广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0112民初3170号原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广州市黄埔区映日路9号，统一社会信用代码914401017083429628。法定代表人：王继康，系该公司董事长。委托诉讼代理人：郭丽华，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈煜科，广东金桥百信律师事务所律师。被告:姚海娃，女，汉族，1979年6月28日出生，住广东省佛山市南海区，委托诉讼代理人：王益生，系其丈夫。原告广州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告姚海娃信用卡纠纷一案,本院于2018年6月13日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人陈煜科及被告姚海娃的委托诉讼代理人王益生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还信用卡欠款本金446319.04元、利息（截止至2018年10月15日为312186.3元；自2018年10月16日起至实际清偿之日止，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算）、滞纳金445832.31元（截止至2016年12月31日）、其他费用（分期手续费）33820.82元；2、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请信用卡，承诺已经阅读、理解并接受《广州农村商业银行太阳信用卡领用合约》《广州农村商业银行太阳信用卡章程》和收费标准的全部条款及内容，并愿意遵守合约的规定及注意事项。原告审核后于2013年7月25日将卡号为62×××13的信用卡发放给被告，信用额度为500000元。被告开卡消费后，对信用卡透支欠款一直不予清偿，经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院依法判决。原告围绕诉讼请求依法提交了《太阳信用卡申请表》《广州农商银行太阳信用卡领用合约》《广州农商银行太阳信用卡章程》《信用卡欠款构成数据》《按身份证号查询交易历史》等证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。被告姚海娃对原告起诉的数额无异议,但认为利息、滞纳金、其他费用过高，请求法院做出调整且分期偿还本金。本院经审理认定事实如下：被告姚海娃于2013年6月27日向原告农商银行递交了《太阳信用卡申请表》申领信用卡，该份申请表载明有年费、利息、滞纳金、手续费等收费项目及其收费标准,其中利息为日利率万分之五；滞纳金为最低还款未还部分的5%；太阳缤“分”购（自由分期）手续费为每期手续费按申请分期付款总金额的一定比例收取：6、12期每期费率为0.6%，18、24期每期费率为0.65%，如提前还款需一次性收取剩余期数手续费；太阳智多金（现金分期）手续费为每期手续费按申请分期付款总金额的0.7%收取，如提前还款需一次性收取剩余期数手续费。经原、被告（分别为甲方、乙方）确认的《广州农商银行太阳信用卡领用合约》约定，乙方消费交易的记账日至到期还款日为免息还款期，乙方若在免息还款期内偿还全部月结欠款，则无须支付消费交易的利息，否则，须按日息万分之五支付自记账之日起至还款日止全部交易的透支利息，透支利息按月计收复利；乙方于到期还款日前偿还金额未达到最低还款额，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金（滞纳金收费标准为最低还款未还部分的5%）；乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、超限费、滞纳金等。被告姚海娃使用信用卡期间出现逾期还款行为，据原告农商银行提交的《信用卡欠款构成数据》《按身份证号查询交易历史》显示，截至2018年10月15日，被告拖欠本金446319.04元、利息312186.3元、滞纳金445832.31元（计至2016年12月31日止）、其他费用33820.82元。本院认为：被告姚海娃因领用原告农商银行核发的涉案信用卡，双方达成《广州农商银行太阳信用卡领用合约》，该合同没有违反法律的禁止性规定，也符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，应为合法有效。被告使用信用卡后逾期还款，构成违约，应当承担违约责任。原告要求被告清偿所欠本金、按合同约定的标准支付利息、滞纳金（计至2016年12月31日）、其他费用，具有合同依据，本院予以支持。原告主张被告截至2018年10月15日的所欠本金、利息、滞纳金（计至2016年12月31日）、其他费用的数额，被告无异议，本院对原告主张的上述数额予以采信。关于被告提出调整利息、滞纳金、其他费用的要求，由于原、被告之间为信用卡合同关系，并不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对于民间借贷纠纷、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》对于金融借款合同纠纷而限制利息、复利、罚息、违约金和其他费用不超过年利率24%的规定。且信用卡持卡人按期还款时免费享受银行提供的资金，银行不赚取利息承担了较多的责任，持卡人则享有较多的利益；持卡人违约时却不承担较高的违约责任，显然有悖于公平原则。但鉴于被告因逾期还款的违约行为，除每年需向原告支付高额利息外，还需按合同约定的标准支付滞纳金，则原告收取的利息及滞纳金明显过分高于原告的实际损失，对被告的违约惩罚也较为严苛。本院从以上实际情况综合考量，兼顾双方当事人的利益，根据公平原则和诚实信用原则，适当调整减少原告主张的截至2016年12月31日的滞纳金总额50%。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告姚海娃在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州农村商业银行股份有限公司清偿信用卡欠款本金446319.04元并支付利息（截至2018年10月15日利息为312186.3元，从同年10月16日起至实际清偿之日止，以未清偿的本金为基数，按日利率万分之五计付）、滞纳金222916.1元（计至2016年12月31日止）、其他费用33820.82元；二、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15943.4元，由原告广州农村商业银行股份有限公司负担2870.4元、被告姚海娃负担13073元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  郝芬梅人民陪审员  麦国华人民陪审员  王丽红二〇一八年十一月二十六日法官助理郭一平书记员叶丽仪附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。