中华人民共和国上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2015）浦民六（商）初字第S8999号原告渣打银行（中国）有限公司上海分行，住所地中国（上海）自由贸易试验区世纪大道201号渣打银行大厦1层、2层（第201、203、204室）、16层2室（实际楼层15层2室、）20层（实际楼层19层）、22层2室（实际楼层21层2室）、23层2室（实际楼层22层2室）、及25层2室（实际楼层23层2室）。负责人庄澔，行长。委托代理人李少林，上海世昌律师事务所律师。被告上海众晶精密模具有限公司，住所地上海市奉贤区。法定代表人高小山，经理。被告高小山，男，1969年8月10日生，汉族，住陕西省宝鸡市。上列两被告共同委托代理人邢国文。原告渣打银行（中国）有限公司上海分行与被告上海众晶精密模具有限公司（以下简称众晶公司）、高小山金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月5日立案受理后，依法适用普通程序审理，于2015年10月12日公开开庭进行了审理。原告委托代理人李少林、被告众晶公司法定代表人暨被告高小山到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告渣打银行（中国）有限公司上海分行诉称，被告众晶公司因经营需要，于2012年7月31日向原告申请贷款人民币（以下币种同）55万元。被告高小山自愿为被告众晶公司的借款承担连带保证责任。两被告均同意遵守《渣打银行中小企业无抵押贷款小额贷款条款和条件》的规定。2012年8月14日，原告向被告众晶公司发放贷款16万元，约定贷款期限为36个月，月利率为1.84%，按每月等额本息方式还款。月还款本息合计6，110.47元。之后，被告众晶公司偿还了部分本息，但其自2013年9月起陆续出现未按约还款的情况。截至2015年6月23日，被告众晶公司累计拖欠贷款本金117，522元、利息14，991.01元。原告多次催收未果，被告高小山也未代其清偿。原告请求判令：1、被告众晶公司偿还原告截至2015年6月23日止的贷款本金117，522元、利息14，991.01元，以及自2015年6月24日起至实际还清之日止的罚息（以本金为基数，按贷款利率上浮50%计算）；2、被告众晶公司赔偿原告为催收此笔贷款支付的律师费12，000元；3、被告高小山对被告众晶公司的上述支付义务承担连带清偿责任；4、诉讼费用由两被告共同负担。被告众晶公司、高小山共同辩称：一、被告众晶公司具体从什么时间开始逾期的已经记不清了，对合同提前到期有异议，被告众晶公司没有接到过原告的通知书。二、涉案申请表是格式化文本，内容多而字小，两被告签署时也没有认真看就签了，之后申请表就被原告收走了。原告没有提醒注意罚息和律师费条款。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条的规定，罚息条款、律师费条款无效。故被告众晶公司不应支付罚息和律师费。三、被告众晶公司对利息无异议，但对本金金额和罚息有异议。被告众晶公司一共向原告偿还了90，515.29元，原告逾期利息计算表中罚息一栏计收的3，379.28元应该用来抵扣本金。四、被告众晶公司因资金困难目前已停止经营，工人因被拖欠工资也都不在了，机器设备也被上海市奉贤区人民法院另案查封。五、被告高小山对承担连带责任无异议，但被告高小山当时是用个人名下的家庭财产份额作为担保财产，原告无权处分被告高小山其他家人的财产。被告高小山还有其他债务在身，压力很大。为证明其诉称，原告提供以下证据：证据1、《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》、《渣打银行中小企业无抵押贷款小额贷款条款和条件》，证明原告与被告众晶公司之间的借款合同关系，被告高小山自愿为被告众晶公司的借款承担连带保证责任；证据2、《贷款确认函》，证明被告众晶公司向原告确认贷款的数额、期限、利率及月还款金额等；证据3、放款凭证，证明原告已向被告众晶公司提供贷款；证据4、逾期利息计算表，证明被告众晶公司未按约偿还本息；证据5、《聘请律师合同》及律师费发票，证明原告为该笔贷款聘请律师并支付律师费12，000元。经质证，被告众晶公司、高小山对原告提供的证据1、2中被告众晶公司、高小山的签章的真实性均无异议。对证据5中的律师费发票的真实性无异议，对《聘请律师合同》真实性有异议，该合同上只有律师事务所的印章，没有原告印章。对此，原告当庭提交了《聘请律师合同》原件，证明原件上盖有原告印章，而复印件油墨较浅故未显示清楚。被告众晶公司、高小山均未提供证据。经审理查明，2012年7月31日，被告众晶公司为购买原材料，向原告申请中小企业无抵押小额贷款。被告众晶公司签订并提交了《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》，向原告申请贷款55万元，贷款期限为36个月，月利率为1.38%-2.21%；按每月等额本息方式还款。申请表所含《渣打银行中小企业无抵押贷款小额贷款条款和条件》第2-（h）条约定：“如有逾期还款，借款人应向银行支付罚息，该项罚息应按逾期金额，以双方原约定的利率水平上加收50%计算，自该款项逾期之日起至全部清偿之日止，按日累积计收”；第11条约定：“银行有权聘请第三方采取适当的方式（包括但不限于电话、上门催收、诉讼）催收借款人所欠款项，借款人／保证人应赔偿原告由于催收等行为发生的一切费用（包括但不限于律师费、代理费、诉讼费、执行费、调查费、差旅费、鉴定费、评估费、拍卖、变卖费用）”。被告高小山在上述申请表的保证人栏签名，同意为被告众晶公司的债务承担连带保证责任。保证范围为：包括但不限于未偿还的全部本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及为实现债权所发生的律师费等其他费用。申请表借款人签章栏上方用黑体字载明：“……借款人已获取、阅读、理解本申请表中的《渣打银行中小企业无抵押贷款小额贷款条款和条件》，并受其约束。”申请表保证人签章栏上方用黑体字载明：“我方已详细阅读和充分了解《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》和《渣打银行中小企业无抵押贷款小额贷款条款和条件》的内容。”同时，上述提示均提示签章人不要签署任何空白文件。根据被告众晶公司的上述申请，原告于2012年8月14日向其出具《贷款确认函》，确认提供小额贷款的金额为16万元，期限为36个月，月利率为1.84%，每月还款金额为6，110.47元，按每年360日计算实际日利息，每月到期还款日由贷款实际发放日确定。该《贷款确认函》再次明确逾期还款违约金系以借款人彼时适用的贷款年利率基础上浮50%后的利率计算。2012年8月24日，原告依约发放了该笔贷款，放款凭证载明，月还款日期为每自然月的第24日。被告众晶公司、高小山均在《贷款确认函》和放款凭证上签章。之后，被告众晶公司依约偿还了部分本息，但自2013年9月起首次出现未按约足额还款的情况，之后，在11月、12月及次年3月分别归还了6，200元、7，100元及1万元，之后持续未还款。被告高小山也未按约履行连带保证责任。原告为催讨欠款聘请了律师，支出律师费12，000元。审理中，原告与两被告一致确认，自2015年7月30日即原告具状之日起至庭审之日，两被告未曾还款。原告还表示，不主张本案贷款提前到期，同意该贷款系于2015年8月23日正常到期。原告在本院指定的期间内提供了重新计算的逾期利息计算表，表明截至2015年8月23日，被告众晶公司积欠贷款本金117，522元、利息15，319.06元、逾期利息36，393.32元。原告并据此对诉讼请求第一项作相应调整。本院认为，原告与被告众晶公司、高小山签订的《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》、《渣打银行中小企业无抵押贷款小额贷款条款和条件》系当事人真实意思的表示，合同依法有效，双方当事人理应恪守。合同签订后，原告已依约向被告众晶公司发放贷款。虽然原告起诉时贷款期限未届满，但审理过程中，期限已满，而被告众晶公司仍未按约按时足额偿还借款本息，应承担相应的违约责任。原告要求被告众晶公司归还所欠借款本金，并支付利息、逾期利息的主张，具有事实和合同依据，本院予以支持。合同约定逾期利率按原借款利率上浮50%计算，于法不悖，本院予以确认。原告为实现债权，委托律师出庭并提供了合同及律师费发票，可证明已实际产生了律师费损失，且该金额符合上海市律师服务收费的有关标准，本院予以支持。本案合同条款是贷款人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属于格式条款，但合同已在签章页用足以引起对方注意的方式提示其详细阅读、充分了解本案贷款条件和相关合同条款。被告众晶公司、高小山已在《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》相应位置签章，对上述提示进行确认。而逾期利息及实现债权费用的条款，其项目设置符合商业惯例，表述亦非晦涩难解，被告众晶公司作为商业主体，对此不存在理解障碍，也未提供证据证明其曾提出要求原告解释系争条款而未果，故两被告现以《中华人民共和国合同法》第三十九条辩称罚息条款、律师费条款无效，缺乏事实依据，本院不予采纳。被告高小山作为保证人，自愿为被告众晶公司在本案借款合同项下债务提供连带保证，现被告众晶公司未履行其全部债务，被告高小山应对其上述付款义务承担相应的连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条第一款的规定，判决如下：一、被告上海众晶精密模具有限公司应于本判决生效之日起十日内归还原告渣打银行（中国）有限公司上海分行借款本金117，522元；二、被告上海众晶精密模具有限公司应于本判决生效之日起十日内支付原告渣打银行（中国）有限公司上海分行上述借款至2015年8月23日的借款利息15，319.06元、逾期利息36，393.32元；三、被告上海众晶精密模具有限公司应于本判决生效之日起十日内支付原告渣打银行（中国）有限公司上海分行自2015年8月24日起至实际清偿之日止的逾期利息（以本金117，522元为基数，逾期月利率按借款月利率1.84%上浮50%即2.76%计算）；四、被告上海众晶精密模具有限公司应于本判决生效之日起十日内支付原告渣打银行（中国）有限公司上海分行律师费12，000元；五、被告高小山对被告上海众晶精密模具有限公司的上述第一至第四项还款义务承担连带清偿责任，被告高小山承担保证责任后，有权向被告上海众晶精密模具有限公司追偿。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3，862元，财产保全费1，410元，共计5，272元，由被告上海众晶精密模具有限公司、高小山共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  吴 琦审 判 员  张 炜人民陪审员  周志勇二〇一五年十一月十一日书 记 员  梁 洁附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。……