广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2017)粤2072民初7225号原告：中国工商银行股份有限公司中山小榄支行，住所地广东省中山市。主要负责人：木文太，该行行长。委托诉讼代理人：文建辉，系广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊栋，系广东厚诚律师事务所律师。被告：汪占洋，男，1985年9月3日出生，汉族，住湖北省黄梅县。被告：李琳，女，1988年9月5日出生，汉族，住辽宁省大连市。原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行（以下简称工行小榄支行）与被告汪占洋、李琳信用卡纠纷一案，本院于2017年6月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行小榄支行的委托诉讼代理人黄俊栋到庭参加诉讼，被告汪占洋、李琳经本院经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行小榄支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告汪占洋立即归还拖欠原告截至到2017年1月11日信用卡透支款项本息、滞纳金合计359869.29元（其中本金237456.81元、未到期本金99690元、利息19722.48元、滞纳金3000元），自2017年1月12日起至债务清偿之日止的利息、滞纳金按合同约定及中国人民银行规定计算；2.判令原告对被告汪占洋提供的抵押物（车牌号为粤Ｔ×××**的凯宴B5小型普通客车）处理所得价款享有优先受偿权；3.判令被告李琳对上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告汪占洋和李琳赔偿原告为追索上述债务而支付的律师费30588.89元。诉讼中，原告撤回上述第四项关于律师费的诉讼请求。事实和理由：被告汪占洋于2014年5月19日向原告工行小榄支行申请牡丹分期付款卡，原告审核后向汪占洋发放了卡号为62×××49的信用卡，原告工行小榄支行与被告汪占洋于2014年5月20日签订《信用卡购车专项分期付款合同/抵押合同》（合同编号：[汽车分期]字[中山分]行[小榄]支行[2014]年[357]号）约定，被告汪占洋在原告办理购车分期付款借款业务，借款金额650000元，还款期数为36期（1个月1期），还款方式采用月均等额、取整扣款、免息还款方式，合同还约定持卡人连续三期违约或发生其他违约情形的，原告有权宣布全部债务提前到期。合同还约定汪占洋以其名下的粤Ｔ×××**号小型普通客车为涉案借款提供抵押担保，并就上述车辆办理了抵押登记手续；同日，被告李琳出具《共同偿债人承诺书》承诺对汪占洋与原告工行小榄支行签订的合同承担无条件、不可撤销共同偿债责任并注明该责任属于债务加入而非保证担保。原告依据合同的约定，给予被告汪占洋持有的牡丹卡借款金额650000元，被告汪占洋使用了上述额度后并未按约履行还款义务，多次逾期还款或不还款。原告多次向被告催讨，被告仍未全面履行合同义务。被告汪占洋的行为违反了合同的约定，构成严重违约，原告根据合同及《牡丹信用卡领用合约》等的相关约定，有权宣布未到期债务全部提前到期，并要求被告偿还借款本金、利息、滞纳金等全部债务。原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼。原告工行小榄支行为证实其诉求向本院提交如下证据：1.两被告身份证复印件2张；2.两被告结婚证复印件1张；3.中国工商银行信用卡申请表1份；4.中国工商银行牡丹信用卡领用合约、章程及公告各1份；5.分期业务客户告知信1份；6.信用卡分期付款面谈记录1份；7.《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同抵押合同》；8.机动车车辆登记证1张；9.终端交易平台（截图）1份；10.中国工商银行历史明细清单1份。被告汪占洋和李琳未应诉答辩。本院经审理认定事实如下：2014年5月19日，被告汪占洋向原告申请办理工银信用卡（牡丹卡），并填写了工行小榄支行提供的开卡申请表，承诺遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及分期付款业务客户告知信等规定。其中，《领用合约》第三条“3.牡丹贷记卡条款”规定，牡丹信用卡申领人（甲方）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日期至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金（信用卡收费表载明，违约金最高为每期500元）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。2014年5月20日，原告工行小榄支行(甲方、抵押权人)与被告汪占洋（乙方、抵押人）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同抵押合同》（合同编号为[汽车分期]字[中山分]行[小榄]支行[2014]年[357]号，以下简称357号合同），约定乙方向汽车销售商中山市升平汽车商贸有限公司购买汽车（品牌型号：凯宴B5299CC），车辆总价壹佰零柒万柒仟捌佰元，乙方自行支付首付款427800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为650000元。甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期。乙方每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方应按本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、崔收费等）。乙方未按期足额还款的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。在357号合同第二部分抵押合同约定为确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保。乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。分期付款到期还款（包括被宣布提前到期）乙方未予清偿的，双方可以协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物；李琳作为抵押物的共有人在“抵押物清单”上签名确认同意将所列财产设立抵押，担保本合同项下债务。同日，被告李琳出具《共同偿债人承诺书》承诺对汪占洋与原告工行小榄支行签订的合同承担无条件、不可撤销共同偿债责任并注明该责任属于债务加入而非保证担保。357号合同签订后，工行小榄支行按约定向汪占洋发放了牡丹信用卡，卡号为62×××49，并授予分期付款信用额度650000元。2014年6月9日，汪占洋用该信用卡透支本金650000元购买了车牌号码为粤Ｔ×××**的小型越野客车。原告工行小榄支行与汪占洋于2014年6月10日到机动车登记机关办理了粤Ｔ×××**号小型越野客车的抵押登记手续。之后，汪占洋依约履行偿还透支额度的义务，但自2015年6月25日开始汪占洋多次出现逾期还款，数次被银行扣收透支利息和滞纳金。截至2017年10月13日，汪占洋尚欠工行小榄支行借款（透支款）本金337146.81元、利息48630.46元、违约金6000元（2016年12月31日前称滞纳金3500元，2017年1月1日之后称违约金2500元）合计391777.27未还。因催收未果，工行小榄支行诉至本院，提出前述诉讼请求。本院认为，一、汪占洋向工行小榄支行申请办理信用卡分期付款购车业务，并与工行小榄支行签订了357号合同，双方已经形成了担保借款合同关系。该合同所涉内容并不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。工行小榄支行已依约向汪占洋发放了650000元信用额度的牡丹信用卡，汪占洋已用上述信用卡透支650000元购买了粤Ｔ×××**的小型越野客车，即汪占洋向工行小榄支行借款650000元。但汪占洋却未按约定履行分期还款义务，其已构成违约，应按照《分期还款担保合同》的约定向工行小榄支行支付借款本金337146.81元、利息、滞纳金及违约金。二、汪占洋自愿提供粤Ｔ×××**的小型越野客车作为抵押，并已办理了抵押登记手续。原告工行小榄支行诉求就上述抵押的粤Ｔ×××**的小型越野客车行使优先受偿权，理据充分，本院予以支持。三、被告李琳出具《共同偿债人承诺书》承诺对汪占洋与原告工行小榄支行签订的合同承担共同清偿责任，故李琳应对汪占洋的涉案债务承担清偿责任。被告汪占洋、李琳经本院合法传唤，未到庭应诉，视为其放弃对原告诉讼请求的抗辩，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告汪占洋于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行归还借款本金337146.81元、利息48630.46元、违约金6000元[暂计至2017年10月13日，自2017年10月14日起至实际清偿之日止的利息和违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算]；二、原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行对被告汪占洋名下粤Ｔ×××**号小型越野客车折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权；三、被告李琳对被告汪占洋的上述第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7156元，由原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行负担561元，被告汪占洋和李琳负担6595元负担（该款原告已向本院预交，被告汪占洋和李琳应在支付上述款项时一并迳付原告，本院不再另行收退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  夏重彬审判员  梁 瑜审判员  林谊琼二〇一七年十月二十五日书记员  康秋实