云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0423民初421号原告：中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司，营业场所云南省玉溪市高新区Y地块瑞峰苑。统一社会信用代码：915304002176601819。负责人：李永富，任总经理。委托诉讼代理人：宋伟、李福德，云南浩亚律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：刘红云，男，1983年10月19日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司（以下简称“中保玉溪分公司”）与被告刘红云保证保险合同纠纷一案，本院2020年3月23日立案受理后，依法适用简易程序于2020年5月7日公开开庭进行了审理。原告中保玉溪分公司的委托诉讼代理人李福德到庭参加诉讼，被告刘红云经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：一、判令被告支付原告保险代偿款54549.37元、违约金10909.87元（违约金以54549.37元为基数，按年利率24%自2019年4月30日起计算至2020年2月29日），之后的违约金计算至款项付清之日；二、判令被告支付原告保险费1214.15元，以上请求共计66673.39元；三、诉讼费用由被告承担。事实及理由：原告系从事信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2018年2月24日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，2018年3月2日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，由原告为被告在中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行（以下简称农行红塔支行）的72000元贷款本息提供保险保证，每月保险费1236.95元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天等。特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当时开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金等。2018年3月8日，农行红塔支行与被告签订《个人担保借款合同》，该贷款的发放条件为被告在原告处投保了个人贷款保证保险，贷款金额72000元，贷款期限36个月，贷款年利率6.65%。2018年3月9日，农行红塔支行向被告发放了贷款72000元。因被告未按期还本付息，农行红塔支行于2019年4月30日向原告发出《索赔申请书》，同日原告作出《理赔确认书》，并为被告代偿54549.37元，农行红塔支行同日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对被告追偿的全部权益转让给原告。被告同时欠1214.15元保险费未支付。原告作为保险人理赔后有权向被告主张权利，特诉至法院。被告刘红云未到庭，也未提交书面答辩意见。综上所述，本院认定本案法律事实如下：原告系从事信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2018年2月24日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，投保单上载明被告基本身份信息及联系人信息。2018年3月2日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201853040000000064），保险单上载明被告身份信息，贷款金额72000元、保险费44530.2元、保险金额79619.3元、赔偿等待期80天，费率1.5536%（月），保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1236.95元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月8日，农行红塔支行与被告刘红云及原告中保玉溪分公司签订《个人担保借款合同》（合同编号：53020120180038545），合同主要约定：刘红云向农行红塔支行借款72000元用于日常生活消费，贷款期限为36个月，自2018年3月8日始至2021年3月7日止。实际贷款期限和具体起止日期以借款凭证为准。本合同执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按年调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整生效当日开始适用。贷款资金采取自主支付方式发放，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号为：62×××78。自主支付的适用范围和额度为日常生活消费72000元。双方约定本息分期还款，以每壹个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。借款的还款方式为等额本息还款方式。提前还款按提前还款金额的百分之壹支付补偿金。本次借款的担保方式为保证担保。借款人、抵押人、担保人违约的，按借款本金数额的百分之伍收取违约金。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁方式实现债权的，贷款人为此支付的诉讼费、公告费、律师费、差旅费、评估费等由借款人、担保人承担。2018年3月9日，农行红塔支行通过中国农业银行股份有限公司玉溪银兴支行向被告发放贷款72000元，借款凭证上载明借款人姓名、金额、期限、利率6.65%、逾期利息9.975%等。借款之后，被告自2019年2月8日开始逾期。2019年4月30日，农行红塔支行向原告发出索赔申请书，主要内容为：投保人刘红云未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，达到约定的理赔标准，申请保险金54549.37元。同日，中保玉溪分公司出具《理赔确认书》，确认保险金54549.37元。同日，农行红塔支行出具《代偿债务确认书》，主要内容为：中保玉溪分公司的代偿款54549.37元已于2019年4月30日收到。保单收付查询显示，被告同时拖欠保险费1214.15元。本院认为，保证保险合同是指保险人向被保险人提供担保而成立的保险合同。本案原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系合同双方的真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，合同合法、有效，应当履行。原告作为保险人，在作为投保人的被告未向作为被保险人的农行红塔支行按期履行还本付息义务的情况下，依约替被告代偿欠款54549.37元，符合合同约定，原告依约取得对被告的给付请求权。依据保证保险合同的约定，被告应向原告履行逾期保费的支付义务，该约定不违反法律规定。对于原告要求被告支付代偿款54549.37元及逾期保费1214.15元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金。原告请求被告以代偿款为基数按年利率24%计付违约金，未超出合同约定，但是被告的违约行为给原告造成的损失相当于银行同期贷款利息损失，原告的计算方法明显高于实际损失，加之原告每月固定收取保险费。综合以上因素，本院将违约金调整为按年利率6.65%计，超出部分，本院不予支持。关于违约金起算的时间，合同约定从保险人赔偿当日开始计算，原告于2019年4月30日赔偿保险金，其自2019年4月30日起算违约金，并未超出上述期间，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘红云于判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险代偿款人民币54549.37元及违约金（违约金以所欠款项54549.37元为基数，自2019年4月30日起至款项付清之日止，按年利率6.65%计付）；二、被告刘红云于判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险费人民币1214.15元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1460元，减半收取730元，由被告刘红云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  沈长虹二〇二〇年五月七日书记员  李泫松