江西省乐平市人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0281民初1528号原告许梅芳，女，1948年10月29日出生，汉族，江西省乐平市人，住乐平市。原告王玲捷，男，1974年3月17日出生，汉族，江西省乐平市人，住乐平市。原告王美娟，女，1974年1月6日出生，汉族，江西省乐平市人，住乐平市。以上三原告委托代理人陈光庭，江西景德律师事务所律师，特别授权。被告中国人寿保险股份有限公司江西省分公司，住所地江西省南昌市红谷滩万达广场A区A5栋写字楼第6层及第18-20层，统一社会信用代码9XXX。负责人傅清，系该公司总经理。委托代理人胡东平，江西豫章律师事务所律师，一般代理。委托代理人谭服桂，江西豫章律师事务所律师，一般代理。被告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行，住所地乐平市凤凰大道人民银行2号楼，统一社会信用代码9XXX。负责人饶继强，系该行行长。原告许梅芳、王玲捷、王美娟诉被告中国人寿保险股份有限公司江西省分公司、中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告许梅芳、王玲捷、王美娟三人的委托代理人陈光庭、被告中国人寿保险股份有限公司江西省分公司委托代理人胡东平到庭参加诉讼，被告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告许梅芳、王玲捷、王美娟诉称，原告许梅芳是投保人，原告王玲捷、王美娟是被保险人王晓琳的父母，也是受益人。2013年10月29日，原告许梅芳为王晓琳购买了一份“人保寿险盛世富贵两全保险（分红型）（A款）”，保险合同编号为360045341605360，缴费期为3年，每年10000元，原告已按期缴满30000元，原告王玲捷、王美娟是指定受益人，收益份额为100%。2017年1月2日18时许，被保险人王晓琳在乐平市第三中学校园内发生意外身故，原告根据保险合同规定申请理赔，但被告中国人寿股份有限公司江西省分公司只同意按照一般身故标准理赔，即赔偿30000元，而合同约定的意外身故或全残保险金是2×基本保险金（10000元）×缴费年度数（3年）=60000元。原告与被告多次协商未果，现原告为维护自己的合法权益诉至法院，请求法院依法调解或判决二被告支付原告保险金60000元，本案诉讼费由被告承担。原告为支持其诉请，提供以下证据：1、保险投保单，旨在证实原告许梅芳是投保人，王晓琳是被保险人，原告王玲捷、王美娟是受益人；2、死亡证明、火化证明，证实王晓琳死亡的事实；3、乐平市洎阳街道办人民新村居委会证明，旨在证实王晓琳是在校园内意外摔跤抢救无效死亡的；4、人民医院出诊时间，旨在证实120救护车赶到现场时王晓琳已经死亡的事实；5、“盛世富贵”部分保险条款、保险责任，旨在证实意外身故应当按2×基本保险金（10000元）×缴费年度数（3年）计算。被告中国人寿股份有限公司江西省分公司辩称，原告许梅芳为王晓琳投保属实，已付清30000元的保险费用。根据保险条款第7点第3条意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，而王晓琳并未进行尸检，没有查明死亡原因，故不适用2×基本保险金（10000元）×缴费年度数（3年）的计算方式，故请求法院依法驳回原告的诉讼请求。被告为支持其辩称，提供以下证据：1、人保寿险盛世富贵两全保险（分红型）（A）条款目录，旨在证实根据该保险条款必须是因意外伤害造成身故或全残才支付2×基本保险金（10000元）×缴费年度数（3年）的保险金；2、面访笔录，旨在证实王晓琳于2017年1月2日被发现倒在校园内，120赶到时经抢救50分钟已无生命特征。被告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行未到庭，未答辩。经审理查明，原告许梅芳于2013年10月29日为王晓琳投保盛世富贵两全保险（分红型）A款，保费为10000元每年，缴费期间为3年，保险期间为6年。保险投保单约定“下栏仅供填写制定身故保险金受益人信息，如未填写则视为被保险人的法定继承人”，该投保单上受益人一栏未填写。被告中国人民人寿保险股份有限公司保险单上注明受益人为“法定继承人”，受益顺序为“1”，受益比例为“100%”。后原告按期缴满30000元保费。2017年1月2日下午6时左右，王晓琳在乐平市第三中学死亡，死亡证明上的死亡原因标注为“其他事故死亡”，该死亡证明上盖有乐平市公安局城北派出所公章及乐平市社会保险事业管理局城镇居民基本医疗保险专用章。江西省乐平市第三中学于2017年1月3日出具死亡证明，内容为“王晓琳，女，2003年10月1日出生，身份证号为，系我校退休教师王荣黔之孙女，2017年1月2日18时左右意外死亡”。2017年1月12日乐平市洎阳街道办人民新村居委会出具证明一份，证明王玲捷、王美娟系王晓琳的第一法定顺序受益人，另证明王晓琳“因意外摔跤，经抢救无效在乐平三中校园内身故”。另查明，原告许梅芳于2013年10月29日为王晓琳投保盛世富贵两全保险（分红型）A款的保险条款约定被保险人因遭受一般意外伤害导致身故或全残时支付2×基本保险金（10000元）×缴费年度数（3年）的保险金。上述事实，有原、被告的举证材料、庭审笔录等予以证实，足以认定。本院认为，原告许梅芳与被告中国人民人寿保险股份有限公司江西省分公司签订的“盛世富贵两全保险”的人身保险系双方真实的意思表示，且未违反相关法律规定，其合法性应予以认定，且原告许梅芳已经按照约定支付了30000元的保险费，故保险事故发生后，被告中国人民人寿保险股份有限公司应当按照保险条款约定的保险责任履行支付保险金的义务。本案的争议焦点为，一、被保险人王晓琳的死亡是否属于意外死亡；二、被告中国人民人寿保险股份有限公司江西省分公司是否应当按照2×基本保险金（10000元）×缴费年度数（3年）的保险金来支付。针对第一个争议焦点，原告主张被保险人王晓琳在乐平市第三中学校园内意外摔倒致死，就属于外来因素造成的，也是突发的、非本意的，且乐平市公安局城北派出所、乐平市社会保险事业管理局在被保险人王晓琳的死亡证明中证实其是属于其他事故死亡，这也证实被保险人不属于疾病死亡，另对此乐平市第三中学及乐平市洎阳街道办人民新村村委会也出具书面证明证实被保险人是死于意外，故应认定被保险人是“意外伤害导致身故”。本院认为，意外的词意为意料之外、料想不到的；伤害的词意为使人的社体或精神受到损害，故意外伤害的词意为意料不到的情形使人的身体或精神受到损害。被保险人王晓琳在学校摔倒致死，即属于意料之外的、突发性事故，属于非正常死亡，盖有乐平市公安局城北派出所公章及乐平市社会保险事业管理局城镇居民基本医疗保险专用章的“死亡证明”上也注明死亡原因为其他事故死亡，本院认为原告对被保险人王晓琳系意外死亡已经尽到举证义务，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第四条第二款规定“保险人主张不符合承保条件的，应承担举证责任”，本案中被告中国人民人寿保险股份有限公司江西省分公司主张根据保险条款约定，原告主张的双倍理赔条件为被保险人因遭受一般意外伤害导致身故或全残时才能适用，根据条款第7点第3条意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，而原告方没有任何证据证明被保险人是意外死亡，对此并未提出证据证明，故本院认为被保险人王晓琳应当属于“意外伤害致死”。针对第二个争议焦点，保险条款中约定被保险人因遭受一般意外伤害导致身故或全残时按照2×基本保险金（10000元）×缴费年度数（3年）的保险金来支付，该约定效力本院已经确认，如前所述被保险人王晓琳的死亡符合该保险条款的约定，故被告中国人民人寿保险股份有限公司江西省分公司应当按照2×基本保险金（10000元）×缴费年度数（3年）的保险金来支付，即应当支付保险金60000元。根据保险单约定受益人为法定继承人，受益比例为100%。原告王玲捷系被保险人王晓琳父亲，原告王美娟系被保险人王晓琳母亲，根据《中华人民共和国继承法》第十条规定，第一顺序法定继承人为“配偶、子女、父母”，故应当认定原告王玲捷、王美娟是被保险人王晓琳的受益人，故被告中国人民人寿财产保险股份有限公司江西省分公司的该60000元保险金应当支付给原告王玲捷、王美娟。原告许梅芳是被保险人王晓琳的奶奶，其虽为投保人，但其并不是被保险人的第一顺序法定继承人，且保险合同对此并没有特别约定，根据投保单约定其并不能作为保险受益人，故对原告许梅芳要求被告中国人民人寿保险股份有限公司江西省分公司支付保险金的诉讼请求本院不予支持。另，根据合同的相对性，被告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行不是保险合同的当事人，故对原告要求被告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行承担连带支付60000元保险金的诉讼请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国继承法》第十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告中国人民人寿保险股份有限公司江西省分公司在本判决生效之日起十日内一次性支付原告王玲捷、王美娟保险金60000元。二、驳回原告王玲捷、王美娟的其他诉讼请求。三、驳回原告许梅芳的诉讼请求。上列款项到期后，如被告不自觉履行，原告可在本判决履行期第二日起二年内，向本院申请强制执行。案件受理费1300元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司江西省分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。审 判 长  徐俊胜人民陪审员  汪政协人民陪审员  李风连二〇一七年十月二十三日代书 记员  汪 敏