山东省昌乐县人民法院民 事 判 决 书（2014）乐商初字第548号原告：山东昌乐农村商业银行股份有限公司，住所地昌乐县昌盛街571号，统一社会信用代码：91370700165769037R1-1。法定代表人：赵连东，董事长。委托诉讼代理人：阎新来，山东省奥凯律师事务所律师。被告：刘景香。委托诉讼代理人：张夕强，山东潍州律师事务所律师。被告：刘玉香。原告山东昌乐农村商业银行股份有限公司诉被告刘景香、刘玉香、姜丽华借款合同纠纷一案，在诉讼过程中，原告申请撤回对姜丽华的起诉，本院予以准许。原告申请追加姜丽华的继承人李炜、杨玉兰参加诉讼，本院不予准许。本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人阎新来、被告刘景香及其委托诉讼代理人张夕强到庭参加诉讼。被告刘玉香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告山东昌乐农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还借款本金300万元及利息（利息自2014年3月21日起至还款之日止，利息及逾期利息按合同约定计算）；2.原告对涉案最高额抵押合同中抵押物享有优先受偿权；3.被告承担一切诉讼费用及实现债权的费用。事实与理由：刘景香于2014年3月21日由被告刘玉香、姜丽华担保并按合同约定承担连带责任从我单位借款300万元，于2015年3月19日到期，因借款人很长时间联系不上，经营已经出现问题经营困难，对借款形成较大风险。为维护原告的合法权益，特向人民法院依法提起诉讼。为支持其主张，原告提供了借款合同、保证合同及最高额抵押合同、借款借据、房屋他项权证等予以证实。被告刘景香辩称，一、山东昌乐农村商业银行股份有限公司对刘景香的债权已转给他人，因此山东昌乐农村商业银行股份有限公司诉讼主体不适格，请求法院依法驳回其诉讼请求。二、在他所欠贷款金额中应扣除657590.74元。首先，2014年4月15日，山东昌乐农村商业银行股份有限公司扣划了他在该行的账户中的2000577.5元（账号：907060110011115631792），其中的1807500.45用于归还姜丽华的质押贷款，剩余193077.05元应作为归还答辩人所欠的贷款金额。其次，山东昌乐农村商业银行股份有限公司在起诉后共分三次冻结了他的账户，共计464513.69元。其中，2014年4月17日冻结907060110010304756882账户193077.05元，2014年4月25日冻结6215210703176480账户25500元，2014年10月24日冻结6215210703176480账户245936.64元。三、应从2015年3月20日起计算逾期利息。依据他与山东昌乐农村商业银行股份有限公司于2014年3月21日签订的个人借款合同【编号为：（宝城）个借字（2014）年第230号】，第四条4.1（1）借款到期日一次性偿还所有借款本金。第八条8.2：借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直到本息清偿为止的约定，应从2015年3月20日起计算逾期利息。2015年3月20日的贷款基准利率为5.6%，按借款合同第一条1.6（2）约定执行利率为基准利率上浮10%应为6.16%，因此罚息(逾期利息)利率为9.24%。被告刘玉香未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。确认事实如下：刘景香于2014年3月21日由被告刘玉香、姜丽华担保并按合同约定承担连带责任从山东昌农农村商业银行股份有限公司借款300万元，借款种类为短期贷款，借款用途购岩棉板、岩棉条，借款期限自2014年3月21日至2015年3月19日。借款利率按浮动利率：借款利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上（上/下）浮10%确定。利率调整以壹（大写）个月为一个周期。如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整的下一个周期首月的借款对应日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的借款执行利率，不另行通知借款人。基准利率调整日与借款发放日或该周期首月的借款对应日为同一日的，自基准利率调整日起确定新的借款执行利率。无借款对应日的，该月最后一日视为借款对应日。合同第八条借款合同中约定违约责任：1、在借款人、担保人履行本合同约定义务的前提下，因贷款人原因未按时足额向借款人发放借款，造成借款人损失的，应按违约数额和延期天数付给借款人违约金，违约金数额的计算与同期逾期借款的利息计算方式相同。2、借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。3、借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止。4、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。5、借款人或本合同项下借款任一担保人违反法律法规规定或合同约定的义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款；有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。6、借款人未按约定用途及确定的支付方式等使用信贷资金的、采取化整为零或其他方式规避支付监管的、申请信贷资金支付提供的相关文件信息失真及其他严重违反资金使用行为的，贷款人有权拒绝划付资金或签发票据，有权提前收回信贷资金并从帐户上直接扣收或采取其他资产保全措施，由此产生的一切法律后果均由借款人承担。7、因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。双方还约定了其他的权力和义务。2014年3月20日，被告刘景香以其位于昌乐县朱刘街道办事处戴家庄村的房屋及土地为该笔借款办理了抵押登记。房产证号为潍乐房权证昌乐县字第××、00075号，土地使用权类型及证号为，出让，乐国用（2014）字第CL069号，并办理了他项权利证，证号为：潍乐房他证昌乐县字第0176**号、乐他项（2014）第CLT093号，最高抵押金额共计502万元，抵押权人为山东昌乐农村商业银行股份有限公司宝城支行。对有争议的证据和事实，本院认定如下：本案争议的焦点是，第一、原告主体是否适格？第二、被告刘景香所欠贷款金额中是否应扣除657590.74元。关于第一焦点，本院认为，债权的转让必须符合法定的条件，即必须有有效存在的债权；债权的转让人必须与受让人达成转让的合意；债权的转让必须具有可让与性；必须有转让通知。被告刘景香没有提供证据证实该债权已经合法转让，其仅仅提供了一份原告工作人员的录音，尚不足以证实该债权已合法转让。且，合同具有相对性，原告根据双方签订的借款合同向其主张权利，符合法律规定。故对其辩称债权已转给他人，原告主体不适格的辩解意见不予支持。关于第二焦点，是否应当在刘景香该笔贷款中扣除657590.74元。本院认为，关于2014年4月15日，山东昌乐农村商业银行股份有限公司扣划了他在该行的账户中的2000577.5元（账号：907060110011115631792），其中的1807500.45用于归还姜丽华的质押贷款，剩余193077.05元应作为归还他所欠的贷款金额的辩解以及其辩称山东昌乐农村商业银行股份有限公司在起诉后共分三次冻结了他的账户464513.69元（后又解除查封），共计657590.74元均被原告划走，应当从欠款数额中扣减的意见。因其未提供详细的流水明细，仅提供了有关款项书证的复印件，且原告又不予认可，故仅凭现有的证据尚不能充分证实其主张，不予支持。其若有充分的证据证明该款是原告以合同约定或者以职权划走，可另行解决。被告刘景香还辩称，他本人的征信报告中显示，他名下没有任何贷款了，因此他不再欠原告任何款项了。本院认为，被告是否欠原告款项，仅凭个人征信报告尚不能充分证实欠款状况。根据原被告签订的借款合同，可以确认被告从原告处借款300万元的事实，对此被告也予以认可。但其并未提供充分的证据证实其已经将该欠款还清，未提供原告方的收到证明，也未提供其还款的详细记录，原告又不予认可，故凭现有的证据上不能证实其借款已还清，对此辩解不予支持。本院认为，原告山东昌乐农村商业银行股份有限公司诉被告刘景香、刘玉香签订的借款合同、保证合同及最高额抵押合同均系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。当事人均应按照合同约定履行义务。被告刘景香未按照合同约定偿还借款本金及利息，构成违约，应负纠纷的全部责任。被告刘玉香作为连带保证责任的保证人，未按约履行其担保义务，应承担连带保证责任，其在代偿借款人借款本息后，依法享有向借款人追偿的权利。被告刘景香以自己的财产为原告办理了抵押权登记，并办理了他项权利证，抵押权成立。故对原告要求对设定抵押的抵押物享有优先受偿权，即对设定抵押的房屋、土地折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿的请求予以支持。被告刘玉香未到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第四十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告刘景香于本判决生效后十日内偿还原告山东昌乐农村商业银行股份有限公司借款本金3000000元及利息（以300万元为基数，自2013年3月1日起至实际给付之日止，利息及罚息按合同约定计算。）；二、被告刘玉香对上述借款本息负连带清偿责任；被告刘玉香承担保证责任后，有权向被告刘景香追偿。三、原告山东昌乐农村商业银行股份有限公司对设定抵押权的刘景香名下的财产，即潍乐房他证昌乐县字第0176**号、乐他项（2014）第CLT093号项下的抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30800元，由被告刘景香、刘玉香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审 判 长  刘汉国人民陪审员  李仕德人民陪审员  张光福二〇一七年十月十六日书 记 员  李风军