四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川1902民初3427号 原告千微（杭州）科技有限公司巴中分公司 住所地：四川省巴中市巴州区财富广场******1.3.5号 法定代表人卢劲东，系该公司营业部经理。 委托（特别授权）代理人李文川，男，生于1963年5月18日，该公司员工，，住四川省巴中市恩阳区 被告邓治平，男，生于1974年3月15日，户籍地四川省巴中市巴州区。 原告千微（杭州）科技有限公司巴中分公司（以下简称千微巴中分公司）与被告邓治平民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告千微巴中分公司的委托代理人李文川到庭参加了诉讼，被告邓治平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告千微巴中分公司诉称：2017年6月13日被告因资金周转需求通过微贷网的居间服务，以网站点击形式向出借人张某等借款人民币71000元，微贷网于当日生成微贷网借款协议书载明借款本金，借款期限和利息及违约责任等内容，微贷网平台将借款汇入被告指定账户，被告出具收条表示收到上述款项。同时被告邓治平以其所有的川Ｙ×××××号北京现代牌汽车为该笔借款提供抵押担保，抵押在原告名下。同日，依据出借人对微贷网的授权，微贷网与原告、被告签订“债权转让通知书及还款协议”一份，将债权转让与原告。2018年4月12日借款到期后，被告一直未归还相应款项和利息，已构成违约。为了维护原告的利益，提起诉讼，请求：判令被告立即偿还原告人民币56374元（本金53250元、利息3124元），并支付2018年7月10日起至实际履行之日止按年利率24%计算违约金；原告有权将被告抵押的北京现代牌汽车（川Ｙ×××××号、发动机号为EB100292、车辆识别号：L8EJBJB5EX410311）拍卖、变卖等方式自由处分并以所得价款优先受偿；本案代理费、诉讼费由被告承担。 被告邓治平未作答辩。 经审理查明，被告邓治平缺乏资金在微贷网上申请借款。2017年6月13日微贷（杭州）金融信息服务有限公司（微贷网）出具《微贷网借款协议书》，协议载明：微贷网系借款的居间服务人，出借人、借款人（邓治平）均系微贷网注册用户，出借人与借款人同意通过居间服务人的服务、以电子合同的形式达成本借款协议，协议内容经双方充分阅读且知晓每一条款的含义，是双方真实意思表示。协议对借款详情、还款方式、逾期还款、债权转让、违约责任等事项进行了约定：21人提供借款金额71000元，借款期限36个月，年利率11%，借款开始日为2017年6月13日，借款到期日为2020年6月13日，月截止还款日每月13日等额还本息；借款人知晓并同意出借人于本协议履行过程中可能将其因本借款协议而享有的债权的全部或部分转让给不特定的第三人，且转让次数无限定；借款人在此已明确知晓微贷网的受托权限，承诺在接到微贷网的债权转让通知时即对债权受让人负有对应债权的清偿义务，而无须微贷网再行出具出借人的书面委托；本协议各方均应严格履行协议义务，任何一方违约，违约方应承担因违约使其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等；出借人和借款人双方同意，若借款人出现如下任何一方情况，则本协议项下的全部借款自动提前到期，借款人在收到微贷网发出的借款提前到期或解除合同等通知后，应立即清偿全部本金、利息、逾期利息、逾期罚息按每天按正常利息的8‰计算及根据本协议产生的其他全部费用：（1）借款人因任何原因逾期支付任何一期还款超过3天的；若借款人逾期90天支付任何一期还款的，借款人应当按照借款金额的20%支付违约金。案涉《＜借款协议书＞电子合同确认书》载明：“本人通过微贷网的居间服务向出借人借款，以网络点击形式与微贷网网站签订电子合同《借款协议书》，并由微贷网代为保管。本人确认该《借款协议书》虽未经本人以纸质文本方式签字，但确属本人以网络点击方式签订，是本人真实意思表示并有效签订的合同，且本人已经收到出借人通过微贷网支付的全部出借款项。凡与借款有关的一切约定，以微贷网出具的《借款协议书》（电子文档或打印件）为准。借款人：邓治平。”之后，微贷（杭州）金融服务有限公司向被告邓治平转款71000元，被告邓治平出具了收条：“本人收到微贷网平台投资人借给本人的人民币现金￥71000元（大写柒万壹仟元）。收款人：邓治平”。被告邓治平并在《电子合同确认书》中借款人处签字。 2017年6月13日，微贷（杭州）金融信息服务有限公司（微贷网）与原、被告签订《债权转让通知书及还款协议》，微贷网代理出借人将债权转让给原告。原、被告签订了《汽车抵押借款合同》，被告邓治平提供北京现代牌川Ｙ×××××号汽车为其债务提供最高限额为92300元的抵押担保，双方办理了抵押登记，抵押权人为原告。 原告提供的被告邓治平贷款费用明细单载明：借款额度71000元，提现金67710元，提现手续费24元，借款周期36个月，到账金额67686元，配套服务一次性费用规定：GPS费用600元、综合服务2130元，微贷会员年费120元/年即360元，车辆代办费200元，合计3290元。利息与管理规定：资金使用月息为年利率11.88%、一年的借款利息为702.90元，GPS使用与后台管理100元/月，咨询费178元，每月应还本金1972.23元，每月的利息与管理费用合计为2953.13元。还款计划表规定显示：首付3290元、第1至36期每期偿还2953.13元，每月到期还款日13日。 被告贷款后按每期2953.13元的标准偿还了部分九期借款本息，其中借款本金为17750.07元，截至2018年10月21日下欠借款本金53250.21元、利息6748元。 上述事实，有原告的陈述，原、被告的身份信息，借款协议，电子合同确认书，汽车抵押借款合同，债权转让通知书及还款协议，机动车注册登记信息，收条，还款清单等证据及庭审笔录在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中借款当天微贷网即代理出借人将债权转让给本案原告，被告亦在债权转让通知书上签字确认，债权转让合法有效，自2017年6月13日起案涉债权应由原告享有。被告未按合同约定偿还借款本息，视为被告违约，应当承担相应的违约责任，原告主张按照合同约定提前解除合同收回余下的借款本金，亦符合法律规定，本院予以支持。借款合同为实践性合同，应以实际出借金额为借款本金，虽然本案中合同载明借款本金均为71000元，但被告实际到账金额为67686元，应认定借款本金为67686元。借款协议约定被告按等额本息进行还款，根据原告向本院提交的还款清单，其据以计算的本金高于实际本金、利率高于约定利率、其他费用不在借款协议约定范围内，被告应偿还的每期借款本息应以实际本金为基数按照约定利率计算，其他费用因未作约定本院不予支持，故被告应偿还的每期借款应以67686元为本金按年利率11%进行计算，即每期偿还本金为67686元÷36期=1880.17元、利息为67686元×年利率11%×3年÷36期=620.46元，36期每月等额本息应偿还2500.63元，被告已偿还9期贷款本息金额为26578.17元（2953.13元×9期）中有4072.50元（2953.13元×9期-2500.63元×9期）应为被告偿还借款本金，下余金额应在后期本金中进行扣减，即截止2018年3月13日被告逾期之时尚下欠借款本金金额为实际本金67686元-已还本金17750.07元-应扣金额4072.50元=45863.43元。因借款协议约定了利率、违约金，二者之和明显超出了年利率24%，现原告主张自逾期之日起按年利率24%计算利息和违约金，并不违反法律规定，本院予以支持。关于原告主张对被告所有的川Ｙ×××××号海马牌汽车享有优先受偿权的问题，因原、被告之间签订了《汽车抵押借款合同》且办理了抵押登记手续，抵押权设立，原告的该项主张本院予以支持。被告邓治平经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下： 一、由被告邓治平在本判决生效后十日内向原告千微（杭州）科技有限公司巴中分公司偿还借款本金45863.43元及借款利息、违约金（利息、违约金的计算方式：以借款本金45863.43元为基数，自2018年3月13日起至偿清之日止按年利率24%进行计算）； 二、原告千微（杭州）科技有限公司巴中分公司就被告邓治平提供的担保抵押物川Ｙ×××××号北京现代牌汽车拍卖或变卖后的价款在限额92300元内享有优先受偿权。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1209元，由被告邓治平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审 判 长 万 明 人民陪审员 何 佳 人民陪审员 王凤兰 二〇一八年十一月九日 书 记 员 王梓淇