内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书（2015）伊民初字第4929号原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行。负责人张邦，职务行长。委托代理人张霞。委托代理人许凯迪。被告刘喜荣。被告李香爱。被告鄂尔多斯市四方益通汽车贸易有限责任公司。法定代表人李新宽，职务总经理。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行（以下简称工商银行伊西街支行）与被告刘喜荣、李香爱、鄂尔多斯市四方益通汽车贸易有限责任公司（以下简称四方益通汽贸公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年9月28日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序由代理审判员臧碧云独任审理，于2015年11月2日公开开庭进行了审理。原告工商银行伊西街支行委托代理人张霞，被告刘喜荣到庭参加诉讼，原告工商银行伊西街支行委托代理人许凯迪，被告李香爱、四方益通汽贸公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行伊西街支行诉称，2011年7月17日，原告工商银行伊西街支行与被告刘喜荣、李香爱、四方益通汽贸公司签订个人借款／担保合同，合同约定：被告刘喜荣、李香爱向原告工商银行伊西街支行借款100万元，借款期限为5年，贷款到期日为2016年7月18日。被告刘喜荣、李香爱用其所有的车牌号为小型越野客车提供抵押担保，并办理了车辆抵押登记。被告四方益通汽贸公司承担连带保证责任。合同约定的违约责任为：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的；借款人累计17次未按时足额偿还贷款本息。贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告工商银行伊西街支行于2011年7月18日向被告刘喜荣发放了100万元贷款，截至2015年8月28日，被告刘喜荣已连续违约17期。现原告为维护其合法权益，特诉至法院：1、被告刘喜荣、李香爱返还原告工商银行伊西街支行借款本金454566.38元及支付截至2015年8月28日积欠利息60196.25元，本息共计514762.63元，并支付从2015年8月29日起至借款本金实际给付之日止的罚息、复利（按合同约定利率上浮50%计算）；2、原告工商银行伊西街支行对被告刘喜荣、李香爱所有陆地巡洋舰自用车拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权的范围内，享有有限受偿权；3、由被告四方益通汽贸公司对上述借款本金、利息、本金罚息、利息罚息、逾期利息罚息承担连带给付责任；4、本案原告实现债权所产生诉讼费及相关费用由被告刘喜荣、李香爱、四方益通汽贸公司承担。被告刘喜荣未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，其对原告的诉讼请求及事实与理由均无异议，同意还款，但现在没有还款能力。被告李香爱、四方益通汽贸公司均未做答辩。原告工商银行伊西街支行提供证据及被告质证情况：1、被告刘喜荣、李香爱身份证、婚姻证明，户口本、被告四方益通汽贸公司的营业执照、组织机构代码证、法人身份证复印件19页，证明被告的身份信息；被告刘喜荣质证，对证据1认可无异议。2、个人借款／担保合同复印件（与原件核对无异）22页，证明原告与被告刘喜荣、李香爱签订了借款合同，并约定了借款金额、借款期限、利率，被告四方益通汽贸公司为该笔贷款承担连带保证责任，并约定了保证期限、保证范围的事实；被告刘喜荣质证，对证据2认可无异议。3、借款凭证复印件（与原件核对无异）1页，证明原告已按合同约定向被告刘喜荣发放了100万元借款的事实；被告刘喜荣质证，对证据3认可无异议。4、机动车登记证书（与原件核对无异）2页，证明被告刘喜荣用其所有的小型越野客车为其向原告的贷款提供抵押担保的事实；被告刘喜荣质证，对证据4认可无异议。5、借款详细信息表、逾期归还信息表、违约证明8页，证明被告刘喜荣、李香爱从2014年1月10日开始违约，截至2015年8月28日，尚欠原告借款本金454566.38元，积欠利息60196.25元；被告刘喜荣质证，对证据5认可无异议。原告工商银行伊西街支行提供5组证据，经被告刘喜荣质证认可无异议，被告李香爱、四方益通汽贸公司均未到庭质证。本院认为，原告工商银行伊西街支行提供的5组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告工商银行伊西街支行提供的5组证据予以采信。根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告刘喜荣与李香爱系夫妻关系。被告刘喜荣、李香爱为购买车辆，向原告工商银行伊西街支行申请办理贷款。2011年7月17日，原告工商银行伊西街支行与被告刘喜荣、李香爱、四方益通汽贸公司签订合的个人借款／担保合同，合同约定：“借款金额为100万元，借款用途为购车，借款期限为5年，即从2011年7月18日起至2016年7月18日止，借款利率执行浮动利率即在中国人民银行基准利率水平上上浮15%（于次年的1月1日调整），借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，刘喜荣、李香爱每月以等额本金还款法还本付息。为保证此笔贷款如期偿还，刘喜荣、李香爱自愿将其所购小型越野客车抵押给工商银行伊西街支行，并于2011年7月4日办理了车辆抵押登记。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额返还贷款本息，工商银行伊西街支行有权停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失。贷款到期（包括被宣布提前到期），借款人刘喜荣、李香爱未予清偿的，同意依法以上述抵押财产进行折价或拍卖、变卖，贷款人并对上述拍卖、变卖价款优先受偿。同时四方益通汽贸公司提供连带责任保证，并在个人购房借款／担保合同中保证人处加盖公章。保证范围包括本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。”双方签订借款合同后，原告工商银行伊西街支行于2011年7月18日将100万元借款一次性划入被告刘喜荣、李香爱指定的帐户。另查明，截至2015年8月28日，被告刘喜荣、李香爱尚欠原告借款本金454566.38元、积欠利息60196.25元，本息合计514762.63元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告工商银行伊西街支行与被告刘喜荣、李香爱、四方益通汽贸公司签订合的个人借款／担保合同是双方的真实意思表示，故工商银行伊西街支行与刘喜荣、李香爱、四方益通汽贸公司于2011年7月17日所签订的个人借款／担保合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告工商银行伊西街支行已经按照合同约定发放了100万元借款，被告刘喜荣、李香爱应按合同约定履行还款付息的义务。现被告刘喜荣、李香爱从2014年1月10日开始未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，故对原告工商银行伊西街支行请求被告刘喜荣、李香爱返还借款本金454566.38元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告工商银行伊西街支行请求被告刘喜荣、李香爱支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。在工商银行伊西街支行与刘喜荣、李香爱、四方益通汽贸公司于2011年7月17日所签订的个人借款／担保合同中约定：“刘喜荣、李香爱以所购的小型越野客车抵押给工商银行伊西街支行，并于2011年7月4日办理了车辆抵押登记，如贷款到期（包括被宣布提前到期），刘喜荣、李香爱未予清偿，工商银行伊西街支行有权按合同规定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价或拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，因被告刘喜荣、李香爱从2014年1月10日始未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告工商银行伊西街支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，原、被告双方签订的个人借款／担保合同中约定，“保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证范围包括合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年”，故原告工商银行伊西街支行请求被告四方益通汽贸公司在本案中对被告刘喜荣、李香爱的债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告四方益通汽贸公司承担保证责任后，有权向被告刘喜荣、李香爱追偿。被告李香爱、四方益通汽贸公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告工商银行伊西街支行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告刘喜荣、李香爱返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行借款本金454566.38元及支付截至2015年8月28日的积欠利息60196.25元，本息共计514762.63元，并支付从2015年8月29日起至借款本金实际给付之日止的罚息、复利（按合同约定利率上浮50%计算）；二、若被告刘喜荣、李香爱未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行有权依法折价或拍卖、变卖被告刘喜荣、李香爱提供的抵押物即小型越野客车，并就所得价款优先受偿；三、被告鄂尔多斯市四方益通汽车贸易有限责任公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告鄂尔多斯市四方益通汽车贸易有限责任公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告刘喜荣、李香爱追偿，被告刘喜荣、李香爱应于被告鄂尔多斯市四方益通汽车贸易有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市四方益通汽车贸易有限责任公司清偿其已实际履行的债务。案件受理费8968元，减半收取4484元，由被告刘喜荣、李香爱、鄂尔多斯市四方益通汽车贸易有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。代理审判员  臧碧云二〇一五年十一月二日书 记 员  杨 林法条链接：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。