重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0103民初13190号原告：中国建设银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市渝中区民族路123号，统一社会信用代码91500000902819736J。负责人：王晓永，该行行长。委托诉讼代理人：杨宗芳，中豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：凌维，中豪律师事务所律师。被告：周海龙，男，1989年8月27日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行（以下简称建设银行重庆分行）与被告周海龙金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李家骥担任审判长，与人民陪审员龙先碧、韩旭组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员徐婉馨担任法庭记录。原告建设银行重庆分行的委托诉讼代理人杨宗芳、凌维到庭参加了诉讼，被告周海龙经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行重庆分行诉称，2015年原告与被告周海龙签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原告提供510000元的贷款给周海龙用于购房。借款期限300个月，按等额本息还款法还款。贷款利率为按月浮动利率，在起息日基准利率水平上下调10%，借款逾期的，罚息利率为在合同执行贷款利率水平上上调50%。周海龙未按合同约定按时归还贷款本息或支付相关费用的，建设银行重庆分行有权宣布贷款立即到期，要求周海龙立即归还借款本息及相关费用。对周海龙未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。周海龙以位于重庆市渝北区双凤桥街道渝航路*号*幢*-*-4房屋提供抵押担保，双方签订了《重庆市房地产抵押合同》并依法办理了抵押登记。原告按约向周海龙发放了贷款510000元，但周海龙未按期偿还借款，截至2017年4月6日已累计拖欠借款本息28816.62元。建设银行重庆分行起诉来院，请求判令：1、被告立即偿还原告借款本金504341.17元及截至2017年4月6日的利息18980.91元、罚息787.26元，并支付自2017年4月7日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金504341.17元为基数，在基准利率水平上下调10%后再上浮50%计算，复利以未归还的利息为基数，在基准利率水平上下调10%后再上浮50%计算），利随本清；2、被告承担原告为实现债权已实际发生的律师费用20250元；3、被告承担本案全部诉讼费用；4、原告对被告提供抵押的位于重庆市渝北区双凤桥街道渝航路*号*幢*-*-4，建筑面积为135.94平方米的房屋及其土地使用权享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。被告周海龙未答辩。经审理查明，2015年11月11日，借款人、抵押人周海龙与贷款人建设银行重庆分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定周海龙向建设银行重庆分行借款人民币510000元，用于购买重庆市渝北区双凤桥街道渝航路*号*幢*-*-4房屋。借款期限为300个月，自2015年11月11日起至2040年11月11日止。贷款利率为月利率，执行浮动利率，即以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率为基准利率，在起息日基准利率水平上下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在该合同约定的每个利率调整日调整一次。该合同项下借款逾期的，罚息利率为在该合同执行贷款利率水平上上浮50%，借款人未在该合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息即构成借款逾期。还款方法为等额本息还款法，还款周期为每个月。借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，同时自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。因该合同引起的争议，可以通过协商解决，协商不成，向贷款人住所地人民法院起诉。借款合同中同时约定，周海龙以重庆市渝北区双凤桥街道渝航路*号*幢*-*-4房屋向建设银行重庆分行提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。借款人未足额履行该合同项下到期债务（包括依照该合同约定被宣布提前到期的债务），或违反该合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。之后，抵押人周海龙与抵押权人建设银行重庆分行另行签订《重庆市房地产抵押合同》，约定周海龙以其名下位于重庆市渝北区双凤桥街道渝航路*号*幢*-*-4房屋设定抵押权，作为周海龙向建设银行重庆分行履行债务的担保。抵押人未依合同清偿债务的，抵押权人有权申请处分抵押的房地产。双方办理了房屋抵押登记。合同签订后，建设银行重庆分行将贷款510000元发放至周海龙指定账户，但周海龙未严格按照合同约定履行还款义务，截至2017年4月6日，周海龙已累计拖欠建设银行重庆分行借款本息28816.62元。2017年3月20日，建设银行重庆分行与中豪律师集团（重庆）事务所签订《律师代理工作任务书》，建设银行重庆分行委托中豪律师集团（重庆）事务所律师代理本案诉讼事宜，并支付了律师费20250元。2017年3月29日，中豪律师集团（重庆）事务所向周海龙发出《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》，告知周海龙因未按借款合同约定按期足额偿还贷款本息，已构成严重违约，宣布贷款立即到期并要求偿还剩余全部贷款本金，以及截至结清当日的利息、罚息、复利。上述事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、房地产权证(抵押专用)、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息、《律师代理工作任务书》、律师代理费发票、《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》、快递回执等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，建设银行重庆分行与周海龙签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。建设银行重庆分行在按约发放了贷款后，周海龙未按照合同约定按期足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。建设银行重庆分行有权宣布贷款立即到期，周海龙应当按照合同约定偿还尚欠建设银行重庆分行借款本息及实现债权产生的律师费。关于贷款利率、罚息利率、复利的计收标准。周海龙与建设银行重庆分行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中，约定贷款利率按照中国人民银行同期贷款利率水平下调10%执行浮动利率。贷款逾期的罚息利率为在贷款执行利率水平上上浮50%，并以罚息利率计收复利。该约定属于双方合意的结果，是当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。关于建设银行重庆分行对周海龙名下位于重庆市渝北区双凤桥街道渝航路*号*幢*-*-4房屋享有优先受偿权的问题。抵押人周海龙以其所有的房屋向抵押权人建设银行重庆分行提供抵押担保，双方签订了抵押合同并办理了抵押登记，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，据此建设银行重庆分行对周海龙名下位于重庆市渝北区双凤桥街道渝航路*号*幢*-*-4房屋享有优先受偿权。被告周海龙经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周海龙在本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行借款本金504341.17元、截至2017年4月6日的利息18980.91元、罚息787.26元；并支付原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行自2017年4月7日起至借款本息付清之日止，以未偿还的借款本金504341.17元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率下调10%再上浮50%标准计收的罚息，以欠付利息18980.91元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率下调10%再上浮50%标准计收的复利；二、被告周海龙在本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行支付律师费20250元；三、原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行对被告周海龙提供抵押的位于重庆市渝北区双凤桥街道渝航路*号*幢*-*-4房屋享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9244元，由被告周海龙负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  李家骥人民陪审员  龙先碧人民陪审员  韩 旭二〇一七年十月二十五日书 记 员  徐婉馨