江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书.（2018）苏0602民初5202号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：周阳，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。被告：王创新，男，1976年11月8日生，汉族，住海安市。原告中银消费金融有限公司(以下简称中银公司)与被告王创新金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月28日受理后，依法适用简易程序，于2018年11月8日公开开庭进行了审理。原告特别授权委托诉讼代理人周阳到庭参加诉讼,被告王创新经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还借款本金人民币106943.09元，利息10497.42元，滞纳费8759.88元，并支付自2018年6月27日起至实际偿还之日止的利息、滞纳费（以借款本金106943.09元为基数，按年利率24%的标准计算）；2.判令被告一次性赔偿原告律师费损失2524元；3.诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2016年6月27日，被告王创新因家装需要向原告借款20万元，并与原告签订书面《信用贷款额度申请和使用合约》。2016年6月28日，原告履行了发放贷款义务。该笔贷款自2018年2月1日起开始逾期，原告依约宣布贷款全部提前到期。被告王创新未应诉答辩。因被告王创新未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对原告中银公司提供的（新易贷）现金贷款申请表、房屋装修合同、（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约、还款清单、交易信息查询单、新线借记卡历史交易明细清单、情况说明、利息计算明细表、律师费发票、银行电子回单的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，对本案的事实确认如下：2016年6月27日，原告中银公司（甲方）与被告王创新（乙方）签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，约定甲方同意向乙方提供额度不超过人民币20万元的贷款，贷款用途为家装，甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用收取动用金额的3.7%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；乙方确认发放贷款金额为20万元，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月；贷款执行固定月利率为1.6%，在贷款期限内不进行调整；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下简称“相关费用”），收费标准为：逾期时贷款余额0元-1万元每日滞纳费5元，逾期时贷款余额1万元-2万元每日滞纳费10元，逾期时贷款余额2万元-3万元每日滞纳费15元，逾期时贷款余额3万元-4万元每日滞纳费20元，逾期时贷款余额4万元-5万元每日滞纳费25元，逾期时贷款余额5万元-6万元每日滞纳费30元，逾期时贷款余额6万元-7万元每日滞纳费35元，逾期时贷款余额7万元-8万元每日滞纳费40元，逾期时贷款余额8万元-9万元每日滞纳费45元，逾期时贷款余额9万元-10万元每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式包括月结还款和提前预约还款两种：月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为等额本息方式，等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。被告未按期足额归还贷款本息的，视为其在本合约项下违约，原告有权宣布被告在本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。合同附则部分双方对司法文书的送达地址进行了约定。上述合约签订后，2016年6月28日，原告中银公司按约向被告王创新发放贷款20万元，并扣收贷款动用费7400元。自2018年2月1日起被告开始逾期，当日仅归还利息88.98元，后原告于2018年3月21日扣收滞纳费0.12元，此后被告再未还款。根据原告提供的对账单显示，截止2018年6月26日，贷款本金余额为114343.09元。诉讼过程中，原告表示诉请金额中的本金106943.09元系前述本金余额114343.09元扣除了贷款动用费7400元，诉请中的利息10497.42元仍以本金20万元为计算基数、按等额本息法计算得出。原告于2018年9月27日向我院提起诉讼，并以诉讼方式宣布贷款提前到期。另查明，原告就本案诉讼委托北京市炜衡（南通）律师事务所代理，并向该所支付律师费用2524元。本院认为，原告中银公司与被告王创新签订的《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。在原告按照约定放款后，被告未按约按期足额归还借款本息，已构成违约，中银公司有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告提前结清贷款本息。中银公司主张应归还的借款本金数额为106943.09元，经查，中银公司于2016年6月28日放款20万元，当日收取贷款动用费7400元，但其对该费用的收取未能作出明确且合理的解释，且为借款人办理相关贷款及发放手续是作为贷款方的中银公司履行贷款发放义务时应有的工作程序，其不应在约定收取的利息之外再收取所谓的贷款动用费，因此应认定该贷款动用费的实质属当扣利息，应从借款本金中扣除，诉讼过程中，原告亦主张被告尚欠的本金中不包括扣收的贷款动用费，据此，本院认定被告王创新的实际借款本金为192600元，尚结欠中银公司借款本金106943.09元。同理，对中银公司已经扣收的7400元自2016年6月28日起至2018年1月31日止的利息2296.96元也应当从结欠款项中予以扣除；2018年2月1日，被告王创新开始逾期，截止至2018年6月26日，原告以合同约定的计算基数、计算方式计收利息和滞纳费，而自2018年6月27日起至实际给付之日止以年利率24%计收利息、滞纳费，对此，本院认为，中银公司是经过银监会批准设立的非银行金融机构，因此其在从事放贷业务过程中引发的纠纷，原则上不适用《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉》的规定，但人民银行对金融机构的贷款利率虽然不设上限，却并不意味着贷款利率可以无限提高，从稳定金融市场秩序的角度，案涉贷款利率不宜超过民间借贷年利率24%的利率上限。案涉合同约定的利率和滞纳金之和明显过高，被告主张自2018年6月27日起至实际给付之日止以年利率24%计收利息、滞纳费，本院予以采纳，同时将自2018年2月1日逾期还款之日起至2018年6月26日止的利息与滞纳金之和亦调整至按年利率24%计收，并扣除被告在逾期还款后支付的利息88.98元、滞纳金0.12元。原告诉请的律师费并未超过相关标准，本院予以支持。被告王创新经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告主张抗辩的权利，本院依法对其缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王创新于本判决发生法律效力之日起十日内一次性归还原告中银消费金融有限公司借款本金106943.09元。二、被告王创新于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付案涉借款自2018年2月1日起至实际给付之日止的利息、滞纳费，以本金106943.09元为基数，按年利率24%计算，并扣除在逾期还款后已支付的利息88.98元、滞纳费0.12元以及已支付的动用费利息2296.96元，共计扣除2386.06元。三、被告王创新于本判决发生法律效力之日起十日内一次性赔偿原告中银消费金融有限公司为本案支出的律师费2524元。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1437元（已减半），保全费1270元，共计2707元，由原告中银消费金融有限公司负担100元，被告王创新负担2607元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费2874元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审判员  陈晶二〇一八年十一月十六日法官助理冒亚晶书记员徐垚