湖北省安陆市人民法院民 事 判 决 书(2017)鄂0982民初16号原告：湖北神丹健康食品有限公司，住所地：安陆市解放大道东3号。法定代表人：刘华侨，该公司董事长兼总经理。委托诉讼代理人：吴从贵，男，该公司职工。委托诉讼代理人:陈鹰，湖北浩法律师事务所律师。被告:太平财产保险有限公司孝感中心支公司，住所地：孝感市乾坤大道8号乾坤购物西塔楼B栋塔楼。负责人：胡晓波，该公司总经理。委托诉讼代理人:汪初建、卢则男，湖北金楚律师事务所律师。原告湖北神丹健康食品有限公司与被告太平财产保险有限公司孝感中心支公司保险纠纷一案，本院于2017年1月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告湖北神丹健康食品有限公司的委托诉讼代理人吴从贵、陈鹰、被告太平财产保险有限公司孝感中心支公司的委托诉讼代理人汪初建、卢则男到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖北神丹健康食品有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告履行赔付义务，赔付原告保险房屋损失1946020元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告于2015年9月24日在被告处投保财产基本险，保单号码631××××50000026，投保金额共计3470万元。2016年6月24日6时15分，位于安陆市解放大道东3号原告投保范围的咸蛋黄车间发生火灾，经及时报警并积极协同消防大队扑救，房屋受损面积仍达2760多平方米，原告已及时报险并多次和被告交涉，被告至今仍没有积极理赔。为此，根据《中华人民共和国合同法》有关规定及合同约定，特依法起诉，请求人民法院支持原告诉请，以维护原告合法权益。被告太平财产保险有限公司孝感中心支公司辩称，原告不是本案适格的诉讼主体，无权要求被告支付保险金。原被告于2015年9月24日订立的保险合同约定保单第一受益人为中国建设银行股份有限公司安陆支行。如果保险标的物发生保险事故，应当由第一受益人向被告主张保险金，且第一受益人并没有授权或将保险金赔偿请求权让与原告，故原告不是本案的诉讼主体，无权要求被告承担保险责任。原告诉讼请求中房屋损失1946020元缺乏事实与法律依据。保险合同约定保险标的物不包括建筑物的装修部分，而原告主张房屋损失显然是包括了房屋装修部分损失，被告对房屋装修部分损失不承担保险责任。保险合同约定免赔率为损失金额的10%。原告主张的损失金额没有剔除保险公司免赔的金额。发生保险事故后，保险标的物还有残余价值，原告主张的损失金额没有剔除保险标的残余价值。综上所述，原告不是本案适格的诉讼主体，且主张的赔偿金额没有事实依据，请求法院驳回原告的全部诉求。本院经审理认定事实如下:2015年9月24日，原告湖北神丹健康食品有限公司在被告太平财产保险有限公司孝感中心支公司为其所有的、位于安陆市解放大道东3号湖北神丹健康食品有限公司生产车间办理了财产保险基本险，保单号码631××××50000026，保险金额3470万元。保险标的仅限于保险财产地址的房屋，不包含房屋装修等其他附属设施。原告湖北神丹健康食品有限公司总计交纳保险费12145元；保险期限自2015年9月25日至2016年9月24日。原告湖北神丹健康食品有限公司盖章的投保单上关于免赔额的表述为“每次事故绝对免赔额为1000元或损失的10%，以高者为准”。投保单上“特别约定”一栏中记载：“本保险第一受益人为中国建设银行股份有限公司安陆支行”。2016年6月24日6时15分，位于安陆市解放大道东3号原告投保范围的咸蛋黄车间发生火灾，经及时报警并积极协同消防大队扑救，仍造成房屋受损。保险事故发生后，原告湖北神丹健康食品有限公司向被告太平财产保险有限公司孝感中心支公司申请理赔。2017年4月6日，被告太平财产保险有限公司孝感中心支公司委托上海泛华天衡保险公估有限公司湖北分公司进行评估，结论为：本次事故的损失核定金额为417016.57元，定损金额为403985.57元，理算金额为363587.01元。经被告同意，根据原告湖北神丹健康食品有限公司的申请，本院委托开元资产评估有限公司对火灾损失进行鉴定。开元资产评估有限公司接受委托后，于2017年8月29日做出鉴定报告，鉴定意见为：火灾损失资产市场价值为201.15万元，其中，咸蛋黄车间火灾维修修复工程（主要包括土建工程受损的维修、室内烧毁钢构墙与吊顶更换和屋面受损钢构维修。其中土建工程受损的维修包含墙面、地面、门窗的维修和玻璃隔断）153.59万元，咸蛋黄车间水电消防恢复安装工程（主要包括烧毁资产的拆除和恢复）26.28万元，咸蛋黄腌制加工车间暖通修复工程（主要包括组合空调机组滤芯的更换和安装、碳钢通风管道的处理、碳钢风口和高效风口的安装和制作）12.59万元，冷库板维修工程（主要包括冷库顶板108㎡的整体拆除和更换200mmPU板，将2个制冷机组进行检修加氟，库体检修、顶板线路及照明恢复调试等）3.80万元，拆除的钢构件回收收入2.58万元，设备类（主要为9台空调、3台负压风机及一套监控设备，均安装于车间内）7.47万元。本院认为：原、被告所签订的保险合同是双方当事人真实意思表示，合同的内容不违反法律法规禁止性规定，应认定为有效合同。合同签订后，原告依约履行了向被告交纳保费的义务，合同约定的保险事故发生后，双方当事人因保险理赔发生纠纷。经审查，本案双方当事人争议的焦点是：原告是否具有诉讼主体资格的问题；如何确定保险标的损失的价值问题；被告能否适用保险合同的约定免除其赔偿责任，或者适用保险合同条款及保单中关于免赔额（率）的约定减轻其赔偿责任。一、关于原告是否具有诉讼主体资格的问题本院认为，根据《保险法》第十二条第五款：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人”，第四十八条：“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金”的规定，财产保险合同中享有保险索赔权的是被保险人。本案中，原、被告签订的是财产保险合同，保险单载明的被保险人是原告，在保险合同约定的保险事故发生后，原告有权向被告进行索赔。财产保险合同法律关系中并无受益人的概念，即在财产保险合同中法律并没有对受益人的权利义务作出规定，至于原告与被告特别约定本保险第一受益人为中国建设银行股份有限公司安陆支行，其实质是约定在发生保险事故后，由被告将保险赔偿金支付给中国建设银行股份有限公司安陆支行，目的在于保障中国建设银行股份有限公司安陆支行抵押权的实现，而并不是原告将保险索赔权转让给中国建设银行股份有限公司安陆支行，中国建设银行股份有限公司安陆支行也并不因此取得保险索赔权。因此，被告关于“中国建设银行股份有限公司安陆支行作为第一受益人，原告无权向被告索赔”的主张没有法律依据，本院不予支持。二、如何确定保险标的损失的价值问题虽然，双方对鉴定意见提出了异议，但在鉴定机构答复后，双方当事人均未申请重新鉴定。依据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第七十一条的规定，对该鉴定意见予以采信，但该鉴定中部分项目，超出了保险合同约定（保险标的仅限于保险财产地址的房屋，不包含房屋装修等其他附属设施），设备类、冷库板维修工程、咸蛋黄腌制加工车间暖通修复工程属于设施类，其价值不属保险标的损失，咸蛋黄车间火灾维修修复工程153.59万元、咸蛋黄车间水电消防恢复安装工程26.28万元、拆除的钢构件回收收入2.58万元，应计入损失，为177.29该数额低于保险合同中确定保险金额，属于保险范围。三、关于被告太平财产保险有限公司孝感中心支公司能否适用保险合同条款约定免赔额（率）的约定减轻其赔偿责任的问题。原、被告签订的保险合同中约定“每次事故绝对免赔额为1000元或损失的10%，以高者为准”，是双方当事人真实意思表示，且被告尽到了告知义务，故保险单、投保单上关于免赔额（率）的约定，对原告湖北神丹健康食品有限公司具有约束力。本院认为，被告太平财产保险有限公司孝感中心支公司应免除10%损失，赔偿原告损失159.561万元。依据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条的规定，保险人提供的格式合同文本中的免赔额（率）属于免责条款。综上，依据保险合同的约定和法律规定，被告太平财产保险有限公司孝感中心支公司应对被告的损失进行赔偿。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十七条、第二十三条、第五十五条、第五十七条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二之规定，判决如下：一、被告太平财产保险有限公司孝感中心支公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告湖北神丹健康食品有限公司损失159.561万元；二、驳回原告湖北神丹健康食品有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费22314元，减半收取11157元,由被告太平财产保险有限公司孝感中心支公司负担9148元，原告湖北神丹健康食品有限公司负担2009元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本,上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审判员  万红卫二〇一七年十月十日书记员  吴冬妮本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。