重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初11666号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：魏梦月，女，中国农业银行股份有限公司重庆江北支行员工。委托诉讼代理人：石华，女，中国农业银行股份有限公司重庆江北支行员工。被告：宋庚强，男，1984年2月7日出生，汉族，住贵州省道真仡佬族苗族自治县。被告：余娅，女，1990年9月22日出生，汉族，住湖北省黄冈市黄州区。被告：宋金成，男，1953年5月5日出生，汉族，住贵州省道真仡佬族苗族自治县。被告：宋勇，男，1982年8月2日出生，苗族，住贵州省道真仡佬族苗族自治县。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告宋庚强、余娅、宋金成、宋勇信用卡纠纷一案，本院于2017年5月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行的委托诉讼代理人魏梦月到庭参加诉讼，被告宋庚强、余娅、宋金成、宋勇经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.宋庚强清偿透支本金74958.82元，支付截至2017年4月12日的分期手续费1894.44元、利息及复利795.77元、滞纳金及违约金1083.87元，并从2017年4月12日起至清偿之日止，以透支本金74958.82元为基数，按日利率万分之五计算利息，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，并以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算复利；2.农行江北支行对登记在宋庚强名下车牌号码为渝G6XX**车辆享有抵押权和优先受偿权；3.余娅、宋金成、宋勇对上述第一项诉讼请求所述债务承担共同清偿责任。事实与理由：2015年4月7日，宋庚强与农行江北支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定农行江北支行向宋庚强提供分期资金金额为155000元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务，用于购买北京现代牌ix35（2.0L）小型普通客车。分期期数为36期，分期手续费费率为11%，分期手续费金额为17050元；债务人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任一项即视为违约，农行江北支行有权将全部未偿还分期资金及当期分期手续费计入贷记卡当期账单最低还款额度，提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并要求其承担由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费以及其他实现债权的一切费用。同时约定利息、复利、滞纳金、分期手续费的计算方式按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》约定的方式计算。宋庚强将购买车辆为借款抵押担保，并办理了抵押登记手续。余娅、宋金成、宋勇出具《共同还款责任确认书》承诺共同还款。上述合同签订后，农行江北支行按照合同约定向宋庚强发放了贷款，但宋庚强未按合同约定偿还分期金额及分期手续费。余娅、宋金成、宋勇也未履行清偿义务。农行江北支行催收未果，诉至法院。被告宋庚强、余娅、宋金成、宋勇未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年3月16日，宋庚强向农行江北支行申请办理金穗贷记卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，承诺“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件”，并在申领人处签名。该申请表背面所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）。《领用合约》主要载明：发卡行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按时偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期分期欠款、上期消费欠款的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。《信用卡章程》主要载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。最低还款额是指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用和利息的一定比例。该《信用卡章程》所附收费标准载明，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。2015年4月7日，宋庚强（借款人）与余娅、宋金成、宋勇（共同还款人）向农行江北支行出具《共同还款责任确认书》载明，余娅、宋金成、宋勇同意宋庚强申请金穗信用卡，申请额度155000元，愿用家庭收入作为还款来源。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还信用卡透支，愿与借款人共同承担信用卡透支偿还责任及相关法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。同日，宋庚强填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，向中国农业银行申请分期付款业务，在申请表的申请人声明：本人自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，并保证所填信息真实、完整、有效。2015年4月7日，农行江北支行（贷款人）与宋庚强（持卡人、借款人、抵押人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）约定：农行江北支行对持卡人贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款；分期资金用于在分期商户重庆佳飞汽车销售有限公司购买北京现代ix35（2.0L）小型轿车，价格221800元，分期资金金额155000元；分期期数36期，分期手续费率为11%，分期手续费金额为17050元，分期偿还；合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签约单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；持卡人每期应还分期资金=分期资金总额/分期期数，每期应还分期手续费=分期手续费金额/分期期数；持卡人使用贷记卡账户作为还款账户，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《信用卡章程》和《领用合约》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权决定偿还顺序；《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》为本合同的组成部分，与本合同内容不一致的以本合同为准。本合同项下的担保有抵押和保证，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费等银行实现债权和担保权的一切费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为每期账单到期还款日起两年；抵押人自愿以所购汽车为借款提供抵押担保；合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。2015年4月15日，农行江北支行按照合同约定向宋庚强发放了汽车专项分期资金155000元。《记账凭证》载明，分期本金155000元、首期应还分期本金4305元、分期期数36期、总手续费17050元，收取方式为分期收取等。随后，双方就宋庚强购买的车牌号码为渝G6XX**的北京现代ix35（2.0L）小型普通客车办理了抵押登记手续，抵押权人为农行江北支行。宋庚强未按约还本付息。上述事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《信用卡章程》、《领用合约》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《机动车登记证书》、《共同还款责任确认书》、记账凭证、账户详细信息、交易明细查询等书面证据以及当事人陈述等证据在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，宋庚强向农行江北支行申领信用卡，中国农业银行经审核向其发放信用卡后，双方应当按照《信用卡章程》、《领用合约》的约定享有权利和承担义务。农行江北支行与宋庚强签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，农行江北支行按约向宋庚强授予了155000元专项商户分期额度，履行了合同义务。宋庚强使用该额度购买汽车后，未按约定归还分期资金，已经构成违约，农行江北支行有权根据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定提前收回宋庚强未偿还的分期资金。农行江北支行在起诉前未将提前收回分期资金的通知送达宋庚强，因宋庚强、余娅、宋金成、宋勇下落不明，本院依法于2017年9月2日向其公告送达开庭传票等诉讼文书。农行江北支行自愿以2017年9月10日作为宣布提前收回分期资金到期日。截止2017年9月10日，宋庚强尚欠透资本金74958.82元、利息3902.05元、分期手续费3315.27元。农行江北支行要求宋庚强支付滞纳金及违约金，因农行江北支行未与持卡人协议约定收取逾期还款违约金，故本院仅在2017年1月1日前产生的819.69元滞纳金的范围内予以支持。因当事人提起诉讼必须有具体的诉讼请求，但要求按最低还款额未还部分5%计算违约金的诉讼请求不能明确具体金额，故对农行江北支行的该项请求，本院不予支持。余娅、宋金成、宋勇自愿向农行江北支行出具《共同还款责任确认书》，应当作为共同还款人应对宋庚强上述债务承担清偿责任。宋庚强自愿提供所购车牌号码为渝G6XX**的车辆为上述债务提供抵押担保，并办理抵押登记手续，故对农行江北支行主张对宋庚强抵押担保的车辆折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告宋庚强、余娅、宋金成、宋勇于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行信用卡专项分期消费透支本金74958.82元，支付截至2017年9月10日的利息3902.05元、分期手续费3315.27元、滞纳金819.69元；二、被告宋庚强、余娅、宋金成、宋勇于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行利息（以尚欠信用卡透支本金74958.82元为基数，自2017年9月11日起至透支本金还清之日止，按日利率万分之五计算，利随本清），并对欠付利息按日利率万分之五计收复利至结清时止；三、若被告宋庚强、余娅、宋金成、宋勇到期未履行上列第一、二项还款义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权以被告宋庚强名下车牌号为渝G6XX**的北京现代ix35（2.0L）车辆拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1768.32元、保全申请费920元，以上合计2688.32元，由被告宋庚强、余娅、宋金成、宋勇负担。上述费用已由原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行缴纳，被告宋庚强、余娅、宋金成、宋勇在履行前述义务时直接支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  陈丽蔚代理审判员  蒋思斯人民陪审员  刘成均二〇一七年十月十一日书 记 员  黄艳清