江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0682民初5995号原告：中国农业银行股份有限公司如皋市支行，住所地如皋市如城街道中山西路58号。负责人：石慧，行长。委托诉讼代理人：石磊，中国农业银行股份有限公司如皋市支行员工。被告：顾斌，男，1981年10月29日生，汉族，户籍所在地如皋市，现住如皋市。被告：何志慧，女，1983年10月15日生，汉族，户籍所在地如皋市，现住如皋市。被告：顾小平，男，1960年10月29日生，汉族，户籍所在地如皋市，现住如皋市。被告：谷光宏，女，1959年4月25日生，汉族，户籍所在地如皋市，现住如皋市。被告：如皋市建工房地产开发有限责任公司，住所地如皋市如城街道怡年路158号。法定代表人：徐伟伟，执行董事兼总经理。原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行（以下简称农业银行）与被告顾斌、何志慧、顾小平、谷光宏、如皋市建工房地产开发有限责任公司（以下简称建工公司）金融借款合同纠纷一案，本院2017年5月9日立案受理后，适用普通程序依法组成合议庭，于2017年9月18日公开开庭进行了审理。原告农业银行委托诉讼代理人石磊到庭参加诉讼，被告顾斌、何志慧、顾小平、谷光宏、建工公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、被告顾斌、何志慧偿还贷款本金413666.69元、利息7131.47元（暂算至2017年4月12日，此后至本金还清之日止的利息按合同约定计付）；2、被告顾小平、谷光宏、建工公司对上述债务承担连带清偿责任；3、五被告承担一切诉讼费用。事实与理由：2012年2月6日，原告与五被告签订了《个人购房担保借款合同》，约定：被告顾斌向原告借款69万元，用于购买位于如皋市××街道健康东村××室的房产，借款期限120个月，执行浮动利率，利率为中国人民银行同期基准利率上浮5%，采用等额本息还款法。为保证还款，被告顾小平、谷光宏提供连带责任保证担保，在取得他项权证前由被告建工公司提供阶段性保证担保，同时约定被告顾斌、何志慧将所购房产抵押给原告，合同签订后，抵押房产在房交所办理了抵押预告登记手续。2012年2月13日，原告向被告顾斌发放贷款69万元，顾斌取得款项后，陆续还款至2016年11月。后被告顾斌未能按约还款，原告多次要求还款未果。现被告顾斌结欠贷款本息已达5期，其行为违反了合同的相关规定，原告有权收回全部贷款本息。至2017年4月12日，被告顾斌结欠贷款本金413666.69元及利息7131.47元。被告顾斌未按约还款，作为夫妻共同债务，被告何志慧亦未履行还款义务；作为保证人被告顾小平、谷光宏、建工公司未履行连带保证还款义务，均构成违约，应对本案承担全部责任。被告顾斌、何志慧、顾小平、谷光宏、建工公司未应诉答辩，五被告均未提供证据。经审理查明，2012年2月6日，被告顾斌（借款人、抵押人）、被告何志慧（抵押人）、被告顾小平、谷光宏、建工公司（保证人）与原告农业银行（贷款人）签订编号为32020120120011038号的《个人购房担保借款合同》，约定：被告顾斌向原告农业银行借款69万元用于购买如皋市××街道健康东村××室，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为浮动利率：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定，自贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发生日对应日；借款采用保证+阶段性保证+抵押的担保方式，即由顾小平、谷光宏提供连带责任保证，由阶段性保证人建工公司提供连带责任保证担保，抵押人顾斌、何志慧以所购房产提供抵押担保；抵押人应配合贷款人自本合同签订之日起10日内办妥抵押预告登记，自房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起90日内办妥房地产权属证书；阶段性保证人建工公司自本合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权利人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日（债务提前到期之日）起二年。借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，债权人可就物的担保实现债权，也可要求保证人承担保证责任。逾期还款的罚息利率在合同借款执行利率基础上上浮50%，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回借款，有权提前行使担保权。2012年2月7日，原告与被告顾斌、何志慧在如皋市房地产监理所办理房屋预告登记，原告依法取得皋房预字第12800号房屋预告登记证明，预告登记种类记载为预购商品房抵押权预告登记，债权数额为69万元。2012年2月13日，原告按约发放贷款69万元至被告顾斌指定的开发商建工公司账户，借据载明借款日期为2012年2月13日，到期日为2022年2月12日，执行利率为年利率7.4025%，逾期利率为年利率11.10375%，还款方式为等额本息还款，还款周期为每月13日。此后，被告顾斌结清了至2016年11月12日共57期的借款本息，2016年12月13日，被告顾斌应当偿还第58期借款本金5784.6元、利息1789.5元，但被告顾斌实际于2017年1月3日偿还了1815.54元（其中利息1789.5元、罚息26.04元）。至2017年4月12日，被告顾斌结欠借款本金413666.69元、利息7131.47元。另查，被告顾斌与被告何志慧系夫妻关系、被告顾小平与被告谷光宏系夫妻关系。上述事实有被告顾斌、何志慧的居民身份证复印件、结婚证复印件，被告顾小平、谷光宏的居民身份证复印件、结婚证复印件，被告建工公司的企业法人营业执照副本复印件、组织机构代码证复印件，个人购房担保借款合同、借款凭证、欠款证明，房屋预告登记证明以及当事人的当庭陈述在卷佐证。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思的表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应确认合法有效，双方均应按约履行。合同签订后，原告按约发放贷款69万元，被告顾斌按约偿还部分借款本、息后，未能继续履行还款义务，原告按约要求提前收回贷款，符合合同约定，应予支持，被告顾斌应按约偿还下余借款本息。根据个人购房担保借款合同的约定，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；原、被告约定的逾期罚息利率标准不违反法律法规的规定，原告据此主张逾期利息，本院照准。被告顾斌结清了至2016年11月12日共57期的借款本息，2016年12月13日，被告顾斌应当偿还第58期借款本金5784.6元、利息1789.5元，但被告顾斌实际于2017年1月3日偿还了1815.54元（其中利息1789.5元、罚息26.04元）。故被告顾斌应当偿还原告借款本金413666.69元及自2016年11月13日至实际给付之日按个人购房担保借款合同的约定计算的利息，扣除已给付的1815.54元。案涉借款发生于被告顾斌与被告何志慧夫妻关系存续期间，且用于购买家庭住房，原告要求被告何志慧对被告顾斌的上述债务承担共同偿还责任符合法律规定，本院予以支持。被告顾小平、谷光宏为案涉借款提供连带责任保证，被告建工公司在办妥抵押登记手续完成之前对借款亦提供阶段性连带责任保证，则保证人应按约承担保证责任，在承担保证责任后可依法向债务人顾斌、何志慧追偿。被告顾斌、何志慧、顾小平、谷光宏、建工公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提供证据，视为其放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告顾斌、何志慧于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行借款本金413666.69元及利息（自2017年1月13日至实际给付之日的利息按编号为32020120120011038号的《个人购房担保借款合同》的约定计算，扣除已给付的1815.54元）。二、被告顾小平、谷光宏、如皋市建工房地产开发有限责任公司对被告顾斌、何志慧的上述债务承担连带清偿责任。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、被告顾小平、谷光宏、如皋市建工房地产开发有限责任公司在承担保证责任后可持本判决书向被告顾斌、何志慧追偿。案件受理费7610元、公告费600元，合计8210元，由被告顾斌、何志慧、顾小平、谷光宏、如皋市建工房地产开发有限责任公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费7610元（户名：江苏省南通市中级人民法院；账号：46×××65；开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 长  黄爱平代理审判员  洪 宇人民陪审员  汪 平二〇一七年十月三十一日见习书记员  范云婕附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。