山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鲁0112民初6481号 原告：中国银行股份有限公司济南历城支行，住所地济南市。统一社会信用代码91370100863231867G。 代表人：陈宗山，行长。 委托诉讼代理人（均系一般授权代理）：张路、李俊卿，均系山东齐鲁律师事务所律师。 被告：耿代晶，女，1987年2月20日出生，汉族，住济南市。 被告：李中牛，男，1985年12月21日出生，汉族，住济南市。 被告：山东智联担保有限公司，住所地济南市。 法定代表人：陈燕，执行董事兼总经理。 原告中国银行股份有限公司济南历城支行（以下简称中行历城支行）与被告耿代晶、李中牛、山东智联担保有限公司（以下简称山东智联公司）信用卡纠纷一案，本院于2018年7月30日立案后，根据原告申请，依法裁定查封登记在耿代晶名下鲁XXX号机动车一辆。本案依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行历城支行的委托诉讼代理人李俊卿到庭参加诉讼。被告耿代晶、李中牛、山东智联公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行历城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告耿代晶、被告李中牛偿还剩余借款本金人民币16992元、利息7272.05元、费用3610.35元，共计27874.4元（截至2018年3月30日），之后利息按照合同约定的利率计算至实际给付之日止；2.判令被告山东智联公司对第一项诉讼请求承担连带还款责任；3.判令我行对被告山东智联公司保证金专用账户内的保证金享有优先受偿权；4.判令我行依法对被告耿代晶的抵押车辆享有优先受偿权；5.本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的所有费用由被告承担。事实与理由：2013年9月4日，被告耿代晶为购买济南章丘金万通汽车销售服务有限公司（以下简称章丘金万通公司）销售的汽车向我行提出信用卡专向分期贷款申请，并授权我行将本人办理的个人消费类汽车贷款金额51000元，划入章丘金万通公司账户。2013年10月17日，我行（乙方）与被告耿代晶（甲方）签订编号为2013年XXX字XXX号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，合同约定专向分期付款额度51000元，分期期数36期，一期为一个月，自甲方实际交易日起算。专向分期付款手续费5610元。还款方式采用月均等额、取整入账、免息还款方式。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。分期缴纳手续费情况下甲方保证在所提额账户的每一期的到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权乙方于每一期对账单日起从该账户中直接扣收应交易手续费。甲方以汽车向乙方提供抵押担保。甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还透支本金及手续费；2、出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：（8）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；（11）要求甲方限期纠正其违约行为等。同日，我行与被告签订编号为2013年XXX字XXX号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定为担保上述《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》的履行，就被告所购汽车设立抵押担保。担保主债务包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。抵押方式为全程抵押担保。2013年10月14日，我行与被告就被告耿代晶所购买汽车办理了抵押登记。2013年10月17日，被告耿代晶的配偶即被告李中牛向我行出具承诺及授权书、共同还款责任承诺书，同意对被告耿代晶的上述借款承担共同还款责任。同日，我行与被告山东智联公司签订编号为2013年XXX字XXX号《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》，约定被告山东智联公司作为保证人对被告耿代晶的贷款提供全程连带责任保证，保证责任如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。同日，我行与被告山东智联公司签订编号为2014年XXX字XXX号《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》，约定被告山东智联公司作为出质人对被告耿代晶的贷款提供全程质押担保。保证金账户及金额：出质人在质权人处开立的保证金专用账户，开户行：中国银行济南历城支行，户名：山东智联公司，帐号XXX。出质人提供保证金质押，质押账户中保证金金额应在缴足总体项目保证金协议约定的基础保证金金额后，按照贷款金额的3%存入保证金专用账户。在担保责任发生后，质权人有权以保证金优先清偿其在主合同项下发生的费用，剩余部分用于清偿主债权，也可以将保证金直接用于对外支付。主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响质权人本合同项下的任何权利及其行使，出质人不得以此抗辩质权人。同日，我行按约履行了合同义务，向被告耿代晶指定账户发放贷款51000元。合同履行过程中，被告耿代晶未按照约定履行还款义务，截止2018年3月30日，被告耿代晶尚欠我行借款本金人民币16992元、利息7272.05元、费用3610.35元，共计27874.4元。综上所述，为保护我行的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》及相关法律法规，特诉至贵院，望判如所请。 耿代晶未作答辩。 李中牛未作答辩。 山东智联公司未作答辩。 中行历城支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：长城环球通系列信用卡申请表1份、信用卡专向分期付款申请表1份、中国银行个人消费类汽车贷款资金划账授权书1份、结婚证复印件1份、承诺及授权书1份、共同还款责任书1份、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》1份、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》1份、机动车行驶证复印件1份、机动车登记证书1份、《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》1份、《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》1份、中国银行汇兑支付往账凭证1份、中国银行转账商户存根1份、还款明细表打印件1份、委托代理合同1份。经庭审查证，本院予以确认并在卷作证，根据以上证据及当事人陈述，本院认定以下事实： 2013年9月4日，被告耿代晶为购买章丘金万通公司销售的汽车向原告提出信用卡专向分期贷款申请，申请贷款51000元，并授权原告将贷款划入章丘金万通公司账户。同日，耿代晶的配偶李中牛向原告出具《承诺及授权书》、《共同还款责任书》各一份，同意对被告耿代晶的上述借款承担共同还款责任。 同日，耿代晶向中行历城支行申请长城环球通系列信用卡，在申请表中耿代晶书写了：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。后耿代晶领取了长城环球通系列信用卡。 2013年10月17日，中行历城支行（乙方）与耿代晶（甲方）签订编号为2013年XXX字XXX号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》一份。合同约定乙方授予甲方专向分期付款额度51000元，分期期数36期，一期为一个月，自甲方实际交易日起算；本合同项下专向分期付款手续费共5610元；还款方式采用月均等额、取整入账、免息还款方式。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约约定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权，乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费、诉讼费、律师费用等）；分期缴纳手续费情况下甲方保证在所提额账户的每一期的到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权乙方于每一期对账单日起从该账户中直接扣收相应的交易手续费；甲方以汽车向乙方提供抵押担保。甲方出现未按期归还透支本金及手续费即构成或视为本合同项下违约；出现违约事件时，乙方有权依法及本合同约定对抵押物行使抵押权，要求甲方限期纠正其违约行为等；信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额；信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款和信用卡领用合约作为合同附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。 同日，中行历城支行与耿代晶签订编号为2013年XXX字XXX号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》一份，约定为担保上述《中国银行股份有限公司信用卡专向分期合同（抵押类）》项下债务的履行，耿代晶自愿就其所购起亚牌小型轿车设立抵押担保；担保主债务包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押方式为全程抵押担保。2013年10月14日，原、被告就被告耿代晶所购买的鲁XXX号起亚牌小型轿车办理抵押登记。 2013年10月17日，原告与被告山东智联公司签订编号为2013年XXX字XXX号《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》一份，约定被告山东智联公司作为保证人对耿代晶的上述贷款提供全程连带责任保证，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。 同时，中行历城支行（质权人）与山东智联公司（出质人）签订编号为2013年XXX字XXX号《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》一份，约定为担保上述耿代晶的分期付款合同的履行，山东智联公司作为出质人，自愿提供保证金为质权人的债权设立质押担保，提供全程质押担保，并在质权人处开立的保证金专用账户，出质人质押账户中保证金金额应在缴足总体项目保证金协议约定的基础保证金金额后，按照贷款金额的3%存入保证金专用账户；出质人在本合同生效之日起1个银行工作日内，通过现金或转账将保证金划入/存入其保证金账户；在担保责任发生后，质权人有权以保证金优先清偿其在主合同项下发生的费用，剩余部分用于清偿主债权，也可以将保证金直接用于对外支付；主债权在本合同之外同时存在其他的担保或保证的，不影响质权人本合同项下的任何权利及行使，出质人不得以此抗辩质权人；本合同自出质人及债权人的法定代表人/负责人或其授权签字人签字并加盖公章以及出质人将保证金交付质权人占有时生效，质权自本合同生效时设立。 2013年10月17日，原告按约向被告耿代晶指定账户发放贷款51000元。合同履行过程中，耿代晶仅偿还了部分借款本息及费用。截至2018年3月30日，被告耿代晶尚欠原告借款本金16992元、利息7272.05元、手续费1798.5元、滞纳金1811.85元。对于2018年3月31日以后的利息，原告要求以所欠本金16992元为基数，按每日万分之五计算。 原告于2018年7月与山东齐鲁律师事务所签订委托代理合同一份，约定原告因本案委托山东齐鲁律师事务所指定的律师作为原告代理人代为诉讼，代理原则上采用风险代理方式，即案件代理期间，原告不支付任何费用，按受委托方为原告实际回收现金金额3%支付代理费。 原告主张被告山东智联公司已向其在该行设立的保证金账户存入了保证金1530元，但已被扣划。 本院认为，原告中行历城支行与被告耿代晶签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，与被告山东智联公司签订的《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》，被告李中牛向中行历城支行出具的《共同还款责任书》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告中行历城支行向被告耿代晶发放贷款后，被告耿代晶应按照合同约定履行偿还借款的义务，现耿代晶逾期还款构成违约，原告要求其立即偿还贷款本息及应收费用的要求，符合合同约定，本院予以支持。关于滞纳金的主张，根据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》及信用卡领用合约的约定，如被告耿代晶未在规定时间足额偿还当期所有欠款的，除偿还透支利息外，应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，而涉案信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额，故原告要求被告耿代晶支付滞纳金无依据，对其主张不予支持。被告李中牛自愿出具《共同还款责任书》，同意对涉案债务承担共同还款责任，原告要求被告李中牛对债务承担共同还款责任的要求，符合双方约定，本院予以支持。被告耿代晶以其购买的起亚牌小型轿车为上述借款提供抵押担保，原告中行历城支行的抵押权自抵押合同生效时设立，且涉案车辆已办理了抵押登记，故原告要求对抵押车辆享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告山东智联公司自愿为被告耿代晶的债务提供全程连带责任保证，故原告要求山东智联公司承担连带清偿责任，依法予以支持，该被告在承担保证责任后，有权向耿代晶、李中牛追偿。原告与被告山东智联公司签订的保证金质押合同自该被告将保证金交付原告占有时生效，原告的质权设立，但原告称该保证金已被扣划，故原告的质权消灭，无权再要求对该保证金享有优先受偿权。对于原告主张的律师代理费836元，根据委托代理合同的约定，受委托方按照为原告实际回收现金金额3%支付代理费，现该项费用尚未实际发生，原告可待实际发生后另行主张。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第二百一十二条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告耿代晶、李中牛于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司济南历城支行截至2018年3月30日的借款本金16992元、利息7272.05元、手续费1798.5元； 二、限被告耿代晶、李中牛于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司济南历城支行以本金16992元为基数，自2018年3月31日起至实际给付之日止按照每日万分之五计算的利息； 三、原告中国银行股份有限公司济南历城支行有权就抵押物车牌号为鲁XXX号起亚牌小型轿车申请法院拍卖、变卖，并就所得价款在上述一、二项范围内优先受偿； 四、被告山东智联担保有限公司对上述一、二项承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向被告耿代晶、李中牛追偿； 五、驳回原告中国银行股份有限公司济南历城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费497元，由原告中国银行股份有限公司济南历城支行负担45元，被告耿代晶、李中牛、山东智联担保有限公司负担452元。保全费370元，由被告耿代晶、李中牛、山东智联担保有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  李峻岭 人民陪审员  王寿莲 人民陪审员  张福英 二〇一八年十一月十四日 书 记 员  王百丽