南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2015)崇商初字第00721号原告广发银行股份有限公司南通分行，住所地南通市洪江路88号兆丰嘉园商业楼。负责人夏济龙，行长。委托代理人邹锋，北京大成（南通）律师事务所律师。委托代理人王晓莉，北京大成（南通）律师事务所实习律师。被告王尤奇。被告蔡欣欣。原告广发银行股份有限公司南通分行（以下简称广发银行南通分行）与被告王尤奇、蔡欣欣金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月4日受理后依法由审判员吴陈根适用简易程序进行审理，后依法组成合议庭，于2015年10月28日公开开庭进行了审理。原告广发银行南通分行的特别授权委托代理人邹锋、王晓莉到庭参加诉讼，被告王尤奇、蔡欣欣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广发银行南通分行诉称，被告王尤奇为南通市港闸区仿古砖家陶瓷营销中心的业主，被告蔡欣欣系其配偶。2013年12月13日，被告王尤奇向原告申请个人信用贷款，并详细填写了《个人信用贷款申请表》（生意红），申请表中约定：利息按每月1.5%固定利率收取；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本条款约定的贷款利率水平上加收30%；如借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，或借款人个人及家庭财务状况恶化，原告有权宣布终止额度使用，并宣布额度项下所有贷款提前到期。被告蔡欣欣在该申请表上签名确认。收到被告王尤奇的申请后，原告对被告王尤奇经营的店铺进行了实体调查，对其贷款申请及各项资料的真实性、完整性、合规性进行了审核，在获得总行批准后，原告核准向被告王尤奇发放授信额度（循环）为50万元的个人信用贷款，并依被告王尤奇书面申请，于2013年12月16日向其发放贷款50万元。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》中约定，贷款期限36个月；还款方式为等额本息；还款日为每月5日。2014年4月24日、10月15日、12月9日，依被告王尤奇电话申请，原告分别在信用额度内向其发放贷款4万元、5.3万元、6万元。2015年4月5日起，被告王尤奇未按期足额归还贷款本金及利息，原告发现两被告失联，其店铺亦不再经营，鉴于被告王尤奇的违约情况及财产状况，故按贷款合同约定，原告有权宣布额度项下所有贷款提前到期。两被告为夫妻关系，且被告蔡欣欣知晓并同意被告王尤奇上述贷款，因此上述贷款所形成的债务属夫妻共同债务，被告蔡欣欣应承担共同还款责任。现要求：1、判令两被告共同提前向原告偿还个人信用贷款本金436779.78元；2、判令两被告共同向原告支付暂计至2015年5月26日的利息、罚息、复利共计8975.34元，并支付自2015年5月27日起至贷款本息全额清偿之日的利息、罚息及复利（分别按合同约定的利率计算）；3、本案诉讼费用由被告方承担。被告王尤奇、蔡欣欣未应诉答辩。经审理查明，2013年12月13日，被告王尤奇填写《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，申请表第一部分申请人基本信息部分，申请人企业信息部分填写的企业名称为南通市港闸区仿古砖家陶瓷营销售中心。第二部分个人信用贷款(生意红)申请信息部分载明，申请信用贷款的总金额为50万元，申请循环额度，额度期限为60个月，单笔贷款贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，支付方式为自主支付。第三部分个人信用贷款(生意红)条款部分载明，本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。本贷款是否发放由该行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素(支付方式、支付对象/范围、支付金额)、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于该行的贷款审核结果。以该行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。本贷款计息日自该行贷款发放日开始，即该行贷款划入借款人在该行开立的放款账户之日开始计息。该部分第二条贷款的利息和罚息条款部分载明以固定利率，月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。第三条贷款的发放条款部分载明，借款人不可撤销地授权该行将借款金额按以下方式发放至借款人放款账户内：(1)贷款资金为受托支付，将借款金额划入借款人在该行开立的放款账户内，再从放款账户向借款人约定的受托支付对象进行支付；(2)贷款资金为自主支付，将借款金额划入借款人在该行开立的贷款放款账户。第四条贷款的还款条款部分载明，借款人还款包括贷款本金和利息。贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日。若贷款到期日距最近一次还款日不足一期的，该还款日不作还款，待到期日一次结清。借款人应于本条款生效前在该行开立还款账户，并于每期还款日或结息日前存入足额款项用于偿还本息。借款人授权该行在还款日或结息日从该账户划收当期应偿还金额。除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，该行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，该行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人与该行之间存在多笔已到期贷款合同的，该行有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序。借款人若同时在该行有未结清的抵押贷款与无抵押贷款时，如要结清抵押贷款，则必须以结清无抵押贷款作为前提条件。第五条违约责任条款及相应处理部分载明，出现借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用等情形为违约事件，如发生违约情形时，该行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。王尤奇在该申请表借款人落款处签名，蔡欣欣在该申请表借款人配偶落款处签名。2013年12月16日，原、被告双方签署了编号为136139003177的《个人信用贷款核准通知书(额度)》，载明此次贷款的授信额度为50万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年12月16日起至2018年12月16日止，贷款用途为生产经营，还款账户与放款账户均为62×××85，还款方式为等额本息，还款日为每月5日。所选定的贷款利率为以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。同日原、被告双方签署了编号为136139003177的《个人信用贷款核准通知书(单笔)》，载明此次贷款的贷款金额为50万元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款账户与放款账户均为62×××85，还款方式为等额本息，还款日为每月,5日。所选定的贷款利率为以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。贷款的支付方式为50万元全部自主支付。2013年12月16日原告广发银行南通分行向上述账户发放贷款50万元，贷款期限为36个月，到期日为2016年12月16日，贷款利率为固定利率年利率18%，还款方式为按月等额本息还款，扣款日为5日；2014年4月24日，原告依被告王尤奇电话申请，在授信额度内向其发放贷款4万元，贷款期限为36个月，到期日为2017年4月24日，贷款利率为固定利率年利率18%，还款方式为按月等额本息还款，扣款日为5日；2014年10月15日，原告依被告王尤奇电话申请，在授信额度内向其发放贷款5.3万元，贷款期限为12个月，到期日为2015年10月15日，贷款利率为固定利率年利率18%，还款方式为按月等额本息还款，扣款日为5日；2014年12月9日，原告依被告王尤奇电话申请，再次在授信额度内向其发放贷款6万元，贷款期限为24个月，到期日为2016年12月9日，贷款利率为固定利率年利率18%，还款方式为按月等额本息还款，扣款日为5日。上述四笔贷款发放后，被告王尤奇初始尚能按约还款，但自2015年4月5日起，被告王尤奇未再按期足额归还贷款本息。2015年5月10日原告广发银行南通分行向被告王尤奇发出《贷款提前到期通知书》，载明双方于2013年12月13日签订的编号为136139003177的《生意卡(生意)申请表》(以下简称“合同”)，该合同第三部分“个人信用贷款(生意红)条款”第五条规定当出现该条规定的情形时，该行有权宣布该债务提前到期。现被告因未能按时支付本金及利息违反了该合同第三部分第四条的规定，该行依据合同所赋予权利，宣布被告在合同项下的债务提前到期。至2015年5月26日，被告王尤奇分别欠上述四笔贷款本金321137.50元，利息4655.16元，罚息441.02元，复利65.05元；贷款本金29962.50元，利息883.93元，罚息60.91元，复利27.73元；贷款本金32060.98元，利息896.15元，罚息205.79元，复利1124.85元；贷款本金53618.89元，利息1575.70元，罚息103元，复利37.99元未支付。以上合计欠本金436779.87元，利息8010.94元，罚息810.72元，复利1716.69元未能支付。另查明，被告王尤奇、蔡欣欣系夫妻关系，双方于2009年7月6日登记结婚。上述事实，有原告广发银行南通分行提供的生意人卡申请表、个人信用贷款核准通知书、对账单、贷款提前到期通知书、快递单、结婚证复制件以及原告的陈述等在卷佐证。本院认为，原、被告之间签订的借款合同是双方当事人的真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同对双方当事人均具有法律约束力，双方当事人均应按照合同的约定履行自己的合同义务。原告广发银行南通分行依约发放了贷款，履行了自己的合同义务，被告王尤奇未能按约按期支付贷款本息是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。被告蔡欣欣与王尤奇系夫妻关系，借款发生于夫妻关系存续期间，且被告蔡欣欣亦在申请表上签字确认，对该债务系明知，故应按夫妻共同债务处理。原告广发银行南通分行依照约定宣布贷款提前到期并要求被告王尤奇、蔡欣欣提前偿还借款本金及利息、罚息、复利并无不当，其诉讼请求于法有据，本院依法予以支持。被告王尤奇、蔡欣欣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王尤奇、蔡欣欣于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告广发银行股份有限公司南通分行返还借款本金人民币436779.87元。二、被告王尤奇、蔡欣欣于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告广发银行股份有限公司南通分行支付上述未偿还借款至2015年5月26日止的利息、罚息、复利合计8975.34元，2015年5月17日起至被告王尤奇、蔡欣欣实际偿还上述贷款本息之日止的利息、罚息、复利按照合同约定计算。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7986元、保全费2770元、公告费690元，合计人民币11446元，由被告王尤奇、蔡欣欣共同负担（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时与原告一并结清）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费7986元（开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：47×××82）。审 判 长  吴陈根代理审判员  张美龙代理审判员  张 慧二〇一五年十一月十日书 记 员  周 超