湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初5425号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：邓惠，湖南人和律师事务所专职律师，执业证号：14301201911103729，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：谭煜，湖南人和律师事务所实习律师，代理权限：一般授权。被告：杨曼湘，女，1972年10月7日出生，汉族，湖南省宁乡县人，居民，住湖南省宁乡县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称：平安财产保险公司）与被告杨曼湘保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告平安财产保险公司的委托诉讼代理人邓惠、谭煜到庭参加诉讼，被告杨曼湘经本院依法传唤无正当理由未到庭。本案现已缺席审理终结。原告平安财产保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨曼湘立即向原告平安财产保险公司支付理赔款24422.56元（其中理赔本金23806.4元，利息616.16元）；2、判令被告杨曼湘立即向原告平安财产保险公司支付违约金22810.67元（违约金暂计算自2015年6月18日起至2019年7月8日止，其后的违约金按理赔款24422.56元为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止）；3、判令被告杨曼湘立即向原告平安财产保险公司支付逾期保险费2,997.5元；4、判令被告杨曼湘承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：2013年9月18日，被告杨曼湘与中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行（以下简称：光大银行溁湾支行）签订了编号为3702053023894-001的《个人担保借款合同》，合同约定由光大银行溁湾支行向被告杨曼湘发放贷款人民币50000元整，贷款期限为36个月，自2013年9月18日起至2016年9月17日止，同时合同对贷款利率、罚息利率、贷款偿还、违约责任均进行了明确约定。2013年9月18日，原告平安财产保险公司依被告杨曼湘的投保申请出具了编号为12094022600000966667的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称：“保单”）约定，由原告平安财产保险公司为被告杨曼湘在光大银行溁湾支行处的借款提供保险服务，被保险人为光大银行溁湾支行，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，同时被告杨曼湘应按月按时足额缴纳保险费，每月保险费率为1.65%（即人民币825元/月）。另保单约定：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，以每日千分之一为标准从理赔当日开始计算违约金。同时，保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用”。上述合同签订后，光大银行溁湾支行依约于向被告杨曼湘发放贷款50000元，但被告杨曼湘未按《个人担保借款合同》的约定履行还本付息的义务，光大银行溁湾支行依保单约定向原告平安财产保险公司申请理赔，原告平安财产保险公司向光大银行溁湾支行支付理赔款24422.56元，原告平安财产保险公司向保险人履行保险义务后，被告杨曼湘未按保单约定向原告平安财产保险公司支付理赔款项。综上所述，鉴于被告杨曼湘的上述违约行为已严重侵害了原告平安财产保险公司的合法权益，为依法维护原告平安财产保险公司的合法权益，特诉诸贵院，望判如所请。被告杨曼湘未应诉答辩，亦未向本院提供证据。原告平安财产保险公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告杨曼湘未到庭，视为放弃质证的权利。对原告平安财产保险公司提交的证据，本院认证如下：《平安个人消费信贷保证保险投保单》《平安个人消费信贷保证保险保险单》《个人贷款合同》《个人借款凭证》《代偿债务确认书》《消费信贷对账单》，交易明细均与原件相符，能够证明原、被告杨曼湘之间合同关系及履行情况，本院予以采信。经审理查明：2013年9月16日，被告杨曼湘签署了《平安个人消费信贷保证保险投保单》，向原告平安财产保险公司申请投保金额为50000元的保险，保险期限为36个月。2013年9月17日，原告平安财产保险公司出具编号为12094022600000966667的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，被保险人为光大银行溁湾支行，投保人为被告杨曼湘，个人贷款保证保险金额为50000元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，每月保费率为1.65%，被告杨曼湘每月支付原告平安财产保险公司保险费825元。保险单的特别约定载明，投保人拖欠任期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向光大银行溁湾支行进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、光大银行溁湾支行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指被告杨曼湘自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数÷30。上述合同签订后，被告杨曼湘向光大银行溁湾支行贷款50000元，但未按时还款，原告平安财产保险公司2015年9月6日向光大银行溁湾支行理赔24422.56元。光大银行溁湾支行出具代偿债务确认书，确认原告平安财产保险公司编号为12094022600000966667保险单下的代偿款24422.56元已于2015年9月6日收到，同意接受上述赔偿，并承诺在原告平安财产保险公司依法向投保人追偿过程中，提供一切必要协助。原告平安财产保险公司理赔后，被告杨曼湘未向原告平安财产保险公司偿还上述代偿款，原告平安财产保险公司催要未果，故诉至本院。另查明被告杨曼湘尚拖欠原告平安财产保险公司保费金额为2,997.5元。本院认为：原告平安财产保险公司与被告杨曼湘签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》系双方当事人真实意思表示，未违反法律强制性规定，合法有效，当事人应按照合同约定履行各自的权利与义务。原告平安财产保险公司履行理赔义务后，有权根据合同约定要求被告杨曼湘归还全部理赔款项，并要求被告杨曼湘支付自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，故原告平安财产保险公司要求被告杨曼湘返还24422.56元理赔款并支付2,997.5元保费于法有据，本院予以支持。关于违约金，保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金，对于原告平安财产保险公司主张违约金的诉请应予支持，但双方约定的违约金标准过高，过分加重了被告杨曼湘的负担，根据公平原则，本院酌情按照年利率12%的标准计算违约金为宜，从原告平安财产保险公司理赔之日起至2019年7月8日止的违约金为11250.66元，对其多主张的部分，本院不予支持。此后违约金以欠付保险理赔款为基数，按照年利率12%计算至实际清偿日止。据此，依据《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、限被告杨曼湘于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款24422.56元及违约金11250.66元，2019年7月8日后违约金以欠付保险理赔款为基数，按照年利率12%计算至实际清偿日止；二、限被告杨曼湘于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费2,997.5元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取528元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担356元，被告杨曼湘负担172元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  姚祖坤二〇二〇年五月二十六日书记员  李 卓附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。