安徽省安庆市迎江区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0802民初289号原告:徽商银行股份有限公司安庆分行,住所地安庆市人民路528号。统一社会信用代码91340800786513456F。负责人:朱革,分行行长。委托诉讼代理人：刘刚，安徽安联律师事务所律师。委托诉讼代理人：王红章，安徽安联律师事务所律师。被告:江品芳,男,1960年8月29日出生,汉族,户籍地安庆市宜秀区，现住安徽省安庆市华中路长青市场Ａ区。委托诉讼代理人：张波，安徽明启律师事务所律师。被告:方金枝,女,1966年6月14日出生,汉族,户籍地安庆市宜秀区，住址同上。委托诉讼代理人：江品芳,系方金枝丈夫,身份情况同上。被告:安庆市企发融资担保有限公司，住所地安庆市人民路528号（商业银行大楼）。统一社会信用代码91340800777354350C。法定代表人:项道根,董事长。原告徽商银行股份有限公司安庆分行（以下简称徽行安庆分行）与被告江品芳、方金枝、安庆市企发融资担保有限公司（以下简称企发担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案后，依法适用普通程序，并于2020年4月24日公开开庭审理了本案。原告徽行安庆分行的委托诉讼代理人刘刚，被告江品芳及其委托诉讼代理人张波，被告方金枝的委托诉讼代理人江品芳到庭参加诉讼。被告企发担保公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。徽行安庆分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令江品芳、方金枝立即偿还借款本金1000000元及利息(利息截止年2019年12月19日为314880.63元,之后按合同约定利率标准支付至借款实际清偿之日止)；2.依法判令企发担保公司对上述本息、本案诉讼费用及原告聘请律师支付的律师费承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用及原告聘请律师支付的律师费由江品芳、方金枝承担。事实及理由:2016年5月19日，江品芳、方金枝与原告签订《个人循环借款合同》,合同约定原告向江品芳、方金枝提供1000000元借款额度,借款期间自2016年5月19日至2017年5月19日,单笔借款最长不得超过12个月。合同签订当日，原告向江品芳、方金枝发放贷款1000000元,期限12个月,借款利率执行月利率4.7125‰，贷款逾期利率为7.06875‰。同日,企发担保公司与原告签订《个人借款最高额保证合同》，同意为上述江品芳、方金枝自2016年5月19日至2017年5月19日在原告处形成的最高不超过1000000元本金及1000000元本金产生的利息及费用向原告提供连带责任保证。借款发放后,江品芳、方金枝未能依约偿还借款本金及利息已经构成违约。为维护原告的合法权益,诉至法院，请求判如所请。江品芳辩称，1.原告诉求没有事实及法律依据，应当驳回。本案是以调头解决被告前一笔借款纠纷而签订的借款协议，是以新债还旧债，涉案借款的1000000元一直在银行工作人员的控制中。原告诉状上陈述的只是部分事实，本案不是银行的钱到达账户就结束，整个借贷过程根据江品芳查到的资料显示，借款是以达到安庆市九远贸易有限公司的账户才结束，江品芳认为其从未拿到该1000000元，故原告诉求事实不存在。以新债还旧债是指，2015年3月份，安庆声扬粮油贸易有限公司（方金枝为法定代表人，江品芳为股东）向原告借款6000000元。该笔借款的实际借款人是金来，江品芳与金来是合作关系，贷款金来用了5000000元，江品芳用了1000000元。2016年3月份借款到期后，逾期未还，企发担保公司作为保证人于2016年5月18日将6000000元借款代偿，代偿当时江品芳并不知情，直到企发担保公司起诉后才知晓。2016年5月19日，原告中心路支行的行长李国庆、贷款经理史乐辉、企发担保公司张经理三人驱车来到江品芳在长青市场的公司，将涉案1000000元合同的所有资料备齐并提出：“2015年的借款6000000元，你只用了1000000元，今天重新签订调头的合同，把6000000元分开，你签1000000元的合同，金来另找公司签订5000000元的合同”。为了顺利调头，要求我将银行卡、支付密码、公章交给徽商银行，身份证当时江品芳摆在桌上，被他们有意还是无意拿走，江品芳不知情。方金枝辩称，方金枝对借款的全部过程均不知情，全部由江品芳操作。企发担保公司未到庭，但庭后辩称,江品芳夫妇将向原告借贷的1000000元出借给了我公司，并通过安庆市九远贸易有限公司账户转入我公司指定账户，我公司认可尚欠江品芳夫妇1000000元借款及相应利息，江品芳夫妇有权以该1000000元的债权冲抵安庆声扬粮油贸易有限公司应偿还我公司6000000元代偿款中的1000000元及对应的违约金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的原告营业执照复印件、江品芳身份证复印件、方金枝身份证复印件、江品芳与方金枝结婚证复印件、企发担保公司营业执照复印件、个人循环借款合同、个人借款最高额保证合同、借款凭证、利息清单打印件、安庆声扬粮油贸易有限公司的股东会议纪要、徽商银行个人贷款客户资料册、提款申请书、个人信用报告复印件（两份），经查，上述证据来源合法，与本案基本事实相关联，相互印证，形成完整的证据链，本院予以确认并在卷佐证。对原告提交的催收公告报纸，因系复印件，且不完整，对其真实性无法确认。对原告庭后提交的（2017）皖0802民初1937号民事裁定书复印件，虽然超出了举证期限，但该证据与本案基本事实有关，经与加盖本院档案专用章件核对无异，故予认证并采信。对江品芳提交的(2017)皖0802民初772号判决书复印件，因原告对其真实性无异议，故对其真实性予以认定，但本案借款是否涉及一案两诉，将在本院认为中作进一步阐述；对《合作贷款协议》，系复印件，且原告对其真实性有异议，故对其真实性不予认定；对录音（三份），其中2020年3月17日的谈话录音，因原告对其真实性无异议，故对其真实性予以认定，谈话中史乐辉（银行工作人员）提到“你把企发100万还掉，这起诉就没有了”，在江品芳说到“把银行卡、密码、公章、网银全部交到你手上”时，予以否认。史乐辉在庭后接受法庭询问时指出“企发100万是指涉案借款100万元，因为是企发担保的，所以说是企发100万”；对2020年4月20日17时55分的通话录音及2020年4月23日13时的通话录音，因通话涉及案外人，无法核实其真实性；对交易流水、银行大额现金取款支取单、个人取款凭条、取款人身份证（均系复印件），原告对其真实性均无异议，故对其真实性予以认定，结合原告质证意见及其证据，可以认定徽行安庆分行中兴路支行在接受江品芳委托支付后，指示刘斌在持有江品芳身份证、银行卡及账户交易密码的情况下，在该支行柜台将江品芳银行账户中发放的涉案借款转账至案外人安庆市九远贸易有限公司账户。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月5日至5月6日，江品芳、方金枝在徽行安庆分行中兴路支行处填写个人贷款客户资料册，向徽行安庆分行申请贷款、接受面谈并授权银行可以查询其信用报告。2016年5月6日，徽行安庆分行查询江品芳、方金枝信用报告。2016年5月19日，江品芳作为借款人，方金枝作为共同借款人，徽行安庆分行作为贷款人，各方签订《个人循环借款合同》一份，约定：借款金额为1000000元，借款额度有效期间自2016年5月19日至2017年5月19日止。单笔借款最长期限不得超过12个月；借款用于资金周转；单笔借款利率在贷款发放日中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率基础上上浮30%，浮动比例、借款利率与单笔借款凭证记载不一致的，以单笔借款凭证记载为准。单笔借款期限内，遇中国人民银行调整贷款基准利率的，单笔借款利率的变动执行固定利率即在贷款期限内借款利率保持不变；贷款支付对象（范围）为购货；还款方法为不定期不定额，任意还款，按季付息，还款（付息）日为每季末月20号，还款方式与单笔借款凭证记载不一致的，以单笔借款凭证记载为准；贷款逾期的，自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，借款利率按照第十六条约定调整的，罚息利率按调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利。同日，江品芳签署个人贷款提款申请书、个人贷款支付委托书各一份，载明：根据银行要求提供与交易方的交易合同，并委托徽行安庆中兴路支行将涉案借款支付至安庆市九远贸易有限公司账户，支付用途为购货。与此同时，江品芳提交声扬粮油公司与安庆市九远贸易有限公司购销合同复印件一份。同日，企发担保公司作为保证人，徽行安庆分行作为债权人，双方签订《个人借款最高额保证合同》一份，约定：本合同担保的主合同为债务人江品芳与徽行安庆分行自2016年5月19日至2017年5月19日期间签订的借款合同以及其他形成债权债务关系的法律性文件，所担保的主合同债权的最高本金余额为1000000元，主合同项下债权本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、债务人应向徽行安庆分行支付的其他款项、徽行安庆分行实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费等），也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；保证方式为连带责任保证；本合同项下的保证期间为本合同第十二条确定的主债权中最晚到期的一笔主债权期限届满之日起两年。同日，江品芳签署个人借款凭证一份，载明：借款金额为1000000元，贷款实际发放日为2016年5月19日，贷款到期日为2017年5月19日，贷款期限为一年，利率类型为月利率，贷款基准利率为3.625‰，浮动利率+30%，执行利率为4.7125‰，逾期浮动比率+50%，逾期利率为7.06875‰；还款方式为不定期不等额；结息方式为每季末第20日。同日，徽行安庆分行向江品芳指定银行账户发放贷款1000000元。同日，徽行安庆分行中兴路支行指示刘斌在该支行柜台将江品芳银行账户中发放的涉案借款转账至案外人安庆市九远贸易有限公司账户。借款到期后，江品芳、方金枝未能按约还款。徽行安庆分行为主张借款，于2017年9月6日诉至本院，后撤回起诉。2020年1月21日，徽行安庆分行再次诉至本院。截至2019年12月19日，江品芳、方金枝尚欠借款本金1000000元，利息（含罚息、复利）314880.63元。另查明，2014年2月24日，徽行安庆中兴路支行向案外人安庆声扬粮油贸易有限公司（以下简称声扬粮油公司）以开具银行承兑汇票及发放流动资金贷款共计借款本金6000000元，借款到期后，声扬粮油公司违约未偿还借款本金及利息。2016年5月18日，企发担保公司作为保证人代声扬粮油公司偿还徽商银行安庆光彩支行贷款本金6000000元。2017年4月5日，企发担保公司诉至本院，要求声扬粮油公司偿还代偿本金6000000元，并支付违约金及律师代理费；对金来等人反担保抵押的三套房产折价或者拍卖、变卖所得价款在3000000元内享有优先受偿权；安徽谊鸿农副产品销售有限公司等人承担连带清偿责任。江品芳作为粮油公司委托诉讼代理人对企发担保公司代偿的事实予以认可。本院于2017年6月27日作出（2017）皖0802民初772号民事判决，支持了企发担保公司的上述诉讼请求。本院认为，原、被告签订的《个人循环借款合同》、《个人借款最高额保证合同》系各方的真实意思表示，内容合法有效，不违反法律、行政法规的强制性规定，各方应按照协议约定履行各自的义务。原告依约发放借款后，被告江品芳、方金枝未能按约还本付息，构成违约。原告有权依约要求被告江品芳、方金枝立即偿还借款本金1000000元、利息（含罚息及复利，截至2019年12月19日利息为314880.63元，之后按合同约定利率标准支付至借款实际清偿之日止）。关于律师代理费，原告当庭予以放弃。被告企发担保公司自愿向原告提供连带责任担保，原告有权要求其承担连带清偿责任，清偿范围为1000000元借款本金及相应利息（含罚息及复利）。关于江品芳认为因企发担保公司与原告恶意串，通侵害江品芳利益导致涉案借款合同无效的抗辩意见，综合本案现有证据，江品芳未能举证证明企发担保公司与原告恶意串通侵害江品芳利益的相关证据，故对该抗辩意见不予采信。关于江品芳认为涉案借款系用于归还声扬粮油公司以前的借款，而该笔借款已经本院判决明确由企发担保公司代偿，本案涉及一案两诉的抗辩意见，本院认为，江品芳未能提供充分证据证明声扬粮油公司借款与本案存在直接关联。此外，如江品芳抗辩属实，在已向徽行安庆分行借新贷还旧贷的情况下，其作为粮油贸易公司股东及委托诉讼代理人，对企发担保公司起诉追偿案件中代偿事实仍予以认可，明显不符常理。关于江品芳认为涉案借款一直在银行工作人员控制中，江品芳从未拿到借款的抗辩意见，本院认为原告根据合同约定将涉案借款付至江品芳指定银行账户后，又依据江品芳委托将该款付至安庆市九远贸易有限公司银行账户，该依据委托实施的代理行为对委托人江品芳发生法律效力，应当认定涉案借款已经支付，故对该抗辩意见不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民法通则》第六十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告江品芳、方金枝于本判决生效之日起十日内偿还原告徽商银行股份有限公司安庆分行借款本金1000000元及相应利息（含罚息及复利，截至2019年12月19日利息为314880.63元，之后按合同约定利率标准支付至借款实际清偿之日止）；二、被告安庆市企发融资担保有限公司对上述第一项被告江品芳、方金枝的给付义务承担连带清偿责任；三、被告安庆市企发融资担保有限公司承担保证责任后，有权向江品芳、方金枝追偿；四、驳回原告徽商银行股份有限公司安庆分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费16634元，由被告江品芳、方金枝、安庆市企发融资担保有限公司共同负担（该款原告已预交，被告在本判决生效后履行给付义务时将该款交至本院）。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长  周 芸人民陪审员  郑生连人民陪审员  李 芳二〇二〇年五月二十一日书 记 员  苏曼琳附本判决适用的主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民法通则》第六十三条公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。