重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0104民初2357号原告：中国银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区钢���路624号，统一社会信用代码91500104902957178W。负责人：柏宏伟，该支行行长。委托诉讼代理人：赵祥，男，系该公司员工，特别授权。委托诉讼代理人：吕嘉伟，男，系该公司员工，特别授权。被告：王皓，男，1988年1月22日出生，汉族，住重庆市江北区。被告：李颜祝，女，1989年10月31日出生，汉族，住重庆市璧山县。被告：重庆市良驹机电设备有限公司，住所地重庆市渝北区红石路155号，统一社会信用代码915001126635641813。法定代表人：曾明宽。原告中国银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称：“中国银行大渡口支行”）与被告王皓、李颜祝、重庆市良驹机电设备有限公司（以下简称：“良驹机电公司”）信用卡纠纷一案，本院于2017年4月25日立案后，依法适用普通程序，由审判员吉红霞担任审判长，与审判员谭娜、人民陪审员杨志芳组成合议庭，于2017年9月19日公开开庭进行了审理。原告中国银行大渡口支行的委托诉讼代理人赵祥、被告李颜祝到庭参加诉讼，被告王皓、良驹机电公司经本院依法送达起诉状副本及开庭传票后，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行大渡口支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告王皓、李颜祝偿还原告信用卡专向分期透支本金及手续费、利息、复利、滞纳金及还款违约金��合计152256.01元（利息、复利、违约金暂计至2017年3月8日，利随本清，并应按中国人民银行有关规定及合同约定计至全部欠款清偿之日止）；2、请求判令原告对被告王皓所拥有的宝马汽车（车架号：LBV3M2106FMC8****）享有抵押权，并对该抵押物享有优先受偿权；3、请求判令被告良驹机电公司对原告的所有诉讼请求承担连带责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告王皓因购买自用车辆需要，向原告申请办理信用卡专向分期业务，双方于2015年3月19日签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押担保类）》（编号：2015年大渡口卡直字第42号）。合同约定王皓为购买宝马汽车，向原告申请信用卡专向分期付款额度为人民币240000元，分期期数为36期，每月一期，手续费共计为28200元，分期与本金一并向银行支付；同时约定王皓用所购买的宝马汽车��车架号LBV3M2106FMC8****，车牌号：渝BQH***）为本合同债务设立抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告李颜祝作为被告王皓的配偶，应为夫妻共同债务承担还款责任，被告良驹机电公司作为车辆的出售方，于2015年3月19日与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》（编号：2015年大渡口卡保字第42号），约定由良驹机电公司为王皓对原告的所有债务承担全程连带责任保证。上述合同签订后，原告于2015年3月19日支付了被告王皓、李颜祝为购买车辆而向原告申请的信用卡专向分期额度款240000元。现被告王皓、李颜祝已长期拖欠分期本金及手续费，按合同约定，还应承担利息、复利及滞纳金等费用，截至2017年3月8日，被告王皓、李颜祝已连续逾期6期，欠款本息、手续费及滞纳金等合计已达62864.89元，未到期本金及手续费分别为79992元、9399.12元。综上��原告提起本案诉讼。被告李颜祝辩称，1、根据《担保法》第28条、《物权法》第176条的规定，被告王皓购买的宝马汽车进行了抵押担保，被告良驹机电公司进行了连带担保，原告应先主张对车辆实现抵押权，对车辆进行拍卖后优先受偿，不足后向被告良驹机电公司进行追偿。2、被告王皓购买车辆实际用于个人工作，并未用于家庭生活，信用卡贷款不应为夫妻共同债务，被告李颜祝没有偿还义务。3、据推算，被告王皓最后一次还款是在2016年9月，被告李颜祝与被告王皓已于2016年9月23日协议离婚，根据离婚协议，宝马车归被告王皓，应由其承担产生的信用卡相关债务。被告王皓、良驹机电公司未作答辩。根据原、被告的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实���下：2015年2月5日，被告王皓向原告申请办理信用卡，填写并递交了《中国银行信用卡个人申请表》，并作为甲方与原告作为乙方签署了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。双方在上述信用卡领用合约中约定：1、除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；2、在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；3、甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付���纳金；4、信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；5、甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项；甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。原告审核同意后予以发卡，卡号为625906507869****。被告在收卡后，于2015年3月4日激活使用。2015年3月19日，被告王皓作为甲方，原告中国银行大渡口支行作为乙方，双方签订《中���银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（抵押担保类），合同约定：1、本合同项下“专向分期付款”额度为240000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；2、“专向分期付款”额度用途为：甲方支付其购买宝马320汽车的款项；3、“专向分期付款”手续费率为使用额度的11.75%，金额为28200元，并按分期期数每期收取784元；4、甲方授权乙方代为激活卡片，通过甲方信用卡账户完成分期付款交易，将分期付款金额划至甲方所购商品的经销商专用账户（账户名称：重庆市良驹机电设备有限公司）；5、“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，甲方须保证在每期账单日前还款账户内余额足以抵扣当期所有欠款，甲方��每期账单日前未全额存入还款金额以清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息、滞纳金及超限费；6、甲方人民币账户逾期60天后，乙方将该账户下有效专向分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；7、甲方以本合同项下宝马320（车架号为LBV3M2106FMC8****，车牌号为渝BQH***）向乙方提供抵押担保，并办理抵押登记。另被告李颜祝与被告王皓于2015年2月5日在《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》上申请人处签名捺印，申请同意对所购车辆进行抵押担保。2015年5月12日，所购涉案宝马汽车（车架号为LBV3M2106FMC8****，车牌号为渝BQH***）办理了抵押登记，抵押权人为原告中国银行大渡口支行。2015年3月19日，被告良驹机电公司作为保证人，原告中国银行大渡口支行作为债权人，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，合同约定，1、本合同之主合同为债权人与持卡人王皓之间签署的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（抵押担保类）及其修订或补充；2、主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失等；3、本合同项下保证人提供全程连带责任保证，保证人对主合同项下的全部债务承担保证责任；4、本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。上述合同签订后，原告中国银行大渡口支行向被告王皓指定的收款人被告良驹机电公司打款240000元。现被告王皓不按期履行还款义务，已出现连续逾期。截至2017年3月8日，被告王皓已连续逾期6期，逾期本金46662元，拖欠利息(含复利)2170.95元、手续费5482.82元，因被告违约提前到期本金及手续费分别为79992元、9399.12元。另查明，被告王皓与被告李颜祝于2014年5月30日登记结婚，双方于2016年9月23日协议离婚。审理过程中，原告确认：截止2017年3月8日，诉请被告归还原告信用卡爱家专向分期透支本金为126654元、手续费为14881.94元、利息（含复利）为2170.95元、滞纳金及2017年后的还款违约金为8549.12元，并要求被告王皓、李颜祝自2017年3月9日起以未还本金126654元为基数，按每日万分之五计算利息，自2017年3月9日起以未归还利息为基数，按日息万分之五并按月计算复利。原告进一步明确第二、三项诉请为：确认原告对被告王皓拥有的宝马汽车（车架号为LBV3M2106FMC8****）享有抵押权，对其拍卖、变卖等款项享有优先受偿权，要求被告良驹机电公司对第一项诉请的款项及实现债权相关费用承担连带责任。以上事实，有原、被告陈述、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（抵押担保类）、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》、支付凭证、机动车登记信息、信用卡对账单等证据材料在卷为凭，经当庭质证，查证属实，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（抵押担保类）、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付���保证合同》等系列合同均系当事人真实意思表示，当事人均应按约定全面履行自己的义务。原告中国银行大渡口支行依约为被告王皓办理了信用卡并提供了专向分期额度款项，被告王皓理应按时偿还欠款本息及约定的其他费用。现被告王皓未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，原告有权宣布合同提前到期并要求被告归还全部欠款本息并承担相应的违约责任。本案合同、合约中明确约定了利息、复利等内容，亦确定了手续费、抵押担保、连带保证担保等相关内容，且原告主张的利息、复利、手续费均没有违反合同约定，并有证据证明，应予支持。被告王皓在婚姻关系存续期间所负债务，应为夫妻共同债务，被告李颜祝作为被告王皓的配偶，应对被告王皓的信用卡欠款承担连带责任。故本院支持原告要求被告王皓、李颜祝偿还信用卡透支本金126654元、手续��14881.94元及截止2017年3月8日的利息（含复利）2170.95元，对于原告要求被告王皓、李颜祝偿还自2017年3月9日起以未还透支本金为基数，按每日万分之五计算的逾期利息以及自2017年3月9日起以未归还利息为基数，按日息万分之五并按月计算的复利的诉讼请求，本院亦予以支持。关于原告主张的滞纳金问题，虽原告将滞纳金服务项目调整为还款违约金，但该变更并未取得被告王皓的同意，本院不予采信。同时，原告虽然与被告王皓约定了滞纳金，但是根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡滞纳金已被取消，故本院对原告要求被告王皓、李颜祝支付滞纳金及2017年后的还款违约金的诉讼请求，依法不予支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占用，将该��产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者出现当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财物折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。本案中，被告王皓以使用信用卡专向分期额度款项所购宝马320汽车（车架号为LBV3M2106FMC8****，车牌号为渝BQH***）为其所负债务设定抵押担保，并依法办理了抵押登记。被告王皓逾期还款，已经违约，原告根据合同约定，要求确认对上述汽车享有抵押权，并对其进行拍卖、变卖等款项享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，被告良驹机电公司为王皓的上述债务提供连带责任保证���保，且保证范围包括借款本息、诉讼费、执行费、律师费等实现债权的费用，故原告要求被告良驹机电公司对被告王皓上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。被告王皓、被告良驹机电公司经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百三十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告王皓、被告李颜祝于本判决生效后五日内归还原告中国银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡透支本金126654元、手续费14881.94元及截止2017年3月8日的利息（含复利）2170.95元，以上费用合计143706.89元；二、被告王皓、被告李颜祝于本判决生效后五日内支付原告中国银行股份有限公司重庆大渡口支行逾期利息及复利（逾期利息以尚欠透支本金为基数，自2017年3月9日起按每日万分之五的标准计算至本金付清时止；复利以未归还利息为基数，自2017年3月9日起按日息万分之五计至利息付清时止）；三、原告中国银行股份有限公司大渡口支行对登记于被告王皓名下的宝马汽车（车架号为LBV3M2106FMC8****）享有抵押权，有权对其拍卖、变卖等价款在上述款项范围内享有优先受偿权；四、被告重庆市良驹机电设备有限公司对上述第一、二项中被告王皓应支付原告中国银行股份有限公司大渡口支行的款项承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3345元（原告已预交3345元），由被告王皓、李颜祝、重庆市良驹机电有限公司连带负担。被告王皓、李颜祝、重庆市良驹机电有限公司应于本判决生效后五日内与上述案款一并给付原告中国银行股份有限公司重庆大渡口支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  吉红霞审 判 员  谭 娜人民陪审员  杨志芳二〇一七年十月二十六日书 记 员  陈远秀