福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初6369号 原告福建南安农村商业银行股份有限公司，住所地：南安市成功街**，统一社会信用代码：91350500591746372J。 法定代表人史桐融，该公司董事长。 委托代理人吴秀泽，该公司职员。 被告许文忠，男，1988年6月22日出生，汉族，经商，住南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司因与被告许文忠信用卡纠纷一案，于2018年7月11日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于11月30日公开开庭进行了审理。原告委托代理人吴秀泽到庭参加诉讼。被告许文忠经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2012年12月18日，被告向原告申请办理一张福万通贷记卡。原告于2013年1月7日核准同意向被告发放信用卡一张，卡号6222××××5117，信用额度为20000元，并约定持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按日利率0.05%计息，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。截止2018年5月20日，被告持卡多次透支，账单本金余额合计19932.43元，最后一笔透支款于2015年11月21日到期。经原告多次催收，被告违约，尚欠透支本金19932.43元及自2015年10月21日起的利息、滞纳金至今未还。请求法院：1、判令被告立即偿还信用卡透支本金19932.43元及自2015年10月21日起至实际还款之日止结欠的利息、滞纳金（利息、滞纳金按中国人民银行有关规定与双方的约定计算）；2、由被告承担本案的全部诉讼费用。 被告未作答辩。 经审理查明：2012年12月18日，被告（申请人、甲方）填写《福万通贷记卡申请表》,向原告（乙方）申请办理普惠金融卡一张，信用额度50000元。《福万通贷记卡申请表》附《福建农村信用社、农村商业银行、农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建农村信用社、农村商业银行、农村合作银行福万通贷记卡章程》。《福建农村信用社、农村商业银行、农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》规定：“福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”《福建农村信用社、农村商业银行、农村合作银行福万通贷记卡章程》规定：“福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具。具有信用消费、预借现金、还款等功能，享受循环信用、一定免息还款等待遇。”原告经审核，于2013年1月7日发放福万通贷记卡一张给被告，号码为622××××5109，信用额度20000元。自2013年1月8日起，被告以622××××5109号贷记卡透支消费。因被告未按时足额偿还透支款，原告于2015年9月2日、2017年5月3日、2018年4月26日，分别向被告发出缴款告知函、告知书。但被告未还清透支款本息，现结欠透支款本金19932.43元及2015年10月21日起的利息未还。 上述事实，有原告的营业执照，许文忠的身份证，《福万通贷记卡申请表》、《福建农村信用社、农村商业银行、农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建农村信用社、农村商业银行、农村合作银行福万通贷记卡章程》，622××××5109号贷记卡历史交易明细账、欠款明细单，缴款告知函、告知书、国内挂号信函收据，及原告法庭陈述为证，经庭审质证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 综上所述，本院认为：被告与原告签订的《福万通贷记卡申请表》主体资格合法、当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。原告经审核，于2013年1月7日发放622××××5109号福万通贷记卡给被告。被告使用该贷记卡透支消费，现结欠透支款本金19932.43元及2015年10月21日起的利息未还。根据《福建农村信用社、农村商业银行、农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》规定，被告应于到期还款日前偿还透支款。但被告逾期未还清透支款。现原告请求被告偿还透支本金19932.43元，并根据领用合约规定，按日利率0.05%支付自2015年10月21日起的利息，符合领用合约规定和有关法律规定，本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。但原告未根据该规定，与被告对收取违约金及违约金的收取方式和标准达成协议。现原告请求被告支付的滞纳金中计至2016年12月31日的滞纳金，本院予以支持，自2017年1月1日起的滞纳金没有法律依据，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，判决如下： 一、被告许文忠应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金19932.43元和透支利息、滞纳金［透支利息、滞纳金按《福建农村信用社、农村商业银行、农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》规定计算，透支利息自2015年10月21日计至实际还款日止，滞纳金自2015年10月21日计至2016年12月31日止］； 二、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 本案受理费2665元，由被告许文忠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  尤江岚 人民陪审员  蔡文众 人民陪审员  傅南泽 二〇一八年十一月三十日 书 记 员  吴桂菊 速 录 员  洪毓莹 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 三、违约金和服务费用 取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。