浙江省绍兴市越城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0602民初1443号原告：宁波银行股份有限公司绍兴分行，住所地绍兴市越城区解放大道653号。法定代表人：陈鑫，系行长。委托诉讼代理人:丁滢、尉沈丰，系该行员工。被告：周伟忠，男，1984年9月28日出生，汉族，住绍兴诸暨市。被告：周斌男，男，1988年8月23日出生，汉族，住绍兴诸暨市。委托诉讼代理人：张根生，浙江信顺律师事务所律师。原告宁波银行股份有限公司绍兴分行与被告周伟忠、周斌男金融借款合同纠纷一案，原告于2020年3月13日向本院提起诉讼，诉请：一、判令被告周伟忠归还原告借款本金252875.86元、利息22151.92元，共计275027.78元（利息暂算至2020年2月28日，2020年2月29日起至付清全部本息之日止逾期的利息、复利、罚息按中国人民银行及借款合同有关规定计算）；二、判令被告周斌男对第一项诉讼请求承担共同还款责任；三、判令本案诉讼费用由被告承担。本院于同日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月14日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人丁滢、被告周伟忠本人、被告周斌男委托诉讼代理人张根生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。被告周伟忠答辩称：无意见。被告周斌男答辩称：一、案涉借款并非2014年的借款，而是2017年宁波银行绍兴分行与周伟忠之间新的借款，且双方在发生新的借款时既没有通知周斌男更没有得到周斌男的同意。虽周斌男签名确认的《共同还款承诺书》第五条“债权人与倩务人协议变更主合同的，均无须经本人同意，本人仍应按本承诺书约定继续承担共同还款责任。”第六条“本人已阅知主合同，完全了解借款人借款的用途及风险，全部意思表示真实，本人与借款人之间的关系发生任何变化并不影响本人的共同还款义务。”的约定，但该条文对周斌男不产生法律效力，一是周斌男签《共同还款承诺书》时并无银行工作人员，且承诺书签订在前，借款合同签订在后，故原告在周斌男签订承诺时根本未出示借款合同；二是如前所述因无银行工作人员，故在签订承诺书时银行既无提示周斌男注意上述两条款更未将条款予以说明，且该条文从版面上看与其他之间亦无明显区别；三是承诺书系银行提供的格式合同，且该二条款的约定免除了银行自己的通知以及需要周斌男同意的义务，并明显加重了周斌男的责任。故根据《合同法》第三十九条、第四十条及《合同法解释二》第六条的规定，该二条款为无效条款，对周斌男不产生法律效力。而涉案的借款未经周斌男同意（该借款系周伟忠第一次借款后的续借款，且变更原借款将金额提高了10万元，明显加重了周斌男的责任），对此，周斌男不再承担共同还款责任。二、本案中原告已自认案涉借款在2017年11月1日宣布提前到期，根据《共同还款承诺书》第三条“若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致主合同项下债务提前到期的，共同还款人承担责任的期限自债务提前到期之日起两年。”约定，故周斌男承担责任的期限应截止2019年10月31日，而本案原告的起诉日期为2020年2月28日，已经超出周斌男应承担责任的期限，所以周斌男无须再承担共同还款责任。本院经审理认定，2014年9月18日，被告周伟忠与原告签订《个人白领通专用最高额借款合同》(编号为08001LM20148708)一份，合同约定：被告向原告最高额贷款20万元，合同期限为合同生效之日起三年，到期后如符合《个人白领通专用最高额借款合同》第八条第3款规定条件的，自动延长三年，依此类推，延长次数不限。但有效期限最长至借款人年满55周岁止，若借款人为男性的，可延长至年满60周岁。在本合同的有效期内，贷款人在最高贷款限额内，可根据借款人的申请及其借款条件和贷款人的经营状況，决定对借款人一次或分次发放贷款。具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（若有，包括电子银行、网上银行借据）记载为准。贷款到期（含被宣布提前到期），借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收50%的罚息。对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利。对借款人在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利；对借款人贷款逾期或未按本合同约定用途使用贷款的，其应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利。合同第五条还约定，借款人未按照本合同及相应借款借据约定归还贷款本息的（包括被宣布提前到期，包括贷款逾期后已归还的情形），贷款人有权采取宣布本合同项下所有贷款均提前到期，提前收回全部贷款本息的措施。合同还对其他事项作了约定。2014年9月18日，被告周斌男向原告出具共同还款承诺书一份，载明：为确保周伟忠与原告签订的编号为08001LM20148708《个人白领通专用最高额借款合同》及该合同的补充协议（如有）项下债务人的义务得到切实履行，保障债权人债权的实现，愿意对债务人依主合同与债权人所形成的债务承担共同还款责任。共同还款的范围包括合同项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。共同还款承担责任的期限为主合同约定的债务人债务履行期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致主合同项下债务提前到期的，共同还款人承担责任的期限自债务提前到期之日起两年。主合同约定债务分笔到期的，则保证期间为每笔债务履行期限届满之日起两年。该共同还款承诺书还对其他事项进行了约定。2016年6月29日，原告通过电话提额方式为被告周伟忠提高授信额度至30万元。合同签订后，被告周伟忠陆续提款还款，具体借款情况如下:借款日到期日借据金额（元）利率还款方式2017/9/162020/9/167.1%等额本息2017/9/162020/9/167.085936%等额本息2017/9/162020/9/167.1%等额本金2017/9/162020/9/167.1%等额本金合计原告陈述，贷款逾期欠息后，原告多次催讨，但被告周伟忠未归还贷款本息，截至2020年2月28日尚欠本金252875.86元、利息22151.92元，共计275027.78元。另认定，原告于2017年11月1日宣布本案所涉贷款提前到期，并于2017年11月3日将《债务提前到期通知书》通过EMS快递邮寄给周伟忠。本院认为，原告与被告周伟忠之间的金融借款合同关系，双方主体适格，意思表示真实，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原告依约发放贷款后，被告周伟忠未按约还本付息，其行为已构成违约，原告有权依据合同约定宣布贷款提前到期，故对原告要求被告周伟忠提前归还借款本金并支付相应利息、罚息、复利的诉请，本院依法予以支持。对原告要求被告周斌男承担共同还款责任的诉请，因原告于2017年11月1日已宣布本案所涉贷款提前到期，而被告周斌男签署的《共同还款承诺书》明确载明“若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致主合同项下债务提前到期的，共同还款人承担责任的期限自债务提前到期之日起两年”，故原告于2020年3月13日起诉要求被告周斌男承担共同还款责任，已超过约定的期限，且该份《共同还款承诺书》系原告提供的格式合同，因此，对被告周斌男的第二项抗辩意见本院依法予以采纳，对原告该项诉讼请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告周伟忠应归还原告宁波银行股份有限公司绍兴分行借款本金252875.86元，并支付利息、罚息、复利（暂计算至2020年2月28日止的利息、罚息、复利为22151.92元，自2020年2月29日起至款清之日止的利息、罚息、复利按合同约定和中国人民银行有关规定计算），于本判决生效之日起三十日内履行；二、驳回原告宁波银行股份有限公司绍兴分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2713元，由被告周伟忠负担，于本判决生效之日起七日内缴纳至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。审判员  王丽萍二〇二〇年五月二十七日书记员  沈 敏附页：《中华人民共和国合同法》第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。