河北省沧州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）冀09民终2571号上诉人（原审被告）：王如旺，男，1992年6月28日出生，汉族，住河北省沧州市青县。被上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：孙岩，河北三和时代（沧州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴梦迪，河北三和时代（沧州）律师事务所律师。上诉人王如旺因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）保证保险合同纠纷一案，不服河北省沧州市新华区人民法院（2019）冀0902民初2042号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月27日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人王如旺、被上诉人平安保险公司委托诉讼代理人吴梦迪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王如旺上诉请求：1、撤销一审判决，改判驳回被上诉人诉求。2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：上诉人于2015年8月份向河北银行股份有限公司沧州新华支行借款五万元整。2017年5月，上诉人的妻子向被上诉人的客服(石家庄公司)申请减免结清，2017年6月初，客服同意了上诉人的申请，但要求上诉人再偿还一万元就可以了，且说可以一次性偿还也可以分几次偿还。上诉人到2017年8月24日分四次偿还一万元。随后，上诉人与客服沟通，要求其出具《结清证明》但客服多次以种种理由推迟。上诉人认为：与河北银行股份有限公司沧州新华支行的借款已偿还结清。被上诉人不应再起诉上诉人，因此，上诉人请求二审法院查明事实。支持上诉人的诉求。平安保险公司辩称，上诉人所提的请求事实不清，证据不足，不应当予以支持。被上诉人从未与上诉人达成上诉协议中的申请，并且从未收到上诉人后期补偿的款项。平安保险公司向一审法院起诉请求：1、请求法院依法判决被告向原告支付理赔款18327.85元；2、请求被告向原告支付逾期保费3469.12元；3、请求被告向原告支付违约金（以尚欠全部款项21796.97元为基数，按照每日千分之一的标准，自2017年12月15日起计算至清偿完毕之日止）4、本案的诉讼费用、律师费均由被告承担。一审法院认定事实：2015年8月25日，被告王如旺（甲方、借款人）与河北银行沧州新华支行（乙方、贷款人）签订河北银行平安如意贷借款合同，主要约定：第一条，借款金额为伍万元整。第二条，借款用途仅限于其他综合消费。第三条，借款期限为36个月，借款起始日为贷款发放之日。第四条，贷款年利率为7.35%，借款期限内该利率保持不变。利息自贷款发放之日起计算，按日计息。第6.2条，还款方式为按月等额本息还款。第6.3条，自借款发放之日起每满整月与借款实际发放日相对应的日期及借款到期日为还款日，无对应日的，则以该月的最后一日为还款日。第九条、第十条，甲方未按期归还借款的；甲方未按时支付任何一期保费的，构成违约。乙方有权宣布本合同立即到期，要求甲方立即清偿款项以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用。第十一条，乙方对甲方到期（含乙方宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日（含该日）起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，按计算周期累算。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。2015年8月21日，被告向原告平安保险公司投保平安个人贷款保证保险，被保险人为河北银行沧州新华支行，保险金额为59450元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。每月保费率1.9%，每月保险费950元，投保人需每月按时缴纳保费。保险单特别约定第3条，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。第5条，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。上述协议签订后，2015年8月25日，河北银行沧州新华支行向被告发放贷款50000元。自2015年9月至2017年8月，被告分别于每月还款日偿还本息。自2017年9月25日开始被告逾期还款，截至2017年12月15日被告共欠河北银行沧州新华支行本金17901.71元，逾期利息354.95元，逾期罚息71.19元，以上共计18327.85元。因被告逾期还款达到80天，河北银行沧州新华支行向原告平安保险公司申请理赔，原告于2017年12月15向河北银行沧州新华支行支付代偿款18327.85元。现原告诉至一审法院，要求被告支付理赔款18327.85元、逾期保费3469.12元及违约金。对于上述事实有原告提交的以下证据予以证明：1、河北银行平安如意贷借款合同，2、平安个人贷款保证保险保险单、平安个人贷款保证保险（B款）条款、客户声明书，3、被告河北银行账户历史交易明细清单、原告后台查询的欠款记录截图，4、索赔申请书、代偿债务确认书。被告提交了以下证据证明其主张：1、被告河北银行账户历史交易明细清单，证明其还款情况；2、录音一份，证明被告与原告工作人员沟通减免结清的过程。一审法院认为，被告与河北银行沧州新华支行签订的借款合同，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方应全面履行。被告因其他综合消费向河北银行沧州新华支行借款50000元，该行按约定向被告发放贷款50000元，被告以按月等额本息还款的方式偿还24个月后，自2017年9月25日开始不再偿还本息。根据借款合同第九条、第十条、第十一条的约定，河北银行沧州新华支行有权要求被告偿还全部借款本金，并按逾期利率支付逾期利息及逾期罚息。原告平安保险公司与被告签订的个人贷款保证保险合同，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方应按约定履行合同义务。截至2017年12月15日，被告逾期还款达到80天。根据保险单特别约定第3条的约定，河北银行沧州新华支行申请理赔，原告平安保险公司代偿本金、逾期利息和逾期罚息共计18327.85元。此外，被告未付保费3469.12元。从理赔日开始超过30天，被告未归还原告上述理赔款及未付保费，根据保险单特别约定第3条的约定，被告构成违约，需以代偿款和未付保费为基数，自理赔之日起按每日千分之一支付违约金。被告虽主张已向原告申请减免结清，但其提交的证据尚不足以证实双方已就减免结清欠款达成一致意见，亦不能证实被告已向原告偿还所欠款项。故对被告的该项抗辩主张，一审法院不予支持。遂依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条之规定，判决：被告王如旺自本判决生效之日起十日内向原告支付理赔款18327.85元、未付保费3469.12元及违约金（以21796.97元为基数，按照每日千分之一的标准，自2017年12月15日起计算至清偿完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费172.46元，保全费355.63元，由被告王如旺承担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院经审理查明的事实，与一审判决认定的事实一致。本院认为，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条规定：“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”，本案中，上诉人王如旺主张其已向被上诉人平安保险公司申请减免结清，且被上诉人同意了其申请，但其提交证据不能证实双方之间已就“减免结清”达成一致意见，故上诉人王如旺应当按照其与被上诉人签订的个人贷款保证保险合同承担偿还责任。综上所述，王如旺的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费345元，由上诉人王如旺负担。本判决为终审判决。审判长  常秀良审判员  付 毅审判员  李 霞二〇二〇年五月十八日法官助理纪召雷书记员赵梦园