沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0102民初12041号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：韩红梅，系辽宁正时律师事务所律师。委托诉讼代理人：李弘扬，系辽宁正时律师事务所律师。被告：程进，男，1973年3月7日生，汉族，住沈阳市大东区。委托诉讼代理人：刘柏逸，北京金诚同达律师事务所律师。被告：陈立峰，女，1976年10月26日生，汉族，住沈阳市大东区。委托诉讼代理人：刘柏逸，北京金诚同达律师事务所律师。被告：龚欣威，男，1960年8月14日生，汉族，住沈阳市于洪区。被告：金志鑫，女，1963年1月19日生，汉族，住沈阳市于洪区。委托诉讼代理人：龚欣威，男，1960年8月14日生，汉族，住沈阳市于洪区。被告：冷军，男，1972年12月22日生，汉族，住沈阳市大东区。被告：许晶，女，1975年1月22日生，汉族，住沈阳市大东区。委托诉讼代理人：冷军，男，1972年12月22日生，汉族，住沈阳市大东区。第三人：沈阳广缘科技有限公司，住所地：康平县小城子镇小城子村。组织机构代码：6830837—X。法定代表人：冷军，该公司董事长。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告程进、陈立峰、龚欣威、金志鑫、冷军、许晶、第三人沈阳广缘科技有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人韩红梅、被告程进及委托诉讼代理人刘柏逸、被告陈立峰的委托诉讼代理人刘柏逸、被告龚欣威并作为被告金志鑫的委托诉讼代理人、被告冷军并作为被告许晶的委托诉讼代理人、第三人沈阳广缘科技有限公司的法定代表人冷军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2012年10月19日签订的《个人授信及担保协议》、2016年11月9日《个人贷款周转易协议书》；2、被告偿还原告借款本金2,391,899.97元，利息、罚息、复息合计470,525.82元，总计2,862,425.79元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年5月8日，具体偿还金额以实际发生为准）；3、原告对被告程进名下位于沈阳市大东区，建筑面积138.08平方米的房产、对被告龚欣威名下位于沈阳市于洪区，建筑面积216.08平方米的房产、对被告冷军、许晶名下位于沈阳市大东区，建筑面积95.98平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2012年10月19日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告程进、陈立峰（授信申请人、抵押人）、龚欣威、金志鑫、冷军、许晶（抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为2，900，000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为60个月，即从2012年11月21日至2017年11月21日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金，按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告程进、陈立峰以登记在程进名下的位于沈阳市大东区，建筑面积138.08平方米的房产、被告龚欣威、金志鑫以登记在龚欣威名下的位于沈阳市于洪区，建筑面积216.08平方米的房产、被告冷军、许晶以登记在其名下的位于沈阳市大东区，建筑面积95.98平米的房产为该笔贷款提供抵押担保。2012年11月19日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2016年11月9日，被告程进、陈立峰向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定额度（即周转易额度）到授信申请人的周转易卡，供授信申请人进行POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付时使用，授信人为授信申请人在限额内进行垫款支付。被告申请的授信额度为2，610，000元，贷款期限6个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日的前一日。贷款执行利率为在贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上上浮50%，利率调整方式为不变。协议签订后，被告在授信额度内于2016年11月11日对外转款2,610,000.00元，于转款次日生成1笔半年期贷款。4、贷款发放后被告尚能按时还款，但2017年5月11日贷款到期被告未能足额偿还原告借款本息，截至2018年5月8日，被告尚拖欠原告贷款本金2,391,899.97元，利息、罚息、复息合计470,525.82元未还。被告程进辩称，本案为典型的名义借款人与实际借款人不符的借款合同。借款人在借款时，出借人明知借款人为名义地位的，而且出借资金是用于实际借款人使用，那么名义借款人不承担还款责任，应当由实际借款人偿还。那么本案的核心焦点是：出借人借款当时是否明知，借款行为存在实际借款人所使用。本案中，借款人提供了实际借款人的采购合同，合同双方是第三人与沈阳蓝科通信设备有限公司，而且该笔资金也是定向支付与供货方。在这次借款行为中，被告仅起到银行转账的通道作用，该资金也未用于被告使用。所以应当由实际借款人来偿还。那么应当按照《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》中关于借名借款的主体认定，予以认定应当由实际借款人承担赔付义务。二、本案不存在有限公司与法定代表人混同的情况。同时被告并非该公司的法定代表人，只是该公司的经理，只是雇佣关系。不存在法人混同等情况。三、担保责任1、由于个人授信及担保协议中明确，本协议为60月期限的可循环贷款协议。但在2016年11月9日，招商银行与程进、陈立峰另行签订变更协议。但未通知担保保证人。那么根据担保法第二十四条及担保法司法解释第三十条之规定担保保证人应免除加重范围的担保责任，即增加的利率和缩短期限范围予以不承担担保责任。所以请求人民法院驳回原告要求被告承担还款义务，并在增加的利率及缩短期限范围内的借款利息予以减免担保义务。被告陈立峰辩称，与被告程进答辩意见一致。被告龚欣威辩称，与被告程进答辩意见一致。被告金志鑫辩称，与被告程进答辩意见一致。被告冷军辩称，与被告程进答辩意见一致。被告许晶辩称，与被告程进答辩意见一致。被告第三人沈阳广缘科技有限公司辩称：公司使用了这笔钱，同意还款。经审理查明，2012年10月19日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与作为授信申请人的被告程进、陈立峰及作为抵押人的被告龚欣威、金志鑫、冷军、许晶签订《个人授信及担保协议》。协议约定，原告向授信申请人提供总额为2，90，000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为60个月，即从2012年11月21日至2017年11月21日止。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议还约定，被告程进、陈立峰以登记在程进名下的位于沈阳市大东区，建筑面积138.08平米的房产、被告龚欣威、金志鑫以登记在龚欣威名下的位于沈阳市于洪区，建筑面积216.08平米的房产、被告冷军、许晶以登记在其名下的位于沈阳市大东区，建筑面积95.98平米的房产为授信贷款提供抵押担保。抵押担保的范围为原告根据协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用。协议约定，被告分期还款任一期未按时足额还款，原告有权要求被告归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起，按逾期贷款计收罚息。如被告违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即归还全部借款本息及承担包括律师费、诉讼费在内相关费用。2012年11月19日，抵押房屋在登记机关办理了他项权利证，他项权利人为原告。2016年11月9日，被告程进、陈立峰向原告申请个人贷款周转易功能，并与原告签订《个人贷款周转易协议书》。协议约定原告在授信额度内划拨一定额度到授信申请人的周转易卡，供授信申请人支付时使用，原告为授信申请人在限额内进行垫款支付。被告程进申请的授信额度为2，610，000元，贷款期限6个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款执行利率为在贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上上浮50%。协议签订后，2016年11月11日，被告程进在授信额度内，对外转款2,610,000.00元，于转款次日生成1笔半年期贷款。该款用于第三人沈阳广缘科技有限公司支付沈阳蓝科通信设备有限公司货款。贷款发放后被告尚能按时付息。但贷款到期后，被告未能按约定还款付息。截至2018年5月8日，被告尚拖欠原告贷款本金2,391,899.97元，利息、罚息、复息合计470,525.82元未还。上述事实，有个人授信及担保协议、个人贷款周转易协议书、零售贷款申请表、还款明细、欠款明细、房屋产权证、契证、他项权证、被告身份证、户口本、结婚证及原、被告及第三人开庭陈述笔录在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告按合同约定向被告程进、陈立峰发放贷款，被告程进、陈立峰作为借款人应依据合同约定，履行还款义务。因被告程进、陈立峰未按合同约定，向原告履行还款义务，原告有权按照合同约定解除合同，收回所欠贷款本息，并由被告程进、陈立峰依法承担相应的违约责任。由于被告龚欣威、金志鑫、冷军、许晶、程进按照《个人授信及担保协议》，将其房屋为原告设定抵押担保，并在登记机关依法进行了抵押登记。因此，原告对被龚欣威、金志鑫、冷军、许晶、程进抵押房屋拥有抵押担保物权，并对抵押房屋享有优先受偿的权利。关于被告主张第三人沈阳广缘科技有限公司是该贷款实际借款人，而被告只是名义上借款人，该借款不应由被告承担偿还责任，而由实际借款人第三人沈阳广缘科技有限公司承担偿还责任的问题。《个人授信及担保协议》是2012年10月原、被告签订，并执行的。本案的被告为完全民事行为能力人，在签订协议时，应对自己本人与原告签订协议的行为所产生的法律后果有所预见。在《个人授信及担保协议》依法成立的情况下，被告应承担其行为所产生的不利法律后果。另外，原告出借款项是在授信期间，由被告程进的账户，通过银行转账方式转给第三人沈阳广缘科技有限公司的债权人沈阳蓝科通信设备有限公司。这是被告程进借款的实际用途。但是借款的实际用途，不影响借款合同主体的确定。借款人与借款的实际使用人不一致的，应当按照合同的相对性原则，以原告与之有协议的借款人为主体承担责任。对被告的抗辩，本院不予支持。综上，原告的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条及《中华人民共和物权法》第一百七十条之规定：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告程进、陈立峰、龚欣威、金志鑫、冷军、许晶、签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；二、于本判决生效之日十日内，被告程进、陈立峰偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金2,391,899.97元，利息、罚息、复息合计470,525.82元，总计2,862,425.79元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年5月8日）；并从2018年5月9日起，按协议约定的计息标准，支付欠款本金的利息、罚息、复息，至实际给付之日止；三、原告招商银行股份有限公司沈阳分行对被告程进名下位于沈阳市大东区，建筑面积138.08平米的房产、对被告龚欣威名下位于沈阳市于洪区，建筑面积216.08平米的房产、对被告冷军、许晶名下位于沈阳市大东区，建筑面积95.98平米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权。四、驳回被告及第三人人沈阳广缘科技有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；案件受理费29，699元，减半收取为14，849.5元、保全费5，000元，由被告程进、陈立峰、龚欣威、金志鑫、冷军、许晶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  周福顺二〇一八年十一月十二日书记员  陈美婷本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。