安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）皖0403民初3355号 原告：招商银行股份有限公司淮南分行，住所地安徽省淮南市朝阳中路。 主要负责人：王沛然，该分行行长。 委托诉讼代理人：张晓光，安徽徽商（淮南）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈刚，安徽徽商（淮南）律师事务所律师。 被告：柴家地，男，1970年10月21日生，汉族，住安徽省淮南市田家庵区。 被告：廖云霞，女，1971年2月23日生，汉族，住安徽省淮南市田家庵区，系柴家地妻子。 被告：淮南市荣瑞制衣有限公司，住所地安徽省淮南市大通区洛河镇，组织机构代码66621056-5。 法定代表人：柴家地，该公司董事长。 被告：何龙，男，1972年10月26日生，汉族，住安徽省淮南市田家庵区。 委托诉讼代理人：徐小娟，安徽安铎律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁蓉蓉，安徽安铎律师事务所（实习）律师。 原告招商银行股份有限公司淮南分行（以下简称招商银行）与被告柴家地、廖云霞、淮南市荣瑞制衣有限公司（以下简称荣瑞制衣公司）、何龙金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月29日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行委托诉讼代理人张晓光，被告何龙委托诉讼代理人徐小娟、梁蓉蓉到庭参加诉讼；被告柴家地、廖云霞、荣瑞制衣公司经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招商银行向本院提出诉讼请求：1、判令柴家地立即归还借款本金340万元，利息173309.69元，罚息1414910元，复息77796.09元（利息、罚息、复息暂计算至2017年10月11日，以后计算至实际清偿之日止），本息合计5066015.78元；2、判令何龙对诉请第1项费用承担连带清偿责任；3、判令招商银行有权以荣瑞制衣公司抵押的位于安徽省淮南市大通区南侧荣瑞制衣有限公司所属的一栋办公楼及柴家地、廖云霞抵押的位于安徽省淮南市田家庵区住房折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿上述债权；4、判令被告方承担本案的全部诉讼费用（含律师费、财产保全、评估、拍卖、变卖费用等）。庭审中，招商银行将诉请第4项变更为判令被告方承担本案诉讼费用。事实与理由：2013年7月30日，招商银行与四被告共同签订《个人授信及担保协议》，约定招商银行向柴家地提供340万元授信额度（抵押贷款），授信期间为60个月，即从2013年7月30日起到2018年7月30日止；荣瑞制衣公司及柴家地、廖云霞分别以位于安徽省淮南市大通区南侧一栋办公楼和位于安徽省淮南市田家庵区住房提供抵押担保；何龙作为保证人也在该协议上签字确认其保证责任。后招商银行与柴家地、荣瑞制衣公司办理了抵押登记手续，招商银行依法取得房地产他证和抵押权他证。 ，招商银行与柴家地签订《个人贷款周转易协议书》，约定柴家地可在授信额度内通过周转易功能获取贷款，周转易贷款期限60个月，按月付息到期还本，利率为8.7%，利率调整方式为不变。 合同履行期间，招商银行共向柴家地发放贷款340万元，柴家地按月付息至2014年元月。从2014年2月起，柴家地扣款帐户内出现没有足额还款资金的现象，且存在隐瞒真实重要情况，可能危及招商银行债权实现的行为。 招商银行曾于2014年8月28日向安徽省淮南市中级人民法院提起诉讼。经该院查明：荣瑞制衣公司提供的土地使用权证[证书号：淮国用（2001）字第020023号]及相应的他项权证[证书号：淮他项（2013）第126号]系伪造，可能涉嫌经济犯罪。该院遂于2014年11月3日作出（2014）淮民二初字第00123号民事裁定书，驳回了招商银行的诉讼请求。 另，招商银行曾于2017年10月17日向安徽省淮南市田家庵区人民法院提起诉讼，后因其他事由，招商银行撤回起诉。 柴家地、廖云霞、荣瑞制衣公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 何龙当庭对招商银行与柴家地、廖云霞、荣瑞制衣公司之间的借款、抵押担保事实及招商银行相应的诉讼请求无异议。但对招商银行要求何龙承担保证责任有异议，认为：1、招商银行在办理贷款时对抵押人提供的土地证和他项权利证未予实质审查，以至于对其真实性、合法性不知情，招商银行的这一过错，使得本案的现存抵押物的价值大打折扣，同时土地的虚假存在也必然导致房屋的处置困难，加大了保证人保证的风险。招商银行应对欠款无法收回承担相应的过错责任。2、本案保证债务的诉讼时效已经超过，何龙不应当承担保证责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 1、何龙对招商银行提交的《个人授信及担保协议》复印件、《个人贷款周转易协议书》复印件的三性无异议，对证明观点三有异议，认为因本案的保证债务诉讼时效已经超过，何龙在本案中不应再承担担保责任。本院认为，何龙对证据的真实性、合法性、关联性无异议，该证据本院予以采信。其辩解意见在本院认为中予以阐述。 2、招商银行对何龙提交的淮南市公安局大通分局立案决定书和拘留证、淮南市公安局洛河派出所立案报告书各一份的真实性无异议，认为与本案无关联性。本院认为，招商银行对证据的真实性无异议，该组证据本院予以采信。 本院根据上述证据及当事人陈述，确认以下案件事实：2013年7月30日，柴家地作为授信申请人，荣瑞制衣公司、柴家地、廖云霞作为抵押人，何龙作为保证人与授信人招商银行签订编号为139999100588039183号《个人授信及担保协议》，协议约定：招商银行向柴家地提供总额340万元的授信额度，该额度为可循环授信额度；授信期间为60个月，即从2013年7月30日起到2018年7月30日止；柴家地未按各具体合同的约定按期足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；由荣瑞制衣公司提供位于安徽省淮南市大通区南侧荣瑞制衣公司所属的一栋办公楼及一宗国有出让工业用地使用权（建筑面积为1140.21平方米，评估值或原值为315.05万元，抵押权利价值282万元，房地产权证号为淮房地权证淮大字第××号）和柴家地、廖云霞提供位于安徽省淮南市田家庵区房屋（建筑面积117.2平方米，评估值或原值58.13万元，抵押权利价值58万元，房地产权证号为淮房地权证淮田字第××号）为借款提供抵押担保；何龙为柴家地在本协议项下的债务承担连带保证责任；抵押担保和保证担保的范围均为招商银行根据本协议向柴家地提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；保证期间为自本协议签订之日起至本协议项下每笔贷款到期日另加两年。 2013年8月9日，荣瑞制衣公司、柴家地分别同招商银行前往淮南市房地产产权和市场管理处对涉案抵押财产办理了抵押登记手续，淮房地产他证淮大字第××号房地产他项权利证书载明：房地产他项权利人为招商银行，房地产权利人为荣瑞制衣公司，他项权利种类为抵押，债权数额为282万元，借款人为柴家地；淮房地产他证淮田字第××号房地产他项权利证书载明：房地产他项权利人为招商银行，房地产权利人为柴家地，他项权利种类为抵押，债权数额为58万元，借款人为柴家地。 2013年8月13日，招商银行与柴家地签订编号为139999100588039183号《个人贷款周转易协议书》，协议约定：经柴家地申请，招商银行审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能。“周转易”功能开通后，柴家地确认并同意招商银行自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式，柴家地以其名下的一张一卡通作为“周转易卡”，卡号以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载为准。招商银行根据柴家地的授信额度和资信状况，在授信额度内给予柴家地总额340万元的周转易限额，周转易贷款的期限为60个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率6%上浮45%为8.7%，利率调整方式为不变；协议有效期为1年，到期后，招商银行有权根据柴家地使用情况决定是否给予延期。 2013年8月20日，招商银行依约向柴家地周转易卡发放贷款340万元。 贷款发放初期，柴家地尚能按约归还借款利息。但自2014年2月起，柴家地违约未能足额还款，自2014年3月起不再还款。 截至2017年10月11日，柴家地共积欠招商银行借款本金340万元、借款利息173309.69元、罚息1414910元、复息77796.09元，本息合计5066015.78元未付。 另查明，招商银行曾于2014年8月28日向安徽省淮南市中级人民法院提起诉讼。经该院查明：荣瑞制衣公司提供的土地使用权证[证书号：淮国用（2001）字第020023号]及相应的他项权证[证书号：淮他项（2013）第126号]系伪造，可能涉嫌经济犯罪。淮南市中级人民法院遂于2014年11月3日作出（2014）淮民二初字第00123号民事裁定书，驳回了招商银行的诉讼请求。 2017年10月17日，招商银行向本院提起诉讼，后撤回起诉。 再查明，2014年5月，柴家地因涉嫌拒不支付劳动报酬和合同诈骗（非本案）被淮南市公安局洛河派出所立案侦查，现柴家地在逃。 针对诉辩意见，本案的争议焦点为：1、本案是否超过诉讼时效？2、招商银行的各项诉请有无事实和法律依据？ 关于争议焦点1、本案是否超过保证诉讼时效？ 本院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效”的规定，从招商银行2014年8月28日向淮南市中级人民法院提起民事诉讼时起，何龙的保证合同的诉讼时效期间开始计算。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十六条“连带责任保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效不中断”的规定，何龙保证债务的诉讼时效至《中华人民共和国民法总则》实施之前的2016年8月28日已经届满，何龙已经确定取得了不履行义务的诉讼时效抗辩权，该抗辩权不因《中华人民共和国民法总则》的施行而消灭。 因此，招商银行于2017年10月17日、2018年5月29日向本院再次提起民事诉讼时已超过诉讼时效期间。 关于争议焦点2、招商银行的各项诉请有无事实和法律依据？ 本院认为，原被告之间签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》是各方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，不损害社会公共利益，合同均合法有效，应当受到法律的保护。招商银行依约向柴家地发放了贷款资金，柴家地在贷款到期后未能按期归还借款本息，已经构成违约，依法应当承担还本付息的民事责任。柴家地、荣瑞制衣公司自愿为柴家地的借款提供抵押担保，应当按照《个人授信及担保协议》的约定对柴家地在招商银行的债务在抵押担保的范围内承担抵押担保责任。故招商银行要求柴家地偿还借款本息，要求柴家地、荣瑞制衣公司承担抵押担保责任的诉请，本院予以支持。因廖云霞未提供抵押财产，故招商银行要求廖云霞承担抵押担保责任的诉请，本院不予支持。招商银行未能在保证诉讼时效期间内向保证人何龙主张权利，丧失了请求人民法院保护其民事权利的权利。故何龙关于本案已过保证诉讼时效，其不承担保证责任的抗辩理由成立，本院予以支持。何龙关于招商银行在办理贷款时对抵押人提供的土地证和相应他项权利证未予实质审查，使得本案的现存抵押物的价值大打折扣，同时土地的虚假存在也必然导致房屋的处置困难，加大了保证人保证的风险的辩解意见，经查，《个人授信及担保协议》第31条约定：“保证人确认对第30条规定的保证范围内授信申请人的所有债务承担经济上、法律上的连带责任。如授信申请人未按本协议约定及时清偿所欠授信人各项贷款债务的本息及相关费用，或者本协议所规定的其他任何一项违约事件发生时，授信申请人有权直接向保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。即使为担保授信申请人在本协议项下的全部债务能够得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，授信人亦有权选择就授信申请人在本协议项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。即使在同时另有抵、质押担保或其他保证人的情况下授信人放弃或解除抵、质押担保或解除其他保证人责任，保证人依然按本协议的内容对授信人承担保证责任”。通观《个人授信及担保协议》，保证人何龙提供保证担保没有以抵押物担保成立为前提。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”的规定，本案中即使荣瑞制衣公司提供的土地使用权抵押担保存在问题，侵犯的也是招商银行的利益，对于何龙承担责任无实质的影响。况且，招商银行本次诉讼没有提交土地使用权，故何龙的该辩解意见，本院不予采信。 综上，招商银行的合理诉讼请求，本院予以支持。何龙关于已超过诉讼时效，不应当承担保证责任的辩解意见，理由成立，本院予以采信。柴家地、廖云霞、荣瑞制衣公司经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的权利。依照《中华人民共和国民法总则》第一百九十二条、第一百九十三条、第二百零六条，《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十六条、第五十三条、第五十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下： 一、被告柴家地于判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司淮南分行借款本金3400000元、借款利息173309.69元、罚息1414910元、复息77796.09元，合计5066015.78元（利息暂计算至2017年10月11日，之后至借款还清之日止的利息按照借款合同的约定计算）； 二、如果被告柴家地未能按期履行本判决第一项付款义务，则原告招商银行股份有限公司淮南分行对被告柴家地抵押的位于安徽省淮南市田家庵区住房（他项权利证书号：淮房地产他证淮田字第××号）折价或者拍卖、变卖后的价款在抵押担保的58万元范围内优先受偿，不足部分由柴家地继续清偿； 三、如果被告柴家地未能按期履行本判决第一项付款义务，则原告招商银行股份有限公司淮南分行对被告淮南市荣瑞制衣有限公司抵押的位于安徽省淮南市大通区南侧荣瑞制衣有限公司办公楼（他项权利证书号：淮房地产他证淮大字第××号）折价或者拍卖、变卖后的价款在抵押担保的282万元范围内优先受偿，淮南市荣瑞制衣有限公司在承担责任后有权向被告柴家地追偿； 四、驳回原告招商银行股份有限公司淮南分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费47262元，由被告柴家地、淮南市荣瑞制衣有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审 判 长  刘 芳 人民陪审员  廖春侠 人民陪审员  王安瑁 二〇一八年十一月二十七日 书 记 员  陈予希 附1、本案证据 一、原告提交证据 1、营业执照、负责人身份证明及身份证复印件，证明：原告的诉讼主体适格。 2、柴家地、廖云霞身份证复印件、户籍资料信息复印件、结婚证复印件；荣瑞制衣公司营业执照、组织机构代码证、税务登记证复印件；何龙身份证复印件、户籍资料、结婚证复印件，证明：四被告主体身份情况。 3、《个人授信及担保协议》复印件、《个人贷款周转易协议书》复印件，证明：（1）原被告双方于2013年7月30日签订《个人授信及担保协议》，约定了授信额度、授信期限、利息罚息计算方式、管辖法院等；（2）柴家地、廖云霞、荣瑞制衣公司作为抵押人均在该协议上签字、盖章确认其抵押担保责任，柴家地、廖云霞、荣瑞制衣公司以位于安徽省淮南市大通区南侧荣瑞制衣有限公司所属的一栋办公楼及位于安徽省淮南市田家庵区住房一套作为抵押担保；（3）何龙在保证人一栏签字，应与柴家地对招商银行的债权承担连带清偿责任；（4）原被告双方签订《个人贷款周转易协议书》，约定周转易贷款的期限为60个月，并约定了利率计算方式，还本付息方式等。 4、柴家地银行卡交易明细，证明：经柴家地申请，招商银行依约于2013年8月20日共向其发放贷款340万元。 5、贷款关键信息、已出账单列表、项下贷款列表，证明：柴家地未按照协议约定，到期未偿还贷款本息，尚欠借款本息共计5066015.78元。 6、抵押物附表；柴家地房产证及土地使用证、淮房地产他证淮田字第××号复印件；淮房地产他证淮大字第××号复印件；房地产抵押评估价报告复印件，证明：被告方就所属上述办公楼及房屋对上述贷款的本息及实现债权的费用承担抵押担保责任，并办理了抵押登记手续，招商银行依法取得抵押权证，具有优先受偿权。 7、安徽省淮南市中级人民法院受理通知书及民事裁定书，证明：招商银行曾于2014年8月28日向安徽省淮南市中级人民法院提起诉讼，该院于2014年11月3日以本案涉嫌经济犯罪予以驳回。 8、安徽省淮南市田家庵人民法院民事裁定书，证明：招商银行曾于2017年10月17日提起诉讼，因其他事由，撤回起诉。 二、被告柴家地、廖云霞、荣瑞制衣公司未提交证据。 三、被告何龙提交证据 谈话笔录、公安局大通分局的立案决定书、拘留证、立案报告书各一份，证明：招商银行在发放本案贷款时因未尽到审查义务，导致本案贷款的抵押物之一为虚假伪造的，加大了发放贷款的风险，因此招商银行自身存在过错，对未收贷款的结果承担一定的过错责任。 附2、相关法律条款： 《中华人民共和国民法总则》 第一百九十二条诉讼时效期间届满的，义务人可以提出不履行义务的抗辩。 诉讼时效期间届满后，义务人同意履行的，不得以诉讼时效期间届满为由抗辩;义务人已自愿履行的，不得请求返还。 第一百九十三条人民法院不得主动适用诉讼时效的规定。 第二百零六条本法自2017年10月1日起施行。 《中华人民共和国民法通则》 第一百三十五条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。