福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初1871号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心，住所地福州市鼓楼区古田路60号福晟财富中心（建福大厦）2楼03单元。 法定代表人：陈晨，总经理。 委托诉讼代理人：陈月兰，福建东融律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林荫娣，福建东融律师事务所律师。 被告：胡桂斌，男，汉族，1967年10月27日出生，住福州市鼓楼区。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心（下称“中信银行信用卡福州分中心”）与被告胡桂斌信用卡纠纷一案，本院于2018年5月2日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行信用卡福州分中心委托诉讼代理人陈月兰到庭参加诉讼，被告胡桂斌经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行信用卡福州分中心向本院提出诉讼请求：1、判令胡桂斌立即偿还中信银行信用卡中心信用卡欠款共计98502.5元，（其中，暂计至2017年4月20日的本金62736.36元、利息22200.2元，截至2016年12月31日的滞纳金13565.94元）。此后本金以外的利息等其他费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止。2、本案案件受理费和公告费由胡桂斌承担。 事实与理由：2013年2月，胡桂斌向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡信用合约，且签名确认，依胡桂斌申请，中信银行信用卡中心经审核为胡桂斌办理发放了中信银行信用卡，卡号为：51×××50，账户为：51×××39。2013年2月6日胡桂斌开通了该信用卡，但自2015年9月28日起，胡桂斌开始逾期还款，现胡桂斌共欠信用卡98502.5元，（其中，暂计至2017年4月20日的本金62736.36元、利息22200.2元，截至2016年12月31日的滞纳金13565.94元）。中信银行信用卡福州分中心虽经多次催讨，但胡桂斌拒不还款，依约已构成严重违约。 根据胡桂斌申领信用卡时签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：“胡桂斌及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期间偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则应支付全部透支款项自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；胡桂斌及其附属卡持有人以信用卡办理预借现金，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇；中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；胡桂斌及其附属卡持有人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费；胡桂斌及其附属卡持有人账单首次出现欠结的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；胡桂斌如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款额以账单显示金额为准；胡桂斌及其附属卡持有人可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；胡桂斌及其附属卡持有人于到期还款日未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金”。胡桂斌对领用合约中约定的信用卡使用、还款、收费标准等内容及违约可能造成的后果均已知晓。 另根据，2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，及相关收取方式和标准，根据《领用合约》中合约的解释条款：“本合约由甲方解释。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无需另行通知乙方及其附属持卡人，修改后的条款对中信银行信用卡福州分中心、胡桂斌及其附属卡持卡人均有约束力。胡桂斌及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。”而关于违约金的标准已在官网公布，而中信银行信用卡福州分中心未收到注销信用卡的申请。故中信银行信用卡福州分中心主张的滞纳金收取至2016年12月31日止。违约金从2017年1月1日起计算。 综上，为维护中信银行信用卡福州分中心自身的合法权益及国家金融系统的稳定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院查明事实，依法判准中信银行信用卡福州分中心之诉求。以维护中信银行信用卡福州分中心的合法权益。 中信银行信用卡福州分中心为支持其诉讼请求向本院提交了相关证据。胡桂斌未向本院提交书面答辩意见，亦未提交证据，视为自愿放弃答辩、举证、质证权利。中信银行信用卡福州分中心提交的证据均为书证，且与原件核对无异，本院予以确认并在卷佐证。 根据已认定的有效证据及庭审陈述，本院确认中信银行信用卡福州分中心所述属实。 另查明，《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定滞纳金按账户每月收取，金额为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元。 本院认为，胡桂斌向中信银行信用卡福州分中心提交信用卡申请表，并同意遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，是其真实意思表示，双方已形成信用卡领用合同关系。双方应恪守申请表及《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的有关规定，按约履行。胡桂斌使用信用卡后，未及时还款,构成违约，应承担逾期还款的违约责任。中信银行信用卡福州分中心要求胡桂斌支付欠款本金62736.36元及利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 对于中信银行信用卡福州分中心诉请的滞纳金部分，根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，故案涉合同中关于滞纳金的约定自2017年1月1日起无效。中信银行信用卡福州分中心诉请截至2016年12月31日的滞纳金13565.94元，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。 对于违约金部分，中信银行信用卡福州分中心认为根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的解释条款，增加违约金收费经公布后持卡人未提出异议则生效。本院认为，《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》第九条约定，收费项目或标准变化在按监管要求通知持卡人后即为有效。根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，胡桂斌从2015年9月28日起开始逾期还款，2017年1月1日起已取消信用卡滞纳金，而中信银行信用卡福州分中心仅以官方网站公告的形式新增违约金收费业务，不符合上述监管规定要求的有效通知方式，中信银行信用卡福州分中心单方增收违约金项目对持卡人不产生法律效力。故，中信银行信用卡福州分中心陈述2017年1月1日之后计付违约金，本院不予认可。 胡桂斌经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自愿放弃其抗辩权利，本院依法缺席开庭审理及判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 胡桂斌应于本判决生效之日起十日内向中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心偿还借款本金62736.36元、滞纳金13565.94元及利息（暂计至2017年4月20日，利息为22200.2元，以后所产生的利息按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2262元，公告费260元，均由胡桂斌负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长  黄 晖 人民陪审员  陈春燕 人民陪审员  郑 捷 二〇一八年十一月一日 法官助理吕颖 书记员董丹 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。