江苏省南通市崇川区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)苏0602民初3805号 原告:中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市建邺区江东中路108号。 负责人：唐继国，总经理。 委托诉讼代理人：李志刚，江苏中湖律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱玉婵，江苏中湖律师事务所律师。 被告：华鹤飞。 原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司(以下简称平安财保江苏公司)与被告华鹤飞、韩美兰保证保险合同纠纷一案，本院于2017年7月13日立案后，依法适用简易程序，于2017年9月22日公开开庭进行了审理。原告平安财保江苏公司的委托诉讼代理人李志刚、被告华鹤飞、韩美兰到庭参加诉讼。诉讼过程中原告平安财保江苏公司申请撤回对被告韩美兰的起诉，本院裁定予以照准。本案现已审理终结。 原告平安财保江苏公司向本院提出诉讼请求：1.请求被告向原告支付理赔款共计45247.83元(包括本金44083.78元、利息1164.05元)；2.请求被告向原告支付逾期保费共计3874.9元；3.请求被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款45247.83元为基数，自2015年7月1日起按照每日千分之一的标准暂计至2017年5月10日，实际主张至款项还清之日止）；4.请求被告向原告支付原告为实现债权所发生的律师服务费用1500元；5.请求由被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告平安财保江苏公司撤回了部分诉讼请求，诉讼请求变更为：1.请求被告向原告支付理赔款共计45247.83元(包括本金44083.78元、利息1164.05元)；2.请求被告向原告支付逾期保费共计3874.9元；3.请求被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款45247.83元为基数，自2015年7月1日起按照年利率24%的标准计算至款项还清之日止）；4、请求由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年6月，被告华鹤飞与中国光大银行股份有限公司南通分行(以下简称光大银行南通分行)签署编号为5080XXXXXX0550的《个人贷款合同》(简称“贷款合同”)，被告华鹤飞向光大银行南通分行借款5.7万元人民币，借款利率每年6.65%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告华鹤飞(投保人)就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行南通分行为被保险人，与原告签署保单号为1109XXXXXXXXXX8629的《平安个人贷款保证保险》(简称“保险合同”)每月保费率为1.9%。2014年6月12日，光大银行南通分行按照借款合同约定向被告发放共计5.7万元人民币的贷款。但自2015年4月12日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费”。原告于2015年7月1日按照保险合同的约定向被保险人光大银行南通分行进行了理赔，理赔金额共计45247.83元人民币，光大银行南通分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告华鹤飞进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。原告现主张违约金以保险理赔款45247.83元为基数，自2015年7月1日起，至款项还清之日止，按年利率24%的标准计算。为维护原告合法权益，特向法院提出如上诉请，望依法判如所请。 被告华鹤飞辩称，借款是事实，原告代偿的数额也差不多。原告主张保费和违约金有他的道理，但是被告华鹤飞有他的实际情况，现在没有能力偿还。 原告平安保险江苏公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告华鹤飞对于原告提供的个人保险保证借款合同、借款凭证、平安个人贷款保证保险投保单、平安个人贷款保证保险单、保险条款、代偿债务确认书、保险费支付明细等证据没有异议，本院对于上述证据予以确认，并在卷佐证。基于上述证据以及原、被告的陈述，确认以下事实： 2014年6月11日，被告华鹤飞向中国平安财产保险股份有限公司投保了平安个人消费信贷保证保险，投保单中载明，保险金额由承保的贷款金额加相应利息组成，具体数字见保险单。缴费方式为按月缴纳保费，缴费日期为银行扣划贷款本息同时扣除每月应缴保费。投保单中的“特别约定”部分载明，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。“投保人声明”部分载明，保险人已向投保人详细介绍了《平安个人消费信贷保证保险条款》，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本投保单中付费(如保费、违约金等)约定的内容做了明确说明，投保人接受上述内容，自愿投保本保险。2014年6月11日，中国平安财产保险股份有限公司向被告华鹤飞出具了编号为1008XXXXXXX6348的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，载明的被保险人为光大银行南通分行，投保人为华鹤飞，保险金额为67773元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，每月保险费金额为1083元，缴费日期为银行扣款之日。保险单中的“特别约定”部分载明的内容与投保单中“特别约定”部分的内容一致。保险单中“投保人声明”部分载明，投保人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。投保人认可，如果本保险合同中《平安个人消费信贷保证保险投保单》的内容与《平安个人消费信贷保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单内容为准。合同所附《平安个人消费信贷保证保险款》中“保险责任”部分载明，投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。无论个人消费信贷合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为：(一)先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；(二)对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。保险条款的“赔偿处理”部分载明，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利…… 2014年6月12日，贷款人光大银行南通分行与借款人华鹤飞签订了一份编号为5080XXXXXXX0550的《个人贷款合同(无担保条款)》，载明贷款用途为购买家具，贷款金额为人民币5.7万元，贷款期限为36个月，自2014年6月12日至2017年6月12日。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。逾期期间，如遇中国人民银行上调整同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款采取自主支付方式发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名为华鹤飞。借款人选择等额本息还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。如果由于借款人的原因导致借款人未能及时向贷款人偿还每月应还贷款本息的，借款人应承担相应责任。借款人作为委托人的，应按照“谁委托、谁付费”的原则承担因签订、执行本合同所需的费用支出，包括公证、登记、保险等费用。借款人未按时足额还款等事件构成本合同项下的违约事件，贷款人一旦认为发生借款人违约事件，即有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项(包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等)，宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括担不限于依法处分抵押物或质押物。 2014年6月12日，光大银行南通分行向被告华鹤飞发放了贷款5.7万元，借款凭证中载明的贷款发放日为2014年6月12日，贷款到期日为2017年6月12日。贷款发放后，被告华鹤飞初始尚能按约还款，但自2015年4月12日开始未再还款，并拖欠当期保费1023元。因被告华鹤飞未偿还的到期本息超过了80天，由原告平安保险江苏公司于2015年7月1日代偿了贷款本金44083.78元、利息1164.05元，合计45247.83元，提前归还了银行贷款；至该日止，被告华鹤飞共拖欠保费3874.9元未能偿还。 本院认为，被告华鹤飞向光大银行南通分行借款，并向原告方投保了保证保险，双方之间形成借款及保证保险合同关系。案涉合同系双方当事人真实意思表示，未违反我国法律、行政的强制性规定，应为合法有效。被告华鹤飞在借款后未能按约足额还款，致保险事故发生，由原告向光大银行南通分行垫付了借款本息。被告华鹤飞未能按约足额还款是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告平安保险江苏公司要求被告华鹤飞偿还其垫付的借款本息及未付保费的诉讼请求于法有据，本院依法应予支持；原告平安保险江苏公司要求被告支付的违约金标准主动减低至按年利率24%计算，未超出合理范围，本院予以照准。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告华鹤飞于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司代偿的借款本息合计45247.83元。 二、被告华鹤飞于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保险费3874.9元。 三、被告华鹤飞于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司代偿款45247.83元自2015年7月1日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算的违约金。 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费917元(已减半)，由被告华鹤飞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费1834元(户名：江苏省南通市中级人民法院，账号46×××655，开户行：中国银行南通市濠南路支行)。 审判员  吴陈根 二〇一七年十月十日 书记员  瞿钰坤