湖南省岳阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘06民终1408号上诉人（原审被告）：安心财产保险有限责任公司，住所地北京市延安区东外大街109号1幢。法定代表人：韩刚，该公司董事长。被上诉人（原审原告）：方秀兰，女，1963年9月13日出生，汉族，住湖南省临湘市。被上诉人（原审原告）：李芳，男，1987年5月17日出生，汉族，住湖南省临湘市。上诉人安心财产保险有限责任公司（以下简称安心保险公司）因与被上诉人方秀兰、李芳意外伤害保险合同纠纷一案，不服湖南省临湘市人民法院（2019）湘0682民初3466号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月2日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。安心保险公司上诉请求：撤销原判，改判驳回方秀兰、李芳的诉讼请求，并由其承担诉讼费用。事实和理由：一、本案没有证据证明李胡平的死亡原因是意外造成，根据谁主张谁举证的原则，方秀兰、李芳应当自行举证，本案不属于举证倒置，根据客观现实情况，安心保险公司也无举证义务来证明李胡平的死亡原因；二、关于对李胡平进行尸检的问题，无论是合同约定还是法律规定，安心保险公司都无责任。方秀兰、李芳应当在报警后自行进行尸检确定死亡原因。1、事故发生后，安心保险公司收到报案后，明确向方秀兰告知了理赔所必须的资料（要报警回执和尸检报告），而方秀兰自始至终也没有提供。因为安心保险公司不具备进行尸检的法定权利，只有作为死者家属的方秀兰、李芳才能对死者李胡平进行尸检，方秀兰、李芳在收到安心保险公司的要求后依然怠于进行尸检，其自身应当承担不利的法律后果，且一审法院以安心保险公司委派人来处理此事为由要求安心保险公司承担责任，明显错误；2、死者李胡平自身具有严重的高血压疾病，本次事故无医学死亡证明书，也无报警回执和法医尸检报告。无法证明李胡平的死亡原因，更不能确定李胡平为意外死亡。此属于是不是保险责任范围的问题，而不是是否免责的问题。在无证据证明此次事故属于意外事故的前提下，法院应当驳回其诉讼请求；3、一审法院以推断思维确定安心保险公司对死者李胡平没有进行尸检而承担责任，明显有失公平。死者李胡平自身患有严重的高血压疾病，那也可以推断其是因为自身疾病而死亡。方秀兰、李芳在死者李胡平死亡后即对遗体进行了处理，而在此过程中就是不进行尸检，明显存在问题。综上所述，意外死亡事故中的受益人有义务向保险公司提供被保险人的死亡原因符合保险合同约定的意外伤害情形的证明材料，并承担相应的举证责任。受益人拒绝配合，因受益人过错导致保险事故是否发生及发生原因无法证实的情况下，本案的受益人应当承担无法理赔的后果。方秀兰、李芳未作出答辩。方秀兰、李芳向一审法院起诉请求：判令安心保险公司立即给付意外伤害身故保险金200000元。一审法院认定事实：2018年8月18日，投保人李胡平在安心保险公司处购买了人身意外伤害保险并交纳了保险费540元。其中，保险合同约定的发生意外伤害身故保险金为200000元，保险期间自2018年8月25日0时0分0秒起至2019年8月24日23时59分59秒止。2019年3月29日下午2点多，投保人李胡平在临湘市案外人方韵家上厕所时死亡。当天晚上7点19分，方秀兰向安心保险公司电话告知了该起意外身亡保险事故。安心保险公司接到报案后，要求方秀兰对投保人李胡平进行尸检，查明死亡原因。方秀兰要求安心保险公司派人来现场共同处理尸检事宜，但安心保险公司自始至终没有派人来方秀兰家处理此事。方秀兰也未单方面对李胡平进行尸检。事后，方秀兰、李芳向安心保险公司提出保险理赔申请，安心保险公司对方秀兰、李芳作出了拒绝理赔的通知决定。另查明，投保人李胡平的妻子为方秀兰，李胡平和方秀兰生育一子李芳。一审法院认为：本案为意外伤害保险合同纠纷,投保人李胡平向安心保险公司人身意外伤害保险,安心财产保险公司向李胡平出具电子保险单,双方之间的保险合同合法有效,应受法律保护。方秀兰、李芳作为李胡平的法定继承人,有权向安心保险公司主张权利。“意外伤害事故”是指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使保险人身体受到伤害的客观事件。方秀兰、李芳主张意外身故保险金,则必须证明投保人李胡平的死亡系排除自身疾病原因的意外伤害事故造成。方秀兰向公安机关报案后，公安机关未予立案，可以排除他杀的可能。但在未经尸检的情况下无法准确查明李胡平具体死亡原因,故仅凭方秀兰提交的现有证据,不能证实李胡平的死因。关于尸检的责任问题,毫无疑问,在现有条件下,对遗体进行尸检是查出死亡原因的最科学方法,虽然安心保险公司曾提议进行尸检,但方秀兰要求安心保险公司派员参与时，安心保险公司却始终未派人来处理此事。很显然，这是安心保险公司怠于履行其职责的行为,没有进行尸检的责任不在方秀兰、李芳，死亡原因无法查清的过错在于安心保险公司。安心保险公司对投保人李胡平死亡的真实死因无法查清而致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定不能免责,应承担赔偿或者给付保险金的责任。综上,依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十一条、第三十九条第一款的规定,判决:由安心保险公司在判决发生法律效力之日起五日内向方秀兰、李芳支付意外伤害身故保险金200000元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2050元,由安心保险公司负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院二审查明：一、《安心财产保险有限责任公司人身以外伤害保险条款》第五条：本保险会为被保险人提供如下保障：（一）身故保险金给付。在保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故身故的；或被保险人因遭受意外伤害事故且自该事故发生日起下落不明，被人民法院宣告死亡的，我司按本保险合同载明的保险金额，承担身故保险金给付责任；二、《安心财产保险有限责任公司人身以外伤害保险条款》第十九条：保险金申请人向我司申请给付保险金，应提交以下材料。（一）意外身故保险金：1.保险金给付申请书；2.保险金申请人的身份证明；3.公安部门出具的被保险人户籍注销证明……三、《安心财产保险有限责任公司人身以外伤害保险条款》第二十五条第一款：意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。本院二审查明的其他事实与一审的一致。本院认为：本案二审争议的焦点为一、死者李胡平的死亡是不是意外伤害导致的？二、死者未作尸检是不是安心保险公司拒赔的正当理由？根据安心保险公司的保险条款，被保险人遭受外来、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害，属于保险合同约定的意外伤害事故。方韵、李青松作为李胡平死亡后第一时间赶到现场的证人，证明李胡平摔倒在厕所，后脑勺有少许出血，该证言能够与现场李胡平的照片相互印证，在安心保险公司不能举出相反证据证明李胡平是因为其他原因导致死亡的情况下，可以认定李胡平是因为意外摔倒导致了死亡。李胡平死亡后，其亲属及时电话通知了安心保险公司，但安心保险公司直到本案一审开庭时还未派人来查勘现场和进行尸检，保险合同条款中没有要求必须进行尸检，申请给付保险金要求提交的材料中不包括尸检报告，也没有约定进行尸检是被保险人的合同义务。死者李胡平的亲属没有拒绝进行尸检，本案未能尸检的过错在安心保险公司，所以安心保险公司以没有进行尸检而拒赔，没有合同和法律依据。综上所述，李胡平因为上厕所时意外摔倒而导致死亡，家属尽到了通知义务，属于保险合同约定的保险责任范围，应当给付保险金，安心保险公司的上诉理由不能成立，本院不予采纳。综上所述，安心保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认为仅凭现有证据不能证实李胡平的死因，属于认定事实错误，本院予以纠正，但裁判结果正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项，《最高人民法院关于适用的解释》第三百三十四条规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2150元，由安心财产保险有限责任公司负担。本判决为终审判决。审判长  甘春汉审判员  刘景镔审判员  周闻丽二〇二〇年五月九日书记员  冯 饶附相关法条：《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。