广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0112民初1342号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁少芬，广东厚诚律师事务所实习律师。被告：陈景源，男，1991年10月18日出生，汉族，住广州市番禺区，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行诉被告陈景源金融借款合同纠纷一案,本院于2017年3月21日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托诉讼代理人王玲到庭参加诉讼，被告陈景源经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、被告立即向原告偿还中银信用卡（信用卡号：62×××82）透支未还款本金97048.56元及手续费18696元、截至2016年12月31日的滞纳金316.01元（滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算）、利息（截至2017年9月6日的利息为2195.5元，自2017年9月7日起至还清之日止，以97048.56元为基数，按日利率万分之五计算）及违约金（自2017年1月1日起至还清之日止，按每月最低还款额未还部分的5%计算）；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告陈景源签订编号为2016年JKFQF字0498号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定：被告向原告贷款104000元用于购车，还款期限为60个月，自持卡人实际交易日起算，用途为购买本田雅阁汽车。购车分期手续费为贷款额的19%，手续费金额为19760元。合同签订后，原告依约向被告所购车辆的汽车销售商“佛山市南海立欣汽车销售服务公司”的专用账户划款104000元的贷款，但被告没有依约还款，严重违反合同约定，虽经原告采取了多种方法与其联系，但被告陈景源仍故意拖欠不还，因此，原告向法院提起诉讼，要求被告清偿其所欠的全部本金、手续费及利息、滞纳金等费用。被告陈景源未到庭应诉，亦未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年5月13日，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（经办行）与被告陈景源（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2016年JKFQF字0498号），其中约定，持卡人以其持有卡号为62×××82的中银信用卡向经办行申请分期付款借款购车，合同项下购车分期额度为104000元，本合同项下分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买本田雅阁汽车的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的19%，即手续费金额为19760元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金等。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费视为违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等。该合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定，信用卡申请人/持卡人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金等。上述合同签订后，原告按约定发放了贷款104000元。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告陈景源自2016年8月起出现逾期还款行为，截止2017年9月6日被告陈景源欠本金97048.56元及手续费18696元、利息2195.5元，截至2016年12月31日的滞纳金316.01元。原告诉至本院后，本院于2017年8月15日将起诉状及证据副本送达被告。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。原告称其于2016年9月27日在中国银行的官网对外发布了变更事项公告，从2017年1月1日之后，将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》约定的滞纳金标准一致。以上事实，有《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《借款凭证》、还款流水单和欠款明细表以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告陈景源签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定发放了贷款104000元，被告陈景源应依约按月还款。现被告陈景源未按期足额偿还贷款本金及手续费，已经构成根本违约，原告有权按照合同约定，宣布贷款提前到期并要求被告陈景源提前偿还所欠的本金及手续费，以及按合同约定支付滞纳金及利息。本院于2017年8月15日将起诉状及证据副本送达被告，故原、被告之间的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字0498号）自2017年8月15日起解除，合同项下贷款提前到期。原告已按约定发放了104000元借款，被告陈景源至今未归还全部已到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告要求被告陈景源偿还所欠的全部借款本金及手续费的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。另根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，同时双方在《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定若贷款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，原告有权按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。故原告要求被告陈景源清偿尚欠的利息、滞纳金，合法有据，本院予以支持。因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》通知，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告虽然主张其在中国银行官网公告了将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》约定的滞纳金标准一致，但原、被告双方并没有就上述变更事项签订书面协议或达成口头协议，原告的单方公告不能视为是原、被告的一致意思表示。故原告主张继续收取2017年1月1日起的违约金并无依据，本院不予支持，被告陈景源只需向原告支付截止2016年12月31日的滞纳金316.01元。由此可知，被告陈景源应向原告偿还本金97048.56元及手续费18696元、截至2016年12月31日的滞纳金316.01元、利息（截至2017年9月6日的利息为2195.5元，自2017年9月7日起至还清之日止，以97048.56元为基数，按日利率万分之五计算）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告陈景源签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字0498号）自2017年8月15日起解除；二、被告陈景源在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金97048.56元及手续费18696元、截至2016年12月31日的滞纳金316.01元、利息（截至2017年9月6日的利息为2195.5元，自2017年9月7日起至还清之日止，以97048.56元为基数，按日利率万分之五计算）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2784元、保全费1141元，均由被告陈景源负担。上述费用原告中国银行股份有限公司广州开发区分行已预交，由被告陈景源在本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黎雪梅审 判 员  郝芬梅人民陪审员  唐 勇二〇一七年十月十六日书 记 员  廖慈芳附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。