文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0306民初27358号原告：深圳市浩森小额贷款股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：谢羡珠。委托诉讼代理人：何小凯，公司员工。委托诉讼代理人：黄慧玲，公司员工。被告：薛元伟，男，。上列原告与被告借款合同纠纷一案，原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还借款本金31742.73元；2.判令被告支付逾期利息（2020年6月17日之前为1650.62元，之后以本金31742.73元为基数，按年利率24%标准计至实际偿还之日止）；3.诉讼费用由被告承担。本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄慧玲到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。本案相关情况本案原告与被告之间共有两次贷款，在签订第一次贷款部分履行后，发生了第二次贷款。具体情况如下：一、第一次贷款相关情况：1.借款合同签订情况：2018年11月23日，原告与被告签订《贷款合同》，约定：被告向原告借款5万元，期限为12个月，月利率1.1%，每月还款金额为4717元，每月应还本息以《还款计划表》载明的金额为准；逾期还款的，原告有权对逾期未还款项按每日0.1%计收逾期利息；如被告逾期还款连续达15日以上，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，要求被告立即清偿全部贷款本金、利息及其他费用。《还款计划表》载明了每月应还日期、每月应还金额所包含的本金、利息，被告予以签字确认。2.技术服务合同签订情况：签订借款合同当天，被告与案外人深圳市富道信息科技有限公司（以下简称富道公司）签订《技术服务合同》，约定：富道公司为被告提供借款撮合、借款咨询、借款申请、还款查询、逾期提醒等信息技术管理服务，因富道公司已撮合被告获得借款5万元，被告同意向原告支付一次性信息服务费1000元，技术服务费每月600元（按借款金额1.2%计算）至全部借款本息清偿之日止。3.借款交付情况：借款合同签订当日，原告向被告银行转账5万元。4.被告还款情况：被告向原告及富道公司支付的所有款项的具体还款日期及数额详见本院认为部分附表一。二、第二次贷款相关情况：1.借款合同签订情况：2019年6月28日，原告与被告签订《贷款合同》，约定：被告向原告借款6万元，期限为12个月，月利率1.1%，每月还款金额为5660元，每月应还本息以《还款计划表》载明的金额为准；逾期还款的，原告有权对逾期未还款项按每日0.1%计收逾期利息；如被告逾期还款连续达15日以上，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，要求被告立即清偿全部贷款本金、利息及其他费用。《还款计划表》载明了每月应还日期、每月应还金额所包含的本金、利息，被告予以签字确认。2.技术服务合同签订情况：签订借款合同当天，被告与案外人富道公司签订《技术服务合同》，约定：富道公司为被告提供技术服务，被告同意向原告支付一次性信息服务费600元，技术服务费每月720元至全部借款本息清偿之日止。3.借款交付情况：合同签订当日，被告向原告出具授权委托书，载明：在第一次贷款中被告尚欠原告贷款本息共计22687.72元，以上款项授权原告在发放本次贷款时直接扣除。原告在扣除以上款项后，向被告实际转账支付37312元。4.补充协议：2020年3月9日，原告与被告签订一份补充协议，约定将借款期限延长至2020年9月28日，其中2019年12月28日至2020年3月28日期限内还款方式变更为按月付息，并相应更新了还款计划表。5.被告还款情况：被告向原告及富道公司支付的所有款项的具体还款日期及数额详见本院认为部分附表二。裁判理由及结果本院认为，关于第一次贷款，《贷款合同》约定被告向原告借款5万元，且原告已实际向被告交付了借款，双方成立合法有效的借款合同关系。关于借款利率，《贷款合同》约定月利率1.1%，但根据《还款计划表》上所显示的每月应还金额所包含的本金、利息进行测算，实际利率为月利率1.96%。本院认为，《贷款合同》明确约定月利率1.1%，而《还款计划表》的实际利率具有隐蔽性，仅凭被告在《还款计划表》上签字确认尚不足以证明被告同意按实际利率计付利息，因此双方在《贷款合同》约定的利率应以月利率1.1%计算。此外，被告与富道公司签订的《技术服务合同》约定技术服务费每月600元即按借款金额1.2%支付。本院认为，被告应支付的信息服务费、技术服务费均为被告因借款所需支付的成本之一，本质上也是利息，也应当随着借款本金的逐期减少而减少。综合以上被告应支付的利息、费用，被告正常还款时应支付的综合利息为每月2.3%。另外，根据《贷款合同》约定，被告如逾期还款，还应按每日0.1%向原告计付逾期利息。该逾期利率明显过高，本院依法予以调整。因此，被告已还部分款项按月利率2.3%逐笔抵扣利息、本金，逾期未还部分的利息按年利率24%计算。抵扣情况详见下表：附表一：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率27.6%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2018-11-23                                                                                                                                      50000.00                   1              2018-11-29              50000.00               6               226.85               226.85               800              226.85               0.00               573.15               49426.85                   2              2018-12-23              49426.85               24               897.00               897.00               5314              897.00               0.00               4417.00               45009.85                   3              2019-1-23              45009.85               31               1055.08               1055.08               5314              1055.08               0.00               4258.92               40750.93                   4              2019-2-23              40750.93               31               955.25               955.25               5314              955.25               0.00               4358.75               36392.17                   5              2019-3-23              36392.17               28               770.52               770.52               5314              770.52               0.00               4543.48               31848.69                   6              2019-4-23              31848.69               31               746.57               746.57               5314              746.57               0.00               4567.43               27281.26                   7              2019-5-23              27281.26               30               618.87               618.87               5314              618.87               0.00               4695.13               22586.13                   8              2019-6-23              22586.13               31               529.44               529.44               5314              529.44               0.00               4784.56               17801.57                   9              2019-6-28              17801.57               5               67.30               67.30               1600              67.30               0.00               1532.70               16268.88       截至2019年6月28日，被告还款后，第一次贷款的尚欠本金为16268.88元。关于第二次贷款，被告向原告出具的授权委托书确认的尚欠金额，已经高于本院按照计算出的被告实际尚欠金额，应以实际尚欠金额为准。加上2019年6月28日原告向被告实际发放的贷款金额37312元，第二次贷款的总本金应为53580.88元。第二次贷款的正常还款时的综合费率同样应以合同明确约定的月利率2.3%计算。因此，被告已还部分款项按月利率2.3%逐笔抵扣利息、本金，逾期未还部分的利息、违约金按年利率24%计算。抵扣情况详见下表：附表二：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率27.6%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2019-6-28                                                                                                                                      53580.88                   1              2019-7-28              53580.88               30               1215.48               1215.48               6380              1215.48               0.00               5164.52               48416.36                   2              2019-8-28              48416.36               31               1134.93               1134.93               6380              1134.93               0.00               5245.07               43171.29                   3              2019-9-30              43171.29               33               1077.27               1077.27               6402              1077.27               0.00               5324.73               37846.56                   4              2019-10-28              37846.56               28               801.31               801.31               5660              801.31               0.00               4858.69               32987.87                   5              2019-11-5              32987.87               8               199.55               199.55               720              199.55               0.00               520.45               32467.43                   6              2019-11-29              32467.43               24               589.22               589.22               6380              589.22               0.00               5790.78               26676.64                   7              2019-12-28              26676.64               29               584.99               584.99               5660              584.99               0.00               5075.01               21601.63                   8              2020-1-3              21601.63               6               98.01               98.01               720              98.01               0.00               621.99               20979.64                   9              2020-3-5              20979.64               62               983.57               983.57               1244.3              983.57               0.00               260.75               20718.89                   10              2020-3-6              20718.89               1               15.67               15.67               1440              15.67               0.00               1424.33               19294.55                   11              2020-3-30              19294.55               24               350.16               350.16               624.16              350.16               0.00               274.00               19020.55                   12              2020-3-31              19020.55               1               14.38               14.38               720              14.38               0.00               705.62               18314.93       截至2020年3月31日，被告还款后，尚欠原告借款本金18314.93元。被告还应自次日起，按年利率24%向原告计付利息、逾期利息。原告诉请本息超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告薛元伟应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司支付所欠借款本金18314.93元及利息、逾期利息（以本金18314.93元为基数，按年利率24%，自2020年4月1日计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费317元，由原告负担135元，由被告负担182元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  王燕文二〇二一年一月二十七日书记员  吴楚烁书记员  曾 雄