广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1302民初6901号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，住所地：广东省惠州市惠城区下埔大道19号。负责人：张中华，行长。委托诉讼代理人：邱凌，系广东伟伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：李顺，系广东伟伦律师事务所实习律师。被告一：张桂合，男，汉族，1978年10月02日出生，住址：广东省惠州市惠城区。被告二：许愈真，女，汉族，1978年05月29日出生，住址：广东省饶平县联饶镇，现住址：广东省惠州市惠城区。原告广发银行股份有限公司惠州分行诉被告许愈真金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2017年9月19日公开开庭进行了审理。因本案被告一张桂合已于2017年2月17日死亡，原告于2017年9月21日提出撤回对被告一张桂合的起诉。原告广发银行股份有限公司惠州分行的委托代理人邱凌及李顺、被告许愈真到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，一、基本事实。原告与被告一、被告二，发生了金融借款合同纠纷，涉及借款本金人民币163456.93元及其利息（含罚息、复利）7233.1元【利息（含罚息、复利）暂计至2017年5月23日（此后利息从2017年5月24日按照名为《生意人卡（生意红）申请表》约定计息至清偿之日止）】，情况如下：1．《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》相关约定情况。2015年6月3日，原告作为贷款人，被告一作为借款人，原告与被告一签订了名为《生意人卡（生意红）申请表》（以下简称“借款合同”）【编号108159002261】，2015年6月8日，原告与被告一签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，双方约定：贷款授信额度为人民币220000元，额度期限为60个月，额度有效期限自2015年6月15日至2020年6月15日止，额度有效期限内可循环贷款，每笔单笔贷款的最长期限是36个月【《借款合同》第六条第31款第（1）项、第（4）项、第（6）项】，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息【《个人信用贷款核准通知书（额度）》第１条】。借款合同约定，合同利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%（年利率18%）计息，合同有效期内合同利率不变【《借款合同》第二条第11款】。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。逾期贷款罚息利率为借款合同约定的贷款利率水平上加收３０％【《借款合同》第二条第12款】。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人可以宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用【《借款合同》第五条第29款第（2）项；第五条第30款第（3）项】。本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担【《借款合同》总则第５款第（６）项】。２．合同履行情况。上述合同生效后，原告按约于被告一共申请了3笔贷款，合计人民币300000元，原告分别于：(1)2015年6月15日发放贷款为220000元，贷款期限从2015年6月15日起至2018年6月15日止；(2)2016年9月30日发放贷款为20000元，贷款期限从2016年9月30日起至2019年9月30日止；(3)2017年1月9日发放贷款为60000元，贷款期限从2017年1月9日起至2020年1月9日止。被告一未依照合同约定履行还款义务。截止至2017年5月23日，被告一尚欠原告3笔借款本金人民币163456.93元及其利息（含罚息、复利）人民币7233.1元，合计本息人民币170690.03元。被告二系被告一的配偶，未履行还款义务，已构成严重性违约。虽然原告多次催款，但被告一、被告二均拒绝还款。借款人张桂合于2017年2月17日死亡。许愈真系张桂合的配偶，该贷款发生在其婚姻关系存续期间，应视为夫妻共同债务，应承担共同偿还责任，未履行还款义务，已构成严重性违约。虽然原告多次催款，但许愈真拒绝还款。根据《生意人卡（生意红）申请表》第五条第29款第（2）项；第五条第30款第（3）、（5）项借款人有权解除合同可以宣布本条项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。二、法律理由。原告认为：原告是依法成立的银行分支机构，具备签订借款合同、发放贷款的民事行为能力，被告一是完全民事行为能力人，具备申请借款、使用借款、偿还借款的民事行为能力。被告二是完全民事行为能力人，被告二作为被告一的配偶，应当知悉该贷款，且生产经营所得收益用于夫妻共同生活。被告一、被告二均未依照合同约定履行还款义务，被告一、被告二行为已构成违约，应当按合同约定承担相应的民事责任。现原告为维护自己的合法权益，特依据《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请：一、请求人民法院判令立即解除原告与张桂合签订的名为《生意人卡（生意红）申请表》【编号108159002261】；二、判令被告许愈真立即向原告偿还借款本金人民币163456.93元及其利息（含罚息、复利）7233.1元，合计本息人民币170690.03元【利息（含罚息、复利）暂计至2017年5月23日（此后利息从2017年5月24日按照名为《生意人卡（生意红）申请表》约定计息至清偿之日止）】；三、判令被告许愈真承担本案受理费、公告费、执行费、评估费等实现债权的一切费用；四、判令被告许愈真承担本案的律师代理费7062元；五、判令被告二对被告一上述所有债务承担共同清偿责任。被告许愈真辩称，这笔借款是我老公借的，我也没有看过这笔款，也没有用过，我现在上有老下有小，都靠我支撑，也没有能力还款。本院查明的案件事实经审理查明，2015年6月3日，原告与张桂合签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：108159002261号），主要约定：一、贷款品种为生意红（三证一日贷），总申请额度为270000元人民币，额度期限60个月，贷款用途为生产经营，贷款利率为固定月利率1.5%，采用等额本息还款方式，还款日为每月2日；二、本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议发生的有关费用，包括但不限于律师费及借款人违约原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；三、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款约定利率水平上加收30%；四、借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失踪、丧失民事行为能力后无继承受遗赠人、财产代管人、监护人或者其继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人拒绝履行本条款属于违约情形。五、借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告许愈真在上述《申请表》借款配偶栏签名。原告出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准被告贷款金额为220000元人民币，单笔贷款期限为36个月。另查明，原告向张桂合发放了3笔贷款，具体情况如下：（1）2015年6月15日发放贷款为220000元、（2）2016年9月30日发放贷款为20000元、（3）2017年1月9日发放贷款为60000元。张桂合从2017年3月2日出现逾期还款，截止至2017年5月23日，被告尚欠原告借款本金163456.93元，利息7233.1元（含罚息、复利），原告经多次催收未果，遂于2017年7月12日诉至本院，请求判如所请。原告提供张桂合与许愈真的结婚证证明两被告为夫妻关系，债务发生于夫妻关系存续期间。原告提供委托代理合同，约定律师费7062元。又查明，2017年3月27日惠州中心人民医院及饶平县公安局城南派出所共同出具的《居民死亡医学证明（推断）书》证明张桂合于2017年2月17日死亡。再查明，据《庭审笔录》记录如下：“……审：被告，你丈夫向原告借款你是否清楚？被告：我不清楚。我丈夫的事情我很少过问，只知道他办过很多信用卡，至于要我签名的是什么内容我不清楚。……审：被告，你丈夫生前做什么生意的？被告：跑业务，卖酒，死亡前做圣原健康产品。审：你丈夫做这个产品需要投资资金？被告：需要，投资了十多万。审：资金从何而来？被告：我不清楚，估计是用信用卡刷的。”原告对其主张提供了：营业执照副本、负责人身份证明、被告身份信息、结婚证复印件、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、银行流水账、委托代理合同在案为据，可以认定。裁判理由和结果本院认为，原告与张桂合在平等自愿、协商一致的基础上签订的《生意人卡（生意红）申请表》，内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。张桂合向原告贷款后未按期偿还贷款本息，构成违约，依法应当承担相应的民事责任。同时依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款本息，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，张桂合应当支付逾期利息。因张桂合于2017年2月17日死亡，其拖欠银行债务的逾期利息应计算至2017年2月17日。关于原告诉请被告许愈真承担上述张桂合拖欠债务的问题，虽然债务发生于张桂合与被告许愈真婚姻关系存续期间，但是被告张桂合一方以个人名义向原告借款，且原告称其对丈夫张桂合生前向原告贷款一事不清楚，同时据被告所称丈夫张桂合生前仍投入十多万资金于其他的投资产品上，故该上述债务应由张桂合个人对原告承担。另依据《中国人民共和国继承法》第三十三条之规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。”被告许愈真作为张桂合的配偶则其应在继承遗产限额内承担相应债务。由于张桂合逾期还款，原告为实现债权，委托律师代理诉讼事务并签订了《委托代理合同》，合同约定原告需支付律师费7062元，该律师费为原告根据约定所必须负担的成本，故原告诉请的律师费，亦属张桂合的合法债务，应予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中国人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百六十一条的规定，判决如下：一、被告许愈真应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金163456.93元，利息7233.1元（含罚息、复利，利息按合同约定的逾期贷款利率计算至2017年2月17日止）二、被告许愈真应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行支付律师费人民币7062元（凭发票支付）。（上述债务承担以遗产实际价值为限）。三、驳回原告原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取为1928元（原告已预交），由被告许愈真负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判员  姚惠英二〇一七年十月十七日法官助理陈英豪书记员刘玲