四川省仪陇县人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川1324民初2663号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行，住所地：仪陇县新政镇望云路90号。 负责人：王清清，行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：李绍华，仪陇县德帅法律服务所法律工作者。 委托诉讼代理人（特别授权）：蒋继勇，该公司员工。 被告：敬小林，男，汉族，1977年11月15日出生，住四川省仪陇县。 被告：罗晓红，女，汉族，1983年6月14日出生，住四川省仪陇县。 被告：刘学建，男，汉族，1968年3月10日出生，住四川省南部县。 被告：邱学群，女，汉族，1970年4月20日出生，住四川省南部县。 被告：刘学东，男，汉族，1971年9月10日出生，住四川省南部县。 被告：李良伟，男，汉族，1973年5月21日出生，住四川省南部县。 上列六被告共同委托诉讼代理人：赵青松，四川松合律师事务所律师。 上列六被告共同委托诉讼代理人：罗琦，四川松合律师事务所实习律师。 被告：周太胜，男，汉族，1976年6月6日出生，住四川省仪陇县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行（以下简称邮储银行仪陇支行）诉被告敬小林、罗晓红、刘学建、邱学群、刘学东、李良伟、周太胜金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月9日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭审理，原告的委托诉讼代理人李绍华、蒋继勇，被告敬小林、罗晓红、刘学建、邱学群、刘学东、李良伟的共同委托诉讼代理人赵青松、罗琦到庭参加诉讼，被告周太胜经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。现已审理终结。 原告邮储银行仪陇支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告敬小林、罗晓红偿还在原告处借款本金1848391.53元及利息和罚息；2、请求确认原告对被告刘学建、邱学群共同拥有的位于四川省南部县南陇镇幸福小区（1层1-1号、1层1-2号、1层1-3号、2层2-1号、3层3-1号、4层4-1号、5层5-1号）的抵押房屋享有优先受偿权；3、依法判令被告刘学建、邱学群、刘学东、李良伟、周太胜对借款人敬小林、罗晓红在原告处的借款本金及利息和罚息承担连带清偿责任；4、依法判令以上被告承担本案的诉讼费用及诉讼相关费用。事实与理由：2015年5月12日被告敬小林与原告签订《个人额度借款合同》，约定原告向敬小林提供可以循环使用的借款额度人民币250万元，额度存续期最长120个月，自2015年5月12日至2025年5月12日。同日被告刘学建、邱学群与原告签订《个人最高额抵押合同》，以其共同所拥有的位于川省南部县南陇镇幸福小区（1层1-1号、1层1-2号、1层1-3号、2层2-1号、3层3-1号、4层4-1号、5层5-1号）的房屋进行抵押并在仪陇县公证处进行了公证，同时仪陇县公证处出具了具有强制执行效力的债权文书公证书（2015）仪证字第223号，同时在南部县房地产管理局办理了他项权证登记证明即南房他证南部字第××号。被告敬小林、罗晓红因资金周转需要，于2016年12月8日、2017年2月14日、2017年2月15日、2017年2月16日、分别向原告申请支用借款33.4万元，36万元，67万元，67万元。原告按照合同约定于当日向敬小林分别足额提供了借款，各自约定了还款期限与年利率。还款方式为阶段性等额本息还款法。被告刘学建、邱学群、刘学东、李良伟、周太胜自愿为敬小林、罗晓红在原告处的借款本息、利息及罚息提供担保，并分别与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人商务贷款贷款补充协议书》及《担保函》。贷款期间借款人敬小林、罗晓红未按约定归还借款本金及利息，中途出现逾期，被告刘学建、邱学群、刘学东、李良伟、周太胜拒绝履行。截止2018年8月1日被告尚欠原告借款本金1848391.53元及利息和违约金。为维护原告合法权益请支持原告诉讼请求。 被告敬小林、罗晓红、刘学建、邱学群、刘学东、李良伟共同辩称：合同是双方真实意思表示，没有违反规定，合同有效，双方均应遵守。合同约定时间尚未到期，该笔贷款没有根本违约，担保财产充足，可以实现债权。借款合同尚在履行中，原告要求提前还款无事实基础和法律依据，主债权未到期，保证人不应提前承担连带清偿责任。请求驳回原告诉讼请求。另2018年3月12日，原告在被告没有同意的情况下强行从敬小林账户中划走50余万元作为还款，导致2018年3月12日之后就没有按时支付利息，该笔款项足够还几个月。被告在强行扣划前都是按时支付了本金利息的。2015年签订的合同中还有两个保证人，起诉中遗漏了当事人。 被告周太胜未作答辩。 本院经审理认定事实如下：被告敬小林、罗晓红系夫妻关系，2006年4月登记结婚。2015年5月12日，被告敬小林与原告签订《个人额度借款合同》（编号5199925Q215054183456），约定原告为被告敬小林提供额度借款。授信额度金额为250万元，在额度支用期内，被告敬小林可以循环使用上述额度。额度存续期最长为120个月，自2015年5月12日至2025年5月12日。额度存续期内的前60月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。关于罚息利率的约定：对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收50%确定。关于额度终止的约定：若在额度有效期内，借款人出现额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对贷款人的出借额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。另合同约定：原告有权将贷款人的还款首先用于偿还合同约定的应由贷款人承担而由原告垫付的各项费用以及实现债权的费用。剩余款项按照先息后本的原则偿还，但是对已近发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息原则偿还。还款约定：原告从被告敬小林在原告系统开立的还款账户中口扣手应还款项，不再另行签发授权书。被告罗晓红作为敬小林配偶，签署《承诺书》，认可该笔借款系夫妻共同债务，共同偿还。 2015年5月13日，抵押人刘学建、邱学群（夫妻关系）与原告签订《个人最高额抵押合同》（合同编号5199925Q315053331458），为确保上述敬小林《个人额度借款合同》的履行，抵押人自愿提供金额为人民币300万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。担保债权确定的时间为2015年5月12日至2027年5月12日。担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括诉讼费）等。担保财产为：位于南部县南陇镇幸福小区（1层1-1号、1层1-2号、1层1-3号、2层2-1号、3层3-1号、4层4-1号、5层5-1号房屋，房产证号分别为：南房权证房权字第××号、20××14号、20××15号、20××16号、20××17号、20××18号、20××19号。该七套房屋于2015年5月12日在南部县办理了他项权登记，证号为南房他证南部字第××号。 上述《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》于2015年5月13日在仪陇县公证处进行了公证。 2017年2月16日，被告刘学建、邱学群、刘学东、李良伟作为补充担保人与原告签署《个人商务贷款补偿协议书》，内容为：根据前述的《个人额度借款合同》为进一步提供借款人敬小林的偿债能力，补充担保人为借款人偿还贷款本息及承担违约责任和贷款人实现债权所产生的费用提供担保，承担连带偿还责任。 2015年4月27日，被告周太胜向原告出具《担保函》，主要内容：其自愿为敬小林与原告所签订的《个人额度借款合同》项下所有贷款提供连带责任保证，保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用。承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，原告与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。 2016年12月8日，原告向被告敬小林放款33.4万元、年利率7.125%。还款方式阶段性等额本息。即前11月还息，第12月开始还本息。借款期限自2016年12月8日至2021年12月8日共60月。逾期利率为年利率10.6875%。 2017年2月14日，原告向被告敬小林放款36万元。年利率7.6%。还款方式阶段性等额本息。即前11月还息，第12月开始还本息。借款期限自2017年2月14日至2022年2月14日共60月。逾期利率年利率11.4%。另同日原告还曾向被告敬小林放款40万元，原告认可该笔40万已还清。 2017年2月15日，原告向被告敬小林分别放款27万元、40万元。年利率7.6%。还款方式为阶段性等额本息。即前11月还息，第12月开始还本息。借款期限自2017年2月15日至2022年2月15日共60月。逾期利率年利率11.4%。 2017年2月16日，原告向被告敬小林分别放款40万元、27万元。年利率7.6%。还款方式为阶段性等额本息。即前11月还息，第12月开始还本息。借款期限自2017年2月16日至2022年2月16日共60月。逾期利率年利率11.4%。 被告2018年3月12日前的逾期还款情况： 1、对2016年12月8日贷款33.4万元，于2018年1月9日（应还日期2018年1月8日）逾期还款； 2、对2017年2月15日贷款27万元，2017年12月16日（应还日期2017年12月15日）、2018年1月24日（应还日期2017年1月15日）逾期还款； 3、对2017年2月16日的贷款27万元，2018年1月24日（应还日期2017年1月16日）逾期还款。 4、对2017年2月14日的贷款36万元，2017年11月15日（应还日期2017年11月14日）逾期还款。 5、对2017年2月15日的贷款40万元，2017年12月16日（应还日期2017年12月15日）逾期还款；2018年1月24日（应还日期2018年1月15日）逾期还款。 6、对2017年2月16日的贷款40万元，2018年1月24日（应还日期2018年1月16日）逾期还款。 共计逾期还款8次。 2018年3月12日，被告敬小林用于还款的账户当日共计还款502046.85元，其中两笔较大金额为395252.54元与68000元，交易渠道显示系统自动还款。2018年3月12日—2018年6月17日期间被告敬小林未进行还款，2018年6月17日偿还了部分款项。 截止2018年9月28日，被告敬小林下欠贷款本金与利息如下表：（单位：元） 本院认为，原、被告之间所签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人商务贷款补偿协议书》、《担保函》内容真实合法，双方应按合同、协议的约定各自享有权利与承担义务。原告向被告提供贷款，被告敬小林应按约定时间与金额进行本息偿还。按合同的约定：累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对贷款人的出借额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。被告敬小林六笔贷款中2018年3月12日前共计出现了8次逾期还款，原告有权提前收回贷款。原告于2018年3月12日在被告敬小林用于偿还贷款的专用账户中进行划扣相关款项不违反合同约定。对于余下贷款本息被告敬小林应偿还，被告罗晓红作为共同贷款人，应共同偿还。被告刘学建、邱学群、刘学东、李良伟、周太胜作为连带责任保证人，应承担连带责任。被告刘学建、邱学群作为抵押人所提供的抵押担保财产，原告有权在最高额保证范围内享有优先受偿权。被告抗辩另有两位担保人应参与诉讼，即使存在，原告未在本案中向其主张权利系对其权利的自由处分，本院不予干涉。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告敬小林、罗晓红于本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行贷款本金1848391.53元，支付截止2018年9月28日的利罚息66582.25元；并以33.4万元为基数自2018年9月29日至还清之日按年利率10.6875%支付利息；以170万元为基数自2018年9月29日至还清之日按年利率11.4%支付利息； 二、被告刘学建、邱学群、刘学东、李良伟、周太胜对第一项贷款本金及利息承担连带偿还责任； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行对位于四川省南部县南陇镇幸福小区（1层1-1号、1层1-2号、1层1-3号、2层2-1号、3层3-1号、4层4-1号、5层5-1号，房产证号分别为：南房权证房权字第××号、20××14号、20××15号、20××16号、20××17号、20××18号、20××19号。他项权证号南房他证南部字第××号）房屋折价、拍卖、变卖的价款在最高债权额300万元内享有优先受偿权。 案件受理费21436元由被告敬小林、罗晓红、刘学建、邱学群、刘学东、李良伟、周太胜共同负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长  毛聪熙 审 判 员  吴俊青 人民陪审员  彭文杰 二〇一八年十一月二日 书 记 员  卢云根