河南省南阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1391民初328号原告：中国农业银行股份有限公司南阳新区支行，住所地南阳市长江路东段，统一社会信用代码91411300X153000656。负责人：王祥泉，任该行行长。委托诉讼代理人：林全广，男，1972年10月2日出生，汉族。系该行工作人员，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：樊力，男，1969年10月3日出生，汉族。系该行工作人员，代理权限为特别授权。被告:赵志业，男，1964年2月13日出生，汉族。原告中国农业银行股份有限公司南阳新区支行与被告赵志业金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日受理后，依法适用简易程序，于2020年4月9日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司南阳新区支行的委托诉讼代理人林全广、樊力、被告赵志业到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司南阳新区支行向本院提出诉讼请求，请求依法判令：1.被告赵志业偿还原告借款本金109963.31元及分期手续费2759.42元；2.被告赵志业支付原告逾期还款透支利息，利息按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的标准计算至实际清偿之日止（利息暂计算至2019年10月10日为6939.35元）；3.被告赵志业支付原告逾期还款违约金，违约金按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的标准计算至实际清偿之日止（违约金暂计算至2019年10月10日为1294.98元）；4.被告赵志业支付实现债权的律师费18143.56元；5.原告对被告抵押的车辆经拍卖、变卖、协议作价等处置后的价款享有优先受偿权；6.本案诉讼费等由被告承担。事实和理由：2018年9月3日，被告赵志业为购买汽车向原告申请办理金穂信用卡专项商户分期借款。被告赵志业向原告申请110000元，分36期还清，分期手续费为12430元。2018年9月12日，原告与被告赵志业签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：“持卡人、担保人未能按期偿还分期资金的，银行有权提前收回分期资金，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。”根据原告签订的《中国农业银行金穗信用卡章程》约定：“未能按期还款的，自银行记账日起计算透支利息，透支利率为日万分之五；此外持卡人还应支付未按期还款金额5%的违约金。”被告赵志业与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》后，原告依约放款，但被告赵志业未按合同约定履行按期还款义务。经原告多次催收，被告以种种借口拒绝还款。为维护合法权益，原告诉至本院。被告赵志业辩称，被告赵志业通过朋友介绍认识了张洪旗（音），把身份证、户口本、驾驶证交给张洪旗，让其替被告赵志业零首付购车，但是车并没有交给被告赵志业，所以被告赵志业没有向原告还款。本院经审理，认定事实如下：2018年9月3日，被告为购买车辆填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》向原告申请办理金穗信用卡专项商户分期借款，被告在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》签名确认愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，该合约第四条4.1款约定：“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣除。透支利率上限为日万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方（发卡行）根据乙方（金穗信用卡申请人）资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。”4.3款约定：“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。”第九条9.5款约定：“与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。”2018年9月12日，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同第一部分为通用条款，对信用卡透支借款、担保、违约责任、其他事项进行约定，其中第四条4.2款约定：“持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还款额’，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。”第十条10.2款约定：“持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；”10.3款约定：“持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。”合同第二部分为特别条款，第十五条约定：分期资金用途为用于在分期商户南阳市昊天汽车销售服务有限公司购买北京BJ40汽车一辆，分期本金金额110000元。第十六条约定：本合同项下分期手续费费率为11.3%，分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率，分期手续费金额为12430元，采用分期偿还方式。第十七条约定：分期期数为36期。第二十条约定：本合同项下信用卡透支借款的担保方式为抵押。第二十一条约定：持卡人同意以本合同所购商品提供担保。原、被告于同日签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》，作为《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的补充协议。合同签订后，原告于2018年10月19日向分期商户南阳市昊天汽车销售服务有限公司发放信用卡购车分期付款资金110000元，机动车所有权人为被告赵志业的北京牌小型越野客车在南阳市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续，抵押权人为原告中国农业银行股份有限公司南阳新区支行。后被告未按合同约定按时履行还款义务，截至2020年4月7止，被告拖欠原告信用卡购车分期付款资金借款本金109963.31元、分期手续费2759.42元、透支利息16098.14元、违约金1294.98元。本院认为，原、被告签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》，是双方在平等的基础上自愿签订的，双方意思表示真实，该合同为有效合同，且被告用于抵押担保的汽车已经依法进行了抵押登记，合同当事人应按合同约定履行。被告申请办理汽车分期业务后未按约定的数额、期限偿还信用卡透支本金及手续费，已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还尚欠的信用卡购车分期付款资金本金、分期手续费、透支利息、违约金的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告辩称，被告让张洪旗（音）替其零首付购车，但是车并没有交给被告，故被告没有向原告还款；本院认为，本案系金融借款合同纠纷，被告赵志业向原告申请分期借款，并与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》，与原告成立了金融借款合同法律关系，双方应按合同约定行使权利、履行义务，被告赵志业辩称其未取得车辆交付，而车辆交付不属于原告的合同约定义务，与本案不是同一法律关系，另北京牌小型越野客车已登记在被告名下，故对被告的辩解理由，本院不予采信，被告可另行主张权利。依照《中国人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”，被告未能按期偿还上述信用卡购车分期付款资金本息，原告有权对被告提供的抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。原告要求被告支付律师费，但未提供相应证据予以证明，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告赵志业偿还原告中国农业银行股份有限公司南阳新区支行借款本金109963.31元、分期手续费2759.42元、透支利息16098.14元、违约金1294.98元，及自2020年4月8日起至款清之日止的透支利息[按中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同的约定及中国人民银行有关规定计收]。二、原告中国农业银行股份有限公司南阳新区支行有权就上述债权以被告赵志业提供抵押的北京牌小型越野客车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司南阳新区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3082元，减半收取计1541元，由被告赵志业负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  雷川二〇二〇年五月二十二日书记员  邬月