广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初3055号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行。负责人：李贤，该行行长。委托诉讼代理人：黎敏，男，该行职员。委托诉讼代理人：张健明，男，该行职员。被告：刘敢，男，1966年10月22日出生，汉族，住茂名市茂**。被告：刘旭杏，女，1974年9月6日出生，汉族，住茂名市茂**。被告：刘旭权，男，1978年7月29日出生，汉族，住茂名市电白区。被告：杨妙姬，女，1978年6月4日出生，汉族，住茂名市电白区。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行（以下简称建行茂名分行）诉被告刘敢、刘旭杏、刘旭权、杨妙姬借款合同纠纷一案，本院于2018年8月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行茂名分行的委托诉讼代理人黎敏、张健明和被告刘敢、刘旭杏到庭参加诉讼，被告刘旭权、杨妙姬经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告于2013年12月31日与被告刘敢签订的《个人助业借款合同》；2.被告刘敢立即偿还原告的贷款本息合计1131998.5元，其中本金1099999.74元，利息31998.76元；该利息暂计至2018年6月20日，之后的利息按借款合同约定和人民银行有关利率规定计至贷款本息实际清偿日止并计收罚息；3.被告刘旭杏对被告刘敢的上述债务承担共同清偿责任；4.确认刘旭杏、刘旭权以其所有的位于广东省电白县［房屋所有权证号：粤房地权证电（私）字第**］的房产提供的抵押合法有效，原告对处置该抵押物的所得款项享有优先受偿权；5.被告刘旭权、杨妙姬对被告刘敢的上述债务承担连带清偿责任；6.本案的诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2013年12月31日，原告与被告刘敢签订《个人助业借款合同》（合同编号：440690008-ＺＹＤ-2013000163号），合同约定，原告向被告刘敢提供可循环借款额度1250000元，贷款期限从2014年3月24日至2024年3月24日止，借款利率为年利率6.09%，为实际放款日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款基准利率水平上浮40%，逾期贷款罚息利率是在其贷款利率的水平上上浮50%，即贷款利率的1.5倍。采用分账户的方式支用贷款，每次支用的贷款金额、用途、期限、利率、还款方式等以《中国建设银行个人助业借款支用单》的约定为准。同日，原告分别与被告刘敢、刘旭杏、刘旭权、杨妙姬签订了编号为440690008-ＺＹＤ-2013000163-1号《个人助业借款最高额抵押合同》，约定以被告刘旭权、刘旭杏所有的位于广东省电白县［房屋所有权证号：粤房房地权证电（私）字第**的房产提供抵押，双方已依法到电白房产管理部门办理了抵押登记手续并取得房地产抵押他项权证（房地产他项权证号：粤房地他项权证电房他字第**）。2016年4月8日，原告分别与被告刘旭权、杨妙姬签订编号为440690008-ＺＹＤ-2013000163-2号《个人助业借款最高额保证合同》，合同约定被告刘旭权、杨妙姬为被告刘敢在原告处的编号为440690008-ＺＹＤ-2013000163号的借款提供最高额保证。2017年5月17日，原告建行茂名分行依约向被告刘敢发放贷款1100000元。根据原告与被告签订的借款合同约定，贷款已经全部到期。截止2018年6月26日，被告拖欠原告贷款本息合计1131998.5元。本案债务属被告刘敢与被告刘旭杏的夫妻共同债务，应由被告刘旭杏承担共同清偿责任。被告刘旭权和被告杨妙姬为本案债务提供连带责任保证担保，应对本案债务承担连带清偿责任。经原告多次催收后，被告刘敢仍不履行还款义务。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告刘敢答辩称，其与原告建行茂名分行于2013年12月31日签订《个人助业借款合同》，2014年4月原告才向其发放贷款1250000元，2015年4月原告要求还清本金再放贷款，2016年4月还清本金再放贷款；2017年3月又要还清本金再发放贷款。且2017年5月17日原告强行要求其购买5000元附加保险后才能发放贷款。由于这几年经济不景气，公司经营困难，资金链断裂的情况下被告只能高息向私人借钱过桥每年还给银行。本案借款到期后，其已无能力再从私人高息借款还银行，造成违约。2014年期间，原告业务员向其推销个人助业借款，使用期限10年，随借随还循环使用，其没有细心看合同条款，不知道要每年还本金，原告工作人员也没有告知，如果知道就不会办理这笔贷款了。原告应承担以下责任：1、没有讲清楚每年需要将本金还清后才审批放款；2.2016年4月8日第二次提供资料时的经营单位茂名市飞龙贸易有限公司已不存在，于2015年12月3日已注销，原告要求提供另一家公司是电白县南顺矿业有限公司，跟第一次经营单位资料不一致，原告明知原公司经营不善，公司倒闭注销，但也能通过审批放款；3.2017年5月17日第4次放款，银行强行要求其购买5000元建信人寿保险股份有限公司广东分公司的保险，但并不清楚保险内容，其手上连保单都没有。请求法院判决原告按抵押物评估价值1839456元扣除贷款本息1131999.5元，退还余款707456.5元给原告。被告刘旭杏答辩称，2014年其与被告刘敢一起向原告签订了个人助业借款循环贷款合约，以房产作为抵押。但其与被告刘敢已于2017年1月3日协议离婚，在协议书中明确注明其放弃此抵押房屋的所有权和债权债务（包括银行借贷款项）。被告刘敢在2017年3月还清原贷款本金后再次贷款1100000元，该笔贷款发生时其与被告刘敢已经离婚，其没有到银行签字确认，因此该笔贷款与其无关，其不应当承担共同清偿责任。被告刘旭权、杨妙姬均不作答辩。原告建行茂名分行围绕诉讼请求依法提交《个人助业借款合同》、《中国建设银行个人助业借款支用单》、《个人贷款委托支付通知书》、《个人贷款支付凭证》、《个人助业借款最高额抵押合同》、《个人助业借款最高额保证合同》、房地产权证、他项权证、共同债务声明、中国建设银行个人贷款对账单、结清试算、中国建设银行个人贷款过期催款通知书、被告身份证、常住人口登记卡、结婚证等证据；被告刘敢依法提交了茂名市飞龙贸易有限公司的营业执照、股东会决议及核准注销登记通知书、电白县南顺矿业有限公司的营业执照、被告刘敢的中国建设银行个人活期账户交易明细及中国建设银行个人贷款对账单等证据；被告刘旭杏依法提交了离婚协议书、离婚证等证据；被告刘旭权、杨妙姬未向本院提交证据。经庭审证据交换和质证，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月31日，被告刘敢（甲方）与原告建行茂名分行（乙方）签订《个人助业借款合同》（编号：440690008-ZYD-2013000163），合同主要约定：本合同所称借款额度为乙方根据对甲方的信用评价及甲方提供的担保而确定借款额度，甲方在一定条件下，可以申请支用的最高可用借款本金限额。对于循环使用的借款额度，在借款额度有效期间内，甲方可以连续申请支用借款，但在任何时点甲方所支用的借款本金与甲方在本合同项下未全部清偿的借款发放本金之和不得超过借款额度。乙方向甲方提供循环支用的借款额度1250000元整；本借款额度为非承诺性额度，甲方申请使用借款应经乙方审查同意，乙方有权对借款额度进行重新确定；借款额度有效期间为120个月，自2014年3月24日至2024年3月24日；借款支用方式为循环支用；本合同项下循环支用方式下的单笔贷款金额、用途、期限、利率、罚息利率、约定还款日、还款方法以《中国建设银行个人助业借款支用单》中的约定为准；甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的即构成违约；甲方违约的，乙方有权宣布各笔或单笔借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用，并解除合同；乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。被告刘敢在甲方处签名并按捺指模予以确认。同日，被告刘敢、刘旭杏、刘旭权、杨妙姬（抵押人甲方）分别与原告建行茂名分行（抵押权人乙方）签订《个人助业借款最高额抵押合同》（编号：440690008-ＺＹＤ-2013000163-1），合同约定：甲方为被告刘敢与乙方签订的编号为440690008-ＺＹＤ-2013000163的《个人助业借款合同》和该合同项下的《中国建设银行个人助业借款支用单》的一系列债权债务提供最高额抵押担保；最高额抵押项下担保责任的最高限额为1839456元；最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权利而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；被告刘旭杏、刘旭权以其名下的位于广东省电白县［房产证号：粤房地房地权证电（私）字第**为抵押。双方到房产管理局为上述房地产办理了抵押登记手续，抵押债权数额为1200000元，抵押权人为原告建行茂名分行（他项权证号：粤房地他项权证电：粤房地他项权证电房他字第**杏、刘旭权、杨妙姬分别在抵押人处签名并按捺指模确认。2016年3月21日，被告刘旭杏向原告建行茂名分行出具《共同债务声明》，确认被告刘敢与原告建行茂名分行签订的编号为440690008-ZYD-2013000163的《个人助业借款合同》项下的贷款为其与被告刘敢的共同债务，其同意与被告刘敢承担上述贷款的还本付息义务及原告为实现上述债权的有关费用。2016年4月8日，被告刘旭权、杨妙姬（保证人甲方）分别与原告建行茂名分行（债权人乙方）签订《个人助业借款最高额保证合同》（编号：440690008-ZYD-2013000163-2），合同约定：被告刘旭权、杨妙姬提供最高额连带责任保证；最高额保证项下保证责任的最高限额为1320000元；最高额保证的担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权利而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；保证期间按乙方对债务人发放的单笔贷款分别计算，自本合同生效之日起至该单笔借款的债务履行期限届满之日后两年止（如该笔单笔借款项下的债务分期履行的，则每期债务的保证期间均至该单笔借款最后一期债务履行期限届满之日后两年止）。被告刘旭权、杨妙姬分别在保证人处签名并按捺指模确认。被告刘敢与原告建行茂名分行签订《个人助业借款合同》后，在循环支用借款期间内，被告刘敢多次向原告建行茂名分行申请支用借款，在使用贷款后能按约定还款。2017年4月25日，被告刘敢填写《中国建设银行个人助业借款支用单》，再次向原告建行茂名分行申请支用借款，借款金额为1100000元，借款用途为经营周转。原告建行茂名分行经过审批，同意向被告刘敢发放借款1100000元，期限为10个月，从2017年5月17日至2018年3月17日。还款方式为按月付息分期还本法，约定还款日为每月的首日。借款利率为固定利率，即起息日基准利率水平上上浮40%，在借款期限内，利率不变。逾期罚息利率在支用单确定的贷款利率水平上上浮50%。2017年5月17日，原告建行茂名分行依约向被告刘敢发放了借款1100000元，履行了放贷义务。2018年3月17日，单笔借款已经全部到期，但被告刘敢未能按约定还款。截止2018年6月26日，被告刘敢共拖欠原告贷款本息合计1131998.5元。为此，双方致成纠纷，原告建行茂名分行于2018年8月16日起诉至本院，请求判如所诉。另查明，被告刘敢和被告刘旭杏于1996年12月2日登记结婚，于2017年1月3日登记离婚。庭审中，原告建行茂名分行确认其诉讼请求第二项“2018年6月20日”为笔误，应更正为“2018年6月26日”；银行系统于2018年9月6日自动从被告刘敢的银行账户扣收24.65元用于抵扣借款本金，即截至2018年10月30日，被告刘敢尚拖欠本金1099975.09元、利息7059.74元、罚息57731.41元。本院认为，原、被告之间的《个人助业借款合同》、《中国建设银行个人助业借款支用单》、《个人助业借款最高额抵押合同》、《个人助业借款最高额保证合同》等均系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。被告刘敢在循环支用借款期间内，于2017年5月17日借款1100000元，原告建行茂名分行依约向被告刘敢发放上述借款本金1100000元后，被告刘敢未能依约按时足额偿还借款本息，构成违约，原告建行茂名分行有权要求被告立即归还全部借款本息及相关费用，解除与贷款人的借贷关系，并实现担保权。现原告建行茂名分行请求解除于2013年12月31日与被告刘敢签订的《个人助业借款合同》，并请求被告刘敢立即偿还借款本金1099975.09元、利息7059.74元、罚息57731.41元（利息、罚息暂计至2018年10月30日，之后的利息、罚息按合同约定另计至贷款本息实际清偿日止）的诉讼请求，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告建行茂名分行主张的利息、罚息等合计以不超过年利率24%为限。被告刘敢和刘旭杏于1996年12月2日登记结婚，于2017年1月3日登记离婚，本案借款虽然发生在借款额度有效期限内，但被告刘敢于2017年5月17日支用的款项是在被告刘敢和刘旭杏离婚后产生，因此本案债务不属夫妻共同债务。被告刘旭杏辩称本案债务在离婚后产生，不属夫妻共同债务的理由成立，本院予以采纳。但由于被告刘旭杏于2016年3月21日向原告建行茂名分行出具的《共同债务声明》中明确其对被告刘敢与原告建行茂名分行之间签订的《个人助业借款合同》项下的借款承担共同还款责任，因此被告刘旭杏应对被告刘敢在该合同借款额度期限内的借款承担共同偿还责任。现原告建行茂名分行请求被告刘旭杏对被告刘敢以上债务承担共同清偿责任，合理合法，本院予以支持。被告刘旭杏、刘旭权以其名下位于广东省电白县［房产证号：粤房地权房地权证电（私）字第**告刘敢的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。现被告刘敢未按约定偿还借款本息，原告建行茂名分行请求对处置上述抵押物所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。被告刘旭权、杨妙姬作为本案债务的最高额连带责任保证人，最高额保证项下保证责任的最高限额为1320000元，保证期间自本合同生效之日起至该单笔借款的债务履行期限届满之日后两年止。本案借款到期日为2018年3月17日，现原告建行茂名分行在保证期间内于2018年8月16日提起诉讼，请求被告刘旭权、杨妙姬对本案借款本息承担连带清偿责任，理由充分，本院予以支持。被告刘敢主张其不清楚合同的具体条款，不清楚借款后每年均要偿还本金再支用，加重了其利息负担及被强制购买保险，本案借款银行存在过错等抗辩意见，经查，被告刘敢作为完全民事行为能力人，有能力也有义务查看合同的具体条款，且案涉合同的相关条款亦不存在歧义或者存在加重被告责任的情形；自2014年起被告刘敢共四次支用借款，并没有提出任何异议，前面三次均能按期正常还款，可见被告刘敢是自愿签订合同，意思表示真实；另外被告刘敢主张的被强制购买保险的问题，因购买的是第三方的保险产品，与本案借款无关，本院不予审查。因此，被告刘敢的上述抗辩意见理据不足，本院不予采纳。被告刘旭权、杨妙姬经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：解除原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告刘敢于2013年12月31日签订的《个人助业借款合同》（编号：440690008-ZYD-2013000163）；限被告刘敢于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金1099975.09元、利息7059.74元、罚息57731.41元（利息、罚息暂计至2018年10月30日，之后的利息、罚息按合同约定另计至贷款本息实际清偿日止。以上利息、罚息合计以不超过年利率24%为限）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；被告刘敢未能履行以上第二项给付义务时，原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行对被告刘旭杏、刘旭权名下位于广东省电白县［房产证号：粤房地权证房地权证电（私）字第**产折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；被告刘旭杏对以上第二项债务承担共同清偿责任；被告刘旭权、杨妙姬对以上第二项债务在最高债权额1320000元限度内承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14988元减半收取7494元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预付），由被告刘敢、刘旭杏、刘旭权、杨妙姬负担。被告刘敢、刘旭杏、刘旭权、杨妙姬、应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  程柳梅二〇一八年十一月十三日法官助理杨惠雯书记员杜兆晟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还。贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。