江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1291民初75号 原告：平安银行股份有限公司泰州分行，统一社会信用代码91321200MA1MNBXD02，住所地江苏省泰州市海陵区青年南路39号。 负责人：王明海，该分行行长。 委托诉讼代理人：郭俊鸽，江苏圣典（泰和）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨东升，江苏圣典（泰和）律师事务所律师。 被告：顾红云，女，1969年12月19日出生,汉族，住泰兴市。 原告平安银行股份有限公司泰州分行（以下简称平安银行）与被告顾红云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月4日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人郭俊鸽、被告顾红云均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告归还截至2019年10月11日的贷款本金194600.93元、利息9648.32元、复利219.67元，合计204468.92元；并另支付自2019年10月12日起至实际清偿之日止的利息（以194600.93元为本金乘以年利率18.36%乘以1.5计算）、复利（以9648.32元为本金乘以年利率18.36%乘以1.5计算）；2、请求判令被告承担本案律师费暂计1500元；3、请求判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告顾红云因消费需要于2018年5月10日在原告平安银行处贷款278000元，贷款期限36个月，贷款利率是月利率1.53%，原告于2018年5月11日将278000元贷款转入被告指定账户，现被告逾期还款已构成违约，根据合同约定，原告可要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。 顾红云辩称，我确实借款278000元，但钱到我账户后立即被一个姓周的人转走16200元，我并不知情。当时办理贷款时就是这个姓周的人操作，以我购买奢侈手表的名义办理，购买发票也是他提供的，但其实我作为一个农村妇女不可能买奢侈手表，而且当时和我说利息是8厘，原告现在主张的利息太高，签订的贷款合同也是空白的，另外原告自身没有审核我有无买奢侈手表的能力，是否还得起贷款，原告将那么大金额款项发放给我，我要求原告答复我16200元转走的原因。 平安银行补充陈述，被告在申请贷款时，贷款用途是轻奢品消费，用于购买劳力士手表，原告根据新一贷贷款发放的要求进行审核，认为符合放贷条件才会进行放款。原告并没有相应的合作单位，提供所谓服务以帮助不具备贷款资格的人提供材料、申请贷款，这是法律所禁止的，也不符合银行业金融机构的规章制度。另外16200元的转账与原告并没有任何关系，被告可通过法律途径主张权利。贷款发放后如何使用由被告具体处分，对于其未按合同约定的用途使用贷款，原告保留相应权利，原告向法庭提供的个人信用贷款合同内容完整，并无空白内容，只有双方签字处由双方签字确认，系手写，其余内容均系打印。 本院经审理查明：2018年5月10日，顾红云向平安银行出具《个人信用贷款申请表》（仅适用新一贷）一份，申请贷款金额人民币278000元，贷款期限36个月，还款方式为等额还款，贷款用途轻奢品消费，授权平安银行发放贷款时，直接将款项划转到指定划款账户，并按期从指定还款账户扣除所欠每期还款，直到本笔贷款清偿为止，指定的还款账户及收款账户为同一账户，即开户行：平安银行，卡号：62×××61，户名：顾红云。上述字样均为打印字样，顾红云在主卡申请人签名栏手写签名，并在上方书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”字样。 同日，被告顾红云在申请表中面谈面签声明项下借款人签名栏手写签名，该面谈面签声明中第三项客户还款说明约定：贷款申请金额278000，月利率1.53%，贷款期限36月，每月还本付息金额10100.64元。 后顾红云（甲方）与平安银行（乙方）签订编号为平银泰州分行个信贷字2018第RL20180511000838号《个人信用贷款合同》（以下简称贷款合同），约定贷款本金：指乙方根据本合同的约定向甲方实际发放的人民币贷款本金金额。贷款余额：贷款本金扣除甲方向乙方已偿还的贷款本金后的余额。合同同时约定，在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币伍拾壹万元的授信额度。任何情况下，上述授信额度并不构成乙方对甲方的贷款承诺。授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准。本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款放款确认书》列明的贷款利率为准。本合同项下贷款采取等额还款法进行还款。合同同时约定如甲方未按合同约定按时足额偿还贷款本息，则贷款人有权宣布本合同提前到期，并要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣布提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。该合同中除了合同下方甲方签名处有手写顾红云字样，其余合同内容均是打印，并无空白填写之处。 另查明，原、被告签订个人贷款确认书，确认贷款金额为278000元，贷款利率（月）1.53%，贷款期限36个月，还款方式：等额还款，起贷日：2018年5月11日，到期日：2021年5月11日，每月还款日为11日。 2018年5月10日，平安银行将贷款本金278000元转入顾红云62×××61账户。从个人账户汇总信息清单显示，当日贷款发放后，上述账户分别支出10000元、6200元至宝付网络科技（上海）有限公司。 截至2019年10月11日，顾红云尚欠平安银行贷款本金194600.93元，并拖欠利息9648.32元、复利219.67元未偿还。 又查明，平安银行与江苏圣典（泰和）律师事务所签订了《律师委托代理协议》，约定江苏圣典（泰和）律师事务所受平安银行委托，指派郭俊鸽律师作为平安银行与顾红云借款合同纠纷一案的诉讼代理人，律师费支付标准为基础律师费人民币1500元/件。 本案审理中，原告向本院申请财产保全，请求对被申请人顾红云的银行存款人民币208000元采取冻结措施或查封、扣押相应价值的财产。本院根据原告的申请，裁定冻结被告的银行存款人民币208000元或查封、冻结、扣押等值财产，为此原告支付保全费1560元。 上述事实有个人信用贷款申请表、贷款合同、个人贷款确认书、个人账户汇总信息清单、个人贷款业务贷款账户对账单、律师委托代理协议、民事裁定书及当事人陈述予以证实。 本院认为，原、被告签订的贷款合同系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。双方当事人均应按约履行各自义务，原告已按约向被告交付贷款本金，被告未按时足额归还贷款本息，构成违约，依法应当承担违约责任。原告要求被告提前归还已发放的剩余贷款本金并结清利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付分别以欠付本金194600.93元及利息9648.32元为基数，自2019年10月12日起按照合同约定的利率加50%即年利率27.54%（1.53%*12*1.5=27.54%）计算的罚息及复利，二者合计利率畸高，超过了相关规定，故本院依法将其调整为以欠付本金为基数，自2019年10月23日起按照年利率24%计算。案涉合同中明确约定被告承担原告为实现债权所发生的费用，包括律师费，因此原告有权要求被告赔偿其律师费损失。根据委托代理协议，原告主张基础律师费1500元，于法有据，本院亦予支持。 至于被告顾红云陈述款项到账后在其不知情的情况下被转走16200元、签订空白合同、办理贷款时约定利息8厘、原告未审核被告经济状况等辩称，本院认为，首先，当事人对自己的主张，有责任提供证据。本案中，被告对自己抗辩均未能提供证据予以证明，应承担举证不利的法律后果；其次，案涉贷款由原告平安银行发放至被告顾红云指定账户，还款时亦从该账户扣款，可以看出原告平安银行已履行了放款义务，被告顾红云也确实收到了案涉资金，至于16200元如何转出，顾红云如何使用该笔借款，与本案的审理并无关联，并不影响被告顾红云按照合同约定履行还款责任；再次，庭审中被告顾红云自认其在办理收到案涉贷款前银行卡及密码已经由其保管并掌握，16200元对应的收款人为宝付网络科技（上海）有限公司，与原告无关，若被告认为原告违规转账或操作失误，可另行通过合法途径解决，与本案并非同一法律关系。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告顾红云于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司泰州分行返还截至2019年10月11日尚欠贷款本金194600.93元及利息、复利（截至2019年10月11日的利息9648.32元、复利219.67元及以欠付本金194600.93元为基数，自2019年10月12日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算的利息）； 二、被告顾红云于本判决生效之日起十日内赔偿原告平安银行股份有限公司泰州分行律师费损失1500元； 三、驳回原告平安银行股份有限公司泰州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4390元，保全费1560元，合计5950元，由被告顾红云负担（此款原告已缴纳，在本判决生效后十五日内由本院向原告退还，被告应当在本判决生效后五日内向本院缴纳应当负担的诉讼费。逾期不履行的，依法移送执行）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。 审 判 长  王 芸 人民陪审员  江茂广 人民陪审员  陈世荣 二〇二〇年五月二十五日 书 记 员  徐 韵 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。