河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终4348号上诉人（原审原告）赵世杰，男，1973年8月19日出生，汉族，住河南省新郑市。委托代理人杨军锋，河南亚银律师事务所律师。委托代理人刘茜，河南亚银律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）天安人寿保险股份有限公司郑州中心支公司，住所地河南省郑州市金水区经三路北段86号院6号楼金印现代城四楼和六楼南半层。负责人徐英俊，总经理。委托代理人王珊珊，系公司员工。委托代理人高峰，系公司员工。上诉人赵世杰因与被上诉人天安人寿保险股份有限公司郑州中心支公司（以下简称天安保险公司）人身保险合同纠纷一案，不服河南省新郑市人民法院（2019）豫0184民初151号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法公开开庭进行了审理。上诉人赵世杰的委托代理人杨军锋，被上诉人天安保险公司的委托代理人王珊珊、高峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。赵世杰的一审诉讼请求为：1、判令天安保险公司向赵世杰支付医疗费及轻症赔付保险金共计46600元；2、继续履行赵世杰、××保险”、“天安人寿附加爱立方两全保险”和“天安人寿附加住院费用医疗保险”保险合同；3、诉讼费用由天安保险公司承担。原审法院审理查明：2017年3月31日，赵世杰在天安保险公司投保了“天安人寿安行天下两全保险”、“天安人寿附加住院费用医疗保险”，保险合同号为00113268262008088，合同成立日期为2017年3月31日，合同生效日期为2017年4月1日，其中“天安人寿安行天下两全保险”的保险金额为100000元，交费期间为10年，保险期间为30年，保险费为1430元，“天安人寿附加住院费用医疗保险”的保险金额为10000元，保险期间为1年，交费期间为1年，保险费为361元，办理该业务的业务员为李英阁，该公司电话回访人员并对赵世杰进行了电话回访。00113268262008088号保险合同由目录、首期保险费收据、保险单、现金价值表、保险条款、投保资料影像、粘贴页、客户须知和送达确认书组成，共计39页；该合同第29至30页为《个人业务电子投保申请确认书》，第30页由赵世杰书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并在投保人处及被保险人或其法定监护人处签名确认，保险公司作业栏的代理人与投保人关系勾选为亲属、代理人签名处由李英阁签名；该合同第31至34页为《个人业务投保单（电子版）》，其中《险种信息》栏“目前被保险人是否享有城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗、公费医疗和医疗救助等基本保险保障”一栏，投保人未勾选任何选项，其中《客户信息告知》栏第12项问题“是否有以上未述及之疾病或接受任何外科手术、诊疗或住院接受诊断治疗？”勾选了“否”。《天安人寿安行天下两全保险条款》5.1明确说明与如实告知载明“订立本合同时，本公司会向您明确说明本合同的条款内容。对本合同中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时将在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或明确说明的，该免除本公司责任条款不产生效力。本公司会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。您故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费。你因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，但将退还本保险实际交纳的保险费。本公司在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任”；5.2本公司合同解除权的限制载明“前条规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除本合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。”《天安人寿附加住院费用医疗保险条款》的1.2合同构成载明“本附加保险合同（以下简称‘本合同’）是主保险合同（以下简称‘主险合同’）的附加合同。本合同由保险单或其他保险凭证及所附条款、投保单、与本合同有关的其他投保文件、健康告知书、保险合同变更申请书、声明、批注、附贴批单及其他书面协议构成”；1.3合同成立与生效载明“您提出保险申请、本公司同意承保，本合同成立，合同成立日期在保险单上载明。除另有约定外，自本合同成立、本公司收取保险费并签发保险单的次日零时起本合同生效，本公司开始承担保险责任，合同生效日期在保险单上载明。本合同生效日即为保单生效日”；1.4合同效力载明“主险合同中的‘保险事故通知’、‘保险金的给付’、‘明确说明与如实告知’、‘本公司合同解除权的限制’、‘年龄确定与错误处理’‘地址变更’、‘争议处理’事项以及‘释义’适用于本合同。本合同内容与主险合同相抵触的，以本合同为准。主险合同无效，本合同亦无效。主险合同终止，本合同终止”；2.3载明“……住院费用保险金被保险人因意外伤害或于本合同生效之日起60日后发生疾病并因该疾病在本公司认可医院（详见释义）住院治疗所发生的住院合理医疗费用（详见释义），本公司按下列规定给付保险金：（1）如被保险人以社会基本医疗保险（详见释义）参保人员身份住院并接受治疗，我们在被保险人从社会医疗保险取得医疗费用补偿后，对剩余医疗费用中合理且必要的住院医疗费用，按90%的比例给付住院费用保险金。（2）如被保险人不是以社会基本医疗保险参保人员身份住院并接受治疗，我们对被保险人实际发生的符合保单签发地政府基本医疗保险管理规定范围内合理且必要的住院医疗费用，按70%的比例给付住院费用保险金。一次或累计给付的住院费用保险金达到本合同约定的住院费用保险金额时，本合同终止。如被保险人所发生的本合同保险责任范围内的医疗费用，可从社会基本医疗保险、其他商业医疗保险保障计划或其他任何途径获得补偿或赔偿，本公司仅对剩余部分按上述约定承担保险责任”；3.2续保和保证续保载明“1．自本合同生效之日起，每5个保险期间为保证续保期间。在保证续保期间内，当每一个保险期间届满时，如您未做不续保声明，且已交纳了续保保险费，本合同自动续保，但发生下列情形之一的除外：（1）被保险人续保时的年龄超过本合同规定的最高续保年龄；（2）主险合同保险期间届满。2．每一保证续保期间届满时，如您未向本公司提出不续保声明，则本公司将对被保险人做续保审核。经本公司审核同意，且您已交纳了续保保险费，本合同将进入下一个保证续保期间。如本公司审核不同意，将书面通知您不再续保。3……”；3.3宽限期载明“自本合同1年保险期间期满日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，我们仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减你欠交的保险费。如果您宽限期结束之后仍未支付保险费，则我们自宽限期满的次日零时起不再承担保险责任。”2018年1月10日，赵世杰在天安保险公司投保了“天安人寿爱立方终身××保险”、“天安人寿附加爱立方两全保险”，保险合同号为00133326397208088，合同成立日期为2018年1月10日，合同生效日期为2018年1月11日，××保险”的保险金额为100000元，保险期间为终身，交费期间为30年，保险费为2743元，“天安人寿附加爱立方两全保险”的保险金额为100000元，保险期间为终身，交费期间为30年，保险费为620元，办理该业务的业务员为赵世杰，该公司电话回访人员并对赵世杰进行了电话回访。2018年1月29日，赵世杰在天安保险公司投保了“天安人寿爱立方终身××保险”、“天安人寿附加爱立方两全保险”，保险合同号为00134886840808088，合同成立日期为2018年1月29日，合同生效日期为2018年1月30日，××保险”的保险金额为22000元，保险费为603.46元，保险期间为终身，交费期间为30年，“天安人寿附加爱立方两全保险”的保险金额为22000元，保险费为136.40元，保险期间为终身，交费期间为30年，办理该业务的业务员为赵世杰，该公司电话回访人员并对赵世杰进行了电话回访。00133326397208088号保险合同、00134886840808088号保险合同同样由目录、首期保险费收据、保险单、保险条款、客户须知等9部分组成，均共计65页；该两份合同第55至56页为《个人业务电子投保申请确认书》，在该两份合同第56页提示部分均在四行方格中打印有“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并均由赵世杰在投保人处、被保险人或其法定监护人处签名确认，保险公司作业栏的代理人与投保人关系栏均勾选为本人、代理人签名处均由赵世杰签名；该合同第57至60页均为《个人业务投保单》，其中《客户信息告知》栏第12项问题“是否有以上未述及之疾病或接受任何外科手术、诊疗或住院接受诊断治疗？”均勾选了“否”。××保险条款》5.1明确说明与如实告知、5.2本公司合同解除权的限制条款的内容与《天安人寿安行天下两全保险条款》5.1明确说明与如实告知、5.2本公司合同解除权的限制条款内容一致；《天安人寿附加爱立方两全保险条款》1.2合同构成、1.3合同成立与生效、1.4合同效力的条款内容与《天安人寿附加住院费用医疗保险条款》1.2合同构成、1.3合同成立与生效、1.4合同效力的条款内容基本一致。合同签订后，赵世杰按期缴纳了保费。2019年8月31日，赵世杰以“发作性胸痛1天、再发半小时”为主诉在新郑市人民医院住院治疗，于2019年9月8日出院，实际住院8天，出院诊断为：××、急性非st段抬高性心肌梗死、PCI术后，住院期间共花费医疗费46041.70元，其中统筹记账23698.73元、现金支付19986.28元。2019年9月3日，赵世杰向天安保险公司提出理赔申请，天安保险公司审核后于2019年10月23日作出《理赔拒付通知书》，以不如实告知为由对00133326397208088保险合同、00134886840808088号保险合同的“天安人寿爱立方终身××保险”拒绝偿付，并于同日对00133326397208088号保单、00134886840808088号保单、00113268262008088号保单的“天安人寿附加住院费用医疗保险”分别作出《批单－合同处理批注》，批注内容均为“解约不退费，支持保单下多险种处理”；2019年10月24日，赵世杰收到上述《理赔拒付通知书》和3份《批单－合同处理批注》。现赵世杰以天安保险公司拒绝理赔等为由诉至本院，请求处理。另查明，1、赵世杰、李英阁均系天安保险公司保险代理人；庭审时，赵世杰自认其与李英阁系夫妻关系。2、赵世杰曾于2015年5月因车祸受伤在京山县人民医院住院治疗，住院期间行胸骨骨折手术治疗；于2015年5月23日至6月6日因左髌骨骨折、胸部闭合伤、右侧多发肋骨骨折、鼻骨骨折、胸骨骨折术后在新郑市人民医院住院治疗14天，住院期间行左髌骨下级粉碎性骨折骨块取出术＋左髌韧带修复术；于2015年7月20日至7月29日因下肢静脉血栓形成、左侧髌骨韧带骨折术后在新郑市人民医院住院治疗9天；于2016年8月21日至8月22日因车祸致软组织损伤在新郑市人民医院住院治疗1天。原审法院认为：当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。当事人一方依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。当事人对《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十九条规定的合同解除或者债务抵销虽有异议，但在约定的异议期限届满后才提出异议并向人民法院起诉的，人民法院不予支持；当事人没有约定异议期间，在解除合同或者债务抵销通知到达之日起三个月以后才向人民法院起诉的，人民法院不予支持。本案中，赵世杰与天安保险公司之间所签的三份的保险合同合法有效，缔约双方均应恪守合同行使权利、履行义务；但是，对于双方于2017年3月31日签订的保险合同号为00113268262008088的“天安人寿安行天下两全保险”、“天安人寿附加住院费用医疗保险”，由于本案保险事故发生时距该合同成立之日（2017年3月31日）已超过二年，按照双方所签订的《天安人寿安行天下两全保险条款》（主险合同）5.1和5.2关于合同解除权的约定，天安保险公司不得解除该合同，因此天安保险公司就上述合同的“天安人寿附加住院费用医疗保险”对赵世杰所发出的《批单－合同处理批注》（即解除合同通知）对赵世杰不发生合同解除的效果，天安保险公司作为保险人应当根据保险合同约定的限额范围承担赔偿责任，对被保险人赵世杰的损失及时作出核定并理赔，在相应的保险赔偿限额内赔偿赵世杰因住院造成的损失。《天安人寿附加住院费用医疗保险条款》2.3关于住院费用保险金的约定应当属于免除或者减轻保险人责任的条款，按照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定和合同约定，天安保险公司除应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示外，还应当就免责条款的内容、概念及法律后果等问题，以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力，而天安保险公司所提交的证据不足以证实其已对该条款进行明确说明，因此该条款对赵世杰不产生效力。赵世杰要求继续履行该合同的“天安人寿附加住院费用医疗保险”、请求天安保险公司依约支付“天安人寿附加住院费用医疗保险”保险金10000元的诉讼请求，有事实和法律依据，原审法院予以支持；相应地，天安保险公司的相关辩解理由，原审法院不予采纳。订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。所谓概括性条款，是指缺乏具体内涵、外延难以界定的条款。本案中，对于双方分别于2018年1月10日、1月29日签订的保险合同号为00133326397208088的保险合同、保险合同号为00134886840808088的保险合同，天安保险公司已依赵世杰未履行如实告知义务为由及时向其发出《理赔拒付通知书》、《批单－合同处理批注》（即解除合同通知），但由于该两份保险合同中《客户信息告知栏》第12项询问问题除包含“是否有以上未述及之疾病的内容，还包括“是否……或接受任何外科手术、诊疗或住院接受诊断治疗？”的内容，是否接受外科手术这一问题明确清晰，应属于有具体内容的概括性条款，而赵世杰在投保前曾先后进行过胸骨骨折手术、左髌骨下级粉碎性骨折骨块取出术＋左髌韧带修复术，作为天安保险公司保险代理人的赵世杰否认上述接受外科手术的经历，其隐瞒事实的主观故意明显，天安保险公司有权解除上述两份保险合同，对于本案保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费，因此对赵世杰要求继续履行上述两份保险合同、××保险”保险金36600元的诉讼请求，原审法院不予支持；相应地，天安保险公司的相关辩解理由，原审法院予以采纳。综上所述，对于赵世杰诉讼请求的合理部分，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十三条、第十四条、第十六条、第十七条、第二十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、赵世杰、天安保险公司之间于2017年3月31日签订的保险合同号为00113268262008088的中的“天安人寿附加住院费用医疗保险”继续履行。二、天安保险公司于本判决生效之日起十日内在“天安人寿附加住院费用医疗保险”保险限额内支付赵世杰保险金10000元。三、驳回赵世杰的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费965元，减半收取计483元，由赵世杰负担379元，由天安保险公司负担104元。赵世杰上诉称：一、保险单号为00133326397208088、00134886840808088的两份保险合同中第56页第2条“……。如有不实告知，天安人寿有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”为无效条款。理由如下：1、天安保险公司对格式条款中的免责条款没有明确的提示。保险单号为00133326397208088和00134886840808088的格式保险合同长达65页，在第56页第2条“……。如有不实告知，天安人寿有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”的免责条款并未采用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。两份保险合同中第56页“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”应当有投保人亲笔书写，但两份保险合同中亲笔书写部分为空白。2、天安保险公司并未对上述两份保险合同中第56页第2条“……。如有不实告知，天安人寿有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”的免责条款向投保人作明确的说明，一审诉讼中天安保险公司提交的“电话回访”其内容仅仅是对投保人签字的确认，并没有对第56页第2条“……。如有不实告知，天安人寿有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”作明确说明。3、两份保险合同第58、59页客户告知信息表中，对投保人和被保险人项下全部勾选“否”，且系电脑勾选并非手写，所谓的14个问题全部是格式条款，且该14个问题涉及的大量的医学专业术语，赵世杰非医学专业人士，在保险公司没有对其详细说明解释的情况下根本无法看懂，并不理解其含义，天安保险公司也未对上述14个格式内容的问题作足以引起投保人注意的提示和明确的说明。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”二、一审法院认定事实错误，赵世杰并未故意隐瞒事实。1、两份保险合同第58、59页客户告知信息表中，所谓的14个问题全部是格式内容条款，天安保险公司没有对赵世杰就14个问题作过询问和说明，因赵世杰对14个问题的含义并不理解，故意隐瞒无从谈起。2、赵世杰提供了近五年内所有的住院病历，2015年曾因左髋骨骨折，腿部静脉血栓，2016年曾因轻微剐蹭交通事故导致软组织受伤住院，赵世杰认为上述住院均系磕碰等意外造成外伤不属于既往病史，而且已经一次性治愈，赵世杰认为不会对保险人承保风险造成错误的估计和判断，不会影响保险合同的效力，并且与本次急性心肌梗塞没有任何医学生的因果关系，赵世杰根本没有隐瞒事实的主观故意。《中华人民共和国合同法》第四十条：提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第四十一条：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。综上所述，天安保险公司在发生保险事故后解除合同并拒绝理赔没有事实和法律依据，一审判决对事实认定及对格式条款的法律效力认定均存在错误，请求：1、维持一审判决第一项；2、维持一审判决第二项；3、判决天安保险公司继续履行保险单号为00133326397208088、00134886840808088的两份保险合同，并依据该两份保险合同向赵世杰支付轻症疾病保险金36600元。天安保险公司答辩称：一、合同中“如有不如实告知，天安人寿有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”条款并非免责条款，该条仅仅是对《保险法》16条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知……投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。投保人存在既往病史未如实告知，保险人有权解除合同为法律规定，并非天安保险公司所称免责条款，不对应产生保险人的提示说明义务，但我司仍旧在保险合同条款中对该条进行加黑并单列以此引起投保人注意，在回访录音中询问投保单上填写的投保人和被保险人的健康状况××，如有遗漏可能会影响合同效力，赵世杰回答“是的”。二、赵世杰称两份保险合同56页“本人已阅读保险条款、产品说明书……不确定性”应当有投保人亲笔书写，此为歪曲事实。该提示语是应监管要求，对分红保险、投资连结保险等新型产品的保单利益不确定性进行确认，该点在签字处上方有明显提示“本人已阅读分红保险、投资连结保险、万能保险等新型产品的产品说明书内容，充分了解保单利益的不确定性，并按照法规要求亲笔抄写如下声明”，赵世杰所称该处空白的00133326397208088号及00134886840808088号保单为××保险是重疾保险，并不涉及以上任何需要进行抄写声明的险种。且该两份合同投、被保险人签字处由赵世杰亲笔签字确认，在回访录音中也认可其了解保险责任和责任免除的相关内容，已经足以证明我公司尽到了提示及说明义务。三、赵世杰称14个问题是格式条款，无法理解。首先，该14个问题是保险人依据法律规定为了解投、被保险人的情况，并非合同条款。其次，该14个问题具体、明确，常人即可理解，并非赵世杰所称涉及到大量的医学术语，以本案涉及到的第12项询问“是否……接受任何外科手术、诊疗或住院接受诊断治疗”，该条询问具体，明确，并不存在艰涩难懂的医学术语，且属于正常人能够理解的范畴。赵世杰所称均为歪曲事实、推卸责任之言。四、我公司对赵世杰的既往病史以书面的形式作出了明确询问，投保人在投保单上签字确认，在回访录音中认可健康询问信息是其本人提供，且认可其了解免责条款等合同内容。在我司对其既往病史进行明确询问的情况下投保人隐瞒其既往住院治疗的情况，已经成立了《保险法》16条规定的既往病史未如实告知，根据该条法律规定可以看出，投保人成立未如实告知要件为：一是保险人就该情况进行询问，二是投保人存在该种情况，三是投保人未向保险人告知该种情况，××存在因果关系，天安保险公司在法律之外加重保险人的责任，有何依据。综上，就001333263972008088、00134886840808088号保险合同，赵世杰成立未如实告知，我公司依法享有合同解除权且已经解除该两份合同。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回赵世杰诉讼请求。本院经审理查明的事实与原审一致。本院认为：赵世杰与天安保险公司签订案涉《保险合同》之前，曾先后进行过胸骨骨折手术、左髌骨下级粉碎性骨折骨块取出术+左髌韧带修复术。但在赵世杰与天安保险公司签订的案涉00133326397208088、00134886840808088号《保险合同》的《客户信息告知栏》中，对于第12项询问问题“是否有以上未述及之疾病或接受任何外科手术、诊疗或住院接受诊断或治疗”，投保人选择为“否”；在天安保险公司的回访录音中，对于天安保险公司所问“投保时您是否已经了解合同条款、阅读并理解投保提示尤其是保险责任和责任免除等内容”及“投保单上填写的您本人的健康情况都是由您本人提供并确认过的么？”，赵世杰均予肯定的答复。赵世杰作为天安保险公司从事保险代理工作的人员，在投保时否认上述接受外科手术的经历，明显具有隐瞒事实的故意，其称《客户信息告知栏》所列问题涉及大量医学专业术语、天安保险公司未对其详细说明解释、其不理解其含义、不存在故意隐瞒，理由不能成立。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定，“保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外”。上述保险合同《客户信息告知栏》第12项所列问题明确清晰，赵世杰违反如实告知义务，天安保险公司解除与赵世杰签订的上述两份《保险合同》、对本案保险事故不承担给付保险金的责任，具有事实和法律依据。赵世杰关于天安保险公司对保险合同中“如有不实告知，天安保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”条款未对投保人作出明确说明、该条款无效的主张，与上述事实及法律规定不符，该项主张亦不能成立。综上，赵世杰的上诉请求不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费483元，由上诉人赵世杰负担。本判决为终审判决。审判员  张永军二〇二〇年五月二十一日书记员  侯明杰