湖北省宜昌市西陵区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0502民初1554号原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行，住所地宜昌市西陵区西陵一路73号。代表人唐海松，该支行行长。委托代理人刘祖华，该支行客户经理。（一般授权代理）委托代理人李小波，该支行客户经理。（一般授权代理）被告覃虎成，男，1980年2月29日出生，土家族，住宜昌市伍家岗区。原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行与被告覃虎成信用卡纠纷一案，本院于2017年7月27日立案受理后，依法由审判员郭娟适用简易程序于2017年9月6日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行委托代理人刘祖华、李小波到庭参加了诉讼，被告覃虎成经本院直接送达传票传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席进行了审理，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行诉称，被告覃虎成于2011年11月29日，由本人填写《牡丹信用卡申请表》，向我行提出办理牡丹卡信用卡申请，承诺遵守《牡丹卡章程》、《牡丹卡领用合约》。合同约定发生纠纷向贷款人所在地人民法院提起诉讼。我行于2011年1月为其发放卡号为524044****2716579的信用卡1张。截至2017年4月6日，卡号为524044****2716579的信用卡透支本金786967.93元，积欠透支利息156169.13元，违约金6500元，本息合计949637.06元未偿还，原告多次催收无果。故诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告截止到2017年4月6日止的借款本金786967.93元、利息及滞纳金162669.13元，合计949637.06元；2017年4月7日起至实际履行之日止的利息按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计算，实际以中国工商银行账务核算系统为准；2、对被告的财产进行查封、变卖用于偿还原告贷款本息；3、被告承担本案诉讼费用。被告覃虎成未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩状。经审理查明，2010年11月18日，被告覃虎成向原告中国工商银行股份有限公司三峡亚广支行申请办理信用卡业务，原告经过审核后为被告覃虎成办理了卡号为的牡丹信用卡一张。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条贷记卡计息及费用规定：“（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用卡额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。（三）因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超出信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，持卡人不得以超过信用卡额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人的签订的牡丹信用卡领用合约执行。（五）贷记卡账户内存款不计付利息。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（1）项规定：“甲方（指持卡人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第（2）项规定：甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。第（4）项规定：乙方（指工行发卡机构）对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。被告覃虎成使用信用卡后逾期未还款，截止到2017年4月6日，卡号为的牡丹信用卡尚欠借款本金786967.93元、利息156169.13元、滞纳金6500元，共计949637.06元未偿还。故原告诉至法院。另查明，被告覃虎成办理的卡号为的牡丹信用卡首次批准信用额度为30万元，后经中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行调整额度，信用卡信用额度调整为100万元；因银行内部机构优化调整，被告覃虎成办理的卡号为的牡丹信用卡的原属于中国工商银行股份有限公司三峡亚广支行的债权转入中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行名下；2017年1月1日至2017年4月6日，原告计收的此张信用卡的滞纳金为2000元。上述事实，有原、被告身份证明、中国工商银行牡丹信用卡申请表及领用合约、中国工商银行牡丹信用卡章程、中国工商银行信用卡交易明细、中国工商银行信用卡对账单、额度调整证明、中国工商银行三峡分行城区机构管理体制优化方案、中国工商银行三峡分行出具的说明以及当事人陈述在卷佐证。本院认为，被告覃虎成同意原告的信用卡申请表的各项规则向原告申请信用卡，原告将信用卡发放给被告覃虎成，原告与被告之间的信用卡信用合同有效，双方当事人应按照合同的约定全面履行自己的义务。本案中被告覃虎成未按约定归还信用卡欠款，已构成违约，应当承担违约责任。根据2017年1月1日正式实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”对于原告要求被告支付2017年1月1日之后的滞纳金2000元的诉讼请求，本院依法予以驳回。本案中并没有办理相关的财产抵押，原告请求人民法院查封、变卖被告财产属于执行内容，对于原告的此项诉讼请求本院依法予以驳回。综上，对于原告要求被告偿还截止到2017年4月6日借款本金786967.93元，利息156169.13元、2017年1月1日前的滞纳金4500元，共计947637.06元的诉讼请求，本院予以支持。2017年4月7日起至欠款本息全部清偿之日止的利息，应当以借款本金786967.93元为基数，按照合同约定按照日利率万分之五计算，按月计收复利。被告覃虎成经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法承担相应法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，比照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，判决如下：一、被告覃虎成于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行截止到2017年4月6日止的信用卡欠款947637.06元，2017年4月7日起至欠款实际清偿之日止的利息，以借款本金786967.93元为基数，按照日利率万分之五计算，按月计收复利；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13296元（原告已预交），按照简易程序减半收取6648元，由原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行负担25元，由被告覃虎成负担6623元，被告负担的诉讼费在履行上述判决时一并清结。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员 郭 娟二〇一七年十月二十六日书记员 王思源