湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0106民初6527号原告：浙江凝睿汽车销售服务有限公司，住所地：浙江省杭州市拱墅区三六零空间大厦****。法定代表人：杜小明，董事长。委托诉讼代理人：施艳菲，女，1983年6月18日出生，汉族，该公司员工，住浙江省杭州市江干区，系特别授权。委托诉讼代理人：虞新港，男，1993年5月9日出生，汉族，该公司员工，户籍地浙江省苍南县，现住浙江省杭州市拱墅区，系特别授权。被告：吴刚，男，1970年11月25日出生，汉族，住武汉市武昌区，被告：李菲，女，1973年8月18日出生，汉族，住武汉市江岸区，第三人：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行，住所，住所地：浙江省杭州市下城区环城北路**div>负责人：程嘉华，支行行长。浙江凝睿汽车销售服务有限公司（以下简称“浙江凝睿公司”）与被告吴刚、李菲追偿权纠纷一案，本院于2018年4月20日立案受理后，依法追加中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称“工行杭州艮山支行”）为本案第三人参加诉讼，并依法适用普通程序，于2018年10月29日公开开庭进行了审理。原告浙江凝睿公司的委托诉讼代理人虞新港到庭参加诉讼。被告吴刚、李菲、第三人工行杭州艮山支行经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。浙江凝睿公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴刚立即向原告归还垫付款35008.85元；2、判令被告吴刚向原告支付从垫付之日的第二日起计算至代偿款结清之日止的利息（按日利率的万分之六计付，暂计至2018年3月8日止的利息为6651.37元）；3、判令被告李菲对被告吴刚的上述债务承担共同还款责任。4、判令两被告共同承担原告因本次诉讼而支付的案件受理费。事实和理由：原告与两被告于2015年8月7日签订《信用卡透支分期付款担保服务合同》，约定被告吴刚已经或将要购买汽车，未能一次性支付全部购车款需申请信用卡透支资金以支付车款和相关服务费，并委托原告提供办理信用卡透支贷款的服务，且要求由原告为其信用卡透支贷款提供保证服务，被告李菲作为共同债务人对被告吴刚的债务承担共同还款责任。保证该合同11-4条约定如被告吴刚未能及时还款导致原告代偿的，被告吴刚应当立即归还原告代偿款并按每日千分之二的利息向原告支付相应资金占用费；合同11-6条约定了原告的经济损失指：原告垫付车款和利息、罚息、信用卡分期费用、原告承担保证责任所支付的款项、原告实现债权的费用等。2015年8月17日，被告吴刚与工行杭州艮山支行签订了《牡丹信用卡透支分期付款》，由被告吴刚向中国工行杭州艮山支行申请信用卡透支资金51387元以支付购车款和相关服务费，透支资金被告吴刚分36期（一月为一期）偿还，原告按约定为被告吴刚的该笔透支资金提供保证服务。工行杭州艮山支行放款后，因被告吴刚的违约行为，宣布被告吴刚的透支资金债务于2017年5月19日提前到期，并要求原告代为清偿被告吴刚的透支资金债务。截止2017年5月24日，原告为被告吴刚清偿了35008.85元的透支债务。原告垫付后，依据法律规定和双方约定有权向二被告追偿，但二被告至今一直躲避原告，拒不偿还原告的代偿款。故原告诉至法院，请求判如所请。被告吴刚、李菲未到庭参加诉讼，在庭后调查中辩称，对原告诉请的代偿本金金额没有异议、原告诉请的利息过高，希望酌情减少；对原告诉请要求李菲对被告吴刚的上述债务承担共同还款责任无异议，但因被告经济困难，希望减免。第三人工行杭州艮山支行向本院提交书面答辩意见称：一、被告吴刚出于购车需要，于2015年8月17日与第三人签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》，并与第三人约定相关牡丹信用卡透支分期付款事宜。根据合同约定，被告吴刚所购买的马自达汽车总价为74000元，被告自行支付首付款22613元后，剩余的51387元，由被告向第三人申请办理车贷卡分期透支业务取得，并经被告授权，由第三人直接将该笔透支资金打入《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定的原告浙江凝睿公司账户内用以购买汽车。二、因被告逾期，第三人提前宣布该笔购车债务提前到期，由原告浙江凝睿公司代偿结清。根据第三人与被告所签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》，被告吴刚应分36期向第三人偿还该笔透支资金，如若累计三期无法全额扣款受偿，第三人则有权宣布该笔透支债务提前到期，并要求被告立即偿还该合同项下的全部债务。后因被告吴刚累计逾期3期（含）以上，第三人宣告了该笔透支资金债务提前到期，原告浙江凝睿公司代偿债务总额为35008.85元。具体代偿明细为：1、2017年1月25日向第三人代偿8429.20元；2、2017年5月24日向第三人代偿26579.65元。以上2笔代偿债务共计35008.85元。综上所述，被告吴刚因购车需要与第三人签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》后未能如约还款，已由浙江凝睿公司代为清偿完毕。原告浙江凝睿公司围绕其诉讼请求依法提交了证据。结合原告提交的证据及原、被告双方的陈述，本院认定如下事实：2015年8月7日，因吴刚已经或将要购买车辆，但未能一次性支付全部购车款，而需向银行申请办理信用卡，以信用卡透支资金支付车价尾款及其他费用，吴刚选择向浙江凝睿公司推荐的银行申请办理信用卡，该公司同意为吴刚申请的信用卡提供信用卡透支担保服务；并同意在吴刚取得信用卡透支资金前垫付剩余车款。浙江凝睿公司（甲方）与吴刚（乙方）、李菲（丁方）签订《信用卡透支分期付款担保服务合同》一份，合同约定：乙方委托甲方就乙方购买马自达牌汽车（车架号为LVSFDFAB4AN163128，购车总价为74000元）购置款未付部分向银行申请办理信用卡，乙方以信用卡透支资金支付车价尾款及服务费用；车辆本身的质量、买卖过程及相关资料是否合法等问题或纠纷由乙方自行负责，与甲方无关，且不影响本合同的履行；乙方认可并向甲方推荐的银行申请办理信用卡，担保服务费在车价款不变的情况下，不作调整；还款期数、银行手续费、每月还款金额等以发卡银行审定为准，发卡银行为工行杭州艮山支行；透支资金金额为56268.77元，车价尾款45000元，银行手续费4881.87元，担保服务费6387元；还款期数为36期，一月为一期；还款日期为每月15日；每期还款金额为1564元；乙方同意银行将剔除银行手续费以外的透支资金直接转入甲方指定账户，乙方知晓透支资金中包含车价尾款和向甲方支付的担保服务费，且乙方不得因此对抗银行未发放透支资金；甲方同意在本合同签订后、发卡银行发放信用卡透支资金前，为乙方垫付车价尾款，垫付期限为十日；乙方委托甲方将垫付的车价尾款划入乙方指定的专用账户（账户名：杨海波，开户银行：台州银行，账号：13×××15），该专用账户收到上述款项即视为乙方已经收到甲方的垫付款；甲方垫资的，甲方有权从发卡银行转入的透支资金中扣除相应金额的垫资款项，以归还乙方应当向甲方偿还的垫资款；甲方受乙方委托，将为乙方的信用卡透支资金债务向银行提供连带责任保证担保；但因发卡行需要，可能要求甲方作为乙方信用卡透支资金债务的共同偿债人，此种情形下，因乙方违反约定导致甲方为其承担归还透支债务责任的，甲方仍可以就其代为清偿的透支资金全额向乙、丙、丁三方追偿；因甲方为乙方的信用卡透支资金债务向发卡银行提供的担保或作出的共同偿债承诺，乙方应向甲方支付担保服务费，担保服务费具体金额为6387元；乙方同意在银行发放信用卡透支资金时，按本合同的相关约定结清担保服务费，即甲方有权从发卡银行按约定转入甲方账户的投资资金中扣除相应金额的款项；即使信用卡透支资金被乙方提前还清或甲方因银行要求提前代偿，乙方均无权要求甲方退还全部或部分担保服务费；乙方应当将所购车辆抵押给发卡银行作为清偿透支资金债务之担保，具体事宜以乙方与发卡银行签订的有关合同为准；车辆抵押给发卡银行后，乙方同意将车辆再次抵押给甲方，以担保甲方之债权，双方可不再另行签订抵押合同，若车辆登记机关允许办理二次抵押登记手续，且甲方要求的，则所购车辆应当办理抵押给甲方的抵押登记手续，但乙方不得以未办理抵押登记手续而对抗甲方之抵押权；乙方同意在银行透支资金未发放或乙方未清偿全部透支资金债务、手续费、滞纳金、利息、复利之前，将购车发票联原件、机动车登记证书原件、车辆出厂合格证原件、行驶证复印件、车辆保单正本（包括交强险和商业险）原件等凭证交给甲方或银行保管，乙方不得领取；因发卡银行需要，要求甲方作为乙方信用卡透支资金债务的共同偿债人，乙、丙、丁三方明确知晓，此种情形并非为甲方对于乙方债务的加入，甲方仍只作为乙方对银行信用卡透支资金的担保；因乙方违反约定导致甲方为其承担清偿透支资金债务责任的，甲方仍可以就其为清偿的透支资金向乙、丙、丁三方中任何一方全额追偿；乙、丙、丁三方未适当履行本合同义务的，应按本合同约定承担违约责任，乙方承担的违约责任尚不足以弥补甲方损失的，对甲方的损失还应当承担赔偿责任；银行发放透支资金后，乙方未能按时全面履行任意一期银行透支债务，导致甲方代偿的，乙方应当立即归还甲方的代偿款，并自甲方代偿之日起向甲方归还待偿款并按每日千分之二的利率标准向甲方支付相应资金占用费用；因乙、丙、丁三方不履行本合同义务而导致诉讼（包括一审、二审、申请强制执行）的，甲方为实现债权而支出的律师费、财产保全费、评估费等费用由乙、丙、丁三方承担；乙、丙、丁三方未适当履行本合同义务的，因按本合同约定承担违约责任，乙方承担的违约责任不足以弥补甲方损失的，对甲方的损失还应当承担赔偿责任；乙方未按时足额履行任意一期透支资金债务或向甲方偿还垫资款等债务的，甲方有权对乙、丙、丁三方进行上门催讨，甲方也可以对乙方的车辆进行单方面留置，如乙方的车辆在乙、丙、丁处，则甲方或甲方委托的第三人也可以从乙、丙、丁处留置；甲方留置车辆后，乙方应当在五日内向甲方支付发卡银行剩余的透支资金债务（具体金额以银行为准）并由甲方代为办理结清手续或清除对甲方的债务，否则，在车辆未被查封之情形下甲方有权将留置的车辆拍卖、寄卖、变卖，并以所得款项清除发卡银行或甲方债务，不足部分债务乙方仍继续履行；车辆处置价格由甲方按市场行情决定，乙、丙、丁三方对此无任何异议；有关本合同的一切争议，包括但不限于因甲方承担担保责任后向乙、丙、丁三方追偿或甲方向乙、丙、丁三方追讨垫资以及乙方拖欠甲方包括保险费在内的相关费用引起的纠纷等，由各方协商解决，协商不成，由乙方所在地人民法院管辖；合同期限为自签订之日起至乙方按约清偿银行透支资金债务和履行完本合同全部义务之日止；丁方承诺自愿为乙方全面履行本合同义务，承担连带还款责任而不受乙方和本人关系状况的影响，保证不以任何理由拒绝履行本合同，本承诺不可撤销；合同签订时间为2015年8月17日。浙江凝睿公司、吴刚、李菲在上述合同上签字盖章予以确认。2015年5月17日，工行杭州艮山支行（透支债权人）与吴刚（透支债务人）签订编号为FO-JC-12020223-201527297的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，约定债务人向浙江凝睿公司购买马自达汽车，交易总价为74000元，债务人自行支付首付款22613元，并通过向债权人申请办理本合同项下透支分期付款业务取得透支资金，用于支付债务人购买海马牌汽车的剩余交易款项，透支金额为51387元；债务人以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××26），用于办理本合同项下的透支分期付款业务；债务人不可撤销地授权债权人将透支资金支付至浙江凝睿汽车销售服务有限公司在工行杭州艮山支行开立的账号为12×××39的账户中；债务人承诺债权人将透支资金划入该指定账户后，即视同债权人已经依据本合同的约定向债务人提供透支资金，债务人将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务；合同项下透支分期还款期数为36期，债务人以一月为一期分期还款，每期应偿还额=透支金额/还款期数，债务人应于每月25日前将当期应偿还的透支资金足额存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿；每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的执行；合同项下债务人分期向债权人支付手续费4881.77元，债务人按本合同约定的36期还款期数，以一个月为一期，分期向债权人支付手续费；债务人每期应支付的手续费=手续费金额/还款期数；对于债权人在本合同项下已经收取的手续费，无论债权人和债务人履行本合同情况如何，债务人均无权要求债权人退还；本合同项下透支资金提前还款应经债权人书面同意，经债权人同意提前还款的，已经收取的手续费不予退还，且债务人不得以提前还款导致还款期数变化为由要求债权人调整手续计付标准；债务人按照本合同约定按时足额清偿透支资金以及其他应付款项，承担本合同项下债权人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费、催收费等）；当债务人没有按本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者债务人虽按本合同按时足额存入资金但牡丹信用卡账户内资金被法院等有权机关冻结、划扣，导致债权人无法全额扣款受偿的，债权人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向债务人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；当发生“债权人累计三期无法全额扣款受偿”等合同约定的情况时，债权人有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还本合同项下全部债务；对于债务人在本合同项下的所有应付款项，债权人有权从债务人的牡丹信用卡账户或债务人开立在中国工商银行及其所有分支机构的其他任一账户中予以扣收，并无须事前通知债务人；债权人扣收款项不足以清偿债务人所有债务的，债权人有权决定清偿顺序，因扣收造成损失的，由债务人自行承担；当债务人发生拖欠本合同项下债务或其他违约行为时，债权人有权向有关部门或单位通报，并通过区域性或全国性的新闻媒体实施公告催收；债务人抵押担保的范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费、违约金、提前还款补偿金、债权人实现债权和担保权利的费用和债务人所有其他应付费用；抵押物为车架号为LVSFDFAB4AN163128、发动机号为3217019的马自达汽车一辆；抵押物共有人李菲在该合同中声明同意债权人和债务人按照本合同约定就本合同项下抵押物设定抵押权并签字确认；若本合同经公证机关公证为具有强制执行效力的债权文书，当债务人没有按本合同约定按时足额存入资金，或者债务人虽按本合同按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡（车贷卡）账户依法被法院等有权机关冻结，导致债务人所欠债权人的手续费、利息、滞纳金、透支款项无法扣款受偿时，债权人有权根据本合同直接向有管辖权人民法院申请强制执行，有管辖权人民法院包括债权人所在地人民法院；因债务人逾期造成担保公司垫款，代债务人归还逾期款项后，债权人有权直接划付垫付款至担保公司。上述合同由工行杭州艮山支行、吴刚、李菲（抵押物共有人）签字盖章确认。另查明，2015年8月17日，浙江凝睿公司向工行杭州艮山支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺浙江凝睿公司自愿作为共同偿债人，对吴刚与工行杭州艮山支行签订的编号为FO-JC-12020223-201527297的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》项下的全部债务无条件、不可撤销的共同偿债责任；并承诺吴刚未能按照上述合同约定清偿债务，工行杭州艮山支行有权直接要求浙江凝睿公司进行清偿，并有权从该公司开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。另查明，上述合同签订后，工行杭州艮山支行依约向吴刚发放了信用卡透支款共计51387元至其指定的账户。根据吴刚的62×××26信用卡账户显示，吴刚第一期分期付扣款为1442元、分期付款手续费为156.77元，之后每一期的分期付款扣款为1427元、分期付款手续费为135元。吴刚于2016年9月20日在归还十四期透支款后未继续履行还款义务。2017年1月25日，工行杭州艮山支行从浙江凝睿公司的车商保证金中划扣8429.2元用以代偿吴刚应归还的信用卡透支款。2017年5月19日，工行杭州艮山支行向浙江凝睿公司发出一份《承担共同偿债责任通知函》，载明：“2015年8月17日，吴刚与我行签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》，透支金额为51387元，并分期支付手续费4881.77元，分36期按月等额分期还款，截止2017年5月1日，我行已累计6期未能全额扣款受偿，且吴刚尚欠我行透支债务28436.45元（滞纳金、违约金、利息暂算至2017年5月1日，2017年5月2日起至透支债务全部清偿之日止的违约金、利息按牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约（个人卡）及人民银行有关规定另行计付）。我行已依据上述合同的约定宣布合同债务提前到期。贵单位作为共同偿债人，请于2017年5月29日前承担共同偿债责任……”浙江凝睿公司接到通知后，就代偿金额与工行杭州艮山支行进行协商，工行杭州艮山支行同意免除2016年5月24日后共14期的手续费共计1890元（135元/期×14期），浙江凝睿公司于2016年5月24日通过银行转账向吴刚62×××26信用卡账户转账26579.65元（28436.45元-1890元+33.2元）用以代偿吴刚的透支债务，其中33.2元为透支利息。工行杭州艮山支行于2018年3月7日向浙江凝睿公司出具代偿证明，确认浙江凝睿公司代吴刚向工行杭州艮山支行清偿了上述合同项下的全部债务即于2017年1月25日代吴刚垫付8429.2元、于2017年5月24日代吴刚垫付26579.65元。浙江凝睿公司就上述代偿的金额向吴刚、李菲追偿未果，故诉至本院。上述事实，有《信用卡透支分期付款担保服务合同》、《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、《承担共同偿债责任通知函》、《代偿证明》、及当事人的陈述等予以证实。本院认为：原告浙江凝睿公司提交的证据在被告未提交相反证据予以反驳的情况下,本院依法予以采信。被告吴刚、李菲与原告浙江凝睿公司签订的《信用卡透支分期付款担保服务合同》、与第三人工行杭州艮山支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反国家法律、行政规章的禁止性规定，合法有效，双方均应严格履行合同义务。被告吴刚依约收得第三人工行杭州艮山支行透支资金后，应按期偿还债务。当吴刚出现数期未向工商银行偿还到期透支债务时，第三人工行杭州艮山支行即向共同债务人浙江凝睿公司追偿债务，原告浙江凝睿公司依约为被告吴刚向工商银行代偿信用卡透支款即透支利息共计35008.85元。根据原告浙江凝睿公司与被告吴刚签订的上述《信用卡透支分期付款担保服务合同》的约定，因被告吴刚违反合同约定导致原告浙江凝睿公司为其承担归还透支债务责任的，原告浙江凝睿公司可就其代为清偿的透支资金全额向吴刚、李菲双方追偿；银行发放透支资金后，被告吴刚未能按时全面适当履行任意一期银行透支债务，导致原告浙江凝睿公司代偿的，被告吴刚应当立即归还原告浙江凝睿公司的代偿款，并自原告浙江凝睿公司代偿之日起按每日千分之二的利率标准向浙江凝睿公司支付相应资金占用费用。截止2018年3月8日，被告吴刚仍未向浙江凝睿公司偿还35008.85元代偿款，已违反了上述《信用卡透支分期付款担保服务合同》的约定，被告吴刚应依法向浙江凝睿公司清偿全部代偿款并支付利息。故本院对原告浙江凝睿公司要求被告吴刚立即归还代偿款35008.85元的诉讼请求予以支持。关于原告浙江凝睿公司要求被告吴刚支付上述代偿款利息的诉讼请求，根据上述《信用卡透支分期付款担保服务合同》约定，被告吴刚自原告浙江凝睿公司自代偿之日按每日千分之二的利率标准支付资金占用费，即年利率73%，该约定高于法律规定，不受法律保护。但根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持；出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。因原告浙江凝睿公司在本案中要求被告吴刚按照日利率0.6‰即年利率21.9%承担代偿款资金占用费的诉讼请求，不违反法律规定，本院在合理范围内以支持。关于原告浙江凝睿公司要求被告李菲对上述吴刚的债务承担共同还款责任的诉讼请求，根据上述《信用卡透支分期付款担保服务合同》的约定，被告李菲承诺自愿为被告吴刚全面履行本合同义务，承担连带还款责任。故本院对原告浙江凝睿公司要求被告李菲对被告吴刚的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，自合同约定的范围内依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百一十条、第二百一十一条、《中华人民共和国担保法》第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴刚于本判决生效之日起十日内一次性向原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司支付垫付款35008.85元；二、被告吴刚于本判决生效之日起十日内一次性向原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司支付代偿款利息（以代偿款35008.85元为基数，自2017年5月24日起按日利率万分之六计算至付清之日止）；三、被告李菲对上述第一、二项列明的应付款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费842元，公告费390元，共计1232元，由被告吴刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一项的规定，预交案件受理费，款汇武汉市中级人民法院，户名：湖北省武汉市中级人民法院；账号：17×××67；开户行：农行武汉民航东路支行。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  张莉萍人民陪审员  刘菊梅人民陪审员  黄维理二〇一八年十一月二十六日法官助理万胜芳书记员徐虹艳