江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初480号原告：江西广信农村商业银行股份有限公司，住所地江西省上饶市广信区旭日北大道238号，统一社会信用代码913611217057423465。法定代表人：钟超，该公司董事长。委托诉讼代理人：周小龙，江西帝经律师事务所律师。被告：黄曙丽，女，1973年2月1日生，汉族，住江西省上饶市信州区。被告：冯建人，男，1955年10月7日生，汉族，住江西省上饶市信州区。委托诉讼代理人：苏子仪，江西时空律师事务所律师。被告：余丽华，女，1957年1月3日生，汉族，住江西省上饶市信州区。委托诉讼代理人：苏子仪，江西时空律师事务所律师。原告江西广信农村商业银行股份有限公司诉被告黄曙丽、冯建人、余丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西广信农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人周小龙、被告冯建人、余丽华的委托诉讼代理人苏子仪到庭参加诉讼。被告黄曙丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西广信农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告黄曙丽立即向原告偿还400万元借款本金及利息、罚息（利息、罚息暂计算至2020年1月8日为1902551.9元，之后的利息、罚息按照借款合同约定计算至借款本息还清之日止）；2、判决三被告承担原告为实现债权花费的律师代理费2700元整；3、判决被告冯建人对上述债务承担连带清偿责任；4、判决原告就被告冯建人、余丽华的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、案件受理费由三被告承担。庭审中，原告江西广信农村商业银行股份有限公司撤回第3项即要求被告冯建人对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。事实和理由：被告黄曙丽因采购建材向原告申请贷款，双方于2014年7月3日签订《个人借款合同》，约定被告黄曙丽向原告借款400万元，贷款期限自2014年7月3日至2016年7月2日，具体的借款期限及日期以借款凭证为准，借款利率为固定年利率10.7625%，付息日为每月21日。合同同时约定，若被告没有按约还款，则逾期部分从逾期之日按照贷款罚息利率计算利息，直至清偿本息为止，罚息利率按照借款利息上浮50%。若被告违约致使原告依法实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、律师费等）均由被告承担。同日被告冯建人、余丽华与原告签订《抵押合同》，约定以其自有的位于江西省上饶市信州区的房产（证书编号为上房权证上饶市字第××、30××45号），为被告黄曙丽的贷款进行抵押担保并办理了抵押登记。借款合同签订后，原告按照合同约定于2014年7月3日向被告黄曙丽发放400万元贷款。贷款发放后，黄曙丽并没有按时向原告归还本息，2014年7月3日至2016年7月2日间，黄曙丽实际支付利息507052.23元，自2016年7月2日起再未支付借款利息。另，2016年12月22日，原告经人民银行批准由上饶县农村信用合作联社更名为江西广信农村商业银行股份有限公司。原告为实现债权花费律师代理费2700元，根据双方合同约定，该笔款项应当由被告承担。被告黄曙丽未做答辩。被告冯建人、余丽华辩称，本案主合同约定的还款期限为2016年7月2日前，诉讼时效至2019年7月2日止，本案不存在法律规定的诉讼时效中止、中断的事由，因此本案诉争的债务已过诉讼时效。原告虽提交了公告催收的证据，但未提供当事人下落不明的证据，无法适用《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第四款的规定，因此，原告关于本案仍在诉讼时效内的主张没有法律依据。另，原告虽提交了《委托代理合同》，但未提供律师费发票，原告的该部分损失尚未发生，对于尚未发生的损失，三被告不应承担。原告为证明自己的主张向本院提供以下证据：1、原告的企业信息资料、被告黄曙丽身份证及户口本复印件、被告冯建人、余丽华身份证及结婚证复印件。证明原、被告的身份信息及诉讼主体适格；2、《个人借款合同》、借款凭证。证明被告黄曙丽向原告申请借款，原告已向被告黄曙丽实际发放贷款400万元，合同约定原告在未联系到黄曙丽的情况下可以进行登报催收；3、《抵押合同》、《同意抵押意见书》、《抵押物明细表》、公证书、房产证及房屋他项权证。证明被告冯建人、余丽华委托黄曙洲签订抵押合同并办理了抵押登记手续；4、欠息截图和还款流水。证明截止2020年1月8日，被告黄曙丽尚欠借款本息合计5,902,551.9元；5、《新法制报》一份。证明原告于2018年2月2日在该报登报催收原告的债权，原告已依法对被告黄曙丽的债权进行催收；6、江西帝经律师事务所《委托代理合同》。证明原告为实现债权花费律师代理费2,700元。被告冯建人、余丽华发表如下质证意见：对证据1无异议；对证据2的真实性无异议，对合法性和关联性有异议，因被告黄曙丽未到庭无法核实该证据签名的真伪。依据《民法总则》第一百九十七条规定，诉讼时效的期间计算方法以及中止、中断的事由由法律规定，当事人约定无效；对证据3的真实性无异议，对合法性和关联性有异议，不动产抵押登记程序应由抵押人亲自签字办理，不能授权他人；对证据4的真实性和合法性无异议，但对关联性有异议，试算利息表也注明了该数据仅供参考，实际以系统结息为准，原告并未明示诉求金额的计算详细方式，诉求金额有待核实；对证据5的真实性、合法性无异议，关联性有异议，该催收公告并不能使诉讼时效中断，因黄曙丽不存在下落不明的情况；对证据6无异议。本院经审理认定事实如下：原上饶县农村信用合作联社于2016年12月26日更名为江西广信农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称广信农商银行）。2014年7月3日，被告黄曙丽以采购建材需要资金为由，向原告申请借款400万元，并与原告签订《个人借款合同》，合同约定：借款金额400万元，借款期限24个月，自2014年7月3日至2016年7月2日止，具体的借款期限及日期以借款凭证为准。借款固定年利率为10.7625％，结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。借款人需在贷款到期日一次偿还本息。借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计算利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按约定的罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%。借款人承诺，承担因合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等。借款人未按期偿还借款本金、利息（包括罚息和复利）或其他应付款项的，贷款人有权通过媒体或其他形式进行公告催收。《同意抵押意见书》、《抵押物明细清单》、《抵押合同》及经双方共同确认的其他附件构成合同不可分割的组成部分，具有与合同相同的法律效力。被告冯建人、余丽华系夫妻，双方于2009年11月20日登记结婚。2013年4月17日，冯建人、余丽华共同出具《委托书》，写明：“位于江西省上饶市信州区,2-8，房屋产权证号为上房权证上饶市字第××号房产，位于江西省上饶市信州区,2-9，房屋产权证号为上房权证上饶市字第××号房产为冯建人、余丽华共同所有。因冯建人、余丽华事务繁忙，无法亲自办理上述房产相关事宜，特委托黄曙洲为其合法代理人，全权代理冯建人、余丽华办理如下事宜：一、……；二、……；三、……：1、与银行签订借款抵押合同。2、前往房管部门办理抵押登记等相关手续。3、领取他项权证等。……受托人在办理上述事项中所签署的一切有关文件，冯建人、余丽华均予以承认。江西省上饶市信江公证处对该《委托书》进行了公证，并于2013年4月17日出具了（2013）饶信证字第761号《公证书》。2014年6月18日，被告冯建人、余丽华的委托代理人黄曙洲与原告签订《抵押合同》，该合同约定：抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、质物保管费用以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。抵押物为被告冯建人、余丽华名下的位于江西省上饶市信州区,2-8，房屋产权证号为上房权证上饶市字第××号房产，位于江西省上饶市信州区,2-9，房屋产权证号为上房权证上饶市字第××号房产。在主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿情况下，贷款人有权依法处置抵押物。黄曙洲同时在《江西省农村信用社自然人客户同意抵（质）押意见书》、《抵押物明细表》中签字。2014年7月3日，案涉抵押物办理了抵押登记手续，他项权证编号为房他证上房2014字第××号，房屋他项权利人为原上饶县农村信用合作联社，债权数额为400万元整。2014年7月3日，原告向被告黄曙丽发放贷款400万元，贷款期限自2014年7月3日起至2016年7月2日止，借款凭证载明借款利率为年利率10.7625%。借款出借后，被告黄曙丽陆续支付了507,052.23元利息，借款到期后，黄曙丽再未支付本金和利息，截止2020年1月8日，被告黄曙丽尚欠贷款本金400万元，利息及罚息1,902,551.9元。原告陈述，案涉借款到期后，原告多次向被告黄曙丽催收但其拒接电话，原告遂于2018年2月2日在《新法制报》刊登债权催收公告，对案涉债务进行公告催收。另，原告为进行本次诉讼，与江西帝经律师事务所签订了《委托代理合同》，双方约定代理费为2,700元。本院认为，根据各方当事人的诉辩主张,本案的争议焦点为：本案是否超过诉讼时效。《个人借款合同》中明确约定，借款人未按期归还本息，借款人未按期偿还借款本金、利息（包括罚息和复利）或其他应付款项的，贷款人有权通过媒体或其他形式进行公告催收。该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。故原告通过《新法制报》催收债务应视为向债务人提出履行请求，诉讼时效中断，诉讼时效期间应重新计算，截止庭审之日止，案涉债务的诉讼时效期间尚未届满，被告冯建人、余丽华主张案涉债务已过诉讼时效，没有事实依据，本院不予支持。被告冯建人、余丽华辩称，依据《民法总则》第一百九十七条规定，诉讼时效的期间计算方法以及中止、中断的事由由法律规定，当事人约定无效。原告未提供黄曙丽下落不明的证据，无法适用《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第（四）款规定。而本案借款合同中仅就案涉债务的催收方式进行了约定，并未约定诉讼时效的中止、中断事由，故对被告冯建人、余丽华该辩称意见，本院不予采纳。原告与被告黄曙丽签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格履行合同约定的各项义务。合同签订后，原告依约足额向被告黄曙丽提供了贷款，履行了合同义务，被告黄曙丽未按约定履行还款义务，已构成违约。故原告要求被告黄曙丽偿还借款本金400万元及利息的诉讼请求，有事实和合同依据，本院予以支持。被告冯建人、余丽华以其名下的房屋抵押担保债务的履行，并办理了抵押登记，故原告主张对抵押物依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人借款合同》及《抵押合同》之约定，即“借款人承诺，承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等”，及“抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、质物保管费用以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）”，原告有权要求被告黄曙丽、冯建人、余丽华承担原告为实现债权已付和应付的律师费，原告与江西帝经律师事务所签订的《委托代理合同》，明确约定代理费为2,700元，而委托合同为诺成性合同，双方签订即发生法律效力，且江西帝经律师事务所已经履行了代理职责，原告需按《委托代理合同》的约定支付律师代理费，原告主张的2,700元律师代理费有合同依据，应予支持。被告冯建人、余丽华主张该部分损失尚未发生，三被告不应承担律师代理费的辩称意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄曙丽于本判决生效之日起十五日内向原告江西广信农村商业银行股份有限公司归还借款本金4,000,000元及截止2020年1月8日的利息和罚息1,902,551.9元，2020年1月9日起的利息按合同约定计算至借款本金付清之日止，息随本清；二、若被告黄曙丽不能按时偿还上述借款本金及相应的利息，对登记在被告冯建人、余丽华名下用以抵押担保的位于江西省上饶市信州区,2-8，江西省上饶市信州区,2-9，房屋产权证号为上房权证上饶市字第××号、上房权证上饶市字第××号房产依法拍卖、变卖，就拍卖、变卖该房产的价款，原告江西广信农村商业银行股份有限公司享有优先受偿权，其价款超过债权部分归被告冯建人、余丽华所有，不足部分由被告黄曙丽继续清偿；三、被告黄曙丽、冯建人、余丽华于本判决生效之日起十五日内支付原告江西广信农村商业银行股份有限公司律师代理费2,700元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费53,172元，减半收取计26,586元，由被告黄曙丽、冯建人、余丽华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  王萍二〇二〇年五月十一日法官助理徐梦莹书记员戈聪交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。