广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2015）江新法会民初字第968号原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行。负责人陈文栋，职务行长。委托代理人蒋建文、梁绮珊，职务职员。被告陈洁霞，女，汉族。被告徐伟杰，男，汉族。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（下称原告）诉被告陈洁霞、徐伟杰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月17日立案受理后，依法由代理审判员温艳清适用简易程序于同年10月26日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蒋建文、梁绮珊到庭参加诉讼，被告陈洁霞、徐伟杰经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：徐健康与被告陈洁霞于2014年3月24日与原告签订编号为：A[房]字［江门］行［新会］支行［2014］年［220］号《个人购房借款/担保合同》一份，徐健康与被告陈洁霞同意将两人所购房屋：江门市新会区会城今古洲三和大道南5号11座204作为抵押物为借款提供担保，向原告借款19万元，借款期限为15年，自2014年5月4日起至2029年5月4日止，约定还款日期为每月18号。上述合同签订后，原告依照合同规定，于2014年5月4日向陈洁霞、徐健康发放19万元贷款，履行了合同义务。贷款发放后，从贷款发放日起至2015年6月18日止，借款人均正常还款。后借款人徐健康于2015年7月13日死亡，其财产继承人陈洁霞、徐伟杰拒绝代借款人徐健康供款而导致贷款出现逾期。截至2015年8月11日，该笔贷款逾期1期（累计1期），积欠本金643.56元，积欠利息750.38元（暂计至2015年7月21日)。根据以上事实，两被告的行为已构成违约。原告认为，原告与徐健康、被告陈洁霞所签定的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。徐健康身故，其继承人陈洁霞、徐伟杰应以其继承徐健康名下财产范围内，对其债务承担偿还责任。被告陈洁霞、徐伟杰未能依法履行合同义务，为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请求判令：1、解除原告与徐健康、陈洁霞双方签订的《个人购房借款/担保合同》，判令被告陈洁霞立即偿还贷款本金182145.72元及相关利息750.38元（暂计至2015年7月21日，从2015年7月22日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息，按照原合同约定利率计算）；2、被告徐伟杰以其继承徐健康名下财产范围内，对上述债务承担偿还责任；3、被告陈洁霞对上述债务承担抵押担保责任，被告陈洁霞、徐伟杰以其继承徐健康名下的房产[房屋产权证号为:粤房地权证江门字第02000576**号]份额内对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权；4、两被告共同承担本案的全部诉讼费用。原告为证明其主张的事实在举证期限内向本院提供如下在证据：证据1、个人购房借款/担保合同（编号A：【房】字【江门】行【新会】支行【2014】年【220】号）1份，证明徐健康、陈洁霞向原告通过办理个人住房按揭业务借款19万元的事实。证据2、借款借据2份，证明原告已按合同约定履行了发放19万元贷款的事实。证据3、贷款借据详细信息、主机查询信息各1份，证明徐健康、陈洁霞欠款的事实。证据4、房产证、他项证3份，证明房产已办理抵押登记备案，原告具有抵押权的事实。证据5、身份证及户口簿4份，证明徐健康、陈洁霞的身份信息。证据6、结婚证1份，证明徐健康、陈洁霞是夫妻关系的事实。证据7、居民死亡医学证明书1份，证明借款人徐健康已死亡的事实。证据8、离婚证1份，证明被告徐伟杰是借款人徐健康与前妻刘样萍所生育儿子的事实。被告陈洁霞、徐伟杰经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交证据及书面答辩意见，视为其放弃本案答辩、举证、质证及辩论的权利。经审查，原告提供的证据来源合法、真实，具有证明力，可以作为认定案件事实的依据，本院予以采纳。案经审理查明：徐健康与被告陈洁霞为夫妻关系，登记结婚日期为2014年3月3日，双方在婚姻存续期间购买了江门市新会区会城今古洲三和大道南5号11座204房屋（以下简称“三和大道南5号11座204房屋”），上述房屋登记于徐健康与被告陈洁霞名下。徐健康于2015年7月13日死亡。未有证据显示徐健康在生前设立遗嘱。2014年3月24日，原告与徐健康、被告陈洁霞（贷款人）签订编号A:[房]字［江门］行［新会］支行［2014］年［220］号《个人购房借款/担保合同》（以下简称“《个人购房借款/担保合同》”），主要约定：贷款人同意向借款人发放个人购置住房贷款190000元用于购买三和大道南5号11座204房屋；贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率以及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人依照按月等额本息还款法偿还贷款利息，每月18日为还款日；借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收40%确定；借款人死亡或被宣告死亡、失踪或被宣告失踪，或者成为限制民事行为能力人或丧失民事行为能力，而无继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人、或其继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人拒绝代借款人履行合同项下义务的，构成违约；借款人发生约定的违约情形，贷款人有权解除合同；借款人自愿提供抵押担保，抵押物为三和大道南5号11座204房屋，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。上述合同签订后，原告于2014年5月4日向徐健康、被告陈洁霞发放贷款190000元。另查明，2014年4月8日，徐健康、被告陈洁霞将三和大道南5号11座204房屋抵押给原告，并办理抵押登记，他项权证号为粤房地他项权证江门字第0200024047号，抵押权人为原告。再查明，被告陈洁霞自2015年7月18日起没有向原告偿还借款本金、利息，截至起诉之日，已累计逾期1期偿还借款。被告徐伟杰在徐健康死亡后，亦未向原告偿还任何借款本金及利息。截至2015年7月21日，被告陈洁霞尚欠原告借款本金182145.72元、利息（含正常利息以及罚息）750.38元。又查明，徐健康与案外人刘样萍原为夫妻关系，双方于1996年11月11日生育徐伟杰，即本案被告徐伟杰。徐健康与刘样萍于2003年10月15日离婚。未有证据显示被告徐伟杰对徐健康的遗产作出放弃继承的表示。原告认为被告陈洁霞、徐伟杰至今未清偿借款本金及利息，已构成违约，遂于2015年8月17日向本院提起诉讼，请求判令：1、解除原告与徐健康、被告陈洁霞双方签订的《个人购房借款/担保合同》，判令被告陈洁霞立即偿还贷款本金182145.72元及相关利息750.38元（暂计至2015年7月21日，从2015年7月22日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息，按照原合同约定利率计算）；2、被告徐伟杰以其继承徐健康名下财产范围内，对上述债务承担偿还责任；3、被告陈洁霞对上述债务承担抵押担保责任，被告陈洁霞、徐伟杰以其继承徐健康名下的房产[房屋产权证号为:粤房地权证江门字第02000576**号]份额内对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权；4、两被告共同承担本案的全部诉讼费用。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告在核准的经营范围内开展信贷业务，其与徐健康、被告陈洁霞签订的《个人购房借款/担保合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律规定，本院认为该合同依法成立并有法律效力。关于原告主张解除其与徐健康、被告陈洁霞签订的《个人购房借款/担保合同》的问题。原告依约于2014年5月4日向徐健康、被告陈洁霞发放了贷款190000元，故依照《个人购房借款/担保合同》的约定，徐健康、被告陈洁霞应于每月18日前向原告支付相应的本金及利息。根据《中华人民共和国继承法》第二条“继承从被继承人死亡时开始。”以及第十条“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。……”之规定，徐健康死亡后，被告陈洁霞、徐伟杰是徐健康的法定继承人。截至起诉之日，被告陈洁霞已累计1期没有依时向原告偿还借款、利息以及被告徐伟杰在徐健康死亡后亦没有向原告偿还任何款项的事实有原告提供的《贷款借据详细信息》、《主机查询信息》予以佐证，本院予以确认。因此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定以及根据《个人购房借款/担保合同》“借款人死亡或被宣告死亡、失踪或被宣告失踪，或者成为限制民事行为能力人或丧失民事行为能力，而无继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人、或其继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人拒绝代借款人履行合同项下义务的，构成违约；借款人发生约定的违约情形，贷款人有权解除合同的约定，原告可行使其单方解除合同的权利。”之约定，原告行使单方解除权的条件已经成就，故原告主张解除其与徐健康、被告陈洁霞签订的《个人购房借款/担保合同》，合法有据，本院予以支持。关于原告主张被告陈洁霞向其偿还借款本金182145.72元的问题。如上所述，原告与徐健康、被告陈洁霞签订的《个人购房借款/担保合同》依法应予以解除，故根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”以及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，原告请求被告陈洁霞提前清偿借款本金182145.72元于法有据，本院予以支持。关于原告主张被告陈洁霞向其支付借款利息以及逾期还款罚息的问题。被告陈洁霞至今累计1期没有依时偿还贷款本息，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定以及双方签订的《个人购房借款/担保合同》之约定，被告陈洁霞应向原告支付相应借款利息以及逾期还款的罚息，原告的此项主张于法有据，本院予以支持。关于原告主张被告徐伟杰在其继承徐健康遗产的范围内对被告陈洁霞的上述债务承担偿还责任的问题。如上所述，徐健康作为贷款人，应与被告陈洁霞共同承担向原告偿还借款本金182145.72元以及支付相应利息的责任，但因徐健康已死亡，根据《中华人民共和国民法通则》第九条“公民从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务”之规定，其民事权利能力终止，不再承担上述还本付息的民事责任。被告徐伟杰作为徐健康的法定继承人，其未表示放弃继承许健康的遗产，故根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”之规定，被告徐伟杰应在其继承徐健康的遗产的实际价值范围内承担向原告偿还借款本金182145.72元以及支付借款利息、逾期还款罚息的责任。关于原告主张如两被告无力偿还借款，则应就三和大道南5号11座204房屋实现抵押权的问题。徐健康、被告陈洁霞依照《个人购房借款/担保合同》之约定以三和大道南5号11座204房屋为其债务提供抵押担保并办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，原告享有对上述房屋的抵押权。徐健康死亡后，根据《中华人民共和国继承法》第二条以及第三条“遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括：……（二）公民的房屋、储蓄和生活用品；……”之规定，被告陈洁霞、徐伟杰对徐健康所有的三和大道南5号11座204房屋的份额享有继承权。因此，被告陈洁霞作为三和大道南5号11座204房屋的共有人、继承人，被告徐伟杰作为该房屋的继承人，其没有依照约定偿还借款本金以及利息，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”之规定，其应承担抵押担保责任，原告可依法就三和大道南5号11座204房屋实现抵押权。综上，原告的此项主张合法有据，本院予以支持。被告徐洁霞、徐伟杰经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本院依法适用证据规则查明案件事实并作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法通则》第九条，《中华人民共和国继承法》第二条、第三条、第三十三条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与徐健康、被告陈洁霞签订的编号A:[房]字［江门］行［新会］支行［2014］年［220］号《个人购房借款/担保合同》自本判决发生法律效力之日起解除。二、被告陈洁霞应在本判决发生法律效力之日起二十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行偿还借款本金182145.72元，利息（包括正常利息及罚息）750.38元（暂计至2015年7月21日，此后的利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%计算，罚息利率按照贷款利息加收40%计算，从2015年7月22日起计算至实际清偿之日止）。被告徐伟杰在其继承徐健康的遗产的实际价值范围内对上述债务承担共同清偿责任。三、如被告陈洁霞、徐伟杰未在本判决确定的期限内履行上述第二项的债务，则原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行可依法申请拍卖或变卖江门市新会区会城今古洲三和大道南5号11座204房屋，并就所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取为1979元，保全费1770元，以上各项合计3749元，由被告陈洁霞、徐伟杰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。代理审判员  温艳清二〇一五年十一月十一日书 记 员  钟文浩