江西省横峰县人民法院刑 事 判 决 书（2020）赣1125刑初24号公诉机关江西省横峰县人民检察院。被告人刘丽华，男，1987年6月29日出生，汉族，大专文化，时任横峰银行股份有限公司信贷员，江西省上饶市横峰县人，家住横峰县，因涉嫌职务侵占罪、诈骗罪于2019年6月22日被横峰县公安局刑事拘留，同年7月25日被横峰县公安局执行逮捕。现羁押于横峰县看守所。辩护人郑卫华，江西廉诚律师事务所律师。江西省横峰县人民检察院以横检公诉刑诉[2020]5号起诉书指控被告人刘丽华犯职务侵占罪、诈骗罪，于2020年3月4日向本院提起公诉，同年4月14日以横检公诉刑追诉[2020]2号决定书向本院追加起诉。本院依法组成合议庭,公开开庭进行了审理，横峰县人民检察院指派检察员何宜键出庭支持公诉，被告人刘丽华通过公安提讯视频系统到庭参加诉讼，辩护人郑卫华到庭参加诉讼。现已审理终结。江西省横峰县人民检察院指控：2018年至2019年4月，刘丽华开始投资比特币以及与他人合伙投资家具店，因需要大量资金，便利用其横峰县恒通村镇银行信贷员的便利条件，采取冒用他人名义办理贷款以及虚构贷款资金需要委托支付的事实的手段，骗取客户贷款资金给自己使用，所得资金用于其投资比特币和家具店等个人开支，之后由于比特币下跌，其投资比特币亏损约二百余万元。一、职务侵占罪2018年12月至2019年4月，刘丽华以贫困户可以在其工作的横峰银行领取贫困补助为由，冒用贫困户刘某2、刘某3、方某2、杨某2、何某、刘某4、周某1、徐某1、蒋某、方某3、汤某的名义，使用以上人员的身份证明以及伪造他们的征信证明，在横峰银行办理信用贷款共计一百七十万元，用于自己投资比特币及家具店等个人开支，除蒋某的15万元于2019年5月23日归还之外，其他款项至今未归还。横峰县人民检察院追加起诉决定书指控：2018年12月14日，刘丽华利用其横峰县恒通村镇银行银行信贷员的便利条件，冒用原贫困户杨某3的名义，使用杨某3的身份证明以及伪造的征信资料，在横峰银行办理信用贷款十五万元，用于自己投资比特币及家具店等个人开支，该款至今未归还。二、诈骗罪1.2018年11月21日，刘丽华利用其信贷员身份在给客户胡某1办理三十万元贷款业务时，虚构了贷款资金必须转入到第三方账户的事实，并以横峰银行的名义给胡某1出示一张五万元的押金单，将胡某1三十万元的贷款中扣下五万元给自己使用，至今未归还。2.2019年5月6日，刘丽华在给客户王某1办理二十万元贷款业务时，虚构了贷款资金必须转入到第三方账户的事实，将王某1贷款的二十万元中扣下十一万元给自己使用，至今未归还。3.2018年12月25日，刘丽华在给客户方某1办理二十五万元贷款业务时，虚构了贷款资金必须转入到第三方账户的事实，将方某1贷款的二十五万元中扣下十六万元给自己使用，至今未归还。4.2019年4月24日，刘丽华在给客户毛某办理十五万元贷款业务时，虚构了贷款资金必须转入到第三方账户的事实，将毛某贷款的十五万元扣下给自己使用，至今未归还。5.2019年2月27日，刘丽华在给客户赵某1办理三十万元货款业务时，虚构了贷款资金必须转入到第三方账户的事实，将赵某1贷款的三十万元中扣下五万元给自使用，至今未归还。6.2019年4月29日，刘丽华在给客户丁某办理十五万元贷款业务时，虚构了货款资金必须转入到第三方账户的事实，将丁某贷款的十五万元扣下给自己使用，至今未归还。7.2019年4月22日，刘丽华在给客户杨某1办理十万元贷款业务时，虚构了贷款资金必须转入到第三方账户的事实，将杨某1贷款的十万元扣下给自己使用，后在公安介入调查后，于2019年6月7日将十万元归还杨某1。针对上述指控，公诉机关在庭审中宣读和出示了下列主要证据：1.归案情况说明、常住人口信息、横峰银行文件、贷款资料等书证；2.证人刘某1、姜某、汪某等人的证言；3.被害人杨某1、毛某、王某1等人的陈述；4.被告人刘丽华的供述与辩解等证据，指控被告人刘丽华利用担任横峰银行业务主管的职务便利，冒用他人名义将本单位一百八十五万元贷款资金据为已有，数额巨大，并在给客户办理贷款过程中，虚构事实、隐瞒真相，骗取他人贷款资金七十七万元，数额特别巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第二百七十一条第一款、第二百六十六条规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以职务侵占罪和诈骗罪追究其刑事责任。刘丽华到案后，如实供述自己的犯罪事实，系坦白，依法可以从轻处罚。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百七十六条第一款的规定，提起公诉，请依法判处。被告人刘丽华对起诉书指控的犯罪事实和罪名均不持异议，并当庭自愿认罪认罚；但其辩解自己如实供述了诈骗罪的犯罪事实，具有自首情节，请求对诈骗罪减轻处罚。被告人刘丽华的辩护人对公诉机关指控被告人犯职务侵占罪和诈骗罪的事实和定性无异议，认为被告人具有坦白情节、自愿认罪认罚，有悔罪表现，依法可以从轻处罚，案发前后，被告人退赔了受害人部分损失，其家属帮助交纳部分款项，酌情可以对被告人从轻处罚经审理查明：2018年至2019年5月期间，被告人刘丽华因投资比特币以及与他人合伙投资家具店，需要大量资金，便利用其担任横峰银行股份有限公司（以下简称横峰恒通银行）信贷员的便利条件，采取冒用他人名义办理贷款供自己使用，侵占单位资金；虚构贷款资金需要转入第三方账户、扣押金、走审批程序等理由，骗取客户贷款资金给自己使用。被告人所得资金用于其投资比特币和家具店等个人开支，期间由于比特币下跌，其投资比特币亏损约二百余万元。具体犯罪事实如下：一、职务侵占罪2017年9月30日，被告人刘丽华被横峰恒通银行聘任为该行业务发展三部主管，聘任期为一年。横峰恒通银行成立于2014年7月30日，系其他股份有限公司（非上市）。2018年12月至2019年4月期间，刘丽华以贫困户可以在其工作的横峰恒通银行领取贫困补助为由，利用其担任该行信贷员的职务之便，采取冒用贫困户刘某3、方某2、刘某2、何某、杨某3、杨某2、刘某4、周某1、徐某1、蒋某、方某3、汤某的名义，使用上述人员的身份证明并伪造征信证明的手段，在横峰恒通银行办理信用贷款共计人民币一百八十五万元，用于自己投资比特币及家具店等个人开支，除蒋某的十五万元于2019年5月23日归还之外，尚有一百七十万元款项至今未归还。二、诈骗罪2018年11月至2019年5月期间，刘丽华采取虚构贷款资金需要转入第三方账户、交纳押金等方法，骗取被害人胡某1、王某1、方某1、毛某、赵某1、丁某、杨某1财物共计人民币七十七万元，案发时归还十万元，尚有六十七万元至今未归还。具体情况如下：（一）2018年11月21日，胡某1与横峰恒通银行签订《个人借款合同》，借款金额三十万元，合同中约定借款期限为2018年11月21日至2019年11月20日，借款资金采用借款人自主支付方式。该笔贷款于2018年11月21日到借款人胡某1的账户上。刘丽华在帮被害人胡某1办理该笔贷款时，欺骗胡某1需提供五万元的押金，押金可从银行贷出来的款项中扣除，该贷款到账后，刘丽华扣留五万元作为押金，并以横峰恒通银行的名义给胡某1出具一张五万元的押金单。刘丽华骗取的五万元，至今未归还；（二）2019年5月6日，王某1与横峰恒通银行签订《个人循环借款合同》，借款金额二十万元，合同中约定借款期限为2019年5月6日至2021年5月5日，借款资金采用借款人自主支付方式。该笔贷款于2019年5月7日到借款人王某1的账户上。刘丽华在给被害人王某1办理二十万元贷款业务时，骗王某1说贷款资金必须转入到第三方账户，贷款到账的当日，即将该笔贷款二十万元转入第三人刘某6的账户，刘某6再按刘丽华的要求将二十万元，分别转给刘丽华十万元、刘某5十万元。之后，刘丽华归还王某1九万元，尚有十一万元至今未归还；（三）2018年12月25日，方某1与横峰恒通银行签订《个人借款合同》，借款金额二十五万元，合同中约定借款期限为2018年12月25日至2019年11月30日，借款资金采用借款人自主支付方式。该笔贷款于2018年12月25日到借款人方某1的账户上。刘丽华在给被害人方某1办理二十五万元贷款业务时，骗方某1说贷款资金必须转入到第三方账户，贷款到账的当日，即将该笔贷款二十五万元转入第三人刘某1经营的横峰县依连针织服饰厂的账户上，尔后刘丽华将该二十五万元转给自己使用，刘丽华陆续归还了方某1九万元，尚有十六万元至今未归还；（四）2019年4月24日，毛某与横峰恒通银行签订《个人循环借款合同》，借款金额十五万元，合同中约定借款期限为2019年4月24日至2021年4月20日，借款资金采用借款人自主支付方式。该笔贷款于2019年4月24日到借款人毛某的账户上。刘丽华在给被害人毛某办理十五万元贷款业务时，要求将该笔贷款资金转到第三人姜某的账户上，贷款到账的当日，即将该笔贷款十五万元转入姜某的账上，姜某按照刘丽华的吩咐将该笔款项转给他人；2019年5月30日，刘丽华给毛某出具一张加盖横峰恒通银行印章的结清证明书。该笔十五万元贷款至今未归还；（五）2019年2月28日，赵某1与横峰恒通银行签订《个人借款合同》，借款金额三十万元，合同中约定借款期限为2019年2月28日至2020年2月25日，借款资金采用借款人自主支付方式。该笔贷款于2019年3月1日到借款人赵某1的账户上。刘丽华在给被害人赵某1办理三十万元货款业务时，要求将该笔贷款资金转到第三人胡某2的账户上，贷款到账的当日，即将该笔贷款三十万元转入胡某2的账上，胡某2将钱又转账给刘丽华。之后刘丽华陆续归还赵某1二十五万元，尚有五万元至今未归还；（六）2019年4月29日，丁某与横峰恒通银行签订《个人循环借款合同》，借款金额十五万元，合同中约定借款期限为2019年4月29日至2021年4月25日，借款资金采用借款人自主支付方式。该笔贷款于2019年4月30日到借款人丁某的账户上。刘丽华在给被害人丁某办理十五万元贷款业务时，骗丁某说该笔贷款需要走程序，没那么快到丁某手上，而贷款到账的当日，即将该笔贷款十五万元转入胡某2的账上，胡某2将钱再转给刘丽华；刘丽华将该笔十五万元贷款供自己使用，至今未归还；（七）2019年4月22日，杨某1与横峰恒通银行签订《个人循环借款合同》，借款金额十万元，合同中约定借款期限为2019年4月22日至2021年4月20日，借款资金采用借款人自主支付方式。刘丽华在给被害人杨某1办理十万元贷款业务时，骗杨某1说该笔贷款需要转入第三方徐某2的账户上，并告诉杨某1，三天后就会归还给杨某1；贷款到账的当日，即将该笔贷款十万元转入徐某2的账上，徐某2再将钱转给刘丽华。后在横峰县公安局调查后，2019年6月7日，被告人刘丽华于将十万元归还杨某1。另查明，被告人刘丽华于2019年6月22日被横峰县公安局传唤到案接受讯问。被告人刘丽华冒用蒋某名义的贷款十五万元于2019年5月23日归还横峰银行；刘丽华骗取杨某1的十万元已于2019年6月7日归还了受害人；2019年9月19日刘丽华的父亲刘某5向横峰县公安局代某暂扣款人民币十五万元。证明上述犯罪事实，有以下主要证据：1．书证：（1）常住人口信息表、犯罪嫌疑人基本情况表，证实被告人刘丽华的身份情况，其达到刑事责任年龄；（2）归案情况说明，证实被告人刘丽华被公安机关传唤到案；（3）自述材料，证实被告人刘丽华犯罪过程的基本情况；（4）侦查机关调取的恒通银行材料，证实受害单位横峰恒通银行的企业性质、经营范围、业务发展部门职责、授信、用信流程以及聘用被告人刘丽华任职、刘丽华经办有问题贷款情况等；（5）侦查机关调取的刘丽华银行流水、加盟店合伙协议，证实被告人刘丽华日常资金交易情况；（6）横峰县公安局扣押决定书，证实侦查机关扣押被告人刘丽华（其父代某）人民币十五万元；（7）受害人毛某提供的银行借款本息还清证明书复印件，证实该书证是被告人刘丽华提供给他，用于骗取其款项的证明材料；（8）横峰银行提供的押金证明，证实被告人刘丽华为骗取受害人胡某1五万元款项，出具该证明；（9）横峰银行横恒银〔2018〕61号、〔2018〕83号、〔2019〕20号、〔2019〕56号文件，证实该银行贷款授信、用信、流程办理的相关规定及信贷业务全流程优化管理办法的情况；（10）刘某3、方某2、刘某2、何某、杨某3、杨某2、刘某4、周某1、徐某1、蒋某、方某3、汤某、胡某1、王某1、方某1、毛某、赵某1、丁某、杨某1等人的贷款资料，证明①被告人刘丽华冒用他人名义贷款，侵占单位资金的事实；②方某1、毛某等受害人贷款后，被告人刘丽华采取虚构贷款资金需要转入第三方账户、扣押金等手段，骗取受害人资金的事实；（11）蒋某贷款自动还款流水单，证实蒋某的十五万元贷款已经还清；2．证人证言：（1）证人刘某2、刘某3、方某2、何某、杨某2、刘某4、周某1、徐某1、蒋某的证言，证实他们和刘丽华都是同村人，均是贫困户；2018年12月至2019年4月期间，刘丽华自己或通过家人传口信说他们是贫困户，国家有政策扶持，办一张银行卡能补贴1000块钱；听说这件事情后，他们各自带着身份证、户口本、贫困户证明等资料，到横峰恒通银行找到刘丽华；刘丽华帮他们办了银行卡，卡在刘丽华手上，1000块钱他们都会收到，但对刘丽华用他们的名字分别贷了十五万元款的事，他们都不知晓，他们也没有得到贷款；（2）证人杨某2、刘某4、徐某1、蒋某、何某、周某1、刘某2的证言，经他们各自对贷款资料中“借款人”一栏的签名辨认，证实这些贷款资料上的借款人名字都不是他们本人所签；（3）证人方某3的证言，证实2019年1月份，刘丽华主动找到他，说他是贫困户，横峰恒通银行有补给贫困户1000块的钱；刘丽华叫他把身份证给其办银行卡，他给了身份证办卡，但卡办下来就在刘丽华处保管，密码都是刘丽华设置的；之后，他问过刘丽华补助款的事，刘丽华说快了，但至今没有给他；刘丽华用他的名字申请贷款十五万元的事，他不知道，贷款资料上“方某3”的名字不是他签的；（3）证人汤某的证言，证实他和刘丽华是同村人，他没有在横峰恒通银行贷过款，但在2017年夏季的时候，刘丽华的父亲找到他，说其儿子刘丽华在横峰恒通银行上班，有贫困户补助给他，叫他拿身份证办张恒通村镇银行的银行卡，可以拿到1000块钱的补贴；后来，他到恒通村镇银行办了一张卡，刘丽华的父亲把1000块钱补贴给了他；对刘丽华以他的名义在恒通村镇银行贷款二十万元的事，他不知情，贷款资料上“汤某”的名字不是他签的；（4）证人杨某3的证言，证实2018年10月份，刘丽华打电话给他，说贫困户可以免息贷款15万元，他当时告诉刘丽华，他已经不是贫困户了，刘丽华说以前是贫困户也可以贷款的，因为之前他的身份证和户口本、贫困户的资料在刘丽华那里。2018年12月14日，他的手机上就收到贷款15万元的短信，他就打电话问刘丽华，贷款下来了，利息怎么没给他，刘丽华就说还没有审核好，审核好就有利息给他；之后这15万元款一直没有给他，利息也没给他；贷款资料上的“杨某3”的名字也不是他签的；（5）证人刘某1的证言，证实2017年他开了一家服装厂，名称叫横峰县依连针织服饰厂；他认识刘丽华，刘丽华叫他叔叔，他们有经济往来，在2019年3月份，刘丽华借了他12万元；还有就是刘丽华以别人或者自己名义把款汇到他公司账上，然后他把公司银行卡和密码告诉刘丽华，刘丽华自己拿卡又把这个钱转走了，具体情况没有跟他说；（6）证人刘某5的证言，证实他是刘丽华的父亲，他没有叫别人到刘丽华那里去贷款，但在2019年2月份左右，刘丽华跟他说，叫他找几个六十岁以下的贫困户，说横峰银行有活动指标，能帮扶一下贫困户，找到之后就直接去银行找刘丽华；他介绍了8户贫困户，就是徐某1、何某、刘某2、方某3、汤某、蒋某、蒋利兵、周某1这些人；他跟这些贫困户说他儿子单位有帮扶，只要带上贫困户的资料、户口册、身份证去银行找他儿子刘丽华办理一张银行卡；（7）证人姜某的证言，证实他是做水电工的，2017年左右经刘丽华介绍，他在恒通村镇银行做水电维修业务；2019年2月份，刘丽华跟他说合伙开一个店，当时他说没有钱，刘丽华叫他想办法，然后刘丽华、于绍文和他三个人一起合伙在上饶县吾悦广场经营一家“尚品宅配家具店”，计划他投资30万元，于某投资30万元，刘丽华投资40万元；后来他就着手装修店面，店的法人是他的名字，总共投了60万元左右，他陆续投了19万元，于某投了30万元，钱都交给刘丽华支配；2019年4月24日，刘丽华通过毛某的账号转了15万元到他的账户上，然后刘丽华叫他分三笔将这15万元转给徐某25万元，转给祝霞琳10万元（分二笔）；他不认识徐某2和祝霞琳，账户是刘丽华提供给他的；（8）证人胡某2的证言，证实2019年3月份，刘丽华通过他的银行卡转过20万元账，他收到20万元后，分两笔转给刘丽华，第一笔转2万元到刘丽华的账上，第二笔转18万元到刘丽华银行卡账上；（9）证人邱某的证言，证实2018年12月份的时候，她因店里生意需要资金周转在恒通村镇银行贷过15万元款，当时是刘丽华接待办理的，她用了三个月就还清了；当月，刘丽华拿了一张银行卡到她店里刷ＰＯＳ机，当时她觉得奇怪，银行怎么会放款到店里的ＰＯＳ机上，又想反正收到贷款了，就没多问，自己到银行打银行卡流水，发现放款给她的15万元，当天又将这15万元转给了一个叫刘某6的人，她又不认识刘某6，她回忆是在办理贷款时，刘丽华帮她保管过一段时间的银行卡，还将密码告诉了刘丽华，这笔15万元贷款是刘丽华操作的；她催刘丽华要贷款，刘丽华又从别处调钱通过刷ＰＯＳ机的方式还她贷款的钱了；（10）证人徐某2的证言，证实他认识刘丽华，2019年3－4月份，他在刘丽华办过抵押贷款30万元，然后刘丽华分多次通过别人的账户转给他，这笔钱他是在使用，也在正常还款；2019年4月22日杨某1贷款的10万元，刘丽华把它转到他的账户上，时间长了记不清楚了，具体情况要看资金流水；（11）证人刘某6的证言，证实2019年5月7日，刘丽华转过一笔20万元款到他的手机上，然后叫他将这20万元中转10万元到刘丽华的银行卡上，转10万元到刘某5的银行账户上；刘丽华在他账号上可能过账180万元，刘丽华说这个转账没有关系，是贷款的需要；（12）证人汪某的证言，证实他在横峰县敬老路经营七波辉童装世界，因为自己在恒通村镇银行贷款认识了刘丽华；刘丽华在他店里ＰＯＳ机上刷了二三次信用卡，经查自己的手机银行发现，2019年3月22日刘丽华用何某的卡在他的ＰＯＳ机上刷卡15万元，然后让他分三笔转给了叶忠林；2019年4月9日，刘丽华用杨某2的卡在他的ＰＯＳ机上刷卡13万元，然后让他分5万元、5万元、3万元转到刘丽华的账户上；2019年3月25日，刘丽华用汤某的卡在他的ＰＯＳ机上刷卡20万元，然后让他分四笔，每笔5万元转给刘某5的账户上；刷这些卡都是刘丽华本人来的，他转账的账号是刘丽华提供的；（13）证人郑某的证言，证实他和刘丽华是初中同学，也是十多年的朋友；2019年4月底的时候他催刘丽华还钱，刘丽华就说没钱，还跟他说如果他急用钱的话，就叫他去办理信用贷款15万元，缓解一下经济压力，所以他就叫小舅子丁某去刘丽华那里贷款了，之后就是丁某跟刘丽华联系的，但是到现在为止他都没有收到贷款的钱；这笔贷款，是以丁某的名义贷的，他跟丁某没有约定谁还，贷的款也是放在一起用的；银行贷款没有贷下来的时候，他天天催刘丽华，刘丽华以银行审计出了问题，后面就说尽快、马上弄，结果到现在他也没有收到贷款；（14）证人楼某的证言，证实刘丽华是她丈夫，2019年5月底的时候，恒通村镇银行的行长和副行长找到她，说她丈夫刘丽华挪用了客户60万元钱没有还，客户正在找刘丽华还钱，她知道后，想办法帮他还了一些钱；刘丽华挪用客户的钱去干什么了，没有告诉她；2019年4月份左右，刘丽华想让她公公在上饶投资一个店，是和一个姜的朋友一起开的，具体情况她不知道；（15）证人于某的证言，证实他和刘丽华是恒通村镇银行的同事，2019年2月份的时候，刘丽华邀他、姜某三个人一起在上饶县合伙经营一家“尚品宅配全屋定制”家具店，他们约定总出资100万元，刘丽华出资40万元，他和姜某各投资30万元，主要是刘丽华负责经营，姜某是法人代表，由姜某负责装修，他的30万元全部付给了刘丽华，初步清算了一下，这个店总投资73万元左右；姜某说他给了20万元给刘丽华，还有10多万元装修款没付，从目前来看，刘丽华没有投什么钱；（16）证人王某2的证言，证实他是横峰恒通银行的行长助理，分管财务安全、工会、风险等部门的工作；刘丽华于2014年8月份到横峰恒通银行上班，2016年3月开始做信贷，2017年9月30日任该银行业务发展三部主管；业务发展三部的主管主要是管理本部门贷款审批，在自己权限内的自己审批，超出自己权限的金额就逐级上报业务部或者单位负责人审批；2019年1月1日之前，如果经办人是业务部主管审批金额又在权限范围内，该笔贷款可以由其他业务部门主管交叉审批，之后就不允许业务部门主管之间交叉审批了；刘丽华经办15万元信用贷款在2019年1月1日之前是可以找其他部门主管审批的；（17）证人周某2的证言，证实2018年2月至2019年4月她在横峰恒通银行上班，从事过办公室、营业部、办贷员工作；2019年1月18日周某1的贷款、2019年1月14日徐某1的贷款、2019年1月28日蒋某的贷款，她是办贷员，客户经理是刘丽华，刘丽华具体负责和客户沟通放贷；这三个客户都是刘丽华带过来的，然后他们让客户签字，办理贷款手续；客户的征信资料是该行风险部门提供的，有时候是客户经理提供给她们办贷员的，她经手的这三个人具体是到风险部拿的还是刘丽华提供的，她记不清楚了，因为当时是过年的时间，业务比较忙；（18）证人陈某的证言，证实2018年7月至2019年1月1日他在横峰恒通银行风险部工作，现在是该行运营部科员；2018年12月份，客户刘某3、方某2、刘某2的贷款资料上风险部一栏中得签字，都是他签的；该行规定风险部对信用贷款每个人最高额的审批权是15万元，所以这几个人的贷款是他审批的，如果超过15万元，审批表右侧业务部栏和行长栏就需要签字，而且风险部必须要业务老总签字才可以放款；按照规定贷款需要与客户见面的，因为刘丽华提供的这些客户都是有单位的，加上刘丽华跟他说这些客户没有时间到现场，或者说到了现场，他不在行里，他看了刘丽华提供的资料符合该行的贷款客户准入标准，刘丽华叫他审批，他就审批了；（19）证人占某的证言，证实2017年10月至2019年3月，她在横峰恒通银行做综合柜员，2019年3月至5月，她在该行做办贷员；2019年4月8日杨某2在恒通银行贷款15万元、同年3月22日何某贷款15万元，这两笔贷款资料上贷款人的签字都是她签的；这两个人的贷款资料是刘丽华提供给她的，她按流程再进行下一步审批，因为她不是贷款部的组长，她签了字以后，还需要贷款组长签字，当时该行贷款部组长有两个人，就是刘丽华和雷某，贷款部负责人是王伟，所以她经手的两笔贷款需要经过组长和贷款部负责人签字；（20）证人雷某的证言，证实他是横峰恒通银行信贷部门主管，他有信用贷款15万元的审批权，他审批以后还需要风险部的一个人签字就可以了，这叫贷审分离；他和刘丽华同时被行里提拔为团长，都有15万元的审批权，他们是相互审批的；2018年12月份杨某3、刘某3、方某2、刘某2这四笔各15万元贷款，审批人都是他；3．被害人陈述：（1）被害人丁某的陈述，证实2019年4月30日，他通过其姐夫郑某介绍认识刘丽华，到横峰恒通银行办理抵押贷款，用的是刘丽华提供的位于上饶市的一处房产证抵押，刘丽华手里有许多房产证，随便拿了一本给他，把别人的名字改成他就行了；他想贷15万元，把一些资料交给刘丽华，刘丽华叫他们夫妻两个签了字，叫他等银行审批，之后他就回厦门做生意去了；后来，他三天两头催刘丽华，问贷款是否批下来，他还叫姐夫郑某帮他催，刘丽华就跟他说这笔贷款总行已经下放到横峰支行了，只是横峰支行还需要走程序，没有那么快到他手上，后面他还一直催刘丽华；5月17日，他收到横峰银行的信息，显示需要还贷款利息829.5元，他当时就联系郑某，郑某说没事的，会去跟刘丽华说，叫他不用管；到了6月17日，他又收到银行还利息的短信，一共1153.9元，他就刘丽华打电话，刘丽华的电话一直打不通，他怕影响自己的征信，就把利息给还了，之后一直联系不到刘丽华，他就来报案了；（2）被害人胡某1的陈述，证实2016年11月份他经人介绍到横峰恒通银行贷款，当时的客户经理刘丽华接待了他，按正常的银行程序办理了抵押贷款25万元，这笔贷款总期限是5年，但每年都要结清一次再续贷；2018年11月份的时候，客户经理刘丽华就跟他说他的银行流水不够金额，需要担保人才可以续贷，他就提出让刘丽华帮他担保，刘丽华同意了，但需要他提供5万元的押金，这押金是从银行贷出来的，所以2018年11月这笔贷款实际是30万元；30万元贷款到账后，刘丽华扣了他5万元作为押金，骗他说是压在银行的，利息不用他付，结果他的手机上每个月是30万元的利息额，所以他认为这5万元是刘丽华骗去用了；当时刘丽华以恒通村镇银行的名义，给他出示了一张五万元的押金单，他签了字，交给了该银行的行长；（3）被害人王某1的陈述，证实2018年他在恒通村镇银行办理了一笔35万元的贷款，当时客户经理刘丽华帮他办理的，2019年3月份他就把这笔贷款全部还清了；2019年5月6日，因为他是横峰第二幼儿园的老师，刘丽华就说让他再办理一笔20万元的信用贷款，不需要利息的，他就同意办理这笔信用贷款；然后他就按刘丽华的要求填报资料把这笔20万元的贷款办下来了，当时刘丽华跟他说银行的流程是这20万元的贷款要转到第三方账号上，第二天再转给他，但第二天没有转给他，可利息已经在他那里产生了，他一直催刘丽华这笔款，刘丽华就一直推脱；2019年6月18日，因为他催得比较紧，刘丽华归还了他9万元，今天（6月23日）到银行去找刘丽华，听说被抓起来了，所以就来报案了；（4）被害人方某1的陈述，证实2018年12月份，他经人介绍找到恒通村镇银行的刘丽华办理贷款，当时按照刘丽华的要求办理了一笔25万元的抵押贷款，所有手续都是刘丽华帮他办的，他们夫妻到场签了字；这笔贷款到了他的账上，但刘丽华说要转到第三方账号上，到第三方账上后过两三天就能转回来，当年年底，刘丽华陆续转给他9万元，但每个月的利息本金又是25万元的，他打电话催刘丽华还钱，刘丽华说这个利息就叫他先付，到时银行会返还的，因为刘丽华是客户经理，就相信了，但是他还是天天催刘丽华还剩余的16万元钱，刘丽华每次都以银行领导在检查为由推辞，到现在都没给，每个月还利息1782元，他已经还了6个月的利息10692元，刘丽华只转了一个月的利息给他；他感觉被刘丽华骗了这笔钱；（5）被害人毛某的陈述，证实他和刘丽华是同学，因为刘丽华是恒通村镇银行的客户经理，2019年4月20日左右，他找到刘丽华要求信用贷款15万元，刘丽华说可以，然后他就按照刘丽华的要求提供贷款资料，他和妻子肖云一起到银行签字的；4月24日，这笔15万元贷款到了他在恒通村镇银行的账号上，刘丽华要求转到第三方姜某的账号上，说是两天就会转回到他的账上的；然而过了二天，刘丽华一直说这笔贷款银监会在查，所以没有还回给他，但他的手机上显示已产生利息了，每个月的利息1224元，他已经支付了两个月的利息；2019年5月15日左右，因为刘丽华一直没有搞不下来这笔钱，他在其他银行已贷了款，不需要这笔钱，就跟刘丽华说取消这笔贷款，刘丽华说可以；5月30日，刘丽华就给了他一张加盖恒通村镇银行章子的结清证明书，但到了今天（6月24日）手机上还收到交利息的短信，他到银行咨询才发现这笔贷款没有还清，是被刘丽华拿去了，觉得自己被骗，所以就来报案了；（6）被害人赵某2的陈述，证实2019年2月底，因为家里做房子需要资金，她就找到在恒通村镇××××同村人刘丽华，咨询贷款的事，之后她叫爸爸把资料准备好，并以她爸爸赵某1的名字贷款，贷款的时候，她和她爸妈一起去银行找刘丽华的，她爸妈还签了字；2019年3月1日，她的手机上就收到30万元的放款信息，刘丽华当天就叫她把钱转到另一个卡里，需要激活一下，不然这笔钱就不能用，他们又找到刘丽华，刘丽华就带她们到柜台上把她卡里的钱转给了一个叫胡某2的人的账户上，刘丽华说这30万元会分几笔转到她卡里，过了很长时间还没转给她，她就问刘丽华，说她的卡有问题，然后她换了一张邮政银行的卡，之后陆续收到25万元，刘丽华说了很多理由，但还有5万元一直没给她；（7）被害人杨某1的陈述，证实2019年4月份，她因为家里做菜籽油生意需要资金周转，通过他人介绍认识恒通村镇银行的业务员刘丽华，刘丽华帮她办理了一笔信用贷款，到4月22日，她的10万元贷款到了她的恒通银行账上，刘丽华说这笔贷款需要打到第三方徐某2的银行账户上，其实她不认识徐某2这个人，当时刘丽华告诉她，这笔钱打到徐某2账上，三天后就会打还给她的，但是三天后没有打给她，她的手机上却产生了贷款利息，她就催刘丽华尽快还钱，但刘丽华总找理由推脱，后来被她追问得没办法了，大概在5月中旬，刘丽华就说算是借给他用一下，她说没有这种借法，后来她的这笔贷款产生了1200元利息，一直到2019年6月7日左右，刘丽华通过银行转账把10万元及1200元利息转到她的恒通村镇银行账号上，她才可以正常使用这笔钱了；因为刘丽华帮她贷了款，她完全信任他，他说按照银行的流程要把贷下来的款打到第三方账户上过账，所以她就按照刘丽华提供的账户，打给了徐某2的邮政账户上；4．被告人刘丽华的供述与辩解，证实他于2014年8月入职横峰恒通银行，2016年3月份开始做信贷员，任客户经理。2013年他在上武高速上班时接触了“比特币”，2018年的时候，他感到“比特币”投资有前景就开始购买这个货币，当时投资10万元，一个星期他的“比特币”市值就达到160万元，他认为能赚到160就能赚到1600万元，所以就加大投入，结果亏了；亏了之后，他就利用自己在银行任信贷员的职务便利开始以别人的名义贷款，贷款给他自己使用，继续投资“比特币”。一开始他以刘某2、刘某3、何某、杨某2、方某2的名义，在他上班的恒通村镇银行贷款给自己使用，这期间投了100万元左右，亏了70万元，只有30万元在“比特币”账上；刘某2、刘某3等是他同村人，大都是邻居，也是贫困户；他伪造这些人是公职人员，伪造他们的征信记录，贷款后可以吃利差，一年给每名贷款户1200元的利息；他用刘某2、刘某3、方某2、何某、杨某2、刘海泉、周某1、徐某1、蒋某、杨某3的名字分别贷款15万元，钱都被他用掉了；他还使用了部分客户贷款的钱用于投资“比特币”，主要有胡某1的5万元、王某1的11万元、方某1的16万元、毛某的15万元、赵某1的5万元，总计52万元；王飞的50万元和杨某1的10万元他在公安机关采取措施前已经归还了；郑建华和黄晓军都是他同学，各自贷款的10万元是借给他使用的，他还出具了借条给黄晓军，没有出具借条给郑建华；丁某这笔15万元贷款，是因为丁某的姐夫郑某欠他20万元，郑某没钱还他，他就叫郑某找一个人到银行贷款还他，郑某就叫丁某到他行里贷款了；丁某到他银行办理的15万元信用贷款，也是第三方受托方式把钱转到他的账户上的，这笔贷款他用了13万元，拿了2万元给郑某，他跟郑某约定由郑某还，利息有他还的；胡某1、王某1、方某1、毛某、赵某1这些人的贷款，既可以受托支付，也可以委托支付，但根据审批人的意见，如果有明确的用途要符合监管规定，就要受托支付；王某1的贷款是综合消费，没有明确用途，是不需要受托支付的；他为了使用这些人的贷款，故意跟这些人说要受托支付然后使用该笔钱，方某1和赵某1的贷款用途，按照银监会的要求是需要受托支付的；他于2018年10月开始投资“比特币＂,2019年3至4月亏得最多，大概亏了200万元；2019年4月份，他和朋友姜某合伙在上饶市五月广场经营一家具城，预计投资150万元，他占股份60%，投资90万元左右，姜某占股份40%，投资60万元，他负责投资，姜某负责经营，已经装修好了，准备6月21日开张；因为资金紧张，就想挪用客户的资金临时用下，刚好有两个客户，一个叫杨某1，一个叫王飞，杨某1贷款10万元，王飞贷款50万元，共计60万元，被他挪用到经营的家具店里了；刘某3、方某2、刘某2、杨某2、何某、周某1、刘海泉、徐某1、蒋某、方某3等10人的银行卡的钱被他转走或取掉后，他就将卡销毁扔掉了；上述证据均经庭审举证和质证属实，证据来源合法，内容客观真实，证据之间能相互印证，能够形成证据链，被告人刘丽华及辩护人亦不持异义，本院予以采信。本院认为，被告人刘丽华利用其担任横峰银行业务主管的职务便利，冒用他人名义，将本单位资金人民币一百八十五万元非法占为己有，数额巨大；还以非法占有为目的，在给客户办理贷款过程中，虚构贷款资金需要转入第三方账户，以及采取贷款需要扣押金、出具款项已结清证明、需走审批程序等欺骗手段，骗取他人贷款资金人民币七十七万元，数额特别巨大。被告人刘丽华的上述行为均已触犯刑律，构成职务侵占罪、诈骗罪，应数罪并罚。公诉机关指控的犯罪事实及罪名成立，本院予以支持。被告人刘丽华归案后如实供述自己的犯罪行为，系坦白，依法可以从轻处罚；被告人刘丽华在庭审中自愿认罪认罚，依法可以从宽处理；侦查期间，被告人及其家属退赔了受害人部分损失，依法酌情从轻处罚。庭审中公诉机关建议法院对被告人刘丽华在有期徒刑十年以上十五年以下幅度内予以处罚，符合法律规定，本院予以采纳。辩护人提出被告人具有坦白、自愿认罪认罚、退赔部分赃款等量刑情节，要求对被告人从轻处罚的辩护意见，本院予以采纳。被告人提出具有自首情节的辩解意见。经查，被告人是经公安机关传唤到案，在第一次讯问以及自诉材料中如实交代了职务侵占和诈骗的部分犯罪事实，随后在侦查人员讯问当中，被告人才陆续交代全部犯罪事实，其行为不符合自首的法律规定，仅属坦白情节，故对被告人的此项辩解意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国刑法》第二百六十六条、第二百七十一条第一款、第五十二条、第五十三条、第六十四条、第六十七条第三款、第六十九条和《最高人民法院、最高人民检察院关于办理贪污贿赂刑事案件适用法律若干问题的解释》第一条、第二条、第十一条，《中华人民共和国刑事诉讼法》第十五条之规定，判决如下：一、被告人刘丽华犯诈骗罪，判处有期徒刑十年，并处罚金人民币十万元；犯职务侵占罪，判处有期徒刑五年六个月，并处没收个人财产人民币五万元，决定执行有期徒刑十二年，并处罚金十万元，没收个人财产五万元（均未缴纳）；（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2019年6月22日起至2031年6月21日止；罚金和没收个人财产限判决生效后一个月内缴纳。）二、责令被告人刘丽华退赔受害单位横峰银行股份有限公司人民币一百七十万元；三、责令被告人刘丽华退赔受害人损失共计人民币六十七万元，其中退赔丁某人民币十五万元、胡某1人民币五万元、王某1人民币十一万元、方某1人民币十六万元、毛某人民币十五万元、赵某1人民币五万元；四、横峰县公安局扣押的现金人民币十五万元，由横峰县公安局依法处置。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江西省上饶市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。审 判 长  苏立清审 判 员  甘为华人民陪审员  李晓东二〇二〇年五月二十一日书 记 员  黄 俊法条链接：1.《中华人民共和国刑法》第二百六十六条诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。第二百七十一条第一款公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，将本单位财物非法占为己有，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役；数额巨大的，处五年以上有期徒刑，可以并处没收财产。第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚;因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。第六十九条判决宣告以前一人犯数罪的，除判处死刑和无期徒刑的以外，应当在总和刑期以下、数刑中最高刑期以上，酌情决定执行的刑期，但是管制最高不能超过三年，拘役最高不能超过一年，有期徒刑总和刑期不满三十五年的，最高不能超过二十年，总和刑期在三十五年以上的，最高不能超过二十五年。2.《最高人民法院、最高人民检察院关于办理贪污贿赂刑事案件适用法律若干问题的解释》第一条贪污或者受贿数额在三万元以上不满二十万元的，应当认定为刑法第三百八十三条第一款规定的“数额较大”，依法判处三年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金第二条贪污或者受贿数额在二十万元以上不满三百万元的，应当认定为刑法第三百八十三条第一款规定的“数额巨大”，依法判处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金或者没收财产。第十一条刑法第一百六十三条规定的非国家工作人员受贿罪、第二百七十一条规定的职务侵占罪中的“数额较大”“数额巨大”的数额起点，按照本解释关于受贿罪、贪污罪相对应的数额标准规定的二倍、五倍执行。3．《中华人民共和国刑事诉讼法》第十五条：犯罪嫌疑人、被告人自愿如实供述自己的罪行，承认指控的犯罪事实，愿意接受处罚的，可以依法从宽处理。