江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2017）苏0602民初3323号原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。委托诉讼代理人：王娟，上海亚太长城（南通）律师事务所律师。被告：施玉琴，女，1981年11月23日生，汉族，住江苏省南通市通州区。原告夏靖与被告施玉琴民间借贷纠纷一案，本院于2017年6月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托诉讼代理人王娟到庭参加诉讼。被告施玉琴经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告夏靖向本院提出诉讼请求：1.元，分18期还清。若未按协议约定的还款时间足额还款，则按当月应还本息的10%支付逾期违约金，且每日按当月至借款期结束应还本息的0.2%支付罚息，因被告未还款带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权发生的合理费用由被告承担。协议订立后，经被告同意并授权，原告将上述借款在扣除应支付给信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称信和汇金公司）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称信和汇诚公司）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称信和惠民公司）的服务费后，将剩余款项支付给了被告。但被告自2014年4月30日起未依约偿还借款本息，经原告多次催收未果。被告施玉琴未应诉答辩。原告夏靖围绕其诉讼请求提供以下证据：1.信用咨询及管理服务协议、委托扣款授权书、信和还款事项客户告知书。用以证明原、被告间的民间借贷关系由案外人信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司居间，被告同意相应的服务费用由原告代为支付，从借款本金中扣除。2.借款协议及附件、网银转账凭证。用以证明原告与被告建立了借贷关系以及双方具体的权利义务，原告按约支付了借款。3.信访咨询费收取告知书。用以证明被告同意借款成功后从实际放款金额中扣除信访咨询费100元。4.收据三份。用以证明原告代被告向案外人支付了合同约定的服务费用。5.律师代理费发票及支付凭证。用以证明原告因本次诉讼支付律师代理费3616元。上述证据经过了庭审质证，被告施玉琴未到庭发表质证意见。本院认定上述证据具有客观性。据此，本院对本案事实认定如下：2014年1月6日，原告夏靖（乙方）与被告施玉琴（甲方）签订借款协议1份，约定被告施玉琴向原告夏靖借款49374.4元，被告施玉琴自2014年1月至2015年6月，于每月30日等额还款3246.64元，共分18个月，即至2014年6月30日还清。合同约定，本协议签署后，经甲方同意及授权乙方，将本协议约定的借款金额，在扣除代替甲方应交纳给信和汇金公司咨询费、信和汇诚公司审核费、信和惠民公司服务费后，剩余款项支付到甲方专用账户。合同违约条款约定，如甲方未按约定的还款时间足额还款，则按当月应还本金的10%计算违约金，不低于100元；逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息，每月单独计算。如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。因甲方未还款而带来的调查费及诉讼费由甲方承担。同日，被告施玉琴（甲方）与案外人信和汇金公司（乙方）、信和汇诚公司（丙方）、信和惠民公司（丁方）签订信用咨询及管理服务协议1份，约定鉴于甲方有一定的资金需求，乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续，丙方为甲方实现成功借款出具审核意见，丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易，以及还款管理等服务，四方订立本协议。协议约定，甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2014年1月6日签署借款协议，借款金额为49374.4元，甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费4780.94元，向丙方支付审核费749.95元，向丁方支付服务费3843.5元，合计9374.39元。经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费、服务费从借款本金中扣除，由出借人支付给乙方及丙方。在此之前，被告施玉琴在原告提供的信访咨询费收取告知书上签字，被告知信和公司需向被告施玉琴收取信访咨询费100元，该费将在被告借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除，若借款申请未成功获批，则信访咨询费不予收取。同日，被告施玉琴还签署了委托扣款授权书及还款管理服务说明书。同年1月8日，原告夏靖通过银行转账方式向被告施玉琴支付借款39900元。同日，案外人信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民分别开具收据各1份，载明收到夏靖代借款人施玉琴支付的咨询费4780.94元、审核费749.95元、服务费3843.5元。庭审中，原告自认，被告在借款后按合同约定的时间履行了3期还款义务，自第4期，即2014年4月30日起未再还款。对于剩余借款本息，原告经追要未果，向本院提起诉讼。原告为委托律师代理本次诉讼，支付律师代理费3616元。本院另查明，本院在审理夏靖与施晓华民间借贷纠纷案时查明，案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司在工商行政管理机关登记的实收资本为人民币1000000元，夏靖出资人民币900000元，且为该公司的监事。案外人信和汇诚信用管理（北京）有限公司在工商行政管理机关登记的实收资本为人民币1000000元，夏靖出资人民币340000元。案外人信和惠民投资管理（北京）有限公司在工商行政管理机关登记的实收资本为人民币1000000元，夏靖出资人民币900000元，且为该公司的监事。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告夏靖与被告施玉琴签订的借款协议合法有效。原、被告在借款协议中约定的借款金额为49374.4元，但原告实际支付给被告施玉琴的借款金额为39900元，其余9474.39元由原告以代为支付给案外人咨询费、审核费、服务费，以及收取信访费的名义当扣。对此，本院认为，出借人与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定借款人向出借人支付中介费、担保费等费用的，应视为对利息的约定。故本院认定原告当扣的9474.39元为借贷双方对利息的约定，原告夏靖与被告施玉琴间实际发生的借款金额为39900元。根据双方约定的借款额、还款额及还款期数，应用PMT财务函数公式推算出借款年利率为22.05544%。该利率与当扣的利息所折算成的利率合并后超过了年利率24%的上限，对于超过部分本院不予保护。原告认可被告借款后按月归还了3期，虽然未提供被告还款的银行交自于2014年1月至2014年3月，于每月30日，各还款3246.64元。对于原告主张的被告尚欠的借款额，由于原告夏靖以管理费等费用的名义当扣的借款不再作为借款本金，而被告所归还的款项中未明确本金及利息金额，故需要根据实际借款额、结合还款时间、按年利率24%分段计算出借款发生的利息，在被告还款额中先扣除利息，剩余部分作为归还的本金。据此，自2014年1月8日至2014年1月30日，借款39900元共发生利息585.2元，被告还款3246.64元中，还本金2661.44元，被告结欠借款本金37238.56元。该款至2014年2月28日发生利息719.95元，被告还款3246.64元中，本还本金2526.69元，被告结欠原告34711.87元。该款至2014年3月30日，发生利息694.24元，被告还款3246.64元中，还本金2552.4元，被告结欠原告32159.64元。此后因被告施玉琴一直未还款，构成违约，除归还尚欠的本金32159.46元外，还应从2014年3月31日起，按年利率24%继续支付借款利息至实际给付之日。其中2014年3月31日至2014年4月30日发生利息664.63元。原告要求被告支付该阶段利息503.62元本院照准。对于原告主张的其余款项，本院不予支持。对于原告主张的律师代理费3616元，虽然原告支付的费用客观存在，但由于原、被告订立的借款协议中对被告不履行合同构成违约所产生的律师费的负担未作出明确约定，故本院不予支持。被告施玉琴经本院合法传唤无正当理由不到庭，视为对其抗辩权的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告施玉琴于本判决生效之日起十日内一次返还原告夏靖借款本金32159.46元。二、被告施玉琴于本判决生效之日起十日内一次性支付原告夏靖所欠借款自2014年3月31日至2014年4月30日间的利息503.62元。三、被告施玉琴于本判决生效之日起十日内，一次性支付原告夏靖以32159.36为本金，自2014年5月1日至实际给付之日按年利率24%计算的利息。四、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1220元，公告费690元，合计1910元，被告施玉琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费1220元(江苏省南通市中级人民法院开户行：中行西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：47×××82)。审 判 长  黄素兵代理审判员  陈明华人民陪审员  俞 文二〇一七年十月十七日书 记 员  朱冰鑫