广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0102民初5025号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心，统一社会信用代码：914403007109307XXX。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：钟云，广西桂海天律师事务所律师。 被告：葛叶平，男，1968年11月2日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市兴宁区。 第三人：中国光大银行股份有限公司南宁分行，住所，住所地：广西壮族自治区南宁市青秀区金湖路**东方曼哈顿大厦社会信用代码：914500008982293XXX。 负责人：李守靖，该分行行长。 委托诉讼代理人：陈中宁，广西国海律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄芳莲，广西国海律师事务所律师。 案由：追偿权纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2018年8月27日 开庭时间：2018年11月15日 当事人到庭情况： 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）：委托诉讼代理人钟云到庭。 被告葛叶平到庭。 第三人中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大银行南宁分行）：委托诉讼代理人黄芳莲到庭。 原告诉请要点 诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款43623.62元（包括本金42946.9元、利息676.72元）；2、被告向原告支付逾期保费1594.67元；3、被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款43623.62元为基数，自2016年5月3日起按照每日千分之一的标准计至被告实际清偿款项之日止）；4、本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费，保全费，公告费等相关诉讼费用）由被告承担；5、本案律师费由被告承担。 事实与理由：2014年8月11日，被告与第三人签订《个人贷款合同》,约定被告向第三人借款8万元。同时，被告就该借款向原告投保平安个人贷款保证保险。同日，第三人向被告发放借款8万元。从2016年2月11日开始，被告就未按照借款合同履行还款义务，原告于2016年5月3日按照保险合同约定向第三人进行理赔43623.62元。保险合同约定理赔后超过30日，投保人未向保险人归还全部款项的，应按每日千分之一缴纳违约金。经原告多次催收，被告均不偿还全部理赔款和尚欠保费。 被告答辩要点 被告葛叶平辩称，第一，被告与第三人签订的《个人贷款合同》封面注明：无担保条款。与此同时，被告与原告购买了一份保险，投保人为被告，被保险人为第三人，保险金额为95120元，每月保费920元。2016年，被告经营困难无力偿还贷款，原告依据保险合同向第三人理赔，是原告作为保险人正常履行保险合约的责任。第二，保险理赔与担保代偿是两个意义不同的概念。保险理赔是保险公司执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。担保代偿是指被担保人未按合同约定履行义务，由担保人代其履行义务的一种行为。原告与第三人签订的《个人贷款合同》封面注明无担保条款，原、被告根本不存在被担保与担保的关系，原告把“保险理赔”说成“债务代偿”，打着担保“代偿”的名义要求被告还款，纯属偷换概念，颠倒事实黑白。第三，《平安个人贷款保证保险单》特别约定第3条中的“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费……按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，属于格式条款，因该条款免除保险人依法应承担的义务和加重被告作为投保人的责任，因此，根据保险法第十九条的规定，该款无效。第四，平安个人贷款保证保险（B款）的第六条规定了保险人不负赔偿责任的情形，本案中，原告与第三人有预谋的串通勾结，贷款还要搭售保险，并且在原告向第在人理赔后，第三人出原告出具《代偿债务确认书》，把“保险理赔”说成“债务代偿”，通过偷换概念，以图改变事件性质，达到欺诈被告的目的。综上所述，请求法院驳回原告的诉讼请求。 第三人陈述要点 第三人光大银行南宁分行陈述称，对原告诉讼请求无异议。 认定事实及法律适用 经审理查明：2014年8月11日，被告葛叶平与第三人光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》（编号78891416003XXX），主要约定：被告向第三人贷款8万元，贷款期限36个月，自2014年8月11日至2017年8月11日；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按时足额还款的构成违约，贷款人可以宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。合同签订当日，第三人向被告发放贷款8万元。 另查明，2014年8月7日，被告葛叶平向原告平安财保公司投保平安个人贷款保证保险，被告在《平安个人贷款保证保险投保单》上签字确认。《平安个人贷款保证保险投保单》除载明被告的个人基本信息外，在该投保单下部还记载有保险金额、特别约定、投保人声明、争议处理方式、信息收集及使用授权条款等内容。其中特别约定第3条“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳保险违约金。”的字体相对特别约定中的其他条款字体更粗。 2014年8月8日，原告平安财保公司（保险人）向被告葛叶平（投保人）签发《平安个人贷款保证保险保险单》（单号11494012600001510XXX），保单载明被保险人为第三人光大银行南宁分行；平安个人贷款保证保险金额为95120元，保险金额为投保人与被保险人订立的个人贷款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息之和；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费为每月950元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30。 还查明，由于被告未按时向第三人偿还借款本息，2017年3月2日，原告依据保险合同的约定向第三人支付理赔款43623.62元，其中借款本金42946.90元、利息639.27元，罚息37.45元。同日，第三人向原告出具《代偿债务确认书》对理赔金额予以确认。截止2016年5月3日，被告尚欠保费1594.67元。 2018年8月27日，原告以被告尚欠理赔款和保费为由诉至本院，提出前述诉讼请求。 上述事实有《个人贷款合同》、光大银行南宁分行贷款借据、《平安个人贷款保证保险保险单》、消费信贷对账单、《代偿债务确认书》、索赔申请书、追偿金额明细、当事人陈述等予以证实。 本院认为，原告平安财保公司与被告葛叶平签订的《平安个人贷款保证保险保险单》、被告葛叶平与第三人光大银行南宁分行签订的《个人贷款合同》，均系当事人双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方应恪守履行。被告主张《平安个人贷款保证保险保险单》特别约定第3条中关于“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）……按每日千分之一，向保险人缴纳保险违约金”的约定免除原告作为保险人依法应承担的义务和加重被告作为投保人的责任，根据保险法第十九条的规定该条款无效，但《平安个人贷款保证保险投保单》中对该约定已用有别于其他条款的加粗字体加以提示被告注意，如被告不理解该条款的内容可要求提供该条款的一方进行说明，以便决定是否同意接受该条款。现被告在投保单上签字确认，即视为被告对于特别约定条款的接受。此后，原告向被告签发的《平安个人贷款保证保险保险单》中特别约定的条款与投保单中特别约定的条款内容相同，因此《平安个人贷款保证保险保险单》特别约定第3条对被告发生效力，被告主张该条款无效，理由不成立，本院不予采信。 关于理赔款和未付保费。被告向第三人借款8万元，由于被告逾期归还借款，原告依据《平安个人贷款保证保险保险单》的约定向第三人支付理赔款，金额为被告与第三人签订的《个人贷款合同》项下被告未偿还的贷款本息共计43623.62元。按《平安个人贷款保证保险保险单》特别约定第3条的约定，原告向第三人理赔后，被告需向原告归还全部理赔款和未付保费。现原告请求被告归还理赔款43623.62元和未付保费1594.67元，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。 关于违约金。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定:“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，《平安个人贷款保证保险保险单》约定被告逾期归还借款导致原告代为向被保险人即第三人光大银行南宁分行理赔的，应在保险人理赔当日起30天内归还全部理赔款和未付保费，如超过30天仍未向归还全部款项的，应承担相应的违约责任。2017年3月2日，原告代被告向第三人偿还借款本息共计43623.62元，但被告并未在保单约定的期限内向原告归还上述款项，保险单约定的支付违约金的条件已经成就，原告要求被告支付违约金符合双方约定和法律规定，本院予以支持，违约金计算应以43623.62元为基数，自2017年3月2日起至被告实际偿清之日止，每日按千分之一计付。 关于律师费问题。保单中并未对律师费问题进行约定，且债务人不履行合同义务，给债权人造成损失的，损失数额应当相当于因违约所造成的损失。债务人不履行义务，债权人不得不通过诉讼的方式来实现权利，是否聘请律师进行民事诉讼，由当事人决定。律师费并非诉讼必须发生的费用，也并非因诉讼而造成的必然损失，综上，原告要求被告承担本案律师费的诉请，本院不予支持。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条的规定，判决如下： 一、被告葛叶平向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款43623.62元； 二、被告葛叶平向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费1594.67元； 三、被告葛叶平向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（违约金计算：以43623.62元为基数，自2017年3月2日起至被告实际偿清之日止，每日按千分之一计付）； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费913元，由被告葛叶平负担。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员 黄 莉 二〇一八年十一月十九日 书记员 蓝田群 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。