浙江省温州市龙湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0303民初573号原告：温州卡特资产管理有限公司，住所地浙江省温州市鹿城区府东路禾源大厦1601-1604室，统一社会信用代码：91330300MA287X2U43。法定代表人：王茜。委托诉讼代理人：薛永龙，1987年1月10日出生，汉族，住温州市龙湾区，系原告公司员工。被告:程福建，男，1985年12月29日出生，汉族，住湖北省竹山县。被告：王根荣，男，1962年2月18日出生，汉族，住江苏省宜兴市。原告温州卡特资产管理有限公司（以下简称：卡特公司）与被告程福建、王根荣追偿权纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序后转为普通程序，于2020年5月7日公开开庭进行了审理。原告卡特公司的委托代理人薛永龙到庭参加诉讼，被告程福建、王根荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告程福建偿还原告代偿中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行（以下简称“工行开发区支行”）透支款本息（含罚息）人民币33583元，并赔偿利息损失（利息从2019年6月25日起至判决确定履行义务完毕之日止，按月利息2%计算）；2.如被告程福建未按期履行第一项诉请内容，判令依法拍卖或变卖被告程福建所有的朗逸牌SVW7167LSD轿车一辆（车架号LSVAL4183D2039891）,所得价款由原告优先受偿权；3.判令被告王根荣对上述第一项内容承担连带保证责任；4.本案的诉讼费、公告费等相关费用由两被告共同承担。庭审过程中原告放弃上述第2项诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2017年8月4日，原告卡特公司作为垫资人、被告程福建作为借款人，向卡特公司借款人民币50000元。同日，原告卡特公司向程福建指定账户徐玉锋中国建设银行股份有限公司苏州市东苑支行6227002008780008342汇款50000元。2017年8月14日，被告程福建作为债务人、工行开发区支行作为债权人，双方签订了一份《牡丹信用卡透支分期付款合同》（以下简称“《分期付款合同》”）。该合同主要约定：程福建以其卡号为62×××91的牡丹信用卡向工行开发区支行申请办理透支分期付款业务，透支资金用于购买朗逸牌ＳＶＷ7167ＬＳＤ汽车；程福建授权工行开发区支行将透支资金支付至原告卡特公司名下账户；程福建申请的透支金额为63600元，应支付的分期付款手续费为7040.52元；透支资金和手续费分期还款的总期数为36期，以一个月为一期，程福建应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的款项存入信用卡账户，透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。同日，被告程福建作为抵押人、工行开发区支行作为抵押权人，双方签订了一份《抵押合同》。该合同约定：程福建以其所购的朗逸牌ＳＶＷ7167ＬＳＤ汽车为工行开发区支行依据其与程福建签订的《分期付款合同》而享有的债权提供抵押担保，担保范围包括透支资金、手续费、透支利息、滞纳金等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）。同日，原告卡特公司向工行开发区支行出具了一份《担保承诺函》，承诺自愿为程福建的上述《分期付款合同》项下全部债务提供连带责任保证担保。同日，原告卡特公司作为反担保权利人、被告程福建作为反担保人、被告王根荣作为反担保保证人，三方共同签订一份《反担保合同》。该合同约定：程福建因购买汽车需要，于2017年8月14日与工行开发区支行签订一份《分期付款合同》，申请按揭贷款63600元，借款期限为3年，卡特公司根据程福建的申请同意为其上述贷款提供保证责任；王根荣自愿作为反担保保证人，为程福建履行反担保义务承担连带保证责任；反担保范围包括卡特公司为履行上述《分期付款合同》项下保证义务所支付的全部款项，包括但不限于代为偿付款本息、分期付款手续费、违约金、损害赔偿金、罚息等，以及为实现追偿权而支出的律师费等一切费用，还包括程福建自愿按照卡特公司规定的收费标准支付担保服务风险费用；若程福建不履行到期债务，卡特公司可以就物的担保实现债权，也可以直接要求王根荣承担保证责任，王根荣不得以存在物的担保而提出抗辩；程福建、王根荣应自卡特公司履行保证义务之日起每日向卡特公司支付相当于上述债务标的金额0.1%的违约金，直至程福建、王根荣依照本合同约定全部履行完毕该债务之日止；卡特公司认为必要的，程福建在提车时须遵照卡特公司要求加装GPS一台，以保证卡特公司对车辆在履约期间的监控，由此产生的费用由程福建负担；程福建自愿按照卡特公司规定的收费标准向其支付代办按揭服务费、担保服务费、评估费、抵押费、垫资费、调查费等，但未约定上述费用的具体金额或计算标准。2017年8月15日，工行开发区支行依照《分期付款合同》的约定发放贷款63600元，该款项付至原告卡特公司账户。同日被告程福建就上述车辆办理了以工行开发区支行为抵押权人的抵押登记手续。原告卡特公司于2019年6月25日为被告程福建向工行开发区支行代偿33583元。代偿后，被告程福建、王根荣未偿付任何款项。本院认为，被告程福建与工行开发区支行建立的信用卡透支分期付款合同关系、抵押合同关系，被告程福建、王根荣与原告建立的反担保合同关系，双方意思表示真实，亦不违反法律、行政法规强制性规定，上述合同均依法有效，对各方均有约束力，各方均应按照合同约定履行相应的义务。被告程福建虽未到庭应诉，但在举证期限内提交了一份（2019）苏0282民初998号民事判决书复印件，证明车辆是王根荣在使用，应由王根荣偿还欠款。原告对这份判决书质证认为这是他们内部之间的关系，与本案无关。本院认为，合同具有相对性，被告程福建存在对外和对内二种法律关系，对外基于《信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》、《反担保合同》与工行开发区支行、原告发生权利义务关系，被告程福建是透支义务人、抵押人、反担保人，基于上述合同及有关事实被告程福建负有向原告偿还代偿款义务；对内基于车辆实际占有、使用、谁实际支付购车款等与王根荣发生权利义务关系，这是程福建、王根荣二人之间关系，由其二人内部依法解决，不能对抗外部关系，上述998号民事判决书是其二人内部关系的判决，与外部关系即本案不具有关联性。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。在本案中，原告以先行垫付购车款的方式向被告程福建提供借款，再为被告程福建向工行开发区支行申请的贷款提供担保，之后由该支行将贷款发放至原告账户，原告收回借款。关于原告收取的贷款63600元，原告主张包括被告程福建应返还的借款50000元及被告程福建应支付的担保服务费7600元、车辆评估费2000元、抵押费用500元、GPS安装费3000元及调查费500元。本院认为，综合考虑本案实际情况，本院对车辆评估费2000元、抵押费用500元、《反担保合同》所约定的安装一台GPS的费用1500元及调查费500元予以支持。同时，本院酌情认定担保服务费为1000元。上述费用合计金额为5500元。综上，在原告收取的63600元贷款中，除了被告程福建应返还的借款50000元及程福建应支付的费用5500元外，其余8100元的收取缺乏事实及法律依据。原告向被告程福建追偿其作为保证人代偿的款项，合法有据，但应扣减上述8100元，故被告程福建应向原告支付的代偿款金额为25483元（33583-8100元）。原告要求被告程福建自代偿之日起按月利率2%计算利息，实为违约金，合法有据，本院予以支持。被告王根荣作为反担保保证人，为涉案债务向原告提供反担保，并在《反担保合同》中确认原告可以就物的担保实现债权，也可以直接要求被告王根荣承担保证责任，故被告王根荣依法应对涉案债务承担连带偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告程福建于本判决生效之日起十日内向原告温州卡特资产管理有限公司偿付代偿款25483元及其违约金（违约金以25483元为基数从2019年6月25日起开始计算至实际履行完毕之日止，按月利息2%计算）；二、被告王根荣对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告温州卡特资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费640元，由原告温州卡特资产管理有限公司负担50元，由被告程福建、王根荣共同负担590元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审 判 员  王炳昶人民陪审员  王德金人民陪审员  孙灵敏二〇二〇年五月八日法官助理张秀敏代书 记员  张洁嫚