文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初44718号原告：湖北消费金融股份有限公司，住所地湖北省武汉市武昌区中北路**长城汇T1写字楼第**，统一社会信用代码91420000331825605Y。法定代表人：周楠。委托诉讼代理人：刘思遥，系原告员工。被告：谭孝海，男，汉族，1990年2月27日出生，住址四川省泸县。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序进行了审理。本案现已审理终结。原告诉讼请求：1.宣布原被告签订的《个人消费贷款合同》项下的贷款提前到期；2.判令被告立即向原告偿还贷款本金147190.10元、利息、罚息、复利、违约金等合计8420.08元（利息、罚息、复利、违约金暂计至2020年4月28日，此后的利息、罚息、复利、违约金以147190.10元为本金，按年利率24%计算至实际清偿之日止）；3.被告承担本案诉讼费用。被告答辩称，会尽力还款。相关案情2018年11月6日，原告与被告签订《个人消费贷款合同》约定：原告向被告贷款200000元，期限为不超过37个月，自2原告发放贷款之日起计算，贷款到期日为原告发放贷款届满36个月后的次月1日；合同项下贷款年利率23.6%，被告采取等额本息方式按月还款；被告不按约定还款的，逾期之日起按年利率23.6%加收50%作为罚息利率，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利，原告还有权自被告逾期之日起开始加收滞纳金和违约金，滞纳金每月按剩余贷款本金总额的5‰且不低于人民币50元的标准收取，以月为单位累计计算，不足一个月按一个月计算，违约金每日按剩余贷款本金总额的0.5‰收取；被告未按期足额还款的，原告还有权宣布本合同项下贷款提前到期，提前收回贷款本息；被告违约还需承担原告实现债权的费用包括鉴定费、诉讼费、律师费等。2018年11月13日，原告向被告放款200000元。2019年1月2日、2月1日、3月1日、4月3日、5月1日、6月1日、7月1日、8月1日、9月1日、10月1日、11月1日、12月1日、2020年1月4日，被告每次分别还款7804.63元。根据原告提交的还款记录表，上述还款均没有收取罚息、复利、滞纳金和违约金。2020年8月21日，被告还款14266.35元，原告按照合同约定分别抵扣了本金、利息、罚息和费用。裁判结果本院认为，原告与被告签订《个人消费贷款合同》是双方的真实意思表示，合同约定的正常年利率已达23.6%，偏高，合同约定的罚息、复利、违约金、滞纳金总和超过年利率24%的部分，本院不予支持。本院按照年利率24%计算逾期利息，超过年利率24%的部分，抵扣本金。根据被告实际还款情况，对于原告没有抵扣罚息、复利和费用的还款部分，本院按照年利率23.6%计算还款日前产生的利息，剩余部分抵扣本金。对于原告抵扣罚息、复利和费用的还款，本院按照年利率24%计算逾期利息、罚息、复利和费用的总和，超过年利率24%的部分抵扣本金。具体抵扣过程如下图：            日期              本金              还款              计息      天数              利息      (23.6%/年)              抵扣      利息              欠息              抵扣      本金              本金余额                  2018-11-13              200000                                                                                                        200000.00                   2019-1-2                             7804.63              50              6465.75               6465.75               0.00               1338.88               198661.12                   2019-2-1                             7804.63              30              3853.48               3853.48               0.00               3951.15               194709.97                   2019-3-1                             7804.63              28              3525.05               3525.05               0.00               4279.58               190430.40                   2019-4-3                             7804.63              33              4063.21               4063.21               0.00               3741.42               186688.98                   2019-5-1                             7804.63              28              3379.84               3379.84               0.00               4424.79               182264.18                   2019-6-1                             7804.63              31              3653.27               3653.27               0.00               4151.36               178112.83                   2019-7-1                             7804.63              30              3454.90               3454.90               0.00               4349.73               173763.10                   2019-8-1                             7804.63              31              3482.88               3482.88               0.00               4321.75               169441.35                   2019-9-1                             7804.63              31              3396.25               3396.25               0.00               4408.38               165032.97                   2019-10-1                             7804.63              30              3201.19               3201.19               0.00               4603.44               160429.53                   2019-11-1                             7804.63              31              3215.62               3215.62               0.00               4589.01               155840.52                   2019-12-1                             7804.63              30              3022.88               3022.88               0.00               4781.75               151058.77                   2020-1-4                             7804.63              34              3320.81               3320.81               0.00               4483.82               146574.95                   2020-8-21                             14266.35              230              22166.95       （24%/年）              14266.35               7900.60               0.00               146574.95       如上图所示，2020年8月21日抵扣完毕后，被告尚欠贷款本金146574.95元，利息7900.60元，原告请求的截至2020年8月21日的贷款本息超过本院计算部分，本院不予支持。从2020年8月22日起，被告应以146574.95元为本金，按年利率24%向原告支付利息至实际清偿完毕之日止。本案作为金融借款案件，借期内利息高达23.6%，逾期利息高达24%，原告请求的律师费，本院不再支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告偿还贷款本金146574.95元及2020年8月21日之前的欠息7900.60；二、被告应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告支付2020年8月22日之后的利息（以146574.95元为本金，按年利率24%，从2020年8月22日起计算至实际清偿完毕之日止）；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3412.2元（已由原告预交），因本案适用简易程序审理，减半收取计1706.1元，由被告负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内（涉外、涉港澳台当事人应在判决书送达之日起三十日内），向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  聂海琴二〇二〇年十月九日法官助理周艺书记员赖霖姗