湖南省常宁市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0482民初928号 原告：衡阳市某管理中心，住所地：衡阳市。 法定代表人：宋某，该中心主任。 委托代理人：贺某，衡阳市某法律服务所法律工作者（一般授权）。 被告：朱某，男，湖南省常宁市人，住湖南省常宁市。 被告：李某，女，湖南省常宁市人，住湖南省常宁市。 原告衡阳市某管理中心与被告朱某、李某借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告衡阳市某管理中心委托诉讼代理人贺某到庭参加了诉讼，被告李某到庭参加了诉讼，被告朱某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审结终结。 原告衡阳市某管理中心诉称：1、判令解除原被告签订的《个人住房公积金担保贷款合同》；2、请求判令被告朱某归还借款本金、利息、罚息共计442，617.73元（截止2020年5月11日），利息及罚息按照中国人民银行现行公积金贷款利率计算至还清之日止。3、如被告朱某不能归还借款，原告有权处置或变卖被告朱某的房产，原告有优先受偿权。4、请求判令被告李某承担连带还款责任。5、本案诉讼费由上述被告承担。2017年1月，被告朱某在原告处签订了《个人住房公积金担保贷款合同》（以下简称合同），贷款金额为50万元，期限为20年，合同约定了借款利率按年息3.25％计算，遇国家法定利率调整则从其规定，逾期利息按国家规定计收，同时被告朱某以其名下常宁市的房屋为该笔贷款作抵押担保，同时被告李某在抵押物共有人处签字，并在合同保证人处签字。如今该笔贷款一直未正常还款，已经严重逾期。经原告工作人员多次催收，还是未正常还款，一直靠扣公积金还款，且目前公积金余额也所剩无几，特根据合同第十二条提前收回贷款。 被告朱某、李某未作答辩。 经审理查明：被告朱某与李某系夫妻关系。2017年1月22日，原告衡阳市某管理中心与被告朱某签订了《个人住房公积金贷款合同》。合同约定贷款金额为500，000元，借款期限20年，即2017年1月24日起至2037年1月23日止，借款利率为年息3.25％，遇国家法定利率调整则从其规定，同时被告朱某以其名下常宁市的房屋为该笔贷款作抵押担保，并办理了房屋他项权登记，采用月均等额方式还款，被告每月偿还贷款本息2835.98元。被告李某在该合同保证人处及抵押物共有人处签字。合同对借款人连续六个月或累计十二个月未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权提前终止贷款等违约责任进行了约定。合同签订后，原告于2017年1月24日即委托中国银行某支行向被告朱某发放贷款500，000元，履行了出借义务。自2017年12月起，被告未按合同约定归还贷款本息，连续逾期达到六个月，后被告进行了部分还款，截止2020年5月11日，被告尚欠原告贷款本金440，775.86元，利息1167.92元，提前归还利息673.95元，本息合计442，617.73元。 上述事实，有原、被告陈述，原告提供的《衡阳市住房公积金贷款发放通知书》、《个人贷款审批表》、《个人住房公积金贷款申报资料》、《个人住房公积金担保贷款合同》、《还款明细》、《不动产登记证明》等所证实，本院予以采信。 本院认为，一、关于原告要求解除与被告签订的《个人住房公积金担保贷款合同》及要求偿还尚欠本息的诉请。本案中，原、被告签订的合同系双方真实意思表示，合法有效，对双方当事人具有法律约束力，双方当事人应当依照合同约定履行自己的权利、义务，被告自2017年12月起连续逾期达6个月，双方约定解除合同条件已经成就，故原告要求解除与被告签订的《个人住房公积金担保贷款合同》的诉讼请求有事实依据和法律依据，本院予以支持。被告未按期偿还借款本息，应承担偿还剩余借款本息的责任。截止2020年5月11日，被告应偿还原告本金440，775.86元，利息1167.92元，提前归还利息673.95元，本息合计442，617.73元，并承担逾期利息按照中国人民银行规定的现行公积金贷款利率计算至还清之日止。二、关于原告要求在被告不能偿还上述借款本息时，将借款抵押物拍卖、变卖，原告有优先受偿权的诉请，被告自愿以其所有的坐落于常宁市的房屋为上述借款提供担保，抵押给原告，并在借款合同签订之日办理了抵押登记，该抵押合法有效，受法律保护。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，本案原告要求处置抵押物后所得款项优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。三、关于要求被告承担本案诉讼费的要求，本院予以支持。被告朱某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据，视为对本案答辩、举证、质证权利的放弃。二被告系夫妻关系，被告李某又系本案的保证人，应承担连带还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告衡阳市某管理中心与被告朱某、李某于2017年1月22日签订的《个人住房公积金担保贷款合同》。 二、被告朱某于本判决生效之日起十五日内一次性偿还原告衡阳市某管理中心借款本息442，617.73元（截止2020年5月11日），并承担自2020年5月11日起至还清款项之日止按中国人民银行规定的现行公积金贷款利率计算的利息，被告李某有承担连带清偿的义务。 三、如被告朱某、李某未按上述期限偿还借款本息，原告衡阳市某管理中心享有对抵押物，即被告朱某所有的坐落于常宁市的房屋折价或者拍卖、变卖后所得款优先受偿的权利。 如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的利息。 本案受理费8266元，减半收取4133元，由被告朱某、李某承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审 判 员  李泽稚 二〇二〇年五月二十六日 代理书记员  莫惠兰                            校对责任人 李泽稚 打印责任人 莫惠兰                附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条【合同约定解除】当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条【合同的担保】订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时 返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。