北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2017)京0102民初20866号原告：北京银行股份有限公司信用卡中心，登记的营业场所北京市顺义区南法信镇华英园9号5021室，实际经营地北京市西城区金融大街丙17号23层。负责人：安文梅，总经理。委托诉讼代理人：廖克钟，北京市天元律师事务所律师。委托诉讼代理人：时健，北京市天元律师事务所律师。被告：张义芳，男，1970年7月17日出生，户籍地浙江省杭州市富阳区。原告北京银行股份有限公司信用卡中心（以下简称北京银行）与被告张义芳信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北京银行委托诉讼代理人廖克钟到庭参加诉讼，被告张义芳经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。北京银行向本院提出诉讼请求：1.张义芳偿还北京银行现金分期业务欠款共计191010.88元，并按照《领用合约》的规定支付自2017年5月14日起至实际清偿之日止的利息、违约金；2.张义芳承担案件受理费和公告费。事实和理由：张义芳向北京银行申请信用卡现金分期业务。经审核，北京银行将核准的取现金额一次性发放至张义芳的借记卡账户，并在银行系统内部生成虚拟账户用于记载合约项下款项发放以及债务偿还情况，账户号码为×××。后张义芳未按照约定还款，北京银行起诉至法院。北京银行围绕诉讼请求依法提交以下证据：1.《北京银行信用卡现金分期申请表》及后附的合约；2.张义芳的身份证复印件；3.转账凭证；4.欠款明细单；5.《北京银行信用卡中心关于收费项目变更的公告》。张义芳未作答辩，亦未向本院提交证据材料。经本院庭审质证，北京银行提交的证据材料符合有效证据形式要求,已形成完整证据链,故本院对北京银行提交的全部证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张义芳向北京银行申请办理信用卡现金分期业务，申请取现款30万元，申请分期期数为36期，申请接收取现款并用于偿还本息与费用等款项的指定账户为张义芳名下的卡号为×××的北京银行借记卡。张义芳在签署信用卡现金分期业务申请表时表示理解并同意如下内容:张义芳签署本申请表，即视同要求北京银行在审核同意并按合约的规定与张义芳电话确认后即可按最终核定的交易内容直接将取现款发放至张义芳的上述指定账户，无需张义芳另行提交提款通知。张义芳在签署信用卡现金分期业务申请表时还确认了如下内容：张义芳已认真阅读、清楚理解并完全同意本申请表背面所载的北京银行信用卡现金分期业务合约正文的全部条款与内容，北京银行已提请其注意有关责任或权利限制的条款并就合约的内容进行了充分的解释和说明。张义芳完全理解并同意本合约的全部内容，并承诺接受合约的约束。该申请表所附《北京银行信用卡现金分期业务合约》记载如下内容：在本合约中，本业务指北京银行信用卡现金分期业务，是本行信用卡的持卡人以书面方式申请预借现金，经北京银行审核同意后将核准的预借现金金额发放至持卡人在本行的借记卡账户供持卡人提取使用，持卡人分期偿还预借现金金额的本金及手续费；“分期款项”指张义芳依据本合约从北京银行获得并应分期偿还的预借现金款项本金；“分期手续费”指张义芳根据本业务手续费率标准与分摊本金一同支付的手续费用，该手续费用分一次性支付或分期摊还两种收取方式。分期款项于北京银行发放至张义芳账户当日起开始，按照本业务的收费标准计收费用。张义芳须于每期还款日全额偿还该期应还款项，包括但不限于当期应还本金、手续费、利息、已经逾期的款项、提前到期的款项、滞纳金等，张义芳在还款日未能全额偿还该期款项，该期应还款将自记账日起按信用卡透支利率计收利息，并就应还未还的逾期款项部分，均于还款日当日本行日终清算之时按照逾期款项总额的5%且不少于10元一次性加计当期滞纳金，即时产生并计入下期账单，张义芳须于下一期还款日一并偿还。对于张义芳在每期还款日未能偿还该期应付款项的情况，北京银行有权在该期的还款日之后随时从张义芳的指定还款账户自行扣收已到期应付的款项，扣收不足的部分张义芳仍应继续清偿。张义芳清偿的款项如不足以全额偿还到期应付款项的，按照应付款项的账单到期顺序清偿债权，同一账单内的款项和尚未列在账单内的已到期款项按照北京银行及监管机构要求的顺序清偿；北京银行有权视情况根据我国监管要求就某一笔或多笔还款变更上述顺序、本业务下账单与张义芳所持北京银行信用卡的标准账单均已到期的，其清偿顺序由北京银行决定。在不对已办理的本合约项下业务的申请人权益产生重大不利影响的前提下，北京银行保留根据国家法律、法规及监管要求对上述收费标准与还款规则进行修改的权利，该等修改一经北京银行作出并以北京银行官方网站公告、信用卡网站公告、营业网点公告或者信用卡客服热线提示等方式公布，或者以电话或短信方式通知张义芳，公示期满即于北京银行确定的生效日期正式生效。本业务属于张义芳所持北京银行信用卡项下的特定类型业务……随后，北京银行批准了张义芳的信用卡现金分期业务申请，为其提供了取现款30万元，设定分期为36期。2016年11月，北京银行在其网站上发布《北京银行信用卡中心关于收费项目变更的公告》，该公告载明：为落实中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》，北京银行拟于2017年1月1日（基准日）起，对于逾期未还款行为取消收取信用卡滞纳金，另行收取违约金。北京银行的持卡客户，在基准日前发生的违约逾期未还款行为，应按照已签署的协议计算并偿还相关款项，在基准日后发生的违约逾期未还款行为或该违约行为持续至基准日之后的，则自基准日起，按规定计收违约金。违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低收取人民币10元，美元账户按最低还款额未还部分的5%收取，最低1美元。张义芳在还款过程中，未能按照约定按时足额偿还欠款。截至2017年5月13日，张义芳在上述现金分期业务项下尚欠北京银行欠款共计191010.88元。本案诉讼过程中，张义芳有新的还款，其于2017年9月3日还款300.86元。截至2017年10月13日，张义芳尚欠北京银行207802.55元。本院认为：张义芳与北京银行之间因信用卡现金分期业务的申请及使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效的民事合同。张义芳与北京银行作为合同的当事人，均应当自觉履行相应义务。张义芳在享受到北京银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付相关费用。北京银行为落实中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》文件精神，对相关收费项目予以调整，于2017年1月1日起对逾期未还款行为取消收取滞纳金，另行收取违约金。涉案现金分期业务属于信用卡项下特定类型的业务，且上述调整北京银行亦根据《北京银行信用卡现金分期业务合约》约定的方式通知了张义芳，故该调整有效，张义芳应当受上述条款的约束。自2017年1月1日起，张义芳逾期未还款的，应当向北京银行支付违约金。张义芳逾期还款的行为已经构成违约，依据《北京银行信用卡现金分期业务合约》的相关约定，北京银行有权向张义芳催收、追索欠款。因此，北京银行要求张义芳偿还欠款的诉讼请求本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：张义芳于本判决生效后十日内偿还北京银行股份有限公司信用卡中心信用卡现金分期业务欠款共计207802.55元，并按照《北京银行信用卡现金分期业务合约》的约定支付上述款项自2017年10月14日起至实际清偿之日止的利息及违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4120元以及公告费（以实际发生数额为准），由张义芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长  陈 婵人民陪审员  郭立新人民陪审员  张新宇二〇一七年十月二十四日书 记 员  成梓铭