重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0108民初9825号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道**，统一社会信用代码91500108903192998J。负责人：杜焕捷，该行行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆佳程律师事务所律师。被告：曾雪皎，女，1977年1月27日生，汉族，住重庆市丰都县三合镇。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行重庆南岸支行）诉被告曾雪皎信用卡纠纷一案，本院连受理后，依法由审判员张敏担任审判长，与人民陪审员董泽芬、熊鸿猷组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行重庆南岸支行的委托诉讼代理人何宇到庭参加诉讼，被告曾雪皎经本院公告送达开庭传票和起诉状副本，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对本案缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农行南岸支行诉称:2014年6月3日，被告曾雪皎向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡，并签字确认自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的规定。之后，原告农行南岸支行作为贷款人，被告曾雪皎作为借款人和抵押人于2014年9月10日签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定由原告农行南岸支行为被告曾雪皎购买装修商品提供金融借款分期资金190000元，分期期数为36期；分期手续费23370元，分期收取。若被告曾雪皎未按期足额偿还合同项下款项，原告农行南岸支行有权提前收回分期资金，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人)》的相关条款收取利息、复利、滞纳金等费用，且原告农行南岸支行因实现合同债权而支付的律师费、诉讼费等由被告曾雪皎承担。合同另约定，被告曾雪皎以其位于重庆市经开区双峰山路8号16栋14-7号房屋为其债务提供抵押担保。2014年9月11日，原告农行南岸支行将190000元分期资金发放至被告曾雪皎指定账户。合同履行中，被告曾雪皎连续多期未还清分期资金及支付分期手续费，截至2018年4月10日，被告曾雪皎尚欠原告信用卡透支本金110664.41元，利息40724.16元（含复利）、滞纳金2256.28元、消费手续费5193.28元，共计158838.13元。2016年11月15日，原告农行南岸支行依据原2014版领用合约及章程约定，通过在网站公告的方式对领用合约及章程进行了变更，被告曾雪皎在约定的公告期内未提出异议且未办理注销手续，视为接受领用合约及章程的修改，双方应适用修改后的2017版领用合约及章程、收费标准，自2017年1月1日起，被告曾雪皎未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，按最低还款额未偿还部分的5%计收逾期还款违约金。为维护自身合法权益，原告诉至本院请求判令：1.请求判令被告曾雪皎向原告偿还计至2018年4月10日的信用卡透支本金110664.41元，利息40724.16元、滞纳金2256.28元、消费手续费5193.28元，共计158838.13元；2.请求判令被告曾雪皎向原告偿还自2018年4月11日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以被告尚欠的本金110664.41元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未还利息为基数，以日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.请求判令被告曾雪皎承担律师费1500元、诉讼费用等原告为实现债权而产生的费用。被告曾雪皎未到庭应诉，亦未提交答辩意见。原告农行南岸支行围绕诉讼请求提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡)》[ABC（2014）4034-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、《关于修改中国农业银行金穗信用卡章程的公告》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡)》[ABC(2017)4035-1]及其章程、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《交易流水》、《专项分期账户详细信息》、《委托代理协议》、《重庆增值税专用发票》等证据。被告曾雪皎无质证意见，也未举示证据。本院对原告农行南岸支行举示的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月3日，被告曾雪皎向原告农行南岸支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡)》[ABC（2014）4035-1]、《中国农业银行金穗金融借款合同章程》及《收费标准》，约定：原告农行南岸支行给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款。对当期账单发生的除取现及转账交易外的其他透支交易（含分期付款），被告曾雪皎在到期还款曰前(含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账曰至到期还款日期间的免息待遇（免息还款期最长为56天）；未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息待遇，交易款项自银行记账曰起以曰利率万分之五计算利息，并按月计收复利；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；若被告曾雪皎未按期偿还欠款，原告农行南岸支行为追索债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告曾雪皎承担。同时规定原告农行南岸支行可基于执行国家法律法规、维护客户权益等原因变更本合约，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知被告，持卡人不同意的，可在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约。被告曾雪皎在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》尾部主卡申请人处签字确认。该申请经审核通过后，原告农行南岸支行向被告曾雪皎发放了金穗贷记卡。2014年9月10日，原告农行南岸支行（贷款人）与被告曾雪皎（借款人、抵押人）签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定：中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还资金，并支付分期手续费；未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡)》等相关业务规定办理；分期资金为190000元，分期期数为36期，曾雪皎应支付分期手续费23370元，分期收取；被告曾雪皎同意以本合同所购别商品提供抵押担保，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人应承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。2014年9月11日，原告农行南岸支行向被告曾雪皎指定账户发放了分期资金190000元。合同履行过程中，被告曾雪皎未按约定偿还分期资金。截至2018年4月10日，被告曾雪皎尚欠信用卡透支本金110664.41元，利息40724.16元、滞纳金2256.28元、消费手续费5193.28元，共计158838.13元。另查明，2017年1月1日起实施的《中国农业银行金穗信用卡章程》第四章“计息及费用管理”中第二十二条第（二）项载明：持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[2017年版本]第四条第三款载明：乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。另，原告农行南岸支行为实现本案债权与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，支付了律师费1500元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，透支利率为日利率万分之五”。本案中被告曾雪皎向原告申请办理金穗贷记卡用于汽车分期消费业务的材料包含《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》等，前述材料明确约定了分期本金、分期期数、分期手续费及逾期偿还透支款项的利息、复利、滞纳金、律师费及实现债权的费用负担等内容，被告曾雪皎应依约定承担相应的违约责任。故对原告要求被告曾雪皎偿还截止2018年4月10日的透支本金110664.41元，利息40724.16元、滞纳金2256.28元、消费手续费5193.28元以及要求被告曾雪皎向原告支付自2018年4月11日至透支本息还清之日止的透支利息、复利（透支利息以透支本金110664.41元内未偿还部分为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算）及支付律师费1500元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张2017年1月1日后逾期还款违约金的问题。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条“违约金和服务费用”规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述规定，本案中，原告未与被告曾雪皎另行通过协议约定是否收取违约金，其单方面通过公告变更“滞纳金”为“逾期还款违约金”的行为对被告曾雪皎不产生效力，且原告主张的继续计算的逾期还款违约金实为滞纳金，按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故对原告提出的要求被告支付2017年1月1日后相关违约金的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曾雪皎于本判决生效之日起十曰内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行截止2018年4月10日的贷款本金110664.41元，利息40724.16元、滞纳金2256.28元、消费手续费5193.28元；二、被告曾雪皎于本判决生效之日起十曰内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行从2018年4月11日起至本息还清之日止的利息及复利（利息以尚欠本金110664.41元内未偿还部分为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付的利息为基数，按曰利率万分之五计算）；三、被告曾雪皎于本判决生效之曰起十曰内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。若被告曾雪皎未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3506元，由被告曾雪皎负担（此款原告已预交，限被告于本判决发生法律效力后立即迳付原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  张 敏人民陪审员  董泽芬人民陪审员  陈作秀二〇一八年十一月二十日书 记 员  张莹莹