辽宁省锦州市凌河区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）辽0703民初2151号 原告：锦州瑞欣资产管理有限公司，住所地锦州市太和区。 法定代表人：陈某，该公司总经理。 委托诉讼代理人：白雪，辽宁凌飞律师事务所律师。 被告：王某1，女，1953年3月19日出生，汉族，退休工人，住锦州市古塔区。 委托诉讼代理人：王某2（被告王某1之子），1973年9月29日出生，汉族，无职业，住锦州市古塔区。 被告：王某3，男，1986年2月7日出生，汉族，无职业，住锦州市古塔区。 被告：曹某，男，1962年11月7日出生，汉族，无职业，住锦州市古塔区。 委托诉讼代理人：王某4（被告曹某之妻），1963年5月31日出生，汉族，无职业，住锦州市古塔区。 被告：王某4，女，1963年5月31日出生，汉族，无职业，住锦州市古塔区。 原告锦州瑞欣资产管理有限公司与被告王某1、王某3、曹某、王某4金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2018年10月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦州瑞欣资产管理有限公司法定代表人的委托诉讼代理人白雪、被告王某1的委托诉讼代理人王某2、被告王某3、被告曹某的委托诉讼代理人王某4、被告王某4到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦州瑞欣资产管理有限公司向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院依法判决被告王某1偿还原告借款15万元及支付贷款利息（包括贷款利息及罚息）47462.03元，本息合计暂定：197462.03元，至借款付清止。王某3在其继承主债务人王某5遗产范围内共同承担责任；二、依法拍卖、变卖或动迁扣款被告王某1所有的锦州市古塔区和平路三段某号房屋，原告就拍卖、变卖或动迁扣款所得享有优先受偿权；三、依法判令被告曹某、王某4在全部责任担保的范围内以其共有的锦州市古塔区民生里某号房屋承担连带偿还责任；四、本案诉讼相关费用由四被告共同承担。事实与理由：2015年5月8日，主债务人王某5（已故）与锦州市太和区农村信用合作联社兴隆信用社（现更名为锦州农村商业银行股份有限公司解放路支行）签订《抵押担保借款合同》。合同中约定：“2015年5月8日至2016年5月7日止，还款方式为按季还息，到期一次性还本。”并约定：“借款人逾期的本金从逾期之日起计收罚息，罚息利率按在本合同第五条约定的利率（或调整后）基础上加收50%确定。”为此被告王某1将其所有的锦州市古塔区和平路三段某号，房权证号锦房权01字第**09XXX号房屋在锦州市房产管理处办理抵押登记。被告曹某、王某4作为保证人承诺：“我无条件为抵押人王某1提供居住场所（古塔区民生里某号、面积49.10平方米的楼房），不以任何条件对抗贵社（部）实现债权”并将被告其共有的锦州市古塔区民生里某号，房权证锦房权证01字第0**59XXX号房照交于银行存档。截止起诉之日。现共欠利息暂定为：47462.03元。2017年4月份，锦州农村商业银行股份有限公司与原告签订《不良资产转让协议》，将包括王某5此笔贷款在内的债权转让给原告。经通知催收后，主债务人王某5于2017年8月去世。综上，为了维护原告的合法权益，故诉至贵院，请求人民法院依法支持原告的诉求。 被告王某1辩称，欠款我们同意努力偿还，但利息太高了。我家庭比较拮据，还要照顾母亲、孩子，全家只有王某1的退休金2000多元。希望把还款时间往后延，慢慢还。 被告王某3辩称，原告的诉讼请求我认可，但是我父亲去世之后给我留的遗产一共只有200多元钱，我现在承担他的债务将近200万，我没有偿还能力。 被告曹某、被告王某4辩称，被告王某4与债务人王某5原系夫妻关系，已经离婚30多年，与被告曹某系夫妻关系。被告王某4的房子在8年前已经被王某5抵押给锦州银行了，为给王某5治病在外面借钱还有20多万外债，现在也没有能力偿还。 原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：证据1、借款人王某5、被告王某1身份证复印件、户口本复印件及无婚姻登记记录、被告王某4、曹某身份证复印件、户口本复印件及结婚证复印件。证明主债务人王某5与担保人王某1以及保证承诺人王某4、曹某身份情况、各自婚姻情况；证据2、借款合同、抵押合同、抵押物清单、抵押贷款电子许可证、房屋所有权证（房权证锦房权01字第**09XXX号）、他权证（锦房他证01字第00129X**）、保证承诺书、房屋所有权证书（锦房权证01字第0**59XXX号）、辽宁省农村信用社（合作银行）贷款凭证（个人）。证明2015年5月8日主债务人王某5、被告王某1与锦州市太和区农村信用合作联社兴隆信用社现更名为锦州农村商业银行股份有限公司解放路支行签订借款合同和抵押合同，借款金额15万元，利息为年息9.8975%，期限为2015年5月8日至2016年5月7日，还款方式为按季还款还息，到期一次性还款并约定了逾期罚息的计算标准，被告王某1将房屋进行了抵押登记；被告曹某、王某4作为担保人承诺在抵押物实现抵押债权时无条件为被告王某1提供住所及对借款承担保证责任；银行将15万元贷款放款至王某5名下6210260500099XXXXX账号，还款账号同上；证据3、中国银监会辽宁监管局文件辽银监复（2016）254号《辽宁银监局关于锦州农村商业银行股份有限公司及其分支机构开业的批复》。证明原贷款单位名称发生变化，同时相应的业务交由总行进行处置的情况；证据4、不良资产转让协议、债权转让暨催收函。证明银行将此笔贷款作为不良资产转让给原告，同时向主债务人以及被告王某1进行转让通知的情况。以上证据经庭审质证和本院审查，认定上述证据能够相互印证案件事实，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 被告王某1、被告王某3、被告曹某、被告王某4在举证期限内未向本院提交证据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月8日，原锦州市太和区农村信用合作联社兴隆信用社（于2016年11月变更为锦州农村商业银行股份有限公司解放路支行）与主债务人王某5（已故）签订借款合同，合同约定：借款金额为15万元，借款期限为2015年5月8日至2016年5月7日，利率为年息9.8975﹪，还款方式为按季还息，到期一次性还本；同时约定：借款人逾期的本金从逾期之日起计收罚息，罚息利率按在本合同第五条约定的利率（或调整后）基础上加收50%确定。被告王某1为此笔借款提供抵押担保，同日与原锦州市太和区农村信用合作联社兴隆信用社（于2016年11月变更为锦州农村商业银行股份有限公司解放路支行）签订抵押合同，将其所有的锦州市古塔区和平路三段某号、面积64.64平方米、房权证号锦房权01字第**09XXX号房屋作为抵押物，在锦州市房屋产权监理处办理他项权利登记(锦房房他证01字第00129X**。抵押担保的范围包括贷款本金、利息和实现债权的费用，抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。被告曹某、王某4作为保证人承诺：无条件为抵押人王某1提供居住场所（古塔区民生里某号、面积49.10平方米的楼房），不以任何条件对抗贵社（部）实现债权，并为借款人王某5借款承担连带保证责任。同日将被告曹某、王某4共有的锦州市古塔区民生里某号，房权证锦房权证01字第0**59XXX号房照交于原锦州市太和区农村信用合作联社兴隆信用社存档。借款合同签订后，原锦州市太和区农村信用合作联社兴隆信用社依照合同约定于2015年5月12日发放贷款15万元至借款人王某5账户（62102605000********）。贷款到期后，借款人王某5未能偿还贷款本金及利息。截至2018年10月18日尚欠借款本金15万元、利息及罚息47462.03元，以上本息合计197462.03元。 又查明，2016年10月中国银监会辽宁监管局发布辽银监复（2016）254号文件，该文件第三条载明，锦州农商银行开业的同时，锦州市太和区农村信用合作联社及其分支机构、锦州天桥农村商业银行及其分支机构自行终止，两家行社债权债务转为锦州农商银行债权债务。第七条载明，原锦州市太和区农村信用合作联社兴隆信用社变更为锦州农村商业银行股份有限公司解放路支行。2017年3月29日，锦州农村商业银行股份有限公司（甲方、转让方）与原告锦州瑞欣资产管理有限公司（乙方、受让方）签订不良资产转让协议，约定甲方向乙方转让债务共计520笔，资产账面金额为人民币93503329.98元。该520笔资产中含借款人王某5向原锦州市太和区农村信用合作联社兴隆信用社借款部分。原告接收债权后，委托辽宁凌飞律师事务所律师于2017年7月12日向借款人王某5和抵押人被告王某1送达债权转让暨催收函，将债权转让事宜通知借款人王某5和抵押人被告王某1，该函载明，截至2017年3月10日尚欠借款本金15万元、利息12082.49元，本息合计162082.49元。借款人王某5和抵押人被告王某1签字确认。经通知催收后，主债务人王某5和抵押人被告王某1仍未履行还款义务。 再查明，借款人王某5系被告王某3父亲、被告王某1的弟弟、被告王某4的前夫。王某5于2017年8月13日去世，其父母已经先于其死亡，除被告王某3外没有其他法定继承人。被告王某3自认王某5生前只留有200余元现金，现没有证据证明王某5生前留有其他合法财产。 本院认为，原锦州市太和区农村信用合作联社兴隆信用社与借款人王某5、被告王某1签订的借款合同、抵押合同，系当事人真实意思表示，且不违反有关法律规定，依法应予保护。双方当事人均应依约履行合同义务。原锦州市太和区农村信用合作联社兴隆信用社已按约发放贷款，借款人王某5未按期偿还借款，属违约行为，应承担相应的违约责任。被告王某3作为借款人王某5的唯一法定继承人应在其继承遗产范围内承担偿还借款的义务。被告王某1作为抵押人亦应以其抵押物承担清偿责任。被告曹某、王某4自愿承诺无条件为被告王某1提供居住场所，保证债权人实现债权，并为借款人王某5借款承担连带保证责任，故二被告应在原告实现该笔债权时为抵押人王某1提供居住场所，并对借款人王某5借款承担连带保证责任。原锦州市太和区农村信用合作联社兴隆信用社终止业务后，将债权债务转移给锦州农村商业银行股份有限公司，该公司又将包含借款人王某5、被告王某1此笔债务的债权转让给原告锦州瑞欣资产管理有限公司，并书面通知了借款人王某5、被告王某1，故该债权转让合法有效，应受法律保护。由于借款人王某5已去世，现原告向借款人王某5的法定继承人被告王某3及被告王某1、曹某、王某4主张权利，符合法律规定，依法应予支持。关于原告诉讼请求中逾期还款的利率问题，应按合同中约定的逾期还款利率及罚息标准计算，被告庭审中称利息太高的辩解意见没有法律依据，不予采信。关于原告主张将抵押物依法优先受偿一节，因锦州市太和区农村信用合作联社兴隆信用社与被告王某1已签订了抵押合同，且已就抵押的房屋办理他项权利登记，抵押权合法有效，故对原告的此项主张应予支持。关于原告主张被告曹某、王某4在全部责任担保的范围内以其共有的锦州市古塔区民生里某号房屋承担连带偿还责任一节，因被告曹某、王某4只是承诺在原告实现该笔债权时为抵押人王某1提供居住场所，并对借款人王某5借款承担连带保证责任。故原告主张以二被告共有的房屋承担连带偿还责任的请求没有法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十二条、第二十八条、第三十三条、，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告王某3于本判决生效后10日内在继承借款人王某5的遗产范围内偿还原告锦州瑞欣资产管理有限公司借款本金15万元，利息及罚息47462.03元，以上本息合计197462.03元；并支付自2018年10月19日始至借款实际还清之日止，以本金15万元为基数，按照年利率9.8975%计算的利息及在年利率9.8975%基础上加收50%计算的罚息； 二、如被告王某3未履行本判决第一项的债务，在本判决第一项确定的债务范围内，原告锦州瑞欣资产管理有限公司有权以被告王某1抵押的坐落于锦州市古塔区和平路三段某号房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿； 三、被告曹某、王某4在原告锦州瑞欣资产管理有限公司实现本判决第二项权利时无条件为被告王某1提供居住场所，并对本判决第一项的债务承担连带保证责任； 四、驳回原告锦州瑞欣资产管理有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2125元，由被告王某3负担，被告王某1、曹某、王某4承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。 审判员  程佰珩 二〇一八年十一月二十三日 书记员  刘泽滢