湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1302民初1261号原告：中国银行股份有限公司娄底分行，住所地：娄底市娄星区氐星路3号。负责人：方胜，该行行长。委托诉讼代理人：曾凌，湖南淡远（娄底）律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：白艳梅，湖南淡远（娄底）律师事务所，代理权限为一般代理。被告：王某某，男，汉族，1963年6月10日出生，户籍所在地长沙市开福区。原告中国银行股份有限公司娄底分行（以下简称中国银行娄底分行）诉被告王某某信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月11日公开开庭进行了审理。原告中国银行娄底分行的委托代理人曾凌、被告王某某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行娄底分行请求判令：1、判令被告王某某向原告偿还透支的本息及违约金（滞纳金）等合计148986.26元（数据暂计至2019年7月12日）此后利息及违约金（滞纳金）等按《中国银行信用卡领用合约》约定的计算方式计算至清偿日止。2、判令被告承担本案的诉讼费用及其他费用。被告王某某答辩要点：欠款属实，也如期归还过信用卡，银行起诉被告的欠款中，对抵扣部分是先扣本金还是先扣利息有疑问，请求法院予以核减，欠款会尽力归还，但是家庭经济能力有限，请求法院予以考虑。查明的事实本院根据当事人的主张及举证情况，确认本案以下事实：2012年4月25日，被告王某某向原告中国银行娄底分行申请白金信用卡，填写了《中银白金信用卡申请表》，并承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》。同时，被告王某某声明签字“本人已参阅并同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则。本人同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议……本人（等）同意中国银行银行卡中心将保留一切有关批核白金信用卡系列产品及有照会持卡人后修改白金信用卡章程及相关条款的权利”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》具体内容如下：“……第十八条除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20—50天,具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）；第十九条甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上限限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；第二十一条甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表；第二十二条一般情况下，信用卡的各项费用在卡片激活后收取，但在特殊情况下，甲方以书面、客服电话录音、电子签名、甲乙双方均认可的其他方式单独授权扣取的费用除外。对于到期换卡、挂失补卡、重置卡，即使新卡未激活，但旧卡已形成的债权债务关系仍继续有效；第二十四条甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易……第二十五条甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款……第三十五条乙方按甲方申请信用卡时指定的唯一通讯地址（申请表中勾选的单位地址或家庭地址作为唯一通讯地址，未选或多选视为指定家庭地址为唯一通讯地址）、手机号码、电子邮箱等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件……第三十条本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监督规定、行业惯例、信用卡组织／机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行……”。原告中国银行娄底分行经审查，向被告发放了卡号为51×××51的信用卡。被告王某某开始使用信用卡进行透支，并能按约还款，但于2016年4月开始逾期还款。截止至2019年7月12日，被告王某某尚欠原告中国银行娄底分行透支的信用卡本金83506.87元，利息50724.4元，违约金（滞纳金）16454.99元，2017年8月30日信用卡转呆，后被告至银行柜台还款1700元，共计欠款148986.26元。因被告王某某未按约偿还透支款，原告中国银行娄底分行经多次催收未果，诉至本院请求判决如上所述。上述事实，有原告提供的身份资料、中国银行信用卡申请表、欠款证明、工作收入证明、中国银行信用卡领用合约及章程，催收记录及双方的陈述在案佐证。判决的理由与结果本院认为，被告王某某与原告中国银行娄底分行签署的《中银白金信用卡申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》是被告王某某与原告之间达成的合同，是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人均具有法律约束力，双方均应按合同约定履行各自的义务。原告中国银行娄底分行向被告王某某发放了信用卡，被告王某某使用该信用卡进行了消费，但被告王某某未按照约定偿还欠款，被告王某某的行为已构成违约。根据合同约定，被告王某某未按约定偿还欠款的，应支付本金、利息、违约金等费用。故对原告要求被告王某某偿还透支的本金、利息及违约金（滞纳金）的诉求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告王某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司娄底分行透支本金83506.87元并支付利息和违约金（截至2019年7月12日止尚欠利息50724.4元，违约金16454.99元，从2019年7月13日起按双方约定的方式计付至实际清偿之日止的利息及违约金）；二、驳回原告中国银行股份有限公司娄底分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1640元（已减半收取），由被告王某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员  张乐琳二〇二〇年五月十一日书记员  肖思良附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。