广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0112民初2304号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路138号，统一社会信用代码91440101190504858M。负责人：陈波，该支行行长。委托诉讼代理人：陈冬梅、蔡倩仪，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：区礼添，男，1968年12月22日出生，汉族，住所地广州市黄埔区，被告：区满权，男，1986年3月31日出生，汉族，住所地广州市黄埔区，被告：易容，女，1983年2月25日出生，汉族，住所地广州市黄埔区，原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称农商行黄埔支行）与被告区礼添、区满权、易容金融借款合同纠纷一案,本院于2017年5月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行黄埔支行的委托诉讼代理人蔡倩仪到庭参加诉讼。被告区礼添、区满权、易容经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农商行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告区礼添签订的《个人借款合同》（合同编号：1830003201600146）；2、判令被告区礼添立即向原告偿还借款本金457606.92元、利息17836.82元、罚息（含复利）2113.24元（利息、罚息、复利计算至2017年8月31日，从2017年9月1日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算，即利息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%，罚息利率在合同贷款利率基础上加收50%）；3、判令被告区礼添向原告支付律师费47000元；4、判令被告区满权、易容对被告区礼添上述债务承担连带清偿责任；5、判令原告有权以拍卖、变卖抵押物黄埔区南岗镇沧联村路沧头西安一巷17号宅基地（穗集地证字第××号）所得的价款优先受偿；6、本案诉讼费用由全部被告共同承担。事实和理由：2016年7月12日,被告区礼添与原告签订了《个人借款合同》（合同编号：1830003201600146），约定区礼添向原告贷款50万元用于装修，贷款期限为2016年7月12日至2021年7月12日，按月等额还款，贷款利率按中国人民银行规定的同档次贷款基准利率上浮50%，如借款人未按期归还借款本息的，贷款人有权对未还的本息计收逾期罚息，罚息利率为借款利率基础上加收50%，对不能按时支付的利息，原告有权在借款到期后按罚息利率计收复利。同日，区礼添与原告签订了《抵押合同》（编号：1830070201600472），约定区礼添以其所有的黄埔区××镇××村路沧头××房产为上述主债务提供抵押担保。同日，原告与被告区满权、易容签订《保证合同》（编号：1830070201600470），约定区满权、易容对区礼添的借款提供连带保证担保责任。上述合同签订后，原告依约于2016年7月19日向区礼添发放了50万元借款。但区礼添不按合同约定的时间还款，经原告多次催告，被告仍不归还借款。原告为维护自身的合法权益，根据上述合同及法律规定提起诉讼。被告区礼添、区满权、易容无答辩。原告农商行黄埔支行围绕诉讼请求依法提交了《个人借款合同》《抵押合同》《集体土地房产证》《保证合同》《借款借据》、贷款已还款明细清单、逾期未还款查询表（贷款信息查询清单）等作为证据。三被告没有提供证据。上述证据已经本院核对原件，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年7月12日，被告区礼添（甲方、借款人）与原告农商行黄埔支行（乙方，贷款人）签订《个人借款合同》（合同编号为：1830003201600146），其中约定，甲方向乙方借款50万元用于装修，借款期限为60个月，自2016年7月12日至2021年7月12日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；每月等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月20日；借款利率为中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%；甲方未按时归还本息的，乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数在合同约定的借款利率基础上加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，构成违约事件，乙方有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期；甲方承担乙方为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用等。同日，被告区礼添（甲方、抵押人）与原告农商行黄埔支行（乙方、债权人）签订了编号为1830070201600472的《抵押合同》，约定甲方以其所有的评估价值为××区××镇××村路沧头××号宅基地为甲方的借款提供抵押担保；担保的范围为区礼添应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及所有其他应付费用。同日，被告区满权（甲方、保证人1）、易容（甲方、保证人2）与原告农商行黄埔支行（乙方、债权人）签订了编号为1830070201600470的《保证合同》，约定甲方自愿为区礼添与农商行黄埔支行之间的50万元借款提供保证担保；保证担保的范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下区礼添应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及区礼添在主合同项下的所有其他应付费用；保证方式为不可撤销连带责任保证，各保证人承担共同连带保证责任；保证期间为主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。上述合同签订后，原告农商行黄埔支行于2016年7月19日向被告区礼添发放了50万元借款，并出具《借款借据》，借款借据上载明借款月利率为5.9375‰，借款日2016年7月19日，到期日2021年7月12日。被告区礼添在该《借款借据》上签名确认。被告区礼添从2016年1月起出现逾期还款。原告农商行黄埔支行经追讨无果，遂向本院起诉。原告农商行黄埔支行在庭审中提交了截至2017年8月31日的交易流水明细及贷款信息查询清单证明，被告区礼添在诉讼期间于2017年4月17日、5月19日分别偿还本金1355.72元、5814.77元，欠正常本金406207.1元、逾期本金22289.55元、呆滞本金29110.27元、利息17836.82元、罚息2113.24元。庭审后本院要求原告农商行黄埔支行明确截至2017年8月31日的罚息、复利的计算标准及各自的具体金额。后原告农商行黄埔支行提交了截至2017年9月19日的贷款归还结果表，记载正常本金406207.1元、逾期本金22289.55元、呆滞本金29110.27元，三项利息共19315.05元，四项罚息共1841.95元，两项复息共667.62元。67.625501600470XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX原告农商行黄埔支行陈述，以上罚息是以本金为基数计算、复利是以利息为基数计算，合同上约定罚息以本息为基数计算、复利在合同期满后以利息为基数计算；因为银行系统每日更新，现在无法返回核实2017年8月31日止的罚息及复利的各自金额，只能提交2017年9月19日的数据表，该表显示本金与开庭时所陈述的金额一致，利息变更为19315.05元、罚息为1841.95元、复利667.62元。本院认为，原告农商行黄埔支行与被告区礼添签订的合同编号为1830003201600146的《个人借款合同》，明确约定了各自的权利义务，利息、罚息、复利的计算标准。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条其中规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述《个人借款合同》既约定对逾期未还的本息按逾期天数计收罚息，还约定在借款到期后对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，实际是对逾期未付的利息按罚息利率计收两次，属于双重违约处罚，该约定与上述规定相悖，也有违公平合理原则，是无任何依据的。因此，原告农商行黄埔支行如果按该合同的约定计收的罚息已包括了对逾期应付本金计算的罚息及对逾期应付利息计算的复利，就不能再对逾期应付利息计收复利。《个人借款合同》除计收两次复利的约定无效，其他约定内容均合法有效，双方当事人均应自觉依约履行。原告农商行黄埔支行履行了发放贷款的义务，被告区礼添逾期还本付息并拖欠到期借款本息至今，构成违约，应当承担违约责任。原告农商行黄埔支行主张解除合同、偿还全部借款本金和利息、罚息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告农商行黄埔支行主张截至2017年9月19日被告区礼添所欠本金457606.92元、利息19315.05元、罚息1841.95元、复利667.62元，被告区礼添未到庭抗辩，故本院对上述数额予以采信。但因上述合同约定对逾期未还的本息计收罚息，在借款到期后对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，现原告农商行黄埔支行主张称罚息（含复利）是以所欠本金计算罚息、以所欠利息计算复利，其对此应当提供证据予以证明，证实其主张的复利并没有重复计算。但原告农商行黄埔支行未能提供罚息、复利的具体计算过程证实其上述事实主张，应当承担不利的后果。因原告农商行黄埔支行没有证据证明其按《个人借款合同》约定以逾期未付本息计算罚息后，没有再按合同约定重复计算复利，故本院根据截至2017年9月19日的贷款归还结果表中的记载，只支持原告农商行黄埔支行主张的罚息1841.95元，认定该数额中已经包含了按合同约定计算的未付利息的复利，对其再主张复利667.62元，不予支持。被告区礼添从2017年9月20日起应对所欠全部本金457606.92元、利息19315.05元分别按罚息利率计算罚息、复利。原告农商行黄埔支行主张律师费47000元，虽然其在本案中的委托诉讼代理人是律师，但其没有提供证据证明通过本次诉讼或其他方式，因主张实现涉案债权需要或实际支出律师费47000元，故本院对原告农商行黄埔支行的该项诉讼请求不予支持。原告农商行黄埔支行与被告区满权、易容签订的《保证合同》亦是合同双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效。被告区满权、易容自愿对被告区礼添向原告农商行黄埔支行借款50万元的债务提供连带责任保证。现原告农商行黄埔支行在保证期间内向被告区满权、易容主张权利，本院予以准许。被告区满权、易容承担保证责任后，有权向被告区礼添进行追偿。关于原告农商行黄埔支行主张对被告区礼添的黄埔区南岗镇沧联村路沧头西安一巷17号宅基地享有优先受偿权，根据《中华人民共和国担保法》第三十七条第二项的规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。被告区礼添与原告农商行黄埔支行就上述宅基地签订的《抵押合同》因违反法律禁止性规定而无效，故对原告农商行黄埔支行的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条第（五）项、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十七条第二项之规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行与被告区礼添签订的《个人借款合同》（合同编号1830003201600146）自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告区礼添在本判决生效之日起十日内，偿还原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行借款本金457606.92元、利息、罚息、复利（截至2017年9月19日的利息为19315.05元、罚息（含复利）为1841.95元；从2017年9月20日起至还清欠款之日止，罚息以借款本金457606.92元为基数、复利以利息19315.05元为基数，分别按中国人民银行规定的同期贷款基准利率上浮50%基础上加收50%计付，罚息不计复利）；三、被告区满权、易容对被告区礼添在上述第二项判决中所确定的债务承担连带清偿责任；被告区满权、易容承担保证责任后，有权向被告区礼添追偿；四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8998元，由原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行负担814元，被告区礼添、区满权、易容共同负担8184元。上述款项已经由原告预交，原告同意由三被告在履行本判决时将其应承担的诉讼费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  袁 洁人民陪审员  谭国玲人民陪审员  黄婉灵二〇一七年十月十二日书 记 员  任 静附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第五十二条有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十七条下列财产不得抵押：（一）土地所有权：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。