广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤5102民初289号原告：中国银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市湘桥区潮枫路与潮州大道交叉口。代表人：林铭峰。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：刘孟彬，男，汉族，1980年5月18日出生，住潮州市潮安区。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉被告刘孟彬信用卡纠纷一案，本院2016年3月1日立案受理后，适用普通程序，于2017年9月29日公开开庭进行审理，原告中国银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告刘孟彬经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉称：2014年11月8日被告刘孟彬向原告提交《长城环球通白金信用卡申请表》（含领用合约），书面申明已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，原、被告签订编号为2014年潮卡字00236号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定由原告通过涉案信用卡提供40万元的授信额度给被告，手续费率为15%，手续费为6万元，分36期（一个月为一期），并约定该卡的具体使用细则��适用2014年11月8日双方签订的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。2014年12月11日，原告与被告签订了《借款借据》。原告按被告指定将被告该信用卡“大额分期”授信额度40万元划至其指定交易对象的收款帐户（不含手续费），账户名称：谢铁英,开户行：中国银行潮州分行，账号：62×××90。原告依约放款，但被告不能按时还款。原告多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，被告至今仍未履行还款义务。2015年7月25日被告刘孟彬，同原告签署并向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》（含领用合约），书面申明已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2015年7月31日，原、被告签订编号为JC7MJA20150791号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（含《信用卡专向分期付款借款合同通���条款》），约定由原告向被告提供授信额度19万元，分期手续费率为12%，手续费为22800元，分期额度有效期36期（一个月为一期）。同日，双方签订编号为JC7MJA20150791号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其所有的粤Ｕ×××××丰田皇冠牌车辆为原告的债权设立抵押担保，并办理抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告放款19万元，但被告不能按时还款。原告多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，被告至今仍未履行还款义务。现原告请求法院判决如下：1.判令解除原、被告签订的编号为2014年潮卡字00236号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，且该项下的借款本息立即提前到期；2.判令解除原、被告签订的编号为JC7MJA20150791号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，且该项下的借款本息立即提前到期；3.判令被告偿还原告信用卡（卡号：62×××73）透支借款本金139358元及利息、应收费用（其中利息486.75元、滞纳金602.48元、手续费14428元，利息、滞纳金计至2016年12月7日，此后至清偿之日止按日息万分之五计付利息，按最低还款额未还部分5%计付应收费用）；判令被告偿还原告信用卡（卡号：62×××44）透支借款本金210822.37元及利息、应收费用（其中利息25554.81元，滞纳金71957.1元，手续费38333.55元，利息、滞纳金计至2016年12月7日，此后至清偿之日止按日息万分之五计付利息，按最低还款额未还部分5%计付应收费用）4.判令原告对被告所有的粤Ｕ×××××丰田牌汽车享有优先受偿权。原告中国银行股份有限公司潮州分行为其陈述的事实在法定期限内提供如下证据：1.营业执照，证明原告具备主体资格、具备经营金融业务范围资格。2.被告身份��，证明被告具体主体资格，具有民事行为能力。3.《长城环球通白金信用卡申请表》（含领用合约），证明被告向原告申请涉案信用卡，原告与被告之间的合约关系依法成立。4.《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，证明原告与被告之间的合约关系依法成立，涉案信用卡授信额度为40万元、有效期36个月，手续费率15%。5.中国银行《借款借据》1，证明原告已按约定发放借款。6.信用卡交易流水，证明（1）被告持涉案信用卡多期逾期还款；（2）证明被告拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。7.《信用卡申请表》（含领用合约），证明被告向原告申请涉案信用卡。8.《中银信用卡购车分期付款借款合同》，证明原告与被告之间的合约关系依法成立。9.《中银信用卡购车分期付款��押合同》，证明被告以其所有的粤Ｕ×××××丰田牌汽车为原告的债权设立抵押担保。10.《借款借据》2，证明原告已按约定发放借款。11.《注册登记摘要信息栏》，证明抵押担保财产已办理了抵押登记。12.客户账单查询，证明抵押担保财产已办理了抵押登记。13.信用卡交易流水，证明（1）被告持涉案信用卡多期逾期还款；（2）证明被告拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。被告刘孟彬在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告刘孟彬没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告提供的上述证据予以认定。经审理查明：2014年11月8日刘孟彬向中国银行股份有限公司潮州分行申请开通“长城环球通白金信用卡”，卡号为62×××44。信用卡《领用合约》第三条“利息和收费”约定���从交易记账日至规定的到期还款日止为免息还款期，刘孟彬在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前，未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定；刘孟彬应按照相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计息，日息为万分之五。刘孟彬在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，其除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。同日，中国银行股份有限公司潮州分行同刘孟彬签订编号为2014年潮卡字00123号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定由中国银行股份有限公司潮州分行提供给刘孟彬持有的信用卡（卡号为62×××44）的“大额分期”授信额度40万元，划至其指定交易对象的收款帐���（不含手续费），账户名称：谢铁英,开户行：中国银行潮州分行，账号：62×××90。该借款协议第十条约定“乙方违约事件及处理：第1点乙方出现下列事件即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按本协议约定按时足额偿还还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）；……第2点出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：(3)宣布本合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分到期；(6)终止或解除本合同、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同”，同时，该借款协议还约定该卡的具体使用细则等适用双方签订的《中银信用卡申请表》中《领用合约》（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。中国银行股份有限公司潮州分行为刘孟彬将此笔交易办理一次性的分期付款，手续费率15%，分期手续费为6万元，借款本金及手续费分36期付款（一个月为一期），第一期应付还借款本金11115元、手续费1667.25元，其余35期每期应各付还借款本金11111元、手续费1666.65元。2014年12月12日中国银行股份有限公司潮州分行依约放款。后刘孟彬仅付还中国银行股份有限公司潮州分行借款本金189177.63元、手续费21666.45元、利息1273.67元、滞纳金1782.25元。至2016年12月7日刘孟彬尚欠中国银行股份有限公司潮州分行借款本金210822.37元、利息25554.81元、滞纳金71957.1元、手续费38333.55元。2015年7月25日刘孟彬向中国银行股份有限公司潮州分行申请开通环球通银联金卡（卡号：62×××73），并签署《领用合约》。《领用合约》约定：刘孟彬在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款的，免收刘孟彬非现金交易透支利息，在每期到期还款日前未全数清偿账户当期��有欠款的，不适应免息还款规定；刘孟彬应按照该领用合约规定，支付利息及滞纳金。利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止按日利率为万分之五，滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计算。2015年7月31日，双方签订编号为JC7MJA20150791号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（含《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》），约定由中国银行股份有限公司潮州分行通过上述环球通银联金卡（卡号：62×××73）提供19万元的授信额度给刘孟彬，手续费率为12%，手续费为22800元，分36期付款（一个月为一期），第一期刘孟彬应付还中国银行股份有限公司潮州分行借款本金5305元、手续费680元，其余35期每期应各付还借款本金5277元、手续费632元。该借款合同通用条款第四条约定“持卡人违约事件及处理第1点持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费；……第2点“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：(2)宣布本合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分到期；(5)终止或解除本合同、全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同”，同时，该通用条款还约定该卡的具体使用细则等适用双方签订的《中银信用卡领用合约》的具体内容。同日，双方签订编号为JC7MJA20150791号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定刘孟彬以其所有的粤Ｕ×××××丰田牌汽车为中国银行股份有限公司潮州分行的债权设立抵押担保，并办理抵押登记。借款合同签订后，中国银行股份有限公司潮州分行依约放款。后刘孟彬仅付还中国银行股份有限公司潮州分行部分款项，其中借款本金50642元、手续费8372元、利息1590.22元、滞纳��5361.78元。至2016年12月7日刘孟彬尚欠中国银行股份有限公司潮州分行借款本金139358元、利息486.75元、滞纳金602.48元、手续费14428元。另查明：中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》“自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。”本院认为：中国银行股份有限公司潮州分行与刘孟彬之间的借贷关系明确,故该借款行为合法、有效。刘孟彬消费后没有按期归还中国银行股份有限公司潮州分行“大额分期”借款和“购车分期付款”借款及相应的应计利息，其行为属不履行义务，根据《中银信用卡“大额分期”业务借款协议书》第十条第1点第（2）和第2点第(3)、第(6)和《购车分期付款借款合同》中《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第四条约定第1点第（2）、第2点第(2)、第(5)的约定，刘孟彬构成或视为违约，中国银行股份有限公司潮州分行有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”。该约定是对解除合同条件的约定，刘孟彬在本案中的借款已出现没有依约偿还各分期应还本、息的情形，该行为已表明刘孟彬不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任���之规定，中国银行股份有限公司潮州分行有依约行使解除合同的权利，其关于解除其与刘孟彬之间签订的编号为2014年潮卡字00123号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和编号为JC7MJA20150791号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及刘孟彬偿还贷款本、息的请求合法，应予支持，解除合同时间应以本院将中国银行股份有限公司潮州分行的民事起诉状副本送达给刘孟彬的时间2017年8月26日认定。刘孟彬借款后没有依约还款，应承担本案纠纷的民事责任，其尚欠中国银行股份有限公司潮州分行2014年潮卡字00123号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》的借款本金210822.37元及应计利息、滞纳金和尚欠JC7MJA20150791号《中银信用卡购车分期付款借款合同》的借款本金139358元及应计利息、滞纳金均应予付还（利息以应付未付的本金按日万分之五计算、滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算）。中国银行股份有限公司潮州分行请求刘孟彬支付自2017年1月1日起的还款违约金问题，中国银行股份有限公司潮州分行没有提供证据证明其已与刘孟彬对自2017年1月1日起是否收取违约金以及相关收取方式和标准达成协议。现中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》已实施，故本院对中国银行股份有限公司潮州分行要求刘孟彬支付自2017年1月1日起的违约金的请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿���”的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司潮州分行与被告刘孟彬之间签订的编号为2014年潮卡字00123号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，且该项下的借款本息立即提前到期；二、解除原告中国银行股份有限公司潮州分行与被告刘孟彬之间签订的编号为JC7MJA20150791号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，且该项下的借款本息立即提前到期；三、被告刘孟彬应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行信用卡（卡号为62×××44）借款本金210822.37元、利息25554.81元、滞纳金71957.1元、手续费38333.55元（利息、滞纳金计至2016年12月7日止。自2016年12月8日起至本判决确定还款之日止利息以实际欠款金额按日万分之五另计；滞纳金自2016年12月8日起至2016年12月31日以最低还款额未还部分的5%另计）；四、被告刘孟彬应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行信用卡（卡号：62×××73）借款本金139358元、利息486.75元、滞纳金602.48元、手续费14428元（利息、滞纳金计至2016年12月7日止。自2016年12月8日起至本判决确定还款之日止利息以实际欠款金额按日万分之五另计；滞纳金自2016年12月8日起至2016年12月31日以最低还款额未还部分的5%另计）；五、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8815元，由被告刘孟彬负担，应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判���，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审审 判 长  谢泽芬人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一七年十月十八日书 记 员  谢奕玫