山东省汶上县人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0830民初620号原告：汶上中银富登村镇银行有限公司，住所地为汶上县中都大街商务楼3-006号，统一社会信用代码为913708000829967601。法定代表人：王强，行长。委托诉讼代理人：李继，男，1985年1月30日出生，汉族，汶上中银富登村镇银行有限公司客户经理，住。委托诉讼代理人：姬广路，男，1988年12月19日出生，汉族，汶上中银富登村镇银行有限公司客户经理，住。被告：郭延科，男，1969年10月12日出生，汉族，农民，住汶上县。被告：杨淑娟，女，1967年8月13日出生，汉族，农民，住汶上县。二被告委托诉讼代理人：房平堂，汶上圣城法律服务所法律工作者。原告汶上中银富登村镇银行有限公司与被告郭延科、杨淑娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月23日公开开庭进行了审理，原告汶上中银富登村镇银行有限公司的委托诉讼代理人李继、姬广路，被告郭延科与杨淑娟的委托诉讼代理人房平堂到庭参加诉讼。本案现已审理终结。汶上中银富登村镇银行有限公司向本院提出诉讼请求：判决被告郭延科、杨淑娟偿还借款本金33603.43元、利息2923.19元、复利1633.88元、罚息17421.04元及之后按照合同约定支付相应的正常贷款利息、违约金及罚息，均计算至全部欠款还清之日止；2.原告对被告郭延科、杨淑娟抵押的房产拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；3.实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2015年5月20日，原告与被告郭延科、杨淑娟签订《借款合同》，合同约定二被告向原告借款10万元，贷款期限36个月，自实际放款日起算，具体期限以借据约定为准，年利率为18.51%，在贷款期限内利率保持不变，逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍,挪用贷款罚息利率为合同利率的2倍,用途用于流动资金贷款，用于收购小麦，还款时间为首次放款日之后每月对应日即为本合同项下所有贷款的每期还本还息日，即应还款日。2015年5月20日，原告与被告郭延科、杨淑娟签订《最高额抵押合同》，合同约定被告郭延科、杨淑娟自愿用名下位于汶上县义桥镇杨学庄村的房产等建筑物和土地附着物为上述贷款提供抵押担保。借款到期后，原告多次催收，被告仍未还清借款本息。郭延科、杨淑娟辩称，1、二被告向原告借款10万元情况属实，在合同约定的期限内，已经累计还款99900元。2、被告同时主张的利息、复利、罚息等费用过高，显著背离实际损失，被告请求对总计超过年利率24%的部分予以调减。3、原告诉请的优先受偿权，因未办理抵押备案登记，因此该合同无效。4、原告未履行合理催告义务，诉讼费用应当由原告方自行承担。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：营业执照副本、法定代表人身份证明书、《微型企业借款申请表（个体经营适用）》、《综合授信合同》、《借款合同》、《最高额抵押合同》及抵押物清单、二被告身份证及常住人口登记卡、结婚证复印件、贷款发放凭证、借款借据、利息清单截图、贷款还款计划等，被告提交账户明细一份，双方提交的上述证据，形式合法、内容客观真实，与本案的待证事实有关联性，并经到庭当事人质证，可以作为本案有效证据使用，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告郭延科与被告杨淑娟系夫妻关系。2015年5月15日，被告郭延科、杨淑娟在原告处申请贷款，并填写了《微型企业借款申请表（个体经营适用）》，其中在申请人及配偶声明及承诺一栏中，被告杨淑娟承诺如借款获批，将对贷款承担连带清偿责任。2015年5月20日，原告与被告郭延科、杨淑娟签订《综合授信合同》，约定最高授信额度为160万元，授信额度有效期（提款期）自2015年5月20日起60个月，授信用途满足依法合规且正常的生产、经营、生活需要，合同后附有综合授信合同基本条款。2015年5月20日，原告与被告郭延科、杨淑娟签订《借款合同》，合同约定贷款金额为10万元，贷款期限36个月，自实际放款日起算，具体期限以借据约定为准，年利率为18.51%，在贷款期限内利率保持不变，逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍,挪用贷款罚息利率为合同利率的2倍,用途用于流动资金贷款，用于收购小麦，还款时间为首次放款日之后每月对应日即为本合同项下所有贷款的每期还本还息日，即应还款日，合同后附有借款合同基本条款。2015年5月20日，原告与被告郭延科、杨淑娟签订《最高额抵押合同》，合同约定被告郭延科、杨淑娟自愿用名下位于汶上县义桥镇杨学庄村的房产等建筑物和土地附着物为上述贷款提供抵押担保，担保范围包括主合同项下本金（最高额为160万元）以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项，主合同项下每笔债务的债务履行期为具体业务发生之日起至依照主合同或具体业务合同到期之日，合同后附有最高额抵押合同基本条款、抵押物清单。2015年5月25日，原告依约向被告郭延科账户发放贷款10万元，到期日为2018年5月25日，执行年利率为18.51%。被告从2017年7月25日之后开始逾期，截止到2020年4月22日，被告尚欠原告借款本金33603.43元、利息2923.19元、复利1974.34元、罚息21334.46元。本院认为，原告在庭审中提供了上述证据，证据之间相互印证，可以认定汶上中银富登村镇银行有限公司与被告郭延科、杨淑娟签订的《综合授信合同》、《借款合同》、《最高额抵押合同》等，均是双方当事人的真实意思表示，合同的内容不违反法律的强制性规定，应认定为有效合同。截止到2020年4月22日，被告尚欠原告借款本金33603.43元、利息2923.19元、复利1974.34元、罚息21334.46元未偿还，原告要求被告根据《借款合同》的约定偿还上述借款本金和相应利息及自2020年4月23日起产生的相应利息、复利、罚息等(相应利息按约定利率计算至判决生效应清偿之日);被告主张根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定(“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”),合同约定执行年利率为18.51%,逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍,被告在逾期后的年利率总计超过24%,应予调减。本院认为，本案借款逾期利率总计已超过24%,且被告提出了抗辩，根据该意见规定，应予以调减，调整为逾期贷款年利率以24%计算，原告多要求的部分，本院不予支持。原告要求根据《最高额抵押合同》的约定对被告郭延科、杨淑娟所抵押的房地产拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权，二被告将其名下的位于汶上县义桥镇杨学庄村的房产等建筑物和土地附着物为上述贷款提供抵押担保，但未在房产登记机关办理抵押登记，抵押物权并未设立，原告对抵押物不享有优先受偿权，原告的该项诉求，本院不予支持。综上所述，原告要求被告郭延科、杨淑娟偿还其借款本金33603.43元及相应利息的诉讼请求，事实清楚、证据充分，本院予以支持。原告多要求的部分，本院不予支持。被告关于逾期利率过高及抵押无效的辩解理由,本院予以采信。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告郭延科、杨淑娟于本判决生效后十五日内偿还原告汶上中银富登村镇银行有限公司借款本金33603.43元及相应利息（合同期内执行年利率为18.51%，逾期利息自到期日的第二日即2018年5月26日起按照年利率24%计算至履行完毕之日)；二、驳回原告汶上中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决限定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1190元，由被告郭延科、杨淑娟负担（该费用已由原告预交，待执行完毕后结算）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  高玉环人民陪审员  胡瑞娟人民陪审员  刘玉东二〇二〇年五月十五日书 记 员  崔 涛