江苏省宿迁市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏13民终1313号上诉人（原审被告）：江苏天美新型建材有限公司，住所地江苏省泗阳县李口镇八堡村。法定代表人：杨文宣，该公司执行董事兼总经理。上诉人（原审被告）：胡海涛，男，1978年4月5日出生，住江苏省泗阳县。上诉人（原审被告）：杨文宣，女，1980年5月1日出生，住江苏省泗阳县。三上诉人共同委托诉讼代理人：胡汉轩，江苏义缘律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：江苏苏州农村商业银行股份有限公司泗阳支行，住所地江苏省宿迁市泗阳县众兴镇北京东路88号。法定代表人：沈杰，该支行行长。委托诉讼代理人：戴艳红，该支行员工。委托诉讼代理人：梁娜，该支行员工。原审被告：江苏友明建材有限公司，住所地江苏省泗阳县李口镇八堡村三桥连接线路。法定代表人：胡平，该公司执行董事兼总经理。原审被告：金磊，男，1988年3月10日出生，住江苏省泗阳县。原审被告：赵姗姗，女，1988年1月19日出生，住江苏省淮安市。原审被告：金友明，男，1963年6月27日出生，住江苏省泗阳县。原审被告：胡平，女，1963年6月3日出生，住江苏省泗阳县。原审被告：金鹏，男，1990年12月25日出生，住江苏省泗阳县。原审被告：姚士妍，女，1991年5月15日出生，住江苏省泗阳县。上诉人江苏天美新型建材有限公司（以下简称天美公司）、胡海涛、杨文宣因与被上诉人江苏苏州农村商业银行股份有限公司泗阳支行（以下简称苏州农商行泗阳支行）及原审被告江苏友明建材有限公司（以下简称友明公司）、金磊、赵姗姗、金友明、胡平、金鹏、姚士妍金融借款合同纠纷一案，不服江苏省泗阳县人民法院（2019）苏1323民初5297号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月27日立案受理后，依法组成合议庭审理本案，并于2020年5月8日组织双方当事人公开进行听证。上诉人天美公司、胡海涛、杨文宣共同委托诉讼代理人胡汉轩，被上诉人苏州农商行泗阳支行委托诉讼代理人戴艳红、梁娜到庭参加了听证。本案现已审理终结。天美公司、胡海涛、杨文宣上诉请求：1.撤销一审判决第二项，依法改判天美公司、胡海涛、杨文宣不承担连带还款责任；2.本案一、二审诉讼费用由苏州农商行泗阳支行负担。事实与理由：一审法院对涉案借款的流向及用途、是否为借新还旧未进行审查，对借款人与金磊、赵姗姗、金友明、胡平、金鹏、姚士妍之间的关系未查明。另，借款合同中明确约定保险条款适用于本合同，虽然未约定是足额投保，还是部分投保，但不影响保险条款的适用，苏州农商行泗阳支行未告知借款人未投保，导致天美公司、胡海涛、杨文宣对保证合同和保证承诺书的风险判断错误，故天美公司、胡海涛、杨文宣签订的保证承诺书及保证合同无效。苏州农商行泗阳支行二审辩称：1.苏州农商行泗阳支行与友明公司之间关于投保是否达成一致的意见，并不影响天美公司、胡海涛、杨文宣承担担保责任。天美公司、胡海涛、杨文宣承担担保责任是基于其签订了保证合同，或是出具了保证承诺书，其在签订保证合同或者出具保证承诺书时，已经明确知晓其可能要需要承担的连带责任风险，并不能因为友明公司没有购买保险，而免除其三人的连带担保责任。2.天美公司、胡海涛、杨文宣与苏州银行泗阳支行签订的合同中均明确约定担保特定主合同形成的债务，根据天美公司签订的保证合同，及胡海涛、杨文宣出具的保证承诺书能够认定天美公司、胡海涛、杨文宣知道涉案借款的用途为借新还旧。综上，天美公司、胡海涛、杨文宣应当承担连带担保责任。请求依法驳回上诉，维持原判。苏州农商行泗阳支行向一审法院起诉请求判令：1.友明公司立即归还苏州农商行泗阳支行归还贷款本金4900000元及利息（利息截止2019年6月20日已产生46816.61元；2019年6月21日起至起诉状副本送达之日止，以4900000元为基数，按年利率8.0475%计算；此后利息至还清款之日止，按年利率12.07125%计算）；2.金磊、赵姗姗、金友明、胡平、金鹏、姚士妍、天美公司、胡海涛、杨文宣对上述债务承担连带偿还责任；3.友明公司、金磊、赵姗姗、金友明、胡平、金鹏、姚士妍、天美公司、胡海涛、杨文宣承担本案诉讼费、保全费。案件审理过程中，苏州农商行泗阳支行将诉讼请求第一项变更为：要求友明公司立即归还苏州农商行泗阳支行贷款本金4900000元及利息（利息自2019年7月21日起至起诉状副本送达之日止，以4900000元为基数，按年利率8.0475%计算；此后利息至还清款之日止，按年利率12.07125%计算）。一审法院认定事实：金磊、赵姗姗系夫妻关系。金友明、胡平系夫妻关系。金鹏、姚士妍系夫妻关系。杨文宣、胡海涛系夫妻关系。2014年4月16日，苏州农商行泗阳支行（贷款人）与友明公司（借款人）订立最高额流动资金借款合同一份，合同编号为﹝吴某借字（J10201404862）第01289号﹞。主要约定：在2014年4月16日至2017年4月16日期间，由贷款人根据借款人的需要、资信状况和担保情况等向借款人提供最借款本金不超过人民币500万元的借款，具体每笔借款的金额、期限、用途、还款方式以借据为准，但借款期限最长不得超过三年。借据是本合同的组成部分，具有同等法律效力。借款用途为生产经营过程中的流动资金补充，具体以每笔借款申请时的用途为准。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起，除按正常结息外，按照逾期借款罚息利率加收利息，直至清偿本息为止（逾期借款罚息利率为本条第1项约定借款利率的50%）。借款人不迟于每一笔本、息到期前3个银行工作日在下述还款账户中存入足额资金以备还款，贷款人有权于每一笔本、息到期日主动从此账户中口收款项。户名为：江苏友明建材有限公司，账号为：0706678621120100072833。2014年4月16日，天美公司、江苏宏旺粉业有限公司与苏州农商行泗阳支行签订最高额保证合同一份，合同编号为﹝吴某保字（B10201404862）第01289号﹞，主要约定：为确保借款人友明公司与苏州农商行泗阳支行签订的编号为﹝吴某借字（J10201404862）第01289号﹞最高额借款合同的切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同所形成的债务提供保证担保。保证人自愿为主合同债务人自2014年4月16日至2017年4月16日在债务人处办理约定的各类业务所实际形成的主债务最高余额提供最高额连带保证责任担保。主债务的最高余额限定为人民币500万元整，上述最高余额仅指债务本金的最高余额，保证担保范围以第二条为准。保证担保范围包债务人依据主合同与债权人发生的合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金等实现债权的全部费用。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2014年4月16日，金磊、赵姗姗、金友明、胡平、金鹏向苏州农商行泗阳支行出具最高额保证承诺书一份，该承诺书载明：其五人自愿为友明公司自2014年4月16日至2016年4月16日期间，在苏州农商行泗阳支行实际形成的债务在最高余额500万元内提供连带责任担保，本连带责任保证担保的范围包括：债务人依主合同与苏州农商行泗阳支行发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之次日起二年，若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务提前到期的，保证人保证期间自主合同提前到期之日起二年。2014年4月17日，杨文宣、胡海涛，刘某1、马某，刘某2、刘某3，刘某4、尹某，王某、朱金华，李某、狄某分别向苏州农商行泗阳支行出具保证承诺书，保证自愿为债务人友明公司编号为J1020140486201289的合同项下所产生的债务承担连带保证担保责任。保证担保的范围包括：债务人依主合同与苏州农商行泗阳支行发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之次日起二年，若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务提前到期的，保证人保证期间自主合同提前到期之次日起二年。2014年4月16日，苏州农商行泗阳支行依据该借款合同向友明公司发放贷款500万元，存款账号为0706678621120100072833，贷款账号为0706678621130100085061，还款期限至2015年4月5日，贷款年利率为9.6%。2015年4月1日，因上一笔贷款近还款期限友明公司无力偿还，苏州农商行泗阳支行（贷款人）与友明公司（借款人）再次订立流动资金借款合同一份，合同编号为﹝吴某借字（J10201504862）第01833号﹞。主要约定：本合同项下的借款期限为12个月，自2015年4月1日起至2016年4月1日止。其他约定内容包括逾期利率、扣款账号与2014年双方签订的第一份合同内容一致。2015年4月1日，天美公司、宿迁众焰玻璃科技有限公司与苏州农商行泗阳支行签订保证合同一份，合同编号为﹝吴某保字（B10201504862）第01833号﹞，主要约定：为确保借款人友明公司与苏州农商行泗阳支行签订的编号为﹝吴某借字（J10201504862）第01833号﹞流动资金借款合同的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同所形成的债务提供保证担保。保证人担保的主债权为短期流动资金贷款人民币500万元，保证人知道借款人借新还旧。保证担保范围包债务人依据主合同与债权人发生的合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金等实现债权的全部费用。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2015年4月1日，金磊、金友明、胡平、金鹏、姚士妍向苏州农商行泗阳支行出具最高额保证承诺书一份，该承诺书载明：其五人自愿为友明公司自2015年4月1日至2016年4月1日期间，在苏州农商行泗阳支行实际形成的债务在最高余额500万元内提供连带责任担保，其他主要内容与2014年4月16日金磊等人向苏州农商行泗阳支行出具的最高额保证承诺书一致。2015年4月1日，杨文宣、胡海涛、陈某1、刘某5、王某、朱金华、李某、狄某分别向苏州农商行泗阳支行出具保证承诺书，保证自愿为债务人友明公司编号为J1020150486201833的合同项下所产生的债务承担连带保证担保责任。上述融资合同的内容，保证人已阅知。其他主要内容与2014年4月16日杨文宣等人向苏州农商行泗阳支行出具的保证承诺书一致。2015年4月1日，苏州农商行泗阳支行依据该借款合同向友明公司发放贷款500万元，贷款用途为借新还旧，存款账号为0706678621120100072833，贷款账号为0706678621130100107039，还款期限至2016年4月1日，贷款年利率为9.095%。2016年3月30日，因上一笔贷款近还款期限友明公司仍无力偿还，苏州农商行泗阳支行（贷款人）与友明公司（借款人）再次订立流动资金借款合同一份，合同编号为﹝吴某借字（J10201603862）第02281号﹞。主要约定：本合同项下的借款期限为12个月，自2016年3月30日起至2017年3月30日止。其他约定内容包括逾期利率、扣款账号与2014年双方签订的第一份合同内容一致。2016年3月30日，天美公司、宿迁众焰玻璃科技有限公司与苏州农商行泗阳支行签订保证合同一份，合同编号为﹝吴某保字（B10201603862）第02281号﹞，主要约定：为确保借款人友明公司与苏州农商行泗阳支行签订的编号为﹝吴某借字（J10201603862）第02281号﹞流动资金借款合同的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同所形成的债务提供保证担保。保证人担保的主债权为短期流动资金贷款人民币500万元，保证人知道借款人借新还旧。保证担保范围包债务人依据主合同与债权人发生的合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金等实现债权的全部费用。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2016年3月28日，金磊、赵姗姗、金友明、胡平、金鹏、姚士妍向苏州农商行泗阳支行出具最高额保证承诺书一份，该承诺书载明：其五人自愿为友明公司自2016年3月30日至2018年3月30日期间，在苏州农商行泗阳支行实际形成的债务在最高余额500万元内提供连带责任担保，其他主要内容与2014年4月16日金磊等人向苏州农商行泗阳支行出具的最高额保证承诺书一致。2016年3月30日，杨文宣、胡海涛、陈某1、刘某5、陈某2、谢某荣、王某、朱金华、李某、狄某分别向苏州农商行泗阳支行出具保证承诺书，保证自愿为债务人友明公司编号为J1020160386202281的合同项下所产生的债务承担连带保证担保责任。上述融资合同的内容，保证人已阅知。其他主要内容与2014年4月16日杨文宣等人向苏州农商行泗阳支行出具的保证承诺书一致。2016年3月30日，苏州农商行泗阳支行依据该借款合同向友明公司发放贷款500万元，贷款用途为借新还旧，存款账号为0706678621120100072833，贷款账号为0706678621130100128728，还款期限至2017年3月30日，贷款年利率为8.0475%。2017年3月29日，因上一笔贷款近还款期限友明公司仍无力偿还，苏州农商行泗阳支行（贷款人）与友明公司（借款人）再次订立流动资金借款合同一份，合同编号为﹝吴某借字（J10201703862）第02745号﹞。主要约定：本合同项下的借款期限为6个月，自2017年3月29日起至2017年9月29日止。其他约定内容包括逾期利率、扣款账号与2014年双方签订的第一份合同内容一致。2017年3月29日，天美公司与苏州农商行泗阳支行签订保证合同一份，合同编号为﹝吴某保字（B10201703862）第02745号﹞，主要约定：为确保借款人友明公司与苏州农商行泗阳支行签订的编号为﹝吴某借字（J10201703862）第02745号﹞流动资金借款合同的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同所形成的债务提供保证担保。保证人担保的主债权为短期流动资金贷款人民币500万元，保证人知道借款人借新还旧。保证担保范围包债务人依据主合同与债权人发生的合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金等实现债权的全部费用。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2017年3月21日，金磊、赵姗姗向苏州农商行泗阳支行出具最高额保证承诺书一份，该承诺书载明：其二人自愿为友明公司自2017年3月21日至2019年3月21日期间，在苏州农商行泗阳支行实际形成的债务在最高余额500万元内提供连带责任担保，其他主要内容与2014年4月16日金磊等人向苏州农商行泗阳支行出具的最高额保证承诺书一致。2017年3月28日，金友明、胡平、金鹏、姚士妍向苏州农商行泗阳支行出具最高额保证承诺书一份，该承诺书载明：其四人自愿为友明公司自2017年3月28日至2019年3月28日期间，在苏州农商行泗阳支行实际形成的债务在最高余额500万元内提供连带责任担保，其他主要内容与2014年4月16日金磊等人向苏州农商行泗阳支行出具的最高额保证承诺书一致。2017年3月29日，杨文宣、胡海涛、杨某、刘某6、李某、狄某分别向苏州农商行泗阳支行出具保证承诺书，保证自愿为债务人友明公司编号为J1020170386202745的合同项下所产生的债务承担连带保证担保责任。上述融资合同的内容，保证人已阅知。其他主要内容与2014年4月16日杨文宣等人向苏州农商行泗阳支行出具的保证承诺书一致。2017年3月29日，苏州农商行泗阳支行依据该借款合同向友明公司发放贷款500万元，贷款用途为借新还旧，存款账号为0706678621120100072833，贷款账号为0706678621130100151872，还款期限至2017年9月20日，贷款年利率为8.0475%。2017年9月29日，因上一笔贷款至还款期限友明公司仍无力偿还，苏州农商行泗阳支行（贷款人）与友明公司（借款人）再次订立最高额流动资金借款合同一份，合同编号为﹝吴某借字（J10201709860）第03102号﹞。主要约定：在2017年9月29日至2019年9月29日期间，由贷款人根据借款人的需要、资信状况和担保情况等向借款人提供最借款本金不超过人民币500万元的借款，具体每笔借款的金额、期限、用途、还款方式以借据为准。借据是本合同的组成部分，具有同等法律效力。其他约定内容包括逾期利率、扣款账号与2014年双方签订的第一份合同内容一致。2017年9月29日，天美公司与苏州农商行泗阳支行签订最高额保证合同一份，合同编号为﹝吴某高保字（B10201709862）第03102号﹞，主要约定：为确保借款人友明公司与苏州农商行泗阳支行签订的编号为﹝吴某借字（J10201709862）第03102号﹞最高额借款合同的切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同所形成的债务提供保证担保。保证人自愿为主合同债务人自2017年9月29日至2019年9月29日在债务人处办理约定的各类业务所实际形成的主债务最高余额提供最高额连带保证责任担保。主债务的最高余额限定为人民币500万元整，上述最高余额仅指债务本金的最高余额，保证担保范围以第二条为准。保证担保范围包债务人依据主合同与债权人发生的合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金等实现债权的全部费用。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2017年9月29日，金磊向苏州农商行泗阳支行出具最高额保证承诺书一份，该承诺书载明：金磊、赵姗姗自愿为友明公司自2017年9月20日至2022年9月20日期间，在苏州农商行泗阳支行实际形成的债务在最高余额500万元内提供连带责任担保，其他主要内容与2014年4月16日金磊等人向苏州农商行泗阳支行出具的最高额保证承诺书一致。金磊在保证承诺书落款处签字确认。2017年9月20日，金鹏、姚士妍向苏州农商行泗阳支行出具最高额保证承诺书一份，该承诺书载明：其二人自愿为友明公司自2017年9月20日至2022年9月20日期间，在苏州农商行泗阳支行实际形成的债务在最高余额500万元内提供连带责任担保，其他主要内容与2014年4月16日金磊等人向苏州农商行泗阳支行出具的最高额保证承诺书一致。2017年9月29日，杨文宣、胡海涛向苏州农商行泗阳支行出具保证承诺书，保证自愿为债务人友明公司编号为J1020170986203102的合同项下所产生的债务承担连带保证担保责任。上述融资合同的内容，保证人已阅知。其他主要内容与2014年4月16日杨文宣等人向苏州农商行泗阳支行出具的保证承诺书一致。2017年9月29日，苏州农商行泗阳支行依据该借款合同向友明公司发放贷款4983443.91元，贷款用途为借新还旧，存款账号为0706678621120100072833，贷款账号为0706678621130100160598，还款期限至2018年3月20日，年利率为8.0475%。2018年3月20日，因上一笔贷款还款期限届满，友明公司仍无力偿还，苏州农商行泗阳支行（贷款人）与友明公司（借款人）再次订立流动资金借款合同一份，合同编号为﹝吴某借字（J10201803862）第03483号﹞。主要约定：本合同项下的借款期限为12个月，自2018年3月20日起至2019年3月20日止。借款用途为借新还旧。其他约定内容包括逾期利率、扣款账号与2014年双方签订的第一份合同内容一致。2018年3月20日，天美公司与苏州农商行泗阳支行签订保证合同一份，合同编号为﹝吴某保字（B10201803862）第03483号﹞，主要约定：为确保借款人友明公司与苏州农商行泗阳支行签订的编号为﹝吴某借字（J10201803862）第03483号﹞流动资金借款合同的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同所形成的债务提供保证担保。保证人担保的主债权为短期流动资金贷款人民币498万元，保证人知道借款人借新还旧。保证担保范围包债务人依据主合同与债权人发生的合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金等实现债权的全部费用。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2018年3月20日，杨文宣、胡海涛向苏州农商行泗阳支行出具保证承诺书，保证自愿为债务人友明公司编号为J1020180386203483的合同项下所产生的债务承担连带保证担保责任。上述融资合同的内容，保证人已阅知。其他主要内容与2014年4月16日杨文宣等人向苏州农商行泗阳支行出具的保证承诺书一致。2018年3月20日，苏州农商行泗阳支行依据该借款合同向友明公司发放贷款498万元，贷款用途为借新还旧，存款账号为0706678621120100072833，贷款账号为0706678621130100166138，还款期限至2019年3月19日，年利率为8.0475%。2019年3月28日，因上一笔贷款还款期限已届满，友明公司仍无力偿还，苏州农商行泗阳支行（贷款人）与友明公司（借款人）再次订立流动资金借款合同一份，合同编号为﹝吴某借字（J10201903862）第04806号﹞。主要约定：本合同项下的借款期限为12个月，自2019年3月28日起至2020年3月28日止。借款用途为借新还旧。借款人应按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。如借款人未按本合同的约定归还借款本息，则债权人有权视具体情形宣布本合同、借款人和贷款人之间的其他合同项下未偿还的借款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，贷款人可提前收回借款。其他约定内容包括逾期利率、扣款账号与2014年双方签订的第一份合同内容一致。2019年3月28日，天美公司与苏州农商行泗阳支行签订保证合同一份，合同编号为﹝吴某保字（B10201903862）第04806号﹞，主要约定：为确保借款人友明公司与苏州农商行泗阳支行签订的编号为﹝吴某借字（J10201903862）第04806号﹞流动资金借款合同的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同所形成的债务提供保证担保。保证人已阅知所保证的主合同，保证人对借款合同内容完全知晓，并了解借款用途，其承担担保责任的借款用途包括但不限于借新还旧或归还其他借款。保证担保范围包债务人依据主合同与债权人发生的合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金等实现债权的全部费用。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起三年。若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务提前到期的，保证人保证期间自主合同债务提前到期之日起三年。2019年3月12日，金友明、胡平向苏州农商行泗阳支行出具最高额保证承诺书一份，该承诺书载明：其二人自愿为友明公司自2019年3月12日至2039年3月12日期间，在苏州农商行泗阳支行实际形成的债务在最高余额500万元内提供连带责任担保，其他主要内容与2014年4月16日金磊等人向苏州农商行泗阳支行出具的最高额保证承诺书一致。2019年3月28日，杨文宣、胡海涛向苏州农商行泗阳支行出具保证承诺书，保证自愿为债务人友明公司编号为J1020190386204806的合同项下所产生的债务承担连带保证担保责任。上述融资合同的内容，保证人已阅知。其他主要内容与2014年4月16日杨文宣等人向苏州农商行泗阳支行出具的保证承诺书一致。金磊、赵姗姗、金鹏、姚士妍自2017年9月后未向苏州农商行泗阳支行出具新的最高额保证承诺书。但金磊、金鹏、姚士妍对友明公司担保债务范围包括2019年3月28日产生的对苏州农商行泗阳支行不高于500万元的债务。2019年3月29日，苏州农商行泗阳支行依据该借款合同向友明公司发放贷款490万元，贷款用途为借新还旧，存款账号为0706678621120100072833，贷款账号为0706678621130100182021，还款期限至2020年3月17日，年利率为8.0475%。2019年5月21日，胡海涛向贷款账号为0706678621130100166138归还50000元本金。2019年7月15日，因友明公司最后一次于2019年3月29日所借490万元贷款未按期归还利息，苏州农商行泗阳支行向一审法院提起诉讼，要求借款人友明公司及担保人提前归还本金和利息。一审法院立案受理后，于2019年7月25日依借款人即担保人留在苏州农商行泗阳支行的送达地址确认书向借款人友明公司及担保人金磊、赵姗姗、金友明、胡平、金鹏、姚士妍、天美公司、胡海涛、杨文宣送达开庭传票、证据副本、诉状副本等材料，其中友明公司的相关材料于2019年8月1日被退回。苏州农商行泗阳支行起诉后，友明公司的案涉贷款利息归还至2019年7月20日，本金490万元及2019年7月21日之后的利息未还。2019年9月3日，赵姗姗向一审法院申请对：1.金磊、赵姗姗于2017年9月20日出具的最高额保证承诺书落款“金磊、赵姗姗”签名笔迹和该承诺书中“2017年9月20日至2022年9月20日”笔迹先后形成顺序；2.2016年3月28日最高额保证承诺书落款“金磊、赵姗姗”签名笔迹与2017年9月20日最高额保证承诺书落款“金磊、赵姗姗”签名笔迹是否系同一时间形成进行鉴定。并支出鉴定费31280元。2019年11月5日，该鉴定中心出具鉴定意见为：第一项由于送检材料自身条件所限，不能鉴定笔迹先后形成顺序；第二项2016年3月28日最高额保证承诺书落款“金磊、赵姗姗”签名字迹与2017年9月20日最高额保证承诺书落款“金磊、赵姗姗”签名字迹行程时间基本一致。2019年12月16日，苏州农商行泗阳支行向一审法院申请查封金磊持有的宿迁市金品新型建材有限公司31%的股权（价值500万元部分），及姚士妍持有的宿迁市金品新型建材有限公司30%的股权（价值为500万元部分），并交纳保全费5000元。一审法院于2019年12月17日依法查封了金磊、姚士妍的上述股权。另查明，金友明系金磊、金鹏父亲。一审法院认为：苏州农商行泗阳支行与友明公司订立的最高额流动资金借款合同、流动资金借款合同，苏州农商行泗阳支行与天美公司订立的保证合同均系双方真实的意思表示，且不违反法律规定，该合同应属有效。金磊、金友明、胡平、金鹏、姚士妍向苏州农商行泗阳支行出具的最高额保证承诺书均系其五人真实的意思表示，且不违反法律规定，也属有效。杨文宣、胡海涛出具给苏州农商行泗阳支行的保证承诺书亦系其二人真实意思表示。且不违反法律规定，也属有效。以上，基于有效的合同及（最高额）保证承诺书，苏州农商行泗阳支行与金磊、金友明、胡平、金鹏、姚士妍、天美公司、胡海涛、杨文宣均应按照合同、承诺书履行义务。至于天美公司、杨文宣、胡海涛辩称：一、借款合同第十条约定借款人友明公司必须投保，其未投保，天美公司、杨文宣、胡海涛即无需承担保证责任。对此苏州农商行泗阳支行主张对于足额投保、部分投保双方并未达成一致意见，友明公司未投保不影响担保人承担担保责任。对此一审法院认为，该保险条第一项“借款人同意____(1.足额投保，2.部分投保)”处为空白，双方并未勾选,即对保险条款未达成一致意见，一审法院对苏州农商行泗阳支行的答辩意见予以采信。况且天美公司、胡海涛、杨文宣已签订保证合同或出具保证承诺书，不能因借款人未购买保险而免除其三人的担保责任。二、天美公司与苏州农商行泗阳支行签订的保证合同、杨文宣与胡海涛出具给苏州农商行泗阳支行的保证承诺书系霸王条款，借新还旧其三人不知情。对此，一审法院经过分析不难发现，该三人与苏州农商行泗阳支行签订的相关保证合同、该三人出具的所有保证承诺书均明确担保特定主合同形成的主债务，且明确载明其对“借新还旧”用途明知。故该三人的以上抗辩主张，与案件事实不符，不予支持。故天美公司、杨文宣、胡海涛不能免除对友明公司的债务承担连带担保责任。至于胡海涛归还的50000元贷款本金，通过还款账号不难发现，其归还的50000元系归还友明公司于2018年3月20日向苏州农商行泗阳支行所贷的498万元，与本案贷款无关。继续分析本案，苏州农商行泗阳支行依约履行出借490万元款项义务后，友明公司应当依约归还借款本息，逾期还款应依约承担违约责任，本案因友明公司未按期偿还贷款本息，故苏州农商行泗阳支行可依合同约定宣布贷款提前到期，收回贷款本息，且要求友明公司支付逾期罚息。本案借款，自2019年7月21日至2019年8月1日友明公司的诉状副本送达，友明公司应以490万元为基数，按借期内年利率8.0475%向苏州农商行泗阳支行支付利息，自2019年8月2日贷款逾期至还清款之日止，友明公司应以490万元为基数，按年利率8.0475%上浮50%向苏州农商行泗阳支行支付利息。故一审法院对苏州农商行泗阳支行要求友明公司归还尚欠借款490万元及利息（以490万元为基数，自2019年7月21日起至2019年8月1日止，按年利率8.0475%计算，自2019年8月2日起至还清款之日止，按年利率12.07125%计算）的主张予以支持。金磊、金友明、胡平、金鹏、姚士妍、天美公司、胡海涛、杨文宣作为连带责任保证人，应对其作出的民事法律行为承担相应的法律后果，应当对涉案债务承担连带保证责任。苏州农商行泗阳支行与金磊、金友明、胡平、金鹏、姚士妍、胡海涛、杨文宣约定若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务提前到期的，保证人保证期间自主合同债务提前到期之日起二年，苏州农商行泗阳支行通过诉讼宣布贷款于2019年7月15日提前到期，显然该七名保证人保证期间未过，其七人应当承担保证责任。苏州农商行泗阳支行与天美公司签订保证合同，约定保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起三年。若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务提前到期的，保证人保证期间自主合同债务提前到期之日起三年。同上述七名保证人，天美公司的保证期间亦未超过，其亦应当承担保证责任。但除天美公司、杨文宣、胡海涛外，金磊、金友明、胡平、金鹏、姚士妍出具的最高额保证承诺书，均载明其对友明公司在苏州农商行泗阳支行处的最高额500万元范围内承担连带责任，故其五人应当承担连带还款责任，但应以500万元总额为限。天美公司、杨文宣、胡海涛承担保证责任后，有权向友明公司追偿。至于赵姗姗，其在2017年3月21日出具的最高额保证承诺书中，对友明公司于2017年3月21日至2019年3月21日期间形成的最高额500万元债务承担连带担保责任，并未对本案形成于2019年3月29日的债务承诺担保。其对友明公司于2019年3月29日在苏州农商行泗阳支行处形成的490万元无担保意思表示，故其无需承担担保责任。故苏州农商行泗阳支行要求赵姗姗承担连带还款责任，不符合法律规定，不予支持。对于赵姗姗支出的31280元鉴定费，因鉴定意见对赵姗姗有利，即使苏州农商行泗阳支行无意弄虚作假，也系其工作不规范导致，故31280元鉴定费应由苏州农商行泗阳支行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，一审法院判决：一、友明公司于判决生效后十日内归还苏州农商行泗阳支行借款本金4900000元，并支付利息（以4900000元为基数，自2019年7月21日起至2019年8月1日止，按年利率8.0475%计算，自2019年8月2日起至还清款之日止，按年利率12.07125%计算）；二、天美公司、杨文宣、胡海涛对判决第一项确定的友明公司的还款义务承担连带还款责任；三、金磊、金友明、胡平、金鹏、姚士妍对判决第一项确定的友明公司的还款义务（在总额5000000元范围内）承担连带还款责任；四、天美公司、胡海涛、杨文宣、金磊、金友明、胡平、金鹏、姚士妍承担保证责任后，有权向友明公司追偿；五、驳回苏州农商行泗阳支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46000元，减半收取计23000元，保全费5000元，合计28000元，由友明公司、金磊、金友明、胡平、金鹏、姚士妍、天美公司、胡海涛、杨文宣负担。鉴定费31280元，由苏州农商行泗阳支行负担。二审中，双方当事人均未提供新证据，且对一审法院已查明的案件事实均无异议，本院予以确认。经双方当事人确认，本院归纳本案争议焦点为：天美公司、胡海涛、杨文宣是否应当承担连带担保责任。本院认为：天美公司、胡海涛、杨文宣应当承担连带担保责任，理由如下：1.关于涉案借款的用途。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条规定，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。本案中，苏州农商行泗阳支行与友明公司于2019年3月28日签订的编号为﹝吴某借字（J10201903862）第04806号﹞流动资金借款合同明确约定，借款用途为借新还旧。苏州农商行泗阳支行与天美公司于2019年3月28日签订的保证合同约定，天美公司担保的主债务系编号为﹝吴某借字（J10201903862）第04806号﹞流动资金借款合同所形成的债务，该合同同时约定，保证人对借款合同内容完全知晓，并了解借款用途，其承担担保责任的借款用途包括但不限于借新还旧或归还其他借款，故依据天美公司签订的保证合同，其对涉案借款的用途为借新还旧应属明知。胡海涛、杨文宣于2019年3月28日向苏州农商行泗阳支行出具保证承诺书载明，其自愿为编号为J10201903862合同项下所产生的债务承担连带保证责任，上述合同的内容，保证人已阅，故亦能够认定胡海涛、杨文宣明知涉案借款的用途为借新还旧。且自借款人友明公司于2014年在苏州农商行泗阳支行借款至今，天美公司、胡海涛、杨文宣均为保证人，故天美公司、胡海涛、杨文宣以未告知借款用途为由主张不承担担保责任，没有事实和法律依据。2.关于借款人友明公司与金磊、赵姗姗、金友明、胡平、金鹏、姚士妍之间的关系。一审法院已经查明，金友明系金磊、金鹏父亲，金磊与赵某、金友明与胡平、金鹏与姚士妍均系夫妻关系，友明公司现任法定代表人为胡平。本院认为，借款人友明公司与其他担保人之间的关系并不影响天美公司签订的保证合同，及胡海涛、杨文宣出具保证承诺书的效力。3.关于编号为﹝吴某借字（J10201903862）第04806号﹞流动资金借款合同中保险条款是否影响天美公司、胡海涛、杨文宣承担担保责任。本院认为，首先，虽然该合同第十条保险条款约定，本条款适用于本合同，但对于借款人是足额投保，还是部分投保，合同当事人未协商一致，故保险条款不能约束合同当事人。其次，天美公司签订的保证合同，及胡海涛、杨文宣出具的保证承诺书均载明已阅知主合同，故天美公司、胡海涛、杨文宣对于流动资金借款合同中保险条款未达成一致意见应属明知。最后，天美公司、胡海涛、杨文宣分别依据保证合同及保证承诺书的约定承担担保责任。天美公司与苏州农商行泗阳支行签订的保证合同约定的保证范围为主合同项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。胡海涛、杨文宣出具的保证承诺书中约定的保证范围为主合同项下的本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等）和实现债权的其他一切费用。依据上述内容，天美公司、胡海涛、杨文宣的担保范围均未将保险部分排除，借款人友明公司无论是否投保，均未增加或减少天美公司、胡海涛、杨文宣承担担保责任的范围，苏州农商行泗阳支行均有权按照保证合同及保证承诺书约定的担保范围要求其承担担保责任。综上，天美公司与苏州农商行泗阳支行签订的保证合同，以及胡海涛、杨文宣出具的保证承诺书不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条情形，天美公司、胡海涛、杨文宣主张合同无效，没有法律依据。天美公司、胡海涛、杨文宣上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，上诉人天美公司、胡海涛、杨文宣的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费46000元，由上诉人江苏天美新型建材有限公司、胡海涛、杨文宣负担。本判决为终审判决。审 判 长 魏良军审 判 员 张 熠审 判 员 刘路路二〇二〇年五月十一日法官助理 殷 悦书 记 员 赵乙睿附录法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。