江苏省溧阳市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0481民初6629号原告：中国银行股份有限公司溧阳支行，住所地溧阳市溧城镇南大街**，统一社会信用代码91320481837531567Y。负责人：沈霞，该行行长。委托诉讼代理人：徐新斌，江苏常明律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘俊，江苏常明律师事务所实习律师。被告：陈治，男，1967年6月24日生，汉族，溧阳市人，住溧阳市。被告：汤小琴，女，1967年3月16日生，汉族，溧阳市人，住溧阳市。原告中国银行股份有限公司溧阳支行（以下简称中国银行）与被告陈治、汤小琴金融借款合同纠纷一案，本院2017年8月29日立案受理后，依法由代理审判员陈伟适用简易程序于2017年9月27日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐新斌、潘俊，被告汤小琴到庭参加诉讼。被告陈治经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即归还借款本金200000元，支付利息及罚息64.32元，支付本金罚息3157.7元（计算至2017年8月10日），合计203222.02元；并承担自2017年8月11日起至实际还清之日止的利息（利息以本金20万元，按年利率8.4825%计算）。事实和理由：2016年5月24日，被告陈治向原告申请网上银行个人循环贷款，借款金额为20万元，额度有限期为12个月，同时被告陈治向原告出具了送达地址确认书，并提供了其与汤小琴的结婚证。同年5月30日，被告陈治与原告签订了《网上银行个人循环贷款额度协议》，协议对额度金额、期限、用途、贷款利率、还款方式等作出约定。2016年6月3日，原告向被告发放了20万元人民币贷款。其后，被告未能依约每月支付贷款利息，到期后被告未能履行还款义务。经原告多次催要，被告至今未能归还借款本金。综上，原告认为，原被告之间的借款合同合法有效，双方应遵照知晓。被告陈治作为借款方，应当严格按照合同的约定履行还款义务，现被告陈治未按约还款，严重侵害了原告的合法权益，另外，该借款发生在两被告婚姻关系存续期间，应属夫妻共同债务，理应由夫妻共同偿还，为此，原告诉至本院，请求判如所请。被告陈治未作答辩。被告汤小琴辩称，对借款不知情，被告汤小琴也未签字，原告借款时应当要求被告提供相应的抵押，且应当询问被告陈治是否具有偿还能力。2017年9月14日，被告汤小琴去银行取工资款，在邮政储蓄银行查询到，被告陈治在中国银行借款200000元，在中信银行借款70000元，在江苏银行借款150000元，在江南银行借款150000元，在光大银行透支银行卡15000元，在交通银行透支银行卡20000元，在邮政储蓄银行透支10000元。另外，陈治还借了私人的高利贷，大概两三百万，所有借款均未用于家庭生活，也没有用于子女的教育，是用于赌博。借款超出了夫妻正常生活所需的金额，陈治在借款时隐瞒了借款的用途，银行也没有核实陈治借款用途，也没有向被告汤小琴进行核实，故对于借款应由被告陈治一人归还。因为案涉借款，被告汤小琴未签字，所以不予认可。经审理查明，2016年5月4日，陈治与原告签署《网上银行个人循环贷款额度协议》，约定贷款金额20万元，用于“消费”，有效期12个月，自2016年5月30日至2017年5月30日，贷款利率参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，首次定价日的贷款利率在参考利率基础上上浮135.5BP，加减基点为参考利率基础上上浮135.5BP，重新定价日的贷款利率在参考利率基础上上浮135.5BP，加减基点为参考利率基础上上浮135.5BP，浮动周期为12个月，每年1月1日重新定价一次。付息方式为按月付息，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收80%，首次还款日为放款日起经过一个还款周期后的11日。还款方式为每月付息（即应还利息=全部贷款金额×计息期限×适用利率；适用利率指合同约定的还款周期内使用的贷款利率，以年月日利率为单位，日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。计息期限以还款日为基准，对年对日、对月对日的情况下，视为整年/整月），到期一次还本，还款周期为每月。若借款人未按期约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照贷款罚息利率按日计收罚息，直至清偿本息为止。2016年6月3日，原告向被告发放贷款20万元。同时查明，两被告于1996年11月10日登记结婚，2016年9月23日因感情不和，登记离婚。另查明，借款发生时，中国人民银行1年期贷款基准利率为4.35%。庭审中，双方的争议焦点为：被告汤小琴应否对案涉借款承担还款责任。针对焦点，原告认为，案涉借款发生在两被告婚姻关系存续期间，被告汤小琴应当承担共同还款责任。被告汤小琴认为，自2014年被告陈治赌博欠了几十万元，后来帮其还掉了，那时就要和陈治离婚，但陈治称其改了，不同意离婚。之后，陈治人都不回家，还在外面赌博，2016年11月份，陈治回来后把燕山南村的房子卖了，还了赌债。案涉借款，陈治没有用于家庭生活，全部是用于赌博，在本案中，汤小琴的银行卡被冻结后，曾打电话给陈治，陈治说钱用于赌博，案涉借款全部都没有用于家庭生活，借款数额超过了夫妻正常生活所需金额，汤小琴亦不知情，应由陈治一人承担。两被告离婚前，陈治在社渚赌博，一年到头都不回家。庭审中，原告明确具体诉请的计算方式为：拖欠本金20万元，拖欠本金的罚息为3157.7元（200000元×8.4825%÷360天×67天，自2017年6月3日至2017年8月9日），应收利息为63.48元（2017年5月11日至2017年6月3日按约应收利息为722.58元，陈治实际支付659.1元，剩余63.48元未付）；应收的利息罚息为0.84元（200000元×8.4825%÷360天×67天，自2017年6月3日至2017年8月9日），8.4825%的利率计算公式为5.655%×1.5，以上合计截至2017年8月10日本息为203222.02元，并承担自2017年8月11日至实际还清之日止的利息（以本金20万元，按年利率8.4825%，自2017年8月11日起计算至实际还清之日止）。以上事实有原告方提交的相关书证及双方当事人的当庭陈述附卷佐证。本院认为，原告与被告陈治签订的《网上银行个人循环贷款额度协议》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，合同依法成立并生效，被告陈治未依约还款，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。一、对于案涉借款是否为夫妻共同债务的问题。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确预定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定，夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。本案中，被告汤小琴称案涉借款为陈治用于赌博所借，但其未能根据法律规定举证证明属于夫妻共同债务的除外情形。根据我国法定的夫妻财产制即婚后所得共同制，除非法律有特别规定或夫妻有特别约定，否则夫妻婚后所得即推定属于夫妻共同共有。经营活动的收益属于夫妻共同共有，成为夫妻共同生活的一部分，则与该收益相对应的消极财产即对外经营所产生的债务也应推定为夫妻共同债务。当事人未提供证据证明陈治所借款项用于非法经营或其他非法活动，故应当认定为该债务为陈治对外经营所产生的债务。相应的，上述债务应推定为两被告夫妻共同债务。二、对被告汤小琴承担责任范围问题。承上所述，夫妻共同债务的责任基础是我国的夫妻财产制，对该债务承担偿还责任时，未举债的配偶一方的责任财产范围也应与该财产制相对应，对该债务承担有限连带责任，但仅应以夫妻共同财产为限予以偿还。被告汤小琴与被告陈治于2016年9月23日离婚，故汤小琴对涉案承担债务的范围应以婚姻关系存续期间的夫妻共同财产为限。三、对原告的具体诉请金额问题。本院认为，结合原告与陈治签订的《网上银行个人循环贷款额度协议》，原告主张的拖欠本金利息、应收利息等符合合同约定，且不超过法定标准，本院一并予以支持。对于应收利息的罚息，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》、《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即借款期限内的应付利息，不包括本金，据此，应收利息的罚息计算本金应以2017年6月3日至2017年8月9日实际产生的利息计算，原告主张的应收利息的罚息0.84元，不超过合同约定的计算标准，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈治于本判决生效之日起10日内归还原告中国银行股份有限公司溧阳支行贷款本金及利息、罚息合计203222.02元，并自2017年8月11日起支付200000元贷款的利息（利息以本金200000元，按年利率8.4825%，自2017年8月11日计算至实际归还之日止。）二、被告汤小琴在夫妻共同财产范围内对陈治的上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国银行股份有限公司溧阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟行期间的债务利息。案件受理费4349元，减半收取2175元，保全费1620元，合计3795元，由被告陈治负担1898元，由被告汤小琴负担1897元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，并向该院预交上诉案件受理费4349元。本院履行款账号为51×××77，账户名为溧阳市财政局，开户行为中国银行溧阳支行营业部。代理审判员  陈伟二〇一七年十月九日书 记 员  汪强