河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终2961号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地，西太康路121号。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：曾学刚，河南金纬律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：白志彬，男，1968年8月3日出生，汉族，住河南省新密市。委托诉讼代理人：樊国钦，郑州市新密市超化法律服务所法律工作者。上诉人中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称保险公司）因与被上诉人白志彬保险纠纷一案，不服河南省新密市人民法院（2019）豫0183民初5545号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月19日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。保险公司上诉请求：请求依法撤销原审判决，改判驳回白志彬的诉讼请求。一、二审诉讼费用由白志彬承担。事实及理由，涉案事故不属于保险责任，原审判决认定事实不清，适用法律错误，应予改判。1、涉案事故不属于保险条款约定的责任范围，在保险公司进行事故调查过程中以及庭审过程中，白志彬对其菌种未出苗的原因均解释为当时天气忽冷忽热无法掌控温度，故不属于保险条款所约定的事故，不属于保险公司保险责任范围。所有保险条款均应为有效条款，保险公司已对保险条款尽到详细说明义务，保险公司原审中提交了白志彬签名的投保单，且就保险条款中关于免责条款均是以加粗的形式显示。2、原审判决未查明白志彬的真正损失金额。财产保险责任是以损失补偿为赔偿原则，而不应简单的按照保险金额确认保险责任。白志彬未提交购买菌种款正规发票、支付菌种款的银行流水等。其提交的菌种款收条也未加盖公章，不能作为计算白志彬损失金额的依据。3、白志彬应因自身的管理不善而自行承担责任。羊肚菌对生长环境要求极高，白志彬养殖中仅仅是将菌种置于大棚中，未采取任何保温、保湿的养护措施。导致羊肚菌未出苗的根本原因是白志彬管理不善，而非保险条款中约定的严重干旱、病虫害等原因。4、本案菌种销售人无种子销售资格，也应承担相应责任。5、若纵容白志彬的行为，将会引起一系列的连锁反应，危害保险行业发展。综上，保险公司认为，本次事故是由于白志彬自身管理不善而非保险条款中约定的原因所致，本案不应属于保险责任；白志彬菌种来源不合法，原审判决并未查明菌种是否存在质量问题，仅凭手写收条也不能证明白志彬购买菌种所支付的价款及其他支出，原审判决简单按照保险金额而不是鉴定报告计算损失，且未扣除已出苗的菌类价值，违反了保险法损失补偿的基本原则，请求二审法院依法改判支持保险公司的上诉请求。白志彬辩称，1、保险条款对白志彬不发生法律效力。白志彬一直未见到保险单且保险公司也未尽到告知义务，因此保险条款对白志彬不发生法律效力。2、本案不需要查明实际损失金额。本案属于定值保险，定值保险是一种实现确定保险标的价值的险种，在保险合同成立后，若有保险事故发生、导致财产全部损失时，不管保险标的的实际价值如何，保险人都会参照保险合同实际约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，保险标的不用重新进行评估，若损失一部分，只要把损失的比例确定即可，该比例与双方确定的保险价值的相乘就是保险人应支付的赔偿金额。3、菌种销售单位无需承担责任。菌种销售单位是经过工商注册成立的个体工商户，属于合法具备相应资质的个体工商户。至于收款收据是不是正规发票不影响买卖菌种事实的成立。4、白志彬无过错不需要承担任何责任。白志彬在2017年已经成功获得种植羊肚菌的经验，在种植管理羊肚菌中不存在过错，不应承担赔偿责任。综上，保险合同成立并生效，本案的损失发生在保险期内，损失发生后白志彬及时向保险公司报案，保险公司也两次派工作人员实地查勘并已确认未出苗的事实存在，只是没有查明未出苗的原因。保险公司须按保险单的特别约定承担保险责任，保险条款因保险公司没有告知白志彬，也没有向白志彬交付、白志彬也未在上面签字，保险条款对白志彬不生效。另外，白志彬投保目的就是提高农业抗御自然灾害能力，不确定天气因素等导致终止羊肚菌减产或绝收带来的巨大经济损失的一种救济措施。请求二审法院依法驳回保险公司的上诉，维持原判。白志彬向一审法院起诉请求：要求保险公司赔偿白志彬315000元，并承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2018年12月4日白志彬从李占洲处购买了羊肚菌菌种9万袋进行种植。白志彬于2019年1月23日通过二维码付款支付保险费980元，通过微信转账支付1225元，共计支付保费2205元，此保费为总保费的10%，其余保费地市财政付80%，县（区）财政付10%，总保险费为22050元。2019年2月12日白志彬与保险公司签订《蔬菜种植保险保险单》（保单号为P8FU20194101N000000038），为其种植的9万袋羊肚菌投保了蔬菜种植险，投保人为白志彬，保单生成的时间为2019年2月14日，保险期限为2019年2月15零时至2020年2月14日24时止，保险数量9万袋，每袋保险金额3.5元，保险总金额为315000元。白志彬于2019年4月10日发现种植的9万袋羊肚菌没有出苗，拨打电话向保险公司报案，报案号为R8FU20194101N000002539，保险公司曾派人到白志彬种植大棚查勘并进行了拍照，但对事故的原因及是否属于保险责任没有给出书面意见。双方对投保事项没有明确意见，白志彬认为其投保的是羊肚菌的出苗，保险公司认为是羊肚菌的种植到采摘。保险公司提交的《中国人民财产保险股份有限公司河南分公司地方财政补贴型蔬菜种植保险条款》第二十二条，就如何计算赔偿金额部分约定，食用菌菌棒生产至接种前为保险金额×60%，接种后至排场前为保险金额×80%，排场至采摘1个月之间为保险金额×100%。保险公司称此保险在新密市范围内仅此一单。双方曾因此进行过协商，但协商未果，白志彬将保险公司诉至该院。原审法院认为，白志彬、保险公司之间订立的保险合同，是双方真实意思表示，不违反法律效力性禁止性规定，虽合同不够完整，但保险公司对合同的成立不持异议，故双方签订的保险合同合法有效，该院予以确认。在保险合同签订后，白志彬没有收到地方财政补贴型蔬菜种植保险条款，保险公司也没有向白志彬交付该条款，在本案审理期间保险公司提交该条款，故关于该条款是否适用及如何解释条款问题，该院认为，该条款是适用于本案所诉争议的唯一通用条款，除此之外没有与诉争合同相符的保险条款。白志彬自称造成羊肚菌不出苗的原因是当时的天气忽冷忽热，而羊肚菌的出苗对温度的要求较高。保险公司对白志彬的陈述不否认，但否认温度忽冷忽热为保险条款约定的保险责任。该院认为，双方在保险合同签订时，对保险责任约定不明，白志彬称投保的为羊肚菌的出苗率，而保险公司没有将保险责任条款向白志彬告知，故，保险公司提供的保险条款中的免责事项对白志彬不发生法律效力，对保险公司辩称温度忽高忽低造成不出苗不是保险责任的意见，该院不予支持。根据保险条款，羊肚菌不出苗的事故属于接种后至排场前这个阶段，保险条款确定为保险金额的80%，故按投保的9万袋，每袋3.5元保额，计算总保额为315000元，按总保额的80%计算为252000元。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第五十五条第一款之规定，判决：一、中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司于本判决生效后十日内向白志彬支付保险金252000元；二、驳回白志彬的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6025元，由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担4820元，白志彬负担1205元。本院经审理查明的事实与原审查明一致。本院认为，本案中白志彬与保险公司签订的保险合同系双方真实意思表示，白志彬足额交纳了保险费，保险公司出具保险单，双方保险合同关系成立，合法有效。保险公司上诉称按照保险条款约定本案不属保险责任范围，但白志彬称投保时保险公司未将保险条款交付。依照有关法律规定，提供格式条款的一方就格式条款的有关问题应作出说明，特别是有关保险人责任免除的条款，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，以便对方当事人了解该条款的真实含义及订立该条款的目的等。保险合同作为保险人应尽到相应的说明义务，保险人的说明义务为法定义务，保险人对“明确说明”负有举证责任。本案中保险公司未提供就保险条款中免责事宜向白志彬尽到了明确告知义务的相关证据，故保险公司依此上诉称不应予以赔付的理由，不能成立，本院不予认定。原审判决对白志彬主张的损失金额认定适当，本院予以支持。综上，保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6025元，由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  王胜利审判员  陈 赞审判员  陈贵斌二〇二〇年五月八日书记员  黄莉敏