山东省滨州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁16民终2208号上诉人（原审原告）：安荣耀，男，1992年10月27日出生，汉族，住滨州市滨城区。委托代理人：张海军，滨州滨城翔滨法律服务所法律工作者。上诉人（原审原告）：沙志璇，女，1992年10月9日出生，汉族，滨州市滨城区。委托诉讼代理人：张海军，滨州滨城翔滨法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司滨州中心支公司，住所地滨州市滨城区黄河五路377号，统一社会信用代码9137160074897397XG。负责人：方平，该公司经理。委托诉讼代理人：张建，男，该公司职工。委托诉讼代理人：王绪亭，山东开言律师事务所律师。上诉人安荣耀、沙志璇因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司滨州中心支公司（以下简称平安保险滨州支公司）财产保险合同纠纷一案，不服山东省滨州市滨城区人民法院（2020）鲁1602民初201号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月18日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。安荣耀、沙志璇上诉请求：1.撤销（2020）鲁1602民初201号民事判决，依法改判；2.本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院依据被上诉人提交的保险条款驳回上诉人的诉讼请求属认定事实错误。上诉人投保时，系在被上诉人业务员引导下所签写，并未实际收到。被上诉人的条款为格式条款，其并未尽到明显提示义务。该保险条款第十三条规定只是要求被保险人在事故发生后48小时内通知被保险人，并未明确记载若被保险人在事故发生48小时后再报案会遭到被上诉人拒赔。二、对于《中华人民共和国保险法》第二十一条规定的投保人有故意和重大过失的举证责任应当由被上诉人承担举证责任，对举证不能的后果应当由被上诉人承担。事故发生后，上诉人安荣耀当即报警，交通警察对现场情况亦进行了勘验，且对驾驶员的驾驶状态和事故造成的原因进行了了解和验证，出具了事故责任认定书，能够证实安荣耀在发生事故时不存在饮酒情况。因事故发生后沙志璇严重受伤，需安荣耀护理，导致安荣耀在沙志璇伤情稳定后向被上诉人报案，故上诉人对事故的发生和当时的驾驶状态不存在故意隐瞒行为。平安保险滨州支公司辩称，一审认定事实清楚，审判程序合法，适用法律正确，二审应当驳回上诉，维持原判。安荣耀、沙志璇向一审法院起诉请求：1.依法判令被告赔偿原告车辆损失费、评估费、施救费、医疗费、住院伙食补助费等共计67606.95元；2.诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2017年2月26日22时00分，安荣耀驾驶鲁Ｍ×××××号小型轿车乘坐人沙志璇（系安荣耀妻子）沿滨州市滨城区梧桐四路由东向西行驶至滨北金汇玉米门口时逆行与由西向东的于春梦驾驶的货车发生事故，致两车损坏，鲁Ｍ×××××号小型轿车乘坐人沙志璇受伤，后经滨州市公安局交通警察支队滨城区大队认定，原告安荣耀负事故的全部责任。2017年2月28日，原告沙志璇去滨州市人民医院住院治疗。滨州市人民医院提供的ID：0001515635住院病案显示：沙志璇入院时间为2017年2月28日10时14分，出院时间为2017年3月10日9时35分。主诉：胸部外伤2天。现病史：患者于2天前因车祸伤及头胸部等全身，当即胸部疼痛，头晕、头痛，对当时发生事情不能完全记忆，急来我院就诊，行相关检查，结果示：左侧第一后肋骨骨折，给予对症，现患者仍述头晕，胸部疼痛，为系统诊治，今日来我院就诊，门诊以“胸部损伤”收入治疗，自受伤以来，饮食、睡眠可，大小便正常。处理既往史：平素身体健康。查体：发育正常，营养良好，神志清楚，精神好。诊断：胸部损伤、头部外伤、脑震荡。原告沙志璇因此次住院花费医疗费9451.95元。2017年3月14日18时01分40秒，原告安荣耀向被告平安保险报案。被告平安保险提交保单证实其已将涉案保单、保险条款交付给原告安荣耀，且被告对免除保险人责任条款的内容和特别约定的内容对原告作了明确说明，原告对免除保险人责任条款的概念、内容及法律后果因被告的明确说明已完全理解，并同意投保，原告安荣耀在该投保单上签名。基于原告安荣耀申请一审法院委托，山东舜天信诚资产评估有限公司对鲁Ｍ×××××号车车损的评估价值为53755元，原告为此支付评估费3800元。一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第二十一条及涉案保险条款第十条第（四）项均规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。涉案保险条款第十三条约定，发生保险事故时，被保险人或者其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。2017年2月26日22时00分，涉案事故发生。2017年3月14日18时01分40秒，原告安荣耀始向被告平安保险报案。距离事发已远超过48小时。原告对此的理由是原告沙志璇受伤并住院治疗，对此一审法院认为，首先，从原告人员上来看，本案中有两个原告，分别为安荣耀与沙志璇，且投保人、驾驶员均为原告安荣耀，沙志璇受伤住院并非原告安荣耀未通知保险人的合理正当理由。其次，从原告沙志璇入院时间及诊断来看，事故发生于2017年2月26日22时，原告沙志璇于两天后即2017年2月28日10时14分入院，查体时“神志清楚，精神好”。诊断为胸部损伤、头部外伤、脑震荡。可以看出在事故发生以后，原告沙志璇亦具备通知保险人的能力，但却未立即报案。最后，从原告出院时间及报案时间来看，原告沙志璇2017年3月10日9时35分于滨州市人民医院出院，出院后也没有立即报案而是又经过了4天才于3月14日18时01分40秒报案。涉案交通事故认定书虽对涉案事故中原告安荣耀与案外人于春梦双方责任分担作出认定，但对原告安荣耀发生事故时是否饮酒等并未作出认定，涉案事故性质、原因存疑。结合本案证据，原告安荣耀、沙志璇未在涉案保险合同约定时间内报案即使非故意，亦属重大过失。《中华民共和国民事诉讼法》第六十五条规定，当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。本案被告平安保险已举证证实本案原告未及时报案不存在合理事由，及因本案原告未及时报案导致涉案事故性质、原因不清，已完成举证责任。本案原告未提交相应证据证实其未及时报案存在合理事由及涉案事故性质、原因等，应承担不利的后果。故，本案属于《中华人民共和国保险法》第二十一条及涉案保险条款第十条第（四）项规定的情形，被告平安保险不应承担赔偿责任。据此，一审法院判决：驳回原告安荣耀、沙志璇的诉讼请求。案件受理费1490.18元，减半收取计745.09元，由原告安荣耀、沙志璇负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实与一审一致。本院认为，本案的争议焦点问题是1、平安保险滨州支公司是否对投保人在投保时，对保险单中的免责条款和免责事项履行了告知义务。2、涉案事故发生后，上诉人未及时向被上诉人报案，不属于故意或重大过失，该举证责任不应由上诉人承担。针对焦点问题1、上诉人安荣耀对投保人声明中的签字和“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”由其书写，没有异议。该声明能够证明被上诉人保险公司作为保险人对免责事项和免责条款履行了告知义务，上诉人安荣耀主张签字和声明是按照被上诉人业务员的要求进行书写，被上诉人保险公司没有尽到告知义务的主张，应提交证据予以证明。上诉人安荣耀在没有提交相反证据证明的情况下，涉案保险条款中的免责条款和免责事项应为有效条款。上诉人安荣耀主张免责事项和免责条款无效的理由不能成立。针对焦点问题2、原审中已查明涉案事故发生时间在2017年2月26日，上诉人安荣耀向被上诉人平安保险滨州支公司报案是在2017年3月14日，被上诉人平安保险滨州支公司提交的证据能够证明上诉人安荣耀未及时报案不存在合理是由，因未及时向被上诉人平安保险滨州支公司报案，导致涉案事故原因无法查清，已完成举证责任。原审将未及时报案存在合理是由的举证责任分配给上诉人安荣耀承担，并无不当。上诉人安荣耀的上诉理由不能成立。综上，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1490.08元，由上诉人中国平安财产保险各分有限公司滨州中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  郑乃群审判员  张发荣审判员  刘 洋二〇二〇年五月二十六日法官助理张红娟书记员陈晓