重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0154民初4192号原告：重庆农村商业银行股份有限公司开县支行，住所地重庆市开县汉丰街道办事处开州大道(市民广场)，统一社会信用代码91500234676131596Q。负责人：姜孝明，支行行长。委托诉讼代理人：谭德春，男，1987年3月15日出生，汉族，住重庆市开州区铁桥镇岳龙村*组**号，公民身份号码5002341987********，系银行员工，特别授权。被告：曾浩，男，1978年8月12日出生，汉族，住重庆市开州区镇东街道北环路****号附*号，公民身份号码5122221978********。原告重庆农村商业银行股份有限公司开县支行(以下简称为“农商行开县支行”)与被告曾浩信用卡纠纷一案，本院于2017年6月20日受理后，依法适用普通程序，于2017年10月9日公开开庭进行了审理。原告农商行开县支行的委托诉讼代理人谭德春到庭参加诉讼，被告曾浩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行开县支行向本院提出诉讼请求：1、要求判令被告曾浩立即偿还信用卡欠款本金48844.79元和截止2017年9月10日的利息3221.56元，违约金15981.29元。2、判令被告曾浩从2017年9月11日起，以欠款本金48844.79元为基数，按照日利率万分之五计算利息至本金付清之���止，按月计收复利；之后的违约金按照最低还款额未还部分的5%计算，按月计收。3、诉讼费用1216.88元由被告负担。事实和理由：2015年6月16日，被告向原告申请办理信用卡一张(卡号为6222188801160765)，被告在收到信用卡后于2015年7月26日激活使用。被告申请信用卡后未按信用卡章程和领用合约规定按时偿还欠款。截止2017年9月10日，被告累计逾期未清偿信用卡欠款本金为48844.79元，利息为3221.56元，违约金为15981.29元。经原告多次催收，被告拒不履行还款义务，为维护原告的合法权益，特诉至法院要求判如所请。被告曾浩未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年6月16日，被告曾浩申领并填写了《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)申请表》，同时在《重庆农村商业银行信用卡章程》上签名确认。被告曾浩书面声明其已阅读了全部申请材料，充分了��并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告在审核相关资料后向被告曾浩发放了卡号为6222188801160765的信用卡。此外，原、被告双方在《重庆农村商业银行信用卡章程》中还约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款项的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。持卡人按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1~90自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告曾浩于2015年7月26日激活该卡后，使用上述信用卡多次刷卡消费、透支取现，但未能偿还全部透支款项。经原告多次催收，被告仍未履行偿还义务。截至2017年9月10日，被告曾浩下欠的本金为48844.79元，利息为3221.56元，滞纳金（注：从2017年1月1日起称为“违约金”）为15981.29元。另查明，2016年12月2日，原、被告签订了《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》，约定：1、被告持有原告核发的信用卡(卡号为6222188801160765)，该信用卡交易对应账户所产生的全部债务均由被告承担。2、截至2016年11月14日，被告应向原告一次性偿还信用卡欠款共计62165.88元，其中本金49913.84元，利息3140.14元，费用（含滞纳金9111.9元）。3、对于上述信用卡欠款，原告给予被告办理的个性化分期还款总额为49913.84元，分期总期数为36期（每月为一期），分期手续费率为8.4%，即被告每期应偿还本金为1386.5元，每期偿还手续费为116.47元。4、原告同意给被告的信用卡欠款挂账减免总金额（滞纳金）为7252.04元。5、被告若要获得该项停止计收息费及挂账减免条款优惠，必须同时满足一下条件：A.被告必须在2016年12月10日前偿还信用卡欠款利息5000元；B.签订本协议后，必须按信用卡及本协议约定履行还款义务，如违反信用卡或本协议约定，则原告有权取消该项停止计收息费及挂账减免条款优惠，重新恢复计收息费，并要求被告继续偿还原减免的款项。6、若被告信用卡欠款（本金��费用或利息）时间已达3期时，原告有权宣布未到期（或未出账单）的分期款项全部到期、提前结清并要求原告当期全额偿还。上述协议签订后，被告曾浩于2016年12月7日偿还信用卡欠款利息5000元。但被告从2017年2月账单起仍然逾期，连续逾期3期后，原告在2017年5月账单中宣布上述个性化分期账单提前到期，宣布被告名下的该信用卡剩余本金及手续费全部提前结清。上述事实，有原告的陈述、《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)申请表》、《重庆农村商业银行江渝信用卡领用合约和章程》、卡号为6222188801160765的信用卡对账单、信用卡历史交易明细查询结果、《关于同意曾浩办理信用卡个性化分期还款的通知》、《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条：“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”等内容，再结合本案来看，原、被告双方在《重庆农村商业银行信用卡章程》中对信用卡的申领、使用、利息、滞纳金、对账单及还款等事项作出了明确约定，经审查，原、被告双方是在自愿、平等的基础上签订的合同，且并不违反法律、行政法规的禁止性规定，故原、被告之间于2015年6月16日签订的《信用卡领用合约》是合法、有效的。根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”就本案而言，原告农商行开县支行已按约定向被告曾浩发放了卡号为6222188801160765的信用卡，而被告曾浩在激活并使用上述信用卡刷卡消费、透支取现后却没有按照约定的期限归还欠款，已构成违约，依法应当按照《信用卡领用合约和章程》的约定承担相应的违约责任。根据原告提交的《信用卡对账单》可知，原告起诉时以2017年1月这个账单日为节点，对账单中显示的截止该账单日，被告应偿还的欠款总金额应为57165.88元，因为原、被告双方签订了《分期还款协议》，该账单中显示调减滞纳金7252.04元，账单转分期付款49913.84元，那么36期个性化分期账单中第1期应还款金额为1502.90元(其中本金为1386.50元，分期手续费为116.4元)，2017年2月账单中显示36期个性化分期账单中第2期应还款本金为1386.50元，截至2017年2月账单，被告应还本金总额为2773元（1386.50元+1386.50元）。被告在2017年2月14日还款1300元，2017年3月7日还款100元，根据双方在《信用卡章程》第三十一条的规定可知“逾期1~90自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”，被告偿还的上述金额系在逾期90日之内的还款，该1400元应先行冲还2017年1月、2月账单中所欠利息22.88元，违约金75.15元及分期手续费232.92元，合计为330.95元，剩余的1069.05元（1400元－330.95元）应视为归还的2017年1月、2月账单中的部分本金，那么2017年1、2月剩余的本金金额为1703.95元（2773元－1069.05元）。2017年3月账单分期摊销本金为1386.5元，截止到2017年3月账单被告所欠本金为3090.45元（1703.95元+1386.5元）。之后，被告于2017年3月27日还款200元，该200元归还的是2017年3月账单中所欠��利息27.24元、分期手续费116.46元和违约金56.3元，本月摊销本金为1386.5元，故截止到2017年4月账单被告所欠本金为4476.95元（3090.45元+1386.5元），2017年5月账单中显示“账单分期（个性化分期）提前还款”金额为44367.84元，用44367.84元加上2017年4月账单被告所欠本金为4476.95元，得到的金额48844.79元即为原告主张的本金金额。从原告提交的对账单来看，2017年4月至2017年9月的利息分别为48.81元、90.07元、759.25元、764.14元、782.58元、794.71元，以上合计利息为3221.56元。由于原、被告在2016年12月2日签订了《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》，每期账单中除了被告因未偿还足上期账单中的最低还款额而产生的违约金外，还有因分期还款产生的手续费，因此，2017年3月至2017年9月账单中违约金分别为85.2元、155.97元、241.35元、2662.66元、2833.76元、3012.75元、3202.52元，共计12194.21元；2017年3月至2017年9月账单中分期手续费共计3959.84元，上述违约金之和加上分期手续费之和得到的金额为16154.05元。由于被告在2017年3月27日还款200元，该200元先行归还的2017年3月账单中的利息27.24元，剩余的172.76元归还的是2017年3月账单中的违约金和分期手续费，故用16154.05元减去172.76元，得到的金额15981.29元即为原告在本案中主张的违约金金额。由于该笔欠款在原告系统中并未进行核呆，按照双方在《信用卡领用合约和章程》中的约定可知，从2017年9月11日起欠款利息一直在持续计算。因此，本院对原告要求被告偿还下欠信用卡本金48844.79元及截止2017年9月10日的利息3221.56元，违约金15981.29元的诉讼请求；从2017年9月11日起以欠款本金48844.79元为基数按照日利率万分之五计算至欠款本金付清之日止的诉讼请求以及之后的违约金按照最低还款额未还部分的5%计算，按��计收的诉讼请求亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告曾浩在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司开县支行信用卡欠款本金48844.79元及相应利息、滞纳金(截止2017年9月10日的利息3221.56元，违约金15981.29元；从2017年9月11日起以欠款本金48844.79元为基数按照日利率万分之五计算至欠款本金付清之日止，按月计收复利；之后的违约金按照最低还款额未还部分的5%计算，按月计收)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1216.88元，由被告曾浩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决生效后，当事人可以向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。本案申请执行的期间为两年。该期间，从本判决书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用有关诉讼时效的中止、中断的规定。权利人逾期不申请执行的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  陈秀娟人民陪审员  徐心华人民陪审员  李方富二〇一七年十月十八日书 记 员  王 黎