浙江省嘉善县人民法院民 事 判 决 书（2018）浙0421民初2457号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司。住所地深圳市福田区福田街道金田路4036号荣超大厦08层03号，社会统一社会代码914403000515489145。法定代表人：蒋维成。诉讼代理人：沈晨伟，浙江合德律师事务所律师。被告：杨珠凤，女，1987年3月10日出生，汉族，住浙江省嘉善县。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称“诚信祥公司”）因与被告杨珠凤追偿权纠纷一案，向本院提起诉讼，本院于2018年5月14日立案受理后，依法组成合议庭，于2018年11月16日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人沈晨伟到庭参加诉讼。被告杨珠凤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诚信祥公司起诉称，2015年7月25日，被告为购买郫县阳天通讯器材经营部的手机苹果6而寻求借款，与借款服务中介——深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称“普惠快信”）签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信以被告名义借款。依据被告授权，普惠快信通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（“有利网”平台）签署《借款协议》进行借款，借款4994元，其中商品价款3699元（由商家收取），借款管理费1295元（普惠快信及第三方服务方收取），并由原告承担担保责任。2015年7月25日，被告从商户处领取该商品，《借款协议》实际履行。根据被告签署的《借款协议》约定，被告还款期数18期，但被告未依约还款，尚欠18期未还，致使原告于2018年2月27日支付代偿款（包括剩余未还本金、欠款利息及逾期利息）7199.84元，故原告诉请判令：1.被告杨珠凤偿还原告代被告支付的代偿款7199.84元；2.被告杨珠凤支付原告代偿款利息，以7199.84元为基数，按年利率6%，自原告代偿之日2018年2月27日起计算至清偿完毕之日止；3.本案实现债权的费用、诉讼费用由被告承担。被告杨珠凤未作答辩。针对自己的主张，原告提供了下列证据：1.原告深圳市诚信祥融资担保有限公司营业执照复印件一份、被告杨珠凤身份证复印件一份，证明原、被告的诉讼主体资格；2.《授权委托书》、《个人借款合同条款与条件》、《个人借款申请表》原件各一份，证明被告授权普惠公司通过有利网平台注册账户、发出借款需求及被告对电子平台签约事实予以确认的事实；3.《有利网借款协议》电子版打印件一份，证明被告通过原告借款的事实；4.《还款提示单》、《商品交付确认书》原件一份，证明被告已经实际取得所借款项购买的产品，借款已经履行的事实；5.《代偿通知书》、《代偿证明》、《附件》、《代偿转账凭证》、《代偿说明》原件各一份，证明原告已经履行担保责任的事实。被告杨珠凤未到庭质证，也未提供证据。本院认证意见：原告提供的证据能够证明其待证事实，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以认定。本院经审理认定案件事实如下：2015年7月25日，被告杨珠凤为购买郫县阳天通讯器材经营部的手机苹果6而借款，与借款服务中介——普惠快信签署了《个人借款申请书》、《个人借款合同条款与条件》、《授权委托书》等相关文书，双方约定：被告向商户郫县阳天通讯器材经营部购买手机苹果6，商品总价款3699元，首付金额1300元，借款金额3699元,共分18期还款，每期还款金额354元，首次还款时间为2015年8月25日，每月还款日为25号，被告授权普惠快信代为其寻找出借人，代为其签署借款合同；普惠快信向被告收取客户服务费及借款管理费。2015年8月4日，普惠快信根据被告的委托，通过“有利网”平台，以被告名义（协议称甲方）与出借人（协议称乙方，有利网用户林桂芳及利友＿1081385）、普惠快信（协议称丙方）、诚信祥公司（协议称丁方）、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（协议称戊方）共同签订协议编号为51010201507252603的《有利网借款协议》，约定：1、乙方出借金额4994元，年利率12%，每期应收本息（等额本息）304.54元，还款分期期数18期，还款起止日期2015年8月4日起至2017年2月4日止；2、丙方同意为本协议下甲、乙双方的债权债务提供咨询服务和贷后管理工作；3.丁方同意在甲方未按时偿还债务时立即承担连带保证责任，保证范围为甲方的借款本金、利息、逾期利息、违约金以及为实现权利所支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等），保证期间自本协议项下借款发放之日起到借款到期后2年止；4、丁方根据上述规定承担保证责任后，有权向甲方进行追偿；5、如丁方未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%每日的利率按日收取逾期罚息，并按照0.05%每日的利率按日收取逾期违约金。逾期罚息由乙方收取，逾期违约金由戊方收取。协议签订后，有利网按约发放了借款。上述借款中3699元用于支付手机款，被告出具《商品交付确认书》予以确认收到上述购买的商品，另外1295元由普惠快信收取。协议签订后，被告未还本付息。原告基于协议约定，承担了连带保证责任，于2018年2月27日代被告向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司偿还了借款本金、利息、逾期利息共计7199.84元。本院认为，本案系追偿权纠纷，被告通过互联网借款购买商品是一种新兴的商业模式。根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定:各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。本案的《个人借款合同条款与条件》中约定借款本金为借款金额及收取的借款管理费之和，其中借款管理费高达1295元，占借款金额3699元的35%，属于通过增加中介环节收费变相增加借款利息，违反了上述规定，故借款管理费不应计入借款本金,被告实际借款金额为3699元。从代偿逾期借款情况证明显示原告代偿的7199.84元中，代偿欠息898.92元，逾期利息为1306.92元，以上两项合计2205.84元。按被告实际借款3699元所占的利息比例计算，被告应承担的利息为1632.32元（2205.84元x74%=1632.32元），加上本金3699元，合计被告应归还的本息为5331.32元。因被告未按照协议约定履行还款义务，原告作为连带责任保证人，代被告偿还了借款本息，其代偿金额中符合法律规定的部分，即上述5331.32元，其有权向被告追偿，其余超出部分，本院不予支持。原告于2018年2月27日替被告代偿，现原告要求被告杨珠凤按年利率6%为标准从代偿之日起计算至清偿完毕之日止的代偿款利息，符合法律规定，本院予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃一审抗辩权，应承担由此带来的不利法律后果。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条、第一百七十一条第一款、《中华人民共和国合同法》第五十六条、第一百零七条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨珠凤于本判决生效后七日内归还原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款5331.32元及相应利息（以5331.32元为计算基数，按年利率6%，自2018年2月27日起计算至还清之日止）；二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，公告费710元，合计760元，由原告深圳市诚信祥融资担保有限公司负担13元，由被告杨珠凤负担747元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。审 判 长  范璐璐人民陪审员  金关香人民陪审员  朱伯庭二〇一八年十一月二十一日书 记 员  徐春燕