重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2015)中区法民初字第04004号原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司，住所地重庆市渝中区青年路77号万豪国贸中心5楼U1-U3.U4A-U5，组织机构代码69658728-3。法定代表人长原彰弘，董事长。委托代理人徐伟，重庆索达律师事务所律师。委托代理人何芬兰，重庆索达律师事务所律师。被告刘万明，男，汉族，1955年7月3日出生，住重庆市渝中区。原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司（以下简称亚联财小贷公司）与被告刘万明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员胡科担任审判长，与人民陪审员蒲兴华、许培英成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员张玮佳担任法庭记录。原告亚联财小贷公司的委托代理人何芬兰到庭参加了诉讼。被告刘万明经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告亚联财小贷公司诉称，2010年11月22日，亚联财小贷公司与刘万明签订《个人信用贷款合同》，约定刘万明向亚联财小贷公司贷款人民币50万元，贷款期限12个月，一次性收取手续费10000元，月利率1%，行政管理费为每月按贷款金额的1.3%。合同签订后，亚联财小贷公司于2010年11月23日以银行转账的方式将扣除贷款手续费外的49万元划入刘万明的账户。贷款发放后，刘万明还款8.62期即458336元（其中归还本金为407424元）后，不再还款，至今尚欠亚联财小贷公司贷款本金82576元。现亚联财小贷公司诉至法院，请求判令：1、刘万明支付亚联财小贷公司贷款本金82576元；2、本案的案件受理费3204元由刘万明承担。被告刘万明未到庭答辩。经审理查明，2010年11月22日，贷款人亚联财小贷公司与借款人刘万明签订《个人信用贷款合同》，约定：第一条贷款金额、期限和用途：本合同项下贷款金额为50万元，贷款期限为12个月，贷款起始日为亚联财小贷公司放款日；贷款用途为短期拆借；第二条贷款利率和利息：本合同项下贷款按月计息，贷款月利率为1%，利息从本合同项下贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息。第三条费用：1、贷款手续费按贷款金额2%计算，即10000元，刘万明授权亚联财小贷公司发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用。2、迟延还款手续费。3、行政管理费：每月按贷款金额1.3%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月6500元，由刘万明在每月还款日与贷款本息一并偿还。第四条贷款发放：刘万明授权亚联财小贷公司将本合同项下贷款在扣除本合同约定的费用后划入刘万明在中国建设银行的账户，实际发放金额以本合同所附借据为准。第五条还款：每月偿还本息合计=【（贷款金额×月利率×贷款期限）﹢贷款金额】∕贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付行政管理费，根据上述计算公式，刘万明每月还款额为53167元。刘万明同意每月还款额按以下先后顺序分配：1、支付行政管理费；2、支付利息；3、偿还本金；4、支付罚息、手续费、复利。第六条双方的权利义务：如刘万明违反本合同项下任何一期还款义务，亚联财小贷公司有权宣布本合同贷款提前到期，自亚联财小贷公司宣布贷款提前到期之日起，刘万明应立即偿还全部贷款本金、利息和其他所有应付费用。第七条违约责任：本合同项下贷款到期（包括亚联财小贷公司根据本合同第六条宣布贷款提前到期），如刘万明未偿还或未全部偿还贷款本金、利息和行政管理费，亚联财小贷公司有权对逾期未还贷款按日计收罚息，对未支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率为每日0.1%。第十条合同附件：贷款申请表、借据、其他借款凭证、《提前还款清算表》、刘万明应亚联财小贷公司要求提供的所有材料或签署的所有文件均为本合同附件，是本合同的组成部分。合同附件《提前还款清算表》中载明贷款金额50万元，贷款期限2010年11月23日至2011年11月23日，还款期数12期及每期还贷金额。刘万明在表上签字确认。同日，刘万明还向亚联财小贷公司出具了《委托划款协议》及《借据》，《借据》上载明：《个人信用贷款合同》编号：9803000180-8-01，兹授权亚联财小贷公司就以上贷款合同于本借款人之贷款金额50万元中直接扣除下列款项：贷款手续费10000元。本人完全认可亚联财小贷公司的上述扣款行为。上述款项扣除后，本人授权亚联财小贷公司于2010年11月23日将编号为9803000180-8-01的《个人信用贷款合同》项下的贷款余额49万元转账到下列银行账户：中国建设银行，收款人：刘万明，金额为490000元。2010年11月23日，亚联财小贷公司按约将贷款49万元划入刘万明的上述账户中。嗣后，刘万明向亚联财小贷公司还款458336元后未按约履行还款义务，亚联财小贷公司起诉来院。审理中，亚联财小贷公司认可在刘万明还款458336元中，已收取的利息为50911元，自愿放弃应收取的余下的逾期利息。上述事实，有《个人信用贷款合同》、《提前还款清算表》、《贷款提前到期通知书》、《委托划款协议》、《借据》、《付款回单》、交易明细等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。亚联财小贷公司与刘万明签订《个人信用贷款合同》后，双方当事人均应按约履行各自的义务。关于本案借款本金的数额问题。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。根据《个人信用贷款合同》的约定，刘万明授权亚联财小贷公司发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除贷款手续费10000元。该贷款手续费10000元实质为亚联财小贷公司收取的利息，因此该条约定应视为《个人信用贷款合同》中预先在本金中扣除利息的条款，该条款因违反了合同法上述禁止性规定应认定为无效条款，该条款无效不影响合同其他条款的效力。据此，亚联财小贷公司预扣的利息10000元应当从约定的借款本金50万元中扣除，扣除后的金额49万元作为出借人亚联财小贷公司履行借款合同而发放的本金金额，故本案中刘万明贷款金额为49万元，合同约定的贷款期限为12个月，按月还款，因此每期应还的借款本金为40833元。关于本案借款的利率问题。根据《个人信用贷款合同》的约定，借款人除归还本金、利息外，还应向亚联财小贷公司支付贷款手续费、行政管理费，其实质为亚联财小贷公司收取的利息，前述利息及费用之和已超过中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍，借款人刘万明应按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍支付利息，对超过部分不予保护。因此，刘万明应按2010年同期同档次贷款基准利率的四倍支付利息，《个人信用贷款合同》约定的每期还款额超出按上述借款本金及利率计算的每期还款额部分，应当逐月抵扣本金。据此计算，在刘万明已归还的458336元中，已还本金为407424元，已还利息为50911元，已还罚息为0元。综上，亚联财小贷公司在按约发放了贷款49万元后，刘万明已偿还借款本金407424元，尚欠亚联财小贷公司借款本金82576元，刘万明应当向亚联财小贷公司偿还尚欠借款本金82576元。刘万明经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告刘万明在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司借款本金82576元。本案案件受理费3204元，公告费37.5元，由被告刘万明承担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  胡 科人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  许培英二〇一五年十一月二十一日书 记 员  张玮佳