昆明市呈贡区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0114民初2161号原告：平安普惠融资担保有限公司。委托诉讼代理人：李永军，云南唯真律师事务所律师。特别授权代理。被告：刘书华，女，1978年12月11日出生，汉族，云南省潞西市人。被告：鲁守瑞，男，1984年10月22日出生，汉族，山东省莒南县人。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称“平安普惠公司”）与被告刘书华、鲁守瑞追偿权纠纷一案，本院于2018年5月28日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安普惠公司委托诉讼代理人李永军到庭参加了诉讼，被告刘书华、鲁守瑞经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安普惠公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即向原告支付代偿金额213564.42元（包括：代偿本金206251.66元、代偿利息5429.18元、代偿罚息1883.58元）；2、判令二被告立即向原告支付担保费27200元；3、判令二被告向原告支付以代偿金额为基数自2018年4月22日起按照0.1%/天计算至被告偿清全部款项之日的违约金，暂计算至起诉之日为6406.93元;4、请求人民法院判决确认原告就抵押物〔位于昆明市盘龙区锦悦四季花园6幢31层3104室，产权证号为昆房权证（昆明市）字第**房产的处分价款享有优先受偿权；5、判令二被告承担原告需要支付的律师费27302元；以上费用暂合计为274473.35元；6、判令二被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等全部费用。事实与理由：二被告系夫妻关系，原告与被告刘书华于2016年6月28日签订了《最高额委托担保合同》及《最高额反担保抵押合同》（二合同编号为DY20160624003277）。《最高额委托担保合同》约定：原告为被告在与重庆金安小额贷款有限公司于2016年6月28日至2021年6月28日期间发生的借款在最高本金金额79万元范围内提供连带责任保证担保，对具体担保范围进行了约定。同时原、被告双方签订的《最高额委托担保合同》还对担保费用、还款方式、违约责任、争议解决方式等双方权利义务做了明确约定；《最高额反担保抵押合同》约定：被告将位于昆明市盘龙区锦悦四季花园6幢31层3104室，产权证号为昆房房权证（昆明市）字第**产抵押给原告并办理了抵押登记手续，同时双方在《最高额反担保抵押合同》中还对抵押担保范围、替代抵押物、保险等双方等权利义务做了明确约定。2016年6月28日，被告向原告提交借款申请，被告的申请明确了被告本次动用金额为400000元、还款方式为36期等额本息、月担保费率0.0040等。被告申请到借款后仅向借款人正常还款19期，向原告仅支付了19期的担保费，后被告一直逾期未归还借款和支付担保费；根据原、被告与重庆金安小额贷款有限公司签订的合同的约定，原告于2018年4月22日代被告偿还了借款本息共计213564.42元。原告认为，被告向重庆金安小额贷款有限公司借款，原告为该借款提供连带责任保证担保，各方为此而签订的《最高额委托担保合同》、《最高额反担保抵押合同》及《最高额保证合同》等均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效。被告未依约归还借款本息，导致原告履行担保责任并代为偿还借款本息共计213564.42元，原告依法对被告享有追偿权。二被告系夫妻关系，婚姻关系持续至今，购买住房居住属于为家庭日常生活需要所负的债务，虽为夫妻一方对外签订借款合同，但夫妻双方共同抵押，依法应认定为夫妻共同债务，应夫妻共同偿还。同时被告的行为已经违反了双方签订的《最高额委托担保合同》、《最高额反担保抵押合同》的约定，已经构成违约，应依约承担违约责任；被告还应依约承担原告为实现债权而产生的所有费用。原告为维护自己的合法权益，特依据中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国担保法》的相关规定和原、被告关于争议解决的约定向人民法院提起民事诉讼，恳请人民法院依法查明事实后支持原告全讼请求。被告刘书华于庭审结束后提交答辩状辩称：1、原告所诉不符合客观事实，也于情于理于法相悖。根据《中华人民共和国民法通则》第五十八条第（一）款规定：无民事行为能力人事实的民事行为无效。无民事行为能力人因为其主体资格的限制，无法承担民事责任。答辩人因患精神分裂症系无民事行为能力人，该借贷、抵押合同无效。答辩人依法不承担还款责任。2、本案所涉房产系答辩人婚前财产，答辩人与前夫文开平于2012年12月办理离婚手续，后于2013年1月共同购买该房产，2014年5月与文开平正式分居时协议分得该房产。答辩人与2014年7月认识鲁守瑞后至今从未认同该房产系与鲁守瑞夫妻共同财产，且该笔贷款由鲁守瑞使用，应由鲁守瑞承担还款责任。答辩人在与鲁守瑞夫妻关系存续期间，鲁守瑞作为答辩人的监护人应妥善保管答辩人的财产。原告发放贷款前未查清该房产及答辩人的情况从而发放贷款负有重大过错，且原告审核不清造成答辩人个人房产被抵押，原告应承担赔偿责任。3、答辩人已经偿还原告共计279354.78元的贷款，由于答辩人是无民事行为能力人独立实施的民事法律行为，该行为系无效的民事法律行为，原告收受答辩人所偿还的贷款构成不当得利，原告应返还答辩人所偿还的贷款及银行同期利息。综上所述，原告所诉的理由与事实严重不符，诉讼请求不当，不应获得法律的维护和支持，请人民法院根据事实和依照法律驳回原告的诉讼请求，并判令原告返还答辩人所偿还的贷款及银行同期利息，维护答辩人的合法权益。被告鲁守瑞在答辩期内未提交书面答辩状和举证材料，也未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，并自行承担相应的法律后果。原告围绕诉讼请求依法提交了证据材料，原告提交的证据系原件或与原件核对无异议的复印件，具备真实性、关联性，能与其他证据材料相佐证，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2016年6月28日被告刘书华与重庆金安小额贷款有限公司签订编号为DY20160624003277的《授信及借款合同》，约定：金安小贷公司向被告刘书华授信金额为790000元，授信期限60个月，自2016年6月28日至2021年6月28日；借款期限可自由调整；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付。借款人授权出借人可以从第二条第一款规定的账户中划扣每笔借款需缴纳的手续费；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任。同日，原告与被告刘书华签订编号为DY20160624003277的《最高额委托担保合同》，约定：被告刘书华委托原告为其在编号为DY20160624003277的《授信及借款合同》项下在2016年6月28日至2021年6月28日期间发生的借款在最高本金金额为790000元范围内向出借人提供连带责任保证担保；原告保证担保的范围为被告刘书华作为借款人在编号为DY20160624003277的《授信及借款合同》项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用(包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用)以及其他到期应付的款项；保证担保的保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；债务人的任何一期应付款项逾期满80日时，原告应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求；被告刘书华同意原告有权收取担保费。每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额×月担保费率；原告履行保证责任后，被告刘书华应自原告履行担保责任(即代偿)之日起，以原告代偿金额为基数，按每日0.1%的标准向原告支付代偿滞纳金；被告刘书华未按时足额支付担保费、追偿款项或支付代偿滞纳金的，被告刘书华应当承担原告为追偿所支付的一切费用，包括但不限于催收费、诉讼费(或仲裁费)、保全费、公证费、公告费、执行费、律师费、差旅费以及其他费用。同日，原告与金安小贷公司签订编号为DY20160624003277的《最高额保证合同》，约定：该合同之主合同为被告刘书华与金安小贷公司签订的编号为DY20160624003277的《授信及借款合同》，该合同之主债权为从2016年6月28日至2021年6月28日期间主合同项下发生的债权。为担保主合同项下债务的履行，原告愿意向金安小贷公司提供保证；担保债权之最高本金金额为790000元，在该债权发生期间届满之日，被确定属于《最高额保证合同》之被担保主债权的，则基于主债权之本金所发生的利息(包括法定利息、约定利息、罚息)、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等)、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体数额在其被清偿时确定；原告承担的保证责任为连带保证责任；若被告刘书华在主合同约定的付息日或还本日未按约定向金安小贷公司进行清偿，则无论金安小贷公司是否向乙方发出债务履行催告通知，原告都应在主合同约定的付息日或还本日起第八十一日按本合同约定承担担保责任。同日，原告与被告刘书华签订编号为DY20160624003277的《最高额反担保抵押合同》，约定：针对原告为被告刘书华为借款人的主合同债务提供的保证，被告刘书华自愿以位于锦悦四季花园6幢31层3104室（产权证号为：昆房权证（昆明市）字第**）的房产作为抵押物提供反担保抵押，抵押期限自2016年6月28日至2021年6月28日，抵押担保最高本金金额为790000元，抵押担保范围包括原告根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证责任项下代偿的全部款项(包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用[包括催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用]以及借款合同项下其他到期应付的款项)；借款人在委托担保合同项下全部义务及债务(包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及原告为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用)；原告为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费(或仲裁费)、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其他费用等。同日，被告鲁守瑞出具抵押物共有人声明，表明其系《最高额反担保抵押合同》(合同编号：DY20160624003277)项下抵押物的共有人，其知悉并同意被告刘书华以产权证号为：昆房房权房权证（昆明市）字第**作为抵押，向原告提供抵押担保。原告对于《最高额反担保抵押合同》项下抵押权的行使，被告鲁守瑞均予以认可和同意，无需事前或另行征求其任何意见。2016年6月28日，被告刘书华向原告提交借款申请，被告刘书华向原告提出额度动用申请，申请动用金额为400000元，动用期限为36期、年利率0.092，月担保费率0.0040，一次性手续费率0.03。2016年6月29日，被告刘书华与原告办理抵押登记，证号为昆房他证（昆明市）字第××号。借款申请提交后，原告向被告刘书华发放了400000元的贷款。因被告刘书华未依约还本付息，2018年4月22日原告代被告向金安小贷公司代偿借款本息213564.42元，其中包括本金206251.66元、代偿利息5429.18元、代偿罚息1888.58元。同时被告刘书华亦有27200元担保费未付。原告为实现债权支付了律师费27302元。另查明，被告刘书华与被告鲁守瑞于2015年4月7日登记结婚。抵押物锦悦四季花园6幢31层3104室产权证登记时间为2015年5月21日。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”。第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……”。被告刘书华与金安小贷公司签订的《授信及借款合同》、原告与被告刘书华签订的《最高额委托担保合同》、原告与金安小贷公司签订的《最高额保证合同》、原告与被告刘书华签订的《最高额反担保抵押合同》，均系当事人真实意思表示，当事人理应恪守。被告刘书华未按约支付借款本息及担保费，已构成违约，金安小贷公司有权依据上述合同约定要求原告支付借款本金、利息，原告代偿后有权要求两被告按约支付上述款项，故原告主张的代偿本息、罚息及担保费具有事实和法律依据，本院予以支持。关于代偿违约金，《最高额委托担保合同》约定以代偿金额为基数，按0.1%/天收取，原告主张按年利率36.5%计算至实际清偿之日的诉请过高，本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”之规定，本院将原告主张的滞纳金利息调整至年利率24%。原告与被告刘书华签订的《最高额反担保抵押合同》、被告鲁守瑞出具抵押物共有人声明均系各方当事人的真实意思表示，依法成立有效，缔约各方应予履行，抵押权自登记之日起设立，被告刘书华、鲁守瑞应在约定的抵押担保范围内承担抵押担保责任。被告刘书华辩称自己为无民事行为能力人不应该承担还款责任的主张并无证据证明，本院不予支持。被告刘书华与被告鲁守瑞系夫妻关系，涉案债务发生于夫妻关系存续期间，被告鲁守瑞对被告刘书华的贷款情况知晓并同意，故被告鲁守瑞应对被告刘书华的债务承担共同还款责任。至于原告主张的1000元保全保险费，因原告并未实际向法院申请保全，该笔费用系原告自行支出的费用，故对于要求被告承担该笔费用的请求，本院不予支持。被告刘书华、鲁守瑞经本院合法传唤，未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利，不利后果由其承担。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）第二十四条的规定，判决如下：一、被告刘书华、鲁守瑞于本判决生效之日起十日内偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款213564.42元；二、被告刘书华、鲁守瑞于本判决生效之日起十日内支付原告平安普惠融资担保有限公司担保费用27200元、律师代理费27302元；三、被告刘书华、鲁守瑞于本判决生效之日起十日内支付原告平安普惠融资担保有限公司自2018年4月22日起至实际清偿之日止的代偿违约金(以代偿金213564.42元为基数，按照年利率24%计算)；四、原告平安普惠融资担保有限公司对被告刘书华、鲁守瑞提供抵押的昆明市盘龙区锦悦四季花园6幢31层3104号房产［产权证号为：昆房房权证房权证（昆明市）字第**价款享有优先受偿权；五、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5617元,公告费260元,合计5877元，由原告平安普惠融资担保有限公司承担588元，由被告刘书华、鲁守瑞承担5289元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  李世民人民陪审员  李江丽人民陪审员  王 刚二〇一八年十一月二十二日书 记 员  廖 平