广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0191民初91号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区。负责人：翁作林，该分行行长。委托代理人：袁谦，广东君信律师事务所律师。委托代理人：邓宇莹，广东君信律师事务所实习律师。被告：吴月婵，住广东省东莞市。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（以下简称中行广东自贸区南沙分行）诉被告吴月婵信用卡纠纷一案，本院于2017年6月2日立案受理后，根据原告中行广东自贸区南沙分行的申请，作出(2017)粤0191民初91号民事裁定书，裁定对被告吴月婵价值240444.2元的财产采取保全措施，并予以实施。本案依法由审判员崔剑担任审判长，与代理审判员谭茗、人民陪审员吴树永组成合议庭适用普通程序，于2017年10月23日公开开庭审理。原告中行广东自贸区南沙分行的委托代理人袁谦到庭参加诉讼。被告吴月婵经本院合法传唤未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中行广东自贸区南沙分行起诉称：2016年1月19日，原告中行广东自贸区南沙分行与被告吴月婵签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件一、二，约定被告吴月婵以卡号为62×××68的信用卡向原告中行广东自贸区南沙分行借款291000元、分36期偿还，并约定了手续费、利息及还款违约金的计算方法。同日，双方再签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告吴月婵将其名下车牌号码为粤Ｓ×××××的车辆（以下简称案涉车辆）为案涉借款提供抵押。被告吴月婵领用信用卡后曾偿还部分款项，但后续出现逾期还款现象。截至2017年4月26日止，被告吴月婵尚欠透支款本金（含手续费）、利息、滞纳金（还款违约金）等共计240444.2元未付。原告中行广东自贸区南沙分行故诉至本院，请求判令：1.解除原告中行广东自贸区南沙分行与被告吴月婵签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.被告吴月婵偿还原告中行广东自贸区南沙分行透支款本金210119.36元、手续费24128元，并支付利息、滞纳金（还款违约金）[暂计至2017年4月26日止的利息为1393.98元，滞纳金（还款违约金）为4802.86元，自2017年4月27日起的利息及滞纳金（还款违约金）按照合同约定的标准计至付清之日止]；3.原告中行广东自贸区南沙分行对被告吴月婵提供抵押的案涉车辆所得价款享有优先受偿权；4.被告吴月婵承担本案诉讼费。原告中行广东自贸区南沙分行提交证据：《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号为2015年JNSQF字××号）及附件、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号为2015年DNSQF字××号）及附件、《借款借据》、《机动车登记证书》、《贷款欠付明细表》、交易流水。被告吴月婵没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。经审理查明：中行广东自贸区南沙分行原名称为中国银行股份有限公司广州南沙支行，于2016年1月19日依法变更为现名。2016年1月19日，中行广东自贸区南沙分行与吴月婵签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，并发放卡号为62×××68的信用卡。该合同约定：经办行同意授予持卡人购车分期额度291000元，用途为购买“宝马X1”汽车的款项；经办行根据持卡人的要求将该款项划至持卡人指定的交易对象案外人广东心驰汽车有限公司的收款账户，持卡人分36期（一个月为一期）偿还透支款；经办行按分期金额的11.5%计收手续费，共计33465元；若持卡人未按时还款则构成违约，经办行有权分别或同时采取下列措施：终止或解除本合同，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，行使抵押权。另合同附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，信用卡透支利息的计算标准为日息万分之五、按月计收复利，起息日以透支交易记账日为准，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金;中国银行股份有限公司有权根据法律规定和监管规定及业务发展实际对本合约、收费项目、收费标准、利率等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知，若持卡人有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若持卡人选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行；双方同意，本合约的通知均指中国银行股份有限公司通过其官方网站等对外发布公告。该合同借款人落款处载有“吴月婵”字样的签名。同日，中行广东自贸区南沙分行向吴月婵前述指定的账户发放贷款291000元，双方签订《借款借据》，所载借款金额、借款期限、还款期数及手续费计费标准等事项与前述合同载明的内容一致。《借款借据》借款人落款处均载有“吴月婵”字样的签名。同日，中行广东自贸区南沙分行与吴月婵签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定吴月婵以案涉车辆抵押给中行广东自贸区南沙分行，抵押担保的范围包括前述合同项下的透支款本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。广东省东莞市公安局交通警察支队出具机动车登记证书，该证书抵押登记栏注明抵押权人为中行广东自贸区南沙分行，抵押登记日期为2016年2月17日。中行广东自贸区南沙分行提供的查询记录显示，吴月婵自2016年2月25日起陆续还款及支付手续费，但自2016年11月26日开始出现逾期还款、不还款等情况，截至2017年9月26日止，吴月婵拖欠透支款本金210116.36元（其中逾期本金80788.36元、未到期本金129328元）、手续费24128元（其中逾期手续费9280元、未到期手续费14848元）、利息6486.99元、滞纳金（还款违约金）10537.8元未付。另查明，中国银行股份有限公司于2016年9月27日通过其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，以落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关规定为由，调整服务收费“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。以上事实，有原告中行广东自贸区南沙分行提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。吴月婵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对中行广东自贸区南沙分行提交的证据进行质证和对中行广东自贸区南沙分行陈述的事实进行抗辩的权利。本院对中行广东自贸区南沙分行提交的前述证据予以认可。《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及附件、《借款借据》为中行广东自贸区南沙分行与吴月婵的真实意思表示，内容没有违反法律法规的禁止性规定，属有效合同，双方当事人均应严格依约履行各自义务。中行广东自贸区南沙分行依约履行了发放透支款的义务，吴月婵未按期还款及支付手续费，已构成违约。中行广东自贸区南沙分行可以要求解除合同、提前收回全部透支款，并要求吴月婵支付手续费、利息及计至2016年12月31日止的滞纳金等。该部分诉请具有合同和法律依据，本院予以支持。至于2017年1月1日起计收的还款违约金。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”中行广东自贸区南沙分行未举证证明其已与吴月婵就2017年1月1日起发生的逾期未还款行为的违约金及其收取方式和标准通过协议进行约定，中国银行股份有限公司在官方网站发布公告将滞纳金名称变更为还款违约金，中行广东自贸区南沙分行据此向吴月婵计收2017年1月1日起的还款违约金，不符合中国人民银行的前述规定，本院不予支持。另，吴月婵自愿以案涉车辆为上述债务设定抵押，并办理抵押登记，该抵押合法有效。吴月婵不履行上述债务时，中行广东自贸区南沙分行有权行使抵押权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零九条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行与被告吴月婵签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号为2015年JNSQF字××号）；二、被告吴月婵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还透支款本金210116.36元及支付手续费24128元、利息（截至2017年9月26日止的利息为6486.99元，自2017年9月27日起的利息按合同约定的标准计至付清之日止）、滞纳金（按照合同约定的标准计至2016年12月31日止）；三、原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行有权以登记在被告吴月婵名下的抵押物车牌号码为粤Ｓ×××××的车辆折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在本判决第二项确定的债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4906元、财产保全费1722元，诉讼费合计6628元，由被告吴月婵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 崔 剑代理审判员 谭 茗人民陪审员 吴树永二〇一七年十月二十七日法官 助理 邓远明书 记 员 麦桂仪