重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2015)中区法民初字第09915号原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行，地址重庆市渝中区民族路123号，组织机构代码90281973-6。负责人李云泽，分行行长。委托代理人刘可，重庆索通律师事务所律师。委托代理人徐英昊，重庆索通律师事务所律师。被告刘玉淑，女，汉族，1974年2月16日出生，住重庆市渝北区。委托代理人何巧，重庆达美律师事务所律师。被告田中，男，汉族，1969年11月3日出生，住重庆市北碚区。委托代理人何巧，重庆达美律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行（以下简称建行重庆分行）与被告刘玉淑、被告田中金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员宋涛担任审判长，与人民陪审员李晓黎、人民陪审员况浩荣组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员阳文敏担任法庭记录。原告建行重庆分行的委托代理人徐英昊，被告刘玉淑、被告田中的委托代理人何巧到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告建行重庆分行诉称，2008年5月22日，建行重庆分行与刘玉淑签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由建行重庆分行向刘玉淑发放贷款3400000元，借款期限300个月；贷款利率为浮动利率，若刘玉淑逾期偿还借款本息或其他应付款项，建行重庆分行有权宣布贷款立即到期，并要求刘玉淑立即清偿借款本息及相关费用；此后，刘玉淑与建行重庆分行签订了一份《重庆市房地产抵押合同》，约定刘玉淑以其所有的房屋向建行重庆分行提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。随后，建行重庆分行如约向刘玉淑发放贷款3400000元。嗣后，刘玉淑却未严格按照合同的约定履行还款义务，截至2015年5月28日，尚欠建行重庆分行贷款本金2899870.56元、利息62459.45元、罚息1359.13元，合计2963689.14元。建行重庆分行认为，刘玉淑未按照合同的约定按期足额偿还贷款的行为构成违约，其应立即偿还全部贷款本息，并对刘玉淑提供的抵押物享有优先受偿权。田中与刘玉淑系夫妻关系，应当对夫妻关系存续期间的债务承担共同清偿责任。建行重庆分行现诉至法院，请求判令：1、刘玉淑、田中立即偿还借款本金2899870.56元，并支付截止2015年5月28日的利息62459.45元、罚息1359.13元，合计2963689.14元；2、刘玉淑、田中支付自2015年5月29日起至付清时止，以未偿还的本金2899870.56元为基数在贷款执行利率水平上上浮50%的标准计算的罚息，以未偿还的利息62459.45元为基数在贷款执行利率水平上上浮50%的标准计算的复利；3、本案律师费66500元、诉讼费由刘玉淑、田中承担；4、建行重庆分行对刘玉淑所有的位于重庆市经开区的房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿权。被告刘玉淑辩称，刘玉淑向建行重庆分行借款属实，但暂时无力偿还欠款，建行重庆分行可处置抵押物实现债权；罚息及复利计收过高，请求法院调整。被告田中辩称，田中没有在借款合同和抵押合同上签字，不应承担还款责任，请求驳回对田中的全部诉讼请求。经审理查明，2008年5月22日，刘玉淑与建行重庆分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定刘玉淑向建行重庆分行借款3400000元用于购买房屋，借款期限为300个月，自2008年5月23日起至2033年5月23日止。贷款利率为月利率，浮动利率，即在起息日基准利率水平上下调15%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%;刘玉淑不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，建行重庆分行有权停止发放合同项下的借款，宣布贷款立即到期，要求刘玉淑立即清偿借款本息及相关费用。对于刘玉淑未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被建行重庆分行宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。刘玉淑以位于重庆市经开区的房屋设定抵押，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、借款人应向贷款人支付的其他款项，贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、拍卖费、公告费等）；建行重庆分行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由刘玉淑承担。嗣后，刘玉淑与建行重庆分行签订《重庆市房地产抵押合同》约定，刘玉淑以其位于重庆市经开区的房屋设定抵押作为刘玉淑向建行重庆分行履行债务的担保，并办理了抵押登记。2008年5月29日，建行重庆分行将3400000元约定款项划入刘玉淑指定账户。但刘玉淑未按照合同的约定按时足额履行还款义务。截止2015年5月28日，刘玉淑尚欠建行重庆分行借款本金2899870.56元、利息62459.45元、罚息1359.13元，合计2963689.14元。2015年5月14日，建行重庆分行与重庆索通律师事务所签订《律师代理工作任务书》，约定建行重庆分行委托重庆索通律师事务所代理本案所涉诉讼事宜以实现债权回收，为此，建行重庆分行向重庆索通律师事务所支付了66500元律师费。2015年6月28日，重庆索通律师事务所向刘玉淑发出关于宣布贷款立即到期并要求立即结清全部借款本息的函，宣布刘玉淑的贷款立即到期，并要求刘玉淑结清全部借款本息及建行重庆分行实现债权的费用。刘玉淑一直没有履行还款义务。另查明，田中与刘玉淑系夫妻关系，于1998年4月登记结婚。2008年5月22日，田中向建行重庆分行出具了《担保意向书》，其与刘玉淑同意以上述房屋作为向建行重庆分行申请个人住房贷款的抵押物，并办理相关抵押手续。上述事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息表、《担保意向书》、《律师代理工作任务书》、律师费发票等以及当事人的陈述等载卷为凭，本院予以确认。本院认为，建行重庆分行与刘玉淑签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律法规的强制性规定，上述合同合法有效，各方当事人均应当按约履行各自的义务。建行重庆分行按约发放了贷款后，刘玉淑未按照合同的约定偿还借款本息,其行为已经构成违约，应当承担违约责任。刘玉淑应当按照合同的约定偿还全部借款，并支付相应的罚息、复利及律师费。田中与刘玉淑系夫妻关系，田中应当对其与刘玉淑婚姻关系存续期间的债务承担共同清偿责任。刘玉淑以其所有的房屋设定抵押作为刘玉淑向建行重庆分行履行债务的担保，并办理了抵押登记。故建设银行重庆分行依法对刘玉淑设定抵押的房屋享有优先受偿权。关于罚息及复利的计收是否过高的问题。ÌrfQ|®www.cnpawn.cnãC|OÖ[1]¦/按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（中国人民银行[2003]第251号）的规定，逾期贷款罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案中，刘玉淑与建行重庆分行在《个人住房（商业用房）借款合同》中约定本合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，建行重庆分行按在合同执行贷款利率水平上上浮50%的标准计收罚息，按罚息利率计收复利，不违反中国人民银行的规定，本院予以支持。。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告刘玉淑、被告田中在本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行借款本金2899870.56元，并支付截至2015年5月28日的借款利息62459.45元、罚息1359.13元；二、被告刘玉淑、被告田中在本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行自2015年5月29日起至贷款本息结清之日止，以未偿还的借款本金2899870.56元为基数在合同执行贷款利率水平上上浮50%计收的罚息，以未偿还的利息62459.45元为基数在合同执行贷款利率水平上上浮50%计收的复利；三、被告刘玉淑、被告田中在本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行律师费66500元；四、原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行对被告刘玉淑提供抵押的位于重庆市经开区的房屋享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费31042元，由被告刘玉淑、被告田中承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  宋 涛人民陪审员  李晓黎人民陪审员  况浩荣二〇一五年十一月三十日书 记 员  阳文敏