济南市长清区人民法院民 事 判 决 书（2014）长商初字第981号原告济南农村商业银行股份有限公司长清支行（原济南市长清区农村信用合作联社），住所地济南市长清区，组织机构代码证号xxxxxxx。负责人李士绩，该支行行长委托代理人高茂宁，该支行职工。委托代理人肖鹏，该支行职工。被告仇秋兰，女，生于1972年7月1日，汉族，居民，住济南市长清区，被告耿波，男，生于1979年7月18日，汉族，居民，住济南市长清区，被告鲁泗喜，男，生于1980年6月24日，汉族，居民，住济南市长清区，被告卜兆俊，男，生于1962年2月10日，汉族，居民，住济南市长清区，原告济南农村商业银行股份有限公司长清支行（以下简称农商行长清支行）与被告仇秋兰、耿波、鲁泗喜、卜兆俊金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人高茂宁、肖鹏，被告仇秋兰、耿波、鲁泗喜、卜兆俊到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告农商行长清支行诉称，借款人鲁泗刚向原告申请贷款24万元，双方签订个人借款合同，2013年5月10日，原告与借款人鲁泗刚签订借款凭证，借款期限自2013年5月10日至2014年5月9日，并向借款人鲁泗刚发放贷款24万元。后原告与被告耿波、鲁泗喜、卜兆俊签订保证合同，由耿波、鲁泗喜、卜兆俊为借款人鲁泗刚在原告处的贷款承担连带责任保证。借款后，自2013年5月10日至2014年6月15日，鲁泗刚共计偿还借款利息30782.96元，截止目前，该笔借款已逾期，要求被告仇秋兰偿还原告借款本金24万元、截止2014年9月21日的利息23275.58元及贷款全部结清前的利息及逾期利息；由被告耿波、鲁泗喜、卜兆俊承担连带清偿责任；并由被告承担诉讼费用等一切费用。被告仇秋兰辩称，一、当时鲁泗刚贷款我不知道是怎么办下来的，且鲁泗刚当时也没有工作，是焦念旺与庞传义帮他贷下来的，最后我也在合同中签了字。二、关于贷款涉及的保险问题，农信社当时说只要办了保险，人在一个星期内死亡就走保险，一个星期外就不属于意外，结果鲁泗刚在给农信社打了报险电话后第四天就死亡了，当时信用社说只要把1400元的利息交上，90%的把握就有了，不交这1400元就没法报销。三、鲁泗刚在贷款期间我们一家人都蒙在鼓里，不知道他是怎么贷下来的。当时也没有查体就办下来保险了，鲁泗刚也实际把这个贷款领到了。被告耿波辩称，要求保险公司这块，当时是怎么办下来的贷款，什么都是按信用社要求我们也接受不了。如果当时保险公司的官司赢不了我们也不会给鲁泗刚担保。我们要求焦念旺给我们一个答复。要不是焦念旺与庞传义在中间掺和我也不会给他担保，2014年7月份左右我们找过焦念旺，但他一直推，现在再也找不到他了，最后让我们找段主任。被告鲁泗喜答辩意见同第二被告。被告卜兆俊辩称，鲁泗刚通过执照办下来的贷款，实际上鲁泗刚的营业执照怎么办下来的，我要求知道真相，明明有保险为什么还到我们头上了。应该是夫妻双方去担保贷款，为什么叫我自己一人去的，因为此前2004年我们也办过贷款，当时都是夫妻双方两人共同办的。经审理本院认定，2013年5月10日，原长清农信社与借款人鲁泗刚签订(长联)个借字（2013）年第128号个人借款合同一份。合同约定，借款种类为短期，借款用途为借新还旧，借款金额为人民币贰拾肆万元正，借款期限自2013年5月10日至2014年5月9日。借款方式为非循环方式，借款在规定的金额、期限内一次性发放。借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上上浮100%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。定期结息，到期日利随本清：借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。第八条违约责任：2、借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。4、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。该合同同时约定了其他条款。借款人鲁泗刚在合同上签字摁手印。同日，被告耿波、鲁泗喜、卜兆俊与该社签订了(长联)保字（2013）年第128号保证合同一份，约定由被告耿波、鲁泗喜、卜兆俊为借款人鲁泗刚的借款提供担保，合同载明：为确保鲁泗刚（下称债务人）与债权人签订的编号为“长联个借字2013年第128号”的《个人借款合同》（下称主合同）的切实履行，保证人愿为债权人依主合同与债务人形成的债权提供连带责任保证。合同约定：第二条：保证人担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括并不限于诉讼费、律师费、评估费等）。第三条：保证方式为连带责任保证。第四条：1：保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。第八条：违约责任，本合同生效后，任何一方不履行其在本合同项下的任何义务，或违背其在本合同项下承诺的，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失。该合同同时约定了其他条款。被告耿波、鲁泗喜、卜兆俊在合同上签字摁手印。合同签订后，原告与借款人鲁泗刚于2013年5月10日签订了借款凭证一份，约定借款金额为24万元，借款月利率为10‰，到期日为2014年5月9日。借款后，借款人鲁泗刚及被告自2013年5月10日至2014年6月15日期间共计偿还原告借款利息30782.96元（其中包括被告耿波偿还的1400元）。截止2015年9月21日尚欠原告借款本金24万元、利息23275.58元。原告催收未果诉至本院，双方形成诉讼。另查，2013年5月10日，被告仇秋兰向原告出具承诺书一份，承诺该笔借款是用于其与借款人鲁泗刚夫妻共同生活或者共同经营，是与借款人鲁泗刚共同债务。2013年5月10日，借款人鲁泗刚向太平洋人寿济南支公司投保了安贷宝意外伤害保险（B款）和突发急××定期寿险，保险金额为24万元，保险金第一受益人为贷款发放金融机构。2014年3月14日，借款人鲁泗刚因左外囊区脑出血、原发性高血压、糖尿病死亡。2014年12月3日，原告以太平洋人寿济南支公司为被告向本院提起诉讼，要求太平洋人寿济南支公司支付保险金24万元。案经本院审理，因鲁泗刚不因保险合同约定的突发急××死亡，于2015年5月20日以（2015）长商初字第113号民事判决，驳回了原告的诉讼请求。2015年9月26日，原告的银行系统自动扣收了鲁泗刚账户的0.02元，用以偿还了鲁泗刚的借款本金。2015年1月26日在山东济南润丰农村合作银行、济南市历城区农村信用合作联社、济南市长清区农村信用合作联社基础上，经中国银监会山东监管局批准，以新设合并方式发起了设立具有独立法人资格的济南农村商业银行股份有限公司。其分支机构济南农村商业银行股份有限公司长清支行于2015年5月5日办理工商登记并领取营业执照。本院所确认的上述事实，有原告提供的企业法人营业执照、借款凭证、个人借款合同、保证合同、承诺书、还款明细、中国银监会〔2015〕37号批复各一份及双方当事人的陈述在卷为凭，已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，借款人鲁泗刚与原告签订的个人借款合同，系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同。借款合同签订后，原告向借款人鲁泗刚发放贷款24万元。借款后，借款人鲁泗刚未能足额偿还借款本息，现该笔借款已逾期的事实清楚，本院予以认定。鉴于借款人鲁泗刚已于2014年3月14日死亡。故对原告要求被告仇秋兰承担还款责任的主张，因被告仇秋兰向原告出具承诺书，承诺此笔借款为夫妻共同债务，故本院予以支持。但原告起诉后其银行系统自动扣收的借款本金0.02元，应在被告仇秋兰偿还应的借款本金数额中扣除后据实计算。被告耿波、鲁泗喜、卜兆俊自愿为该笔借款进行担保，并与原告签订了保证合同，为该借款提供连带责任保证，该合同系当事人的真实意思表示，符合法律规定，本院对该合同的效力予以确认，故对原告要求三被告承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。四被告以鲁泗刚生前为此贷款办理过保险，应由保险公司承担责任的主张，因原告曾向保险公司主张过权利，但未得到法院支持，故本院不予支持。案经本院调解未果，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第二十一条、第二十七条、第三十一条、第四十六条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、由被告仇秋兰于本判决生效之日起十日内偿还原告济南农村商业银行股份有限公司长清支行借款本金239999.98元；二、由被告仇秋兰于本判决生效之日起十日内支付原告济南农村商业银行股份有限公司长清支行截止2014年9月21日的利息23275.58元；三、由被告仇秋兰于本判决生效之日起十日内支付原告济南农村商业银行股份有限公司长清支行借款逾期利息（自2014年9月22日起至2015年9月26日止，以本金24万元为基数，自2015年9月27日起至本判决生效后确定的履行期限届满之日止，如本判决生效后确定的履行期限届满之前自动履行的，计算到自动履行之日止，以本金239999.98元为基数，按月利率10‰加收50%计算）;四、由被告耿波、鲁泗喜、卜兆俊对上述一、二、三款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5249元，保全费1920元，由四被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  严子真人民陪审员  杨金兰人民陪审员  张春法二〇一五年十一月二十日书 记 员  庄 健