河北省秦皇岛市抚宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0306民初305号 原告：赵秀梅，女，1967年3月1日出生，汉族，农民，住秦皇岛市抚宁区。 委托诉讼代理人：王利华，河北王君娜律师事务所律师。 被告：天安人寿保险股份有限公司秦皇岛中心支公司，住所地秦皇岛市海港区秦皇东大街295号、297号二层、299号二层、301号二层。统一社会信用代码：91130302MA0824WC8B。 法定代表人：黄海涛，副总经理。 委托诉讼代理人：张海鹄，女，1985年3月12日出生，满族，住秦皇岛市海港区，天安人寿保险股份有限公司秦皇岛中心支公司工作人员。 委托诉讼代理人：赵丹丹，河北王来升律师事务所律师。 被告：泛华联兴保险销售股份有限公司河北分公司抚宁营业部，住所地秦皇岛市抚宁区抚宁镇天马大街365号。统一社会信用代码：911303060968223586。 负责人：陈兰，经理。 被告：郭奎，男，1966年7月5日出生，汉族，农民，住秦皇岛市抚宁区。 原告赵秀梅与被告郭奎、天安人寿保险股份有限公司秦皇岛中心支公司（以下简称天安公司）、泛华联兴保险销售股份有限公司河北分公司抚宁营业部（以下简称泛华公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月8日公开开庭进行了审理。原告赵秀梅委托诉讼代理人王利华、被告天安人寿保险股份有限公司秦皇岛中心支公司委托诉讼代理人张海鹄、赵丹丹、被告泛华联兴保险销售股份有限公司河北分公司抚宁营业部负责人陈兰、被告郭奎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告赵秀梅向本院提出诉讼请求：1.请求法院确认于2017年6月6日原告与第一被告签订的人寿保险合同（保险合同号00116643585308088）无效；2.判令第一被告退还原告自2017年6月至2018年6月期间的2年保险费合计13524元；3.判令第二被告及第三被告对上述款项承担连带给付责任；4.诉讼费由三被告负担。事实和理由：2017年6月5日，原告作为投保人、原告丈夫朱新华作为被保险人与第一被告签订了人寿保险合同一份（保险合同号为00116643585308088），原告投保险种分别为天安人寿健康源（优享）终身重大疾病保险，保额12万元，保险期间是终身，年交保费6240元。天安人寿附加住院医疗保险，保险金额1万元，保险期间1年，年交保费522元。第一被告约于2017年8月下旬，通过第三被告郭奎将保险合同交给的原告，当时第一被告方的经办单位是第二被告及第三被告。原告当日缴清保费，投保时三被告承诺：原告夫妻任何一个人只要发生合同中险种的疾病，以后保费豁免即原告免缴投保险种的以后保险费，并享受其余保险待遇。令原告没有想到的是：2019年月7月份，原告因病做完手术后，拿着住院相关手续到第一被告处办理第三年开始后的保费免缴豁免手续时，第一被告告知：双方合同中没有此项条款约定，拒绝与原告办理保费豁免手续。当原告提出退保要求退还已交的两年保险费合计13524元时，第一被告回复只能按照保险现金价值表退还原告336元，此时原告才发现不仅投保时三被告并未告知原告合同中的现金价值表内容，而且包括该价值表在内的所有合同条款及内容被告均未进行过任何提示、解释及说明，只是让原告方交钱、签字。并让在保险公司打回访电话时，无论问什么，都让原告说清楚了、知道了。综上所述，原告认为双方签订合同前，三被告有意隐瞒合同中对原告不利的条款，作虚假的夸大其词的宣传，违背原告签订合同的真实意愿，双方合同是无效的。对于已付保费第一被告负有全部退还义务，第二被告和第三被告负有连带给付责任。至今，对于原告请求现因三被告互相推诿，各方协商未果。故此原告依法起诉，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告天安人寿保险股份有限公司秦皇岛中心支公司辩称：一、原告起诉称三被告承诺过保费豁免不是事实，也不符合法律和常理。首先，答辩人没有过这样的承诺，也不会这样承诺，原告也未提供任何证据证实答辩人有过这样的承诺，第二被告是保险代理机构，答辩人在双方的协议中也明确要求其依法依规办理业务；其次，保费豁免属于附加险，必须依据双方合意签订合同，投保人必须缴纳保费才可以申请保费豁免；最后，原告系泛华公司的业务员，原告明知保费豁免需要主合同有约定以及签订附加合同并支付保费，明知自己的保险合同中没有保费豁免的约定，却故意向答辩人申请保费豁免，遭到拒绝后恶意投诉未果，又在起诉时做虚假陈述，严重违反了诚实信用原则，于法无据。二、现金价值在保险合同中有非常具体的标注，现金价值表简单明了，如果退保，直接查看即可，不存在争议，答辩人不可能对现金价值另行承诺。如果原告申请退保，答辩人会按照法律和合同约定退还现金价值。三、本案中的保险合同真实合法有效，不存在任何无效理由，原告主张合同无效于法无据，主张退还保费属于无理要求。原告系完全民事行为能力人，又是第二被告业务员，其理解能力不可能低于业务外人员。原告对自己的主张无凭无据，不应获得法律支持。 被告泛华联兴保险销售股份有限公司河北分公司抚宁营业部辩称：抚宁泛华公司业务员上岗时间和增员架构说明：郭奎上岗的时间是2016年12月19日，工号是610719267；冯文军上岗时间是2016年12月25日，工号是610725399；赵娜上岗时间是2018年7月13日，工号是611421029；朱某上岗时间是2017年5月23日，工号是610901985；杜清雨上岗时间是2017年3月25日，工号是610832075。郭奎增了冯文军，冯文军增了朱某、杜清雨二人，朱某增了赵娜。泛华公司属于销售渠道，不涉及误导，我们公司也不会承诺什么。朱某是泛华公司业务员，他的母亲是赵秀梅，他的父亲是朱新华，在天安人寿保险公司购买了健康源重大疾病保险，附加天安人寿住院费用医疗保险，这个医疗保险是一年期的，不涉及到每年交的保险费里，是一年一作废的，也同时朱某是这份合同的代办人，母亲做投保人，给他父亲投保的保险，保险合同内没有豁免。 被告郭奎辩称，起诉的这份保险朱某是业务员，我没有代理这份保险，也没有做什么承诺，与我没有关系。 没有关系。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年4月1日，天安人寿保险股份有限公司河北分公司作为甲方与泛华联兴保险销售股份有限公司河北分公司作为乙方，签订了《专业保险合作协议书》（保险代理机构专用）一份，主要内容：“第一条、合作方式:乙方根据甲方委托在甲方授权范围内，为甲方与客户（投保人）订立保险合同提供中介服务，甲方按照双方约定的佣金支付标准向乙方支付佣金；......第三条、合作业务范围：（一）乙方指导拟购买甲方产品的客户办理投保手续并严格遵守天安人寿新契约作业的相关规定，（二）乙方代理甲方销售甲方书面授权的人身保险产品（详见附件1）......”该协议还对代理权限限制、双方应履行的义务、反洗钱合作等内容进行了约定。合同签订后，泛华联兴保险销售股份有限公司河北分公司开始在河北区域开展相关保险代理业务。 被告郭奎系泛华联兴保险销售股份有限公司河北分公司抚宁营业部的业务员，以同为投保人和代理人的身份为其儿子及妻子购买了两份保险，其与原告赵秀梅系同村村民。 原告赵秀梅在被告泛华联兴保险销售股份有限公司河北分公司抚宁营业部处投保了天安人寿保险股份有限公司河北分公司的人寿健康源（优享）终身重大疾病保险一份。其《人身保险投保提示书》显示：投保人赵秀梅，日期为2017年5月23日，投保单号码00012255627402036。《个人业务电子投保申请确认书》显示：申请险种名称分别为健康源优享、附加住院费用医疗，险种编号分别为11133004、10131002，基本保险金额分别为120000元、10000元，保费金额分别为6240元、522元；投保人赵秀梅，被保险人朱新华，签署日期2017年5月23日；保险公司作业栏显示：经代渠道，代理人朱某，代码610901985，电话186××××4360，初审员刘蕊，受理日期2017年5月26日。《天安人寿保险股份有限公司保险单》显示：保险合同号00116643585308088，合同成立时间2017年6月5日，合同生效日期2017年6月6日，交费方式为年交，投保人赵秀梅，被保险人朱新华，身故受益人赵秀梅，险种包括：天安人寿健康源（优享）终身重大疾病保险，基本保险金额120000元，保险费6240元，保险期间终身，交费期间20年；天安人寿附加住院费用医疗保险，保险金额10000元，保险费522元，保险期间1年，交费期间1年，两项保费合计6762元。天安人寿健康源（优享）终身重大疾病保险条款第1.4条约定了犹豫期：“本合同生效后，本公司为您提供10日的犹豫期，犹豫期指您收到保险单并书面签收之日起10日的期间，您在上述期间内要求解除本合同的，应书面提出合同解除申请，并提供您的保险合同及有效身份证件，本公司将在扣除不超过10元的保单工本费后退还本保险交纳的保险费。自本公司收到合同解除申请之日起，本合同即被解除，对本合同解除前发生的保险事故本公司不承担保险责任。”第2.3.5条中约定重大疾病或轻症疾病豁免保险费：“被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病或本合同所指的轻症疾病，我们将豁免本合同自重大疾病或轻症疾病确诊之日起的续期保险费，本合同继续有效。若被保险人被确诊的重大疾病或轻症疾病是以其在本合同保险期间内遭受的意外伤害为直接且单独的原因所致，则不受前述90日的限制。”第4.3条约定了保险金及保险豁免保费的申请：“1.申请轻症疾病保险金、重大疾病保险金、疾病中末期保险金、轻症疾病豁免保险费时，由被保险人作为申请人提出保险金给付及豁免保险费申请……”2017年6月5日，原告向天安人寿保费公司支付保费6762元。2017年6月8日，保险合同送达至原告地址，投保人赵秀梅签收，公司接收日期为2017年6月9日。天安人寿保险股份有限公司客服对原告进行了电话回访，对原告投保的保险产品内容及权利义务进行询问，原告回答为：是，知道，清楚。2018年6月6日，原告向天安人寿保费公司支付保费6762元。2019年7月份，原告因病做完手术后，拿着住院相关手续到天安人寿保险股份有限公司秦皇岛中心支公司处办理第三年开始后的保费免缴豁免手续时遭拒，故诉至我院。 以上事实，有《专业保险合作协议书》、《人身保险投保提示书》、《个人业务电子投保申请确认书》、《天安人寿保险股份有限公司保险单》、保险费收据、天安人寿健康源（优享）终身重大疾病保险条款、天安人寿附加住院费用医疗保险条款、《保险单送达确认书》、情况说明、佣金表、中国农业银行个人账户明细、视听资料、证人朱某与冯某的证人证言、当事人陈述等证据材料在案佐证。 本院认为，保险合同成立是指投保人向保险人发出要约，保险人对投保人的要约表示承诺后，签发保单，保险合同即为成立。投保人赵秀梅系完全民事行为能力人，提出保险要求，并与保险代理人洽谈，对所要投保的险种、适用条款、费率进行了协商，填写了投保单，属于向保险人发出要约。天安人寿保险股份有限公司经审核无误，表示同意承保，即保险人对投保人的要约表示承诺，并签发保险单，保险合同成立。《人身保险投保提示书》、《个人业务电子投保申请确认书》中均有原告的签字，在电话回访过程中，保险公司对原告投保的保险产品内容及权利义务进行询问时，原告回答已了解，且本案保险合同的保险代理人为原告之子朱某，因此原告应当对上述保险条款的内容已经知悉，保险公司并非未对原告进行过任何提示、解释及说明。天安人寿健康源（优享）终身重大疾病保险条款第1.4条约定了犹豫期为合同生效后10日，犹豫期已过。因此，双方应当按照约定履行保险合同。关于原告主张的保费豁免问题，所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内投保人或被保险人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。即保费豁免包含了投保人豁免与被保险人豁免两种情形，保费豁免应按照合同约定执行。双方签订的保险合同证实，天安人寿健康源（优享）终身重大疾病保险第2.3.5条、第4.3条中约定了保费豁免条款，但该豁免权是指被保险人发生保险合同约定的情况时，享有保费豁免权利，即原告购买的保险自带了被保险人豁免情形，但不包含投保人豁免。本案系投保人发生疾病，并非被保险人发生疾病的情形，且原告未附加投保人保费豁免险。《个人业务电子投保申请确认书》证实本案原告的保险代理人为朱某，其保险代理行为是由朱某做出，并非郭奎。证人朱某系原告之子，与本案结果有直接利害关系，故其证言不能单独认定案件事实。虽然证人冯某的证言证实郭奎曾陈述，如有保费豁免，可以不需要再续交保费，但因郭奎并非本案的保险代理人，且郭奎的陈述也不是签订合同之时，其陈述不能视为天安人寿保险股份有限公司及泛华联兴保险销售股份有限公司的承诺，故原告本案中不享有保费豁免权。原告与天安人寿保险有限公司之间的保险合同依法成立，已过犹豫期，且原告亦不能证实本案三被告之间存在恶意串通损害原告利益的情形，故本案保险合同应为有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务，对三被告的答辩及庭审意见予以采纳。原告的诉讼请求缺乏事实及法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十四条、第二十二条、第四十四条、第五十二条，《中华人民共和国保险法》第十三条之规定，判决如下： 驳回原告赵秀梅的诉讼请求。 案件受理费138元，由原告赵秀梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。 审 判 长  李胜华 人民陪审员  李国林 人民陪审员  邹文章 二〇二〇年五月七日 书 记 员  计 凯