湖南省长沙市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）湘01民初3479号原告：创金天地投资有限公司，住所地天津自贸试验区（空港经济区）西三道158号5幢902-B。法定代表人：耿君彩，总经理。委托诉讼代理人：仝宝森，湖南三腾律师事务所律师。委托诉讼代理人：李可人，湖南环海律师事务所律师。被告：湖南海峰玻璃有限公司，住所地湖南省长沙市芙蓉区三湘南大市场灯石城石材区三区38-40号。法定代表人：黄锐。被告：黄锐，男，1987年4月15日出生，汉族，住长沙市芙蓉区。被告：长沙锦上星玻璃科技有限公司，住所地长沙经济技术开发区泉塘街道枫树路291号。法定代表人：余美清。诉讼代表人：北京市君泽君（深圳）律师事务所，系长沙锦上星玻璃科技有限公司管理人。委托诉讼代理人：郝元尉，北京市君泽君（长沙）律师事务所律师。被告：余美清，女，1961年6月3日出生，汉族，住长沙市芙蓉区。原告创金天地投资有限公司（以下简称创金公司）与被告湖南海峰玻璃有限公司（以下简称海峰公司）、长沙锦上星玻璃科技有限公司（以下简称锦上星公司）、黄锐、余美清民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告创金公司的委托诉讼代理人仝宝森，被告锦上星公司的委托诉讼代理人郝元尉到庭参加诉讼。被告海峰公司、黄锐、余美清经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。创金公司向本院提出诉讼请求：1、判令海峰公司偿还创金公司借款634000元及利息26945元；2、判令海峰公司向创金公司支付违约金140070.58元（以634000元为基数按照年利率24%计算，自逾期之日起至欠款还清之日止，暂计至2019年8月2日）；3、判令锦上星公司、黄锐、余美清对海峰公司的还款义务承担连带担保责任；4、判令本案的案件受理费、公告费、邮寄费、保全费用、鉴定费等由被告承担。事实和理由：海峰公司通过轻易科技有限公司提供的网络借贷信息中介服务，向创金公司借款634000元，期限180天，利率4.25%，锦上星公司、黄锐、余美清对海峰公司的借款向创金公司承担连带担保责任。海峰公司取得借款后，拒不归还借款本息，其他被告拒不承担担保责任，被告的行为，明显违约，为此，特提起诉讼，望判如所请。锦上星公司辩称，一、对锦上星公司签订声明及出具担保函的事实予以认可；二、本案创金公司诉锦上星公司为连带保证责任，管理人经审核海峰公司的银行流水没有看到本案的634000元进账凭证，故对主债务不予认可；三、即使按照创金公司诉争的本金计算违约金，违约金只能计算至锦上星公司破产受理之日即2018年9月25日止。海峰公司、黄锐、余美清未提出答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月2日，创金公司（甲方）、黄锐（乙方）、海峰公司（丙方）、轻易科技有限公司（丁方）签订合同编号为Ｊ069820003的借款及担保协议，约定甲方出借给乙方的借款本金为650000元，借款利率为4.25％／180天，借款期限为180天，自2016年9月2日起至2017年3月1日止。乙方须在到期还款日15点前一次性付清本息677625元。甲方通过轻易贷网络平台（以下简称“轻易贷”）以网络在线点击确认的方式接受《借款及担保协议》后，授权轻易贷委托的垫富宝投资有限公司直接划转资金至乙方指定垫付卡账户，用户全名：湖南海峰玻璃有限公司，垫付卡卡号为：80×××07，完成借款。丙方就甲、乙双方的借款行为进行了确认，并承诺提供连带担保。2016年9月5日，垫富宝投资有限公司转账585000元至海峰公司银行账户。（业务编号为湘长沙市ＱＪ0084Ｊ）2017年3月3日，海峰公司出具运营贷I借款确认书，承诺自愿偿还黄锐在轻易贷平台发生的业务编号为湘长沙市QJ0084J的剩余欠款共计546000元，由海峰公司通过轻易贷平台以运营贷I向创金公司借得607000元偿还。2017年3月4日，创金公司（甲方）、黄锐（乙方）、海峰公司（丙方）、轻易科技有限公司（丁方）签订合同编号为J069820004的借款及担保协议，约定甲方出借给乙方的借款本金为607000元，借款利率为4.25％／180天，借款期限为180天，自2017年3月4日起至2017年8月31日止。乙方须在到期还款日15点前一次性付清本息共计632797.5元。丙方就甲、乙双方的借款行为进行了确认，并承诺提供连带担保。（业务编号为湘长沙市YYDA0077）2017年9月4日，海峰公司出具运营贷Ⅲ借款确认书，承诺自愿偿还黄锐在轻易贷平台发生的业务编号为湘长沙市YYDA0077的剩余欠款共计528090元，由海峰公司通过轻易贷平台以运营贷Ⅲ向创金公司借得587000元偿还。2017年9月5日，白玉彬、吴丹、张兴、郭洪玲、刘先国、创金公司、张伟乐、田宇、王丽、胡元元、王世雄、晏子童、肖碧、蔡晓芹、候电勤、杨樊宏、周矿红、陈灼梅、段丽颖、屈莉娜、王芝虎（甲方）、海峰公司（乙方）、黄锐、余美清、锦上星公司（丙方）、轻易科技有限公司（丁方）分别签订合同编号为J20170905149728-J20170905149748的借款及担保协议，约定甲方出借给乙方的借款本金共计为587000元，借款利率为4.25％／180天，借款期限为180天，自2017年9月5日起至2018年3月4日止。乙方须在到期还款日21点前一次性付清本息共计611947.5元。丙方承诺为乙方的借款提供连带担保责任。（业务编号为湘长沙市SYD0055）2018年3月3日，海峰公司出具借款确认书，由海峰公司通过轻易贷平台向创金公司借得634000元归还海峰公司之前的剩余欠款。2018年3月4日，创金公司（甲方）、海峰公司（乙方）、黄锐、余美清、锦上星公司（丙方）、轻易科技有限公司（丁方）签订合同编号为J20180304765298的借款及担保协议，约定甲方出借给乙方的借款本金共计为634000元，借款利率为4.25％／180天，借款期限为180天，自2018年3月4日起至2018年8月31日止。乙方须在到期还款日15点前一次性付清本息660945元。丙方承诺为乙方的借款提供连带担保责任。2017年5月12日，黄锐、余美清作为担保方分别签订合同编号为：QD02JA00112149-01和QD02JA00112149-03的担保函QD2。担保函约定：1.保证方式为连带责任保证担保及抵押担保；2.保证期间自借款人与轻易贷签订借款服务合同生效之日起，至借款人在轻易贷发生任一《个人借款及担保协议》、《借款及担保协议》中约定的应付款项全部支付完毕止；3.担保范围包括借款人登录轻易贷网络在线点击的方式确认接受所有《个人借款及担保协议》、《借款及担保协议》项下的借款人欠债权人的应付款项、利息、滞纳金及其他款项、损害赔偿金，及债权人为实现《个人借款及担保协议》、《借款及担保协议》的权利而实际发生的费用以及《借款服务合同》项下将借款人欠轻易贷的服务费及其他款项。2017年5月12日，轻易科技有限公司（甲方）与河北汇通非融资性担保有限公司（乙方），黄锐、余美清（丙方）、海峰公司（丁方）签订《服务协议QD9》，合同编号分别为QD09JA00112149-01和QD09JA00112149-03。约定乙方接受甲方委托对丙方、丁方的资信情况进行核准调查。主要内容：鉴于乙方在对丁方的借款、丙方的担保行为中提供了审查及监督服务，丁方每在轻易贷发生一笔借款，丁方均须向乙方支付履约保证金，收取标准以丁方每在轻易贷发生的一笔借款时以网络在线点击确认的方式签署的《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》当中约定的为准。丁方同意在收到轻易贷的每笔借款时，均需一次性向乙方支付履约保证金。如丁方未按期偿还借款，丁方向乙方支付的履约保证金不予退还。2017年6月2日，海峰公司（乙方、借款人）与案外人轻易科技有限公司（甲方、平台方）签订一份借款服务合同（QD1）（合同编号：QD01JA00112149），约定由轻易科技有限公司为海峰公司提供借款中介服务。合同约定：乙方即海峰公司同意并承诺在轻易贷发生的每一笔借款义务，均须以网络在线点击的方式确认接受《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》电子协议。《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》的协议样本以本合同附件形式连同本合同一并签署，与本合同同具法律效力。乙方通过轻易贷以网络在线点击确认的形式申请一定额度的借款，借款额度应在授信额度范围内。合同还对双方的权利义务、订立电子合同的形式及其他方面作出了约定。2017年6月2日，创金公司（甲方、出借人）与海峰公司（乙方、借款人）、锦上星公司、黄锐、余美清（丙方、担保方）、轻易科技有限公司（丁方、平台方）签订一份借款及担保协议。甲乙丙丁四方一致同意并确认，甲方、乙方通过登录轻易贷以网络在线点击的方式确认接受本协议，进行借款申请和出借等操作。协议约定：1.用户名是由会员在注册时自行设定的会员账号，是轻易贷识别会员身份的唯一编号。会员自行为该账号设置密码，并用于交易或查询会员的应收或应付款等信息。乙方确认并承诺，乙方轻易贷用户名项下的一切操作及行为均为乙方本人亲自所为，因此产生的一切后果由乙方自行承担；2.借款利率为4.25％／180天；3.甲方通过轻易贷以网络在线点击确认的方式接受《借款及担保协议》后，授权轻易贷委托垫富宝投资有限公司直接划转资金至乙方指定垫付卡账户，用户全名：湖南海峰玻璃有限公司，垫付卡卡号为：80×××07；4.乙方未按《借款及担保协议》约定履行全部或部分协议义务的，出借人或债权人有权直接要求丙方按本协议的约定承担保证责任；5.乙方同意，在收到每笔借款时，均须一次性向轻易贷支付服务费，服务费标准为借款本金的2.5％；6.乙方同意，按照所签署的《服务协议ＱＤ9》的约定，向河北汇通非融资性担保有限公司支付履约保证金，履约保证金为借款金额的7.5％；7.乙方应按时足额向甲方支付本金和利息，如乙方未按时足额偿还甲方款项，乙方须一次性交纳借款本金的10％作为违约金，且乙方在未还清欠款之前，每逾期1日须按欠款额的1‰向甲方支付延迟履行违约金，并自愿承担由此产生的其他费用。该协议由各方当事人盖章或签字确认。经网络查询，创金公司近年来涉及民间借贷的诉讼、执行案件达700余起，相对方遍及全国各地；创金公司与轻易科技有限公司、河北汇通非融资性担保有限公司系关联公司。上述事实，有《借款服务合同》、《借款及担保协议》、《担保函》、《服务协议》、《中信银行客户回单》、《运营贷借款确认书》等证据佐证。本院认为，本案系民间借贷纠纷。《中华人民共和国商业银行法》第三条规定，商业银行可以经营下列部分或者全部业务：（二）发放短期、中期和长期贷款；第十一条第二款规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。《中华人民共和国商业银行监督管理法》第十九条规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第三条规定，本办法所称非法金融机构，是指未经中国人民银行批准，擅自设立从事或者主要从事吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖等金融业务活动的机构。非法金融机构的筹备组织，视为非法金融机构。第四条规定，本办法所称非法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准，擅自从事的下列活动：（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖。创金公司近年来涉及民间借贷的诉讼、执行案件达700余起，相对方遍及全国各地，足见其向不特定人发放贷款为其主要经营活动，但创金公司发放贷款的行为并未经相关机关批准，故其发放贷款的行为是非法金融业务活动。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效。故本案案涉的借款合同无效。本案争议焦点为：1、如何确认本案的主债务人即借款主体；2、如何确定本案借款的本金、利息及违约金；3、保证人锦上星公司、余美清是否应当对创金公司主张的还款承担连带担保责任。关于争议焦点一。因本案案涉的借款合同无效，而案涉资金系转入海峰公司的银行账户，故借款主体应当确认为海峰公司。关于争议焦点二。本案中，双方之间的合同虽约定借款本金为650000元，但海峰公司实际收到的借款金额为585000元，其余的65000元由轻易科技有限公司、河北汇通非融资性担保有限公司以服务费的名义收取。因创金公司与轻易科技有限公司、河北汇通非融资性担保有限公司系关联公司，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。故本院对借款本金确认为585000元。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还。根据《中华人民共和国民法总则》第一百二十二条规定，因他人没有法律依据，取得不当利益，受损失的人有权请求其返还不当利益。其不当利益包含原物和原物所产生的孳息。海峰公司应向创金公司返还不当利益本金546000元（第一次“借新还旧”前双方确认的剩余欠款金额）。海峰公司应当以546000元为基数，从最后一次“借新还旧”的“借款日”即2018年3月4日起至清偿之日止，按人民银行同期同类贷款利率计算，向创金公司支付因不当得利而产生的孳息。对创金公司要求海峰公司支付违约金的诉求，本院不予支持。关于争议焦点三。本案中，锦上星公司、余美清有判断创金公司是否具有发放贷款的资质的能力，且根据一般情形，发放贷款的单位一般为银行。锦上星公司、余美清未尽到一定的审慎义务给海峰公司提供担保，存在过错。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条规定，主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。故锦上星公司、余美清在海峰公司不能清偿部分承担三分之一的赔偿责任。综上所述，创金公司的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国民法总则》第一百二十二条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国担保法》第十二条，《中华人民共和国商业银行法》第三条、第十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下：一、湖南海峰玻璃有限公司于本判决生效之日起10日内支付创金天地投资有限公司借款本金546000元及孳息（以546000元为基数，从2018年3月4日起至清偿之日止，按人民银行同期同类贷款利率计算）；二、黄锐、余美清在湖南海峰玻璃有限公司不能清偿部分的三分之一范围内向创金天地投资有限公司承担赔偿责任；三、长沙锦上星玻璃科技有限公司对本金546000元及孳息（以546000元为基数，从2018年3月4日起至2018年9月25日止，按人民银行同期同类贷款利率计算），在湖南海峰玻璃有限公司不能清偿部分的三分之一范围内向创金天地投资有限公司承担赔偿责任；四、驳回创金天地投资有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11810.16元，由创金天地投资有限公司负担2834.44元，湖南海峰玻璃有限公司负担8975.72元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省高级人民法院。审判长 曹 彦审判员 旷学瑛审判员 刘 舸二〇二〇年五月十三日书记员 赵 翔