河北省黄骅市人民法院民 事 判 决 书（2020）冀0983民初421号原告：中国建设银行股份有限公司沧州渤海新区支行。住所地：河北省沧州渤海新区石港路南新村信用社东。统一社会信用代码：91130911782571026E。负责人：付铁军，该行行长。委托诉讼代理人：潘安民，河北傲宇律师事务所律师。委托诉讼代理人：王美芳，河北傲宇律师事务所律师。被告：郑群，男，1987年4月12日出生，汉族，住河北省沧州市沧县。被告：罗风玉，女，1986年12月9日出生，汉族，住河北省沧州市沧县。被告：沧州柒元房地产开发有限公司。住所地：河北省沧州市海兴县海港路南兴盛街西（金地门市）。统一社会信用代码：91130924695897052U。法定代表人：张玉涛，该公司执行董事。委托诉讼代理人：刘景军，河北沧港律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司沧州渤海新区支行（以下简称建行渤海支行）与被告郑群、罗风玉、沧州柒元房地产开发有限公司（以下简称柒元公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月23日公开开庭进行了审理。原告建行渤海支行的委托诉讼代理人潘安民、王美芳，被告柒元公司的法定代表人张玉涛及委托诉讼代理人刘景军到庭参加诉讼。被告郑群、罗风玉经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告建行渤海支行向本院提出诉讼请求：1、被告郑群、罗风玉偿还原告建行渤海支行借款本金100，468.47元、利息9064.28元、罚息2260.76元，合计111，793.51元及利息（暂计至2019年10月14日，主张至全部清偿日）；2、被告柒元公司对被告郑群、罗风玉的上述债务承担连带保证责任；3、被告郑群、罗风玉、柒元公司为原告建行渤海支行办理不动产（海兴县七星佳园小区1-6-202室）正式抵押登记；4、诉讼费用由被告负担。事实和理由：2012年9月18日，原告建行渤海支行与被告郑群、罗风玉签订《个人住房（商业用房）借款合同》，借款金额为21万元整，借款期间为2012年9月18日至2022年9月18日，同时约定以郑群、罗风玉借款购买的房产（海兴县七星佳园小区1-6-202室）提供抵押担保，被告柒元公司为该笔借款提供连带责任保证。建行渤海支行按约定发放借款后，被告未按约定履行还款义务。为维护原告合法权益，现向你院提起民事诉讼。本案庭审过程中，建行渤海支行述称因另行与被告协商，当庭放弃“被告郑群、罗风玉、柒元公司为原告建行渤海支行办理不动产（海兴县七星佳园小区1-6-202室）正式抵押登记”的诉讼请求。被告郑群缺席无答辩。被告罗风玉缺席无答辩。被告柒元公司辩称：被告郑群、罗风玉在办理产权证条件、材料均已具备的条件下，未及时办理产权证，致使无法与原告建行渤海支行办理抵押登记手续，建行渤海支行在此期间也未主动要求郑群、罗风玉办理相关手续，增加了被告柒元公司的保证责任，均具有一定过错，因此，在违约责任分配上，郑群、罗风玉应当先承担主要责任，柒元公司承担补充责任。柒元公司已向建行渤海支行提供保证金32万元，如柒元公司承担责任，可从该保证金中扣划。经审理查明：2009年5月15日，被告郑群、罗风玉登记结婚。2012年9月18日，原告建行渤海支行与郑群、罗风玉签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：130695649-011-2012000033），主要约定：“1、借款人和抵押人为郑群、罗风玉，贷款人和抵押权人为建行渤海支行，各借款人应就本合同项下全部合同义务承担连带责任；2、借款金额为21万元；3、借款期间为2012年9月18日至2022年9月18日，本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起止日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；4、借款利率为浮动月利率，在基准利率水平上上浮20％，利率调整日为每年1月1日，利息自划款之日起计算，按日计息，日利率=年利率/360=月利率/30；5、借款人未按本合同约定用途使用借款的，罚息利率为本合同执行贷款利率上浮100％，借款逾期的，罚息利率为本合同执行贷款利率上浮50％；6、借款用途为购买柒元公司出售的房屋（海兴县七星佳园小区1-6-202室），房屋性质为普通商品住房，建筑面积113.61平方米，成交价364，915元，首付款154，915元，购房合同为《商品房买卖合同（QXJY-0080）》；7、借款人选取委托扣款方式还款，采用等额本息还款法；8、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；9、抵押物为海兴县七星佳园小区1-6-202室；10、抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；11、借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括本合同约定被宣布提前到期债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；12、如果贷款人根据本合同的约定或者国家的利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致借款人应偿还的利息、罚息、复利增加的，对增加部分，抵押人也承担担保责任。”2011年9月30日，建行渤海支行与被告柒元公司签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》（编号：2011-002），主要约定：“1、保证人为柒元公司，债权人为建行渤海支行；2、债务人为因购置坐落于海兴县海防路西侧高压走廊北侧的“七星佳园”项目所属之住房房产而与乙方（建行渤海支行）发生借贷关系的全部债务人；3、担保债权范围为2011年9月30日至2014年9月30日期间（即债权确定期间）因乙方向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，包括贷款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），债权项下的利息、罚息、违约金、赔偿金、垫款、各种应付费用的实际形成时间即使超过本合同约定的债权确定期间，仍然属于本最高额保证合同的担保范围，主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制，甲方（柒元公司）已充分认识到利率风险，如果乙方根据主合同的约定或者国家规定的利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致债务人应偿还的利息、罚息、复利增加的，对增加部分，甲方也承担连带责任保证；4、担保责任最高限额为1000万元；5、保证方式为连带责任保证；6、保证期间为乙方与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日；7、甲方同意乙方与债务人签订合同或对主合同进行任何变更（包括但不限于延长债务履行期限或增加债权本金金额），均无需通知甲方，甲方仍应在本合同约定的最高额以及担保范围内承担担保责任；8、如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内立即承担连带保证责任，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保形式），不论上述担保何时成立、是否有效、不论其他担保是否由债务人自己所提供、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任，甲方不提出任何异议；9、本合同的效力独立于主合同，主合同不成立、不生效、无效或部分无效、被撤销、被解除并不影响本合同的效力，如主合同被确认为不成立、不生效、无效或部分无效、被撤销、被解除，则甲方对于债务人因返还财产或赔偿损失形成的债务也承担连带责任。”2012年9月20日，郑群、罗风玉协助建行渤海支行办理了《房屋预告登记证明》，主要载明：“1、预告登记权利人为建行渤海支行，预告登记义务人为郑群、罗风玉；2、房屋坐落为海兴县七星佳园1-6-202；3、业务种类为预购商品房抵押权预告登记；4、债权数额为21万元。”2012年10月12日，建行渤海支行将郑群的上述21万元借款支付至柒元公司的收款账号，郑群在建行渤海支行制作的《个人贷款支付凭证》上签字进行了确认。庭审过程中，建行渤海支行提交《中国建设银行个人贷款对账单》，主张案涉借款的最后还款日为2019年8月26日、执行利率为年利率7.86％（当时的基准利率上浮20％），并主张截止至2019年10月14日，郑群、罗风玉已拖欠借款本金22，362.23元，共计尚欠其借款本金100，468.47元、利息9064.28元、罚息2260.76元，合计111，793.51元。建行渤海支行另述称，郑群、罗风玉从未到其处主动要求办理抵押登记，柒元公司虽曾联系其为郑群办理抵押登记，但因无法联系郑群、罗风玉到场和其权证存放政策未能办理；LPR贷款基础利息发布后，其政策为LPR利率调整以客户申请为前提。截止至法庭辩论终结，各方当事人均未提交郑群、罗风玉申请LPR利率调整的证据。上述事实有《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、《个人贷款支付凭证》、《房屋预告登记证明》、《中国建设银行个人贷款对账单》、结婚证及当事人的陈述在案佐证。本院认为：原告建行渤海支行与被告郑群、罗风玉、柒元公司在平等自愿基础上订立的《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》系各方当事人的真实意思表示，未违反国家法律和行政法规的强制性规定，各方当事人之间形成的金融借款合同、保证合同关系合法有效，本院予以确认。上述合同订立后，建行渤海支行按约定向郑群、罗风玉发放了借款21万元，郑群、罗风玉接受并使用上述借款后，未能按约定及时足额偿还借款本息，其行为违约，依法应当承担相应的违约责任。根据案涉《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，故建行渤海支行主张郑群、罗风玉偿还其未还借款本金100，468.47元的诉讼请求，理据充足，本院予以支持。关于借款利息，建行渤海支行主张案涉借款的执行利率为年利率7.86％（当时的基准利率上浮20％），述称LPR贷款基础利息发布后，其政策为LPR利率调整以客户申请为前提，另主张截止至2019年10月14日，郑群、罗风玉已拖欠借款利息9064.28元、罚息2260.76元。因各方当事人均未提交郑群、罗风玉已申请LPR利率调整的证据，故郑群、罗风玉还应给付建行渤海支行截止至2019年10月14日的利息9064.28元、罚息2260.76元，并自2019年10月15日起仍按照年利率11.79％（执行利率7.86％×约定逾期罚息系数1.5）的标准给付建行渤海支行利息至全部本金100，468.47元清偿完毕之日止。柒元公司辩称，办理产权证条件具备后，郑群、罗风玉未及时办理产权证和抵押登记手续，建行渤海支行未主动要求郑群、罗风玉办理相关手续，增加了柒元公司的保证责任，均具有一定过错，因此，柒元公司主张郑群、罗风玉应先承担主要责任，柒元公司承担补充责任。根据案涉《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，如果主合同项下债务到期或者乙方（建行渤海支行）根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方（柒元公司）应在保证范围内立即承担连带保证责任，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保形式），不论上述担保何时成立、是否有效、不论其他担保是否由债务人自己所提供、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任，甲方不提出任何异议。根据上述合同约定，柒元公司的保证责任不因案涉房屋的抵押合同办理情况变化而产生减免，柒元公司的上述辩论意见，缺乏充足的事实与法律依据，本院不予支持。因此，柒元公司自愿为郑群、罗风玉的上述借款提供连带责任保证，其应就郑群、罗风玉的上述债务承担连带清偿责任，承担代偿责任后有权追偿。根据案涉《个人住房（商业用房）借款合同》，各借款人应就本合同项下全部合同义务承担连带责任，故郑群、罗风玉应就案涉借款本息承担连带清偿责任。被告郑群、罗风玉经传票传唤，无正当理由拒不到庭，应视为自动放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、第一百七十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条规定，判决如下：一、被告郑群、罗风玉于本判决生效之日起五日内连带偿还原告中国建设银行股份有限公司沧州渤海新区支行借款本金100，468.47元、利息9064.28元、罚息2260.76元，合计111，793.51元，并自2019年10月15日起按照年利率11.79％的标准给付利息至全部本金清偿完毕之日止；二、被告沧州柒元房地产开发有限公司对被告郑群、罗风玉的上述债务承担连带清偿责任，承担代偿责任后有权追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2536元，减半收取计1268元，由被告郑群、罗风玉、沧州柒元房地产开发有限公司共同负担。（限本判决生效之日起五日内交纳）如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省沧州市中级人民法院。审判员  滕奉朝二〇二〇年五月二十六日法官助理黄晓龙书记员白龙飞