重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0230民初2368号原告：中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道东段**，统一社会信用代码91500230908786111T。负责人：余文焱，行长。委托诉讼代理人：胡劲松，男，1968年7月2日出生，汉族，该行职工，住重庆市丰都县。委托诉讼代理人：李谊，重庆天宇三星律师事务所律师。被告：陈阳利，女，1986年1月5日出生，汉族，农民，住重庆市大足县。被告：李刚（陈阳利之夫），男，1982年12月1日出生，汉族，农民，住重庆市丰都县。原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行（以下简称农行丰都支行）与被告陈阳利、李刚金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行丰都支行的委托诉讼代理人李谊到庭参加了诉讼。被告陈阳利、李刚经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行丰都支行向本院提出诉讼请求：判决1、李刚、陈阳利共同偿还借款本金27000元；2、李刚、陈阳利共同支付分期手续费800元；3、李刚、陈阳利共同支付上述本金的利息和复利，具体为：（1）截至2017年4月10日的利息为6524.25元；（2）从2017年4月11日起的利息（以借款本金、利息之和为基数，自银行记账日起至全部款项还清时止，按日利率万分之五计收）；（3）、从2017年4月11日起的复利，以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计收；4、李刚、陈阳利支付滞纳金243.45元；5、农行丰都支行对被告陈阳利购买的机动车登记编号为渝GQ7x**号车辆拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；6、李刚、陈阳利承担本案诉讼费用、保全费用、律师费（庭审中自愿放弃保全费和律师费）。事实和理由：被告陈阳利在丰都县远航商贸有限公司（以下简称远航公司）购买五菱荣光牌车1辆，车辆总价款为55400元。陈阳利支付远航公司首付车款19400元。2014年7月26日，原告与陈阳利、远航公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告陈阳利向原告借款分期资金金额为36000元，分36期偿还，分期手续费率为12.3%，被告李刚承担共同还款责任，被告远航公司承担阶段性连带担保责任。合同签订后，农行丰都支行将借款36000元支付到李刚指定的账户内。合同履行过程中，陈阳利偿还了部分借款本息，现尚欠原告借款本金27000元及利息、复利、分期手续费等，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、二百零六条之规定，特诉至法院，请求判如所请。被告陈阳利、李刚均未作答辩。本院经审理认定事实如下，2014年7月26日，贷款人农行丰都支行与持卡人（借款人）陈阳利、抵押人陈阳利及保证人远航公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该借款合同的通用条款约定：金穗贷记卡专项商户分期业务农行丰都支行（简称“银行”）对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费……还款每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷款记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收利息……违约责任持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……持卡人、担保人出现违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保的费用……等内容。该合同特别条款约定：分期资金用途：用于分期商户“远航公司”处购买五菱，发动机号（略），车架号（略），价格55400元；金额：分期资金金额为上述商品款项的70%，即36000元；分期手续费率为12.3%，手续费金额为4428元；分期期数为36期……本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为抵押，贷记卡透支借款的阶段性保证人为远航公司；持卡人同意以本合同所购商品提供担保，该商品所在地重庆丰都，所有权人陈阳利；持卡人应连续投保以银行为第一受益人的机动车商业保险险种……等合同内容。2014年7月31日，陈阳利向农行丰都支行申请办理金穗贷记卡，并提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表背面附《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，该领用合约规定：乙方（贷记卡申请人）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方（发卡行）以日利率万分之五计息，按月计收复利。同日，陈阳利还在《中国农业银行金穗信用卡章程》上签名，该章程规定：发卡行、持卡人、担保人及其他相关当事人均须遵守本章程。“记账日”指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。“账单日”指发卡银行定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款额的日期。“到期还款日”指发卡银行规定的贷记卡持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额，发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。“全部应还款项”指截至当前账单日，贷记卡持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。同日，陈阳利还申请了金穗贷记卡专项商户分期业务，其申请的分期金额为36000元，分期期数为36期，分期手续费4428元，担保方式为抵押。农行丰都支行同意给陈阳利授信36000元。同日，李刚与陈阳利签署《共同还款责任确认书》，载明：丰都支行：我同意（借款人）陈阳利（与本人系夫妻关系）在贵行申请金穗信用卡，申请额度36000元，我们愿用家庭收入作为还款来源。若借款人到期未履行还款义务，同意接受贵行处置自有或共有权属的财产，支付处置财产产生的费用和归还信用卡透支本息……陈阳利作为借款人签名捺印，李刚作为共同还款人签名捺印。2014年7月26日，陈阳利向农行丰都支行出具《商户大额分期委托书》，载明：陈阳利在丰都远航商贸有限公司以分期付款方式购车1辆，因不能亲自办理汽车专项分期贷记卡卡片的激活及大额分期付款柜台放款的相关手续，特委托该汽车经销商员工李佳涧作为合法代理人全权代表其办理相关事项。委托人处由陈阳利签名、捺印。同年8月21日，农行丰都支行发放贷款36000元，其“记账凭证”载明：卡号（略）：分期本金36000元，分期期数36期，商户名称：丰都远航商贸有限公司，持卡人总手续费3600元，收取方式：分期收取。客户签名处由李佳涧签名。上述贷款发放后，陈阳利偿还了部分借款及手续费，截至2017年4月10日，李刚已欠借款本金27000元、手续费800元、利息6524.25元、滞纳金243.45元。另查明，2015年8月18日，陈阳利购买的车辆在登记机关办理了注册登记，车牌号：渝GQXX**号。同年8月21日该车又办理了抵押登记，抵押权人农行丰都支行。上述事实，有原告的陈述、农业银行金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约及章程、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、共同还款责任确认书及照片、承诺函、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、机动车登记信息表、商户大额分期委托书、记账凭证、欠款查询单等证据在案佐证，并经庭审举证、核证，本院予以确认。本院认为，合法的债权债务关系受法律保护。被告陈阳利因购买汽车缺少资金而以其购买的车辆作为担保，向原告农行丰都支行借款36000元的事实有农业银行金穗贷记卡申请表、担保借款合同、商户大额分期委托书、记账凭证等证据在案佐证，足以认定，原告农行丰都支行与被告陈阳利之间的债权债务关系明确且有效。借款后，被告陈阳利应当依约按月偿还借款，但其只偿还了部分借款，构成逾期偿还借款及手续费，陈阳利未依约偿还借款的行为已构成违约，根据担保借款合同的约定，借款人逾期还款的，原告农行丰都支行有权提前收回全部借款，并且借款人对于逾期的还款还应根据金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约的规定承担支付利息、滞纳金的民事责任。被告李刚向农行丰都支行贷款购买车辆时与陈阳利系夫妻关系，对陈阳利贷款购买车辆的事实明知，且愿意承担共同还款责任，故被告李刚应当与被告陈阳利承担共同还款的民事责任。根据本案担保借款合同的约定，被告陈阳利以其购买的车辆作为借款的抵押担保，并办理了抵押权登记，农行丰都支行就抵押的渝GQXX**号车辆拍卖、变更后的价款享有优先受偿的权利。综上，原告农行丰都支行与被告陈阳利签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及申请办理金穗贷记卡、金穗贷记卡专项商户分期业务系当事人双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。担保借款合同及相关业务办理后，农行丰都支行向陈阳利发放了借款36000元，但陈阳利未依约按时偿还该借款并支付手续费，已构成违约，农行丰都支行有权要求陈阳利提前偿还全部借款本金，并按照担保借款合同及信用卡章程、贷记卡领用合约的规定支付手续费、利息、滞纳金。故，对于原告的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈阳利、李刚在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行借款本金27000元及借款分期手续费800元；二、被告陈阳利、李刚在本判决发生法律效力后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行截至2017年4月10日的借款利息6524.25元以及从2017年4月11日起至全部款项还清时止的利息（按担保借款合同及金穗贷记卡领用合约、金穗信用卡章程规定的利息计算方式计算）；三、被告陈阳利、李刚在本判决发生法律效力后十日内支付中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行截至2017年4月10日的滞纳金243.45元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行对陈阳利所有的渝GQXX**号车辆拍卖、变更的价款享有优先受偿的权利；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费668元，由被告陈阳利、李刚负担（原告已垫付，被告在履行本判决书确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长  徐 前人民陪审员  郑力尹人民陪审员  何小平二〇一七年十月三十日书 记 员  邱 天