江西省赣州经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0791民初1121号原告:中银消费金融有限公司，住所地：上海市浦东新区银城中路200号中银大厦14楼。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘海燕，江西红土地律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓奕明，江西红土地律师事务所实习律师。被告：洪金芳，女，1978年4月11日生，汉族，住江西省赣州市章贡区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告洪金芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月9日立案后，依法适用普通程序，于2017年9月28日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人刘海燕及被告洪金芳均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、解除原告中银公司与被告洪金芳签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2、判令被告洪金芳向原告中银公司偿还借款本金148332.76元；逾期前尚欠利息2106.33元（截至2015年10月31日止），逾期后利息29209.57元、滞纳费37369.81元（暂从2015年11月1日起以剩余本金148332.76元为基数，按合同约定计算至2017年3月30日止）；合计217018.47元。3、判令被告洪金芳向原告中银公司支付从2017年3月31日起至实际清偿之日止的利息、滞纳费（按合同的约定计算，以剩余本金148332.76元为基数）；4、判令被告洪金芳支付律师费4340.37元；5、本案的所有诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年10月20日，原告中银公司与被告洪金芳在江西省中国银行迎宾支行签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。合同约定：被告洪金芳因家装向原告中银公司贷款200000元，贷款使用期限为自动用或放款日起36期，以月结等额本息方式还款，逾期还款按日收取滞纳费；贷款执行利率以中国人民银行同期贷款基准利率上浮210%计算。因被告洪金芳未还款带来的律师费、诉讼费等原告中银公司为实现债权的合理费用均由被告洪金芳承担，如双方在履行协议过程中发生任何争议，可提交合同签订地的人民法院进行诉讼。2014年10月22日，原告中银公司依约履行放款义务，但被告洪金芳在还款期间未按约定偿还借款本息。原告中银公司多次向被告洪金芳追偿未果，故诉至法院要求处理。被告洪金芳辩称，被告洪金芳是向原告中银公司借款200000元，按约定还款至2015年9月份，共计还款11期。被告洪金芳同意解除合同，被告洪金芳愿意向原告中银公司偿还借款本息，但是其诉求的滞纳费费率过高，被告洪金芳无力承担。被告洪金芳愿意支付原告中银公司因此支出的律师费，但因现在经济困难，无法支付。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年10月20日，原告中银公司与被告洪金芳签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合同主要约定以下内容：被告洪金芳向原告中银公司贷款200000元用于做生意资金周转，在原告中银公司审批后，原告中银公司将贷款划入被告洪金芳在原告中银公司处开立的个人银行结算账户，贷款利率为浮动利率，为中国人民银行公布施行的一年期贷款基准利率上浮210%，若中国人民银行基准利率发生变动，则借款利率自中国人民银行公布当日即相应调整；在贷款发放的同时，原告中银公司将从被告洪金芳还款账户扣收放款金额的3％作为现金动用费，中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，滞纳费收费标准如下：还款期内，逾期贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元，逾期贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元，逾期贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元，逾期贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为按月等额本息还款，按日计息，借款期限36个月，自动用或放款日起算，每月最后一日为自动扣款日；但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；若被告洪金芳未按期归还贷款本息，原告中银公司有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告洪金芳提前结清贷款，并有权要求被告洪金芳赔偿因其违约给中银公司造成的损失，包括律师费、诉讼费等内容。签订上述合约后，原告中银公司于2014年10月22日向被告洪金芳发放了200000元贷款。同日，原告中银公司收取被告洪金芳现金动用费6000元。借款后，被告洪金芳按约定还款11期，自2015年10月起未能按约定足额还款，原告中银公司遂要求被告洪金芳提前归还剩余借款本金148332.76元及尚欠利息、滞纳费等费用，并于2017年7月19日诉至法院并请求判如诉请。为追索本案债权，中银公司委托江西红土地律师事务所律师代理相关诉讼事宜，并支付律师费4340.37元。本院认为，被告洪金芳对其与原告中银公司签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，并向原告中银公司贷款200000元的事实予以认可，原告中银公司与被告洪金芳之间的金融借款合同关系依法成立。被告洪金芳未按约定期限还款，构成违约，应承担违约责任。原告中银公司诉求解除其与被告洪金芳于2014年10月20日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的诉讼请求，有事实和法律依据，且被告洪金芳亦同意解除，故而本院予以支持。同时，原告中银公司有权按照上述合约的约定宣告借款提前到期并要求被告洪金芳承担归还借款本息，支付滞纳费并赔偿律师费损失的民事责任。但是原告中银公司在放款当天收取的“现金动用费”6000元，并无相应法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，该行为违反了借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣减，故被告洪金芳的实际借款本金应为194000元。对于原告中银公司诉求被告洪金芳归还借款本金148332.76元的诉讼请求，应当核减上述“贷款服务费”6000元，即被告洪金芳应当向原告中银公司归还的借款本金数额为142332元（四舍五入去小数点），原告中银公司诉求超出该数额部分，本院不予支持。对于原告中银公司要求被告洪金芳支付逾期前尚欠利息2106.33元（2015年10月1日起至2015年10月31日止），并从2015年11月1日起至清偿之日止按上述合约约定支付利息及滞纳费的诉讼请求，因原、被告在合同中关于滞纳费及利息的约定，明显超出了国家关于贷款利息及违约金总和的上限规定，故本院酌定原告中银公司主张的利息及滞纳费合计不得超过年利率24%，即被告洪金芳支付原告中银公司2015年10月31日之前尚欠利息2106元，2015年11月1日以后以借款本金142332元为基数，自2015年11月1日起计算至实际清偿之日止，按年利率24%计算的利息及滞纳费总和。原告中银公司关于利息及滞纳费的其他诉讼请求，本院不予支持。关于原告中银公司诉求被告洪金芳承担律师费4340元，被告洪金芳当庭表示其自愿承担，且该律师费标准未违反相关律师费收费标准，故而本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告洪金芳于2014年10月20日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告洪金芳于判决生效后三个月内归还原告中银消费金融有限公司借款本金142332元，2015年10月31日之前的尚欠利息2106元，合计144438元；并支付2015年11月1日以后的利息及滞纳费（利息及滞纳费总和以借款本金142332元为基数，自2015年11月1日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止。）；三、被告洪金芳于判决生效后一个月支付原告中银消费金融有限公司律师费4340元；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4877元，由原告中银消费金融有限公司负担321元（已交纳），由被告洪金芳负担4556元，限于判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。判决生效后，如未按期履行义务，申请执行的期间为两年。审 判 长  李东香人民陪审员  周黎生人民陪审员  赖树森二〇一七年十月十七日代理书记员  肖 雪