重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0105民初11234号原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江北区江北城西大街27号12-1至12-6、13-1、13-2，统一社会信用代码9150000005172683XW。法定代表人：崔云江，董事长。委托诉讼代理人：李小英，女，长安汽车金融有限公司员工，住所地重庆市江北区。委托诉讼代理人：马兵，男，长安汽车金融有限公司员工，住所地重庆市北碚区。被告：杨巧林，女，1970年5月8日出生，汉族，住所地江苏省盐城市，居住地江苏省镇江市。原告长安汽车金融有限公司（以下简称长安金融）与被告杨巧林金融借款合同纠纷一案，本院立案后，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告长安金融的委托诉讼代理人李小英到庭参加诉讼，被告杨巧林经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院缺席审理。本案现已审理终结。原告长安金融向本院提出诉讼请求：1、判决杨巧林立即向原告偿付贷款本息118940.12元（其中未偿本金117083.59元，利息1732.29元，罚息96.03元，复利28.21元，利息、罚息、复利暂计算至2017年4月25日）；2、判决杨巧林支付自2017年4月26日起至借款本息结清之日止的罚息（以未偿本金117083.59元为基数，按合同约定执行的罚息利率计收）；3、判决杨巧林支付自2017年4月26日起至借款本息结清之日止的复利（以到期利息1732.29元为基数，按合同约定执行的复利利率计收）；4、判决杨巧林向原告支付原告实现债权的催收费用1100元；5、判决杨巧林向原告支付原告实现债权的其他费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、公证费、差旅费等；6、判决原告有权对杨巧林提供的汽车抵押物（车牌号为苏J1XX**）行使抵押权，并就抵押物拍卖、变卖、折价所得款项优先受偿。事实理由：2017年1月4日杨巧林与原告签订《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》，向原告借款12万元用于向盐城永宁新城汽车销售服务有限公司（以下简称永宁汽车）购买长安福特品牌汽车一辆；贷款期限为36个月，贷款利率采取根据人民银行基准利率浮动的贷款利率，截止贷款合同签署之日，贷款利率年利率10.99%，罚息及复利利率为年利率16.49%，月还款金额为3815.41元；杨巧林同意以其所购车辆向原告提供抵押担保并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告按照合同约定于2017年1月5日发放了全部贷款。贷款发放以后，杨巧林并未按照合同约定向原告按期偿还贷款本息。原告经多次催收均无效果。为维护原告合法权益，现提起诉讼，敬请判如所请。被告杨巧林未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年1月17日长安金融与杨巧林、永宁汽车签订《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》，合同约定，杨巧林向长安金融借款12万元专项用于向永宁汽车购买汽车，借款利率采用根据中国人民银行基准利率浮动的贷款利率，但未约定按百分比方式浮动还是按基本点方式浮动；合同签署时的利率约定为10.99%，罚息及复利利率为16.49%（贷款利率乘以150%），基于第三方提供汽车贷款利息补贴计划，杨巧林实际承担的利率为年利率8.99%；借款期限36个月，自贷款实际放款日起算；合同约定的放款方式为杨巧林不可撤销地授权长安金融在杨巧林支付首付款后将借款直接付至永宁汽车，由永宁汽车直接将贷款用于杨巧林购买汽车；杨巧林按36期还款，每期还款额为3815.41元,还款日为长安金融实际放款日的对应日；杨巧林以长安福特牌新翼虎1.5T汽车一辆向长安金融的借款提供抵押担保。2017年1月5日长安金融将借款67109.44元划入永宁汽车的账户。同日杨巧林将抵押的车牌号为苏J1XX**的汽车办理了抵押登记，抵押权人为长安金融。杨巧林借款后于2017年2月17日偿还了3836.40元，逾期还款7天，长安金融收取罚息16.06元，复利4.93元。从2017年3月5日起杨巧林未再偿还借款，至2017年4月5日杨巧林逾期2期。长安金融于2017年向杨巧林的住所地分别快递邮寄了《催收函》、《贷款到期通知书》、《起诉告知书》，北京大成（重庆）律师事务所王海勇快递邮寄了《律师函》。所寄邮件均无杨巧林签收。2016年11月23日长安金融与永宁汽车签订《汽车消费贷款合作协议》，约定永宁汽车的购车客户需要贷款购车时向长安金融提出贷款申请，长安金融委托永宁汽车为其进行贷款宣传、办理车辆抵押等手续，并支付相应的费用。之后永宁汽车向长安金融出具《贷款利息补贴承诺》。载明“我司与贵司于2016年11月23日签署《汽车消费贷款合作协议》，合作开展汽车消费贷款业务。为扩大销售，推动长安福特汽车有限公司（以下简称长安福特）制定的向客户提供汽车贷款利息补贴的促销计划，我司向贵司承诺：1、依据促销计划，由我司对向贵司申请个人汽车贷款并获核准的客户提供利息补贴。因贷款金额不同，每笔获核准的有效申请的贴息金额也相应不同，具体每笔贴息金额以贵司向我司适时发送的清单为准；2、无须取得任何第三方审批或同意，贵司有权单方面在向我司发放的个人汽车贷款中直接扣除贴息金额；3、任何时候，我司不要求贵司及客户返还已支付的利息补贴，或要求不予支付尚未支付的利息补贴；4、无论客户是否提前归还贷款，我司不得要求贵司对已支付的利息补贴进行折现或部分返还；5、因利息补贴事宜所引起的一切法律责任和义务均由我司承担，与贵司无关。如由此造成贵司损失的，我司承担全部赔偿责任。6、对于客户提交的有效申请，贵司有权依据内部程序进行审核，并按照客户的信用状况决定是否核准；7、若国家对汽车消费贷款政策方面有调整，我司承诺按照贵司要求进行相应调整；8、本承诺书具有不可撤销性，并作为《汽车消费贷款合作协议》组成部分，具有同等法律约束力。”。2012年8月2日中国银行业监督管理委员会重庆银监局批准长安金融《金融许可证》，批准经营的范围为提供购车贷款业务。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的契约。长安金融与杨巧林、永宁汽车签订的《长安金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》是当事人的真实意思表示，合法有效。长安金融应当按照合同的约定将贷款足额发放给杨巧林，因长安金融实际放款为67109.44元，故杨巧林的实际借款金额应当为67109.44元。杨巧林借款按照约定分36期偿还，每期应当偿还借款本息2133.75元。按照等额本息还款法计算，第一期应还本金1630.99元，利息502.76元；第二期应还本金1643.21元，利息490.54元；第三期应还本金1655.52元，利息478.23元。杨巧林借款后偿还了第一期3836.40元，其中应偿还的本金为1630.99元，利息502.76元。杨巧林逾期七天应付罚息4.53元，复利1.59元。杨巧林多支付了1696.53元。杨巧林多偿还的部分应认定为提前偿还了第二期的本金1643.21元，剩余53.32元冲抵第二期的利息。之后杨巧林未再偿还借款本息。杨巧林逾期未还款长安金融有权提前收回贷款。杨巧林已经偿还本金3274.2元，尚欠本金为63835.24元，拖欠第二期利息437.22元。关于浮动利率的问题。《长安金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》约定本案贷款执行浮动利率。如果按照百分比方式浮动，合同的执行利率上浮了131.37%；如果按照基本点方式浮动，合同的执行利率增加了6.24个基本点。由于合同中并未约定执行的贷款利率是按照百分比方式浮动还是按照基本点方式浮动，属约定不明，本院确定按照基本点方式浮动。关于长安金融要求杨巧林支付逾期罚息的问题。《长安金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》中约定了杨巧林逾期还款罚息利率和永宁汽车为杨巧林购车的利息补贴，杨巧林还款逾期后只应承担罚息利率与永宁汽车利息补贴的差额的部分。由于长安金融实际向杨巧林贷款为67109.44元，杨巧林逾期未还款应当以实际应当还款的金额为基数计算罚息。长安金融要求收取复利系与杨巧林双方的约定，不违反法律规定。由于杨巧林逾期未偿还借款本息而产生复利，永宁汽车对杨巧林借款的利息补贴并不针对其逾期而产生的复利，因此，复利利率应以杨巧林与长安金融约定的利率执行。抵押是指债务人或者第三人不转移财产的占有，将财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的方式优先受偿。以交通运输工具作抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立。杨巧林以汽车作抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为长安金融，该抵押自合同生效时设立。长安金融在杨巧林未偿还借款时有权以该车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆的方式优先受偿。长安金融提起的要求杨巧林支付实现债权的催收费用的请求，虽然《长安金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》中约定了催收费用的金额，但并未约定明确的送达地址和视为送达的情况，且长安金融发送的邮件并无杨巧林签收，应当视为没有催收，因此，对其请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨巧林于本判决生效后十五日之内归还原告长安汽车金融有限公司借款本金63835.24元；支付截止至2017年4月25日的利息915.45元；二、被告杨巧林于本判决生效后十五日之内向原告长安汽车金融有限公司支付截止至2017年4月25日的罚息4.99元，复利14.39元；三、被告杨巧林于本判决生效后十五日之内向原告长安汽车金融有限公司支付2017年4月26日起至借款本息结清之日止的罚息（以未偿还的本金为基数，按人民银行公布的三年期贷款基准利率加基本点6.24确定合同执行利率，再上浮后上浮50%后的利率与泰州永宁汽车汽车贸易有限公司利息补贴2%的差额确定利率计算罚息）；四、被告杨巧林于本判决生效后十五日内向原告长安汽车金融有限公司支付自2017年4月26日起至借款本息结清之日止，以不超过1732.29元的应付未付的利息和罚息为基数，按年利率16.49%计算复利；五、如果被告杨巧林不能按时清偿上述债务，则原告长安汽车金融有限公司对杨巧林提供的车牌号为苏J5XX**的汽车的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；六、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。债务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费2700.8元，由杨巧林负担。杨巧林在偿还借款时一并支付给长安汽车金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  罗 建代理审判员  颜瑶莎人民陪审员  刘成均二〇一七年十月二十三日书 记 员  汪文婷