福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0203民初13134号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：何彤彪、蔡慧红，福建东方格致律师事务所执业律师。 被告：郭镇加，男，1966年10月25日出生，汉族，住福建省厦门市同安区。 被告：童静，女，1968年10月30日出生，汉族，住福建省厦门市同安区。 第三人：深圳平安普惠小额贷款有限公司，住所地广东省深圳市福田区香蜜湖，住所地广东省深圳市福田区香蜜湖街道侨香路一冶广场****15030562767684R。 法定代表人：秦福荣，董事长。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告郭镇加、童静、第三人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安普惠公司）保证保险合同纠纷一案，本院于2018年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司委托诉讼代理人蔡慧红，被告郭镇加、童静到庭参加诉讼，第三人平安普惠公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令郭镇加、童静共同向平安财保公司支付个人借款保证保险理赔款402073.38元（其中本金393047.08元，利息7767.17元，罚息1259.13元）；2.判令郭镇加、童静立即支付保险费1504元及服务费4512元；3.判令郭镇加、童静立即支付滞纳金暂计11660.3元（自2018年6月12日暂计至2018年7月10日期间，之后按理赔款402073.38元为基数，按日0.1%为计算标准计至实际清偿之日止）；4.判令郭镇加、童静立即向平安财保公司支付律师费49200元；5.判令平安财保公司对郭镇加名下位于厦门市同安区产享有抵押权，并有权就该房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；6.本案诉讼费用由郭镇加、童静承担。事实与理由：2017年2月15日，郭镇加向平安财保公司投保，生成保单号为DY20170215010365-001的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，申请投保的金额不超过500万元，保险期限不超过36个月，被保险人为平安普惠公司。2017年2月16日，第三人平安普惠公司与郭镇加签订《授信及借款合同》，约定郭镇加向平安普惠公司申请借款授信，授信金额为481000元，授信期限自2017年2月16日至2022年2月15日。同日，郭镇加、童静与平安普惠公司签订《最高额抵押合同》，郭镇加提供其名下位于厦门市同安区产为抵押物，为《授信及借款合同》项下所发生的所有债务提供抵押担保，并约定了担保范围、担保最高本金，并办理了抵押登记。童静签署了《抵押物共有人声明》。平安财保公司依据上述保单及借款合同等，于2017年2月16日出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，平安个人借款保证保险金额为571909元，每月保险费率为0.1%，每月保费为481元。2017年2月16日，郭镇加委托平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司向其提供资料代传递等服务，并应在与出借人前述的《最高额授信及借款合同》项下每笔借款的借款期限内，每月按照月0.3%服务费率向受托方缴纳月服务费。2017年10月1日，郭镇加再次向平安财保公司申请投保，生成了投保单号为DY20170215010365-002的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，同日，郭镇加与平安普惠公司签订合同编号为DY20171001001100的《借款合同》，该合同系郭镇加与第三人签订的《授信协议》项下的单项借款业务合同，郭镇加在授信额度内剩余可动用额度为83469.95元，本合同借款本金为83000元，还款方式为36期等额本息，年利率为9.2%。平安普惠公司在借款合同签订后均依约履行了出借义务，但郭镇加自2018年3月份开始逾期还款，其行为已构成根本违约。2018年6月12日，平安财保公司与平安普惠公司签订《权益转让协议》，约定平安普惠公司依据与郭镇加签订的《授信及借款合同》及其项下的各借款合同、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》及《最高额抵押合同》的约定，将平安普惠公司在上述合同中的全部权利转让给平安财保公司。为此，平安财保公司向平安普惠公司支付理赔款402073.38元。此外，郭镇加尚欠平安财保公司保险费1504元及服务费4512元。童静系郭镇加配偶，且郭镇加作为童静的代理人在《最高额抵押合同》上签字，上述债务发生在二人婚姻存续期间，故借款人配偶应对该笔债务承担共同还款责任，故平安财保公司诉至本院。 郭镇加辩称，对保险理赔款、保险费、服务费金额无异议，但律师费和滞纳金偏高，应予调整。对平安财保公司要求对郭镇加名下位于厦门市同安区产享有抵押权，并有权就该房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿无异议。 童静辩称，其只是因为郭镇加办理贷款需要签字所以配合，具体保险费用等并不清偿。当时签字时，中介称贷款是平安银行的，实际却是平安普惠。本案贷款不是用于家庭生活，其自己的工资就有八千多，并不需要贷款，因此其不应承担共同还款责任。 平安普惠公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年2月15日，郭镇加向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，并签订投保单号为DY20170215010365-001的《平安个人借款保证投保单》，被保险人为平安普惠公司，保险期限最长不超过36个月，投保的借款金额最高不超过500万元。《平安个人借款保证投保单》约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险责任范围为投保人未偿还的全部借款本金及相应利息。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年2月16日，郭镇加与平安普惠公司签订编号为DY20170215010365的《授信及借款合同》，借款授信金额为481000元，授信期限为2017年2月16日至2022年2月15日。《授信及借款合同》约定：借款人可多次向出借人申请借款适用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金余额之和不得超过授信金额。借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付。出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向平安财保公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人。保险期间自借款发放时开始至该笔借款的本金和利息全部偿还之日止。保险费用由借款人承担。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转至保险人（不管借款人的授信额度是否已经用足），并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日。于正常还款日止，未缴或未缴足含保险费在内的当期应还款项的行为视为借款逾期。本合同双方均应履行本合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、报关费、过户费等费用。 2017年2月16日，郭镇加、童静与平安普惠公司签订《最高额抵押合同》，约定郭镇加提供其名下位于厦门市同安区产为抵押物，担保编号为DY20170215010365的《授信及借款合同》项下所发生的所有债务，包括本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为481000元，借款债权确定期间为2017年2月16日至2022年2月15日。同日，童静向平安普惠公司出具《抵押物共有人声明》，同意郭镇加对上述房产实施的抵押行为。该房产依法办理了抵押登记。2017年2月23日，平安普惠公司向郭镇加发放贷款481000元，扣除3%手续费后，实际发放贷款466570元。同日，郭镇加出具《资料代传递及入押服务委托书》，约定委托平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司向其提供资料代传递等服务，并应在与借款人前述的《最高额授信及借款合同》项下每笔借款的借款期限内，每月按照月0.3%服务费向受托方缴纳月服务费，并同意授权平安普惠投资咨询有限公司从其绑定的相关账户中进行扣划。 2017年10月1日，郭镇加再次向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，并签订投保单号为DY20170215010365-002的《平安个人借款保证投保单》，保险金额为98687元。同日，郭镇加与平安普惠公司签订《借款合同》，该《借款合同》系郭镇加与平安普惠公司签订的《授信及借款合同》项下的单项借款合同，郭镇加在授信额度内剩余可用额度为83469.95元，《借款合同》约定：借款本金为83000元，还款方式为36期等额本息，年利率为9.2%。同日，平安普惠公司向郭镇加发放贷款83000元。同日，郭镇加出具《信息咨询服务委托书》，委托案外人平安普惠投资咨询有限公司及其他各地分公司向其提供咨询，并同意按首期为借款金额3%，其余36期按0.3%的标准支付服务费。 自2018年2月23日起，郭镇加出现逾期还款行为。2018年6月12日，平安普惠公司向平安财保公司发出《索赔申请书》，载明截止发函日，郭镇加逾期还款的金额为402073.38元，请求平安财保公司支付保险金额402073.38元。同日，平安财保公司向平安普惠公司支付保险金额402073.38元。同时，双方签订《权益转让协议》，约定平安普惠公司将其在《授信及借款合同》及其项下的各借款合同、各《平安个人借款保证保险单》以及《最高额抵押合同》的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给平安财保公司。 另查明，郭镇加与童静于1997年12月24日登记结婚。平安财保公司为实现债权而支出律师费49200元。 以上事实，有平安财保公司提供的《平安个人借款保证投保单》、《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、抵押物共有人声明、《额度动用申请书》、《平安个人借款保证保险单》、《借款合同》、客户电子回单、承诺书、《不动产登记证明》、《索赔申请书》、《权益转让书》、代偿支付凭证、客户信息及系统交易信息、结婚证、律师费发票等证据为证及当庭陈述，平安普惠公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利，在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对上述事实予以确认。 本院认为，郭镇加作为《授信及借款合同》与《借款合同》的借款人向平安财保公司投保，约定当其拖欠贷款达到一定期限时由平安财保公司向贷款人平安普惠公司承担保险赔偿责任，则平安财保公司与郭镇加之间成立合法有效的保证保险合同关系。现因郭镇加未依约履行《授信及借款合同》与《借款合同》项下的还款义务且拖欠贷款已达到保险单约定的期限，保险事故已发生，平安财保公司已依约履行保险理赔义务，依据《授信及借款合同》、《借款合同》、《平安个人借款保证保险单》、《最高额抵押合同》以及《权益转让书》的约定，平安普惠公司将其对借款人享有的债权同时转让给平安财保公司，故平安财保公司有权依据上述合同的约定要求郭镇加支付理赔款402073.38元、保险费1504元及律师费49200元，并有权以理赔款为基数，按日千分之一的标准计算，要求郭镇加支付自2018年6月12日至实际清偿之日止产生的滞纳金。平安财保公司主张的服务费系郭镇加应向平安普惠投资咨询有限公司所付，故平安财保公司的上述诉求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。同时，平安财保公司对郭镇加名下位于厦门市同安区产享有抵押权，有权就房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，但因平安财保公司所主张的保险费并非债权人所负担的实现债权的费用，故不属于《最高额抵押合同》所约定的优先受偿的范围。另，本案系保证保险合同纠纷，鉴于童静并非本案讼争保险合同关系的相对人，平安财保公司无权依据合同要求童静承担偿还保险理赔款的义务，故平安财保公司对童静的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、郭镇加应于本判决生效之日起十日内偿还中国平安财产保险股份有限公司理赔款402073.38元及滞纳金（以尚欠理赔款为基数，自2018年6月12日起，按日千分之一为标准计至实际还款之日止）同时支付律师费49200元； 二、若郭镇加未按时履行上述债务，中国平安财产保险股份有限公司有权就郭镇加名下的位于厦门市同安区产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、郭镇加应于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1504元； 四、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8334元，由中国平安财产保险股份有限公司负担25元，郭镇加负担8309元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 员 杨绿芳 二〇一八年十一月五日 代书记员 吴蔓凡 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 --