福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初633号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号。统一社会信用代码：91350800557577701X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，女，该公司员工。 被告：廖文华男，1984年3月7日出生，汉族，户籍住所地上杭县，现住上杭县。 被告：巫路琴女，1984年11月26日出生，汉族，户籍住所地上杭县，现住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告廖文华、巫路琴信用卡纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，廖文华、巫路琴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1.判令廖文华、巫路琴归还尚欠的福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）透支本金94675.81元及利息、违约金、年费等款项（1.利息：至2019年8月24日止结欠利息4518.07元，从2019年8月25日起至款清日止以透支本金94675.81元为基数按月利率9.75‰计收；2.违约金：从2019年3月23日起至款清日止，每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计收；3.年费：从2019年起至款清日止，每年按200元计收）；2.由廖文华、巫路琴承担本案诉讼费。事实与理由：廖文华、巫路琴夫妻于2017年11月27日共同向上杭农商行申请普惠金融卡，经审查同意后，双方签订了普惠金融卡领用合约，约定了授信期限、年费、执行月利率、结息日等事项。廖文华领用卡号62×××09、信用额度为100000元的普惠金融卡一张后，从2017年12月14日起至2019年4月8日止累计透支本金99888元，累计归还15949.86元，仍结欠本金99675.81元，满额付息至2019年3月22日，年费交至2018年。之后，廖文华未按约付息，所持尾号8109的普惠金融卡于2019年5月17日出现逾期。廖文华于2019年7月1日支付利息500元，2019年8月20日-8月25日累计归还本金5000元后，余款经上杭农商行屡次催收仍未归还。巫路琴在普惠金融卡申请表上签字，有共同举债的意思表示，前述债务系其夫妻共同债务。为维护合法权益，特提起诉讼。 廖文华、巫路琴经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩及提供证据。 经审理查明，廖文华于2017年11月27日向上杭农商行申请信用额度为100000元的普惠金融卡，双方签订了普惠金融贷记卡申请表、领用合约和章程及使用须知，约定了普惠金融卡的申领、收费、还款计息、挂失、当事人的权利和义务等，其中特别约定：普惠金融卡属贷记卡；授信期限为三年，过期自动失效；结息日为每月22日；执行月利率10.5‰；违约金为每期最低还款额未还部分的5%；年费为200元／年。巫路琴系廖文华之妻，在普惠金融卡申请表、领用合约和章程及使用须知的配偶栏签名。2017年12月14日，廖文华领用卡号62×××09、信用额度为100000元的普惠金融卡一张后，从2017年12月14日至2019年4月8日累计透支本金99888元，累计归还15949.86元（其中归还本金212.19元、利息15287.45元、违约金50.22元、年费400元），结欠本金99675.81元。该普惠金融卡于2019年5月17日发生逾期，逾期后廖文华于2019年7月1日支付利息500元，在2019年8月20日-25日累计归还本金5000元。至2019年8月25日，该普惠金融卡结欠本金94675.81元，欠息4518.07元（利息计算至2019年8月24日），欠2019年12月-2020年12月的年费200元，并应支付从2019年8月25日起至款清日止以透支本金94675.81元为基数按月利率9.75‰计收的利息和从2019年3月23日起至清偿之日止按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金。上杭农商行催要未果，诉至本院。 上述事实，有上杭农商行提供的普惠金融贷记卡申请表、领用合约、章程、使用须知和承诺书及廖文华、巫路琴的身份证复印件、结婚证复印件各一份，廖文华所持普惠金融贷记卡的电脑账单截图及明细清单各一份，以及当事人的陈述等证据证实，足以认定。 本院认为，上杭农商行与廖文华签订的普惠金融卡申请表、领用合约、章程及使用须知，系双方的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行。廖文华持尾号8109的普惠金融卡透支消费后，未按约还款属违约，依法应限期清偿透支本金及其利息、年费，并承担逾期还款的违约责任。巫路琴知悉并同意廖文华向上杭农商行申领案涉普惠金融卡，且廖文华持卡透支消费发生在其夫妻关系存续期间，该债务属其夫妻共同债务，巫路琴应共同承担还款责任。上杭农商行诉求的透支本金94675.81元和至2019年8月24日结欠利息4518.07元及从2019年8月25日起至清偿之日止按月利率9.75‰计算的利息，证据充分，于法有据，予以支持。但上杭农商行诉求的违约金依约为逐月增加，诉求的年费应以普惠金融卡的使用年限三年计算，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”规定，上杭农商行诉求的利息、违约金及年费之和应以尚欠透支本金94675.81元为基数按年利率24%计算的金额为限，超出部分，本院不予支持。廖文华、巫路琴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律若干问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、廖文华、巫路琴应在本判决生效后十日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司偿还卡号62×××09的福万通普惠金融卡透支本金94675.81元及至2019年8月24日所欠利息4518.07元，并支付透支本金94675.81元从2019年8月25日起至清偿日止按月利率9.75‰计算的利息和从2019年3月23日起至清偿日止每月按合同约定的最低还款额未还部分5%计算的违约金及年费200元（每月利息、违约金及年费之和以透支本金94675.81元按年利率24%计算的金额为限）； 二、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费2462元，减半收取1231元，由廖文华、巫路琴负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  王开榕 二〇二〇年四月十四日 法官助理刘帆 代理书记员  郭雯菁 附：相关法条 《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。