广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0513民初1293号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行，住所地汕头市潮阳区棉城西环城路供销集团综合楼**。负责人：董曙昭，行长。委托诉讼代理人：黄泽华，女，该行职员。委托诉讼代理人：林文杰，广东博尔律师事务所律师。被告：李晓锋，男，1983年2月10日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：吴文如，女，1986年3月13日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：李文忠，男，1984年10月27日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：李锡滨，男，1982年8月12日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行(以下简称潮阳邮政银行)与被告李晓锋、吴文如、李文忠、李锡滨金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月15日立案后，依法适用简易程序。在诉讼过程中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林文杰到庭参加诉讼。被告李晓锋、吴文如、李文忠、李锡滨经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告潮阳邮政银行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告李晓锋、吴文如于2016年9月14日签订的《小额贷款额度借款合同》；2.判决被告李晓锋、吴文如付还原告贷款本金22588.94元及该款至还清款项之日止的利息、罚息、复息（暂计至2018年6月21日止利息、罚息、复息为1287.58元，自2018年6月22日起按年利率15.3%加收30%计收罚息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复息）；3.判决被告李晓锋、吴文如付还原告为实现债权支付的律师费4000元；4.判决被告李文忠、李锡滨对被告李晓锋、吴文如的上述债务承担连带清偿责任；5.判决四被告承担本案的全部诉讼费用。诉讼过程中，鉴于借款合同约定的借款期限已经届满，原告放弃了第一项诉讼请求，并将诉讼请求明确为：1.判决被告李晓锋、吴文如付还原告贷款本金22188.94元及该款至还清款项之日止的利息、罚息、复息（暂计至2018年9月14日止利息为1171.62元、罚息为1048.71元、复息为116.52元，自2018年9月15日起按年利率15.3%加收30%计收罚息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复息）；2.判决被告李晓锋、吴文如付还原告为实现债权支付的律师费3150元；3.判决被告李文忠、李锡滨对被告李晓锋、吴文如的上述债务承担连带清偿责任；4.判决四被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2016年9月8日,被告李晓锋、吴文如填写《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》向原告申请贷款。2016年9月14日,被告李晓锋、吴文如与原告签订了《小额贷款额度借款合同》(合同编号:4499983Q216095239304-2)。合同约定由原告向被告李晓锋提供授信额度金额7万元,额度存续期最长为48个月。在额度支用期内,乙方(即被告李晓锋)可以结清循环使用上述额度。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方（即原告）审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。合同第十二条约定,对于乙方未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金,甲方(即原告)有权自逾期之日起至本息全部清偿之日止,按罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息;对不能按时支付的利息,按罚息利率和本合同约定的结算方式计收复息。罚息利率在贷款利率的基础上加收30%确定。合同第二十二条约定,若在额度有效期内,乙方发生下列情况之一,甲方有权终止对借款人的授信额度;对己经发放的额度项下的贷款,甲方有权提前收回贷款:(一)额度下任意一笔借款的最长逾期超过30天(含)或累计逾期次数超过5次（不含）。合同第三十条约定,乙方未如期归还本息的,应承担因此产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等)、因乙方违约而给甲方造成损失和其他所有应付费用。合同第四十九条约定,乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务,包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用,乙方即构成违约。合同第五十四条约定,乙方发生本合同约定的违约情形的,甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期,并有权采取以下部分或全部措施:1.宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期,并要求乙方立即清偿;3.单方面解除合同；5.甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。第五十六条约定，甲方为实现债权而实际发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)均由乙方承担。2016年9月14日,被告李晓锋、李文忠、李锡滨与原告签订了《小额贷款联保协议书》(合同编号:4499983Q216095239304)。协议书约定,由被告李晓锋、李文忠、李锡滨组成联保小组;联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告向联保小组成员发放贷款时,不需逐笔办理保证手续,联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证责任范围包括借款的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人(即被告李晓锋)违约甲方(即原告)为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用。保证期限从借款之日起至借款到期后二年。2016年9月14日,被告李晓锋填写《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》向原告申请贷款7万元，用于进购废旧电器，原告审核后依约向被告李晓锋发放贷款7万元,约定贷款利率为年利率15.3%,期限24个月,自2016年9月14日至2018年9月14日,还款方式为等额本息。但被告李晓锋收到贷款后并没有按期归还贷款本息。经原告工作人员多次上门催讨仍拖欠不还。截至2018年6月21日止，被告李晓锋仍拖欠原告贷款本金22588.94元（含应提前收回未到期本金9957.18元）和利息、罚息、复息共1287.58元,合计23876.52元。原告为追讨欠款委托广东博尔律师事务所代为提起诉讼，原告为实现债权支付的律师费用为3150元。被告吴文如是被告李晓锋的配偶,本案债务发生在他们婚姻关系存续期间,且被告吴文如在2016年9月14日《小额贷款额度借款合同》中作为共同借款人签名确认,因此,被告吴文如应对被告李晓锋的债务承担共同清偿责任,但被告吴文如至今也没有还款。原告认为，被告李晓锋、吴文如拖欠借款不还的行为以及被告李文忠、李锡滨不依约承担连带清偿责任的行为，损害了原告的合法权益，遂诉至法院。被告李晓锋、吴文如、李文忠、李锡滨均未作答辩，也均未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月14日，被告李晓锋、李文忠、李锡滨自愿组成联保小组（作为乙方）与原告潮阳邮政银行（作为甲方）签订编号为4499983Q216095239304的《小额贷款联保协议书》，约定：从2016年9月14日起至2018年9月14日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过10万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元内发放贷款；具体贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准；上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带保证责任；任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带保证责任；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；保证期间从借款之日起至借款到期后两年；乙方的配偶同意乙方作为协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在协议项下的义务承担共同还款责任。被告吴文如作为被告李晓锋的配偶也在上述《小额贷款联保协议书》上签字。同日，被告李晓锋（乙方，借款人）、吴文如（乙方配偶，共同借款人）与原告潮阳邮政银行（甲方，贷款人）签订编号为4499983Q216095239304-2的《小额贷款额度借款合同》，约定：本合同项下授信额度金额为10万元，贷款用途仅限于乙方用于生产及经营活动，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款到期日不得超过额度存续期到期日；贷款利率以《小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准；对于乙方未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金,甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止,按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息;对不能按时支付的利息,按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复息；罚息利率在贷款利率的基础上加收30%确定；乙方未如期归还本息的,应承担因此产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等)、因乙方违约而给甲方造成损失和其他所有应付费用；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务,包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用,乙方即构成违约；乙方发生本合同约定的违约情形的,甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期,并有权采取以下部分或全部措施:宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期,并要求乙方立即清偿；单方面解除合同；甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担；本合同项下业务办理过程中使用的《小额贷款额度借款支用申请单》、《小额贷款额度借款支用审批单》、借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。同日，被告李晓锋提交《小额贷款额度借款支用申请单》，向原告申请支用借款7万元，借款期限从2016年9月至2018年9月，借款用途为进购废旧电器，申请还款方式为等额本息还款法，贷款还款日为按月对日还款，借款采用自主支付方式，放/还款账号：62×××23。被告李晓锋在借款人处签名、捺印予以确认。同日，原告潮阳邮政银行签发《小额贷款额度借款支用审批单》，同意借款7万元，期限24个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对日还款，实际还款日与到期日以借款借据为准，贷款利率为年利率15.3%，借款采用自主支付方式，放/还款账号：62×××23。被告李晓锋在借款人处签字确认。当日，原告依约向被告李晓锋发放贷款7万元，被告李晓锋在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认。该借据载明：年利率15.3%，借款期限24个月（从2016年9月14日至2018年9月14日），还款方式为等额本息还款法，用途为进购废旧电器。借款之后，被告李晓锋仅归还部分借款本息。截至2018年8月15日止，被告李晓锋拖欠原告到期贷款本金19027.74元、未到期本金3361.20元、利息1127.34元、罚息753.23元、复息83.70元。2018年8月27日，被告李晓锋偿还原告借款本金200元。截至2018年9月14日止，被告李晓锋拖欠原告贷款本金22188.94元、利息1171.62元、罚息1048.71元、复息116.52元。另查明，2018年8月14日，原告(甲方、委托方)与广东博尔律师事务所(乙方、代理方)签订《诉讼代理合同》，约定：乙方接受甲方的委托,指派林文杰、张伟浩律师为甲方在与被告李晓锋、吴文如、李文忠、李锡滨金融借款合同纠纷一案的第一审诉讼代理人。同日，原告向广东博尔律师事务所支付了律师费3150元。再查明，被告李晓锋与被告吴文如于2007年9月7日办理结婚登记，系夫妻关系。本院认为，原告潮阳邮政银行与被告李晓锋、李文忠、李锡滨签订的《小额贷款联保协议书》以及与被告李晓锋、吴文如签订的《小额贷款额度借款合同》，均是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，原告潮阳邮政银行依约向被告李晓锋发放了贷款7万元,但被告李晓锋并没有依约归还借款本息，显已构成违约，应承担相应的违约责任。被告李晓锋应按合同约定支付本金、利息、罚息及复息。原告为实现债权支出的律师费用3150元，依约应由被告李晓锋承担。该笔借款行为发生在被告李晓锋、吴文如婚姻关系存续期间，被告吴文如也签名予以认可，故该笔借款为被告李晓锋、吴文如的夫妻共同债务，被告吴文如依法应对该笔借款承担共同清偿责任。被告李文忠、李锡滨为该笔借款提供连带保证担保，保证行为合法有效，依法应当在约定的保证范围内承担连带清偿责任。综上，原告潮阳邮政银行要求被告李晓锋、吴文如归还贷款本金22188.94元及相应的利息、罚息、复息，及赔偿原告为实现债权支付的费用3150元，本院予以支持。原告主张被告李文忠、李锡滨对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，应予支持。被告李晓锋、吴文如、李文忠、李锡滨经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭参与诉讼，视为其放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告李晓锋、吴文如应于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行贷款本金22188.94元、利息1171.62元及罚息、复息（截至2018年9月14日止，罚息为1048.71元、复息为116.52元；从2018年9月15日起至贷款本息还清之日止，罚息以尚欠本金为计算基数，复息以尚欠利息为计算基数，均按年利率15.3%加收30%计算）。二、被告李晓锋、吴文如应于本判决发生法律效力后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行为实现债权所支付的费用3150元。三、被告李文忠、李锡滨应对第一、二项判决确定的债务承担连带清偿责任；被告李文忠、李锡滨在承担保证责任后，有权向被告李晓锋、吴文如追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费496元，公告费1600元，共2096元，由被告李晓锋、吴文如、李文忠、李锡滨共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李统才代理审判员  桂 渤代理审判员  马金潮二〇一八年十一月二十八日书 记 员  张耿敏附相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。