湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1202民初5940号 原告：中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司，住所地怀化市鹤城区迎丰中路656号。 负责人：成利军，该公司总经理。 委托诉讼代理人：罗荣豪，湖南民海律师事务所律师。 被告：刘浩，女，1975年11月11日出生，汉族，住新宁县莨山镇盆溪村3组15号。 原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司（以下简称人保怀化公司）诉被告刘浩保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月1日公开开庭进行了审理。原告人保怀化公司的委托诉讼代理人罗荣豪到庭参加诉讼，被告刘浩经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保怀化公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告保险理赔款91694.6元；2.判令被告支付未付保险费55087.54元及自理赔之日起的滞纳金1585.25元（以146782.14元为基数以每天0.06%计算滞纳金，从2019年9月20日起计算至2019年10月8日共计18天）及至保险理赔款、保险费赔偿完毕止的滞纳金；3、本案诉讼费、保全费等由被告承担。诉讼过程中，原告变更第二项诉讼请求为：判令被告支付未付保险费49540.48元及自理赔之日起的滞纳金1528.34元（以141235.08元为基数以每天0.06%计算滞纳金，从2019年9月20日起计算至2019年10月8日共计18天）及至保险理赔款、保险费赔偿完毕止的滞纳金。同时，原告明确本案所涉滞纳金实际上就是违约金、利息等损失。事实和理由：2019年1月30日，被告向原告申请投保“个人信用贷款保证保险”，原告同意承保，并于同年1月31日签发投保人为刘浩，被保险人为中国农业银行股份有限公司怀化分行营业部(以下简称农行怀化分行)的《个人信用贷款保证保险单》，被告于2019年2月2日与被保险人农行怀化分行签订《个人担保借款合同》贷款100000元。根据《个人信用贷款保证保险单》及特别约定，保险赔偿等待期为80天，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依保险合同约定应向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，及保险人以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。现被告于2019年7月2日发生逾期，按约定2019年9月20日原告对被告该笔借款已发生理赔款共计91694.6元。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求依法判决。 被告刘浩未提交答辩意见，亦未提交证据材料。 经审理查明：2019年1月30日，刘浩向人保怀化公司投保个人信用贷款保证保险。2019年1月31日，人保怀化公司出具的保险单载明：1.被保险人为农行怀化分行，投保人为刘浩；2.贷款金额为100000元，保险金额为110582.36元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；3.保险费55733.04元，保费每月按时缴纳，每月保费率1.4%，每月保险费金额1548.14元，缴费日期为银行扣款之日。该保险单特别约定清单：“1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。……。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。” 2019年2月2日，农行怀化分行（贷款人）与刘浩（借款人）签订《个人担保借款合同》，其中约定：1.贷款人同意向借款人发放个人贷款100000元，贷款期限为36个月；2.执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；3.贷款以每一个月为一个周期，按等额本息偿还，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日（20日/借款发放日对应日）；4.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；5.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；6.借款人未按时足额还款时，贷款人可以宣布所有贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。签订上述合同后，农行怀化分行于当日向刘浩发放贷款100000元。后刘浩从2019年7月2日开始逾期未按约定偿还贷款本息，人保怀化公司于2019年9月20日向农行怀化分行理赔，支付保险赔款91694.6元（含借款剩余本金、利息、罚息和复利）。2019年9月24日，农行怀化分行向人保怀化公司出具《代偿债务与权益转让确认书》。截止人保怀化公司理赔之日，刘浩已支付保费为6192.56元（每期1548.14元×4期）。后经催收未果，人保怀化公司起诉请求判如所请。 上述事实,经原告当庭举证、辩论，本院确认,有原告营业执照、原告负责人身份证明书、被告身份证复印件、投保单及保险条款、保险单及特别约定清单、《个人担保借款合同》、贷款业务凭证、贷款还款流水及《代偿债务与权益转让确认书》等证据及庭审笔录予以证实。 本院认为，本案系保证保险合同纠纷。刘浩与农行怀化分行签订《个人担保借款合同》及向人保怀化公司投保个人信用贷款保证保险，系各当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方应按约定全面履行各自的义务，在农行怀化分行出借款项后，刘浩应按约定偿还借款本息。在刘浩没有按约定偿还借款本息，人保怀化公司依约向农行怀化分行进行保险理赔后，依法享有追偿权，故对人保怀化公司要求刘浩偿还保险理赔款91694.6元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告要求被告支付未付保险费，而根据刘浩与人保怀化公司在特别约定清单第四条明确未付保费是指投保人自借款人发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即刘浩应支付的未付保费为5573.3元[每期1548.14元×（7期+18天/30天）-已付保费6192.56元]，原告请求超出部分，不符合双方约定，本院不予支持。刘浩在人保怀化公司理赔后，未按约定向人保怀化公司支付理赔款的行为构成违约，经法庭释明，原告亦明确本案滞纳金包括违约金、利息等损失，故对原告要求被告就其代偿金额部分支付违约损失的请求，本院予以支持，但其就被告未支付的保险费请求支付损失的依据不足，本院不予支持。不过，合同约定滞纳金按日0.06%计算过高，综合本案的具体情况并结合原告的诉求，本院参照被告与农行怀化分行签订的《个人担保借款合同》关于利息的约定，调整违约金以代偿金额91694.6元为基数，自2019年9月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%计算至实际给付之日止，原告请求超出部分，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告刘浩于本判决生效之日起10日内向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司支付保险理赔款91694.6元和未付保险费5573.3元，共计97267.9元； 二、被告刘浩于本判决生效之日起10日内向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司支付违约金（以保险理赔款91694.6元为基数，自2019年9月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%计算至实际给付之日止）； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3155元，由原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司负担923元，被告刘浩负担2232元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 长  李军康 人民陪审员  彭何英 人民陪审员  杨引朝 二〇二〇年五月十日 代理书记员  陶丽如 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国保险法》 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。