广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0103民初4120号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地南宁市青秀区青秀路10号。统一社会信用代码：914500001983761846。 法定代表人：罗军，该行董事长。 委托诉讼代理人：庞钶凡，该行职员。 委托诉讼代理人：毛林涛，该行职员。 被告：李家全，男，1980年3月7日出生，汉族，住广西贵港市港南区。 被告：韦志宁，女，1979年7月2日出生，壮族，住广西贵港市港南区。 被告：黎东生，男，1970年8月9日出生，壮族，住南宁市青秀区。 被告：潘有珍，男，1958年5月1日出生，壮族，住南宁市江南区。 委托诉讼代理人：梁天基，南宁市正一法律事务所法律工作者。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告李家全、韦志宁、黎东生、潘有珍金融借款合同纠纷一案，原告诉请：1、被告李家全、韦志宁向原告清偿所欠贷款本金350000元及欠息391565.9元（包含利息29400元、罚息228368.19元及复利133797.71元，暂计至2018年3月12日，2018年3月12日以后至实际履行日的利息、罚息、复利另计）；2、被告黎东生、潘有珍对上述债务承担连带清偿责任3、本案诉讼费用由各被告共同承担。本院于2018年4月15日立案后，依法适用普通程序进行了公开审理。原告的委托诉讼代理人庞钶凡，被告潘有珍的委托诉讼代理人梁天基及被告黎东生到庭参加诉讼。被告李家全、韦志宁经本院依法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 被告潘有珍辩称，1、本案已超过民法通则规定的两年诉讼时效，原告已丧失了诉讼权。最高人民法院关于民法总则的解释，第二条规定诉讼时效尚未满两年或一年才可以适用三年，本案应适用第三条规定，故本案不应得到支持，原告主张权利时，已经超过诉讼时效；2、本金借款期限为12个月，原告计算罚息、复利不应得到支持；3、原告在合同中约定的年利率18%过高，约定罚息过高，计算复利没有法律依据，原告在签订本案合同有过错，原告诉请不应得到支持；4、本案借款合同实际上是由担保人李桂宜使用，本案原告并没有将李桂宜列为共同被告，应追加李桂宜作为本案被告；5、我国担保法第21条规定，罚息及复利不属于其担保范围，不应承担担保责任；6、借款和担保合同第25条规定保证期间为借款到期之日起两年，其保证期限应从2016年2月13日至2018年2月12日止，在保证期间原告并未向其主张权利，要求承担保证责任，依照担保法第26条第2款规定，其已免除保证责任；综上，请求法院驳回原告对其的诉请。 被告黎东生辩称，其答辩意见与被告潘有珍答辩意见一致，本案借款是由李桂宜支配，被告李家全并没有知情权及支配权，本案借款实际使用人是李桂宜，其要求追加李桂宜为被告，参加诉讼。 本案相关情况 一、借款合同及借款人：编号为HT203015021301987的《个人借款/担保合同》，借款人李家全、韦志宁。 二、借款本金：350000元。 三、借款期限：2015年2月13日至2016年2月13日。 四、还款方式：按还款计划表约定还款。 五、借款利率：贷款期限内年利率为18%；借款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上加收50%；在借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利。 六、保证人及担保方式：黎东生、潘有珍、李桂宜对贷款提供全程连带责任保证担保，即对合同项下的主债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担保证责任，保证期间为合同项下贷款到期之日起两年。 七、逾期情况：李家全、韦志宁借款后，自2015年5月13日开始未按合同约定偿还贷款本息。 八、尚欠本息：截至2018年3月12日止，尚欠借款本金350000元，利息29400元，罚息228368.19元，复利133797.71元。 九、原告起诉时间：原告所交证据目录上的材料签收章显示，其向本院递交起诉材料的时间为2018年3月30日。 十、合同违约责任。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据案涉借款合同约定，贷款人在借款人未按合同约定偿还贷款的情况下，有权对未还本金和利息分别计收罚息及复利，并有权要求保证人承担保证责任。被告李家全、韦志宁借款后，未按约定还款计划履行还本付息义务，显属违约，应承担相应违约责任。关于诉讼时效问题，《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条规定，民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。案涉贷款到期之日为2016年2月13日，我国民法总则施行之日为2017年10月1日。本案即属于上述规定情形，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年，可适用民法总则关于三年诉讼时效期间的规定。据此，被告黎东生、潘有珍关于诉讼时效已过的抗辩意见，并不成立，本院不予采纳。原告主张被告李家全、韦志宁共同偿还借款本金，于法有据，本院予以支持。关于利息、罚息及复利问题，合同约定借款年利率为18%，逾期后的罚息利率为约定利率上浮50%即为27%，被告黎东生、潘有珍均认为过高。对此本院认为，原告作为金融机构，在借款合同有明确约定的前提下，有权依照中国人民银行的相关规定对逾期贷款计收罚息和复利，以补偿其资金占用损失，但不应明显超过实际损失，否则有失公平。最高人民法院法发【2017】22号《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》也指出：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。案涉借款合同对于逾期贷款的罚息和复利收取已有明确约定，贷款逾期后，原告有权向借款人和担保人一并主张，但原告主张以年利率27%计收罚息及复利，明显背离其资金被占用的实际损失。被告黎东生、潘有珍对利息、罚息、复利所提异议，本院予以采纳。对于原告主张的利息、罚息和复利，应以欠款本金350000元为基数，自贷款逾期之日即2015年5月13日起按年利率24%计至实际清偿之日止。超出部分，本院不予支持。被告黎东生、潘有珍、李桂宜自愿为借款提供连带责任保证担保，双方约定保证期间为借款到期之日起两年，依照我国担保法相关规定，原告应在保证期间内要求保证人承担保证责任。案涉贷款到期之日为2016年2月13日，保证期间应至2018年2月13日止，原告于2018年3月30日以诉讼方式主张权利，已超过两年保证期间，在原告无证据证明其已在保证期间内向保证人主张权利的情形下，保证人免除保证责任。原告主张被告黎东生、潘有珍对被告李家全、韦志宁的上述债务承担连带清偿责任，于法无据，本院不予支持。被告黎东生、潘有珍辩称李桂宜为实际用款人，应追加李桂宜作为共同被告。经查，李桂宜与被告黎东生、潘有珍均为连带责任保证人，根据我国担保法相关规定，债权人有权在债务到期后要求任何一个保证人承担全部保证责任。是否起诉李桂宜，是原告的诉权处分。至于贷款是否由李桂宜实际使用，是借款人与李桂宜之间的权利义务关系，不影响本案中借款人的责任承担。对被告黎东生、潘有珍的相关抗辩意见，本院不予采信。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李家全、韦志宁共同偿还原告广西北部湾银行股份有限公司借款本金350000元； 二、被告李家全、韦志宁共同给付原告广西北部湾银行股份有限公司借款利息、罚息、复利（计算方法：自2015年5月13日起，利息、罚息、复利以本金350000元为基数，按年利率24%计至实际清偿之日止）； 三、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费11216元，保全费4228元，合计15444元，由被告李家全、韦志宁共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘重阳 人民陪审员  黄春宁 人民陪审员  罗科峰 二〇一八年十一月十九日 书 记 员  胡 云 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。