福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0521民初7869号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：林进，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，1976年6月29日出生，该支行职员。 委托诉讼代理人：郑秋松，男，1986年8月10日出生，该支行职员。 被告：吴栋杰，男，1981年12月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：王惠娥，女，1988年5月19日出生，汉族，住惠安县。 被告：许钦平，男，1982年5月6日出生，汉族，住惠安县。 被告：许爱民，男，1988年4月5日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（以下简称农商行惠安支行）与被告吴栋杰、王惠娥、许钦平、许爱民信用卡纠纷一案，本院于2018年9月6日立案。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼。被告吴栋杰、王惠娥、许钦平、许爱民经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行惠安支行向本院提出诉讼，1、判令被告吴栋杰、王惠娥共同偿还原告信用卡透支本金98848.11元及违约金、手续费（自2017年6月21日至2018年7月21日的违约金5483.82元，自2017年6月21日至2018年8月30日的手续费13964.73元，自2018年7月22日至实际还清款项之日止的违约金及自2018年8月31日至实际还清款项之日止的手续费按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》计算）；2、判令被告许钦平、许爱民对上述欠款承担连带保证责任。事实和理由：2016年6月6日，被告吴栋杰向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡（以下简称“刺桐红”普惠卡），申请额度10万元，原告经审核后，给予被告吴栋杰办理信用卡1张（卡号为6228××××0102），开户日期为2016年6月22日，有效期限为三年，信用额度为10万元，消费透支年利率11.7%，扣款方式为最低还款额还款。2016年6月6日，被告王惠娥出具《共同还款承诺书》，承诺自愿对被告吴栋杰的上述债务承担共同还款责任。被告许钦平、许爱民自愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证，并在福万通普惠卡申请表上签字及加盖手印，担保期限为普惠卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止,担保范围为被告吴栋杰因使用普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、超限费，滞纳金、追索费用等）。福建省农村信用社联合社发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，其中调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行。《“刺桐红”普惠卡领用合约》约定：持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；“刺桐红”普惠卡卡片的有效期限一般不超过3年，卡片过期自动失效，但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡机构有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还，发卡机构因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为持卡人承担。被告吴栋杰自2016年6月30日至今，累计拖欠信用卡本金98848.11元及违约金、手续费，其中自2017年6月21日至2018年7月21日的违约金为5483.8元、自2017年6月21日至2018年8月30日的手续费为13964.73元。 被告吴栋杰、王惠娥、许钦平、许爱民均未作答辩。 本案在审理过程中，原告提供了下列证据： 1、营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格和诉讼主体资格。 2、被告吴栋杰、王惠娥、许钦平、许爱民居民身份证复印件各1份，以此证明四被告的身份情况。 3、《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》、《福建省农村信用联合福万通普惠金融卡章程》、《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》、《“刺桐红”普惠卡担保函》各1份，以此证明被告吴栋杰向原告申请办理“刺桐红”普惠卡，有效期限为三年，信用额度10万元，被告许钦平、许爱民自愿为其提供保证担保，担保范围为被告吴栋杰因使用普惠卡而发生的全部债务，所担保的普惠卡透支本金最高余额未10万元。 4、《共同还款承诺书》、结婚证各1份，以此证明被告吴栋杰、王惠娥系夫妻关系及被告王惠娥自愿对被告吴栋杰的债务承担共同还款责任的具体约定。 5、福建省农村信用合作联社发布的公告1份，以此证明2017年1月1日起调整透支利率档次，并将滞纳金改为违约金。 6、贷记卡交易明细1份，以此证明被告吴栋杰因案涉信用卡自2016年6月30日至今累计拖欠信用卡本金98848.11元及计算至2018年7月21日的违约金5483.8元、计算至2018年8月30日的手续费13964.73元等。 7、账户余额查询（ACBAL）1份，以此证明被告吴栋杰的信用卡有效期为3年、信用额度为10万、消费透支年利率11.7%，扣款方式为最小还款额还款，以及拖欠款项的事实。 本院经审查认为，四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 经审理查明的事实与原告的陈述基本一致。另查，原告具有从事金融业务的主体资格。福万通普惠卡申请表附载《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》及《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》。其中福万通普惠金融卡章程规定：福万通普惠金融卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期；信用额度指各行社根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的最高限额；到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按各行社确定的利率计算利息；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，持卡人可根据本人资金流使用情况，选择一次性归还本金及利息或在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。“刺桐红”普惠卡领用合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；持卡人超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡机构有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。发卡机构因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均未持卡人承担。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，自2017年1月1日执行。 综上事实，本院认为，被告吴栋杰向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告吴栋杰未依约偿还信用卡借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告王惠娥向原告出具《共同还款承诺书》，其自愿对被告吴栋杰的本案债务承担共同还款责任，应予认定。被告许钦平、许爱民为被告吴栋杰在使用案涉信用卡过程中形成的债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求许钦平、许爱民承担连带偿还责任，故其应依约承担连带清偿责任。被告许钦平、许爱民承担保证责任后，有权向被告吴栋杰追偿。原告的诉讼请求，依据和理由充分，应予支持。四被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴栋杰、王惠娥应于本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行普惠卡透支本金98848.11元及手续费、违约金（自2017年6月21日至2018年7月21日止的违约金5483.8元，自2017年6月21日至2018年8月30日止的手续费13964.73元，自2018年7月22日至实际还清款项之日止的违约金及自2018年8月31日至实际还清款项之日止的手续费按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付）； 二、被告许钦平、许爱民对被告吴栋杰的上述债务承担连带清偿责任。被告许钦平、许爱民承担保证责任后，有权向被告吴栋杰追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2666元，减半收取计1333元，由被告吴栋杰、王惠娥、许钦平、许爱民负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 曾伟清 二〇一八年十一月五日 法官助理 陈细鹏 书 记 员 张寅超 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 9 1