湖北省黄冈市黄州区人民法院民 事 判 决 书(2015)鄂黄州民初字第01280号原告中国工商银行股份有限公司黄冈分行。组织机构代码：61585303-4。负责人邱世杰，行长。委托代理人刘志群，中国工商银行股份有限公司黄冈分行员工，代理权限：一般代理。委托代理人董斌，中国工商银行股份有限公司黄冈分行黄州八一路支行员工，代理权限：一般代理。被告肖志峰，男，1972年6月3日出生，汉族，住黄冈市黄州区。委托代理人李成林，男，汉族，1965年9月29日出生，住黄州区，与肖志峰系内叔侄关系。代理权限：特别授权。被告湖北亿创置业有限公司。组织机构代码：55069292-9。法定代表人肖春桂，经理。委托代理人陈芳，该公司员工。代理权限：一般代理。原告中国工商银行股份有限公司黄冈分行（以下简称工商银行黄冈分行）诉被告肖志峰、被告湖北亿创置业有限公司（以下简称亿创公司）借款合同纠纷一案，本院于2015年8月5日受理后，依法组成合议庭于2015年9月15日公开开庭进行了审理。原告工商银行黄冈分行委托代理人刘志群、董斌，被告肖志峰委托代理人李成林，被告亿创公司委托代理人陈芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年3月5日，被告肖志峰因购买亿创公司开发的黄州区××砖湖路××号恒富公馆1幢2层201号商铺，1幢1层101号商铺，1幢1层102号商铺，向原告工商银行黄冈分行申请办理个人商用房按揭贷款3笔，分别为：1、贷款本金450万元。根据《个人购房借款/担保合同》约定：贷款期限10年；利率按中国人民银行同期同档贷款利率上浮10%；年利率7.205%；贷款期限在一年以上，自每次利率调整之日次年1月1日开始，按调整后的利率上浮10%执行；逾期还款加收50%罚息；逾期付息，加收50%复息；还款方式：按月等额本息。合同还就双方其它权利和义务作了约定。为确保上述贷款本息偿还，双方约定抵押担保。贷款抵押物：黄州区××砖湖路××号恒富公馆1幢2层201号商铺，并办理预告抵押登记。同日，原告按合同约定将贷款一次性转入被申请人指定湖北亿创置业有限公司账户（18×××59）。截至2015年7月20日止，被告肖志峰只归还原告贷款本金692,949.32元；利息622,596.21元。现欠贷款本金3,807,050.68元；积欠利息65,913.63元。2、本金439万元。根据《个人购房借款/担保合同》约定：贷款期限10年；利率按中国人民银行同期同档贷款利率上浮10%；年利率7.205%；贷款期限在一年以上，自每次利率调整之日次年1月1日开始，按调整后的利率上浮10%执行；逾期还款加收50%罚息；逾期付息，加收50%复息；还款方式：按月等额本息。合同还就双方其它权利、义务作了约定。为确保上述贷款本息偿还，双方约定抵押担保。贷款抵押物：黄州区××砖湖路××号恒富公馆1幢1层101号商铺，并办理预告抵押登记。同日，原告按合同约定将贷款一次性转入被申请人指定湖北亿创置业有限公司账户（18×××59）。截至2015年7月20日止，被告肖志峰只归还原告贷款本金676,010.49元；利息607,377.19元。现欠贷款本金3,713,989.51元；积欠利息64,302.41元。3、439万元。根据《个人购房借款/担保合同》约定：贷款期限10年；利率按中国人民银行同期同档贷款利率上浮10%；年利率7.205%；贷款期限在一年以上，自每次利率调整之日次年1月1日开始，按调整后的利率上浮10%执行；逾期还款加收50%罚息；逾期付息，加收50%复息；还款方式：按月等额本息。合同还就双方其它权利、义务作了约定。为确保上述贷款本息偿还，双方约定抵押担保。贷款抵押物：黄州区××砖湖路××号恒富公馆1幢1层102号商铺，并办理预告抵押登记。同日，原告按合同约定将贷款一次性转入被申请人指定湖北亿创置业有限公司账户（18×××59）。截至2015年7月20日止，被告肖志峰只归还原告贷款本金676，010.94元；利息609,377.16元。现欠贷款本金3，713，989.06元；积欠利息62，258.70元。因被告肖志峰已连续三个月未按合同约定偿还我行按揭贷款本息，且一直处于失踪、失联状态。根据《借款/担保合同》第14条第2款第4项约定，原告工商银行黄冈分行要求被告肖志峰提前归还全部贷款本息。以上三笔贷款本息被告湖北亿创置业有限公司自愿承担连带清偿责任。为维护原告工商银行黄冈分行合法债权不受损害,特向贵院提起诉讼，请求依法判令一、被告肖志峰立即偿还原告贷款本息共三笔：共计贷款本金:11,235,029.25元;利息192,474.74元(含复息、罚息），利息算至2015年7月20日，以后的利息按合同约定计算至实现债权之日止。三笔贷款本息分别为：1、本金3,807,050.68元及应付的利息、复息、罚息65,913.63元(其中:利息63,871.53元;复息及罚息2,042.10元)。利息算至2015年7月20日；2、本金3，713，989.51元及应付的利息、复息、罚息64,302.41元(其中:利息62,310.23元;复息及罚息1,992.18元)。利息算至2015年7月20日；3、本金3,713,989.06元及应付的利息、复息、罚息62，258.70元(其中:利息60,310.23元;复息及罚息1,948.47元)。利息算至2015年7月20日；二、由被告二湖北亿创置业有限公司对上述贷款本息承担连带清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司黄冈分行对被告肖志峰提供的贷款抵押物享有优先受偿权利并从拍卖或变卖的价款中优先受偿；四、被告肖志峰与被告湖北亿创置业有限公司连带承担本案全部诉讼费用及实现债权费用。被告肖志峰辩称，原告起诉贷款本金数额无异议，但对计算利息没有说明清楚，里面可能计算有复息。被告亿创公司辩称，对原告起诉无异议。原告为支持其诉讼请求，向法院提交了以下证据：1、被告肖志峰身份证明。2、被告亿创公司组织机构代码、营业执照。3、借据、放款凭证个人购房借款担保合同；房产抵押承诺书；抵押核实书。4、贷款还款流水。5、预告抵押登记证明。6、宣布贷款提前到期通知书。7、要求保证人承担责任通知书。8、诉讼保全费发票。被告肖志峰、亿创公司对原告提供均无异议。经审核，本院认为，原告提供证据可以作为认定案件事实的依据。被告肖志峰、亿创公司未向法庭提交证据。经庭审举证、质证、认证，本院审理查明如下事实：2013年3月5日，原告工商银行黄冈分行与被告肖志峰签订一份《个人购房借款担保合同》，合同约定，被告肖志峰向原告工商银行黄冈分行借款439万元，贷款期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.55%上下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款利率发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，借款人授权贷款人将贷款一次性划入湖北亿创置业有限公司，借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人未按合同约定日起（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收50%确定，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，被告肖志峰以其位于黄州区××砖湖路××号恒富公馆1幢101号房屋作抵押借款，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人发生合同约定违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，合同还就双方其他权利义务作了约定。肖志峰作为借款人，被告亿创公司作为保证人在合同上签字和盖章。同日，原告工商银行黄冈分行按合同约定向被告亿创公司账户汇入439万元，借款凭证注明，借款金额439万元，年利率6.55%上浮10%，贷款发放日2013年3月5日，贷款到期日2023年3月5日。原告工商银行黄冈分行与被告肖志峰就座落于黄州区××砖湖路××号恒富公馆1幢1层101号房屋在黄冈市房地产监理所办理了商品房预售抵押预告登记。2013年3月5日，原告工商银行黄冈分行与被告肖志峰签订一份《个人购房借款担保合同》，合同约定，被告肖志峰向原告工商银行黄冈分行借款439万元，贷款期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.55%上下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款利率发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，借款人授权贷款人将贷款一次性划入湖北亿创置业有限公司，借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人未按合同约定日起（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收50%确定，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，被告肖志峰以其位于黄州区××砖湖路××号恒富公馆1幢102号房屋作抵押借款，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人发生合同约定违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，合同还就双方其他权利义务作了约定。肖志峰作为借款人，被告亿创公司作为保证人在合同上签字和盖章。同日，原告工商银行黄冈分行按合同约定向被告亿创公司账户汇入439万元，借款凭证注明，借款金额439万元，年利率6.55%上浮10%，贷款发放日2013年3月5日，贷款到期日2023年3月5日。原告工商银行黄冈分行与被告肖志峰就座落于黄州区××砖湖路××号恒富公馆1幢1层102号房屋在黄冈市房地产监理所办理了商品房预售抵押预告登记。2013年3月5日，原告工商银行黄冈分行与被告肖志峰签订一份《个人购房借款担保合同》，合同约定，被告肖志峰向原告工商银行黄冈分行借款450万元，贷款期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.55%上下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款利率发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，借款人授权贷款人将贷款一次性划入湖北亿创置业有限公司，借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人未按合同约定日起（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收50%确定，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，被告肖志峰以其位于黄州区××砖湖路××号恒富公馆1幢201号房屋作抵押借款，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人发生合同约定违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，合同还就双方其他权利义务作了约定。肖志峰作为借款人，被告亿创公司作为保证人在合同上签字和盖章。同日，原告工商银行黄冈分行按合同约定向被告亿创公司账户汇入450万元，借款凭证注明，借款金额450万元，年利率6.55%上浮10%，贷款发放日2013年3月5日，贷款到期日2023年3月5日。原告工商银行黄冈分行与被告肖志峰就座落于黄州区××砖湖路××号恒富公馆1幢2层201号房屋在黄冈市房地产监理所办理了商品房预售抵押预告登记。2015年8月3日，原告工商银行黄冈分行因肖志峰连续三期违约，向肖志峰送达宣布贷款提前到期通知书，并由肖志峰签收。截止2015年7月20日止，被告肖志峰下欠原告贷款本金11235029.25元，利息192474.74。本院认为，原告工商银行黄冈分行与被告肖志峰、被告亿创公司签订的三份《个人购房借款担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，该合同合法有效。因被告未按期偿还贷款，原告按照合同约定，宣布合同的债务提前到期，并要求被告立即清偿下欠贷款本息，其中原告主张2015年7月20日之后利息按年利率6.765%计息，未超过合同及借据约定，本院依法予以支持。被告肖志峰作为抵押人为该笔借款作抵押担保并就合同约定房地产在房管部门办理预告抵押登记手续，由于该房屋产权目前还未正式过户至肖志峰名下，原告主张确认对该预告抵押财产的优先受偿权，本案中依法不予调整。被告亿创公司作为保证人在上述三份《个人购房借款担保合同》上盖章，原告主张其承担连带清偿责任，本院依法予以支持。被告辩称原告计算利息中含复利，因原、被告签订借款合同已约定计算复利，该约定不违反法律规定，被告该辩称理由本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、被告肖志峰偿还原告中国工商银行股份有限公司黄冈分行借款本金11235029.25元及截止2015年7月20日利息192474.74元，并支付2015年7月21日之后利息[以11235029.25元为本按年利率6.765%从2015年7月21日算至被告还清之日止]，限被告在本判决生效之日起十日内履行完毕。二、被告湖北亿创置业有限公司对上述判决第一项内容承担连带清偿责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司黄冈分行其他诉讼请求。案件受理费90365元，由被告肖志峰、被告湖北亿创置业有限公司承担。如不服本判决，可在接到本判决之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判长  易德文审判员  靖红涛审判员  卢丽娟二〇一五年十一月十六日书记员  罗 飞