海口市琼山区人民法院   判决书   （2018）琼0107民初3985号   原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所广东省深圳市福田中心区。统一社会信用代码：×××。   法定代表人：孙建平，总经理。   委托诉讼代理人：符星，海南海地律师事务所律师。   委托诉讼代理人：陈传松，海南海地律师事务所律师。   被告：贺星凯，男，1988年9月19日出生，汉族，户籍住址海南省海口市。现下落不明。   原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告贺星凯合同纠纷一案，本院于2018年7月2日立案后，依法适用简易程序，因被告贺星凯下落不明，于2018年8月3日裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人陈传松到庭参加诉讼。被告贺星凯经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   平安保险公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告贺星凯向原告平安保险公司支付理赔款共计49633.76元（包括本金48595.21元、利息934.35元、罚息104.20元）；二、判令被告贺星凯向原告平安保险公司支付逾期保费5623.97元；三、判令被告贺星凯向原告平安保险公司支付违约金（以保险理赔款49633.76元、逾期保费5623.97元之和为基数，自2017年5月11日起按照每日千分之一的标准计至款项还清之日止）；四、本案诉讼费用由被告贺星凯承担。事实和理由：2015年10月16日，贺星凯与中国农业银行股份有限公司海南省分行营业部（以下简称农行海南分行）签署《个人担保借款合同》（以下简称贷款合同），贺星凯向农行海南分行贷款8万元，贷款利率以贷款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，贷款期限36个月（自2015年10月20日至2018年10月20日止），还款方式为按月等额还本付息。同日，贺星凯（投保人）就该笔贷款向平安保险公司投保信用保证保险，以农行海南分行为被保险人，与平安保险公司签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险合同），贺星凯（投保人）应按保费率1.9%每月交付保险费。2015年10月20日，农行海南分行按照贷款合同约定向贺星凯发放8万元贷款。但贺星凯自2017年1月20日未再履行还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。平安保险公司于2017年5月11日按照保险合同的约定向被保险人农行海南分行进行理赔，理赔金额共计49633.76元，农行海南分行向平安保险公司出具了《代偿确认书》。同时，保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”理赔后，平安保险公司多次向贺星凯进行催收，贺星凯始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。综上所述，贺星凯拒绝支付理赔款和保费，已构成严重违约，平安保险公司为了维护自身合法权益，依法提起诉讼，请判如所请。   贺星凯未作答辩。   平安保险公司围绕诉讼请求依法提交了《个人担保借款合同》、借款凭证、《平安个人贷款保证保险投保单》、《平安个人贷款保证保险保险单》、《索赔申请书》、《代偿债务确认书》、欠款明细。经审查，本院对平安保险公司提交的证据的真实性、合法性和关联性予以确认。   根据本院审查确认的证据以及庭审查明的内容，本院认定事实如下：2015年10月15日，贺星凯（投保人）向平安保险公司投保平安个人贷款保证保险，并填写《平安个人贷款保证保险投保单》，约定由平安保险公司为贺星凯的贷款提供保证保险，保险金额由承保的贷款金额加相应利息组成，具体数字见保险单。2015年10月16日，贺星凯与农行海南分行签订《个人担保借款合同》（合同编号：×××），约定贺星凯向农行海南分行贷款8万元；贷款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%执行，还款方式为按月等额本息还款法。双方还在合同中约定了罚息利率、提前还款等事宜。2015年10月16日，平安保险公司（保险人）与贺星凯（投保人）签订《平安个人贷款保证保险保险单》（保险单号码：×××），载明被保险人为农行海南分行，保险金额为95120元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月交付保险费1520元。特别约定条款中约定：......2、投保人委托被保险人从指定的帐户中扣除每月应缴保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。   2015年10月20日，农行海南分行向贺星凯发放了全部贷款，借款凭证载明到期日期为2018年10月19日。自2016年6月，贺星凯存在逾期还款付息的行为，自2017年1月21日未再还款付息。2017年5月11日，平安保险公司根据农行海南分行的申请，向农行海南分行清偿贺星凯所欠该行的借款48595.21元、利息934.35元、罚息104.2元，共计49633.76元。同日，农行海南分行向平安保险公司出具《代偿债务确认书》，确认该行接受了平安保险公司个人消费信贷保证保险N0.×××保险单项下的代偿款49633.76元。贺星凯自2016年6月存在逾期支付保费的行为，自2017年2月至2017年5月11日止，贺星凯仅支付保险费0.03元，尚欠2017年1月21日至2017年5月11日止的保费5623.97元。因平安保险公司在代为清偿后向贺星凯索赔未果，遂成讼。在诉讼过程中，因贺星凯下落不明，本院在《人民法院报》向贺星凯公告送达了起诉状副本、证据副本及开庭传票等诉讼材料，平安保险公司为此花费公告费780元。   本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，平安保险公司与贺星凯签订的《保险合同》，系双方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律规定，为有效合同。平安保险公司为贺星凯向农行海南分行的贷款提供了保证保险，因贺星凯未按贷款合同约定向银行还款，平安保险公司已经替贺星凯向银行清偿了债务，承担了保险责任，贺星凯应按保险合同的约定向平安保险公司归还全部理赔款并支付未付保费。贺星凯超过30日未付，已构成违约。平安保险公司请求贺星凯支付理赔款49633.76元和未付保费5623.97元，有事实和法律依据，本院予以支持。   关于平安保险公司主张的违约金是否支持的问题。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。本案中，根据《保险合同》的约定，从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部理赔款和未付保费的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。本院认为，平安保险公司未能举证证明因贺星凯违约造成的实际损失，双方约定的每日千分之一的违约金已超过法律规定的民间借贷利率上限（年利率24%）的规定，本院将本案违约金的计算标准调整为按年利率24%计算。2017年5月11日，平安保险公司向农行海南分行支付理赔款后，贺星凯至今未向平安保险公司归还理赔款并支付未付保费，贺星凯应自理赔之日即2017年5月11日起以尚欠款项55257.73元（理赔款49633.76元+未付保费5623.97元）为基数，按年利率24%计算违约金至贺星凯实际付清尚欠款项之日止。贺星凯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，可以缺席判决。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条第一款、第三款、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、限被告贺星凯于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款49633.76元；   二、限被告贺星凯于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付未付保费5623.97元；   三、限被告贺星凯于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期违约金（以55257.73元为基数，自2017年5月11日起按年利率24%计算至债务付清之日止）。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1696元，公告费780元，由被告贺星凯负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审 判 长 李一坚   人民陪审员 张三清   人民陪审员 吴 林     二Ｏ一八年十一月三十日   书 记 员 冯 钰   速 录 员 高莉瑶   附相关法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。   法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国担保法》   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。