湖南省津市市人民法院民 事 判 决 书（2017）湘0781民初435号原告：鲁礼菊，女，1965年10月13日出生，汉族，居民，住常德市武陵区。委托诉讼代理人：黄磊石，湖南南天门律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司南通中心支公司，住所地南通市崇川区洪江路8号金瑞大酒店1-4楼。主要负责人：马勇，该公司总经理。委托诉讼代理人：魏峰，湖南金州（常德）律师事务所律师。原告鲁礼菊与被告中国平安财产保险股份有限公司南通中心支公司（以下简称南通平安财保公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2017年6月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告鲁礼菊委托诉讼代理人黄磊石、被告南通平安财保公司委托诉讼代理人魏峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。鲁礼菊向本院提出诉讼请求：1、依法判令南通平安财保公司支付保险理赔款169200元；2、南通平安财保公司承担诉讼费用。事实和理由：2016年3月30日，鲁礼菊通过电话投保的方式在南通平安财保公司处为其使用的苏FE09**小汽车投保，其中车辆损失险投保金额为169200元，并足额支付了保费。2016年10月20日，鲁礼菊驾驶上述车辆途径津市市药山镇药山村时因操作不当发生交通事故，造成己方车辆受损严重。事发后鲁礼菊及时报警并致电平安财保公司服务号码，津市市交警大队认定鲁礼菊承担事故全部责任。事故发生后，南通平安财保公司认为该车辆受损严重，无维修价值，并指定了报废机构，将车辆做报废处理，认定残值为1万元，但仅认定全损总金额为56512元，明显低于双方保险合同约定的投保金额。南通平安财保公司的行为严重违反合同的公平原则，双方协商未果，故诉至人民法院。南通平安财保公司辩称：根据保险约定鲁礼菊与保险车辆没有保险利益关系，鲁礼菊不具有诉讼主体资格。保险公司的理赔是建立在投保合同和投保人之间的约定，本案投保车辆使用时间十年之久，其实际价值与保险金额价值差异大，理赔条款中进行了相关约定。鲁礼菊的诉讼请求与事实不符，没有法律依据，其诉讼主张金额明显偏高，违背了保险法的理赔原则，请求人民法院依法处理。本院经审理认定事实如下：2016年10月20日11时10分许，鲁礼菊驾驶苏FE09**号小型轿车沿津市市药山镇药山村街道路段由北向南行驶时，由于操作不当，与道路右侧坪台碰撞，造成车辆受损的道路交通事故。经津市市交警大队认定，鲁礼菊的行为是造成事故的全部原因，应负事故的全部责任。2016年3月22日，鲁礼菊为事故车辆苏FE09**号小型轿车在南通平安财保公司投保了车辆损失险及商业三者险，其中车辆损失险保险金额为169200元，不计免赔率，保险期间自2016年4月30日至2017年4月29日止，被保险人为鲁礼菊。保险单上注明的新车购置价为169200元，初次登记年月为2007年6月。苏FE09**号小型轿车行驶证登记车主为徐汉平，实际车主为鲁礼菊。事故发生后，南通平安财保公司委托常德平安财保公司（甲方）就鲁礼菊（乙方）车损形成了一份《车辆苏FE09**推定全损协议书》，协议书主要内容为：“鲁礼菊车辆苏FE09**严重受损，事故发生后，甲方对车辆进行了损失确认，由于损失较大，且乙方也不愿意再修复，经双方友好协商，达成如下协议：一、根据车辆使用年限经双方友好协商推定车辆全损总金额为56512.8元；二、车辆残值金额10000元，归乙方所有，乙方自行处理；三、扣除残值后乙方车辆损失金额为46512.8元，苏FE09**车辆所有的事故施救费、散体费及停车费乙方自行承担……”上述《车辆苏FE09**推定全损协议书》仅有常德平安财保公司盖章，鲁礼菊因对全损金额及残值金额不认可故未签字。2017年3月17日，江西省咨立拍卖有限公司竞价报告显示：“中国平安保险股份有限公司湖南分公司：我司受贵司委托并拍卖该车辆：车辆型号：酷派COUPE2.7L轿车车牌号码：苏FE09**车架号码：KMHHN61FX7U241119于2017年3月17日，我司在网络拍卖会中完成该车拍卖，该车竞拍价为9000，低于我司保留价10000元，根据与贵司合作协议，我司将按照保留价给予支付车主，支付金额10000元。现将竞价报告递交贵司，请审阅。”《中国平安电话营销专用机动车辆保险条款》第二章车辆损失险第八条第一款规定“保险车辆的保险金额可以按以下方式确定：（一）按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价；（二）按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折旧部分；（三）投保人与保险人协商确定。”第十九条规定“根据保险车辆的损失情况，保险人按以下规定赔偿：（一）全部损失。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即：赔款=出险时保险车辆的实际价值×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）-绝对免赔额。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿……”第二十一条规定：“保险车辆发生保险事故遭受损失后的残余部分，由保险人与被保险人协商处理。如折归被保险人，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除。”该条款第四部分释义注明：【新车购置价】是指本保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。【实际价值】是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用期限折旧金额后的价格。折旧率按本条款所附折旧率表的规定确定。【全部损失】指保险车辆整体毁损，或保险车辆的修复费用与施救费用之和达到或超过出险当时的实际价值，保险人可推定全损。【折旧率表】：9座（含9座）以下非营运载客汽车（包括轿车、含越野型）月折旧率6‰。本院认为，本案系财产保险合同纠纷。《中华人民共和国保险法》第十二条第五款、第六款规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”鲁礼菊作为苏FE09**号小型轿车的实际车主，且系投保人和被保险人，享有保险金请求权，是适格的诉讼主体。《中华人民共和国保险法》第五十五条规定“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。”本案双方并未约定保险价值，保险标的发生损失时，应以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。根据保险条款约定，保险车辆整体毁损，或保险车辆的修复费用与施救费用之和达到或超过出险当时的实际价值，保险人可推定全损。鲁礼菊虽然没有在《车辆苏FE09**推定全损协议书》上签字，但根据协议内容保险人可推定全损，且结合鲁礼菊的诉讼主张来看，其本人亦对车辆全损事实予以认可，故本院对保险公司推定全损的事实予以认定。鲁礼菊未向本院提交证据证明车辆损失及实际价值情况，应当承担举证不能的责任，本院依据双方保险条款的约定核算车辆的实际价值。根据保险条款第十九条的约定，按出险当时的实际价值计算赔偿。即：本案赔款=出险时保险车辆的实际价值×100％×（1-0）×（1-0）-0=出险时保险车辆的实际价值。根据保险条款的约定，实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用期限折旧金额后的价格，新车购置价是指本保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格。南通平安财保公司主张的计算方式为：169200元-（169200元×6‰×111个月）=56512.8元。本院认为，依据保险条款的约定，在双方未举证证明新车购置价金额或未就该价格协商一致的情况下，本院按照原始购车发票载明的221000元确定为新车价格。本案事故车辆初次登记年月为2007年6月，至出险时2016年10月，累计月份共112个月，南通平安财保公司主张111个月本院予以确认，故本院确认事故车辆出险时实际价值为221000元-（221000元×6‰×111个月）=73814元。关于车辆残值问题，根据保险条款第二十一条约定：“保险车辆发生保险事故遭受损失后的残余部分，由保险人与被保险人协商处理。如折归被保险人，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除”，以及参照江西省咨立拍卖有限公司的竞价报告，本案双方未就残值协商一致，南通平安财保公司主张车辆残值金额10000元，鲁礼菊不予认可，但亦未提交相关证据证明残值金额，故本院对南通平安财保公司主张车辆残值金额10000元予以认定，并确定由鲁礼菊享有该残值金额，在赔偿款中进行折抵，则南通平安财保公司还应赔偿鲁礼菊63814元（73814元-10000元）。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十二条第五款、第六款、第五十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、中国平安财产保险股份有限公司南通中心支公司于本判决生效之日起十日内向鲁礼菊赔偿63814元（支付账号：1908071609026418734；户名：津市市人民法院；开户行：工商银行津市市支行）；二、驳回鲁礼菊未获本院支持的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3684元，减半收取1842元，由鲁礼菊负担1038元，由中国平安财产保险股份有限公司南通中心支公司负担804元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  姜业涛二〇一七年十月二十四日书记员  张雅倩附本案法律条文：《中华人民共和国保险法》第十二条第五款、第六款被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。