广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0191民初97号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路13号101房，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：翁作林，该分行行长。委托代理人：范俊杰、范爱玲，广东德法理律师事务所律师。被告：张丹，男，1982年9月14日出生，汉族，住湖北省蕲春县，原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行诉被告张丹、刘焕银金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月7日受理后，原告撤回对被告刘焕银的起诉。本院依法组成合议庭，于2017年10月25日对本案公开开庭进行了审理。原告委托代理人范俊杰到庭参加诉讼，被告张丹经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2016年1月14日，原告与被告张丹以及刘焕银签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定张丹以信用卡（卡号62×××43）向原告借款258000元，分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。同日，原告与张丹于签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其所购的粤Ｓ×××××的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。张丹领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截止2017年5月6日共欠本金（含手续费）、利息、滞纳金等共计184736.95元。原告认为，原告依约向张丹支付了借款，但张丹未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收仍未归还，因此原告有权依据合同约定主张一次性收回所有欠款。故原告起诉，请求判令：1、被告张丹向原告清偿借款本金（含手续费）、利息、滞纳金（自2017年1月起更名还款违约金），暂计至2017年5月6日共计184736.95元（其中到期本金22417.52元、未到期本金161359元、利息240.8元、滞纳金719.63元），其后利息按日息万分之五并按月计收复利，滞纳金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及滞纳金均计至贷款清偿之日；2、原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｓ×××××的小汽车）享有优先受偿权。被告张丹未进行答辩，也未向本院提交证据。经审理查明：2016年1月14日，原告与被告张丹、“刘焕银”签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：持卡人张丹、“刘焕银”；卡号62×××43；购车分期额度258000元，分期36期（月）；合同项下购车分期手续费为30960元，手续费可一次扣收或在分期期限内逐月平均扣收；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下购车分期欠款一次性记入账户。上述借款合同附件2《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”规定：甲方（持卡人）在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方除按照乙方（中国银行股份有限公司）规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额计收利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。同日，原告与张丹签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定张丹以其名下牌号为粤Ｓ×××××的小汽车一辆（发动机号2TR1637008、车辆识别代码/车架号JTEBX3FJ5GK225725）为前述借款合同项下的债务设立抵押担保。2016年4月5日，双方就上述抵押合同办理了抵押登记。2016年1月15日，原告将借款258000元直接付至张丹指定的账户用于购车。之后张丹未能按期还款。诉讼中，原告提供张丹卡号62×××43的信用卡未还款查询，显示：截至2017年5月6日应收账款184736.95元，其中拖欠到期本金22417.52元、未到期本金161359元、应收利息240.8元、滞纳金（还款违约金）719.63元。庭审中，原告确认滞纳金（还款违约金）719.63元均为2017年1月1日之后产生的还款违约金。另查明，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。2016年9月27日中国银行股份有限公司于发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中规定调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收取标准不变。该公告自2017年1月1日起执行。再查明，中国银行股份有限公司广州南沙支行于2016年1月19日更名为中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行。本院认为：原告与被告张丹签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，双方应依约履行。原告向张丹指定的账户发放贷款258000元后，张丹应依约还款，逾期还款的应承担相应的违约责任，向原告偿还欠款本金以及利息。张丹逾期未还款，原告依据合同约定享有合同解除权，即原告有权要求张丹一次性提前还清分期付款交易的剩余金额，并对张丹尚欠借款计收利息。对于原告提供的张丹尚欠借款本金、利息的计算金额，被告张丹没有提出异议，本院予以认定。因此原告要求张丹还本付息，有合同依据，本院予以支持。至于原告要求张丹支付滞纳金（之后更名为还款违约金）的问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，信用卡滞纳金自2017年1月1日起应予取消。原告仅以公告的形式告知调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，未与张丹通过协议约定，不能视为其与张丹达成了关于还款违约金收取的约定。原告主张张丹应支付2017年1月1日起至清偿之日止的还款违约金，本院不予支持。案涉抵押已经依法进行登记，抵押权成立生效，原告对抵押物处置后所得价款享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十二条第（四）项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决以下：一、被告张丹在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还借款本金（含手续费）183776.52元，并支付利息（暂计至2017年5月6日利息240.8元，其后利息按照日万分之五的利率按月计收复利计算到欠款清偿之日止）。二、如果被告张丹未在指定期限内履行上述给付义务，则原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行对依法处理被告张丹名下牌号为粤Ｓ×××××的小汽车折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决主文第一项的债务金额范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3994元，由原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行负担16元，被告张丹负担3978元；财产保全费1444元，由原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行负担6元，被告张丹负担1438元。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 崔 剑代理审判员 谭 茗人民陪审员 张德宁二〇一七年十月三十一日书 记 员 张 平