广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2015）江新法会民初字第969号原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行。负责人陈文栋，职务行长。委托代理人蒋建文、梁绮珊，职务职员。被告梁健康，男，汉族。被告黄翠云，女，汉族。第三人江门市住房公积金管理中心新会区管理部。负责人凌朝辉，职务部长。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（下称原告）诉被告梁健康、黄翠云，第三人江门市住房公积金管理中心新会区管理部（以下简称“公积金管理部”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月17日立案受理后，依法由代理审判员温艳清适用简易程序于同年10月26日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蒋建文、梁绮珊、被告黄翠云以及第三人公积金管理部的负责人凌朝辉到庭参加诉讼，被告梁健康经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2009年10月13日，被告梁健康向第三人公积金管理部申请住房公积金个人住房借款16万元。2009年12月1日，原告获公积金管理部审批同意发放公积金委托贷款。被告梁健康于2009年12月17日与原告签订合同编号为A:[新住自]字［江门］行［新会］支行［2009］年［1168］号《个人购房借款/担保合同》一份，将所购房屋：江门市新会区会城侨光北路28号翡翠园6座504、江门市新会区会城侨光北路28号翡翠园6座504-1作为借款抵押担保，向原告借款金额31万元（其中15万元为住房商业贷款，借款期限为10年，自2009年12月17日起至2019年12月17日止，约定还款日期为每月17号；16万元为公积金中心委托工行发放的公积金委托贷款，借款期限为10年，自2009年12月18日起至2019年12月18日止，约定还款日期为每月18号）。上述合同签订后，原告依照合同约定及公积金管理部向原告出具的《个人住房公积金委托贷款发放通知书》，分别于2009年12月17日、2009年12月18日向被告梁健康合共发放了31万元贷款，履行了合同义务。贷款发放后，从贷款发放日起至2015年7月21日止，被告梁健康因经济问题多次出现逾期断供情况，现已连续逾期3期(商业贷款累计逾期7期，公积金委托贷款累计逾期22期)未按时偿还贷款本息，合共积欠本金7094.93元，积欠利息1493.60元（暂计至2015年7月21日）。根据以上事实，被告梁健康的行为已构成违约。原告认为，原告与被告梁健康所签定的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告梁健康未能依法履行合同义务，根据编号A:[新住自]字［江门］行［新会］支行［2009］年［1168］号《个人购房借款/担保合同》第十条10.2“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，……贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”；第十五条“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”；第十七条：……“贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物”，现被告梁健康已构成严重违约，为防止国有银行资产损失，特向法院提出诉讼，请求判令：1.解除原告与被告梁健康双方签订的编号A:[新住自]字［江门］行［新会］支行［2009］年［1168］号《个人购房借款/担保合同》；2.被告梁健康立即偿还贷款本金161096.30元及相关利息1493.60元（暂计至2015年7月21日，从2015年7月22日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息，按照原合同约定利率计算）；3.被告黄翠云（与被告梁健康是夫妻关系）对上述债务承担共同偿还责任；4、被告梁健康对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权；5.被告梁健康、被告黄翠云共同承担本案的全部诉讼费用。原告为证明其主张的事实在举证期限内向本院提供如下证据：证据1、住房公积金借款申请表1份，证明梁健康申请16万元公积金贷款的事实。证据2、委托书、个人住房公积金委托贷款发放通知各1份，证明公积金管理部委托原告向梁健康发放16万公积金委托贷款的事实。证据3、身份证及户口簿各1份，证明梁健康、黄翠云的身份的事实。证据4、结婚证1份，证明梁健康、黄翠云为夫妻关系。证据5、个人购房/担保借款合同1份、贷款借据1份，证明被告梁健康与原告借贷关系成立以及原告已向被告梁健康发放合共31万元贷款的事实。证据6、房地产权证、他项权证各1份，证明房产已办理房产他项抵押登记，原告具有抵押权的事实。证据7、贷款借据详细信息、主机查询信息各1份，证明被告梁健康欠款的事实。证据8、上门催收照片1份，证明原告已向被告主张债权。被告黄翠云辩称：一、我现在没有能力偿还贷款。二、我已与梁健康离婚，房屋也被查封了。三，我认为我有义务承担一半的债务，但剩余一半债务不知道应否由我负担。被告黄翠云为证明其主张的事实向本院提供如下证据：证据1、房地产权证2份，证明江门市新会区会城侨光北路28号翡翠园6座504、504-1登记于被告梁健康名下。证据2、离婚证、离婚协议各1份，证明被告黄翠云与被告梁健康于2015年5月15日离婚，双方在协议中约定婚姻期间所有债务由被告梁健康负责偿还。第三人公积金管理部述称：对原告的起诉暂无异议。第三人公积金管理部没有向本院提供证据。被告梁健康经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交证据及书面答辩意见，视为其放弃本案答辩、举证、质证及辩论的权利。经审查，原告以及被告黄翠云提供的证据来源合法、真实，具有证明力，可以作为认定案件事实的依据，本院予以采纳。案经审理查明：被告梁健康与被告黄翠云原为夫妻关系，登记结婚日期为2000年10月31日，双方在婚姻存续期间购买了会城侨光北路28号翡翠园6座504及504-1房屋，上述房屋均登记于被告梁健康名下。被告梁健康与被告黄翠云于2015年5月15日离婚。2009年10月13日，被告梁健康向第三人公积金管理部申请住房公积金个人住房借款，同年12月1日，第三人公积金管理部同意向被告梁健康发放住房公积金贷款16万元。2009年12月17日，第三人公积金管理部委托原告向被告梁健康发放住房公积金贷款16万元。同日，原告（贷款人）与被告梁健康（借款人）签订编号A:[新住自]字［江门］行［新会］支行［2009］年［1168］号《个人购房借款/担保合同》（以下简称“《个人购房借款/担保合同》”），主要约定：贷款人同意向借款人发放个人购置住房贷款310000元用于购买会城侨光北路28号翡翠园6座504及504-1房屋；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准；本合同贷款包含自营性贷款和公积金贷款两部分，其中自营性贷款15万元，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%，住房公积金贷款16万元，年利率3.87%；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率以及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人依照按月等额本息还款法偿还贷款利息；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；借款人自愿提供抵押担保，抵押物为会城侨光北路28号翡翠园6座504及504-1房屋，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。上述合同签订后，原告于2009年12月17日向被告梁健康发放自营性贷款150000元，于2009年12月18日向被告梁健康发放住房公积金贷款160000元。另查明，2009年12月11日，被告梁健康将会城侨光北路28号翡翠园6座504及504-1房屋抵押给原告，并办理抵押登记，他项权证号分别为粤房地他项权证0字第451885号、粤房地他项权证0字第451886号，抵押权人为原告。再查明，截至起诉之日，被告梁健康商业贷款累计逾期7期、住房公积金委托贷款累计逾期22期没有向原告偿还借款及利息。截至2015年7月21日，被告梁健康尚欠原告借款本金161096.30元（其中自营性借款本金为77669.91元、住房公积金借款本金为83426.39元），利息（含正常利息以及罚息）1493.60元。又查明，会城侨光北路28号翡翠园6座504及504-1房屋目前由被告黄翠云及其与被告梁健康的婚生儿子梁鸿业居住。原告认为被告梁健康至今未清偿借款本金及利息，已构成违约，遂于2015年8月17日向本院提起诉讼，请求判令：1.解除原告与被告梁健康双方签订的《个人购房借款/担保合同》；2.被告梁健康立即偿还贷款本金161096.30元及相关利息1493.60元（暂计至2015年7月21日，从2015年7月22日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息，按照原合同约定利率计算）；3.被告黄翠云对上述债务承担共同偿还责任；4、被告梁健康对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权；5.被告梁健康、被告黄翠云共同承担本案的全部诉讼费用。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告在核准的经营范围内开展信贷业务，其与被告梁健康签订的《个人购房借款/担保合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律规定，本院认为该合同依法成立并有法律效力。关于原告主张解除其与被告梁健康签订的《个人购房借款/担保合同》的问题。原告分别于2009年12月17日、12月18日共向被告梁健康发放贷款310000元（自营性贷款150000元、住房公积金160000元），故依照《个人购房借款/担保合同》的约定，被告梁健康应分别于每月17日、18日前向原告支付相应的本金及利息。截至起诉之日，被告梁健康商业贷款累计逾期7期、住房公积金委托贷款累计逾期22期没有依时向原告偿还借款及利息的事实有原告提供的《贷款借据详细信息》、《主机查询信息》予以佐证，本院予以确认。被告梁健康至今累计超出6期没有依时偿还贷款本息，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定以及根据《个人购房借款/担保合同》“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”的约定，原告可行使其单方解除合同的权利。原告主张解除其与被告梁健康签订的《个人购房借款/担保合同》，合法有据，本院予以支持。关于原告主张被告梁健康向其偿还借款本金161096.3元的问题。如上所述，原告与被告梁健康签订的《个人购房借款/担保合同》依法应予以解除，故根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”以及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，原告请求被告梁健康提前清偿借款本金161096.3元于法有据，本院予以支持。关于原告主张被告梁健康向其支付借款利息以及逾期还款罚息的问题。被告梁健康至今累计超出6期没有依时偿还贷款本息，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定以及双方签订的《个人购房借款/担保合同》之约定，被告梁健康应向原告支付相应借款利息以及逾期还款的罚息，原告的此项主张于法有据，本院予以支持。关于原告主张被告黄翠云对原告的上述债务承担连带清偿责任的问题。被告梁健康在其与被告黄翠云在婚姻存续期间购买会城侨光北路28号翡翠园6座504及504-1房屋，且被告黄翠云在庭审中亦确认上述房屋由其与儿子梁鸿业居住，可见，被告梁健康是为家庭生活所负本案债务。因此，根据《最高人民法院关于人民法院审理离婚案件处理财产分割问题的若干具体意见》第17条“夫妻为共同生活或为履行抚养、赡养义务等所负债务，应认定为夫妻共同债务……”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，被告梁健康因购买会城侨光北路28号翡翠园6座504及504-1房屋而所负债务，应由被告梁健康、黄翠云共同偿还。关于原告主张如两被告无力偿还借款，则应就会城侨光北路28号翡翠园6座504及504-1房屋实现抵押权的问题。被告梁健康依照《个人购房借款/担保合同》之约定以会城侨光北路28号翡翠园6座504及504-1房屋为其债务提供抵押担保并办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，原告享有对上述房屋的抵押权。现被告梁健康、黄翠云没有依照约定偿还借款本金以及利息，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”之规定，原告可依法就会城侨光北路28号翡翠园6座504及504-1房屋实现抵押权。综上，原告的此项主张合法有据，本院予以支持。被告梁健康经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本院依法适用证据规则查明案件事实并作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于人民法院审理离婚案件处理财产分割问题的若干具体意见》第17条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告梁健康签订的编号为A:[新住自]字［江门］行［新会］支行［2009］年［1168］号《个人购房借款/担保合同》自本判决发生法律效力之日起解除。二、被告梁健康应在本判决发生法律效力之日起二十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行偿还借款本金161096.3元以及利息（包含正常利息以及罚息）1493.60元（该利息暂计至2015年7月21日，此后自营性贷款的利息以77669.91元为本金，按中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率下浮30%计算，从2015年7月22日起计算至实际清偿之日止；住房公积金贷款的利息以83426.39元为本金，按4.25%/年计算，从2015年7月22日起计算至实际清偿之日止，如遇利率调整，按照合同关于利率调整的约定执行；自营性贷款、住房公积金贷款的罚息分别按照上述利率加收40%计算，从2015年7月22日起计算至实际清偿之日止）。被告黄翠云对被告梁健康的上述债务承担共同清偿责任。三、如被告梁健康、黄翠云未在本判决确定的期限内履行上述第二项的债务，则原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行可依法申请拍卖或变卖江门市新会区会城侨光北路28号翡翠园6座504以及504-1房屋，并就所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费因适用简易程序减半收取为1776元，保全费1570元，以上各项合计3346元，由被告梁健康、黄翠云共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。代理审判员  温艳清二〇一五年十一月十日书 记 员  钟文浩