广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5281民初2083号原告：广发银行股份有限公司揭阳普宁支行。住所地：普宁市流沙北赵华路新时代华庭B幢。注册号：91445281X18203236A。负责人：陈煜枝，该行行长。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：赖建江，该行员工。被告：苏南秋，男，1990年2月20日出生，汉族，住广东省普宁市。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行与被告苏南秋金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行的委托诉讼代理人林彦瑜、被告苏南秋均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还原告逾期借款本金人民币（下同）34831.43元、逾期利息11146.44元、逾期罚息991.07元、逾期复利336.77（暂计至2018年6月19日，利息按月利率1.5%计算，罚息按月利率1.95%计算，逾期未付的利息按月利率1.95%计收复利，主张至实际还清之日止）；2.被告立即提早归还原告正常借款本金346053.97元及相应利息、罚息、复利（利息按月利率1.5%计算，罚息按月利率1.95%计算，逾期未付的利息按月利率1.95%计收复利，自2018年6月20日起计算至实际还清之日止）；上述第1、2项债务暂共计393359.68元；3.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年3月16日，被告苏南秋向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号1503170336，下称《申请表》），申请个人信用贷款，《申请表》第三部分《个人信用贷款（生意红）条款》（下简称《条款》）明确了被告苏南秋贷款成功后的后续义务。经原告审批后，在《申请表》基础上与被告签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）及《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（下称《核准通知书》）。《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告所在地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.被告苏南秋的授信额度为400000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年3月19日至2020年3月19日止（详见《核准通知书》（额度）第1条）；2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算（详见《核准通知书》（额度）第2条第1款）；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月（详见《条款》第六条第31款第（6）项）；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（详见《条款》第二条第12款）；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用（详见《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项）。被告苏南秋在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共43笔，其中，共有33笔没有按照约定归还本息。根据上述合同条款约定计算，至2018年6月19日止，该33笔借款中，被告苏南秋欠原告的逾期借款本金34831.43元、逾期利息11146.44元、逾期罚息991.07元、逾期复利336.77元。该33笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为346053.97元，但根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项的约定，因被告苏南秋未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，原告有权要求被告苏南秋提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明、身份证各1页，证明原告的基本情况及诉讼主体资格。2.被告苏南秋的身份证复印件1页，证明被告的基本情况及诉讼主体资格。3.《生意人卡（生意红）申请表》10页、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》各1页，证明被告向原告申请个人信用贷款和原、被告之间个人信用贷款合同的约定：被告苏南秋于2015年3月16日向原告提交申请表，申请信用额度400000元，该额度是循环额度，额度有效期2015年3月19日到2020年3月19日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，贷款为36个月，还款方式等额本息，还款日为每月20日，支付方式为自主支付。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用为违约事件，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%，即月利率为1.95%。4.借款明细表1页、个人对账单29页、电子借据台账33页，证明被告苏南秋的借款及欠款情况。被告苏南秋对原告提供的上述证据均无异议。被告苏南秋辩称，原告起诉的事实理由及请求均属实，他目前经济困难，无法偿还借款及相应利息。被告苏南秋在举证期限内均没有向本院提供证据。对原、被告无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年3月16日，原、被告签订《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书》（单笔）。被告向原告申请信用贷款额度400000元，该额度为循环额度，贷款额度期限自2015年3月19日至2020年3月19日止。合同约定：1.贷款月利率1.5%，被告苏南秋未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%，即月利率为1.95%；2.还款方式为等额本息，还款日为每月20日，贷款期限为36个月；3.被告未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。被告在《个人信用贷款申请表（生意红）》落款借款人处签名予以确认。被告苏南秋在约定的借款期间及循环授信额度内向原告借款共43笔，但被告有33笔没有按照约定归还本息。该33笔借款中，至2018年6月19日止，被告欠原告的逾期借款本金34831.43元、逾期利息11146.44元、逾期罚息991.07元、逾期复利336.77元。另有借款本金346053.97元，还款期限尚未届满，被告现结欠原告借款本金共计380885.4元及应计付的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告是具有存贷款资格的金融机构，被告与原告签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，是当事人的真实意思表示，内容合法，应确认为有效合同，对合同当事人均具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，已履行合同约定的义务，被告借款后未能按约定准时、足额归还借款本息，其行为已构成违约,出现个人信用贷款合同约定的预期违约且原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告苏南秋立即归还借款本息及相关费用的情形，被告苏南秋应承担相应的违约责任。原告起诉请求被告苏南秋偿还逾期借款本金34831.43元、正常借款本金346053.97元（共计380885.4元）及按合同约定利率计算的利息损失（包括逾期利息、逾期罚息、逾期复利），理由充分，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条，《广东省高级人民法院》第二十一条规定，判决如下：被告苏南秋应于本判决生效之日起10日内付还原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行借款本金380885.4元及逾期利息、逾期罚息、逾期复利（逾期利息、逾期罚息、逾期复利计至2017年6月19日止为12474.28元；自2017年6月20日起至还清借款之日止利息按月利率1.95%计，逾期罚息按月利率1.95%计，复利以借款期限内利息为基数按罚息月利率1.95%计）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7200元，减半取计3600元，由被告苏南秋负担。该款原告已预交同意不作收退，由被告在清偿上述债务时迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审判员  黄鸿东二〇一八年十一月十六日书记员  余德建附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《广东省高级人民法院》第二十一条借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。