南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0104民初6193号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号。代表人：张东，总经理。委托诉讼代理人：吴悦，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝辉，江苏联创伟业律师事务所实习律师。被告：芮华，男，1983年8月18日出生，汉族，住江苏省南京市高淳区。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）与被告芮华信用卡纠纷一案，本院于2017年7月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人吴悦到庭参加诉讼。被告芮华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.芮华归还招行信用卡中心截至2017年2月3日欠款本息共计77088.4元（其中欠款本金67159.43元、利息3686.96元、滞纳金474.14元、违约金4773.66元、账单分期手续费994.21元）以及自2017年2月4日起至实际清偿之日止按领用合约的约定计算的利息、违约金；2.诉讼费用全部由芮华承担。事实和理由：芮华于2013年12月12日向招行信用卡中心申请办理信用卡，卡号为51×××88。截至2017年2月3日，芮华累计欠招行信用卡中心透支本息共计77088.4元。招行信用卡中心经多次催款未果，故诉至法院。被告芮华未作答辩，亦未向本院提交证据。招行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了芮华的身份证复印件、《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》、信用卡申领资料、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（以下简称领用合约）、《招商银行信用卡章程》、招商银行官网《关于启用新版招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约的公告》、新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、《信用卡账单分期条款及细则》、持卡人账单查询。对招行信用卡中心提交的证据，本院依法确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：芮华向招行信用卡中心申请办理信用卡。在《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》中，芮华声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。领用合约第二条第二款规定：信用卡申领人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息；否则，自招行信用卡中心记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，招行信用卡中心按月计收复利。领用合约第三条第五款、第七款规定：信用卡申领人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还招行信用卡中心，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；信用卡申领人如未于每月到期还款日前还清最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元。领用合约第六条规定：本合约所依据的章程修改，收费项目或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无须另行通知信用卡申领人，修改后的条款对招行信用卡中心及信用卡申领人均有约束力。《信用卡账单分期条款及细则》第三条第一款规定：招行信用卡中心为持卡人提供2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种分期期数选择，对应的每期基准手续费分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%、0.68%。《信用卡账单分期条款及细则》第四条规定：招行信用卡中心因其认定的正当理由（包括但不限于：持卡人有任何舞弊、欺诈或非真实交易的情形；信用卡由于被取消、管制、终止、已经过期并不被续期等原因变为不正常状态；持卡人缴款延滞；持卡人已经破产或身故；持卡人违反了招行信用卡的领用合约、信用卡章程、本条款及细则中的任何规定或招行信用卡中心的相关规定等）确定持卡人的账户不再适合进行账单分期业务时，持卡人的未付剩余分期金额及其他相应费用全部视为到期，招行信用卡中心有权要求持卡人一次性偿还剩余分期金额、剩余手续费及其他相应费用，已收取的分期手续费不予退还。经核准，招行信用卡中心于2013年12月12日向芮华发放卡号为51×××88的信用卡一张。招行信用卡中心于2016年11月17日在其官方网站发布《关于启用新版招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约的公告》，告知信用卡客户：招行信用卡中心对领用合约进行了修订和完善，形成了新版的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》，新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（以下简称新版领用合约）自2017年1月1日生效。该公告所附新版领用合约第三条第七款规定：信用卡申领人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还招行信用卡中心，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。信用卡申领人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付最低还款额未还部分的5％作为违约金，最低为10元人民币或1美元。新版领用合约第一条第四款规定：招行信用卡中心将评估并根据信用卡申领人的资信状况及用卡记录调整信用卡申领人名下信用卡账户的透支利率及最低还款额比例，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍;对应的年化利率上限为18.25%,下限为12.775%(受大小月天数不同及信用卡申领人还款情况不同等因素的影响,实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)。新版领用合约第三条第八款规定：如信用卡申领人未依约还款、存在其他未偿还的信用卡账款（如利息、违约金等）情况，则不再享有招行信用卡中心提供的利率优惠，信用卡申领人信用卡账户的透支利率自下一账单日次日起一律调整为日利率万分之五；信用卡申领人恢复正常还款后，招行信用卡中心将重新评估并根据信用卡申领人的资信状况及用卡记录调整信用卡申领人名下信用卡账户的透支利率。芮华在使用该卡透支消费时未按时足额还款，并选择12期的账单分期付款消费。截至2017年2月3日，芮华尚欠招行信用卡中心透支本金67159.43元、利息3686.96元、滞纳金474.14元、违约金4773.66元、账单分期手续费994.21元。本院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，芮华在向招行信用卡中心申请办理信用卡时承诺知悉并遵守领用合约，故领用合约即成为双方之合同，当事人均应当按约定全面履行。根据领用合约的约定，该合约中收费项目或标准变化、利率调整等一经公告即为有效，修改后的条款对信用卡申领人有约束力。因此，自2017年1月1日起，双方合同的内容应按新版领用合约执行。芮华向招行信用卡中心申领信用卡后进行透支消费未按约还款，截至2017年2月3日，尚欠招行信用卡中心透支本金67159.43元、利息3686.96元、滞纳金474.14元、违约金4773.66元、账单分期手续费994.21元，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。综上，招行信用卡中心主张芮华偿还信用卡透支本金67159.43元及利息、滞纳金、违约金、账单分期手续费的诉讼请求，合法有据，本院应予支持。被告芮华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳招行信用卡中心主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国民法通则》第四条、第八十四条、第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第十三条、第二十五条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告芮华于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心透支本金67159.43元及利息、滞纳金、违约金、账单分期手续费（截至2017年2月3日的滞纳金为474.14元、违约金为4773.66元、账单分期手续费为994.21元；自2017年2月4日起至实际给付之日止的利息按日利率万分之五计付，违约金每月按最低还款额未还部分的百分之五计付）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1727元，减半收取为863.5元，由被告芮华负担（被告芮华应负担的案件受理费已由原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院预交，被告芮华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司信用卡中心支付。原告招商银行股份有限公司信用卡中心预交案件受理费中剩余部分863.5元，由本院退回）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18）。审 判 员  王 芃二〇一七年十月十二日见习书记员  董媛媛