四川省广安市广安区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川1602民初3948号 原告：广安农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省广安市广安区建设路**，统一社会信用代码91511602709130208N。 法定代表人：王德平，董事长。 委托诉讼代理人：蒋亚涛，女，生于1974年4月29日，汉族，住四川省广安市广安区，系该单位职工，特别授权。 被告：张春广，男，生于1975年1月17日，汉族，住四川省广安市广安区。 被告：李凤玲，女，生于1974年10月5日，汉族，住四川省广安市广安区。 原告广安农村商业银行股份有限公司与被告张春广、李凤玲金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月29日立后，依法适用普通程序，于2018年11月15日公开开庭进行了审理。原告广安农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人蒋亚涛，被告张春广、李凤玲到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告广安农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告张春广、李凤玲向原告偿还借款本金19.7万元及相应的利息、罚息和复利（利息、罚息和复利从2016年9月21日起按合同约定计算至借款还清之日止）。2、原告对被告张春广、李凤玲提供的抵押物享有优先受偿权。3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年3月1日，被告张春广向原广安区农村信用合作社联社紫金信用社申请借款20万元，双方于2013年3月5日签订了《个人借款合同》，合同编号为：广安紫金信个借（2013）第000041号，合同约定：借款金额为20万元，期限为2013年3月5日至2016年3月4日，合同约定：具体借款期限以其借据记载为准，利率为浮动利率，即在人民银行基准利率水平上上浮80%，实行按季结息，被告未按时还清借款本息的，原告有权计收相应的罚息、复利，逾期的罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%。借款到期后，被告无力归还借款，申请借款展期，展期至2017年6月4日，并签订了《借款展期协议》。为保证被告诚信履约，被告张春广、李凤玲提供用其登记在张春广名下的位于广安市广安区建华路1号2幢4单元601号房屋为该笔贷款提供抵押担保，双方签订了抵押合同，并依法办理了抵押登记。借款发放后，被告仅于2016年3月3日归还借款本金0.3万元，下欠借款本金19.7万元及相应利息均不按合同约定履行义务，原告多次催收未果，被告的行为已构成根本违约，现根据有关法律之规定，特向贵院提起诉讼，望贵院依法判决，以维护原告的合法权益。 被告张春广、李凤玲辩称，因为2015年做生意亏了，偿还不起借款，家里生活困难，后来到福建打工。他请求银行可以再延期一年，争取在一年之内把房产证拿回来。如果一年确实不能还款，他愿意卖房子偿还欠款。 当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院结合采信的证据，对本案事实综合认定如下： 2013年3月1日张春广向广安市广安区农村信用合作联社紫金信用社出具《承诺书》，承诺向原告提交的一切资料内容真实、合法、有效。 2013年3月1日，张春广向广安市广安区农村信用合作联社紫金信用社出具了《个人借款申请书》，张春广作为借款担保人、李凤玲作为共有人在《个人借款申请书》上签字。 2013年3月5日，张春广（甲方）与广安市广安区农村信用合作联社紫金信用社（乙方）签订了《个人借款合同》［合同编号：紫金信个借（2013）第000041号］，其合同的主要内容为“第二条第二款乙方向甲方提供的非循环使用（循环使用/非循环使用）借款额度为人民币（金额大写）贰拾万元整小写：200000.00。第四条第一款借款额度支用有效期间自2013年3月5日至2016年3月4日（下称‘额度支用有效期间’）。第六条第一款第二项浮动利率，即在基准利率水平上上浮80%。并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止。如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。第二款罚息利率1、甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。2、本合同项下贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。3、同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利。第七款第一项实行固定利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息。实行浮动利率的贷款，按各浮动期当期确定的利率计算利息；单个结息期内有多次利率浮动的，先计算各浮动期利息，结息日加总各浮动期利息计算该结息期内利息。第二项本合同项下贷款按以下第(2)种方式结息：(2)按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；第三项甲方应于每个结息日前，在乙方开立账户中提前备足相应金额，供乙方按时从该账户中扣收利息；甲方如选择其他方式向乙方支付利息，应确保利息按时到账。如结息日不是银行工作日，则提前到前一个行银行工作日汇入，乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息。第八条第一款第一项乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本，利随本清的原告偿还。第十二条违约情形（二）甲方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用。第十三条违约救济措施（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式收利息和复利”。 2013年3月6日张春广、李凤玲签订《还款承诺书》，承诺借款20万元系夫妻共同债务，由夫妻共同偿还。 2013年3月14日，广安市广安区农村信用合作联社紫金信用社向张春广转款200000元（贰拾万元整）。 2016年3月3日张春广向还款3000元，尚欠197000元借款未偿还。 2016年3月3日张春广签订《展期申请》、《借款展期申请书》，要求对欠款进行展期。李凤玲亦在展期申请书上签字。 2016年3月3日张春广、李凤玲签订《还款承诺书》，承诺为借款展期后承担连带还款责任，并用家庭所有资产为该笔贷款提供连带保证担保。 2016年3月3日、3月6日，张春广、李凤玲出具《自愿抵押承诺书》，承诺用其所有的位于广安区建华路1号2幢4单元601号房屋一套作为借款19.7万元，展期至2017年6月4日的抵押担保。 2016年3月3日张春广、李凤玲与广安市广安区农村信用合作联社紫金信用社签订《借款展期协议》，展期金额为人民币壹拾玖万柒仟元整，展期15个月，展期后，借款到期日为2017年6月14日，原借款期限与展期期限之和为15个月。展期期间的利率为：浮动利率，即展期日基准利率上浮90%，并自展期日起至本协议项下本息全部清偿之日止每个月根据利率调整日当日的基准利率以及上述上浮/下浮比例调整一次。利率调整日为展期日在调整当月的对应日，当月没有展期日的对应日的，则当月最后一日为利率调整日。 2016年3月5日，张春广与广安市广安区农村信用合作联社紫金信用社签订了《抵押合同》，张春广用自己所有的位于广安区建华路1号2幢4单元601号房屋一套[房屋产权证号：广安市广安区房权证广房字第××号土地使用权证：广市国用（2012）字第007748号](面积93.74㎡，估价28.56万元)为该笔的贷款提供了抵押担保。且上述财产都到相关职能部门办理了抵押登记。 事后，张春广向广安市广安区农村信用合作联社紫金信用社支付了2016年6月20日前的利息，但从2016年9月21日起至今未按约定的期限向广安市广安区农村信用合作联社紫金信用社清偿下欠借款本金197000元及利息。 广安市广安区农村信用合作联社于2017年6月21日变更为广安农村商业银行股份有限公司，广安市广安区农村信用合作联社紫金信用社变更为广安农村商业银行股份有限公司紫金支行。 同时查明，张春广与李凤玲于1999年12月30日进行了结婚登记。 认定上述事实的依据有： 1、2013年3月1日，张春广向广安区紫金信用社出具的《承诺书》、《个人借款申请书》。 2、2013年3月5日，张春广（甲方）与广安市广安区农村信用合作联社紫金信用社（乙方）签订的《个人借款合同》［合同编号：紫金信个借（2013）第000041号］ 3、2013年3月6日张春广、李凤玲签订的《还款承诺书》。 4、转款凭证、还款明细表等。 5、2016年3月3日张春广签订的《展期申请》、《借款展期申请书》。 6、2016年3月3日张春广、李凤玲与广安市广安区农村信用合作联社紫金信用社签订的《借款展期协议》。 7、2016年3月5日，张春广与广安市广安区农村信用合作联社紫金信用社签订的《抵押合同》，以及房屋抵押权证、房产证、土地证。 8、中国银行业监督管理委员会广安监管分局于2011年12月27日作出《关于同意广安市广安区农村信用合作联社开业的批复》的文件［广安银监（2011）281号］。 9、中国银行业监督管理委员会四川监管局于2017年6月21日作出《关于广安农村商业银行股份有限公司开业的批复》的文件［川银监复（2017）234号］。 10、张春广与李凤玲结婚证、户口本复印件。 11、原、被告的陈述等相关证据。 本院认为，广安市广安区农村信用合作联社授权其分支机构紫金信用社开展吸收存款、发放贷款等业务，紫金信用社与被告因借款合同而产生的权利义务由广安市广安区农村信用合作联社享有和承担。现据中国银监会四川监管局以川银监川银监复[2017]234号文件，广安市广安区农村信用合作联社已终止，其债权债务转为广安农村商业银行股份有限公司债权债务。 合法的借贷关系应受法律保护。张春广所欠原告广安农村商业银行股份有限公司借款197000元的事实有《个人借款合同》和转款凭据及原、被告的陈述等证据证实，原告广安农村商业银行股份有限公司与被告张春广已形成了合法有效的借贷关系，故被告张春广理应向原告广安农村商业银行股份有限公司清偿借款197000元。 被告张春广和被告李凤玲于1999年12月30日登记结婚，但被告张春广向原告广安农村商业银行股份有限公司的借款时间是2013年3月5日，说明被告李凤玲之夫即被告张春广在夫妻婚姻关系存续期间所欠原告广安农村商业银行股份有限公司的借款197000元本金及利息是事实，被告李凤玲在《个人借款合同》上面签字同时还签订了《共同还款承诺书》，故本院认定被告张春广所欠原告广安农村商业银行股份有限公司的债务为被告张春广和被告李凤玲在夫妻婚姻关系存续期间所欠的共同债务，被告李凤玲依法理应对被告张春广所欠原告广安农村商业银行股份有限公司的债务承担共同清偿责任。 至于资金利息、罚息和复利的问题，《个人借款合同》、,《借款展期协议》上明确了还款时间和资金利率，且被告张春广未按时支付利息和还款还要承担罚息、复利，但被告张春广向广安农村商业银行股份有限公司支付了2016年9月20日前的利息，故被告张春广从2016年9月21日起至还清借款日止按《个人借款合同》、《借款展期协议》上的约定向广安农村商业银行股份有限公司支付利息、罚息和复利。 被告张春广、李凤玲用自己所有的财产对该笔借款提供了抵押担保，并到相关职能部门办理了抵押的相关手续，故原告广安农村商业银行股份有限公司对该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产价款优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条、《中国华人民共和国婚法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条之规定，判决如下： 一、被告张春广、李凤玲在本判决生效后二十日内向原告广安农村商业银行股份有限公司清偿借款人民币197000元(壹拾玖万柒仟元正)和支付资金利息、罚息、复利［利息、罚息、复利从2016年6月21日起至还清借款日止按《个人借款合同》、《借款展期协议》上的约定执行］。 二、原告广安农村商业银行股份有限公司以登记在被告张春广名下的位于广安区建华路1号2幢4单元601号房屋一套[房屋产权证号：广安市广安区房权证广房字第××号、土地使用权证：广市国用（2012）字第007748号]折价或者以拍卖、变卖该财产价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4340元，由被告张春广、李凤玲负担，向广安市广安区人民法院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出上诉状副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 审 判 长  吴承光 人民陪审员  刘莉华 人民陪审员  罗昭俊 二〇一八年十一月二十日 书 记 员  陶 筠 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余时间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期间没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按约定的期限返还借的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中国华人民共和国婚法》 第十九条第三款夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。