湖南省临澧县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0724民初515号 原告：湖南临澧农村商业银行股份有限公司，住所地临澧县安福镇人民街社区居委会迎宾路20号。 法定代表人：张辉，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李敏，湖南朝阳律师事务所律师 被告：张如金，男，1967年11月23日出生，汉族，住临澧县。 被告：杨春香，女，1967年2月5日出生，汉族，住临澧县。 原告湖南临澧农村商业银行股份有限公司（以下简称临澧农商行）与被告张如金、杨春香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告临澧农商行的委托诉讼代理人李敏、被告杨春香到庭参加诉讼。被告张如金经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 临澧农商行向本院提出诉讼请求：判决张如金、杨春香归还临澧农商行贷款本息合计103351元（其中本金为100000元，截至2019年11月11日的利息和逾期罚息为3351元），并按月利率8.4825‰支付自2019年11月12日起至借款清偿之日止的利息。事实和理由：张如金和杨春香系夫妻。张如金于2017年4月12日向临澧农商行下设的营业部签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》1份，合同约定，在2017年4月12日至2020年4月12日期间借款人最高可使用本金为100000元的借款额度，按月结息，单笔借款期限不超过一年，逾期加收30%的罚息等。张如金于2018年10月11日向临澧农商行借款50000元，于2019年6月26日向临澧农商行借款50000元。现上述借款期限已经届满，但张如金未按约还款。杨春香在办理上述借款的相关文件上签名，故本案借款是夫妻双方共同的意思表示，应当认定为夫妻共同债务，杨春香应当承担还款责任。 张如金未作答辩。 杨春香辩称，一、本案借款属于张如金个人债务，不属于夫妻共同债务：一是杨春香仅在张如金申请办理福祥便民卡授信时签字，但办理贷款是在发卡之后,由张如金一人办理,杨春香没有在贷款时签字，事后也未追认；二是该笔借款被张如金用于网络赌博活动，并未用于夫妻共同生活。二、临澧农商行在发放本案贷款过程中未对张如金的征信情况进行审核，自身存在过失。综上，杨春香已于2019年3月18日与张如金登记离婚，对于张如金的借款，杨春香不应承担还款责任。 临澧农商行围绕诉讼请求依法提交了《推荐书》、《借款人收入证明》、《借款人之财产共有人责任承诺书》、《房屋产权证》、《最高额借款合同（福祥便民卡）》、《利息计算表》等证据。杨春香为支持其抗辩主张提交了《离婚证》和《离婚协议书》等证据。临澧农商行提交的证据和杨春香提交的《离婚证》均系书证，且与原件核对一致，具有真实性、合法性和关联性，本院对其证明力均予以认定。杨春香提交的《离婚协议书》载明“婚内无共同债务”,该离婚协议系杨春香与张如金为办理离婚登记所自行签订,未经实质审查,与本案查明的事实不符,本院对其证明力不予认定。张如金未提交证据。张如金未到庭，视为自愿放弃当庭质证的权利。 本院经审理认定事实如下： 2017年4月12日，张如金作为借款人与临澧农商行签订《最高额借款合同》（福祥便民卡）一份，约定：本合同项下的最高借款本金额度为100000元，借款额度的期限自2017年4月12日至2020年4月12日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度，单笔借款期限不超过一年且不得超过最高借款额度的剩余使用期限；月利率为6.525‰，按月结息，逾期加收30%的罚息；借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日起按合同约定逾期利率计算；借款人违反合同规定的义务或未按合同约定归还贷款本息的，贷款人有权停止、减少、取消合同额度，或者提前收回尚未到期的贷款本息。同日，杨春香向临澧农商行出具《借款人之财产共有人责任承诺书》1份，载明：我叫杨春香……本人与借款人张如金属夫妻关系，经协商一致，同意借款人在贵社借款，并承担连带责任，借款的金额、期限、利率、借款日期以借款合同为准。杨春香在承诺人处签名捺印。合同签订后，张如金于2018年10月11日向临澧农商行借款50000元，于2019年6月26日向临澧农商行借款50000元。截至2019年11月11日，张如金仅支付利息6308元，尚欠借款本金100000元，利息3351元，合计103351元。 另查明，张如金与杨春香于1989年9月15日在临澧县文家乡人民政府登记结婚，于2019年3月18日在临澧县民政局登记离婚。 本院认为，临澧农商行与张如金签订的《最高额借款合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，已成立并生效，当事人应全面履行合同义务。合同签订后，临澧农商行发放了贷款。该笔贷款现已到期，张如金未按约定期限偿还借款本息，其行为已构成违约。临澧农商行有权自借款逾期之日起按照约定加收30%的罚息，即逾期月利率为8.4825‰（6.525‰×130%）。故临澧农商行要求张如金返还借款本金100000元并按照合同约定支付利息的诉讼请求，本院予以支持。杨春香向临澧农商行出具的承诺书，明确承诺同意张如金向临澧农商行借款并承担连带责任，因杨春香系具有完全民事行为能力的自然人，其并未举证证明实施上述行为时具有无效或者可撤销情形，应当认定该承诺书合法有效。承诺书载明杨春香承担连带责任的范围以借款合同为准，而借款合同的期限为3年，即自2017年4月12日起至2020年4月12日止。杨春香虽然已于2019年3月18日与张如金登记离婚，但其并未申请撤回对临澧农商行的承诺，并取得临澧农商行的同意，故上述承诺书对其仍然具有约束力，杨春香仍应按照约定对上述借款及利息承担连带清偿责任。临澧农商行关于本案借款是张如金与杨春香共同的意思表示，应当认定为共同债务，杨春香应当承担还款责任的主张，本院予以支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条第一款规定，“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。”因此，张如金与杨春香的离婚协议中关于债务的约定，不能对抗临澧农商行向二人主张权利。杨春香关于本案借款不属于夫妻共同债务，其不应当承担还款责任的辩解主张，与本案查明的事实不符，本院不予采纳。杨春香关于临澧农商行在发放本案贷款过程中未对张如金的征信情况进行审核，自身存在过失的辩解主张，未提供证据加以证明，且该事实主张即便属实，也不能达到其不应当承担还款责任的证明目的，本院亦不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 张如金、杨春香于本判决生效后10日内返还湖南临澧农村商业银行股份有限公司借款本金100000元,支付截至2019年11月11日的正常利息及罚息3351元，二项合计103351元，并按月利率8.4825‰支付借款本金100000元自2019年11月12日起至借款清偿之日止的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2366元，减半收取计1183元，由张如金、杨春香共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审判员  陈惠铭 二〇二〇年五月十九日 法官助理张雅婷 书记员鲍萍