四川省科学城人民法院民 事 判 决 书(2017)川0791民初84号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行，住所地绵阳市科学城五区中心花园。统一社会信用代码91510700MA6247RW4K。代表人：高立，该支行行长。委托诉讼代理人：刘怡君，原告单位职工，代理权限为特别授权。被告：王成，女，生于1987年5月，汉族，住绵阳市涪城区。被告：黎阳，男，生于1977年2月，汉族，住绵阳市涪城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行（以下简称科学城邮储银行）诉被告王成、黎阳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘怡君到庭参加诉讼，被告王成、黎阳经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告科学城邮储银行提出诉讼请求：判令被告王成、黎阳偿还原告借款本金32万元，按照合同约定承担至结清日止的利息及罚息，判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权，判令被告承担案件诉讼费、送达费、评估费、拍卖费等实现债权的费用。事实和理由：被告王成、黎阳是原告的商务贷款客户。2014年9月4日，被告与原告签订了《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》,原告向被告发放贷款49万元，被告以名下房产作贷款抵押。2016年4月，王成将贷款结清后，以门面装修为由申请贷款，原告于2016年5月6日向王成放款32万元，还款方式为按周期结息，到期还本。2017年5月6日，借款人出现还款逾期，通过日常催收，借款人以没钱为由拒绝还款，欠款至今未收回，故诉至法院。原告提交了如下证据：（1）原告《金融许可证》、《营业执照》、王成、黎阳身份证复印件各1份，以证明原被告主体资格；（2）《中国邮政储蓄银行“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》各1份、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》各2份，以证明被告与原告的借款合同关系，双方对借款本金、利息、期限、违约金的约定等；（3）个体工商户营业执照、税务登记证，以证明被告借款用途；（4）《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》、房屋所有权证、土地使用权证、他项权证各1份，以证明黎阳以其所有的房屋对借款作抵押担保；（5）中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统截图1份，以证明被告截止起诉之日未偿还的本金。被告王成、黎阳未提交答辩状和证据，没有出席法庭审理。经审理查明，原告科学城邮储银行持有中国银行业监督管理委员会绵阳监管分局核发的《金融许可证》和工商行政管理机关颁发的《营业执照》。被告王成和黎阳是夫妻，二人于2012年10月登记结婚。2014年8月26日，被告王成向原告提交了1份《中国邮政储蓄银行“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，申请额度授信50万元，期限60个月。王成在申请表上签名，被告黎阳以借款人配偶的身份在申请表上签名，承诺同意用申请书所列抵押物抵押贷款，承诺与借款人共同偿还贷款。2014年9月4日，王成、黎阳作为甲方，与原告（乙方）签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，合同编号为5199818Q214093608182。约定本合同项下授信额度为49万元，额度存续期最长为120个月，自2014年9月4日至2024年9月4日，前60个月为额度支用期。贷款利率为年利率，采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定为准。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本合同约定的利率基础上加上50%确定。关于违约责任，合同约定：“甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”甲方构成违约；“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：……（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）……”王成、黎阳在借款合同上甲方借款人处签名、捺印。2014年9月5日，原告向被告发放了49万元贷款，出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，王成、黎阳并填写了《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，在借款人处签了自己的姓名。约定的贷款期限为2年，从2014年9月5日至2016年9月5日。2014年9月4日，被告黎阳（甲方、抵押人），与作为乙方、抵押权人的原告签订《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》，编号为5199818Q314092644690。约定黎阳对王成与原告签订的个人额度借款合同提供金额为56万元的最高额抵押担保，抵押物为合同附件1抵押财产清单所列财产。抵押权与被担保的债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。抵押担保的范围为债务人在主合同额度存续期内，主合同项下各项信贷业务的本金及利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。关于抵押权的实现，合同约定，债务人不履行主合同项下到期债务或者不履行被宣布提前到期的债务，或者违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或者拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方。被告黎阳在该抵押合同上以抵押人身份签名、捺印，被告王成以共有人身份签名、捺印。抵押合同所附抵押财产清单上，抵押物为位于绵阳市游仙区一环路东段178号芙蓉汉城越江庭小区*栋*单元6楼2号的房屋，房屋所有权人、土地使用权人为被告黎阳，共有情况为单独所有。房屋所有权证号为绵房权证监证字第**号，土地使用权证号为绵城国用（2006）第**号。2014年9月5日，原被告就上述抵押房屋到登记机构办理了抵押权登记，原告取得了房屋他项权利证书，证书编号为绵房他证他权字第**号。证书载明抵押房屋位于绵阳市游仙区一环路东段178号越江庭*栋*单元6楼2号，房屋他项权利人为原告，他项权利为抵押权，债权数额为56万元。2016年4月，被告提前结清了贷款，支付了利息。2016年5月6日，被告第二次申请贷款，原告经审查发放了32万元的贷款给被告，约定贷款期限为1年，至2017年5月6日，年利率为6.525%，还款方式为按月付息，到期一次性还本，还本时间为2017年5月。二被告在中国邮政储蓄个人贷款借据上签名。被告在第二次贷款后，按月支付了利息，2017年5月6日贷款到期，被告需要一次性还本，但被告没有偿还借款本金32万元，当月利息也没有支付完毕。原告经多次催收无果，遂诉至法院。本院受理案件后，二被告拒不到法院应诉。王成向本院提供了法律文书送达地址，本院通过中国邮政特快专递向王成送达应诉通知书、开庭传票等法律文书。黎阳在本院电话通知后不到法院应诉，本院通过中国邮政特快专递向其居民身份证载明的住址送达应诉通知书、开庭传票等法律文书，黎阳仍然拒收，本院又在其提供的抵押房屋大门上张贴应诉文书、开庭传票，但黎阳仍然没有出庭应诉，本院依法对二被告缺席审判。本院认为，原告科学城邮储银行与被告王成、黎阳的借贷关系事实清楚，证据充分，合同的约定是双方真实意思表示。双方的借贷不违反法律强制性规定，合法有效，应予保护。双方的借款合同在2017年5月6日届满，被告没有偿还借款本金32万元，违反合同约定，原告的诉请有事实和法律依据，应当予以支持。关于原告主张的罚息，即违约金，双方在借款合同中约定的罚息是：“对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本合同约定的利率基础上加上50%确定。”该约定不违反《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行2003年12月10日的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，原告的主张应当予以支持。黎阳与王成是夫妻，黎阳既是借款人，又是抵押人，与原告签订的抵押合同是双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。双方在签订抵押合同后办理了抵押权登记，抵押权有效设立，原告具有优先受偿权。现借款期限届满，被告没有按照合同约定偿还借款本金，没有按照合同约定支付利息，属于违约行为，原告实现抵押权的条件已经成就。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告王成、黎阳返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行借款本金32万元，并按照与原告签订的借款合同的约定支付利息和罚息，至清偿本息止；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行对被告黎阳提供的抵押财产（位于绵阳市游仙区一环路东段178号越江庭*栋*单元6楼2号的房屋）在56万元限额内有权优先受偿。上列款项，在本判决生效后10日内履行完毕。案件受理费6100元，减半收取3050元，由被告王成、黎阳承担，公告费、评估费、拍卖费等实现债权、抵押权的费用由被告承担。受理费已由原告预交，被告在履行判决时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达后十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。审判员  刘华二〇一七年十月三十一日书记员  韩晴