杭州市萧山区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0109民初12313号原告：中国工商银行股份有限公司杭州江南支行。负责人俞国伟。委托诉讼代理人：戴少奇。被告：郑天龙。被告：郑霞江。被告：蒋银美。原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行（以下简称工行江南支行）诉被告郑天龙、郑霞江、蒋银美信用卡纠纷一案，本院于2017年7月29日立案受理后，依法由审判员茹华丽适用简易程序，于同年8月24日公开开庭进行审理，原告工行江南支行的委托诉讼代理人戴少奇到庭参加诉讼。两被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江南支行诉请本院依法判令：1.被告郑天龙返还原告牡丹卡透支本金88595元、手续费586.65元、违约金484.19元、利息185.90元（暂算至2017年4月1日），合计89851.74元，以及自2017年4月2日至牡丹信用卡透支本息等全部还清之日止的手续费（按每期290元计收至10450元付清为止）；违约金（按最低还款额未还部分的5%计收，每月最高500元）、利息（按日万分之五计收）；2.被告郑霞江、蒋银美对上述款项承担共同还款责任；3.原告对案涉合同项下抵押物浙Ｄ×××××雅阁牌小型轿车处置所得享有优先受偿权。被告郑天龙、郑霞江、蒋银美均未作答辩，也未向本院提供证据。经审理，本院查明的事实如下：2016年6月6日，被告郑天龙向原告申领了牡丹信用卡1张，并确认已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，并自愿遵守合约和协议书的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，郑天龙除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。郑天龙在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。郑天龙使用信用额度取现及转账不享受免息还款期的待遇，按每日万分之五支付使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。郑天龙可按照原告对账单标明的最低还款额还款。郑天龙按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。郑天龙未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。2016年6月6日，原告与郑天龙签订《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》一份，约定郑天龙向杭州盛运担保有限公司购买价值157800元的广汽本田雅阁汽车1辆，自行支付首付款47800元，并通过向原告申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为110000元。郑天龙以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡用于办理本合同项下的透支分期付款业务。郑天龙不可撤销地授权原告将透支资金支付至指定的杭州盛运担保有限公司账户。原告将透支资金划入该指定账户后，即视同原告已经依据本合同的约定向郑天龙提供了透支资金，郑天龙将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。本合同项下透支分期还款期数为36期，郑天龙以一个月为一期，分期向原告偿还透支资金，每期应偿还额为3055元。郑天龙应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、违约金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。本合同项下郑天龙向原告支付手续费10450元，按照透支资金约定的还款期数，以一个月为一期，每期290元分期支付手续费。郑天龙应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。原告累计2期无法全额扣款受偿的等，即有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求郑天龙立即偿还本合同项下全部债务，承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。郑天龙以其浙Ｄ×××××雅阁牌小型轿车为与原告签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》项下的债务提供抵押担保。抵押担保范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续、透支利息、复利、滞纳金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、评估费等）等，并于2016年7月1日办理了抵押登记手续。被告郑霞江、蒋银美向原告出具共同还款承诺书一份，承诺对案涉合同项下的借款承担共同还款责任。合同签订后，郑天龙于2016年6月15日从原告处透支了110000元用于支付购车款。此后，郑天龙仅履行了前7期的透支款和手续费，合计向原告返还透支款21405元、支付手续费2323.35元，再未支付其他透支款和手续费。原告于2017年7月17日向三被告寄送牡丹信用卡透支债务提前到期通知书。上述事实，由原告提供的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》、工银信用卡申请表、机动车登记证书、共同还款承诺书、签购单、购车发票、牡丹卡透支购车明细表、债务提前到期通知书、快递详情单等证据所证实。本院认为：原告与被告郑天龙签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，除违约金、滞纳金、利息条款外，以及被告郑霞江、蒋银美出具的《共同还款承诺书》，系双方真实意思表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。被告应当按照合同约定期限向原告返还透支款、支付手续费。现被告未按合同约定期限足额返还透支款、支付手续费，应当承担相应的民事责任。根据合同约定，被告累计2期未足额还款的，原告有权宣布债务提前到期，要求被告立即偿还全部未还的款项。关于《牡丹信用卡透支分期付款合同》约定的违约金、滞纳金、利息的款项合计已超过年利率24%的规定，故原告要求被告支付超过年利率24%部分的违约金、利息的诉讼请求，本院不予支持。郑天龙将其所有的浙Ｄ×××××雅阁牌小型轿车抵押给原告，并办理了抵押登记手续，故原告对该汽车折价或拍卖、变卖所得价款在案涉债务范围内享有优先受偿权。各被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依据查明的事实，依法作出缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、郑天龙、郑霞江、蒋银美于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司杭州江南支行透支款本金88595元，截至2017年4月1日的手续费586.65元、违约金484.19元、利息185.90元，并支付自2017年4月2日起至透支卡本息全部还清日止的手续费（按每期290元以剩余总额7540元为限），以及自2017年4月2日起至透支卡本金88595元还清日止的违约金、利息（违约金按照每月最低还款额未还款部分的5%收取，最高500元；利息按每日万分之五计算，上述违约金、利息合计以年利率24%为限）；二、中国工商银行股份有限公司杭州江南支行对郑天龙抵押的浙Ｄ×××××雅阁牌小型轿车折价或者拍卖、变卖后所得价款在上述第一项债务范围内优先受偿；三、驳回中国工商银行股份有限公司杭州江南支行的其余诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2046元，减半收取1023元，由郑天龙、郑霞江、蒋银美负担。原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告郑天龙、郑霞江、蒋银美于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审判员  茹华丽二〇一七年十月二十七日书记员  方梦燕