重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书(2015)渝五中法民终字第07225号上诉人(原审被告)：杨联凤。委托代理人：康文炜，重庆天之合律师事务所律师。上诉人(原审被告)：桑军。委托代理人：康文炜，重庆天之合律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行。负责人：钟兴华，职务行长。上诉人杨联凤，桑军因与中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行（简称工行九龙坡支行）借款合同纠���案，不服重庆市九龙坡区人民法院(2015)九法民初字第07047号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。一审法院审理查明，2012年8月8日，工行九龙坡支行（甲方）与桑军（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号：201200870001299），约定乙方向汽车销售商重庆欣荣汽车销售服务有限公司购买奥迪汽车一辆,车辆总价131万元，乙方自行支付首付款393000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为917000元。合同还约定乙方不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商重庆欣荣汽车销售服务有限公司的账户；乙方以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，共分36期，首期偿还28637.70元，以后每期偿还28607元，每期的透支款项应从透支次月起于每月20日前偿还；分期付款手续费为112882.70元，计入分期款中，手续费一经支付，除合同另有约定的情形外，甲方均不予退还手续费；如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；乙方累计三次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；乙方承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同日，被告杨联凤作为共同还款人在《共同还款责任确认书》上签名确认对被告桑军的上述债务承担共同偿债责任。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，未能在到期还款日此前偿还最低还款额的，视为逾期，除计算透支利息外还应当按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，若桑军逾期还款，则按每日万分之五支付透支利息并按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。同日，工行九龙坡支行与桑军签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》（合同编号：201200870001299），约定桑军将上述贷款购买的汽车（车牌号川Ｑ×××××）抵押给工行九龙坡支行，并于2012年9月14日办理抵押登记。合同签订后，中行九龙坡支行向桑军发放了贷款。截止2015年6月2日，桑军、杨联凤尚欠借款本金170715.55元(已到期本金119771.55元，未到期本金50944元，共计170715.55元)，手续费6270元，共计176985.55元。中行九龙坡支行一审起诉请求：一、桑军、杨联凤立即偿还欠款本金、手续费228856元及利息、滞纳金（利息、滞纳���按中国人民银行相关规定及合同约定计算至全部贷款清偿之日止）；二、中行九龙坡支行对桑军名下的川Ｑ×××××轿车拍卖、变卖或折价后所得价款享有优先受偿权；三、本案诉讼费由桑军、杨联凤负担。一审庭审中中行九龙坡支行明确，利息以119771.55元为基数，从2015年6月2日开始，按照日万分之五计算至付清日止；滞纳金以119771.55元为基数按照5%计算即5988.50元。桑军、杨联凤一审共同辩称，1.欠款金额以银行流水账单为准，但截止2015年6月1日尚欠119771.50元包含了本金、利息、滞纳金，而利息和滞纳金约定不明，应视为没有约定，已经支付的应当扣除，另外手续费过高，请求法院依法降低；2.对于原告的第二项诉讼请求没有法律依据。一审法院认为，中行九龙坡支行与桑军分别签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，桑军、杨联凤出具的《共同还款责任确认书》均合法有效，应受法律保护。合同签订后，中行九龙坡支行已按约履行了贷款发放义务，杨联凤作为共同还款责任人，其自愿作为债务人加入中行九龙坡支行与桑军之间的债权债务关系中，应当与桑军一起按期履行还款义务。现桑军、杨联凤均未按约偿还中行九龙坡支行借款本金及手续费，桑军、杨联凤行为已构成违约，理应承担违约责任。依照双方合同约定，桑军、杨联凤现已累计超过三次未按约归还，中行九龙坡支行有权要求桑军、杨联凤立即清偿透支款项及手续费，故中行九龙坡支行要求桑军、杨联凤偿还尚欠的借款本金170715.55元，手续费6270元，共计176985.55元的诉讼请求，理由正当，证据充分，一审法院予以支持。因桑军、杨联凤逾期未偿还，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，桑军、杨联凤应当另外承担利息及滞纳金，因此中行九龙坡支行的此项诉讼请求一审法院予以支持。桑军、杨联凤辩称利息和滞纳金约定不明，已经支付的应当扣除，且手续费过高的意见因与查明的事实不符，且辩称意见无法律依据，故此辩称意见一审法院不予支持。中行九龙坡支行与桑军签订的《信用卡购车专项分期付款抵押合同》已生效，相应抵押权已经设立并登记，故中行九龙坡支行要求对车牌号为川Ｑ×××××的奥迪汽车折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的请求，一审法院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、被告桑军、杨联凤于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款本金170715.55元，手续费6270元，共计176985.55元；二、被告桑军、杨联凤于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行滞纳金5988.50元及利息，该利息以119771.55元为基数，从2015年6月2日开始，按照日万分之五计算至付清日止；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行对渝川Ｑ×××××奥迪汽车折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为2367元，由被告桑军、杨联凤负担。杨联凤,桑军不服一审判决，向本院提起上诉，请求:1、撤销(2015)九法民初字第07047号民事��决，依法改判或发回重审；2、本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。主要事实和理由：1、一审法院同时支持利息和滞纳金，滞纳金不应支持，且一审法院支持利息过高。上诉人借款时，被上诉人并未告知过《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的具体内容，故具体内容对上诉人无约束力。2、分期付款手续费为112882.70元，手续费明显偏高，请求法院予以依法降低，且银行收取手续费也没有法律依据。工行九龙坡支行书面答辩称：一审判决正确，请求予以维持。本院二审另查明，桑军与工行九龙坡支行签订的《信用卡购车专项分期付款合同》第十三条明确约定，《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分��附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。二审法院查明事实与一审法院查明事实一致。本院认为，关于滞纳金是否应予支付的问题。2012年8月8日，工行九龙坡支行（甲方）与桑军（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》约定如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。同时，该合同第十三条明确约定，《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事��，按上述附件约定执行。桑军称其不知道或未收到上述《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》与上述合同约定内容不符。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，未能在到期还款日此前偿还最低还款额的，视为逾期，除计算透支利息外还应当按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，若桑军逾期还款，则按每日万分之五支付透支利息并按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。上述约定系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，一审法院予以支持并无不当。故对上诉人提出滞纳金不应支付的上诉请求，本院不予支持。关于手续费支付问题。《信用卡购车专项分期付款合同》约定，乙方以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，共分36期，分期付款手续费为112882.70���，计入分期款中，手续费一经支付，除合同另有约定的情形外，甲方均不予退还手续费。桑军已对该合同上签字认可。上述合同内容不违反法律规定，对各方当事人均有约束力。当事人对经自己承诺达成的合同应当严格遵守。现工行九龙坡支行请求桑军、杨联凤依照双方合同支付欠付手续费，一审法院予以支持并无不当，本院对上诉人的调低或不支付手续费的上诉请求不予支持。综上，上诉人的上诉请求不能成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下:驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4733元，由上诉人桑军、杨联凤负担。本判决为终审判决。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民��院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  刘玉妹审 判 员  沈 娟代理审判员  王雪飞二〇一五年十一月二十三日书 记 员  程 婷