云南省师宗县人民法院民 事 判 决 书（2015）师民初字第1179号原告张竞，男，汉族，1969年10月4日生，小学文化，农民，泸西县人，住师宗县。委托代理人冯永孝，文笔律师事务所律师，特别授权委托代理。被告华安财产保险股份有限公司云南分公司。负责人毛盛玮，总经理。地址：云南省昆明市高新开发区海源北路769号。委托代理人杨帆，员工，特别授权委托代理。原告张竞诉被告华安财产保险股份有限公司云南分公司保险合同纠纷一案，本院于2015年9月23日立案受理后，依法适用简易程序于2015年10月26日公开开庭进行了审理。原告张竞及其委托代理人冯永孝，被告华安财产保险股份有限公司云南分公司的委托代理人杨帆到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告诉称：原告与被告的工作人员王某系朋友关系，王某得知原告需要给自己的云Ｄ×××**东风大力神汽车购买保险，遂找到原告，希望原告到被告保险公司购买保险，原告只是口头同意。2014年3月3日上午，王某来到原告家，找到原告的妻子金春花（当时原告不在家），让原告的妻子将车辆的行车证复印件、身份证复印件交给他，由他代为办理保险。当时，原告的妻子告诉王某没有保险费，王某说保险费由他暂时垫付，以后再还给他，这样金春花就将车辆行车证复印件、原告的身份证复印件交给了王某。王某即在师宗县城的代办点为原告车辆购买了保险。2014年7月，原告将王某所垫付的保险费予以赔还。本次事故发生后，为了向保险公司理赔，原告才从王某处拿到《机动车辆商业保险单》、《机动车辆交通事故责任强制保险单》，到被告在师宗县城开办的代办点办理理赔手续，却被告知本次事故不在被告的保险理赔范围。但，王某在为原告办理保险手续时，根本没有向原告说明什么情况下被告的保险责任免除，直到事故发生时，向王某了解情况他都一再强掉，本次事故保险公司一定赔偿。被告的免责条款属于《保险法》第17条所规定的不产生法律效力的条款，被告应当根据《合同法》第60条之规定履行自己与原告的约定，全面履行保险金支付义务。特提起诉讼，请求依法判决由被告履行其与原告签订的保险合同，支付云Ｄ×××**东风大力神汽车保险赔款（修理费）32840元、承担诉讼费用。被告辩称：与原告签订合同的是曲靖中心支公司，并非是被告，原告起诉被告诉讼主体不适格；车辆在举重过程中液压升降系统的损失（1、因超载或车厢未完全降落行驶或行驶中车厢自动举升，所造成保险车辆的损失或被保险人对第三者的经济赔偿责任，保险公司均不负责赔偿；2、在装卸过程中任何原因造成液压升降系统的损失，保险公司不负责赔偿），属于免责条款中的特别规定。厂房损失同意在交强险范围承担2000元，不足的部分在商业险责任限额内赔偿，但依法应由曲靖中心公司来赔偿。综合各方当事人诉辩主张，本案争议焦点为：1、原告主张的各项损失是否于法有据；2、被告的诉讼主体是否适格；3、免责条款在本案中是否合法有效。针对争议焦点及诉讼主张，原告向本院提供了如下证据材料（未注明的为复印件）：1、张竞的身份证一份，欲证明：原告的诉讼主体适格；2、《机动车交通事故责任强制保险单》（正本）、《机动车交通事故责任强制保险条款》及保险费发票，《机动车辆商业保险单》（正本）（内容：“（1）因超载或车厢未完全降落而行驶或行驶中车厢自动举升，所造成保险车辆的损失或被保险人对第三者的经济赔偿责任，保险公司均不负责赔偿。（2）在装卸过程中任何原因造成液压升降系统的损失，保险公司不负责赔偿”）及《机动车辆商业保险条款》及保险费发票各一份，欲证明：原、被告双方《保险合同》成立、被告所规定的“在装卸过程中任何原因造成液压升降系统的损失，保险公司不负责赔偿”的免责条款，属格式条款，无效；3、内资企业登记基本信息表一份，欲证明：被告的诉讼主体适格；4、内资企业登记基本信息表一份，欲证明：王某系被告方的职工；5、《不予赔付通知书》（内容：“（1）因超载或车厢未完全降落而行驶或行驶中车厢自动举升，所造成保险车辆的损失或被保险人对第三者的经济赔偿责任，保险公司均不负责赔偿。（2）在装卸过程中任何原因造成液压升降系统的损失，保险公司不负责赔偿”）一份，欲证明：保险事故发生后，原告向被告申请赔偿，被被告拒赔；6、王某签字的《证言》一份，欲证明：原告的保险是由被告的工作人员王某所代办，保险事故发生后王某才将两份保险单及发票交给原告，王某从来没有以书面的形式或者口头的形式向原告说明过该“免责条款”；7、现场照片2张，欲证明：事故现场房屋及车辆损坏的情况；8、NO.02347836增值税发票、销售货物或者供应税劳务清单及发票、收据各一份，欲证明：事故导致保险车辆液压系统损坏，用去修理费用23600元；9、00426005修理发票、收据各一份，欲证明：本次事故导致保险车辆更换①货箱雨棚、铁板一块，价值280元；②拆装雨棚架工时费200元；③举升油缸下座2只，价值960元；④拆装货箱、拆装液压油缸及上下座工时费1800元，共计3240元；10、《协议》（王某签字捺印）一份，欲证明：经过王某同意，原告与白马山水泥厂达成厂房损坏赔偿协议，原告共赔偿水泥厂房屋损失6000元；11、证人王某当庭证明：“我与张竞是朋友关系，是被告公司的业务员，保险条款中有免责条款。张竞到我这里买保险，因钱是赊着，故保单一直在公司，一年后，张竟才将钱拿给我。张竟的车在白马山拉水泥时因凑货箱将车辆的千斤顶及人家的厂房损坏。出事前，原告就将保单拿走了。买保险时我没跟他们说过车辆在举货箱中造成液压的损失属于免责条款。当时是我到原告家拿证件到公司办保险的，办理以后保单一直在公司摆着，我也没跟原告说过免责条款。之前，记不清是什么时候了，原告车辆在昆明刮了别人的车，保单是在昆明出险那次后就拿走的，是张竞到公司拿的，昆明出险后到这次出险期间我都没有跟张竞说过免责条款。案子是曲靖做好以后报到省分公司进行理赔，至于保单落款人是曲靖中心支公司，章是省分公司的，是公司里面的事，我也不清楚。理赔应该是分公司赔，曲靖只是做案子。当时我代办保险时，我是代表曲靖支公司，我与曲靖的公司没有签过什么合同，我是直接与曲靖的公司联系。事故发生后，我只是代表曲靖公司去勘察现场。”。经质证，被告对证据材料1-5无异议；对证据材料6提出异议，认为本案是合同纠纷，自然保单在王某处，那么原告为什么一直不去拿，对方以这个为由否定特别约定无效，不能成立；对证据材料7提出异议，认为工作人员未到现场核实；对证据材料8、9提出异议；对证据材料10真实性无异议，对金额不认可，认为属于他们双方私下达成的；对证人证言无异议，但认为之前原告已经起诉过一次，当时庭审程序已经走完，既然法院已经受理曲靖支公司为被告，那么再起诉云南分公司就是主体不适格，原告出事故时已经拿走了保单，证明被告已经书面告知了免责条款，原告所说的被告没有书面提示完全不符合事实，免责条款依法成立。针对争议焦点及答辩主张，被告向本院提供了保险单抄件（内容：“（1）因超载或车厢未完全降落而行驶或行驶中车厢自动举升，所造成保险车辆的损失或被保险人对第三者的经济赔偿责任，保险公司均不负责赔偿。（2）在装卸过程中任何原因造成液压升降系统的损失，保险公司不负责赔偿”），欲证明：保险条款中有特别约定内容。经质证，原告提出异议，认为保单是交钱以后，很久才拿给原告的，并没有口头或是书面告知免责条款，不能证明原告默许了这个条款内容。本院认为：原告所提供的证据材料2中的《机动车辆商业保险单》（正本）、证据材料5，被告所提供证据材料，因本案系被告工作人员代为办理保险业务，且保险单是在双方建立保险合同法律关系之后一段时间，原告才拿到保险单的，足以证明：双方建立保险合同关系时，被告未就免责条款向原告做充分必要说明，不能证明免责条款合法有效，故只对证据材料的客观真实性予以采信。原告所提供的其他证据材料，内容能够相互印证，客观真实，合法有效，与本案具有关联性，予以采信；被告的质证意见于法无据，不予采纳。根据庭审和质证，本院依法确认如下法律事实：被告华安财产保险股份有限公司云南分公司下设华安财产保险股份有限公司曲靖中心支公司，负责中心支公司的勘查、照片、定损的统一审查划账等业务。王某系华安财产保险股份有限公司云南分公司曲靖中心支公司的业务人员，原告的朋友。王某代原告为云Ｄ×××**号车在华安财产保险股份有限公司云南分公司曲靖中心支公司处投保机动车交通事故强制保险和机动车辆商业保险（…责任保险金额／赔偿限额500000元、保险期限2014年3月5日零时起至2015年3月4日二十四时止…）。2014年11月16日11时许，云Ｄ×××**号车在师宗县白马山水泥厂举兜卸货时与厂房发生碰撞，造成厂房、车辆液压系统等部位不同程度受损的事故。云Ｄ×××**号车受损用去修理费26840元（23600元+3240元）；原告已赔偿厂方损失6000元。原告提出理赔申请，被告出具《不予赔付通知书》认定：（1）因超载或车厢未完全降落而行驶或行驶中车厢自动举升，所造成保险车辆的损失或被保险人对第三者的经济赔偿责任，保险公司均不负责赔偿；（2）在装卸过程中任何原因造成液压升降系统的损失，保险公司不负责赔偿，本次事故造成的液压系统损失，不予赔付。另查明，原告在建立保险合同关系之后一段时间才从王某手中拿到保险单及保险条款；保险事故发生前，王某未曾向原告提及保险免责条款事宜。本院认为：原告主张的损失32840元（26840元+6000元）于法有据，予以支持。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案保险合同是保险业务人员代为办理，不是原告作为投保人亲自办理，对免责条款，保险人向投保人有更为重要的明确说明提醒义务；而事实是建立保险合同关系时，投保人未曾见到保险单，保险代办人员更未曾向原告提及保险免责条款内容；且《机动车辆商业保险单》上打印的免责条款，在《机动车辆商业保险条款》中未曾提及，有别于一般的免责条款，属特别免责条款。总之，本案免责条款自始不产生效力，保险人依法应当在机动车交通事故强制保险赔偿限额、商业保险赔偿限额内承担赔偿责任。被告的主体适格问题，因华安财产保险股份有限公司云南分公司下设华安财产保险股份有限公司云南分公司曲靖中心支公司，原告依法有权选择向华安财产保险股份有限公司云南分公司曲靖中心支公司或者华安财产保险股份有限公司云南分公司主张权利，华安财产保险股份有限公司云南分公司系本案适格被告，依法应当对本案承担法律责任，即在机动车交通事故强制险限额内赔偿财产损失2000元，在商业险限额内赔偿30840元，合计32840元。被告的答辩理由于法无据，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十三条、第十七条，《中华人民共和国民法通则》第四十三条之规定，判决如下：由被告华安财产保险股份有限公司云南分公司于本法律文书生效后三十日内向原告张竞赔偿损失32840元。案件受理费620元，减半收取为310元，由被告华安财产保险股份有限公司云南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决书确定的义务，享有权利的当事人可在本判决书规定的履行期间的最后一日起二年内向本院申请强制执行（开户行：中国农业银行师宗县支行、户名：师宗县人民法院执行局、账号：24×××93）。如果未按本法律文书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。审判员  钱世平二〇一五年十一月十三日书记员  徐娜屏