广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初13531号原告：中国工商银行股份有限公司中山城北支行，住所地广东省中山市西区沙朗港隆南路工行大厦，统一社会信用代码91442000898117626A。主要负责人：张立波，行长。委托诉讼代理人：陈辉，该行职员。委托诉讼代理人：朱仁鹏，该行职员。被告：吴家秀，男，1967年5月1日出生，汉族，身份证住址广西平南县，现住广东省中山市西区，被告：中山市新长江房地产有限公司，住所地广东省中山市西区沙朗悦和路188号，统一社会信用代码91442000752880485Y。法定代表人：黄有根，董事长。委托诉讼代理人：林俊，广东洋三律师事务所律师。委托诉讼代理人：王青，广东洋三律师事务所律师助理。原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行（以下简称工商银行中山城北支行）诉被告吴家秀、中山市新长江房地产有限公司（以下简称新长江公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行中山城北支行诉称：2013年4月7日，原告与被告吴家秀、新长江公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告吴家秀向原告借款535000元购房，并提供所购房地产作抵押担保，被告新长江公司为该合同项下的债务提供连带保证。原告如约发放贷款后，被告吴家秀连续多期未依约还本付息，被告新长江公司亦未履行保证责任。据此，请求判令：1.被告吴家秀向原告偿还贷款本金469346.83元、利息3831.35元、罚息13.77元、复利16.48元（暂计至2017年7月1日共计473208.43元，之后的利息、罚息、复利按合同约定计至贷款清偿之日止）；2.原告对被告吴家秀提供的抵押物处理所得价款享有优先受偿权；3.被告新长江公司对被告吴家秀的债务承担连带保证责任。被告吴家秀在法定答辩期间内未提交书面答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。被告新长江公司辩称：1.根据担保法规定，我方请求法院判令对被告吴家秀在本案抵押房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿后未能清偿的债务承担连带清偿责任，即先处理本案的抵押物，再由我方承担补充保证责任。2.根据担保法以及最高人民法院司法解释的规定，我方请求法院在判决书上明确我方作为保证人，在承担保证责任后，享有向被告吴家秀追偿的权利。经审理查明：贷款人：工商银行中山城北支行。借款人：吴家秀。抵押人：吴家秀。保证人：新长江公司。签约情况：2013年4月7日签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[顺心居]字[中山分]行[城北]支行[2013]年[052]号）。贷款金额：535000元。贷款期限：240个月，从2013年5月14日起至2033年5月14日止。约定还款方式：按月等额本息还款法（按月计息）。贷款执行利率：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及下浮10%利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在约定的利率基础上加收40%确定。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。抵押担保情况：2013年4月15日，工商银行中山城北支行与吴家秀就位于中山市××××房房地产办理了抵押登记备案手续。保证担保情况：保证人新长江公司承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但办妥本合同项下抵押物的《国有土地使用证》、《房地产权证》、《房地产他项权证》的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。并无明确约定多个担保并存的清偿顺序。欠款情况：截至2017年9月18日，吴家秀尚欠工商银行中山城北支行贷款本金469346.83元、利息5697.60元、罚息59.22元、复利77.96元，合计475181.61元。本院认为，工商银行中山城北支行与吴家秀、新长江公司签订的《个人购房借款/担保合同》，体现双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。吴家秀借款后未按期还款，构成违约，至工商银行中山城北支行起诉时已累计六次以上未能按时足额偿还贷款本息，工商银行中山城北支行据此要求提前收回已发放的贷款本息，理由正当，证据充分，本院予以支持。吴家秀欠款的具体数额，有工商银行中山城北支行提交的个人贷款活动明细查询截屏图及自营历史明细列表为证，且吴家秀、新长江公司没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。涉案房地产为预售商品房，办理了商品房抵押登记备案手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力，当吴家秀不履行债务时，工商银行中山城北支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。新长江公司承诺在办妥涉案合同项下抵押物的《国有土地使用证》、《房地产权证》、《房地产他项权证》前提供连带责任保证，现吴家秀的上述债务发生在约定的保证期间内，因涉案债权既有债务人吴家秀提供的物的担保又有保证人新长江公司提供的保证担保，且合同对担保履行的先后顺序未作明确约定，故工商银行中山城北支行应先就吴家秀提供的抵押物实现债权，新长江公司对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。新长江公司关于“先物保后人保”的抗辩主张，理据充分，本院予以采纳。新长江公司承担保证责任后，有权向吴家秀追偿。吴家秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告吴家秀应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行清偿借款本金469346.83元及相应利息（截至2017年9月18日，利息5697.60元、罚息59.22元、复利77.96元；从2017年9月20日起至本判决生效之日止，未到期部分本金按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮10%计算利息，逾期部分本金从逾期之日起按罚息利率即贷款执行利率基础上上浮40%计算罚息，对应付未付利息，按罚息利率计算复利；本判决生效后至债务实际清偿之日止，以实欠本金为基数，按罚息利率计收罚息）。二、原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行对被告吴家秀提供抵押的位于中山市西区顺心居12幢1座601房房地产（销售合同编号：HTN2013015278，抵押登记备案证明编号：易房抵字第DY201313210号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。三、被告中山市新长江房地产有限公司对被告吴家秀本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市新长江房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告吴家秀追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8398元，减半收取4199元，由被告吴家秀负担;对处分抵押物后仍不足以支付的部分由被告中山市新长江房地产有限公司连带负担（该款原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行已预交，被告应于本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 蔡 伟二〇一七年十月十二日书记员 林晓晴钟金花