广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1302民初2529号原告中国光大银行股份有限公司惠州分行，住所地惠州市惠城区演达大道2号海信金融广场一层。负责人吴忠争，职务行长。委托代理人史松宁，系广东达伦律师事务所律师。委托代理人胡娟，系广东达伦律师事务所律师助理。被告林伟东，男，汉族，1990年5月24日出生，住广东省惠州市惠城区。被告梁育珊，女，汉族，1987年10月24日出生，住广东省惠州市惠城区。被告惠州市金湖房地产有限公司，住所地惠州市惠城区惠州大道11号佳兆业中心二期（C座酒店、写字楼）28层08号。法定代表人刘正明，职务总经理。委托代理人梁远均，系广东直信律师事务所律师。委托代理人陈时习，系广东直信律师事务所律师。原告中国光大银行股份有限公司惠州分行与被告林伟东、梁育珊、惠州市金湖房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司惠州分行委托代理人史松宁、胡娟、被告林伟东、惠州市金湖房地产有限公司委托代理人梁远均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称，20l4年12月l6日被告林伟东与原告中国光大银行股份有限公司惠州分行签订合同编号为51601416003398的《个人贷款合同》，约定原告向被告林伟东提供按揭贷款410000元用于购房，贷款期限从2014年12月19日起至2039年12月19日止》并约定了贷款按月以等额还本付息的方式偿还，贷款年利率按照同期同类中国人民银行公布的基准利率6.15％上浮5％计算利息,在贷款执行利率的基础上上浮50％计算罚息。同时约定被告林伟东、梁育珊以其购买的位于惠州市××东路××花园××楼××单元××房的房屋提供抵押担保并办理了房地产预告登记，由被告惠州市金湖房地产有限公司对被告林伟东的全部债务提供连带责任保证。各方对上述约定达成合意，并在真实意思表示下签署合同，所以《个人贷款合同》真实有效。根据合同的约定，被告林伟东偿还贷款应按照《还款计划表》按月进行偿还一定的本息，但被告林伟东从贷款至今仅偿还本息50523.24元，且从2016年8月20日开始逾期还款，至今仍未按期履行还款义务，现被告林伟东累计逾期未还贷款本息暂计至2018年1月9日为43912.72元。被告林伟东未按约还本付息的行为严重违反了《个人贷款合同》的约定，其行为已经构成违约，原告有权立即解除该《个人贷款合同》并要求被噶林伟东承担相应的违约责任：立即偿还全部贷款本金、利息、其他包括原告实现债权的应付款项。被告梁育珊作为抵押人，按照《个人贷款合同》第十六条和第十九条的约定，原告有权对被告梁育珊抵押的位于惠州市坳东路××花园××楼××单元××房的房屋直接变卖、拍卖。被告惠州市金湖房地产有限公司作为《个人贷款合同》项下的保证人，因抵押物尚未办理房产证，尚未设定有效抵押，所以被告惠州市金湖房地产有限公司需承担的责任仍然处于保证期限内，因此，被告惠州市金湖房地产有限公司依法应承担连带清偿责任。为此，原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判如所请：1、确认原告与被告林伟东、梁育珊签订的《个人贷款合同》（抵押、保证）合法有效；2、判决被告林伟东立即偿还未还本金398139.75元及利息30820.01元、罚息187.49元（利息、罚息按合同约定自2016年8月20日计算至贷款清偿之日止，暂计至2018年1月9日）；3、判令被告惠州市金湖房地产有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4、确认原告对被告林伟东、梁育珊设定抵押的位于惠州市坳东路××花园××楼××单元××房的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、判令三被告承担原告实现债权的全部费用（包括但不限于保全费、评估费、诉讼费、拍卖费、律师费等）。在诉讼过程中，原告变更第二项诉讼请求为判决被告林伟东立即偿还未还本金377193.01元（利息、罚息暂计至2018年10月21日，此后利息、罚息按合同约定计算至贷款清偿之日止）。被告林伟东对原告诉请的事实和理由没有异议。被告惠州市金湖房地产有限公司辩称，一、不符合公司强制性规定的保证担保无效。根据《公司法》第十六条“公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及三线投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。”该规定是效力性。强制性规定，具有普通约束力，违反法律强制性规定的合同无效。被答辩人不得以不知悉此条款为由对自己的行为进行辩解，被答辩人在接受答辩人提供的担保之前，有义务审查提供担保的答辩人的章程及股东会决议。故，由此得出该担保无效。二、退一步而言，《个人贷款合同》及《个人房屋按揭贷款合作协议书》均为被答辩人单方所制作的格式合同，被答辩人为保障其顺利收回贷款，降低其不良风险，捆绑式硬性要求开发商及答辩人未整个项目的每一个需要按揭贷款买房的“房屋购买人”即不特定不确定的人群提供还款义务的担保，被答辩人将风险转嫁给答辩人，该合作协议书严重违背公平原则，大多数合同条款属于严重加重答辩人责任的霸王条，是格式合同。根据合同法第39条第一款、第40条、第41条的规定，应当作出对条款制作人（被答辩人）不利的解释，依法认定该合同的不利于答辩人的格式条款无效。综上，答辩人认为案涉担保违反法律的强制性规定，并且与公司章程内容相悖，故该担保无效，且案涉合同均为格式合同，答辩人无需为被告林伟东。梁育珊的还款义务向被答辩人承担连带保证责任。被告梁育珊未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年12月16日,原告中国光大银行股份有限公司惠州分行与被告林伟东、梁育珊、惠州市金湖房地产有限公司签订了合同编号为惠州51601416003398《个人贷款合同》，合同主要约定：原告中国光大银行股份有限公司惠州分行同意向被告林伟东、梁育珊发放住房按揭贷款，贷款金额为41万元用于购房；贷款期限为300个月，自2014年12月19日起至2039年12月19日止；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮5%执行，合同项下首期执行贷款年利率为6.4575%；被告林伟东、梁育珊未按合同约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定贷款执行利率基础上上浮50%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；被告林伟东、梁育珊以位于惠州市坳东路××花园××楼××单元××房向原告提供抵押担保；被告惠州市金湖房地产有限公司为被告林伟东、梁育珊因在本合同项下的贷款所产生的全部债务向原告提供连带责任保证担保，保证担保的范围为合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、原告实现贷款项下债权及合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。2014年12月19日，原告向被告林伟东发放了贷款41万元。2015年1月14日，双方就上述房产办理了预购商品房抵押权预告登记（房地产预告登记证：粤房地预登惠州字第××号，建筑面积：104.43平方米）。合同履行期间，被告林伟东、梁育珊未依照合同约定履行还款义务，截止2018年1月9日，被告林伟东、梁育珊共拖欠原告贷款本金398139.75元、利息31007.5元。原告多次催讨，被告林伟东、梁育珊拒不履行还款义务，原告遂委托代理律师将被告林伟东、梁育珊、惠州市金湖房地产有限公司起诉至本院要求解决纠纷。另查明，截止2018年10月21日，被告林伟东、梁育珊共拖欠原告贷款本金377193.01元。以上事实有原、被告的诉讼主体资格证明、《个人贷款合同》、贷款借据、消费信贷对账单、房地产预告登记证、一般代理协议、增值税发票及庭审笔录在卷佐证。本院认为，原告中国建设银行有限公司惠州市分行与被告林伟东、梁育珊签订《个人贷款合同》，是经双方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告履行了合同约定义务发放贷款41万元，被告林伟东、梁育珊收到原告的借款后，没有按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。原告要求被告林伟东、梁育珊偿还借款本息等诉讼请求，有理有据，本院予以支持。双方就上述房产办理了预购商品房抵押权预告登记手续，故原告要求对上述房产享有优先受偿权有理有据，本院予以支持。被告惠州市金湖房地产有限公司与原告签订《个人贷款合同》，是经双方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护，合同约定被告惠州市金湖房地产有限公司对被告林伟东、梁育珊的上述债务提供连带责任保证担保，故原告诉请被告惠州市金湖房地产有限公司对被告林伟东、梁育珊的上述债务承担连带清偿责任，合理有据，本院予以支持，被告惠州市金湖房地产有限公司的辩称，没有事实和法律依据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条规定，判决如下：一、被告林伟东、梁育珊应当在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司惠州分行借款本金377193.01元（利息暂计至2018年10月21日，此后按原合同约定的逾期贷款利率继续计算至本息还清之日止）。二、被告林伟东、梁育珊应在本判决发生法律效力后十日支付原告中国光大银行股份有限公司惠州分行为实现上述债权所支付的律师费1693元。三、原告中国光大银行股份有限公司惠州分行在上述债权范围内对处置被告林伟东、梁育珊名下的位于惠州市坳东路2号佳兆业壹号花园第7号楼1单元号房（房地产预告登记证：粤房地预登惠州字第××号，建筑面积：104.43平方米）所得款项享有优先受偿权。四、被告惠州市金湖房地产有限公司对被告林伟东、梁育珊的上述债务承担连带清偿责任。案件受理费7738元（原告已预交），由被告林伟东、梁育珊、惠州市金湖房地产有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  李雄杰审 判 员  欧阳琳人民陪审员  刘 华二〇一八年十一月六日法官助理张嘉丽书记员钟惠康