北京市密云区人民法院民 事 判 决 书（2017）京0118民初2695号原告：北京农村商业银行股份有限公司密云支行，营业场所北京市密云区鼓楼南大街25号。统一社会信用代码×××。负责人：王海林，行长。委托诉讼代理人：陈伟，男，北京农村商业银行股份有限公司密云支行职员。被告：赵宝峰，男，1974年11月21日出生，汉族，住北京市朝阳区。原告北京农村商业银行股份有限公司密云支行（以下简称北京农商行密云支行）与被告赵宝峰信用卡纠纷一案，本院于2017年3月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北京农商行密云支行的委托诉讼代理人陈伟到庭参加诉讼；被告赵宝峰经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北京农商行密云支行向本院提出诉讼请求：1.请求赵宝峰偿还信用卡本金9972.93元；2.请求赵宝峰偿还利息1300.28元（截止到2016年7月17日）并继续支付利息至实际付清之日止（按北京农商银行信用卡收费标准计算）；3.请求赵宝峰给付滞纳金3966.57元（截止到2016年7月17日）并继续支付滞纳金至实际付清之日止。事实和理由：2014年5月15日，赵宝峰向北京农商行密云支行申请办理信用卡金卡一张。同年6月23日，北京农商行密云支行同意并向赵宝峰发放信用卡，卡号为×××。赵宝峰开启信用卡后进行了刷卡交易，于2015年11月13日开始出现逾期未还账单，本金计9972.93元，截止2016年7月17日欠息为1300.38元，滞纳金为3966.57元。经多次催款，赵宝峰拒不接听电话，亦不还款。北京农商行密云支行向本院提交如下证据予以证明：1.凤凰信用卡金普卡申请表；2.北京农商银行凤凰信用卡领用合约；3.北京农商银行凤凰信用卡章程；4.凤凰信用卡收费标准；5.信用卡账户交易明细；6.信用卡息费计算方式；7.北京农商银行信用卡上门及外包催收登记表及电话催收记录.赵宝峰未进行答辩。本院认定事实如下：2014年5月15日，赵宝峰向北京农商行密云支行申请办理凤凰信用卡金卡一张，并填写了《凤凰信用卡金普卡申请表》，附带载明了《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》、《北京农商银行凤凰信用卡章程》和《凤凰信用卡收费标准》，在声明及签名栏书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则”。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》载明，北京农村商业银行股份有限公司为甲方，北京农商银行凤凰信用卡申领人为乙方。第三条规定“……（二）对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天。在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息，否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。（三）在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算……（六）因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金。……（八）乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金、预借现金手续费等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续费和告知义务后执行……”《北京农商银行凤凰信用卡章程》第三条规定“……（六）账单日指发卡机构每月对持卡人的累计未还交易本金、利息、费用等进行汇总，并计算出持卡人应还款的日期……（十一）最低还款额指发卡机构规定的信用卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额。（十二）滞纳金指信用卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡机构支付的款项……（十四）账单周期指信用卡相邻两个月的账单日的期间为一个账单周期。第二十一条规定“信用卡透支按中国人民银行规定的利率计收透支利息，按月计收复利……”第二十五条规定“持卡人选择最低还款额还款方式时，不再适用免息还款期的规定，持卡人应按发卡机构相关规定支付透支利息。”《凤凰信用卡收费标准》载明“滞纳金系当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低收取人民币10元；信用卡分期手续费系凤凰信用卡持卡人申请分期付款业务成功后，每月本金摊销时收取的费用，当持卡人申请提前还款时，对未摊销的分期手续费进行一次性收取，每月分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%～+60%的范围内进行调整”。2014年6月23日，北京农商行密云支行同意并向赵宝峰发放了信用卡，卡号为×××，账单日为每月15日。同日，赵宝峰使用该卡开始消费。2015年11月13日，该卡开始出现逾期，共计9个账单日，逾期本金为9972.93元，截止至2016年7月17日，欠息为1300.28元，应还滞纳金为3966.57元。经农商行多次催要，赵宝峰未给付。2016年4月15日,中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中第三条载明“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”2016年11月17日，北京农商行密云支行发布《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》，内容如下：将“滞纳金”调整为“违约金”，即当持卡人未于到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔……以上公告内容自2017年1月1日起执行。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。赵宝峰向北京农商行密云支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与北京农商行密云支行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。因赵宝峰未及时偿还借款本金，产生了利息及费用，北京农商行密云支行要求赵宝峰偿还借款本金、利息及至2016年12月31日的滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。北京农商行密云支行发布的公告将“滞纳金”调整为“违约金”的内容系对合同标的进行的实质性变更，该调整系加重对方责任，应视为向信用卡申请人发出的新要约，该公告不符合我国法律关于默示意思表示适用条件的规定，应当重新取得信用卡申请人的明确承诺。同时，参照中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》亦可知，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，北京农商行通过公告方式收取违约金的行为也不符合该规范性文件的要求，故2017年1月1日起收取违约金的要约内容并未与持卡人形成合意，该公告对赵宝峰不具有法律拘束力。故对于北京农商行密云支行要求赵宝峰自2017年1月1日起至实际付清之日止的滞纳金的诉讼请求，欠缺事实与法律依据，本院不予支持。赵宝峰经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩、质证等诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、赵宝峰于本判决生效之日起七日内向北京农村商业银行股份有限公司密云支行偿还本金九千九百七十二元九角三分；二、赵宝峰于本判决生效之日起七日内向北京农村商业银行股份有限公司密云支行给付利息（其中截止至二〇一六年七月十七日为一千三百元二角八分，自二〇一六年七月十八日起至实际付清之日止的利息，按《凤凰信用卡收费标准》计算）；三、赵宝峰于本判决生效之日起七日内向北京农村商业银行股份有限公司密云支行给付滞纳金（其中截止至二〇一六年七月十七日为三千九百六十六元五角七分，自二〇一六年七月十八日起至二〇一六年十二月三十一日止的滞纳金，按《凤凰信用卡收费标准》计算）；四、驳回北京农村商业银行股份有限公司密云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费一百八十元，由赵宝峰负担（于本判决生效后七日内交纳）；公告费五百六十元，由赵宝峰负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  王化雨审 判 员  张俊杰代理审判员  张 蛟二〇一七年十月十日法官 助理  图 娅法官 助理  张文麒书 记 员  张 蕾