重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0103民初10371号原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，住吉林省吉林市船营区。委托诉讼代理人：潘阳，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。被告：谢元双，男，1983年3月5日出生，苗族，住重庆市彭水县。被告：何均，女，1987年7月16日出生，土家族，住重庆市彭水县。原告王晓婷与被告谢元双、何均借款合同纠纷一案，本院于2017年4月28日立案后，依法适用普通程序公开开庭审理本案。原告王晓婷的委托诉讼代理人潘阳到庭参加诉讼，被告谢元双、何均经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告王晓婷向本院提起诉讼，请求判令：1、被告谢元双、何均偿还原告王晓婷借款本金289096.13元及支付利息（自2016年3月24日起至2017年3月13日止按年利率24%计算的利息为62310.08元，自2017年3月13日起的利息按照年利率24%计算至本息付清之日止）；2、被告谢元双、何均支付原告王晓婷为本案支付的律师费18200元；3、原告王晓婷对被告谢元双、何均所有的位于重庆市黔江区城东办事处***的房屋就拍卖、变卖或者折价所得价款在前述债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：被告因需要资金周转，于2015年12月24日向原告借款人民币289096.13元，双方签订了《借款协议》，同时被告以重庆市黔江区城东办事处***房屋作抵押担保。原告于2016年1月4日向合同约定的账户发放了本案借款。现被告还款意愿较差，截止2016年5月24日，该笔借款已连续拖欠9期，拖欠本金289096.13元并已产生罚息。根据借款协议约定，原告有权宣布合同项下本息全部提前到期，并由被告承担律师费等实现债权的费用。同时，被告自愿以其房屋为本案借款债务提供抵押担保，原告有权享有优先受偿权。二被告系夫妻关系，该债务发生在婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务，被告何均应承担共同还款责任。综上，原告为维护其合法权益，遂起诉至本院。被告谢元双未应诉答辩。被告何均未应诉答辩。本案审理中，原告王晓婷围绕诉讼请求，依法提交了借款协议、房屋抵押合同、房屋所有权证书、信息咨询与管理服务协议、转款凭证、银行流水、法律服务合同及发票等证据，上述证据均系原件，被告未到庭提出任何抗辩意见，本院对上述证据真实性依法予以确认，并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院对本案事实认定如下：2015年12月24日，谢元双与王晓婷签订借款协议，协议约定：谢元双向王晓婷借款289096.13元，还款分期12个月，自2016年1月24日起至2016年12月24日止。借款用途资金周转。双方同意，出借人应通过网上银行汇款的方式或授权北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称捷越公司）的合作机构代为划扣等方式：（i）将借款人根据其与捷越公司签订的《信息咨询与管理服务协议（借款人）》（以下简称“信息咨询与管理服务协议”）应当向捷越公司支付的咨询服务费、信息审核费及信息管理费等，代为向捷越公司支付；并（ii）将借款人根据其与青岛客保险经纪有限公司（以下简称“保险经纪公司”）签订的《保险经纪服务委托协议》涉及的保险费用代为向保险经纪公司支付；并(iii)将本协议第一条规定的借款本金扣除上述费用后的剩余款项汇入到本协议第一条表格中列明的借款人专用账号中。借款人必须按照本协议的约定，包括但不限于本协议附件一所列的还款计划表按时、足额偿还对出借人的本金和利息。关于逾期罚息，合同第四条约定：如借款人未能在本协议第三条规定的还款日前一日16:00前按时、足额地将当月的月偿还本息数额存入本协议第一条规定的借款人专用账号，则视为借款人逾期。借款人应向出借人支付按照本协议第4.2条规定的逾期罚息，且借款人同意，并不可撤销且无条件地授权捷越公司的合作机构从本协议第一条所列的借款人专用账户中划扣该等逾期罚息以代为向出借人清偿。逾期罚息计算方法为：如借款人未按本协议约定按时、足额还款，出借人有权自当月还款日起至所有逾期的本息清偿之日止，每日按所有剩余应还本息（即借款人在本协议项下所有应偿还的借款本息减去其已经偿还的借款本息后的数额）的0.2%收取罚息，罚息每日单独计算；为避免疑义，双方确认，借款人在发生借款逾期后向出借人偿还的款项应当按照借款人应当支付的逾期罚息、还款日在前的借款本息、还款日在后的借款本息的顺序进行冲减。第五条就违约约定：如果借款人发生任何一期借款逾期3天以上或累计发生借款逾期超过2次的，出借人除根据本协议第四条的规定要求借款人支付逾期罚息外，还有权决定是否立即提前终止本协议，该等终止在出借人或经其授权的捷越公司向借款人发出关于终止本协议的通知（通知形式可以为电子邮件、信件或其他形式，下同）时立即生效，借款人须立即向出借人一次性偿还余下的所有本金、利息、逾期罚息等，且借款人同意委托捷越公司届时可根据其另行签署的《委托扣款授权书》立即划转相应款项以代为向出借人支付上述所有款项。各方确认，在本协议项下各期月偿还本息额和逾期罚息全部获得清偿前，如果借款人发生任何一期借款逾期3天以上或累计发生借款逾期超过2次的，出借人有权随时行使本条规定的提前终止本协议的权利，且不受借款人后续是否按时、足额清偿后续各期月偿还本息额的影响。因借款人未还款或任何其它违反本协议的行为而带来的调查、聘请专业顾问或进行诉讼等的费用将由借款人承担。双方同意，出借人有权根据本协议及上述执行证书直接向有管辖权的人民法院申请强制执行借款人应向出借人偿还的所有债务，包括但不限于借款本息、逾期罚息、滞纳金及出借人为实现债权而付出的律师费、调查费、追索费等。协议附件1借款人还款计划说明书就还款进行约定：1、还款金额：根据还款计划表确定，即：自2016年1月24日起至2016年11月24日止每月的24日固定还款2775.32元，剩余本金则保持不变，即289096.13元；在2016年12月24日再还款291871.45元则全部借款还清。2015年12月24日，谢元双与捷越公司签订信息咨询与管理服务协议（借款人），协议约定：谢元双愿意按照本协议的约定接受捷越公司提供的信息咨询与管理服务，由捷越公司撮合谢元双与出借人形成借贷关系，捷越公司愿意按照本协议的约定向谢元双提供该等服务。捷越公司根据本协议为谢元双的资金借入需求提供以下服务：信息咨询服务：捷越公司根据谢元双提供的个人信用信息及行为记录有权自行决定为其提供还款方案、借款额度、还款期限等建议；捷越公司有权根据对谢元双的信用评审结果，自行决定是否将谢元双的借款需求向出借人进行推荐，以协助谢元双取得借款。资金划转服务：对于谢元双与特定的出借人签订的借款协议及本协议中所规定的任何应从谢元双账户划扣的款项，谢元双同意委托捷越公司的委托合作机构每月从谢元双专用的账号中准确划扣相应数额。协助办理手续：捷越公司在谢元双申请借款及清偿借款本息等过程中需根据本协议的规定协助其办理各项手续。回款管理：谢元双成功借款后，捷越公司应依据出借人的委托和本协议的规定协调谢元双按照约定期限及金额进行还款。关于服务费，双方约定：谢元双同意在获得借款协议约定的借款资金的当日向捷越公司支付咨询服务费1745.77元，支付信用审核费581.92元，支付信息管理费26768.44元，合计收费29096.13元。咨询服务费、信用审核费、信息管理费由谢元双授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，即扣除的咨询服务费、信用审核费和信息管理费由出借人代为支付给捷越公司。2015年12月25日，谢元双与王晓婷签订房屋抵押合同，合同约定：谢元双自愿以其所有的位于重庆市黔江区城东办事处***房屋（产权证号302房地证2010字第024**号）抵押给王晓婷，作为偿还前述借款协议项下借款的担保。抵押担保范围为主合同项下的借款本金、利息、逾期罚息等费用以及实现债权的各项费用。被担保的主合同债务履行期限为自2015年12月24日起至2016年12月24日止。抵押期间为自主合同债务履行期限届满之日起二年止。出现下列情况之一时，王晓婷有权依法处分抵押房屋：1、主合同约定的还款期限已到，谢元双未依约归还全部借款本息或所延期限已到仍不能归还借款本息的；2、谢元双死亡而无继承人履行主合同，或者继承人放弃继承主合同的。关于违约责任，抵押合同约定：谢元双违反本合同约定的，王晓婷可以视情况提前收回已发放的借款本金及利息并行使抵押权。该房屋抵押合同附件载明，抵押物价值440000元，详细地址重庆市黔江区***，房屋所有权证号302房地证2010字***号，抵押人申明处载明：以上抵押物属抵押人所有，不属于《物权法》禁止抵押的财产范围，未进行重复抵押，对提交《抵押房产清单》的真实性、合法性承担全部法律责任。谢元双、何均在抵押人处签字捺印。2015年12月28日谢元双、何均与王晓婷在重庆市黔江区不动产中心办理了上述房屋的抵押登记手续。2016年1月4日，王晓婷向谢元双转账支付了借款259910元。2017年3月6日，王晓婷因本案与上海锦天城（重庆）律师事务所签订法律事务委托合同，委托该律师事务所代理本案一审阶段的诉讼。上海锦天城（重庆）律师事务所指派律师潘阳担任委托事项的代理人。王晓婷应当向上海锦天城（重庆）律师事务所支付律师费18200元。2017年9月20日，王晓婷支付了该律师费。借款后，谢元双未按期归还借款，王晓婷遂起诉至本院。另查明，谢元双与何均于2009年2月5日登记结婚。审理中，王晓婷确认，借款后谢元双在2016年1月24日至2016年3月24日期间每期均按约归还了2775.32元，共计还款三期；另外，谢元双在2016年5月17日归还了2902.97元，在2016年5月24日归还了7.03元。本院认为，原告王晓婷与被告谢元双签订的借款协议，以及与谢元双、何均签订的房屋抵押合同系各方真实意思表示，依法成立，合法有效。根据协议约定，本案借款金额为289096.13元，而王晓婷实际支付谢元双的借款为259910元，王晓婷诉称其余借款系根据信息咨询与管理服务协议支付至捷越公司作为服务费，但王晓婷并无证据证明代谢元双支付了该服务费。由于借款合同系实践性合同，王晓婷未证明已实际支付，该部分款项不能认定为本案借款，故本案实际借款金额应为259910元。关于尚欠借款本金，根据还款计划表，谢元双应当自2016年1月24日起至2016年11月24日止于每月的24日固定还款2775.32元，剩余本金保持不变；在2016年12月24日再还款291871.45元则全部借款即还清。从该还款计划表的约定看，每月固定还款，但借款本金保持不变足以证明每月的固定还款系支付借款利息，并且最后一笔还款291871.45元实际是双方约定的借款本金与每月固定还款之和，与前述对借款利息的认定相互印证。因此，双方约定每月的借款利息为2775.32元，可推算借款利率为年利率11.52%（2775.32元÷289096.13元×12个月×100%），该利率未超过年利率24%的法定标准。如前所述，本案实际借款本金为259910元，以该借款利率计算，每月应付利息为2495.14元。审理中，王晓婷确认谢元双在2016年1月24日至2016年3月24日期间按约归还了三期利息，每期2775.32元，则谢元双实付利息超过了应付利息，超过部分应充抵借款本金。充抵后，截止2016年3月24日，尚欠借款本金为259061.36元。根据王晓婷的陈述，谢元双在上述还款后于2016年5月17日归还了2902.97元，于2016年5月24日归还了7.03元，共计还款2910元，但未按照约定时间还款，已构成逾期还款，且该还款不足以支付已产生的利息。按照借款协议第四条约定，借款人未按时足额还款，出借人有权自当月还款日起至逾期本息清偿之日止，每日按所有剩余应还本息的0.2%收取逾期罚息。但是，依据还款计划表，本案借款本金应于最后一期即2016年12月24日归还，因此上述逾期行为属于利息逾期而非本金逾期，王晓婷也无证据证明在上述逾期行为发生后向出借人发出过提前终止借款协议的通知，故王晓婷要求自2016年3月24日起以全部尚欠借款本金为基数按照年利率24%计付逾期利息，不符合合同约定。由于谢元双在合同约定的到期日仍未归还借款本金，该行为构成违约，依照合同约定，应当自逾期之日即2016年12月25日支付逾期利息，王晓婷自愿将合同约定的每日利率0.2%调整为年利率24%，不违反法律规定，应予支持。综上，谢元双应当偿还王晓婷借款本金259061.36元，并支付王晓婷以借款本金259061.36元为基数，自2016年3月25日起至2016年12月24日止按照年利率11.52%计算的利息，以及支付以借款本金259061.36元为基数，自2016年12月25日起至付清之日止按照年利率24%计算的利息，上述利息应当扣除已支付的2910元。关于律师费，双方在借款协议及房屋抵押合同中明确约定，为实现债权而产生的律师费由借款人承担。王晓婷委托上海锦天城（重庆）律师事务所代理本案并支付了律师费18200元，该款并未超过律师服务收费的相关规定，系王晓婷为实现债权支出的合理费用，谢元双理应承担。关于何均的责任，本案所涉借款债务发生在何均与谢元双婚姻关系存续期间，且何均在房屋抵押合同上签字，明确知晓借款的事实；同时，何均并未举证证明该借款系谢元双的个人债务或者证明夫妻双方对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，且出借人王晓婷知道该约定，因此本案借款债务应认定为夫妻共同债务。王晓婷要求何均就前述借款债务承担共同还款责任，于法有据，应予支持。关于房屋优先受偿权，借款人谢元双与房屋共有人何均自愿以共同所有的房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了房屋抵押登记手续，抵押权已依法设立，抵押担保范围包括借款本金、利息以及实现债权的费用。现谢元双与何均未履行还款义务，出借人王晓婷有权就该房屋进行拍卖、变卖或者折价所得价款在其前述债权范围内享有优先受偿的权利。被告谢元双、何均经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谢元双、何均在本判决生效之日起十日内偿还原告王晓婷借款本金259061.36元，并支付原告王晓婷以借款本金259061.36元为基数，自2016年3月25日起至2016年12月24日止按照年利率11.52%计算的利息，以及支付原告王晓婷以借款本金259061.36元为基数，自2016年12月25日起至付清之日止按照年利率24%计算的利息，上述利息应当扣除已支付的2910元；二、被告谢元双、何均在本判决生效之日起十日内支付原告王晓婷律师费18200元；三、原告王晓婷对被告谢元双、何均共同所有的位于重庆市黔江区城东办事处***的房屋（产权证号：302房地证2010字第***号）就拍卖、变卖或者折价所得价款在上述第一、二判项确定的债权范围内享有优先受偿的权利；四、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6760元，由被告谢元双、何均负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  秦必强人民陪审员  王玉碧人民陪审员  宋春蓉二〇一七年十月十八日书 记 员  李艳萍