.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}甘肃省平凉市崆峒区人民法院民事判决书（2017）甘0802民初1321号原告：甘肃银行股份有限公司平凉崆峒中路支行。负责人：马丰方，该支行行长。委托诉讼代理人：张某，甘肃胜友律师事务所律师。被告：董某。被告：徐某。被告：武某。原告甘肃银行股份有限公司平凉崆峒中路支行(以下简称”甘行崆峒中路支行”)与被告董某、徐某、武某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月6日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告甘行崆峒中路支行的委托诉讼代理人张某，被告徐某、武某到庭参加了诉讼。被告董某经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1、要求被告董某清偿贷款本金160000元、罚息10509.85元、罚息复息303.45元（自2016年10月1日计算至2017年3月29日），共计170813.3元。此后的罚息、罚息复息按合同约定计算至被告董某全部清偿贷款本金之日；2、要求被告徐某、武某对上述款项承担连带保证清偿责任；3、诉讼费由被告承担。事实及理由：2015年9月30日，被告董某以装修店面为由向原告申请贷款200000元。当日，原告与被告董某、徐某、武某签订了《个人贷款担保借款合同》，约定原告向被告董某发放贷款200000元，贷款年利率8.51%，贷款期限为2015年9月30日至2016年9月30日，按月结息，每月28号、29号付息。贷款逾期，原告按罚息利率计算罚息，罚息按日计收复息。该笔贷款由被告徐某、武某提供连带保证担保。2016年9月30日借款期满，被告董某未按约还本付息。2016年10月10日，原告向三被告发出《逾期贷款催收通知书》。2016年11月11日，被告董某向原告清偿贷款本金40000元，下欠贷款本息至今未还。原告催要无果，遂起诉。被告董某未到庭应诉答辩亦未提交答辩状。被告徐某辩称，《个人贷款担保借款合同》中的签字是本人签的，但其不同意承担连带责任。因为其是给朋友李伟帮忙，李伟认识董某，其本人并不认识董某、武某。被告武某辩称，其不同意承担连带担保责任，当时甘行只是让他签了字。被告董某向原告提供的身份是虚假的。董某之前有个开锁店，曾经给他开过锁，后来就认识了。贷款的时候让他担保，他考虑到董某是个山东人，能在甘行贷款，甘行应该将董某的资信及还款能力都考查清楚了，所以他放心。原告放款的时候并没有通过他，具体给董某放了多少钱他也不知道。他只知道借款到期后，被告董某向原告清偿过40000元。原告为证实其主张向本院提交《个人贷款担保借款合同》复印件，董某、徐某、武某身份证复印件，徐某、武某工资证明复印件、平凉市崆峒区金管家开锁店营业执照复印件、徐某结婚证复印件、董某银行卡交易明细单、贷款凭证、逾期贷款催收通知书、董某欠息明细单。原告提供的证据经被告徐某、武某质证，对董某的身份证复印件有异议，对其他证据无异议。经本院审查，原告提供的证据客观真实，与本案具有关联性，对其证明力本院予以确认。被告武某为支持其辩称向本院提交董玉波身份证照片打印件1份。被告徐某对此无异议。原告对此有异议，认为被告武某提供的董玉波的身份证照片打印件与本案没有关联性。经调查，本案被告董某与董玉波系同一人，董玉波为董某的曾用名，其本人至今未在相关户籍管理部门消除原有户籍信息。被告徐某未提供证据。本院经审理认定的事实如下：2015年9月30日，被告董某以装修店面为由向原告甘肃银行股份有限公司平凉崆峒中路支行申请贷款200000元，该笔贷款由被告徐某、武某提供连带责任保证担保。当日，原告与被告董某、徐某、武某签订了《个人贷款担保借款合同》。合同约定：原告向被告董某发放贷款200000元，贷款期限12个月，从2015年9月30日起至2016年9月30日止。贷款年利率8.51%，按月结息。逾期罚息利率，按计收罚息日适用贷款利率加收50%执行。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金等。保证期间为自本合同签订之日起至本合同履行期限届满后另加两年。2016年9月30日借款到期，被告董某向原告清偿了2015年9月30日至2016年9月30日借期内的利息，但未清偿借款本金。2016年10月10日，原告向三被告发出《逾期贷款催收通知书》。2016年11月11日，被告董某向原告清偿贷款本金40000元，下欠160000元及逾期利息至今未清偿。根据原、被告的当庭诉辩及经质证认定的证据和事实，本院认为：1、被告董某、徐某、武某与原告甘肃银行股份有限公司平凉崆峒中路支行签订《个人贷款担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效，应受法律保护。双方当事人均应受合同约束，全面履行合同义务。原告于2015年9月30日向被告董某卡号为×××的银行卡足额发放贷款200000元，被告董某仅向原告清偿了借期内的利息及借款本金40000元，下剩的160000元借款本金及逾期利息至今未付，其行为依然构成违约，故应承担继续履行的违约责任。2、原告主张要求被告董某清偿2016年10月1日至2017年3月29日期间的罚息（逾期利息）10509.85元。经本院核对，合同约定逾期的利息按计收罚息日适用贷款利率年利率8.51%加收50%执行。即逾期利息应按年利率12.765%计算。由于被告董某于2016年11月11日向原告清偿借款本金40000元，故2016年10月1日至2016年11月11日期间（共计41天）的逾期利息，应以借款本金200000元计算，即200000元×（12.765%÷365天）×41天＝2867.75元；2016年11月12日至2017年3月29日期间（共计137天）的逾期利息，应以借款本金160000元计算，即160000元×（12.765%÷365天）×137天＝7665.99元。以上逾期利息共计10533.74元。因此原告要求被告董某清偿2016年10月1日至2017年3月29日期间的罚息10509.85元系其对自己诉讼权利的自由处分，亦符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉》第二十八条规定，”借贷双方对前期借款本金结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；......”原告主张要求被告董某清偿罚息复息303.45元，经查，原告陈述复息就是罚息（逾期利息）的利息，该计算方式实质是将逾期利息计入本金重新主张利息的行为。而根据上述规定，支持该部分利息需同时具备两个条件：（1）借贷双方对前期借款本金、利息进行结算并重新出具债权凭证；（2）前期借款利率不超过24%。本案，借贷双方并未就前期借款的借款本金及下欠利息进行结算，更不存在新的债权凭证，故原告以单方结算的逾期利息计算复息，无事实及法律依据，本院对原告要求被告董某清偿罚息复息303.45元的诉讼请求不予支持。3、被告徐某、武某以”保证人”的名义在《个人贷款担保借款合同》、逾期贷款催收通知书上签字确认，故应对被告董某的借款提供连带保证责任。被告武某提出原告给被告董某发放贷款未向其通知不足以抗辩其担保的事实；提出董某提供给原告的身份证虚假，但依然不可否定被告董某向原告借款的事实。按照合同约定被告武某、徐某的保证期间为合同履行期限届满后另加两年，所以被告徐某、武某的保证责任仍在保证期间内。原告主张被告徐某、武某对被告董某未清偿的借款本金及逾期利息承担连带清偿责任，符合合同约定，本院依法予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告董某于判决书生效之日起十日内向原告甘肃银行股份有限公司平凉崆峒中路支行清偿借款本金160000元，逾期利息10509.85元（截止2017年3月29日），合计170509.85元；2017年3月29日之后至本判决指定生效之日期间的利息，按本金160000元，年利率12.675%计算，由被告董某继续支付；被告徐某、武某对被告董某所负的上述债务承担连带清偿责任；二、驳回原告甘肃银行股份有限公司平凉崆峒中路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3716元，由被告董某、徐某、武某承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。审判长孙慧审判员杨瑞平人民陪审员毛晓颖二○一七年十月十五日法官助理贾如意书记员高路平