湖南省浏阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）湘0181民初7122号 原告：黄庆秋，男，1973年7月23日出生，汉族，住湖南省浏阳市。 委托诉讼代理人：许海光，湖南声威律师事务所律师。 被告:陈弟仁，男，1971年8月1日出生，汉族，住湖南省浏阳市。 被告：钟美珍，女，1972年9月16日出生，汉族，住湖南省浏阳市。 原告黄庆秋与被告陈弟仁、钟美珍民间借贷纠纷一案，本院于2018年10月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄庆秋的委托诉讼代理人许海光，被告陈弟仁到庭参加诉讼。被告钟美珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告黄庆秋向本院提出诉讼请求：1.判令两被告连带偿还原告借款本金56400元及利息、罚息、逾期催收费（利息、罚息、逾期催收费计算方式：自2016年11月11日起至全部偿还完毕之日止按月利率20‰计算）；2.本案诉讼费用由两被告共同承担。 被告陈弟仁辩称，向原告借款60000元属实，但实际到账仅有42000元，扣除了风险金、保险等费用。 被告钟美珍未作答辩。 本院经审理认定如下事实：北京同城翼龙网络科技有限公司系为借贷双方提供P2P个人借贷信息、信用咨询等交易信息管理服务的公司；原告黄庆秋系北京同城翼龙网络科技有限公司在浏阳设立的运营中心的负责人。2016年11月9日，被告陈弟仁因资金周转需要通过北京同城翼龙网络科技有限公司借款60000元，北京同城翼龙网络科技有限公司经审核后在翼龙贷网自动生成了《网络借款电子借条》，被告陈弟仁、钟美珍在该《网络借款电子借条》上签字捺印予以确认。《网络借款电子借条》载明协议三方为：贷出方：*世伟；*长胜；*小燕；*伟；*敏；*易澍；*晓莉；*泉；*凌；*笑；*东；*志强；*茂荣；*滕岳；*瑶；借入方：陈弟仁；管理方：北京同城翼龙网络科技有限公司。三方约定由管理方负责将贷出方的款项划转至借款方开立的账户。借款基本信息：借款本金数额60000元，应偿还本息数额91416.33元，还款分期月数60个月，借款利率18%，还款方式翼龙等额本息，借款用于资金周转，还款日每月8日，前59期每期应偿还借款本金1000元、利息523.61元，第60期应偿还借款本金1000元、利息523.34元，还款起止日期2016年11月9日起至2021年11月8日止。贷出方可以根据自己的意愿在本协议下将其对借入方的债权进行转让。在贷出方的债权转让成功后，借入方需对债权受让人继续履行本协议下各项义务，债权转让通知以电子邮件或手机短信方式送达，发布邮件或者短信的第二天视为送达，借入方不得拒绝履行还款义务。如果借入方逾期支付任何一期还款超过60天，本协议项下的全部借款本息提前到期，借入方应立即清偿本协议下尚未偿付的全部本金、利息、逾期罚息、违约金及根据本协议产生的其他全部费用。附加条款：北京同城翼龙网络科技有限公司作为平台管理方，为借贷双方提供金融对接管理服务。当借款人逾期超过30天未还款时，翼龙贷将由系统自动发布债权转让通知。如放款人在10日内未撤销债权转让的，由翼龙贷系统自动完成债权收购。在此期间的逾期债权转让，除本平台外，其他投资人不能进行债权购买，同时系统会进行自动拦截。逾期后按上述时间，由系统自动发布的债权转让，翼龙贷自动收购完成的，不收取2%的债权转让服务费。2016年11月11日，原告黄庆秋作为出借人（甲方），被告陈弟仁作为借款人（乙方），被告钟美珍作为担保人（丙方），签订《借款合同》。约定：乙方向甲方借款60000元；自借款到账之日开始计算利息，在合同规定的借款期内，月利率为1.5%，按月支付。乙方收到借款后应当出具收款确认书，乙方所出具的收款确认书为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；借款期限为60个月，自2016年11月11日起至2021年11月11日止；乙方到期不偿还借款本金，甲方有权要求乙方按本金千分之五每日向甲方支付违约金，逾期十日以上不偿还，甲方有权要求乙方向甲方赔偿损失；乙方不按期支付利息，甲方有权要求乙方按本金万分之五每日向甲方支付违约金，逾期30日以上未支付利息，甲方有权要求乙方向甲方支付违约金，甲方有权提前收回借款，并要求乙方承担未还本金数额百分之二十五的违约金；乙方如未按合同规定归还借款，乙方应当承担因诉讼发生的律师费，诉讼费、差旅费、评估费、鉴定费、拍卖费等费用。合同还对其他事项进行了约定。北京同城翼龙网络科技有限公司于2016年11月11日向被告陈弟仁在翼龙贷网的电子账户转账交付借款60000元。原告黄庆秋向本院提交的借款交付的截图显示，在借款到账之前的2016年11月9日，被告陈弟仁偿还借款本息共计60900元，在借款到账之后，北京同城翼龙网络科技有限公司从被告陈弟仁的账户上代扣保险费450元，实际提现资金为59550元。借款后，被告陈弟仁未向原告黄庆秋偿还分文借款本金及利息。 在向本院起诉前，北京同城翼龙网络科技有限公司作为转让方（甲方），原告黄庆秋（系甲方在浏阳市范围内的合作商实际控制人）作为受让方（乙方），签订《债权转让协议》。约定：一、转让的债权标的甲方向乙方转让的标的为：甲方从翼龙贷网《网络借款电子借条》（或《网络借贷协议》）（借款人：刘渭彬、唐建平、胡呈武、李丹、张才淼、陶伟红、邱建、赖涛波、彭辉、林学仕、张旭、张峰、王献、田文球、陈弟仁）出借人处收购的全部债权，现以上15份《网络借款电子借条》或《网络借贷协议》所约定的还款期限均已到期，以上15位借款人未向甲方履行还款义务。二、甲方承诺与保证甲方有权实施本协议项下的债权转让，其转让的债权系合法、有效的债权；……三、本协议生效后，乙方即获得甲方转让的以上15笔债权。 另查明，被告陈弟仁与被告钟美珍系夫妻关系。被告陈弟仁于2015年11月9日通过北京同城翼龙网络科技有限公司借款60000元，并由其在翼龙贷网自动生成的《网络借款电子借条》上签字捺印予以确认。该《网络借款电子借条》上载明贷出方为*志勇等人，并约定借款期限为12个月，借款年利率为18%。 原告黄庆秋陈述：原告黄庆秋作为借款人与被告陈弟仁、钟美珍签订的《借款合同》是为了避免被告陈弟仁、钟美珍不按约偿还借款后主张债权便利规避诉讼风险签订的，该《借款合同》也只有在被告陈弟仁、钟美珍的借款出现逾期时才生效。北京同城翼龙网络科技有限公司将《债权转让协议》中的15笔债权转让给原告黄庆秋后未通知被告陈弟仁等借款人，而是通过本案诉讼的方式履行通知义务。《网络借款电子借条》中载明的贷出方的款项已经实际由北京同城翼龙网络科技有限公司偿还。被告陈弟仁通过北京同城翼龙网络科技有限公司所借第一笔款项时，北京同城翼龙网络科技有限公司扣除了手续费3600元及保险费450元，该笔借款是由北京同城翼龙网络科技有限公司浏阳运营中心的工作人员帮被告陈弟仁于2016年11月9日结清的，共计偿还借款本息为60900元，后再由被告陈弟仁申请第二次借款即本案中的借款，并在收到借款后将借款用于偿还给了代其偿还借款的北京同城翼龙网络科技有限公司浏阳运营中心的工作人员，当时仅在借款中扣除了保险费。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告陈弟仁在本案中的借款有其出具的《网络借款电子借条》、《借款合同》以及借款交付凭证等证据为证，被告陈弟仁与出借人之间形成了真实、合法、有效的借贷关系，被告陈弟仁应当及时偿还借款本息。 关于原告黄庆秋是否有权主张本案债权的问题。虽然本案中的借款系由被告陈弟仁通过北京同城翼龙网络科技有限公司所借，被告陈弟仁、钟美珍出具的《网络借款电子借条》上载明的贷出方为*世伟等人，但《网络借款电子借条》中的附加条款约定在被告陈弟仁逾期超过30天还款时，翼龙贷将自动发布债权转让通知并自动完成债权收购，被告陈弟仁在借款后未偿还分文借款本息，其行为已经构成违约，根据该附加条款的约定以及原告黄庆秋关于已由北京同城翼龙网络科技有限公司向贷出方偿还了借款的陈述，北京同城翼龙网络科技有限公司已经取得了贷出方对被告陈弟仁享有的本案中借款的债权。而北京同城翼龙网络科技有限公司作为转让方与原告黄庆秋签订了《债权转让协议》，并以诉讼的方式履行了通知被告陈弟仁、钟美珍的义务，故该债权转让已经成立并生效。同时，被告陈弟仁、钟美珍与原告黄庆秋签订的《借款合同》说明被告陈弟仁、钟美珍认可《网络借款电子借条》中关于附加条款的约定以及对原告黄庆秋向其主张该笔借款的债权无异议。因此，原告黄庆秋向被告陈弟仁、钟美珍主张本案借款的债权并无不当。 虽然《网络借款电子借条》以及《借款合同》中约定的借款数额均为60000元，但通过原告黄庆秋提交的借款交付的截图可知被告陈弟仁实际获得的资金并没有60000元，其中450元是作为保险费由北京同城翼龙网络科技有限公司代扣，因购买保险受益的人为被告陈弟仁，故该保险费450元不应在借款本金中予以核减。被告陈弟仁辩称实际收到的借款只有42000元，但未向本院提交证据证明，且与原告黄庆秋提交的借款交付截图载明的信息不相符，故本院对被告陈弟仁的抗辩意见不予采纳，本案中的借款本金应当认定为60000元。原告黄庆秋现主张在本案的借款本金中核减第一次借款时扣除的手续费3600元，此系其对自己权利的自由处分，且不违反法律规定，本院予以认可。《网络借款电子借条》和《借款合同》中虽约定本案借款期限为60个月，但因被告陈弟仁在借款后并未按约每月偿还借款，已构成违约，故原告黄庆秋有权根据约定要求被告陈弟仁提前偿还借款。根据《网络借款电子借条》、《借款合同》中关于违约责任的约定，原告黄庆秋另有权要求被告陈弟仁支付按年利率18%计算的利息并支付按本金万分之五每日计算的违约金，因利息和违约金的计算标准之和已超出法律规定的年利率24%，现原告黄庆秋亦主张按年利率24%计算，本院予以认可。原告黄庆秋主张自2016年11月11日起计算利息、罚息、逾期催收费不违反法律规定，本院予以支持。被告钟美珍系被告陈弟仁之妻，并作为担保人在《借款合同》上签字，现原告黄庆秋主张权利尚在保证期间内，故被告钟美珍应当对本案中被告陈弟仁应负担的债务承担连带清偿责任。被告钟美珍未到庭参加诉讼，应承担不举证质证、不应诉答辩的法律后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十六条、第二十九条、第三十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、陈弟仁于本判决生效之日起七日内偿还黄庆秋借款本金56400元及自2016年11月11日起按年利率24%计算至实际履行之日止的利息、罚息、逾期催收费； 二、钟美珍对上述判决所确定的陈弟仁之付款义务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1859元，减半收取计929.5元，由陈弟仁、钟美珍共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审判员  蒋瑞兰 二〇一八年十一月二十九日 书记员  龚 梅 附相关法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 3.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第九条具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件： （一）以现金支付的，自借款人收到借款时； （二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时； （三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时； （四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时； （五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 5.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。