安徽省安庆市宜秀区人民法院刑 事 判 决 书(2017)皖0811刑初47号公诉机关安庆市宜秀区人民检察院。被告人涂友华，女，汉族，1980年2月13日出生于安徽省潜山县，初中文化，无业，安徽省潜山县人，户籍地安徽省潜山县，现住安徽省潜山县。被告人涂友华因涉嫌信用卡诈骗罪，于2016年5月21日被安庆市公安局监视居住，2016年12月2日被该局取保候审，2016年12月8日被安庆市宜秀区人民检察院决定取保候审。2017年6月1日被本院决定取保候审，2017年8月24日被本院决定逮捕，同年10月9日由安庆市公安局执行逮捕。现羁押于安庆市看守所。辩护人谭立真，安徽中皖律师事务所律师。安庆市宜秀区人民检察院以宜检刑诉[2017]43号起诉书指控被告人涂友华犯信用卡诈骗罪，于2017年5月31日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，于2017年6月21日、7月13日公开开庭审理了本案。安庆市宜秀区人民检察院指派检察员鲍卫萍、赵海燕出庭支持公诉，被告人涂友华及其辩护人谭立真（安庆市宜秀区法律援助中心接本院通知指派的辩护人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。公诉机关指控:2012年5月至2013年11月，被告人涂友华分别在中国银行、浦发银行、农业银行、交通银行、光大银行、建设银行各办理了一张信用卡，所办理信用卡均由其本人保管、使用。期间，被告人涂友华使用上述信用卡恶意透支共计506846.69元，经发卡行多次催收后至今未还款。公诉机关就其指控的事实当庭出示了被告人供述与辩解、证人证言、被害人陈述、相关书证等证据材料，认为被告人涂友华以非法占有为目的，使用信用卡恶意透支现金共计人民币506846.69元，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任，提请本院依法判处。被告人涂友华对指控罪名及事实均不持异议，恳请法庭考虑其丈夫尚在坐牢，自己需独立抚养两个孩子，给其一次改过的机会。辩护人对起诉书指控的罪名不持异议，但对信用卡诈骗数额有异议，提出如下辩护意见：1.中国银行安庆分行于2014年4月23日向被告人发出《催缴还款通知书》，被告人于2014年5月26日还款2万元，之后虽有一次公告催收记录，但在案证据无法证实此后中国银行安庆分行进行2次有效催收，中国光大银行、上海浦发银行、交通银行安徽省分行单方提供的催收记录不能作为认定有效催收的依据，故被告人恶意透支金额应予核减379671.68元；2.被告人归案后如实供述犯罪事实，具有坦白情节；3.被告人系初犯、偶犯，因经营不善、资金链断裂，无法归还巨额透支款项，家中两子女年幼且配偶尚在羁押。综上，提请法庭对被告人涂友华从轻、减轻处罚。经审理查明：2012年5月至2013年11月，被告人涂友华分别在中国银行、浦发银行、农业银行、交通银行、光大银行、建设银行各办理了一张信用卡，所办理信用卡均由其本人保管、使用。期间，被告人涂友华使用上述信用卡恶意透支共计人民币506846.69元（以下币种均为人民币），经发卡行多次催收后至今未还款。具体如下：1.2012年5月28日，被告人涂友华在中国光大银行申请办理了一张信用卡（卡号48×××89）。截止2016年3月29日，被告人涂友华使用该信用卡透支本金共计88626.12元，发卡行中国光大银行先后采用短信、电话等方式多次进行催收，被告人涂友华至今未还款。2.2012年11月12日，被告人涂友华在中国建设银行潜山支行申请办理了一张信用卡（卡号43×××14）。截止2014年6月20日，被告人涂友华使用该信用卡透支本金共计108393.87元，发卡行中国建设银行潜山支行先后采用短信、电话、公告等方式多次进行催收，被告人涂友华至今未还款。3.2012年12月19日，被告人涂友华在交通银行安徽省分行申请办理了一张信用卡（卡号62×××08）。截止2014年8月21日时，被告人涂友华使用该信用卡透支本金共计31225.79元，发卡行交通银行安徽省分行先后采用短信、电话等方式多次进行催收，被告人涂友华至今未还款。4.2013年1月28日，被告人涂友华在中国农业银行潜山县支行申请办理一张贷记卡（卡号00×××97），透支额度为15000元。截止2014年3月1日，被告人涂友华使用该信用卡透支本金共计18781.14元，发卡行中国农业银行潜山县支行先后采用电话、信函、上门等方式多次进行催收，被告人涂友华至今未还款。5.2013年5月27日，被告人涂友华在中国银行安庆分行申请办理了一张信用卡（卡号62×××16），透支额度为人民币200000元。截止2014年5月26日，被告人涂友华使用该信用卡透支本金共计187202.13元，发卡行中国银行安庆分行先后采用短信、电话、书面通知、公告等方式多次进行催收，被告人涂友华至今未还款。6.2013年11月，被告人涂友华在上海浦发银行申请办理了一张信用卡（卡号为62×××35）。截止2014年9月7日，被告人涂友华使用该信用卡透支本金共计72617.64元，发卡行上海浦发银行先后采用短信、电话等方式多次进行催收，被告人涂友华至今未还款。上述事实，有经庭审举证、质证，并经查证属实的下列证据予以证实：(一)被告人供述和辩解，供称：2012年在潜山县罗汉乡平桥村经营酒店，2013年在潜山县开了一家怡香缘酒店，另经营了一家下浒山农业开发有限公司。当时在外有债务，银行申请不了贷款，我又需要钱，没有办法就申办了信用卡。其申办了中国银行、光大银行、浦发银行、交通银行、建设银行、农业银行的信用卡，卡已丢失，这些信用卡我都透支了，透支的钱“一方面支付了我在外面借款的利息，二是我投资了一家酒店、商贸公司，还要支付购买的两部汽车的首付和利息”。后来所有的银行都给我打过电话，发过短信催收，“刚开始我先是承诺还款，后来不接电话，再后来我手机停机”。约2014年6月离开潜山，9月搬到合肥居住，也更换了手机号码。“因为银行催款比较烦，再加上我当时怀孕了，违反了计划生育政策，…就没有告知银行”。酒店和公司无盈利，两部汽车一部给债主开走了，一部被骗走了，住房被法院保全，地皮一块被别人占用，还有一块闲置，在外只有债务没有债权。光大银行、浦发银行、中国银行的信用卡都是通过中介办理，申办下来后支付了信用卡额度25%的高额手续费。“我在外面的借款要还利息，还有别的信用卡也要还利息和本金，后来就形成了恶性循环”。中国银行信用卡基本上是刷POS机透支取现，然后办理分期还款，接下来有钱就每月还一些，然后又把还的钱再透支出来，直到2014年6月，就不再还款了。催收还款通知书内容是其书写签字。庭审中供称：2012年至2013年开饭店，还开了个小商贸公司，当时有外债没存款，装潢开店的钱一部分是刷信用卡的，2013年下半年就没有生意了。银行通过短信、电话催收，中国银行还去过我家，我还款至2014年，2015年因为逃避计划生育换了号码，没有告知银行。现在无力还款。（二）证人证言1.董某的证言，系中国银行安庆分行信用卡中心工作人员，证实：2013年5月27日涂友华向我行申办了一张信用额度20万元的信用卡，卡号62×××16。2014年4月发现该卡逾期后，通过电话、上门、公告、书面通知等方式对涂友华多次催收。其中2014年4月23日制作“催收还款通知书”上门催收，涂友华签字确认后于5月26日还款2万元，之后再无还款。2014年10月、2015年2月分别去涂友华公司、家中催收，均未见到本人，涂友华也未曾告知我行她住址变更情况。截止目前，涂友华透支本金225929.98元未还。2.肖某的证言，系中国建设银行潜山支行工作人员，证实：2012年11月12日，涂友华在我行申办了一张信用卡，卡号43×××14。2014年7月该卡逾期，我行通过外包公司和公告催收，电话催收先是接通而后联系不上。该卡2014年7月再无还款，透支本金124392.55元。3.汪某的证言,系农业银行潜山县支行工作人员，证实：其经办了涂友华在我行申办的信用卡，该卡逾期后我行通过电话、信函、上门催收，至今涂友华未还款。4.陈某的证言，系交通银行工作人员，证实：其主要负责信用卡不良资产方面的工作，涂友华信用卡逾期后通过电话、短信、发律师函的方式催收过。5.陶某的证言，潜山县黄铺镇望虎村村委会主任，证实：方书满、涂友华于2009年在望虎村购买一套住房，价值13万元，至今欠村委会3万元未支付。该套住房没有房产登记，现已被法院财产保全。6.张某的证言，证实：2013年认识方某、涂友华夫妇，之后方某以资金周转为由找其借款未还，其在法院起诉了涂友华和方某，法院判决其胜诉，已进入执行阶段。7.黄某的证言，证实：2014年借款给涂友华、方某，之后催还未果通过法院起诉，法院判决其胜诉，其在法院查封了他们在黄铺镇望虎村的房产。8.王某的证言，证实：2013年12月借款给方某，之后多次催要未果，通过法院起诉涂友华和方某，法院判决其胜诉，对方仍未还款。9.丁某的证言，证实：2013年2月借款给涂友华、方某，之后催要未果通过法院起诉，法院判决其胜诉。（三）书证1.抓获经过，证实：被告人涂友华系公安机关抓获到案。2.户籍证明，证实：被告人涂友华身份信息，系完全刑事责任能力人，无前科记录。3.安庆市房屋权属登记信息查询结果证明，证实：被告人涂友华无房屋产权登记信息。4.车辆查询记录，安庆市公安局交警支队车辆管理所出具，证实：涂友华名下名爵牌HNE123及福特HG4377小型汽车均被查封。5.中国银行安庆分行报案材料，证实：2013年5月27日，被告人涂友华申办中行银联徽商白金信用卡一张，卡号62×××16，额度为20万元。2014年11月13日中行向安庆市公安局经侦支队报案，称涂友华所持该卡于2014年5月进入不良，多次催缴仍欠本金225929.98元。2014年4月23日涂友华签收中行催缴还款通知书，2014年12月24日中行通过公告向涂友华进行催收。涂友华尾号1916信用卡于2014年5月26日最后一次还款2万元，透支本金核算为187202.13元。6.中国建设银行潜山支行报案材料，证实：2012年11月12日，被告人涂友华申办建行龙卡信用卡一张，卡号43×××14。2016年6月19日建行向潜山县公安局报案，称涂友华所持该卡截止2016年5月31日拖欠本金124392.55元。建行于2016年3月3日、3月19日两次通过公告向涂友华进行催收。涂友华尾号2714信用卡于2014年6月13日最后一次还款1万元，透支本金核算为108393.87元。7.中国光大银行报案材料，证实：2012年5月28日，被告人涂友华申办光大银行阳光商旅白金信用卡一张，卡号48×××89。2016年7月27日光大银行向合肥市公安局报案，称涂友华所持该卡截止2016年7月27日拖欠本金118059.46元，经电话、信函及派员等方式催收无效。光大银行于2013.12.18-2016.7.15多次拨打涂友华预留自身及直亲、联系人手机号码，但多数显示无人接听、拒接、停机。涂友华尾号2989信用卡截止2014年6月6日透支本金88684.6元未归还，直至2016年3月29日还款58.48元，透支本金核算为88626.12元。8.中国农业银行潜山县支行报案材料，证实：2013年1月28日，被告人涂友华申办农行金穗贷记卡一张，卡号00×××97，透支额度15000元。2016年6月17日农行向安庆市公安局经侦大队报案，称涂友华所持该卡截止2016年6月13日拖欠本息25779.45元，经电话、上门催收无效。农行于2014年5月15日、9月8日分别向涂友华发出国内挂号催收信函，2014年12月25日发出限期催收通知函，2015年4月21日、6月3日农行催收人员上门催收，发现无人，拍照留存。涂友华尾号5597贷记卡于2014年3月1日最后一次还款730元，透支本金核算为18781.14元。9.上海浦东发展银行报案材料，证实：2013年11月2日，被告人涂友华申办浦发银行信用卡一张，卡号62×××35。2016年6月17日浦发银行向安庆市公安局经侦大队报案，称涂友华所持该卡截止2016年6月5日透支本金72617.64元，经电话、信函及派员上门等方式催收无效。浦发银行于2014.6.29-2016.6.15多次通过电话、发送催收短息等方式联系涂友华，但均显示对方无人接听、拒接、手机关机、停机。涂友华尾号7835信用卡于2014年5月21日最后一次主动还款15500元，透支本金核算为72617.64元。10.交通银行安徽省分行报案材料，证实：2012年12月19日，被告人涂友华申办交行信用卡沃某一张，卡号62×××08。2016年7月28日交行向安庆市公安局报案，称涂友华所持该卡截止2016年7月28日透支本金34221元，经电话、信函及派员等方式催要无效。交行于2014年6月至2014年7月多次通过电话、短信等方式联系涂友华及其直亲，多数显示无人接听、拒接、关机、停机。涂友华尾号0408信用卡于2014年5月18日最后一次还款9000元，透支本金核算为31225.79元。11.民事判决书等，证实：①2013年12月涂友华、方某向王某借款60000元，到期未还，王某诉至法院，2014年12月经潜山县法院判决涂友华与方某归还借款60000元。②2014年3月方某、涂友华向黄某借款140000元，到期方某、涂友华于2014年5月通过邮政汇款支付利息5600元，后二人失去联系，黄某诉至法院，该案审理期间，潜山县法院查封了方书满、涂友华位于潜山县黄铺镇望虎村望虎街一栋两楼两底的两层楼房及其附属房屋，2014年12月经法院判决方某、涂友华偿还借款140000元。③2014年5月13日方某、涂友华向张某借款50000元，到期未还，后方某、涂友华失去联系，张某诉至法院。案件审理期间，法院依法裁定限制涂友华所有的皖Ｈ-×××××号福特瑞界牌小汽车产权转让。2015年1月经法院判决方某、涂友华偿还张某借款50000元。④2013年2月，方某、涂友华向丁某借款50000元，到期后未还，丁某诉至法院，2015年3月经安庆市宜秀区法院判决涂友华、涂友华归还此款。⑤2012年4月至2013年9月，涂友华向潜山县皖源商贸有限公司赊购白酒价值10388元催要未果，该公司诉至法院，2014年6月5日法院判决涂友华向该公司支付该货款。关于辩护人所提涉案中国银行、光大银行、上海浦发银行、交通银行未进行有效催收。经查，被告人涂友华有关所有银行都给其打过电话、发过短信催收，其先承诺还款，而后不接电话、手机停机，之后离开住所更换手机号码且未告知银行的供述与上述四家银行提交在案的催收记录内容吻合，足以认定上述四家银行已向持卡人涂友华进行多次催收，持卡人本人对透支金额、归还期限、归还数额及后果已然知悉，仍拒不还款，后又离开居住地更换联系方式，致使银行无法与之取得联系，非法占有目的明显，故对辩护人此节辩护意见不予采纳。本院认为，被告人涂友华以非法占有为目的，使用信用卡恶意透支本金共计人民币506846.69元，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控罪名成立，本院予以支持。被告人涂友华归案后如实了自己的罪行，系坦白，依法予以从轻处罚。据此，依据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第六十四条、《最高人民法院、最高人民检察院》第六条第一款、第二款、第三款、第四款之规定，判决如下：一、被告人涂友华犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民六万元。（刑期自判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2017年10月9日起至2022年10月8日止；罚金缴纳期限为判决生效之日起三个月内）二、被告人涂友华违法所得人民币506846.69元，继续予以追缴，发还各被害单位。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向安徽省安庆市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本一份。审 判 长 何 燕代理审判员 姚 婷人民陪审员 程皖生二〇一七年十月九日书 记 员 徐竹君附：相关法律条文《中华人民共和国刑法》第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;(二)使用作废的信用卡的;(三)冒用他人信用卡的;(四)恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚;因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔;对被害人的合法财产，应当及时返还;违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（1）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（1）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（1）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（1）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（1）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（1）其他非法占有资金，拒不归还的行为。恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。