福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0502民初2573号 原告：中国银行股份有限公司泉州清濛支行，住所地：泉州经济技术开发区德泰路中段，统一社会信用代码：91350502761778749Y。 负责人：吴洲，行长。 委托诉讼代理人：卢朝民，男，该行员工。 被告：傅洪波，男，汉族，1977年6月14日出生，住福建省南安市。 被告：傅海滨，男，汉族，1979年7月25日出生，住福建省南安市。 原告中国银行股份有限公司泉州清濛支行（中国银行清濛支行）与被告傅洪波、傅海滨信用卡纠纷一案，本院于2018年7月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行清濛支行的委托诉讼代理人卢朝民到庭参加诉讼，被告傅洪波、傅海滨经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行清濛支行向本院提出诉讼请求：1.判令傅洪波偿还中国银行清濛支行信用卡透支本金224367.90元及相应利息、违约金、费用（利息、违约金、费用按双方签订贷款合同约定计至实际还款之日止，暂计至2018年6月10日，利息为61370.09元，费用为2468.4元，还款违约金24969.44元），合计金额313175.83元；2.判令中国银行清濛支行对傅洪波提供的抵押物即透支信用卡购置的闽Ｃ×××××号汽车享有优先受偿权；3.判令傅海滨对傅洪波上述第一项债务承担连带清偿责任；4.判令傅洪波、傅海滨负担本案的全部诉讼费用。庭审中，中国银行清濛支行放弃第1项请求中费用的诉讼请求。事实与理由：傅洪波于2014年5月20日向中国银行清濛支行申请办理信用卡一张（卡号为：62×××93），双方在《信用卡领用合约》中“对账单及还款”第3条、第5条及“附则”第4条中约定：傅洪波应在到期还款日之前及时偿还欠款，如未能按时偿还应支付透支利息、费用等各种相关费用等；若发生争议任何一方均可提交“具体办理信用卡申领手续的乙方（中国银行）分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决”。傅洪波在信用卡申请表中签名确认其已参阅并同意信用卡领用合约的条款。后中国银行清濛支行与傅洪波于2014年6月10日签订了一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（下简称分期付款合同），约定由中国银行清濛支行向傅洪波提供“分期付款”用于傅洪波购买闽Ｃ×××××号汽车的款项，“分期付款”的额度为900000元，分期期数为36期，一期为一个月，自傅洪波实际交易日起算。根据《分期付款合同》第六条第1、2、3款约定：“分期付款”本金采用月均等额，取整入账、免息还款（取整入账即总额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；傅洪波在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，傅洪波应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，如傅洪波未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由傅洪波全部全额承担由此而使中国银行清濛支行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等），根据《分期付款合同》附件《信用卡“分期付款”（本车抵押类）通用条款》第四条第一款第2项、第四条第二款第2、8、10项、第六条的约定，如傅洪波未按期归还透支本金、利息、手续费，中国银行清濛支行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依法对本合同约定对抵押物行使抵押权，要求保证人承担保证责任，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由傅洪波承担。中国银行清濛支行和傅洪波同时又签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定由傅洪波以闽Ｃ×××××号汽车，就前述分期付款合同向中国银行清濛支行提供抵押担保，担保范围包括前述分期付款合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），上述抵押物已依法办理了抵押登记。中国银行清濛支行还与傅海滨签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定傅海滨对前述分期付款合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）承担连带保证责任。根据《保证合同》第四条第二款的约定“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。”傅海滨自愿放弃以借款人傅洪波自己提供了物的担保为由，行使《担保法》和《物权法》等相关法律法规规定的任何抗辩权利。傅海滨应对傅洪波的全部债务承担不附带任何条件的连带清偿责任。合同签订后，中国银行清濛支行依约履行合同，傅洪波持卡于2014年7月2日向中国银行清濛支行透支90万元用于支付购车款，后傅洪波并未依约按期足额还款。截止2018年6月10日傅洪波累计拖欠本金224367.9元、利息61370.09元、还款违约金24969.44元，傅洪波的行为已构成违约，根据合同约定，中国银行清濛支行有权宣布《分期付款合同》项下的所有欠款全部提前到期，并对合同约定的抵押物即闽Ｃ×××××号汽车行使抵押权。 傅洪波、傅海滨未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了傅洪波信用卡申请表及信用卡领用合约、身份证复印件、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》及机动车登记证、《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》、傅洪波信用卡刷卡记录单、历史交易明细、信用卡汽车专向分期未出账账单等证据，本院予以确认并在卷佐证。傅洪波、傅海滨未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对本案认定的事实与中国银行清濛支行诉称的事实一致。另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》附则第二条约定：“本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织机构的规定等办理。中国银行股份有限公司有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知信用卡申请人、持卡人，上述修改、变化和调整后的条款对双方均有约束力。若信用卡申请人、持卡人有异议，有权选择办理信用卡销户手续。信用卡申请人、持卡人未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方通知，本合约所称的通知均指中国银行股份有限公司通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告。”2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官方网站发布了一份《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：“滞纳金”调整为“还款违约金”。调整前后的收费标准不变。截止至2018年11月8日，傅洪波尚欠信用卡透支本金224367.9元，并结欠利息65656.16元、还款违约金24969.44元。 本院认为，中国银行清濛支行与傅洪波、傅海滨之间签订的《信用卡领用合约》《中国银行信用卡汽车专向分期付款合同》、《抵押合同》、《保证合同》等，系各方意思表示真实，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。傅洪波通过信用卡透支消费后，未能按照合同约定的期限和数额返还透支金额，现中国银行清濛支行要求傅洪波返还到期透支本金以及相应利息、还款违约金，符合合同约定和法律规定，予以支持。傅洪波以其所购买的闽Ｃ×××××汽车设定抵押，与中国银行清濛支行签订《抵押合同》，并就抵押车辆到登记机关办理抵押登记手续，该《抵押合同》合法有效，中国银行清濛支行请求对该抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，依法应予支持。傅海滨自愿作为保证人，并与中国银行清濛支行签订《保证合同》，为傅洪波的前述债务承担连带保证责任，中国银行清濛支行据此要求傅海滨对傅洪波的案涉债务承担连带清偿责任的请求，符合合同约定和法律规定，予以支持。中国银行清濛支行自愿放弃部分诉讼请求系依法自主处分诉讼权利的行为，予以准许。傅洪波、傅海滨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第六项，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、傅洪波应于本判决生效之日起十日内返还中国银行股份有限公司泉州清濛支行信用卡透支本金224367.9元及相应的利息、还款违约金（截至2018年11月8日利息65656.16元、还款违约金24969.44元，之后至实际还款之日止的利息、还款违约金按照双方合同约定计付）； 二、中国银行股份有限公司泉州清濛支行就上述债权对傅洪波提供的抵押物即闽Ｃ×××××号汽车享有优先受偿权，有权就该抵押财产变卖、拍卖的款项优先受偿； 三、傅海滨对傅洪波上述第一项的债务承担连带清偿责任。傅海滨承担连带清偿责任之后，有权向傅洪波追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5998元，由傅洪波、傅海滨共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄聪利 人民陪审员  吴文财 人民陪审员  高泉寿 二〇一八年十一月十四日 书 记 员  庄 恺 速 录 员  林颖颖 判决书引用的法律条文及执行申请提示 一、民事判决书引用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：…… （六）交通运输工具； 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 …… 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。