江苏省宿迁市宿豫区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1311民再16号原审原告：江苏民丰农村商业银行股份有限公司（原江苏宿迁民丰农村商业银行股份有限公司），住所地江苏省宿迁市宿城区高宝湖路1号。法定代表人：许尔波，该公司董事长。委托诉讼代理人：李伟，该公司员工。委托诉讼代理人：袁帮领，该公司员工。原审被告：刘安峡，女，1964年9月20日出生，住江苏省宿迁市宿豫区。委托诉讼代理人：王欢，江苏首诚律师事务所律师。原审被告：池怀友，男，1973年2月9日出生，住江苏省宿迁市宿豫区。原审被告：沈娟，女，1972年6月5日出生，住江苏省宿迁市宿豫区。委托诉讼代理人：吴倩倩，江苏广陆律师事务所律师。委托诉讼代理人：姜亚春，江苏广陆律师事务所律师。原审原告江苏民丰农村商业银行股份有限公司（以下简称民丰银行）与原审被告刘安峡、池怀友、沈娟金融借款合同纠纷一案，本院于2012年2月15日作出的（2012）宿豫皂商初字第0009号民事判决已经发生法律效力。经本院审判委员会讨论决定，于2019年3月18日作出（2019）苏1311民监5号民事裁定，再审本案。本院依法另行组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原审原告民丰银行的委托诉讼代理人李伟，原审被告刘安峡及其委托诉讼代理人王欢，原审被告池怀友，原审被告沈娟的委托诉讼代理人吴倩倩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原审原告民丰银行诉称，请求法院判令：1.刘安峡、池怀友、沈娟偿还借款本金25000元及约定利息（借款期限内按月利率11.51625‰计算）；2.刘安峡、池怀友、沈娟偿还自逾期之日至本金偿付前按约定滋生的利息（日利率万分之5.758125）；3.诉讼费及实现债权的费用由刘安峡、池怀友、沈娟承担。事实和理由：刘安峡由池怀友、沈娟担保于2008年5月7日在我行借款25000元，期限内月利率11.51625‰，逾期利率为日利率万分之5.758125，到期日为2009年5月1日。到期后借款人至今未偿还本金及利息，保证人应对上述借款承担连带保证责任。故诉至法院，请求判为所请。原审被告刘安峡辩称，1.涉案合同上刘安峡的签字及手印不是本人所为，刘安峡仅去过银行一次办理手续，时间是2007年，并非2008年5月6日；刘安峡从来没有在民丰银行开过卡，没有账户。2.2007年刘安峡作为担保人，贷款的实际使用人为案外人张永，系刘安峡外甥，银行放贷后直接被张永取走。3.本案已经超过诉讼时效。涉案借款到期日为2009年5月1日，到2011年5月2日民丰银行并未向刘安峡主张过权利。4.民丰银行主张的逾期利息过高，请求法院酌定处理。原审被告池怀友辩称，我去过民丰银行，但民丰银行认为我未婚，不给我做贷款，也没有提供过担保，不应承担责任。原审被告沈娟辩称，1.涉案合同上签字以及指纹并非沈娟本人的，对于刘安峡借款以及之后的诉讼并不知情，沈娟不需要承担还款责任。2.逾期利息过高，请求法院酌情减少。本院原审认定案件事实：2008年5月6日，原宿迁市区农村信用合作联社皂河信用社（以下简称信用社）与刘某、池怀友、沈娟签订联保贷款合同一份，约定自2008年5月6日起至2009年5月1日止，该三人组成某小组，贷款人根据任某保小组成员的申请和贷款人的可能，分别对联保小组成员在核定的最高贷款余额内一次或分次发放贷款，在此间内，由联保小组的所有其他成员承担连带保证责任。2008年5月6日，刘某作为借款人，向信用社借款25000元，双方约定借款期限自2008年5月6日起至2009年5月1日止，贷款月利率为千分之11.51625，不按期归还贷款本金又未获准展期的，从逾期之日起，在合同载明的贷款利率水平上另加收50%的罚息。2008年5月7日，信用社向刘某发放贷款25000元，此款到期后刘某及担保人池怀友、沈娟均未还款，因而成讼。另查明，原宿迁市区农村信用合作联社已注销，其债权债务由民丰银行继受。本院原审认为，原宿迁市区农村信用合作联社与刘某、池怀友、沈娟签订的联保贷款合同依法成立，且合法有效，应予以支持。信用社按照合同约定履行了放贷义务，刘某未按照合同约定如期清偿借款，已构成违约，应承担相应的民事责任。池怀友、沈娟作为连带责任保证人，亦应当按照合同约定承担保证责任。民丰银行作为原江苏宿迁民丰农村合作银行的权利、义务的概括承受者，其诉讼请求于法有据。刘某、池怀友、沈娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。本院原审判决：一、刘某于本判决生效后十日内给付民丰银行借款本金25000元及利息（利息以25000元为本金，自2008年5月7日起按月利率千分之11.51625计算至2009年5月1日止；自2009年5月2日起按月利率千分之17.274375计算至本判决确定的履行之日止）；二、池怀友、沈娟对上述债务承担连带清偿责任。案件受理费减半收取213元，由刘某、池怀友、沈娟连带负担（民丰银行已预交，刘某、池怀友、沈娟于履行义务时一并给付民丰银行）。本院再审认定案件事实如下：2008年5月4日，信用社办理了刘安峡（原审中将“峡”误写为“侠”，而刘安峡平时也有将“峡”书写为“侠”的习惯）的银行开户。2008年5月6日，信用社与刘安峡、池怀友签订联保贷款合同一份，约定自2008年5月6日起至2009年5月1日止，该二人组成某小组，贷款人根据任某保小组成员的申请和贷款人的可能，分别对联保小组成员在核定的最高贷款余额内一次或分次发放贷款。在此期间和最高贷款余额内，由联保小组的所有其他成员承担连带保证责任。2008年5月6日，刘安峡作为借款人，向信用社申请借款25000元，双方约定借款期限自2008年5月6日起至2009年5月1日止，贷款月利率为千分之11.51625；保证期间为每一笔自借款之日起至借款到期（含展期）后二年；不按期归还贷款本金又未获准展期的，从逾期之日起，在合同载明的贷款利率水平上另加收50%的罚息。该合同上还显示有“沈娟”的签名以及指印。2008年5月7日，信用社向刘安峡发放贷款25000元，同日，刘安峡办理了取款手续。此款到期后刘安峡及担保人池怀友均未还款，2012年2月2日本院受理民丰银行的起诉，刘安峡的丈夫娄培豹当日接收了诉状副本及传票。再查明，本院（2019）苏1311民再8号案件中，依法委托南京东南司法鉴定中心对涉案《联保贷款合同（自然人客户）》中刘安峡、池怀友、沈娟笔迹、指印进行鉴定。出具鉴定意见：关于2008年5月6日的《联保贷款合同（自然人客户）》，倾向认为“联保小组成员签名”栏内签名字迹“池怀友”是池怀友所写，“刘安峡”是刘安峡所写，“沈娟”不是沈娟所写。但因送检材料自身条件所限，“池怀友指印”栏内红色指印、“联保小组成员签名”栏内签名字迹“刘安峡”部位红色指印、“刘安峡指印”栏内红色指印均不能鉴定是否池怀友、刘安峡所留。“沈娟指印”栏内红色指印不是沈娟所留。还查明，因刘安峡不认可涉案借款申请书、借款借据、取款凭条上的签字，本院结合全案证据，将举证责任分配给刘安峡，刘安峡依法申请鉴定。经南京康宁司法鉴定中心鉴定出具鉴定意见：借款借据上“刘安峡”签名字迹与样本刘安峡签名字迹是同一人所写，借款申请书上签章处“刘安峡”签名字迹与样本刘安峡签名字迹是同一人所写，取款凭条上客户审核栏内容确认签名处“刘安峡”签名字迹与样本刘安峡签名字迹是同一人所写。本院再审认为，本案争议焦点为：1.民丰银行与刘安峡是否存在借款合同关系；若存在，有无将款项交付；涉案借款利息是否过高，应否予以调整；有无超过诉讼时效；2.池怀友、沈娟是否为刘安峡借款提供担保，应否承担担保责任。关于第一个争议焦点：根据《借款申请书（自然人客户）》、《联保贷款合同（自然人客户）》、《江苏省农村信用合作社借款借据》、《取款凭条》中关于刘安峡笔迹的鉴定意见，可以认定原信用社与刘安峡签订了涉案借款合同、联保合同，款项已于2008年5月7日打入了刘安峡的银行账户并由刘安峡当日在取款凭条上签字后取走。另因民丰银行作为原信用社权利、义务的概括承受者，故民丰银行与刘安峡之间的借款合同关系依法成立，且合法有效，应予支持。因原审中本院依法向刘安峡进行了送达，刘安峡并未提出诉讼时效抗辩，怠于行使相关权利，故本次再审中依法不予支持。刘安峡未按合同约定如期清偿借款，已构成违约，应承担相应的民事责任。民丰银行所主张的利息，符合合同约定，且未违反法律保护的最高标准，故刘安峡提出的予以调整的意见，本院不予采信。关于第二个争议焦点：根据《联保贷款合同（自然人客户）》中关于沈娟、池怀友笔迹、指印的鉴定意见，综合考虑案件其他相关事实，可以认定池怀友为刘安峡涉案借款提供了担保，沈娟并未提供担保。因涉案联保合同约定保证期间为借款到期后二年,本案借款到期日为2009年5月1日，民丰银行提起诉讼时已超过两年保证期间，而民丰银行并未提供任何证据证实其在保证期间内向池怀友主张过担保权利，故池怀友对刘安峡的涉案借款不应承担保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第四条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第二百零七条和《最高人民法院关于适用的解释》第四百零七条的规定，判决如下：一、维持本院（2012）宿豫皂商初字第0009号民事判决第一项，即原审被告刘安峡应于本判决生效后十日内给付原审原告江苏民丰农村商业银行股份有限公司借款本金25000元及利息（利息以25000元为本金，自2008年5月7日起按月利率11.51625‰计算至2009年5月1日；自2009年5月2日起按月利率17.274375‰计算至本判决确定的履行之日止）；二、撤销本院（2012）宿豫皂商初字第0009号民事判决第二项，改判驳回原审原告江苏民丰农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。原审案件受理费减半收取213元，由原审被告刘安峡负担，本案鉴定费由刘安峡自行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。审 判 长  侯顺忠人民陪审员  杜金艳人民陪审员  于永美二〇二〇年五月十一日法官 助理  邓 霞书 记 员  刘 倩附录法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期限届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百零七条人民法院按照审判监督程序再审的案件，发生法律效力的判决、裁定是由第一审法院作出的，按照第一审程序审理，所作的判决、裁定，当事人可以上诉；发生法律效力的判决、裁定是由第二审法院作出的，按照第二审程序审理，所作的判决、裁定，是发生法律效力的判决、裁定；上级人民法院按照审判监督程序提审的，按照第二审程序审理，所作的判决、裁定是发生法律效力的判决、裁定。人民法院审理再审案件，应当另行组成合议庭。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用的解释》第四百零七条人民法院经再审审理认为，原判决、裁定认定事实清楚、适用法律正确的，应予维持；原判决、裁定认定事实、适用法律虽有瑕疵，但裁判结果正确的，应当在再审判决、裁定中纠正瑕疵后予以维持。原判决、裁定认定事实、适用法律错误，导致裁判结果错误的，应当依法改判、撤销或者变更。