广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初318号原告：广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广州市南沙区望江二街****，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，职务总经理。委托代理人：黄少国，广东安华理达律师事务所律师。委托代理人：马晗，广东安华理达律师事务所实习律师。被告：施少锋，男，1991年10月30日出生，汉族，住广东省海丰县，被告：庄昨嬷，女，1991年7月18日出生，汉族，住广东省陆丰市，原告广州银行股份有限公司信用卡中心诉被告施少锋、庄昨嬷信用卡纠纷一案，本院于2018年7月2日受理后，依法组成合议庭，于2018年11月12日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄少国、马晗到庭参加诉讼。被告施少锋、庄昨嬷经本院依法传唤，无正当理由不到庭,本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告施少锋向原告申领信用卡，卡号62×××32。施少锋在使用该卡期间，未按照约定履行还款义务。被告庄昨嬷向原告出具了《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，依法对施少锋所负上述债务承担连带清偿责任。在施少锋发生逾期后，原告多次催讨无果。原告起诉，请求判令：1、被告施少锋立即向原告偿还信用卡透支欠款共计91063.8元（欠款暂计至2018年6月8日，其中本金75876.08元，利息802.65元，违约金1944.33元，手续费12440.74元），并支付相应的利息、违约金、其他欠款（上述欠款的利息、违约金按《广州银行信用卡领用合同》的约定，从2018年6月9日起计付至所款清偿之日止）；2、被告庄昨嬷对被告施少锋的上述债务承担连带清偿责任。3、本案的全部诉讼费用由两被告承担。诉讼中，因被告于2018年9月1日还款本金5997元，原告变更诉讼请求如下：一、被告施少锋立即向原告偿还信用卡透支欠款共86031.59元（欠款截至2018年10月27日，其中本金69879.08元、利息2827.86元、违约金8833.91元、手续费12440.74元），并支付相应的利息、违约金、其他欠款（上述欠款的利息、违约金按《广州银行信用卡领用合同》的约定，从2018年10月28日起计付至所款清偿之日止）；2、被告庄昨嬷以被告施少锋大额分期贷款部分未还本金62222.16元及手续费11200元，合计金额73422.16元为限对原告承担连带清偿责任。3、本案的全部诉讼费用由两被告承担。原告为支持其诉讼主张，向本院提交证据如下：1、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡章程》，2、《广州银行信用卡分期付款业务申请表（《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款（“本章程及条款）》，3、《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，4、施少锋交易明细，5、施少锋欠款构成。当庭补充提交证据6、划款回单、截止2018年10月27日的欠款构成、交易明细。两被告没有答辩，也未向本院提交证据。经审理查明：2017年3月22日，被告施少锋向原告申领广州银行信用卡，并在《广州银行信用卡领用合约》上签名确认其已阅读并了解《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》，并自愿遵守合约和章程的规定。《广州银行信用卡领用合约》约定：到期还款日为对账单所确定的还款日期，在该日截止时间前本行应收到全额还款额或最低还款额的还款。持卡人当期非现金交易记账日到到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则自本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，依照本行依法规定执行。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息，详见《广州银行信用卡收费标准》。收费项目及标准如有变动，以最新公告为准。持卡人的非现金交易，可以选择全额还款或最低还款额方式还款。最低还款额还款即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款，持卡人选择最低还款额时，不享受免息还款期待遇，欠款均从交易记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。透支利率为每日0.05%。若持卡人未在每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金，支付比例为最低还款额未还部分的一定比例，最高不超过100%，依照本行依法规定执行。本行信用卡还款顺序为：先还上期再还本期。同一期的欠款逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。持卡人若未依约还款或有违规、欺诈行为的，本行有权催收，依法追索并停止持卡人卡片使用，本行因此而支出的费用（包括不限于律师费、诉讼费、委托费等）均由持卡人承担。《广州银行信用卡章程》约定，违约金是在持卡人未在到期还款日（含）前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，为最低还款额未还部分的5%，最低10元。2017年5月27日，施少锋以案涉信用卡为媒介，通过APP向原告申请信用卡大额消费分期产品，申请金额200000元，申请费率按月支付0.5%，分期期限60个月，并签名确认同意并遵守《广州银行信用卡分期付款业务申请表》所载的所有章程及条款。据《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款（本章程及条款）》约定，若借款人任一期应还金额有逾期情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息等相关费用。自借款人提出申请并经因银行批准后，借款人的分期产品金额、分期期数及手续费率即确定并在本分期付款业务款项全部偿还银行之前不再变动。在约定期限内，借款人的分期产品本金等额分摊并入账到借款人信用卡的每期账单中，若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人借款成功后的第一期账单。若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。同日，被告庄昨嬷签署《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，自愿为施少锋上述大额分期业务债务承担连带清偿责任。担保范围为主合同（《广州银行信用卡分期付款业务申请表》）项下的全部债务，包括但不限于未还本金、利息、违约金、滞纳金、实现债权的费用以及其他一切相关费用等。担保期限为签署担保函之日起至最后一期债务履行期限届满之日后两年。经审核之后，原告向施少锋发放了卡号为62×××32的信用卡，信用额度10000元；并于2017年6月9日将核准金额为80000元的大额分期贷款汇至被告指定账户。大额分期贷款约定分期36期偿还，每期还款额为2222.22元，手续费为400元。施少锋申领信用卡后进行透支消费行为，并未能依约还清款项。据原告向本院提交的被告欠款明细，截止2018年10月27日，施少锋共计拖欠到期本金69879.08元、手续费12440.74元、利息2827.86元、违约金8833.91元。本院认为：原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告施少锋核发案涉信用卡后，施少锋作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行还款义务。但施少锋未按照信用卡申请表、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告诉求施少锋偿还剩余欠款本金、利息、违约金、手续费的请求，符合信用卡申请表、《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡分期付款业务申请表》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定，本院予以支持。对于尚欠本金、手续费、利息和违约金的金额，原告提供了具体的交易明细，被告未提出异议和相反的证据，本院对此予以确认。至于被告庄昨嬷以签署《广州银行信用卡分期业务债务担保函》的方式，向原告承诺自愿为施少锋的大额分期贷款部分债务承担连带保证责任，现原告诉请庄昨嬷对施少锋大额分期贷款部分债务（未还本金62222.16元、手续费11200元，合计金额73422.16元）承担连带清偿责任有合同依据，本院予以支持。对大额分期贷款债务的金额，原告向本院提供了广州银行信用卡分期付款业务申请表、广州银行信用卡分期付款业务章程及条款及被告施少锋的交易明细等证据，两被告对此均未提出异议，本院对此予以采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告施少锋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金69879.08元、利息2827.86元、手续费12440.74元、违约金8833.91元（利息、违约金暂计至2018年10月27日,自2018年10月28日起至款项清偿之日的利息以未清偿本金部分为基数按每日0.05%的标准计算并按月计收复利，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算）。二、被告庄昨嬷对本判决主文第一项所确定的被告施少锋大额分期贷款部分的债务73422.16元（其中未还本金62222.16元、手续费11200元）承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2076.6元、财产保全费930元，由被告施少锋、庄昨嬷共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 崔   剑人民陪审员 陈 润 彰人民陪审员 胡 大 成二〇一八年十一月二十九日法官 助理 刘 慧 娟书 记 员 张**员张**