浙江省绍兴市柯桥区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0603民初3130号 原告：浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司平水支行，住所地绍兴市柯桥区平水镇平兴东路1号。 负责人：朱国苗，该支行行长。 委托诉讼代理人：俞颖，该支行员工。 委托诉讼代理人：邹克寒，该支行员工。 被告：王平，男，1981年11月30日出生，汉族，住绍兴市柯桥区。 被告：蔡燕福，男，1984年1月12日出生，汉族，住温岭市。 被告：张志惠,女,1984年9月30日出生,汉族,住温岭市。 被告：张芝英,女,1982年3月9日出生,汉族,住绍兴市柯桥区。 原告浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司平水支行（以下简称瑞丰银行平水支行）诉被告王平、蔡燕福、张志惠、张芝英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，根据瑞丰银行平水支行的申请，依法作出（2020）浙0603执保464号财产保全的民事裁定并已执行。本案依法适用简易程序由审判员陈良于2020年5月20日公开开庭进行了审理。瑞丰银行平水支行的委托诉讼代理人邹克寒、俞颖到庭参加庭审，王平、蔡燕福、张志惠、张芝英经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。现已审理终结。 瑞丰银行平水支行向本院提出诉讼请求（明确后）：1.要求王平归还借款本金50万元并支付计算至2020年4月5日止的利息（含罚息、复息）28461.28元，自2020年4月6日起至借款本金实际付清日止的利息（含罚息、复息）按借款合同约定的利率计算，利随本清；2.瑞丰银行平水支行就上述第一项债权对蔡燕福位于绍兴市柯桥区不动产证明第0035685号《不动产登记证明》项下的抵押物采取拍卖、变卖等方式依法变价，瑞丰银行平水支行对变价后所得价款在借款本金50万元、利息28461.28元【利息暂计算至2020年4月5日，自2020年4月6日起至上述款项实际付清日止的利息（含罚息、复息）按合同约定计算】等范围依法定程序优先受偿；3.蔡燕福、张志惠、张芝英分别对上述第一项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年10月23日，瑞丰银行平水支行与蔡燕福签订《最高额抵押合同》一份，约定瑞丰银行平水支行为债权人（抵押权人），蔡燕福为抵押人，同时约定抵押人自愿以有完全处分权的财产（见《抵押财产清单》）作为抵押财产为债权人向债务人王平自2017年10月23日至2020年10月22日融资期间内最高融资限额为72万元的所有融资债权提供最高额抵押担保；此外，合同对其他有关事项也作了约定。 2017年10月23日，蔡燕福、张志惠、张芝英作为保证人向瑞丰银行平水支行各出具《保证函》一份，均载明保证人同意为瑞丰银行平水支行向债务人王平在2017年10月23日至2020年10月22日期间内最高融资限额72万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证；此外，保证函对其他事项也作了载明。 上述合同签订后，依法办理了抵押登记手续，详见权证号为浙（2017）绍兴市柯桥区不动产证明第0035685号。 2018年10月23日，瑞丰银行平水支行与王平签订《个人循环借款合同》一份，约定瑞丰银行平水支行为贷款人，王平为借款人，此合同项下的借款额度为50万元，借款额度使用期限自2018年10月23日起至2019年10月22日止，借款利率为月利率5.9375‰，还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约；此外，合同对其他事项也作了约定。当日，瑞丰银行平水支行依约发放了贷款。然上述贷款已到期，借款人未依约归还利息，保证人不承担保证责任，遂成诉。 王平、蔡燕福、张志惠、张芝英在本案答辩期间未提出书面答辩意见，也未到庭参加诉讼。 瑞丰银行平水支行围绕诉讼请求依法提交了证据，对于其提交的各份证据，本院认定如下：瑞丰银行平水支行提供的《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、利息计算清单各一份及《保证函》三份均系原件，借款发放屏幕打印件一份，均与本案有关联，故本院对上述证据在本案中依法予以认定。 本院经审理对瑞丰银行平水支行诉称的事实予以确认。同时查明，案涉《最高额抵押合同》还约定：抵押担保范围为合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金和实现债权的费用等；最高融资限额指最高融资余额不得超过最高限额，但如因本金计息、费用承担、汇率变化等原因而使债权超过最高融资限额的部分仍在抵押担保的范围。案涉《保证函》均载明：保证期间自该笔债务清偿期限届满之日起二年；保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；最高融资限额是指最高融资的余额不得超过最高限额，但如因本金计息、费用承担、汇率变化等原因而使债权超过最高限额的部分仍在保证人保证担保的范围；瑞丰银行平水支行对债务人的债权如另设有人的担保/或物的担保，无论物的担保是由债务人提供还是由第三人提供的，当贷款人主张债权时，可以就物的担保实现债权或要求保证人承担连带清偿责任，也可以同时要求保证人和物的担保承担担保责任，人的担保、物的担保居于同一清偿顺序。案涉《个人循环借款合同》还约定：本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息；未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。王平已支付利息至2019年9月20日，自2019年9月21日起欠息。然借款到期后，王平未按约归还借款本息，截至2020年4月5日，仍积欠借款本金50万元，利息（含罚息、复息）28461.28元，遂成诉。 本院认为，瑞丰银行平水支行与王平签订的《个人循环借款合同》、与蔡燕福签订的《最高额抵押合同》，蔡燕福、张志惠、张芝英出具给瑞丰银行平水支行的《保证函》，均系当事人的真实意思表示，且内容未违反国家法律、法规的禁止性规定，应确认有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应遵循诚实信用原则，及时全面履行约定或法定义务。现瑞丰银行平水支行已按约履行贷款发放义务，且贷款已到期，但王平作为借款人未按约履行还本付息的义务，应当承担不能履行合同义务的相应责任，瑞丰银行平水支行有权按照借款合同的约定要求王平归还全部借款本息，故对于瑞丰银行平水支行要求王平偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。蔡燕福自愿以其名下不动产为讼争借款提供最高额抵押担保并办理了抵押登记手续，故瑞丰银行平水支行有权要求就抵押物的处置依法定程序优先受偿。蔡燕福、张志惠、张芝英作为连带责任保证人在主债务人王平未能履行相应义务的情况下，应当按照约定承担相应担保责任，故对于瑞丰银行平水支行要求蔡燕福、张志惠、张芝英按合同约定承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。王平、蔡燕福、张志惠、张芝英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其对于瑞丰银行平水支行主张的事实放弃抗辩并自行承担相应的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、王平应于本判决生效之日起十日内归还给浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司平水支行借款本金50万元及相应利息（含罚息、复息）【截至2020年4月5日止的利息（含罚息、复息）为28461.28元，自2020年4月6日起至实际款清之日止的利息（含罚息、复息）按中国人民银行规定及案涉合同约定计算】； 二、就上述第一项债权，浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司平水支行有权对蔡燕福提供的编号为浙（2017）绍兴市柯桥区不动产证明第0035685号的《不动产登记证明》项下抵押财产依法定程序优先受偿； 三、蔡燕福、张志惠、张芝英分别对王平的上述第一项债务承担连带清偿责任；在其承担保证责任后，有权向王平追偿。 如果王平、蔡燕福、张志惠、张芝英未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9085元，减半收取4543元，财产保全申请费3370元,以上合计7913元，由王平、蔡燕福、张志惠、张芝英负担，款限于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审判员  陈良 二〇二〇年五月二十二日 法官助理周杉杉 书记员  徐妍 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。