云南省大姚县人民法院民 事 判 决 书(2017)云2326民初688号原告：中国农业银行股份有限公司大姚县支行。住所地：大姚县金碧镇。主要负责人：王应彬，职务：行长。委托诉讼代理人：王建坤，云南兴彝律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：毛曙明，男，1973年9月5日生，汉族，大专文化，信用社职工,住大姚县（未到庭）。被告：刘晓琼（系毛曙明妻子），女，1974年6月12日生，汉族，大专文化，工人，住址同上。原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行（以下简称：农行大姚县支行）与被告毛曙明、刘晓琼金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行大姚县支行的委托诉讼代理人王建坤，被告刘晓琼到庭参加诉讼，被告毛曙明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行大姚县支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法解除原告与被告签订的《个人担保借款合同》，确认借款已经到期；2、请求人民法院依法判令二被告归还原告借款本金147803.50元、支付利息5612.61元（利息计算至2017年8月15日），2017年8月16日以后的利息按年利率11.29875%计收逾期利息、复利至本金还清之日止的利息；3、请求大姚县人民法院判令原告对被告毛曙明、刘晓琼用以抵押的房产（房屋他项权证号：大姚房他证2013字第××号）记载的抵押物享有优先受偿权；4、诉讼费由二被告承担。事实和理由：2013年7月1日，被告毛曙明、刘晓琼因要对房屋进行装修，资金不足，向原告申请贷款20万元。被告刘晓琼承诺承担连带责任，履行共同还款义务，并以自有房产一套对该笔贷款提供抵押担保。原告经调查、审查、审批后，于2013年7月10日与被告毛曙明、刘晓琼签订《个人担保借款合同》（编号：53020120130068270）。《个人担保借款合同》约定：借款金额20万元，借款用途：住房装修，借款期限120个月。《个人担保借款合同》一并约定了借款期限内利率、罚息利率、复利计算及其他违约责任等。《个人担保借款合同》还约定：本合同项下借款担保方式为抵押，抵押物为二被告共有的位于大××县××号房屋房产证号为：大房权证金字第××号。经到住建部门办理抵押登记手续，原告于2013年7月12日取得了他项权证书，证号为：大姚房他证2013字第××号。2013年7月15日，原告向二被告发放了该笔贷款20万元。该笔贷款执行浮动利率。时至2017年8月15日止，被告贷款已逾期8期，经原告多次催收，被告拒不还款。目前，被告毛曙明、刘晓琼欠原告借款本金147803.50元、欠利息5612.61元，本息合计153416.11元。综上，因被告毛曙明、刘晓琼未按照合同约定归还原告借款本息，原告为维护自己的合法权益，现依据《民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向贵院起诉，请依法判决。被告刘晓琼辩称：原告所诉的这笔贷款我本人不知道。直到农行起诉我时我才知道有这笔贷款。我也不知道这笔贷款要如何处理。办理抵押登记我也不清楚。我不知道合同的抵押担保的签字是谁签的，我从来没有去签过字。被告毛曙明未到庭参加诉讼，也未作答辩。综合原、被告的诉辩主张，本院归纳本案的争议焦点为：1、本案诉争借款合同是否应予以解除？2、二被告的还款责任应当如何确定？3、原、被告之间所签订的《个人担保贷款合同》中的抵押担保的效力如何确定？当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对本案的证据认定如下：对原告提交的毛曙明、刘晓琼身份证复印件及结婚证复印件各一份,因该部分证据来源合法，内容客观真实，本院予以采信；对原告提交的借款申请书、借款人家庭成员承诺还款责任承诺书、同意房产抵押承诺书、个人担保借款合同复印件、房地产抵押清单各一份，因该部分证据中涉及被告刘晓琼签名部分，经审理查明“刘晓琼”的签名均系毛曙明个人签署，对毛曙明申请贷款的事实，本院予以确认，对刘晓琼属于共同贷款人的证明对象，本院不予采信；对原告提交的房屋所有权证、房屋他项权证复印件各一份；委托支付通知单、贷款发放通知单、借款凭证复印件各一份；欠款清单二份、毛曙明贷款还款明细表一份、欠款清单二份，因该证据来源合法，内容客观真实，本院予以采信；对原告提交的关于毛曙明、刘晓琼借款情况说明一份，因原告认可被告刘晓琼陈述的借款申请及借款合同的签名不是刘晓琼所签，对该事实本院予以确认；对原告提交的各类房地产抵押权设立登记申请书二份，被告刘晓琼对申请书的签名无异议，但认为自己从未到过房管所签名办理过房屋抵押登记申请，经本院到大姚县不动产登记中心核查，在被告向房管所提交的申请材料即：各类房地产抵押权设立登记申请书、身份证、常住人口登记卡、结婚证、大姚县国土资源局证明等材料均在核对章处由被告刘晓琼签署了自己的名字，同时注明时间为2013年7月11日，因此被告刘晓琼的上述理由依法不能成立，对原告主张的被告毛曙明签订借款合同后，由被告毛曙明、刘晓琼到房管所办理房屋抵押登记的证明对象，本院予以采信；根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月1日，被告毛曙明因要对房屋进行装修，资金不足，向原告申请贷款20万元，以自有房产一套对该笔贷款提供抵押担保。原告经调查、审查、审批后，于2013年7月10日与被告毛曙明签订《个人担保借款合同》（编号：53020120130068270）。《个人担保借款合同》约定：借款金额20万元，借款用途：住房装修，借款期限120个月。《个人担保借款合同》一并约定了借款期限内利率、罚息利率、复利计算及其他违约责任等。《个人担保借款合同》还约定：本合同项下借款担保方式为抵押，抵押物为二被告共有的位于大××县××号房屋房产证号为：大房权证金字第××号。经到住建部门办理抵押登记手续，原告于2013年7月12日取得了他项权证书，证号为：大姚房他证2013字第××号。2013年7月15日，原告向被告毛曙明发放了该笔贷款20万元。该笔贷款执行浮动利率。时至2017年8月15日止，被告贷款已逾期8期，经原告多次催收，被告毛曙明拒不还款。目前，被告毛曙明欠原告借款本金147803.50元、欠利息5612.61元（利息计算至2017年8月15日），本息合计153416.11元。同时查明：被告毛曙明在与原告签订个人担保借款合同后，被告刘晓琼于2013年7月11日，向大姚县房管所提交了《各类房地产抵押权设立登记申请书》，并随同提交了二被告的身份证、常住人口登记卡、结婚证的复印件以及大姚县国土资源证明等材料，刘晓琼均在所提交材料的核对章处由被告刘晓琼签署了自己的名字，同时注明时间为2013年7月11日。本院对本案的争议焦点分别评述如下：1、关于本案诉争借款合同是否应予以解除的问题。本院认为：《中华人民共和国合同法》第九十三条规定“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”在本案中，农行大姚县支行与毛曙明签订的《个人担保借款合同》中约定了如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布借款人与贷款人签订的贷款立即到期并收回未偿还款项，被告毛曙明未按约定偿还利息及分期偿还的本金，合同的约定解除条件成就，故原告要求解除合同的诉讼请求于法有据，本院予以支持。2、由于原告与被告签订借款合同时，被告刘晓琼的签名系被告毛曙明代签，因此借款合同的效力仅对毛曙明具有约束力。贷款后产生的还款义务应当由被告毛曙明承担。3、关于被告刘晓琼是否应当承担共同还款责任的问题。本院认为：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。”本案中，借款发生在二被告婚姻关系存续期间，被告刘晓琼未提供证据证实本案债务不属于夫妻共同债务，依法应承担举证不能的不利后果，故被告刘晓琼应当对本案中的借款本息承担共同还款责任。4、关于原告主张的抵押权是否应予支持的问题？由于农行大姚县支行与被告毛曙明签订的《个人购房担保借款合同》中，对二被告共有的位于大××县××号房屋（即房产证号为：大房权证金字第××号、他项权证号为：大姚房他证2013字第××号）设定了抵押，二被告于2013年7月10日到大姚县房管所办理了抵押登记，故农行大姚县支行要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告毛曙明经本院传票传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行与被告毛曙明于2013年7月10日签订的《个人担保借款合同》；二、由被告毛曙明、刘晓琼共同偿还原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行借款本金147803.50元；三、由被告毛曙明、刘晓琼共同偿还原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行从2016年12月17日起至2017年8月15日止的利息5612.61元（即以合同约定的逾期年利率11.29875%计息），并按年利率11.29875%继续给付从2017年8月16日起至本金还清之日止的利息。四、原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行对被告毛曙明、刘晓琼所有的位于大姚县金碧镇金碧路1幢605号房屋（房产证号为：大房权证金字第××号、房屋他项权证号：大姚房他证2013字第××号）在抵押担保范围内享有优先受偿权。上述执行内容限本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3368元，由被告毛曙明、刘晓琼负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判长  李雪江审判员  李 义审判员  张红星二〇一七年十月三十日书记员  杨建琴