河南省开封市龙亭区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0202民初1633号原告：中原银行股份有限公司开封分行，住所地：河南省开封市大梁路西段246号，统一社会信用代码：914100007067858234（1-1）。负责人：梁彦岭，该行行长。委托诉讼代理人：金小新，河南省时代律师事务所律师，委托代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：王旭起，河南时代律师事务所律师，委托代理权限为特别授权。被告：霍现国，男，1978年6月6日生，汉族，住河南省尉氏县。被告：王秀丽，女，1968年5月22日生，汉族，住河南省开封市禹王台区。被告：王艳娜，女，1985年7月2日生，汉族，住河南省开封县。原告中原银行股份有限公司开封分行（以下简称中原银行开封分行）诉被告霍现国、王秀丽、王艳娜金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中原银行开封分行的委托诉讼代理人金小新，被告霍现国到庭参加诉讼。被告王秀丽、王艳娜经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中原银行开封分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款本金750000元并按照借款合同约定的标准支付利息和罚息至本金清偿完毕。2、依法判令被告王秀丽、王艳娜对上述借款、利息及罚息承担连带清偿的保证责任。事实与理由：2017年9月20日，原告与被告霍现国签订借款合同，约定原告向被告霍现国提供金融借款75万元，借款期限为12个月。借款合同采用固定利率，贷款年利率为10.05%。还款方式为按频率付息，到期一次还本。借款合同第11条第1款第（2）项还约定，如被告迟延支付到期款项，自迟延支付之日直至实际偿还日止应按贷款利率加收50%计收罚息。依据借款合同第11条的规定，在借款人违约情形出现时，原告作为贷款人有权解除合同并要求借款人立即清偿。借款合同签订同日，被告王秀丽、王艳娜与原告签订保证合同，自愿对被告霍现国的上述借款本金、利息、罚息以及原告实现债权和担保权等全部费用承担保证的担保责任。借款合同于担保合同签订后，原告向被告霍现国发放了约定的借款，但被告霍现国未按约定支付借款利息，经原告多次催要，三被告至今未支付借款利息并拒绝承担违约责任。三被告的行为已构成严重违约，为保护原告的合法财产权利，特向贵院提起诉讼，望贵院依据借款合同13.1、13.2、13.4条款依据联保贷款保证合同第8条第（1）、（2）、（4）款项的约定依法通知三被告应诉判如所请。被告霍现国辩称：这个钱是我贷的，我签的字。但是这个钱是怎么贷的我不知道。银行卡是我办的,贷款后银行卡我给梁现超了，梁现超是我的朋友。当时梁现超找我让我用烟酒店给他贷款。当时是三家联保至于这三家联保是谁我也不清楚。这个钱转到谁那了我也不清楚。另外用我的烟酒店能贷出来100万元我也质疑。当时贷了100万元里面有20万元作为保证金在银行押着，实际上应该剩余80万元。至于目前剩75万元我也不清楚。当时贷款是2016年9月30号下午我去签的字，办的银行卡。中间贷款的利息一直还着。至于谁还的我不知道。到2017年贷款到期以后该还还不了，2017年9月20日，银行找我说要续贷找我去签的字。但是烟酒店不干了，就又换的营业执照办理的续贷。续贷之后因为梁现超偿还不了钱，利息我还过俩三个月。当时梁现超叫我先还了，之后有钱了还给我。当时2016年借款的时候梁现超给我打的有协议，说我不承担任何责任，银行也看过这个协议。另外开庭前我联系梁现超，梁现超说还钱这个事跟银行沟通好了这个钱一年以后还。被告王秀丽、王艳娜未到庭，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了质证，对原告向本院提交的《微贷借款合同》、《微小企业联保贷款保证合同》、《保证金质押合同》、借款凭证、贷款还款计划查询单、客户明细对账单，符合证据的合法性、真实性，能够证明本案基本事实，本院予以确认，并在卷认证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2017年9月20日，借款人霍现国与贷款人中原银行开封分行签订了编号为中原银（开封）经营字2017第034562号《微贷借款合同》一份，合同约定：本合同贷款将用于偿还中原银（开封微城东）经营字2016第000517号合同项下贷款的目的；本合同项下贷款金额为人民币75万元整；本合同贷款期限为12个月，即自2017年9月20日至2018年9月19日，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；本合同采用固定利率，贷款年利率为10.8%；还款方式为按频率付息、到期一次还本法。付息周期为一个月，付息日为25日，贷款到期日利随本清。合同关于违约责任约定，当下述任一情况出现时，除借款人按约定承担相应责任外，贷款人有权要求借款人提供新的担保或解除合同，宣布本合同项下全部债务到期，并要求借款人立即清偿。由此产生的任何损失，贷款人均不承担责任。（1）借款人擅自改变贷款用途的，应按贷款利率加收50%计收罚息，自违约使用之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。（2）借款人延迟支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，自延迟支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。本合同采用以下担保方式：1、保证担保，详见贷款人与王秀丽、王艳娜签订的编号为中原银（开封）联保字2017第034562-1号的《微小企业联保贷款保证合同》。2、保证金担保，详见贷款人与开封市祥符百永发奶牛养殖场签订的编号为中原银（开封）保质字2017第034562-2号《保证金质押合同》。同日，被告王秀丽、王艳娜作为保证人（甲方）与原告中原银行开封分行（乙方）签订了编号为中原银（开封）联保字2017第034562-1号《微小企业联保贷款保证合同》，合同主要约定，鉴于乙方与借款人霍现国（以下简称“借款人”）签订的编号为中原银（开封）经营字2017第034562号的《微贷借款合同》（以下简称主合同），为保障乙方在主合同项下债权（以下简称“主债权”）得以实现，甲方自愿向乙方提供保证担保。甲方在本合同项下担保的债权为乙方依据主合同对主合同债务人享有的全部债权。甲方在本合同下担保的主债权本金金额为人民币75万元整。本保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及乙方实现债权和担保权而产生的费用（包括诉讼费、仲裁费、律师费等）。本合同项下保证方式为连带责任保证。本合同项下的保证期间为借款人在主合同项下债务履行期限届满之日起两年。同日，开封市祥符区百永发奶牛养殖场作为出质人（甲方）与中原银行开封分行作为质权人（乙方）签订了编号为中原银（开封）保质字2017第034562-2号的《保证金质押合同》，合同主要约定，为确保乙方与霍现国（以下简称“债务人”）签订的编号为中原银（开封）经营字2017第034562号的《微贷借款合同》（以下简称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意对乙方依据主合同对债务人享有的全部债权（以下简称“主债权”）提供保证金质押担保，乙方同意接收甲方所提供的质押担保。甲方在本合同项下担保的债权为乙方依据主合同对债务人享有的全部债权。甲方在本合同项下担保的主债权本金金额为人民币75万元整。甲方须在本合同签订后壹日内一次性将保证金人民币43万元整足额存入本合同第三条约定的保证金账户。质押期间，乙方将上述保证金账户内的存款按中原银行对外公布的活期利率向甲方计付利息，该利息作为上述保证金的孳息自动成为质物的组成部分，质权的权利及于保证金所生孳息。质押担保的范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害金、手续费、实现债权的费用（包括诉讼费、仲裁费、律师代理费等）。上述合同签订同日，原告向被告霍现国发放贷款人民币75万元，并出具借款凭证（借据）一份。该借款凭证载明，借款金额为人民币75万元整，利率（年）10.8%，起息日为2017年9月20日,借款到期日为2018年9月19日，用途为本贷款用于偿还中原银（开封微城东）经营字2016第000517号合同项下贷款。贷款发放后，被告霍现国仅支付了部分利息，之后便不再付息，原告于2018年6月25日通过扣划质押保证金受偿了部分利息，后原告诉至本院，要求提前收回涉案借款本息。截至法庭辩论终结前，涉案借款期限已届满，2018年3月25日之前的利息已结清。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案被告霍现国与原告中原银行开封分行签订的《微贷款借款合同》符合上述法律规定，合同系当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律规定，为有效合同，对合同当事人具有拘束力，合同当事人均应按照法律规定和合同约定履行各自的义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案所涉贷款合同签订后，原告按照约定将贷款支付给被告霍现国，履行了相应的合同义务，但被告霍现国未按照合同约定按时足额支付利息，已经构成违约，原告要求提前收回借款有相应合同依据。借款期限届满后被告仍未清偿涉案借款及利息，故对原告请求被告霍现国偿还借款本金75万元及利息的诉讼请求本院予以支持。原告通过扣划质押保证金受偿部分利息，不违反法律规定，故被告霍现国还应支付原告的利息应自2018年3月26日起计算至2018年9月19日止。对被告霍现国辩解其是应朋友要求以自己的名义贷款，贷款后钱转给谁了自己不清楚，朋友承诺其不承担任何责任等意见，因其未提交有效证据予以证明，其辩解无事实及法律依据予以支持，本院不予采纳。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》就贷款利率及计息结息等问题规定，人民币贷款的计息结算方式，由借贷双方协商确定；逾期贷款罚息利率在贷款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直到清偿本息为止。本案中，原告根据借款合同约定主张罚息的诉讼请求不违反上述规定，本院也予以支持。罚息应按照借款合同约定的利率及方式执行，即罚息自2018年9月20日起，按照年利率16.2%（10.8%×150%）的标准计算至实际还款之日止。《中华人民共和国合同法》第一百九十八条规定：订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。本案中，被告王秀丽、王艳娜作为保证人与中原银行开封分行签订保证合同，约定就涉案借款向原告提供保证担保，合同并对担保方式、担保范围进行了明确约定，该二被告即应按照保证合同约定对涉案借款本息承担连带清偿保证责任。被告王秀丽、王艳娜经本院传唤未到庭，视为其放弃答辩质证权利，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告霍现国于本判决生效之日起十日内偿还原告中原银行股份有限公司开封分行借款本金75万元及利息、罚息。（其中，利息自2018年3月26日起至2018年9月19日止，按合同约定的年利率10.8%计算；罚息自2018年9月20日起，按合同约定的年利率16.2%的标准计算至实际清偿之日止。）二、被告王秀丽、王艳娜对上述债务承担连带清偿保证责任。如果未按本判决指定时间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11300元，由被告霍现国、王秀丽、王艳娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审 判 长  万姗姗人民陪审员  付朝红人民陪审员  马永春二〇一八年十一月九日书 记 员  陈光辉