三亚市城郊人民法院民 事 判 决 书（2014）城民一初字第4630号原告中国银行股份有限公司三亚分行。负责人李逢文，该行行长。委托代理人邢增夫，该行职员。委托代理人符业理，该行职员。被告迟某辉，男。被告三亚凤凰岛发展有限公司。法定代表人吴东晓，该公司董事长。原告中国银行股份有限公司三亚分行（以下简称三亚中行）诉被告迟某辉、三亚凤凰岛发展有限公司（以下简称凤凰岛公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月26日受理，依法由代理审判员吕永生担任审判长、代理审判员陈雄、人民陪审员吴凌海组成合议庭进行审理。2015年5月25日，本案延长审理期限6个月。8月6日，本案承办人由代理审判员陈雄变更为审判员邢丽霞并担任审判长，合议庭成员变更为审判员沈相法、人民陪审员邢福活。2015年10月21日，本案公开开庭审理。原告三亚中行的委托代理人邢增夫、符业理到庭参加诉讼，被告迟某辉、三亚凤凰岛发展有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告三亚中行诉称：2010年4月30日，原告三亚中行与被告迟某辉签订《中国银行股份有限公司个人住房贷款合同》（合同编号：2010年亚消住字第045号），合同金额为210万元，借款期限20年，借款用途为购买座落于三亚湾路国际客运港区养生度假中心＊幢＊房。开发商“凤凰岛公司”作为合同保证人。2010年5月5日，迟某辉、凤凰岛公司与三亚中行办理了该房产的抵押登记（编号为三房押字第102299号）。2010年5月7日，三亚中行向迟某辉发放按揭贷款210万元（该笔贷款直接划付到开发商指定的专用账户：＊＊＊凤凰岛公司养生度假公寓中心账户上）。按照贷款合同的约定，借款人迟某辉每月应向三亚中行还款15699.19元。但从2014年6月7日起，迟某辉未按贷款合同约定进行还款，截止至2014年10月28日，已连续5期未按时归还贷款本息，在原告多次催促后仍未履行还款义务。按照《个人房屋贷款合同通用条款》的约定，迟某辉未按约定偿还贷款本息，三亚中行有权宣布全部贷款提前到期，解除合同，并要求迟某辉偿还全部贷款本息；同时，根据《个人房屋贷款合同通用条款》第四条开发商保证第1项“保证人应按照合同的约定承担保证责任”，第3项“如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任”；《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》第六条：凤凰岛公司同意自《借款合同》生效之日起，至三亚中行取得迟某辉以《国有土地使用权》、《房屋所有权》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权证》止，为迟某辉提供全额不可撤销连带保证责任。诉讼期间，迟某辉已向原告偿还到期的贷款本息，但鉴于迟某辉长期未按约定偿还借款，原告仍有权宣布全部贷款提前到期，解除合同，并要求迟某辉偿还全部借款本息。现特诉至法院，请求判令：一、被告迟某辉偿还原告贷款本金1817837.30元及自2015年10月21日止的利息52559.61元，拖欠本金罚息878.34元、应收利息罚息1561.72元（余后的利息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率上浮10%执行，货款利率浮动周期为12个月，逾期贷款罚息利率为本合同约定的货款利率水平加收50%，计至本判决确定还款之日止）；二、原告三亚中行对被告迟某辉提供的抵押财产享有优先受偿权；三、解除原告三亚中行与被告迟某辉于2006年3月13日签订的《中国银行个人房屋贷款合同》（合同编号：2010年亚消住字第045号）；四、被告凤凰岛公司对被告迟某辉的债务承担连带清偿责任。被告迟某辉、凤凰岛公司未作答辩。经审理查明：2010年4月30日，迟某辉与三亚中行签订《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同》（合同编号：2010年亚消住字第045号），合同约定：迟某辉为借款人，三亚中行为贷款人，凤凰岛公司为保证人；三亚中行向迟某辉发放个人住房贷款210万元，用于迟某辉购买坐落于三亚湾路国际客运港区养生度假中心D80301房；贷款期限为20年；贷款利率为浮动利率方式，浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次法定贷款利率上浮10%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公告施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；贷款人未按约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率为约定的贷款利率水平上加收50%；三亚中行将全部贷款直接划至迟某辉指定的凤凰岛公司养生度假公寓中心的账户；迟某辉以本合同项下贷款所购房屋向三亚中行提供抵押担保；迟某辉未按期归还贷款本息，三亚中行有权宣布贷款本息全部或部分提前到期，并依法对抵押物行使抵押权；凤凰岛公司按约定承担阶段性连带保证责任，自迟某辉办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且三亚中行收到他项权证之日起，凤凰岛公司在本合同项下不再发生新的保证义务和责任。但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，凤凰岛公司仍应承担相应的违约责任或保证责任。如果迟某辉在任何正常还款日或者提前还款日未按约定向三亚中行进行清偿，三亚中行有权要求凤凰岛公司履行保证责任。合同签订后，迟某辉、凤凰岛公司、三亚中行于2010年5月28日就迟某辉购买的三亚市三亚湾路国际客运港区凤凰岛国际养生度假中心＊幢＊房办理了抵押登记（抵押登记卡号为：三房押字第102299号）。2010年5月7日，三亚中行向迟某辉发放个人住房贷款210万元，并按照约定将该笔贷款转入凤凰岛公司养生度假公寓中心的账户中。同日，三亚中行向迟某辉发出《用款通知书》，告知迟某辉210万元贷款期限为240个月，每月7日为还本付息日，首期还本付息日为2010年6月7日，未期还本付息日为2030年5月7日。贷款利率为0.5445%，月均还款15699.10元。自2014年6月7日起，迟某辉未向三亚中行偿还固定本息金额。截止至2014年10月28日，迟某辉已连续5期不按时归还贷款本息。诉讼期间，迟某辉陆续偿还到期贷款本息。本案庭审结束后，迟某辉于2015年10月27日又偿还部分到期贷款本息。截止至2015年10月27日，迟某辉贷款本金余额为1817837.3元，拖欠本金30295.18元，拖欠本金的罚息935.67元；应收利息50559.61元，应收利息的罚息1657.41元。三亚中行认为迟某辉逾期还款的行为已经构成违约，达到解除借款合同的条件，迟某辉应提前偿还全部借款本息。依合同约定，双方约定的利息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率上浮10%执行，货款利率浮动周期为12个月，逾期贷款罚息利率按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率上浮10%的水平上加收50%。以上事实，有个人住房贷款申请表、零售贷款借款借据、用款通知书、中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同、三亚市房地产抵押、商品房按揭登记卡、三亚中行贷款账户信息、贷款催收通知书、逾期零售贷款催收台账及当事人陈述等证据佐证，并经当事人当庭举证，足以认定。本院认为：三亚中行与迟某辉签订的《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同》，主体适格，是双方的真实意思表示，未违反法律、法规强制性规定，属有效合同，当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。三亚中行已按约定足额向迟某辉发放了购房贷款，迟某辉应按照合同约定按月偿还贷款及利息。自2014年6月7日起至2014年10月28日止，迟某辉连续5期未按约定向三亚中行偿还贷款本金及利息，迟某辉的行为已经构成违约，依法应承担违约责任。诉讼期间，迟某辉虽偿还了部分贷款本金及利息，但其违约行为已存在且仍在继续。据此，合同约定迟某辉未按期归还贷款本息，三亚中行有权宣布该合同项下的全部贷款提前到期的条件已成就，因此，三亚中行诉求解除双方签订的《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同》和诉求迟某辉一次性偿还个人住房按揭贷款本金1817837.30元以及利息、罚息于法有据，本院予以支持。迟某辉最后还款时间为2015年10月27日，截止2015年10月27日，迟某辉贷款本金余额为1817837.3元，拖欠本金30295.18元，拖欠本金的罚息935.67元；应收利息50559.61元，应收利息的罚息1657.41元。2015年10月28日起的利息、罚息计付，利息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率上浮10%执行，货款利率浮动周期为12个月；逾期贷款罚息利率按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率上浮10%的水平上加收50%计付至本判决确定履行之日止。迟某辉将位于三亚市三亚湾路国际客运港区凤凰岛国际养生度假中心D栋D80301房作为贷款的抵押物，并办理了抵押登记手续，双方的贷款抵押合法有效。三亚中行诉求对该抵押物享有优先受偿权于法有据，本院也予以支持。三亚中行与迟某辉、凤凰岛公司签订的《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同》中约定凤凰岛公司作为保证人提供阶段性连带责任保证，如迟某辉在任何正常还款日或提前还款日未按约定向三亚中行进行清偿，三亚中行有权要求凤凰公司履行保证责任。据此，应认定凤凰岛公司承担的保证责任方式为连带责任保证，应对迟某辉的上述债务承担连带偿还责任。三亚中行诉求凤凰岛公司对迟某辉的债务承担连带保证责任符合法律规定，本院亦予以支持。迟某辉、凤凰岛公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司三亚分行与被告迟某辉签订的《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同》（合同编号：2010年亚消住字第045号）；二、被告迟某辉于本判决生效之日起十日内，偿还原告中国银行股份有限公司三亚分行个人住房贷款本金1817837.30元及截止至2015年10月27日的利息52559.61元、拖欠本金的罚息878.34元、应收利息的罚息1561.72元（2015年10月28日之日起的利息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率上浮10%执行，货款利率浮动周期为12个月，逾期贷款罚息利率按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率上浮10%的水平上加收50%计付至本判决确定履行之日止）；三、原告中国银行股份有限公司三亚分行在上述债权范围内对抵押物三亚市三亚湾路国际客运港区凤凰岛国际养生度假中心＊幢＊房（抵押登记卡号为：三房押字第102299号）享有优先受偿权；四、被告三亚凤凰岛发展有限公司对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费22235元（原告已预缴），由被告迟某辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审 判 长  邢丽霞审 判 员  沈相法人民陪审员  邢福活二〇一五年十一月三日书 记 员  董子涵附相关法律条文：中华人民共和国合同法第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。中华人民共和国担保法第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。中华人民共和国民事诉讼法第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。