湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0106民初3459号原告：平安银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市武昌区中北路54号宏城金都1-3层。负责人：邓红，行长。委托诉讼代理人：李建平，湖北金楚律师事务所律师。委托诉讼代理人：周雪蓉，湖北金楚律师事务所律师。被告：徐某民，男，汉族，1976年2月18日出生，居民身份证住址湖北省鄂州市鄂城区。被告：洪某，女，汉族，1978年2月24日出生，居民身份证住址湖北省鄂州市鄂城区。原告平安银行股份有限公司武汉分行（以下简称平安银行武汉分行）与被告徐某民、洪某金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月15日立案后，依法适用普通程序于2018年10月17日公开开庭进行了审理。原告平安银行武汉分行的委托诉讼代理人周雪蓉到庭参加了诉讼，被告徐某民、洪某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除平安银行武汉分行与徐某民于2015年6月16日签订的《个人信用额度贷款合同》；2、请求判令徐某民向平安银行武汉分行偿还借款本金939,366.1元，并按合同约定向平安银行武汉分行支付利息、罚息、复利64,083.66元（暂计至2018年1月31日）本息合计1,003,449.76元，之后利息、罚息、复利数额按照《个人信用额度贷款合同》约定标准计算至全部清偿日止；3、请求判令徐某民承担平安银行武汉分行支付的律师费；4、判令洪某对诉讼请求2、3承担连带责任；5、判令徐某民、洪某承担本案诉讼费。事实和理由：2015年6月16日，徐某民与平安银行武汉分行签订《个人信用额度贷款合同》，就贷款金额、利息、罚息、复利等作了具体约定。还约定如徐某民违反合同逾期还款，平安银行武汉分行有权宣布贷款提前到期，要求徐某民立即偿还全部授信本金、利息及费用。合同履行过程中，平安银行武汉分行依约向徐某民发放贷款，截止2018年1月31日，徐某民拖欠本金939,366.1元，利息、罚息、复利64,083.66元，构成严重违约，经平安银行武汉分行多次催收，徐某民仍拒绝履行还本付息的义务。为保证债务履行，洪某向平安银行武汉分行出具一份《担保函》，为上述债务承担连带保证责任。为维护平安银行武汉分行合法权益，请求法院判支持全部诉讼请求。徐某民、洪某经本庭依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃答辩权利。平安银行武汉分行围绕诉讼请求依法提交了证据：1、平安银行武汉分行营业执照、徐某民、洪某的居民身份证，拟证明双方的身份情况；2、贷贷平安商务卡业务申请书、平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书，拟证明徐某民向平安银行武汉分行申请贷款；3、合同编号为平银（武汉）个信额字（2015）第（SW20150615000396）号个人信用额度贷款合同、贷贷平安商务卡贷后检查报告，拟证明平安银行武汉分行与徐某民间借款关系成立；4、个人贷款出账凭证，拟证明平安银行武汉分行向徐某民、洪某发放贷款940,000元；5、贷贷卡客户欠款明细表、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单，拟证明被告徐某民、洪某拖欠涉案贷款本金939,366.1元、利息、罚息、复利64,083.66元；6、《担保函》一份，拟证明洪某对徐某民签订的《个人信用额度贷款合同》提供担保；7、委托诉讼/回收协议，拟证明平安银行武汉分行为实现本案债权需支付律师费。被告徐某民、洪某未到庭质证，也未提交证据。本院认定事实如下：徐某民于2015年6月16日向平安银行武汉分行申请贷贷平安商务卡。嗣后，平安银行武汉分行与徐某民签订合同编号为平银（武汉）个信额字（2015）第（SW20150615000396）号个人信用额度贷款合同，合同甲方（额度申请人）徐某民，乙方（额度授予人）平安银行武汉分行。合同内容如下：第一条第一款,个人信用额度是指乙方根据本合同为甲方提供的可连续、循环使用的个人信用贷款金额之和的最高限额，以下简称“额度”。额度金额最高不超过人民币1,000,000元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；第一条第二款，额度期限，额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；第一条第三款，贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；第一条第四款，还款方式，额度项下单笔贷款还款方式甲方可在允许范围内自主选择、申请；第二条第六款，甲乙双方协商，甲方同意乙方的要求在乙方处开立贷款发放账户，贷款资金的发放、支取和归还均通过该账户办理。第五条第六款，甲方若发生变更住所、通讯住址、联系电话等事项，应在有关事项变更后七个工作日内书面通知乙方。若甲方不履行上述通知义务，乙方按照原通讯地址寄送有光通知、文件的，视为已送达；第七条第一款，下列任一事件均构成本条款所称违约事件：……（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金……；第七条第二款，有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施……（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用……（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利息加50%计收罚息。甲方未按约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方有权对挪用部分的贷款金额按照本合同约定的利率加100%计收罚息……（8）有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。平安银行武汉分行、徐某民均在上述合同签名或盖章。平安银行武汉分行提交的贷贷卡客户欠款明细表载明，借款人为徐某民，还款方式为净息还款，执行年利率为17.4%，贷款期限为3个月，罚息日利率为万分之7.25（执行利率上浮50%），贷款发放日为2017年8月1日（5笔）发放金额共100,000元，到期日为2017年11月1日，首次违约日为2017年11月1日；2017年8月11日（2笔）发放金额共20,000元，到期日2017年11月11日，首次违约日2017年11月11日；2017年8月12日（3笔）发放金额共30,000元，到期日为2017年11月12日，首次违约日为2017年11月12日；2017年8月13日发放金额为10,000元，到期日为2017年11月13日，首次违约日为2017年11月13日；2017年8月14日(4笔)发放金额共80,000元，到期日为2017年11月14日，首次违约日2017年11月14日；2017年8月28日发放金额10,000元，到期日为2017年11月28日，首次违约日为2017年11月28日；2017年9月1日（5笔）发放金额150,000元，到期日为2017年12月1日，首次违约日为2017年11月15日；2017年9月2日发放金额为30,000元，到期日2017年12月2日，首次违约日为2017年11月15日；2017年9月4日（2笔）发放金额共40,000元，到期日为2017年12月4日，首次违约日为2017年11月15日；2017年9月5日发放金额5,000元，到期日2017年12月5日，首次违约日为2017年11月15日；2017年9月7日发放金额5,000元，到期日为2017年12月7日，首次违约日为2017年11月15日；2017年9月10日发放金额为20,000元，到期日为2017年12月10日，首次违约日为2017年11月15日；2017年9月13日（5笔）发放金额共200,000元，到期日为2017年12月13日，首次违约日为2017年11月15日；2017年9月14日发放金额为10,000元，到期日为2017年12月14日，首次违约日2017年11月15日；2017年9月15日发放金额为5,000元，到期日为2017年12月15日，首次违约日2017年11月15日；2017年9月24日发放金额为5,000元，到期日2017年12月24日，首次违约日为2017年11月15日；2017年9月30日（2笔）发放金额共20,000元，到期日为2017年12月28日，首次违约日为2017年11月15日；2017年10月1日（2笔），发放金额共100,000元，到期日为2018年1月1日，首次违约日为2017年11月15日；2017年10月5日（3笔），发放金额共15,000元，到期日为2018年1月5日，首次违约日为2017年11月15日；2017年10月7日，发放金额为5,000元，到期日为2018年1月7日，首次违约日为2017年11月15日；2017年10月8日发放金额5,000元，到期日为2018年1月8日，首次违约日为2017年11月15日；2017年10月10日（5笔）发放金额共45,000元，到期日为2018年1月10日，首次违约日为2017年11月15日；2017年10月12日发放金额为5,000元，到期日为2018年1月12日，首次违约日为2017年11月15日；2017年10月13日（4笔）发放金额共20,000元，到期日为2018年1月13日，首次违约日2017年11月15日；2017年10月14日发放金额为5,000元，到期日为2018年1月14日，首次违约日2017年11月15日；平安银行武汉分行共向徐某民发放55笔贷款合计到账本金940,000元；截止到2018年1月31日，徐某民共归还本金633.9元、利息17,386.34元，拖欠本金939,366.1元，拖欠利息及罚息64,083.66元，合计1,003,449.76元。2018年1月31日徐某民还本金4,857.4元，归还利息142.6元。另查明：2015年11月20日，洪某向平安银行武汉分行出具担保函，载明徐某民与平安银行武汉分行签订的编号为平银（武）个信鄂字（2015）第（SW20150615000396）号个人信用额度贷款合同，平安银行武汉分行向徐某民提供金额为人民币玖拾柒万元整，期限为10年的贷贷平安商务卡。洪某开立以平安银行武汉分行为受益人的不可撤销担保函，担保金额为人民币玖拾柒万元整及其全部利息、复利、罚息和实现债权的费用；洪某保证在接到平安银行书面索赔通知7日内，由洪某代为偿还徐某民在上述合同项下未能偿还的全部到期（含合同到期和提前到期）本金、利息、复利、罚息和实现债权的费用……洪某对平安银行武汉分行提出的书面索赔通知保证不以任何理由拒付，并放弃一切抗辩和追索的权利；除平安银行武汉分行自动终止或放弃在本担保函项下享受的权利，本担保函一经开立立即生效，于担保函项下全部债务履行完毕时失效。还查明：2018年2月6日，武汉分行与湖北金楚律师事务所签订“委托诉讼/回收协议”，协议第四条约定：武汉分行以人民币向湖北金楚律师事务所支付律师费，支付标准为计件收费加风险代理费，其中计件收费单笔800元，风险代理费按到账收回金额8%计算。平安银行武汉分行未提交已实际支付律师费的相关证据。本院认为，平安银行武汉分行对自己提出的诉讼请求所依据的事实，已提供证据加以证明；徐某民、洪某经本院依照贷款合同登记时留存的电话及通信地址、身份证住址通知均无果，后公告送达开庭传票，徐某民、洪某无正当理由拒不到庭，应确认其放弃反驳权、举证权、质证权；本案尚无平安银行武汉分行提供证据致使待证事实真伪不明，或徐某民、洪某提供反驳证据足以推翻平安银行武汉分行诉讼请求所依据的事实，或本院应当调查收集证据，或本院合理怀疑平安银行武汉分行诉讼请求成立情形，故平安银行武汉分行提供的证据应当作为认定案件事实的根据，徐某民、洪某应承担举证不能的不利后果。平安银行武汉分行与徐某民签订的个人信用额度贷款合同，未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效。平安银行武汉分行依约承担了向徐某民发放贷款的义务，现徐某民违反合同约定未按期足额偿还贷款本金和利息，已构成违约，应当承担违约责任。徐某民迟延履行债务等违约行为致使合同目的不能实现，个人信用额度贷款合同应予解除。平安银行武汉分行陈述2018年1月31日徐某民偿还借款本金4，857.4元、利息142.6元的事实，本院予以确认；对平安银行武汉分行要求徐某民偿还本金，支付利息、罚息、复利的诉请，本院予以支持，但借款年利率不得超过24%。洪某向平安银行武汉分行出具的担保函系其真实意思表示，内容不违反法律规定，该担保应为合法有效。从合同约定的内容看，洪某系对徐某民与平安银行签订的个人信用额度贷款合同项下最高不超过人民币玖拾柒万元及其全部利息、复利、罚息和实现债权的费用承担连带担保责任，故平安银行武汉分行对洪某提出的前述诉讼请求，本院予以支持。平安银行武汉分行未提交支付律师费的证据，可待支付后另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，国务院《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司武汉分行与被告徐某民2015年6月16日签订的合同编号为平银（武汉）个信鄂字（2015）第（SW20150615000396）号个人信用额度贷款合同。二、被告徐某民应于本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司武汉分行借款本金934,508.7元。三、被告徐某民应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司武汉分行截止2018年1月31日借款利息、罚息、复利63,941.06元。四、被告徐某民应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司武汉分行自2018年2月1日起至借款本金、利息全部清偿之日止的借款逾期利息（以借款本金934,508.7元为基数，按合同约定利率标准计付）。上述借款年利率的计付标准不得超过年利率24％。被告洪某对上述二、三、四项判决内容承担连带清偿责任。六、驳回原告平安银行股份有限公司武汉分行其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,830元，公告费560元，合计14,390元由被告徐某民、洪某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  徐 敏审 判 员  夏汉军人民陪审员  梅艳霞二〇一八年十一月十六日书 记 员  刘 嘉