湖南省华容县人民法院民 事 判 决 书（2017）湘0623民初1263号原告：中国银行银行股份有限公司华容支行，住所地湖南省华容县章华镇桥西路172。代表人：李文旺，行长。委托诉讼代理人：庞容，男，1967年2月17日出生，汉族，住湖南省华容县，系该支行员工。被告：张权，男，1983年8月20日出生，汉族，居民，住湖南省华容县。被告：刘杨君，女，1985年11月30日出生，汉族，居民，住湖南省南县。原告中国银行银行股份有限公司华容支行与被告张权、刘杨君金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告委托代理人庞容，被告张权到庭参加诉讼，被告刘杨君经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行银行股份有限公司华容支行向本院提出诉讼：1、判令两被告偿还原告贷款本金224643.62元，利息、罚息6805.09元（截止2017年7月4日），并自2017年7月5日起按逾期贷款罚息利率支付逾期罚息至全部本金清偿之日止，逾期贷款罚息利率为借款合同约定的贷款利率水平上加收30%；2、原告对两被告所有的位于华容县××新区××大道中路××号房屋（预购商品房抵押证书编号：201106203380201）拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。3、由两被告承担本案的诉讼费、保全费等实现债权费用。事实与理由：2013年3月5日，被告张权以按揭购买商品房为由，向原告申请贷款27万元，双方签订了个人住房贷款合同，合同约定：被告贷款金额为27万元，借款期限为15年，被告自发放贷款后第二个月开始按月等额本息还款，利息以12个月为一个周期浮动计息，每浮动周期利率为相应时期中国人民银行相应档次的贷款基准利率，首期贷款月利率为5.4583‰，本息逾期偿还部分计算罚息，罚息利率相应贷款利率上加收30%，借款人未按期归还贷款本息时，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期。以上贷款由被告张权、刘杨君以其共有的位于华容县××新区××大道中路××号房屋作为抵押并办理了抵押登记。合同履行期间，被告多次不按约还款，至2016年12月累计逾期8期。经原告多次催收，被告于2017年3月、2017年6月归还了两期贷款，但仍欠款6期且自2017年6月10日以后停止了偿还贷款。为维护原告的合法权益，遂起诉至法院。被告张权辩称原告在诉状上写的被告及刘杨君的联系电话错误，原告每月都与本人电话联系，有电话通讯记录。原告不提供正确的联系方式给法院，被告不清楚原告的用意。原告每次联系被告处理贷款时，被告都有处理，银行流水单和通讯记录可以证明。按揭款没有交的原因有两个：一是商品房没有房产证，被告交了五年的按揭，但一直没有房产证。二是被告在2016年1月20日出了一个重大交通事故，基本没有经济来源。被告曾到原告处商量卖房的事宜，但因无房产证无法交易。被告刘杨君未予答辩。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：被告张权对原告提交的个人一手住房贷款合同通用条款真实性有异议，认为签订合同时并没有见到这份附件，本院认为该附件系《个人一手住房贷款合同》的一部分，且被告张权在庭审过程中陈述知晓违约的后果，故对该份证据本院予以认定。本院经审理认定事实如下：因购买位于华容县××新区××大道中路××号房屋，被告张权于2013年2月17日向原告申请贷款27万元。2013年2月17日，原、被告签订了个人一手住房贷款合同》一份，约定借款金额为27万元，借款用途为购买房产，贷款期限15年；借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，执行利率为年利率6.55%，实行按月等额本息还款法；借款人授权贷款人将全部借款直接划入湖南万利达置业有限公司账户（账号61×××57）；被告张权、刘杨君同意以上述购买的房地产设定抵押。《个人一手住房贷款合同》第三条约定“……罚息逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%……”；第十八条规定：本合同项下的担保方式为借款人以本合同项下所购房屋向贷款人提供抵押担保。合同附件1《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条约定“1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息……。2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（1）要求借款人限期纠正其违约行为；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……”。被告张权、湖南万利达置业有限公司均在合同上签字、盖章。原告依约于2013年3月5日将贷款27万元发放至605461068204账号。2013年3月4日，原告与被告张权、刘杨君办理了预购商品房抵押证书，编号为201106203380201。截至2017年6月止，被告张权共有7期贷款未偿还。截止到2017年7月4日止，被告张权尚欠原告借款本金224643.62元，罚息6805.09元。本院认为，原、被告签订的《个人一手住房贷款合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应全面履行。原告依约将贷款发放至被告张权的账户后，被告张权应当按照约定履行及时还款、支付利息的义务。被告张权截至2017年6月已累计逾期7期，已构成违约，应当承担相应的民事责任。现借款合同约定的借款期限虽未届满，但按照合同的约定，未按期归还贷款本息，宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，原告有权依合同约定要求被告提前还款。按照合同约定，对于借款人未按约定期限归还借款的，贷款人有权向借款人计收罚息。合同约定的罚息利率为贷款利率水平上加收50%，但原告仅要求在贷款利率水平上上浮30%，不违反法律规定，本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。贷款发生在被告张权与被告刘杨君婚姻关系存续期间，故对原告要求被告刘杨君立即偿还贷款本息的诉讼请求予以支持。被告张权向原告借款，以其购买的房产抵押，并在相关部门办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告享有抵押权，当被告张权不履行债务时，原告有权就该抵押财产优先受偿。综上所述，本院对原告的诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张权、刘杨君于本判决生效后十日内偿还原告中国银行银行股份有限公司华容支行借款本金人民币224643.62元、利息、罚息6805.09元，并按约定利率支付自2017年7月5日起至清偿之日止的利息及罚息（罚息在约定借款利率的基础上上浮30%）；二、如被告张权、刘杨君未按期清偿上述债务，原告对被告张权、刘杨君所有的位于华容县马鞍新区华容大道中路金缔华都御景园第033幢8层802号房屋（预购商品房抵押证书编号：201106203380201）拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4772元，由被告张权、刘杨君负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 长  华芳审 判 员  周家人民陪审员  卢奇二〇一七年十月二十六日书 记 员  曾斌附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。