广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0112民初4343号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波、陈清华，均系广东启源律师事务所律师。被告：陈某，女，2005年1月31日出生，汉族，住江苏省南京市玄武区，法定代理人：王某，住江苏省南京市玄武区，系陈某的母亲。被告：田某某，女，1943年7月17日出生，汉族，住安徽省蚌埠市五河县，两被告共同委托诉讼代理人：邓海涛、关家林，系广东海际明律师事务所律师、实习律师。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称“中行开发区分行”）诉被告陈某、田某某信用卡纠纷一案，本院于2018年8月7日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2018年10月8日公开开庭进行审理，原告中行开发区分行的委托诉讼代理人陈清华、被告陈某、田某某的共同委托诉讼代理人邓海涛到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告在继承陈高某的遗产范围内向原告偿还贷款本金29345.36元及算至清偿日的利息和还款违约金,其中截止2018年9月15日的利息9847.44元，还款违约金4979.22元，合计44172.02元；2.判令本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2016年6月22日陈高某与原告签署了一份《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申领了一张中国银行信用卡，卡号为62×××29。根据《中国银行信用卡领用合约》的约定持卡人持信用卡透支消费可享有最多50天的免息期。如逾期未还清欠款，则原告自交易记账日起按规定利率在当月月结时向持卡人计收利息。此外，合约中还约定中银信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；持卡人在还款期内没有交足最低还款额，原告按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。之后陈高某使用该卡进行了透支消费，但却未依约还款。截止2018年5月15日，陈高某尚拖欠原告透支本息合计41865.23元。由于陈高某已死亡，被告陈某、田某某作为陈高某的女儿和母亲，不愿意放弃继承陈高某的遗产。为此，原告依法提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行信用卡领用合约》《还款流水单和明细表》以及陈高某的中国银行信用卡账单（截至日期是2018-9-15）等作为证据。被告陈某、田某某口头答辩称：1、陈高某于2016年6月22日申请领用信用卡，在该日之前的所产生的信用卡消费账目，我方无须偿还。2、原告擅自收取还款违约金，属于违约行为，应剔除还款违约金及相应加计利息。3、陈高某丧失民事行为能力期间所产生的消费账目，我方无须偿还，账单显示，2017年1月22日曾发生一笔17164元的消费，该消费显然不可能系陈高某所为，因此被告方无须偿还。4、陈高某死亡乃突发事件，属于不可抗力，原告方恶意延期通知我方，原告曾于2017年5月24日向法院起诉陈高某金童借款合同纠纷案，对于陈高某死亡早已知情，却迟迟未通知被告还款，恶意增加利息，因此自2017年5月24日起，所欠借记利息也应一并扣除。被告提交了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知法条》、南方医科大学中西医结合医院入院记录、南方医科大学中西医结合医院病程记录、南方医科大学中西医结合医院诊断证明书、（2017）粤0105刑初476号刑事判决书、（2017）粤0105刑初476号生效证明书、（2017）粤0112民初2835号民事判决书、（2017）粤0112民初2836号民事判决书等证据。本院经审理认定事实如下：2016年6月22日陈高某与原告签署了一份《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申领了一张中国银行信用卡，卡号为62×××29。根据《中国银行信用卡领用合约》中“利息和收费”载明：17.除本合同另有约定，甲方（被告）非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方（原告）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；18.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。之后陈高某使用该卡进行了透支消费，但自2017年1月22日之后未再还款。根据原告提交的信用卡消费明细及欠款明细，显示截止到2018年9月15日，涉案信用卡的欠款本金29345.36元、利息9847.44元（其中2017年11月2日之后产生的利息5974.31元）、应收费用(违约金)4979.22元（从2017年3月15日开始产生）。被告当庭表示2016年6月22日之前的消费明细可能是由于该卡为补办所致，且该日期之前陈高某并无欠款，诉请的本金并没有包含此前的账目。另查明：自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”原告称其已在中国银行的官网对外发布了变更事项公告，从2017年1月1日起，将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》约定的滞纳金标准一致。再查明：陈高某（男，1978年12月27日出生，汉族，生前公民身份号码）于2017年1月25日死亡，陈高某与王某原系夫妻关系，双方育有一女为被告陈某，2013年4月22日陈高某与王某离婚；陈高某的父亲为陈守法（已去世）、母亲为被告田某某。2017年5月24日，原告曾向因金融借款纠纷向本院起诉陈高某（案号为（2017）粤0112民初2835、2836号），本院在受理后发现陈高某在诉讼前已经死亡，故依法变更陈高某的继承人即陈某、田某某为该案被告，该案于2017年11月2日开庭审理。以上事实，有原、被告提交的证据及当庭陈述予以证实。本院认为：信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，中国银行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。陈高某作为涉案信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《中国银行信用卡领用合约》履行自己的义务。陈高某未按照协议约定履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。原告有权主张本金及相关利息。关于陈高某丧失民事行为能力期间的消费账目，被告无须偿还的答辩意见，因被告无证据证实该消费并非陈高某自行或委托他人使用，且从消费明细看，2017年1月22日所消费的17164元系前一日转入，可见该笔消费并未计算在欠款本金中，因此该辩解意见本院不予采纳，本院确认陈高某欠款本金为29345.36元。关于被告所提2017年5月24日起，所欠借记利息也应一并扣除的意见，经查，原告曾于2017年5月24日向本院起诉陈高某金融借款纠纷案，本院在受理后发现陈高某在诉讼前已经死亡，故依法变更陈高某的继承人即陈某、田某某为该案被告。因此，最迟在2017年11月2日开庭时原告对陈高某死亡的事实已然知悉，此时应主动主张本案所涉款项，但原告怠于主张自己的合法权益，其损失应由其自行承担。因此，2017年11月2日之后产生的利息5974.31元应予以扣除。本院仅支持利息3873.13元（9847.44元-5974.31元）。关于还款违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；而原告虽然主张其在中国银行官网公告了将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》约定的滞纳金标准一致，但原告与陈高某并没有就上述变更事项签订书面协议或达成口头协议，原告的单方公告不能视为是原告与陈高某的一致意思表示。本案中原告主张收取的违约金均在2017年3月15日之后产生，故本院不予支持。虽然陈高某已死亡，但其债务并不因其死亡而消灭和减少，被告关于利息的辩称本院亦不予采纳。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。现被告陈某、田某某表示不放弃继承，因此，被告陈某、田某某应在继承陈高某的遗产实际价值范围内对陈高某的上述债务承担清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二条、第三条、第二十五条、第三十三条之规定，判决如下：一、被告陈某、田某某在本判决发生法律效力之日起十日内在继承陈高某遗产实际价值范围内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金29345.36元及利息3873.13元。二、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费904.3元，由被告陈某、田某某负担680元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行承担224.3元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  张春节人民陪审员  王丽云人民陪审员  李建明二〇一八年十一月七日书 记 员  叶梅娟附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第二条继承从被继承人死亡时开始。第三条遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括：（一）公民的收入；（二）公民的房屋、储蓄和生活用品；（三）公民的林木、牲畜和家禽；（四）公民的文物、图书资料；（五）法律允许公民所有的生产资料；（六）公民的著作权、专利权中的财产权利；（七）公民的其他合法财产。第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”