浙江省温岭市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙1081民初4015号 原告：温岭市金汇小额贷款有限公司，住所地：浙江省温岭市太平街道万寿路2号，组织机构代码：68665823-6。 法定代表人：陈文君，该公司董事长。 委托诉讼代理人：柳正晞，浙江台温律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈静，浙江台温律师事务所律师。 被告：金洪兵，男，1965年8月7日出生，汉族，住浙江省温岭市，现羁押于温岭市看守所。 被告：金岳清，男，1964年8月17日出生，汉族，住浙江省温岭市。 被告：叶兴行，男，1954年1月16日出生，汉族，住浙江省温岭市。 委托诉讼代理人：王玲挺，浙江明权律师事务所律师。 原告温岭市金汇小额贷款有限公司（以下简称金汇公司）与被告包水明、金洪兵、金岳清、叶兴行小额借款合同纠纷一案，原告于2015年7月23日向本院提起诉讼，本院于2015年9月23日作出（2015）台温商初字第2712号民事判决后，台州市人民检察院于2017年4月27日向台州市中级人民法院提起抗诉，台州市中级人民法院于2018年1月9日作出（2017）浙10民再30号民事裁定，撤销了原审判决，并发回本院重审；本院于2018年12月20日作出（2018）浙1081民初2207号民事判决书后，原告温岭市金汇小额贷款有限公司、被告金岳清不服判决提出上诉，台州市中级人民法院于2019年4月15日作出（2019）浙10民终656号民事裁定，撤销了原审判决，并再次发回本院重审。本案于2019年5月5日立案，因金洪兵因犯罪被羁押，本院于2019年5月6日裁定中止本案审理，原告金汇公司于2019年12月2日申请撤回对被告包水明的起诉，本院裁定予以准许。本案于2020年5月21日公开开庭进行了审理。原告金汇公司的特别授权委托诉讼代理人陈静、被告叶兴行的特别授权委托诉讼代理人王玲挺、被告金岳清到庭参加诉讼。被告金洪兵因再次涉嫌犯罪被羁押无法到庭，但就本案相关证据及事实已发表意见。本案现已审理终结。 原告金汇公司起诉称：被告金洪兵原系台州博远胶粘制品有限公司（以下简称博远公司）股东。2014年3月13日，原告与博远公司、金岳清、叶兴行签订了一份《保证借款合同》，合同约定：向被告博远公司发放借款4500000元；借款款限自2014年3月13日起至2014年9月12日止；借款月利率为17.4‰；按季付息，每季末月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约；未按期归还借款本金（含展期）的，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息；被告金岳清、叶兴行自愿为上述借款提供连带责任保证，保证期间自借款期限届满之日起二年，保证范围为借款本金、利息（包括罚息、复息等）、实现债权的费用（包括诉讼费、律师费等）。合同签订后，原告依约向被告博远公司发放了借款4500000元。截止2014年9月12日，被告尚欠原告借款本金4500000元及利息363340元。事后查明，被告金洪兵在该笔借款中持过期营业执照、伪造的公章向原告贷款，现已查清事实且已被刑事处罚，金洪兵系实际借款人，故请求判令：一、被告金洪兵偿还给原告借款本金4500000元及利息363340元，并支付自2014年9月13日起按月利率26.1‰的标准计算至实际履行之日止的罚息及原告为实现债权所支付的律师代理费93902元；二、被告金岳清、叶兴行对上述款项承担连带保证责任；三、本案的诉讼费用由被告承担。 被告金洪兵答辩称：该笔借款实际上是被告金洪兵个人的借款，用于归还金洪兵向原告借的上一笔到期借款。原告交付给金洪兵的本票直接背书给金洪兵个人，资金进入到金洪兵个人账户后不到二个小时，就用于归还原告的上一笔借款。借款时使用的“博远公司”的公章并不是博远公司登记备案的公章，而是金洪兵个人刻制的。该笔借款用于金洪兵的个人借款，是以新贷还旧贷款。被告金岳清、叶兴行均不知情我借款的实际用途是以贷还贷。另借款合同第十五条“其他约定事项”一栏原本是空白，相关的利息、罚息、实现债权的费用等事项均系原告事后添加，被告金洪兵不予认可。 被告叶兴行答辩称：被告叶兴行是应原告金汇公司时任总经理金冬斐的要求为该笔借款提供担保。叶兴行在保证借款合同的保证人一栏上签字并加盖指印时，金冬斐、金洪兵等人并没有告知叶兴行该笔借款是用于归还金洪兵已到期的借款。对本案借款被告叶兴行不应承担连带责任。并且被告叶兴行仅作出给博远公司提供担保的意思表示，而博远公司与金汇公司之间因为主体不合法而导致双方的邀约承诺没有到达对方，故借款合同不成立，保证合同也无效。博远公司不承担任何合同责任，被告叶兴行也不需要为博远公司承担连带责任。故请求驳回对被告叶兴行的诉请。 被告金岳清答辩称：金岳清作出的意思表示是为博远公司提供担保，而并非为金洪兵个人提供担保，故请求驳回对金岳清的诉请。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对当事人无异议的证据与事实，本院予以确认并在卷佐证。本案原、被告双方争议的焦点是：1.本案小额借款合同的实际主体及效力；2.被告金岳清、叶兴行是否应该承担保证责任？ 针对被告的答辩，原告金汇公司认为，本案被告金洪兵虽因骗取贷款被定罪处罚，但本案的借款合同并非当然无效，因为原告方并未参与骗取贷款的不法行为，在本案中属于被欺诈一方，原告方本享有撤销权但未主张撤销，故合同应为有效。原告方在审核贷款过程中虽然审核不谨慎，但不影响合同的效力，三被告之间在本案借款前后存在多次相互提供担保的事实，被告金岳清、叶兴行为被告金洪兵提供连带责任保证的意思表示真实明确，不存在无效情形，依照相关司法解释的规定及合同法有关规定，被告金岳清、叶兴行仍应承担连带偿还责任。本院认为，原、被告对以下事实无异议：被告金洪兵持过期的营业执照、伪造的公司公章，假冒博远公司法定代表人、虚构借款用途骗取原告贷款用于归还其原有贷款，原告将发放的贷款以银行本票的形式交付给金洪兵后，金洪兵利用伪造的博远公司公章背书后给金洪兵本人，450万元进入金洪兵账户后，金洪兵于当日将400万元转给原告，用于归还金洪兵所欠原告的其他到期借款。从上述事实可以看出，本案被告金洪兵为案涉借款的实际借款人，被告金洪兵与原告之间形成了事实上的借款合同关系，现原告对于被告金洪兵以欺诈手段获取贷款的行为，并未主张撤销，且该合同不存在其他无效情形。因此，原告与被告金洪兵之间形成的小额借款合同关系合法有效。关于被告金岳清、叶兴行是否应当承担保证责任问题，首先，被告金岳清、叶兴行在保证合同上签名是为博远公司承担保证责任，原告虽然举证证明三被告间在本案借款前后存在相互提供担保的事实，但不能由此证明被告金岳清、叶兴行在本案中对实际借款人系金洪兵、借款实际用途、借款性质知情，且有为被告金洪兵个人借款向原告提供保证的意思表示；其次，从该笔贷款的资金流向来看，该笔贷款系用于归还被告金洪兵的到期贷款，而原告对贷款资金的使用有监管责任，对此事实亦应当是明知的；第三，原告并未提供证据证明被告金岳清、叶兴行事先知道或者应当知道案涉贷款属于“新贷偿还旧贷”。因此，被告金岳清、叶兴行依法不承担保证责任。 综上，本院认定案件事实如下： 被告包水明、金洪兵原共同经营博远公司，金洪兵于2013年6月14日前担任博远公司法定代表人，之后法定代表人变更为包水明。博远公司于2014年12月10日经股东会决议注销。2014年3月13日，因温岭市兴华丽鞋业有限公司（金洪兵为法定代表人）及瞿春宝（金洪兵为担保人）的向原告金汇公司的前期贷款到期需归还，被告金洪兵持过期的博远公司营业执照（载明法定代表人为金洪兵）与原告金汇公司签订了一份保证借款合同，约定以博远公司购买胶水的名义借款、金岳清、叶兴行为博远公司借款承担连带责任保证，借款金额为450万元，借款期限自2014年3月13日起至2014年9月12日止，借款月利率为17.4‰，按季付息，每季末月的20日为结息日，次日为付息日，以及逾期罚息的计算；保证期限自借款期限届满之日起二年，保证的范围包括借款本金、利息及实现债权的费用（包括诉讼费、律师费）等。借款借据上指定博远公司的农行账户为收款账户，被告金岳清、叶兴行在借款合同的保证人一栏上签字并加盖指印，借款合同及借款借据中的借款人一栏上均由金洪兵签字并盖指印，并由金洪兵加盖了其伪造的博远公司公章和金洪兵本人的私章。合同签订后，金汇公司将450万元的台州银行本票交付给金洪兵，金洪兵在银行本票背书人一栏加盖伪造的博远公司公章及金洪兵本人的私章，将银行本票背书给金洪兵，台州银行将450万元打入金洪兵的个人账户（62×××72）。当日，金洪兵将其中的400万元汇入原告账户，用于归还上述已到期的借款。借款后，金洪兵已支付了2014年4月26日前的利息，其余借款本息经原告多次催讨未果。 本院认为，原告金汇公司与被告金洪兵之间的小额借款合同合法有效，被告金洪兵应当按照合同的约定及时履行还款付息的义务，故原告要求被告金洪兵偿还借款的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。对于被告金洪兵提出的原告在借款合同上擅自添加其他约定事项的质证意见，因原告予以否认，被告金洪兵没有提供其他证据予以佐证，故对该质证意见本院不予采纳，被告金洪兵应按照合同约定支付逾期付款罚息及承担原告实现债权的费用。因原告主张的借款逾期后的罚息及律师代理费过高，超过了法律规定的最高限额，本院合并确定为按月利率2%计算。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条、第一百四十八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十九条、《最高人民法院关于适用审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第十三条、第二十九条之规定，判决如下： 一、被告金洪兵于本判决生效之日起十日内偿还给原告温岭市金汇小额贷款有限公司借款450万元及前期利息363340元，并支付自2014年9月13日起按月利率2%的标准计算至实际履行之日止的逾期利息。 二、驳回原告金汇小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 一审案件受理费46458元，财产保全费5000元，合计51458元，由被告金洪兵负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或代表人人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。 审 判 长  王若胜 人民陪审员  管晓君 人民陪审员  季小彩 二〇二〇年五月二十八日 代书 记员  张念平