福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初683号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行,住所地:莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名城13号楼一层8、9、10、11号,统一社会信用代码:913503025673009797。 负责人:宋桂华,行长。 委托诉讼代理人:戴红,女,系该行员工。 被告：商振国，男，汉族，1984年2月22日出生,住福建省漳浦县大南坂农场上埔作业区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称：农商行凤凰山支行）与被告商振国银行卡纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行凤凰山支行的委托诉讼代理人戴红到庭参加诉讼，被告商振国经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行凤凰山支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令商振国立即归还福万通普惠金融·平安卡透支本金177629.58元以及该款自2018年1月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日率万分之3.5计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）。其中，暂计至2020年1月14日的利息、违约金共计70014.18元，本金及相关费用共计247643.76元。2.依法判令本案案件受理费由商振国承担。事实和理由：2016年4月11日，商振国向农商行凤凰山支行申请办理了福万通普惠金融·平安卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定:福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%支付，最低5元。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为持卡人及保证人知悉通知；农商行凤凰山支行有权适时对持卡人的授信额度进行调整，包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，额度一经调整立即生效。合同签订后，农商行凤凰山支行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过商振国的申请，于2016年4月17日向商振国发放福万通普惠金融·平安卡（卡号62×××00）一张，授信额度为100000元整，授信期限3年，后系统提升额度至180000元。2016年11月11日，福建省农村信用联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。商振国自2018年1月21日起逾期未还清产生的账单款项，截至目前仍未偿还透支款及相应利息、费用，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担还款责任。综上，为维护农商行凤凰山支行的合法权益，特提起诉讼。 商振国未作答辩。 在本院审理过程中，农商行凤凰山支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证复印件、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格。 二、商振国身份证复印件一份，欲证明被告主体适格。 三、普惠金融卡申请表、福万通IC贷记卡申请表、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、利率执行文件、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、普惠金融·惠民卡（惠商卡）使用须知复印件各一份，欲证明2016年4月11日，商振国向农商行凤凰山支行申领普惠金融平安卡，2016年4月17日，农商行凤凰山支行依约给予持卡人100000元的授信额度（后经调额，信用额度调整至180000元），透支年利率12.6%，违约金为最低还款额未还部分的5%。 四、信用卡明细一份，欲证明商振国未按约定归还普惠金融卡/贷记卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实；截至2020年1月14日，商振国普惠金融卡/贷记卡拖欠本金177629.58元，利息、违约金共计70014.18元。 五、截图一份，欲证明截至2020年5月8日，商振国尚欠的金额。 本院审查认为，因商振国未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，农商行凤凰山支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年4月11日，商振国填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行凤凰山支行申领普惠金融卡，农商行凤凰山支行审批同意发卡。福万通普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与莆田农商银行作为乙方就个人申领、使用福万通普惠金融卡的有关事项达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，“违约金”的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。 农商行凤凰山支行向商振国发放卡号为62×××00的普惠金融卡，开户日期为2016年4月17日，卡片到期日为2019年4月。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。商振国自2018年1月起未按约定足额还款。农商行凤凰山支行于2020年1月16日提起诉讼。截至2020年5月8日，商振国尚欠农商行凤凰山支行本金177629.58元、利息54837.58元、违约金24761.38元。 综上所述，本院认为，商振国向农商行凤凰山支行申领普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。商振国自2018年1月起未能足额还款，已构成违约。故农商行凤凰山支行主张商振国偿还普惠金融卡透支本金177629.58元及相应的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。商振国经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 商振国应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行普惠金融卡透支款本金177629.58元及按约定计算的利息、违约金（截至2020年5月8日的利息、违约金为79598.96元，自2020年5月9日起至还清之日止的利息、违约金按合约约定计算；上述利息、违约金合计不超过年利率24%的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5014.6元，由商振国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林 怡 人民陪审员  陈国山 人民陪审员  陈俊雄 二〇二〇年五月九日 法官助理王妍 书记员阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。