北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2017)京0102民初19005号原告：交通银行股份有限公司北京市分行，营业场所北京市西城区金融大街22号1-20层。负责人：尹兆君，行长。委托诉讼代理人：姚杨，北京人富律师事务所律师。被告：冯建帮，男，1989年7月10日出生，户籍地天津市武清区。原告交通银行股份有限公司北京市分行（以下简称交通银行）与被告冯建帮信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行的委托诉讼代理人姚杨到庭参加诉讼，被告冯建帮经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。交通银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付信用卡欠款本息共计人民币58692.82元（截至2017年5月6日），及自2017年5月7日起至实际清偿之日止的利息和违约金（按《领用合同》约定计算）；2.冯建帮承担本案案件受理费、公告费。事实与理由：冯建帮向交通银行申请办理交通银行太平洋信用卡，交通银行经审核后向冯建帮发放了卡号为×××的信用卡。冯建帮开卡消费后，未按期足额偿还信用卡欠款。截至2017年5月6日，冯建帮的信用卡累计欠款共计58692.82元。经交通银行多次催收，冯建帮仍未清偿，故交通银行诉至法院。冯建帮既未作出答辩，亦未参加本院庭审。交通银行围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：1.信用卡申请表及所附的领用合约；2.冯建帮身份证复印件；3.信用卡交易明细；4.《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》截屏；5.被告开通好享贷业务的录音光盘与录音文字稿。冯建帮未向本院提交证据材料。经庭审质证，交通银行提交的全部证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对交通银行提交全部证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。根据交通银行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、关于信用卡的办理冯建帮填写交通银行信用卡申请表，向交通银行申请办理太平洋信用卡，并申明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》载明：冯建帮应按交通银行规定、准确、完整、真实地填写申请表和提交相关信息，冯建帮同意交通银行向任何有关部门、单位和个人了解其身份、财产和其他有关方面的情况；除非交通银行另行决定，冯建帮及其附属卡持卡人使用太平洋卡后所产生的各项收支款项和费用均记入冯建帮账户，并共享同一信用额度；冯建帮对所有使用其密码的交易承担责任，无论该等使用是否为冯建帮作出；应付款项为冯建帮在交通银行核定的信用额度内及超信用额度使用太平洋卡的本金、利息和各项费用等，各项费用的收取以收费表的规定为准，但交通银行可以按《章程》的规定，根据适用法律和政府有关部门的规定变更收费表的收费项目和收费金额，并以交通银行认为适当的方式通知冯建帮；冯建帮对所有应付款项负偿还责任，冯建帮到期还款日为月结单账单日起的第25天；如冯建帮在到期还款日前未能全额偿还应付款项，冯建帮有权选择交通银行规定的最低还款额进行还款；冯建帮如未在到期还款日前全额偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，交通银行将对冯建帮所有应付款项按收费表规定的利率计收从冯建帮记账日起至还款日的透支利息，并按月计收复利；冯建帮未能在到期还款日前偿还最低还款额的，交通银行有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金；冯建帮使用授信额度取现或转账的不享受免息还款期待遇，应按收费表规定的利率向交通银行支付自冯建帮记账日起至全部偿还日止的透支利息；冯建帮同意，交通银行可以随时以张贴公告或其他方式通知或公布对本合约的任何更改、补充、修订；除法律另有规定外，该更改、补充、修订应经提前十个工作日通知或公布后生效，如冯建帮未在公告或通知的规定时间内申请销卡，则视为冯建帮同意并接受经更改、补充、修订的合约；本合约由交通银行制定、解释和修改，交通银行有权根据政府有关部门的标准调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，交通银行有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律的规定决定或调整；上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准的调整经交通银行公布生效后，冯建帮应按交通银行公布的收费项目和收费标准支付费用。后，交通银行批准了冯建帮的办卡申请，向其核发卡号为×××的信用卡。二、关于好享贷业务《好享贷业务条款与细则》是交通银行预先拟定的，承载好享贷业务相关民事权利义务的条款规则，由交通银行通过官方网站或其他公告的方式事先通知客户，其包含的具体内容如下：好享贷业务是依交通银行信用卡主卡申请人或持卡人的申请，交通银行审核通过后为客户指定信用卡主卡提供除信用额度以外另行授予的消费信贷额度，将符合规定条件的交易记入好享贷额度并自动生成分期还款计划的业务；交通银行依照综合授信原则，对好享贷额度与信用额度进行统一管理；客户可通过交通银行信用卡官网或客服热线等交通银行认可的方式指定信用卡申请本业务，交通银行将根据客户申请时的信用情况、消费用途等最终决定是否批准及具体额度；业务申请成功后，客户可在交通银行提供的选项内自行设定好享贷额度的分期期数和交易起始金额；本业务申请获批后，无论客户信用卡的信用额度是否足以完成交易，凡单笔金额超过交易起始金额且符合本细则规定条件的交易将按与客户约定的规则使用好享贷额度，并按客户设定的期数自动转为分期计划；原始交易记账后自动按指定期数生成分期计划，按月计收分期本金和分期手续费，另有约定的除外；如好享贷额度不足但信用卡的信用额度足够的情况下，消费交易将全额使用信用额度完成，但不自动生成分期还款计划；本业务的手续费收入方式及手续费率以网站公告为准，手续费以分期金额为基准计算，本业务产生的费用和利息均记入客户指定信用卡的账户内；交通银行在按监管要求完成相关价格报备和公告等必要手续后，可调整相关分期手续费率，客户可至交通银行信用卡网站作具体查询；已使用的好享贷额度亦不会因还款、退货、取消分期等情况而自动恢复；客户可通过交通银行信用卡官网或客服热线等方式查询本人的好享贷额度和使用情况，亦可根据需要申请撤销或中止好享贷额度；客户选择的好享贷现金分期期数低于6期（不含6期），该笔交易的分期手续费在现金转账成功时一次性记账，分期本金在分期计划最后一期账单日一次性记账；好享贷现金分期期数高于6期（含6期），分期本金和分期手续费按月分期记账；办理好享贷现金分期时转账成功但未成功转为分期，转账金额将一次性记账，且将按照1期现金分期费率一次性收取分期手续费；本业务下已生成的分期交易的分期金额和指定期数不得更改；对于已分期的交易，不可以对各期记账的应摊还的分期本金再次申请分期；客户可以申请提前终止分期还款计划，但须一次性偿还所有剩余各期的应摊还的分期本金和分期手续费，且已收取分期手续费不作退还；本业务使用有效期到期后，如客户未主动取消本业务，且经交通银行对消费用途、资信情况和用卡情况等审查后仍符合额度授予标准的，可再次获得90天使用有效期……交通银行网站公布的好享贷业务收入方式及费率为：除现金类交易和房地产以及交通银行另行指定的其他类别以外的其他各类商户类别代码消费交易的3期分期手续费率为0.93%/月，6期分期手续费率为0.80%/月，12期及24期的分期手续费率为0.72%/月；交易起始金额为人民币1500、3000或5000元；分期期数为3、6、12、24期……交通银行客服人员以电话方式向冯建帮介绍了好享贷业务的相关细则，并核实了冯建帮身份，经双方合意，冯建帮开通了好享贷业务。交通银行在电话中向冯建帮介绍了关于好享贷业务的如下主要内容：1、在信用卡额度外，额外给申请人增加40000元专享大额消费额度，有效期90天；2、在交通银行指定商户单笔消费达到特定数额时，优先使用上述额度，并自动转为12期或24期；3、12期或24期的分期手续费为0.72%/月。交通银行还告知冯建帮可以上交通银行官网查询好享贷的业务条款细则及限定的商户范围。冯建帮设定的好享贷分期业务交易起始金额为3000元，自动分期为6期，分期手续费0.72%/月，好享贷额度为40000元，记账信用卡为本案涉诉信用卡。2016年9月30日，交通银行在其信用卡官方网站上发布《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》。上述公告载明：“为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，自2017年1月1日起，我行将调整信用卡部分服务收费价格，具体包括：1.取消“滞纳金”收费，2.新增“违约金”收费，3.取消“超限费”收费，4.扩大转账手续费适用范围，涵盖现金充值业务。”上述公告载明调整后的“违约金”收费标准：双币贷记卡、美元贷记卡为按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元；人民币贷记卡为按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元。三、关于欠款数额冯建帮在使用涉案信用卡的过程中，未能按照约定按时足额偿还信用卡欠款，构成违约。经询并审查原告交通银行提交的最新交易明细，在起诉后至庭审前，被告冯建帮有还款，截至2017年10月6日，该卡因透支产生的信用卡欠款共计62745.58元。本院认为，本案属信用卡纠纷，交通银行与冯建帮之间形成的信用卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效民事合同。交通银行与冯建帮作为合同的当事人，均应当自觉履行合同义务。冯建帮既然自愿以申请人身份签订申请表且领用信用卡，并在知道好享贷业务使用规则的前提下通过客服热线开通好享贷业务，即应承担因享用信用卡和好享贷业务而产生的民事责任。冯建帮逾期还款的行为已经构成违约，交通银行有权要求其按照约定清偿信用卡欠款本金、利息、滞纳金及相关费用。交通银行为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》文件精神，对相关收费项目予以调整,于2017年1月1日起取消滞纳金项目，对未按最低还款额还款的违约行为收取违约金。上述收费项目及收费标准的变更已经按照《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》约定的方式予以公布，冯建帮应当受上述条款的约束。自2017年1月1日起，冯建帮未按最低还款额还款的，应当按照约定向交通银行支付违约金。综上所述，交通银行要求冯建帮偿还信用卡欠款的诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：冯建帮于本判决生效之日起十日内偿还交通银行股份有限公司北京市分行截至2017年10月6日的信用卡欠款62745.58元，并按照《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》的约定支付上述款项自2017年10月7日起至实际清偿之日止的利息、违约金。如果冯建帮未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1267元及公告费（以实际发生额为准），由冯建帮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长  冯 武人民陪审员  杨秀明人民陪审员  罗春林二〇一七年十月二十七日书 记 员  张学良