重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0103民初8364号原告：中国建设银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市渝中区民族路**，统一社会信用代码91500000902819736J。负责人：王晓永，该行行长。委托诉讼代理人：沈春宇，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏欢，重庆伟豪律师事务所律师。被告：郭雨蔚，女，1987年10月17日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行（以下简称建设银行重庆分行）与被告郭雨蔚金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行重庆分行的委托诉讼代理人沈春宇到庭参加了诉讼，被告郭雨蔚经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令郭雨蔚立即向建设银行重庆分行偿还贷款本金244860.82元，并支付截止至2018年2月27日的贷款利息7599.67元，罚息399.58元，共计252860.07元；2.判令郭雨蔚向建设银行重庆分行支付自2018年2月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金244860.82元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计收，复利以借款利息7599.67元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计收）；3.判令本案律师费用9917元、案件受理费5241元全部由郭雨蔚承担；4.判令建设银行重庆分行对郭雨蔚提供的抵押物即重庆市巴南区的房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：建设银行重庆分行与郭雨蔚于2015年8月30签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，约定郭雨蔚向建设银行重庆分行借款259000元，即从2015年8月30日起至2035年8月30日止，若郭雨蔚逾期偿还贷款，建设银行重庆分行有权宣布贷款立即到期，并要求郭雨蔚立即清偿借款本息及相关费用。此后，建设银行重庆分行与郭雨蔚签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定郭雨蔚以其名下位于重庆市巴南区西流沱三村99号29幢7-8号房屋向建设银行重庆分行提供抵押担保，担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2015年9月7日，建设银行重庆分行按约向郭雨蔚发放贷款259000元；但郭雨蔚并未严格按期履行还款义务，除支付部分借款本息外截止至2018年2月27日郭雨蔚尚欠建设银行重庆分行借款本金244860.82元，利息7599.67元，罚息399.58元，共计252860.07元。故现向法院提起诉讼，望判如所请。被告郭雨蔚未答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：建设银行重庆分行。借款人：郭雨蔚。抵押人：郭雨蔚。贷款本金：259000元。贷款期限：240个月，从2015年9月7日起至2035年9月7日止。贷款执行利率：本合同项下的现行贷款月利率为政策性贷款2.9166666‰，贷款期内遇国家贷款利率调整，按人民银行规定的调整方式及相应利率档次执行新的利率规定。罚息及复利的约定：郭雨蔚在本合同期内未按约定的还款计划偿还贷款本息而形成的逾期贷款，建设银行重庆分行按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息），即按同期同档次公积金贷款利率上浮50%的标准计收逾期利息和复利。约定还款方式：月均等额本息还款。贷款提前到期的约定：履行本合同期间发生郭雨蔚连续三个月或本合同期内累计六个月内未按时偿还贷款本息的，视为本合同提前到期，建设银行重庆分行有权从郭雨蔚的银行账户（含公积金个人存款账户）中直接划扣上述款项，或依法提起诉讼，收回全部款项。在本合同约定的宣布提前到期的情形出现时，建设银行重庆分行有权宣布提前到期，并依约主张相关权利。欠款情况：截至2017年4月7日，郭雨蔚共计向建设银行重庆分行偿还贷款本金14139.18元、支付利息12303.54元，此后未再还本付息。截至2018年2月27日，郭雨蔚尚欠建设银行重庆分行贷款本金244860.82元、利息7599.67元、罚息（含复利）399.58元，共计252860.07元。抵押担保情况：郭雨蔚以其名下所有的位于重庆市巴南区的房屋为本案所涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围：包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。实现债权的费用：2017年9月19日，建设银行重庆分行与重庆伟豪律师事务所签订《律师代理工作任务书》，约定建设银行重庆分行委托重庆伟豪律师事务所代理郭雨蔚等28户个贷纠纷诉讼，其中郭雨蔚一案代理费为9917元。2018年4月16日，重庆伟豪律师事务所向建设银行重庆分行开具了价税金额为9917元的重庆增值税专用发票。2018年4月24日，建设银行重庆分行向重庆伟豪律师事务所支付了律师费48790元。另查明，2017年10月11日，重庆伟豪律师事务所接受中国建设银行股份有限公司观音桥支行的委托，以EMS邮寄方式向重庆市巴南区的房屋地址邮寄《关于宣布贷款立即到期并结清全部借款本息的律师函》，收件人为郭雨蔚。庭审中，建设银行重庆分行陈述，其所主张的利息7599.67元是自2017年4月8日起至2018年2月27日期间的期内利息之和；罚息399.58元是2017年4月8日起至2018年2月27日期间，期内本金产生的逾期利息之和及复利之和，即其主张的罚息399.58元包含逾期利息和罚息，但无法区分罚息和复利的具体金额。建设银行重庆分行于2017年10月11日向郭雨蔚宣布贷款提前到期，但自愿给予郭雨蔚一定的还款准备期限，主张其从开庭次日即2018年8月25日起支付以剩余贷款本金计算的逾期利息。本院认为，建设银行重庆分行与郭雨蔚签订的《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》、《公积金个人住房贴息贷款补充协议书》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同的约定履行各自的义务。建设银行重庆分行在按约发放了贷款后，郭雨蔚未按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约。建设银行重庆分行有权宣布全部贷款提前到期，要求郭雨蔚偿还全部借款并按约支付罚息与复利。根据案涉《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》约定，若郭雨蔚连续三个月或本合同期内累计六个月内未按时偿还贷款本息的，视为本合同提前到期，建设银行有权主张贷款提前到期并主张相应权利。审理中查明，建设银行重庆分行虽然于2017年10月11日向郭雨蔚邮寄了《关于宣布贷款立即到期并结清全部借款本息的律师函》，但双方当事人并未约定送达地址。建设银行重庆分行于2018年4月2日向本院提起本案诉讼并主张贷款提前到期，符合合同约定且不违反法律规定，本院已通过公告送达方式向郭雨蔚依法送达了本案诉状及证据材料的副本等诉讼材料，应视为已完成了对郭雨蔚的通知义务，考虑本案讼争金额大小和公平原则，本院酌定郭雨蔚最迟应在本院开庭之日即2018年8月24日前向建设银行重庆分行还本付息，现其逾期未还，应属违约。同时，虽然建设银行重庆分行陈述其无法区分2017年4月8日起至2018年2月27日期间产生的罚息及复利的具体金额，但其主张的罚息（含复利）399.58元未超过年利率24%的标准。故建设银行重庆分行要求郭雨蔚偿还贷款本金244860.82元，并支付截至2018年2月27日的贷款利息7599.67元，罚息（含复利）399.58元，以及支付自2018年2月28日起至贷款本息结清之日止，以未偿还的贷款本金244860.82元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算的罚息，和以尚欠的借款利息7599.67元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算的复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于郭雨蔚是否应当向建设银行重庆分行支付律师费的问题。《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》中未明确约定贷款人因实现债权产生的律师费由借款人承担，故对建设银行重庆分行主张郭雨蔚支付律师费9917元的诉讼请求，本院不予支持。关于建设银行重庆分行对案涉房屋是否享有优先受偿权的问题。建设银行重庆分行与郭雨蔚签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，系双方真实意思表示，并且双方就案涉房屋办理了抵押登记，该抵押权依法成立且生效。建设银行重庆分行主张对郭雨蔚所有的位于重庆市巴南区西流沱三村99号29幢7-8号房屋享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告郭雨蔚经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭雨蔚在本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行偿还贷款本金244860.82元，并支付截至2018年2月27日的利息7599.67元，罚息及复利399.58元，共计252860.07元；二、被告郭雨蔚在本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行支付自2018年2月28日起至贷款本金付清之日止，以贷款本金244860.82元为基数，按照在《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》约定的贷款执行利率水平上上浮50%的标准计算的罚息和以借款利息7599.67元为基数，自2018年2月28日起至付清之日止，按照在《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》约定的贷款执行利率水平上上浮50%的标准计算的复利；三、原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行在上述第一、第二项判项所确定的债权范围内对被告郭雨蔚所有并提供抵押的位于重庆市巴南区的房屋享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5241元，由原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行负担241元，由被告郭雨蔚负担5000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  田 丽人民陪审员  王玉碧人民陪审员  宋春蓉二〇一八年十一月五日法官 助理  曹玉婷书 记 员  郦 琴