重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初8327号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：朱国忱，该支行行长。委托诉讼代理人：张英勇，该支行员工。委托诉讼代理人：方莉，该支行员工。被告：李先中，男，1954年9月2日出生，汉族，住重庆市大足县。被告：蔡祥玉，女，1958年3月3日出生，汉族，住重庆市大足县。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告李先中、蔡祥玉信用卡纠纷一案，本院于2019年10月24日立案，因需要查找持卡人李迅的继承人，本院依法中止审理。恢复审理后，依法适用简易程序（小额诉讼）公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人张英勇、方莉到庭参加诉讼，被告李先中、蔡祥玉经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告李先中、蔡祥玉立即偿还李迅截至2019年10月10日的信用卡欠款7028.13元，其中本金6432.87元、利息（含复利）370.85元、违约金214.41元、预借现金费用10元，从2019年10月11日起至信用卡欠款清偿时止的利息、复利、违约金按约定标准计算（其中利息以本金6432.87元为基数按照日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算）；2、原告为实现债权产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、公告费等）由被告李先中、蔡祥玉负担。事实和理由：2017年3月10日，李迅向原告提交《重庆农村商业银行江渝信用卡·个人卡申请表》，申请办理信用卡。李迅签字确认并自愿遵守《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定。经审核批准，原告向其核发了一张信用卡，卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX，授信额度为人民币10000元。李迅领取该卡后，多次透支消费，但未按约履行还款义务。被告李先中、蔡祥玉未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年3月10日，李迅向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，填写相关信息后，李迅在附有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《江渝信用卡（个人卡）收费及标准》（以下简称《收费标准》）、《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）的《重庆农村商业银行江渝信用卡·个人卡申请表》申请人处签名，并抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》约定：利息、费用及还款2、除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。IC信用卡从预先与电子现金账户绑定的贷记主账户圈存的交易视作非现金交易，按一般消费交易进行账务处理，圈存交易金额计入当期账单，享有免息还款期待遇。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3、持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；4、预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内的现金提取、现金转账和现金充值信用卡交易。单卡的每日现金提取、现金转账、现金充值交易累计不超过1万元人民币。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金涉及到其他的相关规定，按监管部门要求执行。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起，按透支利率计收利息，同时，还应支付违约金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、违约金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；8、持卡人未能及时足额偿还的，持卡人不可撤销授权本行从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，本行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；其中各项费用包含手续费、违约金、催收费用等；本金的还款顺序为分期撤销本金、预借现金本金和消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。《收费标准》载明，透支利率为日息万分之五，年息百分之十八，按月计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。《信用卡章程》对计息、还款及账户管理作了详细约定，其中第二十三条持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天，发卡银行与申请人另有约定的除外；第二十四条持卡人按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户授信额度内提取现金（含转账）和超过账户授信额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十五条对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，年利率为百分之十八，按月计收复利；第二十六条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%违约金，最低10元，另有约定的从其约定。2017年4月24日，原告农商行长寿支行向李迅发放了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡一张，信用额度10000元。2017年5月9日，李迅开始使用该卡。原告提交的信用卡历史交易明细查询结果载明，截至2019年10月10日，李迅尚欠原告农商行长寿支行借款本金6432.87元、利息（含复利）370.85元、违约金214.41元、预借现金费用10元，共计7028.13元。另查明，李迅于2019年11月4日死亡，被告李先中系李迅父亲，被告蔡祥玉系李迅母亲。本院认为，李迅向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并签订相关合同，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。李迅在收到原告农商行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农商行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系。李迅未按约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。本院确认李迅尚欠原告截至2019年10月10日借款本金6432.87元、利息（含复利）370.85元、违约金214.41元、预借现金费用10元及从2019年10月11日起至信用卡欠款付清时止的利息、复利、违约金。现李迅已经死亡，被告李先中、蔡祥玉系李迅的法定继承人，应在其继承李迅的遗产范围内对李迅所负债务承担清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李先中、蔡祥玉于本判决送达后五日内在继承李迅遗产范围内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行截至2019年10月10日的借款本金6432.87元、利息（含复利）370.85元、违约金214.41元、预借现金费用10元以及从2019年10月11日起至欠款还清时止的利息（以透支本金6432.87元为基数按日利率万分之五计算）、复利（以应付未付利息为基数按年日利率万分之五计算，按月计收）、违约金（以最低还款额未偿还部分的5%计收，最低10元）；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由被告李先中、蔡祥玉负担。本判决为终审判决。审判员 马 丽二〇二〇年五月十二日书记员 陈潮竟