重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初3191号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：赵国忠，该支行行长。委托诉讼代理人：吴俊宏，男，该公司员工。委托诉讼代理人：邓永明，男，该公司员工。被告：游名志，男，1991年8月20日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称重庆农商行长寿支行）与被告游名志借款合同纠纷一案，本院于2017年4月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农商行长寿支行的委托诉讼代理人吴俊宏、邓永明到庭参加了诉讼，被告游名志经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告游名志立即向原告重庆农商行长寿支行偿还借款本金100000元，截止2017年3月30日止的利息（含罚息、复利）3760.78元、从2017年3月31日起至借款本息还清时止的罚息、复利按合同约定计算，即按年利率10.44%计算；2.原告重庆农商行长寿支行对抵押担保物享有优先受偿权。事实和理由：2016年8月5日，原告重庆农商行长寿支行与被告游名志签订了《个人贷款合同》。2016年8月10日，原告重庆农商行长寿支行向被告游名志发放借款10万元，年利率为6.96%，该笔借款于2017年8月4日到期，抵押物为位于xx的建筑面积为83.61平方米的房屋一套，并办理了抵押登记（登记号：xx）。后被告游名志只归还了第一期利息，截止2017年3月30日止，被告游名志共欠借款本息103760.78元，其中借款本金100000元，利息（含罚息、复利）3760.78元。借款到期后，被告游名志拒不履行还款义务，原告重庆农商行长寿支行遂诉至法院。被告游名志未作答辩。原告重庆农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了证据：《个人贷款合同》、重庆农村商业银行抵（质）押物清单、不动产登记证明、EMS寄件单、重庆农村商业银行借款借据、贷款提前到期通知书、重庆农村商业银行明细账、被告的欠息明细。被告游名志未到庭应诉，视为放弃举证、质证的权利，本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告重庆农商行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2016年8月5日，原告重庆农商行长寿支行（甲方、贷款人）与被告游名志（乙方、借款人、抵押人）签订了《个人贷款合同》（合同编号：xx），约定被告游名志向原告重庆农商行长寿支行贷款100000元，贷款用途为装修住房，贷款期限为12个月即自2016年8月5日起至2017年8月4日止，实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准；贷款支用有效期间为自2016年8月5日至2017年2月4日止，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效；采用固定利率方式，约定贷款的年利率为6.96%，在贷款期限内如遇基准利率调整或计息方法变更，仍按合同利率执行，不分段计息；贷款方式为担保贷款，由被告游名志提供全程担保，即贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任；放款方式为抵（质）押放款，即签订好各种合同及书面承诺等文件，房屋、汽车或其他抵（质）押物的抵（质）押登记手续已办理完毕，抵（质）押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款的方式；还款方法为按期结息、到期还本法，即乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每季末月的20日；合同第十三条约定，采用担保贷款方式的适用以下条款：一、本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。二、被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）；合同第三十三条约定了贷款罚息及违约金，对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，未按本合同约定用途使用贷款的罚款利率为在贷款利率上加收100%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。贷款方式为担保贷款，被告游名志自愿将其所有的位于xx的房屋（产权证号：**号）为该借款提供抵押担保，合同还约定了争议解决方式等。2016年8月8日，该房屋办理了不动产登记证明（不动产登记证明号：xx号）。后原告重庆农商行长寿支行于2016年8月10日向被告李建中发放了贷款100000元，被告游名志在借款借据上签字确认，借款借据上载明的贷款日期为2016年8月10日至2017年8月9日，年利率为6.96%。2016年9月21日、2016年11月21日，被告游名志分别向原告重庆农商行长寿支行归还贷款利息130.64元、681.36元，原告重庆农商行长寿支行认可被告游名志归还了第一期的利息。2017年3月9日，重庆农村商业银行长寿支行经开区分理处出具贷款提前到期通知书，并于2017年3月10日向被告游名志邮寄该通知书，但该邮件未被被告游名志签收。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，原告重庆农商行长寿支行与被告游名志所签订的《个人贷款合同》属于借款合同，双方所签订的合同系真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，应当合法有效。依法成立的合同，对双方当事人具有法律约束力。双方在该合同中明确约定了借款的时间、贷款利息、逾期还款的违约责任等，原告重庆农商行长寿支行履行了向被告游名志发放贷款的义务，但被告游名志未按约定按时足额向原告重庆农商行长寿支行支付利息，且在借款期限届满后，未按约定偿还借款本金，其行为已构成违约。其不仅应当按合同约定履行偿还借款本金和支付借款期内的利息，还应当按照合同约定支付罚息、复利。因此，原告重庆农村商业银行长寿支行要求被告游名志偿还借款100000元及截止2017年3月30日的利息（含罚息、复利）3760.78元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告重庆农村商业银行长寿支行要求被告游名志向其支付从2017年3月31日起至借款本息还清时止的罚息、复利（均按年利率10.44%计算）的诉讼请求，与合同约定不一致，本院依法予以调整，即从2017年3月31日起至2017年8月9日止分别按《个人贷款合同》约定的以年利率6.96%、10.44%的标准计算利息、复利，从2017年8月10日起的罚息、复利按《个人贷款合同》约定的以年利率10.44%的标准计算至本金还清时止。被告游名志自愿将其所有的位于xx的房屋（产权证号：**号）为该借款提供抵押担保，且该房屋在房屋产权部门办理了抵押登记，故原告重庆农商行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告游名志于本判决生效之日起三日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行偿还借款本金100000元及利息、复利、罚息（截止2017年3月30日被告游名志应偿还的利息为3692.66元、复利为68.12元，从2017年3月31日起至2017年8月9日止分别按年利率6.96%、10.44%的标准计算利息、复利，从2017年8月10日起按年利率10.44%的标准计算罚息、复利至本金还清时止）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行就上述债权有权对被告游名志提供的其所有的位于xx的房屋（产权证号：**号）以折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费2376元，由被告游名志负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  杨 飞代理审判员  唐名扬人民陪审员  田太华二〇一七年十月二十五日书 记 员  龙 欢