重庆市江北区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0105民初20102号 原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。 法定代表人：谢立斌，董事长。 委托诉讼代理人：兰燕，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：胡婷，女，该公司员工。 被告：白凤鲛，女，1984年8月10日出生，汉族，住北京市西城区。 原告重庆小雨点小额贷款有限公司（下称小雨点公司）与被告白凤鲛民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人胡婷到庭参加诉讼，被告白凤鲛经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：1.白凤鲛返还贷款本金39575.04元；2.白凤鲛支付利息（利息以39575.04元为基数，自2018年9月6日起至还清时止，按照年利率24%计算）。 被告白凤鲛未答辩。 本案查明的事实如下： 小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和贷款人签订的贷款合同进行数字认证。《借款合同》（编号：2017BJS124537811231440202A）的具体约定和欠款事实： 1、借款人：白凤鲛，通讯地址北京市朝阳区。 2、贷款人：小雨点公司。 3、合同签订时间：2017年11月23日。 4、贷款金额：48000元。 5、贷款用途：个人消费。 6、贷款期限：36个月，自实际放款日起算。 7、贷款利率（包括罚息和复利的约定）：本合同项下贷款利息实际放款日起开始计算，贷款利率为固定利率，年利率24%，在贷款期限内不作调整。借款人未能按时、足额偿还贷款本息的，每逾期一日，按当期（或多期累计）逾期应还本息数额的0.5%向贷款人支付逾期罚息。 8、手续费：贷款手续费的标准为放款金额的20.62%。 9、还款：本合同采用等额本息还款，借款人应按月于还款日偿还当月应付的贷款本金和利息，首个还款日应至少在借款人签署（包括以电子或者非电子方式签署）本合同十日之后（含第十日），如果借款人的首个还款日在本合同签署日后十日内，首个还款日应当为次月的约定还款日，如果某一还款日不是工作日，还款应在前一工作日进行，如果当月无相应对日，则还款应在当月最后一个工作日进行，借款人应于贷款到期日偿还全部未偿还的贷款本金、利息及其他全部应付款项。 10、贷款发放时间：2017年11月23日。 11、手续费扣款时间：2017年11月23日。 12、手续费扣除金额：9897.60元。 13、贷款归还情况：17181.80元（详见附表）。 14、违约责任：借款人未按约定还款的，贷款人有权宣布贷款全部或部分提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分剩余欠款。 15、通知方式：借款人的通讯地址、手机号码是借款人用于接收贷款人及有关机构通知的个人通讯信息，如因借款人未及时告知贷款人通讯信息发生变化，导致的不利后果由出借人自行承担。 16、本院受理后，按照《借款合同》中约定的通讯地址向白凤鲛邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。 本院认为，原告小雨点公司与被告白凤鲛签订的《借款合同》前小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为白凤鲛。同时《借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，小雨点公司向白凤鲛发放借款48000元，但小雨点公司在向白凤鲛放款的当日扣收手续费，白凤鲛未实际支配该部分资金，故白凤鲛实际借款金额应扣除小雨点公司扣收的手续费，即白凤鲛实际借款金额为38102.40元。因白凤鲛未按时还款，小雨点公司向本院提起诉讼，可以视为小雨点公司以诉讼的方式向白凤鲛宣布借款全部到期，白凤鲛应当承担相应的还本付息的义务。结合当事人约定的利息及白凤鲛的还款情况，截至2018年9月6日，白凤鲛尚欠小雨点公司借款本金27458.18元、利息577.75元。关于2018年9月6日之后的利息，本院按照原告的请求予以支持，但应扣除白凤鲛之后归还的1063.52元。 综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告白凤鲛于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金27458.18元； 二、被告白凤鲛于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司利息（截至2018年9月6日尚欠的利息577.75元；自2018年9月7日起至付清时止的利息，以未返还借款本金27458.18元为基数，按年利率24%计算，利随本清，并扣除1063.52元）； 三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取394.69元，由被告白凤鲛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员  曹 磊 二〇一八年十一月十五日 法官助理  施荣鑫 书 记 员  刘 培  附表：被告白凤鲛还款情况表                            还款日期                       当期实际还款             （单位：元）                               2017/12/5                       1,867.58                               2018/1/5                       1,867.58                               2018/2/5                       1,867.58                               2018/3/5                       1,867.58                               2018/4/5                       1,867.58                               2018/5/5                       1,867.58                               2018/6/5                       1,867.58                               2018/7/5                       1,867.58                               2018/8/5                       1,177.64                               2018/9/9                       4.20                               2018/9/10                       1.05                               2018/9/11                       1.05                               2018/9/12                       1.05                               2018/9/13                       1.05                               2018/10/9                       500.00                               2018/10/10                       2.12                               2018/10/11                       2.12                               2018/11/5                       50.88                               2019/1/2                       500.00