吉林省靖宇县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0622民初250号 原告：崔莉君，女，1974年10月10日生，汉族，职员，住所地靖宇县靖宇镇。 被告：华泰财产保险有限公司广东省分公司，所在地广州市天河区。 法定代表人：黄伟光，系经理。 委托代理人：王丽华，吉林益汇律师事务所律师。 原告崔莉君与被告华泰财产保险有限公司广东省分公司（以下简称华泰保险公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，并于2020年5月18日、2020年5月22日公开开庭进行了审理。原告崔莉君、被告华泰保险公司的委托代理人王丽华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 崔莉君向本院提出诉讼请求：1.要求华泰保险公司继续履行《百万医疗险》合同；2.请求依法判令华泰保险公司给付崔莉君医疗费39,472.27元。事实与理由：2018年11月21日，崔莉君在网上购买了《鸿福e生百万医疗险》，2019年11月5日续保。2020年1月8日，崔莉君“因直肠占位性病变、直肠子宫内膜异位症、肠粘连”向华泰保险公司申请理赔，华泰保险公司却以崔莉君没有履行健康告知义务而解除保险合同并拒绝理赔。因崔莉君投保时，不知道保险合同条款的详细内容，以为在3年内实施过手术华泰保险公司会拒赔，并且手术时，崔莉君是在医院门诊室进行，并无任何记录，故崔莉君当时自认2015年夏天进行过手术。事实上崔莉君进行的手术是在2017年夏天。华泰保险公司无任何证据证明崔莉君在2018年11月21日投保时，患有乳腺结节尚未治愈，也没有任何证据证明崔莉君因故意或重大过失不履行如实告知义务。并且崔莉君在投保时，华泰保险公司并没有对崔莉君的乳腺结节症状进行询问。 华泰保险公司辩称：第一、崔莉君明知自己在投保时的身体状况，系故意隐瞒身体状况而进行投保。2016年11月19日，崔莉君在白山市慈铭体检中心做例行体检，并于2016年11月25日获取体检报告。当时崔莉君已被明确诊断为患有甲状腺结节、宫颈囊肿、小阴唇囊肿（枣核大小）、双乳腺结节及乳腺增生。华泰保险公司在对崔莉君进行面访时，崔莉君自述上述事实并认可该体检报告，说明崔莉君对投保前的身体状况非常了解。2019年，崔莉君又就相应部位重新复查，说明崔莉君也明知自身状况。在2019年崔莉君相应的诊疗记录中能够体现崔莉君仍然患有上述疾病并且病情加重，就现有医学常识即能够判断崔莉君在进行投保时所患疾病并未治愈。第二、崔莉君是在明知和故意的情况下不履行告知义务。华泰保险公司网上投保流程要求严格，未阅读投保须知、健康告知、保险条款、服务授权书、客户告知书、注册协议、自动续保服务协议及费率表，系统不允许直接投保。崔莉君需阅读上述材料并在健康告知阅读后点“确定”这一选项才能够进行投保。因此，崔莉君称华泰保险公司没有对其进行询问，与事实不符。崔莉君在电子保单及合同条款中，对健康告知义务必须履行及不履行的法律后果已经标明并作特殊字体处理，作为从事律师行业的崔莉君更应当清楚该告知的法律意义及风险。且崔莉君在华泰保险公司投保前已在其他保险公司多次投保，其更应当充分理解健康告知的存在意义。同时，值得注意的是崔莉君体检时间为2016年11月19日，投保时间为2018年11月21日，距离其病情确诊时间正好为2年，2年期限系部分保险公司对因投保人患有某些疾病拒保的常规时间限制。崔莉君从事律师行业，已明确相关合同及健康告知的具体内容，无论是基于合同法的诚实信用法律精神，还是出于作为法律从业者的职业操守，都应当遵从契约精神。而崔莉君在明知自身患有华泰保险公司可以拒保疾病的情况下，选择隐瞒病情进行投保，系主观上的故意隐瞒。第三、华泰保险公司与崔莉君签订的保险合同已经解除，不能继续履行。在崔莉君签订的健康告知中明确载明投保时或过往患有甲状腺结节未曾治疗过的女性投保人患有乳腺结节未治愈的，不符合投保条件。并在双方签订的保险合同第十六条第三款中约定故意或者重大过失不履行如实告知义务的，华泰保险公司有权解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”本案中，在崔莉君投保之前身体状况已经显示其为肿瘤及疖质物易发及多发体质，其身体状态已经无法达到华泰保险公司承保条件，崔莉君的隐瞒行为足以影响华泰保险公司决定是否同意承保，符合相应的法律规定和双方约定，华泰保险公司已向崔莉君下达解除合同的通知，崔莉君已实际接收，自崔莉君收到之日已经解除。本合同即使不符合解除条件，崔莉君也属于存在欺诈行为订立的合同，应予撤销不能继续履行。第四、华泰保险公司不应当承担保险合同解除前的理赔责任。因崔莉君在签订合同的过程中存在欺诈行为，故意隐瞒签订合同的重大事实，不如实告知华泰保险公司其自身所患病症，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”及双方保险合同约定，华泰保险公司不应承担保险合同解除前的理赔责任。 综上所述，保险合同中的如实告知义务是合同法诚实信用原则的体现，如果一个律师故意隐瞒重大事实而因此获得赔偿，那么所起到的反面社会效果不言而喻。基于以上事实，请求人民法院依法驳回崔莉君的诉讼请求。华泰保险公司即使应当承担相应责任，也应当在赔偿金额中扣除年免赔额1万元。 本院经审理认定事实如下：2018年11月21日，崔莉君在网上购买了《鸿福e生百万医疗险》，2019年11月5日续保。崔莉君在华泰保险公司购买的《鸿福e生百万医疗险》系由崔莉君在网络操作并确认投保，合同约定：一般医疗保险金，年免赔款1万元，住院前7天后30天门急诊100%给付。保险合同签订后，华泰保险公司没有通过电话方式进行提示阅读《健康告知》相关条款，投保时，轻松保平台没有主动弹出保险格式条款页面，供投保人阅读，网络页面出现我已确认投保须知、健康告知、保险条款、服务授权书、客户告知书、注册协议、自动续保投入协议、费率表，点击立即投保，直接进入轻松保官方健康保障微信支付平台，点击支付并开通续费即投保成功。 2019年12月18日，崔莉君因直肠占位性病变、直肠子宫内膜异位症、肠粘连入住吉林大学第一医院。2019年12月23日，吉林大学第一医院对崔莉君进行了腹腔镜下直肠病损切除术，肠粘连松解术，腹腔引流术。2019年12月29日，崔莉君出院诊断为直肠占位性病变、直肠子宫内膜异位症、肠粘连，现金支付住院医疗费用总额46,717.94元。崔莉君在白山市中心医院门诊部支付医疗费分别为2019年12月2日支付2172.93元、2019年12月14日支付228.00元，2020年1月7日支付81.86元，2019年12月18日在吉林大学第一医院门诊部支付医疗费11元，合计门诊医疗费2493.79元。 2020年3月11日，华泰保险公司作出理赔决定通知书。2020年3月30日，华泰保险公司作出解除保险合同通知书。2020年3月31日，华泰保险公司作出不予赔付通知书。 2020年5月18日，此案在庭审时，由崔莉君现场操作进入轻松保APP后，点击我的保险、点击轻松保鸿福e生百万医疗保障计划、进入之后点击保险条款，显示“404NotFound”状态。经华泰保险公司反复操作后，仍显示“404NotFound”。2020年5月22日，在庭审中，由华泰保险公司操作点击精选，全民e保百万医疗险，点击立即投保，输入姓名，身份证号，点击我已阅读并同意投保须知、健康告知、保险条款、费率表、注册协议、客户端告知书，点击立即投保后输入手机号和验证码，继续填写手机号和验证码，无法继续下一步操作。 另查明：鸿福e生百万医疗险与全民e保百万医疗险系两个保险产品，全民e保百万医疗险非系鸿福e生百万医疗险的升级版。 还查明：2014年9月24日，崔莉君被吉林省人民医院门诊诊断为混合痔并入院治疗进行混合痔切除术。2016年11月19日，崔莉君在白山市慈铭体检中心报告中体检结论显示：甲状腺结节及双乳腺结节。2019年7月25日，长春美健健康科技有限公司前进大街综合门诊部体检报告中体检结论显示：双侧乳腺结节，甲状腺双叶结节（多发）。 以上事实有崔莉君提交的理赔决定通知书、解除保险合同通知书、不予赔付通知书、光盘、百度截图、住院票据复印件、住院费用汇总清单、门诊票据、门诊手册、出院诊断书、住院病历；华泰保险公司提交的保险条款、健康告知书条款、流程截图、电子保单、调查报告及庭审笔录在卷为凭。 本院认为：本案的争议焦点在于华泰保险公司就免责条款是否履行了提示和明确说明义务。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第十二条规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。本案崔莉君系通过网络方式与华泰保险公司订立保险合同，华泰保险公司应对其履行了提示和明确说明义务负举证责任，而本案中，华泰保险公司提交的保险条款、健康告知书条款、流程截图、电子保单、调查报告，未能当庭演示出完整的手机网页操作流程或者其他能够证明华泰保险公司已经对免责条款履行了提示和明确说明义务的有效证据，因此，应当由华泰保险公司承担举证不能的法律后果，故保险条款中关于故意或者重大过失不履行如实告知义务的内容对崔莉君不产生效力。在网络投保实践中，要阅读投保相关条款，需要点击页面链接而不是主动弹出保险条款的页面，以这种方式来履行提示和说明义务并不符合要求。提示和说明义务系保险人应主动履行的义务，而不是基于投保人请求才被动产生的，投保人只有主动点击才会出现保险格式条款，实际上类似于保险人根据投保人的请求提供格式条款，并不符合《中华人民共和国保险法》第十七条规定。综上所述，崔莉君因病住院接受治疗所产生的门诊及住院医疗费用应由华泰保险公司给付，鉴于合同约定：一般医疗保险金，年免赔款1万元，住院前7天后30天门急诊100%给付。因崔莉君在入住吉林大学第一医院前7天（2019年12月2日）在白山市中心医院门诊部支付门诊费2,172.93元不应计入理赔数额，扣除年免赔款1万元，华泰保险公司应支付崔莉君门诊及住院医疗费用共计37,038.8元。因现有证据不足以证明崔莉君存在故意或重大过失未履行如实告知义务的情形，华泰保险公司不具有《中华人民共和国保险法》第十六条规定的合同解除权，不应认定本案保险合同已经解除。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第十二条、第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告华泰财产保险有限公司广东省分公司继续履行与原告崔莉君签订的《鸿福e生百万医疗险》合同。 二、被告华泰财产保险有限公司广东省分公司于本判决生效之日一次性给付原告崔莉君住院医疗费、门诊费共计37,038.8元。 案件受理费393元，由原告负担30元，被告负担363元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。 审判员 刘 增 二〇二〇年五月二十七日 书记员 杜明昱 注：申请执行期限为二年。