河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初4697号原告中国光大银行股份有限公司郑州分行，营业场所郑州市农业路18号。负责人杨光，行长。委托代理人楚敬，河南天物律师事务所律师。被告席雪枝。被告郑州佳裕置业有限公司，住所地郑州市二七区。法定代表人蒋楠楠，执行董事。委托代理人李羿龙，系被告郑州佳裕置业有限公司的员工。委托代理人冯玉洁，系被告郑州佳裕置业有限公司的员工。原告中国光大银行股份有限公司郑州分行诉被告席雪枝、郑州佳裕置业有限公司金融借款合同纠纷一案，原告请求判令：1、被告席雪枝向原告偿还贷款本金282726.8元；2、被告席雪枝向原告支付利息、罚息、复利暂计42273.54元（截止至2020年1月15日的利息、罚息、复利共计42273.54元，2020年1月15日之后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》的约定执行至贷款本息全部清偿之日止，其中未逾期贷款的利息以年利率7.205%逐月计取，逾期贷款以年利率10.8075%逐月计取罚息，复利以逾期利息为基数按年利率为10.8075%逐月计取；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；3、原告有权就被告席雪枝抵押给原告的位于郑州市二七区二马路东、福寿街西商都电子商贸城2号楼29层2911、2912号房产折价或者拍卖、变卖后的价款，在上述第一、二项的诉讼请求的全部欠款范围内（包括但不限于案件受理费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）优先受偿；4、被告郑州佳裕置业有限公司承担连带清偿责任；5、各被告共同承担本案的受理费、诉讼费等全部诉讼费用。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人楚敬和被告郑州佳裕置业有限公司委托代理人李羿龙、冯玉洁到庭参加诉讼，被告席雪枝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。本案相关情况一、2013年5月7日，原告（贷款人）与被告席雪枝（借款人、抵押人）、郑州佳裕置业有限公司（保证人）签订编号为郑光营业部（商用房）20130143号《个人贷款合同》一份，主要约定：贷款人向借款人发放个人商用房贷款22万元，贷款用途为购商用房；借款期限120个月，自2013年5月7日至2023年5月7日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.205%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款发放至借款人在贷款行开立的账户内，户名：席雪枝，账号62×××39；被告席雪枝以其购买的位于二七区××马路东、××西商都电子商贸城2号楼29层2912号房屋为其贷款提供抵押担保。抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。被告郑州佳裕置业有限公司自愿为借款人因在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证：保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的款项。若被告席雪枝未按时足额还款即构成违约事件，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求被告席雪枝立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），行使或实现本合同项下的担保权利。合同还对其他事项进行了约定。2013年5月21日，原告与被告席雪枝签订《郑州市预购商品房抵押合同》一份，主要约定：为确保上述借款合同（郑光营业部商用房20130143号）的履行，被告席雪枝自愿以其名下位于二七区××马路东、××西商都电子商贸城2号楼29层2912的房屋提供抵押。抵押担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。合同还对其他事项进行了约定。后双方办理了预购商品房抵押权预告登记。2013年5月27日，原告向被告席雪枝发放贷款22万元。由被告席雪枝签名的贷款借据上载明：贷款发放日为2013年5月27日，贷款到期日为2023年5月27日。后，被告席雪枝逾期还款。截至2020年1月15日，原告按贷款提前到期，被告席雪枝尚欠原告贷款本金141363.4元、利息21136.77元未偿还。二、2013年5月7日，原告（贷款人）与被告席雪枝（借款人、抵押人）、郑州佳裕置业有限公司（保证人）签订编号为郑光营业部（商用房）20130144号《个人贷款合同》一份，主要约定：贷款人向借款人发放个人商用房贷款22万元，贷款用途为购商用房；借款期限120个月，自2013年5月7日至2023年5月7日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.205%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款发放至借款人在贷款行开立的账户内，户名：席雪枝，账号62×××39；被告席雪枝以其购买的位于二七区××马路东、××西商都电子商贸城2号楼29层2911号房屋为其贷款提供抵押担保。抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。被告郑州佳裕置业有限公司自愿为借款人因在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证：保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的款项。若被告席雪枝未按时足额还款即构成违约事件，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求被告席雪枝立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），行使或实现本合同项下的担保权利。合同还对其他事项进行了约定。2013年5月21日，原告与被告席雪枝签订《郑州市预购商品房抵押合同》一份，主要约定：为确保上述借款合同（郑光营业部商用房20130144号）的履行，被告席雪枝自愿以其名下位于二七区××马路东、××西商都电子商贸城2号楼29层2911的房屋提供抵押。抵押担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。合同还对其他事项进行了约定。后双方办理了预购商品房抵押权预告登记。2013年5月24日，原告向被告席雪枝发放贷款22万元。由被告席雪枝签名的贷款借据上载明：贷款发放日为2013年5月24日，贷款到期日为2023年5月24日。后，被告席雪枝逾期还款。截至2020年1月15日，原告按贷款提前到期，被告席雪枝尚欠原告贷款本金141363.4元、利息21136.77元未偿还。截至2020年1月15日，原告按以上两笔贷款提前到期，被告席雪枝尚欠原告贷款本金282726.8元、利息42273.54元未偿还。2020年4月22日，原告诉至本院。本院认为，原告与被告席雪枝、郑州佳裕置业有限公司签订的两份《个人贷款合同》，原告与被告席雪枝签订的两份《郑州市预购商品房抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按照约定履行义务。原告依约发放贷款后，被告未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，原告要求提前收回贷款本息，并无不当。截止到2020年1月15日，被告席雪枝尚欠原告贷款本金282726.8元、利息42273.54元未偿还。故对原告请求被告席雪枝偿还贷款本金282726.8元、截止到2020年1月15日的利息42273.54元并支付自2020年1月16日起按合同约定计算的利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告席雪枝虽与原告签订了两份《郑州市预购商品房抵押合同》，并办理了预购商品房抵押权预告登记，但抵押权的预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力，根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此原告作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉案房屋的处分，但并非对涉案房屋享有现实抵押权，故对原告请求就该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿权的诉讼请求，依据不足，本院不予支持。被告郑州佳裕置业有限公司自愿为借款人因在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证：保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止，现原告请求被告郑州佳裕置业有限公司承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。被告席雪枝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。裁决结果依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：（1）被告席雪枝于本判决生效后十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司郑州分行借款本金282726.8元及利息42273.54元（利息暂计至2020年1月15日，2020年1月15日以后的利息按照双方合同约定计算至实际清偿之日）；（2）被告河南佳裕置业有限公司对判决第一项确定的被告席雪枝的债务承担连带清偿责任。被告河南佳裕置业有限公司承担连带保证责任后有权向被告席雪枝追偿；（3）驳回原告中国光大银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3088元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  王盼盼二〇二〇年五月二十八日书记员  袁建伟