湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初1043号原告：义乌微锐网络科技有限公司，住所地浙江省义乌市北苑街道雪峰西路968号。法定代表人：丁德胜。委托代理人：王立学，湖南湘声律师事务所律师。被告：张冬辉，男，1973年1月5日出生，汉族，住浏阳市。原告义乌微锐网络科技有限公司（以下简称义乌微锐公司）与被告张冬辉债权转让合同纠纷一案，于2020年1月16日向本院提起诉讼。本院受理后,依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告义乌微锐公司的委托代理人王立学到庭参加诉讼,被告张冬辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告义乌微锐公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还原告本金120000元及支付违约金（自逾期日2017年11月19日起暂至2018年9月19日止计算为24000元,自2018年9月20日起按月利率2%计算至实际付清之日止）；2.判决原告对被告抵押车辆湘Ｂ×××××号进行处分后从所得价款中享有优先受偿权;3.判决本案的诉讼费由被告承担。被告张冬辉未作答辩。本院经审理认定如下事实：2017年9月18日，被告因资金周转困难通过“微贷网”（拥有并运营ｗｅｉｄａｉ.ｃｏｎ.ｃｎ网站）平台向出借人进行借款,并与微贷（杭州）金融信息服务有限公司签订了电子版本《借款协议书》、《微贷网借款人告知书》、《地址确认书》。《借款协议书》约定：1、由出借人借给张冬辉借款120000元,年利率为11.2%,到期日为2018年3月17日。2、出借人和借款人均同意,微贷网认为有需要的情形下,出借人同意将本合同项债权转让给微贷网或微贷网介绍的愿意受让债权的第三人。《地址确认书》中确认张冬辉的送达地址：湖南省株洲市荷塘区。被告张冬辉出具借条载明：“借条兹有张冬辉于2017年9月18日通过微贷网平台借款现金人民币120000元（大写：壹拾贰万元）整,借款用于临时周转,借款期限6个月。此借款于2017年10月17日还款2292元,2017年11月17日还款2292元,2017年12月17日还款2292元,2018年1月17日还款2292元,2018年2月17日还款2292元,2018年3月17日还款120000元,结清借款。如未按时足额还款,逾期30天以内自愿支付借款本金的20%作为违约金给出借人;若逾期起过30天,则按照借款本金的8‰／天计算违约金。…借款人：张冬辉签字并捺印出借人：2017年9月18日”。微贷（杭州）金融信息服务有限公司扣除被告张冬辉贷款首付费用5812元及提现手续费26元后支付给其银行到账金额为114162元。被告向微贷（杭州）金融信息服务有限公司出具收到借款金额120000元的收条。同日,微贷（杭州）金融信息服务有限公司与原告义乌微锐公司签订了《债权转让通知书及还款协议》,微贷（杭州）金融信息服务有限公司将债务人张冬辉120000元借款及利息转让给原告义乌微锐公司;原告与被告签订了《抵押合同》,该抵押合同约定张冬辉以其名下湘Ｂ×××××号牌北京现代新胜达汽车作为抵押物并办理了抵押登记手续。借款后,被告于2017年10月18日按约定向原告支付利息2292元。此后,原告义乌微锐公司经多次催收未果,遂诉至本院。另查明,1、微贷(杭州)金融信息服务有限公司系2014年12月25日成立的有限责任公司,经营范围：服务：金融信息服务(法律法规规定需前置审批的项目除外),投资管理及咨询服务、卖业投资(未经金融等监管部门批准,不得从事向公众融资存款、融资担保、代客理财得金融服务),计算机软件的技术开发、技术咨询、技术服务(依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动)。2、义乌微锐公司为2015年9月29日登记成立的有限责任公司(法人独资),经营范围：网络技术开发、技术服务(不含互联网信息服务);(以下经营范围不含证券、期货等金融业务)投资管理服务、商务信息咨询服务;以服务对批发零售业;租赁和商务服务业;住宿和餐外包方式从事票据中介服务(不含承兑等银行核心业务);资产管理(不含国有资产等国家专项规定的资产);接受金融机构委托从事金融信息技术外包;受客户委托代办汽车抵押贷款手续;二手车经纪服务;汽车租赁;汽车销售(依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动)。原告义乌微锐公司与微贷(杭州)金融信息服务有限公司以微贷网络平台向外出借款项而酿成纠纷,截至2020年5月6日,在中国裁判文书网检索“义乌微锐公司”,共找到272个结果。本院认为，微贷(杭州)金融信息服务有限公司与被告张冬辉签订的《借款协议书》是否有效的问题。从检索结果来看,微贷(杭州)金融信息服务有限公司开展名为“微贷网”的业务,通过“微贷网”网站多次出借资金,交易对象众多,可以认定微贷(杭州)金融信息服务有限公司向不特定的社会公众发放贷款,其行为性质属于金融活动,而金融活动属于国家特许经营的范围,但微贷(杭州)金融信息服务有限公司营业执照登记的经营范围并未包括金融活动。虽然《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》将企业纳入民间借贷的主体范围,但非金融企业对外放贷依然受到法律的严格限制。该司法解释第十一条规定法人及其他组织之间为了生产、经营需要而订立的民间借贷合同方可认更为有效,具有偶发性、临时性的特点,而微贷(杭州)金融信息服务有限公司通过“微贷网”网站向不特定的应会公众放贷的行为具有经常性、经营性和对象不特定性,应否定其合同效力。根据《中华人民共和国商业银行法》第十一条“设立商业银行,应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务…”、《中华人民共和国银行业务监督管理法》第十九条“未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十条“当事人超越经营范围订立合同,人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”、《最高人民法院关于如何确定公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》“具有下列情形之一的,应当认定无效：……(三)企业以借贷名义向社会公众发放借款;……”的规定,微贷(杭州)金融信息服务有限公司未准批准从事金融活动,未依法取得经营放贷业务资质,其发放借款的行为违反了法律、行政法规的强制性规定,故微贷(杭州)金融信息服务有限公司与张冬辉签订的《借款协议书》应认定为无效合同。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”因双方所签合同无效,根据本案实际情况,张冬辉应向微贷（杭州）金融信息服务有限公司偿还本金111870元（114162元-2292元）。微贷（杭州）金融信息服务有限公司与原告、被告签订的《债权转让通知书及还款协议》,均系各方真实意思表示,内容符合合同法相关规定。在该协议签订后,原告享有对张冬辉的债权,张冬辉应向原告履行返还借款111870元的义务。故原告义乌微锐公司要求被告张冬辉偿还借款120000元及支付违约金24000元的诉讼请求，本院予以部分支持。原告与被告签订了《抵押合同》,该抵押合同合法有效,并办理了抵押登记手续。故原告对被告抵押车辆湘Ｂ×××××号进行处分后从所得价款中享有优先受偿权的诉讼请求,本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第五十八条、第八十条第一款,《中华人民共和国商业银行法》第十一条,《中华人民共和国银行业务监督管理法》第十九条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条,《最高人民法院关于如何确定公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十五条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张冬辉于本判决生效之日起七日内返还义乌微锐网络科技有限公司借款本金111870元；二、义乌微锐网络科技有限公司有权就张冬辉抵押车辆湘Ｂ×××××号进行处分后从所得价款中享有优先受偿权;三、驳回义乌微锐网络科技有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3180元,由义乌微锐网络科技有限公司负担724元,张冬辉负担2456元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  甘亚平人民陪审员  吴梦芳人民陪审员  兰芳婷二〇二〇年五月十二日书 记 员  谭安琪附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。2、《中华人民共和国商业银行法》第十一条设立商业银行,应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务…3、《中华人民共和国银行业务监督管理法》第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。4.《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十条当事人超越经营范围订立合同,人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。5、《最高人民法院关于如何确定公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》具有下列情形之一的,应当认定无效：…(三)企业以借贷名义向社会公众发放借款;6、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。7、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。