广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初5086号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，营业场所：深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码：91440300455769027E。负责人：姚华明。该分行行长。委托诉讼代理人：唐蜜，广东华途律师事务所律师，执业证号：14403201911084278。委托诉讼代理人：牛悦，广东华途律师事务所实习律师。被告：何东婉，女，汉族，1984年10月23日出生，身份证住址：广东省深圳市南山区，原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告何东婉借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐蜜，被告何东婉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还所持信用卡（卡号：62×××64)项下专向分期付款借款本金183313.38元及利息、违约金、手续费【（计至2019年8月8日，利息53.31元、违约金166.57元，手续费35,329.8元），本金、利息、违约金、手续费合计人民币218,863.06元，其后的利息、违约金按照合同约定的标准计至清偿之日止】；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年11月16日，本案被告向原告提交《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，申办信用卡专向分期业务，双方约定原告向被告所持信用卡（卡号：62×××64)项下提供人民币20万元专向分期付款额度分期期数为60期，一期为一个月专向分期付款手续费费率为使用专向分期额度的20%,金额为40,000元，手续费的收取方式是分期收取专向分期付款本金采用月均等额、取整入账方式还款被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款，否则，原告有权按照中国银行信用卡领用合约规定收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照未还部分的5%收取，最低为人民币10元；双方并约定，被告信用卡账户逾期还款达60天，原告有权将该账户内未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，即分期付款债务视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项2019年1月7日，原告依约发放了借款，但被告未能按期还款，计至2019年8月8日，被告的欠款包括：本金183,313.38元（已入账本金6,664.38元、未入账本金176,649元），利息53.31元、违约金166.57元，手续费35,329.8元（已入账手续费0元，未入账手续费35,329.8元），合计人民币218,863.06元,鉴此，本案原告特向人民法院提起诉讼，望依法裁断。原告中国银行股份有限公司深圳市分行为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：1、中国银行股份有限公司深圳市分公司信用卡专向分期业务申请表，证明原告与被告的借款关系。2、信用卡领用合约，证明被告申办信用卡及双方权利义务约定内容。3、POS机刷卡单，证明原告依约发放了借款。4、余额构成表、信用卡交易明细表，证明被告还款及欠款情况。5、照片，证明本案所涉的贷款系被告本人亲自办理，原告在本案中提交的证据1、2上关于“何东婉”的签字系其本人的签署，该照片系被告签署本案合同与银行工作人员的照片。被告何东婉辩称，本人何东婉从来去过中国银行深圳市分行办理过信用卡及信用卡专向分期业务，也没有身份证遗失（在办卡之前所有时间段以内），更没有亲自去过银行签字收取领取信用卡。（1）对于原告提供的证据1、中国银行股份有限公司深圳分行信用卡专向分期业务申请表，详见附件中我已做出了标注和备注。（2）对于原告提供的信用卡领用合约证据，经本人核实上面的签名不是我本人签字，我本人也未去过中国银行任意网点签字提取过领取过该信用卡。（3）关于原告提供的POS刷卡单，不是本人所为，而且并不知情，其中很多交易我向法庭提供了一份自己手写的民事答辩书一份，两份报案书及信用卡申请书批注备注各一份。被告何东婉为支持其抗辩理由，向本院提交了如下证据：1、立案决定书。2、关于对中国银行的投诉信。经审理查明，2018年11月16日，被告通过小额贷款公司向原告提交《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，申办信用卡专向分期业务，约定：被告向原告申请信用卡专向分期业务，申请额度30万元，分期期数60期，手续费费率20%，手续费由持卡人承担100%，计6万元，收取方式一次性收取；被告承诺办理信用卡专向分期业务时，同意并授权原告以后台激活或电话激活等方式代为激活该行信用卡；鉴于被告本人获得原告信用卡专向分期额度提额后，不便亲自前往指定POS机完成支付交易，因此同意并授权原告通过手输信用卡卡号扣款的方式完成款项划转，不必本人亲自刷卡并签署相关交易单据，由此产生的一切经济和法律责任由被告承担，指定入账账户张惠玲，账号招商银行深圳分行6214837878906688。该申请表经办行审批意见一栏，经办网点名称为公明支行。该申请表附件一为《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（下称《领用合约》），附件二为《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》。《领用合约》中约定：被告信用卡账户逾期还款达60天，原告有权将该账户内未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，即分期付款债务视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项等。2018年11月16日，被告在原告的《中国银行信用卡申请表》上签字，填报了职业信息及联系人姓名、电话等，申请人申明及签名一栏，有“本人证实上述资料及随此申请表附上的文件全部真实无讹，并授权中国银行银行卡中心通过联络有关机构及人士等途径查证所呈交的申请资料的真实性和完整性；本人确认同意中国银行信用卡中心将保留一切有关批核信用卡系列产品及在照会持卡人后修改信用卡章程及相关条款的权利”，并在“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”之下，以部分手写部分为原印刷文字的方式出具声明，具体为：本人“已阅读”全部“申请材料”充分“了解”并清楚“知晓”该信用卡产品的相关“信息”，“愿意遵守”领用“合约”的各项“规则”（打引号者为手写，其余为申请表印刷文字）；并签名加该指模。原告提供了“持卡人签字”页面作为向被告发放贷款的证据，该页面载明：2019年1月7日，中国银行分支机构光明管辖支行向商户名称为“光明支行客群分期放款”，终端号为48048881，交易类型为分期消费，卡号为62×××64的信用卡账户发放贷款20万元，首付金额3,353元，每期金额3,353元，客户手续费率20%，手续费支付方式为分期支付。该页面末持卡人签字一栏有“何东婉”字样。庭审期间，被告于2020年4月14日申请对原告提交的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》上其本人的签名和手印是否真实产生、或者通过其他文件拼接而成进行司法鉴定。2020年5月7日，被告向本院申请撤回鉴定申请。庭审期间，关于其答辩意见中向公安机关报案之事，被告提供了深圳市公安局南山分局编号为深南公（沙河）立字（2019）38440号的立案决定书为证，该决定书内容：对何东婉被盗窃案立案侦查。经法庭询问，被告陈述其向南山分局报案是因小额贷款公司人员涉嫌将被告手机资料清空一事。至于涉及本案，被告称向深圳市光明新区公安部门报过案，光明新区公安部门也予以立案，但并未提供立案决定书。关于光明新区报案之事，原告陈述光明新区公安部门确到原告处调查，但告知原告接待人员并未决定立案。关于被告庭审中陈述的小额贷款公司，法庭问及具体名称，被告称记不得了；至于从涉案信用卡中获得多少贷款，被告称13万左右，具体数额记不清；信用卡总共还款多少也记不清了。至于为何不向原告直接申请贷款，而要通过小额贷款公司一事，被告陈述达不到原告要求的贷款门槛。关于指定入账张惠玲名下账户之事，被告陈述张惠玲是小额贷款公司的工作人员，帮助被告办理向原告的借款业务。另查，据被告所述，其不止办理中国银行信用卡，同时还申请办理了广州银行信用卡、中国平安银行信用卡、中信银行信用卡、中国建设银行信用卡、浦发银行信用卡，光大银行信用卡、兴业银行信用卡，其向原告的一切业务均是经过小额贷款公司办理。办理以上信用卡主要是用于当时一个股票的周转。关于被告签约地点，原告陈述在小额贷款公司，原告客户经理应客户即本案被告的要求指定地点签署的合同文件。关于还款，根据原告提供的被告还款记录，被告在2019年2月20日还款4,024元，2019年3月4日还款4,024元，2019年3月6日还款10元，2019年4月24日还款8,665元，2019年6月29日还款0.72元，2019年7月26日还款0.9元，截止2019年8月8日，被告欠款本金6,664.38元，利息53.31元，违约金166.57元，分期付款手续费0元。对于上述还款情形，被告仅陈述“我还的都是大数，没有还款过0.9元。”原告对此解释，被告名下扣款0.72元、0.9元，确实是还款；应该是扣完每期款后剩余的款项（如账户存款原产生的利息），由原告的系统下一次自动扣款所致。关于信用卡贷款利息的计算利率，原告陈述该行依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定，日利率万分之五，折合年利率为19.9%，由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，利息按月计收复利；滞纳金按照未还部分的5%收取，最低为人民币10元。因被告未按期还款，原告因此诉至本院，在原告提供的《余额构成表》中列明，持卡人姓名何东婉，卡号62×××64，应收账款218,860.06元，账单日8日，分期原始金额60期，每期分期本金3,333元，每期分期手续费666.6元，已入账期数7期，未入账期数53期，未入账本金176,649元，未入账手续费35,329.8元，截至日期2019年8月8日。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《中华人民共和国民事诉讼法》规定，当事人对自己的主张，有责任提供证据。被告通过小额贷款公司向原告申请信用卡贷款，有原告提供的证据及原告、被告双方庭审陈述所证实。被告实际申领了原告信用卡，并使用了原告发放贷款，应按合同约定还款并支付利息。被告答辩案涉信用卡纠纷公安部门已立案，但其提供的证据系盗窃案的立案决定书，因此，不能举证的责任由被告负担。原告向被告发放信用卡专向分期贷款，其债权受到法律保护。根据原告、被告双方签订的合同，被告信用卡账户已逾期还款达60天，原告有权将该账户内未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，即分期付款债务视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息等全部应还款项等。被告未还借款本息、手续费构成违约，应按约定向原告履行债务。原告要求被告偿还欠款本金并计付利息、手续费的诉讼请求理由成立，予以支持；关于违约金，因双方签订的合同中并未约定违约金条款，该项诉求本院不予支持；被告答辩称其未向原告办理信用卡借款的意见，因无相应证据支持，亦与庭审期间陈述不符，故本院不予采纳。至于被告与所称经办其借款业务的小额贷款公司之间所存在的纠纷，可另循法律途径解决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告何东婉应于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司深圳市分行偿还信用卡项下专向分期付款借款本金183,313.38元；二、被告何东婉应于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司深圳市分行偿还信用卡项下专向分期付款借款利息53.31元，手续费35,329.8元；上述款项计至2019年8月8日，其后利息自2019年8月9日起按年利率19.9%计算至债务清偿之日止；三、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,291元，由原告中国银行股份有限公司深圳市分行负担11元，被告何东婉负担2,280元。原告中国银行股份有限公司深圳市分行已预交受理费，由本院予以退回2,280元。被告何东婉应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费2,280元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 杨 勤二〇二〇年五月十八日书记员 申志敏