河南省周口市中级人民法院民 事 判 决 书(2020）豫16民终1587号上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司。营业地：周口市黄河路西段海燕职专办公楼。负责人：张新黎，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张威，河南锦实律师事务所律师，代理权限为特别授权。被上诉人（原审原告）：张会得，男，汉族，1963年4月5日出生，住商水县。监护人：王俊英，女，汉族，1963年4月5日出生，住商水县，系张会得妻子。委托诉讼代理人：王冬冬，河南明辩（商水）律师事务所，代理权限为特别授权。上诉人中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司因与被上诉人张会得保险合同纠纷一案，不服商水县人民法院（2020）豫1623民初978号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月18日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司委托代理人张威，被上诉人张会得委托代理人王冬冬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司上诉请求：1、依法撤销(2020)豫1623民初978号民事判决书。2、依法改判中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司不承担赔偿责任或发回重审。3、本案诉讼费由张会得承担。事实和理由：1、商水县人民政府为贫困户购买的人身意外险，中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司已经完全履行了告知义务。本案中的人身意外险，是商水县人民政府依法通过公开的招投标程序进行的，有多家保险公司进行投保。在商水县人民政府完全了解保单价格、承保范围、免责事项、理赔金额后，经法制办人员审核后，报商水县县委批复后，才最终选定中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司。按照程序，商水县人民政府安排商水县扶贫办公室与中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司正式签订合同，并加盖双方单位公章。2、对于免责条款，中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司已经按照《保险法》的相关规定，做了加黑加粗的处理。保险条款全文我公司都作了“宋体”和“黑体”的区别，尤其是免责条款，专门用了“黑体”字，已经完全足够醒目。且根据《保险法》的相关规定，对于重大违法事项，仅需要进行一般的提示和说明即可，不需要进行特别的解释。本案中张会得驾驶的是没有依法办理年检，且没有上检测线的机动三轮车，属于本保险合同中的免赔事项，中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司依法不应当赔偿。3、张会得驾驶的未依法检测车辆安全性能，未按时年检的机动三轮车本身就属于无有效行驶证件的车辆。本案中的人身意外险约定清楚，驾驶无有效行驶证的车辆发生事故，在人身意外险范围内不应当赔偿。张会得辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。首先，一审中，中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司提交的证据人身意外保险协议书并不包含具体条款，其后附加的保险条款是中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司自己附加，因为从保险协议书上的骑缝章可以清楚看出，保险条款并没有加盖印章。因此，中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司并没有向商水县人民政府扶贫开发领导组及张会得尽到任何提示义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司主张的免责条款不产生效力。另外，在中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司提交的保险条款中约定“因下列情形之一导致被保险人身故或残疾的，保险人不承担给付保险金的责任：(三)被保险人酒后驾驶机动车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车、主动吸食或注射毒品”，该条款明确约定了无有效驾驶证与被保险人身故或残疾之间应当有因果关系，保险人才能免责。而本案中，事故的发生与有无行驶证无关，中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司自然也不能免责。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。张会得向一审法院起诉请求：1、依法判令中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司向张会得支付保险金73000元；2、由中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2018年10月29日，商水县扶贫开发领导组与中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司签订商水县建档立卡贫困户人身意外保险协议书，商水县扶贫开发领导组为商水县建档立卡的贫困人员向中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司投保意外伤害保险，张会得是建档立卡贫困人员之一。保险期限为2018年9月27日至2019年9月26日，保险金额为意外伤害60000元，意外医疗13000元。2019年2月3日，张会得驾驶豫Ｐ×××××号正三轮载货摩托车与他人发生交通事故，造成张会得一级伤残，花费医疗费153649.38元。事故原因是张会得驾驶机动车未确保行车安全，未避让右方道路来车，负事故同等责任。一审法院认为，商水县人民政府扶贫开发领导组为张会得在中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司处投保有意外伤害保险，并依约交纳了保险费，且本案事故发生在保险期间内，则双方之间的保险合同成立并生效。根据《中华人民共和国保险法》第二条“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、××或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为”之规定，张会得因意外事故导致一级伤残且支出医疗费153649.38元，则中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司应当在车辆损失险的限额内承担赔偿责任。中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司辩称，张会得驾驶的机动车未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验，中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司因此免责。但中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司提供的证据中其与商水县人民政府扶贫开发领导组签订的人身意外保险协议书并不包含具体条款。中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司提供的保险条款并没有加盖投保人印章，无法证明其是否向投保人交付保险条款并履行了提示义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司主张的免责条款不产生效力。另外，根据中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司提供的团体意外伤害保险B型条款（2014）版第六条“因下列情形之一导致被保险人身故或残疾的，保险人不承担给付保险金的责任：（三）被保险人酒后驾驶机动车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车、主动吸食或注射毒品”，只有在驾驶无有效行驶证的机动车导致被保险人身故或残疾时，才能免责。而本案中导致张会得残疾的原因并不是无有效行驶证。因此，对中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司不承担保险责任的辩解，不予采纳。中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司应当向张会得支付保险金73000元。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条之规定，判决：中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司于判决生效后十日内支付张会得保险金73000元。如果按判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1624元，减半收取812元，由中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，根据诉辩双方的意见，本案的争议焦点为：本案中，上诉人中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司对免责条款是否尽到告知义务及其在本案中应否免责。本院评判如下：1、依据本案中公安交警部门出具的道路交通事故书，可以认定本案事故原因是张会得驾驶机动车未确保行车安全，未避让右方道路来车，负事故同等责任。本案中，引起事故的原因并非驾驶无有效行驶证的机动车。2、案涉商水县扶贫开发领导组与中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司签订的商水县建档立卡贫困户人身意外保险协议书，并不包含保险合同具体条款，上诉人中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司未能提供充分有效的证据予以证明对案涉保险合同的具体免责条款向投保人尽到明确说明义务或提示义务。依据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，上诉人中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司主张的免责条款不产生效力。故，上诉人中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司主张在本案中应予免责，无事实根据和法律依据，本院不予支持。综上所述，中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1624元，由中华联合财产保险股份有限公司周口中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  朱新章审判员  智卫东审判员  沈华秋二〇二〇年五月二十五日法官助理王秋洁书记员周坚