重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0151民初1967号原告：中国工商银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放路17号，统一社会信用代码91500224903714514H。主要负责人：龙星霖，行长。委托诉讼代理人：肖晓（特别授权），男，该公司员工，住重庆市铜梁区。被告：王华，女，1964年4月15日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：吴香银，男，1955年4月15日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中国工商银行股份有限公司铜梁支行（以下简称工商银行铜梁支行）与被告王华、吴香银金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月25日受理后，依法由审判员郭平担任审判长，与代理审判员蓝燕、人民陪审员姜发国组成合议庭，适用普通程序于2017年9月14日公开开庭进行了审理。原告工商银行铜梁支行的委托诉讼代理人肖晓、被告吴香银到庭参加了诉讼，被告王华下落不明，本院于2017年6月13日在工人日报公告送达期满后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工商银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告1、被告2立即向原告偿还借至2017年3月31日的借款本金221426.38元和利息24790.69元（该利息包括利息和复利）；2、请求判令被告1、被告2支付原告自2017年4月1日起至借款本息全部清偿之日止的利息（该利息包括利息和复利，以借款本金221426.38元为基数，按借款合同的约定计算），利随本清；3、本案所涉律师费、诉讼费、保全费、执行费、差旅费等其他相关费用由被告1、被告2承担；4、请求法院判令原告对被告1、被告2提供抵押的位于铜梁县XX镇XX湾XX号第X幢X-X-X，建筑面积为145.46平方米的房屋及其土地使用权享有优先受偿权，有权以上述房产折价或者以其拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2012年3月22日，原告与被告1、被告2签订了一份《个人购房借款/担保合同》，约定：1、原告向被告1和被告2提供贷款人民币30万元用于后者装修住房（《借款合同》第39、40条）；2、贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准（《借款合同》第42条），按月归还，以等额本息还款法还款（《借款合同》第6、47条）；3、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在基准利率的水平上上浮25%，据此确定的利率以借款凭证为准（《借款合同》第43条），罚息利率为借款凭证所确定的贷款利率的基础上加收50%，逾期偿还贷款的，按照罚息利率按日计收利息；逾期支付利息的，按罚息利率支付复利（《借款合同》第9、52条）；4、被告1和被告2连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布《购房合同》项下未偿还的借款立即到期，要求被告1和被告2即刻清偿未偿还借款及所产生的利息、罚息及其他费用（《借款合同》第14条）；5、被告1和被告2以其所有的位于铜梁县XX镇XX湾XX号第X幢X-X-X，建筑面积为145.46平方米的房产向原告提供抵押担保（《借款合同》第18条及抵押物清单），抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用（《借款合同》第19条）。2012年3月26日，原告与被告1、被告2就上述抵押事宜签订了《重庆市房地产抵押合同》，并经重庆市铜梁区国土房管局依法办理了抵押登记。2012年3月30日，原告按约向被告1、被告2发放了贷款30万元，但截至2017年3月31日，被告1、被告2已累计达19期未按时偿还借款本息，积欠借款本金43290.32元、利息24790.69元。原告认为，原告与被告1、被告2签订的借款合同、抵押合同等均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行，但被告1、被告2已连续多期逾期还款，依照合同原告有权宣布贷款立即到期，要求被告1、被告2立即偿还全部借款本息并承担原告实现债权的相关费用，并以抵押物折价或者以其拍卖、变卖所得价款优先受偿。吴香银答辩称，借款属实，本身借了就该还。王华未到庭参加诉讼，亦未提供书面的答辩意见。本院经审理认定事实如下：2012年3月22日，王华（借款人）、工商银行铜梁支行（贷款人）与王华、吴香银（抵押人）签订了《个人借款/担保合同》，约定：“第一部分借款条件……第四条贷款利率……4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第四十三条：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；B、在贷款期限内不调整。……第六条还款6.1借款人可以从包括但不限于以下还款方式中选择一种偿还贷款本息，具体约定见本合同第四十五条：A、按月等额本息还款法（按月计息）……第七条提前还款……7.4由于借款人提前还款而造成贷款期限发生变化的，未偿还部分贷款利率确定方式包括以下两种，具体约定见本合同第四十九条：A、按原贷款利率计息……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。……第二部分通用条款第十四条违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……I借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（1）要求借款人限期纠正违约行为；（2）要求借款人另行提供贷款人认可的担保：（3）停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；……第十九条抵押担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、法力、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。……第三十六条送达36.1借款人、担保人承诺，本合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人。贷款人向约定的送达地址或借款人、担保人另行书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人通知。……第三十八条对第一条的约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人综合消费贷款，金额为人民币30万元（大写叁拾万元正）。第三十九条对第二条第一款的约定本合同项下贷款用途为装修。第四十条对第二条第三款的规定本笔贷款的担保方式为抵押。第四十一条对第三条的约定本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四十二条对第四条第一款的约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公示换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第四十三条对第四条第二款的约定贷款发放后遇基本利率调整，贷款利率按A处理。第四十四条对第五条第三款的约定借款人授权贷款人按A发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。户名：王湘账号：XXXXXXXXXXXXXXXX第四十五条对第六条第一款的约定经协商一致，借款人按照A偿还贷款本息。借款人自愿选借款对应日为还款日。……第四十八条对第七条第二款的约定48.1借款人同意如在贷款发放后的24个月内申请提前还款的，则按如下标准向贷款人一次性支付提前还款补偿金：提前还款补偿金-提前还款金额X贷款执行月利率X6个月。48.2部分提前还款的，还款金额不少于壹万元整。第四十九条对第七条第四款的约定未偿还部分按照A确定贷款利率。第五十条对第九条第一款的约定罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。第五十一条对第九条第二款的约定罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。……”工商银行铜梁支行在贷款人处盖章，王华在借款人处签字并捺印，吴香银在共同借款人处签字并捺印，王华、吴香银在抵押人处签字并捺印。王华在贷款申请表中明确其送达地址为铜梁县XX镇XX湾XX号第X幢X-X-X号。2012年3月26日，王华、吴香银将其所有的位于原铜梁县XX镇XX湾XX号第X幢X-X-X2号房屋（209房地证2007字第XXXXX号）抵押给工商银行铜梁支行，并办理了抵押登记。2012年3月30日，工商银行铜梁支行按约支付30万元借款，基准利率为7.05%，浮动率25%，借款当期执行利率8.8123%，借款逾期利率13.21875%，借款到期日为2022年3月30日。2014年10月24日，工商银行铜梁支行按照王华预留的送达地址邮寄送达《中国工商银行个人违约贷款催收通知书》，记载：“王华：您于2012年3月30日，向我行申请贷款并与我行签订了《中国工商银行个人借款合同》，我行依合同约定向您发放了贷款30万元，现合同贷款余额254441.85元。您至2014年9月30日止，已年续4期未依合同约定还款，共拖欠我行贷款本息14196.73元。……请您在收到本函之日起五日内清偿全部欠款。否则，我行将通过法律途径予以解决。”2014年11月13日，工商银行铜梁支行按照王华预留的送达地址邮寄送达《中国工商银行个人违约贷款催收通知书》，记载：“王华：您于2012年3月30日，向我行申请贷款并与我行签订了《中国工商银行个人借款合同》，我行依合同约定向您发放了贷款30万元，现合同贷款余额250597.15元。您至2014年10月31日止，已年续4期未依合同约定还款，共拖欠我行贷款本息12982.69元。……请您在收到本函之日起五日内清偿全部欠款。否则，我行将通过法律途径予以解决。”2015年12月17日，工商银行铜梁支行按照王华预留的送达地址邮寄送达《中国工商银行个人违约贷款催收通知书》，记载：“王华：您于2012年3月30日，向我行申请贷款并与我行签订了《中国工商银行个人借款合同》，我行依合同约定向您发放了贷款30万元，现合同贷款余额224543元。您至2014年11月30日止，已年续4期未依合同约定还款，共拖欠我行贷款本息13386元。……请您在收到本函之日起五日内清偿全部欠款。否则，我行将通过法律途径予以解决。”2016年1月12日，工商银行铜梁支行按照王华预留的送达地址邮寄送达《中国工商银行个人违约贷款催收通知书》，记载：“王华：您于2012年3月30日，向我行申请贷款并与我行签订了《中国工商银行个人借款合同》，我行依合同约定向您发放了贷款30万元，现合同贷款余额221426元。您至2014年12月31日止，已年续4期未依合同约定还款，共拖欠我行贷款本息12004元。……请您在收到本函之日起五日内清偿全部欠款。否则，我行将通过法律途径予以解决。”2016年3月15日，工商银行铜梁支行按照王华预留的送达地址邮寄送达《中国工商银行个人违约贷款催收通知书》，记载：“王华：您于2012年3月30日，向我行申请贷款并与我行签订了《中国工商银行个人借款合同》，我行依合同约定向您发放了贷款30万元，现合同贷款余额221426元。您至2016年2月28日止，已年续6期未依合同约定还款，共拖欠我行贷款本息19126元。……请您在收到本函之日起五日内清偿全部欠款。否则，我行将通过法律途径予以解决。”2016年5月25日，工商银行铜梁支行按照王华预留的送达地址邮寄送达《中国工商银行个人违约贷款催收通知书》，记载：“王华：您于2012年3月30日，向我行申请贷款并与我行签订了《中国工商银行个人借款合同》，我行依合同约定向您发放了贷款30万元，现合同贷款余额221426元。您至2016年4月30日止，已年续8期未依合同约定还款，共拖欠我行贷款本息26340元。……请您在收到本函之日起五日内清偿全部欠款。否则，我行将通过法律途径予以解决。”2016年8月9日，工商银行铜梁支行按照王华预留的送达地址邮寄送达《中国工商银行个人违约贷款催收通知书》，记载：“王华：您于2012年3月30日，向我行申请贷款并与我行签订了《中国工商银行个人借款合同》，我行依合同约定向您发放了贷款30万元，现合同贷款余额221426元。您至2016年8月7日止，已年续11期未依合同约定还款，共拖欠我行贷款本息37376元。……请您在收到本函之日起五日内清偿全部欠款。否则，我行将通过法律途径予以解决。”2016年10月12日，工商银行铜梁支行按照王华预留的送达地址邮寄送达《中国工商银行个人违约贷款催收通知书》，记载：“王华：您于2012年3月30日，向我行申请贷款并与我行签订了《中国工商银行个人借款合同》，我行依合同约定向您发放了贷款30万元，现合同贷款余额221426元。您至2016年10月7日止，已年续13期未依合同约定还款，共拖欠我行贷款本息44890元。……请您在收到本函之日起五日内清偿全部欠款。否则，我行将通过法律途径予以解决。”另查明，王华、吴香银于1988年10月20日登记结婚，于2015年5月4日登记离婚，从2015年12月21日后未再偿还过借款本息。截至2017年3月31日，王华、吴香银尚欠借款本金221426.38元，利息及复利共计24790.69元。上述事实，有双方当事人的陈述以及工商银行铜梁支行举示的《个人购房借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、借款凭证、王华还款明细、《中国工商银行个人违约贷款催收通知书》、EMS快递单号、婚姻登记证明等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，王华、吴香银与工商银行铜梁支行签订的《个人购房借款/担保合同》和《重庆市房地产抵押合同》是双方当事人真实意思表示，合同内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，并对双方均具有约束力。工商银行铜梁支行按照合同的约定向王华、吴香银提供了贷款30万元，王华、吴香银应当按照合同的约定足额偿还工商银行铜梁支行的借款本息。因王华、吴香银从2015年12月21日后便未偿还借款本息，且有工商银行铜梁支行向王华邮寄送达《中国工商银行个人违约贷款催收通知书》等证据予以佐证，工商银行铜梁支行根据《个人购房借款/担保合同》第14.2（4）的约定，有权提前收回借款，故，对工商银行铜梁支行要求王华、吴香银偿还借款本金221426.38元、截至2017年3月31日止的利息24790.69元及2017年4月1日起至本息结清之日的罚息和复利的诉讼请求，本院予以支持。王华、吴香银将其所有的位于原铜梁县XX镇XX湾XX号第X幢X-X-X号房屋（209房地证2007字第XXXXX号）为其在工商银行铜梁支行的借款提供抵押并办理了抵押登记，工商银行铜梁支行要求对该抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二百零二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王华、吴香银于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司铜梁支行借款本金221426.38元、截至2017年3月31日止的利息24790.69元及从2017年4月1日起至本息结清之日止按照合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计算的罚息和复利，利随本清；二、原告中国工商银行股份有限公司铜梁支行有权就王华、吴香银所有的位于重庆市铜梁县XX镇XX湾XX号第X幢X-X-X号（209房地证2007字第XXXXX号）的房屋优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4993元，公告费700元，共计5693元，由被告王华、吴香银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 郭 平代理审判员 蓝 燕人民陪审员 姜发国二〇一七年十月二十四日书 记 员 李 鸣