北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2017）京0112民初3501号原告：北京农村商业银行股份有限公司通州支行，营业场所北京市通州区梨园北街63、65号。负责人：马晓东，行长。委托诉讼代理人：赵爱兵，男，北京农村商业银行股份有限公司通州支行员工。委托诉讼代理人：张赟娜，女，北京农村商业银行股份有限公司通州支行员工。被告：赵建明，男，1963年7月8日出生。原告北京农村商业银行股份有限公司通州支行（以下简称农商银行）与被告赵建明信用卡纠纷一案，本院于2017年2月7日立案后，依法适用普通程序，依法组成由审判员张博担任审判长，人民陪审员叶宏、人民陪审员郑淑琴参加的合议庭审理本案。本院于2017年6月5日公开开庭进行了审理。农商银行的原委托诉讼代理人高东、李睿到庭参加诉讼，赵建明经本院公告送达起诉书副本及开庭传票等诉讼材料，无正当理由未到庭参加诉讼；其后，本院变更合议庭组成人员，依法组成由审判员张博担任审判长，人民陪审员刘秀红、人民陪审员胡晓波参加的合议庭审理本案。本院于2017年9月11日再次开庭进行了审理。农商银行的委托诉讼代理人张赟娜、赵爱兵到庭参加诉讼，赵建明经本院公告送达起诉书副本及开庭传票等诉讼材料，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令赵建明偿还截至2016年12月31日止的欠款借款本金109989.87元，分期付款手续费5932.68元，利息13055.91元、滞纳金53878.95元、年费800元，并按照领用合约和收费标准给付至欠款付清之日止的利息和违约金；2.判令赵建明承担本案诉讼费。事实和理由：2013年7月8日，赵建明向农商银行申领一张北京农商银行凤凰白金信用卡，并承诺遵守领用合同（合约、协议）的各项规则。赵建明的申请被批准后，农商银行向其发放卡号为×××的凤凰信用卡，授信额度为110000元。按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《北京农商银行凤凰信用卡收费标准》的规定，免息还款期最长不超过56天，如持卡人不能在免息还款期内偿还全部欠款，则应自银行记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息，按月计收复利，目前透支利息为日利率0.05%；当持卡人未于当期到期还款日或之前偿还最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低收取10元。持卡人使用分期付款业务时收取分期手续费，每期分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格，根据市场情况在-50%～+60%的范围内进行调整。自申领信用卡以来，赵建明使用信用卡产生多笔消费，截至2016年12月31日，赵建明尚欠借款本金109989.87元，分期付款手续费5932.68元，利息13055.91元、滞纳金53878.95元、年费800元。此外，赵建明应按照信用卡申请表中领用合约和收费标准给付截至欠款付清之日所产生的利息和违约金。农商银行向本院提交以下证据予以证明：信用卡申请表及领用合约、收费标准、身份证复印件及在职证明复印件、信用卡交易流水、逾期明细计算表、滞纳金计算表、关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告。赵建明既未做出答辩，亦未参加本院庭审。经本院庭审质证，本院对农商银行提交的信用卡申请表及领用合约、收费标准、身份证复印件及在职证明复印件、信用卡交易流水、关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告的真实性、关联性及合法性予以确认。本院根据上述认证查明：2013年7月8日，赵建明（乙方）向农商银行（甲方）提交凤凰信用卡申请表，向农商银行申请办理凤凰信用卡并承诺遵守领用合同（合约、协议）的各项规则。信用卡领用合约中载明：乙方同意甲方将其凤凰卡交易、利息、费用等资金记入信用卡清算账户，账户资金起息以甲方记账日为准；对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天，在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息。否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息；在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算；乙方可通过甲方营业网点、中国银联联网ATM或其他甲方认可的交易方式提取现金。预借现金（含透支转账）不享受免息期，乙方须支付自记账日起按透支利率计算的利息和手续费。在境内外预借现金须执行人民银行、外汇管理部门的有关规定；乙方存入凤凰卡账户内的存款资金不计存款利息，可在甲方营业网点、中国银联联网ATM提取，乙方在跨行业务中须支付相应的溢缴款领回手续费；因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金；乙方可自愿选择主动和自扣两种还款方式，乙方应按甲方的要求按时将所欠款项归还信用卡账户。乙方还可与甲方约定，委托甲方在约定的日期从乙方在本行开立的其他账户中扣收应还款项。如扣收时乙方余额不足，视同部分还款。乙方应自行确保在还款账户中有足额资金用于清偿信用卡欠款，否则造成的利息和费用等由乙方承担；乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用凤凰卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金、预借现金手续费等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续费和告知义务后执行。凤凰白金信用卡收费标准下方备注：各项标准如有变动，以我行最新公告为准。后农商银行向赵建明发放凤凰信用卡，卡号为×××。自发卡以来，赵建明未进行全额还款。截至2016年12月31日，赵建明尚欠借款本金109989.87元，分期付款手续费5932.68元，利息13055.91元、滞纳金53878.95元、年费800元。农商银行称凤凰卡透支按照中国人民银行规定的利率计收透支利息，按月计收复利。根据中国人民银行的相关规定，贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。故逾期利息按照日利率万分之五的标准收取。另查，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号），规定：自2017年1月1日起对于信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五；取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。2016年11月17日，农商银行发布《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》，载明为落实人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关规定，农商银行将“滞纳金”调整为“违约金”，调整后当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取违约金，最低10元/笔。上述事实，有农商银行提供的凤凰信用卡申请表、领用合约、收费标准，信用卡交易明细、信用卡逾期情况明细表、关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告以及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，赵建明经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为放弃了答辩和质证的权利。赵建明向农商银行申请信用卡，农商银行经审核后向其发放凤凰白金信用卡一张，赵建明取得信用卡后进行了透支，应当按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》的约定在规定的期限内偿还全部债务，包含本金、分期付款手续费、年费、利息、滞纳金等。农商银行主张按照信用卡申请表中约定的标准计算利息，且其主张的利息计算标准并未超过日万分之五，本院对此予以支持；关于农商银行主张违约金的诉讼请求，农商银行称因中国人民银行规定自2017年1月1日起取消滞纳金，赵建明信用卡申请表收费标准中载明了各项标准如有变动，以最新公告为准。农商银行通过其官网公告将滞纳金调整为违约金，故赵建明应向农商银行给付自2017年1月1日开始计算的违约金。本院认为：虽然赵建明信用卡申请表收费标准中载明了各项标准如有变动，以最新公告为准。但“滞纳金”调整为“违约金”不属于标准的变动，故在赵建明逾期未还款的情况下，农商银行与赵建明关于是否收取违约金以及相关收取方式和标准未协商一致的情况下，农商银行无权向赵建明收取自2017年1月1日起的违约金。故关于农商银行要求赵建明给付自2017年1月1日起的违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上，对于农商银行要求赵建明偿还欠款借款本金109989.87元，分期付款手续费5932.68元，利息13055.91元（截至2016年12月31日止）、滞纳金53878.95元（截至2016年12月31日止）、年费800元，并给付自2017年1月1日起计算至欠款付清之日止的利息（按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》计算）的诉讼请求合理，证据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵建明偿还原告北京农村商业银行股份有限公司通州支行借款本金109989.87元，分期付款手续费5932.68元，利息13055.91元（截至2016年12月31日止）、滞纳金53878.95元（截至2016年12月31日止）、年费800元，并给付自2017年1月1日起计算至欠款付清之日止的利息（按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》计算），于本判决生效之日起七日内付清；二、驳回原告北京农村商业银行股份有限公司农商银行的其他诉讼请求。如果被告赵建明未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3974元，由被告赵建明负担，于本判决生效之日起七日内交纳。公告费（以公告费发票为准），由被告赵建明负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张 博人民陪审员  刘秀红人民陪审员  胡晓波二〇一七年十月二十四日书 记 员  孙桂祖