新疆维吾尔自治区伊吾县人民法院民事判决书（2018）新2223民初42号原告：伊吾县农村信用合作联社。法定代表人：贾新康，理事长。住所地：伊吾县振兴路415号。委托诉讼代理人：肖意强，男，汉族，1994年9月4日出生，伊吾县农村信用合作联社职员，住址：新疆伊吾县伊吾镇利民巷260号温馨小区2栋2单元102室。委托诉讼代理人：殷康，男，汉族，1989年9月2日出生，伊吾县农村信用合作联社职员，住址：新疆伊吾县淖毛湖镇民光二村50号。被告：中华联合财产保险股份有限公司哈密分公司。负责人：鞠远瀚，公司总经理。地址：新疆哈密市天山西路14号。委托诉讼代理人：岳天成，新疆君始律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋文超，男，汉族，1976年2月16日出生，中华联合财产保险股份有限公司哈密分公司员工，住址：新疆哈密市被告：新疆新坤果业有限公司。法定代表人：郭芳，公司董事长。住所：新疆哈密市广东工业园区。被告：王志刚，男，汉族，1971年6月8日出生，新疆新坤果业有限公司股东，住址：新疆哈密市。被告：王志宇，男，汉族，1975年10月19日出生，新疆新坤果业有限公司股东，住址：新疆巴里坤哈萨克自治县城镇新市。原告伊吾县农村信用合作联社（以下简称伊吾信用社）诉被告中华联合财产保险股份有限公司哈密分公司（以下简称中华联合保险公司），新疆新坤果业有限公司（以下简称新坤果业公司），王志刚、王志宇保证合同纠纷一案，本院2018年1月11日受理后，1月30日向被告中华联合保险公司及第三人新坤果业公司公告送达了民事起诉状副本、开庭传票等。4月24日，原告伊吾信用社申请追加王志刚、王志宇为本案共同被告，2018年4月26日向第三人新坤果业公司及被告王志刚、王志宇公告送达了民事起诉状副本、开庭传票等。原告伊吾信用社要求变更第三人新坤果业公司为本案被告，2018年8月8日向被告新坤果业公司、王志刚、王志宇公告送达了民事起诉状副本、开庭传票等。2018年11月1日本院依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告伊吾信用社的委托诉讼代理人肖意强、殷康，被告中华联合保险公司的委托诉讼代理人岳天成、宋文超到庭参加诉讼，被告新坤果业公司、王志刚、王志宇经依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称：2015年新坤果业公司因购买原材料向原告伊吾信用社申请流动资金贷款，贷款期限2015年12月11日至2016年12月10日，王志刚、王志宇为该贷款提供保证。合同签订后，原告依约向借款人新坤果业公司提供了190万元的贷款。后新坤果业公司偿还借款本金15万元，支付了部分利息，余款经催收至今未付。新坤果业公司在申请办理该笔贷款同时向中华联合保险公司购买了保证保险。伊吾合作社又与中华联合保险公司签订《贷款业务保证保险合作协议》及《补充协议》，双方约定投保人发生欠款行为后，赔偿等待期从借款合同约定的还款日开始计算90日，超过该期限投保人未还款的，保险人应承担保险责任。伊吾信用社与中华联合保险公司风险承担2:8，伊吾信用社承担20%，中华联合保险公司承担80%。因被告方违约行为严重侵害了原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院判令：1、判令被告新坤果业公司偿还借款本金175万元，截止到2018年11月1日的利息及罚息299588.74元。2、被告王志刚、王志宇对该借款承担连带清偿责任。3、被告中华联合保险公司按未偿还借款本金、利息的80%责任承担保证责任。4、本案诉讼费用由被告方承担。被告中华联合保险公司答辩称：1、本案系保证保险订立的保证保险合同，是采用保险形式的一种担保手段。债务人新坤果业公司申请贷款时不仅向我公司购买了保险，同时也向伊吾信用社提供了财产担保，抵押财产价值751万元。伊吾信用社放弃价值751万元物的担保，我公司在其放弃权利的751万元的范围内免除保证责任。2、伊吾信用社审批企业信贷业务审查时存在违规。时间上，信贷业务审查审批时间先于资产评估报告，程序颠倒；企业信用上，该企业在贷款前已被哈密地区中级人民法院列入失信被执行人名单，信用社在明知情况下，违规发放贷款；企业资产，新坤果业在申请贷款前已负债九百多万，伊吾信用社在调查后没有考虑风险发放贷款，上述情形符合双方约定的免除责任的情形。3、本案中新坤果业公司在贷款后未进行任何生产经营，恶意制造保险事故，我公司也不应当承担保险责任。综上本案责任应由伊吾信用社自行承担。被告新坤果业公司、王志刚、王志宇未提交答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告提交的“新疆农村信用社贷款还款明细登记簿”上载明新坤果业公司2016年12月还款本金15万元，2016年1月起17个月还利息104439.15元。中华联合保险公司认为偿还的104439.15元属本金，不应当算做利息。对此伊吾信用社提交的“新疆农村信用社贷款自动扣款凭证”上载明了2016年1月后各月还款情况，该组证据与“还款明细登记簿”记载内容对应，中华联合保险公司该辩称与事实不符，本院依上述单据认定新坤果业公司偿还本金15万元，利息104439.15元。2、中华联合保险公司提交“抵押合同”认为伊吾信用社应当对抵押物优先受偿，且未在签订合同时按约定办理保险，该合同第七条约定，“抵押人应根据抵押权人的要求办理保险，并指定抵押权人为该项保险的第一受益人，保险单据原件交与抵押权人保管。”伊吾信用社认为抵押合同的保险事宜不属于必须选项，本院根据合同条款内容认为伊吾信用社的陈述符合约定，对中华联合保险公司关于抵押合同应当购买保险的意见不予采信。本院认为，伊吾信用社向新坤果业公司发放190万元贷款，新坤果业公司以机器设备设定抵押向伊吾信用社提供751.6万元担保，投保人新坤果业公司就该贷款向中华联合保险公司投保，新坤果业公司股东王志刚、王志宇自愿为该贷款承担连带保证责任，上述基本事实有原告伊吾信用社和到庭被告中华联合保险公司提交的证据予以证实，本院予以确认。各当事人依照法律规定承担相应责任。本案争议焦点一、中华联合保险公司是否承担责任。担保法规定，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。中华联合保险公司办理并出具了“中小企业贷款保证保险投保单”，对投保人新坤果业公司向伊吾信用社190万元贷款提供保险，并载明第一受益人为伊吾信用社，免赔率为损失金额的20%，保单只承保贷款本金；中华联合保险公司需遵照约定对新坤果业公司未偿付175万元本金的80%承担保证责任。争议焦点二、中华联合保险公司如何承担责任。担保法规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。新坤果业公司向伊吾信用社申请贷款时抵押了估价为751.6万元的机器设备作为担保，伊吾信用社作为抵押权人应当主张物的担保；如伊吾信用社放弃主张，则中华联合保险公司在放弃的权利范围内免除责任。综上所述，对原告要求被告新坤果业公司承担还款责任的诉请符合法律规定，本院予以支持，前期偿付的予以扣除；原告要求被告中华联合保险公司承担保证责任的诉求符合法律规定，本院予以支持；原告要求被告王志刚、王志宇承担保证人的连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，第二十一条，第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告新疆新坤果业有限公司于本判决生效之日起十五日内向原告伊吾县农村信用合作联社偿付借款本金175万元，利息（截止2018年11月1日，含罚息）299588.74元。二、原告伊吾县农村信用合作联社在被告新疆新坤果业有限公司抵押物范围内先行受偿。三、被告王志刚、王志宇向原告伊吾县农村信用合作联社承担连带清偿责任。四、被告中华联合财产保险股份有限公司哈密分公司按借款本金80%向原告伊吾县农村信用合作联社承担保证责任。五、驳回原告伊吾县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21803元，送达费用1401元，由被告新疆新坤果业有限公司负担，于本判决生效之日起十五日内迳付原告伊吾县农村信用合作联社。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈密市中级人民法院。审 判 长 赵波代理审判员 阿玛尼莎·艾力人民陪审员 吐尔洪·帕孜力 二〇一八年十一月五日书 记 员 娜菲沙·阿合买提