河南省周口市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫16民终1505号上诉人(原审被告)杨玉峰，女，1976年9月10日出生，汉族，住河南省鹿邑县。被上诉人(原审原告)：河南鹿邑农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91411628X152366810，住所地河南省鹿邑县真源大道71号。法定代表人：邵群，该公司董事长。委托诉讼代理人：苏万立，该公司客户经理。委托诉讼代理人：白杰，河南博辩律师事务所律师。上诉人杨玉峰因与被上诉人河南鹿邑农村商业银行股份有限公司（以下简称：鹿邑农商行）金融借款合同纠纷一案，不服鹿邑县人民法院（2020）豫1628民初1109号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，依法进行了法庭调查。上诉人杨玉峰，被上诉人鹿邑农商行的诉讼代理人苏万立、白杰到庭参与了法庭调查。本案现已审理终结。杨玉峰上诉请求：1.撤销原判;2.驳回鹿邑农商行起诉。上诉理由:一审法院认定视为杨玉峰与鹿邑农商行签订了借款合同,属于陈俊良的共同借款人是错误的。1、杨玉峰并未在原借款合同上签字,说明从一开始杨玉峰对此笔借款并不知情;2、杨玉峰家中兄妹六人,没上过一天学,只会写自己的名字;杨玉峰经常在外打工,说自己有小学文化。3、鹿邑农商行起诉杨玉峰的这笔借款是在杨玉峰的丈夫陈俊良意外去世后,鹿邑农商行上杨玉峰家找杨玉峰,让杨玉峰起诉新华人寿保险股份有限公司,杨玉峰不知因为啥,鹿邑农商行给杨玉峰说,陈俊良在穆店信用社(即鹿邑农商行的穆店支行)有贷款,贷款时陈俊良买的有新华人寿借贷安心保险,起诉保险公司陈俊良的贷款就有保险公司偿还,杨玉峰说杨玉峰啥也没有咋起诉,后来鹿邑农商行给杨玉峰一张新华人寿保险公司的借贷安心保险单(第二联代理机构留存),起诉法院要保单和保险合同,但终因没有手续法院不受理,起诉不了,鹿邑农商行就叫杨玉峰还款,杨玉峰说不是杨玉峰贷的,杨玉峰不还。4、杨玉峰任何时候没去过鹿邑农商行的任何营业网点签过借款手续。5、杨玉峰在自己家里给其丈夫签离婚手续,因杨玉峰没上过学,又是在负气的心态下,不可能想到是签的银行借款手续,鹿邑农商行起诉杨玉峰的这笔借款,杨玉峰一没有去过银行办理借款手续;二没有见过这笔借款;三没有见过借款手续和新华人寿借贷安心保险手续,陈俊良去世后杨玉峰多次找新华人寿的保险手续都没找到,最终还是鹿邑农商行给杨玉峰提供了一张新华人寿借贷安心保险单(第二联代理机构留存),这一事实鹿邑农商行是不会不承认的。陈俊良去世后,鹿邑农商行让杨玉峰起诉新华人寿保险公司整个过程,足以证明杨玉峰对陈俊良在鹿邑农商行处的这笔借款是不知情的,一审法院仅凭部分有杨玉峰签字的借款手续和杨玉峰会签自己的名字认定视为杨玉峰与鹿邑农商行签订了借款合同,属于陈俊良的共同借款人,显然是错误的。二、一审法院认定杨玉峰预期违约也是站不住脚的,杨玉峰根本就不是借款人,何谈预期违约。三、一审法院审理该案没有全面调查,如陈俊良在鹿邑农商行借款买的有新华人寿保险公司借贷安心保险,根本没有调查,而这恰恰就是能证明杨玉峰对陈俊良在鹿邑农商行处借款不知情的最重要的证据。四、鹿邑农商行起诉这笔借款的用途是建房,可杨玉峰自从和陈俊良结婚住的一直就是老式房屋,从来就没建过房。五、杨玉峰现在上有老,下有小,难以养家糊口,请法院减免上诉费。综上,一审法院认定事实、适用法律错误,特具状上诉,请求二审法院公正裁决。鹿邑农商行辩称，2018年6月22日，杨玉峰与其夫陈俊良共同向鹿邑农商行提出借款申请，申请借款10万元，同日签订了承诺书，承诺提供资料的真实性以及按时还款，签订了借款人声明，以及个人客户借款合同补充协议，同意鹿邑农商行、查询杨玉峰及其丈夫陈俊良的个人征信，且杨玉峰系完全民事行为能力人，具有完全的认识和判断能力，具有一定的文化水平。故一审中提供的以上证据充分说明杨玉峰对借款是知情的。二、陈俊良已经使用了涉案的借款，2008年7月12日根据双方签订的最高额借款合同，鹿邑农商行向陈俊良发放了9万元的借款，期间陈金良偿还了借款3万元，于2019年9月21日结欠本金4万8939.2元，2018年11月26日又向鹿邑农商行借款3万元，偿还部分本金下欠借款本金25668.12元。第三，杨玉峰称签订的是离婚手续与事实不符。杨玉峰作为陈俊良的妻子共同向鹿邑农商行提出借款，鹿邑农商行也实际发放了借款，且在一审中杨玉峰并没有提供证据能够证明其主张签订的是离婚手续。第四，鹿邑农商行提供的证据足以证明借款人逾期违约，最高额个人借款合同第十条明确约定了违约责任以及发生危害贷款人债权的补救措施。第三项约定了如果借款人不按期还款，贷款人可以提前收回全部到期或未到期债务的本金及利息。事实上，借款人逾期三个月以上未对借款本息进行偿还，所以借款人可以提前收回借款，可以提前收回借款总账。涉案借款系杨玉峰夫妻共同债务，杨玉峰负有偿还责任，故杨玉峰的上诉理由及请求均不能成立。请二审法院驳回上诉，维持原判。鹿邑农商行向一审法院起诉请求：1、依法判令杨玉峰偿还鹿邑农商行借款本金74607.64元及利息3144.90元，合计77752.54元；2、本案一切诉讼费由杨玉峰承担。一审法院认定事实：2018年7月12日，陈俊良与鹿邑农商行在鹿邑农商行签订最高额个人借款合同，约定陈俊良从2018年7月12日至2023年7月12日期限内可向鹿邑农商行连续借款，连续借款累计最高未清偿借款金额不超过金额90000元，用于建房；合同项下的借款期限为60个月，自2018年7月12日至2023年7月12日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准；借款月利率为5.85‰，按月结息，结息日固定为每月的第20日，逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％；借款人被告违约，贷款人原告可宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用。2018年7月12日鹿邑农商行向陈俊良发放贷款90000元，陈俊良偿还了30000元本金。2018年11月26日鹿邑农商行又向陈金亮发放贷款30000元。两笔贷款均用于建房。2018年7月12日贷款，现下欠本金48939.22元，期限60个月，利率5.85％；2018年11月26日贷款，现下欠本金25668.42元，期限48个月，利率5.85％。两笔借款共计120000元，现下欠本金74607.64元、3114.90元。另查明，陈俊良已于2019年8月故去，陈俊良与杨玉峰原为夫妻关系。一审法院认为，当事人签订合同应当诚信履行，一方违约，对方有权要求承担违约责任。本案原、被告签订的最高额个人借款合同、最高额保证合同是其真实意思表示，应为有效合同，应当履行，否则应承担违约责任。本案借款人陈俊良去世，杨玉峰虽未在借款合同上签字，但因杨玉峰在借款合同补充协议上的借款人处、借款申请书、借款承诺书、借款人声明上签字捺印，说明其对借款时知情的，应视为与原告签订了借款合同，属于陈俊良的共同借款人，陈俊良去世后杨玉峰应当承担还款责任。因此杨玉峰的以为是离婚才签字的抗辩理由不足，一审法院不予支持。本案借款虽未到期，但被告杨玉峰违约不还本息，属于预期违约，原告按照合同约定有权宣布借款到期，要求杨玉峰提前偿还所欠借款及利息，因此原告的诉讼请求，一审法院予以支持。另原告提交的利息计算清单注明被告欠正常利息3114.90元，却起诉主张被告支付利息3144.90元，于法无据部分，一审法院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：杨玉峰应当自判决生效之日起十日内支付给河南鹿邑农村商业银行股份有限公司借款本金74607.64元、3114.90元；驳回原告河南鹿邑农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取871.91元，由被告杨玉峰负担。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院经审理查明的事实与原审查明的事实一致。本院认为，鹿邑农商行在一审中提交的借款合同补充协议、借款申请书、借款承诺书、借款人声明上均由杨玉峰的签字捺印，杨玉峰上诉称其以为是离婚才签字的，其对借款不知情，该说法明显不成立，本院不予采信。本案借款虽未到期，但属于预期违约，鹿邑农商行按照合同约定有权宣布借款到期，要求杨玉峰提前偿还所欠借款及利息并无不当。杨玉峰的丈夫陈俊良买的有新华人寿保险公司借贷安心保险，该保险合同纠纷，杨玉峰可以另案主张权利。综上所述，杨玉峰的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1744元，由杨玉峰负担。本判决为终审判决。审判长  李廷军审判员  宋诗永审判员  朱雪华二〇二〇年五月十九日法官助理申亮亮书记员吴静