福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0521民初4955号 原告：中国银行股份有限公司惠安支行，住所地惠安县螺城镇石灵街，统一社会信用代码91350521X29626736G。 代表人：邱阿心，该支行行长。 委托诉讼代理人：谢金玲、林劲松，、实习律师。 被告：王桂妹，女，1986年11月10日出生，汉族，住惠安县。 被告：曾德政，男，1987年9月24日出生，汉族，住永春县。 被告：泉州万华房地产开发有限责任公司，住所地惠安县螺阳镇城南工业区迎宾东路，统一社会信用代码913505215575563217。 法定代表人：曹培利，该公司执行董事兼总经理。 原告中国银行股份有限公司惠安支行（以下简称中行惠安支行）与被告王桂妹、曾德政、泉州万华房地产开发有限责任公司（以下简称万华房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月6日立案受理后，依法由简易程序转入普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢金玲到庭参加诉讼，被告王桂妹、曾德政、万华房地产公司经传票传唤均未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中行惠安支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王桂妹偿还原告借款本金61332.75元及相应利息、罚息（利息、罚息按贷款合同的约定计付至实际还款之日止，暂计至2018年5月3日的利息1515.61元、罚息243.89元）；2、判令被告王桂妹偿还原告因本案诉讼而支付的律师费5000元；3、判令原告对被告王桂妹、曾德政提供的抵押物即贷款购置的址在惠安县××镇××幢××单元××号房屋享有优先受偿权；4、判令被告曾德政、万华房地产公司对被告王桂妹的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2010年12月27日，原告与被告王桂妹、万华房地产公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称住房贷款合同）1份，合同约定：由原告向被告王桂妹提供贷款用于购买址在惠安县××镇××幢××单元××号房屋，贷款总金额为155000元，贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月10日。根据住房贷款合同第三条第五款第一项、第十一条，贷款合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第一款第二项、第三条第二款第二项、第七条的约定：如被告王桂妹未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期，并对逾期还款部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）均由被告王桂妹承担。住房贷款合同还约定：被告王桂妹、曾德政以址在惠安县××镇××幢××单元××号房屋为本合同项下贷款提供抵押担保，并依法办理了商品房抵押登记。如果被告王桂妹在任何正常还款日或提前还款日未按约定向原告进行清偿，原告有权依法律规定及本合同的约定行使抵押权。2010年11月20日，被告曾德政出具保证书，保证无条件偿还被告王桂妹所欠本息并承担因未及时足额偿还贷款本息所负法律责任。同时，根据住房贷款合同第十八条、附件一第四条及第四条第四款的约定，被告万华房地产公司对被告王桂妹上述全部债务承担阶段性连带责任保证。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。即被告万华房地产公司自动放弃以借款人王桂妹自己提供了物的担保为由，行使《担保法》和《物权法》等相关法律法规规定的任何抗辩权的权利。合同签订后，原告依约发放了贷款，抵押物已依法办理了抵押登记。截止2018年5月3日，被告王桂妹已累计拖欠原告到期借款本金10513.75元、利息1515.61元，罚息243.89元，未到期本金50819元。 被告王桂妹、曾德政、万华房地产公司均未作答辩。 经审理查明，原告具有从事金融业务的主体资格。2010年12月27日，原告与被告王桂妹、万华房地产公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：ＺＦＣ04100005号）1份。合同约定：原告向被告王桂妹发放贷款155000元，贷款期限120个月，贷款用途为支付购房款，贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日，采用按月等额本息还款方式；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；挪用贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告王桂妹、曾德政提供其购买的位于惠安县××镇××幢××单元××号房屋作为抵押担保，被告万华房地产公司提供阶段性连带责任保证。购房贷款合同附件一约定：如借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，则借款人应按约定及时与贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或与预告抵押登记手续，并将抵押物的相关权利凭证及他项权利证书交贷款人保管；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。借款人未按期归还贷款本息即构成或视为本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已经到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。被告王桂妹、曾德政提供抵押的房屋于2010年12月27日办理了抵押权预告登记。2010年11月20日，被告曾德政向原告出具《保证书》1份，若被告王桂妹未能按时足额归还所欠本息，其保证无条件偿还被告王桂妹所欠本息并承担因未及时足额偿还贷款本息所负法律责任。2011年1月5日，原告依约向被告王桂妹发放贷款155000元，月利率4.5333‰，期限至2021年5月5日。借款后，被告王桂妹未能按期偿还借款本息，截止2018年5月3日，累计拖欠到期借款本金10513.75元、利息1374.5元、罚息243.89元，尚欠未到期本金为50819元。被告万华房地产也未履行保证义务。原告因提起本案诉讼而支付律师费5000元。 以上事实，有原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、居民身份证、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及合同附件、个人消费贷款借款借据、商品房抵押登记证明、付款委托书、还款委托书、放款信息、贷款明细、《保证书》、委托代理合同、律师费票据，以及原告的陈述等证据加以证明。三被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查，原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以采信。 综上事实，本院认为，原告与被告王桂妹、万华房地产公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及合同附件，当事人主体合格，意思表示真实，且未违反法律、法规的强制性规定，应认定合法有效。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。合同签订后，原告已依约将贷款发放到合同约定的账户上，履行了合同义务，但被告王桂妹违约未按期归还贷款本息，根据合同的约定，原告有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期，要求被告王桂妹立即偿还所欠全部借款本息，故原告请求被告王桂妹偿还尚欠借款本金61332.75元及按合同约定的逾期利息、罚息，依据和理由充分，予以支持。原告请求被告王桂妹支付原告因实现债权的律师代理费用5000元，符合合同的约定，且该费用不超过相关收费标准，属合理费用，应予支持。被告王桂妹、曾德政提供抵押的商品房未办理抵押登记，抵押权尚未设立，不直接产生优先受偿的效力，故原告请求对该抵押物享有优先受偿权，依据和理由不足，不予支持。被告曾德政向原告出具《保证书》，承诺“若被告王桂妹未能按时足额归还所欠本息，其本人保证无条件偿还王桂妹所欠本息并承担因未及时足额偿还贷款本息所负法律责任”，应认定被告曾德政自愿为被告王桂妹的本案债务提供保证责任，故原告请求被告曾德政承担连带责任，应予支持。被告万华房地产公司为被告王桂妹的借款提供阶段性连带责任保证，因抵押物尚未办理抵押登记，故被告万华房地产公司应当对被告王桂妹的全部债务承担连带清偿责任。被告曾德政、万华房地产公司承担保证责任后，有权向被告王桂妹追偿。被告王桂妹、曾德政、万华房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王桂妹应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司惠安支行借款本金61332.75元及相应的利息、罚息（其中计算至2018年5月3日的利息1515.61元、罚息243.89元，自2018年5月4日起至实际还款之日止的利息、罚息按贷款合同的约定计付）。 二、被告王桂妹应于本判决生效之日起十五日内支付原告中国银行股份有限公司惠安支行因实现债权支出的律师费5000元。 三、被告曾德政、泉州万华房地产开发有限责任公司对被告王桂妹的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告王桂妹追偿。 四、驳回原告中国银行股份有限公司惠安支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1502元，由被告王桂妹、曾德政、泉州万华房地产开发有限责任公司负担，应于本判决生效五日内缴交。原告中国银行股份有限公司惠安支行预交的1502元予以退回。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  曾   伟   清 人民陪审员  郑   云   龙 人民陪审员  陈   爱   莲 二〇一八年十一月十二日 法官 助理  陈细鹏书记员张寅超 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。