云南省勐腊县人民法院民 事 判 决 书(2017)云2823民初804号原告：云南勐腊农村商业银行股份有限公司，住所云南省西双版纳傣族自治州勐腊县南腊新城B-18栋。法定代表人：赵明山，职务董事长。委托诉讼代理人：周兴虎，男，云南勐腊农村商业银行股份有限公司总经理。特别授权代理。委托诉讼代理人：王海波，男，云南勐腊农村商业银行股份有限公司员工。特别授权代理。被告：岩忠，男，1975年4月29日出生，傣族，云南省勐腊县人，身份证登记住址云南省勐腊县，现住云南省勐腊县。被告：咪罕双，女，1979年5月12日出生，傣族，云南省勐腊县人，住云南省勐腊县。被告：波温坎，男，1943年5月4日出生，傣族，云南省勐腊县人，住云南省勐腊县。被告：咪温坎，女，1949年5月15日出生，傣族，云南省勐腊县人，住云南省勐腊县。原告云南勐腊农村商业银行股份有限公司与被告岩忠、咪罕双、波温坎、咪温坎金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月8日立案后，依法适用简易程序，于2017年9月29日公开开庭进行了审理。原告云南勐腊农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人周兴虎、被告岩忠、咪罕双到庭参加诉讼，被告波温坎、咪温坎经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决四被告偿还借款本金600000元；偿还自2016年6月21日起至2017年6月21日止的结欠贷款利息34128.57元及偿还自2017年6月22日起至全部借款清偿为止的利息，以上借款本息共计634128.57元；2、判决贷款抵押人波温坎及共同抵押人咪温坎连带偿还被告岩忠、咪罕双借款600000元及利息；3、判决四被告承担本案诉讼费。事实和理由：2015年3月23日，被告岩忠、咪罕双夫妻因建房资金不足，向原告贷款600000元，期限3年（自2015年3月23日至2018年3月19日），年利率为8.6925％。截止2017年6月21日，被告岩忠、咪罕双结欠本金600000元、利息34128.57元。该贷款用被告岩忠父亲波温坎、母亲咪温坎为共有人的林权证号为腊林证字（2014）第23XXXX63号的155.9亩橡胶林地进行抵押担保。四被告在贷款期间于2015年4月21日偿还利息5085.92元，于2015年5月21日偿还利息5261.3元，于2015年6月21日偿还利息5436.68元，于2015年7月21日偿还利息5261.3元，于2015年8月31日偿还利息5436.68元、复利15.89元，于2015年9月21日偿还利息5436.68元，于2015年11月2日偿还利息5000元、复利17.54元，于2015年11月17日偿还利息261.3元、复利2.06元，于2015年12月4日偿还利息5436.68元、复利20.66元，于2015年12月21日偿还利息5261.3元，于2016年1月28日偿还利息4826.64元、复利8.16元，于2016年3月8日偿还利息4491.13元、复利17.35元，于2016年3月28日偿还利息300元、复利0.51元，于2016年3月31日偿还利息3901.38元、复利9.42元，于2016年5月2日偿还利息4491.13元、复利11.93元，于2016年5月30日偿还利息4346.25元、复利9.44元，于2016年8月25日偿还利息4491.13元、复利113.31元，于2016年12月23日偿还利息19636.15元、复利372.5元。经原告多次催收，四被告拒不履行偿还贷款本息义务，给原告的信贷资金造成了极大的风险，故原告具状诉至法院。庭审中，原告明确计算的利息中包括罚息、复利；原告将“1、判决四被告偿还借款本金600000元；偿还自2016年6月21日起至2017年6月21日止的结欠贷款利息34128.57元及偿还自2017年6月22日起至全部借款清偿为止的利息，以上借款本息共计634128.57元”变更为“1、判决被告岩忠、咪罕双偿还借款本金600000元；偿还自2016年6月21日起至2017年6月21日止的结欠贷款利息34128.57元及偿还自2017年6月22日起至全部借款清偿为止的利息，以上借款本息共计634128.57元”；将“2、判决贷款抵押人波温坎及共同抵押人咪温坎连带偿还被告岩忠、咪罕双借款600000元及利息”变更为“2、判决在处理被告波温坎、咪温坎的借款抵押林地时，原告享有优先受偿权”。被告岩忠辩称，1、被告岩忠承认原告主张的事实，贷款事项是经被告咪罕双、波温坎、咪温坎同意后才贷的款；2、被告咪罕双用400000元的贷款投资经营餐厅，其应当承担偿还400000元贷款的义务，被告岩忠不应该与被告咪罕双承担连带偿还责任，应各偿还各自使用的部分。被告咪罕双辩称，1、原告提供的贷款合同上是本人签字捺印，但贷的钱都是汇到被告岩忠的账户，被告咪罕双不知道贷了多少钱，也没有使用过这笔钱；2、被告咪罕双不愿意与被告岩忠承担连带还款责任，该贷款应当由被告岩忠与被告咪罕双各负担一半。被告波温坎、咪温坎未作答辩。原告为证明其诉讼主张，向本院提交如下证据：1、云南省农村信用合作社借款借据1份（系复印件，与原件核对无异），欲证明被告岩忠、咪罕双向信用社借款60万元的事实；2、云南省农村信用社个人借款合同1份（系复印件，与原件核对无异），欲证明被告岩忠、咪罕双向信用社借款时签订借款合同的事实；3、云南省农村信用社抵押合同1份（系复印件，与原件核对无异），欲证明被告岩忠、咪罕双提供抵押担保，被告波温坎、咪温坎作为抵押人与原告签订过抵押合同的事实；4、个人借款申请书1份（系复印件，与原件核对无异），欲证明被告岩忠、咪罕双因建房资金不足自愿向信用社申请借款的事实；5、身份证复印件4份、常住人口登记卡复印件4份、证明1份（系复印件，与原件核对无异），欲证明被告岩忠、咪罕双、波温坎、咪温坎身份信息的事实；6、林权证复印件1份，欲证明被告岩忠、咪罕双向信用社借款时林权证真实性的事实；7、林地照片及办理贷款时的照片5张，欲证明被告岩忠、咪罕双抵押物真实存在及被告办理贷款时是本人办理的事实；8、云南省林权抵押登记申请表、云南省林权抵押登记他项权利证明书各1份（均系复印件），欲证明被告岩忠、咪罕双向信用社借款时已办理过抵押手续的事实；9、林权抵押承诺书1份（系复印件，与原件核对无异），欲证明被告岩忠、咪罕双贷款时，被告波温坎、咪温坎同意抵押、在无法按时偿还贷款本息时，可以依法处置抵押物的事实；10、个人贷款面谈记录（担保类）1份（系复印件，与原件核对无异），欲证明被告岩忠、咪罕双向信用社贷款时用途真实性及基本情况，并告知借款人的权利及义务的事实；11、贷款计算利息清单1份（系打印件），欲证明贷款利息计算按借款合同规定计算的事实；12、转账凭证1份（系复印件），欲证明被告岩忠、咪罕双办理贷款后，信用社已将贷款转入被告岩忠账户的事实。经质证，被告岩忠、咪罕双对原告提交的12组证据的真实性、合法性、关联性均无异议；被告波温坎、咪温坎未发表质证意见。被告岩忠、咪罕双、波温坎、咪温坎均未向本院提交相关证据材料。本院认为，原告提交的12组证据，能够证实被告岩忠、咪罕双向原告贷款600000元并签订了个人借款合同，并以被告波温坎、咪温坎共有的橡胶林地作为抵押，抵押物办理了抵押登记的事实，本院予以采信。本院经庭审认定事实如下：2015年3月11日，岩忠、咪罕双向勐腊县农村信用合作联社象明分社申请贷款，在岩忠、咪罕双提交的个人借款申请书及云南省农村信用合作社象明分社借款借据中均载明借款用途为建房。波温坎、咪温坎同意以波温坎名下的橡胶林地作为抵押，担保勐腊县农村信用合作联社象明分社对岩忠、咪罕双的债权。2015年3月19日，岩忠、咪罕双与勐腊县农村信用合作联社象明分社签订了《个人借款合同》，合同编号为0904013567150319510000037，合同约定借款金额为600000元，借款用途为建房，借款期限为36个月，即自2015年3月19日起至2018年3月19日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮83%，确定为月利率0.87688%。合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则合同借款利率按放款当日适用的贷款基准利率及约定的浮动比例确定。借款期限在1年以上的，于次年1月1日，按当期同档次基准利率及约定的利率浮动比例确定调整后的利率。如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。还款方式为按月结息，结息日为每月20日，不定期还款。如借款人在约定的借款期限届满前归还借款的，应按照合同约定的借款利率和实际的用款天数计收利息。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，从逾期之日起，借款人按合同约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，并按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。借款人连续三个付款期或在合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款人在借款期限内不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利，借款逾期后仍未支付的利息，按罚息利率计收复利。合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行合同义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人或共同还款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。贷款人还有权处分抵（质）押物抵偿合同项下的全部或部分债务或要求保证人承担连带保证责任。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人及担保人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用。合同还约定了双方的其他权利义务。岩忠在借款人处签字并按印，咪罕双在共同借款人处签字并捺印。2015年3月19日，波温坎、咪温坎以位于勐腊县象明乡曼林村委会曼配小组、林权证号为腊林证字（2014）第23XXXX63号的155.9亩橡胶林地向勐腊县农村信用合作联社象明分社提供抵押担保，并于当日签订了《抵押合同》，并办理了林权抵押登记手续。抵押合同约定抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用以及其他应付的费用。主债权到期（包括提前到期），债务人未予清偿的，勐腊县农村信用合作联社象明分社有权实现或提前实现抵押权。勐腊县农村信用合作联社象明分社实现抵押权时，可通过与波温坎协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。双方未就抵押权实现方式达成一致的，勐腊县农村信用合作联社象明分社可依法律程序直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。合同还约定了双方的其他权利义务。波温坎在抵押合同上签字并捺印，咪温坎在共有人上签字并按印。签订合同后，勐腊县农村信用合作联社象明分社于2015年3月23日向岩忠、咪罕双发放贷款600000元。岩忠、咪罕双在借款期间于2015年4月21日偿还利息5085.92元，于2015年5月21日偿还利息5261.3元，于2015年6月21日偿还利息5436.68元，于2015年7月21日偿还利息5261.3元，于2015年8月31日偿还利息5436.68元、复利15.89元，于2015年9月21日偿还利息5436.68元，于2015年11月2日偿还利息5000元、复利17.54元，于2015年11月17日偿还利息261.3元、复利2.06元，于2015年12月4日偿还利息5436.68元、复利20.66元，于2015年12月21日偿还利息5261.3元，于2016年1月28日偿还利息4826.64元、复利8.16元，于2016年3月8日偿还利息4491.13元、复利17.35元，于2016年3月28日偿还利息300元、复利0.51元，于2016年3月31日偿还利息3901.38元、复利9.42元，于2016年5月2日偿还利息4491.13元、复利11.93元，于2016年5月30日偿还利息4346.25元、复利9.44元，于2016年8月25日偿还利息4491.13元、复利113.31元，于2016年12月23日偿还利息19636.15元、复利372.5元。截止2017年6月21日，岩忠、咪罕双结欠贷款本金600000元，利息34128.57元。另查明，勐腊县农村信用合作联社象明分社系勐腊县农村信用合作联社下设机构，现勐腊县农村信用合作联社变更为云南勐腊农村商业银行股份有限公司；云银监复（2016）304号中国银监会云南监管局关于云南勐腊农村商业银行股份有限公司开业的批复中表明云南勐腊农村商业银行股份有限公司开业的同时，原勐腊县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南勐腊农村商业银行股份有限公司承担。本院认为，本案因勐腊县农村信用合作联社象明分社向被告岩忠、咪罕双提供贷款后，被告岩忠、咪罕双未按期限偿还贷款本金及利息而产生的纠纷，系金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为被告岩忠、咪罕双是否应共同偿还贷款本金及利息？勐腊县农村信用合作联社象明分社与被告岩忠、咪罕双之间签订的借款合同系双方真实意思表示，不违反法律规定，双方均应接受合同的约束，恪守合同权利、义务。合同签订后，勐腊县农村信用合作联社象明分社依约履行了向被告岩忠、咪罕双发放贷款的义务，被告岩忠及共同借款人被告咪罕双未按合同约定期限偿还借款本息的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。对原告要求被告岩忠、咪罕双偿还原告贷款本金600000元及利息34128.57元并偿还后续利息及应付未付利息的复利、罚息自2017年6月22日起计算至全部借款清偿完为止的请求，经审查符合双方合同约定及中国人民银行《人民币利率管理规定》，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”的规定及原告与被告岩忠、咪罕双签订的《个人借款合同》第十三条“本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人或共同还款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。”的约定，被告岩忠与被告咪罕双作为共同借款人，双方对贷款应当承担共同偿还责任，故对被告岩忠提出的该贷款应由二被告各自承担各自使用的部分及被告咪罕双提出的各自承担一半的抗辩，本院均不予采纳。被告波温坎、咪温坎作为抵押人与勐腊县农村信用合作联社象明分社签订了《抵押合同》，约定抵押人波温坎、咪温坎对被告岩忠、咪罕双与原告之间的贷款承担担保责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”的规定，因被告波温坎、咪温坎提供的抵押物经抵押登记，抵押权合法有效，原告对被告波温坎、咪温坎提供的抵押物享有优先受偿权。故对原告要求在处理抵押物橡胶林地时原告享有优先受偿权的诉讼请求，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国合同担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告岩忠、咪罕双于本判决生效之日起10日内偿还原告云南勐腊农村商业银行股份有限公司借款本金600000元及利息34128.57元，并按合同约定的计息方式支付借款本金600000元自2017年6月22日起至清偿之日止的利息及应付未付利息的复利、罚息；二、被告波温坎、咪温坎在其提供的抵押物林权证号为腊林证字（2014）第23XXXX63号的林木价值范围内对第一项判决义务承担抵押担保责任，原告云南勐腊农村商业银行股份有限公司有权就该抵押物折价，或变卖、拍卖该林木所得价款优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10141元，因本案适用简易程序审理，减半收取5071元，由被告岩忠、咪罕双、波温坎、咪温坎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省西双版纳傣族自治州中级人民法院。双方当事人在上诉期限内均未提起上诉，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年。审判员  依旺贺二〇一七年十月十六日书记员  罗丛丽