广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初9143号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路**，统一社会信用代码91442000982115156N。负责人：郑作群，该分行行长。委托诉讼代理人：郑静霞，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟晓彤，广东保信律师事务所律师助理。被告：何善其，男，1958年9月26日出生，汉族，身份证住址四川省叙永县，被告：张发云，女，1956年6月26日出生，汉族，身份证住址四川省叙永县，被告：何某1，男，2004年7月10日出生，汉族，住四川省叙永县，法定代理人：刘某，女，1985年1月13日出生，汉族，身份证住址四川省泸县，被告：何某2，男，2006年11月20日出生，汉族，住四川省叙永县，法定代理人：刘某，女，1985年1月13日出生，汉族，身份证住址四川省泸县，四被告共同委托诉讼代理人：刘吴汉杰，北京市京师（中山）律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告何炯兴金融借款合同纠纷一案〔（2017）粤2071民初4567号〕，本院于2017年3月16日立案受理后，经过审理，于2017年7月31日作出（2017）粤2071民初4567号民事判决。后何善其、张发云、何某1、何某2不服提起上诉。因何炯兴于2017年1月16日死亡，死亡的事实发生于起诉前，何炯兴已丧失民事主体资格。中山市中级人民法院于2018年3月22日作出（2018）粤20民终343号民事裁定以本案一审判决程序违法，将本案发回本院重审。本院依法变更当事人，通知何善其、张发云、何某1、何某2作为本案被告参加诉讼。本院另行组成合议庭公开开庭进行审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称,因被告何炯兴拖欠贷款本息未按时归还，请求判令：1.解除原告广发银行中山分行与何炯兴签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》；2.被告何炯兴清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金289764.23元及计至实际清偿日止的利息、罚息和复利〔根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（即按固定利率月利率1.5%）计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截至2016年11月24日所欠利息27196.67元、罚息4341.93元、复利2006.22元〕。因被告何炯兴已死故，广发银行中山分行变更其诉讼请求为：1.解除原告广发银行中山分行与被告何炯兴签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》；2.判令被告何善其、张发云、何某1、何某2在继承何炯兴的遗产范围之内清偿何炯兴所欠的（含已到期及未到期）借款本金289764.23元及计至实际清偿日止的利息、罚息和复利〔根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（即按固定利率月利率1.5%）计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截至2016年11月24日所欠利息27196.67元、罚息4341.93元、复利2006.22元〕。四被告共同辩称：利息、罚息和复利应计算至何炯兴死亡之日止；继承人在继承的遗产范围内承担清偿责任。四被告就其答辩提交了如下证据《四川省叙永县公证处公证书》。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：何炯兴。签约情况：2015年4月17日，何炯兴向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138159001112），同意接受个人信用贷款条款。此后，广发银行中山分行向何炯兴发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》（额度有效期限自2015年4月27日至2020年4月27日）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（贷款期限为36个月），何炯兴签名确认。贷款金额：先后发放6笔贷款，分别为300000元、18000元、15000元、16000元、16600元、17000元。贷款期限：贷款300000自2015年4月27日起至2018年4月27日止，贷款18000元自2015年7月21日起至2018年1月21日止，贷款15000元自2015年9月20日起至2018年9月20日止，贷款16000元自2015年11月20日起至2018年11月20日止，贷款16600元自2016年1月19日起至2019年1月19日止，贷款17000元自2016年3月20日起至2019年3月20日止。约定还款方式：等额本息还款，每月19日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.95%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率即月利率1.95%计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，有权终止或解除合同。欠款情况：何炯兴自2016年5月开始未按时足额还款，暂计至2016年11月24日，尚欠广发银行中山分行贷款本金289764.23元、利息27196.67元、罚息4341.93元、复利2006.22元（其中300000元贷款欠本金217244.12元、利息20227.17元、罚息3437.15元、复利1501.37元；18000元贷款欠本金13416.22元、利息1231.61元、罚息248.37元、复利94.10元；15000元贷款欠本金12676.49元、利息1217.29元、罚息159.53元、复利88.26元；16000元贷款欠本金14256.26元、利息1379.13元、罚息165.20元、复利99.14元；16600元贷款欠本金15530.73元、利息1512.12元、罚息166.36元、复利107.88元；17000元贷款欠本金16640.41元、利息1629.35元、罚息165.32元、复利115.47元）。另查，何炯兴于2017年1月16日在叙永县人民医院因病死亡；何炯兴的直系亲属有何善其、张发云、何某1、何某2四人，何善其系何炯兴父亲，张发云系何炯兴母亲，何某1系何炯兴长子，何某2系何炯兴次子。本院认为，何炯兴与广发银行中山分行签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，广发银行中山分行与何炯兴之间已形成合法金融借款合同关系，双方均应依合同约定履行义务并享有权利。广发银行中山分行依约向何炯兴提供借款，何炯兴应依约还本付息。何炯兴向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定解除合同并提前收回全部贷款本金，何炯兴还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张何炯兴欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图证实，且何炯兴没有证据予以推翻，故本院予以确认。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。何善其、张发云、何某1、何某2作为何炯兴的继承人，在何炯兴死亡后未表示放弃继承，因此，对于何炯兴的上述债务，何善其、张发云、何某1、何某2应当在继承何炯兴的遗产实际价值范围内承担还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与何炯兴签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138159001112）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、被告何善其、张发云、何某1、何某2于本判决发生法律效力之日起七日内在继承何炯兴遗产价值范围内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金289764.23元及利息、罚息、复利（暂计至2016年11月24日，利息为27196.67元、罚息为4341.93元、复利为2006.22元,从2016年11月25日起至本判决确定的履行期限届满之日前，未到期本金按月利率1.5%计算利息，逾期本金按月利率1.95%计算罚息，对应付未付的利息按月利率1.95%计算复利；从本判决确定的履行期限届满之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按月利率1.95%计算罚息）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6150元，诉讼保全费2120元，合计8270元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告何善其、张发云、何某1、何某2在继承何炯兴遗产价值范围内负担（该费用被告何善其、张发云、何某1、何某2于判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长 何 频审判员 李海艳审判员 朱汉根二〇一八年十一月二日书记员 苏嘉辉黄慧珍