告成都吾家晓利信息科技有限公司泸州龙马潭分公司。前述债权转让信息均以站内短信或手机短信形式发送至被告唐华碧在借款平台预留的手机号码。 本院认为，合法的民间借贷应受法律保护，借贷双方均应按照借款协议的约定履行自己的义务，但本案被告唐华碧通过小花厦门公司运营的指环王APP平台寻求借款，虽然系统生成的《麻袋理财借款协议》中列明的出借人为陈晓燕，但是原告并未提交出借人陈晓燕支付借款的依据，且原告提供的借款支付转账凭证上显示的付款方名称为上海凯岸，原告也认可所借资金实际来源于“麻袋理财”的运营主体上海凯岸，审理中查明上海凯岸在市场监管部门登记的经营范围中并未包含发放贷款等内容，其并不具备发放贷款资质，且从原告在本院起诉的其他同类案件中发现上海凯岸通过其运营的麻袋理财网络平台向不特定的多数人多次发放贷款，该行为违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条“未经国务院银行监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”之规定，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条“有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定”，本院认为本案的基础借贷合同关系因违反法律强制性规定应当被认定无效，由于借贷关系被认定无效，故被告唐华碧所实际借得的7000元应属于不当得利，根据《中华人民共和国民法总则》第一百二十二条之规定应依法返还给出借人，因本案实际出借人已将相关权利转让给了本案原告，故被告唐华碧应向原告承担不当得利返还之债。故关于原告诉求判令确认被告通过线上点击确认签署的编号为CS20170831699542的借款协议无效的主张，符合法律规定，本院依法予以支持；关于原告诉请判决被告向原告返还借款7190.40元的主张，因原告已认可被告曾经偿还部分本金、利息、逾期服务费、违约金等共计1919.94元，本院认为本案基础借贷关系因违反法律规定被认定无效，故被告唐华碧前期所偿还的利息及其他名目的费用金额同样缺乏支付依据，该部分款项应用于抵扣唐华碧尚欠的不当得利返还款项，故被告唐华碧尚需返还的不当得利款金额为9000-1919.94=7080.60元；关于原告诉求判令被告支付资金占用利息，以未还本金金额为基数从原告起诉之日按银行同期利率进行计算的主张，本院认为实际出借人上海凯岸作为麻袋理财平台的运营者，在未经批准的情况下从事发放贷款业务系违反国家相关法律强制性规定的行为，正因为此行为不符合法律规定导致本案的基础借贷法律关系被认定无效，理应由实际出借人承担相应的不利后果即资金占用利息损失，实际出借人仅享有不当得利的本金返还请求权，由于本案原告系通过债权转让承继实际出借人之权利，故原告当然不应有资金占用利息请求之权利，故对原告的该主张，本院依法不予支持；对原告诉请判令被告承担本案诉讼费的主张，符合法律规定，本院依法予以支持。 综上所述，根据《中华人民共和国民法总则》第一百二十二条、《中华人民共和国合同法》第五十二条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告唐华碧在指环王ＡＰＰ和麻袋理财（××）上通过线上点击确认签署的编号为ＣＳ20170831699542的借款协议无效； 二、被告唐华碧于本判决生效之日起十日内返还原告成都吾家晓利信息科技有限公司泸州龙马潭分公司不当得利款7080.60元； 三、驳回原告成都吾家晓利信息科技有限公司泸州龙马潭分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取25元、诉讼保全费92元，共计117元，由被告唐华碧承担（原告已垫交，由被告在支付上述款项时，一并支付原告）。 本判决为终审判决。 审判员  杨明康 二〇二〇年五月二十九日 书记员  李国芬