河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫05民终1240号上诉人（原审原告）：薛顺利，男，1983年6月6日生，汉族，住所地滑县。上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司安阳中心支公司，住所地郑州市金水区金水路226号楷林国际大厦7层。负责人：王振陆，该公司经理。委托诉讼代理人：徐帅举，男，公司员工。委托诉讼代理人：董康，男，公司员工。上诉人薛顺利、中国平安人寿保险股份有限公司安阳中心支公司（以下称“保险公司”）人身保险合同纠纷一案，不服河南省滑县人民法院（2019）豫0526民初7244号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月20日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。薛顺利上诉请求：改判保险公司给付上诉人41万元（不服金额20万元）保险赔偿金。事实与理由：上诉人妻子明立芳生前在被上诉人处投保了保险金额为21万元的“平安福”、保险金额为20万元的“平安福重疾险”及其他附加险，一审法院以“因保险合同约定的原告薛顺利，只是身故保险金受益人，××保险金给付后，平安福17的基本保险金额按平安福重疾17的基本保险金额等额减少’的约定”理由驳回上诉人主张系认定事实和适用法律错误。我国《保险法》第三十条规定，采用保险人提供的格式条款签订的保险合同，保险人与受保人，被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予的解释，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。一审法院对上述保险条款的理解明显不符合法律规定，请求二审法院予以纠正，依法判令被上诉人向上诉人支付41万元保险金额。保险公司答辩称，因投保人不如实告知，合同已经解除，答辩人依法不应当承担保险责任。假设投保人没有不如实告知，合同未解除的前提下，根据合同约定，主险保险合同约定的是身故保险金，即被保险人身故的时候才能获得赔偿。××保险保险合同是主险合同的附加合同，约定的保障事项是在被保险人身故之前，××，××保险金，但主险合同的保险金额应当相应核减。××，则可以获得主险保险金（不核减）。保险公司上诉请求：改判驳回薛顺利的全部诉讼请求。事实与理由：1.2017年8月27日的病历系投保人本人所有，可至医院调查取证。病厉中显示的明立芳的地址与其身份证地址不一致，实际上更能确认该病历系本案投保人的，投保人身份证住址为河南省××坡店乡黄塔村，病历地址系东老河寨村，但其病历记载的地址正是一审原告的地址。投保人与薛顺利系夫妻关系，病历记载为其丈夫家的地址合情合理。2.投保人违反法定如实告知义务，上诉人不应当承担给付保险金责任。2017年8月27日投保人突发晕厥，××、××，2017年8月30日（三天后），投保人故意隐瞒刚刚突发晕厥并就诊的事实，向保险公司投保，主观故意明显，上诉人按照保险法第十六条的规定依法解除保险合同，并拒赔保险金。3.一审法院以被告未提交充分证据证明明立芳急性脑猝死与房颤、××之间具有因果关系为由支持原告诉求，没有任何法律依据。薛顺利答辩称，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《中华人民共和国保险法》第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。2018年3月26日，××，死亡原因急性脑猝死，被告保险公司没有证据证明被保险人明立芳急性脑猝死与保险合同约定免责条款“房颤、××”之间存在因果关系。保险公司与明立芳之间的平安福17（1204）主险合法有效，其附加长险平安福重疾17（1205）一年期短险健享人生A（521）保险合同合法有效，被告保险公司应依照合同约定向原告支付附加险保险金20万元。认为一审认定事实部分正确，认为应当部部支持原告的诉讼请求。被告保险公司没有证据证明2017年8月27日病例的“明立芳”是原告家属“明立芳”，更没有证据证明原告提交的2019年11月“明立芳”就诊情况系“非法证据”，保险公司的第二条上诉理由是在假定第一条理由成立的情况下，认为不应当承担给付保险全责任的，保险公司在推销保险产品时，极力宣传保险产品的好处，对免责条款等情况闭口不谈，只管收取投保人的钱款，当发生保险事故后，又极力推卸责任，拒绝按保险合同约定进行理赔，请求二审法院依法查明事实，改判保险公司赔偿原告41万元保险金。薛顺利向一审法院起诉请求：依法判令被告依照保险合同赔偿原告各项损失410000元。一审法院认定事实：原告薛顺利之妻明立芳于2017年8月30日在被告处投保了主险“平安福17（1204）”、附加长险“平安福重疾17（1205）”、附加一年期短险“键享人生A（521）”等保险（保险合同号码：P320000020205010），该保险被保险人为明立芳，受益人为明立芳和原告薛顺利。明立芳投保保险中，主险“平安福17（1204）”的保险期间为终身，缴费年限30年，基本保险金额21万元，附加长险“平安福重疾17（1205）”的保险期间为终身，缴费年限30年，基本保险金额20万元。原告薛顺利之妻明立芳交纳了保险费7181.92元。2018年3月26日3时26分，明立芳突感身体不适，入住滑县半坡店乡中心医院，临床诊断为后循环缺血。因治疗效果欠佳，在医院建议下，于当天20时转入河南省人民医院抢救，出院诊断为：××，心肺复苏术后大面积脑梗死，心律失常，房颤。因抢救无效，于2018年4月8日死亡。滑县半坡店中心卫生院居民死亡医学证明书载明的明立芳死亡原因：急性脑猝死。投保人明立芳去世后，原告于2018年4月17日向被告提出理赔申请。被告于2018年5月18日向原告送达理赔决定通知书（案件号：D320Q00003803127），通知书载明：1、解除P320000020205010号保险单项下所有保险合同并通融退还保险费，合计退还人民币柒仟壹佰捌拾壹元玖角贰分；2、解除P320000020205010号保险单后，歉难给付保险金；本公司作出上述决定的理由是，经审核，××病史，而投保人在投保时未如实告知，直接影响了本公司承保决定，按照《中华人民共和囤保险法》第十六条及保险条款的相关约定，通融做出上述决定。被告提交的滑县骨科医院门诊病历首页显示：明立芳，女，36岁，临时住址、永久住址：东老河寨。主诉突发晕厥30分钟现病史30分钟前突然晕厥，××诊断：房颤、××（胸痹）治疗意见住院治疗。被告提交的人身保险投保书（电子版）投保人/被保人签名处及人身保险（个险渠道）投保提示书投保人签名处，有投保人明立芳的签字。但原告对上述明立芳的签名持有异议，认为明立芳签名系被告保险代理人员姚艳荷代签，被告未提交其保险代理人员姚艳荷的详细身份信息。对被告提交的电话回访录音，原告持有异议，认为该录音不能证明是明立芳本人。中国平安人寿保险股份有限公司人身保险投保书（电子版）显示；……询问事项栏（04）您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、于术或其他治疗？05您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？／07您是否目前或过去一年内曾有过下列症状？反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸……08您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病式手术史？若“是”请在说明拦告知。××例如高血压，××。心律失常，心绞痛，心肌梗塞……投保人明立芳均选择的“否”。被告提交的保险单显示：投保人、被保险人明立芳，生存保险金受益人：明立芳100%，身故保险金受益人：薛顺利100%；阅读指引显示：××保险金给付后，平安福17的基本保险金额按平安福重疾l7的基本保险金额等额减少。原告提交河南省滑县人民医院彩超检查报告单及就诊卡各一份，主张原告提交的滑县骨科医院门诊病历上的明立芳不能证明就是投保人明立芳，被告对此虽持有异议，但未提交其他证据证实滑县骨科医院门诊病历上的明立芳就是投保人明立芳。原告提交的明立芳身份证上的明立芳住址为：河南省××坡店乡黄塔村。一审法院认为，本案系保险合同纠纷，本案争议焦点在于人身保险投保书（电子版）及人身保险（个险渠道）投保提示书上明立芳的签名是否投保人明立芳签名及投保人明立芳是否履行了如实告知义务。首先，原告对被告提交的中国平安人寿保险股份有限公司人身保险投保书（电子版）及投保提示书明立芳的签名持有异议，被告虽然提交了投保回访录音材料，但该录音材料基于投保人明立芳已去世无法质证，被告又未提供其保险代理人姚艳荷的详细身份信息，被告不能充分证明人身保险投保书（电子版）及人身保险投保提示书处是投保人明立芳的签名；原告对被告提交的滑县骨科医院门诊病历上的明立芳是否投保人明立芳持有异议，滑县骨科医院门诊病历上载明的明立芳住址是东老河寨，而明立芳身份证住址为河南省××坡店乡黄塔村。被告又未提交其他证据印证，虽然投保人明立芳在被告代理人员询问事项中相关询问中选择的均为“否”，但因被告不能证明滑县骨科医院门诊病历上的明立芳就是投保人明立芳，被告主张投保人明立芳投保时未履行了如实告知义务，证据不足，即使投保人明立芳未履行如实告知义务，被告未提交充分证据证明明立芳急性脑猝死与房颤、××之间具有之间因果关系的充分证据。原告关于被告按照保险合同约定给付“平安福17（1204）”保险金21万元的主张，予以支持；因保险合同约定的原告薛顺利只是身故保险金受益人，××保险金给付后，平安福17的基本保险金额按平安福重疾l7的基本保险金额等额减少”的约定，原告关于被告给付“平安福17（1204）”之外保险金的主张，证据不足，不予支持。《中华人民共和国合同法》第十六条、《中华人民共和国保险法》第三十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司安阳中心支公司于本判决生效后七日内给付原告薛顺利保险金21万元；二、驳回原告薛顺利的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取7450元，原告薛顺利负担3634元，被告中国平安人寿保险股份有限公司安阳中心支公司负担3816元。本院审理查明的事实与一审法院认定事实一致。本院认为，薛顺利之妻明立芳于2017年8月30日在保险公司投保了主险“平安福17（1204）”和附加长险“平安福重疾17（1205）”，薛顺利要求保险公司支付附加长险“平安福重疾17（1205）”保险金额20万元，因“平安福重疾17（1205）”属于附加险，附加险合同明确约定发生保险事故后在主险范围内调整、核减保险利益，鉴于附加险的性质和合同约定，且保险合同约定的薛顺利只是身故保险金受益人，薛顺利要求支付附加险保险金额20万元，理由不足。保险公司上诉主张投保人明立芳未履行如实告知义务问题，因保险公司未提供其保险代理人姚艳荷的详细身份信息，投保回访录音材料因投保人明立芳已去世无法质证，薛顺利对明立芳的签名持有异议，保险公司不能证明人身保险投保书（电子版）及人身保险投保提示书处是投保人明立芳的签名、明立芳故意或者重大过失未履行告知义务。且保险公司也未提交充分证据证明明立芳急性脑猝死与房颤、××之间具有因果关系。故保险公司上诉主张投保人明立芳未履行如实告知义务、解除保险合同不应当赔偿，本院不予支持。综上所述，薛顺利、保险公司的上诉请求均不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费11750元，由薛顺利负担4300元，中国平安人寿保险股份有限公司安阳中心支公司负担7450元。本判决为终审判决。审判长  崔素萍审判员  付文华审判员  朱志伟二〇二〇年五月十三日书记员  张文科