四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初370号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：甘洁，四川迪扬律师事务所律师。 被告：詹正川，男，1979年11月8日出生，汉族，住成都市成华区。 被告：唐莉，女，1980年4月10日出生，汉族，住成都市成华区。 被告：成都大唐美作商贸有限公司，住所地成都市锦江区春熙路西段27号金开百货B座8楼6号。 法定代表人：唐莉，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告詹正川、唐莉、成都大唐美作商贸有限公司（以下简称大唐美作商贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月17日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人甘洁到庭参加诉讼，被告詹正川、唐莉、大唐美作商贸公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令詹正川、唐莉归还借款本金267297.85元和利息、罚息、复利10738.55元（利息、罚息、复利暂计算至2019年11月14日，其余利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金47500元（5%）；2.判令詹正川、唐莉支付民生银行成都分行为实现债权而产生的律师费22242元（8%），公证费300元，邮寄费8元；3.判令大唐美作商贸公司对第一、二项诉讼请求承担连带清偿责任。事实和理由：民生银行成都分行与詹正川、唐莉于2017年3月16日签订编号为120022017342814号的《借款合同》，约定詹正川、唐莉向民生银行成都分行申请借款950000元，借款用途为归还原贷款，期限为36月，即2017年4月25日至2020年4月25日，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款利率基准上浮130%确定年利率为10.925%，双方还对罚息、复利的计算方式、实现债权和担保权利的费用承担、违约责任等事项进行了约定。2017年3月20日，大唐美作商贸公司与民生银行成都分行签订编号为120022017342814的《担保合同》，约定大唐美作商贸公司为上述借款承担连带责任保证。合同签订之后，民生银行成都分行于2017年4月25日向詹正川、唐莉发放了足额借款950000元。詹正川、唐莉未按照《借款合同》约定按时足额偿还借款本息，经民生银行成都分行多次催收，詹正川、唐莉仍未履行还款义务。民生银行成都分行已按照合同约定，宣布《借款合同》项下的借款提前到期，并要求詹正川、唐莉偿还全部借款本息。然而，截至民生银行成都分行起诉之日，詹正川、唐莉并未结清上述所有借款本息，大唐美作商贸公司也未承担连带清偿责任。民生银行成都分行为维护其合法权益不受继续侵害，保障信贷资金安全，特向法院提起诉讼。 詹正川、唐莉未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：詹正川、唐莉（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：120022017342814的《借款合同》； 二、合同签订时间：2017年3月16日； 三、借款金额：950000元； 四、借款期限:36个月，自2017年4月25日至2020年4月25日止； 五、借款用途：归还原贷款； 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率4.75%基础上上浮130%，确定年利率为10.925%，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，此利率满一年调整；逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定； 七、还款方式：按月等额本息还款法，甲方以本合同第二部分第15条约定的还款公式所确定的金额，每月15日以相等金额偿还借款本息，首次还款日为放款日的次月15日，借款到期时利随本清； 八、合同其它主要条款：（1）利率调整方式：第二部分第二章第7.7条约定满一年调整即本合同项下贷款的贷款利率于每年的贷款发放日对日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定；调整后的利率自前述约定的调整日当日开始适用，分段计息；第二部分第二章第7.8条约定在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离适用日最新的基准利率；（2）利息、罚息、复利计算方式：第二部分第二章第3条、第6条约定日利率＝年利率／360，利息＝本金余额×年数×年利率＋本金余额×零头天数×日利率；第二部分第二章第8条约定乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；（3）违约金：第一部分第六章第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失；（4）实现债权的费用承担：第一部分第八章第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；，诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用；（5）担保条款：第一部分第11.1条约定保证人大唐美作商贸公司与乙方签订编号为120022017342814的《担保合同》；（6）送达地址：甲方的通讯地址为成都市成华区，第二部分第十章第32条约定由任何一方发给其他方的任何通知或书面通讯，应发送至各方的通讯地址，以挂号信方式邮寄的，上述文件或通知在投邮后的第4日即视为送达和收到之日。 大唐美作商贸公司（保证人、甲方）与民生银行成都分行（担保权人、丁方）签订《担保合同》，基本情况如下： 一、合同编号、名称：120022017342814的《担保合同》； 二、合同签订时间：2017年3月20日； 三、担保方式：连带责任保证； 四、其它主要条款：（1）保证主债权及担保范围:第一部分第一章第1条约定担保的主债权为合同编号为120022017342814的《借款合同》项下的全部债权（包括或有负债）；第二部分第二章第3条约定任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；担保责任顺序：（2）保证期间：第二部分第二章第13.1条约定保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。 九、借款发放情况：2017年4月25日，中国民生银行股份有限公司成都东大街支行向詹正川的银行账户发放贷款950000元整； 十、还款情况：《还款计划信息表》载明：起息日为2017年4月25日，到期日为2020年4月25日，扣款日为每月15日，还款方式为按期等额本息，执行利率为10.925%，利率调整方式为满一年调整，罚息浮动比例为50%。詹正川、唐莉除2017年5月15日应还本息合计28185.06元外，之后每期应还本息合计31068.05元。借款期间，詹正川、唐莉足额偿还了2017年5月15日至2019年7月15日期间的借款本息及逾期后产生的相应罚息、复利。后詹正川、唐莉仅于2019年8月15日偿还了利息1.3元；于2019年9月21日偿还了复利3.82元。截至2020年3月13日，詹正川、唐莉共计偿还借款本金682702.15元、利息153253.51元。民生银行成都分行的结算系统显示，截至2020年3月13日，詹正川、唐莉尚欠利息11977.23元、罚息（含复利）12120.17元未偿还。 十二、宣布贷款提前到期情况：2019年9月24日，民生银行成都分行根据《借款合同》第二部分第六章第23条约定，分别向詹正川、唐莉以及大唐美作商贸公司通过挂号信方式送达了贷款提前到期通知书，宣布该合同项下借款全部提前到期，并要求詹正川、唐莉归还全部借款本息；要求大唐美作商贸公司督促詹正川、唐莉立即归还上述合同项下全部借款本息。否则，将依照约定行使担保权。邮寄挂号信的内容及过程经公证产生公证费300元，民生银行成都分行已在本院受理的（2020）川0193民初376号案件中进行主张并得到支持。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 2019年11月18日，民生银行成都分行与四川迪扬律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川迪扬律师事务所代理民生银行成都分行与詹正川、唐莉、大唐美作商贸公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《委托代理协议》《授权委托书》、放款通知书、个人账户对账单、借款凭证、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与詹正川、唐莉签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，詹正川、唐莉应依约履行还本付息的义务。而詹正川、唐莉未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年9月24日向詹正川、唐莉合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2019年9月28日到期，詹正川、唐莉应偿还全部剩余借款本金。截至2020年3月13日，詹正川、唐莉仅偿还借款本金682702.15元，尚欠本金267297.85元（950000元-682702.15元）未偿还，故对民生银行成都分行要求詹正川、唐莉偿还借款本金267297.85元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求詹正川、唐莉按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据双方合同约定，利率调整方式为满一年调整，即2020年4月25日前贷款利率仍适用年利率10.925%，罚息利率仍适用年利率16.3875%；2020年4月25日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮130%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮245%确定，且利率于每年4月25日调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行未对利率进行调整，但在宣布案涉贷款提前到期后至2020年3月13日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年3月13日的利息、罚息、复利的总额24097.4元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年3月14日起利息不再计收；2020年3月14日起至2020年4月24日期间的罚息以尚欠的借款本金为基数，2020年3月14日起至2020年4月24日期间的的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按年利率16.3875%进行计算；2020年4月25日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮245%计算，且利率于每年4月25日调整；2020年4月25日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮245%计算，且利率于每年4月25日调整。 对民生银行成都分行要求詹正川、唐莉支付违约金47500元的诉讼请求，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因詹正川、唐莉已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金267297.85元为基数计算为宜，故本院对违约金在13364.89元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因詹正川、唐莉违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求詹正川、唐莉支付律师费22242元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求詹正川、唐莉支付公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，因该公证费已在另案中得到支持，故本院在本案中不予支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院予以支持。 民生银行成都分行与大唐美作商贸公司签订的《担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。因詹正川、唐莉未能履行还本付息的义务，而大唐美作商贸公司对詹正川、唐莉因案涉《借款合同》产生的全部债务承担连带保证责任，故民生银行成都分行要求大唐美作商贸公司承担连带保证责任的诉讼请求具备事实和法律依据，本院予以支持。大唐美作商贸公司在承担保证责任后，有权向詹正川、唐莉追偿。 詹正川、唐莉、大唐美作商贸公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告詹正川、唐莉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金267297.85元，并支付邮寄费8元； 二、被告詹正川、唐莉于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2020年3月13日的利息、罚息、复利共计24097.4元；2020年3月14日起至2020年4月24日期间的罚息以以尚欠的借款本金为基数，复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按年利率16.3875%进行计算；2020年4月25日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮245%计算，且利率于每年4月25日调整；2020年4月25日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮245%计算，且利率于每年4月25日调整]，并支付违约金13364.89元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告成都大唐美作商贸有限公司就本判决第一、二项确定的被告詹正川、唐莉的债务承担连带清偿责任；被告成都大唐美作商贸有限公司在承担保证责任后，有权向被告詹正川、唐莉追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6522元，减半收取3261元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担528元，被告詹正川、唐莉、成都大唐美作商贸有限公司负担2733元；保全费2260元，由被告詹正川、唐莉、成都大唐美作商贸有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月十五日 书记员  冯 雪