黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书(2017)黑0103民初1426号原告曲蓓，女，1971年4月13日生，汉族，无职业，住哈尔滨市道外区。委托诉讼代理人：陆雪竹，黑龙江良治律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司。住所地：哈尔滨市南岗区赣水路21号。代表人：于跃江，职务总经理。委托诉讼代理人：张文明，男，1985年11月11日生，汉族，该单位职员，住哈尔滨市道外区。原告曲蓓与被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人陆雪竹、被告委托代理人张文明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付重大疾病保险金15万元，医疗费保险金9000元，住院日额保险金600元，共计159600元；2、被告继续履行P190400014888038和P19040014888107号保险合同，并按照P190400014888038号保险合同的约定豁免剩余的各期保险费；3、被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年6月4日，原告在被告处投保了两份人身保险，保险合同中均约定原告为被保险人及生存保险金受益人，其中P190400014888038号保险合同的保障项目包含1、“平安福重疾”保险，基本保险金额为15万元，合同条款约定，如被保险人患重大疾病，被告将给付重大疾病保险金15万元；2、“豁免C加强版”保险，合同条款约定，如被保险人患重大疾病，被告将免予收取该合同中剩余的各期保险费；另一份P190400014888107号保险合同中包含有1、“健享人生”B保险3份，保险条款约定如被保险人患病住院，被告赔偿医疗费用；2、“住院日额”保险10份，保险条款约定每份每日10元，按照实际住院天数减3天计算给付住院日额保险金。2016年11月28日，被保险人即原告患病入住哈尔滨医科大学附属第三医院，诊断为甲状腺乳头状瘤，住院9天，原告遂向被告申请保险理赔，但被告拒绝赔偿。原告认为，被告拒付保险金没有事实和法律依据，严重违背诚信信用原则，侵犯了原告的合法权益，故原告诉至法院。被告辩称，不同意原告的诉讼请求。理由如下：2016年6月4日原告在被告处投保了平安福终身寿险，保险金额为16万元，附加平安福重疾保险金额15万元，投保时被告书面询问原告过去一年内或三年内是否有医学检查记录，检查结果异常，询问其是否患有甲状腺相关疾病，原告告知没有任何病史，被告进行承保。原告2016年11月28日因甲状腺乳头状癌向被告申请重大疾病理赔，被告调查后发现原告投保前曾经存在相关体检记录，已明确告知其存在甲状腺结节，而对此事实原告投保时没有如实告知，属带病投保。根据保险法第16条第2、4款规定，原告依法有权拒绝赔偿，解除保险合同。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人有异议的证据，本院认定如下：原告所举证据一人身保险合同两份（号码为：P190400014888038和P190400014888107号），证明：1、原、被告之间的两份保险合同在2016年6月4日成立并生效，原告是投保人、被保险人及生存保险金受益人，原告主体适格；2、P190400014888038合同“重大疾病保险条款”1.1条约定：如被保险人患重大疾病，被告将给付重大疾病保险金15万元，第7条“重大疾病释义”中约定恶性肿瘤属重大疾病，故原告患“甲状腺乳头状瘤”属于保险责任范围；3、P190400014888038合同中的“豁免C加强版”保险条款约定，如被保险人患重大疾病，被告将免予收取该合同中剩余的各期保险费，故原告诉请第二项有依据；4、P190400014888107号保险合同中“健享人生”保险3份，保险条款2.2条约定：如被保险人患病住院，被告赔偿医疗费用；“附表”中显示给付限额为每份3000元，三份共计应赔偿医疗费用为9000元；“住院日额”保险10份，对应保险条款2.2条约定：每份每日10元，按照实际住院天数减3天计算给付住院日额保险金，故原告住院9天，被告应赔偿住院日额保险金600元；被告对证据一真实性无异议，证明问题有异议。根据医疗费保险条款约定，保险责任应在当地社会医疗保险规定的范围内给付保险金，且按照被保险人实际支出的合理费用的65%支付保险金，并非原告所称全额赔付。对豁免条款约定，豁免的保险费仅为主险保险费，附加险、医疗险保险费并不豁免。原告所举证据二原告在黑龙江省肿瘤医院住院病案一份、医疗住院费票据一份（均为复印件，原件在被告处留存），证明原告于2016年11月28日入住黑龙江省肿瘤医院，经医院确诊患甲状腺乳头状癌，住院9天，医疗费共计23791.5元。被告应当按照保险合同约定给付重大疾病保险金及住院费用、住院日额保险金，并按照合同约定豁免剩余各期保险费；被告对证据二真实性无异议，证明问题有异议。该病例中明确记载，原告既往存在哮喘病史，对此事实原告投保时没有如实告知被告。原告所举证据三人身险理赔通知单一份，证明被告在没有事实和法律依据的情况下做出拒赔决定，侵害原告合法权益；被告对证据三真实性无异议，证明问题有异议。该通知单可以证实被告已经在法定期限内对涉案的保险合同作出解除保险合同，拒绝赔偿，不退还保险费的相关决定。被告所举证据一人身保险投保书一份，证明2016年6月4日，原告在被告处投保，投保时被告书面询问原告过去一年内或三年内是否有医学检查记录、检查结果异常，询问其是否患有甲状腺相关疾病，原告告知没有任何病史，被告进行承保；原告对证据一真实性无异议，证明问题有异议。经向原告本人了解，该投保书为电脑生成，是被告业务员在电脑上自行勾选的“否”，没有询问原告是否患有甲状腺结节，对于每一项健康询问，都应有原告的签字确认，但本案投保书中回答告知栏并没有原告的签字确认，仅在最后一页被告提供的格式文本上有原告签字，说明了被告没有对保险内容进行说明，不能对此作出拒绝赔付。被告所举证据二询问笔录一份，证明原告申请理赔后，被告曾经向其询问是否在2015年12月末在美年大健康进行体检，原告当时承认确实在大健康体检过，并且已经知道当时患有甲状腺结节；原告对证据二真实性无异议，对证明问题有异议。该笔录中原告称体检提示甲状腺结节特别小没有在意，也没有领取纸质的报告单，所以即便是原告没有如实告知，也不是重大过失或者是故意导致，并且该体检记录也不是医疗机构的确诊，不能作为拒赔依据。被告所举证据三申请法院调取的大健康体检报告一份，证明2016年1月即原告投保前，原告经该体检机构体检检查确认已患甲状腺结节等相关疾病，对此事实原告没有如实告知被告，且根据该体检报告，原告甲状腺右侧结节，与本次保险事故即原告患甲状腺癌的位置为同一位置，可以认定为同一疾病的不同阶段的表现；原告对证据三真实性有异议，该证据没有原告身份证号，不能确定是原告的体检记录，即便是原告本人的体检记录，该体检报告也并不是医学诊断，并且甲状腺结节与患癌症是否有直接必然的因果关系，对保险事故的发生是否有重大影响，需要被告举证证明，并且该体检报告提示右叶甲状腺结节，而本次患癌症的结节在右侧甲状腺峡部，所以并不是同一位置，没有因果关系。分析原、被告所举证据，原告提供的证据一,本院对保险合同真实性予以确认并采信，但该证据不能证明被告应承担保险责任，故对该项证明内容，本院不予采信；原告提供的证据二，本院对真实性予以确认，该证据只能证明原告住院所患疾病及医疗费数额，不能证明被告应承担给付保险金义务，故本院对证据内容不予采信；原告提供的证据三，本院对真实性予以采信，该证据不能证明待证内容，故本院对证明内容不予采信。被告提供的证据一、二、三，能够相互印证证明被告投保前于2015年12月末在美年大健康进行体检，体检结果显示为右侧甲状腺结节，原告投保时未如实告知被告，故本院对上述证据予以确认并采信。综上，本院确认如下事实：2016年6月4日原告在被告处投保平安平安福终身寿险，附加平安福重疾、豁免C加强版等保险，并与被告签订保险合同（保险合同号P190400014888038）。投保人及被保险人均为原告，生存保险金受益人为原告。平安福保险金额为16万元，保险期间为终身；平安福附加重疾保险金额为15万元，保险期间为终身;豁免C加强版保险，保险期间为20年。保险合同成立及生效日为2016年6月4日。同日原告在被告处投保平安鑫利两全保险，附加健享人生3份，住院日额10份，并与被告签订保险合同（保险合同号P190400014888107）。投保人及被保险人均为原告，生存保险金受益人为原告。保险合同生效日为2016年6月4日。上述两份保险合同中都附有人身保险投保书（电子版）、人身保险投保提示书、合同条款等。平安福附加重疾保险条款约定，被保险人经医院确诊初次发生重大疾病，被告按基本保险金额给付重大疾病保险金。平安福附加豁免C加强版保险条款约定，被保险人经医院确诊初次发生重大疾病，被告免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。平安附加健享人生条款约定，被保险人因疾病或意外伤害经医院诊断必须住院治疗，对于每次住院在约定范围内的医疗费用，在被保险人已按社会医疗保险或公费医疗有关规定取得医疗费用补偿后，被告按照被保险人实际支出的合理且必要的上述费用的余额给付保险金；发生保险事故时，被保险人不享有社会医疗保险或公费医疗保障的，被告按照被保险人实际支出的合理且必要的上述费用的65%给付保险金，医疗费用给付限额为每份3000元。平安附加住院日额条款约定，住院日额保险金为每份每日人民币10元，被保险人因疾病经医院诊断必须住院治疗，被告从被保险人每次住院的第4日开始给付住院日额保险金，每次疾病住院日额保险金给付天数＝实际住院天数-3日。平安福终身寿险及平安鑫利两全保险条款还约定，被告就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知，如因故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率的，被告有权解除保险合同。如故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，被告不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，被告不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。2016年11月28日原告患病入住哈尔滨医科大学附属第三医院，住院期间行甲状腺右叶次全切除术、甲状腺峡部切除术、右喉返神经探查术、右中央区淋巴清扫术，2016年12月7日原告出院，出院诊断为甲状腺乳头状癌。原告住院共花费医疗费23791.50元。后原告向被告提出理赔申请，2017年1月19日被告作出人身险理赔通知单，告知原告解除P190400014888038/P190400014888107号保险合同并不予退还保险费，解除P190400014888038/P190400014888107号保险合同后，不予给付保险金，理由是被保险人投保前存在疾病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响被告的承保决定。另查明，原告2016年1月26日在哈尔滨美年大健康道外体检站做健康体检，体检时甲状腺彩超显示右侧甲状腺结节。2016年6月4日原告作为投保人向被告投保平安福终身寿险及平安鑫利两全保险时，在人身保险投保书询问事项中载明“被保险人过去一年内是否去过医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”“过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”“被保险人是否目前或过去曾经患过内分泌、血液系统疾病包括甲状腺或甲状旁腺疾病等”,上述询问事项原告均告知为“否”。人身保险投保书还载明：“中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对所投产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守”，“本人在投保书中的健康、财务及其它告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，中国平安人寿保险股份有限公司有权依法解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”，“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”的内容。投保人曲蓓在人身投保书上签字确认。本院认为：原告与被告签订的平安平安福终身寿险人身保险合同、平安鑫利两全保险人身保险合同系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同附人身保险投保书中明确约定，被保险人/投保人对投保事项信息如不实告知,被告有权利解除合同，不承担保险责任。依据保险法有关规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，由此可见，履行如实告知是投保人的法定及约定的义务，而原告并未将其在2016年1月26日在哈尔滨美年大健康的体检情况予以告知，其行为违反了投保人的如实告知义务，原告体检时显示的右侧甲状腺结节与原告所患甲状腺乳头状癌具有关联性，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，故保险人有权解除合同并对合同解除前发生的保险事故不予给付保险金，故原告的诉讼主张本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款之规定，判决如下：驳回原告曲蓓的诉讼请求。原告预交案件受理费3492元，由原告负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  吕桂梅人民陪审员  卢 伟人民陪审员  陈东梅二〇一七年十月十五日书 记 员  王晓佳