襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0691民初2341号原告:中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行。住所地:襄阳市。主要负责人:杨进,该行行长。委托诉讼代理人:杨汉霞，湖北三顾律师事务所律师。代理权限:一般代理。委托诉讼代理人:马拥军，湖北三顾律师事务所律师。代理权限:一般代理。被告:吴兵，男，汉族，1978年11月7日出生，住枣阳市。被告：尚俊梅，女，汉族，1979年5月21日出生，住枣阳市。以上二被告共同委托诉讼代理人:谢高伦,湖北思扬律师事务所律师。代理权限:代为承认、反驳诉讼请求，代签调解协议，代收法律文书等特别授权。被告:襄阳市中昌实业有限公司。住所地:襄阳市。法定代表人:冯守用,该公司经理。委托诉讼代理人:彭友坤,该公司职工。代理权限:特别授权(有权代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解、调解、代收法律文书)。原告中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行(以下简称农行襄阳经开区支行)诉被告吴兵、尚俊梅、襄阳市中昌实业有限公司(以下简称中昌实业公司）金融借款合同纠纷一案,本院于2018年8月24日立案受理后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告农行襄阳经开区支行的委托诉讼代理人杨汉霞，被告吴兵及吴兵与尚俊梅的共同委托诉讼代理人谢高伦，被告中昌实业公司的委托诉讼代理人彭友坤到庭参加了诉讼。诉讼中，当事人申请庭外和解两个月，后未能达成调解意见。本案现已审理终结。农行××区支行向本院提出诉讼请求:1.判令吴兵偿还原告金穗贷记卡透支借款本金231784.37元、利息25370.33元、逾期还款违约金3534.02元、手续费9000元(利息、逾期还款违约金、手续费计算截止2018年8月17日),合计269688.72元。之后的利息、逾期还款违约金、手续费按借款合同约定计算至本息付清之日;2.判令尚俊梅、中昌实业公司对上述第一项请求的借款本息等款项承担连带清偿责任;3.判令吴兵提供的担保财产在折价或拍卖、变卖后的价款由原告优先受偿;4.本案诉讼费、律师代理费等费用由三被告承担。事实和理由:2013年10月24日,三被告与农行××区支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》等协议,约定吴兵刷卡使用金穗贷记卡信用额度支付购车款,分期还款,尚俊梅、中昌实业公司对上述借款承担连带责任担保。合同签订后,吴兵申领了金穗贷记卡，并于2014年1月16日在中昌实业公司刷卡40万元购车。农行××区支行履行了支付借款义务,吴兵却未按合同约定按期履行还款义务。截止2018年8月17日,尚欠农行××区支行本金、利息、滞纳金、手续费合计269688.72元。虽经多次催要,至今未还,引起纠纷。吴兵辩称，其与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》,约定刷乐分卡购车,分期还款,但其并未收到乐分卡,故不应承担还款责任。尚俊梅辩称，原告起诉已超过保证期间，故尚俊梅不再承担担保责任。中昌实业公司辩称，担保期间已过，担保责任免除；中昌实业公司有固定住所，原告应书面主张权利；吴兵于2014年5月开始逾期，自起诉时已过保证期间，请法院驳回对中昌实业公司的诉讼请求。农行××区支行为证明其诉讼请求，向本院提交了证据。吴兵、尚俊梅、中昌实业公司未向本院提交证据。对当事人提交的证据，本院依法组织对方当事人进行质证。对各方当事人均无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经当事人的举证、质证及本院的认证，对本案事实认定如下：2013年10月22日，吴兵与中昌实业公司签订《汽车产品贷款定购合同》,约定吴兵贷款购买Jeep大切诺基汽车,车辆总价648000元,贷款450000元,首付款198000元。中昌实业公司出具收据，载明“收到吴兵首付款198000元”。2013年10月24日，吴兵填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，向农行××区支行申请办理乐分卡，申请贷款45万元用于在中昌实业公司购买Jeep大切诺基汽车，贷款分36期偿还,分期手续费费率为13.5%,分期手续费金额为60750元。《乐分卡还款常识告知函》载明：乐分卡的账单日为每月23日,还款日为账单日后推25天;只要有逾期,就会有5%的滞纳金、复利、超限费等。逾期60天后系统将会自动锁卡,锁卡后将终止分期付款计划。持卡人须立即偿还所有欠款,已收取的一次性分期手续费将不退还。当天，吴兵、尚俊梅、中昌实业公司在农行××区支行提供的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》上签字、盖章。该合同主要约定:吴兵在中昌实业公司购买Jeep大切诺基汽车,价格为648000元,分期手续费为60750元,分36期偿还。如未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用。并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收……。保证方式为连带责任保证。保证期间为每期账单到期还款日起两年。持卡人与银行达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任，保证期间自还款变更合同约定的债务履行期限届满之日起两年。同时，尚俊梅、中昌实业公司分别向农行××区支行出具《担保书》，均承诺：愿为吴兵在贵行办理金穗乐分卡提供长期全面不可撤销的连带责任担保。2013年11月4日，中昌实业公司向农行××区支行出具《与农业银行合作开办专项分期付款业务的承诺函》，承诺：保证其公司推荐在贵行办理专项商户分期资料的真实性……。另《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条贷记卡计息规定载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支交易、转账透支交易外的其他透支，持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，……未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。章程还载明:“记账日”指发卡银行对持卡人的交易款项或根据规定将费用、利息登记入其信用卡账户的日期;“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日(含)前应偿还的最低金额,包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和;“超限费”指贷记卡持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的授信额度时,按规定向发卡银行支付的费用;“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额,按规定向发卡银行支付的费用。贷记卡透支金额从银行记账日起计息,日利率为万分之五,按月计收复利。吴兵在《中国农业银行金穗信用卡章程》末尾持卡人处签名，表示：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》中利息和费用约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易以外的其他透支交易，申请人在到期还款日之前还款的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日的免息待遇，免息还款期最长为56天,双方另有约定的除外。申请人未按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。滞纳金的标准为最低还款额的未偿还部分5%。相关手续办理完毕后，农行××区支行向吴兵发放授信额度为450000元的信用卡。吴兵于2014年1月16日在中昌实业公司刷卡消费400000元。按照合同约定，分36期偿还，每期应还本金11111元，应还手续费1500元。自2014年3月7日起至2015年8月13日，吴兵分多期偿还金额在6000-26000余元不等，期间，出现逾期还款，其后尚能在短期内归还。在逾期还款期间，农行××区支行扣收1-750余元滞纳金不等。自2015年8月13日后，吴兵再未还款。2016年2月1日，农行××区支行向襄阳晚报申请刊登信用卡透支催收公告，催告吴兵、尚俊梅、中昌实业公司自本公告之日起30日内归还透支本息。次日，襄阳晚报予以刊登该公告。诉讼中，农行××区支行提供的银行系统自动生成的吴兵信用卡账户详细信息显示，截止2018年8月17日,尚欠农行××区支行借款本金231784.37元、利息25370.33元、逾期还款违约金3534.02元、手续费9000元,合计269688.72元。本院认为,本案涉及的担保借款合同、担保书均系当事人真实意思表示且内容不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,合同各方均应依约全面履行各自义务。吴兵在使用农行××区支行为其办理的金穗贷记卡在中昌实业公司刷卡消费后，未在约定期限内足额偿还借款，其行为已构成违约，除应偿还欠付的本金及相应利息外，还应依照合同约定承担逾期还款违约金即滞纳金和手续费。农行××区支行依据银行系统自动生成的数据，主张吴兵支付尚欠借款本金231784.37元、利息25370.33元、手续费9000元、逾期还款违约金3534.02元，并支付从2018年8月18日开始按日万分之五利率计算的利息,符合合同约定,本院予以支持。农行××区支行还主张之后手续费、逾期还款违约金合同约定计算至本息付清之日。因农行××区支行庭审中未明确手续费、逾期还款违约金即滞纳金的记取依据，故对其该诉讼请求，本院不予支持。农行××区支行要求尚俊梅、中昌实业公司对对上述第1项请求的借款本息等款项承担连带清偿责任。经查，尚俊梅、中昌实业公司向农行××区支行出具担保书载明“愿为吴兵在农行××区支行办理的金穗乐分卡提供长期全面不可撤销的连带责任担保”，该担保的保证方式为连带责任保证，保证期间约定不明。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。”之规定，案涉借款的保证期间应为两年。吴兵自2014年5月开始逾期，但其后能在短期内偿还，不构成根本违约；且即使自2014年5月开始计算保证期间，那么至农行××区支行2016年2月2日在襄阳晚报上登报催告借款人及保证人承担还款责任时，仍在保证期间内，故农行××区支行要求尚俊梅、中昌实业公司对对上述第1项请求的借款本息等款项承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。尚俊梅、中昌实业公司承担保证责任后,有权在各自承担保证责任的范围内分别向吴兵追偿。农行××区支行还要求以吴兵提供的担保财产在拍卖、变卖价款内优先受偿。经查明,案涉合同仅约定由吴兵作为抵押人提供担保,但并未明确担保物,亦未办理抵押登记手续,故对农行××区支行的该项请求,本院不予支持。农行××区支行还主张吴兵承担律师代理费,但对律师代理费的发生未提交证据予以证实,本院亦不予支持。吴兵以未领取乐分卡为由抗辩不承担还款责任。经查，农行××区支行已履行合同义务，吴兵在庭审中承认该卡由其朋友使用，系其对该贷款的处分，与农行××区支行无关，其可另行主张权利。尚俊梅、中昌实业公司关于本案担保人的担保期间为六个月,至起诉时已过担保期间，担保人的担保责任应予免除的抗辩意见，与本院查明的事实不符，故不予采纳。中昌实业公司还认为其公司一直在经营，应采用书面方式催告。对此，本院认为，债权人以何种方式向保证人主张权利，担保法并未明确限定，而登报催告也是主张权利的方式之一，故其抗辩意见本院不予采纳。综上,依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定,判决如下：一、吴兵于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行借款本金231784.37元、利息25370.33元、手续费9000元、逾期还款违约金3534.02元,合计269688.752元。并从2018年8月18日起至实际付清之日止,以欠付的借款本金231784.37元为基数,按日利率万分之五支付利息;二、尚俊梅、襄阳市中昌实业有限公司对吴兵的上述债务承担连带清偿的保证责任；其在承担保证责任后,有权在承担保证责任的范围内向吴兵追偿；三、驳回中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5350元，减半收取为2675元,由吴兵、尚俊梅、襄阳市中昌实业有限公司共同负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  刘桢二〇一八年十一月十五日法官助理赵冉冉书记员周琼