云南省香格里拉市人民法院 民 事 判 决 书 (2015)香民初字第248号 原告：杨翠仙，女，纳西族，1972年12月25日出生，住香格里拉市。 原告：唐超（系原告杨翠仙女儿），女，傈僳族，l996年4月13日出生，住址同上。 原告：唐付贵（系被保险人唐永忠的父亲），男，汉族，1935年9月3日出生，住香格里拉市。 原告：李小三（系被保险人唐永忠的母亲），女，汉族，l943年3月15日出生，住址同上。 原告共同委托代理人李志春，合发律师事务所律师，特别授权代理。 被告：泰康人寿保险股份有限公司香格里县支公司。 住所：香格里拉县长征大道坛城文化中心南区4-1-1 负责人：刘俊，该公司经理。 委托代理人杨中原，泰康人寿保险股份有限公司云南分公司员工，特别授权代理。 原告杨翠仙、唐超、唐付贵、李小三（以下简称原告）与被告泰康人寿保险股份有限公司香格里县支公司(以下简称被告)保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告杨翠仙、四原告的委托代理人李志春，被告泰康人寿保险股份有限公司香格里县支公司的委托代理人杨中原到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告诉称：2014年9月5日，迪庆州气象局以唐永忠等职工为被保险人向被告投保了团体意外伤害保险。约定投保人职工因意外身故时，保险人应当承担l00000．00元的保险金。2015年2月6日，投保人职工唐永忠因感染H5N6禽流感病毒意外身亡。当唐永忠妻子杨翠仙找到被告要求履行保险责任时，保险人以唐永忠系疾病死亡，不予理赔。以上事实有保险合同、投保单等证据证实。迪庆州气象局在签订投保单时，保险人并没有明确告知唐永忠一方如因疾病发生意外事故不赔。更何况，本案被保险人唐永忠出险并不是自身的疾病造成的。很明显H5N6禽流感病毒并非自身的疾病，而是外来的意外事故。同时从保险条款的解释看，在对条款的解释发生争议时，保险法第30条明确规定应当作不利于保险人解释。因此，迪庆州气象局与被告签订保险合同，并支付了相应保险费，双方保险合同关系合法成立。在保险人唐永忠出险时，被告作为保险人应当承担保险责任。现以没有明确告知的免责事由或对保险条款作不利于投保人的解释主张不承担保险责任，违反了保险合同的约定和保险法律规定，侵犯了收益人的合法权益。故请求法院依法判令被告按照保险合同约定，向原告赔付意外伤害保险金l00000.00元的责任；本案诉讼费由被告承担。 被告辩称：第一，被保险人唐永忠死亡原因系疾病死亡，不属于意外伤害保险的保险责任范围。第二，在订立保险合同时，被告已经履行了明确说明的义务。第三，按照保险法的规定，保险人的告知义务应向投保人履行，没有义务向被保险人或受益人告知，被告在迪庆州气象局投保时，就已向其告知相关义务，并非原告所称的没有尽到告知义务。第四，被告与迪庆州气象局签订的《泰康团险意外伤害保险条款》中约定的保险责任范围通过通常解释不存在两种以上理解，本案被保险人唐永忠所患疾病属于传染性疾病，属于疾病范围，没有任何异议，则疾病死亡不属于意外伤害保险责任范围也没有任何异议，符合基本的保险常识和保险行业交易惯例，不存在两种以上解释。综上所述，被告在投保时已按照《保险法》的要求履行了告知义务，保险条款约定明确无误，意外伤害保险保障范围不包括疾病死亡，被保险人因传染性疾病导致身故，不属于意外伤害保险保障范围，请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求。 四原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据: 1、居民身份证复印件三份、户口簿复印件一份，欲证明四原告主体资格。 2、保险单、被保险人名单、人身保险投保提示书、团体保险投保单、投保单附页、被保险人名单、泰康团体意外伤害保险条款、发票复印件各一份，欲证明投保人迪庆州气象局为唐永忠等职工向保险人投保了团体意外伤害保险的事实。 3、关于对唐永忠重大突发公共卫生事件处置调查结果的回复、死亡原因证明书复印件各一份，欲证明被保险人唐永忠因意外死亡的事实。 经庭审质证，被告对四原告提交的证据发表以下质证意见：对原告提交的第1、第2组证据的真实性、合法性、关联性均无异议；对原告提交的第3组证据的真实性、合法性没有异议，但对其证明内容有异议，原告的该组证据证明唐永忠死亡是由疾病引起的。 被告为支持其抗辩理由，向本院提交了以下证据： 1、营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明书复印件各一份，欲证明被告主体资格。 2、泰康团体意外伤害保险条款原件一份，欲证明双方签订的保险合同为意外伤害保险合同，只有因意外伤害导致的身故才承担保险责任。 3、人身保险投保提示书、团体保险投保单、被保险人名单复印件各一份，欲证明被告已经向投保人明确说明了保险责任、责任免除等条款，投保方签字盖章确认已经阅读并理解条款内容。 4、保单送达书复印件一份，欲证明保单承保后，被告将保单送达投保人，投保人签章确认并同意保单中所载各项内容的事实。 5、唐永忠保险清单复印件，欲证明被保险人唐永忠所在单位自2011年起就在被告公司投保意外伤害保险，被保险人对保险责任及免除责任清楚明了。 经庭审质证，四原告对被告提交的证据发表以下质证意见：对被告提交的第1、第4组证据没有异议；对第2、3、4组证据的真实性、合法性没有异议，但对其证明内容有异议，被保险人唐永忠是因H5N6意外死亡的，并非疾病死亡，并且双方签订的保险条款里没有疾病不赔的约定，被告没有尽到提示义务，即使存在免责条款，对被保险人也无法律效力。 本院结合各方当事人的举证和质证，认证如下：四原告提交的证据及被告提交的证据，形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院均予以采信，并作为定案依据；但对被告提交的证据所要证明的方向及内容，本院不予采信。 通过庭审，双方当事人及代理人对案件的事实进行了陈述、举证、质证，本院依法确认以下案件事实： 2014年9月5日，云南省迪庆州气象局在被告处为包括唐永忠在内的38名被保险人投保泰康团体意外伤害保险，保险生效日期为2014年9月5日零时起至2015年9月4日24时止，保险金额为每人100000.00元。《泰康团体意外伤害保险条款》约定：2.4保险责任，在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：意外身故保险金，被保险人遭受意外伤害(见8．3)事故，并因该次意外伤害事故直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起l80日内身故，本公司按本合同项下该被保险人名下的保险金额向该被保险人的意外身故保险金受益人给付意外身故保险金，本公司对该被保险人的保险责任终止。保险条款2.5条约定：责任免除，因下列情形之一导致被保险人身故或者伤残的，本公司不承担给付保险金的责任：(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；(2)被保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施；(3)被保险人醉酒(见8.4），主动吸食或者注射毒品(见8.5)；(4)被保险人酒后驾驶(见8.6)、无合法有效驾驶证驾驶(见8.7)，或者驾驶无合法有效行驶证(见8.8的机动车(见8.9)；(5)被保险人妊娠(含富外孕)、流产、分娩(含剖富产)；(6)被保险人药物过敏、医疗事故(见8.10)、精神和行为障碍(以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类(ICD-10)》为准)；(7)被保险人未遵医嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药(见8.11)不在此限；(8)被保险人从事下列高风险运动：潜水(见8.12)、跳伞、攀岩(见8.13)、驾驶滑翔机或者滑翔翼或者滑翔伞、探险(见8.14）、摔跤、武术比赛(见8.15)、特技表演(见8.16)、赛马、赛车、蹦极；(9)战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱；(10)核爆炸、核辐射或者核污染。保险条款8.3条约定：意外伤害，指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或者身故，猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。 2015年2月6日，被保险人唐永忠因感染H5N6禽流感，经抢救无效死亡。并查明，原告杨翠仙系被保险人唐永忠妻子，原告唐超系被保险人唐永忠之子，原告唐付贵系被保险人唐永忠之父，原告李小三系被保险人唐永忠之母。以上事实，双方均无异议。 本院认为，迪庆州气象局以唐永忠等职工为被保险人与被告签订的保险合同，系双方真实的意思表示，符合法律规定，属于有效合同。当事人均应当按照保险合同的约定享有权利、承担义务。保险合同约定了被告承担保险责任的范围，原告行使保险金请求权的范围受到了保险合同约定的限制。被保险人即原告所遭受意外伤害是否属于保险合同约定的保险责任范围，是判断保险公司即被告是否应承担给付保险金义务的基础，本案争议的焦点亦为唐永忠的死亡是否属于意外，是否属于被告免除保险责任的范围。根据原、被告提交的《泰康团体意外伤害保险条款》2.5条的约定可以看出，被告免除保险责任的情形有十项，其中并未包括人感染禽流感致死的情形；另外，根据该保险条款的第2.4、8.3条约定，被保险人意外伤害或身故时，保险公司承担保险责任；本案被保险人唐永忠系感染H5N6禽流感后救治无效死亡，其死亡原因有原告提交的云南省卫生和计划委员会出具的“关于对唐永忠重大突发公共卫生事件处置调查结果的回复”及昆明市第三人民医院出具的“死亡原因证明书”为据；本院认为，意外事件（事故）是指由于非当事人故意或过失所引起的事件（事故）；本案被保险人唐永忠感染H5N6禽流感病毒是其所不能预见的，主观上没有故意或过失的过错，因此被保险人唐永忠的死亡系意外身故，不属于被告的免责范围；唐永忠死亡发生在保险期间，故被告应当按照保险合同约定的数额支付保险金100000元；因被保险人死亡，四原告作为被保险人的法定继承人，有权要求被告向其支付保险金100000元，故四原告的诉讼请求，本院予以支持。被告辩称被保险人因传染性疾病导致身故，不属于意外伤害保险保障范围的主张，因被保险人唐永忠系感染H5N6禽流感死亡，属意外、突发、非本意的事件，被告所提交的证据不能证明其免除保险责任的主张，其不承担保险责任的辩称，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条、第十七条、《中华人民共和国继承法，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告泰康人寿保险股份有限公司香格里县支公司于本判决生效之日起十五日内支付原告杨翠仙、唐超、唐付贵、李小三保险金100000.00元（大写人民币：壹拾万元整）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币339.60元，原告熊继文、陶凤仙承担113.20元,被告香格里拉县华隆农村短途客运有限责任公司承担226.40元 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省迪庆藏族自治州中级人民法院。 审判长 和 建 香 审判员 杨 晓 超 审判员 阿巴竹玛 二〇一五年十一月五日 书记员 孙诺初成