辽宁省营口市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽08民终1642号上诉人（原审被告）辽宁丰华发展集团营口农业融资担保有限公司，住所地大石桥市石桥街石福里。法定代表人：纪峰，经理。委托诉讼代理人：张武先，辽宁百运律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑瑜，男，公司员工。被上诉人（原审原告）辽宁大石桥隆丰村镇银行股份有限公司，住所地大石桥市青龙山大街99号。法定代表人：孙德涛，董事长。委托诉讼代理人：赵长书，辽宁中允律师事务所律师。原审被告：大石桥市安隆有色金属有限公司，住所地大石桥市解放村。法定代表人：孙素琳，经理。委托诉讼代理人：纪征玲，男，公司员工。原审被告：纪征礼，男，1957年10月18日出生，汉族，个体，现住大石桥市。原审被告：孙素琳，女，1957年12月6日出生，汉族，个体，现住大石桥市。上诉人辽宁丰华发展集团营口农业融资担保有限公司（以下简称丰华公司）因与被上诉人辽宁大石桥隆丰村镇银行股份有限公司（以下简称隆丰银行）、原审被告大石桥市安隆有色金属有限公司（以下简称安隆公司）、纪征礼、孙素琳借款合同纠纷一案，不服大石桥市人民法院(2019)辽0882民初4500号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理，本案现已审理终结。丰华公司上诉请求：1、撤销一审判决，发回重审，或依法改判被上诉人怠于扣划50万元保证金所产生的利息由被上诉人自行承担（争议额为3万元)。2、本案的上诉费由被上诉人承担。事实和理由：上诉人作为原审被告大石桥市安隆有色金属有限公司的贷款保证人，基于与被上诉人合同的约定，向被上诉人交纳50万元保证金，目的就是为了在借款人未能按照借款合同约定还款的情况下，由被上诉人扣划代偿。本案中，原审被告大石桥市安隆有色金属有限公司在被上诉人处的贷款于2017年7月20日到期，大石桥市安隆有色金属有限公司没有按期还款，这时，被上诉人就应该扣划这50万元保证金用于代偿，而被上诉人没有扣上诉人存放在其银行的50万元保证金，而是计算借款人的违约金和罚息，从而增加了3万多元的利息，这个损失是被上诉人为造成的，依法应该由被上诉人承担。综上，-审法院认定事实不清，请二审法院发回重审或依法改判，支持上诉人上诉请求。隆丰银行辩称，一、一审判决认定事实清楚，判决正确。本案中上诉人的主体是安隆公司的保证担保人，而贷款的主体是安隆公司。2017年6月20日安隆公司的贷款到期后，承诺尽快偿还贷款本息，在此情况下，被上诉人隆丰银行为企业经营考虑未有立即扣划保证金，也未有立即对安隆公司提起诉讼。上诉人出具的《董事会同意保证意见书》承诺的是“如到期未能清偿贷款，由我单位承担连带清偿责任，并可以从我单位存款账户中直接扣收”此条承诺未有约定扣划保证金的具体期限及时间。故未有约定期限，被上诉人隆丰银行依据安隆公司的实际情况可随时扣划；二、计算借款人金融公司的违约金和罚息，而增加的3万多元利息依约有据。上诉人与被上诉人签订的《保证合同》第二条保证担保范围中明确约定：“保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金等”依据此约定，被上诉人扣划3万多元的利息行为依约有据。事实上，《担保业务合作协议》依据司法实践应以2019年12月13日的《担保业务合作协议》第19条第二款约定的条款为准，被上诉人对2020年4月28日将50万元保证金扣划在营口思尔达化工有限公司依约有据。综上，请求二审法院维持一审判决，驳回上诉人的上诉请求。安隆公司辩称，没有意见。纪征礼、孙素琳无答辩。隆丰银行向一审法院起诉请求：1、要求第一被告立即偿还贷款本金5000000元；2、要求第一被告偿付合同规定的期内利息及逾期罚息；3、要求第二、三、四被告对第一被告上述给付义务承担连带保证责任；4、要求对抵押物评估拍卖优先受偿；5、由四被告承担相应诉讼等费用。一审法院认定事实：2016年6月21日第一被告以购进金属镁资金周转所需向原告贷款5000000元，双方签订人民币借款合同一份，合同约定：“贷款期限自2016年6月21日起至2017年6月20日止；贷款月利率为9.6%o；结息方式为按月结息，结息日为每月20日；还款方式：借款人应于还款日前将当期应偿还的借款本息存入贷款人指定的还款帐户，并不可撤销地授权贷款人从该帐户划收。指定的还款帐户不足的，贷款人可以依法从借款人在辽宁大石桥隆丰村镇银行各机构开立的其他帐户中划收。违约责任：。2、借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息(逾期贷款罚息利率按合同利率加收50%计算)，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇利率政策调整，按人民银行规定执行；…。4、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”。第二、三、四被告分别对第一被告上述贷款提供担保，其中，第二被告与原告签订保证合同，保证方式为连带责任保证；第三、四被告为原告出具连带保证责任书，并均表示愿以个人所。有财产及权益，以连带责任的方式向原告提供担保。另，第一被告对该笔贷款以公司所有的土地、房屋及机器设备等为第二被告提供反担保，双方签订抵押反担保合同，并就第一被告提供抵押的反担保相关机器设备到大石桥市市场监督管理局办理抵押登记，对于合同内涉及的其他抵押资产双方未到相关职能部门办理抵押担保手续。当日，原告将贷款发放到第一被告在银行指定帐户，借款借据显示贷款金额为5000000元，月利率为9.6‰；逾期加罚比例为14.4‰。后第一被告未按合同约定履行偿付义务，原告所在银行内部系统自动从第一被告在该行开设的帐户内扣划1042.05元，并相应冲抵利息，第二被告作为保证人分三次代第一被告偿还案涉贷款利息总计1055528.74元。余欠贷款本息原告多次向四被告索要未果，原告遂将本案诉至本院。一审法院认为，在第二、三、四被告提供担保下，第一被告采取保证的方式向原告贷款的事实清楚，原告与第一、二被告签订的借款合同、保证合同及第三、四被告出具的连带责任保证均系当事人的真实意思表示，合法有效。第一被告作为实际用款人在贷款到期时未及时偿还原告贷款本息，原告诉请要求第一被告及时履行偿付义务，第二至第四被告承担连带给付责任有理，本院予以支持。本案保证人履行担保责任后，有权向实际用款人及其他义务人追偿。第一被告对案涉贷款为第二被告提供反担保，第二被告为抵押权人，原告非反担保合同相对人，其无权主张对第一被告提供的反担保财产主张优先受偿权，故本院对原告的该项诉请不予支持。第一、三、四被告经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，应当承担对其不利的法律后果。综上所述，本院为保护当事人的合法权益，维护社会经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、限第一被告大石桥市安隆有色金属有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告辽宁大石桥隆丰村镇银行股份有限公司贷款本金5000000元及其相应利息(具体应付利息标准以双方签订的借款合同约定的借款期间内应付利息及逾期罚息等内容计算，已付利息相应扣减)。二、如果第一被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、第二、三、四被告辽宁丰华发展集团营口农业融资担保有限公司、纪征礼、孙素琳与第一被告承担连带给付责任。四、驳回原告其他诉讼请求。案件受理费46800元，保全费5000元，合计51800元，由第一被告负担，第二、三、四被告承担连带给付责任。本院二审期间，上诉人提供2016年6月14日签订的担保业务合作协议书及特种转账借方传票一份，证明上诉人与被上诉人之间签订了保证金业务合作协议，并且上诉人以该协议于2016年6月21日向被上诉人就安隆公司500万元的贷款缴纳50万元保证金，按照该协议第19条第二款约定，被上诉人应该扣除该笔保证金，不应计算违约金和利息，这笔贷款应以450万元作为本金计算利息，从借款到期日满三日内计算。隆丰银行质证认为，真实性无异议，对证明观点有异议，协议19条第二款指的是担保公司对他所担保的各借款人，扣划在营口思尔达公司，扣划后，现在上诉人保证金账户里没有钱，这50万不是专用于上诉人扣划的。安隆公司质证认为与我公司无关。隆丰银行提供2019年12月13日担保业务合作协议一份，证明我方扣划款项有依据，第十九条第二款指的是担保公司对他担保的各借款人。上诉人质证认为真实性、关联性都有异议，案涉业务发生在2016年，这份协议即使真实也是在2019年，不适用本案。安隆公司质证认为，与我公司无关。本院二审查明的其他事实、证据与原审法院查明的事实及证据相一致。本院认为，本案争议焦点为在贷款人隆丰银行有权扣划履约保证金的情况下，担保人丰华公司及借款人应否对贷款人隆丰银行有权扣划之日起以后保证金部分的相应罚息承担偿还责任。隆丰银行称其与上诉人于2019年12月13日签订的《担保业务合作协议》中第十九条第2款约定为针对各借款人的主债务，并非安隆公司的债务划扣，且2019年的合同系后签订的，应以后合同内容为准。经本院审查，案涉借款发生在2016年6月，丰华公司与隆丰银行2016年6月14日签订的《担保业务合作协议》系双方真实意思表示，应属合法有效，且丰华公司提供2016年6月21日传票一张，证明其已将保证金打入账户，隆丰银行主张应以2019年12月13日协议内容为准的理由，本院不予支持。根据2016年《协议》第十九条第2款约定，隆丰银行自主债务履行届满其之日起三日内，催讨无效，即有权从丰华公司的履约保证金账户扣除相应的保证金，代偿借款人欠款（包括贷款本金、利息、逾期利息）。隆丰银行主张上诉人账户中的保证金已为案外人思尔达公司担保划扣系隆丰银行对己权利的处分，隆丰银行并未行使其扣划权利，致使履约保证金50万元仍产生后续的借款利息及罚息。《中华人民共和国合同法》第一百一十九条规定：当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施导致损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。于本案而言，扣划保证金条款，本身是对担保人丰华公司的制约性条款，是保障隆丰银行放出贷款本息及时收回的有效条款，隆丰银行应予以扣划。其采取扣划手段即可保证其部分贷款能够得到及时收回，也将避免贷款人及担保人的相应利益受到损害。故上诉人丰华公司认为应当在扣除50万元保证金及后承担保证责任的上诉请求，本院予以支持。另，虽然安隆公司并未提出上诉，但如前所述，隆丰银行有权扣划保证金，安隆公司应当偿还的贷款本息亦应扣除该保证金部分。丰华公司可在承担保证责任后，向安隆公司追偿。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第二项，《最高人民法院关于适用的解释》第三百三十三条规定，判决如下：一、维持大石桥市人民法院(2019)辽0882民初4500号民事判决第二、三、四项；二、撤销大石桥市人民法院(2019)辽0882民初4500号民事判决第一项；三、原审被告大石桥市安隆有色金属有限公司于本判决发生法律效力之日起10日内给付被上诉人辽宁大石桥隆丰村镇银行股份有限公司贷款本金500万元；并以450万元为基数，自借款到期之日2017年6月20日起至付清之日止支付利息、罚息（已给付的利息予以抵扣）。一审案件受理费46800元，保全费5000元，由原审被告大石桥市安隆有色金属有限公司与上诉人辽宁丰华发展集团营口农业融资担保有限公司共同承担；二审案件受理费550元，由被上诉人辽宁大石桥隆丰村镇银行股份有限公司承担。本判决为终审判决。审判长  朱隆升审判员  段建勇审判员  杨名环二〇二〇年五月二十日法官助理陆玮齐书记员宋洪峰