大连市中山区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）辽0202民初4436号 原告：招商银行股份有限公司大连分行，住所地大连市中山区人民路**中银大厦**部分。 负责人：钱曦，行长。 委托诉讼代理人：张毅迪，男，该行职员。 委托诉讼代理人：孙立新，北京市铭耕律师事务所律师。 被告：孙进香。 被告：杨元兴。 原告招商银行股份有限公司大连分行诉被告孙进香、杨元兴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张毅迪到庭参加了诉讼。被告孙进香、杨元兴经本院公告送达起诉状副本和开庭传票，期限届满未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告向本院提出以下诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告孙进香签订的《个人贷款周转易协议书》及《个人授信协议》；2、请求判令被告孙进香、杨元兴共同偿还原告借款本金人民币2949970.67元及利息、复息、罚息至最终还款日（暂算至2018年3月21日，利息9425元，复息650.68元，罚息237320.63元，欠息合计330726.68元），合计人民币3197366.98元；3、请求判令原告对被告孙进香所有的位于大连市沙河口区和大连市沙河口区车库享有抵押优先权，原告对上述抵押物折价、或者变卖、拍卖后的价款享有优先受偿权；4、请求判令被告孙进香、杨元兴承担本案诉讼费用。 事实与理由：2012年7月27日，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告孙进香签订《个人授信协议》，约定：原告向被告孙进香提供总额为人民币500万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2012年7月27日至2017年7月27日，被告孙进香未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在被告孙进香不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费等费用均由被告孙进香承担。被告孙进香连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放其授信额度内尚未使用的贷款，有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用。 为确保上述《个人授信协议》项下债权的实现，原告与被告孙进香签订了《个人授信最高额抵押合同》，被告孙进香以其所有的位于大连市沙河口区房屋和大连市沙河口区车库为上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围为：抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和、以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。该抵押已办理了抵押登记。 2012年7月17日，原告与被告孙进香签订了《个人授信协议》项下的《个人贷款周转易协议书》，在授信额度内给予被告孙进香500万元周转易额度，期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，利率调整方式为不变调整，利息从放款之日起计算并按月结息。 合同签订后，原告依照合同约定于2016年6月2日向被告孙进香发放了贷款人民币500万元，2017年6月2日，被告孙进香未按照约定偿还贷款利息，导致贷款逾期，按照合同约定，现利息执行年利率5.655%，罚息执行年利率8.4825%，复息执行年利率8.4825%。截至2018年3月21日，被告孙进香尚欠原告此笔贷款本金2949970.67元，利息9425元，复息650.68元，罚息237320.63元，合计人民币3197366.98元。综上所述，被告孙进香未能按约履行还款义务，其行为已经构成了违约，被告孙进香违约后，原告曾数次要求其履行还款义务，但其至今仍未还款，被告的违约行为已经给原告造成了巨大经济损失。因本案债务发生在被告孙进香、杨元兴夫妻关系存续期间，属于二被告夫妻共同债务，二被告应当对上述所欠债务承担连带偿还义务。原告特向贵院提起诉讼，以维护原告的合法权益。 被告孙进香、杨元兴经本院公告送达，期限届满未到庭应诉。 经审理查明，2012年7月27日，原告招商银行股份有限公司大连分行（授信人）与被告孙进香（授信申请人）签订《个人授信协议》，约定：原告向被告孙进香提供总额为人民币500万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2012年7月27日至2017年7月27日。若被告孙进香未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在被告孙进香不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费等费用均由被告孙进香承担。被告孙进香连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放其授信额度内尚未使用的贷款，有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用。 同日，原告与被告孙进香签订《个人授信最高额抵押合同》，约定以被告孙进香所有的位于大连市沙河口区房屋（房地产权证号：××号）及位于大连市沙河口区车库（房地产权证号：X**）为授信申请人即被告孙进香签订的授信协议提供抵押担保，抵押担保范围为：抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。被告杨元兴向原告出具《同意抵押声明》一份，内容为与孙进香系夫妻关系，孙进香向原告申请经营贷业务，额度为500万元，同意以上述抵押物作担保。 以上合同签订后，原告与被告于2012年8月1日在大连市房产管理部门就两处抵押房产办理抵押登记，原告取得他项权证，他项权证上均注明为最高额抵押权，最高额债权数额为500万。 2012年7月27日，原告与被告孙进香签订《个人贷款周转易协议书》，双方约定，“周转易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定金额的限额，授信申请人通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，（若授信申请人对周转易限额设置了具体的周转易额度，则只在周转易额度内进行定向支付），授信人给予一定的延后结算期，结算期届满日，若授信申请人未按照约定及时足额归还授信人定向垫付款项，授信人向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述款项；授信人给予授信申请人的总额为500万元人民币的周转易限额，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，本合同执行利率为年利率7.8%，利率调整方式为不变；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人的权对其未偿还的贷款本金在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。 合同签订后，原告依约定向被告孙进香发放了共计贷款500万元。贷款到期后，被告孙进香未按约定偿还贷款本息。原告诉至法院后，被告曾经偿还30万元，剩余部分仍未结清。截至2018年11月12日，被告孙进香尚欠原告此笔贷款本金2649970.67元，利息9425元，复息1181.45元，罚息397013.82元，合计人民币3057590.94元。 本院所确认的上述事实，有原告提供的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款周转易协议书》、房屋产权证、房屋他项权证、同意抵押声明、欠款明细二份、二被告的身份证、结婚证复印件以及原告的陈述笔录在案为凭，这些材料已经本院审查，应予采信。 本院认为,合法的借贷关系受法律保护。原告与被告孙进香签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《共同抵押声明》以及《个人贷款周转易协议书》，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，当属合法有效，原告与被告孙进香之间的借款合同关系以及抵押合同关系依法成立，在其使用原告提供的款项后，理应依约按时还款，否则需承担违约责任。被告杨元兴在合同签订时与被告孙进香系夫妻关系，且签字确认同意对房产进行抵押对孙进香的贷款进行担保，故应当对被告孙进香应当偿还原告的债务承担共同还款责任。 被告孙进香在贷款到期后，逾期未还，构成违约。依合同约定，原告有权要求借款人偿还全部应还本金及利息，故现原告要求二被告共同偿还截至2018年11月12日的借款本息合计3057590.94元的诉讼请求，本院予以支持；关于原告要求二被告共同支付自2018年11月13日起至还清欠款之日止利息、罚息及复息一节的诉讼请求，符合合同约定，本院予亦以支持；关于原告请求确认对抵押房屋享有优先受偿权一节，符合抵押程序及合同约定，但因合同约定及抵押办理均系最高额债权抵押，故本院确认原告对该两处抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在《个人循环贷款最高额抵押合同》约定的最高债权额范围内享有优先受偿权。 被告孙进香、被告杨元兴经本院公告送达，期限届满未到庭应诉，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司大连分行与被告孙进香签订的《个人贷款周转易协议书》及《个人授信协议》； 二、被告孙进香、被告杨元兴共同偿还原告招商银行股份有限公司大连分行借款本金2649970.67元人民币； 三、被告孙进香、被告杨元兴共同给付原告截至2018年11月12日的借款利息9425元，复息1181.45元，罚息397013.82元，合计人民币407620.27元； 四、被告孙进香、被告杨元兴按原、被告双方签订的《个人授信协议》及《个人贷款周转易协议书》中约定的利率计算标准共同给付原告自2018年11月13日起至实际付清之日止的利息、罚息和复息； 上列二至四项中二被告应偿付原告之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息； 五、原告对被告孙进香所有的位于大连市沙河口区房屋（房地产权证号：大房权证沙私字第××号）及位于大连市沙河口区车库（房地产权证号：大房权证沙私字第××）享有优先受偿权，原告对该两处抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在《个人循环贷款最高额抵押合同》约定的最高债权额范围内享有优先受偿权； 六、驳回原告的其他诉讼请求。 诉讼费32910元（含公告费560元），由被告孙进香、杨元兴共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。 审 判 长  岳 静 人民陪审员  王圣云 人民陪审员  辛淑芹 二〇一八年十一月十二日 书 记 员  高 玉