.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}内蒙古自治区赤峰市红山区人民法院民事判决书（2017）内0402民初4510号原告：李淑敏，女，1978年5月25日出生，蒙古族，无职业，住内蒙古自治区赤峰市红山区。委托诉讼代理人：齐学文，内蒙古红城律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司，住所地内蒙古自治区赤峰市红山区。主要负责人：李剑伟，经理。委托诉讼代理人：秦艳欣，北京尚衡（呼和浩特）律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘奕含，中国平安人寿保险股份有限公司内蒙古分公司职员。原告李淑敏与被告中国平安人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司人寿保险合同纠纷一案，本院于2017年07月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李淑敏的委托诉讼代理人齐学文，被告中国平安人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司的委托诉讼代理人秦艳欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李淑敏向本院提出诉讼请求：1.请求依法确认被告解除合同的行为无效；2.判令被告履行保险合同号码为P310000011818283、P310000012218903、P310000012219160、P310000012754459的人寿保险合同，向原告给付重大疾病保险金85000元（40000元+45000元）、住院日额保险金及重大疾病住院日额保险金合计5800元（2600元+3200元）、住院费3220.21元，向原告返还保险费6000元，以上合计100020.21元；3.判令被告豁免原告保险合同号码为P310000011818283、P310000012218903、P310000012754459人寿保险合同自2017年3月29日以后各期保险费；4。本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年4月1日原、被告签订了保险合同号码为P310000011818283的人身保险合同，被保险人是王紫豪（系原告之子），保险险项目包括：智慧星（832）、智慧星重疾（833）、无忧豁免B14（1130）、无忧豁免C（836）、无忧医疗A（529）等险种，2015-2017年度保险费原告已向被告交付，2017年4月1日原告向被告交付了2017-2018年度的保险费6000元。2015年6月15日，原、被告签订了合同号码为P310000012218903的人身保险合同，被保险人是李淑敏，保险项目包括：鑫盛12（996）、鑫盛重疾（940）、豁免重疾C12（1103）、住院费用A（507）、住院日额07（516）、附加意外险13（551）、意外医疗A（527）等险种，2015-2017年度的保险费原告已向被告交付。同日，原、被告签订了保险合同号码为P310000012219160的人身保险合同，被保险人是李淑敏，保险项目包括：鑫祥（938）和鑫祥重疾（941），2015-2017年度的保险费原告已向被告交付。2015年8月28日，原、被告签订了合同号码为P310000012754459的人身保险合同，被保险人是王英洲（系原告之夫），保险项目包括：平安福（1118）、平安福重疾15（1146）、长期意外13（1120）、豁免C加强版（1148）、豁免B加强版（1147）、住院费用A（507）、住院日额07（516）等险种，2015-2017年度的保险费原告已向被告交付。2016年3月21日，原告因腹痛到赤峰市第二医院治疗，住院15天，出院诊断为：慢性胃炎、直肠炎、幽门螺旋杆菌感染、子宫平滑肌瘤、脂肪肝、非毒性单个甲状腺结节、乳腺增生、乳腺结节。原告出院后向被告提出了保险理赔申请，原告向被提交了保险合同、诊断书、病历及住院费用单据等材料，经审核被告同意向原告进行理赔，在2016年4月26日被告制作了理赔决定通知书，被告对原告的住院费及住院日额保险金进行了赔付。因急诊诊断患甲状腺肿物，2017年3月20日原告到赤峰市医院住院治疗16天，出院诊断：甲状腺恶性肿瘤。住院期间，2017年3月23日医院对原告实施了”右侧甲状腺腺叶及峡部切除、右侧中央淋巴结清除”手术，术中诊断：右侧甲状腺乳头状癌；2017年3月29日术后病理诊断：甲状腺多灶性微小乳头状癌；（癌灶两处，最大径0.2CM及0.1CM，其中大者甲状腺被膜），伴（右六区）淋巴结（1/3）癌转移，甲状腺周围淋巴结（2枚）未见癌组织转移。根据保险合同号码P310000012218903人身保险合同保险单的记载及相关保险条款的规定，被告应当向原告给付”鑫盛重疾（940）”保险金40000元，并豁免原告”鑫盛12”保险项目自确诊日起保险期间内剩余的各期保险费，给付2017年3月20日至2017年4月5日原告住院期间的住院日额保险金及重大疾病住院日额保险金合计5800元（2600元+3200元）、住院费3220.21元；根据保险合同号码P310000012219160人身保险合同保险单的记载及相关保险条款的规定，被告应当向原告给付”鑫祥重疾（941）”保险金45000元；根据保险合同号码P310000011818283人身保险合同单记载及相关保险条款的规定，被告应当豁免原告自确诊日起保险期间内剩余的各期保险费，对2017年4月1日原告向被告交付的2017-2018年度的保险费6000元，被告应当对原告豁免并予以返还；根据保险合同号码P310000012754459人身保险合同的保险单记载及相关保险条款的规定，被告应当豁免原告自确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。2017年4月原告出院后向被告提出理赔申请，被告以”被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定”为由，在2017年5月10日制作解除合同通知：1、解除P310000011818283号保险单项下《无忧豁免B14》、P310000012219160保单、P310000012218903保单及P310000012754459保险单项下《豁免B加强版》保险合同并不退还保险费；2、解除上述合同后，不能给付保险金和豁免保险费。被告解除合同的行为属于违法行为，严重侵害了原告的合法权益。原告在2016年3月21日因腹痛在赤峰市第二医院治疗，出院诊断明确记载原告患有”非毒性单个甲状腺结节”，经审核被告对原告该次的住院费及住院日额保险金已进行了赔付；在2016年6月20日、9月1日被告向原告收取了号码为P310000012218903、P310000012219160、P310000012754459人身保险合同的保险费，在2016年4月5日、2017年4月1日被告向原告收取了号码为P310000011818283人身保险合同的保险费。根据《中华人民共和国保险费》第十六条第三款”前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿给付保险金的责任。”的规定及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第七条”保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。”的规定，被告依法不享有合同解除权，被告应当依法履行保险合同义务。中国平安人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司辩称，一、原告违反保险法诚信原则，属于带病投保，我公司有权解除保险合同。在原告向我公司申请保险理赔后，经我公司业务人员走访调查发现，原告在2014年12月25日在赤峰市第二医院住院治疗8天，其出院诊断为慢性胃炎、慢性直肠炎、脂肪肝、直肠息肉、甲状腺结节待查。后原告于2015年6月15日带病在我公司投保人身保险合同2份。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定：”订立保险合同，保险人就被保险人有关情况提出询问的，投保应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”二、我公司已经向被保险人履行了提示与说明义务，并由被保险人亲笔签字确认。在投保时，我公司已经向被保险人的身体状况做出了详细的询问与提示，并在保险合同中以加粗、加黑、加阴影的方式做出了重点提示。被保险人在详细阅读完条款后，亲笔签字确认：”本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”三、原告所要求的诉讼金额无事实与法律依据。1.涉及原告的保险合同只有两份，尾号为8283与4459为原告丈夫与儿子的保险合同，与本案无关；2.原告属于带病投保，我公司不应支付重大疾病保险金；3.住院日额及重大疾病住院日额保险费及住院费用3220元，无事实与法律依据；4.原告既要求保险理赔，又要求退还保险费6000元的诉讼请求，无事实与法律依据。四、原告不享有保单豁免权。首先，保单尾号为8283、4459的保险合同，被保险人为王紫豪、王英洲，根据保险合同规定，只有被保险人初次发生重大疾病，才享有后续保费的豁免权，因此对于原告要求豁免其丈夫与儿子保单缴费，无事实与法律依据。其次，原告为带病投保，根据保险法规定，我公司有权解除保险合同，并不支付保险金，因此，原告所主张的豁免权，无法律依据。综上所述，被保险人属于带病投保，且我公司已经尽到提示说明义务，根据法律规定，我公司不应承担保险责任，尾号为8283、4459的保险合同与本案无关联，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2015年4月1日原、被告签订了编号为P310000011818283的人身保险合同，被保险人是王紫豪（系原告之子），保险项目包括：智慧星（832）、智慧星重疾（833）、无忧豁免B14（1130）、无忧豁免C（836）、无忧医疗A（529）等险种，在该保险单上记载”以上无忧豁免B14所豁免的保险费为'智慧星'的年交保险费6000元。”其中平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B，2014）合同载明：主险合同的投保人与被保险人不为同一人时，该投保人可以投保本附加险，且作为本附加险合同的被保险人。2015-2017年度保险费原告已向被告交付，2017年4月1日原告向被告交付了2017-2018年度的保险费6000元。2015年6月15日，原、被告签订了编号为P310000012218903的人身保险合同，被保险人是李淑敏，保险项目包括：投保主险为鑫盛12（996）；附加长险为：鑫盛重疾（940）（保险期间为终身，交费年限为20年，保险金额为40000元），豁免重疾C12（1103）（诊断初次发生”重大疾病”，免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费）；附加一年期短险为：住院费用A（507）3份（医疗费、床位费、门诊费给付限额分别为2600元、300元、100元）、住院日额07（516）20份（日额保险金为每份每日10元，每次疾病住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3日）；被保险人因疾病或意外伤害，经医院诊断初次发生”重大疾病”且必须住院治疗，除给付”住院日额保险金”外，还按日额保险金给付”重大疾病住院日额保险金”，每次重大疾病住院日额保险金给付天数=因重大疾病实际住院天数。2015-2017年度的保险费原告已向被告交付。同日，原、被告又签订了编号为P310000012219160的人身保险合同，被保险人是李淑敏，保险项目包括：投保主险鑫祥（938）和附加长险鑫祥重疾（941），其中鑫祥重疾（941）的基本保险金额每份为15000元，本附加险合同的保险金额等于3倍基本保险金额。2015-2017年度的保险费原告已向被告交付。2015年8月28日，原、被告签订了编号为P310000012754459的人身保险合同，被保险人是王英洲（系原告之夫），保险项目包括：平安福（1118）、平安福重疾15（1146）、长期意外13（1120）、豁免C加强版（1148）、豁免B加强版（1147）、住院费用A（507）、住院日额07（516）等险种，该保险单记载：”以上无忧豁免B加强版所豁免的保险费为'平安福'155000元基本保险金额对应的年交保险费3131元，加上保险期间超过1年的附加险的年保险费。”2015-2017年度的保险费原告已向被告交付。原告投保前曾于2014年12月22日至30日在赤峰第二医院住院治疗8天，中间诊断：甲状腺结节待查，出院被诊断为慢性胃炎、慢性直肠炎、脂肪肝、直肠息肉。2016年3月21日原告因腹痛到赤峰市第二医院治疗，住院15天，出院诊断为：慢性胃炎、直肠炎、幽门螺旋杆菌感染、子宫平滑肌瘤、脂肪肝、非毒性单个甲状腺结节、乳腺增生、乳腺结节。原告出院后向被告提出了保险理赔申请，经审核被告同意向原告进行理赔，并于2016年4月26日制作了理赔决定通知书，对原告的住院费及住院日额保险金进行了赔付。2016年6月15日，原告交纳了其为被保险人的两份保险合同的保险费。2017年3月20日，因急诊诊断患甲状腺肿物原告到赤峰市医院住院治疗16天，出院诊断：甲状腺恶性肿瘤。2017年3月23日医院对原告实施了”右侧甲状腺腺叶及峡部切除、右侧中央淋巴结清除”手术，术中诊断：右侧甲状腺乳头状癌；2017年3月29日术后病理诊断：甲状腺多灶性微小乳头状癌（癌灶两处，最大径0.2CM及0.1CM，其中大者侵犯甲状腺被膜），伴（右六区）淋巴结（1/3）癌转移，甲状腺周围淋巴结（2枚）未见癌组织转移。扣除公务员补助1221.19元、医疗求助9267.13元外，原告支付医疗费用3220.21元。2017年4月，原告出院后向被告提出理赔申请，被告以”被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定”为由，于2017年5月10日制作解除合同通知：1、解除P310000011818283号保险单项下《无忧豁免B14》、P310000012219160保单、P310000012218903保单及P310000012754459保险单项下《豁免B加强版》保险合同并不退还保险费；2、解除上述合同后，不能给付保险金和豁免保险费。为此，原告诉至本院，诉讼请求同前。本院认为，原告与被告签订的四份保险合同均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应全面履行合同义务。本案的争议焦点一是原告在投保时是否履行了如实告知义务；争议焦点二是原告投保的被保险人为王紫豪、王英洲的两份保险合同，原告能否作为该两份保险合同附加险的被保险人提出豁免保险费。一、原告在投保时是否履行了如何告知义务。本院认为，在原、被告订立合同过程中，因人身保险投保书（电子版）中被告对原告的询问事项均采取打钩的方式进行，字迹较小、内容较多，不足以引起原告的注意，且人身保险投保书（电子版）共计四页均无原告本人签字确认系本人回答，原告在电子投保确认书中抄录内容不足以证明被告对询问事项逐一进行解释说明且回答均系原告本人完成，被告亦未提供其他证据证明其向原告就被保险人的身体健康状况进行过询问，亦未提供证据证明其曾向原告告知被保险人如在患有某类疾病时投保，将会对保险合同效力及被告保险责任承担产生何种影响,故不能认定原告在投保时没有履行如实告知义务;同时原告本次所患重大疾病在投保前并未患有，在住院治疗期间仅诊断为”甲状腺结节待查”，无法确定当时原告所患疾病的具体疾病类型及严重程度。综上，被告主张原告投保时未履行如实告知义务、带病投保的理由不能成立，其依据《中华人民共和国保险法》第十六条解除与原告订立的P310000011818283号保险单项下《无忧豁免B14》、P310000012219160保单、P310000012218903保单及P310000012754459保险单项下《豁免B加强版》保险合同的行为无效，上述保险合同应当继续履行。被告应根据编号P310000012218903人身保险合同保险单的记载及相关保险条款的规定，向原告给付”鑫盛重疾（940）”保险金40000元，并豁免原告”鑫盛12”保险项目自确诊日起保险期间内剩余的各期保险费，给付2017年3月20日至2017年4月5日原告住院期间的住院日额保险金及重大疾病住院日额保险金合计5800元（2600元+3200元）、住院费3220.21元；根据保险合同号码P310000012219160人身保险合同保险单的记载及相关保险条款的规定，被告应当给付原告”鑫祥重疾（941）”保险金45000元。二、原告投保的被保险人为王紫豪、王英洲的两份保险合同，原告能否作为该两份保险合同附加险的被保险人提出豁免保险费？根据P310000011818283号保险单项下平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B，2014）合同及P310000012754459保险单项下平安附加豁免保险费重大疾病保险（B，加强版）合同中载明：主险合同的投保人与被保险人不为同一人时，该投保人可以投保本附加险，且作为本附加险合同的被保险人。现原告主张其为该两份附加险合同的被保险人，结合被告以被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知为由解除该两份附加险合同这一事实，应认定原告系此两份附加险合同的被保险人。根据该两份合同约定，被保险人经医院确诊初次发生重大疾病，被告应免予收取自约定确诊日起保险期间内剩余的各项保险费。P310000011818283号保险单记载无忧豁免B14所豁免的保险费为”智慧星”的年交保险费6000元，P310000012754459保险单记载无忧豁免B加强版所豁免的保险费为”平安福”对应的年交保险费3131元，加上保险期间超过1年的附加险的年保险费，故原告要求自重大疾病确诊之日起豁免上述两份保险合同的保险费有合同依据，应予支持。对2017年4月1日原告向被告交付的2017-2018年度P310000011818283号合同项下的保险费6000元，被告应当予以返还综上所述，原告的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条第三款、第十六条的规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司解除与原告李淑敏订立的P310000011818283号保险单项下《无忧豁免B14》、P310000012219160保单、P310000012218903保单及P310000012754459保险单项下《豁免B加强版》保险合同的行为无效；二、被告中国平安人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司于本判决生效后立即给付原告李淑敏重大疾病保险金85000元、住院日额保险金及重大疾病住院日额保险金5800元、住院费3220.21元、返还保险费6000元，合计100020.21元；三、被告中国平安人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司豁免原告李淑敏投保的P310000011818283、P310000012218903、P310000012754459人寿保险合同自2017年3月29日以后各期保险费。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150元，邮寄送达费40元，合计1190元（原告已预交）由被告负担，于本判决生效后立即给付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。审判员ＸＸ二〇一七年十月二十二日书记员苏晓明