四川省攀枝花市东区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0402民初514号 原告：攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行，住所地四川省攀枝花市东区新源路572、574号，统一社会信用代码915104003269568894。 负责人：毛道敏，支行行长。 委托诉讼代理人：王鹤蓉，女，系公司员工。 委托诉讼代理人：付景云，男，系公司员工。 被告：朱思燕，女，1981年6月12日出生，汉族，住四川省攀枝花市仁和区。 被告：牟光秋，男，1971年8月19日出生，汉族，住四川省攀枝花市西区。 原告攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行（以下简称：商行新支）与被告朱思燕、牟光秋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月11日公开开庭进行了审理。原告商行新支的委托诉讼代理人王鹤蓉、付景云到庭参加诉讼，被告朱思燕、牟光秋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告商行新支向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱思燕、牟光秋偿还借款本金30万元，并按照借款合同约定归还利息、复利至款项还清之日；2.判令原告对被告朱思燕的抵押物即由被告朱思燕单独所有的位于攀枝花市仁和区的房产［不动产权证：川（2017）攀枝花市不动产权第××号］抵押担保在担保范围内享有优先受偿权；3.判令本案诉讼费由被告朱思燕、牟光秋承担。事实和理由：被告朱思燕、牟光秋于2017年6月5日向商行新支申请个人经营贷款（房易贷）30万元，借款期限3年，年利率8.5%，按季付息到期还本，被告牟光秋为该笔贷款共同借款人。同时签订了《抵押合同》，由被告朱思燕单独所有的位于攀枝花市仁和区的房产［不动产权证：川（2017）攀枝花市不动产权第××号］抵押担保。2017年6月16日，原告向被告朱思燕、牟光秋发放贷款30万元，已按约将合同义务履行完毕。从2019年6月21日起，被告朱思燕、牟光秋未正常偿还贷款利息，原告多次催收无果。双方合同约定连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意行为的，原告有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同，不能收回的，按逾期借款利率按日计收违约金，遂原告主张提前收回该笔贷款本息。现诉至法院，望判如所请。 被告朱思燕、牟光秋未作答辩，亦未提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了《借款申请书》《个人借款合同》《抵押合同》、借款支取凭证、放款凭证、攀枝花市商业银行面谈面签备忘录、面谈面签照片、不动产权证、不动产登记证明、朱思燕及牟光秋身份证、户口本、结婚证、公证书、贷款截图明细，拟证明双方借款关系成立且合法有效，抵押关系合法有效。本院认为上述证据能够证明案件的基本事实，证据之间相互关联，其真实性、合法性和关联性，本院均予以采信。被告朱思燕、牟光秋经送达开庭传票，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，本院视为其放弃就原告商行新支诉称事实及主张的抗辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年6月5日，朱思燕、牟光秋共同向商行新支提交《借款申请书》，载明本人朱思燕，婚姻状况为已婚，因资金暂时不足，向贵行申请新增借款33万元用于扩大经营，期限36个月，借款由朱思燕所有的位于攀枝花市仁和区的房产［不动产权证：川（2017）攀枝花市不动产权第××号］作抵押担保，本人及配偶承诺严格按照合同约定方式归还贷款及利息，借款本金及利息归还方式为按季付息到期还本，同时用家庭全部收入及财产作为还款来源及保障。 2017年6月13日，四川省广安市前锋公证处出具《公证书》，公证事项为牟光秋出具《委托书》，委托朱思燕办理以迤沙拉大道房屋［不动产权证书号：川（2017）攀枝花市不动产权第××号］向攀枝花市商业银行抵押借款包括办理抵押贷款的申请，签订借款、抵押合同，办理抵押登记等相关事宜。 2017年6月16日，甲方（贷款人）商行新支与乙方（借款人）朱思燕签订编号为X201777101J2D000145的《个人借款合同》，约定借款金额为30万元，期限自2017年6月16日起至2020年6月16日止，借款期限起止日与借款凭证记载起止日不一致时，以放款时借款凭证所载实际起止日期为准，借款凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款用途为扩大经营；乙方按借款支取凭证记载的实际日期为准；借款利率为固定年利率8.5%，在借款期限内（不含展期），该利率保持不变；本合同项下合同贷款到期一次性还本付息，按季付息；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；乙方到期未偿还本合同项下借款本金及利息的，甲方有权要求乙方限期清偿，乙方授权甲方可直接扣收其开立在攀枝花市商业银行所有账户中的资金以清偿本合同项下的债务，而无需事先征得乙方同意，乙方对此放弃抗辩；需要乙方配合的，乙方无条件配合，同时甲方对乙方逾期借款按合同利率加收50%的罚息，并对未支付利息按合同利率加收50%的复利；乙方连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意行为的，甲方有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同，不能收回的，按逾期借款利率按日计收违约金。合同落款处，由甲方商行新支加盖公司印章，乙方朱思燕签字捺印予以确认。同时注明：“乙方财产共有人特别声明：本人已了解本合同全部内容，并自愿承担与乙方相同的权利与义务。乙方财产共有人签字：朱思燕代牟光秋”。2017年6月20日，商行新支向朱思燕发放借款30万元。借款到期日为2020年6月16日。 2017年6月16日，甲方（抵押权人）商行新支与乙方（抵押人）朱思燕签订编号为Ｘ201777101Ｊ2Ｄ00014501的《抵押合同》，约定：主合同为甲方2017年6月16日与债务人朱思燕签订的编号为Ｘ201777101Ｊ2Ｄ000145的《个人借款合同》；抵押物为登记在朱思燕名下的位于攀枝花市仁和区的房屋［不动产权证：川（2017）攀枝花市不动产权第××号］；担保的主债权为甲方依据主合同向债务人发放的贷款及其他融资或融信，金额为30万元；抵押担保的范围包括但不限于主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、甲方支付的有关费用以及甲方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师费）等；债务人未按时足额偿还主合同项下债务时，甲方有权依法实现抵押权。合同落款处，由甲方商行新支加盖公司印章，乙方朱思燕签字捺印予以确认。同时注明：“本合同项下抵押物如有共有人，则共有人特别声明：本人已了解本合同全部内容，并自愿承担与乙方相同的权利与义务。共有人签字：朱思燕代牟光秋”。2017年6月20日，商行新支、朱思燕为上述抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明编号为川（2017）攀枝花市不动产证明第××号。 同时查明，朱思燕、牟光秋未归还借款本金，支付了2019年6月21日之前产生的全部利息，自2019年6月22日开始逾期，仅于2020年3月13日支付了利息1408.93元。朱思燕支付了2020年3月13日之前产生的复利591.07，之后产生的复利未支付。 另查明，攀枝花市商业银行股份有限公司商业街支行于2018年10月29日更名为攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行。 本院认为，原告商行新支（原攀枝花市商业银行股份有限公司商业街支行）与被告朱思燕、牟光秋之间签订的《个人借款合同》《抵押合同》，均系当事人真实意思表示，内容无悖于现行法律法规的禁止性规定，均属有效，合同各方均应按照合同约定履行各自义务。被告朱思燕、牟光秋共同向原告申请借款，原告依约放款后，被告朱思燕、牟光秋应当按照合同约定及时足额偿还借款本息。朱思燕、牟光秋在2019年6月22日之后未按约归还本息，存在违约。原告主张提前收回该笔贷款本息，虽现未届双方约定的合同到期日，但因双方签订的《个人借款合同》约定被告朱思燕、牟光秋连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意行为的，原告有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同。合同约定的到期日与银行行使提前收贷权利形成的到期日在确定借款人债务履行期限的效果上是一致的，在银行提前收贷权利主张成立的情况下，借款时未在银行提前收贷日履行义务与合同到期后借款人未履行还款义务的法律后果也是一致的。因此，借款人未在银行提前收贷日履行义务的，全部未还贷款即转化成逾期贷款。故原告主张被告归还剩余全部借款本金的诉讼请求本院予以支持。关于利息部分。原告主张被告朱思燕、牟光秋应当按照合同约定支付利息，具体计算方式应为自2019年6月22日至借款本金还清之日止以未还本金为基数按年利率8.5%计算（扣除被告已归还的1408.93元），符合合同约定，对该主张本院予以支持。关于复利部分，应以未付利息为基数按年利率12.75%从2020年3月13日计算复利至利息结清之日止。对上述利息、复利，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，总计不得超过年利率24%，超过部分不予支持。被告朱思燕、牟光秋以登记在朱思燕名下的房屋提供抵押，并办理了抵押登记，由于被告朱思燕、牟光秋未按合同约定及时足额偿还借款本息，符合《抵押合同》约定的实现抵押权的情形，原告对被告朱思燕、牟光秋提供的抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权。被告朱思燕、牟光秋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃对原告商行新支主张的事实以及为证明该事实成立而提交的证据进行质证、抗辩的权利，由此产生的法律后果依法应由其自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、朱思燕、牟光秋于本判决生效之日起十日内一次性向攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行偿还借款本金300000元，并支付利息、复利[利息计算方法：以未还本金为基数按年利率8.5%从2019年6月22日起计算至借款本金还清之日止（扣除已支付的1408.93元）；复利计算方法：以未付利息为基数按年利率12.75%从2020年3月13日起计算至利息付清之日止；（以上确定的以及本笔贷款已支付的利息之和，总计不得超过年利率24%）]； 二、攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行对现登记在朱思燕名下位于攀枝花市仁和区的房屋［不动产权证：川（2017）攀枝花市不动产权第××号］拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内就上述第一项确定的债务享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5998元，由朱思燕、牟光秋负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 审 判 长 尹 捷 人民陪审员 周 婷 人民陪审员 王兴帮 二〇二〇年五月十一日 书 记 员 胥思念