四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初457号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：罗宝山，四川瀛领禾石律师事务所律师。 被告：李万凤，男，1981年12月2日出生，汉族，住四川省阆中市。 被告：易馥频，女，1988年6月21日出生，汉族，住成都市高新区。 委托诉讼代理人：李万凤（易馥频配偶），住四川省阆中市。 被告：成都三石电子科技有限公司，住所地成都市青羊区太升南路222号赛格数码广场3层3136号。 法定代表人：李万凤，总经理。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告李万凤、易馥频、成都三石电子科技有限公司（以下简称三石电子科技公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月12日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人罗宝山、被告李万凤（亦为易馥频的委托诉讼代理人、三石电子科技公司的法定代表人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令李万凤、易馥频偿还借款本金414890.46元，罚息、复利18212.99元（暂计算至2019年11月8日，利息、罚息及复利等按照约定计算至贷款清偿完毕之日止）；2.判令李万凤、易馥频支付违约金23500元；3.判令李万凤、易馥频支付民生银行成都分行为实现债权而产生律师费36359元、公证费300元、邮寄费4元；4.判令民生银行成都分行对易馥频提供的抵押物，即位于成都市高新区房屋享有优先受偿权，有权以抵押房产拍卖、变卖、折价价款优先受偿；5.判令三石电子科技公司对第1、2、3项诉讼请求承担连带保证责任。事实和理由：2017年5月10日，李万凤、易馥频与民生银行成都分行签订了《综合授信合同》（编号：920142017331367号）一份，向民生银行成都分行申请综合授信500000元，用于续贷，额度有效使用期限为3年（自2017年5月10日至2020年5月10日），贷款利率为年利率7.395%%，合同还对还款方式、逾期罚息及复利的计收方式、违约金、实现债权和担保权利的费用的承担等事项进行了约定。2017年5月10日，李万凤、易馥频、三石电子科技公司与民生银行成都分行签订了《最高额担保合同》（编号：920142017331367号），约定三石电子科技公司为前述《综合授信合同》项下的全部合同债务在最高额500000元的限额内承担连带保证责任，易馥频用其名下房屋为前述《综合授信合同》项下的全部合同债务承担抵押担保责任并办理了抵押登记，最高额保证限额为500000元，且已办理抵押登记。合同还对担保范围、担保期间及违约责任等进行了约定。后民生银行成都分行于2018年5月11日向李万凤、易馥频发放了借款470000元，借款期限自2018年5月11日起至2019年5月11日止。李万凤、易馥频于2019年4月15日开始出现逾期，民生银行成都分行于2019年10月23日向李万凤、易馥频送达《贷款提前到期通知书》，并要求李万凤、易馥频在收到通知之日起三日内归还额度下全部借款本息。截至2019年11月8日，李万凤、易馥频未偿还的本金为414890.46元、拖欠利息0元、罚息、复利共计18212.99元。民生银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 李万凤、易馥频、三石电子科技公司辩称，1.对民生银行成都分行主张的本金、罚息、复利、公证费、邮寄费均予以认可；2.合同有效期为三年，每年到期会归还本金，之前已提交了续贷资料给民生银行成都分行，但民生银行成都分行一直未予回复，故发生了逾期，请求对违约金予以调减；3.由于前期积极配合律师工作，故希望对律师费予以调减；4.对民生银行成都分行就案涉抵押物享有优先受偿权没有异议；5.李万凤、易馥频对案涉借款有偿还能力，故对三石电子科技公司承担连带保证责任不予认。 本院经审理认定事实如下：2017年5月10日，李万凤、易馥频（甲方、受信人/借款人）与民生银行成都分行（乙方、授信人/贷款人）签订编号为920142017331367的《综合授信合同》，约定：在授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请的最高授信额度为500000元；最高授信额度的有效使用期限为36个月，自2017年5月10日至2020年5月10日；授信用途为续贷。合同第一部分第7.1.1条约定：本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中。第7.3条约定：贷款发放后，如果中国人民银行调整相应的基准利率，利率立即调整。第11条约定：为担保本合同项下乙方债权能得到清偿，保证人三石电子科技公司、抵押人易馥频、质押人李万凤、易馥频与乙方签订编号为920142017331367的《最高额担保合同》，质押人成都民商小微企业促进中心于乙方签订编号为个高质字第X201637533号的《最高额质押合同》。第12.1条约定：授信提用人发生第二部分合同条款18.8情形时，向乙方支付违约金比例为5%。第13.1条约定：本合同项下单笔贷款逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第16.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第10.3.7条约定：满一年调整即每笔借款的贷款利率于每年的贷款发放日的对日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照具体业务合同或具体业务申请项下约定的利差或利率浮动比例确定；调整后的利率自前述约定的调整日当日开始适用，分段计息。第10.3.8条约定：在调整期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离适用日最新的基准利率。第10.4.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第16.10条约定：任一授信提用人同意其支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金。乙方有权变更上述顺序。第18条约定：授信提用人发生第18.8条约定的违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺的情形时视为发生违约事件，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，有权要求授信提用人承担适用的其他违约责任等。第23条约定：按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递、手机短信等即时通信方式或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。合同首页载明李万凤、易馥频的通讯地址为成都市锦江区天涯石南街29号2栋2单元5楼1号。 同日，三石电子科技公司（保证人、甲方）、李万凤（质押人、乙方）、易馥频（质押人、乙方；抵押人、丙方）与民生银行成都分行（担保权人、丁方）签订了编号为920142017331367号的《最高额担保合同》，约定：为了确保李万凤、易馥频（主合同债务人）与丁方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任，乙方愿意以其财产为主合同下的债务提供最高额质押担保，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。担保的主债权为为主合同债务人与丁方签署的编号为920142017331367的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2017年5月10日至2020年5月10日;担保人所担保的最高债权额为500000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。合同第一部分第3条约定：甲方自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保。第4条约定乙方以李万凤50000000000154911669保证金账户中50000元存款对主合同项下全部债务提供最高额质押担保。第10条约定：易馥频自愿以位于高新区房屋提供抵押担保。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。上述范围内的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。第7.4条约定：如质押财产为特户账户内存款时，丁方有权直接扣划相应的存款以抵偿债务。第12条约定：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之免除或减少。丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃其他任何担保的优先抗辩权。第15.1条约定：本合同项下的保证期间，为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行期限届满之日后两年。第24条约定：按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。合同首页载明三石电子科技公司的通讯地址为成都市太升南路222号赛格广场Ｃ312号、李万凤、易馥频的通讯地址为成都市高新区。上述提供抵押的房屋已于2017年5月12日办理了抵押登记，权利人为民生银行成都分行，抵押方式为最高额抵押，担保最高债权数额为500000元，债权确定期间为2017年5月10日至2020年5月10日，为后顺位抵押。 后李万凤、易馥频填写了编号为LN2014201802751185号的《借款支用申请书》一份，载明根据申请人李万凤、易馥频与民生银行成都分行签署的编号为920142017331367的《综合授信合同》，特向民生银行成都分行申请借款470000元，申请借款期限为2018年5月11日至2019年5月11日，申请借款的利率调整方式为满一年调整，贷款用途为转期，贷款支付方式为自主支付。《确认部分》载明：贷款金额为470000元，贷款期限为12个月，自2018年5月11日至2019年5月11日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮70%，确定为年利率7.395%，利率调整方式为满一年调整，还款方式为按月付息，还款日为每月15日，放款后每6个月末月15日归还本金15000元整，到期利随本清。 2018年5月11日，民生银行成都分行向李万凤的银行账户发放借款470000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2018年5月11日，到期日为2019年5月11日，还款方式为按期付息不规则还本，约定还款日为每月15日，正常执行利率为7.395%，利率调整方式为满一年调整，罚息浮动比例为50%，罚息利率为11.0925%。 李万凤、易馥频足额偿还了2018年5月15日至2019年4月15日期间产生的本金、利息及因逾期还款产生的复利。贷款于2019年5月11日到期，李万凤、易馥频应于当日偿还本金455000元、利息2430.08元，其于2019年5月18日偿还了罚息3.44元、复利0.01元；于2019年5月26日偿还了罚息21.46元、复利0.03元；于2019年5月28日偿还了复利1.55元；于2019年6月5日偿还了罚息38.82元、复利0.18元；于2019年6月9日偿还了罚息1.99元、复利0.01元；于2019年6月18日偿还了罚息7.93元、复利0.07元；于2019年6月21日偿还了复利0.06元；于2019年6月27日偿还了本金39031.2元、利息5104.7元、罚息5746.59元、复利117.51元；于2019年7月3日偿还了本金10.05元、罚息0.04元；于2019年7月4日偿还了本金1元；于2019年7月5日偿还了本金7.47元、罚息0.03元；于2019年7月7日偿还了本金7.55元、罚息0.04元；于2019年7月19日偿还了本金1.98元、罚息0.02元；于2019年7月27日偿还了罚息5.69元、复利0.01元；于2019年8月7日偿还了罚息9.95元、复利0.05元；于2019年8月8日偿还了罚息1.99元、复利0.01元；于2019年8月15日偿还了本金843.66元；于2019年9月3日偿还了本金199.2元、罚息0.8元；于2019年10月10日偿还了本金3.42元，罚息0.02元；于2019年10月11日偿还了本金0.01元；于2019年10月25日偿还了本金3元；于2019年11月2日偿还了本金1元；于2019年12月23日偿还了本金499.69元、罚息0.31元。截至2020年3月9日，李万凤、易馥频累计偿还借款本金55609.23元，尚余本金414390.77元、利息0元未偿还。 2019年10月25日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向李万凤、易馥频位于成都市锦江区的地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为920142017331367的《综合授信合同》第二部分第四章第18条之约定，现宣布取消上述合同项下全部借款额度，并要求李万凤、易馥频归还该额度项下全部借款本息；要求三石电子科技公司督促李万凤、易馥频归还全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第201680号的公证书，产生公证费300元。 2019年11月1日，民生银行成都分行与四川瀛领禾石律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川瀛领禾石律师事务所代理民生银行成都分行与李万凤、易馥频、三石电子科技公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《股东会决议书》《借款支用申请书》《确认部分》《委托代理协议》、借款凭证、个人账户对账单、不动产登记证明、抵押房屋查封信息截图、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、公证书、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与李万凤、易馥频签订的《综合授信合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已依据李万凤、易馥频的借款支用申请履行发放借款的义务，李万凤、易馥频应依约履行还本付息的义务。现贷款已到期，而李万凤、易馥频未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。截至2020年3月9日，李万凤、易馥频尚余借款本金414390.77元未偿还，故对民生银行成都分行要求李万凤、易馥频偿还借款本金414890.46元的诉讼请求，本院在414390.77元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求李万凤、易馥频按照合同约定支付罚息、复利至款项清偿之日的诉讼请求，罚息及复利应按照《综合授信合同》《确认部分》及合同实际履行情况予以计算。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，改为委托同业拆借中心发布贷款市场报价利率，根据双方合同约定，利率调整方式为满一年调整，即2020年5月11日前贷款利率仍适用年利率7.395%，罚息利率为11.0925%；2020年5月11日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮70%确定，罚息利率为全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮155%确定，且利率于每年5月11月调整。结合还款情况，2019年5月12日起至2020年5月11日期间的罚息以逾期借款本金为基数，按年利率11.0925%计算，并扣除已偿还的罚息5839.12元；2020年5月12日起至本金清偿之日止的罚息，以尚欠的借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮155%进行计算，并于每年5月11日调整利率。2019年5月12日起至2020年5月11日期间的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照年利率11.0925%计算，并扣除李万凤、易馥频已偿还的复利119.49元；2020年5月12日起至逾期罚息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期罚息为基数，从下一个结息期起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮155%计算，并于每年5月11日调整利率。 对民生银行成都分行主张的违约金23500元，双方约定的违约金计算比例为5%，李万凤、易馥频主张对违约金过予以调减。结合合同性质、内容以及李万凤、易馥频的违约情况，本院认为，违约金以李万凤、易馥频尚欠的借款本金为基数计算为宜，故本院对违约金在20719.54元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因李万凤、易馥频违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求李万凤、易馥频支付律师费36359元的诉讼请求，李万凤、易馥频主张对律师费予以调减，本院认为，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持；对民生银行成都分行要求李万凤、易馥频支付公证费300元、邮寄费4元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，且李万凤、易馥频对公证费及邮寄费的金额亦予以认可，本院均予以支持。 民生银行成都分行与李万凤、易馥频、三石电子科技公司签订的《最高额担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。易馥频以其所有的位于高新区的房屋为案涉贷款提供最高额抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，且剩余借款本金未超过最高额500000元，故民生银行成都分行对上述房屋享有抵押权，有权对上述房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿，根据双方合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。因李万凤、易馥频未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求三石电子科技公司承担相应的连带保证责任。三石电子科技公司在承担保证责任后，有权向李万凤、易馥频追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告李万凤、易馥频于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金414390.77元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告李万凤、易馥频于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行罚息及复利[2019年5月12日起至2020年5月11日止的罚息以逾期借款本金为基数，按年利率11.0925%计算，并扣除已偿还的罚息5839.12元；2020年5月12日起至本金清偿之日止的罚息，以尚欠的借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮155%进行计算，利率于每年5月11日调整。2019年5月12日起至2020年5月11日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率11.0925%计算，并扣除李已偿还的复利119.49元；2020年5月12日起至逾期罚息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期罚息为基数，从下一个结息期起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮155%计算，利率于每年5月11日调整]，并支付违约金20719.54元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押权登记顺位对被告易馥频所有的位于高新区房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、被告成都三石电子科技有限公司对本判决第一、二项确定的被告李万凤、易馥频的债务承担连带清偿责任；被告成都三石电子科技有限公司在承担保证责任后，有权向被告李万凤、易馥频追偿； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8700元，减半收取4350元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担350元、被告李万凤、易馥频、成都三石电子科技有限公司负担4000元；保全费2986元，由被告李万凤、易馥频、成都三石电子科技有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月九日 书记员  李 颖