浙江省湖州市中级人民法院 民 事 裁 定 书 （2020）浙05民终432号 上诉人（原审第三人）：中国工商银行股份有限公司杭州武林支行，住所地杭州市体育场路399号，统一社会信用代码91330100843049582R。 负责人：刘剑，该支行行长。 委托诉讼代理人：毛行健，该行员工。 委托诉讼代理人：何苗，该行员工。 被上诉人（原审原告）：邵雪琴，女，1952年2月23日生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 委托诉讼代理人：孟令大，浙江一墨律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵娟利，浙江一墨律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：胡佳荣，男，1982年10月6日生，汉族，住浙江省长兴县。 被上诉人（原审被告）：金星，女，1986年3月23日生，汉族，住浙江省长兴县。 上诉人中国工商银行股份有限公司杭州武林支行（以下简称工行武林支行）因与被上诉人邵雪琴、胡佳荣、金星追偿权纠纷一案中，不服浙江省长兴县人民法院（2019）浙0522民初6842号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月12日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。经过调查阅卷、询问当事人，本案现已审理终结。 工行武林支行上诉请求：1.改判原审判决，增加第四判项“上诉人中国工商银行股份有限公司杭州武林支行并未多收取被上诉人胡佳荣利息19169.78元”；2.二审诉讼费用由邵雪琴、胡佳荣、金星承担。事实和理由：一、原审法院认为“本案《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》内容部分有效、部分无效。……，超过罚息的部分也不受法律保护”系事实认定不清，适用法律错误。事实上《牡丹信用卡透支分期付款合同/抵押合同》合法有效，工行武林支行按合同约定收取违约金及透支利息合理合法，应受到法律保护。依照《合同法》第四条及第八条规定，工行武林支行与胡佳荣之间签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同/抵押合同》是双方当事人自愿签署，胡佳荣对《牡丹信用卡透支分期付款合同/抵押合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的内容均本人自愿签署并确认，胡佳荣自愿并且希望工行武林支行为其办理牡丹信用卡透支分期付款业务，并非工行武林支行一方强加给胡佳荣的。而且胡佳荣自2014年9月办理牡丹信用卡透支分期付款业务后直到2015年9月25日均由本人还款，并未就合同内容向工行武林支行提出异议，胡佳荣也未对该合同内容表示异议。原审法官仅凭自身经验即推翻整个牡丹信用卡透支分期付款业务模式，认定《牡丹信用卡透支分期付款合同/抵押合同》“内容部分有效、部分无效应”，于法无据，有违合同法平等公平、合同自由原则。且依照各地法院判决，法院均认为工行武林支行与其他当事人签订的同类《牡丹信用卡透支分期付款合同/抵押合同》合法有效。二、原审法院认为“信用卡透支分期还款业务手续费作为商业银行一项独立收费项目没有法律依据，实质上属于信贷类业务利息收费项目”，属事实认定不清，法律适用错误。工行武林支行在办理案涉信用卡透支分期业务时，中国工商银行总行根据《商业银行服务价格管理办法》、《国家发展改革委、中国银监会关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》的规定制定了《中国工商银行服务价目表》（2014年版），该价目表于2014年8月1日开始执行。在该价目表中已经明确列出了工行武林支行对外可以提供信用卡“分期付款”服务项目，明确了服务内容为“持卡人办理分期付款业务”，工行武林支行可以收取服务费用等内容。工行武林支行收取的分期付款手续费不属于《国家发展改革委、中国银监会关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》中政府指导价政府定价目录中的收费项目，根据《商业银行服务价格管理办法》第11条“除实行政府指导价、政府定价的服务价格以外，商业银行服务价格实行市场调节价”和第12条“实行市场调节价的商业银行服务价格，应当由商业银行总行制定和调整”，“分期付款”手续费只需中国工商银行总行制定即可，无需监管部门批准。三、原审法院认为“信用卡分期付款业务没有得到批准成为商业银行一项独立的业务品种，应当属于信贷业务范畴”属事实认定错误。信用卡透支分期业务只是针对信用卡透支提供分期的一种服务，实质上对应的还是信用卡透支业务，无需银监会和人民银行批准成为一项独立的商业银行业务品种，而信用卡可以透支不属于新业务，无需工行武林支行向原审法院提供相关审批和备案文件。四、原审法院认为工行武林支行规避执行人民银行借款合同利率政策以及违反《银行卡业务管理办法》与《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，属无效民事行为、不受信用卡法律规范保护，属事实认定不清，法律适用错误。1.本案属于信用卡透支分期，相关费用收取依据中国工商银行总行制定的《中国工商银行服务价目表》以及《牡丹信用卡透支分期付款合同/抵押合同》的相关规定，工行武林支行收取费用和相关利息合法有效。2.一是《银行卡业务管理办法》第45条只是信用卡业务风险控制指标，并不是禁止性规定，只是管理规定，就算存在不符合第45条的规定，也不能否认工行武林支行与胡佳荣的民事法律行为合法有效；二是原审法院认为信用卡消费透支，必须要刷卡，实际上刷卡消费的本质就是把资金透支支付至销货方，而本案涉及的透支金额是用于支付购车款，实质上工行武林支行与胡佳荣签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》也是约定工行武林支行将透支资金划入销货方的账户，符合消费透支的实质，不存在违反《商业银行信用卡业务监督管理办法》第55条和《银行卡业务管理办法》第36条的规定。五、原审法院错误地认为信用卡分期透支属于信贷业务，从而依据人民银行利率政策来计算利息和费用，认为工行武林支行多收胡佳荣利息19169.78元，从而用于冲抵胡佳荣尚欠工行武林支行的透支本金，属于事实认定不清。 邵雪琴辩称，第一，邵雪琴的诉讼地位是原审原告不是被上诉人。工行武林支行之所以不服一审判决主要理由在于其认为并未多收取胡佳荣利息19169.78元。事实上，这是工行武林支行与胡佳荣之间的关系，与邵雪琴无任何关联。邵雪琴的债权最初来源于浙江安信资产管理集团有限公司（以下简称安信公司）为胡佳荣、金星承担的保证责任而享有的追偿权。安信公司总共为胡佳荣、金星垫付的款项为153006.17元，一审判决支持了邵雪琴的该项请求。这153006.17元，究竟是属于透支借款还是透支利息、罚息，亦或是滞纳金与安信公司和邵雪琴均无关，这属于工行武林支行的内部记账，于邵雪琴而言并无区别。本案事实上就是工行武林支行与胡佳荣之间的争议，与邵雪琴无关。第二，原审判决事实认定清楚、适用法律正确、说理确实充分、判决结果亦无不当。 胡佳荣、金星未作答辩。 邵雪琴向一审法院起诉请求：1.胡佳荣、金星共同偿还邵雪琴垫付款153006.17元、承担资金占用费72122.15元和违约金8013.57元(两项合计按年利率24%暂计至2019年7月23日，之后资金占用费及违约金计至实际清偿日止)；2.胡佳荣、金星承担邵雪琴主张债权支付律师代理费5800元；3.本案诉讼费由胡佳荣、金星共同承担。 一审法院认定事实：2014年9月18日，胡佳荣与工行武林支行签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定：胡佳荣使用工行武林支行发给其的卡号为62×××33的信用卡，从工行武林支行透支190000元，用于支付购买宝马汽车尾款。透支款分36期偿还，每期应还款5277元，首期于2014年10月25日前归还。胡佳荣应支付工行武林支行手续费27075元，分36期偿还，每期支付752元，首期于2014年10月25日前归还。胡佳荣应当在每月25日前将每期应还款额和手续费存入上述信用卡账户，由工行武林支行于每月25日分期扣收。如胡佳荣未按时存入，工行武林支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》向胡佳荣收取利息、复利、滞纳金、超限费等。双方还约定，安信公司自愿为胡佳荣上述合同义务承担连带保证责任。同日，胡佳荣、金星与工行武林支行签订《抵押合同》，约定胡佳荣将所购车辆抵押给工行武林支行，胡佳荣、金星签字确认。合同签订后，工行武林支行将190000元汇至杭州安和汽车服务有限公司开户在工行武林支行12×××82账户内，用于支付购车剩余尾款。根据胡佳荣的信用卡账户交易明细表，胡佳荣还款截止日期为2015年9月25日，共归还借款本息73980元。从2015年9月25日以后，胡佳荣未再偿还借款本息。安信公司于2016年1月26日、2月25日、5月25日、9月25日、11月11日、2017年1月18日、2月24日、3月23日、4月20日、5月24日、5月31日、6月30日、7月28日、8月28日、9月29日、10月31日、11月24日、2018年1月25日、2月28日、3月27日、4月26日、5月28日、6月28日各存入信用卡内5885.99元、2514.16元、10736.88元、9821.89元、9932.91元、6346.50元、6540.71元、6711.26元、6861.91元、96993.70元、2098.11元、7899.26元、7874.23元、5071.01元、10436.76元、9197.98元、8112.96元、7046.63元、6060.10元、5211.69元、4482.05元、3854.56元、3314.92元由工行武林支行扣收，合计金额153006.17元。2014年10月25日至2018年6月28日期间，胡佳荣上述信用卡账户上显示工行武林支行应收透支利息共计20983.61元；应收滞纳金共计9218.70元。另查明，胡佳荣与金星于2006年9月29日登记结婚，于2015年12月22日在长兴县民政局协议离婚。再查明，2018年7月21日，安信公司与宁波安畅投资合伙企业（有限合伙）签订了债权转让协议，将对胡佳荣的债权转让给宁波安畅投资合伙企业（有限合伙），2018年7月30日与31日在浙江法制报刊登公告。2019年5月16日，宁波安畅投资合伙企业（有限合伙）将其债权转让给邵雪琴，2019年7月11日，宁波安畅投资合伙企业（有限合伙）将债权转让通知邮寄给胡佳荣。 一审法院认为，信用卡透支款分期付款业务合同有两类，一类是持卡人在正常的消费透支后，在还款期前，银行提供给持卡人的分期服务，透支款分成若干期，持卡人在每月还款日前归还每期的应还款额，银行按约收取手续费；另一类是由银行主导的，持卡人准备购车等物品时，银行与持卡人协商透支额，由银行将透支款直接转账给销售商，透支款分成若干期，持卡人在每月还款日归还每期的应还款额，银行按约收取手续费。两类业务共同特点是，不管手续费是否已收还是未收，不管持卡人是否按约还款，还是提前还款，手续费均不退还或仍应按约收取。两者的不同点是，前者是持卡人正常消费先形成透支额，然后由银行提供分期还款服务，透支额往往较小，且在透支信用额度内。后者是在持卡人购物前，银行即与持卡人达成透支额协议，额度往往较大，且超过信用卡的信用额度。上述第一类合同本案中未涉及，对其效力该判决不做评判。本案信用卡透支款分期还款合同，属于上述第二类情形。该院认为，本案《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》内容部分有效，部分无效。工行武林支行与胡佳荣约定的借款本金及分36期归还，合法有效；此合同中约定的“手续费”如换算成年利率不超过同期银行贷款基准利率1.7倍的部分合法有效，超过部分不受法律保护；如逾期还款，最高只能按约定利率的1.5倍收取罚息，合同中约定逾期还款后按信用卡章程与信用合约约定收取每日万分之五的利息与每月5%的滞纳金，超过罚息的部分也不受法律保护。具体理由如下： 一、上述两类信用卡透支款分期还款合同，没有约定收取利息，而是收取手续费，但其本质上应属于商业银行的借款合同。理由是：1.此类合同的法律特征应属于借款合同的法律特征。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向出借人处借款，到期返还借款并支付利息的合同。其特征是：（1）合同的标的是货币。（2）出借人将约定数额的货币转让给借款人使用。（3）借款人应按约定的用途使用借款。（4）借款人应按约定时间归还借款。(5)借款人按约定的标准计算并支付出借人利息。信用卡透支款分期还款合同的特征与上述各项特征完全吻合，只是将利息更名为手续费。仅此名称的变化不足以改变合同的性质。2.信用卡透支款分期还款业务手续费作为商业银行一项独立性收费项目没有法律依据，实质上属于信贷类业务利息收费项目。（1）手续费只能在服务性业务收取，信贷类业务不能收取手续费。《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）第三十八条的规定，商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。第五十条规定，商业银行办理业务，提供服务，按规定收取手续费。收费项目和标准由银监会、中国人民银行会同国家发改委制定。银监会、中国人民银行会同国家发改委制定的《商业银行服务价格管理办法》第三条规定，本办法所称商业银行服务，是指商业银行向客户提供的各类服务。由上述规定可知，我国商业银行从事业务收取的费用包括两类，一类是从事信贷业务收取的各种利息，其利率受人民银行相关利率政策的约束。另一类是从事服务类业务时收取的各种手续费，受《商业银行服务价格管理办法》约束。两者，法律授权主管的部门不同，依据的法规政策不同。而且，人民币利率是中央政府调节宏观经济的重要经济杠杆，商业银行有义务执行国家的宏观经济政策，不允许规避，此可见《人民币利率管理规定》第一条、第九条第一款的规定。因此，利率与手续费不能相互代替。商业银行收取手续费应仅限于商业银行服务类业务，即商业银行向客户提供的各类服务，不应包括信用卡透支分期还款这种信贷业务。商业银行将本应是信贷业务收取的利息更名为“手续费”是不符合上述规定的。（2）关于银行手续费的规章中并未就信用卡透支分期还款业务手续费作出规定。《商业银行服务价格管理办法》第八条规定，对客户普遍使用、与国民经济发展和人民生活关系重大的银行基础服务，实行政府指导价或政府定价。第九条规定，国务院价格主管部门会同中国银行业监督管理委员会，根据商业银行服务成本、服务价格对个人或企事业单位的影响程度、市场竞争状况，制定和调整商业银行政府指导价、政府定价项目及标准。经查，国家发改委、中国银行业监督管理委员会印发的《商业银行服务政府指导价政府定价目录》中没有将信用卡分期业务手续费作为银行服务收费项目并确定收费标准。规章没有明文规定，属于信贷业务利息类收费项目，商业银行不得创立为“手续费”收费名目。信用卡透支款分期还款业务手续费没有得到批准成为商业银行一项独立收费项目，实质上属于信贷业务利息收费项目。3.信用卡透支分期付款业务也未得到银监会和人民银行批准成为一项独立的商业银行业务品种。我国商业银行经营业务实行法定与市场准入原则。《商业银行法》第三条列举了在我国境内的商业银行可以从事的十三类业务，并在第十四项做了一项兜底条款规定：经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。《中华人民共和国银行业监督管理法》（以下简称《银行监管法》）第十八条规定，金融机构业务范围内的业务品种，应由银监会批准或备案；需要审查和备案的业务品种，银监会应当公布。经查，银监会公布的商业银行业务品种中并无信用卡透支分期付款业务。信用卡透支分期还款业务，顾名思义，应属于银行卡业务范畴。银行卡业务现主要由中国人民银行制定的《银行卡业务管理办法》和银监会制定的《银行卡业务监督管理办法》两个规章规范。《银行卡业务管理办法》规定，银行卡包括信用卡和借记卡。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。本案中的信用卡应属于无需交存备用金的贷记卡，即发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的银行卡。《银行卡业务管理办法》没有规定信用卡分期付款这项业务。《银行卡业务监督管理办法》也未就信用卡分期付款业务也未做出具体的规定。该办法第二十八条规定，商业银行新增信用卡业务产品种类、增加信用卡业务功能、增设信用卡受理渠道等，应当参照第二十三条的有关规定，向中国银监会及其相关派出机构报告。现工行武林支行经该院释明，也没有提交有关信用卡分期付款业务审批或备案文件，因此，信用卡分期付款业务并没有得到批准成为商业银行一项独立的业务品种，应当属于信贷业务范畴。 二、本案中的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》存在工行武林支行规避执行人民银行借款合同利率政策的行为。商业银行执行人民银行利率政策，是《商业银行法》第三十八条与《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定的强制性义务，不得违反，如有违反，规避行为应属无效民事行为。1.本案中的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》借款额不是持卡人先正常消费刷卡形成的透支额再签订分期还款合同，而是先签订借款分期还款合同，再将借款额人为的转为信用卡透支额。与信用卡刷卡消费的功能不符。2.工行武林支行在此过程中存在谋取更高额的违约利息与滞纳金之嫌。（1）按信用卡相关政策，如违约可收取更高的利息、复利与滞纳金。众所周知，我国银行信用卡逾期还款利息按每日万分之五收取，且可按月收取复利。其中最低还款额未还，还可以收取5%滞纳金。这远高于借款合同的罚息标准。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。”因此，借款合同逾期还款罚息上限是合同约定利率上浮50%。分期借款合同与本案中的信用卡透支分期还款合同的唯一区别也是仅此而已。（2）如不想谋取高额的违约金，本来应很简单，双方签订分期还款借款合同即可，而无签订信用卡分期还款合同的必要。（3）银行在合同的签订过程中起着主导作用，而非持卡人主动选择。如持卡人了解上述第（1）点的区别后，如能够选择，断然是不会选择签订信用卡分期还款合同的。 三、本案《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》中工行武林支行操作行为还违反了《银行卡业务管理办法》与《信用卡业务监督管理办法》的相关规定，不受银行卡法律规范的保护。一是，透支额度超过限制。《银行卡业务管理办法》第四十五条规定，发卡银行应当遵守下列信用卡业务风险控制指标：（一）同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过２万元（含等值外币）、单位卡不得超过５万元（含等值外币）。（二）同一账户月透支余额个人卡不得超过５万元（含等值外币），单位卡不得超过发卡银行对该单位综合授信额度的３％。二是，本案中工行武林支行的操作方法不属于消费刷卡透支，而是属于透支转账。即使是透支转账按规定也是无法完成上述金额的。《银行卡业务监督管理办法》第五十五条规定，发卡银行不得为信用卡转账（转出）和支取现金提供超授信额度用卡服务。信用卡透支转账（转出）和支取现金的金额两者合计不得超过信用卡的现金提取授信额度。《银行卡业务管理办法》第三十六条规定，发卡银行对贷记卡的取现应当每笔授权，每卡每日累计取现不得超过2000元人民币。发卡银行应当对持卡人在自动柜员机（ATM）机取款设定交易上限，每卡每日累计提款不得超过5000元人民币。本案中工行武林支行作为透支款一次性转账达190000元，没有法律依据。经该院释明，工行武林支行也未向该院提供相关的审批依据。既然属于商业银行信贷业务，就应当根据人民银行利率政策来认定本案中的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》的效力。《中国人民银行关于扩大金融机构贷款利率浮动区间有关问题的通知》（银发[2003]250号）第一条规定：“扩大金融机构贷款利率浮动区间：自2004年1月1日起，扩大金融机构贷款利率浮动区间。贷款利率浮动区间不再根据企业所有制性质、规模大小分别制定。商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，1.7]，即商业银行、城市信用社对客户贷款利率的下限为基准利率乘以下限系数0.9，上限为基准利率乘以上限系数1.7；农村信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，2]，即农村信用社贷款利率下限为基准利率乘以下限系数0.9，上限为基准利率乘以上限系数2。”因此，该院认为，合同双方约定的手续费折算成年利率，如不超过商业银行借款利率标准上限即同期基准利率的1.7倍，即受法律保护。逾期还款期间的罚息按约定的利率上浮50%收取。超过上述标准的部分不予保护。根据本案合同中约定的贷款、手续费金额与还款期数，经换算，此合同年化收益率（年利率）为近8.85%，此利率未超过同期贷款基准利率的1.7倍，受法律保护。相应的，本案合同逾期还款期间应收的罚息利率按上浮50%的标准确定为年利率13.27%。 本案中胡佳荣自2015年9月25日后开始出现未按约还款的行为，此时账户上存款余额为1532.76元。2015年9月25日以后开始由安信公司代偿，根据胡佳荣信用卡账户交易明细账单，按上述认定的罚息标准，该院就工行武林支行应收借款本息、罚息及实际还款情况计算如下：                            日期                       本月到期本金                       本月到期利息                       存入金额                       结欠利息                       结欠本金                       应收罚息（年息13.27%）                       结欠罚息                               14-10-24                                                                   6280                       0                       0                       0                       0                               14-10-25                       5305                       755                       220(余)                       0                       0                       0                       0                               14-11-23                                                                   6000                       0                       0                       0                       0                               14-11-25                       5277                       752                       191(余)                       0                       0                       0                       0                               14-12-25                                                                   6100                       0                       0                       0                       0                               14-12-25                       5277                       752                       262(余)                       0                       0                       0                       0                               15-1-25                                                                   6000                       0                       0                       0                       0                               15-1-25                       5277                       752                       233(余)                       0                       0                       0                       0                               15-2-24                                                                   6000                       0                       0                       0                       0                               15-2-25                       5277                       752                       204(余)                       0                       0                       0                       0                               15-3-25                       5277                       752                                             548                       5277                       0                       0                               15-3-26                                                                                         548                       5277                       1.94                       1.94                               15-3-26                                                                   6000                       0                       0                       0                       0                               15-4-25                       5277                       752                       173.06(余)                       578.94                       5277                       0                       0                               15-4-27                                                                                         578.94                       5277                       3.89                       3.89                               15-4-27                                                                   6000                       0                       0                       0                       0                               15-5-4                                                                   800+140.17                       0                       0                       0                       0                               15-5-25                       5277                       752                                             0                       5088.83                       0                       0                               15-5-26                                                                                                               5088.83                       1.87                       1.87                               15-5-26                                                                   6200                       0                       0                       0                       0                               15-6-25                       5277                       752                       1109.3(余)                       0                       4919.7                       0                       0                               15-6-27                                                                                         0                       4919.7                       3.62                       3.62                               15-6-27                                                                   6000                       0                       0                       0                       0                               15-7-25                       5277                       752                       1076.68(余)                       0                       4952.32                       0                       0                               15-7-26                                                                                         0                       4952.32                       1.82                       1.82                               15-7-26                                                                   6000                       0                       0                       0                       0                               15-8-25                       5277                       752                       1045.86(余)                       0                       4983.14                       0                       0                               15-9-25                       5277                       752                                             752                       10260.14                       55.10                       55.10                               15-9-25                                                                   12600                       0                       0                       0                       0                               15-10-25                       5277                       752                       1532.76(余)                       0                       4496.24                       0                       0                               15-11-25                       5277                       752                                             752                       9773.24                       49.72                       49.72                               15-12-25                       5277                       752                                             1504                       15050.24                       108.07                       157.79                               16-1-25                       5277                       752                                             2256                       20327.24                       166.43                       324.22                               16-1-26                                                                                         2256                       20327.24                       7.49                       331.71                               16-1-26                                                                   5885.99                       0                       17028.96                       0                       0                               16-2-25                                                                                         0                       17028.96                                                                           16-2-25                       5277                       752                                             752                       22305.96                       188.31                       188.31                               16-2-25                                                                   2514.16                       0                       20732.11                       0                       0                               16-3-25                       5277                       752                                             752                       26009.11                       229.26                       229.26                               16-4-25                       5277                       752                                             1504                       31286.11                       287.61                       516.87                               16-5-25                       5277                       752                                             2256                       36563.11                       345.97                       862.84                               16-5-25                                                                   10736.88                       0                       28945.07                       0                       0                               16-6-25                       5277                       752                                             752                       34222.07                       320.08                       320.08                               16-7-25                       5277                       752                                             1504                       39499.07                       378.43                       698.51                               16-8-25                       5277                       752                                             2256                       44776.07                       436.79                       1135.3                               16-9-25                       5277                       752                                             3008                       50053.07                       495.14                       1630.44                               16-9-25                                                                   9821.89                       0                       44869.62                       0                       0                               16-10-25                       5277                       752                                             752                       50146.62                       496.18                       496.18                               16-11-11                                                                                         752                       50146.62                       314.23                       810.41       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6346.50                       0                       48666.91                       0                       0                               17-1-25                       5277                       752                                             752                       53943.91                       125.57                       125.57                               17-2-24                                                                                         752                       53943.91                       596.52                       722.09                               17-2-24                                                                   6540.71                       0                       48877.29                       0                       0                               17-2-25                       5277                       752                                             752                       54154.29                       18.01                       18.01   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          0                       48452.66                       0                       0                               17-4-25                       5277                       752                                             752                       53929.66                       89.30                       89.30                               17-5-24                                                                                         752                       53929.66                       576.49                       665.79                               17-5-24                                                                   6993.70                       0                       48353.79                       0                       0                               17-5-25                       5277                       752                                             752                       53630.79                       17.82                       17.82                               17-5-31                                                                                         752                       53630.79                       118.61                       136.43                               17-5-31                                                                   2098.11                       0                       52421.11                       0                       0                               17-6-25                       5277                       752                                             752                       57698.11                       483.07                       483.07                               17-6-30                                                                                         752                       57698.11                       106.34                       589.41                               17-6-30                                                                   7899.26                       0                       51140.26                       0                       0                               17-7-25                       5277                       752                                             752                       56417.26                       471.27                       471.27                               17-7-28                                                                                         752                       56417.26                       62.38                       533.65                               17-7-28                                                                   7874.23                       0                       49828.68                       0                       0                               17-8-25                       5277                       752                                             752                       55105.68                       514.28                       514.28                               17-8-28                                                                                         752                       55105.68                       60.93                       575.21                               17-8-28                                                                   5071.01                       0                       51361.88                       0                       0                               17-9-25                       5277                       752                                             752                       56638.88                       530.11                       530.11                               17-9-29                                                                                         752                       56638.88                       83.51                       613.62                               17-9-29                                                                   10436.76                       0                       47567.74                       0                       0                               17-10-31                                                                                         0                       47567.74                       561.08                       561.08                               17-10-31                                                                   9197.98                       0                       38930.84                       0                       0                               17-11-24                                                                                         0                       38930.84                       344.40                       344.40                               17-11-24                                                                   8112.96                       0                       31163.28                       0                       0                               18-1-25                                                                   7046.63                       0                       24116.65                       0                       0                               18-2-28                                                                   6060.10                       0                       18056.55                       0                       0                               18-3-27                                                                   5211.69                       0                       12844.86                       0                       0                               18-4-26                                                                   4482.05                       0                       8362.81                       0                       0                               18-5-28                                                                   3854.56                       0                       4508.25                       0                       0                               18-6-28                                                                   3314.92                       0                       1193.33                       0                       0                               备注                       罚息=上期结欠本金×年息9%÷12÷30×天数。             结欠本金=上期结欠本金+结欠利息+上期结欠罚息+本期罚息-本期存入金额                根据上表，按年利率13.27%计算罚息，截止2018年6月28日，胡佳荣实际尚欠工行武林支行透支款1193.33元，而胡佳荣信用卡显示透支余额为20362.84元。据此，工行武林支行多收取胡佳荣利息19169.78元，该款应冲抵胡佳荣借款本金。因胡佳荣实际尚欠信用卡透支款，故工行武林支行已收取的安信公司垫付款153006.17元应属合法，安信公司将该债权转让给邵雪琴，邵雪琴据此向胡佳荣、金星追偿垫付款153006.17元的诉讼请求，于法有据，予以支持。胡佳荣与安信公司在分期付款服务合同中约定，若安信公司代为偿还银行贷款的，胡佳荣应按每日0.06%支付资金占用期间利息,并按每日0.05%支付违约金,作为债权受让方的邵雪琴，在本案中按年利率24%主张资金占用费及违约金损失,未超出法律规定上限，予以支持。经核算，资金占用期间利息及违约金以年利率24%计算至2019年9月23日止，金额为80135.72元，之后资金占用期间利息损失计至代偿款实际清结日止。邵雪琴要求胡佳荣、金星对本案债务承担共同清偿责任的主张。该院认为，胡佳荣所购车辆系消费性支出，购置车辆办理抵押时金星在抵押共有人处签字并捺手印，应认定金星对所购车辆系其真实意思表示，对购车所形成的债务是明知的。因此，购置车辆而形成的债务认定为夫妻共同债务并无不当，邵雪琴该项请求，予以支持。针对邵雪琴要求胡佳荣、金星承担其已支付律师代理费5800元的主张，律师代理费实质上应属邵雪琴为获得债权而支付的成本，律师费作为其他费用与逾期利息，违约金一并主张的，折算下来总计不能超过年利率的24%，本案中邵雪琴已就胡佳荣、金星资金占用费和违约金合并按年利率24%主张了权利，故邵雪琴再行主张律师代理费已超过规定上限，该项主张，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条第五项、第五十八条、第八十条、第一百七十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、胡佳荣、金星偿还邵雪琴代偿款153006.17元，限于判决生效后十天内付清；二、胡佳荣、金星支付邵雪琴代偿款利息损失80135.72元（按年利率24%暂计至2019年9月23日，之后的利息损失计至代偿款清结日止），限于判决生效后十天内付清；三、驳回邵雪琴其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，胡佳荣、金星应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2442元，邵雪琴承担42元，胡佳荣、金星承担2400元。 本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。工行武林支行提供：浙江省杭州市下城区人民法院及浙江省杭州市中级人民法院民事判决书各一份，用以证明其他法院认可工行武林支行与分期付款人之间签订的牡丹卡分期业务的合理性。邵雪琴质证认为：每个案子的情况不一样，其他法院作出的判决对本案没有参照力。同时，该证据不属于新证据，与本案无关，不应该成为本案的证据材料。胡佳荣、金星未发表质证意见。 对上述证据材料，本院经审查认为，两份判决书与本案无关联性，故不予认定。 邵雪琴、胡佳荣、金星未向本院提交新证据。 一审查明的事实，有相关证据予以佐证，本院予以确认。 本院经审查认为，工行杭州武林支行系由一审法院依职权追加其作为本案无独立请求权的第三人参与诉讼，因一审法院未判决工行杭州武林支行承担民事责任，其他诉讼主体亦未针对一审判决提起上诉，故在本案中，工行杭州武林支行不享有上诉权。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第五十六条第二款、第一百五十四条第一款第十一项、第一百六十八条及《最高人民法院关于适用的解释》第八十二条之规定，裁定如下： 驳回中国工商银行股份有限公司杭州武林支行的上诉。浙江省长兴县人民法院（2019）浙0522民初6842号民事判决自本裁定送达之日起发生法律效力。 上诉人中国工商银行股份有限公司杭州武林支行预交的二审案件受理费4884元予以退还。 本裁定为终审裁定。 审判长  杨林法 审判员  杨瑞芳 审判员  郑 扬 二〇二〇年五月二十七日 法官助理潘黎 书记员樊艳