贵州省纳雍县人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0525民初1975号原告：纳雍县农村信用合作联社，住所地贵州省毕节市纳雍县雍熙镇沿河街。法定代表人：周文，该社理事长。委托诉讼代理人：ＸＸ晶，该社合规风险管理部工作人员。被告：黄某某，男，某年某月某日出生，穿青人，住贵州省纳雍县。被告：徐某(被告黄某某之妻)，女，某年某月某日出生，汉族，住贵州省纳雍县阳光星城*幢*单元。原告纳雍县农村信用合作联社(以下至判决主文前简称“纳雍信用联社”)与被告黄某某、徐某金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月2日立案后，依法适用简易程序，于同年9月12日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人ＸＸ晶、被告黄某某、徐某到庭参加了诉讼，原告法定代表人周文未到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告纳雍信用联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄某某、徐某偿还我社借款本金79991.15元及2014年12月21日至2017年7月26日的利息5155.76元、罚息（逾期利息）25142.03元、复利5466.21元，并以借款本金79991.15元为基数按月利率13.005‰（罚息利率）计算2017年7月27日起至借款本金清偿完毕之日止的罚息和复利；2、案件受理费由二被告承担。事实和理由：2013年8月1日，被告黄某某与我社签订《个人借款合同》。该合同约定，我社向被告黄某某提供借款人民币8万元用于房屋装修；借款期限24个月，即从2013年8月1日起至2015年7月31日止；月利率：固定利率8.67‰；还款方式：按季结息，每季末月20日为还款日，到期还本；罚息、复利的计算方式：在本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50％（即为13.005‰）；不能按期付息，则自次日起计收复利；借款到期前，对未按时还清的利息按合同约定的借款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，按合同约定的罚息利率和结息方式计收利息和复利。被告徐某向我社出具《共同债务偿还承诺书》，承诺对该笔借款本息承担共同还款责任。我社于合同签订当日向被告黄某某发放了借款8万元，放款义务依约履行完毕。截至2017年7月26日，被告黄某某尚欠我社借款本金79991.15元、利息5155.76元、罚息25142.03元、复利5466.21元。特向贵院提起诉讼，请求支持我社诉请。被告黄某某辩称，原告的陈述是真实的；对于罚息的问题，由于我生病，我向信用社申请过展期，并向信用社的领导提供了相应资料，但没有给我答复，如果借款展期了，就不存在罚息了，现在我希望原告给我按正常利率收取利息。被告徐某辩称，借款的时候我去签过字；我丈夫生病之后，我去信用社反映这个问题，信用社要求我们提供相关资料，我就向信用社提供我丈夫的病历资料，但直到现在都没有回复，所以借款才一直拖到现在，我希望原告给我们按正常利率收取利息，若原告同意我们的意见，今年我们还清借款到现在的正常利息，但是不承担罚息和复利，2018年分两次偿还本金及产生的正常利息。本院组织双方当事人对相关证据进行了庭审举证和质证。本院对以下当事人没有争议的证据及因符合证据“三性”经审查属实的证据依法予以确认：《工资收入证明》、《共同债务偿还承诺书》、《结婚证》、《居住证明》、《个人借款合同》、《提款申请书》、《贵州省农村信用合作社借款借据》、《结息流水》、《欠款清单》。本院经审理认定事实如下：2013年8月1日，被告黄某某为借款人（甲方）与原告纳雍信用联社为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》。该合同载明，借款金额：甲方向乙方借款人民币8万元；借款用途：甲方借款用于房屋装修；借款期限为24个月，即从2013年8月1日至2015年7月31日；贷款利率：固定月利率8.67‰；罚息利率：甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收100％；计息：贷款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，本合同项下的贷款按日计息；如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利；结息：按约定利率计算利息,本合同项下贷款按季结息,结息日一般固定为每季末月的第20日；还款：还款方式为按季结息,分期还款;甲方未按期还款的，乙方有权从甲方在乙方及其分支机构的存款账户中划收；违约情形：未按期归还债务本息，甲方构成违约；违约救济措施：借款到期前，对甲方未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。同日，被告徐某向原告纳雍信用联社出具《共同债务偿还承诺书》,认可被告黄某某向原告纳雍信用联社的借款系夫妻共同债务，承诺共同承担连带偿还责任。合同签订当日，原告纳雍信用联社向被告黄某某发放了借款8万元，履行了合同约定的借款发放义务。被告黄某某借款后，原告纳雍信用联社从其账户上扣划了8.85元用于清偿其借款本金。截止2017年7月26日，被告黄某某尚欠原告纳雍信用联社借款本金79991.15元、利息5155.76元、罚息25142.03元、复利5466.21元。该欠款经原告纳雍信用联社向被告黄某某催收未果。根据当事人的诉辩理由和本院查明认定的事实，本案争议焦点是：被告向原告申请贷款展期未获回复，被告可否以此为由不予清偿原告按合同约定计算的罚息和复利。本院认为，本案原告纳雍信用联社是金融单位，其与借款人因借款合同履行问题发生的纠纷应为金融借款合同纠纷。原告纳雍信用联社与被告黄某某签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对双方具有约束力，原告纳雍信用联社、被告黄某某应当按照合同约定全面履行义务。被告黄某某未按期归还原告纳雍信用联社借款本息，构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。被告徐某向原告纳雍信用联社出具《共同债务偿还承诺书》,认可被告黄某某向原告纳雍信用联社的借款系夫妻共同债务，承诺与被告黄某某共同承担连带偿还责任，且上述债务发生于被告黄某某、徐某夫妻关系存续期间，故被告徐某应对该债务负有清偿义务。双方签订的《个人借款合同》约定，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收100％。只要双方约定不违反法律的强制性规定，原则上应予遵从。诉讼中,原告纳雍信用联社只主张罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50％，即原告纳雍信用联社主张的罚息利率为月利率8.67‰×（1＋50％）＝13.005‰，少于合同约定的50％，视为原告对自己权利所作的处分，本院从其自愿。关于被告向原告申请贷款展期未获回复，被告可否以此为由不予清偿原告按合同约定计算的罚息和复利问题的认定。贷款展期是指借款人向贷款人申请并获得批准的情况下，延期偿还贷款的行为。贷款是否展期由贷款人决定。借款人提出申请，贷款人经审查同意后，可延长还款时间，双方办理转期手续。本案被告向原告申请贷款展期，原告未予回复，说明原告不接受被告贷款展期请求，不同意涉案借款展期，故被告借款应按逾期处理。被告应按双方签订的《个人借款合同》约定向原告支付罚息和复利，被告不承担借款罚息和复利的抗辩理由不成立。综上所述，原告纳雍信用联社的诉讼请求符合合同约定，不违反法律的强制性规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：被告黄某某、徐某在本判决生效后30日内清偿原告纳雍县农村信用合作联社借款本金79991.15元、利息5155.76元、罚息25142.03元、复利5466.21元及以借款本金79991.15元为基数从2017年7月27日起至借款本金清偿完毕之日止期间按月利率13.005‰计算的罚息、复利。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2616元，适用简易程序审理减半收取1308元，由被告黄某某、徐某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员  张升平二〇一七年十月九日本件与原本核对无异书记员  田 鹏