云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0112民初7366号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心，营业场所云南省昆明市西山区环城西路368号华海新境界商务大厦B座7楼，统一社会信用代码91530112346715206E。负责人：杨阳。委托代理人：陈先林，云南东陆律师事务所律师。特别授权代理。被告：刘云，女，1977年12月16日出生，汉族，云南省昆明市人，居民身份证住址云南省昆明市西山区。原告中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心（以下简称“中信银行昆明信用卡分中心”）与被告刘云信用卡纠纷一案，本院于2018年7月3日受理。原被告双方申请庭外和解90天，并申请扣除审限90天。后本案依法适用简易程序，于2018年11月7日公开开庭进行了审理。中信银行昆明信用卡分中心的委托代理人陈先林到庭参加了庭审，刘云经本院依法送达起诉状及开庭传票等应诉材料后无正当理由未到庭应诉。本案现已缺席审理终结。中信银行昆明信用卡分中心向本院提出诉讼请求：一、刘云向中信银行昆明信用卡分中心偿还滞纳金5434.28元，截止至2017年5月26日的借款本金42737.79元、零售利息7887.48元、违约金4864.21元，上述费用按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》规定结算至清偿之日止；二、本案诉讼费由刘云承担。事实及理由：刘云在中信银行昆明信用卡分中心申请办理中信信用卡，卡号为62×××24。刘云开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，截止至2017年5月26日已发生贷款60923.76元，经中信银行昆明信用卡分中心多次催收仍未归还，故中信银行昆明信用卡分中心诉至本院，请求判令如前诉请。刘云答辩称：本案所涉信用卡并非刘云使用，实际使用人为案外人李明月。中信银行昆明信用卡分中心为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据材料：一、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、刘云居民身份证及公安信息各一份。欲证明，原被告双方的诉讼主体资格。二、中信银行信用卡申请表、领用合约、借记卡章程等信用卡申领材料各一份。欲证明，刘云自愿向中信银行昆明信用卡分中心申请办理中信银行信用卡，已完全知晓并签字确认知悉领用合约、章程、收费标准等，原被告双方存在借款合同关系。三、交易流水一份。欲证明，刘云使用信用卡的情况。四、催收历史一份。欲证明，中信银行昆明信用卡分中心多次向刘云催收欠款。五、余额构成表一份。欲证明，刘云信用卡欠款的事实。六、关于调整信用卡循环利率业务规则公告一份。欲证明，中信银行昆明信用卡分中心主张违约金的依据。刘云对上述证据材料无异议，未向本院提交证据材料。本院认为，民事诉讼的证据是指能够反映案件真实情况的客观材料，其特征为真实性、合法性、关联性，三者相互联系，缺一不可。中信银行昆明信用卡分中心提交的全部证据材料，能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，应当作为认定案件事实的根据，故对于中信银行昆明信用卡分中心提交的上述证据材料，本院予以确认。综上，结合庭审调查，本院确认本案法律事实如下：2014年6月9日，刘云向中信银行昆明信用卡分中心申请办理信用卡，并在中信银行昆明信用卡分中心的《中中信银行信用卡（个人卡）领用合约》中信用卡主卡申请人一栏处签字确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的信息，愿意遵守领用协议的各项规则。上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：“中信银行核发信用卡后，信用卡主卡申请人应按规定交纳年费，精英白金卡服务费480元。信用卡主卡申请人非现金交易未在免息还款期内偿还全部款项的，应支付全部透支款项自中信银行记账日起至还款到帐日按日利率万分之五支付透支利息，并按月计收复利；信用卡主卡申请人办理信用卡取现,须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。信用卡主卡申请人可以选择以最低还款额方式还款,即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行,选择最低还款额方式不享受免息还款待遇,中信银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息,并按月计收复利;信用卡主卡申请人如于到期还款日前还未还清当期最低还款额，除按支付应付利息外，还应按月支付滞纳金，滞纳金标准为每期最低还款额未还部分的5%；合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改，收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知信用卡主卡申请人后即为有效，修改后的条款对中信银行、信用卡主卡申请人均有约束力，信用卡主卡申请人如不接受修改后的协议内容，可在三十天内申请注销信用卡；通知方式包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网店、短信、彩信、邮件、口头（电话录音）、账单等。”后中信银行昆明信用卡分中心向刘云核发了卡号为62×××24的信用卡。中信银行股份有限公司于2016年11月1日在其官网发布《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》，载明对信用卡业务进行了更改，自2017年1月1日起启用，公告载明取消滞纳金；新增收取违约金，违约金按每期最低还款额未还清部分的5%收取。另，中信银行股份有限公司的《账单分期付款计划条款及细则》中记载，账单分期业务是指符合条件的持卡人提供的对其当期信用卡账单金额分期还款的服务，分36期的每期手续费率为0.75%。中信银行昆明信用卡分中心在庭审中陈述：刘云截止至2016年12月31日的滞纳金为5434.28元，截止至2017年5月26日欠付借款本金42737.79元、零售利息7887.48元、违约金4864.21元。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中明确载明取消了信用卡滞纳金，中信银行昆明信用卡分中心自2017年1月1日起将原约定的滞纳金调整为违约金。本院认为：信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。刘云向中信银行昆明信用卡分中心申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中信银行昆明信用卡分中心之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中信银行昆明信用卡分中心《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、滞纳金、年费等费用的情形，刘云在领取信用卡时也表示愿意受上述领用合约的约束。现刘云未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已符合银行收取贷款利息等费用的约定标准，中信银行昆明信用卡分中心有权依照上述领用合约要求刘云立即偿还欠款本金、利息、年费、滞纳金、手续费等全部尚欠费用，至于尚欠具体金额中的本金、利息，刘云到庭后未向本院提交证据材料，本院只能以中信银行昆明信用卡分中心陈述为准，故刘云应向中信银行昆明信用卡分中心偿还截止至2016年12月31日产生的滞纳金5434.28元，截止至2017年5月26日的借款本金42737.79元、零售利息7887.48元，及自2017年5月27日起至实际清偿之日止按上述领用合约约定计算的利息。关于违约金部分，因2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中明确载明取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但中信银行昆明信用卡分中心未与刘云协商一致，仅采取在其官网发布公告的方式，开始向刘云计收违约金，系中信银行昆明信用卡分中心利用自己的优势地位不恰当地加重了刘云责任的行为，不符合公平原则。因此，自2017年1月1日起的违约金，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、刘云于本判决生效后十日内偿还中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心滞纳金5434.28元，截止至2017年5月26日产生的信用卡透支本金42737.79元、零售利息7887.48元，并按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定利率支付自2017年5月27日起至款项付清之日止的利息；二、驳回中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1324元（此款中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心已预交），由刘云承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员  罗玮二〇一八年十一月九日书记员  何莉