福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0304民初5298号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街****。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：陈贤真，男，1973年12月17日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。委托权限一般代理。 被告：柳文武，男，1967年8月5日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称“农商银行荔城支行”）与被告柳文武因信用卡纠纷一案，本院于2018年10月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行荔城支行的委托诉讼代理人陈贤真到庭参加诉讼，被告柳文武经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.柳文武归还农商银行荔城支行福万通贷记卡透支本金22163.68元以及该款自2018年5月19日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元收取），其中，暂计至2018年8月21日的利息、违约金共6896.76元，本金及相关费用共计29060.44元；2.本案案件受理费由柳文武承担。事实与理由：2015年3月5日，柳文武向农商银行荔城支行办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商行福万通贷记卡（个人）领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建农村信用社农商行福万通贷记卡章程》（以下简称“《章程》”）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元收取。”。农商银行荔城支行与柳文武签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，柳文武按照贷记卡申领审批程序通过农商银行荔城支行的申请，2015年3月5日农商银行荔城支行向柳文武发放贷记卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为3万元，授信期限3年。但柳文武自2018年5月份发生账单22163.68元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 柳文武未作答辩。 本院经审理查明：2015年,柳文武向农商银行荔城支行申请办理福万通贷记卡，并签字承诺遵守领用合约、章程的各项规则，该领用合约、章程主要约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；最低还款额是指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商银行荔城支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行等等。合同签订后，农商银行荔城支行经审批通过，向柳文武发放卡号为62×××05的贷记卡一张，授信额度为3万元。后柳文武使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2018年5月19日起开始逾期归还透支额，拖欠透支款本金22163.68元及自2018年5月19日起按《领用合同》、《章程》计算的相应利息、违约金、复利，致诉讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为自2017年1月1日起，将福万通贷记卡、福万通普惠金融卡中所约定的超限费取消，并将滞纳金调整为违约金，违约金的计算方式与原滞纳金的计算方式一致。 2017年3月26日，柳文武向农商银行荔城支行出具一份《法律文书送达地址确认书》，确认其送达地址为莆田市荔城区镇海街道桥东35号；其与农商银行荔城支行债权债务（包括但不限于贷款、银行承兑汇票、保函、保证、抵押、质押等）存续期间以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行），上述地址作为农商银行荔城支行及各级法院向柳文武送达法律文书的送达接收地址；如其提供的地址不确切，或提供虚假地址，或不及时告知变更后的地址，致使法律文书无法送达或未及时送达或被拒收，在法律上也视为送达，其将自行承担由此可能产生的不利法律后果等等。 上述事实，有农商银行荔城支行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《章程》、信用卡明细账、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《法律文书送达地址确认书》及柳文武的《身份证》复印件等证据在案为据。上述证据均除《身份证》系复印件外，其他证据均有原件核对，来源合法，载明内容与证明对象具有关联性，《身份证》虽系复印件，但农商银行荔城支行提供的复印件上有当事人柳文武的签名捺印，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明对象均予以确认。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护。柳文武透支使用贷记卡后尚欠透支本金22163.68元而未及时归还，已构成违约，故农商银行荔城支行诉求柳文武归还透支本金及利息、违约金有合同依据，本院予以支持。其中，《领用合约》约定透支利息日利率为万分之五，即年利率为18%，与贷记卡信息表截图中“利率类型”一栏的18%是一致的，故农商银行荔城支行主张透支利息按日利率万分之五计算，有事实与法律依据，本院予以支持。另，依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商银行荔城支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。虽然《领用合约》、《章程》有约定复利，但是农商银行荔城支行在起诉状及庭审陈述诉求时仅主张本金、透支利息、违约金，并未明确提出包括复利，故对于复利的请求，本院在本案中不予审查。柳文武经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 柳文武应在本判决生效之日起十日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行福万通贷记卡（卡号62×××05）透支本金22163.68元及自2018年5月19日至还清款项之日止按《福建农村信用社农商行福万通贷记卡（个人）领用合约》、《福建农村信用社农商行福万通贷记卡章程》约定计算的利息、违约金（其中，透支利息按日利率万分之五计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额）； 如果柳文武未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费528元，减半收取264元，由柳文武负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上述于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林嘉伟 二〇一八年十一月十三日 书记员  程 航 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。