福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0521民初7141号 原告：惠安县农村信用合作联社涂寨信用社，住所地惠安县涂寨镇文笔街**，统一社会信用代码91350521X296245115。 代表人：叶水明，主任。 委托诉讼代理人：陈若松，男，1991年8月22日出生，汉族，公司职员，住惠安县。 被告：庄辉阳，男，1985年2月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：谢曲云，女，1987年4月22日出生，汉族，住惠安县。 被告：庄碧忠，男，1971年2月16日出生，汉族，住惠安县。 被告：庄新春，男，1980年9月20日出生，汉族，住惠安县。 被告：庄木清，男，1988年11月14日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社（简称涂寨信用社）与被告庄辉阳、谢曲云、庄碧忠、庄新春、庄木清信用卡纠纷一案，本院于2017年8月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，五被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告涂寨信用社向本院提出诉讼请求：1、被告庄辉阳立即偿还原告信用卡透支本金49879.53元及利息、复利、滞纳金（自2017年4月18日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）。2、被告谢曲云、庄碧忠、庄新春、庄木清对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：被告庄辉阳因需要资金经被告谢曲云、庄碧忠、庄新春、庄木清共同提供连带责任保证，于2015年4月1日向原告申办一张普惠金融卡，信用额度为40000元。利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五，有双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》为据。原告依约向被告庄辉阳发放卡号为62×××09、信用额度40000元的贷记卡。之后，上述普惠金融卡信用额度提升至50000元。被告庄辉阳持卡消费后，自2017年4月18日起未能按约定还款。截至2017年8月11日，被告庄辉阳尚欠借款本金49879.53元及利息、复利、滞纳金2414.69元。被告谢曲云、庄碧忠、庄新春、庄木清未能履行保证人还款义务。 被告庄辉阳、谢曲云、庄碧忠、庄新春、庄木清未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即公民身份证复印件5份、结婚证1份，以此证明五被告的身份情况及被告庄辉阳、谢曲云于2009年12月1日登记结婚。证据3即《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合同》）1份，以此证明被告庄辉阳经被告谢曲云、庄碧忠、庄新春、庄木清共同提供连带责任保证向原告申请普惠金融信用卡，及双方对信用卡申领、使用、利息、复利、超限费、滞纳金等，以及保证方式、额度、期限等作了具体约定。证据4即信用卡消费明细表1份，以此证明被告庄辉阳用款情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、复利、滞纳金等事实。 本院经审查认为，五被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据1－4，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，可以证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告庄辉阳、谢曲云于2009年12月1日登记结婚。被告庄辉阳于2015年4月1日向原告申请办理普惠金融信用卡并获批准，被告谢曲云在申请表中申请人配偶处签名加盖指印，表示：“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”。被告庄碧忠、庄新春、庄木清共同为案涉债务提供连带责任保证。担保额度不以被告庄辉阳申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限，上述最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。之后，原告向被告庄辉阳发放卡号为62×××09的普惠金融信用卡，授信额度40000元，有效期三年。双方签订的《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合同》）约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照核定的利率计收利息。甲方（即被告庄辉阳）可选取主动还款或协议还款。甲方需要按照与乙方（即原告）约定的还款方式在到期日之前及时还款，对超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人/担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度每月账单日次日生效适用。甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求甲方立即清偿所欠款项。之后，上述普惠金融卡信用额度提升至50000元。被告庄辉阳持卡消费后，自2017年4月18日起未能按约定还款。截至2017年8月11日，被告庄辉阳尚欠借款本金49879.53元及利息、复利、滞纳金2414.69元。被告谢曲云、庄碧忠、庄新春、庄木清未能还款。 综上事实，本院认为，原告与被告庄辉阳之间签订的《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合同》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告庄辉阳持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告庄辉阳未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告庄辉阳立即偿还原告信用卡透支本金49879.53元及利息、复利、滞纳金（自2017年4月18日起至还清款项之日止按双方合同约定计算），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。被告谢曲云在被告庄辉阳向原告申办普惠金融信用卡时表示愿意承担被告庄辉阳使用普惠卡而发生的全部债务，其行为应视为保证行为，且因其没有明确约定保证方式，应视为连带责任保证，故原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。鉴于被告庄辉阳与被告谢曲云系夫妻关系，故其承担保证责任后的追偿权不宜在本案一并处理。被告庄碧忠、庄新春、庄木清为被告庄辉阳上述债务提供连带责任保证，原告请求被告庄碧忠、庄新春、庄木清承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告庄碧忠、庄新春、庄木清承担保证责任后，有权向被告庄辉阳追偿。五被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告庄辉阳应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社的信用卡透支本金49879.53元及利息、复利、滞纳金（自2017年4月18日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）。 二、被告谢曲云、庄碧忠、庄新春、庄木清对被告庄辉阳的上述债务承担连带清偿责任。被告庄碧忠、庄新春、庄木清承担保证责任后，有权向被告庄辉阳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1108元，减半收取554元，由被告庄辉阳、谢曲云、庄碧忠、庄新春、庄木清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 代理审判员  王泽钊 二〇一七年十月三十日 书 记 员  庄彦超 速 录 员  陈少雄 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。