福建省莆田市中级人民法院民 事 判 决 书（2014）莆民初字第488号原告黄朝勇，男，1974年7月18日出生，汉族，住福建省莆田市，现住香港九龙。委托代理人林凡，福建众益律师事务所律师。代理权限为特别代理。委托代理人郑晓红，福建众益律师事务所实习律师。代理权限为特别代理。被告宋美妹，女，1966年7月8日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。被告福建省莆田新美食品有限公司，住所地福建省莆田市荔城区。法定代表人宋美妹，公司总经理。被告林剑，男，1990年2月4日出生，汉族，住所地福建省莆田市荔城区。以上三被告的委托代理人胡明立、范进泉，福建诚毅律师事务所律师。代理权限为特别代理。原告黄朝勇诉被告宋美妹、福建省莆田新美食品有限公司（以下简称新美公司）、林剑民间借贷纠纷一案，于2014年11月7日向本院提起诉讼。本院于2014年11月13日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年4月28日、8月26日公开开庭进行了审理。原告黄朝勇的委托代理人林凡、被告宋美妹、新美公司、林剑的委托代理人胡明立出庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄朝勇诉称，2014年4月21日，被告宋美妹因经营需要向原告借款人民币2000万元整（以下涉款币种均为人民币），并签订了《抵押借款合同》，合同约定：被告宋美妹向原告借款2000万元整，借款期限为2014年4月21日起至2015年4月20日止，月利息按月利率2.5%计算，被告新美公司以其所有的位于莆田市荔城区黄石镇良种内的土地使用权及房产作为抵押物向原告提供担保。2014年8月29日，原告与被告宋美妹、新美公司签订了《补充协议书》，补充约定：原约定的借款期限即2014年4月21日起至2015年4月20日止缩短为六个月即2014年4月21日起至2014年10月21日，被告宋美妹、新美公司在2014年10月25日前归还全部借款，被告新美公司应当在2014年9月10日一次性支付2个月利息即2014年8月25日至2014年10月24日止的利息，若逾期无法支付利息，则原告有权按原《抵押借款合同》处理抵押物。2014年4月23日，针对上述抵押物办理了抵押登记，房屋他项权利人登记至原告名下，他项权证号为莆市房他证荔城字第L2014013**号。2014年9月15日，被告林剑向原告亲笔出具了《担保函》，其作为担保人，为被告宋美妹向原告借款2000万元提供连带责任担保，担保范围及于但不限于本金、利息、违约金，并作出了若被告宋美妹无法偿还本金或支付利息，原告有权选择被告林剑直接承担担保责任或以原合同约定的抵押物来实现债权的真实意思表示。2014年4月23日，原告按照合同约定分二次汇入莆田市荔城区壶山农资有限公司借款共计400万元，并以现金方式向被告宋美妹交付了借款240万元，同月24日，又由原告汇入莆田市荔城区壶山农资有限公司借款1360万元。原告已按约定向被告宋美妹、新美公司交付了2000万元借款，这有被告宋美妹、新美公司于2014年4月25日向原告出具的《收据》为凭。现借款期限已至，被告宋美妹并未依约向原告偿还借款2000万元，利息仅支付至2014年8月21日止。为此，原告请求法院判令：1、被告宋美妹偿还原告借款人民币2000万元，并支付该款自2014年9月21日起至实际还款之日止按月利率2.5%计算利息（截至起诉之日止利息暂计为人民币76万元）；2、被告新美公司、林剑对上述借款本金及利息承担连带偿还责任；3、原告对被告新美公司提供的抵押物位于莆田市荔城区黄石镇良种场内的房屋（房屋所有权证号：莆政房权证荔城区字第HS0600**号、莆政房权证荔城区字第HS0700**号）变现所得享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由三被告承担。被告宋美妹、新美公司、林剑辩称，1、本案原告向被告实际借款金额仅为本金1760万元，并未实际支付借款合同约定的2000万元的借款本金。2、双方签订的抵押合同约定的利息超过法定利息保护标准，应当按照法律规定可以保护的利息标准，超过部分不应予以支持。3、被告通过双方约定的莆田市荔城区壶山农资有限公司向原告黄朝勇支付借款利息150万元整。4、原告将被告所有的路虎车牌号闽BK27**的汽车牵走，用于抵扣本案的利息，抵扣金额为55万元整。5、被告林剑并未在担保书上签字，因此，原告要求被告林剑承担连带偿还责任于法无据。原告黄朝勇为证实其主张，向法庭提供如下证据：证据一、2014年4月21日《抵押借款合同》一份。证明被告宋美妹向原告借款2000万元，借款期限为2014年4月21日至2015年4月20日，借款利息为月利率2.5%。被告新美公司以位于荔城区黄石镇良种场内的房屋作抵押担保，被告宋美妹、新美公司承担连带担保责任。证据二、《补充协议书》一份。证实原、被告双方对《抵押借款合同》进行变更，把借款期限变更为6个月。证据三、《担保函》原件一份。证明被告林剑对被告宋美妹的借款本金、利息自愿承担连带担保责任。证据四、《收据》一份。证明被告宋美妹收到借款2000万元的事实。证据五、汇款凭证一份。证明原告通过银行转账及现金支付交付给被告2000万元的事实。证据六、房屋所有权证一份。证明被告新美公司以自有的房屋为借款作抵押的事实。证据七、居间协议书复印件一份。该份证据系庭审中补充提供，拟证实被告在2014年7月29日转账支付的30万元及2014年9月19日转账支付的50万元中的30万元是支付给张玉宝的居间费用。被告宋美妹、新美公司、林剑对原告黄朝勇提供的证据质证认为，对第一组证据真实性没有异议，但该合同约定的利率2.5%超过法定标准。本案原告实际仅仅支付1760万元的借款，根据借款合同第九条第一款约定，其应承担违约责任。对第二组证据真实性没有异议。对第三组证据真实性有异议。按照被告林剑陈述，其未在担保函上的担保人处签字，请求法庭依法选定鉴定机构进行笔迹及指纹鉴定。对第四组证据形式真实性没有异议，但被告并未实际收取借款2000万元整，被告之所以会向原告出具该收据，是基于作为债权人的要求，以本金直接扣除利息的方式确认收到，是原告规避法律规定的一种行为。对第五组证据真实性没有异议，可以证实原告仅向被告支付借款1760万元。对第六组证据的三性均没有异议。对第七组证据认为超过举证期限。没有原件予以核对，真实性无法确认。附条件质证：根据该协议，可以确认原被告之间其实借款利息为四分，张玉宝与原告属于合作向被告贷款的民事主体，其之所以签订居间协议，是为了规避法律的高额利息的禁止性规定。本院经审查认为，原告向法庭提供的七组证据均有庭中或庭后提供的原件进行核对，且其中的《担保函》虽被告林剑对真实性提出异议并要求司法鉴定，但经鉴定，其结论与原告拟证明的事实相符，故本院对被告提供的以上七组证据的真实性、合法性及与本案的关联性均予以确认，并予采信作为本案认定事实的依据。被告宋美妹、新美公司、林剑在法定期限内向本院提供如下证据：证据一、中国农业银行莆田新度支行出具的流水明细（三页），证明原告仅向被告支付借款1760万元的事实。证据二、中国农业银行莆田新度支行出具的流水明细（三页）及电子银行交易回单（两页四张），证明被告新美公司通过莆田市荔城区壶山农资有限公司向原告支付本息共计150万元的事实。原告黄朝勇对被告提供的证据质证认为，对第一组证据真实性、合法性没有异议，但对证明内容有异议，原告通过银行转账了1760万元，但实际又以现金的形式交付了240万元。对第二组证据认为，中国农业银行莆田新度支行出具的流水明细真实性没有异议，但是2014年9月19日收到的50万元中的30万元是支付给张玉宝的2014年8月22日至2014年9月21日的居间费用，剩余的20万元是支付其2014年8月22日至2014年9月21日的利息，当月仍欠原告利息30万元，2014年10月22日，收到的20万元亦是支付2014年8月22日至2014年9月21日的利息，实际上被告仍欠原告2014年8月22日至2014年9月21日利息10万元。张玉宝要求一并将居间费汇至原告处。对电子银行交易回单真实性有异议，因缺乏原件核对。本院经审查认为，被告向法庭提供的第一组证据与原告向法庭提供的证据相吻合，被告向法庭提供的第二组证据证明转账汇款共150万元的事实，原告除其中的60万元汇款用途提出异议外，真实性并无提出异议，故本院对被告提供的以上二组证据的真实性、合法性及与本案的关联性均予以确认，并予采信作为本案认定事实的依据。归纳庭审中原被告的陈述及举证、认证情况，本院认定本案事实如下：2014年4月21日，被告新美公司以抵押人（甲方）名义、被告宋美妹以借款人名义与原告黄朝勇以抵押权人（乙方）名义共同签订了一份《抵押借款合同》。合同记载，“甲方因经营需要，向乙方申请借款。双方经协商一致同意，甲方以其所有的财产，作为借款抵押物抵押给乙方，由乙方提供双方商定的借款额给甲方。”合同约定：“1、房地产抵押金额25000000元人民币，房产抵押金额10000000元人民币，土地抵押金额15000000元人民币。2、房地产借款金额为20000000元人民币（贰仟万元整），房产借款金额为8000000元人民币，土地借款金额为12000000元人民币。3、借款期限：自2014年4月21日起至2015年4月20日止。4、甲方以其自有的位于莆田市荔城区黄石镇良种场内的土地使用权以及房屋所有权（土地使用证号：莆国用（2007）第C2007006号；房屋所有权证：莆政房权证荔城区字第HS0600**号、莆政房权证荔城区字第HS0700**号）做抵押，向乙方提供担保。甲方与借款人愿意用其全部私人财产向乙方担保，并于本合同签订后，到莆田市房地产管理局办理抵押登记手续（即办理房屋他项权利证）。乙方将在他项权利办妥后2天内将全部资金付给甲方。5、借款利率：月利息2.5%计每月利息为人民币伍拾万元整（￥500000元），自2014年4月21日起至2014年7月21日止3个月利息已一次性付清。2014年7月21日后如果继续使用，则每月25日前付息。6、甲方保证在合同规定的期限内按期还本付息。否则乙方有权处置抵押物。7、抵押期限自本合同生效之日起到甲方履行完毕本合同止。8、签订本合同后，甲方未经乙方同意不得将抵押物出租、出售、转让、再抵押或以其他方式处分。抵押期间抵押物不受甲方破产、资产分割、转让等影响，如乙方发现四方有违反本条款的情节，将处置抵押物。9、违约责任……12、甲方银行账户：……。乙方银行账户：……。乙方收利息账户：……。所有收付款项于以上指定银行票据为准。……。”2014年4月23日，原、被告双方针对上述抵押物办理了抵押登记，房屋他项权利人登记至原告黄朝勇名下，他项权证号为莆市房他证荔城字第L2014013**号。以上抵押物的土地使用权证、房屋所有权证及房屋他项权证原件均由原告黄朝勇保管。2014年4月23日，原告黄朝勇分二次汇入《抵押借款合同》中约定的甲方银行账户共计400万元。同月24日，原告黄朝勇又汇入以上账户1360万元。2014年4月25日，被告宋美妹、新美公司以收款人的名义共同出具《收据》一份，不仅对原告黄朝勇通过银行汇入以上借款共计1760万元进行确认，同时对原告黄朝勇于同月23日以现金方式向借款人即被告宋美妹交付借款240万元进行确认。即被告宋美妹、新美公司共同认可原告黄朝勇已全部交付其借款共计2000万元。2014年8月29日，被告宋美妹（丙方）、新美公司（甲方）又与原告黄朝勇（乙方）签订了一份《补充协议书》，补充约定：“一、原《抵押借款合同》中约定，甲方应在每月的25日前向乙方支付利息，现因甲方原因，经三方协商约定在2014年9月10日，甲方一次性向乙方支付2个月的利息（即2014年8月25日至2014年10月24日止的利息）合计人民币100万（壹佰万元）。二、若甲方无法按上述约定的日期支付利息，乙方有权提前终止2014年4月21日甲乙丙三方签订的《抵押借款合同》，要求甲、丙方提前全部偿还借款人民币贰仟万元，及按照原《抵押借款合同》约定处理抵押物……。三、2014年4月21日甲乙丙三方签订的《抵押借款合同》原约定借款期限为一年（即自2014年4月21日起至2015年4月20日），再甲乙丙三方协商确定，借款期限缩短为六个月（即2014年4月21日起至2014年10月21日止）。甲、丙在2014年10月25日前归还乙方全部借款人民币贰仟万元。……。”2014年8月29日，被告新美公司（甲方）、宋美妹（丙方、保证方）与案外人张玉宝（乙方）共同签订一份《居间协议书》，主要内容为：“乙方接受甲方委托，负责与黄朝勇间借款事宜。借款金额为人民币2000万元。……。居间成功后，甲方应当在2014年9月10日前向乙方支付居间报酬陆拾万元整（2014年8月25日起至2014年10月24日止的居间费），若后甲方与黄朝勇对借款期限进行延长，则甲方应当在之后每月25日前以借款金额贰仟万为基数按1.5%计算居间费，直至甲方与黄朝勇签订的抵押借款合同终止为止。……。甲方可以转账或现金的方式存入或者转入乙方名义开设的银行账户……。”2014年9月15日，被告林剑向原告黄朝勇出具了一份《担保函》，表示：其自愿作为2014年4月21日被告宋美妹向原告黄朝勇借款2000万元提供连带责任担保，担保范围及于但不限于本金、利息、违约金；若被告宋美妹无法依约偿还本金或支付利息，原告黄朝勇有权选择被告林剑直接承担担保责任或以原合同中约定的抵押物来实现债权。借款合同生效后，被告新美公司分别于2014年7月28日、7月29日、9月19日、10月22日汇给《抵押借款合同》中约定的原告黄朝勇银行账户50万元、30万元、50万元、20万元。此后，三被告未再还款致讼。本案在审理过程中，原告黄朝勇申请本院对被告林剑的财产进行限额保全，查封限额为1000万元，本院已依法裁定查封。本案的争议焦点为：一、原告黄朝勇是否已根据《抵押借款合同》的约定向被告宋美妹全额支付了借款？二、被告新美公司向原告黄朝勇转账支付的150万元是否应全部认定为本案的还款或付息？三、双方约定的借款利率是否超过银行同期同类贷款利率的四倍？四、被告林剑是否应对被告宋美妹的债务承担连带担保责任？对此，本院在下文中逐一予以分析认定。本院认为，原告黄朝勇是香港特别行政区居民，本案属涉港民商事纠纷，原、被告在本案诉讼前均无对处理争议应适用的法律作出选择。现因本案属于借款合同纠纷，故根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释（一）》第十九条的规定，本院确认以内地法律作为解决本案争议的准据法。合法的民间借贷关系受法律保护。本案中，被告宋美妹因被告新美公司的经营需要向原告黄朝勇借款2000万元，被告新美公司自愿提供其所有的土地使用权及房屋所有权进行抵押担保，其中以房屋所有权抵押担保方面已办理了抵押登记手续。被告林剑也自愿为被告宋美妹的借款承担连带保证责任。双方约定了还款期限及利息计算方式及支付日期，并约定发生被告不能如期还本付息的情形时，原告黄朝勇既可以要求就抵押财产实现债权，也可以要求被告林剑承担连带保证责任，该事实有相关当事人自愿签订的《抵押借款合同》及《补充协议书》、《担保函》等书证为据，足以认定。那么，对于被告新美公司用于抵押担保本案债权的房屋，原告黄朝勇依法享有就该抵押担保财产变现所得优先受偿的权利。关于原告黄朝勇是否全额交付了借款的事实，因有被告宋美妹本人及其代表被告新美公司出具的《收据》为证，故原告黄朝勇已足额支付借款的事实可予以认定。被告宋美妹、新美公司主张原告黄朝勇实际未交付240万元现金，却未能提供反驳证据，故不予采纳。关于被告新美公司向原告黄朝勇转账支付的150万元，由于符合《抵押借款合同》的还款要求，直接向黄朝勇支付，应全部视为本案的还款或付息。原告黄朝勇主张其中的30万元系为被告支付给案外人张玉宝的居间费，该主张与其向法庭提供的《居间协议书》及《抵押借款合同》证明的支付相关款项对应账号的要求相互矛盾，且被告亦不予认可，故本院不予采信。关于双方约定的利率是否超过法定标准问题。原告黄朝勇与被告宋美妹、新美公司所约定的借款月利率为2.5%，因超过了国家法律所能保护的中国人民银行同期同类贷款利率的四倍的范围，故依法应予以调整，但对《抵押借款合同》中记载的已一次性支付的三个月利息系双方真实意思表示，且双方并无异议，本院不予主动干预。对于本案中认定的150万元的还款，应当依法分段先抵利息再抵本金。截至2014年7月28日止，被告宋美妹尚欠原告黄朝勇借款本金19873332元。截至2014年9月21日止，被告宋美妹尚欠原告黄朝勇借款本金19585698元及利息158077元，被告新美公司于2014年10月22日支付的20万元应优先抵扣利息。关于被告林剑是否应对被告宋美妹的债务承担连带偿还责任问题。由于被告林剑自愿为被告宋美妹借款提供连带保证责任，该事实有原告黄朝勇向法庭提供的《担保函》及福建警察学院司法鉴定中心《司法鉴定意见书》为证，故足以认定。被告林剑主张其并未对被告宋美妹的借款提供担保与事实不符，不予采信。综上，可以认定原告黄朝勇请求本院判令被告宋美妹还款，其他被告承担相应连带偿还责任事实清楚，证据充分，其诉讼请求既有合同依据又有法律依据，本院予以支持，但对于其超出尚欠借款本金部分的请求及超出法律保护范围的利息请求依法予以驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，最高人民法院《关于人民法院的若干意见》第6条之规定，判决如下：一、被告宋美妹应在本判决生效之日起十日内偿还给原告黄朝勇借款本金人民币19585698元及利息158077元，并支付以本金人民币19585698元为基数自2014年9月21日起至实际判决指定的还款之日止按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算的利息，已付的人民币200000元优先抵扣利息；二、被告福建省莆田新美食品有限公司、林剑对被告宋美妹的上述债务承担连带偿还责任；三、原告对被告福建省莆田新美食品有限公司提供的抵押物，即位于莆田市荔城区黄石镇良种场内的房屋所有权（房屋所有权证号：莆政房权证荔城区字第HS0600**号、莆政房权证荔城区字第HS0700**号）变现所得享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《》第之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币145600元，由原告黄朝勇负担人民币1024元，由被告宋美妹、福建省莆田新美食品有限公司、林剑负担人民币144576元；财产保全费人民币5000元，由被告宋美妹、福建省莆田新美食品有限公司、林剑负担；鉴定费人民币10000元，由被告林剑负担。如不服本判决，原告黄朝勇可在判决书送达之日起三十日内，被告宋美妹、福建省莆田新美食品有限公司、林剑可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。审 判 长  陈佩仙审 判 员  陈 凡代理审判员  吴伟凡二〇一五年十一月十九日书 记 员  陈丽萍附：本案相关法律法规《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》6民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。