三亚市城郊人民法院民 事 判 决 书（2014）城民一初字第4627号原告中国银行股份有限公司三亚分行，。负责人李逢文，该行行长。委托代理人符业理，该行职员。委托代理人陈鹏岸，该行职员。被告蔡某东，男。被告陈某敏，女。原告中国银行股份有限公司三亚分行（以下简称：三亚中行）诉被告蔡某东、陈某敏金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月26日受理，依法由代理审判员陈雄进行独任审判。2015年2月20日，本案由简易程序转为普通程序进行审理。5月25日，本案延长审理期限6个月。8月6日，本案承办人由代理审判员陈雄变更为审判员邢丽霞。2015年10月14日，本院依法组成合议庭公开开庭审理。原告三亚中行的委托代理人符业理、陈鹏岸到庭参加诉讼，被告蔡某东、陈某敏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告三亚中行诉称：2006年3月13日，原告三亚中行与被告蔡某东签订《中国银行住房借款合同》（合同编号：2006年亚消住字第051号），合同金额为210000元，并于2006年3月21日办理了抵押登记（编号：三房押字第060383号）。2006年3月26日，三亚中行向蔡某东发放按揭贷款210000元（该笔款直接划付到开发商“海南衍宏实业投资有限公司”在我行开立的＊＊＊账号上），借款期限为20年，借款用途为购买座落于三亚市凤凰镇（现为天涯区）凤凰机场出口南侧三亚春天3幢海花阁405号房。按照借款合同的规定，借款人蔡某东每月应向三亚中行还款1445.51元，但从2013年9月29日起，蔡某东未按贷款合同约定进行还款，截止到2014年10月28日，已拖欠12期未还贷款及利息。原告多次催促后，仍未履行还款义务。按照贷款合同约定，蔡某东未按期偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，解除合同，并要求借款人偿还全部借款本息。同时，被告陈某敏出具《个人消费贷款声明函》，声明其作为被告蔡某东在上述贷款合同项下的共同借款人和抵押人，对被告蔡某东上述债务承担连带责任，直至所贷款项全部清偿及全部义务履行完毕。截至2014年10月28日，被告蔡某东尚欠原告贷款本金156852.02元，利息8376.8元，罚息973元。诉讼期间，蔡某东还清到期贷款本息，但鉴于被告蔡某东的行为已经构成违约，本合同仍应予以解除，蔡某东按合同约定一次性偿还所剩下的全部贷款本息。现特诉至法院，请求判令：一、被告蔡某东、陈某敏共同偿还原告贷款本金139153.69元及利息、罚息（从2015年10月14日起计至本判决确定还款之日止，按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率执行，贷款利率浮动周期为12个月；逾期贷款罚息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率的基础上加收50%）；二、原告三亚中行对被告蔡某东提供的抵押财产享有优先受偿权；三、解除原告三亚中行与被告蔡某东于2006年3月13日签订的《中国银行住房借款合同》（合同编号2006年亚消住字第051号）。被告蔡某东、陈某敏未作答辩。经审理查明：蔡某东与陈某敏系夫妻关系。2006年3月13日，三亚中行与蔡某东、海南衍宏实业投资有限公司（保证人）签订《中国银行住房借款合同》（合同编号：2006年亚消住字第051号），合同约定：三亚中行向蔡某东发放个人住房贷款210000元，用于蔡某东购买位于三亚市凤凰镇（现为天涯区）凤凰机场出口南侧三亚春天3幢海语阁405号房；贷款期限为20年，贷款利率执行中国人民银行规定利率，月利率确定为0.459%，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人；三亚中行将全部贷款直接转账至开发商“海南衍宏实业投资有限公司”在我行开立的＊＊＊账号中；蔡某东应按期偿还借款本息，如未按约定的时间归还，三亚中行将按中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款计收利息；蔡某东连续三个付款期或在合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，三亚中行有权宣布贷款提前到期，并要求蔡某东提前清偿贷款本息（包括逾期利息）；因发生三亚中行宣布提前收回贷款而蔡某东未予清偿的，三亚中行有权提前处分抵押物。3月21日，蔡某东与三亚中行就蔡某东购买的位于三亚市凤凰镇（现为天涯区）凤凰机场出口南侧三亚春天3幢海语阁405号房办理了抵押登记（抵押登记卡号为“三房押字第060383号）。3月29日，三亚中行按照合同约定向蔡某东发放购房贷款210000元。4月17日，三亚中行向蔡某东发出《用款通知书》，告知蔡某东210000元贷款期限为240个月，每月13日为固定还本付息日，首期还本付息日为2006年4月29日，未期还本付息日为2026年3月29日，贷款月利率为0.459%，月均还款1445.51元。另查明，自2013年9月29日起，截止至2014年10月28日，蔡某东已连续12期不按时归还贷款本息。诉讼期间，蔡某东向三亚中行还清2015年10月13日前已到期贷款本金及利息。三亚中行认为蔡某东之前的逾期还款行为已经构成违约，达到解除借款合同的条件，双方签订的合同应予以解除，蔡某东应提前偿还全部借款本息。截止至2015年10月13日，蔡某东尚有贷款本金139153.69元未偿还。三亚中行主张本金139153.69元的利息应从2015年10月14日开始计算至该笔贷款本息还清之日止，利息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率执行，贷款利率浮动周期为12个月；逾期贷款罚息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率的水平上加收50%。以上事实，有结婚证、中国银行个人住房贷款贷款申请表、《中国银行住房借款合同》、中国银行三亚分行借款借据、用款通知书、三亚市房地产抵押登记卡、三亚中行贷款账户信息、贷款催收通知书及当事人陈述等证据佐证，并经当事人当庭举证，足以认定。本院认为：三亚中行与蔡某东、海南衍宏实业投资有限公司签订的《中国银行住房借款合同》，主体适格，是双方的真实意思表示，未违反法律、法规强制性规定，属有效合同，当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。三亚中行已按约定足额向蔡某东发放了购房贷款，蔡某东应按照合同约定按月偿还贷款及利息。自2013年9月29日起至2014年10月28日止，蔡某东连续12期未按约定向三亚中行偿还贷款本金及利息。蔡某东的行为已经构成违约，依法应承担违约责任。合同约定的蔡某东连续三个付款期或在合同期内累计6个付款期未按约定偿还贷款本息，三亚中行有权宣布该合同项下的全部贷款提前到期的条件已成就，蔡某东在诉讼期间的还款行为，不能免除其按合同约定应承担的违约责任。因此，三亚中行诉求解除《中国银行住房借款合同》和诉求蔡某东一次性偿还贷款本金139153.69元及利息于法有据，本院予以支持。本金139153.69元的利息应从2015年10月14日开始计算至本判决确定还款之日止，根据合同约定，利息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率执行，贷款利率浮动周期为12个月。双方在合同中只约定逾期贷款利息及复利，没有约定罚息，三亚中行诉求蔡某东支付罚息没有合同依据，本院不予支持。涉案借款发生在蔡某东与陈某敏婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务，陈某敏应与蔡某东一起承担共同偿还责任。三亚中行诉求陈某敏共同偿还上述贷款本金及利息于法有据，本院也予以支持。蔡某东将位于三亚市凤凰镇（现为天涯区）凤凰机场出口南侧三亚春天3幢海语阁405号房作为贷款的抵押物，并办理了抵押登记手续，双方的贷款抵押合法有效。蔡某东经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利。蔡某东、陈某敏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司三亚分行与被告蔡某东、保证人海南衍宏实业投资有限公司于2006年3月13日签订的《中国银行住房借款合同》（合同编号：2006年亚消住字第051号）；二、被告蔡某东、陈某敏于本判决生效之日起十日内，共同偿还原告中国银行股份有限公司三亚分行个人住房贷款本金139153.69元及利息（从2015年10月14日起计至本判决确定还款之日止，按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率执行，货款利率浮动周期为12个月计付）；三、原告中国银行股份有限公司三亚分行在上述债权范围内对抵押物三亚市凤凰镇（现为天涯区）凤凰机场出口南侧三亚春天3幢海语阁405号房（抵押登记卡号为：三房押字第060383号）享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司三亚分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3624元（原告已预缴），由被告蔡某东、陈某敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审 判 长  邢丽霞审 判 员  沈相法人民陪审员  徐雪波二〇一五年十一月二十三日书 记 员  董子涵附相关法律条文：中华人民共和国合同法第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。中华人民共和国民事诉讼法第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。