三亚市城郊人民法院民 事 判 决 书（2014）城民一初字第4626号原告中国银行股份有限公司三亚分行。负责人李逢文，该行行长。委托代理人符业理、陈鹏岸，该行职员。被告陈某荣，男。原告中国银行股份有限公司三亚分行（以下简称：三亚中行）诉被告陈某荣金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月26日受理，依法由代理审判员陈雄进行独任审判。2015年2月20日，本案由简易程序转为普通程序进行审理。5月25日，本案延长审理期限6个月。7月13日，因被告陈某荣下落不明，本院依法公告送达。8月6日，本案承办人由代理审判员陈雄变更为审判员邢丽霞。2015年10月14日，本院依法组成合议庭公开开庭审理。原告三亚中行的委托代理人符业理、陈鹏岸到庭参加诉讼，被告陈某荣经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告三亚中行诉称：2006年2月16日，三亚中行与被告陈某荣签订《中国银行住房借款合同》（合同编号：2006年亚消住字005号），合同金额为308000元，并于2006年2月21日办理了抵押登记（编号：三房押字第060214号）。2006年3月6日，三亚中行向陈某荣发放按揭贷款308000元（该笔款直接划付到开发商“海南衍宏实业投资有限公司”在我行开立的＊＊＊账号上），借款期限为19年，借款用途为购买座落于三亚市凤凰镇（现为天涯区）凤凰机场出口南侧三亚春天＊幢海花阁＊＊号房。按照借款合同的规定，借款人陈某荣每月应向三亚中行还款2181.66元，但从2013年9月6日起，陈某荣未按贷款合同约定进行还款，截止到2014年10月28日，已拖欠13期未还贷款及利息，在原告多次催促后仍未履行贷款义务。按照贷款合同约定，陈某荣未按期偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，解除合同，并要求借款人偿还全部借款本息。诉讼期间，陈某荣已向原告偿还到期的贷款本息，但鉴于陈某荣长期未按约定偿还借款，原告仍有权宣布全部贷款提前到期，解除合同，并要求陈某荣偿还全部借款本息。现特诉至法院，请求判令：一、被告陈某荣偿还原告贷款本金194730.76元及利息和罚息（利息应从2015年10月6日开始计算，按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率执行，贷款利率浮动周期为12个月；逾期贷款罚息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率的基础上加收50%）；二、原告三亚中行对被告陈某荣提供的抵押财产享有优先受偿权；三、解除原告三亚中行与被告陈某荣于2006年2月16日签订的《中国银行住房借款合同》（合同编号2006年亚消住字第005号）。被告陈某荣未作答辩。经审理查明：2006年2月16日，三亚中行与陈某荣、海南衍宏实业投资有限公司（保证人）签订一份《中国银行住房借款合同》（合同编号：2006年亚消住字第005号），合同约定：三亚中行向陈某荣发放个人住房贷款308000元，用于陈某荣购买座落于三亚市凤凰镇（现为天涯区）凤凰机场出口南侧三亚春天3幢海花阁608号房；贷款期限为19年，贷款利率执行中国人民银行规定利率，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人；三亚中行将全部贷款直接转账至海南衍宏实业投资有限公司”在我行开立的＊＊账号上；陈某荣应按期偿还借款本息，如未按约定的时间归还，三亚中行将按中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款计收利息；陈某荣连续三个付款期或在合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，三亚中行有权宣布贷款提前到期，并要求陈某荣提前清偿贷款本息（包括逾期利息）；因发生三亚中行宣布提前收回贷款而陈某荣未予清偿的，三亚中行有权提前处分抵押物。合同签订后，三亚中行与陈某荣、海南衍宏实业投资有限公司于2006年2月21日就陈某荣购买的位于三亚市凤凰镇（现为天涯区）凤凰机场出口南侧三亚春天3幢海花阁608号房办理了抵押登记（抵押登记卡号为“三房押字第060214号）。同年3月6日，三亚中行按照合同约定向陈某荣发放购房贷款308000元。当日，三亚中行向陈某荣发出《用款通知书》，告知陈某荣308000元贷款期限为228个月，每月6日为固定还本付息日，首期还本付息日为2006年4月6日，末期还本付息日为2025年3月6日，月均还款2181.66元。另查明，自2013年9月6日起，陈某荣未按约定向三亚中行偿还贷款本金及利息。截止至2014年10月28日，陈某荣有13期未偿还贷款本金及利息。诉讼期间，陈某荣向三亚中行还清2015年10月6日前已到期贷款本金及利息。三亚中行认为陈某荣之前的逾期还款行为已经构成违约，达到解除借款合同的条件，双方签订的合同应予以解除，陈某荣应提前偿还全部借款本息。截止至2015年10月6日，陈某荣尚有贷款本金194730.76元未偿还。三亚中行主张本金194730.76元的利息应从2015年10月6日开始计算至该笔贷款本息还清之日止，利息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率执行，贷款利率浮动周期为12个月；逾期贷款罚息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率的水平上加收50%。以上事实，有中国银行个人住房贷款贷款申请表、《中国银行住房借款合同》、中国银行三亚分行借款借据、用款通知书、三亚市房地产抵押登记卡、三亚中行贷款账户信息、贷款催收通知书及当事人陈述等证据佐证，并经当事人当庭举证，足以认定。本院认为：三亚中行与陈某荣、海南衍宏实业投资有限公司签订的《中国银行住房借款合同》，主体适格，是双方的真实意思表示，未违反法律、法规强制性规定，属有效合同，当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。三亚中行已按约定足额向陈某荣发放了购房贷款，陈某荣应按照合同约定按月偿还贷款及利息。自2013年9月6日起，陈某荣未在约定的期限内每月向三亚中行偿还贷款本金及利息，截止至2014年10月28日，陈某荣已拖欠13期未按约定偿还贷款本息。陈某荣的行为已经构成违约，依法应承担违约责任。合同约定的陈某荣连续三个付款期或在合同期内累计6个付款期未按进偿还贷款本息，三亚中行有权宣布该合同项下的全部贷款提前到期的条件已成就，陈某荣在诉讼期间的还款行为，不能免除其按合同约定应承担的违约责任。因此，三亚中行诉求解除《中国银行住房借款合同》和诉求陈某荣一次性偿还贷款本金194730.76元及利息、罚息于法有据，本院予以支持。本金194730.76元的利息应从2015年10月7日开始计算至本判决确定还款之日止，根据合同约定，利息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率执行，贷款利率浮动周期为12个月。双方在合同中只约定逾期贷款利息及复利，没有约定罚息，三亚中行诉求陈某荣支付罚息没有合同依据，本院不予支持。陈某荣将位于三亚市凤凰镇（现为天涯区）凤凰机场出口南侧三亚春天3幢海花阁608号房作为贷款的抵押物，并办理了抵押登记手续，双方的贷款抵押合法有效。三亚中行诉求对该抵押物享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。陈某荣经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司与被告陈某荣、保证人海南衍宏实业投资有限公司于2006年2月16日签订的《中国银行住房借款合同》（合同编号：2006年亚消住字第005号）。二、被告陈某荣于本判决生效之日起十日内，偿还原告中国银行股份有限公司三亚分行个人住房贷款本金194730.76元及利息（利息从2015年10月7日开始计算至本判决确定还款之日止，按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率执行，贷款利率浮动周期为12个月，计至本判决确定还款之日止）；三、原告中国银行股份有限公司三亚分行在上述债权范围内对抵押物三亚市凤凰镇（现为天涯区）凤凰机场出口南侧三亚春天3幢海花阁608号房享有优先受偿权（抵押登记卡号为：三房押字第060214号）；四、驳回原告中国银行股份有限公司三亚分行的其他诉求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4888元（原告已预缴），由被告陈某荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审 判 长  邢丽霞审 判 员  沈相法人民陪审员  徐雪波二〇一五年十一月三日书 记 员  董子涵附相关法律条文：中华人民共和国合同法第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。中华人民共和国民事诉讼法第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。