广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初805号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市迎宾路159号一层以及十二至十五层、161号和163号的一、二层。负责人：罗玉瑾，该行行长。委托诉讼代理人：谢旺盛，广东前瞻律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈劲，广东前瞻律师事务所律师。被告：刘亚锋，男，1976年12月6日出生，汉族，住茂名市茂南区。被告：李全宏，女，1979年8月9日出生，汉族，住茂名市茂南区。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发银行茂名分行）诉被告刘亚锋、李全宏借款合同纠纷一案，本院于2018年3月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行茂名分行的委托诉讼代理人谢旺盛到庭参加诉讼，被告刘亚锋、李全宏经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行茂名分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘亚锋和李全宏共同偿还借款286756.21元、利息17035.04元、罚息276.02元、复利637.74元，合计304705.01元（以上利息、罚息、复利计至2017年12月8日；从2017年12月9日起至还清贷款之日止，按逾期贷款罚息年利率27%计付利息；利息清偿前，按照逾期贷款罚息利率年利率27%计付复利）给原告广发银行茂名分行；2、本案诉讼费用由被告刘亚锋、李全宏负担。事实与理由：2017年4月7日，被告刘亚锋填写《广发银行生意通贷款申请表》，向原告广发银行茂名分行申请贷款294000元，用于清偿被告与原告原贷款合同号124149001906项下债务。被告李全宏作为被告刘亚锋的妻子，并在以上申请表签名确认。2017年4月13日，原告广发银行茂名分行批复贷款金额294000元。2017年4月17日，原告广发银行茂名分行与被告刘亚锋签订《个人贷款合同》，原告为贷款人，被告刘亚锋为借款人，被告李全宏为保证人，约定原告给被告的贷款额度为294000元，贷款期限为84个月，还款方式为等额本息，贷款利率以年利率18%计息，还款日为每月6日。合同第二条第二点第一款约定“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”及第二十四条第二点约定“逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%”。被告刘亚锋以上申请，经原告广发银行茂名分行审核通过后即开始刷卡使用贷款。直至2017年9月被告刘亚锋开始拖欠还款。截止2017年12月8日，被告刘亚锋对借据号为1241700002730001的借款拖欠了多期本金、利息、罚息和复利。被告刘亚锋拖欠到期借款本息的行为构成违约。原告广发银行茂名分行有权根据约定，宣布所有借款提前到期并依约主张罚息及复利。被告李全宏作为被告刘亚锋的配偶，应对被告刘亚锋上述债务承担共同清偿责任。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告刘亚锋、李全宏均不作答辩。原告广发银行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证复印件、被告的身份证复印件、结婚证复印件、《广发银行生意通贷款申请表》、《广发银行零售贷款借新还旧申请书》、《广发银行零售贷款借新还旧业务呈批表》、《广发银行关于刘亚锋294000元人民币配套易借新还旧的批复》、《借款借据》、《个人贷款合同》、《广发银行个人贷款支付申请书》、《提前还贷申请书》、《广发银行个人对账单》等证据；被告刘亚锋、李全宏未向本院提交证据；本院依法调取了被告刘亚锋、李全宏的常住人口个人信息表及结婚登记申请表。经庭审证据交换和质证，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月7日，被告刘亚锋向原告广发银行茂名分行递交《广发银行生意通贷款申请表》申请循环额度贷款，总申请金额为294000元，额度期限为84个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月6日。被告刘亚锋在申请人处签名，被告李全宏在配偶栏处签名确认。同日，被告刘亚锋填写《广发银行零售贷款借新还旧申请书》，申请294000元借款用于借新还旧，偿还编号为124149001906的借款合同所拖欠的借款本金294787.42元，期限为84个月，按照等额本息方式按月偿还。2017年4月10日，经原告广发银行茂名分行核准，同意向被告刘亚锋发放贷款294000元，贷款期限84个月，固定年利率为18%，还款方式为等额本息。2017年4月17日，原告广发银行茂名分行与被告刘亚锋签订《个人贷款合同》（编号：124170000273），被告刘亚锋在借款人处签名，被告李全宏在保证人处签名确认。该合同主要约定：原告广发银行茂名分借款294000元给被告刘亚锋，该额度为循环额度，额度期限为84个月；借款用途为生产经营；借款采用固定利率年利率18%计息，合同有效期内合同利率不变；还款按等额本息还款，按月分期偿还贷款本息，还款期数共84期，每月的6日为还款日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；借款人应按约定的期限向银行按时足额偿还借款本金和利息；借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用即构成违约，借款人违约的，银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同；担保方式为被告李全宏提供全程连带责任保证。同日，被告刘亚锋填写《广发银行个人贷款支付申请书》，向原告广发银行茂名分行申请将贷款294000元支付到指定收款人的账户。2017年4月24日，经原告广发银行茂名分行审核同意出账，确定贷款期限自2017年4月24日起至2024年4月24日止，年利率为18%，被告刘亚锋、李全宏在《借款借据》上签名确认。被告刘亚锋使用贷款后按约定还款，但从2017年9月起未能依约及时足额偿付借款本息，截至2017年12月8日止，被告刘亚锋共拖欠原告广发银行茂名分行借款本金286756.21元、利息17035.04元、罚息276.02元、复利637.74元。为此，双方致成纠纷，原告广发银行茂名分行于2018年2月27日起诉至本院，请求判如所诉。庭审中，原告广发银行茂名分行确认其诉讼请求中“借款286756.21元”指“借款本金286756.21元”。另查明，被告刘亚锋与被告李全宏于2003年1月13日登记结婚，上述债务发生在其夫妻关系存续期间。本院认为，原、被告之间的《广发银行生意通贷款申请表》、《广发银行零售贷款借新还旧申请书》及《个人贷款合同》等均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，原、被告双方均应根据约定享受权利和履行义务。被告刘亚锋在原告广发银行茂名分行依约发放借款后，未能依约及时足额偿付借款本息，构成违约，原告广发银行茂名分行有权宣布借款全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现原告广发银行茂名分行请求被告刘亚锋偿付全部借款本金286756.21元、利息17035.04元、罚息276.02元、复利637.74元（利息、罚息、复利暂计至2017年12月8日，自2017年12月9日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计），具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告广发银行茂名分行主张的利息、罚息及复利等合计以不超过年利率24%为限。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，本案债务发生在被告刘亚锋与被告李全宏夫妻关系存续期间，且被告李全宏在《个人贷款合同》的担保人处签名确认知悉并同意本案债务，因此本案债务属夫妻共同债务，应由被告刘亚锋与被告李全宏永共同清偿。现原告广发银行茂名分行请求被告李全宏对被告刘亚锋以上债务承担共同偿还责任，合理合法，本院予以支持。被告刘亚锋与被告李全宏经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告刘亚锋、李全宏于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金286756.21元、利息17035.04元、罚息276.02元、复利637.74元（利息、罚息、复利暂计至2017年12月8日，自2017年12月9日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计。以上利息、罚息、复利合计以不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5870元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告刘亚锋、李全宏负担。被告刘亚锋、李全宏应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  程柳梅人民陪审员  李日辉人民陪审员  罗 文二〇一八年十一月三十日法官助理杨惠雯书记员杜兆晟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。