湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初1810号 原告：郴州农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：9143100039555OO579，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人：周松柏，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：李虹，湖南福城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：雷斌，湖南福城律师事务所律师。 被告：卢发东，男，1964年12月1日，汉族，住湖南省郴州市苏仙区。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称“郴州农商银行”）与被告卢发东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李虹到庭参加诉讼，被告卢发东经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郴州农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告卢发东偿还借款本金176658.33元，偿还利息及罚息68129.68元（利息及罚息按照《个人贷款合同》的约定，从2017年9月21日起计算至借款本金清偿之日止，暂计算至2020年3月5日），合计244788.01元；2、判令原告对登记在被告卢发东和李华（已故）名下的位于苏仙区的房屋［房屋所有权证号：郴房权证苏仙字第××号］享有以折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利；3、判令本案诉讼费等实现债权的费用概由被告承担。 事实与理由：2013年6月27日，被告卢发东及其妻子李华（已故）与原告签订《共同借款人承诺书》，承诺两被告共同向原告借款200000元，期限36个月，推荐被告卢发东办理有关手续，共同借款人自愿对借款承担连带责任。同日，被告卢发东与原告签订了《个人贷款合同》，向原告借款200000元，借款期限为36个月，期限内月利率8.2‰，逾期罚息月利率在原借款利率上加收50%。同日，被告卢发东、李华又与原告签订了《抵押合同》，以登记在被告卢发东和李华名下的位于苏仙区的房屋（房屋所有权证号：郴房权证苏仙区字第××号）作为抵押物，为本案借款本息及实现债权的费用提供抵押担保。2013年7月3日，原告向被告卢发东发放了贷款200000元。截止至2020年3月5日，被告卢发东尚欠原告本金176658.33元，利息及罚息68129.68元，本息合计共244788.01元。因被告违反合同约定，拒不支付借款本息，故原告诉至法院，请求判如所请。 被告卢发东未答辩。 查明的事实 根据当事人的陈述和确认的证据，本院查明事实如下： 一、郴州农村银行股份有限公司前身是郴州农村信用合作联社。2013年6月27日，被告卢发东以创业缺乏资金为由向郴州农商银行提交《借款申请报告》，原告经审核后同意贷款。同日，李华、卢发东共同向郴州农商银行出具《共同借款人承诺书》，确定李华、卢发东系共同借款人，推荐卢发东作为代表人到银行办理有关借款的手续，代表人与银行签订的借款合同、担保合同（包括抵押合同、质押合同、保证合同）都是共同真实意愿表示，对共同借款人均具有同等约束力；自愿对借款的偿还承担连带清偿责任等。 二、当日，原告与被告卢发东签订了《个人贷款合同》（合同编号为-1890020170-2013-00000150），约定：借款用途创业，借款金额200000元，借款期限36个月，自实际提款日起算，实际提款日以借据为准；贷款采用固定利率，约定贷款月利率8.2‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；按日计息，按季结息，借款到期，一次性还本，利随本清；本合同项下借款为抵押贷款；借款人承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等。 三、同日，原告（抵押权人）郴州农商银行与被告（抵押人）卢发东、李华签订《抵押合同》，约定为了确保卢发东与抵押权人签订的编号为（1890020170）借字［2013］第00000150号的《借款合同》的切实履行，抵押人同意以卢发东、李华共同共有的位于郴州市苏仙区［建筑面积134.95㎡；产权证号：郴房权证苏仙字第××号］作为抵押物为主合同所形成的债务提供抵押担保；抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、评估费、拍卖费、律师代理费、差旅费、抵押物处置费等；如借款人在借款期限内不能按约定还本付息，贷款人可提前终止合同，依法处置抵押物，提前收回贷款本息等。2013年7月1日，原、被告就上述房产办理了抵押登记，他项权证号为：郴房他证苏仙区字第××号。 四、2013年7月3日，原告向被告卢发东发放贷款200000元，被告在借款借据上签字，确认：借款本金20万元；执行利率8.2‰，逾期罚息比例50%；期限36个月即自2013年7月3日起至2016年7月2日止；借款用途创业；担保方式抵押；还款方式按季结息，到期还本。 五、贷款发放后，被告未依约还款，原告分别于2017年11月16日、2018年10月19日向被告发出《催收逾期贷款本息通知书》进行催收，被告卢发东在通知书上签字。 经查，截止至2020年3月5日，被告尚欠本金176658.33元、利息及罚息68129.68元，共计244788.01元，其中包括： 1、2017年9月21日至2017年11月4日产生的利息3690元（200000元×8.2‰×1.5[上浮50%]÷30×45）； 2、2017年11月5日至2017年12月20日归还了本金341.48元，该期间产生利息3765.56元（199658.52元×12.3‰÷30×46天）； 3、2017年12月21日至2017年12月30日归还了本金0.19元，该期间产生的利息818.6元（199658.33元×12.3‰÷30×10天）； 4、2017年12月31日至2018年10月18日归还本金7000元，该期间产生利息23065.05元（192658.33×12.3‰÷30×292天）； 5、2018年10月19日至2018年10月22日归还本金6000元，该期间产生利息306.12元（186658.33元×12.3‰÷30×4天）； 6、2018年10月23日至2019年1月22日归还本金4000元，产生利息6889.88元（182658.33元×12.3‰÷30×92天）； 7、2019年1月23日至2019年2月26日归还本金3000元，该期间产生利息2578.10元（179658.33元×12.3‰÷30×35天）； 8、2019年2月27日至2020年3月5日归还本金3000元，该期间产生利息27016.37元（176658.33元×12.3‰÷30×373天）。 五、经查明，卢发东与李华系夫妻关系，李华已于2017年11月4日死亡。 判决的理由与结果 本院认为,本案系金融借款合同纠纷。 一、原告与被告签订《个人贷款合同》、《共同借款人承诺书》系双方真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，而被告未按合同约定还款已构成违约，因李华已于2017年11月4日去世，故原告仅诉请被告即债务人卢发东承担还本付息义务，系其对自身权利的处分，亦不违背法律规定，本院予以支持。根据查明的事实，被告卢发东应偿还借款本金176658.33元，利息及罚息68129.68元（自2017年9月21日起暂计至2020年3月5日，之后的利息按照“月利率12.3‰”计算至本息清偿之日止）。 二、被告自愿以其所有的房产为上述贷款作抵押，与原告签订了《抵押合同》，并就房产办理了抵押登记，双方形成合法有效的抵押关系。根据《中华人民共和国担保法》的规定以及双方签订的《抵押合同》的约定，原告在债务履行期满未受清偿的，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下： 一、被告卢发东偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金176658.33元、利息68129.68元（利息暂计算至2020年3月5日，之后利息按《个人贷款合同》约定的“逾期月利率12.3‰”另行计算利息至借款本息清偿之日止），限本判决生效之日起十五日内履行完毕； 二、如果被告卢发东未在本判决指定的期间履行完还款义务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权以被告提供的抵押物（坐落于郴州市苏仙区，建筑面积134.95㎡，房产证号为郴房权证苏仙字第××号）的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2486元，由被告卢发东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  肖娜 二〇二〇年五月二十日 书记员  张靓 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。