广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤1202民初750号原告：中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行，住所地广东省肇庆市端州五路10号，统一社会信用代码91441200895280786P。负责人：李伟军，该行行长。委托诉讼代理人：詹勋，该行员工。委托诉讼代理人：魏涛，该行员工。被告：周雅婧，女，1987年3月16日出生，汉���，身份证住址广东省肇庆市大旺综合经济开发区。原告中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行(以下简称工行肇庆第一支行)诉被告周雅婧金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2017年10月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人魏涛到庭参加诉讼，被告周雅婧经本院传票依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行肇庆第一支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周雅婧向原告偿还借款本息4528771.31元，其中本金4455025.96元，利息73745.35元（利息截止至2016年11月20日，以后的利息（包括罚息、复息，下同）按中国人民银行规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日）；2.判令原告对被告周雅婧提供作为借款抵押物的位于肇庆市××州区××旅游度假区北干道阳明山庄帝��台D1型07号房地产（房地产权证号：粤房地权证肇字第××号，国有土地使用证号：肇府国用（2015）第1000187号）享有优先受偿权；3.判令被告承担本案的诉讼费用以及实现债权的费用。事实和理由：2015年10月28日，被告周雅婧与原告签订《个人购房借款/担保合同》（[房]字[工]行[第一]支行[2015]年[0938]号）和《个人借款最高额抵押合同》（[房]字[工]行[第一]支行[2015]年[0938]号），被告周雅婧向原告借款450万元，借款用于购买位于肇庆市××州区××旅游度假区北干道阳明山庄帝景台D1型07号房地产，房屋建筑面积337.29平方米，国有土地使用权面积685.39平方米，借款期限30年（自2015年11月4日至2045年11月4日止），合同约定从放款日次月起按月等额本息还款。借款由被告周雅婧提供肇庆市××州区××旅游度假区北干道阳明山庄帝景台D1型07号房地产（房地产权证号：粤房地权证肇��第××号，国有土地使用证号：肇府国用（2015）第1000187号）设定抵押，并到房地产管理部门办理了抵押登记（房地产他项权证号：粤房地他项权证肇字第××号，国有土地他项权证：肇府他项（2015）第0197号）。此后，原告根据《个人购房借款/担保合同》的约定于2015年11月4日向被告周雅婧发放个人二手住房购置贷款450万元，但被告未按《个人购房借款/担保合同》的约定履行还款义务。截至2016年11月20日，被告周雅婧贷款违约已累计逾期5期，当期逾期4期，共积欠贷款本息4528771.31元，其中本金4455025.96元，（包括未到期本金4432402.88元，逾期本金22623.08元），积欠利息73745.35元。原告多次向被告周雅婧催收无果，被告的行为已构成违约，严重损害原告的合法权益。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条及其他条款以及《个人借款最高额抵押合同》的约定和国家相关法律法规的规定，原告依法提起诉讼，请法院支持原告的诉讼请求。诉讼中，原告明确第一项诉讼请求中的利息53639.71元包括利息、罚息、复利；其明确第三项诉讼请求的费用仅为诉讼费用，不包括其他实现债权的费用。被告周雅婧没有出庭应诉，也没有提交书面的答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月28日，原告工行肇庆第一支行（贷款人）与被告周雅婧（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》（[房]字[工]行[第一]支行[2015]年[0938]号）。主要内容为：第一条约定贷款人根据借款人的申请，同意发放贷款450万元；第三条约定贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；第四条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准；第九条约定借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定利率基础上计收50%；第十四条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用；第十五条约定本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；第十八条约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本同具有同��法律效力；第十九条约定抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、付息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同日，原告工行肇庆第一支行（抵押权人）与被告周雅婧（抵押人）签订《个人借款最高额抵押合同》（编号E：[房]字[工]行[第一]支行[2015]年[0938]号），约定周雅婧根据本合同第一条约定对贷款人所负有的债务得到切实履行，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，其中第一条约定所担保的债权包括自2015年10月28日至2025年10月28日期间，在人民币7757600元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人购房借款/担保合同等以及其他文件而享有的对借款人的债权；第二条约定最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；第三条约定的抵押物详见《抵押物清单》；第七条约定当主债权到期（包括提前到期），借款人未予清偿，贷款人有权实现抵押权。此外，根据《抵押物清单》的约定，抵押物包括：1、房产1，房地产权证号：粤房地权证肇字第××号，肇庆市××州区××旅游度假区北干道阳明山庄帝景台D1型07号房地产；2、土地1，房产权属证书：肇府国用（2015）第1000187号，肇庆市××州区××旅游度假区北干道阳明山庄帝景台D1型07号土地。2015年11月2日，原、被告根据《个人借款最高额抵押合同》的约定办理涉案标的物土地1的抵押登记手续，根据《他项权证》[肇府他项（2015）第0197号]的登记内容，土地他项权利人工行肇庆第一支行，义务人周雅婧，土地坐落于肇庆市××州区××旅游度假区北干道阳明山庄帝景台D1型07号，使用权类型出让，使用权面积和抵押���积685.39㎡,抵押贷款金额1190000元，抵押期限2015年11月2日至2025年10月28日，权利顺序第1次；2015年11月3日，原、被告根据《个人借款最高额抵押合同》的约定办理涉案标的物房产1的抵押登记手续，其中根据《他项权证》（粤房地他项权证肇字第××号）的登记内容，房地产他项权利人为工行肇庆第一支行，房地产权属人为周雅婧，房地产权证号：粤房地权证肇字第××号，房屋坐落于肇庆市××州区××旅游度假区北干道阳明山庄帝景台D1型07号，债权数额7757600元，债权确定期间2015年10月28日至2025年10月28日。2015年11月4日，被告周雅婧向原告出具《借款凭证》，其中载明：借款金额为450万元，借款利率为固定利率，基准利率及借款当期执行利率是年利率4.9%，借款逾期利率是年利率7.35%，还款方式为等额本息，借款期限30年，贷款发放日、起息日期是2015年11��4日，借款到期日是2045年11月4日，结息方式按月，借款用途购置住房。同日，原告依约一次性向被告周雅婧发放贷款450万元。2017年7月10日，被告周雅婧出现逾期还本付息的行为，经原告多次催收，被告周雅婧仍未依约偿还本金及利息，截至2016年11月20日，被告周雅婧尚欠原告贷款本金4455025.96元、利息73745.35元。原告催收未果，遂向本院提起诉讼。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告周雅婧经本院传票合法传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法作缺席审判。对原告工行肇庆第一支行起诉主张的事实和提供的证据，无影响证据效力的因素存在，本院经审核依法予以确认。原告工行肇庆第一支行与被告周雅婧签订的《个人购房借款/担保合同���、《个人借款最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。原告工行肇庆第一支行依约发放贷款给被告周雅婧，但被告周雅婧借款后未按约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于原告工行肇庆第一支行要求被告周雅婧清偿借款本金和利息、罚息、复利的诉讼请求的认定。根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》，原告工行肇庆第一支行已依约向被告周雅婧履行了发放贷款的义务，但被告周雅婧未依约还本付息，显属违约。据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”和《个人借款/担保合同》第十四条的约定，原告工行肇庆第一支行有权要求被告周雅婧提前清偿余下借款本金。由于被告周雅婧存在迟延还本付息的行为，显属违约，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和《个人购房借款/担保合同》第四条、第九条的约定，被告周雅婧应向原告工行肇庆第一支行支付相应的利息、罚息、复利。截止至2016年11月20日，被告周雅婧尚欠原告贷款本金4455025.96元、利息73745.35元（含罚息、复利），合计4528771.31元。原告工行肇庆第一支行提供了借款凭证、欠款余额清单、个人逾期贷款催收通知书等证据在案佐证，本院对此予以确认。关于原告工行肇庆第一支行主张的优先受偿权的认定。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”根据《个人借款最高额抵押合同》约定，被告周雅婧提供抵押物为坐落于肇庆市××州区××旅游度假区北干道阳明山庄帝景台D1型07号房屋（粤房地他项权证肇字第××号），肇庆市××州区××旅游度假区北干道阳明山庄帝景台D1型07号土地[肇府他项（2015）第0197号]作为涉案借款的抵押物，双方办理上述标的物的抵押权登记手续，故原告工行肇庆第一支行依法享有上述房产的抵押权。故对原告工行肇庆第一支行的该项请求，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周雅婧应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行清偿贷款本金4455025.96元、利息73745.35元（含罚息、复利）[上述利息暂计至2016年11月20日；之后的利息、罚息、复利依照《个人购房借款/担保合同》约定的标准计付至本院指定债务清偿之日止]。二、原告中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行对被告周雅婧所有的位于肇庆市端州区七星岩旅游度假区北干道阳明山庄帝景台D1型07号房屋[粤房地他项权证肇字第××号]以及对被告周雅婧所有的位于肇庆市端州区七星岩旅游度假区北干道阳明山庄帝景台D1型07号土地[肇府他项（2015）第0197号]的折价或者拍卖、变卖的价款在被告周雅婧未清偿债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱��务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费43030元，财产保全申请费5000元，合计48030元（原告已预交），由被告周雅婧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  郑 君审 判 员  林 达人民陪审员  陈雁萍二〇一七年十月十八日书 记 员  林嘉慧