福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0304民初5387号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所地福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路******。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：阮祖望，男，1975年8月21日出生，汉族，该支行员工，住福建省莆田市荔城区。 被告：吴帅，男，1985年12月28日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：方志华，女，1986年8月28日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：吴祖应，男，1977年1月20日，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：吴辉纬，男，1982年3月4日，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称“农商银行拱辰支行”）与被告吴帅、方志华、吴祖应、吴辉纬因信用卡纠纷一案，本院于2018年10月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行拱辰支行的委托诉讼代理人阮祖望到庭参加诉讼，被告吴帅、方志华、吴祖应、吴辉纬经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行拱辰支行向本院提出诉讼请求：1.吴帅和方志华共同归还贷记专项卡透支本金99997.28元以及该款自2017年10月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），暂计至2018年7月21日的利息、违约金共13339.91元，本金及相关费用共计113337.19元；2.吴祖应、吴辉纬对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.案件受理费由吴帅、方志华、吴祖应、吴辉纬承担。事实与理由：2016年3月26日，吴帅向农商银行拱辰支行办理了福万通贷记专项卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按农商银行拱辰支行核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。该笔贷记专项卡由吴祖应、吴辉纬提供连带保证责任。吴祖应、吴辉纬于2016年3月26日，在吴帅(持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。此外，农商银行拱辰支行与吴帅、方志华、吴祖应、吴辉纬于2016年3月26日签订了法律文书送达地址确认书，内容约定了：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，吴帅按照申领福万通贷记专项卡审批程序通过农商银行拱辰支行的申请，2016年5月16日，农商银行拱辰支行向吴帅发放贷记卡（卡号：62×××07）一张，授信额度为10万元，授信期限3年。但吴帅自2017年10月份发生账单1049.84元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，方志华系吴帅的妻子，本案债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，方志华应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 吴帅、方志华、吴祖应、吴辉纬不作答辩。 农商银行拱辰支行围绕其诉讼请求，向本院提供证据如下： 证据一：农商银行拱辰支行的营业执照、负责人身份证明复印件各一份，以证明：农商银行拱辰支行主体适格； 证据二：《借款借据》、《借款合同》复印件各一份，以证明：农商银行拱辰支行向吴帅发放贷款的事实； 证据三：吴帅、方志华、吴祖应、吴辉纬的身份证和户口本复印件**，以证明：其身份信息及吴帅、方志华是夫妻关系； 证据四：法律文书送达地址复印件一份，以证明：吴帅、方志华、吴祖应、吴辉纬有法律文书地址确认； 证据五：《银行流水》一组，以证明：吴帅等人欠款的事实。 本院经审查认为，吴帅、方志华、吴祖应、吴辉纬经本院合法传唤无到庭参加诉讼，未书面提出异议也未提供证据，视为放弃举证、质证权利。农商银行拱辰支行提供的上述证据均除《身份证》、《结婚证》系复印件外，其他证据均有原件核对，来源合法，载明内容与证明对象具有关联性，《身份证》虽系复印件，但农商银行拱辰支行提供的复印件上均有当事人各自的签名捺印，上述除《结婚证》以外的证据的真实性、合法性、关联性及证明对象均予以确认。农商银行拱辰支行提供吴帅与方志华的《结婚证》系复印件，没有原件核对，不符合民事诉讼证据特征，且农商银行拱辰支行亦无申请法院向民政部门调取该二人的婚姻登记信息，怠于举证，故本院对该证据的真实性、合法性及证明对象均不予确认。 本院认定本案主要事实如下：2016年3月26日,吴帅（甲方）向农商银行拱辰支行（乙方）申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》的规定，该合约、章程主要规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持随借随还，系统根据透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据资金使用情况全部或部分归还本金；若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡行有权依法向持卡人催讨，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，因催收欠款所引起的一切费用均由持卡人承担；预借现金、消费、转账利率由各行社自行决定，执行年利率12.6%，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元；福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对章程等进行修改，在相关场所公告，持卡人未提出异议的，视同接受等内容。同日，方志华在该《普惠金融卡申请表》申请人配偶一栏上签字，表示愿意对申请人吴帅使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。同日，吴祖应、吴辉纬在《普惠金融卡申请表》的保证人栏上分别签名，表示因申请人申请信用额度在福万通普惠金融卡有效期内是可变动的，保证人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以农商银行拱辰支行核定最高的信用额度为限，该最高信用额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额；担保范围包含但不限于透支本金、滞纳金、超限费、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等承担连带保证责任，保证期间为卡起用之日起至卡到期后二年。同日，吴帅、方志华、吴祖应、吴辉纬分别向农商银行拱辰支行签署法律文书送达地址确认书。2016年5月16日，农商银行拱辰支行向吴帅发放卡号为62×××07的贷记卡一张,授信额度为10万元，授信期限3年，账单日为每月21日。吴帅使用该卡后陆续进行透支消费，但自2017年10月21日起该卡开始发生逾期，截至2018年11月20日，吴帅尚欠农商银行拱辰支行透支款本金99997.28元及利息、违约金18823.83元和自2018年11月21日起按合约、章程计算的利息、违约金，至今未还，致诉讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为自2017年1月1日起，将福万通贷记卡、福万通普惠金融卡中所约定的超限费取消，并将滞纳金调整为违约金，违约金的计算方式与原滞纳金的计算方式一致；透支利率各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，应当予以保护。吴帅透支使用贷记卡后尚欠透支本金99997.28元而未及时归还，已构成违约，故农商银行拱辰支行诉求吴帅归还透支本金99997.28元并按合约、章程规定支付相应的利息、违约金，有事实与法律依据，本院予以支持。本院查明截至2018年11月20日，吴帅累计拖欠信用卡透支款本金99997.28元及利息、违约金18823.83元和自2018年11月21日起的利息、违约金未还，而农商银行拱辰支行诉求的利息、违约金从证据上无法显示体现其所主张的金额、时间，故本院依法按查明的金额及时间进行相应的调整。另，依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商银行拱辰支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。吴祖应、吴辉纬自愿为吴帅的上述债务提供连带担保责任，系连带担保责任人，故农商银行拱辰支行诉求吴祖应、吴辉纬对吴帅的上述债务承担连带还款责任，于法有据，本院予以支持。农商银行拱辰支行诉求方志华共同承担上述债务，涉案债务应认定为夫妻共同债务，但其提供的吴帅与方志华的《结婚证》系复印件，没有积极提供其他证据证实，又未申请法院调取该二人的结婚登记信息，怠于举证，应由其自行承担不利后果，故农商银行新度支行诉求方志华对本案债务承担共同偿还责任，没有事实依据，本院不予支持。吴帅、方志华、吴祖应、吴辉纬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、吴帅应在本判决生效之日起十日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通普惠金融卡透支本金99997.28元元及截止2018年11月20日止的利息、违约金18823.83元和自2018年11月21日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商行普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（其中，透支利息按年利率12.6%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额）； 二、吴祖应、吴辉纬对上述第一项确定的债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行对方志华的诉讼请求。 如果吴帅、吴祖应、吴辉纬未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2568元，减半收取1284元，由吴帅、吴祖应、吴辉纬负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上述于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林嘉伟 二〇一八年十一月二十八日 书记员  程 航 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。