广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初15375号原告：中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市东区中山五路48号102卡之一、601卡之二、602卡之一、602卡之二，统一社会信用代码91442000770965642U。主要负责人：邹永宏，总经理。委托诉讼代理人：赵耀斌，广东德法理律师事务所上海分所律师。委托诉讼代理人：李世雄，广东德法理律师事务所律师助理。被告：谭桂坤，女，1974年1月4日出生，汉族，住广西平南县。原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称大地财保中山支公司）诉被告谭桂坤保证保险合同纠纷一案，本院于2017年8月17日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年12月4日公开开庭进行了审理。原告大地财保中山支公司的委托诉讼代理人赵耀斌到庭参加诉讼，被告谭桂坤经公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保中山支公司向本院提出诉讼请求：1.谭桂坤向大地财保中山支公司支付代偿款65567.91元；2.谭桂坤向大地财保中山支公司支付逾期未付的保费6452.06元；3.谭桂坤向大地财保中山支公司支付违约金（以代偿款65567.91元和逾期未付保费6452.06元为基数，自2017年2月16日起按每日千分之一计算至实际清偿之日止，暂计至2017年6月7日为5473.52元）。事实与理由如下：2015年9月21日，谭桂坤与北京拉卡拉小额贷款有限责任公司（以下简称拉卡拉公司）签订《拉卡拉分期业务协议》，向该公司贷款9.6万元用于扩大经营，贷款期限36个月，年利率8%。谭桂坤于2015年9月16日向大地财保中山支公司投保个人贷款保证保险，保险金额为114144元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费率1.87%，金额为1795.2元，每月交缴。后因谭桂坤未能依照合同约定偿还贷款，拉卡拉公司向大地财保中山支公司提出索赔，大地财保中山支公司于2017年2月16日向拉卡拉公司支付了代偿款65567.91元，并取得对谭桂坤的追偿权。根据保险单约定，谭桂坤应向大地财保中山支公司归还代偿款及支付逾期保费、违约金，但谭桂坤至今未能支付款项，已构成严重违约。因被告谭桂坤无法联系，本院于2017年9月15日向其公告送达应诉材料及开庭传票，谭桂坤未在法定期限内向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：谭桂坤。被保险人：拉卡拉公司。保险人：大地财保中山支公司。险种：个人贷款保证保险（保险金额为114144元），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费1795.2元。特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。涉案保险条款：保单所适用的《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2015版A款）》第四条：“在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。……”涉案借款合同情况如下：出借人：拉卡拉公司。借款人：谭桂坤。签约情况：2015年9月21日签订《拉卡拉分期业务协议》。借款金额：96000元。借款期限：36个月。还款方式：等额还本付息，每月22日偿还。借款利率：年利率8%。罚息计收标准：对逾期归还的借款按借款利率上浮50%从逾期之日起计收罚息。欠借款情况：谭桂坤自2016年10月22日起未能按期足额偿还贷款本息，截止2017年2月16日拖欠贷款本金63950.1元、利息1476.81元、罚息141元，合计65567.91元。保险理赔情况：大地财保中山支公司于2017年2月16日向被保险人拉卡拉公司赔付了保险金65567.91元。拉卡拉公司向大地财保中山支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述款项，并同意将对借款人追偿的全部权益转让给大地财保中山支公司。欠保险费情况：根据谭桂坤的付款记录，截至理赔时间2017年2月16日，其应付保费金额为30219.2元（1795.2元*16个月+1795.2元/30天*25天），已付保费金额为23826.98元（1795.2元*13个月+40.36元+222.96元+226.06元），谭桂坤尚拖欠保费金额为6392.22元（30219.2元-23826.98元）。本院认为，谭桂坤向大地财保中山支公司投保个人消费信贷保证保险，大地财保中山支公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。谭桂坤与拉卡拉公司签订的《拉卡拉分期业务协议》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现谭桂坤在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，大地财保中山支公司向被保险人拉卡拉公司赔付了贷款本息共计65567.91元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此大地财保中山支公司主张谭桂坤偿还其向拉卡拉公司赔付的贷款本息65567.91元、逾期保费6392.22元的诉讼请求本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。但大地财保中山支公司主张的违约金计算标准显然过高，本院酌情调整为按年利率24%的标准计付违约金。谭桂坤经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告谭桂坤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司支付保险赔款65567.91元和逾期保费6392.22元；二、被告谭桂坤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司支付违约金（以实欠的保险赔款和逾期保费之和为基数，自2017年2月16日起至清偿之日止，按年利率24%计付）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1738元（原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司已预交），由原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司负担42元，由被告谭桂坤负担1696元并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄小玲人民陪审员  刘淑珍人民陪审员  梁宝霞二〇一七年十月三十一日书 记 员  彭 丰冯冰冰