广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0111民初4503号原告：交通银行股份有限公司广州机场路支行，住所地广州市白云区机场路东侧一横路8号。负责人：魏艳玲。委托代理人：李卓嵘，广东金桥百信律师事务所律师。委托代理人：向春莲，广东金桥百信律师事务所律师。被告：唐艳，女，1980年8月4日出生，汉族，身份证住址广东省增城市，原告交通银行股份有限公司广州机场路支行诉被告唐艳借款合同纠纷一案。本院于2017年3月29日受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告交通银行股份有限公司广州机场路支行（以下简称“交行机场路支行”）的委托代理人向春莲到庭参加了诉讼，被告唐艳经本院公告传票传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告交行机场路支行诉称：2007年9月26日，原告交行机场路支行与被告唐艳签订了合同编号为穗交银机场2007年个房贷字JC070096号的《个人住房抵押贷款合同》（以下简称“本合同”），合同签订后，原告交行机场路支行于2008年7月18日依约向被告唐艳发放贷款人民币29.2万元。但被告唐艳从2014年12月18日起未依约履行还款义务，截至2017年3月13日仅归还本金99354.99元，归还利息、罚息和复利共72728.57元。依照合同约定，若被告唐艳未能按照本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息的，原告交行机场路支行有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并要求被告唐艳立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；被告唐艳还应承担原告交行机场路支行为实现债权及抵押权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、律师费及其他费用；有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。经原告交行机场路支行多次催收，被告唐艳仍未依约履行还款义务，因此原告交行机场路支行于2017年3月6日向被告唐艳送达了《债务提前到期通知书》，宣布上述合同项下的债务提前到期，要求被告唐艳立即偿还所有到期贷款本金并结清利息、罚息，但被告唐艳至今仍未按照该通知书要求履行相应义务。综上，为维护原告交行机场路支行合法权益，原告交行机场路支行诉至法院请求依法判令：1、被告唐艳向原告交行机场路支行偿还贷款本金192645.01元及至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利（以原告交行机场路支行与被告唐艳签订的合同编号为穗交银机场2007年个房贷字JC070096号《个人住房抵押贷款合同》的相关约定为准，暂计至2017年3月13日利息15150.51元、罚息2714.7元、复利1112.69元，贷款本息暂计211622.91元）；2、原告交行机场路支行有权依法处分被告唐艳位于增城市××美金都路××房抵押房产，并就抵押房产拍卖、变卖等所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告唐艳承担。被告唐艳无答辩。经审理查明，原告交行机场路支行（乙方）、被告唐艳（甲方）与案外人广州XX房地产发展有限公司（丙方）鉴于甲方向丙方购买商品房，并以该房屋向乙方申请个人住房抵押贷款，于2007年9月26日签订《个人住房抵押贷款合同》（合同编号为穗交银机场2007年个房贷字JC070096号）约定，第一条，房屋，甲方购买并用于向乙方提供抵押的房屋的具体情况：坐落：增城市××美金都路××房，建筑面积：120.45㎡；第二条，贷款，2.1贷款金额：人民币（大写）贰拾玖万贰仟元正，2.2期限：壹拾伍年，自放款日起计，2.3放款金额、放款日和到期日以《借款凭证》的记载为准，2.4贷款用途：购买第一条约定的房屋；第三条，利率及调整，3.1年利率：6.6555%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮15%，3.2本合同项下，甲方以月为一期，按期还款，首期自放款日起计算，计算一期的正常利息采用期利率，本合同项下的期利率为月利率=年利率/12，3.4本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，（2）贷款期限在一年以上的，当年仍执行调整前利率，于次年1月1日调整本合同利率，自本合同利率调整日的次日起，按相应利率档次执行调整之后的利率，利率浮动水平按3.1条约定执行，甲方在本合同利率调整日当日还款的，该期贷款仍执行调整前利率，甲方在本合同利率调整日后还款的，该期贷款按相应利率档次执行调整后的利率；第四条，贷款的发放，4.3放款账户，甲方以本人名义在乙方开立太平洋卡账户/储蓄账户，账号：40×××04，作为乙方发放贷款的账户，4.4贷款划转，甲方授权乙方将贷款以甲方购房款名义从上款账户转账至下述账户：收款人：广州XX房地产发展有限公司，账户：86×××01，开户行：中行增城新塘汇美新村支行；第五条，还款，5.1甲方选择等额本息还款法，即贷款期限内每期以相等的额度偿还贷款本息。每期还款额为贰仟伍佰陆拾捌元陆角陆分，5.2还款日，（3）选择等额本息还款法的，本息按期支付，还款日为放款日的对应日，5.3选择等额本息还款法时（1）贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首期还本付息金额为贰仟伍佰陆拾捌元陆角陆分；第六条，还款方式，6.1甲方以第4.3条约定的放款账户作为还款账户，并委托乙方以自动转账方式从该账户扣划资金还款，6.3乙方划账所得款项按照先前期、后当期和先本后息的顺序抵充甲方应偿贷款本息；第九条，抵押，9.1本合同项下抵押物为第一条约定的房屋，9.3抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。9.5甲方应在本合同签订后立即向有关登记机关办理抵押登记手续，并在登记手续办妥后将抵押登记证明文件正本交乙方保管；第十三条，甲方的义务，13.1按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息；第十四条，乙方的权利，14.1按照本合同约定收取贷款本金、利息（包括复利、逾期及挪用罚息），收取甲方应付的费用，14.2按照本合同约定行使抵押权及与之相关的其他权利；第十六条，出现下列任一情形时，乙方有权停止发放贷款、并单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息：（2）甲方违反本合同的约定；第十七条，甲方的违约责任，17.1甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，乙方有权按逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利：（1）逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日；第十九条，抵押权的行使，19.1下列任一情况出现时，乙方有权处理抵押物：（1）甲方连续三个月或累计六个月未按时足额还款，（2）乙方依第十六条宣布贷款全部提前到期。2007年10月10日，广东省增城市公证处作出（2007）增证内经字第5571号《具有强制执行效力的债权文书公证书》，证明原告交行机场路支行的负责人余XX、被告唐艳及案外人广州XX房地产发展有限公司的授权代理人胡XX于2007年9月26日签订的《个人住房抵押贷款合同》符合《中华人民共和国民法通则》规定且合同上的签字章均属实。2007年10月10日，被告唐艳为其名下位于增城市××美金都路××房的房产办理了《房地产他项权登记》（粤房地证字C6636239号），现实权属人为被告唐艳，他项权利人为原告交行机场路支行，设定日期为2007年10月10日起2024年10月10日止，权利价值为292000元。2008年7月18日，原告交行机场路支行出具分行借款凭证，借据号为2008441046001100045，原告交行机场路支行向被告唐艳发放贷款292000元，借款期限为2023年7月18日，借款原因及用途为购房。2016年6月6日，案外人交通银行股份有限公司广州白云支行向被告唐艳发出《催收通知书》，要求被告唐艳立即偿还尚欠本息，否则将依据合同及相关法律采取有关措施，并派员上门张贴通知书。同年9月2日，案外人交通银行股份有限公司广州白云支行再次向被告唐艳发出《催收通知书》，要求被告唐艳立即偿还尚欠本息，否则将依据合同及相关法律采取有关措施，并于通过EMS速递向被告唐艳送达，该邮件于同年9月9日退回，并妥投。2017年3月6日，案外人交通银行股份有限公司广州白云支行向被告唐艳发出《债务提前到期通知书》，宣布因被告唐艳未能按合同约定支付贷款本息，《个人住房抵押贷款合同》（合同编号为穗交银机场2007年个房贷字JC070096号债务提前到期，到期日为2017年3月9日，并于通过EMS速递向被告唐艳送达，但因无法联系收件人被退回。另查，被告唐艳自2014年11月18日起未按约还款，截至2017年8月28日，贷款余额为192645.01元，尚欠利息17628.55元，尚欠罚息3896.13元。再查，本院于2017年5月31日向被告唐艳公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，公告期于2017年7月31日届满。上述事实，有《个人住房抵押贷款合同》、《公证书》、房地产他项权证、借款凭证、已还款明细、欠款明细、《催收通知书》、《债务提前到期通知书》、照片、EME快递单、贷款情况截图及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告交行机场路支行与被告唐艳签订的《个人住房抵押贷款合同》是双方当事人真实意思表示，内容和形式合法，原被告之间的借款合同关系依法成立。原告交行机场路支行已依约履行了支付借款的义务，被告唐艳应按照合同的约定履行还款义务。但被告唐艳并未依约履行，应承担违约责任。被告唐艳截至2017年8月28日尚欠原告交行机场路支行，本金192645.01元，利息17628.55元，罚息3896.13元。根据《个人住房抵押贷款合同》第十六条的约定，原告交行机场路支行有权依据合同约定宣布合同项下所有贷款本金全部提前到期并结清利息，本院于2017年5月31日向被告唐艳公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，公告期于2017年7月31日届满，故该日应为《个人住房抵押贷款合同》到期日。合同到期后，被告唐艳应归还尚欠原告交行机场路支行的全部贷款本金、利息。但合同到期日之前的利息应按合同约定计付；合同到期日之后则应按《个人住房抵押贷款合同》约定的逾期罚息即《个人住房抵押贷款合同》约定年利率上浮50%的标准计算至清偿之日止，不应再计收复利。被告唐艳为借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告交行机场路支行要求对被告唐艳名下位于增城市××美金都路××房的抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。被告唐艳经本院公告传票传唤，期满未到庭参加诉讼,本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告唐艳于本判决生效之日起十日内，支付原告交通银行股份有限公司广州机场路支行贷款本金192645.01元及利息（2017年7月31日前的利息按《个人住房抵押贷款合同》的约定计算，自2017年7月31日起，利息按《个人住房抵押贷款合同》约定年利率上浮50%的标准计算至清偿之日止）；二、原告交通银行股份有限公司广州机场路支行对处理被告唐艳名下位于增城市XX美金都路XX房房产所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告交通银行股份有限公司广州机场路支行的其他诉讼请求。本案受理费4474元，由被告唐艳负担（本案诉讼费已由原告预交，原告同意被告唐艳在判决履行期限内直接迳付原告，本院不再退还）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长 李 翀人民陪审员 肖 群人民陪审员 卢丽芳二〇一七年十月十九日书 记 员 黄惠玲