广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2015）江新法三民初字第318号原告中国银行股份有限公司江门新会支行。负责人翁慧红。委托代理人李炳权、梁仕宏。被告余小珍，女。被告梁权亮，男。被告肖明利，男。被告谈凤瑜，女。原告中国银行股份有限公司江门新会支行诉被告余小珍、梁权亮、肖明利、谈凤瑜信用卡纠纷一案，本院于2015年7月14日立案受理后，依法由审判员李惠冰适用简易程序于2015年9月24日公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中行新会支行”）的委托代理人李炳权、被告余小珍、梁权亮、肖明利、谈凤瑜到庭参加诉讼。由于本案案情复杂，本院于2015年9月30日转为适用普通程序，于2015年11月16日组成合议庭公开开庭进行了审理，原告中行新会支行的委托代理人李炳权到庭参加诉讼，被告余小珍、梁权亮、肖明利、谈凤瑜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新会支行诉称：2014年10月15日，被告余小珍在原告处开立长城信用卡，2014年12月1日，被告余小珍因贷款向原告申请办理“大额”贷款分期业务申请。2014年12月15日经原告内部审核，原告与被告余小珍达成借款意向并签订中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议（编号：2014年JXHDF字0319号）及与被告梁权亮签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BXHDF字0319号）。2014年12月17日原告向被告依约发放贷款253000元。被告办理“大额分期付”贷款后利用信用卡透支还款。初时能依约还款，从2015年2月6日出现欠款现象，至2015年7月6日止，累计透支人民币本金242399.7元，利息8558.72元，滞纳金5449.6元（暂计至2015年7月6日止，以后依法计算），合计共欠款256408.72元。被告信用卡透支后，原告曾多次用短信、电话及书面等多种方式通知被告余小珍依约偿还透支款项。经原告多次催告，被告余小珍至今仍不履行还款责任，被告梁权亮、肖明利、谈凤瑜亦未履行连带还款责任，给原告带来不应有损失。为维护原告的合法权益，原告现提起诉讼，请求判令：1、被告余小珍立即向原告偿还信用卡透支金额人民币256408.02元（其中本金242399.70元、透支利息8558.72元、滞纳金5449.6元，利息及滞纳金暂计至2015年7月6日，以后依法计算）。2、被告梁权亮、肖明利、谈凤瑜对上述债务承担连带偿还责任。3、四被告承担本案全部诉讼费用。原告中行新会支行在举证期限内向本院提供如下的证据：证据1、长城环球通系列信用卡申请表一份，证明被告余小珍在中行新会支行开立长城信用卡。证据2、中国银行消费分期业务申请表（无抵质押类）一份，证明被告余小珍、梁权亮在中行新会支行办理贷款业务申请。证据3、中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议（编号：2014年JXHDF字0319号）一份，证明被告余小珍在中行新会支行办理借款协议。证据4、中银信用卡“大额分期”最高额保证合同（编号：2014年BXHDF字0319号）一份，证明被告梁权亮对被告余小珍的借款的保证承诺。证据5、中国银行借款借据一份，证明被告余小珍在中行新会支行借款确认。证据6、中国银行银行卡交易历史表一份，证明被告余小珍持卡消费透支情况。证据7、四被告的身份证复印件各一份，证明四被告的身份。证据8、截止2015年9月6日的银行卡交易历史表一份，证明被告余小珍的欠款情况。证据9、同意函一份，证明被告肖明利同意对被告余小珍的债务承担连带保证责任。被告余小珍、肖明利共同辩称：被告余小珍、肖明利欠中行新会支行的欠款总额为237790.58元，其中本金229019.89元、利息3412.44元、滞纳金5367.25元。被告梁权亮、谈凤瑜共同辩称：梁权亮、谈凤瑜均不清楚欠款数额具体为多少，因为本案的还款情况被告余小珍及肖明利并未告知梁权亮和谈凤瑜。被告余小珍在举证期限内向本院提供如下的证据：证据1、账单日期分别为2015年1月6日、2015年2月6日、2015年3月6日、2015年4月6日、2015年5月6日、2015年6月6日、2015年7月6日、2015年8月6日、2015年9月6日的卡号为62533744****7014的中国银行卡电子账单各一份。被告余小珍没有说明证明目的。被告梁权亮、肖明利、谈凤瑜在举证期限内均没有向本院提供证据。经第一次庭审质证、辩证，被告梁权亮、谈凤瑜认为原告中行新会支行提供的证据1-7的真实性由法院依法核实。被告余小珍、肖明利对原告提供的证据1、2、3、4、5、7无异议，对原告提供的证据6中的金额不予确认。经审查，本院认为原告所列举的证据1、2、3、4、5、7来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，可以作为认定案件事实的依据，本院对该部分证据予以采信。因被告余小珍、肖明利未能提供已还款的证据，本院对于原告提供的证据6依法予以采信。对于原告中行新会支行在第二次庭审中补充提交证据8、9，因被告余小珍、梁权亮、肖明利、谈凤瑜经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经审查，原告所列举的证据8、9来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，可以作为认定案件事实的依据，本院依法予以采信。对于被告余小珍提供的证据，因被告梁权亮、肖明利、谈凤瑜经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，原告认为该证据与本案无关。经审查，本院认为被告余小珍提供的证据没有经发放账单的银行盖章确认，且余小珍未能提供还款的证据予以佐证，故本院对其提供的证据不予采信。经审理查明：2014年10月15日，被告余小珍填写《长城环球通系列信用卡申请表》，向原告中行新会支行申请信用卡，并表示知晓并愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡人规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及发卡方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由发卡人记入持卡人信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，发卡人对透支额适用上述关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2014年12月1日，被告余小珍填写《中国银行消费分期业务申请表（无抵质押类）》，向原告中行新会支行申请办理大额分期付款，信用卡分期需求金额253000元，分期期数为24期（一期为一个月）。被告梁权亮在担保人一栏中签名，同意为借款人不超过上述金额和期限的借款提供负连带责任的保证担保。2014年12月17日，原告（作为甲方）与被告余小珍（作为乙方）签订编号为2014年JXHDF字0319号《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，该协议约定：经甲方审核同意后，将所欠债务分解成若干期数，并扣除一定手续费后，乙方每期按约定金额偿还欠款的一种交易形式。本协议项下的欠款金额为253000元（指个性化分期申请批准执行日时所欠的本金、利息等全部欠款）。还款期限为24个月，自持卡人个性化分期申请批准执行日起算。乙方本协议项下首月的还款金额为10542元；其余各月的还款金额为10542元。乙方保证在每期还款日前存入当期足额还款款项，并在此授权甲方于还款日从该账户中直接扣收应还金额。乙方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：未按时归还欠款等；出现违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：要求借款人限期纠正其违约行为；终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期；要求保证人承担保证责任等。被告肖明利于2014年12月1日出具同意函，确认被告余小珍与原告中行新会支行签订的编号为2014年JXHDF字0319号《信用卡债务个性化分期还款协议》项下借款为其与余小珍的共同债务，并同意为该协议项下债务承担连带责任保证。原告中行新会支行与被告梁权亮于2014年12月17日签订编号为2014年BXHDF字0319号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定由被告梁权亮对被告余小珍与原告签订的上述《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》的最高本金余额253000元及基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金等提供全程连带责任保证。被告谈凤瑜在该《中银信用卡“大额分期”保证合同》的附件《同意函》中签名确认同意以与保证人梁权亮的夫妻共同财产承担前述《最高额保证合同》项下的担保责任。原告中行新会支行于2014年12月17日将重建分期借款253000元划至被告余小珍指定的收款账户（户名：余小珍；开户行：中国银行；账号：6259074437506793）。原告向被告余小珍发放上述贷款后，被告余小珍通过卡号为6253374436037014信用卡分24期透支还款，因被告余小珍未能按时偿还信用卡透支款，原告通过被告余小珍的上述信用卡账户于2015年5月6日提前结清其所欠的分期付款210820元。截至2015年7月6日，被告余小珍欠原告信用卡透支款本金242399.7元、利息8558.72元、滞纳金5449.6元。原告经催讨无果，向本院提起诉讼。另查明，被告余小珍与被告肖明利是夫妻关系。被告梁权亮与被告谈凤瑜是夫妻关系。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告余小珍在原告中行新会支行开立信用卡后，双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》是双方的真实意思表示，且合同关系明确，符合法律规定，为有效合同。该合同对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方当事人均应诚实、全面履行。上述合同签订后，原告中行新会支行已依约将相应贷款全额划至被告余小珍指定交易对象的账户。根据合同约定，被告余小珍应对该笔借款在规定的期限内每月按期足额偿还款项。现被告余小珍未能履行依时还款义务，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约，原告有权依约对分期付款提前结清，并要求被告余小珍清偿所欠透支款本息及滞纳金。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，被告余小珍因未依约还款，除应以日利率万分之五按月计付利息并计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。因此，原告诉请被告余小珍清偿借款本金242399.7元及相应透支利息、滞纳金具有合同依据，本院依法予以支持。关于被告梁权亮的连带清偿责任问题。本院认为，原告与被告梁权亮签订的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同。该合同明确约定，由被告梁权亮为被告余小珍的“大额分期”业务借款提供最高额本金余额253000元以及基于该笔本金发生的利息、滞纳金等在内的连带责任保证。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，在被告余小珍违约，导致分期付款提前结清，且被告余小珍未能清偿所欠原告的借款本息及滞纳金情况下，被告梁权亮应对被告余小珍拖欠原告的上述债务承担连带清偿责任。关于被告肖明利、谈凤瑜的连带清偿责任问题。被告余小珍与肖明利为夫妻关系，被告梁权亮与被告谈凤瑜为夫妻关系，且肖明利、谈凤瑜分别出具《同意函》，分别同意对本案的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》项下的债务承担连带责任保证。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告肖明利应对余小珍的本案债务承担共同偿还责任，被告谈凤瑜应对梁权亮在本案保证担保的债务承担共同偿还责任。被告余小珍、梁权亮、肖明利、谈凤瑜经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案应依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、被告余小珍应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡透支本金242399.7元。二、被告余小珍应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还透支本金242399.7元的利息和滞纳金（按日万分之五计付利息并计收复利；按最低还款额未还款部分的5%计付滞纳金，均自消费欠款之日起计至还清款项之日止）。三、被告肖明利应对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。四、被告梁权亮应对被告余小珍欠原告的上述《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》项下的债务在《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》担保的最高额本金253000元及相应利息、滞纳金范围内承担连带清偿责任。五、被告谈凤瑜在与被告梁权亮夫妻共同财产范围内对被告余小珍欠原告的上述《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》项下的债务在《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》担保的最高额本金253000元及相应利息、滞纳金范围内承担连带清偿责任。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5146元、财产保全费1802元，共计6948元，由被告余小珍、梁权亮、肖明利、谈凤瑜共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  李惠冰人民陪审员  李德盛人民陪审员  梁润兰二〇一五年十一月十九日书 记 员  李开羚