海南省第一中级人民法院 判 决 书 (2018)琼96民终1650号 上诉人（原审原告）：农信互联网小额贷款股份有限公司，住所地海南省海口市美兰区国兴大道**海南大厦农信楼**。 法定代表人：刘楠，该公司董事长。 委托诉讼代理人：周斌，该公司员工。 委托诉讼代理人：卓忠波，该公司员工。 被上诉人（原审被告）：叶贵洲，男，1978年10月8日出生，汉族，住海南省万宁市。 被上诉人（原审被告）：李彩燕，女，1983年4月13日出生，汉族，住海南省万宁市。 上诉人农信互联网小额贷款股份有限公司（以下简称农信小额贷款公司）因与被上诉人叶贵洲、李彩燕小额借款合同纠纷一案，不服海南省万宁市人民法院（2018）琼9006民初1167号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年10月18日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。 农信小额贷款公司上诉请求：1.请求撤销（2018）琼9006民初1167号民事判决；2.判令叶贵洲偿还农信小额贷款公司剩余贷款本金30000元，拖欠利息465元，本息合计30465元（暂计至2018年04月21日止，期后利息含罚息按照合同约定的年利率24%计至清偿之日止）；3.判令李彩燕对以上贷款本息的偿还承担连带清偿责任；4.判令由叶贵洲、李彩燕承担本案一审、二审的诉讼费、律师费等农信小额贷款公司为实现债权实际支出的一切合理费用。事实和理由：1、一审判决认定农信小额贷款公司与叶贵洲签订的《农信互联网小额贷款股份有限公司“一小通”最高额联保贷款合同》（以下简称《贷款合同》）依法成立、合法有效，应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条的规定，以及依据《贷款合同》第二条、第六条第（一）款第2项第（1)点的约定，针对叶贵洲的根本违约行为，农信小额贷款公司要求其提前归还全部贷款本息并对未偿还的款项按贷款年利率24%计收利息（含罚息）符合合同约定和法律规定。2、叶贵洲自2017年1月21日起出现拖欠贷款本息行为，截止2018年4月21日，叶贵洲拖欠贷款本金15000元，拖欠贷款利息达13期，共计465元，拖欠本息合计15465元。根据《贷款合同》的约定，年利率应按照（14.4%+3.6%)*(1+50%)计算，故农信小额贷款公司上诉主张的“利息含罚息按照合同约定的年利率24%”计算，该“年利率24%”是包括利息和罚息，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定。3、一审法院在叶贵洲、李彩燕缺席庭审，也未提出任何诉讼主张、没有提交任何证据和事实支持的前提下，自行对各方当事人自愿缔结的合同内容进行调整，没有任何事实根据和法律依据。综上所述，请求二审法院在查清事实的基础上撤销原审判决，依法改判。 叶贵洲、李彩燕未发表答辩意见。 农信小额贷款公司向一审法院起诉请求：1.判令叶贵洲偿还农信小额贷款公司剩余贷款本金30000元，拖欠利息465元，本息合计30465元（暂计至2018年04月21日止，期后利息含罚息按照合同约定的年利率24%计至清偿之日止）；2.判令李彩燕对以上贷款本息的偿还承担连带清偿责任；3.判令叶贵洲、李彩燕承担本案的诉讼费及其他一切相关费用。 一审法院认定事实：2017年1月17日，借款人叶贵洲、借款担保人李彩燕与农信小额贷款公司签订《贷款合同》，合同约定：农信小额贷款公司贷款给叶贵洲，最高贷款额度为30000元，最高贷款额度的期限为2017年1月17日至2019年1月17日，贷款用途为种植槟榔；具体贷款金额、贷款利率、贷款期限、贷款用途等以借款借据和农信小额贷款公司业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等的记载为准，借款借据、农信小额贷款公司业务系统产生的交易记录、电子数据等为本合同的组成部分；叶贵洲按年利率14.4%支付贷款利息，按年3.6%存入诚信保证金；农信小额贷款公司有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利；从贷款发放之日起，本合同项下贷款依据实际贷款天数按日计息（日利率＝年利率/360），按日计算诚信保证金；按月结息，结息日为每月的20日，并按双方约定的其他方式：按月结息，以单笔借据为准，贷款金额1万元（含）以下可按月付息到期还本，借据金额1万元以上的须按年等额还本；借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准；叶贵洲出现连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的情形及出现单笔贷款本金部分或全部逾期的情形的，农信小额贷款公司有权宣布贷款提前到期，要求叶贵洲立即清偿部分或全部贷款本息（含罚息、复利）及违约金、农信小额贷款公司实现债权的费用、赔偿损失和解除合同等一项或多项措施；李彩燕对全体借款人的债务提供最高额连带责任保证，保证期间为每笔贷款到期之次日起两年,最高额担保范围为农信小额贷款公司向叶贵洲发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；同时还对其他事项进行了具体约定。合同签订后，叶贵洲于2017年1月17日向农信小额贷款公司申请提款3万元。农信小额贷款公司于同日向叶贵洲发放贷款3万元。截止2018年4月21日，叶贵洲拖欠农信小额贷款公司到期贷款本金15000元、利息465元，未到期贷款本金15000元。 一审法院认为：借款人叶贵洲、借款担保人李彩燕与农信小额贷款公司签订的《贷款合同》系合同各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同依法成立、合法有效，应受法律保护，合同各方当事人应依约定履行合同义务。农信小额贷款公司依合同约定向叶贵洲发放了贷款30000元，但叶贵洲未依合同约定偿还借款本息，截止2018年4月21日，叶贵洲拖欠原告到期贷款本金15000元、利息465元，未到期贷款本金15000元，本息合计30465元。叶贵洲未按合同约定偿还农信小额贷款公司贷款本息的行为已构成违约，应按合同约定承担偿还农信小额贷款公司借款本息的民事责任。合同约定：叶贵洲出现单笔贷款本金部分或全部逾期的情形的，农信小额贷款公司有权宣布贷款提前到期，要求叶贵洲立即清偿部分或全部贷款本息（含罚息、复利）及违约金、农信小额贷款公司实现债权的费用、赔偿损失和解除合同等一项或多项措施。因此，农信小额贷款公司要求叶贵洲向农信小额贷款公司偿还拖欠的到期贷款本金15000元、利息465元及未到期贷款本金15000元，本息合计30465元及2018年4月21日后即从2018年4月22日起的利息，有事实和法律依据，予以支持。而合同约定：借款人按年利率14.4%支付贷款利息，农信小额贷款公司有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息。故2018年4月22日起的到期贷款本金15000元的利息（罚息）为从2018年4月22日起以拖欠的到期贷款本金15000元为本金按年利率21.6%（14.4%+14.4%×50%=21.6%）计算至还清到期贷款本金15000元之日止；2018年4月22日起的未到期贷款本金15000元的利息为从2018年4月22日起以未到期贷款本金15000元为本金按年利率14.4%计算至还清未到期贷款本金15000元之日止。而农信小额贷款公司要求按年利率24%计算拖欠的贷款利息过高，过高部分不予支持。因此，叶贵洲应向农信小额贷款公司偿还拖欠的到期贷款本金15000元、利息465元及未到期贷款本金15000元，本息合计30465元及2018年4月22日起的利息（2018年4月22日起的利息为：从2018年4月22日起以拖欠的到期贷款本金15000元为本金按年利率21.6%计算至还清到期贷款15000元之日止；从2018年4月22日起以未到期贷款本金15000元为本金按年利率14.4%计算至还清未到期贷款本金15000元之日止）。根据合同约定，李彩燕为叶贵洲上述借款提供最高额连带责任保证，保证期间为借款到期之次日起两年，故李彩燕依法应对叶贵洲拖欠农信小额贷款公司的上述贷款本息承担连带偿还责任。另外，叶贵洲、李彩燕收下应诉通知书、起诉状副本及开庭传票等诉讼文书后，其既未提交书面答辩意见，也未提交证据，并且经传票传唤无正当理由拒不出庭应诉，放弃了对农信小额贷款公司所主张的事实和证据进行辩驳的权利，由此可能产生的不利后果应由其自行承担。 一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决：1.叶贵洲在本判决发生法律效力之日起十五日内向农信小额贷款公司偿还拖欠的到期贷款本金15000元、利息465元及未到期贷款本金15000元，本息合计30465元及2018年4月22日起的利息（2018年4月22日起的利息为：从2018年4月22日起以拖欠的到期贷款本金15000元为本金按年利率21.6%计算至还清到期贷款本金15000元之日止；从2018年4月22日起以未到期贷款本金15000元为本金按年利率14.4%计算至还清未到期贷款本金15000元之日止）；2.李彩燕对叶贵洲拖欠农信小额贷款公司的上述贷款本息承担连带偿还责任；3.驳回农信小额贷款公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费281元，由叶贵洲、李彩燕负担。 本院二审期间，各方当事人均未提供新的证据。对一审查明的案件事实，本院予以确认。 本院认为，本案的争议焦点为：农信小额贷款公司是否有权要求叶贵洲、李彩燕依合同约定偿还贷款本息。 农信小额贷款公司与叶贵洲、李彩燕签订的《贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，应受法律保护，合同各方当事人应依约定履行合同义务。农信小额贷款公司依合同约定向叶贵洲发放了贷款，但叶贵洲未依合同约定偿还借款本息，且出现连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期及出现单笔贷款本金部分逾期的情形，根据双方签订的合同约定，农信小额贷款公司有权宣布贷款提前到期，要求叶贵洲根据合同约定立即偿还全部借款本息（含罚息、复利）。因此，一审法院认定叶贵洲应向农信小额贷款公司偿还尚欠的借款本金30000元及截止至2018年4月21日的拖欠的利息465元于法有据，本院予以确认。至于尚欠的借款本金30000元从2018年4月22日起到叶贵洲偿清贷款之日的利息，依据双方签订的合同第三条“借款人按年利率14.4%向贷款人支付贷款利息，按年3.6%存入诚信保证金。……连续两次违约或者累计违约次数达三次（含）以上的，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金。且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利”的约定，如果叶贵洲逾期还款，农信小额贷款公司可以在年利率14.4%的基础上上浮50%，即14.4%+14.4%×50%=21.6%。农信小额贷款公司主张按照年利息24%计算，因为年3.6%的诚信保证金不应计入贷款年利率，故本院对其该主张不予支持。因此，叶贵洲应向农信小额贷款公司贷款本金30000元和截止2018年4月21日的利息465元，以及以30000元为本金按照年利率21.6%的标准从2018年4月22日起计至清偿之日止的利息。 综上，一审判决认定事实清楚，适用法律及处理部分欠妥，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销万宁市人民法院（2018）琼9006民初1167号民事判决； 二、被上诉人叶贵洲在本判决发生法律效力之日起十日内偿还上诉人农信互联网小额贷款股份有限公司贷款本金30000元和截止2018年4月21日的利息465元，以及以30000元为本金按照年利率21.6%的标准从2018年4月22日起计至清偿之日止的利息； 三、被上诉人李彩燕对被上诉人叶贵洲上述民事责任承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费281元，二审案件受理费562元，由被上诉人叶贵洲、李彩燕负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 卢艳萍 审 判 员 阮慧婷 审 判 员 林 敏 二〇一八年十一月二十六日 法官助理 闫海宁 书 记 员 王 超 附：本案适用的法律条文 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。