天津市宝坻区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0115民初515号原告：王丹，女，1991年2月2日出生，汉族，农民，住天津市宝坻区。原告：甄宏磊，男，1991年11月20日出生，汉族，农民，住天津市宝坻区。被告：中国人寿财产保险股份有限公司上海市分公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城路88号16、17楼102B单元。负责人：曹原，总经理。委托诉讼代理人：范彦斌，天津卫津律师事务所律师。原告王丹、甄宏磊与被告中国人寿财产保险股份有限公司上海市分公司（以下简称保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告王丹、甄宏磊，被告保险公司的委托诉讼代理人范彦斌到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。王丹、甄宏磊向本院提出诉讼请求：1．判令被告保险公司赔偿原告车损923076元，鉴定费45930元，施救费1500元，合计970506元；2．诉讼费由被告负担。在诉讼过程中，二原告对诉请进行了变更，最后变更请求车损的金额为787476元，残值归原告所有，鉴定费各半负担。事实和理由：2018年9月5日，王丹为车牌号津Ａ×××××小型越野轿车在保险公司处投保了车损险。2019年8月6日23时15分，甄宏磊驾驶肇事车辆，沿三河市南环路由东向西行驶至南环路与西环路交口东侧时，与前方顺行的刘国兵驾驶的津Ａ×××××／冀Ｂ×××××重型半挂牵引车相撞，造成车辆损毁、甄宏磊受伤的交通事故。经保险公司勘验，该车辆已无修理价值，应按全损赔付。被告不予赔付，给原告造成巨大经济损失，故依法提起诉讼。保险公司辩称，对投保情况、被保险人主体、交通事故经过和责任认定没有异议，对车辆没有修复价值予以认可。登记在王丹名下、被保险人为甄宏磊的肇事车辆津Ａ×××××在保险公司投保了机动车商业险，保险金额923076元，但该车辆系二手车，需原告提供购买该车辆的二手车交易发票，以确定车辆实际价值及赔偿金额。原告的诉请超过了保险金额，超出部分不予赔偿。因没有扣减折旧，故不认可车损评估报告及评估费，要求对该车辆损失重新评估，对施救费1500元认可。本院经审理认定事实如下：2018年9月5日，王丹为其名下车牌号津Ａ×××××越野宝马Ｘ6轿车在保险公司处投保机动车商业保险，其中包括车损险，保险金额923076元并不计免赔，被保险人为甄宏磊。2019年8月6日23时15分，甄宏磊驾驶肇事车辆，在河北省三河市交口追尾前方顺行的刘国兵驾驶的重型半挂牵引车，造成宝马车受损、甄宏磊受伤的交通事故。三河市公安局交通警察大队作出交通事故认定书，认定甄宏磊负事故全部责任，刘国兵无责任。对于车损赔偿问题，原、被告曾进行协商，但未果。因未获赔偿，原告提起诉讼。另查明，在诉前鉴定阶段，原告申请对肇事车辆的车损进行司法鉴定，本院依法委托天津市津宏机动车鉴定评估有限公司进行车损鉴定。鉴定机构出具的意见为，肇事车辆无修复价值，推定全损，对此双方均无异议。原告请求按照保险金额923076元进行理赔，但保险公司认为金额高于车辆实际价值，要求按照实际价值理赔。诉讼中双方对车辆残值处理达成了一致意见，即残值归原告所有，残值作价135600元，鉴定费原告自愿各半负担。再查，原告在中国人寿天津市分公司投保了交强险，最初起诉时同时将交强险保险公司及宝坻支公司列为被告，后主动撤回了对交强险保险公司及宝坻支公司的起诉。另，2020年3月26日，保险公司提交管辖权异议申请书，请求将案件移送三河市人民法院或上海浦东新区人民法院审理。本院认为，王丹系保险车辆登记所有人，在保险公司处投保机动车商业险，双方存在财产保险合同法律关系。该车损险保险合同为双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，应为有效合同。合同当事人应全面、严格按照约定，行使权利，履行义务。甄宏磊系保险车辆的被保险人，在保险期间发生涉案保险事故，故甄宏磊享有保险金请求权，保险公司应依法依约对原告的损失进行赔偿。经鉴定，保险车辆已构成全损，该鉴定意见合法、客观、有效，双方均无异议，本院予以采信。结合原、被告的诉辩意见，双方的争议焦点为，保险单约定的车辆保险金额923076元是否有效。对此本院认为，当事人从事民事活动应当诚实守信，依法正当行使权利、履行义务，不得侵害他人合法权益。保险活动中，上述要求是对保险公司最基本的法律约束。在从事保险业务活动中，保险公司根据设定的险种，以危险测评为依据，合理地界定保险标的物的保险价值进行承保。就承保标的物的保险价值而言，可以根据实际价值确定，亦可以双方约定确定，均为有效方式。本案中，被告保险公司在对标的车辆厂牌型号、初次登记日期等确定承保价值、计收保险费用的基本信息核查之后，通过公司内部系统审核，主动地向原告报出了923076元的承保金额并按该保额收取保费。在保险公司完全掌握订立保险合同主动权的情形下，其主动承保923076元，说明保险公司承保时认同车辆实际价值为923076元。保险公司未告知原告存在高额承保情况，而原告对保险金额予以认可并实际交纳了相应保险费，故保险合同是双方真实意思表示，被告保险公司的行为已能够让原告相信，一旦发生保险事故，保险公司的保险理赔额可达到923076元。该意思信赖从合同解释方法上亦能得到支持，因为对合同内容产生分歧时，应按照合同条款有效进行解释，而不是按照合同无效性来进行解释。从诚实信用原则来讲，被告保险公司的行为已构成反言行为。若保险公司收取高额保费，待全损赔偿时却只理赔部分保险金，合同双方权利义务将不对等，故保险公司低于保险金额进行理赔的意见难以成立，本院不予采信。保险公司现认可构成全损，要求车辆价值鉴定，因合同的保险金额是由双方自愿协商确定的，该鉴定结论也不能否定合同约定内容效力，无鉴定意义，本院不予准许。保险公司要求核实原告购车价格，但因车辆交易关涉市场供需、车型的可替代性、人情关系等多种因素，故交易价格与车辆实际价值不必然完全等同，缺乏可参照性。双方对车辆残值处理已无争议，作价135600元后归原告所有，本院不持异议。保险公司要求扣减折旧费的意见于法无据，本院不予支持。施救费1500元被告认可，本院予以支持，故被告应赔偿保险金为923076－135600＋1500＝788976元。事故发生后，因被告未能如约理赔，原告提起诉讼并申请对车损进行鉴定，为此支付了鉴定费45930元。在前期不予赔付，原告已然诉至法院的情况下，被告仍拖延拒赔，故原告此项支出为查明保险车辆损失所支付的合理费用，保险公司理应承担。现原告只要求保险公司负担22965元，本院予以支持。涉案损失由保险公司赔偿给被保险人甄宏磊，车辆残值归甄宏磊所有。对保险公司提出的管辖权异议，因未在答辩期内提出，本院不予审查。综上所述，案经多次调解未果，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十五条第一款、第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、中国人寿财产保险股份有限公司上海市分公司于判决生效后十五日内赔偿甄宏磊保险金788976元，保险车辆残值归甄宏磊所有；（赔偿款可直接汇入本院账户，汇款时注明案号及承办人姓名。户名：天津市宝坻区人民法院；开户行：天津市农商银行宝坻中心支行；账号：9052301010010000727636）二、中国人寿财产保险股份有限公司上海市分公司于判决生效后十五日内给付甄宏磊鉴定费22965元；三、驳回王丹、甄宏磊其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13486元，减半收取计6743元（原告已预交），由原告负担783元，被告负担5960元（被告负担部分于判决生效后十五日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  齐良伟二〇二〇年五月九日书记员  吴志楠附主要法条：《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第五十五条：投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。第六十四条：保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。