广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛南法民二初字第1090号原告：中国农业银行股份有限公司南海桂城支行，住所地广东省佛山市南海区，组织机构代码：××。负责人：刘炳恒，任行长。委托代理人：胡金才，是广东昊法律师事务所律师。委托代理人：张曼萍，女，汉族，××年××月××日出生，居住广东省高州市镇江。被告：梁宝潮，男，汉族，住广东省佛山市南海区，公民身份号码×××287X。被告：周玉兴，女，汉族，住广东省佛山市南海区，公民身份号码×××284X。被告：梁惠娴，女，汉族，住广东省佛山市南海区，公民身份号码×××2867。被告：梁惠茹，女，汉族，住广东省佛山市南海区，公民身份号码×××2821。原告中国农业银行股份有限公司南海桂城支行诉被告梁宝潮、周玉兴、梁惠娴、梁惠茹金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月19日立案受理后，依法适用简易程序于2015年10月22日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人胡金才到庭参加了诉讼，四被告均没有到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：四被告为一家人，被告梁宝潮与被告周玉兴系夫妻关系，被告梁惠娴系梁宝潮与周玉兴夫妇的长女，被告梁惠茹系梁宝潮与周玉兴夫妇的次女。四被告为购买佛山市南海区桂城桂平西路3号怡翠花园芙蓉北苑5座803房以被告梁宝潮的名义向原告申请贷款。2003年1月10日，原告与四被告及南海市能兴房地产开发有限公司签订了合同编号为南农银2002按字第05-8-962号的《个人购房担保借款合同》，合同约定原告贷款478000元给被告梁宝潮用于购买上述房产，贷款期限自2003年1月起至2023年1月止，合同期内的贷款利率为月利率4.2‰（合同期内如遇国家调整利率，则按国家的规定进行调整）。被告梁宝潮必须按合同所约定的“等额本息还款法”对借款本息进行逐月偿还。四被告以其购买的位于佛山市南海区桂城桂平西路3号怡翠花园芙蓉北苑5座803房作为该合同项下债务的抵押担保，抵押担保的范围为贷款本息（包括逾期利息、复息）及实现抵押权的费用（包括诉讼费、律师费等相关费用），双方于2003年7月20日依法办理了抵押物登记手续（合同登记号码：00302247、房地产按揭登记证书号：南房按证字第39617号）。若被告梁宝潮出现未按约归还贷款本息等违约行为，则原告有权要求被告梁宝潮立即清还全部欠款，依法处分抵押物，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。双方在合同中还约定，若该合同发生纠纷，由贷款人所在地的人民法院进行管辖。合同签订生效后，原告按约贷给被告梁宝潮约定的款项，被告梁宝潮借得约定的款项后，起初还能依约还款，但从2015年2月起被告梁宝潮没有按时足额还款，截至2015年7月20日，被告梁宝潮已共拖欠了六期应还的贷款本息，合计18568.74元。原告认为，虽然涉案借款是以被告梁宝潮的名义形成的，但涉案贷款是四被告的共同合意，四被告既是共同借款人又是共同抵押人，故四被告对尚欠原告的借款应承担共同清偿责任。四被告的行为已违反了诚实信用的原则和双方所签合同的约定。根据合同及有关法律的规定，原告有权处分抵押物，并收回全部贷款本金及利息。原告在本案中不起诉保证人南海市能兴房地产开发有限公司。原告为维护自身合法权益，向法院提起诉讼，请依法判决：1、解除原、被告双方的借款合同关系；2、四被告偿还尚欠原告的贷款本金248969.79元及至实际清偿日止的利息（暂计至2015年7月20日的利息5388.84元，从2015年7月21日起至判决确定给付之日止的利息按中国人民银行同期贷款基准利率计算；自判决确定给付之日起至实际清偿日止的利息按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付，并对应付未付的利息按中国人民银行的规定计收复利）；3、四被告承担本案原告应支出的律师费7630元；4、四被告承担本案的全部诉讼费用；5、原告有权依法处分（折价、拍卖、变卖）合同项下的抵押物，即佛山市南海区桂城桂平西路3号怡翠花园芙蓉北苑5座803房，并对所得的价款在上述诉讼请求第2、3、4项确定的债务、费用范围内享有优先受偿权。诉讼中，原告补充称：因为律师费7630元尚未实际发生，待实际发生后原告再另行主张，故原告撤回第3项关于律师费的诉讼请求，相应的第5项诉讼请求中关于律师费的优先受偿权请求也一并予以撤回。截止至2015年9月20日，四被告拖欠原告贷款本金248969.79元，利息7338.05元，本息合共256307.84元；从2015年9月21日起至实际清偿之日止的利息以本金248969.79元按照中国人民银行同期贷款基准利率计算，对应付的利息7338.05元按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计算复利。庭审中，原告举证如下：1、原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证（各1份，复印件），负责人身份证明书（1份，原件），用以证明原告的诉讼主体资格。2、被告梁宝潮、周玉兴身份证（各1份，复印件），被告梁宝潮、梁惠娴、梁惠茹户口薄（各1份，复印件），证明被告梁宝潮、周玉兴、梁惠娴、梁惠茹的诉讼主体资格。3、中国农业银行广东省分行个人金融服务申请书、《个人购房担保借款合同》、个人借款凭证、佛山市南海区房地产按揭登记证明书、广东省商品房买卖合同（各1份，原件），用以证明原告与四被告之间的金融借款合同关系及借款事实，涉案的房产已办理抵押登记，抵押权人为原告。4、欠息清单（1份，原件），用以证明截止至2015年9月20日四被告拖欠原告贷款本金248969.79元，利息7338.05元，合共256307.84元，四被告构成严重违约。5、律师函（1份，复印件），EMS邮单（1份，原件），用以证明四被告违约后原告方进行了合理有效的催告。庭后，原告补充提供以下证据：6、原告的工商变更情况表（1份，复印件），用以证明原告的名称变更情况。四被告在诉讼中没有答辩，也没有提供证据材料。四被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。本院经审查认为，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，证据间能相互印证，四被告没有提供反驳证据推翻，本院确认其真实性，并据此认定原告起诉所述事实属实。另查明，原告原名称为“中国农业银行南海市桂城营业所”，于2001年4月29日变更为名称为“中国农业银行南海市桂城支行”；于2004年5月25日变更为名称为“中国农业银行佛山南海桂城支行”；于2009年8月26日变更为名称为“中国农业银行股份有限公司佛山南海桂城支行”；于2010年7月13日变更为现名称为“中国农业银行股份有限公司南海桂城支行”。2003年1月10日，原告作为贷款人与被告梁宝潮作为借款人、四被告作为抵押人、南海市能兴房地产开发有限公司作为保证人签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款人逾期还本付息，贷款人将根据国家固定向借款人收取逾期利息。原告于2015年8月19日向本院起诉。本院于2015年9月22日向被告梁宝潮送达应诉材料。被告梁宝潮从2015年2月起未按时足额还款，截止至2015年9月20日，被告梁宝潮已累计八期未按时足额向原告偿还贷款分期本息，被告梁宝潮尚欠原告贷款本金248969.79元、利息7338.05元，本息合共256307.84元。本院认为，原告作为贷款人与被告梁宝潮作为借款人、四被告作为抵押人签订的《个人购房担保借款合同》是本案当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。各方应严格按照以上合同的约定履行义务。原告与被告梁宝潮在《个人购房担保借款合同》中约定，被告梁宝潮未按约足额偿还借款本息的，原告有权要求被告梁宝潮立即清还全部欠款。本案中，原告依约向被告梁宝潮履行了放贷义务，被告梁宝潮从2015年2月起未按时足额还款，截止至2015年9月20日，被告梁宝潮已累计八期未按时足额向原告偿还贷款分期本息，其行为已构成违约，故原告据此向本院提起诉讼主张解除与被告梁宝潮之间的借款合同关系及宣布贷款合同项下贷款全部提前到期，符合法律规定和合同约定，本院予以支持，原告的起诉状副本于2015年9月22日向被告梁宝潮送达，原告解除借款合同关系及宣布贷款提前到期的意思表示已到达被告梁宝潮，即原告与被告梁宝潮之间的借款合同关系于2015年9月22日起解除，本院不另行判决解除。现原告请求被告梁宝潮偿还贷款本金248969.79元及暂计至2015年9月20日的利息7338.05元事实清楚，证据充分，本院予以支持。从2015年9月21日起至实际清偿之日止的利息以本金248969.79元按照中国人民银行同期贷款利率计算。因对于被告梁宝潮逾期还款的违约行为，原告已主张罚息，原告请求从2015年9月21日起以应付的利息7338.05元按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计收复利，未能提供依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告周玉兴作为被告梁宝潮的妻子，在夫妻关系存续期间，未能证明原告与被告梁宝潮明确约定上述债务仅为被告梁宝潮的个人债务或者被告梁宝潮与被告周玉兴约定了财产各自所有且原告是明知该约定的，因此，被告梁宝潮的上述债务属于两被告的夫妻共同债务，被告周玉兴依法应对被告梁宝潮的上述债务承担共同清偿责任。对原告主张被告梁惠娴、梁惠茹共同偿还被告梁宝潮的上述欠款本息的问题，因根据《个人购房担保借款合同》的约定，被告梁惠娴、梁惠茹仅作为抵押人自愿提供涉案抵押物对被告梁宝潮向原告的借款提供抵押担保，原告没有提供证据证明被告梁惠娴、梁惠茹与被告梁宝潮作为共同借款人向原告借款，故本院对原告请求被告梁惠娴、梁惠茹共同偿还被告梁宝潮尚欠原告的上述借款不予支持。四被告自愿以其共有的位于佛山市南海区桂城桂平西路3号怡翠花园芙蓉北苑5座803房作为原告向其贷款的抵押物，并办理了抵押登记，现被告梁宝潮未能履行还款义务，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告有权对四被告提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。四被告经本院传票传唤没有到庭，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁宝潮应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金248969.79元、计至2015年9月20日的利息7338.05元及以248969.79元为本金自2015年9月21日起至实际清偿之日止按照中国人民银行同期贷款利率计算的利息予原告中国农业银行股份有限公司南海桂城支行；二、被告周玉兴对被告梁宝潮的上述第一项债务承担共同清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司南海桂城支行对被告梁宝潮、周玉兴、梁惠娴、梁惠茹提供抵押的位于佛山市南海区桂城桂平西路3号怡翠花园芙蓉北苑5座803房（合同登记号码：00302247、房地产按揭登记证书号：南房按证字第39617号）在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司南海桂城支行超出上述判项的诉讼请求。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取2614.91元、财产保全费1829.94元，合共4444.85元（原告已预交），由被告梁宝潮、周玉兴、梁惠娴、梁惠茹按上述判决主文确定的责任方式负担，并应于给付上述款项同期迳付原告中国农业银行股份有限公司南海桂城支行，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。代理审判员  黎秀萍二〇一五年十一月二日书 记 员  邓志恒