重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2015)酉法民初字第01384号原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行，住所地：重庆市酉阳土家族苗族自治县。组织机构代码：71164706-2。负责人：徐昌熙，系该支行行长。委托代理人高维刚，该支行员工，男，1986年1月3日生，汉族，重庆市巴南区人，住重庆市巴南区。被告齐建喜，男，1986年2月12日生，汉族，重庆市酉阳土家族苗族自治县人，住重庆市酉阳县。被告王美铃，女，1987年8月16日生，汉族，重庆市酉阳土家族苗族自治县人，住重庆市酉阳县。原告重庆农村商业银行股份有��公司酉阳支行诉被告齐建喜、王美铃金融借款合同纠纷一案，原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行于2015年6月4日向本院提起诉讼，本院于2015年6月4日受理后，依法由本院代理审判员杨金典担任审判长与本院代理审判员冯宇、人民陪审员冉俊平组成合议庭，于2015年11月2日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行的委托代理人高维刚到庭参加了诉讼。被告齐建喜、王美铃经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由未出庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行诉称：2013年3月7日，被告齐建喜与原告签订了《个人借款借据》，由原告向被告齐建喜提供借款本金壹万叁仟元整（13000.00元）。其中约定：贷款期限从2013年3月7日起至2015年3月6日止���合同签订时执行年利率为人民银行的浮动利率11.9925%；还款方式为按年结息，到期还本。原告按约于2013年3月7日向被告齐建喜提供借款后，被告却违反合同约定，未按约还本付息，截止2015年4月20日，尚欠本金13000元，尚欠利息2280.71元。原告为了维护自身的合法权益，故诉至人民法院请求依法判令：一、由二被告偿还原告贷款本金13000元；二、由二被告以13000元为计算基数按贷款年利率11.9925%的标准支付从2013年3月7日至2015年3月6日的未结清利息及复利，以13000元为计算基数按贷款年利率17.98%的标准支付从2015年3月6至贷款实际结清之日止的利息及复利；三、由二被告承担本案的诉讼费用。原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行向本院提交以下证据以支持其诉讼请求：①.《重庆农村商业银行农户小额信用贷款借据》复印件一份，证明���、被告之间借款的事实。②.被告齐建喜与被告王美铃结婚证复印件一份，证明二被告在贷款时系夫妻关系的事实。③.酉阳土家族苗族自治县花田乡生基村村民委员会出具的证明原件一份，证明被告外出务工无法联系的事实。④.原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行营业执照、组织机构代码证及负责人身份证明复印件各一份，证明原告具有诉讼主体资格。⑤.被告齐建喜与被告王美铃的身份证复印件各一份，证明被告的身份情况。⑥.被告齐建喜贷款利息支付明细表复印件两页，证明被告支付利息的情况。被告齐建喜、王美铃未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见，也没有向本院提交任何证据。被告齐建喜、王美铃经本院依法传唤未出庭，已视为对其自身质证权利的放弃。原告提交���证据①.②.⑤.⑥及证据④.中的营业执照、织机构代码证虽均系复印件，但证据的原件线索清楚，并有其他事实印证该书证真实存在，可以提交复印件；原告提交的证据③.虽没有单位负责人及证明材料制作人的签字，但其仅证明被告外出务工无法联系的事实，该事实有其他事实与之相互印证，本院予以确认；原告提交的证据④.中的负责人身份证明属于单位出具的证明材料，虽也没有单位负责人及证明材料制作人的签字，且是复印件，但其仅证明原告的单位负责人信息，该事实亦有其他材料及事实与之相互印证，本院仍予以确认；原告提交的证据①.②.③.④.⑤.⑥.来源合法、内容客观真实、与本案有关联，故本院对原告提交的上述证据的真实性、关联性、合法性予以确认，均可采信为定案证据。根据原告的陈述及本院采信的证据，本院查明如下法律事实：2013年4月7日，被告齐建喜以还旧借新为由与原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行签订了《重庆农村商业银行农户小额信用贷款借据》。其中载明由原告向被告提供贷款本金13000元；贷款期限从2013年4月7日起至2015年4月6日；贷款利率为固定利率，执行年利率11.9925%；还款方式为按年结息，到期还款，即指由借款人按年结付利息，结息日为每年末月的20日，本金和最后一期利息在贷款到期后一并归还。2013年4月7日即签订贷款借据的当天，原告按约定向被告齐建喜提供了贷款本金13000元，尔后，被告齐建喜却未按约定在贷款到期后向原告偿还本金13000元，相应的利息支付至2014年3月30日，但并未结清，之后也未再有支付。故原告诉至本院，请求依法判令被告偿还贷款本金并支付相应的利息及复利。另原告在庭审中陈述计算逾期后的利息及由此��产生的复利的起算时间应依贷款借据载明的贷款期间届满后，即2015年4月7日。根据本院查明的事实，依照相关法律的规定，评述如下：本院认为，被告齐建喜、王美铃经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由未出庭参加诉讼，视为其已对诉讼中自身权利的放弃。原告与被告齐建喜签订的《重庆农村商业银行农户小额信用贷款借据》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的规定，以贷款借据中约定的内容来看，其实质系原、被告双方订立的借款合同，且已依法成立并生效。原告按照约定履行了向被告齐建喜发放贷款的义务，被告齐建喜却违反约定未按时履行还本付息的义务，已经构成违约，应当承担相应违约责任。同时，被告齐建喜与原告签订《重庆农村商业银行农户小额信用贷款借据》时与被告王美铃处于婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”现本贷款还款期限已经届满，被告齐建喜与被告王美铃应共同向原告偿还贷款本金13000元。关于资金利息，原告除主张按约定计收贷款期间未结清的利息外，还主张了贷款逾期后的利息和因利息未按时支付而产生的复利。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条之规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知（银发[2003]251号）》的规定对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；所以《中华人民共和国合同法》第二百零七条中的逾期利息应包括贷款逾期后的利息及复利，此利息及复利可在合同载明的贷款利率水平上上浮30%至50%计算。本案中原、被告双虽在《重庆农村商业银行农户小额信用贷款借据》约定了逾期罚息月利率和挤占挪用罚息月利率，但其记载不明，若按其记载的月利率计算显然已高于上浮50%的标准；原告在庭审中明确案涉贷款因逾期归还和未按时付息是按在原贷款利率的基础上上浮50%作为罚息利率计算逾期后的利息及复利，系对自身权利的处分，未违反法律、法规，本院予以确认。故对原告主张的相关资金利息，应由被告齐建喜、王美铃以13000元为计算基数以年利率11.9925%为计算标准向原告支付从2013年4月7日起至2015年4月6日止未结清的利息及由此而产生的复利；以13000元为计算基数以年利率17.98875%（11.9925%×150%）为计算标准向原告支付从2015年4月7日起至贷款本息实际结清之日止未结清的逾期后的利息及由此而产生的复利；其中，原告主张贷款与逾期后的利息按年利率17.98计算亦系其对自身权利的处分，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告齐建喜、王美铃在本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行偿还贷款本金13000元并支付相应的资金利息（资金利息以13000元为计算基数以年利率11.9925%为计算标准支付从2013年4月7日起至2015年4月6日止未结清的利息及由此而产生的复利；以13000元为计算基数以年利率17.98%为计算标准支付从2015年4月7日起至贷款本息实际结清之日止未结清的逾期后的利息及由此而产生的复利）。二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费182元，由被告齐建喜、王美铃负担��退回原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行预交的182元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  杨金典代理审判员  冯 宇人民陪审员  冉俊平二〇一五年十一月二日书 记 员  冯 菁