福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0582民初1010号 原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司石化支行,住所地晋江市青阳街道金溪路3号鸿达大厦一楼，统一社会信用代码91350582589577960Y。 负责人：高志杰，该支行行长。 委托诉讼代理人：张何婕，女，该支行工作人员。 委托诉讼代理人：唐幼真，女，福建晋江农村商业银行股份有限公司工作人员。 被告：蔡垂龙，男，1982年9月22日出生，汉族，住晋江市。 被告：苏小清，女，1984年11月2日出生，汉族，住晋江市。 被告：王文烟，男，1984年4月29日出生，汉族，住晋江市。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司石化支行（以下简称农商行石化支行）与被告蔡垂龙、苏小清、王文烟信用卡纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行石化支行的委托诉讼代理人唐幼真到庭参加诉讼，被告蔡垂龙、苏小清、王文烟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行石化支行向本院提出诉讼请求：1.蔡垂龙立即偿还普惠金融卡透支本金176436.53元及截至2019年12月21日已欠的透支利息103009.55元、年费659.66元、滞纳金4377.94元、违约金342773.25元，并支付自2019年12月22日起至实际还清款项之日止按合同约定计算的尚欠的透支利息、违约金；2.苏小清、王文烟对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：蔡垂龙于2015年1月23日向农商行石化支行申领一张福万通普惠金融卡，并于当日填写《福建农村信用社福万通普惠金融卡申请表》及《晋江农商银行卡好贷使用须知及升降级账户约定协议》各一份，声明其充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规章，已知晓所办卡收费规则。经审查后，农商行石化支行向蔡垂龙发放卡号62×××00，额度为200000元的信用卡。同日，苏小清、王文烟与农商行石化支行签订《福建晋江农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（卡好贷）担保协议》，约定对蔡垂龙申请的卡好贷而发生的债务承担连带责任保证，同时对担保期间、担保范围等进行约定。蔡垂龙开卡使用后，对信用卡欠款不予清偿，违反了双方的相关约定。现累计尚欠信用卡欠款本金176436.53元。同时截至2019年12月21日尚欠透支利息103009.55元、滞纳金4377.94元、违约金342773.25元、年费659.66元。 农商行石化支行围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.身份证，以证明蔡垂龙、苏小清、王文烟的身份信息；2.《福建农村信用社福万通普惠金融卡申请表》、领用合约、福万通普惠金融卡章程，《晋江农商银行卡好贷使用须知及升降级账户约定协议》，以证明蔡垂龙向农商行石化支行申请信用卡，对信用卡申领、使用、透支利息等相关事项的约定；3.《福建晋江农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（卡好贷）担保协议》，以证明苏小清、王文烟为蔡垂龙提供担保的协议内容；4.账户余额查询及交易明细，证明蔡垂龙拖欠农商行石化支行贷记卡余额的情况；5.福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，证明原告于2016年11月11日在官方网上进行公告，于2017年1月1日起，将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，收费标准不变的事实。 本院认为，蔡垂龙、苏小清、王文烟未到庭参加诉讼，亦未进行答辩和向本院提交证据，视为自动放弃对农商行石化支行的主张进行抗辩和质证等相应的诉讼权利。农商行石化支行提交的证据1、2、3、4客观真实，来源及形式均未违反我国有关法律规定，且与本案事实有直接的相关联，能够证明案件的事实，本院予以采纳并作为定案的依据；农商行石化支行提供的证据5系单方面的公示，且其未能提供其他证据证实就公示的内容已经与蔡垂龙重新进行协商约定，故，证据5对本案不具有关联性，本院不予以采纳。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月23日，蔡垂龙向农商行石化支行申领一张有效期为三年的福万通普惠金融卡，并声明其愿意遵守领用合约的各项规则并知晓该信用卡的收费规则。双方签订的《晋江农商银行卡好贷使用须知及升降级账户约定协议》约定，年费为每年1000元；金融卡首次申请的透支手续费费率为月利率10.5‰，蔡垂龙提供其账号为62×××18的账户作为结算账户，根据该账户上季度结算流量和季度日均存款档次，按季对金融卡的费率实行升降级管理；季度日均存款较上一季度下降至较低档次的，农商行石化支行自动对金融卡进行降级，采用降低额度、维持原费率或维持原额度、提高费率的方式，透支费率适用档次分别有：7.5‰、8.25‰、9‰、9.75‰、10.5‰、12‰、13.5‰和15‰；使用卡好贷透支不享受免息期，须按日支付透支手续费。同时《福建农村信用社（农商银行）普惠金融卡领用合约》约定，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。同日，农商行石化支行与苏小清、王文烟签订《福建晋江农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（卡好贷）担保协议》，约定保证人苏小清、王文烟为前述蔡垂龙向农商行石化支行申领的福万通贷记卡（卡好贷）提供连带责任保证担保，保证期间为债务履行期限届满之日起两年，保证范围包括被担保人及其附属卡持卡人因使用福万通贷记卡（卡好贷）而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、透支手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。农商行石化支行经审查后向蔡垂龙发放卡号为62×××00的信用卡一张。蔡垂龙开卡使用后，陆续透支逾期，未依约偿还欠款。蔡垂龙尚欠信用卡透支本金176436.53元及截至2019年12月21日的利息103009.55元、滞纳金4377.94元、年费659.66元。 本院认为，蔡垂龙向农商行石化支行申领信用卡，并透支消费未还，已构成违约，应承担相应的民事责任。农商行石化支行诉请蔡垂龙偿还尚欠的信用卡透支本金、透支利息、滞纳金及年费，符合法律规定和双方约定，应予支持。根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。农商行石化支行主张蔡垂龙支付违约金，虽其于2016年11月11日在其官网上发布公告载明将“滞纳金”调整为“违约金”，但未与蔡垂龙协商签订违约金的相关收取方式和标准。因此，农商行石化支行主张蔡垂龙应向其支付违约金342773.25元，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。苏小清、王文烟应依约对蔡垂龙的上述债务承担连带保证责任,其承担保证责任后有权向蔡垂龙追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条规定，判决如下： 一、被告蔡垂龙应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建晋江农村商业银行股份有限公司石化支行信用卡欠款本金176436.53元及利息、年费（其中截至2019年12月21日的利息为103009.55元，年费659.66元，另自2019年12月22日起至还清款项之日止的利息应按双方合同约定计付）； 二、被告苏小清、王文烟对被告蔡垂龙所负前款债务承担连带责任保证，被告苏小清、王文烟承担保证责任后有权向被告蔡垂龙追偿。 三、驳回原告福建晋江农村商业银行股份有限公司石化支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10073元，因适用简易程序减半收取计5036.5元，由原告福建晋江农村商业银行股份有限公司石化支行负担2752元，由被告蔡垂龙、苏小清、王文烟负担2284.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  吴铭清 二〇二〇年五月八日 法官助理 吴燕真 书记员 叶少菁 附件：本案所适用的法律、法规及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条违约责任当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止，从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。