四川省屏山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1529民初214号 原告：四川屏山农村商业银行股份有限公司，住所地四川省屏山县屏山镇金沙江大道西段232号。 法定代表人：罗加强,公司董事长。 委托代理人：彭瑞，公司员工，特别授权。 委托代理人：张立，公司员工，一般授权。 被告：刘国根，男，1968年9月25日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 被告：王正琼，女，1969年11月10日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 被告：宜宾市中润房地产开发有限公司，住所地四川省江安县长江路南侧。 法定代表人：刘团，执行董事兼总经理。 被告：宜宾市中润房地产开发有限公司屏山县分公司，住所地四川省屏山县屏山镇A17-4地块。 负责人：刘团，总经理。 被告：四川省红鑫房地产开发投资有限公司，住所地四川省成都市高新区天府大道中段1388号1幢12层1262号。 法定代表人：刘鸿，执行董事（刘鸿已死亡，法定代表人未变更）。 被告:四川省红鑫房地产开发投资有限公司屏山县分公司，住所地四川省屏山县屏山镇A17-4地块。 负责人：刘鸿，总经理（刘鸿已死亡，负责人未变更）。 原告四川屏山农村商业银行股份有限公司（以下简称“屏山农商行”）与被告刘国根、王正琼、宜宾市中润房地产开发有限公司（以下简称“中润公司”）、宜宾市中润房地产开发有限公司屏山县分公司（以下简称“中润屏山分公司”）、四川省红鑫房地产开发投资有限公司（以下简称“红鑫公司”）、四川省红鑫房地产开发投资有限公司屏山县分公司（以下简称“红鑫屏山分公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月27日公开开庭进行了审理。原告屏山农商行的委托诉讼代理人彭瑞，被告刘国根到庭参加诉讼，被告中润公司、中润屏山分公司、红鑫公司、红鑫屏山分公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告屏山农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘国根、王正琼归还原告屏山农商行借款本金449691.83元和截止2019年10月21日所欠利息24956.61元，本息合计474648.44元，并同时偿付至还清之日所产生的利息（注：从2019年10月21日起，利息、复息、罚息按借款合同约定利率计算，即贷款按月利率5.7166‰计算，罚息利率为贷款利率上浮50%，利率为8.575‰，复息按所欠利息为基数，按月利率5.7166‰计算）；2.判令原告屏山农商行对被告刘国根、王正琼提供的抵押物即位于屏山县，以拍卖、变卖抵押物价款在上述第一项本息范围内优先受偿；3.判令被告中润公司、中润屏山分公司、红鑫公司、红鑫屏山分公司对上述第一项借款本息承担连带担保责任；4.判令被告刘国根、王正琼、中润公司、中润屏山分公司、红鑫公司、红鑫屏山分公司承担本案诉讼费、保全费。事实与理由：2014年10月20日，中润公司、红鑫公司共同作为甲方与屏山农商行作为乙方签订《个人住房、商业用房贷款协议》，约定乙方对符合条件的购房人在2014年9月2日至2017年9月1日期间购买甲方开发建设并依法销售的坐落于屏山县发放贷款，最高额为70000000元，商用房贷款比例不超过购房款50%，最长贷款期限不超过10年，甲方提供无条件、不可撤销、效力独立的最高额连带责任保证。其后，刘国根、王正琼夫妻因向中润屏山分公司、红鑫屏山分公司购买位于屏山县，向屏山农商行申请抵押按揭贷款620000元，中润屏山分公司，红鑫屏山分公司共同为刘国根、王正琼的借款提供阶段性连带责任保证。2015年7月28日，刘国根、王正琼作为借款人、抵押人，中润屏山分公司、红鑫屏山分公司作为保证人，屏山农商行作为贷款人，共同签订《个人住房、商业用房借款合同》，约定：一、借款金额620000元；二、借款用途为购买位于屏山县；三、借款期限为120个月，从2015年7月29日至2025年7月28日；四、借款利率为浮动利率，在基准利率5.4%水平上上浮40%，逾期罚息利率在借款利率上上浮50%；五、贷款按日计息，如借款人不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；六、还款方式为等额本息还款法，委托扣款日为每月的21日；七、担保方式为阶段性担保＋抵押，阶段性保证人提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他要求款项）、贷款人实现债权与担保权利而法定的费用，保证期间为自本合同生效至日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，若贷款人根据主合同约定，宣布债务提起到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提起到期后两年止，保证期间，贷款人根据本合同的约定宣布贷款提起到期、提起收回已发放贷款本息的，贷款人有权要求保证人自该提前到期日起10日内承担保证责任，抵押物为刘国根、王正琼购买的位于屏山县；八、若借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权提前行使担保权。同日，屏山农商行又与刘国根、王正琼签订《抵押合同》，明确由刘国根、王正琼提供位于屏山县为前述借款提供抵押。合同签订后，屏山农商行与刘国根、王正琼于2015年7月30日办理了《房屋预告抵押登记证》，并按照约定于2015年7月31日向刘国根、王正琼发放了贷款620000元，但刘国根、王正琼没有按照约定支付自2019年2月21日起的应付借款本息，截止2019年10月21日共计欠付9期应付款。因刘国根、王正琼违约，屏山农商行有权依照合同约定提前收回贷款并行使债权人的担保权等相关权利。屏山农商行认为，债务人刘国根、王正琼未按照合同约定支付借款本息，构成违约，连带责任保证人中润公司、中润屏山分公司、红鑫公司、红鑫屏山分公司没有按照约定承担保证责任，也构成违约，应当承担相应的民事责任。请求法院依法判决提前收回借款本息和行使担保权利。请求法院依法判决。 被告刘国根辩称，刘国根对刘国根、王正琼夫妇向原告屏山农商行抵押借款620,000元并由被告中润屏山分公司、红鑫屏山分公司提供连带责任保证的事实无异议。贷款合同履行期间，刘国根、王正琼因无力偿还贷款，屏山农商行曾找到刘国根、王正琼、中润公司、红鑫公司要求履行，中润公司、红鑫公司认可继续支付利息，但也没有履行。屏山农商行主张提前收回贷款，刘国根无异议。请求法院依法判决。 被告王正琼、中润公司、中润屏山分公司、红鑫公司、红鑫屏山分公司未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和本院经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年10月20日，被告中润公司、红鑫公司共同作为甲方与原告屏山农商行作为乙方签订《个人住房、商业用房贷款协议》，约定乙方对符合条件的购房人在2014年9月2日至2017年9月1日期间购买甲方开发建设并依法销售的坐落于屏山县发放贷款，最高额为70000000元，商用房贷款比例不超过购房款50%，最长贷款期限不超过10年，甲方提供无条件、不可撤销、效力独立的最高额连带责任保证，对保证担保的具体内容由甲乙双方签订的《保证合同》约定。 被告刘国根、王正琼系夫妻关系，二人因购买被告中润屏山分公司、红鑫屏山分公司开发的位于屏山县，向屏山农商行申请抵押按揭贷款620000元，中润屏山分公司、红鑫屏山分公司共同为刘国根、王正琼的借款提供阶段性连带责任保证。2015年7月28日，刘国根、王正琼作为借款人、抵押人，中润屏山分公司、红鑫屏山分公司作为保证人，屏山农商行作为贷款人，共同签订《个人住房、商业用房借款合同》，约定：一、借款金额620000元；二、借款用途为购买位于屏山县；三、借款期限为120个月，从2015年7月29日至2025年7月28日；四、借款利率为浮动利率，在基准利率5.4%水平上上浮40%，逾期罚息利率在借款利率上上浮50%；五、贷款按日计息，如借款人不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；六、还款方式为等额本息还款法，以委托扣款方式还款，委托扣款日为每月的21日；七、担保方式为阶段性担保＋抵押，阶段性保证人提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他要求款项）、贷款人实现债权与担保权利而法定的费用，保证期间为自本合同生效至日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，若贷款人根据主合同约定，宣布债务提起到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提起到期后两年止，保证期间，贷款人根据本合同的约定宣布贷款提起到期、提前收回已发放贷款本息的，贷款人有权要求保证人自该提前到期日起10日内承担保证责任，抵押物为刘国根、王正琼购买的位于屏山县；八、若借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权提前行使担保权。同日，屏山农商行又与刘国根、王正琼签订《抵押合同》，明确由刘国根、王正琼提供位于屏山县为前述借款提供抵押。合同签订后，屏山农商行与刘国根、王正琼于2015年7月30日办理了《房屋预告抵押登记证》，并按照约定于2015年7月31日向刘国根、王正琼发放了贷款620000元，但刘国根、王正琼没有按照约定支付自2019年2月21日起的应付借款本息。因刘国根、王正琼没有取得不动产权属证书，至今没有与屏山农商行办理正式的抵押登记。 本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息，逾期返还借款的，还应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案被告刘国根、王正琼因购买位于屏山县，共同向原告屏山农商行借款620000元，双方就借款期限、利率、还款方式、罚息及复利计算方式、提前收回贷款的条件、担保方式等进行了约定，因刘国根、王正琼未按照合同约定履行还本付息的义务，构成违约，导致屏山农商行请求依据合同约定提前收回贷款，对此，刘国根、王正琼应当承担偿还借款本息的民事责任。刘国根、王正琼与屏山农商行签订借款合同时，同时约定刘国根、王正琼提供位于屏山县为前述借款提供抵押，但没有办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条规定，抵押权未设立，屏山农商行主张对该抵押物行使优先受偿权的主张不能成立。本案借款发生前，被告中润公司、红鑫公司作为开发商，先行与屏山农商行于2014年10月20日签订《个人住房、商业用房贷款协议》，约定中润公司、红鑫公司对在2014年9月2日至2017年9月1日期间购买中润公司、红鑫公司开发建设并依法销售的坐落于屏山县的购房者提供无条件、不可撤销、效力独立的最高额连带责任保证，该协议符合《中华人民共和国担保法》第十四条关于最高额保证的约定，而债务人刘国根、王正琼在该期间内购买中润公司、红鑫公司开发建设的商用房并向屏山农商行借款，在债务人刘国根、王正琼没有履行债务时，屏山农商行有权要求中润公司、红鑫公司在保证范围内承担连带保证责任。其后，中润屏山分公司、红鑫屏山分公司又为刘国根、王正琼的借款提供阶段性连带责任保证担保，因该保证担保没有获得设立者中润公司、红鑫公司的书面授权，根据《中华人民共和国担保法》第十条“企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证”及第二十九条“企业法人的分支机构未经法人书面授权或者超出授权范围与债权人订立保证合同的，该合同无效或者超出授权范围的部分无效，……”的规定，保证合同无效，屏山农商行请求中润屏山分公司、红鑫屏山分公司承担连带责任保证的理由不能成立。 屏山农商行主张，本案借款采用等额本息还款法，最后到期日为2025年7月28日，但由于借款人刘国根、王正琼违反合同约定，多期没有偿还借款本息，屏山农商行有权依照合同约定提前收回贷款，即借款本金449,691.83元及自2019年2月21日起至2019年10月21日按照合同约定的利息、复利、罚息，同时自2019年10月21日起按照合同约定计算相应的利息、复利、罚息。对此，借款人刘国根对欠付借款本息无异议，共同借款人王正琼及中润公司、中润屏山分公司、红鑫公司、红鑫屏山分公司未提出抗辩意见。本院认为，根据本案借款合同约定，若借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，屏山农商行主张本案借款于。 被告、中润公司、红鑫公司、红鑫屏山分公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国公司法》第十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第十七条第一款、第三款、第十九条第一款、第二十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第一款、第二款的规定，判决如下： 一、被告刘国根、王正琼在本判决生效之日起十日内偿还原告四川屏山农村商业银行股份有限公司借款本金449,691.83元及自2019年2月21日起至2019年10月21日止的利息、罚息、复利24,956.61元，共计474,648.44元； 二、被告刘国根、王正琼在本判决生效之日起十日内偿还原告四川屏山农村商业银行股份有限公司自2019年10月22日起按照合同约定的罚息，计算方式为：以449,691.83元本金为基数，从2019年10月22日开始计算至本判决确定的给付之日止，以8‰／月的利率标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，前述罚息计算至本金付清之日止； 三、被告宜宾市中润房地产开发有限公司屏山县分公司、宜宾市中润房地产开发有限公司、四川省红鑫房地产开发投资有限公司屏山县分公司、四川省红鑫房地产开发投资有限公司对本判决第一项、第二项确定的付款义务承担连带清偿责任； 四、驳回原告四川屏山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8,420元，减半收取计4,210元，诉讼保全费3,270元，共计7,480元（已预交），由被告刘国根、王正琼负担，被告宜宾市中润房地产开发有限公司屏山县分公司、宜宾市中润房地产开发有限公司、四川省红鑫房地产开发投资有限公司屏山县分公司、四川省红鑫房地产开发投资有限公司承担连带责任。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  张荣彬 二〇二〇年五月十一日 书记员  殷孝洋