湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初1664号 原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人：周松柏，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李利云，湖南民浩律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐欢，湖南民浩律师事务所律师。 被告：谢厚芳，男，汉族，1985年10月7日出生，住湖南省郴州市。 被告：谢厚华，男，汉族，1988年1月23日出生，住湖南省郴州市北湖区。 原告郴州农村商业银行股份有限公司(以下简称农商行)与被告谢厚芳、谢厚华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人李利云与唐欢、被告谢厚芳、被告谢厚华到庭参加诉讼。 原告农商行向本院提出诉讼请求：1、被告谢厚芳、谢厚华偿还原告借款本金191362.31元、利息35576.44元（利息计算自2016年11月11日起至2019年11月24日止），共计226938.75元，2019年11月24日之后逾期期间利息按未还借款的月利率8.7‰计算至借款全部清偿日；2、被告不履行债务时，原告有权对被告谢厚芳、谢厚华共有的位于郴州市北湖区国庆南路31号（郴房权证市测区字第××、10××90号）的不动产以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、被告承担本案的诉讼费用。 被告谢厚芳、谢厚华的答辩意见：欠款是事实，谢厚芳在2019年还了原告90000元，原告开始说扣本金，后来扣了本息；谢厚芳因为被骗，现在经济比较紧张，没有能力还款，请求宽限一段时间；本案借款是谢厚芳使用，与谢厚华无关。 查明的事实 根据原、被告的陈述和举证质证情况，本院确认如下事实: 1、两被告系兄弟关系。2014年1月22日，两被告作为共同借款人向原告申请借款260000元用于水产经营，并推荐被告谢厚芳作为代表人到原告处办理借款手续，向原告出具《共同借款人承诺书》，承诺：代表人与原告所签订的借款合同、担保合同是二人共同的意思表示，对共同借款人均具有同等约束力；代表人在原告所立借据而形成的债务是二人的共同债务，二人作为共同债务人自愿对借款的偿还承担连带清偿责任；代表人或其他共同借款人与原告签订的还款协议（包括贷款展期）对所有共同借款人具有同等法律效力，原告对代表人或其他共同借款人送达的催收通知书视为共同接受催收和主张权利；借款未清偿前，不论代表人或其他共同借款人出现任何人身或财产关系变化等，共同借款人对原告所欠借款仍承担连带清偿责任。 2、2014年1月22日，被告谢厚芳与原告签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，该合同第一条约定：本合同项下的最高借款本金额度为260000元，借款人使用上述借款额度的期限自2014年1月22日起至2017年1月22日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择半年以内（含半年）和一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期；在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准，均采取自主支付方式支付。合同第四条约定：单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整；借款自实际借款日起按日计息，按季结息，借款到期，利随本清；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。合同第七条约定：借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日起按合同约定利率加付50%的利息；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、拍卖费、评估费、申请执行费、公告费、差旅费等）及实现债权的其他一切费用。 3、签订上述合同的当日，被告谢厚芳、谢厚华（抵押人）以二人共有的位于湖南省郴州市北湖区（郴房权证市测区字第××、郴房权证市测区共字第××号）对上述贷款作抵押担保，与原告（抵押权人）签订了《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，并办理了抵押登记手续，双方约定：抵押人所担保的主合同为上述《最高额借款合同（福祥便民卡）》；抵押人自愿为债务人自2014年1月22日起至2017年1月22日止在抵押权人处办理约定的各类业务所形成债务的最高本金余额为260000元提供抵押担保；在本合同约定的期间和最高余额内，债务人可申请循环使用上述合同金额，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准，抵押权人发放本合同约定的贷款时无须逐笔办理担保手续；在本合同约定的期间和最高余额内发生的业务，抵押人对发生的债务均承担担保责任；抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的损失、损害赔偿金以及抵押权人为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付费用；在上述借款合同项下任一债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。 4、原、被告签订上述《最高额借款合同（福祥便民卡）》后，原告依约向两被告发放了贷款，两被告在该合同约定的期限内循环使用该合同约定的借款额度，与原告未再签订书面的借款合同。在该合同约定的限额内,被告谢厚芳曾在2015年11月10日提取借款100000元，该笔借款到期日为2016年11月10日;被告谢厚芳曾在2015年12月3日提取借款60000元，该笔借款到期日为2016年12月2日;被告谢厚芳曾在2016年2月15日提取借款60000元，该笔借款到期日为2017年1月22日;被告谢厚芳曾在2016年8月29日提取借款40000元，该笔借款到期日为2017年1月22日;上述四笔借款的年利率均为6.96%。原告曾在2017年6月27日向被告谢厚芳发出了《贷款函证（催收）书》，要求两被告履行偿还借款本息的义务。 5、对于上述四笔借款，被告谢厚芳曾于2019年5月22日偿还80000元，原告将其中72006元用于偿还被告谢厚芳在2015年12月3日提取的60000元借款的本息，该笔借款的本息已全部还清，剩余7994元用于偿还被告谢厚芳在2016年8月29日提取的40000元借款中的本金。根据原告提交的两被告借款及还款明细账、欠息清单，至2019年11月24日，对于被告谢厚芳在2015年11月10日提取的借款100000元，原告在2016年12月25日收回本金642.69元，在2017年11月5日收回本金1元，两被告尚欠本金99356.31元、尚欠2016年11月11日至2019年11月24日期间的逾期利息17864.26元（按逾期月利率8.7‰计算）；对于被告谢厚芳在2016年2月15日提取的借款60000元，两被告尚欠本金60000元、尚欠2017年1月23日至2019年11月24日期间的逾期利息10788元（按逾期月利率8.7‰计算）；对于被告谢厚芳在2016年8月29日提取的借款40000元，两被告尚欠本金32006元（即40000元-7994元）、尚欠2017年1月23日至2019年11月24日期间的逾期利息6924.18元（按逾期月利率8.7‰计算）；至2019年11月24日，两被告共欠借款本金191362.31元、逾期利息35576.44元。此后，被告谢厚芳在2019年12月19日还款10000元，原告将此款用于偿还被告谢厚芳在2016年8月29日提取的40000元借款中的本金，因此两被告还欠原告借款本金181362.31元。 6、因两被告在借款期限届满后未还清借款本息，原告为此诉至本院。本院曾依法组织双方调解，因被告谢厚华主张其在2019年期间偿还的90000元均应抵扣本金，而原告实际抵扣了本息，被告谢厚华对此有异议，故调解不成。 判决的理由与结果 本院认为：本案系金融借款合同纠纷。被告谢厚芳、谢厚华自愿向原告申请借款，向原告出具《共同借款人承诺书》，与原告签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》、《最高额抵押合同（福祥便民卡）》。上述合同、承诺未违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的，原告与两被告之间已形成合法有效的金融借款合同关系、抵押合同关系。原告已依约向两被告发放了贷款，且约定的借款期限已届满，但两被告未按约定还清借款本息，已构成违约。原告诉请的借款本金为191362.31元，因被告谢厚芳在2019年12月19日还款10000元，因此两被告实际还欠原告借款本金181362.31元。被告谢厚芳在2019年期间共还款90000元，原告将其中大部分款项用于偿还本金、剩余部分用于偿还利息，未违反合同约定及法律规定，被告谢厚芳主张其在2019年期间偿还的90000元均用于抵扣借款本金，本院不予采纳。综上，两被告还应偿还原告借款本金181362.31元、2016年11月11日至2019年11月24日期间的按逾期月利率8.7‰（即6.96%÷12×1.5）计算的逾期利息35576.44元、之后的逾期利息按逾期月利率8.7‰另行计算至借款本金清偿之日止。 根据《中华人民共和国担保法》的规定，以及上述《最高额抵押合同（福祥便民卡）》的约定，原告在债务履行期满未受清偿的，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，因此本院对原告的第二项诉请予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第二百五十三条的规定，判决如下： 一、被告谢厚芳、谢厚华在本判决生效之日起十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金181362.31元、2016年11月11日至2019年11月24日期间的按逾期月利率8.7‰计算的逾期利息35576.44元、2019年11月24日之后的逾期利息按逾期月利率8.7‰另行计算至借款本金清偿之日止。 二、如果被告谢厚芳、谢厚华未在本判决指定的期间履行完还款义务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权在约定的抵押担保范围内以被告谢厚芳、谢厚华共有的座落于湖南省郴州市北湖区（产权证号为：郴房权证市测区字第××、郴房权证市测区共字第××号）的折价或者拍卖、变卖上述财产的价款优先受偿； 三、驳回原告郴州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果被告谢厚芳、谢厚华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取2352元，由原告郴州农村商业银行股份有限公司负担103元，被告谢厚芳、谢厚华负担2249元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  曹华英 二〇二〇年五月二十二日 书记员  林 蒙 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。