西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2017）陕0113民初1723号原告:招商银行股份有限公司西安分行。住所地：陕西省西安市高新区高新二路*号招商银行大厦。负责人：任某，该分行行长。委托代理人：王海栋、辛洁，陕西瑞森律师事务所律师。被告：黄某某，男，汉族。被告：马某某，女，汉族。原告招商银行股份有限公司西安分行与被告黄某某、马某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司西安分行委托代理人王海栋到庭参加了诉讼，被告黄某某、被告马某某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2012年2月16日，原告与被告黄某某签订《个人购房借款及担保合同》（以下简称《借款合同》）并约定：由原告向被告黄某某发放贷款人民币17万元整，用于被告黄某某购买合同中列明的位于西安市未央区纬二十六街马乎沱村1号楼1幢4单元40102室房产，借款期限为240个月，2012年2月16日起至2032年2月16日止，在此期间被告黄某某应按等额还款方式归还贷款本息。同日，被告西安金诺资产管理有限公司向原告出具《个人贷款不可撤销保证书》，其自愿为被告黄某某在上述借款合同项下的全部债务承担连带保证责任。为确保上述《借款合同》的履行，原告与被告黄某某、马某某于2012年2月16日签订了《西安市房地产抵押合同》（以下简称《抵押合同》）并约定被告黄某某、马某某自愿以《抵押合同》中列明的上述房产担保其债务的依约履行。后办理了抵押登记。上述各协议签订后，原告依照约定向被告黄某某发放贷款17万元。但自2015年11月至今，被告黄某某持续出现逾期还款或不予还款的情形。原告认为：原告与上述被告签订的上述合同合法有效，各方均应按照合同约定条款履行各自义务。为维护原告的利益和银行信贷资金不受损失，故诉至法院，请求判令：1、被告黄某某偿还原告贷款本金人民币153118.91元，利息4993.96元，罚息43.94元，复息107.39元（合计158264.2元）及2016年5月4日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、被告马某某对上述债务承担连带清偿责任；3、原告对被告黄某某、马某某所有的位于西安市未央区纬二十六街马乎沱村1号楼1幢4单元40102室抵押房产所得价款享有优先受偿权；4、由上述被告承担本案诉讼费用。被告黄某某、马某某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2012年2月16日，贷款人（抵押权人）招商银行股份有限公司西安分行、借款人（抵押人）黄某某、马某某签订《个人购房借款及担保合同》，约定：一、借款人购买西安市未央区纬二十六街马乎沱村1号楼1幢4单元40102室房产，借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付房款。借款金额人民币17万元，具体贷款金额以借款借据为准。二、贷款期限为240个月，即从2012年2月16日起到2032年2月16日止。具体贷款期限以借款借据为准。三、贷款利率与利息：1、贷款利率：本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率7.05%为基础上浮10%（利率浮动比例），即为年利率7.755%。2、罚息：借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未清偿的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。四、还款方式为等额还款。五、借款人发生下列情形之一者，即视为已发生违约事件：1、向贷款人提供虚假的情况或者隐瞒真实的重要情况，不配合贷款人的调查、审查和检查。贷款人要求借款人在合理的期限内予以改正，借款人逾期仍不改正，损害贷款人利益的。2、连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的……六、违约处理，借款人发生任一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采取多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。该合同还约定：一、抵押人愿意以西安市未央区纬二十六街马乎沱村1号楼1幢4单元40102室房产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。二、本合同抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。三、抵押期间为从本合同生效之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。在该合同的落款处，有黄某某和马某某的签名及原告的合同专用章。同日，甲方（抵押人）黄某某与乙方（抵押权人）招商银行股份有限公司西安分行签订《西安市房地产抵押合同》，合同约定为保证甲乙双方签订的《个人购房借款及担保合同》的履行，甲方愿意以其拥有的房地产作抵押，乙方同意接受甲方的房地产抵押。该抵押房产为西安市未央区纬二十六街马乎沱村1号楼1幢4单元40102室。甲方提供抵押房地产担保的贷款金额为17万元，贷款期限自2012年2月16日至2032年2月16日。2012年5月22日，原告与被告黄某某就西安市未央区纬二十六街马乎沱村1号楼1幢4单元40102号房产办理了房屋他项权证。此后，原告依约于2012年3月14日实际发放贷款17万元，因被告黄某某购买的房屋是二手房，房主是王芬英，所以原告直接将17万元划至王芬英账户。自2015年11月15日开始，被告黄某某出现逾期还款现象，截止2017年10月24日，被告黄某某尚欠原告本金人民币153036.68元，利息16662.13元，罚息776.91元，复息1434.39元（合计171910.11元）。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》、房屋他项权利证书、借款借据、客户逾期清单、结婚证复印件合同及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告签订的《个人购房借款及担保合同》、《房地产抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效，具有法律约束力。原告依约向被告黄某某发放贷款，履行了合同义务，但被告黄某某自2015年11月15开始多次出现逾期现象，逾期行为已经符合双方约定的合同解除条件，故原告依法有权提前解除合同并收回贷款。被告黄某某除应支付原告借款本金外，还应当按照合同约定支付利息、罚息、复息以及原告为实现债权而支出的相关费用。由于被告黄某某与马某某系夫妻关系，该笔债务是在夫妻关系存续期间发生的，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。被告马某某对其与黄某某在婚姻关系存续期间的债务应共同承担清偿责任。关于原告要求对西安市未央区纬二十六街马乎沱村1号楼1幢4单元40102室房产行使抵押权，因被告黄某某以该房产为借款提供抵押担保，故在借款合同解除后，被告黄某某未在本判决确定的期限内清偿借款本息时，原告要求以抵押物实现抵押权优先受偿，符合法律的相关规定，原告的诉讼请求有事实和法律依据，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条之规定，判决如下：一、被告黄某某、马某某应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行归还贷款本金人民币153036.68元，利息16662.13元，罚息776.91元，复息1434.39元（合计171910.11元）（截止2017年10月24日），并按合同约定支付自2017年10月25日起至本判决实际给付之日的利息、罚息及复息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如被告黄某某、马某某未履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对抵押物西安市未央区纬二十六街马乎沱村1号楼1幢4单元40102室房产拍卖、变卖后所得价款优先受偿。本案案件受理费3465元，由被告黄某某、马某某共同承担，因原告已预交，被告在支付上述款项时，一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长 宁 莎人民陪审员 刘 媛人民陪审员 王培峰二〇一七年十月二十五日书 记 员 刘 敏打印：扈艳红校对：艾可可2017年月日送达