湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初1533号 原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人：周松柏，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李虹，湖南福城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：雷斌，湖南福城律师事务所律师。 被告：周国凤，女，1962年1月26日出生，汉族，住湖南省郴州市北湖区。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商银行）与被告周国凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李虹到庭参加诉讼，被告周国凤经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郴州农商银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告周国凤偿还借款本金176999.99元，利息及罚息8587.62元，具体包括四笔借款，分别是： 1．2018年11月14日被告向原告借款20000元，现尚欠借款本金20000元，利息及罚息1025.35元(利息及罚息按照《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定，从2019年10月10日起计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2020年3月5日)，合计21025.35元。 2．2018年11月14被告向原告借款50000元，现尚欠借款本金46999.99元，利息及罚息2447.15元(利息及罚息按照《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定，从2019年10月5日起计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2020年3月5日)，合计49447.14元。 3．2018年12月26被告向原告借款60000元，现尚欠借款本金60000元，利息及罚息2790.22元(利息及罚息按照《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定，从2019年10月8日起计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2020年3月5日)，合计62790.22元。 4．2018年12月26日被告向原告借款50000元，现尚欠借款本金50000元，利息及罚息2325.18元(利息及罚息按照《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定，从2019年10月10日起计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2020年3月5日)，合计52325.18元。 二、判令原告对被告周国凤名下位于食品加工城601的房产（产权证号：湘（2017）北湖不动产权第0044708号）享有以折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利； 三、本案诉讼费等实现债权的费用由被告承担。 被告周国凤未到庭、未答辩。 查明的事实 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、原告郴州农商银行前身是郴州市农村信用合作联社。2017年12月20日，被告周国凤以创业需要资金周转为由，向原告申请额度为18万元的福祥便民卡，并于当日与原告签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定：最高额借款本金额度为18万元；贷款使用期限自2017年12月27日至2020年12月17日，在最高额借款使用期限和额度内，借款人可循环使用上述借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高额借款额度剩余使用期限；不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率、金额以债务人签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准，均采取自主支付方式支付；借款采用固定利率，借款年利率9.025%（即月利率7.5208‰），借款期限内利率不因任何原因进行调整；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款自实际借款之日按日计息，按季结息；借款人承诺因本合同的定力和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等；本合同项下的全部债务（包括贷款本息和实现债权的所有费用）由抵押人周国凤提供最高额抵押担保，并另行签订最高额抵押合同，抵押合同作为本合同的从合同等内容。 二、同日，原告与被告周国凤签订《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，约定：抵押人周国凤自愿以其名下位于郴州市食品加工城601号房屋（产权证号：湘（2017）北湖不动产权第0044708号；建筑面积93.35㎡）提供最高额抵押担保；本最高额抵押担保的范围包括：债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、实现债权和抵押权的费用、律师费、差旅费、过户费）和其他应付费用；本最高额抵押项下担保责任的最高限额334193元等。双方并于2017年12月28日就上述房屋办理了抵押权登记，证号湘（2017）北湖不动产证明第0047392号，抵押方式：最高额抵押；担保债权数额33.4193万元等。 三、2017年12月28日，原告向被告周国凤发放了福祥便民卡。被告于2018年11月14日办理了一笔2万元、5万元的贷款，借期一年。2018年12月26日，被告又分别办理了一笔6万元、5万元的借款业务，原告依约发放了款项，借期一年。 四、被告借款后，未依约偿还。欠款情况如下： （一）2018年11月14日所借的2万元，被告偿还利息至2019年10月10日后，未再还款，截止到2020年3月5日，尚欠本金2万元，尚欠利息1025.35元，其中包括： 1、从2019年10月10日至2019年11月13日借期内利息175.49元[2万×月利率7.5208‰÷30×35天]； 2、从2019年11月14日至2020年3月5日产生逾期利息849.86元[2万×月利率7.5208‰×1.5（上浮50%）÷30×113天]），之后按照该标准另计至款项清偿之日止； （二）2018年11月14日所借的5万元，根据查明的事实，截止到2020年3月5日，尚欠本金46999.99元，尚欠利息2509.81元，其中包括： 1、从2019年10月5日至2019年11月13日借期内利息501.39元[5万×7.5208‰÷30×40天]； 2、从2019年11月14日至2019年11月23日产生逾期利息188.02元[5万×7.5208‰×1.5÷30×10天]； 3、从2019年11月24日至2019年12月20日产生逾期利息477.19元[47000元×7.5208‰×1.5÷30×27天]； 4、从2019年12月21日至2020年3月5日产生逾期利息1343.21元[46999.99元×7.5208‰×1.5÷30×76天]，之后按照该标准另计至款项清偿之日止。 （三）2018年12月26日所借的5万元，被告偿还利息至2019年10月8日后未再还款，尚欠本金5万元，尚欠利息2325.18元，其中包括： 1、从2019年10月8日至2019年12月25日产生借期内利息990.24元[5万元×7.5208‰÷30×79天]； 2、从2019年12月26日至2020年3月5日产生逾期利息1334.94元[5万元×7.5208‰×1.5÷30×71天]，之后按照该标准另计至款项清偿之日止。 （四）2018年12月26日所借的6万元，被告偿还利息至2019年10月8日后未再还款，故尚欠本金6万元，尚欠利息2790.22元，其中包括： 1、从2019年10月8日至2019年12月25日，产生借期内利息1188.29元[6万元×7.5208‰÷30×79天]； 2、从2019年12月26日至2020年3月5日，产生逾期利息1601.93元[6万元×7.5208‰×1.5÷30×71天]，之后按照该标准另计至款项清偿之日止。 通过统计，截止到2020年3月5日，被告尚欠原告本金176999.99元(2万元+46999.99元+5万元+6万元)，尚欠利息（含罚息）共计8650.56元（1025.35元+2509.81元+2325.18元+2790.22元）。 判决的理由与结果 本院认为：本案系金融借款合同纠纷。一、被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。二、被告向原告贷款，原告依约支付了款项，双方形成合法有效的金融借贷关系。贷款后，被告未依约偿还，构成违约。经查，截止到2020年3月5日，被告周国凤尚欠原告本金176999.99元，利息（含罚息）8650.56元，原告诉请被告偿还所欠贷款本金176999.99元、利息（含罚息）8587.62元，未超出法律规定和合同约定，本院予以照准，被告并应从2020年3月6日起按照逾期月利率11.2812‰（约定月利率7.5208‰上浮50%）支付利息及罚息至款项全部清偿之日止。三、被告周国凤自愿以其所有的房产为上述贷款作抵押，与原告签订了《抵押合同》，并就房产办理了抵押登记，双方形成合法有效的抵押关系。根据《中华人民共和国担保法》的规定以及双方签订的《抵押合同》的约定，原告在债务履行期满未受清偿的，原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下： 一、被告周国凤偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金176999.99元、利息8587.62元（利息暂计算至2020年3月5日，从2020年3月6日起按《个人贷款合同》约定的逾期月利率11.2812‰另行计算利息至借款本息清偿之日止），限本判决生效之日起十五日内履行完毕； 二、如果被告周国凤未在本判决指定的期间履行完还款义务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权以被告周国凤提供的抵押物（坐落于郴州市食品加工城601号房屋，房产证号为湘（2017）北湖不动产权第0044708号）的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2006元，由被告周国凤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  肖娜 二〇二〇年五月十三日 书记员  张靓 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。