四川省达州市达川区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1703民初2575号原告:中国银行股份有限公司达州分行（以下简称中国银行达州分行），住所地：四川省达州市达川区通达西路1号。统一社会信用代码：9151170021025165XN。负责人：叶晓荣，行长。委托诉讼代理人：田飞，四川迪扬律师事务所律师。执业证号：15101201710261361。被告：蒋青松，男，汉族，生于1979年10月25日，住四川省渠县。被告：张娟，女，汉族，生于1982年8月18日，住四川省达县。系被告蒋青松之妻）。原告中国银行达州分行与被告蒋青松、张娟金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月30日立案后，于2017年9月27日依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行达州分行的委托代理人田飞到庭参加了诉讼。被告蒋青松、张娟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。中国银行达州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金105755.19元，手续费24020元，利息44067.25元，滞纳金15264.48元（利息和滞纳金暂计至2017年7月14日），共计189106.92元。其余利息、滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定即透支利息率日万分之五、滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计算至所有欠款全部清偿完毕止；2.判令被告支付律师代理费5000元；3.判令原告对被告一所有的车牌为川Ｓ×××××的车辆享抵押权并以该车辆拍卖、变质，折价的价款优先受偿；4.判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。上述费用共计194106.92事实与理由：原、被告双方于2014年2月分别签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》和《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定被告向原告申请“专向分期付款”额度200000元，分期期数为36期，用于购买斯巴鲁傲汽车，以该汽车做抵押担保并办理了抵押登记，并约定分期按月履行还款义务。双方还就利率调整、逾期利率、罚息利率、还款方式、手续费、违约责任等事项进行了约定。合同签订后，原告按约定向被告发放了贷款。被告已实际获得200000元贷款。后被告未按约按期还款，原告多次催讨，均未果。原告为维护自身合法权益，根据合同法等相关规定，特向法院起诉，请依法判决。被告蒋青松、张娟经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃答辩的权利。原告为支持其主张向本院提交了下列证据：1、原告的营业执照、金融许可证、及负责人身份复印件，被告身份证复印件、结婚证，证明原、被告系本案适格的主体；2、中国银行信用卡申请表、领用合约，证明被告向原告申请信用卡；3、汽车专向分期付款申请表，证明被告向原告申请汽车分期贷款；4、《分期付款合同》，证明原、被告之间存在金融借款合同关系，并就分期款项等双方的权利义务作出明确的约定；5、《专向分期付款抵押合同》，证明被告向原告提供汽车抵押担保；6、告客户书，证明原告向被告履行了相关的告知义务；7、委托代理购车协议、收据，证明被告购买车辆的事实情况；8、转款凭证，证明原告已按合同约定履行了付款义务；9、无卡交易授权书，证明被告授权原告，办理无卡交易。将款项划到被告指定的账户；10、共同还款承诺书，证明二被告共同偿还贷款；11、信用卡交易明细，证明被告欠款情况；12、抵押权登记权书，证明原、被告办理了抵押登记手续；13、蒋青松还款承诺书（2017年8月3日），证明被告蒋青松对原告的贷款愿意偿还原告主张的欠款金额，要求每月还款5千元。被告未到庭视为放弃质证的权利，本院认证如下：原告提供的上述证据加盖有中国银行达州分行的印章及骑缝章，形式来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院依法予以确认。本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系，双方于2009年4月16日登记结婚。2014年1月20日，被告蒋青松（申请人）向原告中国银行达州分行申请信用卡汽车专向分期付款，蒋青松所办的中国银行信用卡卡号为：62×××33。申请额度为人民币200000元，分期36期，手续费率12%，手续费24000元，所购汽车厂牌型号斯巴鲁傲虎2.5豪华版，购车价286800元。2014年1月24日，中国银行达州分行同意蒋青松的专向分期申请。2014年1月20日，蒋青松、张娟向中国银行达州分行（受托人）出具无卡交易授权委托书，蒋青松、张娟全权委托中国银行达州分行代办无卡交易款项划转，将蒋青松、张娟的人民币刷卡划转到达州市鼎瑞汽车销售有限公司指定账务。该授权委托书为不可撤销授权委托书。同日，中国银行达州分行向蒋青松出具了中国银行信用卡专向分期付款告客户书，蒋青松、张娟在该客户书上签字确认。该客户书载明，系统扣收每月应收分期付款款项日期为持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务的信用卡账单日，逾期部分金额将转入银行卡透支金额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达90天，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项。2014年2月12日，原告中国银行达州分行（乙方）与被告蒋青松、张娟（甲方）签订了编号：2014年川中达汽卡分字146号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（以下简称《分期付款合同》），合同主要条款约定：1.合同项下专项分期付款额度为人民币200000元，分期期数为36期，每期一个月，自甲方实际交易日起算；2.专向分期付款额度用途：甲方支付其购买商品的款项；3.手续费率为使用专向分期付款额度的12%，即24000元；4.甲方获知专向分期付款额度生效后3个工作日内到乙方指定的POS机办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费）划至甲方所购商品的经销商的专用账户。（账户名称：达州市鼎瑞汽车销售有限公司）；5.还款方式，专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款，甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款时，乙方免收甲方非现金交易透支利息。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用。甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收交易手续费。甲方偿还币种应为人民币。甲方授权乙方，如甲方用于偿还专向分期付款的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。信用卡专向分期付款业务无最低还款额。信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款约定，未按期归还透支本金及手续费为违约，对于违约乙方有权采取宣布甲方在本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期。其他约定，除当事人另有约定外，指定本合同载明的住所地为通讯及联系地址，并承诺在通讯及联系地址发生变更时，以书面形式及时通知对方。中国银行信用卡领用合约载明，滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元；透支利息日息万分之五，按月计收复利。同日，原告中国银行达州分行与被告蒋青松签订了编号：2014年川中达汽卡分字146号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称《分期付款抵押合同》），合同主要条款约定：1.主合同为：原告与被告蒋青松、张娟之间签署的编号为2014年川中达汽卡分字146号《信用卡专向分期付款》及其修订或补充。2.主债务：主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。3.抵押物：抵押人名下所购汽车斯巴鲁傲虎，车牌号川Ｓ×××××。4.抵押方式：全程抵押担保。5.依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后3日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续；6.合同项下的抵押物由抵押人占有和保管，但抵押物的权利凭证应交由抵押权人保管；7.如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；8.合同生效：抵押人签字，抵押权人的负责人或其收取签字并加盖公章，依法需要办理抵押登记的，则自抵押登记手续办理完毕。抵押权于本合同生效之时设立。2014年1月20日，蒋青松、张娟向中国银行达州分行作出共同还款承诺，持卡人蒋青松使用中国银行信用卡向中国银行达州分行申请汽车专向分期付款20万元，分期期限3年，作为共同债务人对持卡人在前述分期合同项下的债务偿还承担连带还款责任。原、被告之间办理了《分期付款抵押合同》约定的车辆抵押登记手续，抵押登记时间2014年4月24日，抵押权人中国银行达州分行，抵押车辆系被告蒋青松所有的川Ｓ×××××傲虎车。2014年1月15日，蒋青松与达州市鼎瑞汽车销售有限公司（以下简称鼎瑞公司）签订委托代购车辆协议书，车辆价格286800元，车辆型号规格斯巴鲁傲虎2.5豪华版，颜色黑色，2014年1月15日，蒋青松向鼎瑞公司支付首付款86800元。2014年2月12日，蒋青松的中国银行信用卡尾号为1133的账号向鼎瑞公司划款200000元，该银行存根载明：期数36期，手续费分期，首付金额5575元，月还款额5555元，手续费24000元。原告提交的蒋青松信用卡号为62×××33的全部欠款交易明细显示，蒋青松从2014年5月14日开始存在透支利息，从2015年3月14日开始存在滞纳金。截止2017年7月14日，蒋青松已经归还原告借款本金94244.81元，下欠原告借款本金105755.19元，透支利息44067.25元，滞纳金为15264.48元，手续费24020元。2017年8月3日，被告蒋青松向原告作出承诺，对截止2017年7月14日欠原告的借款本金、利息、违约金（滞纳金）、手续费表示知晓。另，原告未提交律师代理的相关费用票据。本院认为,1）原、被告签订的编号为2014年川中达汽卡分字146号《专向分期付款合同》，合同上有双方当事人的签名盖章，形式要件具备，合同成立；合同内容系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性、禁止性规定，合同内容合法有效；中国银行达州分行与蒋青松之间的金融借款合同关系成立并受法律保护。双方当事人应当遵循诚实信用原则，按照合同约定全面履行各自的义务。原告依约履行了出借义务，蒋青松、张娟应当按照《分期付款合同》的约定按期归还借款本金，现蒋青松、张娟借款到期后未按合同约定偿还本金，已构成违约，原告按照合同约定主张权利，要求蒋青松、张娟偿还下欠的借款本金105755.19元元及承担手续费24000元、利息44067.25元、滞纳金为15264.48元（利息及滞纳金截止至2017年7月14日），理由充分，本院予以支持。但合同约定及中国银行转款凭证均载明手续费为24000元，对此本院对原告主张的手续费予以调整为24020。2）原告要求2017年7月14日后的利息、滞纳金按中国银行信用卡领用合约规定即透支利息利率日万之五、滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计算至所有欠款全部清偿完毕止，本院认为该利息与滞纳金折合后的利率过高，基于公平原则，本院酌情调整为从2017年7月15日起，以下欠的借款本金105755.19元元为基数，利息与滞纳金按日万之五计算至借款本金全部清偿时止。3）原告、被告双方签订的《专向分期付款抵押合同》，有双方当事人的签名盖章，形式要件具备，合同成立；合同内容系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性、禁止性规定，合同内容合法有效；中国银行达州分行与蒋青松之间的抵押合同关系成立并受法律保护。该抵押合同签订后，双方当事人到抵押登记部门办理了合同约定车辆川Ｓ×××××的抵押登记手续，因被告蒋青松、张娟在借款到期后未按约定及时清偿主合同项下债务，故原告要求对被告蒋青松所有的车牌为川Ｓ×××××的车辆享抵押权并以该车辆拍卖、变卖，折价的价款优先受偿的诉求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。4）原告未提交律师代理的相关费用票据，原告主张的律师代理费5000元，无证据证明，本院不予支持。另，二被告共同签署了本案的《专向分期付款合同》、《专向分期付款抵押合同》及共同还款承诺书，《专向分期付款合同》主合同的债务系二被告夫妻关系存续期间的共同举债债务，应由二人共同偿还。原告中国银行股份有限公司达州分行的诉讼请求，符合合同约定及法律规定的部分，本院予以支持。被告蒋青松、张娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋青松、张娟在本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司达州分行下欠借款本金105755.19元；二、被告蒋青松、张娟在本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司达州分行手续费24000元、利息及滞纳金（利息及滞纳金的计算方式：截止2017年7月14日的利息44067.25元、滞纳金15264.48元；从2017年7月15日始至本判决确定的给付之日止，以下欠借款本金105755.19元为基数，利息与滞纳金按日万分之五进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息与滞纳金计算至借款本金付清之日止）；三、原告中国银行股份有限公司达州分行有权对处置被告蒋青松所有的车牌为川Ｓ×××××的车辆的价款优先受偿，不足部分由被告蒋青松、张娟继续清偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司达州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2091元，由被告蒋青松、张娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审判员  陈冬梅二〇一七年十月二十四日书记员  白朝芳