广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0604民初15604号原告：深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司，住所地广东省佛山市禅城区季华六路。负责人：池清。委托诉讼代理人：陈燕华，系公司诉讼专员。被告：黄海辉，男，1981年12月8日出生，汉族，住广东省连州市。第三人：周群辉，男，1971年3月3日出生，汉族，住湖北省宜昌市夷陵区。原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司与被告黄海辉、第三人周群辉民间借贷纠纷一案，本院于2018年7月10日立案后，依法适用简易程序审理，因被告黄海辉去向不明，需公告送达，本案转为适用普通程序，组成合议庭进行审理。本案于同年11月16日公开开庭，原告委托诉讼代理人陈燕华到庭参加诉讼，被告黄海辉、第三人周群辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告借款本金26583.33元及约定利息6380元，并以32963.33元（尚欠本金26583.33元加约定利息6380元）为标准按年利率24%向原告支付从2018年2月28日借款提前到期之日止至全部本息实际还清之日止的利息和逾期违约金，暂计至2018年7月4日为2768.92元；2、原告有权就被告提供抵押的车辆（牌号为粤Ｅ×××××的昊锐牌汽车）行驶抵押权，并就上述车辆以拍卖、变卖、折价方式获得的价款在权利价值范围内优先受偿；3、被告承担本案全部诉讼费用。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为：被告偿还原告借款本金26583.33元及利息（按借款本金26583.33元从2018年2月28日起计算至全部借款本息清偿之日，按年利率24%计算逾期还款的利息和逾期违约金）。事实和理由：2016年12月1日被告与出借人周群辉签订了编号为FSRXJK-201612011215的《借款合同》，约定：被告向周群辉借款63800元用于周转，月利率为1%，借款期限24个月，即自2016年12月1日起至2018年11月30日止,还款方式为等本等息，即合同生效后，甲方按月等额支付借款本金、利息、其他各项费用。合同同时约定：如被告逾期归还本金及利息的，以未还本金按1%/天支付逾期违约金。还约定：如被告任一还款日未按时归还当期借款本息的，对方有权宣布合同提前到期，有权单方解除合同。合同签订后，出借人周群辉委托深圳投哪金融服务有限公司（下称投哪公司）通过第三方支付公司〔网银在线（北京）科技有限公司〕向被告代付了借款。之后出借人周群辉将该笔债权全额转让给原告并通知了被告。为保障债权的实现，被告自愿将其自有车辆（牌号为：粤Ｅ×××××的昊锐牌小汽车）抵押给原告，原、被告签订了《车辆抵押合同》并且办理了抵押登记。之后被告仅支付了14个月的本金及利息，未按约定偿还全部借款本金和利息，已严重侵害了原告的合法权益。为维护原告合法权益，特向合同约定地法院即贵院提起诉讼，请求支持原告的全部诉讼请求。诉讼中，原告陈述：利息的计算依据是合同第一条约定的，由于高出法律规定故同时主张逾期利息及逾期违约金累计按年利率24％计算。深圳旺金金融信息服务有限公司（下称旺金公司）是投哪公司的母公司，旺金公司是投哪公司的控股股东，投哪公司经营P2P（网络）平台，是一个中介平台。出借人即本案的第三人与被告并不认识，双方是通过投哪公司的中介平台将款项借出，投哪公司是一个网络借贷信息中介平台，是P2P平台。第三人将债权转让给原告是为了对债权更好的管理，第三人与被告不认识，也不想对资金进行管理，出借人为了规避风险，因此出借人将债权转让给原告。转让债权有利于更好地对资金进行管理，由被告向原告付款。出借人付款方式是出借人即本案的第三人先将款项放在投哪公司的账户再委托投哪公司付款，投哪儿公司通过网银公司进行划款付账。被告从2016年12月31日开始至2018年1月31日，被告偿还了14期，第一期还了2432本金，利息580元，之后的每一期本金是2416元，利息是580元，累计偿还本金33840元、利息8120元，尚欠的本金25683.33元。2018年1月8日收取了3827.12元，其中3376.67元折抵本金，450.45元折抵为1月31日至2月28日的利息，尚欠借款本金是以出借金额扣除已还本金加逾期利息折抵的本金得出。2018年2月28日之后没有还款。每月的利息、咨询费，累计并没有超过36%。除了被告还款和支付利息外，原告、旺金公司向被告收取以下费用：原告收取办理抵押登记费用500元；车上购买了有线GPS、无线的GPS合计400元，由天翼公司收取，旺金公司替跟踪公司收取每月100元的跟踪费。旺金公司按照借款咨询服务协议向被告收取了咨询费和风险处置押金5800元，咨询费按照借款本金的每月收取290元，共收了14期，合计4060元，2018年1月31日之后没有收取咨询费。起诉所欠的借款金额没有扣除处置金、咨询费等费用被告未作答辩，在诉讼中未举证。第三人未作陈述，在诉讼中未举证。经审查，第三人在收到原告的诉状及证据后、被告及第三人经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证及抗辩的权利。原告围绕诉讼请求提交了营业执照复印件、身份证复印件、借款合同、网银在线电子回单、情况说明、投哪金融与网银在线的代收付协议、付款确认书、债权转让通知书、抵押合同、抵押登记证、委托扣款授权书、债权转让协议、借款咨询服务协议等证据，并提交了证据的原件予以核对，证据来源合法，内容真实，上述证据可相互印证，能够证明本案的事实，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年12月1日，被告（甲方，借款人）与第三人周群辉（乙方，出借人）签订借款合同，约定：甲方向乙方借款，借款金额为63800元，借款利率为月利率1%，借款期限为24个月，即从2016年12月1日至2018年11月30日，自乙方实际提供借款之日起计算利息；乙方委托第三方支付机构〔包括但不限于网银在线（北京）科技有限公司〕，通过乙方或第三方的客户备付金账户/商户号/银行账户向甲方付款。利息计算、还款方式：每一个月为一个还款期，还款日为每月与乙方放款日相对应的日期的前一日或甲、乙双方另行约定的其他日期，借款期限不足一月的按一月计算利息。还款方式：等本等息，即合同生效后，甲方按月等额支付借款本金、利息、其他各项费用。该笔借款首期还款额为3070元，以后每期支付的还款额为3054元。甲方应在本合同项下借款发放的次月起开始按月偿还借款本金、利息、其他各项费用。还款支付方式：甲方授权乙方指定的银行从甲方的账户中扣划各期还款。逾期还款：甲方逾期归还借款及利息的，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按其未还本金的1％/天向乙方支付逾期违约金。合同违约情形及处理：甲方出现下列情形之一，乙方有权单方面宣布合同提前到期，并有权单方面解除合同，甲方需立即清偿全部剩余未还本金、利息、各项违约金等…甲方在任一还款日未按时归还当期借款本息。…。2016年12月1日，第三人向被告发出债权转让通知书，内容为：第三人已将该借款合同的债权全额转让给原告，被告接到通知后将借款款项付给原告，债权转让后的权利义务，按原协议约定处理。被告在借款人处签名确认。2016年12月1日，投哪公司在接受第三人的委托后，通过该公司在网银在线（北京）科技有限公司的账户，分三笔9600元、50000元及4200元转入被告指定收款账户，金额累计63800元。当日，投哪公司出具付款确认书，确认受第三人的委托将63800元转入被告指定的账户。2016年12月1日，被告（甲方，抵押人）与原告（乙方，抵押权人）签订车辆抵押合同，甲方以其自有的、合法取得的如下车辆作为本合同项下贷款的抵押物：昊锐牌汽车，型号SVW7189BJD，车牌号码为粤Ｅ×××××、发动机号0XXX9、车架号LSXXX80。抵押担保的范围：主借款合同项下的借款本金63800元及其咨询服务费、利息、各项违约金；借款人应支付的违约金及债务不履行致乙方蒙受损害的赔偿；乙方实现债权和抵押权的费用。2016年12月2日，被告提供抵押担保的上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。机动车登记证书编号为440014708723。2016年12月31日至2017年11月30日，被告除第一期还了本金2432元，利息580元之外，之后的每一期均还本金2416元，利息是580元，2018年1月8日支付了2017年12月的本金2416元、利息580元及逾期利息3827.12元，2018年1月31日偿还了2018年1月的本金2416元、利息580元。累计偿还本金33840元、利息8120元，逾期利息3827.12元。此后，被告未还本付息。诉讼中，原告将2018年1月8日收取的逾期利息3827.12元，其中3376.67元折抵本金，450.45元折抵为1月31日至2月28的利息。被告从2018年2月28日之后没有还本金和利息，至今尚欠本金26583.33元及相应的利息。另查明一，2016年12月1日，被告（借款方，甲方）、第三人（出借方，乙方）及旺金公司（咨询服务方，丙方）签订借款咨询服务协议，甲方有一定的借款需求，有合理的借款用途；乙方有一定的资金实力，丙方拥有一套成熟的借贷管理服务平台（投哪网××），并基于此平台开展借款咨询及管理服务。现甲乙双方希望丙方为其提供借款与出借咨询管理服务。约定：…（二）咨询服务费用详情：…2、本协议项下，丙方为甲方推荐出借人、或者通过投哪网（××）或其他第三方合作机构推荐出借人，由甲方向丙方支付咨询服务费。3、本合同项下咨询服务费0.3636％，合计总额为5567.44元；借款发放当日支付首期咨询费，以后各期支付咨询服务费/管理费231.98元，每个月为一个还款期，各期支付日与借款合同约定的还款日一样。4、咨询服务费由丙方按照与合作方另外签订的协议，与合作方进行清分结算。5、甲方于借款发放之日一次性向丙方支付咨询服务费（风险处置金）5800元。该预付金额不计入前项咨询服务费的总额中。协议签订后，2016年12月1日，旺金公司收取被告咨询服务费（风险处置金）5800元，旺金公司从2016年12月至2018年1月每月收取了被告咨询服务费290元、GPS跟踪费用100元，合计收取咨询费4060元、GPS机费用及跟踪费用1800元，另收取了车辆抵押登记费用500元。另查明二，2018年11月16日，旺金公司向本院出具确认书，内容：关于（2018）粤0604民初15604号案件，原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司诉被告黄海辉民间借贷纠纷一案，被告依照判决、调解或执行履行责任义务，清偿完毕后。第三方深圳旺金金融信息服务有限公司将确认不再另行起诉关于其与被告黄海辉所签订的借款咨询服务协议（编号：FSRXJK-201612011215）合同项下咨询服务费、GPS费，否则将保留追究其违约责任。本院认为，原告因被告未依约偿还借款而提起诉讼，本案属民间借贷纠纷。案涉的民间借贷关系发生于被告与第三人之间，第三人已向被告发出债权转让通知书，债权转让通知已由被告收取，第三人与原告之间的债权转让行为符合《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条的规定，第三人已履行了通知债务人的义务，故上述债权转让行为对债务人发生法律效力，债权转让行为合法有效。原告通过合法途径取得了对被告的债权。原告的诉求能否得到支持，关键在于第三人与被告之间的民间借贷关系是否成立生效。根据法律规定，自然人之间的借款合同属于实践合同，其生效要件一是双方有借款合意，二是有款项的交付，即借款合同的生效需以交付为标准。原告为主张借贷关系成立并生效一方，对借款成立并已交付负有举证责任。原告为证明第三人与被告之间的借贷关系成立，提交了借款合同，能够证明第三人与被告之间存在借款的合意。对于交付借款，原告提交了网银付款电子回单及付款确认书，该交易凭证显示收款方为被告。本院确认第三人与被告之间的借贷关系成立并生效。被告未按约定返还借款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因此，原告要求被告提前清偿该借款本息的请求，本院予以支持。此外，原告与旺金公司存在关联关系，原告是旺金公司的分支机构。就本案而言，旺金公司作为提供咨询服务的一方不存在风险处置问题，其向被告收取风险处置押金缺乏依据，该费用应予以返还或抵扣借款本金。为避免讼累，本案作抵扣借款本金处理。综上，本院确认被告尚欠借款本金为20783.33元（26583.33元－5800元）。对原告主张被告返还借款本金20783.33元的诉求，本院予以支持；对超出部分，本院不予支持。关于借款利息及违约金问题。虽然旺金公司向被告收取了咨询服务费，但原告已经收取的利息及旺金公司已收取的咨询服务费总计未超过年利率36％，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的相关规定。况且，旺金公司承诺被告履行本判决的义务后，不再另行主张咨询服务费。案涉借款合同除约定利息外，还约定按未还本金的1%/天计算逾期违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，因此，原告现主张逾期利息、违约金一并按年利率24％计算，符合法律规定，本院予以支持。关于抵押问题。原告与被告之间签订的车辆抵押合同是双方的真实表示，合同的内容与法律法规并不相悖，为有效合同。被告以其所有的车辆设定抵押，并依法办理了抵押登记手续，该抵押生效，原告对抵押物享有优先受偿权。原告主张对被告提供抵押的车牌号为粤Ｅ×××××的车辆享有优先受偿权的诉求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第二百零五条、第二百零七条、第二百一十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第四项、第四十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告黄海辉在本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司清偿借款本金20783.33元及逾期还款利息、违约金（逾期还款利息、违约金之和的计算方式：从2018年2月28日起至实际清偿之日止，以20783.33元为本金，按年利率24%计算）；二、原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司对被告黄海辉提供抵押的车辆（昊锐牌汽车，型号SVW7189BJD，车牌号码为粤Ｅ×××××、发动机号0XXX9、车架号LSXXX80）折价或拍卖、变卖款按抵押登记顺序享有优先受偿权；三、驳回原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司的其他诉讼请求。本案受理费624元，由原告负担74元，被告负担550元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  马咏红人民陪审员  黄 婷人民陪审员  李健莹二〇一八年十一月二十七日书 记 员  吴 滢