文书内容重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0235民初1296号原告：重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行，住所地重庆市云阳县双江镇云江大道1335号，统一社会信用代码9150023575928175XQ。负责人：刘爱武，该支行行长。委托诉讼代理人：李凤元，男，该支行风险管理部员工。特别授权。委托诉讼代理人：丁彦，男，该支行城中城分理处主任。一般授权。被告：陈年鑫，男，汉族，1987年4月7日出生，户籍地重庆市云阳县，现住重庆市云阳县。被告：颜秀英，女，汉族，1989年6月5日出生，户籍地重庆市云阳县，现住重庆市云阳县。被告：重庆市元亨房地产开发有限责任公司，住所地重庆市巫溪县城厢镇赵家坝滨河南路金土地小区8-201，统一社会信用代码91500238745334435D。法定代表人：余其碧，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：陈小彦，女，汉族，1983年4月25日出生，户籍地重庆市云阳县。该公司员工。特别授权。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行与被告陈年鑫、颜秀英、重庆市元亨房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的委托诉讼代理人李凤元、丁彦、被告重庆市元亨房地产开发有限责任公司的委托诉讼代理人陈小彦到庭参加诉讼，被告陈年鑫、颜秀英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈年鑫、颜秀英立即偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行贷款本金571012.14元及2020年2月25日逾期贷款利息7460.88元、逾期利息复利133.69元、逾期本金罚息63.81元，合计578670.52元，并支付自2020年2月25日至借款本息偿清之日止的利息、罚息（其中罚息以借款本金571012.14元为基数，按贷款罚息利率6.615%计算，具体金额以原告信贷系统实时数据为准），利随本清。2.原告优先受偿被告提供抵押物经处置所得价款。3.被告颜秀英承担连带保证责任。4.被告重庆市元亨房地产开发有限责任公司承担连带保证责任。5.由被告承担本案诉讼费用及实现本债权的其他费用。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求为：判令被告陈年鑫、颜秀英立即偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行贷款本金570470.98元及2020年4月1日逾期贷款本金4997.43元、逾期本金罚息8.02元，合计575476.43元，并支付自2020年4月2日至借款本息偿清之日止的利息、罚息（其中罚息以借款本金570470.98元为基数，按贷款罚息利率6.615%计算，具体金额以原告信贷系统实时数据为准），利随本清。事实及理由：被告陈年鑫于2016年10月11日在原告重庆农村商业银行云阳支行借款601000元，年利率4.14%，用于个人购买悠山郡住房，2046年10月8日到期，用被告陈年鑫、颜秀英所有的位于云阳县青龙街道滨江大道548号1幢1-10-1住房一套（建筑面积127.65平方米）提供抵押担保，颜秀英和重庆市元亨房地产开发有限责任公司承担连带保证责任，原告多次催收，被告依然无法按月归还房屋按揭款项，多次逾期，经原告多次上门和电话催收无果。陈年鑫、颜秀英未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。重庆市元亨房地产开发有限责任公司辩称，我公司不承担责任，陈年鑫购买房屋应当按照合同约定执行，应当由陈年鑫还款。本院经审理认定事实如下：被告陈年鑫、颜秀英系夫妻关系。2016年9月8日，陈年鑫、颜秀英与重庆市元亨房地产开发有限责任公司签订《重庆市商品房买卖合同》，约定陈年鑫、颜秀英购买位于重庆市云阳县青龙街道滨江大道548号1幢1-10-1房屋，建筑面积127.65平方米，清水房成交金额751603元，首付150603元，剩余房款60.1万元向银行申请个人住房按揭贷款。同日，重庆市云阳县国土资源和房屋管理局出具《重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明》。2016年10月9日，贷款人（甲方）重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行与借款人（乙方）陈年鑫、担保人（丙方）抵押人陈年鑫、颜秀英、保证人颜秀英、重庆市元亨房地产开发有限责任公司签订《个人房屋按揭贷款合同》，主要约定：第一部分通用条款。第五条贷款利率。本合同项下贷款实行浮动利率，（一）在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。第七条放款方式。（四）抵押放款：指签订好各种合同及书面承诺等文件，房屋的抵押登记手续已办理完毕，抵押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款的方式。第八条还款方法。（一）等额本息还款法：指乙方按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。第九条还款方式。（二）委托扣款，乙方应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。第十一条逾期还款。乙方逾期归还贷款本息可采取以下方式偿还：（一）在乙方委托扣款账户内存足款项，由甲方在下一个还款日划收。但在存款日到划款日之间，甲方有权向乙方计收逾期罚息、违约金及其复利。第十二条贷款方式。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。（三）全程担保：指贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任。第二部分特别条款。第二十四条贷款金额和期限。（一）贷款金额60.1万元。（二）贷款期限为360个月，即自2016年10月9日起至2046年10月8日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准。（三）贷款支用有效期间：自2016年10月9日至2017年10月8日止，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效。第二十五条贷款用途及抵押物。本笔贷款用于购置以下房产，抵押人同意用以下房产为本合同贷款提供抵押担保。售房人重庆市元亨房地产开发有限责任公司，房屋坐落重庆市云阳县青龙街道滨江大道548号1幢1-10-1，房屋面积127.65平方米，房屋价值751603元，产权人陈年鑫、颜秀英，房屋性质商品住房，购房合同编号YHYSJ20160188。第二十六条贷款利率。本合同项下贷款利率在基准利率水平上下调10%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率按照本合同通用条款第五条第（一）种方式调整。第二十八条贷款方式。本合同项下贷款采用以下方式进行担保。（一）提供全程担保的是：抵押人陈年鑫、颜秀英；保证人颜秀英、重庆市元亨房地产开发有限责任公司。第二十九条放款方式。本合同项下贷款采用通用条款第七条的第（四）种方式发放。第三十条还款方法：乙方选择通用条款第八条第（一）种方式归还贷款。第三十一条还款方式。乙方选择通用条款第九条第（二）种方式归还贷款。第三十二条贷款罚息及违约金。（一）乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。（二）对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。原告和三被告在合同尾部盖章、签名。2016年10月9日，颜秀英向原告出具《共同还款承诺书》：我自愿作为借款人陈年鑫在元亨悠山郡购买的住宅一套（建筑面积127.65平方米）在你行办理按揭贷款（该笔贷款金额60.1万元，期限360个月，利率按贵行规定执行）的共同还款人，若该贷款不能按期归还或出现编号为云阳支行2016年个房按字第3743022016200228号《个人房屋按揭贷款合同》规定的其他违约情况，我自愿履行还款义务，无条件承担连带清偿责任。颜秀英向原告出具《同意担保意见书》：我自愿作为借款人陈年鑫在你行办理的个人房屋按揭贷款（该笔贷款金额60.1万元，期限360个月，利率按贵行规定执行）的保证担保人，无条件提供连带责任保证。若该贷款不能按期归还或出现编号为云阳支行2016年个房按字第3743022016200228号《个人房屋按揭贷款合同》规定的其他违约情况，我自愿履行还款义务。2016年10月10日，贷款方（抵押权人，甲方）重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行与借款方（抵押人，乙方）陈年鑫、颜秀英、担保方（丙方，开发商）重庆市元亨房地产开发有限责任公司签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，主要约定：二、贷款金额、期限、利率及还款方式。贷款金额60.1万元，贷款期限2016年10月9日起至2046年10月8日止，贷款利率为年息4.41%，起息按贷款实际发生之日起计息，计息按贷款金额计算。首期还款日2016年11月21日，计3013.12元，剩余款项分359期并每月21日前偿还。三、抵押物状况，预售许可证号云国土房管（2015）预字第00023号。四、权利义务。5.在领取《房屋所有权证》之前，如乙方不按期清偿债务，丙方保证代乙方履行该项义务，若丙方履行该项义务后，丙方可按有关规定处分抵押物。7.乙方到期为清偿债务，丙方又未履行代乙方还款义务，甲方有向丙方追偿乙方所偿乙方所欠全部债务的权利并可申请处分抵押炸掉。同日，在重庆市云阳县国土资源和房屋管理局办理抵押登记〔渝（2016）云阳县不动产证明第000779324号不动产登记证明〕。2016年10月11日，原告向陈年鑫出具《发放按揭贷款通知书》。同日，陈年鑫在《重庆农村商业银行借款借据》上签名，贷款金额60.1万元，贷款日期2016年10月11日，到期日期2046年10月8日，年利率4.41%。同日，原告向陈年鑫发放贷款60.1万元，并将60.1万元转入重庆市元亨房地产开发有限责任公司账户。2020年1月12日，原告向陈年鑫送达《贷款提前到期通知书》，鉴于贵方违反该合同第十六条第（六）项，根据合同约定，确认该贷款于2020年1月12日提前到期，请你立即筹措资金归还该贷款本金571012.14元及其利息7445.15元（计至2020年1月12日止）。后被告陈年鑫偿还贷款本金541.16元并支付部分利息，截至2020年4月1日，被告陈年鑫下欠原告贷款本金570470.98元、逾期贷款本金4997.43元、逾期本金罚息8.02元，共计575476.43元。另查明，2015年5月26日，甲方重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行与乙方重庆市元亨房地产开发有限责任公司签订《房地产项目按揭贷款合作协议书》。2016年10月9日，重庆市元亨房地产开发有限责任公司向原告出具《担保承诺书》：根据我公司与贵行签订的《重庆农村商业银行房地产项目按揭贷款合作协议书》的约定，我公司自愿为借款人陈年鑫购买我公司开发的悠山郡住宅小区楼盘1幢1-10-1号房屋在贵行办理的个人房屋按揭贷款（借款合同编号云阳支行2016年个房按字第3743022016200228号）提供阶段性担保（阶段性担保：指贵行按揭贷款发放后到购房人取得房屋产权证书、办妥抵押登记手续并交贵行保管之前，由我公司对发放的按揭贷款提供连带保证责任的担保方式），担保的范围及期限按我公司与贵行签订的《重庆农村商业银行房地产项目按揭贷款合作协议书》进行确定。同时，我公司承诺，当被担保人未按其与贵行签订的《个人借款合同》履行还款义务时，贵行有权按约定从我公司的保证金账户中划扣相应款项，我公司自愿承担连带保证担保责任，对此我公司不提出任何异议。本承诺一经作出即生效，在担保义务履行完毕前不得撤销。上述事实，有当事人的陈述，原告提交的原告和被告重庆市元亨房地产开发有限责任公司的营业执照、被告陈年鑫、颜秀英的身份证、户口页和结婚证、重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明、不动产登记证明、个人房屋按揭贷款合同、共同还款承诺书、同意担保意见书、担保承诺书、合作协议书（房地产项目按揭贷款合作协议书）、发放按揭贷款通知书、重庆农村商业银行借款借据、贷款提前到期通知书、重庆农村商业银行按揭贷款还款明细、对私客户明细、欠本息信息、重庆市预购商品房抵押贷款合同、重庆市商品房买卖合同等，被告重庆市元亨房地产开发有限责任公司提交的重庆市商品房买卖合同（网签合同）等证据在卷佐证，被告陈年鑫、颜秀英未到庭，视为其放弃诉讼权利，本院予以采信。上述证据客观真实，对其证明上述事实的部分，本院依法予以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与借款人陈年鑫、抵押人陈年鑫、颜秀英、保证人颜秀英、重庆市元亨房地产开发有限责任公司签订的《个人房屋按揭贷款合同》，原告与借款方（抵押人）陈年鑫、颜秀英、担保方重庆市元亨房地产开发有限责任公司签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行与重庆市元亨房地产开发有限责任公司签订的《房地产项目按揭贷款合作协议书》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方的借贷关系、抵押关系成立并生效。本案中，原告按约定向陈年鑫支付个人房屋按揭贷款60.1万元，陈年鑫应当按照约定偿还原告借款本息。因陈年鑫未按照合同约定期限归还原告借款本息，原告有权宣布借款提前到期，有权要求被告提前归还全部贷款本息。故原告主张被告偿还贷款本金570470.98元，以及截至2020年4月1日逾期贷款本金4997.43元、逾期本金罚息8.02元，共计575476.43元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。同时，原告主张自2020年4月2日起以借款本金570470.98元为基数，按年利率4.41%计算利息，按年利率6.615%（4.41%×1.5）计算罚息至本息付清时止，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告颜秀英作为完全民事行为能力人，在《共同还款承诺书》上签字，自愿就该笔贷款承担共同还款义务，故原告主张被告颜秀英共同承担上述还款付息义务，本院予以支持。被告重庆市元亨房地产开发有限责任公司作为该笔贷款的保证人，并出具担保承诺书，提供连带保证责任担保，现在处于贷款保证期间，故被告重庆市元亨房地产开发有限责任公司应当承担连带保证责任。被告陈年鑫、颜秀英自愿将购买的位于重庆市云阳县青龙街道滨江大道548号1幢1-10-1房屋为被告陈年鑫贷款提供抵押担保，且抵押物已经办理抵押登记，被告陈年鑫未按照合同约定期限归还原告借款本息，原告有权要求被告提前归还全部贷款本息，故原告有权就抵押的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上所述，本院对原告的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告陈年鑫、颜秀英在本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行贷款本金570470.98元，支付截至2020年4月1日逾期贷款本金4997.43元、逾期本金罚金8.02元；并支付以贷款本金570470.98元为基数，分别按年利率4.41%、6.615%从2020年4月2日起计算至本息付清时止的利息和罚息；二、被告重庆市元亨房地产开发有限责任公司对上述第一项承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后，有权向被告陈年鑫、颜秀英追偿；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行有权就被告陈年鑫、颜秀英提供的位于重庆市云阳县青龙街道滨江大道548号1幢1-10-1房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一项债务范围内享有优先受偿权；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4793元，由被告陈年鑫、颜秀英、重庆市元亨房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 陈俊太二〇二〇年五月六日法官助理 徐 巧书 记 员 叶 平