文书内容江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书.（2018）苏0602民初5201号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：周阳，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。被告：梁振彪，男，1978年7月21日生，汉族，户籍所在地吉林省松原市宁江区，现羁押于常州监狱。原告中银消费金融有限公司(以下简称中银公司)与被告梁振彪金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月28日受理后，依法适用简易程序，于2018年10月29日公开开庭进行了审理。原告特别授权委托诉讼代理人周阳、被告梁振彪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还借款本金68684.41元、利息5616.62元、滞纳费5880元，并支付自2018年7月6日起至实际偿还之日止的利息、滞纳费（以借款本金68684.41元为基数，按年利率24%的标准计算）；2.判令被告赔偿原告律师费损失1603元；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年8月13日，被告梁振彪因家装需要向原告借款12万元，并与原告签订书面《信用贷款额度申请和使用合约》。2016年8月16日，原告履行了发放贷款义务。该笔贷款自2017年12月1日起开始逾期，原告依约宣布贷款全部提前到期。被告梁振彪承认原告在本案中所主张的事实，但认为其系因被羁押所以目前无法还款，希望原告不要计收滞纳金。本院认为，被告梁振彪承认原告中银公司在本案中主张的事实，故对原告中银公司主张的事实予以确认。原告与被告梁振彪签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约系双方真实意思表示，但部分内容违反法律规定，其中涉及到合同约定的贷款动用费和滞纳费的收取标准。关于贷款动用费，涉案合同虽约定在贷款发放的同时，原告有权从被告梁振彪还款账户扣收动用金额的3.7%作为贷款动用费，但原告对该费用的收取未能作出明确且合理的解释，且为借款人办理相关贷款及发放手续是作为贷款方的原告履行贷款发放义务时应有的工作程序，其不应在约定收取的利息之外再收取所谓手续费，该贷款动用费应纳入贷款利息范围依法规制。《合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”原告在发放涉案贷款的同时扣收了贷款动用费，其实质属于预先在本金中扣除利息，违反了上述法律规定，本院认定本案实际借款数额为115560元（120000-4440），并按照实际借款数额确定被告梁振彪应付的利息；关于滞纳费的收取标准，涉案合同中约定的滞纳费其性质实为违约金，实际费率经本院测算为日利率≥万分之五，即年利率≥18.25%。在被告梁振彪出现还款期内逾期时，原告一方面以逾期时的贷款余额为基数，按照上述费率计收滞纳费，同时又以相同的基数，按照涉案合同约定的借款年利率19.2%（1.6%×12）计收利息，两项费率合计已超过年利率24%。对此，本院认为，违约金的约定根据《合同法》规定的诚实信用原则、公平原则，应当以补偿性为主，以惩罚性为辅，不应完全以意思自治为由约定过高的违约金。原告同时主张的利息和滞纳费明显过高，本院酌情将未还款部分的借款利息与滞纳费之和调整至年利率24%。涉案借款利息年利率为19.2%，故滞纳费的年利率本院确定为4.8%。除上述部分以外的内容，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告提交的涉案还款清单和交易详细信息所载明的被告梁振彪每月应当归还的本金和利息数额，是以借款本金120000元为基数计算得出，与原告实际发放的借款本金数额不符，不能作为认定被告梁振彪每月应还款数额的依据。本院根据实际借款本金数额计算被告梁振彪应返还的借款本金及利息，其中利息以该月初的本金余额为基数，按月利率1.6%计算。被告梁振彪从借款实际发放至2017年11月每月实际归还的数额，如果多于其每月实际应当归还的数额，则扣除其中的利息和滞纳费部分，剩余部分应计为其该月归还的本金，用该月初的本金余额减去该月归还的本金，即得出下月的本金余额。如每月还款数额尚不足该月应付的利息，则视为该月未偿还本金，本金余额不再减少。被告梁振彪从2017年12月起未再按约还款，构成违约，原告有权宣布贷款合同项下贷款本息全部提前到期。原告主张以诉讼的方式宣布贷款全部提前到期，本院立案后依法向被告邮寄送达起诉状副本等诉讼文书，被告梁振彪于2018年10月18日签收。故涉案借款应于2018年10月18日提前到期，截至该日被告梁振彪尚未归还的借款本金余额全部转化为逾期贷款。被告梁振彪应归还截至该日所有尚未归还的借款本金余额、利息以及滞纳费。经本院核算，截至该日，被告梁振彪共结欠原告借款本金65147.52元、利息8910.2元、滞纳费2227.51元（计算方式详见附表）。原告主张被告以年利率24%的标准支付借款提前到期后的滞纳费和利息，未超过法律上限，本院予以支持。原告主张的律师费符合案涉合同的约定并已实际支付，且不超出江苏省关于律师服务收费相关规定的标准，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告梁振彪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付借款本金65147.52元、利息8910.2元、滞纳费2227.51元，2018年10月19日起至实际给付之日止的利息、滞纳费之和，以本金65147.52元为基数，按照年利率24%计算。二、被告梁振彪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费1603元。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费922.5元（已减半），由原告中银消费金融有限公司负担44元，被告梁振彪负担878.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费1845元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审判员  陈晶二〇一八年十一月十六日法官助理冒亚晶书记员徐垚附表见下页：            开始时间              结束时间              本金余额              利率              天数              每日利息              应还利息              滞纳费利率              应还滞纳费              实还总金额              实还本金              实还利息              实还滞纳费              当前未还利息              当期多还利息              当前未还滞纳费              当前多还滞纳金                  2016-8-16              2016-9-30              115560.00               19.200               46              60.79               2796.34               0.048               0.00               5420.79              2517.27              2903.52              0              0.00               107.18               0.00               0.00                   2016-10-1              2016-10-31              112935.55               19.200               31              59.41               1841.71               0.048               0.00               4410.87              2495.07              1915.8              0              0.00               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