河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终1369号上诉人(原审被告)：中国大地财产保险股份有限公司南阳中心支公司，住所地：南阳市张衡路中段。负责人：丁海洋，该单位总经理。委托诉讼代理人：毛修国，该单位员工。被上诉人(原审原告)：陈洪强，男,1974年6月21日出生,汉族,住方城县。委托诉讼代理人：石建生，方城县恒信法律服务所法律服务工作者。上诉人中国大地财产保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称大地财险南阳支公司）因与被上诉人陈洪强人身保险合同纠纷一案，不服河南省方城县人民法院（以下简称一审法院）（2019）豫1322民初5329号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月15日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人(原审被告)大地财险南阳支公司的委托诉讼代理人毛修国，被上诉人(原审原告)陈洪强及其委托诉讼代理人石建生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地财险南阳支公司上诉请求：改判上诉人不承担医疗费用，改判上诉人按照伤残比例承担意外伤害费用5000元，上诉费用由被上诉人承担。事实和理由：一审判决认定事实不清适用法律错误,一审判决认定医疗费应当适用定额给付原则错误,医疗费是财产性支出,并不是人身损害造成自身身体损伤造成的预期损失,本案被上诉人医疗费用已经获得赔偿,再次获得赔偿等于重复获利,若其购买有100分意外伤害保险,其医疗费赔偿100倍，显失公平,医疗费应当按照损失补偿原则处理,一审判决错误。本案承保的意外伤害保险限额5万元,按照保险条款约定十级伤残应当赔偿其5000元,在一级伤残和死亡时才赔偿其50000元,一审判决按照交通事故人伤损害标准计算,完全不按照保险条款约定错误,保险条款中关于保险限额的约定,是投保人在购买保险时自主选择的,意外伤害限额有5万、10万、50万等不等的限额,在其购买时已经明确向被上诉人告知,一审并未进行查明。被上诉人陈洪强驾驶证未提交,无法核实其是否存在免责情形。陈洪强辩称，被上诉人与上诉人保险合同有明确约定意外伤害是5万，意外医疗1万。根据保险合同约定上诉人理应承担1万元医疗费。上诉人以被上诉人已经获得本交通事故赔偿为理由免赔没有法律依据。一审判决金额给付原则并无不当，符合保险约定。上诉人在保险合同中未约定一级死亡和一级伤残为5万元十级伤残为5千元条款，特殊条款没有约定。双方签的是格式合同，根据法律规定应当有利于保险人。陈洪强向一审法院起诉请求：判决大地财险南阳支公司支付保险金7万元。一审法院认定事实：2018年3月14日，陈洪强在大地财险南阳支公司投保了“大地畅达驾驶人员意外伤害保险”，双方在保险单中特别约定“投保人自愿投保‘驾行无忧B款’，每份：保险人按《大地畅达驾驶人员意外伤害保险条款》承担本保单载明的人身险被保险人驾驶或乘坐机动车过程中因道路交通事故所致意外伤害；保险责任及对应的保额为5万元、意外医疗1万元（次免赔额100元，赔付比例80％）、意外住院补贴20元／日，以100日为限，补贴给付方式=（每次住院日数-3）×20元；保险费100元。2018年11月7日17时55分许，杨新甫驾驶豫Ｒ×××××号轻型厢式货车自西向东行驶至方城县快速通道北106号灯杆处时，与同向陈洪强驾驶的豫Ｒ×××××号摩托车相撞后，罗彬驾驶的豫Ｒ×××××号小型轿车自东向西行驶到现场时又撞到了倒在地上的陈洪强的摩托车，造成陈洪强受伤，车辆损坏的交通事故，经方城县公安交通警察大队作出第411322120180000877号事故认定书，认定杨新甫负该起事故的主要责任，陈洪强、罗彬承担次要责任。陈洪强受伤后入住方城县人民医院，住院38天，花医疗费17978.26元，2019年5月8日经南阳溯源法医临床法鉴定所作出的［2019］临鉴字第377号司法鉴定意见书，陈洪强伤情构成十级伤残。陈洪强诉杨新甫、罗彬及中国人寿财产保险股份有限公司南阳市中心支公司、富德财产保险股份有限公司河南分公司、中国平安财产保险股份有限公司南阳中心支公司为交通事故责任纠纷一案，一审法院已作出（2019）豫1322民初3642号民事判决书。一审法院认为，陈洪强与大地财险南阳支公司签订的保险单是双方当事人的真实意思表示，符合法律规定，各方当事人均应按照保险单约定全面履行义务。双方在保险单中特别约定：意外伤害5万元、意外医疗1万元（次免赔额100元，赔付比例80％）、意外住院补贴每天20元（以100日为限，补贴给付方式=（每次住院日数-3）×20元），大地财险南阳支公司应赔付陈洪强的损失为：意外伤害5万元、意外医疗10000元、住院补贴700元，共计60700元。大地财险南阳支公司辩称陈洪强已起诉了侵权人，大地财险南阳支公司对医疗部分承担补充责任，只对侵权人未赔偿的部分予以赔付，根据《中华人民共和国保险法》第四十六条规定可以看出，人身伤害保险适用定额给付原则，不适用损失补偿原则，故大地财险南阳支公司的辩称理由不予采信。大地财险南阳支公司辩称陈洪强伤情构不成伤残，不应当支付意外伤害5万元，即使构成伤残应按照伤残比例支付，不应按全额支付。因陈洪强、大地财险南阳支公司双方未在保险单中对上述责任明确约定，大地财险南阳支公司也未将特别责任条款通知陈洪强，大地财险南阳支公司也未提供向陈洪强明示的证据，针对格式条款，应作出有利于被保险人的理解，故大地财险南阳支公司的辩称不支付意外伤害保险金5万元的理由不能成立，一审法院不予采信。故依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第三十五条、第四十六条之规定，判决：中国大地财产保险股份有限公司南阳中心支公司于本判决生效之日起十日内向陈洪强支付保险金60700元。案件受理费1550元，减半收取775元，由中国大地财产保险股份有限公司南阳中心支公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，本案争议的焦点是：1、意外伤害医疗保险是人身保险还是财产保险的问题。2、本案是否应当适用大地个人意外伤害保险条款（B款）的规定。关于第一点。《中华人民共和国保险法》(以下简称保险法)中所称保险，包括财产保险和人身保险两大类。人身保险，是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、××、年老等事故或生存至保险期满时，由保险人给付保险金的保险。财产保险，是指以财产及其有关利益为保险标的，当被保险人的财产及其有关利益因发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时由保险人给予补偿的保险。意外伤害医疗保险，是指当被保险人由于遭受意外伤害需要治疗时，保险人给予医疗保险金的保险。虽然意外伤害造成医疗费用的支出是一种经济损失，这种损失的数额可以确定，但是，意外伤害医疗保险是基于人身发生意外伤害而形成的保险，不能因涉及经济损失而将其归属于财产性质的保险。保险法第九十五条规定：人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。该条款明确将意外伤害保险归于人身保险，故上诉人将意外伤害医疗保险归属于财产保险，并无法律上的依据。关于第二点。经查，陈洪强与大地财险南阳支公司签订的保险单上明确记载：适用条款：大地畅达驾驶人员意外伤害保险条款，而上诉人向人民法院提交的则是大地个人意外伤害保险条款（B款），其上诉称应当适用大地个人意外伤害保险条款（B款）的规定，十级伤残应当赔偿其5000元，而非5万元。现上诉人无法提供大地畅达驾驶人员意外伤害保险条款，亦没有证据证实大地畅达驾驶人员意外伤害保险条款，与其提交的大地个人意外伤害保险条款（B款）是同一个条款，且没有证据证实其在投保人投保时向投保人尽到提示说明义务，因此，上诉人所称本案应当依照大地个人意外伤害保险条款（B款）的规定赔偿5000元，不能成立。综上所述，中国大地财产保险股份有限公司南阳中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1175.00元，由中国大地财产保险股份有限公司南阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 孙 峰审判员 李 舸审判员 刘建华二〇二〇年五月十四日法官助理李远书记员王昭博