陕西省渭南市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)陕05民终593号上诉人(原审被告)：中国人民财产保险股份有限公司大荔支公司。负责人：王玲，系该公司负责人。委托诉讼代理人：杨瑾，系陕西新仓律师事务所律师被上诉人（原审原告）：田云，男，汉族，1975年4月8日出生。委托诉讼代理人：徐婷，系合阳县法律援助中心律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司大荔支公司（下称人保大荔公司）因与被上诉人田云财产保险合同纠纷一案，不服陕西省大荔县人民法院（2019）陕0523民初4220号民事判决，向本院提起上诉，本院依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人人保大荔公司委托诉讼代理人杨瑾，被上诉人田云委托诉讼代理人徐婷均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保大荔公司上诉请求：1、请求依法撤销（2019）陕0523民初4220号民事判决书，改判并减除不合法费用19000元；2、案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定保险公司未尽到免责提示说明义务与实际情况不符，认为免责条款不生效违背法律规定：首先，本案是投保人大荔鸿进汽车贸易有限公司通过电子渠道购买一份国内鲜活货物运输保险，被保险人为田云，投保人与保险人约定“每次事故绝对免赔5000元或损失金额的10%，以高者为准。”该项约定在保险单上以醒目篇幅注明，并且该保单由被上诉人提供，被上诉人应知情。承保信息是保险合同最为重要的组成部分，特别约定栏篇幅简短，投保时投保人作为合同签订一方，应当履行基本的注意义务。其次，根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干司法解释（二）》第十二条之规定：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页码、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和说明的，人民法院可认定其履行了提示说明义务。”保险公司以网页形式向投保人提供了条款内容和免责说明义务，该条款应当对合同双方生效，保险公司理赔时应从损失中扣除5000元。最后，本案系交通事故发生碰撞造成货损，事故车辆冀DW3168／冀T528挂车负主要责任，上诉人扣减免赔5000元，已按事故比例赔偿被上诉人6000元，被上诉人获赔后应当向冀DW3168／冀T528挂车的交强险承保公司以及该车辆的所有人、实际侵权人索赔。被上诉人田云辩称，1、一审判决认定事实清楚，适用法律准确，应维持原判。被上诉人是本案保险合同的投保人和被保险人，依法有权要求上诉人给付保险金。被上诉人在上诉人公司投保了国内货物运输保险，按约定交付了保险费，起运时间为2018年8月8日8时起，事故发生在货物运输的保险期间内。双方对保险合同无异议，应认定保险合同合法有效，上诉人应按合同的约定承担保险责任。2、被上诉人可要求上诉人赔付的保险金合计为25000元，这是上诉人已核定的金额，上诉人仅支付的6000元的赔偿金额，其余19000元未支付，上诉人拒付行为违背了诚信原则。被上诉人投保其目的是为了分散风险。3、本案是保险合同纠纷，并不是交通事故责任纠纷，被上诉人依据双方之间保险合同的约定向上诉人主张要求上诉人依照合同约定支付保险金，完全符合《保险法》及《合同法》的有关规定，应依法得到支持。4、双方在订立保险合同时，上诉人未履行保险条款的说明义务，无权引用保险责任免除条款，其拒付保险金的行为没有法律依据。《中华人民共和国保险法》第十七条规定的“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应对有关的免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头的形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。对保险和同中的免责条款向投保人进行提示并作出明确说明，使投保人明了该条款的真实含义和法律后果，是保险免责条款发生法律效力的前提条件；同时，保险人对其在与投保人订立保险合同时尽到上述义务负有举证责任。本案中，被上诉人通过网上签单的方式为运输的货物在上诉人处投保了保险。无论是在投保前、投保后，上诉人均未向被上诉人履行保险免责条款的明确说明义务。综上，请二审法院驳回上诉人的上诉请求，维持一审判决。田云一审法院起诉请求：1、判决人保大荔公司支付田云19000元保险理赔款；2、本案诉讼费由人保大荔公司承担。一审法院认定事实：投保人大荔鸿进汽车贸易有限公司通过电子渠道为田云购买了一份国内鲜活货物运输保险，标的为哈密瓜，总表现金额为100000元。运输信息为辽GN1270，启运时间为2018年8月8日。2018年8月10日，史雪凯驾驶冀DW3168/冀T582重型半挂牵引车沿新扬高速由北向南行驶至202KM+300m处，变更车道时与同方向张志贤驾驶的辽GN1270号重型仓栏式货车发生碰撞，造成两车不同程度受损的交通事故，事故发生后，经淮安市公安局交通警察大队高速公路四大队认定，史雪凯负该次事故的主要责任，张志贤负事故次要责任。2018年8月13日，人保大荔公司向田云出具财产损失确认书，确认田云的哈密瓜核损金额为25000元，后人保大荔公司于2018年9月28日仅向田云理赔6000元，还余19000元未进行赔偿。且双方在订立保险合同时，未履行保险条款的说明义务。一审法院认为，本案争议焦点在于人保大荔公司是否应当支付田云19000元保险理赔款。双方在订立保险合同时，人保大荔公司未履行保险条款的说明义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。又根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务；保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。由此可见，对保险合同中的免责条款向投保人进行提示并作出明确说明，使投保人明了该条款的真实含义和法律后果，是保险免责条款发生法律效力的前提条件。本案中，人保大荔公司在与田云订立合同时未履行说明义务，无权引用保险责任免除条款，其拒付保险金的行为没有法律依据。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条的规定，判决：由中国人民财产保险股份有限公司大荔支公司在本判决生效后赔偿田云19000元。案件受理费275元，减半收取计137.5元，由中国人民财产保险股份有限公司大荔支公司承担。二审经审理查明事实与一审认定事实一致，本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出说明；未作提示或者说明的，该条款不产生效力。保险人对于保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应对有关的免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头的形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。保险人对其是否履行了提示或明确告知依法应承担举证义务。上诉人人保大荔公司未提供证据其对有关的免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头的形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。故上诉人人保大荔公司主张的免责条款不应产生法律效力，其应赔偿田云因交通事故造成的损失，人保大荔公司对田云货物损失核损金额为25000元，其已付6000元，下余19000元应予赔偿。综上所述，上诉人人保大荔公司的上诉理由均不能成立，对其上诉请求依法不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律得当，程序合法，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费275元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司大荔支公司负担。本判决为终审判决。审判长 郝 翎审判员 侯晓竹审判员 邢维利二〇二〇年五月七日书记员 侯晶晶