广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初752号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市迎宾路159号一层以及十二至十五层、161号和163号的一、二层。负责人：罗玉瑾，该行行长。委托诉讼代理人：林银汝，广东诚挚律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈雪丹，广东诚挚律师事务所律师。被告：周开秀，女，1963年1月8日出生，汉族，住高州市。被告：郭华永，男，1960年7月19日出生，汉族，住高州市。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发银行茂名分行）诉被告周开秀、郭华永借款合同纠纷一案，本院于2018年2月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行茂名分行的委托诉讼代理人陈雪丹到庭参加诉讼，被告周开秀、郭华永经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行茂名分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告周开秀、郭华永向原告偿还本金74906.37元，利息4933.73元，罚息519.82元，复利212.4元（利息按约定月利率1.5%计算，从2017年8月9日起暂计至2018年1月9日，实际利息计至本金付清日止；罚息、复利按《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第二条第12款约定计算，从2017年8月9日起暂计至2018年1月9日，实际罚息、复利计至本金付清日止）；2、判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年5月20日，被告周开秀向原告申请“生意红”贷款业务，申请贷款额度为150000元。经原告核准，原告同意贷款给被告周开秀，贷款额度为150000元，并向被告发出编号为124149000720的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，贷款期限自2014年5月26日起至2019年5月26日。依据原被告双方签订的《广发银行股份有限公司个人信用贷款（生意红）条款》第一条第7款约定：“……借款人最终获得的贷款金额、期限……还款方式及还款日期取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。”而《个人信用贷款核准通知书（额度）》第一条约定还款方式为等额本息，还款日为每月8日。《广发银行股份有限公司个人信用贷款（生意红）条款》第二条第11款约定：“借款采用固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内贷款利率不变。”第12款约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。”第五条第30款约定：“以下情形约定为违约事件：……（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”第31款约定：“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。”被告周开秀于2016年9月23日向原告贷款100000元，并按约定还本付息至2017年8月。至2018年1月9日止尚欠该笔贷款本金74906.37元，利息4933.73元，罚息519.82元，复利212.4元。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，有证据证明夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务用于夫妻共同生活、共同生产经营的，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。被告郭华永应当对本案债务承担共同还款责任。被告逾期不还借款的行为已经构成违约，该行为严重损害了原告的合法权益。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告周开秀、郭华永均不作答辩。原告广发银行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证复印件、被告的身份证复印件、结婚证复印件、结婚申请书、《生意人卡（生意红）申请表》、《广发银行关于周开秀150000元人民币生意红简易版的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《广发银行个人对账单》等证据；被告周开秀、郭华永未向本院提交证据；本院依法调取了两被告的常住人口个人信息表及茂南区婚姻登记处出具的《证明》。经庭审证据交换和质证，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月20日，被告周开秀向原告广发银行茂名分行递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1405210200）申请循环额度贷款，总申请金额为150000元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月8日，借款用途为生产经营，被告周开秀在借款人处签名，被告郭华永在借款人配偶栏处签名确认。该申请表附有个人信用贷款（生意红）条款，主要约定：借款人按约定的期限向银行按时足额偿还借款本金和利息；借款计息日自借款发放日开始，即银行将借款划入借款人在该行开立的放款账户之日开始计息；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%（即年利率18%）计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%为月利率1.95%（即年利率23.4%）；授信额度和有效期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的借款发放日和到期日为准；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔借款的最长期限是36个月；额度由借款人根据需要使用，在可用额度范围内，由借款人采用签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或通过电子渠道的方式办理单笔借款。借款人未按条款约定归还借款本息或支付相关费用即构成违约；借款人违约的，银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同。原告广发银行茂名分行经过审批，向被告周开秀发放《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：124149000720），同意被告周开秀办理循环额度借款，授信额度为150000元，额度有效期限自2014年5月26日起至2019年5月26日止，还款方式为等额本息，还款日为每月8日，借款利率为固定利率月利率1.5%。同时，原告广发银行茂名分行经过审批，向被告周开秀发放了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1241490007200001），同意向被告周开秀支付借款20000元，借款期限为36个月。《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均已注明本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告周开秀在上述通知书上签名确认。在贷款循环额度内，被告周开秀于2016年9月28日向原告贷款100000元，仅按约定还本付息至2017年8月，之后开始逾期还款。至2018年1月9日止，被告周开秀尚欠该笔贷款本金74906.37元，利息4933.73元，罚息519.82元，复利212.4元。为此，双方致成纠纷，原告广发银行茂名分行于2018年2月23日起诉至本院，请求判如所诉。另查明，被告周开秀与被告郭华永于1986年7月7日登记结婚，上述债务发生在其夫妻关系存续期间。本院认为，原、被告之间的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。被告周开秀在原告广发银行茂名分行依约发放借款后，未能依约及时足额偿付借款本息，构成违约，原告广发银行茂名分行有权宣布借款全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现原告广发银行茂名分行请求被告周开秀偿付借款本金74906.37元、利息4933.73元、罚息519.82元、复利212.4元（利息、罚息、复利暂计至2018年1月9日，自2018年1月10日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计），具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告广发银行茂名分行主张的利息、罚息及复利等合计以不超过年利率24%为限。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，本案债务发生在被告周开秀与被告郭华永夫妻关系存续期间，且被告郭华永在《生意人卡（生意红）申请表》的借款人配偶栏处签名确认知悉并同意本案债务，因此本案债务属夫妻共同债务，应由被告周开秀与被告郭华永共同清偿。现原告广发银行茂名分行请求被告郭华永对被告周开秀以上债务承担共同偿还责任，合理合法，本院予以支持。被告周开秀、郭华永经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告周开秀、郭华永于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金74906.37元、利息4933.73元、罚息519.82元、复利212.4元（利息、罚息、复利暂计至2018年1月9日，自2018年1月10日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计。以上利息、罚息、复利合计以不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1814元，公告费390元，合计2204元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告周开秀、郭华永负担。被告周开秀、郭华永应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  程柳梅人民陪审员  李日辉人民陪审员  罗 文二〇一八年十一月二十日法官助理杨惠雯书记员杜兆晟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。