西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2017)陕0113民初380号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行。住所地：西安市雁塔区小寨西路*号。负责人：舒震，系该支行行长。委托代理人：付春娟，陕西丰瑞律师事务所律师。委托代理人：余洋，陕西丰瑞律师事务所律师。被告：程宇涵，女，汉族。被告：刘东东，男，汉族。被告：陕西君安融资担保有限公司。住所地：西安市高新区科技路**号金桥国际广场*座*****号。法定代表人：李跃平，系该公司董事长。委托代理人:贾强，男，汉族，1977年3月24日出生，籍住西安市莲湖区。系该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行与被告程宇涵、刘东东、陕西君安融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行的委托诉讼代理人付春娟、被告程宇涵、陕西君安融资担保有限公司委托代理人贾强到庭参加了诉讼，被告刘东东经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告程宇涵与被告刘东东系夫妻关系，双方于2007年6月5日登记结婚，在婚姻关系存续期间，2014年9月12日，原告与被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》。《个人购房/购车借款及担保合同》第二条第（一）款约定：“本合同项下贷款仅用于被告购买坐落于西安市××花城××单元××室的房屋，建筑面积190.49平方米。”第三条约定：“本合同项下贷款为360个月，自2014年9月12日至2044年9月12日”；第11.1款对罚息、复利进行了约定；第12.2款：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：第3项，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金，损害赔偿金及其他费用；5、处分抵押物，实现抵押权”；第31.2.2项：被告陕西君安融资担保有限公司作为保证人承担阶段性连带责任保证。合同签定后，原告依合同约定于2014年9月12日向被告程宇涵发放了86万贷款。截止2016年9月7日，被告程宇涵已经累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，拖欠原告本金838414.03元，利息、罚息7801.26元，共计846215.29元。期间，被告程宇涵拖欠的本息22952.80元已由被告陕西君安融资担保有限公司代偿。经原告多次催促，被告程宇涵拒绝偿还贷款本息，也拒不与原告协商折价或拍卖、变卖抵押房地产。现诉至法院，请求判令：1、被告程宇涵与被告刘东东向原告清偿贷款本金838414.03元，截止2016年9月7日已产生的利息、罚息7801.26元，共计846215.29元；期间，被告程宇涵拖欠的本息22952.80元已由被告陕西君安融资担保有限公司代偿。以及从2016年9月8日起上述贷款本金实际结清前依照合同约定产生的利息、罚息，同时承担原告为实现债权而产生的评估费、拍卖费及相关税费等费用。2、被告程宇涵以西安市莲湖区丰禾路41号蔚蓝花城16幢1单元10602室向原告承担抵押担保责任，并判令原告对该抵押房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。3、被告陕西君安融资担保有限公司对被告程宇涵与被告刘东东以上债务承担连带清偿责任。4、本案诉讼费、公告费由三被告承担。被告程宇涵辩称，原告所述属实，认可原告诉讼请求。被告刘东东未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告陕西君安融资担保有限公司辩称，原告所述属实，认可原告诉讼请求。经审理查明，2014年9月12日，原告与三被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，第一条约定：原告向被告程涵宇发放个人购房贷款860000元；第四条、第十一条分别对贷款利率、罚息、复利等进行了约定，第十二条第（二）款约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3、宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5、处分抵押物，实现抵押权。”同日，原告与被告程宇涵签订了《西安市车辆抵押合同》，抵押房地产清单中载明抵押担保物为坐落于西安市××花城××单元××室××房产××套，面积为190.49平方米。第五条：“本合同所担保的债权范围包括第四条约定的主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现该债权的费用以及其他应付的费用。”签订抵押合同后，双方并未办理房屋他项权利证书。2013年12月26日，原告与被告陕西君安融资担保有限公司签订了《二手房按揭贷款中介机构合作协议》，该协议第1.4.1款约定：“经乙方审核同意，为借款人提供阶段性连带责任保证。乙方承担阶段性连带保证责任期限为自甲方发放贷款之日起至甲方取得1.5.2条规定的他项权利证书原件之日止，保证范围为借款人全部本金、利息、罚息、复利及甲方实现债权的相关费用。”第1.4.4项约定；“乙方在履行保证责任、代借款人清偿全部本息及相关费用后，有权依法向借款人进行追偿，甲方予以必要的协助。”2014年9月12日原告向被告程宇涵发放了86万贷款。截至2016年9月7日，被告程宇涵已累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，从2016年4月12日至2017年5月18日，被告陕西君安融资担保有限公司代被告程宇涵向原告偿还64474.52元。至庭审之日，被告欠原告贷款本金为827791元，利息和罚息10198.54元。原告为实现债权，支出公告费260元，并提交了票据。另查，贷款行为发生时，被告程宇涵与被告刘东东系夫妻关系。上述事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》、《二手房按揭贷款中介机构合作协议》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，银行流水单、结婚证等在卷佐证，并经当庭核对，可以作为定案依据。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行与被告程宇涵、刘东东、陕西君安融资担保有限公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。原告已经按照合同约定向被告发放了贷款，被告未能按照合同约定偿还借款，系违约行为，故原告主张提前收回全部贷款并要求被告偿还利息及罚息的诉讼请求，符合双方合同约定及法律规定，本院依法予以支持。被告程宇涵以其所购房屋为该笔贷款提供抵押担保，因未进行抵押登记，原告不享有对房屋拍卖、变卖所得价款的优先受偿权，故原告要求以抵押房产实现抵押权，不符合法律规定，本院予以驳回。被告程宇涵、刘东东向原告贷款时属于夫妻关系存续期间，故被告刘东东应当对该借款承担共同偿还责任。被告陕西君安融资担保有限公司自愿对被告胡卫国提供连带保证责任，现被告程宇涵、刘东东逾期还款，原告要求其承担连带保证责任，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持，其承担保证责任后，有权向被告程宇涵、刘东东追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：一、被告程宇涵、刘东东应当于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行贷款本金827791元，利息、罚息10198.54元，以上共计837989.54元（以上利息、罚息算至2016年9月7日）；并按照合同约定，承担从2016年9月8日起至实际清偿之日止的利息、罚息；如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。二、被告陕西君安融资担保有限公司对本判决第一项被告程宇涵、刘东东的债务承担连带清偿责任。被告陕西君安融资担保有限公司承担保证责任后（包括已经代偿的64474.52元），有权向被告程宇涵、刘东东追偿。三、驳回原告其余诉讼请求。本案案件受理费11262元、公告费260，由被告程宇涵、刘东东、陕西君安融资担保有限公司承担。因原告已预交，三被告在支付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  贺雪涛人民陪审员  李 君人民陪审员  张志兴二〇一七年十月二十一日书 记 员  薛 丹