三亚市城郊人民法院民 事 判 决 书（2014）城民一初字第2710号原告中国银行股份有限公司三亚分行。负责人李逢文，该行行长。委托代理人符业理，该行职员。委托代理人陈鹏岸，该行职员。被告杨某清，男。被告付某凤，女。原告中国银行股份有限公司三亚分行（以下简称：三亚中行）诉被告杨某清、付某凤金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月26日受理，依法由代理审判员陈雄进行独任审判。2014年9月29日，本案由简易程序转为普通程序进行审理。12月10日，因被告杨某清、付某凤下落不明，本院依法公告送达。2015年3月2日，本案延长审理期限6个月。3月13日，本院依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告三亚中行的委托代理人符业理、陈鹏岸到庭参加诉讼，被告杨某清、付某凤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告三亚中行诉称：2007年5月18日，原告三亚中行与被告杨某清签订《中国银行股份有限公司住房借款合同》（合同编号：2007年亚消住字214号），合同金额为28万元，并于2007年5月21日办理了抵押登记，（编号：三房押字第071082号）。2007年5月22日，三亚中行向杨某清发放按揭贷款28万元（该笔款直接划付到开发商“三亚嘉宝实业有限公司”在我行开立的＊＊＊账号上），借款期限为10年，借款用途为购买位于三亚市凤凰路嘉宝花园二期7栋104房。按照借款合同的规定，借款人杨某清每月应向三亚中行还款3164.97元，但从2013年7月22日起，杨某清未按贷款合同约定进行还款，截止到2014年5月20日，已拖欠10期未还贷款及利息。经原告多次催促后，杨某清仍未履行还款义务。按照贷款合同约定，杨某清未按期偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，解除合同，并要求借款人偿还全部借款本息。同时，被告付某凤出具《个人消费贷款声明函》，声明其作为被告杨某清在上述贷款合同项下的共同借款人和抵押人，对被告杨某清上述债务承担连带责任，直至所贷款项全部清偿及全部义务履行完毕。诉讼期间，杨某清已偿还到期的贷款本息。但鉴于被告杨某清的行为已经构成违约，本合同应予以解除，杨某清应一次性偿还所剩下的全部贷款本息。现特诉至法院，请求判令：一、被告杨某清偿还原告贷款本金56180.73元及利息、罚息（从2015年9月22日起计至本判决确定还款之日止，利息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率执行，货款利率浮动周期为12个月）；二、被告付某凤对以上债务承担连带清偿责任。被告杨某清、付某凤未作答辩。经审理查明：杨某清与付某凤系夫妻关系。2007年2月6日，付某凤向三亚中行作出《个人消费贷款声明函》，声明：“本人付某凤系杨某清的配偶，现本人与杨某清商定，以杨某清名义向贵行申请个人住房贷款……，因此所产生的一切权利义务均由本人与杨某清共同享受和承担。全部签名视同本人和杨某清的共同签名。无论双方人身关系发生任何变化，双方均作为共同借款人和抵押人，并相互承担连带责任，直至所货款项全部清偿及全部义务履行完毕”。2007年5月18日，三亚中行与杨某清、保证人三亚嘉宝实业有限公司签订《中国银行股份有限公司住房借款合同》（合同编号：2007年亚消住字第214号），合同约定：三亚中行向杨某清发放个人住房贷款28万元，用于杨某清购买座落于三亚市凤凰路嘉宝花园二期7号楼104房；贷款期限为10年，贷款利率执行中国人民银行规定利率，月利率确定为0.53325%，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人；三亚中行将全部贷款直接转账至三亚嘉宝实业有限公司账号为＊＊的账户中；杨某清应按期偿还借款本息，如未按约定的时间归还，三亚中行将按中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款计收利息；杨某清连续三个付款期或在合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，三亚中行有权宣布贷款提前到期，并要求杨某清提前清偿贷款本息（包括逾期利息）；因发生三亚中行宣布提前收回贷款而杨某清未予清偿的，三亚中行有权提前处分抵押物。5月22日，三亚中行按照合同约定向杨某清发放购房贷款28万元。次日，三亚中行向杨某清发出《用款通知书》，告知杨某清28万元贷款期限为120个月，每月22日为固定还本付息日，首期还本付息日为2007年6月22日，未期还本付息日为2017年5月22日，贷款月利率为0.53325%，月均还款3164.97元。5月31日，杨某清、三亚嘉宝实业有限公司与三亚中行就杨某清购买的位于三亚市河东区（现为吉阳区）凤凰路嘉宝花园二期7栋104房办理了抵押登记（抵押登记卡号为“三房押字第071082号）。另查明，自2013年7月22日起，截止至2014年5月20日，杨某清已连续10期不按时归还贷款本息。诉讼期间，杨某清还清到期贷款本金及利息，最后一次还款时间为2015年10月22日。截止至2015年10月22日，杨某清尚欠三亚中行贷款本金56180.73元。2015年10月23日起的利息，根据合同约定，应按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率执行，货款利率浮动周期为12个月计付。以上事实，有结婚证、个人消费贷款声明函、中国银行个人住房贷款贷款申请表、《中国银行住房借款合同》、中国银行三亚分行借款借据、用款通知书、三亚中行贷款账户信息、贷款催收通知书及当事人陈述等证据佐证，并经当事人当庭举证，足以认定。本院认为：三亚中行与杨某清签订的《中国银行股份有限公司住房借款合同》，主体适格，是双方的真实意思表示，未违反法律、法规强制性规定，属有效合同，当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。三亚中行已按约定足额向杨某清发放了购房贷款，杨某清应按照合同约定按月偿还贷款及利息。自2013年7月22日起至2014年5月20日止，杨某清连续10期未按约定向三亚中行偿还贷款本金及利息。杨某清的行为已经构成违约，依法应承担违约责任。合同约定杨某清未按期归还贷款本息，三亚中行有权宣布该合同项下的全部贷款提前到期的条件已成就，杨某清在诉讼期间已偿还到期贷款本息的行为不能免除其应承担的违约责任。因此，三亚中行诉求解除《中国银行股份有限公司住房借款合同》和诉求杨某清一次性偿还贷款本金56180.73元及利息于法有据，本院予以支持。利息从2015年10月23日起计至本判决确定还款之日止，按中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率执行，贷款利率浮动周期为12个月计付。双方在合同中没有约定杨某清逾期还款应支付本金的罚息和利息的罚息，三亚中行诉求杨某清支付罚息没有合同依据，本院不予支持。付某凤向三亚中行作出《个人消费贷款声明函》，承诺在该次个人住房贷款中，其承担与杨某清相同的责任，杨某清的全部行为视为其与杨某清的共同行为，说明付某凤知悉并认可杨某清的借款行为，且杨某清与付某凤为夫妻关系，夫妻关系存续期间产生的债务属共同债务，三亚中行诉求付某凤连带清偿上述贷款本金及利息于法有据，本院也予以支持。杨某清、付某凤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨某清应于本判决生效之日起十日内，共同偿还原告中国银行股份有限公司三亚分行个人住房贷款本金56180.73元及利息（从2015年10月23日起计至本判决确定还款之日止，按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率执行，货款利率浮动周期为12个月计付）；二、被告付某凤对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司三亚分行的其他诉求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费590元（原告已预缴），由被告杨某清、付某凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审 判 长  邢丽霞代理审判员  陈 雄人民陪审员  徐雪波二〇一五年十一月三日书 记 员  董子涵附相关法律条文：中华人民共和国合同法第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。中华人民共和国民事诉讼法第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。