贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0103民初2971号原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安中路**。统一社会信用代码：915201002144817941。负责人：侯俊，职务：行长。委托代理人徐宝峰,贵州千里律师事务所律师。被告闫漪，女，1978年4月17日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。委托代理人邓永欢,贵州一策律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行（以下简称“工行云岩支行”）诉被告闫漪金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行云岩支行委托代理人徐宝峰，被告闫漪委托代理人邓永欢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行云岩支行诉称：被告闫漪因购买贵阳市××区太慈桥青山路中国铁建国际城H1组团5号楼1单元11层3号房产，于2014年3月6日与原告签订《个人借款抵押/担保合同》约定，原告向被告闫漪发放购房贷款40万元，借款期限15年，利率执行以所签合同约定为准。合同签订后，原告向被告闫漪发放购房贷款40万元，被告闫漪将贵阳市××区太慈桥青山路中国铁建国际城H1组团5号楼1单元11层3号房产作为抵押，并办理了预告抵押登记（筑房预南明字第Y1421839）。贷款发放后，被告闫漪开始能正常还款，但之后未按合同约定归还贷款本金及利息，经原告多次催收，截止起诉时，现尚欠贷款本金348247.82元，利息7176.89元。为维护合法权益，故原告工行云岩支行诉至本院，请求判令：1、被告闫漪偿还原告借款本金348247.82元，利息7176.89元（利息暂计算至2017年6月7日，实际按主合同约定计算至本息付清日止）；2、被告闫漪向原告支付律师费人民币27625.48元；3、诉讼费用由被告承担。被告闫漪辩称，利息计算过高，不同意支付。也不同意支付律师费。经审理查明：2014年3月6日，闫漪作为借款人和抵押人，工行云岩支行作为贷款人，双方共同签订编号A[借]字[工]行[云岩]支行[2014]年[321]号《个人借款抵押/担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放个人购置住房贷款40万元用于购买位于贵阳市××区中铁国际城H1组团5栋1-11-3号房屋，贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款分一次划入案外人贵州中泓房地产开发有限公司账户内，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担。工行云岩支行于2014年3月6日向闫漪发放贷款40万元，闫漪出具的借款凭证约定借款40万元，借款到期日为2029年3月6日，当期执行利率为年利率6.55%。在合同的履行过程中，闫漪未按合同约定履行还款义务，从2014年9月6日开始出现逾期并陆续还款，之后有连续18个月、累计25次未按时足额偿还每期月供本息。工行云岩支行起诉后，闫漪有过部分还款，截止2018年10月21日，工行云岩支行主张闫漪尚欠贷款本金余额341362.35元，积欠利息合计26610.89元。经本院核实，积欠利息合计26610.89元实际包含利息、罚息和复利三个部分，其中工行云岩支行计收的复利实际包含对利息计收的复利、对罚息计收的复利、对已产生的复利再次计收的复利之和。另查明，工行云岩支行提交的自营历史明细表中显示，涉案借款在每月的6日为还款日，每月的21日为罚息和复利的结算日，其余时间不结算也不统计罚息和复利。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人借款抵押/担保合同》、借款凭证、放款单、自营历史明细表、房屋他项权利证书等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告工行云岩支行与被告闫漪共同签订的《个人借款抵押/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告工行云岩支行按约向被告闫漪发放贷款40万元，被告闫漪未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告工行云岩支行有权宣布贷款提前到期，要求闫漪提前清偿全部贷款本息，并支付相应罚息和复利。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告工行云岩支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告闫漪欠款情况。经本院核算，截止2018年10月21日，被告闫漪尚欠本金341362.35元，利息24197.18元，罚息1315.94元，复利1080.48元。故对原告工行云岩支行要求被告闫漪偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据的范围内予以支持，对超出部分不再支持。2018年10月21日之后的罚息和复利分别按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整后次年的1月1日重新确定罚息利率。原告工行云岩支行并未对其主张的律师费提交证据进行证实，应承担举证不利的后果。故对原告工行云岩支行要求闫漪承担律师费27625.48元的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告闫漪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行借款本金人民币341362.35元，利息人民币24197.18元，罚息人民币1315.94元，复利人民币1080.48元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2018年10月21日，之后的罚息和复利分别按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行其余诉讼请求。案件受理费7046元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行负担508元，由被告闫漪负担6538元（该费用原告已预交，被告闫漪在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一八年十一月二日法官助理刘川平书 记 员  余爽爽