广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2015)东一法松民一初字第534号原告中国建设银行股份有限公司东莞分行，住所地为东莞市南城区。负责人范题，行长。委托代理人李旭辉，广东理而行律师事务所律师。被告王小华，女，汉族，住湖南省隆回县，身份证号码为×××4063。被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司，住所地为东莞市。法定代表人杨文杰。委托代理人吴章义，男，××年××月××日出生，汉族。原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行诉被告王小华、东莞市碧桂园房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李旭辉及被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司的委托代理人吴章义到庭参加诉讼，被告王小华经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年7月30日，原告与两被告签订了一份编号为440778200-2012-20140712200的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告王小华向原告借款人民币400000元用于购买位于东莞市常平镇桥沥村常平碧桂园1号商业住宅楼2单元1303房，同时以该房产为贷款本息等作抵押担保，双方约定的贷款期限为120个月，即从2014年7月30日至2024年7月30日，按月等额本息归还贷款本息。另外，被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司同意为被告王小华在《个人住房（商业用房）借款合同》项下债务提供连带责任保证，保证期间为保证条款生效之日起至被告王小华办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由原告核对无误、收执之日止。合同签订后，原告依约定于2014年9月1日发放了贷款。可自2015年4月份开始被告王小华未能依约归还贷款本息，至今合计连续5期借款本息未能按时足额偿还。据此，被告王小华的行为已构成违约。涉案借款经原告多次催收未果，至2015年8月7日止，被告王小华尚欠原告贷款本金385972.4元，利息11135.77元、罚息438.62元，本息共计人民币397546.79元。同时被告二亦未履行担保责任。为维护原告合法权益，保障原告信贷资产安全，原告依据双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条、第十七条的约定，宣布全部贷款立即到期，并向法院提起诉讼，以实现债权和行使抵押担保权利。原告为维护自己的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、确认被告王小华未还的贷款余额本金人民币385972.4元已到期并要求其一次性清偿，同时支付至贷款还清之日的利息、罚息[利息、罚息均按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算，暂计至2015年8月7日计得利息11135.77元、罚息438.62元，本息共计人民币397546.79元]。2、判令被告承担原告支付的律师费19877元；3、判令确认原告对被告王小华提供的贷款抵押物即位于东莞市常平镇桥沥村常平碧桂园1号商业住宅楼2单元1303号房享有抵押权，并对该房产拍卖、变卖或折价所得价款在上述范围内享有优先受偿权。4、判令被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司对上述第一、第二项债务承担连带保证责任。5、本案诉讼费由二被告承担。被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司辩称：一、被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司与原告之间的权利义务、依约以双方签署的《按揭业务担保合作协议》，根据该协议第十三条的约定，该协议约定内容的效力优先与原告、被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司、被告王小华签署的《个人住房合同》中涉及被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司与原告之间的权利义务的所有条款；二、根据双方合作协议、原告对被告王小华连续未支付的第四期起的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任，根据合作协议第五条的规定，被告王小华连续未支付四期贷款本息的，原告应在其连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十个工作日内以书面形式通知被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司，如原告逾期通知被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司的，则被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司对王小华连续未支付的第四期起的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任，现被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司为收到原告的任何书面通知；三，即使需要被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司承担责任，根据双方的协议，原告应先行使抵押权，被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司就不足部分承担连带责任；四、原告请求支付的律师费，不在双方签署的合作协议第五条第（一）款约定的连带责任保证的范围内，且原告未正式其实际发生及数额的合理性，因此被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司对此不负责承担。被告王小华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未向本院提交证据及答辩状。经审理查明：2014年7月30日，被告王小华作为借款人及抵押人，被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司作为保证人，与原告签订了壹份《个人主张（商业用房）借款合同》，合同约定原告向被告王小华提供贷款400000元用于购置位于东莞市常平镇桥沥村常平碧桂园1号商业住宅楼2单元1303号房产，贷款期限为120个月，即从2014年7月30日起至2024年7月30日止，合同项下贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指被告王小华未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；双方约定采取等额本息还款法；合同项下的担保方式为抵押加阶段性保证；被告王小华以其所购上述房产为案涉借款设定抵押，抵押担保范围为本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告王小华应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），当被告王小华未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，原告有权行使抵押权利；被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司提供连带责任保证，保证担保范围为本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告王小华应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押人办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交原告核对无误、收执之日止；如果本合同项下债务到期或者原告根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，被告王小华未按时足额履行，或者被告王小华违反本合同的其他约定，被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司应在保证范围内立即承担连带保证责任；无论原告对本合同项下债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证等），不论上述其他担保何时成立、是否有效、不论其他担保是否由被告王小华自己提供、原告是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司在本合同项下的保证责任均不因此减免，原告均可直接要求被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司不提出任何异议；若被告王小华未按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告王小华立即清偿借款本息及相关费用，对被告王小华未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由被告王小华承担；被告王小华以其购买的房产为案涉贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告王小华应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），前述抵押已办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告依约于2014年9月1日向被告王小华发放了贷款400000元，贷款发放后，被告王小华自2015年4月开始出现逾期还款的情形，至原告起诉之日已连续出现5期逾期还款的情形，原告因此诉至法院，截至2015年8月7日，被告王小华尚欠原告剩余贷款本金385972.4元，利息11135.77元，罚息230.87元，复利207.75元。庭审中，原告确认在被告王小华出现连续逾期四期时，其未将此情况通知被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司，根据原告提交的《拖欠明细》显示，2015年4月-2015年7月，被告王小华逾期情况为，拖欠逾期本金9773.14元，利息8593.57元，罚息124.75元，复利111.79元。为收回上述贷款，原告委托广东理而行律师事务所代理本案诉讼。原告主张本案律师费19877元，但原告并不能提供证据证明该笔费用已经实际发生。另查明，原告与被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司于2014年5月16日就常平碧桂园项目签订一份《按揭业务担保合作协议》。协议第十三条第二款第二项约定，该协议生效后，双方与购房者签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中涉及双方权利义务与本协议不一致的、矛盾的，以本协议约定的为准。协议第五条第三款第四项约定，购房者连续未支付四期贷款本息的，原告应在其连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面的形式通知被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司，如原告逾期书面通知被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司的，则被告对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任；协议第六条第八款约定，原告向有管辖权的人民法院提起诉讼，承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足清偿的，就不足部分再向被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司请求承担连带清偿责任。以上事实，有原告提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、商品房他项权登记证明、对账单、结清试单、拖欠明细清单、委托代理协议等证据及本院的庭审笔录附卷为证。本院认为，被告王小华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。原告与被告王小华、东莞市碧桂园房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，其内容未违反国家法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效。原告向被告王小华发放了贷款390000元，事实清楚、证据充分，本院依法予以确认。被告王小华没有按照合同的约定按时足额偿还贷款，属违约，原告有权要求其提前清偿全部贷款本息，即原告请求被告王小华立即归还尚欠的贷款本金385972.4元及相应的利息、罚息、复利（暂计至2015年8月7日，利息11135.77元、罚息230.87元，复利为207.75元；后续利息按中国人民银行同期同类贷款利率上浮10%计，罚息按前述标准确定利率上浮50%计，复利按照罚息利率对应付未付的利息计收，均计至案涉贷款本息实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。原告要求被告偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费，但原告未能提供证据证明该笔律师费已实际发生，故对于该诉请本院不予支持。被告王小华自愿以其名下的房产为案涉债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效。原告主张对该抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。关于被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司的连带保证责任问题，根据原告被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司签订《按揭业务担保合作协议》约定，原告与购房者签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中涉及双方权利义务与本协议不一致的、矛盾的，以《按揭业务担保合作协议》约定为准，原告主张被告王小华自2015年4月份开始未按期偿还贷款本息，其于2015年8月27日向本院提起诉讼，至其起诉时，被告王小华已连续五期未按期偿还贷款本息，原告未就此向被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司发出通知，根据《按揭业务担保合作协议》的约定，被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司不需要对被告王小华连续第五期（含第五期）起的逾期贷款利息承担连带保证责任，其仅需对被告王小华的案涉贷款本金385972.4元及连续逾期四期产生的贷款利息及逾期利息承担连带保证责任，根据原告提交的《拖欠明细》显示，2015年4月-2015年7月，被告王小华连续四期逾期，拖欠利息8593.57元，罚息124.75元，复利111.79元，利息、罚息及复利合计8830.11元；另，根据《按揭业务担保合作协议》的约定，原告承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足清偿的，就不足部分再向被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司请求承担连带清偿责任，因此被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司只需对案涉抵押物实现价值外不足部分在贷款本金385972.4元及连续四期逾期产生的利息、罚息、复利8830.11元范围内承担保证责任。被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司承担清偿责任后，可向被告王小华追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王小华应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行偿还尚欠的贷款本金385972.4元及相应的利息、罚息、复利（暂计至2015年8月7日，利息11135.77元、罚息230.87元，复利为207.75元；后续利息按中国人民银行同期同类贷款利率上浮10%计，罚息按前述标准确定利率上浮50%计，复利按照罚息利率对应付未付的利息计收，均计至案涉贷款本息实际清偿之日止）；二、原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行对被告王小华提供的被告王小华名下位于东莞市塘厦镇环市东路566号碧桂园天麓山花园4号楼2单元2403号房产享有抵押权，对其拍卖、变卖或折价所得的价款，在上述范围内优先受偿；三、被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司对上述抵押物变卖、拍卖所得的价款原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行未获清偿的部分在394802.51元范围内承担连带清偿责任。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7561.35元，由被告王小华负担7261.35元，由原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行负担300元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  杨玲冰代理审判员  陈丽莎代理审判员  杨 博二〇一五年十一月四日书 记 员  蔡嘉佳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。