四川省金堂县人民法院民 事 判 决 书（2017)川0121民初1718号原告：中国工商银行股份有限公司金堂支行，住所地四川省成都市金堂县。负责人：杨磊，行长。委托诉讼代理人：张皓，男，该行员工。委托诉讼代理人：林维实，四川明炬律师事务所律师。被告：谢凤兰，女，1979年10月20日出生，公民身份号码，住成都市武侯区。被告：成都蓉车汽车服务有限公司，住所地成都市郫县。法定代表人：伍婕。原告中国工商银行股份有限公司金堂支行（以下简称工行金堂支行）诉被告谢凤兰、成都蓉车汽车服务有限公司（以下简称蓉车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月24日立案后，因被告谢凤兰、蓉车公司下落不明，依法转为普通程序，于2017年9月21日公开开庭进行了审理。原告工行金堂支行的委托诉讼代理人张皓、林维实到庭参加诉讼，被告谢凤兰、蓉车公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。现已审理终结。原告工行金堂支行向本院提出请求：1.判令被告谢凤兰立即归还原告借款本金324412.8元、利息（含复利）86583.92元、滞纳金9500元（自2015年12月14日起暂计算至2017年3月9日，以实际付清之日止）；2.判令被告蓉车公司对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告谢凤兰提供的抵押物机动车辆享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年6月25日，被告谢凤兰与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定:被告谢凤兰向原告借款77万元,用于购车,借款期限为36个月,每月归还24134元,被告谢凤兰用其所有的川Axx**奔驰牌汽车作抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记。被告蓉车公司对上述借款提供连带责任保证。原告于2013年7月12日履行了自己的义务。被告谢凤兰归还了部分借款后，未再按约定还款，经原告催收，被告谢凤兰仍未履行给付义务。被告谢凤兰、蓉车公司未作答辩，也未提交相关证据材料。本院经审理认定事实如下：1.2013年6月17日，被告谢凤兰向原告提交办理工银信用卡（牡丹信用卡）申请表，2013年6月25日，被告谢凤兰与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定主要内容为：被告谢凤兰向被告蓉车公司购买奔驰牌汽车一辆，车辆总价为113万元，被告谢凤兰自行支付36万元，剩余购车款通过被告谢凤兰向原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为77万元，借款期限为36个月（36期）,每期（每月）归还24134元,手续费98791元按分期的方式向原告支付;若被告没按约定及时足额还款，或用于购车消费分期付款的账户,被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致无法扣款受偿的，被告还应向原告支付利息、复利、滞纳金、超时费等，并承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等），……。3.牡丹信用卡（个人卡）领用合约中约定，持卡人在免息还款期内归还消费金额，不承担当期交易款项利息，未在到期还款日（含当日）前足额或最低还款额归还到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按日利率0.5‰计收透支利息，即年化利率约为18.25%，按月计收复利。按上述计息方法支付透支利息外，牡丹信用卡章程载明还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金按最低还款额未还部分5%收取，……。另外,《牡丹汽车分期卡用卡须知》载明：被告还款从2013年开始，建议在每个月的15日前存入牡丹汽车分期卡账户，每月的存款金额为24134元，要连续还款36个月。违约责任：持卡人在每月25日到期还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，本人须支付自透支交易日起的透支利息，并收取滞纳金。4.被告谢凤兰与原告于2013年6月25日签订《抵押合同》，被告谢凤兰用其所有的川Axx**奔驰牌越野车作抵押担保，约定抵押担保金额为77万元，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、超限费、实现债权的费用等。并于2013年9月5日在四川省成都市公安局交通警察大队办理了抵押登记。5.被告谢凤兰与原告还签订了扣款授权书，被告谢凤兰授权原告从被告谢凤兰持有的牡丹信用卡（62xxxx1）账户中按牡丹信用卡购车透支还款约定扣款，……。6.2013年7月12日，被告谢凤兰在原告处领取了牡丹信用卡（62xxx1）。同日，原告向被告谢凤兰持有的信用卡发放借款77万元。7.被告谢凤兰于2015年12月14日前归还部分借款后，未再按约定还款。原告于2016年3月3日向被告谢凤兰发送逾期贷款催收通知书，被告谢凤兰仍未归还，现尚欠借款本金324412.8元、利息（含复利）86583.92元、滞纳金9500元（利息和滞纳金均从2015年12月14日起计算至2017年3月9日止）及2017年3月10日以后的利息、复利。另查明，2013年6月25日，被告蓉车公司向原告提交担保承诺函，愿意为被告谢凤兰信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行提供以下担保：一、连带保证责任担保。保证期限为购车人在借款履行期届满（即最后一期还款日届满）之次日起三年，贵行根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起二年。二、保证金质押担保等。上述事实，有原告营业执照、被告的身份信息、牡丹信用卡申请表、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、牡丹信用卡（个人卡）领用合约和章程、担保承诺函、牡丹汽车分期卡用卡须知、持卡人交易记录、逾期借款催收通知书、郫县安靖镇雍渡村村民委员会出具的证明、原告的陈述等证据在案为证。本院认为，1.原告与被告谢凤兰签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》以及被告蓉车公司出具的担保承诺函，是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，属合法有效。原告按约履行了合同义务，被告谢凤兰未按合同约定归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。故对原告要求被告谢凤兰立即偿还借款本金及利息、复利的诉讼请求，本院予以支持。2.关于原告要求被告支付滞纳金的问题。根据牡丹信用卡（个人卡）领用合约中约定，持卡人在免息还款期内归还消费金额，不承担当期交易款项利息，未在到期还款日（含当日）前足额或最低还款额归还到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按日利率0.5‰计收透支利息（年化利率约为18.25%）,并视为逾期，按上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金按最低还款额未还部分5%收取，……。另外，原、被告还在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中第七条约定了违约后，被告应当支付利息、复利、滞纳金、超时费等。对于被告逾期未归还借款，按双方约定的日利率0.5‰（年化利率约为18.25%）计算逾期利息，并收取复利；此利率已远超过中国人民银行金融借款规定利率，可见，高出部分的利率既是对原告的损失弥补，也是对被告逾期不还款的惩罚。而违约金、滞纳金兼具补偿和惩罚的双重性，一方面填补违约方对守约方造成的实际损失，另一方面对于违约方进行惩罚，以确保合同得到实际履行。因此，逾期利息及复利的性质与违约金、滞纳金的惩罚性质是一致的，根据公平原则，违约方不能因一个违约行为同时受到性质相同的双重惩罚，且原告的损失亦从逾期利息、复利中得到了弥补。对原告这一主张，本院不予支持。3.被告谢凤兰用其所有的川xx**奔驰牌越野车作为该借款的抵押担保，并办理了车辆抵押登记，抵押权成立并生效。现被告谢凤兰未按合同约定归还借款本息，已构成违约，原告要求对该抵押物享有优先受偿权，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款关于“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，本院予以支持。4.保证人的保证问题。蓉车公司向原告承诺承担连带责任保证，且在保证期间内，被告蓉车公司应当对该借款承担连带保证责任，并在承担清偿责任后有权向被告谢凤兰追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下：一、被告谢凤兰于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司金堂支行借款本金324412.8元及利息、复息（利息以324412.8元为基数，从2015年12月14日起，按日利率0.5‰计算至借款还清之日止，复息依据中国人民银行规定计算）；二、被告谢凤兰未履行上述给付义务，则原告中国工商银行股份有限公司金堂支行对被告谢凤兰所有的川xxx**奔驰牌越野车折价、拍卖或变卖后所得的价款享有优先受偿权；三、被告成都蓉车汽车服务有限公司对被告谢凤兰的上述债务承担连带清偿责任，并在承担清偿责任后有权向被告谢凤兰追偿；四、驳回中国工商银行股份有限公司金堂支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7606元，公告费600元，两项合计8206元，由被告谢凤兰、成都蓉车汽车服务有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  韩玉红人民陪审员  贺灿红人民陪审员  兰 宇二〇一七年十月十一日书 记 员  周 霞