江西省鄱阳县人民法院民 事 判 决 书（2015年）鄱民二初字第00838号原告北京信友普融信息技术有限公司江西分公司，组织机构代码***，住所地江西省上饶市鄱阳县鄱阳镇天鹅大道民政局隔壁。李清波，系该分公司负责人。委托代理人钟霞，江西兴芒律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托代理人董飞，女，系该分公司综合后台，一般代理。被告高棉华，男，汉族，江西省鄱阳县人。被告方金霞，女，汉族，江西省鄱阳县人。本院于2015年9月18日立案受理了原告北京信友普融信息技术有限公司江西分公司（以下简称“北京信友公司江西分公司”）诉被告高棉华、方金霞追偿权纠纷一案，依法由审判员杨灿适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人钟霞、董飞到庭参加了诉讼，被告高棉华、方金霞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告北京信友公司江西分公司诉称，2014年8月14日被告高棉华、方金霞由于经营需要，通过原告向包商银行股份有限公司互联网金融平台（www.xiaomabank.com,以下简称“平台网站”）上的出借人申请借款70000元。为完成本次借款，被告与原告于2014年8月26日签署了《小额融资服务合同》，并承诺当原告将借款需求发布在平台网站上即为按照授权的借款本金、利率及借款协议模板签署相应的借款协议。随即原告按照约定将被告借款需求发送至平台网站,2014年9月5日被告借款需求全部满足，收到贷款并按照网站规则生成具有法律效力的电子版《借款协议》及附件《风险金担保制度》。原、被告签订的《小额融资服务合同》约定，1、被告发放的贷款是通过平台专用账户发放的，贷款金额为70000元，需扣除风险金3500元。2、被告在平台网站上融资成功后，该风险金不再退还，被告以该风险金为其自身债务作为担保。3、被告每期还款日向原告支付成功融资金额的0.2%（2.4%/年）作为当期固定费用，被告逾期支付固定费用的，应向原告支付固定费用的150%的违约金，并赔偿损失。另根据《借款协议》约定，借款金额为70000元，年利率为7.5%，被告分12期按月等额还款，被告还需向平台支付0.6%/年的平台服务费。上述协议签订后，出借人通过平台网站于2014年9月5日放款给被告，被告自2015年4月4日起拒绝履行还款义务，同年4月22日、5月26日、6月23日、6月25日原告作为风险金管理人根据《风险金担保制度》的约定先后向出借人垫付了被告高棉华应付未付的本息、平台服务费、融资固定费共计36735.76元。根据《借款协议》的约定，被告违约，除了归还本息外，还需支付逾期部分按本协议约定的借款利率加收50%的罚息、并承担调查、诉讼费、律师费、平台服务费、融资顾问费及违约造成的其他损失。综上，原告在代被告清偿了借款后，依约取得了该笔债权的追偿权，故请求法院责令被告立即归还贷款本金及利息、逾期利息等各项费用共计44805.87元（暂计到2015年10月31日），利息、逾期利息要求计算到判决执行完毕止，本案诉讼费用及其他实现债权的费用由两被告承担。原告为支持其诉讼请求，向本院递交了如下证据：一、原告公司的营业执照、组织机构代码、被告的身份信息、结婚证；证明原、被告诉讼主体资格及两被告系夫妻关系。二、《小额融资服务合同》，证明原告为被告的贷款提供融资顾问服务，依法收取顾问费。三、授权委托书、借款协议、风险金担保制度；证明被告通过平台网站借款这一事实，被告提交的风险金依约定为其自身的债务提供担保，风险金管理人以风险金偿还了债务后依法取得债权人的地位。四、包商银行深圳分行出具的记账凭证（付款人：小马理财，收款人：高棉华），证明平台网站于2014年9月5日支付被告70000元借款，并依约扣除了风险金3500元。五、包商银行深圳分行出具的记账凭证四份（付款人：北京信友普融信息技术有限公司江西分公司，收款人：小马理财，日期为2015年4月22日、5月26日、6月23日的三份含有本金、利息、平台服务费、融资顾问费，2015年6月25日支付本金17993.67元），证明原告分四次代被告偿还了被告未偿还的款项，原告依法取得债权人的地位。六、差旅明细清单，证明被告不按时偿还债务，原告多次到被告处催收产生的交通费4136元、餐饮费480元，合计4616元。七、情况说明一份，证明部分差旅费及其他损失产生的依据。被告高棉华、方金霞未作答辩，亦未提供证据。经审理查明，被告高棉华与被告方金霞于2011年9月26日办理结婚登记手续，系合法夫妻关系。由于经营需要，被告高棉华与原告北京信友公司江西分公司协商由原告为被告提供小额融资顾问服务，并为其提供融资方案，同时提供平台推介、借款管理、还款提醒等服务。2014年8月26日，双方签署了《小额融资服务合同》一份，被告向原告申请融资借款70000元，约定由原告向包商银行股份有限公司互联网金融平台（www.xiaomabank.com,以下简称“平台网站”）进行注册，并在该平台发布其融资需求。借款发放与归还均通过平台网站设置的平台专用账户进行，通过平台网站借款，借款人须执行风险金担保制度，即被告提供申请借款金额的5%（3500元）的风险金，以借款到账后原告从发放的借款资金中扣划足额风险金，转入风险账户。在平台网站上融资成功后，该风险金不再退还，被告以缴纳的风险金为自身债务担保最高额质押担保。并约定，被告逾期支付融资顾问费固定费用的，应向原告支付按照《借款协议》约定借款期限计算出的应付固定费用的150%的违约金，并赔偿损失。随即原告依约将被告借款需求发送至平台网站,遂生成具有法律约束力的电子版的《借款协议》及附件《风险金担保制度》，被告高棉华并在书面的《借款协议》及附件《风险金担保制度》中签名确认上述协议内容。《借款协议》约定，包商银行股份有限公司（以下简称“包商银行”）设立“小马理财平台客户资金专用账户”（户名：小马理财；账号003085939500040），用来存放借款与还款。原告为本次借款的推荐人，被告高棉华借款70000元，借款年利率7.5%，借款期限12个月，按月等额本息还款，同时被告应向包商银行支付借款金额的0.6%/年（每月35元）作为平台服务费，向推荐人原告支付借款金额的2.4%/年（每月140元）作为融资顾问费固定费用，即被告高棉华自2014年10月4日起至2015年9月4日止每月4日通过平台网站偿还借款本金、利息、平台管理费、融资顾问费固定费用，除2015年3月4日、5月4日每月应付6248.01元，其余月均支付6248.02元。并约定，被告应按借款金额的5%向风险金管理人缴纳风险金，风险金管理人开立账户名称为“北京信友普融信息技术有限公司风险准备金”的专用账户，被告成功融资后，风险金不再退还。以风险金承担了担保义务后，风险金管理人不再经被告另行授权，自行取得因以风险金承担担保责任而取得的债权追偿权；被告未按协议约定归还借款的，借款逾期部分从逾期之日起按借款协议约定的借款利率加收50%的罚息，直至被告完全清偿本息为止，并承担因违约而给其他各方造成的损失及费用，同时也应承担调查、诉讼费、律师费、平台服务费、融资顾问费等。在《风险金担保制度》中约定，当借款人在任意一期还款日（T日）未能按期足额偿还借款本息到第10个工作日时，风险金管理人应以该推荐人所推荐的借款人缴纳的风险金金额赔付截至T日应还本金、应还利息和平台服务费、融资顾问费固定费用；当借款人出现逾期支付任何一期还款超过90天、连续逾期三期以上（含三期），或累计逾期达五期以上（含五期），或在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为时，风险金管理人应以该推荐人所推荐的贷款人缴纳的风险金为限一次性全额赔付剩余本金、截至最近一期还款是的正常利息、平台服务费、融资顾问费固定费用等相关费用。2014年9月5日，被告高棉华收到小马理财出借的66500元（已扣除风险金3500元），并依约自2014年10月4日至2015年3月4日共偿还了6期借款37488.11元（包含本金34345.86元、利息2092.25元、平台服务费210元、融资顾问费固定费用840元），后未再偿还借款。原告依约代被告高棉华先后于2015年4月22日、5月26日、6月23日向出借人小马理财偿还借款6248.02、6246.05元、6248.02元（含被告按月应付的本金、利息、平台服务费、融资顾问费）；2015年6月25日，原告再次代被告向小马理财支付剩余三期（2015年7月4日至2015年9月4日）的全部本金17993.67元，但尚欠三个月的利息225.39元、平台服务费105元、融资顾问费固定费用420元。至此，原告共计代被告偿还36735.76元，并依约取得了对被告的追偿权。故原告诉至法院，要求被告偿还借款本金及利息等共计48967.71元（已付款36735.76元，其他费用包括利息、违约金、罚息、诉讼费、律师费、差旅费等12231.95元）。上述事实，有原告的当庭陈述及原告提供的《小额融资服务合同》、《借款协议》、《风险金担保制度》、包商银行深圳分行出具的记账凭证等证据证实，可以认定。本院认为，一、原、被告之间所签订的《小额融资合同》、《借款协议》等系双方真实意思表示，未违反法律禁止性规定，合法有效，依法应予保护。被告在成功融资后却未按约定及时足额支付借款，其行为构成违约，应当承担合同约定的责任。原告在代被告清偿了借款后，依合同约定取得了对被告的追偿权，其要求被告支付借款本金、利息、平台服务费、融资顾问费、违约金、罚息及其他损失，符合合同约定，对于原告的请求项目，本院予以支持。二、根据协议约定，被告应向原告支付的费用有：1、原告垫付的36735.76元。被告尚欠的最后三个月的利息225.39元、平台服务费105元、融资顾问费固定费用420元，由于原告未予代偿，故对此本院不予支持。2、违约金582.67元（逾期金额*2.4%*1.5/360*逾期天数），罚息1820.85元（逾期金额*7.5%*1.5/360*逾期天数），上述日期均计算至2015年10月31日止。3、其他损失4000元。原告主张为向被告追偿债务花费律师费3000元、差旅费4136元，就差旅费部分原告仅提供餐饮费发票480元、交通费发票2400元，但交通费无乘车日期，故对其真实性本院不予认定，对此本院酌定差旅费为1000元。综上，原告一并主张的违约金、罚息及其他费用，合计未超过年利率24%，符合相关法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五、第二百零六、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高棉华、方金霞于本判决书生效之日起十日内偿还原告北京信友普融信息技术有限公司江西分公司欠款36735.76元，并支付违约金582.67元、罚息1820.85元，合计39139.28元（其余违约金、罚息自2015年11月1日起按合同约定支付至履行之日止）；二、被告高棉华、方金霞于本判决书生效之日起十日内赔偿原告北京信友普融信息技术有限公司江西分公司其他损失4000元。三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1024元，减半收取512元，由被告高棉华、方金霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员 杨 灿二〇一五年十一月十二日书记员 陈秀玲