四川自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2020）川0193民初2114号原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。负责人：马骏，行长。委托诉讼代理人：孙燕，四川英特信律师事务所律师。被告：丁碧英，女，1974年1月12日出生，汉族，住福建省罗源县。被告：林富境，男，1974年7月15日出生，汉族，住福建省罗源县。原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告丁碧英、林富境金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月22日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人孙燕到庭参加诉讼，被告丁碧英、林富境经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令丁碧英、林富境偿还民生银行成都分行借款本金733342.66元和利息、罚息、复利33849.68元（利息、罚息、复利暂计算至2020年1月6日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金38359元；2.判令丁碧英、林富境支付律师费61375元，公证邮寄送达费308元。事实和理由：丁碧英、林富境向民生银行成都分行申请贷款，后逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。丁碧英、林富境未答辩，也未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：丁碧英、林富境（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下：一、合同编号、名称：120262017311783的《借款合同》。二、合同签订时间：2017年10月27日。三、借款金额：810000元。四、借款期限:36个月，自2017年10月27日至2020年10月27日止。五、借款用途：借新还旧。六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮40%，确定年利率为6.65%，本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则本合同贷款利率按照立即调整予以确定。七、还款方式：按月付息，每月15日归还利息，不规则还本，2018年4月15日归还本金20000元，2018年10月15日归还本金20000元，2019年4月15日归还本金40000元，2019年10月15日归还本金40000元，2020年4月15日归还本金40000元，2020年10月15日归还本金40000元，到期利随本清。八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款基础上加收100%确定；第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。2.利率调整方式：第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。3.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。4.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；，诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。5.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。6.担保情况：第一部分第11.1条约定保证人金牛区建飞建材经营部与民生银行成都分行签订编号为120262017311783的《担保合同》。金牛区建飞建材经营部的经营者为林富境，已于2018年9月25日注销。7.送达地址约定：第一部分第15.4.1条约定丁碧英、林富境的送达地址为金牛区全兴路金府石材城10栋18号2楼。九、借款发放情况：2017年10月27日发放贷款810000元。十、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2017年10月27日，到期日为2020年10月27日，执行利率为6.65%，还款方式为按期付息不规则还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，罚息利率为9.975%。十一、还款及逾期情况：借款期间，丁碧英、林富境足额偿还了2017年11月15日至2019年3月15日期间的借款本息及逾期后产生的相应罚息、复利。后丁碧英、林富境于2019年4月15日偿还了本金154.77元、利息4409.32元；于2019年5月14日偿还了本金7787.42元、罚息62.58元；于2019年5月25日偿还了本金155.72元、利息4045.42元、罚息266.91元、复利11.95元；于2019年6月14日偿还了本金5702.6元、罚息47.4元；于2019年6月21日偿还了罚息0.12元，于2019年7月15日偿还了本金5553.83元、罚息46.17元，于2019年8月16日偿还了本金5948.35元、罚息1.65元；于2019年9月14日偿还了本金6000.12元、罚息49.88元；2019年10月15日偿还了本金5087.71元、罚息42.29元；于2019年12月17日偿还了本金266.82元。截至2020年1月6日，丁碧英、林富境共计偿还借款本金76657.34元、利息82073.95元、罚息（含复利）648.38元。十二、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年1月6日，丁碧英、林富境尚欠本金733342.66元、利息31210.66元、罚息（含复利）2639.02元。十三、宣布贷款提前到期情况：2019年11月29日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向丁碧英、林富境、金牛区建飞建材经营部位于金牛区全兴路金府石材城10栋18号2楼的地址发出二份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为120262017311783的《借款合同》第二部分第六章第23条之约定，现宣布该合同项下借款全部提前到期，并要求丁碧英、林富境在收到通知之日起3日内履行还款义务，要求金牛区建飞建材经营部督促丁碧英、林富境立即归还合同项下全部借款本息，否则将依据《担保合同》相关约定行使担保权。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第244554号的公证书，产生公证费300元。上述两封挂号信均于2019年12月3日被收发室签收。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。十四、律师费支付情况：2020年1月6日，民生银行成都分行与四川英特信律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川英特信律师事务所代理民生银行成都分行与丁碧英、林富境、金牛区建飞建材经营部金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《委托代理协议》、零售授信放款通知书、个人账户对账单、借款凭证、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票、邮件跟踪查询记录及原告当庭陈述在卷佐证。本院认为，民生银行成都分行与丁碧英、林富境签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，丁碧英、林富境应依约履行还本付息的义务。而丁碧英、林富境未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年11月29日向丁碧英、林富境合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，上述挂号信已于2019年12月3日被签收，根据双方合同约定，案涉贷款已于2019年12月3日到期，丁碧英、林富境应偿还全部剩余借款本金。截至2020年1月6日，丁碧英、林富境仅偿还借款本金76657.34元，尚欠本金733342.66元未偿还，故对民生银行成都分行要求丁碧英、林富境偿还借款本金733342.66元的诉讼请求，本院予以支持。对民生银行成都分行要求丁碧英、林富境按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率6.65%，罚息利率仍适用年利率9.975%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮40%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮110%确定，且利率立即调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行未对利率进行调整，但在宣布案涉贷款提前到期后至2020年1月6日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年1月6日的利息、罚息、复利的总额33849.68元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年1月7日起利息不再计收；2020年1月7日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整；2020年1月7日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整。对民生银行成都分行要求丁碧英、林富境支付违约金38359元的诉讼请求，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因丁碧英、林富境已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金733342.66元为基数计算为宜，故本院对违约金在36667.13元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因丁碧英、林富境违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。对民生银行成都分行要求丁碧英、林富境支付律师费61375元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求丁碧英、林富境支付公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院予以支持。丁碧英、林富境未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告丁碧英、林富境于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金733342.66元，并支付公证费300元、邮寄费8元；二、被告丁碧英、林富境于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2020年1月6日的利息、罚息、复利共计33849.68元元；2020年1月7日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整；2020年1月7日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整]，并支付违约金36667.13元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12472元，减半收取6236元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担453元、被告丁碧英、林富境负担5783元，保全费4856元，由被告丁碧英、林富境负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员  叶若兰二〇二〇年五月二十五日书记员  李 颖