中华人民共和国 山东省滨州市滨城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1602民初5073号 原告：中国建设银行股份有限公司滨州分行，住所地滨州市滨城区渤海八路**，统一社会信用代码91371600866891780X。 负责人：李丰安，该分行行长。 委托诉讼代理人：张一飞、魏京良，山东源诚（滨州）律师事务所律师。 被告：王丽丽，女，1974年12月6日出生，汉族，住滨州市滨城区。 委托诉讼代理人：鹿震，山东一衡律师事务所律师。 原告中国建设银行股份有限公司滨州分行与被告王丽丽信用卡纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张一飞，被告王丽丽委托诉讼代理人鹿震到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、请求依法判令被告偿还原告信用卡欠款本金56468.32元，截至2020年4月12日利息、手续费及违约金19242.27元，并继续支付自2020年4月13日至清偿之日止的债务利息(均按双方签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定方式计算)；二、原告对被告抵押的鲁Ｍ×××××车辆以折价或拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿；三、本案的诉讼费等费用全部由被告承担。事实与理由：2017年10月10日，被告向原告申请办理信用卡，填写《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》，承诺遵守领用协议的约定，协议中约定：甲方在到期还款日(含)前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款,但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息,日利率上限为万分之五,下限为万分之五的0.7倍(折合年利率上限为18.25%,下限为18.25%的0.7倍),并按月计收复利,实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准,并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付,最低为5元人民币或1美元或1欧元(币种与相应的最低还款额相同)。原告批准被告申请，并为其办理43xxx16的信用卡为履行卡号。同日，被告因购车需要向原告申请办理龙卡信用卡购车分期付款业务，填写《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》及附加费申请单，承诺遵守所附条款内容。为担保按期还款，原、被告双方签订了《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》，被告将其所有的鲁Ｍ×××××车辆抵押给原告。就该车辆原、被告双方办理了抵押登记手续。原告批准被告购车分期本金额度为68400元，每期手续费率0.34%，共48期；附加费3600元，每期手续费率0.4%，共48期。被告使用该卡进行透支消费，但未能如约还款，被告的行为违反了领用协议、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》约定，构成严重违约。 被告王丽丽辩称，一、被告虽然在原告处办理了信用卡，填写了申请表，但是其文化程度仅有小学文化，其不能理解所签订的所有的协议及申请的真实意思表示。所有的签字均系原告的业务人员让其在空白处模仿填写，原告并没有进行如实告知义务，且所有条款均为格式条款，对被告不应适用，故对其所约定的利息、手续费、及违约金的计算方式不应适用；二、原告主张的本金、利息、手续费及违约金均过高，与实际情况不符合；三、被告自始至终不清楚从原告处真实贷款的金额，且一直认为其持有的信用卡额度仅有1万，并不清楚实际的手续费及违约金的数额，故按照原告的计算方式对被告显失公平和正义；四、抵押合同签字时是空白的，现在所看的内容均是原告方工作人员事后填写的，被告并不知情签订该抵押合同的风险；五、被告方是在不知情的情况下被原告方及滨州市沾化区翔腾汽车销售服务有限公司合谋办理的汽车零首付，让被告在不知道任何情况下签字确认，被告仅仅是滨城区沙河办事处吉李村的一名村民，其当时以为这是一个国家的优惠政策，所以进行了签字；六、被告一直认为所有的还款均系还购车本金，而不是利息、手续费和违约金，所以应当优先扣除原告所还的所有本金。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认为，原告提交的证据来源合法，客观真实，与待证事实具有关联性，本院对其真实性、证明效力予以确认并在卷作证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：                            案件事实要素                       本院确认事实                               信用卡申请日期                       2017年10月10日                               申请人                       被告王丽丽                               发卡行                       原告                               信用卡类型及卡号                       类型                       Visa（威士卡）                               卡号                       43 xxx16                               费用标准                       甲方（被告）在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方（原告）对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元(币种与相应的最低还款额相同)。甲方未依约于每月到期还款日前偿还当期最低还款额的，乙方有权要求甲方立即偿还全部欠款                               分期业务办理日期及类型                       时间                                   2017年10月10日                               类型                       购车分期付款业务                               分期业务申请信息                       申请分期金额（元）                       78 000                               分期期数（期）                       48                               分期手续费率                       0.34%                               每期手续费金额（元）                       265.2                               附加费（元）                       17 000                               原告核准信息                       核准金额（元）                       68 400                               分期期数（期）                       48                               手续费率                       0.34%                               每期手续费金额（元）                       232.56                               附加费（元）                       3 600                               附加费期数（期）                       48                               附加费手续费率                       0.4%                               附加费每期手续费金额（元）                       14.4                               消费日期及金额                       自2017年10月24日起多次消费                               是否存在逾期还款                       是             否                               抵押合同                       签订时间                       2017年10月23日                               抵押人                       被告王丽丽                               抵押物                       鲁MA18**车辆                               抵押登记时间                       2017年10月23日                               抵押担保范围                       债权本金78 000元及按照《龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》及所附《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》和法律法规规定的利息（包括复利和罚息）、滞纳金、手续费、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用                               尚欠本息数额                       截至日期                       2020年4月12日                               购车分期欠款本金（元）                       46 500                               购车分期欠款利息（元）                       7 410.82                               购车分期分期手续费（元）                       7 655.76                               购车分期违约金（元）                       2 130.33                               附加费欠款本金（元）                       9 968.32                               附加费欠款利息（元）                       1 588.68                               附加费违约金（元）                       456.68                本院认为，被告王丽丽作为完全民事行为能力人，具有相应的认知能力，应当对自己的民事行为承担相应的法律后果，其向原告申领信用卡并办理购车分期付款业务并刷卡消费，双方在平等、自愿基础上协商签订的《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行。被告王丽丽使用信用卡透支消费后，未按约定履行还款义务，其行为已构成违约，应当按照约定承担违约责任。原告有权按照中国人民银行颁布实施的《银行卡业务管理办法》的相关规定和双方的约定收回欠款本金，并收取分期手续费、违约金及利息。 被告王丽丽以其购买的鲁Ｍ×××××车辆为购车分期付款业务提供抵押担保并办理了抵押登记，原告依法取得抵押权并对抗第三人，有权就抵押车辆以折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿，因其抵押范围不包含日常消费，故原告对抵押财产优先受偿的范围不应包含日常消费金额。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告王丽丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司滨州分行购车分期付款业务透支本金46500元及分期手续费、违约金、利息（截至2020年4月12日的分期手续费7655.76元、违约金2130.33元、利息7410.82元，自2020年4月13日起至实际给付之日的分期手续费、违约金、利息按双方签订的《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定方式计算)； 二、被告王丽丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司滨州分行日常消费透支本金9968.32元及违约金、利息（截至2020年4月12日的违约金456.68元、利息1588.68元，自2020年4月13日起至实际给付之日的违约金、利息按双方签订的《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定方式计算)； 三、原告中国建设银行股份有限公司滨州分行对被告王丽丽抵押的鲁Ｍ×××××车辆以折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一项债务范围内优先受偿； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司滨州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1692元，减半收取计846元，由被告王丽丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。 审 判 员  袁晓燕 二〇二〇年九月二十八日 法官助理  赵秀志 书 记 员  刘静