福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0521民初7933号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行,住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：林进，行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，1976年6月29日出生，该行职员。 委托诉讼代理人：郑秋松，男，1986年8月10日出生，该行职员。 被告：程明海，男，1982年10月2日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安农商行）与被告程明海信用卡纠纷一案，本院于2018年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江灿龙、被告程明海均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安农商行向本院提出诉讼请求：判令被告程明海偿付原告信用卡透支本金85796.49元及违约金、手续费（自2017年6月21日至2018年7月21日的违约金3107.19元，自2017年6月21日至2018年8月30日的手续费12498.73元，自2018年7月22日起至实际还清款项之日止的违约金及自2018年8月31日起至实际还清款项之日止的手续费按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》计算）。诉讼中，原告减少诉讼请求为：判令被告程明海偿付原告信用卡透支本金83596.49元及违约金、手续费（自2017年6月21日至2018年7月21日的违约金3107.19元，自2017年6月21日至2018年8月30日的手续费12498.73元，自2018年7月22日起至实际还清款项之日止的违约金及自2018年8月31日起至实际还清款项之日止的手续费按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》计算）。事实和理由：2016年6月13日，被告程明海向原告申请办理泉州农商银行“福万通”普惠卡（以下简称“福万通”普惠卡）。原告经审核后，给予被告程明海办理信用卡1张（卡号为6228××××0100），开户日期为2016年6月16日，有效期3年、信用额度为10万元，消费透支年利率13.5%，扣款方式为最小还款额还款；被告程明海未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。另，滞纳金自2017年1月1日起调整为违约金。信用卡发放后，被告程明海自2016年6月27日至今，累计拖欠信用卡本金85796.49元及违约金、手续费，其中自2017年6月21日至2018年7月21日的违约金为3107.19元，自2017年6月21日至2018年8月30日的手续费为12498.73元。原告起诉之后被告另于2018年9月6日、同年11月5日各偿还本金1100元，尚欠信用卡本金83596.49元。 被告程明海辩称，被告近几个月都有偿还原告款项，不清楚信用卡逾期，银行也没有告知被告案涉信用卡已经逾期。被告目前经济困难，无法一次性偿还欠款。 经审理查明，查明的事实与原告的陈述基本一致。另查，原告具有从事金融业务的主体资格。“福万通”普惠卡申请表附载《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》及《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》。其中福万通普惠金融卡章程规定：福万通普惠金融卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期；信用额度指各行社根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的最高限额；到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，持卡人可根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。“刺桐红”普惠卡领用合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；持卡人超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，发卡方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。发卡方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用）。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，自2017年1月1日执行。 以上事实，有原告提供的营业执照、金融许可证、《泉州农商银行“福万通”普惠卡申请表》、《福建省农村信用联合福万通普惠金融卡章程》、《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》、福建省农村信用合作联社发布的公告、贷记卡交易明细、账户余额查询（ACBAL），以及双方当事人庭审中的陈述等证据加以证明，本院予以确认。 综上事实，本院认为，被告程明海向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。被告程明海在使用信用卡期间未能依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告主张被告程明海应支付结欠的信用卡透支本金及手续费、违约金，事实清楚，证据充分，应予采纳。原告的诉讼请求，依据和理由充分，应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 被告程明海应于本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行普惠卡透支本金83596.49元及违约金、手续费（自2017年6月21日至2018年7月21日的违约金3107.19元，自2017年6月21日至2018年8月30日的手续费12498.73元，自2018年7月22日至实际还清款项之日止的违约金及自2018年8月31日至实际还清款项之日止的手续费按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付）。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2328元，减半收取计1164元，由被告程明海负担，应在本判决书生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 曾伟清 二〇一八年十一月十九日 法官助理 陈细鹏 书 记 员 张寅超 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 2 2 1