湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初1525号 原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人：周松柏，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李虹，湖南福城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：雷斌，湖南福城律师事务所律师。 被告：孙龙华，男，苗族，1991年4月26日出生，住湖南省郴州市。 被告：胡岚，女，汉族，1993年12月17日出生，住址同上，是被告孙龙华的妻子。 被告：喻广文，男，汉族，1981年10月16日出生，住湖南省郴州市苏仙区。 被告：黎忠梅，女，汉族，1984年11月5日出生，住址同上，是被告喻广文的妻子。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称“郴州农商银行”）与被告孙龙华、胡岚、喻广文、黎忠梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李虹、被告孙龙华、胡岚、喻广文到庭参加诉讼，被告黎忠梅经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郴州农商银行诉请判令：1、被告孙龙华、胡岚偿还借款本金148500元，偿还利息及罚息22387.45元（利息及罚息按照《个人贷款合同》的约定，从2019年3月26日起计算至借款本金清偿完毕之日止，暂算至2020年2月27日止），本息合计170887.45元；2、判令被告喻广文、黎忠梅对上述借款本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费等实现债权的费用概由被告承担。 庭审过程中，因被告在2019年12月31日偿还了1500元，在计算利息及罚息时未予以核减，故原告变更第一项诉讼请求：由被告孙龙华、胡岚偿还借款本金148500元，偿还利息及罚息22344.88元（利息及罚息按照《个人贷款合同》的约定，从2019年3月26日起计算至借款本金清偿完毕之日止，暂算至2020年2月27日止），本息合计170844.88元； 被告孙龙华、胡岚、喻广文辩称，对原告的起诉无异议。 被告黎忠梅未到庭、未答辩。 查明的事实 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、原告郴州农商银行前身是郴州市农村信用合作联社。2017年3月14日，被告胡岚、孙龙华以从事门窗安装业务需要资金周转为由，向原告申请额度为15万元的福祥便民卡，并于2017年4月14日与原告签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定：最高额借款本金额度为15万元；贷款使用期限自2017年4月14日至2020年4月14日，在最高额借款使用期限和额度内，借款人可循环使用上述借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高额借款额度剩余使用期限；可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率、金额以债务人签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准，均采取自主支付方式支付；借款自实际借款之日按日计息，按季结息，借款到期，利随本清；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、拍卖费、评估费、申请执行费、公告费、差旅费等）及实现债权的一切费用；借款的担保方式是保证，保证合同另行签订等等。同一日，被告孙龙华、胡岚在《共同借款人承诺书》上签字，承诺上述贷款系孙龙华、胡岚共同债务，作为共同债务人自愿对借款的偿还承担连带清偿责任等。 二、2017年4月14日，被告喻广文、黎忠梅出具《保证担保承诺书》，载明自愿为孙龙华、胡岚涉案借款提供连带责任保证等。同日，被告喻广文、黎忠梅与原告签订《最高额保证合同（福祥便民卡）》，保证人自愿为债务人自2017年4月14日起至2020年4月14日止，在债权人处所将要形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及诉讼费、律师费等实现债权相关费用）提供连带责任保证，其中主债务最高额本金为15万元；在本合同约定的期限和最高本金余额内，主债务人可以循环利用保证人提供的最高额保证担保；每笔债权的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准等。 三、当日，原告向被告发放了福祥便民卡。2018年6月30日被告通过该卡办理了一笔15万元的借款业务，原告依约发放了款项，被告孙龙华在《便民卡放款确认书》中签字，并确认：贷款金额150000元；借款日期2018年6月30日，贷款期限12个月，到期日2019年6月30日；合同月利率8.1563‰；罚息比率50%；还款周期每季度；还款方式到期还本；贷款用途经营门窗。 四、被告借款后，未按照约定还款，截止到2020年2月27日，尚欠借款本金148500元，利息18622.054元（其中包括：1、从2019年3月26日至2019年6月30日借期内利息3915.024元[15万元×8.1563‰÷30×96天]；2、从2019年7月1日至2019年12月31日产生逾期利息11194.52元[15万元×8.1563‰×1.5（利率上浮50%）÷30×183天]；3、从2020年1月1日至2020年2月27日产生逾期利息3512.51元[148500元×8.1563‰×1.5（利率上浮50%）÷30×58天]）。 判决的理由与结果 本院认为：本案系金融借款合同纠纷。一、原告与被告孙龙华、胡岚经协商一致自愿签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，被告喻广文、黎忠梅自愿提供最高额保证担保，与原告签订《最高额保证合同》，上述合同未违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的，原告与被告孙龙华、胡岚之间已形成合法有效的金融借款合同关系，原告与被告喻广文、黎忠梅之间已形成合法有效的保证合同关系，双方均应按合同的约定履行。二、原告已依约向被告发放了15万元的贷款，但被告孙龙华、胡岚未依约还款，构成违约。经查，被告尚欠本金148500元、利息（含罚息）18622.054元（暂计算至2020年2月27日，之后按照“尚欠本金、逾期月利率12.23445‰（约定月利率8.1563‰上浮50%）”另行计算至本息清偿之日止），对于所欠款项，被告孙龙华、胡岚理应偿还。原告诉请被告偿还利息（含罚息）22387.45元，因部分超出合同约定和法律规定，对于超出18622.054元的部分，本院不予支持。三、根据《中华人民共和国担保法》第十二条之规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任；保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”本案有两个保证人，但并未约定保证份额，故原告在保证期间内要求保证人喻广文、黎忠梅承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下： 一、被告孙龙华、胡岚偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金148500元、利息18622.054元（利息及罚息暂计算至2020年2月27日，此后按照“尚欠本金、逾期月利率12.23445‰”计算至款项全部清偿之日止），限本判决生效之日起十五日内履行完毕； 二、被告喻广文、黎忠梅对上述借款本息承担连带清偿责任； 三、驳回原告郴州农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1859元，由被告孙龙华、胡岚、喻广文、黎忠梅共同负担1817元，由原告郴州农村商业银行股份有限公司负担42元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  肖娜 二〇二〇年五月十八日 书记员  张靓 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任；保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。