云南省禄丰县人民法院民 事 判 决 书（2018）云2331民初2056号原告：云南禄丰农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：91532331217642514H。法定代表人：马新，董事长。住所：云南省楚雄州禄丰县。委托诉讼代理人：王斌，云南楚恒律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：杨占平，男，1965年10月8日生，汉族，住禄丰县，系该银行员工，代理权限：特别授权。被告：李明荣，男，1966年5月23日生，汉族，云南省禄丰县人，住禄丰县。被告：张志波，女，1970年1月14日生，汉族，云南省禄丰县人，住禄丰县。二被告共同委托诉讼代理人：蔡显贵，禄丰县广通法律服务所法律工作者。代理权限：特别授权。原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司（以下简称“禄丰农商银行”）与被告李明荣、张志波借款合同纠纷一案，本院于2018年9月26日立案后，依法适用简易程序，于2018年11月7日公开开庭进行审理，原告禄丰农商银行的委托诉讼代理人王斌、杨占平，被告张志波及其李明荣和张志波的共同委托诉讼代理人蔡显贵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告禄丰农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李明荣、张志波共同偿还原告借款本金240000元，及支付计算至2018年8月20日的利息、罚息、复利87882.02元，并承担自2018年8月21日至借款本息还清之日止的逾期借款利息、罚息、复利（按《个人借款合同》约定的标准计算）；2、判令被告李明荣、张志波支付原告实现债权的律师费1000元；3、判令被告李明荣、张志波在其提供的抵押财产价值范围内承担抵押担保责任，原告对被告李明荣、张志波所有的位于禄丰县的房地产【房产证号：禄房权证2002字第**、国有土地使用权证：禄国用(2006)第10134号】折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2012年2月6日，被告李明荣、张志波因购销茶叶资金不足向原告申请借款。2012年2月8日，原、被告双方签订《个人借款合同》。借款合同约定，借款金额为人民币250000元，借款期限为36个月，自2012年2月8日至2015年2月8日，借款用途为购销茶叶。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%，确定月利率为7.7583‰。借款期限在一年以上的，于次年1月1日，按当期同档次基准利率及上述浮动比例确定调整后的利率，如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率在合同利率基础上加收50%确定。为担保借款合同的履行，被告李明荣、张志波将其所有的位于禄丰县的房地产【房产证号：禄房房权证2002字第**、有土地使用权证：禄国用(2006)第10134号】为该笔借款提供抵押担保。2012年2月8日，原、被告双方签订《抵押合同》。抵押合同约定，抵押担保范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用，以及其他应付的费用。抵押合同签订后，原告依法办理了抵押登记手续，并取得房屋他项权利证。2012年2月11日，原告向被告李明荣发放借款250000元，借款借据载明，借款月利率为7.7583‰，借款到期日为2015年2月8日。该笔借款已到期，经原告多次催收，二被告没有偿还原告借款本息，截止2018年8月20日，欠借款本金240000元，逾期借款利息、罚息、复利87882.02元。综上所述，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第60条、第206条、第207条，《中华人民共和国物权法》第182条、第195条等相关法律规定，特向人民法院起诉，请求人民法院支持原告的全部诉讼请求。被告李明荣、张志波书面答辩称，1、原告所诉事实不完全属实。被告和做茶叶生意的高荣、山丽芳是亲戚，其夫妻二人早就和广通信用社飞主任约好，向该信用社借款，之后，高荣、山丽芳夫妻二人找到被告要用被告的房产证作贷款抵押，被告看在是亲戚的份上，用自己坐落在广通向阳路107号的私房借给高荣、山丽芳作了贷款抵押，从广通信用社将款借出，款借出后，广通信用社把款250000元转入高荣、山丽芳夫妻二人的账户卡上，被告从未见着一分钱，原告借款合同上的账户号不是被告的卡，被告家从未在广通信用社办理着62×××01这张卡，合同本上所书写的卡号被告从未见着过这张卡。经阅材料才想起，被告的身份证被高荣拿去办理五户连户办小额贷款，依此，该卡是高荣借被告李明荣的身份证借去办理五户连户办小额贷款时办的卡，此张卡现在是高荣、山丽芳夫妻二人持着。该事实，广通信用社的飞主任和沈继琼对高荣、山丽芳相互是认识的，到期高荣和山丽芳还不清广通信用社贷款，该广通信用社将被告一并诉至法院，被告要求法院追加高荣、山丽芳为被告到庭诉讼解决为宜。2、广通信用社单独起诉出具房产证抵押人为被告不合法。前述已清，被告是用坐落于广通向阳路107号房产权证为借款人高荣、山丽芳亲戚借款作抵押是事实，但是从信用社的全部材料对借款人、担保人不清楚，只有担保和抵押方的材料，而且，信用社办理此笔借款的人高荣、山丽芳冒名办理他人卡入账户，这是该广通信用社不依法律规则发放贷款所致责任，因250000元不是小数目，是因广通信用社违规办理的人情借款，因被告没有直接使用款的事实存在，被告收到传票后，及时打电话给高荣和山丽芳，叫高荣还款，高荣在电话里说，我正在筹款，叫被告放心，该事实有高荣回电话的录音光盘佐证。之后，被告又去广通信用社找到办理该笔借款的飞主任，他说叫被告催高荣一下来把贷款还掉。3、还款事实，2015年2月8日，高荣向广通信用社还款1万元及利息。2015年2月8日，借款人高荣夫妻二人向广通信用社还款10000元及利息，但是，广通信用社仍然是在贷款记账是被告所为，从这一点可以认出是谁借款谁还贷及利息是十分清楚的，广通信用社公然记载是被告李明荣还款，实属虚假不清实。然而2015年2月8日被告根本没有到广通信用社还过10000元及利息的款，请法院认真审查。被告在该案中是受害人，无业无固定经济收入，仅有坐落于房子居住和维持家庭5个人的生活，父母都是80多岁的老人，家庭较困难。综上所述事实，该笔贷款未能按期收回原因有四：之一，广通信用社为持有冒名身份证的人发放巨额贷款；之二，发放贷款的飞主任与高荣、山丽芳夫妻二人的情况是了解的；之三，广通信用社的飞主任是明知高荣、山丽芳夫妻二人是做茶叶生意，被告从未经营和销售茶叶；之四，2015年2月8日还借款10000元及利息不是被告李明荣还的，而是真正借款人高荣、山丽芳夫妻偿还的，广通信用社贷款帐却记是被告偿还的，这是虚假的，望法院支持被告的答辩事实及理由。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，即：原告提交的借款申请、共同还款承诺书、个人借款合同、出帐通知书、抵押承诺书、抵押合同、国有土地使用权证、房产证、房屋共有权证、房屋他项权利证、抵款催收通知书、贷款帐、提款申请书、法律顾问合同、律师费发票及当庭提交的两张照片，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告提交借款借据一份，欲证实2012年2月11日，原告向被告李明荣发放250000元借款的事实。经质证，被告不予认可，提出上面的签名捺印并非被告李明荣、张志波本人所为。本院认为，该证据中对签名捺印的真实性是否需要鉴定，本院庭审中向二被告进行了释明，但二被告庭审结束后未向本院提交鉴定的书面申请，视为二被告放弃鉴定，本院认为该证据能与原告提交的其他证据相互印证，能证实原告向被告李明荣账户62×××01内发放250000元借款的事实，对该证据的真实性、合法性、关联性及证明目的本院均予以采信。2、被告提交借条复印件一份，欲证实：高荣向李明荣、张志波借房产证做抵押去借款的事实。经质证，原告不予认可，认为与本案无关，不具有关联性，真实性原告不知情。本院认为，该借条有案外人高荣的签名捺印，对其真实性本院予以采信，但因其内容与本案纠纷不具有关联性，对其关联性本院不予采信。3、被告提交农村商业银行广通支行的贷款记账单一组共5页，欲证实：借款归还了10000元的本金及利息，是真正借款人高荣归还的事实。经质证，原告无异议，认为能证明2015年被告李明荣还款10000元之后没有归还本息的事实，但只能看出是借款人李明荣还款的事实。本院认为，该组证据内容能反映出户名为李明荣的银行账户还款情况，不能反映出被告主张的归还借款的人是案外人高荣，故对该证据的真实性、合法性和关联性本院予以采信，但对被告欲证实的主张本院不予采信。4、被告提交录音光盘一份，欲证实：被告打电话给高荣，证实借款人实际是高荣的事实。经质证，原告不予认可，认为单听录音的对话分辨不出到底是谁与谁的对话，通话人的身份无法确认，且通话内容与本案没有相关联的实际内容。本院认为，该组证据只能证实被告与案外人高荣通过电话，不能证实被告欲证实的主张，故对其通话真实性本院予以采信，对其关联性及证明目的本院不予采信。5、本院依职权询问高荣的询问笔录一份。经质证，原告对部分内容予以认可，认为对借款的使用人是高荣这件事情原告不清楚，但该笔录能证实这笔钱是打入李明荣的账户。被告对该笔录无异议。本院认为，该笔录能证实涉案款项的实际使用人系案外人高荣，但依据合同相对性原则，本院认为被告向银行借款后将借款交付他人使用与本案不属于同一法律关系，与本案无关，故对其真实性与合法性本院予以采信，对其关联性本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2012年2月6日，被告李明荣以购销茶叶资金不足为由向原告申请贷款250000元，被告李明荣和张志波向原告禄丰农商银行出具了《共同还款承诺书》和《抵押承诺书》，自愿用坐落于的房产为该借款提供抵押担保，二被告在承诺书上签名捺印。2012年2月8日，原告禄丰农商银行（贷款人）与被告李明荣（借款人、担保人）、张志波（担保人）签订《个人借款合同》（编号2012年借字第208-1号），合同约定：贷款金额为250000元，借款用途为购销茶叶；借期为36个月，自2012年2月8日起至2015年2月8日止；利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%，确定月利率为7.7583‰；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人授权贷款人将贷款一次划入户名为李明荣、账号为62×××01的账户；贷款人将贷款直接划付至借款人账户，并由借款人自主划付给符合合同约定用途的借款人交易对象；借款人指定其在贷款人处开立的户名为李明荣、账号为62×××01的账户作为还款账户；借款人授权贷款人于每月21日从上述还款账户中扣收贷款本息，并保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的存款；借款人有未偿付的贷款本息和其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收；若该还款账户内资金不足偿还到期应付款项的，贷款人可从借款人在贷款人处开立的任何其他账户中扣收相关款项；借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人在贷款人开立的所有账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止，同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人或者承诺还款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人、担保人和其他共同还款人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）由借款人承担，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；借款人在借款期限内不能按期支付的利息，按本合同约定的借款利率计收复利，借款逾期后仍未支付的利息，改按10.5条约定的罚息利率计收复利；合同还约定了其他权利义务。合同末页借款人处有被告李明荣的签名捺印，共同借款人处有被告张志波的签名捺印，贷款人处有原告禄丰农商银行印章及法定代表人的签名。2012年2月8日，被告李明荣、张志波（抵押人、甲方）与原告禄丰农商银行（抵押权人、乙方）签订《抵押合同》，约定：被告李明荣、张志波以共同共有的坐落于的房产（房产证号：禄房权房权证2002字第**、证号：禄国用【2006】第**）为编号2012年借字第208-1号《借款合同》主债权提供抵押担保；抵押担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）以及其他应付的费用；本合同签订后10日内，甲乙双方应到有关抵押登记机关办理抵押登记手续；合同还约定了其他权利义务。合同末页有被告李明荣、张志波的签名捺印和原告禄丰农商银行印章及法定代表人的签名。2012年2月10日，双方到禄丰县房地产管理所对被告李明荣、张志波提供抵押的坐落于房产办理了抵押登记（房屋他项权证号：禄房2：禄房2012他字第××号div>2012年2月11日，原告禄丰农商银行将贷款250000元转入了被告李明荣账号为62×××01的账户内。贷款期间，被告李明荣归还了原告禄丰农商银行本金10000元，之后被告李明荣未再归还原告禄丰农商银行剩余本息。2015年6月20日、2016年7月24日、2018年5月16日原告禄丰农商银行向被告李明荣发出《催收逾期贷款本息通知书》，被告李明荣、张志波在通知书上签名捺印予以签收，但被告李明荣、张志波仍未向原告禄丰农商银行履行还款义务。截止到2018年8月21日，被告李明荣、张志波尚拖欠原告贷款本金24万元，利息、罚息、复利87882.02元，两项合计为327882.02元。原告禄丰农商银行为追索该笔欠款，委托律师参与诉讼，为此支付律师代理费1000元。因本息未获清偿，原告禄丰农商银行诉至本院。根据原、被告的诉辩意见，本案的争议焦点是：1、二被告应否承担借款偿还义务？2、原告的诉求是否应予以支持？关于焦点一。本院认为，对《个人借款合同》和《抵押合同》上的签名捺印二被告无异议，贷款25万元也实际发放至被告李明荣账号为62×××01的银行卡账户内，二被告是案涉借贷法律关系中的一方当事人，二被告应按合同约定全面履行自己的还款义务。对于二被告提出的贷款实际使用人及归还本息的还款人均系案外人高荣，账号为62×××01的银行卡是高荣在用，其不应该承担还款责任的主张。本院依职权询问了案外人高荣，虽然高荣对此予以认可，但因被告向银行办理了银行卡后交由他人使用、向银行借款后再将借款交由他人使用与本案纠纷不属于同一法律关系，且被告作为完全民事行为能力人，在签订借款合同时就应对在借款合同上签名捺印后会产生的民事法律行为、在银行办理了银行卡后交由他人使用的民事法律行为会产生的法律后果有明确认知，而不是在合同约定的还款义务履行三年后停付时再以“银行卡系他人使用、借款也系他人使用”作为不履行合同还款义务的抗辩理由，故，对被告的该主张本院不予支持，被告作为借款合同和担保合同的当事人，应依约履行相对应的合同义务。关于焦点二。本院认为，原告与二被告签订的《个人借款合同》、《抵押合同》系合同当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，不损害他人利益，为有效合同，对借贷双方、担保双方均有法律约束力。原告履行了支付贷款250000元的义务，二被告收到上述借款后，在归还了10000元本金后停付，剩余本金和利息至今未偿还，其行为已构成违约，应依约定承担相应的违约责任。原告要求被告李明荣、张志波共同偿还原告贷款本金240000元及支付计算至2018年8月20日的利息、罚息、复利共87882.02元，并承担自2018年8月21日至借款本息还清之日止的逾期借款利息、罚息、复利（按《个人借款合同》约定的标准计算），要求被告李明荣、张志波支付原告实现债权的律师费1000元，要求被告李明荣、张志波在其提供的抵押财产价值范围内承担抵押担保责任的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十二条、第五十三条之规定，判决如下：一、由被告李明荣、张志波于本判决生效后三十日内共同偿还原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司贷款本金240000元、计算至2018年8月20日的利息87882.02元，本息合计327882.02元。二、由被告李明荣、张志波支付原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司自2018年8月21日起至借款本息清偿之日止的逾期利息（按《个人借款合同》约定的标准计算）。三、由被告李明荣、张志波于本判决生效后三十日内共同支付原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司为实现债权产生的律师费1000元。四、原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司对被告李明荣、张志波提供抵押的位于禄丰县房产（禄房权证房权证2002字第**、禄006第10134号）折价或拍卖、变卖所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权。案件受理费减半收取3117元（已交），由被告李明荣、张志波负担（因原告已预交，现由二被告在履行上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  李春华二〇一八年十一月十九日书记员  张庭芳附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十二条抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。