重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2015)江法民初字第06060号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行,住所地重庆市江北区建新北路38号附2号，组织机构代码67101531-8。负责人卓敏，行长。委托代理人张鸿，女，1987年5月12日出生，汉族，该行员工。被告ＸＸＸ，男，1959年3月1日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告王子兰，女，1963年2月19日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告重庆市九龙坡区汇集机械有限公司，住所地重庆市九龙坡区九龙镇大堰村九社，组织机构代码73984853-6。法定代表人ＸＸＸ，该司总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行(以下简称“邮储银行重庆分行”)与被告ＸＸＸ、王子兰、重庆市九龙坡区汇集机械有限公司（以下简称“汇集公司”）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行重庆分行的委托代理人张鸿到庭参加诉讼。被告ＸＸＸ、王子兰、汇集公司经本院依法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行重庆分行诉称，邮储银行重庆分行与ＸＸＸ于2012年7月19日签订了《个人额度借款合同》，约定ＸＸＸ可以以循环使用借款额度方式借款70万元，借款额度存续期最长为10年（即2012年7月19日至2022年7月19日），额度存续期内的前60个月为额度支用期；在额度支用期内，ＸＸＸ可以根据需要逐笔申请借款；被告支用借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定；未按时支付的借款本金和利息（包括宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利；借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷��人有权宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿。2012年7月19日，邮储银行重庆分行与ＸＸＸ签订《个人最高额抵押合同》，约定ＸＸＸ以房屋抵押，担保范围包括本金、利息等，并且办理了抵押登记。2015年5月15日，汇集公司出具企业保证函，承诺对ＸＸＸ的贷款提供连带责任保证。ＸＸＸ于2012年7月25日向邮储银行重庆分行借款70万元，贷款期限为2012年7月25日至2017年7月25日，还款方式为等额本息，贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。出借款项后，ＸＸＸ未按照合同约定按期还款，已违约，邮储银行重庆分行有权依照合同约定终止对ＸＸＸ的授信额度，宣布全部贷款提前到期。王子兰与ＸＸＸ系夫妻关系，且在《个人额度借款合同》上签字并加盖手印，故���项债务为二人共同债务。现请求判令：一、ＸＸＸ立即偿还原告借款本金386145.07元及截至2015年4月3日的利息5531.79元、罚息210.93元，共计人民币391887.79元，并从2015年4月4日起至2015年10月6日公告送达之日，按照合同约定的方式计算利息和罚息；从2015年10月7日以全部尚欠本金为基数计算罚息；复利以5531.79元为基数，从2015年4月4日起计算至本息付清之日至，按照罚息利率计算；二、王子兰、汇集公司对ＸＸＸ的前述债务承担连带清偿责任；三、原告对ＸＸＸ提供抵押的位于重庆市九龙坡区的房屋有权以拍卖、变卖前述抵押物所得的价款在担保范围内优先受偿；四、三被告承担本案的诉讼费、公告费、保全费。被告ＸＸＸ、王子兰、汇集公司未提交答辩意见。本院经审理查明，2012年7月19日，邮储银行重庆分行与ＸＸＸ于签订了《个人额度借款合同》��约定授信额度70万元，在支用期内可以循环使用上述额度；额度存续期最长为120个月，自2012年7月19日至2022年7月19日，额度存续期内的前60个月为额度支用期，单笔借款最长期限60个月；ＸＸＸ支用借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定；未按期偿还的贷款本金，自逾期之日起至付清之日止，按罚息利率和约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和约定的结息方式计收复利；罚息利率按照约定利率基础上加收50%确定；按月等额本息还款法，指按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法，该还款法计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿；借款人违约的，邮储银行重庆分行有权宣布本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿。2012年7月19日，邮储银行重庆分行与ＸＸＸ签订《个人最高额抵押合同》，约定ＸＸＸ以其所有的位于重庆市九龙坡区的房屋为其在《个人额度借款合同》及其项下的业务合同产生的债务提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利等，并且办理了抵押登记。2012年5月15日，汇集公司出具企业保证函，承诺对ＸＸＸ的贷款提供连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复利等，保证期间为2年。ＸＸＸ于2012年7月25日向邮储银行重庆分行借款70万元，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》载明：借款金额为70万元；借款期限60个月；还款方式为等额本息；贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。庭审中，邮储银行重庆分行明确同档次利率为人民银��三年至五年的贷款利率。出借款项后，ＸＸＸ未按照合同约定按期还款，截至2015年4月3日尚欠借款本金386145.07元、利息5531.79元、罚息210.93元。由于ＸＸＸ、王子兰、汇集公司下落不明，本院于2015年8月7日在人民日报向其公告送达起诉状副本，并在公告之日起60日（2015年10月6日）即视为送达。另查明，王子兰与ＸＸＸ系夫妻关系，双方于1985年4月9日登记结婚。上述事实，有贷款申请书、婚姻证明材料、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、房地产抵押合同、个人额度借款支用单、贷款借据、贷款发放单、企业保证函、贷款信息清单以及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。根据《个人额度借款合同》的约定，邮储银行重庆分行如约发放贷款后，ＸＸＸ应按时足额归还借款本息，但借款到期前，其并未按照约定返还相应的借款本息，截至2015年4月3日，尚欠邮储银行重庆分行借款本金386145.07元、利息5531.79元、罚息210.93元应予以归还。由于ＸＸＸ违约还款，邮储银行重庆分行有权宣布借款提前到期，但提前到期时间应以人民法院公告送达起诉状副本的时间为准，即ＸＸＸ的借款应当于2015年10月6日全部提前到期，2015年4月4日起至2015年10月6日止的利息、罚息仍然应当按照《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定计算，2015年10月7日起借款全部提前到期，应当以尚欠借款本金为基数，按照约定计算罚息。邮储银行重庆分行对于复利的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以认可。ＸＸＸ的借款系发生于其与王子兰的夫妻关系存续期间，应���作为夫妻共同债务认定，王子兰应当对ＸＸＸ的债务承担连带清偿责任。汇集公司自愿为ＸＸＸ的借款提供连带责任保证担保，保证范围包括上述借款本息，并且未超过保证期间，邮储银行重庆分行要求汇集公司对ＸＸＸ的债务承担连带清偿责任的请求成立。ＸＸＸ以其所有的房屋对其债务提供抵押担保，并且办理了抵押登记，邮储银行重庆分行要求对抵押房屋享有优先受偿权的请求成立。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告ＸＸＸ于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行归还借款本金386145.07元及利息、罚息、复利（截至2015年4月3日的利息5531.79元、罚息210.93元；自2015年4月4日起至2015年10月6日止的利息、罚息按照《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定计算；自2015年10月7日起的罚息，以尚欠本金为基数，按照《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定的罚息利率计算；复利以5531.79元为基数，自2015年4月4日起至付清之日止，按照《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定的罚息利率计算）；二、在上述第一项债务范围内，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行有权以被告ＸＸＸ所有的位于重庆市九龙坡区��房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；三、被告王子兰、重庆市九龙坡区汇集机械有限公司对被告ＸＸＸ的前述第一项债务承担连带清偿责任。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理7178元，保全措施申请费2520元，公告费800元，合计10498元（此款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行已预交），由被告ＸＸＸ、王子兰、重庆市九龙坡区汇集机械有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  乔小勇代理审判员  周 游人民陪审员  刘成均二〇一五年十一月十六日书 记 员  吴梦琪