湖北省来凤县人民法院民 事 判 决 书(2015)鄂来凤民初字第00965号原告张荣华，女，苗族，生于1991年8月17日，湖北省来凤县人，住来凤县，会计，委托代理人（特别授权）张海燕，女，汉族，生于1986年9月28日，湖北省来凤县人，住来凤县，个体工商户，系原告张荣华的姐姐。委托代理人（特别授权）姚洪，男，苗族，生于1988年9月6日，湖北省来凤县人，住来凤县，教师，被告中国人寿保险股份有限公司来凤县支公司，住所地：来凤县翔凤镇凤翔大道57号。组织机构代码证：72200994-7。法定代表人谭佐兴，系公司负责人。委托代理人（一般授权）卢宗慈，湖北施南律师事务所律师。委托代理人（特别授权）汪再春，男，苗族，生于1975年1月11日，湖北来凤县人，住湖北省来凤县翔凤镇老寨坪村6组3号，现住，系公司员工。原告张荣华诉被告中国人寿保险股份有限公司来凤县支公司（以下简称：来凤人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2015年9月9日立案受理后，依法由审判员吴汉和独任审判，于2015年9月25日公开开庭进行了审理。因案情复杂，应适用普通程序审理更为适宜，遂于2015年9月29日依法裁定转为普通程序，依法组成由审判员吴汉和担任审判长，与代理审判员谭翔、人民陪审员杨顺宏参加的合议庭，于2015年10月29日公开开庭进行了审理，原告张荣华及委托代理人张海燕、姚洪与被告来凤人寿保险公司委托代理人汪再春、卢宗慈到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张荣华诉称：原告之父张达林于2015年7月11日下午在来××大河镇张昌凤酒厂做工时意外身故。原告及亲友从酒厂安装的监控中发现张达林系意外摔倒致死。在清理死者遗物时，发现中国人寿保险股份有限公司湖北分公司《吉祥卡（B款）投保单6356420100060660》一张，该保单记载：张达林于2015年2月17日购买国寿综合意外伤害保险一份，保险金额为：意外伤害保险金额36000元，意外伤害医疗保险金额5000元。原告发现保单后随即向被告报案并咨询理赔程序。因保单没有指定受益人，原告之母杨玉平、姐姐张海燕通过签订保险金权益转让声明书，将上述保险合同的保险金权益转让给原告。原告于2015年7月22日按程序向来凤人寿保险公司申请保险理赔，被告于2015年8月10日作出《拒绝给付保险金通知书》，以申请人提供的资料不足以证明被保险人是“遭受意外伤害并自该意外伤害发生之日起180日之内因该意外伤害身故”，作拒赔处理。原告认为，原告之父购买的意外伤害保险合法有效，被告拒赔侵害了原告的合法权益。故要求依法判令被告按保险合同约定支付保险金36000元，承担本案诉讼费。原告为支持其诉讼主张，向本院提交了以下证据证据1、证人（原告的母亲）杨玉萍出庭的证言1份。拟证明张达林意外死亡。证据2、证人向某的出庭证言1份。拟证明张达林身前身体健康。证据3、证人冉某出庭证言1份。拟证明原告父亲头后面有一个包。证据4、林利华等证人各自书面证言1份。拟证明张达林死前身体健康并无疾病。证据5：电子载体U盘1个。拟证明张达林属于意外死亡。证据6、《吉祥卡》保险单1份。拟证明《吉祥卡》上未约定项目。证据7、医院诊断证明复印件一份。拟证明当时已经死亡，“猝死”打了问号，张达林死亡原因不明。证据8、医院证明1份。医院的前1份证明写的是张达林“猝死？”现在医院的证明为死亡原因不明。证明的目的是张达林死亡的原因不明。证据9、张昌凤的书面证言1份。拟证明张达林是该厂的工人及其死亡经过。证据10、拒赔通知书1份。拟证明保险公司拒赔的事实。证据11、《吉祥卡》中的第1页。拟证明张达林向保险公司投保。证据12、家庭关系证明和保险权益转让证明1份。拟证明原告的家庭关系及由原告张荣华享有保险利益。证据13、户口注销证明。证明张达林已过世，户口已注销。证据14、照片1张。拟证明台阶的高度约70多公分。被告来凤人寿保险公司辩称，1、张达林之死不属于意外伤害，不属于原、被告约定保险合同的保险责任；2、张达林之死为猝死非意外伤害死亡；3、张达林不慎摔倒死亡与客观事实不符。请求依法驳回原告的诉讼请求。被告来凤人寿保险公司为支持其抗辩主张，向本院提交了以下证据证据1、“吉祥卡”1张及《国寿综合意外伤保险2003年利益条款》，拟证明：1、张达林于2015年2月17日投保了1份《国寿综合意外伤害保险》；2、证明保险合同约定的“意外伤害”是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接导致使身体受到的伤害而发生的如医疗费用等相关费用。证据2、报案的“视听”资料1份。拟证明1、张达林的家人报案时称张达林在酒厂劳动时晕倒死亡；2、报案的时间是2015年7月14日。证据3、酒厂的“视频”资料（与证据2同1张光盘）1份。拟证明张达林晕倒在酒糟堆上，没有受到任何意外伤害，头部没有接触酒糟堆上，只是背部接触到酒糟堆，不可能造成伤害，更不可能头部有伤。证据4、原告向被告要求理赔时所提交的，来××大河镇卫生院《诊断证明》一份。证明张达林的死亡原因是猝死。经庭审质证，被告对原告提交的证据1、7、10、11、12、13无异议，故本院依法予以采信。被告对原告提交的证据2、3、4、5、6、9的真实性无异议，对其证明目的有异议。其异议分别是：原告提交的证据2、5、6、9均不能达到被保险人张达林是意外伤害死亡的事实；证据3、4与本案无关。被告对原告提交的证据8、14的真实性有异议，认为认为证据8导致前后两份证据内容矛盾；证据14照片不能反映是张达林死亡的现场。原告对被告提交的4份证据在客观真实性上无异议，对证明目的有异议。其异议分别为：证据1即“吉祥卡”中没有明确说明被告所说的意外伤害的含义。吉祥卡的内容有问题，卡上未写明具体内容只是要求去查询相关网站与被告所说“证明保险合同约定的意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接导致使身体受到的伤害而发生的如医疗费用等相关费用”不符；证据2即报案时说是意外死亡后因为网上客户询问我是怎样倒下去的，我(姚洪)说像晕倒一样倒地是意外死亡；证据3中的视频是不完整的，被告只凭看到的内容便说是晕倒，没有受到任何意外伤害，没有证据。其后，我方看到后面的视频，张达林的头和手都已挨到酒糟的，而死者剃头时确实在头部发现有包，当时理发师就询问为何头后面有包；证据4证明张达林已死亡，而不知具体怎么死亡，医生就在“猝死”后打上问号。该份证明不能证明死者死亡的原因，而猝死也有可能属于意外死亡。本院认为，原告提交的证据2、3、5、6、9具有客观真实性、合法性，且与本案待证事实相关联，故本院依法予以认定；原告提交的证据4在证据的形式要件上不符，几名证人也未依法出庭作证，所以，原告提交的证据4不能作为合法的证据使用；原告提交的证据8补充完善了自己提交的证据7以及被告提交的证据4的证明内容；原告提交的证据14不能反映张达林死亡时现场的客观情况。故本院对原告提交的证据8依法予以采信，对原告提交的证据4、14依法不予采信。原告对被告提交的4份证据在客观真实性上无异议，对证明目的异议基本成立，但被告提交的4份证据与本案待证的事实具有关联性。故本院依法予以采信。经审理查明，2015年3月17日，张达林作为投保人向被保险人购买了被告来凤人寿保险公司《吉祥卡（B款）》国寿综合意外伤害保险（2013版）保险，交纳保险费100元，保险金额为：意外伤害保险金额￥36000.00。意外伤害医疗保险金额￥5000元。其投保单中的“特别约定”、“《国寿综合意外伤害保险（2013版）利益条款》简介”下的内容字体细小，不能正常辨认。该卡首页“重要提示”内容为：一、吉祥卡（B款）（以下简称本卡）所指的保险责任由《国寿综合意外伤害保险（2013版）利益条款》和《中国人寿保险股份有限公司短期保险基本条款》的各项保险责任组成。本卡所附投保单仅作为投保凭证。经投保人提出保险申请、中国人寿保险股份有限公司（以下简称本公司）同意承保后，本卡所附各保险合同（以下简称本保险合同）成立。二、本保险合同生效后，本公司将生效信息通过短信方式告知投保人。如您未收到短信将不影响您的合同正常生效。若本公司不同意承保，将无息退还所交保险费。三、请准确填写投保人的手机号码、电子邮件和通讯地址项目，以便生效信息及相关通知的及时送达。若发生变化，应及时到本公司服务网点申请变更。四、请仔细阅读重要提示、保险利益条款简介，特别是保险责任、责任免除以及特别约定内容，并用碳素墨水笔，以正楷字体，如实填写本投保单。五、本卡提供自动续保服务，如投保人同意，请填写《自动续保授权书》、《保险费自动转账付款授权书》并签名确认。六、如有不明事宜，可拨打95519客服专线电话咨询。客户可登陆至www.e-chinalife.com查询保单信息及上述相关条款内容。“告知义务”内容为：投保人故意或者因重大过失未履行《中国人寿保险股份有限公司短期保险基本条款》规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于本保险合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于本保险合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。“自动续保”（仅适用于授权自动续保者）内容因与本案无关，此略。2015年7月11日，被保险人张达林身体健壮，在户主张昌凤的酒厂做工上坎时突然摔倒，经大河镇卫生院医生赶到现场查看，张达林已无生命体征，已经死亡。医生诊断：猝死？庭审中，大河镇卫生院出具《证明》，证实张达林死因不明。冉某给死者整理遗容时，发现死者张达林头部有疱。2015年7月22日，被保险人张达林的妻子杨玉平、子女张海燕、张荣华签订了保险金权益转让声明书，将保险金权益转让给张荣华。本院认为，本案的争议焦点为被保险人张达林是否属于意外伤害致死的问题。依法成立生效的合同对合同当事人均具有约束力，合同当事人应当依照合同约定全面地、适当地履行合同义务。《中华人民共和国保险法》第十四条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案中，原、被告自愿订立了《吉祥卡（B款）》国寿综合意外伤害保险（2013版）保险合同，合同内容不违反法律规定，该合同合法有效，原、被告均应当依照合同约定履行各自的合同义务。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告来凤人寿保险公司推销给原告父亲即投保人张达林的《吉祥卡（B款）》国寿综合意外伤害保险（2013版）保险，其投保卡中的“特别约定”、“《国寿综合意外伤害保险（2013版）利益条款》简介”、“责任免除”内容的字体细小，不能正常辨认。被告来凤人寿保险公司并没有举出充分证据证实将“意外伤害”内容界定、“责任免除”的内容向投保人作出过明确的说明。投保人张达林在酒厂做工上坎时突然摔倒而死亡，大河镇卫生院对张达林的死因的诊断证明上的诊断：“猝死？”，“猝死”后面是打有问号的，说明是有疑问的，并没有明确诊断为猝死。之后，大河镇卫生院又作出了书面说明，证实张达林的死因是不明确的，故不能排除被保险人张达林的死亡原因是由于意外倒地受到伤害所致。投保卡是由被告来凤人寿保险公司销售的格式合同。中华人民共和国保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。因不能排除被保险人张达林是意外倒地受到伤害所致死亡，被告来凤人寿保险公司又没有充分证据证实被保险人张达林是因为自身疾病猝死；在销售时又未对“意外伤害”的内容范围进行明确界定。故被告来凤人寿保险公司拒赔的抗辩理由不能成立。因此，被告来凤人寿保险公司应该按照《吉祥卡（B款）》的相应约定，支付意外伤害保险金36000元。原告张荣华作为被保险人张达林的法定继承人及相应继承权的权利受让人，要求被告来凤人寿保险公司按照保险合同的约定支付意外伤害保险金36000元的请求，符合法律规定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告来凤人寿保险公司于本判决生效之日起3日内向原告张荣华支付意外伤害保险金36000元。案件受理费700元，由被告来凤人寿保险公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  吴汉和代理审判员  谭 翔人民陪审员  杨顺宏二〇一五年十一月五日书 记 员  赖婷婷附法律条款：《中华人民共和国合同法》第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。