成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书（2017）川0104民初4482号原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住哈尔滨市道里区××××××。委托诉讼代理人：苏秋文，四川路石律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖海亚，四川路石律师事务所律师。被告：刘小丽，女，1977年5月13日出生，汉族，住成都市金牛区××××××。原告夏靖与被告刘小丽民间借贷纠纷一案，本院于2017年5月25日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托诉讼代理人苏秋文到庭参加诉讼。被告刘小丽由于下落不明，本院依法在《人民法院报》刊登公告向其送达起诉状副本、应诉及举证通知书、民事裁定书、合议庭组成人员通知书及开庭传票等法律文书。现公告期届满，被告刘小丽未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决”之规定，本院进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告夏靖向本院提出诉讼请求：1、解除夏靖与刘小丽签订的《借款协议》；2、刘小丽向夏靖偿还借款本金21531元（庭审中，夏靖自述刘小丽每月应还款额为1814.35元，其中本金为1435.4元、利息为378.95元）；3、刘小丽向夏靖支付从逾期之日起至实际清偿之日止的利息、逾期违约金和罚息（截止2017年4月1日为14885.1元）；4、刘小丽承担本案诉讼费用。事实和理由：原、被告双方以P2P信贷模式，自愿签订《借款协议》，约定刘小丽向夏靖借款34449.6元，还款分期24个月，每月等额本息还款，每月偿还本息数额为1814.35元；若刘小丽未按时足额还款，则应按照当月未付金额的10%支付逾期违约金，每日按未还金额的0.2%计收罚息；刘小丽严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），夏靖有权提前终止本协议；因刘小丽未还款带来的调查费、律师费及诉讼费等夏靖为实现债权的合理费用均由刘小丽承担。同时，刘小丽与信和汇金信息咨询（北京）有限公司（简称信和汇金公司）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（简称信和汇诚公司）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（简称信和惠民公司）签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定刘小丽应向信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司支付咨询费、审核费、服务费。对于还款事宜，夏靖向刘小丽出具了《还款管理服务说明确认书》，由刘小丽签字认可。两协议签订后，经刘小丽同意并授权，夏靖将上述借款本金在扣除刘小丽应交纳给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费及信和惠民公司的服务费后的剩余款项支付给了刘小丽。但刘小丽自2014年5月30日起即未按月履行还款义务。夏靖多次催收未果，故诉至法院。被告刘小丽未作答辩，也未向本院提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2013年7月30日，刘小丽（甲方）与信和汇金公司（乙方）、信和汇诚公司（丙方）、信和惠民公司(丁方)在成都市锦江区签订《信用咨询及管理服务协议(借款人)》，载明：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续，丙方为甲方出具审核意见，丁方为甲方提供出借人推荐、促成交易、以及还款管理等服务；甲方经丁方推荐与特定的出借人签署《借款协议》(借款金额34449.6元)，甲方在获得约定款项的同时应向乙方支付咨询费2269.3元、向丙方支付审核费355.97元、向丁方支付服务费1824.34元，三方合计收费4449.61元；甲方授权出借人在向甲方提供借款本金当日一次性将咨询费、审核费从借款本金中扣除，由出借人代为支付给乙方及丙方。2013年7月30日，夏靖（出借人、乙方）与刘小丽（借款人、甲方）签订《借款协议》，约定：甲方向乙方借款，借款本金34449.6元，月偿还1814.35元，分24个月于每月30日还款，还款起止日期为2013年8月30日至2015年7月30日；经甲方同意及授权乙方将本协议约定借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费及信和惠民公司的服务费后的剩余款项支付到本协议规定的甲方专用账号中；若甲方晚于还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息每日按当月至借款期结束的应还本息的0.05%收取，每月单独计算；如甲方严重违反还款义务（逾期达15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有的本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用将由甲方承担。2013年7月31日，信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司分别向刘小丽出具《收据》，分别载明收到夏靖代刘小丽支付的咨询费2269.3元、审核费355.97元、服务费1824.34元。同日，夏靖向《借款协议》中约定的刘小丽的专用账户转入29800元（扣除200元信访咨询费）。经庭审核实，夏靖陈述，借款支付包括向刘小丽转款29800元及代刘小丽向上述三公司支付咨询费2269.3元、审核费355.97元、服务费1824.34元及信访咨询费200元四部分；刘小丽借款后，共计偿还9期本息，自2014年5月30日起未正常还款，尚欠借款本金21531元，主张自2014年5月1日起计收利息、逾期违约金、罚息。审理中，经本院核实，借款发生时，夏靖系信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司的股东、监事。上述事实，有夏靖提交的双方的身份证复印件、《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、《收据》、转款明细、《还款管理服务说明书》、《信和还款事项客户告知书》、委托扣款授权书等证据以及夏靖的当庭陈述在案为据。本院认为，自然人之间的借款合同是实践性合同，应自款项交付之日起生效，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，夏靖与刘小丽签订《借款协议》，约定借款金额为34449.6元，但夏靖仅实际交付29800元，其余4649.6元夏靖主张系代刘小丽支付的咨询费、审核费、服务费和信访咨询费，并提交《信用咨询及管理服务协议》、《信访咨询费收取告知书》及信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司出具的《收据》为证。对此，本院认为，信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司收取费用的依据是为借款人提供借款咨询、出具审核意见、推荐出借人等服务，而本案中，夏靖既是信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司股东、监事，又是推荐的出借人，故本案还需提交证据证明前述三公司实际履行了相应的服务、三公司收取的相关费用系必要、合理的费用，但夏靖未能在举证期限内提交相应的证据予以证明。故本院认定夏靖代借款人支付中介费用的行为具有以合法形式掩盖非法目的即夏靖以其实际控制的关联公司名义收取咨询费、信访咨询费、审核费和服务费等中介费用以达到预扣利息或超过法定保护利率年息24%的目的之性质，本院确认应以夏靖实际转款金额29800元为借款本金。根据案涉《借款协议》之约定及夏靖的自认，案涉借款每月偿付本金1435.4元、利息378.95元，且夏靖自认刘小丽已经偿还9期本息，故刘小丽尚欠本金16881.4元（29800元-1435.4元×9期），对夏靖多主张的部分，本院不予支持。关于利息、逾期违约金、罚息。因夏靖与刘小丽对利息、逾期违约金、罚息的支付进行了约定，该约定对双方具有约束力，夏靖有权向其主张。但对于尚未履行期间所欠的利息、逾期违约金、罚息，按本金余额折算超出年利率24%的部分不受法律保护，本院不予支持。故刘小丽应自逾期之日即2014年5月1日起以尚欠本金为基数，按年利率24%向夏靖支付利息、逾期违约金、罚息至借款本金实际付清之日止。前述利息、逾期违约金、罚息，本判决统一表述为利息。双方合同已到期，夏靖再行主张解除双方签订的《借款协议》，本院不作处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第三十条之规定，判决如下：一、被告刘小丽应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告夏靖返还尚欠借款本金16881.4元，并支付利息（以尚欠本金为基数，自2014年5月1日起至借款本金实际付清之日止，按年利率24%计）；二、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费710元，公告费300元以及后续因送达裁判文书所需的公告费，由被告刘小丽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长 税 勇人民陪审员 罗 平人民陪审员 杨珍茹二〇一七年十月二十四日书 记 员 高 娜庭审记录员戴溶