广西壮族自治区灵川县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0323民初1713号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司灵川县支行。 住所地：灵川县灵北路**。 负责人：孙晖，该行行长。 委托代理人：文毅，灵川漓江法律服务所法律工作者。 被告：方蒋梅，女，汉族，1985年8月12日出生，广西龙胜县人，现住桂林临桂区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灵川县支行（以下简称邮政灵川县支行）诉被告方蒋梅金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月8日受理后，于2018年11月6日依法由审判员李国胜独任审理，书记员张小春担任法庭记录。原告的委托代理人与被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令依法解除原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2、被告向原告支付借款本金435032.84元及支付利息、罚息（利息从2017年4月27日起按年利率5.39计付至履行完毕之日止，罚息从2017年4月27日起按借款利率加收50%计付至履行完毕之日止）；3、被告向原告支付诉讼代理费19576元；4、诉讼费、财产保全费等费用由被告承担。5、被告以其位于桂林房屋一套（产权证号：灵川县房权证灵川镇字第××号），在抵押物价值范围向原告对上述二、三、四项承担抵押担保责任。 事实和理由：2016年1月21日，被告方蒋梅与原告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定，被告向原告贷款45万元用于购买坐落于桂林房屋，期限自2016年1月21日至2046年1月21日；还款方式：被告按月等额本息还款法；担保方式：被告用其购买的坐落于桂林房屋为借款作抵押担保，并办理抵押登记手续；违约责任：乙方（被告方蒋梅）不按期归还借款本金的，贷款人有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金等其它费用，并解除合同。《个人购房/购车借款及担保合同》签订后，被告向原告借款45万元，有被告所立的借据为证，并约定年利率为5.39%。被告向原告借款后，未按合同约定向原告归还借款本金及利息，其行为已构成违约，故原告诉至本院。原告在举证期限内为其主张提供的证据有：1、原告营业执照和金融许可证，证明原告的主体资格；2、《个人购房/购车借款及担保合同》，证明原、被告签订了合同，合同约定了被告向原告借款45万元用于购买25#地“玉柴·博望园”25幢1单元7层701号房屋，合同对本金、复利、利息、罚息、诉讼代理费、违约责任等进行了明确约定，被告用灵川县房权证灵川镇字第××号房屋作了贷款抵押担保；3、借据一份，证实被告向原告借款45万元，借款时限为360个月2016.10.27－2046.10.27，年利率5.39%，等额本息还款法；4、放款单，原告向被告发放贷款45万元，被告未按时还款；5、房屋所有权证一份，证明被告用灵川县房权证灵川镇字第××号房屋作了贷款抵押担保，并作了抵押登记；6、诉讼代理费发票，证明原告为本案支付诉讼代理费19576元。 被告辩称：其没有能力还全部款项，希望调解按原来的合同偿还借款。 被告为其辩解在举证期限内未提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告对原告提交的证据1、2、3、4、5、6真实性无异议。本院对双方当事人无异议的证据予以认定，作为定案依据。 综合本案证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实：2016年1月21日，原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：一、被告向原告借款人民币450000元；二、借款用途为购买坐落于桂林房屋；三、贷款期限自2016年1月21日至2046年1月21日；四、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行；五、还款方式为等额本息还款法偿还；六、违约责任：借款人连续三个月或累计交次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金等其它费用，并解除合同；七、借款人未按合同约定日期、全额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购买商业用房的，则为50%确定）；八、担保方式，被告用其购买的坐落于桂林房屋为借款作抵押担保，并办理抵押登记手续；九、担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2016年1月27日,被告向原告书写个人贷款（手工）借据借款450000元，借款期限从2016年1月27日至2046年1月27日，年利率为5.39%。还款方式等额本息还款。同日，原告向被告发放贷款450000元。截止至2018年6月27日被告只归还借款本金14967.16元及2017年4月27日之前的利息，尚欠原告借款本金435032.84元及利息、罚息，被告未按合同约定归还剩余借款本金及利息，原告向被告催收未果，遂诉至本院。 另查明：2018年11月3日，原告支付本案诉讼代理费19576元。 本院认为：原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方真实意思表示，合法有效，对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告依约向被告发放贷款450000元，被告未按合同约定归还原告借款本金及利息，被告只归还了部分借款本金及利息，经原告催促仍不归还尚欠的借款本金及支付利息的行为，违反了合同的约定。原告根据被告的上述违约行为，要求解除与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，亦即要求提前收回贷款，符合合同的约定。上述借款及担保合同解除后，作为无过错方的原告，要求违约被告承担违约责任，符合合同的约定，被告除应归还尚欠的借款本金外，还应依约支付相应的利息、罚息及原告采取诉讼方式实现债权所支付的诉讼代理费。被告用其购买的房屋为借款作抵押担保，并办理抵押登记手续，原告对该抵押房屋有优先受偿权。故，原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。关于利息、罚息从何时计算的问题，被告还款至2018年6月27日，利息、罚息应从2018年6月27日算起，原告诉请利息、罚息从2017年4月27日算起，于法不符，本院不予支持。被告提出其没有能力还全部款项，希望调解按原来的合同偿还借款的抗辩意见，于法不符，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灵川县支行与被告方蒋梅签订的《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、被告方蒋梅偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灵川县支行借款本金435032.84元及利息、罚息（利息从2018年6月27日起按年利率5.39%计付至履行完毕之日止，罚息从2018年6月27日起按借款利率加收50%计付至履行完毕之日止）； 三、被告方蒋梅给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灵川县支行诉讼代理费19576元； 四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灵川县支行对被告方蒋梅房屋抵押范围内享有优先受偿权； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灵川县支行的其它诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决发生效力之日起十日内履行完毕。逾期则应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费7825元，减半收取3912.5元，保全费2600元，合计6512.5元，由被告方蒋梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费7825元（户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林七星支行高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  李国胜 二〇一八年十一月十二日 书记员  张小春 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第九十三条… 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。