广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初470号原告：广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广州市南沙区望江二街****，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，总经理。委托代理人：成素霞，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：赵耀斌，广东德法理律师事务所上海分所律师。被告：冯英毅，男，1982年12月30日出生，汉族，住广州市海珠区，被告：姚伊霞，女，1990年9月6日出生，汉族，住广州市越秀区，原告广州银行股份有限公司信用卡中心诉被告冯英毅、姚伊霞信用卡纠纷一案，本院于2018年9月12日受理后，依法适用简易程序，于2018年11月28日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人成素霞、被告冯英毅到庭参加诉讼。被告姚伊霞经本院依法传唤,无正当理由不到庭,本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告冯英毅于2017年12月15日向原告申领信用卡，卡号62×××21，并同时办理了信用卡分期付款业务，申请借款金额30万元，分期期限60期。冯英毅在使用该卡期间，未按照约定履行还款义务。在被告发生逾期后，原告多次催讨无果。原告起诉，请求判令：1、被告冯英毅支付信用卡欠款本金154520.83元，利息1158.22元、违约金2702.36元、手续费31500元，共计189881.41元（利息、违约金、手续费暂计至2018年7月19日），从2018年7月20日起至清偿之日止的利息、违约金、手续费按《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡章程》《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》规定的标准计算。2、被告姚伊霞对冯英毅上述债务承担无限连带清偿责任。3、两被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告以被告在本案起诉后于2018年7月、8月、9月、10月分别偿还了1000元为由，变更诉讼请求第1项为：判令冯英毅支付信用卡欠款本金151520.83元、利息2978.9元、违约金9153.55元、手续费31500元，共计195153.28元（利息、违约金、手续费暂计至2018年11月8日），从2018年11月8日起至清偿之日止的利息、违约金、手续费按《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡章程》《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》规定的标准计算。另原告以两被告为夫妻关系，案涉债务为夫妻债务为由，请求判令被告姚伊霞对冯英毅上述债务承担连带清偿责任。原告为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：1、广州银行信用卡申请表及领用合约、章程；2、广州银行信用卡分期付款业务申请表、章程及条款；3、用途承诺书；4、结婚证复印件及债务担保函打印件；5、广州银行信用卡金额构成及交易明细；6、划款回单。被告冯英毅答辩称：被告已连续还款19个月，其中足额偿还14个月，未足额偿还5个月，但从未间断。原告现以手续费为名，一次计算被告三年利息共计31500元，而本金一直以原有本金方式计算，违反了合同法第200条的规定。原告要求的还款时间背离原告最初核发信用卡的使用时间，广州银行核发的信用卡使用时间是2017年2月至2027年2月，原告在未征得本人同意的情况下，私自单方面停用本人信用卡账号，是违法违规操作。另，商业银行信用卡条例有明确约定逾期90天后，还款是优先冲抵本金的。庭审中，冯英毅对原告变更诉讼请求后的欠款数据没有异议，但是认为手续费不应该一次性提前计收。冯英毅提供如下证据：1、拘留通知书；2、民事判决书；3、还款凭证。被告姚伊霞没有答辩，也未向本院提交证据。经审理查明：2017年2月15日，被告冯英毅向原告申领广州银行信用卡，并在《广州银行信用卡申请表》上签名确认其已阅读并同意接受《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》，并自愿遵守合约和章程的约定。《广州银行信用卡领用合约》约定：到期还款日为对账单所确定的还款日期，在该日截止时间前本行应收到全额还款额或最低还款额的还款。持卡人当期非现金交易记账日到到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则自本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，依照本行依法规定执行。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息，详见《广州银行信用卡收费标准》。收费项目及标准如有变动，以最新公告为准。持卡人的非现金交易，可以选择全额还款或最低还款额方式还款。最低还款额还款即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款，持卡人选择最低还款额时，不享受免息还款期待遇，欠款均从交易记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。透支利率为每日0.05%。若持卡人未在每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金，支付比例为最低还款额未还部分的一定比例，最高不超过100%，依照本行依法规定执行。本行信用卡还款顺序为：先还上期再还本期。同一期的欠款逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。持卡人若未依约还款或有违规、欺诈行为的，本行有权催收，依法追索并停止持卡人卡片使用，本行因此而支出的费用（包括不限于律师费、诉讼费、委托费等）均由持卡人承担。《广州银行信用卡章程》约定，违约金是在持卡人未在到期还款日（含）前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，为最低还款额未还部分的5%，最低10元。同日，被告以案涉信用卡为媒介向原告申请信用卡大额消费分期产品，借款用途为购买家电、家具，申请金额300000元，申请费率按月支付0.6%，分期期限60个月，并签名确认同意并遵守《广州银行信用卡分期付款业务申请表》所载的所有章程及条款。据《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款（本章程及条款）》约定，自借款人提出申请并经因银行批准后，借款人的分期产品金额、分期期数及手续费率即确定并在本分期付款业务款项全部偿还银行之前不再变动。在约定期限内，借款人的分期产品本金等额分摊并入账到借款人信用卡的每期账单中，若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人借款成功后的第一期账单。若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。若借款人任一期应还金额有逾期情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。经审核之后，原告向被告发放了卡号为62×××21的信用卡，信用额度50000元；并于2017年2月23日将核准金额为150000元的大额分期贷款汇至被告指定账户。大额分期贷款约定分期48期偿还，每期还款额为3125元，手续费为900元。被告申领信用卡后进行透支消费行为，并未能依约还清款项。据原告向本院提交的被告欠款明细，截止2018年11月8日，冯英毅共计拖欠到期本金151520.83元、利息2978.9元、违约金9153.55元、手续费31500元。诉讼中，原告向本院提交证据《广州银行信用卡分期付款业务债务担保函》，显示冯英毅于2017年10月17日向原告申请尊享计划分期付款业务，申请金额300000元，手续费率为按月支付0.6%，姚伊霞自愿为冯英毅的该次分期付款债务承担履行无限连带责任。庭审中，冯英毅称该担保并非针对案涉大额分期债务，其一共向原告申请过两次大额分期贷款，上述债务担保函系姚伊霞对第二次申请大额分期贷款担保担保，而该次申请并未获得原告批准放款。庭审中，原告称两被告系夫妻关系，大额分期贷款用于夫妻共同生活，且姚伊霞对案涉大额分期债务知情。原告向本院提供的两被告结婚证显示两被告于2012年11月10日登记结婚。原告当庭还补充提供其工作人员与姚伊霞核实申请贷款金额的对话录音作为证据。本院认为：原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告冯英毅核发案涉信用卡后，被告冯英毅作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行还款义务。但被告未按照信用卡申请表、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告诉求冯英毅偿还剩余欠款本金、利息、违约金、手续费的请求，符合公信用卡申请表、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》和《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定，本院予以支持。对于尚欠本金、手续费、违约金、利息的金额，原告提供了具体的交易明细，被告未提出相反的证据予以推翻，本院对此予以确认。至于冯英毅认为原告主张的案涉手续费不应当一次性提前计收的问题，本院认为，原告向被告收取分期手续费是基于双方签订合同的约定，收取标准均未超出合同约定与相关法律规定，且信用卡分期手续费作为原告信用卡大额消费贷款项目的最主要收入，在被告按期还款、支付手续费的情况下，并不会产生透支利息、违约金等费用负担，属于原告提供信用卡服务的合理对价，并未加重被告的还款负担，也未违反权利义务对等的合同法原则。因此，原告向被告主张分期手续费31500元有合同和法律依据，本院予以支持。被告姚伊霞的担保责任问题。原告提供的《广州银行信用卡分期付款业务债务担保函》并非针对案涉大额分期债务，该证据的关联性本院不予认可，原告据此主张姚伊霞对案涉大额分期债务承担连带保证责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。原告提供的两被告结婚证复印件，两被告没有提出异议，本院对此予以采信。案涉借款发生在两被告夫妻关系存续期间，款项用于购买家具家电，按常理应当用于两被告共同生活或生产。原告提供的录音证据亦证明姚伊霞对案涉借款知情。故原告主张案涉债务为两被告夫妻共同债务，理由成立。原告要求姚伊霞应对冯英毅的案涉债务承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告冯英毅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金151520.83元、手续费31500元以及借款利息、违约金（利息、违约金暂计至2018年11月8日分别为2978.9元、9153.55元,自2018年11月9日起至款项清偿之日的利息以未清偿本金部分为基数按每日0.05%的标准计算并按月计收复利，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算）。二、被告姚伊霞对本判决第一项确定的被告冯英毅的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2048.8元、财产保全费1469元，由被告冯英毅、姚伊霞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 崔剑二○一八年十一月三十日法官助理 刘     慧     娟书 记 员 张           平