河南省郑州市二七区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0103民初612号原告：中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行，住所地郑州市二七区航海中路33号，统一社会信用代码：91410100971849840Q（H）。负责人：范勇，系该行行长。委托诉讼代理人：吴姗姗，女，系该行员工。委托诉讼代理人：孙晓楠，河南路德律师事务所律师。被告：陈桂保，男，1972年5月11日出生，汉族，住河南省濮阳县。委托诉讼代理人：刘文元，河南豫涛律师事务所律师。被告：晁桂花，女，1971年1月11日出生，汉族，住河南省濮阳县。被告：河南永升汽车贸易有限公司，住所地郑州市郑东新区农业东路96号2号楼15层107号，统一社会信用代码：9141010069055339XU（1-1）。法定代表人：石贤龙，系该公司总经理。委托诉讼代理人：景瑞锋，男，系该公司法务。委托诉讼代理人：彭改风，女，系该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行（以下简称“工商银行郑铁支行”）与被告陈桂保、晁桂花、河南永升汽车贸易有限公司（以下简称永升公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告工行郑铁支行的委托诉讼代理人孙晓楠、被告陈桂保的委托诉讼代理人刘文元、被告河南永升汽车贸易有限公司的委托诉讼代理人景瑞锋、彭改风到庭参加诉讼，被告晁桂花经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行郑铁支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告陈桂保偿还原告借款本金4086.08元，利息（含罚息、复利）50745.27元和违约金17000元（均暂计算至2019年10月20日，自2019年10月21日至借款本息实际结清之日的利息和违约金按照《个人借款/担保合同》及《补充协议》的约定计算）（诉讼标的：暂合计71831.35元）；2．判令被告陈桂保承担原告为实现债权已支付的律师代理费2500元；3．判令被告陈桂保以其名下豫Ｊ×××××发动机号：0252D298承担抵押担保责任，原告对依法拍卖、变卖上述车辆所得价款享有优先受偿权；4．判令被告晁桂花、河南永升汽车贸易有限公司对被告陈桂保所欠原告的贷款本金及利息、律师费、诉讼费、公告费等为实现债权所支出的费用承担连带责任；5．判令原告对被告河南永升汽车贸易有限公司出质的17×××87账户保证金1000000元享有优先扣收受偿权利；6．本案全部诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年3月1日，原告作为贷款人，被告陈桂保作为借款人、抵押人，被告晁桂花作为共同借款人，被告河南永升汽车贸易有限公司作为出质人和保证人，三方签订《个人借款/担保合同》及《补充协议》，主要约定：原告作为贷款人向借款人陈桂保发放个人自用车贷款338000元，借款人用于购车，贷款期限36个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率、罚息、复利等。被告陈桂保在还款期间，如连续两个月或累计两次未按时足额归还信用卡账户的应还款项，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告晁桂花作为陈桂保的配偶，贷款发生在婚姻关系存续期间，且签署有共同还款承诺书，应对债务承担连带责任。被告永升公司作为本合同的保证人、出质人自愿向贷款人提供连带保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日两年，并约定相关的质押担保条款对贷款承担保证金质押担保责任。同日，原告与被告陈桂保签订《抵押合同》，并办理了车辆抵押登记。2014年3月1日，原告依约定向陈桂保发放贷款，后被告陈桂保多期未按约定偿还借款，已构成严重违约，原告有权要求其提前清偿全部贷款本金、利息、罚息及其他费用。原告为维护合法权益，故诉至法院。被告陈桂保辩称，贷款是事实，借款以后我每月都还款了，在2018年6月份通过河南永升汽车贸易有限公司已代偿完毕，不知道怎么还欠4000多块钱，更不知道怎么又多了那么多利息，我没有办信用卡，也没有消费过。原告要求利息不合法，应该以正常贷款来计算，原告诉请不符合法律规定，应驳回对我方的起诉。被告晁桂花未到庭，未提交书面答辩状，亦未向法庭提交证据。被告河南永升汽车贸易有限公司辩称，1．我公司对本案借贷关系的存在予以认可，但作为保证人，借款合同约定的保证期间已过，不应承担本案连带保证责任；2．原告诉请被告陈桂保偿还本金4086.08元，利息67745.27元，合计71831.35元，该诉求金额与客观还款事实严重不符，与借款合同约定相违背，对原告诉请偿还金额不认可并提出异议；3．原告诉请支付律师费用，没有事实及法律依据。综上，原告的诉求无事实与法律依据，请法院依法驳回其诉求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月14日，被告陈桂保向原告申请《工银信用卡申请表（个人卡）》，信用卡领用合约约定，被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息（每日万分之五），未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。同日，被告陈桂保签订《汽车分期付款承诺书》：保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》，在分期付款期间，如累计两次没有归还信用卡账户的最低还款额，分期付款业务自动取消，且分期付款手续费不予退还，未扣款项目全部计入信用卡账户。2014年1月15日，被告陈桂保作为申请人、被告晁桂花作为申请人配偶签订了《个人汽车贷款申请表》。同日，被告晁桂花作为共同借款申请人签订《共同还款承诺书》，承诺责任范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息，以及实现债权的费用。同日，被告晁桂花签订《配偶同意抵押声明》。同日，被告永升公司向原告工商银行郑铁支行出具担保函，称愿意为被告陈桂保的《个人借款/担保合同》项下债权提供保证金担保和连带责任保证担保。保证金账户17×××87，开户银行：中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行。2014年2月28日，原告与被告陈桂保签订《抵押合同》，约定为确保双方上述借款合同项下借款人的义务的履行，被告陈桂保将其豫Ｊ×××××小型轿车抵押给原告，担保的主债权为原告发放的贷款338000元，抵押担保范围包括主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用，并办理了车辆抵押登记。2014年3月1日，原告作为贷款人与被告陈桂保作为借款人、抵押人，被告晁桂花作为共同借款人，河南方亚汽车贸易有限公司作为出质人和保证人，签订《个人借款/担保合同》1份，合同编号：B〔个汽〕字〔工〕行〔铁路〕支行〔2014〕年〔0462〕号，合同约定：原告向被告陈桂保发放个人自用车贷款338000元，本笔贷款的担保方式为抵押、保证，借款期限为36个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定，以借款凭证记载为准，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；二被告授权原告将贷款一次性划入河南方亚汽车贸易有限公司账户，二被告按照等额本息还款法偿还贷款本息，且自愿选择每月15日为还款日，宽限期10天；借款人未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率为约定利率基础上加收50%确定；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证期间为合同项下贷款到期之日起两年；贷款人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，贷款人有权依法决定清偿顺序；质物为保证金1000000元；合同履行过程中发生纠纷，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。被告陈桂保、晁桂花、河南方亚汽车贸易有限公司均在合同上签字盖章。同日，三方又签订《补充协议》，约定增加个人借款/担保合同放款条款，由贷款人通过牡丹信用卡透支方式向借款人指定汽车经销商发放购车贷款；各方当事人已认真阅读〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉，并知晓信用卡透支业务应享有的权利和应承担的义务，并声明确认方式真实有效；还款日为自实际放款日的次月20日前（含20日）计算，贷款人从借款人还款账户自动扣收每月应还款项；借款人如连续两个月或累计两次未按时足额归还信用卡账户的应还款项，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担全程连带保证责任。2014年3月1日，被告陈桂保以原告发放的牡丹信用卡刷卡方式支付购车款338000元，支付凭证显示：首付（含手续费）10504.4元，每期还款10456元，以次计算借款利率为年利率3.79%。2018年6月29日，被告永升公司代陈桂保归还了借款126728.14元。至此，陈桂保未归还本金4086.08元，利息（含罚息）5078元（按借款合同约定罚息利率为借款年利率3.79%加收50%确定）。2019年8月16日，被告永升公司出具《还款计划》，称借款人陈桂保等93人在原告处办理汽车分期贷款业务不能如期偿还借款（其中被告陈桂保当前余额68566.87元、透支本金4086.08元、透支利息238.82元，具体金额以银行系统记录为准），永升公司同意作为保证人继续履行担保及承担还款义务，继续承担担保责任至2020年5月1日。另查明，原河南方亚汽车贸易有限公司，后更名为河南永升汽车贸易有限公司。本院认为，原告与被告陈桂保、晁桂花、河南永升汽车贸易有限公司签订的《个人借款/担保合同》、《补充协议》及《抵押合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应按合同约定履行各自的义务。原告依合同约定向被告陈桂保提供了贷款，被告在收到原告提供的贷款后，未按时足额归还借款本息，应承担违约责任，按双方协议约定，原告有权要求借款人清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息，罚息及其他费用。被告河南永升汽车贸易有限公司作为被告陈桂保、晁桂花借款的连带责任保证人，在陈桂保、晁桂花未按借款合同的约定归还借款及利息的情况下，按其担保函的承诺，有义务对其未归还的借款本金、利息、复利及原告为实现债权向法院提起诉讼所支付的律师费、诉讼费用承担连带保证责任，并在其承担保证责任后，有权向被告陈桂保、晁桂花追偿。被告陈桂保以其贷款所购车辆作为贷款的抵押，并办理了抵押登记，原告有权对该车辆依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。因本案存在多个担保，依合同约定，贷款人有权自行选择实现担保的顺序。故原告请求判令被告陈桂保偿还原告本息（含罚息、复利）；判令被告河南永升汽车贸易有限公司承担连带保证责任；判令原告对被告贷款所购的车辆享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院均予以支持。但原告主张按信用卡领用合约的规定计算利息、罚息、复利与事实不符，本案系金融借款合同纠纷，而非信用卡纠纷，故利息计算超过借款合同的约定部分本院不予支持。原告要求被告承担律师费用，因原告没有提供证据证明该费用已实际发生，故本院不予支持。被告永升公司出具《还款计划》，同意继续承担担保责任至2020年5月1日，故其辩称不应承担本案连带保证责任的理由不成立，本院不予支持。被告晁桂花经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第六十四条、第七十二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告陈桂保、晁桂花于判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行本金4086.08元，利息（含罚息）5078元（暂计至2019年10月20日），自2019年10月21日至借款本息实际结清之日的利息（含罚息、复利），以4086.08元为基数，按年利率5.685%计算；二、原告中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行在上述借款、利息范围内对被告陈桂保名下的车牌号为豫Ｊ×××××小型轿车享有优先受偿权，有权以该车折价或者以拍卖、变卖该车的价款优先受偿；三、被告河南永升汽车贸易有限公司对上述第一项债务承担连带保证责任，原告中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行对其出质的17×××87账户保证金享有优先扣收受偿权，被告河南永升汽车贸易有限公司在承担保证责任后，有权向被告陈桂保、晁桂花追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1596元，减半收取798元，原告中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行负担696元、被告陈桂保、晁桂花、河南永升汽车贸易有限公司共同负担102元，余额798元退回原告。本判决为终审判决。审判员  李丽二〇二〇年五月十日法官助理顾百灵书记员张永泽