山东省惠民县人民法院民 事 判 决 书(2015)惠商初字第433号原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行。住所地：惠民县东门大街*号。负责人贾希光，行长。委托代理人高福昌，中国农业银行股份有限公司惠民县支行客户经理。委托代理人陈少平，中国农业银行股份有限公司惠民县支行客户经理。被告李焕香，农民。被告由青元，农民。被告吴新林，农民。被告吴丙涛，农民。原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行与被告李焕香、由青元、吴新林、吴丙涛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行的委托代理人高福昌、陈少平到庭参加诉讼。被告李焕香、由青元、吴新林、吴丙涛经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行诉称，吴华林由被告由青元、吴新林联保，于2012年7月5日向原告申请农户小额贷款50000元，用途为进太阳能及家电。经原告核查，于2012年7月17日与被告签订农户贷款借款合同，用款方式为自助可循环式，额度有效期2年，还款方式利随本清，单笔借款最长一年。签订合同当天，原告向吴华林发放50000元农户小额贷款，并将此款存入吴华林的金穗惠农卡（62×××10），被告最后一次借款为2013年8月18日，金额50000元。为防范风险，追加吴丙涛为担保人。贷款到期后，原告多次要求被告还款，被告未予偿还。为维护原告的合法权益，请求人民法院依法判令被告偿还贷款50000元及利息；本案的诉讼费用由被告负担。被告李焕香、由青元、吴新林、吴丙涛未到庭进行答辩，亦未提交书面答辩意见。原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行为支持其诉讼主张，向法庭提交以下证据：1、中国农业银行农村个人生产经营贷款业务申请表一份，证明吴华林向原告申请贷款50000元，用途为进太阳能及家电，贷款方式自助可循环方式，期限2年，还款方式为利随本清，担保人为吴新林、由青元。2、中国农业银行农户贷款借款合同一份，证明2012年7月16日，原告与吴华林及被告由青元、吴新林签订农户贷款借款合同，约定吴华林向原告借款50000元，放款途径为按本合同约定方式发放至借款人银行卡（62×××10），凡与借款人银行卡（含借款人换领或变更后的银行卡）卡号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施，借款方式为自助可循环方式，额度有效期自2012年7月17日至2014年7月16日（借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过额度有效期届满后6个月。在额度有效期内，单笔借款期限超过1年的，须在归还该笔借款本金的50%后，归还部分的额度方可再次循环使用），借款用途为进太阳能及家电，利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基本利率为基础上浮60%确定，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息，逾期借款自逾期之日在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，被告吴新林、由青元对该笔借款本息等提供连带责任保证。3、吴丙涛出具的保证承诺书一份，证明被告吴丙涛自愿为吴新林、吴华林、由青元在原告处办理的贷款各伍万元提供保证，该笔贷款借款日为2013年8月18日，于2014年7月15日到期，到期后若借款人不能偿还贷款本息，被告吴丙涛自愿承担连带责任，用家庭共有财产和经营收入归还农行的贷款本息，并自愿承担相应的法律责任。4、借记卡账户明细查询，证明吴华林最后一次自助可循环借款发生在2013年8月18日，原告履行出借义务，将50000元借款汇入吴华林指定的惠农卡账号。5、贷款合约信息一份，证明该笔借款到期后，吴华林一直未予偿还借款本息。6、给吴丙涛的担保人履行责任通知书一份，证明借款到期后，原告在2014年7月23日通知吴丙涛履行保证责任。7、各被告的身份证复印件一份，证明李焕香系吴华林借款时的配偶以及其他被告的身份信息。因吴华林借款时与李焕香系夫妻关系，本案涉及的借款应当作为夫妻共同债务，由李焕香共同偿还。经审查，原告提供的证据，客观存在，内容真实合法，可以作为认定案件事实的依据。依据以上有效证据及当事人的陈述，认定以下事实：2012年7月16日，原告与吴华林、被告由青元、吴新林签订中国农业银行农户贷款借款合同，约定：被告吴华林在原告处采用自助可循环方式借款50000元，用途为进太阳能及家电；额度有效期为2012年7月17日至2014年7月16日；还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；借款利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮60%确定；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；被告由青元、吴新林对吴华林的该笔借款本息等承担连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年。2013年8月18日，被告吴丙涛出具保证承诺书，承诺其自愿为吴新林、吴华林、由青元在原告处办理的贷款各伍万元提供保证，该笔贷款借款日为2013年8月18日，于2014年7月15日到期，到期后若借款人不能偿还贷款本息，吴丙涛自愿承担连带责任，用家庭共有财产和经营收入归还农行的贷款本息，并自愿承担相应的法律责任。2013年8月18日，原告向吴华林履行了出借义务，将50000元汇入吴华林指定的惠农卡账号。约定的还款期限届至后，被告未予偿还借款本息。原告在2014年7月23日为吴丙涛下达担保人履行责任通知书，通知吴丙涛履行保证责任。另查明，吴华林向原告借款时与被告李焕香系夫妻关系，吴华林于2015年年初因病身故。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行与吴华林之间的借款合同，该借款合同中有关原告与被告由青元、吴新林的保证条款，被告吴丙涛出具的保证承诺书，均是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，借款合同及保证承诺书均为有效。当事人应当按照借款合同和保证承诺书的约定履行义务。原告按照合同约定履行了为吴华林提供借款的义务，且原告已经向双方约定的账户打款，吴华林应当及时履行还款义务。吴华林尚欠原告借款本金50000元及利息，事实清楚，证据确实充分，应予偿还。吴华林未按约定履行还款义务，应承担违约责任，因原告与吴华林在借款合同中已约定逾期利息、复利的计算方法，该约定不违反法律及中国人民银行的规定，应从其约定。另外，经查明，吴华林于2015年年初因病身故，由于吴华林向原告借款时，与被告李焕香系夫妻关系，该笔借款应作为夫妻共同债务，由被告李焕香负担。被告由青元、吴新林、吴丙涛作为此笔借款的连带责任保证人，应当对吴华林、李焕香的该笔借款本息承担连带保证责任。按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条的规定，在其承担保证责任后，有权向债务人李焕香追偿。被告李焕香、由青元、吴新林、吴丙涛未到庭参加诉讼，是对其答辩权、质证权的放弃，不影响本案判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李焕香于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行借款50000元、利息（自2013年8月18日始，按合同约定的利率“以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基本利率为基础上浮60%确定，至2014年7月15日止）、逾期利息（自2014年7月16日始，按合同约定利率的1.5倍计算，至本判决生效之日止）、复利（自应付未付利息之日起，按合同约定依据中国人民银行规定计收复利，至本判决生效之日止）；二、被告吴新林、吴丙涛、由青元对被告李焕香的上述借款本金、利息、逾期利息、复利承担连带偿还责任；三、被告吴新林、吴丙涛、由青元承担连带偿还责任后，有权向被告李焕香追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1100元，减半收取550元，由被告李焕香、由青元、吴新林、吴丙涛负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。审 判 长  张 谦人民陪审员  高德健人民陪审员  田洪新二〇一五年十一月九日书 记 员  李维健附：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条：订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条第一款：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款：人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。