海南省海口市美兰区人民法院民 事 判 决 书（2015）美民二初字第4号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行，住所地：海南省海口市南宝路5-1号邮电大厦附楼。负责人：符德勇，该分行行长。委托代理人：陈海雄，该分行总经理。委托代理人：李贵梅，该分行职员。被告：林碧红，女，1969年1月30日出生，汉族，住海口市。被告：杨杏萍，女，1990年6月7日出生，汉族，住广州市白云区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行（以下简称邮储银行海口分行）诉被告林碧红、杨杏萍金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月21日立案受理后，依法由审判员何新担任审判长，与审判员李佳、人民陪审员钟郑娟共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李贵梅、陈海雄到庭参加诉讼，被告林碧红、杨杏萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加本案诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行海口分行诉称：2013年8月15日，原告与杨建军、林碧红签订《个人最高额担保合同》，杨建军、林碧红同意将位于海口市滨海新村494号1号楼东边503房抵押给原告办理个人综合消费贷款。同日，原告与杨建军、林碧红签订了《个人额度借款合同》，该合同约定被告可在借款额度存续期间循环使用人民币10万元的借款。2013年8月22日，杨建军申请支用了第一笔1万元的借款，该笔借款于2013年10月22日结清。后又于2013年1月3日和2014年7月分别支用了两笔各5万元的借款。但由于杨建军在2014年7月举行的世界杯上赌球欠债甚多，无力偿还后已自杀身亡，林碧红也因其债务问题辞去工作到广州投靠亲戚。我行多次致电被告林碧红，希望其能回来处理抵押于我行的房产以便还清我行贷款，但被告林碧红多次推拖，现已无法联系。截至2015年11月5日，两被告共拖欠原告贷款结余本金人民币95642.38元，利息及罚息人民币9929.66元。为了维护我行的合法权益，特依法提起诉讼，请求判令：1、解除原告与林碧红于2013年8月15日签订的编号：460001821308279XXXX《个人额度借款合同》；2、被告林碧红立即归还原告的贷款结余本金人民币95642.38元及贷款实际还清前产生的利息罚息（截至2015年11月5日，利息及罚息人民币9929.66元）；3、确认原告对抵押物海口市滨海新村494号1号楼东边503房享有折价、变卖、拍卖价款优先受偿权；4、被告林碧红承担本案全部诉讼费用；5、被告杨杏萍在遗产继承范围内对第2、4项请求承担连带责任。被告林碧红、杨杏萍未答辩。经审理查明，2013年8月15日，原告与借款人杨建军、被告林碧红签订了《个人额度借款合同》（合同编号：4600018021308279XXXX），该合同约定，原告向借款人杨建军、被告林碧红提供可以循环使用的借款额度人民币100000元，借款额度存续期自2013年8月15日至2024年8月15日；本合同项下的单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，或借款人死亡而其财产合法继承人不继续履行本合同的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产，实现抵押权。同日，原告与借款人杨建军、被告林碧红签订《个人最高额担保合同》，该合同约定，借款人杨建军、被告林碧红自愿提供其共有的位于海口市滨海新村494号1号楼东边503房作为上述借款抵押担保，担保限额最高不超过人民��100000元，担保期限为2013年8月15日至2024年8月15日；主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，担保人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。2013年8月21日，原告与借款人杨建军就杨建军所有的位于海口市滨海新村494号1号楼东边503房（房屋所有权证：HK059XXX号）办理了抵押登记（他项权证编号：海口市房他证海房字第T0498**号）。2013年8月22日，借款人杨建军向原告提交了《中国邮政储蓄个人额度借款支用单》，申请支用借款人民币100000元，借款期限120个月，还款方式为等额本息，借款用途为装修房子；本笔贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。同日，原告向借款人杨建军发放贷款人民币100000元，被告杨建军在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字予以确认，该借据载明借款期限120个月，从2013年8月22日至2023年8月22日，借款年利率为8.515%，还款方式为等额本息还款法。后借款人结清了上述10万元借款。2013年11月13日，借款人杨建军向原告提交了《中国邮政储蓄个人额度借款支用单》，申请支用借款人民币50000元，借款期限120个月，还款方式为等额本息，借款用途为装修房子；本笔贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。同日，原告向借款人杨建军发放贷款人民币50000元，被告杨建军在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字予以确认，该借据载明借款期限120个月，从2013年11月13日至2023年11月13日，借款年利率为8.515%，还款方式为等额本息还款法。2014年1月7日，借款人杨建军向原告提交了《中国邮政储蓄个人额度借款支用单》，申请支用借款人民币50000元，借款期限120个月，还款方式为等额本息，借款用途为装修房子；本笔贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。同日，原告向借款人杨建军发放贷款人民币50000元，被告杨建军在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字予以确认，该借据载明借款期限120个月，从2013年1月至2024年1月，借款年利率为8.515%，还款方式为��额本息还款法。后因借款人杨建军、被告林碧红未按合同约定履行归还贷款本息的义务，原告催要未果，遂成讼。在案件审理过程中，原告确认，截止2015年11月5日，被告林碧红、借款人杨建军已积欠借款本金人民币95642.38元，利息及罚息为人民币9929.66元。另查，借款人杨建军去世前与被告林碧红存在婚姻关系，二人生育女儿杨杏萍。借款人杨建军已去世，其父亲杨德琦已于2011年4月6日去世，其母亲周霞辉已于2011年7月5日去世。本院确认的上述事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据、房屋他项权证、借款人还款账户的明细清单、被告身份证明、欠款数据统计表、广州市公安局黄石街派出所证明、中国人民解放军海南省��区广州三元里离职干部休养所证明以及当事人的陈述笔录等在案为凭，这些证据材料已经质证及本院审查，可以采信。本院认为，一、关于《个人额度借款合同》的解除问题。原告与被告林碧红、借款人杨建军于2013年8月15日签订的《个人额度借款合同》，是双方在平等互利、协商一致的基础上自愿达成的，是合同当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和社会公共利益，故上述借款合同关系合法有效，应受法律保护，当事人应当严格按照合同约定履行各自的义务。上述合同签订后，原告依约向被告林碧红、借款人杨建军发放了贷款，但被告林碧红、借款人杨建军未按时偿还贷款本息，其行为已构成了违约。根据《个人额度借款合同》第十二条、第十三条的约定，如果借款人未按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，或借款人死亡而其财产合法继承人不继续履行本合同的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产，实现抵押权。该约定所产生的法律后果即为合同解除，应认定是合同当事人对合同解除的约定。虽然涉案的借款合同尚未到期，但截止2015年11月5日，被告林碧红、借款人杨建军仍未能依约偿还借款，该情形符合合同约定的解除条件。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，原告有权要求解除其与被告林碧红、借款人杨建军签订的《个人额度借款合同》。由于借款人杨建军已去世，故被告林碧红应承担还款义务及违约责任。因此，原告请求解除《个人额度借款合同��并要求被告林碧红偿还尚欠借款本金人民币95642.38元及利息、罚息，符合法律的规定及合同的约定，本院予以支持。二、关于抵押是否有效及原告能否对被告林碧红的抵押房产享有优先受偿权的问题。原告与被告林碧红、借款人杨建军在《个人最高额担保合同》中约定的抵押条款及签订的抵押物清单未违反法律强制性规定，并对抵押物即位于海口市滨海新村494号1号楼东边503房办理了抵押登记，该抵押担保行为合法有效。故原告要求确认其对上述抵押房产享有优先受偿权，符合法律的规定，本院予以支持。三、关于被告杨杏萍是否应在遗产继承范围内对上述款项承担连带清偿责任的问题。由于借款人杨建军已经死亡，根据相关法律规定，继承从被继承人死亡时开始。继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限，超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。本案中，杨建军死亡后即产生遗产继承的法律后果。被告杨杏萍作为杨建军的女儿，至今未表示放弃继承遗产，视为接受继承，故其应在继承杨建军遗产的范围内对原告的借款本息承担还款责任。至于杨杏萍能继承杨建军多少遗产，不影响诉讼阶段所要解决的确认其应否承担义务及所承担的义务范围。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和���担保法》第五十三条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行与被告林碧红、借款人杨建军于2013年8月15日签订的《个人额度借款合同》（编号：46000180213082793188XXXX）；二、被告林碧红须于本判决发生法律效力之日起十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行借款本金人民币95642.38元及利息、罚息（其中截至2015年11月5日的利息及罚息为人民币9929.66元；自2015年11月6日起至还清借款之日止，以本金95642.38元为基数，按合同约定的中国人民银行公布的同期五年以上长期贷款基准利率上浮30%计付利息，罚息按上述利息标准加收50%计付）。三、若本判决第二项所确定的债务履行期届满，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行未受清偿的，原告有权就借款人杨建军名下的坐落于海口市滨海新村494号1号楼东边503房（房屋所有权证：HK059XXX号）折价或以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。四、被告杨杏萍在其继承的借款人杨建军的遗产范围内对借款人杨建军的上述债务承担清偿责任。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2231元及财产保全费人民币992.46元，由被告林碧红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。?3o9s6g6nmcztau68jb案件唯一码审 判 长  何 新审 判 员  李 佳人民陪审员  钟郑娟二0一五年十一月十七日书记员周然速录员郑婷附：相关法律及司法解释条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。...第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务���缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许���中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。