广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0111民初2405号原告：广州农村商业银行股份有限公司白云支行，住所地广州市白云区黄石西路466号-472号一至三楼。负责人：王小兴。委托代理人：周灿荣，系该公司员工。委托代理人：何秋玉，系该公司员工。被告：李某隆，男，1973年3月7日出生，汉族，身份证住址广州市荔湾区。被告：谢某萍，女，1982年4月11日出生，汉族，身份证住址福建省厦门市湖里区。原告广州农村商业银行股份有限公司白云支行（以下简称农商行白云支行）与被告李某隆、谢某萍借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农商行白云支行的委托代理人周灿荣到庭参加了诉讼，被告李某隆、谢某萍下落不明，经本院公告期限届满，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行白云支行诉称：2008年3月31日，原告与被告李某隆、谢某萍签订了《广州市农村信用合作社个人借款及担保合同》（合同编号：二级市场购房借款及担保合同[2008]第000466号），根据第36、38条约定：原告向被告李某隆提供贷款170万元，期限自贷款实际发放之日起计10个月，具体以出具的借据为准。约定由被告谢某萍为被告李某隆的贷款承担连带保证责任。约定以被告李某隆名下位于“广州市番禺区大石街迎宾路星河湾星座园3栋2座201”房产做抵押，并办理了抵押登记。原告与被告李某隆于2008年4月28日签订了借款借据，借据（合同编号：二级市场购房借款及担保合同[2008]第000466号），借款金额是170万元，借款日2008年4月28日，到期日2018年4月28日，期限内利率为月息7.1775‰，按月等额法还款，具体见《广州市农村信用合作��个人借款及担保合同》第40条约定，还款方式按月等额还本付息，还款日为每月15日。被告李某隆、谢某萍自2011年4月15日开始逾期还款，根据《广州市农村信用合作社个人借款及担保合同》第26条（二）约定，被告李某隆、谢某萍未按合同约定的还款计划归还全部借款本息，原告有权提前实现债权，要求甲方立即归还借款本息、有关费用，并根据合同第26条（二）3、5点，要求被告李某隆支付罚息和复息。根据合同第15条约定，被告谢某萍的担保方式是连带责任保证。综上所述，鉴于被告未能按约定和原告要求归还逾期贷款，使原告的合法权益受到严重侵害，特向法院提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告李某隆、谢某萍签订的《广州市农村信用合作社个人借款及担保合同》；2、被告李某隆、谢某萍立即偿还贷款本金547269.98元，欠息45717.89元（暂计至2017年1月22日），合计592987.87元，合同期内，对正常本金按正常利率按月计收利息，对未按期归还的本金按罚息利率按月计收罚息；自合同解除之日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按罚息利率按月计收罚息。对上述拖欠的全部利息按复息利率按月计收复息，罚息和复息利率按合同约定利率加收50%）；3、原告对被告李某隆、谢某萍所有的位于“广州市番禺区大石街迎宾路星河湾星座园3栋2座201”的房产在拍卖、变卖时享有优先受偿权；4、被告李某隆承担全部诉讼、财产保全等实现债权的费用；5、被告谢某萍对被告李某隆所有债务承担连带清偿责任。被告李某隆辩称：无答辩。被告谢某萍辩称：无答辩。经审理查明：2008年3月31日，被告李某隆（甲方，借款人）与广州市三元里农村信用合作社联合社（乙方，贷款人）及被告李某隆、谢某��（丙方，抵押人、出质人或保证人）签订《广州市农村信用合作社个人借款及担保合同》，约定广州市三元里农村信用合作社联合社向被告李某隆提供贷款170万元用于购房；本合同生效后，甲方授权乙方将贷款划入户名李倩账号为07×××47的账户内，此授权行为不另签委托书；借款期限为10年，从贷款发放之日计120月；借款按月利率7.1775‰计息，实际贷款发放时，遇中国人民银行调整利率，乙方将执行中国人民银行规定，相应调整利率；立约方约定的还款方式为按月等额归还借款本息；实行分期供款的，甲方应从贷款发放的次月开始，按月供款偿还借款本息，供款总期数为120期；实行分期供款的，甲方还本付息日定为每月15日，若选择按月等额归还借款本息的，按照现行合同利率，则每月归还本息金额为人民币21180.30元；还款方式为委托扣款，被告李某隆提供其在广��市农村信用社系统内开立的账号为07×××08的账户作为还款账户，并不可撤销地授权乙方于还（供）款日直接从该账户扣划应还款项，此授权行为不另签委托书；立约方约定的担保方式为抵押担保加保证担保，担保范围为本合同项下借款的本金、利息、罚息、违约金、赔偿金和乙方为实现债权而支付的所有费用；甲方财务状况明显恶化或发生其他足以影响其偿债能力的变故或甲方的行为表明其缺乏偿债诚意的，乙方有权要求甲方重新提供符合乙方要求的担保，有权提前实现债权，有权解除合同；甲方违反本合同第二十一条约定义务的，乙方有权提前实现债权，要求甲方立即归还借款本息、有关费用，对甲方未按时清偿的借款本息（包括乙方提前实现债权），从逾期之日起，在合同约定的借款利率水平上加收50%的罚息，对不能按时支付的利息，不论贷款合同期内或到期后全部按罚息利率计收复利；合同在履行过程中发生争议，可以向乙方所在地有管辖权的人民法院起诉；本合同自签订之日起生效。该份合同的甲方处有被告李某隆的手写签名，乙方处加盖有广州市三元里农村信用合作社联合社贷款合同专用章及曹岩涛的私人印章，丙方处分别有被告李某隆作为抵押人、谢某萍作为抵押人及保证人的手写签名。2008年4月25日，被告李某隆、谢某萍将共同共有的位于广州市番禺区大石街迎宾路星河湾星座园3栋2座201房办理抵押登记，权利人为广州市三元里农村信用合作社联合社，权利种类为抵押，权利范围为全部，权利面积为233.38m²，权利价值为3384533元，他项权证号2138301，抵押期限起始日为2008年4月25日，借款人李某隆，借款金额170万元。2008年4月28日，被告李某隆与广州市三元里农村信用合作社联合社签订《��村信用合作社借款借据》，约定被告李某隆的借款种类为二手楼宇按揭贷款，借款用途为购房，借款利率为7.1775‰，借款金额170万元，借款日期2008年4月28日，到期日期2018年4月28日，兹根据合同编号为二级市场购房借款及担保合同[2008]第000466号的合同办理此笔贷款，到期请凭此据收回贷款，借款人李某隆，时间为2008年4月28日，信用社审查意见一栏加盖有广州市三元里农村信用合作社联合社贷款合同专用章，法定代表人（授权委托人）处加盖有曹岩涛的私人印章，信贷员处有温旭辉的手写签名，时间2008年4月28日。原告称，被告李某隆正常还款至2015年12月15日后未再偿还过借款，截止到2017年7月14日，被告李某隆尚欠借款本金547269.98元，总欠息金额66238.8元，其中罚息金额377.29元，复息金额4295.89元。为此，原告提交了还款记录表复印件、欠息情况表打印件及贷���情况表打印件证据证实，其中贷款情况表的打印时间为2017年7月24日，由于涉案贷款是每月15日进行一次结息，故该表反应的是截止至2017年7月15日的欠款情况。原告现认为被告李某隆逾期未还款，已经构成违约，要求被告李某隆提前清偿借款，故诉至本院。原告称《广州市农村信用合作社个人借款及担保合同》中的贷款人广州市三元里农村信用合作社联合社已在2009年改制成原告农商行白云支行，并由原告承接该社所有的债权债务。为此，原告提交了《关于广州联社分支机构领证过渡期有关问题的通知》、《中国银监会关于广州农村商业银行股份有限公司开业的批复》、《关于广州农村商业银行股份有限公司636个分支机构开业及郭晓林等375人任职资格的批复》等文件复印件，其中《关于广州联社分支机构领证过渡期有关问题的通知》记载“广州市三元里农村信用合作社联合社更名为广州市农村信用合作联社三元里信用社”；《中国银监会关于广州农村商业银行股份有限公司开业的批复》记载“同意广州农村商业银行股份有限公司开业……该行开业的同时，广州市农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为该行债权债务”；《关于启用广州农村商业银行股份有限公司三元里支行印章的通知》记载“根据总行统一部署，广州市农村信用合作联社三元里信用社更名为广州农村商业银行股份有限公司三元里支行”；《关于广州农村商业银行东环支行等7个机构更名的批复》记载“根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》，同意……广州农村商业银行股份有限公司三元里支行更名为广州农村商业银行股份有限公司白云支行”。原告为证明被告李某隆、谢某萍属于夫妻关系，当庭���交了两人的结婚证复印件。另，庭审中，原告将第四项诉讼请求明确为要求被告李某隆承担诉讼保全费用3485元。以上事实，有广州市农村信用合作社个人借款及担保合同、借款借据、房地产他项权证、还款记录表复印件、欠息情况表打印件及贷款情况表打印件及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告李某隆、谢某萍签订的《广州市农村信用合作社个人借款及担保合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。《广州市农村信用合作社个人借款及担保合同》签订后，被告李某隆、谢某萍将共同共有的位于广州市番禺区大石街迎宾路星河湾星座园3栋2座201房办理抵押登记，原告亦依约向被告李某隆发放贷款1700000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。原���主张被告李某隆正常还款至2015年12月15日后未再有还款过，现尚欠借款本金547269.98元，被告李某隆经本院合法传唤，未到庭就尚欠本金、利息、罚息、复息金额进行答辩，视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对原告的上述陈述予以采信。被告李某隆未按约定如期归还借款，原告依据《广州市农村信用合作社个人借款及担保合同》的约定，要求解除借款合同并主张被告李某隆提前清偿尚欠借款，符合双方当事人的约定，本院予以采纳。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”而本案的民事起诉状副本于2017年6月6日向被告李某隆、谢某萍送达完毕，故依照上述规定，原告的解除合同通知实际上在本案起诉状副本送达完毕时已经到达被告李某隆、谢某萍，本院认定，借款合同于2017年6月6日解除。由于借款在2017年6月6日已提前到期，原告现要求被告李某隆立即归还尚欠借款本金547269.98元具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、罚息及复息问题。原告与被告李某隆已在《广州市农村信用合作社个人借款及担保合同》中约定的利率水平及约定计收罚息（包括复利）没有违反法律强制性规定，本院予以确认。涉案借款合同于2017年6月6日解除，原告宣告涉案借款提前到期日应当认定为2017年6月6日，对于到期日前的利息、罚息（包括复利）应当按照《广州市农村信用合作社个人借款及担保合同》的约定计算。到期日后，则应当以尚欠借款本金数额547269.98元，参照《广州市农村信用合作社个人借款及担保合同》中的��期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不再计收复利。对于优先受偿权问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告李某隆未能履行到期债务，现原告主张对处分抵押物，即被告李某隆、谢某萍共同共有的位于广州市番禺区大石街迎宾路星河湾星座园3栋2座201房产在拍卖、变卖时享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。对于被告谢某萍是否应当承担连带清偿责任的问题。根据原告与被告李某隆、谢某萍签订的《广州市农村信用合作社个人借款及担保合同》显示，被告谢某萍承诺为被告李某隆的涉案债务提供担保，担保方式为抵押担保加保证担保，在被告李某隆依约还清全部借款本息时，被告谢某萍的担保责任终止。原告因被告李某隆违约未按期归还借款，于2017年2月15日向本院提起诉讼，要求被告李某隆清偿全部借款，属于要求提前收回借款的行为，且涉案借款的还款期限于2017年6月6日届满，故原告依据《广州市农村信用合作社个人借款及担保合同》要求被告谢某萍承担连带清偿责任具有合同及法律依据，本院予以支持。被告谢某萍在承担责任后，可依法向被告李某隆追偿。被告李某隆、谢某萍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中��人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、广州农村商业银行股份有限公司白云支行与李某隆、谢某萍于2008年3月31日签订的《广州市农村信用合作社个人借款及担保合同》于2017年6月6日解除；二、于本判决生效之日起十日内，李某隆向广州农村商业银行股份有限公司白云支行清偿借款本金547269.98元并支付利息、罚息（2017年6月6日前的利息、罚息（包括复利）按照《广州市农村信用合作社个人借款及担保合同》的约定计付；2017年6月6日起以尚欠借款547269.98元为本金，参照《广州市农村信用合作社个人借款及担保合同》约定的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不计算复利）；三、谢某萍对上述判决第��项中李某隆所负债务承担连带清偿责任，并在承责后有权向李某隆追偿；四、广州农村商业银行股份有限公司白云支行就上述判决第二项所涉债权对处分李某隆、谢某萍名下的位于广州市番禺区大石街迎宾路星河湾星座园3栋2座201房在拍卖、变卖时享有优先受偿权；五、驳回广州农村商业银行股份有限公司白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9730元、财产保全费3485元，均由李某隆负担并于本判决生效之日起十日内向广州农村商业银行股份有限公司白云支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  韩明洁人民陪审员  白春爱人民陪审员  刘桂英二〇一七年十月十日书 记 员  阮妙珍