福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0111民初1623号 原告：中国农业银行股份有限公司福州晋安支行，住所地福建省福州市鼓楼区东大路1号水产大厦一层12店面，统一社会信用代码91350100854426320P。 主要负责人：邱榕斌，行长。 委托诉讼代理人：江冰冰，福建宽达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李林锦，福建宽达律师事务所律师。 被告：郑云钦，女，1988年11月25日出生，汉族，住福建省闽侯县。 被告：翁金焱，男，1984年1月1日出生，汉族，住福建省闽侯县。 被告：福建省国贸凌华汽车销售有限公司，住所地福建省闽侯县南屿镇高岐村国道边，统一社会信用代码913501000750074775。 法定代表人：林永怀，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：**，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴君华，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 被告：何曾，男，1983年6月14日出生，汉族，住福建省福州市仓山区。 委托诉讼代理人：游金贵，北京中银（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：倪丹，北京中银（福州）律师事务所律师。 被告：陈琳，女，1989年8月12日出生，汉族，住福建省福州市马尾区。 原告中国农业银行股份有限公司福州晋安支行（以下简称农业银行晋安支行）与被告郑云钦、翁金焱、福建省国贸凌华汽车销售有限公司（以下简称国贸凌华公司）、何曾、陈琳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月2日立案后，被告何曾在提交答辩状期间对管辖权提出异议，要求将本案移送福州市仓山区人民法院审理。本院于2018年5月4日作出（2018）闽0111民初1623号民事裁定，驳回被告何曾对本案管辖权提出的异议。被告何曾未提起上诉。此后，本院发现本案不宜适用简易程序，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行晋安支行的委托诉讼代理人李林锦，被告郑云钦，被告国贸凌华公司的委托诉讼代理人**、吴君华，被告何曾的委托诉讼代理人倪丹到庭参加诉讼。被告翁金焱经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。被告陈琳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行晋安支行向本院提出诉讼请求：1.各被告立即向原告偿还借款本金168888元及相应利息、滞纳金、分期手续费（利息、滞纳金、分期手续费应按合同约定计至实际还款日止，暂计至2018年3月7日止为3577.58元）；2.由被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告将第一项诉讼请求变更为：被告郑云钦立即向原告偿还借款本金168888元及相应利息、滞纳金、分期手续费（利息、滞纳金、分期手续费应按合同约定计至实际还款日止，暂计至2018年3月7日止共为3577.58元），被告翁金焱、国贸凌华公司、何曾、陈琳承担连带偿还责任。同时，原告增加诉讼请求：原告对设定抵押的闽Ａ×××××车辆的拍卖款、变卖款享有相应的优先受偿权。 事实和理由：原告与被告郑云钦于2017年6月20日签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：35270120170009234），约定：被告郑云钦在原告指定商户（国贸凌华公司）处购买东风日产汽车一辆（车辆识别代码：ＬＧＢＦ5ＡＥ05ＧＲ234904），原告代被告郑云钦先行支付购车款190000元，后被告郑云钦以信用卡分期的形式，共分36期，向原告偿还借款，约定手续费为10.8%及违约金为分期本金10%。同时，被告翁金焱作为保证人一同签订该合同。同日，原告与被告郑云钦签订《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》（合同编号：35100220170033107）约定被告郑云钦以购买的闽Ａ×××××车辆作为本次借款的抵押物。该抵押物已经完成抵押登记。 2017年7月10日，被告国贸凌华公司、何曾、陈琳与原告签订《保证合同》（合同编号：35270120170009236），约定：被告国贸凌华公司、何曾、陈琳对原告与被告郑云钦形成的上述债权，在借款本金、利息、罚息、复利、违约金等范围内承担连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。 截止2018年3月7日，被告郑云钦分期借款已逾期，共计尚欠借款本金168888元、其他费用3577.58元（其中利息493.23元、分期手续费2170.53元、逾期还款违约金913.82元）。原告多次催收无果。 原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：被告郑云钦、翁金焱、陈琳的身份证复印件及国贸凌华公司营业执照复印件、《汽车销售合同》、机动车销售统一发票复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《办理信用卡专项分期（柜台渠道交易）授权委托书》、《专项分期柜台渠道记账通知书》、转款凭证、《专项分期账户详细信息》、《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》、机动车抵押信息、机动车行驶证复印件、《保证合同》、车辆抵押登记查询信息。 被告郑云钦辩称，郑云钦是受其丈夫翁金焱逼迫签字的，翁金焱说有什么后果由他承担。后来翁金焱说去处理欠款事宜，但一直都没有处理，郑云钦生气后就与翁金焱离婚了。当时郑云钦曾收到短信，内容为放款十九万元，就问翁金焱怎么回事，翁金焱说不要管这么多。郑云钦没有收到钱款，也没有花这笔钱，只是受人所骗傻傻地签字。请求法院依法判决。 被告郑云钦未向本院提交证据。 被告国贸凌华公司辩称，1.本案中，车主及车辆的信息资料等均系被告何曾、陈琳提供，所谓的车辆买卖行为也是由何曾、陈琳二人合力促使并操作的，但根据目前汽车销售合同和合同章存在伪造情形及机动车销售统一发票被作废的情况来看，被告何曾、陈琳最初意图不是进行车辆交易，其二人的行为具有骗取银行贷款的嫌疑，已涉嫌刑事犯罪，请求将本案移送公安机关依法处理。2.被告国贸凌华公司与被告郑云钦之间不存在真实的买卖合同关系，与原告之间的保证担保关系亦不成立。本案《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》即主合同中部分内容系虚假的，应认定为无效合同，《保证合同》属于从合同也应无效，且国贸凌华公司系因业务受制于原告的情况下签订的《保证合同》。理由：（1）原告不是国贸凌华公司相关业务准入的支行，银行工作人员都是与被告何曾、陈琳对接进行操作，此次贷款客户是由何曾、陈琳提供，国贸凌华公司不知情，也不是案涉车辆的实际供应商。国贸凌华公司仅是应何曾与原告的要求配合过账。（2）《保证合同》属于事后补签，是在贷款下放后，银行的其他领导发觉材料和发票虚假后要求国贸凌华公司签订担保合同。由于双方是长期合作客户，如果不作保证，后期其他贷款及合作将无法进行，在此种情况下，国贸凌华公司才不得已签署保证合同。上述行为均不是国贸凌华公司的真实意思表示。（3）原告提交的《汽车销售合同》上加盖的“福建省国贸凌华汽车销售有限公司合同专用章”系伪造的，并非被告国贸凌华公司所加盖。被告国贸凌华公司已委托福建中闽司法鉴定所对2017年4月25日国贸凌华公司与黄垂武签订的《汽车销售合同》中的“福建省国贸凌华汽车销售有限公司合同专用章”进行鉴定，鉴定结果是该合同上的印章与国贸凌华公司所使用的印章不是同一枚。因此，国贸凌华公司有充分理由相信本案《汽车销售合同》上所加盖的公章也是伪造的。而且，经过肉眼辨别比对，案涉《汽车销售合同》和《办理信用卡专项分期授权委托书》中的合同专用章均是伪造的。综上，请求依法驳回原告对国贸凌华公司的诉讼请求。 被告国贸凌华公司向本院提交了以下证据：闽中闽司鉴所[2018]文鉴字第063号司法鉴定意见书、《客户收付款入账通知》、《账户交易明细回单》、《国贸凌华车辆结算单》、《收条》、中国建设银行个人活期账户交易明细、机动车销售发票（购买方名称黄垂武）作废的查询结果。 被告何曾辩称，1.在被告郑云钦有足额财产可予履行债务的情况下，应当优先判决并执行被告郑云钦的财产。2.本案的债务存在物保与人保并存的情形，根据担保法、物权法的相关规定，请求判决被告郑云钦在所提供的物的保证范围内承担保证责任，被告何曾愿意与其他被告就不足部分共同承担补充偿还义务。3.若判决被告何曾履行保证债务，请求法院依法确认何曾的追偿权。 被告何曾未向本院提交证据。 被告翁金焱、陈琳未作答辩，亦未向本院提交证据。 被告翁金焱、陈琳未到庭参加诉讼，视为放弃质证的诉讼权利。经审查，原告提交的证据及被告国贸凌华公司提交的个人活期账户交易明细符合证据的真实性、合法性、关联性特征，在无相反证据反驳的情形下，本院予以确认并在卷佐证。被告国贸凌华公司提交的《国贸凌华车辆结算单》系其单方制作的材料；《收条》收款人“林杰”身份不详，真实性无法认定；司法鉴定意见书、《客户收付款入账通知》、《账户交易明细回单》、机动车销售发票作废的查询结果缺乏与本案的关联性，故本院均不予确认。 因原告提交的证据可以证明其所主张的事实，故本院对原告诉称之事实予以确认。 另查明，案涉《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第八条中以加黑加粗字体载明“本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权”。该合同还约定：持卡人（被告郑云钦）未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成违约，银行（原告）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。担保范围包括合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为每期账单到期还款日起二年。本合同履行中发生争议，由贷款行所在地人民法院管辖。被告翁金焱在该合同文末的“保证人（签章）”处签名并捺印。 案涉《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》第十一条中以加黑加粗字体载明“主合同项下债务同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，抵押权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。主合同项下债务同时存在两个以上物的担保人的（含债务人的担保），抵押权人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。抵押权人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权”。该合同还约定：抵押担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、滞纳金、年费、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由债务人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和担保权的一切费用。其中利息、复利、费用等按相应的主合同约定计算至实际受偿之日止。 案涉《保证合同》第六条中以加黑加粗字体载明“本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权”。 案涉的闽Ａ×××××轿车登记在被告郑云钦名下，于2017年6月21日办理抵押登记，抵押权人为“中国农业银行股份有限公司福州鼓山支行”。 2017年6月22日，被告郑云钦、陈琳签署《办理信用卡专项分期（柜台渠道交易）授权委托书》，授权原告通过柜台渠道办理专项分期付款业务，并将分期资金划入国贸凌华公司账户。同日，原告依约发放了信用卡专项分期资金190000元。 2017年6月23日，被告国贸凌华公司的法定代表人林永怀向被告陈琳转账181617.68元，附言为“郑云钦天籁车款结清”。 2018年6月，中国农业银行股份有限公司福州鼓山支行更名为中国农业银行股份有限公司福州晋安支行。 庭审后，被告国贸凌华公司提交鉴定申请书申请对《汽车销售合同》及《办理信用卡专项分期授权委托书》中加盖的“福建省国贸凌华汽车销售有限公司合同专用章”进行鉴定。经询问，被告国贸凌华公司确认其公司合同专用章未在相关行政机关备案。 本院认为，案涉《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》、《保证合同》，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应遵照履行。被告郑云钦为办理信用卡而填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》亦合法有效，被告郑云钦也应遵照履行。原告依约代被告郑云钦先行支付购车款后，被告郑云钦逾期未能偿还分期款项，已构成违约，原告按照合同约定请求其提前偿还剩余借款本金并支付利息、滞纳金、手续费，于法有据，本院予以支持。被告郑云钦以其购买的闽Ａ×××××轿车为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记，原告作为抵押权人有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。案涉担保借款合同、抵押合同、保证合同均约定原告可以就物的担保实现债权，也可以同时要求保证人承担保证责任，故原告诉请被告翁金焱、国贸凌华公司、何曾、陈琳对被告郑云钦的上述债务承担连带保证责任，符合合同约定及法律规定，可以支持。被告翁金焱、国贸凌华公司、何曾、陈琳承担保证责任后有权向被告郑云钦追偿。 被告国贸凌华公司辩称原告提交的部分证据存在伪造和内容虚假的情形、其与被告郑云钦之间不存在真实的买卖合同关系、《保证合同》系其因业务受制于原告而签订的，但未提供充分有效的证据加以证明，故被告国贸凌华公司的该抗辩理由不成立，本院不予采信。被告国贸凌华公司申请对《汽车销售合同》及《办理信用卡专项分期授权委托书》中加盖的“福建省国贸凌华汽车销售有限公司合同专用章”进行鉴定，但因国贸凌华公司合同专用章未在相关行政机关备案，目前无法提取有效的鉴定样材进行比对，故其鉴定申请本院不予准许。 被告翁金焱、陈琳经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告郑云钦应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司福州晋安支行借款本金168888元并按照合同编号35270120170009234的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的标准支付利息、违约金、分期手续费（利息、违约金、分期手续费暂计至2018年3月7日止为3577.58元，此后还应继续计算至实际还款之日止）； 二、被告郑云钦不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司福州晋安支行有权就被告郑云钦提供抵押的闽Ａ×××××小型轿车（车辆识别代号：ＬＧＢＦ5ＡＥ05ＧＲ234904）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 三、被告翁金焱、福建省国贸凌华汽车销售有限公司、何曾、陈琳对本判决第一项确定的被告郑云钦的债务承担连带清偿责任；被告翁金焱、福建省国贸凌华汽车销售有限公司、何曾、陈琳承担保证责任后，有权向被告郑云钦追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3749元、公告费560元，由被告郑云钦、翁金焱、福建省国贸凌华汽车销售有限公司、何曾、陈琳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  陈文洁 人民陪审员  杨景明 人民陪审员  叶 鸿 二〇一八年十一月十四日 书 记 员  厉 丽 附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示 一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 3.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。  10