河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2020）豫10民终589号上诉人(原审被告)：王爱梅，女，汉族，1964年10月27日生，住魏都区。被上诉人(原审被告)：河南卓曼商贸有限公司，住所地：许昌市文峰路与建安大道交叉口银都国际六楼十室。法定代表人：李永军，任公司总经理。被上诉人(原审被告)：许昌福中福物资贸易有限公司，住所地许昌市魏都区五一路中段38号。法定代表人：王云提，任公司总经理。被上诉人(原审被告)：河南宏腾地产有限公司，住所地许昌市工农路与许由路交叉口西北角。法定代表人：刘顺德，任公司总经理。被上诉人(原审被告)：代建设，男，汉族，1963年9月8日生，住魏都区。被上诉人(原审原告)：中国民生银行股份有限公司许昌分行，住所地许昌市文峰路中段三鼎大厦一、二层。法定代表人：贾睿，任行长。委托诉讼代理人：彭亚杰，河南君志合律师事务所律师。上诉人王爱梅与被上诉人中国民生银行股份有限公司许昌分行、河南卓曼商贸有限公司、许昌福中福物资贸易有限公司、河南宏腾地产有限公司、代建设金融借款合同纠纷一案，不服河南省许昌市魏都区人民法院（2019）豫1002民初6268号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月4日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人王爱梅的委托诉讼代理人刘寅，被上诉人中国民生银行股份有限公司许昌分行委托诉讼代理人彭亚杰到庭参加诉讼，被上诉人河南卓曼商贸有限公司、许昌福中福物资贸易有限公司、河南宏腾地产有限公司、代建设经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。王爱梅上诉请求：1、请求二审法院依法改判被上诉人少承担复利41022.68元；2、二审上诉费用由被上诉人承担。事实和理由：一审法院复利计算过高，应当以实际欠付利息2581262.21元为基数，以银行实际损失即同期贷款利率为计算标准进行计算。截止上诉日（2020.2.4）复利应当为205113.33元为了弥补逾期支付利息所造成的实际损失，在上浮30%之后，复利为266647.32元。并非一审法院计算的307670元，存在差额41022.68元。中国民生银行股份有限公司许昌分行辩称，首先，被上诉人作为乙方与河南卓曼商贸有限公司作为甲方签订的《流动资金贷款借款合同》第5.1条约定“本合同项下的合同贷款利率为年利率5.6985%”，第5.4条约定“乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起（含该日）按合同贷款利率上浮50%（称为“逾期利率”）计收逾期罚息，对甲方不能按时支付的利息和逾期罚息，按逾期利率按月在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。”该借款合同有合同双方的盖章确认，是双方当事人的真实意思表示。其次，借款合同中关于复利计算标准的约定符合中国人民银行的规定，合法有效。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定：“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故，上述借款合同约定，逾期加收50%的罚息，复利按逾期利率计收，合法有效，对合同各方具有法律约束力。最后，根据上述借款合同的约定，逾期利率为年利率8.54775%，现本案借款人在借款后未按约履行还款和付息义务，一审判决借款人及上诉人等按照逾期利率即年利率8.54775%的标准计算被上诉人应支付上诉人的复利合法有据。综上，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，上诉人的上诉理由依法不能成立，请求二审法院依法驳回上诉，维持原判，维护被上诉人的合法权益。河南卓曼商贸有限公司、许昌福中福物资贸易有限公司、河南宏腾地产有限公司、代建设未到庭，亦未陈述其意见。原告中国民生银行股份有限公司许昌分行向一审法院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告河南卓曼商贸有限公司偿还原告剩余借款本金22999989.98元及利息、罚息、复利（其中自2018年8月21日至2018年12月15日的利息，以本金2300万元为基数，按年利率5.6985％计算；自2018年12月16日至2019年9月25日的利息、罚息，以本金2300万元为基数，按年利率8.54775％计算；自2019年9月26日的利息、罚息以本金22999989.98元为基数按年利率8.54775％计算至还清欠款之日止；自2018年9月21日至实际还清欠款之日的复利，以未支付的利息、罚息为基数，按年利率8.54775％计算）；2、请求法院依法判令被告许昌福中福物资贸易有限公司对上述借款本金及利息、罚息、复利等承担连带偿还责任；3、请求法院依法确认原告对被告河南宏腾地产有限公司抵押给原告的位于魏都区××房大街北侧的国有土地使用权［土地使用权证号：许市国用（2009）字第004000002号］在上述债权及诉讼费范围内享有优先受偿权；4、请求法院依法确认原告对被告代建设、王爱梅共同抵押给原告的位于东城区魏文路怡景花城F06幢1层单户1套的房产（房产证号：许房权证市字第××号）在上述债权及诉讼费范围内享有优先受偿权；5、本案诉讼费用及其他费用由五被告连带承担。一审法院认定事实：根据当事人陈述和经审查确认的证据，该院认定事实如下：2017年11月29日，被告河南卓曼商贸有限公司与原告签订《综合授信合同》，合同约定：在本合同约定的授信有效期限内，被告可向原告申请使用的最高授信额度为2300万元，有效使用期限为自2017年12月12日至2018年12月12日。2017年12月15日，被告河南卓曼商贸有限公司与原告签订《流动资金贷款借款合同》，合同约定被告河南卓曼商贸有限公司向原告贷款2300万元，借款期限为12个月，自2017年12月15日至2018年12月15日，贷款年利率5.6985％，对被告河南卓曼商贸有限公司到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起（含该日）按合同贷款利率上浮50％计收逾期罚息（即年利率为8.54775％），对不能按时支付的利息和逾期罚息，按逾期利率按月在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累计。同日，被告许昌福中福物资贸易有限公司与原告签订《最高额保证合同》一份，自愿为被告河南卓曼商贸有限公司综合授信合同项下的债务提供最高额连带保证责任；最高债权额为2300万元，该最高债权额为本金余额最高限额，本金余额最高限额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人同意承担连带保证责任；保证范围包括最高主债权本金和其他应付款项［包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用］，上述范围中的其他应付款项，计入担保人承担保证责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额；保证期间为两年，起算日按如下方式确定：主合同项下任何一笔债务的履行期限届满日早于或同于被担保债权的确定日时，保证期间起算日为被担保债权的确定日；主合同项下任何一笔债务的履行期限届满日晚于被担保债权的确定日时，保证期间起算日为该笔债务的履行期限届满日；李永军与原告签订《最高额担保合同》一份，最高额担保合同载明担保人知悉并同意主合同的全部条款，自愿为主合同债务人提供担保，最高债权额为2300万元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任；保证范围包括被担保之主债权本金和其他应付款项［包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用］，上述范围中的其他应付款项，计入担保人承担保证责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额；本合同项下的保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。2017年11月29日，被告河南宏腾地产有限公司与原告签订《最高额抵押合同》，以其位于魏都区××房大街北侧的国有土地使用权［土地使用权证号：许市国用（2009）字第004000002号］为上述授信额度协议项下的最高额2300万元限额内贷款额度提供抵押担保，并依法办理了不动产登记证明，担保的范围包括2300万元本金及其他应付款项［包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用］，上述范围中的应付款项，计入河南宏腾地产有限公司承担担保责任的范围，但不计入合同项下被担保的本金余额最高限额。2017年12月8日，被告代建设、王爱梅与原告签订《最高额担保合同》，自愿以二人共有的位于许昌市××××路怡景花城F06幢1层单户1套的房产（房产证号：许房权证市字第××号）为被告河南卓曼商贸有限公司上述授信额度协议项下的最高额2300万元限额内贷款额度提供抵押担保，并依法办理了不动产登记证明，担保的范围包括2300万元本金及其他应付款项［包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用］，上述范围中的应付款项，计入担保人承担担保责任的范围，但不计入合同项下被担保的本金余额最高限额。2017年12月15日，原告依约履行了出借义务，借款后被告仅支付借款利息至2018年8月20日，共支付利息794260.77元，之后的利息未付，2019年9月25日，原告从借款人的银行还款账户扣划了10.02元用于偿还了本案的借款本金，现被告拖欠原告借款本金22999989.98元及下余利息、罚息、复利未还。一审法院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定履行义务。原告中国民生银行股份有限公司许昌分行与被告签订的《综合授信合同》、《流动资金贷款借款合同》、《最高额担保合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》均是当事人的真实意思表示，符合有关法律规定，合法有效。原告按合同约定向被告河南卓曼商贸有限公司发放了贷款，被告河南卓曼商贸有限公司未按约定还款，应当承担还本付息的民事责任。被告许昌福中福物资贸易有限公司自愿为上述借款提供连带责任保证，应当承担连带还款责任。被告河南宏腾地产有限公司自愿以其位于许昌市××房大街北侧的国有土地使用权［土地使用权证号：许市国用（2009）字第004000002号］为被告河南卓曼商贸有限公司使用上述授信额度向原告的贷款提供抵押担保，并依法办理了不动产登记证明，故原告对被告许昌河南宏腾地产有限公司名下位于许昌市××房大街北侧的国有土地使用权［土地使用权证号：许市国用（2009）字第004000002号］拍卖、变卖所得价款在上述债务的范围内享有优先受偿权；被告代建设、王爱梅自愿以二人共有的位于许昌市××××路怡景花城F06幢1层单户1套的房产（房产证号：许房权证市字第××号）为被告河南卓曼商贸有限公司使用上述授信额度向原告的贷款提供抵押担保，并依法办理了不动产登记证明，故原告对被告代建设、王爱梅自愿以二人共有的位于许昌市××××路怡景花城F06幢1层单户1套的房产（房产证号：许房权证市字第××号）拍卖、变卖所得价款在上述债务的范围内享有优先受偿权。被告河南卓曼商贸有限公司、许昌福中福物资贸易有限公司、河南宏腾地产有限公司、代建设、王爱梅经该院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告河南卓曼商贸有限公司于本判决生效后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司许昌分行借款本金22999989.98元及利息、罚息、复利；被告许昌福中福物资贸易有限公司对上述债务承担连带偿还责任；原告中国民生银行股份有限公司许昌分行对被告河南宏腾地产有限公司名下位于许昌市××房大街北侧的国有土地使用权［土地使用权证号：许市国用字第004000002号］拍卖、变卖的价款在上述第一项债务的范围内享有优先受偿权；原告中国民生银行股份有限公司许昌分行对被告代建设、王爱梅名下位于许昌市××××路怡景花城F06幢1层单户1套的房产拍卖、变卖的价款在上述第一项债务的范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费165245元，由被告河南卓曼商贸有限公司、许昌福中福物资贸易有限公司、河南宏腾地产有限公司、代建设、王爱梅连带负担。本院二审期间，当事人未提交新证据，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点为一审对复利的计算是否正确。首先，被上诉人作为乙方与甲方河南卓曼商贸有限公司签订《流动资金贷款借款合同》，该合同第5.1条约定“本合同项下的合同贷款利率为年利率5.6985%”，第5.4条约定“乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起（含该日）按合同贷款利率上浮50%（称为“逾期利率”）计收逾期罚息，对甲方不能按时支付的利息和逾期罚息，按逾期利率按月在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算”。该借款合同有合同双方的盖章确认，是双方当事人的真实意思表示，双方应当按照合同约定履行其义务。其次，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定：“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故本案借款合同中约定逾期加收50%的罚息，复利按逾期利率计收，亦符合法律规定。因此，一审复利数额计算正确。综上所述，王爱梅的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费826.0元，由王爱梅负担。本判决为终审判决。审判长 孙志强审判员陈晖审判员朱耀宇二〇二〇年五月六日书记员 白  兰  馨  （  兼  ）执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口