重庆市南岸区人民法院 民 事 判 决 书 2018渝01**民初9785号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道**，统一社会信用代码91500108903192998J。 负责人：杜焕捷，该行行长。 委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。 委托诉讼代理人：彭丽，重庆佳程律师事务所实习律师。 被告：程伟，男，1971年4月13日生，汉族，住四川省攀枝花仁和区4。 原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行重庆南岸支行）诉被告程伟信用卡纠纷一案，本院连受理后，依法由审判员张敏担任审判长，与人民陪审员董泽芬、陈作秀组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行重庆南岸支行的委托诉讼代理人何宇到庭参加诉讼，被告程伟经本院公告送达开庭传票和起诉状副本，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对本案缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。 原告农行重庆南岸支行诉称：2016年1月12日，被告程伟向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡，并签字确认自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的规定。原告已按约定变更领用合约及章程，并在其官网进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改，原、被告应适用已公示的2017年版领用合约及章程。被告申请信用卡时适用的2014版及现适用的2017版领用合约均约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利，因被告未按期还款致原告为实现债权所支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告承担。同时，2014年版领用合约约定逾期还款按最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金，2017年版领用合约及章程将滞纳金变更为违约金，计算方式不变。被告的申请经原告审核获得批准后，原告向被告核发了卡号为62533600********的金穗贷记卡。被告领取该卡后，多次透支消费，但未按约履行还款义务。截至2018年4月7日，被告程伟尚欠原告信用卡透支本金29837.82元，利息9327.31元、滞纳金441.15元、逾期还款违约金1308.7元、消费手续费252元，共计41166.98元。为维护自身合法权益，原告诉至本院请求判令：1.请求判令被告程伟向原告偿还暂计至2018年4月7日的信用卡透支本金29837.82元，利息9327.31元、滞纳金441.15元、逾期还款违约金1308.7元、消费手续费252元，共计41166.98元；2.请求判令被告程伟向原告偿还自2018年4月8日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以被告尚欠的本金29837.82元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未还利息为基数，以日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.请求判令被告程伟承担律师费1500元、诉讼费用等原告为实现债权而产生的费用。 被告程伟未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见。 原告农行重庆南岸支行为证明其诉讼请求举示如下证据： 第一组证据： 证据一：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》； 证据二：《ABC(2014)4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》； 证据三：《关于修订的公告》； 证据四：《ABC（2017）4035-1中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》（2017年版）； 证据五：《账单分期手续费率》、《消费分期手续费率》 该组证据拟证明：2016年1月12日，被告程伟向原告申请办理金穗贷记卡，原告审核后向其发放了卡号为62533600********的金穗贷记卡。原告已依据原2014版领用合约及章程的约定，通过在官网公告的方式对领用合约及章程进行了变更，被告在原2014版领用合约及章程约定的公告期内未提出异议且未办理销卡手续，视为接受领用合约及章程的修改，双方应适用修改后的2017版领用合约及章程、收费标准。2014版《领用合约》第四条约定被告程伟未能按期偿还透支欠款的，应按日利率万分之五支付全部透支欠款自银行记账日起的利息，并按月计收复利，未能偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金，《收费标准》约定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。2017版《领用合约》第四条、《章程》第二十二条约定被告程伟未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2014版《领用合约》及2017版《领用合约》第6.6条均约定被告程伟未按期偿还欠款的，原告有权依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告程伟承担。原告官网公示的统一适用于全部信用卡业务的的账单分期手续费率标准与消费分期手续费率标准均为依分期付款本金的0.6%按月收取。 第二组证据： 证据六：《账户详细信息》 证据七：《交易明细表》 该组证据拟证明：截至2018年4月7日，被告程伟尚欠原告信用卡透支本金29837.82元，利息9327.31元、滞纳金441.15元、逾期还款违约金1308.7元、消费手续费252元，共计41166.98元。 第三组证据： 证据八：《委托代理协议》； 证据九：《增值税专用发票》； 证据十：《收付款业务回单》。 该组证据拟证明：原告为实现债权已实际支付律师费1500元。 被告程伟未向本院举示证据，亦未向本院提交书面质证意见。 本院认证认为，原告举示的上述证据具有真实性、合法性、关联系，本院予以全部采纳，作为本案定案依据。 本院经审理认定事实如下：被告程伟于2016年1月12日向原告提出办理信用卡申请，并向原告提交一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理该信用卡的材料中包含《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《ABC(2014)4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等材料。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中载明：“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定”，被告签字对此约定予以确认。《ABC(2014)4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中载明的主要内容有：本合约由中国农业银行制定、解释和修改，本合约及本合约依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告立即生效，对双方产生约束力，乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改；对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。收费标准记载滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。原告经调查审查审批后，遂向被告发放了一张卡号为62533600********的信用卡。之后，被告使用该信用卡进行消费。该卡交易记录显示截至2018年4月7日，被告程伟尚欠原告信用卡透支本金29837.82元，利息9327.31元、滞纳金441.15元、逾期还款违约金1308.7元、消费手续费252元，共计41166.98元。 2017年1月1日起实施的《中国农业银行金穗信用卡章程》第四章“计息及费用管理”中第二十二条第（二）项载明：持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的支付一定比例的逾期还款违约金。《中国农业银行金穗信用卡领用合约》[2017年版本]第四条第三款载明：乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。 另查明，原告农行南岸支行为实现本案债权与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，支付了律师费1500元。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，透支利率为日利率万分之五”。本案中被告向原告申请办理金穗贷记卡的材料中包含《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及收费标准，前述材料系原、被告双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对原、被告双方均有约束力，双方均应按其约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告在使用该信用卡进行消费后，负有按约履行足额偿还透支本金的义务。由于被告未按约支付透支本金，已构成违约，依约负有支付透支利息、复利、滞纳金、消费手续费等费用的义务。故原告提出的要求被告程伟偿还截至2018年4月7日的信用卡透支本金29837.82元，利息9327.31元、滞纳金441.15元、消费手续费252元以及支付自2018年4月8日起至欠款本息结清之日止的透支利息（利息以被告尚欠的本金29837.82元内未偿还部分为基数，按日利率万分之五的标准计算）、复利（复利以未还利息为基数，以日利率万分之五的标准计算）的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，且有《账户信息查询表》、《银行流水》等证据予以证实，客观真实，本院对此予以支持。 原告主张的律师费1500元，符合法律规定的收费标准，确系原告为实现债权而产生，根据合同约定应由被告承担，故对原告提出的该项诉讼请求，本院予以支持。 关于原告是否有权继续计收逾期还款违约金的问题。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条“违约金和服务费用”规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述规定，本案中，原告未与被告程伟另行通过协议约定是否收取违约金，其单方面通过公告变更“滞纳金”为“逾期还款违约金”的行为对被告程伟不产生效力，且原告主张的继续计算的逾期还款违约金实为滞纳金，按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故对原告提出的要求被告支付2017年后产生的逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 限本判决生效之日起三日内由被告程伟偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行截至2018年4月7日的信用卡透支本金29837.82元，利息9327.31元、滞纳金441.15元、消费手续费252元； 限本判决生效之日起三日内由被告程伟向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2018年4月8日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以透支本金29837.82元未偿还部分为基数，按日利率万分之五标准计付）、复利（复利以未还利息为基数，以日利率万分之五标准计付）； 三、限本判决生效之日起三日内由被告程伟向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师费1500元； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。 若被告程伟未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费866元，由被告程伟负担（此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付，限被告程伟于本判决生效之日起三日内将该款支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 员  张 敏 人民陪审员  董泽芬 人民陪审员  陈作秀 二〇一八年十一月二十日 书 记 员  张莹莹