广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初329号原告:广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街****，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，该中心总经理。委托代理人：成素霞，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：赵耀斌，广东德法理律师事务所上海分所律师。被告：冯志国，男，1981年5月20日出生，汉族，住黑龙江省桦川县。原告广州银行股份有限公司信用卡中心（以下简称广州银行信用卡中心）与被告冯志国信用卡纠纷一案，于2018年7月2日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理。原告广州银行信用卡中心的委托代理人成素霞到庭参加诉讼。被告冯志国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行信用卡中心起诉称：被告冯志国于2016年12月2日向原告广州银行信用卡中心申请信用卡，并承诺接受《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》的约束，原告广州银行信用卡中心向被告冯志国发放卡号为62×××78的信用卡。被告冯志国不按期还款，多次逾期，截至2018年4月17日，尚欠本金、手续费、利息、违约金合计124422.68元。原告广州银行信用卡中心于2016年11月29日根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对违约逾期未还款的行为收取违约金等调整并向中国银行业监督管理委员会广东监管局报告备案。原告广州银行信用卡中心于2016年12月9日在广州银行官网及营业网点等进行公告，公告内容包括“广州银行信用卡收费项目取消‘滞纳金’及‘超限费’项目，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低RMB10元，或按协议约定收取；新版《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》自2017年1月1日生效，原章程及领用合约同时废止；如因对本次修改内容有异议而决定不再继续使用广州银行信用卡的，可向广州银行提出销户申请，如在2017年1月1日之前未提出销户申请的，视为同意本次修改并将遵守新版章程及领用合约。”被告冯志国在规定时间内没有向原告广州银行信用卡中心申请销户，视为同意前述修改，前述修改对被告冯志国有约束力。原告广州银行信用卡中心故诉至本院，请求判令：1.被告冯志国立即偿还信用卡欠款本金101083.88元、手续费11993.59元并支付利息、违约金（利息、违约金暂计至2018年4月17日分别为3737.38元、7607.83元，从2018年4月18日起按约定标准计算至付清之日止）；2.被告冯志国承担本案全部诉讼费用。原告广州银行信用卡中心提供证据：申请表、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡收费标准》、《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》、《关于优化广州银行信用卡业务功能及收费标准的报告》、交易明细表、欠付明细表。被告冯志国未答辩，亦未提供证据及发表质证意见。经审理查明：2016年12月2日，冯志国签署申请表，向广州银行信用卡中心申领信用卡。该申请表的“重要声明”处载明“本人已阅读并了解《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》，并自愿遵守合约和章程的约定……（合约和章程文本可于广州银行网站××浏览）”，下方有冯志国书写的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”。《广州银行信用卡领用合约》第一条约定：“记账日是指本行将信用卡交易记入信用卡账户的日期。到期还款日是指对账单所规定的还款日期，在该日截止时间前本行应收到全额还款额或最小还款额的还款。免息还款期是指非现金交易从银行记账日至到期还款日为免息还款期，我行的免息还款期最长为56天。最小还款额是指持卡人在到期还款日前偿还上一期账单上的最小还款额。持卡人选择最低还款额时，不再享受免息还款期待遇，欠款均从交易记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最小还款额，还必须承担以最小还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。滞纳金是持卡人未在到期还款日（含）前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，为最低还款额未还部分的5%，最低收费10元。”第四条第一款约定：“本行依照持卡人提供的地址或书面约定的其他方式，按月向持卡人提供对账单，但当月没有任何交易或本行已通过其他方式提供交易记录或双方另有约定的除外。持卡人未收到对账单时应主动查询。在任何情况下，持卡人均不得以未收到对账单为由拒绝还款。”第四条第二款约定：“持卡人当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。本行按月计收复利，复利计收对账包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。如有变动按金融监管机构的有关规定执行。”第四条第三款约定：“以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。”第四条第五款约定：“持卡人的非现金交易，可以选择全额还款或最低还款额方式还款。最低还款额还款即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款。选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇。如持卡人未于每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，支付比例为最低还款额未还部分的5%。最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%。”第四条第九款约定：“持卡人的还款入账日以款项到达本行信用卡账户为准。本行的信用卡还款顺序为：先还上期再还本期。同一期的欠款还款顺序为：利息、费用、预借现金、消费。本行保留决定并更改还款顺序的权利。”《广州银行信用卡章程》第三十条规定：“持卡人应在到期还款日前（含，下同）全部清偿信用卡账户内的所有欠款；如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。”第三十一条规定：“持卡人持信用卡进行交易可享受免息还款期待遇。从发卡机构记账日至发卡机构规定的到期还款日间为免息还款期。持卡人在到期还款日前，偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。免息还款期的最长期限依照中国人民银行的规定或发卡机构依法作出的规定执行。”第三十二条规定：“持卡人也可按照发卡机构的规定选择最低还款额还款。”第三十三条规定：“持卡人选择最低还款额还款时，不再享受免息还款期待遇，应按发卡机构相关规定支付透支利息。”第三十四条约定：“持卡人持信用卡进行的现金交易以及因之产生的取现手续费，不享受最低还款额和免息还款期待遇，应支付自发卡机构记账日至实际还款日的透支利息及复利。”第三十五条规定：“发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从发卡机构记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按约计收复利，并根据中国人民银行有关此项利率的规定调整而调整。”第三十六条规定：“持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款额时，除按上述第二十六条计息方法支付透支利息外，对最低还款额的未偿还部分依照中国人民银行规定（或发卡机构依法规定）的比例按月计收滞纳金。”《广州银行信用卡业务收费标准》载明：透支利率为每日万分之五，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低RMB10元。广州银行信用卡中心提交的卡号为62×××78的信用卡交易明细表、欠付明细表显示，该卡于2016年12月15日起发生多笔透支交易，并曾办理账单分期、灵活分期业务，产生手续费；于2017年10月25日首次记入违约金，后又连续多月记入违约金；截止至2018年4月10日，尚欠本金101083.88元、手续费11993.59元、利息3737.38元、违约金7607.83元。另查明，广州银行信用卡中心于2016年11月29日以落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）要求的名义向中国银行业监督管理委员会广东监管局出具《关于优化广州银行信用卡业务功能及收费标准的报告》称：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低10元。”广州银行信用卡中心于2016年12月9日在其官方网站发布《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》称：“广州银行信用卡收费项目取消‘滞纳金’及‘超限费’项目。对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低RMB10元，或按协议约定收取。新版《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》自2017年1月1日生效，原章程及领用合约同时废止。如因对本次修改内容有异议而决定不再继续使用广州银行信用卡的，可提出销户申请，如在2017年1月1日之前未提出销户申请的，视为同意本次修改并将遵守新版章程及领用合约。”以上事实有原告广州银行信用卡中心提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。冯志国经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对广州银行信用卡中心提交的证据进行质证和对广州银行信用卡中心于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。本院对广州银行信用卡中心提交的证据予以采信。冯志国向广州银行信用卡中心申领信用卡并填写相关申请表，广州银行信用卡中心据此向冯志国核发案涉信用卡，冯志国使用信用卡进行透支交易，双方已构成借贷关系。现冯志国未按约定向广州银行信用卡中心偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担违约责任。广州银行信用卡中心要求冯志国偿还信用卡项下欠款本金及支付手续费、利息，具有事实依据及法律依据，本院予以支持。在冯志国申领信用卡时的《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡章程》均载明广州银行信用卡中心在冯志国违约逾期未还款情况下可计收滞纳金。但是，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，广州银行信用卡中心主张的违约金均起算于2017年1月1日之后，广州银行信用卡中心仅以已通过公告方式告知“取消滞纳金并另行计收违约金”作为主张违约金的依据，不符合中国人民银行的前述规定，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告冯志国于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金101083.88元、手续费11993.59元并支付利息（利息暂计至2018年4月10日为3737.38元，从2018年4月11日起按约定标准计算至付清之日止）；二、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2788.4元，由原告广州银行股份有限公司信用卡中心负担170.5元，由被告冯志国负担2617.9元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  谭 茗审 判 员  崔 剑审 判 员  李嘉亮二〇一八年十一月十六日法官助理  周晓宇书 记 员  谭晓琪