文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0306民初25855号原告：深圳市浩森小额贷款股份有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：谢羡珠。委托诉讼代理人：何小凯，公司员工。委托诉讼代理人：吴淑美，公司员工。被告：朱如凤，女。上列原告与被告借款合同纠纷一案，原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还借款本金114178.69元；2.判令被告支付逾期利息（2020年6月29日之前为4773.12元，之后以本金114178.69元为基数，按年利率24%标准计至实际偿还之日止）；3.诉讼费用由被告承担。本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人何小凯到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。本案相关情况本案原告与被告先后共签订了两份贷款合同。具体情况如下：一、第一份贷款合同相关情况：（一）借款合同签订情况：2018年11月30日，原告与被告签订《贷款合同》，约定：被告向原告借款10万元，期限为18个月。（二）约定的借款利息、费用、逾期利息：1.月利率1.1%，每月还款金额为6656元，每月应还本息以《还款计划表》载明的金额为准。被告还在《还款计划表》上签字确认每月还款额所包含的本金、利息数额；2.因被告原因导致原告委托银行扣款失败的，被告应支付手续费每次10元；3.逾期利息：对逾期未还款项按每日0.1%计收；4.如被告逾期还款连续达15日以上，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，要求被告立即清偿全部贷款本金、利息及其他费用。（三）借款交付情况：合同签订当日，原告向被告银行转账10万元。（四）被告还款情况：被告未举证，本院根据原告自认的还款情况予以认定。具体还款日期及数额详见本院认为部分附表一。二、第二份贷款合同相关情况：（一）借款合同签订情况：2019年10月16日，原告与被告签订《贷款合同》，约定：被告向原告借款15万元，期限为15个月。（二）约定的借款利息、费用、逾期利息：1.月利率1.1%，每月还款金额为11650元，每月应还本息以《还款计划表》载明的金额为准。被告还在《还款计划表》上签字确认每月还款额所包含的本金、利息数额；2.因被告原因导致原告委托银行扣款失败的，被告应支付手续费每次10元；3.逾期利息：对逾期未还款项按每日0.1%计收；4.如被告逾期还款连续达15日以上，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，要求被告立即清偿全部贷款本金、利息及其他费用。（三）借款交付情况：合同签订当日，被告向原告出具授权委托书，载明：在第一次贷款中被告尚欠原告贷款本息及相关费用共计49813元，以上款项授权原告在发放本次贷款时直接扣除。原告在扣除以上款项后，向被告实际转账支付100186元。（四）补充协议：2020年4月27日，原告与被告签订一份补充协议，约定将借款期限延长至2021年4月16日，其中2020年3月16日至2020年5月16日期限内还款方式变更为按月付息，并相应更新了付款计划表。（五）被告还款情况：被告未举证，本院根据原告自认的还款情况予以认定。具体还款日期及数额详见本院认为部分附表二。裁判理由及结果本院认为，本案两份借款合同是各方当事人真实意思表示，合法有效，约定的利息及其他费用超出民间借贷法律规定允许范围的，本院予以调整。关于第一次贷款，借款本金以原告向被告实际转账金额10万元予以认定。关于第一次贷款实际利率，根据贷款合同约定的贷款总额、贷款期限、分期还款次数、每月还款额这几个因素，经本院按照银行等额本息还款方式进行计算，实际年化利率约为23.7%，另外从被告签字确认的《还款计划表》所载明的每期还款额所包含的本金利息看，利息实际也是按照年利率23.7%进行计算的。被告已还部分的利息按年利率23.7%逐笔抵扣。抵扣情况详见下表：附表一：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率23.7%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2018-11-30                                                                                                                                      100000.00                   1              2019-1-3              100000.00               34               2207.67               2207.67               6656              2207.67               0.00               4448.33               95551.67                   2              2019-1-29              95551.67               26               1613.12               1613.12               6656              1613.12               0.00               5042.88               90508.79                   3              2019-1-30              90508.79               1               58.77               58.77               6656              58.77               0.00               6597.23               83911.56                   4              2019-2-28              83911.56               29               1580.07               1580.07               6656              1580.07               0.00               5075.93               78835.63                   5              2019-3-30              78835.63               30               1535.67               1535.67               6656              1535.67               0.00               5120.33               73715.30                   6              2019-4-30              73715.30               31               1483.80               1483.80               6656              1483.80               0.00               5172.20               68543.10                   7              2019-5-30              68543.10               30               1335.18               1335.18               6656              1335.18               0.00               5320.82               63222.28                   8              2019-6-30              63222.28               31               1272.59               1272.59               6656              1272.59               0.00               5383.41               57838.87                   9              2019-7-30              57838.87               30               1126.67               1126.67               6656              1126.67               0.00               5529.33               52309.54                   10              2019-8-30              52309.54               31               1052.93               1052.93               6656              1052.93               0.00               5603.07               46706.47                   11              2019-9-30              46706.47               31               940.14               940.14               6656              940.14               0.00               5715.86               40990.61       截至2019年9月30日，被告还款后，第一次贷款的尚欠本金为40990.61元。关于第二次贷款，被告向原告出具的授权委托书确认的尚欠金额，已经高于本院按照法律规定的民间借贷利率上限计算出的被告实际尚欠金额，应以实际尚欠金额为准。加上2019年10月16日原告向被告实际发放的贷款金额100186元，第二次贷款的总本金应为141176.61元。此时，被告还欠2019年10月1日至2019年10月16日期间的利息425.85元（40990.61元×23.7%÷365日×16日）。关于第二次贷款借款利率，根据贷款合同约定的贷款总额、贷款期限、分期还款次数、每月还款额这几个因素，经本院按照银行等额本息还款方式进行计算，实际年化利率约为23.67%，另外从被告签字确认的《还款计划表》所载明的每期还款额所包含的本金利息看，利息实际也是按照年利率23.67%进行计算的。根据贷款合同约定，被告如逾期还款，还应按每日0.1%向原告计付逾期利息。被告已还部分的利息按年利率23.67%逐笔抵扣，未还部分的利息按年利率24%计算。抵扣情况详见下表：附表二：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率23.67%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2019-10-16                                                                                                        425.85                              141176.61                   1              2019-11-16              141176.61               31               2838.11               3263.96               11650              3263.96               0.00               8386.04               132790.57                   2              2019-12-16              132790.57               30               2583.41               2583.41               11650              2583.41               0.00               9066.59               123723.99                   3              2020-1-16              123723.99               31               2487.26               2487.26               11650              2487.26               0.00               9162.74               114561.25                   4              2020-2-16              114561.25               31               2303.06               2303.06               11650              2303.06               0.00               9346.94               105214.30                   5              2020-3-24              105214.30               37               2524.54               2524.54               2249.32              2249.32               275.22               0.00               105214.30                   6              2020-4-24              105214.30               31               2115.15               2390.37               1700              1700.00               690.37               0.00               105214.30                   7              2020-4-27              105214.30               3               204.69               895.06               600              600.00               295.06               0.00               105214.30                   8              2020-5-28              105214.30               31               2115.15               2410.22               698.64              698.64               1711.58               0.00               105214.30       截至2020年5月28日，被告还款后，尚欠本金为105214.3元，利息为1711.58元。被告还应自次日起，按年利率24%向原告计付利息、逾期利息。原告诉请本息超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱如凤应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司支付所欠借款本金105214.3元及利息、逾期利息（截至2020年5月28日的利息为1711.58元，2020年5月29日起，以本金105214.3元为基数，按年利率24%，计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2679元，由原告负担210元，由被告负担2469元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  王燕文二〇二〇年九月十六日书记员  吴楚烁书记员  苟 丹