湖北省咸丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2826民初473号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司咸丰县支行，营业场所咸丰县高乐山镇解放路41号，统一社会信用代码91422826676464227Y。负责人：陆峻峰，行长。委托诉讼代理人：刘伟，湖北雄视律师事务所律师。委托诉讼代理人：王浩宇，湖北雄视律师事务所实习律师。被告：谭仁志，男，1965年7月24日出生，土家族，湖北省咸丰县人，住址咸丰县活龙坪乡龙腾路宿舍，现住咸丰县，被告：邵桂平，女，1964年11月17日出生，土家族，湖北省咸丰县人，住址咸丰县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司咸丰县支行(以下简称邮储银行咸丰支行)与被告谭仁志、邵桂平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行咸丰支行委托诉讼代理人刘伟、王浩宇到庭参加诉讼，被告谭仁志、邵桂平未到庭。本案现已审理终结。邮储银行咸丰支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告向原告偿还借款本金200000元、期内利息2651.91元及期内复利13.18元，合计202665.09元。并自2019年12月7日起，以本金200000元为基数，按年利率11.745%计算罚息（当庭将“罚息”变更为“利息”）至借款还清之日止；自2019年12月7日起，以2651.91元为基数，按年利率11.745%计算利息（当庭将“利息”变更为“复利”）至利息还清之日止。2、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年11月23日，二被告向原告申请借款。2017年12月11日，二被告与原告签订《个人额度借款合同》（编号为42014603217126454551），原告同意向被告授信借款额度20万元，额度存续期为36个月，贷款利率为同期同档次基准利率上浮60%，罚息利率为贷款利率的1.5倍。同日，二被告向原告申请开办电子渠道功能。后二被告向原告支用借款20万元，借款期限为2018年12月7日至2019年12月7日。在合同约定的借款期限中，二被告未按照约定向原告偿还借款本息。原告认为，二被告逾期还款，应按照合同约定偿还本息承担违约责任。谭仁志、邵桂平未作答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织到庭当事人进行了举证。邮储银行咸丰支行提交的个人消费贷款申请表、个人额度借款合同（编号为42014603217126454551）、电子渠道功能开办申请单、信贷系统截图及还款流水来源合法、客观真实且能证实谭仁志、邵桂平向邮储银行咸丰支行借款200000.00元及逾期未还款的事实，本院对上述证据予以采纳并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、谭仁志与邵桂平系夫妻关系。2017年11月23日，谭仁志向邮储银行咸丰支行提交个人消费贷款申请表。申请贷款情况：贷款品种额度类消费贷款，贷款（授信）金额贰拾万元整（小写20.00万元），贷款期限36月，还款方式等额本息，首次还本1月，还款间隔按月，还款日实际放款日每月对日，担保方式信用担保。谭仁志在借款人处签名并捺印，邵桂平在共同借款人处签名并捺印。2017年12月11日，贷款人邮储银行咸丰支行与借款人谭仁志签订《个人额度借款合同》（编号为42014603217126454551），该合同主要约定（摘要），第一条、借款额度。本合同所称借款额度，系指贷款人根据对借款人的信用评级及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。……贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度为200000元。第二条、借款用途。本合同项下额度借款可用于个人综合消费或者个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或者使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。额度借款不得用于购买住房，生产经营（含购置经营用房、商用车），股本权益性投资（包括但不限于：注册资本、股票、期货、金融衍生品、证券投资基金）及其他法律禁止或限制的用途。第三条、借款额度存续期限。借款额度存续期限为36个月，自2017年12月11日至2020年12月11日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。额度支用期为额度存续期第1个月至第30个月。第六条、贷款利率、罚息利率和计息、结息。（一）贷款利率。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮60%执行。并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。2、单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第1项约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。（二）罚息利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。（三）计息。贷款利息自单笔发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息，按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按贷款金额和实际占用天数计算，按日计息使用日利率，日利率=月利率/30=年利率/360。……谭仁志在借款人处签名并捺印，邵桂平在共同借款人处签名并捺印，邮储银行咸丰支行在贷款人处签章且廖涛在负责人（或授权代理人）处签名。同日，谭仁志向邮储银行咸丰支行申请为《个人额度借款合同》（编号为42014603217126454551）的额度消费贷款开办电子渠道功能，相关要素：网贷通功能。累计支用限额人民币200000元，还款方式：等额本息，按月付息到期一次性还本（仅适用于单笔期限12个月以下的贷款）单笔贷款最长期限36月。邮储银行咸丰支行的审批信息：同意借款人开通“网贷通”功能，功能有效期截止日期同额度支用期，累计支用限额200000.00元，还款方式包括等额本息，按月付息到期一次性还本，贷款用途住房装修。二、2018年12月7日,谭仁志向邮储银行咸丰支行提交个人信用消费贷款申请，申请借款金额200000.00元，借款期限自2018年12月7日至2019年12月7日，借款年利率为7.83%，罚息利率为11.745%，还款方式为按周期结息到期还本。同日，邮储银行咸丰支行向谭仁志账户交付借款200000.00元。其间，谭仁志、邵桂平支付邮储银行咸丰支行2018年12月7日至2019年10月6日期间的利息及2019年10月7日至2019年12月6日期间的部分利息1.59元、尚有利息2651.91元未支付。另谭仁志、邵桂平未向邮储银行咸丰支行偿还借款本金200000.00元。本院认为，谭仁志、邵桂平于2017年12月11日与邮储银行咸丰支行签订的《个人额度借款合同》是双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，本院对其效力予以确认。2018年12月7日，谭仁志、邵桂平向邮储银行咸丰支行提出借款200000.00元，同日邮储银行咸丰支行向谭仁志、邵桂平履行了借款义务。谭仁志、邵桂平应按照合同约定偿还借款本金及支付利息。谭仁志、邵桂平未按照约定期限支付从2019年10月7日至2019年12月6日的利息2651.91元和偿还借款本金200000.00元已构成违约。邮储银行咸丰支行要求谭仁志、邵桂平偿还借款本金200000.00元，支付截止2019年12月6日的利息2651.91元及期内复利13.18元。以本金200000.00元为基数，自2019年12月7日起，按年利率11.745%计算利息至借款还清之日止。以期内利息2651.91元为基数，自2019年12月7日起，按年利率11.745%计算复利至利息还清之日止的诉讼请求符合法律规定和双方的约定，本院予以支持。本案在审理过程中，谭仁志、邵桂平经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对本案缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：谭仁志、邵桂平偿还中国邮政储蓄银行咸丰县支行借款本金200000.00元、支付至2019年12月6日的利息2651.91元及期内复利13.18元。自2019年12月7日起以本金200000.00元为基数，按年利率11.745%计算支付利息至借款本金200000.00元还清之日止。自2019年12月7日起，以期内利息2651.91元为基数，按年利率11.745%计算支付复利至利息2651.91元还清之日止。以上款项限本判决生效后三十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4456.00元，减半收取计2228.00元，由谭仁志、邵桂平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。附款项履行账户：1、义务款项，户名：咸丰县人民法院涉案资金往来账户、账号：82×××48、开户行：湖北咸丰农村商业银行高乐山支行。2、执行费、诉讼费、罚金，户名：咸丰县人民法院，账号：17×××91、开户行：中国农业银行咸丰县支行。审判员  刘文斌二〇二〇年五月七日书记员  汪诗门