湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1302民初1287号原告：中国银行股份有限公司娄底分行，住所地：娄底市娄星区氐星路3号。负责人：方胜，系该行行长。委托诉讼代理人：厉行海，湖南联进律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑曾翔，湖南联进律师事务所律师。被告：肖敏，男，汉族，1980年2月6日出生，住湖南省娄底市娄星区。原告中国银行股份有限公司娄底分行（以下简称中国银行娄底分行）诉被告肖敏信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员陈容独任审判，由罗珊珊担任法官助理，于2020年5月19日公开开庭进行了审理。书记员何丹阳担任记录。原告中国银行娄底分行的委托代理人厉行海到庭参加诉讼，被告肖敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行娄底分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告归还信用卡透支款本金297,564.92元、利息257,404.97元、违约金35,939.93元（利息已算至2019年7月17日，此后利息按约定的结息方式计算至借款还清之日止），合计590,909.82元；2．由被告承担本案诉讼费及原告实现债权的费用。被告肖敏未到庭，亦未向法庭提交答辩状。查明的事实本院根据当事人的主张及举证情况，确认本案以下事实：2011年3月23日，被告肖敏向原告中国银行娄底分行申请办理信用卡，填写了《中银白金信用卡申请表》，并承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》。同时，被告肖敏声明签字“……本人（等）已参阅并同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则。本人（等）同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则将构成本人（等）与贵行就申请及使用该（等）信用卡的法律协议……本人（等）同意中国银行银行卡中心将保留一切有关批核白金信用卡系列产品及在照会持卡人后修改白金信用卡章程及相关条款的权利。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》具体内容如下：“……第三条利息和收费18．除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）。19．甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准……21．甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表……第四条对账单及还款……25．甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款……26．甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息。27．乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还……第五条附则……30．本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织／机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》，使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（境内4006695566或4006695569，境外＋86-10-66085566或＋86-10-66086569）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方……”原告中国银行娄底分行经审查后向被告肖敏发放了卡号为40×××78的信用卡。被告肖敏申领信用卡后开始消费但未能按约还款，截止至2019年7月17日，被告肖敏尚欠原告中国银行娄底分行透支的信用卡本金295764.92元，利息259204.97元，违约金35939.93元。因被告肖敏未按照约定偿还透支款，原告中国银行娄底分行经多次催收未果，遂诉至本院请求判决如上所述。另查明，在庭审过程中，原告中国银行娄底分行同意就其主张的违约金35,939.93元核减16,000元。上述事实，有原告提供的身份资料、信用卡申请表、资信核查登记表、信用卡领用合约、交易历史查询清单、信用卡诉讼台账及原告的陈述等在案佐证。判决的理由与结果本院认为，被告肖敏与原告中国银行娄底分行签署的《中银白金信用卡申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》是被告肖敏与原告中国银行娄底分行之间达成的合同，是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人均具有法律约束力，双方均应按合同约定履行各自的义务。原告中国银行娄底分行向被告肖敏发放了信用卡，被告肖敏使用该信用卡进行了消费，但被告肖敏未按照约定偿还欠款，被告肖敏的行为已构成违约。根据合同约定，被告肖敏未按约定偿还欠款的，应支付本金、利息及违约金。因在庭审过程中，原告中国银行娄底分行自愿就其主张的违约金35,939.93元核减16,000元，故，对原告中国银行娄底分行要求被告肖敏偿还透支的本金、利息、违约金19,939.93元的诉求，本院予以支持。被告肖敏经本院合法传唤，未到庭参加本案诉讼，系对自身诉讼权利的放弃，不影响本院根据查明的案件事实，依法作出裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告肖敏在本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司娄底分行信用卡透支的本金295,764.92元，利息259,204.97元、违约金19,939.93元，合计574,909.82元（数据暂计至2019年7月17日止，此后利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式计付至实际清偿之日止）。如果义务人未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,233元（已减半收取），由被告肖敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员  陈容二〇二〇年五月十九日法官助理罗珊珊书记员何丹阳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。