沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0102民初11659号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：栾严峰，系辽宁欣合律师事务所律师。委托诉讼代理人：董军，系辽宁欣合律师事务所律师。被告：王金慧，女，1963年2月2日出生，汉族，住沈阳市沈河区。被告：刘永哲，男，1962年8月16日出生，汉族，住沈阳市沈河区。被告：王金红，女，1968年10月6日出生，汉族，住沈阳市沈河区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王金慧、刘永哲、王金红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行的委托诉讼代理人董军，被告王金慧、刘永哲、王金红到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称：1、解除原、被告于2014年9月16日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；2、被告偿还原告借款本金390，000.00元，利息、罚息、复息合计31，423.25元，总计421，423.25元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年7月15日，具体偿还金额以实际偿还日结清额为准）；3、原告对登记在被告王金慧名下的位于沈阳市大东区，建筑面积82.19平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告王金红对该笔授信项下所有债务承担连带担保清偿责任；5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2014年9月16日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王金慧（授信申请人、抵押人）、刘永哲（共债人、抵押人）、王金红（保证人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为390,000.00元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2014年9月26日起到2024年9月26日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同时，被告刘永哲向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺承担共同还款责任和义务；2、被告王金慧、刘永哲以登记在王金慧名下的位于沈阳市大东区，建筑面积82.19平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2014年10月9日被告王金慧、刘永哲按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索；3、同时，被告王金红于2014年9月16日为上述《个人授信及担保协议》签署最高额保证条款，保证对本协议项下的所有债务承担连带清偿责任，保证人提供担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。保证人承诺授信人有权直接向保证人追索，而无须先行向授信申请人追索或提起诉讼，即使为担保授信申请人在本协议项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，授信人亦有权选择就授信申请人在本协议项下全部债务直接向保证人追索，而无须先行处理抵押物、质物；4、2014年9月16日，被告王金慧、刘永哲向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额为390，000.00元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。协议签订后，被告在2016年9月8日循环使用原告提供的授信额度，通过周转易功能对外付款共390，000.00元，并于次日生成1笔1年期贷款，该笔贷款本金于2017年9月9日已到期，被告一直未能偿还；5、贷款生成后被告前期尚能按期偿还欠款利息，但2017年9月份开始，被告不再足额偿还原告借款本息，截至2018年7月15日，被告尚拖欠贷款本金390，000.00元，利息、罚息、复息合计31，423.25元，总计421，423.25元被告王金慧辩称：原告所述属实，因经营亏损，没有及时还款，我正在积极处理房产，准备偿还欠款。被告刘永哲辩称：同被告王金慧答辩意见。被告王金红辩称：担保的事实我不知情，我不应承担担保责任。经审理查明：2014年9月16日，原告（授信人）与被告王金慧（授信申请人、抵押人）、刘永哲（共同债务人、抵押人）、王金红（保证人）签订《个人授信及担保协议》。协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为390,000.00元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2014年9月26日起到2024年9月26日止。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息。协议还约定，被告王金慧、刘永哲以登记在王金慧名下的位于沈阳市大东区，建筑面积82.19平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。协议同时约定，授信申请人出现连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的、或未按协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的即视为已发生违约事件，授信人有权宣布债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用。协议约定，被告王金红为上述授信贷款提供保证，保证承担连带清偿责任，授信人有权直接向保证人追索，而无须先行处理抵押物、质物。合同签订的同时，被告刘永哲向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺承担共同还款责任和义务。2014年9月16日，原告与被告王金慧、刘永哲签订《个人贷款周转易协议书》。协议约定，被告申请的授信额度为390，000.00元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。上述协议签订后，被告王金慧、刘永哲按协议约定到登记机关为抵押房产办理了他项权利证，房屋他项权利人为原告。被告王金慧在2016年9月8日使用原告提供的授信额度，通过周转易功能对外付款共390，000.00元，于次日生成1笔1年期贷款。贷款发放后，被告王金慧、刘永哲前期能按约定偿还欠款利息，但从2017年9月份开始，不再足额偿还借款本息。2017年9月9日贷款到期，被告王金慧、刘永哲未能偿还贷款本息。截至2018年7月15日，被告王金慧、刘永哲欠原告贷款本金390，000.00元，利息、罚息、复息合计31，423.25元，总计421，423.25元上述事实，有个人授信及担保协议、个人贷款周转易协议书、共同还款承诺书及原、被告开庭陈述笔录在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。协议签订后，原告按协议发放了贷款，被告王金慧、刘永哲应当按照协议约定，给付原告贷款本金及利息。由于被告王金慧、刘永哲未按约定履行给付义务，且出现协议约定的解除协议违约行为。原告行使合同解除权，要求解除双方的协议，由被告王金慧、刘永哲偿还全部贷款本息，并在债权范围内对被告王金慧、刘永哲房产行使抵押优先受偿权，是符合法律规定的。由于被告王金红在《个人授信及担保协议》书上签字，承诺对被告王金慧、刘永哲的贷款承担连带保证责任，而被告王金红未能提供证明不应承担保证责任的证据，因此，被告王金红应对被告王金慧、刘永哲所负债务，承担连带清偿责任。原告的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王金慧、刘永哲、王金红签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；二、于本判决生效之日十日内，被告王金慧、刘永哲一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金390，000.00元，利息、罚息、复息合计31，423.25元，总计421，423.25元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年7月15日）；并从2018年7月16日起，按协议约定的标准支付逾期利息、罚息、复息至实际偿还之日止；三、原告招商银行股份有限公司沈阳分行对登记在被告王金慧名下的位于沈阳市大东区，建筑面积82.19平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告王金红对被告王金慧、刘永哲所负的上述债务承担连带清偿责任。案件受理费7，621元，减半收取为3，810.50元、保全费2，627元，由被告王金慧、刘永哲、王金红承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判长  周福顺二〇一八年十一月二十日书记员  陈美婷本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。