重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2015)酉法民初字第03190号原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行，住所地：重庆市酉阳土家族苗族自治县。组织机构代码：71164706-2。负责人：徐昌熙，系该支行行长。委托代理人秦信奎，该支行员工，男，1972年10月14日生，土家族，重庆市酉阳土家族苗族自治县人，住重庆市酉阳县。被告朱大成，男，1968年8月5日生，土家族，重庆市酉阳土家族苗族自治县人，住重庆市酉阳县。原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行诉被告朱大成金融借款合同纠纷一案，原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行于2015年11月2日向本院提起诉讼，本院于2015年11月2日受理后，依法由本院代理审判员杨金典于2015年11月26日适用简易程序公开开庭进行了独任审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行的委托代理人秦信奎到庭参加了诉讼。被告朱大成经本院依法送法起诉状副本及开庭传票等应诉材料，无正当理由未出庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行诉称：2012年12月6日，被告与原告签订了《个人借款借据》，由原告向被告提供借款本金壹万伍仟元整（15000.00元）。其中约定：贷款期限从2012年12月6日起至2014年11月25日止；贷款利率为浮动利率；合同签订时执行年利率为11.9925%；还款方式为按年结息，到期还款法。原告按约于2012年12月6日向被告提供借款后，被告却违反合同约定，未按约还本付息，截止2015年8月22日，尚欠本金15000元，尚欠利息2152.77元。原告为了维护自身的合法权益，故诉至人民法院请求依法判令：一、由被告偿还原告贷款本金15000元；二、由被告以15000元为计算基数按贷款年利率11.9925%的标准支付从2014年1月20日至2014年11月25日的未结清利息及复利，以15000元为计算基数按贷款年利率17.98875%的标准支付从2014年11月25日至2015年8月22日的未结清利息及复利，以上欠息合计2152.77元；三、由被告以15000元为计算基数按贷款年利率17.98875%支付从2015年8月23日至贷款实际结清之日止的罚息及复利；四、由被告承担本案的诉讼费用。原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行向本院提交以下证据以支持其诉讼请求：①.原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行营业执照、组织机构代码证复印件各一份及负责人身份证明、授权委托书、个人基础信息原件各一份，证明原告的主体适格。②.《重庆农村商业银行农户小额信用借款借据》复印件一份，证明原、被告之间的债权债务关系。③.被告朱大成的身份证复印件及户口薄复印件各一份，证明借款人即被告的身份。④.贷款欠本息信息表原件一份，证明被告欠本金及利息的情况。被告朱大成未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见，也没有向本院提交任何证据。被告朱大成经本院依法传唤未出庭，已视为对其自身质证权利的放弃。原告提交的证据②.③.及证据①.中的营业执照、织机构代码证虽均系复印件，但原件线索清楚，并有其他事实印证该书证真实存在，可以提交复印件；原告提交的证据①.中的负责人身份证明属于单位出具的证明材料，虽没有单位负责人及证明材料制作人的签字，但其所证明的事实有其他材料及事实与之相互印证，本院仍予以确认；原告提交的证据①.中的授权委托书及个人基础信息系原告委托代理人取得代理权并依法代理原告参与诉讼的材料，并非本案的证据，本院对其不予认定。原告提交的证据②.③.④.及证据①.中的营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明来源合法、内容客观真实、与本案有关联，故本院对原告提交的上述证据的真实性、关联性、合法性予以确认，均可采信为定案证据。根据原告的陈述及本院采信的证据，本院查明如下法律事实：2012年12月6日，被告朱大成以还旧借新为由与原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行签订了《重庆农村商业银行农户小额信用借款借据》。其中载明由原告向被告提供贷款本金15000元；贷款期限从2012年12月6日起至2014年11月25日；贷款利率为固定利率，执行年利率11.9925%；同时双方口头约定还款方式为按年结息，到期还款，即指由借款人按年结付利息，结息日为每年末月的20日，本金和最后一期利息在贷款到期后一并归还。2012年12月6日即签订借款借据的当天，原告按约定向被告提供了贷款本金15000元，尔后，被告未按约定在贷款到期后向原告偿还本金15000元，亦未在每年结息日足额向原告支付利息，其利息仅结清至2014年1月19日，在2014年1月20日之后至原告起诉前，原告也曾通过其系统自动在被告账户余额中对被告应付的利息进行扣除，但均不够结清被告所欠的利息。故原告诉至本院，请求依法判令被告偿还贷款本金并支付相应的利息及复利。另查明：在原告对被告未按合同约定期限归还的贷款本金，从逾期之日起，按罚息利率计算了逾期利息，对被告未按时支付的利息，按约定的计结息方式和相应罚息利率计算了复利，该罚息利率为在贷款利率的基础上加收50%；但原告在庭审中并未提交证据予以证明借贷双方之间曾有约定在被告逾期还款或未按时付息时采取上述罚息利率的标准计收逾期利息及复利。根据本院查明的事实，依照相关法律的规定，评述如下：本院认为，被告朱大成经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由未出庭参加诉讼，视为其已对诉讼中自身权利的放弃。原告与被告签订的《重庆农村商业银行农户小额信用借款借据》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的规定，以借款借据中约定的内容来看，其实质系原、被告双方订立的借款合同，且已依法成立并生效。原、被告之间借款事实清楚，借贷关系合法，对于原告提供给被告的贷款，被告应当遵守双方的约定，履行按期还本付息的义务；现原、被告双方约定的贷款期限已经届满，故对于原告主张被告偿还贷款本金15000元的请求，本院予以支持。关于原告主张的资金利息及复利，由于案涉贷款已逾约定的偿还期限，且利息也未足额按期支付，被告的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。同时，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条之规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中原、被告双方并没有约定逾期后的利息与复利的计收方式，但按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知（银发[2003]251号）》的规定对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；所以《中华人民共和国合同法》第二百零七条中的逾期利息应包括贷款逾期后的利息及复利，此利息及复利可在合同载明的贷款利率水平上上浮30%至50%计算。故从公平原则考虑，对原告主张的资金利息及复利，本院仅支持由被告以15000元为计算基数按贷款年利率11.9925%的标准支付从2014年1月20日起至2014年11月25日止未结清的利息及由此而产生的复利；以15000元为计算基数按贷款年利率15.59025%（11.9925%×130%）的标准支付从2014年11月26日起至实际还清贷款本息之日止未结清的逾期后的利息及由此而产生的复利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告朱大成在本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行偿还贷款本金15000元并支付相应的资金利息（该资金利息以15000元为计算基数按贷款年利率11.9925%的标准支付从2014年1月20日起至2014年11月25日止未结清的利息及由此而产生的复利；以15000元为计算基数按贷款年利率15.59025%的标准支付从2014年11月26日起至实际还清贷款本息之日止未结清的逾期后的利息及由此而产生的复利）。二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费228元，因适用简易程序减半收取114元，由被告朱大成负担，退回原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行预交的228元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。代理审判员  杨金典二〇一五年十一月二十六日书 记 员  冉紫娟