福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0302民初5099号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司，住所地：莆田市城厢区霞林街道南园西路**************。统一社会信用代码：91350300561692123U。 法定代表人：郑金滨，董事长。 委托诉讼代理人：唐萍萍，女，汉族，1984年5月30日出生，住莆田市荔城区，系原告员工。 被告：郑建伟,男,汉族,1985年2月22日出生，住莆田市秀屿区。 被告：欧爱珠,女,汉族,1985年8月20日出生，住莆田市荔城区。 被告：刘万春,男,汉族,1972年10月29日出生，住莆田市秀屿区。 被告：张志山,男,汉族,1986年10月16日出生，住莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司与被告郑建伟、欧爱珠、刘万春、张志山银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐萍萍、被告刘万春到庭参加诉讼，被告郑建伟、欧爱珠、张志山经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提起诉讼，请求判令：一、被告郑建伟、欧爱珠(借款人配偶）立即归还福万通普惠金融卡透支本金人民币197312.81元以及该款自2016年11月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为5元）。其中，暂计至2018年9月21日的利息计46727.05元、违约金共38720.48元，本金及相关费用共计282760.34元；二、被告刘万春、张志山（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；三、本案案件受理费由全部被告承担。事实和理由：2015年10月30日,被告郑建伟及其配偶欧爱珠向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之三点五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，如有疑问请致电24小时客服热线96336或各营业网点咨询。”2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告》，该公告自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%,最低5元。 该笔普惠金融卡由被告刘万春、张志山提供连带保证责任。原告与被告刘万春、张志山于2015年10月30日签订《担保函》，约定：愿意对以上普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 此外，原告与被告郑建伟、欧爱珠、刘万春、张志山于2015年10月30日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，被告按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过原告的申请，于2015年12月30日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号62×××00）一张，授信额度为人民币贰拾万元整，授信期限3年。但被告自2016年11月21日发生账单人民币198862.81元后，于2016年11月21日网银转入2000元，2016年11月28日转账转出450元,2016年12月17日自动扣款9.75元，2017年1月5日网银转入1600元，2017年2月16日自扣还款1.9元后，再未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，被告欧爱珠系被告郑建伟的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告欧爱珠在给原告的回执上签字确认了该笔债务，故该笔债务属于夫妻共同债务，被告欧爱珠应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 综上所述，为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼，望贵院判准原告的诉求。 被告刘万春辩称：被告郑建伟拥有房产，贷款时只有5万元，卡也没有当场做出来，后来其问郑建伟卡做出来了没有，郑建伟说没有。 郑建伟、欧爱珠、张志山未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、被告身份证、结婚证复印件各一份，欲证明主体适格； 二、法律送达文书各一份，欲证明各被告签订地址确认书； 三、担保函一份，欲证明张志山、刘万春为本案被告郑建伟的借款提供连带担保责任； 四、福万通普惠金融卡申请表、《普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》、家属告知书、利率执行文件、贷款卡服务项目进行调整的公告、信用卡明细账各一份，欲证明2015年10月30日，被告郑建伟及其配偶欧爱珠向原告申领信用卡。2015年12月30日，原告依约给予持卡人发放信用卡，透支日利率0.35‰。郑建伟仅够足额偿还利息至2016年11月21日，于2016年11月21日网银转入2000元，2016年11月28日转账转出450元,2016年12月17日自动扣款9.75元，2017年1月5日网银转入1600元，2017年2月16日自扣还款1.9元后，再未偿还透支款项。 对原告提供的证据，被告刘万春质证认为：对证据的真实性没有异议，银行应当提供郑建伟的房产证明，其没有对二十万元进行担保。 本院审查认为，因被告刘万春对上述证据的真实性没有异议，被告郑建伟、欧爱珠、张志山未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 被告刘万春未在本院指定的举证期限内提供证据。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年11月30日，被告郑建伟(甲方)作为申请人、被告刘万春、张志山作为保证人向原告(乙方)申请办理福万通惠普金融卡，《福建省农村信用社（农商行）普惠金融卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）约定：福万通普惠金融卡卡片有限期限最长为3年，过期自动失效。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。滞纳金最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；超限费超过信用额度部分的5%，最低5元，最高300元。保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、滞纳金、手续费、年费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 2015年10月30日，被告刘万春向原告出具《担保函》一份，该函载明：“福建莆田农村商业银行股份有限公司：郑建伟于2015年11月30日在贵行申请福万通贷记专项卡，申请金额20万（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。” 2015年10月31日，被告张志山向原告出具《担保函》一份，该函载明：“福建莆田农村商业银行股份有限公司：郑建伟于2015年11月30日在贵行申请福万通贷记专项卡，申请金额20万（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。” 2015年10月30日，欧爱珠向原告出具回执一份，内容为“本人已获知家族成员郑建伟（与本人关系夫妻）在贵行申请信用卡,金额20万元，具体授信额度以贵行最后审批为准。” 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》将“滞纳金”调整为违约金。 后原告向被告郑建伟发放卡号为62×××00的贷记卡一张。截至2018年8月21日，被告郑建伟尚欠信用卡本金人民币197312.81元及相应的利息、违约金。 另查明，被告郑建伟与被告欧爱珠系夫妻关系。 综上所述，本院认为，被告郑建伟向原告申领贷记卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。截至2018年8月21日，被告郑建伟尚欠透支本金人民币197312.81元及相应的利息、滞纳金、超限费。故原告主张被告郑建伟偿还信用卡欠款本金197312.81元及相应的利息、滞纳金、超限费，符合法律规定，本院予以支持。被告刘万春、张志山自愿为上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告刘万春、张志山对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。因被告欧爱珠在原告出具《信用卡告知书》的《回执》中确认获知被告郑建伟在原告申请福万通贷记专项卡，故原告请求被告欧爱珠承担共同还款责任，本院予以支持。因被告郑建伟、欧爱珠、张志山经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郑建伟、欧爱珠应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司欠款本金人民币197312.81元及该款自2016年11月21日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金(以上利息、违约金合计不超过年利率24%计算的金额)； 二、被告刘万春、张志山对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币5541元，减半收取2770.5元，由被告郑建伟、欧爱珠、刘万春、张志山负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 李 启 昌 二〇一八年十一月十二日 书记员 张郑冰冰 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。1 -8- -10-