广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初414号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路****，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：翁作林，该分行行长。委托代理人：范俊杰、范爱玲，广东德法理律师事务所律师。被告：罗栋希，男，1998年4月11日出生，汉族，住广西苍梧县。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（以下简称中行广东自贸区南沙分行）与被告罗栋希信用卡纠纷一案，于2018年8月17日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理。本案依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行广东自贸区南沙分行的委托代理人范俊杰到庭参加诉讼。被告罗栋希经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告中行广东自贸区南沙分行起诉称：原告中行广东自贸区南沙分行与被告罗栋希于2018年4月24日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件，约定原告中行广东自贸区南沙分行以信用卡为媒介向被告罗栋希出借109000元，分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。现被告罗栋希未能按期还款，截至2018年7月26日共欠本金（含手续费）、利息、滞纳金、还款违约金等共计122512.37元。原告中行广东自贸区南沙分行故诉至本院，请求判令：1.被告罗栋希支付至欠款清偿之日止的本金（含手续费）、利息、滞纳金、还款违约金，暂计至2018年7月26日共计122512.37元（其中本金121868.4元、利息142.38元、滞纳金0元、还款违约金501.59元），其后利息按日息万分之五计算并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2.被告罗栋希承担本案全部诉讼费用。原告中行广东自贸区南沙分行提供证据：申请表、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件、《借款收据》、POS单、卡账户交易流水、未还款查询表、《律师（催告还款）函》、寄件列表、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》。被告罗栋希未答辩，亦未提供证据及发表质证意见。经审理查明：罗栋希于2018年4月9日填写申请表，向中行广东自贸区南沙分行申请办理购车分期业务，申请借款109000元，分期期数36期，分期手续费率12%，并申请办理手续费分期。中行广东自贸区南沙分行与被告罗栋希于2018年4月24日签订《中银信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018年JNSQF字010738号）及其附件《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：信用卡卡号为62×××77，中行广东自贸区南沙分行向罗栋希授予信用卡购车分期额度109000元用于购买广本缤智汽车，分期期数为36期，一期为一个月，分期手续费为使用额度的12%，即13080元；手续费扣收方式为分期扣收，将在分期期限内于每个账单日进行扣账；分期提前结清不予退还手续费；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，罗栋希须在每期到期还款日前全数清偿所办理专项分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；罗栋希在每期到期还款日前全数清偿信用卡账户当期所有欠款的，免收非现金交易透支利息，否则不适用免息还款规定，罗栋希应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金，利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；罗栋希在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；对罗栋希不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；罗栋希未按期归还贷款本金及手续费的，即构成或视为本合同项下违约，中行广东自贸区南沙分行有权宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或者部分提前到期；未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业管理、信用卡组织/机构的规定等办理。中行广东自贸区南沙分行与罗栋希于2018年4月24日签署《借款借据》，载明借款人罗栋希，还款账号62×××77，借款金额109000元，借款期限3年，期数36期，手续费费率12%，手续费金额13080元。中行广东自贸区南沙分行出具的交易期间为2018年4月26日至2018年7月26日的交易流水显示，卡号为62×××77的账户于2018年5月26日记入36期分期付款本金、手续费中的第1期，此后于每月26日记入一期分期付款本金、手续费；于2018年6月26日、2018年7月26日连续两次发生还款违约金。中行广东自贸区南沙分行出具的《信用卡未还款查询》显示，前述信用卡账户客户名称为罗栋希，该账户截至2018年7月26日止欠付到期本金（含手续费）9990.48元、未到期本金（含手续费）111877.92元，利息142.38元、还款违约金501.59元。中国银行股份有限公司于2016年9月27日在其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，称该行自2017年1月1日起将信用卡滞纳金名称变更为还款违约金，收费标准不变。诉讼中，中行广东自贸区南沙分行主张利息利率适用中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十三条的规定，为日利率万分之五。中行广东自贸区南沙分行另确认其主张的欠款中不包括滞纳金。以上事实，有原告中行广东自贸区南沙分行提交的前述证据及其相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。罗栋希经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃对中行广东自贸区南沙分行提交的证据进行质证和对中行广东自贸区南沙分行于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件为中行广东自贸区南沙分行、罗栋希的真实意思表示，合法有效，双方应恪守履行。中行广东自贸区南沙分行向罗栋希发放借款后，罗栋希未按时履行还款义务，构成违约，应当承担违约责任。中行广东自贸区南沙分行要求罗栋希清偿全部借款本金、手续费并支付利息、还款违约金具有合同依据，本院予以支持。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”从约定内容来看，双方仅约定复利利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），并未明确利息利率。中行广东自贸区南沙分行根据双方关于未尽事宜依据相关法律法规、监管规定、行业管理、信用卡组织/机构的规定办理的约定，主张利息利率适用中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十三条的规定，为日利率万分之五，具有合同依据，现罗栋希亦未提出异议，本院予以采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：被告罗栋希于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还借款本金和手续费合计121868.4元，并支付利息、还款违约金（利息、还款违约金截至2018年7月26日分别为142.38元、501.59元，自2018年7月27日起按合同约定方法计算至实际清偿之日止，其中利息利率为日利率万分之五并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息本案受理费1375元，由被告罗栋希负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员  谭 茗二〇一八年十一月九日法官助理  周晓宇书 记 员  谭晓琪