广东省佛冈县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1821民初1633号原告：范清容，女，1969年11月2日出生，汉族，住广东省新丰县。原告：刘贤都，男，1966年9月28日出生，汉族，住广东省佛冈县。被告：中国人寿保险股份有限公司广东省分公司，住所地：广东省广州市荔湾区中山七路133号广东荔湾大厦2、7、8、13-15层及首层，统一社会信用代码：914400009311115189。负责人：陈向荣。委托诉讼代理人：薛蕙蕙，广东大观律师事务所律师。原告范清容、刘贤都与被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2018年9月10日立案，依法由审判员蓝茂荣适用简易程序，于2018年10月22日公开开庭进行了审理。原告范清容、刘贤都、被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司的委托诉讼代理人薛蕙蕙均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告范清容、刘贤都向本院提出诉讼请求：1、判令被告履行合同赔偿保险金额50000元给原告；2、本案受理费全部由被告负担。事实和理由：原告范清容以投保人的身份、原告刘贤都以被保险人的身份于2017年3月20日与被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司签订了一份《国寿附加详瑞提前给付重大疾病保险》，合同生效日期为2017年3月22日，保险金额为50000元。2017年9月26日原告刘贤都因病到广东省人民医院治疗，诊断为心力衰竭，花去医疗费78988.95元。2017年10月12日原告向中国人寿保险股份有限公司广东省分公司提出理赔时，清远公司才在2017年12月19日向原告发出《拒绝给付保险金通知书》和《解除保险合同通知书》。原告认为，原告只与被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司签订上列合同，但作出《拒绝给付保险金通知书》和《解除保险合同通知书》却是清远分公司，明显属于不适格的合同主体，且“业务处理专用章”也没有加盖单位印章。原告认为，《国寿附加详瑞提前给付重大疾病保险》是双方自愿签订，协议内容没有违反我国法律和行政法规的强制性规定，是有效的合同，对原告与被告均有法律约束力，被告提出解除保险合同没有法律依据。为维护原告的合法权益，现特向贵院提起民事诉讼，请求法院判如诉请。被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司辩称：一、投保人在投保涉案保险时未履行如实告知的义务，导致答辩人做出了错误的承保判断，答辩人有权单方解除合同并不承担给付保险金的责任。基于保险合同为射幸合同的特殊性，保险人是否承保及其如何确定保险费，取决于保险人对承保危险的正确估计和判断，而投保人对相关事项的如实告知，是保险人正确确定保险危险并采取控制措施的重要基础。根据诚实信用原则，投保人对保险人在投保单或风险询问表上列初的询问事项，均应根据自己知道或应当知道的情况进行如实告知。两被答辩人在投保时填写的《补充调查问卷》第3点：“是否有饮酒或吸烟习惯”及第六点“是否还有以上未列明的疾病”一栏中均填写“否”。但根据被答辩人申请理赔时提供的病例记载：被答辩人刘贤都饮酒20余年，量约每日一斤白酒，吸烟20余年，每日量约30支，10余年前因“胃穿孔”行开腹手术，具体不详。这是医院根据被答辩人的口述记载的，真实性毋庸置疑，足以证明投保人及被保险人未履行如实告知义务。而被保险人被诊断的疾病为心力衰竭、酒精性心肌病、二尖瓣返流、心功能Ⅲ级、慢性丙型病毒性××。其中心力衰竭、酒精性心肌病、二尖瓣返流、心功能Ⅲ级等病症均与被保险人刘贤都长期酗酒抽烟有关。此外，广东省人民医院出具的《出院小结》亦要求被答辩人刘贤都戒烟戒酒，更加证明被答辩人刘贤都酗酒抽烟的习惯与其所患疾病存在关联性。因此，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定和《中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》第四条第三款“投保人故意或者重大过失未履行欠款规定的如实告知义务，足以影响本公司是否同意承保或者提高保费率的，本公司有权解除合同”及第六款“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费”的约定，答辩人作出的《拒绝给付保险金通知书》及《解除保险合同通知书》具有合同依据和法律依据。二、《解除保险合同通知书》、《拒绝给付保险金通知书》均为答辩人的真实意思表示，中国人寿保险有限公司清远分公司为答辩人授权的履行保险合同的具体单位，答辩人对中国人寿保险有限公司清远分公司发出的《拒绝给付保险金通知书》、《解除保险合同通知书》予以确认，是否加盖公章并不影响通知书效力。虽然《保险合同》的签发机构为答辩人，法律责任由答辩人承担，但签订合同或履行合同过程中的具体事项均由答辩人授权的中国人寿保险有限公司清远分公司或清远辖区内的县区支公司具体操作。对于中国人寿保险有限公司清远分公司向被答辩人发出《解除保险合同通知书》、《拒绝给付保险金通知书》，答辩人均予以承认。现行法律并未强制性要求文书必须加盖公章方产生法律效力，是否加盖公章并不影响通知书的效力。三、答辩人解除保险合同并未超出法律规定期限。根据答辩人提交的证据可知，刘贤都申请理赔及移交病历材料的日期均为2017年11月21日，亦即答辩人自2017年11月21日方知道刘贤都存在影响承保的事由，根据《保险法》及保险条款的规定，知道有解除事由之日起超过三十日不行使，合同解除权消灭。从2017年11月21日起至2017年12月19日答辩人向被答辩人发出《拒绝给付保险金通知书》及《解除保险合同通知书》，未超过三十日，因此答辩人有权解除保险合同。综上，被答辩人在投保时未履行如实告知义务，导致答辩人未能准确作出承保决定，根据《保险法》规定和合同约定，答辩人有权拒绝理赔并单方解除保险合同。再补充一点，原告所患疾病不属于理赔范围。因此，为了维护答辩人的合法权益，请求人民法院驳回被答辩人的诉讼请求。原告范清容、刘贤都围绕其诉讼请求向本院提交了如下证据：1、两原告身份证、户口簿复印件一份2、《中国人寿保险股份有限公司保险合同》；3、疾病诊断证明书；4、医疗费票据；5、理赔申请书、资料交接凭证；6、解除保险合同通知书。被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司向本院提交了如下证据：1、《中国人寿保险股份有限公司保险合同》；2、补充告知问卷；3、理赔申请、移交凭证；4、疾病诊断证明书、出院小结、病例；5、解除保险合同通知书、拒绝给付保险金通知书。原、被告提供的上述证据来源合法，内容真实，与案件相关联，本院予以采信，并作为定案依据。结合庭审笔录，本院经审理认定事实如下：2017年3月20日，原告范清容以投保人的身份、原告刘贤都以被保险人的身份向被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司投保，购买《国寿附加详瑞提前给付重大疾病保险》，并与被告签订了《保险合同》，该合同的生效日期为2017年3月22日。合同中约定：保险期间为终身，交费方式每年交，交费期满日2027年3月21日，基本保险金额50000元，标准保费1080元/年，被保险人为刘贤都。《国寿附加详瑞提前给付重大疾病保险》第五条约定：本附加合同所指重大疾病，是被保险人发生符合以下定义所属条件的疾病、疾病状态或手术，共50种，其中第一种至第二十五种为中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的疾病，其余为本公司增加的疾病。重大疾病的名称、定义如下：一、恶性肿瘤；二、急性心机梗塞；三、脑中风后遗症；四、重大器官移植术或造血干细胞移植术（重大器官移植术指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植术）；五、冠状动脉搭桥术；六、终末期肾病；七、多个肢体缺失；八、××；九、良性脑肿瘤；十、慢性肝功能衰竭失代偿期；十一、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；十二、深度昏迷；十三、特定年龄双耳失聪；十四、特定年龄双目失明；十五、瘫痪；十六、心脏瓣膜手术；十七、严重阿尔茨海黙病；十八、严重脑损伤；十九、××；二十、严重Ⅲ度烧伤；二十一、严重原发性肺动脉高压；二十二、严重运动神经元病；二十三、语言能力丧失；二十四、重型再生障碍性贫血；二十五、主动脉手术；二十六、严重心肌病：指因心肌病导致慢性心功能损害，已经造成永久不可逆性心功能衰竭，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级Ⅳ级，须满足永久不可逆性体力活动能力受限、无法从事任何体力活动的条件；二十七、严重重症肌无力……。第七条保险责任约定：一、被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。三、被保险人于本附加合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，本附加合同终止，本公司按本附加合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金。中国人寿保险股份有限公司补充告知问卷对刘贤都的生活习惯、身体障碍、病史等作出询问，其中第3点是否有饮酒或吸烟习惯，原告刘贤都均选择“否”。2017年9月26日，原告因活动后胸闷、气促加重到广东省人民医院治疗，被该院诊断为：1、心力衰竭；2、酒精性心肌病；3、二尖瓣返流；4、心功能Ⅲ级；5、慢性丙型病毒性××，并在该院住院治疗4天，共花费医疗费用78988.95。原告认为其所患疾病属于医学界的重大疾病，属于合同第二十六条约定的严重心肌病，因此向被告申请理赔，但被被告拒绝，遂引起本案诉讼。本院认为：原告范清容、刘贤都与被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司签订《国寿附加详瑞提前给付重大疾病保险》系双方当事人真实意思表示，且无违反法律、行政法规的强制性规定，彼此间的人身保险合同关系合法有效，受法律保护。合同把原、被告之间的权利义务关系连结在一起，双方的权利义务依法应依据合同来依法调整。根据合同约定及原告刘贤都的疾病诊断表明，原告刘贤都所患疾病只与合同的第二十六条有所涉及，与合同的其他条款均无牵连。疾病诊断证明书上诊断，原告刘贤都的疾病被诊断为：1、心力衰竭；2、酒精性心肌病；3、二尖瓣返流；4、心功能Ⅲ级；5、慢性丙型病毒性××。而《国寿附加详瑞提前给付重大疾病保险》合同的第二十六条“严重心肌病：指因心肌病导致慢性心功能损害，已经造成永久不可逆（注4）性心功能衰竭，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级为Ⅳ级，须满足永久不可逆（注4）性体力活动能力受限、无法从事任何体力活动的条件。”从疾病诊断结论和保险合同适用条件比照可知，原告刘贤都所患疾病并未达到保险合同约定的保险条件规定的程度，不在理赔范围之内，因此，原告要求被告履行合同赔偿保险金50000元的诉讼请求，缺乏依据，本院不予支持。被告不同意赔付保险金50000元的抗辩意见，事实依据及合同依据充分，本院予以采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：驳回原告范清容、刘贤都的诉讼请求。案件受理费1050元，减半收取计525元，由原告范清容、刘贤都负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  蓝茂荣二〇一八年十一月五日书记员  吴丽仪附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。