北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2016)京0102民初23552号原告：中国工商银行股份有限公司北京石景山支行，住所地北京市石景山区。负责人：王耀红，行长。委托诉讼代理人：司玉松，男，1983年10月14日出生，中国工商银行股份有限公司北京市支行职员，住北京市石景山区。委托诉讼代理人：李民峰，男，1979年4月20日出生，中国工商银行股份有限公司北京市支行职员，住北京市石景山区。被告：郑九成，男，1954年10月12日出生，汉族，户籍地北京市丰台区。被告：郑亮，男，1983年6月15日出生，户籍地北京市丰台区。被告：李利，女，1983年4月5日出生，户籍地河北省藁城市。原告中国工商银行股份有限公司北京石景山支行（以下简称工商银行）与被告郑九成、被告郑亮、被告李利金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由本院法官冯武担任审判长，会同人民陪审员李一杰、孟燕组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托代理人司玉松到庭参加了诉讼。被告郑九成、被告郑亮、被告李利经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、被告郑九成、郑亮、李利给付原告工商银行截至2016年7月21日的贷款本金622259.6元，积欠利息25825.21元及自2016年7月22日起至全部本息还清之日止的利息、罚息、复利；2、原告对郑九成名下位于北京市丰台区xxx号房屋折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3、本案诉讼费用由三被告承担。事实与理由：2011年2月18日，郑九成、郑亮、李利向工商银行申请个人房屋抵押贷款。2011年4月2日郑九成、郑亮、李利与工商银行签署《个人循环借款合同》（编号为xxx号）并开通《个人循环贷款自助用款协议》,合同项下循环贷款额度为80万元。贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮16%确定。借款人按照等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，每月20日为还款日。借款人未按约定的日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，工商银行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。本合同涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。为确保上述债务的实现，郑九成以其名下的位于北京市丰台区xxx房屋一套向工商银行提供最高额抵押担保，双方签订了《个人借款最高额抵押合同》。抵押担保范围为主债权本金、利息、复利、罚息违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、评估费等）。2011年3月29日，双方办理了抵押登记，工商银行取得编号为xxx号的《房屋他项权证》。上述合同签订后，工商银行依约履行了放款义务，但郑九成、郑亮.李利未按时足额归还贷款本息，故诉至法院。被告郑九成、被告郑亮、被告李利未出庭应诉，亦未提交书面答辩状及证据材料。原告工商银行向本院提交以下证据材料予以证明：1、个人循环贷款申请表；2、个人循环贷款自助用款功能申请表；3、个人卡贷通卡办理协议；4、个人循环借款合同；5、个人借款最高额抵押合同；6、个人循环贷款自助用款协议；7、房屋他项权证；8、房屋所有权证。经审查，上述证据，符合证据形式的有关法律规定，形成了完整的证据链，故对其真实性、合法性和关联性，本院均予以确认。通过审查当事人所提交的证据，结合当事人在本案审理过程中的陈述，本院认定以下法律事实：2011年4月2日，郑九成、郑亮与工商银行签定了《个人循环借款合同》(编号xxx号)。合同约定，工商银行向郑九成、郑亮提供80万元的循环额度贷款，循环期限自借款合同生效之日起至2017年3月14日止，贷款用途为消费。贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮16%确定。借款人采取按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，并自愿选择每月20日为还款日。郑九成、郑亮、李利未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，对不能按时偿还的本金，工商银行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利。上述情形下的罚息利率按合同约定的贷款利率基础上上浮50%确定。如果郑九成、郑亮出现单笔提款连续两次（含）以上或者累计六次（含）以上违约的，工商银行有权终止借款合同，停止郑九成、郑亮在借款合同项下循环额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求郑九成、郑亮提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款人同意由郑九成向工商银行提供合法有效的最高额抵押担保，对应合同是编号为xxx号的《个人借款最高额抵押合同》。抵押合同约定，郑九成将其名下的位于北京市丰台区xxx房屋抵押给工商银行，作为工商银行对郑九成自2011年3月14日至2017年3月14日期间在80万元的最高额度内所享有的债权的担保。担保范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。如果工商银行对郑九成、郑亮、李利享有的主债权到期（包括提前到期）而郑九成、郑亮未予清偿的，工商银行有权就上述抵押财产实现抵押权。2011年11月24日，郑九成和工商银行将上述房屋办理了最高额抵押登记。2011年4月2日，郑九成、郑亮、李利与工商银行签订了《中国工商银行个人循环贷款自助用款协议》（以下简称用款协议），作为双方签订的《个人循环借款合同》的附属协议，郑九成、郑亮应同时遵守《个人借款合同》的相关约定。用款协议约定，郑九成、郑亮根据自身需要，确定卡贷通业务最高可贷款额度为800000元；卡贷通贷款期限为120个月，卡贷通贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮16%确定；郑九成、郑亮可使用“卡贷通”卡通过商户POS刷卡或网上银行B2C支付方式提取贷款，工商银行根据提款金额和约定利率自实际放款日（提款日）开始计息；因贷款逾期等原因导致个人循环贷款额度使用中止、终止或借款合同到期（含提前到期）的，“卡贷通”功能亦相应中止、终止或到期。上述合同签订后，郑九成在2011年4月14日至2013年10月10日期间先后提取67笔贷款，截至2016年7月21日尚欠贷款本金622259.6元，积欠利息25825.21元。本院认为：工商银行与郑九成、郑亮之间的《个人循环借款合同》和《个人循环贷款自助用款协议》均是双方当事人的真实意思表示，无合同无效的法定情形，故双方均应按照约定全面履行自己的义务。根据双方的约定，如果郑九成、郑亮、李利出现单笔提款连续两次（含）以上或者累计六次（含）以上违约的，工商银行有权终止借款合同，停止郑九成、郑亮、李利在借款合同项下循环额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求郑九成、郑亮提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。本案中，郑九成通过“卡贷通”卡提款后，理应按照双方借款合同和用款协议的约定，放款后，于每月20日偿还相应的贷款本息，2011年10月起，郑九成出现未能按时足额归还上述贷款本息，后有陆续归还，至2016年7月1日，被告每笔贷款借据均连续违约8期，因此工商银行要求郑九成立即偿还剩余贷款本息及相应利息、罚息、复利，符合双方约定，应予以支持。为担保上述债权的实现，工商银行与郑九成签订了抵押合同，双方约定在北京市丰台区xxx号房屋上设定最高额抵押权。后双方又就上述抵押房屋办理了抵押登记，故工商银行就该房屋享有最高额抵押权。《中华人民共和国物权法》第203条规定：“为担保债务的履行，债务人或第三人对一定期间将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高额限度内就该担保财产优先受偿。”同时，双方约定，如果工商银行对对被告郑九成、郑亮、李利享有的主债权到期（包括提前到期）而郑九成郑亮、李利未予清偿的，工商银行有权就上述抵押财产实现抵押权。现郑九成、郑亮、李利未按约履行还款义务，工商银行据此要求其提前清偿剩余贷款本息，该事实已经符合双方在抵押合同中约定的实现抵押权的情形。故工商银行要求就该抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑九成、郑亮、李利于本判决生效后10日内给付原告中国工商银行股份有限公司北京石景山支行截至2016年7月21日的贷款本金622259.6元，利息25825.21元，及自2016年7月22日起至全部本息还清之日止的利息、罚息、复利（按《个人循环借款合同》、《中国工商银行个人循环贷款自助用款协议》的约定计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司北京石景山支行对被告郑九成名下位于北京市丰台区xxx号房屋折价或拍卖、变卖所得价款在《个人循环借款合同》约定范围内享有优先受偿权；被告郑九成、郑亮、李利如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5140元、公告费（以实际发生额为准），由被告郑九成、被告郑亮、被告李利负担（于本判决生效后7日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状两份，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未向本院交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审 判 长  冯 武人民陪审员  李一杰人民陪审员  孟 燕二〇一七年十月三十日书 记 员  王佳宁