广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0604民初20493号原告：深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司，住所地广东省佛山市禅城区季华六路15号三座613室。统一社会信用代码91440604086810871H。负责人：池清。委托诉讼代理人：陈燕华，女，1994年10月28日出生，汉族，住广东省惠来县。系原告职员。被告：谭超源，男，1979年1月8日出生，汉族，住广东省清新县。第三人：周群辉，男，1971年3月3日出生，汉族，住湖北省宜昌市夷陵区。原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司与被告谭超源民间借贷纠纷一案，本院于2018年8月13日立案后，依法适用简易程序审理。诉讼中，本院依法通知周群辉作为本案的第三人参加诉讼。本案于2018年10月30日公开开庭，原告委托诉讼代理人陈燕华到庭参加诉讼，被告谭超源及第三人经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告借款本金78153元及2017年8月14日起至全部借款本息清偿之日止按年利率24%支付逾期还款的利息和逾期违约金，暂计至2018年8月8日为18704.62元，合计96857.62元。2、原告有权就被告提供抵押的车辆（牌号为粤Ｅ×××××的起亚牌汽车）行使抵押权，并就上述车辆以拍卖、变卖、折价的方式获得的价款在权利价值范围内优先受偿；3、被告承担本案全部诉讼费用。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求，利息主张从2017年8月14日起改为从2018年4月14日起计算至实际清偿之日止。事实和理由：2017年2月14日被告与出借人周群辉签订了编号为FSRXJK-201702141460的《借款合同》，约定：被告向周群辉借款95700元用于周转，月利率为0.88%，借款期限6个月，即自2017年2月14日起至2017年8月13日止,还款方式为先息后本，即合同生效后，甲方按月先支付借款利息、到期后一次性归还本金的办法。违约责任：如被告逾期归还本金及利息的，以未还本金按1%/天支付逾期违约金。合同签订后，出借人周群辉委托深圳投哪金融服务有限公司（下称投哪公司）通过第三方支付公司（网银在线（北京）科技有限公司）向被告谭超源账户转账出借95700元。之后周群辉将该笔债权全额转让给原告并通知了被告谭超源。为保障债权的实现，被告谭超源与原告签订了《车辆抵押合同》，自愿将其自有车辆（牌号为：粤Ｅ×××××的起亚牌小汽车）抵押给原告，并且办理有抵押登记。后来被告未按约定还款。为维护原告合法权益，特向合同约定地法院即贵院提起诉讼，请求支持原告的全部诉讼请求。诉讼中，原告陈述：利息的计算依据是合同第一条第二款约定的，同时主张逾期利息及逾期违约金。合同约定的月利率是0.88％，违约金是日百分之一计算，由于利息和违约金累计已经超过了年利率24%，故主张利息和违约金累计按照年利率24%计算。深圳旺金金融信息服务有限公司是投哪公司的母公司，投哪公司经营P2P（网络）平台，是一个中介平台。第三人与被告之间的借款是由该平台介绍和促成的，投哪公司接受第三人的委托支付款项。第三人是原告的员工。出借人与借款人并不认识，投哪公司是中介平台，被告通过该平台借款，出借人为了规避风险，在出借款项后，会将债权转让给原告，由被告向原告付款。因此出借人将债权转让给原告。出借人付款方式是出借人即本案的第三人先将款项放在投哪公司的账户再委托投哪公司付款，借款于2017年2月14日分别转入被告的账户32115元、50000元、13585元。被告从2017年2月到2018年4月14日前偿还了利息9075.01元，2017年8月14日开始共偿还本金17547元，之后没有偿还本金和利息。被告尚欠本金78153元及2018年4月14日后的利息。除上述本金和利息，原告于放款当日收取了被告风险处置押金8700元，每月按照借款本金1.39%收取了被告咨询费，14期共计18943.97元，2017年8月13日后，收取了被告展期费4568.54元。此外，原告代天翼公司收取被告车辆GPRS跟踪费用，每月100元，共计收取了1400元。被告未作答辩，在诉讼中未举证。第三人未作陈述，在诉讼中未举证。经审查，被告、第三人在收到原告的诉状及证据后，经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证及抗辩的权利。原告围绕诉讼请求提交了营业执照复印件、身份证复印件、借款合同、网银在线电子回单、车辆抵押合同、抵押登记书、投哪金融与网银在线的代收付协议、付款确认书、债权转让通知书、委托扣款授权书、债权转让协议、借款咨询服务协议等证据，并提交了证据的原件予以核对，证据来源合法，内容真实，上述证据可相互印证，能够证明本案的事实，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年2月14日，被告（甲方，借款人）与第三人周群辉（乙方，出借人）签订借款合同，约定：甲方向乙方借款，借款金额为95700元，借款利率为月利率0.88%，借款期限为6个月，即从2017年2月14日至2017年8月13日，自乙方实际提供借款之日起计算利息；乙方委托第三方支付机构〔包括但不限于网银在线（北京）科技有限公司〕，通过该机构的客户备付金账户/商户号向甲方付款。利息计算、还款方式：每一个月为一个还款期，还款日为每月与乙方放款日相对应的日期的前一日或甲、乙双方另行约定的其他日期，借款期限不足一月的按一月计算利息。还款方式：先息后本，即合同生效后，甲方按月先支付借款利息，到期后一次性归还本金的办法。该笔借款应收利息合计5052.96元；发放当日支付利息842.16元，以后各期支付利息842.16元，到期当日一次性归还全部借款。还款支付方式：甲方授权乙方指定的银行从本人下列银行账户中扣划各期还款。……甲方实际还款时间为乙方委托银行从甲方账户中扣划到相关款项的时间。如因甲方原因（包括但不限于甲方账户余额不足、甲方办理了该账户挂失、销户、银行止付等）导致乙方委托银行扣划款失败，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔10元的费用。逾期还款：甲方逾期归还借款及利息的，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按其未还本金的1％/天向乙方支付逾期违约金。借款展期：甲方申请展期的，需提前3个工作日向乙方申请，乙方有权决定是否展期。如果乙方同意展期的，甲乙双方需重新签订新的借款合同或者借款补充协议，重新办理借款相关手续。担保条款；甲方以自有的、合法取得的汽车及车牌作为本合同项下借款的抵押物或质押物：起亚汽车，型号YQZ6421AME5、车牌号码为粤Ｅ×××××、发动机号F1616629、车架号LJDRAA122F0045278。合同违约情形及处理：甲方出现下列情形之一，甲方需立即清偿全部剩余未还本金、利息、各项违约金等…甲方在任一还款日未按时归还当期借款本息。2017年2月14日，第三人向被告发出债权转让通知书，内容为：第三人已将该借款合同的债权全额转让给原告，被告接到通知后将借款款项付给原告，债权转让后的权利义务，按原协议约定处理。被告在借款人处签名确认。2017年2月14日，投哪公司在接受第三人的委托后，通过该公司在网银在线（北京）科技有限公司的账户，分三笔13585元、50000元、32115元转入被告指定收款账户，金额累计95700元。当日，投哪公司出具付款确认书，确认受第三人的委托将95700元转入被告指定的账户。2017年2月14日，被告（甲方，抵押人）与原告（乙方）签订车辆抵押合同，甲方以其自有的、合法取得的如下车辆作为本合同项下贷款的抵押物：起亚牌，型号YQZ6421AME5、车牌号码为粤Ｅ×××××、发动机号F1616629、车架号LJDRAA122F0045278。抵押担保的范围：主借款合同项下的借款本金95700元及其咨询服务费、利息、各项违约金；借款人应支付的违约金及债务不履行致乙方蒙受损害的赔偿；乙方实现债权和抵押权的费用。抵押登记：甲乙双方应在本合同签订后到相应的登记部门办理抵押登记手续，登记费用由甲方支付。费用：与本合同及本合同项下抵押物有关的一切费用（包括但不限于评估、鉴定、GPS安装费用、登记、公证及抵押物的保管、处分等费用）均由甲方承担。借款人与出借人、抵押权人在签订本合同之前，已经产生了借贷关系，并且就本合同的抵押物已经办理的抵押登记的，前一借贷关系已经结清，但是各方没有办理解除抵押登记手续，又再签订借款合同和抵押合同，之前的抵押登记的效力及于后面签订的借款合同和抵押合同。合同各方均对此效力予以认可并确认。原、被告签订车辆抵押合同后，未办理车辆抵押登记手续。2017年2月14日至2018年4月13日，被告累计支付了本金17547元，利息9075.01元，逾期利息500.25元，GPS跟踪费用1400元，展期费4568.54元，回访交通费2000元。嗣后，被告未再还本付息。另查明，2017年2月14日，被告（借款方，甲方）、第三人（出借方，乙方）及深圳旺金金融信息服务有限公司（下称旺金公司，咨询服务方，丙方）签订借款咨询服务协议，甲方有一定的借款需求，有合理的借款用途；乙方有一定的资金实力，丙方拥有一套成熟的借贷管理服务平台（投哪网××），并基于此平台开展借款咨询及管理服务。现甲乙双方希望丙方为其提供借款与出借咨询管理服务。约定：…（二）咨询服务费用详情：…2、本协议项下，丙方为甲方推荐出借人、或者通过投哪网（××）或其他第三方合作机构推荐出借人，由甲方向丙方支付咨询服务费。3、本合同项下咨询服务费1.392727％，合计总额为7997.04元；借款发放当日支付首期咨询费1332.84元，以后各期支付咨询服务费/管理费1332.84元，每个月为一个还款期，各期支付日与借款合同约定的还款日一样。4、咨询服务费由丙方按照与合作方另外签订的协议，与合作方进行清分结算。5、甲方于借款发放之日一次性向丙方支付风险处置金8700元。协议签订后，2017年2月14日，旺金公司收取被告风险处置金8700元，2017年2月14日至2017年8月13日收取了被告6期咨询服务费共7997.04元。旺金公司2017年8月14日起共计收取被告咨询服务费10946.93元。上述被告支付的GPS跟踪费用1400元，展期费4568.54元，回访交通费2000元均由旺金公司收取。本院认为，原告因被告未依约偿还借款而提起诉讼，本案属民间借贷纠纷。案涉的民间借贷关系发生于被告与第三人之间，第三人已向被告发出债权转让通知书，债权转让通知已由被告收取，第三人与原告之间的债权转让行为符合《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条的规定，第三人已履行了通知债务人的义务，故上述债权转让行为对债务人发生法律效力，债权转让行为合法有效。原告通过合法途径取得了对被告的债权。原告的诉求能否得到支持，关键在于第三人与被告之间的民间借贷关系是否成立生效。根据法律规定，自然人之间的借款合同属于实践合同，其生效要件一是双方有借款合意，二是有款项的交付，即借款合同的生效需以交付为标准。原告为主张借贷关系成立并生效一方，对借款成立并已交付负有举证责任。原告为证明第三人与被告之间的借贷关系成立，提交了借款合同，能够证明第三人与被告之间存在借款的合意。对于交付借款，原告提交了网银付款电子回单及付款确认书，该交易凭证显示收款方为被告。本院确认第三人与被告之间的借贷关系成立并生效。被告未按约定返还借款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告与旺金公司存在关联关系，原告是旺金公司的分支机构。就本案而言，旺金公司作为提供咨询服务的一方不存在风险处置问题，其向被告收取风险处置押金缺乏依据，该费用应予以返还或抵扣借款本金。对于旺金公司向被告收取的回访交通费2000元，如上所述，旺金公司非案涉借款合同的相对方，其与被告之间不存在回访问题，况且，对于交通费的产生，并未举证证明，旺金公司收取该费用无事实依据和法律依据，该费用应予返还或抵扣借款本金。再，关于咨询费，被告与第三人及旺金公司共同签订的借款咨询服务协议约定的咨询服务费总额为7997.04元，而且支付期限与借款合同约定的借款期六个月一致，被告已支付2017年2月14日至2017年8月13日期间借款利息，同时又向旺金公司支付了上述咨询服务费，被告与第三人及旺金公司之间的借款咨询服务协议已于2017年8月13日履行完毕，旺金公司于2017年8月24日后收取被告咨询费共10946.93元无事实依据和法律依据，该费用应予以返还或抵扣借款本金。最后，关于展期费，同理，旺金公司非借款合同的相对方，其与被告之间不存在借款展期情形，旺金公司无权向被告收取展期费，旺金公司已经收取被告的展期费4568.54元应予以返还或抵扣借款本金。综上所述，基于旺金公司系原告的企业法人，为避免讼累，上述风险处置押金8700元、回访交通费2000元、2017年8月24日后的咨询费10946.93元、展期费4568.54元，合计26215.47元，本案作抵扣借款本金处理。至于旺金公司收取的GPS跟踪服务费，该费用属于车辆抵押合同约定的合理费用，基于原告与旺金公司的关系，本院予以确认。综上，本院确认被告尚欠借款本金为51937.53元，对原告主张被告返还借款本金51937.53元的诉求，本院予以支持；对超出部分，本院不予支持。关于借款利息及违约金问题。虽然旺金公司向被告收取了咨询服务费，但原告2017年2月14日至2017年8月13日已经收取的利息及旺金公司已收取的咨询服务费总计未超过年利率36％，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的相关规定。案涉借款合同除约定利息外，还约定按未还本金的1%/天计算逾期违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，因此，原告现主张逾期利息、违约金一并按年利率24％，从2018年4月14日起计算，符合法律规定，本院予以支持。关于抵押问题。依据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条规定“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”原告与被告之间签订的车辆抵押合同是双方的真实表示，合同的内容与法律法规并不相悖，为有效合同。被告以其所有的车辆设定抵押，该抵押生效。没有证据显示原告与被告之间设立的车辆抵押权损害善意第三人的合法权益，故原告对抵押物享有优先受偿权。原告主张对被告提供抵押的车牌号为粤Ｅ×××××的车辆享有优先受偿权的诉求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第二百零五条、第二百零七条、第二百一十条、《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告谭超源在本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司清偿借款本金51937.53元及逾期还款利息、违约金（逾期还款利息、违约金之和的计算方式：以51937.53元为本金，从2018年4月14日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算）；二、原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司对被告谭超源提供抵押的车辆（起亚牌，型号YQZ6421AME5、车牌号码为粤Ｅ×××××、发动机号F1616629、车架号LJDRAA122F0045278）折价或拍卖、变卖款享有优先受偿权；三、驳回原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2222元，因适用简易程序减半收取1111元，由原告负担456元，被告负担655元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  马咏红二〇一八年十一月九日书记员  吴 滢