福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初1094号 原告：中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行，住所地福建省福州市鼓楼区鼓屏路一号，统一社会信用代码91350100854415779G。 负责人：潘敏，该支行行长。 委托诉讼代理人：尤虹，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈园园，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 被告：方修春，男，汉族，1980年11月20日出生，住福建省永泰县。 被告：王美蓉，女，汉族，1983年11月3日出生，住湖北省公安县。 原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行（以下简称工行福州鼓楼支行）与被告方修春、王美蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行福州鼓楼支行的委托诉讼代理人陈园园、被告王美蓉到庭参加诉讼。被告方修春经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行福州鼓楼支行向本院提出诉讼请求：1.方修春、王美蓉共同向原告支付拖欠的信用卡欠款本金22792.55元及利息、滞纳金、违约金（利息、滞纳金及违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，滞纳金及违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，上述利息、滞纳金及违约金暂计至2019年3月25日为20981.18元）；2.工行鼓楼支行有权以方修春提供的抵押物即车牌号为闽Ａ×××××、车架号LJ8B2C3D0FD123718、发动机号4A91S的众泰牌小型轿车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.本案所有诉讼费用由方修春、王美蓉共同承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。 事实和理由：2015年6月1日，方修春向福建青顺汽车贸易有限公司订购了众泰牌小型轿车，车辆总价为59000元。2015年6月1日，方修春以办理汽车专项分期付款业务为由向中国工商银行股份有限公司福州东街口支行（工行福州东街口支行）申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××89。同日，方修春与工行福州东街口支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定除首付款外的剩余购车款由方修春申请通过的其在工行福州东街口支行处申办的汽车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为41000元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为1170元，以后每期偿还金额为1138元,每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若被告没有按合同约定及时足额存入还款资金，工行福州东街口支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，王美蓉向工行福州东街口支行出具一份《共同偿债人承诺书》，承诺对方修春与工行福州东街口支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。2015年6月24日，方修春、王美蓉与工行福州东街口支行签订《抵押合同》，约定俩人以其所购买的车牌号为闽Ａ×××××、车架号LJ8B2C3D0FD123718、发动机号4A91S的众泰牌小型轿车为上述分期付款合同项下的全部债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，并办理了抵押登记。保证期限自合同签订之日起至方修春的上述贷款清偿之日止。上述合同生效后，方修春以刷卡透支消费的方式在福建青顺汽车贸易有限公司消费41000元。但刷卡消费后，方修春未能按照合同约定如期还款，已构成违约。王美蓉作为方修春的共同偿债人应承担相应还款义务。2017年5月12日，中国工商银行股份有限公司福建省分行对其辖属部分支行进行机构调整，原工行福州东街口支行对外产生的权利、义务由工行福州鼓楼支行承接。 王美蓉辩称，一、作为共同还款人，银行电话联系王美蓉时仅让其通知方修春还款，并未让其本人还款，亦未告知其需要承担共同还款责任；二、王美蓉在未看《共同偿债人承诺书》、《抵押合同》内容的情况下签下名字，且现王美蓉与方修春已离婚，离婚协议约定方修春个人债务由其个人承担，车辆不在王美蓉名下，王美蓉不应承担共同还款责任；三、被告违约后，原告方要求支付的利息、违约金过高，且因原告未及时通知王美蓉还款导致利息累计过多，为工行福州鼓楼支行的责任。 方修春未发表答辩意见。 工行福州鼓楼支行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：《中国工商银行股份有限公司福建省分行营业部辖属部分分支机构调整公告》、信用卡汽车专项分期付款业务商品订购单、《工银信用卡申请表》、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、机动车登记证书、机动车销售发票、中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、查询信用卡交易明细、共同偿债人承诺书。 王美蓉对上述证据中约定利息、违约金部分有异议，认为利息违约金约定过高。其他证据由法院依法认定真实性。 方修春未发表质证意见。 原告提交的证据有原件予以核对，本院确认其真实性。 根据当事人陈述及本案现有证据，本院经认定以下事实：2015年6月1日，方修春向福建青顺汽车贸易有限公司订购了众泰牌小型轿车，车辆总价为59000元。同日，方修春以办理汽车专项分期付款业务为由向工行福州东街口支行申请办理牡丹信用卡，卡号62×××899。同日，方修春与工行福州东街口支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定除首付款外的剩余购车款由方修春申请通过的其在工行福州东街口支行处申办的汽车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为41000元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为1170元，以后每期偿还金额为1138元,每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还。并约定信用卡透支计收利息、复利、滞纳金等内容，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算。 合同签订后，工行福州东街口支行依约向方修春发放信用卡，并授予合同约定的借款额度。2015年6月24日，工行福州东街口支行与方修春签订《抵押合同》，约定方修春以其名下车牌号闽Ａ×××××L、车架号LJ8B2C3D0FD123718、发动机号4A91S的众泰牌小型轿车为其上述债务提供担保，担保范围包括但不限于透支的本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，并办理了抵押登记。王美蓉在《抵押合同》及《共同偿债人承诺书》上签字，《共同偿债人承诺书》中约定王美蓉对方修春的上述债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。 合同签订后方修春陆续偿还部分借款，自2016年9月15日起未依约还款。2017年5月12日，中国工商银行股份有限公司福建省分行对其辖属部分支行进行机构调整，原工行福州东街口支行对外产生的权利、义务由工行福州鼓楼支行承接。截至2020年5月6日，被告尚欠原告借款本金22792.55元。 另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》中规定：“自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。 本院认为，中国工商银行股份有限公司福建省分行对其辖属支行进行机构调整符合法律规定，本案原告工行福州鼓楼支行主体适格。方修春与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。工行福州东街口支行依约向方修春发放贷款，已经履行合同约定。被告未按合同约定还款，已构成违约，故工行福州鼓楼支行要求方修春偿还借款本金22792.55元及利息，合法有据，本院予以支持。 关于工行福州鼓楼支行主张的滞纳金、违约金问题。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》规定，因工行福州鼓楼支行仅在其官网公告，并未与方修春签订协议，对是否收取违约金以及相应收取方式和标准进行约定，故方修春仅应支付截至2016年12月31日的滞纳金。工行福州鼓楼支行主张的自2017年1月1日起的违约金，于法无据，本院不予支持。 关于王美蓉是否应承担共同还款责任问题。王美蓉作为完全民事行为能力人，其在《共同偿债承诺书》上签字时理应知晓所应承担的法律责任，其以不知晓该《共同偿债承诺书》内容为由主张无须承担共同还款责任，于法无据，本院不予支持；其与方修春在离婚协议中对于债务承担的约定，仅能约束离婚协议双方当事人，不能以此对抗本案债权人工行福州鼓楼支行；庭审中，王美蓉亦确认工行福州鼓楼支行在其与方修春离婚后有通过其通知方修春还款，王美蓉应知晓债务未偿还，故其主张因工行鼓楼支行原因导致损失扩大，本院不予采信。综上所述，工行鼓楼支行要求王美蓉对方修春上述债务承担共同还款责任，合法有据，本院予以支持。 方修春以其名下车牌号闽Ａ×××××L、车架号LJ8B2C3D0FD123718、发动机号4A91S的众泰牌小型轿车为上述债务提供抵押担保，并进行抵押登记。故工行福州鼓楼支行主张以该车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，合法有据，本院予以支持。被告方修春未到庭，依法缺席审理并判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告方修春、王美蓉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行借款本金22792.55元及截止至2016年12月31日止的滞纳金，并支付自2015年9月15日起至欠款还清之日止以尚欠本金为基数按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算的利息（利息、滞纳金总和不得超过年利率24%）； 二、原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行有权对被告方修春所有的车牌号闽Ａ×××××L、车架号LJ8B2C3D0FD123718、发动机号4A91S的众泰牌小型轿车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费894元，减半收取447元，由被告方修春、王美蓉共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  邱玲燕 二〇二〇年五月七日 法官助理祝诗偲 书记员林晓宁 附注：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。