安徽省全椒县人民法院民 事 判 决 书（2015）全民二初字第00293号原告：中国银行股份有限公司全椒支行，住所地安徽省全椒县吴敬梓路257号。负责人：刘宪兆，该支行行长。委托代理人：戴忠海，该支行员工。委托代理人：薛明湘，安徽苏滁律师事务所律师。被告：谢兵，1986年12月6日出生。被告：汤媛，1988年9月15日出生，系谢兵妻子。被告：全椒鼎盛房地产置业有限公司，住所地安徽省全椒县经济开发区纬四路。法定代表人：周平，该公司总经理。原告中国银行股份有限公司全椒支行（以下简称中行全椒支行）诉被告谢兵、汤媛、全椒鼎盛房地产置业有限公司（以下简称鼎盛房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月21日立案受理，依法组成合议庭，于2015年11月3日公开开庭进行了审理。原告中行全椒支行的委托代理人戴忠海、薛明湘，被告谢兵、汤媛到庭参加诉讼，被告鼎盛房地产公司经本院公告送达开庭传票，无正当理由未不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行全椒支行诉称：2013年5月13日，中行全椒支行与谢兵签订合同编号为（2013）按贷字第×号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，该合同约定由原告贷款12万元给谢兵，贷款期限10年，还款方式月均等额还款法；由谢兵、汤媛提供位于全椒县经济开发区纬四路水岸花园×幢×单元×室房产作为向中行全椒支行借款的抵押物。合同签订后，中行全椒支行依约于2013年5月13日将借款12万转账给谢兵指定的鼎盛房地产公司账户。借款期间谢兵、汤媛没有按照合同约定期限还款，虽经中行全椒支行反复追讨均未果，中行全椒支行诉请判令1、解除中行全椒支行与被告谢兵、汤媛、鼎盛房地产公司签订的《个人一手住房贷款合同》；2、谢兵、汤媛归还贷款本金103705.89元及利息（2015年7月1日，逾期利息1582.84元，罚息35.46元）；3、被告鼎盛房地产公司对被告谢兵、汤媛的债务承担连带清偿责任；以被告谢兵、汤媛抵押的房产，折价或以拍卖、变卖该房产所得价款优先清偿上述贷款本息；本案诉讼费用由谢兵、汤媛、鼎盛房地产公司共同承担。谢兵、汤媛辩称：合同约定的交房期限已经近两年，但开发商没有交房，故不愿意再还房贷。如果能拿到房子，肯定会还钱的。如果解除合同，谢兵、汤媛没有这么多钱还，银行可以把抵押的房屋卖掉。鼎盛房地产公司未作答辩，亦未向本院提交证据。中行全椒支行为支持其诉讼请求，向本院提供以下证据：证据一、营业执照、负责人身份证明，组织机构代码证各一份，证明：中行全椒支行的主体资格。证据二、借款合同、贷款申请表、借据各一份。证明：2013年5月13日，中行全椒支行与谢兵、鼎盛房地产公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，该合同约定由中行全椒支行贷款12万元给谢兵、汤媛，贷款期限为10年，还款方式为月均等额还款法，鼎盛房地产公司承担连带清偿责任。证据三、预告登记证明、预先登记他项权利证明各一份。证明：由谢兵、汤媛提供位于全椒县经济开发区纬四路水岸花园×幢×单元×室房产作为向中行全椒支行借款的抵押物并办理了抵押登记。证据四、未还贷款本息表一份。证明：截止到起诉时谢兵、汤媛所欠贷款本息。中行全椒支行提供的以上证据，谢兵、汤媛予以认可，本院审查认为其客观真实、与本案具有关联性且形式内容合法，对其证明效力予以确认。经审理查明，2013年5月3日，谢兵、汤媛向中行全椒支行申请一手住房贷款。2013年5月13日，中行全椒支行（贷款人）与谢兵（借款人）、鼎盛房地产公司（保证人）签订了合同编号为（2013）按贷字第×号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定谢兵向中行全椒支行借款12万元，用于购买位于全椒县经济开发区纬四路水岸花园×幢×单元×室房屋；贷款期限十年（120个月）；按月等额本息还款，还款期共计120期；每月1日按月结息和付息，执行浮动利率，即从贷款人实际放款日起12个月／一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率基准利率下浮30%；若借款人未按约定期限还款，逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人以本合同项下贷款所购房屋即位于全椒县经济开发区纬四路水岸花园×幢×单元×室向贷款人提供抵押担保；鼎盛房地产公司对谢兵的借款提供阶段性连带责任保证（自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但该日以前借款人引起本合同项下债务，保证人仍应承担保证责任）。合同同时约定，借款人出现未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同贷款本息全部或部分提前到期，依法申请处置抵押物，要求保证人承担保证责任。2013年5月15日，谢兵、汤媛办理了水岸花园×幢×单元×室的《全椒县房地产预告登记证明》、《全椒县房地产预购商品房抵押他项权利登记证明》登记手续。中行全椒支行于2013年5月21日向谢兵指定的账户发放了12万元贷款。贷款发放后，谢兵、汤媛共偿还本金16294.11元，利息13749.75元，罚息210.08元，自2015年5月1日起（第23期）至2015年7月21日，连续3期未还。截至2015年7月1日共欠本金103705.89元，逾期利息1582.84元，罚息35.46元。本院认为，中行全椒支行与被告谢兵、鼎盛房地产公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，是当事人的真实意思表示，该合同合法有效，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。谢兵在借款期间未依约归还借款本息，显属违约，依法应承担违约责任。中行全椒支行要求解除双方签订的借款合同，要求谢兵立即归还借款本息及相关费用，理据充分，本院予以支持。谢兵、汤媛以其购买的上述房屋向中行全椒支行设定抵押，并办理了《全椒县房地产预告登记登记证明》、《全椒县房地产预购商品房抵押他项权利登记证明》，其抵押行为合法有效。中行全椒支行有权从拍卖、变卖上述抵押物所得的价款中优先受偿。鼎盛地产公司虽然是阶段性连带责任保证人，但因借款人违约，因此按约应承担连带清偿责任。借款时汤媛与谢兵系夫妻关系，汤媛在《个人一手住房贷款申请表》上签字，承诺共同还款，属于自愿加入债务，同时该贷款属于谢兵与汤媛夫妻关系存续期间的家庭共同债务，应与谢兵共同承担清偿责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除中国银行股份有限公司全椒支行与被告谢兵、汤媛、全椒鼎盛房地产置业有限公司于2013年5月13日签订的（2013）按贷字第×号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告谢兵、汤媛于本判决生效之日起十日内返还中国银行股份有限公司贷款本金103705.89元及利息、罚息（截至2015年7月1日，逾期利息1582.84元，罚息35.46元，自2015年7月2日起，利率按《个人一手住房贷款合同》的约定及中国人民银行的有关规定计至本案生效判决确定之日止）；三、如被告谢兵、汤媛不能在本判决确定的给付期限内清偿上述债务，原告中国银行股份有限公司全椒支行有权申请对依法处置抵押物全椒县水岸花园×幢×单元×室房屋的价款优先受偿。四、被告全椒鼎盛房地产置业有限公司对上述第二项贷款本息在谢兵、汤媛抵押房屋清偿不足部分承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民2406元，由被告谢兵、汤媛、鼎盛房地产公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 长  张文全审 判 员  许程琼人民陪审员  何宏彬二〇一五年十一月十日书 记 员  王霖瑞附本案适用的相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；……。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。