宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初3855号原告：中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。负责人：戈晓凯，该分公司总经理。委托诉讼代理人：王子源，宁夏综义律师事务所律师。委托诉讼代理人：詹捷富，宁夏综义律师事务所律师。被告：石文渊，男，1991年12月4日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市玫。（被告未到庭，身份信息由原告提供）原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司与被告石文渊保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司委托诉讼代理人王子源到庭参加诉讼，被告石文渊经本院庭前合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款29952.16元；2.判令被告向原告支付以尚欠款项29952.16元为基数，自2019年8月8日起按照每日0.0625%的标准计算的违约金1965.61元（违约金暂计算至2019年11月21日，实际主张至全部欠款清偿之日止）；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年3月20日，被告与中国光大银行股份有限公司银川分行（以下简称贷款人）签署《个人贷款合同》，合同约定被告向贷款人申请贷款44000元，贷款用途为装修，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮至年利率7.6%。同时，被告（投保人）于2019年3月20日就该笔贷款向原告投保个人贷款保证保险，以贷款人为被保险人，与原告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险合同），每月保费率为1.7%，保费为每月748元。2019年3月20日，贷款人按照贷款合同约定向被告发放了44000元贷款。但自2019年5月20日起，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告于2019年8月8日按照保险合同的约定向被保险人进行理赔，理赔金额共计29952.16元。根据保险合同约定“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”现原告诉至法院，请求判如所请。石文渊未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月16日，石文渊向中国大地财产保险股份有限公司银川市阅海营销服务部（以下简称大地财险银川阅海营销部）提交《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》（以下简称《投保单》），载明投保人石文渊因房屋装修拟向银行贷款80000元，申请缴费期限为36期。该《投保单》对以下事项进行了“特别约定”：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。“投保人声明”处载明：“保险人已向本人详细介绍了《中国大地个人贷款保证保险条款》，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本投保单中付费（如保费、违约金等）约定的内容做了明确说明，本人了解并接受上述内容，自愿投保本保险。”该《投保单》所附的《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2015版A款）》（以下简称保险条款）载明：第一条，本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成，凡涉及本保险合同的约定，均采用书面形式。……第三条，凡经银行监督管理部门批准开办贷款业务的金融机构及依法设立的小额贷款公司，均可作为本保险的被保险人。第四条，在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息（以下简称贷款本息），保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。……第九条，本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的个人贷款合同项下的贷款本息总额，具体在保险单上载明。……第十一条，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至个人贷款合同约定的清偿全部贷款本息之日止，以保险单载明的起讫时间为准，但最长不超过三年。……该保险条款对利息的释义：指投保人和被保险人之间签订的个人贷款合同中约定的以及相关法律规定的被保险人的应收利息，可包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等，在本保险合同项下，具体以约定为准。2018年3月20日，大地财险银川阅海营销部向被告石文渊签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称《保险单》，保单号：XXXXXXX）。该《保险单》载明，投保人为石文渊，被保险人是中国光大银行股份有限公司银川分行（以下简称光大银行银川分行），保证保险金额为52316元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；每月保费率为1.7%，保险费缴纳方式为每月于约定扣款之日缴纳748元。《保险单》中的特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告石文渊在《投保单》和《保险单》上均签字、捺印。2018年3月20日，被告石文渊与光大银行银川分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：XXXXXXX），约定石文渊向光大银行银川分行借款44000元用于生产生活所需；借款期限36个月，自2018年3月20日至2021年3月20日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，首期执行贷款年利率为7.6%；石文渊未按约定期限归还贷款本金的，光大银行银川分行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。石文渊未按时足额还款即构成违约，光大银行银川分行则有权宣布贷款立即到期，要求石文渊立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。同日，光大银行银川分行向石文渊发放了贷款44000元。自2019年5月20日起，被告石文渊未按约还款。2019年8月8日，光大银行银川分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，载明“保险单号码：XXXXX，贷款合同号：XXXXXXX，投保人姓名：石文渊，致：中国大地财产保险股份有限公司，贵公司个人贷款保险保险XXXXXXX保险单项下的代偿款（人民币）贰万玖仟玖佰伍拾贰元壹角陆分（大写）29952.16元（小写）已于2019年8月8日收到。本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本公司在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。特此确认。”本院认为，被告石文渊向大地财险银川阅海营销部投保了以光大银行银川分行为被保险人、以借款本息为保险金额的贷款保证保险，且大地财险银川阅海营销部已向被告石文渊签发了相应的《保险单》，被告石文渊与大地财险银川阅海营销部之间成立保险合同关系。同时，石文渊与光大银行银川分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》亦属有效合同，双方当事人均应按合同约定履行。根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，有权在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，被保险人光大银行银川分行按约向石文渊发放贷款后，石文渊未按约还款已达80天，符合《保险单》所约定的赔付条件，且保险人大地财险银川阅海营销部于2019年7月31日代石文渊向光大银行银川分行赔付借款本息29952.16元，已履行了保险义务，光大银行银川分行亦同意将其对石文渊求偿的权利转让给原告，故大地财险银川阅海营销部享有向造成本次保险事故发生的责任方石文渊追偿的权利。中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司是大地财险银川阅海营销部的上级管理机构，存在隶属关系，其作为原告行使保险人代位求偿权并无不妥，故被告石文渊应向原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司偿还保险代偿款29952.16元。关于原告主张的违约金，合同约定以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，现原告在诉讼请求中以日利率0.0625%的标准要求被告支付违约金，不违反法律规定及当事人约定，故本院予以支持。综上，被告应以未付理赔款及保费为基数，按照日利率0.0625%的标准支付自2019年8月8日至本判决确定的给付之日的违约金。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：被告石文渊于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司理赔款29952.16元；并按日利率0.0625%支付29952.16元自2019年8月8日起至本判决确定的给付之日的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费598元，已减半收取计299元,由被告石文渊负担。本判决为终审判决。审判员 刘亚军 二○二○年五月二十日法官助理 李 静书记员 李 然附：本案适用相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二百七十一条人民法院审理小额诉讼案件，适用民事诉讼法第一百六十二条的规定，实行一审终审。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。