广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初107号原告:广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，该中心总经理。委托代理人：黄少国、陈宝珊，广东安华理达律师事务所律师。被告：何春生，男,1964年2月22日出生,汉族,住广东省广州市越秀区。原告广州银行股份有限公司信用卡中心（以下简称广州银行信用卡中心）与被告何春生信用卡纠纷一案，于2018年4月27日向本院提起诉讼。本院于同日立案受理后，根据原告广州银行信用卡中心的申请，作出（2018）粤0191民初107号民事裁定书，裁定对被告何春生价值105814.82元的财产采取保全措施，并予以实施。本案依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广州银行信用卡中心的委托代理人陈宝珊到庭参加诉讼，被告何春生经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行信用卡中心起诉称：被告何春生向原告广州银行信用卡中心申请信用卡，卡号为62×××17的信用卡。被告何春生在用卡过程中发生透支欠款并严重逾期，截至2018年1月15日尚欠本金、利息、违约金及手续费等共计105814.82元。原告广州银行信用卡中心故诉至本院，请求判令：1.被告何春生立即偿还信用卡欠款本金99946.07元、手续费500元并支付利息、违约金（利息、违约金暂计至2018年1月15日分别为3334.76元、2033.99元，自2018年1月16日起均按约定标准计算至付清之日止）；2.被告何春生承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告广州银行信用卡中心明确前述手续费系指《广州银行广赢卡收费标准》记载的年费。原告广州银行信用卡中心提供证据：《广赢卡申请表》及附件、《关于启用新版广州银行广赢白金信用卡章程及领用合约的公告》、交易明细表、欠付明细表。被告何春生未答辩，亦未提供证据及发表质证意见。经审理查明：2016年11月29日，何春生递交《广赢卡申请表》，申请办理信用卡。“声明及签署”栏载明“本人已阅读并了解《广州银行广赢卡领用合约》和《广州银行广赢卡章程》，并自愿遵守合约和章程的约定。”的内容并载有“何春生”字样的签名。该申请表附件《广州银行广赢卡领用合约》第一条约定：“预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起至还款日按透支利率计算的利息。记账日是指本行将广赢卡交易记入广赢卡账户的日期。到期还款日是指对账单所规定的还款日期，在该日截止时间前本行应收到全额还款额的还款。广赢卡无免息还款期。滞纳金是指持卡人未在到期还款日（含）前偿付需还款项而对持卡人收取的惩罚性费用，为账单未还部分的1%，最低收费10元。广赢卡不设最低还款额。”第四条约定：“广赢卡不设最低还款额。持卡人当期所有交易（含本金和利息）均需在到期还款日（含）前还清，否则将按账单未还金额的1%收取滞纳金，详见《广州银行广赢卡收费标准》。收费项目及标准如有变动，以最新公告为准。以广赢卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行广赢卡收费标准》。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。持卡人的还款入账日以款项到达本行广赢卡账户日为准。本行的广赢卡还款顺序为：先还上期再还本期；同一期的欠款，逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。”附件《广州银行广赢卡章程》第二十七条约定：“持卡人应在到期还款日前（含，下同）全部清偿广赢卡账户内所有欠款，如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。”第二十八条约定：“持卡人持广赢卡进行交易不享受免息还款期待遇，广赢卡从交易发生当日起按日计收利息，持卡人需在到期还款日前，偿还透支本金和利息，不享受最低还款额。”第二十九条约定：“持卡人持广赢卡进行的现金交易，不享受最低还款额和免息还款期待遇，应支付自发卡机构记账日至实际还款日的透支利息及复利。”第三十条约定：“发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从发卡机构记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”第三十一条约定：“持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款额时，除按上述第三十条记载的方法支付透支利息外，对全部应还款的未偿还部分依照中国人民银行规定（或发卡机构依法规定）的比例按月计收滞纳金。”第三十三条约定：“发卡机构核准发给申请人广赢卡后，按发卡机构规定的标准向持卡人收取年费。”附件《广州银行广赢卡收费标准》载明：“年费为每年500元；透支利率为每日万分之五，滞纳金为账单金额未还部分的1%。”庭审中，广州银行信用卡中心主张其经审核后向何春生发放卡号为62×××17的信用卡，授予信用额度为100000元。广州银行信用卡中心提交的该信用卡交易明细表、欠付明细表显示，该卡于2016年12月9日起发生多笔预借现金交易；于2017年12月15日首次记入违约金，后又记入违约金；截止至2018年1月15日，尚欠本金99946.07元、年费500元、利息3334.76元、违约金2033.99元。庭审中，广州银行信用卡中心主张年费于每年12月15日收取，前述未付年费为2017年年费，2018年年费按双方约定的标准计收。另查明，广州银行信用卡中心于2016年11月1日在其官方网站发布《关于启用新版广州银行广赢白金信用卡章程及领用合约的公告》称：“广州银行广赢白金信用卡收费项目取消‘滞纳金’及‘超限费’项目。对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的1%收取，最低RMB10元，或按协议约定收取。透支利率（每日）调整为0.035%～0.05%。如因对本次修改内容有异议而决定不再继续使用广州银行广赢白金信用卡的，可提出销户申请，如在2017年1月1日之前未提出销户申请的，视为同意本次修改。”以上事实有原告广州银行信用卡中心提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。何春生经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对广州银行信用卡中心提交的证据进行质证和对广州银行信用卡中心于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。本院对广州银行信用卡中心提交的证据予以采信。何春生向广州银行信用卡中心申领信用卡并填写相关申请表，广州银行信用卡中心据此向何春生核发案涉信用卡，何春生使用信用卡进行预借现金交易，双方已构成借贷关系。现何春生未按约定向广州银行信用卡中心偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担违约责任。广州银行信用卡中心要求何春生偿还信用卡项下欠款本金及支付2017年年费、利息，具有事实依据及法律依据，本院予以支持。截至本案一审民事判决作出之日止，2018年年费支付期限未届满，本院对广州银行信用卡中心相关诉请不予支持。在何春生申领信用卡时的《广州银行广赢卡领用合约》约定广州银行信用卡中心在何春生违约逾期未还款情况下可计收滞纳金。但是，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，广州银行信用卡中心主张的违约金均起算于2017年1月1日之后，广州银行信用卡中心仅以已通过公告方式告知“取消滞纳金并另行计收违约金”作为主张违约金的依据，不符合中国人民银行的前述规定，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告何春生于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金99946.07元并支付年费500元、利息（利息暂计至2018年1月15日止为3334.76元，自2018年1月16日起按约定标准计算至付清之日止）；二、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2416.3元、财产保全费1049元，均由被告何春生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  谭 茗审 判 员  崔 剑审 判 员  李嘉亮二〇一八年十一月二十三日法官助理  周晓宇书 记 员  谭晓琪