重庆市南岸区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0108民初16573号 原告:中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道**，统一社会信用代码91500108903192998J。 负责人：杜焕捷，行长。 委托代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。 委托代理人：彭丽，重庆佳程律师事务所实习律师。 被告：谌永海，男，1983年4月15日，汉族，住重庆市合川区三庙镇。 被告：谌绪金，男，1953年7月7日出生，汉族，住重庆合川区三庙镇。 被告：重庆奔成汽车销售有限公司，，住所地重庆市南岸区南坪街道惠工路****统一社会信用代码：91500108590519741X。 法定代表人：刘敏，职务不详。 原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行(以下简称“农行南岸支行”)与被告谌永海、谌绪金、重庆奔成汽车销售有限公司（一下简称“奔成公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，由审判员何流任审判长，与本院的人民陪审员董泽芬、李相虹组成合议庭，依法适用普通程序于2018年11月16日公开开庭对本案进行了审理。原告农行南岸支行的委托代理人谭晓理、彭丽到庭参加了诉讼，被告谌永海、谌绪金以及奔成公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行南岸支行诉称：2015年3月16日，被告谌永海向原告农行南岸支行提交办卡申请，办理了一张农行金穗贷记卡。办理该卡时，被告谌永海阅读了相关申请材料并签字确认，充分了解并清楚知悉申请信用卡产品的相关信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。2016年中国农业银行按约定方式变更了领用合约及章程，并在官方网站上进行了公示，被告在公示期间未办理销户手续，即视为同意合约、章程的修改。根据变更后的合约及章程约定，该贷记卡计息方式为自银行记账日期计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。因被告未按期还款，原告因此支出的费用，包括但不限于诉讼费、律师费，均由被告谌永海承担。 原告作为贷款人，被告谌永海作为借款人、抵押人，被告重庆奔成汽车销售有限公司为保证人签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告为被告谌永海购买汽车提供信用卡分期资金48000元，分期期数为36期，每期还款额为1333元；分期手续费为5664元，每期应付手续费157.33元。若被告谌永海出现违约情况时，原告有权按照章程及2017版领用合约的相关条款收取利息、复利、逾期还款违约金，且原告因实现债权产生的律师费、诉讼费，应由被告承担。借款合同还约定，被告谌永海以其购买的汽车为该借款合同项下所有债务提供抵押担保，该抵押车辆已办理了抵押登记。 被告奔成汽车公司出具《担保承诺函》，承诺为谌永海的涉案债务提供连带责任担保，保证范围包括借款本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金及律师费等。 被告谌永海与谌绪金系父子关系，被告谌绪金向原告出具《共同还款责任确认书》，承诺与被告谌永海共同承担贷款偿还责任。 2015年4月13日，原告授予被告谌永海48000元分期资金全部用于支付购车款。但此后被告谌永海未按时足额履行还款义务，经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。截止2018年7月10日，被告谌永海尚欠贷款本金33520.10元，利息14053.21元、分期手续费2202.62元，滞纳金及逾期还款违约金983.34元，共计50759.27元。同时，原告为实现债权已产生律师费1500元。据此，原告农行南岸支行诉至本院，请求判令：一、被告谌永海、谌绪金向原告偿还截至2018年7月10日的贷款本金33520.10元,利息14053.21元、分期手续费2202.62元，滞纳金及逾期还款违约金983.34元，合计50759.27元；二、被告谌永海、谌绪金向原告偿还自2018年7月11日起至贷款本息还清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以被告尚欠的本金33520.10元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计收）；三、被告谌永海、谌绪金承担本案律师费1500元、诉讼费等原告为实现债权而产生的费用；四、原告对被告谌永海提供的抵押物汽车（车牌号：渝C1***3）拍卖、变卖后所得价款，在上述第1、2、3项诉讼请求所涉债权范围内享有优先受偿权；五、被告奔成公司对上述第1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任。 被告谌永海、谌绪金、奔成公司均未出庭应诉，亦未提交书面答辩状。 原告农行南岸支行为证明其诉讼请求向本院举示如下证据： 1、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2014）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、《关于修订的公告》（农行官网打印件）、《中国农业银行金穗贷信用卡领用合约》[ABC（2017）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》（2017年版本）、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《机动车登记证书》、《担保承诺函》，该组证据用以证明被告谌永海申请办理金穗贷记卡，用于装修分期。被告谌永海作为借款人，谌绪金作为抵押人共同签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告为被告提供信用卡分期资金48000元,分期期数为36期，每期应还分期资金1333元。谌永海应支付分期手续费5664元，分期收取，每期应付分期手续费157.33元。2016年原告按约定方式变更了领用合约和章程，自2017年1月1日起，原、被告双方应适用[ABC（2017）4035-1]版领用合约及章程。借款合同约定，被告若未按期足额偿还合同项下款项，原告有权按日利率万分之五计息，按月计收复利，并按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，自2017年1月1日按每期对账单列明的最低还款未偿还部分的5%支付逾期还款违约金，原告因实现债权产生的费用由被告承担。合同还约定，谌永海以其购买的汽车（车牌：渝C1***3）为该合同项下所有债权（包括但不限于本金、诉讼费、律师费等）提供抵押担保，并已办理了抵押登记。2015年3月16日，奔成公司出具《担保承诺函》，承诺对谌永海所涉本案债务承担连带保证责任。担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等以及诉讼（仲裁）费、律师费等原告实现债权和担保权的一切费用； 2、《常住人口登记卡》、《共同还款责任确认书》，用以证明被告谌绪金与被告谌永海系父子关系，2015年3月16日，谌绪金签署《共同还款责任确认书》，承诺对被告谌永海所涉本案债务承担共同偿还责任； 3、记账凭证，用以证明2015年4月13日，原告授予谌永海的48000元分期资金额度已全部用于支付购车款； 4、银行流水以及《专项分期账户详细信息表》，用以证明截止2018年7月10日，谌永海尚欠原告分期贷款本金33520.1元、分期贷款手续费2202.62元、利息14053.21元、滞纳金及逾期还款违约金983.34元，共计50759.27元； 5、《委托代理协议（主诉案件）》、重庆增值税专用发票，用以证明原告以诉讼方式向被告谌永海主张债权，已产生律师费1500元。 被告谌永海、谌绪金、奔成公司未发表质证意见，亦未向本院举示证据。 本院经审理查明：《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2014）4035-1]第四条约定：“利息及费用1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起算计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率若有变动，甲方通过门户网上站、营业网点公示等方式通知乙方。……6、农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整服务价格收取费用，农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务，解除本合约并销卡，双方协商一致的也可以变更相关服务合对应合约内容”。第五条约定：“……5、乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。……6、乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定的不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。” 2015年3月16日，被告谌永海在知悉《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2014）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》的约定后，向原告农行南岸支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并在申请表上签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”被告谌永海在申请表上载明的家庭住址为“重庆市合川区三亩镇”，单位地址为“重庆市江北区建新北路”。农业银行南岸支行经审批，向被告谌永海发放了卡号为XXXXXXXX********的金穗贷记卡。 此后，原告与被告谌永海签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定谌永海向原告申请48000元分期资金，用于在奔成公司购买吉利牌小型轿车一辆，分期手续费为5664元，分期期数36期。合同第4.2条约定：“持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还款额’，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。”第十条10.2项约定：“持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项；……”；第10.3项约定：“持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收。……”。被告谌永海作为担保人，以其名下车牌号为渝C1***3的吉利牌小型轿车作为上述债务提供抵押担保，并在2015年6月15日办理了抵押登记。 被告谌绪金作为被告谌永海之子，在2015年3月16日向原告出具《共同还款责任确认书》，载明：“我同意（借款人）谌永海（与本人系父子关系）在贵行申请金穗贷记卡，额度为4.8万元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们愿接受贵行处置自有或共同有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃‘先物后人’的法律申辩权。” 2015年3月16日，被告奔成公司向原告出具《担保承诺函》，承诺对被告谌永海在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供保证担保。保证期间为每期账单到期还款日起至主债务履行期届满之次日后两年，或原告要求借款人债务提前到期之日之次日起两年。 2015年4月13日，原告按约定向被告谌永海提供了分期款款项48000元，并由被告谌永海在记账凭证上签字确认。 截至2018年7月10日，被告谌永海尚有透支本金33520.10元、分期利息14053.21元、分期手续费2202.62元、逾期还款违约金983.34元未偿还。 2017年1月1日起实施的《中国农业银行金穗信用卡章程》第四章“计息及费用管理”中第二十二条第（二）项载明：持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[2017年版本]第四条第三款载明：乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。 2018年7月13日，农业银行南岸支行与重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，委托其代理本案诉讼事宜。2018年8月14日，原告取得上述委托代理协议中所涉及的九案律师费的《重庆市增值税专用发票》。 另查明，2016年11月15日，原告在中国农业银行官方网站上发布《关于修订的公告》，对原《中国农业银行金穗信用卡章程》进行修订，新章程于2017年1月1日正式执行。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，被告谌永海与农业银行南岸支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，以及奔成公司向农业银行南岸支行出具《担保承诺函》，系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。农业银行南岸支行按约向谌永海发放了金穗贷记卡，并向其支付了48000元分期款项。被告谌永海未按期偿还借款本息的行为，已构成违约。由于《金穗贷记卡领用合约（个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡章程》等明确约定了逾期偿还透支款项的利息、复利、律师费负担等内容，被告谌永海应依约定承担相应的违约责任。因被告谌绪金与被告谌永海系父子关系，且在《共同还款责任确认书》上签字，确认与被告谌永海共同承担贷款偿还责任。因此，本院认为二被告应当承担共同还款义务。故对原告要求二被告共同偿还截至2018年7月10日的贷款本金、分期利息、分期手续费，并自2018年7月11日起之贷款本息清偿之日为止的利息、复利，以及律师费1500的诉讼请求，本院予以支持。 根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债务人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，故对原告农行南岸支行要求对被告谌永海提供抵押的的车牌号为渝C1***3的吉利牌小型轿车享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款之规定，“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，原告主张被告奔成公司对被告谌永海的债务承担连带保证责任未超过合同约定的保证期间，故对原告农行南岸支行要求被告奔成公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告所主张的滞纳金及逾期还款违约金983.34元，以及原告是否有权继续计收逾期还款违约金的问题。根据原告举示的证据4中的谌永海交易流水可知，其主张的滞纳金及逾期还款违约金983.34元，是2015年10月7日至2016年9月6日期间产生的“专项分期滞纳金”。本院认为，因上述滞纳金产生于2017年1月1日《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）施行前，该规定中第三条取消信用卡滞纳金的规定并不影响此前已经产生的滞纳金。因此，对原告要求二被告支付滞纳金983.34元的诉讼请求，本院予以支持。但是，原告未与被告谌永海另行通过协议约定是否收取逾期还款违约金，单方面通过公告变更“滞纳金”为“逾期还款违约金”，此行为对被告谌永海不产生效力。因此，对原告要求二被告支付从2018年7月11日起计收至本息付清时止的逾期还款违约金的诉讼请求，本院均不予支持。 因被告谌永海、谌绪金、奔成公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩状，应视为自行放弃抗辩之权利。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、被告谌永海、谌绪金于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行偿还贷款本金33520.10元、分期利息14053.21元、分期手续费2202.62元、滞纳金983.34元，共计50759.27元； 二、被告谌永海、谌绪金向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2018年7月11日起至贷款本息清偿之日止的利息、复利（利息以被告尚欠的本金33520.10元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算）； 三、被告谌永海、谌绪金于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行律师费1500元； 四、原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行对被告谌永海提供的抵押物，即车牌号为渝C1***3的吉利牌小型轿车享有优先受偿权； 五、被告重庆奔成汽车销售有限公司对被告谌永海的上述债务承担连带清偿责任； 六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1106元，由被告谌永海、谌绪金、重庆奔成汽车销售有限公司负担（原告已先行垫付，三被告于本判决生效之日起十日内支付给原告）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长  何 流 人民陪审员  董泽芬 人民陪审员  李相虹 法官 助理  姚静婷 二〇一八年十一月十九日 书 记 员  曹迁玲