重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0116民初6319号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行，住所地重庆市江津区几江街道武城大街25号云辉丽都A区2幢负1-2号，统一社会信用代码915001166710023146。负责人：��英杰，该支行行长。委托诉讼代理人：汤生贵，女，该支行职工。委托诉讼代理人：旷年荣，男，该支行职工。被告：任桂兰，女，1973年3月15日出生，汉族，现住重庆市江津区。被告：刘成贵，男，1976年10月4日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行（以下简称邮储银行江津支行）与被告任桂兰、刘成贵金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月16日立案后，依法适用普通程序，于2017年10月11日公开开庭进行了审理。原告邮储银行江津支行的委托诉讼代理人汤生贵、旷年荣，被告任桂兰到庭参加诉讼。被告刘成贵经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行江津支行向本院提出诉讼请求：1、被告任桂兰、刘成贵立即偿还原告借款本金541121.04元及截至2017年6月2日的利息11269.89元，共计552390.93元，并支付自2017年6月3日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金541121.04元为基数，复利以未归还的利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上加收30%确定利率计算，具体金额以贷款本息结清之日原告信贷系统统计数据为准），利随本清；2、原告对被告任桂兰、刘成贵所有位于江津区房屋拍卖、变卖、折价的价款在前述债权范围内享有优先受偿权；3、被告任桂兰、刘成贵承担本案的诉讼费。事实和理由：2016年4月28日，原告与被告任桂兰、刘成贵签订了《个人购房借款及担保合同》。双方对借款金额、借款期限、还款方式、贷款利率、罚息、复利，以及担保方式、担保范围等做了明确约定。同日，原告与被告任桂兰签订了《重庆市房地产抵押合同》。上述合同签订后，2016年5月4日，原告按约定向被告任桂兰发放了贷款550000元，年利率4.9%，借款期限21年。但被告任桂兰却未按合同约定偿还借款，截至2017年6月2日被告任桂兰已逾期149天，累计拖欠借款本息552390.93元。经原告多次催收，被告任桂兰、刘成贵仍未履行合同约定的还款义务。被告任桂兰辩称，借款属实。现在没有能力归还贷款。被告刘成贵未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告任桂兰与被告刘成贵于1999年6月28日登记结婚,于2017年5月11日离婚。2016年4月28日，原告邮储银行江津支行（贷款人）与被告任桂兰（借款人、抵押人）及被告刘成贵（抵押物共有人）签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：50003296116042669942）。合同约定：1、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额���550000元；2、贷款仅用于购买坐落于江津区房屋，建筑面积173.75平方米；3、贷款期限为252个月，自2016年4月28日至2037年4月28日，实际放款日与到期日以借据为准；4、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率，实际利率以借据为准；5、借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；6、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的贷款利率基础上加收30%确定；7、借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，即构成违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生���利息、罚息、复利、违约金等费用，处分抵押物，实现抵押权；8、担保方式为抵押担保；抵押人自愿以江津区房屋向贷款人提供抵押担保；抵押担保的范围包括但不限于合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、主合同约定由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。后原告邮储银行江津支行与被告任桂兰还就抵押物江津区房屋签订了《重庆市房地产抵押合同》，并取得不动产登记证明。2016年5月4日，原告邮储银行江津支行按约定向被告任桂兰发放了贷款550000元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款金额550000元，借款期限252月（从2016年5月4日至2037年5月4日），年利率4.9%。被告任桂兰在该借据的借款人签名处签字、捺印。嗣后被告任桂兰从2017年1月起未按时足额偿还贷款本息。原告邮储银行江津支行对被告任桂兰进行了多次催收。截至2017年6月2日，被告任桂兰已累计拖欠借款本金541121.04元，利息10995.03元，罚息274.86元。上述事实，有当事人陈述、个人购房借款及担保合同、房地产抵押合同、不动产登记证明、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、还款流水详情打印单、逾期客户还款记录台账、个人贷款逾期催收通知书、宣布贷款提前到期通知函等证据，经庭审质证确认在卷可证，足以采信。本院认为，原告与被告任桂兰、刘成贵签订的《个人购房借款及担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，系双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告任桂兰发放了贷款，已履行合同约定��义务。根据《个人购房借款及担保合同》之约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用等。因本案被告任桂兰作为借款人已连续3个月以上未按时足额偿还借款本息，已构成违约。原告宣布贷款提前到期，是依照约定行使合同赋予贷款人的权利。故原告要求被告任桂兰偿还尚欠的借款并按约定支付利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。被告任桂兰与被告刘成贵原系夫妻关系，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。本案的借款发生在二被告婚姻关系存续期间，因此该债务虽以被告任桂兰个人名义所负，但被告刘成贵并未举证证明此债务出借人与借款人明确约定为个人债务或属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定情形。故此债务应按照夫妻共同债务处理，应由被告刘成贵与被告任桂兰共同承担。被告任桂兰以其江津区房屋为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，在债务人不履行债务时，有权对该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现被告任桂兰未按合同约定归还借款本息，原告要求对被告任桂兰提供的抵押物即江津区房屋享有优先受偿权，本院予以支持。被告刘成贵未到庭，视为放弃抗辩权。综上所述，为了维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告任桂兰、刘成贵在本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款本金541121.04元；二、被��任桂兰、刘成贵在本判决生效后十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款利息、罚息、复利（其中，至2017年6月2日的利息10995.03元，罚息274.86元；2017年6月3日起的罚息以借款本金541121.04元为基数，复利以未付的利息为基数，均按中国人民银行公布同期同档次贷款基准利率水平的基础上加收30%计算，利随本清）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行有权对被告任桂兰位于江津区房屋折价或者以拍卖、变卖后该财产的价款优先受偿。如果被告任桂兰、刘成贵未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9324元，由被告任桂兰、刘成贵负担。此款原告已预交，经其同意，由二被告在履���上述义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  程雪松审 判 员  刘小华人民陪审员  程焰玲二〇一七年十月十八日书 记 员  陈 礼