广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1971民初12359号原告：中国银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城区莞太路72号，统一社会代码：91441900198058741Q。负责人：冯伯仲，行长。委托诉讼代理人：周华章，广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：周健宇，广东君信律师事务所律师。被告：黎庆球，男，1968年7月5日出生，汉族，住广东省东莞市，被告：黎燕弟，女，1969年4月14日出生，汉族，住广东省东莞市，被告：东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司，住所地：广东省东莞市常平镇还珠沥村桔园二街60号B铺位，统一社会信用代码：91441900590121098G。法定代表人：叶灿根。被告：叶灿根，男，1973年8月11日出生，汉族，住广东省东莞市，被告：周兆基，男，1968年7月28日出生，汉族，住广东省东莞市，原告中国银行股份有限公司东莞分行诉被告黎庆球、黎燕弟、东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司（下简称华瑞汽车公司）、叶灿根、周兆基金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员杨玲冰担任审判长、与审判员黄淑娇、人民陪审员刘楹茵组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司东莞分行的委托诉讼代理人周华章到庭参加诉讼，被告黎庆球、黎燕弟、华瑞汽车公司、叶灿根、周兆基经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告中国银行股份有限公司东莞分行向本院提出诉讼请求称，1.被告黎庆球立即偿还“大额分期”借款本金24493.55元及利息、滞纳金（暂计至2017年4月3日，利息1448.12元、滞纳金1490.15元，自2017年4月4日起至欠款清偿之日止的利息、滞纳金按照领用合约的约定计算）；2.被告黎庆球支付原告的律师代理费6000元；3.被告黎燕弟、华瑞汽车公司、叶灿根、周兆基对被告黎庆球的债务承担连带清偿责任；4.五被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告黎庆球于2013年6月5日签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及附件，约定被告黎庆球以信用卡（卡号：62×××20）方式向原告借款，原告向被告黎庆球授予“大额分期”授信额度300000元，并约定了手续费、还款期数、违约责任等。同日，被告叶灿根、周兆基、华瑞汽车公司与原告签订了《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定被告叶灿根、周兆基、华瑞汽车公司就被告黎庆球与原告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》之全部债务向原告提供连带责任保证。协议签署后，原告依约向被告黎庆球发放了贷款。后被告黎庆球因还款能力下降，与原告协商后签订了《信用卡债务个性化分期还款协议》，约定被告黎庆球所欠款项93000元采用个性化分期还款，重新约定了还款期限等，并以被告黎庆球新开立的信用卡（卡号：62×××26）作为还款账号。同日，被告华瑞汽车公司、叶灿根、周兆基签订了《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定该被告就前述全部债务向原告提供连带责任保证。现被告黎庆球在履行贷款协议过程中已构成违约，原告有权要去被告黎庆球还款。被告黎燕弟系被告黎庆球的配偶，案涉债务为夫妻共同债务，故要求被告黎燕弟对被告黎庆球的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告明确因被告黎庆球在原告起诉后有还款，故起诉后案件事实变更，截至2017年9月27日，被告黎庆球尚欠本金6231.82元、手续费0元、利息1885.4元、滞纳金0元、违约金4028.81元。被告黎庆球、黎燕弟、叶灿根、周兆基、华瑞汽车公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向法院提交证据及答辩状。经审理查明，2013年6月5日，原告与被告黎庆球签订一份编号为2013年JDGDE字2541号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》。该协议书约定，原告为被告黎庆球开立卡号为62×××20的白金信用卡，并授予300000元的授信额度用于支付货款，该笔款项分期期限为24期，分期手续费率为8.5%即25500元。该协议书附件《中银信用卡申请表》领用合约约定，利息按日利率万分之五计收，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收。同日，原告与被告叶灿根、周兆基、华瑞汽车公司签订一份编号为2013年BDGDE字2541号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定为保证原告与被告黎庆球签订的前述协议书项下的债务得到履行，被告华瑞汽车公司自愿提供最高本金额为300000元的连带保证责任担保，担保范围包括债务本金、利息、手续费、滞纳金等，保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一笔债务履行期限届满之日止两年。被告黎庆球向原告出具《个人声明》，授权原告将案涉借款转账入东莞市华远装饰工程有限公司的账户。前述合同签订后，原告向被告黎庆球指定的账户划转了300000元款项。原告主张，还款过程中，原告与被告黎庆球签订一份编号为0471号的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，该协议约定，就被告黎庆球所持有的中国银行信用卡所欠款项变更后还款计划达成一致意见，双方确认被告黎庆球尚欠原告金额为93000元，还款期限为24期即24个月，每期还款金额为3875元。该协议还约定，个性化分期不计收利息，收取手续费，分期手续费率为0%，如被告黎庆球未按约定期限还款的，需按照其持有的信用卡滞纳金收取标准计收滞纳金。本协议未尽之事宜，适用被告黎庆球申请原告信用卡产品时所签署的“领用合约”的有关规定。原告与被告华瑞汽车公司另行签订一份编号为0471号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，由被告华瑞汽车公司对前述剩余借款提供最高本金额为93000元的连带保证责任担保，担保范围和担保期限与前述编号为2013年BDGDE字2541号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》的约定一致。庭审中，原告主张，在签订案涉《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》后，原告重新向被告发放了一张卡号为62×××26的信用卡，并就剩余的欠款金额93000元建立了分期计划。原告提交的卡号为62×××26交易流水显示，在原告起诉后，被告黎庆球归还了部分欠款，但尚未还清，截至2017年9月29日，尚欠原告本金6231.82元、利息1885.4元、滞纳金0元，违约金4028.81元。原告主张自2017年1月1日之后将滞纳金变更为违约金，收取标准参考滞纳金的约定，对此提交了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》予以证明。另外，原告主张被告黎燕弟是被告黎庆球的妻子，案涉债务为该两被告的夫妻共同债务，故要求被告黎燕弟承担连带清偿责任。以上事实，有原告提供的中信银行大额分期业务申请表、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及其附件长城通信用卡申请表、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、两份《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》、中银信用卡分期付业务客户须知、个人声明、借款借据、《信用卡债务个性化分期还款协议》、信用卡未还款查询表、交易流水、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，被告黎庆球、黎燕弟、叶灿根、周兆基、华瑞汽车公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。本院对原告提供的证据的真实性予以确认。原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规，依法有效，双方当事人均应依约履行。原告向被告黎庆球发放了贷款300000元，并且就剩余的欠款93000元进行分期还款，事实清楚、证据充分，本院依法予以确认。债务应当清偿，被告黎庆球无正当理由到期不按时还款的行为已构成违约。根据原告提供的交易流水显示截至2017年9月27日，被告黎庆球尚欠原告欠款本金6231.82元、利息1885.4元、滞纳金无拖欠。关于滞纳金、利息的问题。被告黎庆球逾期还款，原告主张对案涉欠款按日利率万分之五计收利息，符合案涉信用卡领用合约的约定，本院予以支持。根据中国人民银行颁布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，且不再对其他费用就收利息，故原告要求被告继续支付2017年1月1日之后的滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。后续利息（不得将滞纳金等费用纳入本金计收利息）按日息万分之五计收，计算至案涉欠款实际清偿之日止。关于原告主张的违约金问题，因原告提交的证据不足以证明其与被告黎庆球就滞纳金变更为违约金达成一致意见，故本院对其主张的违约金不予支持。被告叶灿根、周兆基、华瑞汽车公司自愿为被告黎庆球的案涉个性化分期还款协议项下产生的债务承担最高本金额为93000元的连带保证责任，其意思表示真实，本院予以确认。原告要求被告叶灿根、周兆基、华瑞汽车公司对被告黎庆球的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告叶灿根、周兆基、华瑞汽车公司在向原告承担案涉连带保证责任后，可以向被告黎庆球追偿。关于被告黎燕弟的责任问题。案涉合同当事人为原告与被告黎庆球，根据合同相对性原则，合同的权利义务应当限定为原告与被告黎庆球之间。为此，被告黎燕弟并非合同相对方，原告在案涉借款合同纠纷中诉请被告黎燕弟承担借款合同项下的合同义务依据不足。本案为金融借款合同纠纷，如原告的债权未能足额受偿，或者涉及夫妻共同债务等情况，原告可以另循法律程序救济权利，本院在本案中不予处理。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黎庆球应于本判决生效后五日内向原告中国银行股份有限公司东莞分行偿还尚欠的贷款本金6231.82元及利息（暂计至2017年9月27日，利息1885.4元，后续利息按照日利率万分之五计收，计至案涉借款本金实际清偿之日止）。二、被告叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司对被告黎庆球的前述债务承担连带清偿责任；被告叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司在向原告中国银行股份有限公司东莞分行承担连带清偿责任后，可以向被告黎庆球追偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司东莞分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费635.79元、保全费354.31元，共计诉讼费990.1元（原告已预交），由被告黎庆球、叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。（本院无正文）审 判 长  杨玲冰审 判 员  黄淑娇人民陪审员  刘楹茵二〇一七年十月三十日书 记 员  王建海李伟婷