昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初3054号原告：中国银行股份有限公司昆明市顺城支行，统一社会信用代码：91530102560064571T。营业场所：云南省昆明市五华区顺城街顺城写字楼B幢26层2601至2606号。负责人：张莉。委托代理人：吴涛、牛开凡，云南格元律师事务所律师，特别授权代理。被告：阳兆连，女，汉族，1980年8月10日出生，身份证住址为云南省曲靖市会泽县。原告中国银行股份有限公司昆明市顺城支行（以下简称中国银行顺城支行）诉被告阳兆连信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人牛开凡到庭参加诉讼，被告阳兆连经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院对其依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求1、判令被告立即偿还原告信用卡欠款本金467575.62元及上述款项至实际清偿之日止的全部应收利息及滞纳金（截止2018年2月26日止拖欠利息221658.64元、违约金87405.69元）合计776639.95；2、判令由被告承担本案的诉讼费用（案件受理费、邮寄费、公告费、保全费）。事实及理由：原告经过被告的申请，对被告提交资料严格审查，确认被告符合申领条件后，于2013年12月12日向被告发放了卡号为40×××67的信用卡，根据原、被告双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约）的约定，被告的信用卡循环额度为400000；同时领用合约也约定了信用卡使用的费用、分期还款方式、利息及不按时归还透支款额时滞纳金的产生方式。被告从2016年3月14日起未按领卡时的约定归还透支额，至2018年2月26日止被告已逾期还款12期。该卡的应还款金额为776639.95元，其中应还本金为467575.62元，利息为221658.64元、违约金为87405.69元。被告逾期未归还期间原告经多次催收，被告仍未归还所欠款项。综上所述，由于被告拒不按期归还原告欠款，已经严重损害了原告的合法利益，故诉至法院，请求支持原告诉请。被告阳兆连未到庭参加诉讼、亦未提交书面答辩状。经本院审理，本院依法认定以下案件事实：2014年12月6日，被告阳兆连向原告中国银行顺城支行申办信用卡并填写了相应的申请表，注明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。”此后，原告于2013年12月12日向被告发放了卡号为40×××67的白金信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》(以下简称信用卡领用合约)第三条第一款规定：甲方（信用卡申请人∕持卡人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。该条第二款规定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。《信用卡领用合约》第四条第五款规定：甲方未能按时还款，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。该条第六款规定：乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对信用卡账户的各项欠款进行冲还：1.逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；2.逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。另查明，原告提交的被告的涉案信用卡账户对账单记载：在被告信用卡账户的交易种类中，除透支消费项目外还列有分期手续费、分期付款利息、消费利息、滞纳金等。自2016年7月14日之后，未产生滞纳金。截止2018年11月15日，被告阳兆连尚欠原告中国银行顺城支行信用卡本金人民币467575.62元、利息人民币309606.21元、（违约金）费用人民币87405.69元。再查明，原告为实现本案债权支出保全费人民币2170元。以上事实，有庭审笔录、原告提交的中国银行个人信用卡申请表、领用合约、客户信息、信用卡对账单、逾期金额证明、保全费发票等证据予以证实。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了原告款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系，该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告在申请信用卡时签字确认同意《信用卡领用合约》，故《信用卡领用合约》及申请表均构成原、被告之间借款合同的一部分，对原、被告具有拘束力。关于偿还本金的诉讼请求，原告确认截止2018年11月15日，被告尚欠的信用卡欠款本金为467575.26元，故被告应当向原告归还本金人民币467575.26元。关于支付利息的诉请。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限，确定贷款利率。”第二十三条规定：贷记卡透支按月收计复利，准贷记卡透支按月收计单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行此项利率调整而调整。2017年1月1日起开始实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条利率标准规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五。”本案中，被告与原告签订的《信用卡领用合约》约定信用卡透支利息按月计收复利、日利率为万分之五，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照《信用卡领用合约》的约定主张利息，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于支付滞纳金的诉请。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度卡的行为，应当分别按照最低还款额未还部分、超过信用额度的5%收取滞纳金和超限费。”2017年1月1日起开始实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，原告主张的滞纳金87405.69元产生于2017年1月1日前。故原告的该项诉请，于法有据，本院予以支持。关于保全费的诉请。原告因财产保全支付的保全费2170元，系其为实现债权而产生的损失，该损失已经实际发生，且该损失的产生系被告的违约行为所致，故本院对原告的该诉请予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、一百四十四条，参照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条之规定，判决如下：被告阳兆连自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司昆明市顺城支行偿还信用卡欠款本金人民币467575.26元及截止2018年11月15日的利息人民币309606.21元、滞纳金人民币87405.69元，并支付以剩余本金数额为基数自2018年11月16日起至实际还清贷款之日止按日利率万分之五计算的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币11566元、保全费人民币2170元，由被告阳兆连承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  张薰文人民陪审员  徐 浩人民陪审员  周桂芬二〇一八年十一月十五日书 记 员  王怡荔