湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初987号原告中国平安财产保险股份有限公司。法定代表人孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人孔海燕，湖北中和信律师事务所律师。（特别授权）委托诉讼代理人刘倩，湖北中和信律师事务所律师。（特别授权）被告余哲。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告余哲保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人孔海燕和被告余哲均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。自2020年1月23日至4月8日期间为武汉市疫情防控指挥部宣布实施疫情管控措施之日至恢复正常工作秩序之日，期间审限予以扣减。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告向原告支付理赔款共计人民币58592.55元（其中含本金57056.26元、利息1434.88元、罚息101.41元）；2、请求判决被告向原告支付逾期保费共计人民币4099.48元；3、请求判决被告以保险理赔款为基数，自2014年6月6日起至款项还清之日止，按照年利率24%的标准向原告支付违约金，暂计算至起诉日为70467.3元；4、本案诉讼费用由被告承担。原告平安财保公司主张的事实和理由：2014年3月6日，被告与中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称“银行”）签署贷款合同，向银行贷款60000元人民币。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保保证保险，以银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单）。银行按照贷款合同约定向被告发放共计60000元人民币的贷款。但自2014年6月6日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金”。原告于2014年8月25日向被保险人银行进行理赔，理赔金额共计58592.55元人民币，银行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至起诉日，被告除未付理赔款和保费外，按年利率24%标准计算，尚欠原告违约金共计70467.3元人民币。被告拒不偿还全部理赔款项也不支付保费的违约行为，给原告造成了经济损失。请求支持原告的上述诉讼请求。被告余哲辩称，原告起诉的事实是成立的，我现在暂时没有还款能力，吃饭都没有钱，我现在只能找工作，上班之后我可以分期按月还款。根据当事人的陈述以及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月6日，被告余哲与案外人中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行签署《个人担保借款合同》一份，合同约定：被告余哲因房屋装修向中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行贷款60000元，贷款年利率按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，确定执行的年利率为8.61%，贷款期限为36个月，贷款的结息方式为等额本息还款法，按月结息。合同约定的还款账户为余哲在中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行开立的账户，账号为62×××70。同日农行武汉汉阳支行向余哲的账户62×××70发放贷款60000元。2014年3月6日，被告余哲与原告平安财保公司签订了《平安个人消费信贷保证保险保险单》，该保单约定了保险的被保险人为中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费为每月1140元，每月保费率为1.9%，缴费日期为银行扣款之日，该保险单约定保证保险金额为71340元。保险单特别约定：“2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、投保人发生逾期或提前还款的，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。据平安财保公司提交的由中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行出具的账户交易明细，被告余哲自2014年6月起因账户无款可扣而根本违约，2014年8月25日，平安财保公司代为余哲向中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行支付赔偿款58592.55元（其中含本金57056.26元、利息1434.88元、罚息101.41元），中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行向平安财保公司出具了《代偿债务确认书》一份，载明其已收到该公司个人消费信贷保证保险NO.10994062600001231772保单项下的代偿款58592.55元。据平安财保公司提交的由中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行出具的账户交易明细，经计算至理赔日余哲尚欠逾期保费4099.48元。本院认为，原告平安财保公司与被告余哲签订的平安个人消费信贷保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规等强制性规定，该合同合法有效。依法成立的合同，对双方当事人具有约束力，双方均应依约定履行自己的义务。因被告余哲没有按照其与中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行签订的借款合同履行按期还款义务，本案原告依照与被告签订的保险合同约定向中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行进行了赔偿。原告在实际支出赔偿款后，有权依照保证保险合同约定要求被告偿还赔偿款和未付逾期保费，故对原告要求被告偿还尚欠赔偿款58592.55元和逾期保费4099.48元的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告签订的保险合同约定，违约金的计算方式为投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，其约定超过国家有关限制借款利率的规定，庭审中原告主张按照年利率24%支付违约金，本院予以支持。原告实际理赔的时间为2014年8月25日，其主张自2014年6月6日起计算违约金不当，本院依法酌定自理赔当日开始计算。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条及《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、余哲偿还中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款58592.55元。二、余哲向中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费4099.48元。三、余哲向中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以保险理赔款58592.55元为基数，自2014年8月25日起按照年利率24%计算至付清之日止）。四、上述款项均于本判决生效后十日内付清。五、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2963元，减半收取计1481元，由被告余哲负担。（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交，被告余哲于本判决生效后十日内将其应负担的费用支付给原告中国平安财产保险股份有限公司）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  宋兴章二〇二〇年五月六日书记员  张 安