河北省保定市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）冀06民终562号上诉人（原审被告）：孙苗苗,女，汉族,1982年11月22日出生,住河北省保定市望都县。被上诉人（原审原告）：重庆市中和农信小额贷款有限公司。住所地重庆市黔江区城西八路18号。法定代表人：刘冬文,该公司经理。委托诉讼代理人：刘伟，公司客户经理。委托诉讼代理人：何朝辉，公司督导。原审被告：郑晓音，女，汉族，1982年12月22日出生,住河北省石家庄市晋州市。原审被告：王园园，女，汉族，1992年7月13日出生,住河北省保定市望都县。原审被告：曹秀英，女，汉族,1962年12月28日出生,住河北省保定市望都县。上诉人孙苗苗因与被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司、原审被告郑晓音、王园园、曹秀英民间借贷纠纷一案，不服河北省望都县人民法院（2019）冀0631民初920号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月28日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人孙苗苗、被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司委托诉讼代理人刘伟到庭参加诉讼。曹秀英、郑晓音、王园园经法院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。孙苗苗上诉请求：对河北省望都县人民法院（2019）冀0631民初920号民事判决的郑晓音所欠的14562.8元本金，拖欠利息1235元和逾期利息1605元所承担的连带责任不服。事实和理由:一、此贷款当初是郑晓音和丈夫丁小光的母亲曹秀英三人一起找到我贷款，贷款打入曹秀英的账户内，款项打入曹秀英的账户后，曹秀英并没有告诉我也没有把款给我，我认为此贷款没有下来，所以就没有跟进。二、启初办理贷款时，我在重庆市中和农信小额贷款有限公司的办理人员另外的引导下签字和按手印，对其内容没有看，也就是说我对合同的条款根本不知情。三、重庆市中和农信小额贷款有限公司负责人刘伟多次对我进行催收贷款，我并没有拿到贷款，他又对我进行恐吓，并说以后再也没有我的事了，为了家庭不产生纠纷，我满含委屈的将贷款13000元还上，其中的痛苦只有自己知道。四、还款后不久，就收到了望都县人民法院的传票，得知重庆市中和农信小额贷款有限公司负责人刘伟对我进行了起诉，要求我们负责连带责任，我认为这明显的就是欺负我们平民百姓，我要求重庆市中和农信小额贷款有限公司退还我不应该偿还的贷款13000元，而且进行谁拿的贷款谁还。我又一分钱都没有拿到手，凭什么我来还这个钱，对于此事应该负责任的人应该是曹秀英和郑晓音夫妻二人，我没有任何责任。我对郑晓音、丁小光、曹秀英等人的行为感到不齿，但是重庆市中和农信小额贷款有限公司的负责人刘伟也有一定的责任，此事刘伟应负渎职责任，对贷款监管不到位，明知道此款没有给我，还一个劲的对我进行恐吓和威胁，要求我来还款。我要求此案重判，并返还我当初所偿还的13000元人民币。重庆市中和农信小额贷款有限公司辩称，1、一审法院认定事实正确，上诉人的上诉理由没有任何依据。上诉人孙苗苗借款属于个人真实意思表示。上诉人孙苗苗与郑晓音、王园园、曹秀英于2017年12月20日于中和农信项目管理有限公司签订《服务合同》，因上海招财宝金融信息服务有限公司未放款，为满足借款人贷款需求，中和农信项目管理有限公司推荐至答辩人公司进行发放贷款。合同约定“乙方自愿组成联保小组，互为连带保证人。如联保小组任一成员未时足额支付本金、利息、费用，甲方有权向乙方任一或全部成员催要，乙方小组成员应在接到通知后立即履行偿还义务”，孙苗苗与郑晓音、王园园、曹秀英组成联保小组行贷款属于上诉人孙苗苗真实意思表示。2、孙苗苗同意贷款并愿意承担连带保证责任。为了提示各位借款人的还款义务及联保责任，在贷款发放前，电话回访了上诉人孙苗苗，其明确表示愿意还款并为整组贷款承担连带保证责任。3、上诉人孙苗苗履行了借款人还款义务。可以证明上诉人孙苗苗对借款事实、借款发放方式、还款责任、担保责任的认可和确认。综上，一审法院认定事实清楚，判决合法、合理，请求二审法院依法驳回上诉人上诉，维持原判。郑晓音未做答辩。王园园未做答辩。曹秀英未做答辩。重庆市中和农信小额贷款有限公司向一审法院起诉请求：1、请求判令被告郑晓音偿还本金15564元，利息1235元，逾期利息1605元（逾期利息暂计算至2019年7月31日，实际计算至给付之日），总计18404元；2、请求判令各被告对上述借款本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由四被告承担。一审法院审理查明：2017年12月20日，中和农信项目管理有限公司与曹秀英、郑晓音、王园园、孙苗苗签订《服务合同》。合同甲方为中和农信项目管理有限公司，乙方为曹秀英、郑晓音、王园园、孙苗苗。合同主要内容约定：乙方因自身经营发展的需要，聘请甲方为其通过上海招财宝金融信息服务有限公司开发并运营的zhaocaibao.com.cn网站（以下简称“招财宝”）向借出人贷款提供服务事宜。乙方授权并委托甲方按照本协议约定的内容在招财宝上发布借贷需求；如借贷成功，乙方同意借出人先将贷款支付至甲方账户，再由甲方支付至乙方收款账户。乙方委托甲方向上海招财宝金融信息服务有限公司支付服务费（以下简称“招财宝服务费”），并委托甲方向中华联合财产保险股份有限公司支付履约保证保险的保险费（以下简称“中华财险保险费”），前述两项费用由甲方从乙方还款账户中一并划扣或现金扣取。乙方应向甲方支付服务费（以下简称“中和农信服务费”，“招财宝服务费”、“中华财险保险费”、“中和农信服务费”统称“费用”）。乙方每次将贷款本金、利息和费用一并支付给甲方，并委托甲方向借出人归还贷款本金和利息。乙方授权甲方直接从下列还款账户中划扣乙方每期应还的所有款项。乙方姓名“曹秀英、郑晓音、孙苗苗、王园园”；乙方还款账户：户名为曹秀英，开户行为中国银行，账户为62×××33。甲方协助乙方在招财宝上获得的贷款如下：曹秀英贷款金额20000元，郑晓音贷款金额20000元，孙苗苗贷款金额15000元，王园园贷款金额15000元，合计70000元；乙方收款账户：户名为曹秀英，开户行为中国银行，账户为62×××33。乙方应按照以下金额及时间按时还款：期次1、还款日2018年3月20日，本金7442元、利息86.10元、费用273.90元，合计7802.00元；期次2、还款日2018年4月20日，本金7388元、利息115.60元、费用372.40元，合计7876.00元；期次3、还款日2018年5月20日，本金7270元、利息142.42元、费用463.58元，合计7876.00元；期次4、还款日2018年6月20日，本金7150元、利息169.24元、费用556.76元，合计7876.00元；期次5、还款日2018年7月20日，本金7036元、利息194.28元、费用645.72元，合计7876.00元；期次6、还款日2018年8月20日，本金6920元、利息219.30元、费用736.70元，合计7876.00元；期次7、还款日2018年9月20日，本金6806元、利息243.42元、费用826.58元，合计7876.00元；期次8、还款日2018年10月20日，本金6696元、利息265.92元、费用914.08元，合计7876.00元；期次9、还款日2018年11月20日，本金6588元、利息288.48元、费用999.52元，合计7876.00元；期次10、还款日2018年12月20日，本金6704元、利息320.02元、费用839.98元，合计7874.00元。若乙方未成功获得招财宝贷款，甲方应按照本协议约定的内容推荐其他平台或有贷款资质的机构（包括但不限于甲方的关联公司），本协议的所有条款仍然完全有效并具有同样约束力，乙方均应认可并履行。协议期限自本协议生效时开始至乙方履行完规定的义务时止。乙方自愿组成联保小组，互为连带责任保证人，如联保小组任一成员未按照足额支付本金、利息、费用，甲方有权向乙方任一或全部成员催要，乙方小组成员应在接到通知后立即履行偿还义务。保证范围包括本金、利息、费用、以未支付款项为基数每日按照0.9‰比例收取的违约金及甲方为了实现债权支出的所有费用。乙方未按期如数返还当期应还借款（本金、利息和费用）时，视为乙方违约，逾期违约金按逾期金额每日0.9‰收取。该服务合同落款处有甲方中和农信项目管理有限公司印章，乙方有曹秀英、郑晓音、王园园、孙苗苗四人手印，签订日期为2017年12月20日。服务合同签订后，因被告未成功获得招财宝贷款，为满足被告贷款资金需求，中和农信项目管理有限公司按服务合同的约定，推荐由重庆市中和农信小额贷款有限公司向被告发放贷款并负责回收贷款。2017年12月22日，原告按服务合同约定将包括被告郑晓音贷款20000元在内的贷款共计70000元发放至服务合同约定的四被告收款账户，即曹秀英的账户。被告郑晓音按服务合同约定分别于2018年3月20日、2018年4月20日偿还第一期和第二期款项2229.00元、2250.00元；于2019年1月28日、29日分别偿还第三期本金1000.00元、200.00元。原告称中和农信项目管理有限公司是一个集团，原告是其名下全资子公司；截至目前，被告郑晓音尚欠本金15564元、利息1235元（自2018年5月20日至2019年7月31日）、违约金（即逾期利息）按逾期金额每日0.9‰计算为1605元（自2018年5月20日至2019年7月31日），总计18404元；原告要求被告郑晓音偿还以上本息，各被告承担连带清偿责任。一审法院认为，被告曹秀英、郑晓音、王园园经法院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视其放弃答辩、举证、质证及辩论的权利。原告提供的证据能够证明中和农信项目管理有限公司和四被告签订的服务合同是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同，双方均应按合同约定行使权利，履行义务。被告孙苗苗称其“不知情”、“款项未经其手”、“未动用此款”，但其认可贷款申请表、服务合同、承诺书上的签名或手印是其所签所按，对其所述不应承担责任的观点，不予支持。原告根据中和农信项目管理有限公司出具的“由重庆市中和农信小额贷款有限公司发放贷款并负责回收贷款”的授权按照服务合同约定的数额及收款账户向被告郑晓音发放了贷款，并取得了回收该笔贷款的权利，故其具备原告主体资格。原告主张被告郑晓音拖欠本金15564元，根据服务合同约定的还款计划及被告郑晓音还款流水清单记载的还款情况计算，拖欠本金数额应为14562.86元。原告主张自2018年5月20日至2019年7月31日，被告郑晓音拖欠利息1235元，符合法律规定及服务合同的约定，予以确认。原告主张自2018年5月20日至2019年7月31日，被告郑晓音应支付逾期利息1605元，符合法律规定及服务合同的约定，予以确认。综上，被告郑晓音作为债务人应偿还原告本金14562.86元、自2018年5月20日至2019年7月31日的利息1235元、自2018年5月20日至2019年7月31日的逾期利息1605元；被告曹秀英、孙苗苗、王园园作为互为连带责任保证人，应就以上款项承担连带保证责任。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决：被告郑晓音于本判决生效后十日内给付原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金14562.86元及自2018年5月20日至2019年7月31日的利息1235元和逾期利息1605元。被告曹秀英、孙苗苗、王园园承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费260元，减半收取计130元，财产保全申请费205元，由原告重庆市中和农信小额贷款有限公司负担18.22元（已交纳）；被告曹秀英、孙苗苗、王园园负担316.78元，于判决生效后十日内交纳。二审中，被上诉人提交了回访电话录音的文字整理版。证实贷款发放前，被上诉人回访了上诉人，其明确表示愿意还款并为整组贷款承担连带保证责任。上诉人质证称，被上诉人给我打过电话，前面的我知道，后面的买机器设备我不知道。对于被上诉人提交的证据，虽上诉人不认可电话录音的全部内容，通过其签订的承诺书、贷款申请表可以印证上诉人知道贷款目的并互为承担连带保证责任。故本院对被上诉人提交的证据予以采信。二审审理查明，被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司是中和农信项目管理有限公司的全资子公司。上诉人孙苗苗、原审被告王园园、曹秀英现分别将各自的贷款已全部还清。二审审理查明的其他事实与原审查明事实一致。本院认为，中和农信项目管理有限公司与上诉人孙苗苗、原审被告签订的服务合同是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同，双方均应按合同约定行使权利，履行义务。孙苗苗主张对贷款“不知情”、“款项未经其手”、“未动用此款”，其不应承担连带保证责任，在一审庭审中孙苗苗认可贷款申请表、服务合同、承诺书上的签名或手印是其所签所按，故其所主张理据不足，本院不予支持。被上诉人根据中和农信项目管理有限公司出具的“由重庆市中和农信小额贷款有限公司发放贷款并负责回收贷款”的授权按照服务合同约定的数额及收款账户向原审被告郑晓音发放了贷款，现郑晓音未能及时还款，一审法院依据服务合同判决郑晓音给付被上诉人借款本金14562.86元及利息1235元和逾期利息1605元，孙苗苗、王园园、曹秀英承担连带责任并无不当。综上所述，上诉人孙苗苗的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费235元，由上诉人孙苗苗负担。本判决为终审判决。审判长  赵鹏壮审判员  张 力审判员  张峰先二〇二〇年五月十二日法官助理马巧灵书记员甄红云