广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1202民初1460号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地：广东省肇庆市端州区天宁北路**之一，组织机构代码：19527025-3。负责人：陈里东。委托诉讼代理人：何汶婷，广东曜政律师事务所律师。委托诉讼代理人：范丹霞，广东曜政律师事务所律师。被告：李水娇，女，1962年9月21日出生，汉族，身份证住址广东省四会市城中区，现住广东省四会市。被告：邓亚英，男，1961年1月1日出生，汉族，身份证住址：广东省四会市。现住址广东省四会市。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）诉被告李水娇、邓亚英金融借款合同纠纷一案，本院2017年4月24日立案。本案原适用简易程序，后依法转为适用普通程序，并于2017年10月16日公开开庭进行了审理，原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人范丹霞到庭参加诉讼，被告李水娇、邓亚英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行诉称：2015年8月20日，被告李水娇向原告申办自信卡，并提交了《自信卡（自信一贷）申请表》向原告申请信用贷款。经原告核准同意向被告发放贷款。于2015年8月31日，原告与被告签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定被告李水娇向原告借款人民币12万元，贷款期限为2015年8月31日至2020年8月31日，贷款用途为装修、购买耐用消费品，还款方式为等额本息，还款日为每月21日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。同日，原告与被告签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。同日，原告向被告发放了12万元贷款，并将该贷款转入被告李水娇卡号为62×××86的广发银行卡。在双方的金融借款合同履行期间，被告在贷款额度内，于2016年2月19日申请10000元的贷款，于2016年2月23日申请10000元的贷款，于2016年8月6日申请23000元的贷款，相应的款项皆转入被告卡号为62×××86的广发银行卡。然而，在合同履行期间，被告李水娇自2016年10月出现逾期还本付息。截至2017年1月19日，被告李水娇拖欠原告借款本金人民币11149.7元，所产生的利息、罚息、复利为人民币3742.74元。原告认为，被告李水娇的行为已经构成严重违约，原告根据《个人信用贷款条款》总则及第五条的约定，要求被告李水娇应按合同约定归还全部借款本息人民币并承担实现债权的全部费用。此外，因上述债务发生于被告李水娇与被告邓亚英婚姻关系存续期间且用于夫妻共同生活，被告邓亚英亦对举债一事表示同意并签名确认，故上述债务属于被告李水娇与被告邓亚英的夫妻共同债务，依法应由两被告共同偿还。为维护自身的合法权益，原告特提起诉讼，请求判令：1.被告李水娇立即向原告归还借款本金105766.28元；并按照《个人信用贷款核准通知书》及“个人信用贷款条款”的约定如实向原告支付借款利息、罚息及复利至借款本息全部清偿完毕（暂计算至2017年1月19日所产生的利息、罚息、复利为人民币3742.74元）；以上暂合计人民币109509.02元；2.被告李水娇承担本案的诉讼费、保全费；3.被告邓亚英对前述第1、2项诉讼请求承担连带清偿责任。被告李水娇、邓亚英没有出庭应诉，也没有提交书面答辩意见和证据。经审理查明：李水娇、邓亚英于1983年6月1日登记结婚。2015年8月20日，李水娇向广发银行肇庆分行申办自信卡，并提交了编号为1508250895号的《自信卡（自信一贷）申请表》（附加《个人信用贷款条款》）申请信用贷款，李水娇在上述《自信卡（自信一贷）申请表》中借款人处签名，邓亚英在借款人配偶处签名，广发银行肇庆分行在该申请表上加盖公章，核准同意向李水娇发放贷款。2015年8月31日，广发银行肇庆分行与李水娇签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定李水娇向广发银行肇庆分行借款人民币12万元，贷款期限为2015年8月31日至2020年8月31日，贷款用途为装修、购买耐用消费品，还款方式为等额本息，还款日为每月21日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。同日，广发银行肇庆分行与李水娇签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。同日，广发银行肇庆分行向李水娇发放了12万元贷款，并将该贷款转入李水娇卡号为62×××86的广发银行卡。后李水娇再次申请提款，广发银行肇庆分行根据李水娇偿还贷款的情况，在12万元贷款额度的范围内，于2016年2月19日发放贷款10000元，2016年2月23日发放贷款10000元，2016年8月6日发放贷款23000元，相应的款项皆转入李水娇卡号为62×××86的广发银行卡。李水娇在收到上述贷款后，分别分期归还了部分的贷款本金和利息。从2016年10月开始，李水娇开始拖欠借款本金和利息。截至2017年1月19日，李水娇拖欠广发银行肇庆分行的逾期借款本金为人民币11149.7元，所产生的利息、罚息、复利为人民币3742.74元。另李水娇未到期的借款本金为94616.58元，合计借款本金为105766.28元。2016年11月18日，广发银行肇庆分行工作人员前往李水娇、邓亚英的住处[地[地址：广东省四会市城中街道陶丽社区汇林路二巷****（**）行催收，李水娇在催收函上签名确认；2017年1月19日，广发银行肇庆分行工作人员又持催收函到李水娇、邓亚英的上述住处进行催收，李水娇、邓亚英均不在住处。广发银行肇庆分行于2017年4月20日诉至本院。本院认为：李水娇、邓亚英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。广发银行肇庆分行与李水娇签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（附加《个人信用贷款条款》），是当事人的真实意思表示，合法成立并生效，双方存在金融借款合同关系，应依合同约定履行权利义务。广发银行肇庆分行在《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的授信额度内和额度有效期限内向李水娇发放了贷款，但李水娇仅归还了部分贷款本息，此后没有按期归还贷款本息，事实清楚、证据充分，本院依法予以认定。截至2017年1月19日，李水娇拖欠广发银行肇庆分行的逾期借款本金人民币11149.7元，未到期的借款94616.58元，所产生的利息、罚息、复利为人民币3742.74元。依据《个人信用贷款条款》中关于“借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的定义为违约事件；如发生上述违约情形，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。”的规定，李水娇没有按照“还款方式为等额本息”分期向广发银行肇庆分行还清借款本息，属李水娇违约，李水娇应当向广发银行肇庆分行承担还清借款本息的民事责任。对于广发银行肇庆分行提出李水娇偿还借款本金人民币105766.28元，利息、罚息、复利人民币3742.74元（利息、罚息、复利暂计至2017年1月19日）的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。依据《个人信用贷款条款》的约定，李水娇未能够按时归还借款本息，广发银行肇庆分行有权要求李水娇承担实现债权的全部费用。但广发银行肇庆分行对于该项请求没有提供证据，故对于广发银行肇庆分行请求李水娇承担广发银行肇庆分行支付的差旅费及其他实现债权的费用，本院不予支持。对于广发银行肇庆分行请求邓亚英对李水娇的上述借款本息、诉讼费承担连带清偿责任的诉讼请求，由于李水娇与广发银行肇庆分行之间的信用借款关系发生在李水娇、邓亚英的婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，广发银行肇庆分行与李水娇之间的上述借款本息属于李水娇、邓亚英的夫妻共同债务，应由邓亚英承担连带清偿责任。故对于该请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告李水娇在本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还借款本金人民币105766.28元，利息、罚息、复利3742.74元，合共109509.02元（利息、罚息、复利计至2017年1月19日，之后按《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款条款》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计算至还清之日止）。二、被告邓亚英对被告李水娇上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行提出的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2490元、财产保全申请费1068元，合计3558元，由被告李水娇、邓亚英承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  方 文审 判 员  覃卫平人民陪审员  陈雁萍二〇一七年十月十九日书 记 员  覃燕飞