河南省濮阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0928民初8117号原告：濮阳县农村信用合作联社五星信用社，住所地濮阳县五星乡三岔路口东50米路南，统一社会信用代码：914109288MA40A2MF7P。负责人：程飞，系该社主任。委托诉讼代理人：李文崇，系该社员工。委托诉讼代理人：薛峰，该单位法律顾问。被告：赵彦峰，男，1979年3月19日出生，汉族，住河南省濮阳县。被告：张振凤，女，1983年1月19日出生，汉族，住河南省濮阳县。被告：王利纳，女，1978年9月20日出生，汉族，住河南省濮阳县。委托诉讼代理人：张强，河南长庚（濮阳）律师事务所律师。被告：赵内濮，男，1963年3月14日出生，汉族，住河南省濮阳县。委托诉讼代理人：张强，河南长庚（濮阳）律师事务所律师。原告濮阳县农村信用合作联社五星信用社（以下简称五星信用社）诉被告赵彦峰、张振凤、王利纳、赵内濮金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月06日立案。依法适用普通程序公开进行开庭审理。原告五星信用社委托诉讼代理人李文崇、薛峰，被告赵彦峰、张振凤，被告王利纳、赵内濮共同委托诉讼代理人张强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告五星信用社提出以下诉讼请求：1、解除2018年12月30日借款合同、担保合同；2、判决赵彦峰偿还借款本金30万元及利息，利息已付至2019年2月15日，自2019年2月16日至2019年12月30日按月利率9.6‰计付，自2019年12月31日起至本息结清之日止，按月利率14.45‰计付；3、由被告张振凤、王利纳、赵内濮对上述借款本息承担连带清偿责任，诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年12月30日被告和原告签订《借款合同》《保证合同》，合同约定：被告赵彦峰借款30万元，被告张振凤作为赵彦峰的配偶，在借款人配偶承诺处签名，承诺自愿将本人及家庭共同财产作为该笔贷款保证，承担连带责任。并由王利纳、赵内濮为其借款作担保。借款合同约定借款月利率为9.6‰，借款期限内2018年12月30日起至2019年12月30日止，借款人按月付息，到期一次性归还本金，借款合同签订后原告将借款支付给被告，被告利息支付至2019年2月15日，被告违约未履行按月付息义务。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，望依法裁决。被告赵彦峰辩称：借款合同属实，借款合同上的字是我签的，当时是我要借钱，但是我从来没有见到钱，原告合同未履行。2018年12月30日向原告借款30万元，办理了相关贷款手续，但是我没有见到这30万元，这30万元谁取走了我不知道，取款手续是谁办理的我记不清了，我也没有向原告进行询问，到底这笔贷款去哪儿啦。2019年7月份，我又向原告借款30万元，这30万元我是用我媳妇张振凤名下的房子作为抵押，贷了30万元，并办理了抵押登记，但是这30万元我也没有见到，目前该30万元已清偿完毕，谁偿还的我也不清楚，目前张振凤名下的房产还未解压，多次要求原告进行解压房产，但原告以2018年12月30日的30万元的借款也就是本案的借款30万元尚未还清为由，拒不解压。被告张振凤辩称：同赵彦峰的答辩意见。房产抵押的这笔30万元与本案无关，原告应当给我的房产予以解压。2019年10月14日原告又申请法院诉前保全了我的房子，我都没有见到钱，不应该保全我的房子。被告王利纳、赵内濮辩称：根据主贷人赵彦峰的答辩意见，原告信用社与被告赵彦峰所签订的合同没有履行，信用社没有履行支付义务，因此担保人不承担担保责任。原告五星信用社提供以下证据支持其诉讼请求：一、原告营业执照、被告赵彦峰、张振凤、王利纳、赵内濮身份证复印件各一份，证明原被告的主体资格和基本情况；二、个人借款合同一份、保证合同一份，信贷档案各一份，证明被告赵彦峰从原告处借款30万元及三名自然人为保证人，及其他事项；三、借款借据第一联、第二联，贷款发放通知书一份、一般贷款开户凭证、个人现金支取取款单，证明1：保证借款合同签订后，原告按照约定向赵彦峰支付了30万元本金；证明2：截至目前，赵彦峰仅支付了4,348元的利息，全部本金及其他利息未支付。综合所有证据，原告的诉讼请求有事实根据和法律依据，应当依法予以支持。被告赵彦峰质证意见：对证据真实性没有异议，卡一直在我的手里，但是钱被谁取走了我不知道，我没有见到钱。被告张振凤质证意见：同赵彦峰质证意见。被告王利纳、赵内濮质证意见：担保合同上签字属实，根据原告的提供的证据材料和主贷人陈述，原告提供的证据并不能证明贷款已发放到贷款人手中，尽管手续中有贷款人及担保人的签字，但原告提交的发放贷款通知单没有贷款人和担保人的签字，个人业务交易单也就是原告所称的发放凭证是“现金取款”，发生的交易地址为五星信用社，按照原告的陈述，是在五星信用社以现金方式向贷款人进行了支付，该大额交易不符合银行放款业务的交易习惯，而且未提供现金收取的证据，原告应当提交当日记录现金流量的相关证据。代理人向其他信用社了解，每日的现金流量支出均有汇总，因此，原告所提交的证据并不能证明借款合同已确实履行。根据原告所签订的借款合同和保证合同，合同约定的贷款用途为工程进料，但是并没有对贷款用途进行审核和提交进行调查的材料，而在信贷档案的第一页，业务类型是还清续贷，进而可以印证出原告与贷款人有恶意的串通行为，骗取担保人的担保，担保人有理由相信该笔贷款可能为借新还旧的行为，而担保人对此不知情，依据担保法司法解释第39条规定，担保人不承担相关责任。原告五星信用社补充意见：贷款发放通知单是信用社内部的流程，不需要借款人及保证人的签字。本院依法调取被告赵彦峰银行账号62×××17从开户到2018年12月30日银行流水。原告五星信用社质证意见：对于证据本身无异议，该证据恰恰能与在开庭时，原告方所提交的证据相互印证，能够证明原告履行了发放贷款的义务。被告王利纳、赵内濮质证意见：对法院调取的银行记录真实性无异议，但是从该记录内容显示，赵彦峰与本案原告存在多笔借款和利息划扣，贷款支付方式以取现等多种情况，经向赵彦峰本人了解情况，最初贷款应为该交易记录中2015年5月16日贷款，几年来，原告以贷新还旧的方式，以现金交易取现的形式未经赵彦峰收取借款；2018年12月30日这笔30万贷款未经与赵彦峰结算，由原告自行操作私自偿还了2017年12月31日的26万元贷款，赵彦峰本人对30万元也有异议，明显属于隐瞒担保人，新贷还旧贷的方式签订合同发放贷款，贷款合同中也未明确约定贷款用途，因此担保人不予认可，不承担担保责任。另外，2018年12月30日这笔30万元的贷款，经向赵彦峰落实，并未实际发放现金，对合同履行的真实性有异议，在上次庭审中代理人也向法庭提出，责令原告提供2018年12月30日银行金库现金收支流水，来证明30万元贷款是否现金支付，以及该贷款的去向。从贵院调取的账户流水来看，自2018年12月30日放贷之后至2020年3月9日，并没有26万元贷款付息等现象，也印证了新贷还旧贷的虚假交易行为。被告赵彦峰质证意见：30万元贷款、26万元贷款我一直没有见现金，从20万元贷款到26万元贷款、30万元贷款签合同时金额处是空白的，先签空白合同，数额是他们自己填的，取款我一直没有取，都是信用社的人吕成峰安排信贷员操作的。我最初开始贷款是50,000元，5万元、9万元贷款我都收到钱了，后来20万元、26万元、30万元我都没收到钱，担保人也不知道钱签了新合同还了旧贷款了。从20万元贷款到26万元贷款，再到30万元贷款以息计息。经审理查明，2018年12月30日，被告赵彦峰因工程进料需要向原告五星信用社贷款30万元，双方签订合同编号为31513000118124530077的个人借款合同，合同约定贷款期限12个月，自2018年12月30日至2019年12月30日，贷款期限内月利率为9.6‰，按月结息，结息日固定在每月的第20日，逾期贷款罚息按原贷款利率基础上加收50%即14.4‰，本合同项下借款采用自主支付方式。被告王利纳、赵内濮与原告五星信用社签订保证合同，为被告赵彦峰的贷款提供保证责任，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证期间为主债务履行期届满之日起两年止。被告张振凤系被告赵彦峰配偶，被告张振凤在借款人承诺借款人配偶处签名且加盖指印，承诺自愿将本人及家庭共同财产作为该笔贷款担保，承担连带责任。在借款合同签订当日，原告五星信用社将30万元贷款发放至被告赵彦峰账号为62×××17农村信用社账户内，该30万元于当日通过取现的形式支取走。本院认为，原告五星信用与被告赵彦峰、王利纳、赵内濮签订的借款合同、保证合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，本院确认其合同效力。原告按合同约定履行了交付30万元借款的义务。原告赵彦峰称该笔30万元的借款是为了偿还2017年10月31日的26元贷款，系以信贷还旧贷，根据濮阳县农村信用合作联社个人借款申请及调查表显示业务类型为“还清续贷”，本院对被告赵彦峰辩称的“新贷还旧贷”予以认可，被告赵彦峰仍需要承担按约偿还本息的义务。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第39条规定：主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的除外，保证人不承担民事责任。在本案中，原告未能提供证据证明保证人知晓新贷还旧贷的情形，故保证人不承担连带责任。综上，本案中原告五星信用社将30万元贷款足额发放至被告赵彦峰名下账户内，被告赵彦峰应当按照约定偿还贷款本息。原告五星信用社未能证明被告张振凤、王利纳、赵内濮知晓案涉30万元贷款系以新贷偿还旧贷，被告张振凤、王利纳、赵内濮不承担连带还款责任。经调解无效，故依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条之规定，判决如下：一、被告赵彦峰于判决生效后十日内偿还原告濮阳县农村信用合作联社五星信用社借款本金30万元及利息（利息自2019年2月16日至2019年12月30日，按照合同约定按月利率9.6‰计算，自2019年12月31日起至本息结清之日止，按照合同约定逾期月利率14.4‰计算）；二、驳回原告濮阳县农村信用合作联社五星信用社的其他诉讼请求。如被告未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,800元，保全费2,020元，共计7,820元，由被告赵彦峰承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省濮阳市中级人民法院。审 判 长  聂泠雪人民陪审员  赵健身人民陪审员  赵藏珍二〇二〇年五月十八日书 记 员  甘 霖