上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2015）浦民六(商)初字第2858号原告上海浦东发展银行外高桥保税区支行，住所地中国(上海)自由贸易试验区加枫路XXX号。负责人顾炯，行长。委托代理人李牧，上海虹桥正瀚律师事务所律师。委托代理人王雯珏，上海虹桥正瀚律师事务所律师。被告郑玉春，男，1971年2月2日生，汉族，住福建省福州市。被告李金姬，女，1981年1月4日生，汉族，住福建省宁德市。原告上海浦东发展银行外高桥保税区支行与被告郑玉春、李金姬金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月20日立案受理后，依法适用普通程序，于2015年9月17日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王雯珏到庭参加诉讼。被告郑玉春、李金姬经本院依法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行外高桥保税区支行诉称，原告与被告郑玉春、李金姬于2012年6月19日签订编号XXXXXXXXXXXXXX的《个人综合授信合同》，约定：两被告向原告申请综合授信额度人民币(以下币种同)100万元；综合授信有效期限为5年，自2012年6月19日至2017年6月19日。同日，原告与两被告签订编号XXXXXXXXXXXXXX的《个人消贷易额度及支用借款合同》，约定合同项下消贷易总额度为100万元；消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2017年6月19日止；利率为在中国人民银行公布的同档期贷款基准利率的基础上上浮15%；利率调整方式为浮动利率，按年调整、分段计息；逾期利息按计收之日的执行利率上浮50%执行；若两被告未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用，原告有权宣布合同项下的贷款本息立即部分或全部提前到期，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、复印费在内的一切费用概由两被告承担；任何有关合同的争议，均受原告所在地人民法院管辖。同日，原告与被告郑玉春签订编号XXXXXXXXXXXXXX-抵的《个人最高额抵押合同》，约定被告郑玉春以其所有的坐落于上海市宝山区友谊路XXX弄XXX号XXX室房产为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围为两被告在主合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息(包括逾期及挪用罚息以及复利等)、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用(包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用)。2012年6月28日，抵押房产依法办理了抵押登记，登记证明号为宝XXXXXXXXXXXX，抵押权证载明最高债权数额为100万元，担保的债权发生期间自2012年6月19日至2017年6月19日。上述合同签订后，原告按合同约定向两被告发放八笔贷款，借款凭证载明：贷款金额999,928元，借款期限自2012年7月7日至2022年7月7日；贷款金额10,510元，借款期限自2013年2月24日至2023年2月24日；贷款金额1万元，借款期限自2013年3月12日至2023年3月12日；贷款金额2万元，借款期限自2013年3月23日至2023年3月23日；贷款金额1万元，借款期限自2013年4月17日至2023年4月17日；贷款金额27,250元，借款期限自2013年9月18日至2023年9月18日；贷款金额15,000元，借款期限自2013年12月6日至2023年12月6日；贷款金额12,580元，借款期限自2014年1月26日至2024年1月26日。两被告自2014年9月10日起拖欠贷款本息，截至2015年2月8日，两被告尚欠本金945,939.26元、利息29,250.35元和逾期利息1,413.20元。综上，原告请求法院判令：1、两被告向原告归还借款本金945,939.26元，并支付截至2015年9月17日的利息(以两被告支取的本金为基数，自支取之日起按照《个人综合授信合同》和《个人消费易额度及支用借款合同》约定的利率，计算至2015年9月17日)和逾期利息(以当期所欠的贷款本金余额为基数，按计收逾期利息之日的执行利率上浮50%，自逾期之日起分期计算至2015年9月17日)；2、两被告支付自2015年9月18日起至实际清偿日止的逾期利息(以欠款本金945,939.26元为基数，利率按照《个人消费易额度及支用借款合同》的约定以执行利率上浮50%计算)；3、原告有权与被告郑玉春协议，以其所有的位于上海市宝山区友谊路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4、本案诉讼费、保全费由两被告承担。被告郑玉春、李金姬未应诉答辩。经审理查明：2012年6月19日，原告与两被告签订编号XXXXXXXXXXXXXX的《个人综合授信合同》，约定：受信人为被告郑玉春、授信人为原告；受信人向授信人申请人民币个人综合授信额度；授信人以提供授信额度的方式向拟以授信方式申请资金/信用融通的受信人提供资金/信用融通；在合同授信有效期内，受信人可向授信人请求支用的最高额度不得超过本合同规定的授信额度总额；本合同项下综合授信额度为100万元，综合授信有效期限为5年，自2012年6月19日至2017年6月19日，授信额度属于循环额度(授信期间内债务一旦清偿该部分额度自动恢复)；被告李金姬作为“共同还款人”在该合同上签字。同日，原告与两被告签订编号XXXXXXXXXXXXXX的《个人消贷易额度及支用借款合同》，约定受信人(借款人)为被告郑玉春，授信人(贷款人)为原告；授信人(贷款人)和受信人(借款人)已签订了编号XXXXXXXXXXXXXX的《个人综合授信合同》，授信人授予了受信人综合授信额度，受信人(借款人)向授信人(贷款人)申请将综合授信额度中核定的消贷易额度划拨到其指定银行卡上，受信人使用该指定银行卡刷卡消费即作为申请个人人民币贷款；第1.1条约定消贷易贷款是指授信人将个人综合授信额度中核定的消贷易额度划付至消贷易指定银行卡上，并通过受信人在该银行卡上刷卡消费后，根据合同约定规则自动生成的一笔或多笔人民币个人贷款；第1.3条约定消贷易额度是指在《个人综合授信合同》约定的综合授信额度限额及授信有效期内，经授信人审核从综合授信额度中划付到本合同指定银行卡上的全部额度；第3.1条约定本合同项下消贷易额度总额为100万元；第3.2条约定消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2017年6月19日止；第3.3条约定本合同项下消贷易额度将用于POS的刷卡消费；第4.1.3条约定本合同项下消贷易贷款期限为10年，实际贷款起始日期以逐笔贷款在贷款人系统中记载日期为准，贷款利率为在中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率的基础上上浮15%，如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，自本合同约定的合同贷款利率调整时间起，在新的贷款基准利率基础上按上述利率浮动比例浮动后执行新的合同贷款利率，利率调整方式为按年调整、分段计息；第4.1.4条约定，若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息(参见本合同第十条相关内容)；第6.1条约定，还款方式为等额本息还款法，每期还款日为10日；第9.1.2条约定，受信人(借款人)未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用即构成违约；第10.1条、第10.1.1条及第10.1.8条约定，受信人(借款人)发生违约事项的，授信人(贷款人)有权按中国人民银行有关规定计收罚息，其中，对逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，罚息自违约行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利，并有权宣布合同项下受信人(借款人)已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消；第11.2条约定，受信人(借款人)在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使授信人(贷款人)决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、复印费在内的一切费用概由受信人(借款人)承担。被告李金姬作为“共同还款人”在该合同上签字。同日，原告与被告郑玉春签订编号XXXXXXXXXXXXXX-抵的《个人最高额抵押合同》，约定抵押人为被告郑玉春，抵押物为被告郑玉春所有的坐落于上海市宝山区友谊路XXX弄XXX号XXX室的房产，主合同为编号XXXXXXXXXXXXXX的《个人综合授信合同》或在2012年6月19日至2017年6月19日止的期间内连续签署的一系列合同；主债权为根据主合同，原告在2012年6月19日至2017年6月19日止的期间向债务人连续提供一类或几类授信，包括但不限于各类贷款及/或中间/表外业务，授信的累计未清偿余额在债权发生期间最高不能超过100万元；担保范围为为两被告在主合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息(包括逾期及挪用罚息以及复利等)、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用(包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知债务人费用以及其他的合理费用)。被告李金姬作为抵押物共有人在该合同上签字，同意抵押权人处分全部抵押物并以所得价款受偿。2012年6月28日，上述抵押房产依法办理了最高额抵押登记，登记证明号为宝XXXXXXXXXXXX，最高债权数额为100万元，担保的债权发生期间自2012年6月19日至2017年6月19日。上述合同签订后，被告郑玉春分别自其消贷易银行卡中发生八笔刷卡消费，产生八笔贷款，分别为：第一笔贷款金额999,928元，借款期限自2012年7月7日至2022年7月7日；第二笔贷款金额10,510元，借款期限自2013年2月24日至2023年2月24日；第三笔贷款金额1万元，借款期限自2013年3月12日至2023年3月12日；第四笔贷款金额2万元，借款期限自2013年3月23日至2023年3月23日；第五笔贷款金额1万元，借款期限自2013年4月17日至2023年4月17日；第六笔贷款金额27,250元，借款期限自2013年9月18日至2023年9月18日；第七笔贷款金额15,000元，借款期限自2013年12月6日至2023年12月6日；第八笔贷款金额12,580元，借款期限自2014年1月26日至2024年1月26日。上述贷款本金合计1,105,268元，两被告陆续归还了159,328.74元本金，自2014年9月10日起拖欠贷款本息，尚欠本金945,939.26元，其中第一笔贷款欠本金848,596.47元、第二笔贷款欠本金9,390.19元、第三笔贷款欠本金8,996.88元、第四笔贷款欠本金17,993.79元、第五笔贷款欠本金9,058.89元、第六笔贷款欠本金25,514.65元、第七笔贷款欠本金14,311.80元、第八笔贷款欠本金12,076.59元。本案庭审过程中，原告确认宣告贷款提前到期日为庭审之日即2015年9月17日。以上事实，有原告提交的《个人综合授信合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《上海市房地产登记证明(抵押权登记)》、两被告提款记录及对账明细等证据及原告庭审陈述在案佐证。鉴于被告郑玉春、李金姬无正当理由均拒不到庭质证，应视为两被告放弃了对原告所提交的证据进行辩驳的权利，本院对原告提交的上述证据的真实性、合法性予以确认，并经审查其内容，能够反映原告主张的相关事实，故作为认定本案事实的依据。本院认为，原告与两被告签订的《个人综合授信合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》，被告郑玉春为受信人和借款人，被告李金姬为共同还款人，此系双方当事人的真实意思表示，于法不悖，故合法有效，双方均应恪守。两被告未按照约定按时归还借款本息，已构成违约，原告有权宣告涉案合同项下贷款全部提前到期，现原告主张两被告归还所欠本金945,939.26元及相应利息、逾期利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。鉴于原告通过诉讼方式向两被告主张贷款提前到期，故本案诉状及证据副本送达两被告之日为原告有权主张贷款提前到期的起始日，现原告主张本案公开开庭进行审理之日即2015年9月17日为宣告贷款提前到期日，该时间晚于本案诉状及证据副本送达两被告之日，本院予以支持，两被告应按照《个人综合授信合同》及《个人消贷易额度及支用借款合同》的约定向原告支付截至2015年9月17日的贷款本金945,939.26元和利息、逾期利息，并支付自2015年9月18日起至实际清偿之日止的逾期利息。关于贷款提前到期日前的利息，《个人消贷易额度及支用借款合同》第4.1.3条对利息的计算进行了明确约定，原告按照该约定主张以被告郑玉春支取的本金为基数，自支取之日起按照《个人消贷易额度及支用借款合同》约定的利率分别计算相应利息，本院予以支持。关于逾期利息，《个人消贷易额度及支用借款合同》第4.1.4条和第10.1.1条对此进行了明确约定，原告主张按照上述约定，以两被告当期应付未付的贷款本金余额为基数自逾期之日起按执行利率上浮50%分期计算贷款提前到期日前的逾期利息，以两被告所欠的全部借款本金945,939.26元为基数计算贷款提前到期日之后的逾期利息，本院予以支持。涉案抵押房产已办理抵押登记，被告郑玉春为房产所有权人，原告为抵押权人，现两被告未按约支付借款本息，原告就抵押物主张抵押权，具有合同及法律依据，本院予以支持。被告郑玉春、李金姬经本院依法传唤，无正当理由未应诉答辩，应视为放弃对原告的主张进行抗辩的权利，相应后果由两被告自负。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑玉春、李金姬应于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行外高桥保税区支行偿付借款本金人民币945,939.26元；二、被告郑玉春、李金姬应于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行外高桥保税区支行支付截至2015年9月17日的利息(以2015年9月17日前到期未付的各期贷款本金为基数，按照《个人消贷易额度及支用借款合同》第4.1.3条约定的利息计算方式分期计算)及逾期利息(以2015年9月17日前到期未付的各期贷款本金为基数自逾期之日起按照《个人消贷易额度及支用借款合同》约定的执行利率上浮50%分期计算至2015年9月17日)；三、被告郑玉春、李金姬应于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行外高桥保税区支行支付自2015年9月18日起至实际清偿之日止的逾期利息(以所欠借款本金人民币945,939.26元为基数，按《个人消贷易额度及支用借款合同》约定的执行利率上浮50%计算)；四、如果被告郑玉春、李金姬未履行本判决第一至三项付款义务，原告上海浦东发展银行外高桥保税区支行可以与被告郑玉春协议，以其位于上海市宝山区友谊路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押房产所得的价款在最高额人民币100万元限度内优先受偿，协议不成的，原告上海浦东发展银行外高桥保税区支行可以请求人民法院拍卖、变卖该抵押房产，该抵押房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告郑玉春所有，不足部分由被告郑玉春、李金姬继续清偿。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币13,566元，财产保全费人民币5,000元，公告费人民币560元，合计人民币19,126元，由被告郑玉春、李金姬共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  包 蕾代理审判员  徐劲草人民陪审员  赵传伟二〇一五年十一月二十日书 记 员  秦 男附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。