河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初660号原告中国民生银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市独山大道玉龙苑小区5号楼。负责人王玉更，任行长职务。委托代理人钱大鹏，系该行员工，代理权限：特别授权。被告王英勇，男，汉族，1989年03月17日出生，住南阳市卧龙区。被告南阳市蓝凯电子有限公司，住所地河南省南阳市宛城区光武路西苏庄4号。法定代表人王英勇被告全乐，女，汉族，1990年12月3日出生，住南阳市。被告刘洋，男，汉族，1990年01月07日出生，住南阳市。被告王景波，女，汉族，1966年04月04日出生，住河南省南阳市卧龙区。被告刘小兵，男，汉族，1990年11月16日出生，住河南省南阳市卧龙区。被告南阳市卧龙区旭欣福满楼（系个体工商户，已注销）原经营者刘小兵原告中国民生银行股份有限公司南阳分行（以下简称民生银行南阳分行）与被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司、全乐、刘洋、王景波、叶展鹏、刘小兵、南阳市卧龙区旭欣福满楼金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法向被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司、全乐、刘洋、王景波、叶展鹏、刘小兵送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书和开庭传票。在审理中，原告申请撤回了对被告叶展鹏的起诉。本院依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告民生银行南阳分行的委托代理人钱大鹏到庭参加了诉讼，被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司、全乐、刘洋、王景波、刘小兵经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行南阳分行诉称：2016年1月18日，被告王英勇向原告申请借款80万元，原告民生银行南阳分行与被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司签订了《综合授信合同》，合同编号947012016032256，合同约定给予被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司借款额度人民币80万元，借款额度期限：2016年01月21日至2018年01月21日。原告民生银行南阳分行与被告全乐、刘洋、王景波、叶展鹏、刘小兵、南阳市卧龙区旭欣福满楼签订了编号为947012016032256的《最高额担保合同》，为上述债务承担连带保证责任。2017年1月13日，原告民生银行南阳分行与被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司签订了《借款支用申请书》，额度下支用贷款80万元，期限1年，贷款到期日2018年1月13日。上述合同生效后，原告依约向被告王英勇提供了80万元的借款。贷款到期后，被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司却未按合同约定履行还款义务，被告全乐、刘洋、王景波、叶展鹏、刘小兵、南阳市卧龙区旭欣福满楼亦未履行连带保证责任。经原告工作人员多次上门催收无果。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求：1、判令被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司偿还原告贷款本金799944.72元，利息及罚息合计176817.10元（截至2019年11月13日），合计金额976761.82元，以后利息（含罚息）按合同约定计算至本金实际受偿之日（期限内利息按年利率6.96％、逾期罚息按年利率10.44％执行）；2、判令被告全乐、刘洋、王景波、刘小兵对上述债务承担连带保证责任；3、判令被告承担案件的诉讼费、公告费、评估费、保全费、律师费等其他相关诉讼费用。被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司、全乐、刘洋、王景波、刘小兵未应诉，在法定期限内亦未向法庭提交答辩意见。原告为支持自己的诉讼请求，向法庭提交证据如下：第1组被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司与原告签订的综合授信合同，证明原被告双方借贷关系合法有效；第2组被告全乐、刘洋、王景波、刘小兵、南阳市卧龙区旭欣福满楼与原告签订的四分担保合同，证明几被告愿意为王英勇贷款承担连带保证责任，担保系其真实意思表示；第3组被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司与原告签订的借款支用申请书以及王英勇在放款当日的银行对账单一份，证明原告如约向王英勇发放贷款80万元；第4组王英勇的贷款还款明细表，证明被告王英勇目前的还本付息情况以及现下欠本金情况。第5组互助基金协议，证明被告的保证金缴纳情况以及扣划情况。被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司、全乐、刘洋、王景波、刘小兵缺席，视为放弃举证权利和质证权利。经审理查明：2016年1月18日，受信人（又称借款人）王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司与授信人（又称贷款人）民生银行南阳分行签订编号为947012016032256的《综合授信合同》一份，约定受信人在授信有效期内可申请使用的最高授信额度为80万元，有效使用期限为24个月，自2016年1月21日至2018年1月21日，授信用途为经营周转，本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中，利率标准不得低于9.135％，逾期利率和违约罚息均按照约定利率上浮50％收取。2016年1月18日，保证人刘小兵、南阳市卧龙区旭欣福满楼、王景波、全乐和刘洋分别与原告民生银行南阳分行签订《最高额担保合同》，均约定为确保王英勇与民生银行南阳分行主合同（即编号为947012016032256的《综合授信合同》）的履行，保证人自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任；所担保的主债权发生期间为2016年1月21日至2018年1月21日；所担保的最高债权额（本金余额）为80万元；担保范围为本合同约定的主债权本金和其他应付款项，包括利息、罚息、复利、违约金、实现债权和担保权利的费用等；保证期间为本合同生效至主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。2017年1月11日，借款人王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司向民生银行南阳分行提交《借款支用申请书》，申请提取80万元贷款，约定贷款期限为12个月，自2017年1月13日至2018年1月13日。2017年1月13日，原告向被告王英勇账户转入80万元贷款，履行了贷款发放义务。另查明：被告王英勇在向原告申请贷款前向原告交纳了8万元的保证金。南阳市卧龙区旭欣福满楼于2014年6月10日在南阳市市场监督管理局卧龙分局卧龙市场监督管理所登记成立，登记类型为个体工商户，系被告刘小兵个人经营，该个体工商户于2016年6月17日已经在工商机关核准注销。据民生银行南阳分行提交的《还款明细表》显示：原告向被告王英勇发放该笔贷款后，实际执行年利率6.96％、逾期罚息年利率10.44％，低于合同约定的年利率9.135％。因被告一直未按约定向原告还本付息，民生银行南阳分行遂从被告王英勇交纳的保证金中扣款用于清偿王英勇所欠的借款利息至2017年12月21日。后原告于2018年6月28日扣款53.53元用于归还本金（下欠本金799946.47元），又于2019年2月25日扣款1.75元用于归还本金，至此被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司尚下欠原告民生银行南阳分行借款本金799944.72元。本院认为：原告民生银行南阳分行与被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司签订的《综合授信合同》，以及原告与被告全乐、刘洋、王景波、刘小兵签订的《最高额担保合同》，均系双方自愿，不违背法律法规的强制性规定，属有效合同。（1）原告在合同履行中实际执行年利率6.96％（罚息年利率10.44％），低于合同约定的年利率9.135％，并请求被告按年利率6.96％、罚息年利率10.44％继续履行合同，对被告来说更有利于降低融资成本，本院予以认可。（2）原告向被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司发放80万元贷款后，被告不按合同约定偿还借款本息的行为构成违约。故原告请求被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司共同偿还下余借款本金799944.72元及相应利息理由正当，本院予以支持；其中被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司应以本金80万元为基数，按年利率6.96％支付2017年12月22日起至2018年1月13日期间的利息，按逾期年利率10.44％支付2018年1月14日起至2018年6月28日期间的罚息；并以本金799946.47元为基数，按逾期年利率10.44％支付2018年6月29日起至2019年2月25日期间的罚息；另从2019年2月26日起，以本金799944.72元为基数按逾期年利率10.44％支付罚息，至借款付清之日为止。（3）被告全乐、刘洋、王景波、刘小兵作为保证人，根据《最高额担保合同》的约定，应当对上述借款本息承担连带清偿责任。（4）因被告南阳市卧龙区旭欣福满楼原来在工商机关登记为个体工商户，原经营者系被告刘小兵，已在工商机关注销，不具备诉讼主体资格，故原告将南阳市卧龙区旭欣福满楼列为被告属诉讼主体不适格，应当予以驳回。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零八条第三款之规定，判决如下：一、限本判决生效后十日内，被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司共同偿还原告借款本金799944.72元及利息、罚息（其中：2017年12月22日至2018年1月13日期间以本金80万元为基数按年利率6.96％计算利息；2018年1月14日至2018年6月28日期间以本金80万元为基数按逾期年利率10.44％计算罚息；2018年6月29日至2019年2月25日期间以本金799946.47元为基数按逾期年利率10.44％计算罚息；另从2019年2月26日起以本金799944.72元为基数按逾期年利率10.44％计算罚息至借款付清之日为止）。二、被告全乐、刘洋、王景波、刘小兵对上述借款本息承担连带清偿责任。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司南阳分行对被告南阳市卧龙区旭欣福满楼的起诉。案件受理费6783.81元，由被告王英勇、南阳市蓝凯电子有限公司、全乐、刘洋、王景波、刘小兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  梁延东二〇二〇年五月十一日书记员  兰春阳