成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书（2015）锦江民初字第2804号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行。住所地：成都市锦江区署袜北一街**号。负责人陈炼兵，中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行行长。委托代理人刘源泰，成都市金牛区天正法律服务所法律工作者。被告李家强。被告甘霖。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行（简称邮储银行四川支行）与被告李家强、甘霖借款合同纠纷一案，本院于2015年4月23日受理后，依法组成合议庭，于2015年11月16日公开开庭进行了审理，原告邮储银行四川支行的委托代理人刘源泰到庭参加诉讼，被告��家强、甘霖因下落不明，本院依法于2015年8月15日在《人民法院报》刊登公告向其送达起诉状副本、应诉及举证通知书、民事裁定书、合议庭组成人员通知书及开庭传票等法律文书，现公告期届满，被告李家强、甘霖未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本院缺席进行了审理。本案现已审理终结。诉讼中，根据原告的申请，本院对二被告的房屋予以了保全。原告邮储银行四川支行诉称，二被告系夫妻关系，原告与二被告于2011年1月24日签订《个人购房借款及担保合同》，约定，原告借款50万元给二被告用于购买位于双流县华阳街道伏龙路二段117号35栋3单元6、7层11号房屋一套（建筑面积149.03平方米）。合同还对借款期限、借款��息、还款方式、违约责任、抵押担保等进行了约定。二被告将上述房屋作为其借款担保，双方签订了抵押条款，房屋办理了抵押登记，后原告按合同约定于2011年2月1日向二被告发放了贷款。二被告于2015年1月6日起停止支付借款及利息至今。原告现诉至法院，请求判令：1、二被告偿还原告借款本金404039.85元、支付利息18982.54元、罚息1304.43元（截至2015年11月13日，要求自2015年11月14日起按中国人民银行同期贷款利率、罚息利率赔偿原告利息损失至借款还清时止，诉状中表明的罚息违约金即为利息和罚息）、律师费20530元（诉讼中表示放弃该主张）；2、原告对二被告位于双流县华阳街道伏龙路二段117号35栋3单元6、7层11号房屋（建筑面积149.03平方米）享有优先受偿权。二被告承担本案诉讼费（包括案件受理费、保全费、公告费）。被告李家强、甘霖未作答辩。经审理查明，二被告系夫妻关系。2011年1月24日，原告（贷款人）与二被告（共同借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》（简称《借款及担保合同》），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为50万元；贷款仅用于购买坐落于双流县华阳街道伏龙路二段117号35栋3单元6、7层11号房屋，建筑面积149.03平方米；贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，确定年利率为5.44%，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及双方约定利率浮动比例确定执行新的利率；贷款本息归还方式为按月等额本金还款法；在每期还款日16：00点之前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率的基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；合同如涉及二人以上共同借款，任一借款人均应履行合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；合同项下的���保方式为抵押担保，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保物为借款人所有的位于双流县华阳街道伏龙路二段117号35栋3单元6、7层11号房屋；抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2011年2月1日，原告向二被告发放了借款50万元。贷款借据载明：借款期限从2011年2月1日至2031年2月1日，年利率5.44%。2011年1月30日，位于双流县华阳街道伏龙路二段117号35栋3单元6、7层11号房屋在双流县房地产管理交易中心办理了抵押登记。在合同履行过程中，二被告自2014年1月起存在拖欠贷款的情形，且自2014年11月起即未再向原告归还借款本金和支付利息。截至2015年11月13日，二被告尚欠原告借款本金404039.85元、利息18982.54元、罚息1304.43元。上述事实，有原告提交的以下证据在案为证��原告的营业执照、二被告身份证、户口薄、结婚证复印件、《个人购房借款合同及担保合同》、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、还款明细、房屋他项权证。本院认为上述证据来源合法、内容客观真实，且与本案存在关联性，故对其予以采纳。本院认为，原告与二被告签订的《借款及担保合同》，是当事人真实意思的表示，且合同约定的内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效。合同签订后，原告按约向二被告发放贷款50万元，履行了合同义务。但二被告在履行合同过程中却存在连续三期以上未按合同约定向原告归还借款本金、支付利息的行为，根据双方合同中关于“借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”之约定，原告要求二被告提前归还尚欠的借款本金404039.85元以及给付相应利息、罚息，符合事实与法律，本院予以支持。相应利息、罚息应按《借款及担保合同》约定的利息和罚息标准计算。二被告以其所有的位于双流县华阳街道伏龙路二段117号35栋3单元6、7层11号房屋为其借款设置了抵押，该抵押担保物按法定程序办理了抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》第四十一条规定“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”，案涉抵押担保合法有效。原告要求对位于双流县华阳街道伏龙路二段117号35栋3单元6、7层11号房屋享有优先受偿权，符合与法律，本院予以支持。原告在本案诉讼中放弃对律师费的主张，系对自身权利的处分��本院予以准许。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：一、被告李家强、甘霖应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行返还借款本金404039.85元，偿付利息18982.54元、罚息1304.43元（截至2015年11月13日；从2015年11月14日起至借款本金给付清结之日止的利息、罚息，以未归还的借款本金为基数，按《个人购房借款及担保合同》约定的利息和罚息标准计算）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行对被告李家强、甘霖所有的位于双流县华阳街道伏龙路二段117号35栋3单元6、7层11号房屋享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7768元、诉讼保全费2770元、公告费600元，共计11138元，由被告李家强、甘霖负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  杨 琴人民陪审员  张一川人民陪审员  李 杨二〇一五年十一月十六日书 记 员  高 娜附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合��。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿��前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。