重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0106民初13323号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街33号，统一社会信用代码91500106903071248F。负责人：李强,中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：谭鹏，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：帅阳，重庆伟豪律师事务所律师。被告：严森照，男，汉族，1974年10月25日出生，住重庆市沙坪坝区。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告严森照信用卡纠纷一案，本院于2017年8月31日立案受理后，依法由审判员冯晞独任审判，适用简易程序于2017年9月28日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托诉讼代理人谭鹏到庭参加了诉讼。被告严森照经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还信用卡透支本金298441.03元，以及截止至2017年8月16日利息17947.51元，逾期还款违约金15370.25元，消费手续费3660.29元，合计335419.08元；2、判令被告立即偿还自2017年8月17日起至欠款付清时止，以透支本金298441.03元为基数按日利率万分之五计收利息，及以利息17947.51元为基数按日利率万分之五按月计收复利；3、本案律师费、诉讼费、保全费以及实现债权的费用全部由被告承担。事实及理由：2011年2月11日，被告严森照向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称：农行沙坪坝支行）提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、逾期还款违约金、超限费、取现手续费以及其他手续费的计收标准。之后，经农行沙坪坝支行审查批准，于2011年3月向被告发放了卡号为463758000827XXXX的信用卡一张，被告于2011年３月23日起以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止至2017年8月16日，被告尚欠农行沙坪坝支行信用卡透支本金298441.03元，以及截止至2017年8月16日利息17947.51元，逾期还款违约金15370.25元，消费手续费3660.29元，合计335419.08元。原告认为，原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告现要求被告立即偿还透支本息，并承担相关费用。为维护原告的合法权益，保护金融资产安全，根据《民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特提出上述诉讼请求。被告严森照未作答辩。经审理查明，2011年2月11日，被告严森照向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。双方约定：被告应向原告缴纳年费、工本费等费用。对于非现金交易被告在免息还款期（至银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金。被告超过原告批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超额支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。被告预借现金不享受免息还款期待遇，应支付银行记账日起的利息。本合约按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。……本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。被告可以在原告提供的还款方式内，选择适合自己的还款方式。……被告同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。被告应当在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议，与特约商户或者其他第三方机构发生交易纠纷为由拒绝还款。被告未按期偿还欠款，原告有权止付被告贷记卡，有权止付被告在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或者依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告承担，并有权将被告的拖欠行为向外公开披露。附属卡持卡人应遵守本合约，享有本合约中除专属于乙方的权利，同时承担本合约各相应条款规定的义务。本合约适用中华人民共和国法律及中国人民银行、中国银行业监督管理委员会相关的规定，未尽事宜除双方另有约定外，按照银行卡联合组织、国际组织的规则办理。本合约由中国农业银行制定、解释和修改，本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。另查明，2016年4月15日中国人民银行发布（改）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发（2016）111号】，于2017年1月1日实施。该通知第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准的规定。中国农业银行依据上述规定，于2016年9月29日发布“关于调整信用卡业务相关收费标准的公告”：…调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元…。并于2016年11月15日发布关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告，该章程第四章第二十二条第二款表明：未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。2011年3月原告向被告发放了卡号为463758000827XXXX的信用卡一张，被告于2011年3月23日起以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止至2017年8月16日，被告尚欠农行沙坪坝支行信用卡透支本金298441.03元，以及截止至2017年8月16日利息17947.51元，逾期还款违约金15370.25元，合计331758.79元。审理中，被告严森照经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。上述事实，有庭审中原告陈述及原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于修订的公告》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、原告委托重庆伟豪律师事务所追偿债权委托代理合同等证据证明。这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，被告严森照与原告农行沙坪坝支行申领信用卡、签署领用合约后，已实际刷卡消费，双方建立起信用卡合同关系，该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，为有效合同。被告在刷卡消费后未能及时偿还欠款，构成违约，应当承担合同约定的向原告支付欠款本息、逾期还款违约金、消费手续费、诉讼费、律师费的法律责任。原告的诉请，理由正当，证据充分，应予支持。对于原告要求被告立即偿还自2017年8月17日起至欠款付清时止，以利息17947.51元为基数按日利率万分之五按月计收复利的诉讼请求。2017年1月1日起施行的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五。透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。现原告主张的利息已达到日利率万分之五，因此，原告请求被告支付自2017年8月17日起至欠款付清时止的复利，因违反上述规定，本院不予支持。对于原告要求被告立即偿还消费手续费3660.29元的诉讼请求，因原告与被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》中并无约定，现原告主张该笔费用缺乏依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告严森照于本判决发生法律效力后3日内立即偿还原告农行沙坪坝支行信用卡透支本金298441.03元，以及截止至2017年8月16日利息17947.51元，逾期还款违约金15370.25元，合计331758.79元。二、被告严森照于本判决发生法律效力后3日内立即偿还原告农行沙坪坝支行自2017年8月17日起至欠款付清时止的利息，该利息以透支本金298441.03元为基数按日利率万分之五计收利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费3166元（原告已预交），律师费1050元，合计4216元，由被告严森照负担。被告严森照负担之数额限于本判决发生法律效力后3日内迳付原告农行沙坪坝支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起算。审判员  冯晞二〇一七年十月二十四日书记员  郭帆