重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0237民初648号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路274号，统一社会信用代码91500237709432900D。负责人：邹毅，系该行行长。委托诉讼代理人：冉春奎（系特别授权），男，1987年12月11日出生，汉族，系中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行职工。委托诉讼代理人：刘治豪（系特别授权），男，1994年2月3日出生，汉族，系中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行职工。被告：李娥，女，1974年4月15日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行与被告李娥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月8日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行的委托诉讼代理人冉春奎到庭参加诉讼，被告李娥经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告李娥偿还原告借款本金696166.52元及至还清本金时止所欠利息、罚息和复利（截止2020年2月24日，该借款未收正常利息15579.12元、未收复利224.32元、未收罚息89.69元；从2020年2月25日起至清偿之日止，以借款本金余额696166.52元为基数、按《个人购房担保借款合同》约定的罚息利率计收罚息，对未能按时支付的利息、按《个人购房担保借款合同》约定的罚息利率计收复利），利随本清；2.请求法院判令原告对被告李娥所有的位于重庆市巫山县的土地房屋享有抵押权和优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年1月15日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定，被告李娥向原告申请借款72万元，用信期限25年，并由抵押担保人李娥的房地产作为此笔贷款抵押。在合同期限内，我行于2018年1月31日向被告出借款72万元，借款期限300个月，2043年1月30日到期，执行借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%的利率，即年利率5.39%，如借款人未按照合同规定偿还借款本息，则借款在执行利率的基础上上浮50%计收罚息；被告以其所有的上述房屋为上述贷款提供抵押担保，并办妥了抵押登记。上述合同签订后，原告按照借款合同约定向被告履行了贷款发放义务，但被告未按合同约定按期偿还贷款本息（从2019年9月20日至今，连续逾期6期）。根据《个人购房担保借款合同》11.4（2）规定，农行可以提前全部收回此笔贷款本息。经原告多次催收，被告至今未偿还。截止2020年2月24日，被告李娥欠原告借款本金696166.52元、正常利息15579.12元、复利224.32元、罚息89.69元，未收本息合计712059.65元。虽经原告多次催收，但被告无理拖欠至今。基于此，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告李娥未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年12月15日，被告李娥（申请人）向原告申请填写了中国农业银行《个人信贷业务申请表》，申请贷款用于购房，申请贷款金额72万元，贷款期限：300个月，购房合同号：2017-1005，房屋总价款：1033500元，首付款：313500元……。（共同）申请人及配偶签字：李娥（捺指印），抵/质押人（共有人）签字：李娥（捺指印）。2018年1月15日，被告李娥（借款人和抵押人）与原告（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》，该合同特别条款约定：借款金额为人民币72万元。借款用途为购买住房，购买的房产位于重庆市巫山县。借款期限300月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动。还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日。借款担保为阶段性保证+抵押，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。本合同争议解决方式为由贷款人所在地人民法院管辖。该合同通用条款第一条1.7本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。第十一条11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止;逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后的一个工作日）起罚息利率相应调整；11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。该合同由李娥在借款人、抵押人处签名并捺印，原告在贷款人处加盖单位公章。后原、被告签订了《重庆市房地产抵押合同》，载明：抵押人：李娥，抵押权人：中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行，房地产坐落巫山县，所有权人：李娥，抵押期限25年，抵押期至2043年1月14日，贷款金额720000元，债权人中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行，债务人李娥……。2018年10月19日，原告取得渝（2018）巫山县不动产证明第00097xxxx号不动产登记证明（加盖了重庆市巫山县国土资源和房屋管理局不动产登记专用章），载明：“证明权利或事项：土地房屋抵押权（地房），权利人（申请人）：中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行，义务人：李娥，坐落：巫山县，抵押面积：137.8平方米，被担保主债权数额：720000元，担保范围详见合同。”另查明，2018年1月31日，原告向被告履行了放款义务，借款金额720000元，借款凭证载明借款日期为2018年1月31日，到期日期2043年1月30日，借款利率5.39%，逾期利率8.085%，还款方式等额本息还款。截止2020年2月24日，被告所欠本金为696166.52元、利息15579.12元、复利224.32元、罚息89.69元。上述事实，有原告的营业执照（副本）复印件，法定代表人身份证明书及法定代表人身份证复印件，被告的个人身份信息复印件，中国农业银行《个人信贷业务申请表》及《个人购房担保借款合同》复印件，《借款凭证》复印件，《重庆市房地产抵押合同》复印件，《不动产登记证明》复印件，《贷款合约基本信息》打印件以及原告方当庭陈述在卷佐证。本院认为，原、被告签订《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》并将房屋办理了抵押登记，因当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同，借贷、抵押担保关系成立，应当受到法律保护。被告李娥借款后，未按约定偿还本金及利息，属违约行为，应当承担逾期偿还的民事责任。基于被告李娥的违约行为，原告经催收后，依据《个人购房担保借款合同》第十一条“贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期……”向本院主张权利，宣布贷款提前到期，符合《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，故原告要求被告李娥偿还借款本金696166.52元及利息、罚息、复利（截止2020年2月24日的利息为15579.12元、罚息89.69元、复利224.32元，自2020年2月25日起按《个人购房担保借款合同》的约定计算罚息、复利）的请求，符合法律规定与合同约定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，被告李娥以登记在其名下位于巫山县的房地产为贷款提供抵押担保，并约定了抵押担保的范围，后依法办理了抵押登记，故原告有权对抵押物享有优先受偿的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告李娥于本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行借款本金696166.52元及利息、罚息、复利（截止2020年2月24日的利息15579.12元、罚息89.69元、复利224.32元；自2020年2月25日起至付清之日止、以所欠借款本金为基数按年利率8.085%计算罚息；自2020年2月25日起至付清之日止，以未能按时支付的利息为基数按年利率8.085%计算复利）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行有权对登记在被告李娥名下位于重庆市巫山县的房地产折价或依法拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10920元，减半收取计5460元，由被告李娥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 刘大勇二〇二〇年五月八日法官助理 蒋 涛书 记 员 易雪兰