四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2109号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：孙燕，四川英特信律师事务所律师。 被告：杨建平，女，1966年2月28日出生，汉族，住成都市武侯区。 被告：徐应良，男，1964年6月26日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告杨建平、徐应良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月22日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人孙燕，被告杨建平、徐应良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨建平、徐应良偿还民生银行成都分行借款本金1581984.85元和利息、罚息、复利187407.51元（利息、罚息、复利暂计算至2020年1月20日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金95500元；2.判令杨建平、徐应良支付律师费141551元，公证邮寄送达费304元；3.判令民生银行成都分行对杨建平、徐应良提供的抵押物，即位于成都市武侯区房屋享有优先受偿权。事实和理由：杨建平、徐应良向民生银行成都分行申请贷款，后逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 杨建平、徐应良辩称，1.对本金及利息予以认可；2.由于民生银行成都分行在贷款前后态度反差太大、在贷款前是业务员、行长主动求着贷款，在展期之后利息也在正常支付，现在被起诉支行和业务员都不知情，且现在经济形势不好，疫情严重，政府部门也都在免租降息鼓励中小微企业，故请求对罚息、复利、违约金、律师费予以减免；3.对民生银行成都分行对案涉房屋享有优先受偿权予以认可；4.由于没有收到民生银行成都分行邮寄的材料，故公证邮寄送达费用不应承担。 本院经审理认定事实如下：杨建平、徐应良（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：920032013015660X2的《综合授信合同》。 二、合同签订时间：2016年11月10日。 三、借款额度：1910000元。 四、额度有效期:60个月，自2016年11月9日起至2021年11月9日。 五、借款用途：经营周转。 六、借款利率：第一部分第7.1.1条约定本合同项下每笔贷款的利率及利率调整方式为由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中；第7.3条约定贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，利率满一年调整。第二部分第10.3.7条约定满一年调整即本合同项下的贷款利率于每年的贷款发放日对日进行调整，在新的同期贷款基准基础上按照具体业务合同或具体业务申请项下约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率自前述约定的调整日当日开始适用，分段计息。第10.3.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。 七、还款方式：第一部分第9.2条及第二部分第10.6条约定具体还款方式以借款支用申请载明的还款方式为准。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第13.1条约定合同项下单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取。第二部分第10.4.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.违约金：第一部分第12.1条及第二部分第18.8条约定授信提用人发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，授信提用人向乙方支付的违约金比例为5%。 3.实现债权的费用承担：第一部分第16.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 4.其他违约责任：第二部分第18条约定授信提用人违反本合同约定的义务时视为发生违约事件，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，有权要求授信提用人承担适用的其他违约责任等。 5.通讯地址约定：合同首页载明杨建平、徐应良的通讯地址为成都市武侯区。第二部分第23条约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，包括（但不限于）本合同约定必须发出的任何及所有书面文件或通知，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：抵押人杨建平、徐应良（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号920032013015660Ｘ2的《最高额担保合同》。（二）合同签订时间：2016年11月10日。（三）担保主债权：主合同债务人杨建平、徐应良与丁方签署的编号为920032013015660Ｘ2的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2016年11月9日至2021年11月9日。（四）担保的最高债权额：1910000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。（五）抵押财产：丙方所有的位于成都市武侯区的房屋。（六）抵押权登记情况：2016年11月16日办理了不抵押权登记，抵押方式为最高额抵押，被担保主债权为1910000元，债务履行期限为2016年11月9日至2021年11月9日，为顺位抵押。（七）抵押担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。上述范围内的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。（八）合同主要条款：1.担保顺序：第二部分第12条约定担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同项下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权。2.违约责任：第一部分第14条约定违约方应当按照主合同债权金额的5%支付违约金，如不足以弥补丁方损失的，应赔偿其实际损失。 十、具体业务申请情况：（一）杨建平、徐应良填写编号为120032016392274号的《借款支用申请书》及《确认部分》：1.贷款金额：1600000元；2.贷款期限：12个月，自2016年11月16日至2017年11月16日；3.贷款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮60%，确定为年利率6.96%，利率调整方式为按还款周期调整；4.还款方式：按月付息，到期还本，还款日为每月15日。 （二）杨建平、徐应良填写编号为120032016392316号的《借款支用申请书》及《确认部分》：1.贷款金额：310000元；2.贷款期限：12个月，自2016年11月21日至2017年11月21日；3.贷款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮60%，确定为年利率6.96%，利率调整方式为按还款周期调整；4.还款方式：按月付息，到期还本。 十一、借款发放情况：2016年11月16日发放借款1600000元；2016年11月21日发放借款310000元，共计发放借款310000元。 十二、展期情况：（一）杨建平、徐应良（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为个贷展字第120032016392274号的《个人借款展期协议》：1.签订时间：2017年11月16日；2.展期本金：1600000元；3.展期期限：12个月，自2017年11月16日至2018年11月16日；4.借款利率：年利率6.96%；5.逾期利率：合同贷款利率上浮50%；5.担保：杨建平、徐应良作为抵押人，同意继续依编号为920032013015660X2号的《最高额担保合同》，对甲方在原合同和本协议项下的全部债务继续承担抵押担保责任；6.其他合同条款：第4条约定本协议作为原合同及上述担保合同的补充协议，除本协议另有约定外，原合同及上述担保合同中的条款均继续有效，三方仍应继续履行各自的义务。 （二）杨建平、徐应良（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为个贷展字第120032016392316号的《个人借款展期协议》：1.签订时间：2017年11月16日；2.展期本金：310000元；3.展期期限：12个月，自2017年11月21日至2018年11月21日；4.借款利率：年利率6.96%；5.逾期利率：合同贷款利率上浮50%；5.担保：杨建平、徐应良作为抵押人，同意继续依编号为920032013015660X2号的《最高额担保合同》，对甲方在原合同和本协议项下的全部债务继续承担抵押担保责任；6.其他合同条款：第4条约定本协议作为原合同及上述担保合同的补充协议，除本协议另有约定外，原合同及上述担保合同中的条款均继续有效，三方仍应继续履行各自的义务。 十三、还款计划：（一）借款金额为1600000元的借款：《还款计划信息表》载明起息日为2016年11月16日，到期日为2018年11月16日，正常执行利率为6.96%，还款方式为按月付息不规则还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，罚息利率为10.44%。 （二）借款金额为310000元的借款：《还款计划信息表》载明起息日为2016年11月21日，到期日为2018年11月21日，正常执行利率为6.96%，还款方式为按月付息到期还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，罚息利率为10.44%。 十四、还款情况：（一）借款金额为1600000元的借款：借款期间，杨建平、徐应良按期足额偿还了前25期即2016年12月15日至2018年11月15日期间的借款本息。于2018年11月16日发生逾期，仅于当日偿还了利息64.56元，于2018年11月19日偿还了本金50000元，于2018年12月6日偿还了罚息4.83元、复利0.02元，于2018年12月12日偿还了本金15407.14元、利息221.57元、罚息2206元、复利15.29元，于2018年12月15日偿还了本金17726.62元、罚息123.38元，于2018年12月21日偿还了本金3.73元，罚息0.03元，于2019年1月31偿还了本金5073元，罚息24725.2元、复利181.23元；于2019年2月15日偿还了本金17703.65元、罚息128.35元；于2019年4月4日偿还了本金2097.67元、罚息8.52元；于2019年5月15日偿还了本金50000元；于2019年9月16日偿还了本金50000.15元。截至2020年1月20日，杨建平、徐应良全共计偿还借款本金328012.45元、利息221894.44元、罚息（含复利）27392.85元。 （二）借款金额为310000元的借款：借款期间，杨建平、徐应良按期足额偿还了前25期即2016年12月15日至2018年11月15日期间的借款本息。于2018年11月21日发生逾期，仅于2019年8月15日偿还了本金0.47元；于2019年10月17日偿还了本金2.23元。截至2020年1月20日，杨建平、徐应良共计偿还借款本金2.7元、利息43391.638元、罚息（含复利）0元。 十五、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年1月20日，杨建平、徐应良的上述两笔借款共计尚欠本金1581984.85元、利息359.6元、罚息（含复利）187047.91元。 十六、宣布额度提前到期情况：2020年1月13日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向杨建平、徐应良合同约定的通讯地址发出一份《额度提前到期通知书》，载明根据编号为920032013015660X2号的《综合授信合同》第二部分第四章第18条、《最高额担保合同》第一部分第1条、第二部分第3条之约定，现宣布取消上述合同项下全部借款额度，并要求杨建平、徐应良归还该额度项下全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第28060号的公证书，产生公证费300元。上述邮件于2020年1月15日由物业代收。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十七、律师费支付情况：2020年1月30日，民生银行成都分行与四川英特信律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川英特信律师事务所代理民生银行成都分行与杨建平、徐应良金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《借款支用申请书》《确认部分》《个人借款展期协议》《委托代理协议》、借款凭证、个人账户对账单、他项权证、抵押房屋查封信息截图、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、公证书、发票、邮件查询记录及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与杨建平、徐应良签订的《综合授信合同》《最高额担保合同》及《个人借款展期协议》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。民生银行成都分行已依据杨建平、徐应良的借款支用申请履行发放借款的义务，杨建平、徐应良应依约履行还本付息的义务。现两笔贷款均已到期，而杨建平、徐应良未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。截至2020年1月20日，杨建平、徐应良尚余借款本金1581984.85元未偿还，故对民生银行成都分行要求杨建平、徐应良偿还借款本金1581984.85元的诉讼请求，本院在予以支持。 对民生银行成都分行要求杨建平、徐应良按照合同约定支付利息、罚息、复利至款项清偿之日的诉讼请求以及杨建平、徐应良主张对罚息及复利予以减免的答辩意见，本院认为，双方当事人的态度好坏并不影响按照合同约定对违约责任的承担，且杨建平、徐应良从2018年11月即发生逾期，疫情并非导致其不能还款的原因，案涉《综合授信合同》中对借款人逾期还款计收罚息及复利进行了约定，上述约定不违反法律、行政法规的强制性规定，亦符合中国人民银行货币政策，故对杨建平、徐应良的答辩意见本院不予采信。双方在《个人借款展期协议》中确定借款展期期间的利息利率为6.96%，因上述两笔借款均已到期，到期之后的借款利息应不再计收，杨建平、徐应良尚余借款利息合计359.6元未偿还，故本院对利息在359.6元的范围内予以支持。根据合同约定及杨建平、徐应良的违约情况，罚息自2018年11月16日起至借款本金清偿之日以逾期借款本金为基数，按年利率10.44%计算，并扣除杨建平、徐应良已偿还的罚息27196.31元；复利自2018年11月16日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以结息期内产生的利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率10.44%计算，并扣除杨建平、徐应良已偿还的复利196.54元。 对民生银行成都分行主张的违约金95500元以及杨建平、徐应良主张对违约金进行减免的答辩意见，双方约定的违约金计算比例为5%，结合合同性质、内容以及杨建平、徐应良的违约情况，本院认为，违约金以杨建平、徐应良尚欠的借款本金为基数计算为宜，故本院对违约金在79099.24元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因杨建平、徐应良违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求杨建平、徐应良支付律师费141551元的诉讼请求及杨建平、徐应良主张减免律师费的答辩意见，本院认为，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求杨建平、徐应良支付公证邮寄送达费304元的诉讼请求及杨建平、徐应良主张不应承担公证邮寄送达费的答辩意见，本院认为，民生银行成都分行在杨建平、徐应良违约后按照双方合同约定的通讯地址邮寄《额度提前到期通知书》，符合双方合同约定的通知方式，民生银行成都分行为实现债权已实际支出公证费300元，且已实际邮寄了一封挂号信，其主张的邮寄费亦未超过合理范围，故本院均予以支持。 杨建平、徐应良以其所有的位于成都市武侯区的房屋为案涉贷款提供最高额抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，且剩余借款本金未超过最高额1910000元，故民生银行成都分行对上述房屋享有抵押权，有权对上述房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿，根据双方合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、第二百零三条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告杨建平、徐应良于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金1581984.85元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告杨建平、徐应良于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息359.6元、罚息及复利[罚息自2018年11月16日起至借款本金清偿之日以逾期借款本金为基数，按年利率10.44%计算，并扣除已偿还的罚息27196.31元；复利自2018年11月16日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以结息期内产生的利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率10.44%计算，并扣除已偿还的复利196.54元]，并支付违约金79099.24元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押权登记顺位对被告杨建平、徐应良所有的位于成都市武侯区房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22854元，减半收取11427元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担900元、被告杨建平、徐应良负担10527元；保全费5000元，由被告杨建平、徐应良负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年五月二十一日 书记员  李 颖