广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2072民初14769号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。主要负责人：张威。委托诉讼代理人：梁曙芳，广东金联律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴志华，广东金联律师事务所律师。被告：王淑芳，女，1977年2月19日出生，汉族，住四川省宣汉县。委托诉讼代理人：王虎生，北京市盈科（广州）律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中行广州番禺支行）诉被告王淑芳金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月7日立案受理，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行广州番禺支行委托诉讼代理人吴志华，被告王淑芳委托诉讼代理人王虎生均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中行广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（2014年JPYQF字0749号），被告提前向原告清偿本金210804元、手续费25942.54元及计算至清偿之日止的滞纳金、利息（计算至2015年1月10日止滞纳金为2244.72元、利息为767.14元，透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金以全部欠款额的5%按月计收）；2.被告承担原告支付的律师费18000元；3.原告对被告提供抵押的雷克萨斯小型普通轿车（机动车登记编号：粤Ｔ×××××）享有优先受偿权。事实与理由：2014年6月19日，原告与被告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（2014年JPYQF字0749号）及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定：原告向被告发放购车分期额度款230000元，期限为36期，用于购买汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；同时约定，合同项下够车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式于每月分期等额本金还款，被告须向原告支付购车分期手续费27600元，逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且原告有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，被告还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。原告按约履行合同后，被告未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告多次催讨拒不偿还，原告据此要求被告提前清偿所欠借款并承担违约责任。被告王淑芳答辩称，1.案涉车辆因被伍润贵抢夺后灭失，伍润贵须对案涉车辆承担赔偿责任。2.案涉车辆已向中国平安财产保险股份有限公司投保，基于车辆已灭失，应当由保险公司赔偿。综上，被告认为应当追加中国平安财产保险股份有限公司、伍润贵作为本案第三人。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院对案件事实认定如下：2014年6月19日，原告与被告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（2014年JPYQF字0749号）一份，合同约定原告向被告发放购车分期额度款230000元用于购买雷克萨斯ES300h精英版小型普通轿车一辆，被告采用月均等额、取整入账、免息还款方式于每月分期等额本金还款，被告另须向原告支付购车分期手续费27600元。上述合同第十一条约定合同所附《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《中银信用卡领用合约》为合同不可分割的组成部分，与合同有相同的法律效力。《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条、第六条约定，如被告未按期归还透支本金及手续费则原告有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，且被告应承担因本合同争议解决发生的费用（包括律师费用）。《中银信用卡领用合约》约定透支利息按万分之五的日利率计算，且按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。被告在《信用卡领用申请表》上书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则》”的内容，并签名确认。此外，原、被告双方于同一天另签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》一份，该合同约定被告将其名下的雷克萨斯ES300h（车牌号码：粤Ｔ×××××;车架号:**;发动机号：**)小型轿车抵押给原告，抵押担保范围为《中银信用卡购车分期付款借款合同》（2014年JPYQF字0749号）项下的债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费）。上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》（2014年JPYQF字0749号）、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》签订后，原告向被告发放了230000元的购车贷款。被告对上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》（2014年JPYQF字0749号）、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《中银信用卡领用合约》的真实性并无异议，并确认尚欠原告本金210804元、手续费25942.54元，但对利息和滞纳金不予确认。此外，被告辩称《中银信用卡领用合约》对于滞纳金、利息的约定属于格式条款，原告未尽提示义务，故应不予认可。另查明，被告辩称案涉车辆在2014年10月24日被案外第三人伍润贵抢夺，进而发生灭失事故，故被告伍润贵为直接侵权人。庭审中，被告向本院提交佛山市顺德区公安局勒流派出所勒流社区民警中队出具的《受案回执》、2014年11月26日佛山市顺德区公安局勒流派出所勒流社区民警中队所作的询问笔录、（2015）佛中法民一终字第1371号民事判决书以证明案涉车辆被伍润贵侵占的事实。经查，佛山市顺德区公安局勒流派出所勒流社区民警中队所作的询问笔录及所出具的《受案回执》载明被告就其车辆被伍润贵抢夺、侵占的事实报警的事实。（2015）佛中法民一终字第1371号民事判决书对伍润贵侵占被告车辆的事实作出终审认定。被告另认为由于案涉车辆已向中国平安财产保险股份有限公司投保盗抢险，故辩称应追加中国平安财产保险股份有限公司作为第三人，原告作为案涉车辆的抵押权人应直接向中国平安财产保险股份有限公司主张保险赔偿。原告认为原、被告双方之间为金融借款合同关系，被告与中国平安财产保险股份有限公司之间为保险合同关系，二者为不同的法律关系，原告认为没有追加中国平安财产保险股份有限公司作为第三人的必要。再查明，原告为向被告追讨欠款而委托广东金联律师事务所负责追讨事宜，期间支付律师费18000元。庭审中，原告向本院提交《经济/民事委托代理合同》、律师费发票等证据以证明上述事实。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。庭审中，原、被告双方均确认被告尚欠原告借款本金210804元、手续费25942.54元的事实，故本院对上述款项金额予以确认。本院另将原、被告双方争议的焦点归纳如下：一、被告是否须向原告承担还款责任。本院认为，被告庭审中并未就其向原告还款的事实进行举证，其应承担举证不能的后果，故本院采信原告的陈述，认定被告存在逾期还款的事实。基于被告逾期还款的行为已违反《中银信用卡购车分期付款借款合同》（2014年JPYQF字0749号）的约定，原告有权按照《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条、第六条约定，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期，并要求被告承担因本合同争议解决发生的费用（包括律师费用）。故，原告诉讼请求解除原、被告双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（2014年JPYQF字0749号），并提前清偿借款本金210804元、手续费25942.54元并支付律师费18000元，本院予以支持。因原告为案涉抵押车辆的抵押权人，原告亦可就案涉车辆的处置价款享有优先受偿权。此外，本案为金融借款合同纠纷，合同当事人为原、被告双方，中国平安财产保险股份有限公司并非本案金融借款合同的当事人，且被告与中国平安财产保险股份有限公司之间的保险合同关系亦独立于原、被告双方的金融借款合同关系。故，中国平安财产保险股份有限公司对案涉车辆盗抢险的理赔工作并不影响原告直接向被告主张还款的权利的行使，被告请求追加中国平安财产保险股份有限公司作为第三人，并无必要，本院不予支持。二、被告是否须支付原告滞纳金、利息。被告已在《信用卡申请表》上书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”的内容，并签名确认。本院认为，在被告并未提交证据证明其基于被欺诈、胁迫或重大误解的因素而作出上述意思表示的情况下，本院依法认定上述内容为被告的真实意思表示。根据上述内容，被告已充分了解、清楚知晓《中银信用卡领用合约》的各项规则，故被告答辩称原告未对《中银信用卡领用合约》的条款进行提示并无依据，本院不予采纳。基于《中银信用卡领用合约》的条款并不存在违反法律强制性规定的情形，且被告已明确表示愿意遵守上述合约的各项规则，原告诉讼请求被告按领用合约的规定支付滞纳金及利息，本院予以支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告王淑芳于2014年6月19日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（2014年JPYQF字0749号）；二、被告王淑芳于本判决生效之日起七日内偿还原告中国银行股份有限公司广州番禺支行借款本金210804元，并支付借款手续费25942.54、律师费18000元及滞纳金、利息（滞纳金、利息按《中银信用卡领用合约》约定的标准计算至清偿之日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对登记于被告王淑芳名下的雷克萨斯ES300h（车牌号码：粤Ｔ×××××;车架号:**;发动机号：*)小型轿车的处置价款在上述债权范围内享有优先受偿权。案件受理费5166元，财产保全费1809元，合共6975元由被告王淑芳负担（该款原告已预交，被告王淑芳于本判决生效之日向原告支付，本院不另收退)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  谭凯航审判员  马孟秋审判员  阮明俞二〇一七年十月二十日书记员  廖 雪周淑琴