四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川15民终1038号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司。住所地：四川省宜宾市叙州区南岸长江大道中段。 负责人：王彦，总经理。 委托诉讼代理人：张雪，四川酒都律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：王仕贵，男，1984年10月12日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 委托诉讼代理人：刘涛，四川翠屏律师事务所律师。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司（以下简称中国人保宜宾分公司）因与被上诉人王仕贵意外伤害保险合同纠纷一案，不服四川省宜宾市叙州区人民法院（2020）川1521民初6408号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月21日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。 中国人保宜宾分公司向本院上诉请求：1.撤销四川省宜宾市叙州区人民法院（2020）川1521民初6408号民事判决，改判支付王仕贵保险金10000元;2.诉讼费由王仕贵负担。事实和理由：1.《人身保险伤残评定标准》由国家主管部门制定、颁布，并未免除或减轻保险公司给付保险金的责任，不应视为免责条款；2.案涉保险合同中约定按照《人身保险伤残评定标准》给付保险金，不应视为免除保险人责任条款中的比例赔付或者给付，并未在中国人保宜宾分公司保险责任范围内减轻或者排除其应当承担的风险与损失；3.保险合同的订立应兼顾投保人与保险人的利益，合理分担各方的权利义务，投保人在缴纳相同保费的情况下，十级伤残和一级伤残甚至死亡获得同样的赔付，不符合公平原则。 王仕贵辩称，保险公司按比例赔付的条款属于免责条款，其没有证据证明尽到提示和明确说明义务，该条款不发生效力。请求驳回上诉，维持原判。 王仕贵向一审法院起诉请求：1.判令中国人保宜宾分公司支付王仕贵意外损失100000元,住院津贴1700元；2.诉讼费由中国人保宜宾分公司负担。 一审法院认定事实：2019年4月26日，王仕贵在中国人保宜宾分公司购买《驾乘人员补充意外伤害保险》，保险期间自2019年4月26日至2020年4月25日，保障内容“按照《交通出行人身意外伤害保险条款（A款）》保障内容驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金额100000元，总保险金额500000元。按照《附加意外伤害住院津贴保险（B款）条款》保障内容：意外住院津贴，每人保险金额9000元，总保险金额45000元，每次免赔日数3日，每次最高给付津贴日数180日，每份每日津贴给付标准50元，总给付日数180日。在保险单“鉴于投保人已仔细阅读了本保险所适用的保险条款，并已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、保险金申请与给付等），愿意以上述保险条款的约定为基础向保险人投保机动车驾驶人员意外伤害保险……”处无被保险人、投保人或监护人签名，该保单的销售单位为中国人保宜宾分公司。 2019年6月12日7时许，胡通驾驶川Ｑ××号车与王仕贵驾驶的川Ｑ××小客车相撞，造成两车受损、王仕贵及乘客王宏宇受伤的交通事故。当日，王仕贵被送往宜宾市第一人民医院救治，住院37天后好转出院，诊断为：左侧开放性髌骨骨折、右侧上颌窦骨折、右膝半月板损伤等。出院医嘱中记载：休息3月，加强营养等。经宜宾新兴司法鉴定中心对伤情进行鉴定，王仕贵伤情为十级伤残。王兴伍（1957年3月5日出生）和李元均（1957年9月10日出生）共同生育长女王时梅、次子王仕贵。王仕贵的儿子王宏宇2006年11月30日出生。 一审法院认为，王仕贵在中国人保宜宾分公司购买驾乘人员补充意外伤害保险，双方之间签订的保险合同成立并生效，应按照合同约定履行权利义务。对于王仕贵驾驶小型客车在保险期间遭受意外受伤致残，王仕贵提交了驾驶证复印件、行驶证复印件、道路交通事故认定书复印件、病历、宜宾新兴司法鉴定中心法医学鉴定意见书复印件、劳动合同复印件等证据证明，予以确认。本案争议焦点：中国人保宜宾分公司主张意外伤害损失按《人身保险伤残评定标准》所对应伤残等级比例赔付是否在王仕贵投保时已明确告知并作出充分说明。因在保单投保人声明处无投保人签名，中国人保宜宾分公司在举证期限内也未能提供证据证明已将保险合同的赔付标准免责条款交付并明确告知王仕贵，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作出提示或明确说明的，该条款不产生效力”的规定，中国人保宜宾分公司主张按照比例赔付王仕贵保险金10000元,不予支持。关于中国人保宜宾分公司提出王仕贵的伤残赔偿金及被抚养生活费应该按照农村标准进行计算的问题，王仕贵提交的《劳动合同》、账户交易明细等证据能够证明，在交通事故发生前收入来源于城镇，故其残疾赔偿金以及被抚养生活费应当按照城镇标准进行计算。本案中，王仕贵的损失已经超过了其所投保的《驾乘人员补充意外伤害保险》的保险限额，对其主张的意外伤残损失100000元以及住院津贴1700元予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第六十五条第一款、第一百五十七条之规定，判决：中国人保宜宾分公司于判决生效后十日内向王仕贵赔付意外伤害保险金101700元。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1167元（已依法减半收取），由中国人保宜宾分公司负担。 二审中，当事人未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审判决认定的事实基本一致。但一审认定的投保人为王仕贵的事实不当，应认定为投保人系王兴伍。 本院另查明：案涉保险被保险人为车辆驾驶人员及乘客。 本院认为，对于免责条款的认定，应从实质上进行把握，免责条款并不仅限于在保险条款中以“责任免除”或“免责条款”名义出现的条款，还包括散落于各章节的部分或全部免除保险责任的条款。案涉保险合同中约定保险人按照伤残等级系数给付保险金的条款，从其文义及作用来看，对保险公司在赔偿限额内的责任进行了限定，属于限制保险公司赔偿责任的责任免除条款。中国人保宜宾分公司应当对该条款承担提示和明确说明义务，否则该条款不产生效力。就本案而言，中国人保宜宾分公司提供的保险单对前述免责条款内容未予记载，保险单亦无投保人王兴伍的签字，中国人保宜宾分公司未能提供证据证明已就该免责条款向投保人履行了提示和明确说明义务，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”之规定，其应当承担举证不能的不利后果，故该条款尚未生效。宜宾新兴司法鉴定中心对王仕贵参照《人身保险伤残评定标准》评定伤残等级为十级，本院对王仕贵因此次意外事故导致伤残的事实予以确认，故中国人保宜宾分公司应全额赔付王仕贵意外伤残保险金100000元。 综上所述，中国人保宜宾分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2093元，由中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  李 荷 审 判 员  陈 曦 审 判 员  张力骁 二〇二〇年五月二十九日 法官助理  李利常 书 记 员  李 雪