河南省周口市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫16民终1594号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司，住所地河南省周口市川汇区中州路69号。统一社会信用代码914116008754120838。负责人：姚勇，经理。委托诉讼代理人：崔姝娉，河南明辨律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：李光华，男，汉族，1980年1月15日生，住河南省西华县。委托诉讼代理人：石素丽，系西华县聂堆镇思都岗村民委员会推荐的公民。上诉人中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司（以下简称人民财险）因与被上诉人李光华保险合同纠纷一案，不服周口市川汇区人民法院（2020）豫1602民初82号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月18日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人人民财险委托诉讼代理人崔姝娉，被上诉人李光华委托诉讼代理人石素丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财险上诉请求：l、依法撤销原审判决，重新改判上诉人只承担21,000元部分的赔偿，驳回被上诉人的其他诉讼请求90,000元：2、本案的诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：原审法院认定事实不清，法律适用错误，二审法院依法应当撤销原判，重新改判。一、原审认定本案的意外伤害的事实不清，被上诉人在原审中提交的只是鄢陵县公安交通管理大队事故处理中队出具的事故证明，报警时间在2019年7月17日，事故发生是在2018年10月29日，该证明不能作为定案依据。二、原审判决认定的赔偿金额计算错误，适用道路交通损害赔偿办法计算是错误的，本案的伤残赔付比例应当依据意外伤害赔偿的方法计算：保险限额x伤残系数。原审判决所确定的金额不应当适用交强险伤残的赔付比例，而是依法应当按照涉险车辆投保的驾乘人员意外伤害保险，保障内容：l、《交通出行人身意外伤害保险条款（A）》，含驾驶或乘坐营运货车意外伤残给付，每人10万元，2、《附加意外伤害医疗保险（B））》条款。含意外医疗费用补偿，每人金额l万元。综上，被告作为承保人，应当在保险限额内承担赔付责任11,000元。依据《交通出行人身意外伤害保险条款（A款）》2.2.2中残疾保险责任：被保险人自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》（JR／T0083—2013）（由中国保险监督管理委员会发布，保监发（2014）6号）（简称《评定标准及代码》）所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准及代码》所对应伤残等级的给付比例乘以本保险合同上所载的该项意外伤害对应保险责任的保险金额给付残疾保险金。被上诉人的伤残补助金按合同约定：保险金额乘以伤残等级所对应的保险金赔付比例给付伤残保险金，被上诉人的伤残等级为十级，保额100,000元，则保险公司应赔付为11％，应该是100000＊11％=11,000元，故原审判决上诉人赔付110,000元的判决金额错误。综上所述，上诉人认为原审适用法律错误而导致的判决错误，请求二审法院依法支持上诉人的诉请。李光华辩称，1、原审庭审时答辩人提供有鄢陵县公安局交通警察大队出具的事故证明、西华县第二汽车运输公司书面证明、河南省西华县人民医院证明及被答辩人出具的保单抄件，充分证明本次意外事故的事实经过，以上证据形成完整的证据链，且本次意外发生后被答辩人一直跟踪调查。原审以鄢陵县公安局交通警察大队出具的事故证明作为定案依据并无不当。因此，原审认定事实清楚。2、答辩人驾驶豫Ｐ×××××号重型半挂牵引车在被答辩人处投保有驾乘人员意外伤害保险，保障内容：1、《交通出行人身意外伤害保险条款（A款）》，含驾驶或乘坐营运货车意外残疾给付，每人100,000元；2、《附加意外伤害医疗保险（B款）条款》，含意外医疗费用补偿，每人金额10,000元。答辩人驾驶豫Ｐ×××××号重型半挂牵引车发生意外，并造成答辩人两处十级伤残，支付42,373.42元医疗费用。被答辩人应按合同约定向答辩人支付保险金11万元。原审判决认定赔偿金额的计算并无不当，法律并未禁止不能依据道路交通损害赔偿办法计算。3、被答辩人上诉称应以《交通出行人身意外伤害保险条款（A款）》2．2．2中残疾保险责任计算赔付为11,000元，明显错误。首先该条款系保险公司内部格式条款，且未尽到明确告知说明义务，系无效条款。本次意外事故造成答辩人两处十级伤残、报销后医疗费18,382.742元。且保单明确显示保障内容：驾驶或者乘坐营运车辆意外伤残给付，每人10万元，意外医疗费用补偿，每人1万元。因此，原审判令被答辩人在保险限额内赔偿答辩人11万元，合情、合理、合法。综上，原审法院审判程序合法、认定事实清楚、适用法律正确，对于被答辩人的上诉应当予以驳回，维持原判。李光华向一审法院起诉请求：依法判令人民财险在保险限额内赔付其损失共计11万元，诉讼费由人民财险承担。一审法院认定事实，2018年10月29日2时左右，李光华驾驶豫Ｐ×××××重型半挂牵引车从鄢陵县张桥乡凌塔水泥厂出发回家的路上，上车检查罐上的盖子时，从车上跌落地上，双足着地受伤，拨打了120电话，及李光华家人的电话，2018年10月9日10时03分向人民财险报险。李光华于2018年10月29日入住西华县人民医院，于2018年12月2日出院，住院治疗54日，花去医疗费42,373.42元，报销后李光华自己承担了18,382.742元。李光华申请对伤残等级鉴定，法院委托河南泛兴法医临床司法鉴定所，鉴定李光华左踝关节十级伤残、右踝关节十级伤残，鉴定费700元。李光华具有A2驾驶证、道路运输行业人员从业资格证。其母冯松1957年11月25日生，其女儿李笑笑2005年5月4日生，儿女李笑杰2006年5月3日生，其子李晨浩2009年1月15日生。李光华弟弟李刚华1982年9月11日生。李光华为农业户口，但是其从2016年1月6日租赁张盼盼位于西华县××东桥行政村的房屋居住，每年租金1,000元。投保人胡二龙在人民财险处投有《交通出行人身意外伤害保险条款（A）》，含驾驶或乘坐营运货车意外伤残给付，每人10万元，2、《附加意外伤害医疗保险（B）》条款。含意外医疗费用补偿，每人金额1万元。被保险人信息显示，被保险人为以下车辆的驾驶人及乘客，（注：由于投保时无法确定所有被保险人并且保险期间开始后由于驾驶员和乘客不断发生变化导致被保险人变动频繁。实际承保的被保险人以以下车辆的驾驶人员及乘客为准）。机动车号牌号码豫Ｐ×××××。保障内容：驾驶或者乘坐营运车辆意外伤害身故、伤残给付，每人保险金额10万元，意外医疗费用补偿，每人保险金额1万元，每次事故免赔额100元，给付比例80%。法院核实后李光华的赔偿数额为：医疗费18,382.742元、住院伙食补助费54×50=2,700元、营养费54×20=1,080元、护理费39522÷365×54=5,847元、误工费根据运输行业标准61455÷365×393=66,169元、伤残赔偿金根据城镇居民标准31874.19×20×11%=70123．元、交通费20×54=1,080元，鉴定费700元，被抚养人生活费20989.15×5×11%÷3＋20989.15×16×11%÷2=22,318元、合计188,399元。一审法院认为，投保人胡二龙和人民财险签订的《交通出行人身意外伤害保险条款（A）》，含驾驶或乘坐营运货车意外伤残给付，每人10万元，2、《附加意外伤害医疗保险（B）》条款，是双方的真实意思表示，属于有效合同，双方均应当按照合同的约定履行各自的义务。被保险人信息显示，被保险人为以下车辆的驾驶人及乘客，（注：由于投保时无法确定所有被保险人并且保险期间开始后由于驾驶员和乘客不断发生变化导致被保险人变动频繁。实际承保的被保险人以以下车辆的驾驶人员及乘客为准），李光华作为豫Ｐ×××××重型半挂牵引车的驾驶人在发生意外伤害后，可以作为原告提起民事诉讼。李光华主张的伤残等级赔偿标准，应当按照城镇居民标准计算的理由，因为李光华提交了其在西华县租赁张盼盼的房屋居住的事实，所以对李光华的此项诉讼请求予以支持。李光华主张的精神抚慰金10,000元，人民财险应当予以赔付的理由，因为商业险是以财产损失补偿作为核心原则，保险公司承担的是合同责任，不是侵权人，所以人民财险不承担精神抚慰金。人民财险辩称的交通出行人身意外伤害保险条款（A）中条款显示，被保险人驾驶营运车辆，在车辆行驶过程中或者维护该车辆继续运行的加油、加水、换胎而临时停放过程中，遭受意外伤害的，保险公司才承担赔偿责任的理由，根据《保险法》第17条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确的说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中人民财险未提交该条款向投保人作出提示说明的证据，该条款对投保人不产生效力，所以对人民财险辩称的理由不于采信。根据保险合同的约定，意外医疗费用补偿，每人保险金额1万元，每次事故免赔额100元，给付比例80%，所以李光华主张的医疗费18,382.742元，予以扣除100元，下余的按照80%予以支付。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条之规定，判决：中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司于本判决生效后十日内在保险限额内赔偿李光华损失11万元。如未按判决指定的期间履行给付金钱的义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延期间的债务利息．案件受理费减半收取1,250元，由中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司承担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。人民财险向本院提交驾乘人员意外伤害保险单一份，意外伤害保险条款一份，证明根据合同约定应当赔付的比例是80%，按照保险合同约定，保险人应当按照对应的伤残等级给付比例乘以保险金额来给付相应的残疾保险金。证明原审按照交强险和商业险的总和乘以伤残系数计算错误。李光华质证称，对保单真实性无异议，对证明目的有异议，其未尽到明确告知说明义务，不应当采信。对保险条款有异议，系保险公司内部格式条款，且未尽到明确告知义务，系无效条款，不应当采信。一审庭审时人民财险对计算标准和方法并无异议。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：人民财险提交的证据，李光华不认可，不能达到其证明目的，本院不予采纳。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案争议焦点为：一、原审认定本案为意外伤害事故依据是否充分。二、人民财险对免责条款有无尽到提示和说明义务。三、原审计算本案伤残保险金数额有无错误。第一个焦点，关于原审认定本案为意外伤害事故依据是否充分问题。李光华在一审提供有鄢陵县公安局交通警察大队出具的事故证明，西华县第二汽车运输公司出具的证明、机动车保险报案记录（代抄单）及在西华县人民医院治疗伤病的证据来证明属于意外伤害事故。人民财险对此有异议，但未能提供相反证据予以反驳。一审认定本案为意外伤害事故事实清楚，证据充分。第二个焦点，关于人民财险对免责条款有无尽到提示和说明义务问题。人民财险在本案诉讼中没有提供向投保人说明合同内容的证据；保险单上没有引起投保人注意的提示内容，亦未提供将涉案保险条款送达投保人的相关证据，保险合同中免除保险人责任的条款对投保人不产生效力。第三个焦点，关于原审计算本案伤残保险金数额有无错误问题。本案保险单显示，保障内容：1．《交通出行人身意外伤害保险条款（A款）》，驾驶或乘坐营运货车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金额10万元；2．《附加意外伤害医疗保险（B款）条款》，意外医疗费用补偿，每人保险金额1万元，每次事故免赔额100元，给付比例80%。李光华因本次事故造成两处十级伤残，支出医疗费18,382.742元。该保险单没有格式条款内容。人民财险主张应按照《人身保险伤残评定标准及代码》所对应伤残等级的给付比例乘以保险合同上所载的该项意外伤害对应保险责任的保险金额给付残疾保险金。该条款系免除或减少保险人自身责任，加重投保人负担的内容，因人民财险未履行提示和明确说明义务，该条款对投保人亦不产生效力。一审法院依据道路交通损害赔偿办法计算并无不当。综上所述，人民财险的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2,025元，由中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  智卫东审判员  沈华秋审判员  曹春萍二〇二〇年五月二十七日法官助理何琼琼书记员刘鑫永