山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁0811民初5697号原告：李文文，女，1988年6月9日出生，汉族，住济宁市兖州区。委托诉讼代理人：蒋芳红（特别授权代理），山东康桥（济宁）律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵军（特别授权代理），山东瀛岱律师事务所律师。被告：吕昆朋，男，1986年10月12日出生，汉族，住山东省郓城县。委托诉讼代理人：梁翠凡（特别授权代理），山东郓州律师事务所律师。被告：吕端文，男，1965年3月16日出生，汉族，住山东省郓城县。委托诉讼代理人：李宜锋（特别授权代理），山东郓州律师事务所律师。被告：李瑷村，女，1970年4月28日出生，汉族，住山东省郓城县。委托诉讼代理人：李宜锋（特别授权代理），山东郓州律师事务所律师。被告：李爱粉，女，1971年8月17日出生，汉族，住山东省郓城县。委托诉讼代理人：李宜锋（特别授权代理），山东郓州律师事务所律师。被告：夏祥庆，男，1977年5月5日出生，汉族，住山东省郓城县。委托诉讼代理人：李宜锋（特别授权代理），山东郓州律师事务所律师。被告：张思荣，男，1967年8月17日出生，汉族，住山东省郓城县。委托诉讼代理人：韩军华（特别授权代理），山东郓州律师事务所律师。被告：刘瑞灵，女，1966年10月29日出生，汉族，住山东省郓城县。委托诉讼代理人：韩军华（特别授权代理），山东郓州律师事务所律师。被告：郓城县灵风木业有限公司。法定代表人：李瑷村，经理。委托诉讼代理人：李宜锋（特别授权代理），山东郓州律师事务所律师。被告：山东省郓城县昌隆新型建材有限公司。法定代表人：张思荣，总经理。委托诉讼代理人：韩军华（特别授权代理），山东郓州律师事务所律师。原告李文文与被告吕昆朋、吕端文、李瑷村、李爱粉、夏祥庆、李爱松、张思荣、刘瑞灵、郓城县灵风木业有限公司、山东省郓城县昌隆新型建材有限公司民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序。本案在审理过程中，发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告李文文的委托诉讼代理人蒋芳红、赵军，被告吕昆朋的委托诉讼代理人梁翠凡，被告吕端文、李瑷村、李爱粉、夏祥庆、郓城县灵风木业有限公司的委托诉讼代理人李宜锋，被告张思荣、刘瑞灵、山东省郓城县昌隆新型建材有限公司的委托诉讼代理人韩军华在两次庭审时均到庭参加诉讼。被告吕昆朋、吕端文在第一次庭审时到庭参加诉讼。原告李文文在案件审理过程中申请撤回了对被告李爱松的起诉。本案现已审理终结。原告李文文向本院提出诉讼请求：1.判令解除双方借款合同；2.判令被告吕昆朋返还借款本金5458600元及利息324200元；3.判令被告吕昆朋支付逾期利息并承担违约责任，逾期利息、违约金暂以5458600元为基数，按年利率24%自2016年12月7日起计算至实际给付之日止；4.判令被告吕昆朋承担原告聘请律师费用117942元；5.确认原告抵押权合法有效，原告对抵押物的处置有优先受偿权；6.判令被告吕端文、李瑷村、李爱粉、夏祥庆、张思荣、刘瑞灵、郓城县灵风木业有限公司、山东省郓城县昌隆新型建材有限公司对第2、3、4项诉讼请求承担连带责任；7.判令被告承担本案的全部诉讼费用以及实现债权的其他费用。事实和理由：被告吕端文与李瑷村、夏祥庆与李爱粉、张思荣与刘瑞灵分别系夫妻关系。被告吕昆朋于2016年9月21日与原告李文文签订借款合同，约定被告吕昆朋向原告李文文借款人民币557万元整，借款期限自2016年9月21日至2017年5月20日，分8期还款。同日，被告吕昆朋与原告李文文签订房屋抵押合同，为其借款提供抵押担保；其他各被告与原告李文文签订担保函，为该借款提供连带责任担保。合同签订后，原告依约履行了出借义务，被告在偿还部分款项后，拒绝履行剩余还款义务。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼。被告吕昆朋辩称，1、原告李文文是冠群驰骋投资管理（北京）有限公司济宁分公司的职工，没有能力出借借款，亦不是涉案出借款项的所有人，不具备合法的诉讼主体资格；吕昆朋与原告于2016年9月21日所签订编号为GQSD002217的《借款合同》约定服务方为冠群公司，该公司为实际××，其与吕昆朋形成了借贷关系。2、合同签订后，吕昆朋一直未收到合同约定的借款；2016年10月9日，冠群公司提出让吕昆朋提供银行卡配合做一下转账记录，并派工作人员全程监督完成，当日由上海富友支付服务有限公司分六次转入吕昆朋账户5045600元；2016年10月10日，在冠群公司工作人员的全程跟随监督下，又全部将上述款项汇转到冠群公司所指定其公司职工祝晓檀的账户内；该5045600元仅在吕昆朋的账户内形成了一次交易记录，吕昆朋对该款项根本没有自由支配的权利，冠群公司实际也不让其支配使用，故吕昆朋并未真正控制使用借款；即便认定有出借行为存在，但第二天已由冠群公司监督归还至其指定的职工账户内，同样属于将全部款项归还完毕，不存在拖欠的事实，吕昆朋不应承担清偿责任。3、因吕昆朋未实际控制使用借款，不存在拖欠借款本息的事实，故《房屋抵押借款合同》及保证人的保证担保自然失去法律效力，不再具有法律约束力，原告要求的财产抵押权及保证人的连带责任保证等依法均不应支持。应依法驳回原告的诉讼请求。被告吕端文、李瑷村、李爱粉、夏祥庆、郓城县灵风木业有限公司同意被告吕昆朋的答辩意见。被告张思荣、刘瑞灵、山东省郓城县昌隆新型建材有限公司共同辩称，原告系自然人，其拿出400余万元对外借贷行为的合法合理性应受质疑，其应对资金来源的合法性予以证明。如借贷资金涉嫌非法集资，资金来源即不合法，涉案借款不应受到法律保护。如人民法院在民事案件审理中发现非法集资线索的，应依有关规定处理。请法院依法查明原告是否已经实际出借款项、借款是否归还、是否以新还旧，此关系到担保人是否承担保证责任。在存在以新还旧、未履行出借义务或借款已经归还的情形下，担保人均不应承担保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告李文文为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1、编号为GQSD002217的《借款合同》一份，以证明李文文与吕昆朋对借款数额、利息、逾期利息、违约金、律师费的转支付义务等相关内容进行了明确约定，双方形成了借贷法律关系。2、担保函一份。3、山东省郓城县昌隆新型建材有限公司股东（大）会担保决议一份。4、郓城县灵风木业有限公司股东（大）会担保决议一份。证据2-4共同证明涉案保证人适格，均应承担无限连带保证责任。5、《房屋抵押合同》一份。6、合法居住声明一份。7、关于办理抵押登记的补充说明一份。8、抵押房屋出租情况声明一份。9、不动产登记证明一份。证据5-9共同证明抵押人吕昆朋以其坐落于历下区解放路112号历东花园2号楼1-202的房屋为其债务提供抵押担保，该担保合法有效。10、收款确认书一份。11、吕昆朋在冠e通平台注册并开设账户的证明一份。12、交易流水一份。证据10-12共同证明××在合同签署后通过第三方上海富友支付服务有限公司向吕昆朋借出款项557万元，吕昆朋签署了收款确认书，认可收到了该557万元。13、《借款服务协议》一份，以证明借款人吕昆朋与冠群驰骋商务信息咨询（天津）有限公司签署了相关服务协议，并约定了双方的权利义务。14、还（付）款管理服务说明书一份，以证明提供居间服务的冠群驰骋商务信息咨询（天津）有限公司在××借出款项后，向借款人吕昆朋通知了相关还款的注意事项。15、授权委托书一份，以证明借款人吕昆朋向冠群驰骋商务信息咨询（天津）有限公司进行了合法授权，由该公司代为提供居间服务。16、委托代理合同书一份，以证明原告委托山东康桥（济宁）律师事务所分所实施代理行为，合同约定了律师费的转支付义务，被告应承担原告为此支付的律师费。17、收据一份，以证明冠群驰骋商务信息咨询（天津）有限公司收到了借款人吕昆朋交纳的居间服务费356480元。18、编号为GQSD002070的《借款合同》、声明书、收款确认书、还款明细、代为还款确认书复印件各一份，以证明借款人李瑷村与××李文文、中介服务方冠群驰骋北京公司对240万元借款的约定，李瑷村签字确认收到240万元借款，因知道自己违约而声明放弃该合同项下的保证金，由祝晓檀采用过桥资金的方式代李瑷村结清欠款。19、编号为GQSD002137的《借款合同》、收款确认书、声明书、还款明细、代为还款确认书复印件各一份，以证明借款人吕昆朋与××李文文、中介服务方冠群驰骋北京公司对288万借款的约定，吕昆朋接收到该288万借款，其意识到自己未按期还款而声明放弃保证金，该合同项下的借款由祝晓檀用过桥资金代为清偿。证据18、19与被告所提交接收借款的银行流水凭证相互佐证，能证明编号为GQSD002217号的涉案借款合同系对编号为GQSD002070、GQSD002137的两份《借款合同》采取了置换贷的方式，即借新还旧，故原告主张的借款事实清楚。20、涉案合同项下的还款明细复印件一份，以证明吕昆朋在偿还本合同项下的第一期借款本息之后未再还款。经庭审举证质证，被告吕昆朋的质证意见为：对证据1的真实性、合法性、关联性均有异议，李文文是冠群驰骋商务信息咨询（天津）有限公司的职工，其并未将借款合同约定的款项实际交付给吕昆朋占有使用，未履行出借义务，吕昆朋虽然在合同上签字，但原告未让其看内容；对证据2有异议，原告未实际交付出借款项，担保函不发生法律效力；对证据3-9有异议，原告未实际交付出借款项，该组证据没有效力；对证据10有异议，被告在签订借款合同时未收到合同款项，系原告让被告签署的该收款确认书；对证据11-12的真实性有异议，证据11是吕昆朋正在使用并提供给冠群公司的账户，双方的资金往来情况应以证据11的银行交易记录为准，证据12的账户不是其本人所开，其也未实际掌握，是上海富友公司的内部交易流水；对证据13-15有异议，原告并未实际支付合同约定的借款，该组证据不具有法律效力；对证据16有异议，应提供正规的收费发票；对证据17有异议，不知有该费用存在；对证据18本身及借款的真实性均有异议，未提供原件，应提供银行转款记录以证明借款真实发生，李瑷村已还款1243200元，祝晓檀代其还款2016000元不真实，还款确认书无签订时间，亦未写明代为还款的时间，无银行交易记录印证祝晓檀代为还款，祝晓檀是冠群公司的职工，其签署代为还款确认书是职务行为；对证据19的真实性有异议，原告应提供证据原件和银行交易记录，吕昆朋的还款记录显示其已还款2073368元，能够印证祝晓檀代为还款不真实；对证据20的真实性有异议，应提供原件。被告吕端文、李瑷村、李爱粉、夏祥庆、郓城县灵风木业有限公司的质证意见为：对证据1的真实性、合法性、关联性均有异议，李文文并非实际××，其未能提供出借资金的合法来源，合同约定的借款不真实，银行交易记录显示该借款合同中的5045600元已于借款第二日重新汇入实际××冠群公司指定的职工祝晓檀账户内，该公司规避法律规定，非法介入金融业务，超越经营范围违法放贷，该合同因违反国家强制性规定应属于无效，故原告主张的利息、违约金、服务费、代理费等均不应受到支持；对证据2-9的合法性有异议，借款合同无效，作为从合同的担保合同同样无效，在借款时向担保人隐瞒借新还旧基本事实的行为系欺诈，担保人不应承担保证责任；对证据10有异议，该证据的形成时间系在原告（冠群公司）实际付款之前，并不代表吕昆朋实际收到了该557万元，其实际收款应以银行交易流水为准；对证据11-12有异议，证据不真实，系上海富友公司内部系统形成，并非银行交易流水凭证，不能作为证据使用，且该公司与李文文、冠群公司的关系尚未查清，证据12系原告及上海富友公司单方制作，2016年10月10日的3029600元交易记录虚假，吕昆朋在该时间段内曾向祝晓檀汇入5045600元，而不是收入其3029600元；同意吕昆朋对证据13-17的质证意见，吕昆朋从未委托李文文向天津公司支付过费用；同意吕昆朋对证据18-20的质证意见，借款合同约定的借款数额与实际支付的款项不相符，祝晓檀代为还款未经借款人同意，剥夺了借款人对借款合同的抗辩权利，其行为应当无效，该三组证据不能证明原告李文文的主体资格，但可证实本案的557万元借款属于借新还旧，××、借款人均未告知担保人，担保行为应当无效，原告提供祝晓檀的代偿证明属于掩盖基本事实，妄图以合法形式掩盖非法目的。被告张思荣、刘瑞灵、山东省郓城县昌隆新型建材有限公司的质证意见为：同意其他被告的质证意见，以上证据不能证实原告的资金来源合法及真实出借款项，本案存在对担保人隐瞒借新还旧的行为，我方不应承担担保责任；原告提交证据19-20称本案借款存在置换贷、借新还旧的情形，我方并不知情，系借款人、××双方串通操作，对担保人进行了隐瞒，我方不应当承担担保责任，原告应提供最初的借款交易记录、借款合同、借款数额，并以此为基础核定借款本金，借款人应在不超过法律规定的利率下承担利息。被告吕昆朋为支持其抗辩主张，向本院提交了如下证据：1、吕昆朋账号为62×××14的中国建设银行个人活期账户交易明细一宗，以证明上海富有公司于2016年10月9日汇入5045600元，吕昆朋于2016年10月10日汇入祝晓檀账户5045600元，该过程系在冠群公司要求并派员监督的情形下完成，吕昆朋未实际控制使用借款，不存在拖欠借款的事实。2、（2016）鲁0323民初2843号民事判决书一份，以证明吕昆朋根据冠群公司指定所汇入账户的开户人为祝晓檀，祝晓檀系冠群公司的职工。3、吕昆朋账号为20×××04的中国银行新线存款历史明细清单、账号为62×××14的中国建设银行个人活期明细信息各一份，以证明288万元被冠群公司划走的详细情况。经庭审举证质证，原告李文文的质证意见为：对证据1的真实性无异议，能充分证明吕昆朋于2016年10月9日至少接受到××通过上海富友公司支付的借款5045600元，差额部分为冠群驰骋商务咨询（天津）有限公司依吕昆朋的授权通过富友公司代扣的服务费等相关费用，吕昆朋向祝晓檀所汇的500万元与本案无关；证据2与本案无关联性；对证据3的真实性无异议，中国银行新线存款历史明细清单能证明吕昆朋收到了一笔2592000元的借款款项，中国建设银行个人活期明细信息能证明吕昆朋名下的银行卡收到分两次转来的1864000元，说明吕昆朋曾通过冠群（北京）公司的居间服务获得过两次借款，但该两份证据与本案无关联性。被告吕端文、李瑷村、李爱粉、夏祥庆、郓城县灵风木业有限公司、张思荣、刘瑞灵、山东省郓城县昌隆新型建材有限公司的质证意见为：对证据1、2的真实性、合法性、关联性均无异议，能证实李文文并非实际××，其不是适格诉讼主体，该笔款项实际到位5045600元并于次日转入祝晓檀的账户，双方的借贷关系已经消灭，无论谁作为本案原告，均无事实和法律依据对该笔借款主张权利，应对祝晓檀的身份及接受该笔款项的事情进行调查，李文文亦应出庭接受咨询；对证据3无异议。被告吕端文为支持其抗辩主张，向本院提交了于2017年7月23日录制的其在梁山县杨营镇派出所门口与李文文的现场对话录音光盘及书面整理文字各一份，以证明李文文、祝晓檀是冠群公司的工作人员，冠群公司通过上海富友公司把钱转给了吕昆朋，冠群公司和吕昆朋第二天到银行将该5045600元转回祝晓檀的名下，李文文系代表公司起诉。经庭审举证质证，原告李文文的质证意见为：现场有多人，录音比较嘈杂，无法清晰辨别是否为李文文；从录音中该女子的话语中可知所有的贷款手续均由吕昆朋签字确认，吕昆朋借款向祝晓檀支付了大额款项，祝晓檀的银行卡够进行大额扣除，祝晓檀代为偿还了吕昆朋与本案无关的一笔借款，该女子的话语不能证明原告有非法行为；不申请对录音进行鉴定。被告吕昆朋的质证意见为：对录音无异议，能证实原告对合同的具体内容不知情，系由冠群公司的律师拿合同让李文文签字，合同约定的款项系冠群公司所有，实际××也是该公司；祝晓檀作为该公司员工，代公司收取了被告汇入的5045600元。被告李瑷村、李爱粉、夏祥庆、郓城县灵风木业有限公司对录音证据无异议。被告张思荣、刘瑞灵、山东省郓城县昌隆新型建材有限公司的质证意见为：录音可证明冠群公司是实际××，李文文和祝晓檀均是该公司职工，二人均是职务行为，李文文不具备本案的诉讼主体资格；当天进账、第二天将全部款项转走均是冠群公司操作，明显是为了索取交易记录，不能证明涉案款项实际出借给了吕昆朋；原告代理人关于汇入祝晓檀账户的款项是让其代为偿还与本案无关债务的说法足以证明本案可能存在以新还旧及债权人与吕昆朋向担保人隐瞒重要事实的情形，恶意串通取得担保人的担保，担保人应免除相关担保责任。其他各被告未向本院提交证据。本案在第二次开庭审理时，在询问原、被告涉案借款的支付及还款情形时，双方均表示庭后提交详细的书面陈述，并称不需要再开庭质证，提交书面质证意见。原告李文文庭后提交了编号为GQSD002137的《借款合同》、《借款服务协议》、收款确认书各一份，编号为GQSD002070的《借款合同》、《借款服务协议》、收款确认书各一份，编号为GQSD001810的《借款合同》、《信用咨询及管理服务协议》、收款确认书各一份，编号为DYGQSD000558的《借款合同》、《借款服务协议》、收款确认书各一份，《吕昆朋及其母亲李瑷村和父亲吕端文的五次借款情况说明》一份。被告吕昆朋委托诉讼代理人梁翠凡的质证意见为：已通过微信收到原告提交的上述证据，代理人认为原告提交的情况说明基本属实；被告在庭审时已说明了每次借款的真实情况，质证意见同庭审答辩质证意见；因代理人与委托人对该证据的质证意见不同，不再发表现的质证意见，也不要求开庭质证；因被告的银行卡已经注销，无法再提供银行流水明细。被告吕端文、李瑷村、李爱粉、夏祥庆、郓城县灵风木业有限公司委托诉讼代理人李宜锋的质证意见为：不要求开庭质证，原告与吕昆朋之间的借款合同是套路贷、循环贷，二人均未对担保人进行明确告知义务，担保人不应承担担保责任。被告张思荣、刘瑞灵、山东省郓城县昌隆新型建材有限公司委托诉讼代理人韩军华的质证意见为：对原告提交证据的真实性无异议，不再要求组织开庭质证；原告与吕端文、李瑷村、吕昆朋发生多笔借款合同业务，每笔借款发生时，均提前扣留一定金额的保证金及向第三人支付所谓的咨询费，上述款项应视为未实际出借的金额，应从合同金额中扣除，借款本金应以借款人实际收到的金额计算；原告无论是套路贷还是置换贷，实质上仍为以新还旧，借款合同变更时××及收款账户均是冠群公司的职工，由该公司全盘操作，原告所称的过桥资金操作完全不符合客观事实；冠群公司以李文文、祝晓檀的名义进行本案相关交易操作，由此取得交易记录，虚增债权债务数额，对该行为应综合判断借贷的真实情况；关于本案借款，应依法自第一次借款起核实实际借款本金，并依法计算利息；张思荣、山东省郓城县昌隆新型建材有限公司对本案最后一笔借款提供担保，完全系冠群公司与借款人共同串通骗取的保证，依法不承担担保责任；现有证据能够证实吕昆朋已将款项归还，担保的债务已经消灭，张思荣、山东省郓城县昌隆新型建材有限公司均不应承担保证责任；其他坚持此前的答辩及质证意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月11日，被告吕端文、李瑷村（借款人）与原告李文文（××）签订了编号为GQSD001810的《借款合同》，合同约定：吕端文、李瑷村向李文文借款人民币200万元整，借款期限自2015年9月11日起至2016年3月10日止，还款期数6期；××通过现金加银行转账方式出借资金，付至李瑷村的中国建设银行个人账户，该账户亦为专用还款账户；每月还款金额不等（年利率为12%）；借款人逾期还款，应每日按当期应还未还款金额的0.05%计收罚息及当期应还未还款金额的10%计收违约金；因本合同履行而产生的公证、登记第三方协助等费用以及为实现债权而产生的诉讼费、律师代理费、差旅费等均由借款人承担。被告吕端文、李瑷村与冠群驰骋商务信息咨询（天津）有限公司于同日签订的《信用咨询及管理服务协议》约定由该公司为其提供服务，其向该公司支付服务费12万元。被告吕端文、李瑷村签署的《收款确认书》载明其收到现金22万元、银行转账178万元。原告李文文提交的借款情况说明记载：2015年10月10日、11月11日、12月10日分别代扣22万元，2016年1月12日、23日分别存入10万元、132430元，2月10日代扣22万元，3月10日代扣102万元，3月16日退保证金10万元，该合同履行完毕。被告吕昆朋的委托诉讼代理人梁翠凡认为该说明基本属实。2015年12月3日，被告吕昆朋（借款人）与原告李文文（××）、服务方冠群驰骋投资管理（北京）有限公司签订了编号为DYGQSD000558的《借款合同》，合同约定：冠群驰骋投资管理（北京）有限公司拥有冠e通平台的运营管理权，李文文、吕昆朋均为冠e通会员；吕昆朋向李文文借款人民币200万元整，借款期限自2015年12月3日起至2016年6月2日止，还款期数6期；××通过第三方支付方式出借资金，付至吕昆朋账号为62×××14的中国建设银行个人账户，该账户亦为专用还款账户；本息偿还方式为先息后本，每月付息14400元（年利率为8.64%）；借款人在向××借款时需缴纳准时还款保证金4万元，由冠e通合作的第三方支付机构或资金托管银行划扣至冠e通准时还款保证金专用账户，借款人依约按时足额偿还借款本息或提前清偿借款，该款无息退还，借款人有任何其他违约情形的，一律不予退还，由第三方支付机构或资金托管银行从准时还款保证金专用账户划入风险备用金准用账户，作为风险备用金累计资金，用于冲抵××可能出现的本息损失风险；借款人逾期还款，应每日按当期应还未还款金额的0.05%计收逾期利息及每日按当期应还未还款金额的10%计收违约金；任何一方违约，违约方应依约承担违约责任，并赔偿另一方因此产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师代理费等。被告吕昆朋与冠群驰骋投资管理（北京）有限公司于同日签订的《借款服务协议》约定其通过该公司在冠e通发布借款需求，由该公司为其提供中介服务，其向该公司支付咨询费96000元、账户管理费33600元。被告吕昆朋签署的《收款确认书》载明其本人专用第三方账户收到李文文提供的200万元借款，申请提现1864000元，剩余的136000元用于支付准时还款保证金及平台服务费。原告李文文提交的借款情况说明记载：2015年12月7日线上代扣服务费96000元、保证金4万元，2016年1月6日、2月6日、3月6日、4月6日、5月6日、6月9日线上分别代扣2万元，6月16日线上代扣200万元，6月17日存入6万元后全款结清，保证金不退，该合同履行完毕。被告吕昆朋的委托诉讼代理人梁翠凡认为该说明基本属实。2016年4月7日，被告李瑷村（借款人）与原告李文文（××）、服务方冠群驰骋投资管理（北京）有限公司签订了编号为GQSD002070的《借款合同》，合同约定：冠群驰骋投资管理（北京）有限公司拥有冠e通平台的运营管理权，李文文、李瑷村均为冠e通会员；李瑷村向李文文借款人民币240万元整，借款期限自2016年4月7日起至2016年10月6日止，还款期数6期；××通过第三方支付方式出借资金，付至李瑷村的中国建设银行个人账户，该账户亦为专用还款账户；本息偿还方式为还本付息，还款总额为2471280元(年利率近6%)；借款人在向××借款时需缴纳准时还款保证金12万元，由冠e通合作的第三方支付机构或资金托管银行划扣至冠e通准时还款保证金专用账户，借款人依约按时足额偿还借款本息或提前清偿借款，该款无息退还，借款人有任何其他违约情形的，一律不予退还，由第三方支付机构或资金托管银行从准时还款保证金专用账户划入风险备用金准用账户，作为风险备用金累计资金，用于冲抵××可能出现的本息损失风险；借款人逾期还款，应每日按当期应还未还款金额的0.05%计收逾期利息及按当期应还未还款金额的10%计收违约金；任何一方违约，违约方应依约承担违约责任，并赔偿另一方因此产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师代理费等。被告李瑷村与冠群驰骋商务信息咨询（天津）有限公司于同日签订的《借款服务协议》约定其通过该公司在冠e通发布借款需求，由该公司为其提供中介服务，其向该公司支付咨询费144000元、账户管理费72720元。被告李瑷村签署的《收款确认书》载明其本人专用第三方账户收到李文文提供的240万元借款，申请提现2136000元，剩余的264000元用于支付准时还款保证金及平台服务费。原告李文文提交的借款情况说明记载：2016年5月3日线上代扣服务费4万元、保证金4万元，2016年6月12日线上代扣264000元，6月17日线上代扣264000元（李文文代转），6月21日存入4000元,7月1日存入2500元，7月15日存入500元，10月8日存入19200元（置换贷费用），10月10日线上代扣2016000元（祝晓檀），全款结清，并备注以祝晓檀的名义进行了过桥资金操作。被告吕昆朋的委托诉讼代理人梁翠凡认为该说明基本属实。原告李文文提供的李瑷村声明书复印件载明：对于缴纳的12万元准时还款保证金，因在还款过程中产生逾期，故同意并确认保证金不予退还。祝晓檀签字的代为还款确认书复印件载明：本人祝晓檀代借款人李瑷村向××李文文还款2016000元，还款方式为银行转账，上述款项为借款人吕昆朋与××李文文于2016年4月7日签订的编号GQSD002070《借款合同》项下的还款金额。2016年6月7日，被告吕昆朋（借款人）与原告李文文（××）、服务方冠群驰骋投资管理（北京）有限公司签订了编号为GQSD002137的《借款合同》，合同约定：冠群驰骋投资管理（北京）有限公司拥有冠e通平台的运营管理权，李文文、吕昆朋均为冠e通会员；吕昆朋向李文文借款人民币288万元整，借款期限自2016年6月7日起至2017年1月6日止，还款期数7期；××通过第三方支付方式出借资金，付至吕昆朋账号为62×××95的中国银行个人账户，该账户亦为专用还款账户；本息偿还方式为还本付息，还款总额为3008520元（年利率近8%）；借款人在向××借款时需缴纳准时还款保证金86400元，由冠e通合作的第三方支付机构或资金托管银行划扣至冠e通准时还款保证金专用账户，借款人依约按时足额偿还借款本息或提前清偿借款，该款无息退还，借款人有任何其他违约情形的，一律不予退还，由第三方支付机构或资金托管银行从准时还款保证金专用账户划入风险备用金准用账户，作为风险备用金累计资金，用于冲抵××可能出现的本息损失风险；借款人逾期还款，应每日按当期应还未还款金额的0.05%计收逾期利息及按当期应还未还款金额的10%计收违约金；任何一方违约，违约方应依约承担违约责任，并赔偿另一方因此产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师代理费等。被告吕昆朋与冠群驰骋投资管理（北京）有限公司于同日签订的《借款服务协议》约定其通过该公司在冠e通发布借款需求，由该公司为其提供中介服务，其向该公司支付咨询费201600元、账户管理费73080元。被告吕昆朋签署的《收款确认书》载明其本人专用第三方账户于2016年6月15日收到李文文提供的288万元借款，申请提现2592000元，剩余的288000元用于支付准时还款保证金及平台服务费。原告李文文提交的借款情况说明记载：2016年6月15日线上代扣服务费201600元、保证金86400元，7月15日线上代扣52000元，10月8日存入28568元（置换贷费用，保证金退还，其中5万元用于抵扣新合同最后一期还款），10月10日线上代扣3029600元（祝晓檀），全款结清，保证金不退，并备注以祝晓檀的名义进行了过桥资金操作。被告吕昆朋的委托诉讼代理人梁翠凡认为该说明基本属实。原告李文文提供的吕昆朋2016年9月21日声明书复印件载明：对于缴纳的86400元准时还款保证金，因在还款过程中产生逾期，故同意并确认其中的5万元作为合同编号GQSD002217最后一期部分还款，剩余36400元保证金不予退还。祝晓檀签字的代为还款确认书复印件载明：本人祝晓檀代借款人吕昆朋向××李文文还款3029600元，还款方式为银行转账，上述款项为借款人吕昆朋与××李文文于2016年6月7日签订的编号GQSD002137《借款合同》项下的还款金额。被告吕昆朋账号为20×××04的中国银行新线存款历史明细清单载明：该账号于2016年6月16日转入592000元、100万元、100万元，后于同日分40次各转出5万元共计200万元，6月17日转出588000元。2016年9月21日，被告吕昆朋（借款人）与原告李文文（××）、服务方冠群驰骋投资管理（北京）有限公司签订了编号为GQSD002217的《借款合同》，合同约定：冠群驰骋投资管理（北京）有限公司拥有冠e通平台的运营管理权，李文文、吕昆朋均为冠e通会员；吕昆朋向李文文借款人民币557万元整，借款期限自2016年9月21日起至2017年5月20日止，还款期数8期，于2016年10月20日支付99146元、11月20日支付98711.54元、12月20日支付98277.08元、2017年1月20日支付97842.62元、2月20日支付97408.16元、3月20日支付96973.70元、4月20日支付96539.24元、5月20日支付5220504.78元，本息偿还方式为还本付息，还款总额为5905403.12元（年利率约为9%）；××通过第三方支付方式出借资金，付至吕昆朋账号为62×××14的中国建设银行个人账户，该账户亦为专用还款账户；借款人在向××借款时需缴纳准时还款保证金167920元，由冠e通合作的第三方支付机构或资金托管银行划扣至冠e通准时还款保证金专用账户，借款人依约按时足额偿还借款本息或提前清偿借款，该款无息退还，借款人有任何其他违约情形的，一律不予退还，由第三方支付机构或资金托管银行从准时还款保证金专用账户划入风险备用金准用账户，作为风险备用金累计资金，用于冲抵××可能出现的本息损失风险；借款人逾期还款，应每日按当期应还未还款金额的0.05%计收逾期利息及按当期应还未还款金额的10%计收违约金；任何一方违约，违约方应依约承担违约责任，并赔偿另一方因此产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师代理费等。被告吕昆朋与冠群驰骋商务信息咨询（天津）有限公司于同日签订的《借款服务协议》约定其通过该公司在冠e通发布借款需求，由该公司为其提供中介服务，其向该公司支付咨询费356480元，应于××向其提供借款本金时一次性支付；向该公司分8期支付账户管理费110196.88元，于2016年10月20日支付12254元、11月20日支付12688.46元、12月20日支付13122.92元、2017年1月20日支付13557.38元、2月20日支付13991.84元、3月20日支付14426.30元、4月20日支付14860.76元、5月20日支付15295.22元。被告吕昆朋与冠群驰骋商务信息咨询（天津）有限公司于同日签订的《授权委托书》载明吕昆朋不可撤销的授权并同意：冠群驰骋商务信息咨询（天津）有限公司代吕昆朋按照冠e通注册规则在冠e通注册并生成吕昆朋的冠e通账户；冠群驰骋商务信息咨询（天津）有限公司按照上海富友支付服务有限公司的相关规则代吕昆朋注册“第三方”账户作为吕昆朋第三方实名制资金专用账户，该账户专用于存放、收付吕昆朋资金；冠群驰骋商务信息咨询（天津）有限公司将吕昆朋账号为62×××14的中国建设银行个人账户与其第三方账户进行绑定，作为吕昆朋提现、还（付）款的专用银行账户；在《借款服务协议》约定的期限内，冠群驰骋商务信息咨询（天津）有限公司或冠群驰骋投资管理（北京）有限公司有权代为操作签署《借款合同》，并根据《借款合同》约定的金额代为操作将相应出借资金由××第三方账户划转至吕昆朋第三方账户，吕昆朋同意并认可××出借资金划转至吕昆朋富友-冠群专用账户，即视为××已履行完毕《借款合同》项下资金出借义务；在《借款合同》约定的借款金额由××足额出借并划转至吕昆朋第三方账户后，冠群驰骋商务信息咨询（天津）有限公司或冠群驰骋投资管理（北京）有限公司可代为从吕昆朋第三方账户发起提现申请，申请款项将仅可付至开立该专用账户时授权绑定的吕昆朋专用银行账户中，当冠群驰骋商务信息咨询（天津）有限公司或冠群驰骋投资管理（北京）有限公司根据有关流程规定和条件给出提现指示后，上海富友支付服务有限公司将于三个工作日内将吕昆朋的款项提取出来。上海富友支付服务有限公司为被告吕昆朋注册的用户名为158××××****，绑定的账号为中国建设银行62×××14个人账户。2016年10月10日，原告李文文用户名为130××××****的8118xxxxxxxx8747账户向被告吕昆朋用户名为158××××****的8118xxxxxxxx4571账户交易557万元。2016年10月8日，冠群驰骋商务信息咨询（天津）有限公司济宁分公司出具收据一份，内容为：李文文代吕昆朋现金支付服务费356480元。被告吕昆朋签署的《收款确认书》载明其本人专用第三方账户收到李文文提供的557万元借款，申请提现5045600元，剩余的524400元用于支付准时还款保证金及平台服务费。2016年10月10日，祝晓檀用户名为136××××****的8118xxxxxxxx3432账户向被告吕昆朋用户名为158××××****的8118xxxxxxxx4571账户交易3029600元。原告李文文提交的借款情况说明记载：2016年10月8日线上代扣服务费356480元、保证金167920元，11月7日线上代扣111400元（祝晓檀代还），12月7日线上代扣1万元，备注以祝晓檀的名义进行了过桥资金操作。被告吕昆朋的委托诉讼代理人梁翠凡认为该说明基本属实。就该笔借款的利率，原告李文文称约定的利息是月息0.7分，期内包括罚息、违约金，每月应还本金55700元，应还利息43446元。2016年9月21日，被告吕昆朋与原告李文文就编号为GQSD002217的《借款合同》签订了《房屋抵押合同》（合同内容包括：1、抵押人：吕昆朋；2、抵押权人：李文文；3、产权证号：济房权证历字第**；4、房产位于：济南市历下区解放路112号历东花园2号楼1-202；5、房屋建筑面积：172.93平方米；6、抵押金额200万元；7、抵押担保的范围为：主合同项下借款本金、利息、逾期利息、违约金、实现债权和担保权利的费用和其他应付费用）。其他各被告于同日与李文文签订了担保函，为该借款提供连带责任担保，担保期间为自《借款合同》履行期限届满之日起两年止，如《借款合同》约定为分期清偿债务，则保证期间自最后一期债务履行期限届满之日起算。2016年9月27日，上述抵押房产在济南市国土资源局办理了鲁（2016）济南市不动产证明第0072804号不动产登记证明。被告吕昆朋账号为62×××14的中国建设银行个人账户显示：上海富友支付有限公司于2015年12月8日转入864000元、100万元，2016年1月6日转入上海富友支付有限公司2万元，2月7日转入上海富友支付有限公司2万元，3月6日转入上海富友支付有限公司2万元，4月6日转入上海富友支付有限公司2万元，5月6日向上海富友充值缴费2万元，6月6日转入上海富友支付有限公司2万元，6月10日向李文文的账户各转入5万元、5万元、5万元、5万元、5万元、14000元，6月17日向李文文的账户转入264000元，6月27日向李文文的账户转入2800元，7月1日向李文文的账户转入4000元，上海富友支付有限公司于10月9日向该账户转入客户备用金45600元、100万元、100万元、100万元、100万元、100万元，10月10日向祝晓檀的账户转入500万元、45600元，11月7日向祝晓檀的账户转入5万元、5万元、11400元。另查明，原告李文文系冠群驰骋投资管理（北京）有限公司济宁分公司的员工，被告吕昆朋亦曾是该公司员工。被告吕昆朋称其在职时间为2015年秋天至2016年，其与案外人祝晓檀不存在关系，亦未见过祝晓檀，其是按照原告李文文提供的祝晓檀的银行账户转款。原告李文文称被告吕昆朋的在职时间为2015年9月22日至2016年8月31日。原告李文文在情况说明中称，编号GQSD001810的《借款合同》履行完毕之后为编号GQSD002070的《借款合同》循环贷，编号GQSD002137的《借款合同》是编号DYGQSD000558的《借款合同》的置换贷，编号GQSD002217的《借款合同》是编号GQSD002137、GQSD002070《借款合同》的置换贷，前四次借款合同均因履行完毕而终止。被告吕昆朋称其最早与冠群驰骋投资管理（北京）有限公司济宁分公司于2015年12月8日发生经济往来，向该公司实际借款1864000元，后因未还本，共欠本息288万元，与李瑷村合计欠款约300万元，该款一直未用，288万元实际到账2592000元，后被李文文划走。根据原告陈述和各被告答辩意见,结合双方举证、质证意见,本院归纳总结焦点问题包括：1、原告是否适格；2、该借款实际出借金额及借款利率标准认定；3、被告尚欠借款数额认定；4、涉案担保人的保证责任。关于原告是否适格问题。首先，借款合同上明确载明××为原告李文文；第二，李文文作为××提起诉讼，未有案外第三人提出异议，也未加重各被告作为借款人和担保人的责任承担；最后，借款资金来源仅是合同履行问题，并不影响借款合同主体的认定。故本院依法认定原告李文文主体适格。关于本案借款实际出借金额及借款利率标准认定问题。首先，本案系民间借贷纠纷，关于本案中相关事实认定，依法适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》及《中华人民共和国合同法》的相关规定。第二，原告李文文仅是冠群驰骋投资管理（北京）有限公司指定的××，该公司作为专业网络放贷公司，理应具备服务平台建设、账户管理、业务咨询等服务功能，不应就这些服务功能向被告另行收费。双方借款合同中约定的所有收费项目，均是规避法律对高息的限制。冠群驰骋投资管理（北京）有限公司单方设计、一方操作，强制收取还款保证金及平台服务费无法律依据，也不能体现被告的真实意思表示，被告吕昆朋客观上未使用该两笔款项，却承担利息，特别是还款保证金，逾期即没收，明显不公平。第三，借款合同中约定的第三方支付、虚拟账户、及每月承担咨询费、账户管理费等，均应理解为原告的资金收益名目，被告吕昆朋的资金使用成本费用，即借款利率标准问题，依法应适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于借款利率的规定。第四、原告李文文扣除各种费用524400元（包括：1、还款保证金167920元；2、平台服务费356480元、保证金）后，通过银行转账方式实际支付借款5045600元。被告吕昆朋按双方约定分八期偿还共计5905403.12元，按借款期限8个月计算，合月利率2.13%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，本院依法认定，被告吕昆朋已支付利息部分按月利率2.13%支持，未履行部分，按月利率利2%支持。关于被告吕昆朋尚欠原告借款数额认定问题。根据中国人民银行借贷结算办法，原告李文文于2016年10月9日实际出借借款5045600元，被告吕昆朋于2016年11月7日偿还111400元，截止至该日，该借款5045600元的29天的利息为103888.90元，在扣除利息后，被告吕昆朋未偿还的借款本金为5038088.90元；被告吕昆朋于2016年12月7日偿还的1万元系偿还的利息，后未再支付。故本院依法认定，截止至2016年11月7日，被告吕昆朋尚欠原告李文文借款本金5038088.90元。本院认为，债务应当偿还。被告吕昆朋因资金需要向原告借款5045600元，借款到期后仅偿还部分借款本息，未依约偿还，已构成违约，故涉案的编号为GQSD002217的《借款合同》应依法予以解除。截止到2016年11月7日，被告吕昆朋尚欠原告李文文借款本金5038088.90元，应予以偿还。原告李文文的利息请求，应自2016年11月8日起至实际支付之日止，按月利率2%计算。对原告李文文主张借款本金过高部分，本院依法不予支持。因原告已按最高利率标准主张借款利息，故原告的逾期利息、违约金、律师费等诉讼请求，本院依法不予支持。被告吕昆朋自愿以自己的房产为该借款提供担保，且办理了不动产登记证明，该抵押权合法有效，原告李文文对抵押房产主张享有优先受偿权，本院依法支持。其他各担保被告向原告李文文出借担保函，自愿为该借款提供担保，该借款到期日为2017年5月20日，原告于2017年6月19日起诉，各担保被告在担保期限内对该借款依法应当承担连带清偿责任，其承担担保责任后，可依法向被告吕昆朋追偿。各被告辩称不同意承担还款责任的意见，无证据，与庭审查明事实不符，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第五条、第六条、第七条，《中华人民共和国合同法》第三条、第五条、第六条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告李文文与被告吕昆朋于2016年9月21日签订的编号为GQSD002217的《借款合同》。二、被告吕昆朋于本判决生效后十日内偿还所欠原告李文文借款本金5038088.90元及利息（以5038088.90元为基数，自2016年11月8日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；被告吕昆朋于2016年12月7日偿还的1万元利息，在支付时应予以扣减）。三、原告李文文对被告吕昆朋名下位于济南市历下区解放路112号历东花园2号楼1-202（产权证号：济房房权证历字第**）有优先受偿权。四、被告吕端文、李瑷村、李爱粉、夏祥庆、张思荣、刘瑞灵、郓城县灵风木业有限公司、山东省郓城县昌隆新型建材有限公司对第二项判决款项承担连带清偿责任，其承担保证责任后，可依法向借款人吕昆朋追偿。五、驳回原告李文文的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费53105元，由原告李文文承担7764元，由被告吕昆朋、吕端文、李瑷村、李爱粉、夏祥庆、张思荣、刘瑞灵、郓城县灵风木业有限公司、山东省郓城县昌隆新型建材有限公司承担45341元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  祝士业人民陪审员  梁建明人民陪审员  陈淑梅二〇一八年十一月十九日书 记 员  曲鸿儒