四川省广元市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川08民终380号 上诉人（原审被告）：田明成，男，1965年4月12日出生，汉族，住四川省苍溪县，现住四川省苍溪县。 上诉人（原审被告）：李晓琼，女，1966年10月15日出生，汉族，住四川省苍溪县，现住四川省苍溪县。 委托诉讼代理人：田明成（系李晓琼之夫），住四川省苍溪县，现住四川省苍溪县。 被上诉人(原审原告)：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李成麟，四川中玉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵全民，四川中玉律师事务所律师。 上诉人田明成、李晓琼因与被上诉人中银消费金融有限公司借款合同纠纷一案，不服四川省广元市利州区人民法院（2019）川0802民初4823号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月13日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 田明成、李晓琼上诉请求：撤销一审判决，发回重审；一、二审诉讼费由被上诉人中银消费金融有限公司承担。事实和理由：一审判决认定事实不清，适用法律错误，实体裁判不当。1.签订本案借款合同之前被上诉人中银消费金融有限公司的员工向上诉人田明成、李晓琼说明的借款月利率是0.9%，上诉人田明成、李晓琼才同意签订借款合同借款的，签字时没有认真看合同，现合同又约定月利息为1.74%，被上诉人中银消费金融有限公司误导了上诉人田明成、李晓琼，该借款合同应为无效合同；2.上诉人田明成已归还的借款是22期并非20期。 中银消费金融有限公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。 中银消费金融有限公司向一审法院起诉请求：1.解除双方的借款合同，田明成、李晓琼立即偿还借款尚欠本金109938.51元及逾期利息(自2019年6月1日起按月利息2%计算至本金结清时止。2.田明成、李晓琼偿还尚欠利息1949.54元（计算至2019年5月31日），2019年6月偿还0.07元的利息已扣减。3.田明成、李晓琼支付中银消费金融有限公司主张实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。 一审法院认定事实：2017年9月25日，田明成向中银消费金融有限公司申请“新易贷”信用贷款200000元，双方签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定“借款金额200000元，借款期限36个月，月利率1.74%，年利率20.88%乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户户名：田明成，账号：62×××15。还款方式约定：1、乙方申请信用贷款的同时需提供本人名下的中国银行长城电子借记卡作为还款账户，该借记卡的使用规则参照中国银行相关规定，根据监管要求，该电子借记卡不得作为投资转账账户（包括但不限于三方存管账户，基金投资账户等），否则甲方有权解除合同，并提前收回贷款。2、乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。（1）月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：等额本息方式。逾期付款的滞纳金按日收取，还款期内逾期时贷款金额0-10000（元）每日滞纳金5元，10000-20000每日10元，以此类推。构成违约：乙方未按期足额归还贷款本息；或未按照约定支取使用贷款资金或未按约定用途使用贷款。出现违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：要求乙方限期纠正其违法行为；降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款。终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约措施；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。”同时借款合同还约定了诉讼管辖地为合同签订地。合同签订地为广元市利州区。田明成同时提交了妻子李晓琼2017年9月21日出具的共同还款承诺书，承诺为借款人田明成，身份证号码5108241965××××××××，作为夫妻关系：同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复息、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。2017年9月26日，中银消费金融有限公司向田明成支付200000元。截止2019年6月21日，田明成偿还中银消费金融有限公司19期，下欠本金109938.51元，截止2019年6月1日前尚欠利息1949.54元。2019年6月21日扣减0.07元利息。从2019年7月1日起未偿付本息。2019年3月14日，中银消费金融有限公司与四川中玉律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，将本案欠款债权委托四川中玉律师事务所催收服务，支付律师代理费3298元。一审审理过程中，中银消费金融有限公司申请采取诉讼保全措施，交纳诉讼保全费1070元。 一审法院认为，合法的合同关系受到法律保护。田明成与中银消费金融有限公司签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，系双方真实意思表示，不违反法律禁止性规定，对于其合同效力，依法予以确认。《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定“乙方若未足额归还贷款本息或未按照约定支取使用贷款资金或未按约定用途使用贷款。出现违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施。甲方有权宣布乙方在其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或者部分立即到期，终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约措施；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失。”现中银消费金融有限公司要求解除与田明成签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，依法予以支持。合同签订后，中银消费金融有限公司发放贷款，履行了合同义务。田明成未按照合同约定偿款付息，已经构成违约，应当承担民事责任。中银消费金融有限公司提出田明成已经偿还19期下欠贷款本金109938.51元，截止2019年6月1日前尚欠利息1949.54元，从2019年6月1日起未偿付本息，要求田明成支付下欠贷款本金109938.51元并从2019年6月1日起按月利息2%计算至本金结清时止的利息的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。李晓琼自愿为田明成借款承诺共同还款，田明成与李晓琼系夫妻关系共同举债应当共同偿还，符合法律规定，中银消费金融有限公司要求该案田明成与李晓琼共同偿还借款本金、利息以及费用的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。关于律师费的认定，合同中约定“要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失”，田明成未按期偿还借款本息，中银消费金融有限公司为实现债权提出实际支出该代理费用3298元，符合双方约定，该项诉请，予以支持。田明成在一审庭审中，提出中银消费金融有限公司在与其签订借款过程中，要求交纳23800元的费用，并承诺扣减本金，应予扣减的抗辩，但未提交相应证据，该抗辩理由因证据不足不予支持。综上，依《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第六十五条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第一款之规定，判决：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告田明成之间所签订的《中银消费金融有限公司-【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。二、被告田明成、李晓琼应当共同偿还原告中银消费金融有限公司借款109938.51元及其利息（利息计算：1、2019年6月1日前欠利息1949.54元；2、从2019年6月1日起按月息2%支付占用资金利息至本息付清时止。）三、被告田明成、李晓琼应当共同支付原告中银消费金融有限公司律师代理费3298元。以上二、三项限被告在在本判决生效后十日内向原告付清。四、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。案件受理费1249元已减半收取，保全费1070元，合计2319元，由被告田明成、李晓琼共同负担。 二审中，当事人没有提交新证据。2020年4月29日本院组织双方当事人进行了询问，上诉人田明成及被上诉人中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人参加了询问。询问中，对当事人二审争议的事实，本院进行了核实。1.关于已归还期数的问题。经询问核实，上诉人田明成认为“还款不是每月固定还多少，我们存多少都他们在扣，只要扣了都应计算为一期，我的账户扣了24期”；被上诉人中银消费金融有限公司认为“有时有一月扣几次的情况，是在没有足额扣款的情况下进行了补扣，这种我们只计算为一期”。2.二审询问中，上诉人田明成提出账户已扣款金额包含了前期其存入的23800元，欠款金额不应为一审认定的金额。经现场查阅一审证据并询问双方当事人，二审查明2017年8月5日上午田明成向其中国银行股份有限公司账号为62×××15的账户转款23800元，转款后账户余额为23804.77元，当日下午田明成将该款中的23730元转入上海富友支付股份有限公司。 综合一审举证质证和当事人陈述，二审经审理查明的事实与一审法院认定的事实一致。同时，二审另查明，《中银消费金融有限公司-【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中第七条第1项载明“贷款执行固定月利率为1.740%”,该文字进行了加黑表示。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。上诉人田明成、李晓琼未提供证据证明其与被上诉人就贷款月利率另行达成了口头约定，《中银消费金融有限公司-【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》为双方当事人自愿签订的最终合同。该贷款合同明确载明“贷款固定月利率为1.74%”，并对此以加黑的方式予以提示，上诉人田明成、李晓琼具有完全民事行为能力，在签订合同时亦具有审慎的注意义务。该贷款合同不违反法律法规的强制性规定，不具有《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的无效情形，应合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。上诉人田明成、李晓琼认为签订合同前被上诉人中银消费金融有限公司工作人员对其说明贷款利率为0.9%以致其产生误导，签订了贷款月利率为1.74%的合同非其真实意思表示，合同无效的理由不能成立。 至于上诉人田明成、李晓琼认为已归还的期数为22期，并非一审法院认定的19期的问题。经二审询问上诉人田明成、李晓琼与被上诉人中银消费金融有限公司，双方当事人对合同约定的“月结还款”事项和期数的认定方式产生了不同的理解，对此，本院认为应当按照通常理解予以解释，一审法院对已归还期数的认定并无不当。被上诉人中银消费金融有限公司提交的扣还款流水与上诉人田明成、李晓琼提交的银行转账凭证和流水可以相互印证，一审法院认定的下欠本金和利息金额正确。 综上所述，上诉人田明成、李晓琼的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2385元，由上诉人田明成、李晓琼负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 夏茂中 审 判 员 徐小雁 审 判 员 吕 晶 二〇二〇年五月十三日 法官助理 刘 丹 书 记 员 王汇锋