江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0682民初9082号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行，住所地江苏省如皋市如城街道福寿西路3号。负责人：黄新，行长。委托诉讼代理人：徐平，中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行员工。被告：秦海朋，男，1989年11月29日生，汉族，住江苏省如皋市。被告：潘露露，女，1990年11月15日生，汉族，户籍所在地江苏省如皋市）5组100号，现住江苏省如皋市。被告：李红辉，男，1989年5月27日生，汉族，住江苏省如皋市。被告：许秀如，男，1967年5月28日生，汉族，住江苏省如皋市。被告：纪大红，女，1968年7月24日生，汉族，住江苏省如皋市。被告：陶令荣，男，1971年5月12日生，汉族，户籍所在地江西省南昌市高新技术开发区，现住江苏省如皋市。被告：熊润桂，女，1973年9月7日生，汉族，户籍所在地江西省南昌市高新技术开发区，现住江苏省如皋市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行（以下简称邮储银行）与被告秦海朋、潘露露、李红辉、许秀如、纪大红、陶令荣、熊润桂金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月3日立案后，依法适用简易程序，于2017年9月18日公开开庭进行审理。原告邮储银行委托诉讼代理人徐平、被告许秀如到庭参加诉讼，被告秦海朋、潘露露、李红辉、纪大红、陶令荣、熊润桂经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1、被告秦海朋、潘露露共同偿还原告贷款本金65151.29元及计算至2017年7月21日的利息895.26元，自2017年7月22日起至上述贷款本息实际还清前产生的利息（含罚息）仍由被告秦海朋、潘露露承担；2、被告李红辉、许秀如、纪大红、陶令荣、熊润桂对被告秦海朋、潘露露的上述债务承担连带清偿责任；3、被告承担本案诉讼费及原告实现债权的全部费用。事实与理由为：2015年9月10日，原告与被告秦海朋、潘露露、许秀如、纪大红、陶令荣、熊润桂签订了《小额贷款联保协议书》，2016年11月7日，原告与被告秦海朋、潘露露签订了《小额贷款借款合同》，2016年10月16日，被告李红辉对被告秦海朋、潘露露的借款向原告出具《不可撤销保证函》。根据上述合同约定，被告秦海朋向原告借款15万元，借期12个月，从2016年11月7日至2017年11月7日，年利率为14.58%，还款方式为等额本息还款，被告潘露露作出共同还款承诺，被告李红辉、许秀如、纪大红、陶令荣、熊润桂提供连带责任保证。合同生效后，原告依约向秦海朋放款15万元。但被告秦海朋、潘露露未按约履行还款义务，被告李红辉、许秀如、纪大红、陶令荣、熊润桂亦未承担连带保证责任，均已构成违约。被告许秀如辩称，对原告的诉讼请求没有异议，借钱时，我儿子把我和我老婆纪大红喊过来签字，说是帮陶令荣借款担保的，签完字就让我们走了，相关情况我们不清楚。被告秦海朋、潘露露、李红辉、纪大红、陶令荣、熊润桂未应诉答辩，七被告均未提供证据。经审理查明，2015年9月10日，原告（甲方，贷款人）与被告秦海朋及配偶潘露露、被告许秀如及配偶纪大红、被告陶令荣及配偶熊润桂（乙方，联保小组成员）签订编号为3299973Q2150944441号的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员成立联保小组；从2015年9月10日起至2017年9月10日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过45万元内发放贷款，具体借款的金额、期限等以借款合同和借据为准；乙方成员本协议项下贷款全部结清后，经乙方任一成员书面申请，甲方核实后，联保小组可以解散，解散前，甲方应书面告知乙方其他成员，乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；作为保证人的联保小组成员的权利义务：（一）保证方式为最高额连带责任保证，联保小组合计贷款本金余额限额为所担保主债权的最高本金余额，任一联保小组成员对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；（二）联保小组成员同意在约定期限与限额内，小组成员向甲方的借款无须再通知保证人或征得保证人同意，保证人均提供连带责任保证；（三）每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；（四）保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用。合同还约定，乙方的配偶同意乙方作为协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在协议项下的义务承担共同还款责任。被告秦海朋及其妻潘露露、被告许秀如及其妻纪大红、被告陶令荣及其妻熊润桂分别在联保协议书上签字、捺印。2016年10月18日，被告李红辉向原告邮储银行出具《不可撤销保证函》，自愿为被告秦海鹏与原告签订的编号为3299973Q116114509860的小额贷款借款合同项下的全部贷款提供连带责任保证，在借款人没有按上述合同约定履行还款义务时，承诺按原告要求履行还款义务，保证范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、律师费以及原告实现债权的费用等。保证期间为上述合同项下债务到期后两年，该承诺函一经作出不可撤销。2016年11月7日，原告邮储银行（甲方）与被告秦海朋（乙方）、潘露露（乙方配偶）签订编号为3299973Q116114509860号的《小额贷款借款合同》，约定秦海朋向原告借款15万元用于购材料，贷款年利率为14.58%，贷款利率在贷款期内不调整，贷款期限12个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借款借据为准，担保措施为自然人保证。还款方式为等额本息还款法，贷款还款日为按月定日还款。本合同项下贷款享受以下优惠措施：乙方在贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续五期正常归还贷款本金和利息的，其第六期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推。违约责任：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人全部损失，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金；借款人违反合同约定的，贷款人有权强制提前收回贷款。秦海朋、潘露露分别在合同下方借款人及配偶处签名。当天，秦海朋、潘露露还在小额贷款客户承诺书上签名、捺印，承诺：秦海朋按约偿还贷款本息等事项，潘露露作为配偶对秦海朋联保协议书、借款合同等项下的全部借款承担共同归还义务。2016年11月7日，被告秦海鹏在原告出具的小额贷款额度借款支用审批单上签字、捺印，原告出具放款单、放款通知单并开立借据，向被告秦海朋实际发放借款15万元，借据及支用审批单、放款单、放款通知单载明年利率为14.58%、逾期年利率18.954%，借款期限12个月，从2016年11月7日至2017年11月7日，借款用途为购材料，还款方式为等额本息，固定还款日为每月16日。此后，被告秦海朋自2016年12月16日起至2017年7月16日共计还款94024.12元，其中偿还借款本金84848.71元、利息9175.41元，2017年7月16日应当偿还借款本金12717.45元、利息791.59元，但被告秦海朋实际只偿还了36.03元利息，此后未再还款。另查，被告秦海朋、潘露露于2014年3月4日登记结婚；签订小额贷款联保协议书时，被告许秀如与纪大红、被告陶令荣与熊润桂系夫妻关系。2016年9月30日，被告秦海朋、许秀如向原告出具《法律文书送达地址确认书》，确认所有法律文书的送达地址及联系电话，并确认原告邮储银行或法院按上述地址送达法律文书视为其已接收。上述事实，有原告提供的小额贷款联保协议书、不可撤销保证函、小额贷款借款合同、被告秦海朋与被告潘露露的结婚证复印件、被告许秀如与纪大红的结婚证复印件、陶令荣与熊润桂的结婚证复印件、小额贷款客户承诺书、小额贷款额度支用审批单、个人贷款放款单、借据、还款计划表、账户交易明细、尚欠本息清单、法律文书送达地址确认书以及原、被告的当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。原、被告签订的小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同以及被告李红辉出具的不可撤销保证函应系当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，均应确认合法有效，双方均应按约履行。原告按约发放借款后，被告秦海朋偿还部分利息，未能按约偿还下余借款本息，构成违约，原告根据合同约定要求收回所有贷款，于法有据，本院予以支持。被告秦海朋自2016年12月16日起至2017年7月16日共计还款94024.12元（其中偿还借款本金84848.71元、利息9175.41元，尚欠借款本金65151.29元），2017年7月16日应当偿还借款本金12717.45元、利息791.59元，但被告秦海朋实际只偿还了36.03元利息，此后未再偿还。故被告秦海朋应当偿还借款本金65151.29元，及自2017年6月17日至贷款本金还清之日按合同约定的利息，扣除已给付的36.03元。案涉债务形成于秦海朋、潘露露夫妻关系存续期间，潘露露亦签名确认共同偿还借款本息等债务，故被告潘露露应与被告秦海朋共同承担还款责任。被告许秀如、陶令荣与被告秦海朋互相联保，根据联保协议的约定，被告许秀如、陶令荣对前述债务应承担连带偿还责任。被告李红辉出具不可撤销保证函，自愿为被告秦海朋的上述债务提供连带责任保证。上述连带保证的范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、律师费以及原告实现债权的费用等。保证人在承担保证责任后可依法向债务人追偿。被告纪大红、熊润桂分别作为被告许秀如、陶令荣的妻子，在联保协议中承诺对被告许秀如、陶令荣协议项下的义务承担共同还款责任，则被告纪大红、熊润桂对案涉债务亦应承担连带偿还责任。关于被告许秀如辩称的借钱时是其儿子喊他和纪大红过来签字，说是帮陶令荣借款担保的，不清楚相关情况。对此，本院认为，许秀如、纪大红作为完全民事行为能力人，应当对自己的行为承担相应的民事责任，许秀如、纪大红签字时应当仔细审查合同内容，否则是其放弃自己的权利，责任应当由其自行承担，故对于被告许秀如的上述辩解，本院难以采信。被告秦海朋、潘露露、李红辉、纪大红、陶令荣、熊润桂经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告秦海朋、潘露露于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行借款本金65151.29元及利息（含罚息）[自2017年6月17日至实际给付之日的利息（含罚息）按编号为3299973Q116114509860号的《小额贷款借款合同》的约定计算，扣除已给付的36.03元]。二、被告李红辉、许秀如、纪大红、陶令荣、熊润桂对被告秦海朋、潘露露的上述债务承担连带偿还责任。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、被告李红辉、许秀如、纪大红、陶令荣、熊润桂在承担保证责任后，可持本判决书依法向被告秦海朋、潘露露追偿。案件受理费725元减半收取362.5元，由被告秦海朋、潘露露、李红辉、许秀如、纪大红、陶令荣、熊润桂负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费725元（户名：江苏省南通市中级人民法院；账号：46×××65；开户行：中国银行南通市濠南路支行）。代理审判员 洪 宇二〇一七年十月二十八日见习书记员 范云婕附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。