辽宁省辽阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽10民终1068号上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司，住所地辽阳市白塔区逸东家园A区网点69号。负责人：张立国，总经理。委托诉讼代理人：胡明，辽阳市白塔区正阳法律服务所法律工作者。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行，住所地辽阳市白塔区新运大街304号。负责人：白广卓，该行行长。委托诉讼代理人：王丽娜，该行员工。被上诉人（原审被告）：佟和义，男，1963年2月27日出生，满族，住辽宁省灯塔市。被上诉人（原审被告）：佟绍琼，男，1984年10月28日出生，满族，住辽阳市文圣区。上诉人中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行、佟和义、佟绍琼借款合同纠纷一案，不服辽阳市白塔区人民法院（2019）辽1002民初2268号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月16日立案后，依法组成合议庭，于2020年4月29日公开开庭进行了审理。上诉人中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司的委托诉讼代理人胡明，被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的委托诉讼代理人王丽娜、佟和义到庭参加了诉讼。被上诉人佟绍琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司上诉请求：一、依法撤销原审判决，改判减少赔偿金额44,061.55元。二、上诉费用由被上诉人承担。事实与理由：依据上诉人与被上诉人的业务合作协议约定，对本案上诉人承担借款剩余未还本金利息的80%，并不包括借款人的罚息、复利等，上诉人对此不承担保险责任，对此部分，一审法院没有查明事实，没有明确利息和罚息共计44,061.55元的计算方式。中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行辩称：请求驳回上诉，维持原判，合同中约定的“利息”中包含了罚息。佟和义辩称：坚持一审答辩意见。中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行向一审法院诉讼请求：2017年6月21日，被告佟和义、祁永华以进料为由与原告邮储银行辽阳分行签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定原告向被告佟和义、祁永华发放贷款49万元，贷款期限自2017年6月21日至2018年6月21日止，还款方式为阶段性等额本息方式，利息为8%，罚息利率为10.4%。2017年6月21日，被告中华联合辽阳支公司出具《农户小额信用贷款保证保险单》，对被告佟和义、祁永华借款本息承担连带责任保证。2017年6月21日，原告向被告佟和义、祁永华发放贷款49万元。2018年4月21日起被告佟和义、祁永华没有按照还款计划如期还款，截止起诉日累计逾期397天，逾期金额共计409,737.68元，原告多次催要，被告均未还款。现原告诉至法院，请求判令二被告给付所欠贷款本息409,737.68元，（本金365,676.13元，利息及罚息至起诉之日为44,061.55元），实际给付利息及罚息的金额计算至本金付清之日止，以原告信贷系统显示为准；中华联合辽阳支公司对贷款本息承担连带保证责任。佟和义一审答辩：2017年6月21日，被告佟和义、祁永华与邮储银行辽阳分行签订《小额贷款借款合同》，同于承包种植水稻，租地费105万元，育种播种、扶苗28万元，化肥17.5万元、农药9万元，收割17.6万元，共计177.1万元。以上为佟和义承包水稻田1000亩实际发生的费用。当年秋收时佟和义承包水稻田平均亩产940斤总产量947,000斤，销售1,272,150元。祁永华于2018年8月16日死亡，其患病期间佟和义照顾妻子，正是水稻田间管理在7月-8月阶段，佟和义护理妻子没有及时播撒化肥，其后不久播撒化肥及跟踪管理还是未来得及，造成水稻减产，产量没有上来，造成亏损498,850元。2017年6月21日，佟和义及其妻子与邮储银行辽阳分行签订《小额贷款借款合同》同时与中华联合辽阳支公司签订《风险保险合同》，佟和义承包的水稻田1000亩亏损498,850元，应当有保险公司承担风险贷款责任。佟和义为了保证当时签订该合同花费28,000元。佟和义承包水稻田亏损，无力偿还贷款，佟和义签订了《风险保险合同》，保险公司应当承担责任，请求法院驳回原告诉讼请求。佟绍琼一审答辩：我不清楚本案借款情况。中华联合辽阳支公司一审答辩：我公司应赔付金额为80%，绝对免赔20%，借款人逾期，原告未及时向我公司告知，根据调查，该笔借款非借款人本人使用，存在挪用情况，不应由我公司赔偿，有与原告的协议及保险条款，约定如有挪用我方免赔。一审认定事实：佟和义与祁永华系夫妻，2017年6月21日，佟和义、祁永华与邮储银行辽阳分行签订《小额贷款额度借款合同》，贷款49万元用于购买化肥、人工费用，借期12个月，年利率8%，罚息利率为10.4%。佟和义在借款人处签字，祁永华在共同借款人处签字。原告邮储银行辽阳分行于当日将49万元贷款发放到被告佟和义账户。截至目前，被告佟和义尚欠贷款本金365,676.13元。中国邮政储蓄银行（甲方）与中华联合财产保险股份有限公司（乙方）签订三农贷款履约保证保险业务合作协议，约定借款人/投保人向甲方申请办理三农贷款业务，甲方负责借款人/投保人资料审核、发放三农贷款，乙方为借款人/投保人提供信贷履约保证保险。2017年6月21日，被告中华联合辽阳支公司出具农户小额信用贷款保证保险单，约定本保险合同实行绝对免赔，每次绝对免赔率为保险事故发生时借款人所欠被保险人贷款本息的20%。另查明，被告佟绍琼系佟和义与祁永华之子，其当庭表示放弃对祁永华遗产的继承。上述事实，有原告提供的《小额贷款额度借款合同》、放款单及手工借据、还款计划表及还款流水、农户小额信用贷款保证保险单；被告中华联合辽阳支公司提供的三农贷款履约保证保险业务合作协议、保险条款以及原、被告各方当庭陈述笔录在卷佐证，经当庭举证、质证，并经一审法院审查，可以采信。一审法院认为，2017年6月21日，原告邮储银行辽阳分行与佟和义、祁永华签订《小额贷款额度借款合同》，原告邮储银行辽阳分行与被告中华联合辽阳支公司签订的《三农贷款履约保证保险业务合作协议》，均是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。原告邮储银行辽阳分行已经按合同约定向被告佟和义发放贷款49万元，被告应当按照合同约定偿还借款本息。被告逾期还款，已构成违约，原告邮储银行辽阳分行要求被告佟和义给付所欠贷款本金365,676.13元，利息及罚息金额计算至本金付清之日止请求，符合合同约定，一审法院予以支持。被告中华联合辽阳支公司辩称该笔借款非借款人本人使用，存在挪用情况，未提供证据加以佐证，故对于被告中华联合辽阳支公司的相关答辩意见，一审法院不予采纳。因被告中华联合辽阳支公司与原告邮储银行辽阳分行约定了绝对免赔20%，故其应按合同约定向原告给付佟和义未偿还贷款本息的80%。被告佟绍琼当庭表示放弃对其母祁永华遗产的继承，故原告要求被告佟绍琼偿还借款本息的请求，一审法院不予支持。被告中华联合辽阳支公司未就其在承担保险责任后是否有权向被告佟和义进行追偿提供证据，对此本案不予处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条之规定，判决：一、被告佟和义欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行借款本金365,676.13元、利息、罚息（按照《小额贷款额度借款合同》约定的利息、罚息标准至借款本金全部还清之日止），被告中华联合财产保险有限公司辽阳中心支公司在农户小额信用贷款保证保险范围内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行上述款项的80%，上述款项其余的20%由被告佟和义偿还；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的其他诉讼请求。上述款项于本判决生效后十日内给付。如果被告未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,723.00元，由被告佟和义负担744.60元，被告中华联合财产保险有限公司辽阳中心支公司负担2,978.40元。本案二审审理期间，双方当事人均未提交新证据，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，上诉人主张该公司仅对债务人欠债权人的借款本金及利息按照约定比例承担保险责任，对罚息部分不承担保险责任。根据上诉人《农户小额信用贷款保证保险条款》第十条的约定，上诉人的保险金额为“投保时与被保险人订立的农户借款合同项下应偿的全部贷款本金、利息之和”。根据债务人与债权人在《小额贷款额度借款合同》第四章中约定，借款本息的“息”中应包括正常按照贷款利率计算所得利息及逾期产生的清偿产生的罚息。据此，上诉人主张其不应就罚息部分承担保险责任，缺乏事实依据，本院不予支持。关于上诉人提出一审认定的借款本息金额没有计算依据，因该数据为银行金融机构系统生成，上诉人无相反证据予以否定，故原审法院认定数额正确，本院不予调整。综上，原审判决认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费901.00元，由中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  张宏伟审判员  高 鹏审判员  崔曦文二〇二〇年五月二十二日法官助理张玉婷书记员宫从颜