安徽省铜陵市铜官区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0705民初第2371号原告:中国工商银行股份有限公司铜陵城汇支行。负责人：汪传华，该支行行长。委托代理人：余鲲，安徽景旺律师事务所律师。委托代理人：唐甜，安徽景旺律师事务所律师。被告：张飞。被告：铜陵银湖融资担保中心有限责任公司。法定代表人：张宏文。委托代理人：许海，该公司员工。被告：安徽华晟房地产开发有限公司。法定代表人：薛财金，该公司执行董事。委托代理人：王榕彬，安徽克群律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司铜陵城汇支行（以下简称工行城汇支行）与被告张飞、铜陵银湖融资担保中心有限责任公司（以下简称银湖公司）、安徽华晟房地产开发有限公司（以下简称华晟公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行城汇支行委托代理人唐甜，被告银湖公司的委托代理人许海、被告华晟公司的委托代理人王榕彬到庭参加诉讼，被告张飞经本院送达传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行城汇支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除工行城汇支行与张飞、银湖公司于2009年9月11日签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判决张飞偿还工行城汇支行本金179706.99元，利息（自2011年10月计算至2017年2月3日期间的利息4764.24元，之后的利息以179706.99元为基数，自2017年2月4日起按照合同约定年利率6.765%计算至付清之日止）；3、判令张飞承担工商城汇支行实现债权费用1万元；4、判决工行城汇支行对被告张飞名下铜陵市石城大道618号国际华城25号楼504室房屋及国有土地使用权在上述第2、3项请求范围内享有优先受偿权；5、银湖公司、华晟公司对上述第2、3项付款义务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费用由张飞、银湖公司、华晟公司共同承担。事实与理由：张飞、银湖公司于2009年9月11日与工行城汇支行签订《个人购房借款／担保合同》，办理个人消费房屋抵押借款28万元整，期限180个月，同时以其所有的铜陵市石城大道618号国际华城25号楼504室房屋及国有土地使用权抵押担保。银湖公司、华晟公司自愿对上述还款作为连带责任保证人。同日，工行城汇支行与张飞办理了房预告登记证明（证号：铜房预2009字第0039484号）。2009年10月23日，工行城汇支行依约发放了28万元的贷款本金，自2011年10月到2017年2月3日，张飞已累计9期未按时还足额归还本息，已符合合同约定的解除条件。张飞未作答辩。银湖公司辩称：对本案的事实和诉讼请求无异议。华晟公司辩称：1、工行城汇支行与张飞之间具体应当偿还的金额，华晟公司作为保证人并不清楚，应当由工行城汇支行举证，华晟公司反证；2、本案华晟公司已经替张飞偿还了26727.82元，应当在判决由工行城汇支行、张飞、银湖公司返还，且本案中应当判决华晟公司对其余张飞、银湖公司可以行使追偿权；3、本案中工行城汇支行提供的用于证明华晟公司承担担保责任的保证函，对实现担保债权的方式、顺序等约定不明，仅约定可保证金存款账户扣收，现保证金账户没有金额；4、本案中张飞自己提供物的担保，按照物权法规定应当现就该物的担保实现债权；5、本案案情简单事实清楚，过高的律师费不必要增加了损失，按照法律规定应当只能在2000元以下，且关于律师费的承担华晟公司与工行城汇支行没有约定，不应当由华晟公司承担；6、本案工行城汇支行计算的本金、利息罚息、律师费等合计不能超过国家规定的利率的四倍，综上请求法院驳回对华晟公司的诉讼请求。经审理查明：2009年9月11日，工行城汇支行与张飞、银湖公司签订一份《个人购房借款／担保合同》（编号A：个字工行城汇支行2009年01700号），约定：1.由工行城汇支行向张飞发放贷款28万元用于购买壹套住房位于铜陵市石城大道618号国际华城25栋504号，建筑面积89.82㎡，借款期限180个月，贷款执行利率为同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，确定年利率4.158%，还款方式为按月等额本息还款。2.借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。3.借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息构成借款人违约，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。4.张飞以铜陵市石城大道618号国际华城25栋504号室房屋作为本借款抵押物；5.贷款人为实现债权而产生费用律师费、评估费等由借款人承担；6、银湖公司以连带保证人对张飞借款提供担保，并约定不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。2009年8月15日，华晟公司向工行城汇支行出具保证函，保证在借款人张飞不能按月归还贷款本息时承担偿还贷款本息的全额连带责任，由贷款银行从华晟公司保证金存款账户上直接扣收。上述合同签订和保证函出具后，张飞于2009年9月11日办理了预购商品房抵押权预告登记手续（房屋预告登记证明号：铜房预2009字第003948号），预告登记权利人工行城汇支行，预告登记义务人张飞。工行城汇支行依约将借款打入张飞指定的账户。在之后的履行过程中，张飞未能按照约定偿还贷款本息。截至2017年2月3日，累计逾期违约9期，拖欠逾期本金179706.99元，逾期利息4764.24元。因本案委托诉讼，工行城汇支行于2017年7月18日向安徽景旺律师事务所支付代理费1万元。上述事实，有当事人陈述、《个人购房借款／担保合同》、张飞身份证及银湖公司、华晟公司企业信息、《保证函》，借款凭证，房屋预告登记证明，还款及拖欠款记录，委托代理合同及律师费发票等证据附卷为证，且经庭审举证、质证，予以认定。本院认为：工行城汇支行与张飞、银湖公司之间签订的《个人购房借款／担保合同》，以及华晟公司向工行城汇支行出具的《保证函》系双方真实意思表示，合法有效，各方应当依约履行义务。工行城汇支行依约发放贷款后，张飞拖延支付本息，多次逾期，明显已经构成违约，损害了工行城汇支行的合法权益。根据合同约定，工行城汇支行有权解除合同，并要求偿还借款本金，支付逾期利息，并承担实现债权费用。现工行城汇支行请求解除与张飞、银湖公司签订的《个人购房借款／担保合同》的诉讼请求，符合法律和合同约定，本院予以支持。工行城汇支行要求张飞支付借款本金179706.99元的诉讼请求，本院予以支持，对其要求逾期利息计算标准过高，本院依合同约定调整为年利率5.4054%（按年利率4.158%×130%＝5.4054%），该诉讼请求，本院予以部分支持。对主张的实现债权费用1万元，华晟公司辩称律师费过高，本院结合本案案件具体情况，将实现债权费用酌情调整为6000元，该诉讼请求，本院予以部分支持。工行城汇支行要求银湖公司、华晟公司依照约定应承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。张飞以所购房屋铜陵市石城大道618号国际华城25栋504号室为工行城汇支行设定抵押担保，并进行预购商品房抵押权预告登记，工行城汇支行作为抵押权预告登记权利人，仅享有当条件成就时要求张飞办理抵押权登记的请求权，并可对抗他人对抵押房屋的处分，但并不能对该抵押房屋享有法定抵押权，根据物权法不动产抵押不登记不发生物权效力的规定，本案工行城汇支行的抵押权尚未设立，故对于工行城汇支行要求就抵押房屋享有优先受偿权的请求，本院不予支持。华晟公司辩称张飞以自已的房屋抵押，在既有借款人提供的物保又有人保的情况下，没有约定时，工行城汇支行应当先就该物的担保实现债权，但本案中，抵押权尚未设立，该辩称意见，本院不予采信，华晟又辩称已代为垫付归还本息26727.82元，要求予以返还，但其提供垫付凭证均系复印件，工行城汇支行又不认可，该辩称本院不予采纳。张飞经本院传票传唤无正当理由未到庭，视为放弃自已的抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司铜陵城汇支行与被告张飞、铜陵银湖融资担保中心有限责任公司于2011年9月11日签订的《个人购房借款／担保合同》。二、被告张飞于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司铜陵城汇支行本金179706.99元，并支付逾期利息（1、自2011年10月计算至2017年2月3日期间的利息4764.24元；2、之后的利息以179706.99元为基数，自2017年2月4日起按照年利率5.4054%计算至付清之日止，该1、2项之和为逾期利息）。三、被告张飞于本判决生效后十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司铜陵城汇支行实现债权费用6000元。四、被告铜陵银湖融资担保中心有限责任公司、安徽华晟房地产开发有限公司对上述二、三项判决债务承担连带清偿责任，被告铜陵银湖融资担保中心有限责任公司、安徽华晟房地产开发有限公司承担保证责任后，可就代偿部分向被告张飞追偿。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司铜陵城汇支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2095元，由被告张飞、铜陵银湖融资担保中心有限责任公司、安徽华晟房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。审判员  丁爱平二〇一七年十月九日书记员  徐雪婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成立时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。（二）建设用地使用权。（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权。（四）生产设备、原材料、半成品、产品。（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器。（六）交通运输工具。（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。