湖北省南漳县人民法院民 事 判 决 书[2015]鄂南漳民二初字第00169号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行（以下简称邮政银行南漳支行）。住所地：湖北省南漳县水镜大道546号。组织机构代码：67368604-3。代表人李伟，该行行长。委托代理人崔强，男，生于1983年2月28日，汉族，银行职员，住南漳县。代理权限：特别授权代理。委托代理人敖明海，湖北水镜律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告刘晓坤，男，生于1970年2月5日，汉族，个体工商户，住南漳县。被告罗正荣，女，生于1970年3月6日，汉族，个体工商户，住南漳县。被告宜城市广厦建材有限公司（以下简称宜城广厦公司）。公司住所地:宜城市刘候。组织机构代码：68849744-8。法定代表人刘晓坤，公司执行董事。原告邮政银行南漳县支行与被告刘晓坤、罗正荣、宜城市广厦建材有限公司因金融借款合同纠纷一案，于2015年9月16日向本院起诉，本院受理后，依法由审判员周启金担任审判长并主审本案，于2015年11月2日公开开庭进行了审理。原告邮政银行南漳县支行的委托代理人崔强、敖明海到庭参加了诉讼，被告刘晓坤、罗正荣、宜城广厦公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行南漳支行诉称，刘晓坤和罗正荣系夫妻关系。2012年9月20日刘晓坤、罗正荣与我行签订个人额度借款合同。约定：本合同项下的授信额度为24万元；额度存续期自2012年9月20日至2022年9月20日；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款支用单约定内容确定；本合同项下所有单笔贷款利率在借款支用单中约定；甲方未按合同约定日期偿还借款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息发生计收复利；罚息利率按本合同约定的利率基础上加收50﹪;结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定，该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利;甲方在结息日未能按时偿还应还款项的，乙方有权在结息日后直接扣划甲方应还款项；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不仅限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约；乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期、要求甲方立即清偿并单方面解除合同。同日，刘晓坤、罗正荣（甲方）与我行（乙方）签订个人最高额抵押借款合同，约定刘晓坤、罗正荣以登记在其名下位于南漳县城关镇万山路30号原建筑公司院内2幢3单元7层701号房屋（房屋所有权证编号：南漳县房权证城关字第××号）全部价值作为担保，担保的范围包括，债务人在主合同额度存续期内发生的各项信贷业务的本金、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期债务的，乙方有权处分抵押财产；甲方对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任；不论主合同项下是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，乙方均有权要求甲方优先承担担保责任。最高额抵押借款合同签订后，我行与被告刘晓坤到房产部门办理抵押登记手续。被告刘晓坤系被告宜城广厦公司股东，2012年9月11日被告宜城广厦公司向原告出具了《企业保证函》。承诺对被告刘晓坤授信额度贷款提供连带保证责任。保证范围为刘晓坤根据借款合同约定向原告偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息）、违约金、赔偿金及其他全部费用。承担保证责任的期间为贷款确定的债务履行期间至债务履行期届满之日后两年止。2012年9月20日，被告刘晓坤向原告提交借款支用单申请支用借款并向原告立据贷款24万元。借款支用单和贷款借据载明，借款期限从2014年9月20日至2017年9月20日；年利率8.32﹪；放款账户和还款账户户名：刘晓坤，账号：62×××84；还款方式为阶段性等额本息，只还利息的月数为12个月（即从第13个月起开始还本）。原告按照合同约定于当日将24万元贷款划至被告刘晓坤指定账户。被告刘晓坤在取得贷款后，从2014年3月20日起开始不按照合同约定的金额、时间及期限向原告偿还借款本金及利息；且自2015年2月20日再也未进行还款。该行认为,我行与被告刘晓坤签订的借款合同，与被告刘晓坤、罗正荣签订的抵押合同是合同各方的真实意思表示，应受到法律保护，被告刘晓坤在贷款后逾期不还，已构成违约；原告有权按照合同的约定宣布合同本案诉争合同项下的借款全部提前到期并要求借款人立即清偿并要求借款人承担违约责任。被告罗正荣系刘晓坤的配偶，该借款发生在其与被告刘晓坤姻存续期间，属夫妻共同债务，应承担共同偿还。因借款人违约，原告有权按照合同的约定处分被告刘晓坤、罗正荣所提供抵押的财产以实现抵押权；被告宜城广厦公司作为保证人应对被告刘晓坤所欠原告贷款本息及实现债权的费用承担承担连带清偿责任。为此，特诉请贵院依法予以审理，并支持原告的诉讼请求：1、依法解除原告与被告刘晓坤签订的个人额度借款合同；2、判令被告刘晓坤、罗正荣立即偿还原告贷款本金168663.62元，利息（含罚息）2154.98元（利息截止2015年7月20日），计171178.60元。以及上述贷款还清前所产生的利息及罚息；3、变卖或拍卖被告刘晓坤、罗正荣所有的位于南漳县城关镇万山路××单元××号房屋，所得价款优先偿还上列款项。4、判令被告宜城广厦公司对被告刘晓坤、罗正荣所欠原告贷款本息及其他全部费用承担连带清偿责任；5、本案诉讼费及原告实现债权的费用（律师费、差旅费、实现抵押物权所花费用等）由三被告承担。被告刘晓坤、罗正荣、宜城广厦公司未提出答辩意见，也未向法庭提交证据。经审理查明，刘晓坤和罗正荣系夫妻关系。2012年9月20日刘晓坤（甲方，借款人）与邮政银行南漳支行（乙方，贷款人）签订个人额度借款合同。约定，该行向刘晓坤授信额度24万元，在额度支用期内，刘晓坤可以循环使用使用上述额度；授信期间自2012年9月20日至2022年9月20日；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款支用单约定内容确定；本合同项下所有单笔贷款利率在借款支用单中约定；甲方未按合同约定日期偿还借款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息发生计收复利；罚息利率按本合同约定的利率基础上加收50﹪;结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定，该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不仅限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约；乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期、要求甲方立即清偿并单方面解除合同。同日，刘晓坤、罗正荣（甲方，抵押人）与邮政银行南漳支行（乙方，抵押权人）签订个人最高额抵押借款合同，约定刘晓坤、罗正荣以登记在其名下位于南漳县城关镇万山路30号原建筑公司院内2幢3单元7层701号房屋（房屋所有权证编号：南漳县房权证城关字第××号）全部价值为上述个人额度借款合同提供担保，担保的范围包括，债务人在主合同额度存续期内发生的各项信贷业务的本金、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用；担保债权确定的期间为2012年9月20日至2024年9月20日，担保的债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期债务的，乙方有权处分抵押财产；甲方对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任；不论主合同项下是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，乙方均有权要求甲方优先承担担保责任。最高额抵押借款合同签订后，邮政银行南漳支行与刘晓坤到房产部门办理抵押登记手续，他项权证编号：南漳县房城关镇他字第××号。刘晓坤系宜城广厦公司股东，2012年9月11日宜城广厦公司向邮政银行南漳支行出具了企业保证函。承诺对刘晓坤授信额度贷款提供连带保证责任。保证范围为刘晓坤根据借款合同约定向原告偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息）、违约金、赔偿金及其他全部费用；承担保证责任的期间为贷款确定的债务履行期间至债务履行期届满之日后两年止。2012年9月20日，刘晓坤向邮政银行南漳支行提交借款支用单申请支用借款，向邮政银行南漳支行立据贷款24万元。借款支用单和贷款借据载明，借款期限从2014年9月20日至2017年9月20日；年利率8.32﹪；放款账户和还款账户户名：刘晓坤，账号：62×××84；还款方式为阶段性等额本息，只还利息的月数为12个月，从第13个月起开始还本。邮政银行南漳支行按照合同约定于当日将24万元贷款划至被告刘晓坤指定账户。刘晓坤在取得贷款后，从2014年3月20日起开始不按照合同约定的金额、时间及期限向邮政银行南漳支行偿还借款本金及利息且自2015年3月20日再也未进行还款。至2015年3月20日共向邮政银行南漳支行偿还借款本金71336.38元、支付利息43872.32元，尚欠借款本金168663.62元、2015年7月20日前的利息2514.98元。2015年8月12日，邮政银行南漳支行委托湖北君谐律师事务所律师向刘晓坤、罗正荣发出律师函，要求其三日内筹措资金按照借款合同约定的方式按期还款，否则将提前收回全部借款并行使抵押权，但刘晓坤、罗正荣仍未偿还。上述事实有邮政银行南漳支行提交的个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、宜城广厦公司出具的保函、房屋他项权证、个人额度借款支用单、个人贷款借据、放款单、催收贷款照片及催收函、借款还款明细表、刘晓坤与罗正荣的结婚证在卷证实，足以认定。本院认为，邮政银行南漳支行与刘晓坤签订的个人额度借款合同,与刘晓坤、罗正荣个人最高额抵押借款合同以及宜城广厦公司出具的企业保证函，均系各方当事人的真实意思表示，且未违反我国现行法律、行政法规的效力性强制性规定，属合法有效合同，各方当事人应按约定行使权利和履行义务。邮政银行南漳支行根据上述合同约定向刘晓坤发放了贷款，刘晓坤应当按约定的期限偿还借款本息。该笔借款应于2017年9月20日到期，但由于刘晓坤未按照合同约定的期限还款，按照双方“甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不仅限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约；乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期、要求甲方立即清偿并单方面解除合同”的约定，邮政银行南漳支行有权宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，提前收回已发放借款，有权解除依法解除其与被告刘晓坤签订的个人额度借款合同，有权提前行使担保权。邮政银行南漳支行于2015年8月12日向刘晓坤发出收贷通知书。故邮政银行南漳支行要求依法解除与被告刘晓坤签订的个人额度借款合同，被告刘晓坤立即偿还借款本金168663.62元、2015年7月20日前的利息2514.98元以及从2015年7月21日起上述贷款还清前所产生的利息及罚息的诉讼请求，符合合同约定及相关法律规定，本院予以支持。此笔借款发生在罗正荣与刘晓坤婚姻关系存续期间，罗正荣依法负有共同清偿责任。抵押合同约定的抵押的房产已办理抵押登记，抵押权依法成立并生效，抵押权人为邮政银行南漳支行。由于刘晓坤逾期偿还借款本息的违约行为，致使邮政银行南漳支行要求提前收回已经发放的贷款，已满足了该公司要求行使抵押权的合同条件，故邮政银行南漳支行对抵押人刘晓坤、罗正荣所有位于南漳县城关镇万山路30号原建筑公司院内2幢3单元7层701号（房屋所有权证编号：南漳县房权证城关字第××号）的房产行使抵押权优先受偿的诉讼请求，符合合同约定及相关法律规定，本院予以支持。优先受偿的范围包括借款本金、利息、罚息、损害赔偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。宜城广厦公司为刘晓坤的借款提供了保证担保，保证的方式为连带责任保证。由于债权人即邮政银行南漳支行依照主合同的约定宣布主合同项下的债权提前到期，故邮政银行南漳支行有权要求保证人履行保证责任。担保责任的范围包括包括本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及其他全部费用。对邮政银行南漳支行要求宜城广厦公司对上述债务承担保证责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除2012年9月20日中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行与刘晓坤签订的个人额度借款合同；二、刘晓坤、罗正荣在本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行168663.62元、2015年7月20日前的利息2514.98元以及从2015年7月21日起上述贷款还清前所产生的利息及罚息（以借款本金168663.62元为基数，按合同约定的年利率8.63%的1.5倍计算，并按合同约定计算复利）；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行实现抵押物权所花费用由刘晓坤、罗正荣承担；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行对刘晓坤、罗正荣位于南漳县城关镇万山路30号原建筑公司院内2幢3单元7层701号（房屋所有权证编号：南漳县房权证城关字第××号）的房产行使抵押权，即有权对该房产折价或者以拍卖、变卖该抵押房产所得的价款优先受偿；五、宜城市广厦建材有限公司对刘晓坤、罗正荣的上述债务承担连带清偿责任（包括本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及其他全部费用）。若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3724元，财产保全费用1420元，合计5144元由刘晓坤、罗正荣、宜城市广厦建材有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时预交上诉案件受理费,款汇至湖北省襄阳市中级人民法院。开户行:中国农业银行襄阳万山支行;户名:湖北省襄阳市中级人民法院；账号：17-451701040001338。上诉人在上诉期届满七日内仍未预交上诉费用的,按自动撤回上诉处理。审 判 长  周启金人民陪审员  山仲悦人民陪审员  温楚权二〇一五年十一月三日书 记 员  陈 杨