重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2015)巴法民初字第08836号原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行，住所地重庆市巴南区龙洲大道145号。负责人易中，行长。委托代理人田厚伟（系原告员工），男，1964年9月12日出生，汉族。被告陈西红，男，1966年7月9日出生，汉族。被告冉文英，女，1967年12月16日出生，汉族。二被告共同委托代理人张瑜，重庆潜卫律师事务所律师。原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行（以下简称“农商行巴南支行”）与被告陈西红、冉文英金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月28日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员朱磊独任审判，于2015年11月25日公开开庭进行了审理。原告农商行巴南支行的委托代理人田厚伟与被告陈西红、冉文英的共同委托代理人张瑜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行巴南支行诉称，被告陈西红以经营重庆市巴南区西西家电商行、需流动资金购买空调为由，于2014年8月19日向原告农商行巴南支行申请贷款3000000元。2014年9月17日，原告农商行巴南支行与被告陈西红签订个人最高额循环贷款合同，约定原告农商行巴南支行向被告陈西红提供3000000元贷款额度，贷款额度有效期间自2014年9月17日起至2016年9月16日止。同日，原告农商行巴南支行与被告陈西红、冉文英签订最高额抵押合同与重庆市房地产抵押合同，约定以被告陈西红、冉文英共同所有的位于重庆市巴南区木洞镇大桥一路64号附1号建筑面积408.49平方米的房屋作贷款抵押，并办理了抵押登记手续，被告冉文英承担连带担保责任。同年9月18日，原告农商行巴南支行根据巴南支行2014年个循支字第100401201400003号个人贷款支用单向被告陈西红发放贷款3000000元，期限一年，执行固定利率9%。由于被告陈西红经营的重庆市巴南区西西家电商行因经营不善，现已停止营业，截止2015年8月20日被告陈西红共欠利息17764.92元未支付，已构成违约，原告农商行巴南支行已向被告宣布贷款提前到期。原告农商行巴南支行现诉请：1、判令被告陈西红向原告农商行巴南支行偿还借款本金3000000元及至本金还清时止的全部利息（截止2015年8月20日的利息17764.92元，同时，合同期内利息按固定利率9%计算，逾期后利息以年利率9%为基础上浮50%即13.5%计算，对不能按时支付的利息，以按月计结息方式和相应罚息利率13.5%计算复利）；2、判令原告农商行巴南支行对原告陈西红、冉文英共同所有的位于重庆市巴南区木洞镇大桥一路64号附1号建筑面积408.49平方米的房屋进行折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、被告冉文英对上述贷款承担连带担保责任；4、本案诉讼费由被告陈西红承担。被告陈西红、冉文英共同辩称，原告农商行巴南支行所述贷款情况属实。被告陈西红已付清了截止2015年7月的贷款利息，2015年8月份被告陈西红已支付利息7545.09元。同时，原告农商行巴南支行与被告陈西红、冉文英是在签订最高额抵押合同后才签订重庆市房地产抵押合同的，后合同可视为对前合同的变更，应以重庆市房地产抵押合同为准，而该合同没有对担保额作约定，因此原告农商行巴南支行只能以贷款额3000000元为限对抵押房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。经审理查明，被告陈西红、冉文英系夫妻关系。2014年8月19日，被告陈西红以经营重庆市巴南区西西家电商行、需流动资金购买空调为由，向原告农商行巴南支行申请贷款3000000元。2014年9月17日，原告农商行巴南支行与被告陈西红、冉文英签订个人最高额循环贷款合同。合同约定，原告农商行巴南支行向被告陈西红提供3000000元贷款额度，贷款额度有效期间自2014年9月17日起至2016年9月16日止，贷款金额、期限、利率等内容以个人贷款支用单为准，被告陈西红未能按期归还贷款的，应向原告农商行巴南支行支付罚息，罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，以按月计结息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%，被告陈西红未能按期归还任一期贷款利息的，属违约行为，原告农商行巴南支行有权宣布贷款立即到期，并要求被告陈西红归还贷款本息及其他费用，被告冉文英作为保证人，对贷款承担连带担保责任。同日，原告农商行巴南支行与被告陈西红、冉文英先后签订最高额抵押合同与重庆市房地产抵押合同，共同约定以被告陈西红、冉文英共同所有的位于重庆市巴南区木洞镇大桥一路64号附1号建筑面积408.49平方米的房屋向原告农商行巴南支行设定抵押权，作为其履行债务的担保，被担保的最高债权额4411700元（即原告农商行巴南支行能在该房屋价值4411700元范围内享有优先受偿权），并办理了抵押登记手续。同年9月18日，原告农商行巴南支行根据巴南支行2014年个循支字第100401201400003号个人贷款支用单向被告陈西红发放贷款3000000元，期限一年（自2014年9月17日起至2015年9月16日止），执行固定年利率9%，还款方式为按期结息，到期还本，结息日为每月的20日。履行中，自2014年9月17日起至2015年7月20日止，被告陈西红一直按期足额支付每月利息。因被告陈西红未能如期足额支付自2015年7月21日至2015年8月20日止的利息23250元，原告农商行巴南支行于2015年8月29日向被告陈西红发出贷款提前到期通知书，宣布贷款于2015年8月29日提前到期，同年11月16日，原告农商行巴南支行向被告冉文英发出履行担保责任通知书，要求被告冉文英履行担保责任。现原告农商行巴南支行诉至本院，要求被告陈西红偿还贷款及利息等，被告冉文英承担连带担保责任。庭审中，被告陈西红、冉文英称被告陈西红已付清截止2015年7月20日的贷款利息，并已支付2015年8月的利息7547.09元。上述事实，有原、被告当庭陈述，个人最高额循环贷款合同，最高额抵押合同，重庆市房地产抵押合同，个人贷款支用单，个人贷款支用申请书，借款借据，贷款到期提示书，贷款提前到期通知书，逾期贷款催收通知书，履行担保责任通知书，对私客户对账单等证据在案为据，足以认定。本院认为，第一，原告农商行巴南支行与被告陈西红、冉文英签订的个人最高额循环贷款合同系双方真实意思表示，合法有效，原、被告双方均应按照合同履行各自义务。该合同签订后，原告农商行巴南支行依照约定向被告陈西红发放了贷款，被告陈西红也应按照约定按时、足额偿还贷款本息。现被告陈西红未按时足额支付自2015年7月21日起至2015年8月20日止的利息，已构成违约，原告农商行巴南支行宣布贷款提前到期并要求被告陈西红偿还贷款本息的行为符合合同约定。被告冉文英作为连带责任保证人，应与被告陈西红共同承担归还贷款责任。因此，原告农商行巴南支行诉请被告陈西红、冉文英共同偿还借款本息理由正当，证据充分，本院予以支持。对于被告陈西红、冉文英共同提出被告陈西红已支付2015年8月的利息7547.09元，经审查，被告陈西红实际支付2015年8月的利息，其于2015年9月21日支付的利息62.01元属于2015年9月的利息，不应计算在2015年8月的利息里，但可在2015年9月的利息额度里予以扣除。因此，被告陈西红应支付自2015年7月21日起至2015年8月20日止的利息23250元，扣除已支付的7485.08元，还应支付15764.92元。第二，被告陈西红向原告农商行巴南支行申请贷款时以其与被告冉文英共同所有的房屋作为抵押担保，原告农商行巴南支行与被告陈西红、冉文英先后签订最高额抵押合同与重庆市房地产抵押合同并依法办理了抵押登记，上述抵押合同合法有效，原告农商行巴南支行对抵押房屋依法享有抵押权。现被告陈西红未能按约如期清偿贷款本息，原告农商行巴南支行对抵押房屋折价或者拍卖、变卖后的价款应当享有优先受偿权。故本院对原告农商行巴南支行请求判令其对被告陈西红、冉文英为该笔贷款设定的抵押房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。对于被告陈西红、冉文英共同提出原告农商行巴南支行与被告陈西红、冉文英是在签订最高额抵押合同后才签订重庆市房地产抵押合同，后合同可视为对前合同的变更，应以重庆市房地产抵押合同为准，而该合同没有对担保额作约定，因此原告农商行巴南支行只能以贷款额3000000元为限对抵押房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院认为，原、被告签订的最高额抵押合同与重庆市房地产抵押合同均约定以被告陈西红、冉文英共有的房屋作为抵押物，最高额抵押合同约定最高额抵押担保的最高债权额为4411700元，而重庆市房地产抵押合同载明抵押房屋现值4411700元，上述两份合同相互印证，因此原告对在抵押房屋价值4411700元范围内享有优先受偿权，虽然重庆市房地产抵押合同签订在后且没有对担保的债权额作约定，但上述合同没有任何冲突，不能当然的视为后签订的重庆市房地产抵押合同是对前签订的最高额抵押合同的变更，最高额抵押合同关于最高额抵押担保的最高债权额为4411700元的约定有效，故对被告陈西红、冉文英的抗辩意见本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、被告陈西红于本判决生效之日起十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行贷款本金3000000元及至本金还清之日止的全部利息（自2015年7月21日起至2015年8月20日止的利息15764.92元，从2015年8月21日起至2015年9月16日止的利息按固定利率9%计算，逾期后利息以年利率9%为基础上浮50%计算。对不能按时支付的利息，以按月计结息方式和相应罚息计算复利，罚息利率为在贷款利率9%基础上加收50%）；二、如被告陈西红未按时履行前述债务，原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行对被告陈西红、冉文英共同所有的位于重庆市巴南区木洞镇大桥一路64号附1号建筑面积408.49平方米的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告冉文英对前述债务承担连带担保责任；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定期限履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费15400元,由被告陈西红、冉文英承担（此款已由原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行自愿垫付，被告陈西红、冉文英在履行前述债务时一并支付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提起缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅一方提出上诉后又撤回上诉的，本判决发生效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。代理审判员 朱 磊二〇一五年十一月三十日书 记 员 王纯群