湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0106民初7327号原告：平安银行股份有限公司武汉分行，住所地湖北省武汉市武昌区中北路**宏城金都**。负责人：邓红，行长。委托诉讼代理人：王亮，北京盈科（武汉）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴敏，北京盈科（武汉）律师事务所律师。被告：袁某委托诉讼代理人：孟雅姝，湖北国森律师事务所律师。被告：杨甲某被告：杨乙某原告平安银行股份有限公司武汉分行与被告袁某金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月7日立案受理。立案后，原告申请追加杨甲某、杨乙某为被告，本院予以准许。本案依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴敏、被告袁某及其委托代理人孟雅姝到庭参加诉讼，被告杨乙某、杨甲某经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告袁某向原告偿还借款本金706574.65元及利息、罚息189641.31元（暂计至2018年1月22日，具体金额以全部债务清偿之日核算为准）直至债务全部清偿为止；2、请求判令其他被告对本案债务承担连带责任；3、本案全部诉讼费及相关费用由被告承担。庭审中，原告明确要求被告负担的原告为实现债权而支付的律师费金额为800元。事实与理由：2014年9月1日，原告与被告袁某签订了编号为平银（武）个信额字（2014）第（SW20140829000422）号的《个人信用额度贷款合同》（以下简称“0422号贷款合同”），约定，原告向被告袁某提供“可连续、循环使用的个人信用额度余额之和的最高限额不超过100万元”的授信业务，具体额度以原告终审意见为准且原告可以适时调整。该合同还约定：若项下授信发生欠息、逾期，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至授信本金得以全部清偿。费用包括但不限于原告未实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费等所有费用。若因履行合同发生争议协商不成的，由原告所在地人民法院管辖。合同签订后，依据被告袁某的申请，原告向被告袁某发放贷款720000元。2017年2月21日被告杨甲某向原告出具了一份《担保函》，2017年4月13日被告杨乙某向原告出具了一份《担保函》，自愿为本案债务承担连带责任。截止到2018年1月11日，被告袁某向原告应偿还借款本金人民币706574.65元及利息、罚息189641.31元，经原告多次催收，被告至今未按约定还本付息，故诉至法院，请求判如所请。被告袁某辩称，对原告提交的证据无异议。袁某与杨甲某原系夫妻，本案债务形成于夫妻关系存续期间，用于夫妻共同生活，应视为夫妻共同债务。当时杨甲某经营森海利内衣站，因缺乏周转资金，想向原告申请贷款，但杨甲某征信未通过审核，才以袁某的名义办理了营业执照并申请了借款。该内衣店系个体工商户性质，是夫妻共同财产，当时女儿两岁多，袁某在家带孩子，杨甲某管经营，该店铺收入系夫妻唯一生活来源。2017年3月，袁某与杨甲某离婚，离婚协议中也对这笔债务进行了分割，约定杨甲某还其中42万元，袁某还30万元，亦可证明该借款用于共同生活，系夫妻共同债务。2017年2月，杨甲某应原告的要求，对该笔债务进行了担保，同时签订了还款计划，约定每月还5000元直至还清本金为止。离婚后，2017年4月，杨甲某的母亲杨乙某又为该笔债务进行了担保。故该笔债务是夫妻共同债务，杨甲某应以债务人的身份承担连带责任。借款逾期的原因是杨甲某因经营不善负债累累且现已下落不明，而袁某一直在积极想办法偿还债务。原告起诉后，袁某还在建行坚持每月还款至今，已偿还部分应从本金里扣除。袁某偿还的款项应该全部冲抵本金，不应计算在利息里。被告杨甲某、杨乙某未到庭应诉，亦未向本院提交证据材料。经审理本院查明以下事实：2014年9月1日，原告（乙方、额度授予人）与被告袁某（甲方、额度申请人）签订了0422号贷款合同，约定：额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等。本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金或违反本合同约定的其应履行的任何义务，则构成违约事件；有违约事件发生时，乙方有权停止或终止本合同项下尚未发放的任何款项，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金、费用包括但不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、执行费、过户费等所有费用，乙方有权直接从甲方账户上扣款，以清偿甲方在本合同及具体业务合同项下的全部债务（包括乙方要求提前清偿的债务），而无须事先征得甲方的同意，有权行使担保权利，要求保证人履行保证责任，贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，甲方未按约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方有权对挪用部分的贷款金额按照本合同约定的利率加100%计收罚息，对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2017年2月21日，被告杨甲某向原告出具了一份《担保函》；2017年4月13日，被告杨乙某向原告出具了一份《担保函》，均约定为被告袁某与原告签订的0422号贷款合同项下的债务提供无条件的不可撤销的担保；担保金额为人民币720000元及其全部利息、复利、罚息和实现债权的费用；保证在接到原告书面索赔通知7日之内，代为偿还债务人在上述合同项下未能偿还的全部到期（含合同到期和提前到期）本金、利息、复利、罚息和实现债权的费用；除非原告自动终止或放弃在本担保函项下的权利，本担保函一经开立立即生效，于担保函项下全部债务履行完毕之时失效。原告在授信额度及授信期限内向被告袁某指定账户发放贷款，其中，2016年10月19日发放五笔100000元的贷款，一笔20500元，10月25日发放贷款70000元、59500元、50000元、20000元，以上十笔贷款合计720000元，贷款期限均为3个月，执行年利率均为15.12%，贷款还款方式为净息还款法。被告袁某未依约定期限足额还本付息，截至2018年9月30日，上述贷款尚差欠本金共计699974.65元，利息及罚息284011.86元，复利54519.96元。原告与北京盈科（武汉）律师事务所签订了《委托诉讼／回收协议》，委托该所律师代理逾期个贷清收案件，为本案该行支付了律师代理费800元。原告就本案向本院申请诉前财产保全，本院作出（2018）鄂0106财保1039号民事裁定书并依法采取了相关保全措施，原告为此支付了保全费5000元。被告袁某与被告杨甲某2009年12月25日登记结婚，2017年3月11日在武汉市江汉区民政局办理协议离婚，离婚协议书中对于夫妻共同财产，约定“……现于硚口区利济南路既济电力商城5楼森海利内衣店及经营权及相关债务，货品归男方所有”；对于债权债务，约定“7738尾号平安贷贷卡72万元借款中的30万元……变卖房产偿还……男方偿还平安贷贷卡尾号72万中的42万元，每月必须还3000-5000元……”。武汉市硚口区森海利内衣店于2014年8月12日注册成立，2018年4月28日注销，经营者袁某。上述事实，有原告、被告袁某的陈述及原告提交的《贷贷平安商务卡业务申请书》、《个人信用额度贷款合同》、《平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《担保函》、个人贷款出账凭证、借据台账、欠款明细表、《委托诉讼/回收协议》、被告袁某提交的《离婚登记档案信息》、《离婚协议书》、武汉市硚口区森海利内衣店企业信息等证据附卷予以佐证。本院认为，原告与被告袁某之间的贷款合同以及被告杨乙某、杨甲某出具的担保函均系各方真实意思表示，合法有效，各方均应依约履行。被告杨乙某、杨甲某未到庭应诉，亦未提交证据材料，视为放弃举证、质证和答辩的权利，应当承担对其不利的法律后果。被告袁某认可在原告处签订贷款合同，在袁某与杨甲某离婚时尚有72万元贷款未向原告还清，本院予以确认。被告袁某辩称贷款系被告袁某、杨甲某共同使用，用于武汉市硚口区森海利内衣店经营，该店平时由杨甲某经营，但未提供充分证据予以证明，本院不予采信。被告袁某称72万元的贷款已自行约定被告袁某偿还30万元，被告杨甲某偿还42万元，但被告袁某与杨甲某的约定未征得原告的同意，且未约定利息、罚息、复利的负担，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同，被告袁某应依贷款合同向原告履行还款义务，对被告袁某该抗辩意见不予支持。依据查明事实，贷款发放后，被告袁某未依约定期限足额偿还借款本息，已经构成违约。原告要求被告袁某偿还全部欠款本金的诉讼请求，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。原告主张被告袁某依约支付利息和罚息的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持，但利息和罚息之和应以年利率24%为限。原告要求被告袁某支付律师费损失800元以及诉讼费用，符合合同约定，本院予以支持。原告主张被告杨乙某、杨甲某对被告袁某的上述债务承担连带清偿责任，担保函中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任，故对原告该项诉讼请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、十九条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告袁某于本判决生效之日起三日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金699974.65元（计至2018年9月30日），并按编号为平银（武）个信额字（2014）第（SW20140829000422）号《个人信用额度贷款合同》约定支付利息及罚息，利息、罚息之和以年利率24%为限；二、被告袁某于本判决生效之日起三日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行支付律师费损失800元、保全费损失5000元；三、被告杨乙某、杨甲某对被告袁某的上述第一、二项判决中确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12762元，公告费560元，合计13322元，由被告袁某、杨乙某、杨甲某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  段一兵人民陪审员  陆 军人民陪审员  钟秉诚二〇一八年十一月二十日法官助理徐建娥书记员廖文君