湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初3117号原告湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B栋12楼。法定代表人杨敏佳。委托诉讼代理人瞿蓉蓉，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人宁奔，湖南天地人律师事务所律师。被告蔡金明，男，1976年3月3日出生，汉族，住湖南省洪江市。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称长银公司）与被告蔡金明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长银公司的委托诉讼代理人瞿蓉蓉、宁奔到庭参加诉讼，被告蔡金明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。原告长银公司向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告之间尚未到期的《个人消费借款合同》；2、被告立即偿还原告借款本金105000元、利息10272.5元，逾期罚息4348.75元（利息、逾期罚息暂计算至2019年12月23日，此后的利息、罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；3、被告立即偿还原告实现债权的费用5981元；上述两项金额合计125602.25元。4、被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实和理由：2019年4月11日至2019年4月18日，被告与原告依次签订2份《个人消费借款合同》。上述合同第八条约定：“因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。”上述合同第四条约定罚息的计算方式为：“还款方式为先息后本则每日罚息金额＝贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额＝应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率），”。上述2份合同约定贷款本金共计105000元，合同具体内容如下：2019年4月11日，双方签订编号为Ｅ64330021976××××××××20190411141230的《个人消费借款合同》：约定贷款本金100000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为按月付息到期还本。2019年4月18日，双方签订编号为Ｅ64330021976××××××××20190418170758的《个人消费借款合同》：约定贷款本金5000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为按月付息到期还本。原告按约发放贷款共计105000元。但被告违反合同约定的还款义务，累计多期未偿还贷款，已构成违约。根据《个人消费借款合同》第七条约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。原告认为，原告与被告签订的《个人消费借款合同》系各方真实意思表示，原告依约发放了贷款，被告未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，且贷款期限届满，原告有权按照合同约定，要求被告立即归还全部贷款本金，并将所欠利息、罚息和费用结清。故原告诉至法院。被告蔡金明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见，视为其放弃答辩、质证、举证的权利。经审理查明：2019年4月11日，被告蔡金明注册成为原告长银公司的用户，并先后与原告长银公司签订《用户注册协议》和《委托扣款协议书》。2019年4月11日，被告蔡金明（乙方）通过原告长银公司（甲方）的互联网平台与原告签订《个人授信额度合同》，约定：乙方信用额度200000元；信用额度有效期为2024年4月11日；“个人消费贷款”是指乙方向甲方申请，经甲方审批后，甲方直接向乙方发放的以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款；有违约事件发生时，甲方有权采取下列措施：要求乙方偿还债务并承担甲方为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼／仲裁费用、律师费用、调查取证费用、保全费用及保全担保（保险）费用、公证费用、催收费用、差旅费用、执行费用、鉴定费用、拍卖费用、公告费用、送达费用及其他为实现债权而支出的合理费用。2019年4月11日、2019年4月18日，原告与被告签订编号为Ｅ64330021976××××××××20190411141230、Ｅ64330021976××××××××20190418170758的《个人消费借款合同》2份约定：贷款本金分别为100000元、5000元，共计105000元；贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为按月付息到期还本。上述《个人消费借款合同》均约定：如果借款人未按照本合同约定履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条规定向贷款人支付罚息；如果借款人发生任何一期逾期（包括未支付或未全部支付当期应还款项）的，贷款人按照逾期天数加收罚息／违约金，罚息／违约金计算规则为：（1）按贷款利率计息：还款方式为先息后本则每日罚息金额＝贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额＝应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率）；以下任何事件及《个人授信额度合同》约定的事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项：（1）借款人违约。该《个人消费借款合同》签订后，原告依约将105000元贷款发放至被告蔡金明账户中，但被告未依约按时足额履行还款义务。原告催要未果，遂诉讼至本院。另查明，原告为本案诉讼花费律师代理费5981元。以上事实有《用户注册协议》、《委托扣款协议书》、《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》、被告手持身份证照片、放款凭证、欠款情况说明、贷后管理查询、《诉讼业务法律服务委托合同》、发票及到庭当事人的当庭陈述等证据予以证明，本院予以确认。本院认为：被告蔡金明通过网络平台向原告长银公司申请贷款，并签订了《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》等，该合同合法有效，双方应当按约履行义务。原告履行放款义务后，但被告未依约按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，被告应依约偿还所欠全部借款本息并承担违约责任；故原告诉请归还借款本金105000元，于法有据，本院予以支持。原、被告签订的2份《个人消费借款合同》均已到期，无需解除。关于利息及罚息的诉请，原、被告每日0.05%的借款利率的约定符合法律规定，本院予以确认。因自逾期未还款后，计为罚息，被告无须支付后续利息。故本院确认被告支付原告截至2019年12月23日的利息10272.5元。合同约定的每日0.075%的罚息利率高于法律规定的范围，应予调整，综合本案案情，本院酌情确定截至2019年12月23日的罚息为3811.9元，此后的罚息按年利率24％的标准计至实际清偿之日止，故对原告该项诉请的超出部分，本院不予支持。另原告诉请被告支付实现债权的费用律师费5981元，并提供了《诉讼业务法律服务委托合同》及发票予以证明，且不违反法定标准，故对原告的该项诉请，本院予以支持。原告诉请除律师费、诉讼费外的其他实现债权的一切费用，无具体诉请也未提交证据证明，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告蔡金明在本判决生效之日起三日内偿还原告湖南长银五八消费金融股份有限公司借款本金105000元、利息10272.5元、逾期罚息3811.9元（该罚息暂计算至2019年12月23日，此后的罚息以实际欠付的借款本金为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿之日止)；二、被告蔡金明在本判决生效之日起三日内支付原告湖南长银五八消费金融股份有限公司实现债权的费用5981元；三、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2812元，减半收取1406元，由被告蔡金明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  吕鸣二〇二〇年五月八日法官助理邓靖书记员廖婷婷