湖北省黄冈市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂11民终255号上诉人(原审被告)：中华联合财产保险股份有限公司黄冈中心支公司，住所地：湖北省黄冈市黄州区沙街17号，统一社会信用代码：914211007844612261。负责人：罗斌，系该公司经理。委托诉讼代理人：王凡，湖北坤正律师事务所律师，执业证号：14211201410207869，代理权限为特别授权。被上诉人(原审原告)：金长青，男，1956年10月11日出生，汉族，住湖北省英山县，被上诉人(原审第三人)：沈仲平，男，1956年4月13日出生，汉族，住湖北省英山县，上诉人中华联合财产保险股份有限公司黄冈中心支公司（以下简称中华联合保险黄冈支公司）因与被上诉人金长青、沈仲平意外伤害保险合同纠纷一案，不服湖北省英山县人民法院（2019）鄂1124民初1705号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月26日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。中华联合保险黄冈支公司上诉请求：撤销原判中华联合保险黄冈支公司多承担的40695.55元。事实和理由：本案投保人在保险公司投保的险种为建筑工程施工人员团体意外伤害保险B型条款（2014版）及建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险附加意外伤害医疗保险。根据上述险种的保险条款，仅赔偿伤残赔偿金、医疗费，而营养费、误工费、护理费、交通费、鉴定费、精神抚慰金不属于理赔范畴。金长青在法定期限内未向本院提交书面答辩意见。沈仲平辩称，其已购买保险，现发生保险事故，保险公司应依约赔偿。金长青向一审法院起诉请求：1、请求依法判令中华联合保险黄冈支公司赔偿金长青的医疗费、误工费、护理费、营养费、残疾赔偿金、鉴定费、交通费、精神抚慰金等共计79277.73元；2、本案诉讼费用由中华联合保险黄冈支公司承担。一审法院认定事实：2018年5月14日，第三人沈仲平在中华联合保险黄冈支公司处投保了建筑工程施工人员团体意外伤害保险B型（2014版），中华联合保险黄冈支公司向投保人沈仲平签发保单号为118420002742的保险单。保险单约定：工程名称为沈仲平私人住房承建工程，地址为英山县孔家坊乡四顾墩村九组；被保险人共10人；保险责任为意外伤害每人保额300000元，意外医疗每人保额30000元；保险期间从2018年5月15日起至2018年11月14日止；医疗保险免赔额100元，赔付比例80％；十级伤残按保险金的2．5％给付。2018年10月3日，金长青作为施工人员参与了第三人沈仲平楼房的现场施工，在作业时从高处坠落至地面受伤。金长青受伤后先后在英山县金铺卫生院、英山县人民医院门诊治疗，用去医疗费1218.03元，并支付交通费130元。金长青的医嘱载明：休息叁月，具体以司法鉴定为准。2019年3月25日，英山县人民医院法医司法鉴定所出具鉴定意见：被鉴定人金长青所受损伤，经治疗后，遗有左踝关节功能障碍，构成十级伤残；评定误工期从受伤之日起至评残前一日终止（2018．10．3—2019．3．24），护理期评定为90日，营养期评定为60日。金长青支付鉴定费1300元。金长青在本案中损失有：1．医疗费：根据保险单的约定为（1218.03元-100元）×80％=894.42元；2、残疾赔偿金：根据保险单的约定为300000×2.5％=7500元；3．营养费：出院后结合金长青伤情酌情认定为1200元；4．误工费：按2019年湖北省建筑业标准计算为147.25元／天×173天=25474.25元；5．护理费：结合鉴定意见确定的护理时间，按照2019年湖北省居民服务业标准计算为106.57元／天×90天=9591.30元；6．交通费：130元；7．鉴定费：1300元；8．精神抚慰金：3000元，以上合计49089.97元。一审法院认为，合法有效的保险合同关系受法律保护，第三人金长青作为投保人，中华联合保险黄冈支公司作为保险人承保，双方的保险合同关系合法有效。金长青作为被保险人在承保工地上意外受伤，事故发生在保险期间，中华联合保险黄冈支公司应依法按照合同约定或法律规定承担保险责任。金长青的医疗费、误工费、护理费、营养费、残疾赔偿金、鉴定费、交通费、精神抚慰金是因意外伤害所造成的直接损失，根据《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议，应当按照通常理解予以解释，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，在本案中一般人通常理解，意外医疗仅指医疗费，不包括其他损失，而意外伤害应包括误工费、护理费、营养费、残疾赔偿金、鉴定费、交通费、精神抚慰金等损失；且根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，法律中规定“明确说明义务”，应理解为保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当就免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或口头形式向投保人作出解释，以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。本案中，中华联合保险黄冈支公司未提交证据证明已就免责条款履行了明确说明义务，已对有关免责条款的概念、内容及法律后果，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果，所以，应视为其未就免责条款向被保险人履行明确告知义务，因此，一审法院对中华联合保险黄冈支公司不同意赔偿金长青的误工费、护理费、营养费、鉴定费、交通费、精神抚慰金等损失的抗辩意见不予采纳。中华联合保险黄冈支公司提出工程承包主体应当具备建筑资质，否则不承担赔偿责任的抗辩意见，因保险单上未有约定，故一审法院不予采信。遂判决：限中华联合保险黄冈支公司在判决生效后十日内向金长青支付保险金49089.97元。二审中，中华联合保险黄冈支公司提交投保单、建筑工程施工人员团体意外伤害保险B型条款（2014版）、建筑工程施工人员团体意外伤害保险附加意外伤害医疗保险条款各一份，拟证明伤残赔偿金、医疗费属于保险理赔范围，其他损失不予赔偿。沈仲平质证认为投保单上的名字确系其所签，对于保险公司交付的材料其已于一审提交。金长青未发表质证意见。对上述证据，将在本院认为部分再行认定。本院经审理查明，一审认定事实属实。本院认为，本案争议焦点为中华联合保险黄冈支公司对误工费、护理费、营养费、鉴定费、交通费、精神抚慰金是否赔偿。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，各方应当按照约定履行自己的义务。沈仲平作为投保人，在中华联合保险黄冈支公司处投保有建筑工程施工人员团体意外伤害保险，交纳了保费；中华联合保险黄冈支公司收取了保费，并出具了相应的保险单，双方之间形成保险合同关系。现金长青作为施工人员在上述保险合同约定的场所坠落受伤，且发生于保险期限内，故中华联合保险黄冈支公司作为保险人应依约支付保险金。对于金长青起诉的损失，中华联合保险黄冈支公司仅同意赔偿医疗费、残疾赔偿金，但认为误工费、护理费、营养费、鉴定费、交通费、精神抚慰金不属于建筑工程施工人员团体意外伤害保险B型条款（2014版）约定范畴，不予赔偿。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院研究室关于对保险法第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》指出，这里所规定的“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案中，中华联合保险黄冈支公司称对误工费、护理费、营养费、鉴定费、交通费、精神抚慰金予以免责，但其应就在保险合同签订之前或签订之时对该免责条款是否作出足以引起投保人注意的提示，并就其概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明提供证据。中华联合保险黄冈支公司虽于二审中提交了一份投保单、两份保险条款，但投保单、建筑工程施工人员团体意外伤害保险B型条款（2014版）中并未载明哪些损失不属于保险赔付范围，建筑工程施工人员团体意外伤害保险附加意外伤害医疗保险条款仅对责任免除条款进行了字体加黑。另一方面，中华联合保险黄冈支公司亦未提交其他证据证实其履行了上述法律规定的明确告知和说明义务。据此，中华联合保险黄冈支公司于二审中提交的证据不能达到其证明目的，本院不予采信。按通常理解，双方所订立的“建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险”应对意外伤害产生的全部损失予以赔偿，故中华联合保险黄冈支公司的该项上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，中华联合财产保险股份有限公司黄冈中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1024元，由中华联合财产保险股份有限公司黄冈中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 杨 华审判员 刘小成审判员 邱爱兵二〇二〇年五月九日法官助理朱章勇书记员黄宁