重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0108民初923号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，组织机构代码90316240-6。法定代表人：刘丽英，该行行长。委托诉讼代理人：卢俊，重庆格林威律师事务所律师。委托诉讼代理人：李讯讯，重庆格林威律师事务所律师。被告：韩明元，男，1970年1月20日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：熊治芬，女，1974年3月29日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（下称工行南岸支行）诉被告韩明元、熊治芬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行南岸支行的委托诉讼代理人李讯讯到庭参加诉讼，被告韩明元、熊治芬经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工行南岸支行向本院提出诉讼请求：1、判决二被告偿还到期借款本金7640.31元、手续费5924元，未到期本金6110元及截止到2017年7月14日的滞纳金1969.3元、利息3862.52元，共计25524.13元；2、判决被告从2017年7月15日起，以13750.31元为基数，按日万分之五的标准向原告支付利息、滞纳金至本息付清之日止；3、判决原告对被告位于重庆市万盛区万盛大道23号7幢23-7号房屋因拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由为：二被告系夫妻关系。原、被告签订了《信用卡消费专项分期付款/担保合同》、《抵押合同》，合同约定原告依据被告的申请，同意为其办理装修分期付款，金额为11万元；被告指定原告将款项划入重庆恩越装饰设计有限公司的账户；被告以按月分期方式向原告偿还透支的消费款项和分期手续费，分36期还款，首期还款3485元，以后每期还款3444元。如被告未按期还款，按照《牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，则原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。被告以位于重庆市万盛区万盛大道23号7幢23-7号房屋作抵押，并办理了抵押登记。现被告累计违约超三次，故原告提起诉讼。被告韩明元、熊志芬未出庭参加诉讼，亦未答辩。经审理查明：二被告系夫妻关系,于1994年9月28日登记结婚。2014年7月30日，韩明元（乙方）因家庭装修与工行南岸支行（甲方）签订了《牡丹饰家卡分期付款还款合同》，约定甲方根据乙方申请，同意为其办理牡丹卡饰家专项分期付款业务，授信金额为110000元，此项授信采取临时授信方式，且包含分期付款手续费所需占用的额度，临时授信从本合同生效之日起50天内有效；乙方向甲方指定的特约商户购买家居、建材、家电等商品和服务，以透支的方式向甲方指定的特约商户支付价款；乙方使用牡丹饰家卡透支支付价款后，以按月分期付款的方式向甲方偿还透支的资金，分期期数以及每期还款金额，由双方在每发生透支之后，依照双方签订的卡的分期定制业务和中国工商银行信用卡分期定制业务协议进行确定；乙方以牡丹饰家卡透支支付所购商品和服务的价款，并向甲方分期偿还，应向甲方支付分期付款手续费，费率按对外公告的费率执行。手续费金额依照乙方每发生透支支付的金额进行确定，采取按月分期等额的方式向甲方支付上述手续费，乙方授权甲方从其牡丹饰家卡账户内直接扣收手续费。手续费已经甲方扣收，无论双方履行本合同情况如何，甲方均不向乙方退还，乙方以按月分期等额方式向甲方偿还手续费，手续费金额依照乙方每发生透支支付的金额进行确定，乙方于每期偿还透支款项时同时缴纳该期手续费，即每期除须足额存入应还金额外，还须足额存入当期应支付的手续费。如乙方未按照甲方对账单表明的还款额还款，甲方对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，乙方存入资金后，应先支付利息，在支付滞纳金，后清偿未还本金；乙方的牡丹饰家卡或个人购房借款担保合同（合同编号201400270000322）项下贷款任何一项发生约定的违约事项或两者同时发生约定的违约事项，甲方均有权宣布分期额度提前到期。同日，韩明元向工行南岸支行提交中国工商银行分期定制业务申请书，载明的分期期数为36期，并签订了中国工商银行信用卡分期定制服务协议。再同日，韩明元、熊志芬与工行南岸支行签订个人借款最高额抵押合同，载明：最高额抵押担保的范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）；抵押物为抵押清单载明的韩明元、熊志芬共有的建筑面积为91.3平方米、价值32500元的房产；所担保的债权包括自2014年7月30日起至2017年7月30日期间的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同，个人循环借款合同等而享有的对借款人的债权、不论该债权在上述期届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。但最高额抵押合同未载明抵押房产的坐落、房产权属证书编号等信息，也没有载明最高额抵押的金额，且未办理抵押登记。在签订前述协议后，熊志芬于2014年8月25日持授信信用卡向原告指定的特约商户重庆恩越装饰设计有限公司刷卡消费110000元，在刷卡消费回执单上载明：分36期付款，首付金额为3075元，以后每期还款3055元，手续费为14025元，首期付款410元，以后每期付款389元。同日，熊志芬代韩明元向重庆恩越装饰设计有限公司出具了委托收款协议，载明：韩明元在重庆恩越装饰设计有限公司刷卡110000元，扣除保证金5500元和担保费4400元，重庆恩越装饰设计有限公司承诺于协议日期次日的T+1天，将余额10600元（含定金500元）支付至其指定的账户内。次日，重庆恩越装饰设计有限公司向前述指定的账户转账10600元。韩明元从2014年8月25日起开始分期向工行南岸支行还款。韩明元从2015年9月起，开始逾期还款，并产生透支利息、滞纳金。截止2017年7月14日，韩明元尚欠工行南岸支行到期未还本金及手续费13564.31元，未到期本金6110元，透支利息3862.52元，滞纳金1969.3元。另查明，韩明元、熊志芬在购买位于重庆市万盛区万盛大道23号7幢23-7号房屋时，与工行南岸支行签订了抵押贷款合同，以位于重庆市万盛区万盛大道23号7幢23-7号房屋做抵押，向工行南岸支行贷款12万元，并办理了抵押登记。上述事实，有牡丹饰家卡分期付款还款合同、最高额抵押合同、中国工商银行分期定制业务申请书、中国工商银行重庆市分行特约商户贷方回单（往来户）、委托付款协议书及当事人陈述在卷为凭，并经庭审举证质证，足以认定。本院认为，工行南岸支行与韩明元、熊志芬签订的牡丹饰家卡分期付款还款合同、最高额抵押合同是双方真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，合法有效，本院予以确认。现工行南岸支行依约履行了出借款项的义务，韩明元未按照约定的期限足额还款，且连续多次逾期未还款，其行为已构成违约，根据合同约定，工行南岸支行可以宣布借款提前到期，本院对工行南岸支行请求韩明元偿还尚欠的本金、手续费，宣布提前到期的本金，支付透支利息及滞纳金的诉讼请求予以支持。虽然工行南岸支行与韩明元、熊志芬签订了最高额抵押合同，最高额抵押合同生效，因双方约定的抵押物为房产，但未约定房屋坐落、房产权属证书编号等信息，也未办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，工行南岸支行就涉案债权的抵押权未设立；另，虽然韩明元在购房时以该房屋作抵押向工行南岸支行贷款，并办理了抵押登记，但该抵押登记所对应的债务并非涉案债务，故本院对工行南岸支行要求对韩明元、熊志芬位于重庆市万盛区万盛大道23号7幢23-7号房屋因拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。熊志芬与韩明元系夫妻关系，该笔债务发生于夫妻关系存续期间，且熊志芬在最高额抵押合同上签字，足以证明其知情且同意韩明元发生该笔债务，故涉案债务为韩明元与熊志芬的夫妻共同债务，熊志芬对前述债务应与韩明元承担共同清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韩明元、熊志芬于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行偿还借款本金期借款本金13750.31元、手续费5924元及截止到2017年7月14日的滞纳金1969.3元、利息3862.52元，共计25506.13元；二、被告韩明元、熊志芬从2017年7月15日起，以13750.31元为基数，按日万分之五的标准向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行支付利息、滞纳金至本息付清之日止；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行其余的诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费820元，由被告韩明元、熊志芬负担（此款原告已垫付，二被告在履行前述义务时支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  邓 稳人民陪审员  龙晓玲人民陪审员  潘光华二〇一七年十月九日书 记 员  谭雄艳