北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2017)京0102民初20827号原告：北京银行股份有限公司信用卡中心，登记营业场所北京市顺义区南法信镇华英园9号5021室，实际经营地北京市西城区金融大街甲17号23层。负责人：安文梅，总经理。委托诉讼代理人：廖克钟，北京市天元律师事务所律师。委托诉讼代理人：时健，北京市天元律师事务所律师。被告：林瑞华，男，1967年7月15日出生，户籍地河北省三河市。原告北京银行股份有限公司信用卡中心（以下简称北京银行）与被告林瑞华信用卡纠纷一案，本院于2017年7月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北京银行委托诉讼代理人廖克钟到庭参加诉讼，被告林瑞华经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。北京银行向本院提出诉讼请求：1.林瑞华偿还北京银行信用卡欠款共计472182.08元，利息、违约金按《领用合约》的约定自2017年6月9日起支付至实际清偿之日止；2.本案案件受理费及公告费由林瑞华负担。事实与理由：林瑞华在北京银行处申请办理信用卡，北京银行经审核向其发放卡号为×××的信用卡。林瑞华开卡使用后，未依约按期还款。北京银行多次催收，林瑞华仍不还款，故北京银行诉至法院。林瑞华未作出答辩。北京银行围绕诉讼请求依法提交以下证据：1.信用卡申请表及信用卡领用合约；2.林瑞华信用卡消费的明细单；3.林瑞华的身份证复印件；4.《北京银行信用卡中心关于收费项目变更的公告》及新版本领用合约。林瑞华未向本院提交证据材料。经本院庭审质证，北京银行提交的证据材料符合有效证据形式要求,已形成完整证据链,故本院对北京银行提交的全部证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、林瑞华向北京银行申请办理信用卡，其在信用卡申请表中声明申请书上所有的记载均属实；同意列印于申请书背面的《北京银行世界白金信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”）。该申请表所附信用卡领用合约载明以下内容：林瑞华应对其账户下主卡及附属卡发生的所有应付款项负偿还责任。信用卡核发后，账户状态正常情况下，林瑞华应当在发卡后的第一个最后还款日支付首年年费及相关费用，此后每年年费均列入当年首期账单的应缴款内。除章程或本合约另有约定的情形外，对林瑞华预借现金以外的其他交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，林瑞华在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期交易款项的利息。免息还款期的最长期限由北京银行在有关金融规章许可的范围内确定。林瑞华未能于最后还款日足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付款项改为自记账日起按透支利率计收利息。选择最低还款方式后所有交易均不享受免息还款待遇，所有交易和应付款项将自记账日起按透支利率计算计收利息。预借现金（包括提取现金、进行转账）不享受免息期，林瑞华以信用卡办理预借现金业务，须支付手续费和记账日起按透支利率计算的利息。林瑞华未能于最后还款日足额偿还全部到期应还款项时，除应支付透支利息之外，还应按月支付滞纳金；此外，林瑞华还应承担其他违约责任。林瑞华办理本合约或北京银行规定的相关事宜，须按北京银行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、利率、手续费、超限费、滞纳金等相关费用按北京银行依法确定公布并不时修订的费率表执行。北京银行对林瑞华不符合免息条件的款项从银行记账日开始，按日计收单利、按月计收复利并由北京银行自行从林瑞华的账户中扣除，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。若林瑞华出现未能及时足额偿还到期应付款项的，林瑞华授权北京银行将其开立于北京银行的任何一个或多个账户内款项用于偿还信用卡欠款。林瑞华未能及时足额偿还到期应付款项的，北京银行仍有权不论林瑞华逾期期数和逾期金额而依照内部风险管理规定对其采取或者同时采取包括但不限于停止用卡、回冲其全部未到期金额、调整信用额度、采取催收措施、收回卡片、诉诸法律及其他救济权利。由于北京银行行使权利而引起的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、公告费用、律师费用、调查取证诶用、差旅费及其他可能产生的合理费用）和损失由林瑞华承担。林瑞华偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，北京银行收到林瑞华还款，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90（含）天的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或者各项费用的顺序进行冲还；北京银行有权视情况或根据我国监管要求就某一笔或多笔还款变更上述顺序。北京银行对本合约进行条款修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及费率标准的，一经北京银行公布于其北京银行信用卡中心网站或北京银行营业网点实施即告生效，北京银行不再另行通知林瑞华。章程及合约修改后的条款对北京银行、林瑞华双方均有约束力。如林瑞华对此章程或合约修改持有异议，有权向北京银行注销卡片，但林瑞华已经与北京银行形成的债权债务关系不因此注销行为而消灭或改变……另查明，北京银行信用卡收费标准规定：白金信用卡、世界信用（主卡）年费6888元；循环信用利率为日利率0.05%，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币30元或4美元。随后北京银行批准了林瑞华的信用卡办卡申请，将卡号为×××的信用卡交付给其使用。二、2016年11月，北京银行在其网站上发布《北京银行信用卡中心关于收费项目变更的公告》，该公告载明：为落实中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》，北京银行拟于2017年1月1日（基准日）起，对于逾期未还款行为取消收取信用卡滞纳金，另行收取违约金。北京银行的持卡客户，在基准日前发生的违约逾期未还款行为，应按照已签署的协议计算并偿还相关款项，在基准日后发生的违约逾期未还款行为或该违约行为持续至基准日之后的，则自基准日起，按规定计收违约金。违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低收取人民币10元，美元账户按最低还款额未还部分的5%收取，最低1美元。三、林瑞华使用信用卡的过程中，未按照约定按时足额偿还欠款。截至2017年6月8日，林瑞华因透支涉案信用卡产生的欠款共计472182.08元。本案诉讼过程中，林瑞华有新的还款，其于2017年6月14日还款2000元，于2017年6月28日还款3000元，于2017年7月19日还款2000元，于2017年9月30日还款10000元。截至2017年10月8日，林瑞华尚欠北京银行信用卡欠款共计480055.8元。本院认为，本案属信用卡纠纷，北京银行与林瑞华之间形成的信用卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效民事合同。北京银行与林瑞华作为合同的当事人，应当自觉履行合同义务。北京银行为落实中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》文件精神，对相关收费项目予以调整，于2017年1月1日起对逾期未还款行为取消收取滞纳金，另行收取违约金。上述调整北京银行亦根据领用合约约定的方式通知了林瑞华，故该调整有效，林瑞华应当受上述条款的约束。自2017年1月1日起，林瑞华逾期未还款的，应当向北京银行支付违约金。林瑞华逾期还款的行为已经构成违约，北京银行有权要求其按照约定清偿信用卡本金、利息、滞纳金、违约金及相关费用。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：林瑞华于本判决生效后十日内偿还北京银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款共计480055.8元，并按《北京银行世界白金信用卡领用合约》的约定支付自2017年10月9日起至实际清偿之日止的利息、违约金。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8383元及公告费（以实际发生额为准），由林瑞华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长  陈 婵人民陪审员  郭立新人民陪审员  张新宇二〇一七年十月二十四日书 记 员  成梓铭