成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0104民初6003号 原告：中国工商银行股份有限公司成都春熙支行，住所地四川省成都市锦江区总府路**。 负责人：罗明，行长。 委托诉讼代理人：蔡永玥，四川盛豪律师事务所律师。 被告：杨元洪，男，1976年1月10日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：谢俊芳，女，1977年8月9日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：四川永志融资担保有限公司，住成都市武侯区机投镇万安北街**。 法定代表人：杜刚，董事长。 委托诉讼代理人：张继强，男，四川永志融资担保有限公司员工。 委托诉讼代理人：马勇刚，男，四川永志融资担保有限公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行（简称工行春熙支行）与被告杨元洪、谢俊芳、四川永志融资担保有限公司（简称永志担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月1日受理后，依法适用普通程序于2018年11月2日公开开庭进行了审理。原告工行春熙支行的委托诉讼代理人蔡永玥、被告永志担保公司的委托诉讼代理人张继强到庭参加诉讼，被告杨元洪、谢俊芳经本院公告传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行春熙支行向本院提出诉讼请求：1、判令杨元洪、谢俊芳立即偿还工行春熙支行截止2018年4月9日的信用卡透支本金12275.63元、利息9547.12元、违约金16841.21元，以及2018年4月10日起至贷款本息付清之日止的利息和违约金（利息以12275.63元本金为基数，按日利率万分之五计算，违约金每月500元，自2017年1月1日起，根据中国人民银行关于调整信用卡业务收费标准的要求，将滞纳金调整为违约金，计算方式不变。)；2、判令谢俊芳对上述债务承担共同偿债责任；3、判令永志担保公司对工行春熙支行的上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由杨元洪、谢俊芳、永志担保公司承担。事实和理由：2011年9月6日，工行春熙支行与杨元洪签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同载明杨元洪向汽车销售商购买汽车，杨元洪自行支付首付款，剩余购车款通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额79000元，合同对还款方式、利率、期限、滞纳金等进行了约定。2011年9月6日，谢俊芳向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对杨元洪合同的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。永志担保公司向原告出具《担保承诺函》，承诺为杨元洪所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等）提供连带责任保证担保。合同签订后原告依约提供了透支资金，但杨元洪、谢俊芳未按约定还款，永志担保公司也未履行担保责任，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定提起诉讼，以维护自身合法权益。 被告杨元洪、谢俊芳未到庭答辩，也未提交证据。 被告永志担保公司辩称，1、在保证期间内工行春熙支行未要求永志担保公司承担保证责任，其保证责任应当免除；2、根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、罚息、违约金等超过年利率24%的不予支持，应予调减；3、工行春熙支行与被告签订了抵押合同并办理了抵押登记，应按照先物后人的顺序进行处理。 本院经审理认定事实如下：2011年9月6日，杨元洪向工行春熙支行申请办理汽车消费分期付款业务，申请分期付款金额为7.9万元，购买荣威550牌车辆。2011年9月6日，工行春熙支行（甲方）与杨元洪（乙方）签订分期付款合同，约定乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式向成都宇佳汽车销售有限公司购买汽车，透支金额为79000元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的收款账户，户名：成都宇佳汽车销售有限公司；在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在杨元洪使用用于购车专项分期付款的信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将透支资金一次性划付给汽车销售商：1.杨元洪已经与汽车销售商签订了购车合同并以自有资金支付甲方认可的首付款，2.杨元洪已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了牡丹信用卡领用合约（个人卡），3.杨元洪已经向甲方提供了其认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续，4.杨元洪已经按照甲方要求提供了有关资料；乙方使用用于购车消费分期付款的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还2441.98元，以后每期偿还的金额为2441.98元（包括本金和手续费），乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还；如乙方没有按约定及时足额还款，甲方有权按照牡丹信用卡章程以及牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等。牡丹信用卡领用合约（个人卡）载明：信用卡申领人的透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，在到期还款日（含）前偿还应付款项，无需支付透支利息；信用卡申领人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。2011年9月6日，谢俊芳向工行春熙支行出具共同偿债人承诺书，自愿作为共同债务人，承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同日永志担保公司向工行春熙支行出具担保承诺函，为杨元洪向工行春熙支行申请办理的信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等）提供担保，担保方式为：一、连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满之次日起两年；二、保证金质押担保。 根据工行春熙支行提交的户名为杨元洪、交易卡号为62×××40账单载明，截止至2018年4月9日，杨元洪尚欠本金12275.63元（包括分期手续费）、利息9547.12元。 另查明，2011年3月22日，工行春熙支行与永志担保公司签订为期三年的担保合同，约定永志担保公司为在工行春熙支行办理信用卡购车分期还款业务的个人客户提供连带责任保证担保，担保范围为购车人办理业务向工行春熙支行所负的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等）。担保合同还约定，主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是第三人提供，工行春熙支行均有权要求永志担保公司先承担担保责任或要求永志担保公司与物的担保人同时履行担保责任，永志担保公司承诺不因此提出抗辩。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日以后，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 以上事实有工行春熙支行提交的涉案当事人的身份信息材料、分期付款合同、牡丹汽车分期卡用卡须知、牡丹信用卡章程、1520查询牡丹卡帐户单、交易明细、担保承诺函、担保合同、共同偿债人承诺书等证据及工行春熙支行、永志担保公司的陈述在案佐证。 本院认为，杨元洪因购车而向工行春熙支行申请办理购车专项分期付款业务，填写申请书，并与工行春熙支行签订了分期付款合同，此系各方当事人意思自治的表现。根据申请书和分期付款合同，杨元洪的购车总价为113800元，杨元洪支付首付款34800元，向工行春熙支行申请分期付款金额79000元。根据工行春熙支行提交的证据，仅能证明各方当事人存在信用卡购车的合意，工行春熙支行未提供证据证明代杨元洪向汽车销售公司支付了杨元洪申请的分期付款79000元，且未提交证据证明杨元洪向汽车销售公司支付过首付款。工行春熙支行虽然提交了交易卡号为62×××40的账单情况，但是无法核实该卡系杨元洪实际使用并进行还款，且工行春熙支行未提供证据证明杨元洪已经实际接收所购车辆。综上，工行春熙支行未提交证据证明代杨元洪向成都宇佳汽车销售有限公司实际放款79000元，无法证实该账号卡系杨元洪使用并实际还款，无法证实杨元洪已经实际接收所购车辆，故对工行春熙支行的诉讼请求本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 驳回原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行的全部诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费767元，公告费300元由原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  周彦洵 人民陪审员  徐立琼 人民陪审员  蒋建华 二〇一八年十一月二十三日 书 记 员  朱红英