辽宁省盘锦市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽11民终459号 上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司，住所地辽宁省盘锦市兴隆台区石油大街盘锦财富大厦B座22层。 负责人：刘世刚，该公司总经理。 委托诉讼代理人：高卫，辽宁明格律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：盘山县农村信用合作联社，住所地辽宁省盘锦市双台子区育红路。 法定代表人：史春光，该社理事长。 委托诉讼代理人：许天，辽宁双兴律师事务所律师。 原审第三人：律素珍，女，1966年6月12日出生，汉族，农民，住辽宁省盘山县。 原审第三人：于志，男，1990年10月4日出生，汉族，农民，住辽宁省盘山县。 上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司因与被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司原审第三人律素珍、于志人寿保险合同纠纷一案，不服盘山县人民法院（2019）辽1122民初2287号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司的委托诉讼代理人高卫、被上诉人盘山县农村信用合作联社许天、原审第三人律素珍、于志到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国太平洋人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司上诉请求：1、撤销原判发回重审或直接改判上诉人不承担支付保险金及利息的责任。2、一二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、于长福是因疾病死亡，而非意外死亡，一审法院认定其是意外死亡错误。根据于长福住院病历、急诊记录单、诊断书、医学死亡证明均可证明其系疾病死亡，死亡原因不属于意外，不在保险责任范围内。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十七条规定：保险人在其提供的保险合同格式条款中对非保险术语所作的解释符合专业意义，或者虽不符合专业意义，但有利于投保人、被保险人或者受益人的，人民法院应予认可。本案保险条款关于“意外伤害的”的释义是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。该解释符合专业意义，清楚明确，不存在两种以上的解释，依法应与认可。因此，一审将于长福因疾病死亡认定为意外死亡错误。二、一审判决上诉人超过保险金额向被上诉人支付保险金错误。于长福在上诉人处投保的《安贷宝意外伤害保险》保险金额为10万元，根据《安贷宝意外伤害保险B款》3.1受益人部分（1）的约定，第一受益人受益额度任何情况下不得超过本合同的保险金额。即被上诉人受益额度不得超过10万元，而一审判决上诉人支付被上诉人保险金10万元及利息已超过保险金额10万元。因此，一审判决上诉人超过保险金额向被上诉人支付保险金错误。 被上诉人盘山县农村信用合作联社辩称：于长福去世是因为不慎摔倒抢救无效导致的，根据于长福在上诉人处投保的保险产品约定，于长福如在保险期间内发生意外事故，其贷款剩余本息为保险金，由保险金向信用联社直接给付。原判决认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，程序合法。请求二审法院依法驳回上诉人的诉讼请求，维持原判。 原审第三人律素珍、于志辩称：因为我丈夫是下雨路滑，不慎摔倒致死，是意外死亡，不认可保险公司免赔，原判决认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，程序合法。请求二审法院依法驳回上诉人的诉讼请求，维持原判。 盘山县农村信用合作联社向一审法院起诉请求：1．判令被告给付原告保险金104，841.28元；2．由被告承担诉讼费用。 一审法院认定事实：2018年3月29日，第三人律素珍的丈夫、于志的父亲于长福和盘山县农村信用合作联社石新分社签订《农户联保借款合同》一份，合同约定：借款人于长福由于长山、于长秋、孟繁强提供连带责任保证，向石新分社借款100，000元，借款期限一年，自2018年3月29日至2019年3月28日，借款年利率为10.08%，按季结息，到期结清本息。合同签订当日，原告即给于长福发放了借款100，000元。2018年11月8日15时许，于长福在盘山县池塘捕鱼时，不慎摔倒重度昏迷，后经抢救无效死亡。于长福生前只偿还5,300元，其死亡后，家人和担保人至今未向原告偿还剩余本息。另查明，2018年5月24日，于长福在原告处投保了原告代理被告销售的《安贷宝意外伤害保险（B款）》保险产品，保险期间自2018年3月29日零时起至2019年3月28日24时止，保险金额100，000元，约定身故保险金的第一受益人为盘山县农村作用合作联社石新分社，其受益额度为索赔当时依本合同所载贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额，并在任何情况下不超过本合同的保险金额，第二受益人法定。约定保险期间内，保险公司对被保险人遭受意外伤害导致身故或残疾的承担保险责任。因下列原因导致被保险人身故或伤残的，保险公司不负给付保险金责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人醉酒、斗殴，主动吸食或注射毒品；（5）被保险人酒后驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（6）被保险人因妊娠（含宫外孕）流产、分娩（含剖宫产）导致的伤害；（7）被保险人因医疗事故、药物过敏导致的伤害；（8）被保险人因精神疾患导致的伤害；（9）被保险人未遵医嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药的除外；（10）被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动；（11）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（12）核爆炸、核辐射或核污染；（13）发生意外伤害事故时，被保险人所从事的职业或工种已经发生变更，且变更后的职业或工种依照本公司职业分类属于拒保范围的。事故发生后，原告通过第三人向被告提出理赔申请，但被告认为于长福的死亡系因病死亡，并非意外伤害所致，不属于保险责任为由拒绝理赔。 一审法院认为，借款人于长福与被告签订的《安贷宝意外伤害（B款）》合同，系签订合同双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效，当事人均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现借款人于长福在借款期限届满前死亡，其家人和担保人均未向原告偿还借款本息，保险合同约定的保险事故已成就，被告应当履行按合同约定向原告支付保险金的义务。其对原告拒赔的理由是被保险人于长福不是意外伤害所致。意外伤害的释义是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。对保险合同中“意外伤害”的理解，因保险合同是格式合同，当保险合同中出现两种不同的解释，应作出对保险人不利的解释。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中的免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出说明：未做提示或明确说明的，该条款不产生效力。本案中，被告盘锦中心支公司在订立合同时是否作出足以引起投保人注意的提示和对条款内容作出明确说明缺乏证据证明。其在于长福死亡事实发生后，家人提出索赔申请时，只是认定于长福系病死，未要求进行尸体鉴定，医院出具的诊断认定于长福死亡原因是脑出血，难以作为认定于长福死亡原因的依据，在被告盘锦中心支公司未能提交其他证据予以佐证的情况下，认定于长福系病死为由拒绝理赔缺乏法律依据。且于长福的死亡处于保险合同的有效期内，亦无《安贷宝意外伤害保险（B款）》合同保单背面所列的13种责任免除的情形，故被告盘锦中心支公司应当承担给付保险金的责任。《安贷宝意外伤害保险（B款）》保单受益人部分第（1）条约定“本合同身故保险金和残疾赔偿金的第一受益人为发放贷款的金融机构，其受益额度为索赔当时依本合同所载贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额，在任何情况下不超过本合同的保险金额”，至原告起诉之时，于长福尚未偿还的本息总和为104，841.28元，但保险金额为10万元，故被告盘锦中心支公司应给付保险金为10万元及贷款合同中约定的利息。关于利息问题。庭审中，原告主张截止起诉日本息和为104，841.28元，其余部分未主张，系对自身权利的处分，原审法院予以准许。综上所述，原告的诉请符合法律规定，原审法院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条第一款之规定，判决：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司于判决发生法律效力后十日内支付原告盘山县农村信用合作联社保险金100，000元及利息，利息自2018年3月29日起至2019年3月28日止，按年利率10.08%计算（扣除已支付的5,300元），并承担自2019年3月29日起按年利率14.4%计算的逾期利息，至2019年7月29日止。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,397元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司负担。 本案争议焦点： 上诉人主张的免赔事由是否成立？ 围绕本案的争议焦点上诉人、被上诉人、二原审第三人均未提供新证据。 二审理查明的事实与原审认定的事实一致。 本院认为，关于上诉人主张的免赔事由是否成立问题。被上诉人向原审法院提供的证据，可以证明被上诉人主张的事实成立，故原审法院判决上诉人支付被上诉人保险费正确。上诉人虽然称于长福的死亡原因不属于意外，不在保险责任范围内，不应支付该笔保险款，但未提供相关证据支持其上诉主张。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中的免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出说明：未做提示或明确说明的，该条款不产生效力。本案中，上诉人在订立合同时是否作出足以引起投保人注意的提示和对条款内容作出明确说明缺乏证据证明，故本院对上诉人要求免赔保险款的上诉请求因依据不足不予支持，原审法院判决上诉人支付保险款正确，本院予以维持。上诉人关于一审判决上诉人超过保险金额向被上诉人支付保险金错误的请求，于长福在上诉人处投保的《安贷宝意外伤害保险》保险金额为10万元，根据《安贷宝意外伤害保险B款》3.1受益人部分（1）的约定，第一受益人受益额度任何情况下不得超过本合同的保险金额，即被上诉人受益额度不得超过10万元，故一审判决上诉人超过保险金额向被上诉人支付保险金错误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、撤销盘山县人民法院（2019）辽1122民初2287号民事判决； 二、上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司于本判决发生法律效力后十日内支付被上诉人盘山县农村信用合作联社保险金100，000元； 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、驳回被上诉人盘山县农村信用合作联社其他诉讼请求。 一审案件受理费2,397元，二审案件受理费2,397元，合计4，794元由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  曹锦丽 审判员  高玉波 审判员  王 丹 二〇二〇年五月二十五日 书记员  段 渴