广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0111民初10445号原告：中国工商银行股份有限公司广州环城支行，住所地广州市白云区三元里大道23号。负责人：黄咏文。委托诉讼代理人：欧阳达辉，广东广信君达律师事务所律师。被告：谢小平，女，1962年5月12日出生，汉族，身份证住址广州市天河区。被告：黄兆盈，男，1961年11月13日出生，汉族，身份证住址广州市天河区。委托诉讼代理人：谢小平，系被告黄兆盈配偶。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行诉被告谢小平、黄兆盈借款合同纠纷一案，本院于2017年8月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人欧阳达辉、冯燕娣，被告兼被告黄兆盈的委托诉讼代理人谢小平，均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原告与两被告于2016年1月14日签订《个人购房借款/担保合同》约定：原告向被告谢小平发放贷款99万元，期限72年，年利率为5.39%，用于装修。被告谢小平采取按月等额本息还款法，于每月20日前还款，逾期偿还贷款，则原告有权按约定计收罚息。如连续三次或累计六次未能按时足额还本付息的，则原告有权解除合同并提前收回尚欠贷款本息及计收罚息；而被告谢小平同意承担原告因催收有关款项而发生的律师费，并愿以广州市天河区广汕路口路燕岭大厦院内自编3号楼201房向原告提供抵押担保。签约后，原告依约向被告谢小平发放了贷款并对上述房屋办理了抵押登记。但是被告谢小平至今已逾期供款多次，遂成本诉，原告为此向广东广信君达律师事务所支付律师费。原告认为，两被告的行为已构成违约，原告有权解除贷款合同，两被告应向原告偿还所诉金额，且原告对处分所抵押的房屋的价款享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，原告诉至法院，请求判令：1、解除《个人购房借款/担保合同》（1522016170073号）；2、两被告立即向原告偿还贷款本金942976.91元，从应付日至全部贷款本息清还日的利息及逾期利息（暂计至2017年6月21日为59661.95元）；3、两被告立即偿还原告为实现债权支出的律师费13539.58元；4、两被告承担抵押担保责任，原告对处分广州市天河区广汕路口路燕岭大厦院内自编3号楼201房的价款享有优先受偿权；5、两被告承担本案全部诉讼费用。被告谢小平、黄兆盈辩称：对原告的诉请没有意见，但请求：1.本金应该扣减被告已经归还的本金；2.逾期利息的部分，应该减免逾期利息，因谢小平原来经营的公司已经倒闭了，已经没有正常的经济来源，黄兆盈得了重大疾病，失去劳动能力，谢小平本人也是退休的状态，所以申请减免逾期利息；3.申请减免律师费用，因基于上述第二点的原因，谢小平需要申请法律援助，减免律师费用。经审理查明：2016年1月14日，原告（贷款人）与被告谢小平（借款人、抵押人）签订《个人借款/担保合同》（编号：1522016170073号），合同约定：第三十九条、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人房屋抵押综合消费贷款，金额为人民币990000元。第四十一条、本笔贷款的担保方式为最高额抵押。第四十二条、本合同项下贷款期限为72个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条、4.1，贷款利率具体约定见本合同第四十三条。第四十三条、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第四十四条、贷款发放后，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上遇基准利率调整时，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第四十六条、借款人授权贷款人将贷款一次性向以下账户（户名：梁宝宝、林冬，账号：62×××95.6212263602066818683，开户行：工行）发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。第四十七条、经协商一致，借款人按照月等额本息还款法（按月计息）；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。第九条、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率具体约定见本合同第五十二条。第五十二条、罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。第十四条、违约及违约责任，14.1、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2、借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。第十七条、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第十八条、抵押物。18.1、抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；18.9、抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金，保险金以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：A、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务。第十九条、抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十条、本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管。第二十一条、发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物：A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。《抵押物清单》中载明：“抵押人：谢小平、黄兆盈，建筑面积89.54平方米，抵押物价值1504299元，房产抵押物地址：广州市天河区广汕路口路燕岭大厦院内自编3号楼201房”，等等。被告谢小平在《个人借款/担保合同》借款人处签名确认。同日，原告（贷款人、抵押权人）与两被告（抵押人）签订1522016170074号《个人借款最高额抵押合同》，约定为确保本合同第十九条约定自然人（下称借款人）根据本合同第一条约定对贷款人所负有的债务得到切实履行，抵押人资源向原告提供抵押担保。第一条、被担保的债权种类及数额，见本合同第二十条，主合同和主债权依照本合同第二十条约定解释。第二条、担保范围，最高额抵押担保范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。第十九条、借款人为谢小平。第二十条、本合同所担保的债权包括：自2016年1月7日至2022年1月7日期间，在1504299元的最高额内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同等而享有的对借款人的债权。抵押物为广州市天河区广汕路口路燕岭大厦院内自编3号楼201房，抵押人为两被告。2016年1月21日，原告将借款990000元划入被告指定的账户内。2016年1月18日，原告与被告就两被告名下位于广州市天河区广汕路口路燕岭大厦院内自编3号楼201房的房产办理了抵押登记，登记的房地产他项权利人为原告。庭审中，原告陈述被告于2016年6月20日开始至今未按期足额还款，截止至2017年9月28日被告尚欠原告借款本金942976.91元及利息74952元。另查，根据原告提交的广东增值税普通发票显示，原告已向广东广信君达律师事务所支付了律师费13539.58元，备注载明为“诉谢小平、黄兆盈案”。本院已于2017年8月22日向两被告送达本案的起诉状副本。两被告于1988年5月11日登记结婚。上述事实，有《个人借款/担保合同》、借款凭证、《个人借款最高额抵押合同》、粤房地他项权证、欠款情况表、律师费发票及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与两被告签订的涉案《个人借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》合法有效，双方均应恪守履行。原告已依约向被告谢小平发放了贷款，但被告谢小平却未能依约按期足额还本付息，在合同期内拖欠多期到期本金及利息，其行为已构成违约。现原告要求解除《个人借款/担保合同》，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条之规定，当事人按合同约定在解除合同的条件成就时主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。故双方签订的《个人借款/担保合同》已于本院向被告谢小平送达本案起诉状副本之日即2017年8月22日解除。合同解除后，被告应偿还尚欠原告的全部贷款本金942976.91元及相应利息。合同解除日之前的利息及罚息应按合同的约定计付；合同解除日之后的利息则应按罚息利率计算，即以942976.91元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮50%计算至清偿之日止。因两被告为涉案借款提供了抵押担保，并为抵押物即广州市天河区广汕路口路燕岭大厦院内自编3号楼201房办理了抵押登记。因两被告未依约履行还款义务，故原告要求对该抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。基于《个人借款/担保合同》约定了贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。因两被告未依约履行还款义务，原告为本案诉讼向广东广信君达律师事务所支付了律师费13539.58元，故原告要求两被告支付该律师费用13539.58元的诉讼请求，合法有据，本院亦予以支持。对于被告黄兆盈是否需要承担共同还款义务的问题，根据被告提供的结婚证显示，涉案债务发生时，两被告是夫妻关系，涉案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，应属于夫妻共同债务，原告要求被告黄兆盈共同承担还款义务符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行与被告谢小平签订的《个人借款/担保合同》（编号：1522016170073号）于2017年8月22日解除；二、于本判决生效之日起十日内，被告谢小平、黄兆盈向原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行偿还借款本金942976.91元及利息（2017年8月22日前的利息及罚息，按《个人借款/担保合同》的约定给付；2017年8月23日起的利息，以942976.91元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮50%计算至清偿之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行对处理被告谢小平、黄兆盈名下位于广州市天河区广汕路口路燕岭大厦院内自编3号楼201房的所得价款享有优先受偿权；四、于本判决生效之日起十日内，被告谢小平、黄兆盈向原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行支付律师费用13539.58元；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6972.8元（原告已预交），由谢小平、黄兆盈负担，并于本判决生效之日起三日内迳付给中国工商银行股份有限公司广州环城支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  任坤灵二〇一七年十月三十一日书记员  林斯韵