山西省孝义市人民法院民事判决书（2017）晋1181民初1443号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行。负责人：樊建星，行长委托诉讼代理人：刘某，男，1983年6月26日出生，汉族，孝义市崇文街道办事处居义村人。系该行资产保全员。被告：钱某，男，汉族，江苏省江阴市人，现住山西省孝义市。身份证号×××被告史某，男，汉族，孝义市人，现住孝义市。身份证号：×××被告杨某1，男，汉族，孝义市人，现住本市。身份证号×××被告史某、杨某1共同委托诉讼代理人杨某2，山西仁睿成律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告钱某、史某、杨某1借款合同纠纷一案，本院于2017年7月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行委托诉讼代理人刘某，被告史某、杨某1及其共同委托诉讼代理人杨某2到庭参加诉讼。被告钱某经本院传票合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告钱某、史某、杨郁林返还原告借款本金34548.02元；2、判令三被告支付截止2017年7月18日止的利息13949.11元、罚息11403.44元；3、判令三被告支付从2017年7月18日起至付清之日之止利息、罚息、复利。利息按年利率14.58计算，罚息按年利率14.58基础上加收50%计算，复利按罚息利率计算；4、判令三被告相互承担连带清偿责任；6、本案各项费用由三被告负担。事实和理由：2012年8月24日，被告钱某同被告史某、杨某1互为连带责任保证人，与原告共同签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定上列三人成立联保小组。从2012年8月24日起至2014年8月24日止，原告可以根据被告任一小组成员的申请，在单一借款人最高借款限额人民币10万元内发放借款，被告任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的借款提供连带责任保证，原告不需逐笔办理保证手续。2012年8月24日，原告根据被告钱某的借款申请，同被告钱某签订了一份《小额联保借款合同》，合同约定原告向被告钱某提供借款10万元，期限为12个月，年利率14.58%，返还方式为阶段性等额本息还款法。如被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。被告收取借款后起初尚能依约按时还款。从2013年5月份起，被告以种种理由拖延，不再还款。截止2013年8月24日，此笔借款已全部到期。原告认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，明确约定了各方的权利义务，理应受到法律保护。原告向被告钱某提供借款后，被告钱某不按合同约定履行还款义务的行为，严重损害了原告利益，依法应承担违约责任。被告史某、杨某1为此笔借款的连带责任人，依法应承担连带清偿责任。故诉至法院，望判如所请。被告钱某未提交答辩状，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据。放弃了法律赋予的举证、质证等的诉讼权利。被告史某、杨某1辩称，本案借款人是钱某，实际用款人也是钱某。原告诉请已超过两年诉讼时效。依据双方合同约定，被告作为连带保证人对借款的保证期间为两年，即从借款到期日2013年8月24日至2015年8月24日止，现已超过法定保证期间，被告不再承担连带保证责任。故请求驳回原告对被告的起诉。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行围绕诉讼请求依法提交了三被告的身份证复印件，被告钱某结婚证复印件，小额借款申请表，《小额联保借款合同》，《小额贷款联保协议书》，借据，放款单，催款回执、照片。被告史某、杨某1未向本院提交证据。本院组织当事人进行了质证，被告对原告提交之照片持异议，认为拍照时间及事由不对。对其余证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院认定如下事实：2012年8月24日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告钱某、史某、杨某1签订了《小额贷款联保协议书》，协议明确约定，被告钱某、史某、杨某1三人遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选钱某为联保小组牵头人；从2012年8月24日起至2014年8月24日止，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行可以根据被告钱某、史某、杨某1任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高借款本金余额不超过人民币10万元，且联保小组合计借款本金余额不超过30万元内发放借款；被告钱某、史某、杨某1任一联保小组成员在协议约定的期限和限额内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用等。被告钱某、史某、杨某1均在《小额贷款联保协议书》上签字确认。同日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告钱某签订《小额联保借款合同》，合同明确约定，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行通过被告钱某在其处设立的邮政储蓄个人结算账户发放借款，账户户名为被告钱某；借款金额为10万元，年利率14.58%（季利率=年利率/4；月利率=年利率/12；日利率=月利率/30），期限为12个月（自2012年8月至2013年8月）；借款用途为购买设备；借款利息自单笔借款发放到被告钱某指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计算；若被告钱某不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。被告钱某在《小额联保借款合同》上签字确认。同日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行向被告钱某发放借款，被告钱某在中国邮政储蓄银行个人借款（手工）借据上签字确认。借据载明借款期限从2012年8月24日至2013年8月24日。获得借款后，被告钱某返还了部分借款本息。截止2017年9月10日，被告钱某尚拖欠借款本金34548.02元及欠付利息、罚息26220.05元。2016年2月1日原告曾向本院提起诉讼，请求三被告返还借款并支付利息。因被告手续无法送达，本院于二〇一七年一月十八日作出（2016）晋1181民初341号民事裁定，裁定驳回原告的起诉。本院认为，原告中国邮政储蓄银行吕梁孝义市支行与被告钱某签订之《小额联保借款合同》及与被告钱某、史某、杨某1签订之《小额贷款联保协议书》均系双方真实意思表示，内容明确，形式合法，属有效合同。被告钱某作为借款人收取原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行发放之借款金额10万元后，理应按约定返还原告借款本息。现原告主张被告钱某返还所欠本金34548.02元，本院予以支持。截止2017年9月10日被告欠付利息、罚息26220.05元，被告应予支付。2017年9月11日起至付清之日止之利息、罚息、复利，原告诉请符合双方约定，又尚在法律保护范围之内，被告应按约定支付原告。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告钱某、史某、杨某1签订了《小额贷款联保协议书》，明确约定任一联保小组成员在协议约定的期限和限额内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，原告诉请求二被告承担连带清偿责任，本院予以支持。被告辩称，双方合同约定的保证期间为两年，即从借款到期日2013年8月24日至2015年8月24日止，现已超过法定保证期间，被告不再承担连带保证责任。本院认为，原告向本院提交向被告史某催款的照片证明，曾在2015年8月4日向被告主张过权利，被告对拍照时间及事由提出异议，然未向本院提交相反证据证明，故本院对被告之辩解意见不予采信。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款规定，第一百四十四条规定，判决如下：一、被告钱某返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行借款本金34548.02元；二、被告钱某支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行利息、罚息26220.05元；被告钱某支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行借款本金34548.02元，从2017年9月11日起至还清之日止之利息、罚息、复利，利息按年利率14.58%计算，罚息按年利率14.58%加收50%计算，复利以欠付利息为基数，按年利率14.58%加收50%计算；被告史某、杨某1对上述一、二、三项承担连带清偿责任。（上述一、二、三、四项于判决书生效后十五日内付清）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1298元，由被告钱某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吕梁市中级人民法院。审 判 长 郭立香审 判 员 张海霞人民陪审员 张应生 二〇一七年十月二十六日书 记 员 梁 洁