文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0306民初12280号原告：深圳市浩森小额贷款股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人：谢羡珠。委托诉讼代理人：何小凯，公司员工。委托诉讼代理人：朱宇彪，公司员工。被告：宋怡才，男，汉族，1954年2月1日出生，身份证住址广东省深圳市南山区，委托诉讼代理人：路平，广东前海律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭莉，广东前海律师事务所实习律师。上列原告与被告借款合同纠纷一案，原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还借款本金451397.08元；2.判令被告归还2018年1月25日至2018年4月16日的逾期利息24041元及以本金451397.08元为基数，按年利率24%标准，自2018年4月17日计至实际偿还之日的逾期利息；3.诉讼费用由被告承担。本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人何小凯，被告委托诉讼代理人路平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本案相关情况一、2015年11月18日，作为甲方的被告宋怡才与作为乙方的深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部（本案原告的分公司）及作为丙方的深圳市浩森时贷金融服务有限公司签订编号为8051000043675的第一份《个人信用贷款合同》，约定:甲方向乙方贷款30万元，贷款期限为12个月，贷款月利率为1.3%；甲方还应向丙方支付贷款手续费3000元（按贷款金额2%计算，一次性支付）及服务管理费2100元（按贷款金额0.7%计算，每月支付），三方为便捷支付，贷款手续费及服务管理费由乙方代丙方收取后再转付丙方；正常还款时，甲方每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付服务管理费，根据前述计算公式，甲方每月还款额为31000元；甲方授权乙方从甲方银行账户中扣划各期还款额，如因甲方原因导致扣划失败，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔10元的手续费；甲方每月还款额按滞纳金、违约金、手续费、服务管理费、利息、本金先后顺序分配；甲方申请并经乙方同意，甲方可提前偿还全部贷款，但需按剩余贷款金额的3%向乙方支付提前结清手续费；贷款到期，甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息及所有其他应付费用，乙方有权对逾期未还款项按每日0.1%计收滞纳金。合同签订当天，深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部以贷款总额扣除贷款手续费后向被告实际转账支付297000元。被告部分还款（具体日期及数额详见本院认为部分附表一）后再次向深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部申请贷款。二、2016年4月14日，作为甲方的被告宋怡才与作为乙方的深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部及作为丙方的深圳市浩森时贷金融服务有限公司签订编号为8081000055736的第二份《个人信用贷款合同》，约定甲方向乙方贷款45万元，贷款期限为12个月，贷款月利率为1.3%；甲方还应向丙方支付贷款手续费4500元（按贷款金额1%计算，一次性支付）及服务管理费2250元（按贷款金额0.5%计算，每月支付），甲方每月还款额为45600元。合同其他约定事项与第一次贷款合同基本一致。合同签订当天，被告向深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部出具授权委托书，载明：在第一次贷款中被告尚欠深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部贷款本息及相关费用共计219990.28元，尚欠深圳市浩森时贷金融服务有限公司管理费等相关费用2100元、本次贷款手续费4500元，以上款项授权深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部在发放本次贷款时直接扣除。深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部在扣除以上款项后，向被告实际转账支付223409元。后被告部分还款（具体日期及数额详见本院认为部分附表二）后再次向原告申请贷款。三、2016年10月12日，作为甲方的被告宋怡才与作为乙方的原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司及作为丙方的深圳市浩森时贷金融服务有限公司签订编号为8081000075752的第三份《个人信用贷款合同》，约定甲方向乙方贷款50万元，贷款期限为24个月，贷款月利率为1.3%；甲方还应向丙方支付贷款手续费5000元（按贷款金额1%计算，一次性支付）及服务管理费1500元（按贷款金额0.3%计算，每月支付），甲方每月还款额为28834元。合同其他约定事项与第一次贷款合同基本一致。合同签订当天，被告向原告出具授权委托书，载明：在第二次贷款中被告尚欠深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部贷款本息及相关费用共计291927.78元，尚欠深圳市浩森时贷金融服务有限公司管理费等相关费用2250元、本次贷款手续费5000元，以上款项授权原告在发放本次贷款时直接扣除。原告在扣除以上款项后，向被告实际转账支付200822元。后被告部分还款（具体日期及数额详见本院认为部分附表三）后再次向原告申请贷款。四、2017年10月24日，作为甲方的被告宋怡才与作为乙方的原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司及作为丙方的深圳市浩森时贷金融服务有限公司签订编号为8081000124048的第四份《个人信用贷款合同》，约定甲方向乙方贷款50万元，贷款期限为24个月，贷款月利率为1.3%；甲方还应向丙方支付贷款手续费5000元（按贷款金额1%计算，一次性支付）及服务管理费1500元（按贷款金额0.3%计算，每月支付），甲方每月还款额为28834元。合同其他约定事项与第一次贷款合同基本一致。合同签订当天，被告向原告出具授权委托书，载明：在第三次贷款中被告尚欠深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部贷款本息及相关费用共计299067.61元，尚欠深圳市浩森时贷金融服务有限公司管理费等相关费用1500元，以上款项授权原告在发放本次贷款时直接扣除。原告在扣除以上款项后，向被告实际转账支付199432元。后被告部分还款（具体日期及数额详见本院认为部分附表四）后未再还款，原告遂诉至本院。裁判理由及结果本院认为，小额贷款公司是经过政府金融主管部门批准设立并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的非金融机构法人，但尚不属于正规金融机构的范畴，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，小额贷款公司发放贷款的行为仍属民间借贷行为，相关贷款利率应当符合民间借贷的法律规定。关于第一次贷款，原告在扣除贷款手续费后向被告发放贷款，贷款本金应以实际发放给被告的贷款金额297000元认定。关于贷款利率，根据被告与原告约定的贷款总额、贷款期限、分期还款次数、每月还款额，经本院按照银行等额本息还款方式进行测算，实际年化利率已经超过36%。《个人信用贷款合同》中约定的利息、服务管理费、手续费、滞纳金等各项费用本质均为借款利息，合计超过法律规定年利率36%的部分，本院不予支持。已还超过年利率36%部分应当抵扣本金。抵扣情况详见下表：附表一：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数（360日计算法）              本期应付利息（交易前本金*月利率3%*距上期计息天数/30）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2015-11-18                                                                                                                                      297000.00                   1              2015-12-18              297000.00               30               8910.00               8910.00               31000              8910.00               0.00               22090.00               274910.00                   2              2016-1-18              274910.00               30               8247.30               8247.30               31000              8247.30               0.00               22752.70               252157.30                   3              2016-2-18              252157.30               30               7564.72               7564.72               31000              7564.72               0.00               23435.28               228722.02                   4              2016-3-18              228722.02               30               6861.66               6861.66               31000              6861.66               0.00               24138.34               204583.68       截至2016年3月18日，被告还款后，第一次贷款的尚欠本金为204583.68元。关于第二次贷款，追加的贷款本金应以2016年4月14日原告向被告实际发放的贷款金额223409元认定，加上第一次贷款的尚欠本金204583.68元，第二次贷款的总本金应为427992.68元。此时，被告还欠2016年3月18日至2016年4月14日期间的利息5319.18元（204583.68×3%÷30日×26日）。此后被告还款抵扣情况详见下表：附表二：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数（360日计算法）              本期应付利息（交易前本金*月利率3%*距上期计息天数/30）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2016-4-14                                                                                                        5319.18                              427992.68                   1              2016-5-16              427992.68               32               13695.77               19014.95               45600              19014.95               0.00               26585.05               401407.63                   2              2016-6-13              401407.63               27               10838.01               10838.01               45600              10838.01               0.00               34761.99               366645.63                   3              2016-7-14              366645.63               31               11366.01               11366.01               45600              11366.01               0.00               34233.99               332411.65                   4              2016-8-15              332411.65               31               10304.76               10304.76               45600              10304.76               0.00               35295.24               297116.41                   5              2016-9-14              297116.41               29               8616.38               8616.38               45600              8616.38               0.00               36983.62               260132.78       截至2016年9月14日，被告还款后，第二次贷款的尚欠本金为260132.78元。关于第三次贷款，追加的贷款本金应以2016年10月12日原告向被告实际发放的贷款金额200822元认定，加上第二次贷款的尚欠本金260132.78元，第三次贷款的总本金应为460954.78元。此时，被告还欠2016年9月14日至2016年10月12日期间的利息7283.72元（260132.78×3%÷30日×28日）。关于第三次贷款利率，根据被告与原告约定的贷款总额、贷款期限、分期还款次数、每月还款额，经本院按照银行等额本息还款方式进行测算，实际年化利率实际为约33.38%。此后被告正常还款时应以年33.38%的利率进行计算抵扣，逾期还款时在实际年化利率总计不超过36%的前提下，原告可按合同约定收取逾期滞纳金及划款失败手续费。情况详见下表：附表三：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数（360日计算法）              本期应付利息（交易前本金*年利率33.38%*距上期计息天数/360）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2016-10-12                                                                                                        7283.72                              460954.78                   1              2016-11-14              460954.78               32               13677.04               20960.76               28834              20960.76               0.00               7873.24               453081.54                   2              2016-12-12              453081.54               28               11763.00               11763.00               28834              11763.00               0.00               17071.00               436010.54                   3              2017-1-12              436010.54               30               12128.36               12128.36               28834              12128.36               0.00               16705.64               419304.90                   4              2017-2-13              419304.90               31               12052.45               12052.45               28873              滞纳金29元，划款失败手续费10元，利息12052.45元               0.00               16781.55               402523.36                   5              2017-3-13              402523.36               30               11196.86               11196.86               28834              11196.86               0.00               17637.14               384886.22                   6              2017-4-12              384886.22               29               10349.38               10349.38               28834              10349.38               0.00               18484.62               366401.59                   7              2017-5-12              366401.59               30               10192.07               10192.07               28834              10192.07               0.00               18641.93               347759.66                   8              2017-6-12              347759.66               30               9673.51               9673.51               28834              9673.51               0.00               19160.49               328599.18                   9              2017-7-12              328599.18               30               9140.53               9140.53               28834              9140.53               0.00               19693.47               308905.71                   10              2017-8-14              308905.71               32               9165.58               9165.58               28834              9165.58               0.00               19668.42               289237.29                   11              2017-9-12              289237.29               28               7509.24               7509.24               28834              7509.24               0.00               21324.76               267912.53                   12              2017-10-12              267912.53               30               7452.43               7452.43               28834              7452.43               0.00               21381.57               246530.96       截至2017年10月12日，被告还款后，第三次贷款的尚欠本金为246530.96元。关于第四次贷款，追加的贷款本金应以2017年10月24日原告向被告实际发放的贷款金额199432元认定，加上第三次贷款的尚欠本金246530.96元，第四次贷款的总本金应为445962.96元。此时，被告还欠2017年10月12日至2017年10月24日期间的利息2743.07元（246530.96×33.38%÷360日×12日）。关于第四次贷款利率，根据被告与原告约定的贷款总额、贷款期限、分期还款次数、每月还款额，经本院按照银行等额本息还款方式进行测算，实际年化利率实际为约33.38%。此后被告正常还款时应以年33.38%的利率进行计算抵扣，逾期还款时在实际年化利率总计不超过36%的前提下，原告可按合同约定收取逾期滞纳金及划款失败手续费。情况详见下表：附表四：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数（360日计算法）              本期应付利息（交易前本金*年利率33.38%*距上期计息天数/360）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2017-10-24                                                                                                        2743.07                              445962.96                   1              2017-10-27              445962.96               3               1240.52               3983.59               5000              3983.59               0.00               1016.41               444946.55                   2              2017-11-24              444946.55               27               11139.24               11139.24               28834              11139.24               0.00               17694.76               427251.79                   3              2017-12-25              427251.79               31               12280.88               12280.88               28873              逾期1天滞纳金29元，划款失败手续费10元，利息12280.88               0.00               16553.12               410698.67                   4              2018-2-12              410698.67               47               17898.02               17898.02               29395              逾期19天滞纳金551元，划款失败手续费10元，利息17898.02               0.00               10935.98               399762.68       截至2018年2月12日，被告还款后，尚欠原告本金399762.68元。被告还应自2018年2月13日起，按年利率24%向原告计付利息、逾期利息。原告诉请本金及利息超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条、第三十条之规定，判决如下：一、被告宋怡才应于本判决生效之日起五日内向原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司支付所欠借款本金399762.68元及利息、逾期利息（以本金399762.68元为基数，按年利率24%，自2017年8月22日起计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4216元（原告已预交），由原告负担483元，由被告负担3733元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  王燕文二〇一八年十一月十二日书记员  李 楠书记员  廖嘉茹