湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2017）湘1302民初700号原告：招商银行股份有限公司长沙分行。负责人：曾盾，系该行行长。该行住所地：长沙市芙蓉区五一大道***号。委托代理人：李建业，湖南晨晖律师事务所律师。委托代理人：易璐萍，湖南晨晖律师事务所律师。被告：严晓姚，女，汉族，1987年9月12日出生，户籍登记地湖南省涟源市。原告招商银行股份有限公司长沙分行（以下简称招行长沙分行）与被告严晓姚金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月15日立案后，依法适用普通程序，由审判员石婕担任审判长，由审判员刘艳姿、代理审判员张永红共同组成合议庭，由书记员吕璇担任记录，于2017年9月14日对本案公开开庭进行了审理。原告招行长沙分行的委托代理人易璐萍到庭参加诉讼。被告严晓姚经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院予以缺席审理。本案现已审理终结。原告招行长沙分行诉称：2014年4月27日，被告向原告申请贷款并提交《零售贷款申请表》，2014年5月4日，被告与原告签订了编号为81XXX01的《个人授信协议》，协议约定授信额度为220万元，为可循环授信，授信期间为60个月，即从2014年5月4日至2019年5月4日。2014年5月4日，原告与被告严晓姚签订了编号为81XXXX1的《个人授信最高额抵押合同》，被告严晓姚将其所有的位于娄星经济技术开发区石玉街（铂金玫瑰园）0001幢XXX、XXX室（娄房权证娄底字第S20XXX**号），娄底市经济技术开发区青山街南涟钢盛世嘉园南雅苑0003幢XXX、XXX室（娄房权证娄底字20XXXX**号），娄星区娄星北路（星海花园）0009幢XXXX、XXXX室（娄房权证娄底字第S20XXX**号）为其向原告借款提供抵押担保，上述房产均在房产部门办理了抵押登记及他项权证（娄房他证娄底字第T20XXXX**号）。2014年5月4日，原告与被告严晓姚签订了编号为81XXXX03号的《个人贷款借款合同》，合同约定被告严晓姚向原告借款220万元整，贷款期限为12个月，从2014年5月4日至2015年5月4日止，贷款利率为年利率9.6%，以按月结息到期还本的方式归还贷款本息。借款人未按合同约定按时足额偿还借款的，借款人有权对其未偿还的借款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直到贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款人为实现债权所产生的维权费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）由借款人承担，履行合同发生争议由贷款人所在地人民法院解决，合同还对其他事项作了相应约定。2014年5月12日，原告将借款220万元转入了其指定账户。现被告严晓姚未按合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成严重违约，原告为了维护自己的合法权益，特依法提起诉讼，请人民法院依法支持原告的诉讼请求：1、判令被告严晓姚立即向原告偿还借款本金2,200,000.00元及截止至2016年3月7日止的利息、罚息、复息316,982.91元（之后的利息、罚息、复息按约定计算至本金清偿之日止）；2、判令原告对被告严晓姚提供抵押担保的位于娄星经济技术开发区石玉街（铂金玫瑰园）0001幢XXXX、XXXX室（娄房权证娄底字第S20XXXX**号），娄底市经济技术开发区青山街南涟钢盛世嘉园南雅苑0003幢XXXX、XXXX室（娄房权证娄底字20XXXX**号），娄星区娄星北路（星海花园）0009幢XXXX、XXXX室（娄房权证娄底字第S20XXX**号）房产折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。3、由被告承担原告为实现本债权所产生的律师费6.5万元；4、由被告承担本案全部诉讼费用。被告严晓姚未到庭予以答辩。原告招行长沙分行为支持其诉讼请求的成立，向本院提交了如下证据：证据一、招商银行股份有限公司长沙分行营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明、严晓姚身份证复印件，拟证明原、被告的诉讼主体资格适格。证据二、《零售贷款申请表》、《个人授信协议》，拟证明2014年4月27日，被告向原告申请借款220万元。2014年5月4日，被告与原告签订了《个人授信协议》，协议约定，授信额度为220万元，授信期限为60个月，即从2014年5月4日至2019年5月4日。证据三、《个人授信最高额抵押合同》，拟证明2014年5月4日，原告与被告严晓姚签订了《个人授信最高额抵押合同》，被告严晓姚将其所有的位于娄星经济技术开发区石玉街（铂金玫瑰园）0001幢XXXX、XXXX室（娄房权证娄底字第S20XXXX**号），娄底市经济技术开发区青山街南涟钢盛世嘉园南雅苑0003幢XXXX、XXXX室（娄房权证娄底字20XXXX**号），娄星区娄星北路（星海花园）0009幢XXXX、XXXX室（娄房权证娄底字第S20XXX**号）为其向原告借款提供抵押担保，并在房产部门办理了抵押登记（娄房他证娄底字第T20XXXX**号）。证据四、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据，拟证明2014年5月4日，原告与被告签订了《个人贷款借款合同》，约定被告向原告借款220万元，贷款期限为12个月，即从2014年5月4日至2015年5月4日，贷款利率为年利率9.6%。2014年5月12日，原告将借款220万元转入了被告严晓姚的指定账户。证据五、银行流水账单，拟证明被告应当立即向原告偿还借款本金220万元及截止至2016年3月7日止的利息、复息、罚息合计316,982.91元（之后的利息、复息、罚息按约定计算至本金清偿之日止）。证据六、委托代理合同、律师代理费发票、转账凭证，拟证明原告为实现该项债权支付律师费用6.5万元。证据七、管辖承诺书，拟证明被告严晓姚承诺，凡是因履行其与原告签订的各项合同发生争议时，原告均可向娄星区所在地人民法院起诉维权。被告严晓姚未能到庭对原告方提交的证据予以质证，且未提交相关证据，视其自动放弃举证、质证权利。本院根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条、第六十五条、第六十六条之规定对上述证据进行了审查，并认证如下：对原告招行长沙分行所提交的证据1-7，均符合证据的真实性、合法性，且与本案相关联，故本院对上述证据的证明效力予以确认。综上，本院根据上述定案的证据以及庭审查明的情况，认定本案以下基本事实：2014年4月27日，被告向原告申请贷款并提交《零售贷款申请表》。2014年5月4日，被告与原告签订了编号为8XXXX01的《个人授信协议》，协议约定授信额度为220万元，为可循环授信，授信期间为60个月，即从2014年5月4日至2019年5月4日。同日，原告与被告严晓姚签订了编号为8XXXX01-ZD1的《个人授信最高额抵押合同》，约定由被告严晓姚将其所有权的位于娄底市经济技术开发区石玉街（铂金玫瑰园）0001幢XXXX、XXXX室（娄房权证娄底字第S20XXXX**号），娄底市经济技术开发区青山街南涟钢盛世嘉园南雅苑0003幢XXXX、XXXX室（娄房权证娄底字S20XXXX**号），娄星区娄星北路（星海花园）0009幢XXXX、XXXX室（娄房权证娄底字第S20XXX**号）的房产为其向原告借款提供抵押担保，上述房产均在房产部门办理了抵押登记及他项权证（娄房他证娄底字第T20XXXX**号）。该抵押合同第15.1条还约定：“…自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，抵押权人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。”2014年5月4日，原告与被告严晓姚签订了编号为81XXXX03号的《个人贷款借款合同》，合同约定：被告严晓姚向原告借款220万元整，此项贷款为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转。贷款期限为12个月，即从2014年5月4日至2015年5月4日止，贷款利率为年利率9.6%，以按月结息到期还本的方式归还贷款本息。借款人未按合同约定按时足额偿还借款的，借款人有权对其未偿还的借款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直到贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款人为实现债权所产生的维权费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）由被告承担。2014年5月12日，原告将借款220万元转入了被告严晓姚指定的账户。但被告严晓姚自2014年9月起就有未能正常还本付息的情形，截止2016年3月7日，累计已拖欠到期贷款本金2,200,000元，拖欠到期贷款利息及罚息316,982.91元。上述到期贷款本息经原告多次催收未果，遂诉至本院请求判决如上所述。另查明，原告方为本案诉讼已支付律师代理费用6,5000元。本院认为，原告招行长沙分行与被告严晓姚在平等自愿基础上所签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》，其内容均未违反国家法律及行政法规的禁止性规定，应属有效合同，当事人双方均应按相互约定履行各自的义务。原告招行长沙分行已按约向借款人严晓姚履行了其发放贷款的义务，借款人严晓姚亦应当按约全面履行其还款付息的义务。本案中，被告严晓姚自2014年9月以来就没有按时履行约定，截止至2016年3月7日，累计已拖欠到期贷款本金2,200,000元，拖欠到期贷款利息及罚息316,982.91元。可视为被告方缺乏偿债诚意的行为已构成了违约，原告招行长沙分行有权按中国人民银行有关规定计收罚息，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用，并可行使抵押担保权利。故原告招行长沙分行起诉要求被告严晓姚立即履行全部还款义务，并要求被告严晓姚承担为实现债权所产生的律师费，符合合同约定以及法律规定，本院予以支持。根据被告严晓姚与原告招行长沙分行所签订的《个人授信最高额抵押合同》第15.1条的约定：“…自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，抵押权人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。”上述约定并不违反《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，即：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿…”。综上，原告招行长沙分行起诉要求对被告严晓姚提供的抵押物享有优先受偿权符合合同约定和法律的规定，本院亦予以支持。被告严晓姚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第一款、第二款、第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告严晓姚在本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司长沙分行借款本息共计2,516,982.91元，其中贷款本金2,200,000元，利息、罚息316,982.91元（利息及罚息的计算是按双方合同约定的利率，计算至2016年3月7日止,此后的利息仍应按双方约定的利率计算至本金实际还款日止）；二、原告招商银行股份有限公司长沙分行有权对被告严晓姚提供的抵押担保物，即位于娄底市经济技术开发区石玉街（铂金玫瑰园）0001幢XXXX、XXXX室（娄房权证娄底字第S20XXXX**号），娄底市经济技术开发区青山街南涟钢盛世嘉园南雅苑0003幢XXXX、XXXX室（娄房权证娄底字S20XXXX**号），娄星区娄星北路（星海花园）0009幢XXXX、XXXX室（娄房权证娄底字第S20XXX**号）的房产（三处房产的他项权证号为：娄房他证娄底字第T20XXXX**号）在其贷款抵押担保债权范围内享有优先受偿的权利。三、原告招商银行股份有限公司长沙分行为实现债权所产生的律师代理费65,000元，由被告严晓姚负担。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍向权利人支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费274,55元，由被告严晓姚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审 判 长  石 婕审 判 员  刘艳姿代理审判员  张永红二〇一七年十月二十五日书 记 员  吕 璇附：本判决所适用的法律条文---《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。