福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2015）城民初字第3811号原告中国建设银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区文献西路1129号。组织机构代码证代码：85534218-8。负责人黄勇超，行长。委托代理人郑朝昇（特别代理），男，1982年12月6日出生，汉族，住莆田市城厢区。系原告员工。委托代理人李远航（特别代理），男，1960年8月12日出生，汉族，住莆田市城厢区。系原告员工。被告郑良栋，男，汉族，1979年10月16日出生，住莆田市。被告伍彩华，女，汉族，1983年5月10日出生，住莆田市。被告福建鑫焱集团建设发展有限公司，住所地：莆田市荔城区镇海街道胜利北街816号，组织机构代码证代码：15550009-3。法定代表人陈玉炎，董事长。委托代理人王金财、林建山（特别代理），福建理顺律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司莆田分行（以下简称：建设银行莆田分行）与被告郑良栋、伍彩华、被告福建鑫焱集团建设发展有限公司（以下简称：鑫焱公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依照简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李远航、被告鑫焱公司的委托代理人王金财到庭参加诉讼，被告郑良栋、伍彩华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行莆田分行诉称，被告郑良栋于2009年9月3日向其借款人民币34万元整，双方约定借款有效期限为10年，由被告鑫焱公司提供阶段性连带保证责任，并以被告郑良栋拥有的位于莆田市胜利北路南段旧城改造第14-A幢4层405号房的房产作抵押，合同约定内容详见《个人住房借款合同》，借款合同约定借款人未按合同约定还本付息和支付相关费用的，原告有权停止向被告发放贷款，有权解除本合同，提前收回发放借款本息，并有权依法处分抵押物，要求担保人提前履行担保责任。同时，被告郑良栋与被告伍彩华系夫妻关系，根据《婚姻法》等法律规定，婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义所负债务，应当按夫妻共同债务处理，因此被告郑良栋与被告伍彩华应对债务承担共同还款责任。截至2015年8月28日被告已累计超过2期未能按期归还贷款本息，共欠原告贷款本金人民币167374.41元及相应的利息（含复利、罚息）1508.85元，经原告多次催讨，被告均不能履约还款，致使原告债权无法按时得到实现。故提起诉讼，请求判令：1、解除编号为2009年建莆营个房借字387号《个人住房借款合同》；2、被告郑良栋、伍彩华偿还所欠原告贷款本金人民币167374.41元，及自贷款还清之日止按合同约定的标准计算的利息（含复利、罚息，暂算至2015年8月28日1508.85元）；3、原告对被告郑良栋所抵押的位于莆田市胜利北路南段旧城改造第14-A幢4层405号房的房产［商品房买卖合同号：GF××××171／MF-2000-NO：1027723号］折价或拍卖、变卖所得价款享有优先偿权；4、被告鑫焱公司对上述债务承担连带保证担保责任；5、三被告承担本案诉讼费用及其他费用。被告郑良栋、伍彩华未作答辩。被告鑫焱公司辩称，被告郑良栋、伍彩华购买的商品房已办理抵押登记，原告作为抵押权人对该商品房折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，且该商品房的价值足以清偿借款，被告鑫焱公司不需要承担保证责任。在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提交以下证据：一、中国建设银行股份有限公司莆田分行营业执照、组织机构代码证复印件各一份，欲证明原告主体资格合法。二、被告郑良栋、伍彩华身份证复印件各一份，欲证明被告主体资格合法。三、2009年建莆荔个个房借字第387号《个人住房借款合同》、个人贷款支付凭证（郑良栋）复印件各一份，欲证明被告郑良栋向原告借款34万元的事实，且原告已经依约向被告发放贷款，履行了合同约定义务；借款人未按合同约定偿还贷款本息的，债权人有权要求借款人立即归还贷款本息；借款人未按合同约定偿还贷款本息的，债权人有权要求借款人按合同约定计收罚息于复利；被告福建省鑫焱集团建设发展有限公司为被告郑良栋向我行借款提供连带责任保证担保，在被告郑良栋未按合同约定履行债务时，有权要求其立即履行担保责任。四、被告郑良栋与伍彩华的结婚证复印件一份，欲证明被告郑良栋与伍彩华是夫妻关系，被告伍彩华对被告郑良栋在本案借款合同项下债务承担共同还款责任。五、编号为（GF××××171（MF-2000-NO：1027723号）《商品房买卖合同》、2009.08851-08866号《房地产抵押登记证明》复印件各一份，欲证明原告对位于莆田市胜利北路南段旧城改造第14-A幢4层405号房的房产［商品房买卖合同号为：GF××××171（MF-2000-NO：1027723号］享有合法抵押权，被告未按约还款时原告可行使抵押权对该房地产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。六、中国建设银行个人贷款对账单（郑良栋）复印件一份，欲证明被告郑良栋未按约定还款的事实及其拖欠原告本息的情况。对原告提供的证据，被告鑫焱公司质证认为，证据一至七的真实性没有异议，被告郑良栋、伍彩华所购买的商品房已办理抵押登记，原告对该商品房折价、拍卖或者变卖所得的价款享有优先受偿权，且该商品房的价值足以偿清借款，保证人不需要承担保证责任。本院审查认为，被告鑫焱公司对原告提供的证据一至六的真实性没有异议，予以确认；因被告郑良栋、伍彩华未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。在本院审理过程中，被告鑫焱公司未在本院指定的举证期限内对其主张提交证据。经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下：2009年7月10日，被告郑良栋与被告鑫焱公司签订《商品房买卖合同》［商品房买卖合同号：GF××××171／MF-2000-NO：1027723号］，约定被告郑良栋向被告鑫焱公司购买位于莆田市胜利北路南段旧城改造第14-A幢4层405号房的房产。2009年8月12日，原告建行莆田分行、被告郑良栋、鑫焱公司签订《个人住房借款合同》（编号：2009年建莆营个房借字第387号），约定被告郑良栋、伍彩华为借款人与抵押人向原告借款本金人民币34万元；借款期限为120个月，即从2009年8月12日起至2019年8月12日止；合同第三十五条约定担保方式为抵押加阶段性保证。抵押物为莆田市胜利北路南段旧城改造第14-A幢4层405号房的房产，被告鑫焱公司作为保证人提供连带责任保证，保证期间从合同保证条款生效之日起至将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误，收执之日止。合同第十二条约定，保证人提供连带责任保证，当借款人未能按合同约定履行其债务时，无论贷款人对合同项下的债权是否拥有其它担保，贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任；保证范围包括合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用。第十三条约定，发生下列情况之一的，贷款人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿：（一）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，贷款人未受清偿；（二）根据本合同约定可以提前实现债权的其他情形。合同第十五条第二款约定违约情形“借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用”，第十六条约定“出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……二、宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；三、解除与借款人的借贷关系；四、向借款人收取违约金，具体约定见本合同第四十条；……六、对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。”第三十九条约定，“违约金收取比例为日万分之二点一。”签订该借款合同时，被告伍彩华为被告郑良栋的妻子。2009年9月3日，原告向被告郑良栋发放了借款人民币34万元。2009年9月1日，莆田市胜利北路南段旧城改造第14-A幢4层405号房的房产向莆田市房地产管理中心办理预售商品房抵押登记，莆田市房地产管理中心同意抵押登记。抵押权人为中国建设银行股份有限公司莆田分行。截至2015年8月28日，被告郑良栋结欠原告借款本金人民币167374.41元、利息1508.85元。截至2015年11月18日，被告郑良栋尚欠借款本金152555.99元。综上所述，本院认为，被告郑良栋、鑫焱公司与原告建行莆田分行签订的《个人住房借款合同》意思表示真实，内容合法有效，本院依法予以确认。原告与被告郑良栋在借款合同中约定，借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用以及解除与借款人的借贷关系。截至2015年8月28日，被告郑良栋结欠原告借款本金人民币167374.41元、利息1508.85元，已构成违约，应按合同约定承担违约责任。被告郑良栋、伍彩华作为借款人，应依法承担还款责任。故原告主张解除编号为2009年建莆营个房借字第387号《个人住房借款合同》，符合法律规定，本院予以支持。被告郑良栋尚欠原告借款本金152555.99元及自2015年11月19日起至本判决指定还款之日止按合同约定的利息、罚息，被告郑良栋应予偿还。本案房产办理预购商品房抵押登记，并经房地产抵押登记部门同意抵押登记，故原告主张以处置被告郑良栋名下的房产所得优先受偿，本院予以支持。被告郑良栋名下的位于莆田市胜利北路南段旧城改造第14-A幢4层405号房的房产，已办理抵押登记，故原告主张被告鑫焱公司对上述债务承担连带清偿责任，本院不予支持。本案借款系被告郑良栋与被告伍彩华婚姻关系存续期间的债务，故被告伍彩华、郑良栋对上述债务，应共同偿还。被告郑良栋、伍彩华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司莆田分行与被告郑良栋签订的编号为2009年建莆荔个个房借字第387号《个人住房借款合同》；二、被告郑良栋、伍彩华应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司莆田分行借款本金人民币十五万二千五百五十五元九角九分及该款自2015年11月19日起至本判决指定还款之日止按合同约定的利息、罚息；三、原告中国建设银行股份有限公司莆田分行对被告郑良栋名下的位于莆田市胜利北路南段旧城改造第14-A幢4层405号房的房产［商品房买卖合同号：GF-2000-0171／MF-2000-NO：1027723号］折价或拍卖、变卖所得价款享有优先偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司莆田分行的其他诉讼请求。本案案件受理费人民币3778元，减半收取1889元，由被告郑良栋、伍彩华负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  林吉辉二〇一五年十一月十九日书记员  阮奕清附：本案相关的法律法规：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。