杭州市富阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0111民初6105号 原告：浙江金磁银信担保有限公司，统一社会信用代码：91330183MA27WWLY0M，住所地：浙江省杭州市富阳区银湖街道富闲路9号银湖创新中心7号6层619室。 法定代表人：孙群慧，该公司执行董事兼经理。 委托诉讼代理人：唐孔林，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：楼杭炜，浙江好阳光律师事务所律师。 被告：陈海彬，男，1990年7月22日出生汉族，住江西省赣州市安远县。 被告：陈长娣，女，1989年1月28日出生汉族，住江西省赣州市安远县。 原告浙江金磁银信担保有限公司（以下简称金磁银信公司）与被告陈海彬、陈长娣追偿权纠纷一案,本院2019年9月11日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年3月26日公开开庭进行了审理。原告金磁银信公司的委托代理人唐孔林、楼杭炜到庭参加诉讼。被告陈海彬、陈长娣经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告金磁银信公司向本院提起诉讼请求：1.被告陈海彬支付原告金磁银信公司代偿款46695.25元及从代偿日起至被告实际付清日止按年利率6%计算的利息；2.被告陈长娣对上述款项承担连带清偿责任；3.案件诉讼费、保全费由被告陈海彬、陈长娣承担。事实与理由：2018年8月2日，被告陈海彬从中国工商银行股份有限公司温州市中支行（以下简称工商银行温州市中支行）通过信用卡取得相应的透支资金，用于支付被告购买车辆的费用，透支金额为162500元。被告陈海彬向杭州市富阳区佳朋汽车销售有限公司购买汽车一辆，透支还款期限为36期。该款项由原告为被告陈海彬提供担保，由原告承担相应的连带偿还义务，被告陈长娣为原告提供反担保。后被告陈海彬未能按时支付按揭款项，现由原告为被告代偿了46695.25元。故被告陈海彬应当返还原告代偿款。被告陈长娣作为反担保人，也有还款的义务。原告多次向被告催讨，被告至今未支付，故向法院起诉。 被告陈海彬、陈长娣未作答辩，亦未向本院提供证据。 原告金磁银信公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告陈海彬、陈长娣未到庭质证。本院经审查后对原告金磁银信公司提供的代偿证明、牡丹信用卡透支分期付款抵押合同、机动车登记信息、车辆行驶证、合作协议、最高额质押合同、最高额保证合同予以确认并在卷佐证。原告金磁银信公司向本院提供借款服务合同1份，承诺书2份，用以证明被告陈海彬向工商银行温州市中支行贷款，原告金磁银信公司向中国工商银行股份有限公司温州分行（以下简称工商银行温州分行）提供担保的事实，以及被告陈长娣向原告金磁银信公司提供反担保本院经审查后认为，上述书证可以证明原告金磁银信公司向工商银行温州分行提供担保的事实，但不能证明陈长娣向金磁银信公司提供反担保的事实（详见本院认为部分）。 根据双方当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2017年3月1日，金磁银信公司与工商银行温州分行签订《信用卡购车分期付款金融服务合作协议》，协议约定：协议所称的信用卡购车分期付款业务，是指客户因购买不以营利为目的的汽车时，以其持有的工商银行温州分行发行的牡丹贷记卡透支方式支付购车款，然后以按月分期还款的方式偿还资金的业务；协议所称的信用卡购车分期付款业务金融服务，是指金磁银信公司就分期付款业务向工商银行温州分行提供的金融服务。金磁银信公司提供的金融服务内容主要为：向工商银行温州分行推荐办理分期付款的客户，协助工商银行温州分行收集办理分期付款业务所需材料，对抵押物进行跟踪管理、协助工商银行温州分行对分期付款业务进行债务催收、为客户办理分期付款业务提供担保等。 同日，金磁银信公司与工商银行温州分行签订《最高额质押合同》。合同约定：工商银行温州分行开办信用卡分期付款业务，金磁银信公司自愿为工商银行温州分行该业务项下享有的债权提供保证金质押担保；担保的主债权为自2017年3月1日至2022年3月1日期间，在人民币20亿的最高余额内，工商银行温州分行依据与债务人签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》而享有的对债务人的债权；最高额抵押担保的范围包括：所有主合同项下的透支本金、手续费、利息、罚息、复利、滞纳金、违约金、损害赔偿金等全部应付款项以及实现债权的费用；金磁银信公司提供担保的方式为：保证金质押担保。金磁银信公司应在工商银行温州分行开立保证金账户，该账户用于保证金的存放以及用于承担相应的担保责任；发生下列情形之一，工商银行温州分行有权实现质权：信用卡分期付款债务到期而债务人未予清偿的……;工商银行温州分行实现质权，有权从金磁银信公司的保证金账户中直接扣划相应款项用于清偿主债权；工商银行温州分行主债权存在物的担保的，不论该物的担保是债务人提供还是由第三人提供，工商银行温州分行均有权要求金磁银信公司先承担担保责任或要求金磁银信公司与物的担保人同时履行担保责任。 2.2018年8月2日，陈海彬与工商银行温州市中支行签订《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》。合同约定：债务人在本合同项下的透支金额为162500元，具体用途为债务人向建德市佳朋汽车销售有限公司（现变更为杭州市富阳区佳朋汽车销售有限公司）购买车辆；本合同项下透支分期还款期数为36期，债务人以一个月为一期，分期向债权人偿还透支资金。 同日，陈海彬向工商银行温州市中支行和金磁银信公司出具承诺书。该承诺书载明：陈海彬因购买凯迪拉克ATS-L28T时尚型…,向“工行”申请办理信用卡购车专项分期付款业务，透支金额为162500元，还款期数为36期；如“工行”同意办理上述业务的，上述业务将由“金磁银信”向“工行”提供资产管理服务。 3.2018年8月2日，陈海彬（借款人），陈长娣（保证人）与金磁银信公司（服务人）签订《借款服务合同》。《借款服务合同》附《借款服务合同通用条款》。通用条款第二条借款及担保条款约定：在服务人将借款人作为借款客户推荐至银行类等资金方时，经资金方审核，并确认选择借款人作为出借对象后，由资金方将借款资金足额发放至经销商的开户账户；借款发放关系建立后，对于借款人因偿付的借款本息、应支付服务人及资金方的服务费以及因逾期付款或其他违约行为而产生的的逾期费用、罚息、违约金等，借款人和共同借款人承担共同还款责任；对于借款人和共同借款人的上述全部还款义务，保证人及共同保证人承担共同连带保证责任；各方均同意，在保证人为借款人进行了代偿后，其仅能向借款人进行追偿，但无权向资金方承担担保责任的服务人进行任何追偿，且保证人无权以服务人未进行代偿拒绝承担保证责任；第六条逾期利率条款约定：借款人未按照本合同约定时限内支付应还款项的，视为逾期。逾期还款的，借款人应按照尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；第九条第三方保证条款约定：保证人同意提供保证并在本合同上签字后，即承诺：（1）无条件和不可撤销地就本合同项下借款人的全部债务向服务人承担保证责任。（2）本保证为连带责任保证，当借款人未能依约清偿其在本合同项下的任何一项债务时，服务人即有权在向借款人主张债权或抵押权之前要求保证人无条件的作出清偿，而无需首先向借款人或者任何第三人追偿。服务人要求保证人清偿时，只需向保证人交付说明借款人未能清偿债务之事实并要求保证人付款的索付通知书。借款未按时限内支付应付款项，逾期还款承担违约金自逾期之日按日0.05%的标准计付。保证人承诺无条件和不可撤销就本合同项下的全部借款本金、利息、罚息、违约金损害赔偿及为实现债权所发生的全部费用。 4.陈海彬未能按时支付透支分期款项，工商银行温州市中支行于2019年4月25日从金磁银信公司的保证金质押账户中直接扣划25656.16元，2019年8月23日直接扣划21039.09元。金磁银信公司承担担保责任后，债务人陈海彬至今未向金磁银信公司偿还代偿款。 本院认为：金磁银信公司与工商银行温州分行于2017年3月1日签订《信用卡购车分期付款金融服务合作协议》、《最高额质押合同》、《最高额保证合同》，约定金磁银信公司为工商银行温州分行开办信用卡购车分期付款业务项下享有的债权提供保证金质押担保。陈海彬与工商银行温州市中支行于2018年8月2日签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定陈海彬以信用卡透支162500元用于购买车辆。根据陈海彬向工商银行温州市中支行和金磁银信公司出具的《承诺书》以及陈海彬、陈长娣与金磁银信公司签订的《借款服务合同》，可以确认对于工商银行温州分行的下属市中支行与陈海彬签订的信用卡购车分期付款业务项下享有的债权，金磁银信公司知情并认可受案涉最高额质押合同、最高额保证合同的约束。 现被告陈海彬未按时履行信用卡透支分期付款合同项下的还款义务，债权人工商银行温州市中支行根据最高额质押合同的约定，从金磁银信公司在工商银行温州分行开具的保证金账户中分两次合计扣划了46695.25元。原告金磁银信公司承担担保责任后，有权向债务人追偿。故原告金磁银信公司要求被告陈海彬支付代偿款46695.25元的请求，有相应的事实和法律上的依据，本院应予支持。原告金磁银信公司要求被告陈海彬支付自代偿日起至实际付清日止按年利率6%计算的利息。本院认为，被告陈海彬未及时偿还代偿款，原告金磁银信公司有权要求被告陈海彬赔偿损失。原告金磁银信公司要求被告陈海彬赔偿利息损失的诉讼请求，起算日期和计算标准合理，本院予以支持。 本案陈海彬、陈长娣与金磁银信公司签订的借款服务合同，陈长娣系作为“保证人”签订合同。该合同约定：对于借款人陈海彬的全部还款义务，陈长娣承担共同连带保证责任；当借款人陈海彬未能依约清偿其在本合同项下的任何一项债务时，服务人金磁银信公司有权要求保证人陈长娣无条件的作出清偿，清偿范围包括本金以及逾期还款违约金等。本院认为，虽然陈长娣与金磁银信公司之间既不存在保证担保关系也不存在反担保关系，但合同约定在被告陈海彬逾期还款时，金磁银信公司有权要求陈长娣向其支付该逾期款以及违约金。故原告金磁银信公司要求被告陈长娣对债务承担连带责任，有相应的合同依据，本院予以支持。 被告陈海彬、陈长娣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为自动放弃其诉讼的权利。据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈海彬支付原告浙江金磁银信担保有限公司代偿款46695.25元； 二、被告陈海彬支付原告浙江金磁银信担保有限公司自2019年4月25日起至代偿款还清日止的利息（以25656.16元为基数、按年利率6%计算）； 三、被告陈海彬支付原告浙江金磁银信担保有限公司自2019年8月23日起至代偿款还清日止的利息（以21039.09元为基数、按年利率6%计算）； 上述第一、二、三项款项，被告陈海彬于本判决生效后十日内付清。 四、被告陈长娣对上述一、二、三项款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费967元，由被告陈海彬、陈长娣负担；申请费500元，由被告陈海彬、陈长娣负担。 原告浙江金磁银信担保有限公司于本判决生效之日起十五日向本院申请退费，被告陈海彬、陈长娣在本判决生效之日起七日内向本院交纳应负担的案件诉讼费用。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 长  马 骏 人民陪审员  孙艳卿 人民陪审员  朱敏儿 二〇二〇年五月七日 代书 记员  丁敏明