湖北省来凤县人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂2827民初469号原告：中国邮政银行股份有限公司来凤县支行，住所地：来凤县翔凤镇武汉大道。统一社会信用代码：91422827676467778P。负责人：杨吉凤，该支行行长。委托诉讼代理人：肖波，湖北欧兴红律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚红生，男，汉族，1970年5月14日出生，湖北省来凤县人，住来凤县。该行职工。被告：张忠会，男，汉族，1974年12月29日出生，湖北省天门市人，户籍地天门市，现住来凤县。被告：彭丽霞，女，汉族，1976年9月15日出生，湖北省天门市人，户籍地天门市，现住来凤县。系被告张忠会之妻。被告：肖本长，男，土家族，1963年1月11日出生，户籍地：来凤县，现住来凤县。被告：陈鑫，女，土家族，1968年11月22日出生，湖北省来凤县人，户籍地来凤县，现住来凤县。系被告肖本长之妻。被告：肖俊，男，土家族，1989年8月15日出生，湖北省来凤县人，户籍地来凤县，现住来凤县。系被告肖本长之子。被告：姚金银，女，苗族，1990年9月13日出生，湖北省来凤县人，户籍地来凤县，现住来凤县。系被告肖俊之妻。被告肖本长、陈鑫、肖俊、姚金银共同委托诉讼代理人李春双，来凤县经济开发区法律工作者。原告中国邮政银行股份有限公司来凤县支行（简称来凤邮政银行）与被告张忠会、彭丽霞、肖本长、陈鑫、肖俊、姚金银金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案受理后，适用简易程序公开开庭审理。原告来凤邮政银行委托诉讼代理人肖波、姚红生，被告肖本长、陈鑫、肖俊、姚金银共同委托诉讼代理人李春双到庭参加诉讼，被告张忠会、彭丽霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告来凤邮政银行向本院提出诉讼请求：1、被告张忠会、彭丽霞立即偿还截止起诉时贷款本金2362290.63元，并按合同约定支付贷款相应利息、逾期利息至贷款清偿之日止。2、被告肖本长、陈鑫、肖俊、姚金银按与原告签订的《最高额抵押合同》约定对上述张忠会、彭丽霞全部债务优先承担清偿责任。3、判令各被告共同承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2016年3月4日，被告张忠会、彭丽霞向原告递交《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，以肖本长、陈鑫位于来凤县翔凤镇凤翔大道2栋102室房屋和肖俊、姚金银位于来凤县××机场路××号房屋做抵押向原告申请授信300万元。2016年4月27日，被告张忠会、彭丽霞与原告签订《个人额度借款合同》，合同约定：原告向被告张忠会授信可以循环额度300万元，额度存续期10年，用途为借款人经营。2016年4月27日，被告肖本长、陈鑫就上述贷款与原告分别签订了《个人最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，以其共有房产为上述贷款提供了4154400元的最高额抵押担保，保债权期限为2017年7月7日至2027年7月7日，同日，被告肖俊、姚金银就上述贷款与原告分别签订了《个人最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，以其共有房产为上述贷款提供了2050500元的最高额抵押担保，保债权期限为2016年4月27日至2028年4月27日。2017年7月7日，被告张忠会向原告递交《个人商务E捷贷开办申请单》申请授信总额300万元，可通过电子银行发起支用申请支用，期限1年，并于当日与原告签订了《个人商务E捷贷开办协议》；2018年7月23日，被告张忠会再次向原告递交《个人商务E捷贷开办申请单》申请授信总额300万元，可通过电子银行发起支用申请支用，期限1年，并于当日与原告签订了《个人商务E捷贷开办协议》。2016年5月3日，被告张忠会依据上述借款合同填写《个人额度借款支用单》、《贷款受托支付清单》及手工借据。同日，原告向其发放第一笔贷款51万元，并汇入被告制定受托支付账户（杜时平账户），约定阶段性等额本息还款方式，借款期限为60个月，从2016年5月3日至2021年5月3日，年利率7.125%，逾期年利率10.6875%；同日，原告向其发放第二笔贷款200万元汇入被告制定受托支付账户（张翠君账户），约定等额本息还款方式，借款期限为60个月，从2016年5月3日至2021年5月3日，年利率7.125%，逾期年利率10.6875%；同日，原告向其发放第三笔贷款49万元汇入被告张忠会账户，约定阶段性等额本息还款方式，借款期限为60个月，从2016年5月3日至2021年5月3日，年利率7.125%，逾期年利率10.6875%。之后，被告张忠会通过手机于2018年7月2日支用100万元，2018年7月24日支用29万元，2018年11月2日支用15万元、2019年1月15日支用11万元、2019年3月26日支用7万元。截止2019年12月19日，被告张忠会、彭丽霞未按合同约定履行还款义务。虽经原告多次催收，被告仍未按约定及时偿还贷款。鉴于上述事实，为维护自身合法权益，原告向贵院提起诉讼，望判如所请。被告张忠会、彭丽霞未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状。被告肖本长、陈鑫、肖俊、姚金银辩称，1、原告在起诉时，没有提供被告张忠会给原告还款的银行流水和转账记录，无法证实被告的还款情况与原告起诉的请求是否相符。2、原、被告约定的借款期限是三年，而担保合同约定的担保期限为12年，根据《物权法》第202条的规定，担保的时间超过了主债权的诉讼时效，当事人约定排除担保的条款属于无效约定，那么被告肖本长、陈鑫、肖俊、姚金银四人对担保合同中约定的抵押权房屋不受抵押合同的担保条款所约束，他们的约定无效，不应承担担保责任。原告来凤邮政银行围绕其诉讼请求，向本院提交了如下证据（均为复印件）：被告张忠会、彭丽霞，被告肖本长、陈鑫，被告肖俊、姚金银身份证复印件及结婚证，借款申请表、借款合同及承诺书、最高额抵押合同、他项权证、放款单、借据、受托支付凭证、商务E捷贷开办申请单、开办协议、借款支用单、银行个人账户查询单。被告张忠会、彭丽霞、肖本长、陈鑫、肖俊、姚金银均未向本院提交任何证据。因被告张忠会、彭丽霞未到庭参加诉讼，无法对原告提交的证据进行质证。本院经审查原告提交的证据认为，原告提交的证据来源合法，真实可信，且能够达到其证明目的，本院依法予以采信并在卷作证。根据当事人的陈述及经审查认定的证据，本院查明的事实如下：2016年3月4日，被告张忠会、彭丽霞夫妇因经营劲霸男装进货需要向原告来凤邮政银行申请“好借好还”个人商务贷款，申请授信额度300万元。被告肖本长、陈鑫夫妇用其位于来凤县××大道××房产为被告张忠会、彭丽霞夫妇的上述贷款提供最高额抵押担保。被告肖俊、姚金银夫妇用其来凤县××机场路××号房产为被告张忠会、彭丽霞夫妇的上述贷款提供抵押最高额抵押担保。2016年4月27日，被告张忠会、彭丽霞夫妇与原告来凤邮政银行签订编号为42014716216044934403《个人额度借款合同》，合同约定授信额度为300万元，在额度支用期内，被告张忠会、彭丽霞可以循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2016年4月27日至2026年4月27日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。《个人额度借款合同》第四十二条发生以下情形之一的，甲方（张忠会、彭丽霞）即构成违约：（一）甲方未履行对乙方（来凤邮政银行）有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……第四十七条甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿……（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息……（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合同费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权……2016年4月27日，被告肖本长、陈鑫夫妇，被告肖俊、姚金银夫妇分别与原告来凤邮政银行签订《个人最高额抵押合同》，被告肖本长、陈鑫夫妇自愿以其自有房产[房屋产权证号：来凤县房权证翔凤镇字第××号，国有土地使用权证号：来国用（2014）第0010040130-002号]提供金额为人民币4154400元的最高额抵押担保；被告肖俊、姚金银夫妇自愿以其自有房产[房屋产权证号：来凤县房权证翔凤镇字第××号，国有土地使用权证号：来国用（2012）第0060030035号]提供金额为人民币2050500元的最高额抵押担保。双方对抵押财产办理了抵押登记手续，办理的他项权证进一步明确被告肖本长、陈鑫夫妇担保的债权数额为200万元。被告肖俊、姚金银夫妇担保的债权数额为100万元。担保范围第一条抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方（来凤邮政银行）支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2016年5月3日，被告张忠会、彭丽霞夫妇向原告递交借款金额分别为49万元、200万元、51万元的个人额度借款支用单，同日，原告来凤邮政银行共向被告张忠会发放三笔贷款，分别为51万元、200万元、49万元，期限均为2016年5月3日至2021年5月3日，正常利率均为7.125%，逾期利率均为10.6875%。2017年7月7日、2018年7月23日，被告张忠会与原告来凤邮政银行分别签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，协议对支付方式的约定为贷款金额在30万元以下，可以采用自主支付方式，贷款金额在30万元以上，须采取受托支付方式。被告张忠会又分别于2018年7月2日借款100万元，2019年1月15日借款11万元，2018年7月24日借款29万元，2018年11月2日借款15万元，2019年3月26日借款7万元。截止2020年5月13日，被告张忠会上述八笔借款均已逾期，拖欠原告借款本金余额分别为：999586.52元、11万元、29万元、15万元、200025.37元、208188.83元、335959.18元、68530.73元，以上共计2362290.63元；拖欠的利息及罚息以原告提交的被告张忠会个人账户查询单记载的金额为准。原告来凤邮政银行多次找借款人及担保人催收上述借款本金及利息未果，诉至本院。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中，被告张忠会、彭丽霞与原告来凤邮政银行签订的《个人额度借款合同》，被告肖本长、陈鑫，肖俊、姚金银与原告来凤邮政银行签订的《个人最高额抵押合同》均系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，是合法有效的合同，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告来凤邮政银行按照合同约定向被告张忠会、彭丽霞发放了贷款，被告张忠会、彭丽霞应当按照合同约定及时偿还借款本息，但二被告所借八笔借款均严重逾期，已构成违约。根据双方签订的《个人额度借款合同》，原告来凤邮政银行有权宣布二被告所欠债务全部到期，并要求二被告立即清偿，故对原告来凤邮政银行主张要求被告张忠会、彭丽霞偿还借款本息的诉讼请求，本院依法予以支持，但应当给其一定的准备时间。被告肖本长、陈鑫夫妇，被告肖俊、姚金银夫妇分别以其自有房产为被告张忠会、彭丽霞提供个人最高额抵押担保，应当按照双方签订的合同约定以及《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，分别在200万元、100万元担保范围内对被告张忠会、彭丽霞所欠原告全部债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告来凤邮政银行对被告肖本长、陈鑫、肖俊、姚金银提供的担保财产折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告肖本长、陈鑫、肖俊、姚金银辩称，原、被告约定的借款期限是三年，而担保合同约定的担保期限为十二年，根据《中华人民共和国物权法》第二百零二条的规定，担保的时间超过了主债权的诉讼时效，当事人约定排除担保的条款属于无效约定，那么被告肖本长、陈鑫、肖俊、姚金银四人对担保合同中约定的抵押权房屋不受抵押合同的担保条款所约束，他们的约定无效，不应承担担保责任。根据庭审查明的事实，原告来凤邮政银行与被告张忠会、彭丽霞签订的《个人额度借款合同》约定的额度存续期最长为十年，在额度支用期内，被告张忠会、彭丽霞可以循环使用约定借款额度，而被告肖本长、陈鑫、肖俊、姚金银担保的期限是在主债权到期后两年内即十二年，并未违反《中华人民共和国物权法》第二百零二条的规定，故本院对被告肖本长、陈鑫、肖俊、姚金银辩论意见不予采纳。被告张忠会、彭丽霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张忠会、彭丽霞于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政银行股份有限公司来凤县支行贷款本金2362290.63元，并按《个人额度借款合同》约定支付利息、逾期利息至贷款清偿之日止。二、被告肖本长、陈鑫以其提供担保的财产[房屋产权证号：来凤县房权证翔凤镇字第××号，国有土地使用权证号：来国用（2014）第0010040130-002号]在200万元限额内对上述债务承担连带清偿责任。被告肖俊、姚金银以其提供担保的财产[房屋产权证号：来凤县房权证翔凤镇字第××号，国有土地使用权证号：来国用（2012）第0060030035号]在100万元限额内对上述债务承担连带清偿责任。三、原告中国邮政银行股份有限公司来凤县支行对被告肖本长、陈鑫、肖俊、姚金银提供的担保财产折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费25698元，适用简易程序减半收取12849元，由被告张忠会、彭丽霞、肖本长、陈鑫、肖俊、姚金银负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审  判  员  董延平二〇二〇年五月二十一日法官助理张明勇书记员（兼）  张明勇