四川省金堂县人民法院民 事 判 决 书（2017)川0121民初1714号原告：中国工商银行股份有限公司金堂支行，住所地四川省成都市金堂县。负责人：杨磊，行长。委托诉讼代理人：张皓，男，该行员工。委托诉讼代理人：林维实，四川明炬律师事务所律师。被告：刘波，男，1982年7月22日出生，公民身份号码，住四川省富顺县。被告：白丽分，女，1986年12月5日出生，公民身份号码，彝族，住云南省红河哈尼族彝族自治州元阳县。被告：成都蓉车汽车服务有限公司，住所地成都市郫县。法定代表人：伍婕。原告中国工商银行股份有限公司金堂支行（以下简称工行金堂支行）诉被告刘波、白丽分、成都蓉车汽车服务有限公司（以下简称蓉车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月24日立案后，因被告白丽分、蓉车公司下落不明，依法转为普通程序，于2017年9月21日公开开庭进行了审理。原告工行金堂支行的委托诉讼代理人张皓、林维实到庭参加诉讼，被告刘波经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告白丽分、蓉车公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。现已审理终结。原告工行金堂支行向本院提出请求：1.判令被告刘波、白丽分立即归还原告借款本金53029.09元及利息（含复利）12771.95元、滞纳金8048.02元（自2015年12月14日起暂计算至2017年3月9日止）及2017年3月9日以后的利息、复利、滞纳金；2.判令被告蓉车公司对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告刘波提供的抵押物机动车辆享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年8月21日，被告刘波、白丽分与工行金堂支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定:被告刘波、白丽分向原告借款9万元,用于购车,借款期限为36个月,每月归还2821元,被告刘波、白丽分用其所有的川Cxx**华泰圣达菲牌轿车作抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记。被告蓉车公司对上述借款提供连带责任保证。2013年11月13日工行金堂支行向被告刘波持有的信用卡发放借款9万元，被告刘波、白丽分于2015年12月14日前归还部分借款后，未按约定再还款，经原告催未果，尚欠本金53029.09元及利息、复利12771.95元、滞纳金8048.02元及2017年3月9日以后的利息、复利、滞纳金。被告刘波、白丽分、蓉车公司未作答辩，也未提交相关证据材料。本院经审理认定事实如下：1.被告刘波与被告白丽分系夫妻关系。2.2013年8月21日，被告刘波、白丽分向原告工行金堂支行提交办理工银信用卡（牡丹信用卡）申请表，同日与原告工行金堂支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定主要内容为：被告刘波向被告蓉车公司购买华泰圣达菲牌轿车一辆，车辆总价为137000元，被告刘波自行支付47000元，剩余购车款通过被告刘波、白丽分共同向原告工行金堂支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为9万元，借款期限为36个月（36期）,每期（每月）归还2821元,手续费11547元被告按分期的方式向原告支付;若被告没按约定及时足额还款，或用于购车消费分期付款的账户,被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致无法扣款受偿的，被告还应向原告支付利息、复利、滞纳金、超时费等，并承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等），……。3.牡丹信用卡（个人卡）领用合约中约定，持卡人在免息还款期内归还消费金额，不承担当期交易款项利息，未在到期还款日（含当日）前足额或最低还款额归还到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按日利率0.5‰计收透支利息，即年化利率约为18.25%，按月计收复利。按上述计息方法支付透支利息外，牡丹信用卡章程载明还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金按最低还款额未还部分5%收取，……。另外,《牡丹汽车分期卡用卡须知》载明：被告还款从2013年12月开始，应在每月的15日前存入牡丹汽车分期卡账户，每月的存款金额为2821元，要连续还款36个月。违约责任：持卡人在每月25日到期还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，本人须支付自透支交易日起的透支利息，并收取滞纳金。4.被告刘波、白丽分与原告签订《抵押合同》，被告刘波、白丽分用其所有的川Cxxx**华泰圣达菲牌轿车作抵押担保，约定抵押担保金额为9万元，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、超限费、实现债权的费用等。并于2013年8月28日在四川省自贡市车辆管理所办理了抵押登记。5.被告刘波、白丽分与原告还签订了扣款授权书，被告刘波、白丽分授权原告从被告刘波持有的牡丹信用卡（62xxxxx2）账户中按牡丹信用卡购车透支还款约定扣款，……。6.2013年11月13日，被告刘波在原告处领取了牡丹信用卡（62xxxxx2）。同日，工行金堂支行向被告刘波持有的信用卡发放借款9万元。7.被告刘波、白丽分于2015年12月14日前归还部分借款后，未再按约定还款。原告于2016年6月3日向被告刘波、白丽分发送逾期借款催收通知书，被告刘波、白丽分仍未归还，现尚欠借款本金53029.09元、利息（含复利）12771.95元、滞纳金8048.02元（利息和滞纳金均从2015年12月14日起计算至2017年3月9日止）及2017年3月10日以后的利息、复利。另查明，2013年8月21日，被告白丽分向原告工行金堂支行提交共同偿债承诺书，约定自愿作为共同债务人，对被告刘波的该借款承担共同偿还责任。2013年8月21日，被告蓉车公司向原告工行金堂支行提交担保承诺函，愿意为被告刘波信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行提供以下担保：一、连带保证责任担保。保证期限为购车人在借款履行期届满（即最后一期还款日届满）之次日起三年，贵行根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起二年。二、保证金质押担保等。上述事实，有原告营业执照、被告的身份信息、被告刘波、白丽分的结婚证、牡丹信用卡申请表、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、牡丹信用卡（个人卡）领用合约和章程、共同偿债人承诺书、担保承诺函、牡丹汽车分期卡用卡须知、持卡人交易记录、逾期借款催收通知书、依云镇物业服务中心出具的情况说明、郫县安靖镇雍渡村村民委员会出具的证明、原告的陈述等证据在案为证。本院认为，1.原告工行金堂支行与被告刘波、白丽分签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、被告白丽分出具的承诺书以及被告蓉车公司出具的担保函，是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，属合法有效。原告工行金堂支行按约履行了合同义务，被告刘波、白丽分未按合同约定归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。故对工行金堂支行要求被告刘波、白丽分立即偿还借款本金及利息、复利的诉讼请求，本院予以支持。2.关于原告要求被告支付滞纳金的问题。根据牡丹信用卡（个人卡）领用合约中约定，持卡人在免息还款期内归还消费金额，不承担当期交易款项利息，未在到期还款日（含当日）前足额或最低还款额归还到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按日利率0.5‰计收透支利息（年化利率约为18.25%）,并视为逾期，按上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金按最低还款额未还部分5%收取，……。另外，原、被告还在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中第七条约定了违约后，被告应当支付利息、复利、滞纳金、超时费等。对于被告逾期未归还借款，按双方约定的日利率0.5‰（年化利率约为18.25%）计算逾期利息，并收取复利；此利率已远超过中国人民银行金融借款规定利率，可见，高出部分的利率既是对原告的损失弥补，也是对被告逾期不还款的惩罚。而违约金、滞纳金兼具补偿和惩罚的双重性，一方面填补违约方对守约方造成的实际损失，另一方面对于违约方进行惩罚，以确保合同得到实际履行。因此，逾期利息及复利的性质与违约金、滞纳金的惩罚性质是一致的，根据公平原则，违约方不能因一个违约行为同时受到性质相同的双重惩罚，且原告的损失亦从逾期利息、复利中得到了弥补。对原告这一主张，本院不予支持。3.被告刘波、白丽分用其所有的川xxx**华泰圣达菲牌轿车作为该借款的抵押担保，并办理了车辆抵押登记，抵押权成立并生效。现被告刘波、白丽分未按合同约定归还借款本息，已构成违约，原告工行金堂支行要求对该抵押物享有优先受偿权，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款关于“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，本院予以支持。4.保证人的保证问题。蓉车公司向原告工行金堂支行承诺承担连带责任保证，且在保证期间内，被告蓉车公司应当对该借款承担连带保证责任，并在承担清偿责任后有权向被告刘波、白丽分追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下：一、被告刘波、白丽分于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司金堂支行借款本金53029.09元及利息、复息（利息以53029.09元为基数从2015年12月14日起，按日利率0.5‰计算至借款还清之日止，复息依据中国人民银行规定计算）；二、被告刘波、白丽分未履行上述给付义务，则中国工商银行股份有限公司金堂支行对被告刘波、白丽分所有的川Cxx**华泰圣达菲牌轿车折价、拍卖或变卖后所得的价款享有优先受偿权；三、被告成都蓉车汽车服务有限公司对被告刘波、白丽分的上述债务承担连带清偿责任，并在承担清偿责任后有权向被告刘波、白丽分追偿；四、驳回中国工商银行股份有限公司金堂支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1646元，公告费600元，两项合计2246元，由被告刘波、白丽分、成都蓉车汽车服务有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  陈维席人民陪审员  贺灿红人民陪审员  兰 宇二〇一七年十月十一日书 记 员  周 霞