杭州市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0106民初6633号 原告：江苏银行股份有限公司杭州分行，住所地浙江省杭州市天目山路****。 负责人：赵小伟，行长。 委托诉讼代理人：戴贤樑、郭春霞，公司职员。 被告：魏民，男，1982年2月3日出生，汉族，住浙江省桐庐县。 原告江苏银行股份有限公司杭州分行（以下称原告）与被告魏民（以下称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月1日立案后，依法组成合议庭，于2018年11月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人戴贤樑到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：被告归还借款本金239584.96元，支付至2018年6月6日的利息、罚息及复利3010.01元；2018年6月7日起的逾期利息以本金239584.96元为基数、按年利率11.04375%标准、计算至借款本金付清之日为止；2018年6月7日起的复利以2794.05元利息为基数、按年利率11.04375%标准、计算至2794.05元利息付清之日为止；诉讼费由被告负担。 事实与理由：2016年7月5日，原、被告签订《个人借款合同》及《个人贷款“卡易贷”业务协议书》，约定原告在300000元额度内向被告提供借款。2017年7月12日，被告向原告借款200000元。2017年7月13日，被告向原告借款100000元。2017年8月3日，被告向原告借款11640元。2017年9月2日，被告向原告借款12164元。2017年10月10日，被告向原告借款12732元。2017年11月2日，被告向原告借款12810.70元。2017年12月3日，被告向原告借款14062元。上述借款年利率为7.3625%，还款方式为按月等额偿还本息。 2018年5月1日起，被告未按约定偿还借款本息，原告为此于2018年5月15日向被告送达《贷款提前到期通知书》，要求被告提前偿付借款本息。被告尚有239584.96元本金及相应利息未偿还。要求依法判决。 被告未做答辩。 原告为证明其主张，举证如下： 1.《个人借款合同》、《个人贷款“卡易贷”业务协议书》。证明原、被告存在借款关系，双方就借款本金限额、利息、罚息、复利作出约定。 2.账户交易明细清单、新个贷管理系统信息、逾期欠息清单。证明原告发放贷款，被告偿付本息及所欠本息、罚息、复利等事实。 3.《贷款提前到期通知书》、顺丰快递邮寄凭证。证明原告依约定通知被告贷款提前到期，要求被告清偿借款本息。 被告未提供证据。 经审查，本院对原告提供的证据1-3发表如下认证意见：被告经本院合法传唤未到庭，视为放弃要求对原告提供的上述证据进行质证的权利。原告提供的上述证据均具有真实性，且证据来源合法，与待证事实有关联，予以认定。 根据上述本院采信的证据记载的内容，本院就本案事实确认如下： 2016年7月5日，原、被告签订《个人借款合同》及《个人贷款“卡易贷”业务协议书》，约定：原告在300000元额度内向被告提供借款，被告在该额度内可循环使用借款；借款利率为同期贷款基准利率上浮55%；被告逾期还款，原告有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息；对被告逾期支付的利息按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。被告逾期偿还本息，原告有权宣布合同项下借款本息提前到期。 2017年7月12日，被告向原告借款200000元，约定借款期限至2019年6月12日，分23个月等额偿付本息。该笔借款，被告于2018年5月1日开始未还本付息，至2018年6月6日，共拖欠本金128418.15元，利息1525.49元，罚息108.42元，复利10.26元。 2017年7月13日，被告向原告借款100000元，约定借款期限至2019年6月13日，分23个月等额偿付本息。该笔借款，被告于2018年5月1日开始未还本付息，至2018年6月6日，共拖欠本金64209.07元，利息762.75元，罚息54.24元，复利5.10元。 2017年8月3日，被告向原告借款11640元，约定借款期限至2019年7月3日，分23个月等额偿还本息。该笔借款，被告于2018年5月1日开始未还本付息，至2018年6月6日，共拖欠本金7948.23元，利息94.63元，罚息6.45元，复利0.43元。 2017年9月2日，被告向原告借款12164元，约定借款期限至2019年7月2日，分22个月等额偿付本息。该笔借款，被告于2018年5月1日开始未还本付息，至2018年6月6日，共拖欠本金8641.34元，利息102.87元，罚息6.88元，复利0.86元。 2017年10月10日，被告向原告借款12732元，约定借款期限至2019年6月10日，分20个月等额偿付本息。该笔借款，被告于2018年5月1日开始未还本付息，至2018年6月6日，共拖欠本金9074.54元，利息55.68元，罚息4.37元，复利0.46元。 2017年11月2日，被告向原告借款12810.70元，约定借款期限至2019年7月2日，分20个月还本付息。该笔借款，被告于2018年5月1日开始未还本付息，至2018年6月6日，共拖欠本金9908.10元，利息117.95元，罚息7.74元，复利0.86元。 2017年12月3日，被告向原告借款14062元，约定借款期限至2019年7月3日，分19个月还本付息。该笔借款，被告于2018年5月1日开始未还本付息，至2018年6月6日，共拖欠本金11385.63元，利息134.68元，罚息9.03元，复利0.86元。 上述七笔借款，至2018年6月6日，被告共结欠原告本金239584.96元，利息、罚息、复利3010.01元。原告为此曾于2018年5月29日向被告发出《贷款提前到期通知书》，认为被告逾期偿付本息，宣布合同项下借款本息依约定提前到期，要求被告在收到通知书之日起三日内清偿债务。然被告至今未还本付息。 本院认为，依《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第三款，借款人应当按期归还贷款本金和利息；借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。原告提供的证据显示，被告自2018年5月1日开始未按合同约定按月归还贷款本息，原告依约定可宣布合同项下借款本息提前到期。原告要求被告立即归还借款本金239584.96元及至2018年6月6日的利息、罚息、复利3010.10元的诉讼请求应予支持。 案涉金融借款合同的借款期限因原告于2018年5月29日的通知而提前到期。依合同约定，被告逾期还款，原告有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息。该罚息依《中华人民共和国合同法》第二百零七条应解释为逾期利息。原告要求以本金239584.96元为基数、按年基准利率4.75%上浮55%的1.5倍即11.04375%标准、计算2018年6月7日至上述本金清偿之日逾期利息的诉讼请求，符合合同约定，应予支持。 依照合同约定，借款逾期后，原告有权按罚息利率即年利率11.04375%向被告计收复利。依《人民币利率管理规定》第二十一条，期限一年以上贷款，贷款逾期后按罚息利率计收复利。原、被告有关复利的约定不违反法律强制性规定。原告要求以利息2794.05元基数、按年利率11.04375%标准、计算2018年6月7日至上述2794.05元利息清偿之日复利的诉讼请求，符合合同约定，予以支持。 被告经本院合法传唤未到庭，本院依法作缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第三款，《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、魏民归还给江苏银行股份有限公司杭州分行借款本金239584.96元，于本判决生效之日起十日内付清； 二、魏民支付给江苏银行股份有限公司杭州分行至2018年6月6日的利息、罚息、复利共计3010.01元，于本判决生效之日起十日内付清； 三、魏民支付给江苏银行股份有限公司杭州分行逾期利息（以本金239584.96元为基数，按年利率11.04375%标准，自2018年6月7日计算至上述239584.96元借款本金归还之日为止），于本判决生效之日起十日内日付清； 四、魏民支付给江苏银行股份有限公司杭州分行复利（以2794.05元利息为基数，按年利率11.04375%标准，自2018年6月7日计算至上述2794.05元利息付清之日为止），于本判决生效之日起十日内付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4938元，加上财产保全费1733元，合计6671元，由魏民负担。 江苏银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；魏民于本判决生效之日起七日内向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 长  朱光明 人民陪审员  王 皓 人民陪审员  朱湘江 二〇一八年十一月十六日 书 记 员  林倩如