重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初10457号原告：广州鹏誉商务服务有限公司重庆分公司，住所地重庆市江北区建新西路19号27-4，统一社会信用代码91500105339604954K。负责人：林江填，总经理。委托诉讼代理人：张科，男，1981年4月3日出生，汉族，该公司经理，住重庆市长寿区。委托诉讼代理人：韩小友，男，1981年12月17日出生，汉族，该公司员工，住重庆市渝北区。被告：唐智成，男，1984年6月2日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告广州鹏誉商务服务有限公司重庆分公司（以下简称广州鹏誉重庆分公司）与被告唐智成民间借贷纠纷一案，本院于2017年5月8日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州鹏誉重庆分公司的委托诉讼代理人韩小友到庭参加诉讼，被告唐智成下落不明，经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州鹏誉重庆分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告偿还原告借款本金16万元及利息、咨询费、账户管理费、罚息（以16万元为基数，自2016年6月18日起至付清之日止，利息、咨询费、账户管理费、罚息总计按月利率2%计算）；2、请求判令原告对被告提供的抵押物牌照为渝D7XXX**的宝马牌BMW7200HL型汽车折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；3、请求判令被告承担本案受理费。事实和理由：2016年3月18日，被告因资金周转与原告签订了《借款及保证合同》，约定被告向原告借款16万元，月息1.5%，还款方式为先息后本，借款期限三个月，自2016年3月18日至2016年6月17日止，被告每月还应支付咨询费1184元、账户管理费1184元。被告自愿提供其所有的牌照为渝D7XXX**的车辆作为借款的抵押担保，双方签订了《抵押担保合同》，并办理了车辆抵押登记。被告借款后，仅支付了借款期内的利息、咨询费、账户管理费，从2016年6月18日开始逾期归还借款本息，至今未归还任何借款本金，请求依法判决。被告唐智成未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年3月18日，借款人唐智成（以下简称甲方）与出借人广州鹏誉重庆分公司（以下简称乙方）签署了一份《借款及保证合同》，主要约定借款金额为16万元，借款月利率为1.5%，还款方式为先息后本；借款期限3个月，自2016年3月18日起至2016年6月17日止；甲方逾期归还借款及利息的，除必须正常缴纳当期利息外，每日按借款金额的0.5%加收罚息直至甲方归还全部债务之日止；乙方委托如下付款人支付借款：账户一林江武，开户银行中国民生银行广州体育西支行，账户二林笑生，开户银行民生银行深圳市民中心支行等内容。同日，双方签署了《借款及保证补充合同》，主要约定甲方承诺严格按照还款计划表准时还款和缴纳相关费用，即2016年3月18日、4月17日、5月17日分别归还当期利息2400元、咨询费1184元、账户管理费1184元，每期合计归还4768元，2016年6月17日归还借款本金160000元。同日，双方签署了《抵押担保合同》，约定唐智成自愿以其所有的牌照为渝D7XXX**的车辆作为向广州鹏誉重庆分公司借款的抵押担保物，并在车辆管理机关办理了抵押登记手续。2016年3月18日，唐智成签字确认了《业务收费一览表》，确认放款时扣取一个月的利息2400元、咨询费1184元、账户管理费1184元、抵押登记费380元、GPS费用1480元、手续费1600元、保险费6400元，合计14628元。同日，广州鹏誉重庆分公司通过林江武的银行账户向唐智成的银行账户支付了145372元。唐智成收款后，于2016年4月17日和5月17日分别归还了4768元。借款期间届满后，唐智成未归还借款本金。此后，广州鹏誉重庆分公司向唐智成催收还款未果，遂诉至本院。庭审中，广州鹏誉重庆分公司陈述，广州鹏誉商务服务有限公司享有自主开发运营的“恒信易贷”互联网接待平台，是专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司，为借款人与出借人实现直接借贷提供信息收集、信息公布、资信评估、借贷撮合等服务；本案借款是唐智成通过抵押担保申请的，为了便于贷后催收、管理，由广州鹏誉重庆分公司与唐智成签订借款合同并办理车辆抵押登记，一旦出现逾期还款情况，广州鹏誉重庆分公司可以以出借人名义进行催收，出借的资金实际来源于公司运营的线上投资人，并不是公司直接进行放贷；该公司支付借款时，扣除了第一期唐智成应当支付的利息、咨询费和账户管理费合计4768元，扣除的其余费用都是已经产生的应由唐智成负担的费用，唐智成对此也签字予以了确认。上述事实，有《借款及保证合同》、《借款及保证补充合同》、《抵押担保合同》、银行转账交易记录、车辆抵押登记信息、《业务收费一览表》等证据以及当事人陈述在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，原告广州鹏誉重庆分公司与被告唐智成签署的《借款及保证合同》、《借款及保证补充合同》系双方真实意思表示，双方之间的借款关系依法成立，合法有效。广州鹏誉重庆分公司支付借款后，唐智成未按时归还借款本息，已经违约，应承担相应的民事责任。本案争议焦点为唐智成尚欠借款本金及利息的具体金额。对上述争议焦点，本院评判如下：广州鹏誉重庆分公司系出借人，因此双方在合同中约定的利息、咨询费和账户管理费均应当视为利息。广州鹏誉重庆分公司在发放借款时，扣除了第一个月应当支付的利息4768元。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除；利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款金额返还借款并计算利息。因此广州鹏誉重庆分公司的实际出借金额为155232元（160000元-4768元）。2016年4月17日，唐智成支付了利息4768元，该金额超过了年利率36%，依法应当将多支付的利息111元（4768元-155232元*3%）抵扣借款本金，故截止2016年4月17日，唐智成尚欠借款本金为155121元（155232元-111元）。2016年5月17日，唐智成支付了利息4768元，多支付的利息114元（4768元-155121元*3%）抵扣借款本金后，尚欠借款本金为155007元（155121元-114元）。综上，截止2016年5月17日，唐智成尚欠借款本金15500元，且从2016年5月18日起未支付利息。广州鹏誉重庆分公司要求唐智成归还借款本金16万元及利息的诉讼请求，本院主张由唐智成归还借款本金155007元及利息（以155007元为基数，从2016年5月18日起按照月利率2%计算至付清之日止，利随本清）。唐智成以其所有的牌照为渝D7XXX**的车辆作为向广州鹏誉重庆分公司借款的抵押担保物，并依法办理了抵押登记，广州鹏誉重庆分公司的抵押权依法成立。在唐智成不能按时偿还债务的情况下，广州鹏誉重庆分公司要求对上述抵押车辆享有优先受偿权的诉讼请求符合相关法律规定，本院予以主张。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、唐智成于本判决生效之日起十日内向广州鹏誉商务服务有限公司重庆分公司归还借款本金155007元及利息（以155007元为基数，从2016年5月18日起按照月利率2%计算至付清之日止，利随本清）。二、如唐智成不能按时清偿上述债务，则广州鹏誉商务服务有限公司重庆分公司有权就唐智成所有的牌照为渝D7XXX**的车辆折价，或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、驳回广州鹏誉商务服务有限公司重庆分公司的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4140元，由唐智成负担。广州鹏誉商务服务有限公司重庆分公司已预缴受理费，唐智成于本判决生效之日起十日内将4140元直接支付给广州鹏誉商务服务有限公司重庆分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  赵 进审 判 员  朱 敏人民陪审员  张鼎渝二〇一七年十月二十六日书 记 员  刘 黎