湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初11074号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：刘征（特别授权代理），湖北今天律师事务所律师。委托诉讼代理人：戚培兵（特别授权代理），湖北今天律师事务所实习律师。被告：谢勇，男，1983年10月8日出生，汉族，住湖北省武汉市硚口区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告谢勇保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月28日立案后依法适用普通程序进行审理。原告平安财险公司向本院申请财产保全，本院作出（2019）鄂0102民初11074号民事裁定，依法采取了保全措施。本院于2019年11月12日公开开庭进行了审理，原告平安财险公司的委托诉讼代理人刘征到庭参加诉讼，被告谢勇经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、谢勇立即归还代偿款1,516,481.14元（人民币，下同），其中代偿本金1,481,129.38元、利息32,565.14元、罚息2,786.62元；2、谢勇立即支付应付逾期保费8,388.64元；3、谢勇立即支付滞纳金6,687.68元（自2019年7月10日暂计算至2019年7月17日，此后以1,516,481.14元为基数，按日0.063%的标准计算至实际清偿之日止）；4、谢勇立即支付我公司为实现债权所支出的律师代理费10,000元；5、确认我公司就抵押物【位于武汉市硚口区解放大道172-8号4层3号（房产证号：武房权证硚字第××号）房产】的处分价款享有优先受偿权；6、本案诉讼费用由谢勇承担。事实与理由：2018年5月7日，出借人中国光大银行股份有限公司武汉分行（以下简称光大银行武汉分行）与谢勇签订《借款合同》，约定：借款1,628,000元，还款方式为36期等额本息，借款年利率7.6%；2018年10月17日，出借人光大银行武汉分行与谢勇签订《借款合同》，约定：借款163,000元，还款方式为36期等额本息，借款年利率7.6%；2019年1月10日，出借人光大银行武汉分行与谢勇签订《借款合同》，约定：借款133,000元，还款方式为36期等额本息，借款年利率7.6%。借款人发生逾期的，逾期款项中本息部分自逾期之日按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿之日止；对《借款合同》项下借款人不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。2018年5月4日，谢勇与我公司订立《最高额抵押合同》（合同编号：DY20180427001182），将其所有的位于武汉市硚口区解放大道172-8号4层3号（房地产权证号：武房权证硚字第××号）房屋为我公司提供抵押担保，同时在产权登记机关办理了抵押登记，我公司取得编号为鄂（2018）武汉市硚口不动产证明第0004176号不动产登记证明。合同约定：最高额抵押担保的范围除了主债权，还及于由此产生的利息（合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而产生的费用以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。同时，我公司与谢勇签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，谢勇进一步确认和承诺，若我公司实际理赔后，将享有代位求偿权，谢勇对此完全认可和接受。2018年5月4日，我公司接受了谢勇投保，出具《平安个人借款保证保险保险单》，约定每月保费率为0.12％；2018年10月12日，我公司接受了谢勇投保，出具保险单，约定每月保费率为0.12％；2019年1月7日，我公司接受了谢勇投保，出具保险单，约定每月保费率为0.12％；保险单中约定：保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。上述合同签订以后，根据谢勇的申请，出借人按照合同的约定分别于2018年5月22日、2018年10月17日、2019年1月10日向被告发放1,628,000元、163,000元、133,000元，共计1,924,000元的贷款，但谢勇自2019年4月22日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。我公司根据保险单履行保证责任，为谢勇赔偿了《借款合同》项下所有的借款本金、利息以及罚息共计1,516,481.14元。此外，谢勇自2019年4月22日起至保险理赔事实发生，尚欠我公司保险费8,388.64元。我公司履行保证保险责任后取得代位求偿权，且多次要求谢勇履行付款义务，但其却一直置若罔闻。为此，我公司诉至法院。被告谢勇未到庭应诉，未口头或书面答辩，亦未向本院提交证据。原告平安财险公司围绕诉讼请求提交了《借款合同》《还款计划协议书》《最高额委托担保合同》《补充协议》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》《承诺书》《房产证》《不动产登记证明（抵押权）》《平安个人借款保证保险投保单》《平安个人借款保证保险保险单（附保险条款）》《服务委托书》《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《三方协议》《最高额委托担保合同》《补充协议》《最高额保证合同》《中国光大银行借记通知》《代偿债务与权益转让确认书》《法律服务专项委托合同》《湖北增值税专用发票》、贷款信息等证据，上述证据来源合法、内容真实、与待证事实具有关联性，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2018年5月4日，抵押人谢勇（甲方）与抵押权人平安财险公司（乙方）签订《最高额抵押合同》，其中特别条款约定：抵押担保的主债权为债权人在自2018年5月4日至2026年8月12日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权；抵押担保最高本金金额为2,035,092元；抵押担保的主合同为债务人与债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于债权人与债务人于2018年5月4日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；抵押物坐落于湖北省武汉市硚口区解放大道172-8号4层3号（原4栋3单元）。一般条款约定：本合同项下的担保范围除了主债权还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用,包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其它费用；甲方同意，无论被担保债权是否有其他担保的存在或该等其他担保是否被实现,甲方的担保责任并不因此而部分或全部免除，乙方均有权根据本合同要求甲方承担其在本合同项下的义务；甲方同意，乙方可以不经甲方另行同意将被担保债权以及乙方在本合同项下享有的权利全部或部分转让予第三人，而不论《授信及借款合同》项下的借款授信是否已经用足；甲方未履行主合同项下或其所欠乙方的任何到期债务，乙方有权行使抵押权，并可以与甲方协议以抵押物折价或者以拍卖，变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿本合同项下被担保债权的，乙方有权决定清偿顺序，并继续向甲方追偿剩余款项。嗣后双方办理了抵押登记，武汉市不动产登记局于2018年5月16日颁发鄂（2018）武汉市硚口不动产证明第0004176号《不动产登记证明》。当日,谢勇（投保人）与平安财险公司（保险人）、光大银行武汉分行（被保险人）签订《三方协议》，约定：保险人会为投保人与光大银行武汉分行在双方所签署的借款通过保证保险进行承保，保证保险金额累计最高不超过2,035,092元。该日，平安财险公司（甲方）还与谢勇（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：乙方拟向甲方申请保证保险，乙方确认和承诺将按约履行相关投保义务，并按时缴纳保费；若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据保险法相关规定享有对乙方的代位求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索；业务有效期自2018年5月4日至2026年8月12日；乙方可向甲方申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过2,035,092元的保证保险金额。同日，谢勇以光大银行武汉分行为被保险人，在平安财险公司投保平安个人借款保证保险。平安财险公司于当日签发《平安个人借款保证保险保险单》，保险单载明：保险金额1,790,800元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止，保费按月缴纳，月保险费率0.12%，月缴保险费1,953.60元，缴费日期为借款合同载明的还款日。2018年10月12日，谢勇以光大银行武汉分行为被保险人，在平安财险公司投保平安个人借款保证保险。平安财险公司于当日签发《平安个人借款保证保险保险单》，保险单载明：保险金额179,300元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止，保费按月缴纳，月保险费率0.12%，月缴保险费195.60元，缴费日期为借款合同载明的还款日。2019年1月7日，谢勇以光大银行武汉分行为被保险人，在平安财险公司投保平安个人借款保证保险。平安财险公司于当日签发《平安个人借款保证保险保险单》，保险单载明：保险金额146,300元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止，保费按月缴纳，月保险费率0.12%，月缴保险费159.60元，缴费日期为借款合同载明的还款日。以上三份《平安个人借款保证保险保险单》均特别约定：投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中每月扣除应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费（指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费）；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过签署方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。出借人光大银行武汉分行（甲方）与借款人谢勇（乙方）分别于2018年5月7日、2018年10月17日、2019年1月10日签订三份《借款合同》，借款本金分别为1,628,000元，163,000元、133,000元。上述三份《借款合同》均约定：年利率7.6%，还款方式为36期等额本息，借款的偿还顺序为罚息（如有）、利息、本金；乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按本合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；对乙方不能按时支付的利息、罚息，按本合同约定的借款利率的150%计收复利。2018年5月7日，保证人平安普惠公司（甲方）与平安财险公司（乙方）签订《最高额保证合同》，约定：为了确保借款人与乙方签订的编号为DY20180427001182《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及其项下多个保险合同的履行，甲方愿意向乙方提供一般保证担保，以担保乙方根据《最高抵押合同》处置抵押人房产后，就回收款项仍存在的不能受偿的债务之部分，最高以金额16,280元为限；保证方式为一般保证。同日，谢勇（甲方）与平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司，乙方）签订《最高额委托担保合同》，约定：因抵押合同项下抵押房产处置后可能存在无法覆盖保险公司在合作协议项下所有保险单理赔款及费用的情况，甲方委托乙方为上述房产处置后仍不能受偿的债务提供保证担保，乙方同意为主债权项下最高不超过金额16,280元提供保证担保，甲方愿按本合同约定支付对价及履行相关义务。双方于2018年5月7日、2018年10月17日、2019年1月10日分别签订三份《补充协议》，约定：担保费率均为0.33%，月担保费分别为53.72元、5.38元、4.39元；乙方就此笔业务向保险公司承担的最高担保责任分别为16,280元、1,630元、1,330元。谢勇分别于2018年5月7日、2018年10月17日、2019年1月10日出具《服务委托书》，委托平安普惠公司为其向平安财险公司申请的保证保险业务提供保证担保，委托事项包括信用状况评估、融资咨询服务、贷后服务、服务内容完整性等；谢勇在借款期限内每月向受托方支付借款本金金额的0.43%作为月服务费；谢勇同意由受托方或受托方委托的第三方从本人借款发放及还款账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户而无需取得本人同意或通知本人。光大银行武汉分行分别于2018年5月22日、2018年10月17日、2019年1月10日向谢勇指定的收款人发放三笔贷款1,628,000元、163,000元、133,000元。第一笔借款谢勇在2018年6月22日至2019年3月22日期间每月22日各还款59,723.45元；第二笔借款谢勇在2018年11月22日还款6,332.11元，2018年12月22日至2019年3月22日期间每月22日各还款5,979.68元；第三笔借款谢勇在2019年2月22日还款5,534.95元，2019年3月22日还款4,879.13元；此后谢勇未再还款。为此，平安财险公司于2019年7月11日为谢勇向光大银行武汉分行支付保险理赔款1,516,481.14元，其中本金1,481,129.38元、利息32,565.14元、罚息2,786.62元。2019年7月30日，光大银行武汉分行向平安财险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明该行已收到平安财险公司的代偿款1,516,481.14元，且将其对谢勇的全部权益转让给平安财险公司。2019年7月23日，平安财险公司(甲方)与湖北今天律师事务所(乙方)签订《法律服务专项委托合同》，约定：甲方因委托乙方代理谢勇代位求偿权案件事务，甲方同意并出具相应委托授权书后，甲方按如下标准向乙方支付服务费：案件获得立案通知后，支付10,000元律师费；案件发生回款到账后，按比率计算委托服务费。本案中湖北今天律师事务所于2019年8月1日向平安财险公司开具了10,000元的律师费发票。平安财险公司因向谢勇催要理赔款项未果，诉至本院。本院认为，涉案的《借款合同》《平安个人借款保证保险投保单》《平安个人借款保证保险保险单》《代偿债务与权益转让确认书》等均系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。因谢勇未按《借款合同》的约定还本付息，平安财险公司依约履行保险责任向光大银行武汉分行支付了保险理赔款，根据保险条款的约定，谢勇应向平安财险公司偿还理赔款1,516,481.14元。平安财险公司要求谢勇以理赔款1,516,481.14元为基数，按每日0.063%的标准，支付自理赔之日即2019年7月11日至款项清偿完毕之日止的滞纳金，该滞纳金属违约金性质，谢勇的行为构成违约应当支付违约金。此外，谢勇未按约支付保险费，应向平安财险公司支付2019年4月22日至2019年7月11日期间的保险费，即（1,953.60元+195.60元+159.60元）×3月+（1,953.60元+195.60元+159.60元）/30×19天＝8,388.64元。因谢勇的违约行为导致本次诉讼发生，平安财险公司委托律师参与诉讼并已实际支出律师费10,000元，根据保险合同的约定该律师费应由谢勇承担。谢勇以其所有的房屋为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记，因此平安财险公司就抵押房屋有权行使优先受偿权。综上所述，平安财产公司的诉讼请求有事实及法律依据,本院予以支持。谢勇未口头或书面答辩，视为对其诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告谢勇于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款1,516,481.14元；被告谢勇于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费8,388.64元；被告谢勇于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金(以1,516,481.14元为基数，按日利率0.063%的标准计算，自2019年7月11日起至清偿完毕之日止)；被告谢勇于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司赔偿律师费损失10,000元；被告谢勇如不履行上述第一、二、三、四项给付义务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告谢勇位于湖北省武汉市硚口区解放大道172-8号4层3号房屋依法折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告谢勇所有，不足部分由被告谢勇清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18,674元、保全费5,000元，合计23,674元由被告谢勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  肖珍荣人民陪审员  曾 静人民陪审员  周 宁二〇二〇年五月二十日书 记 员  尹代媛