广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初19705号原告：林顺英，女，1974年10月6日出生，汉族，住广东省中山市港口镇。委托诉讼代理人：何涛，中山市三乡镇法律服务所法律服务工作者。被告：中华联合财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市**起湾南道**（紫马岭公园西门南侧）二、三、四、五层，统一社会信用代码91442000761597366Q。主要负责人：黄晓壮，总经理。委托诉讼代理人：喻阳，男，该公司员工。委托诉讼代理人：朱韶，女，该公司员工。原告林顺英诉被告中华联合财产保险股份有限公司中山中心支公司(以下简称华联财保中山支公司)财产保险合同纠纷一案，本院于2018年9月18日立案受理后，依法由审判员陶香琴独任审判，于2018年11月16日公开开庭进行了审理。原告林顺英的委托诉讼代理人何涛，被告华联财保中山支公司的委托诉讼代理人朱韶、喻阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告林顺英向本院提出诉讼请求：华联财保中山支公司向林顺英赔付其垫付的交通事故理赔款22万元。事实与理由如下：2016年12月1日19时42分许，李伟文未依法取得机动车驾驶证驾驶无号牌两轮轻便摩托车，从逸港花园往康乐大道方向行驶，途径火炬开发区逸仙路玛丽妇科对开路段时，遇林建文驾驶赣Ｃ×××**号重型箱式货车由南朗往民众方向行驶，双方避让不及发生碰撞，事故造成李伟文当场死亡。事后，经中山市公安局交通警察支队火炬开发区大队作出山公交认字2016第A00018号《道路交通事故认定书》，认定李伟文承担此次事故的主要责任，林建文承担此次事故的次要责任。另，赣Ｃ×××**号重型箱式货车车主为林顺英，其从华联财保中山支公司处购买商业三者险，保险期限从2016年11月15日0时起至2017年11月14日23点59分59秒止。事故发生后，林顺英向李伟文家属共计垫付交通事故理赔款22万元整，然虽经林顺英多次催促，华联财保中山支公司却拒不履行保险赔付义务。被告华联财保中山支公司辩称，1.林顺英未能对于具体赔偿项目进行说明，暂时对其主张的赔偿项目和金额不认可。我司已经在交强险内赔偿11万元，超出交强险部分，我司承担30%的责任。涉案车辆的行驶证登记为普通货运车辆，司机林建文驾驶车辆运输柴油，无危险货物运输许可证，司机林建文无道路危险货物运输驾驶员从业资格证。首先驾驶员在事故发生时没有取得道路危险货物运输驾驶员从业资格证，符合《机动车综合商业保险条款》第二十四条第二款第6项的约定，驾驶出租车或营业性车辆无交通运输管理部门的许可证或其他证书，无论任何原因，保险人均不负责赔偿。而《机动车综合商业保险条款》约定的交通运输管理部门核发的证书，是指道路运输从业人员管理规定的道路运输从业人员资格证，而该证件由交通运输主管部门和道路运输管理机构发放和管理的。且该证件是运输管理部门有权核发的唯一证件，与条款约定的交通运输管理部门核发的许可证是一致的。根据《道路危险物品运输管理规定》第三条、第八条的规定，运输柴油需取得危险货物道路运输许可，并聘用具有相应从业资格证的驾驶员，车辆应具备罐式车辆或厢式车辆专用容器。2.肇事车辆改变使用性质，将普通货运汽车用于运输国家规定的危险物品，导致危险程度显著增加，根据《保险法》第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的危险显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，被保险人未履行前款通知的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。3.车辆驾驶员林建文及被保险人林顺英在事故第二天才向保险人报案，导致交通事故的事实无法查清，如驾驶员的身体状况或有无酒驾、醉驾等，根据《保险法》第二十一条的规定，投保人、被保险人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人，故意或者因重大过失未及时通知致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。综上，超出交强险部分，我司无须承担赔偿责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同的情况及保险事故情况如下：投保人：林顺英本案被保险人：林顺英保险人：华联财保中山支公司保险标的：赣Ｃ×××**号车辆涉案险种：机动车辆第三者责任保险（保险限额50万元，含不计免赔险）；保险期间自2016年11月15日0时起至2017年11月14日24时止。涉案保险条款：《机动车综合商业保险示范条款》中第二章机动车第三者责任保险第二十四条第二款第6项载明：：“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。”第二十五条第（三）项载明：“下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加。”保险事故：2016年12月1日19时42分许，李伟文未依法取得机动车驾驶证驾驶无号牌两轮轻便摩托车（电机号码：500160，车架号码：39402128501281），从逸港花园往康乐大道方向行驶，途经火炬开发区逸仙路玛丽妇科对开路段时，适遇林建文驾驶赣Ｃ×××**号重型厢式货车由南朗往民众方向行驶，双方避让不及发生碰撞，造成李伟文当场死亡及双方车辆损坏的道路交通事故。中山市公安局交通警察支队火炬开发区大队作出道路交通事故认定书，认定李伟文未依法取得机动车驾驶证驾驶非汽车类机动车，驾驶机动车借道行驶未按规定让在道路内正常行驶的车辆优先通行，负事故主要责任；林建文驾驶机动车未按操作规范安全驾驶，负事故次要责任。林顺英主张的损失金额：林顺英垫付死者李伟文的人身损害赔偿款22万元。林建文与李伟文的家属达成调解协议：由林建文一次性赔偿李伟文家属33万元，作为李伟文的丧葬费、死亡补助费、被抚养人生活补助费、交通费、亲属误工费、住宿费、精神损害抚慰金和财产直接损失等一切损失费用。2017年1月19日，李伟文家属莫丽签署道路交通事故损害赔偿凭证，确认已收到赔偿款33万元。其中11万元由华联财保中山支公司在交强险赔偿限额内赔付，另22万元由林顺英支付。保险人的处置行为及理赔意见如下：理赔意见：认为保险车辆不持有危险品运输许可，其驾驶人林建文不持有交通运输部门核发的营业性机动车从业资格证，且改变车辆用途未通知保险人，故对商业第三者责任险予以拒赔。涉案的其他事实如下：1.林顺英及林建文均确认：赣Ｃ×××**号车在发生事故时运输的是柴油，对于保险车辆运输柴油一事，林顺英及林建文均未告知华联财保中山支公司；赣Ｃ×××**号车未取得危险品运输的相关许可，林建文亦不持有危险品道路运输的从业资格证。2.2017年1月23日，华联财保中山支公司对林顺英作询问笔录，林顺英在笔录中称“有收到保险单及条款，相关内容已知悉”。本院认为，本案为财产保险合同纠纷。根据当事人的陈述及提交证据，本院对涉案的争议问题分述如下：一、关于华联财保中山支公司应否在商业第三者责任险范围内理赔。华联财保中山支公司抗辩认为赣Ｃ×××**号车及其驾驶人未持有相关危险品运输的许可及从业资格证，且改变车辆用途未通知保险人，属于保险合同免责条款，故拒绝赔偿。首先，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示和明确说明的，该条款不产生效力。”投保人林顺英虽在询问笔录中确认已收到保险条款并知悉相关内容，但并未确认华联财保中山支公司对其中的免责条款进行了明确说明，而华联财保中山支公司亦未能举证其他证据证明其已履行了免责条款的明确说明义务。故本院认定，华联财保中山支公司未就上述免责条款对投保人林顺英履行明确说明义务，涉案免责条款不产生效力，华联财保中山支公司不得据此免赔。其次，根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定：“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收到的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”赣Ｃ×××**号车改变原有用途，进行柴油运输，柴油属于危险品，车辆用途的改变显著增加了保险车辆的危险程度，而车辆所有人林顺英及驾驶人林建文均未及时通知保险人。但本案的保险事故起因是由于肇事双方驾驶车辆操作不当而造成，与保险车辆的危险程度增加并无因果关系，故华联财保中山支公司不得以保险车辆危险程度增加为由拒赔本案损失。二、关于华联财保中山支公司应赔付的金额。涉案事故造成李伟文死亡，华联财保中山支公司已在交强险赔偿限额内向其亲属赔付11万元，林顺英赔偿22万元。死者李伟文的死亡赔偿金是819500元（40975元/年×20年），丧葬费26673元（53347元/年÷12个月×6个月）；林建文承担事故次要责任，本院酌情认定其承担超出交强险部分损失的30%的赔偿责任，故即使不再计算精神抚慰金、抚养费等项目，林建文应向死者亲属赔偿的人身损害款亦已超过22万元[（819500元+26673元-110000元）×30%＞220000元]。即林顺英向死者李伟文的亲属支付的赔偿款22万元未超过其一方应承担的赔偿责任，该款项属于商业第三者责任险的赔偿范围，华联财保中山支公司应向林顺英赔付。综上所述，华联财保中山支公司应向林顺英赔付保险金22万元。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告中华联合财产保险股份有限公司中山中心支公司于本判决发生法律效力之日起七日内向原告林顺英支付保险金22万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4600元，减半收取为2300元（原告林顺英已预交），由被告中华联合财产保险股份有限公司中山中心支公司负担并于本判决发生法律效力之日起七日内直接返还原告林顺英。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  黄小玲二〇一八年十一月二十九日书记员  彭 丰杨慧娴