云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0111民初8129号原告：中国民生银行股份有限公司昆明分行，住所：昆明市环城南路331号。负责人：马骏，行长。委托代理人：罗伊琳、伏禹锦，泰和泰（昆明）律师事务所律师。被告：李增天，男，汉族，1989年6月20日生，住云南省临沧市凤庆县。被告：祁润丽，女，景颇族，1989年9月10日生，住云南省德宏傣族景颇族自治州芒市。被告：杨自文，男，汉族，1972年9月1日生，住云南省德宏傣族景颇族自治州瑞丽市。被告：周洁梅，女，汉族，1972年12月2日，住云南省德宏傣族景颇族自治州潞西市。四被告共同委托代理人：沈慧玲、李晓潞，云南凝杰鼎济律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司昆明分行诉被告李增天、祁润丽、杨自文、周洁梅（以下简称四被告）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，于2018年11月12日依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人罗伊琳、四被告共同委托代理人李晓潞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告的诉讼请求：1、判令被告一、二偿还原告借款本金4250000.00元、逾期利息137629.16元、逾期罚息3007.06元（暂计算至2018年1月19日，之后的罚息及复利按年利率6.525%计算至清偿之日止），同时判令被告一、二支付原告违约金。以上合计4390636.22元；2、判令被告三、四对上述债务承担连带清偿责任；3、判令四被告支付原告实现债权的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费、律师费等费用。原告的事实和理由：2017年3月20日，被告一、二与原告签订《借款合同》，合同编号122012017378170,合同约定借款金额为人民币425万元整，借款期限12个月，即自2017年3月23日至2018年3月23日，借款用途为借新还旧，用于归还借据号为12201201500547001的贷款本金；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）确定为年利率4.35%。本合同贷款利率不变。还款方式为按月结息、到期一次偿还本金，还款日为每月21日，借款到期时利随本淸；如因被告逾期还款，本合同逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定，本合同罚息利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定。合同12条约定，被告不履行或不完全履行本合同所约定的义务，被告应按照本合同借款金额的10%向原告支付违约金。合同第二部分第23条约定，被告违约，原告有权宣布本合同项下的贷款提前到期，原告为实现债权产生的诉讼及律师费用均由被告承担。2017年3月20日，被告三、四与原告签订《担保合同》，合同编号122012017378170B0，被告三、四自愿为原告对被告一、二享有的全部债权承担连带保证担保责任。担保合同第二部分第二章第3条约定：担保人担保的范围为本合同约定的被担保之主债权及其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）。合同签订后，被告于2017年3月28日支用，原告履行了发放贷款的义务。但被告在借款期间未按照约定归还借款本息。原告多次以电话、发函等方式催收，四被告均拒绝还款。为维护原告合法权益，特诉至贵院请求依法支持原告诉讼请求。四被告答辩称：一、答辩人李增天只是名义借款人，实际借款人为案外人云南勐拱翡翠有限公司，李增天不应承担还款责任。二、答辩人与被答辩人约定的借款利率、本金罚息、利息罚息、违约金、实现债权的费用约定过高，请求法院不予支持超过年利率24%部分的费用。原告针对其诉请向本院提交证据如下：1、借款合同、担保合同；2、借款支用申请书、零售授信放款通知书、借款凭证；3、民生银行客户贷款详细信息单；4、民生银行客户扣款回单；5、民生银行还款计划；6、民生银行客户罚息计算明细；7、民生银行对账单（截止2018年11月6日）；8、原、被告身份证明；9、诉讼费、保全费单据；10、律师费单据、委托代理协议。四被告对原告提交的上述证据真实性、合法性、关联性予以认可。但证明目的中对利息罚息违约金约定过高，原告个人贷款档案记载了贷款实际使用人为杨自文，原告知晓贷款的实际使用人为案外人公司的员工而非被告李增天。四被告针对其答辩主张向本院提交以下证据：第一组：1、《中国民生银行翡翠金融城市商业合作社业务操作规程》；2、《云南勐拱翡翠有限公司企业信用信息公示报告》；3、《劳动合同书》；第二组：4、昆明信息港2013年5月6日发布的题为《民生银行翡翠城市商业合作社正式成立》的新闻；5、网易新闻2013年5月7日发布的题为《翡翠联盟城市商业合作社成立》的新闻；第三组：6、保证金账户明细查询流水单据12份。原告对被告提交的上述证据均不予认可。本院认为，原告提交的证据被告予以认可，且能客观反映被告向原告借款的事实，本院予以采信；被告提交的证据与本案无关联性，原告亦不认可，本院不予采信。综上所述，本院对本案案件事实认定如下：2017年3月20日，原告与借款人被告李增天、祁润丽签订《借款合同》，二被告向原告借款4250000元，借款用途为借新还旧。借款期限自2017年3月28日至2018年3月28日，贷款年利率4.35%，逾期利率按约定利率上浮50%收取，还款方式为按月付息、到期还本。对不能支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月计收复利。合同还约定本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，原告有权宣布本合同项下的借款提前到期。签订合同当日，被告杨自文、周洁梅与原告签订《担保合同》，被告杨自文、周洁梅为上述借款承担连带保证责任。2017年3月28日，原告向被告李增天账户转账4250000元。其后被告未按约定按期归还借款本息，截止庭审之日，借款人尚欠原告借款本金4250000元、利息187442.7元及逾期罚息未支付。原告为诉讼支付律师费25000元。本院认为：原告与被告分别签订的借款合同、担保合同及与之发生的借款行为为双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。被告认为本案实际借款人并非被告，但根据原告提交的借款合同、担保合同，其上有被告的签字且款项亦实际打入被告李增天账户，因此对被告的反驳意见本院不予采纳。被告之间应先清偿借款，之后再按内部约定或依法另行解决。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条明确了本案金融借款合同纠纷不适用该规定，本案处理应当适用我国合同法及金融法律、法规、规章及最高人民法院关于金融借款的相关规定等。关于原告主张的罚息和违约金，因罚息利率按合同贷款利率上浮50%计算，已体现了对借款人违约行为的惩罚，若对罚息加收复利，则将对借款人构成双重惩罚，并且对罚息计收复利不符合中国人民银行利率管理规定，因而对于罚息不应再计收复利，违约金亦不再支持。对于借款到期日或宣布到期日之前的借款本金所产生的正常利息，原告有权按照贷款合同约定计收复利。本案原告第一项诉请符合事实和法律依据的予以支持。原告第二项诉讼请求本院予以支持。原告主张律师费，结合本案实际情况，属于简单的民商事案件，律师费本院酌情支持5000元。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，判决如下：一、由被告李增天、被告祁润丽于本判决生效后十日内返还原告中国民生银行股份有限公司昆明分行借款本金4250000元，支付利息187442.7元及其复利，以及自2018年3月29日起至借款还清之日止的罚息（按合同约定利率计算，其中罚息以未还本金为基数、复利以未还利息为基数计算，但罚息不再计收复利）；二、由被告李增天、被告祁润丽于本判决生效后十日内支付原告中国民生银行股份有限公司昆明分行律师费5000元；三、被告杨自文、被告周洁梅对上述债务承担连带保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；四、原告的其他诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费41925元，由四被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本判决申请执行的期间为二年。审 判 长  孙劲松人民陪审员  付铁艳人民陪审员  杨 萍二〇一八年十一月二十一日法官助理朱贞爱书记员杨程程