湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初11068号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：孔海燕（特别授权代理），湖北中和信律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁浩（特别授权代理），湖北中和信律师事务所实习律师。被告：黄天平，男，1963年5月10日出生，汉族，住湖北省武汉市江岸区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告黄天平保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月28日立案后，依法适用普通程序于2020年1月6日公开开庭进行了审理，原告平安财险公司的委托诉讼代理人孔海燕、被告黄天平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、黄天平向我公司支付理赔款66,437.02元（人民币，下同），其中本金64,663.75元、利息1,654.69元、罚息118.58元；2、黄天平向我公司支付逾期保费4,763.27元；3、黄天平以保险理赔款为基数，自2013年10月23日起至款项还清之日止，按年利率24%的标准向我公司支付违约金；4、本案律师费用及诉讼费用由黄天平承担。事实与理由：2013年7月23日，黄天平与汉口银行股份有限公司汉正街支行（以下简称汉口银行汉正街支行）签订贷款合同，向该行贷款68,000元。同时，黄天平（投保人）就该笔贷款向我公司投保保证保险，以银行为被保险人，与我公司签订《平安个人贷款保证保险保险单》。银行按照贷款合同约定向黄天平发放共计68,000元贷款。但自2013年10月23日始，黄天平再未履行合同约定还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。我公司于2014年1月13日向被保险人银行进行理赔，理赔金额共计66,437.02元，银行向我公司出具了《代偿债务确认书》。理赔后，我公司多次向黄天平催收，黄天平始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至起诉日，黄天平除未付理赔款和保费外，按年利率24%标准计算，尚欠我公司违约金共计89,822.85元，黄天平拒不偿还全部理赔款项也不支付保费，我公司为维护合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告黄天平辩称：一、平安财险公司诉状中的事实与理由与事实不符，我是先与该公司签署文件后，再去与银行签署的合同，平安财险公司故意隐瞒事实。二、本案起源是因平安财险公司行为导致。我贷到款项后，2013年10月份左右我在外地接到平安财险公司催收人员的电话，不断催促我还款，我向他们说明因我暂时经济困难，会逾期几天还款。后平安财险公司催收人员打电话给我的母亲，导致我的母亲高血压病发住院。我之后打电话给平安财险公司工作人员，确认这件事是平安财险公司催收人员所为，工作人员向我道歉。之后因平安财险公司催收人员在我的工作单位催收，我被医院辞退。我打电话投诉至平安财险公司，平安财险公司客服记录并同意转交给相关部门。我向平安财险公司工作人员说明因为平安财险公司的行为导致了我没有办法继续履行合同，其催收行为造成了我的损失，应由其承担责任。但平安财险公司没有回复。我本想起诉平安财险公司，但因朋友与律师的意见，让我将贷款作为赔偿继续使用，我便没有起诉。后来不断地有催收公司的人员电话向我催收，大约有二十多个不同公司的人威胁我还钱，再后来有十多个律所的律师不断给我打电话，向我催收并与我协商，说我不还钱就起诉。最后一个律所的律师还跟我协商说只还本金，问我同不同意，但我坚决不同意。合同签订时我没有拿到一份合同原件，平安财险公司跟我说只是走流程。后来我才了解到银行的利息是很低的，但平安财险公司用各种名目收钱，平安财险公司的行为实际是赚取银行贷款的差价，是套路贷行为。平安财险公司为非法经营，请求法院移送公安机关。三、平安财险公司事隔多年起诉，诉讼时效已过。原告平安财险公司围绕诉讼请求依法提交了《小额保证保险贷款借款合同》《个人借款凭证》《平安个人消费信贷保证保险投保单》《平安个人消费信贷保证保险保险单》《平安个人消费信贷保证保险条款》《代偿债务确认书》、还款明细等证据，被告黄天平提交了电话录音拟证明其抗辩观点，上述证据来源合法、内容真实、与待证事实具有关联性，本院依法予以采信，但能否证明各自观点则由本院根据案件审理情况综合评判。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：黄天平以汉口银行汉正街支行为被保险人，在平安财险公司投保平安个人消费信贷保证保险，平安财险公司据此于2013年7月22日签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》，载明：保险金额80,852元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.9%，每月保险费金额1,292元；特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保，没有异议。黄天平在《保险单》“投保人签名”处签名。2013年7月23日，汉口银行汉正街支行与黄天平签订《小额保证保险贷款借款合同》，约定：借款本金68,000元，贷款期限36个月，具体起止日以借款凭证的记载为准；本合同项下贷款实际执行的贷款利率为在该基准利率的基础上上浮40%，据此确定执行的年利率为8.61%；借贷双方选择采用等额本息（次月对日）还款法的方式偿还借款本息。同日，黄天平收到汉口银行发放的贷款68,000元。合同签订后，黄天平偿还了2013年7月24日至2013年10月22日期间的贷款，支付保险费共计2,601.13元（1,292元/月×2个月+17.02元+0.11元），此后未再还款。平安财险公司于2014年1月13日向汉口银行汉正街支行支付理赔款共计66,437.02元（本金64,663.75元、利息1,654.69元、罚息118.58元），汉口银行汉正街支行向平安财险公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述理赔款项。平安财险公司因向黄天平催收未果，故诉至法院。本院认为，平安财险公司与黄天平签订的保证保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。因黄天平未按《小额保证保险贷款借款合同》的约定向汉口银行汉正街支行还款，平安财险公司依约向该行支付了保险理赔款，其有权要求黄天平偿还理赔款66,437.02元。黄天平主**安财险公司的起诉已过诉讼时效，但其庭审中陈述平安财险公司工作人员及委托的催收人员、律师不断向其进行催收，鉴于其对该事实已明确承认，故本院对其关于已过诉讼时效的抗辩观点不予采纳。黄天平未按约支付保险费，还应向平安财险公司支付逾期保险费4,763.27元（1,292元×3个月+1,292元/30天×21天－17.02元－0.11元）。平安财险公司还要求黄天平支付违约金，根据《平安个人贷款保证保险保险单》规定“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，现平安财险公司自愿要求以理赔款66,437.02元为基数，按年利率24%计算违约金，该标准符合法律规定也未超过合同约定，但应从理赔之日即2014年1月13日起算至款项付清之日止。平安财险公司还主张黄天平承担律师费，但未提供证据予以证明，故本院不予支持。黄天平认为本案涉嫌套路贷应移送公安机关，但从双方提供的证据来看，并不能证明存在此种情形，本院对其该项抗辩观点不予采纳。综上所述，平安财险公司的诉讼请求，本院予以部分支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告黄天平于本判决生效之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款66,437.02元；二、被告黄天平于本判决生效之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费4,763.27元；三、被告黄天平于本判决生效之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司赔偿违约金（以66,437.02元为基数，自2014年1月13日起至款项付清之日止，按照年利率24%的标准计算）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,520元，由被告黄天平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  肖珍荣人民陪审员  曾 静人民陪审员  刘 念二〇二〇年五月十九日书 记 员  尹代媛