沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0102民初11668号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码912100008175814019。法定代表人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：韩红梅，系辽宁正时律师事务所律师。委托诉讼代理人：李弘扬，系辽宁正时律师事务所律师。被告：包微微，女，1971年6月16日生，汉族，住浙江省瑞安市。委托诉讼代理人：刘宏生，系辽宁同兴律师事务所律师。被告：林法顺，男，1972年5月15日生，汉族，住浙江省瑞安市。委托诉讼代理人：刘宏生，系辽宁同兴律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告包微微、林法顺金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人韩红梅、被告包微微、林法顺及委托诉讼代理人刘宏生到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2013年11月8日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；2、被告偿还原告借款本金1，766，585.76元，利息、罚息、复息合计113，282.66元，总计1，879，868.42元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年7月18日，具体偿还金额以实际发生为准）；3、原告对被告林法顺名下位于沈阳市和平区民主路77号4T81号，建筑面积147.22平米和沈阳市和平区民主路77号4T109号，建筑面积56.34平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：1、2013年11月8日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告包微微、林法顺（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为1,920,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2014年1月29日至2024年1月29日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告以登记在林法顺名下的位于沈阳市和平区民主路77号4T81号，建筑面积147.22平米和沈阳市和平区民主路77号4T109号，建筑面积56.34平米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2014年1月22日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2013年11月8日，被告包微微、林法顺向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定额度（即周转易额度）到授信申请人的周转易卡，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在限额内进行垫款支付。被告申请的授信额度为1,920,000元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日的前一日。贷款执行利率为在贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上上浮50%，利率调整方式不变。协议签订后，被告在授信额度内于2016年12月15日至2017年1月9日期间通过“周转易”功能对外支付9笔总计1,919,985.19元，于转款次日生成9笔1年期贷款。4、贷款发放后被告尚能按时还款，但从2017年12月16日起被告未按期足额偿还原告借款本息，截至2018年7月18日，被告尚拖欠原告贷款本金1，766，585.76元，利息、罚息、复息合计113，282.66元，总计1，879，868.42元未还。被告包微微、林法顺辩称，欠款属实，不同意解除合同，二被告将积极偿还欠款，要求继续履行合同。原告主张的罚息、复利应按标准计算，超出部分二被告不予承担。关于抵押物，已经有他项权利登记，一切按照法律规定处理。被告的逾期还款，是因原告方面在还款期届满之前通知被告当期贷款还完后不再授信，这是造成被告逾期还款的主要原因。经审理查明，2013年11月8日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告包微微、林法顺签订《个人授信及担保协议》，协议约定，原告同意向二被告提供总额为1，920，000元的授信额度，授信期间为120个月，即从2014年1月29日到2014年1月29日。协议约定，被告应在授信期间内向原告提出额度使用申请。同时约定，被告未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议还约定，被告以登记在林法顺名下的位于沈阳市和平区民主路77号4T81号，建筑面积147.22平方米和沈阳市和平区民主路77号4T109号，建筑面积56.34平米的房产为授信贷款进行抵押担保。同日，被告包微微、林法顺向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，协议约定，被告申请的在授信额度内开通直接转账“周转易”功能，执行利率为年9%。协议签订后，2014年1月22日，被告林法顺到登记机关为抵押房产办理了他项权利证，房屋他项权利人为原告。此后，二被告在授信额度内于2016年12月15日至2017年1月9日期间，通过“周转易”功能对外支付9笔总计1,919,985.19元，于转款次日生成9笔1年期贷款。贷款发放后初期，被告尚能按时还款，但从2017年12月16日起，被告未按期足额偿还原告借款本息，截至2018年7月18日，二被告尚拖欠原告贷款本金1，766，585.76元，利息、罚息、复息合计113，282.66元，总计1，879，868.42元。上述事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、个人贷款周转易功能申请表、逾期清单，房证、契证、他项证权利证及原、被告开庭陈述笔录在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。协议签订后，原告按协议约定向被告发放贷款，被告作为借款人应依据协议约定，履行还款义务。因被告未按协议约定，履行向原告还款义务，原告有权按照协议约定解除协议，并提前收回全部贷款本金。由于双方签订的协议中明确了贷款利息、罚息的计算标准，该标准不违反法律规定，被告应按协议约定承担相应的违约责任。原告的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和物权法》第一百七十条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告包微微、林法顺签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；二、于本判决生效十日内，被告包微微、林法顺偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金1，766，585.76元，利息、罚息、复息113，282.66元，总计1，879，868.42元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年7月18日）；并从2018年7月19日起，按个人授信及担保协议、个人贷款周转易协议约定的计息标准，给付逾期利息、罚息、复息到实际给付之日止；三、在第二项债务范围内，原告招商银行股份有限公司沈阳分行对被告林法顺名下位于沈阳市和平区民主路77号4T81号，建筑面积147.22平米和沈阳市和平区民主路77号4T109号，建筑面积56.34平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回被告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10，859.5元（已减半）、保全费5，000元，由被告包微微、林法顺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于沈阳市中级人民法院。审判员  周福顺二〇一八年十一月六日书记员  陈美婷本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。