广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0205民初1797号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行，住所地广西壮族自治区柳州市广场路2号,统一社会信用代码：91450200672471083M。 负责人：梁风凡，该行行长。 委托诉讼代理人：蒋钦勇，广西万然律师事务所律师。 委托诉讼代理人：平颖，广西万然律师事务所律师。 被告：赵宇，女，1968年12月8日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市柳江区。 被告：覃宇新，男，1964年8月18日出生，壮族，住广西壮族自治区柳州市柳江区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行（以下简称“邮政银行柳州市分行”）诉被告赵宇、覃宇新金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行柳州市分行的委托诉讼代理人蒋钦勇、被告覃宇新到庭参加诉讼，被告赵宇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 邮政银行柳州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除邮政银行柳州市分行与赵宇、覃宇新于2015年2月10日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：45003615215023974364）；2.判令赵宇、覃宇新归还邮政银行柳州市分行借款本金198110.34元及利息、罚息（利息、罚息计算到2020年1月10日为9289.77元，之后利息、罚息等按合同约定的利率计算方法计至赵宇、覃宇新实际清偿本金之日止）；3.判令赵宇、覃宇新赔偿邮政银行柳州市分行律师代理费用9833元；4.确认邮政银行柳州市分行对赵宇、覃宇新提供的抵押物享有抵押权，即将赵宇、覃宇新名下位于柳州市柳江区（房屋所有权证号：江政字00022135号）拍卖、变卖，所得价款优先偿还拖欠邮政银行柳州市分行的借款本息及相关费用；5.由赵宇、覃宇新承担本案诉讼费用及其他费用。事实与理由：2015年1月4日，赵宇、覃新宇为向邮政银行柳州市分行借款，向邮政银行柳州市分行提交了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2015年2月10日，赵宇、覃新宇与邮政银行柳州市分行签订了《个人额度借款合同》（合同编号：45003615215023974364）。合同约定邮政银行柳州市分行向赵宇、覃宇新提供可以循环使用的借款额度为30万元，借款额度存续期限为165个月，自2015年2月10日至2028年2月10日；合同第六条约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮40%，赵宇、覃宇新申请借款额度时，需向邮政银行柳州市分行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容；合同第十二条、第十三条约定赵宇、覃宇新不按照合同规定按时偿还贷款本息或其他应付款项的，构成违约，邮政银行柳州市分行可宣布贷款提前到期，要求赵宇、覃宇新立即清偿全部贷款本息；合同第十五条约定合同订立和履行过程中产生相关费用及邮政银行柳州市分行为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向赵宇、覃宇新追偿；合同第十七条约定因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人（即邮政银行柳州市分行）所在地人民法院提起诉讼。2015年2月10日，赵宇、覃宇新与邮政银行柳州市分行签订《个人最高额度担保合同》（合同编号：45003615215023974364），赵宇、覃宇新提供自己名下的房屋作为借款的抵押担保，担保的范围包括但不限于借款本息、违约金、实现债权的费用等。2015年2月16日，赵宇根据《个人额度借款合同》约定向邮政银行柳州市分行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，请求邮政银行柳州市分行将30万元借款予以支付。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及赵宇出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》明确借款期限为120个月（从2015年2月16日至2025年2月16日），还款方式为等额本息，借款利率为年利率8.61%。同日，邮政银行柳州市分行根据与赵宇、覃宇新签订的《个人额度借款合同》将30万元借给赵宇、覃宇新。贷款期限内，赵宇、覃宇新未按合同约定向邮政银行柳州市分行归还贷款本息。综上所述，赵宇、覃宇新的行为已构成违约，为维护自身的合法权益，邮政银行柳州市分行依法提起诉讼，请求人民法院依法判决。 覃宇新辩称，因为去年做生意亏了几十万，所以没有按时归还贷款。借款合同未到期，争取在今年7月份把之前欠的利息还完，然后按借款合同按月继续还贷。对律师代理费有异议，数额太高。对邮政银行柳州市分行的第四项诉请没有意见。 赵宇未作答辩。 邮政银行柳州市分行围绕诉讼请求依法提交了证据，赵宇、覃宇新未提交证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告赵宇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。邮政银行柳州市分行提交的证据合法、有效，与案件具有关联性，故本院对邮政银行柳州市分行提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 赵宇、覃宇新系夫妻。 2015年1月4日，赵宇（借款人）、覃宇新（共同借款人）向邮政银行柳州市分行申请贷款30万元，填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。 2015年2月10日，赵宇（借款人）、覃宇新（共同借款人）与邮政银行柳州市分行签订合同编号为45003615215023974364的《个人额度借款合同》。合同约定：邮政银行柳州市分行向赵宇、覃宇新提供可以循环使用的借款额度30万元，借款额度存续期限为156个月，自2015年2月10日至2028年2月10日。关于贷款利率，约定以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行。关于罚息利率，约定赵宇、覃宇新单笔借款发生逾期的，罚息利率为本合同约定贷款利率的1.5倍，就赵宇、覃宇新不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。关于违约责任，合同约定：赵宇、覃宇新发生不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等情况，即构成违约。赵宇、覃宇新发生本合同约定的违约情形的，邮政银行柳州市分行有权宣布贷款提前到期，要求赵宇、覃宇新立即清偿全部贷款本息，有权按本合同约定计收罚息，有权处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。关于费用承担，约定本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。邮政银行柳州市分行为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向赵宇、覃宇新追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。 2015年2月10日，赵宇（抵押人）、覃宇新（抵押物共有人）与邮政银行柳州市分行（担保权人）签订合同编号为45003615315023082667《个人最高额担保合同》。约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为赵宇与担保权人签订的编号为45003615215023974364的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过30万元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年2月10日至2028年2月10日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。关于担保权存续期间，约定抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。关于抵押权的实现，约定发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的；（二）根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形；（三）根据法律、法规规定及本合同约定担保权人可以行使抵押权的其他情形。如上述情形发生于债权确定期间内，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。关于费用承担，约定本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。邮政银行柳州市分行为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向赵宇、覃宇新追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。抵押财产位于柳州市柳江县。2015年2月15日，双方办理了柳州市柳江县房产的抵押登记手续。 2015年2月16日，赵宇填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款金额为30万元，借款期限120个月，还款方式为等额本息，借款用途为住房装修。邮政银行柳州市分行经审核，同意赵宇申请借款30万元，期限120个月，还款方式为等额本息，贷款用途为住房装修，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款利率为年利率、浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为2倍。 2015年2月16日，赵宇出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，确认借款金额为30万元，借款期限120个月，从2015年2月16日至2025年2月16日，年利率8.61%，借款用途为住房装修，还款方式为等额本息。2015年2月16日，邮政银行柳州市分行放款30万元给赵宇。 赵宇、覃宇新自2019年5月起未能按照合同约定按时足额归还邮政银行柳州市分行贷款本息。截至2020年1月10日，赵宇、覃宇新已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金198110.34元，利息及罚息9289.77元。邮政银行柳州市分行向赵宇、覃宇新催款未果，故发生纠纷成诉。诉讼中，邮政银行柳州市分行委托广西万然律师事务所为委托诉讼代理人，并支付律师代理费9833元。 本院认为，邮政银行柳州市分行与赵宇、覃宇新在平等、自愿的基础上签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》亦合法有效，各方均应按照合同的约定履行自己的义务。合同签订后，邮政银行柳州市分行依约向赵宇、覃宇新发放贷款，赵宇、覃宇新应依约按时还本付息。赵宇、覃宇新借款后，从2019年5月起没有按约定还贷，显属违约，故邮政银行柳州市分行按照合同约定要求解除与赵宇、覃宇新订立的《个人额度借款合同》，符合合同约定，亦于法有据，本院予以支持。此外，赵宇向邮政银行柳州市分行借款发生于赵宇与覃宇新夫妻关系存续期间，该债务为夫妻共同债务，且覃宇新以共同借款人身份在《个人额度借款合同》上签字，故覃宇新应对该债务承担共同还款责任。对邮政银行柳州市分行要求赵宇、覃宇新归还所欠贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院亦予以支持。截至2020年1月10日，赵宇、覃宇新已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金198110.34元，利息及罚息9289.77元。 关于律师费的问题。邮政银行柳州市分行与赵宇、覃宇新签订的《个人额度借款合同》约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百一十二条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失”。现邮政银行柳州市分行已提供《委托代理合同》及《收据》予以证实，故对邮政银行柳州市分行诉请律师费9833元，本院予以支持。 赵宇、覃宇新自愿用其共有的位于广西壮族自治区柳州市柳江县产为本案借款提供担保，并已办理了抵押登记手续，故邮政银行柳州市分行要求以抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物，对所得价款优先受偿的要求应得到支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行与被告赵宇、覃宇新签订的编号为45003615215023974364的《个人额度借款合同》； 二、被告赵宇、覃宇新共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本金198110.34元及利息、罚息（利息、罚息计算方法：截止2020年1月10日为9289.77元。从2020年1月11日起，按照编号为45003615215023974364的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定的方式，计付至被告赵宇、覃宇新实际付清贷款本息之日止）； 三、被告赵宇、覃宇新共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行律师代理费9833元； 四、若被告赵宇、覃宇新在本判决书规定的履行期间内不能履行上述债务，则以被告赵宇、覃宇新抵押给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行位于广西壮族自治区柳州市柳江县变卖，所得价款优先偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本息和相关费用。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费减半收取计2279元、保全费1620元，合计3899元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行已预交），由被告赵宇、覃宇新负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 徐超玲 二〇二〇年五月二十五日 法官助理 俞敏枝 书 记 员 劳注洁