沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0103民初11792号原告：孙敏，女，1978年5月23日出生，汉族，住址黑龙江省克山县。委托代理人：商丽娟，辽宁奥启律师事务所律师。委托代理人：韩阳，辽宁奥启律师事务所律师。被告：关旭东，男，1971年4月10日出生，锡伯族，住址沈阳市于洪区。原告孙敏与被告关旭东民间借贷纠纷一案，本院于2018年7月19日立案受理后，依法适用普通程序，组成由审判员王云娇担任审判长，代理审判员王颖和人民陪审员张玉华参加评议的合议庭，于2018年11月8日公开开庭进行了审理。原告孙敏的委托代理人商丽娟到庭参加诉讼，被告关旭东经本院公告送达无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告孙敏诉称，被告关旭东于2015年1月21日与原告孙敏签订《借款协议》，被告向原告借款72234.94元，被告按协议约定的方式按月份足额偿还原告本金及利息3423.33元。《借款协议》约定，被告还款起止日期：自2015年2月28日起至2017年1月30日止，分24期还清。被告应在每月还款日（30日）当日或之前足额偿还。如果被告严重违反还款义务（指部分或全部金额逾期偿还达到15天以上的情形），原告有权终止本协议，被告需在原告提出终止协议要求的三日内一次性付清余下的所有本金、利息、罚息、逾期违约金等，否则，对未付清部分按照本条约定同时计算罚息和逾期违约金。若未按协议及时、足额偿还本金及利息的，还需按照约定的方式支付罚息及逾期违约金。因被告未还款而造成的调查及诉讼费用（差旅费、复印费、律师费、咨询费等）均由被告承担。《借款协议》签订后，原告按约定将借款72234.94元给付被告，被告根据《借款协议》约定已还款2期，但自2015年4月30日起，被告未按协议约定向原告履行还款义务。经多次催告，时至今日，被告仍未向原告清偿债务。综上所述，被告已严重违反《借款协议》，损害了原告的利益，致使原告蒙受了经济损失。被告的违约事实确凿清楚，证据充分，原告现依法向法院提请民事诉讼，请求依法裁判：1、判决被告向原告支付借款剩余本金总额66886.73元，并判令被告按照年利率24%的标准向原告支付该笔借款的利息、罚息、逾期违约金等（自逾期日至实际给付日）；2、判决被告支付公告费、差旅费、咨询费、复印费（按照实际发生金额计算）；3、判令被告承担本案诉讼费。被告关旭东未到庭亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2015年1月21日，原告作为乙方（出借人），被告作为甲方（借款人）签订《借款协议》，合同约定甲方向乙方借款72234.94元，借款用途为个人消费，还款分期月数24期，还款日每月30日，还款起止日期为2015年2月28日至2017年1月30日止，月还款本息金额3423.33元。甲方专用账号：62×××45，甲方同意授权东方银谷（北京）投资管理有限公司通过委托合作机构将款项代付至甲方专用账号中。协议第三条“借款支付”约定：鉴于甲方需要向东方银谷（北京）投资管理有限公司（以下简称“银谷公司”）支付服务费，向银谷普惠信息咨询（北京）有限公司（以下简称“普惠公司”）支付咨询费，向银谷普诚征信（北京）有限公司（以下简称“普诚公司”）支付审核费，甲方同意和授权乙方在按照本协议约定支付借款时，从借款本金数额中直接将上述费用支付给银谷公司，银谷公司收到该笔金额即视为甲方收到该部分借款本金，乙方无需再向甲方支付，甲方也不再另立收据。咨询、审核及服务费的有关事项及具体金额参见甲方与银谷公司签订的《信用咨询及管理服务协议》。第六条“违约责任”约定：若甲方未按本协议约定及时、足额偿还乙方本金、利息和各项费用的，除应及时支付外，还应向乙方支付罚息和逾期违约金，计算方法如下：1、罚息：从偿还之日起以应偿还本金、利息及费用之和为基数按日计算，具体比例为每日上述基数的0.05%，每月单独计算；2、逾期违约金：按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；3、若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金。同日，被告与银谷公司、普惠公司、普诚公司签订《信用咨询及管理服务协议》，约定被告与特定的出借人签订了上述借款协议，借款本金72234.94元，应按本协议约定向普惠公司支付咨询费13118.61元，向普诚公司支付审核费1111.75元，向银谷公司支付服务费8004.58元，三方合计收费22234.94元。咨询费、审核费、服务费由被告授权出借人向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询费、审核费、服务费由出借人代为支付给普惠公司、普诚公司、银谷公司。同日，被告在一份《还款事项提醒函》上签字确认，提醒函内容为提醒被告每月还款额为3423.33元，第一期还款日为2015年2月28日，以后每月30日之前还款。2015年1月27日，银谷公司向被告银行卡内转账50000元。银谷公司、普惠公司、普诚公司出具《情况说明》，内容是被告向原告借款72234.94元，借款本金中22234.94元由原告向我公司支付完毕。现原告以被告自借款后仅履行了2期还款义务、之后未再履行还款义务为由起诉来院。上述事实，有借款协议、信用咨询及管理服务协议、还款事项提醒函、委托扣款授权书、电子回单、情况说明等证据，经庭审质证，本院予以确认，在卷佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。原告孙敏与被告关旭东签订《借款协议》，双方之间的借贷关系成立，在原告作为出借方向被告提供了借款后，被告应依约偿还借款，在被告未能按约偿还借款的情况下，原告享有对被告的合法有效债权，有权向被告主张借款本金及利息、违约金等。根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。自然人之间的借款合同为实践合同，虽然被告与原告之间的借款合同约定借款金额为72234.94元，但原告通过转账方式仅向被告转款50000元，对其余借款，原告提供了被告与银谷公司、普惠公司、普诚公司签订的《信用咨询及管理服务协议》，主张原告已代被告根据该协议的约定向三家公司支付了咨询费、审核费、服务费22234.94元，由被告授权出借人向其提供借款本金时一次性代为扣除，鉴于原告并未将该笔借款直接给付被告，故被告与原告之间的借款本金应以50000元计算。被告与原告签订的借款协议中约定每月还款数额为3423.33元，共计24期，如果被告按约还款，那么借款期限届满，被告应还款数额为82159.22元，双方约定借款本金72234.94元，被告共需偿还利息9924.28元（82159.22元-72234.94元），以此利息计算，被告每月偿还的3423.33元中含有利息413.51元（9924.28元÷24个月），本金3009.81元（3423.33-413.51元）。原告庭审陈述被告共偿还了2期，每期3423.33元，依据上述方式计算，被告每月偿还本金3009.81元，共计偿还了本金6019.62元，故被告尚欠本金43980.38元（50000元-6019.62元）。关于利息问题。根据以上分析，被告每月偿还本息3423.33元，其中利息413.51元，同时协议又约定罚息和逾期付款违约金，原告诉讼主张的利息、罚息、违约金已经超过了年利率24%，超过部分不予保护，故被告应从怠于履行还款义务的次日（即2015年3月31日）起，按照年利率24%标准向原告支付利息、罚息和逾期付款违约金。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第七十九条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百一十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告关旭东于本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告孙敏借款本金43980.38元；二、被告关旭东于本判决发生法律效力之日起10日内给付原告孙敏借款本金43980.38元的利息、罚息和逾期付款违约金，自2015年3月31日起至实际付清之日止，按年利率24%标准计算；三、驳回原告孙敏的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1472元，由原告孙敏负担504元，由被告关旭东负担968元；公告费800元，由被告关旭东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王云娇代理审判员  王 颖人民陪审员  张玉华二〇一八年十一月十日书 记 员  黄珈瑶