山西省孝义市人民法院民 事 判 决 书（2015）孝民初字第437号原告甲公司（以下简称“甲公司”），住所地：孝义市大众路德尚国际中心西门北侧。负责人樊某，行长。委托代理人左某。被告朱某。被告曹某甲。系被告朱某之妻。被告曹某乙，××族。被告曹某丙，性别：××。原告甲公司与被告朱某、曹某甲、曹某乙、曹某丙借款合同纠纷一案，本院于2015年3月12日立案受理，并依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告甲公司委托代理人左某，被告朱某到庭参加了诉讼，被告曹某甲、曹某乙、曹某丙经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告甲公司诉称，2013年2月6日，被告朱某同被告曹某乙、曹某丙互为连带责任保证人，与原告共同签订了《小额贷款联保协议书》，约定上列三人成立联保小组。从2013年2月6日起至2015年2月6日止，原告可以根据被告任一小组成员的申请，在单一借款人最高贷款限额人民币10万元内发放贷款，被告任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告不需要逐笔办理保证手续，被告其他成员均承担连带保证责任。2013年3月18日，原告根据被告朱某的贷款申请，同被告朱某签订了《小额联保借款合同》一份，约定原告向被告朱某提供贷款10万元，期限为12个月，年利率14.58%，偿还方法为等额本息还款法。如被告不能按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。被告朱某收取贷款后起初尚能依约按时还款。从2014年2月份起，被告以种种理由拖延，不再还款。原告多次催收未果。至2014年3月18日，此笔贷款已全部到期。原告认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，明确约定了各方的权利义务，理应受到法律保护。原告向被告朱某提供贷款后，被告朱某不按合同约定履行还款义务的行为，严重损害了原告利益，依法应承担违约责任。被告曹某乙、曹某丙为此笔借款的连带责任人，依法应承担连带责任。故诉至法院，请求判令被告朱某、曹某甲、曹某乙、曹某丙立即偿还原告借款本金25207.69元(2015年3月30日，被告朱某偿还借款本金3000元，诉讼请求变更为借款本金22207.69元)及截止2015年2月9日的利息、罚息5829.84元，合计28037.53元；判令四被告支付从2015年2月10日起至付清之日止，按合同约定年利率14.58%计算之利息；判令四被告支付从2015年2月10日起至付清之日之止，按合同约定年利率14.58%基础上加收50%之罚息；判令四被告互负连带清偿责任；判令四被告承担本案诉讼费用。原告针对其主张，向本院提供如下证据：被告朱某、曹某甲身份证、常住人口登记卡、结婚证复印件、被告曹某丙、曹某乙身份证复印件、某门市个体工商户营业执照各1份，共同证实四被告主体适格；中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表1份，证实被告朱某向该行申请商户联保贷款，借款金额为人民币10万元，借款期限为12个月，借款用途为购进木门，还款方式为等额本息还款法；被告曹某甲作为被告朱某配偶签字确认，并承诺承担连带清偿责任;《小额联保借款合同》1份，证实2013年3月18日，原告与被告朱某签订借款合同，被告朱某向该行提供借款帐户，合同明确约定借款期限为12个月，借款年利率为14.58%及违约责任等事项；《小额贷款联保协议书》1份，证实被告朱某、曹某乙、曹某丙为联保责任人，均同意组成联保小组，推选曹某乙为联保牵头人，承诺任一联保小组成员向该行借款时均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证;中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据1支，证实2013年3月18日，原告依合同约定发放到户名为被告朱某，账号为62×××99贷款10万元，年利率为14.58%，借款期限为12个月，还款方式为等额本息；还款明细1份，证实被告朱某还款情况，截止2015年2月9日银行系统显示被告共欠利息、罚息5829.84元；催收借款回执5份、中国邮政储蓄银行小额贷款逾期催收通知书1份及照片4张，共同证实原告履行了催收义务。被告朱某对借款事实无异议，但辩称，目前家庭生活困难，同意逐月偿还1000元。被告朱某针对其辩解，未向本院提供任何证据。被告曹某甲、曹某乙、曹某丙经本院传票合法传唤，未到庭参加诉讼，未提供书面答辩状，在举证期限内亦未向本庭提供任何证据，放弃了法律赋予的举证、质证等诉讼权利。经庭审质证，被告朱某对原告提供之证据真实性均无异议，本院予以确认。经审理查明，被告朱某、曹某甲系夫妻关系。2013年2月6日，原告甲公司与被告朱某、曹某乙、曹某丙签订了《小额贷款联保协议书》，协议明确约定，被告朱某、曹某乙、曹某丙三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选曹某乙为联保小组牵头人；从2013年2月6日起至2015年2月6日止，原告甲公司可以根据被告朱某、曹某乙、曹某丙任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币10万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元内发放贷款；被告朱某、曹某乙、曹某丙任一联保小组成员在协议约定的期限和限额内向原告甲公司借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用等事宜。被告朱某、曹某乙、曹某丙均在《小额贷款联保协议书》上签字确认。2013年3月10日，被告朱某向原告甲公司申请中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款，贷款金额为10万元，贷款期限为12个月，还款方式为等额本息还款法，贷款年利率为14.58%，申请人朱某及其配偶曹某甲在申请表上签字确认。被告朱某配偶即被告曹某甲承诺为借款人提供连带责任担保。2013年3月18日，原告甲公司与被告朱某签订《小额联保借款合同》，合同明确约定，原告甲公司通过被告朱某在其处设立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名为被告朱某，账号：62×××99；贷款金额为10万元，年利率14.58%（季利率=”年利率/4；月利率=年利率/12；日利率=月利率/30），期限为12个月（自2013年3月至2014年3月）；借款用途为进木门；贷款利息自单笔贷款发放到被告朱某指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计算；若被告朱某不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。被告朱某在《小额联保借款合同》上签字确认。同日，原告甲公司向被告朱某发放贷款，被告朱某在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字确认。借款后，通过被告朱某在原告甲公司设立的邮政储蓄个人结算账户偿还了部分借款本息。截止2015年2月9日，被告朱某拖欠借款本金25”207.69元。在诉讼过程中，被告朱某又偿还借款本金3000元，现尚欠借款本金22207.69元，拖欠利息、罚息5829.84元。本院认为，原告甲公司与被告朱某签订之《小额联保借款合同》及与被告朱某、曹某乙、曹某丙签订之《小额贷款联保协议书》均系双方真实意思表示，内容明确，形式合法，属有效合同。被告朱某作为借款人收取原告甲公司发放之贷款金额10万元后，理应按约定偿还原告借款本息。现原告主张被告朱某偿还借款本金22207.69元，利息、罚息5829.84元及逾期借款利息、罚息，本院应予支持。另，原告甲公司与被告朱某、曹某乙、曹某丙签订了《小额贷款联保协议书》，明确约定任一联保小组成员在协议约定的期限和限额内向原告甲公司借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，现原告主张被告曹某乙、曹某丙承担连带清偿责任之诉请，本院应予支持。原告举证之《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》中被告曹某甲作为被告朱某配偶签字确认，并承诺承担连带清偿责任，在主债务人即借款人朱某未能依约履行还款义务时，被告曹某甲应当承担连带清偿责任。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱某返还原告甲公司借款本金人民币22207.69元及利息、罚息5829.84元，共计28037.53元；二、被告朱某支付原告甲公司上述借款本金22207.69元从2015年2月10日起至还清之日止之利息，按借款年利率14.58%计算；三、被告朱某支付原告甲公司上述借款本金22207.69元从2015年2月10日起至还清之日止之罚息，按借款年利率14.58%加收50%计算；（上述一、二、三项被告朱某于判决书生效后十五日内付清）被告曹某甲、曹某乙、曹某丙对上述一、二、三项承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费576元，由被告朱某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于吕梁市中级人民法院。审 判 长  任文婉审 判 员  郭立香人民陪审员  郭寨花二〇一五年十一月三十日书 记 员  梁 洁