福建省永春县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0525民初2744号原告：永春县农村信用合作联社，住所地福建省永春县桃城镇湖滨路***号。法定代表人：黄文新，该联社理事长。委托诉讼代理人：刘志东，该联社工作人员。被告：张跃进，男，1958年5月4日出生，汉族，住福建省永春县，被告：蔡丽珍，女，1962年4月4日出生，汉族，住福建省永春县，被告：张一鸣，男，1958年5月4日出生，汉族，住福建省永春县，委托诉讼代理人：陈振宙，福建习全律师事务所律师。被告：蔡丽红，女，1975年1月7日出生，汉族，住福建省永春县，原告永春县农村信用合作联社（以下简称永春信用联社）与被告张跃进、蔡丽珍、张一鸣、蔡丽红金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永春信用联社委托诉讼代理人刘志东、被告张跃进、蔡丽珍、被告张一鸣委托诉讼代理人陈振宙到庭参加诉讼；被告蔡丽红经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。永春信用联社向本院提出诉讼请求：1.解除永春信用联社与张跃进于2016年9月14日签订的保证借款合同（合同编号：××）；2.判令张跃进、蔡丽珍立即偿还借款256000元和利息2246.22元，以及该本息从2017年7月21日起至还款之日止按合同约定的利息、罚息计算方法计算的利息；3.判令张一鸣、蔡丽红承担连带清偿责任。诉讼过程中，永春信用联社放弃要求解除永春信用联社与张跃进于2016年9月14日签订的保证借款合同的诉讼请求。事实和理由：2016年9月14日，张跃进以借新还旧为由，由张一鸣、蔡丽红作担保，向永春信用联社借款256000元，月利率8.7‰，期限自2016年9月14日起至2017年9月13日止。该笔贷款利息在2017年7月21日起逾期，经催收，借款人表示未能缴纳所欠利息，至今尚欠永春信用联社借款本金256000元及利息2246.22元（截至2017年7月20日）及从2017年7月21日起的利息（按合同约定的利息、罚息计算方法计算）。因该笔债务发生于张跃进与蔡丽珍夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，蔡丽珍也应承担共同还款责任。张跃进承认永春信用联社的全部诉讼请求，但辩称现在无能力偿还，请求分期还款。蔡丽珍辩称，该笔贷款，永春信用联社没有通知其，其作为配偶没有签字，不应承担还款责任，张跃进与蔡丽红现有重大疾病，急需用钱，请求分期还款。张一鸣辩称，本案合同保证条款无效，且借款人与贷款人显属串通骗取张一鸣的保证，根据《担保法》第三十条之规定，张一鸣不应承担保证责任。第一，本案借款合同存在严重瑕疵或故意隐瞒，以达到欺诈目的，大部分条款未经保证人确认，保证条款无效。自2014年5月份及之后的两次续贷，张一鸣仅同意为借款人张跃进提供100000元的保证，借款人及永春信用联社工作人员均是清楚的。但永春信用联社在让张一鸣签名时，没有将完整的合同条款给张一鸣审阅，而是催着张一鸣在保证人处签名，事后也不同意将合同原件或复印件提供给张一鸣（信用社在贷款中的普通现象）。张一鸣直到2017年因被永春信用联社扣款，找永春信用联社复印扣款资料才知悉所贷款项为256000元，后经了解才知道第一次贷款金额为300000元。合同条款中包含借款金额等重大事实不是保证人的真实意思，因此本案合同保证条款无效。如果永春信用联社认为300000元借款是经过张一鸣或另一保证人的同意，是保证人的真实意思表示，永春信用联社是有义务承担举证责任的。合同中有体现贷款金额等重大条款的页面没有让张一鸣签字或按捺手印确认，合同明显存在严重瑕疵，涉嫌故意隐瞒以达到欺诈的目的。永春信用联社作为专业金融机构，是不应该犯此低级错误的，显然是有着不可告人的目的，因此其法律后果理应由永春信用联社承担。以张一鸣的经济能力及信用社的贷款实践，普通的职员、教师一般仅能申请贷款50000元至100000元，也进一步证明张一鸣的主张符合客观实际。第二，永春信用联社与张跃进串通，骗取张一鸣提供保证，因此张一鸣不应承担责任。2014年5月，借款人张跃进以装修为由向永春信用联社借款，请求张一鸣为其提供保证责任。张一鸣当时也是考虑张跃进的资金用于装修才予以担保。永春信用联社仍于2015年5月份、2016年9月份续贷给张跃进，张一鸣由于相信永春信用联社作为金融专业机构必已尽审查义务，因此仍然给张跃进提供保证。永春信用联社作为金融专业机构，有义务进行监督、审查资金用途，应当知道借款人所借资金没有用于装修，却仍然贷款给张跃进，仍要求保证人提供保证。显然，永春信用联社系与张跃进串通，骗取张一鸣提供保证。另外，张跃进作为农业银行职工，是有能力履行还款义务的，但永春信用联社擅自划收张一鸣的款项，却没有主动起诉等方式向张跃进主张债权。张跃进为永春农业银行员工，曾当过主任、信贷员，张一鸣有合理的理由相信其与永春信用联社的关系特殊。以上事实可以进一步印证双方串通骗取张一鸣提供保证的事实。蔡丽红未作答辩。永春信用联社围绕诉讼请求依法提交了营业执照、金融许可证、身份证、结婚证、保证借款合同、借款借据、普通贷款账户交易明细查询登记簿等证据。对上述证据，张跃进均无异议；蔡丽珍质证认为，保证借款合同上的签字其不清楚，其他无异议；张一鸣质证认为，对借款借据真实性无异议，但其只同意为张跃进提供100000元的保证责任，对保证借款合同三性均有异议，合同没有经过其确认，只有第8页有经过签名或按捺手印确认，其他页面内容没有经过确认，合同条款不具备合法性、真实性，尤其是第1页借款金额，其只同意对100000元提供保证责任，对其他证据则无异议。本院认为，永春信用联社提交的证据均具有客观真实性、合法性且与本案具有关联性，本院予以采信。张跃进围绕其答辩意见提交了福建医科大学附属协和医院疾病证明书、出院小结作为证据。对上述证据，蔡丽珍均无异议；永春信用联社、张一鸣均质证认为与本案无关。本院认为，张跃进提交的证据与本案不具有关联性，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张跃进与蔡丽珍于1989年5月11日办理结婚登记手续。2016年9月14日，张跃进以借新还旧为由，由张一鸣、蔡丽红作担保，与永春信用联社签订《保证借款合同》（合同编号××），向永春信用联社借款256000元，约定：借款期限自2016年9月14日起至2017年9月13日止；月利率8.7‰，按月结息；保证方式为连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起二年，保证范围包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息；借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人、保证人违约、未遵守承诺事项或申贷文件信息失真，贷款人有权要求其限期改正，停止发放尚未发放的贷款，提前收回尚未到期的贷款，有权解除合同等等。合同签订当日，永春信用联社即依合同约定支付张跃进借款256000元。庭审过程中，因合同借款期限已满，永春信用联社自愿放弃请求解除合同的诉讼请求。现借款期限已满，张跃进尚欠借款本金256000元及利息2246.22元及该本息从2017年7月21日起按合同约定的利息、罚息计算方法计算的利息。本案争议焦点为：1.蔡丽珍是否应承担共同还款责任；2.张一鸣是否应承担保证责任。1.蔡丽珍是否应承担共同还款责任。永春信用联社认为，蔡丽珍与张跃进系夫妻关系，该笔贷款为蔡丽珍与张跃进婚姻关系存续期间产生，应承担共同还款责任。蔡丽珍认为，该笔贷款，永春信用联社没有通知其，其作为配偶没有签字，不应承担还款责任。本院认为，本案涉及的债务为张跃进与蔡丽珍婚姻关系存续期间张跃进向永春信用联社借款所负的债务，永春信用联社提供的证据可证实该笔债务的真实性、合法性，该笔债务应当按夫妻共同债务处理，蔡丽珍作为张跃进的配偶，应对该笔债务承担共同还款责任。2.张一鸣是否应承担保证责任。永春信用联社认为，张一鸣应承担连带清偿责任。张一鸣认为，本案合同保证条款无效，且借款人与贷款人显属串通骗取张一鸣的保证，张一鸣不应承担保证责任。本院认为，张一鸣作为完全民事行为能力人，自愿在保证借款合同上签字同意为张跃进的债务提供连带责任保证，永春信用联社在合同约定的保证期间和保证范围内请求张一鸣承担连带保证责任，应予以支持。综上所述，本院认为，永春信用联社与张跃进、张一鸣、蔡丽红签订的《保证借款合同》系当事人真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，依法成立有效。张跃进向永春信用联社借款后，未按借款合同的约定按时、足额偿还贷款，已构成违约。永春信用联社依合同约定要求张跃进偿还借款本金及利息的诉讼请求，予以支持。蔡丽珍与张跃进系夫妻关系，本案涉及的债务为张跃进与蔡丽珍婚姻关系存续期间张跃进以个人名义所负的债务，应当按夫妻共同债务处理，永春信用联社请求蔡丽珍共同偿还借款本金及利息，予以支持。张一鸣、蔡丽红签字同意为张跃进的上述债务提供连带责任保证，永春信用联社在合同约定的保证期间和保证范围内请求张一鸣、蔡丽红承担连带保证责任，予以支持。张一鸣、蔡丽红承担保证责任之后，有权向张跃进、蔡丽珍追偿。蔡丽红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对原告的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定，判决如下：一、张跃进、蔡丽珍应于本判决生效之日起一个月内偿还永春县农村信用合作联社借款本金256000元和利息2246.22元及该本息从2017年7月21日起至本判决确定的还款之日止按合同约定的利息、罚息计算方法计算的利息；二、张一鸣、蔡丽红对上述债务承担连带保证责任，并在承担保证责任后有权向张跃进、蔡丽珍追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5207元，由张跃进、蔡丽珍、张一鸣、蔡丽红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审 判 长  吕建设审 判 员  郭丽清人民陪审员  吴长江二〇一七年十月十七日书 记 员  蔡珊珊速 录 员  李婷婷附：一、裁判文书引用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法)第十九条第三款规定情形的除外。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。