重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2014)中区法民初字第05635号原告中国光大银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区民族路168号地王广场，组织机构代码90285936-7。负责人崔敏奎，行长。委托���理人韩勇，重庆宏声昌渝律师事务所律师。委托代理人周懿，重庆宏声昌渝律师事务所律师。被告廖春华，男，汉族，1982年4月24日出生，住四川省遂宁市安居区。被告重庆富力房地产开发有限公司，住所地重庆市江北区洋河路11号，组织机构代码78420371-0。法定代表人李思廉，总经理。委托代理人杨振伟，男，该公司员工。被告张涛，男，汉族，1980年2月9日出生，住重庆市江北区。原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）诉被告廖春华、被告张涛、被告重庆富力房地产开发有限公司（以下简称富力公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。本案原告光大银行重庆分行的委托代理人韩勇、被告富力公司的委托代理人杨振��到庭参加了诉讼，被告廖春华、被告张涛经本院合法传唤逾期未到庭应诉，本案现已审理终结。原告光大银行重庆分行诉称，2010年2月2日，光大银行重庆分行与廖春华、张涛、原重庆富力城房地产开发有限公司（现已更名为重庆富力房地产开发有限公司）签订了《个人贷款合同》。约定由光大银行重庆分行向廖春华发放住房按揭贷款139万元；借款期限360个月，贷款期限自2010年2月8日至2040年2月8日止；贷款利率为浮动利率，合同年利率按中国人民银行公布的同期基准利率5.94%下浮30%执行，首期执行贷款年利率为4.158%（如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）。同时该合同还约定如廖春华未按时足额还款，光大银行重庆分行有权宣布所有贷出的贷款立即到期。2010年3月22日，光大银行重庆分行又与廖���华、张涛、富力公司签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定以位于重庆市沙坪坝区房屋为本次贷款提供抵押担保，双方办理了房屋抵押登记手续。上述合同及手续办理完毕后，光大银行重庆分行于2010年5月24日向廖春华发放了贷款。但从2014年12月起廖春华即有持续逾期还款情况，有累计5期未向光大银行重庆分行归还贷款的事实，已严重违约，虽经多次催收均未果。为维护光大银行重庆分行的合法权益，特起诉来院，请求判令：1、廖春华立即偿还借款本金1282075.52元，并支付截止至2015年3月4日的借款利息14293.76元、罚息及复利39.40元，共计1296408.68元；2、廖春华支付自2015年3月5日起至贷款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还的贷款本金1282075.52元为基数，在贷款执行利率基础上上浮30%计算，复利以未偿还的利息14293.76元为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮30%计算）；3、光大银行重庆分行对廖春华、张涛位于重庆市沙坪坝区房屋享有优先受偿权；4、廖春华支付光大银行重庆分行为实现本案债权支付的公告费300元、律师代理费3889.23元；5、富力公司对廖春华的上述债务承担连带保证责任；6、本案受理费由廖春华、富力公司承担。被告廖春华未答辩。被告富力公司辩称，应该直接对廖春华所购的房屋进行优先受偿，不足部分再由富力公司承担连带保证责任。被告张涛未答辩。经审理查明，2010年2月2日，中国光大银行股份有限公司重庆民生路支行（贷款人，以下简称光大银行民生路支行）与廖春华（借款人、抵押人）、富力公司（保证人）、张涛（抵押人）签订了《个人贷款合同（抵押、保证）》，合同约定：光大银行民生路支行向廖春华发放贷款139万元���用于购房，贷款期限为360个月，即自2010年2月8日起至2040年2月8日止。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有记载的，以贷款借据中的约定为准；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.94%下浮30%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为4.158%；借款人按等额还本付息法还款；借款人未按时足额还款的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），并有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%，并有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不���于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），宣布行使或实现本合同项下的担保权利。同时还约定本合同项下的全部贷款采用抵押担保；抵押人同意将其名下的重庆市沙坪坝区房屋为其在本合同项下的贷款向贷款人提供抵押；抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。同时，富力公司作为保证人，对廖春华的上述债务提供阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关文件交付贷款人正式执管之日止。同时还约定了本合同项下所设立的保证担保独立于贷款人为本合同项下所取得��任何其他担保，并不受任何其他担保的影响。贷款人行使本合同项下的权利前无需首先执行其持有的任何其他担保，也无需首先采取其他救济措施。之后，光大银行民生路支行（贷款方）和廖春华、张涛（抵押人）、富力公司还签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定廖春华、张涛将其预购的位于重庆市沙坪坝区房屋向光大银行重庆分行提供抵押担保。该抵押合同同时约定在领取《房屋所有权证》之前，如廖春华不按期清偿债务，富力公司保证代廖春华履行该项义务，若富力公司履行该项义务后，可按有关规定处分抵押物。该房屋于2010年3月办理了重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明，该证明上载廖春华、张涛向富力公司购买了位于重庆市沙坪坝区大学城中路46号C3幢3-2号房屋，并已按规定进行了预购商品房买卖合同登记备案。2010年5月24日，光大银行��生路支行按约向廖春华发放了139万元贷款。贷款借据上载明：借款金额139万元，首期执行贷款年利率4.158%，贷款发放日2010年5月24日，贷款到期日2040年5月24日。之后，廖春华未按照合同约定按时偿还借款本息，截至2015年3月4日，廖春华尚欠借款本金1282075.52元，利息14293.76元、罚息及复利39.40元。另查明，廖春华贷款所购的位于重庆市沙坪坝区房屋目前尚未取得《房屋所有权证》。再查明，重庆富力房地产开发有限公司原名重庆富力城房地产开发有限公司，2010年8月由重庆富力城房地产开发有限公司更名为重庆富力房地产开发有限公司。再查明，2015年4月，光大银行重庆分行向光大银行民生路支行出具了《关于不良债权上收的通知》，要求将廖春华的不良个贷债权上收重庆分行统一行使诉讼权利。再查明，光大银行重庆分行与重庆宏声昌渝律师事务所分别于2015年1月和5月签订了《委托代理合同》和《个案委托代理合同》，约定：光大银行重庆分行委托重庆宏声昌渝律师事务所代理包括廖春华个案在内的清收不良贷款的诉讼，并支付廖春华个案律师费3889.23元。上述事实，有原告光大银行重庆分行的陈述，《个人贷款合同（抵押、保证）》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、贷款借据、还款明细表、债权上收通知、《委托代理合同》、发票等证据载卷为凭，可以作为定案的依据。本院认为，光大银行重庆分行作为光大银行民生路支行的主管机关，可以授权其开展相关业务，并对其开展的业务享有和承担相应的权利和义务。光大银行民生路支行与廖春华、张涛和富力公司之间签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》，均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的��制性规定，合法有效，双方均应按照合同的约定履行自己的义务。光大银行民生路支行按约发放了贷款后，廖春华未按约还款，其行为已构成违约，光大银行重庆分行有权按照合同的约定宣布合同项下全部借款提前到期，要求廖春华立即偿还全部借款本息，并按照借款合同约定计收罚息。关于光大银行重庆分行对涉案房屋是否享有优先受偿权的问题，本案中廖春华、张涛以其所购商品房为光大银行重庆分行设定抵押权，双方虽签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，但由于廖春华、张涛对抵押房屋尚未取得产权证并完成实现物权的登记，在未办理房屋抵押权登记之前，光大银行重庆分行享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对廖春华、张涛抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对廖春华、张涛抵押房屋的处分，但并非对���春华、张涛抵押房屋已享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力，故本案抵押权并未设立。原告光大银行重庆分行要求对廖春华、张涛购买的房屋行使抵押权的请求，没有法律依据。据此，在抵押权登记完成前，对光大银行重庆分行要求对讼争房屋享有优先受偿权的诉请应不予支持。关于光大银行重庆分行要求富力公司对廖春华的债务承担连带清偿责任的问题。在签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》中，富力公司作为保证人，自愿为廖春华的贷款提供全程连带责任担保，并约定了合同项下所设立的保证独立于贷款人为本合同及基于本合同发生的贷款合同项下贷款所取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响。贷款人行使本合同项下的权利前无需首先执行其持有的任何其他担保，也无需首先采取其他救济措施。该约定系双方合意，且不违反法律的禁止性规定。另在《重庆市预购商品房抵押贷款合同》中也约定了在领取房屋所有权证之前，如廖春华不能按期清偿债务，富力公司保证代廖春华履行该项义务。现廖春华未按合同约定还款，富力公司也未办理房屋所有权证并交付光大银行重庆分行，富力公司也应当按照抵押合同的约定承担保证责任。故光大银行重庆分行要求富力公司对廖春华的债务承担连带保证责任，理由正当，应予支持。被告富力公司关于应该直接对廖春华所购的房屋进行优先受偿，不足部分再由富力公司承担连带保证责任的辩称与合同约定不符，对该辩称依法不予采信。关于光大银行重庆分行要求的律师费问题，本院认为，贷款人与借款人在借款合同中约定，借款人未按时足额还款，贷款人有权要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），光大银行重庆分行也实际支付了律师费，故光大银行重庆分行要求廖春华承担所支付的律师费的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。另廖春华、张涛经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告廖春华自本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金1282075.52元，截止至2015年3月4日的利息14293.76元、罚息及复利39.40元，并支付自2015年3月5日起至贷款本息结清之日止的罚息及复利（罚息以未偿还的本金1282075.52元为基数，在贷款执行利率基础上上浮30%计算，复利以未清偿的利息14293.76元为基数，在贷款执行利率基础上上浮30%计算）；二、被告廖春华应当自本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行支付律师代理费3889.23元；三、被告重庆富力房地产开发有限公司对被告廖春华的上述债务承担连带保证责任；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人���共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16468元，公告费300元，合计16768元，由被告廖春华承担，被告重庆富力房地产开发有限公司承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  汪曼霞人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  ＸＸＸ二〇一五年十一月二日书 记 员  马 嘉