文书内容江苏省盱眙县人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0830民初3101号原告：江苏海安农村商业银行股份有限公司盱眙支行，住所地盱眙县盱城镇。负责人：姚群，该支行行长。委托诉讼代理人：黄国西，江苏法之衡律师事务所律师。被告：姚方广，男，52岁，住盱眙县。被告：曾兆春，男，45岁，住盱眙县。被告：盱眙龙辉汽车销售服务有限公司，住所地盱眙县盱城镇。法定代表人：周文坠，该公司经理。委托诉讼代理人：倪加龙，男，38岁，住盱眙县。被告：倪加龙，男，38岁，住盱眙县。原告江苏海安农村商业银行股份有限公司盱眙支行（以下简称海安农商行）诉被告姚方广、曾兆春、盱眙龙辉汽车销售服务有限公司（以下简称龙辉公司）、倪加龙金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月21日立案受理后，依法由审判员胡迎阳适用简易程序于2017年6月28日公开开庭进行了审理。原告海安农商行委托诉讼代理人黄国西、被告龙辉公司委托诉讼代理人倪加龙、被告倪加龙到庭参加了诉讼，被告姚方广、曾兆春经本院合法传唤未到庭参加诉讼。后因案情复杂，本案转为普通程序审理，本院依法组成合议庭，于2017年10月19日公开开庭进行了审理。原告海安农商行委托诉讼代理人黄国西、被告龙辉公司委托诉讼代理人倪加龙、被告倪加龙到庭参加了诉讼，被告姚方广、曾兆春经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告海安农商行向本院提出的诉讼请求：1、判令被告姚方广偿还原告借款本金113014.77元、利息2055.87元，并按年利率7.8375%承担自2017年4月25日起至实际还款之日止的借款利息；2、被告曾兆春、龙辉公司、倪加龙对被告姚方广的借款承担连带清偿责任；3、对被告姚方广提供抵押的苏Ｈ×××××小型轿车依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年8月30日,原告与被告姚方广签订一份个人汽车按揭贷款合同，约定被告姚方广以其购买的苏Ｈ×××××轿车作为抵押，向原告借款125000元，借款期限为36个月，年利率5.225%，合同对双方权利义务均进行了约定。被告曾兆春、龙辉公司、倪加龙对上述借款提供担保。合同签订后，原告依据合同的约定，向车辆销售单位打入125000元，但被告却未按合同约定履行还款义务，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。为维护原告的合法权益，请求依法判决如原告所诉。被告姚方广、曾兆春未作答辩。被告龙辉公司辩称，被告姚方广从原告处借款125000元是事实，当时原告要求本公司为被告姚方广此贷款提供担保，本公司不同意承担保证责任，原告当时解释说本公司承担担保责任其目的是应付检查工作的，只是走形式，本意上不是真正担保的。被告倪加龙辩称，被告姚方广从原告处借款125000元是事实，本人为被告龙辉公司办理担保手续过程中只是经办人而已。本人在担保书上签名，并没有签上“担保人”字样，该字样系原告方工作人员私自添加的，改变了本人真实的意思，本人不具有担保资格和条件，此担保书上的额度500多万，本人根本无法偿还，本人只是替被告龙辉公司办事的，不应当承担担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院根据当事人的陈述和经审查确认的证据，综合予以认定。现查明的案件事实如下：2016年8月2日，被告姚方广与被告龙辉公司签订一份销售合同，合同约定被告姚方广从被告龙辉公司购买一辆上海大众牌轿车，成交价178800元，拟贷款125000元。2016年8月3日，被告姚方广向原告申请贷款125000元，被告曾兆春自愿为其提供连带责任担保。2016年8月30日,被告姚方广与原告海安农商行签订《个人汽车按揭贷款合同》，该合同约定甲方（借款人）为姚方广、乙方（贷款人）为海安农商行、丙方（保证人）为曾兆春、丁方（××）为姚方广，合同约定借款人姚方广以其购买的苏Ｈ×××××小型轿车作为抵押，向原告借款125000元，借款期限为36个月，年利率5.225%，按月等额本息偿还，每月还款额为3759元，逾期罚息利率为约定利率上浮50%，如借款人违约，贷款人有权停止发放贷款，并单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还贷款本息。2016年9月1日，被告姚方广以其购买的苏Ｈ×××××轿车作为本案借款抵押，并办理了抵押登记。合同另约定甲方借款人授权乙方贷款人以甲方购车款名义将借款从贷款账户转账至被告龙辉公司在乙方某账户。被告曾兆春为本合同借款提供连带责任保证担保，保证期间为本合同项下贷款到期之日起2年，担保范围包括本合同贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。但合同中保证条款没有对债权人实现债权的方式即物的担保和人的担保先后顺序作出明确约定。被告姚方广、曾兆春在该合同中均签名认可。合同签订后，原告海安农商行于2016年9月5日向被告姚方广发放贷款125000元。同期原告还向其他借款人办理了同类贷款业务。贷款发放后，原告海安农商行在借款人偿还期内发现发放的汽车按揭贷款出现部分借款人不能按期偿还情况，且发现借款人在办理按揭贷款时提供的相关购车资料有虚假成分，便要求销售汽车的被告龙辉公司为其销售的客户在原告处的贷款提供保证担保。2016年11月11日，被告倪加龙作为被告龙辉公司的销售人员受被告龙辉公司委派持该公司公章到原告海安农商行签订一份担保书，明确被告龙辉公司为包括本案姚方广在内的20多名借款人在原告处办理的汽车按揭贷款计四、五百万元提供连带责任保证，保证期间为相应借款合同项下贷款到期日之日起2年，担保范围为相应借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用，并明确保证条款独立于相应的借款合同。担保书落款处被告倪加龙加盖了被告龙辉公司印章并在下方签署本人姓名，但未在其签名前书写“担保人”字样，后原告方自行添加了“担保人”字样。本案贷款发放后，被告姚方广未按合同约定按月履行偿还义务，截止2017年4月24日，被告姚方广尚欠原告借款本金113014.77元及利息2055.87元。原告因索款无果遂诉至本院。认定上述事实的证据有，原告海安农商行提供的被告姚方广与被告龙辉公司签订的销售合同复印件1份、苏Ｈ×××××轿车机动车行驶证复印件1份、销售发票复印件1份、保险单复印件1份、贷款申请表复印件1份、被告姚方广居民身份证、离婚证与家庭常住人口登记卡复印件各1份、盱眙县铁佛镇XX村房产证明复印件1份、江苏XX有限公司收入情况说明书复印件1份、被告曾兆春居民身份证复印件1份、盱眙仇集XX合作社收入情况证明书复印件1份、被告姚方广个人汽车按揭贷款合同复印件1份、轿车抵押信息复印件1份、借款借据复印件1份、被告龙辉公司担保合同书复印件1份，上列证据，已经庭审质证，本院予以认定。本院认为，被告姚方广与原告海安农商行签订的《个人汽车按揭贷款合同》合同系双方当事人真实意思表示，不违反国家法律法规的禁止性效力性规定，因而合法有效，各方当事人均应按合同约定履行义务。现原告海安农商行按合同约定借款125000元给被告姚方广，履行了合同义务。被告姚方广应当按照合同约定按月等额偿还借款本息。借款后被告姚方广未按合同约定按月偿还，构成违约，应承担违约责任。被告曾兆春作为保证人，应当承担连带责任保证，保证人在承担担保责任后，有权向债务人追偿。现原告海安农商行按合同约定要求被告姚方广提前偿还借款本金余额113014.77元及截止2017年4月24日利息2055.87元及自2017年4月25日起按年利率7.8375%计算至实际偿还之日止的利息，并要求实现抵押物权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人约定按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案借款人姚方广以自己购买的车辆进行抵押，原告海安农商行作为债权人与借款人姚方广、保证人曾兆春没有对实现债权的方式即物的担保和人的担保先后顺序作出明确约定，原告海安农商行应当先就本案物的担保实现债权。被告曾兆春作为连带责任保证人，应当对物的担保不足部分承担连带清偿责任。关于本案龙辉公司、倪加龙保证担保责任问题。原告海安农商行认为，被告龙辉公司在担保书落款担保人处盖章、被告倪加龙签名担保，故应按担保书的约定对涉案被告姚方广的借款承担连带清偿责任。对此被告龙辉公司向本院出具一份情况说明，也认可本案担保书的真实性，故被告龙辉公司应当对涉案被告姚方广的借款本息物的担保不足部分承担连带清偿责任。但被告倪加龙到庭辩称其个人没有为公司客户提供担保，原告提供的保证书是原告要求其所在的被告龙辉公司提供担保，其是受龙辉公司委派到原告处代理龙辉公司签订担保书的，担保书中的签名是应原告方银行人员要求作为经办人签名的，签名前的“担保人”也不是其所写，是原告方后添加的，故其个人不承担担保责任。对此，本院认为，被告倪加龙系被告龙辉公司的销售人员，其受公司委托持该公司印章到原告海安农商行签订担保书，其在担保书落款处签名系作为公司经办人签名，签名前“担保人”并非被告倪加龙书写，原告也无其他证据证明被告倪加龙自愿为包括本案姚方广在内的担保书中30名借款人5108000元借款提供保证担保。另原告海安农商行作为商业银行在办理涉案车辆按揭贷款时未要求被告龙辉公司、倪加龙提供保证担保，贷款后发现部分借款人逾期不还，且借款资料有虚假，要求销售汽车的被告龙辉公司提供保证担保，如要求被告倪加龙个人提供担保，按照商业银行的一般做法，也应当对被告倪加龙的担保资质进行审查，而原告未提供证据证明对被告倪加龙的担保资质进行过审查，也不符合商业银行对担保人资质审查的习惯做法和要求。被告倪加龙对其在涉案担保书中履行职务签名的解释更具合理性，其辩称理由本院予以采信，故本院对原告要求被告倪加龙对涉案借款承担连带保证责任，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告姚方广于本判决生效后三十日内偿还原告江苏海安农村商业银行股份有限公司盱眙支行借款本金113014.77元、截止2017年4月24日利息2055.87元以及自2017年4月25日起按年利率7.8375%计算至实际偿还之日止的利息。二、原告江苏海安农村商业银行股份有限公司盱眙支行对被告姚方广设定抵押的苏Ｈ×××××小型轿车在折价、拍卖或变卖的价款中享有优先受偿权。三、被告曾兆春、盱眙龙辉汽车销售服务有限公司对上述判决第一项被告姚方广承担的债务，对原告江苏海安农村商业银行股份有限公司盱眙支行实现苏Ｈ×××××小型轿车抵押物权不足的部分承担连带清偿责任。四、驳回原告江苏海安农村商业银行股份有限公司盱眙支行的其他诉讼请求。案件受理费2602元，由被告姚方广、曾兆春、盱眙龙辉汽车销售服务有限公司共同承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费2602元。（收款人：淮安市财政局；开户行：淮安市农行城中支行；帐号：34×××54）。审 判 长  胡迎阳人民陪审员  黄寿东人民陪审员  毕世伟二〇一七年十月二十三日书 记 员  种 皓附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为××，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。