山东省济南高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁0191民初1007号原告:中国银行股份有限公司济南龙奥支行，住所地济南高新区龙奥北路1118号商务中心。负责人：李洪涛，行长。委托诉讼代理人：王文莹，山东青大泽汇（济南）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张盼盼，山东青大泽汇（济南）律师事务所律师。被告：王亚楠，女，1989年1月30日出生，汉族，居民，住山东省聊城市。被告：王培涛，男，1985年6月14日出生，汉族，居民，住山东省聊城市。上列被告委托诉讼代理人：马春国，山东遐迩律师事务所律师。被告：山东泛亚达融资担保有限公司济南分公司，住所地济南市。负责人：王大隆,总经理。被告：山东泛亚达融资担保有限公司，住所地济南市。法定代表人：马海波，董事长。原告中国银行股份有限公司济南龙奥支行与被告王培涛、王亚楠、山东泛亚达融资担保有限公司济南分公司（以下简称“泛亚达济南分公司”）、山东泛亚达融资担保有限公司（以下简称“泛亚达公司”）信用卡纠纷一案，本院于2018年5月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司济南龙奥支行委托诉讼代理人张盼盼，被告王培涛、王亚楠委托诉讼代理人马春国到庭参加诉讼，被告泛亚达济南分公司、泛亚达公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司济南龙奥支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王亚楠、王培涛偿还欠款本金258323元、应收利息46909.33元及应收费用39185.75元，共计344418.08元。（上述金额计算截止时间为2018年2月21日，判决生效后，被告还款的具体数额应当依据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》及附件约定的计算方式计算至被告实际履行之日）；2、判令被告王亚楠、王培涛承担原告为本案支付的律师代理费等费用25735元；3、判令原告对被告泛亚达济南分公司的阶段性质质押保证金300000元优先受偿；4、判令原告对被告泛亚达济南分公司的全程质押保证金4500元优先受偿；5、判令被告泛亚达济南分公司、泛亚达公司对上述债务承担连带责任保证；6、判令原告对被告王亚楠抵押财产优先受偿；7、本案诉讼费、保全费及公告费均由被告承担。事实与理由：被告王亚楠因购车需求，于2015年6月29日，与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（以下简称《分期付款合同》），约定原告授予被告王亚楠购车专向分期额度300000元，分期期数为36期；手续费分期收取，金额共计33000元；滞纳金、罚息、实现债权费用承担等事项。2015年6月5日，被告王培涛向原告出具《共同还款承诺书》，承诺作为被告王亚楠上述借款的共同还款人。2015年6月29日，被告泛亚达济南分公司与原告订立《个人贷款保证金质押合同》（以下简称《质押合同》），为被告王亚楠的上述借款提供300000元阶段性质押保证，及4500元全程质押保证。2015年6月29日，被告泛亚达济南分公司与原告订立《中国银行股份有限公司信用卡专向分期保证合同》（以下简称《保证合同》），为被告王亚楠的上述借款提供全程连带保证责任。合同签订后，原告依约放款，但被告王亚楠、王培涛未按时履行还款义务，被告泛亚达济南分公司、泛亚达公司未履行担保义务。为维护原告合法权益，现向法院提起诉讼，望判如所请。王亚楠、王培涛辩称，涉案借款合同为无效合同，被告王亚楠、王培涛在被欺诈的情况下所签订的，该合同签订后，原告并没有将借款发放到被告王亚楠手中，虽进入了被告王亚楠名下的信用卡内，但被告王亚楠并没有实际控制该笔借款，该笔借款是由原告与案外人济南九方力汽车销售有限公司共谋转移。借款合同的目的是用于贷款购车，被告王亚楠既没有获取贷款，也没有得到车辆，所以不应承担还款义务。被告王亚楠、王培涛就该案涉及的贷款及购车行为已向公安机关报案，但公安机关没有受理。泛亚达济南分公司、泛亚达公司未作答辩。当事人围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：一、被告王亚楠、王培涛辩称《分期付款合同》在欺诈情况下签订，为无效合同，并提供通话录音予以证明。原告对通话录音不予认可，认为不能证明《分期付款合同》签订时存在欺诈行为。本院认为，《分期付款合同》为被告王亚楠本人签字，应视为《分期付款合同》的签订系其真实意思表示，现被告王亚楠、王培涛提交的证据不足以证明该合同系无效合同，故对被告王亚楠、王培涛的抗辩，本院不予采信，对原告提交的《分期付款合同》，本院予以认定。二、对于原告提交的《质押合同》两份、《保证合同》，被告王亚楠、王培涛辩称未参与合同的形成过程，真实性无法认定。本院认为，原告提交的上述《质押合同》、《保证合同》形式、来源合法，对其真实性，本院予以认定。三、对于原告提交的共同还款责任书、承诺及授权书，被告王亚楠、王培涛辩称因主借款合同无效，共同还款责任书、承诺及授权书亦应无效。本院认为，被告王亚楠、王培涛未提交证据证明《分期付款合同》无效，且共同还款责任书、承诺及授权书中签字均为被告王亚楠、王培涛所签，故对原告提交的共同还款责任书、承诺及授权书，本院予以认定。四、对于原告提交的中国银行国内支付业务刷卡单、收款回单，被告王亚楠、王培涛辩称刷卡单内容无法确认，收款回单真实性不认可，无部门签字。原告主张已依约放款，刷卡单上有明确的时间、金额，被告王亚楠已签字确认。本院认为，原告提交的刷卡单中打印的内容存在字体倒置情形，但被告王亚楠在刷卡时未提出异议，且结合原告提交的收款回单及《分期付款合同》第五条第1项中的约定：“乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：济南九方立汽车销售有限公司，账号：209124657510）”，本院对于原告提交的业务刷卡单、收款回单予以认定，被告王亚楠已领用了《分期付款合同》中约定的款项，原告履行了合同义务。五、对于原告提交的计算明细、还款明细、账单明细等，被告王亚楠、王培涛不予认可。本院认为，原告提交的上述证据来源、形式合法，且被告王亚楠、王培涛未提交证据证明其还款情况，故对原告提交的上述证据的真实性，本院予以认定。根据原、被告提交的证据及陈述，本院认定事实如下：2015年5月10日，被告王亚楠（甲方，信用卡申请人）向原告（乙方）申请长城全球通信用卡，该信用卡领用合约载明：透支利息为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。2015年6月5日，被告王亚楠、王培涛向原告出具承诺及授权书，其中载明：“借款人名称王亚楠，用途车贷卡分期30万”被告王亚楠在借款人处签字，被告王培涛在共同债务人处签字。同日，被告王培涛向中国银行股份有限公司济南分行出具共同还款责任书，载明：“本人王培涛与借款人王亚楠是兄妹关系，因借款人购买奥迪汽车，向贵行申请为期3年的个人汽车消费贷款叁拾万元，本人作为借款人的共同还款人，向贵行承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。”2015年6月29日，原告作为乙方，被告王亚楠作为甲方，双方签订《分期付款合同》，约定：本合同项下专项分期付款额度为300000元，分期期数为36期，自甲方实际交易日起算；分期收取手续费，使用专项分期付款额度的11%，本合同项下专项分期付款手续费金额为33000元；本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中扣账）；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户的当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。双方另对提前还款等权利义务作了约定。2015年6月29日，原告作为抵押权人，被告王亚楠作为抵押人，就《分期付款合同》签订《抵押合同》，其中对于抵押物的约定为：“厂牌：奥迪，车主名：王亚楠，型号：A4。”抵押物车牌号、车架号、购车发票号处均为空白，双方未作明确约定。2015年6月29日，原告作为质权人，被告泛亚达济南分公司作为出质人，双方签订两份《质押合同》，约定被告泛亚达济南分公司为被告王亚楠《分期付款合同》项下的债务分别向原告提供全程保证金质押担保，保证金为4500元，阶段性保证金质押担保，保证金为300000元。截至本案法庭辩论终结，上述保证金账户余额为1054.35元。2015年6月29日，被告泛亚达济南分公司作为保证人，与原告就被告王亚楠在《分期付款合同》项下的债务签订《保证合同》，约定：保证责任包括主债务本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、实现债权的费用等；保证方式为连带责任保证；保证期间为主债务履行期届满之日起两年。2016年6月29日，被告王亚楠领用了《分期付款合同》中约定的300000元。后被告王亚楠未按照约定支付本金、利息、滞纳金、手续费等，截至2018年2月21日，被告王亚楠欠付原告本金258323元、利息46909.33元、滞纳金10794.51元、手续费28391.24元。本院认为，本案为信用卡纠纷，被告王亚楠以申领信用卡方式，获取原告消费贷款，再分期还款，与原告之间构成金融借款合同法律关系，原告与被告王亚楠签订的《分期付款合同》系双方真实意思表示，无违反法律法规情形，属有效合同。被告王亚楠未按约定及时、足额偿还本金及支付利息、滞纳金、手续费，截至2018年2月21日，被告王亚楠欠付原告本金258323元、利息46909.33元、滞纳金10794.51元、手续费28391.24元，事实清楚，证据充分。原告要求被告王亚楠支付上述本金、利息、滞纳金、手续费并主张2018年2月21日以后的利息按双方约定计算至实际履行之日，符合合同约定，理由正当，本院予以支持。被告王培涛在承诺及授权书、共同还款责任书上签字，承诺作为被告王亚楠借款的共同债务人，且被告王培涛在向中国银行股份有限公司济南分行出具共同还款责任书中同意对被告王亚楠因购买汽车所借款项的本息及费用承担连带清偿责任，因原告为中国银行股份有限公司济南分行下属支行，且被告王培涛未举证证明其与原告或中国银行股份有限公司济南分行存在其他借款法律关系，故本院认定该共同还款责任书是依据被告王亚楠与原告签订的《分期付款合同》出具，故原告要求被告王培涛共同偿还被告王亚楠欠付的本金、利息、滞纳金、手续费等，理由正当，于法有据，本院予以支持。原告要求对被告泛亚达济南分公司全程质押保证金4500元、阶段性质押保证金300000元优先受偿，根据《中华人民共和国物权法》第二百一十二条规定：“质权自出质人交付质押财产时设立。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”现原告未提交证据证明泛亚达济南分公司将保证金作为担保物特定化交付原告，故原告要求对上述质押保证金优先受偿，证据不足，理由不当，本院不予支持。被告泛亚达济南分公司与原告签订保证合同，根据《中华人民共和国担保法》第二十九条：“企业法人的分支机构未经法人书面授权或者超出授权范围与债权人订立保证合同的，该合同无效或者超出授权范围的部分无效，债权人和企业法人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任；债权人无过错的，由企业法人承担民事责任。”故原告与泛亚达济南分公司签订的《保证合同》属无效合同。根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第十七条第四款：“企业法人的分支机构提供的保证无效后应当承担赔偿责任的，由分支机构经营管理的财产承担。企业法人有过错的，按照担保法第二十九条的规定处理。”本案中，原告作为金融分支机构，未对《保证合同》的签订尽到审核义务，被告泛亚达公司未对被告泛亚达济南分公司尽到监督管理责任，致使被告泛亚达济南分公司与原告签订《保证合同》，存在过错，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条：“主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。”故被告泛亚达济南分公司、泛亚达公司应就债务人不能清偿债务的50%向原告承担赔偿责任。原告与被告王亚楠在《抵押合同》中未对抵押物作出明确约定，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十六条：“抵押合同对被担保的主债权种类、抵押财产没有约定或者约定不明，根据主合同和抵押合同不能补正或者无法推定的，抵押不成立。”故原告要求对被告王亚楠的抵押财产优先受偿，理由不当，本院不予支持。原告要求被告承担本案的律师代理费等其他费用，未提交证据予以证明，本院不予支持。被告王亚楠、王培涛辩称原告与案外人合谋转移借款，未提交证据予以证明，本院不予采信。被告王亚楠、王培涛辩称未收到相关车辆，与本案无关，可另行主张权利。被告泛亚达济南分公司、泛亚达公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提证据及质证意见，系对自己民事权利的处分，应承担放弃抗辩及举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国物权法》第二百一十二条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第五条、第七条、第二十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条、第十七条、第五十六条、第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王亚楠、王培涛于本判决生效之日起十日内偿付原告中国银行股份有限公司济南龙奥支行本金258323元、滞纳金10794.51元、手续费28391.24元；二、被告王亚楠、王培涛于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司济南龙奥支行截至2018年2月21日的利息46909.33元，嗣后利息按中国银行股份有限公司信用卡领用合约及《分期付款合同》约定的标准计算至实际履行之日止；三、被告山东泛亚达融资担保有限公司、山东泛亚达融资担保有限公司济南分公司对上述第一项至第二项判决中被告王亚楠不能清偿部分向原告中国银行股份有限公司济南龙奥支行承担50%的连带赔偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司济南龙奥支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6852元，财产保全费2447元，由被告王亚楠、王培涛、山东泛亚达融资担保有限公司、山东泛亚达融资担保有限公司济南分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  王 刚人民陪审员  田炳亮人民陪审员  赵金忠二〇一八年十一月一日书 记 员  张 明