江苏省淮安市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）淮中商终字第00319号上诉人（原审被告）中国人寿保险股份有限公司金湖支公司，住所地金湖县神华大道207号。负责人周虎，该公司总经理。委托代理人唐广梅，该公司员工。委托代理人沈加楼，江苏淮宁律师事务所律师。被上诉人（原审原告）曹桂成。被上诉人（原审原告）杨永康。被上诉人（原审原告）王正美。被上诉人（原审原告）曹乃剑。被上诉人（原审原告）曹乃龙。以上五被上诉人共同委托代理人张居宽，江苏柏玉潭律师事务所律师。上诉人中国人寿保险股份有限公司金湖支公司（以下至判决主文前简称金湖人寿保险公司）与被上诉人曹桂成、杨永康、王正美、曹乃剑、曹乃龙保险合同纠纷一案，不服江苏省金湖县人民法院于2015年8月17日作出的（2015）金商初字第00360民事判决，向本院提起上诉。本院于2015年9月17日立案受理后，依法组成合议庭于2015年10月10日公开开庭审理了本案。上诉人金湖人寿保险公司的委托代理人唐广梅、沈加楼，曹桂成、曹乃剑、五被上诉人的共同委托代理人张居宽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。曹桂成、杨永康、王正美、曹乃剑、曹乃龙一审诉称：杨义梅系杨永康、王正美之女、曹桂成的妻子、曹乃剑、曹乃龙的母亲。杨义梅在金湖人寿保险公司处投保了国寿综合意外伤害保险，保险金额为409000元，保险期间杨义梅溺水身亡。曹桂成、杨永康、王正美、曹乃剑、曹乃龙请求法院判令：金湖人寿保险公司给付保险金409000元，并承担本案诉讼费。金湖人寿保险公司一审辩称：本案存在保险关系是事实，但本案保险系以被保险人死亡为给付保险金条件，必须得到被保险人的认可，否则属于无效合同，本案保险系团体保险，保险责任期间应为工作期间，而被保险人死亡不是发生在工作期间，曹桂成、杨永康、王正美、曹乃剑、曹乃龙所提交的证据不能证明被保险人死于意外，同时所主张的保险金额不正确。原审法院经审理查明：2012年案外人蔡加新因承包经营金湖县启尧米业公司的一个车间的需要，聘用杨义梅等12人为其上下货，为防范意外，蔡加新与杨义梅等人协商，到金湖人寿保险公司处投保意外伤害保险，保险费由蔡加新与杨义梅等12人各半承担，保险利益归各被保险人享有。2012年12月2日，蔡加新为投保人、杨义梅等12人为被保险人在金湖人寿保险公司处投保了国寿综合意外伤害保险一份，约定每个被保险人保险金额为409000元，其中404000元为意外伤残死亡保险金，保险费为485元，5000元为意外医疗保险金，保险费为15元。保险期间为2012年12月2日起至2015年12月1日止。2015年3月31日14时许，被保险人杨义梅在河中摸螺丝时溺水身亡。原审法院认为：投保人蔡加新、被保险人杨义梅与金湖人寿保险公司之间的保险合同关系，不违反法律法规强制性规定，应受法律保护。金湖人寿保险公司应当依法按照保险合同约定履行给付保险金的义务。由于投保时没有指定受益人，被保险人杨义梅死亡后，本案保险金作为被保险人的遗产，曹桂成、杨永康、王正美、曹乃剑、曹乃龙作为杨义梅的第一顺序继承人，有权向金湖人寿保险公司主张。本案保险条款规定保险责任范围包括意外伤害伤残、身故保险金以及意外医疗保险金，在投保人蔡加新签字确认的汇交申请书备注栏中，金湖人寿保险公司对意外伤害伤残、身故和意外医疗保险金额和保险费分别进行了注明，故应当认定被保险人杨义梅的意外身故保险金额应为404000元。本案保险为意外伤害保险，保险合同并未将被保险人在工作期间以外发生的意外伤害排除在保险责任范围之外，故对金湖人寿保险公司认为被保险人在非工作期间发生意外死亡，不应当承担保险责任的抗辩理由不予采纳。按照我国保险法的规定以死亡为给付保险金条件的合同，须经被保险人同意并认可保险金额，否则合同无效。此处的被保险人同意并认可并不要求必须要由被保险人书面确认，只要有相关证据证明即可。本案保险系由投保人与被保险人协商一致，以蔡加新作为投保人，保险费由投保人与被保险人各半承担，到金湖人寿保险公司处办理的意外伤害保险，故应当认定本案保险已经被保险人同意并认可保险金额。同时金湖人寿保险公司也未能提供证明投保人、被保险人、受益人故意制造保险事故的证据，因此对金湖人寿保险公司提出的本案保险合同无效的抗辩理由不予采纳。金湖县公安局陈桥派出所接处警工作登记表和居民死亡医学证明书均载明杨义梅系在河边摸螺丝跌入河中溺水死亡，该两份证据均形成于保险事故发生当日，故具有较强的证明力。金湖人寿保险公司提出被保险人死亡注销户口原因为其他原因死亡，该死亡注销户口原因相对应的应该是正常死亡，故该证据并不能证明被保险人杨义梅不是死于意外。金湖人寿保险公司还提出曹桂成在其谈话笔录里承认被保险人杨义梅患有高血压，但在该谈话笔录中并未证明杨义梅死于高血压病发作，金湖人寿保险公司也未提供其他证明杨义梅系死于保险条款中责任免除条款规定的死亡原因的证据，故对金湖人寿保险公司提出的被保险人杨义梅的死亡不属意外造成的抗辩理由亦不予采纳。综上，原审法院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第三十条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，作出一审判决：一、金湖人寿保险公司于该判决生效之日起十日内支付曹桂成、杨永康、王正美、曹乃剑、曹乃龙保险金404000元。二、驳回曹桂成、杨永康、王正美、曹乃剑、曹乃龙其他诉讼请求。上诉人金湖人寿保险公司不服原审判决，向本院提起上诉称：1、根据法律规定，以死亡为保险金给付条件的保险合同，投保时应得到被保险人同意，本案中相关企业为被保险人投保时并无证据证明得到被保险人同意，因此，本案所涉保险合同应为无效合同，保险人不应承担赔偿保险金的责任。2、被上诉人未能证明被保险人死于意外，本案所涉保险合同是指意外险保险合同，被保险人必须要基于意外引起的事故保险人方承担保险责任，这种意外是指“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”因素，本案中尚无有力证据证明被保险人系死于意外，因此，即使保险合同有效，保险人也不应承担责任。五被上诉人共同辩称：1、涉案保险合同是由投保人与被保险人协商一致各半承担保险费，该保险合同应视为被保险人同意，无须书面确认，故该保险合同成立且有效。2、被保险人杨义梅系在河边摸螺丝时意外溺水身亡，上诉人应根据保险合同约定给付保险金。原审法院认定事实清楚，适用法律正确，证据确实充分，请求二审法院驳回上诉，维持原判。本院经审理，确认一审法院查明的事实。在二审中，被上诉人提交2015年9月7日被保险人在医院的抢救费收据二份及居民死亡医学证明书一份，证明被保险人是意外溺水就医，这份居民死亡医学证明书对一审时提供的居民死亡医学证明书内容进行了补充。上诉人对被上诉人提供的居民死亡医学证明书真实性有异议，与一审提供的居民死亡医学证明书内容出入比较大。这份居民死亡医学证明书没有时间，对死亡原因情况描述也与一审时提供的居民死亡医学证明书完全不同。对医院的抢救费收据真实性没有异议，但不能证明死亡原因。经双方当事人确认，本案的争议焦点为：1、涉案保险合同是否有效；2、被保险人死亡原因是否属于保险合同约定的赔偿范围，上诉人应否向被上诉人支付保险金。本院认为：1、涉案保险及保险费的交纳是由投保人与被保险人协商确定的，既然被保险人也交纳了一半的保险费，应当视为被保险人同意并认可保险金额。《中华人民共和国保险法》第三十四条并未对被保险人同意的形式作出限制，且上诉人向投保人发出的《汇交件承保通知书》第七条中认可其已向每个被保险人签发了个人保险单，故涉案保险合同合法有效。2、金湖县公安局陈桥派出所的接处警工作登记表和被上诉人一、二审提供的居民死亡医学证明书，均能够证明被保险人是死于溺水，该死因属于保险合同约定的意外伤害情形，上诉人没有证据证明被保险人不是死于意外伤害情形，且被保险人因溺水死亡也不属于保险合同约定的责任免除情形，故上诉人应承担给付被保险人保险金的责任。综上，上诉人的上诉理由不能成立，其上诉请求本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判决。二审案件受理费3718元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司金湖支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  周业友审 判 员  吴书萍代理审判员  刘 弘二〇一五年十一月十三日书 记 员  张 威