广东省韶关市曲江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0205民初1026号原告：中国建设银行股份有限公司韶关市分行，住所地：广东省韶关市武江区。负责人：石中心，行长。委托代理人：邱东华、李红平，该行员工。被告：侯喜妹，女，汉族，住广东省韶关市曲江区。被告：韶关市亿华房地产有限公司，住所地：广东省韶关市曲江区。法定代表人：林春贺，总经理。委托代理人：何经照，该公司职员。原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行诉被告侯喜妹、韶关市亿华房地产有限公司借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邱东华、被告韶关市亿华房地产有限公司（以下简称“亿华公司”）的委托代理人何经照到庭参加诉讼，被告侯喜妹经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告诉称：2015年8月25日，中国建设银行股份有限公司曲江支行向被告侯喜妹发放了120000元的中长期个人商品房住房贷款，借款期限5年，从2015年8月25日起至2020年8月25日止，共60个月，贷款年利率5.25%，还款方式为等额本息还款法，每期还款2278.32元，贷款用途为被告侯喜妹用于购买韶关市曲江区马坝镇XXX路XXX城XX幢XX房，贷款担保方式为抵押加阶段性保证，被告侯喜妹以上述房产做抵押担保，被告亿华公司提供阶段性保证，为此，建行曲江支行与被告侯喜妹、亿华公司于2015年8月24日签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，并于2015年9月28日在韶关市曲江区房地产交易管理所办理了预购商品房抵押权预告登记手续。贷款发放后，被告侯喜妹经常不能按期还款，已有累计23次的拖欠记录，从2016年4月至今，已发生连续拖欠16期，拖欠的借款本金为3015.75元，利息7603.57元（包括拖欠利息5925.05元，拖欠本金罚息1347.59元、拖欠利息复利330.93元），本息共计37719.32元，经建行曲江支行工作人员多次电话、信函及上门催收，被告侯喜妹仍未能清偿上述欠款。截止2017年7月25日，被告侯喜妹名下贷款（本金）余额为107512.09元。贷款发放后，建行曲江支行和被告亿华公司多次要求被告侯喜妹在规定的时限内办理好房地产权证及他项权证，但被告侯喜妹总是推脱，导致建行曲江支行的抵押权利未得到落实。因被告侯喜妹未按借款合同约定还本付息，建行曲江支行有权行使担保权利，对抵押物进行处分并享有优先受偿权。建行韶关市分行与被告亿华公司于2015年1月14日签订了《楼宇抵押贷款合作协议》，约定：被告亿华公司在被告侯喜妹未依约履行借款合同确定的义务时，承诺向建行韶关市分行提供无条件、不可撤销的连带责任保证，因此，被告亿华公司对被告侯喜妹应清偿的借款本息及相关费用应承担连带清偿责任。由于建行曲江支行为建行韶关市分行辖属的非独立核算分支机构，没有行政公章，对外不能独立承担民事责任，该行相关的民事权利和民事责任均由建行韶关市分行享有和承担。为维护原告的合法权利，特向法院起诉，请求判令:1、依法解除中国建设银行股份有限公司曲江支行与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并宣布合同项下的贷款立即到期；2、被告侯喜妹立即向中国建设银行股份有限公司曲江支行清偿贷款本息合计115115.66元（本金107512.09元，利息7603.57元，利息暂计至2017年7月25日止，包括拖欠利息5925.05元，拖欠本金罚息1347.59元，拖欠利息复利330.93元，2017年7月25日之后的利息按借款合同约定的同期贷款逾期利率计算至清偿之日止）；3、中国建设银行股份有限公司曲江支行对被告侯喜妹所有的位于韶关市曲江区XXX路XXXX城XX幢XX房的抵押物进行处分，并享有优先受偿权；4、被告亿华公司对被告侯喜妹应清偿的贷款本息及相关费用承担连带清偿责任；5、本案所有诉讼费用由被告承担。被告侯喜妹经本院合法传唤未到庭应诉，于庭前向本院提交书面答辩状，辩称：本人约在2015年8月11日与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，于2015年8月14日因故被刑事拘留，并被判处有期徒刑三年三个月，现在广东省女子监狱服刑。由于本人自2015年8月14日起失去人身自由至今，无法与外界联系，原告及被告亿华公司无法联系到我，我并非故意违约拖欠贷款本息。为此我可以做到以下几点：1、请求原告撤诉，双方庭外和解；2、我委托家人代我履行借款合同；3、一次性付清余款；4、恳请念在本人实际情况减免罚息和复利。被告亿华公司辩称：我们按照与中国建设银行股份有限公司曲江支行签订的合同约定承担责任。经审理查明:2015年8月24日，中国建设银行股份有限公司曲江支行与被告侯喜妹签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告侯喜妹向中国建设银行股份有限公司曲江支行借款120000元用于购买韶关市曲江区XXXX路XXX城XX幢XXX房，借款期限自2015年8月25日至2020年8月25日止共60个月，采用等额本息还款方法，每月归还本息金额2278.32元，并用该房做抵押担保。被告亿华公司作为保证人在合同上签字盖章，为上述借款提供阶段性保证，保证方式为连带责任保证，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项财产权利证书、抵押登记证明文件正本及其它权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。次日，中国建设银行股份有限公司曲江支行依约向被告侯喜妹发放贷款120000元，并于2015年9月28日办理了预购商品房抵押权预告登记。借款发放后，被告侯喜妹仅还过7期本息，从2016年4月25日开始拖欠本息，现尚欠本息共115115.66元，其中本金107512.09元，利息7603.57元（利息暂计至2017年7月25日止，包括拖欠利息5925.05元、罚息1347.59元，利息复利330.93元）。为维护自身合法权益，原告遂起诉，请求判令：1、依法解除中国建设银行股份有限公司曲江支行与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并宣布合同项下的贷款立即到期；2、被告侯喜妹立即向中国建设银行股份有限公司曲江支行清偿贷款本息合计115115.66元（本金107512.09元，利息7603.57元，利息暂计至2017年7月25日止，包括拖欠利息5925.05元，拖欠本金罚息1347.59元，拖欠利息复利330.93元，2017年7月25日之后的利息按借款合同约定的同期贷款逾期利率计算至清偿之日止）；3、中国建设银行股份有限公司曲江支行对被告侯喜妹所有的位于韶关市曲江区XXXX路XXX城XX幢XX房的抵押物进行处分，并享有优先受偿权；4、被告亿华公司对被告侯喜妹应清偿的贷款本息及相关费用承担连带清偿责任；5、本案所有诉讼费用由被告负担。另查明：中国建设银行股份有限公司曲江支行为原告辖属的分支机构，对外不能独立承担民事责任，该支行相关的民事权利和民事责任均由原告享有和承担。故以原告的名义起诉代中国建设银行股份有限公司曲江支行履行民事权利。以上事实，有原告提交的侯喜妹身份证、户口簿、离婚证、工作及收入证明等复印件，《商品房买卖合同（现售）》《个人住房（商业用房）借款合同》，开户贷款账户通知书，个人贷款支付凭证、贷款借据，《楼宇抵押贷款合作协议》，侯喜妹的房地产预告登记证明、抵押声明书，侯喜妹个人贷款对账单、拖欠明细（统计至2017年7月25日止），催收材料，开庭笔录等证据证明，并经审理在案。本院认为，中国建设银行股份有限公司曲江支行与被告侯喜妹签订的《个人住房（商业用房）借款合同》意思表示真实，内容不违反法律、法规的规定，该合同合法有效，双方当事人应自觉履行。中国建设银行股份有限公司曲江支行已按约定发放了借款，被告未按合同约定还款，违反了《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，已构成违约，《个人住房（商业用房）借款合同》约定：“出现任一违约情形，贷款人有权分别或同时采取一项或多项措施：2、宣布贷款提立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系……”故原告要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》，由被告侯喜妹立即归还全部借款本息的诉请，符合法律规定和合同的约定，本院予以支持。被告侯喜妹用其所购位于韶关市曲江区XXX路XXX城XX幢XX房作抵押担保，出具了《抵押声明书》，并办理了预购商品房抵押权预告登记，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，在被告不履行债务时，原告有权以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，原告诉请确认对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告亿华公司为本案借款提供连带责任保证，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项财产权利证书、抵押登记证明文件正本及其它权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。依照《中华人民共和国担保法》第六条：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”和第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。”的规定，故原告诉请被告亿华公司对被告侯喜妹的借款承担连带清偿责任，符合法律规定和合同约定，本院予以确认。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司曲江支行与被告侯喜妹于2011年8月24日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告侯喜妹欠中国建设银行股份有限公司曲江支行贷款本息115115.66元（其中本金107512.09元，利息7603.57元，利息暂计至2017年7月25日止，包括拖欠利息5925.05元，拖欠本金罚息1347.59元，拖欠利息复利330.93元，2017年7月25日之后的利息按借款合同约定另计），限于本判决生效之日后十日内全部还清。三、确认中国建设银行股份有限公司曲江支行对被告侯喜妹所购位于韶关市曲江区XXXXX路XXX城XX幢XX房享有优先受偿权。四、被告韶关市亿华房地产有限公司对上述债务承担连带清偿责任。如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2602元，由被告侯喜妹、韶关市亿华房地产有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。以下空白）审审 判 长  葛德平人民陪审员  刘诒满人民陪审员  杨清清二〇一七年十月十八日书 记 员  曹丽梅