湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1302民初1296号原告：中国银行股份有限公司娄底分行，住所地娄底市娄星区氐星路3号。负责人：方胜，系该行行长。委托诉讼代理人：何舒豪，湖南嘉麟律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩祖敏，湖南嘉麟律师事务所律师。被告：黄伟洪，男，汉族，1976年12月4日出生，户籍所在地湖南省娄底市娄星区。委托诉讼代理人：成建华，男，汉族，1951年5月27日，户籍所在地湖南省娄底市娄星区，系被告黄伟洪之岳父。原告中国银行股份有限公司娄底分行（以下简称中国银行娄底分行）诉被告黄伟洪信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年5月14日公开开庭进行了审理。原告中国银行娄底分行之委托诉讼代理人韩祖敏、被告黄伟洪之委托诉讼代理人成建华均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行娄底分行请求判令：1、被告立即归还原告截止2020年1月10日个人信用卡欠款169053.77元，其中借款本金99568.21元、利息48789.99元（核销前利息20861.11元，核销后利息27928.88元），其他费用20695.57元，此后利息与相关费用按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式计算至清偿之日止，最终欠款以归还当日实际结算金额为准；2、被告承担本案全部诉讼费用、保全费、公告费等相关费用。庭审中原告明确2020年1月10日以后只计算利息，不再计算滞纳金。被告黄伟洪的答辩意见：本案事实无异议，只是觉得利息太高。查明的事实本院根据当事人的主张及举证情况，确认本案以下事实：2012年5月11日，被告黄伟洪向原告中国银行娄底分行申请一张授信额度为80000元的白金信用卡，填写了《中银白金信用卡申请表》，并承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，被告黄伟洪声明签字“……本人已参阅并同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则。本人同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则将构成本人（等）与贵行就申请及使用该（等）信用卡的法律协议……本人（等）同意中国银行银行卡中心将保留一切有关批核白金信用卡系列产品及有照会持卡人后修改白金信用卡章程及相关条款的权利”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》具体内容如下：“……第三条利息和收费1.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。3.除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息……第四条对账单及还款1.对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送……4.甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息……第五条附则……2.本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律规定、监管规定、行业惯例等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业点、客服电话、官方网站（××）等对外发布公告……”。原告中国银行娄底分行经审查，向被告黄伟洪发放了授信额度为80000元的卡号为40×××16的信用卡。被告黄伟洪申领信用卡后开始消费但未能按约还款，截止至2020年1月10日，被告黄伟洪尚欠原告中国银行娄底分行透支的信用卡本金99568.21元、利息48789.99元（核销前利息20861.11元，核销后利息27928.88元）、其他费用20695.57元，合计169053.77元。因被告黄伟洪未按照约定偿还透支款，原告中国银行娄底分行经多次催收未果，诉至本院请求判决如上所述。判决的理由与结果本院认为，被告黄伟洪与原告中国银行娄底分行签署的《中银白金信用卡申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》视为双方之间达成的合同，是双方当事人之间的真实意思表示，对双方当事人均具有法律约束力。现原告中国银行娄底分行向被告黄伟洪发放了信用卡，被告黄伟洪使用该信用卡进行了消费，但未按照约定偿还欠款，被告黄伟洪的行为已构成违约。根据合同约定，被告黄伟洪未按约定偿还欠款的，应支付本金、利息、滞纳金等，故对原告要求被告黄伟洪偿还透支的本金、利息及违约金的诉求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，判决如下：被告黄伟洪于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司娄底分行信用卡透支的本金99568.21元，并支付利息、违约金共计69485.65元（该费用计算至2020年1月10日止，从2020年1月11日起的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式计付至实际清偿之日止）。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1841元（已减半收取，原告已缴纳），由被告黄伟洪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员  王庆二〇二〇年五月二十一日书记员  颜媚附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。