安徽省安庆市迎江区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0802民初1609号原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，住吉林省吉林市船营区。委托诉讼代理人：黄书巍，安徽豪迪律师事务所律师委托诉讼代理人：蔡青，北京友恒（武汉）律师事务所律师。被告：刘华结，男，1978年2月27日出生，汉族，户籍所在地安徽省怀宁县，住安庆市宜秀区。被告：范红伢，女，1978年12月4日出生，汉族，住安庆市宜秀区。原告王晓婷与被告刘华结、范红伢民间借贷纠纷一案，本院于2017年7月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄书巍、被告刘华结到庭参加诉讼。被告范红伢经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还剩余借款本金92806.57元；2.被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，并以未还剩余借款本金92806.57元为基数及年利率24%计算，自2014年8月17日逾期之日开始计算至借款本金实际清偿之日止；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年7月16日，原、被告在位于安徽省安庆市迎江区的北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称捷越公司）安庆第一分公司提供居间服务的撮合下签署《借款协议》一份，约定被告向原告借款100769.84元，每月还款8930.67元，还款期限自2014年8月16日至2015年7月16日，共计还款分期月数12个月。借款协议签订后，原告将上述借款转账至被告指定账户，被告收到借款后于2014年9月16日开始，未按《借款协议》的约定按时还款。截至逾期之日，被告尚欠原告借款本金92806.57元。原告多次向被告主张要求其支付剩余借款，但被告均以种种理由拒绝还款。原告认为，原、被告签订的《借款协议》系双方当事人真实意思表示，内容合法，系有效合同，双方均应严格按照合同约定履行自己的义务。现被告逾期15日以上未还款，原告有权依据《借款协议》的约定提前终止该协议，被告须在终止本协议三日内一次性向原告支付所有剩余借款的本金、利息、罚息和违约金。据此，原告提起民事诉讼。刘华结辩称，原告诉讼主体不适格，本人仅与捷越公司签订了借款协议，且捷越公司并没有提到出借人是王晓婷，故本人与王晓婷之间没有合同关系。同时，本人收到借款金额仅有8万元，对于原告在诉状中陈述的还款情况无异议，但因资金周转困难目前无法偿还。范红伢未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于原告提交的原告身份证复印件、被告刘华结身份证复印件、两被告结婚证复印件、《信息咨询与管理服务协议》的复印件、《客户还款计划说明书》的复印件及转账支付凭证的打印件，被告刘华结均无异议,本院予以确认并在卷作证。对于原告提交的《借款协议》，被告刘华结质证认为，对协议上自己的签名无异议，但强调其签字时“乙方”一栏是空白的，其没有与王晓婷签订借款协议；且此份协议上未加盖骑缝章，故协议的两张纸不是同时形成的，并当庭申请对字迹形成时间进行鉴定。为此，原告在庭审后向法庭补充提交由捷越公司出具的《说明函》一份，证明捷越公司只是为双方提供居间服务，本案借款实际出借人为王晓婷；刘华结质证认为对此份说明的真实性不能确认，并坚持要求原告提交三份《借款合同》的原件。本院认为，对于捷越公司出具的《说明函》，经本院工作人员与捷越公司安庆分公司工作人员核实，确认该函系由捷越公司出具，故本院对原告提交的《说明函》真实性予以认定；对于《借款协议》，该协议第二页有刘华结本人签名，第一页虽未加盖骑缝章，但该页载明的借款金额、还款本息数额、还款期限及违约责任的约定均与《信息咨询与管理服务协议》、《客户还款计划说明书》相互印证，故本院对其内容的真实性予以认定，至于两页纸打印时间是否一致不影响对本案借款事实的认定，故本院对刘华结申请对字迹形成时间进行鉴定的请求不予准许；至于出借主体，本院将在陈述判决理由时阐明意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2014年7月16日，刘华结与捷越公司签订《信息咨询与管理服务协议》一份，约定：鉴于甲方（即刘华结）有一定的资金需求，乙方（即捷越公司）为甲方办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续，为甲方实现成功借款提供信用咨询并出具审核意见，提供出借人信息推荐、促成交易、并提供还款信息管理等服务；经乙方推荐，甲方与特定的出借人于2014年7月16日签署了借款协议（借款金额为人民币100769.84元），甲方应按本协议的规定向乙方支付咨询服务费、信用审核费、信息管理费；就乙方向甲方提供的本协议项下的服务，甲方同意在获得借款协议约定的借款资金当日向乙方支付咨询服务费10384.92元、信用审核费2076.98元、在借款协议生效的期间内支付信息管理费8307.94元，合计20769.84元，上述费用甲方授权出借人在提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询服务费、信用审核费和信息管理费由出借人代为支付给乙方。同时，刘华结还签署了《客户还款计划说明书》，该说明书明确刘华结每月应还款额为8930.67元，共分12个月还款，还款期限自2014年8月16日起至2015年7月16日止；还款时间为每月16日前一日16点前，逾期将产生罚息和违约金；如逾期超过15天，将支付全部借款金额、利息、账户管理费、逾期违约金、罚息及协议约定的相关费用。该说明书列举了第一期即不能按时还款时所应承担的违约责任为：逾期一天将承担违约金893.07元、罚息53.58元，逾期十五天将承担违约金893.07元、罚息803.76元（《信息咨询与管理服务协议》及《客户还款计划说明书》中的其他内容不再赘述）。同日，原告在《借款协议》“借款人”一栏签名，该协议载明的借款金额与《信息咨询与管理服务协议》上载明的金额一致，借款期限、还款时间、每月还本付息金额及违约责任与《客户还款计划说明书》上载明的内容一致。该协议“出借人”一栏由王晓婷签名。上述协议签订后，原告于2014年7月21日通过捷越公司的账户向刘华结指定账户汇款8万元。此后，被告偿还了一期借款本息，合计8930.67元。自2014年8月17日起，被告未再还款。原告催款无果，于2017年7月31日向本院提起民事诉讼。在本案审理过程中，捷越公司通过原告向本院提交了《说明函》一份，该函载明“贵院受理的王晓婷诉刘华结民间借贷纠纷一案中，我公司只是为双方提供居间服务，并不是真正的出借人，实际出借方为王晓婷，王晓婷与刘华结之间存在真正的借贷关系”。另查明，刘华结与范红伢于2002年1月23日登记结婚。本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，被告刘华结对借款的事实无异议，但认为原告不是本案借款的出借人，与其建立借贷关系的应为捷越公司。为此，原告提交了由捷越公司出具的《说明函》，以证明捷越公司只是提供居间服务。对此，本院分析认为，根据刘华结与捷越公司签订的《信息咨询与管理服务协议》，刘华结应当清楚捷越公司只是协助其办理各项借款手续，与其签订《借款协议》的是“特定的出借人”，而非捷越公司，且捷越公司在本案审理过程中出具的《说明函》亦进一步明确了本案借款的出借人为王晓婷。同时，王晓婷持有刘华结签名的《借款协议》原件，该协议内容与刘华结认可的《信息咨询与管理服务协议》、《客户还款计划说明书》的内容相印证，故可认定王晓婷即为本案讼争借款的实际出借人，其作为本案原告系诉讼主体适格。因此，本院对原告要求被告刘华结偿还剩余借款本息的诉讼请求予以支持，但剩余借款本息的金额，本院将结合双方的约定及原告实际提供借款的金额综合认定。借款本金，本院认定双方当事人约定的借款本金金额为100769.84元，但原告实际汇款金额仅有8万元。原告认为，余款系根据被告刘华结与捷越公司签订的《信息咨询与管理服务协议》，由原告将被告应支付给捷越公司的咨询服务费、信用审核费、信息管理费在借款本金中予以扣减并直接支付给捷越公司，故其出借义务已经完成，本案借款本金应为合同约定金额。本院认为，原告无证据证明其将差价款代扣后实际支付给捷越公司，故不足以证明原告完成了该部分资金的代付义务，因此本院依据原告提交的汇款凭证认定本案借款本金为8万元。同时，结合被告刘华结签字确认的《客户还款计划说明书》，可以认定原、被告约定按等额本息的方式偿还借款，且结合双方约定的借款本金金额、每月还款金额，本院认定双方约定的月利率为0.96%（具体计算方式见本判决附表1）。同时，结合双方约定的还款时间、还款金额及前文认定的借款本金、约定利率，本院认定被告还款金额在冲减当月应付利息768元（80000元×0.96%）后，余款8162.67元（8930.67元-768元）应冲减借款本金，故被告刘华结尚欠原告借款本金71837.33元（80000元-8162.67元）。逾期利息、罚息及违约金，由于双方约定的逾期利息、罚息及违约金的合计金额超出法律规定的上限，现原告主张按年利率24%计算未超出合同约定及法律规定，本院予以支持，但计算基数应以本判决确定的剩余借款本金金额为准；逾期时间，因双方合同约定的还款日为每月16日，现刘华结已偿还一期借款本息，即被告于2014年9月16日前偿还第二期借款本息均不承担违约责任，故逾期之日自2014年9月17日计算，2014年8月17日至2014年9月16日之间的利息只能按约定利率计算当期利息，即689.64元（71837.33元×0.96%）。被告范红伢的责任，因刘华结与范红伢系夫妻关系，且本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，故依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款之规定，本院认定上述借款本息为两被告共同债务，应由两被告承担共同清偿的责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条、第二十九条第一款、第三十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘华结、范红伢于本判决生效后七日内向原告王晓婷偿还借款本金71837.33元并支付逾期利息、罚息及违约金等，其中：自2014年8月17日至2014年9月16日之间的利息为689.64元；自2014年9月17日起至借款本金还清之日止，以剩余借款本金为基数并按照年利率24%计算逾期利息、罚息及违约金；二、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2120元，减半收取计1060元（原告已预缴），由原告王晓婷负担260元，被告刘华结、范红伢负担800元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员 李 静二〇一七年十月二十六日书记员 荣文香附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。2、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国合同法》第二百一十条：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。4、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条：出借人向人民法院起诉时,应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人,持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的,人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩,人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的,裁定驳回起诉。5、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款：借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。6、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。7、最高院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条第一款：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。8、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。