河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1302民初1108号原告中国平安财产保险股份有限公司。法定代表人孙建平，任董事长职务。住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。委托代理人李翠，河南问鼎律师事务所律师。被告赵合生，男，汉族，1975年3月26日出生，住南阳市宛城区。被告周东梅，女，汉族，1977年4月17日出生，住址同上。系赵合生配偶。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称：平安财险）诉被告赵合生、周东梅保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法使用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险委托代理人李翠到庭参加了诉讼，被告赵合生、周东梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告赵合生因家庭生活所需于2017年4月13日向中国民生银行股份有限公司及重庆金安小额贷款有限公司借款66000元，被告于当日向原告投保贷款保证保险。原告为被告签发了《个人贷款保证保险投保单》。该保单约定：被告如未能按照个人信用借款合同的约定偿还欠款的，则由原告对被保险人承担保险责任。因被告自2018年6月14日起未按照约定期限偿还借款。2018年9月3日原告替代被告向中国民生银行股份有限公司及重庆金安小额贷款有限公司进行了代偿，取得了中国民生银行股份有限公司及重庆金安小额贷款有限公司在借款合同中的全部权益，特诉至贵院，请求依法判令：被告向原告偿还理赔共计人民币44589.75元（包括本金43666.30元，利息837.64元和罚息85.81元）及逾期保费1597.20元；2、判令被告向原告支付违约金（违约金以理赔款44589.75元为基数，自2018年9月3日起按照年利率24%给付违约金至代偿金清偿完毕），截止2010年1月16日违约金为14833.52元。原告为支持自己的主张向本院提交如下证据：一、被告周东梅、赵合生身份证复印件及结婚证复印件，证明被告诉讼主体资格和具体的身份信息。二、借款协议一份、投保单、付款金额一览表、保险单、还款计划表各一份，证明被告向中国民生银行及重庆金安小贷公司借款的事实及投保的事实。三、理赔确认书一份，证明原告代被告理赔的事实。四、追偿明细单及电子截屏单各一份，证明被告借款6.6万元出借及还款情况。被告周东梅、赵合生在法定期限内未提交答辩状，亦未提供证据。因被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院视为其放弃到庭答辩举证质证的权利。依据原告的陈述、举证和开庭审理，本院确认以下案件的基本事实：2017年4月3日，被告赵合生与重庆金安小额贷款有限公司签订借款合同一份，合同约定由中国民生银行股份有限公司及重庆金安小额贷款有限公司共同向被告赵合生出借款项。其中中国民生银行股份有限公司出借65340元、重庆金安小额贷款有限公司出借660元，借款用途系日常生活消费。借款期限36个月，还款方式为等额本息还款法等分36次偿还。借款利率以中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%作为本借款合同项下的借款利率计收利息。被告发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起，按照《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期利率。为了上述借款能够顺利进行，被告赵合生向原告中国平安财产保险股份有限公司投保平安个人借款保证保险，并由原告向被告签发保单，被告赵合生在保单客户签名处签名确认。该保险合同约定：被告申请投保的金额最高不超过50万（借款本金加利息），最长不超过36个月。保险费的支付：投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；如投保人出现还款逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。投保人所还款项应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行扣还；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。保险理赔：如投保人拖欠任何一期借款到达80天（不含）以上，保险人依借款合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30条，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算按照每日千分之一，向保险人支付违约金；本保险合同项下有两位被保险人，如投保人对任何一位被保险人的违约达到《平安个人借款保证保险》第四条的情形时，保险人即对全部被保险人承担保险责任。保险人对各被保险人的赔偿金额按照承担保险责任之时，投保人对各保险人的未还本金及欠付利息分别计算，并分别支付。2017年4月14日，中国民生银行股份有限公司及重庆金安小额贷款有限公司共向被告赵合生发放了借款66000元。被告赵合生正常还款至2018年5月14日，后再未还款。2018年9月3日，原告平安财险向中国民生银行股份有限公司代偿44143.49元（本金43229.58元、利息829.26元、罚息84.95元），向重庆金安小额贷款有限公司代偿445.93元(本金436.72元、利息8.37元、罚息0.84元)，以上共计44589.75元，并由重庆金安小额贷款有限公司出具了保险赔款确认书。本院认为，原、被告签订保险合同，被告与中国民生银行股份有限公司及重庆金安小额贷款有限公司签订借款合同，上述合同意思表示均真实，其内容均不违反法律禁止性规定，故自签订之日起即具有法律效力。被告未能按照贷款合同约定向中国民生银行股份有限公司及重庆金安小额贷款有限公司偿还全部贷款，原告依照保险合同约定代被告赵合生中国民生银行股份有限公司及重庆金安小额贷款有限公司偿还贷款本金及剩余利息、罚息共计44589.75元。现原告请求被告向其偿还代付的理赔款44589.75元，符合原被告之间保险合同的约定及相关法律规定，理由正当，本院予以支持。关于逾期保费。前述保险合同对投保人逾期或提前还款时投保人应支付未付保费的义务进行了约定,现被告逾期支付保费且全部贷款本息已由原告提前偿清,被告应按约向原告支付未付保费,经本院审查,原告主张的保费计算方法于约有据,不违背法律规定，故本院对原告要求被告向其支付保费1597.20元的诉讼请求予以支持；关于违约金。原、被告签订的保险合同对投保人支付违约金的情形及违约金的计算方法进行了约定,现被告自原告理赔后超过30日未履行返还款项的义务,已构成违约,其应按约向原告支付违约金。原、被告双方在保证保险合同中约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。”双方约定的违约金数额明显过高，起诉时，原告主张违约金调整为以理赔款和应付保费总额为基数按年利率24%的标准计算。本院酌定，以理赔款中本金部分43666.3元为基数按年利率24%的标准计算。被告赵合生与被告周东梅系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，且该借款用于日常生活消费，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定“夫妻一方在婚姻存续期间以个人名义为家庭生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”，故原告请求被告周东梅共同承担还款责任，与法有据，本院予以支持。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,判决如下:一、被告赵合生、周东梅于本判决生效后十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款44589.75元及逾期保费1597.20元，并按约定支付违约金（以理赔款43666.3元为基数，自2018年9月3日起按年利率24%的标准计付至款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取663元，由被告黄平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  祁白雨二〇二〇年五月十四日书记员  白 蕾