河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民再57号再审申请人(一审原告、二审上诉人)：广发银行股份有限公司郑州航海东路支行，住所地郑州经济技术开发区航海东路1346号国安经贸大厦B座一、二层。负责人：胡明莉，行长。委托诉讼代理人：杨锋，河南良承律师事务所律师。被申请人(一审被告、二审被上诉人)：黎美，男，汉族，1982年11月8日出生，住湖北省建始县。被申请人(一审被告、二审被上诉人)：吴丽丽，女，汉族，1983年7月9日出生，住湖北省建始县。委托诉讼代理人：黎美，系吴丽丽之夫。再审申请人广发银行股份有限公司郑州航海东路支行（以下简称广发银行）因与被申请人吴丽丽、黎美金融借款合同纠纷一案，不服本院（2019）豫01民终9028号民事判决，向河南省高级人民法院申请再审。该院于2019年12月24日作出（2019）豫民申7693号民事裁定，指令本院再审本案。本院依法另行组成合议庭，开庭审理了本案。再审申请人广发银行的委托诉讼代理人杨锋，被申请人黎美、吴丽丽的委托诉讼代理人黎美到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行申请再审称，请求撤销一二审民事判决，改判支持广发银行的全部诉讼请求；一、二审诉讼费等费用由吴丽丽、黎美承担。事实与理由：1.一、二审法院事实认定错误，广发银行不构成违约。黎美、吴丽丽先行违约，广发银行系依照合同约定停止发放贷款；且根据合同约定，广发银行无需借款人的确认，即可停止在额度内向借款人发放新的贷款，而不构成违约。2.黎美、吴丽丽未按照合同约定偿还借款，应当按照合同约定支付相应的借款本金、利息、罚息、复利。3.吴丽丽应对本案的债务承担共同还款责任。本案借款发生在吴丽丽与黎美婚姻关系存续期间，且吴丽丽在申请表上签字确认，应视为夫妻共同意思表示，吴丽丽应当对本案债务承担共同还款责任。黎美、吴丽丽辩称，1.自己并非恶意拖欠还款，逾期的均在几日内还清，已支付利息。2.吴丽丽与黎美确属婚姻关系，但吴丽丽只在“生意人（生意红）卡申请表”上的“借款人配偶签名”处签字，并非共同借款人，不应承担还款责任。广发银行向一审法院起诉请求：一、黎美、吴丽丽立即偿还借款本息共计230799.48元（其中本金220303.53元，利息、罚息及复利共10495.95元，暂计算至2018年1月19日，之后的利息、复利、罚息依照合同约定计算至本息全部清偿之日止）；二、本案诉讼费、律师费等因实现债权产生的费用由黎美、吴丽丽承担。一审法院认定事实：2014年7月21日，黎美作为借款人，吴丽丽作为借款人配偶提交了生意人卡（生意红）申请表向广发银行申请借款，申请表个人信用贷款（生意红）条款载明：利率为固定利率，以月利率1.5％计息，合同有效期内合同利率不变；还款方式为等额本息，若黎美未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30％，黎美未按约定归还贷款本息或支付相关费用，广发银行有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求黎美立即归还借款本息及相关费用。授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订借款合同，本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用、包括但不限于律师费及由于借款人违约、广发银行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由黎美承担。第34条约定，借款人在广发银行办理的任意一笔贷款出现逾期，广发银行有权暂时中止本额度，暂停额度项下贷款发放，待当借款人归还在广发银行的所有逾期款项之后再恢复执行。广发银行有权根据借款人的其他风险变化情形中止和恢复额度；第35条约定，广发银行有权根据借款人的风险变化情况随时调整授信额度及授信方式。第36条约定，借款人丧失民事行为能力、死亡、或被宣告失踪或死亡、借款人从事或涉嫌从事违纪、违法或犯罪行为，履约能力不足；借款人发生经济状况明显恶化或其他导致其履约能力严重不足的情况；借款人向银行提供虚假的资料、文件、不完整信息或隐瞒重要事实而取得贷款；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用；借款人未按本申请表约定的借款用途使用；广发银行认定的需要中止额度的其他情形，若发生上述情况之一，广发银行均有权终止额度的使用并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。2014年8月1日，双方签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，广发银行给予黎美25万元的可循环授信额度，额度有限期限自2014年8月1日至2019年8月1日，黎美已仔细阅读并接受个人信用贷款申请表中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”。同日，双方签订了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定了贷款金额为5万元，贷款期限36个月，还款方式等额本息，贷款月利率1.5％，放款账号和还款账户均为62×××35，支付方式为自主支付。个人对账单载明：广发银行于2015年2月3日发放贷款27000元、2015年5月7日发放贷款18000元、2015年8月6日发放贷款2万元、2015年11月3日发放贷款2万元、2016年1月29日发放贷款25000元、2016年3月16日发放贷款18000元、2016年6月9日发放贷款3万元、2016年7月9日发放贷款12000元、2016年11月6日发放贷款23000元、2016年11月13日发放贷款1万元、2016年12月6日发放贷款13000元、2016年12月9日发放贷款13000元、2017年3月14日发放贷款12000元、2017年3月19日发放贷款2万元、2017年5月11日发放贷款36000元，2017年8月2日发放贷款35000元，2017年8月10日发放贷款12000元，借款期限均为36个月，执行年利率均为18％，上述贷款黎美在使用过程中，部分贷款于2017年4月、6月、7月有逾期还款，每笔产生不超过10元的罚息、复利，但已于当月支付完毕。2017年8月2日、10日广发银行继续向黎美发放贷款，2017年8月15日广发银行停止向黎美发放贷款，宣布贷款提前到期，提交的证据载明：截至2018年1月19日，黎美尚欠借款本金220303.53元、利息、罚息、复利10495.95元。黎美提交中国人民银行个人信用报告证明一份，证明主要内容先停卡，黎美后逾期还款的事实。广发银行违约在先。经法院审查，黎美提交的证据不能证明其证明目的，故法院对上述证据不予采信。一审法院认为，本案的生意人卡（生意红）申请表、《个人信用贷款核准通知书》（单笔）、《个人信用贷款核准通知书》（额度）系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人各方应当根据合同内容履行相应的权利和义务。黎美提交贷款申请表向广发银行申请贷款，广发银行核准同意后，在2017年8月11日前均依约发放了贷款，履行了合同义务。依据本案双方确认的生意人卡（生意红）申请表，双方对违约责任、额度的终止及调整均有明确约定，但上述约定均应以黎美违约为前提，黎美在使用贷款后，于2017年4月、6月、7月有未依约还款情形，但已于当月偿还全部逾期数额，广发银行于2017年8月2日、10日继续向黎美发放贷款，应视为双方认可继续履行合同，亦符合申请表第34条关于“借款人在银行办理的任意一笔贷款出现逾期，银行有权暂时中止本额度，暂停额度项下贷款发放，待当借款人归还在银行的所有逾期款项之后再恢复执行”的约定，银行以此为由称黎美多次逾期，无事实和法律依据，故法院对广发银行所称的黎美违约事由不予认可。广发银行于2017年8月15日无故停止向黎美发放贷款，应视为以其行为表明不履行合同义务，终止履行合同。因广发银行先行违约并宣布合同提前到期，法院仅对其请求的本金予以支持，请求黎美偿还的利息、罚息、复利均发生在停卡后所产生，故法院不予支持。广发银行请求吴丽丽承担共同还款责任，证据不足，法院不予支持。吴丽丽经法院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、黎美于本判决生效之日起十日内偿还广发银行股份有限公司郑州航海东路支行借款本金220303.53元；二、驳回广发银行股份有限公司郑州航海东路支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4762元，由广发银行负担50元，由黎美负担4712元。广发银行不服一审判决，上诉请求：1、撤销一审判决依法改判支持广发银行一审诉求。2、一、二审诉讼费由黎美、吴丽丽承担。二审法院认定事实与一审法院一致。二审法院认为，结合本案事实，广发银行所称黎美在使用涉案贷款过程中多次逾期构成违约的主张，依据不足，法院不予支持。广发银行称贷款用于生产经营，而黎美注册的郑州市金水区丽豹汽车装饰用品商行已注销而未告知，风险加大的主张，亦与事实不符。在黎美没有违约的情况下，广发银行单方停卡，不依约放贷，违反了合同约定，基于以上情形，一审法院认为“广发银行请求黎美偿还的利息、罚息、复利均发生在停卡后所产生，故法院不予支持”并无不当。广发银行主张吴丽丽承担共同还款责任，没有事实及法律依据，不予支持。综上所述，广发银行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4712元，由广发银行股份有限公司郑州航海东路支行负担。本院再审经审理查明的事实与原审一致。本院再审认为，黎美向广发银行贷款，广发银行依据生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书向黎美发放贷款，双方形成借款合同关系。广发银行以黎美、吴丽丽违约为由提起本案诉讼。经查，《生意人卡（生意红）申请表》第34条约定“借款人在银行办理的任意一笔贷款出现逾期，银行有权暂时中止本额度，暂停额度项下贷款发放，待当借款人归还在银行的所有逾期款项之后再恢复执行”，本案中，黎美在使用贷款后，虽于2017年4月、6月、7月存在未依约还款的情形，但已于当月偿还全部逾期数额，广发银行亦于2017年8月2日、10日继续向黎美发放贷款，应视为双方认可继续履行合同。现广发银行以此为由向黎美主张违约责任，无事实和法律依据。关于广发银行主张的利息、罚息、复利10495.95元，经查，广发银行停发贷款之前的利息，黎美均已偿还完毕，上述10495.95元均系停发贷款之后的利息。广发银行于2017年8月15日无故停止向黎美发放贷款，系单方违约解除合同，原判仅对其请求的本金予以支持，并无不当。案涉《个人信用贷款核准通知书》系由广发银行与黎美签署，广发银行主张吴丽丽承担共同还款责任，证据不足，本院不予支持。综上所述，广发银行的再审主张不能成立，本院不予支持。原审认定事实清楚、证据充分，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条、第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：维持本院（2019）豫01民终9028号民事判决。本判决为终审判决。审判长  楚绍京审判员  冯 进审判员  芦 祎二〇二〇年五月十五日书记员  钟 煜