江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书(2018)苏1102民初3756号原告：殷红梅，女，1970年7月11日出生，汉族，住镇江市。委托诉讼代理人：朱彤，江苏瀛镇律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司镇江市分公司，统一社会信用代码913211008414546135，住所地镇江市正东路135号。负责人：杨光，该分公司总经理。委托诉讼代理人：袁文涛，江苏汇泉律师事务所律师。原告殷红梅与被告中国人民财产保险股份有限公司镇江市分公司（以下简称人保财险镇江公司）保险合同纠纷一案，本院于2018年10月10日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2018年10月29日公开开庭进行了审理。原告殷红梅及其委托诉讼代理人朱彤、被告人保财险镇江公司的委托诉讼代理人袁文涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告殷红梅向本院提出诉讼请求：判令被告在商业车损险范围内给付保险理赔款11600元。事实和理由：2017年11月25日原告为自己所有的车牌号苏Ｌ×××××小型客车在被告人保财险镇江公司投保了交强险及商业机动车保险，商业机动车保险期间自2017年12月22日起至2018年12月21日止，保险金额103476元，并附加不计免赔条款。2018年6月27日15时10分前后，案外人华某某驾驶上述被保险机动车在302县道与另一普通二轮摩托车发生碰撞事故。事故发生后，在公安交警部门调查事故经过时，华某某的同车乘坐人王某某冒名顶替华某某，后被查获。公安交警部门认定华某某承担事故主要责任。车牌号为苏Ｌ×××××车辆经被告人保财险镇江公司定损为11600元。原告为维护自身合法权益，遂诉至法院。被告人保财险镇江公司辩称，对事故事实及责任认定无异议。事故发生后，经核定车牌号为苏Ｌ×××××车辆因事故造成损失11600元。涉案事故发生后，事故中驾驶车辆的驾驶员即华某某让其他人冒名顶替，且事故发生时，华某某因持记分达12分的驾驶证系不具备资格的驾驶人，是车辆损失保险合同约定的免责情形，故不同意原告的诉讼请求。本案当事人围绕诉讼请求、答辩意见依法提交了证据材料，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告殷红梅系车牌号苏Ｌ×××××小型客车的登记所有人。以该车为被保险车辆在被告人保财险镇江公司投保了机动车损失保险并附加不计免赔条款。保险期间自2017年12月22日至2018年12月21日。保险合同由投保单、保险单、保险条款等部分组成。保险单载明：被保险车辆（苏Ｌ×××××）为江淮牌轿车，使用性质为家庭自用汽车，机动车损失保险金额为103472元。投保单投保人声明处言明“保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所使用的条款，并对其免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、附则等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人以充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种”，该声明下方投保人签章处原告殷红梅签名。保险条款责任免除部分第八条约定：事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间发生事故的情况属于保险人不负责赔偿范围。保险条款免赔率与免赔额部分第十一条约定：被保险机动车方负事故主要责任的，实行15%的事故责任免赔率。上述条款在形式上以黑体加粗字体印制。2018年6月，案外人王某某通过亲属向原告殷红梅借用上述被保险车辆。2018年6月27日15时10分前后，案外人华某某驾驶该车辆，在沿302县道（宁茅公路）由西向东方向行驶时，行至302县道（宁茅公路）郭庄区域14公里加800米附近处（即：302县道与句容市郭庄镇金山路、葛麻路十字交叉路口处），与沿句容市郭庄镇金山路由北向南方向行驶通过路口的案外人高某某所驾驶的车牌号为苏Ｌ×××××号普通二轮摩托车发生碰撞，致案外人高某某受伤，两车不同程度损坏，案外人高某某后经抢救无效死亡。事故发生后，案外人华某某在事故现场默认车牌号苏Ｌ×××××号小型轿车乘坐人王某某冒名顶替为事发时驾驶人，后被查获。句容市公安局交通警察大队经事故现场勘查、调查取证、检验鉴定、研究分析认为：华某某持记分达12分的机动车驾驶证驾驶机动车，在有交通标志、标线控制、无交通信号灯控制的事发路口处，超速行驶，对路口内情况观察不周，遇情况措施不及，未能按照操作规范降低行驶速度确保安全通行，且事发后默许他人替自己顶包，是引发此道路交通事故的主要原因；高某某未依法取得机动车驾驶证、驾驶逾期未检验、已注销的普通二轮摩托车，未戴安全头盔，在事发路口未能停车让行，让优先通行的车辆先行，也是引发事故的原因之一。华某某承担事故主要责任，高某某承担事故次要责任。句容市公安局交通警察大队同时认定，华某某的行为构成逃逸。2018年8月8日，被告人保财险镇江公司对涉案车牌号为苏Ｌ×××××机动车损失核定为11600元。本院认为，投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。原告殷红梅为其所有的机动车在被告人保财险镇江公司投保了机动车损失保险并附加不计免赔，对于涉案事故造成被保险车辆的损失被告人保财险镇江公司应予以赔偿。理由如下：（一）关于涉案事故是否属于保险人免赔责任范围：1.根据涉案保险合同免责条款约定，事故发生后，在未依法采取措施情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场被告人保财险镇江公司可以免除赔偿责任。本案中，案外人华某某事故发生后系在场情况下默认王某某冒名顶替，故不符合该免责条款约定的情形。2.《道路交通安全法实施条例》规定，公安机关交通管理部门对机动车驾驶人的道路交通安全违法行为实行累积记分制度，记分周期为12个月。对在一个记分周期内记分达到12分的，扣留机动车驾驶证，该机动车驾驶人应当按照规定参加道路交通安全法律、法规的学习并接受考试。考试合格的，记分予以清除，发还机动车驾驶证；考试不合格的，继续参加学习和考试。拒不参加公安机关交通管理部门通知的学习，也不接受考试的，由公安机关交通管理部门公告其机动车驾驶证停止使用。根据上述规定，机动车驾驶人驾驶证记分满12分后，在既不参加学习也不接受考试的情形下，驾驶证停止使用。涉案事故发生时，案外人华某某虽持累计记分12分的驾驶证，但未被公安交通管理部门扣留、暂扣、吊销或注销，故不符合保险合同约定的保险人免责情形。（二）关于保险金额赔偿范围问题：原告殷红梅与被告人保财险镇江公司签订机动车损失保险时，已附加投保了不计免赔，故对于其损失被告人保财险镇江公司在已核定损失具体金额后，应全额赔偿。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条、《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十三条、第二十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司镇江市分公司于本判决生效后十日内赔付原告殷红梅保险金11600元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由被告中国人民财产保险股份有限公司镇江市分公司负担。本判决为终审判决。审判员 邱 凯二〇一八年十一月十九日书记员 叶天娇附法律条文：1、《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。2、《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十三条公安机关交通管理部门对机动车驾驶人的道路交通安全违法行为除给予行政处罚外，实行道路交通安全违法行为累积记分(以下简称记分)制度，记分周期为12个月。对在一个记分周期内记分达到12分的，由公安机关交通管理部门扣留其机动车驾驶证，该机动车驾驶人应当按照规定参加道路交通安全法律、法规的学习并接受考试。考试合格的，记分予以清除，发还机动车驾驶证；考试不合格的，继续参加学习和考试。应当给予记分的道路交通安全违法行为及其分值，由国务院公安部门根据道路交通安全违法行为的危害程度规定。公安机关交通管理部门应当提供记分查询方式供机动车驾驶人查询第二十五条机动车驾驶人记分达到12分，拒不参加公安机关交通管理部门通知的学习，也不接受考试的，由公安机关交通管理部门公告其机动车驾驶证停止使用。