福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0304民初5422号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所地福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 法定代表人：沈雪霞，支行行长。 委托代理人：陈金星，男，1971年4月14日出生，汉族，该支行员工，住福建省莆田市荔城区。委托权限一般代理。 被告：郑洪，男，1968年9月10号出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：林美洪，女，1968年12月28号出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：郑永宗，男，1973年1月8号出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称“农商银行新度支行”）与被告郑洪、林美洪、郑永宗因信用卡纠纷一案，本院于2018年10月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行新度支行的委托诉讼代理人陈金星庭参加诉讼，被告郑洪、林美洪、郑永宗经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行新度支行向本院提出诉讼请求：1.郑洪、林美洪共同归还贷记专项卡透支本金49246.34元以及按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、滞纳金、超限费（暂计至2018年9月23日约1585.74元）；2.案件受理费由郑洪、林美洪、郑永宗承担。事实与理由：2016年12月，郑洪向农商银行新度支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。最高300元。”自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。本笔福万通普惠金融卡由郑永宗提供连带保证责任。农商银行新度支行与郑永宗于2016年12月29日签订《担保函》，《担保函》约定：为了维护贵行债权权益，担保人愿意对以上福万通贷记专项卡（贷记卡）所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，郑洪按照贷记卡申领审批程序通过农商银行新度支行的申请，2016年12月29，日农商银行新度支行向郑洪发放普惠金融卡（卡号：62×××07）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。但郑洪自2018年9月份发生账单50911.8元后，截至目前仍未偿还透支款项，郑洪无还款意愿，其行为已经构成违约。经查，林美洪系郑洪的妻子，本案债务发生在其二人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，林美洪应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 郑洪、林美洪、郑永宗未作答辩。 经审理查明：2016年10月21日,郑洪向农商银行新度支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》的规定，该合约、章程主要规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持随借随还，系统根据透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据资金使用情况全部或部分归还本金；若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡行有权依法向持卡人催讨，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，因催收欠款所引起的一切费用均由持卡人承担；预借现金、消费、转账利率由各行社自行决定，执行年利率12.6%，期限3年，信用额度5万元，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元；福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对章程等进行修改，在相关场所公告，持卡人未提出异议的，视同接受等内容。同日，林美洪在该《普惠金融卡申请表》申请人配偶一栏上签字，表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。同时，郑永宗也在《普惠金融卡申请表》上保证人一栏上签名捺印，表示因申请人申请信用额度在福万通普惠金融卡有效期内是可变动的，保证人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以农商银行拱辰支行核定最高的信用额度为限，该最高信用额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额；担保范围包含但不限于透支本金、滞纳金、超限费、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等承担连带保证责任，保证期间为卡起用之日起至卡到期后二年。2016年12月29日，农商银行新度支行向郑洪发放卡号为62×××07的普惠金融卡一张,授信额度为5万元，授信期限3年，账单日为每月22日。郑洪使用该卡后陆续进行透支消费，但截至2018年11月20日，郑洪尚欠农商银行新度支行透支款本金49246.16元至今未还，致诉讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为自2017年1月1日起，将福万通贷记卡、福万通普惠金融卡中所约定的超限费取消，并将滞纳金调整为违约金，违约金的计算方式与原滞纳金的计算方式一致；透支利率各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。 上述事实，有农商银行新度支行提供的《营业执照》、郑洪、林美洪的《身份证》、《结婚证》、郑永宗的《身份证》、《普惠金融卡申请表》、《普惠卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《银行流水账户截止》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》等材料在案为据。上述证据除《结婚证》、《身份证》系复印件外，其他证据均有原件核对，来源合法，载明内容与证明对象具有关联性，《身份证》虽系复印件，但农商银行新度支行提供的复印件上均有当事人各自的签名捺印，故本院对上述除《结婚证》以外的证据的真实性、合法性、关联性及证明对象均予以确认。另，农商银行新度支行提供郑洪与林美洪的《结婚证》复印件，没有原件核对，不符合民事诉讼证据特征，且农商银行新度支行亦无申请法院向民政部门调取该二人的婚姻登记信息，怠于举证，故本院对该证据的真实性、合法性及证明对象均不予确认。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》等系各方当事人的真实意思表示，合法有效，应当予以保护。郑洪透支使用贷记卡后截止2018年11月20日尚欠透支本金49246.16元未及时归还，已构成违约，故农商银行新度支行诉求郑洪归还透支本金49246.34元不当，本院按查明的截止2018年11月20日尚欠透支本金49246.16元予以确认。农商银行新度支行主张暂计至2018年9月23日的利息、滞纳金、超限费约1585.74元，经查，从农商银行新度支行提供的郑洪的涉案信用卡账户信息截图看，只有透支本金49246.16元，剩余逾期利息、透支表外利息、本期费用总额、表外应收费用、本期表内应收费用等均为0，可见截止2018年11月20日止，郑洪并没有拖欠除透支本金以外的其他费用，且根据《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》的规定，已经取消滞纳金、超限费，故农商银行新度支行主张郑洪支付利息、滞纳金、超限费，没有依据，本院不予支持。至于郑洪自2018年11月21日之后是否会继续拖欠农商银行新度支行涉案信用卡的利息，农商银行新度支行也未举证证实，故农商银行新度支行诉求郑洪支付至透支本金还清之日止的利息，没有事实依据，本院不予支持。郑永宗自愿为郑洪的上述债务提供连带担保责任，系连带担保责任人，故农商银行新度支行诉求郑永宗对郑洪的上述债务承担连带还款责任，于法有据，本院予以支持。农商银行新度支行诉求林美洪共同承担上述债务，涉案债务应认定为夫妻共同债务，但其提供的郑洪与林美洪《结婚证》系复印件，没有积极提供其他证据证实，又未申请法院调取该二人的结婚登记信息，怠于举证，应由其自行承担不利后果，故农商银行新度支行诉求林美洪对本案债务承担共同偿还责任，没有事实依据，本院不予支持。郑洪、林美洪、郑永宗经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、郑洪应在本判决生效之日起十日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行福万通普惠金融卡透支本金49246.16元； 二、郑永宗对上述第一项确定的债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行对林美洪的诉讼请求； 四、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行的其他诉讼请求。 如果郑洪、郑永宗未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1072元，减半收取536元，由郑洪、郑永宗负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上述于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林嘉伟 二〇一八年十一月二十三日 书记员  程 航 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。