福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0503民初2389号 原告：中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行，住所地福建省泉州市丰泽区田安路金帝大厦**，统一社会信用代码91350503705204804U。 主要负责人：颜波湧，该支行行长。 委托诉讼代理人：苏少奇、胡雪，福建衡兴明业律师事务所律师。 被告：苏盛威，男，1971年11月16日出生,汉族,住福建省泉州市丰泽区。 被告：蔡红心，女，1975年4月27日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行（以下简称“工行丰泽支行”）与被告苏盛威、蔡红心信用卡纠纷一案，本院于2017年3月28日立案后，依法适用普通程序，于2017年10月17日公开开庭进行了审理。原告工行丰泽支行的委托诉讼代理人苏少奇到庭参加诉讼，被告苏盛威、蔡红心经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行丰泽支行向本院提出诉讼请求：1、判令苏盛威、蔡红心立即向工行丰泽支行偿还信用卡欠款本金140805.04元及利息、违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止，暂记至2017年3月7日利息2087.79元、违约金3243.5元）；上述总债权共计146136.33元（暂计至2017年3月7日）。2、请求确认工行丰泽支行对苏盛威提供的抵押物（机动车车牌号：闽Ｃ×××××，车架号：LFV2A28V8G5014557、发动机号：N48370）经依法折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿的权利。3、请求本案所有诉讼费用由苏盛威、蔡红心承担，包括但不限于案件诉讼费、保全费等。事实与理由：2016年2月24日，苏盛威向晋江市博马汽车贸易有限公司订购型号为奥迪A3汽车，总价款为19万元。后，苏盛威以办理购车专项分期付款业务的名义向工行丰泽支行申请办理牡丹信用卡，卡号为：62×××20。2016年6月1日，苏盛威与工行丰泽支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定除首期款外的剩余购车款苏盛威申请通过其在工行丰泽支行申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，苏盛威透支支付购车消费款后分期36个月还款，每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日偿还。苏盛威透支金额为13万元，手续费为13559元，均分期支付，其中首期偿还的透支金额为3615元，以后每期偿还透支金额为3611元；首期偿还的手续费金额为399元，以后每期偿还手续费金额为376元。蔡红心签署了共同偿债人承诺书，作为共同债务人承担该债务。2016年6月1日，苏盛威与工行丰泽支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定苏盛威以其所购买的汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。苏盛威2016年6月6日于晋江市博马汽车贸易有限公司刷卡透支消费13万元后，未能按专项分期付款合同的约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据苏盛威与工行丰泽支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，苏盛威、蔡红心的行为已经违反该合同的约定，构成违约。综上，为维护工行丰泽支行的合法权益，特向法院提起诉讼。 苏盛威、蔡红心未作答辩。 工行丰泽支行围绕诉讼请求依法提交了证据，包括：营业执照、身份证、结婚证、工行信用卡申请表、牡丹信用卡章程、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、牡丹购车专用卡用卡须知、申请调查审批表、信用卡购车专项分期商品订购单、信用卡购车专项分期付款合同、共同偿债人承诺书、抵押合同、机动车注册登记证、查询分期付款凭证、机动车销售统一发票、违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台截图、信用卡交易明细、网站公告内容等，苏盛威、蔡红心未提交任何证据及书面质证意见，视为放弃对工行丰泽支行主张的事实抗辩及举证、质证等权利。工行丰泽支行提供的上述证据，苏盛威、蔡红心未提出异议，本院依法对其真实性、合法性及关联性予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实与工行丰泽支行的陈述基本一致。另查明，苏盛威因购车需要利用本案信用卡透支购车款13000元及手续费13559元，共计143559元。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明：甲方（即苏盛威）按照最低还款额还款的，乙方（即工行丰泽支行）只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。《银行卡业务管理办法》第六条规定：“信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。”；第二十三条规定：“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”。《牡丹购车专用卡用卡须知》约定：持卡人未能在到期还款日（含）前足额偿还当期应归还的款项，视为分期付款违约，按照《牡丹卡领用合约》（个人卡）规定，持卡人不享受免息还款期待遇，须支付自透支交易日起的透支利息，并支付滞纳金。双方签订的《抵押合同》约定：抵押担保的范围包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金等。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”2016年6月2日，蔡红心向工行丰泽支行出具《共同偿债人承诺书》，约定其愿为苏盛威（分期）字（丰泽支行）2016年11号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担共同还款责任。关于本案信用卡滞纳金，截至2016年12月15日，苏盛威尚欠滞纳金2243.5元；关于信用卡透支本金及利息，截至2017年10月17日，苏盛威尚欠本金140805.04元，利息3354.65元。2017年1月1日后，苏盛威未偿还过任何滞纳金。上述债务均为信用卡购车分期项下的债务。 再查明，2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司在其网站上发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，载明：对当时现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》自2017年1月1日起正式实施。新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》中将原章程中的“滞纳金”改为“违约金”。 本院认为，工行丰泽支行与苏盛威之间的信用卡合同关系，依法成立有效。苏盛威向工行丰泽支行申办信用卡，接受工行丰泽支行提供的金融信用服务，同时负有遵守信用卡领用合约的义务。苏盛威未依约履行义务，在使用该卡过程中透支后，未能依约还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。工行丰泽支行在苏盛威违约后,依据合同约定及中国人民银行的有关规定要求其偿还所欠的透支本金及相应的利息、滞纳金，符合法律规定，应予支持。关于工行丰泽支行请求的违约金，庭审中工行丰泽支行明确其诉讼请求中的“违约金”实际指原信用卡章程中的“滞纳金”，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，故对于2017年1月1日起的滞纳金本院不予支持，2017年1月1日前产生的滞纳金符合合同约定及中国人民银行的有关规定，苏盛威应依约支付。至于工行丰泽支行新章程中关于“违约金”的约定，本院认为，该“违约金”约定系工行丰泽支行对原章程的单方修改，“违约金”的收取方式及标准与原章程中的“滞纳金”均一致，其实质系原章程中的滞纳金，且庭审中工行丰泽支行也确认该请求中的“违约金”实际系原章程中的“滞纳金”，因此对于工行丰泽支行请求苏盛威支付2017年1月1日后产生的违约金，本院不予支持。蔡红心向工行丰泽支行出具共同偿债人承诺书，自愿为苏盛威的本案债务承担共同还款责任，因此，工行丰泽支行请求蔡红心对本案债务承担共同还款责任，予以支持。苏盛威自愿以其购买的轿车为其信用卡购车分期付款合同设定抵押，且办理了抵押物登记，该抵押合法有效。工行丰泽支行请求对该抵押物折价或以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，符合法律规定，应予支持。苏盛威未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告苏盛威、蔡红心应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行偿还卡号为62×××20信用卡项下截至2017年10月17日尚欠的本金140805.04元，利息3354.65元，并支付自2017年10月18日起至款项实际还清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息； 二、被告苏盛威、蔡红心应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行偿还卡号为62×××20信用卡项下截至2016年12月15日尚欠的滞纳金2243.5元，并支付自2016年12月16日起至款项实际还清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息； 三、若被告苏盛威、蔡红心未能履行上述第一、二项还款义务，原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行有权依照法律的规定，以被告苏盛威提供的抵押物即车牌号为闽Ｃ×××××小型轿车（车架号：LFV2A28V8G5014557、发动机号：N48370）折价或就拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项债务范围内优先受偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3223元，公告费260元，由苏盛威、蔡红心负担（其中公告费260元已由原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行预缴，应直接支付予原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  杨 伟 代理审判员  谢燕玉 人民陪审员  叶小兰 二〇一七年十月三十一日 书 记 员  黄小青 附本案引用的主要法律法规条文： 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -9-