福建省建瓯市人民法院民 事 判 决 书（2017)闽0783民初1483号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行，住所地建瓯市中山路436号，统一社会信用代码91350783676510940B。负责人：郑邦燮，行长。委托诉讼代理人：王永华、董沁，建瓯市建安法律服务所法律工作者。被告：李水凤，住建瓯市。被告：张世成，住建瓯市。被告：郑彩珍，住建瓯市。被告：林其仁，住建瓯市。被告：李水凤，住建瓯市。被告：张长庭，住建瓯市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行与被告李水凤（身份证号码）［以下简称李水凤（1962）］、张世成、郑彩珍、林其仁、李水凤（身份证号码）［以下简称李水凤（1965）］、张长庭金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人王永华，被告李水凤（1965）、张长庭、林其仁到庭参加诉讼，被告李水凤（1962）、张世成、郑彩珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。经依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告李水凤（1962）、张世成偿还原告借款本息人民币1657495.91元（其中本金1628337.13元，计算至2017年5月22日止的利息29158.78元），并支付自2017年5月23日起至款还清之日按借款合同约定及中国人民银行相关规定计算的利息、罚息、复利。2、判令被告李水凤（1962）、张世成承担原告为实现债权而支出的诉讼代理费9700元。3、若被告李水凤（1962）、张世成未清偿上述债务，原告对建瓯市水西良种场嘉禾花苑A34、A41、B08号房产的折价或拍卖、变卖所得，在本案债权范围内优先受偿。事实与理由：被告李水凤（1962）、张世成系夫妻关系。2013年4月11日，被告李水凤（1962）以购进原料和支付工人工资为由向原告申请贷款。2013年5月9日，原告与被告李水凤（1962）签订《个人最高额综合授信合同》，合同约定，原告给被告李水凤的授信额度为人民币3072000元。为确保授信合同及其项下单项业务合同的履行，同日，原告与被告李水凤（1962）、张世成、林其仁、郑彩珍、李水凤（1965）、张长庭六人（甲方）签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：甲方愿提供金额为3072000元的最高额抵押担保，本合同项下担保债权确定的期间为2013年5月9日至2025年5月9日；担保范围包括主合同项下各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、送达费、律师费等）；抵押财产为：①建瓯市水西良种场嘉禾花苑A34号（瓯房权证字第××号，瓯国用2005第036号，登记权利人李水凤、张世成）；②建瓯市水西新区嘉禾花苑A41－2号（房权证区城字第字第××号，瓯国用2004第499号，登记权利人林其仁）；③建瓯市新区嘉禾花苑B08号（房权证瓯城字第××号，瓯国用2003第883号，登记权利人李水凤）。2013年5月9日，被告李水凤（1962）、张世成（甲方）与原告（乙方）签订了《个人额度借款合同》，合同约定：本合同系《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同，授信额度为1650000元，在额度支用期内，甲方可循环使用。2016年3月17日，原告与被告李水凤（1962）签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单约定，被告李水凤（1962）借款1650000元，借款期限12个月，按月付息，到期一次性还本法，年利率6.612%。同日，原告依约将1650000元转入被告李水凤（1962）的个人银行账户。但借款到期后，被告李水凤（1962）、张世成未能全额还本付息，至2017年5月22日止，共结欠原告借款本息共计人民币1657495.91元（其中本金1628337.13元，利息、罚息、复利29158.78元）。被告林其仁、李水凤（1965）、张长庭共同辩称，对原告起诉的事实无异议。但如果要拍卖抵押物，应先拍卖借款人的抵押物，若不足偿还借款本息，再拍卖抵押担保人的房产。审理过程中，原告就其主张提供证据材料15份：1、个人信贷系统查询单，证明：1、被告李水凤（1962）、张世成至2017年5月22日止，结欠原告借款本息165745.91元。2、结婚证，证明：被告李水凤（1962）、张世成，被告林其仁、郑彩珍，被告张长庭、李水凤（1965）系夫妻关系。3、《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，证明：被告李水凤（1962）、张世成共同向原告申请贷款及借款用途，被告张世成向原告承诺自愿承担共同还款责任。4、《个人额度最高额授信合同》，证明：①原告向被告李水凤（1962）最高授信额度为3072000元，有效期从2013年5月9日至2025年5月9日止；②单笔业务以相应的单项业务合同、凭证相关文件为准；③担保方式为最高额抵押担保。5、《个人最高额抵押合同》，证明：①抵押人是六被告；②担保最高额为307.2万元；③担保主债权期间为2013年5月9日至2025年5月9日止；④担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、贷款人为实现债权或担保权利发生的费用（包括但不限于财产保全费、公告费、律师代理费等）；⑤被告违约，原告有权处置抵押财产，所得价款原告优先受偿；⑥抵押财产为建瓯市水西良种场嘉禾花苑A34号房、A41号房、B08号房产。6、《个人额度借款合同》。证明：①本合同为主合同项下的单项业务合同，授信额度金额为165万元；②借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同或在支用单约定；③借款额度有效期从2013年5月9日至2023年5月9日止，每次借款期限以借据记载为准；④贷款由被告方提供抵押担保，担保原告的债权本息、违约金及相关费用；⑤被告逾期，原告有权按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息、按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在贷款利率的基础上加收50%；⑥被告未按期支付与原告有关的到期债务即构成违约，原告有权：宣布一切债务到期，要求被告清偿贷款；单方面解除合同；收取罚息；要求被告承担上述代理费；处置抵押物；⑦被告李水凤（1962）、张世成为共同借款人。7、他项权证，8、房屋所有权证、9、国有土地使用权证，证明：本案抵押房产为建瓯市水西良种场嘉禾花苑A34号房、A41号房、B08号房产；担保债权数额3027000元；10、借款支用单，11、放款通知书，12、个人贷款放款单，13、个人贷款（手工）借据，证明：①被告收到贷款1650000元，②借款期限从2016年3月17日至2017年3月17日，共12个月；③按周期结息到期还本。14、福建增值税专用发票，15、委托代理合同，证明：原告为实现债权支出律师代理费9700元。被告林其仁、李水凤（1965）、张长庭对原告所举证据均无异议。本院认为，被告林其仁、李水凤（1965）、张长庭对原告所举证据无异议。被告李水凤（1962）、张世成、郑彩珍经本院传票传唤无正当理由未到庭，亦未提出异议及证据材料，视为放弃相应的诉讼权利。原告所提供的证据材料，经审查，符合民事证据的形式要件，且与本案具有关联性，本院予以采信。根据所采信的证据，结合当事人陈述，对本案事实认定如下：2013年间，被告李水凤（1962）与张世成，被告郑彩珍与林其仁，被告李水凤（1965）与张长庭均系夫妻关系。2013年4月11日，被告李水凤（1962）向原告办理“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请，被告张世成在申请表中签名并作出承诺自愿与借款人共同偿还贷款。2013年5月9日，原告与被告李水凤（1962）签订《个人最高额综合授信合同》，合同约定，原告向被告李水凤（1962）提供的最高综合授信限额为人民币3072000元，授信限额的有效期为2013年5月9日至2018年5月9日。受信人使用本合同项下授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请：授信人依照相关具体业务规定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同：授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务。在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。同日，原告与被告张世成、李水凤（1962）、林其仁、郑彩珍、李水凤（1965）、张长庭签订《个人最高额抵押合同》，合同约定，被告张世成、李水凤（1962）用其所有的座落于建瓯市（产权证号：瓯房权证字第××号）房产为被告李水凤（1962）向原告借款提供抵押担保。被告林其仁用其所有的座落于建瓯市新区（产权证号：房权证瓯城字第××号）房产为被告李水凤（1962）向原告借款提供抵押担保。被告李水凤（1965）用其所有的座落于建瓯市新区（产权证号：房权证瓯城字第××号）房产为被告李水凤（1962）向原告借款提供抵押担保。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：1、本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；2、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。合同签订后并办理了抵押登记。同日，原告与被告李水凤（1962）、张世成签订《个人额度借款合同》，合同约定，本合同项下授信额度金额为1650000元。甲方（李水凤）可以循环使用上述额度。额度存续期最长为10年，自2013年5月9日至2023年5月9日。甲方申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方（原告）审核同意并经确认后，按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。2016年3月17日，原告与被告李水凤（1962）签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单约定，被告李水凤（1962）向原告借款1650000元，借款期限12个月，借款年利率为6.612%,借款采用按月付息，到期一次性还本的还款方式。上述合同签订后，原告依约于2016年3月17日向被告李水凤（1962）发放贷款人民币1650000元。借款到期后，被告李水凤（1962）未按约定偿还借款本息，截止2017年5月22日，结欠借款本金1628337.13元，结欠利息29158.78元。综上所述，本院认为，原告与被告李水凤（1962）签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，原告与被告张世成、李水凤（1962）、林其仁、郑彩珍、李水凤（1965）、张长庭签订《个人最高额抵押合同》、被告李水凤（1962）、张世成向原告出具的《（好借好还）个人商务贷款额度/借款申请表》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。被告李水凤（1962）、张世成作为共同债务人，未按约定偿还借款本息，构成违约。依法应当继续履行合同义务，偿还借款本息，并承担相应的违约责任。被告张世成、李水凤（1962）、林其仁、郑彩珍、李水凤（1965）、张长庭应按照《个人最高额抵押合同》的约定，对被告李水凤（1962）、张世成所欠原告借款本息承担抵押担保责任，原告诉请，于法有据，本院予以支持。涉案债权同时有三项财产提供抵押担保，未约定担保份额和实现抵押权的顺序，抵押权人可以就其中任一或各个财产行使抵押权。故被告林其仁、郑彩珍、李水凤（1965）要求先行拍变卖借款人的抵押物后，再处理其他抵押物的主张，不予采纳。依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定,判决如下：一、被告李水凤（1962）、张世成应于本判决生效之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行偿还借款本金1628337.13元及利息（至2017年5月22日止利息29158.78元，并从2017年5月23日起至还款日止按借款合同约定及中国人民银行相关规定计算的利息、罚息、复利）。二、被告李水凤（1962）、张世成应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行支付律师代理费9700元。三、被告李水凤（1962）、张世成若未按一、二项判决履行，原告有权申请对抵押物座落于建瓯市（产权证号：瓯房权证字第××号）、建瓯市新区嘉禾花苑A41－2号（产权证号：房权证瓯城字第××号）、建瓯市新区嘉禾花苑B08号（产权证号：房权证瓯城字第××号）房地产进行拍卖、变卖，所得价款，原告享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币19804元，由被告李水凤（1962）、张世成、郑彩珍、林其仁、李水凤（1965）、张长庭共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。审 判 长  徐云龙人民陪审员  徐明秀人民陪审员  吴伟荣二〇一七年十月二十四日书 记 员  潘丽娟本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第215条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。