四川省宜宾市南溪区人民法院民 事 判 决 书（2017）川1503民初2274号原告：中国工商银行股份有限公司南溪支行,住所地：四川省宜宾市南溪区下正街29号。负责人：徐松，职务：行长。委托诉讼代理人：腾建，系原告中国工商银行股份有限公司南溪支行的员工。被告：吴岳樯，男，1969年4月15日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。被告：郭道琴，女，1971年5月25日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。原告中国工商银行股份有限公司南溪支行（以下简称工商银行南溪支行）与被告吴岳樯、郭道琴借款合同纠纷一案，本院于2017年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行南溪支行的诉讼代理人腾建、被告吴岳樯、被告郭道琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行南溪支行向本院提出诉讼请求:1、判决二被告偿还原告借款本金249668.29元及全部利息、罚息、复利至借款本金还清之日止；2、判决原告工商银行南溪支行对二被告在本案抵押房产的拍卖或变卖的价款范围内享有的优先受偿权，优先受偿的范围及于本案借款本息（含复利、罚息）、诉讼费、评估费等；3、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告工商银行南溪支行将主张的利息（含复利）、罚息明确为以中国人民银行贷款同期同档次贷款基准利率为标准进行计算。事实和理由：2013年5月10日，原告工商银行南溪支行接受宜宾市住房公积金管理中心南溪区管理部的委托，向二被告发放个人住房公积金委托贷款，发放贷款的金额为300000元，贷款期限为15年，采用按月等额本息的还款方法，贷款用途为购买位于四川省宜宾市南溪区罗龙街道×号房屋（以下简称案涉房屋）。二被告从2016年11月起即未按约偿还借款本息，截止2017年6月21日已拖欠8期的借款本金、利息、罚息和复利合计17734.82元。基于二被告的违约行为，原告工商银行南溪支行有权宣布贷款提前到期，并要求二被告立即偿还全部借款本息（含罚息、复利），并承担本案诉讼费及原告为实现债权而产生的相关费用。故原告起诉至法院，请求人民法院依法支持其诉讼请求。被告吴岳樯承认原告工商银行南溪支行在诉状中主张的事实，但辩称本案借款系其与被告郭道琴共同向原告工商银行南溪支行所借，应由二被告共同偿还，且本案诉讼费应由被告郭道琴承担。被告郭道琴承认其与被告吴岳樯在夫妻关系存续期间共同向原告工商银行南溪支行借款300000元的事实，但主张被告吴岳樯已于2016年4月29日向本院提起离婚诉讼，本院已于2016年11月7日作出（2016）川1503民初592号民事判决，在判决准予二被告离婚的同时，也判决案涉房屋归被告吴岳樯所有，该套房屋的所欠贷款由被告吴岳樯承担。其后，虽然被告郭道琴不服向四川省宜宾市中级人民法院提起上诉，但被判决驳回上诉、维持原判，故被告吴岳樯未按期归还贷款产生的偿还借款本息等的法律责任应由被告吴岳樯个人承担，与被告郭道琴无关。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织了双方当事人进行举证、质证，本院依法进行核实后对双方提交的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2013年5月10日，宜宾市住房公积金管理中心南溪县（现南溪区）管理部向原告工商银行南溪支行发出《委托贷款通知书》，委托原告工商银行南溪支行向二被告发放贷款，委托发放贷款的金额为300000元，期限为15年，利息为年利率4.5%，用途为用于购买案涉房屋，还款方法为等额本息还款法。同年6月13日，被告吴岳樯、郭道琴以各自的个人住房公积金作质押担保、以案涉房屋作抵押担保，作为共同借款人，与原告工商银行南溪支行作为贷款人签订编号为01201310000147的《个人购房借款/担保合同》，约定：二被告向原告工商银行南溪支行贷款300000元，用于购买案涉房屋（建筑面积130.44平方米）；贷款期限为15年；贷款期内的贷款利率为发放贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，贷款发放如遇基准利率调整，则贷款期限为一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，贷款利率按该日历年度最后一次调整后的基准利率执行；借款人授权贷款人将贷款一次性划入重庆市康安房地产开发有限公司南溪分公司名下的工商银行账户（银行账号为：×），贷款利息自实际发放日起算；采用等额本息的还款方法，分180期还款，每月为一期；对罚息，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率的基础上加收50%。该合同另约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的即构成违约，贷款人则有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款及其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及贷款人为实现债权及担保权利所产生的包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等其他费用。2013年7月16日，原告工商银行南溪支行向被告吴岳樯名下账户发放贷款300000元。其后，二被告结清了前39期（即2016年10月15日前）的贷款本息，并从第40期起开始拖欠贷款本息，截止9月29日，被告吴岳樯仅于2017年8月24日偿还过贷款本金13.44元，尚差欠原告工商银行南溪支行贷款本金249654.85元未支付。2013年6月17日，二被告以案涉房屋在宜宾市房地产管理局南溪区分局办理预购商品房抵押权预告登记，抵押权预告登记权人登记为原告工商银行南溪支行。2016年1月28日，二被告办理按揭转现抵押登记，抵押权人登记为原告工商银行南溪支行。另查明，被告吴岳樯与被告郭道琴原系夫妻关系，于1993年12月14日登记结婚。2016年4月29日，被告吴岳樯向本院提起离婚诉讼，本院于2016年11月7日作出（2016）川1503民初592号民事判决，判决准予被告吴岳樯与被告郭道琴离婚，并判决案涉房屋归被告吴岳樯所有，该套房所欠贷款由被告吴岳樯负责偿还。被告郭道琴不服，提起上诉，四川省宜宾市中级人民法院于2017年3月10日作出（2017）民终67号民事判决，判决驳回上诉，维持原判。本院认为，原告工商银行南溪支行与被告吴岳樯、郭道琴签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方应按合同约定全面履行自己的义务。虽然双方约定的贷款期限尚未届满，但二被告从2016年10月16日起即未按约定按月偿还贷款利息，已构成违约，根据《个人购房借款/担保合同》约定，原告工商银行南溪支行有权宣布贷款立即到期，并要求二被告偿还贷款本息，故原告工商银行南溪支行要求二被告偿还剩余全部贷款本金249654.85元的请求于法有据。原告工商银行南溪支行主张按中国人民银行贷款同期同档次贷款基准利率来计算利息和已超期部分的复利，不违反法律规定，本院予以支持。因为本案采用等额本息还款法，对尚未到期的分期还款并未逾期，故本院对原告工商银行南溪支行关于按罚息利率标准计算罚息和未超期部分的复利的请求依法不予支持。同时，复利只能以借款期限内的利息为基数计算，不能以罚息为基数再计算复利。二被告以案涉房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记和抵押登记，抵押权现已设立，故原告工商银行南溪支行就本案贷款本息有权对相应抵押财产拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。关于被告郭道琴称其已与被告吴岳樯通过诉讼的方式离婚，根据法院的生效判决，案涉房屋所欠的贷款本息应由被告吴岳樯承担的答辩，因本案贷款发生于二被告夫妻关系存续期间，且系以二被告共同名义所借，该生效判决仅是被告吴岳樯与被告郭道琴之间对所欠债务的内部分摊，不能对抗原告工商银行南溪支行，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十五条第一款规定“当事人离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍然有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利”，故原告工商银行南溪支行有权就本案贷款本息向二被告主张权利，故对被告郭道琴的该项辩论意见，本院不予采纳，但根据最高人民法院上述司法解释第二款规定，被告郭道琴就本案贷款本息承担偿还责任后，有权利就其已向原告工商银行南溪支行偿还金额向被告吴岳樯追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十五条之规定，判决如下：一、被告吴岳樯、郭道琴于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司南溪支行偿还贷款本金249654.85元以及利息、复利（利息的计算方法为：以本金249668.29元为基数，从2016年10月16日起至2017年8月23日止，以中国人民银行同期同档次贷款基准利率为标准进行计算；以249654.85元为基数，从2017年8月24日起至本判决确定的本金给付之日止，以中国人民银行同期同档次贷款基准利率为标准进行计算；若未按本判决确定的本金给付之日给付本金，上述利息计算至借款本金还清之日止。复利的计算方法为：以借款担保合同期内应付而未付的利息为基数，从2016年11月16日起至本判决确定的利息给付之日止，以中国人民银行同期同档次贷款基准利率为标准进行计算）；二、如被告吴岳樯、郭道琴未按本判决第一项确定的期限履行付款义务，原告中国工商银行股份有限公司南溪支行可以与被告吴岳樯协议，以被告吴岳樯所有的位于四川省宜宾市南溪区罗龙街道×号房屋抵押物折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；上述抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告吴岳樯所有，不足部分由被告吴岳樯、郭道琴清偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5046元，减半收取计2523元，由被告吴岳樯负担1261.50元,由被告郭道琴负担1261.50元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审 判 员 肖学彬二〇一七年十月二十四日法官助理 张丽萍书 记 员 甯琴鑫