四川省武胜县人民法院民 事 判 决 书（2017）川1622民初2833号原告：武胜中银富登村镇银行有限公司，住所地武胜县沿口镇民族街106号，统一社会代码91511600399131263W。法定代表人：江源，该行行长。委托诉讼代理人：夏昊，男，汉族，该公司员工。委托诉讼代理人：符义峰，男，汉族，该公司员工。被告：陈鹏，男，1988年11月11日出生，汉族，城镇居民，户籍住所地四川省武胜县。被告：邵春燕（系陈鹏之妻），1989年2月23日出生，汉族，农村居民，住四川省武胜县。被告：李素梅，女，1964年5月9日出生，汉族，城镇居民，户籍住所地四川省武胜县。原告武胜中银富登村镇银行有限公司（简称富登银行）与被告陈鹏、邵春燕、李素梅金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月8日立案后，依法适用简易程序，于2017年10月11日公开开庭进行了审理，原告富登银行的委托诉讼代理人夏昊、符义峰到庭参加诉讼，被告陈鹏、邵春燕、李素梅经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登银行向本院提出诉讼请求：1.被告陈鹏、邵春燕偿还借款本金124115.4元及贷款利息、复利、违约金及罚息（至全部欠款还清之日）；2.判令被告李素梅对上述债务承担连带责任，并按照合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3.判令被告李素梅以其名下位于武胜县XX镇弘武大道龙景·山水绿城X栋X楼X号住宅【房产证号：武房权证武胜县字第20130XX**号，他项权证号：武房他证武胜县字第201502160XX**号】履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.判令上述被告共同连带承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用。事实及理由：2015年2月16日，原告与被告陈鹏、邵春燕签订了《借款合同》（编号：2015B1003011040040），约定被告向原告借款20万元，同日，被告李素梅与原告签订了《抵押合同》，约定被告以其名下位于武胜县XX镇XX大道龙景·山水绿城X栋X楼X号住宅【房产证号：武房权证武胜县字第20130XX**号，他项权证号：武房他证武胜县字第201502160XX**号】提供担保。合同履行中，被告支付利息至2017年4月25日后未按月支付利息，原告多次找被告交流和发出逾期贷款催收函要求被告履行义务，但被告仍拒不履行合同义务，原告认为，被告陈鹏、邵春燕未按期支付本金、利息和费用的行为已构成违约，应当承担违约责任，被告李素梅作为抵押人，未履行还款义务，亦应承担连带保证责任。综上，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。审理中，原告富登银行放弃了违约金以及被告李素梅的个人保证责任的诉讼请求。被告陈鹏未作答辩。被告邵春燕未作答辩。被告李素梅未作答辩。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1、原告的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、被告陈鹏、邵春燕的身份证及结婚证复印件、被告李素梅身份证、离婚证复印件，拟证明原、被告诉讼主体适格；2、个人金融-抵押贷借款合同、抵押合同、武房权证武胜县字第20130XX**号房产证、武房他证武胜县字第201502160XX**号他项权利证、四川飞龙建设集团房地产开发有限公司证明、借款借据、贷款发放凭证、逾期贷款催收函、全部收贷通知书，拟证明被告向原告借款并提供房屋抵押担保以及原告向被告发放贷款，被告违约后原告要求解除合同收回全部贷款并向被告催收贷款的事实。3、逾期客户催收计划，拟证明被告按照合同还本付息计划仅支付到2017年4月25日以前的本息，2017年4月26日以后的本息至今未偿还形成违约的事实。被告陈鹏、邵春燕、李素梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。上述证据，经本院审查符合法律规定，能够真实地反映待证的案件事实，与案件具有关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月16日，被告陈鹏、邵春燕以装修为由与原告富登银行签订《个人金融-抵押贷借款合同》。合同约定：“陈鹏、邵春燕向富登银行贷款20万元，贷期期限60个月，自实际放款日起算，具体期限以借据约定为准。贷款利率为年利率9.9%，每笔贷款的合同利率在其贷款期限内保持不变；逾期贷款利率为合同利率的1.5倍，挪用贷款罚息利率为合同利率2倍。还款计划：首次放款日之后的每月25日是本合同下所有贷款的每期还本还息日（如遇当月无对应日则改为当月最后一日），即应还款日、到期日如遇非工作日不顺延，客户应提前向其账户存入足够款项，保障当期足额还款；借款人按“等额本息还款法”还款：除首末两期可能有所不同以外。每月偿还的本息合计金额相等（其中还息为当期正常利息，还本额递增），到期日还清本金并付清利息；具体见还款计划表。”，借款合同基本条款6条第2款约定：“借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照本合同D款约定的逾期贷款罚息利率按日加付罚息、直至还清欠款……。”，第6条第3款约定：“借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登有权根据本合同的约定或/及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括……宣布本合同项下的全部或者部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用等”。同日，被告李素梅与富登银行签订了《抵押合同》，约定以其名下位于武胜县XX镇XX大道龙景·山水绿城X栋X楼X号住宅【房产证号：武房权证武胜县字第20130XX**号房屋一套，对20万元贷款提供抵押担保，担保范围包括全部主债权20万元及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项。双方办理了房屋抵押登记（武房他证武胜县字第201502160XX**号他项权利证）。2015年2月16日，富登银行向被告陈鹏、邵春燕发放了借款20万元，履行了出借人的义务。合同履行中，陈鹏、邵春燕按照合同约定的还款计划还本还息至2017年4月25日，此后未再履行合同约定的还款义务。2017年7月21日，富登银行向被告发出逾期贷款催收函和全部收回贷款通知书，被告签收后仍未履行义务，至今下欠借款本金124115.4元以及从2017年4月26日以后的利息、罚息、复利未付。本院认为，被告陈鹏、邵春燕、李素梅分别与原告富登银行签订《个人金融-抵押贷借款合同》、《抵押合同》后，分别建立金融借款合同关系、抵押担保合同关系，借款合同与抵押合同系双方真实意思表示，合法有效，本院予以支持。本案焦点问题是因被告违约原告宣布合同债权提前到期，要求解除合同是否符合法律规定；以及抵押人承担责任的范围问题。一.关于因被告违约原告提前收回借款本息是否符合法律规定的问题。按照富登银行与陈鹏、邵春燕签订的《个人金融-抵押贷借款合同》中借款合同基本条款第6条第3款：“借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登有权根据本合同的约定或/及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括……宣布本合同项下的全部或者部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用等”约定，陈鹏、邵春燕未按期履行还本还息义务时，赋予了富登银行宣布债务立即到期的权利，该条款虽然为格式条款，但对借贷双方均公平，不违反法律禁止性规定，宣布合同债务到期即为双方约定的合同提前解除条件的成就，因发生该情形的原因系陈鹏、邵春燕违约行为所致，富登银行请求按照合同约定提前收回下余借款本金及利息、罚息、复利，符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项“当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”的规定，本院予以认定。二.关于合同提前解除后，抵押人李素梅是否承担抵押责任及责任范围的问题。李素梅作为借款抵押人，提供其所有的房屋一套为借款提供担保，并在《抵押合同》中约定担保范围为连带保证责任，陈鹏、邵春燕违约后，富登银行已向其告知终止合同履行收回全部贷款，李梅素未提出书面异议视为对合同变更的认可，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”、第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿权。”之规定，富登银行要求对李素梅提供抵押的住房享有优先受偿权并按照合同约定承担为实现债权和担保权益而发生的费用，有事实根据和法律依据，本院予以认定。综上所述，原告富登银行的请求解除借款合同的继续履行，被告陈鹏、邵春燕偿还借款124115.4元及2017年4月25日以后按照合同约定年利率9.9%的利息、逾期还贷的罚息、复利有理，本院应予支持。原告请求对被告李素梅提供抵押的房屋享有优先受偿权，并由陈鹏、邵春燕、李素梅共同连带承担实现抵押债权而发生的相关费用，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条第四项、第二百零三条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一.解除原告武胜中银富登村镇银行有限公司与被告陈鹏、邵春燕签订的《个人金融-抵押贷借款合同》；二.被告陈鹏、邵春燕归还原告武胜中银富登村镇银行有限公司借款本金124115.4元及利息、复利、罚息（利息、复利、罚息从2017年4月25日起按合同约定计算），至本息付清之日止；三.被告李素梅以其提供抵押的位于武胜县XX镇XX大道龙景·山水绿城X栋X楼X号住宅【房产证号：武房权证武胜县字第20130XX**号，他项权证号：武房他证武胜县字第201502160XX**号】房屋一套对上述债务承担连带清偿责任；四.原告武胜中银富登村镇银行有限公司对被告李素梅提供抵押的住房享有优先受偿权；五.被告陈鹏、邵春燕、李素梅连带承担实现抵押债权产生的评估、拍卖、变卖的费用。上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。案件受理费2782元，减半收取1391元，由被告陈鹏、邵春燕、李素梅共同负担（原告武胜中银富登村镇银行有限公司已垫付，在本判决书执行时由三被告一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。审判员  李毅二〇一七年十月十六日书记员  谭攀