湖北省南漳县人民法院民 事 判 决 书[2015]鄂南漳民二初字第00148号原告南漳中银富登村镇银行有限公司（以下简称南漳富登银行）。公司住所地：南漳县城关镇水镜大道566号。组织机构代码：08091971-0。法定代表人段玉盛，该行行长。委托代理人王梦迪，女，生于1992年12月18日，汉族，银行职员，住湖北省南漳县。代理权限：一般授权代理。委托代理人龚齐扬，男，生于1989年8月11日，汉族，银行职员，住湖北省襄阳市樊城区。代理权限：一般授权代理。被告贾磊，男，生于1981年4月8日，汉族，个体工商户，住南漳县。被告刘冠兰，女，生于1984年11月9日，汉族，个体工商户，住南漳县。被告汪桂兰，女，生于1955年8月20日，汉族，自由职业者，住南漳县。原告南漳富登银行与被告贾磊、刘冠兰、汪桂兰因金融借款合同纠纷一案，于2015年8月10日向本院起诉，本院受理后，因被告贾磊、刘冠兰、汪桂兰下落不明，依法公告向上列被告送达了民事诉状及开庭传票等法律文书(刊登在2015年8月19日的《湖北日报》上),并由审判员周启金担任审判长并主审本案，与人民陪审员温楚权、山仲悦组成合议庭，于2015年11月10日公开开庭进行了审理。原告南漳富登银行的委托代理人王梦迪到庭参加了诉讼，被告贾磊、刘冠兰、汪桂兰经本院公告传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告南漳富登银行诉称，2014年3月19日我行与贾磊、刘冠兰签订了综合授信合同，约定给予二人324万元的授信额度；由汪桂兰提供最高额抵押担保。同日，我行与汪桂兰签订了最高额抵押合同，约定汪桂兰以其名下位于南漳县城关镇徐庶庙村五组（建材厂）9幢1单元1层101室房产对上述综合授信合同及该合同项下的全部具体业务（借款合同）下的我行全部债权（最高本金余额107690.65元）承担最高额抵押担保责任。同日，我行依据综合授信合同与贾磊、刘冠兰签订借款合同，约定我行向其发放贷款145000元，期限36个月（借款起止时间为2014年3月19日至2017年3月21日），合同利率为年利率15.75%，还款方式为等额本息方式。合同签订后，我行依约于2014年3月21日向贾磊、刘冠兰发放了贷款。从2015年3月21日开始，贾磊、刘冠兰未能按照合同约定偿还当期本息，发生逾期，我行于2015年4月21日向贾磊、刘冠兰发出催款通知函，但贾磊、刘冠兰未还款。2015年7月23日，我行向贾磊、刘冠兰发出全部收贷通知书，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但其仍未偿还。我行认为，贾磊、刘冠兰未能清偿借款合同项下的我行债权，应承担违约责任；汪桂兰应以其提供的抵押房产承担抵押担保责任。为此，请求依法判令贾磊、刘冠兰偿还借款本金107669.65元并按合同约定支付相应的正常贷款利息、违约金及罚息直至全部欠款还清之日；贾磊、刘冠兰对上述债务承担连带清偿责任，并按合同约定承担我公司为实现债权和担保权益而发生的费用；汪桂兰以其提供的抵押房产承担抵押担保责任（以该房产拍卖、变卖所得价款优先受偿）。被告贾磊、刘冠兰、汪桂兰未到庭应诉，未向法庭提交答辩意见和证据。经审理查明，2014年5月12日南漳富登银行与贾磊、刘冠兰签订了综合授信合同，约定给予贾磊、刘冠兰324万元的授信额度，授信额度有效期从2014年3月19日起60个月，用途为受信人即贾磊、刘冠兰依法、合规且正常的生产、经营、生活需要。同日，南漳富登银行与汪桂兰签订最高额抵押合同，约定汪桂兰以其名下位于南漳县城关镇徐庶庙村五组（建材厂）9幢1单元1层101室房产（房权证编号：南漳县房权证城关镇字第2014-1445）对上述综合授信合同及该合同项下的全部具体业务（借款合同）下的全部债权（最高余额324万元）提供最高额抵押担保；担保的范围包括主债权本金以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项；即使主合同项下存在其他担保，抵押人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向南漳中银富登村镇银行有限公司承担第一顺序的担保责任；在2014年3月19日至2019年3月19日期间发生的主合同项下的业务，均属本合同的担保范围。2014年3月20日,南漳富登银行与汪桂兰在南漳县住房保障和房屋管理局办理了抵押权登记，登记编号为：南漳县房城关镇他字第2014-267号，南漳富登银行是抵押权人。2014年3月19日，南漳富登银行依据综合授信合同与贾磊、刘冠兰签订借款合同，约定向贾磊、刘冠兰发放贷款145000元；期限36个月，借款起止时间为2014年3月19日至2017年3月19日；合同利率为年利率15.75%，逾期贷款罚款息利率为合同利率的1.5倍；还款方式为等额本息方式，还款时间为首次放款日之后的每月对应日；借款人未能按期足额支付利息、本金等则构成借款人违约事件，南漳富登银行有权根据本合同的约定计收罚息、行使担保权益、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用等。合同签订后，该公司依约于2014年3月21日向贾磊、刘冠兰发放了贷款。2015年3月21日，贾磊、刘冠兰未能按照合同约定偿还当期本息，发生逾期。南漳富登银行于2015年4月21日向贾磊、刘冠兰发出催款通知函，要求其在3日内偿还逾期贷款本息但其未还款。2015年7月23日，该行向贾磊、刘冠兰发出全部收贷通知书，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但贾磊、刘冠兰仍未偿还。从2014年6月5日到2015年2月21日，贾磊、刘冠兰偿还南漳富登借款本金37330.35元、支付利息18548.44元，合计偿还本息55878.79元。截止2015年2月21日，贾磊、刘冠兰欠南漳富登银行借款本金107669.65元。2015年3月21日南漳富登银行从贾磊、刘冠兰在该行账户中扣款24.22元。从2015年3月21日起到开庭时，贾磊、刘冠兰已连续8期未向南漳富登银行偿还借款。上述事实有南漳富登银行向法庭提交的综合授信合同、最高额抵押合同、抵押权登记证、借款合同、借款借据、逾期贷款催收函、全部收贷通知书、贾磊在该行的存款明细对账单（账号：80×××19000006519）在卷证实，足以认定。本院认为，南漳富登银行与贾磊、刘冠兰签订的授信合同、借款合同，与汪桂兰签订的最高额抵押合同，均系各方当事人的真实意思表示，且未违反我国现行法律、行政法规的效力性强制性规定，属合法有效合同，各方当事人应按约定行使权利和履行义务。南漳富登银行根据上述合同约定向贾磊、刘冠兰发放了贷款，贾磊、刘冠兰应当按约定的期限偿还借款本息。该笔借款应于2017年3月21日到期，但贾磊、刘冠兰连续8期未按照合同约定的期限还款，且债务人贾磊、刘冠兰和该笔债务的抵押人汪桂兰下落不明，其拖欠借款不还的意图明显。按照双方“借款人未能按期足额支付利息、本金等则构成借款人违约事件，南漳富登银行有权根据本合同的约定计收罚息、行使担保权益、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用等”的约定，南漳富登银行有权宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用等。故南漳富登银行要求被告贾磊、刘冠兰立即偿还借款本金107669.65元、从2015年2月21日起按照合同约定年利率15.75%的1.5倍即年利率23.625%支付利息和偿付该行为实现债权和担保权益而发生的费用的诉讼请求，符合合同约定及相关法律规定，本院予以支持。南漳富登银行要求贾磊、刘冠兰承担违约金，因双方在合同中未约定违约金计算方法、且执行50%的罚息时年利率达到23.625%，已接近最高人民法院关于民间借贷利率的最高控制标准，故对其该项请求本院不予支持。贾磊、刘冠兰共同在综合授信合同、借款合同、借款借据上签名，上述债务为其共同债务，贾磊、刘冠兰依法应当承担共同清偿责任。抵押合同约定的抵押的房产已办理抵押登记，抵押权依法成立并生效，抵押权人为南漳富登银行。由于贾磊、刘冠兰连续8期未按合同约定偿还借款本息，南漳富登银行要求提前收回已经发放的贷款，已满足了该行要求行使抵押权的合同条件，故南漳富登银行要求对登记在抵押人王桂兰名下位于南漳县城关镇徐庶庙村五组（建材厂）9幢1单元1层101室房产（房权证编号：南漳县房权证城关镇字第2014-1445）行使抵押权优先受偿的诉讼请求，符合合同约定及相关法律规定，本院予以支持。优先受偿的范围包括借款本金、利息、罚息、损害赔偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民法通则》第八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、贾磊、刘冠兰在本判决生效后十日内偿还南漳中银富登村镇银行有限公司借款本金107669.65元，并支付从2015年2月21日起至直至偿还完毕之日止的利息（以借款本金107669.65元为基数，按合同约定年利率15.75%的1.5倍计算，减去已扣收的利息24.22元）；二、贾磊、刘冠兰偿付南漳中银富登村镇银行有限公司为实现债权和担保权益而发生的费用；三、南漳富登银行对登记在汪桂兰名下位于南漳县城关镇徐庶庙村五组（建材厂）9幢1单元1层101室房产（房权证编号：南漳县房权证城关镇字第2014-1445）行使抵押权，即有权对抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押房产所得的价款优先受偿，优先受偿的范围包括借款本金、利息、罚息、损害赔偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项；四、驳回南漳中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2513元、公告费700元，合计3213元，由贾磊、刘冠兰、汪桂兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时预交上诉案件受理费,款汇至湖北省襄阳市中级人民法院。开户行:中国农业银行襄阳万山支行;户名:湖北省襄阳市中级人民法院；账号：17-451701040001338。上诉人在上诉期届满七日内仍未预交上诉费用的,按自动撤回上诉处理。审 判 长  周启金人民陪审员  山仲悦人民陪审员  温楚权二〇一五年十一月十日书 记 员  陈 杨