襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0602民初1406号原告：北京同城翼龙网络科技有限公司（以下简称同城翼龙公司）。委托诉讼代理人：吴玉锋，湖北联帮律师事务所律师。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行调解、和解，提起反诉，提起上诉，提出或申请撤回诉讼等。被告：薛军。被告：郭玉蓉。被告：张芳。原告同城翼龙公司与被告薛军、郭玉蓉、张芳民间借贷纠纷一案，本院于2018年6月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告同城翼龙公司的委托诉讼代理人吴玉锋到庭参加诉讼。被告薛军、郭玉蓉、张芳经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告同城翼龙公司向本院提出诉讼请求：1、被告一、被告二共同向原告支付借款本金人民币210000元，借款期限内未支付的利息2800元，借款期限届满后逾期利息（利息按照年利率16%计算）；2、被告一、被告二共同向原告支付自借款到期第二日起至实际给付之日的罚息，按照未还本金的日万分之五计算，暂计至2018年5月15日，应支付罚息为人民币55650元；3、被告一、被告二共同向原告支付逾期催收费（按照未还本金的千分之一计算）2100元；以上三项合计为人民币319840元；4、被告三对被告一、被告二在本案中应向原告支付的内容承担连带责任；5、本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2015年12月2日，原告、被告一、被告二及案外人（出借人）共同签署编号为××的《网络借款电子借条》（以下简称《协议》），《协议》约定案外人（出借人）向被告出借资金210000元整，借款期限12个月，借款期限自2015年12月2日至2016年12月1日，利息按照年息16%计算，同时协议还就还款时间、违约责任等事项进行了约定。同时约定借款人逾期后由原告收购债权。被告一自愿提供坐落于襄阳市襄城区××单元××号门面的房屋（房产证号：襄樊市房权证襄城区字第**）为上述借款提供抵押担保。《协议》签订同时，被告一、二自愿签署《借款承诺书》，承诺如未依约履行还款义务发生违约行为的，自愿承担罚息、逾期催收费以及超期利息的责任，同时同意并认可因二被告的违约行为导致的债权转让行为等事项。被告三签订了《担保函》，由被告三对该笔借款承担连带保证责任，保证范围为本金、利息、罚息、违约金、催收费、损害赔偿等以及实现债权的费用（包含诉讼费、律师费等）。《协议》签订后，原告将上述投资人的借款支付给被告一，并且原告委托被告三张芳，与被告一为该笔借款办理了抵押登记手续。合同履行过程中，被告一、被告二未能按约偿还借款本金及利息，已构成违约，原告依约收购了该笔借款债权。原告认为：《网络借款电子借条》、《借款承诺书》、《担保函》系原、被告在平等自愿的基础上签订的合法有效的合同文件，被告应如约履行。被告一、被告二的上述违约行为损害了原告的合法权益，被告三对原告诉求应承担连带保证责任。故原告依法向人民法院提起诉讼，恳请法院判如所请。谨请公断为盼。三被告在法定期限内未提交答辩意见，也未提交证据。本院经审理认定事实如下：同城翼龙公司系翼龙贷网的经营者。2015年10月13日，薛军、郭玉蓉向翼龙贷出具借款承诺书，内容为：“本人承诺：遵守翼龙贷网借贷要求，并保证提供给翼龙贷网的信息及资料均是真实有效的；我现对此次在翼龙贷网上的行为承担全部法律责任；在此，我将严格按照翼龙贷网生成的电子借条上约定的时间，履行还款义务，如果发生违约行为，我愿意承担罚息（未还本金万分之五/每天）、逾期催收费（未还本金额的1%），以及超期利息（超过借款期数产生的利息），并且同意翼龙贷网将我的信息在媒体、报刊、杂志、网站、论坛等媒介上进行公布，其公布后的后果由本人独自承担与翼龙贷网无关。本人在此确认：本人基于主协议项下的借款出现逾期（包括逾期归还本金或利息）或违约时，委托本协议项下担保方或第三方代为代偿逾期或违约借款金额和借款相关其他费用，一经代偿，代偿方有权向本人追偿代偿金额。本人在此知悉并同意：若因本人逾期、主协议项下债权人自愿或其他情况导致主协议项下债权发生无偿或有偿转让的，本人在此认可该债权转让行为，并同意向债权转让后的债权受让方承担主协议项下的全部义务。本人及共同借款人同意授权翼龙贷网依据相关法律法规，委托第三方征信机构，调查了解本人及共同借款人的信用信息，并向翼龙贷网出具本人及近亲属的个人信用报告。本人及共同借款人同意翼龙贷网依据相关法律法规，向第三方征信机构提交本人及共同借款人在翼龙贷网借贷过程中产生的相关信息，包括个人信息、借款申请信息、借款合同信息以及履行还款义务情况，并记录在征信机构建设的个人信用信息数据库中。若本人及共同借款人出现拖欠还款行为，同意翼龙贷网通过本人及共同借款人在翼龙贷网平台上注册时留下的联系方式（电话号码、邮件地址等）对本人及近亲属进行提醒。自提醒之日起30日内。若本人及共同借款人仍未履行还款义务，同意翼龙贷通过以上约定的联系方式告知本人及共同借款人，自告知之日起10日内，若本人及共同借款人仍未履行还款义务，同意翼龙贷网将本人及共同借款人的逾期还款信息提交给第三方征信机构，记录在征信机构的个人信用信息数据库中。与翼龙贷网合作的第三方征信机构是指：某公司。特别提示：逾期还款信息属于不良行为信息，一旦记录在第三方征信机构的个人信用信息数据库中，有可能会对本人在日后的经济活动产生不同程度的不良影响，请珍视自身的信用记录，按时履行还款义务。本人还款时，将通过翼龙贷网在线充值，经翼龙贷网直接向放款人还款，不采用现金还款以及他人代理还款。否则由此引起的还款逾期，本人承担所有还款违约责任。本人已经阅读并了解上述事宜，愿承担上述条款和借款债务及其相关的责任。本人（签字按手印）：薛军，2015年10月13日，共同借款人（签字按手印）：郭玉蓉，2015年10月13日”。同日，薛军及其直系亲属郭玉蓉还向翼龙贷网出具了另外一份借款承诺书，内容为：“我承诺：我遵守翼龙贷网借贷要求，并保证提供给翼龙贷网的信息及资料均是真实有效的，我现对此次在翼龙贷网上的行为承担全部法律责任：在此，我将严格按照翼龙贷网生成的电子借条上约定的时间履行还款义务，如果发生违约行为，我愿意承担罚息（未还本金万分之五/每天）、逾期催收费（未还本金额的1%），以及超期利息（超过借款期数产生的利息），并且同意翼龙贷网将我的信息在媒体、报刊、杂志、网站、论坛等媒介上进行公布，其公布后的后果由我独自承担与翼龙贷网无关。本人还款时，将通过翼龙贷网在线充值，经翼龙贷网直接向放款人还款，不采用现金还款以及他人代理还款。否则由此引起的还款逾期，本人承担所有还款违约责任。我已经阅读并了解上述事宜，愿承担上述条款和借款债务及其相关的责任。本人签字并摁手印：薛军，直系亲属签字并摁手印：郭玉蓉，2015年10月13日”。2015年11月28日，担保人张芳为薛军出具担保函，内容为：“各贷出方（详见《网络借款电子借条》中贷出方），兹有借入方：薛军，身份证号：，因资金周转，通过同城翼龙公司（简称翼龙贷网）平台向贷出方借款，并签订了相应《网络借款电子借条》，上述借款金额共计人民币贰拾壹万元整。经上述借入方请求，担保人：张芳，身份证号：决定为借入方薛军的上述单笔或诸笔借款提供如下保证：一、担保的范围。保证人为借入方提供担保的范围是：主债权本金及利息、罚息、借款人应支付的违约金、催收费用、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括诉讼费、律师费等）。二、担保方式。1、保证人提供的保证方式为：连带责任保证且该担保为无条件不可撤销担保。2、第三人如对该笔借款另外提供担保，保证人间为连带共同保证。3、第三人或债务人如对该笔借款另外提供物的担保的，债权实现顺序为：债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。三、担保期间。保证期间为主债务履行期届满之日起二年。四、担保人权利义务。1、保证期间，贷出方将主债权转让给第三人的，保证人同意无条件在原担保范围内继续承担保证责任。2、保证期间，担保人不得向除借入方及债权受让人之外的第三人提供担保。3、借款期间，如果借入方申请展期，保证人同意无条件继续承担保证责任，担保期间自动变更为展期后主债务履行期届满之日起二年。五、担保人违约责任。1、担保人不按时承担保证责任或者违反约定的其他义务，应另行向债权人支付被保证金额的10%作为违约金，并应赔偿各方因此造成的经济损失。2、借入方与担保人共同欺骗订立合同的，由担保人与借入方承担无限连带赔偿责任。3、上述违约金的支付及相应经济损失的赔偿并不影响债权人对担保人责任的追诉，担保人应继续向债权人承担保证责任，直至本担保函所担保的全部债权实现为止。六、其他。1、本担保函手填部分与打印部分具有同等法律效力，担保人对手填部分没有任何异议。担保人（签章）：张芳，2015年11月28日”。2015年12月2日，贷出方罗某某、借入方薛军、管理方同城翼龙公司签订编号为××的《网络借款电子借条》，约定：“（1）管理方是同城翼龙公司，为借贷双方提供P2P个人借贷信息、信用咨询等交易信息管理服务。（2）各方承诺在签署本协议时已明确知晓翼龙贷收费说明，并对收费项目及金额无异议。（3）借入方应当将真实有效的信息提供给管理方，并承诺杜绝发生各种恶意逃避还款义务的情况，包括但不限于借用他人身份信息、双重身份证件等。（4）贷出方承诺对本协议涉及的贷出款项是其自有闲散资金，为其合法所得，对其具有完全的支配能力，并承诺其提供给管理方的信息是真实有效的，承担一切因虚假信息而导致债权不能实现的法律后果。（5）贷出方和借入方同意成立借贷关系，并由管理方提供平台化信息对接服务。各方经协商一致，特在管理方所在地签订如下协议，共同遵照履行：三方约定：由管理方负责将贷出方的款项划至借款方开立的账户。第一条，借款基本信息。借款详细用途：房产抵押，借款本金数额：210000元（贰拾壹万元整），应偿还本息数额：243600元，借款利率：16%，还款方式：还本付息，借款描述：用于资金周转，详细说明：借款人在襄阳经营自己的酒店管理公司，某管理有限责任公司，并在当地小有名气，此次借款为商铺抵押，为了扩大经营，特申请贷款，我保证按时还款，望贵公司可以批准。还款日：每月1日（24时前，节假日不顺延），2015年12月2日起至2016年12月1日止。每月一日支付利息2800元，本金随最后一月利息一起偿还。第二条，各方权利和义务。贷出方的权利和义务：（1）贷出方同意管理方在本合同第一条项下待借款资料审核完毕后将贷出款项划拨给借入方。（2）贷出方享有其贷出款项所带来的利息收益。（3）如借入方违约，贷出方有权要求管理方将已获得的借入方的信息告知贷出方。（4）贷出方可以根据自己的意愿在本协议下将其对借入方的债权进行转让。在贷出方的债权转让成功后，借入方需对债权受让人继续履行本协议下各项义务，债权转让通知以电子邮件或手机短信方式送达发布邮件或者短信的第二天视为送达，借入方不得拒绝履行还款义务。（5）贷出方应主动缴纳由利息收益可能产生的税费。（6）如本协议解除时，借入方还款不足约定的本金、利息、逾期罚息、违约金的，贷出方同意按照各自解除金额比例收取还款。（7）贷出方可授权管理方代为追缴借入方逾期未还款项。借入方的权利和义务：（1）借入方必须按期足额向贷出方支付本金和利息。（2）借入方必须足额向管理方支付平台成交服务费用。（3）借入方承诺所借款项不用于任何非法用途。（4）借入方应确保其提供的信息和联系方式的真实性，不得提供虚假信息或隐瞒重要事实。（5）借入方有权了解其在管理方的信用评审进度及结果。（6）如借入方违约，借入方同意管理方将已获得的借入方的信息告知贷出方。（7）借入方不得将本协议项下的任何权利义务转让给其他方。管理方的权利和义务：（1）管理方有权代贷出方收取贷出金额每期所对应的本息，并按照贷出方的要求进行处置。（2）管理方有权在合同第一项下待借款资料审核完毕后将贷出款项直接划付至借入方账户。（3）贷出方和借入方同意管理方有权代贷出方在有必要时对借入方进行催收工作，包括但不限于电话通知、发律师函、登门催讨、对借入方提起诉讼等。（4）管理方有权向借入方收取双方约定的平台成交服务费，并在有必要时对借入方进行催收工作，包括但不限于电话通知、发律师函、登门催讨、对借入方提起诉讼等。（5）管理方为借贷双方提供撮合服务，促成双方交易，贷出方和借入方双方行为所产生的法律后果由相应各方承担。如因借入方或贷出方或其他方（包括但不限于技术问题）造成的延误或错误，管理方不承担任何责任。（6）管理方应对贷出方和借入方的信息及本协议内容保密；如任何一方违约，或因相关权力部门要求（包括但不限于法院、仲裁机构、金融监管机构等），管理方有权披露。（7）授权翼龙贷及其关联第三方可以使用在借贷过程中所采集到的相关个人信息，以用于对用户借贷的真实性、偿还能力等相关事项作出风险评估。第三条、平台成交服务费。1、在本协议中“平台成交服务费”是指因管理方为借入方提供信用咨询、评估、还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等系列信用相关服务而由借入方支付给管理方的报酬。2、借入方和管理方协商一致可以调整平台成交服务费，无需经贷出方同意。第四条、违约责任。1、合同各方均应严格履行合同义务，非经各方协商一致或依照本协议约定，任何一方不得解除本协议。2、任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查、诉讼费、律师费等，应由违约方承担。如违约方为借入方的，贷出方有权立即解除本协议，并要求借入方立即偿还未偿还的本金、利息、逾期利息、违约金等。如本协议提前解除时，借入方在网站的账户里有任何余款，管理方有权按照本协议第四条第3款的清偿顺序将借入方的余款用于清偿，并要求借入方支付因此产生的相关费用。3、借入方的每期还款均应按照如下顺序清偿。（1）逾期罚息以及违约金；（2）平台逾期催收费；（3）拖欠的利息；（4）拖欠的本金；（5）正常的利息；（6）正常的本金；（7）根据本协议产生的其他全部费用；4、借入方应严格履行还款义务，如借入方违约，则应按照下列条款向贷出方支付违约金。5、借入方应严格履行还款义务，如借入方逾期还款超过3天，管理方将收取平台逾期催收费作为网站电话提醒和催收服务的费用。6、如借入方逾期支付任何一期还款超过60天，本协议项下的全部借款本息提前到期，借入方应立即清偿本协议下尚未偿还的全部本金、利息、逾期罚息、违约金及根据本协议产生的其他全部费用。7、如果借入方逾期支付任何一期还款超过60天，管理方有权将借入方的“逾期记录”记入管理方逾期黑名单系统，管理方不承担任何法律责任。8、如果借入方逾期支付任何一期还款超过60天，管理方有权将借入方违约失信的相关信息在媒体披露，管理方不承担任何责任。9、在借入方还清全部本金、利息、逾期罚息、违约金之前，逾期罚息、违约金的计算不停止。五、提前还款。1、借入方可在借款期间任何时候提前偿还剩余借款。2、提前清偿全部剩余借款。借入方提前清偿全部剩余借款时，应向贷出方支付当期应还本息及剩余本金。3、借入方成功借款后在一个月内，管理方发现借入方在履约能力上存在风险，管理方可以进行提前还款，支付贷出方出借本金以及1个月利息。4、提前偿还部分借款。（1）借入方提前偿还部分借款，对贷款的总期限及月偿还本息数额不产生影响。（2）借入方提前偿还部分借款，仍应向贷出方支付全部借款本息。5、任何形式的提前还款不影响管理方向借入方收取在本协议第三条中说明的借款平台成交服务费。第六条、法律及争议解决。本协议的签订、履行、终止、解释均适用中华人民共和国法律，并由被告所在地人民法院管辖。第七条、附则。1、本协议采用电子文本形式制成，并通过电子邮件形式发送至协议各方预留在网站的电子邮箱，各方均认可该形式的法律效力。2、本协议本合同第一条项下借款提交审核之日生效。3、本协议签订之日起至借款全部清偿之日止，借入方或贷出方有义务在下列信息变更三日内提供更新后的信息给管理方：本人、本人的家庭联系人及紧急联系人、工作单位、居住地址、住所电话、手机号码、电子邮箱、银行账户的变更。若因任何一方不及时提供上述变更信息而带来的损失或额外费用应由该方承担。4、如果本协议中的任何一条或多条因违反法律法规而被认定无效，该无效条款并不影响本协议其他条款的效力。特别提示：鉴于管理方是为借贷双方提供对接服务，促成双方建立借贷关系的一方，当管理方进行风控审核与财务审核时，发现风控审核与财务审核不符的，为了维护借贷双方的权益，保护借贷双方的资金安全，管理方有权取消该次交易，借贷双方扣缴的费用按照流标处理返还其各自账户，因借贷交易生成的列表予以删除。但借贷双方被第三方收取的费用（包含但不限于身份认证、学历认证等费用）不予返还。附加条款：同城翼龙公司作为平台管理方，为借贷双方提供金融对接管理服务。当借款人逾期超过30天未还款时，翼龙贷将由系统自动发布债权转让通知。如放款人在10日内未撤销债权转让的，由翼龙贷系统自动完成债权收购。在此期间的逾期债权转让，除本平台外，其他投资人不能进行债权购买，同时系统会进行自动拦截。逾期后按上述时间，由系统自动发布的债权转让，翼龙贷自动收购完成的，不收取2%的债权转让服务费。贷出者：罗某某，借入者：薛军，联系方式：139××××****，通信地址：某号，管理方：同城翼龙公司”。薛军、郭玉蓉在打印的网络借款电子借条中签名并摁手印。2015年12月2日，贷出方罗某某通过翼龙贷网交付了210000元的款项，该款项在翼龙贷网中被标注为3089期产品。2017年12月1日，翼龙贷网向罗某某返还了3089期产品的借款本金及利息。2015年12月7日，同城翼龙公司在扣除了3%的成交服务费、50元的家访费、10元的身份认证费、4元的转账手续费后，通过其在某有限公司××账户向薛军某某银行62×××70账户转账交付了借款。薛军借款后，按约定利率支付了11个月的利息，自第12个月开始，未再支付利息，到期也未偿还本金。2017年11月22日，同城翼龙公司根据网络借款电子借条约定受让债权后，经催要无果，遂诉至本院。本院认为，薛军与罗某某通过翼龙贷平台签订网络借款电子借条后，罗某某提供了相应的借款，双方之间的借贷关系成立有效。虽然在借款过程中，借款的出资人发生了变更，但出借给薛军的款项并未收回，且在薛军违约后，同城翼龙公司根据网络借款电子借条约定，支付对价受让了债权，因此同城翼龙公司向本院主张权利，主体适格。根据网络借款电子借条的约定，同城翼龙公司有权向薛军收取平台成交服务费，同城翼龙公司在向薛军交付借款时扣除了相关费用，该费用的性质为居间报酬而非借款利息，故借款本金仍应按照210000元计算。网络借款电子借条约定借款时间为2015年12月2日，但薛军实际收到借款的时间为2015年12月7日，本院调整按照薛军实际收到借款时间计算借款期限。借款期限已经届满，薛军未偿还借款本息属违约，同城翼龙公司主张其偿还借款本金，本院予以支持。同城翼龙公司主张利息、罚息和逾期催收费，薛军在借期内未支付的利息为2800元，本院予以支持；对于借期外的利息、罚息和逾期催收费，虽然逾期利息可以参照借期内的利息标准，双方也在借款承诺书中对罚息（未还本金万分之五/每天）、逾期催收费（未还本金额的1%）以及超期利息（超过借款期数产生的利息）进行了约定，但本案逾期利息、罚息和逾期催收费的总额已经超过年利率24%，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，故本院支持自2016年12月8日起按年利率24%计算至借款还清之日止的利息、罚息和逾期催收费。郭玉蓉在借款承诺书中作为共同借款人向翼龙贷网作出承诺，故郭玉蓉应对上述借款本金、利息、罚息和逾期催收费承担共同还款责任。张芳为薛军借款提供连带责任保证，并在担保函第四条第1款约定“保证期间，贷出方将主债权转让给第三人的，保证人同意无条件在原担保范围内继续承担保证责任”，且在二年的保证期间内，故张芳应向同城翼龙公司承担连带保证责任。担保函中担保范围包括主债权本金及利息、罚息、催收费用，故张芳应对本案借款本金、利息、罚息、催收费用承担连带保证责任。张芳承担保证责任后，有权向薛军追偿。三被告未到庭参加诉讼，视为其三人放弃诉讼权利，不影响本案审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第五条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告薛军、郭玉蓉于本判决生效之日起十日内偿还原告北京同城翼龙网络科技有限公司借款本金210000元及利息、罚息、催收费用（其中借期内的利息为2800元，借期外的利息、罚息、催收费用按照年利率24%自2016年12月8日计算至借款还清之日止）；二、被告张芳对上述第一项所述款项承担连带清偿责任，被告张芳承担保证责任后，有权向被告薛军追偿；三、驳回原告北京同城翼龙网络科技有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6098元，公告费560元，合计6658元，由被告薛军、郭玉蓉、张芳共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  肖春杰人民陪审员  宋志海人民陪审员  杨 勇二〇一八年十一月十二日书 记 员  杨大为