福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽05民终6948号 上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司福建省分公司，住所地福建省福州市五四路**。 主要负责人：江龙海，该公司经理。 委托诉讼代理人：蔡书榕，福建磊德律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王剑斌，福建磊德律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：黄耿煌，男，1965年10月16日出生，汉族，住福建省永春县。 委托诉讼代理人：马文忠，福建秦剑律师事务所律师。 上诉人中国人寿保险股份有限公司福建省分公司（以下简称中国人寿福建公司）因与被上诉人黄耿煌保险纠纷一案，不服福建省永春县人民法院（2018）闽0525民初2318号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年10月24日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 中国人寿福建公司上诉请求：撤销一审判决，并依法改判驳回黄耿煌一审全部诉求。事实和理由：一、首先，为全面、系统、规范、详细地评定由于意外伤害因素引起的伤残程度，确定意外险产品或包括意外责任的保险产品中伤残程度的评定等级以及保险金给付比例，改善保险公司理赔实务的可操作性和准确性，提高行业理赔管理的规范化水平，全国金融标准化技术委员会保险分技术委员会制定了《人身保险伤残评定标准及代码》并通过了审查。2014年1月17日，中国保险监督管理委员会发布《人身保险伤残评定标准及代码》行业标准的通知（即保监发〔2014〕6号文），自此，保险公司所有意外险产品中伤残程度及保险金给付比例就以一个全国统一的标准固定下来。《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（以下简称《行业标准》）系由中国保险监督管理委员会制定，全中国保险公司统一适用的，一审法院要求中国人寿福建公司另行将中国保监会的标准重新告知黄耿煌既不客观，也不符合法律规定，是错误的。其次，一审法院所谓《行业标准》“系中国人寿福建公司单方提供的格式条款，根据保险人应当向投保人说明合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，因此该条款不产生法律效力”是错误的。保险法上提示与说明义务制度设置，仅在使其显著违背了公平原则、内容不合理且未予以说明时，令该免责条款无效。中国人寿福建公司在保险合同中对中国保监会的规定标准予以复述，是便于有关投保人、被保险人更加明了国家的有关规定，这对社会、投保人或者被保险人均是有利而无害。若因此而要求保险公司对此类法律、行政法规中已有的条款予以提示并明确说明，否则承担该条款不产生效力的不利后果，显然会致使法定免责条款无效，这相当于以合同的效力否认了法律的效力。因此，中国人寿福建公司认为，对保险合同条款中记载的对法律、行政法规中免除或者限制保险人责任的条款的简单重复，保险人无需提示或明确说明，也不应因未作提示及明确说明而承担任何不利后果。再者，2017年7月24日，黄耿煌投保的《农村小额保保险》合同中附带了《中国人寿保险股份有限公司短期保险基本条款》和《国寿农村小额意外伤害保险（2013）版》利益条款（以下简称《利益条款》），因该《利益条款》属于意外伤害保险，在该保险条款中必然已包含《行业标准》的内容，且黄耿煌投保时，保险人员已明确告知黄耿煌相关的保险免责事项，黄耿煌系完全同意的情况下才向保险人员缴交50元的投保费用，由保险人员打印保险单据后再由黄耿煌予以签字确认。因此，并不存在一审法院所谓的“未提供已向黄耿煌送达《行业标准》的证据”等情形，一审法院认定事实错误，应予纠正。二、黄耿煌在一审提供的《鉴定意见书》证明其伤残程度为10级。在黄耿煌投保的《农村小额保保险》及《利益条款》的附表，即《行业标准》表中有明确约定，伤残保险金是“与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%”。本案中黄耿煌的保险金最高限额是5万元，根据该全国性通用的标准约定，黄耿煌主张的10级伤残对应的保险金给付比例为10%，伤残保险金给付额为5000元（计算公式为5万元*10%），且黄耿煌在本案起诉状中的陈述要求的伤残赔偿金也仅是32670元，而非5万元，在（2018）闽0525民初2319号一案中，黄耿煌以同样的事实、同样的伤残程度、同样的诉状提出的“残疾赔偿金：20年×10%×16335元/年=32670元”，而该案也仅判决中国人寿福建公司支付伤残赔偿金32670元，可见，一审法院判决中国人寿福建公司支付黄耿煌保险金5万元是错误的，应予纠正。 黄耿煌辩称：1.免责条款的效力问题。中国人寿福建公司在黄耿煌投保时，没有就免责条款向作为投保人的黄耿煌作出足以引起注意的提示或说明。根据黄耿煌在保险公司投保时的电子保险单，在投保人签名一栏空白，没有黄耿煌的签字，而根据规定应在投保人处签名。2.保险公司提出的比例赔付按照《保险法》司法解释（二）第九条的规定属于免责条款，根据《保险法》第十七条第二款以及《保险法》司法解释（二）第十一条第二款的规定，保险公司没有就免责条款作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，该条款不产生效力。从投保单可以看出，投保人处没有签名，保险公司按比例赔付的免责条款对黄耿煌不产生效力。3.保险合同约定伤残保险金是5万元，比例赔付的条款不产生效力，黄耿煌的鉴定已经构成伤残等级，应得到5万元的伤残保险金，一审判决正确，应予维持。 黄耿煌向一审法院起诉请求：判令中国人寿福建公司在保险责任限额内支付黄耿煌保险金58400元。 一审法院认定事实：2017年7月24日，黄耿煌向中国人寿福建公司投保“小额险--综合型”，约定保险合同生效日2017年7月25日，保险期间为2017年7月25日起至2018年7月24日，投保人黄耿煌，被保险人黄耿煌，保险责任为意外伤害身故、伤残保险金5万元，意外伤害医疗保险金2000元，意外伤害住院定额给付保险金5400元。保险费每人每年50元。该保单“特别约定”：1.被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构诊疗所支出的、符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，在扣除已从当地社会基本医疗保险、公费医疗或其他途径获得补偿或给付的部分以及100元免赔额后，对其余部分按90%比例给付意外医疗保险金。2.被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构住院治疗，本公司按住院日定额给付金额30元乘以实际住院日数给付住院津贴保险金”。2017年10月27日，黄耿煌不慎摔伤，到德化县中医院住院治疗，被诊断为右内外后踝骨折、2型糖尿病，住院17天，花费医疗费17254.57元。2018年3月，中国人寿福建公司已另案支付给黄耿煌医疗费9720.19元、医疗津贴510元。2018年5月3日，福建安泰司法鉴定所作出闽安泰司鉴字[2018]临鉴字第311号司法鉴定意见书，鉴定意见认为“被鉴定人黄耿煌伤残程度评定为10级。” 一审法院认为：黄耿煌向中国人寿福建公司投保“小额险--综合型”，黄耿煌在保险期间内遭受意外伤害，依法享有按照保险合同约定要求理赔的权利，中国人寿福建公司应按照约定履行赔偿义务。双方约定保险责任为伤残保险金5万元，黄耿煌的伤情经鉴定已构成伤残，因此，中国人寿福建公司应支付黄耿煌伤残保险金5万元。黄耿煌主张中国人寿福建公司应支付的其他费用，不符合合同的约定及法律的规定，应予驳回。中国人寿福建公司抗辩根据黄耿煌主张的10级伤残，其仅需再支付5000元的伤残保险金，缺乏依据，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十一条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决：一、中国人寿福建公司应于判决生效之日起十日内支付黄耿煌保险金5万元；二、驳回黄耿煌的其他诉讼请求。案件受理费1260元，减半收取计630元，由黄耿煌负担105元，由中国人寿福建公司负担525元。 二审中，当事人没有提交新证据。一审查明的事实属实，本院予以确认。 本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条的规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。根据上述规定，本案《利益条款》第四条第一款第（二）项记载“被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体伤残的，本公司根据《行业标准》的规定，按被合同约定的保险金额乘以该处伤残等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金。”的条款属于中国人寿福建公司单方提供的格式条款，且属于《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，中国人寿福建公司应当向黄耿煌说明合同的具体内容，并对免责条款应当进行提示或说明。但中国人寿福建公司提供的证据不足以证明其已向黄耿煌送达《行业标准》，且对《行业标准》规定的给付比例已向黄耿煌作出足以引起注意的提示或说明，故一审法院认为该条款所涉给付比例的免责条款不产生效力并无不妥。黄耿煌的伤情经鉴定构成十级伤残，根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条的规定，残疾赔偿金为32670元，该金额在双方约定的伤残保险金最高限额内，因此，中国人寿福建公司应支付黄耿煌伤残保险金32670元。 综上所述，中国人寿福建公司的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销福建省永春县人民法院（2018）闽0525民初2318号民事判决； 二、中国人寿保险股份有限公司福建省分公司应于本判决生效之日起十日内支付黄耿煌保险金32670元； 三、驳回黄耿煌一审的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1260元，减半收取计630元，由黄耿煌负担278元，由中国人寿保险股份有限公司福建省分公司负担352元；二审案件受理费1050元，由黄耿煌负担364元，由中国人寿保险股份有限公司福建省分公司负担686元。 本判决为终审判决。 审 判 长 傅家顶 审 判 员 张国琴 审 判 员 李志军 二〇一八年十一月××日 法官助理 黄金菊 书 记 员 庄灵煜 附：一、主要法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的时间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的时间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百三十五条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 2-