.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}内蒙古自治区赤峰市红山区人民法院民事判决书（2017）内0402民初4938号原告：中国农业银行股份有限公司赤峰长青支行，住所地内蒙古自治区赤峰市红。主要负责人：曾明红，行长。委托诉讼代理人：尹凤午，内蒙古大川律师事务所律师。被告：苏焕朋，男，1985年12月9日出生，汉族，农民，住内蒙古自治区赤峰市松山区。被告：孟凡利，女，1987年1月22日出生，汉族，公民身份证号，农民，住址同上。被告：赤峰鑫刚房地产开发有限责任公司，住所地内蒙古自治区赤峰市红山区。法定代表人：郑建刚，经理。委托诉讼代理人：商志浩，赤峰红山区桥北法律服务所法律工作者。原告中国农业银行股份有限公司赤峰长青支行与被告苏焕朋、孟凡利、赤峰鑫刚房地产开发有限责任公司（以下简称鑫刚公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月11日立案后，依法适用简易程序，于2017年10月30日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司赤峰长青支行的委托诉讼代理人尹凤午，被告鑫刚公司的委托诉讼代理人尚志浩到庭参加诉讼。被告苏焕朋、孟凡利经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司赤峰长青支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告苏焕朋、孟凡利偿还借款本金373138.82元，支付截至2017年7月27日的利息3043.10元，本息合计376181.92元（2017年7月27日以后的罚息及利息按合同约定的计算方法计算至借款还清之日）；2.判令被告鑫刚公司对上述借款本息承担连带责任；3.判令三被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年12月8日，被告苏焕朋与原告签订《个人购房担保借款合同》，向原告申请住房贷款39万元，约定：借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；利率为浮动利率，以人民银行贷款基准利率为基础利率，基础利率自借款发放之日每12个月一调整；还款方式为等额本息还款法，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款逾期的，罚息利率为借款执行利率基础上上浮50%；对应付未付利息（包括借款期内利息和借款逾期后利息）计收复利；借款人不按合同约定按时足额偿还借款即构成违约，原告有权提前收回全部借款。同时约定，被告苏焕朋、孟凡利对上述借款提供抵押担保，提供抵押的房屋位于赤峰市红山区桥北办事处北大桥西、老哈河南健康家园小区2-1-1-903室，建筑面积98.45平方米，抵押担保的范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应支付的其他款项以及贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。对此，被告苏焕朋于2015年12月15日为原告办理抵押权预告登记。另外，被告苏焕朋、孟凡利购买房屋所在健康家园小区由被告鑫刚公司开发建设。被告鑫刚公司与原告签订《一手房贷款业务银企合作协议》的同时，与原告签订了上述《个人购房担保借款合同》，约定被告鑫刚公司为该笔借款提供连带保证责任，保证范围包括借款合同项下的本金、利息、罚息及复利等原告为实现债权的一切费用。上述合同签订并办理抵押权预告登记后，原告于2015年12月16日将贷款支付至被告苏焕朋指定账户。被告苏焕朋、孟凡利按合同约定偿还部分借款本息后便未再还款。被告鑫刚公司作为案涉贷款保证人亦未承担还款责任。截至2017年7月27日，被告苏焕朋欠付借款本金373181.92元，利息3043.10元，本息合计376181.92元。故诉至法院，具体诉请同前。苏焕朋、孟凡利未作答辩。鑫刚公司辩称，第一，被告苏焕朋、孟凡利确曾向原告申请案涉贷款用于向被告鑫刚公司购买商品房，同时，鑫刚公司也曾为苏焕朋、孟凡利的贷款提供连带保证担保。第二，被告苏焕朋、孟凡利是否拖欠原告到期贷款本息及拖欠的具体金额，鑫刚公司并不知晓，请求法院依法予以认定及核实。第三，案涉贷款除了由被告鑫刚公司提供保证担保外，还由被告苏焕朋、孟凡利以案涉商品房提供了抵押担保，根据我国《担保法》第二十八条规定：一债权既有保证又有物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任，因此，被告鑫刚公司应在原告依法处分案涉商品房并行使优先受偿权后对未获得清偿的剩余本金、利息、复利及罚息承担担保责任。本院经审理认定事实如下：被告苏焕朋与孟凡利系夫妻关系，因需向被告鑫刚公司购买商品房，2015年12月8日，三被告与原告签订了个人购房担保借款合同，约定：被告苏焕朋向原告申请住房贷款39万元，借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；利率为浮动利率，以人民银行贷款基准利率为基础利率，基础利率自借款发放之日每12个月一调整；还款方式为等额本息还款法，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款逾期的，罚息利率为借款执行利率基础上上浮50%；对应付未付利息（包括借款期内利息和借款逾期后利息）计收复利；借款人不按合同约定按时足额偿还借款即构成违约，原告有权提前收回全部借款。被告苏焕朋、孟凡利以其购买被告鑫刚公司的位于赤峰市红山区桥北办事处北大桥西、老哈河南健康家园小区2-1-1-903室、建筑面积98.45平方米的房屋对上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用。被告鑫刚公司为该笔借款提供连带保证责任，保证范围包括借款合同项下的本金、利息、罚息及复利等原告为实现债权的一切费用。合同签订后，原告与被告苏焕朋于2015年12月15日办理了抵押权预告登记。原告于2015年12月16日将贷款支付至被告苏焕朋指定账户。因案涉房屋没有办理初始登记，原告与被告苏焕朋没有办理抵押物登记。被告苏焕朋按合同约定偿还部分借款本息后，未按约定偿还到期借款本息，被告鑫刚公司亦未承担保证责任。截至2017年7月27日，被告苏焕朋尚欠借款本金373181.92元，期内利息3043.10元，本息合计376181.92元。现原告诉至本院，诉请同前。本院认为，原告与三被告签订的个人购房担保借款合同系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应全面履行合同义务。原告如约履行了发放贷款的义务，被告苏焕朋应按约定的期限偿还原告借款本息。现被告苏焕朋未能如约按期足额偿还原告借款本息已构成违约，按照合同约定，原告有权提前收回全部借款本息，故原告要求被告苏焕朋偿还剩余借款本金、期内利息、逾期利息和复利的诉讼请求于法有据，应予支持。对于原告主张对逾期利息计算复利的诉讼请求，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，若再对逾期利息计收复利有违公平，故复利的计算基数应为合同期内的应付而未付利息，而并非是对贷款逾期后的逾期利息计算复利，对原告的此项请求本院不予支持。被告孟凡利与被告苏焕朋系夫妻关系，案涉借款发生在夫妻关系存续期间，应认定该债务系夫妻共同债务，原告要求被告孟凡利与苏焕朋共同偿还借款本息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。被告鑫刚公司主张原告应先对抵押财产行使优先受偿权，不足清偿部分其再承担保证责任。本院认为，案涉房屋上设定的预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此原告作为案涉房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，可排他性地对抗他人针对案涉房屋的处分，根据我国物权法规定的物权法定原则，本案抵押权因未经登记故未设立，原告对案涉房屋并不享有抵押权，也就无权对案涉房屋主张优先受偿权。被告鑫刚公司的上述辩解主张于法无据，本院不予支持。现原告要求被告鑫刚公司对被告苏焕朋的上述借款本息承担连带保证责任应予支持。被告鑫刚公司承担保证责任后，有权向被告苏焕朋、孟凡利追偿。被告苏焕朋、孟凡利经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，也未提出书面答辩意见，视为其放弃了抗辩和质证等诉讼权利。综上所述，除原告要求被告支付逾期利息的复利外，其他诉讼请求均有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告苏焕朋、孟凡利于判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司赤峰长青支行借款本金373138.82元，支付期内利息3043.10元（截至2017年7月27日）、逾期利息、复利（逾期利息以未还本金为基数自2017年7月28日起，复利以各期未还期内利息为基数自各期逾期日起，均按照年利率7.35%的标准计算至本息还清时止）；二、被告赤峰鑫刚房地产开发有限责任公司对上述第一项借款本息承担连带清偿责任，被告赤峰鑫刚房地产开发有限责任公司承担保证责任后，有权向被告苏焕朋、孟凡利追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司赤峰长青支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3471元，邮寄送达费80元，财产保全费2770元，合计6321元（原告已预交），由三被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。审判员ＸＸ二〇一七年十月三十一日书记员苏晓明