江苏省邳州市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0382民初4339号原告：夏靖，男，1970年3月1日生，汉族，居民，住安徽省合肥市蜀山区。委托诉讼代理人：王威，江苏典锐律师事务所律师。被告：吴长颖，女，1970年3月18日生，汉族，居民，住邳州市。原告夏靖与被告吴长颖民间借贷纠纷一案，本院于2017年5月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托诉讼代理人王威到庭参加诉讼，被告吴长颖经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告夏靖向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金52076.80元；2.判令被告偿还原告借款利息23955.33元；3.判令被告以本金52076.80元为基数，按年利率24%至实际付清为止的利息、罚息、违约金；4.判令被告支付律师费用3943元；5.诉讼费由被告负担。事实和理由：因资金周转需要，被告通过信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称信和汇金公司）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（信和汇诚公司）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（信和惠民公司）提供的居间服务，向原告借款。2014年6月3日，原、被告签订借款协议，约定被告向原告借款78115.20元，还款分期24个月，每月等额本息还款，每月支付本息4035.95元。协议还约定，若被告未按协议约定的还款时间足额还款，则按照当月应付未付金额的10%支付逾期违约金，且逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息；协议签订后，经被告同意并授权，原告将上述借款本金在扣除被告应交纳给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费及信和惠民公司的服务费后的剩余款项支付给被告。原告履行了全部借款78115.20元的给付义务，但被告仅支付了前8期还款，第九期仅归还1500元。余款经原告多次催要未果。被告的行为已违反借款协议、还款管理服务说明确认书的约定，逾期远超过借款协议约定的15日期限，原告有权提前终止借款协议，并要求被告支付剩余本金、利息、逾期违约金、罚息和律师费等。被告吴长颖未答辩。经审理查明，2014年6月3日，吴长颖以资金周转为由向信和华东地区徐州汇金公司申请借款78115.20元。2014年6月3日，吴长颖与信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司签订《信用咨询管理服务协议》，约定：信和汇金公司为吴长颖提供办理借款的信息咨询，并在吴长颖申请借款过程中协助其办理各项手续；信和汇诚公司为吴长颖实现成功借款出具审核意见；信和惠民公司为吴长颖提供出借人举荐，促成交易，以及还款管理等服务；吴长颖经信和惠民公司推荐，与特定的出借人签订借款协议，借款金额为人民币78115.20元；吴长颖在获得借款的同时，应向信和汇金公司支付咨询费9238.75元、向信和汇诚公司支付审核费1449.22元、向信和惠民公司支付服务费7427.32元，三方合计收费18115.20元，该款项吴长颖授权出借人在向吴长颖提供借款本金的当日一次性在借款本金中扣除，并由出借人代为支付给信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司。同日，吴长颖与夏靖签订《借款协议书》（合同编号0516010104），约定：借款用途为周转，借款本金为2014年6月3日签署的借款协议及信用咨询及管理服务协议中约定的本金，每月还款数额4035.95元，还款期为24个月，还款日为每月30日，借期自2014年6月4日至2016年5月30日；夏靖在扣除代替吴长颖应交纳给信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司的咨询费、审核费、服务费后，将剩余款项汇入吴长颖指定的账户；逾期违约金按当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算，逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息，若吴长颖偿还金额不足，偿还先后顺序为罚息、违约金、应还利息、应还本金；如吴长颖擅自改变协议约定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达15天以上的），夏靖有权提前终止协议，吴长颖必须在夏靖提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。同时，吴长颖还与上述三家公司签订了还款管理服务说明书、委托扣款授权书、信和还款事项客户告知书等多份文件。其中，委托扣款授权书中载明吴长颖同意信和财富投资管理（北京）有限公司（以下简称信和财富投资公司）委托合作机构每月从吴长颖指定的账号（户名吴长颖、开户行中国建设银行徐州市城中支行、账号62×××39）中扣划相应数额；吴长颖变更账户、通讯地址时，应当在当期款项交付日30个工作日前向信和财富投资公司递交书面通知，否则自行承担所造成的风险损失。借款合同签订后，夏靖委托金信金融信息服务（北京）有限公司（以下简称金信金融信息服务公司）向吴长颖指定的账户内汇款6万元。2014年6月3日，信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司分别出具收到夏靖代吴长颖交来的咨询费9238.75元、审核费1449.22元、服务费7427.32元，三方合计收费18115.20元的收据三张。被告共支付前8期及第9期还款1500元，总计33787.60元。另查明，2016年7月1日，夏靖与江苏富玲律师事务所签订委托代理协议，约定：夏靖委托富玲律师事务所的律师王威担任其与吴长颖民间借贷纠纷案件的第一、二审代理人；江苏富玲律师事务所指定该所王威律师为夏靖委托事项的承办律师；代理费总额为3943元。2016年7月1日，江苏富玲律师事务所向夏靖出具了价税合计为3943元的法律服务费发票。案件审理过程中，本院从中国裁判文书网调取了江苏省南京市中级人民法院（2016）苏01民终3605、7004号民事判决书，上述两份判决认定，夏靖是信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司的唯一自然人股东，也是信和汇金公司、信和惠民公司控股股东、监事，上述三公司均系信和系公司下属关联公司。以上事实，有夏靖提交的借款申请表、资料清单表、信访咨询费收费告知书、签约审核表、借款协议、还款管理服务说明书、信息咨询及管理服务协议书、还款证明、委托代理协议、律师代理费发票，本院调取的（2016）苏01民终3605、7004号民事判决书等证据在卷佐证，本院予以认定。本院认为，吴长颖与夏靖之间的借贷关系，有吴长颖与夏靖签订的借款协议以及夏靖与金信金融信息服务公司签订的委托放款协议等证据予以证明，本院予以确认。自然人之间的借贷合同是实践性合同，应自款项交付之日起生效，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，夏靖与吴长颖签订的借款协议中约定的借款金额为78115.20元，但夏靖仅实际交付借款6万元。夏靖主张其代吴长颖向信和汇金公司、信和汇诚公司及信和惠民公司支付了咨询费9238.75元、审核费1449.22元、服务费7427.32元，并提交了相应的《信用咨询及管理服务协议》、《信访咨询费收取告知书》及信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司出具的咨询费、审核费、服务费收据。经本院查明，夏靖是信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司的唯一自然人股东，也是信和汇金公司、信和惠民公司控股股东、监事，信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司系信和系公司下属关联公司，故夏靖应提交证据证明前述三公司已实际履行了相应的咨询、服务、信访咨询、审核等合同义务，以及三家公司收取的费用系必要、合理费用。但夏靖未能提交相关证据，且夏靖提交的咨询费、审核费、服务费票据系收据而非正式发票，不足以证明其已实际支付了该部分费用。故本院认为，夏靖以其实际控制的关联公司名义收取咨询费、审核费、服务费和信访咨询费等中介费用，达到预扣利息或超过年息24%的法定保护利率标准的目的，其行为属于以合法形式掩盖非法目的，涉案借款本金金额应以夏靖实际交付给吴长颖的6万元为准。关于原、被告之间借款利率问题。原、被告在借款协议中虽无明确约定，但根据借款协议，可以计算出涉案借款利率标准为月息2.56%〔借款期限为24个月，被告每月支付等额本息4035.95元，共计应支付本息合计96882.80元（4035.95元×24个月），包含利息36882.80元（96882.80元-60000元），从而计算出利率标准为月息2.56%（36882.80元÷60000元÷24个月）。被告每月归还4035.95元（〔60000+60000*2.56%*24〕元÷24个月），其中包含本金2499.95元，利息1536元，原告在庭审中陈述被告已归还了前8期借款本息及第9期的1500元，故被告从第9期开始未按约定还款，至今未归还剩余本息，其行为已构成违约，对原告要求被告立即偿还剩余本金、利息、罚息和逾期违约金的诉请，符合法律规定，本院予以支持，但借款本金应以原告实际向被告支付的6万元减去被告已归还的前8期本金即19999.6元及第九期利息1500元，尚欠本金40000.4元（60000元-2499.95元×8期）为准。原、被告在借款协议中明确约定了逾期违约金及罚息的计算方式，但该两种计算方式合计利率过高，现原告主动调整为按年利率24%计算，不违反国家关于限制利率的规定，本院予以支持。故被告自2015年2月28日逾期还款之日起至实际清偿之日止的利息、违约金及罚息按年利率24%计算。关于夏靖主张的律师费用。双方当事人在借款协议中未明确约定，故对夏靖该项诉讼请求本院不予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，判决如下：一、被告吴长颖于本判决发生法律效力之日起十日内向原告夏靖偿还借款本金40000.4元及利息、违约金、罚息（自2015年2月28日起计算至实际给付之日止，按年利率24%计算）；二、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1799元，公告费600元，合计2399元由原告负担1184元，被告吴长颖负担1215元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  石海英人民陪审员  潘修彦人民陪审员  白元凤二〇一七年十月十日书 记 员  张胜楠