河南省郑州航空港经济综合实验区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0192民初557号原告：中国银行股份有限公司郑州航空港分行，住所地郑州航空港区迎宾路与四港联动大道交叉口西北角郑州航空港区金融广场1-2层，统一社会信用代码91410100739061274R。负责人：田阳春，该分行行长。委托诉讼代理人：韩粮旭，河南英泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩利丹，河南英泰律师事务所实习律师。被告：贺三军，男，1990年3月17日出生，汉族，住河南省卢氏县。被告：河南正商华府置业有限公司，住所地郑州市惠济区开元路与江山路东1000米路北家河家售楼部101室，统一社会信用代码91410000MA3XJ67M7W。法定代表人：王金虎，该公司执行董事兼总经理。原告中国银行股份有限公司郑州航空港分行（以下简称“中国银行航空港分行”）与被告贺三军、被告河南正商华府置业有限公司（以下简称“正商华府置业”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行航空港分行委托诉讼代理人韩粮旭、被告贺三军到庭参加诉讼，被告正商华府置业经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行航空港分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告贺三军向原告偿还借款本金862197.01元、应收利息4224.39元、拖欠本金的罚息2.64元、应收利息的罚息11.33元，合计866435.37元（利息、罚息暂计算至2020年2月14日，2020年2月14日之后的利息、罚息按照合同约定的利率计算至借款实际清偿之日止）；2.请求依法判令被告正商华府置业对上述诉讼请求承担连带保证责任；3.请求依法判令二被告承担本案诉讼费。事实和理由：2018年4月26日，原告中国银行航空港分行与被告贺三军签订了一份《个人一手住房贷款合同》，约定合同项下的贷款金额为人民币880000元；合同项下所购房屋坐落于郑州市惠济区××、娱乐路东××楼××单元××1305，贷款期限为360个月；若被告贺三军未依约归还借款本息，原告有权提前收回全部借款本息，有权要求被告贺三军赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括原告实现债权而主张的律师费等相关费用。被告正商华府置业为被告贺三军的借款提供阶段性担保，合同签订后，原告依约向被告贺三军发放了贷款，但被告贺三军未按约定偿还借款给原告造成损失，被告正商华府置业应承担共同还款责任。原告为维护其合法权益，现依法提起诉讼。被告贺三军辩称，一、答辩人逾期偿还贷款系受新型非典型肺炎疫情影响，属于不可抗力导致不能按约履行合同情形，答辩人无任何过错，答辩人无违约事实，被答辩人各项诉请于法无据。二、被告河南正商华府置业有限公司作为担保合同保证人，应就疫情期间答辩人未按期偿还的贷款向被答辩人履行保证责任，被答辩人无任何损失，且答辩人在工作恢复正常后，已向保证人及时归还了保证人的代偿款项，被答辩人未发生任何损失。被答辩人各项诉请无事实依据。三、个人商业用房贷款合同系被答辩人提供的格式合同，合同约定答辩人在逾期归还贷款情况下，由答辩人偿还剩余全部借款本息，约定无效。该项约定加重了答辩人的责任，排除了答辩人主要权利，不产生法律效力，且违反公平原则。综上，答辩人无任何过错，被答辩人无任何损失发生，其主张的各项诉求无事实依据和法律依据，应当依法驳回诉讼请求。被告正商华府置业未到庭但提交书面答辩状辩称，被告正商华府置业对涉案房屋有优先受偿权；若被告正商华府置业承担保证责任，则其有权向被告贺三军追偿；原告中国银行应优先行使涉案房屋的抵押权。本院经审理认定事实如下：被告贺三军为购买被告正商华府置业开发的位于郑州市惠济区××、娱乐路东××楼××单元××房，向原告申请贷款，并于2018年4月26日与原告及被告正商华府置业签订了编号为2018年郑港住字第0184号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份，合同主要约定：1.被告贺三军向原告借款880000元，借款期限为360个月，贷款参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率，首次定价日的贷款利率采用的参考利率为定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上加减基点（正值为上浮，负值为下浮）为+20。重新定价日的贷款利率采用的参考利率为重新定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上加减基点（正值为上浮，负值为下浮）为+20。每12个月为一个浮动周期，付息方式为按月付息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款支付方式为受托支付，放款账户户名为河南正商华府置业有限公司，放款账户账号为25×××85，放款账户开户行为中国银行股份有限公司郑州航空港分行；还款采用等额本息还款法，还款周期为每月；2.若借款人贺三军未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失，要求保证人暨被告正商华府置业承担保证责任等；3.担保方式为被告贺三军所购房产抵押、保证人暨被告正商华府置业按合同约定承担阶段性连带保证责任。自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。上述合同签订后，原告于2018年4月26日依约向被告正商华府置业转款880000元，个人贷款放款回单载明借款人为被告贺三军，附言贺三军贷款放款。根据原告提交的贷款已还款明细可以证明截止到2020年4月27日，被告贺三军尚欠的借款本金为859231.78元、应收利息0元、应收罚息0元。被告贺三军自2020年2月17日至2020年4月4日未按期还款，原告于2020年2月17日自被告正商华府置业保证金账户扣划5225.75元，于2020年3月17日扣划5226.13元，共扣2期共计10451.88元。另查明，截至开庭之日，被告贺三军、被告正商华府置业尚未就涉案房产办理正式抵押登记。本院认为，原告与被告贺三军、被告正商华府置业签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，系各方真实意思表示，不违反法律规定，各方之间成立合法有效的金融借款合同法律关系，各方均应按约全面履行自己的义务。本案中，被告贺三军在原告向其发放贷款后未依约按期偿还借款本息，其行为构成违约。双方在借款合同中约定原告在被告贺三军不按期偿还借款本息时享有提前收回全部借款本金的权利，故被告贺三军未按期偿还借款本息已构成违约，对原告主张被告贺三军立即偿还剩余借款本金859231.78元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告贺三军自2020年4月27日之后继续占用原告资金的行为给原告造成损失，故对原告主张被告贺三军按照合同约定的利率支付自2020年4月27日之后的利息、罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告正商华府置业作为保证人，自愿对被告贺三军的债务承担阶段性连带保证责任，且约定保证范围包括实现债权而产生的全部费用，系双方的真实意思表示，不违反法律规定，原告与被告正商华府置业之间成立合法有效的保证合同法律关系。因涉案房屋尚未办理正式抵押登记，故被告正商华府置业仍应承担连带保证责任，故对原告主张被告正商华府置业对被告贺三军应当清偿的借款本金及利息承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告正商华府置业承担保证责任后，有权向被告贺三军进行追偿。因原告已实际扣划被告正商华府置业10451.88元保证金，对该部分费用，被告正商华府置业亦享有对被告贺三军的追偿权。被告贺三军辩称已向被告正商华府置业偿还原告已划扣的保证金，但未提交相应证据，本院对该辩称不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告贺三军于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司郑州航空港分行偿还借款本金859231.78元及利息（利息以859231.78元为基数，自2020年4月27日起按照2018年郑港住字第0184号中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同约定标准计算至被告贺三军贷款本息实际结清之日止）；二、被告河南正商华府置业有限公司对本判决第一项确定的还款义务承担连带清偿责任，被告河南正商华府置业有限公司承担保证责任后，有权就实际代偿的金额向被告贺三军进行追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司郑州航空港分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12464元，减半收取计6232元，由被告贺三军、被告河南正商华府置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。上诉人应于收到交纳上诉费通知之日起七日内，向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  张朝辉二〇二〇年五月十三日书记员  张嘉亦