河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初1408号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心统一社会信用代码：911101136738305439负责人：陈大鹏，任总裁职务。住所地:北京市顺义区马坡地区顺安路68号。委托代理人龚广晓，河南华都律师事务所律师，特别授权。被告：刘明山，男，1966年2月24日出生，汉族，户籍地河南省南召县，现住南阳市宛城区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行信用卡中心”）诉被告刘明山信用卡纠纷一案，原告于2020年4月27日向本院提起诉讼。同日，本院予以受理，依照简易程序，向当事人送达应诉、举证通知、开庭传票后，于2020年5月13日公开开庭进行了审理，原告民生银行信用卡中心的委托代理人龚广晓，被告刘明山到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心诉称：2013年06月24日，被告向原告申领了一张卡号为62×××38的新e贷白金信用卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2020年1月08日，被告应还款金额合计为157357.85元，其中本金144015.95元，按日计手续费5972.34元，分期付款手续费926.3元，违约金6443.26元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。依据原被告签订的《民生新e贷信用卡领用合约》其他第7条约定：本行于持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖。本合约签订地在南阳市宛城区，因此应该由南阳市宛城区人民法院管辖。现原告诉至法院，请求：1、被告偿还原告其信用卡全部欠款157357.85元，其中本金144015.95元，截止2020年1月8日的按日计手续费5972.34元、分期付款手续费926.3元、违约金6443.26元；此后的按日计手续费、分期付款手续费、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。原告民生银行信用卡中心为支持其主张向本院提交证据如下：1、信用卡领卡申请表、信用卡领用合约、承诺书、被告身份证复印件、被告客户信息调查表、营业执照复印件、申请信用卡现场照片，以证明：1、被告向原告申请领取信用卡过程中，仔细阅读了信用卡领用合约，就应当按照合约内容履行用卡义务；2、该合约约定了被告领用信用卡申请表上填写的单位地址及住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与原告就合约发生纠纷时法律文书的送达地址。2、客户基本信息及欠款余额表、民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户账单明细表、民生银行客户催收记录明细表，以证明：1、被告在原告处领用信用卡的消费记录，每月用卡账单及欠款情况；2、被告逾期还款后，原告经过多次催收。3、民生银行客户欠款明细表，以证明：截止2020年1月8日，被告持有的信用卡共欠原告本金144015.95元、日计手续费5972.34元、分期付款手续费926.3元、违约金6443.26元，各项共计157357.85元。被告刘明山辩称：对原告的起诉真实性无异议。但是我近期因为经济纠纷，暂时无能力偿还欠款。被告刘明山在法定时间内未向本院提交证据。对原告民生银行信用卡中心所举的三组证据，被告刘明山对其真实性均无异议，本院予以认定。通过原、被告的陈述、举证、质证及本院认证，结合庭审调查，确定以下事实：2013年5月30日，被告刘明山向原告申请办理《民生新e贷白金信用卡》，并按照要求在原告提供的《民生新e贷信用卡申请表》中填写相应内容，并在申请人声明及签名处声明内容如下：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。申请人中文亲笔签名：刘明山，2013年5月30日。”另附民生新e贷信用卡收费标准：1、普卡年费100元，金卡年费300元，标准白金卡年费600元，按年预先收取；2、新e贷手续费包括刷卡消费、预借现金，其中刷卡消费日手续费率0.039%，自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取；预借现金日手续费率0.05%,自记账日起依每日日终取现透支本金佘额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取。如持卡人未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或者延误还款时收取滞纳金，滞纳金收费标椎为：最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。上述《民生新e贷白金信用卡申请表》后附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，该合约第三十九条规定，除章程或本合约另有约定外，信用卡激活后，持卡人应支付激活后当年的年费，年费指以核卡日起计算12个月为一年。每年年费均列入当年对应账单期的应缴款内。第四十条规定，除章程或本合约另有约定外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日（含）之间的时间段为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，则无需支付当期刷卡消费交易款项透支利息。免息还款期最长51个自然日，本行可在有关金融规章许可的范围内调整。持卡人未能在到期还款日之前（含）全部还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。第四十一条，透支利率上限为日利率万分之五，账户透支利率下限为日万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为18.250%，下限为12.755%（受每月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）。实际适用于持卡人的利率由本行根据持卡人资信情况确认，本行有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知持卡人；如持卡人未能于最后还款日前（含）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金。第五十三条规定，持卡人超过最后还款日（不含当日）未偿还透支款项的，视为逾期，本行有权调整持卡人信用额度，冻结持卡人信用账户，限制交易……依法行使催收权利，要求持卡人支付违约金并全额偿还所欠款项。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的相关费用和损失。由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人承担。第七十条规定，本行可釆用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信及手机客户端信息推送等方式履行公告或告知义务。第七十一条规定，持卡人同意以其在民生通宝信用卡申请表所填写的单位及住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与本行就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当纠纷进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址等。刘明山在申请表上所填写的户籍地为：河南省××××云阳镇电机厂家属院1号，现住址为：南阳市宛城区都市春天3号楼204室，手机号码为：138××××1584。所在单位为南阳市明鑫防爆电机有限公司，地址为：南阳市卧龙区大庄村黄庄组168号。原告对被告的申请进行审核后，向被告发放了卡号为62×××38的新e贷信用卡，被告申领后予以透支消费。截至2020年1月08日，被告应还款金额合计为157357.85元，其中本金144015.95元，按日计手续费5972.34元，分期付款手续费926.3元，违约金6443.26元。本院认为，一、被告向原告申领新e贷白金信用卡，并在申请人栏签名，承诺愿意遵守民生新e贷信用卡领用合约的规定，意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律效力。双方均应按照合同约定履行相应义务。原告按照合同约定向被告核发了新e贷白金信用卡。被告取得新e贷白金信用卡后，在约定的信用额度内透支消费，但未按照约定及时还款并支付相应利息，属违约行为，应当承担违约责任。故原告请求被告偿还欠款并支付手续费，本院予以支持。二、关于滞纳金（违约金）的问题。参照2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”根据原告提供的证据显示,被告刘明山逾期起始时间为2019年10月25日，故民生银行信用卡中心主张继续向刘明山收取滞纳金已无相关依据，本院不予支持。民生银行信用卡中心认为已对章程进行变更，即自2017年1月1日起“滞纳金”统一变更为“违约金”，并通过其官网以公告方式及通过短信、电话方式告知该变更事项。依照《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款“当事人协商一致，可以变更合同”的规定，本院认为，因双方原合同中并未约定违约金，现民生银行信用卡中心在未与刘明山协商一致的情况下单方设立新的收费项目，并以公告的形式向刘明山送达，不符合契约的订立形式，其将“滞纳金”单方变更为“违约金”的约定对刘明山不产生法律效力，故对民生银行信用卡中心向刘明山主张计收2017年1月1日之后的滞纳金和违约金的诉讼请求不予支持。三、原告主张的保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等费用，因未提供相应证据，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘明山于判决生效后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心截至2020年1月8日的欠款本金144015.95元，按日计手续费5972.34元，分期付款手续费926.3元，并自2020年1月9日起按照合约约定的利率（日手续费率0.039%）计算利息至欠款清偿之曰止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。案件受理费3447.16元，减半收取1723.58元，由原告负担70元，由被告刘明山负担1653.58元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 周 丹二〇二〇年五月三十日书记员 王兆南