福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0521民初8135号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行,住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：林进，行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，1976年6月29日出生，该行职员。 委托诉讼代理人：郑秋松，男，1986年8月10日出生，该行职员。 被告：张碧华，女，1971年1月8日出生，汉族，住惠安县。 被告：张爱红，女，1983年7月23日出生，汉族，住惠安县。 被告：张丽明，女，1984年6月2日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安农商行）与被告张碧华、张爱红、张丽明信用卡纠纷一案，本院于2018年9月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江灿龙，被告张爱红、张丽明到庭参加诉讼，被告张碧华经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张碧华偿付原告信用卡透支本金99136.66元及滞纳金、违约金、手续费（自2016年11月21日至2016年12月31日的滞纳金108.55元，自2017年1月1日至2018年6月21日的违约金12395.75元，自2016年11月21日至2018年9月4日的手续费20382.55元，自2018年6月22日起至实际还清款项之日止的违约金及自2018年9月5日起至实际还清款项之日止的手续费按《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》计算）；2、被告张爱红、张丽明对上述欠款承担连带保证责任。事实和理由：2015年9月25日，被告张碧华向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”商贷卡（以下简称“刺桐红”商贷卡）。原告经审核后，给予被告张碧华办理信用卡1张（卡号为6228××××1108），开户日期为2015年10月16日，有效期3年、信用额度为10万元，消费透支年利率12.6%，扣款方式为最小还款额还款；被告张碧华未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。被告张爱红、张丽明自愿为该商贷卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，并在“刺桐红”商贷卡申请表上签字、捺印，担保期限为商贷卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止；担保范围为商贷卡申领人因使用商贷卡而发生的全部债务（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。另，滞纳金自2017年1月1日起调整为违约金。信用卡发放后，被告张碧华自2015年10月26日至今，累计拖欠信用卡本金99136.66元及滞纳金、违约金、手续费，其中自2016年11月21日至2016年12月31日的滞纳金108.55元，自2017年1月1日至2018年6月21日的违约金为12395.75元，自2016年11月21日至2018年9月4日的手续费为20382.55元。 被告张碧华未作答辩。 被告张爱红辩称，被告张碧华系被告张爱红姑姑，被告张碧华到银行办理信用卡业务时叫被告张爱红、张丽明一起过去，银行工作人员告知必须三个人共同签名且办理该信用卡业务对被告张爱红没有影响，只需签名就可以，同时告知信用卡不一定能审批，即便审批下来也与被告张爱红无关。“刺桐红”商贷卡申请表上保证人处“张爱红”是被告张爱红签名。 被告张丽明辩称，被告张碧华系被告张丽明姑姑，被告张碧华到银行办理信用卡业务时叫被告张爱红、张丽明一起过去，银行工作人员告知必须三个人共同签名且办理该信用卡业务对被告张丽明没有影响，只需签名就可以，同时告知信用卡不一定能审批，即便审批下来也与被告张丽明无关。“刺桐红”商贷卡申请表上保证人处“张丽明”是被告张丽明签名。 经审理查明，查明的事实与原告的陈述基本一致。另查，原告具有从事金融业务的主体资格。《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡申请表》附载《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》及《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》。其中福万通普惠金融卡章程规定：福万通普惠金融卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期；信用额度指各行社根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的最高限额；到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按各行社确定的利率计算利息；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，持卡人可根据本人资金流使用情况，选择一次性归还本金及利息或在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》约定：“刺桐红”商贷卡是泉州农商银行发行的福万通普惠金融卡（系贷记卡）产品之一；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五；“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过3年，过期自动失效。但申领人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，自2017年1月1日执行。 以上事实，有原告提供的营业执照、金融许可证、《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡申请表》、《福建省农村信用联合福万通普惠金融卡章程》、《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》、福建省农村信用合作联社发布的公告、贷记卡交易明细、账户余额查询（ACBAL），以及到庭当事人庭审中的陈述等证据加以证明，本院予以确认。 综上事实，本院认为，被告张碧华向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。被告张碧华在使用信用卡期间未能依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告主张被告张碧华应支付结欠的信用卡透支本金及手续费、违约金，事实清楚，证据充分，应予采纳。被告张爱红、张丽明为被告张碧华在使用案涉信用卡过程中形成的债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告张爱红、张丽明承担连带偿还责任，故其应依约承担连带清偿责任。被告张爱红、张丽明承担保证责任后，有权向被告张碧华追偿。原告的诉讼请求，依据和理由充分，应予支持。被告张爱红、张丽明辩称与案涉债务无关，依据不足，不予采纳。被告张碧华经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张碧华应于本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行商贷卡透支本金99136.66元及滞纳金、手续费、违约金（自2016年11月21日至2016年12月31日的滞纳金108.55元，自2017年1月1日至2018年6月21日的违约金12395.75元，自2016年11月21日起至2018年9月4日的手续费20382.55元，自2018年6月22日至实际还清款项之日止的违约金及自2018年9月5日至实际还清款项之日止的手续费按《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付）。 二、被告张爱红、张丽明对被告张碧华的上述债务承担连带清偿责任。被告张爱红、张丽明承担保证责任后，有权向被告张碧华追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2940元，减半收取计1470元，由被告张碧华、张爱红、张丽明负担，应在本判决书生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 曾伟清 二〇一八年十一月五日 法官助理 陈细鹏 书 记 员 张寅超 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 2 2 2