济南市历下区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)鲁0102民初5344号 原告：中信银行股份有限公司济南分行，住所地济南市。 负责人：孙波，行长。 委托诉讼代理人：李洋，山东佑启律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李**程，山东佑启律师事务所实习律师。 被告:孟宪军，住济南市。 原告中信银行股份有限公司济南分行（以下简称中信银行）与被告孟宪军信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2018年10月12日公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人李洋、被告孟宪军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行向本院提出诉讼请求：1.孟宪军支付信用卡欠款本息共计263848.55元（截至2017年11月11日的贷款本金170760.89元、零售利息22255.75元、违约金70831.91元），利息、滞纳金等其他费用按照《领用合约》的规定结算至判决生效之日止；2、诉讼费用由孟宪军负担。事实与理由：孟宪军办理了卡号为某某某某某某某某某某某某某某某某的中信银行信用卡，但开卡消费后对信用卡欠款未予清偿，截至2017年11月11日已欠付本息合计263848.55元。经多次催收，孟宪军仍不归还，为此提起诉讼。 原告中信银行为支持其主张，向本院提交下列证据： 证据1.孟宪军的信用卡申请表（含领用合约）； 证据2.孟宪军的余额构成表； 证据3.孟宪军的交易流水； 证据4.对孟宪军进行催收的情况统计表; 证据5.本案应诉材料的报纸公告及公告费票。 被告孟宪军辩称，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》（2011年第2号）和《人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，中信银行有以下违规事项：1、预借现金业务未告知用户还款风险，且应告知日利率和年利率，中信银行办理此业务时未尽职责，只告知我月利率为0.78%，实际年化利率为35%，相当于高利贷。若提前告知我是不敢用的。2、信用卡逾期日利率为万分之五，年利率为18%，中信为35%且计算复息。3、违规收取滞纳金且计收复利。4、逾期91天后所还金额应计入本金，中信却计入总额。自2008年办理了该信用卡后，到2015年一直守规使用，未发生逾期现象。自从原告违规超额度给我办理了20万元预借现金，每月偿还本金和利息，年利率达35%，且未告知风险，我就开始产生逾期现象。即使这样我也努力还款，前后还了约15万元，无奈原告的各种息费涨的惊人，我东凑西借也还不起，实在无能为力了。原告提出的欠款本息数额巨大，我承受不了，我愿与原告协商解决，重新计算所欠本金。由于现在生意赔钱，外有负债，只有偿还本金能力，请求法官判决时予以考虑。 被告孟宪军未提交证据。 经过庭审调查，本院对原告中信银行提供的证据作为有效证据予以确认。 根据上述证据及当事人陈述，本院综合确认以下法律事实： 2008年2月18日，孟宪军（乙方）向中信银行（甲方）申请办理了卡号为某某某某某某某某某某某某某某某某的信用卡进行透支消费。孟宪军在《中信银行信用卡申请表》的声明签署及签名处写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并签名。《中信银行信用卡申请表》所附的《领用合约》约定：…第四条:利息与费用(注：具体费用见收费标准表)1、甲方核发信用卡，乙方及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还。2、免息还款期最长不超过50天。乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到帐日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。3、办理信用卡取现，需支付手续费，并不享受免息还款期待遇…第五条:5、乙方还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现额。6、乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的10%，加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的5%，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；乙方如同时持有两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款金额以账单显示金额为准。对账和还款…7、乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费等各项费用）等欠款。8、乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。…10、乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片的使用，甲方因向乙方及其附属卡持卡人催收欠款而引起的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担。其中，收费标准表中与本案直接相关的内容如下： 收费项目 收费标准 备注 年费 普卡 主卡 100元 按卡每年预先收取 附属卡 50元 金卡 主卡 双币卡300元，单币卡200元 附属卡 双币卡150元，单币卡100元 白金卡 尊贵卡 主卡2000元，附属卡1000元 精英卡 主卡480元，附属卡240元 利息 日息万分之五，按月计收复利，最低收费为1元 日息 滞纳金 每期最低还款额未还部分的5%，最低收费30元 按账户每月收取 信用卡取现手续费 按取现金额的3%收取，最低收费30元 每笔 孟宪军于2008年2月18日申领信用卡后，于2015年12月11日进行了最后一次消费，于2017年3月27日进行了最后还款。截至2017年11月11日孟宪军共欠中信银行贷款本金170760.89元、零售利息22255.75元。中信银行提交的孟宪军的余额构成表中载明，孟宪军应偿还的款项包含以下项目：贷款本金、零售利息、分期手续费、年费、违约金、滞纳金、杂费、现金利息、取现手续费。 另，中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》已于2017年1月1日正式施行。该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 本院认为，孟宪军向中信银行申请领用信用卡，中信银行为孟宪军发放信用卡，双方建立了信用卡服务合同关系。孟宪军与中信银行签订的信用卡申请表以及领用合约，均系双方的真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。孟宪军领取、使用信用卡应受信用卡领用合约的约束，及时履行还款义务，并对逾期还款支付相应的利息或费用。现中信银行要求孟宪军支付截至2017年11月11日信用卡贷款本金170760.89元、零售利息22255.75元的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。对于中信银行要求孟宪军支付违约金70831.91元的诉讼请求，孟宪军请求进行减免，中信银行也未能明确该违约金的具体计算方式，故对于该项请求，本院不予支持。 对于中信银行要求孟宪军支付滞纳金的诉讼请求，根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，信用卡滞纳金在2017年1月1日之后不再收取，故孟宪军仅应按照领用合约的约定，支付2008年2月18日至2016年12月31日期间的滞纳金；对于中信银行主张的2017年1月1日之后的滞纳金，没有法律依据，对此本院不予支持。关于中信银行要求孟宪军按照领用合约继续支付至判决生效之日止的利息、违约金等费用的诉讼请求，除违约金、滞纳金部分，本院应予支持，但上述利息或费用的起算点应从2017年11月12日起算。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四之规定，判决如下： 一、被告孟宪军于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司济南分行截至2017年11月11日的本金170760.89元； 二、被告孟宪军于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司济南分行截至2017年11月11日的零售利息22255.75元； 三、被告孟宪军于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司济南分行滞纳金（自2008年2月18日起至2016年12月31日止，按《领用合约》约定的标准计算）； 四、被告孟宪军于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司济南分行利息、分期手续费、年费、杂费、取现手续费（自2017年11月12日起至本判决生效之日止，按《领用合约》约定的标准计算）； 五、驳回原告中信银行股份有限公司济南分行超出部分的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5260元，由被告孟宪军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预缴上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  于骐宁 人民陪审员  丁衍琴 人民陪审员  马呈云 二〇一八年十一月二十日 书 记 员  刘洪明