重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0117民初5178号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川分行，住所地重庆市合川区。负责人：凌智，该分行行长。委托诉讼代理人：赵莉莹，女，该分行员工。被告：徐志堂，男，1969年3月15日出生，住山西省壶关县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川分行（以下简称“邮政银行合川分行”）与被告徐志堂金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月22日立案后，依法适用简易程序审理了本案，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2017年9月22日公开开庭审理了本案。原告邮政银行合川分行的委托诉讼代理人赵莉莹到庭参加诉讼，被告徐志堂经本院公告送达传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行合川分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告徐志堂向其偿还贷款本金326173.48元及截止2017年4月24日的利息、罚息4741.63元，及从2017年4月25日起至清偿之日止的利息及罚息（计算标准按照合同约定的为准）；2、判决其对被告徐志堂提供的抵押物即位于重庆市合川区的房产实现抵押权，即以该财产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；3、案件受理费和公告费由被告承担。事实和理由：2016年8月15日其��被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定其为被告提供借款33万元，用于购买位于重庆市合川区的房屋，借款期限180个月（从2016年8月15日至2031年8月15日），贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，其有权要求解除合同，并要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。被告徐志堂用上述房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2016年8月30日，其向被告发放了贷款33万元，被告徐志堂出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款金额33万元，借款期限180个月（从2016年8月30日至2031年8月30日），年利率为4.655%，还款方式为等额本息。被告徐志堂从2017年1月10日开始发生逾期还��，截止到2017年4月24日，被告徐志堂拖欠本金326173.48元，拖欠利息及罚息4741.63元，共计：330915.11元。为维护其合法权益，故起诉来院。被告徐志堂未作答辩。原告邮政银行合川分行围绕诉讼请求依法提交了《个人购房/购车借款及担保合同》、借款借据、房屋产权证、不动产登记证明、还款流水等证据，被告徐志堂经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等诉讼权利，且未依法提交证据，应承担举证不力的法律后果。经审查，原告邮政银行合川分行提交的证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认，可以作为认定本案事实的根据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月15日，原告邮政银行合川分行与被告徐志堂签订了一份《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向被���发放贷款33万元用于购买位于重庆市合川区的房屋一套，借款期限180个月（从2016年8月15日至2031年8月15日），贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%；实际利率以借据为准，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在执行利率上上浮50%；还款方式为按月等额本息还款法；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权宣布已经��放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；借款实行抵押担保，抵押物为被告名下的位于重庆市合川区的房屋一套，抵押担保的范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。该合同在重庆市合川区国土资源与房屋管理局办理了备案登记。2016年8月30日，原告邮政银行合川分行按约发放贷款33万元，被告徐志堂与原告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定借款期限180月（从2016年8月30日至2031年8月30日），年利率为4.655%，还款方式为等额本息。被告徐志堂从2017年1月10日开始发生逾期还款，截止到2017年4月24日，被告徐志堂拖欠本金326173.48元，拖欠利息及罚息4741.63元，共计：330915.11元。本院认为，原告邮政银行合川分行与被告徐志堂签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，是合法有效的，应受法律保护。原告邮政银行合川分行按合同约定将借款支付给被告徐志堂，但被告徐志堂未按合同约定按时偿还贷款本息，且逾期期数已超三期，原告邮政银行合川分行有权宣布贷款提前到期，被告徐志堂未按合同约定偿还借款是引起本案诉讼的原因，应承担本案全部民事责任，故原告邮政银行合川分行要求被告徐志堂返还剩余借款本金326173.48元的诉讼请求，本院予以支持。又因被告徐志堂从2017年1月10日开始逾期，截止到2017年4月24日，被告徐志堂拖欠本金326173.48元，拖欠利息及罚息4741.63元，故徐志堂应当支���的利息为:截止2017年4月24日的利息及罚息4741.63元，从2017年4月25日起的利息、罚息按双方合同约定利率、计息方式计算至本息付清时止。关于抵押物的优先受偿权问题。被告徐志堂和原告邮政银行合川分行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定被告以其所有的位于重庆市合川区的房屋为借款提供抵押担保，并在房管部门进行了备案登记，该约定符合法律规定，合法有效，抵押权自登记之日起设立，故本院依法认定原告邮政银行合川分行对抵押物享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四��四条之规定，判决如下：一、由被告徐志堂于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川分行返还借款326173.48元及支付利息、罚息（其中截止2017年4月24日的利息及罚息4741.63元，从2017年4月25日起的利息按双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的计算方法计算至清偿之日止，利随本清）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川分行对被告徐志堂提供的抵押物即位于重庆市合川区的房屋在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6263.72元，公告费600元，合计6863.72元由被告徐志堂负担（其中公告费600元已由原告垫付，限被告徐志堂在支付标的款时迳付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  王 萍人民陪审员  李昌华人民陪审员  韩文生二〇一七年十月十六日书 记 员  谢伯艳