安徽省黄山市屯溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1002民初929号 原告：中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司，住所地安徽省黄山市屯溪区。 主要负责人：张弘，总经理。 委托诉讼代理人：陈波,安徽道同律师事务所律师。 被告：吴小马，男，汉族，住安徽省黄山市歙县。 原告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司（以下简称人保黄山分公司）与被告吴小马保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保黄山分公司的委托诉讼代理人陈波、被告吴小马到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保黄山分公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判决被告立即支付原告为其代偿银行贷款本息98826.86元;2、请求依法判决被告立即支付未付保费37038.32元;3、请求法院依法判决被告立即支付违约金48326元(违约金以98826.86元为基数,按照日千分之一从2018年10月29日计算到款清之日止,暂计算到2020年3月1日为48326元)4、请求法院依法判决被告支付实现债权所支付的律师费1000元;5、请求法院依法判决本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年10月10日,被告吴小马因家庭生活以及生产经营所需与原告以及中国农业银行股份有限公司黄山昱城支行（以下简称农行昱城支行）签订个人担保借款合同,向银行借款126000元,原告作为保证人承担保证责任;同时被告吴小马作为投保人在原告处为借款银行投保了个人信用贷款保证保险,约定由原告在被告吴小马未按约定按期足额还款时,由原告向银行一次性替代偿还被告剩余的借款本息。经查,借款合同签订后,被告吴小马未按照约定的还款期限进行足额还款,剩余未还款金额本息为98826.86元,原告按照保险合同的约定,于2018年10月29日一次性向银行支付了上述款项。综上,原告履行了保险合同约定的代偿义务以后,依法享有对被告的追偿权,经多次催讨未果,特提起诉讼。 吴小马辩称，借款属实，对人保黄山分公司的代偿事实无异议，但本案违约金、利息过高，请求法院依法调整，而且人保黄山分公司未曾将保单送达给我方。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：吴小马为向农行昱城支行贷款，向人保黄山分公司投保个人信用贷款保证保险，并于2017年9月25日向人保黄山分公司提交个人信用贷款保证保险投保单，载明投保人为吴小马，申请贷款金额20万元，还款方式为等额本息，申请期数为36期，贷款用途为日常生活消费。投保单后附的《中华人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保险合同的约定承担赔偿责任”。 2017年9月30日，人保黄山分公司出具个人信用贷款保证保险保险单，载明投保人为吴小马，被保险人为中国农业银行黄山市前园路分理处，保险金额为139333.78元，保险费为50918.76元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣缴之日，每月保费率1.0151%、每月保险费1414.41元、保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。保险单还载明了特别约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；（3）诉讼由保险人所在地法院管辖”。 2017年10月10日，吴小马（借款人）与农行昱城支行（贷款人）、人保黄山分公司（保证人）签订个人担保借款合同，约定吴小马向农行昱城支行借款126000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准），执行利率按照借款发放前一工作日的1年期LPR加235bp确定，借款提取（本合同项下的提款计划为2017年10月之前一次性全额提款），还款方式为等额本息还款，合同项下借款的担保方式为连带责任保证。合同还约定，若皆苦人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。同日，吴小马与人保黄山分公司签订个人信用贷款保证保险投保人面谈表，载明“本次贷款申请金额126000元，贷款期数36期，每月还款金额5285元（本息3870元+保费1415元），首期还款日为2017年11月10日，每期还款日为10日（备注：最终每期还款日以银行出具的还款计划书为准）”。当日，人保黄山分公司向吴小马出具还款告知书，载明“尊敬的吴小马您好！感谢您选择我公司办理个人信用贷款保证保险业务，您本次贷款银行为农行黄山前园分理处，贷款金额为126000元，贷款期限为36期，还款日期为每月10日……”。 合同签订后，农行昱城支行向吴小马发放了上述借款126000元。后吴小马自2018年7月起开始未按合同约定足额支付借款本息及保险费，截至2018年10月29日，吴小马贷款逾期已超过等待期80天，人保黄山分公司按约代为清偿，向农行昱城支行支付贷款本息98826.86元（其中本金96809.73元、利息1858.41元、罚息137.17元、复利21.55元）。之后，农行昱城支行向人保黄山分公司出具代偿债务确认书，确认其已经收到赔款，同意人保黄山分公司依法向投保人追偿过程中提供必要协助。吴小马至今未归还人保黄山分公司上述代偿款。 另查明，截至2018年10月29日，吴小马共计支付保费13880.44元，之后未再支付。 以上事实有原告营业执照、法定代表人身份证明及身份证、被告身份证、借款合同、个人信用贷款保证保险保险单、借款凭证、还款告知书、投保人面谈表、投保单、代偿确认书、还贷明细、保费缴纳清单、顾问合同、律师费发票、庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，吴小马与农行昱城支行、人保黄山分公司签订了个人担保借款合同，人保黄山分公司作为保证人为吴小马向农行昱城支行提供保证担保。同时，人保黄山分公司与吴小马签订个人信用贷款保证保险合同系各方当事人真实意思表示，符合法律规定，各方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。因吴小马未按期归还银行贷款，致使作为保证人的人保黄山分公司依约承担代偿责任，其有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，在代偿后向借款人吴小马进行追偿。 对于代偿款的违约金问题，人保黄山分公司并未提供充分证据证明案涉保险单中关于违约金的特别约定已经送达投保人或该特别约定系双方真实意思表示，故该特别约定为保险公司单方陈述，不能约束投保人。同时，双方均无充分证据证明曾就代偿款利息计算进行约定，故应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，在双方未约定利率的情况下，以年利率6%标准自代偿次日起计算利息。 对于吴小马在庭审中提出利息过高，经过审查，本案中并未超过法律规定上限。人保黄山分公司要求吴小马支付未付保费37038.32元，因吴小马投保的是保证保险险种，2018年10月29日人保黄山分公司向银行支付代偿款时即为保险事故理赔完毕。 对事故发生之后的保费要求吴小马承担无依据，但可要求吴小马承担2018年10月29日前的尚欠保费3092.48元。人保黄山分公司主张吴小马支付律师费1000元，虽然双方在合同中并未明确约定，但由于吴小马的违约给人保黄山分公司实现债权所支付的律师费，吴小马不持异议，本院予以支持。 综上，本院对人保黄山分公司的诉请予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，判决如下： 一、被告吴小马于本判决生效之日起七日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司代偿款98826.86元及利息（利息的计算方式：以本金98826.86元为基数，自2018年10月30日起按照年利率6%计算至代偿款实际付清之日止）； 二、被告吴小马于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司保险费3092.48元； 三、被告吴小马于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司律师费1000元； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2002元，由吴小马负担1260元，由中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司负担742元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审判员  程 婉 二〇二〇年五月八日 法官助理 冯昱翔   书记员  费 琳   附本案适用的法律条文: 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。