广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1202民初1158号原告：中国银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市端州区。负责人：彭佐宇，该行行长。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：张兰桂，男，1958年3月25日出生，汉族，居民身份证住址广东省肇庆市端州区。被告：李兰娣，女，1959年1月29日出生，汉族，居民身份证住址广东省英德市。原告中国银行股份有限公司肇庆分行诉被告李兰娣、张兰桂金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2017年7月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李裕明到庭参加了诉讼，被告张兰桂、李兰娣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告张兰桂、李兰娣签订的《个人一手住房贷款合同》（编号X年肇中银住贷字X号）;2、被告李兰娣、张兰桂向原告偿还借款本金252657.46元及应收利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息(暂计至2017年2月24日应收利息15704.2元、拖欠本金的罚息2560.45元、应收利息的罚息1609.71元，并自2017年2月25日起至借款偿清日止，就拖欠借款按当期贷款利率即中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%计付利息、按当期罚息利率即当期贷款利率上加收50%计付罚息)；3、被告张兰桂、李兰娣承担原告实现债权的律师费用17000元;4、原告对被告李兰娣、张兰桂为案涉贷款提供的抵押财产在第2、3项请求款项范围内享有优先受偿权。事实和理由：被告张兰桂、李兰娣系夫妻关系。2011年8月11日，被告李兰娣、张兰桂向原告申请购房贷款事宜，双方经协商签订《个人一手住房贷款合同》，约定:1、原告向被告张兰桂、李兰娣提供借款34万元，借款期限144个月，用于购买住房;2、该借款执行浮动利率，浮动周期为12个月，即自实际放款日起每12个月按重新定价日的中国人民银行同档次贷款基准利率上浮10%作为下一浮动周期的利率;3、二被告如逾期还款，则应对逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付罚息;4、被告李兰娣、张兰桂根据“按月等额本息”方式自贷款发放次月起还款，每月6日偿还当期借款本息;5、被告张兰桂、李兰娣提供本合同项下贷款所购房屋（房屋坐落:X路X号X苑X幢X单元X）为案涉借款作抵押担保。抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、实现债权的律师费等费用;6、被告张兰桂、李兰娣如有逾期还款等违约行为，原告有权解除本合同，宣布贷款提前到期，要求被告赔偿其实现债权的律师费等费用，并行使担保物权。2012年8月20日，案涉抵押房产经抵押权登记。2011年10月26日，原告向二被告指定账户发放借款34万元。原告发放借款后，被告却未按照合同约定还款，自2015年12月6日起开始逾期还款，逾期超过15期。经原告多次以电话等方式催收无效，被告李兰娣、张兰桂至今拖欠上述欠款。原告认为根据《个人一手住房贷款合同》的约定，被告存在逾期还款的违约行为，原告有权解除本合同。有权宣布贷款提前到期，要求被告李兰娣、张兰桂应当按照约定的浮动利率计付利息，就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付拖欠本金的罚息、应收利息的罚息。被告李兰娣、张兰桂应当承担原告实现债权的律师费用。此外，原告在被担保债权范围内对涉案的抵押财产享有优先受偿权。被告李兰娣、张兰桂没有出庭应诉，也没有提交书面的答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：经审理查明：2011年8月11日，原告中国银行股份有限公司肇庆分行与被告李兰娣、张兰桂、肇庆市星湖明郡房地产开发有限公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，主要内容为：第一条约定贷款金额为34万元，贷款期限为144个月，自贷款人实际放款日起算；第二条约定本合同项下的贷款用途仅限于借款人支付其购买端州区X路××单元××房；第三条约定本合同项下贷款利率为浮动利率方式计算，按月付息和结息，如借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收复利，直至清偿本息为止，逾期贷款利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；第六条约定本合同项下的贷款按照按月等额本息还款，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数为144期，还款日为每月的6日；第十八条约定借款人以本合同项下贷款所购的房屋向贷款人提供抵押担保。根据该合同的附件《个人一手住房贷款合同通用条款》，其中第三条约定未按期归还贷款本息属于违约事件，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，中止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，行使其他担保物权，要求保证人承担保证责任。根据《抵押物清单》所载，抵押物为X路X号X苑X幢X单元X房，权属人张兰桂、李兰娣。2011年8月12日，被告张兰桂、李兰娣向原告出具《借款借据》，内容为：借款金额为34万元，借款期限为12年，期数为144期，月利率6.4625‰。2012年8月20日，双方依约办理涉案标的物的抵押登记手续，根据《他项权证》所载：房地产权利人为中国银行股份有限公司肇庆分行，房地产权属人张兰桂、李兰娣，房屋坐落为X路××单元××房。在上述借款期限，被告张兰桂、李兰娣没有依约归还借款，原告经催收无果，遂向本院提起诉讼。诉讼中，原告明确如下事实：一、被告张兰桂、李兰娣在起诉后已经归还拖欠的大部分到期本金、利息、罚息以及复利。截至2017年9月18日，被告尚欠原告到期本金2365.58元、应收利息97.52元、拖欠本金的罚息6.36元、应收利息的罚息0.24元，逾期期数为一期。二、原告明确其第二项诉讼请求的金额为：截至2017年9月18日，被告张兰桂、李兰娣尚欠原告借款本金余额207505.45元（到期本金为2365.58元，未到期本金为205139.87元），应收利息97.52元、罚息6.36元、应收利息的罚息0.24元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告张兰桂、李兰娣经本院传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法进行缺席审判。原告与被告张兰桂、李兰娣签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。对于原告请求解除合同的问题。根据《个人一手住房贷款合同通用条款》的约定，被告张兰桂、李兰娣应履行按月等额本息履行还款义务。但是，被告张兰桂、李兰娣未按期归还贷款本息，属于违约行为，理应承担相应的违约责任。但是，被告张兰桂、李兰娣在诉讼期间已经归还大部分的的到期的本金、利息，且原告也接受了被告张兰桂、李兰娣的还款行为，双方事实上存在继续履行《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的意思表示。且截至2017年9月18日，被告逾期还款的期数仅为一期，属于轻微的违约情形，被告张兰桂、李兰娣的逾期还款行为不构成根本违约。因此，原告主张解除合同，理据不足，本院不予采纳。对于原告主张清偿的借款本金问题。对于未到期的借款本金，根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定，若被告张兰桂、李兰娣未按期归还贷款本息属于违约行为，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部到期。但是，如上所述，被告张兰桂、李兰娣在诉讼期间已经归还大部分的到期的本金、利息，属于轻微的违约情形，故原告要求被告张兰桂、李兰娣提前清偿未到期贷款本金205139.87元，理据不足，本院不予支持。对于已到期的借款本金，根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定，被告张兰桂、李兰娣应依约履行等额还本付息的义务。截至2017年9月18日，被告张兰桂、李兰娣尚欠原告到期本金2365.58元。原告要求被告张兰桂、李兰娣清偿到期借款本金2365.58元，理据充分，本院予以支持。对于原告主张清偿的利息、罚息、复利的问题。根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定，被告张兰桂、李兰娣未依约归还当期的借款本金以及利息，显属违约，原告有权请求被告张兰桂、李兰娣支付相应的利息、罚息、复利。截至2017年9月18日，被告张兰桂、李兰娣尚欠原告利息97.52元、罚息6.36元、应收利息的罚息0.24元，合计104.12元（上述利息、罚息、复利已计至2017年9月18日，之后的利息、罚息、复利按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的标准计算）。对于原告主张律师费的问题。根据《个人一手住房贷款合同通用条款》的约定，原告有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。原告为本案支出律师费17000元，该项费用属于原告为实现本案债权而产生的必要费用，被告张兰桂、李兰娣应承担上述律师费用。故原告要求被告张兰桂、李兰娣支付律师费17000元的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。对于原告主张抵押权的问题。根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定，被告以其所有的位于X路××单元××房为涉案的债务作抵押担保，双方对涉案标的物办理了抵押权登记手续，原告依法取得上述标的物的抵押权。但是，如上所述，双方事实上继续履行《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，故原告请求实现上述标的物的抵押权，理据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张兰桂、李兰娣应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司肇庆分行偿还借款本金2365.58元、利息、罚息合计104.12元（上述利息、罚息已计至2017年9月18日，之后的利息、罚息按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的标准计算）；二、被告张兰桂、李兰娣应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司肇庆分行支付律师费17000元；三、驳回原告中国银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5642元（已由原告预交），由被告张兰桂、李兰娣承担5300元，原告承担342元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  郑 君审 判 员  林 达人民陪审员  陈雁萍二〇一七年十月二十三日书 记 员  王 莹