湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书(2017)湘0105民初4190号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市开福支行，住所地湖南省长沙市开福区东风路40号（原22号）。负责人：阳峤，该支行行长。委托诉讼代理人：唐静思，湖南恒昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑小姣，湖南恒昌律师事务所律师。被告：郑某，男，汉族，19XX年X月XX日出生，住福建省福安市。被告：郭某某，男，回族，19XX年X月X日出生，住福建省福安市。被告：陈某某，女，汉族，19XX年X月XX日出生，住福建省福安市。被告：钟某某，男，畲族，19XX年X月XX日出生，住福建省福安市。被告：刘某某，女，汉族，19XX年XX月X日出生，住广东省云浮市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市开福支行（以下简称邮政银行开福支行）与被告郑某、郭某某、陈某某、钟某某、刘某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行开福支行的委托诉讼代理人唐静思到庭参加诉讼。被告郑某、郭某某、陈某某、钟某某、刘某某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行开福支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告郑某立即偿还原告借款本金77083.37元、利息及罚息797.56元，合计77880.93元（利息及罚息暂计算至2017年7月5日，此后利息及罚息依合同约定继续计算至实际清偿日止）；二、本案诉讼费用（包括受理费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）及原告为实现债权而产生的其他费用均由被告承担；三、被告郭某某、陈某某、钟某某、刘某某对上述请求承担连带清偿责任。事实和理由：原告与郑某于2015年5月25日签订了的《小额贷款额度借款合同》，合同约定原告向郑某提供借款额度人民币20万元，借款额度存续期最长为3年，自2015年5月25日至2018年5月25日。2015年5月27日，原告向郑某放款20万元。为保障上述合同的切实履行，原告与被告郭某某、陈某某、钟某某、刘某某于2015年5月25日共同签订了的《小额贷款联保协议书》，协议约定被告对原告享有的债权承担连带责任保证。现被告郑某未按合同约定，按时足额存入还款资金，其行为已严重违背了双方之间的合约。截至2017年7月5日，被告共欠原告透支款本息及罚金合计77880.93元（利息及罚息暂计算至2017年7月5日，此后利息及罚息依合同约定继续计算至实际清偿日止）。根据《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》的约定，诉讼费、保全费等为实现债权而产生的费用由被告承担。另根据《小额贷款额度借款合同》第六十七条约定，由原告所在地人民法院管辖。综上所述，原告按约履行了义务，但被告拖欠应付本息。被告之行为已经构成违约且给原告造成了经济损失，为维护其合法权益，故向法院起诉。被告郑某、郭某某、陈某某、钟某某、刘某某未到庭答辩，也未提交书面答辩状。经审理查明：原告（甲方，贷款人）与被告郑某（乙方，借款人）于2015年5月25日签订了的《小额贷款额度借款合同》，合同约定原告向郑某提供借款额度人民币20万元，借款额度存续期最长为叁年，自2015年5月25日至2018年5月25日。额度内单笔支用借款最长期限为1年；乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；甲方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以甲方公布的为准，本合同项下单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中的约定为准；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收30%确定。还款方式为到期一次归还贷款本息之和；乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。同日，原告与被告郑某、郭某某、陈某某、钟某某、刘某某（乙方、联保小组成员及配偶）签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员自愿成立联保小组。推选钟某某为联保小组牵头人；自2015年5月25日至2018年5月25日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金金额不超过20万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过60万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高额贷款本金余额不超过20万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过20万元，无须再每次借款前再次通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金或损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证费、评估费、鉴定费、拍卖费、诉讼费或仲裁费、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。上述合同签订后，2015年5月27日，原告向被告郑某放款20万元，借据约定年利率12%，还款方式为阶段性等额本息，借款期限为12个月，2015年5月27日至2016年5月27日。上述贷款发放后，被告郑某未按约定归还本息。截至2017年7月5日，被告郑某拖欠贷款本金77083.37元、利息及罚息797.56元，合计77880.93元。另查明，被告郭某某、陈某某系夫妻关系，被告钟某某、刘某某系夫妻关系。上述事实，有结婚证、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、欠款证明及庭审笔录等材料在卷佐证。本院认为，一、原告邮政银行开福支行与被告郑某签订的《小额贷款额度借款合同》均系双方真实意思表示，合法、有效。原告与被告郑某之间形成了合法、有效的借贷关系。原告依约向被告郑某发放了贷款，但被告郑某未按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，故对原告主张要求被告郑某偿还借款本息77880.93元的诉讼请求，本院予以支持。二、被告郭某某、陈某某、钟某某、刘某某与原告签订的《小额贷款联保协议书》系双方真实意思表示，合法、有效。原告与被告郭某某、陈某某、钟某某、刘某某之间形成了合法有效的连带保证担保关系。根据《小额贷款联保协议书》的约定，被告郭某某、陈某某、钟某某、刘某某对被告郑某的贷款本金及利息、罚息、复利以及原告实现债权的费用等承担保证责任；原告要求被告郭某某、陈某某、钟某某、刘某某承担连带清偿责任于法有据，本院予以支持；被告郭某某、陈某某、钟某某、刘某某在承担保证担保责任后，可以向被告郑某进行追偿。三、被告郑某、郭某某、陈某某、钟某某、刘某某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下：一、被告郑某于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市开福支行借款本息77880.93元（含逾期借款本息和未到期借款本金、利息、罚息、复息暂计至2017年7月5日止，此后按合同约定的计算方式计算至借款本息清偿时止）；二、被告郭某某、陈某某、钟某某、刘某某对上述第一项给付义务承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费1747元、公告费560元，合计2307元，由被告郑某、郭某某、陈某某、钟某某、刘某某共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  邵 力人民陪审员  刘君辉人民陪审员  潘月华二〇一七年十月三十日代理书记员  朱 银附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书;定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。