浙江省余姚市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0281民初1983号 原告：中国银行股份有限公司余姚分行。住所地：浙江省余姚市舜水南路58号。统一社会信用代码：913302818445769584。 负责人：蔡李峰，该分行行长。 委托诉讼代理人：罗科杰，浙江姚城律师事务所律师。 被告:刘莹，女，1993年7月18日出生，汉族，住江西省南康市。 被告：张太平，男，1992年2月5日出生，汉族，住江西省南康市。 被告：宁波兴融担保有限公司。住所地：浙江省宁波市海曙区东渡路55号（9—50）室。统一社会信用代码：9133020356701557XK。 法定代表人：毛雷杰，该公司总经理。 原告中国银行股份有限公司余姚分行为与被告刘莹、张太平、宁波兴融担保有限公司（以下简称兴融公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后,依法适用小额诉讼程序，于2020年5月12日公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司余姚分行的委托诉讼代理人罗科杰到庭参加诉讼，被告刘莹、张太平，被告兴融公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司余姚分行向本院提出变更后的诉讼请求：一、被告刘莹、张太平归还原告透支款本金27372.17元，分期付款手续费2851.09元、透支利息372.60元、还款违约金1213.51元，合计31809.37元，并从2020年4月26日起至借款清偿之日止按《中国银行信用卡领用合约》的规定支付逾期利息、还款违约金，承担律师代理费3000元；二、如被告刘莹、张太平不支付上述款项，原告有权对被告刘莹名下的车牌号为赣Ｂ×××××思域牌汽车折价或拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，上述债权利息计算至抵押物变价之日止；三、判令被告宁波兴融担保有限公司对被告刘莹、张太平的上述款项承担连带清偿责任；四、本案诉讼费由两被告共同承担。 经审理，本院查明的事实如下：2017年12月8日，被告张太平向原告出具了《共同还款人承诺书》1份，向原告承诺为被告刘莹向原告的借款承担连带共同还款责任。2017年12月11日，被告刘莹向原告申请领用信用卡一张（卡号62×××80），申请表（背面为信用卡领用合约）载明：持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡机构规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期一般为20-50天。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无须支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（已更名为还款违约金）；透支利息日息万分之五；发卡机构有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及章程、收费项目、收费标准等进行修改和调整，并将提前公告通知持卡人，若持卡人有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若持卡人不选择办理销户手续，视为同意接受并按上述修改和调整后的内容执行。被告刘莹用该信用卡向原告申请分期信用额度用于购买思域牌汽车。2017年12月11日，原告与被告兴融公司签订《保证合同》1份，合同约定：被告兴融公司为上述信用卡购车分期付款合同的持卡人刘莹提供全程连带责任保证；保证之主债务包括分期购车款、手续费、综合服务费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。2017年12月8日，原告与被告刘莹签订《信用卡购车分期付款合同》1份，合同约定：本合同项下汽车分期付款总额度为110233.25元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人刘莹实际交易日起算；本合同项下汽车分期付款总额度采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；如未全数清偿，则不适用免息还款规定，持卡人应按照《中银信用卡领用合约》规定支付利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使发卡行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人未按期归还合同项下应付款项的，发卡行有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期。同日，原告与被告刘莹签订《信用卡购车分期付款抵押合同》1份，合同约定：被告刘莹为上述信用卡购车分期付款合同项下的债务包括分期购车款、手续费、综合服务费、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用提供抵押担保；抵押物为被告刘莹名下的汽车（车架号为ＬＶＨＦＣ1660Ｈ609045，发机号为2090499，车牌号为：赣Ｂ×××××号）。同日，被告刘莹办理了该汽车抵押登记。2017年12月26日被告刘莹按约信用卡消费100900元，但从2019年9月25日之后，被告刘莹未按合同约定向原告足额还款付息。本案在审理过程中，被告刘莹于2020年4月7日归还11800元，截止2020年4月25日，被告刘莹、张太平尚欠原告透支款本金27372.17元、分期付款手续费2851.09元（含未到期手续费2488.08元）、透支利息372.60元、还款违约金1213.51元。以上事实由信用卡个人申请表（信用卡领用合约）、信用卡购车分期付款合同、信用卡购车分期付款抵押合同、机动车销售统一发票、机动车登记证书、信用卡购车分期付款保证合同、刷卡记录、信用卡交易记录、欠款明细表、《共同还款人承诺书》、委托代理合同、律师代理费发票等证据予以证明。另，原告委托律师参加本次诉讼产生律师代理费损失3000元。 本院认为：原、被告之间的信用卡借款合同及担保合同关系、共同还款承诺书合法有效，受法律保护，双方当事人均应按约履行合同义务。被告刘莹领用原告发行的信用卡消费后，未按约还款，原告有权按约主张全部欠款到期，被告刘莹应归还所欠透支款本金。其逾期未还款，显属违约，应承担透支利息和逾期还款违约金（原称滞纳金），并赔偿原告律师代理费损失。被告刘莹以其所购汽车为信用卡欠款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权。被告张太平向原告作出共同还款人承诺，对被告刘莹向原告的借款本息应按约承担共同还款责任。被告兴融公司为被告刘莹借款提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。被告刘莹、张太平、被告兴融公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依法缺席审判并作出判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘莹、张太平共同归还原告中国银行股份有限公司余姚分行信用卡透支款本金27372.17元、分期付款手续费 2851.09元、透支利息372.60元、还款违约金1213.51元，计31809.37元及从2020年4月26日起至透支款还清日止按《中国银行信用卡领用合约》约定计算的透支款利息、还款违约金，并赔偿律师代理费损失3000元，款限于本判决发生法律效力后十日内履行（如银行汇款，可将履行款汇至以下账户，开户银行：中国农业银行余姚市支行，户名：余姚市人民法院执行款专户。账号：39×××42，汇款时一律注明本案案号）； 二、如被告刘莹、张太平不支付上述款项，则原告中国银行股份有限公司余姚分行有权以被告刘莹名下的车牌号为赣Ｂ×××××号的汽车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，上述透支款利息、还款违约金计算至抵押物变价日止； 三、被告宁波兴融担保有限公司对上述第一项款项承担连带清偿责任，其承担担保责任后，有权向被告刘莹追偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。 本案案件受理费895元，减半收取447.50元，由被告刘莹、张太平、被告宁波兴融担保有限公司共同负担，限于本判决发生法律效力后七日内交纳。 本判决为终审判决。 审 判 员 禹伯森 二〇二〇年五月十二日 代书记员 吴胜洁