湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初1944号 原告：华融湘江银行股份有限公司郴州分行，住所地湖南省郴州市五岭大道23号。 负责人：艾小珠，系该行行长。 委托诉讼代理人：曹莉，女，系该行员工。 委托诉讼代理人：李美静，湖南福城律师事务所律师。 被告：代丽珊，女，汉族，1990年4月24日出生，住湖南省郴州市北湖区。 被告：谭叶青，男，汉族，1981年8月9日出生，住湖南省郴州市北湖区。 原告华融湘江银行股份有限公司郴州分行与被告代丽珊、谭叶青金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曹莉与李美静、被告谭叶青到庭参加诉讼，被告代丽珊经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告华融湘江银行股份有限公司郴州分行请求判令：1、被告代丽珊、谭叶青立即归还原告贷款本金225555.73元、利息及罚息5571.27元（利息罚息算至2020年3月21日，此后利息按合同约定算至本息清偿日止），合计231127元；2、原告对被告代丽珊和谭叶青共有的五岭大道新天地二期1－11A03号房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、被告承担本案诉讼费、保全费等为实现债权所产生的所有费用。 被告谭叶青的答辩要点：借款是事实，涉案房屋是答辩人借钱买的，贷款也是答辩人在还；代丽珊起诉与答辩人离婚，现在还没有审理终结，代丽珊不愿意来法院。 被告代丽珊未作答辩。 查明的事实 根据当事人的陈述和举证质证情况，本院确认如下事实: 1、被告代丽珊与谭叶青于2010年5月11日登记结婚。 2、2014年2月8日，原告作为贷款人、被告代丽珊作为借款人与抵押人、被告谭叶青作为共同借款人和抵押物共有人、郴州锦马置业有限公司作为保证人和质押人，四方签订《个人购房贷款／担保合同》，原告依约向两被告发放了贷款270000元，合同中约定：贷款金额为270000元，用于借款人购买五岭大道新天地二期1-11Ａ03号住房，贷款期限为20年，到期日为2034年2月8日；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在此基础上上浮20%，据此确定的利率以借款借据记载为准，贷款发放后遇利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月21日为还款日，借款人指定代丽珊在贷款人处的个人账户作为还款账户；借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在第四条约定的利率基础上加收50%确定；保证人对本案贷款本息承担阶段性连带责任保证，对在正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证之后到期的债务免除保证责任；抵押人代丽珊、抵押物共有人谭叶青自愿用位于湖南省郴州市屋作抵押担保，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六期未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。 3、原、被告于2014年5月16日对上述抵押的房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，于2019年10月16日办理了正式抵押登记，他项权证号为湘（2019）北湖不动产证明第0054091号。 4、两被告自2019年11月起逾期还款，逾期还款已超过三个月。至2020年3月21日，逾期未还本金4233.81元、逾期未还利息5571.27元，未到期本金221321.92元，未还本金合计225555.73元。原告多次催讨未果，为此诉至法院。 判决的理由与结果 本院认为：本案系金融借款合同纠纷。被告代丽珊作为借款人与抵押人、被告谭叶青作为共同借款人和抵押物共有人，与原告签订了《个人购房贷款／担保合同》，两被告自愿向原告贷款270000元，约定用两被告共有的位于湖南省郴州市屋作抵押，并办理了正式抵押登记手续，上述合同未违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的，原告与两被告之间已形成合法有效的金融借款合同关系、抵押合同关系。原告已依约向两被告发放了贷款，但两被告未按约定还款已构成违约，两被告逾期还款已超过三个月，原告要求两被告偿还已逾期的贷款本息、提前清偿未到期的贷款本金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原、被告对约定的抵押物已办理了正式的抵押登记手续，根据《中华人民共和国担保法》的规定，原告在债务履行期满未受清偿的，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，因此本院对原告的第二项诉请予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下： 一、被告代丽珊、谭叶青共同偿还原告华融湘江银行股份有限公司郴州分行贷款本金225555.73元、利息及罚息5571.27元（利息及罚息暂计算至2020年3月21日，2020年3月21日之后的利息及罚息按照双方签订的《个人购房贷款/担保合同》约定的利率标准另行计算至贷款本息清偿日止），限本判决生效之日起十日内履行完毕； 二、如果被告代丽珊、谭叶青未按上述期限还款，原告华融湘江银行股份有限公司郴州分行有权在约定的抵押担保范围内以被告代丽珊、谭叶青共有的位于湖南省郴州市〔他项权证号为湘（2019）北湖不动产证明第0054091号〕折价或者以拍卖、变卖该房产的所得价款优先受偿。 如果被告代丽珊、谭叶青未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取2383元，由被告代丽珊、谭叶青负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  曹华英 二〇二〇年五月二十日 书记员  林 蒙 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。