重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0240民初1698号原告：上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区高新园星光大道78号，统一社会信用代码：9150000029221430。负责人：张翔，该行行长。委托诉讼代理人：许溯，重庆依斯特律师事务所律师。委托诉讼代理人：马博硙，重庆依斯特律师事务所律师。被告：高扬，男，1956年6月30日出生，土家族，居民，住重庆市南岸区。委托诉讼代理人：何强，重庆泰源律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行与被告高扬金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月24日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行（以下简称浦发银行重庆分行）的委托诉讼代理人许溯，被告高扬的委托诉讼代理人何强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。浦发银行重庆分行向本院提出诉讼请求：判令被告立即偿还原告借款本金273364.44元，支付截止2016年7月10日的利息26288.19元及费用35236.40元，以上合计334889.03元；并支付至还清之日止的利息（以本金252833.38元为基数，按日万分之五计算。事实和理由：2015年5月26日，原、被告签订《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》，向原告申领信用卡。之后，原告经审核，按约向被告发放了卡号为X的上海浦东发展银行信用卡（个人卡）。2015年6月8日，被告开始使用上述信用卡透支取现，截止2016年7月10日，共透支（取现、消费）人民币252833.38元，利息46611.25元及费用35444.40元，以上合计334889.03元。原、被告签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》合法有效，原告按约履行了发卡并允许被告使用该卡的义务，被告使用浦东银行信用卡提取了现金和消费，应承担按时足额偿还借款本息及相关费用的义务，其长期拖欠到期借款的行为已违约，原告为了维护合法权益，向贵院提起诉讼，望判如所请。高扬辩称，1、原告主张的超过授信额度15000元贷款的相关诉讼请求，不属于本案信用卡审理的范围，原告授予被告信用卡的信用额度不得超过15000.00元，该信用卡授信额度范围内的透支款是本案信用卡纠纷审理的范围，原告超过授信额度的贷款不属于本案审理范围，应当驳回，告知原告按金融借款合同纠纷另行起诉；2、原告格式合同中的滞纳金条款，是无效条款，其滞纳金诉讼请求不应得到支持，原告的格式合同中的滞纳金条款因该合约字迹太小，阅读及识别很费力，原告也未就该条款作出合理提示，滞纳金性质不是损失，该条款属于原告加重合同相对方负担的格式条款，依照合同法第40条规定，属于无效条款，同时，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消滞纳金的规定，法庭也不应当支持原告的滞纳金诉求；3、原告违法收取被告费用2800元，应当冲减信用卡授信额度内的透支款，被告获得信用卡后，并未消费过“象印多功能电饭煲”，但是原告扣取了相关费用，属于非法收取费用，应当予以冲减；4、本案即使一并审理金融借款合同，也应当依法驳回原告的诉讼请求中存在的非法利益，原告以“万用金”形式向答辩人发放贷款30万元，约定手续费高达23.40%等内容，但中国人民银行同期同类贷款年利率在5.5%-4.75%之间，该约定属于变相发放高利贷行为，违反了合同法第204条和商业银行法第38、47条关于限制商业银行贷款利率的禁止性规定，该手续费数额的约定不具有法律效力，对原告超额收取的不合法利息及其他费用2800元应当在贷款本息中予以扣减，重新确定贷款本金及利息，综上，原告不合法的诉求不应得到支持，应当驳回。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2015年5月26日，高扬向浦发银行重庆分行申领信用卡并签订《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》，经审核，浦发银行重庆分行如约向高扬发放了卡号为X的上海浦东发展银行信用卡（个人卡），信用卡额度为15000.00元；同日，高扬向浦发银行重庆分行申请“万用金”，申请金额为300000.00元，手续费率为23.46%，申请“万用金”期数为36期，由高扬分期偿还本金及手续费，经审核，浦发银行重庆分行同意并授予了高扬“万用金”额度300000.00元，2015年6月15日，高扬通过卡号为X的上海浦东发展银行信用卡（个人卡）转出300000.00元，并且购买消费了象印多功能电饭煲（共12期，每期252.00元，手续费每期28.00元）2800.00元、山东省联新服饰店消费13600.00元，后高扬陆续通过卡号为X的上海浦东发展银行信用卡（个人卡）还款55295.80元。本院认为，合同是当事人之间设立、变更、终止民事权利义务的协议，依法成立并生效的合同，受法律保护，对合同各方具有约束力，就本案而言，高扬向浦发银行重庆分行申领信用卡并消费使用，应当承担还款责任，经审查可知，高扬通过卡号为X的上海浦东发展银行信用卡（个人卡）的消费金额共计16400.00元，高扬所还的55295.80元应当优先扣抵消费金额，即高扬的还款金额为38895.80元。关于高扬申请的“万用金”为什么性质的问题，通过“万用金”申请表与审批表可知，该“万用金”系银行通过提供信用卡额度，然后由使用人转移使用，其性质应为金融借款，其约定的手续费率应视为贷款利率，不宜按照信用卡的使用规则计算滞纳金和利息，高扬在2015年7月29日至2015年12月28日间，共计还款55295.80元，扣除消费金额后，高扬的实际还款金额为38895.80元，根据“先息后本”的偿还规则，高扬的实际还款金额应当先偿还2015年12月28日前的利息，经计算2015年6月15日至2015年12月28日的利息共计12597.70元，扣除利息后，高扬实际已经偿还本金26298.10元，截止2015年12月28日，高扬尚欠浦发银行重庆分行贷款本金273701.90元，因浦发银行重庆分行主张的贷款本金为273364.44元，系自我权利处分，本院予以准许，贷款本金为273364.44元；关于浦发银行重庆分行主张的截止2016年7月10日的利息26288.19元和费用35236.40元的问题，因被告申请的“万用金”性质属于金融贷款，并非信用卡透支，因此原告按照信用卡使用规则计算利息和费用，本院不予确认，并且原告为提供证据证明该利息和费用的组成和计算方式，对原告主张的利息和费用，本院不予支持，利息应当以273364.44元为本金，按年利率7.82%计算。被告高扬辩称其未消费象印多功能电饭煲，但高扬签订了分期商品订购确认函，该消费是高扬自愿消费，对高扬的此项辩称，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告高扬于本判决生效后十五日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行贷款本金273364.44元及利息（利息从2015年12月28日至清偿时止以273364.44元为本金按年利率7.82%计算）；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6323.00元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行负担1162.00元，由被告高扬负担5161.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  谭 伟人民陪审员  张辉红人民陪审员  马小兰二〇一七年十月十日书 记 员  陈燕秋