陕西省府谷县人民法院民 事 判 决 书（2018）陕0822民初2301号原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司河滨支行，住所地陕西省榆林市府谷县。负责人王剑，系该支行行长。委托代理人郭峰，男，1985年6月1日出生，汉族，住陕西省府谷县，现住府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，系原告工作人员。被告武巧兰，女，1977年5月5日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告杜永科，男，1969年3月4日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，系被告武巧兰配偶。被告刘向明，男，1977年10月14日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司河滨支行（下称“府谷农商行河滨支行”）与被告武巧兰、杜永科、刘向明某甲借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员乔婷适用简易程序于2018年10月25日公开开庭进行了审理，原告府谷农商行河滨支行委托代理人郭峰，被告刘向明到庭参加诉讼，原告府谷农商行河滨支行负责人王剑，被告武巧兰、杜永科经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告府谷农商行河滨支行诉称：被告武巧兰、杜永科因烟酒门市需要，由被告刘向明提供担保，于2013年10月9日向原告府谷农商行河滨支行借款30万元，申请当日，原告与被告武巧兰、杜永科签订《个人借款合同》，约定借款人为武巧兰和杜永科，借款用途为烟酒门市周转，借款月利率为10.8‰，逾期利率为16.2‰，借款期限自2013年10月9日至2014年10月5日，还款方式为按季结息，到期还清。原告与被告刘向明签订《保证担保合同》一份，约定保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期之日起两年。合同签订之日原告向被告发放了借款。借款到期后，被告武巧兰、杜永科未按合同约定履行偿还借款本息的义务，被告刘向明亦未履行保证担保责任，构成违约。故原告提起诉讼，请求人民法院判令：一、三被告连带清偿原告借款本金299000元，支付截止2018年10月25日的欠息240861元，并以本金299000元为基数按照月利率16.2‰向原告支付自2018年10月25日起至本金实际清偿之日止的罚息；二、三被告承担本案全部诉讼费用。原告向法庭提交以下证据：1、原告营业执照复印件一份、借款人及担保人身份证复印件三份、借款人结婚证复印件两份，证明原告是经国家行政机关核准，依法成立的金融机构，具有发放贷款的资格。三被告系合法的自然人主体，具有签订个人借款合同、保证担保合同的主体资格。2、自然人小额贷款申请书、个人借款合同、借款人承诺书复印件各一份，证明被告武巧兰向原告申请借款，并向原告承诺借款自用，不存在他人借款的行为，原、被告是在平等自愿的基础上签订的个人借款合同，个人借款合同成立并生效，被告应按照合同的约定，履行相应的义务，按时支付借款的利息，到期归还本金，不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，月利率为16.2‰。3、提款申请书、贷款发放凭证、借款借据复印件各一份，证明2013年10月9日，原告依据提款申请书，向被告武巧兰的账户发放了30万元借款，账号为XXXXXXXXXXXXXXX4531，按照个人借款合同的约定，原告已履行了发放贷款的义务。4、保证担保合同、保证人承诺书复印件各一份，证明被告刘向明自愿为该笔借款提供连带责任保证，并与原告签订了保证担保合同，合同成立并生效，按照合同约定，被告刘向明某丙该笔借款的本金、利息、罚息及其他实现债权的费用承担连带清偿责任。5、信贷管理系统截图一份，证明截止2018年10月25日，三被告应当偿还借款本金299000元，支付利息240861元，并以本金299000元为基数按照月利率16.2‰向原告支付罚息。6、民事裁定书一份，证明2016年6月21日，原告向府谷县人民法院起诉被告武巧兰、杜永科、刘向明，诉讼时效中断。被告刘向明辩称，原告起诉的是事实，没有异议。被告刘向明未向法庭提交证据。被告武巧兰、杜永科均未答辩，亦未向法庭提交证据。经庭审质证：对原告提交的证据，被告刘向明均无异议。本院对原告提交的证据作如下认定：对原告提交的证据，因其形式合法、内容真实有效，且被告刘向明某丙其真实性均无异议，故对其真实性予以确认。本院根据当事人的陈述、举证、质证及认证，查明以下事实：2013年10月9日，被告武巧兰、杜永科作为共同借款人向原告府谷农商行河滨支行借款人民币30万元，并签订个人借款合同一份，合同约定借款人为武巧兰，杜永科为共同借款人，借款用途为烟酒门市，借款金额为30万元，借款期限自2013年10月9日至2014年10月5日，月利率为10.8‰，还款方式为按季结息，借款到期一次性归还借款，借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本执行利率上浮50%，即为16.2‰。被告刘向明自愿为被告武巧兰的该笔借款承担连带保证责任，并与原告签订了保证担保合同，约定保证期间为借款到期之日起两年，保证范围为借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。2013年10月9日，原告依约将借款30万元发放至被告武巧兰指定的账户内。经查，截止2018年10月25日，涉案借款尚欠借款本金299000元、利息（含罚息）240861元。2016年6月21日，原告通过诉讼方式向被告武巧兰、杜永科、刘向明主张过权利。在本案审理过程中，被告刘向明某乙涉案借款由其使用，被告刘向明为实际用款人。本院认为，本案争议的焦点问题是原告与被告武巧兰、杜永科是否形成了金融借款合同法律关系，若被告刘向明系涉案借款的实际用款人，则被告武巧兰、杜永科、刘向明应如何承担责任。被告武巧兰、杜永科作为借款人与原告签订的借款合同系当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，合同签订后，原告依约发放借款，庭审中，被告刘向明某乙借款由其使用，即涉案借款中，被告武巧兰、杜永科为名义借款人，被告刘向明实际借款人。被告武巧兰、杜永科作为完全民事行为能力人，其对使用自己本人身份资料并亲自与原告签订借款合同产生的法律后果应当能够预见，因此，应承担由此产生的法律后果，根据合同的相对性原则，原告与被告武巧兰、杜永科之间形成了金融借款合同法律关系，故原告要求被告武巧兰、杜永科承担还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院应予支持。被告刘向明作为实际借款人，认可借款由其自用，并作为连带保证人与原告签订了保证合同，故原告要求被告刘向明某丙上述借款本息承担连带还款责任的诉讼请求，应予支持。经查，截止2018年10月25日，涉案借款尚欠借款本金299000元及利息（含罚息）240861元未予偿还，合同中约定的月利率10.8‰及罚息月利率16.2‰，不违反国家有关利率的限制性规定，应予保护，故被告武巧兰、杜永科、刘向明某丁带偿还原告借款本金299000元，支付截止2018年10月25日的利息（含罚息）240861元，并以本金299000元为基数按照月利率16.2‰向原告支付自2018年10月26日起至本金实际清偿之日止的罚息。被告武巧兰、杜永科经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告起诉的事实及诉讼请求抗辩权的放弃，对可能引起的不利诉讼后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告武巧兰、杜永科、刘向明于本判决生效之日起三十日内连带向原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司河滨支行返还借款本金299000元，支付截止2018年10月25日的利息（含罚息）240861元，并以本金299000元为基数按照月利率16.2‰向原告支付自2018年10月26日起至本金实际清偿之日止的罚息。二、驳回原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司河滨支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，适用简易程序审理减半收取2900元，由被告武巧兰、杜永科、刘向明共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  乔婷二〇一八年十一月二十六日书记员  张月1