云南省河口瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2017）云2532民初401号原告:云南河口农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：91532532918154601L。住所地:云南省红河州河口县人民路*****号。法定代表人:许建彬，职务：董事长。委托代理人:何为枰，云南桦源律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：赵爱姣，女，1977年2月11日生，汉族，住河口县。原告云南河口农村商业银行股份有限公司（以下简称“河口农商行”）与被告赵爱姣信用卡纠纷一案，本院于2017年8月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告河口农商行的委托代理人何为枰到庭参加诉讼，被告赵爱姣经本院合法传唤，无正当事由拒不到庭。本案现已审理终结。原告河口农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵爱姣返还金碧贷记卡自2015年11月20日起至还清之日止的逾期款项，暂计算至2017年5月25日逾期金额40313.43元。2、诉讼费、保全费、律师代理费2000元由被告承担。事实和理由：被告赵爱姣于2015年3月10日向原告河口农商行申请办理金碧贷记卡。2015年4月24日，原告同意发金碧贷记卡一张（卡号：62×××05，信用额度20000元）给被告。自2015年11月20日起，被告未按时偿还本金，造成信用违约。截止2017年5月25日，被告已经逾期应还款40313.43元（庭审中原告明确该金额包含本金19993.98元、利息7302.8元、滞纳金或违约金13016.65元）。鉴于被告未按期还款，为维护原告的合法权益，依据《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》约定，特起诉至人民法院。被告赵爱姣未到庭进行答辩。原告河口农商行向本院提交了六组证据材料：第一组是原告的营业执照复印件、法定代表人身份证复印件、《证明》及被告的身份证复印件各一份，欲证实原、被告的主体身份。第二组是：《云南农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》复印件、《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》复印件、《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》复印件、《个人客户授权书》复印件及《云南省农村信用社金碧贷记卡审批意见表》复印件各一份，欲证实原告结合被告的实际情况，按合约约定发放金碧贷记卡，授信额度2万元，原、被告对各自权利义务的约定。第三组是《账单明细查询》复印件一份（共3页）、《云南省农村信用社金碧贷记卡逾期催款通知书》复印件六份，欲证实被告违约。第四组是房屋所有权证（河口县房权证河口镇字第××号）复印件一份，欲证实被告是河口县东南利商住楼C幢401号房屋的所有权人。第五组是《协议书》及《发票》各一份，欲证实原告为实现债权发生法律服务费2000元。第六组是《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》复印件一份，欲证实自2017年1月1日起，滞纳金改为违约金。被告赵爱姣未到庭对上述证据材料进行质证，亦未向本院提交证据材料。本院认为，经合法传唤，被告无正当理由未到庭应诉，应承担由此给其带来的不利法律后果。原告向本院提交的上述证据材料能够相互印证被告尚欠信用卡本金及逾期还款的事实；上述证据材料来源、形式符合法律规定，内容客观、真实且与本案具有关联性，予以采信。本院经审理认定事实如下：2015年3月10日，被告赵爱姣向原告河口农商行申请办理金碧贷记卡。原告向被告发放《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》一份，该申请表载明：“本人已阅读并了解《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》和《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第一版）》，并自愿遵守合约和章程的规定，无论核准与否本人同意此申请表及所附文件均由云南省农村信用社（农合行）保留，不返还本人。”，同时被告在申请表上签名确认愿意遵守领用合约的各项规则。经原告审核，被告符合申领条件，原告向被告发放信用额度2万元的金碧贷记卡。《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定：被告的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自原告记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。以贷记卡透支方式办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，原告按月计收复利，预借现金的起息日为预借现金交易发生日。被告可以选择以最低还款方式还款，即于当期到期日还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还原告，选择最低还款方式还款不享受免息还款期待遇，如被告未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。该合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会有关规定，未尽事宜依据《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》、业务规定、使用指南及金融惯例办理。被告若未依约还款，造成原告经济损失，原告有权催收、依法追索并停止被告使用信用卡。原告因此支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由被告承担。《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》载明：“滞纳金”指当持卡人在到期还款日前（含）还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的款项。持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人未能在到期还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，从银行记账日开始按规定利率计收利息，按月计收复利，如果变动按中国人民银行的有关规定执行。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支卡本金、利息及费用等。上述相关申请手续办理完毕后，2015年4月24日，原告办理了卡号为62×××05的金碧贷记卡（额度2万元）给被告。被告从2015年6月19日开始使用信用卡，自2015年11月20日起未按约定在到期还款日前如期还款；原告遂于2015年12月25日起多次进行催收，但被告未还款，至今仍欠本金19993.98元，自2015年11月20日起至2017年5月25日止的利息7302.8元、违约金（滞纳金）13016.65元，共40313.43元。故原告诉至本院，要求被告偿还上述信用卡所欠本金19993.98元，及自2015年11月20日起至还清全部欠款之日止的利息、违约金（滞纳金）。另，庭审时原告明确收取的利息及违约金（滞纳金）是相应系统进行计算，所以自被告逾期还款之日起系统一直会计算利息及违约金直至被告还清全部款项。因被告逾期未还款，原告已将该信用卡办理停用手续。原告已于2017年8月17日向本院申请诉前财产保全，要求对被告所有的位于河口县人民路东南利商住楼C幢401号房屋（河口县房权证河口镇字第××号）予以查封，本院依法对上述房屋进行了查封保全。原告为实现本案债权支付律师代理费2000元。自2017年1月1日起，滞纳金变更为违约金。本院认为，被告赵爱姣向原告河口农商行申请金碧贷记卡，原告按相关规定向被告提供了金碧贷记卡申请表、章程、领用合约等，被告在申请表上签名确认表示接受其中各项约定。《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》是双方当事人在合法、平等、自愿的基础上达成的信用卡使用协议，该协议明确了双方的权利、义务，该信用借款合同依法成立，合法有效，对双方当事人具有法律约束力，应当受到法律的保护。各方当事人应当按照约定全面履行合同义务。原告河口农商行按照原告使用资金的要求拨付了相应的资金，被告赵爱姣应按约定在发卡银行要求的到期还款日之前履行偿还已使用信用卡各项欠款的合同义务。但被告未如期偿还欠款,故原告要求被告归还信用卡本金19993.98元的诉讼请求符合双方约定和法律规定，予以支持。依据《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》的约定，未在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，自记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿之日日止，原告按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。同时《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》载明，未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。本案被告逾期未还款的行为已构成了违约，按照上述约定产生了逾期付款利息及滞纳金，故原告要求被告偿还信用卡利息及违约金（滞纳金）的诉讼请求符合事实和双方约定且不违反相关法律规定，予以支持。原告为实现债权发生的律师代理费2000元，按照约定应由被告承担，故该项诉请本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赵爱姣于判决生效十日内向原告云南河口农村商业银行股份有限公司偿还信用卡本金19993.98元，并承担自2015年11月20日起至还清全部欠款之日止的利息及违约金（按《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定计算）。二、被告赵爱姣于判决生效十日内支付原告云南河口农村商业银行股份有限公司律师代理费2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费430元，财产保全费440元，由被告赵爱姣承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人及其诉讼代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  马丽娜二〇一七年十月三十日书记员  张红竹