广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0113民初6215号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行被告：许国焜原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告许国焜信用卡纠纷一案，本院于2018年7月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人吴志华到庭参加诉讼。被告许国焜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字2313）；2.判令被告向原告偿还人民币本金285000.00元、手续费48550.00元、还款违约金896.17元、透支利息236.08元及从2018年5月26日起计算至全部借款结清日的透支利息、还款违约金（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；还款违约金以全部欠款额的5%按月计收）；（合计共：Y334682.25元）3.判令被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2017年12月6日，原告与被告签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》，合同（协议）约定：原告向被告发放分期授信额度款300000元，期限为60个月，用于房产装修；同时约定被告须向原告支付分期手续费51000元，逾期还款则需按《中国银行信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且原告有权解除合同，提前收回贷款，被告还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。原告按约履行合同后，被告未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告多次催讨，被告均不予履行，据此原告要求被告提前清偿全部欠款并承担违约责任。由于被告的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害，为了维护原告的合法权益，提起诉讼。被告许国焜没有答辩，亦未在举证期内举证。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行围绕其诉讼请求，提交了《中国银行信用卡分期业务借款协议》原件、《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）原件、借款借据原件、还款流水账单等证据，被告许国焜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：，原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年12月6日，被告许国焜向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，原告（经办行、甲方）与被告许国焜（持卡人、乙方）签订了编号为2017年AJ字2313号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》一份，约定如下：本合同项下乙方中银信用卡品种为长城普卡，卡号尾号为2548；信用卡分期授信额度为人民币300000元，分期授信额度有效期为60个月，自协议生效日起算；分期额度用途为装修；分期期限为60期（一个月为一期），手续费率为17%，手续费金额为51000元；手续费收取方式为分期扣收；本金还款方式为按月等额还本；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；乙方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权甲方不论乙方是否在到期还款日前存入当期足额款项，甲方于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如乙方未依规定时间足额存入，甲方有权收取透支利息及还款违约金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项）构成或视为本合同项下违约，出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。《中国银行信用卡分期业务借款协议》附件为：双方签署卡号尾号为2548的《中银信用卡申请表》领用合约。上述《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）约定的利息和收费为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。持卡人使用信用卡所发生的各种收付款由中国银行记入持卡人信用卡账户。中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定；起息日以透支交易记账日为准。上述协议签订当天，原告按照约定向被告许国焜提供借款300000元。原告出具并由许国焜在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为300000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修。上述贷款发放后，被告许国焜未按合同约定按时还款，截至2018年5月25日，被告许国焜尚欠原告本金285000元、手续费48550元、还款违约金896.17元、透支利息236.08元。原告遂向本院提起民事诉讼。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。本院认为，原告与被告许国焜签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告许国焜未依约还款，已构成违约。原告要求解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》的诉讼请求，符合双方在上述借款协议中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》以及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，被告许国焜应向原告偿还欠款本金285000元、手续费48550元以及透支利息，暂计至2018年5月25日，透支利息为236.08元，自2018年5月26日起透支利息及还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止。关于原告主张的还款违约金。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》要求对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告与被告虽在《中国银行信用卡分期业务借款协议》中约定了被告未依规定时间足额还款原告有权收取还款违约金，但《中国银行信用卡分期业务借款协议》及其附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）均未约定还款违约金的收取方式和标准，亦未约定还款违约金的计收标准与滞纳金一致，视为双方未就还款违约金的收取方式和计算标准达成协议，故原告主张被告支付截至2018年5月25日的还款违约金896.17元以及自2018年5月26日起以全部欠款额的5%计收还款违约金的诉讼请求，依据不足，本院不予支持。被告许国焜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告许国焜于2017年12月6日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；二、被告许国焜于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金285000元、手续费48550元以及透支利息（暂计至2018年5月25日透支利息为236.08元；自2018年5月26日起透支利息按《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6320元、保全费2193元，由被告许国焜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  陈芝茵人民陪审员  高家良人民陪审员  朱国华二〇一八年十一月二十九日书 记 员  禤庆华