广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤1202民初3270号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市天宁北路七十五号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：宁志勤，广东余黎张律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢建欣，广东余黎张律师事务所实习律师。被告：李桂芳，女，1961年6月2日出生，汉族，身份证住址广东省高要市，现住址肇庆市高要区。委托诉讼代理人：宾海生，系被告李桂芳的配偶。被告：宾海生，男，1961年5月24日出生，汉族，身份证住址广东省高要市。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）诉被告李桂芳、宾海生金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月11日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年10月24日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人宁志勤，被告宾海生亦是李桂芳的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李桂芳立即向原告归还贷款合计551878.2元，其中本金余额499997.77元、利息39794.61元、逾期罚息9010.38元和复利3075.44元（利息、罚息、复利暂计至2017年7月26日，之后利息、罚息、复利按原被告约定的利息规定计算至被告还清所有欠款时止）；2.判令被告宾海生对被告李桂芳上述欠款本息承担共同还款责任；3.判令本案的诉讼费、财产保全费由两被告共同承担。事实和理由：2015年3月10日，被告李桂芳向原告提交了《生意人卡(生意红)申请表》及在申请表上签名确认，原告审核了被告的所有贷款资料后，于2015年3月12日向被告李桂芳发放编号为107159000600的《个人信用贷款核准通知书》。被告李桂芳签收上述通知书后，原告于2015年3月24日向被告李桂芳发放了50万元的贷款，贷款期限为36个月，年利率为18%，还款方式为等额本息，还款日为每月2日。被告李桂芳后续又向原告申请贷款，原告均按约定如期放款，原告一共发放了15笔贷款。后被告李桂芳却没有依合同约定按时履行还款义务，经原告多次催告并发出《逾期贷款催收函?，被告均借故推托，未予归还，截至2017年7月26日，被告李桂芳己拖欠欠款本息合计551878.2元，其中本金余额人民币499997.77元、利息39794.61元、逾期罚息9010.38元和复利3075.44元。被告宾海生作为被告李桂芳的配偶，其在《生意人卡〈生意红)申请表》上签名、按指模确认，对上述被告李桂芳的欠款本息负有共同还款责任，但被告宾海生并未履行还款义务。根据《生意人卡(生意红)申请表》的相关约定，借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用视为属于违约情况，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由借款人承担。为维护原告的合法权益，要求判令如上所请。被告李桂芳、宾海生辩称，一、李桂芳虽有签名但没有收到贷款，贷款实际是李桂芳的儿子宾国冲使用的。二、原告主张归还贷款551878.2元没有依据，也与2017年2月20日逾期贷款催缴函存在明显差异，没有到贷款期限届满就开始收取利息是违法的，应由原告承担本案的诉讼费用。三、宾海生现在是在东莞打工，新潮电讯店是李桂芳一人经营的，营业执照是李桂芳的，发放的款项也是发到李桂芳个人名下，宾海生对于资金的流向是不清楚的，对于店铺的营业也是没有实际参与其中。宾海生不同意承担共同清偿责任。四、对证据1、2原、被告身份信息的真实性、合法性及关联性无异议。对证据3生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书的真实性、合法性及关联性无异议，上面借款人签名是李桂芳本人亲笔签名的，借款人配偶栏签名是宾海生本人亲笔签名的。对证据4广发银行个人对账单、贷款发放回单的真实性、合法性及关联性确认，有收到原告发放的贷款。对证据5逾期贷款催缴函、上门催缴图片的真实性、合法性及关联性确认，原告有上门及电话向我方进行催收。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月10日，李桂芳向广发银行肇庆分行申请生意人卡（生意红），并填写申请表。同年3月12日，广发银行肇庆分行审核同意李桂芳循环额度信用贷款的申请。《申请表》约定：贷款期限为60个月，系循环贷款，还款方式为等额本息，还款日期为每月2日。生意人卡第三部分个人信用贷款（生意红）条款总则第五点第（6）款约定：为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。生意人卡第三部分个人信用贷款（生意红）第二条款约定：贷款利率以固定利率方式执行，借款的月利率为1.5%。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定利率水平上加收30%。生意人卡第三部分第五条第二十九款和第三十款约定：借款人未按条款约定归还借款本息或支付相关费用即构成违约，贷款人有权宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。2015年3月12日，李桂芳与原告分别签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。2015年3月24日，广发银行肇庆分行向李桂芳发放单笔贷款50万元。在50万元的贷款循环额度范围内，广发银行肇庆分行先后向李桂芳又发放十四笔贷款，发放贷款时间和金额分别是2015年9月16日65000元、2016年1月3日19700元、2016年2月2日20400元、2016年3月2日21000元、2016年4月2日19600元、2016年5月2日22600元、2016年6月2日18400元、2016年7月2日18980元、2016年8月2日19670元、2016年9月3日20380元、2016年10月2日21130元、2016年11月2日21880元、2016年12月4日22670元、2017年1月4日21840元。上述十五笔贷款均已转入李桂芳名下的62×××67的广发银行卡。2017年2月，李桂芳开始出现逾期还本付息行为，截止至2017年7月26日，李桂芳尚欠广发银行肇庆分行借款本金499997.77元（包含到期本金和未到期本金）、利息39794.61元、罚息9010.38元、复利3075.44元，合计551878.2元。广发银行肇庆分行于2017年2月20日发逾期贷款催收函向李桂芳催收但未果，遂向本院提起诉讼。另，李桂芳与宾海生系夫妻关系，于2009年12月23日登记复婚。本案借款发生在夫妻关系存续期间，借款用途是生产经营，且宾海生在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶签名处签名捺印。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。李桂芳与广发银行肇庆分行签订《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。广发银行肇庆分行依约发放个人信用贷款给李桂芳，但李桂芳借款后未按约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于广发银行肇庆分行要求李桂芳清偿借款本金和支付利息、罚息、复利的诉请认定。广发银行肇庆分行已依约向李桂芳履行了发放贷款的义务，但李桂芳未依约还本付息，显属违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”和《生意人卡（生意红）》第三部分第五条第二十九款和第三十款约定，广发银行肇庆分行有权要求李桂芳提前清偿余下借款本金。由于李桂芳存在迟延还本付息的行为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”规定以及《生意人卡（生意红）》第三部分个人信用贷款第二条款约定，李桂芳应向广发银行肇庆分行支付相应的利息、罚息、复利。截止至2017年7月26日，李桂芳尚欠广发银行肇庆分行借款本金494444.19元（包含到期本金和未到期本金）、利息39794.61元、逾期罚息9010.38元、复利3075.44元，合计551878.2元。广发银行肇庆分行提交了广发银行个人对账单、贷款放款回单、逾期贷款催缴函等证据在案证实，本院对此予以确认。关于宾海生是否应承担共同还款责任的认定。宾海生与李桂芳系夫妻关系，本案借款发生在夫妻关系存续期间，借款用于生产经营，属于用于夫妻共同生活。且宾海生在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶签名处签名捺印予以确认，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，本案债务属于夫妻共同债务，因此，宾海生应对《生意人卡（生意红）》个人信用贷款约定的债务承担共同清偿责任。故对广发银行肇庆分行的该项请求，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：被告李桂芳、宾海生应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿借款本金494444.19元（包含到期本金和未到期本金）、利息39794.61元、罚息9010.38元、复利3075.44元，合计551878.2元。（利息、罚息、复利暂计至2017年7月26日，之后的利息、罚息、复利依照《生意人卡（生意红）申请表》约定标准计付至本院指定的债务清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9319元，由被告李桂芳、宾海生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  郑 君代理审判员  梁志树人民陪审员  陈雁萍二〇一七年十月二十五日书 记 员  林嘉慧