湖北省浠水县人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂1125民初2084号原告：中国工商银行股份有限公司浠水支行。负责人：艾新华，行长。委托诉讼代理人:高永红，该行副行长，代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解；提起上诉及反诉，签收法律文书。委托诉讼代理人：张建华，该行客户经理，代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解；提起上诉及反诉，签收法律文书。被告：游艳平，男，1979年3月7日出生，汉族，湖北省监利县人，经商，住湖北省监利县。被告：邹华华，女，1979年10月17日出生，汉族，湖北省监利县人，经商，住湖北省监利县。被告：浠水新农农产品市场开发有限公司，住所地：浠水县清泉镇拔炉山村九组。统一社会信用代码：914211250661317323。法定代表人：路亚鹏，该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司浠水支行与被告游艳平、邹华华、浠水新农农产品市场开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月11日立案受理，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人高永红、张建华到庭参加诉讼，被告游艳平、邹华华、浠水新农农产品市场开发有限公司经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司浠水支行（以下简称工商银行浠水支行）向本院提出诉讼请求：1、判令被告游艳平、共同借款人邹华华立即偿还所欠原告贷款本金879562.75元及利息33056.47元（以上利息算至2017年7月31日），此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计付至被告还清全部贷款本息之日止；2、判令原告对被告游艳平、邹华华为上述贷款提供的抵押物享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿本案贷款本息及实现债权发生的费用；3、判令被告浠水新农农产品市场开发有限公司对上述贷款本息负连带清偿责任；4、判令上述被告承担本案诉讼费、保全费等实现债权的全部费用。事实和理由：2015年4月8日，原告与三被告签订《个人购房借款/担保合同》一份。合同约定：借款100万元，期限为120个月；用途:购房;利率:按贷款发放时中国人民银行公布同期档次贷款利率为基准利率上浮15%，据以执行利率：月息6.785%；贷款期限一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起按调整后的利率上浮15%执行。逾期还款加收50%罚息；还款方式：按月等额本息。借款抵押物：游艳平、邹华华共有位于浠水县清泉镇××炉山××农产品市场××房产。上述约定的抵押物双方办理抵押预告登记。此外，被告浠水新农农产品市场开发有限公司自愿对上述借款本息承担阶段性担保责任（双方约定：被告浠水新农农产品市场开发有限公司解除担保责任条件是，上述抵押物办理正式抵押他项权证止）。合同当事人还就其他权利、义务进行约定。2015年7月被告游艳平、邹华华未按约定偿还原告贷款本息。原告多次打电话催收，被告拒不接听；原告派员上门催收，被告避而不见，目前已完全处于失联状态。原告认为：被告拒不还款；拒不见面行为已构成根本违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求三被告提前归还全部贷款本息；被告浠水新农农产品市场开发有限公司自愿为本笔借款本息承担阶段性担保责任，双方所附的解除条件并未成就，依法与二被告对上述借款本息负有连带偿还责任。为维护原告合法债权不受损害，特向法院提起诉讼。被告游艳平、邹华华、浠水新农农产品市场开发有限公司未到庭应诉，未予答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交以下证据：1.原告营业执照，证明目的：证明原告主体适格。2.被告浠水新农农产品市场开发有限公司营业执照，被告游艳平、邹华华的身份证、户口本、结婚证复印件，证明目的：证明三被告主体适格。3.《个人购房借款/担保合同》、担保函、借据、放款凭证，证明目的：①借款合同当事人的权利、义务及借款事实。②证明借款金额、期限、利率、还款方式，违约责任。③根据借款合同第十条的约定，浠水新农农产品市场开发有限公司承担阶段性保证责任。④原告已依约履行放款义务。4.还款流水，证明目的：证明被告已偿还部分本息。5.电子借据及利息欠息处理台账，证明目的：证明被告下欠本息事实。6.抵押预告登记权证，证明目的：浠水县清泉镇安时大道拔炉山村新农大市场一期十六栋1-3层109.110.111室办理抵押登记。7.宣布贷款提前到期通知书，证明目的：证明原告通知被告贷款提前到期。被告游艳平、邹华华、浠水新农农产品市场开发有限公司未向本院提交书面证据材料。本院对原告提交的证据材料认证如下：原告提交的证据材料1、2，原、被告的身份信息，具有合法性，予以认定；证据材料3、4、5、6，《个人购房借款/担保合同》、担保函、借据、放款凭证、还款流水、电子借据及利息欠息处理台账，是双方当事人的真实意思表示，相互印证，对其真实性予以认定；证据材料7，宣布贷款提前到期通知书，对其真实性均予以认定。根据以上举证和认证，以及原告在法庭上的陈述，本院确认以下事实：2015年4月8日，被告游艳平、邹华华、浠水新农农产品市场开发有限公司与原告工商银行浠水支行签订《个人购房借款/担保合同》一份。合同约定：被告游艳平为借款人、被告邹华华为共同借款人，因购买房屋，二被告向原告借款人民币100万元，借款期限120个月，年利率按贷款发放时中国人民银行公布同期同档次贷款利率4.9%为基准利率上浮15%，执行利率5.635%，贷款期限一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起按调整后的利率上浮15%执行，逾期还款加收50%罚息；该借款以被告游艳平、邹华华共有的位于浠水县××大道××山村××室、××室、××室作商品房预售抵押预告登记；被告新农农产品公司对上述借款本息承担阶段性担保责任，解除担保责任条件是合同项下约定的抵押权正式登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书；合同签订当日，原告将借款人民币100万元汇入被告游艳平指定的被告新农农产品公司账户18×××75，借款出借后，被告游艳平先后20次偿还本金120437.25元，21次支付利息计94047.35元，至2017年7月31日，被告游艳平还下欠本金879562.75元及利息33056.47元，因被告游艳平没有按照合同约定支付贷款本息，原告工商银行浠水支行于2017年8月15日向三被告送达了“宣布贷款提前到期通知书”及“贷款逾期催收通知书”，但被告均没有偿还，原告工商银行浠水支行遂诉至法院，提出上述诉讼请求。审理查明，三被告与原告工商银行浠水支行签订《个人购房借款／担保合同》第26条约定，“保证人自愿向贷款人承担连带责任保证”；第30.3条约定，“主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃对贷款人选择清偿顺序的抗辩权”；第14.2条约定，“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。另查明，对于借款期限超过一年以上，执行浮动利率和逾期罚息，原告未提交明确具体证据证明；被告游艳平、邹华华系合法夫妻关系，上述借款系二被告婚姻关系存续期间因家庭生产经营所借。另审理查明，款项出借后，合同项下约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，未办理正式抵押登记信息的房屋他项权证书；本院认为，合同是平等主体间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。本案中，被告游艳平、邹华华与原告工商银行浠水支行签订《个人购房借款/担保合同》一份，并就借款以二被告共有的位于浠水县××大道××山村××室、××室、××室商品房作为抵押预售登记，是双方当事人的真实意思表示。被告新农农产品公司根据合同的约定，自愿为二被告上述借款提供连带责任担保，亦是当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定。故三被告与原告之间签订的《个人购房借款／担保合同》为有效合同，合同签订后，原告于2015年4月8日将借款100万元汇入被告指定的新农农产品公司账户，借款出借后，被告游艳平除先后偿还本金120437.25元及支付部分利息外，仍下欠本金879562.75元及相应利息未偿付，是违反合同约定的行为。该债务系被告游艳平、邹华华婚姻关系存续期间产生的债务，二被告对债务应承担共同清偿责任。被告游艳平、邹华华截至2017年7月31日，已连续8期未按约定偿还借款，原告多次催讨未成，于2017年8月15日向其送达“宣布贷款提前到期通知书”，解除借款合同要求返还借款本息。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同…（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的的。”故原告诉请二被告偿还下欠全部借款本金及利息的请求，本院予以支持。被告游艳平、邹华华以其共有的位于浠水县××大道××山村××室、××室、××室商品房为借款抵押，原告对该抵押物在借款本息范围内享有优先受偿权。被告新农农产品公司为二被告借款提供担保，款项出借后，合同项下约定的抵押权已办理预告登记，但正式抵押手续未办理完毕，原告亦未收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书，依据合同约定和《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人承担连带责任的，为连带责任保证”规定，被告新农农产品公司对上述借款本金及利息应承担连带保证责任。上述被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，本案中人保和物保约定无顺序清偿要求，故原告之实现担保物权的诉请应予支持。被告游艳平、邹华华、浠水新农农产品市场开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利，由此可能造成的不利后果，由其自行承担，不影响本院在依据查明事实的基础上依法作出裁判。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条（四）项、第九十六、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告游艳平、邹华华于本判决生效之日起十五日内共同返还原告中国工商银行股份有限公司浠水支行借款本金879562.75元；二、被告游艳平、邹华华于本判决生效之日起十五日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司浠水支行借款相应利息33056.47元（算至2017年7月31日止，以后按本金879562.75元为基数，合同约定的利率计算顺延）；三、原告中国工商银行股份有限公司浠水支行对被告游艳平、邹华华共有的位于浠水县清泉镇原丁麻路现安时大道拔炉山村新农一期十六栋1-3层109室、110室、111室商品房在上述借款本息范围内享有优先受偿权；四、被告浠水新农农产品市场开发有限公司对被告游艳平、邹华华上述借款本息负连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司浠水支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12926元（原告已预交），由三被告负担，限于上述付款期限内一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审 判 员  邓子瑶审 判 员  涂少华人民陪审员  王又青二〇一七年十月十九日书 记 员  胡爱红