浙江省温州市龙湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0303民初1878号原告：温州卡特资产管理有限公司，住所地浙江省温州市鹿城区府东路禾源大厦1601-1604室，统一社会信用代码：91330300MA287X2U43。法定代表人：王茜。委托诉讼代理人：薛永龙，1987年1月10日出生，汉族，住浙江省温州市龙湾区，系原告公司员工。被告：陈新博，男，汉族，1996年8月17日出生，住河南省宜阳县。被告：孙素芳，女，汉族，1968年9月24日出生，住河南省宜阳县。原告温州卡特资产管理有限公司（以下简称：卡特公司）与被告陈新博、孙素芳追偿权纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月19日公开开庭进行了审理。原告卡特公司的委托代理人薛永龙到庭参加诉讼，被告陈新博、孙素芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈新博偿还原告代偿中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行（以下简称“工行开发区支行”）透支款本息（含罚息）人民币40865.19元、并赔偿利息损失（分别以12500元为基数从2019年4月24日起开始计算，以28365.19元为基数从2019年12月25日起开始计算至判决确定履行义务完毕之日止，按月利息2%计算）；2.判令被告孙素芳对上述第一项内容承担连带偿还责任；4.本案的诉讼费、公告费由两被告共同承担。本院经审理认定事实如下：2017年11月6日，原告卡特公司作为垫资人、被告陈新博作为借款人，双方签订一份《垫资借款合同》。该合同主要约定：陈新博为实现从卖家处尽快提车的目的，向卡特公司借款，由卡特公司在银行贷款发放前为陈新博垫资人民币53500元。同日，原告卡特公司支付垫资款53500元。2017年11月14日，被告陈新博作为债务人及抵押人、工行开发区支行作为债权人及抵押权人，双方签订了一份《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》（以下简称“《分期付款／抵押合同》”）。该合同约定：陈新博以其卡号为62×××44的牡丹信用卡向工行开发区支行申请办理透支分期付款业务，透支资金用于购买名爵牌ＣＳＡ7153ＡＤＡＮ汽车；陈新博授权工行开发区支行将透支资金支付至原告卡特公司名下账户；陈新博申请的总透支金额为64100元，应支付的分期付款手续费为7095.87元；透支资金和手续费分期还款的总期数为36期，以一个月为一期，陈新博应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的款项存入信用卡账户，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行，陈新博以其所购的名爵牌ＣＳＡ7153ＡＤＡＮ车辆（车架号：ＬＳＪＡ16Ｕ30ＦＧ024337）为工行开发区支行依据本合同而享有的债权提供抵押担保，担保范围包括透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费、违约金、提前还款补偿金、债权人实现债权和担保权利的费用和债务人所有其他应付费用。同日，原告卡特公司向工行开发区支行出具了一份《担保承诺函》，承诺自愿为陈新博的上述《分期付款／抵押合同》项下全部债务提供连带责任保证担保。同日，原告卡特公司作为反担保权利人、被告陈新博作为反担保人、被告孙素芳作为反担保保证人，三方共同签订一份《反担保合同》。该合同约定：陈新博因购买汽车需要，于2017年11月14日与工行开发区支行签订一份《分期付款/抵押合同》，申请按揭贷款64100元，借款期限为3年，卡特公司根据陈新博的申请同意为其上述贷款提供保证责任；陈新博自愿将其所有的车辆（车架号为LSJA16U30FG024337）作为抵押物，向卡特公司提供反担保；孙素芳自愿作为反担保保证人，为陈新博履行反担保义务承担连带保证责任；陈新博、孙素芳的反担保期间均为自《分期付款/抵押合同》生效之日起至该合同履行期限届满之日后两年止，反担保范围包括卡特公司为履行上述《分期付款/抵押合同》项下保证义务所支付的全部款项，包括但不限于代为偿付款本息、分期付款手续费、违约金、损害赔偿金、罚息等，以及为实现追偿权而支出的律师费等一切费用，还包括陈新博自愿按照卡特公司规定的收费标准支付担保服务费用；若陈新博不履行到期债务，卡特公司可以就物的担保实现债权，也可以直接要求孙素芳承担保证责任，孙素芳不得以存在物的担保而提出抗辩；陈新博、孙素芳应自卡特公司履行保证义务之日起每日向卡特公司支付相当于上述债务标的金额0.1%的违约金，直至陈新博、孙素芳依照本合同约定全部履行完毕该债务之日止；卡特公司认为必要的，陈新博在提车时须遵照卡特公司要求加装GPS一台，以保证卡特公司对车辆在履约期间的监控，由此产生的费用由陈新博负担；陈新博自愿按照卡特公司规定的收费标准向其支付代办按揭服务费、担保服务费、评估费、抵押费、垫资费、调查费等，但未约定上述费用的具体金额或计算标准。2017年11月15日,工行开发区支行依照《分期付款/抵押合同》的约定发放贷款64100元，该款项付至原告卡特公司账户。后被告陈新博就其上述所购车辆办理了以工行开发区支行为抵押权人的抵押登记手续。原告卡特公司分别于2019年4月24日、2019年12月25日为被告陈新博向工行开发区支行代偿12500元、28365.19元，共计代偿40865.19元。代偿后，被告陈新博、孙素芳未偿付任何款项。本院认为，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。在本案中，原告以先行垫付购车款的方式向被告陈新博提供借款，再为被告陈新博向工行开发区支行申请的贷款提供担保，之后由该支行将贷款发放至原告账户，原告收回借款。关于原告收取的贷款64100元，原告主张包括被告陈新博应返还的借款53500元及被告陈新博应支付的担保服务费6100元、车辆评估费2000元、抵押费用500元、GPS安装费1500元、调查费500元。本院认为，综合考虑本案实际情况，本院对车辆评估费2000元、抵押费用500元及《反担保合同》所约定的安装一台GPS的费用1500元及调查费500元予以支持。同时，本院酌情认定担保服务费为1070元。上述费用合计金额为5570元。综上，在原告收取的64100元贷款中，除了被告陈新博应返还的借款53500元及陈新博应支付的费用5570元外，其余5030元的收取缺乏事实及法律依据。原告向被告陈新博追偿其作为保证人代偿的款项，合法有据，但应扣减上述5030元，故被告陈新博应向原告支付的代偿款金额为35835.19元（40865.19元-5030元）。原告要求被告陈新博自代偿之日起按月利率2%计算赔偿利息损失，实为违约金，合法有据，本院予以支持。被告孙素芳作为反担保保证人，为涉案债务向原告提供反担保，并在《反担保合同》中确认原告可以就物的担保实现债权，也可以直接要求被告孙素芳承担保证责任，故被告孙素芳依法应对涉案债务承担连带偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈新博于本判决生效之日起十日内向原告温州卡特资产管理有限公司偿付代偿款35835.19元及违约金（违约金以7470元为基数自2019年4月24日起、以28365.19元为基数自2019年12月25日起开始分别计算至实际履行完毕之日止，按月利率2%计算）；二、被告孙素芳对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告温州卡特资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费822元，减半收取411元，由原告温州卡特资产管理有限公司负担25元，由被告陈新博、孙素芳共同负担386元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审 判 员 王炳昶二〇二〇年五月十九日法官助理张秀敏代书记员 张洁嫚