福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0302民初4397号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地：城厢区学园路和东园路交叉路口世全兴安名称**楼**8/9/10/**。统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人:宋桂华，行长。 委托诉讼代理人:戴红，女，汉族，1972年3月31日出生，住福建省莆田市荔城区镇海街道县，系原告员工。 被告:林喜望，男，1976年4月11日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 被告：曾海英，女，1975年9月13日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 被告：柯金龙，男，1968年7月17日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 被告：林美锁，男，1967年11月26日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行与被告林喜望、曾海英、柯金龙、林美锁银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人戴红到庭参加诉讼，被告林喜望、曾海英、柯金龙、林美锁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提起诉讼，请求判令：一、被告林喜望和被告曾海英共同立即归还原告的普惠金融卡透支本金人民币96906.29元及该款自2017年3月21日起按领用合约，章程的约定计至付清款项之日止透支利息，滞纳金，超限费（透支利息按日利率万分之五计收，滞纳金为每期最低还款额未还部分的5﹪，最低收费为5元，超限费用按超信用额度部分的5﹪收取）。暂计至2018年5月21日，利息，滞纳金，超限费暂约21470.03元，本金及相关费用共计118376.32元；二、被告柯金龙，林美锁（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；三、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担。事实和理由：2015年8月27日,被告林喜望向原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低。 本笔福万通普惠金融卡由柯金龙，林美锁提供连带保证责任。原告与被告林美锁，柯金龙于2015年8月27日签订《担保函》，《担保函》约定：为了维护贵行债权权益，担保人愿意对以上福万通贷记专项卡（贷记卡）所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 合同签订后，被告按照普惠金融卡申领审批程序通过原告的申请，于2015年9月18日原告向被告发放普惠金融卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为人民币壹拾万元整，授信期限3年。但被告自2017年4月份发生账单人民币118376.32元（最低还款额21470.03元）后，截至目前仍未偿还透支款项。经原告多次催讨，被告林喜望，曾海英，柯金龙，林美锁无还款意愿，其行为已构成违约。经查，被告曾海英系被告林喜望妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告曾海英在2015年8月27日在《信用卡告知书》对该笔债务进行签字确认，故该笔债务属于夫妻共同债务，被告曾海英应对本案债务及各项费用承担共同还款责任。 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上向各福万通贷记卡持卡人发布了《福建省农村信用社联合社关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告》。取消了收费标准中的“超限费”，将“滞纳金”改为“违约金”，违约金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。故将原诉求中的超限费取消，将滞纳金改为违约金。 综上所述，为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼，望贵院判准原告的诉求。 被告林喜望、曾海英、柯金龙、林美锁未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、负责人身份证明、受托人身份证明、授权委托书各一份，欲证明原告主体适格； 二、被告身份证复印件一份，欲证明被告主体适格； 三、莆田农商银行普惠金融卡申请表一份，欲证明2015年8月27日,被告林喜望向原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡（个人）领用合约》； 四、卡交易明细一份，欲证明原告与被告直接的借款合同关系及违约的事实，2015年9月30日，原告转走款项； 五、法律文书送达地址确认书一份，欲证明被告确认了诉讼送达地址。 本院审查认为，因被告林喜望、曾海英、柯金龙、林美锁未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年8月27日，被告林喜望(甲方)作为申请人、被告柯金龙、林美锁作为保证人向原告(乙方)申请办理福万通惠普金融卡，《福建省农村信用社（农商行）普惠金融卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）约定：福万通普惠金融卡卡片有限期限最长为3年，过期自动失效。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。滞纳金最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；超限费超过信用额度部分的5%，最低5元，最高300元。保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、滞纳金、手续费、年费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 2015年8月27日，被告柯金龙向原告出具《担保函》一份，该函载明：“福建莆田农村商业银行股份有限公司：林喜望于2015年8月27日在贵行申请福万通贷记专项卡，申请金额10万（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。” 2015年8月27日，被告林美锁向原告出具《担保函》一份，该函载明：“福建莆田农村商业银行股份有限公司：林喜望于2015年8月27日在贵行申请福万通贷记专项卡，申请金额10万（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。” 2015年8月27日，曾海英向原告出具回执一份，内容为“本人已获知家族成员林喜望（与本人关系夫妻）在贵行申请信用卡,金额10万元，具体授信额度以贵行最后审批为准。” 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》将“滞纳金”调整为违约金。 后原告向被告林喜望发放卡号为62×××00的贷记卡一张。被告林喜望尚欠信用卡本金人民币96906.29元及相应的利息、违约金。 另查明，被告林喜望与被告曾海英系夫妻关系。 综上所述，本院认为，被告林喜望向原告申领贷记卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告林喜望尚欠透支本金人民币96906.29元及相应的利息、违约金。故原告主张被告林喜望偿还信用卡欠款本金96906.29元及相应的利息、滞纳金、超限费，符合法律规定，本院予以支持。被告柯金龙、林美锁自愿为上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告柯金龙、林美锁对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。因被告曾海英在原告出具《信用卡告知书》的《回执》中确认获知被告林喜望在原告申请福万通贷记专项卡，故原告请求被告曾海英承担共同还款责任，本院予以支持。因被告林喜望、曾海英、柯金龙、林美锁经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告林喜望、曾海英应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行欠款本金人民币96906.29元及该款自2016年3月21日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金(以上利息、违约金合计不超过按年利率24%计算的金额)； 二、被告柯金龙、林美锁对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币2668元，减半收取1334元，由被告林喜望、曾海英、柯金龙、林美锁负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 李 启 昌 二〇一八年十一月十六日 书记员 张郑冰冰 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。1 -10- -10-