开远铁路运输法院民 事 判 决 书（2017)云7102民初167号原告：宋梅，女，1976年9月17日生,住云南省弥勒市。。委托诉讼代理人：杨树芳,云南八进律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：周梅,云南砺剑律师事务所实习律师。代理权限为一般授权代理。被告：中国大地财产保险股份有限公司弥勒支公司，住所地云南省弥勒市弥阳镇吉山南路太平巷。负责人：山琼翠，该公司经理。委托诉讼代理人：李俊，男，该公司员工。代理权限为特别授权代理。原告宋梅诉被告中国大地财产保险股份有限公司弥勒支公司（以下简称大地财保弥勒支公司）财产保险合同纠纷一案。原告于2017年8月8日向本院提起诉讼，本院于2017年8月14日登记立案，依法由审判员马劲森适用简易程序独任审判，于2017年9月12日公开开庭进行了审理。原告宋梅的委托诉讼代理人杨树芳、周梅，被告大地财保的委托诉讼代理人李俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、确认宋梅和夏X昇夫妻与被告签订的《个人贷款抵押房屋综合保险（A）》合法有效。2、判决被告履行保险合同义务，支付原告已代其偿还的银行借款60824.03元（贷款余额121648.07元的50%）。3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与夏X昇系夫妻。2011年12月30日,原告与夏X昇共同购买了弥勒市弥阳镇“阿细麗园”小区4A幢X单元X号房屋,并用该房屋抵押向中国农业银行股份有限公司弥勒市支行（以下简称农行弥勒支行）申请了16万元的房屋按揭贷款。经被告业务员推荐,夏X昇向被告购买了《个人贷款抵押房屋综合保险(A)》,2012年1月5日、7日被告公司承保后分别出具了保险单发票、保险条款给夏X昇收执,约定意外伤害还贷的保险金额为16万元,保险期间为2012年1月6日至2020年1月5日。2017年4月10日,夏X昇因“窑车”侧翻发生意外送弥勒第一医院抢救,因抢救无效于当日死亡,随后办理了相关的后事。原告与夏X昇的雇佣人赵X达成了《死亡赔偿协议书》,并确定死亡赔偿金额。夏X昇去世后,原告用获得的赔偿款将尚欠的按揭贷款121648.07元一次向农行弥勒支行结清贷款。后原告向被告申请意外伤害还贷保险理赔时,被告却予以拒绝，故诉至法院。被告的委托诉讼代理人当庭答辩称：1、认可与夏X昇签订《个人贷款抵押房屋综合保险(A)》的事实。2、因原告没能提交证明夏X昇系意外伤害导致死亡的相关证据，故依据保险合同条款第十二条、第十三条的约定而不予理赔。综合双方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点为：1、夏X昇是否属意外伤害事故身故？2、依保险合同被告应否承担理赔责任？本院经审理认定事实如下：2012年1月5日夏X昇向大地财保弥勒支公司投保了《个人贷款抵押房屋综合保险(A)》，为其向农行弥勒支行抵押贷款160000元（借款人夏X昇，借款期限180个月，抵押人夏X昇、宋梅）购买的弥勒市“阿细麗园”小区4A幢X单元X号房屋，投保了财产损失保险160000元、意外伤害还贷保险160000元，被保险人夏永昇，保险期间自2012年1月6日零时起至2020年1月5日二十四时止。个人贷款抵押房屋综合保险(A)条款约定：第二条、凡向商业银行或住房公积金中心申请购房贷款并与其签订个人住房或个人商业用房抵押借款合同的具有完全民事行为能力的自然人，可作为本保险的被保险人。...意外伤害还贷保险保险责任：第十二条、在保险期间内,被保险人因意外伤害事故所致死亡或伤残的,对因此造成其连续三个月未履行或未完全履行借款合同约定的还贷义务而拖欠的借款本金余额,保险人按本保险条款的约定负责赔偿。第十三条、由于下列作保原因,导致被保险人死亡或伤残的,保险人不负责赔偿:(一)被保险人因疾病或在未发生意外事故情况下的猝死，整容或内外科手术中的医疗事故;(二)被保险人自杀、故意自伤、饮酒过度、滥用药物；...释义：（五）借款本金余额：指被保险人自其遭受意外伤害时起在借款合同项下尚未还清的借款本金,不包括任何利息和罚息。每次意外伤害事故对应的借款本金余额不包括被保险人遭受该意外伤害前未履行借款合同约定的还贷义务而拖欠的借款本金余额。...2017年4月10日,夏X昇在赵X的砖厂修理“窑车”时，因“窑车”发生侧翻受到挤压，被紧急送弥勒第一医院抢救。《医院24小时内入院死亡记录》记载，主诉:重物挤压胸腹部致腹痛、腹胀、呼吸困难1小时余。入院情况:患者及朋友诉2017年4月10日08:35分左右,患者在修理“窑车”过程中,因“窑车”发生侧翻,挤压患者致胸腹部受伤,当时即感胸腹部剧烈疼痛,伴呼吸困难；伤后未行特殊处理,腹痛、呼吸困难进行性加重,并出现口渴、腹胀进行性加重,遂急送至我院急诊科就诊。急诊腹部CT提示:肝脏破裂,腹腔大量积血;胆囊、胰腺、脾脏、双肾未见明显异常;双肺未见明显异常。入院诊断:1、腹部闭合性损伤(肝脏破裂,腹腔积血,腹腔其他脏器损伤待排):2、急性创伤失血性休克:3、全身多处软组织损伤。夏X昇经抢救无效于2017年4月10日15:58宣布临床死亡。死亡诊断:1、腹部闭合性损伤、肝破裂V级;2、急性创伤失血性休克:3全身多处软组织损伤。之后，夏X昇家属与赵X达成死亡赔偿协议并处理了后事。另查明，宋梅系夏X昇妻子，双方于2005年10月6日登记结婚。为避免损失扩大，原告宋梅主动于2017年4月20日向农行弥勒支行提前全部结清160000元房屋抵押贷款的借款余额，共计121648.07元（其中，本金121111.50元，利息536.57元）。之后原告作为保险继受人向保险公司申请理赔被拒后，向法院提起诉讼。上述事实，有原告、被告方的当庭陈述，原告宋梅提交的原告身份证及户口册被复印件、与夏X昇的结婚证、大地财保弥勒支公司的企业信用信息公示报告、商品房购销合同（总价232305元，2011年12月27日）、个人购房担保借款合同（借款人夏X昇，借款金额160000元，2012年1月2日）、个人贷款抵押房屋综合保险(A)保险单（被保险人夏X昇、2012年1月5日）、保险费发票（保费779.20元，2012年1月7日）、个人贷款抵押房屋综合保险(A)条款【大地财险（2010）主1号】及特别约定清单、弥勒第一医院的CT报告单和24小时内入院死亡记录（2017年4月10日）、居民死亡医学证明书、居民死亡殡葬证、户口注销证明、农行弥勒支行提前还贷业务凭证（还款总额121648.07元，2017年4月20日）、农行弥勒支行放弃索赔第一受益人的证明（2017年9月11日）、死亡赔偿协议书等证据证实，上述证据经被告方当庭质证，对证据的真实性均无异议，仅对部分证据的关联性或证明目的不认可，以上证据取证程序合法，证据客观真实、证据间能相互印证，本院作为认定本案法律事实的证据予以采用。对被告当庭提交的保险合同条款，该份条款系附印在现行一份空白的《个人贷款抵押房屋综合保险(A)投保单》背面，无条款年份版本号，且与原告提交的条款内容少部分不一致，原告不认可的理由成立，对此证据本院不予采用。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，依法成立的保险合同，自成立时生效。本案中，夏X昇作为投保人和被保险人，向被告投保的具有财产损失和意外伤害还贷的个人贷款抵押房屋综合保险合同，系双方真实意思表示，且不违反法律强制性规定，该具有意外伤害性质的财产保险合同合法有效。作为保险合同的各方当事人均应基于诚信原则依保险合同约定恪守合同约定。意外伤害，指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。意外事故致被保险人身故或身体残疾是保险人承担保险责任的前提条件。本案中，夏X昇作为意外伤害还贷保险的投保人和被保险人，2017年4月10日因“窑车”发生侧翻的意外事件，导致腹部闭合性损伤、肝脏破裂、急性创伤失血，并于当日于医院抢救无效死亡的情形，符合“遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外伤害的要件特征，原告提交证据足以证明夏X昇因意外事故导致腹部受到严重挤压而抢救无效死亡，意外与死亡之间具有直接因果关系。被告代理人认为被保险人死亡不是意外事故导致，主张适用合同中的免除责任条款，经法庭当庭释明却无证据提交以证明其观点，对此的答辩观点，本院不予采纳。本院依查明的事实，确认夏永昇系因意外伤害导致意外身故。原告宋梅作为投保人和被保险夏X昇的妻子，以及抵押房屋的共有人和抵押人，银行借款人的共同债务人，是本案有直接利害关系的人，且作为意外死亡的夏X昇的法定继承人，主动结清全部保险贷款并取得第一保险受益人的认可，有权向保险人提出理赔。对于原告诉请的60824.03元理赔金（贷款余额121648.07元的50%）。因保险合同约定赔偿范围只是贷款本金余额，即121111.50元，以50%计为60555.75元。综上，根据《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告中国大地财产保险股份有限公司弥勒支公司于本判决生效之日起，十日内向原告宋梅支付保险金60555.75元。二、驳回原告宋梅的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1321元，减半收取660.50元，由被告中国大地财产保险股份有限公司弥勒支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  马劲森二〇一七年十月三十一日书记员  夏苑馨