江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0581民初3474号原告：中国农业银行股份有限公司常熟分行，住所地江苏省常熟市海虞北路17号，统一社会信用代码9132058160824699XF。主要负责人：陈鹏，该行行长。委托诉讼代理人：卞为军，江苏少平律师事务所律师。委托诉讼代理人：张骥，江苏少平律师事务所律师。被告：张坤，男，1983年10月11日出生，汉族，住江苏省沛县。被告：曹琼，女，1987年11月29日出生，汉族，住江苏省常熟市。原告中国农业银行股份有限公司常熟分行（以下简称农业银行常熟分行）诉被告张坤、曹琼金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月27日立案受理后，依法适用普通程序于2017年8月31日公开开庭进行了审理。原告农业银行常熟分行的委托诉讼代理人张骥到庭参加诉讼，被告张坤、曹琼经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行常熟分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张坤、曹琼立即共同归还原告贷款本金人民币432996.49元、计算至2017年3月14日的利息（含罚息、复利）人民币8693.50元、以及自2017年3月15日起至实际履行之日止按《个人购房担保借款合同》约定计算的利息、复利、罚息；2、判令被告张坤、曹琼承担原告为实现债权而应付的律师代理费人民币16350元；3、判准原告对被告张坤、曹琼就本案所涉债务提供抵押担保的位于常熟世茂世纪中心世纪尚城5幢1606房屋以拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿；4、判令被告张坤、曹琼承担本案的诉讼费用。在诉讼过程中，原告变更第2项诉讼请求，要求判令被告张坤、曹琼承担原告为实现债权而应付的律师代理费人民币16348元；事实和理由：两被告系夫妻关系。2010年3月30日，被告张坤向原告提出“个人购房贷款申请”。2010年4月16日，原告与被告张坤、案外人常熟世茂房地产开发有限公司签订了编号为32105201000060563的《个人购房担保借款合同》，约定，原告向被告张坤提供贷款人民币56万元，用于购买常熟世茂·世纪中心-世纪尚城5幢1606室房产，贷款期限自2010年4月16日起至2030年4月15日止，借款利率采用浮动利率，即中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮30%，还款方式为等额本息，还款周期为一个月，还款日每月的16日；对未按期归还借款本金的，罚息利率按本合同借款执行利率基础上上浮50%计算；对应付未付利息，原告依据中国人民银行的规定计收复利；采用阶段性保证+抵押的担保方式（即常熟世茂房地产开发有限公司作为阶段性保证人，被告张坤作为抵押人）；原告在一定条件下有权宣布上述借款合同项下的贷款全部提前到期，合同还约定了其他事项。2010年4月16日，原告依据合同约定将人民币56万元汇入被告张坤指定的收款账户，即常熟世茂房地产开发有限公司账户。2010年12月8日，被告张坤与被告曹琼办理结婚登记手续。2010年12月10日，被告曹琼也向原告出具了一份《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》，表示愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。同日，原告又与被告张坤、曹琼签订了《关于增加抵押共有人的补充协议》，约定增加被告曹琼为上述贷款的抵押人。2010年12月10日，依据约定，原、被告办理了上述房产的抵押登记手续。后由于被告未按期偿还贷款本息，致原告多次发函催讨，但均未果。2017年2月24日，原告向各被告发出《宣布贷款到期通知书》，宣布合同项下贷款于2017年3月3日提前到期，要求立即履行还款义务。但被告仍未履行还款义务。原告为维护其合法权益提起诉讼。被告张坤、曹琼未作答辩，亦未提供证据。经审理查明：2010年3月30日，被告张坤向中国农业银行股份有限公司常熟支行提交《个人购房贷款申请表》，申请购房贷款56万元。2010年4月16日，被告张坤（借款人、抵押人）与中国农业银行股份有限公司常熟支行（贷款人、抵押权人）、常熟世茂房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款人张坤向原告借款金额56万元用于购买常熟世茂世纪尚城5幢1606室房屋，贷款期限自2010年4月16日起至2030年4月15日止，共计240个月。借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%。浮动利率下借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。借款人不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入下列账户：户名：常熟世茂房地产开发有限公司，开户行：农行兴福支行，账号：52×××54。还款方式为等额本息还款法，借款人以每一个月为一个还款周期，共240期，自借款发放后，每期末月的16日为还款日。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同同时约定，借款人出现未足额偿还借款的，借款人、保证人、抵押人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权实现的情形，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收。借款人账户中的款项不足以偿还本合同项下应付款项的，贷款人有权决定款项偿还本金、利息、罚息、复利和费用的顺序。同时被告张坤以其所有的常熟世茂世纪尚城5幢1606室房屋（熟房权证虞山字第×××/×××）为上述债务提供了抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。本合同项下借款采用阶段性保证担保+抵押的担保方式。阶段性保证担保保证人为常熟世茂房地产开发有限公司，阶段性保证人自本合同签订之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。2010年4月16日，中国农业银行股份有限公司常熟支行向被告张坤发放了贷款56万元。被告张坤与被告曹琼于2010年12月8日登记结婚。2010年12月10日，中国农业银行股份有限公司常熟支行（丙方）与被告张坤（甲方）、曹琼（乙方）签订了《关于增加抵押共有人的补充协议》，约定：甲方因购买常熟世茂世纪中心世纪尚城5幢1606住房而向中国农业银行股份有限公司常熟支行申请住房贷款伍拾陆万元整，并与丙方签订了贷款合同号为32105201000060563的《个人购房担保借款合同》。现因甲乙双方向丙方申请要求该住房由甲乙双方共有，为此，三方补充协议如下：1、乙方承诺：对贷款合同号为32105201000060563的《个人购房担保借款合同》的各项条款已进行全面、准确的理解，提供丙方需要的各项证明资料，并作为共有人自愿遵守执行该合同的各条款；2、丙方同意追加乙方为上述所购住房的共同抵押人；3、本协议作为贷款合同号为32105201000060563的《个人购房担保借款合同》的补充，具有同等法律效力。……同日，被告张坤、曹琼在《房地产抵押清单》抵押人一栏签名，并承诺：上述抵押财产，按合同要求负责管理，未经贷款人书面同意，上述抵押财产不出租、不出售、不转让、不重复抵押、不抵偿债务、不赠与他人等。被告曹琼在中国农业银行股份有限公司常熟支行与被告张坤签订的编号为32105201000060563的《个人购房担保借款合同》的抵押人一栏，添加了“曹琼”的名字，并表示同意抵押。2010年12月10日，被告张坤、曹琼领取了位于常熟世茂·世纪中心-世纪尚城5幢1606室房屋的所有权证。所有权证登记的所有人为张坤、曹琼。同日中国农业银行股份有限公司常熟支行和被告张坤、曹琼至常熟市房屋产权登记发证中心办理了抵押物登记手续。登记的主债权数额为56万元。在还款过程中，被告张坤、曹琼自2016年1月开始多次未能按期还款，原告于2016年7月30日、2016年9月1日、2016年11月4日、2017年1月10日向被告张坤、曹琼发出《律师敬告函》，要求被告张坤、曹琼筹款将目前欠还的贷款本息还清。但被告张坤、曹琼仍未能及时履行还款义务。原告于2017年2月24日向被告张坤、曹琼发出《宣布贷款到期通知书》，载明：因借款人多次未按合同约定归还贷款本息，现根据《个人购房担保借款合同》的约定，宣布上述合同项下贷款于2017年3月3日提前到期，要求被告张坤、曹琼归还合同项下全部借款本息，但被告张坤、曹琼仍未足额还款。截止2017年3月14日被告张坤结欠借款本金432996.49元、利息（含罚息、复利）8693.50元。另查明：原告为本案诉讼与江苏少平律师事务所签订《委托代理合同》，双方约定收取律师费16350元。庭审中，原告要求被告支付律师费16480元。诉讼过程中，原告向本院提交了2010年12月10日被告曹琼出具的《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》的复印件，该承诺书载明：因2010年4月16日张坤（借款人）向贵行申请借款56万元一事，借款合同编号为32105201000060563，我们作为共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。本院要求原告出具原件，原告未能提交。再查明：中国农业银行股份有限公司常熟支行于2011年12月20日变更名称为中国农业银行股份有限公司常熟分行。以上事实，有营业执照、身份证、结婚证、个人信贷业务申请表、家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书、个人购房担保借款合同、房屋他项权登记证明、借款凭证、个人贷款对账单、贷款还款试算截屏、律师敬告函、宣布贷款到期通知书、邮寄凭证、委托代理合同以及本案庭审笔录在卷佐证。本院认为，中国农业银行股份有限公司常熟支行与被告张坤于2010年4月16日签订的《个人购房担保借款合同》，系合同各方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故该合同依法成立。被告张坤与被告曹琼于2010年12月8日登记结婚。被告张坤、曹琼于2010年12月10日与中国农业银行股份有限公司常熟支行签订了《关于增加抵押共有人的补充协议》，该补充协议追加被告曹琼作为抵押人；同日，被告曹琼在上述《个人购房担保借款合同》的抵押人一栏签名，并承诺同意抵押。被告张坤、曹琼就位于常熟世茂世纪中心世纪尚园5幢1606室的房屋于2010年12月10日领取了房屋所有权证，所有人为张坤、曹琼。同日双方至常熟市房屋产权登记发证中心办理了他项权证，登记的债权数额为56万元。中国农业银行股份有限公司常熟支行向被告张坤发放借款后，被告张坤未能按照合同约定履行还款义务，已构成违约。中国农业银行股份有限公司常熟支行于2011年12月20日变更名称为中国农业银行股份有限公司常熟分行，即原告。原告因被告张坤违约，有权按合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告张坤归还全部贷款本息。原告要求被告张坤归还借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告张坤支付律师费16348元，本院认为：因原告已与江苏少平律师事务所签订《委托代理合同》，且江苏少平律师事务所委派律师出庭参与了本案诉讼即已提供了代理服务，故律师费系合同当事人有预期的必将发生的损失，所主张的金额符合江苏省律师服务收费标准，原告主张的律师费，有合同的相关约定为据，故本院予以支持。被告张坤与被告曹琼于2010年12月8日登记结婚，本案所涉贷款发生在被告张坤与被告曹琼登记结婚之前，虽然原告向本院提供了被告曹琼出具的“家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书”复印件，该承诺书中被告曹琼承诺对被告张坤所涉贷款明知，且愿意承担连带清偿责任，由于原告未能提供“家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书”的原件，本院对于原告要求被告曹琼承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。原告要求对被告张坤、曹琼提供的抵押物行使优先权，本院认为：原告与被告张坤、曹琼就抵押的位于常熟世茂·世纪中心-世纪尚城5幢1606室房屋，至常熟市房屋产权登记发证中心办理了抵押物登记手续，原告取得他项权证，原告的上述诉讼请求，本院予以支持。被告张坤、曹琼经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张坤偿还原告中国农业银行股份有限公司常熟分行贷款本金432996.49元、计算至2017年3月14日的利息（含罚息、复利）8693.50元、以及自2017年3月15日起至实际履行之日止按《个人购房担保借款合同》约定计算的利息、罚息、复利。二、被告张坤支付原告中国农业银行股份有限公司常熟分行律师代理费16348元。上述第一、二项付款义务，于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告中国农业银行股份有限公司常熟分行指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。三、原告中国农业银行股份有限公司常熟分行有权对被告张坤、曹琼提供抵押的位于常熟世茂·世纪中心-世纪尚城5幢1606室房屋以拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿本案债权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司常熟分行的其他诉讼请求。案件受理费8171元，财产保全费3020元，公告费900元，合计12091元，由被告张坤、曹琼负担（原告同意其预交的诉讼费用由被告在本判决生效之日起十日内向其直接支付，本院不再退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。审 判 长  江彩英人民陪审员  瞿元栋人民陪审员  魏月琴二〇一七年十月十一日书 记 员  陈 铭附：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。