湖南省冷水江市人民法院民 事 判 决 书(2015)冷民二初字第734号原告中国建设银行股份有限公司冷水江支行，住所地湖南省冷水江市锑都中路44号。负责人曾海林，该支行行长。委托代理人曾朝辉，该支行副行长。委托代理人苏章杰，该支行客户经理。被告杨放新。被告姜琼瑶。系被告杨放新之妻。被告冷水江市东苑置业有限公司，住所地冷水江市建新街。法定代表人谢晓林，公司董事长。原告中国建设银行股份有限公司冷水江支行（以下简称为“建行冷水江支行”）与被告杨放新、姜琼瑶、冷水江市东苑置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月2日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行冷水江支行的委托代理人苏章杰到庭参加诉讼，被告杨放新、姜琼瑶、冷水江市东苑置业有限公司经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，���院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行冷水江支行诉称：被告杨放新、姜琼瑶夫妻二人为购买冷水江市锑都中路与新城交汇处东苑国际商业广场1幢2503、2508号的商品住房，向原告提出个人住房按揭贷款申请，并承诺以其新购房产为贷款提供抵押担保，且自愿放弃处置抵押物时保障最低生活标准的权利，无条件自找住房或接受其他方式的安置，绝不以此为由抗辩原告行使抵押权。2012年12月3日，被告杨放新以借款人和抵押人身份、被告姜琼瑶以共同抵押人身份与原告（××）签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：1、××同意向借款人发放人民币600000元贷款，期限120个月，即从2012年12月26日起至2022年12月26日止；2、本贷款直接划入借款人指定账户；3、本贷款执行利率为基准利率，还款方式及频率采用每月“等额本息”还款法，逾期还款的��息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；4、借款人以其新购的商品住房为本贷款提供抵押担保（已在抵押登记机关办理了相关登记手续），抵押担保的范围为本合同项下的借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及××为实现债权和抵押权而发生的相关费用；5、借款人未按本合同约定按时足额归还贷款本息或支付相关费用的，××有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并行使担保权利，××有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；6、××为实现债权而实际发生的全部费用（含律师费）由借款人承担；7、因本合同引发的任何诉争由××所在地人民法院管辖。8、本合同项下债务到期或者××根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或��借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。上述借款合同签订后，原告如期足额发放了贷款，但被告在收取借款后并未依约履行还款义务，截止2015年5月26日借款人拖欠贷款本金545057.17元及利息906.78元，其中开发商代偿还38748.26万元，经原告多次催讨未果。请求法院依法判令：1、解除原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告杨放新、姜琼瑶立共同偿还原告贷款本金545057.17元及利息906.78元（利息暂计至2015年05月26日），并按照借款合同所约定的标准继续承担至全部款项清偿之日止的利息和罚息；3、判令被告东苑置业有限公司就上述债务向原告承担连带清偿责任；4、确认原告有权请求人民法院处置被告提供的抵押物，并有权以处置所得价款优先受偿；5、本案相关费用由被告负担。被告杨放新、姜琼瑶、冷水江市东苑置业有限公司未提交书面答辩意见及证据材料。经审理查明：被告杨放新、姜琼瑶于1995年10月20日登记结婚。被告杨放新为购买冷水江市锑都中路与新城交汇处东苑国际商业广场1幢2503、2508号的商品住房，向原告提出个人住房按揭贷款申请。2012年12月3日，被告杨放新以借款人和抵押人身份、被告冷水江市东苑置业有限公司以保证人身份与原告（××）签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：1、××同意向借款人发放人民币600000元贷款，期限120个月，即从2012年12月26日起至2022年12月26日止；2、本贷款执行利率为基准利率，还款方式及频率采用每月“等额本息”还款法，逾期还款的罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；3、借款人以其新购的商品住房为本贷款提供抵押担保（已在抵押登记机关办理了相关登记手续），抵押担保的范围为本合同项下的借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及××为实现债权和抵押权而发生的相关费用；4、借款人未按本合同约定按时足额归还贷款本息或支付相关费用的，××有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并行使担保权利，××有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；5、××为实现债权而实际发生的全部费用（含律师费）由借款人承担；6、因本合同引发的任何诉争由××所在地人民法院管辖。8、本合同项下债务到期或者××根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。无论××对本合同项下的债权是否拥有抵押担保，保证人在本��同项下的保证责任均不因此减免，××可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。保证担保的范围与抵押担保的范围一致。保证期间为保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由××核对无误、收执之日止。2012年12月31日，冷水江市房地产管理局为上述抵押房产办理了预购商品房抵押权预告登记，权证号为冷房预冷办字第212001533号、第212001534号、第212001535号、第212001536号、第212001537号、第212001538号。被告冷水江市东苑置业有限公司（商品房开发商）未交清相关税费等原因，抵押房产的房屋所有权证以及他项权证尚未办妥。2013年1月5日，原告建行冷水江支行如期足额发放了贷款，但被告杨放新在收取借款后并未依约履行还款义务，截止2015年5月26日借款人拖欠贷款本金545057.17元及利息906.78元，其中开发商代偿还38748.26万元，经原告多次催讨未果。上述事实，有原告建行冷水江支行提交的《个人住房（商业用房）借款合同》，个人贷款支付凭证，开立贷款账户通知书，抵押权预告登记证书，个人贷款对账单，商品房销售贷款合作协议书，婚姻登记记录证明，以及当事人的陈述为证，本院予以确认。本院认为，原告建行冷水江支行与被告杨放新签订的借款抵押合同，与冷水江市东苑置业有限公司签订的保证合同是双方真实意思表示，合法有效。原告建行冷水江支行按照约定提供了借款，被告杨放新未按照约定按时足额偿还借款本息，根据前述借款合同关于借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，××有权解除与借款人的借贷关系的约定，原告建行冷水江支行有权解除合同。借款合同自原告建行冷水江支行将解除的意思表示通知对方时解除，即被告杨放新收到起诉书副本时借款合同即解除。借款合同解除后，被告杨放新应偿还尚欠的借款本金，并按照约定支付利息与罚息。原告建行冷水江支行主张解除借款合同，要求被告扶和文偿还借款本金545057.17元及利息906.78元（暂计算至2015年5月26日），于法有据，本院予以支持。被告冷水江市东苑置业有限公司为借款提供连带责任担保，其依法应对被告杨放新的前述债务承担连带清偿责任。原告建行冷水江支行要求被告冷水江市东苑置业有限公司承担连带保证责任的诉讼请求，于法有据，本院亦予支持。被告杨放新、姜琼瑶借款时系夫妻关系，以被告杨放新个人名义对外所负债务应认定为夫妻共同债务，依法应由两人共同偿还。被告杨放新与原告建行冷水江支行签订的抵押合同自双方签订即发生法律效力，但抵���房产所有权至今未转移至被告杨放新名下，亦未办理正式的抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条关于以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立的规定，双方约定的抵押房产的抵押权并未设立，原告建行冷水江支行暂不享有抵押权，故原告建行冷水江支行对约定的抵押房产主张优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司冷水江支���与被告杨放新签订的《个人住房（商业用房）借款合同》依法解除；二、被告杨放新、姜琼瑶于本判决生效之日起五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司冷水江支行贷款本金545057.17元、利息906.78元并支付相应罚息（利息暂计算至2015年5月26日，利息与罚息应按照借款合同所约定的标准计算至全部款项清偿之日止）；三、被告冷水江市东苑置业有限公司对被告杨放新的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司冷水江支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9200元，由被告杨放新、姜琼瑶、冷水江市东苑置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审 判 长  张 洁人民陪审员  肖亿新人民陪审员  姜菊桃二〇一五年十一月二十七日书 记 员  易 雄附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫���一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。