四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初1573号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张志明，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈林君，四川公生明律师事务所律师。 被告：杨华琴，女，1970年10月30日出生，汉族，住四川省都江堰市。 被告：杨晓奎，男，1971年12月27日出生，汉族，住四川省都江堰市。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告杨华琴、杨晓奎金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月26日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人张志明到庭参加诉讼，被告杨华琴、杨晓奎经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨华琴、杨晓奎归还借款本金251902.09元、利息9330.69元、罚息及复利2345.22元（利息、罚息、复利暂计算至2019年11月26日，其余利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金20000元，公证费300元，邮寄费4元；2.判令杨华琴、杨晓奎支付律师费21086元。事实和理由：杨华琴、杨晓奎（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下：一、合同编号、名称：120302017302258的《借款合同》；二、合同签订时间：2017年6月2日；三、借款金额：400000元；四、借款期限:36个月，自2017年6月2日至2020年6月2日止；五、借款用途：归还原贷款；六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率4.75%基础上上浮96%，确定年利率为9.31%，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，此利率随之立即调整；逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；七、还款方式：按月付息，不规则还本，具体为2017年12月15日归还本金20000元，2018年6月15日归还本金60000元，2018年12月15日归还本金20000元，2019年6月15日归还本金80000元，2019年12月15日归还本金20000元，到期利随本清，每月15日还款；八、合同其它主要条款：（1）利息、罚息、复利计算标准：第二部分第二章第3条、第6条约定日利率=年利率/360，利息=本金余额×年数×年利率＋本金余额×零头天数×日利率；第二部分第二章第8条约定乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；（2）违约金：第一部分第六章第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失；（3）实现债权的费用承担：第一部分第八章第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；，诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用；（4）担保条款：第一部分第11.1条约定质押人杨华琴、杨晓奎与乙方签订编号为120302017302258的《担保合同》；九、借款发放情况：2017年6月2日，民生银行成都分行向杨华琴发放贷款400000元整；十、还款情况：最后一次还款是2019年8月15日，从2018年12月15日第一次出现逾期，罚息开始计算。十一、欠款情况：截至2019年11月26日，系统结算的尚欠借款本金251902.09元、利息9330.69元、罚息及复利2345.22元。十二、宣布贷款提前到期情况：2019年10月31日，民生银行成都分行根据《借款合同》第二部分第六章第23条向杨华琴、杨晓奎公证邮寄送达了贷款提前到期通知书，宣布贷款到期。杨华琴、杨晓奎（质押人、乙方）与民生银行成都分行（担保权人、丁方）签订《担保合同》，基本情况如下：一、合同编号、名称：120302017302258的《担保合同》；二、合同签订时间：2017年6月2日；三、担保方式：杨华琴、杨晓奎以保证金账户内存款50000元提供质押担保；由于杨华琴、杨晓奎未按约还款，民生银行成都分行已于2019年4月16日、2019年6月17日分别扣划772.78元、49227,22元用于归还所欠本息；四、其它主要条款：保证担保范围:第一部分第一章第1条约定担保的主债权为合同编号为120302017302258的《借款合同》项下的全部债权；第二部分第二章第3条约定任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；担保责任顺序：第二部分第二章第10条约定担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，不因之而免除或减少；丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及/或质权（如存在）、变更抵押权及/或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及/或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少。民生银行成都分行为维护其合法权益，提起诉讼。 杨华琴、杨晓奎未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理查明事实与原告诉称一致，本院对上述事实予以确认。 另查明，《借款合同》第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。《借款合同》约定甲方的通讯地址为青城山镇泰安村4组，由任何一方发给其他方的任何通知或书面通讯，应发送至各方的通讯地址，以挂号信方式邮寄的，上述文件或通知在投邮后的第4日即视为送达和收到之日。 《担保合同》第二部分第6.4条约定：如质押财产为特户内存款时，丁方有权直接扣划相应的存款以抵偿债务。 2019年10月31日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向杨华琴、杨晓奎位于的地址发出一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为120302017302258的《借款合同》第二部分第六章第23条之约定，现宣布该合同项下借款全部提前到期，并要求杨华琴、杨晓奎在收到通知之日起3日内履行还款义务。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第213251号的公证书，产生公证费300元。上述挂号信于2019年11月6日被退回。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 借款期间，杨华琴、杨晓奎足额偿还了2017年6月15日至2019年5月15日期间的借款本息及逾期后产生的相应罚息、复利。后杨华琴、杨晓奎仅于2019年6月15日偿还了利息717.61元；于2019年6月17日偿还了本金47501.59元、利息1687.47元、罚息36.85元、复利1.31元；于2019年6月21日偿还了本金0.25元；于2019年8月9日偿还了罚息0.01元；于2019年8月15日偿还了本金596.07元。截至2019年11月26日，杨华琴、杨晓奎共计偿还借款本金148097.91元。 2019年11月26日，民生银行成都分行与四川公生明律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川公生明律师事务所代理民生银行成都分行与杨华琴、杨晓奎金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《委托代理协议》《授权委托书》、放款通知书、个人账户对账单、借款凭证、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票、邮件跟踪查询记录及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与杨华琴、杨晓奎签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，杨华琴、杨晓奎应依约履行还本付息的义务。而杨华琴、杨晓奎未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年10月31日向杨华琴、杨晓奎合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2019年11月4日到期，杨华琴、杨晓奎应偿还全部剩余借款本金。截至2019年11月26日，杨华琴、杨晓奎仅偿还借款本金148097.91元，尚欠本金251902.09元（400000元-148097.91元）未偿还，故对民生银行成都分行要求杨华琴、杨晓奎偿还借款本金251902.09元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求杨华琴、杨晓奎按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率9.31%，罚息利率仍适用年利率13.965%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮96%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮194%确定，且利率立即调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行未对利率进行调整，但在宣布案涉贷款提前到期后至2019年11月26日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2019年11月26日的利息、罚息、复利的总额11675.91元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2019年11月27日起利息不再计收；2019年11月27日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮194%计算，且利率立即调整；2019年11月27日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮194%计算，且利率立即调整。 对民生银行成都分行要求杨华琴、杨晓奎支付违约金20000元的诉讼请求，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因杨华琴、杨晓奎已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金251902.09元为基数计算为宜，故本院对违约金在12595.1元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因杨华琴、杨晓奎违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求杨华琴、杨晓奎支付律师费21086元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求杨华琴、杨晓奎支付公证费300元、邮寄费4元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院予以支持。 杨华琴、杨晓奎未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告杨华琴、杨晓奎于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金251902.09元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告杨华琴、杨晓奎于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2019年11月26日的利息、罚息、复利共计11675.91元；2019年11月27日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮194%计算，且利率立即调整；2019年11月27日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮194%计算，且利率立即调整]，并支付违约金12595.1元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5874元，减半收取2937元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担274元、被告杨华琴、杨晓奎负担2663元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月六日 书记员  冯 雪