广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0705民初2307号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区会城镇田心路**107，统一社会信用代码91440705894137662C。负责人：林毅。委托诉讼代理人：陆海阳，男，系该行的员工。委托诉讼代理人：麦翠微，女，系该行的员工。被告：何健荣，男，1971年5月31日出生，汉族，住广东省江门市江海区。被告：钟勤芳，女，1986年9月26日出生，汉族，住广东省鹤山市。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行诉被告何健荣、钟勤芳信用卡纠纷一案，本院于2018年5月14日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“工行新会支行”）的委托诉讼代理人陆海阳、麦翠微到庭参加诉讼，被告何健荣、钟勤芳经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行新会支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告在原告处办理的分期付款业务一次性提前到期，立即向原告支付牡丹贷记卡透支款项人民币本金59917.90元（其中未到期部分54426元）以及暂计至2018年3月1日的透支利息163.88元、违约金544.86元（利息和违约金按《牡丹贷记卡领用合约》以及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付违约金至实际清偿日止）；2、判令被告钟勤芳对上述债务承担连带清偿责任；3、判令两被告承担本案的案件受理费、保全费等诉讼费用。事实和理由：被告何健荣于2017年1月12日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号62×××22，于2017年1月18日激活使用。同时向我行申请上调额度至60000元用于家居装修，办理分期付款业务，分60期，自2017年2月25日至2022年2月25日。该卡自2017年11月25日开始出现违约还款现象，至今没有还清款项。钟勤芳于2017年1月10日签订《不可撤销连带责任担保书》，承诺对上述债务承担连带清偿责任。截至2018年3月1日，被告使用该卡共透支人民币本金59917.90元，已出现逾期还款，逾期透支利息163.88元、违约金544.86元。原告多次催促各被告偿还，但未果。被告未依约履行还款，其行为已构成违约，为维护原告的合法权益，特提起本诉。本院向被告何健荣、钟勤芳送达起诉状副本和开庭传票，但被告何健荣、钟勤芳没有到庭参加诉讼。被告何健荣、钟勤芳在诉讼过程中没有答辩，也没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。因被告何健荣、钟勤芳经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的诉讼权利。经审查，本院认为原告工行新会支行提供的证据来源合法、真实，能客观反映本案待证事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月12日，被告何健荣填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告工行新会支行申请开立牡丹信用卡，并承诺自愿遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第三十一条约定：“发卡机构以合法方式发布的，在持卡人用卡期间持续有效的公告（包括领取牡丹信用卡之前和之后发布的），均同样适用于持卡人。如该公告与本章程不一致的，以发布在后的为准。”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中关于“牡丹贷记卡条款”约定：“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还到期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高每月500元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户朝鲜当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费，因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。牡丹贷记卡账户内存款不计收利息。甲方向乙方申请分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”。原告工行新会支行受理被告何健荣的申请后，同意向其发放卡号为62×××22的信用卡。2017年1月18日，被告何健荣激活上述信用卡并开始使用。同日，被告何健荣以装修为由，以上述信用卡向原告工行新会支行申请信用卡大额授信临时调额，申请金额为60000元，期数为60期，经原告审批后，同意将其信用卡额度调至60000元。原告工行新会支行依约为被告何健荣办理分期付款业务，并将60000元款项划至被告何健荣上述账户。进入还款期后，被告何健荣初始时尚能如期偿还款项，但从2017年11月开始未能依时足额偿还欠款，截至2018年3月1日，被告何健荣的上述信用卡尚欠透支本金59917.90元，利息163.88元、及违约金544.86元。原告经多次催讨未果，故向本院提起诉讼，由此成讼。另查明，被告何健荣与被告钟勤芳于2016年10月12日登记结婚，上述债务发生于夫妻关系存续期间。2017年1月10日，被告钟勤芳向原告工行新会支行出具《不可撤销连带责任担保书》，约定被告钟勤芳对被告何健荣持有的62×××22银行卡在有效使用期内产生的全部债务承担连带责任的担保，保证期间为持卡人牡丹贷记卡项下透支期限届满之日起至上述卡号的贷记卡项下全部债务清偿为止。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告何健荣在原告工行新会支行处开立信用卡，承诺遵守信用卡领用协议的各项规则，该信用卡领用协议应属于有效协议，对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，双方均应依约履行。被告何健荣利用信用卡透支消费后长时间不履行依时还款义务，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，原告诉请被告何健荣偿还信用卡透支本金59917.90元及利息（利息暂计至2018年3月1日为163.88元，自2018年3月2日起至款项还清之日止，以本金59917.90元为基数，按日利率万分之五计算，并按月计收复利）合法有据，本院予以支持。因中国工商银行已将滞纳金的名称调整为还款违约金，并自2017年1月1日起实行，该调整实际并未改变该项目的收费标准，没有加重当事人的义务负担，故原告工行新会支行主张被告何健荣支付还款违约金（暂计至2018年3月1日为544.86元，此后还款违约金按最低还款额未还部分的5%计付，最高每月500元）的主张合法有据，本院予以支持。关于原告工行新会支行主张被告钟勤芳承担连带清偿责任的问题。被告钟勤芳向原告中行新会支行出具的《不可撤销连带责任担保书》是其真实的意思表示，没有违反法律规定，本院予以确认。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告钟勤芳作为保证人，现何健荣无法如期足额偿还欠款，原告中行新会支行主张被告钟勤芳对上述债务承担承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。因被告何健荣、钟勤芳经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、被告何健荣应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司新会支行偿还截至2018年3月1日信用卡透支款本金59917.90元；二、被告何健荣应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司新会支行偿还信用卡透支利息及违约金（利息暂计至2018年3月1日为163.88元，自2018年3月2日起至款项还清之日止以尚欠本金59917.90元为基数，按日利率万分之五计付，并按月计收复利；违约金暂计至2018年3月1日为544.86元，自2018年3月2日起至款项还清之日止，按最低还款额未还部分的5%计付，最高每月500元）；三、被告钟勤芳对被告何健荣的上述债务承担连带清偿责任。若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1315.66元、保全费720元，由被告何健荣、钟勤芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  赵伟亮人民陪审员  赵不辞人民陪审员  赵社松二〇一八年十一月五日书 记 员  陈栩雯