浙江省永康市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0784民初1150号 原告：浙商银行股份有限公司金华永康支行，住所地：浙江省金华市永康市城东路575号。 负责人：程立英，行长。 委托诉讼代理人：吕中雷（特别授权）,男，1990年5月17日出生汉族，住浙江省永康市。 委托诉讼代理人：倪寿补（特别授权）,男，1982年11月3日出生汉族，住浙江省永康市。 被告：陈绍乐，男，1965年9月22日出生汉族，住浙江省永康市。 被告：徐珍，女，1965年3月4日出生汉族，住浙江省永康市。 原告浙商银行股份有限公司金华永康支行（以下简称“浙商银行”）与被告陈绍乐、徐珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月23日公开开庭进行了审理。原告浙商银行的委托诉讼代理人吕中雷，被告陈绍乐、徐珍均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告浙商银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告陈绍乐立即归还原告借款本金283万元及相应利息（含利息、罚息和复利，暂算至2020年3月5日（含）止为42863.49元）；二、判令原告对被告陈绍乐、徐珍所有的坐落于永康市不动产【房屋所有权证号：永康房权证西城字第××号；土地使用证号：永国用（2011）第2273号】和坐落于永康市不动产【房屋所有权证号：永康房权证西城字第××号；土地使用证号：永国用（2011）第2272号】在最高余额334万元的范围内享有优先受偿权；三、判令被告徐珍对上述第一项诉讼请求中被告陈绍乐的债务在最高额488.4万元的范围内承担连带清偿责任；四、判令各被告共同承担本案全部诉讼费用。 事实和理由：2019年1月18日，原告与二被告签订《最高额抵押合同》一份，合同约定二被告自愿以其所有的坐落于永康市不动产【房屋所有权证号：永康房权证西城字第××号；土地使用证号：永国用（2011）第2273号】和坐落于永康市不动产【房屋所有权证号：永康房权证西城字第××号；土地使用证号：永国用（2011）第2272号】为被告陈绍乐自2019年1月18日起至2029年1月17日止在原告处办理各类业务最高余额334万元提供抵押担保，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用和其他所有应付费用，并于当日办理了抵押登记。同日，原告与被告徐珍签订《最高额保证合同》一份【编号：（338184）浙商银高保字（2019）第00018号】，合同约定被告徐珍自愿对被告陈绍乐自2019年1月18日起至2022年1月17日止在原告处办理的各类业务最高余额256.3万元提供担保，担保方式为连带责任保证，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权的一切费用。2019年7月19日，原告与被告徐珍签订《最高额保证合同》一份【编号：（338184）浙商银高保字（2019）第00167号】，合同约定被告徐珍自愿对被告陈绍乐自2019年7月19日起至2022年7月18日止在原告处办理的各类业务最高余额488.4万元提供担保，合同中的其他事项约定“除本合同第二条约定外，由（338184）浙商银高保字（2019）第00018号《最高额保证合同》担保的编号为（20301000）浙商银小合字（2019）第00130号主合同项下尚未结清的债务本金人民币233万元整及利息自本合同生效之日起，也由本合同提供连带责任保证”，其他约定事项同前。 2019年1月18日，原告与被告陈绍乐签订《借款合同（小企业版）》一份【编号：（20301000）浙商银小合字（2019）第00130号】，合同约定：本合同种类为可循环借款合同，贷款人向借款人陈绍乐提供的循环借款额度为人民币233万元，循环借款额度使用期限为自2019年1月18日起至2022年1月17日止，单笔借款借据期限最长不超过12月，借款利率以借款凭证记载为准，利率调整以三个月为一个周期，偿还方式为按月结息、到期还本，结息日为每月的20日；逾期则按合同执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人有权计收复利；如借款人符合贷款人相关要求的，贷款人同意在本合同项下为借款人最多办理2次借款期限延长，单次延长期限为借款首次发放期限（以借款凭证约定的记载为准）且最长不超过12个月，借款期限延长后的到期日不得超过本合同约定的到期日；合同还对其他权利义务作了约定。原告依约于《借款合同（小企业版）》签订当日发放了上述借款，金额为233万元，月利率5.075‰,期限为自2019年1月18日起至2019年7月17日止，借款期限延长后到期日为2020年7月17日。 2019年4月8日，原告与被告陈绍乐签订《借款合同（网签版）》一份【编号：（20301000）浙商银小合网字（2019）第00530号】，合同约定：本合同种类为可循环借款合同，贷款人向借款人陈绍乐提供的循环借款额度为人民币50万元，循环借款额度使用期限为自2019年4月8日起至2021年12月7日止；如借款人符合贷款人相关要求的，贷款人同意在本合同项下为借款人最多办理2次借款期限延长，单次延长期限为借款首次发放期限（以借款凭证约定的记载为准）且最长不超过12个月，借款期限延长后的到期日不得超过本合同约定的到期日；借款利率以电子数据记录记载为准，利率为固定利率；借款人承诺使用数字签名方式（不仅限于USBkey方式）签订本合同，与亲笔签名具有同等效力；双方一致同意本合同约定的借款发生后，贷款人处的电子数据即为借款凭证，并作为本合同履行的证明；偿还方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日；借款人在网上银行、手机银行提款时自行选择的单笔借款期限即为确定该笔借款到期日的依据，自超过该借款期限对应的到期之日起全部未清偿的借款均视为逾期，对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息（含罚息），贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收复利；双方均认可以电子数据形式提交、确认或签署任何法律文件的方式以及法律效力；合同还对其他权利义务作了约定。被告陈绍乐于2019年4月8日提款使用，至2019年7月22日之前提款均已结清；被告陈绍乐又于2019年7月22日、7月23日、7月24日、10月16日、10月29日、11月26日和11月27日分别提款6万元、10万元、10万元、5万元、5万元、9万元和5万元，到期日分别为2020年1月22日、1月23日、1月24日、4月16日、4月29日、5月26日和5月27日，年利率均为10.8%。 关于金额为233万元的借款，被告陈绍乐支付利息至2019年12月20日止，此后的利息未有支付。关于金额为50万元的《借款合同（网签版）》中的7笔借款，被告陈绍乐支付利息至2019年12月20日止，原告于2020年1月21日在被告陈绍乐账户扣收465元和302.36元分别用于归还2019年10月16日和10月29日提款的两笔5万元借款的利息外，此后的利息未有支付。原告于2020年2月27日向被告陈绍乐寄送《浙商银行债务提前到期通知书》，宣布被告陈绍乐在原告处的借款提前至2020年3月5日到期，同日向二被告寄送《浙商银行督促履行担保责任通知书》，要求各被告履行担保责任，但各被告未履行相应的责任。各被告的行为违反合同相关约定，已严重危及借款安全。 庭审中，原告补充陈述分别于2020年3月21日、3月30日、4月17日在被告陈绍乐的账户扣收0.22元、4.05元、8324.83元，用于支付233万元借款的部分利息。同时明确第一项诉讼请求中利息、罚息、复利的计算方式如下： 233万元借款的利息从2019年12月21日起按年利率6.09%计算至2020年3月5日止，扣除已支付的8329.10元，罚息从2020年3月6日起按年利率9.135%计算至实际履行日止，复利以所欠利息为基数按年利率9.135%计算至实际履行日止； 24万元借款的利息从2019年12月21日起按年利率10.8%计算至2020年3月5日止，扣除已支付的767.36元，罚息从2020年3月6日起按年利率16.2%计算至实际履行日止，复利以所欠利息为基数按年利率16.2%计算至实际履行日； 6万元借款的利息从2019年12月21日起按年利率10.8%计算至2020年1月22日止，罚息从2020年1月23日起按年利率16.2%计算至实际履行日止，复利以所欠利息为基数按年利率16.2%计算至实际履行日； 10万元借款的利息从2019年12月21日起按年利率10.8%计算至2020年1月23日止，罚息从2020年1月24日起按年利率16.2%计算至实际履行日止，复利以所欠利息为基数按年利率16.2%计算至实际履行日； 10万元借款的利息从2019年12月21日起按年利率10.8%计算至2020年1月24日止，罚息从2020年1月25日起按年利率16.2%计算至实际履行日止，复利以所欠利息为基数按年利率16.2%计算至实际履行日。 被告陈绍乐、徐珍辩称，对诉请的金额、利息、罚息、复利的计算方式、第二项诉请及其他事实与理由均无异议。对第三项诉请，因已归还161万元，最高额应该减去161万元。 原告依法向本院提交了《借款合同（小企业版）》、《借款合同（网签版）》、《最高额抵押合同》、不动产登记信息查询记录、不动产登记证明、借款凭证、《最高额保证合同》、《浙商银行债务提前到期通知书》、《浙商银行督促履行担保责任通知书》、邮政快递面单、投递记录、数字签名验证报告、浙商银行个人开卡业务确认书、联网核查结果、明细对账单等证据，其中的证据原件经核对无误后已退还原告。二被告对最高额保证合同的真实性无异议，但认为应扣除161万元，对其他证据均无异议。上述证据符合证据的形式要件，证据之间能形成证据链，与原告陈述的事实和理由相印证，本院予以确认并在卷佐证，对原告起诉的事实中关于《借款合同（网签版）》部分约定的“应付未付利息（含罚息），贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收复利”的“（含罚息）”不予确认，对其他事实予以确认。 本院认为，原告浙商银行与被告陈绍乐、徐珍之间的金融借款、担保关系，是各方当事人真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，应予认定合法有效。二被告未依约履行合同义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。关于罚息计收复利的问题，本院认为罚息已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收复利有违公平，且根据《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》等相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故对原告主张对罚息计收复利的诉讼请求不予支持。被告陈绍乐、徐珍以其所有的不动产对上述债务在最高余额334万元的范围内作抵押担保并办理了抵押登记手续，故原告对抵押物有优先受偿权。被告徐珍为被告陈绍乐的上述债务提供最高余额488.4万元的保证担保，应在上述范围内承担连带清偿责任。综上，对原告浙商银行的诉讼请求中合法有据部分，本院予以支持。被告陈绍乐、徐珍关于最高额保证部分的抗辩意见，缺乏依据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十七条、第三十三条、第四十二条、第四十六条、第五十九条、第六十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、由被告陈绍乐立即归还原告浙商银行股份有限公司金华永康支行借款本金283万元及相应的利息、罚息、复利（233万元的利息从2019年12月21日起按年利率6.09%计算至2020年3月5日止，扣除已支付的8329.10元，罚息从2020年3月6日起按年利率9.135%计算至款清之日止，复利以借期内所欠利息为基数按年利率9.135%计算至款清之日止；24万元的利息从2019年12月21日起按年利率10.8%计算至2020年3月5日止，扣除已支付的767.36元，罚息从2020年3月6日起按年利率16.2%计算至款清之日止，复利以借期内所欠利息为基数按年利率16.2%计算至款清之日止；6万元的利息从2019年12月21日起按年利率10.8%计算至2020年1月22日止，罚息从2020年1月23日起按年利率16.2%计算至款清之日止，复利以借期内所欠利息为基数按年利率16.2%计算至款清之日止；10万元的利息从2019年12月21日起按年利率10.8%计算至2020年1月23日止，罚息从2020年1月24日起按年利率16.2%计算至款清之日止，复利以借期内所欠利息为基数按年利率16.2%计算至款清之日止；10万元的利息从2019年12月21日起按年利率10.8%计算至2020年1月24日止，罚息从2020年1月25日起按年利率16.2%计算至款清之日止，复利以借期内所欠利息为基数按年利率16.2%计算至款清之日止，利息、罚息、复利合计不得超过年利率24%）； 二、原告浙商银行股份有限公司金华永康支行对被告陈绍乐、徐珍所有的坐落于永康市不动产（权证号码：ｘｃ00016753、永国用2011第2273号）及坐落于永康市不动产（ｘｃ00016752、永国用2011第2272号）在最高额3340000元的范围内享有优先受偿权； 三、由被告徐珍对上述第一款项中被告陈绍乐的债务在最高额4884000元的范围内承担连带清偿责任； 上述款项限本判决生效后一个月内履行完毕。 四、驳回原告浙商银行股份有限公司金华永康支行的其他诉讼请求。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14891元（已减半收取），保全费5000元，合计19891元，由被告陈绍乐负担，由被告徐珍承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。 审 判 员  王 晓 二〇二〇年五月十八日 法官助理卢燕 代书记员  林晓燕