文书内容山东省青岛市市南区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0202民初9504号空空原告：海尔消费金融有限公司，住所地山东省青岛市崂山区海尔路****楼裕龙国际中心**，统一社会信用代码91370200325972035J。法定代表人：李占国，职务董事长。委托诉讼代理人：陈延来，山东文康律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙凯，山东文康律师事务所律师。被告：余英，女，1971年9月14日出生，汉族，户籍所在地为湖北省鄂州市，约定送达地址为湖北省鄂州市。原告海尔消费金融有限公司（以下简称“海尔金融公司”）与被告余英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告海尔金融公司委托诉讼代理人孙凯及被告余英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。海尔金融公司向本院提出诉讼请求：依法判令余英立即按照以下表格内容所载诉请金额、利率标准等向海尔金融公司偿还未还借款本金、利息、罚息（利息、罚息总额以未还借款本金为基数，自违约起算之日至实际偿清之日止，按照综合年利率计算）并承担诉讼费用。详见列表：            诉请      分项              未还本金（元）              违约起算日              综合年利率（%）                  1              4340              2018-11-13              15.4                  2              6249.74              2018-10-23              15.4                  3              3472.5              2018-10-12              15.4                  4              29166.65              2018-10-11              15.4                  合计              43228.89                                    事实与理由：海尔消费金融有限公司系经中国银行业监督管理委员会青岛监督局批准设立的金融机构。2018年3月27日,余英通过海尔金融公司在互联网上设立的消费贷款平台申请个人消费贷款，并提交其个人居民身份证信息、个人银行账号、银行预留手机号码等信息进行账户注册和实名身份验证、认证。验证、认证成功后，余英在上述消费贷款平台给付的用款额度内数次签订《个人借款合同》，合同约定及放款情况见下表：            笔数              签约时间              贷款总额（元）              利率%/年              借款期限              还款日期              还款方式              违约责任                  1              2018-08-12              5208              10.8              12期              每月放贷对应日              等额本金              1.宣布已发放借款全部提前到期；2.在合同利率基础上上浮50%计收罚息                  2              2018-06-22              8333              10.8              12期              每月放贷对应日              等额本金              1.宣布已发放借款全部提前到期；2.在合同利率基础上上浮50%计收罚息                  3              2018-07-11              4167              10.8              12期              每月放贷对应日              等额本金              1.宣布已发放借款全部提前到期；2.在合同利率基础上上浮50%计收罚息                  4              2018-03-27              50000              10.8              12期              每月放贷对应日              等额本金              1.宣布已发放借款全部提前到期；2.在合同利率基础上上浮50%计收罚息      截至2020年9月19日,海尔金融公司放款情况及余英履约情况见下表：            笔数              放款日期              实际放款额（元）              已还本金（元）              已还息费（元）              未还本金（元）              最后一笔还款日期              违约起算日                  1              2018-08-12              5208              868              250.64              4340              2018-10-26              2018-11-13                  2              2018-06-22              8333              2083.26              460.61              6249.74              2018-09-23              2018-10-23                  3              2018-07-11              4167              694.5              199.28              3472.5              2018-09-12              2018-10-12                  4              2018-04-10              50000              20833.35              3430.15              29166.65              2018-09-20              2018-10-11      上述《个人借款合同》第五条均约定了余英指定的接收放款的银行账户信息。合同还约定余英提供的法律文书送达地址为湖北省鄂州市，该地址适用于诉讼一审、二审、再审和执行等各个阶段。上述《个人借款合同》经由数字认证中心进行数字签名验证确认。余英辩称，一、答辩人与被答辩人之间的借款合同不成立。二、被答辩人对童琳利用答辩人身份证办理借款是知情的。答辩人与被答辩人之间的借款合同不成立，答辩人身份证、银行卡被童琳利用，答辩人未使用被答辩人的款项，与被答辩人之间不存在借贷关系。故申请法院查明事实，驳回被答辩人事实请求。庭审中余英向法庭提交《追加被告申请书》一份，申请追加童琳作为被告参与本案诉讼。海尔金融公司针对自己的主张，提供了下列证据：1.金融许可证、营业执照；2.海尔金融公司与第三方机构的合作协议、余英身份证照片、人脸识别照片；3.《个人借款合同》；4.《有关电子的有效性说明》、《数字签名验证意见书》；5.放款凭证；6.欠款明细表；7.青岛市中级人民法院《关于海尔消费金融有限公司金融借款纠纷立案指定管辖通知》。余英对以上证据质证称，对证据1、2、7无异议；对证据3、4、5、6均是童琳办理，我方不会办理相关业务，还款也是童琳还的。庭审中余英向本院提交银行流水明细一份，证明2018年4月10日我方银行账户汇入5万元，同日该款项转账至童琳账户中，证明该笔款项系由童琳使用。该证据证明该5万元系由童琳使用，对于其他三笔借款我方不知情。海尔金融公司质证称，对银行流水真实性无异议，原告依约向被告指定账户发放了贷款，贷款到达被告银行账户后，已处于被告的控制之下，原告无法控制款项的去向，并且借款合同中第三条借款用途明确约定被告仅可用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事宜，被告未按约定使用相关款项的行为属于违约行为，其向第三人转账造成的后果应由其自行承担。本院认证如下：余英向本院提交银行流水证明借款款项由案外人童琳使用，但根据海尔金融公司所提供的证据，能够证明借款人身份证以及借款人照片均系余英本人，且海尔金融公司贷款发放至余英个人账户。余英未提交证据证明银行卡及身份证件由童琳使用，相应不利法律后果由其自行承担。对于余英追加童琳作为被告参与诉讼的申请，本院不予准许。本院对海尔金融公司所陈述的事实及提交的证据予以认定并作为案件事实认定的依据。本院经审理，认定案件事实与海尔金融公司陈述的事实一致。本院认为，海尔金融公司和余英通过互联网平台签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应按合同约定享有权利、履行义务。现海尔金融公司已按约发放了贷款，但余英未按约归还借款本息已构成违约，应向海尔金融公司偿还未还本金及相应利息、罚息。关于利息、罚息，海尔金融公司主张的综合年利率计算标准不违反相关规定，本院予以支持。海尔金融公司主张的违约起算日符合合同约定及法律规定，本院予以确认。余英就涉案款项与童琳之间的纠纷，可另案主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国居民身份证法》第三条、《中华人民共和国电子签名法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：余英于本判决生效后十日内向海尔消费金融有限公司履行偿还未还本金及自违约起算日至实际清偿日，以未还本金为基数按综合年利率计算的利息、罚息的义务。上述债务为下表所载各分项内容的合计：            判项              未还本金（元）              违约起算日              综合年利率（%）                  一              4340              2018-11-13              15.4                  二              6249.74              2018-10-23              15.4                  三              3472.5              2018-10-12              15.4                  四              29166.65              2018-10-11              15.4      如果余英未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取的案件受理费440.50元，由余英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  陈玉秀                                                                  二〇二〇年十一月三日                    书记员丛雪