四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川01民终15903号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行，住所地成都市锦江区盐市口大业路16号。 负责人：龚萍，行长。 委托诉讼代理人：李涛，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：付亚芳，四川公生明律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：杨龙，男，1988年9月2日出生，汉族，住四川省资阳市乐至县。 被上诉人（原审被告）：蒋佳明，女，1994年3月13日出生，汉族，住四川省资阳市乐至县。 上诉人中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称“农行蜀都支行”）因与被上诉人杨龙、蒋佳明金融借款合同纠纷一案，不服四川省成都市锦江区人民法院（2018）川0104民初1206号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年10月16日立案后，依法组成合议庭进行了审理。被上诉人杨龙、蒋佳明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农行蜀都支行上诉请求：1.判令撤销（2018）川0104民初1206号民事判决第二项；2.判令农行蜀都支行有权依法处置抵押物并优先受偿，优先受偿的范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定应由借款人和担保人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等农行蜀都支行实现债权和担保债权的一切费用；3.判令杨龙、蒋佳明承担本案诉讼费用。事实与理由：一审判决主文中“杨龙、蒋佳明以其所有的位于成都市成华区房屋为借款设置抵押担保，原告未提交证据证明对该房屋办理了抵押登记，故对原告就该房屋主张优先受偿权，本院不予支持”认定事实及适用法律错误，被上诉人以其所有的位于成都市成华区房屋为借款办理了抵押预告登记，只要当事人在登记机构办理了以抵押为意思表示的登记，其抵押权就有效设立，当债务人不能清偿到期债务时，债权人对抵押物享有优先受偿权。 被上诉人杨龙、蒋佳明未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状，视为放弃答辩、举证、质证的权利。 中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行向一审法院起诉请求：1.判令杨龙、蒋佳明返还剩余借款本金343390.63元和利息、罚息、复利6602.15元，以上合计349992.78元。（前述利息、罚息、复利计算截止至2017年9月19日，实际数额以上述本金为基数按约定计算约定给付利息、罚息、复利至全部款项结清之日，以银行柜面会计数据为准）；2.判令农行蜀都支行有权依法处置抵押物并优先受偿，优先受偿范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等债权人实现债权和抵押权的一切费用；3.判令杨龙、蒋佳承担律师21000元、诉讼费、公告费、诉讼保全费及其他农行蜀都支行实现债权的有关费用。 一审法院认定事实：2014年8月22日，借款人及抵押人杨龙、抵押人蒋佳明与贷款人及抵押权人农行蜀都支行签订《个人购房担保借款合同》。合同约定：借款人向贷款人借款37万元，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，以借款发放日中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率为基础上浮10%确定执行利率，基准利率调整时，以本合同约定的月数（从借款发放日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推，如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天）为一个调整周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月的最后一天起调整，以每个月为一个周期划款，还款日为每个月20日，等额本息还款法；抵押人用位于成都市成华区的房屋为借款提供抵押担保；未按期还本以执行利率上浮50%计收罚息，对应付未付利息借款期间按执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，对逾期借款的应付未付利息（含逾期罚息），按逾期借款利率计算复利；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；未按期足额偿还借款时，贷款人有权宣布借款立即到期并要求赔偿损失，提前行使担保权；借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权应承担贷款人支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2014年8月18日，蒋佳明向农行蜀都支行出具《共同债务人承诺书》载明，愿意作为共同债务人，为借款人杨龙在贵行的借款承担连带清偿责任。同日，杨龙、蒋佳明向农行蜀都支行出具《同意房产抵押承诺书》载明，自愿以二人共有的位于成都市成华区的房屋为借款人杨龙的借款所产生的债务提供抵押担保。 合同签订后，2014年9月2日农行蜀都支行按照合同约定向杨龙发放了上述贷款。《个人借款凭证》载明还款日为每月20日。从2016年3月20日起连续6期未归还借款，截止2017年9月20日，尚欠借款本金343390.63元，利息、罚息、复利6602.15元。 一审法院认为，农行蜀都支行与杨龙、蒋佳明签订的《个人购房担保借款合同》，是当事人真实意思的表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，且《个人购房担保借款合同》中设置的抵押物已按法律规定办理了抵押登记，故《个人购房担保借款合同》合法有效。借款人取得贷款后未按约定履行还款义务，农行蜀都支行要求一次性结清贷款符合合同约定，杨龙应返还剩余本金并支付利息、复利、罚息，符合合同及法律规定，一审法院予以支持。故一审法院确认，截止2017年9月20日，杨龙尚欠借款本金343390.63元，利息、罚息、复利6602.15元；自2017年9月20日至起诉之日即2018年1月20日，按《个人购房担保借款合同》约定的等额本息标准计付分期利息、分期逾期罚息及复利；由于农行蜀都支行已要求贷款提前到期，故自2018年1月21日起，以尚欠本金为基数，按《个人购房担保借款合同》约定的执行利率（中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率为基础上浮10%）上浮50%为标准计算罚息。杨龙、蒋佳明以其所有的位于成都市成华区的房屋为借款设置抵押担保，农行蜀都支行未提交证据证明对该房屋办理了抵押登记，故对农行蜀都支行就该房屋主张优先受偿权，一审法院不予支持。农行蜀都支行未举证证明律师费及其他实现债权的费用的产生，故其主张杨龙、蒋佳明支付律师费及其他实现债权的费用的诉讼请求，一审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，判决：一、杨龙、蒋佳明应于判决发生法律效力之日起十日内归还农行蜀都支行中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行借款本金343390.63元，并支付利息、罚息、复利（截至2017年9月20日为6602.15元；自2017年9月21日至2018年1月20日，按《个人购房担保借款合同》的约定的标准计付等额本息分期利息、分期逾期罚息及复利；自2018年1月21日至清偿之日止，以欠款本金为基数，以《个人购房担保借款合同》约定的执行利率上浮50%计算罚息）；二、驳回农行蜀都支行的其他诉讼请求。本案案件受理费6865元，减半收取计3432.5元，保全费2280元，由杨龙、蒋佳明负担。 2014年8月22日，借款人及抵押人杨龙、抵押人蒋佳明与贷款人及抵押权人农行蜀都支行签订《个人购房担保借款合同》。合同约定：借款人向贷款人借款37万元，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，以借款发放日中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率为基础上浮10%确定执行利率，基准利率调整时，以本合同约定的月数（从借款发放日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推，如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天）为一个调整周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月的最后一天起调整，以每个月为一个周期划款，还款日为每个月20日，等额本息还款法；抵押人用位于成都市成华区的房屋为借款提供抵押担保；未按期还本以执行利率上浮50%计收罚息，对应付未付利息借款期间按执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，对逾期借款的应付未付利息（含逾期罚息），按逾期借款利率计算复利；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；未按期足额偿还借款时，贷款人有权宣布借款立即到期并要求赔偿损失，提前行使担保权；借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权应承担贷款人支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2014年8月18日，蒋佳明向农行蜀都支行出具《共同债务人承诺书》载明，愿意作为共同债务人，为借款人杨龙在贵行的借款承担连带清偿责任。同日，杨龙、蒋佳明向农行蜀都支行出具《同意房产抵押承诺书》载明，自愿以二人共有的位于成都市成华区的房屋为借款人杨龙的借款所产生的债务提供抵押担保。 合同签订后，2014年9月2日农行蜀都支行按照合同约定向杨龙发放了上述贷款。《个人借款凭证》载明还款日为每月20日。从2016年3月20日起连续6期未归还借款，截止2017年9月20日，尚欠借款本金343390.63元，利息、罚息、复利6602.15元。 一审法院认为，农行蜀都支行与杨龙、蒋佳明签订的《个人购房担保借款合同》，是当事人真实意思的表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，且《个人购房担保借款合同》中设置的抵押物已按法律规定办理了抵押登记，故《个人购房担保借款合同》合法有效。借款人取得贷款后未按约定履行还款义务，农行蜀都支行要求一次性结清贷款符合合同约定，杨龙应返还剩余本金并支付利息、复利、罚息，符合合同及法律规定，一审法院予以支持。故一审法院确认，截止2017年9月20日，杨龙尚欠借款本金343390.63元，利息、罚息、复利6602.15元；自2017年9月20日至起诉之日即2018年1月20日，按《个人购房担保借款合同》约定的等额本息标准计付分期利息、分期逾期罚息及复利；由于农行蜀都支行已要求贷款提前到期，故自2018年1月21日起，以尚欠本金为基数，按《个人购房担保借款合同》约定的执行利率（中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率为基础上浮10%）上浮50%为标准计算罚息。杨龙、蒋佳明以其所有的位于成都市成华区的房屋为借款设置抵押担保，农行蜀都支行未提交证据证明对该房屋办理了抵押登记，故对农行蜀都支行就该房屋主张优先受偿权，一审法院不予支持。农行蜀都支行未举证证明律师费及其他实现债权的费用的产生，故其主张杨龙、蒋佳明支付律师费及其他实现债权的费用的诉讼请求，一审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，判决：一、杨龙、蒋佳明应于判决发生法律效力之日起十日内归还农行蜀都支行中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行借款本金343390.63元，并支付利息、罚息、复利（截至2017年9月20日为6602.15元；自2017年9月21日至2018年1月20日，按《个人购房担保借款合同》的约定的标准计付等额本息分期利息、分期逾期罚息及复利；自2018年1月21日至清偿之日止，以欠款本金为基数，以《个人购房担保借款合同》约定的执行利率上浮50%计算罚息）；二、驳回农行蜀都支行的其他诉讼请求。本案案件受理费6865元，减半收取计3432.5元，保全费2280元，由杨龙、蒋佳明负担。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。 本院经审查认定的事实与一审一致。 本院认为，本案二审争议焦点主要为：农行蜀都支行对于被上诉人位于成都市成华区的房屋是否享有抵押权。对此，本院评判如下： 农行蜀都支行主张，其对案涉房屋办理了抵押预告登记，只要当事人在登记机构办理了以抵押为意思表示的登记，其抵押权就有效设立，被上诉人不能清偿到期债务时，其对案涉房屋享有优先受偿权。本院认为，案涉房产上设定的抵押权预告登记，与抵押权登记具有不同的法律性质和法律效力。抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。农行蜀都支行作为案涉房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理抵押权登记之前，其享有的是当抵押权登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对案涉房屋的处分，但并非对案涉房屋享有现实抵押权，故农行蜀都支行的主张不成立，本院不予支持。 综上所述，中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费6865元，由中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 陶田源 审 判 员 任文磊 审 判 员 刘一颖 二〇一八年十一月二十六日 法官助理 熊 昕 书 记 员 张 磊