广东省广州市南沙区人民法院民 事 判 决 书(2015)穗南法民二初字第211号原告：广州市南沙百汇小额贷款有限公司,住所地广东省广州市南沙区。法定代表人：陈展生，该公司董事长。委托代理人：赵芃，广东广信君达律师事务所律师。被告：黄洪滔，住广东省广州市天河区。委托代理人：吴勇勇，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：广州赛能冷藏科技有限公司,住所地广东省广州市高新技术产业开发区。法定代表人：黄洪滔。被告：陈存芳，住湖南省娄底市娄星区。原告广州市南沙百汇小额贷款有限公司（以下简称南沙百汇小额贷款公司）诉被告黄洪滔、广州赛能冷藏科技有限公司（以下简称赛能公司）、陈存芳借款合同纠纷一案，本院于2015年5月14日立案受理。本案依法由审判员崔剑担任审判长，与代理审判员谭茗、人民陪审员陈金好组成合议庭适用普通程序，于2015年10月8日、2015年10月19日及2015年11月10日公开开庭审理。原告南沙百汇小额贷款公司的委托代理人赵芃及被告黄洪滔的委托代理人吴勇勇到庭参加诉讼。被告赛能公司、陈存芳经本院合法传唤未到庭。本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告南沙百汇小额贷款公司诉称：被告黄洪滔因经营周转需要向原告南沙百汇小额贷款公司借款。2014年1月15日，原告南沙百汇小额贷款公司作为出借人与作为借款人的被告黄洪滔、作为保证人的被告赛能公司签订《借款合同》，约定被告黄洪滔向原告南沙百汇小额贷款公司借款22000000元、借款月利率1.8%、借款期限4个月，并约定了逾期还款违约金的计算方法及三方的权利义务等。2014年1月20日，被告陈存芳作为抵押人以自有房产为上述借款提供担保，并与原告南沙百汇小额贷款公司签订《房地产抵押合同》及办理抵押登记。合同签订后，原告南沙百汇小额贷款公司于2014年1月23日及2014年2月24日向被告黄洪滔发放贷款22000000元。2014年5月22日，原告南沙百汇小额贷款公司与被告黄洪滔签订补充协议，同意被告黄洪滔的申请将借款展期至2014年11月22日。被告黄洪滔仅偿付部分本息，截至2015年4月21日止尚欠原告南沙百汇小额贷款公司借款本金18000000元、利息2484000元及逾期付款违约金未付。原告南沙百汇小额贷款公司为实现债权而支出费用共计519510元，按约亦应由被告黄洪滔承担。被告赛能公司为案涉借款的保证人，应承担连带清偿责任。被告陈存芳作为抵押人，原告南沙百汇小额贷款公司有权以其提供的抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。原告南沙百汇小额贷款公司故向本院提起诉讼，请求判令：1.被告黄洪滔返还原告南沙百汇小额贷款公司借款18000000元并支付利息（以18000000元为本金，自2014年1月23日起按月利率1.8%的标准计至付清之日止）、本金逾期付款违约金（以6000000元为本金、自2014年11月23日起，以12000000元为本金、自2014年11月22日起，均按每日1‰的标准计至付清之日止）及利息逾期付款违约金（以770400元为本金、自2014年2月23日起，以1713600元为本金、自2014年3月24日起，均按每日1‰的标准计至付清之日止）；2.被告黄洪滔支付原告南沙百汇小额贷款公司为实现债权而支出的费用519510元；3.被告赛能公司对上述第1、2项还款承担连带清偿责任；4.原告南沙百汇小额贷款公司对抵押物享有折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利；5.三被告承担本案诉讼费。原告南沙百汇小额贷款公司提交证据：《借款合同》[编号：(2014)BHXD借字第0002号]、《房地产抵押合同》[编号：(2014)BHXD抵字第××号]、房地产权证、房地产他项权证、《借款借据》（流水号：00008××、00008××）、《业务委托书》、支票存根、《〈借款合同〉补充协议》[编号：(2014)BHXD展字第××号]、中国人民银行支付系统专用凭证、《确认函》、《委托支付函》、利息计算表、（2015）穗南法立保字第16号民事裁定书、人民法院诉讼收费专用票据（预收）、《诉讼保全担保函》、《广东合润融资担保有限公司支付担保费通知函》、广东省地方税收通用发票、《民事委托代理合同》、广东增值税普通发票。被告黄洪滔辩称：（一）被告黄洪滔与原告南沙百汇小额贷款公司不存在借款关系。（二）逾期付款违约金的性质实为复利，南沙百汇小额贷款公司无权收取，其只可按照中国人民银行同期同类贷款利率计收逾期利息。被告黄洪滔没有提供证据。被告赛能公司、陈存芳没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。经审理查明：赛能公司登记为自然人投资或控股的有限责任公司。2014年1月15日，南沙百汇小额贷款公司作为甲方与作为乙方的黄洪滔、作为丙方的赛能公司签订《借款合同》[编号：(2014)BHXD借字第××号]约定：乙方向甲方借款22000000元用作经营周转；借款期限4个月,自2014年1月20日起至2014年5月19日止，乙方于借款期限届满时一次性归还借款本金；月利率1.8%，利息自借款发放之日起每30日计付一次，于借款期限届满时结算付清；本合同记载的借款金额、发放日期、到期日期与借款凭证不一致的，以借款凭证为准；若乙方逾期偿还借款本息，则应按欠款金额（包括本金及利息）的千分之一每日计付违约金并承担甲方为实现债权所支付的所有费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；丙方为本合同项下借款本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权费用提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满日起两年；丙方承诺如乙方未按约偿还贷款本息，则即时履行保证责任代偿，并承诺放弃依照《中华人民共和国担保法》第二十八条及司法解释规定的保证人享有的权利，不以现有或以后可能增加抵押或质押措施而对担保责任履行顺序进行抗辩。2014年1月20日，南沙百汇小额贷款公司作为抵押权人与作为抵押人的陈存芳签订《房地产抵押合同》[编号：(2014)BHXD抵字第××号]，约定陈存芳以其名下位于广东省增城市××镇××××街××号的房产（产权证号：粤房地权证增商字第××号，以下简称案涉房产）抵押给南沙百汇小额贷款公司，抵押担保范围包括上述《借款合同》项下借款本息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权费用等。2014年8月19日，增城市国土资源和房屋管理局出具房地产他项权证（编号：粤房地他项权证押字第××××号），确认案涉房产的抵押权人为南沙百汇小额贷款公司，抵押人为陈存芳，并载有“该宗房地产担保黄洪滔申请借款人民币2200万元，在实现抵押权时超额部分债权为普通债权”的内容。2014年1月23日及2014年2月24日，南沙百汇小额贷款公司向黄洪滔指定的账户分别发放贷款10000000元及12000000元，双方据此签订两份《借款借据》，载明的借款利率、还款付息方式与上述《借款合同》的约定一致，并约定罚息利率为每日1‰。金额10000000元的《借款借据》显示借款期限为2014年1月20日至2014年5月19日；金额12000000元的《借款借据》显示借款期限为2014年2月24日至2014年6月23日。2014年4月21日，黄洪滔向南沙百汇小额贷款公司返还借款本金2000000元。2014年5月22日，南沙百汇小额贷款公司与黄洪滔签订《〈借款合同〉补充协议》[编号：(2014)BHXD展字第××号]，约定案涉剩余借款本金20000000元均展期至2014年11月22日止，展期月利率1.8%，借款人、贷款人、保证人、抵押人权利义务等内容均与原《借款合同》相同。2014年6月26日，黄洪滔再向南沙百汇小额贷款公司返还借款本金2000000元。2014年1月17日至2014年11月5日期间，黄洪滔还向南沙百汇小额贷款公司支付2448000元。黄洪滔于第二次庭审中主张该2448000元应当先抵充第一笔发放的借款10000000元项下的借款利息，余款用于抵充该笔借款本金。南沙百汇小额贷款公司则主张该部分款项为黄洪滔支付的两笔借款项下的借款利息，其中黄洪滔于2014年1月17日支付的180000元、216000元应分别视为支付第一笔及第二笔借款的借款利息，并向本院提供了利息计算表，显示截至2015年4月21日止，黄洪滔尚欠南沙百汇小额贷款公司上述《借款合同》项下借款本金18000000元、利息2484000元、本金逾期违约金2688000元及利息逾期违约金378554.4元未付。另查明，2015年4月22日,南沙百汇小额贷款公司与广东广信君达律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定广东广信君达律师事务所作为本案代理人，南沙百汇小额贷款公司应支付律师费240600元。南沙百汇小额贷款公司提起本案诉讼前还向本院申请采取保全措施，广东合润融资担保有限公司对此提供21070000元信誉额度作担保。南沙百汇小额贷款公司向本院提供了支付凭证、发票及诉讼费票据，主张其已支付律师费240600元、保全费5000元及担保费273910元，共计519510元。黄洪滔对上述费用无异议。以上事实，有原告南沙百汇小额贷款公司提交的前述证据以及原告南沙百汇小额贷款公司、被告黄洪滔相关陈述附卷为据。本院认为：本案为借款合同纠纷。赛能公司、陈存芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对南沙百汇小额贷款公司提交的证据进行质证和对南沙百汇小额贷款公司、黄洪滔陈述的事实进行抗辩的权利。《借款合同》为各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的禁止性规定，属有效合同，各方当事人均应严格依约履行各自义务。黄洪滔抗辩主张双方不存在借款关系，缺乏事实依据，本院不予采纳。南沙百汇小额贷款公司按约发放贷款，黄洪滔未按期还款付息，已构成违约，其应向南沙百汇小额贷款公司返还借款本金及支付借款利息、逾期利息。南沙百汇小额贷款公司于2014年1月23日发放贷款10000000元前已收利息396000元，依照《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，2014年1月23日的借款本金应当按9604000元计算。关于借款利息及逾期利息的计算标准问题。《借款合同》约定了借款利率及违约金的计算标准。因南沙百汇小额贷款公司非金融贷款机构，对此应参照民间借贷方式处理。其中，借款利率为年利率21.6%（1.8%*12月），未超过年利率24%，本院予以支持。南沙百汇小额贷款公司于2014年1月23日发放贷款前已收利息396000元，依照《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，第一笔借款本金应当按9604000元计算。借款利息应自2014年1月23日起至2014年2月23日止以本金9604000元计付，自2014年2月24日起至2014年4月21日止以本金21604000元计付，自2014年4月22日起至2014年6月26日止以本金19604000元计付，自2014年6月27日起至2014年11月22日止以本金17604000元计付。黄洪滔于2014年3月21日至2014年11月5日期间偿还的2052000元应先抵充上述借款利息。违约金的性质应为逾期利息，《借款合同》约定年利率为36%（1‰*360天），已超过年利率24%，黄洪滔对此提出异议，本院依法调整为按年利率24%计算。因南沙百汇小额贷款公司不具有收取复利的权利，故逾期利息应自2014年11月23日起以17604000元为本金计至付清之日止。南沙百汇小额贷款公司诉请中超出本院认定的部分，本院不予支持。南沙百汇小额贷款公司主张为实现本案债权支付了律师费、保全费及担保费等费用共计519510元，并提供了初步证据，黄洪滔对此无异议，本院亦予认可。赛能公司自愿对上述债务担保，依法应承担连带保证责任。陈存芳自愿以案涉房产为本案借款设定抵押，并办理了抵押登记，该抵押合法有效。黄洪滔不履行上述债务时，南沙百汇小额贷款公司有权就案涉房产行使抵押权。本案债务既有物的担保亦有人的担保，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条第一款的规定，关于物的担保和人的担保承担顺位，应依据合同约定的顺序。《借款合同》已明确约定“丙方承诺如乙方未按约偿还贷款本息，则即时履行保证责任代偿，并承诺放弃依照《中华人民共和国担保法》第二十八条及其司法解释规定的保证人享有的权利，不以现有或以后可能增加抵押或质押措施而对担保责任履行顺序进行抗辩。”因此，南沙百汇小额贷款公司直接要求赛能公司就全部债务承担连带保证责任具有事实依据及法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条第一款、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告黄洪滔于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市南沙百汇小额贷款有限公司返还借款17604000元及支付借款利息（按月利率1.8%，自2014年1月23日起至2014年2月23日止以本金9604000元计，自2014年2月24日起至2014年4月21日止以本金21604000元计，自2014年4月22日起至2014年6月26日止以本金19604000元计，自2014年6月27日起至2014年11月22日止以本金17604000元计，黄洪滔已经偿还的2052000元从上述利息中予以扣除）、逾期利息（按年利率24%，以本金17604000元自2014年11月23日起计至付清之日止）；二、被告黄洪滔于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市南沙百汇小额贷款有限公司偿还实现债权费用519510元；三、被告广州赛能冷藏科技有限公司对本判决第一项、第二项确定的被告黄洪滔的债务承担连带清偿责任。被告广州赛能冷藏科技有限公司承担保证责任后，有权向被告黄洪滔追偿；四、若被告黄洪滔不履行本判决第一项、第二项所确定的债务，则原告广州市南沙百汇小额贷款有限公司有权以登记在被告陈存芳名下的抵押物广东省增城市××镇××××街××号的房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；五、驳回原告广州市南沙百汇小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费162150元，由被告黄洪滔、广州赛能冷藏科技有限公司及陈存芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 崔 剑代理审判员 谭 茗人民陪审员 陈金好二〇一五年十一月二十日书 记 员 周晓宇