新疆维吾尔自治区阿克苏地区中级人民法院民 事 判 决 书（2020）新29民终657号 上诉人（原审原告）：薄凡，女，1992年12月3日出生，汉族，公司职员，住山东省烟台市。委托诉讼代理人：陈一纲，新疆德新律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中银保险有限公司新疆分公司（以下简称中银保险公司），住所地新疆乌鲁木齐市东风路1号中银大厦35层。负责人：王强，该公司经理。委托诉讼代理人：李忠林，新疆西域律师事务所律师。上诉人薄凡因与被上诉人中银保险有限公司新疆分公司意外伤害保险合同纠纷一案，不服新疆维吾尔自治区阿克苏市人民法院（2019）新2901民初3406号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月7日立案后，依法组成合议庭进行了审理，经过阅卷，询问和听取了双方当事人及委托诉讼代理人的意见。本案现已审理终结。上诉人薄凡上诉请求：一审认定死者的行为属于保险条款中免责条款所约定的内容属于认定事实错误，死者的死亡原因属于意外伤害造成，非自身饮酒造成死亡；保险条款中醉酒影响期间的概念及范围不清；保险公司没有尽到免责条款的明确说明义务，保险条款中的免责条款并未生效，对投保人不发生法律效力，请求改判被上诉人承担相关保险金501000元。被上诉人中银保险有限公司新疆分公司辩称：原审判决正确，请求驳回上诉，维持原判。被上诉人薄凡向一审法院起诉请求：1.判令被告向原告支付意外身故保险理赔金500000元、附加意外伤害救护车费用保险金1000元，合计501000元；2.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2018年1月3日，喀什永和商贸有限责任公司在被告处购买了25名工作人员的团体意外伤害保险-意外伤害身故保险及附加意外伤害救护车费用保险，其中团体意外伤害保险-意外伤害身故保险每人保险金额为50万元、附加意外伤害救护车费用保险金为1000元，保险期间自2018年1月4日零时起至2019年1月3日止。2018年8月18日0时38分许，被保险人薄某在阿克苏市，与当事人米某驾驶的轿车相撞，造成薄某受伤，后经医院抢救无效死亡。事发后，死者家属与被告中银保险公司协商，中银保险公司不予赔偿，现诉至法院，请求依法维护原告的合法权益。一审法院认定事实：2018年1月3日，喀什永和商贸有限责任公司与被告中银保险公司签订了团体意外伤害保险-意外伤害身故保险及附加意外伤害救护车费用保险，并交纳保险费15000元；本起保险的被保险人共为25人（包括薄某），保险期限自2018年1月4日起至2019年1月3日止；每人意外伤害身故保险金额为50万元、意外伤害救护车费用为1000元；保险条款第六条约定：因被保险人酗酒或受酒精、管制药物的影响期间，造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任。喀什永和商贸有限责任公司向被告中银保险公司出具告知声明书，载明：我单位已就保险事宜与全部被保险人进行宣导和沟通，凡参与本保险的全部被保险人均了解保障内容且同意由我单位统一办理投保事宜；保险公司已向我单位详细介绍了本保险的内容及条款，并就该条款和投保须知中有关责任免除和投保人、被保险人义务做了明确说明，我单位已经认真阅读并理解投保内容、投保须知、特别约定、所投保险条款，确认对其中各项内容，尤其是保险责任条款、责任免除条款、合同解除条款均已完全理解并同意遵守。2018年8月18日0时38分许，当事人某酒后驾驶小型轿车，在阿克苏市晶水西路由西向东行驶至金桥凤凰城路段，超速行驶时，与在该路段横穿道路醉酒的薄某（每100毫升血液中酒精含量为150毫克）相撞，致薄某受伤经抢救无效死亡。2018年9月20日，阿克苏市公安局交通管理大队作出认定书，米某负本起交通事故的主要责任，薄某负次要责任。原告经与被告协商赔偿事宜无果，原告遂诉至法院。另查明，原告薄凡系死者之女。一审法院认为，《中华人民共和国保险法》规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容；对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案被告中银保险公司提交的保险单，对保险免责条款进行了详细注明，并提交了喀什永和商贸有限责任公司出具的声明书，证实本案的保险人对投保人喀什永和商贸有限责任公司已履行了保险条款的明确说明及免责条款的告知义务，本院对此予以确认。因被保险人薄某醉酒横穿马路，造成交通事故发生，薄某的行为属于保险条款中免责条款所约定的内容，故被告中银保险公司在本案中不应承担给付保险金的责任，原告的诉讼请求不符合法律规定，本院不予支持。一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释》（二）第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：驳回原告薄凡的诉讼请求。案件受理费8810元，减半收取4405元，由原告薄凡负担。本院二审期间，围绕上诉请求上诉人薄凡依法提交交通事故刑事判决、裁定各一份。本院组织当事人进行了证据交换和质证，被上诉人中银保险有限公司新疆分公司对证据的真实性认可。本院对证据的真实性予以确认。本院经二审查明的事实与一审相一致。本院认为，双方对团体意外伤害保险合同的真实性及本案的事实没有异议，本院予以确认。团体意外伤害保险合同合法有效，双方应当依约履行。双方对死者生前喝酒及死亡原因系交通事故造成的事实没有异议。死者属于保险合同的被保险人，上诉人薄凡作为其继承人有权依照保险合同的约定向被上诉人中银保险有限公司新疆分公司提出赔付保险金的请求。现被上诉人中银保险有限公司新疆分公司拒赔的主要依据是团体意外伤害保险条款第六条（八）的约定。双方争议的焦点是因被保险人酗酒或受酒精、管制药物的影响期间，造成被保险人身故、残疾的，保险人是否承担给付保险金的责任。保险合同中的意外伤害指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使被保险人身体受到的伤害。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。保险公司虽在保险条款中列明被保险人“醉酒影响期间”的行为不予理赔，但并未对“醉酒影响期间”的概念及范围进行具体解释，对被保险人而言，该条款应当理解为被保险人醉酒影响期间因自身原因导致意外发生，保险公司不负给付保险金责任。为此保险公司与上诉人薄凡对该词语的理解产生歧义，保险公司认为被保险人因醉酒产生的一切行为均不用进行理赔；上诉人薄凡认为被保险人因为醉酒直接影响到死亡的发生，保险公司才能不予理赔。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释。根据交警部门出具的事故认定书和法医尸体检验鉴定意见书证实，死者是因为交通事故造成身体损伤合并呼吸衰竭及创伤性失血性休克死亡，没有证据证明其醉酒与其死亡之间存在直接的因果关系。虽然被保险人身故后，经鉴定酒精含量为150mg/100ml，但致被保险人死亡系非本意的、非疾病的客观事件所导致，与被保险人薄某身故后酒精含量的鉴定无任何的因果关系，被保险人并非系饮酒死亡，被保险人的死亡当属意外伤害死亡。现死者在保险期间内因意外事故而死亡，被上诉人中银保险有限公司新疆分公司主张免责没有事实依据，本院不予采信。根据保险合同的约定，被上诉人中银保险有限公司新疆分公司应向上诉人薄凡支付死者的身故保险金500000元。上诉人薄凡实际支付救护车费用90元，被上诉人中银保险有限公司新疆分公司应当按照合同约定予以支付。故上诉人薄凡的上诉请求有事实和法律依据，对其上诉理由，本院予以采纳。综上，原审判决认定事实清楚，审判程序合法，但适用法律不当，应予纠正。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第三十条、第十条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销新疆维吾尔自治区阿克苏市人民法院（2019）新2901民初3406号民事判决书即驳回原告薄凡的诉讼请求。案件受理费8810元，减半收取4405元，由原告薄凡负担；二、变更新疆维吾尔自治区阿克苏市人民法院（2019）新2901民初3406号民事判决书为被上诉人中银保险有限公司新疆分公司于本判决生效之日起十五日内一次性支付上诉人薄凡意外身故保险金500000元、附加救护车保险金90元；三、驳回上诉人薄凡的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，本案当事人申请执行的期间为两年，从履行期间的最后一日起计算。一审案件受理费4405元、二审案件受理费8810元，合计13215元由被上诉人中银保险有限公司新疆分公司负担13101.16元，由上诉人薄凡负担113.84元。本判决为终审判决。审  判  长   李   全    辉审  判  员   马   文    涛审  判  员   迪力木拉提·依不拉音二 〇 二 〇 年 五 月 二 十 八 日书  记  员   赵        霞