四川省梓潼县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0725民初1647号 原告：蒋永芬，女，生于1974年10月19日，汉族，小学文化，四川省梓潼县人，住本县，务农。 原告：胥植粮，男，生于1996年6月5日，汉族，初中文化，四川省梓潼县人，住本县，现役军人。 共同委托诉讼代理人：张毅，四川经义律师事务所律师，特别授权。 被告：中国人寿保险股份有限公司梓潼县支公司，住所地：梓潼县文昌镇金牛路中段，统一社会信用代码：9151072570897082XC。 法定代表人：罗洋，系该公司经理。 委托诉讼代理人：赵燕，四川临龙律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨皎，男，该公司职员，特别授权。 原告蒋永芬、胥植粮与被告中国人寿保险股份有限公司梓潼县支公司保险合同纠纷一案，本院于2018年9月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张毅、被告的委托诉讼代理人赵燕、杨皎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告蒋永芬、胥植粮向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判决被告中国人寿保险股份有限公司梓潼县支公司向二原告支付保险赔偿金20000元；2、请求人民法院判决被告支付原告因本案维权所产生的律师费3000元，并承担本案的诉讼费。原告陈述的事实及理由：被告中国人寿保险股份有限公司梓潼县支公司为了拓展业务，多年以来将其经营的《国寿小额保险》产品的营销业务，在全县范围内交由各乡镇人民政府，按照惯例分配到各村社，由各村社干部代为营销。原告所在地的村干部在协助乡人民政府办理村民服务的过程中，利用村干部的影响力，于2017年12月底向原告的亲人胥勋武收取了《国寿小额保险》费用40元，并向胥勋武填发了《致投保朋友的一封信》，拟作为胥勋武的投保凭证。2018年1月8日17时30分许，被保险人胥勋武持C1驾驶证驾川Ｂ×××××号重型货车在小伏路22KM+500KM处发生单方交通事故，被保险人胥勋武当场死亡。原告方在允许的时间范围内向被告报了案，并在规定的时间内向被告提出了赔偿请求，递交了理赔申请书及被告所需要递交的全部相关资料。2018年8月下旬，被告退回了原告方的申请资料，并告知拒赔事由：“C1驾照无法驾驶重型货车”。 原告方认为：被告所经营的保险业务应当由专业保险代理人员进行营销，其利用第三人在行政管理上的优势拓展业务，并存在以下过错：1、村干部不是合格的保险代理人；2、村干部在与原告方亲人胥勋武订立该保险合同时，没有对产品的性质、所从事的工作、被保险人的职业危险性、保险责任、以及责任免除条款做详细的说明和询问，以致胥勋武（投保人）完全不了解保险条款的内容，特别是责任免除条款。《中华人民共和国保险法》第一百二十二条：个人保险代理人、保险代理机构的代理从业人员、保险经纪人的经纪从业人员，应当品行良好，具有从事保险代理业务或者保险经纪业务所需的专业能力。《中华人民共和国保险法》第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。综上所述：被告所使用的保险营销代理人不具有合格资质，订立保险合同的格式条款字迹太小，正常视力无法识别，不能足以引起投保人注意。订立合同时又没有作书面或者口头的说明，其拒赔理由不能成立，请求人民法院依法作出判决。 被告中国人寿保险股份有限公司梓潼县支公司辩称：1、胥勋武所投保的是团险，是政府集中宣传，仙峰乡保险代理人为胡朝胜，符合法律规定；2、本案为意外伤害保险合同纠纷，被保险人因持C1驾照驾驶重型特殊结构货车并且超速行驶，是导致本次事故的全部原因，该事故本身是可以控制并避免，因此不属于意外事故，不属于保险公司的理赔范围；3、因被保险人无合法有效的驾驶证，未合法驾驶，发生的己方全部责任的交通事故，属于保险合同所约定的免赔范畴，保险公司不承担支付保险金的责任；4、律师费并非维权而产生的必要开支，且超过保额，保险公司不予承担。 原告围绕诉讼请求依法当庭提交了证据：原、被告身份证明、中国人寿保险股份有限公司梓潼县支公司致投保《国寿小额保险》朋友的一封信、胥勋武身份证复印件及法定继承人关系证明、交通事故认定书复印件、事故现场照片复印件、户籍注销证明复印件、法医学鉴定意见、火化证复印件、理赔申请书、胥勋武驾驶证复印件、委托协议书。被告无证据出示。本院经审查后认定如下：2018年1月，胥勋武作为投保人在被告处购买《国寿小额保险》，并交纳了保险费用。保险期间为2018年1月1日零时至2018年12月31日二十四时止。2018年1月8日，胥勋武驾驶川Ｂ×××××重型特殊结构货车由江油往剑阁方向行驶时，该车驶出路外翻覆，胥勋武当场死亡。经梓潼县公安局交通警察大队道路交通事故认定书认定：胥勋武在本次交通事故中承担全部责任。另查明：胥勋武现法定继承人有其配偶蒋永芬、儿子胥植粮。事故发生后，胥勋武的配偶蒋永芬向被告申请赔付保险金，但被告一直未对其进行赔付并告知其拒赔理由。 本案争议焦点为被告对被保险人胥勋武的意外死亡是否能免除保险责任的问题。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或附期限。本案中，被告填发给投保人“致投保《国寿小额保险》朋友的一封信”，其中记载了投保险种、保险费用、被保险人、受益人、保险期间。背面附《国寿小额保险条款》。双方保险合同关系成立并真实有效。本次保险事故发生在保险期间。《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”的规定，胥勋武按照约定向被告交付保险费后，被告应当按照约定履行承担保险责任的义务。《中华人民共和国保险法》第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。”第十三条：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”之规定，胥勋武在购买的保险中涉及责任免除的条款，被告应当对投保人尽到明确说明义务。本案中被告未提供证据证明按照法律规定向胥勋武作出明确说明，该条款对胥勋武不产生法律约束力，且在《国寿小额保险》条款中关于责任免除的事项，其字体明显小于正面“投保情况”及“保险责任及投保概述”，其无法达到明确提示的作用。庭审时，被告也无任何证据证明其向胥勋武履行了告知及提示的义务。本案中，胥勋武作为投保人、被保险人、受益人符合《保险法》第十八条第三款的规定，根据《保险法》第四十二条的相关规定，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。《中华人民共和国继承法》第二条规定“继承从被继承人死亡时开始”、第十条第一款规定“遗产继承按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承”。本案中，投保人与保险人之间形成的保险合同系双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，该保险合同合法有效，双方当事人均应按合同的约定全面履行各自的权利义务。投保人投保时指定其本人作为受益人，原告蒋永芬、胥植粮作为被保险人也是受益人胥勋武死后的第一顺序继承人，依法享有向被告主张保险赔偿的权利，原告请求被告依据保险合同约定赔付被保险人胥勋武意外死亡保险金的理由成立，应予以支持。因本案为保险合同纠纷，保险合同中所涉投保险种并不包括律师费，原告要求被告支付维权所产生的律师费于法无据，本院不予支持。 依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第四十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条第一款、第十三条、《中华人民共和国继承法》第二条、第十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、限被告中国人寿保险股份有限公司梓潼县支公司于本判决生效后十日内支付原告蒋永芬、胥植粮保险赔偿金20000元； 二、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费376元，减半收取计188元，由被告中国人寿保险股份有限公司梓潼县支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审判员 白        杨 二〇一八年十一月十二日 书记员 雷敏附：适用法律条文 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》 第九条第一款保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。 《中华人民共和国继承法》 第二条继承从被继承人死亡时开始。 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。