四川省南充市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2017)川13民终1461号 上诉人（原审被告）：利宝保险有限公司四川分公司，住所地四川省成都市高新区天府四街**长虹科技大厦****。 负责人：王增杰，经理。 委托诉讼代理人：邵东，四川瀛领律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：王强，男，1966年07月18日出生，住四川省南充市顺庆区。 委托诉讼代理人：李修远，四川智典律师事务所律师。 上诉人利宝保险有限公司四川分公司因与被上诉人王强保险合同纠纷一案，不服四川省南充市顺庆区人民法院（2017）川1302民初1071号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭开庭进行了审理。上诉人利宝保险有限公司四川分公司的委托诉讼代理人邵东，被上诉人王强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 利宝保险有限公司四川分公司上诉请求：撤销一审判决，改判上诉人不承担任何责任；被上诉人承担一、二审诉讼费用。事实与理由：一、一审判决对保险合同中的免责条款认定错误。在保险合同中，上诉人已用黑体字标示了责任免除的范围，足以引起一般人的注意。被上诉人书写“经保险人明确说明，本人已充分了解责任免除条款的内容”，并签字确认的行为表明了其订立保险合同的真实意思表示。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，上诉人已经履行了责任免除条款的说明义务。一审判决认定被上诉人在商业保险条款上签字具有“盖然性”是错误的。一审法院在可以通过一定手段查明案件事实的情况下，不应当依据“盖然性”作出裁判，免除被上诉人的举证责任。被上诉人未在48小时内向上诉人报案，根据保险合同的约定，保险人不负责赔偿。二、一审判决对交通事故的性质、原因，认定事实错误。事故发生后，交警接到川Ｒ×××××车主姚玉军的报案后，对事故现场进行了勘查，现场笔录只有川Ｒ×××××车主姚玉军的签字确认。被上诉人存在交通肇事后逃逸的行为。被上诉人在医院的用药完全是非外伤用药，不存在需要立即去医院救治的紧迫性。机动车第三者责任保险条款约定，事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，保险人不负责赔偿。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题解释（二）》第十条、第十一条的规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。交通肇事后逃逸显然属于法律、行政法规中的禁止性规定情形。三、一审判决对川Ｒ×××××号车辆维修费2,800.00元，认定事实错误。川Ｒ×××××号车的维修费并未经过保险公司定损，无法核实实际的损失，且双方事故后达成的赔付1,000.00元不再追究其他责任的协议，一审判决亦未查明。 王强辩称:我方认为上诉人就免责条款未尽到告知义务，且免责条款上的签字不是王强本人书写。交通事故认定是公安机关认定的。被上诉人王强没有逃逸的故意，王强是因为身体不适，到了附近的医院就医，我方有医生的证明等证据。王强未在48小时内告知上诉人相关情况，这是不属实的。对于车辆的维修费用，我方有发票、清单作为证据。 王强向一审法院起诉请求：1、利宝保险有限公司四川分公司在保险限额内赔偿王强因机动车交通事故造成其名下的川Ａ×××××号车辆受损而产生的维修费115,160.00元、评估费5,500.00元，川Ｒ×××××号车辆维修费2,800.00元，护栏损失3,440.00元，交通费5,000.00元，以上费用共计人民币131,900.00元；2、利宝保险有限公司四川分公司承担本案的全部诉讼费用。 一审法院认定事实:2016年01月10日，王强为车牌为川Ａ×××××的车辆向利宝保险有限公司四川分公司投保了机动车交通事故责任强制保险、车辆损失险319,900.00元，第三者险1,000,000.00元，不计免赔险等险种，保险期限从2016年01月10日至2017年01月09日。2016年07月31日06时30分左右，王强驾驶川Ａ×××××的小型轿车沿金鱼岭路由北向南行驶至金鱼岭路事发地点时，与道路护栏发生碰撞后，倒地的护栏又与相向行驶的姚玉军驾驶的车牌号为川Ｒ×××××的小型汽车发生碰撞，造成两车受损的交通事故。事故发生后，王强离开事故现场到南充卫校附属医院就医，交警支队直属一大队接到川Ｒ×××××车主姚玉军的报案后，对事故现场进行了勘查，并将事故车辆拖离现场。2016年08月10日，王强向利宝保险有限公司四川分公司报案后。南充市亨通达有限公司受利宝保险有限公司四川分公司的委托，对川Ａ×××××事故车定损为90,800.00元。该事故经南充市公安局交警支队直属一大队调查取证后作出第5113018201601325号“道路交通事故认定书”，认定：王强承担本次事故全部责任，姚玉军无责任。2016年09月09日，利宝保险有限公司四川分公司以王强未在48小时内向保险人报案为由向王强发出《保险拒赔通知书》。此后，王强向南充市亨通达有限公司支付川Ａ×××××事故车修理费115,160.00元；支付川Ｒ×××××车修理费2,800.00元，支付车损评估费5,500.00元；川Ｒ×××××号车辆维修费2,800.00元；向南充市市政工程管理处支付栏杆损失3,440.00元。庭审中，利宝保险有限公司四川分公司举出了利宝保险有限公司《机动车商业保险条款》，以此证明向王强告知了条款约定未在48小时内向保险人报案属免责事由。而王强否认在《机动车商业保险条款》上签字，而利宝保险有限公司四川分公司亦不能确定《机动车商业保险条款》上签字系王强所为。另查明，《机动车商业保险条款》通用条款第十一条约定：“发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后及时（48小时内）通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”。 一审法院认为：保险合同中的保险人责任免除条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。利宝保险有限公司四川分公司不能确定王强在商业保险条款上签字，王强对签字又否认，故王强没有在商业保险条款上签字更具有盖然性。利宝保险有限公司四川分公司未提供相关证据证明其在签订保险合同时已就该条款对王强进行特别说明，且交警部门已经对事故的性质、原因作出认定，事故损失程度也能查清，故利宝保险有限公司四川分公司应当承担保险赔偿责任。南充市亨通达有限公司对川Ａ×××××事故车定损为90,800.00元，王强在实际修理过程中没有向利宝保险有限公司四川分公司申报追加，故认定川Ａ×××××车修理费损失为90,800.00元；川Ｒ×××××号车辆维修费2,800.00元，有汽车销售公司的结算单和收费发票，予以认定；评估费5,500.00元是王强单方行为，其损失由王强自行承担；栏杆损失3,440.00元有南充市市政工程管理处的损失情况和缴款书，予以认定；交通费损失合同没有约定，不予支持。综上，判决：一、利宝保险有限公司四川分公司向王强赔偿川Ａ×××××车修理费损失90,800.00元、川Ｒ×××××号车辆维修费损失2,800.00元、栏杆损失3,440.00元，以上合计97,040.00元，限本判决生效后5日内履行；二、驳回王强的其他诉讼请求。本案案件受理费1,469.00元，由王强负担389.00元，利宝保险有限公司四川分公司负担1,080.00元。 经审理查明，因利宝保险有限公司四川分公司与王强对《机动车辆保险投保单》上“投保人声明”栏处“王强”的签字是否是王强所签发生争议，王强向本院书面申请笔迹鉴定，本院于2017年8月7日委托四川旭日司法鉴定所进行鉴定。四川旭日司法鉴定所于2017年8月31日作出川旭鉴【2017】文鉴字第64号文书司法鉴定意见书，鉴定意见为：投保人为“王强”、时间为“2015年12月9日”的《机动车辆保险投保单》中“王强”签名字迹与样本1、2、3、4中“王强”签名字迹不是同一人书写形成。王强支付笔迹鉴定费用2,200.00元。 本院二审查明的其他案件事实与一审基本一致。 本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条的规定，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。 《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。从该法条中“足以引起投保人注意的提示”、“向投保人作出明确说明”的文义，清晰地表明四点：一是保险人必须向投保人进行显著提示；二是保险人必须向投保人作出明确说明；三是提示义务是明确说明义务的前提；四是保险人对免责条款的提示和明确说明义务的履行对象是投保人。本案中，案涉车辆是王强购买、登记在王强名下。双方当事人签订的《机动车辆保险投保单》也明确载明该车的投保人和被保险人均是王强。经鉴定，投保人为“王强”、时间为“2015年12月9日”的《机动车辆保险投保单》中“王强”签名字迹与样本1、2、3、4中“王强”签名字迹不是同一人书写形成，故利宝保险有限公司四川分公司未向投保人王强履行提示和明确说明义务。需要进一步说明的是，保险合同专业性较强、双方掌握的信息不对称，保险法对保险人的诚信义务提出了较高的要求，保险人对合同所有条款均负有向投保人说明的义务，对免除保险人责任条款，保险人必须进行“足以引起投保人注意的提示”和“向投保人作出明确说明”，否则免责条款不生效。此外，虽然《保险法解释二》第三条规定投保人已经交纳保险费的，视为对保险人或保险人的代理人代签字或签章行为的追认，但需要特别说明的是，由于保险人是否向投保人履行了免责条款的提示和明确说明义务是个事实问题，应当事实求是的认定，即使认为投保人交纳保费，视为对代签字行为的追认，也仅是对合同一般条款的追认，并不能及于“投保人声明栏”处的代签字，不能免除保险人对免责条款的提示和明确说明义务。故一审判决认定利宝保险有限公司四川分公司未就免除保险人责任的条款向投保人王强履行提示和明确说明义务，该条款不产生效力，是正确的，本院予以维持。 川Ｒ×××××号车辆维修费2,800.00元，有南充天骏汽车销售服务有限公司的结算单和收费发票在卷佐证，本院依法予以认定。利宝保险有限公司四川分公司主张王强与姚玉军于事故后达成了赔付1,000.00元不再追究其他责任的协议，但是未提供证据加以证明，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，利宝保险有限公司四川分公司应当承担不利的后果。 综上所述，上诉人利宝保险有限公司四川分公司的上诉请求均不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2,938.00元及笔迹鉴定费用2,200.00元由上诉人利宝保险有限公司四川分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  谭世蓉 审判员  江春虹 审判员  苟 豪 二〇一七年十月二十三日 书记员  杜 倩