文书内容湖北省武汉市新洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0117民初4258号原告：邓志元，男，1977年3月7日出生，汉族，住武汉市，委托诉讼代理人：陶然，湖北精图治律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴雪萍，湖北精图治律师事务所实习律师。被告：郑杰英，男，1972年9月20日出生，汉族，住武汉市新洲区，委托诉讼代理人：陈建学，湖北乾泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈文，湖北乾泰律师事务所律师。原告邓志元与被告郑杰英民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邓志元及其委托诉讼代理人陶然、吴雪萍，被告郑杰英及其委托诉讼代理人陈建学、陈文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邓志元向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告郑杰英偿清还借款本金2000000元及利息726666.67元（该利息暂计算至2019年10月14日，自2019年10月15日起，以2000000元为基数，按月利率2%计算至实际清偿之日止）；2.本案的诉讼费用由被告郑杰英负担。事实与理由：被告郑杰英因经营需资金周转向原告邓志元借款，原告邓志元于2016年7月1日通过陶乐账户向被告郑杰英指定的收款账户转账支付2000000元。被告郑杰英一直未还款，于2018年2月1日向原告邓志元出具借条，确认借原告邓志元2000000元，月利息3分，借款期限为4个月，利息每两个月支付一次，该款经原告邓志元催要，被告郑杰英仍未清偿借款本息。故起诉至法院。原告邓志元为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：证据一、原告邓志元身份证复印件一份，被告郑杰英身份信息查询单一份，拟证明原、被告身份情况。证据二、转账凭证一份，拟证明原告邓志元通过陶乐银行账户向被告郑杰项指定的收款账户转账支付2000000元。证据三、被告郑杰英于2018年2月1日出具的借条一份，拟证明原、被告存在债权、债务关系，借款金额为2000000元，月利率3分，借款期为4个月，利息每两月支付一次。证据四，陶乐出具的情况说明一份。被告郑杰英辩称，原告邓志元的陈述与事实不符，原告邓志元未出借资金给被告郑杰英，请求驳回原告邓志元的全部诉讼请求。另本案借款涉及非法借贷，借贷行为无效，利息应不予保护，且被告郑杰英就本案涉及的借款已经向公安机关报案，本案应待公安机关定性后再依法进行审理。被告郑杰英向本院提交了《房屋抵押合同》复印件一份及银行个人活期交易明细，拟证明本案所涉借款系案外人汪某职业放贷行为。本案在审理过程中，原告邓志元申请证人汪某、刘某出庭作证，证明本案所涉借款形成及本案借款转让的过程。上述证据经质证，被告郑杰英对原告邓志元提交的证据一无异议，对证据二、三的真实性没有异议，但认为证据二与本案没有关联性，对证据三的关联性和合法性均有异议，该借条是被告郑杰英受胁迫的情况下出具的，证据四不符合证据的规则，且证明的内容不属实，对其真实性、合法性及关联性均有异议。对被告郑杰英提交的证据，原告邓志元对其真实性没有异议，认为该证据证明了借款的来源及还款的情况。对证人汪某、刘某的证言，原告邓志元对证人证言无异议，被告郑杰英认为证人证言证明了原告邓志元诉称及当庭陈述是虚假的，本案涉及放高利贷。对双方当事人均没有异议的证据，本院认定为有效证据，对有异议的证据本院认为：原告邓志元提交的证据二与本案相关联，能证明本案相关的事实，本院认定为有效证据；证据三具有真实性，被告郑杰英认为该借条是在受胁迫的情况下出具的，但未提交证据证实，故本院认定为有效证据。证人汪某、刘某的证言能证明本案相关的事实，且与被告邓志元提交的证据相吻合，本院依法予以采信。依据上述证据，结合庭审中当事人的陈述，查明本案事实如下：被告郑杰英因需偿还他人借款，于2016年7月1日与案外人刘某签订了一份《房屋抵押合同》，合同约定被告郑杰英以坐落于新洲区邾城街龙城华庭以南、文昌大道以东的南安国际商铺共三套即1号楼1-3层从西至东6-7间房屋作为抵押物向刘某借款3000000元。当日，刘某转账2000000元至其表弟陶乐银行账户，并委托陶乐转款2000000元至被告郑杰英指定的王卫明银行账户，被告郑杰英用该款偿还其向王卫明的借款，并于当日向刘某出具了借条，双方约定借款按月利率3%计算利息，借款期限为6个月，该借款由案外人汪某担保。借款后，被告郑杰英通过其工作人员邹伟林于2016年7月至2017年1月26日分七次各向刘某转账支付60000元（具体支付时间分别为2016年7月31日、9月1日，9月30日，10月31日，12月1日，12月31日及2017年1月26日），合计支付420000元。因被告郑杰英未按期偿还借款，刘某要求担保人汪某偿还借款，汪某向刘某偿还借款本金2000000元，该债权转移至汪某。此后，汪某指定收款人为栾广平，自2017年3月4日始至2017年12月5日止，被告郑杰英通过其工作人员邹伟林及祝艳丽分8次各向栾广平转账支付60000元（具体支付时间为2017年3月4日，4月1日，4月30日，6月5日，8月7日，10月10日，11月2日，12月5日），合计支付480000元。2018年2月1日，汪某将上述借款债权转移至原告邓志元。当日，原告邓志元、被告郑杰英及汪某、栾广平等人在被告郑杰英办公室就上述借款的转让办理了转让手续，被告郑杰英向原告邓志元出具了一份借条，借条载明：“今借到邓志元人民币贰佰元整（￥2000000.00元），月利率叁分（3%）借款期为肆个月，利息每2个月支付一次。如到期未还款，借款人愿将南安国际1号楼1-3层从西至东6-7间门面房，按借款金额出售给出借人，并无条件办理不动产权证。”，被告郑杰英以借款人名义在该借条上签名，栾广平以担保人的名义在该借条上签名。被告郑杰英出具借条后共向被告邓志元及其指定的收款人转账支付340000元，具体付款时间及方式为被告郑杰英的工作人员祝艳丽于2018年4月11日及6月11日分别向高智转账支付60000元，于8月7日向汪某转账支付60000元，于11月13日及2019年2月3日向各转账支付60000元及100000元。庭审中，被告郑杰英陈述其于2018年2月1日出具的借条系在受胁迫的情况下出具，且除转账支付了1240000元外，另行向栾广平支付了现金300000元，但均未提交证据。本案在审理过程中，被告郑杰英以汪某涉嫌非法经营罪向公安机关报案，公安机关于2019年11月5日受案。2020年1月16日武汉市公安局新洲区分局向本院复函，回复本案所涉借款依据相关法律规定，结合该局前期调查，暂不能认定汪某涉嫌非法经营罪，未予以立案侦查。本院认为：本案争议的焦点为：（一）原告邓志元与被告郑杰英是否存在合法的债权、债务关系原告邓志元与被告郑杰英间虽没有直接的债权债务关系，但被告郑杰英于2016年7月1日向案外人刘某借款2000000元，并约定借款按月利率3%计息，双方形成合法的民间借贷关系。被告郑杰英应依约向刘某偿还借款本金、支付利息。被告郑杰英借款后未依约定的期限偿还借款本金，在被告郑杰英向刘某支付了420000元后，汪某作为借款保证人代为偿还了借款本金2000000元，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，汪某有权向被告郑杰英追偿下欠借款本息，事实上汪某取得上述债权后，被告郑杰英亦向汪某指定的收款人栾广平支付了480000元。汪某取得追偿权后于2018年2月1日将上述债权转移至原告邓志元，并由被告郑杰英重新出具了借条，借条中再次对借款金额、借款利息、期限等内容进行了约定。依上述行为可认定汪某将其享有的追偿权转移至原告邓志元时已履行了通知债务人即被告郑英杰的义务。被告郑杰英虽陈述其重新出具的借条系受胁迫的情况下出具的，但未提交证据，故本院不予采信。综上，汪某转让上述债权的行为符合《中华人民共和国合同法》第七十九条及第八十条第一款关于债权人可以将合同的权利全部或部分转让给第三人及债权人转让权利的，应当通知债务人的规定，其转让债权的行为合法有效。故原告邓志元依法享有该债权。虽然原告邓志元起诉的事实与本院审理的事实有出入，但不影响本案的判决结果。故原告邓志元与被告郑杰英间存在合法的债权、债务关系。（二）关于已支付款的性质及借款利息如何计算的问题被告郑杰英认为其向刘某借款时未约定利息，所还款项均应当为偿还借款本金。虽然各方当事人均未提交郑杰英向刘某的借款凭证，但刘某证实双方借款时约定借款按月利率3%计算利息，按月支付利息，该证言与被告郑杰英自借款后至2017年1月6日期间在相对固定的时间支付固定金额的款项的行为相符，同时被告郑杰英在2018年2月1日债权转让时重新向原告邓志元出具的借款金额为2000000元借条的行为亦印证了刘某的证言属实。故本院认定郑杰英向刘某借款时约定的借款利率为月3%，所还款项的顺序应当先息后本。即使双方未约定还款的顺序，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”的规定，被告郑杰项所还款项应当先付息后还本。故被告郑杰英辩称所还款项系偿还借款本金与事实不符，本院不予采信。被告郑杰英自向刘某借款后，先后分20次以转账的方式偿还了1240000元，对此，双方均无异议，本院依法予以认定。被告郑杰英陈述除上述转账支付的1240000元外，另行以现金的方式支付了300000元，但未提交证据证实，对该辩称意见，本院亦不予采信。被告郑杰英向刘某借款时约定的借款按月利率为3%计息，该债权转移至原告邓志元时，原、被告仍约定借款按月利率3%计息，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，对于已经偿还的利息部分，借款利率不得超出月利率3%，对于未偿还的，借款利率不得超出月利率2%。依还款顺序及借款计息的法律规定，对于被告郑杰英已偿还的部分，应先扣取当期利息，超出部分则抵扣本金。根据前述分析，本院核实至2017年12月5日止，被告郑杰项尚欠借款本金1978989.13元，利息57153.38元（具体计算方式见下表）。还款明细            序号              期初本金              期间              天数              累计欠息              当期年利率X%利息              当期年利率24%利息              当期年利率36%利息              当期还款金额              当期欠息              当期抵扣本金              期末本金                  1              200              2016.07.01-2016.07.31              31              0              6              4              6              6              0              0              200                  2              200              2016.08.01-2016.09.01              32              0              6.19726              4.131507              6.19726              6              0              0              200                  3              200              2016.09.02-2016.09.30              29              0              5.720548              3.813699              5.720548              6              0              0.279452              199.720548                  4              199.720548              2016.10.01-2016.10.31              31              0              5.991616              3.994411              5.991616              6              0              0.008384              199.712164                  5              199.712164              2016.11.01-2016.12.01              31              0              6.188341              4.125561              6.188341              6              0              0              199.712164                  6              199.712164              2016.12.02-2016.12.31              30              0              5.909291              3.939528              5.909291              6              0              0.090709              199.621455                  7              199.621455              2017.01.01-2017.01.26              26              0              5.11906              3.412706              5.11906              6              0              0.88094              198.740515                  8              198.740515              2017.01.27-2017.03.04              37              0              7.726377              5.150918              7.726377              6              0              0              198.740515                  9              198.740515              2017.03.05-2017.04.01              28              0              5.488505              3.659003              5.488505              6              0              0.511495              198.22902                  10              198.22902              2017.04.02-2017.04.30              29              0              5.669893              3.779929              5.669893              6              0              0.330107              197.898913                  11              197.898913              2017.05.01-2017.06.05              36              0              6.912907              4.608605              6.912907              6              0              0              197.898913                  12              197.898913              2017.06.06-2017.08.07              63              0              12.182982              8.121988              12.182982              6              2.121988              0              197.898913                  13              197.898913              2017.08.08-2017.11.02              87              2.121988              16.948822              11.299215              16.948822              6              7.421203              0              197.898913                  14              197.898913              2017.11.03-2017.12.05              33              7.421203              6.441203              4.294135              6.441203              6              5.715338              0              197.898913      至2018年2月1日债权转让时，原告邓志元、被告郑杰英及债权转汪某建红均认可至2018年2月1日止借款本金为2000000元（其中21010.87元系利息转入本金），对前期下欠部分利息邓志元已予以放弃，同时在本案审理过程中，原告邓志元同意借款下欠本金自2018年2月1日始按1978000元计算，系当事人对自身民事权益的处置，该行为符合法律规定，本院予以认可。同理，依上述规定计算至2019年2月3日止，被告郑杰英尚下欠借款本金1978000元及利息137755元（具体计算方式见下表）。            序号              期初本金              期间              天数              累计欠息              当期年利率X%利息              当期年利率24%利息              当期年利率36%利息              当期还款金额              当期欠息              当期抵扣本金              期末本金                  1              197.8              2018.02.01-2018.04.11              70              0              14.013995              9.342663              14.013995              6              3.342663              0              197.8                  2              197.8              2018.04.12-2018.06.01              51              3.342663              9.835808              6.557205              9.835808              0              9.899868              0              197.8                  3              197.8              2018.06.02-2018.06.11              10              9.899868              1.950904              1.300603              1.950904              6              5.200471              0              197.8                  4              197.8              2018.06.12-2018.08.07              57              5.200471              11.006351              7.337567              11.006351              6              6.538038              0              197.8                  5              197.8              2018.08.08-2018.11.13              98              6.538038              19.086345              12.72423              19.086345              6              13.262268              0              197.8                  6              197.8              2018.11.14-2019.02.03              82              13.262268              15.769808              10.513205              15.769808              10              13.775473              0              197.8      2019年2月4日始至付清之日止的利息，应按月利率2%计算。综上，原告邓志元与被告郑杰英间存在合法的债权、债务关系，被告郑杰英应当承担偿还下欠借款本金及利息的义务，其辩称本案所涉借款涉嫌非法经营罪，被告郑杰英已向公安机关报案，但公安机关未予立案。故该辩称意见本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条第一款、第八十一条、第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告郑杰英于本判决生效之日起十日内偿还原告邓志元借款本金1978000元及利息（至2019年2月3日止利息为137755元，2019年2月4日始至付清之日止按月利率2%计算）。二、驳回原告邓志元其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28614元，减半收取14307元，由被告郑杰英负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  吴芬清二〇二〇年五月十五日书记员  闫洋洋