苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2015）相商初字第00524号原告中国银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道嘉元路618号。负责人钱向军，行长。委托代理人孙小梅，江苏熠达律师事务所律师。委托代理人匡泉生，江苏熠达律师事务所律师。被告夏新川。被告娄亚芬。被告苏州佳禾置业有限公司，住所地苏州市相城区元和街道嘉元路959号5楼座。法定代表人唐忠元，总经理。委托代理人纪慧，江苏钟山明镜（苏州）律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中国银行相城支行）与被告夏新川、娄亚芬、苏州佳禾置业有限公司（以下简称佳禾置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月29日立案受理后，依法向被告夏新川、娄亚芬、佳禾置业公司公告送达起诉书副本及开庭传票。本院依法组成由审判员严林生担任审判长并主审、代理审判员唐灿、人民陪审员邱玉芳参加评议的合议庭，于2015年11月13日公开开庭进行了审理。原告中国银行相城支行委托代理人孙小梅、被告佳禾置业公司委托代理人纪慧到庭参加诉讼，被告夏新川、娄亚芬经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭。本案缺席审理，现已审理终结。原告中国银行相城支行诉称，被告夏新川、娄亚芬为购买苏州市相城区康桥溪岸花园xxx室房产，向原告商借个人一手住房贷款，2012年6月25日被告夏新川、娄亚芬与原告签订了贷款本金为714000元、期限19年的个人一手住房贷款合同，同时约定被告苏州佳禾置业有限公司在被告夏新川、娄亚芬所购的苏州市相城区康桥溪岸花园xxx室房产办理正式抵押手续之前承担连带担保责任，原告已依约向被告发放了贷款。至2015年4月24日，被告夏新川、娄亚芬已经连续二期未能按期偿还贷款。被告夏新川、娄亚芬尚有逾期贷款本金、利息及罚息合计10532.03元，未能按期偿还给原告，故原告根据借款合同之规定，宣布贷款提前到期，被告应立即偿还所有贷款本金657521.67元、利息6450.31元、罚息98.56元，合计人民币664070.54元（截止2014年4月24日），同时，原告有权要求被告苏州佳禾置业有限公司承担连带担保责任。现请求法院依法判令：1、被告夏新川、娄亚芬立即清偿所欠原告贷款本金657521.67元、利息6450.31元、罚息98.56元，合计人民币664070.54元（暂算至2015年4月24日，其后按个人贷款合同约定的利率计收至还清借款本息之日止）；2、被告夏新川、娄亚芬承担实现债权的律师费人民币41003元；3、被告苏州佳禾置业有限公司对上述债务承担连带责任保证（包含诉讼费）；4、被告夏新川、娄亚芬、苏州佳禾置业有限公司承担本案的诉讼费用。在审理中，因被告夏新川、娄亚芬已归还本金19010.87元、利息5502.12元，罚息98.56元，原告将第一项诉讼请求变更为要求被告夏新川、娄亚芬立即清偿所欠原告贷款本金638510.80元，利息948.19元（暂算至2015年11月12日，其后按个人贷款合同约定的利率计收至还清借款本息之日止）；原告明确自2015年11月13日至被告实际清偿之日止的利息以借款本金638510.80元、利息948.19元之和为基数，按中国人民银行同期同档贷款利率下浮10%再上浮40%计算。被告夏新川、娄亚芬未应诉答辩。被告佳禾置业公司辩称，本公司确实在被告夏新川、娄亚芬与原告签署的贷款合同中盖章提供阶段性的连带担保。至于被告夏新川、娄亚芬拖欠的贷款本金和利息，请法庭依法审查。经审理查明，被告夏新川、娄亚芬于2012年6月16日向原告提交了《个人贷款申请表》，申请向原告中国银行相城支行借款71.4万元，原告于2012年6月25日批准了被告夏新川、娄亚芬的申请。2012年7月2日，原告（为贷款人又为抵押权人）与被告夏新川、娄亚芬（为借款人又为抵押人）、苏州佳禾置业有限公司（为保证人·开发商）签订《个人一手住房贷款合同》一份，由被告夏新川、娄亚芬向原告借款人民币71.4万元，用于购买苏州市相城区康桥溪岸花园xxx室房产。由开发商苏州佳禾置业有限公司提供阶段性担保。在订立借款合同的同时，被告夏新川、娄亚芬作为抵押人提供了抵押物清单，以苏州市相城区康桥溪岸花园xxx室房产作为抵押物（建筑面积为123.95平方米），抵押值为人民币71.4万元，但未办理抵押登记。合同订立后，原告于2012年7月2日出具借款借据一份，该借款借据确定，借款金额为人民币71.4万元；借款用途为住房消费贷款；借款日期为2012年7月2日，到期日为2031年7月2日，期限为19年；还款方式为等额本息还款法；借款执行月利率为5.1‰。上述借款借据由被告夏新川、娄亚芬共同签名确认。被告夏新川、娄亚芬借得款项后，自借款之日起至2014年4月已归还三十一期，归还本金56478.33元、利息106295.42元。因被告夏新川、娄亚芬自2015年3月起至起诉之日止未按约归还贷款本息，原告根据《个人一手住房贷款合同》通用条款部分第三条第一款第（二）项“借款人未按期归还贷款本息，构成本合同违约”；第二款第（二）项“借款人出现前款规定的违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期”的约定，宣布合同项下的贷款提前到期。截至2015年4月24日止，被告夏新川、娄亚芬尚欠原告借款本金657521.67元、利息6450.31元、罚息98.56元，合计人民币664070.54元。2015年4月17日原告委托江苏熠达律师事务所发律师函，要求在接到律师函后五日内支付逾期借款本息，否则将宣布借款合同提前到期。被告夏新川、娄亚芬未能按律师函的要求履行还款义务，原告遂向本院提起诉讼。在审理过程中，原告自认起诉后被告夏新川、娄亚芬已归还本金19010.87元、利息5502.12元，罚息98.56元，截至2015年11月12日止，被告夏新川、娄亚芬尚欠原告借款本金638510.80元，利息948.19元，合计人民币639458.99元。另查，《个人一手住房贷款合同》第三条第一项约定：浮动利率方式，合同项下贷款利率按中国人民银行、中国银行颁布的相关规定执行，合同签订日利率，实际执行利率按实际放款日适用中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮10%执行，不再书面通知贷款人；第五项约定：借款人未按合同约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%。原告主张罚息按上述条款执行，即按中国人民银行同期同档贷款利率下浮10%再上浮40%计算。《个人一手住房贷款合同》通用条款第三条约定：借款人未按期归还贷款本息,而给贷款人造成的损失,包括因实现债权而导致的律师费等相关费用；《个人一手住房贷款合同》第十八条约定：保证人（开发商）提供阶段性担保，即贷款人未办理房屋抵押登记前提供担保。《个人一手住房贷款合同》通用条款第四条约定了开发商（注：保证人）保证：1、保证人应按照本合同的约定承担连带责任保证；2、本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。另，原告为实现债权委托律师进行诉讼，与律师事务所签订了委托代理合同，该合同约定本案律师代理费为人民币41003元。以上事实，由原告提供的中国银行个人贷款申请表一份、个人一手住房贷款合同附通用条款及抵押物清单一份、借款借据一份、个人贷款对账单一份、逾期还款清单一份、业务系统信息一份、他项权证一份、委托代理合同一份、律师费支付凭证一份及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告夏新川、娄亚芬、佳禾置业公司之间签订的《个人一手住房贷款合同》依法成立，且合法有效，双方应按合同约定履行各自的义务。现原告按约履行了发放贷款的义务，但被告夏新川、娄亚芬未按合同约定履行“按月归还贷款本息”的义务，已构成违约，原告有权按合同约定要求被告夏新川、娄亚芬立即归还全部本息。原告要求被告夏新川、娄亚芬归还借款本金638510.80元，利息948.19元，合计人民币639458.99元（计算至2015年11月12日止），以及偿付自2015年11月13日至实际清偿之日止的利息，以借款本金638510.80元、利息948.19元之和为基数，按中国人民银行同期同档贷款利率下浮10%再上浮40%计算之诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。被告夏新川、娄亚芬虽将苏州市相城区元和镇康桥溪岸花园xxx室房产作为抵押物，但至今未办理相关的登记手续，原告要求被告佳禾置业公司在未办妥抵押登记之前承担连带保证责任之诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。关于原告主张实现债权的律师费人民币41003元，本院审核认为，考虑到本案的案情和具体情况，本院酌情调整律师费为人民币22202元。被告夏新川、娄亚芬、佳禾置业公司经本院公告及传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告夏新川、娄亚芬应于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司苏州相城支行借款本金638510.80元，利息948.19元，合计人民币639458.99元（计算至2015年11月12日止）。同时，被告夏新川、娄亚芬还应按合同约定偿付原告自2015年11月13日起至实际清偿之日止的逾期还款利息，以借款本金638510.80元、利息948.19元之和为基数，按中国人民银行同期同档贷款利率下浮10%再上浮40%计算。二、被告夏新川、娄亚芬应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司苏州相城支行因实现债权支出的律师费人民币22202元。三、被告佳禾置业有限公司对被告夏新川、娄亚芬的上述债务在未办妥抵押登记之前承担连带清偿责任。被告佳禾置业有限公司承担保证责任后，有权向被告夏新川、娄亚芬追偿。案件受理费10931元、公告费600元，合计人民币11531元。由被告夏新川、娄亚芬、佳禾置业有限公司共同负担（此款由原告自愿预交，本院不再退还，由两被告在履行本判决时一并交付给原告）。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。中国农业银行苏州苏福路支行账号：10×××76，户名：苏州市中级人民法院。审 判 长  严林生代理审判员  唐 灿人民陪审员  邱玉芳二〇一五年十一月十六日书 记 员  邓 菲附录：本案所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》：第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。