贵州省贵阳市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0113民初458号原告：贵阳白云德信村镇银行股份有限公司，组织机构代码9152010059055321M。委托诉讼代理人：慕小璐，贵州乾合律师事务所律师，执业证号：15201201811016313。代理权限：一般代理。被告：张玉兰，女，1985年05月12日出生，汉族，住贵州省。被告：杨光黔，男，1984年10月03日出生，侗族，住贵州省铜仁市。委托诉讼代理人：赵明德，男，白族，1957年10月5日生，住贵州省大方县，现住贵阳市观山湖区。职业：公司职员。代理权限：一般代理。原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司（以下简称德信银行）诉被告张玉兰、杨光黔借款合同纠纷一案，本院于2019年月立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告德信银行的委托诉讼代理人慕小璐，被告张玉兰、杨光黔的委托诉讼代理人赵明德到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告德信银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告张玉兰偿还借款本金1350000元及利息76500，24元、复利273595元(利息与复利暂计至2019年1月11日，2019年01月11日之后的利良、罚息、复利按合同约定计算至本息付清为止)；2.判决被告张玉兰支付违约金17887.5元(自2017年10月21日起以67500元为基数计算至2018年10月20日；自2018年10月21日起以135000元为基数暂计至2019年1月11日，2019年1月11日之后以135万元为基数按日万之五计算违约金，直至涉案贷款本息清偿完毕之日为上);3.判决原告德信银行对被告杨光黔用于抵押的预售合同登记号Y16110348项下的房产享有优先受偿权；4.判决被告杨光黔对涉案债务承担连带清偿责任；5.判决上述被告共同支付原告德信银行因实现债权所支付的律师费72000元；6.本案全部诉讼费用、保全费用、邮寄费用、公告费用等实现债权的费用由被告共同承担。事实和理由：2016年11月21日，原告德信银行与被告张玉兰签订了编号为J2016112105号的《贵阳白云德信村镇银行个人借款合同》，约定被告张玉兰向原告德信银行借款1350000元用于购买家电，借款期间为2016年11月21日至2020年5月6日，年利率为10%，按月结息，结息日为每月20日，还款计划为:2017年10月20日归还本金67500元，2018年10月20日归还本金67500元，2019年10月20日归还本金67500元，2020年5月6日到期归还全部贷款余额本息。同时约定逾期贷款罚息利率在借款合同利率的基础上上浮50%，未按合同约定用途使用贷款的罚息利率在借款合同利率的基础上上浮100%，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分自不按时偿付利息的次日起按逾期贷款罚息利率计收复利。若被告张玉兰未按还款计划的约定支付借款的本金及利息，依合同第九条的规定视为被告张玉兰违约，原告德信银行可从违约之日起按违约金额和违约天数每天向乙方收取不高于万分之五的违约金，直至违约行为纠正之日为止。原告德信银行因追索贷款而发生的一切费用和损失应由被告张玉兰负责。为保证上述债权的实现，2016年11月21日，原告德信银行与被告杨光黔签订了编号为"D2016112105″号的《贵阳白云德信村镇银行个人借款抵押合同》，约定被告杨光黔以其名下的房屋(预售合同登记号Y16110348)为涉案债务提供抵押担保，抵押权存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止，抵押担保范围包括但不限于主合同项下全部债权本金及利息、违约金、赔偿金、诉讼费、财产保全费、律师代理费、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权的一切费用。同日，原告德信银行与被告杨光黔签订了编号为“B2016112105号的《贵阳白云德信村镇银行个人借款保证合同》，约定被告杨光黔为涉案债务承担连带保证任，保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，保证担保范围为主合同项下全部债权本金及利息(包括复利和息)、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲财产保全费、律师代理费等。上述各合同签订后，原告德信银行于2016年11月21日向被告张玉兰发放了1350000元借款。被告张玉兰并未按照借款合同及还款计划约定对债务清偿，被告张玉兰已经构成违约，原告德信银行现宣布涉案贷款提前到期，并要求各被告承担如前所述的责任。原告德信银行根据《民事诉讼法》的规定，起诉至法院，请求支持以上诉讼请求。被告张玉兰未到庭，但向本院提交书面答辩意见：一、对于借款合同中贷款金额135万元，本人实际授权办理转账支付业务为108万，实际所得使用也为108万元。2016年11月22日被取走的27万元现金，没有本人的任何授权。是当时与德信银行协商买银行不良资产，但本人至今未见所谓不良资产在何处。27万元的款项由银行工作人员取走。2016年11月22日，银行又按个人贷款委托支付授权书，把剩下108万元货款支付给借款人上游贵州众集力贸易有限公司。银行现在否认买不良的事实。二、请求依法调查2019年11月22日取现这27万的实际人员和银行相关经办人员，调查资金去向。三、要求银行提供2019年11月22日这27万取现业务的监控视频、业务凭证和业务授权书。三、贷款存折在2019年11月22日未交付给本人、未修改原始密码之前被支取现金27万元，属于银行责任。四、2019年11月22日取现的27万元，未得到本人任何授权，属于违规操作。银监会规定取款超过5万元必须有代理人的身份证，并且拍照留存，必须本人提前预约取款。五、对于2016年的这27万元，银行未尽到监管责任。六、诉讼产生由银行责任导致，银行理应承担由此产生的费用。七、同样案件在贵阳市中院已经进入二审，二审法院为查明案件事实，已经要求贵阳白云德信村镇银行提交当时取款记录，并且已经申请进行笔迹鉴定。综上所述，请求法院依法判决以108万元为借款本金，支付相对应的本金和利息，所有前期按135万付的利息应按108万元来计息。诉讼费用和律师费用由银行承担。被告杨光黔辩称：被告张玉兰借款108万元是事实。有27万元的借款不是张玉兰签名，所以就认可108万元。关于其他主张，利息罚息之类的请法院依法判决。抵押的财产没有办理抵押登记，抵押的房产是被告杨光黔的财产。本院经审理认定事实如下：2016年11月21日，原告德信银行（乙方）与被告张玉兰（甲方）签订《贵阳白云德信村镇银行个人借款合同》，主要内容：借款金额1350000元；借款期限为2016年11月21日至2020年5月6日；借款用于购买家电；借款利率为年利率10%，按月结息，结息日为每月20日；逾期贷款罚息利率在借款合同利率的基础上上浮50%，未按合同约定用途使用贷款的罚息利率在借款合同利率的基础上上浮100%，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分自不按时偿付利息的次日起按逾期贷款罚息利率计收复利；还款计划为2017年10月20日归还本金67500元，2018年10月20日归还本金67500元，2019年10月20日归还本金67500元，2020年5月6日到期归还全部贷款余额本息；如乙方违约，甲方可从违约之日起按违约金额和违约天数每天向乙方收取不高于万分之五的违约金，直至违约行为纠正之日为止；乙方因追索贷款而发生的一切费用和损失应由甲方负责。2016年11月21日，原告德信银行（乙方）与被告杨光黔（甲方）签订《贵阳白云德信村镇银行个人借款抵押合同》，约定，为确保张玉兰与乙方签订的《贵阳白云德信村镇银行个人借款合同》的履行，甲方愿意以其名下的房屋(预售合同登记号Y16110348)为乙方与债务人依主合同形成的债权提供抵押担保。该抵押未进行抵押登记。同日，原告德信银行（乙方）与被告杨光黔（甲方）签订《贵阳白云德信村镇银行个人借款保证合同》，约定甲方愿意为债务人张玉兰依主合同所形成的债权提供连带保证担保；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；被担保的债权总额为主合同项下全部债权本金及利息(包括复利和息)、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲财产保全费、律师代理费等。以上合同签订后，原告德信银行于2016年11月21日将约定1350000元借款付至被告张玉兰账户。2016年11月22日，其中的27万元以现金形式取出，在取出该款的《零售业务凭证》上有被告张玉兰的签名。同日原告德信银行根据被告张玉兰的委托，将其余108万元以转账方式付至贵州众集力商贸有限公司账户。另认定事实，原告德信银行为本案诉讼，支出律师费5000元、保全费5000元、公告费260元。本案诉讼过程中，被告张玉兰申请对《零售业务凭证》上“张玉兰”的签名进行鉴定。贵州警察学院司法鉴定中心接受本院委托后，于2019年10月22日向本院作出《不予受理通知书》，认为“鉴定委托属《司法鉴定程序通则》第十五条规定的第五种不得受理之情形，我所决定不予受理，并退还鉴定材料。”以上事实，有《贵阳白云德信村镇银行个人借款合同》《贵阳白云德信村镇银行个人借款抵押合同》《贵阳白云德信村镇银行个人借款保证合同》《零售业务凭证》《个人贷款委托支付授权书》、借款借据、不动产登记证明、律师代理费发票，以及庭审笔录等在案证明。本院认为，原告德信银行与被告张玉兰签订的《贵阳白云德信村镇银行个人借款合同》、与被告杨光黔签订的《贵阳白云德信村镇银行个人借款保证合同》系各方当事人真实意思表示，内容合法有效，各方当事人均应按合同约定履行义务。以上合同签订后，原告德信银行已按合同约定向被告张玉兰发放了贷款135万元，但被告张玉兰未按约定归还借款，已构成违约，应承担相应违约责任。被告杨光黔系本案借款的连带责任保证人，应依照保证合同约定对本案借款承担连带责任。原告德信银行与被告杨光黔虽然签订《贵阳白云德信村镇银行个人借款抵押合同》，约定以被告杨光黔的预售房产提供抵押担保，但该抵押未进行登记，故原告德信银行对该房产不享有优先受偿权。关于原告德信银行主张的按日万分之五支付违约金的问题。因原告德信银行已主张利息及复利，复利具有违约金的性质，故本院对原告德信银行该项主张不予支持。关于被告张玉兰、杨光黔提出借款中有27万元系购买不良银行不良资产，其并未签字取走27万元的主张。诉讼过程中，本院根据被告张玉兰的申请，委托鉴定机构对27万元取款凭证上的签字进行鉴定，但因被告张玉兰未能提供相应检材，鉴定机构未能对该凭证进行鉴定。故对被告张玉兰、杨光黔以上主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告张玉兰于本判决生效之日起10日内偿还原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司借款135万元及计算至2019年1月11日的利息76500.24元、复利2735.95元，此后的利息、复利按合同约定支付至本息付清时之日；二、被告张玉兰于本判决生效之日起10日内支付原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司律师费5000元、公告费260元；三、被告杨光黔对以上款项承担连带偿还责任；四、驳回原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18472元，由被告张玉兰、杨光黔负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  葛传文人民陪审员  吴国英人民陪审员  罗仕成二〇一八年十一月二十日书 记 员  潘 曌