河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0105民初734号原告：郑州农村商业银行股份有限公司金水支行，住所地：郑州市金水区文化路11号，统一社会信用代码：91410100MA47MYT836。负责人：闫建成，行长。委托代理人：张琪琳，男，汉族，1963年1月26日出生，住郑州市金水区，单位员工。委托代理人：王建功，男，汉族，1971年2月2日出生，住郑州市，单位员工。被告：丁银龙，男，回族，1989年3月9日出生，住郑州市金水区。委托代理人：李晓诺，河南锦盾律师事务所律师。委托代理人：陶晨，河南锦盾律师事务所实习律师。第三人：马杰，女，回族，1962年9月10日出生，住郑州市。原告郑州农村商业银行股份有限公司（以下简称“原告”）诉被告丁银龙、第三人马杰执行异议之诉一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王建功，被告委托代理人李晓诺、陶晨均到庭参加诉讼，第三人马杰经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向法院提起诉讼请求如下：1.依法确认原告对第三人马杰开立于原告处的“个人定期保证金”特定账户，账号00×××79资金546504.67元及利息享有质押优先受偿权；2、不得执行第三人马杰00×××79账户中子序列号为0001项下的546504.67元款项，解除对该账户的资金冻结；3、判决由被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：马杰系郑州市惠济区中原物流港个体经营户，2018年9月5日向我行申请流动资金贷款240万元，由同在郑州市惠济区中原物流港个体经营户秦丽、王宏会于2018年9月5日马杰、秦丽、王宏会签订了联保借款协议书、联保户及配偶承诺书，并由秦丽、王宏会提供了担保，约定每人各缴存借款金额的30%保证金作为质押。经我行审核后于2018年9月11日与马杰签订了农信金保借字第79号个人借款合同及保证合同，期限壹年，到期日为2019年9月11日，约定利率为6.54%，借款用途为购货，金额为人民币240万元，保证方式为三户联保。2018年9月11日上午9时53分57秒，马杰依约将借款金额240万元30%的保证金72万元整，由马杰在我行开立的结算账户62×××12存入我行“个人定期保证金特定”专用账户00×××79，我行开具了保证金存款确认书，马杰本人签字确认；同时马杰签订了保证金专户承诺书。同一日，下午14时49分29秒我行将240万元借款打入马杰在我行营业部开立的结算账户62×××12账户中。秦丽于2018年9月11日上午9时47分37秒依约将借款金额240万元整30%的保证金72万元的保证盆存入在我行开立的“个人定期保证金特定专用账户”00×××78中，并签字确认；秦丽依约将保证金存入专用账户之后，我行依约将借款合同约定的金额240万元于2018年9月11日下午14时52分12秒转入秦丽结算账户62×××62账户中。王宏会于2018年9月11日上午9时38分21秒将借款金额240万元整30%的保证金72万元整存入我行“个人定期保证金特定专用账户”00×××77中，并签字确认。王宏依约将保证金存入专用账户之后，我行依约将借款合同约定的金额240万元于2018年9月11日下午14时51分03秒转入王宏会结算账户62×××21账户中。按照借款合同约定，借款人应按月付息，到期偿还全部借款本息，马杰在借款期限内按月偿还了自2018年9月11日至2019年7月20日期间的利息，随后利息一直拖欠末付，借款合同到期后，借款本金240万元及2019年7月20日以后的利息经我行多次催讨未付，至使借款逾期至今，保证人秦丽、王宏会也以种种理由推辞，拒不履行担保责任。2019年9月17日郑州市金水区人民法院以(2019)豫0105执20200号之一执行裁定书查封、冻结我行贷款保证金特户(00×××790001)资金546504.67元。2019年9月23日我行针对上述查封提出了执行异议申请，2019年12月29日我行收到贵院邮寄的邮件，邮件内容为贵院于2019年12月24日下达的(2019)豫0105执异141号执行裁定书，该执行裁定书驳回了我行的异议请求。2019年9月21日，郑州市金水区人民法院以(2019)豫0105执20889号之四执行裁定书将我行保证金特定专户中的资金查封376000元，针对上述查封，我行向郑州市金水区人民法院提出了执行异议，郑州市金水区人民法院以最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八十五条规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”于2019年12月28日下达了(2019)豫0105执异893号执行裁定书，支持了我行的异议申请，解除对我行保证金特定专户中的资金查封。综上所述，依据《中华人民共和国担保法》第63条规定，“本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖变卖该动产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。”最高人民法院关于适用若干问题的解释》第85条规定，“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”。据此，按照上述司法解释和担保法有关条文规定，请求依法确认第三人马杰在我行开立“个人定期保证金”特定账户00×××79中的资金546504.67元归原告所有。终止郑州市金水区市人民法院(2019)豫0105执20200号之一执行裁定书的强制执行并解除冻解、查封。以便我单位扣划保证金账户中的资余，尽早实现我行债权。另，2019年9月29日，河南银保监局以豫银保监复I20191916号文件批复将郑州市市区农村信用合作联社金水信用社更名为郑州农村商业银行股份有限公司金水支行。被告丁银龙答辩称：1、被答辩人并未提交第三人马杰仍欠多少借款及马杰所欠借款是否已从联保小组其他成员处得到清偿证据，请求法院查明该事实。根据被答辩人提交的《联保借款协议书》、《农信金保借字第79号个人借款合同》、《农信金保借字第79号保证合同》约定：第三人马杰从被答辩人处借款，马杰未还款时，由联保借款人（保证人）承担连带还款责任。同时被答辩人提交的马杰《保证金专户承诺书》显示：“如上述联保贷款到期时借款人及联保小组其他成员不能偿还，我愿以该账户内资金偿付贵社贷款及有关费用”。故马杰欠款未还且被答辩人未从联保小组其他成员处受偿，是被答辩人扣除保证金的前提，也是被答辩人提起本案诉讼的前提。是故，请求法院依法查明马杰欠被答辩人借款数额，以及被答辩人是否从其他联保借款人处受偿事实；2、郑州农村商业银行股份有限公司金水支行对第三人马杰账号为00×××79的账户内的资金不享有质押优先受偿权。被答辩人与第三人马杰并未签订书面质押合同，双方并不存在质押合同关系。根据《中华人民共和国担保法》第64条规定：出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。根据《中华人民共和国物权法法》第210条之规定：设立质权，当事人应当采取书面形式订立质权合同。而在本案中，被答辩人郑州农村商业银行股份有限公司金水支行与第三人马杰并未签订书面质押合同，同时在借款、保证合同中也没有明确的质押条款，双方不存在质押合同关系，自然第三人马杰00×××79账户中的资金也不属于质押物。第三人马杰00×××79账户中的资金不符合质押权成立的移交占有条件，被答辩人对马杰账号为00×××79的账户内的资金不享有质押权。根据《中华人民共和国物权法》第二百一十二条之规定：质权自出质人交付质押财产时设立。同时根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第85条规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。上述规定均明确了“移交债权人占有”是质权成立的前提。而本案中，00×××79账户户名为马杰，而非郑州农村商业银行股份有限公司金水支行，从该账户对外显示及实际性质上，该账户中的资金为马杰个人的普通资产，并未移交给被答辩人占有。故，郑州农村商业银行股份有限公司金水支行与马杰之间的保证金约定并未产生法律上的质押担保效力，00×××79账户中的资金也并非被答辩人主张的质押物。综上所述，郑州农村商业银行股份有限公司金水支行对第三人马杰账号00×××79账户内的资金不享有质权，也就自然不享有质押优先受偿权；3、答辩人可以依法申请执行第三人马杰00×××79账户中子序列号为0001项下的546504.67元。金水法院在(2019)豫0105执20200执行案件中，依法冻结了第三人马杰00×××79账户中的546504.67元，由于被答辩人郑州农村商业银行股份有限公司金水支行与第三人马杰之间的保证金约定并未产生法律上的担保效力，该笔资金并未以保证金的形式特定化，该笔资金仍为马杰个人账户中的普通资产，所以答辩人可以因第三人马杰未履行生效法律文书确定的对答辩人的义务，向法院依法申请执行第三人马杰00×××79账户中子序列号为0001项下的546504.67元；4、本案的诉讼费用应该由被答辩人承担。原告提交如下证据：1、《河南省农村信用社信贷业务申请书》一份；2、《借款申请》一份；3、《诚信承诺书》一份；4、马杰公民身份证复印件一份；5、《联保借款协议书》一份；6、《联保户及配偶承诺书》一份；7、《保证金专户承诺书》一份；8、马杰个人保证金特种专户开户交易单一份；9、保证金存款确认书一份；10、《个人借款合同》一份；11、《保证合同》一份；12、河南省农村信用社借款借据一份；13、河南省农村信用社贷款发放通知单一份；14、马杰在原告处的账户交易明细清单一份；15、秦丽及王宏会的《河南省农村信用社信贷业务申请书》、《借款申请》、《诚信承诺书》、秦丽及王宏会身份证复印件、《借款人配偶承诺书》、《联保借款协议书》、《联保户及配偶承诺书》、《保证金专户承诺书》、秦丽及王宏会《保证金存款确认书》各一份、秦丽及王宏会《个人借款合同》、《保证合同》、河南省农村信用社借款借据、河南省农村信用社贷款发放通知单各一份；16、河南省郑州市金水区人民法院(2019)豫0105执20200号之一执行裁定书一份；17、河南省郑州市金水区人民法院(2019)豫0105执异826号执行裁定书一份；18、河南省郑州市金水区人民法院(2019)豫0105执异893号执行裁定书一份；19、河南银保监局豫银保监复(2019)916号批复文件一份；20、营业执照、税务登记证、房屋所有合同（马杰、秦丽、王宏会）各一份；21、河南省农村信用社贷后定期检查表12份；22、河南省农村信用社信贷业务逾期催收通知书一份；23、河南省农村信用社个人客户信贷业务审批表1份；24、马杰、秦丽、王宏会签订借款手续时的照片3份；25、马杰、秦丽、王宏会在原告处的流水明细3份；26、马杰保证金账户交易明细一份；27、扣划马杰保证金凭证一份；28、马杰归还贷款本金利息收回凭证一份；29、(2019)豫0105民初31178号民事判决书一份；30、（2019）豫0105执异893号执行裁定书1份。被告丁银龙及第三人马杰均未向本院提交证据。经审理查明：另案原告丁银龙诉被告马杰民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月31日作出（2019）豫0105民初16067号民事判决书，判决：一、被告马杰于本判决书生效之日起十日内偿还原告借款500000元及利息，利息自2019年5月22日起至实际偿还完毕之日止，按年利率6%计算；二、被告马杰于本判决书生效之日起十日内支付原告实现债权律师费用20000元；三、驳回原告马杰的其他诉讼请求。如被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9050元，减半收取4525元，保全费用3145元，共计7670元，由被告马杰负担。该判决已于2019年8月21日发生法律效力。后案件进入执行程序，执行案号为（2019）豫0105执20200号。在该案的执行过程中，本院于2019年9月17日将被执行人马杰在郑州市市区农村信用合作联社金水信用社账号00×××790001内的546504.67元予以冻结。另查明，1、2018年9月5日，本案原告郑州市市区农村信用合作联社金水信用社作为甲方与第三人马杰、案外人秦丽、王宏会共同作为乙方，双方签订《联保借款协议书》一份，主要载明：甲方同意向乙方各借款人贷款，当乙方任一借款人借款时，乙方其余各借款人共同提供借款保证，承担连带保证责任。为保障上述基本模式能够顺利运转，甲乙双方同意，乙方各借款人各自在甲方开设专门账户，存入借款保证金分别为72万元整。保证金非经甲方同意，乙方各借款人不得擅自动用。保证金用途为乙方任一借款人在甲方的借款本息违约超过10天，或乙方任一借款人出现足以影响贷款到期偿还的事项时，用该保证金归还乙方违约借款人的全部借款本息总额，如果该保证金不足以偿还乙方违约借款的全部借款本息时，剩余部分由乙方其他借款人承担偿还连带责任。该保证金按人民银行公布同期相应档次存款利率计息。2018年9月5日，第三人马杰向原告出具《保证金专户承诺书》一份，主要载明：鉴于马杰向原告申请办理三户联保贷款人民币240万元整，期限从2018年9月至2019年9月。经商定，我自愿提供人民币72万元整存入原告开立的账号分别为00×××79的专户，作为贷款保证金。并承诺：在上述贷款及联保小组其他成员贷款结清前该保证金账户内资金不予支用。如上述联保贷款到期时借款人及联保小组其他成员不能偿还，我愿以该账户内资金偿付原告贷款及有关费用，原告可直接从上述保证金账户内扣划等。原告提交的2018年9月11日的《个人账户开户》凭证一份，主要载明，业务种类：个人开户，账号：00×××79，账户名称马杰，交易金额72万元，产品名称：个人定期保证金。2018年9月11日，原告与被告马杰签订《个人借款合同》一份，主要载明：贷款人为原告，借款人为被告马杰；借款金额为贰佰肆拾万元整，借款用途为购货，本合同项下的贷款期限为12个月，自2018年9月11日起至2019年9月11日，合同项下的贷款本金、利息及相关费用由被告秦丽、王宏会提供保证担保等内容。原告提交的2018年9月11日的《贷款发放通知单》一份，主要载明，客户马杰，放款金额为240万元。原告提交00×××79的账号银行流水显示：自2018年9月11日开户以来，仅有两笔流水，即2018年9月11日存款72万元；2019年9月18日，扣划173495.33元，备注：扣划马杰所欠贷款。2、另案原告郑州市市区农村信用合作联社金水信用社（以下简称原告）诉被告马杰、秦丽、王宏会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日作出（2019）豫0105民初31178号民事判决书，判决：被告马杰于判决生效后十日内归还原告郑州市市区农村信用合作联社金水信用社贷款本金1540659.07元及利息5541.75元（暂计至2019年9月30日，之后利息按照合同约定计算至实际付清之日）；被告秦丽、王宏会对前述本息承担连带还款责任。后被告不服上述至郑州市中级人民法院，该案正在审理过程中。本院认为，第三人马杰经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其答辩、质证及举证诉讼权利的放弃，不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。原告与第三人马杰签订的《联保借款协议书》、第三人马杰向原告出具的《保证金专户承诺书》、原告与被告马杰签订的《个人借款合同》均系双方当事人的真实意思表示，合法有效。根据法律规定，第三人将其金钱以保证金的形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。本案中，原告与第三人马杰签订《联保借款协议书》明确有关于保证金的约定条款、被告马杰出具的《保证金专户承诺书》亦对此有约定，后第三人马杰开立了00×××79的账户，类型为个人定期保证金，第三人马杰按照约定缴存了保证金，根据原告提交的上述账户的银行流水和扣款凭证显示该账户的业务往来仅涉及保证金入账、扣划涉案贷款，并未作为日常结算使用，同时双方明确约定，未经原告同意，第三人马杰不能自由使用该账户内的资金，当第三人马杰未履行保证责任，原告有权从该账户中扣划相应的款项，上述证据能够证明原告作为开户行对第三人马杰的保证金账户已经取得了控制权，保证金以专门账户形式已经特定化，且该账户并未用于非保证金业务的日常结算，即原告控制了该账户，第三人马杰对该账户内的资金使用受到了限制，该账户资金流动符合金钱作为质权的特定化和移交占有的要求，故原告对涉案保证金账户的金钱享有质权，足以排除强制执行，原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第二百一十条、第二百一十二条、参照《最高人民法院关于适用的若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、参照《最高人民法院关于适用的解释》第三百一十二条第一款第一项之规定，判决如下：一、原告郑州农村商业银行股份有限公司金水支行对第三人马杰在其处开立的保证金账户（账号：00×××79）内的保证金享有质权，并依法享有优先受偿权；二、在被告丁银龙申请执行第三人马杰一案中，不得执行马杰在原告郑州农村商业银行股份有限公司金水支行处开立的保证金账户（账号：00×××79）内的款项546504.67元。案件受理费9265元，由被告丁银龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  崔全琪人民陪审员  付季革人民陪审员  连红霞二〇二〇年五月二十六日书 记 员  栗梦祎