河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）平民金终字第73号上诉人（原审被告）中国太平洋人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司，住所地平顶山市体育路与矿工路交叉口西南角银行楼上。组织机构代码：735531080。代表人陈全，总经理。委托代理人赵朝阳，河南物华律师事务所律师。被上诉人（原审原告）李玉萍，女，汉族，1960年5月17日出生，住平顶山市湛河区。委托代理人刘国敏，男，汉族，1967年12月20日出生，住平顶山市湛河区。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司(以下简称太平洋人寿平顶山公司)与被上诉人李玉萍保险合同纠纷一案，李玉萍于2015年3月3日向河南省平顶山市新华区人民法院（以下简称原审法院）提起诉讼，请求：1、判令太平洋人寿平顶山公司赔偿李玉萍保险金200000元；2、诉讼费由太平洋人寿平顶山公司承担。原审法院受理后，于2015年6月18日作出（2015）新民金初字第21号民事判决，太平洋人寿平顶山公司不服，向本院提出上诉。原审法院于2015年8月27日将此案移送本院，本院于同月28日受理后，依法组成合议庭，于2015年10月20日公开开庭进行了审理。上诉人太平洋人寿平顶山公司的委托代理人赵朝阳，被上诉人李玉萍及其委托代理人刘国敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原审认定，2013年10月21日贾艳婷与太平洋人寿平顶山公司签订一份主险为金佑人生终身寿险（分红型）和附加险为××保险（合同编号210081302956132）。投保人为贾艳婷，被保险人为贾艳婷，身故受益人及分配方式为（顺位）李玉萍。保险期间为2013年10月17日至终身，缴费期限为15年，缴费方式为年缴，主险每年缴费3260元，附加险每年缴费870元。主险和附加险的基本保险金额均为10000元，份数均为10份。金佑人生终身寿险（分红型）条款保险责任为：若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残：①被保险人未满18周岁的，我们按已支付的保险费金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止；②被保险人年满18周岁的，我们按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。××保险条款保险责任为：若保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生附加合同约定的××（无论一种或几种,下同），或在本附加合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因，××，××保险金，主险合同与本附加合同终止。主险合同的有效保险金额降为零。2014年5月30日贾艳婷突发胸闷、气短被送往平顶山市第二人民医院住院治疗，××、心力衰竭、脑梗塞急性期（大面积）。住院时间20天，2014年6月18日转至河南省人民医院治疗，被诊断为脑梗塞，××，住院56天。2014年8月13日转至平顶山解放军第152中心医院治疗，入院诊断为出血性脑梗死。2014年8月28日出院，并于出院当日死亡。2014年11月14日保险公司作出《理赔决定通知书》理赔决定如下：“不承担保险责任，并解除其所有保险合同，××投保未如实告知”。经查明，贾艳婷在平顶山市第二人民医院的入院记录中的既往病史中记载“既往发现高血压1年余，未正规治疗”，在河南省人民医院入院记录中的既往史中记载“高血压3年，未正规治疗”，在解放军第152医院入院记录中的既往××病史3年”。李玉萍提供的152医院医师任巧出具的情况说明中显示“病历曾记录患者患有高血压三年，患者三年前是否有××史我院并无直接医学证据资料”。××患者患有高血压三年，患者三年前是否有××史我院并无直接医学证据资料”。原审另查明，贾艳婷在投保时，太平洋人寿平顶山公司的业务员董秀琴在询问贾艳婷健康状况××，××事项具体询问。太平洋人寿平顶山公司的投保单是存在电脑中的格式条款直接点击即可。贾艳婷的投保单“告知事项”中的第四部分第5项B中记载“高血压”一项填写为“否”，太平洋人寿平顶山公司的业务员称在给贾艳婷投保时通过自我观察和听贾艳婷同事叙述中认定贾艳婷身体非常健康。业务员目测贾艳婷体重为6070公斤左右，并未实际询问或测量贾艳婷的体重，且在投保单第二部分健康告知上写明贾艳婷的体重为65公斤。而贾艳婷实际体重在100公斤左右。原审认为，2013年10月21日贾艳婷与太平洋人寿平顶山公司签订一份主险为金佑人生终身寿险（分红型）和附加险为××保险合同。合同约定投保人为贾艳婷，被保险人为贾艳婷。合同签订后，贾艳婷按约定履行了缴纳保险费的义务，合同约定的保险赔付事由发生后，太平洋人寿平顶山公司应当按照合同的约定履行赔付保险金的义务。××投保，贾艳婷是否履行如实告知义务。××事项具体询问，只是概括询问贾艳婷是否健康。在投保单上填写贾艳婷的体重时，自行认定贾艳婷体重为65公斤，并未核实。太平洋人寿平顶山公司的投保单是存在电脑中的格式条款直接点击即可。在三份病历中记载贾艳婷有××史，但李玉萍提供的两份医师出具的情况说明中显示“患者三年前是否有××史我院并无直接医学证据资料”。因此不能认定贾艳婷存在带病投保，未履行如实告知义务。双方争议的另一焦点是贾艳婷是否可以依据主险和附加险同时理赔。××保险条款2.3（1）条中规定“若保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生附加合同约定的××（无论一种或几种,下同），或在本附加合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因，××，××保险金，主险合同与本附加合同终止。主险合同的有效保险金额降为零”。××保险条款7.1条规定“主险合同终止时，本附加合同同时终止”。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款、以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。从本案保险公司提供的保险条款及《声明与授权》的文字内容看，保险条款没有显著标志（如字体加粗、加大、相异颜色等）。投保人及被保险人贾艳婷虽然在《声明与授权》上签字，但保险公司没有向贾艳婷另行提交就全部免责条款和说明内容等集中单独印制并附上《声明与授权》交投保人签字确认，不能证明保险公司已就免责条款的概念、内容、法律后果尽到了解释和明确说明的法定义务。太平洋人寿平顶山公司关于附加险赔付后、主险既行终止，主险合同终止时附加合同同时终止的条款对贾艳婷不具有约束力。综上，太平洋人寿平顶山公司应向李玉萍支付保险金20万元，李玉萍的诉讼请求应予支持。原审依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第十六条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第十一条之规定，原审判决：自本判决书生效之日起十五日内，中国太平洋人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司向李玉萍支付保险金20万元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司承担。太平洋人寿平顶山公司对判决不服上诉称：1、××投保，未履行如实告知义务。贾艳婷在平顶山市第二人民医院、河南省人民医院、解放军第152医院病历资料均显示，贾艳婷在投保前有“××史”，至于解放军152医院、××患者有高血压三年，患者三年前是否有高血压史我院无直接医院证据资料”情况说明，书写者未到庭接受质证，是属于个人言行，不能据此推翻医院病历记载的患者既往病史，也不能排除贾艳婷在其他医院就诊或者住院情况。贾艳婷投保时明确告诉业务员没有任何病史，而实际上贾艳婷没有将××史告诉太平洋人寿平顶山公司，因此导致太平洋人寿平顶山公司对是否签订保险合同的判断。即使在投保时业务员未询问贾艳婷身高体重情况，鉴于保险合同是最大诚信合同这一特性，不能免除被保险人的如实告知义务。2、附加险2.3条明确载明：××保险金后，“主险合同的基本保险金额降为零”，并特别明确“在任何情况下，××保险金和主险合同约定的全残保险金不可兼得，即我们给付其中一项保险金后，不再给付另外一项保险金。”保单中明确列明了主险的保险金额为10万元，附加险的保险金额为“主险合同的基本保险金额”，而并非单独保额。且主险保险费每年326元，附加险保险费为每年87元，两者缴费差额较大，即便是两个单独险，保额显然有违公平原则。因此太平洋人寿平顶山公司是否承担保险责任及如何承担保险责任，应当按照合同约定认定。3、原审判令太平洋人寿平顶山公司支付20万元保险金无任何合同或者法律依据。双方保险合同约定保险金额为10万元，“在任何情况下，××保险金和主险合同约定的全残保险金不可兼得，即我们给付其中一项保险金后，不再给付另外一项保险金。”请求撤销一审判决，改判驳回李玉萍的诉讼请求；一、二审诉讼费由李玉萍承担。李玉萍答辩称：1、金佑人生终身寿险（分红型）和××保险是两个责任相互独立的不同险种。分红保险是将每期盈利的一部分以分红的形式分配给被保险人，保费高于不分红保险的保费。××保险一般都规定了观察期，观察期结束保单才生效，保险期限较长，××。是一个独立的险种。而附加条款是合同当事人在基本条款的基础上另行约定的补充条款，是合同条款的一部分，是对基本条款的修改或变更，其效力优于基本条款。太平洋人寿保险公司将二个不同性质的险种捆绑起来，冠以主险和附加险，以一个险种，等额减少，两款赔一的格式规定销售给保险消费者，该格式违反《中华人民共和国保险法》及《中华人民共和国合同法》的相关规定，根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。故太平洋人寿保险公司的上述条款应当确认无效。且在贾艳婷与太平洋人寿平顶山公司签订保险合同时，太平洋人寿平顶山公司业务员一直强调保险是20万元，对只赔其中一个保险的条款规定始终未作释明，从广大消费者的理解层面，交了两个险种的保险费，就应当享受两个险种的赔偿权利。该条款对贾艳婷没有法律效力，李玉萍按照保险单上载明的保险金额足额主张权利，原审法院依法保护于法有据。2、太平洋人寿平顶山公司没有对格式条款作出明确说明。没有证据证明贾艳婷带病投保，仅从病历中的传来证据就认为贾艳婷隐瞒了××史是不负责任的。原审判决认定事实清楚，适用法律及处理正确，请求维持原判。3、太平洋人寿平顶山公司没有提出上诉，提出上诉的是太平洋人寿平顶山公司的行政人事部，该部不是合同当事人，太平洋人寿平顶山公司已经放弃了上诉权，也已经超过了15日的上诉期限。本院经审理查明，原审认定证据、事实正确。本院认为，2013年10月21日贾艳婷与太平洋人寿平顶山公司签订的主险为金佑人生终身寿险（分红型）和××保险合同均约定：投保人、被保险人均为贾艳婷。合同签订后，贾艳婷按约定履行了缴纳保险费的义务，保险合同约定的保险赔付事由发生后，太平洋人寿平顶山公司应当按照合同的约定履行赔付保险金的义务。双方当事人争议的焦点是李玉萍是否可以依据金佑人生终身寿险（分红型）和××保险两份保险进行理赔。从本案证据看，1、在中国太平洋人寿保险股份有限公司金佑人生终身寿险（分红型）条款保险责任中，对身故保险金或全残保险金明确规定：“若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残；”贾艳婷的死亡是在上述条款规定的180日后，且是因意外伤害以外的原因导致身故，符合上述条款的规定，应当依据上述条款规定分别给付保险金。2、××保险条款规定：若被保险人因遭受意外伤害××（无论一种或多种），或在本附加合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后，因意外伤害以外的原因，××，××保险金，主险合同与本附加险合同终止。主险合同的有效保险金额降为零。该约定免除了主险合同中保险人的责任，应视为免责条款，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释㈡第十一条规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。从本案太平洋人寿平顶山公司提供的保险条款的文字内容看，保险条款对免除保险人责任的条款没有显著标志（如字体加粗、加大、相异颜色等），不能证明太平洋人寿平顶山公司已就免责条款的概念、内容、法律后果尽到了解释和明确说明的法定义务。太平洋人寿平顶山公司关于附加险赔付后、主险既行终止，附加险赔付后主险等额减少的条款对贾艳婷不具有约束力。原审认定事实清楚，适用法律正确，处理并无不当，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 谢 磊审判员 杜跃进审判员 杜军伟二〇一五年十一月二十三日书记员 宁绿原附相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：(一)原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决，裁定；