四川省成都市温江区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0115民初1353号原告：中国工商银行股份有限公司成都温江支行，住所地：成都市温江区柳城东大街27号。负责人：岳耀。委托诉讼代理人：梁斌，男，该行工作人员。被告：刘果成，男，1973年6月11日出生，汉族，住山西省中阳县。被告：赵玲，女，1969年3月16日出生，汉族，住山西省中阳县。被告：成都天来房地产开发有限公司，住所地：四川省成都市温江区光华大道天宝中街1号（碧落湖公园内）。法定代表人：安小平，该公司总经理。委托诉讼代理人：李尉，四川汇圣律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司成都温江支行（以下简称工商银行）诉被告刘果成、赵玲、成都天来房地产开发有限公司（以下简称天来公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人梁斌、被告天来公司的委托诉讼代理人李尉到庭参加诉讼。被告刘果成、赵玲经本院传唤，未到庭参加庭审，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘果成、赵玲归还原告本金499427.53元及至实际清偿或执行完毕之日所产生的利息、罚息；2、判令被告天来公司对被告刘果成、赵玲的前述还款义务承担连带保证责任。3、原告对被告刘果成、赵玲所有的位于四川省成都市温江区房屋变现所得享有优先受偿权；4、为实现债权而支付的诉讼费、保全费、评估费、公证费、公告费、律师费等费用由被告负担。事实和理由：被告刘果成、赵玲于2014年12月1日与原告签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：〔一手贷〕字〔营业部〕行〔温江〕支行〔2014〕年〔1001091〕号），贷款52万元，期限20年，用途用于购买位于成都市温江区住房，并用该房屋作贷款抵押物。原告于2015年3月26日办理了抵押登记手续，取得他项权利证书，证号：《温房预抵温江区字第014****号》。被告天来公司于2014年12月1日与原告签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：〔一手贷〕字〔营业部〕行〔温江〕支行〔2014〕年〔1001091〕号），约定天来公司为被告刘果成、赵玲在原告处贷款52万元及所产生的利息，承担连带保证责任。2016年7月1日，被告刘果成、赵玲未按期归还本息，贷款发生欠息，虽经原告多次催收，被告刘果成、赵玲仍未履行还款义务。截止2017年3月1日，被告刘果成、赵玲在原告处贷款余额为499427.53元，欠息20415.53元。根据《个人购房借款/担保合同》第14.2条约定，原告有权宣布该笔贷款立即到期，立即收回贷款本金及至实际执行完毕之日所产生的利息、罚息。根据合同约定原告有权要求被告天来公司承担连带保证责任，并对被告刘果成、赵玲用本笔贷款所购的位于成都市温江区住房进行处置，并对变现所得享有优先受偿权。被告刘果成、赵玲未到庭，也未向本院提交书面答辩意见。被告天来公司承认天来公司向刘果成、赵玲出售房产以及刘果成、赵玲向原告贷款、贷款逾期未还等事实均属实，但辩称，1、天来公司已经垫付了按揭款25801.47元；2、案涉房产已办理了抵押预告登记，根据双方合同约定，天来公司的阶段性担保责任已经消灭；3、房屋已出售给了刘果成、赵玲，并已办理了抵押预告登记，即使担保物权未设立，在物保与天来公司提供的保证并存时，应当优先实现物的担保；4、原告主张的律师费不应得到支持。经审理查明，2014年12月1日，原告与被告刘果成、赵玲、天来公司签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：〔一手贷〕字〔营业部〕行〔温江〕支行〔2014〕年〔1001091〕号），约定被告刘果成、赵玲向原告贷款520000元，贷款期限20年，用于购买温江区政通东路住房。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮8%确定。还款方式为等额本息还款。借款人未按照合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率的基础上加收50%确定。若借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，借款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告刘果成、赵玲以其购买的位于温江区政通东路的住房做抵押。被告天来公司作为保证人，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之后到期的借款人的债务，保证人免除保证责任。2014年12月1日，原告按约将贷款520000元转入了天来公司账户。2015年12月后，刘果成、赵玲未进行过本息偿还。2016年3月1日，天来公司代垫逾期本息11522.65元；2016年3月31日，天来公司代垫逾期本息355.77元；2016年6月24日，天来公司代垫逾期本息10723.05元，共计代垫刘果成、赵玲的逾期本息为25801.47元。截至2017年3月1日，刘果成、赵玲在原告处贷款余额为499427.53元，欠息20415.53元。另查明，位于温江区政通东路的房屋于2015年3月26日办理了“温房预抵温江区字第0143072号”预购商品房抵押预告登记，预告登记权利人为原告。以上事实，有当事人陈述、原被告身份信息、工商登记信息、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、房屋他项权证、信贷管理系统流水、天来公司客户明细账等证据在案佐证，经庭审核实，本院予以采信。本院认为，原告与被告刘果成、赵玲、天来公司之间签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，原告和被告双方均应按照约定履行合同义务。被告刘果成、赵玲在原告发放贷款后未依约偿还借款本息，其行为已构成违约，且已满足合同设定的“连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的条件，原告可以依据合同约定宣布贷款立即到期，要求刘果成、赵玲立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。故被告刘果成、赵玲应向原告归还贷款本金499427.53元，并按照合同约定支付利息和罚息。关于利息和罚息，对截至2017年3月1日的欠息20415.53元，系按约定的利率计算，本院予以认可。罚息利率的约定为“在约定利率的基础上加收50%”，而约定利率为“中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮8%”，因此罚息的利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮62%【(100%+8%)×(1+50%)-100%=62%】，自2017年3月2日起按罚息利率计算。被告天来公司作为保证人，对正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押登记信息的房屋他项权证书之前到期的债务，承担连带保证责任。原告与被告刘果成、赵玲尚未办理抵押房屋的正式抵押登记手续，因此，被告天来公司作为连带保证人，负有连带清偿前述债务的义务。其在承担保证责任后，可向被告刘果成、赵玲追偿。原告与被告刘果成、赵玲办理了预购商品房抵押预告登记，但尚未办理正式抵押登记。本院认为，抵押预告登记权利人享有的是在能够进行正式抵押登记后办理登记的优先权，而办理了正式抵押登记后抵押权方得设立，正式抵押登记的权利人方享有对抵押物的优先受偿权。因此，对原告主张确认其对抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。因为抵押权尚未设立，天来公司所持“物保与天来公司提供的保证并存，应当优先实现物的担保”的意见，本院不予采纳。原告主张的保全费、评估费、公证费、公告费、律师费未提交相应证据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘果成、赵玲于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都温江支行偿还借款本金499427.53元、利息20415.53元及罚息（罚息计算方法为：以本金499427.53元为基数，从2017年3月2日始计算至本金付清之日止，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮62%进行计算）；二、被告成都天来房地产开发有限公司对被告刘果成、赵玲的以上债务承担连带保证责任，成都天来房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向刘果成、赵玲追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都温江支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8998元，由被告刘果成、赵玲、成都天来房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员  杨宗武二〇一七年十月三十一日书记员  尹 恒