广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0111民初11780号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕,行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东君信律师事务所实习律师。被告：周在军，男，汉族，1986年9月11日出生，身份证住址陕西省安康市汉滨区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告周在军金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月3日立案后,适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼。被告周在军经本院传票传唤，无正当理由逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称:原、告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，被告未按照合同约定还本付息，故请求法院判令：1、解除原、被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号2017年JBYQF字79号）；2、被告向原告支付本金113322元、手续费7110.68元及利息、滞纳金（还款违约金）[利息、滞纳金（还款违约金）自2018年9月17日按照合同约定计算至欠款还清之日止）]；3、被告向原告支付律师费15000元；4、原告对依法处分被告所提供的抵押车辆（车牌号为粤Ｈ×××××）的所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；5、被告承担与本案有关的全部诉讼费用。被告未答辩，亦未提交任何证据材料。本院根据有效证据认定以下事实：2017年1月20日，原、被告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字79号），该合同约定（摘抄）：中国银行授予被告专项用于购买奥迪汽车的款项，分期额度20万元，信用卡号62×××05，自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算，一月一期，分36期还款，采用月均等额、取整入账、免息还款的方式;分期手续费率是使用分期额度的5.28%，分期手续费10560元，分期扣收。该借款合同的附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定（摘抄）：借款人未按期归还贷款本金及手续费的，构成本合同项下违约，贷款人有权终止或解除本合同；全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。该借款合同附件二抵押物清单，显示抵押物为被告名下的发动机号为279796，车架号为LFV5A24G1G3106657的奥迪汽车。该借款合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定（摘抄）：非现金透支交易的免息还款期自贷款人非现金透支交易记账日到贷款人规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止；到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，而应按本合约及贷款人相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。同日，原、被告签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号2017年DBYQF字79号）约定（摘抄）：为担保原、被告签署的标号为2017年JBYQF字79号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》项下债务的履行，签订本合同。本合同所担保债权之最高本金余额为200000元，本合同确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费用等）也属于被担保债权。抵押物为被告名下的发动机号为279796，车架号为LFV5A24G1G3106657的奥迪汽车。车辆注册登记摘要信息显示被告名下车牌号为粤Ｈ×××××，发动机号为279796，车架号为LFV5A24G1G3106657的奥迪汽车于2017年3月14日办理抵押登记，抵押权人为原告，原告依约放款，被告在用卡过程中，出现逾期还款现象。截止至2018年9月16日，被告尚欠原告借款本金113322元、手续费7110.68元。另查，根据中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。庭审中，原告称其已通过官方网站公示的方式向服务对象告知将“滞纳金”这一称呼变更为“还款违约金”。无证据证实原告曾就违约金收取方式和标准与被告达成协议。以上事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》《借款借据》《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》、银行流水及当事人的陈述予以证明。本院认为：原、被告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告未对原告主张的事实进行抗辩，亦未向本院提交证据材料，应当承担举证不能的不利法律后果。被告未能在约定的期限内还款，已经构成违约，根据合同约定，原告可以解除合同，并要求被告承担归还欠款本金、手续费并支付相应利息、滞纳金、复利等违约责任。但根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张因其在官方网站上已发布调整服务收费项目的公告，故仍可收取2017年1月1日后的违约金。对此，本院认为，信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。原告通过官方网站公示的方式向服务对象告知收费项目的调整，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。据此本院对原告要求被告支付2018年9月17日之后的滞纳金的诉讼请求，不予支持。故被告应向原告偿还借款本金113322元，手续费7110.68元及利息（自2018年9月17日起，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。）虽然《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定借款人因其违约行为对贷款人造成的损失，应承担包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，但原告未提交证据证明其主张的律师费确已发生，故原告要求被告支付律师费15000元的诉讼请求缺乏事实依据，本院不予支持。原告可待律师费实际发生后，另循法律途径解决。因被告将其名下车牌号为粤Ｈ×××××，发动机号为279796，车架号为LFV5A24G1G3106657的奥迪汽车向原告就涉案借款作出抵押担保，现被告逾期还款，原告要求根据合同约定对该车辆所得价款在涉案债权范围内优先受偿权，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告周在军于2017年1月20日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号2017年JBYQF字79号）；二、于本判决生效之日起十五日内，被告周在军向原告中国银行股份有限公司广州白云支行归还借款本金113322元、手续费7110.68元及利息（自2018年9月17日起，利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至上述借款本金实际清偿之日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州白云支行有权对被告周在军名下车牌号为粤Ｈ×××××,发动机号为279796，车架号为LFV5A24G1G3106657的车辆以折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1884.9元由被告周在军负担（上述受理费已由原告预交，被告在履行判决时向原告迳付，本院不再退回）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  张秋月二〇一八年十一月六日书记员  林猛雄