河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初1525号原告中国民生银行股份有限公司南阳分行。住所地南阳市独山大道中段玉龙苑小区5号楼。法定代表人王玉更，任该行行长。委托代理人杨鹏，男，汉族，1985年9月22日生，住址南阳市卧龙区。系该行职工。委托代理人王文群，男，汉族，1981年7月1日生，住南阳市卧龙区。系该行职工。被告张鲲鹏，男，汉族，1977年10月17日出生，住河南省淅川县。被告李贵令，女，汉族，1982年6月5日出生，住河南省淅川县。二被告委托代理人陈永，男，汉族，1971年2月9日出生，住河南省淅川县。特别代理。被告魏道祥，男，汉族，1964年7月22日出生，住河南省淅川县，户籍地为河南省淅川县。被告李建荣，女，汉族，1964年2月25日出生，住河南省淅川县，户籍地为河南省淅川县。原告中国民生银行股份有限公司南阳分行诉被告张鲲鹏、李贵令、魏道祥、李建荣金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法向当事人送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼法律文书，并依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司南阳分行委托代理人杨鹏、王文群，被告李贵令及被告张鲲鹏、李贵令委托代理人陈永，被告魏道祥、李建荣到庭参加了诉讼。现本案现已审理终结。原告诉称，被告张鲲鹏、李贵令于2017年1月17日在我行申请贷款2900000元，属最高额连带责任保证担保贷款，由魏道祥、李建荣提供连带责任保证担保，原合同生效后原告依约向被告提供了285万元贷款，贷款到期后，各被告未按合同履行还款义务，经原告多次催要无果，现无奈诉至法院，请求人民法院依法判令：1、被告张鲲鹏、李贵令立即返还原告借款2611947.17元及截至2020年4月10日欠利息及罚息411174元，以后的利息按合同约定计付至本金实际受偿之日；2、被告魏道祥、李建荣承担连带清偿义务；3、由被告承担本案的诉讼费、公告费、评估费、保全费、律师费等其它相关诉讼费用。原告为证实自己的主张向本院提交如下证据：综合授信合同、最高额担保合同、借款支用申请书、借款凭证、还款明细表，证明被告张鲲鹏、李贵令共同向原告申请借款的事实，被告魏道祥、李建荣提供连带责任保证担保的事实及在贷款时被告交付了29万元保证金，被告逾期后，通过系统自主扣划了238052.83元本金及51947.17元利息及罚息。下余的本金、利息、罚息未归还。除上述证据外原告又提供了补充条款特别约定，证明借款人、保证人所确认的送达预留地址、通讯方式送达的催款通知及诉讼后送达的诉讼文书时若发生拒签、下落不明的情形视为送达。被告张鲲鹏辩称：1、该笔贷款2850000元，其中包含该笔贷款之前替民生银行刘雁峰代偿了50万元，其中保证金285000元，被告实际用款206.5万元，从该笔贷款之日起按285万元计息是错误的，应该按实际用款206.5万元计息，请求民生银行按该笔贷款的首次发放日从新计算利息。2、该笔贷款原系三户联保，其中刘雁峰、魏道祥、张鲲鹏三户联保，后改变为两户联保。被告张鲲鹏认为三户联保应该三户自愿结合。而该笔贷款三方以前都不认识，是基于原告客户经理从中促成，违背了被告真实意思表示。因此这个联保合同是无效的。3、人民法院应当对本案原告提交的证据合法性、合规性进行审查。而本案诉讼原告存在以下违规事实，授信过度，超出被告偿还账务的能力，存在搭车收费，担保基金也非被告自愿行为，在贷款发放时扣保证金10%，增加了贷款的成本。不符合银监会对商业银行贷款发放的审慎原则，以及银行乱收费，减轻贷款户贷款的成本，这些行为国家银监会都有明文规定，请求人民法院依照此规定严格审查。并根据违规情况，驳回起诉。被告李贵令辩称：同被告张鲲鹏的意见。被告魏道祥辩称：原告有严重的违规违法行为，我是担保人，在签订这份合同之初不知道，原来银行为了利益最大化，把原本不认识的三方捆绑在一个无抵押贷款的担保合同，而且当时办理银行业务员夸张宣称政策利息诱惑误导当事人。根据《中国人民共和国合同法》第六十八条，应履行债务方出现下列情形，应该中止：一、经营状况严重恶化；二、转移财产、抽逃资金，以逃避债务；三、丧失商业信誉；四、有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。本案中担保合同在2016年，就有一方资金出逃了，并且当时其余两方当时起诉，法院也判决。但是原告追求利益，并没有在当时中止借贷合同。忽悠我们剩余双方当事人找到出逃一方补了一方借款协议，并把他的贷款利息分摊给当事人，导致我贷款本金利息增加至200万。超出当事人实际偿还能力和流动资金压力，银行并没有重新评估风险，而且我并没得到相应的政策好处。2018-2019年期间，我身体越来越恶化，经营状态并不好，确实没有偿还利息，我并无恶意拖欠，但是银行工作人员在下发通知书时，让不懂法不知情况的家人签字，而我并不在场。整个借贷合同都是银行违规非法操作，我可以提交以下证据说明。1、我方与担保贷款跑路一方刘雁峰等的借款协议。2、我方与担保贷款跑路一方刘雁峰民事诉讼判决书。3、我当事人无民事能力的身体检查证明。4、我当事人18年至今的经营状况和财务状况。综上所述，我认为：根据《中国人民共和国合同法》第五十二条规定，请对本案魏道祥、李建荣不予起诉。被告李建荣辩称：同魏道祥的意见。被告魏道祥、李建荣为证实自己的主张向本院提交如下证据：1、河南省淅川县人民法院（2018）豫1326民初2702号民事判决书一份。2、民事诉状一份3、借款条一张。原被告所举证据，经审查，符合证据形式要件，本院对该部分证据予以认定。依据有效证据及当事人当庭陈诉，本院确认本案以下法律事实：2017年1月11日，原告和张鲲鹏、李贵令签订《综合授信合同》，原告给予二被告自2017年1月17日至2020年1月17日共计36个月最高290万元授信额度，用于二被告经营周转。在具体的业务合同或具体业务申请书中约定利率。该合同第15条第一款规定，贷款逾期后，二被告需支付给原告逾期利息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取。合同第五章附则部分第35条约定，采用专递方式，专递人员将文件或通知送达收件人地址之日，即视为送达和收到之日，如变更联系方式，应书面通知。同日，原告和被告魏道祥、李建荣签订了最高额担保合同，约定被告魏道祥、李建荣对上述综合授信合同提供连带担保责任。2018年1月10日，二被告共同向原告出具借款支用申请书，申请书记载：贷款金额为285万元，申请借款期限为2018年1月15日至2019年1月15日，借款期内年利率7.1775%，2018年1月15日，原告依约将贷款发放至原被告约定的借款人张鲲鹏支付账户内。庭审中原告自认，二被告在贷款时交付给原告保证金29万元，借期内利息付至2018年12月27日。因二被告没有按时归还本金，原告于2018年12月27日在二被告保证金账户内扣了51383.64元用于归还利息、563.53元用于归还罚息，2019年6月20日在二被告保证金账户内扣了238052.83元用于归还本金。下余借款本金及利息至今均未均为偿还。本院按照原被告所签订的综合授信合同约定的送达地址向被告邮寄送达了相关法律文书。另查明，本案争议借贷合同原为多户联保合同，其中一户刘雁峰、贾先阁逾期未归还借款，张鲲鹏、魏道祥两户代为清偿，代偿金额为1372340.34元，原告给被告张鲲鹏、魏道祥出具了代偿证明，刘雁峰给被告张鲲鹏、魏道祥出具了借条，为此纠纷，张鲲鹏、魏道祥以刘雁峰、贾先阁为被告向淅川县人民法院提起民事诉讼，淅川县人民法院作出（2018）豫1326民初2702号民事判决书，判决刘雁峰、贾先阁支付给张鲲鹏、魏道祥138万元及利息。本院认为，一、被告张鲲鹏、李贵令与原告签订的《综合授信合同》，向原告借款290万元，系双方真实意思表示，且不违反法律规定，为有效合同，被告张鲲鹏、李贵令应当按照合同约定偿还借款本金及利息。二、被告魏道祥、李建荣与原告签订《最高额担保合同》，为借款提供担保，担保方式为连带责任担保，故担保人应对上述借款承担连带保证责任。三、双方签订的《综合授信合同》约定借款期内年利率7.1775%，逾期后年利率为10.76625%，借款金额2900000元，借款期限为2018年1月15日至2019年1月15日，原告称被告借期内利息未结清，支付至2018年12月27日，结合原告提供的还款明细表记载的事实，应分段计算利息，2018年12月28日至2019年1月15日按照本金285万元、年利率7.1775%计付，2019年1月16日至2019年6月20日按照本金285万元、年利率10.76625%计付，2019年6月21日起按照本金2611947.17元、年利率10.76625%计付至款付清之日止。各被告辩解，实际支付的本金数额不足、原告审核不严格、违规放贷等，没有提供相应证据予以支持，该部分辩解理由本院不予采信。被告提出的替其他人代为清偿的问题，淅川县人民法院已经作出了民事判决，该争议也与本案争议无关，因此，被告的该辩解理由本院不予支持。被告张鲲鹏在庭审结束后向法庭递交了取证申请，取证申请书记载的需调取的证据材料，经审查，均属于国家有关机关制定的规范性法律文件，该内容不属于证据范畴，该申请本院不予准许。中国民生银行股份有限公司南阳分行提出的由被告承担本案的公告费、评估费、保全费、律师费等其它相关诉讼费用的问题，因未提供证据予以证实，该部分诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、限被告张鲲鹏、李贵令于本判决生效后十日内偿还中国民生银行股份有限公司南阳分行借款2611947.17元及利息、罚息，利息、罚息计算方法为：2018年12月28日至2019年1月15日按照本金285万元、年利率7.1775%计付，2019年1月16日至2019年6月20日按照本金285万元、年利率10.76625%计付，2019年6月21日起按照本金2611947.17元、年利率10.76625%计付至款付清之日止。二、被告魏道祥、李建荣对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取15492.49元，由被告张鲲鹏、李贵令、魏道祥、李建荣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  马彦彬二〇二〇年五月二十日书记员  李嘉彬