云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2018)云0302民初5523号原告：创金天地投资有限公司。法定代表人：耿君彩，总经理。统一社会信用代码：91120116300430248R。地址：天津自贸试验区（空港经济区）西三道158号5幢902-B。委托代理人：陈亚玢，云南培生律师事务所律师。（特别授权）被告：陈江明，男，汉族，1983年2月26日生住云南省曲靖市麒麟区。被告：曲靖亚坤经贸有限公司。法定代表人：陈江明。统一社会信用代码：91530302316343368K。地址：云南省曲靖市麒麟区金江社区居委会六组221号原告创金天地投资有限公司诉被告陈江明、曲靖亚坤经贸有限公司民间借贷纠纷一案，本院于2018年9月6日受理后，依法组成合议庭于2018年10月29日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈亚玢到庭参加了诉讼。被告陈江明、曲靖亚坤经贸有限公司经本院传票传唤逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称，被告陈江明与案外人轻易科技有限公司签订个人贷款服务合同，合同约定通过轻易科技创建并运营的网络平台www.qingyidai.com提供的中介服务，实现被告陈江明的借款需求。原告与被告陈江明、曲靖亚坤经贸有限公司签订了四份借款及担保协议。合同约定，原告向被告陈江明提供4笔借款，共计847000元，借款期限均为180天，利率4.25%。被告曲靖亚坤经贸有限公司为连带责任保证人。合同履行期限届满后，被告陈江明未履行还款义务。请求人民法院判令被告陈江明偿还原告借款本金847000元、利息35997.5元；被告陈江明按欠款额的10%支付当月违约金,并按欠款额的日1‰承担欠款额自欠款日起至实际履行完毕止的迟延履行违约金；由被告曲靖亚坤经贸有限公司承担连带清偿责任；诉讼费由被告承担。原告针对其诉讼请求，向本院提交了如下证据：1、原告的营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各一份，被告陈江明的身份证复印件一份，被告曲靖亚坤经贸有限公司企业信息，用以证明原、被告的身份情况及诉讼主体资格；2、个人贷款服务合同（QD1）一份，用以证明被告陈江明与轻易科技有限公司存在居间服务合同关系；3、个人借款及担保协议一份、借款合同及担保协议四份，用以证明被告陈江明通过轻易网络平台（轻易科技有限公司创建并运营的）与原告签订民间借贷合同，被告曲靖亚坤经贸有限公司为担保人，约定了借款金额、期限、利率，担保方式，期限、范围；4、股东会议决议（QD3）、担保函（QD2）、不可撤销连带担保承诺函（QD4）、加盟协议（QD7）、授权书（QD8）、服务协议（QD9），用以证明被告曲靖亚坤经贸有限公司承诺为被告陈江明的借款承担连带担保责任；5、借款合同欠款情况统计表、交易及欠款明细表，用以证明被告尚欠原告1250976.5元。本院认为，被告经本院合法传唤未到庭对上述证据予以质证，是其质证权利的放弃，产生的不利后果由其承担。原告提交的证据内容真实、形式与来源合法，且与原告的陈述形成证据锁链，证明原告主张的事实真实客观，本院予以确认为定案的依据。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2015年6月26日被告陈江明作为乙方与作为甲方的轻易科技有限公司签订了《个人借款服务合同（QD1）》，合同约定，乙方成为轻易网络平台www.qingyidai.com（简称轻易贷）的用户，授权轻易贷按照本合同、《个人借款及担保协议》、轻易贷网上发布的各项规则，乙方根据网上的指令进行操作，不可撤销地承诺完全遵守；乙方同意并承诺在轻易贷发生的借款业务，均可以网络点击方式确认接受《个人借款及担保协议》电子协议；当甲方将乙方的借款申请展示在轻易贷网上，其他会员可通过以网络在线点击确认的方式选择贷款项目和金额，成为出借人，从而达成借款交易；乙方委托出借人将借款支付到乙方委托的垫付宝账户中（垫付宝账户是垫富宝投资有限公司运营，用于会员进行交易和结算的，曲靖亚坤经贸有限公司的垫付宝卡卡号为80×××32）；被告陈江明须向轻易科技有限公司支付服务费。合同还约定了其他内容。上述合同签订当日，被告曲靖亚坤经贸有限公司召开股东会议，形成会议决议，并通过轻易贷签订了担保函（QD2），被告曲靖亚坤经贸有限公司为被告陈江明的借款承担连带保证责任，担保范围包括被告陈江明登陆轻易贷以网络在线的方式确认接受的所有《借款及担保协议》项下的借款人欠债权人的应付款项、利息、滞纳金及其他款项、损害赔偿金。当日，被告陈江明还向原告出具授权书，授权原告将支付的借款支付至被告曲靖亚坤经贸有限公司的垫付宝账户。当日，被告还与河北汇通非融资性担保有限公司、轻易科技有限公司签订协议（QD9），河北汇通非融资性担保有限公司作为担保公司担保行为中就借贷提供了审查及监督义务，被告相江明须支付借款金额10%的履约保证金，在履行了还款义务后予以退还，否则，不予退还。也不对被告的行为承担任何责任。在上述合同签订后，原告（甲方、出借人）、被告陈江明（乙方、借款人）、被告曲靖亚坤经贸有限公司（丙方、担保方）、丁方（平台方）轻易科技有限公司签订了四份《借款及担保协议》，合同编号分别为J017203003、J017203004、J017203005、J017203006，合同约定由原告向被告陈江明分别提供四笔借款，金额分别为260000元、200000元、167000元、220000元；借款期限分别为2016年3月28日至2016年9月24日、2016年5月3日至2016年10月30日、2017年2月24日至2017年8月23日、2017年4月28日至2017年10月25日；180天的利率4.25%；被告陈江明须在借款期限到期日予以偿还本息，分别偿还本息271050元、208500元、174097.5元、229350元；被告陈江明在到期还款日15点前未足额偿还原告借款，须向原告一次性交纳本金金额10%的款项作为违约金，且在未还清欠款之前，每逾期一日须按欠款额的0.1%向原告支付迟延履行违约金；借款人在收到第一笔、第二笔借款后，按借款额的1.5%支付给轻易贷服务费，按借款额的2.5%向丁方支付信用保证金，按借款额的6%向河北汇通非融资担保有限公司支付履约保证金；收到第三笔借款后，按借款额的2%支付给轻易贷服务费，按借款额的0%向丁方支付信用保证金，按借款额的8%向河北汇通非融资担保有限公司支付履约保证金；收到第四笔借款后，按借款额的2.5%支付给轻易贷服务费，按借款额的0%向丁方支付信用保证金，按借款额的7.5%向河北汇通非融资担保有限公司支付履约保证金；借款信用保证金支付至被告曲靖亚坤经贸有限公司的垫付宝账户中（垫付宝卡卡号为80×××32）；被告曲靖亚坤经贸有限公司为被告陈江明的借款承担连带保证责任，担保范围包括被告陈江明登陆轻易贷以网络在线的方式确认接受的所有《借款及担保协议》项下的借款人欠债权人的应付款项、利息、滞纳金及其他款项、损害赔偿金。合同还约定了其他合同。2016年3月28日，原告按约定发放贷款260000元，但扣除3900元服务费、15600元履约保证金、6500元信用保证金；2016年5月3日，原告按约定发放贷款200000元，但扣除了3000元服务费、12000元履约保证金、5000元信用保证金；2017年2月24日，原告按约定发放贷款167000元，但扣除了3340元服务费、13360元履约保证金；2017年4月28日，原告按约定发放贷款220000元，但扣除了5500元服务费、16500元履约保证金。上述信用保证金均支付至被告曲靖亚坤经贸有限公司的垫付宝在垫付卡账户中信用保证金账户。另查明，原告在庭审结束后，向本院提交了本院（2017）云0302民初4124号、（2017）云0302民初4125号民事调解书，意在说明其主张被告偿还260000元与200000元借款的事实已由本院调解处理。被告在使用另外两笔借款后未履行还款义务。本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题》的规定第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间以及相互之间进行的资金融通的行为……”本案借贷的特征符合上述规定，应为民间借贷关系，原告向被告陈江明提供了借款，被告陈江明在借款期限届满后应当按约定清偿借款与利息。被告陈江明经本院合法传唤逾期未到庭对其是否履行了还款义务进行抗辩或举证予以证明，本院推论其未履行还款义务。被告未履行还款义务，已违反了合同和法律的规定，应当承担民事责任。《借款及担保协议》中虽约定被告陈江明承担履约保证金，但在支付借款时予以扣除，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”之规定,其一，按约定提供借款是出借人的合同义务，同时也是民间借贷合同生效之要件。其二，借款人在使用借款后按法律规定和合同约定承担返还借款和支付利息之义务。其三，河北汇通非融资性担保有限公司作为担保公司不承担担保责任，而提供所谓的“审查及监督义务”就收取履行保证金，在收取保证的情况下又不承担担保责任，与法律规定相悖，原告在提供借款时也约定被告承担支付履行保证金之责，是利用被告想及时借到借款之急，对被告及其不公。所以，扣除利息的为法律所不允许，扣除履行保证金的当然也与法律规定相悖。原告向被告陈江明提交的借款实际为357140元。双方约定按欠款总额10％支付违约金与逾期1日按欠款额的1‰支付延迟履行违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利率、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24％的部分，人民法院不予支持”的规定，原告与被告约定的违约金、迟延履行金总计已超过年利率24％，本院不予支持，被告陈江明应按年利息24%支付逾期利息，借款期内的利息按照双方约定的利率4.25%计算由被告陈江明予以支付。按《借款及担保协议》与担保函（QD2）的约定，被告曲靖亚坤经贸有限公司是保证人，保证方式是连带责任保证，其应当对被告陈江明的债务承担连带清偿责。原告要求被告偿还260000元、200000元两笔借款，因本院已调解结案，其请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告陈江明于本判决发生法律效力后三十日内向原告创金天地投资有限公司清偿如下借款、利息、违约金：清偿借款153640元、利息6529.7元，并按年利率24%承担153640元自2017年8月24日至实际清偿完毕止的利息；清偿借款203500元、利息8648.75元，并按年利率24%承担203500元自2017年10月26日至实际清偿完毕止的利息。二、由被告曲靖亚坤经贸有限公司对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告创金天地投资有限公司的其他诉讼请求。案件受理费16058元，由原告创金天地投资有限公司承担8953元，被告陈江明、曲靖亚坤经贸有限公司承担7105元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按双方当事人的人数提交副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请执行的期限为两年。审 判 长 ：龚占金人民陪审员 ：宫忠亚人民陪审员 ：金朝兰二〇一八年十一月十九日书 记 员 ：高吉瑞