文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0306民初23934号原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部，住所地深圳市宝安区西乡街道宝源路财富港大厦D座404C，统一社会信用代码914403000812593985。负责人王文波。委托代理人何小凯。委托代理人黄慧玲。被告叶兆福，男，汉族，1982年6月8日出生，身份证住址重庆市大足区。被告程红梅，女，汉族，1984年5月4日出生，身份证地址重庆市渝北区。原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部与被告叶兆福、程红梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄慧玲到庭参加了诉讼。两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉请：1、判令被告叶兆福立即归还原告借款本金55094.56元；2、判令被告叶兆福立即归还原告截止到2019年7月19日的逾期利息共计5640.81元以及之后的逾期利息（以借款本金55094.56元为基数，按年利率24%从2019年7月20日起计算至实际偿还之日止）；3、判令被告程红梅对被告叶兆福的上述欠款承担连带保证责任；4、判令由两被告承担本案诉讼费用。被告叶兆福、程红梅未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。本案相关情况本案原告与被告叶兆福共签订了两份《个人信用贷款合同》，在签订第一份合同并部分履行后，签订了第二份合同。具体情况如下：一、第一份借款合同签订及履行情况：（一）借款合同签订情况：2017年10月31日，原告与被告叶兆福签订《个人信用贷款合同》（合同编号8011000125182），约定被告向原告借款10万元，期限为18个月。（二）约定的借款利息、费用、违约金：1、贷款利息：月利率1.3%，计息日自贷款发放之日起，按贷款金额和期限计算，至贷款全部结清日止，不足一个月的按一个月计，在贷款期内，利率按本合同项下约定的利率执行，不随中国人民银行同期同档贷款基准利率上调或下调而浮动。2、贷款费用：（1）被告叶兆福向深圳市浩森信息服务有限公司支付贷款手续费：按贷款金额2%计算，本贷款手续费为2000元，三方为便捷支付，本贷款手续费由被告叶兆福于原告贷款实际发放之日（即该笔贷款划离被告账户之日）起4个工作日内统一支付至原告指定的账户，原告代深圳市浩森信息服务有限公司收取后再转付至深圳市浩森信息服务有限公司；（2）被告叶兆福向深圳市浩森信息服务有限公司支付服务管理费：每月按贷款金额1%计算，至全部贷款本息清偿之日止，即每月服务管理费为1000元，不足一个月的按一个月计算，由被告在每月还款日与贷款本息一并偿还，三方为便捷支付，本服务管理费由被告统一支付至原告指定的账户，原告代深圳市浩森信息服务有限公司收取后再转付至深圳市浩森信息服务有限公司。3、正常还款时，被告叶兆福每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付服务管理费，根据前述计算公式，被告每月还款额为7856元。4、因被告叶兆福原因导致原告委托银行扣款失败的，被告叶兆福应支付手续费每次10元。5、逾期利息：对逾期未还款项按每日0.1%计收。6、如被告叶兆福逾期还款连续超过30天，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，要求被告叶兆福立即清偿全部贷款本金、利息及其他费用。（三）借款交付情况：2017年10月31日，原告向被告叶兆福银行转账10万元。（四）被告还款情况：被告未举证，本院根据原告自认的还款情况予以认定。原告称，2017年11月6日，被告向原告支付2000元的贷款手续费；2017年11月30日至2018年4月30日期间，被告向原告还款6笔，详见本院认为部分附表一。二、第二份借款合同签订及履行情况：（一）借款合同签订情况：2018年5月11日，原告与被告叶兆福签订《个人信用贷款合同》（合同编号8011000153333），约定被告叶兆福向原告借款10万元，期限为18个月。（二）约定的借款利息、费用、违约金：与第一份《个人信用贷款合同》相同。（三）2018年5月11日，被告叶兆福签名确认一份《授权委托书》，内容为被告授权原告扣除被告尚欠《个人信用贷款合同》（合同编号8011000125182）共计74875元；被告之前尚欠管理费等相关费用1000元，请原告放款时直接将上述费用支付到深圳市浩森信息服务有限公司司的账户中。（四）借款交付情况：2018年5月11日，原告向被告叶兆福银行转账24125元。（五）被告还款情况：被告未举证，本院根据原告自认的还款情况予以认定。原告称，第二次借款合同签订后，被告向原告支付2000元的贷款手续费；2018年6月11日至2019年3月26日期间，被告向原告还款10笔，详见本院认为部分附表二。（六）担保的情况：2018年5月11日，被告程红梅签署《担保承诺函》，同意为借款人叶兆福所欠原告的债务承担连带保证，担保的主债权为借款人叶兆福与原告签署的编号8011000153333的《人个信用贷款合同项下的全部债务》，担保的范围为主债权项下借款人应向贷款人偿还的借款本金、利息、违约金及其他费用，保证期间为担保承诺函签署之日起至借款到期后两年止。判决结果本院认为，本案两份《个人信用贷款合同》是各方当事人真实意思表示，合法有效，其中第二份《个人信用贷款合同》系延续第一份《个人信用贷款合同》未还款余额而签订，《个人信用贷款合同》约定的利息及违约金等其他费用超出民间借贷法律规定允许范围的，本院予以调整。关于第一次贷款，借款本金以原告向被告叶兆福实际转账金额10万元予以认定。被告叶兆福应支付的利息、服务管理费本质上均为利息（为行文方面，以下所称利息包括服务管理费，利率包括服务管理费率）。利息的本质是借款人占用出借人的资金所应支付的成本，利息的计算基数也应当以借款人实际占用资金为准。本案贷款合同约定的还款公式可以简化为：每月还款额=贷款金额/贷款期限＋贷款金额×月利率。可以看出，一方面每月还款的金额包括了本金，随着逐月还款，尚欠本金是递减的；但另一方面月利息却一直以全部借款本金为基数计算，数额是固定的，没有随着实际占用资金递减而递减。这就导致固定数额的利息相对于递减的实际占用资金，利率是递增的，整个借款期间的实际利率远超贷款合同表面约定的利率。关于实际利率，根据贷款合同约定的贷款总额、贷款期限、分期还款次数、每月还款额这几个因素，经本院按照银行等额本息还款方式进行计算，实际年化利率为41.71%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，约定利率超过年利率36%部分的约定无效，被告已还部分的利息按年利率36%逐笔抵扣，未还部分的利息按年利率24%计算。抵扣情况详见下表：附表一：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率36%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2017-10-31                                                                                                                                      100000.00                   1              2017-11-6              100000.00               6               591.78              591.78              2000              591.78              0.00               1408.22              98591.78                  2              2017-11-30              93059.57              24               2333.79              2333.79              7866              2333.79              0.00               5532.21               93059.57                  3              2017-12-31              93059.57              31               2845.33              2845.33              7856              2845.33              0.00               5010.67              88048.90                  4              2018-1-31              88048.90              31               2692.13              2692.13              7856              2692.13              0.00               5163.87              82885.02                  5              2018-2-28              82885.02              28               2288.99              2288.99              7866              2288.99              0.00               5577.01              77308.01                  6              2018-3-31              77308.01              31               2363.72               2363.72               7856              2363.72               0.00               5492.28              71815.73                  7              2018-4-30              71815.73              30              2124.96              2124.96              7856              2124.96              0.00               5731.04              66084.69      截至2018年4月30日，被告叶兆福还款后，尚欠本金为66084.69元。关于第二次贷款，被告叶兆福向原告出具的授权委托书确认的尚欠金额，已经高于本院按照法律规定的民间借贷利率上限计算出的被告实际尚欠金额，应以实际尚欠金额为准。加上2018年5月11日原告向被告叶兆福实际发放的贷款金额24125元，第二次贷款的总本金应为90209.69元。此时，被告还欠2018年5月1日至2018年5月11日期间的利息716.97元（66084.69元×36%÷365日×11日）。第二次贷款的约定实际年利率同样超过了36%，超过部分的约定无效，被告已还部分的利息按年利率36%逐笔抵扣，未还部分的利息按年利率24%计算。抵扣情况详见下表：附表二：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率36%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2018-5-11                                                                                                        716.97                              90209.69                   1              2018-6-11              90209.69               31               2758.19               3475.16               7856.00               3475.16               0.00               4380.84               85828.85                   2              2018-7-11              85828.85               30               2539.59               2539.59               7856.00               2539.59               0.00               5316.41               80512.45                   3              2018-8-11              80512.45               31               2461.70               2461.70               7866.00               2461.70               0.00               5404.30               75108.14                   4              2018-9-11              75108.14               31               2296.46               2296.46               7866.00               2296.46               0.00               5569.54               69538.60                   5              2018-10-11              69538.60               30               2057.58               2057.58               7866.00               2057.58               0.00               5808.42               63730.18                   6              2018-11-12              63730.18               32               2011.43               2011.43               7880.00               2011.43               0.00               5868.57               57861.61                   7              2018-12-11              57861.61               29               1655.00               1655.00               7860.00               1655.00               0.00               6205.00               51656.61                   8              2019-1-12              51656.61               32               1630.37               1630.37               7876.00               1630.37               0.00               6245.63               45410.98                   9              2019-2-13              45410.98               32               1433.25               1433.25               7886.00               1433.25               0.00               6452.75               38958.22                   10              2019-3-26              38958.22               41               1575.41               1575.41               1500.00               1500.00               75.41               0.00               38958.22       截至2019年3月26日，被告叶兆福还款后，尚欠本金为38958.22元、利息75.14元。被告叶兆福还应自次日起，按年利率24%向原告计付利息、逾期利息。被告叶兆福逾期还款已连续超过30天，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，要求被告叶兆福立即清偿全部贷款本金、利息。原告诉请本息超出部分，本院不予支持。关于被告程红梅的责任，被告程红梅自愿为被告叶兆福的上述所欠原告债务提供连带担保，原告诉请被告程红梅对被告叶兆福的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶兆福应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部归还本金38958.22元及利息75.14元（利息暂计至2019年3月26日，2019年3月27起的利息以38958.22元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿之日止）；二、被告程红梅对被告叶兆福的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部的其他诉讼请求。本判决生效后，如果当事人未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1318元，由原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部负担381元，被告叶兆福、程红梅负担937元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长 胡  慧  玲人民陪审员 史  晋  玲人民陪审员 方  东  升二〇二〇年九月八日书 记 员 龙姝玥（兼）书 记 员 施  丽  凤附本案相关法律条文如下：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。