甘肃省陇南市武都区人民法院民 事 判 决 书(2017)甘1202民初1178号原告张二成，男，汉族，生于1963年11月12日，陇南市人。委托代理人杨某，甘肃泾江律师事务所律师。被告中国人民财产保险股份有限公司陇南分公司（以下简称陇南财保）；负责人刘军琰，任经理；统一社会信用代码：×××；住址：武都区城关镇盘旋路。委托代理人锁某，该公司职工。原张二成诉被告陇南财保保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告张二成及其委托代理人杨某，被告陇南财保的委托代理人锁某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张二成向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告在第三者责任险、车上人员责任险、机动车辆损失险范围内给原告赔付保险金173904.82元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告于2012年购买一辆二手福田车（车牌号×××号）经营货运，多年来一直在被告公司购买全部保险（包括交强险、第三者责任险、车上人员责任险、机动车辆损失险等）。2016年度保险期限自2016年9月29日至2017年9月28日24时止。原告向被告交纳商业保险费15246.58元。2017年3月20日17时许，原告女婿赵军红持B2驾照驾驶该车辆，沿兰渝线由东向西行驶至兰渝线412公里+200米（陇南市武都区两水镇前村）时，与王小虎驾驶的×××号”兰驼牌”三轮车尾随相撞，造成王小虎受伤，车辆受损的交通事故。原告向被告报告了保险事故，被告派员到现场举行了现场勘查。经武都区交警大队认定，赵军红承担本起事故的全部责任。事故发生后，原告被告被告保险公司提出理赔，被告仅仅在交强险范围内给伤者王小虎举行了理赔，对赵军红受伤造成的损失拒绝理赔。2017年4月7日，赵军红持B2驾照驾驶该车辆，行驶至蒲池乡王双林采石厂路段时，车辆从路基翻下，在紧急时刻，赵军红从车上跳下，造成车辆报废，赵军红”右外踝骨折，有收场皮肤擦伤”的交通事故。事故发生后，被告联系武都区红都汽车修理厂参与施救。修理厂预算车辆施救费、材料费、修理费等共计153025元。随后，原告向被告提出了机动车辆保险索赔申请，2017年4月24日被告向原告送达了因驾驶员赵军红驾驶营业性机动车无交通运输管理部门核发的从业资格证而拒绝理赔的《机动车辆保险拒赔通知书》。原告在被告处投保有第三责任险、车上人员责任险、车辆损失险等，被告理应在合同约定和法律规定的范围内对两起事故造成的损失进行赔偿，其具体如下：2017年3月20日交通事故造成原告损失：车辆损失5625元。2017年4月7日交通事故造成原告损失：1、医疗费2298．82元；2、误工费46天×171元=7886元；3、护理费46天×105元=4830元：4、住院伙食费补助费6天×40元=240元；5、车辆施救费5400元；6、维修费124125元；7、因本起事故造成第三者财产(厂房)损失：23500元；以上合计168279．82元。原告认为，原告在被告处投保了交强险和商业险，在保险期限内发生的保险事故，被告应当在保险额度内承担赔偿责任。被告以”驾驶员没有取得货运资格证书及相关许可证”为由拒绝在商业险范围进行理赔是没有法律依据的，其所谓的合同约定系格式条款，不利于原告，该条款加大了原告的责任，应当是无效的，故此原告认为，被告拒绝理赔的行为损害了原告的合法权益，原告特依据《民事诉讼法》第一百零八条及《保险法》等相关规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告陇南财保辩称，请求：一、驳回原告不合理的诉讼请求；二、本案诉讼费由被答辩人承担。事实与理由：原告张二成投保车辆×××由赵军红驾驶于2017年3月20日发生交通事故，造成赵军红和第三者王小虎受伤，我司依据相关法律规定和保险条款对三者进行了赔偿，在规定期限内下达了拒赔通知书，并对商业险车上司机保险进行了拒赔；2017年4月7号赵军红驾驶本车行驶中翻车，造成本车受损和司机受伤的交通事故，截止事故发生时，赵军红仍未从上次事故中吸取经验教训，积极学习考试并取得营运车辆驾驶人员必须取得的《中华人民共和国道路运输做从业人员资格证》，我司于2017年4月24日向被保险人在规定期限内下达了拒赔通知书，并签字确认。依据《机动车综合商业保险免责事项说明》第一部分：机动车损失保险第八条：在上述责任保险范围内，下列情况，不论任何原因造成的被保险机动车损失和费用，保险人均不负责赔偿：(二)驾驶人有下列情形之一的：6：驾驶出租机动车或营运性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其它必备证书...投保人张二成2016年9月23日向我司投保时签字确认的投保人声明：对《机动车综合商业保险免责事项说明》本人确认收到条款和说明：祥见投保说明，证明答辩人己尽到了告知义务。原告张二成为支持其诉讼请求，出示了下列证据进行了质证：1、原告身份证，预证实原告的身份；2、机动车交通事故责任强制保险单、机动车商业保险单、注册登记机动车信息、车辆行驶证以及驾驶员赵军红的身份证、驾驶证，预证实原告于2016年8月3日在被告处为车牌号为×××的货车购买了交强险，保险期间为2016年8月25日至2017年8月24日；同年9月23日购买了承保险种为机动车损失险、第三者责任险、车上人员责任险的商业险，保险期间为2016年9月29日至2017年9月28日；×××的货车登记在原告名下；驾驶员赵军红取得了驾驶证，具有合法的驾驶资格；3、道路交通事故责任认定书、机动车保险车辆损失情况确认书以及被告公司定损的短信通知，预证实2017年3月20日赵军红驾驶×××的货车发生的交通事故赵军红负全责；该起事故致使×××的货车受损，被告定损金额为5625元；4、机动车辆拒赔通知书、陇南市第一人民医院收费票据、费用清单、病历、出院证明、武都区红都汽车修理厂证明，预证实被告对2017年4月7日的交通事故拒赔；该起交通事故致使驾驶员赵军红受伤后在陇南市第一人民医院住院治疗6天，花医疗费2298.82元；该起事故致使×××的货车受损，发生车辆施救费5400元，如果修理，需修理费124125元，对第三者的财产损失为23500元。被告以”不属于保险赔偿范围”为由拒赔；被告的质证意见：对第1、2组证据无异议。第3组证据的真实性无异议，定损只能说明该车的损失，而非我司同意对其进行赔付。第4组证据中红都汽车修理厂不具有鉴定资质，所作证明不具有效力，该组证据中其余证据的真实性无异议。被告陇南财保为支持其抗辩，出示下列证据进行了质证：1、机动车商业保险单，预证实与原告之间的保险合同关系，原告投保时是按营运车辆的投保的，而非家庭使用；2、投保人声明，预证实原、被告签订保险合同时被告已对免责条款作出了说明，被告已知晓；3、机动车综合商业险免责事项说明书，预证实驾驶员没有取得交通运输管理部门核发的许可证或其它必备证书驾驶投保营运车辆的属于免责事由；4、拒赔通知书，预证实被告已在法定的期限内向原告送达了拒赔通知书。原告的质证意见：对第1组证据无异议；投保人声明是被告写好后要求原告填写的，当时被告并没有对其内容作出说明。该说明书是事先打印的，原告填写的内容在该声明的方框内，每个方框一个字，方框一个不多一个不少，亦证实了原告的质证意见；机动车免责条款说明书无原告的签名，不能证实已向原告送达；被告向原告送达了拒赔通知书，但所依据的理由不能成立。对于原、被告提交的证据，经公开开庭举证、质证和辩论，本院对证据作以下综合分析：原告提交的第4组证据中武都区红都汽车修理厂的证明，该厂的证明虽有修理车辆所需修理费的详细分项清单，但该证明并不能证实该车为全损，该修理厂并未对事故车辆进行实际维修，对第三者造成的经济损失亦未实际维修，该厂并不是具有相应鉴定资质的第三方鉴定机构，故该证明本院不予采信。被告提交1、3、4组证据的真实性予以采信。第2组证据原告在被告提供格式合同上填写：”保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”25个字，该格式合同上是25个方框，每个方框内一个字，因此，对于原告：”这是被告提前打印好后让原告按打印的内容抄写的，被告并没有对其内容作出说明”的质证意见予以采信，即对于被告的证明目的不予采信。审理中，原告申请对受损车辆×××货车的修理费用进行司法鉴定。我院委托甘肃汇通信诚价格认证中心对×××货车因交通事故毁损后所需修理费进行鉴定。该所于2017年10月20日作出维修费用价值鉴定报告，给出的价格鉴定结论为纳入价格认证范围内的事故重型自卸货车×××的维修费用为113895元。原告对该鉴定无异议，被告认为该鉴定没有体现出折旧金额，与案件没有多大关联性，只能证实原告的损失确实存在。本院认为，该鉴定给出的是原告车辆的维修所需费用，不存在折旧问题，该维修费用能反映出原告车辆因事故受损后损失的情况，被告的质证意见不予采纳。原告支出鉴定费5000元。根据当事人的陈述，质证、认证的情况，本院确认以下法律事实：原告于2016年8月3日在被告处为其所有的车牌号为×××的福田牌自卸营运货车购买了交强险，保险期间为2016年8月25日至2017年8月24日。同年9月23日购买了承保险种为机动车损失险、第三者责任险、车上人员责任险的商业险，保险期间为2016年9月29日至2017年9月28日。其中机动车损失险的保险金额为115456元，第三者责任险的保险金额为500000元，车上人责任险中司机的为100000元，乘客的每座保险金额分别为50000元。被告向原告出具机动车商业保险单后向原告交付了该保单的附件，即”机动车综合商业保险免责事项说明书”，该说明书共15页，54条，其中第八条第6项：”驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其它必备证书”造成机动车损失的，保险人不负责赔偿，第二十四条第二款第6项对第三者责任险、第四十条第二款6项对车上人员责任险均作出了相同的规定。该说明书免除保险人责任部分均无显著标志。被告同时向原告出具了”投保人声明”的格式条款，原告亦在该投保人声明上签了字，且在”本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》”后面预留的25个方框中填写了”保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”。2017年3月20日17时许，原告女婿赵军红持B2驾照驾驶该车辆，沿兰渝线由东向西行驶至兰渝线412公里+200米（陇南市武都区两水镇前村）时，与王小虎驾驶的×××号”兰驼牌”三轮车尾随相撞，造成王小虎受伤，车辆受损的交通事故。陇南市武都区公安局交通警察大队认定赵军红负本次事故的全部责任。被告为该车的损失定损为5625元。同年4月7日，赵军红驾驶该车，行驶至武都区蒲池乡王双林采石厂路段时，车辆从路基翻下，赵军红从车上跳下，造成车辆损坏，赵军红右外踝骨折的交通事故。驾驶员赵军红受伤后在陇南市第一人民医院住院治疗6天，花医疗费2298.82元，原告支出车辆施救费5400元。经鉴定，受损的×××的福田牌自卸营运货车需修理费113895元。发生上述交通事故后，原告要求被告按照保险合同的约定进行理赔，被告于2017年4月24日以该两起交通事故不属于保险责任赔偿范围为由予以拒赔。不属于保险责任赔偿范围的理由是驾驶员赵军红无道路运输从业资格证，属于”机动车综合商业保险免责事项说明书”规定的免责事项。为此，原告诉至本院，要求判如所请。另查明，甘肃省2017年度农、林、牧、渔业平均工资为41861元/年，陇南市机关企事业单位在本市出差伙食补助标准为每天40元。本院认为，原告向被告交纳保险费后被告向原告出具了机动车商业保险保险单，双方保险合同成立。我国保险法第十七条规定：订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，被告向原告出具了机动车综合商业保险免责事项说明书，作为投保人的原告亦在投保人声明上签了字，且在”本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》”后面预留的25个方框中填写了”保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”，原告陈述被告并未向其作出任何说明，该内容是被告工作人员打印好后直接让其填写的，如果被告向原告作出了说明，原告以自己的思维书写，不可能与被告格式条款上预留的方框相一致，原告的陈述真实可信。被告向原告出具的免责条款本身并没有显著标志，如字体加粗、加大以及颜色相异等。再者，原告向被告投保机动车商业险的目的就是为了在发生意外时获得保险赔偿，以弥补自己的损失，如果被告明确向原告说明了免责条款的内容，而原告的司机本身就没有道路运输资格证，显然，原告购买该保险必然不可能实现其购买保险的目的，原告就不可能购买该保险。综上所述，被告向原告提供的免除其责任的条款没有作出足以引起原告注意的提示，也没有向原告作出明确的说明，该格式条款无效。两次事故均发生在保险责任期间，原告要求被告依照保险合同的约定赔偿的诉讼请求予以支持。其中2017年3月20日事故的损失为5625元，在责任限额内；2017年4月7日的事故造成投保车辆受损，需修理费113895元，车辆施救费5400元，超出了115456元的责任限额，以该责任限额为限；车上人员险中驾驶员的医疗费2298.82元，误工费41861÷365×6＝688.12元，护理费41861÷365×6＝688.12元，住院伙食补助费6×40＝240元，合计3915.06元，在责任限额内。被告应赔偿原告的数额为5625元＋115456元＋鉴定费5000元＋3915.06元＝130026.06元。原告要求被告赔偿损坏第三者厂房的损失23500元属第三者责任险。2017年4月7日的事故确实造成了第三者厂房的损失，但原告并未提交有效证据证实该损失的具体数额，该诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条、第二十条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限本判决生效之日起五日内由被告中国人民财产保险股份有限公司陇南分公司赔偿原告张二成130026.06元；二、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费1370元，被告承担1024元，原告承担346元。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。审 判 员 谈红星二〇一七年十月三十一日法官助理 郭 强书 记 员 杜海鹏