浙江省绍兴市上虞区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0604民初1991号 原告：中国人民财产保险股份有限公司绍兴市分公司，住所地绍兴市越城区人民西路192号，统一社会信用代码91330602704481703Q。 主要负责人：孔晓岚，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：陈忠羚，男，该分公司工作人员。 被告：章国辉，男，1965年1月1日出生，汉族，住绍兴市上虞区。 原告中国人民财产保险股份有限公司绍兴市分公司（以下简称人保绍兴分公司）与被告章国辉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保绍兴分公司的委托诉讼代理人陈忠羚，被告章国辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保绍兴分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付保险代偿款8224.42元，并支付自2018年5月7日起至实际给付之日止按月利率3%计算的违约金；2.判令被告支付保险费1867.27元。诉讼中，原告变更第1项诉讼请求中的违约金计算标准为月利率2%。事实与理由：2015年11月16日，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告出具保单号为PBBR201533060000000540的个人信用贷款保证保险单一份，载明投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司绍兴支行（以下简称光大银行绍兴支行），贷款金额为27000元，保险费每月507.34元。2015年11月16日，被告与光大银行绍兴支行签订《个人贷款合同》一份，约定光大银行绍兴支行同意向被告发放人保小额贷款，贷款金额为27000元，借款期限为36个月，即自2015年11月16日至2018年11月16日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。此后，光大银行绍兴支行向被告发放贷款27000元。然被告未能按约向光大银行绍兴支行偿还贷款，也未向原告支付保险费。后光大银行绍兴支行向原告提出索赔申请，原告于2018年5月7日向其支付了保险理赔金8224.42元。原告多次向被告催要赔偿款和保险费，被告均不予理睬。 被告章国辉辩称，被告是在原告工作人员虚假宣传下贷的，贷款时被告只知道是无抵押无担保贷款，并不知道需要缴纳保险费，贷款下来要还款的时候才知道每月要还1340元，其中保险费为507.34元，超过年利率44.5%，是高利贷，远远超过法律规定的年利率24%的上限，属于套路贷，所以2018年1月国家出台政策严厉打击套路贷后，被告就不再支付款项了，要求按照年利率24%执行。投保单上的信息并非原告填写，被告并无配偶，家庭年收入也无200万元，原告工作人员存在造假。被告未收到保险单，在保险单上未签名。投保单、面谈表、《个人贷款合同》上的签名确系被告所签，但被告签字时上面内容均为空白。 原告人保绍兴分公司围绕诉讼请求依法向本院提交了《个人贷款合同（人保小额贷款）》、借据、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、账户对账单、保费缴欠清单各一份，被告均无异议，本院经审查予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提供的个人信用贷款保证保险投保单（附条款）、投保人面谈表，被告对投保单和面谈表中其签字的真实性无异议，但认为系在文本内容空白的情况下签字的。本院认为，被告作为心智健全的成年人，应当知道在合同文本上签字的效力及后果，其因自身原因疏于审查合同内容即签字认可，不影响合同的成立及责任承担，且被告并无证据证明其签字时文本内容为空白状态，故本院对投保单及面谈表予以认定。原告提供的保险单，被告质证认为无其签字，本院认为，保险单并无要求被告签字，被告是否签字不影响保险单的效力，本院对保险单亦予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告同意承保，并于2015年11月10日签发PBBR201533060000000540号个人信用贷款保证保险保险单，载明：投保人为被告，被保险人为光大银行绍兴支行，贷款金额为27000元；投保人应每月缴纳保险费507.34元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期为80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。个人信用贷款保证保险（多年期）条款第五条约定，“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明”。 2015年11月16日，被告与光大银行绍兴支行签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》一份，约定：光大银行绍兴支行同意向被告发放人保小额贷款27000元，贷款用途为生产生活所需；贷款期限为36个月，自2015年11月16日至2018年11月16日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为等额还本付息，贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。同日，光大银行绍兴支行按约向被告发放贷款27000元。 贷款发放后，被告支付了2015年11月16日至2018年1月16日的贷款本息及保险费，未按约履行2018年2月16日起的给付义务。2018年5月7日，因被告逾期偿还贷款本息已达80天，原告根据光大银行绍兴支行的索赔申请，代为偿还贷款本息8224.42元。光大银行绍兴支行将其对被告的全部权益转让给原告，并通知被告向原告偿还上述代偿款。截至2018年5月7日，被告尚欠原告保险费1867.27元。 本院认为，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。原告、被告和光大银行绍兴支行之间形成的保证保险合同系各方真实意思表示，未违反法律法规，应认定有效。被告向原告投保个人信用贷款保证保险，获得光大银行绍兴支行的贷款并支付保险费，实际履行了保险合同，故对被告相关答辩意见本院不予采纳。原告向光大银行绍兴支行赔偿保险金8224.42元，符合合同约定。被告未按保险合同约定归还赔偿款项、支付保险费，显属违约，应当依法承担继续履行和支付违约金的违约责任，故原告主张被告支付保险代偿款8224.42元、保险费1867.27元，符合约定和法律规定，本院予以支持。原告主张以保险代偿款为基数自赔偿当日即2018年5月7日起计算违约金，符合约定，本院亦予以支持。至于违约金标准，原告自愿将标准降低至月利率2%，不违反法律规定，本院予以准许。 综上，原告的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款规定，判决如下： 一、章国辉于本判决生效后七日内支付中国人民财产保险股份有限公司绍兴市分公司保险代偿款8224.42元，并支付自2018年5月7日起至实际履行之日止按月利率2%计算的违约金； 二、章国辉于本判决生效后七日内支付中国人民财产保险股份有限公司绍兴市分公司保险费1867.27元。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费52元，减半收取计26元，由章国辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审判员  张炯炯 二〇二〇年五月二十日 书记员  沈梦娣 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 …… 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。