浙江省永康市人民法院民 事 判 决 书（2018）浙0784民初4249号原告中国工商银行股份有限公司永康支行，住所地：浙江省永康市城内九铃东路3027号。负责人陈进荣，行长。委托代理人胡碧华（特别授权），女，1971年10月15日出生汉族，住浙江省永康市，系银行员工。被告方芳，女，汉族，1973年7月20日出生住浙江省永康市。被告程亮，男，汉族，1986年2月25日出生住浙江省永康市。被告程晶,女，汉族，1987年8月17日出生住江西省上饶市德兴市。原告中国工商银行股份有限公司永康支行与被告方芳、程亮、程晶金融借款合同、被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2018年5月21日立案后，依法适用简易程序，于2018年7月27日公开开庭进行审理。原告中国工商银行股份有限公司永康支行的委托代理人胡碧华、被告方芳到庭参加诉讼。被告程亮、程晶经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司永康支行起诉称：被告方芳系借款人程金宝生前再婚配偶，系被告程亮、程晶的继母，程金宝于2017年6月病故，被告方芳、程亮、程晶系程金宝的第一顺序法定继承人。2013年7月30日，程金宝因向浙江步阳置业有限公司购房需要资金与原告签订了编号为2013-1852的《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定：1、由原告向借款人程金宝发放贷款233万元整，用于购买坐落于永康市的住房，约定贷款款项汇入浙江步阳置业有限公司在原告处开立的12×××67账户内。2、约定贷款期限为120个月，即自2013年7月30日起至2023年7月30日止。3、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮5%确定。如遇基准利率调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率。4、借款人程金宝按照按月等额本息还款法偿还贷款本息。程金宝与原告约定每期最低还款额为人民币26128.88元。5、借款人程金宝未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。6、原告为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人程金宝承担。如借款人死亡或被宣告死亡、失踪或被宣告失踪，或者成为限制民事行为能力人或丧失民事行为能力，而无继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人，或其继承人、受遣赠人、监护人、财产代管人拒绝代借款人履行本合同项下义务，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。7、借款人自愿以其所有的坐落于永康市（房产证号：永康房权证江南字第××号，他项权证号：房他证字第××号）的房产为上述借款提供抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和借款人程金宝所有其他应付费用。2013年8月7日，原告按约向借款人程金宝指定账户发放了贷款。自2018年2月起，被告方芳、程亮、程晶未按约定偿还本息。2018年2月8日，原告向被告方芳寄送了《融资提前到期通知书》，向被告程亮、程晶当面送达《融资提前到期通知书》。故诉请要求：一、依法宣布原告与借款人程金宝签订的编号为2013-1852的《个人购房借款/担保合同》项下的借款立即到期，判决被告方芳、程亮、程晶归还原告借款1453226.99元并支付利息、罚息、复利（算至2018年4月20日为16039.27元，以后的罚息、复利按年利率6.9825%计算至实际还款之日止）。二、确认原告对被告方芳、程亮、程晶所有的坐落于永康市（房产证号：永康房权证江南字第××号，他项权证号：房他证字第××号）的不动产变价后所得价款在上述诉讼请求范围内享有优先受偿权。三、由各被告承担本案诉讼费用。休庭期间，原告变更第一项诉讼请求为：请求依法宣布原告与借款人程金宝签订的编号为2013-1852的《个人购房借款/担保合同》项下的借款立即到期，并判决被告方芳、程亮、程晶在继承借款人程金宝的遗产范围内承担还款责任，归还原告借款1453226.56元并支付利息、罚息、复利（算至2018年4月20日为16039.27元，以后的罚息、复利按年利率6.9825%计算至实际还款之日止）。被告方芳答辩称：第一，本案为金融借款合同纠纷，被告方芳不是合同相对方，不是合同借款人。根据合同法的规定被告方芳没有义务承担共同还款责任，在本案由之下方芳作为被告的诉讼主体不适格。第二，借款人程金宝于2017年6月18日因白血病死亡。根据相关规定，被继承人死亡以后，要先确定继承人，以及继承人是否放弃继承、各继承人之间的继承份额，继承人在继承遗产范围承担还款义务。假设某位继承人放弃继承，则可不负相应的偿还责任，而现实情况是，三位法定继承人之间的继承纠纷尚未处理完毕。第三，根据继承法第十五条的规定，遗产分割的时间、办法和份额，应由继承人协商确定。如若协商不成的，可再由人民调解委员会调解或者向人民法院提起诉讼。而如先前所言，三位法定继承人尚未做是否放弃继承的表示，就遗产分割在办法和份额上未达成一致。因此，被告方芳认为应当中止本案审理，待继承纠纷确定以后，再审理本案纠纷。第四，本案的诉请为被告方芳承担共同还款责任系错误。各被继承人之间是根据继承份额来确定各自继承的财产，应当是各个在继承范围内承担各自的责任，因此应予驳回该项诉请。第五，为方便法院查明案件，被告方芳在此表明，不放弃对程金宝财产的继承。另外，（2017）浙0784民初7296号案件就本案所涉房屋纠纷已作出判决，方芳没有提出上诉。原告中国工商银行股份有限公司永康支行补充陈述：程金宝在贷款时系单身，但三被告作为程金宝的第一顺序法定继承人，在遗产继承范围内承担第一项诉讼请求的付款责任。但不变更案由，坚持原诉讼请求。被告程亮、程晶未作答辩。原告中国工商银行股份有限公司永康支行向本院提交证据如下：一、个人购房借款/担保合同原件一份，用以证明原、被告之间借款及抵押合同关系的事实。二、房屋他项权证原件一份，用以证明抵押物情况。三、借款凭证原件一份，用以证明借款债权情况。四、账户明细打印件3页，用以证明被告欠款欠息的事实。五、融资提前到期通知书及邮寄凭证原件共8页，用以证明原告主张权利的事实。六、历史明细列表打印件一份，用以证明被告至今未还款的事实。（上述证据原件与复印件核对无异后，当庭退还给原告）被告方芳的质证意见：无异议。被告程亮、程晶未到庭质证，三被告均未提交证据材料。本院认证意见：被告程亮、程晶未到庭质证，视为放弃质证。原告提交的证据均系书证，符合证据的有效要件，能与原告陈述的事实和理由相印证，经被告方芳质证后亦无异议，本院对上述证据予以确认。经审理，本院认定事实如下：程金宝与方芳系夫妻关系，程亮、程晶系程金宝的子女，程金宝于2017年6月18日因病死亡，三被告系程金宝的第一顺序继承人。2013年7月30日，原告中国工商银行股份有限公司永康支行与程金宝签订《个人购房借款/担保合同》（编号为：2013-1852）一份，约定中国工商银行股份有限公司永康支行根据程金宝的申请向其发放个人一手住房购置贷款，金额为233万元；贷款用于购买坐落于浙江省永康市；贷款期限为120个月，从2013年7月30日至2023年7月30日；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮5%确定，贷款期限在一年以上的，每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准），下浮5%确定新的利率；罚息利率按上述利率基础上加收50%确定，未按约偿还贷款的，按罚息利率计收利息，未按时支付的利息，按罚息利率计收复利；按照按约等额本息还款法（按月计息）进行还款，自愿选择每月1日为还款日，每期最低还款额为26128.88元；借款人死亡，继承人拒绝代借款人履行本合同项下义务的构成违约，贷款人有权宣布本合同和立即到期，要求立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。2013年8月7日，原告向程金宝发放贷款233万元，借款凭证中载明贷款期限120个月，自2013年8月7日至2023年8月7日，贷款基准年利率6.55%，浮动比例下浮5%。同时，程金宝以其坐落于浙江省永康市不动产提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并于2015年11月10日办理了房屋他项权证。嗣后，因被告方未按约还本付息，原告向三被告发送《中国工商银行宣布融资提前到期通知书》，被告方芳于2018年2月9日签收，被告程亮、程晶于2018年2月8日收悉。截至2018年4月21日贷款余额为1453226.56元，尚欠利息、罚息、复利为16039.27元。现原告提起诉讼，请求判如所请。本院认为，因原告变更了诉讼请求，本案案由随之变更为被继承人债务清偿纠纷。中国工商银行股份有限公司永康支行与程金宝签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，应予确认合法有效。程金宝死亡后，三被告未按约还款，现尚欠贷款本金人民币1453226.56元未还的事实清楚，原告按约有权宣布借款合同提前到期，并要求各被告承担相应的违约责任。程金宝以其享有的坐落于永康市提供抵押担保并办理了抵押权登记，故原告对抵押物享有优先受偿权。现程金宝已去世，被告方芳、程亮、程晶作为其第一顺序的法定继承人，未放弃继承，应在继承遗产的范围内承担相应责任。综上，原告变更后的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告方芳的抗辩意见，缺乏依据，本院不予采纳。被告程亮、程晶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，既是对法律的不尊重，也是对自身诉讼权利的放弃，由此产生的法律后果应由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国继承法》第二条、第三条、第十条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告方芳、程亮、程晶在继承程金宝的遗产范围内承担程金宝应归还原告中国工商银行股份有限公司永康支行贷款本金人民币1453226.56元及利息、罚息和复利（截至2018年4月21日尚欠利息、罚息、复利合计16039.27元，之后的罚息、复利按年利率6.9825%计算至款清之日止）的偿还责任。款限本判决生效后十五日内履行完毕。二、确认原告中国工商银行股份有限公司永康支行对程金宝生前所有的坐落于永康市的不动产（房屋所有权证号为永康房权证江南字第××号，房屋他项权证号为房他证字第××号）就拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内优先受偿。如果被告未按上述判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9060元（已减半收取），保全费5000元，合计14060元，由被告方芳、程亮、程晶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。审 判 员  王 晓二〇一八年十一月七日代书记员  关莉莎