北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2015）朝民（商）初字第14536号原告大众汽车金融（中国）有限公司，住所地北京市朝阳区望京阜荣街15号院3号楼1层101单元、2层、3层、4层以及5层501单元。法定代表人傅海德，董事长。委托代理人仇程宾，男，1986年8月6日出生，大众汽车金融（中国）有限公司职员，住大众汽车金融（中国）有限公司宿舍。委托代理人刘佳琳，男，1987年1月22日出生，大众汽车金融（中国）有限公司职员，住大众汽车金融（中国）有限公司宿舍。被告张国兵，男，1983年4月20日出生，住山西省交城县。委托代理人杨仁东，男，1969年6月6日出生，住山西省交城县。被告任丽丽，女，1984年10月5日出生，住山西省交城县。原告大众汽车金融（中国）有限公司（以下简称大众金融公司）与被告张国兵、任丽丽金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。大众金融公司的委托代理人刘佳琳、仇程宾到庭参加了诉讼。张国兵及其委托代理人杨仁东，任丽丽曾到庭参加诉讼，后张国兵、任丽丽经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理完毕。原告大众金融公司起诉称：2014年5月，张国兵、任丽丽为在大众金融公司指定经销商——太原市兴业泰汽车销售服务有限公司处购买轿车一辆，向大众金融公司申请汽车贷款，并提交了相应的贷款申请材料，包括贷款申请表、身份证等材料。2014年5月19日，张国兵、任丽丽在太原市兴业泰汽车销售服务有限公司处签署贷款合同和抵押合同，依贷款合同向大众金融公司承担还款义务。2014年5月22日，大众金融公司依约发放了167000元汽车贷款。2014年6月20日，张国兵、任丽丽为该车办理了抵押登记，用作其履行贷款合同的担保。张国兵、任丽丽应于2014年6月起至2017年5月，每月按时归还贷款本息，但其未按约定如期偿还借款。大众金融公司多次通过电话、信函等方式提醒张国兵、任丽丽履行还款义务，但张国兵、任丽丽仍未履行。2014年12月4日，大众金融公司按照贷款合同上张国兵、任丽丽的地址向其发出了《宣布贷款提前到期函》，宣布贷款提前到期，要求张国兵、任丽丽在7日内清偿提前到期贷款，但张国兵、任丽丽至今未能履行偿还提前到期贷款的还款义务。故大众金融公司诉至法院，要求张国兵、任丽丽偿还购车贷款及相关费用，包括截至宣布贷款提前到期日2014年12月4日本金159193.71元（包括逾期本金16081.66元、提前到期本金143112.05元）、利息6584.82元、罚息548.79元、违约金4293.36元、催款函费100元；要求张国兵、任丽丽支付自2014年12月5日起至全部债权实现之日所产生的罚息（按中国人民银行有关金融机构计收逾期贷款的利率计算，在贷款合同载明的贷款利率水平上加收50％）。被告张国兵、任丽丽答辩称：不同意大众金融公司的诉讼请求。本案的贷款合同、抵押合同、贷款合同授权书均无效。大众金融公司提交的所有贷款资料均不是张国兵、任丽丽本人签字，张国兵、任丽丽没有拿到贷款，也没有拿到涉案车辆，是别人冒用身份骗取的贷款，此事已经报了刑事案件并已立案，本案应移送刑事处理。从合同条款中可看出张国兵对车辆只有虚名的所有权，没有真正的实际驾驶的使用权、收益权、处分权，该贷款合同违反了我国现行法律的强制性规定；且有违反公平、正义的不公平条款，不是双方真实意思的表达；双方约定的项目及标准超过了我国合同法、民法通则、侵权责任法及最高人民法院司法解释的法律保护范畴；本案贷款合同是一份三方协议，大众金融公司以该合同起诉，诉讼主体不适格，该合同在签订时即存在主体不适格，至始无效；本案涉及的合同均为格式条款；律师费不应算在判决赔偿的正常项目。经审理查明：2014年5月19日，大众金融公司作为贷款人签订《贷款合同》，记载张国兵作为借款人、任丽丽作为共同借款人，约定：合同项下贷款仅用于借款人向经销商太原市兴业泰汽车销售服务有限公司支付购买汽车的车款；机动车型号为SVW新帕萨特1.8T御尊版VF181/VF182，发票价格239800元，首付款72800元，贷款金额167000元；贷款期限36个月；第1到36期每期还款金额为5537.22元，放款日为贷款起息日，月还款日及结息日为每月与起息日相同的日历日；基本月利率0.99%，优惠月利率（如适用）0.99%，除遇国家法律、法规要求，合同有效期内，贷款利率及计息方式保持不变；借款人应在银行开立帐户，并授权贷款人在每一还款日直接扣划应付款项；如果借款人在还款日因任何原因不能足额支付任何一期还款或其他应支付款项，此未付款项将被视为逾期付款，双方同意按期前欠本、期前欠息、罚息、当期欠本、当期欠息、其他费用及赔偿的顺序清偿；借款人可以向贷款人提交还款计划变更申请，是否准许由贷款人决定，对于提前还款或提前部分还款，贷款人将加收提前还款金额3％的费用，其他还款计划变更将收取人民币100元的费用；借款人不能按期支付其应付款项时，贷款人将另收取出具催款函的费用每次100元及进行现场调查的费用300元；借款人违约，贷款人有权宣布合同终止及全部贷款提前到期，并收取提前到期本金3%的违约金，借款人对贷款人出具的“归还全部贷款函”应无条件放弃任何抗辩；如借款人不能如期归还贷款，逾期款项的利率（逾期利率）为本合同约定基本月利率的150％，逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计算，计收复利；任何以预付费邮寄或其他方式送达至借款人预留地址的文件、通知或信件均应被视为有效及合理送达，上述文件、通知或信件将自邮递发出时起48小时内视为已被借款人收到。合同尾部“借款人签字/盖章”处签有“张国兵”，“共同借款人签字/盖章”处签有“任丽丽”。与此同时签署的还有：1、在大众金融公司及其指定银行开具的还款专用帐户并授权每期划款授权书，尾部“借款人签字/盖章”处签有“张国兵”，“共同借款人签字/盖章”处签有“任丽丽”，“开户人签字（**）/盖章”处签有“张国兵”；2、保险赔偿金转让声明，“签字/盖章”处签有“张国兵”；3、大众金融公司作为抵押权人与抵押人签订的抵押合同，尾部“抵押人签字/盖章”处签有“张国兵”；4、大众金融公司作为抵押权人与抵押人签订的抵押物清单，尾部“抵押人”处签有“张国兵”。张国兵、任丽丽称上述文件均不是其本人签字；任丽丽申请进行笔迹鉴定，后任丽丽未到庭处理笔迹鉴定事宜，经本院书面向张国兵、任丽丽告知及释明，张国兵、任丽丽仍未到庭处理笔迹鉴定事宜。2014年5月22日，大众金融公司如约发放了贷款。2014年6月3日，车牌号为×××的灰色大众汽车登记在张国兵名下；2014年6月20日,该车办理了抵押登记，抵押权人为大众金融公司。2014年9月3日，大众金融公司分别向张国兵、任丽丽发出催款函。张国兵、任丽丽称其未收到催款函。2014年12月4日，大众金融公司以特快专递方式分别向张国兵、任丽丽预留地址发出《宣布贷款提前到期函》，宣布贷款提前到期。大众金融公司称截至2014年12月4日张国兵、任丽丽拖欠大众金融公司本金159193.71元（包括逾期本金16081.66元、提前到期本金143112.05元）、利息6584.82元、罚息548.79元。张国兵、任丽丽称其已向公安机关报案，并提交《报案材料》、《受案回执》、《立案告知书》的复印件各1份。《报案材料》记载张国兵于2014年7月7日向太原市公安局小店分局小店责任区刑警队（以下简称小店刑警队）报案称其于2014年4月20日到太原市小店区汾东北路小区1号楼1单元804自称卢总和杨经理的办公室，该二人称能帮办个人贷款，前提是交5000元和夫妻身份证、结婚证、驾驶证，都交给他们，到了5月20日左右卢总打电话叫张国兵提车，杨经理把张国兵带到尖草坪大众4S店找一个经理，后一个4S店经理让张国兵签一个字，张国兵没看就签了，还拿走了张国兵的身份证，杨经理就把张国兵带回公司了后杨经理说给张国兵办几个卡要4000元，张国兵又给了杨经理4000元，说是6月底下款，6月29日张国兵打卢总电话，卢总说让张国兵6月30日来公司拿款，7月1日张国兵到公司找卢总和杨经理，二人均不在公司，一直没人，手机关机，到下午张国兵知道被骗了，到刑警队报案，所购车辆是大众帕萨特灰色，卢总告诉张国兵车牌是×××。《受案回执》系2014年7月7日小店刑警队向张国兵出具，记载张国兵财物被诈骗一案已受理。《立案告知书》系2014年8月1日太原市公安局小店分局（以下简称小店分局）向张国兵出具的，记载张国兵财物被诈骗一案，符合刑事案件立案标准，决定立案。大众金融公司表示对上述证据无法确认。根据张国兵、任丽丽的申请，本院调取了相关的刑事案件材料。小店刑警队对张国兵的询问笔录记载，张国兵自述其在太原市开的一家超市，缺少周转资金，有一天其在太原一个饭店吃饭时听人说有人能通过零首付贷款买车再办理贷款的事情，2014年4月20日许张国兵到太原市小店区汾东北路惟斯德小区1号楼1单元804房间，办理10万至20万的信用贷款，自称杨经理（苏磊）和芦总接待了张国兵，告诉张国兵其能办理贷款，但是张国兵必须买个车，买越贵的车办理的贷款越多，芦总说不管买多少钱的车，就能给你办多少钱的贷款，只需要提供身份证、结婚证、户口簿、银行卡，再押10000元保证金，其它事情由他们操作办理，贷款办下来以后他们抽贷款总额的15%作为服务费，保证金交5000元也可以，他们为张国兵前期垫付做一个零首付的汽车，然后将汽车手续抵押到银行，做一个同等数额的贷款，没有资产办不下来，保证金是为了防止张国兵在批下汽车手续之后又不要车了。4月底，张国兵按芦总的要求提供了夫妻身份证、结婚证、户口簿、工商银行储蓄卡、驾驶证等证件，交了5000元订金，让他们去给张国兵办理买车的事情。5月中旬，一女士致电张国兵，称其是尖草坪区上海大众4S店朱经理，这两天大众会打回访电话，回答不好车就下不来，并说给张国兵办的是新款帕萨特，价格239800元，每个月还息5000多元。5月20日左右，张国兵接到大众4商店回访，问张国兵买的什么车，张国兵回答买了新款帕萨特，每月还息4000多元，对方说是5300余元。5月21日，芦总给张国兵打电话，让张国兵提车，杨经理带张国兵到尖草坪区上海大众4S店找到朱经理，朱经理让张国兵签字，并留下身份证，张国兵签了字，不知道签的是什么内容，把身份证给了朱经理，下午18时许，杨经理告诉张国兵“那个新款帕萨特是你的”，张国兵看了一下，之后苏磊说汽车上了户交了保险才能开，杨经理就带张国兵回到惟斯德小区，芦总和杨经理都说“再过20天，你的250000元贷款就下来了，我们给你再办两张3万至5万的信用卡，再给你办张10万的建行信用卡，你需要交4000元”，张国兵给杨经理4000元现金。在惟斯德小区1号楼1单元804房间，苏磊让张国兵签了一张打印好的借条，内容为今借到118000元，苏磊说张国兵购车30%的首付款是105000元，另外10300元是办理贷款的服务费，贷款下来后苏磊就把这钱扣了，剩下的给张国兵。6月29日，张国兵给芦总打电话，芦总说张国兵的款下来了，7月1日来惟斯德小区。7月1日，张国兵去惟斯德小区，芦总手机关机，人也不在，张国兵报案。张国兵称其被骗了9000元，其中5000元订金，4000元是办信用卡的钱，并称芦总告诉他车是新款大众帕萨特，车牌是×××。张国兵称芦总当时答应银行贷款肯定能办下来，办下来之后把他们垫付的首付还上，把车给张国兵，分期剩下的70%也由张国兵来还；张国兵已经还了2个月的分期付款共11000余元，知道被骗后就没有再还款。太原市小店区人民检察院的并小检公刑诉[2015]812号起诉书记载，经依法审查查明：2013年夏季时分，被告人苏磊任文洋在河南省郑州市结识“老曹”，三人预谋以吸引他人“零首付购车”贷款的方式获取利益，具体方法是由苏磊伙同任文洋以帮助被害人零首付购车并承诺帮助其办理车辆抵押贷款为由吸引各被害人，后由“老曹”负责为被害人付购车首付款项，以被害人名义办理贷款购车手续，“老曹”将新车提走，苏磊、任文洋以“待办理大额信用卡或用车辆抵押贷款后将车还给被害人”取得各被害人信任，并获取“好处费”或“订金”每笔10000元。2014年3月15日，苏磊伙同任文洋使用假身份证（姓名卢成公）在太原市小店区汾东北路惟斯德小区租赁高层1单元804室作为“办公地点”，苏磊化名“杨磊”在互联网上发布虚假广告吸引广大群众办理“零首付购车抵押贷款”和“高额银行贷款”（前期费用3000元）等业务。2014年4月20日，张国兵经朋友介绍来到小店汾东北路惟斯德小区1号楼1单元804室，办理10万元至20万元的贷款，自称叫杨磊、卢成功的苏磊、任文洋接待了张国兵，告诉张国兵他们能帮助其办理贷款，但必须买辆车，越贵的车办理的贷款越多，在张国兵把自己身份证、户口本等证件交给卢成功、苏磊并交了5000元定金后，2014年5月21日，张国兵、苏磊、“老曹”等人到了兴业泰上海大众北官4S店，在“老曹”交了汽车首付款等费用以及张国兵支付分期购车贷款167000元后，苏磊以此车需要上户、交保险才能开为借口，支走张国兵，将张国兵分期贷款167000元购买的汽车交“老曹”开走，以赚取“老曹”给的好处费10000元。此外，苏磊、任文洋还有给张国兵办理信用卡为由，诈骗张国兵现金4000元。7月1日，张国兵发现苏磊、任文洋关门逃匿。上述事实，有《贷款合同》、《授权书》、《保险赔偿金转让声明》、《抵押合同》、抵押物清单、放款凭证、机动车登记证书、催款函、《宣布贷款提前到期函》、《报案材料》复印件、《受案回执》复印件、《立案告知书》复印件、刑事案件材料及当事人陈述等在案佐证。本院认为：张国兵、任丽丽称《贷款合同》、《授权书》、《保险赔偿金转让声明》、《抵押合同》、抵押物清单均非其本人签字，但经本院书面告知及释明，张国兵、任丽丽未到庭处理笔迹鉴定事宜，故其该项抗辩意见本院不予采纳；且现有证据不足以否定上述证据的真实性，故本院对上述证据予以确认。根据相关刑事案件材料中小店刑警队对张国兵的询问笔录中张国兵的自述，可以确定张国兵对贷款购车是明知的、同意的，向大众金融公司贷款购车是张国兵的真实意思表示；该贷款发生在张国兵、任丽丽夫妻关系存续期间，故应由张国兵、任丽丽共同偿还。《贷款合同》、《抵押合同》的内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。大众金融公司按照贷款合同的约定发放了贷款，履行了合同约定的义务。张国兵作为借款人、任丽丽作为共同借款人未按期偿还借款本息，已构成违约，张国兵和任丽丽有义务偿还全部贷款本金和利息。大众金融公司催款未果发出宣布贷款提前到期的通知，是依照约定行使合同权利。大众金融公司要求张国兵、任丽丽偿付截至2014年12月4日的贷款本金、利息（含罚息），并自2014年12月5日起按照中国人民银行有关逾期贷款利率的规定支付上述本金、利息的利息，符合合同约定、法律规定，应予以支持。张国兵、任丽丽违约，大众金融公司有权按照合同约定要求张国兵、任丽丽支付违约金，本院对大众金融公司该项诉讼请求，予以支持。大众金融公司关于催款函费的诉讼请求，符合双方当事人约定，应予以支持。大众金融公司对罚息、催款函费、违约金主张罚息，无合同和法律依据，本院不予支持。张国兵、任丽丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院根据查明的事实依法判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张国兵、任丽丽于本判决生效之日偿还原告大众汽车金融（中国）有限公司截至二〇一四年十二月四日的借款本金十五万九千一百九十三元七角一分、利息六千五百八十四元八角二分、罚息五百四十八元七角九分，并自二〇一四年十二月五日起至给付之日止按中国人民银行有关金融机构计收逾期贷款的利率标准的上限支付前述本金及利息的利息；二、被告张国兵、任丽丽于本判决生效之日给付原告大众汽车金融（中国）有限公司违约金四千二百九十三元三角六分；三、被告张国兵、任丽丽于本判决生效之日给付原告大众汽车金融（中国）有限公司催款函费一百元；四、驳回原告大众汽车金融（中国）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费三千七百一十六元，由被告张国兵、任丽丽负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判长  张春光审判员  杨继雅审判员  程立武二〇一七年十月三十日书记员  秦 勤