广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤1803民初2723号原告：中国工商银行股份有限公司清新支行。住所地：清远市清新区清新大道**新亚时代城****。负责人：陈耀清，行长。委托诉讼代理人：杨熙龙，中国工商银行股份有限公司清远清新支行员工。委托诉讼代理人：林嘉颖，中国工商银行股份有限公司清远分行员工。被告：罗观娇，女，汉族，1970年7月15日出生，身份证住址为广东省清远市清新区，委托诉讼代理人：黄秋荣，男，汉族，1991年6月29日出生，住广东省清远市清新区，原告中国工商银行股份有限公司清新支行（以下简称工商银行清新支行）诉被告罗观娇金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行清新支行的委托代理人杨熙龙、林嘉颖、被告罗观娇及其委托代理人黄秋荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行清新支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还借款本金43196.30元，利息11055.12元（利息暂计至2018年7月21日，此后利息按《“逸贷”协议》约定计算至贷款本息还清之日止）；2、被告负担本案诉讼费用。事实和理由：2014年8月8日，被告在工商银行清远东城支行办理了借记卡换卡业务（旧卡号为62×××56，新卡号为62×××68）。2014年8月10日，被告为该卡（卡号62×××68）开通了网银、手机银行，2014年8月13日，被告通过网上银行与原告签订《“逸贷”协议（标准版）》，根据协议约定，“逸贷”是指甲方持乙方借记卡、存折、信用卡在特定的实体商户或网络商户进行消费，并通过网上银行、手机银行、短信银行、短信认证等方式申办及时到帐、分期偿还的消费信贷业务。2014年8月14日，被告消费三笔20000元、20000元、11000元，并通过短信银行向原告申请“逸贷”贷款，当日原告发放贷款三笔，金额分别为20000元、20000元、11000元。上述3笔贷款期限均为36个月，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率为基准利率上浮10%确定，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收30%。2014年12月9日，被告在工行清远鹤堂支行办理了挂失业务（挂失卡号为62×××68），新卡卡号为62×××57，贷款发放后被告未按协议约定还款，至2018年7月21日，被告尚欠原告贷款余额43196.30元，积欠利息11055.12元，经原告多次催收，被告仍未还款，上述贷款已于2017年8月14日到期，被告未按协议约定还款，原告要求被告立即偿还全部贷款本息，为此提起诉讼，请求法院依法判决。原告工商银行清新支行围绕诉讼请求依法提交的证据：1、罗观娇身份证，拟证明被告诉讼主体适格；2、签单服务确认书、凭证，拟证明被告办理借记卡换卡业务，新卡号为62×××68；3、电子银行注册凭证，拟证明被告卡号为62×××68银行卡开通了网银、手机银行，并领取了U盾；4、个人客户挂失业务申请书、个人客户挂失业务申请书受理凭证，拟证明被告办理了银行卡挂失业务，挂失卡号为62×××68，新卡号码为62×××57；5、①个人贷款自助用款协议信息查询、②“逸贷”协议、③个人贷款合同信息查询，拟证明原告与被告的借贷关系；6、62×××57账户明细，拟证明①2014年8月14日原告发放贷款3笔，金额分别为20000元、20000元、11000元；②被告仅偿还了贷款本金7803.70元、贷款利息1660.72元；7、①三笔贷款还款明细；②贷款本息清单，拟证明①至2018年7月21日，被告欠原告贷款余额43196.30元，积欠利息11055.12元、②被告仅偿还了贷款本金7803.70元、贷款利息1660.72元；8、贷款催收通知书，拟证明经原告多次催收，被告仍未还款；9、公证书、民事判决书，拟证明公证处对申请人通过网上银行申请逸贷的过程进行了证据保全，法院支持了银行方的诉讼请求；10、民事判决书，拟证明相关判例法院均支持了银行方的诉讼请求；11、信贷台账，拟证明借款人电话号码与申请逸贷时所留号码不一致；12、电话催收记录，拟证明我行对借款人催收记录；13、贷款催收通知书，拟证明我方分别于2015年6月14日至2017年12月15日对借款人催收记录；14、上门催收照片，拟证明我行进行上门催收。被告罗观娇答辩称，对于原告的起诉事实没有意见，但认为原告一直没有催收欠款，认为原告的主张已过三年的诉讼时效。被告罗观娇未向本院提交证据。本院经审理查明：被告罗观娇是卡号为62×××68的工商银行理财金卡/e时代卡的持有人，被告罗观娇（甲方）通过网上银行与中国工商银行股份有限公司（乙方）签订《“逸贷”协议》。协议第一条约定，“逸贷”是指甲方持乙方借记卡、存折、信用卡在特定的实体特约商户或网络特约商户进行消费，并通过网上银行、手机银行、短信银行、短信认证等方式申办及时到账、分期偿还的消费信贷业务。第二条约定，甲方申请“逸贷”，最高金额不超过60万元，单笔金额不低于600元，且不得超过对应的该笔消费金额；期限不超过三年。“逸贷”的金额、利率（或手续费率）、期限、发放日、还款日、还款账户等要素以办理过程中形成的以网上银行、手机银行或短信、POS凭条等形式载明的信息记录为准，相关信息记录及乙方发布的“逸贷”业务规则均为本协议的组成部分。第三条第（二）项约定，贷款利率以人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定。第（三）项约定，甲方应从贷款发放的次月开始按月等额本息还款。第（六）项约定，甲方资信状况变化或未按合同约定偿还贷款本息及费用的，乙方有权中止或解除本协议，宣布本协议项下所有贷款立即到期，并有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在本条第（二）项约定的利率基础上加收30%。2014年8月14日，被告罗观娇通过短信银行向原告申请三笔“逸贷”，金额分别为20000元、20000元、11000元，原告当日向被告发放贷款51000元，贷款期限36个月，于2017年8月14日到期。被告未按时还款，原告经催讨无果，于2018年8月16日向本院提起诉讼。截至2018年7月21日，被告罗观娇欠原告工商银行清新支行借款本金43196.30元、利息11055.12元。上述事实，有身份证、营业执照、签单服务确认书、凭证、电子银行注册凭证、个人贷款自助用款协议信息查询、《“逸贷”协议》、个人贷款合同信息查询及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。一、关于合同的效力和原、被告的诉讼主体资格问题。被告罗观娇向原告工商银行清新支行提出“逸贷”申请，原告向被告发放贷款51000元，双方成立金融借款合同关系，该合同是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。二、关于借款、利息。被告罗观娇借款后并未按合同约定还款，属违约行为，应承担违约责任。截至2018年7月21日，被告罗观娇尚欠原告借款本金43196.30元、利息11055.12元，事实清楚，证据确凿，本院予以确认。对于被告罗观娇提出由于原告无催收，应认为原告的主张已过诉讼时效的答辩，本院认为，《中华人民共和国民法总则》第一百八十九条规定，当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。被告罗观娇于2014年8月14日向原告申请“逸贷”，并办理了36个月的分期，还款方式为按月等额本息还款，约定的贷款到期日为2017年8月14日，故当事人对本案的借款约定了分期履行，诉讼时效从最后一期履行期限届满之日起计算，即从2017年8月14日起计算诉讼时效。《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。”故原告工商银行清新支行主张的借款并未超过法律规定的诉讼时效，被告罗观娇的抗辩不成立，本院不予认可。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百八十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：被告罗观娇在本判决生效之日起七日内偿还借款43196.30元及利息（计至2018年7月21日，利息11055.12元，自2018年7月22日起的利息按照《“逸贷”协议》的约定计算至贷款还清之日）给原告中国工商银行股份有限公司清新支行；本案受理费578元（已减半），由被告罗观娇负担。此款原告中国工商银行股份有限公司清新支行已预交，本院不作退回，由被告罗观娇在履行上述判决时迳付给原告中国工商银行股份有限公司清新支行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员 韩 雯二〇一八年十一月十二日书记员 李友珍附法律条文：一、《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。第一百八十九条当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。附执行提示：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、清远市清新区人民法院执行款帐户信息：户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：71×××91。三、如果当事人选择同意由法院对案件实行主动执行的，请在《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的申请执行的期间内到本院办理主动执行的相关手续，否则自行承担相应的法律后果。