广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0113民初3736号原告：中国工商银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥光明北路207-209号。负责人：赖定军。委托诉讼代理人：林浩炽，广东金本色律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈东洋，广东金本色律师事务所工作人员。被告：郭小芬，女，1974年1月19日出生，汉族，住湖南省长沙市天心区。被告：薛惠民，男，1958年3月24日出生，汉族，住湖南省长沙市天心区。原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称工行番禺支行）与被告郭小芬、薛惠民金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行番禺支行的委托诉讼代理人林浩炽、陈东洋到庭参加诉讼，被告郭小芬、薛惠民经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除工行番禺支行与郭小芬于2011年7月28日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.郭小芬立即清偿尚欠的贷款本金余额1155861.41元及至实际还清借款之日止的全部利息、复息、逾期罚息，暂计至2017年2月28日的积欠利息总额为38640.95元，本息合计为1194502.36元；3.郭小芬支付因该纠纷所产生的律师代理费27807元；4.工行番禺支行对郭小芬、薛惠民用作抵押的位于广州市番禺区×××号（房地产权证号：穗字第××，粤房地他项权证：穗字第02××95号）处置所得价款在第2、3项诉讼请求的范围内享有优先受偿权；5.薛惠民对郭小芬的第2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；6.郭小芬、薛惠民支付全部诉讼费用及保全费。事实与理由：郭小芬因购房的需要向工行番禺支行申请贷款，于2011年7月28日签订了《个人购房借款/担保合同》（编号A：243201173097），并以广州市番禺区×××号（房地产权证号：穗字第××）作为抵押，于2011年8月26日办理了抵押登记（粤房地他项权证：穗字第02××95号），抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同约定，贷款金额为1500000元，贷款期限为15年，年利率为7.05%，如遇人民银行利率调整，按有关规定作相应调整，还款方式为按月等额本息还款法。如郭小芬连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，应视为违约，工行番禺支行有权宣布借款提前到期，提前收回贷款本息，并有权申请处分抵押物，对处理的所得价款在担保范围内享有优先权。工行番禺支行依约于2011年7月28日发放了贷款1500000元，但郭小芬仅归还了部分贷款，截至2017年2月28日己连续8期无按期履行供款义务，经工行番禺支行多次催收，郭小芬一直不予理会。截止至2017年8月24日，被告尚欠的贷款本金余额为1155861.41元，积欠利息为64429.64元，本息合计1220291.05元，截至庭审之日，已有13期欠供。基于薛惠民与郭小芬是夫妻关系，该借款用于夫妻共同生活所需，并以夫妻共同财产作为涉案借款的抵押物，故根据婚姻法以及相关司法解释的规定，薛惠民还应对郭小芬的债务承担连带清偿责任。工行番禺支行认为，郭小芬拖欠借款的行为己违反合同的约定，严重侵害了其合法权益，请求依法支持其的全部诉讼请求。被告郭小芬、薛惠民无答辩亦无提供证据。工行番禺支行围绕其诉讼请求依法提交了如下证据，本院予以确认并在卷佐证，查明事实如下：郭小芬和薛惠民为夫妻关系，双方于1997年8月18日登记结婚。2011年7月28日，工行番禺支行（贷款人）和郭小芬（借款人、抵押人）以及郭小芬、薛惠民（抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，其中约定：贷款人向借款人发放个人住房贷款1500000元用于购买位于广州市番禺区×××号房屋（以下简称为涉讼房屋）；本笔贷款的担保方式为抵押；本合同项下贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率；贷款发放后如遇基准利率调整，贷款期限一年（含）以下的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）；双方同意借款人按月采取等额本息还款的方式偿还贷款本息；借款人未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除合同，要求借款人立即清偿未还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，赔偿因其违约行为给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；借款人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为涉讼房屋，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同日，工行番禺支行向郭小芬发放了贷款1500000元。2011年8月26日，广州市国土资源和房屋管理局向工行番禺支行核发了编号为粤房地产他项证穗字第02××95号的《房地产他项权证》，载明：涉讼房屋的房地产他项权利人为工行番禺支行，权利种类为抵押权，权利范围为全部，房地产权属人为郭小芬。2017年5月10日，本院根据工行番禺支行的申请作出了（2017）粤0113民初3736号之一《民事裁定书》，查封了涉讼房屋（查封限额以1222309.36元为限）。诉讼过程中，工行番禺支行陈述郭小芬每月还款日为28日；其自2013年12月28日开始出现不连续的断供现象，自2016年7月28日开始几乎未再支付过任何款项，截止至2017年8月24日，已经连续断供8期，尚欠的贷款本金余额为1155861.41元，积欠利息（包括正常利息、复息和逾期罚息）为64429.64元，本息合计1220291.05元。为此，工行番禺支行提交了客户名称为郭小芬的《借据历史处理明细本地查询》予以证实。此外，为证明其因本案而向广东金本色律师事务所支付了律师费27807元，工行番禺支行提交了如下证据：1.工行番禺支行与广东金本色律师事务所于2017年4月7日签订的《个人不良贷款委托清收协议书》，根据附表显示，借款人郭小芬对应的律师费为27807元；2.工行番禺支行于2017年5月26日出具的《特种转账凭证》，转账数额为27807元，转账原因载明：郭小芬案律师费；3.广东金本色律师事务所于2017年8月18日向工行番禺支行出具的《广东增值税普通发票》，金额为27807元；4.中国银行广州番禺新城支行于2017年6月2日出具的《中国银行对公客户收款通知单》，金额为27807元，收款人为广东金本色律师事务所，附言为郭小芬案律师费。因本院以法律规定的其他送达方式均无法送达相关诉讼资料给郭小芬和薛惠民，故本院依法向其发出应诉公告，公告期限届满后，郭小芬和薛惠民未与本院联系。本院认为：工行番禺支行和郭小芬签订的《个人购房借款/担保合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵照履行。工行番禺支行依约向郭小芬发放了1500000元贷款，郭小芬理应按照合同约定履行还本付息的义务。但根据工行番禺支行提交的证据显示，郭小芬自2013年12月28日开始未按月足额清偿贷款本息，自2016年7月28日开始几乎未再支付过任何款项。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用并解除合同。因此，郭小芬没有按合同约定履行分期还本付息的义务已构成违约，工行番禺支行提出要求解除三方签订的《个人购房借款/担保合同》，并要求郭小芬偿还所欠的全部借款本金1155861.41元及利息、罚息及复利的诉请，符合法律的规定及合同的约定，本院予以支持。《个人购房借款/担保合同》解除后，郭小芬应当向工行番禺支行偿还贷款本金1155861.41元及利息、罚息及复利（暂计至2017年8月24日为64429.64元，从2017年8月25日起以1155861.41元为本金，按照中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止）。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，工行番禺支行为实现该合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等所有费用由郭小芬承担，现工行番禺支行提交的《个人不良贷款委托清收协议书》《特种转账凭证》以及《广东增值税普通发票》等足以证实其因本案而支出律师27807元，根据上述约定，该费用应当由郭小芬承担。关于薛惠民是否应当对郭小芬所负债务承担连带清偿责任的问题。郭小芬和薛惠民为夫妻关系，涉讼房屋为其夫妻关系存续期间购买的共同财产。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”由于上述债务产生于郭小芬和薛惠民的婚姻关系存续期间，其未能举证证明上述债务为郭小芬的个人债务，或者存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形，且薛惠民亦为涉讼贷款的抵押人之一，故工行番禺支行主张薛惠民应当对郭小芬所负债务承担连带清偿责任，本院予以支持。至于工行番禺支行要求对处置涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力，未经登记，不发生效力；以建筑物和其他土地附着物以及正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立；债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。郭小芬和薛惠民提供涉讼房屋作为《个人购房借款/担保合同》项下贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。因此，对于工行番禺支行提出的其对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权的主张，合法有据，本院亦予以支持。郭小芬、薛惠民经本院合法传唤，逾期无到庭参加诉讼，视为自行放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司广州番禺支行与郭小芬于2011年7月28日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、郭小芬、薛惠民于本判决发生法律效力之日起十日内向中国工商银行股份有限公司广州番禺支行偿还贷款本金1155861.41元及利息、罚息及复利（暂计至2017年8月24日为64429.64元，2017年8月25日后以1155861.41元为本金按照中国人民银行的相关规定计算至实际清偿之日止）；三、郭小芬、薛惠民应在本判决发生法律效力之日起十日内向中国工商银行股份有限公司广州番禺支行赔偿律师费27807元；四、中国工商银行股份有限公司广州番禺支行对依法处置郭小芬提供的抵押房产（位于广州市番禺区×××号房）所得价款在第二、三项债务范围内享有优先受偿权。如被告郭小芬、薛惠民未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费18300元、保全费5000元，由被告郭小芬、薛惠民负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  胡剑敏人民陪审员  王小敏人民陪审员  谢海明二〇一七年十月二十三日书 记 员  霍淑玮