浙江省金华市婺城区人民法院民 事 判 决 书（2018）浙0702民初14104号原告：中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司，住所地浙江省金华市中山路293号。负责人：毛新龙，该分公司总经理。委托诉讼代理人：金永超，男，1989年4月20日出生，汉族，公司员工，住浙江省婺城区。被告：汤鑫洪，男，1974年3月4日出生，汉族，住浙江省浦江县。被告：熊淑英，女，1983年3月3日出生，汉族，住浙江省浦江县。被告：浦江县由油粮食专业合作社，住所地浙江省浦江县浦南街道五村四区93号。法定代表人：汤鑫洪，该合作社负责人。原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司（以下简称：人保财险公司）与被告汤鑫洪、熊淑英、浦江县由油粮食专业合作社（以下简称：由油合作社）追偿权纠纷一案，于2018年10月22日向本院提起诉讼，本院于当受理后，依法适用简易程序，于11月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人金永超到庭参加诉讼，被告汤鑫洪、熊淑英和浦江县由油粮食专业合作社的法定代表人汤鑫洪经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告诉请：1、依法判令三被告共同支付原告代偿款67176.41元及截至代偿日应收保险费5267.68元；2、依法判令三被告支付原告2018年2月24日至2018年9月21日间的逾期违约金14633.70元，并以日利率千分之一计付日后至履行完毕之日止的违约金；3、由三被告承担本案的诉讼费用。原告诉称，2017年6月6日，被告汤鑫洪因生产生活所需向中国光大银行金华分行（以下简称：光大银行）贷款，双方签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》约定：贷款种类为人保小额贷款，金额8.2万元，贷款期限36个月（2017年6月6日-2019年6月6日）；贷款年利率6.65%，偿还方式为等额还本付息，按月分24期对日偿还。当日，光大银行按约向被告汤鑫洪发放贷款8.2万元。同日，被告汤鑫洪在原告处投保个人信用贷款保证险，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险单》，并约定：被保险人为光大银行；贷款金额8.2万元，贷款年利率6.65%，保险费31606.08元；原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费；超过30天，视为被告违约，违约金按尚欠全部款项每日千分之一计算，原告因催收产生的费用也由被告承担等。同时，被告浦江县由油粮食专业合作社和被告熊淑英分别于2017年6月2日和6月4日自愿向原告出具《担保函》和《承诺书》，承诺对被告汤鑫洪的债务承担共同还款责任。但被告汤鑫洪贷款后仅归还5期贷款本息和保险费，并未按约定期限履行还款义务，且经原告及光大银行多次催讨未果。2018年2月24日，原告按约向光大银行支付代偿款67176.41元。为证明上述事实，原告向本院提交证据如下：1、投保单、保险单、保险条款、客户声明书、资金使用说明各1份；2、《个人贷款合同（人保小额贷款）》和贷款借据各1份；3、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书各1份；4、《承诺书》2份。三被告均未作书面答辩，也未提供证据。原告提供的证据，经本院组织质证后认证如下：提交证据1，原告待证被告在原告处投保个人信用贷款保证保险及双方之权利义务的事实；提交证据2，原告待证光大银行与被告签订人保小额贷款合同及发放贷款的事实；提交证据3，原告待证其已为被告向光大银行支付代偿款的事实；提交证据4，原告待证三被告应共同承担还款的事实。本院认为，原告提供的证据4，只能待证被告汤鑫洪与熊淑英对本案所涉债务承担共同责任，而被告由油合作社依约应承担的是保证责任而非共同责任；除此之外。由于三被告对原告上列证据的真实性、合法性均未提出异议，且证据与本案有关联，故对上列证据的证明力，予以认定。综上，本院对本案的事实认定如下：2017年间，被告汤鑫洪因生产生活所需向光大银行贷款，双方经协商后签订合同编号为79681716000404《个人贷款合同（人保小额贷款）》1份，合同约定：贷款金额为8.2万元，贷款期限自2017年6月6日至2019年6月6日；贷款年利率6.65%，偿还方式为等额还本付息，按月分24期对日偿还。2017年6月2日，被告汤鑫洪因贷款之需向原告人保财险公司申请投保个人信用贷款保证险，并向原告分别出具或提交经其填写并签名的《客户声明书》、《投保单》、《征信授权委托书》和《资金使用说明书》等。其中《客户声明书》载明：已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为19.20%每月还款日期5日。另经被告汤鑫洪填写并提交给原告的《个人信用贷款保证保险单》载明：被保险人为光大银行；贷款金额8.2万元，贷款年利率6.65%；保险费31606.08元，月费率1.4999%，每月保险费1316.92元，缴费日期为银行扣款之日；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同月4日，被告汤鑫洪和熊淑英共同向原告出具《承诺书》1份，并载明：本人于2017年3月4日与光大银行签订《个人借款合同》（合同编号为79681716000404），向银行借款8.2万元。在贵公司投保个人信用贷款保证保险，保单号PBBR201733070000000157，为明确该笔借款的权利义务现做以下承诺：如果未合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔、本人同意按借款银行对贵公司的权利转让内容向贵公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金；如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金；共同还款人熊淑英完全同意并按本承诺书与本人共同承担法律责任。同日，被告由油合作社向原告出具《担保函》载明：本单位自愿为被担保人汤鑫洪于2017年6月2日与光大银行签订的借款金额为8.2万元《个人借款合同》（合同编号为79681716000404）保单号PBBR201733070000000157的债务，向贵公司承担连带担保责任；如果被担保人未按合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔，本单位同意按借款银行对贵公司的权利转让书内容向贵公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金。2017年6月6日，光大银行依约向被告汤鑫洪发放贷款8.2万元。事后，被告汤鑫洪仅向光大银行归还了5期贷款本息，及向原告支付了5期保险费，未按约履行其他债务。2018年2月24日，原告依约向光大银行为被告代偿了借款本息，光大银行据此向原告及被告汤鑫洪出具了《代偿债务与权益转让确认书》及《代偿债务通知书》，确认原告替被告代为归还借款本金65801.80元、利息1309.88元，违约金64.73元，共计67176.41元，同时，按《个人信用贷款保证保险单》之约定计算，截至2018年2月24日止，被告尚欠原告保险费5267.68元。本院认为：原告提供证据，足以证实原告为被告汤鑫洪向光大银行贷款出具保证险，并在被告汤鑫洪未按贷款合同履行还款义务的情形下，依约向光大银行代偿被告汤鑫洪所欠款项属实，而原告为被告汤鑫洪出具的《个人信用贷款保证保险单》，及被告熊淑英出具的《承诺书》、被告由油合作社出具的《担保函》，系各方当事人自愿签订，为合法有效。被告汤鑫洪、熊淑英作为贷款共同还款人，在原告替其向光大银行履行还款义务后，未及时向原告清偿代偿贷款本息及违约金，依约应承担违约责任，同时，依约应承担支付保险费的义务；被告由油合作社作为本案所涉债务的保证人，依约应承担连带保证责任而非共同清偿责任。另外，由于原告主张的违约金过高，故酌情予以调整。除此外，由于原告其他的诉讼请求并无不当，故依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，及《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第一款、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汤鑫洪、熊淑英于本判决生效后三日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司代偿款67176.41元（包括本息及违约金），尚欠保险费5267.68元，共计72444.09元，并以月利率2%计付自2018年2月24日起至实际履行付款之日止的违约金；二、被告浦江县由油粮食专业合作社对上述第一项之债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司的其他诉讼请求。案件受理费988元（原告已预交，已减半收取），由被告汤鑫洪、熊淑英负担；被告浦江县由油粮食专业合作社承担连带保证责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。审 判 员 朱志福二〇一八年十一月二十一日法官助理盛云扬代书记员 叶林峰