广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初531号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广州市南沙区。法定代表人：林茂新，职务董事长。委托代理人：何火日、杜伟华，广东诚挚（广州）律师事务所律师。被告：陈欣，女，1989年3月18日出生，汉族，住河南省夏邑县，原告中邮消费金融有限公司与被告陈欣金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月18日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人杜伟华到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2017年11月8日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030007168943）；2.判令被告偿还原告借款本金14287.95元，并支付利息（以贷款本金余额为基数，从被告逾期还款之日2018年5月8日起计至实际清偿日至，按年利率12.24%标准计算）、违约金（以到期未还本金、利息之和为基数，从被告逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额、利息之日为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止，均以月利率5%为标准计算）。暂计至2018年9月9日的利息和违约金之和为1157.35元，上述利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限；3.判令被告承担本案诉讼费用、保全费用。事实与理由：2017年11月8日原告与被告签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030007168943），被告向原告贷款人民币16200元，原告按约定向被告发放了贷款。被告自2018年5月8日开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝还款。截至2018年9月9日，被告共偿还本金1912.05元。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第三条、第五条相关约定，原告有权宣布合同项下的全部债务立即到期要求被告还清全部贷款本金和息费。原告提供证据：《“邮你贷”个人消费贷款协议》打印件、中邮消费金融业务系统截图、广东银联交易确认函、《还款计划表》、《欠款明细表》。被告未答辩，亦未提供证据。经审理查明：原告主张被告下载注册登录“中邮钱包APP”，通过实名认证后，向原告提出贷款申请。贷款申请过程中，被告选择消费产品类型为“邮你贷”，并点击确认《个人消费贷款协议》以及相应的《利率及收费项目一览表》，之后由原告审核。原告审核通过后会发短信通知被告通过审核，要求被告登录中邮钱包APP点击确认接受贷款。被告确认接受贷款后再由原告向被告发放贷款。原告提供的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）内容，其中约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为原告向借款人指定的放款账户划转贷款之日；贷款利率不为0的，每月还款额=每月还款本息+月手续费；每月还款本息=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款本金×月手续费率。月利率、月手续费率以最终审批结果为准；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及相关费用时，应就欠付款项支付违约金，违约金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收违约金的，不影响原告享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向原告查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述违约金收取规定继续计收违约金；借款人须在每期还款日17:00前即确保还款账户中可用余额充足；原告按照时间顺序优先扣划最早应偿还的贷款款项；借款人还款账户中的可用余额不足以支付协议项下到期应付款项的，原告按照费用、利息、本金的顺序划扣；逾期超过规定天数的，原告按本金、利息、费用的顺序划扣；借款人承诺按本协议约定或原告要求按时足额以人民币归还贷款本息并支付其应付的其他相关款项和费用；如借款人违反本协议约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项费用的，即构成违约；当借款人发生协议项下的违约情形时，原告有权根据法律和协议规定要求借款人承担支付违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：按本协议约定计收违约金，宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、律师费……等其他合理费用）由借款人负担。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，违约金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。原告于2017年11月9日向被告指定账户发放贷款16200元。原告提供的《还款计划表》列明了36期还款的每期应还款日、应还款金额、应还本金及利息。《还款计划表》《欠款明细表》所载截止至本判决作出之日当期的应还款日、应还本金如本判决书附表所示。原告提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为12.24%，逾期起始日为2018年5月8日；被告于2017年12月至2018年3月每月8日偿还539.93元，于2018年4月8日、4月9日分别偿还523.78元和16.15元共539.93元，之后未再还款；截止至2018年9月9日，被告尚欠本金14287.95元、利息696.42元、违约金460.93元。另查明，原告经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。再查明，原告起诉后，本院向被告邮寄送达了本案应诉材料，被告于2018年10月29日签收。本院认为：原告具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的证据予以采信。原告与被告签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告自第6期起有多期未还本付息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，原告有权解除合同并宣布贷款提前到期。因此原告请求解除《贷款协议》并要求被告提前还清本金14287.95元并支付利息、违约金，有合同依据，本院予以支持。原告向本院起诉要求解除合同，本院依法向被告送达了原告起诉状，可视为原告关于解除合同的通知已经到达被告，《贷款协议》自通知到达被告之日2018年10月29日解除。根据《还款计划表》推算，案涉借款利息年利率为12.24%，与《欠款明细表》所载一致，被告曾按该标准支付利息，现亦未对该标准提出异议，利息仍应按该标准计算，中邮公司诉请要求利息按年利率12.24%（月利率1.02%）的标准计算，本院予以支持。原告于2017年11月9日发放贷款，根据《贷款协议》的约定，第6期应还款日为2018年5月8日，与《还款计划表》所载相符，故原告诉请主张的利息应自逾期之日2018年5月9日起算，并应以未还借款本金余额为基数按照月利率1.02%的标准计算。对于违约金，《贷款协议》约定了逾期还款情况下的违约金计算标准，原告要求违约金按该标准计算，有合同依据。在合同解除前，应以每月到期未还的本金（详见附表）为基数从自逾期之日2018年5月9日起按照合同约定的标准计算。在合同解除后的违约金，应以截至合同解除之日止的尚欠借款本金余额为基数计算。但是，原告同时主张利息、违约金，两者的每月之和应当不超过以当前尚欠借款本金14287.95元为基数按年利率24%（即月利率2%）为标准计算的结果，否则明显过高，应予调整。因此，对于合同解除前的每月利息和违约金之和应不超过以14287.95元为基数按月利率2%计算的金额（即每月285.76元）。合同解除后的每月利息和违约金之和，因按照合同约定标准计算已经超过了上述标准，明显过高，故调整为自2018年10月30日起以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告陈欣于2017年11月8日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2018年10月29日解除；二、被告陈欣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金14287.95元并支付利息、违约金［利息以14287.95元为基数，按照月利率1.02%的标准从2018年5月9日起计算至2018年10月29日止，违约金以每月当月到期的未还本金（详见附表）为基数从2018年5月9日起按照月利率5%的标准计算至2018年10月29日止，每月利息、违约金之和以285.76元为上限；从2018年10月30日起的利息、违约金之和以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止］；三、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费99.3元，由被告陈欣负担。本判决为终审判决。审 判 员 孙皓二〇一八年十一月二十日法官助理 赵丹书 记 员 张**附表：期数应还款日应还本金（元）当月到期未还本金（元）12017年12月8日374.69022018年1月8日378.51032018年2月8日382.37042018年3月8日386.27052018年4月8日390.21062018年5月8日394.19394.1972018年6月8日398.21398.2182018年7月8日402.28402.2892018年8月8日406.38406.38102018年9月8日410.52410.52112018年10月8日414.71414.71122018年11月8日418.94418.94