广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0604民初26352号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：胡红卫，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：周宁宇，广东正大方略律师事务所律师。被告：陈少慧，女，汉族，1986年11月9日出生，住广东省惠来县，被告：蔡清旭，男，汉族，1985年9月1日出生，住广东省陆丰市，原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财险公司”）与被告陈少慧、蔡清旭保证保险合同纠纷一案，本院于2018年10月8日立案受理后，依法适用简易程序,于2018年11月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周宁宇、被告陈少慧、蔡清旭到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告陈少慧向原告支付代偿金额568876.85元（包括：代偿本金558233.62元、代偿利息9554.43元、代偿罚息1088.80元）；2.被告陈少慧向原告支付保险费1128.79元；3.被告陈少慧向原告支付服务费4439.89元；4.被告陈少慧向原告支付滞纳金暂计7964.28元（以代偿金额568876.85为基数，按照0.1%/天，自2018年8月1日起暂计至2018年8月15日，共计14天，实际计算至被告陈少慧偿还全部款项之日止）；5.被告陈少慧承担原告需要支付的律师费10000元；6.确认原告就抵押物[位于：广东省佛山市南海区狮山镇松岗商业大道**海逸锦绣誉峰苑****，产权证号：粤（2017）佛南不动产权第××号]的处分价款在上述1至5项诉讼请求范围内享有优先受偿权；7.被告陈少慧承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用；8、被告蔡清旭对上述费用承担连带清偿责任。事实和理由：2017年9月5日，被告陈少慧与案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称“小贷公司”）签订了《授信协议》与《借款合同》（合同编号：DY20170901009737），合同约定：被告陈少慧向小贷公司申请授信金额为697000元，授信期限从2017年9月5日至2022年9月4日。后小贷公司实际发放的借款金额697000元，本息偿还方式为每月等额本息还款。同日，原告与小贷公司签订了《最高额抵押合同》，约定被告陈少慧以其名下位于广东省佛山市南海区狮山镇松岗商业大道50号海逸锦绣誉峰苑3栋1903房[产权证号：粤（2017）佛南不动产权第××号]的房产为其与小贷公司之间的借款提供抵押担保，后被告陈少慧为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续。合同中还对担保范围、担保期限等权利义务进行了具体约定。2017年9月1日，被告陈少慧向原告购买了个人借款保证保险，2017年9月13日，原告向被告陈少慧出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（投保单号为DY2017091009737-001），约定被保险人为小贷公司，保险人即原告依据保险合同约定向小贷公司理赔，原告理赔后，被告陈少慧需向原告归还全部理赔款项和未付保费。同时原告取得小贷公司对被告陈少慧的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向被告收取滞纳金。被告陈少慧同时向原告签署了《资料代传递及入押服务委托书》，约定被告陈少慧委托平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司为受托方向被告提供资料代递等服务，被告陈少慧应在与小贷公司签署的《授信协议》与《借款合同》项下借款的借款期限内，每月按照月服务费率向受托方缴纳月服务费。2018年6月13日，被告陈少慧开始逾期偿还贷款本息，构成重大违约。2018年8月1日，因被告陈少慧逾期未支付小贷公司款项，小贷公司要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，原告为此共计支付代偿金额568876.85元。至此被告陈少慧尚欠原告保险费1128.79元及服务费4439.89元。2018年8月1日，原告与小贷公司签订《权益转让书》，约定小贷公司依据与被告陈少慧签订的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》以及《个人借款保证保险保险单》的约定，将其在上述合同中的全部权利包括但不限于对被告所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。原告同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权和物权法关于债权转让的相关规定，取得请求赔偿的权利。根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及我国《中华人民共和国合同法》第八十一条、《中华人民共和国物权法》第一百九十二条的规定，原告在承担保险责任之后，被告应当向原告归还全部理赔款项、未付保费和服务费。同时原告取得小贷公司对被告所提供的抵押物的抵押权，即原告有权就被告位于广东省佛山市南海区狮山镇松岗商业大道50号海逸锦绣誉峰苑3栋1903房，产权证号：粤（2017）佛南不动产权第**房产享有优先受偿权。被告蔡清旭为被告陈少慧的配偶，本案代偿债务发生在被告陈少慧、蔡清旭夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告蔡清旭需对上述债务承担连带清偿责任。现经原告多次催收，两被告均拒不履行上述还款义务。为此，原告为维护自身合法权益，遂提起诉讼。被告陈少慧、蔡清旭辩称：对原告的诉讼请求事实和理由都没有意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认证如下：原告提交的贷款交易明细表，被告陈少慧确认还款到第8期，并称第9期还款5000元左右，被告陈少慧未在本院给予的期限内提交扣款证据，无法确认具体的扣款情况，但根据双方陈述确认的第9期2018年6月未足额还款的事实，结合原告并未主张2018年5月14日至2018年6月13日的保险费、服务费共计3415.3元，及该期限的利息为4279.79元，但原告主张为2876.69元，扣减了1403.1元的事实，可以确定原告已扣减4818.4元（3415.3元+1403.1元），与被告陈少慧主张的金额接近，而原告已在本案中扣减该金额，故本院对证据予以采信。综合本院采信的证据，结合原、被告的陈述，本院认定事实如下：2017年9月1日，被告陈少慧作为投保人向原告购买了个人借款保证保险，并签订了中国平安财产保险股份有限公司《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》（投保单号为DY20170901009737-001）,且原告已交付了《平安个人借款保证保险条款》,双方约定以下主要内容：被保险人为小贷公司，按月缴纳保费，每月保费金额为697元，缴费日期为与借款约定的每月还款日相同，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保险责任为投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照合同的规定负责赔偿。其中特别约定明确：投保人即被告陈少慧拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人即原告依据保险合同约定向被保险人小贷公司理赔；原告理赔后，被告陈少慧需向原告归还全部理赔款项和未付保费，同时原告取得小贷公司对被告陈少慧的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利；原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向被告陈少慧收取滞纳金。同时，被告陈少慧签署了《资料代传递及入押服务委托书》，约定：被告陈少慧委托平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司为受托方向被告提供资料代递等服务，被告陈少慧应在与小贷公司签署的《授信协议》与《借款合同》项下借款的借款期限内，被告陈少慧在首次动用借款发放成功时，一次性向受托方支付信用额度的2.8%即19516元作为首次动用咨询服务期初服务费，另每月按照月服务费率0.39%的费率向受托方缴纳月服务费，全额提前还款时，无需支付后续服务费；被告陈少慧同意并不可撤销地接受受托方或受托方委托的第三方从本人在平安普惠APP平台上绑定的银行账户或虚拟账户或该虚拟账户对应的银行账户中，于《借款合同》中约定的还款日或房款当日进行扣划服务费、期初服务费。2017年9月5日，被告陈少慧与案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称“小贷公司”）签订《授信协议》（合同编号：DY20170901009737），合同约定：被告陈少慧向小贷公司申请授信金额为697000元，授信期限从2017年9月5日至2022年9月4日，任何一方不履行或不完全履行合同义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等费用。同日，双方签订《借款合同》（合同编号：DY20170901009737），约定以下主要内容：根据授信额度，被告陈少慧向小贷公司借款697000元，借款还款方式为36期等额本息；手续费在借款发放日支付，借款人申请出借人无需将合同项下的借款金额中对应的手续费部分金额发放给借款人，申请出借人将手续费1394元直接从发放的借款金额中扣减；因借款人与平安普惠投资咨询有限公司前述《资料代传递及入押服务委托书》，需向其支付19516元手续费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠投资咨询有限公司。同日，被告陈少慧出具《客户贷款确认书》，确认获得贷款697000元，同意收取贷款手续费3%（金额为20910元，放款时自动扣除），知晓每月应还款金额为25644.65元（其中银行本息为25644.65元/月，其他费用为3415.30元/月），一旦预期，承担按照当期逾期款项本金及利息的0.1%/日计算的罚息。2017年9月13日，小贷公司向被告陈少慧发放贷款676090元。2017年9月5日，小贷公司与被告陈少慧、蔡清旭签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170901009737），约定以下主要内容：被告陈少慧、蔡清旭以其名下位于广东省佛山市南海区狮山镇松岗商业大道50号海逸锦绣誉峰苑3栋1903房[产权证号：粤（2017）佛南不动产权第××号]的房产为被告陈少慧与小贷公司之间的借款（《借款合同》（合同编号：DY20170901009737）提供抵押担保，担保最高本金金额为697000元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算值债务还清之日止，实现债务的费用包括但不限于律师费、诉讼费等，抵押期限从2017年9月5日至2022年9月4日。同日，被告蔡清旭作出《声明》，主要内容如下：被告蔡清旭为被告陈少慧配偶，承认借款人陈少慧自2017年9月5日至2022年9月4日期间向小贷公司申请的合同编号DY20170901009737《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，被告蔡清旭同意共同偿还，承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产及个人财产予以清偿；被告蔡清旭为《最高额抵押合同》项下抵押物的共有人，借款人陈少慧对与上述《最高额抵押合同》项下抵押权的行使，被告蔡清旭予以认可和同意。后被告陈少慧、蔡清旭为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续，小贷公司登记为抵押权权利人，证号为粤（2017）佛南不动产证明第0310873号。被告陈少慧向小贷公司偿还2017年10月至2018年5月共计八期的款项，自2018年6月开始未向小贷公司足额还款。2018年8月1日，因被告陈少慧逾期未支付小贷公司款项，小贷公司要求原告依据中国平安财产保险股份有限公司《平安个人借款保证保险保险单》的相关保险条款的约定向其履行保险责任，原告为此于当日共计支付代偿金额568876.85元，包括借款本金558233.62元、利息9554.43元、罚息1088.80元。另被告陈少慧逾期未支付的保险费为1128.79元、服务费为4439.89元。2018年8月20日，小贷公司向原告作出《履行保证责任证明书》，确认原告已根据《平安个人借款保证保险投保单》于2018年8月1日向其代偿本息568876.85元，保证责任已全部履行完毕。2018年9月19日，小贷公司与原告签订《权益转让书》，约定以下主要内容：小贷公司依据与借款人即被告陈少慧签订的《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》（合同编号均为：DY20170901009737）的约定，将小贷公司在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告；原告同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代为求偿权的相关规定，代位行使小贷公司对投保人请求赔偿的权利。原告称已通过电话通知两被告还款，庭审中，两被告确认原告已电话通知。现因两被告未向原告还款，原告遂起诉。另查明，被告陈少慧与蔡清旭于2009年11月27日登记结婚。再查明，2018年9月19日，原告与广东正大方略律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，约定委托广东正大方略律师事务所代理原告诉陈少慧、蔡清旭担保追偿案件事务，律师服务费为10000元。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。涉案的投保单、保险单、借款合同、协议、转让书等合同，是各方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认，各方均应按照约定行使权利和履行义务。现被告陈少慧未向约定的期限内向小贷公司按期全额还款，已构成违约，原告依照与被告陈少慧签订的保险合同履行保证保险合同义务，代被告陈少慧向小贷公司偿还款项，且根据《权益转让书》，小贷公司将案涉《授信协议》、《借款合同》及《最高额抵押合同》项下的权利义务全部转移给原告，并向被告履行了通知义务，故原告依法取得小贷公司对被告享有的全部债权。根据查明的事实，被告陈少慧未按时偿还贷款本息，违反了合同约定，原告履行保证责任，代被告陈少慧向小贷公司偿还了贷款本金、利息、罚息合计568876.85元，依照双方的保险合同的约定及《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告起诉主张被告陈少慧支付代偿款568876.85元，合法有效，本院予以支持。关于被告抗辩小贷公司未足额发放贷款697000元的意见。根据小贷公司与被告陈少慧签订的《借款合同》，已约定被告陈少慧申请出借人即小贷公司将手续费1394元直接从发放的借款金额中扣减，依据《资料代传递及入押服务委托书》需支付的手续费19516元由出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠投资咨询有限公司，故小贷公司扣减两笔手续费后，向被告陈少慧汇款676090元，并无不妥，被告陈少慧的抗辩意见，依据不足，本院不予采纳。关于保险费。被告陈少慧未向原告支付2018年6月14日至2018年8月1日的保险费，现原告主张被告陈少慧支付此期间的保险费共计1128.79元，合法有据，本院予以支持。关于服务费。被告陈少慧签署的《资料代传递及入押服务委托书》，约定被告陈少慧委托平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司为受托方向被告提供资料代递等服务，但并未约定每月服务费由小贷公司收取，现平安普惠投资咨询有限公司并未将收取每月服务费的权利转让给原告，原告亦未代被告陈少慧向平安普惠投资咨询有限公司代偿，每月服务费为案外人平安普惠投资咨询有限公司的债权，原告主张被告陈少慧向其支付，依据不足，本院不予支持。关于滞纳金。原告与被告陈少慧所签订的《平安个人借款保证保险投保单》的特别约定明确原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向被告陈少慧收取滞纳金。但每日千分之一，即年利率超出24%，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，该标准过高，本院予以调整，并确定本案滞纳金应以年利率24%从原告理赔之日即2018年8月1日起计算至偿还完毕之日止。关于律师费。被告陈少慧与小贷公司签订的《授信协议》已约定违约一方应承担违约责任并承担律师费等相关费用，现原告已取得小贷公司享有的债权，并因本案诉讼，与广东正大方略律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，委托律师办理本案事宜，产生相应的律师费10000元，且该费用并未高于《广东省律师服务收费管理实施办法》涉及财产案件的收取标准，故原告主张被告陈少慧支付律师费10000元，合法有据，本院予以支持。关于优先受偿权。小贷公司与被告陈少慧、蔡清旭签订的《最高额抵押合同》已约定两被告以其名下位于广东省佛山市南海区狮山镇松岗商业大道50号海逸锦绣誉峰苑3栋1903房[产权证号：粤（2017）佛南不动产权第××号]的房产为被告陈少慧与小贷公司之间的借款（《借款合同》（合同编号：DY20170901009737）提供抵押担保，并已办理了抵押登记。现被告陈少慧未按期全额还款已构成违约，又根据《权益转让书》，小贷公司将案涉《授信协议》、《借款合同》及《最高额抵押合同》项下的权利义务全部转移给原告，故根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，原告主张其在本案债权范围内对两被告名下位于广东省佛山市南海区狮山镇松岗商业大道50号海逸锦绣誉峰苑3栋1903房[产权证号：粤（2017）佛南不动产权第××号]的房产享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。关于蔡清旭的责任。被告蔡清旭为被告陈少慧的配偶，其于《声明》中确认合同编号DY20170901009737《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，同意共同偿还。现被告陈少慧未按期全额还款构成违约，被告蔡清旭应对前述被告陈少慧的债务承担共同清偿责任。原告主张被告蔡清旭承担连带清偿责任，本院予以调整。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，判决如下：一、被告陈少慧、蔡清旭在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款568876.85元及滞纳金（以年利率24%从2018年8月1日起计算至偿还完毕之日止）；二、被告陈少慧、蔡清旭在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1128.79元；三、被告陈少慧、蔡清旭在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；四、被告陈少慧、蔡清旭在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司在本判决第一、二、三项确定的债权范围内，对登记于被告陈少慧、蔡清旭名下的位于广东省佛山市南海区狮山镇松岗商业大道50号海逸锦绣誉峰苑3栋1903房[产权证号：粤（2017）佛南不动产权第××号]的房产享有优先受偿权；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9724元，因适用简易程序减半收取4862元，财产保全费3482元，共计8344元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担44元，被告陈少慧、蔡清旭负担8300元。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈丽敏二〇一八年十一月二十一日书记员  李琼峰