河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1327民初291号原告：河南社旗农村商业银行股份有限公司，住所地河南省南阳市社旗县建设南路36号，统一社会信用代码91411300MA4539TK8F。法定代表人：乔前峰，该行董事长。委托诉讼代理人：周付义，河南博音律师事务所律师。委托诉讼代理人：晋亚飞，河南博音律师事务所律师。被告：廖国青，女，汉族，1967年10月29日出生，住河南省社旗县。被告：廖兴存，女，汉族，1982年10月15日出生，住河南省社旗县。被告：余建德，男，汉族，1980年4月5日出生，住河南省社旗县。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司（以下简称社旗农商银行）与被告廖国青、廖兴存、余建德金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告社旗农商银行的委托诉讼代理人晋亚飞及被告廖国青、廖兴存到庭参加诉讼，被告余建德经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告社旗农商银行向本院提出诉讼请求：1、要求被告廖国青归还借款本金9万元、利息及罚息47142元（利息计算至2020年2月24日），本息共计137142元（自2020年2月25日起利息及罚息按照合同约定继续计算，支付至付清之日止）；2、被告廖兴存、余建德对上述债务承担连带清偿责任；3、诉讼费用、律师代理费、送达费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2017年2月22日，被告廖国青与原告签订借款合同，约定借款利率为月息10.8‰，罚息为月息的50%，期限12个月，结息方式为利随本清。同日，被告廖兴存、余建德与原告签订保证合同，为上述9万元贷款承担连带责任保证。合同签订后，原告按照合同约定将9万元贷款打入被告廖国青个人账户中，已履行完毕合同义务。合同到期后，被告廖国青未按照合同约定还清本金和利息，严重违反了合同约定条款的内容，已构成严重违约。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请判如所请。被告廖国青辩称，我去银行贷款，照照相，签签手续，但是没有见到钱。被告廖兴存辩称，一、原告诉该笔借款并未实际按合同履行。被告廖国青并未真正使用该9万元借款本金，表明原告操作的该笔款项可能转划给了其他账户，以未实际受益的名义借款行为，我因不知真实内容，违背真实意思的表示，依担保法相关司法解释，应予免责。二、根据原告提供的借款信息表明，该笔借款至2018年2月22日已期限届满，即使该借款合同有效，逾期主债务人未履行还本付息义务，原告怠于行使要求被告廖兴存承担连带清偿义务的权利，则被告廖兴存的相关担保义务依然免除。综上，被告廖兴存认为原告起诉要求被告廖兴存承担连带偿还义务，缺乏事实根据，违背法律规定，望人民法院依法予以驳回。被告余建德未答辩，亦未举证。原告社旗农商银行围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，被告余建德未到庭参加诉讼，视为其对自己质证权利的放弃。被告廖国青、廖兴存对原告提供的原告营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、信贷业务申请书、借款合同、面谈面签影像、保证合同、保证担保承诺书、河南银监局文件即豫银监复【2018】77号无有异议，本院对上述证据予以认定。被告廖国青、廖兴存对原告提供的河南省社旗县人民法院（2019）豫1327民初2059号民事裁定书异议为，没有收到。本院认为被告廖国青、廖兴存异议成立。被告廖国青对原告提供的客户提款申请书、借款借据、个人现金支取凭证、一般贷款开户等证据上面签字、按指印无有异议，但认为其不知道内容。被告廖兴存对原告提供的客户提款申请书、借款借据、个人现金支取凭证、一般贷款开户等证据异议为廖国青没有见到款。本院认为被告廖国青在庭审中认可去原告处贷款，签字、按押均是本人所为，现其认为不知道上面内容，本院对其异议不予采信。被告廖兴存作为担保人认为廖国青没有得到款证据不足，本院对其异议不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月22日，被告廖国青以种植为由向社旗县农村信用合作联社（以下简称社旗联社）申请贷款，并于同日与社旗联社签订了《个人借款合同》，该合同约定：借款金额9万元整；借款用途为种植；贷款期限为12个月，自2017年2月22日起至2018年2月22日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；贷款利率为固定利率，月利率为10.8‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；结息方式为利随本清；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；贷款支付方式采用自主支付，被告廖国青要求社旗联社将借款资金发放至其账户内。同日被告廖兴存、余建德给原告方出具《保证担保承诺书》并与之签订《保证合同》，该合同约定：被担保主债权为根据主合同由债权人向债务人提供的金额为9万元整的授信，债务履行期限为2017年2月22日起至2018年2月22日；保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。三被告在社旗联社共同拍摄“面谈面签影像”予以备案。合同签订后，2017年2月27日社旗联社将9万元贷款发放至借款人廖国青提供的银行账户。在上述贷款发放后，被告廖国青未按约定偿还借款本金和利息，被告廖兴存、余建德亦未进行代偿。2018年4月3日，河南银监局印发《河南银监局关于同意河南社旗农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意社旗农商银行开业。社旗农商银行开业之日，社旗联社债权债务由社旗农商银行承担。本院认为，社旗联社与被告廖国青、廖兴存、余建德签订的《个人借款合同》、《保证合同》系双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护，双方均应当按照合同全面履行自己的义务。合同签订后，社旗联社已履行了给付义务，被告应当按照约定偿还借款本金及利息。借款到期后，被告廖国青未按时归还借款本息，已构成违约，应承担逾期还款的违约责任，作为提供连带责任担保的被告廖兴存、余建德也应按合同约定对借款本息承担连带清偿责任。根据河南银监局的批复，社旗联社的债权债务由社旗农商银行承担，故原告要求被告廖国青偿还借款本金9万元及利息、罚息，被告廖兴存、余建德对上述借款承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。同时根据担保法有关规定，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。根据原、被告签订借款合同约定，该笔借款的起始日应为2017年2月27日，因此被告应从2017年2月27日支付原告相应的利息及逾期罚息。被告余建德经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，放弃了对证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法应由其承担。被告廖国青、廖兴存虽然没有收到河南省社旗县人民法院（2019）豫1327民初2059号民事裁定书，但因原告向本院主张权利，根据有关法律规定，该案诉讼时效中断，被告廖兴存的相关担保义务不能免除。被告廖国青在个人现金支取凭证上签字，现辩称没见到款，证据不充分，本院对其辩称意见不予采纳。原告要求被告承担律师代理费、送达费等证据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖国青于本判决生效之日起三十日内偿还原告河南社旗农村商业银行股份有限公司借款本金9万元及利息、罚息（2017年2月27日至2018年2月22日期间的利息按照月利率10.8‰计算；自2018年2月23日至款还清之日止，按月利率16.2‰计算利息罚息）；二、被告廖兴存、余建德对上述借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任；三、驳回原告河南社旗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3043元，减半收取计1521.5元，由被告廖国青、廖兴存、余建德共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  张本品二〇二〇年五月八日书记员  王盈皓