四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初12099号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李文红，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：杨华，男，1965年5月4日出生，汉族，住成都市青羊区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告杨华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年1月7日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李文红到庭参加诉讼，被告杨华经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨华偿还借款本金94593.24元、利息0元、罚息、复利84848.06元（利息、罚息、复利暂计算至2019年10月31日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金25000元（按5%计算）；2.判令杨华支付律师费14355.3元（按8%计算）；3.判令杨华承担民生银行成都分行为实现债权而产生的费用。事实和理由：2014年12月2日，杨华与民生银行成都分行签订了《综合授信合同》（编号：920092014839443），约定：杨华向民生银行成都分行申请最高授信额度500000元贷款，额度的有限使用期限为36个月，自2014年12月23日起至2017年12月23日止，每笔借款的利率及调整方式约定在具体业务合同或具体业务申请书中。双方还对利息、罚息、复利的计算方式、实现债权和担保权利的费用的承担等事项进行了约定。民生银行成都分行已根据申请和要求于2016年2月18日向杨华发放了贷款500000元，现杨华未按合同约定偿还贷款本息，经民生银行成都分行多次催告，杨华至今仍未履行还款义务。民生银行成都分行为维护其合法权益，特诉至法院。 杨华未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2014年12月2日，杨华（甲方、受信人/借款人）与民生银行成都分行（乙方、授信人/贷款人）签订编号为920092014839443的《综合授信合同》，约定：在授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请的最高授信额度为500000元；最高授信额度的有效使用期限为36个月，自2014年12月23日至2017年12月23日；授信用途为消费。合同第一部分第8.1.1条约定：本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中，但该利率标准不得低于6.72%。第14.1条约定：授信提用人发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，授信提用人应按照违约行为对应乙方债权金额5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，授信提用人应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第15.1条约定：授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第17.3条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费；由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第25.2.3条约定：按还款周期调整：（1）按月结息的，每笔借款的贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本章第8条约定的利差或利率浮动比例确定。按还款周期调整合同贷款利率时，调整后的合同贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个还款日的次日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息。第25.3.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第31.1条约定：任一授信提用人同意其支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金：（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金。乙方有权变更上述顺序。第33条约定：授信提用人违反承诺、陈述、或保证，或者违反本合同约定义务，或授信提用人违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺的，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任。 随后，杨华填写了编号为12009201689259201号的《借款支用申请书》一份，载明：申请借款500000元，申请借款期限为2016年2月18日至2017年2月18日，申请借款利率的调整方式为按还款周期调整，贷款用途为消费，贷款支付方式为受托支付。《确认部分》载明：贷款金额为500000元，贷款期限为12个月，自2016年2月18日至2017年2月18日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）增加3.65%，确定为年利率8%，贷款利率调整方式为还款周期调整，还款方式为按月付息，到期还本。杨华在申请人处签名并捺手印予以确认。 2016年2月18日，中国民生银行九眼桥支行向杨华的银行账户发放借款500000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2016年2月18日，到期日为2017年2月18日，还款方式为按月付息到期还本，还款日为每月15日，执行年利率为8%，利率调整方式为按月调整，罚息浮动比例为50%。 借款期间内，杨华足额偿还了2016年3月15日至2017年2月15日期间产生的利息及逾期后产生的相应复利。2017年2月18日借款到期，杨华应偿还本金500000元、利息333.33元。杨华于当日偿还了利息162.3元，于2017年3月13日偿还本金52474.5元、利息171.03元、罚息849.83元、复利4.64元，于2019年3月21日偿还本金0.11元，于2017年4月10日偿还本金45491.97元、罚息4480.18元、复利27.85元，于2017年4月12日偿还本金3474.52元、罚息25.48元，于2017年5月15日偿还罚息3472.22元、复利27.78元，于2017年6月14日偿还本金14880.95元、罚息119.05元，于2017年7月13日偿还本金17868.96元、罚息131.04元，于2017年8月14日偿还本金17460.32元、罚息139.68元，于2017年9月14日偿还本金17460.32元、罚息139.68元，于2017年10月13日偿还本金17868.96元、罚息131.04元，于2017年11月14日偿还本金18165.77元、罚息145.33元，于2017年12月14日偿还本金21325.41元、罚息163.49元，于2018年2月26日偿还本金29950.08元、罚息49.92元，于2018年3月21日偿还本金9907.53元、罚息92.47元，于2018年5月30日偿还本金9970.09元、罚息29.91元，于2018月6月22日偿还本金4998.33元、罚息1.67元，于2018年7月27日偿还本金4990.02元、罚息9.98元，于2018年8月28日偿还本金4988.36元、罚息11.64元，于2018年9月27日偿还本金4990.02元、罚息9.98元，于2018年10月29日偿还4986.7元、罚息13.3元，于2018年11月30日偿还4985.04元、罚息14.96元，于2019年1月4日偿还本金4976.78元、罚息23.22元，于2019年2月20日偿还本金4950.5元、罚息49.5元，于2019年3月20日偿还本金4955.4元、罚息44.6元，于2019年4月16日偿还本金4957.04元、罚息42.96元，于2019年5月16日偿还本金9917.36元、罚息82.64元，于2019年6月19日偿还本金19808.52元、罚息191.48元，于2019年7月12日偿还本金19860.97元、罚息139.03元，于2019年8月16日偿还本金29742.23元、罚息257.77元。截至2020年1月2日，杨华合计偿还借款本金405406.76元、利息40666.62元，杨华尚余借款本金94593.24元未偿还。 2019年11月6日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所代理民生银行成都分行与杨华金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《借款支用申请书》《确认部分》《委托代理协议》、放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与杨华签订的《综合授信合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，杨华应依约履行还本付息的义务。现贷款已到期，而杨华未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。截至2020年1月2日，杨华尚余借款本金94593.24元未偿还，故对民生银行成都分行要求杨华偿还借款本金94593.24元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求杨华按照合同约定支付罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，罚息及复利按照双方签订的《综合授信合同》《确认部分》及合同实际履行情况予以计算。罚息以逾期未还借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按罚息利率即借款年利率上浮50%进行计算，利率调整方式为按月调整。因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，双方约定的借款利率为按月调整，每月的还款日为15日，故逾期罚息利率在2019年9月15日前为12%，2019年9月16日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率增加3.65%后上浮50%，并随贷款报价利率调整而按月调整。2017年2月18日起至2019年9月15日止期间的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率12%进行计算，并扣除已偿还的罚息10862.05元；2019年9月16日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率增加3.65%后上浮50%计算，且利率于每月16日调整。2017年2月18日起至2019年9月15日止的复利以结息期内产生的利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率12%进行计算，并扣除已偿还的复利60.27元；2019年9月16日起至逾期罚息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期罚息为基数，从下一个结息期起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率增加3.65%后上浮50%进行计算，且利率于每月16日调整。 对民生银行成都分行要求杨华支付违约金25000元的诉讼请求，违约金根据《综合授信合同》的约定为债权金额的5%，本院结合杨华的违约及尚欠的金额情况，对违约金酌情在8900元的范围内予以支持。同时，为避免罚息、复利及违约金的总和过分高于因杨华违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求杨华支付律师费14355.3元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求杨华承担民生银行成都分行为实现债权而产生的费用的诉讼请求，因未提交相关证据予以证明，故本院不予支持。 杨华未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告杨华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金94593.24元； 二、被告杨华于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行罚息及复利[2017年2月18日起至2019年9月15日止期间的罚息以尚欠借款本金为基数，按年利率12%进行计算，并扣除已偿还的罚息10862.05元；2019年9月16日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率增加3.65%后上浮50%计算，且利率于每月16日调整。2017年2月18日起至2019年9月15日止的复利以结息期内产生的利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率12%进行计算，并扣除已偿还的复利60.27元；2019年9月16日起至逾期罚息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期罚息为基数，从下一个结息期起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率增加3.65%后上浮50%进行计算，且利率于每月16日调整]，并支付违约金8900元（罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4582元，减半收取2291元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担321元、被告杨华负担1970元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇二〇年五月十一日 法官助理 冯 雪 书 记 员 陈思童