福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0602民初9922号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州中山支行，住所地漳州市芗城区丹霞路88号龙江明珠20幢BD02-05号店面。 负责人：游浩伟，行长。 委托诉讼代理人：赖子杰，男，中国工商银行股份有限公司漳州中山支行职员。 被告：邹和国，男，汉族，1972年9月27日出生，住福建省漳州市芗城区。 原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行（以下简称工行中山支行）与被告邹和国信用卡纠纷一案，本院于2018年10月30日立案受理后，依法由审判员李海宝独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行中山支行的委托诉讼代理人赖子杰到庭参加诉讼，被告邹和国经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行中山支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还到期未到期人民币本金180809.8元，分期手续费2690.00元，及《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的透支利息、违约金（及滞纳金），其中透支利息截至2018年10月08日金额计4028.61元，违约金（滞纳金）截至2018年10月08日金额计2260.98元，合计金额为189789.39元；2、原告对抵押物拍卖，变卖的价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用被告承担。事实和理由：被告邹和国于2018年3月27日向龙海市胜志汽车贸易有限公司定购一部汽车，向我行申请信用卡购车专项分期业务，办理信用卡一张，卡号为62×××71，授信金额为18.6万元。该被告于2018年3月27日与我行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》以所购车辆作为抵押，并在福建省漳州市车管所作抵押登记。合同约定：如乙方没有按照合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取利息、违约金等，逾期还款透支利息按日万分之五，还应按最低还款额未还款部分的5%计收违约金，并有权要求乙方立即清偿全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡帐户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。我行于2018年3月30日审批通过放款，经被告委托此笔车款贷款受托支付至龙海市胜志汽车贸易有限公司18.6万元，分36期，费率10.43%，手续费19399.80元，每期借款本金5166.00元，每期还款日为每月25日，持卡人自2018年3月30日透支使用后，于第二期（2018年5月25日）起开始出现未按月按时归还透支款，至2018年10月08日已逾期5个月，至今仅归还本金5190.2元，尚结欠应还透支180809.8元，分期手续费2690.00元，以及2018年3月30日起至款项还清之日止的透支利息、违约金等。原告认为：1、被告通过办理分期消费、按约定支付手续费形成与原告之间的金融借款关系；2、被告承诺遵守信用卡领用合约和章程的约定，对其还款部分应按领用合约的约定支付透支利息、违约金；3、被告提供的车牌号为闽Ｅ×××××号谛艾仕牌小型轿车作为本案借款的抵押物并办理登记，应履行抵押担保责任。 邹和国未答辩。 经审理查明，本院认定事实如下： 1、2018年3月28日，邹和国填写一份《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告工行中山支行申领信用卡一张，卡号为62×××71（以下称为涉讼信用卡），并在该申请表上书写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，且签名确认。工行中山支行经审核后于2018年3月30日向邹和国发放卡号为62×××71的信用卡一张，邹和国于2018年3月30日开卡使用。 2、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》记载（摘要）：持卡人未按期还款的，应按日万分之五计付透支利息；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低还款额=对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的10%+所有已入账未偿还的分期付款交易金额的100%+上期账单最低还款额未还部分金额，如当期账单透支余额低于上述金额之和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。 3、根据中国工商银行股份有限公司2016年11月15日发布的《关于修订的公告》，修正后的《中国工商银行牡丹信用卡章程》于2017年1月1日起正式实施，中国工商银行此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《章程》。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条第四项约定，持卡人（被告）同意将在申请表中所填写单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书送达地址，上述内容以及持卡人（被告）在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以发卡机构规定的方式办理资料变更，否则持卡人（被告）应自行承担由此产生的后果或损失。 4、2018年3月27日，工行中山支行与邹和国签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》，合同约定（摘要）：“（1）、邹和国向龙海市胜志汽车贸易有限公司购买汽车（具体品牌型号长安标致雪铁龙ＤＳ62017款1.6Ｔ尊享版ＴＨＰ160），车辆总价为232900元，邹和国自行支付首付款4690元，剩余购车款，邹和国申请通过其在工行中山支行处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为18.6万元；邹和国授权工行中山支行将上述透支资金划入其指定的汽车销售商龙海市胜志汽车贸易公司的银行账户，分期付款手续费19399.80元，邹和国以分期方式支付；（2）透支后，邹和国分36期还款，并以按月分期等额方式偿还透支的金额，首期偿还的金额为5759.80元（其中手续费569.80元），以后每期偿还5704元（其中手续费538元），每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还；（3）如邹和国违约还款，工行中山支行有权要求其立即偿还透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告邹和国信用卡账户；（4）中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，本合同未尽事宜按上述附件约定执行；（5）邹和国自愿向原告工行中山支行提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。《抵押物清单》约定（摘要）：邹和国自愿以所购车辆闽Ｅ×××××号谛艾仕牌ＣＡＰ7160ＥＡＣ3小型轿车（车架号：Ｌ××××6，发动机号：6××××0）作为本案借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2018年3月28日，原告工行中山支行与被告邹和国就抵押车辆办理了抵押登记手续。 5、原告工行中山支行于2018年3月30日依约放款18.6万元。办理分期还款后，被告邹和国自2018年5月25日起未按期按时还款，截止至2018年10月8日，被告邹和国尚结欠应还透支本金180809.8元、分期手续费2690元及依照合同约定的利息为4028.61元、违约金为2260.98元。 以上事实有信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、POS清单、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》、《抵押物清单》、机动车登记证书、对账单、文书送达地址确认书、利息违约金清单等，足以确认。 综上所述，本院认为，邹和国通过办理信用卡消费分期还款与工行中山支行成立金融借款合同关系，但本案《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的逾期利息及违约金等费用过高，其计付标准合计不得超过月利率2%；超过部分不合法，不受法律保护，除此之外，工行中山支行与邹和国的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。邹和国从2018年5月25日起未依约按期按时还款，已构成违约，尚欠到期未到期借款本金180809.8元应予偿还，并应从逾期还款之日即2018年5月25日起至还清款项之日止按合同约定计付透支利息、违约金（但计付标准合计不得超过月利率2%）。邹和国提供所购闽Ｅ×××××号谛艾仕牌ＣＡＰ7160ＥＡＣ3小型轿车作为借款抵押物，并已办理抵押登记，工行中山支行对该抵押物的拍卖、变卖款享有优先受偿权。邹和国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告邹和国应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行到期未到期借款本金180809.8元，并从2018年5月25日起至还清款项之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付透支利息、违约金（但计付标准合计不得超过月利率2%）； 二、原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行对抵押物闽Ｅ×××××号谛艾仕牌ＣＡＰ7160ＥＡＣ3小型轿车（车架号：Ｌ××××6，发动机号：6××××0）的拍卖、变卖款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4096元，减半收取为2048元，由被告邹和国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  李海宝 二〇一八年十一月十九日                                                                                                 法官助理   蔡博彦                                                                                                   书记员   李倩茹 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。