福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书(2017)闽0821民初2215号原告：长汀县农村信用合作联社，住所地长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码9135082115791584XJ。法定代表人：吴佳龙，该联社理事长。委托诉讼代理人：刘荣桂，男，该联社方圆信用社主任。被告：张开雨，男，1968年11月25日出生，汉族，住长汀县。被告：王春荣，男，1977年7月3日出生，汉族，住长汀县。被告：雷泽松，男，1981年9月18日出生，汉族，住长汀县。被告：赖卿昌，男，1969年5月5日出生，汉族，住长汀县。原告长汀县农村信用合作联社（以下简称长汀信用社）与被告张开雨、王春荣、雷泽松、赖卿昌信用卡纠纷一案，本院于2017年9月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀信用社的委托诉讼代理人刘荣桂到庭参加诉讼，被告张开雨、王春荣、雷泽松、赖卿昌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长汀信用社向本院提出诉讼请求：1.判令张开雨归还长汀信用社透支普惠卡结欠本金98266.13元及结欠利息3087.58元（计算至2017年8月21日），并支付自2017年8月22日起至还清本息止按合同约定方式计算的利息、违约金、滞纳金。2.判令王春荣、雷泽松、赖卿昌承担连带保证责任。事实和理由：2015年1月22日，张开雨向长汀信用社提出申请普惠金融卡100000元，并由王春荣、雷泽松、赖卿昌三人作担保。同日，王春荣、雷泽松、赖卿昌三人分别与长汀信用社签订了福万通普惠金融卡不可撤销担保函，长汀信用社同意授信普惠卡金额人民币壹拾万元直接由张开雨支出使用。但张开雨未按合同规定执行归还普惠卡利息，至2017年8月21日止结欠本金98266.13元，结欠利息2938.2元，违约金（按合约规定的最低还款额未偿还部分的5%计算）149.38元，违反了合同约定，长汀信用社有权提前收回普惠卡本息，长汀信用社已多次向张开雨、王春荣、雷泽松、赖卿昌催缴归还普惠卡本息，但张开雨、王春荣、雷泽松、赖卿昌拒不履行归还普惠卡本息的义务。张开雨、王春荣、雷泽松、赖卿昌未答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年1月20日，张开雨向长汀信用社申领了卡号为62×××00的福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》各项规则。合约规定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。预借现金、消费或转账利率由各行社自行决定。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。张开雨向长汀信用社申请的福万通普惠金融卡额度为100000元，用卡年费500元，执行日利率为0.4‰。同日，王春荣、雷泽松、赖卿昌分别向长汀信用社出具不可撤销担保函，约定为张开雨申领的福万通普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证，保证范围为贷记卡申领人福万通普惠金融卡项下透支的本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。长汀信用社宣布上述福万通普惠金融卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。同年2月15日，张开雨开始使用案涉普惠金融卡。2017年1月起，长汀信用社按最低还款额未偿还部分的5%向张开雨计收案涉普惠金融卡透支金额的违约金。截止2017年8月21日，张开雨累计透支98266.13元，结欠利息2938.2元。王春荣、雷泽松、赖卿昌未履行担保责任。认定上述事实的证据有长汀信用社出具的《福万通普惠卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠卡调查审批表》、《不可撤销担保函》、《福万通普惠卡交易明细》及到庭当事人的庭审陈述。本院认为，长汀信用社与张开雨签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》以及王春荣、雷泽松、赖卿昌向长汀信用社出具的《不可撤销担保函》均系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规强制性规定，当属有效合同。张开雨未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应按照合约的约定承担逾期还款的违约责任，故对长汀信用社要求张开雨偿还透支款并支付尚欠利息的诉讼请求，予以支持。关于滞纳金的问题。2016年4月15日中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，取消收取滞纳金，该通知自2017年1月1日起实施。故长汀信用社要求张开雨以透支本金为基数按合约约定支付滞纳金的诉请，不予支持。关于违约金问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。案涉《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》未对违约金内容进行约定，长汀信用社亦未提供其他证据证明与持卡人张开雨就违约金的收取事项进行过协商约定，关于其主张的已于2016年11月11日在福建省农村信用社联合社的网站上将“滞纳金”调整为“违约金”的内容以“通知公告”的方式进行了公告，本院认为，通知公告是单方行为，并非合同，所谓合同是要经过双方平等协商而订立的，单方网上公告的方式不符合同成立的程序要求，除非双方有特别约定并有证据证明履行了告知义务，否则不产生合同成立的效力。故长汀信用社主张违约金按滞纳金的标准计收，于法无据，不予支持。王春荣、雷泽松、赖卿昌自愿对张开雨向长汀信用社申请办理的普惠金融卡所透支的本金、利息等承担连带保证责任，因此，长汀信用社要求王春荣、雷泽松、赖卿昌对张开雨的债务承担连带清偿责任的诉请，予以支持。张开雨、王春荣、雷泽松、赖卿昌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、张开雨应于本判决生效之日起十日内返还长汀县农村信用合作联社透支借款98266.13元，并支付尚欠透支借款的利息2938.2元（计算至2017年8月21日）及自2017年8月22日起至透支借款还清之日止以尚欠的透支借款为基数按日利率0.04%计算的利息，利随本清。二、王春荣、雷泽松、赖卿昌对上述第一项债务承担连带清偿责任。王春荣、雷泽松、赖卿昌在承担了保证责任后，有权向张开雨追偿。三、驳回长汀县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2327元，减半收取计1163.5元，由长汀县农村信用合作联社负担58.5元，由张开雨、王春荣、雷泽松、赖卿昌共同负担1105元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审判员  吴桃荣二〇一七年十月二十六日书记员  王文凯附：本案所引用的法律条文及执行申请提示一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。四、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。