苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书(2018)苏0591民初3848号原告：中国平安财产保险股份有限公司,住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层,统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平,董事长。委托诉讼代理人：薛春艳，江苏智择律师事务所律师。委托诉讼代理人：凌杰，江苏智择律师事务所律师。被告：张建国，男，1971年4月26日出生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。被告：苏凤珠，女，1974年7月4日出生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保）与被告张建国、苏凤珠保证保险合同纠纷一案，本院于2018年5月4日受理后，依法适用简易程序进行审理。依原告申请，本院裁定对被告名下财产采取保全措施。因被告下落不明，本院公告送达起诉状副本、传票等诉讼材料，并裁定转为普通程序审理。本案于2018年11月2日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人凌杰到庭参加诉讼，被告张建国、苏凤珠经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财保向本院提出诉讼请求:1、判决两被告立即支付理赔款人民币756312.86元（其中理赔本金为733441.19元，利息17801.02元，罚息5070.65元）；2、判决两被告立即支付应付原告的逾期保险费1257.8元；3、判决两被告立即支付滞纳金35546.7元（自2018年3月2日暂计算至2018年4月18日为35546.7元，以后按代偿款756312.86元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4、判决被两告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；5、判决两被告对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于苏州市吴江区（土地证号：吴国用2007第02141096-8号；房产证号：苏房权证吴江字第××号）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、判决两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年3月6日，出借人重庆金安小额贷款有限公司(以下简称金安小贷)与借款人张建国签订《授信及借款合同》，合同约定借贷关系中双方权利义务。后原告接受借款人投保，双方约定保费及责任。出借人与被告签订《最高额抵押合同》二被告以其名下苏州市盛泽镇红洲尊龙苑36幢204室为上述债务提供抵押担保。上述合同签订后，出借人向借款人发放75.8万元、5.5万元、7.5万元贷款，但被告未按约还款，故原告履行保险责任向出借人支付理赔款。另被告至今拖欠部分保费。被告张建国、苏凤珠未答辩。原告围绕其诉讼请求依法提供平安银行个人借款保证保险投保单、保险单、履行保证责任证明书、理赔款银行回单、授信及借款合同、额度动用申请表及还款情况列表、借款发放银行回单、最高额抵押合同、抵押物共有人声明、承诺书、不动产登记证明、结婚证、承诺书、权益转让书、权益转让通知书、法律服务专项委托合同，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月6日，出借人金安小贷（出借人）与被告张建国（借款人）签订《授信及借款合同》（编号：DY20170301002297），合同约定：授信金额758000元；授信期限自2017年3月6日至2022年3月5日；还款期限为36个月的，年利率9.2%，还款期限为24个月的，年利率8.8%，还款期限为12个月的，年利率8.6%，还款期限为6个月的，年利率8.2%；从借款实际发放日起（含本日）按月计息，至借款全部结清日止；借款人逾期，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止；借款偿还日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日；违约方承担维权产生的律师费等费用。2017年3月6日，金安小贷（乙方/抵押权人）与被告张建国、苏凤珠（甲方/抵押人）签订《最高额抵押合同》（编号：DY20170301002297），合同约定：抵押担保范围为债务人与出借人签订的编号为DY20170301002297的《授信及借款合同》（主合同）项下所发生的所有债务；最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务，包括本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用（含律师费）；担保最高本金金额为758000元。抵押物位于苏州市盛泽镇红洲尊龙苑36幢204室房地产。2017年3月7日，金安小贷与被告就上述抵押物办理抵押登记手续，不动产登记证明：苏（2017）吴江区不动产证明第9005869号，登记主债权数额75.8万元。被告张建国向金安小贷借款3笔，并通过线上投保的方式分别就上述借款向原告投保平安个人借款保证保险。被告张建国填写投保单，并在《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》声明：保险人已向本人详细介绍了《平安个人借款保证保险条款》，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本通知中付费（如保费、违约金等）约定的内容作了明确的说明，本人接受上述内容，自愿投保本保险。《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》均载明：投保人张建国，保险人中国平安财产保险股份有限公司，被保险人金安小贷；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式，每月按时缴纳，缴费日期借款合同载明的还款日，付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据投保人的需要，向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但投保人未在要求的期限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；投保人出现逾期或提前还款时，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应付保费；本保险实行绝对免赔，免赔金额为平安个人借款保证保险条款第四条的情形发生时，投保人所欠被保险人借款本息的0%。《平安个人借款保证保险条款》载明：投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务时，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿；保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金利息之和（简称借款本息）；保险期间自个人借款合同项下借款发生之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过三年。被告3笔借款及投保、代偿情况如下：1、2017年3月10日，被告张建国向出借人申请动用金额75.8万元，期限36个月，年利率9.2%，月保险费率0.1%，一次性手续费率3%，月服务费率0.3%。保险单编号DY20170301002297-001，保险金额901262元，每月保费为758元。2017年3月10日，金安小贷向张建国发放贷款735260元（扣除手续费22740元）。被告自2017年12月10日起未按约还款，故2018年3月1日，原告向金安小贷支付理赔款626676.86元（含逾期本金607089.06元、逾期利息16034.09元、逾期罚息3553.71元）。2、2017年6月26日，被告张建国向向出借人申请动用金额55000元，期限6个月，年利率8.2%，还款方式先息后本，月保险费率0.1%，手续费0元，月服务费率0.4%。保险单编号DY20170301002297-002，保险金额56732.5元，每月保费费为55元。2017年6月26日，金安小贷向张建国发放贷款55000元（扣除手续费0元）。被告自2017年12月10日起未按约还款，故2018年3月2日，原告向金安小贷支付理赔款56732.5元（含逾期本金55000元、逾期利息375.83元、逾期罚息1356.67元）。3、2017年10月10日，被告张建国向出借人申请动用金额75000元，期限36个月，年利率9.2%，还款方式等额本息月保险费率0.1%，手续费0元，月服务费率0.3%。保险单编号DY20170301002297-003，保险金额89175元，每月保费费为75元。2017年10月10日，金安小贷向张建国发放贷款75000元（扣除手续费0元）。被告自2018年1月起未按约还款，故2018年3月1日，原告向金安小贷支付理赔款72903.5元（含逾期本金71352.13元、逾期利息1391.1元、逾期罚息160.27元）。2017年9月5日，金安小贷出具《权益转让书》载明：债务人张建国向金安小贷借款，并向原告投保借款保证保险，因张建国借款逾期未偿还，原告向金安小贷理赔借款本息及罚息756312.86元；根据保险单约定，原告理赔后张建国需向原告归还全部理赔款项和未付保费，原告根据《保险法》有关代位求偿权的规定代位行使金安小贷对张建国的权利，包括但不限于金安小贷对张建国所有的借款债权和抵押权、质权等从权利。原告与律师事务所签订委托合同，约定由该所指派代理本案诉讼事宜，律师费支付方式：在案件获得立案通知后，支付1万元；在法院出具生效法律文书确认原告对涉案房产享有抵押权后，支付代偿金额的4%；案件回款到账后，按一定比例另行支付相应律师费。还查明，被告张建国、苏凤珠于2013年1月22日登记结婚。另被告苏凤珠签订承诺书以抵押物共有人声明各一份。其中承诺书载明被告苏凤珠自愿以名下房产为借款人张建国与金安小贷签订的授信及借款合同编号DY20170301002297提供抵押担保，且与被告张建国婚姻状态存续。另查明两被告向原告出具送达地址确认书约定以指定地址（吴江盛泽尊龙苑36幢204室）作为送达地址，适用于诉讼阶段法律文书送达，因发生无人签收、拒收或被退回等送达不能情形的，文书退回之日视为送达之日。本院向前述地址送达诉讼材料。本院认为，原告与被告张建国、苏凤珠以及金安小贷所签订的各项合同系各方真实意思表示且不违反法律规定，本院予以确认。原告与被告张建国、金安小贷之间的保证保险合同关系成立，合同有效。原告平安财保为被告张建国支付保险理赔款后，取得代位求偿权，被告张建国应依约足额向原告支付该理赔款，被告张建国未依约支付相关款项应承担相应的违约责任。但任何依据合同条款主张权利的一方，其权利主张不应超出强制性法律规定的范围，否则法院不予保护。故就原告主张的各笔款项，本院分别认定如下：对于被告于2017年3月10日动用额度75.8万元的借款，本院认为，出借人与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定借款人向出借人支付贷款手续费的，应视为对利息的约定。故金安小贷在发放贷款前扣收的手续费应视为其预扣的贷款利息。借款人应当按照实际借款数额返还并计算利息。关于利息应以合同约定的计息方式（年利率9.20%，等额本息）重新核算。对于合同约定的罚息利率0.1%/天，该利率标准过高，但考虑到本案系等额本息还款，故实际罚息金额经核算未超过法律禁止性规定，故对该计息标准本院不予调整。还款本息额应按约定先抵扣欠息，后抵扣本金。经重新核算，被告每月应还本息额为23449.57元，截止代偿款支付日2018年3月1日，被告尚欠出借人欠款逾期本金583074.43元、逾期利息15688.92元、逾期罚息3517.44元。对于被告于2017年6月26日动用额度55000元的借款，于2017年10月10日动用额度75000元的借款，计算标准符合合同约定，被告计收的罚息经核算未超过法定限额，故本院予以确认。综上平安财保最多应向金安小贷支付731916.79元。故虽有当事人约定在张建国逾期导致金安小贷要求平安财保履行保证保险责任，但是金安小贷主张的款项违反了强制性法律规定，平安财保应该尽到审慎义务对理赔款项的构成加以审核，超出法律保护部分，虽已实际理赔，但本院无法支持其全部向债务人主张。综上，平安财保有权向被告张建国追偿理赔款731916.79元。原告主张的保险费1257.8元（1212.8元+45元）符合合同约定，本院予以支持。关于原告主张的违约金，双方在合同中约定按理赔款每日1‰计算，明显高于被告张建国的违约行为给原告平安财保造成的实际损失，依法应予调整，本院参照银行贷款利率及有关逾期付款的规定，将被告应承担的滞纳金计算标准调整为按年利率24%计算。关于原告要求被告支付律师费的诉讼请求,无相应合同依据，本院碍难支持。对原告主张被告苏凤珠应基于夫妻关系承担清偿责任的问题，本院认为，两被告签订的最高额反担保抵押合同及承诺书中载明了主债权的出借人为张建国、借款人金安小贷及主合同的编号、授信期间、担保债权本金数额，且被告苏凤珠配合原告办理了抵押担保登记手续，可见被告对配偶向金安小贷举债应当知晓，被告亦未到庭抗辩，故本院予以采信。关于原告主张的抵押权，本院认为《最高额抵押合同》成立生效，出借人与借款人办理了抵押登记，且根据合同条款，原告有权在代位求偿中受让主债权的从权利，故原告有权就保险赔偿金部分，对被告张建国、苏凤珠提供的抵押物折价，或者以拍卖、变卖所得价款在登记债权限额内优先受偿。被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张建国、苏凤珠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款731916.79元；二、被告张建国、苏凤珠于本判决生效之日起十日内支付自2018年3月2日起至实际还款之日止以保险理赔款731916.79元未付部分为基数按年利率24%计算的违约金；三、被告张建国、苏凤珠于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费1257.8元；四、如被告张建国、苏凤珠未按期履行上述第一项付款义务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告张建国、苏凤珠提供的抵押物苏州市产及土地使用权折价或拍卖、变卖所得款项在登记债权数额75.8万元限额内优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11832元、保全费4770元，共计16602元，由被告张建国、苏凤珠负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  李雅静人民陪审员  张伟元人民陪审员  金小英二〇一八年十一月五日书 记 员  刘佳玉