贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0112民初1730号原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段**附**臣功新天地**，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人韩迪，该银行董事长，委托代理人廖远玲，该银行员工，特别授权代理。被告唐敏，女，1976年2月6日出生，汉族，身份证住址贵州省息烽县，现住贵州省息烽县。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）诉被告唐敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托代理人廖远玲，被告唐敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乌当农商行诉称，2013年6月20日，原告与被告唐敏签订了《个人借款合同》，约定被告向原告借款人民币600000元，借款期限24个月（自2013年6月20日至2015年6月19日止）；贷款利率为在固定利率月息8.713‰。同时合同约定，若被告未按约还款，应对逾期部分从逾期之日起按本合同载明的贷款利率基础上加收百分之五十向原告支付罚息；由被告唐敏承担原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等费用。同日，原告与被告唐敏签订了《抵押合同》。约定被告唐敏以位于永靖镇的房屋（产权证号：筑房权证息烽字**）为该笔贷款提供抵押担保。担保范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用及原告保管财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。随后，双方就前述抵押办理了抵押登记。贷款即将到期时，被告唐敏无力偿还贷款，向原告申请对贷款展期，双方于2015年6月5日签订了《借款展期协议》，约定展期金额为400000元整，展期期限为12个月（自2015年6月5日至2016年6月4日），经过抵押人唐敏的同意，重新办理了抵押登记（他项权证号：筑房他证息烽县字第××号）。展期期限到期后，被告唐敏依然未按约定偿还贷款，原告多次要求被告履行还款义务，均未果。为维护原告合法权益，现诉请法院：一、判令被告唐敏立即偿还原告贷款本金人民币398990.93元及至清偿之日止的利息、罚息、复利（从2015年12月21日起算至本息付清时止）；二、确认原告对被告唐敏提供抵押担保的财产变卖、拍卖所得享有优先受偿权；三、原告实现债权的费用由被告承担（含公告费、查询费等）；四、案件受理费由被告承担。被告唐敏未按时到庭参加诉讼，但其于庭审结束后到庭陈述意见称，展期400000元是事实，也确实没有还给银行，我现在的意见就是希望原告能够少收点利息，我最后一次还款的时间是2015年12月20日，本金部分是扣了1000元的。另外，对于原告提交的证据没有意见,这400000元我肯定是要还的，我的房屋在银行是办理了抵押登记的，可以将房屋进行拍卖后进行偿还，但是由于我涉及其他案件，我的这个房子被息烽县法院查封了，息烽县法院的法官也到银行调查过，也同意房屋变现以后优先偿还原告的款项。经审理查明，2013年5月29日，被告唐敏因购买二手挖掘机缺乏资金，拟用其位于贵阳市××××村的房屋（房屋所有权证号为筑房房权证息烽字第**，筑面积为551.12平方米）作为抵押担保，向贵阳市乌当区农村信用合作联社诚信分社（以下简称乌当农信社诚信分社）借款600000元。2013年6月20日，乌当农信社诚信分社与被告签订《个人借款合同》，约定被告向乌当农信社诚信分社借款600000元，借款用途为购买二手挖掘机，借款期限为24个月，即2013年6月20日至2015年6月19日，借款月利率为8.713‰，合同项下贷款逾期的，从逾期之日起在合同载明的贷款利率8.713‰基础上加收50%作为罚息，借款的担保方式为抵押。同时约定被告按季付息，分期还款，2013年12月前还款100000元，2014年6月还款150000元，2014年12月还款150000元，2015年6月19日前还款200000元。对于违约责任，双方约定了被告的违约责任情形，其中包括被告出现了未按期归还债务本息等违约情形，乌当农信社诚信分社有权提前终止合同，停止发放尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用。同日，乌当农信社诚信分社还与被告签订了《抵押合同》，约定被告以其位于贵阳市××××村房屋作为前述600000元借款的抵押担保，抵押担保范围为债权本金600000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乌当农信社诚信分社垫付的有关费用以及该信用社保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、拍卖费等），抵押权的存续期间至被担保债权全部还清之日为止。同日，乌当农信社诚信分社与被告到息烽县房地产管理站办理了被告用于抵押担保的前述房屋的抵押登记手续，乌当农信社诚信分社获得了他项权利证书（证号为筑房他证息烽字第××号，抵押面积为551.12平方米），因此取得了被告用于抵押的前述房屋的抵押权。相关手续完善后，乌当农信社诚信分社向被告发放了前述贷款。在履行借款合同过程中，被告因经营资金转困难，无法如期偿还贷款，遂于2015年6月5日向乌当农信社诚信分社提交借款展期申请，申请展期金额为400000元、展期期限为2015年6月5日至2016年6月4日。同日，乌当农信社诚信分社与被告签订《借款展期合同》，约定展期金额为400000元，展期期限为12个月，即从2015年6月5日至2016年6月4日，展期期间贷款月利率为9.0‰，逾期则在借款展期合同约定的利率基础上加收50%的罚息，展期后，被告应于2016年6月4日还款400000元。同时，双方还约定，借款展期后，除协议另有约定外，乌当农信社诚信分社与被告的有关权利义务仍按原借款合同执行，被告同意为展期后的借款提供担保，有关权利义务仍按照前述《抵押合同》的约定执行。2015年6月15日，乌当农商行与被告就其用于抵押担保的前述房屋重新办理了抵押登记，乌当农信社诚信分社取得了他项权证书（证号为筑房他证息烽字第××号，抵押面积为551.12平方米，抵押期限为2015年6月5日至2016年6月4日）。履行借款展期合同过程中，被告支付利息至2015年12月20日，从2015年12月21日起未再向乌当农信社诚信分社支付利息，截止于2017年10月17日本案开庭之日，被告共有借款本金398990.93元及利息、复利、逾期罚息104272.29元未支付给乌当农信社诚信分社。另查明，2015年9月23日，贵阳市乌当区农村信用合作联社经核准后将名称变更为贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司，2016年10月25日，贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司又将名称变更为贵州乌当农村商业银行股份有限公司，贵阳市乌当区农村信用合作联社下属诚信分社亦相应将名称变更为贵州乌当农村商业银行股份有限公司下属诚信支行。上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提交的原告营业执照、准予变更登记通知书、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，被告唐敏身份证复印件、离婚证、婚姻登记记录证明、借款申请、个人借款合同、借款借据、抵押合同、房产证、房屋他项权证、被告唐敏出具的授权委托书、借款展期申请表、借款展期合同等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，关于乌当农商行的诉讼主体资格问题。由于乌当农商行诚信支行为乌当农商行的分支机构，不具备独立的诉讼主体资格，其权利、义务应由乌当农商行享有和承担，故乌当农商行具备本案诉讼主体资格。本案中，乌当农商行与唐敏签订的《个人借款合同》、《抵押合同》、《借款展期合同》等合同均是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已依约向唐敏发放了借款600000元，唐敏理应按合同约定向该银行还本付息，但在其中的400000元借款展期并到期后，其仍未按约履行偿还借款本息的义务，其行为已经构成违约。在2017年10月20日本院组织乌当农商行与唐敏调解过程中，唐敏认可截止于2017年10月17日，其有借款本金398990.93元未支付给乌当农商行，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定，乌当农商行诉请唐敏偿还借款本金398990.93元，本院予以支持。对于乌当农商行主张的利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，其该项请求有事实依据和法律依据，应予支持。对于唐敏逾期偿还贷款的利息计算方式，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第一款“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。”、第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。……。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》［银发（2003）251号］第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。本案中，截止于2017年10月17日产生的利息、复利、逾期罚息共计104272.29元，组织调解过程中，唐敏对此予以认可，因乌当农商行主张息随本清，故截止于开庭之日已经产生的前述利、罚息，本院予以支持。对于乌当农商行主张的其余利息，原、被告约定展期后的逾期罚息月利率为13.50‰[即9.0‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，由于借款展期到期后唐敏未将借款本息偿还完毕，其应按合同向乌当农商行支付逾期利息，因唐敏尚有借款本金398990.93元未偿还，逾期利息应以借款本金398990.93元为计算基数，并从2015年11月21日起按逾期罚息月利率13.50‰计算，故乌当农商行主张唐敏支付逾期罚息的请求符合前述规定和双方约定，本院予以支持。对于乌当农商行要求唐敏支付利息至借款本金付清时止的请求。但根据《中华人民共和国民法总则》第六条“民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”的规定，如果唐敏在本判决确定的履行期限内未偿还乌当农商行借款本金及利息，其在履行期限届满后应当承担向乌当农商行支付迟延履行期间债务利息的义务，故乌当农商行在本判决确定的履行期限届满后不应再重复计收逾期利息，其主张的逾期利息只应计算至本判决确定的履行期限届满之日止。对于乌当农商行要求确认对唐敏用于的抵押担保的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉请。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十七条“有下列情形之一的，担保物权消灭：（一）主债权消灭；（二）担保物权实现；（三）债权人放弃担保物权；（四）法律规定担保物权消灭的其他情形。”第一百八十条第一款第一项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”、第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”，《中华人民共和国担保法》第五十二条“抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。”的规定，唐敏用于抵押担保的房屋在借款展期后仍然办理了抵押登记手续，虽然借款展期后的抵押期限为2015年6月5日至2016年6月4日，但根据前述法律规定，抵押权的存续期限与主债权的存续期限相一致，在不存在前述法律规定的担保物权消灭的情形下，抵押权只能因主债权的消灭而消灭，而本案中，唐敏在借款展期后仍然逾期还款，乌当农商行的债权并未消灭，且乌当农商行与唐敏在《抵押合同》、《借款展期合同》中对抵押权的存续期间进行了约定，故乌当农商行作为抵押权人，有权对唐敏提供作为担保的房屋拍卖、变卖所得价款在债权额限度内优先受偿，其该项请求，本院予以支持。对于乌当农商行要求唐敏承担实现债权的费用的诉请。庭审中，乌当农商行并未提交证据证实费用已经实际产生，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”的规定，其该项请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第六条，《中华人民共和国合同法》第六十一条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十七条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告唐敏于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币398990.93元并支付利息（截止于2017年10月17日的利息为104272.29元，其后的利息以借款本金398990.93元为计算基数，按逾期贷款月利率13.50‰计算至本判决确定的履行期限届满之日止）；二、原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司对被告唐敏用于抵押担保的位于贵阳市××××村房屋（房屋所有权证号：筑房权房权证息烽字第**）卖、变卖所得价款在债权额限度内享有优先受偿权；三、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍计算后的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息）。案件受理费人民币7285元，由被告唐敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确定的履行期限届满之日起两年内申请执行。审 判 长  梁国辉人民陪审员  罗祯贵人民陪审员  文沛德二〇一七年十月二十四日书 记 员  颜家英