文书内容广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初1668号原告：刘某涛，男，1984年4月27日出生，汉族，住广州市番禺区。被告：曾某，男，1987年9月14日出生，汉族，住湖南省邵东县。委托诉讼代理人：何某，系广东瑞科律师事务所律师。委托诉讼代理人：区某韵，系广东瑞科律师事务所律师。原告刘某涛与被告曾某民间借贷纠纷一案，本院于2021年2月1日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告刘某涛，被告曾某及其委托诉讼代理人区某韵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘某涛向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金857442元；2.被告按照约定月利率向原告偿还借款利息，暂计至2021年1月25日共计为56471.73元，其中：（1）借款140000元，按照月利率0.6%，自2020年1月15日起计算至借款本息还清之日止，暂计至2021年1月25日为10528元；（2）借款300000元，按照月利率0.3%，自2020年1月15日起计算至借款本息还清之日止，暂计至2021年1月25日为11280元；（3）借款240000元，按照月利率0.59%，自2020年2月15日起计算至借款本息还清之日止，暂计至2021年1月25日为16284元；（4）借款200000元，按照月利率0.267%，自2020年1月15日起计算至借款本息还清之日止，暂计至2021年1月25日为6692.80元；（5）借款128000元，按照月利率0.35%，自2020年1月15日起计算至借款本息还清之日止，暂计至2021年1月25日为5614.93元；（6）借款96000元，按照月利率0.55%，自2020年2月15日起计算至借款本息还清之日止，暂计至2021年1月25日为6072元；3.被告向原告支付逾期偿还借款导致的违约金，暂计至2021年1月25日共计为36725.37元，其中：（1）借款140000元，每天按当期应还款项的0.05%，自2020年2月15日起计算至偿还之日止，暂计至2021年1月25日为5055.30元；（2）借款300000元，每天按当期应还款项的0.05%，自2020年2月15日起计算至偿还之日止，暂计至2021年1月25日为6307.10元；（3）借款240000元，每天按当期应还款项的0.05%，自2020年3月15日起计算至偿还之日止，暂计至2021年1月25日为10216.51元；（4）借款200000元，每天按当期应还款项的0.05%，自2020年2月15日起计算至偿还之日止，暂计至2021年1月25日为4133.82元；（5）借款128000元，每天按当期应还款项的0.05%，自2020年2月15日起计算至偿还之日止，暂计至2021年1月25日为4280.28元；（6）借款96000元，每天按当期应还款项的0.05%，自2020年3月15日起计算至偿还之日止，暂计至2021年1月25日为4059.35元；（7）借款80000元，参照一年期贷款市场报价利率标准（2020年3月20日公布的LPR报价1年期为4.05%），自2020年4月3日起计算至偿还之日止，暂计至2021年1月25日为2673元；4.被告偿还原告因透支原告信用卡额度导致的欠款452344.98元；5.被告向原告支付逾期偿还信用卡导致的违约金，参照一年期贷款市场报价利率标准（2020年12月20日公布的LPR报价1年期为3.85%），自2020年12月31日起计算至偿还之日止，暂计至2021年1月25日为4837.58元；6.由被告承担本案全部诉讼费用。上述暂合计：1407821.66元。事实和理由：一、被告7次向原告共计借款1184000元，目前尚欠借款本金857442元及其利息：1.2018年11月底，被告向原告借款140000元，原告分5笔向被告实际控制及使用的尾号为4275账户转账140000元。被告于2018年12月1日微信确认收到该笔借款，并于2020年1月2日补签借款金额为140000元的《借款及偿还协议》。2.2019年1月19日，被告向原告借款300000元，原告通过梁静向被告实际控制及使用的尾号为4275账户转账264000元、现金交付36000元。被告于2020年1月2日补签借款金额为300000元《借款及偿还协议》。3.2019年1月底，被告向原告借款240000元，原告分5笔向被告实际控制及使用的尾号为4275账户转账240000元。被告于2019年1月20日微信确认收到该笔借款，并于2020年1月2日补签借款金额为240000元的《借款及偿还协议》。4.2019年4月底，被告向原告借款328000元，原告分6笔向被告实际控制及使用的尾号为4275账户转账266070元、微信转账30000元及现金交付31930元，共计支付借款328000元。被告于2019年4月26日微信确认收到该款项，并于2020年1月2日补签两张借款金额分别为200000元和128000元的《借款及偿还协议》。5.2019年7月中，被告向原告借款96000元，原告分2笔向被告实际控制并使用的尾号为4275账户转账96000元。被告于2019年7月20日微信确认收到该笔款项，并于2020年1月2日补签借款金额为96000元《借款及偿还协议》。上述1-5项的款项均转账至尾号为4275的账户，该账户以原告名义向招商银行申请开设，但一直由被告实际控制并使用，被告对此予以确认。6.2019年10月3日，被告向原告借款80000元，原告分2笔向被告尾号为9357的账户转账80000元，被告向原告出具借款金额为80000元的《借条》。上述1-6项共计7笔借款共计1184000元，原被告双方于2020年4月3日对账后，被告出具一张确认收到原告借款1184000元的《收据》，对上述借款再次予以承认。上述借款出借后，被告偿还了部分借款本息，但自2020年2月后未再偿还任何款项，剩余借款本金857442元及其利息未偿还。（借款偿还情况详见附件3）。二、被告借用原告名义开设10张信用卡，截止2020年4月3日恶意透支信用卡额度452344.98元未偿还被告以生意投资、业务发展急需资金为由，于2018年5月至2019年10月期间，借走原告名下信用卡10张，信用总额度为人民币456000元，双方约定信用卡外借期间刷卡额度由被告偿还（信用卡借用情况详见附件4）。为明确被告实际控制并使用原告名下信用卡的事实，被告于2020年1月2日向原告出具借款金额为456000元的《欠条》。原告多次告诫被告不要乱刷信用卡，但被告不听，刷卡越来越频繁、数额越来越大，甚至逾期偿还信用卡账单，让原告深感害怕，最后于2020年4月3日到被告公司收回10张信用卡。经原告核算发现，10张信用卡授信总额度456000元中被告已透支额度436740元，仅剩额度19260元，且被告已就部分账单办理分期偿还业务，故因透支信用卡导致实际应偿还金额为452344.98元。三、被告利用原告的信任，向原告提出大额借款并刷空原告信用卡，肆意消费，拒不偿还，存在非法占有他人财产的主观恶意。被告自称湖南邵东县人，名下有广州帝儒森信息技术服务有限公司和广州中邦科技有限公司，近年在广州从事pos机代理分销业务，且自称有三套房，资金充裕。被告以发展公司业务为由，在获得原告信任后，向原告多次借款共计1184000元并刷空原告10张信用卡456000元，获得上述款项后，被告并未用于公司发展，而是用于个人消费。被告将原告信用卡交由其自称的妻子任婷使用，自称有购置房屋并登记在其妻子任婷名下，并在2019年出巨资在湖南老家盖房子，可见将款项用于家庭生活，应属夫妻共同债务。被告在借款之后甚至有出入澳门参与赌博的经历，进一步导致偿还能力恶化，现已拒不接听原告电话、隐匿行踪、甚至辱骂威胁原告及家人，严重侵害原告权益。综上，被告的行为已严重侵犯了原告的合法权益，导致原告重大经济损失，为维护原告的合法权益特依法向贵院提起诉讼，恳请贵院支持原告的诉讼请求。被告曾某辩称，1.原告并未足额给付该1184000元款项，并未收到其中36000元和31930元款项，六份《借款及偿还协议》所涉金额均为原告作为投资被告公司的投资款而非借款，只有第七笔金额为80000元的款项为借款并已确认收款；2.原告刘某涛将十张信用卡以投资的形式交付给被告曾某，并且自2018年6月至2019年4月已享受过被告公司的分红，故该十张信用卡也属于投资性质，被告不应偿还信用卡透支额度；3.被告确实持有并使用过上述十张信用卡，时间是2018年5月至2019年10月，但在此期间原告也有可能共同使用该信用卡。4.原告刘某涛所用投资款项资金来源均为金融机构贷款，属于高利转贷。本院综合分析原告提供的证据和庭审的陈述，认定以下事实：原被告双方民间借贷纠纷一案主要分为两个部分：借款部分和信用卡出借部分。借款部分被告曾某先后七次向原告刘某涛借款共计1184000元，原告已履行出借义务，其中六次借款款项原告均转账至尾号为4275的招行储蓄账户交付给被告曾某，庭审对账时被告对此进行了确认。此七次借款情况如下（表1：1184000元借款转款表）：            表1：1184000元借款转款表                  序号              借条金额              日期              转款金额              转入账户              转出账户              备注              证据清单                  1              140000元              2018-11-29              10000              刘某涛招行尾号4275              6222023602066380000              给付完毕并通过微信确认              原告证据1-3                  2018-11-30              50000              6214633131005510000                  2018-11-30              50000              6222023602066380000                  2018-12-1              20000              6214633131005510000                  2018-12-1              10000              6222023602066380000                  2              300000元              2019-1-19              264000              刘某涛招行尾号4275              6212263602107950000              梁静代转              原告证据4-5                  2019-1-19              36000                                          现金给付                  3              240000元              2019-1-17              50000              刘某涛招行尾号4275              6214622150001680000              给付完毕并通过微信确认              原告证据6-8                  2019-1-18              50000              6214622150001680000                  2019-1-19              45000              6214622150001680000                  2019-1-19              50000              6222023602066380000                  2019-1-20              45000              6214622150001680000                  4              200000元和128000元              2019-4-24              50000              刘某涛招行尾号4275              6217003320053730000              给付完毕并通过微信确认              原告证据9-12                  2019-4-24              50000              6222023602066380000                  2019-4-25              45000              6222023602066380000                  2019-4-25              45000              6217003320053730000                  2019-4-26              50000              6222023602066380000                  2019-4-26              26070              6217003320053730000                  2019-4-26              30000              曾某微信asd914888              刘某涛微信undertaker427                                31930                                          现金给付                  5              96000              2019-7-19              50000              刘某涛招行尾号4275              6222023602066380000              给付完毕并通过微信确认              原告证据13-15                  2019-7-20              46000              6214633131005510000                  6              80000              2019-10-3              50000              曾某招行6214832020509357              6222023602066380000              给付完毕并通过微信确认              原告证据18-19      上述1-6项共计7笔借款共计1184000元，原被告双方于2020年4月3日对账后，被告出具一张确认收到原告借款1184000元的《收据》，对上述借款再次予以承认。被告曾某对表格序号2现金交付36000元和序号4现金交付31930元不予认可，表示没有收到该款项。上述借款出借后，被告偿还了部分借款本息，但自2020年2月后未再偿还任何款项，剩余借款本金857442元及其利息未偿还（表2：借款偿还情况）。被告提供的《表3：转款情况表》序号13-18正好与原告起诉状《表2：借款偿还情况表》中的“已还息”“已还本”序号1-6是一一对应的（详见被告提供转款情况），原告认为此可再次证明原、被告双方都认可1184000元借款这一客观事实，被告抗辩称没有收到序号2及序号4的现金借款并非事实。表2：借款偿还情况（原告提供）            序号              借款金额              首还月份              期数              月本息              月本              已还期              已还息              已还本              剩本                  1              140000              2019.1              36              4729              3889              13              10920              50557              89443                  2              300000              2019.2              60              5900              5000              12              10800              60000              240000                  3              240000              2019.2              24              11396              10000              13              18148              130000              110000                  4              200000              2019.5              60              3867              3333              9              4806              29997              170003                  5              128000              2019.5              36              4004              3556              9              4032              32004              95996                  6              96000              2019.9              24              4528              4000              6              3168              24000              72000                  7              80000              约定2020年4月3日还清              0              80000                  小计              1184000                                          34424              29778                            51874              326558              857442      表3：转款情况（被告提供）            序号              时间              金额              付款人              收款人              方式                  1              20180601              1070              曾某              刘某涛              微信转账                  2              20180705              1370              曾某              刘某涛              微信转账                  3              20180801              2000              曾某              刘某涛              微信转账                  4              20180901              2000              曾某              刘某涛              微信转账                  5              20181002              2000              曾某              刘某涛              微信转账                  6              20181105              2000              曾某              刘某涛              微信转账                  7              20181208              3000              曾某              刘某涛              微信转账                  8              20190109              3200              曾某              刘某涛              微信转账                  9              20190213              2448              曾某              刘某涛          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     微信转账或其它途径（记不清了）                  18              2019年9月至2020年2月              3168+24000              曾某              刘某涛              微信转账或其它途径（记不清了）                                共计              415008                                                被告曾某指出原告借款资金均来源于银行贷款，原告也承认确实有部分银行贷款，但具体有哪几笔不太好认定，原告认为：在被告违约不予偿还借款的情况下，原告刘某涛积极偿还个人欠款，且借款协议并无约定高额利息，原告没有从中牟利，故高利转贷事实认定不成立。庭审后，原告向本院提交补充说明，认为根据《民间借贷司法解释》第十三条第一项之规定，原被告双方1184000元民间借贷合同无效，被告转款情况表共计415008元全部用于冲抵偿还借款本金，剩余应还本金为768992元。但被告曾某于2020年4月3日向原告刘某涛出示1184000元收条后，并未履行剩余本金偿还义务，参照一年期贷款市场报价利率标准（2020年3月20日公布的LPR报价1年期为4.05%），自2020年4月3日起计算至偿还之日止，法院应当支持。（见表4）            表4：借款剩余本金逾期利息                  原始本金              已还本金              应还金额              应还日期              截止日期              逾期天数              逾期利息                  1184000              415008              768992              2020-4-3              2021-6-11              434              37546.03      信用卡出借部分被告曾某以生意投资、业务发展急需资金为由，于2018年5月至2019年10月期间，借走原告刘某涛名下10张信用卡，信用总额度为人民币456000元，双方约定信用卡外借期间刷卡额度由被告偿还，原告提供了表5（截至2020年4月3日信用卡借用情况）以证明被告借取信用卡期间的透支情况。表5：截至2020年4月3日信用卡借用情况（原告制作）            序号              信用卡名称              卡号              授信额度（元）              曾某未归还额度（元）                  1              兴业银行              6250851771309101              36000              32837                  2              招商银行              6225760046613100              15000              13703                  3              中国工商银行              5502130036955703              100000              98860.84                  4              浙商银行              6258212818853373              75000              74566.01                  5              华夏银行              6259699013018266              20000              17575                  6              交通银行              6222530719601903              20000              15347.45                  7              农商银行              6250808010414357              48000              51496.46                  8              广发银行              6258101649444298              40000              47083.92                  9              光大银行              4816990032259184              80000              84104.3                  10              渣打银行              6225840100897607              22000              16771                                小计                            456000              452344.98      原告陈述：2020年4月2日，被告仍未偿还原告中国工商银行信用卡账单，且十张信用卡仍由被告控制使用，原告与被告约定于2020年4月4日进行对账，后因被告于2020年4月3日又在大量套刷原告信用卡，原告只得于当天去被告公司进行对账，被告同意归还原告10张信用卡，但要求最后再刷一笔，原告无奈，再次让被告刷了一笔金额9982元的账单，之后原、被告双方核对这十张信用卡所剩额度为19260元，原告收回信用卡的同时，向被告出示了一张关于信用卡归还的19260元的收条。经过仔细核算发现，被告已就部分账单办理了分期偿还业务，故透支额度实际为452344.98元。现原告就十张信用卡使用情况分别说明如下（表6至表15）：            表6：兴业银行信用卡使用情况                  序号              账单起始日              账单结束日              账单（元）              备注                  1              2018-5-31              2018-6-12              10479                                2              2018-6-13              2018-7-12              4011                                3              2018-7-13              2018-8-12              5689                                4              2018-8-13              2018-9-12              18595                                5              2018-9-13              2018-10-12              13883                                6              2018-10-13              2018-11-12              20324.1                                7              2018-11-13              2018-12-12              12319.1                                8              2018-12-13              2019-1-12              11433.3                                9              2019-1-13              2019-2-12              13103.9                                10              2019-2-13              2019-3-12              12927.9                                11              2019-3-13              2019-4-12              23097.2                                12              2019-4-13              2019-5-12              3744.2                                13              2019-5-13              2019-6-12              3696                                14              2019-6-13              2019-7-12              6086                                15              2019-7-13              2019-8-12              16324                                16              2019-8-13              2019-9-12              15709                                17              2019-9-13              2019-10-12              26195                                18              2019-10-13              2019-11-12              28373                                19              2019-11-13              2019-12-12              28233                                20              2019-12-13              2020-1-12              34777.5                                21              2020-1-13              2020-2-12              34984.5                                22              2020-2-13              2020-3-12              34670.5              部分偿还                  合计                                          378655.2                                说明：兴业银行信用卡授信额度3.6万，账单日12日，还款日1日。于2018年5月外借给曾某，约定期间产生的消费账单由曾某偿还。曾某按期偿还账单至2020年2月，2020年3月账单为34670.5元，曾某只偿还1833.5元。于2020年4月3日曾某归还信用卡，总计剩余未归还透支额度为：2020年3月账单-还款金额=34670.5-1833.5=32837元。                  表7：招商银行信用卡使用情况                  序号              账单起始日              账单结束日              账单（元）              备注                  1              2018-7-16              2018-8-15              1400.16                                2              2018-8-16              2018-9-15              9506.66                                3              2018-9-16              2018-10-15              7523.66                                4              2018-10-16              2018-11-15              10711.96                                5              2018-11-16              2018-12-15              5004.96                                6              2018-12-16              2019-1-15              7274.56                                7              2019-1-16              2019-2-15              9578.76                                8              2019-2-16              2019-3-15              5380.36                                9              2019-3-16              2019-4-15              2863.66                                10              2019-4-16              2019-5-15              4.66                                11              2019-5-16              2019-6-15              6985                                12              2019-6-16              2019-7-15              13966                                13              2019-7-16              2019-8-15              5049                                14              2019-8-16              2019-9-15              10525                                15              2019-9-16              2019-10-15              7408                                16              2019-10-16              2019-11-15              12348                                17              2019-11-16              2019-12-15              9926                                18              2019-12-16              2020-1-15              13200                                19              2020-1-16              2020-2-15              14053                                20              2020-2-16              2020-3-15              13836              部分偿还                  21              2020-3-16              2020-4-3              6703              未偿还                  合计                                          173248.4                                说明：招商银行信用卡授信额度1.5万，账单日15日，还款日3日。于2018年5月外借给曾某，约定期间产生的消费账单由曾某偿还。曾某按期偿还账单至2020年2月，2020年3月账单为13836元，曾某只偿还7836元。2020年3月16日至2020年4月3日曾某消费金额为302+302+5+855+5239=6703元。于2020年4月3日曾某归还信用卡，总计剩余未归还透支额度为：2020年3月账单-还款金额+2020年3月16日至2020年4月3日曾某消费金额=13836-7836+6703=13703元。                  表8：浙商银行信用卡使用情况                  序号              账单起始日              账单结束日              账单（元）              备注                  1              2018-5-31              2018-6-20              2635                                2              2018-6-21              2018-7-20              8369                                3              2018-7-21              2018-8-20              9169.5                                4              2018-8-21              2018-9-20              12540.5                                5              2018-9-21              2018-10-20              16146.1                                6              2018-10-21              2018-11-20              9569.8                                7              2018-11-21              2018-12-20              19213.8                                8              2018-12-21              2019-1-20              13638.4                                9              2019-1-21              2019-2-20              21432.2                                10              2019-2-21              2019-3-20              973                                11              2019-3-21              2019-4-20              4354                                12              2019-4-21              2019-5-20              4145                                13              2019-5-21              2019-6-20              12240                                14              2019-6-21              2019-7-20              11961                                15              2019-7-21              2019-8-20              16137                                16              2019-8-21              2019-9-20              31120                                17              2019-9-21              2019-10-20              36036                                18              2019-10-21              2019-11-20              41800                                19              2019-11-21              2019-12-20              47423                                20              2019-12-21              2020-1-20              72623                                21              2020-1-21              2020-2-20              73334              分3期                  22              2020-2-21              2020-3-20              24855.34              没还款                  23              2020-3-21              2020-4-3              0                                合计                                          489715.64                                说明：浙商银行信用卡授信额度7.5万，账单日20日，还款日6日或7日。于2018年5月外借给曾某，约定期间产生的消费账单由曾某偿还。曾某按期偿还账单至2020年1月，2020年2月账单为73334元，曾某并没有偿还，而是进行了账单分期（分3期），每期本金24444.67元，手续费410.67元。于2020年4月3日曾某归还信用卡，总计剩余未归还透支额度为：2020年2月账单-还款金额+三期分期手续费=73334-0+410.67*3=74566.01元。                  表9：华夏银行信用卡使用情况                  序号              账单起始日              账单结束日              账单（元）              备注                  1              2018-12-14              2019-1-18              10567.3                                2              2019-1-19              2019-2-18              12463.9                                3              2019-2-19              2019-3-18              5469.9                                4              2019-3-19              2019-4-18              5627.9                                5              2019-4-19              2019-5-18                                              6              2019-5-19              2019-6-18              8411.9                                7              2019-6-19              2019-7-18              13360.9                                8              2019-7-19              2019-8-18              6825                                9              2019-8-19              2019-9-18              11949                                10              2019-9-19              2019-10-18              6469                                11              2019-10-19              2019-11-18              7097                                12              2019-11-19              2019-12-18              303                                13              2019-12-19              2020-1-18              3128                                14              2020-1-19              2020-2-18              2735                                15              2020-2-19              2020-3-18              4977              未偿还                  16              2020-3-19              2020-4-3              12598              未偿还                  合计                                          111982.8                                说明：华夏银行信用卡授信额度2万，账单日18日，还款日7日或8日。于2018年12月外借给曾某，约定期间产生的消费账单由曾某偿还。曾某按期偿还账单至2020年2月，2020年3月账单为4977元，曾某只偿还0元。2020年3月19日至2020年4月3日曾某消费金额为792+852+972+9982=12598元。于2020年4月3日曾某归还信用卡，总计剩余未归还透支额度为：2020年3月账单-还款金额+2020年3月19日至2020年4月3日曾某消费金额=4977-0+12598=17575元。                  表10：交通银行信用卡使用情况                  序号              账单起始日              账单结束日              账单（元）              备注                  1              2018-5-31              2018-6-15              11015.5                                2              2018-6-16              2018-7-15              10089.5                                3              2018-7-16              2018-8-15              10056.5                                4              2018-8-16              2018-9-15              12092.5                                5              2018-9-16              2018-10-15              11188                                6              2018-10-16              2018-11-15              13333.6                                7              2018-11-16              2018-12-15              6270.6                                8              2018-12-16              2019-1-15              13987.7                                9              2019-1-16              2019-2-15              8181.7                                10              2019-2-16              2019-3-15              7911                                11              2019-3-16              2019-4-15              14143                                12              2019-4-16              2019-5-15                                              13              2019-5-16              2019-6-15              9170                                14              2019-6-16              2019-7-15              11101                                15              2019-7-16              2019-8-15                            刷爆，分6期                  16              2019-8-16              2019-9-15              5920.89                                17              2019-9-16              2019-10-15              9410.78                                18              2019-10-16              2019-11-15              4294.67                                19              2019-11-16              2019-12-15              8758.56                                20              2019-12-16              2020-1-15              18618.45                                21              2020-1-16              2020-2-15              15784.45                                22              2020-2-16              2020-3-15              15347.45              未偿还                  合计                                          216675.85                                说明：交通银行信用卡授信额度2万，账单日15日，还款日9日。于2018年5月外借给曾某，约定期间产生的消费账单由曾某偿还。曾某按期偿还账单至2020年2月，2020年3月账单为15347.45元，曾某只偿还0元。于2020年4月3日曾某归还信用卡，总计剩余未归还透支额度为：2020年3月账单-还款金额+2020年3月16日至2020年4月3日曾某消费金额=15347.45-0+0=15347.45元。                  表11：广州农商银行信用卡使用情况                  序号              账单起始日              账单结束日              账单（元）              备注                  1              2018-7-7              2018-7-21              206                                2              2018-7-22              2018-8-21              20789                                3              2018-8-22              2018-9-21              18283                                4              2018-9-22              2018-10-21              19269.2                                5              2018-10-22              2018-11-21              19697.4                                6              2018-11-22              2018-12-21              18381.4                                7              2018-12-22              2019-1-21              27403.1                                8              2019-1-22              2019-2-21              23135                                9              2019-2-22              2019-3-21              6696.23                                10              2019-3-22              2019-4-21              373.23                                11              2019-4-22              2019-5-21              6725.23                                12              2019-5-22              2019-6-21              3442.23                                13              2019-6-22              2019-7-21              13679                                14              2019-7-22              2019-8-21              16677                                15              2019-8-22              2019-9-21              44558                                16              2019-9-22              2019-10-21              40104.2                                17              2019-10-22              2019-11-21              45920.2                                18              2019-11-22              2019-12-21              42357.2                                19              2019-12-22              2020-1-21              49358.2                                20              2020-1-22              2020-2-21              50991.2              部分偿还                  21              2020-2-22              2020-3-21              51496.46              未偿还                  22              2020-3-22              2020-4-3              0                                合计                                          519542.48                                  说明：广州农商银行信用卡授信额度4.8万，账单日21日，还款日10日或11日。于2018年7月外借给曾某，约定期间产生的消费账单由曾某偿还。曾某按期偿还账单至2020年2月，2020年3月账单为51496.46元，曾某只偿还0元。于2020年4月3日曾某归还信用卡，总计剩余未归还透支额度为：2020年3月账单-还款金额+2020年3月22日至2020年4月3日曾某消费金额=51496.46-0+0=51496.46元。                  表12：广发银行信用卡使用情况                  序号              账单起始日              账单结束日              账单（元）              备注                  1              2018-6-4              2018-6-27              3155                                2              2018-6-28              2018-7-27              12775                                3              2018-7-28              2018-8-27              12853                                4              2018-8-28              2018-9-27              17986                                5              2018-9-28              2018-10-27              9050.1                                6              2018-10-28              2018-11-27              18418.8                                7              2018-11-28              2018-12-27              14524.8                                8              2018-12-28              2019-1-27              32512.1                                9              2019-1-28              2019-2-27              20431.6                                10              2019-2-28              2019-3-27              14763.6                                11              2019-3-28              2019-4-27              26068.6                                12              2019-4-28              2019-5-27              11394.39                                13              2019-5-28              2019-6-27              25357                                14              2019-6-28              2019-7-27              23551                                15              2019-7-28              2019-8-27              30692                                16              2019-8-28              2019-9-27              38543                                17              2019-9-28              2019-10-27              36052.36                                18              2019-10-28              2019-11-27              40646.36                                19              2019-11-28              2019-12-27              36161.36                                20              2019-12-28              2020-1-27              40527.36                                21              2020-1-28              2020-2-27              48316.36              部分偿还                  22              2020-2-28              2020-3-27              47083.92              未偿还                  23              2020-3-28              2020-4-3              0                                合计                                          560863.71                                说明：广发银行信用卡授信额度4万，账单日27日，还款日16日。于2018年6月外借给曾某，约定期间产生的消费账单由曾某偿还。曾某按期偿还账单至2020年2月，2020年3月27日账单为47083.92元，曾某只偿还0元。于2020年4月3日曾某归还信用卡，总计剩余未归还透支额度为：2020年3月账单-还款金额=47083.92-0=47083.92元。                  表13：光大银行信用卡使用情况                  序号              账单起始日              账单结束日              账单（元）              备注                  1              2018-11-29              2018-12-3              8275                                2              2018-12-4              2019-1-3              34310                                3              2019-1-4              2019-2-3              13863.8                                4              2019-2-4              2019-3-3              12881.8                                5              2019-3-4              2019-4-3              18461.8                                6              2019-4-4              2019-5-3              5744.8                                7              2019-5-4              2019-6-3              14526                                8              2019-6-4              2019-7-3              930                                9              2019-7-4              2019-8-3              29361                                10              2019-8-4              2019-9-3              32223                                11              2019-9-4              2019-10-3              33226                                12              2019-10-4              2019-11-3              52514                                13              2019-11-4              2019-12-3              72479              分12期                  14              2019-12-4              2020-1-3              13947                                15              2020-1-4              2020-2-3              16614.33                                16              2020-2-4              2020-3-3              26121.66                                17              2020-3-4              2020-4-3              32063.33              未偿还                  合计                                          417542.52                                说明：光大银行信用卡授信额度8万，账单日3日，还款日22日。于2018年12月外借给曾某，约定期间产生的消费账单由曾某偿还。曾某按期偿还账单至2020年3月，2020年4月3日账单为32063.33元，因2020年1月份进行账单分期（金额71291元，12期，分期手续费570.33元），还剩8期，本期欠款总额为79541.66元，曾某只偿还0元。于2020年4月3日曾某归还信用卡，总计剩余未归还透支额度为：2020年4月3日账单-还款金额+剩余8期分期手续费=79541.66-0+570.33*8=84104.3元。                  表14：渣打银行信用卡使用情况                  序号              账单起始日              账单结束日              账单（元）              备注                  1              2018-5-31              2018-6-5              1215                                2              2018-6-6              2018-7-5              7326                                3              2018-7-6              2018-8-5              12456                                4              2018-8-6              2018-9-5              4741.5                                5              2018-9-6              2018-10-5              8558                                6              2018-10-6              2018-11-5              6139                                7              2018-11-6              2018-12-5              15205                                8              2018-12-6              2019-1-5              12604                                9              2019-1-6              2019-2-5              0                                10              2019-2-6              2019-3-5              732                                11              2019-3-6              2019-4-5              0                                12              2019-4-6              2019-5-5              2713                                13              2019-5-6              2019-6-5              2972                                14              2019-6-6              2019-7-5              16401.7                                15              2019-7-6              2019-8-5              12615.7                                16              2019-8-6              2019-9-5              19388                                17              2019-9-6              2019-10-5              14312.09                                18              2019-10-6              2019-11-5              20971.59                                19              2019-11-6              2019-12-5              20088.59                                20              2019-12-6              2020-1-5              21004.59                                21              2020-1-6              2020-2-5              20817.59                                22              2020-2-6              2020-3-5              19599                                23              2020-3-6              2020-4-3              16771              未偿还                  合计                                          256631.35                                   说明：渣打银行信用卡授信额度2.2万，账单日5日，还款日25日。于2018年5月外借给曾某，约定期间产生的消费账单由曾某偿还。曾某按期偿还账单至2020年2月，2020年3月6日至2020年4月3日曾某共消费16771元，曾某偿还0元。于2020年4月3日曾某归还信用卡，总计剩余未归还透支额度为：16771元。                  表15：中国工商银行信用卡使用情况                  序号              账单起始日              账单结束日              账单（元）              备注                  1              2019-10-3              2019-10-12              48875                                2              2019-10-13              2019-11-12              85910                                3              2019-11-13              2019-12-12              99486              分6期                  4              2019-12-13              2020-1-12              17308.49                                5              2020-1-13              2020-2-12              29376.49                                6              2020-2-13              2020-3-12              44510.84              未偿还                  7              2020-3-13              2020-4-3              2429              未偿还                  合计                                          327895.82                                   说明：中国工商银行信用卡授信额度10万，账单日12日，还款日5日。于2019年10月3日外借给曾某。直至2020年4月3日曾某归还信用卡。2020年3月12日账单为44510.84元，分期欠款为（16581+726）*3=51921元，且2020年3月13日至2020年4月3日被告进行过一次刷卡消费金额为2429元，总计未归还透支额度为：44510.84+51921+2429=98860.84元。      2020年1月2日，被告向原告出具借款金额为456000元的《欠条》，2020年4月3日双方的通话录音中，被告再次确认实际控制使用原告十张信用卡时间为2018年5月至2020年4月3日。庭审中被告予以确认《欠条》的真实性，被告抗辩称原告用信用卡投资被告公司，提供了：转账记录，证明在2018年6月至2019年4月均对原告的投资进行了分红，原告已实际收到分红款；微信聊天记录，证明原告与被告的合作关系，双方因此建立了“刘某涛代理权737群”，后原告自行退群，2020年7月20日14：41，被告通过微信向原告发送过公司的统计情况、手机数量、工资发放情况的事实；个人征信报告，证明原告个人明细存在多个银行的信用卡及贷款的情况，该报告显示的账户2、3、14、15、16、17、18、20均与原告提交的对应的信用卡（银行及授权额度）相符，但显示有“共享授信额度”的情况，证明原告起诉的十张信用卡存在其本人使用的可能。原告回应称：该转账记录是被告自己写的“分红”，我是不认可的；微信群是被告拉原告进去的，双方并不存在合伙关系，原告也从来没有参与过被告公司的经营和管理；被告称我方曾在所谓共享授信额度存在共存使用的情况，原告是不认可的，需要被告指出哪笔为共同支出并举出相应的证据。庭审后，原告向本院提交情况说明，认为被告应向原告支付逾期偿还信用卡导致的违约金，因《欠条》约定每天0.05%违约金，不符合民间借贷相关利率标准，参照一年期贷款市场报价利率标准（2020年12月20日公布的LPR报价1年期为3.85%）的4倍，自2020年12月31日起计算至偿还之日止，暂计至2021年6月11日为31347.51元。（见表16）            表16：信用卡违约金计算                  应还金额              应还日期              截止日期              逾期天数              年化违约利率              逾期违约金                                452344.98              2020-12-31              2021-6-11              162              15.40%              31347.51              最高限制                  452344.98              2020-12-31              2021-6-11              162              360*0.05%              36639.94                    此外，被告曾某在庭审时提出原告的信用卡存在给别人共用的行为，但是曾某在本院规定的举证期限内并未就其陈述提供相应的证据。本院认为：本案争议的法律事实发生的时间在2018年至2020年，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外”及第二条“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,当时的法律、司法解释有规定,适用当时的法律、司法解释的规定,但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益,更有利于维护社会和经济秩序,更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外”的规定，审理本案应当适用《中华人民共和国民法典》以及原《中华人民共和国合同法》。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第（一）项“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的”的规定，案涉两部分借款均为原告通过套取金融机构贷款转借给被告的，故原、被告之间的民间借贷合同无效。根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条“民事行为无效或者被撤销后，因该民事行为取得的财产，应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”的规定，被告因借款合同无效而取得了借款本金应向原告予以返还，并且应在其过错范围内赔偿原告因此所受到的损失。案涉借款分为两部分，第一部分是借款1184000元，虽然被告否认收到表1《1184000元借款转款表》中序号2现金交付36000元和序号4现金交付31930元，但是原告提供的《借款及偿还协议》、《借条》及《收据》多次确认收取案涉款项的事实，再结合双方的微信聊天记录、电话通话记录等，原告的证据形成完整的证据链，逻辑清晰，而被告除陈述外并未提供任何证据支持其抗辩理由，故本院对被告的抗辩不予采信，确认被告共收取原告的借款本金1184000元。因双方的民间借贷合同关系无效，双方对利息的约定亦为无效，被告提供的《转款情况表》共计415008元应全部用于冲抵偿还借款本金，剩余尚应向原告偿还本金768992元。但被告曾某于2020年4月3日向原告刘某涛出示1184000元收条后，并未履行剩余本金偿还义务，应在其过错范围内赔偿原告因此所受到的损失，本院考虑原告的损失主要为资金占用费即利息的损失，故部分支持原告的利息主张，具体为：以768992元为本金，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准从2020年4月3日起至清偿之日止。关于案涉第二部分信用卡的借款。2020年1月2日被告向原告出具借款金额为456000元的《欠条》，庭审中被告予以确认，并承认借取了原告的10张信用卡进行使用的事实。原告提供的《欠条》、其拍摄的19260元的收条及2020年4月3日录音证据可相互印证，形成完整的证据链，虽然被告抗辩原告有可能共同使用该十张信用卡，但被告除陈述外并未提供证据证明，在本院对其进行释明并允许新的举证期的情况下，被告逾期亦未提供证据佐证，故本院对被告的抗辩不予采信。现原告主张被告偿还原告因透支原告信用卡额度导致的实际欠款452344.98元，少于案涉《欠条》中被告确认的456000元，是原告对于事实的尊重，本院对原告的诉讼请求予以支持。被告提供《表3：转款情况》序号1-12共计36576元已抵扣原告借款本金1184000元中的款项，故本部分不再重复计算。被告曾某于2020年1月2日向原告刘某涛出具《欠条》后，并未履行偿还款项的义务，应在其过错范围内赔偿原告因此所受到的损失，本院考虑原告的损失主要为资金占用费即利息的损失，故部分支持原告的利息主张，具体为：以452344.98元为本金，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准从2020年1月2日起计至清偿之日止。至于被告抗辩称本案实质是合作纠纷，案涉的款项是原告的投资款，但是被告微信转账记录及微信群记录均无法形成完整证据链证明双方存在合作关系，退一步说，即使双方存在合作关系，被告多次出具《借款及偿还协议》、《借条》、《收据》及《欠条》的行为，亦可视为双方经结算后已经将相关款项确定为借款，综上，本院对被告的抗辩理由不予采纳。依照《中华人民共和国民法典》第一百五十七条、第一千二百六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告曾某于本判决生效之日起七日内向原告刘某涛返还款项768992元及利息（以768992元为本金，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准从2020年4月3日起计至清偿之日止）；二、被告曾某于本判决生效之日起七日内向原告刘某涛返还款项452344.98元及利息（以452344.98元为本金，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准从2020年1月2日起计至清偿之日止）；三、驳回原告刘某涛的其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8747元，原告刘某涛已预缴（判决生效后可申请退费），该费由被告曾某负担（判决生效后七日内向本院交费，逾期的，本院立案强制执行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按诉讼费用缴纳办法向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自行撤回上诉处理。审判员  崔淑冰二〇二一年七月五日书记员  张 荣