杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）浙0103民初8565号 原告：广发银行股份有限公司杭州分行。营业场所：杭州市延安路516号。 负责人：韩立光，该分行行长。 委托代理人：许训波、顾亦，该分行职员。 被告：沈竹景，女，1970年6月25日出生，汉族，住浙江省永康市。 被告：余茂池，男，1967年9月24日出生，汉族，住浙江省金华市婺城区。 原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告沈竹景、余茂池金融借款合同纠纷一案，于2016年11月29日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由审判员彭小梅适用简易程序审理，后转为普通程序，依法组成合议庭于2017年6月21日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托代理人许训波到庭参加诉讼。被告沈竹景、余茂池经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案因案情复杂，经本院院长批准，延长审限三个月。本案现已审理终结。 原告广发银行杭州分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告立即偿还贷款本金426235.18元，支付利息21237.40元、罚息2133.53元、复利631.92元（暂计至2016年10月25日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计450238.03元；2、本案案件受理费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。事实和理由：2014年4月24日，被告沈竹景向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2014杭个贷中心银个贷字1020号的《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告沈竹景达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告余茂池以被告沈竹景配偶身份对上述事项签字确认。之后，原告向被告沈竹景出具了编号134149004513的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告沈竹景的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号等相关事项，被告沈竹景签字同意。之后，根据被告沈竹景的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予逐笔核准并放款。截止2016年10月25日，被告沈竹景在该笔授信贷款项下共发生18笔贷款，其中6笔贷款已经结清，未结清贷款12笔，借据信息如下：1、借据号：1341490045130003，借款金额：60000元，借款期限：2014/5/21-2017/5/21，年利率18%，截止2016年10月25日，欠本金15568.45元，欠利息（含罚息、复利）880.09元；2、借据号：1341490045130004，借款金额：42700元，借款期限：2014/6/19-2017/6/19，年利率18%，截止2016年10月25日，欠本金16557.43元，欠利息（含罚息、复利）994.40元；3、借据号：1341490045130006，借款金额：50000元，借款期限：2014/9/13-2017/9/13，年利率18%，截止2016年10月25日，欠本金23770.08元，欠利息（含罚息、复利）1346.38元；4、借据号：1341490045130007，借款金额：133000元，借款期限：2014/9/30-2017/9/30，年利率18%，截止2016年10月25日，欠本金15683.84元，欠利息（含罚息、复利）888.37元；5、借据号：1341490045130008，借款金额：100000元，借款期限：2014/10/21-2017/10/21，年利率18%，截止2016年10月25日，欠本金50384.88元，欠利息（含罚息、复利）2848.35元；6、借据号：1341490045130012，借款金额：90000元，借款期限：2015/4/30-2017/4/30，年利率18%，截止2016年10月25日，欠本金41017.86元，欠利息（含罚息、复利）2359.62元；7、借据号：1341490045130013，借款金额：49000元，借款期限：2015/7/27-2017/7/27，年利率18%，截止2016年10月25日，欠本金36432.03元，欠利息（含罚息、复利）2037.94元；8、借据号：1341490045130014，借款金额：35000元，借款期限：2015/10/25-2018/10/25，年利率18%，截止2016年10月25日，欠本金28602.93元，欠利息（含罚息、复利）1596.75元；9、借据号：1341490045130015，借款金额：180000元，借款期限：2015/12/22-2018/12/22，年利率18%，截止2016年10月25日，欠本金155656.89元，欠利息（含罚息、复利）8679.75元；10、借据号：1341490045130016，借款金额：13000元，借款期限：2016/1/22-2019/1/22，年利率18%，截止2016年10月25日，欠本金11544.72元，欠利息（含罚息、复利）643.42元；11、借据号：1341490045130017，借款金额：16000元，借款期限：2016/1/27-2019/1/27，年利率18%，截止2016年10月25日，欠本金14208.94元，欠利息（含罚息、复利）791.92元；12、借据号：1341490045130018，借款金额：18000元，借款期限：2016/3/7-2019/3/7，年利率18%，截止2016年10月25日，欠本金16807.13元，欠利息（含罚息、复利）935.86元；现贷款虽未到期，但被告沈竹景未能依约如期归还贷款本息，根据合同约定，原告有权宣布贷款全部提前到期，要求被告沈竹景立即归还借款本息、支付相关费用。被告余茂池系被告沈竹景的配偶，因被告沈竹景所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告余茂池应承担还款责任。截止2016年10月25日，被告沈竹景欠原告贷款本金426235.18元、利息（含罚息、复利）24002.85元，本息合计450238.03元。原告多次催收，未果，为维护原告的合法权益，依合同约定及相关法律规定向贵院起诉，恳请法院及时审理本案，依法判如原告所请。庭审过程中，原告明确其复利是以利息、罚息为基数计算而得，无法析出利息产生的复利数额。 为证明自己的主张，原告广发银行杭州分行向本院提交如下证据： 1．编号为2014杭个贷中心银个贷字1020号的《生意人卡（生意红）申请表》一份，欲证明被告沈竹景向原告申请贷款，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、贷款金额和有效期的核准、金额项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项，被告余茂池作为被告沈竹景的配偶对上述事项签字确认。 2．编号为134149004513的《个人信用贷款核准通知书（额度）》一份，欲证明原告核准被告沈竹景的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告沈竹景签字同意的事实。 3．广发银行借据信息查询单、广发银行个人对账单、广发银行实时查贷款余额一组，欲证明原告根据被告沈竹景的逐次单笔提款申请，在额度项下给予核准并放款的事实；截止2016年10月25日，被告沈竹景欠原告贷款本金426235.18元、利息(含罚息、复利)24002.85元，合计450238.03元的事实。 4.结婚证复印件一份，欲证明被告沈竹景和被告余茂池是夫妻关系的事实。 被告沈竹景、余茂池均未作答辩，亦未向本院提交证据。 被告沈竹景、余茂池未到庭，视为其放弃举证、质证的权利。 对于原告广发银行杭州分行提供的证据1-3，本院经审核后认为，原告广发银行杭州分行提供的证据1-3形式合法，内容客观、真实，与本案存在关联，能够相互印证原告所主张的事实，故本院对其证明效力均予以确认。证据4系复印件，真实性难以认定，本院不予确认。 本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实与原告诉称的一致外，补充事实如下： 2014年4月24日，被告沈竹景作为借款人向原告广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为2014杭个贷中心银个贷字1020号的《生意人卡（生意红）申请表》，申请总金额为500000元、申请期限为36个月的单笔贷款；用途为生产经营；还款方式为等额本息，每月25日为还款日。被告余茂池作为借款人的配偶在该申请表处也签名并按手印。该申请表中“个人信用贷款条款”约定：借款以固定月利率1.34%计算利息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准等等。同时被告沈竹景、余茂池确认其本人已经仔细阅读申请书的所有条款，充分了解所有条款的含义，同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。之后，原告广发银行杭州分行与被告沈竹景签订编号为134149004513《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定：贷款金额为伍拾万元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年4月30日起至2019年4月30日止，贷款用途为生产经营，贷款利率以固定月利率1.34%计息，还款账号、放款账号均为62×××53；还款方式为等额本息，还款日为每月25日；本核准通知书与编号为2014杭个贷中心银个贷字1020号的《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容等等。 后被告沈竹景逐次单笔提款申请，截止2016年10月25日，被告沈竹景未结清贷款有12笔，该12笔款项均正常还款至2016年6月25日，自2016年7月25日开始未足额还款或未还款。截止2016年10月25日，被告沈竹景尚欠借款本金426235.18元，利息21237.40元，罚息2133.53元，复利631.92元。 本院认为，被告沈竹景向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行与其签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。被告沈竹景在取得借款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告广发银行杭州分行据此要求提前收回借款本息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，故本院予以支持。原告主张的复利计算方式有误，根据个人信用贷款条款约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，故复利应以不能按时支付的利息为基数，罚息不能作为复利计算的基数，现原告无法向本院明确不能按时支付的利息所产生的复利金额，故本院对其主张的复利不予支持。因本案借款人系沈竹景，原告未提供充足证据证明沈竹景借款时余茂池与沈竹景系夫妻关系，故原告主张被告余茂池承担共同偿还责任，证据不足，本院难以支持。被告沈竹景、余茂池经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告沈竹景于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司杭州分行借款本金426235.18元； 二、被告沈竹景于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行借款利息21237.40元、罚息2133.53元（暂计至2016年10月25日，此后按照案涉《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定计算至债务实际清偿之日止）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8054元（原告已预缴），由被告沈竹景负担。 原告广发银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告沈竹景于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。 审 判 长  彭小梅 人民陪审员  郑 义 人民陪审员  董勤敏 二〇一七年十月二十五日 代书 记员  宋圆圆 ?*ArabicDash?-10-? ?*ArabicDash?-1-?