云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2017）云0112民初4321号原告：富滇银行股份有限公司小企业信贷专营中心。统一社会信用代码：915300006979525375。营业场所：云南省昆明市金碧路121号复兴花园二期B幢。负责人：王惠昆。委托诉讼代理人：王瑞波，云南真宇律师事务所律师，特别授权代理。被告：颜美华，女，汉族，1951年10月28日生，身份证登记住址：福建省永春县。被告：郑诗萍，女，汉族，1989年10月7日生，身份证登记住址：福建省永春县。被告：郑诗贵，男，汉族，1993年10月2日生，身份证登记住址：福建省永春县。三被告共同委托诉讼代理人：李伟萍，云南博弈律师事务所律师，特别授权代理。被告：宋晓莹，女，汉族，1978年2月14日生，户籍所在地：云南省大理白族自治州大理市。被告：郑某1，男，汉族，2005年6月3日生，户籍所在地：四川省渠县。被告：郑某2，男，汉族，2008年12月26日生，户籍所在地：四川省渠县。上述二被告法定代理人：宋晓莹，女，汉族，1978年2月14日生，户籍所在地：云南省大理白族自治州大理市，系母子关系。原告富滇银行股份有限公司小企业信贷专营中心诉被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵、宋晓莹、郑某1、郑某2、昆明市官渡区兴彩虹汽车配件销售部金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月9日立案受理后，经确认，被告昆明市官渡区兴彩虹汽车配件销售部(性质：个体工商户；负责人：郑继伟)已于2017年6月21日注销。本院于2018年9月6日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王瑞波，被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵的共同委托诉讼代理人李伟萍，被告宋晓莹到庭参加诉讼。因本案案情复杂，申请报延，报延时间为2018年7月10日至2018年12月31日。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵、宋晓莹、郑某1、郑某2在继承郑继伟遗产范围内向原告归还借款本金1197901.21元以及自借款逾期之日起至实际还款之日止按《个人借款合同》约定计算的利息、罚息及复利；2、确认原告有权对抵押物昆明市东聚汽配城大车配件市场E2幢E2-6号房屋行使抵押权，并对该抵押物折价、拍卖或变卖所得价款有优先受偿权；3、被告昆明市官渡区兴彩虹汽车配件销售部对上述款项承担连带保证责任；4、被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵、宋晓莹、郑某1、郑某2承担本案诉讼费。事实及理由：2014年11月3日，原告与郑继伟签订《个人借款合同》，约定：原告向郑继伟提供150万元借款，借款期限为三年，即2014年11月3日至2017年11月2日止，月利率为人民银行同期贷款基准利率上浮40%，罚息及复利利率为借款利率上浮30%至50%，按照等额本息方式按月还款。同时，双方还约定了各自的权利、义务和违约情形的认定、违约责任及相关费用的承担等事宜。同日，原告与郑继伟签订《个人担保合同》，约定郑继伟用其房产即昆明市东聚汽配城大车配件市场E2幢E2-6号房屋对上述借款本息及相关费用承担抵押担保责任。同时，原告还与郑继伟经营的昆明市官渡区兴彩虹汽车配件销售部（个体工商户）签订《担保保证合同》，约定由昆明市官渡区兴彩虹汽车配件销售部对上述借款本息及相关费用承担连带保证担保。合同签订后，郑继伟未按合同约定按时足额归还借款本息。经原告了解得知其已于2016年1月26日意外身亡。根据《个人借款合同》、《个人担保合同》和《担保保证合同》的约定，原告有权要求郑继伟归还全部借款本息、承担相关费用，鉴于郑继伟已故，被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵、宋晓莹、郑某1、郑某2作为其法定继承人，依法应承担还款及抵押担保责任。被告昆明市官渡区兴彩虹汽车配件销售部应承担连带还款责任。故诉至人民法院。被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵共同答辩称，被告宋晓莹与郑继伟系同居关系，同居期间的债务为共同债务，且借款直接支付给被告宋晓莹，故应当由被告宋晓莹承担相应还款责任，其他继承人不应当对郑继伟的债务承担还款责任。被告郑某1、郑某2与郑继伟之间不存在继承关系。对于原告起诉的利息、罚息及复利，因郑继伟死亡导致权利义务消失，不应再继续计算。被告宋晓莹、郑某1、郑某2共同答辩称，认可150万元的借款的确是直接放款到被告宋晓莹的账户，但该笔借款的实际使用人是郑继伟。被告郑某1、郑某2的确是郑继伟的法定继承人。对于原告起诉的利息、罚息及复利，因郑继伟死亡导致权利义务消失，不应再继续计算，只需归还本金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对原被告无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有异议的证据，本院认定如下：被告对原告提交的以下证据有异议：一、《个人借款合同》，欲证明该合同系原告与郑继伟签订，合同对借款金额、期限、月利率、逾期罚息、复利利率、还款方式、违约责任、担保人作出约定。经质证，被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵对该证据的真实性、合法性、关联性予以认可，对证明目的不予认可，认为借款合同存在瑕疵，放款账户为郑继伟，但支付对象为被告宋晓莹，且其所在单位纯属虚构。被告宋晓莹、郑某1、郑某2对该证据认可。本院认为，因被告对《个人借款合同》的真实性均认可，本院对该证据予以采信。二、借款借据，欲证明原告于2014年11月27日向郑继伟实际提供借款150万元，原告已经履行合同义务。经质证，被告颜美华、郑诗萍、郑诗对该组证据不予认可，认为该证据存在瑕疵。被告宋晓莹、郑某1、郑某2对该证据认可。本院认为，上述证据来源、形式合法，能够与其他证据相互印证，形成证据锁链，经核对原件无误，本院对该证据予以采信。三、还款明细表，欲证明郑继伟未按照《个人借款合同》约定偿还本息，已属于严重违约。经质证，被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵对该组证据中郑继伟过世前应还的借款本息予以认可，但认为郑继伟过世后因其权利义务消失，利息、罚息等不应再计算。被告宋晓莹、郑某1、郑诗贵对该证据认可。本院认为，上述证据来源、形式合法，内容真实，且与本案具有关联性，能够与其他证据相互印证，形成证据锁链，本院对上述证据予以采信。三、宋晓莹户口册复印件、郑某1出生证及常住人口登记表复印件、郑某2常住人口登记表复印件，欲证明被告宋晓莹、郑某1、郑某2的基本身份信息及被告郑某1、郑某2系郑继伟的儿子，应在遗产继承范围内向原告归还借款本息并承担相关费用。经质证，被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵对宋晓莹的身份信息予以认可，对被告郑某1、郑某2的身份信息不予认可，认为被告郑某1、郑某2与郑继伟无继承关系。被告宋晓莹、郑某1、郑诗贵对该证据认可。本院认为，因被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵对宋晓莹的身份信息予以认可，本院对宋晓莹户口册复印件予以采信；至于被告郑某1、郑某2的出生证，系有权部门出具，且被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵并未提交相反证据予以反驳，故本院对该证据予以采信。原告及被告宋晓莹、郑某1、郑某2对被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵提交的以下证据有异议：吊销内资企业登记基本情况表，欲证明《个人借款合同》第七条约定支付对象宋晓莹的单位泉州市丰泽正泰汽车车轮有限公司已于2007年3月已经被吊销，属于故意虚构事实。经质证，原告对该证据的真实性、合法性、关联性予以认可，对证明目的不予认可，认为支付对象泉州市丰泽正泰汽车车轮有限公司仅仅是被吊销，并未丧失民事主体资格，原告在放款时对于贷款用途亦已尽到了审查义务。被告宋晓莹、郑某1、郑某2对该证据认可。本院认为，原告及被告宋晓莹、郑某1、郑某2对上述证据的真实性予以认可，本院对该证据予以采信，至于支付对象，因其并未注销且支付对象是谁与本案被告是否应当承担还款责任并无必然联系，故本院对支付对象是否存在不作评述。原告及被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵对被告宋晓莹、郑某1、郑某2提交的以下证据有异议：出生证复印件两份，欲证明被告郑某1、郑某2系郑继伟的继承人。经质证，被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵对该证据的真实性、合法性予以认可，对关联性不予认可。原告对该证据认可。本院认为，上述证据系有权机关出具，本院对该证据予以采信。被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵于2017年5月15日向本院提交《鉴定申请书》，要求对原告与郑继伟之间签订的合同中郑继伟签字、捺印是否是郑继伟所为进行鉴定。本院于2017年7月27日依法委托云南天禹司法鉴定中心对郑继伟的签字、捺印部分进行鉴定。云南天禹司法鉴定中心做出天禹司法鉴定中心【2018】司鉴字第332098号、332099号鉴定意见书，确认原告与郑继伟签订的合同中郑继伟的签字捺印均系郑继伟本人所为。经质证，原告、被告宋晓莹、郑某1、郑某2对上述鉴定结果予以认可。被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵对于鉴定结果予以认可，但认为合同存在瑕疵，借款账号为郑继伟本人，但收款人是被告宋晓莹。本院认为，鉴定意见内容真实、程序合法，故本院对该组证据予以采信。本院确认本案法律事实如下：被告宋晓莹与郑继伟于2005年6月3日共同生育非婚生子郑某1，于2008年12月26日共同生育非婚生子郑某2。被告颜美华系郑继伟母亲，被告郑诗萍系郑继伟女儿，被告郑诗贵系郑继伟儿子。2016年1月26日郑继伟意外死亡。昆明市官渡区兴彩虹汽车配件销售部系郑继伟经营的个体工商户于2017年6月21日注销。2014年11月3日，郑继伟与原告签订《个人借款合同》，借款金额为150万元，用于进购汽车配件。借款期限为三年，即2014年11月3日至2017年11月2日。合同约定：贷款利率为每月7.175‰；还款方式为等额本息还款法，每月20日为还款日；贷款的支付对象为被告宋晓莹（福建省泉州市丰泽正泰汽车车轮有限公司）；郑继伟以其所有或依法有权处分的房产作抵押，昆明市官渡区兴彩虹汽车配件销售部作为保证人；借款逾期的，贷款人计收罚息，罚息自借款逾期之日起开始计算，罚息利率计算方式为在约定贷款利率上加收30%-50%；对不能按时支付的利息，依据合同约定结息方式，按上述罚息利率计收复利，清偿本息为止。郑继伟对上述条款予以认可并签字、捺印确认。同日，郑继伟与原告签订《个人担保合同》，约定郑继伟为其150万的借款本金、利息（包括复利罚息）、基于该债权产生的违约金、赔偿金以及担保权人为实现担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、差旅费等）提供抵押担保，以其所有的昆房权证（官渡）字第××号位于昆明市东聚汽配城大车配件市场E2幢E2-6号房屋作抵押担保，并办理了抵押登记。抵押权的存续期间至被担保的主债权诉讼时效届满之日止。郑继伟对上述条款予以认可并签字、捺印确认。同日，昆明市官渡区兴彩虹汽车配件销售部与原告签订《担保保证合同》，约定为郑继伟150万元的借款、利息（包括复利罚息）、基于该债权产生的违约金、赔偿金以及担保权人为实现担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、差旅费等）提供连带责任保证。保证期限至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。郑继伟作为经营者签字并加盖昆明市官渡区兴彩虹汽车配件销售部公章予以确认。合同签订后，原告于2014年11月27日向郑继伟发放了贷款，郑继伟向原告签署《个人贷款借款借据》，确认收到150万元借款。后，郑继伟于2015年9月20日开始逾期，截止2017年3月5日止，郑继伟尚欠原告贷款本金1197901.21元，利息、罚息及复利共计137203.76元。另，原告向郑继伟放款150万元后，郑继伟于2014年11月28日向被告宋晓莹银行账户转账150万元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人贷款，到期返还借款并支付利息的合同；借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告与郑继伟签订的《个人借款合同》是合同当事人之间的真实意思表示，明确约定了借款金额、借款期限且主要条款并不违反法律的强制性规定，该合同合法有效，各方当事人均应按约全面履行合同义务。原告作为贷款人按约定向郑继伟放款，郑继伟作为借款人应按照约定归还借款本息，郑继伟未按约偿还贷款本息，该行为已构成违约，故原告有权依照合同约定要求郑继伟偿还欠付借款本金及借款逾期之日起至实际还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利。原告提交证据证实郑继伟拖欠原告截止2017年3月5日的贷款本金1197901.21元，利息、罚息及复利137203.76元。庭审查明，由于郑继伟死亡，被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵、郑某1、郑某2系郑继伟的第一顺位继承人，且并未表明愿意放弃对郑继伟遗产的继承，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”，被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵、郑某1、郑某2应当在继承遗产范围内对本案债务承担还款责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十八条规定：“抵押人和抵押权人应当以书面形式订立合同。”以及《中华人共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第180条第1款第（一）项至第（三）项规定的财产或者第（五）项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”郑继伟以其名下的昆明市东聚汽配城大车配件市场E2幢E2-6号房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权设立。根据《中华人民共和国城市房地产管理法》第四十七条规定:“房地产抵押，是指抵押人以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。债务人不履行债务时，抵押权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿”，故本院对原告要求确认对昆明市东聚汽配城大车配件市场E2幢E2-6号房屋享有抵押权，并对该抵押物折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。至于昆明市官渡区兴彩虹汽车配件销售部的担保责任，因该经营部已经注销，民事主体资格消灭，本院对原告要求昆明市官渡区兴彩虹汽车配件销售部承担连带担保责任的诉讼请求不予支持。至于被告宋晓莹的责任，被告宋晓莹并非郑继伟的配偶，不属于继承人的范围。虽然银行流水显示该笔借款于2014年11月28日打入被告宋晓莹银行账户，但《个人借款合同》中明确约定贷款支付对象为被告宋晓莹，用于购买汽车配件，被告宋晓莹不能因其代收借款而将其视为借款人，故本院对原告要求被告宋晓莹承担还款责任的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，第三十三条，《中华人民共和国城市房地产管理法》第四十七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵、郑某1、郑某2于本判决生效之日起十日内在继承郑继伟的遗产范围内偿还原告富滇银行股份有限公司小企业信贷专营中心截止2017年3月5日的借款本金1197901.21元，利息、罚息及复利共计137203.76元以及自2017年3月6日起至借款全部清偿之日止按合同约定标准计算的利息、罚息、复利。二、原告富滇银行股份有限公司小企业信贷专营中心有权对昆明市东聚汽配城大车配件市场E2幢E2-6号房屋（房产证号：昆房权证（官渡）字第××号）依法拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告富滇银行股份有限公司小企业信贷专营中心对被告宋晓莹的全部诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付原告延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费16816元（原告已预交），由被告颜美华、郑诗萍、郑诗贵、郑某1、郑某2在继承郑继伟遗产范围内负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  石晶晶人民陪审员  李玉明人民陪审员  吴锡莲二〇一八年十一月三十日书 记 员  曹可欣