河南省固始县人民法院民 事 判 决 书(2017)豫1525民初3148号原告：陈德荣，女，1961年10月6日生，汉族，户籍地固始县,现住固始县。委托代理人：金培宏，河南蓼阳律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司信阳中心支公司，住所地信阳市北京南路金杯财富大厦。统一社会信用代码：914115007538636012（1-1）。委托代理人：葛伟，陆玉，该公司员工。原告陈德荣诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司信阳中心支公司（以下简称太平洋人保信阳中支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2017年7月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告陈德荣的委托代理人金培宏,被告太平洋人保信阳中支公司的委托代理人葛伟、陆玉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈德荣诉称，2014年9月16日，原告丈夫郑万宝向太平洋人保信阳中支公司购买了“安行宝两全保险”一份及“金佑人生终身寿险（分红型）”五份，并按约定交了保费，但被告未履行明确告知义务，“投保人”签名也是由被告工作人员代签。在2016年9月10日郑万宝因交通事故死亡，保险事故发生后，被告拒绝支付保险金，现请求判令被告赔付保险金105万元及红利。陈德荣为支持其诉讼请求，向法庭提交的证据材料有：1、尾号为3633、5559保险单两份，拟证明郑万宝在被告处投有保险，受益人为陈德荣，应付保险金分别为5万元及红利、100万元，被告方在郑万宝投保时未履行明确说明义务，保险单上郑万宝的签名不是其本人所签等。被告辩称，保险单上已有郑万宝签名，证明被告方在投保时已履行明确说明义务，且免赔条款已加粗字体。2、造成郑万宝死亡的道路交通事故认定书、尸检报告、郑万宝的驾驶证、行车证、户口注销证明，证明郑万宝的死亡事实及原因。被告辩称事故属实，但郑万宝的行车证属无效行驶证，系免赔情形之一。3、保险理赔申请书及理赔材料签收单，赔款档案袋等，证明已向被告申请理赔。被告辩称，因原告理赔材料不全，退回，未正式申请理赔。4、中国建设银行客户交易明确清单两份，证明被告方已知道郑万宝死亡后，仍然收取原告方的保险费，同时证明被告方管理混乱，间接证明被告方在郑万宝投保时未履行明确说明义务。被告方辩称，因原告方未正式申请理赔，被告方未避免保单失效，系统自动扣划的保险费。5、提供郑万宝在世时（原告诉称）出具的三份借条及一份租赁协议原件，并同意与保险单上郑万宝签名进行鉴定，以证明保险单上郑万宝的签名不是郑万宝本人所签。被告方辩称，被告方提供的证据足以证明保险单上郑万宝签名系其本人所写，原告提供的借条及租赁协议上郑万宝签名是否为本人所写无法证实，仅此鉴定无意义，原告方应提供出保险单上签名不是郑万宝所签的鉴定报告。6、提供证人曾某出庭作证，证明保险经办人曾某是靠情面卖保险（郑万宝与曾某丈夫是朋友关系），曾某自己都不清楚保险条款内容，在郑万宝投保时未履行明确说明义务。被告方辩称，郑万宝本人在保险公司投保时我方已履行了明确说明义务，且郑万宝的签名齐全。太平洋人信阳中支公司辩称，投保人在投保时，我司对合同条款和免责事由尽到了提示和明确说明义务，并由投保人签字确认，被保险人驾驶无有效行驶证的摩托车发生交通事故，属于合同中约定的免责事项，要求法院驳回原告诉讼请求。太平洋人保信阳中支公司为支持其诉讼请求，向法庭提交的证据材料有：1、保险单、保险条款、投保提示书，客户电子签名（均系复印件）各两份，证明郑万宝投保时被告方履行了提示和明确义务，有郑万宝签名确认，并陈述郑万宝的签名是在平板电脑上，然后影印到保险单等上（电子签名）。原告辩称，被告提供的签名不一致，不是郑万宝本人签名且被告提交的均系复印件。2、光碟一张，证明郑万宝投保后被告进行了电话回访（录音），证明投保单上签名是郑万宝本人所签且公司履行了明确说明义务。原告辩称录音不清晰，主、被叫的号码、录音时间不清楚，同时也没有明确告知条款内容，不能达到被告的证明目的。3、照片（复印件）一张，证明郑万宝去被告公司投保时是亲自去的，进而证明郑万宝的签名是本人所签，并称照片上有系统自动生成的保单号和日期，要求庭后提交，但庭后未提交。原告辩称，照片系复印件，没有时间、地点，被告既然有这个办公条件，为什么不能提交签字的瞬间照片来证明签名是郑万宝本人所签？4、证人余某、徐某到庭作证，证明事故发生后原告方向被告申请理赔过，因材料不齐全又退还给原告，同时徐某证明赔款档案袋上郑万宝是其所写，但其事前不认识郑万宝，郑万宝投保时其不在现场，保险合同上郑万宝签名不是其代写，同时证明原告未正式申请理赔。原告辩称，徐某作为被告方的理赔人员，对“安行宝”险种的免责条款自己都搞不清楚，怎么履行提示和告知义务？理赔材料退回属实。5、保费历史证明收取“安行宝”三期保费；泰康人寿保险公司对郑万宝的意外伤害保险（家保）因责任免除—被保险人酒后驾驶无照及无有效行使证的机动交通工具的理赔决定通知书一份（复印件），证明相同情形泰康人寿保险公司已经拒赔及述称的人寿保险公司的理赔查询单一张，证明人寿公司已经拒赔；浉河区人民法院的民事调解书一份，证明相当情形的只有通过调解才可以理赔部分；信阳市保险行业协会的信息一份，证明符合理赔条件的233万元都已经理赔。原告方辩称，泰康人寿保险公司的理赔决定通知书是复印件且没有原告方的签名，同时该通知书有合同终止内容，但本案被告明知道郑万宝死亡，却仍然收取保费，保费历史收三年保费，实际收四年，对其余证据认为与本案无关，不发表意见。综合以上证据材料，经审理查明，原告陈德荣丈夫郑万宝于2014年9月26日经被告太平洋人保信阳中支公司的业务员曾某介绍向被告投入了“安行宝”两全保险1份及“金佑人身终身保险（分红型）”A款5份，××”保险A款（2014年版）5份，三份保险合同约定身故受益人均为陈德荣，保险期间均为“自2014年9月26日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险故发生时止”，交费方式均为按年（10次付清），每期保险费分别为2376元、4320元、1360元，合同生效日均为2014年9月26日，三份保险单后均附有保险条款，责任免除条款中均有“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”字样并部分加粗，另附有个人人身保险产品投保提示书和个人人身保险投保单，其中“安行宝”两全保险约定“保险金额：本合同的基本保险金额按份计算，每份为人民币100000元，……交通工具意外身故保险金或……被保险人驾驶……非营运机动车……导致身故或全残……（1）若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），交通工具意外身故保险金……=10×本合同的基本保险金额”。金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014年版）约定“……本合同的基本保险金额按份计算，每份为人民币10000元，……身故保险金……被保险人年满18周岁的，我们按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金……”。2016年9月10日14时许，郑万宝驾驶豫Ｓ×××××普通二轮摩托车在204省道郭陆滩镇玄中村路段与张长旭驾驶的豫Ｓ×××××中型普通客车发生碰撞后，摩托车失控又与杨明国驾驶的浙Ｄ×××××小型轿车发生碰撞，致郑万宝当场死亡，原告称郑万宝死亡后，保险公司曾派员现场查勘，在原告向被告申请理赔时，被告以郑万宝驾驶的豫Ｓ×××××二轮摩托车未按时年检系无有效行驶证为由拒赔，但没有向原告送达拒赔的理赔通知书，只是将理赔材料退还给原告，告知材料不全，要原告补齐材料。原告见理赔无望，故诉来我院要求被告支付保险理赔款105万元及红利，在诉讼中，被告方以防止保单失效，系统统一划扣保险费为由在2017年9月25日再收取郑万宝上述保险合同的保险费2376元、5680元。诉讼中被告方为证明保险公司在郑万宝投保时已履行了提示和明确义务，提供了照片及回访录音、客户电子签名、投保提示文书（上有签名），、投保单（上有签名），(均系复印件)，以此证明郑万宝投保时亲自到公司并签名且投保后有电话回访。而原告认为上述均系复印件，几个签名明显不一致，保险公司的办公条件完全可以提供签名时的完整照片，却拒不提供，认为上述签名不是郑万宝本人所签，同时提交自述为郑万宝在世时书写的借条及租赁合同等原件要求进行鉴定，证实被告提供的郑万宝的签名不是其本人所签名，而被告认为原告提供的借条、租赁合同原件上的郑万宝签名是不是为本人所签不能确定，鉴定没有意义，并认为己方提供的证据已完全证明其履行了提示和明确说明义务，经多次调解，双方差距过大，调解无果。本院认为，在订立保险合同的过程中，因投保单的事先拟定性与保险条款的专业性，保险公司业务人员应当对保险条款做出明确说明，尤其是保险人的责任免除条款与投保人的主要权利限制条款，应当提请投保人足够注意以决定是否投保。本案中，被告虽然提供的投保提示书、投保单、客户电子签名上有郑万宝的签名，但提供的照片并不是郑万宝本人签名时的照片，按目前被告保险合同的办公条件，完全可以提供投保人签名时的完整照片（被告在庭审后也未提交照片的完整电子信息），而原告认为上述材料是复印件且不是郑万宝本人签名，并提供自述为郑万宝在世时签名的借条、租赁合同原件，要求进行鉴定，被告方以不能确定借条、租赁合同上郑万宝签名为其本人所签为由认为此鉴定无意义，而要求原告提供出投保提示书、投保单、客户电子签名上的郑万宝签名不是其本人所签的鉴定结论，因目前郑万宝已去世，不可能再写出新的鉴定样本进行鉴定，故本院对被告提供的投保提示书、投保单、客户电子签名上的郑万宝签名是否为郑万宝本人所签不作事实认定。被告提供的电话回访录音也没有清楚说明已履行明确说明义务的内容，主、被叫语速较快，内容模棱两可，且主、被叫号码、人物不明确，也不能认定被告在郑万宝投保时履行了提示和明确说明义务，原告诉称事故发生后就报了保险，被告也派员进行了现场查勘、拍照，但没有提供证据，本院不予支持，但被告在原告已提起诉讼，明知郑万宝死亡，却在2017年9月25日仍收取该三份保险合同的保险费，却是事实，说明被告的内部管理较为混乱，原告申请理赔后，被告方有拒赔意向却不下发书面的理赔决定通知书，只是退回理赔材料，让原告补齐，在诉讼中却说因原告未正式申请理赔，系统自动收取保险费以防止保单失效，原告已经提起诉讼，不也算一种正式申请理赔方式吗？在2017年9月25日，郑万宝已去世一年有余，被告仍然收取郑万宝作为投保人的保险合同的保险费，对此，被告有一定的过错，应承担相应的责任，同时提供的公司工作人员对保险条款的知晓、理解都没有达到专业人员应具备的了解程度，在一定程度上也影响保险公司在投保人投保时履行明确说明义务功效的发挥，同时二轮摩托车的年检业务在我国大部分地区均没有开展是普遍事实，这就更加要求保险公司在投保人投保时明确说明，以引起投保人重视。综上，被告方认为在郑万宝投保时已履行提示和明确说明义务没有证据证实，本院不予支持，既然按身故保险金给付理赔款，对原告方要求红利的请求，本院不予支持。故依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十七条、第二十二条、第二十三条、第二十四条，《中华人民共和国合同法》第三十九条之规定，判决如下：一、中国太平洋人寿保险股份有限公司信阳中心支公司于本判决生效之日起五日内向陈德荣支付保险金105万元。二、驳回原告陈德荣的其他诉讼请求。履行方法：将执行款交（汇）至固始县人民法院执行款专用帐户。户名：固始县人民法院。开户行：中国农业银行股份有限公司固始县支行。帐号：16×××85。案件受理费14250元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司信阳中心支公司负担。当事人未按照判决指定的期间履行给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达后十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交二审诉讼费14250元（收款单位：河南省信阳市中级人民法院，账号：41×××96，开户行：河南省建行信阳市分行老城支行），上诉于河南省信阳市中级人民法院。审 判 长  李元银审 判 员  周泽然人民陪审员  许华军二〇一七年十月二十七日书 记 员  聂驰武