三亚市城郊人民法院民 事 判 决 书（2014）城民一初字第4633号原告中国银行股份有限公司三亚分行。负责人李逢文，该行行长。委托代理人符业理，该行职员。委托代理人邢增夫，该行职员。被告吕某，男。被告夏某，女。原告中国银行股份有限公司三亚分行（以下简称：三亚中行）诉被告吕某、夏某金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月26日受理，由代理审判员陈雄独任审判。2015年2月20日，本案由简易程序转换为普通程序。2015年5月25日，本案审理期限延长6个月。2015年8月6日，本案承办人由代理审判员陈雄变更为审判员邢丽霞。2015年10月21日，本院依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告三亚中行的委托代理人符业理、邢增夫到庭参加诉讼，被告吕某、夏某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告三亚中行诉称：2008年6月25日，原告三亚中行与被告吕某签订《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同》（合同编号：2008年亚中消住字001号），合同金额为42万元，并于2008年6月26日办理了抵押登记，（编号：三房押字第081209号）。2008年6月30日，三亚中行向吕某发放按揭贷款42万元（该笔款直接划付到开发商“三亚鹿皇残疾人实业发展有限责任公司”在三亚中行开立的＊＊＊账号上），借款期限为21年，借款用途为购买座落于三亚市河东榕根开发区鹿皇温馨花园A栋一单元403号房。按照借款合同的规定，借款人吕某每月应向三亚中行还款3098.18元，但从2013年10月30日起，吕某未按贷款合同约定进行还款，截止到2014年10月28日，已拖欠11期未还贷款及利息，在三亚中行多次催促后仍未履行还款义务。根据合同约定，吕某未按期偿还借款本息，三亚中行有权宣布全部贷款提前到期，解除合同，并要求吕某全部借款本息。同时，夏某出具《个人消费贷款声明函》，声明其作为吕某在上述《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同》项下的共同借款人和抵押人，对吕某上述债务承担连带责任，直至所贷款项全部清偿及全部义务履行完毕。截至2014年10月28日，吕某尚欠原告贷款本金348527.13元，利息14408.75元，罚息959.48元。诉讼期间，吕某还清到期贷款本息。但鉴于吕某长期未按约定偿还借款，原告仍有权宣布全部贷款提前到期，解除合同，并要求吕某偿还全部借款本息。现请求判令：一、被告吕某、夏某偿还原告贷款本金316986.77元及利息、罚息（利息应从2015年9月30日开始计算至还清贷款本息之日止，按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率下浮15%执行，贷款利率浮动周期为12个月；逾期贷款罚息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率下浮15%的基础上加收50%。）；二、原告三亚中行对被告吕某提供的抵押财产享有优先受偿权；三、解除原告三亚中行与被告吕某于2008年6月25日签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款合同》（合同编号2008年亚中消住字第001号）。被告吕某、夏某未作答辩。经审理查明：吕某与夏某系夫妻关系。2008年4月21日，夏某向三亚中行作出《个人消费贷款声明函》，声明：“本人夏某系吕某配偶，现本人与吕某共同商定，以吕某名义申请个人住房贷款42万元……..，因此所产生的一切权利义务均有本人与吕某共同享受和承担。全部签名视同本人和吕某的共同签名。无论双方人身关系发生任何变化，双方均作为共同借款人和抵押人，并相互承担连带责任，直至所贷款项全部清偿及全部义务履行完毕”。2008年6月25日，三亚中行与吕某、保证人三亚鹿皇残疾人实业发展有限责任公司签订《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同》（合同编号：2008年亚中消住字001号），合同约定：三亚中行向吕某发放个人住房贷款42万元，用于吕某购买座落于三亚市河东榕根开发区鹿皇温馨花园A栋一单元403号房；贷款期限为21年，贷款利率采取浮动利率方式，浮动周期为12个月，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%计息；若吕某未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款的偿还方式为按月等额本息还款；如果吕某在任何正常还款日或提前还款日未按约定向三亚中行进行清偿，三亚中行有权依法及合同约定行使抵押权；吕某未按期归还贷款本息，三亚中行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。合同签订后，三亚中行于2008年6月30日按合同约定向吕某发放购房贷款42万元。同日，三亚中行向吕某发出《用款通知书》，告知吕某42万元贷款期限为252个月，每月30日为固定还本付息日，首期还本付息日为2008年7月30日，末期还本付息日为2029年6月30日，贷款月利率为0.554625%，月均还款3098.18元。同年7月1日，三亚中行与吕某、三亚鹿皇残疾人实业发展有限责任公司就吕某购买的座落于三亚市河东榕根开发区鹿皇温馨花园A栋一单元403号房办理了抵押登记（抵押登记卡号为“三房押字第081209号）。另查明，自2013年10月30日起，吕某未按约定向三亚中行偿还贷款本金及利息。2014年10月24日，三亚中行向吕某发放贷款催收通知书，通知吕某在接到该函7日内偿还贷款本金及利息、罚息。截止至2014年10月28日，吕某已有11期未偿还贷款本金及利息。诉讼期间，吕某向三亚中行还清2015年10月30日前已到期贷款本金及利息。三亚中行认为吕某之前的逾期还款行为已经构成违约，达到解除借款合同的条件，双方签订的合同应予以解除，吕某应提前偿还全部借款本息。截止至2015年10月30日，吕某尚有贷款本金316986.77元未偿还。三亚中行主张本金316986.77元的利息应从2015年10月31日开始计算，利息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率下浮15%执行，贷款利率浮动周期为12个月；逾期贷款罚息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率下浮15%的基础上加收50%。以上事实，有结婚证、个人消费贷款声明函、中国银行个人住房贷款贷款申请表、《中国银行住房借款合同》、中国银行三亚分行借款借据、用款通知书、三亚市房地产抵押登记卡、三亚中行贷款账户信息、贷款催收通知书及当事人陈述等证据佐证，并经当事人当庭举证，足以认定。本院认为：三亚中行与吕某、三亚鹿皇残疾人实业发展有限责任公司签订的《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同》，主体适格，是双方的真实意思表示，未违反法律、法规强制性规定，属有效合同，当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。三亚中行已按约定足额向吕某发放了购房贷款，吕某应按照合同约定按月偿还贷款及利息。自2013年10月30日起，吕某未在约定的期限内每月向三亚中行偿还贷款本金及利息，截止至2014年10月28日，吕某已有11期未按约定偿还贷款本息。吕某的行为已经构成违约，依法应承担违约责任。合同约定的吕某未按期归还贷款本息，三亚中行有权宣布该合同项下的全部贷款提前到期的条件已成就。吕某在诉讼期间的还款行为，不能免除其按合同约定应承担的违约责任。因此，三亚中行诉求解除《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同》和诉求吕某一次性偿还贷款本金316986.77元及利息、罚息于法有据，本院予以支持。利息应从2015年10月31日开始计算至本判决确定还款之日止，根据合同约定，利息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率下浮15%执行，贷款利率浮动周期为12个月；逾期贷款罚息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率下浮15%的基础上加收50%。夏某向三亚中行作出《个人消费贷款声明函》，承诺在该次个人住房贷款中，其承担与吕某相同的责任，吕某的全部行为视为其与吕某的共同行为，说明夏某知悉并认可吕某的借款行为，且吕某与夏某为夫妻关系，夫妻关系存续期间产生的债务属共同债务。三亚中行诉求夏某共同偿还上述贷款本金及利息于法有据，本院也予以支持。吕某将座落于三亚市河东榕根开发区鹿皇温馨花园A栋一单元403号房作为贷款的抵押物，并办理了抵押登记手续，双方的贷款抵押合法有效。三亚中行诉求对该抵押物享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。吕某、夏某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司与被告吕某、保证人三亚鹿皇残疾人实业发展有限责任公司于2008年6月25日签订的《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同》（合同编号：2008年亚中消住字001号）；二、被告吕某、夏某于本判决生效之日起十日内，共同偿还原告中国银行股份有限公司三亚分行个人住房贷款本金316986.77元及利息、罚息（利息、罚息从2015年10月31日开始计算至本判决确定还款之日止，按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率下浮15%执行，贷款利率浮动周期为12个月；逾期贷款罚息按中国人民银行公布施行的5年以上法定贷款利率下浮15%的基础上加收50%计付）；三、原告中国银行股份有限公司三亚分行在上述债权范围内对抵押物坐落于三亚市河东榕根开发区鹿皇温馨花园A栋一单元403号房享有优先受偿权（抵押登记卡号：三房押字第081209号）；如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6758元（原告已预缴），由被告吕某、夏某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审 判 长  邢丽霞审 判 员  沈相法人民陪审员  邢福活二〇一五年十一月三日书 记 员  董子涵附相关法律条文：中华人民共和国合同法第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。中华人民共和国民事诉讼法第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。