重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0154民初1571号原告：中国农业银行股份有限公司重庆开州支行，住所地重庆市开州区文峰街道办天鹅湖社区开州大道(东)1246号，统一社会信用代码91500234621193589L。负责人：易勇，行长。委托诉讼代理人：李伟，男，1972年12月30日出生，汉族，住重庆市开州区，��原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行员工，特别授权。委托诉讼代理人：阳勇，男，1966年5月17日出生，汉族，住重庆市开州区，系原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行员工，特别授权。被告:李绍坤，男，1973年3月15日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：朱春梅，女，1977年3月29日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：邓廷坤，男，1973年10月14日出生，汉族，住重庆市开州区。委托诉讼代理人：邱绪金，重庆弘全律师事务所律师，系特别授权。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行与被告李绍坤、被告邓廷坤金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2017年6月28日公开开庭进行了第一次审理，原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行的委托诉讼代理人李��、阳勇、被告邓廷坤及委托诉讼代理人邱绪金到庭参加诉讼，被告李绍坤经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。第一次庭审中，原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行申请追加朱春梅为本案被告，本院于2017年7月6日追加了朱春梅为本案被告，之后依法适用普通程序于2017年10月12日公开开庭进行了第二次审理，原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行的委托诉讼代理人李伟、阳勇、被告邓廷坤到庭参加了诉讼，被告李绍坤和被告朱春梅经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行向本院提出的诉讼请求：1、被告李绍坤和被告朱春梅立即归还原告贷款本金188201.66元及截至2017年2月10日的利息（分期手续费、利息、滞纳金）69135.78元，以及自2017年2月11日起至还清本息时止所欠的利息和滞纳金；2、被告邓廷坤对被告李绍坤的贷款本息承担连带清偿责任；3、案件诉讼费及实现债权的相关费用由被告承担；4、确认原告对被告李绍坤贷款抵押物享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖的价款在上述第一项和第二、三项请求范围内优先受偿。事实及理由：被告李绍坤于2013年3月21日向原告提出金穗贷记卡汽车专项商户分期借款申请，分期借款用于在重庆旭兴车辆销售有限公司购置宝马7系汽车，被告朱春梅为共同还款人。除本车抵押外由被告邓廷坤提供保证担保，被告邓廷坤于2013年3月21日向原告出具担保承诺函。2013年4月17日，被告李绍坤与原告签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，在原告处办理信用卡汽车分期贷款180万元，分期期数36期，用于购买宝马7系小型轿车。2013年4月16日，原告向被告李绍坤发放信用卡汽车分期贷款180万元。自2016年6月17日被告李绍坤还款10600元后就再未还款。截至2017年2月10日，欠原告贷款总额257337.44元，其中本金188201.66元、利息38375.33元、分期手续费18000元和滞纳金12760.45元。原告经过电话催收无果，曾于2016年12月16日通过开州区邮政局向被告寄送催收通知，电话联系被告拒收。因借款人多次违约，现要求借款人偿还全部借款本息，以及申报期间新增利息（利息、滞纳金）及费用。为了保护原告的正当合法权利，现依法诉请人民法院判令被告及时归还原告贷款本息。被告李绍坤和被告朱春梅未作答辩。被告邓廷坤辩称：被告邓廷坤在《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》和担保承诺函��签名属实，但原告主张的贷款及手续费如何计算要提供相应的依据。被告邓廷坤愿意承担担保责任，前提是原告要先执行抵押物。本院经审理认定事实如下：2013年3月21日，被告李绍坤向原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行提出金穗贷记卡专项商户分期借款申请，借款用于在重庆旭兴车辆销售有限公司购置宝马牌WBAKXXXX小型轿车。中国农业银行金穗信用卡章程第二十二条内容为：贷记卡计息规定（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转帐透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期限最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。……。2013年3月21日，被告朱春梅在共同还款责任确认书上签名，主要内容为：如借款人不能按合同约定期归还贷款，愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。同日，被告邓廷坤给原告出具了担保承诺函，主要内容为：一、同意为被告李绍坤向原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行申请分���资金金额180万元提供保证担保，并承担催收管理工作。二、保证担保（一）保证方式为连带责任保证。（二）担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等实现债权的费用。（三）保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日二年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自分期付款人确定的债务提前到期之日起二年。（五）若分期付款人在分期期限内出现连续或累计80天逾期未按照《中国农业银行股份有限公司分期付款合同》的约定归还月供款，由被告邓廷坤在5个工作日内代该分期付款人偿还所欠月供及罚息或一次性结清所有欠款及罚息。2013年4月17日，被告李绍坤作为借款人和抵押人、被告邓廷坤作为保证人与原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行签订《中国农��银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同第一部分通用条款第四条4.2内容为：持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金惠贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。第八条担保方式的共同性条款内容为：8.1适用于本合同项下保证、抵押、动产质押、权利质押的共同性条款。8.1.1担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费，按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费���保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。8.1.3本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的，银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。银行已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权。8.1.4本合同项下借款既有持卡人提供物的担保又有其他担保人提供担保的，当银行放弃持卡人的担保物权、担保物权顺位或者变更该担保物权时，其他担保人承诺仍然按照本合同约定承担担保责任。第十条约定：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费等其他相关费用中任何一项即构成或视为本合同项下违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡���期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收持卡人不按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》偿还透支本金、利息、滞纳金和超限费等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，报请司法部门追究持卡人刑事责任。第二部分特别条款主要内容为：持卡人（借款人）李绍坤，银行（贷款人）中国农业银行股份有限公司重庆开州支行，保证人邓廷坤，抵押人李绍坤。分期资��用途：用于在分期商户重庆旭兴车辆销售有限公司购买宝马牌WBAKXXXX小型轿车（车辆识别代号WBAKXXXX7BC628766，发动机号20194900NXXXX4A，车牌号渝F2XX**），价格257.20万元。分期资金金额为180万元。分期手续费：本合同项下分期手续费费率为12%，分期手续费金额为21.6万元，本合同项下分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数为36期。担保方式：本合同项下贷记卡透支借款担保方式为抵押。担保物为本合同所购商品。2013年4月16日，原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行向被告李绍坤发放信用卡汽车分期贷款180万元用于购买宝马牌WBAKXXXX小型轿车。被告李绍坤贷款购买的车辆登记在被告李绍坤名下，车牌号码为渝F2XX**，车辆识别代号WBAKXXXX7BC628766，发动机号20194900NXXXX4A。该车已于2013年7月22日办理了抵押登记，抵押权人为原告中国农业银行股份有限公司重���开州支行。贷款后，被告李绍坤按约定偿还了部分贷款本金和分期手续费，于2016年6月17日偿还了原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行10600元后未按期还款，经原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行催收无果，截至2017年2月10日，被告李绍坤欠原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行贷款总额257337.44元，其中包含本金188201.66元、利息38375.33元、分期手续费18000元和滞纳金12760.45元。2017年3月1日，原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行申请诉中财产保全，预交了案件申请费1020元。上述事实，有原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行和被告邓廷坤的陈述，以及中国农业银行金穗贷记卡申请表、《金惠贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金惠信用卡章程》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、共同还款责任确认书、担保承诺函、机动车行驶证、机动车销售统一发票、机动车权属证、汽车分期借款抵押清单、交易明细查询清单等证据在卷佐证。前述证据经本院审核认定，符合证据的真实性、合法性和关联性，本院依法予以采信。本院认为，被告李绍坤向原告提交由其签名的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，表明被告李绍坤同意并确认原告金穗贷记卡的章程和领用合约，被告李绍坤接受其中各项约定，故可以认定被告李绍坤愿意接受和应当遵守原告金穗贷记卡的条款约束。另外，原告与被告李绍坤和被告邓廷坤2013年4月17日是在自愿、平等的基础上签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同是各方的真实意思表示，且内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，属于依法成立的有效合同。被告朱春梅给原告出具的共同还款责任确认书是被告朱春梅的真实意思表示，本院对其予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……。”之规定，合同各方当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务，被告朱春梅应当承担共同还款的责任。就本案而言，原告已按约定发放了贷款180万元给被告李绍坤，被告李绍坤和被告朱春梅应当按照约定偿还贷款本金及手续费。被告李绍坤偿还部分贷款本金和手续费后未按期还款，被告朱春梅也未按约定还款，被告李绍坤和被告朱春梅的行为已经构成违约，应当依法承担违约责任。合同第十条约定了“若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、���纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。”据此，原告有权提前收回贷款和分期手续费等费用，故本院对原告要求被告李绍坤和被告朱春梅立即归还原告贷款本金188201.66元、分期手续费18000元及截至2017年2月10日的利息38375.33元、滞纳金12760.45元，以及自2017年2月11日起至还清本息时止所欠的利息和滞纳金的诉讼请求予以支持。关于原告要求被告邓廷坤对被告李绍坤的贷款本息承担连带清偿责任的问题：从原告的第一个请求可以看出，原告是将分期手续费、利息和滞纳金统称为利息的，故原告要求被告邓廷坤对被告李绍坤的贷款本息承担连带清偿责任，实际上是要求被告邓廷坤对被告李绍坤的贷款本金、分期手续费、利息和滞纳金承担连带清偿责任。被告邓廷���作为保证人在《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》和担保承诺函上签名，说明被告邓廷坤自愿为被告李绍坤对原告所负的债务提供连带担保。合同还对保证范围等内容作出了明确约定，被告李绍坤贷款后未按期还款，被告邓廷坤应按合同约定承担保证责任。《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》第8.1.3约定“本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。”该条即是约定了原告对实现债权的方式具有选择权，且《中华人民共和国物权法》第一百七十六条明确规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。……。”可见，对于被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，现行相关法律尊重当事人实现债权的约定，尊重债权人的选择权，故被告辩称先执行担保物才承担保证责任的抗辩理由不能成立。综上，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”和第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”之规定，本院对原告主张被告邓廷坤对被告李绍坤的贷款本���、分期手续费、利息和滞纳金承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。关于原告主张的实现债权的费用问题：原告主张的实现债权的费用实际上就是主张的案件受理费和案件申请费，原告的该主张符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张对抵押物的折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿的问题：被告李绍坤将登记在其名下的渝F2XX**宝马牌WBAKXXXX小型轿车（车辆识别代号WBAKXXXX7BC628766，发动机号20194900NXXXX4A）抵押给原告，双方在《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中对抵押进行了约定，且该抵押已于2013年7月22日在相关部门办理了抵押登记，原告对被告李绍坤名下的渝F2XX**宝马牌WBAKXXXX小型轿车的抵押权自抵押合同生效时设立，即自《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》签订之日设立。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”之规定，本院对原告要求确认其对被告李绍坤名下的渝F2XX**宝马牌WBAKXXXX小型轿车享有抵押权，并有权以该车折价或拍卖、变卖所得的价款在贷款本金、分期手续费、利息、滞纳金、案件受理费及实现债权的费用范围内优先受偿的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李绍坤和被告朱春梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行贷款本金188201.66元、分期手续费18000元和截止2017年2月10日的利息38375.33元、滞纳金12760.45元，共计257337.44元；二、被告李绍坤和被告朱春梅于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行从2017年2月11日起至还清贷款之日止的利息和滞纳金；三、如果被告李绍坤和被告朱春梅未在本判决确定的期限内履行上述第一、二条中确定的还款义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行对被告��绍坤名下的渝F2XX**宝马牌WBAKXXXX小型轿车（车辆识别代号WBAKXXXX7BC628766，发动机号20194900NXXXX4A）的折价或者拍卖、变卖该车所得的价款优先受偿；四、被告邓廷坤对被告李绍坤应当清偿的本判决第一、二条所涉款项承担连带清偿责任；如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5160元，案件申请费1020元，合计6180元，由被告李绍坤、被告朱春梅和被告邓廷坤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前述规定的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 长  向 红代理审判员  杨大蓉代理审判员  戚国涛二〇一七年十月三十一日书 记 员  段辉镜