海南省澄迈县人民法院民 事 判 决 书(2017)琼9023民初1630号原告：海南澄迈农村商业银行股份有限公司。住所地：澄迈县金江镇文明路***号。负责人：周世才，董事长。委托代理人：柯景炜，系海南澄迈农村商业银行股份有限公司法规部经理。委托代理人：徐应博，系海南澄迈农村商业银行股份有限公司小额贷款部职员。被告：郑红花，女，1985年7月5日出生，汉族，海南省澄迈县人。被告：周小壮，男，1980年2月19日出生，汉族，海南省澄迈县人。被告：ＸＸ菲，女，1989年11月10日出生，汉族，海南省澄迈县人。被告：王昌丰，男，1980年11月5日出生，汉族，海南省澄迈县人。被告：黄春妹，女，1979年4月17日出生，汉族，海南省澄迈县人。被告：王盛青，男，1965年6月9日出生，汉族，海南省澄迈县。原告海南澄迈农村商业银行股份有限公司（以下简称澄迈农商银行）诉被告郑红花、周小壮等6人借款合同纠纷一案，本院于2017年8月28日立案受理后，依法由审判员李唐清独任审判，于2017年10月10日公开开庭进行了审理。原告澄迈农商银行的委托代理人徐应博到庭参加诉讼。被告郑红花、周小壮等6人经本院合法传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定缺席审理。本案现已审理终结。原告澄迈农商银行诉称：被告郑红花、ＸＸ菲、黄春妹因种香蕉之需要，于2010年12月16日向原告贷款60000元（各贷款20000元），还款方式为按月结息，到期还本，借款期限2010年12月16日至2013年12月16日，年利率9.27%（逾期后，年利率14.4%）。双方及保证人共同签订《海南省农村信用社“一小通”小额贷款协议书》1份，被告郑红花与周小壮（夫妻关系）、ＸＸ菲与王昌丰（夫妻关系）、黄春妹与王盛青（夫妻关系）均在协议书上确认：自愿加入3户联保小组，如借款人未按时还款则联保小组成员对以上贷款本息的偿还承担连带担保责任。我行依约发放贷款。被告郑红花、周小壮（夫妻关系）在2014年6月22日已全部偿还本息；被告黄春妹、王盛青在2014年12月5日已全部偿还本息；被告ＸＸ菲自2013年12月16日违反合同约定条款，出现本金到期未还，出现拖欠利息行为，造成贷款逾期，其中ＸＸ菲拖欠本金20000元，利息5820.73元（暂计至2017年8月1日止，期后利息含罚息按照合同约定计至偿还之日止），本息合计25820.73元。经我行多次上门催收，被告却以各种借口为由未按期归还贷款本息，行为已构成违约，根据双方签订了《海南省农村信用社“一小通”小额贷款协议书》第七条第一项的第二条规定：借款人未按约定用途使用贷款、拖欠本金或利息超过3个月等严重违约行为，贷款人有权解除协议，并要求借款人提前归还贷款本息，赔偿损失。为维护原告的合法权益，现诉至法院请求：1、判令被告ＸＸ菲偿还原告贷款本金20000元，利息5820.73元（暂计2017年8月1日止，期后利息含罚款息按照合同约定计至偿还之日止），本息合计25820.73元；2、判令以上被告,对以上贷款本息的偿还承担连带担保责任；3、判令被告承担本案的诉讼费及其他一切相关费用。被告郑红花等6人在法定期限内均未提交答辩状，亦未提交证据材料。原告澄迈农商银行向本院提交了如下证据材料：1、《借款申请书》复印件1份，用于证明被告向原告借款的事实；2、《海南省农村信用社“一小通”小额贷款协议书》复印件1份，证明借款人与担保人均在贷款协议上签字；协议有贷款金额、借款用途、贷款品种、贷款期限（3年）等内容；3、6位被告的身份证、结婚证、户口登记薄复印件各1份，以证明其身份信息；4、《借据出账登记核对通知单》复印件1份，以证明借款人分别收到贷款；5、借款人贷款的还款凭证复印件1份，以证明借款人归还了部分贷款；6《贷款业务明细》复印件1份，证明被告从借款之日起发生的借款明细。经审理查明：被告郑红花与周小壮系夫妻,被告ＸＸ菲与王昌丰系夫妻,被告黄春妹与王盛青系夫妻。被告郑红花、ＸＸ菲、黄春妹为借款人一方，于2010年12月16日向澄迈县农村信用合作联社桥头信用社（至2015年12月31日更换名称为海南澄迈农村商业银行股份有限公司桥头支行，其债权债务归属于原告）各申请借款人民币20000元，共计60000元；被告周小壮、王昌丰、王盛青均为该笔借款的担保人。三方于当日订立《海南省农村信用社“一小通”小额贷款协议书》1份，约定11个条款，主要有借款人承诺、征信授权、贷款金额、利率、期限、用途、还款方式、权利和义务等项约定。其中，约定贷款期限为3年，自2010年12月16日起至2013年12月16日止；贷款月基本利率8.1‰；贷款期间利息发行跨月拖欠贷款月基本利率12‰；按月结息按期还本，贷款金额相当日均存款余额的部分月基本利率6‰；担保人承担连带责任保证担保等。订约当日，原告向借款人各转账支付20000元，共60000元。借款之后，被告郑红花、周小壮（夫妻关系）在2014年6月22日已全部偿还本息；被告黄春妹、王盛青在2014年12月5日已全部偿还本息；但是，被告ＸＸ菲自2013年12月16日违反合同约定条款，出现本金到期未还，出现拖欠利息行为，造成贷款逾期，其中ＸＸ菲拖欠本金20000元，利息5820.73元（暂计至2017年8月1日止，期后利息含罚息按照合同约定计至偿还之日止），本息合计25820.73元。原告所主张相应利息，均按合同由电脑系统自动计算产生数据，原告将约定利率折算为年利率9.72%；如借款人违约则按年利率14.4%收取利息。经原告多次上门催收，被告却以各种借口为由未按期归还贷款本息。《海南省农村信用社“一小通”小额贷款协议书》第七条第一款第二项第二目约定内容即“借款人未按约定用途使用贷款、拖欠本金或利息超过3个月等严重违约行为”，则贷款人“有权解除协议，并要求乙方(即借款人)提前归还贷款本息，赔偿损失”。为此，原告行使催还权利，采取了寄发对账单、电话、上门等方式催收利息未果。原告遂于2017年8月28日诉至本院，请求判如所请。对于原告举证的所有证据的效力认定，6位被告无正当理由未到庭答辩及质证，视为其放弃抗辩的权利，故本院确认上述证据具有真实性、关联性和合法性及相应的证明效力。上述事实，有原告举证的《海南省农村信用社“一小通”小额贷款协议书》、《贷款业务明细》等证据材料及法庭审理笔录佐证，可予认定。本院认为，原告与6位被告签订的《海南省农村信用社“一小通”小额贷款协议书》系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效。合同签订后，三方均应严格依约履行合同义务。原告于2010年12月16日向被告发放贷款60000元；而被告未依约定期限归贷款本息，已构成根本性违约，故原告有权解除协议，并要求被告归还贷款本息及赔偿损失。联保的担保人应承担连带清偿的担保责任。原告的诉讼请求依据充足，理由充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告ＸＸ菲应于本判决生效之日起10日内偿还给原告海南澄迈农村商业银行股份有限公司贷款本金20000元及利息5820.73元（已计算至2017年8月1日止，以后的利息按合同约定标准计算至偿还之日止），本息共计25820.73元；二、被告郑红花、周小壮、王昌丰、黄春妹、王盛青5人对上述贷款本息的偿还承担连带偿还责任。案件受理费446元，减半收取223元，由被告ＸＸ菲、郑红花、周小壮、王昌丰、黄春妹、王盛青共同负担（被告应在本判决生效后10日内直接向原告支付）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，按对方当事人的人数向本院递交上诉状及副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审 判 员 李唐清二〇一七年十月十日法官助理 周清清书 记 员 黄小苹附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条【缺席判决】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条【迟延履行】被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。