江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0682民初5538号原告：江苏如皋农村商业银行股份有限公司葛市支行，住所地：如皋市江安镇宁通居委会5组。负责人：常雪青，支行行长。委托诉讼代理人：马振华（特别授权），公司员工。被告：陆锦才，男，1960年2月16日生，汉族，住如皋市。被告：刘建明，男，1962年12月25日生，汉族，住如皋市。原告江苏如皋农村商业银行股份有限公司葛市支行（以下简称“葛市农商行”）与被告陆锦才、刘建明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法先适用简易程序，后转为普通程序，并依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告葛市农商行的特别授权委托代理人马振华与被告刘建明到庭参加诉讼,被告陆锦才经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告葛市农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陆锦才立即归还原告借款本金5万元，利息8598.81元（计算至2017年3月20日），本息58598.81元以及给付之日止的利息；被告刘建明承担连带给付责任。2、本案诉讼费用等相关费用由被告承担。事实和理由：被告陆锦才于2015年9月30日向原告借款5万元，约定年利率9.89%，到期日为2016年9月20日，由被告刘建明提供连带责任担保。现该借款已逾期。原告围绕诉讼请求，向本院提交如下证据：1、个人担保借款合同一份，证明借款人和担保人与我行的借款事实。2、借款借据一份，2015年9月30日借款时间，借款金额5万元，2016年9月20日到期，证明借款的事实存在。被告刘建明质证为：2015年9月30日的时候陆锦才来找我，说有一笔贷款要转一下，借新还旧，要我担保，当时我是不愿意的。葛市农商行放贷的人员劝说我，说没关系，让陆锦才缓一年，两个月给一次钱，这个事情也写了个协议，陆锦才的这个还款计划我也签了字的。银行说银行到时候会追陆锦才的。我在借款合同上写了按协议执行的。个人担保借款合同上的签名是我签的。我在个人担保借款合同上写了一行字，“按照协议履行”这句话。借款借据是陆锦才的，我不清楚。被告陆锦才未应诉答辩，亦未向本院提交任何证据。被告刘建明辩称，应当陆锦才承担还款责任，该我负连带责任的我同意。借款至今没有还过。本金5万元我愿意承担，逾期利息我不认可，原告没有及时起诉，导致利息损失扩大，所以我认为逾期利息我不偿还。被告刘建明向本院提交还款计划一份，证明按照还款计划内容，如果陆锦才在2015年9月30日往后算2个月没有还款的话，信用社可以起诉陆锦才，但是信用社没有起诉，所以我认为信用社也有责任，属于失职的责任。这个还款计划当时给了我一份，信用社不知道有没有。这个还款计划就是银行的工作人员倪主任拟稿的，就是陆锦才出具了还款计划，所以我才在借款合同上签字的。原告质证：按照协议内容，如果陆锦才连续两期没有还款，原告可以起诉，但是起诉不是唯一的途径。对于原告所举证据，本院认定其真实性、合法性、关联性。对于被告刘建明所举还款计划，原告对其真实性不持异议，对该证据真实性本院予以认定，对证明目的本院将在本院认为部分予以阐述。对本案事实，本院认定如下：2015年9月30日，原告与被告陆锦才签订合同编号为皋商银【2015】第0930102201的个人担保借款合同一份，约定由被告陆锦才向原告申请借款，借款期限自2015年9月30日至2016年9月20日止，借款金额为5万元，借款用途为借新还旧，贷款利率为年利率9.89%。实行利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止…本借款的担保方式为连带责任保证。保证期间为借款到期日起两年，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用…原告在合同贷款人栏签章，被告陆锦才在借款人栏签名捺印。被告刘建明在担保人栏签名。2015年9月30日，被告陆锦才立据向原告借得款项50000元，约定借款利率为年利率9.89%，该借款到期日为2016年9月20日，结息方式为到期日结息。该借款到期后，被告未能按约履行还款义务。同日，被告陆锦才向原告出具还款计划一份，还款计划载明：“从2015年11月份起每月还给银行伍仟元正，到2016年10月份全部还清伍万元贷款。如有连续两月不按计划还款，银行可以立即起诉我”。2017年4月27日，原告诉至本院，要求判如所请。本院认为，原告与被告陆锦才、刘建明所签个人担保借款合同系当事人真实意思表示，不违反法律规定，应认定合法有效。原告按约向被告陆锦才发放了借款，被告陆锦才亦应按约履行还本付息义务。本案中，被告陆锦才未偿还借款，现原告要求被告陆锦才偿还借款本金5万元，于法有据，本院予以支持。因双方约定了借款期间的利息计算方式，该利率不违反法律规定，被告陆锦才应当按照约定承担利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家的有关规定支付逾期利息。本案中，被告陆锦才在约定的偿还期限内未按约履行偿还义务，且双方约定了逾期利息的计算方式，而双方约定的逾期利率并不违反法律的强制性规定，故被告陆锦才应当按照双方的约定支付逾期利息，即逾期利息利率为：年利率14.835%。被告刘建明在陆锦才借款时作为保证人在担保人栏签名捺印，按照双方约定，被告刘建明的担保方式为连带责任保证，刘建明的承担保证责任的范围包括借款的本金、利息、罚息及实现债权的费用。现原告主张被告刘建明承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。保证人承担责任后，有权向债务人追偿。关于被告刘建明辩称的逾期利息我不认可，因为原告没有及时起诉，导致利息损失扩大，所以我认为逾期利息我不偿还。本院认为，第一，从原被告订立的个人担保借款合同看，原被告约定还款时间为2016年9月20日，被告陆锦才逾期未还款，被告刘建明作为连带责任保证人亦未承担保证责任，根据法律规定，被告陆锦才应当承担逾期还款利息，被告刘建明对此亦应当承担保证责任。从被告刘建明提交的还款协议看，该协议是否提交给原告，被告刘建明表示不清楚。第二，从协议内容看，陆锦才承诺的是在案涉借款借期内的分期还款计划，并承诺“如有连续两月不按计划还款，银行可以立即起诉我”，从该表述可得知在上述条件符合的情形下原告有选择诉讼解决案涉纠纷的权利。但依据诉讼时效的相关规定，分期付款的诉讼时效可自最后一期还款时间起计算。从该还款计划的内容看，诉讼时效可从2016年10月起计算，原告于2017年4月27日诉至本院，不能认定原告怠于行使诉讼权利。即使按照被告刘建明的说法原告应当在被告陆锦才“连续两月不按计划还款”时即诉讼解决，按照该还款计划，原告最早获得诉权的时间为2015年11月份，原告于2017年4月27日诉至本院，亦未超过两年诉讼时效，不能认定原告怠于行使诉讼权利。第三，本案所涉纠纷为金融借款合同纠纷，借款人的义务包括按时足额还本付息，连带责任担保人的义务包括在借款到期后及时承担保证义务，被告刘建明作为连带责任保证人，在借款到期后应当及时向原告承担保证人义务，事实上本案所涉债务借款人陆锦才、保证人刘建明均未向原告还款。原告现主张被告支付逾期还款利息于法有据，本院予以支持。综上，对被告刘建明此辩，本院不予采信。被告陆锦才在本院送达应诉手续及开庭传票后未答辩、亦未出庭应诉，视为其放弃权利，本院根据原告提供的证据结合出庭原告及被告刘建明的陈述对案件事实作出认定。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陆锦才归还原告江苏如皋农村商业银行股份有限公司葛市支行借款本金50000元及利息（以50000元为本金，自2015年9月30日起至2016年9月20日止，按年利率9.89%予以计算；以50000元为本金，自2016年9月21日起至实际给付之日止，按年利率14.835%予以计算），于本判决生效后立即履行。二、被告刘建明对被告陆锦才的上述还款义务承担连带偿还责任。被告刘建明承担保证责任后，有权向主债务人即被告陆锦才追偿。如被告陆锦才、刘建明按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1260元，由被告陆锦才、刘建明承担（此款原告已先行垫付，由被告陆锦才、刘建明于本判决生效时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1260元（该院诉讼费账户，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 长  李来忠代理审判员  何 叶人民陪审员  顾才杰二〇一七年十月二十六日书 记 员  丁宇婷