江苏省宜兴市人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0282民初8846号原告:中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司，住所地江苏省无锡市中山路58号，统一社会信用代码为913202003360010978。负责人:尤力人，该公司总经理。委托代理人:庞国明，江苏吕斌律师事务所律师。被告:吴刚，男，1980年8月16日生，，汉族，户籍地宜兴市，现住宜兴市。原告中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司（以下简称保险公司）与被告吴刚追偿权纠纷一案，本院于2017年8月29日立案受理后，依法采用简易程序由审判员史伟中独任审判，于2017年10月11日公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托代理人庞国明到庭参加诉讼。被告吴刚经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告保险公司诉称：2016年5月25日，吴刚与中国光大银行股份有限公司无锡分行（以下简称光大银行）签订了个人贷款合同一份（合同编号为39921616001192），贷款金额为7万元。2016年5月19日，吴刚为上述个人贷款合同向他公司投保了个人信用保证，双方签订了一份个人信用贷款保证保险保单（保单号为PBBR201632020000000380）。后因吴刚未按约定向光大银行履行还款义务，他公司于2017年1月18日向光大银行赔付了64259.94元。现他公司已经履行了保险责任，按照保险单的约定，吴刚应当根据保险合同的约定归还他公司所支付的全部赔偿款项，但吴刚至今未能归还。现他公司为维护自己的合法权益，请求判令吴刚立即偿还代偿款64259.94元以及未付保费4357.72元合计68617.66元并承担该款自2017年1月18日（即代偿之日）起至实际给付之日止按每日千分之一计算的违约金及本案诉讼费用。被告吴刚未作答辩。经审理查明：2016年5月25日吴刚（即借款人）与光大银行（即贷款人）签订的个人贷款合同及附件各一份，该份贷款合同及附件载明：吴刚向光大银行贷款7万元；贷款用途为用于日常生活消费；贷款期限为36个月，自2016年5月25日至2019年5月25日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；罚息利率为借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%,罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止,在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款发放至借款人在贷款银行开立的指定账户内，户名：吴刚，账号：62×××30，开户行：中国光大银行无锡分行；借款人选择等额还本付息的还款方式偿还贷款本息，本合同项下的贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款人未按时足额还款即构成违约；借款人违约后，贷款人宣布已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖及律师费）等。上述合同及附件签订后，光大银行于2016年5月25日向吴刚按约发放了贷款7万元。另查明：2016年5月19日吴刚为贷款8万元向保险公司出具了个人信用贷款保证保险投保单一份。2016年5月19日保险公司(保险人)向吴刚（投保人）签发了个人信用贷款保证保险保险单一份，该保险单载明：投保人吴刚，被保险人光大银行；贷款金额为7万元；保险费9022.92元，投保人应按投保时的约定，每月交付保险费；保险期间为自个人贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。自2016年10月起，吴刚未再归还光大银行贷款本息，故光大银行向保险公司申请赔付，保险公司在审核后于2017年1月18日为吴刚向光大银行赔付了代偿款64259.94元，另吴刚尚欠保险公司剩余保费4357.72元未付。2017年1月18日光大银行向保险公司出具了代偿债务与权益转让确认书，该确认书载明：吴刚的个人贷款保证保险单下的代偿款64259.94元已于2017年1月18日收到，光大银行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给保险公司，以解决上述保单项下的全部索赔。后保险公司向吴刚催要贷款本息及未缴纳保费未果，故诉至本院要求解决。上述事实，有保险公司提供的个人贷款合同及附件、贷款借据、个人信用贷款保证保险投保单及保险单、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书及本院庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为：吴刚分别与光大银行、保险公司签订的借款合同、保险保证合同关系均合法有效，应受法律保护。吴刚在收取光大银行的贷款后，未能按约及时归还光大银行贷款本息，导致保险公司依照保险保证合同的约定为吴刚向光大银行代偿了逾期的贷款本息64259.94元，保险公司向吴刚催收代偿款64259.94元及未缴纳的保费4357.72元未果，从而引起本案纠纷，责任在吴刚。保险公司向光大银行按约赔付后，光大银行将向吴刚追偿的全部权益转让给保险公司。据此，保险公司在履行保险保证义务后有权向吴刚进行追偿，故保险公司要求吴刚归还代偿款64259.94元及剩余保费4357.72元计68617.66元的诉讼请求，符合保险保证合同的约定，本院予以支持。保险公司要求吴刚依照保险保证合同的约定承担68617.66元自2017年1月18日（即代偿之日）起至实际给付之日止按每日千分之一计算的违约金的诉请，因诉请违约金的计算标准过高，故本院酌定违约金计算的标准按中国人民银行同期同档贷款基准利率的4倍计算。据此，保险公司超出上述范围的诉请，本院不予支持。吴刚既未到庭参加诉讼，又未对保险公司的权利提出异议，应承担对自己不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、吴刚于本判决发生法律效力之日起10日内归还中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司款68617.66元并承担该款自2017年1月18日起至实际给付之日止按中国人民银行同期同档贷款基准利率的4倍计算的违约金。二、驳回中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费833元（已减半收取），由吴刚负担。该款已由保险公司垫付，吴刚于本判决发生法律效力之日起10日内直接付给保险公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的相关规定，预交上诉案件受理费1667元。审判员  史伟中二〇一七年十月二十三日书记员  李渊博