浙江省杭州市江干区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0104民初1322号原告杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司，住所地浙江省杭州市江干区天城路68号。法定代表人李建华，公司董事长。委托代理人鲍磊，北京立方（上海）律师事务所律师。委托代理人林建国，浙**道律师事务所律师。被告顾晓敏，女，1980年3月5日出生，汉族，户籍地上海市黄浦区。委托代理人张艳花，京衡律师集团上海事务所律师。原告杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司（以下简称万事利公司）诉被告顾晓敏借款合同纠纷一案，本院于2019年2月11日立案受理。依法由审判员李敏适用简易程序，于2019年3月27日、2020年4月28日公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：2018年1月3日，顾晓敏（甲方、主借款人）与万事利公司（乙方、贷款人）签订《借款合同》约定：“甲方因资金周转需要向乙方借款234万元，借款期限自2018年1月3日至2019年1月2日，贷款月利率为5.25‰。按月结息，付息日为每月的20日，利随本清。甲方按照实现债权和担保权利的费用、违约金、利息、本金的顺序清偿债务，乙方有权变更前述顺序。甲方不按约定还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起按合同约定的利率加收300%作为罚息利率，计收逾期利息。甲方在贷款期限内不能按期支付的利息，应按合同约定的贷款利率计收复利，贷款逾期后仍未支付的利息，应按约定的罚息利率计收复利。甲方未按期足额偿还本金、利息及其他应付款项，乙方有权立即终止合同，提前收回已发放的贷款本息。”。2018年1月3日，双方签订《抵押合同》，约定顾晓敏以位于上海市房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围包括全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、实现抵押权的费用（含律师费、诉讼费）和所有其他应付费用。上述《借款合同》、《抵押合同》经上海市杨浦公证处公证。2018年1月16日，双方为上述抵押物办理了抵押登记。2018年1月17日，万事利公司向顾晓敏发放贷款234万元。2018年1月17日，顾晓敏向孙凌杰转账133380元。2018年3月16日，顾晓敏向郑丽娟转账29250元。2018年3月30日，顾晓敏向郑丽娟转账9250元。2018年4月19日，顾晓敏向郑丽娟转账10000元。2018年9月14日，万事利公司向顾晓敏发送催款函，称顾晓敏未按约履行合同义务构成违约，要求全部债务于2018年9月21日提前到期并一次性支付全部本息及承担违约责任。上述催款函于2018年9月15日送达。万事利公司为实现本案债权支付律师代理费14万元及诉讼保全担保费5251.6元。另查明，2018年1月3日，顾晓敏（甲方）与上海百丰金融信息服务集团有限公司（以下简称百丰公司、乙方）签订《融资服务协议》，约定“鉴于乙方与万事利公司为战略合作关系，乙方为万事利公司在上海、杭州等地进行房贷业务推广，依据双方合作业务《保赢万利业务操作手册》乙方将审核通过的客户推送给万事利公司申请房屋抵押贷款，万事利公司对审核通过的贷款进行放款，并将形成的资产转让给SPV,由SPV作为发行人进行产品发行。甲方确认，乙方向甲方提供了全方位融资综合服务，甲方同意按照本协议第一条约定向乙方支付融资平台综合服务费。技术服务费为74880元，借款人在放款当日一次性支付。综合贷款费率每月1.25%，共分十二期，每期29250元，包含利率+保险费+通道费（0.525%），融资服务费（0.725%）。甲方同意于办理完抵押登记后贷款发放前，以付一押一的方式支付第一个月及最后一个月综合费率。综合费率存入约定的专用账户（郑丽娟尾号为5295元的上海浦东发展银行账户），归还的本金存入“贷款人收款账户”（万事利公司尾号为0621的杭州银行账户）”。万事利公司提供由百丰公司2019年3月25日出具的情况说明，载明“2018年1月3日，经我司居间推介，借款人顾晓敏与万事利公司签订《借款合同》《抵押合同》向万事利公司借款234万元。2018年1月3日，借款人与我司签订的《融资服务协议》约定，借款人按借款本金的0.725%每月向百丰公司支付服务费（1.25%-万事利公司利率0.525%），共支付12个月，同时委托百丰公司进行贷后管理。借款人将综合费率支付到百丰公司员工郑丽娟的账户，再由百丰公司代为向万事利公司支付借款利息。百丰公司与万事利公司除本案外另有其他合作，利息代付采取按月对账支付方式，故无法提供针对本案的单独流水。借款人系由其他渠道介绍而来，利息存在由渠道方代为支付到百丰公司的情况，但其与前端渠道方之前的纠纷与百丰公司或者万事利公司无关。针对顾晓敏与万事利公司之间借款，百丰公司收到借款人支付款项包括2018年1月17日孙凌杰转账给郑丽娟58500元、2018年3月16日顾晓敏转账给郑丽娟29250元、2018年3月30日顾晓敏转账给郑丽娟9250元、2018年4月19日顾晓敏转账给郑丽娟10000元。前三笔款项中的12285元作为前三期万事利公司的利息12285元，第四笔中2285元为万事利公司第四期部分利息。”万事利公司提供由百丰公司2020年4月27日出具的情况说明，载明“关于孙凌杰于2018年1月17日收取顾晓敏133380元的详细情况说明如下：依据《融资服务协议》的约定，顾晓敏需在借款发放当日一次性支付百丰公司技术服务费74880元，百丰公司未收到该笔款项”。原告万事利公司诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金234万元。2、判令被告立即偿还原告借期内利息61425元及复利648.36元。3、判令被告立即支付原告借款逾期罚息，以借款本金234万元为基数按照每月2%标准计算，从2018年9月22日暂计算至2018年11月15日为83727.12元，请求判决至实际支付之日。4、判令被告承担本案律师费14万元及担保费5251.6元。5、判令原告对陕西南路271弄34号604室的抵押房产在上述第一、二、三、四项范围内享有优先受偿权。被告顾晓敏辩称：原告没有资质在上海地区经营贷款业务，实际出借人并非原告。借款合同的公证书是违法的，公证无效，借款合同也无效。本案借款涉及套路贷，借款合同应被认定为无效合同。即使借款合同有效，被告对原告主张的借款本金数额有异议，被告在收到原告234万元借款当日立即支付了首尾两期利息58500元和服务费74880元，共计133380元。被告实际收到本金2206620元。对原告主张的利息起算与结算时间均有异议。原告主张的律师费金额不符合上海市有关律师费收费标准。保全担保费缺乏相应合同。本院认为，合同法司法解释（一）第十条规定，“当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”。万事利公司工商登记的经营范围为“在江干区范围内办理各项小额贷款、小企业发展、管理、财务咨询业务”。万事利公司虽然存在通过居间公司办理跨区域贷款业务，但并不存在违反效力性强制性规定。根据合同法的规定，本案借款合同并不无效。被告提出在2017年4月1日起，上海市司法局暂缓办理民间借贷类公证事项的通知，本案借款合同等在2018年1月9日办理公证。本院认为，被告对借款合同及抵押合同的真实性无异议，公证与否不影响合同的效力，被告该节抗辩意见缺乏法律依据。原告与被告签订的借款合同和抵押合同是双方真实意思表示，不违反法律和行政法规禁止性规定，合法有效。原告已经根据合同约定向被告交付了借款234万元，被告负有按照约定还本付息的义务。被告与百丰公司签订融资服务协议，约定由百丰公司通过员工郑丽娟账户代为收取综合贷款费包含万事利公司的借款利息和百丰公司的融资服务费。针对借款利息和融资服务费，虽然收费主体不同，但综合贷款费用经折算后的利率标准为年息15%,未超过法律保护范围的年息24%。被告自愿签署相关协议并已实际履行，本院予以确认。关于被告于2018年1月17日支付给孙凌杰133380元，原告仅认可其中58500元系两个月的借款利息和融资服务费。本院认为原告授权百丰公司代为收取相关借款利息，孙凌杰作为百丰公司的员工，在无相反证据情形下孙凌杰收取的全部款项均应认定为是职务行为。百丰公司否认收取了被告74880元的技术服务费，本院对该部分款项冲抵顾晓敏应当支付的利息。经计算，被告已支付至2018年10月25日的利息。原告主张借款于2018年9月21日提前到期缺乏依据，本院不予确认。至2019年1月2日借款期满，被告未归还借款本金并付清借款内剩余利息27846元，应当承担相应违约责任。借款合同第十一条第二款约定按照借款利率加收300%作为罚息利率，经折算逾期利率为年息18.9%，未超出法律规定范围。借款合同第八条第12款约定“订立、执行合同所需费用及实现债权的费用包括律师费、诉讼费等由被告承担”。本案借贷双方在合同中没有明确律师费计算标准和金额。根据原告主张的律师费适用的相关规定，本院将律师费酌情调整至10万元。原告主张的保全担保费用5251.6元为实现债权的必要合理开支，本院予以支持。原被告已在抵押合同中明确约定抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、律师费等费用，并已办理抵押登记，抵押权依法成立。原告主张对被告提供的抵押物享有优先受偿权。关于被告申请追加百丰公司作为第三人参加诉讼，因百丰公司对收取相关费用和款项的事实已出具相关情况说明，有关融资服务费的争议与本案缺乏关联性，故本院不予追加第三人。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告顾晓敏应归还原告杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司借款本金2340000元，于本判决生效之日起十日内付清。二、被告顾晓敏应支付原告杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司借款利息27846元，于本判决生效之日起十日内付清。三、被告顾晓敏应支付原告杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司自2019年1月3日起至实际支付日止以上述未付本金为基数按照年利率18.9%计算的逾期利息，于本判决生效之日起十日内付清。四、被告顾晓敏应支付原告杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司律师费100000元和保全担保费5251.6元，于本判决生效之日起十日内付清。五、原告杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司就上述第一、二、三、四项债权对抵押物即被告顾晓敏名下位于上海市房屋享有优先受偿权。六、驳回原告杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取13924元，保全费5000元，合计18924元，由原告杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司负担632元，被告顾晓敏负担18292元。原告杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费。被告顾晓敏于本判决生效之日起七日内向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审判员  李敏二〇二〇年五月十五日法官助理姚璐书记员廉雅婷