重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初1368号原告：中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处马家湾1号，统一社会信用代码915002249037160180。负责人：张伟，职务行长。委托诉讼代理人：刘浩，男，该行员工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：古丽敏，女，该行员工，住重庆市大足区。被告：陈未来，男，1990年2月12日出生，汉族，住重庆市铜梁区。中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称农行铜梁支行）与陈未来金融借款合同纠纷一案，农行铜梁支行于2020年4月2日向本院提起诉讼。本院依法适用小额诉讼程序，于2020年4月28日公开开庭进行了审理。农行铜梁支行的委托诉讼代理人刘浩到庭参加诉讼，陈未来经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行铜梁支行向本院提出诉讼请求：一、判决陈未来立即偿还截止2020年3月26日的本金9707.38元、利息4567.36元、违约金321.56元，消费手续费106.26元，共计14702.56元；二、判决陈未来支付自2020年3月27日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、违约金（其中利息以所欠贷款本金为基数，以日利率万分之五计算；滞纳金以所欠最低还款额为基数，以月利率百分之五计算；复利以所欠利息4567.36元为基数，以日利率万分之五计算）；三、判决本案诉讼费用由陈未来承担。事实和理由：2017年5月5日，陈未来通过信用账户党银，向农行铜梁支行申请信用卡。经调查审查审批，农行铜梁支行于2017年5月5日向陈未来发放了授信额度为1万元，卡号为XX的信用卡。信用卡发放后，陈未来进行透支消费，却未按时履行还款义务，截止2020年3月26日，陈未来已累计本金9707.38元、利息4567.36元、违约金321.56元、消费手续费106.26元，共计14702.56元未偿还。为此，提起诉讼。陈未来未到庭参加诉讼，也未有书面答辩意见。本院经审理确认事实如下：2017年5月5日，陈未来向农行铜梁支行申请金穗信用卡。农行铜梁支行经审核后向陈未来发放了卡号为XX，授信额度为1万元的信用卡。陈未来对该卡开通并进行透支消费，但未按时履行还款义务，截止2020年3月26日止，陈未来已累计有本金9707.38元、利息4567.36元、逾期还款违约金321.56元，合计14702.56元未偿还。为此，农行铜梁支行起诉来院。另查明，中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）规定：……第二条使用……2.12乙方（申请人）向甲方（发卡人）申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅；……第四条利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计复利，特定产品计收单利；4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期限最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方；4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币……）支付逾期还款违约金；……。上述事实，有中国农业银行金穗贷记卡申请表，中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡），陈未来账户信息台账，陈未来贷记卡透支余额、欠息证明，陈未来交易明细表等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性经本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，根据法律规定，依法成立的合同，自成立时生效，对当事人具有法律约束力。陈未来在农行铜梁支行申办领用了涉案信用卡后，即应按信用卡领用合约的约定全面履行义务。陈未来在使用信用卡后，应在合约规定的还款到期日内及时清偿借款。现陈未来透支信用卡后，未按期还款，违反约定，构成违约。故农行铜梁支行要求陈未来按约定清偿欠款本金符合法律规定，本院予以支持。农行铜梁支行提供的证据能够证明陈未来截止2020年3月26日尚欠农行铜梁支行借款本金9707.38元的事实，陈未来经本院传票传唤后无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃陈述抗辩权，应承担相应的法律后果。故对农行铜梁支行要求陈未来偿还信用卡欠款本金9707.38元的主张，本院予以支持。关于农行铜梁支行要求陈未来支付截止2020年3月26日止的利息4567.36元、违约金321.56元、消费手续费106.26元，2020年3月27日起至本金还清之日止的利息、复利和违约金的主张。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照人民银行规定的贷款利率的上下限确定贷款利率”。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照人民银行规定的贷款利率的上下限确定贷款利率”。本案中，农行铜梁支行要求陈未来支付的利息均以日息万分之五计算，符合金穗信用卡合约规定，也符合中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号）第一条规定，本院予以支持。农行铜梁支行要求陈未来支付截止2020年3月26日的利息4567.36元及以本金9707.38元为基数从2020年3月27日起至本金还清之日止按日息万分之五计算的利息，农行铜梁支行对其请求所依据的事实举示了相应证据证明，且陈未来不到庭应诉，视为放弃陈述抗辩权，本院对该请求予以支持。农行铜梁支行关于陈未来支付分期付款产生的手续费106.26元的诉讼请求，金穗信用卡合约规定，申请分期付款业务的，需遵守分期手续费率等。本院也采信陈未来申请分期付款产生手续费106.26元的陈述，对农行铜梁支行的该请求也予以支持。农行铜梁支行关于陈未来支付从2020年3月27日起至付清之日止以未付利息4567.36为基数以日万分之五按月计收复利的诉讼请求。本院认为，中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）只约定了按月计复利，但并未约定复利的具体计算方式，系约定不明，本院对该诉讼请求不予支持。农行铜梁支行关于陈未来支付违约金的诉讼请求。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人提供协商约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。本案中，农行铜梁支行没有提供双方对违约金进行协商约定的依据，故对农行铜梁支行对违约金的主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、陈未来于本判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行信用卡欠款本金9707.38元；二、陈未来于本判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行截止2020年3月26日止的利息4567.36元、手续费106.26元；三、陈未来于本判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行以本金9707.38元为基数自2020年3月27日起至该款还清之日止按日利率万分之五计算的利息；四、驳回中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费83元，由陈未来负担。本判决为终审判决。审判员  蒋玉君二〇二〇年五月九日书记员  曹漓萍