文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0305民初8050号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路**中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。法定代表人：吕天贵，总裁。委托诉讼代理人：王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。被告：纪彬，男，汉族，1974年10月11日出生，户籍地广东省深圳市南山区，原告中信银行股份有限公司信用卡中心诉被告纪彬金融借款合同纠纷一案，本院依法适用普通程序，由审判员刘伟光担任审判长，与人民陪审员胡鸣、秦春年组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王曲、被告纪彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心因被告纪彬未履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、被告支付信用卡欠款人民币145159.1元（以下币种均为人民币），包括本金135690.95元、零售利息4184.41元、分期手续费3968.54元、违约金1315.2元，（零售利息、违约金等上述费用按照《信用卡领用合约》约定标准结算至实际清偿之日止）；2、本案诉讼费、保全费（如有）、公告费（如有）由被告承担。被告纪彬向本院提交书面答辩意见及证据，并当庭辩称：1、于2017年9月11日还款3万元，2017年12月18日还款1400元，2018年5月27日还款6万元；2、对原告主张的本金135690.95元有异议，我方于2017年9月17日还款3万元，可能有2万元计入本金，1万元计入利息部分，希望我方还款的3万元计入本金，对原告的主张适当调整。原告围绕本案诉讼请求、被告围绕答辩意见依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明：一、被告向原告申领了中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款，原告根据被告提交的申请表及相关证明资料，经审核后发放了信用卡，供被告在限定额度内透支交易。二、上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准确认如下条款：1、定义信用卡账户、记账日、到期还款日、信用卡取现、信用额度、免息还款期、通知方式等合约名词；2、年费：乙方（被告）应按甲方（原告）规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还，年费标准因卡种不同，具体数额以原告与被告之间的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定为准；3、本金：系乙方在免息还款期届满时未偿还的透支款项；4、零售利息：乙方的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则乙方应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，日利率标准为万分之五，并按月计收复利；5、现金利息：乙方办理信用卡取现由银行记账日起按日利率万分之五的标准计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；6、滞纳金：乙方可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，若乙方未偿还当期最低还款额，除支付上述利息外，还应支付每期最低还款额未还部分的5%作为滞纳金，最低收费为人民币30元或美金3元或港币30元或欧元3元；7、取现手续费：乙方办理信用卡取现，须支付手续费，信用卡取现手续费的收费标准以原告与被告之间的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定为准，并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；8、杂费：换卡工本费、挂失手续费、国际结算手续费、补制对账单费、境外紧急补发卡手续费、开具证明手续费、溢缴款领回手续费、账户管理费具体数额因卡别不同而存在差异，均以原告与被告之间的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定为准；9、乙方账单所列明的款项，还款顺序为：利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、本金（含消费透支款、透支取现款），甲方有权根据监管要求对逾期账单单方变更上述顺序；甲方有权对超期未还款的乙方依法催收、追索并停止卡片的使用，催收费用由乙方承担；10、在履行本合约中发生的争议，由合同签署地法院（深圳市南山区）或甲方所在地法院管辖。三、原告并就分期手续费收费标准向被告发出公告，规定分期手续费按各被告实际申请的分期种类的收费标准分别计算，具体收费标准如下表：                          对当期信用卡账单金额分期还款      手续费              对未出账单的单笔消费分期还款      手续费              对专门用于消费用途的小额现金      分期还款手续费              “圆梦金”额度消费分期      手续费                  信金宝              信金宝（DATA）                  期数              每期费率（%）              每期费率（%）              每月费率（%）              每月费率（%）              总费率（%）                  1              1.5                                                                          3              0.8              0.80              0.77              最高1.15              2.25                  6              0.8              0.80              0.77              最高1.15              4.50                  9              0.76              0.76                                                            12              0.73              0.73              0.77              最高1.15              9.00                  18              0.75              0.75                                                            24              0.75              0.75              0.77              最高1.15              18.00                  36              0.75              0.75              0.77              最高1.15              27.00      四、原告于2016年9月30日在官方网站公布了《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，显示“2017年1月1日期取消信用卡滞纳金服务项目，并对持卡人未还最低还款额的情形，除按计息方法支付利息外，对最低还款额未还部分还应按月支付违约金，标准为每期最低还款额未还部分的5%”。五、被告在使用信用卡透支消费后，未按合约约定按时履行还款义务，拖欠原告本金、利息、分期手续费、违约金等其他费用。六、原告起诉后，被告归还了部分欠款，根据被告提交的业务凭证、客户回单，以及原告庭后补交起诉日之后的交易流水、余额构成表，证明被告纪彬在原告提起本案诉讼后，于2018年5月27日还款60,000元。余额构成表显示，原告确认截至2018年6月10日，被告纪彬尚欠贷款本金75,690.95元、利息14,760.93元、违约金23,648.82元、分期手续费3,968.54元，合计118,069.24元。对于上述原告庭后补交的证据材料，被告纪彬质证意见如下：对于其中交易流水及余额构成表中的利息及违约金款项计算方法不清楚，且年利率已超24%。上述事实，有《中信银行信用卡申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、交易流水、催收历史记录、余额构成表、《关于调整信用卡相关服务项目的公告》、《账单分期及单笔分期》、《中信银行信用卡现金分期业务合约》、《“圆梦金”产品条款与细则》、《短信宝》等证据及庭审笔录、质证笔录在卷为证，足以认定。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡，并提供了约定的金融服务，而被告在使用信用卡的过程中透支且拒不偿还透支款项，已构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金、分期手续费及其他费用。上述案件滞纳金按照协议约定及中国人民银行的规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按照原告《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的标准计收违约金。鉴于滞纳金及违约金的计收标准一致，在本案判项中一并表述。经查，根据双方开庭时已确认的余额构成表，截至2018年1月10日被告贷款本金为135,690.95元，而上述交易流水中显示，2018年的1月11日至5月27日期间，在贷款本金未增加的情况下，原告向被告计收的利息及违约金共计新增27,058.27元，即以贷款本金为基数计算的利息及违约金合计已超过年利率24%，本院酌情予以调整，即上述期间被告应向原告支付的利息和违约金，合计应以135,690.95元为基数，按年利率24%，从2018年1月11日起计至2018年5月27日止。据此，被告应向原告偿还款项如下：1、截至2018年5月27日的贷款本金75,690.95元；2、截至2018年1月10日的利息4,184.41元、手续费3,968.54元、违约金1,315.2元；3、2018年1月11日至2018年5月27日止的利息和违约金合计12,223.34元（135690.95×24%÷365×137）；4、2018年5月27日后续利息和违约金（合并以75,690.95元为基数，按年利率24%，自2018年5月28日起计至款项还清之日止）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告纪彬应自本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支贷款本金75,690.95元以及截至2018年5月27日的分期手续费、利息、违约金21,691.49元；二、被告纪彬应自本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心2018年5月28日之后的利息和违约金（合并以75,690.95元为基数，按年利率24%，自2018年5月28日起计算至款项还清之日止）；三、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3203.18元、公告费8.93元，由被告纪彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  刘伟光人民陪审员  胡 鸣人民陪审员  秦春年二〇一八年十一月二十一日书 记 员  胡慧婷