浙江省湖州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙05民终620号 上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司安吉支公司。住址：安吉县递铺镇迎宾大道667、669、671、673号。统一社会信用代码：91330523743497193D。 负责人：孙佳。 委托诉讼代理人：陈中，浙江银湖律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：潘迪，男，汉族，1992年9月17日出生，住安吉县。 被上诉人（原审原告）：周顺武，男，汉族，1991年9月3日出生，住安吉县。 上述两上诉人共同委托诉讼代理人：金水，浙江浦源律师事务所律师。 上诉人中国平安财产保险股份有限公司安吉支公司（以下简称平安保险公司）为与被上诉潘迪、周顺武财产保险合同纠纷一案，不服浙江省安吉县人民法院（2019）浙0523民初4885号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月15日立案受理后依法组成合议庭审理了本案。经过阅卷、调查与询问当事人，本案现已审理终结。 平安保险公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判驳回潘迪、周顺武的全部诉讼请求；2.一、二审诉讼费用由潘迪、周顺武承担。事实与理由：一、本案是财产保险合同纠纷，保险合同相对方系平安保险公司与潘迪，周顺武不是保险合同当事人，也不是受益人，不是本案适格原告，不享有保险金请求权。二、周顺武醉酒驾驶机动车，平安保险公司在商业险范围内免赔。1.机动车商业保险责任免除章节第四条规定“饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的，保险人不负赔偿责任”，本案事故造成的损失不属于平安保险公司的保险责任范围，平安保险公司没有赔偿义务。2.上述条款内容清楚、含义明确，不会产生任何分歧。3.根据保险法司法解释（二）第十条的规定，禁止性规定是保险公司的法定免责事由，保险公司无须尽到明确说明义务。4.酒后禁止驾驶机动车已是社会共识，周顺武作为具有多年驾驶经验的司机，通过学习交通法规取得机动车驾驶资格，对该规定应当是明知的。5.根据机动车交通事故责任强制保险条例第二十二条的规定，驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿。若同一醉驾行为，交通事故侵权人可被交强险债务追偿，但不被商业险债务追偿，逻辑上讲不通。6.酒驾是造成交通事故的毒瘤，一审法院判决平安保险公司在商业险范围内赔偿受害人的全部损失，无异于纵容酒驾。三、退一步讲，即使最终判赔，本案交通事故由周顺武负主要责任，平安保险公司的赔付金额（特别是车损）也应按责任比例计算。 潘迪、周顺武辩称，一、周顺武享有保险金请求权。第三者责任险的保险对象是车辆，保险标的为不特定第三者损失，保险人对车辆发生保险事故所致第三者损失均应承担赔偿责任。实际生活中，造成保险事故的人可能是投保人或被保险人、车辆所有人或其允许的合法驾驶人，上述人员往往并非同一人。根据我国交通事故责任赔偿的制度涉及，交通事故的赔偿顺序是先由交强险公司赔付，再由商业险公司赔付，最后由侵权人赔偿。周顺武作为投保人允许的驾驶人，在事故发生后垫付受害人的医疗费等损失，理应在保险限额内予以理赔。二、周顺武存在醉酒驾驶机动车的情形，该行为应当受到法律处罚，但违反法律禁止性事项的行为不直接产生免除保险责任的后果。根据保险法司法解释（二）第十条的规定，对涉及法律、行政法规禁止性情形的免责条款，保险人的明确说明义务可以减轻，但提示义务不能免除。平安保险公司没有提供证据证明其在潘迪投保时已就免责条款进行了提示，故不能免责。三、因交通事故遭受财产损失后，被保险人既可以依照保险合同同关系向保险人主张权利，也可以依照侵权关系向侵权方主张权利，被保险人有权进行选择。潘迪选择依照合同关系向平安保险公司请求车损险赔付，符合法律规定。车损险是一种损失补偿保险，被保险人获得赔偿的依据是实际损失，而非其承担的赔偿责任。若事故责任比例为基础进行赔付，将不合理地缩小甚至免除保险人的保险责任，不符合保险法原理。综上，请求二审法院驳回上诉、维持原判。 潘迪、周顺武向一审法院起诉请求：1.平安保险公司给付周顺武保险金93584元；2.平安保险公司给付潘迪保险金52685元；3.本案诉讼费由平安保险公司承担。 一审法院查明：2017年4月6日，潘迪将其购买的车辆（经登记后车牌为浙Ｅ×××××号）向平安保险公司投保了机动车交通事故责任强制险（保险金额为122000元）和商业险（其中机动车损失险为181800元、机动车第三者责任险金额1000000元〕，并投保了不计免赔，保险期间自2017年4月7日0时至2018年4月6日24时。2017年10月25日，周顺武醉酒后驾驶该车辆途径鹿唐线67ＫＭ＋150Ｍ安吉县孝丰镇缸窑岭路段时，与案外人董某驾驶的电瓶车发生碰撞，造成车辆受损和董某受伤经抢救无效死亡的交通事故。交警部门的责任认定结果：周顺武负事故主要责任，受害人董某负事故次要责任。事故发生后，周顺武向受害人家属支付60000元，垫付医药费33584元，潘迪垫付医药费35000元。2017年11月27日受害人家属就该交通事故向一审法院提起诉讼，一审法院于2018年5月2日作出（2017）浙0523民初7780号民事判决，认定平安保险公司未向投保人提示或明确说明醉酒驾车在商业险中属免赔情形，其主张商业险免责的意见不予采信，就受害人家属的损失扣除周顺武和潘迪的垫付款项及受害人自身应承担的费用外，由平安保险公司在该车辆投保的交强险和商业险的保险范围内直接向受害人家属支付。平安保险公司不服判决，向本院提出上诉，本院于2018年9月26日作出（2018）浙05民终1113号民事判决，驳回上诉，维持原判。另案涉车辆维修费用损失经平安保险公司于2018年5月定损为17385元，潘迪为维修车辆支付施救费300元。事后各方协调未果，现潘迪、周顺武诉至一审法院，请求判准如上诉请。 一审法院认为，潘迪与平安保险公司的财产保险合同关系自双方签订合同时依法成立并生效，对双方均具有约束力。本案事故发生在保险期间内，潘迪因该事故造成其车辆损失17685元及赔偿受害人一方医药费35000元，平安保险公司则应在保险限额内向潘迪赔偿保险金。因交强险限额内已赔偿完毕，故平安保险公司应在商业险中第三者责任险限额和机动车损失险内给付潘迪上述损失。本案争议的焦点是周顺武是否享有保险金请求权。保险合同不同于其他合同，其特殊之处在于一定程度上突破了合同相对性原则，赋予合同当事人以外的其他关系人享有保险金请求权。根据《中华人民共和国保险法》第十二条之规定，财产保险中享有保险金请求权的人是被保险人，而投保人可以为被保险人；又根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第四十一条规定，被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。显然，依据上述规定，被保险人不为投保人时，其虽非合同当事人，也依法享有保险金请求权。应当指出的是，现行法律法规并未明确规定财产保险中的被保险人必须是受合同保障的财产所有人，换言之，被保险人可以是其使用人、管理人或占有人等。具体到本案，周顺武系投保人潘迪投保车辆的使用人，事故发生时亦具有合法的驾驶资格，并因该事故造成受害人人身损害而赔偿损失，故对财产保险标的具有保险利益，因此周顺武应享有保险金请求权。周顺武向受害人一方支付的款项93584元，系已扣除受害人自身承担的责任部分，平安保险公司应在商业险中第三者责任险限额内全额给付周顺武上述损失。综上，潘迪、周顺武之诉请合法有据，予以支持；平安保险公司的上述抗辩意见，于法无据，不予采信。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条之规定，判决：一、平安保险公司给付潘迪保险金52685元，限于判决生效之日起十日内履行；二、平安保险公司给付周顺武保险金93584元，限于判决生效之日起十日内履行。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1610元（已减半〉，由平安保险公司负担。 二审中，双方当事人均未向本院提交新的证据。 本院对一审已作认定的事实，予以确认。 本院认为，本案的争议焦点是：一、周顺武是否享有保险金请求权。二、平安保险公司是否要承担保险理赔责任。三、车损是否应按交通事故责任比例赔付。 有关争议焦点一，被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。根据商业三者险保险条款的约定，保险责任包括被保险人以及被保险人允许的驾驶人应当承担的赔偿责任。本案中，涉案车辆的车主即被保险人潘迪将车辆借给周顺武后，周顺武即成为涉案车辆的管理人，应认定周顺武属于商业三者险条款中约定的“被保险人允许的驾驶人”。因此，周顺武驾驶保险车辆时，致第三者损失，其应承担的损害赔偿责任属于商业三者险的赔偿范围，周顺武对平安保险公司享有保险金请求权。 有关争议焦点二，涉案事故属保险事故，保险事故发生后，平安保险公司作为保险人应当承担保险责任。根据已生效判决，平安保险公司未举证证明就相关免责条款尽提示义务，故应当在商业三者险责任限额范围内及车损险范围内承担赔偿责任，即潘迪、周顺武有权要求平安保险公司赔付相关费用及损失。 有关争议焦点三，潘迪向平安保险公司投保机动车损失保险、不计免赔等商业险，并缴纳保费，其本意为防范风险，平安保险公司关于对涉案车辆损失按责任比例赔付的抗辩主张，是意在转嫁保险公司的风险，有违保险合同目的，本院不予采纳。 综上所述，平安保险公司的上诉理由不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3220元，由中国平安财产保险股份有限公司安吉支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  杨林法 审判员  江啸啸 审判员  郑 扬 二〇二〇年五月二十九日 书记员  史一琛