宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民 事 判 决 书（2018）宁0205民初2363号原告：石嘴山市惠农区农村信用合作联社下营子信用社，住所地石嘴山市惠农区红果子镇红礼东街5号，统一社会信用代码×××。负责人：陈龙，石嘴山市惠农区农村信用合作联社下营子信用社主任。委托诉讼代理人：石立山，石嘴山市惠农区农村信用合作联社下营子信用社客户经理，特别授权代理。   被告：刘学锋，男，1974年12月1日出生，汉族，自由职业，住石嘴山市。被告：李淑琴，女，1975年3月21日出生，汉族，自由职业，住石嘴山市。被告：崔学存，男，1960年9月30日出生，汉族，农民，住石嘴山市。被告：吴会霞，女，1961年7月11日出生，汉族，农民，住石嘴山市。原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社下营子信用社（以下简称下营子信用社）与被告刘学锋、李淑琴、崔学存、吴会霞金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月28日立案受理后, 依法适用简易程序于2018年10月29日公开开庭进行了审理。原告下营子信用社的委托诉讼代理人石立山、被告刘学锋、崔学存到庭参加诉讼，被告李淑琴、吴会霞经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。下营子信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告刘学锋、李淑琴立即返还原告借款本金134700元，支付利息（含罚息、复利）37112.27元（自2016年9月21日至2018年7月31日），以后利息利随本清，本息共计171911.27元；2、判令被告崔学存、吴会霞对上述借款本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由上述被告承担。事实和理由：2016年1月31日，刘学锋、李淑琴与下营子信用社签订合同编号为（惠农区）联社（下营子）信用社（2016）年个字第05103020055号《个人借款合同》，约定借款额度为135000元，同时约定借款人借款期限自实际发放日起至约定还款日止，以借据记载为准，借款利率以借款借据为准，借款按季清息，贷款逾期后利率上浮50%；同时崔学存、吴会霞与下营子信用社签订了《保证合同》，约定对上述借款承担连带保证责任。合同签订后，下营子信用社于2016年1月31日向刘学锋发放了135000元的贷款，借款于2017年1月23日到期。2017年8月29日，刘学锋返还贷款本金100元，2017年9月28日返还贷款本金100元，2017年11月30日，刘学锋返还贷款本金100元，累计返还贷款本金300元，现下欠贷款本金134700元。上述被告经多次催收均未还本付息。刘学锋辩称，借款属实，但现在资金困难，没有能力一次性付清。崔学存辩称，对担保事实没有异议。李淑琴、吴会霞未到庭，也未向法庭提交书面答辩材料和证据。下营子信用社为支持其诉求，提交了个人借款合同一份、保证合同一份、借款借据一份，放款凭证一份，利息清单一份（以上均为复印件，与原件核对无异后退回原件），当事人身份证复印件一份，证明刘学锋、李淑琴向下营子信用社借款、崔学存、吴会霞提供担保，双方约定了利息计算方式，下营子信用社已经按照合同约定履行了支付贷款的义务的事实。刘学锋、崔学存对上述证据均没有异议。本院予以采信。经庭审举证、质证，本院对以下事实予以确认：2016年1月31日，刘学锋、李淑琴与下营子信用社签订合同编号为（惠农区）联社（下营子）信用社（2016）年个字第05103020055号《个人借款合同》，约定借款额度为135000元，借款用途是偿还合同编号（惠农）联社（下营子）信用社（2014）年个字第103020003号下的贷款，借款期限自2016年1月31日至2017年1月23日止，借款按季清息，借款年利率为9.7875%，以借款借据记载为准，贷款逾期后利率上浮50%；同日，崔学存、吴会霞与下营子信用社签订了《保证合同》，约定对上述借款承担连带保证责任，担保范围为主合同项下的本金、利息（包括复利及罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用，保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。合同签订后，下营子信用社于2016年1月31日向刘学锋发放了135000元的贷款，刘学锋支付了2016年9月20日前的利息；借款于2017年1月23日到期。2017年8月29日，刘学锋返还贷款本金100元，2017年9月28日返还贷款本金100元，2017年11月30日，刘学锋返还贷款本金100元，累计返还贷款300元，现下欠贷款本金134700元。本院认为，下营子信用社与刘学锋、李淑琴签订的《个人借款合同》、下营子信用社与崔学存、吴会霞签订的《保证合同》，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规规定，合法有效。下营子信用社依据合同约定履行了发放贷款的义务，作为借款人的刘学锋、李淑琴应当按照合同约定及时清偿贷款本息，刘学锋、李淑琴未能按约定还款已经构成违约，故对下营子信用社要求二人返还借款本金、支付利息的诉讼请求本院予以支持。下营子信用社主张了逾期罚息的利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条，“……对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改罚息利率计收复利。……”其中应当计收复利的利息是指借款期内不能按期支付的利息。而中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”该通知中也只是规定了逾期罚息和复利的利率计算标准，并未规定对逾期罚息应当计收复利。故下营子信用社对逾期罚息计收复利缺乏依据，其对利息的计算方式、数额错误，复利计算应以借款期内应付而未付的正常利息（即逾期利息）为基数按约定利率和逾期期间计算。下营子信用社有权要求刘学锋、李淑琴支付未偿还利息的复利，但刘学锋、李淑琴应支付逾期之日起的复利，应以逾期之日起在合同期内的各期应还未还利息为基数按罚息利率和逾期期间计算付至本判决确定的给付之日。依照合同约定及还款情况，本院经核算案涉借款2016年9月21日至2018年7月31日欠付利息（含罚息、复利）为36118.6元（详见判决书后所附利息计算清单）。故刘学锋、李淑琴应偿还下营子信用社借款本金134700元、支付利息36118.6元，自2018年8月1日起按月利率12.234375‰支付利息至判决确定的给付之日。下营子信用社与崔学存、吴会霞签订《保证合同》。合同约定的保证方式为连带责任保证，约定的保证期间为主合同项下债务履行期限届满之次日起两年，下营子信用社向本院起诉时在保证期间内，下营子信用社要求崔学存、吴会霞对上述借款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。崔学存、吴会霞承担保证责任后，有权向刘学锋、李淑琴追偿。李淑琴、吴会霞经本院传票传唤未到庭应诉，视为其放弃陈述、举证、质证和辩论的权利，由此造成的不利后果由二人承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘学锋、李淑琴于本判决生效之日起十五日内返还原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社下营子信用社借款本金134700元，支付利息（含罚息、复利）36118.6元（自2016年9月21日至2018年7月31日），本息共计170818.6元；2018年8月1日起按月利率12.234375‰支付利息至本判决确定的给付之日；二、被告崔学存、吴会霞对上述借款本息承担连带清偿责任；被告崔学存、吴会霞承担保证责任后，有权向被告刘学锋、李淑琴追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1869元(减半实收），由被告刘学锋、李淑琴、崔学存、吴会霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状（并在上诉期届满之日起，七日内预交上诉费，逾期不交按自动放弃上诉处理），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。如本判决生效后，被告拒不履行，原告应在履行期间的最后一日起二年内向本院申请强制执行。      审判员  王爱娣                              二○一八年十一月一日                                      书记员  杨帆  附：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。  第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条  被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。利 息 计 算 清 单基 数（元）期 间利 率利息（元）复利还息（元）还本（元）欠息（元）1350002016.9.21-2016.12.21 92天8.15625‰3376.69    1350002016.12.22-2017.1.23 33天8.15625‰1211.20    3339.982016.12.22-2017.1.23 33天8.15625‰ 29.97   4587.892017.1.24-2018.7.31 554天12.234375‰1036.53    1350002017.1.24-2017.8.29 218天12.234375‰12001.92  100 1349002017.8.30-2017.9.28 30天12.234375‰1650.42  100 1348002017.9.29-2017.11.30 63天12.234375‰3463.31  100 1347002017.12.1-2018.7.31 243天12.234375‰13348.56                    合计  36088.6329.97  36118.6