重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2015)石法民初字第04379号原告刘尚友，男，生于1969年12月30日，汉族，住重庆市石柱土家族自治县。委托代理人周柳，重庆律缘律师事务所律师。被告中国人寿保险股份有限公司石柱土家族自治县支公司，住所地：重庆市石柱土家族自治县南宾镇正街40号。组织机构代码证号：71164314-1。法定代表人秦岭，该公司总经理。委托代理人唐玉峰，中国人寿保险股份有限公司石柱土家族自治县支公司职工。被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司，住所地：重庆市渝中区民族路23号中国人寿大厦。法定代表人周多光，该公司总经理。组织机构代码证号：90288405-2。委托代理人唐玉峰，中国人寿保险股份有限公司石柱土家族自治县支公司职工。原告刘尚友诉被告中国人寿保险股份有限公司石柱土家族自治县支公司和被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2015年9月24日立案受理后，依法由审判员戴晓东独任审��，于2015年11月9日公开开庭进行了审理。原告刘尚友的委托代理人周柳和被告中国人寿保险股份有限公司石柱土家族自治县支公司、被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司的委托代理人唐玉峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘尚友诉称：2014年3月31日，原告与二被告订立《个人保险单》，被告收取原告保险费35.00元，购买了国寿农村小额意外伤害保险、国寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险，保险金额分别为25000.00元、l000.00元。保险期限从2014年4月1日至20l5年3月31日止。2014年04月l4日，戴某某驾驶渝HDA5**号普通二轮摩托车搭乘刘某某与原告刘尚友驾驶的渝HW28**号普通二轮摩托车相撞，造成原告刘尚友受伤，两车受损的交通事故。经石柱交警大队认定，由戴某某承担本次事故的同等责任，刘尚友承担本次事故的同等责任。原告受伤后在石柱县黄水镇中心医院门诊治疗花费1330.00元，被重庆医科大学附属第一医院住院确诊为车祸伤，颈椎骨折，寰框椎骨折，颈6、7棘突骨折，肋骨骨折等。经法医鉴定原告颈部活动障碍属Ⅸ级伤残。原告此次受伤致残，其残疾赔偿金损失为124615.00元。诉讼请求：二被告连带支付原告国寿农村小额意外伤害险保险金25000.00元、国寿附加农村小额意外费用补偿医疗险保险金1000.00元，共计26000.00元及其利息(从起诉日起至付清时止，按同期银行贷款利息标准)，并由被告承担本案诉讼费。被告中国人寿保险股份有限公司石柱土家族自治县支公司,中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司辩称：1、原告的保险是XX镇政府为原告所在村的615名村民集体投保，保险费村民自己出20.00元，政府补助15.00元，村民与政府工作人员形成了事实上的委托关系，被告给政府工作人员已尽到了说明和提示义务；2、原告的损失应当参照相关的保险利益条款执行，而不应当按交通事故的赔偿标准执行；3、原告在事故发生后至今没有报案，对被告无法确定的部分不承担责任。经审理查明：2013年2月1日，中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司转授权中国人寿保险股份有限公司石柱土家族自治县支公司对外签发短期意外伤害保险等合同，授权期限三年。为执行石柱土家族自治县人民政府给农民工增加一道社会保障的通知，XX镇人民政府在2014通知村组按照村民自愿原则宣传和收集意外伤害和意外伤害住院医疗补偿保险费，最后交政府相应办公室的人员统一将收集村民的保险费和政府的补贴交到中国人寿保险股份有限公司石柱土家族自治县支公司。2014年4月8日，XX镇人民政府的工作人员高某某将保费21525.00元（含村组向原告刘尚友等615位村民每人收取的20.00元和乡政府补贴这615位村民每人的15.00元）交到中国人寿保险股份有限公司石柱土家族自治县支公司（涉案保险的销售机构），为刘尚友在内的615位村民投保国寿农村小额意外伤害保险和国寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险。保险合同生成日期为2014年4月10日，保险期限为2014年4月1日至2015年3月31日，其中国寿农村小额意外伤害保险的保险金额为25000.00元、国寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险的保险金额为1000.00元。保险合同号为2014660401847628000881，2014年4月10日，被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司打印了刘尚友的《个人保险单》，保险合同号为2014660401847628000881-404。2014年4月l4日，戴某某驾驶渝HDA5**号普通二轮摩托车搭乘刘某某与原告刘尚友驾驶的二轮摩托车在悦黄路l5KM+800M处相撞，造成原告刘尚友、戴某某、刘某某受伤、两车受损的交通事故。2014年5月14日，重庆市石柱土家族自治县公安局交通巡逻警察大队以渝公交认字[2014]第00020号《道路交通事故认定书》认定：本次事故由戴某某、刘尚友承担同等责任。原告刘尚友受伤后在石柱县黄水镇中心医院门诊治疗花费1330.50元，同日转重庆市石柱土家族自治县人民医院治疗，经诊断为：1、颈椎骨折；2、左肺挫伤；3、肋骨骨折；4、颈髓出血；5、左足中趾挫裂伤；6、全身多处擦伤。次日转入重庆医科大学附属第一医院治疗至2014年4月27日出院。2015年1月23日，重庆市石柱司法鉴定所以石司鉴[2015]医鉴字第18号《伤残等级等鉴定意见》鉴定：刘尚友的颈部活动障碍为IX级伤残。庭审中，原告认可中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司为保险人，认可所交保险费中有15.00元系政府补贴。另查明：原告刘尚友在涉案事故发生后没有向被告报案。2014年5月4��，高某某在被告的保险合同送达书（汇交件）上签字确认了解和认可收到汇交件中送达的保险单、保险条款、保费发票、投保单。以上事实，不仅有原、被告双方的陈词诉辩在卷佐证，更有涉案的《个人保险单》、《道路交通事故认定书》、治疗记录和收费票据、《汇交申请书（乙）》《投保清单》、《保险合同送达书（汇交件）回执》等证据，经庭审举示双方质证后收集在卷相互印，可以认定。本案的争议焦点：一、原告刘尚友在本案中是个人投保还是委托他人投保。二、本案保险金的支付应当适用人身损害赔偿标准还是保险利益条款。现结合本案双方的举证情况，针对本案的争议焦点，评判如下：首先对于二被告的主体资格问题：中国人寿保险股份有限公司石柱土家族自治县支公司是基于中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司的转授权从事涉案保险的销售，中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司在《汇交件承保通知书》和收取的保险费用发票上加盖了公章，故根据合同的相对性原则，中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司才是本案适格的被告，中国人寿保险股份有限公司石柱土家族自治县支公司不是本案的适格被告。一、关于原告刘尚友在本案中是个人投保还是委托他人投保的问题。被告举示的证据：1、《汇交申请书（乙）》记载了汇交人为高某某，及高某某的通讯地址及手机号。2、《汇交承保通知书》记载：汇交人为高某某，汇交人数为615人，汇交保险费为21525.00元。3、《投保清单》记载了投保单位名称为高某某，在615名村民的清单中原告刘尚友的序列号为404。4、《保险合同送达书（汇交件）回执》记载了高某某在此回执上签字确认：保险合同号为2014660401847628000881，了解和认可收到汇交件中送达的保险单、保险条款、保费发票、投保单。被告举示的这几份证据能够形成一个完整的证据链，证明涉案的保险合同是由政府工作人员高某某在收取615位村民每人20.00元保险费后，由高某某出面将所收615位村民的保险费和政府补贴每位村民的15.00元保险费汇交到中国人寿保险股份有限公司石柱土家族自治县支公司，这种汇交保险费的投保方式有别于团体保险，在险种责任代码上与团体险也各不相同。政府补贴每位村民的15.00元的性质是政府给辖区村民的一种惠民政策，补贴给谁，补贴的钱就归谁享有。从2014年4月10日被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司打印的刘尚友《个人保险单》也可以看出刘尚友等615位村民的投保是个人投保，所以本案中原告刘尚友的投保属于刘尚友个人投保。被告辩称系集体投保和委托政府工作��员投保缺乏事实和法律依据，本院不予认定。二、关于本案保险金的支付应当适用人身损害赔偿标准还是保险利益条款的问题。本案系一保险合同纠纷，当保险事故发生后，应当按照双方在合同中的约定来确定保险金的支付方法。原告称被告给其打印的投保单背面只印有中国人寿保险股份有限公司短期保险基本条款（以下简称基本条款），主张适用人身损害赔偿标准来计算支付其损失。被告辩称保险合同包括基本条款和中国人寿保险股份有限公司国寿农村小额意外伤害保险利益条款、中国人寿保险股份有限公司国寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险利益条款（以下简称利益条款），主张适用两个利益条款的规定来计算支付原告的损失。两个利益条款中关于保险人责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，应当认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。根据保险法第十七条第二款的规定，这些条款对投保人生效的前提条件是在订立保险合同时保险人应当尽到提示和明确说明的义务。由于本案中保险人没有与投保人见面，无法证明在订立合同时保险人已向投保人尽到了提示和说明义务。另从被告举示的由被告打印的《汇交承保通知书》上可以看出涉案保险合同保费的交纳时间为2014年4月8日11时45分，合同的生成时间为2014年4月10日11时59分。从被告举示的《保险合同送达书（汇交件）回执》上可以看出：高某某在2014年5月4日方收到被告送达的涉案合同、保险单、保险条款、保费发票、投保单。由此可以看出，就算被告举示的《保险合同送达书（汇交件）回执》中的保险条款含基本条款和利益条款，但其送达的时间不是在订立保险合同时，而是在涉案保险合同成立后20余日后方才送达，违背了保险法第十七条第二款的规定。故对被告主张适用两个险利益条款来计算支付原告损失的理由，本院不予以采信。原告主张适用人身损害赔偿标准来计算支付其在本次事故中的损失，缺乏法律依据，本院不予支持。考虑原、被告双方对涉案国寿农村小额意外伤害保险的保险金25000.00元的支付范围没有明确约定，结合原告在本次事故中受伤致十级伤残的事实，原告仅此伤残一项的损失就远远超过了25000.00元，其要求判决被告支付保险金25000.00元的请求，本院予以支持。原告请求被告支付国寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险的保险金额1000.00元，由于原告未能提供相应的医疗费用凭据加以证明，故对原告的此项诉讼请求，本院不予支持。另，《中华人民共和国保险法》第二十一条规定的投保人、被保险��或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人的义务，不是投保人、被保险人或者受益人起诉的前提条件，仅是指保险人因此对保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，不承担赔偿或者给付保险金的责任。本案原告在事故后不按合同约定向保险人报案的事实成立，但被告没有举证保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的内容，故本院无法确定被告不承担支付保险金的数额。原告请求被告支付保险金利息，由于原告在涉案的保险事故发生后没有向保险人报案，也没有向保险人申请支付保险金，故对原告的此项诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款和《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和《最��人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、限被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司在本判决生效后十日内支付原告刘尚友保险金25000.00元（贰万伍仟元）。二、驳回原告刘尚友的其它诉讼请求。如果被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费450.00元，减半收取225.00元，由原告刘尚友负担50.00元，由被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司负担175.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上���案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  戴晓东二〇一五年十一月十九日书记员  石章润