浙江省衢州市中级人民法院 民 事 裁 定 书 （2020）浙08民特5号 申请人：邹双，女，1991年9月25日出生，汉族，住重庆市合川区。 被申请人：深圳融信保非融资性担保有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室。 法定代表人：刘高峰，该公司执行董事。 申请人邹双与被申请人深圳融信保非融资性担保有限公司（以下简称“融信保公司”）申请撤销仲裁裁决一案，本院于2020年4月26日立案后进行了审查。现已审查终结。 邹双称，衢州仲裁委员会（2019）衢仲网字第79629号裁决的公正性、合法性存疑，请求撤销该裁决。事实与理由：申请人于2018年11月19日在上海你我贷互联网金融信息服务有限公司（以下简称“你我贷公司”）借款12000元，因家庭投资被骗，损失巨大，导致无力还款导致逾期。被申请人没有合理催收，且存在暴力催收，最终导致还款逾期至今。第一，本案属于不合法网络贷款纠纷，衢州仲裁委员会无权仲裁；第二，本案的仲裁和法院执行，均在申请人毫不知情的情况下进行，申请人没有收到任何有效的通知，没有收到出庭通知即被判执行；第三，申请人对裁决所依据的证据存在质疑。你我贷公司删除或疑似更改了初始贷款协议和原始账单数据，由于网络贷款的特定性，且所有协议均是你我贷公司单方面存储管理，所以申请人认为被申请人提供的证据有失公正，存在舞弊行为。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》的规定，未经中国人民银行批准，擅自设立从事或者主要从事吸收公众存款，未经依法批准以任何名义向社会不特定对象进行非法集资，非法放贷等活动，均属于非法金融机构或非法金融业务活动。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，开展网络借贷信息中介业务的机构，应当有经营范围中实质明确网络借贷信息中介，并不得从事发放贷款、直接或间接接受、归集出借人的资金、不得非法集资、不得损害国家利益和社会公共利益等活动。你我贷公司以居间服务的名义参与本案借贷活动，而根据相关规定，居间人仅为委托人报告订约机会，或为订约媒介，并不参与委托人与第三人之间的关系，但你我贷公司参与了款项出借、监督、管理、追收和债券转让等，已不局限于居间人的角色。你我贷公司的经营范围中并没有实质明确网络借贷中介，也没有证据表明其从事网络借贷中介业务经审批核准，但其所从事的却为网络借贷活动，属于违反相关金融管理规定从事发放贷款的行为，扰乱了国家金融秩序，损害了公共利益。另外，你我贷公司在经营范围上并没有贷款业务。根据最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于2019年7月23日联合发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题意见》的规定，违反国家规定，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照《中华人民共和国刑法》第二百二十五条第（四）项规定，以非法经营罪处罚。从该规定来看，不合法的网络借贷行为已不仅仅是损害社会公共利益的民事行为，甚至可能是违法犯罪行为。衢州仲裁委员会在作出裁决时，没有按照规定对网贷平台是否具有经营资质合法性以及出借人是否具有发放贷款业务经营权进行审查。融信保公司作为第三方，其经营范围是否符合债权转让要求，根据债权无偿且无条件转让给你我贷公司或其认可的第三方的约定，融信保公司没有提供证据证明其受让债权时已支付对价，这不符合通常的商事交易习惯。申请人认为，你我贷公司在明知自身违规集资并放贷不合法的情况下，与融信保公司达成某种合作关系，故意变更债权，以便于衢州仲裁委员会立案受理和法院执行。本案在裁决过程中，被申请人缺席，没有保障当事人申请仲裁员回避、提供证据、质证、答辩等法律规定的程序性权利，应认定为“仲裁庭组成或者仲裁的程序违反法定程序”的情形。即使申请人在网络借贷合同中约定了弃权条款，人民法院也不应支持。申请人认为仲裁在不能保障当事人程序权利的情况下难以保障实体权利，故申请撤销仲裁裁决。 被申请人融信保公司未向本院提交书面答辩意见，也未向本院提交证据。 申请人邹双向本院提交截图三份，拟证明邹双与你我贷公司签订的初始《借款协议》、还款明细记录均由你我贷公司单方保存，与截图显示的还款明细记录不一致，初始《借款协议》及还款明细记录存在篡改的嫌疑等事实。 经审查查明：2019年8月1日，衢州仲裁委员会作出（2019）衢仲网字第79629号裁决：一、确认出借人靳军、平台方你我贷公司、邹双三方于2018年11月19日签订的《借款协议》，邹双、融信保公司、你我贷公司于2018年11月19日签订的《信用咨询及管理服务协议》于2019年7月5日解除；二、邹双归还融信保公司借款本金10098.16元；三、邹双向融信保公司支付从2019年7月5日起的利息、贷后管理费（以剩余借款本金为基数，按照年利率24%计算至本金还清之日止）；四、邹双向融信保公司支付为实现债权支出的仲裁服务费180元；五、本案受理费105元，由邹双承担。 邹双通过你我贷公司运营的“你我贷”平台进行借款。2018年11月19日，出借人靳军（以下简称“出借人”）、融信保公司以及你我贷公司签订《借款协议》，邹双、你我贷公司以及融信保公司签订《信用咨询及管理服务协议》，由邹双向出借人借款12000元，年利率12%，借款期限12个月，还款方式为等额本息，每月应向出借人归还本息1066.19元。鉴于你我贷公司以及融信保公司提供的服务，邹双应当支付你我贷公司平台服务费1305.60元（于首个还款日支付412.80元，第二个还款日支付892.80元）、融信保公司贷后服务费480元（首个还款日支付）以及贷后管理费144元（每月还款日支付）。同日，邹双收到借款本金12000元。后邹双还款两期，自第三期起出现逾期还款，2019年7月5日，邹双还款已逾期45天，根据《借款协议》第6.3条以及《信用咨询及管理服务协议》第1.6条的约定，根据出借人授权，你我贷公司向邹双宣告协议提前解除，邹双应当于五日内一次性支付全部剩余借款本金、利息、罚息、违约金、平台服务费、贷后管理费以及贷后服务费等。2019年7月11日，根据《借款协议》第11.1条约定，出借人将《借款协议》项下债权以及你我贷公司将《信用咨询及管理服务协议》项下债权转让给第三方即融信保公司。截止至仲裁申请日，邹双实际支付4205.98元（其中本金1901.84元、利息230.54元、贷后管理费288元、贷后服务费480元、平台服务费1305.60元）。融信保公司自愿将利息等调整为以剩余借款本金为基数，自2019年1月20日起，按年利率24%计算，至2019年7月23日邹双尚需支付利息、贷后管理费、罚息及逾期违约金1228.38元，融信保公司要求按照前述标准支付至本金还清之日止。根据《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》的约定，借款人应当承担债权人支出的所有实现债权费用，因协议引起的或者在履行协议过程中产生的争议，均提请衢州仲裁委员会申请仲裁，并适用网络仲裁规则进行书面审理，并在《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》中确认邹双的电子送达地址为手机号码182××××6606，且同意衢州仲裁委员会可以短信或者电子邮件等形式进行文书送达。 （2019）衢仲网字第79629号裁决认为：邹双在线签订《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》系各方当事人使用CA机构颁发的有效数字证书签署，其使用数字证书签署的行为符合《中华人民共和国电子签名法》的规定，系各方当事人真实意思表示，协议合法、有效。融信保公司提供的证据形成证据链，能够证明邹双实际收到借款本金12000元、实际归还4205.98元及仍有部分款项逾期未归还的事实。一、关于确认《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》的解除。根据《借款协议》第6.3条、《信用咨询及管理服务协议》第1.6条关于提前解除协议的约定，以及《合同法》第九十六条的规定，当事人一方主张合同解除的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。邹双应当于2019年2月20日归还本息1066.19元，但邹双未归还，还款逾期已满45天，符合协议解除条件，故你我贷公司根据授权于2019年7月5日通过短信以及站内信方式向邹双发出的解除《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》通知有效，确认上述协议于2019年7月5日解除，邹双应于协议解除之日起五个自然日内一次性归还全部剩余本金。二、关于本金。邹双向出借人借款12000元，年利率12%，起息日为2018年11月20日，借款期限12个月，还款方式为等额本息，每月应还本息1066.19元。2018年11月19日，邹双已收到出借人根据《借款协议》约定交付的借款本金12000元，邹双于2018年12月21日还款2102.99元（其中本金946.19元、利息120元、贷后管理费144元、贷后服务费480元、平台服务费412.8元）、2019年1月21日还款2102.99元（其中本金955.65元、利息110.54元、贷后管理费144元、平台服务费892.8元），共计还款4205.98元（其中本金1901.84元、利息230.54元、贷后管理费288元、贷后服务费480元、平台服务费1305.6元），之后便未再履行还款义务，自第三期出现还款逾期。2019年7月11日，根据《借款协议》第11.1条、《信用咨询及管理服务协议》第2.5条约定，出借人将《借款协议》项下债权以及你我贷公司将《信用咨询及管理服务协议》项下债权转让给融信保公司。邹双应于协议解除之日起五个自然日内一次性归还全部剩余本金，鉴于邹双在2018年11月20日（借款起息日）至2019年7月4日期间因案涉借款而支付的综合资金成本（包括利息、贷后管理费、贷后服务费、平台服务费）总计为2304.14元（利息230.54元、贷后管理费288元、贷后服务费480元、平台服务费1305.6元），虽已超过以邹双占有的借款本金按年利率24%计算得出的1566.75元，但未超过按年利率36%计算得出的2350.12元，故对融信保公司主张2019年1月20日至2019年7月4日的利息、贷后管理费、罚息及逾期违约金1102.22元的请求，不予支持。对邹双支付超过年利率24%不足36%部分，系其自愿支付，不予调整。对融信保公司要求邹双归还本金10098.16元的请求，予以支持。三、关于2019年7月5日起的利息、贷后管理费。因《借款协议》第6.1条、《信用咨询及管理服务协议》第4.4条约定，借款人逾期后利息、平台服务费、贷后管理费等综合资金成本不停止计算。融信保公司自愿将利息、贷后管理费调准为以剩余本金为基数，按年利率24%计算至本金还清之日止，符合相关法律规定，予以支持。四、关于实现债权的费用。《借款协议》第10.2条、第11.2条以及《信用咨询及管理服务协议》第5条约定借款人应当承担债权人支出的所有实现债权费用，融信保公司要求邹双支付其为实现债权而支出的仲裁服务费180元，予以支持。 本院认为，《中华人民共和国仲裁法》第五十八条规定：“当事人提出证据证明裁决有下列情形之一的，可以向仲裁委员会所在地的中级人民法院申请撤销裁决：（一）没有仲裁协议的；（二）裁决的事项不属于仲裁协议的范围或者仲裁委员无权仲裁的；（三）仲裁庭的组成或者仲裁的程序违反法定程序的；（四）裁决所根据的证据是伪造的；（五）对方当事人隐瞒了足以影响公正裁决的证据的；（六）仲裁员在仲裁该案时有索贿受贿，徇私舞弊，枉法裁决行为的。人民法院经组成合议庭审查核实裁决有前款规定情形之一的，应当裁定撤销。人民法院认定该裁决违背社会公共利益的，应当裁定撤销。”本案中，邹双主张你我贷公司没有发放贷款的经营资质，你我贷公司与融信保公司之间的债权转让亦不合法，本案系不合法网络借贷纠纷，衢州仲裁委员会无权进行仲裁；且在仲裁过程中，其未收到衢州仲裁委员会关于仲裁的任何通知，处于完全不知情的状况，当事人基本的程序权利未得到有效保障，应认定为“仲裁庭的组成或者仲裁的程序违反法定程序的”情形，故请求撤销衢州仲裁委员会作出的仲裁。对此，本院认为，邹双于2018年11月19日在线签订的《借款协议》和《信用咨询及管理服务协议》当中约定：各方因执行本协议或与本协议有关的一切争议，均应首先通过友好协商的方式解决，协商不成的，任何一方可把争议递交衢州仲裁委员会仲裁，并适用其网络仲裁规则（包括适用互联网金融仲裁特别规定条款）进行书面审理，衢州仲裁委员会的裁决为终局裁决，对各方具有法律约束力；三方特别约定在仲裁过程中衢州仲裁委员会除可通过短信、电子邮件进行送达外亦可通过短信链接的方式进行仲裁文书电子送达，短信发出即视为短信内容（含链接内容）已送达，短信接收方可点击链接进行查看或登陆衢州仲裁委员会网络仲裁平台查看；并确认邹双电子送达地址为手机号码182××××6606。衢州仲裁委员会已按照上述约定以短信送达的方式向邹双送达相关法律文书，故邹双关于未收到仲裁通知、进而认为仲裁违反法定程序的主张不能成立；邹双认为本案系不合法借贷纠纷的主张属于实体审查范畴，并不属于人民法院对仲裁裁决审查的范围。故申请人邹双所提撤销仲裁裁决的理由均无法成立，本院对其撤销仲裁裁决的申请不予支持。 依照《中华人民共和国仲裁法》第五十八条、第六十条规定，裁定如下： 驳回邹双的申请。 申请费400元，由申请人邹双负担。 审判长 吴 昱 审判员 郑日知 审判员 何小丽 二〇二〇年五月二十五日 法官助理徐丽娟 书记员毛慧超