广东省韶关市浈江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0204民初1706号原告：中国银行股份有限公司韶关分行，住所地：韶关市浈江区解放路158－160号。负责人：张海文，该行行长。委托诉讼代理人：曾敏霞，广东中泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：卜春恒，广东中泰律师事务所律师。被告：雷鹏，男，1984年8月7日出生，汉族，住韶关市浈江区，。被告：张璐，女，1987年7月16日出生，汉族，住韶关市浈江区，。原告中国银行股份有限公司韶关分行与被告雷鹏、张璐金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司韶关分行的委托诉讼代理人曾敏霞到庭参加诉讼。被告雷鹏、张璐经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司韶关分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2013年JSGQF字327号）；2.被告偿还原告信用卡透支款共188544.51元，其中本金180411.31元，利息2569.04元，违约金（即信用卡领用合约中的滞纳金）5564.16元，暂计至2015年7月20日,之后的利息和违约金按合约约定计至清偿之日止；3.原告对抵押物享有优先受偿权；4.诉讼费由被告承担。诉讼期间，因借款合同在起诉前已到期，故原告撤回第1项诉讼请求，明确第2项诉讼请求为：被告偿还原告信用卡透支款227919.97元，其中本金180411.31元，利息19761.46元，违约金27747.2元，暂计至2017年9月19日,之后的利息按合约约定计至清偿之日止。事实和理由：2013年4月17日，被告雷鹏向原告申请长城银联白金信用卡一张（卡号：62×××41），信用额度5万元，于2013年5月3日领卡后激活使用。2013年4月20日，雷鹏向原告借款40万元用于购买路虎揽胜极光牌小型越野客车，期限三年，以所购买的小型越野客车作抵押，每月定期在该信用卡账户扣款一定金额，分三年（36期）用于偿还购车借款及借款的分期手续费，手续费金额44000元，并已办妥抵押登记手续。雷鹏的妻子张璐为共同借款债务人。车辆入户登记的所有人为雷鹏，车牌号粤Ｆ×××××。被告使用该卡购车借款后，未按合同约定履行还款义务，截至2015年7月20日，被告信用卡透支共欠187569.79元，其中本金179436.59元，违约金5564.16元，利息2569.04元。被告违约超期未按时还款，原告曾多次通过电话和上门催收，但被告至今未将所欠透支款全部还清，原告特提起诉讼。原告提供的证据有：1-2、营业执照、金融许可证，证明原告的诉讼主体资格；3-4、长城环球通白金信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约，证明被告向原告申领信用卡的事实；5、欠款人身份证、结婚证，证明两被告是夫妻关系及诉讼主体资格；6、轻松购车易申请表，证明被告申请贷款的事实；7、中银信用卡购车分期付款借款合同、中银信用卡购车分期付款抵押合同，证明被告分期还款事实及用所购买的车辆作为抵押担保；8、借款借据，证明原告向被告发放贷款及扣收手续费；9、承诺书、按时还款承诺书，证明两被告保证按时还款；10、抵押登记证明，证明抵押车辆已办理抵押登记；11、信用卡信息状态表，证明被告申请信用卡的生效时间和欠款事实；12、交易历史表、催收电子档案、透支逾期本息清单，证明被告欠透支款，原告向被告催收欠款的事实；13、《关于雷鹏信用卡欠款的情况说明》，证明截至2017年9月19日，被告信用卡共欠227919.97元，其中本金180411.31元，利息19761.46元，违约金27747.2元（即信用卡领用合约中的滞纳金，计至2016年8月26日）。被告雷鹏、张璐没有答辩，也没有提供证据。经审理查明：2013年4月17日，被告雷鹏向原告中国银行股份有限公司韶关分行递交《长城环球通白金信用卡申请表》和《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，申请办理信用卡及提出信用卡购车分期申请。雷鹏在信用卡申请表上签名确认已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。信用卡申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（即雷鹏）非现金透支交易从交易记账日至乙方（即原告）规定的到期还款日止为免息还款期；甲方在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10％＋预借现金交易金额×100％＋前期最低还款额未还部分×100％＋超过信用额度消费金额×100％＋所有费用和利息×100％）,甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金[滞纳金＝(最低还款额－已还款金额)×5％]；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行等内容。轻松购车易申请表载明：借款用途购车，申请分期金额40万元，分期期数36期，分期期限3年，月均还款11111元，分期手续费率11％，持卡人承担手续费44000元。同日，雷鹏的妻子张璐签署《承诺书》，承诺同意将其夫妻共有的车牌号码为粤Ｆ×××××的路虎揽胜极光汽车一台，给雷鹏作抵押贷款的抵押物，并共同承担雷鹏的债务。雷鹏亦签署《按时还款承诺书》，该承诺书载明申请购车分期总额40万元，期限36个月，每月还款11111元，雷鹏充分了解并清楚知晓，如果每月不按时还款，将会产生罚息和滞纳金，并影响自己的征信记录，如果连续3期不按时还款，将会被一次性结清全部欠款，同时必须立即一次性清偿所欠本金和罚息并严重影响自己的征信记录，为此承诺保证每月按时偿还贷款。2013年4月20日，原告（经办行、抵押权人）与雷鹏（持卡人、抵押人）分别签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》。借款合同约定：经办行授予持卡人卡号62×××41的中银信用卡购车分期额度40万元，分期期数36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为持卡人支付其购买路虎揽胜极光汽车的款项；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11％，购车分期手续费44000元；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将交易金额划至所购车辆经销商韶关市骏马通汽车超市有限公司在中行韶南支行开立的账号71×××84的专用账户；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，应在本合同签署后7日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记；持卡人未按期归还透支本金及手续费，或发生本合同约定的其他违约事件时，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同；附件一：中银信用卡购车分期业务通用条款，附件二：中银信用卡领用合约，附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力等内容。抵押合同约定：为担保主合同项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权的粤Ｆ×××××揽胜极光汽车为抵押权人的债权设立抵押担保；本合同之主合同为抵押权人与借款人雷鹏之间签署的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等内容。2013年4月26日，原告经审核发给雷鹏卡号62×××41的信用卡。2013年5月2日，原告与雷鹏就抵押车辆粤Ｆ×××××号小型越野客车在韶关市公安局交通警察支队办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告。2013年5月4日，原告依约授予雷鹏信用卡购车分期额度40万元，并按借款合同约定将40万元直接划至车辆经销商韶关市骏马通汽车超市有限公司的专用账户。2013年5月26日，原告一次性扣收雷鹏购车分期手续费44000元。自2014年9月起，雷鹏未按期还款，2015年6月10日后一直未还款，被告张璐亦未按其承诺履行共同还款义务，原告催收无果，遂提起本案诉讼。截至2017年9月19日，雷鹏共欠原告227919.97元，其中本金180411.31元，利息19761.46元、违约金（信用卡领用合约约定的滞纳金，仅计至2016年8月26日）27747.2元。本院认为：被告雷鹏、张璐经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对原告中国银行股份有限公司韶关分行的主张也没有提交答辩状和证据予以反驳，应视为被告放弃质证及抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告自行承担。原告与雷鹏签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》,系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原告依约向雷鹏发放贷款40万元，雷鹏未按期还款，经原告长期催收后仍未还款，其行为已构成根本违约，原告根据合同约定要求雷鹏偿还借款本息及违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。雷鹏的妻子张璐签署《承诺书》，承诺共同承担雷鹏的涉案债务，该承诺书是张璐的真实意思表示，张璐应对雷鹏的涉案债务承担共同清偿责任。涉案车辆已抵押给原告，并办理了抵押登记，雷鹏不履行债务时，原告有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告雷鹏、张璐于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司韶关分行本金180411.31元、利息（计至2017年9月19日的利息为19761.46元,之后的利息以实欠本金按信用卡领用合约约定计至清偿之日止）、违约金27747.2元。二、原告中国银行股份有限公司韶关分行对被告雷鹏、张璐提供的抵押车辆粤Ｆ×××××号小型越野客车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4718.8元，减半收取2359.4元，由被告雷鹏、张璐负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  胡东霞二〇一七年十月十日书记员  朱祖芳