四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川1502民初2998号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行，住所地四川省宜宾市翠屏区南街**，统一社会信用代码91511500MA62A3ENX0。 主要负责人：李宗林，支行行长。 委托诉讼代理人：邓天羽，男，1973年12月2日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区，系公司员工。 被告：严小平，女，1975年8月12日出生，汉族，住四川省长宁县。 被告：高妮，女，1967年10月12日出生，汉族，住四川省珙县。 被告：吴洁，女，1969年6月27日出生，汉族，住四川省珙县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行（以下简称邮储银行翠屏支行）与被告严小平、高妮、吴洁金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月3日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行翠屏支行的委托诉讼代理人邓天羽到庭参加诉讼，被告严小平、高妮、吴洁经本院公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等，公告期届满仍未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告邮储银行翠屏支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告严小平偿还原告借款本金27688.46元，并向原告支付从逾期之日起至实际付清之日止的利息、罚息，截止2018年3月14日，被告严小平应向原告支付利息6413.97元、罚息2348.56元，合计36450.99元，具体还款金额以实际付清之日止我行信贷会计系统核算为准；2.请求法院判令被告高妮、吴洁对上述款项承担连带清偿责任；3.请求法院判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告严小平因经营需要为由，与被告高妮、吴洁组成联保小组向原告申请借款，原告与被告严小平、高妮、吴洁于2014年3月31日签订了《小额贷款联保协议书》，约定原告可以根据上述联保小组任一成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币20万元内发放贷款。被告严小平于2014年3月13日向原告申请借款，原告经审查同意后，于2012年11月11日与被告严小平签订《小额联保借款合同》，约定被告严小平向原告借款20万元，借款期限为24个月，借款年利率为12%，还款方式为等额本息还款法。根据《小额联保借款合同》第十条：“乙方应在每月还款日当天16：00时之前，将当期应还贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户……”的约定，被告严小平应于每月31日将当期本息存入原告指定账户，但被告严小平便未依约向原告按时还款，经原告多次催收，被告严小平仍拒绝还款。根据《小额联保借款合同》第十六条第一款第4项的约定：“乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金”，以及第十六条第一款第1项的约定：“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息……”，第十六条第一款第3项的定：“不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。”现请求法院判定被告严小平偿还原告借款本金27688.46元,并向原告支付从逾期之日起至实际付清之日止的利息、罚息（截止2018年10月31日，被告严小平应向原告支付利息10865.31、罚息4451.34元），具体还款金额以实际付清之日止以我行的信贷会计系统核算为准。 被告高妮、吴洁作为被告严小平的联保成员，在《协议书》上签字，应当对被告严小平应向原告支付的款项承担清偿责任。根据《协议书》第六条第一款的约定：“保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证”，以及第六条第四款的约定：“保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方釆取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用”，被告高妮、吴洁应向原告支付的所有费用承担连带清偿责任。现为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判如所请。 被告严小平、高妮、吴洁未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年3月13日，被告严小平、高妮、吴洁向原告申请贷款，贷款种类商户联保，申请金额20万元，联保小组成员高妮、严小平、吴洁。2014年3月31日，原告（甲方/贷款人）与被告严小平（乙方/借款人）签订编号为5199917Q114035654725的《小额贷款借款合同》，第一条，甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：严小平，账号：60×××63。第二条，贷款的金额20万元，年利率12%，期限自2014年3月至2016年3月）。第三条，贷款用途为补充流动资金。第四条，借款支付采用借款人自主支付，指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。第八条，甲乙双方商定，乙方采用等额本息还款方式归还贷款本息，还款日为放款日以后的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按等额本息还款法：每月等额归还贷款本息。第九条，贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按季计息、按月计息和按日计息。……按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利息=年利率/12，借款人在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期利息合并计算。第十三条，由高妮、吴洁提供连带责任担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。第十五条，乙方违反合同约定、资信状况恶化或出现其他可能有损甲方债权的情况，甲方有权强制提前收回贷款。第十六条，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。贷款人为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。第十九条，因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。 2014年3月31日，被告严小平在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的借款人处签名，并载明：放款账号户名：严小平，放款账号：60×××63，借款金额：人民币20万元，借款期限：从2014年3月31日至2016年3月31日），年利率：12%，借款用途：补充流动资金，还款方式：等额本息。 同日，原告（甲方/贷款人）与被告严小平、高妮、吴洁（均为乙方/联保小组成员）签订了编号为5199917Q214033271589的《小额贷款联保协议书》。协议书第二条约定，从2014年3月31日起至2016年3月31日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币20万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币60万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第三条约定，乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条约定，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条约定，保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的时间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币20万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币60万元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收。在联保协议末页，乙方联保小组成员处有被告高妮、严小平、吴洁的签字捺印。 被告严小平从2016年2月21日开始未依约向原告按时还款，合同于2016年3月21日到期，最后一次扣款是在2016年3月21日，扣款0.01元。截止2018年10月31日被告严小平尚欠原告借款本金27688.46元、利息10865.31元、罚息4451.34元（其中包含复利）。 本院认为：原告与被告严小平，签订的《小额贷款借款合同》以及原告与被告严小平、高妮、吴洁签订的《小额贷款联保协议书》系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，本院予以确认。原告已按约向借款人严小平发放贷款20万元，且借款期限已届满，但三被告均未举证证明借款人或者保证人已按约偿还原告借款本金及相应利息。故原告诉请被告严小平偿还剩余贷款本金27688.46元、利息10865.31元及相应罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按年利率15.6%计算，暂计算至2018年10月31日，罚息和复利共计4451.34元），事实清楚、证据充分，本院依法支持为：被告严小平于本判决生效之日起10日内按照《小额贷款借款合同》约定向原告偿还剩余贷款本金27688.46元、利息10865.31元（利息以尚欠借款本金为基数，按年利率12%计算至2016年3月21日止），并支付2016年1月21日起至本判决指定履行期限届满之日止的罚息、复利（罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按年利率15.6%计算），若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复利计算至本金付清之日止。被告严小平、高妮、吴洁自愿与原告签订《小额贷款联保协议书》，承担连带担保责任，现原告请求被告高妮、吴洁对上述债务承担连带清偿责任，符合《小额贷款联保协议书》的约定，于法有据，本院依法予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决如下： 一、被告严小平于本判决生效之日起10内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行偿还借款本金27688.46元、利息10865.31元（利息以尚欠借款本金为基数，按年利率12%计算至2016年3月21日止），并支付2016年1月21日起至本判决指定履行期限届满之日止的罚息、复利（罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按年利率15.6%计算），若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复利计算至本金付清之日止。 二、被告高妮、吴洁对上述第一项债务承担连带清偿责任。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费711元，由被告严小平、高妮、吴洁共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或直接向宜宾市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判长  刘晗 审判员  刘琳 审判员  王利 二〇一八年十一月二日 法官助理赵雪 书记员李苇