福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0503民初5473号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：杨艺珍、尹婧，福建天衡联合（泉州）律师事务所律师。 被告：傅珊妹，女，1970年10月22日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 委托诉讼代理人：傅文疆、庄铭玮，福建宇迈律师事务所律师。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告傅珊妹金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月3日受理后，傅珊妹在提交答辩状期间对本案管辖权提出异议，本院于2018年7月30日作出（2018）闽0503民初5473号民事裁定，驳回傅珊妹对本案管辖权提出的异议。傅珊妹对裁定不服提起上诉，泉州市中级人民法院于2018年8月27日作出（2018）闽05民辖终932号民事裁定，驳回上诉，维持原裁定。本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人杨艺珍、被告傅珊妹的委托诉讼代理人庄铭玮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1、傅珊妹立即偿还中银公司编号为2017年消借第0814017888号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》项下尚欠的全部贷款本金187092.48元及其利息、滞纳费（利息以贷款余额为基数，按固定月利率1.5%计算至实际还清款项之日止；滞纳费以贷款余额为基数，按每日95元的标准计算至实际还清款项之日止。暂计至2018年5月3日利息为13625.99元，暂计至2018年5月4日滞纳费为11779.94元）；2、傅珊妹立即偿付中银公司因本案诉讼支付的律师代理费4250元；3、本案案件受理费由傅珊妹承担。诉讼过程中，中银公司变更第二项诉讼请求为：傅珊妹立即偿付中银公司因本案诉讼支付的律师代理费4249元。事实与理由：2017年8月14日，傅珊妹向中银公司提交一份《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，申请贷款额度20万元，月结还款方式为等额本息，还款期限为36期。2017年8月16日，双方签订编号为2017年消借第0814017888号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：信用贷款额度是指中银公司经审核后提供给傅珊妹的不可循环的一次性使用的授信额度；中银公司同意向傅珊妹提供贷款额度20万元，实际放款金额不得超过此额度；贷款用途为装修；中银公司审批后，将贷款划入傅珊妹提供的个人银行结算账户内，由傅珊妹自主支付给符合本合约约定用途的交易对象账户；贷款使用期限为自动用或放款日起36个月；合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，固定月利率为1.5％；中银公司有权针对傅珊妹发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高利率水平；信用贷款按照傅珊妹已动用额度按日计息；中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期时贷款余额为0至1万元的，每日滞纳费5元；1万元至2万元的，每日滞纳费10元，更高贷款余额依以上规则类推。同日，傅珊妹向中银公司提交《【新易贷】用款申请表》，申请贷款金额20万元，并指定其名下账号为62×××92的中国银行借记卡为贷款放款账户。中银公司经审批后，于2017年8月17日依约向傅珊妹履行了发放贷款20万元的义务。贷款发放后，傅珊妹自2018年1月1日起未依约还款。截至2018年5月3日，现贷余额为187092.48元，当期剩余应缴利息为276.78元，当期以前未偿还利息为13349.21元；截至2018年5月4日，当期剩余应缴滞纳费为380元，当期以前未偿还滞纳费为11399.94元。 傅珊妹辩称，1、对合同的效力有异议。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔的办法》、《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》及《中华人民共和国银行监督管理法》的规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动，由此傅珊妹认为中银公司是专业的放贷机构，应该具备相关行政管理部门的批准，否则该借款合同无效。2、双方签订了借款合同，中银公司应当举证有依约履行放款的义务。3、中银公司主张的利息和滞纳金远高于相关法律规定月利率2%或年利率24%的规定，具体计算方式如下：参照中银公司的诉求，欠款金额187092.45乘以月利率1.5%，得出2806.3872元，滞纳金95元，乘以30天，得出2850元，中银公司主张的贷款利息、滞纳金已超过月利率3%，请求法院依法调整。4、从中银公司提供的交易清单中可以看出，2017年8月17日中银公司发放贷款20万元后，当日立即扣除了6000元，故本案的贷款金额应为194000元。 本院经审理查明的事实与中银公司的陈述基本一致。另查明，1、2010年6月9日，中国银行业监督管理委员会上海监管局向中银公司颁发金融许可证。中银公司营业执照载明的经营范围包括发放个人消费贷款。2、中银公司与傅珊妹签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定：双方约定中银公司批准现金贷款后该笔贷款可划入傅珊妹配套的中国银行长城电子借记卡帐户，贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从傅珊妹帐户中自动扣收。中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收，计算标准为还款期内逾期时贷款余额0－10000元时，每日滞纳费5元，逾期时贷款余额10000-20000元时，每日滞纳费10元，逾期时贷款余额20000-30000元时，每日滞纳费15元，……，逾期时贷款余额90000-100000元时，每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推；还款方式为月结等额本息还款法，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；如傅珊妹未按期足额归还贷款本息的，即构成违约，中银公司有权降低或停用傅珊妹信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求傅珊妹提前结清贷款，并要求傅珊妹赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、拍卖费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等。傅珊妹逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向中银公司清偿，傅珊妹逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向中银公司清偿。3、傅珊妹自2018年1月1日开始逾期，逾期后偿还利息600.53元、滞纳费0.06元。根据中银公司提供的欠款明细显示：截至2018年5月3日，傅珊妹尚欠中银公司借款本金187092.48元、利息13625.99元（其中截至2017年12月31日尚欠的利息为2860.43元，2018年1月1日至2018年5月3日尚欠的利息为10765.56元）；截至2018年5月4日，尚欠滞纳费11779.94元。中银公司催讨未果，遂诉至本院，为本案支出律师代理费4249元。 以上事实，有中银公司提供的营业执照、金融许可证、傅珊妹身份证、【新易贷-信用贷】贷款正式申请表、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷-信用贷”告客户书》、【新易贷】用款申请表、欠款明细、存款历史交易清单、《外包诉讼合作协议》、律师费发票等证据及庭审中中银公司、傅珊妹的陈述等为证。中银公司提供的上述证据来源合法、内容客观真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，中银公司是经中国银行业监督管理委员会上海监督局批准成立的经营范围包括发放个人消费贷款的金融机构，其与傅珊妹签订的金融借款合同系双方真实意思表示，且不违反法律法规的规定，依法成立有效，双方均应按约定履行义务。中银公司依约向傅珊妹履行了发放贷款的合同义务，但傅珊妹未能按时足额偿还借款本息，已构成违约。中银公司据此宣布贷款提前到期并要求傅珊妹偿还尚欠的借款本金具有事实和法律依据，本院予以支持。傅珊妹辩称贷款发放后中银公司扣收了6000元，贷款金额应为194000元。关于该辩解，本院认为，借款合同约定:“贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从傅珊妹帐户中自动扣收。”本案中银公司已依约向傅珊妹发放贷款20万元，贷款发放后扣收的6000元属于合同约定的动用费，故本案的贷款金额应为20万元，对傅珊妹的辩解本院不予采纳。中银公司主张的2017年12月31日前尚欠的利息2860.43元，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。中银公司主张的2018年1月1日以后的利息和滞纳费合计金额过高，傅珊妹亦要求调整，本院酌情调整按年利率24%计算，对其主张的超过年利率24%标准计算的利息、滞纳费不予支持，逾期后傅珊妹偿还的利息600.53元、滞纳费0.06元应按合同约定予以抵扣。因合同约定傅珊妹应赔偿因其违约而给中银公司造成的损失包括实现债权的律师费，故对中银公司要求傅珊妹承担因本案诉讼支出的律师费4249元的诉求予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，判决如下： 一、傅珊妹应于本判决生效之日起十日内支付中银消费金融有限公司借款本金187092.48元、截至2017年12月31日尚欠的利息2860.43元，并支付自2018年1月1日起至款项付清之日止相应的利息、滞纳费（利息和滞纳费的计算标准：以借款本金187092.48元为基数，按年利率24%的标准计算；傅珊妹已偿还的利息600.53元、滞纳费0.06元应按《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定予以抵扣）； 二、傅珊妹应于本判决生效之日起十日内支付中银消费金融有限公司律师费4249元； 三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4551元，减半收取计2275.50元，由中银消费金融有限公司负担81.50元、傅珊妹负担2194元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  魏鋆妮 二〇一八年十一月十九日 书记员  陈心茹 附本案引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。