新疆维吾尔自治区呼图壁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）新2323民初101号 原告：中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司，住所地：新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州昌吉市北京南路19号。 负责人：陈艳国，总经理。 委托诉讼代理人：陈旭，男，该公司职员，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。 委托诉讼代理人：刘燕，女，该公司职员，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。 被告：李光军，男，1972年2月17日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州呼图壁县。 被告：刘爱华，女，1977年11月15日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州呼图壁县。 原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司（以下简称保险公司）与被告李光军、被告刘爱华财产保险合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月24日公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人陈旭、刘燕到庭参加诉讼，被告李光军、被告刘爱华经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告偿还赔偿款59,217.8元；2、请求判令被告向原告偿还逾期期间违约金23,036元；3、请求判令被告偿还所欠保费4,199.54元。审理中，原告变更第三项诉讼请求为请求判令被告偿还所欠保费1,008.97元。事实与理由：2017年7月25日，被告向原告申请“人保助贷险”拟贷款150,000元，并填写了“个人信用贷款保证保险投保单”。经过信用评估后，2017年7月28日，被告向中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称光大银行）贷款73,000元，并签订了《个人贷款合同》，借款期限36个月。上述合同签订后，光大银行依约向被告支付了73,000元贷款。2017年7月26日，原告向被告出具了贷款额度为73,000元的“个人信用贷款保证保险单”，然而，截至2018年7月17日，被告多起贷款逾期，逾期长达80天。原告在接到光大银行出具的索赔申请书后，向光大银行代偿了被告所欠付的贷款及利息、逾期罚息共计59,217.8元。原告代偿上述债务后，多次向被告催要，但被告均以种种理由予以拒绝。依个人信用贷款保证保险约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。经原告计算，违约金计算至2019年8月16日止（389天）为23,036元。另外，被告李光军与被告刘爱华系夫妻关系，被告刘爱华知悉被告李光军的借款行为，理应对该笔赔款承担共同偿还义务。综上，原告认为被告的行为已严重违反了合同的相关约定，提起诉讼。 被告李光军、被告刘爱华未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：原告围绕诉讼请求依法提交证据，认证如下： 1、个人贷款合同一份（无担保条款）、赋予强制执行效力的债权文书公证书一份、光大银行贷款借据一份，证明李光军贷款金额73,000元；贷款期限36个月，自2017年7月28日至2020年7月28日；贷款合同项下首期执行贷款年利率6.65%，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。 2、索赔申请书一份、消费信贷对账单一份、权益转让书两份、理赔确认书一份，证明2018年7月17日，原告将被告方所欠贷款59,217.80元赔付于中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行账户，后银行将该笔债权权益转让给原告方。从消费信贷对账单可以看出，被告方于2018年4月11日之后开始逾期。 3、个人信用贷款保证保险单一份、个人信用贷款保证保险投保单一份，证明被告就73,000元贷款向原告方投保个人信用贷款保证保险一份，总保费43,617.96元，约定保费按月缴纳和贷款期限同期，由银行划扣，每月保费1,211.61元。保险特别约定处，约定违约金计算方式，按日千分之一计算，证实原告方第二项诉讼请求。投保方后附个人信用贷款保证保险条款，原告方依据条款第19条规定向被告方行使追偿权。 因被告李光军、被告刘爱华未到庭视为放弃质证的权利，本院对上述证据的真实性、合法性予以确认。 经审理查明，2017年7月28日，被告李光军与中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行签订一份《个人贷款合同》，约定贷款用途经营用途；贷款金额73,000元；贷款期限36个月，自2017年7月28日至2020年7月28日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。如借款人提前还款必须按照提前还款金额的2%交纳提前还款违约金。2018年5月9日，新疆维吾尔自治区新疆维吾尔自治区昌吉市公证处对该《个人贷款合同》作出（2018）新昌证融字第2286号赋予强制执行效力的债权文书公证书。2017年7月28日，中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行向李光军发放贷款73,000元。 2017年7月25日，李光军作为投保人向原告保险公司申请投保，填写联系人刘爱华系其妻子，对贷款知情，贷款用途为经营。 2017年7月26日，李光军作为投保人针对贷款73,000元在原告保险公司投保个人信用贷款保证保险一份，被保险人为中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行，保险费为43,617.96元，保险金额为80,725.13元，赔偿等待期80天，费率1.5009%/月，保费交纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1,211.61元，付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行向原告保险公司提出索赔申请，申请保险金59,217.8元。原告保险公司作出理赔确认书，载明个人信用贷款保证保险第PBBR201765230000000089号保单于2018年7月17日因投保人李光军未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，逾期达到80天，同意对该申请给予理赔，确认保险金总计为59,217.8元。中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行向原告保险公司出具代偿债务与权益转让确认书，载明投保人李光军，贵公司个人信用贷款保证保险第PBBR201765230000000089号保险单项下的代偿款59,217.8元已于2018年7月17日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 审理中，原告自认李光军拖欠2018年4月至2018年7月共4个月的保费，减免3个月的保费，又因从李光军账户扣取余额202.64元，主张被告方支付保费1,008.97元（1,211.61元-202.64元）。 本院认为，原告保险公司与被告李光军签订的《个人信用贷款保证保险》系双方真实意思表示，对双方均有约束力。李光军未按贷款合同约定履行还款义务，贷款人中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行依照保证保险合同约定向原告索赔，在保险人原告保险公司理赔后有权向被保险人李光军追偿。故原告主张被告李光军偿还赔偿款59,217.8元的诉讼请求，本院予以支持。原告依据其与李光军的合同约定要求李光军支付保费1,008.97元的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告主张被告李光军偿还逾期期间违约金23,036元，原告保险公司提交的保单中投保人违约按日千分之一向保险人交纳违约金系特别约定，且为格式条款。根据《中华人民共和国保险法》第十九条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。原告保险公司提供的格式条款订立的保险合同中加重投保人的责任的条款，即涉案个人信用贷款保证保险合同中的特别约定系格式条款且加重投保人李光军的责任，应系无效条款。故原告依据该无效条款主张被告李光军偿还逾期期间违约金23,036元的诉讼请求，本院不予支持。 关于原告保险公司主张被告刘爱华承担责任，但是被告刘爱华并未作为个人信用贷款保证保险合同的相对人在保单中签字，原告也未提交证据证实涉案款项系夫妻共同债务，故原告保险公司主张被告刘爱华在本案中承担责任的诉讼请求，本院不予支持。 综上，依据《中华人民共和国保险法》第十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告李光军于本判决生效后三日内向原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司偿还赔偿款59,217.8元； 二、被告李光军于本判决生效后三日内向原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司支付保费1,008.97元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1，962元，减半收取计981元，由被告李光军负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州中级人民法院。 审判员  齐梦程 二〇二〇年五月十五日 书记员  白锦成