成都市双流区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0116民初8546号原告：成都农村商业银行股份有限公司双流蛟龙分理处，住所地成都市双流区九江街道蛟龙工业港双流园区明珠花园电梯3号楼6-7号。负责人：ＸＸ，副行长。委托诉讼代理人：陶杨，女，1981年10月1日出生，汉族，住成都市双流区。系原告职工。委托诉讼代理人:王凯全，男，1964年1月6日出生，汉族，住成都市双流区。系原告职工。被告：代胜良，男，1973年9月11日出生，汉族，住成都市双流区。被告：李惠芳，女，1973年11月4日出生，汉族，住成都市双流区。被告：代万章，男，1945年10月11日出生，汉族，住成都市双流区。被告：陈德芬，女，1948年12月1日出生，汉族，住成都市双流区。被告：代力，男，1997年7月26日出生，汉族，住成都市双流区。原告成都农村商业银行股份有限公司双流蛟龙分理处（以下简称“农商行蛟龙分理处”）与被告代胜良、李惠芳、代万章、陈德芬、代力金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行蛟龙分理处的委托诉讼代理人陶杨、王凯全，被告代胜良到庭参加诉讼。被告李惠芳、代万章、陈德芬、代力经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行蛟龙分理处向本院提出诉讼请求：1、被告代胜良立即清偿原告借款本金229000元，并按照合同约定的标准支付利息、罚息、复利至全款付清之日止（截止2015年9月29日的欠息共计36082.5元）；2、原告对被告代胜良、李惠芳、代万章、陈德芬、代力用于抵押的位于双流区××街道建筑面积316平方米的住宅，在上述借款本息及案件受理费、保全费等实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3、被告李惠芳、代万章、陈德芬对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2012年7月18日，原告与代胜良等本案五被告签订《最高额抵押合同》，约定五被告以其共同所有的位于双流区××街道建筑面积316平方米的住宅，为被告代胜良在原告处形成的债务提供抵押担保，并已办理抵押登记。2013年7月17日，原告与被告代胜良签订《个人借款合同》，约定原告向被告代胜良发放贷款250000元用于购买钢材，借款期限从2013年7月17日起至2014年7月16日止，借款年利率9%，同时双方对结息方式、违约责任等进行了明确约定。同时，原告还与被告李惠芳、代万章、陈德芬签订《承诺书》，前述三被告承诺对代胜良的借款承担连带清偿责任。2013年7月17日，原告依约向被告代胜良发放贷款，该笔贷款到期后，被告代胜良并未按照合同约定偿还原告借款本息，原告经多次催收依旧无果。被告代胜良辩称，代胜良欠付原告贷款本金229000元是事实，其愿意分期偿还原告借款本金及借款期限内的利息，但不愿承担罚息与复利。被告李惠芳、代万章、陈德芬、代力未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年7月18日，农商行蛟龙分理处（抵押权人、主合同债权人）与代胜良（债务人）、李惠芳、代万章、陈德芬、代力（抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定抵押人为抵押权人与债务人所形成的一系列债权提供最高额抵押担保，被担保的债权是指自2012年7月18日至2017年7月17日期间因抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为人民币（大写）叁拾叁万元整。在上述期间内的任一时点，只要抵押权人对债务人尚未收回的债权余额不超过该最高额，抵押权人可以连续、循环地为债务人办理约定的各类业务，……抵押人在该最高额内对抵押权人为债务人办理的各类业务而实际形成的债务均提供抵押担保……。尚未收回的债权余额包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金……和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……等）。当债务人未按主合同约定履行其债务或发生本合同第十一条约定的实现抵押权的情形时，无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保……，抵押权人均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。《最高额抵押合同》签订后，代胜良、李惠芳、代万章、陈德芬、代力将其共同所有的位于成都市双流区××街道建筑面积316平方米的房屋抵押给农商行蛟龙分理处，并于2012年7月19日办理抵押登记。2013年7月17日，农商行蛟龙分理处（贷款人、乙方）与代胜良（借款人、甲方）签订《个人借款合同》，约定乙方向甲方发放250000元借款用于购钢材，借款期限为12个月，即从2013年7月17日起至2014年7月16日止。本合同项下的借款期限起始日与贷款转存凭证（借款借据，下同）不一致时，以放款时的贷款转存凭证所载日期为准。贷款转存凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下的贷款利率为固定年利率9%，在借款期限内不随中国人民银行人民币贷款基准利率的调整而调整。本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，若甲方不能及时支付利息，乙方有权对未付利息按本合同约定的贷款利率计收复利。借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率（本合同第四条约定的贷款利率水平上浮%来计收罚息）和本合同约定的结息方式计收利息和复利。本借款合同采取担保借款方式，采用担保借款方式的，担保方式为抵押。2013年7月16日，代胜良、李惠芳、代万章、陈德芬向农商行蛟龙分理处出具《承诺书》，载明“代胜良于2013年7月16日向你分理处申请借款25万元整大写：贰拾伍万元整，本人自愿为其承担连带经济责任，此笔借款到期后，若借款人没有按期偿还，同时并自愿承担连带清偿责任”。2013年7月17日，农商行蛟龙分理处向代胜良发放贷款250000元，代胜良本人署名的《个人借款凭证》载明：借款人代胜良，借款用途购钢材，借款起止日2013年7月17日至2014年7月16日，执行利率固定利率9%，逾期本金利率执行本金利率上浮50%，逾期利息按贷款执行利率计收复利。还款期限届满后，代胜良仅支付部分本息，截止2017年10月19日，代胜良尚欠农商行蛟龙分理处本金229000元，罚息100617元。2017年5月4日，农商行蛟龙分理处向代胜良、李惠芳、代万章、陈德芬、代力发出《催收通知书》，要求五被告偿还截止2017年5月4日的借款本金229000元及合同约定的利息、罚息。五被告均在《催收通知书》回执上签名并捺印。上述事实，有《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《承诺书》、《个人借款凭证》、《房屋他项权证》、《结欠本金利息记录》、《还款明细》、《催收通知书》，以及各方当事人的陈述在卷佐证。本院认为，农商行蛟龙分理处与代胜良、李惠芳、代万章、陈德芬、代力签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《承诺书》等，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，农商行蛟龙分理处按约履行了发放贷款的义务，代胜良应按照合同约定履行还本付息的义务。借款期限届满后，代胜良未偿还借款本息的行为构成违约，应当承担违约责任。庭审中，因代胜良本人对其尚欠借款本金229000元的事实无异议，故对农商行蛟龙分理处要求其立即偿还本金229000元的主张，本院予以支持。对于农商行蛟龙分理处要求代胜良按照借款合同约定的罚息利率标准，支付罚息、复利自逾期还款之日起至全款付清之日止的主张，本院认为，虽然《个人借款合同》未明确罚息利率标准，但《个人借款凭证》载明逾期本金利率为执行本金利率上浮50%（即13.5%），同时，罚息系逾期偿还借款本金所对应的称谓，故本院对此罚息利率为13.5%的标准予以确认。但对于未付利息所产生的复利，根据农商行蛟龙分理处提供的《结欠本金利息记录》载明的计算方式，在代胜良自逾期还款起至本案诉讼过程中，农商行蛟龙分理处实际上仅计算了罚息，而并未计算复利，故应视为其在本案中以实际行动放弃了对复利的主张，故代胜良仅需按照合同约定的罚息利率标准，支付至全款付清之日止的罚息即可，无须支付复利。代胜良逾期还款应承担违约责任，合同约定的罚息利率符合法律规定，代胜良辩称不承担罚息的理由不能成立，本院不予采纳。代胜良、李惠芳、代万章、陈德芬、代力将其共同所有的位于成都市双流区××街道建筑面积316平方米的房屋，在最高额330000元的范围内为代胜良的贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记，因代胜良未按约履行还本付息的义务，根据合同的约定，农商行蛟龙分理处实现抵押权的条件已成就。因此，农商行蛟龙分理处要求对上述抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院亦予以支持。农商行蛟龙分理处对上述抵押物实现抵押权后，李惠芳、代万章、陈德芬、代力有权向代胜良追偿。此外，李惠芳、代万章、陈德芬向农商行蛟龙分理处出具《承诺书》，承诺为代胜良的涉案债务承担连带清偿责任，该承诺是提供的连带保证责任担保，在代胜良未及时偿还贷款本息构成违约后，李惠芳、代万章、陈德芬即应对代胜良的债务承担连带清偿责任，故对农商行蛟龙分理处的该项诉讼请求，本院予以支持。李惠芳、代万章、陈德芬承担连带清偿责任后，有权向代胜良追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告代胜良于本判决生效之日起十日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司双流蛟龙分理处借款本金229000元。二、被告代胜良于本判决生效之日起十日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司双流蛟龙分理处截止2017年10月19日止的罚息100617元，并自2017年10月20日起，以尚欠本金229000元为基数，按年利率13.5%的标准，支付罚息至付清之日止。三、原告成都农村商业银行股份有限公司双流蛟龙分理处对代胜良、李惠芳、代万章、陈德芬、代力名下位于成都市双流区××街道建筑面积316平方米的住宅，在最高额330000元的债权范围内对拍卖所得价款优先受偿。原告成都农村商业银行股份有限公司双流蛟龙分理处实现抵押权后，被告李惠芳、代万章、陈德芬、代力有权向被告代胜良追偿。四、被告李惠芳、代万章、陈德芬对被告代胜良的上述第一、二项债务承担连带清偿责任。被告李惠芳、代万章、陈德芬承担连带清偿责任后，有权向被告代胜良追偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2638元，由被告代胜良负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 员 苏建兵二〇一七年十月二十三日法官助理 蒋 尧书 记 员 杨盈盈