湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0106民初4989号原告：平安银行股份有限公司武汉分行，住所地湖北省武汉市武昌区中北路**宏城金都**。负责人：邓红，行长。委托诉讼代理人：王亮，北京盈科（武汉）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴敏，北京盈科（武汉）律师事务所律师。被告：吴某被告：余某原告平安银行股份有限公司武汉分行与被告吴某、余某金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月3日立案受理。原告向本院申请诉讼保全，本院作出（2018）鄂0106民初4977号民事裁定书，依法采取了相关保全措施。本案依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴敏到庭参加诉讼，被告吴某、余某经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告向原告偿还借款本金99257.84元及利息、罚息43844.98元（暂计至2017年6月13日，具体金额以全部债务清偿之日核算为准）直至债务全部清偿为止；2、本案全部诉讼费及相关费用由被告承担。庭审中，原告明确要求被告负担的原告为实现债权而支付的律师费金额为800元。事实与理由：2014年6月16日，原告与被告吴某签订了编号为平银（武汉）个信额字（2013）第（SW20140619000319）号的《个人信用额度贷款合同》（以下简称“0319号贷款合同”），约定，原告向被告吴某提供“可连续、循环使用的个人信用额度余额之和的最高限额不超过100万元”的授信业务，具体额度以原告终审意见为准且原告可以适时调整。该合同还约定：若项下授信发生欠息、逾期，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至授信本金得以全部清偿。费用包括但不限于原告未实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费等所有费用。若因履行合同发生争议协商不成的，由原告所在地人民法院管辖。合同签订后，依据被告吴某的申请，原告向被告吴某发放贷款100000元。被告余某系被告吴某借款的担保人，于2015年6月6日向原告出具了《担保函》。截至2017年6月13日，被告吴某应向原告偿还借款本金人民币99257.84元及利息、罚息43844.98元，经原告多次催收，被告至今未按约定还本付息，故诉至法院，请求判如所请。被告吴某、余某未到庭应诉，亦未向本院提交证据材料。经审理本院查明以下事实：2014年6月16日，原告（乙方、额度授予人）与被告吴某（甲方、额度申请人）签订了0319号贷款合同，约定：额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等。本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金或违反本合同约定的其应履行的任何义务，则构成违约事件；有违约事件发生时，乙方有权停止或终止本合同项下尚未发放的任何款项，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金、费用包括但不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、执行费、过户费等所有费用，乙方有权直接从甲方账户上扣款，以清偿甲方在本合同及具体业务合同项下的全部债务（包括乙方要求提前清偿的债务），而无须事先征得甲方的同意，有权行使担保权利，要求保证人履行保证责任，贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，甲方未按约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方有权对挪用部分的贷款金额按照本合同约定的利率加100%计收罚息，对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2015年6月6日，被告余某向原告出具了《担保函》，约定为被告吴某与原告签订的0319号贷款合同项下的债务提供无条件的不可撤销的担保；担保金额为人民币100000元及其全部利息、复利、罚息和实现债权的费用；保证在接到原告书面索赔通知7日之内，代为偿还债务人在上述合同项下未能偿还的全部到期（含合同到期和提前到期）本金、利息、复利、罚息和实现债权的费用；除非原告自动终止或放弃在本担保函项下的权利，本担保函一经开立立即生效，于担保函项下全部债务履行完毕之时失效。原告在授信额度及授信期限内向被告吴某指定账户发放贷款，其中，2015年9月5日发放一笔100000元，贷款期限为3个月，执行年利率为16.2%，还款方式为净息还款法。被告吴某未依约定期限足额还本付息，截至2018年9月30日，上述贷款尚差欠本金共计99257.84元，利息及罚息69008.49元，复利23266.23元。原告与北京盈科（武汉）律师事务所签订了《委托诉讼／回收协议》，委托该所律师代理逾期个贷清收案件，为本案该行支付了律师代理费800元。原告曾就本案向本院起诉过，本院于2017年10月20日立案，并于2017年11月16日作出视为自动撤诉的（2017）鄂0106民初8898号民事裁定书。上述事实，有原告的陈述及原告提交的《贷贷平安商务卡业务申请书》、《个人信用额度贷款合同》、《平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《担保函》、借据台账、个人贷款出账凭证、欠款明细表、《委托诉讼/回收协议》等证据附卷予以佐证。本院认为，原告与被告吴某之间的贷款合同以及被告余某与原告、被告吴某之间的担保合同系各方真实意思表示，合法有效，原、被告均应依约履行。被告吴某、余某未到庭应诉，亦未提交证据材料，视为放弃举证、质证和答辩的权利，应当承担对其不利的法律后果。依据查明事实，贷款发放后，被告吴某未依约定期限足额偿还借款本息，已经构成违约。原告要求被告吴某偿还全部欠款本金的诉讼请求，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。原告主张被告吴某依约支付利息和罚息的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持，但利息和罚息之和应以年利率24%为限。原告要求被告吴某支付律师费损失800元以及本案诉讼费用，符合合同约定，本院予以支持。原告主张被告余某对被告吴某的上述债务承担连带清偿责任，担保函中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任，担保函中约定保证期间直至全部债务履行完毕之时，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年，原告在保证期间内向被告余某主张过权利，故对原告该项诉讼请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、十九条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴某于本判决生效之日起三日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金99257.84元（计至2018年9月30日），并按编号为平银（武汉）个信额字（2013）第（SW20140619000319）号的《个人信用额度贷款合同》约定支付利息及罚息，利息、罚息之和以年利率24%为限；二、被告吴某于本判决生效之日起三日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行支付律师费损失800元；三、被告余某对被告吴某的上述第一、二项判决中确定的债务承担连带清偿责任，被告余某在承担保证责任后，可向被告吴某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3162元，保全费1235元，公告费560元，合计4957元，由被告吴某、余某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  段一兵人民陪审员  陆 军人民陪审员  钟秉诚二〇一八年十一月二十日法官助理徐建娥书记员廖文君