福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0305民初4143号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行,地址福建省莆田市秀屿区忠门镇汉柄小区1010号。统一社会信用代码：91350305565379871Y。 代表人：金清锋，行长。 委托诉讼代理人：刘建泉，该银行员工。 被告：郑元清，男，1964年6月23日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：李亚姐，女，1966年3月27日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：郑玉冬，女，1969年9月10日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行（以下简称农商行忠门支行）与被告郑元清、李亚姐、郑玉冬银行卡纠纷一案，本院于2018年8月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行忠门支行的委托诉讼代理人刘建泉到庭参加诉讼，被告郑元清、李亚姐、郑玉冬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行忠门支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令郑元清和李亚姐（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金28447.62元以及该款自2017年6月18日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2018年7月21日的利息、违约金共15953.96元，本金及相关费用共计44401.58元；2.依法判令郑玉冬（担保人）对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2014年11月27日，郑元清向农商行忠门支行办理了普惠金融卡，由于没有最新普惠金融卡申请表，当时双方签订了《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行忠门支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”事实上，农商行忠门支行普惠金融卡执行利息为日利率万分之3.5，另外，福建省联社于2016年11月11日在官网上发布了《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消了“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收取标准是最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 该笔普惠金融卡由郑玉冬提供连带保证责任。郑玉冬于2014年10月31日，在郑元清的担保函上签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：愿意对以上福万通贷记卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记卡起用之日起至卡到期后二年。 合同签订后，郑元清按照贷记卡申领审批程序通过农商行忠门支行的申请，于2014年11月27日农商行忠门支行向郑元清发放贷记卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为3万元，授信期限3年。但郑元清自2017年6月份发生账单30327.52元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，李亚姐系郑元清的妻子，本案债务发生在郑元清、李亚姐夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，李亚姐应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 郑元清、李亚姐、郑玉冬均未作答辩，也未提供证据。 农商行忠门支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.福万通贷记卡申请表一份，证明郑元清向农商行忠门支行办理了普惠金融卡，由于没有最新普惠金融卡申请表，当时双方签订了《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”事实上，农商行忠门支行普惠金融卡执行利息为日利率万分之3.5，另外，福建省联社于2016年11月11日在官网上发布了《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消了“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收取标准是最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 2.身份证复印件三份，证明郑元清、李亚姐、郑玉冬向农商行忠门支行提供本人身份及住址。 3.结婚证复印件一份，证明李亚姐系郑元清的妻子，本案债务发生在郑元清、李亚姐夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，李亚姐应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 4.贷记卡账单明细一份，证明郑元清自2017年6月出现贷记卡账单逾期违约。 5.担保函一份，证明保证人郑玉冬为农商行忠门支行与债务人郑元清所形成的债权提供保证担保；对以上郑元清福万通贷记卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记卡起用之日起至卡到期后二年。 经审查，本院认为，农商行忠门支行提供的上述证据内容明确，来源合法，郑元清、李亚姐、郑玉冬缺席也未提出异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 郑元清与李亚姐于1992年2月25日登记结婚。2014年10月31日，郑元清向农商行忠门支行申领福万通贷记卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人）领用合约》、《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定。2014年10月31日，李亚姐在回执上签字捺印确认。该笔贷记卡由郑玉冬出具担保函，约定郑玉冬对上述借款本息及实现债权的费用承担连带偿还责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。2014年11月27日，农商行忠门支行向郑元清发放信用卡（卡号：62×××02），授信额度为3万元，授信期限3年。后郑元清未能按时依约偿还透支款项，现尚欠农商行忠门支行透支本金28447.62元及自2017年6月18日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致本案诉讼。案经审理，因郑元清、李亚姐、郑玉冬缺席，致无法调解。 本院认为，郑元清尚欠农商行忠门支行信用卡透支本金28447.62元以及该款自2017年6月18日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行忠门支行提供的福万通贷记卡申请材料、贷记卡账单明细及其庭审陈述为凭，足以认定。《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人）领用合约》、《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。根据法律规定，金融借款合同的贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现农商行忠门支行主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限。2014年10月31日郑元清申领福万通贷记卡时，李亚姐系其配偶且以其配偶的身份在回执中签字，并向农商行忠门支行提供了自己的身份信息，故应认为本案贷款系基于郑元清、李亚姐的共同意思表示，该债务应当按其夫妻共同债务处理，李亚姐应承担共同偿债责任。郑玉冬在担保函中以担保人身份签字确认承担连带偿还责任，农商行忠门支行在保证期间向其主张权利，郑玉冬应按约定承担保证责任。郑元清、李亚姐、郑玉冬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款规定，判决如下： 郑元清、李亚姐应在判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行信用卡透支本金28447.62元及以该款项为基数按合同约定计算自2017年6月18日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限）； 二、郑玉冬对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费910元，由郑元清、李亚姐、郑玉冬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  黄世滔 人民陪审员  林俊华 人民陪审员  蔡冬发 二〇一八年十一月二十六日 书 记 员  张丽君 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第三十四条当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。 对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。 当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。