沈阳市大东区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0104民初8137号原告：孙敏，女，1978年5月23日出生，汉族，住址：北京市朝阳区。委托诉讼代理人：商丽娟，辽宁奥启律师事务所律师。被告：康建野，女，1984年3月25日出生，汉族，住址：沈阳市苏家屯区。第三人：银谷普惠信息咨询（北京）有限公司，住所地：北京市朝阳区光华路22号8层2单元905。法定代表人：李希斋。第三人：银谷普诚征信（北京）有限公司，住所地：北京市西城区广义街7号楼六层。法定代表人：孙敏。第三人：东方银谷（北京）投资管理有限公司，住所地：北京市朝阳区东大桥路8号1楼22层2609室。法定代表人：李希斋。原告孙敏与被告康建野、第三人银谷普惠信息咨询（北京）有限公司、第三人银谷普诚征信（北京）有限公司、第三人东方银谷（北京）投资管理有限公司民间借贷纠纷一案，本院于2018年7月13日受理后，依法由审判员郑友杰担任审判长，与审判员张婷、李炳玲组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告孙敏委托诉讼代理人商丽娟、被告康建野到庭参加了诉讼，第三人银谷普惠信息咨询（北京）有限公司、第三人银谷普诚征信（北京）有限公司、第三人东方银谷（北京）投资管理有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告孙敏向本院提出诉讼请求：判令被告向原告支付借款剩余本金总额44864.58元，并判令被告按照年利率24%的标准向原告支付该笔借款的利息、罚息、逾期违约金等（自逾期日至实际给付日）；判令被告支付公告费、差旅费、咨询费、复印费（按照实际发生金额计算）；判令被告承担本案的诉讼费。事实与理由：被告康建野于2015年3月6日与原告孙敏签订《借款协议》，被告向原告借款55255.86元。被告按协议约定的方式按月份足额偿还原告本金及利息2618.67元。《借款协议》约定，被告还款起止日期：自2015年3月30日起至2017年2月28日止，分24期还清。被告应每月还款日（30日）当日或之前足额偿还。如果被告严重违反还款义务（指部分或全部金额逾期偿还达到15天以上的情形），原告有权终止本协议，被告需在原告提出终止协议要求的三日内一次性付清余下的所有本金、利息、罚息、逾期违约金等，否则，对未付清部分按照本条约定同时计算罚息其逾期违约金。若未按协议及时、足额偿还本金及利息的，还需按照约定的方式支付罚息及逾期违约金。因被告未还款而造成的调查及诉讼费用（差旅费、复印费、律师费、咨询费等）均由被告承担。《借款协议》签订后，原告按约定将借款55255.86元给付被告，被告根据《借款协议》约定已还款5期，但自2015年8月30日起，被告未按协议约定向原告履行还款义务。经多次催告，时至今日，被告仍未向原告清偿债务。综上所述，被告已严重违反《借款协议》，损害了原告的利益，致使原告蒙受了经济损失。被告的违约事实确凿清楚，证据充分，原告现依法向贵院提请民事诉讼，请求法院依法裁判。被告康建野辩称，我在街上看到广告有贷款，我就按照广告的地址就去了，详细地址我记不清楚了。到那之后，有专门签合同的人。广告说的利息是1分6到2分3，当时着急用钱，借了4万元，每月还2600多元，还24期，通过转账的形式打到卡里。还了5期，后来家里条件困难，没有能力偿还。第三人银谷普惠信息咨询（北京）有限公司未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。第三人银谷普诚征信（北京）有限公司未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。第三人东方银谷（北京）投资管理有限公司未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了借款协议、信用咨询及管理服务协议、委托扣款授权书、还款事项提醒函、支付凭证电子回单等证据佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月6日，原、被告签订《借款协议》。合同约定原告向被告发放55255.86元的个人消费贷款，贷款期限为24个月，借款期限自2015年3月30日至2017年2月28日。月还款本息额2618.67元，于每月30日前向原告偿还当期借款。被告授权东方银谷（北京）投资管理有限公司通过委托合作机构将款项代付至原告专用账号中。鉴于原告需要向东方银谷（北京）投资管理有限公司支付服务费，向银谷普惠信息咨询（北京）有限公司支付咨询费，向银谷普诚征信（北京）有限公司支付审核费，被告授权原告在支付借款时，从借款本金数额中直接将上述费用支付，被告不再另立收据。若被告未按协议约定及时、足额偿还原告本金、利息和各项费用的，除应及时支付外，还应向原告支付罚息和逾期违约金。罚息从应偿还之日起以应偿还本金、利息及费用之和为基数按日计算，具体比例为每日上述基数的0.05%，每月单独计算，即当月不能结清该月的全部欠款和罚息的，剩余全部金额统一计入下月应偿还基数中计算罚息。逾期违约按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算，即当月不能结清该月的全部欠款和逾期违约金的，剩余全部金额统一计入下月应偿还基数中计算违约金。同日，原告与第三人银谷普惠信息咨询（北京）有限公司（乙方）、第三人银谷普诚征信（北京）有限公司（丙方）、第三人东方银谷（北京）投资管理有限公司（丁方）签订《信用咨询及管理服务协议》，原告同意在获得《借款协议》约定的借款资金的当日向乙方支付咨询费人民币9000.96元，向丙方支付审核费人民币762.79元，向丁方支付服务费人民币5492.11元，三方合计收费15255.86元。咨询费、审核费及服务费由原告授权出借人向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询费、审核费及服务费数额由出借人代为支付给乙方、丙方、丁方。2015年3月9日，第三人东方银谷（北京）投资管理有限公司预先扣除咨询费、审核费及服务费合计15255.86元，实际将贷款4万元划入被告的银行账户。被告自2015年3月至2015年7月共计偿还原告本息合计13093.35元（2618.67×5）。被告自2015年8月开始不再支付本息。关于借款合同的利率问题。经查，原、被告签订的借款合同并无利率的约定，原告称虽然合同未约定借款利率，但原告系按照被告每期偿还本金后的剩余本金余额为基数，按照年息12.68%计息。对此，本院按照原告所述年息12.68%测算，对照合同约定的借款本金数额及月偿还本息数额，按合同约定的24期还款后，欠款金额约为0（见附表1），故此，本院认为原告所述按照年息12.68%计息符合客观事实，本院予以认定。本院认为，原告在发放借款时以咨询费、审核费及服务费的名义扣除，其性质属于利息在本金中预先扣除，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款利息不得预先在本金中扣除的规定，故而原告向被告出借金额应当以实际发放数额4万元为准。按年利率12.68%计算，被告在履行5期后，尚欠本金为28785.47元（见附表2）。关于原告主张的利息、罚息、逾期违约金问题。出借人与借款人既约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但合同总计超过年利率24%的部分，本院不予支持。故，被告应支付原告的利息、罚息、逾期违约金，以28785.47元为基数，按年利率24%计算，自2015年8月30日被告逾期付款之日起至被告实际给付之日止。关于原告主张差旅费、咨询费、复印费等问题，不符合法律规定，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下：一、被告康建野于本判决生效后10日内向原告孙敏支付欠款本金28,785.47元；二、被告康建野于本判决生效后10日内向原告孙敏支付利息、罚息、逾期违约金（以欠款本金28,785.47元为基数，按年利率24%计算，自2015年8月30日起至被告实际给付之日止）；三、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按本判决所指定的期限履行给付义务，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费922元，由被告承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判长  郑友杰审判员  张 婷审判员  李炳玲二〇一八年十一月二十日书记员  刘思维