三亚市城郊人民法院民事判决书(2017)琼0271民初4090号原告：中国工商银行股份有限公司三亚分行，住所地：三亚市解放路**。负责人：李峰，该行行长。委托诉讼代理人：吴东，该行职员。被告：赵文贵，男，汉族，1962年10月11日出生，住址：山西省忻州市。被告：徐慧芝，女，汉族，1964年11月21日出生，住址：山西省太原市。被告：三亚凤凰岛发展有限公司，住，住所地：三亚市凤凰岛国际客运港区联检楼**/div>法定代表人：曾宪云，该公司董事长。委托诉讼代理人：符良驹，海南嘉天律师事务所律师。委托诉讼代理人：马维秋，海南嘉天律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司三亚分行（以下简称三亚工行）与被告赵文贵、徐慧芝、三亚凤凰岛发展有限公司（以下简称凤凰岛公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月23日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告三亚工行的委托诉讼代理人吴东、被告凤凰岛公司的委托诉讼代理人符良驹到庭参加诉讼。被告赵文贵、徐慧芝经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。三亚工行向本院提出诉讼请求：1、确认原告与被告赵文贵签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号[贷]字[工]行[三亚分]支行[2010]年[1180]号）解除；2、被告赵文贵向原告偿还贷款本金956，028.23元及清偿之日止的利息、罚息（利息、罚息计算标准按双方签订的借款合同中相关约定条款进行计算，暂计至2017年2月9日的利息、罚息为18，564.18元）；3、原告对抵押物折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4、被告徐慧芝对被告赵文贵的全部债务承担连带偿还责任；5、被告凤凰岛公司对被告赵文贵的全部债务承担连带清偿责任；6、案件受理费由全部被告承担。事实和理由：2010年5月21日，三亚工行向借款人赵文贵发放了一笔金额为136万元的个人房屋按揭贷款，用于赵文贵去购买位于三亚市××路凤凰岛国际养生度假中心E栋4层E803A16号房。双方商定了借款利率、还款方式以及逾期偿还贷款的罚息利率和复利的计算标准。约定了解除合同的条件，办妥了以该房屋抵押担保的登记手续。被告凤凰岛公司对贷款承担连带保证责任。徐慧芝与赵文贵系夫妻关系，对贷款本息提供保证，承担连带偿还责任。贷款发放后，借款人已连续多期不能按时归还贷款，并且经催收后，也无动于衷。故诉至法院，主张判如所请。赵文贵、徐慧芝均未作答辩。凤凰岛公司辩称，1、本案债权的担保方式为混合担保，当事人未就担保债权的实现约定先后顺序。根据《中华人民共和国物权法》（以下简称物权法）第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》（以下简称担保法）第二十八条的规定，同一债权既有债务人的物的担保又有保证人的提供的人保，就实现债权的先后顺序问题，当事人并未明确约定或约定不明时，应先就债务人提供的物保实现债权，保证人仅对物的担保以外未能受偿部分承担连带责任，所以凤凰岛公司的保证责任位于最后；2、凤凰岛公司已代赵文贵偿还了233，691.96元的债务，有权追偿；3、如果凤凰岛公司承担了保证责任，判决书主文应明确保证人对赵文贵享有追偿权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。三亚工行和凤凰岛公司对对方提供的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年5月8日，为购买位于三亚市××路凤凰岛国际养生度假中心E栋4层E803A16号房，赵文贵与三亚工行签订个人购房借款/担保合同。金额136万元，期限15年，年利率6.534%。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。按月结息，采用等额本息还款法。同时约定对逾期贷款，原告有权以罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。罚息利率以在贷款利率的基础上加收40%确定。连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。当事人双方为借款设定了担保：1、抵押。以涉案房屋为三亚工行设定了抵押权，范围包括：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。并于2010年5月13日取得三亚市住房和城乡建设局的三房押字第101981号《三亚市房地产抵押、商品房按揭登记卡》。抵押物共有人被告徐慧芝亦授权赵文贵签字同意将房屋抵押；2、保证。凤凰岛公司为借款向三亚工行提供连带责任保证；3、合同第二十七条27.3约定，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。赵文贵与徐慧芝于2007年11月19日登记结婚。2010年5月21日，三亚工行足额发放了贷款。截至2017年2月9日，被告赵文贵已连续多期未按时偿还借款，超过了解除合同的条件。2015年12月25日和2016年12月29日，凤凰岛公司履行保证人义务，两次向三亚工行偿还贷款共计233，691.96元。本院认为，本案的争议焦点是凤凰岛公司是否应仅就抵押房屋的变价款不足以清偿债务的部分承担保证责任。当物的担保与人的担保并存，物权法第一百七十六条规定，在"没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的"情形下，"债权人应当先就该物的担保实现债权"。然而反观本案合同第二十七条27.3，其意思非常清楚，并非约定不明。该约定赋予原告在混合担保的任何情况下都享有任意选择权，排除了保证人以及第三人提供的物的担保的顺序利益，甚至包括抗辩权。物权法第一百七十六条是任意性规定，不是涉及公共利益、他人利益的强制性规定，当事人可以选择适用或者不适用。因而合同的第二十七条27.3具有合法性，三亚工行的主张据此具有正当性。虽然担保法第二十八条第一款规定，"同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任"，但物权法第一百七十八条规定，"担保法与本法的规定不一致的，适用本法"。申言之，颁布在后的物权法对混合担保条件下债权人权利的行使规范进行了调整，当以物权法为准。综上所述，当事人之间的金融借款/担保合同是双方真实意思的表示，不违反法律的禁止性规定，具有法律效力。合同约定的解除条件已经成就，原告有权提前收回贷款，依约要求偿付利息和罚息，并对抵押房产享有优先受偿权。原告主张被告徐慧芝应基于对贷款提供保证的原因，承担连带清偿责任，并未提供证据加以证实。徐慧芝是赵文贵的配偶，却应当对夫妻共同债务承担连带清偿责任。被告凤凰岛公司亦应按照约定对债务承担连带清偿责任，其要求只对物的担保以外的债权承担保证责任的抗辩，本院不予支持。但主张对追偿权予以明确，则有法有据。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认中国工商银行股份有限公司三亚分行与赵文贵签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号[贷]字[工]行[三亚分]支行[2010]年[1180]号）已解除；二、被告赵文贵应于本判决发生法律效力后十日内向原告中国工商银行股份有限公司三亚分行偿还借款本金956，028.23元及利息、罚息18，564.18元（暂计至2017年2月9日。2017年2月10日起，之后的利息、罚息按双方签订的借款合同中的相关约定条款进行计算，直至清偿完毕全部本息之日止）；三、如果被告赵文贵未履行本判决第二项义务，原告中国工商银行股份有限公司三亚分行享有以抵押物，即位于三亚市××路凤凰岛国际养生度假中心E栋4层E803A16号房[三亚市住房和城乡建设局三房押字第101981号《三亚市房地产抵押、商品房按揭登记卡》]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款的优先受偿权；四、被告徐慧芝对本判决第二项债务承担连带清偿责任；五、被告三亚凤凰岛发展有限公司对本判决第二项债务承担连带清偿责任，并在所履行义务的范围内对被告赵文贵享有追偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13，635.92元（原告已预交），由被告赵文贵、徐慧芝负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审 判 长 王海军人民陪审员 王定明人民陪审员 罗来红 二〇一七年十月十三日书 记 员 林树泉附本判决所援引的法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第十九条连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》