广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0118民初5662号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：王正文、罗秋华，广东商达（广州）律师事务所律师、实习律师。被告：胡国兴，男，1975年9月12日出生，汉族，住广东省广州市增城区。原告中国平安财产保险股份有限公司(以下简称平安保险公司)诉被告胡国兴保证保险合同纠纷一案，本院于2018年8月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人王正文到庭参加诉讼，被告胡国兴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付赔偿款51199.26元；2、被告向原告支付未付保费8435.64元；3、被告向原告支付违约金（以赔偿款51199.26元为基数，从2016年6月12日起按每日千分之一的标准计算至还清之日止）；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2014年4月18日向原告投保“平安个人消费信贷保证保险”，要求为其个人借款合同提供保证保险，原告审查后向其签发了保单。双方在保险条款和保单中约定：如投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，则由保险人对款项出借人理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项并支付违约金。被告取得借款，未按期还款。原告向款项出借人理赔，依照上述约定取得了对被告的追偿权。原告多次向被告催收未果。现原告特提起诉讼，请求法院维护原告的合法权益。被告胡国兴未作答辩。经审理查明：2014年4月22日，平安银行股份有限公司广州分行(以下简称平安银行广州分行)作为贷款人与胡国兴作为借款人签订《个人小额消费贷款合同》。合同约定：借款金额12万元；借款期限36个月；借款利率为贷款发放日中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%；还款方式为按月等额还本付息；借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%；扣款顺序按照先前期、后当期和先保费、费用、利息、后本金的顺序进行。2014年4月22日，平安银行广州分行依约向胡国兴发放了12万元贷款。2014年4月22日，胡国兴在平安保险公司处投保平安个人消费信贷保证保险。《平安个人消费信贷保证保险保险单》载明：投保人为胡国兴，被保险人为平安银行广州分行；保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额为142680元；每月保费率为1.9%，每月保费2280元，每月按时交纳保险费；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达80天，保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。根据平安保险公司提交的惠普催收管理平台以及平安银行广州分行出具的还款清单所载事实，胡国兴从2016年2月22日开始逾期供款，至今未再还款，故平安银行广州分行向平安保险公司提交《索赔申请书》，申请理赔金额51199.26元，平安保险公司确认上述理赔金额中包括本金50109.7元、逾期利息1077.36元、罚息为12.11元。之后，平安银行广州分行向平安保险公司出具一份《保险赔款确认书》，确认于2016年6月12日收到平安保险公司支付的保险理赔款51199.26元。庭审中，平安保险公司明确其诉请的应付逾期保费8435.64元是从2016年2月22日至理赔之日即2016年6月12日止，共3个月21天，按每月保费2280元的标准计算所得。以上事实，有平安保险公司的陈述，以及个人小额消费贷款合同、保险单、客户授权委托书、信用保证保险客户声明、个人贷款出账凭证、索赔申请书、保险赔款确认书、惠普催收管理平台账单以及还款清单等证据为证。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。涉案《平安个人消费信贷保证保险保险单》系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。由于胡国兴未能向平安银行广州分行依约还款构成违约，故平安保险公司根据平安银行广州分行的申请向其支付保险理赔款即胡国兴应偿还的借款本金、利息、罚息、复利共计51199.26元，符合保险合同的约定。在平安保险公司代胡国兴偿还上述款项之后依法取得追偿的权利。依照保险合同的约定，平安保险公司现起诉请求胡国兴支付理赔款51199.26元、未付保费8435.64元以及违约金(从2016年6月12日起计算至付清之日止)，合理合法，本院予以支持。至于上述违约金的计算标准问题。本案中，胡国兴虽未到庭应诉提出违约金过高的主张，但结合平安保险公司在本案中受到的损失主要为利息损失，故本院认为平安保险公司主张按每日千分之一计算违约金的标准明显过高，应予调整。综合考虑平安保险公司不存在任何过错、胡国兴至今未付任何理赔款、违约金条款属于格式条款、保险费的收取标准等因素，根据公平和诚实信用原则，本院酌情将违约金的计算标准调整为按年利率24%计算。平安保险公司主张的违约金超过上述计算标准的部分，本院予以驳回。胡国兴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证和质证的权利，应承担对其不利的法律后果，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告胡国兴于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款51199.26元；二、被告胡国兴于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付未付保险费8435.64元；三、被告胡国兴于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以应支付的理赔款51199.26元为基数，从2016年6月12日起按年利率24%计算至付清之日止）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2293元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担399元，由被告胡国兴负担1894元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  黄 晖人民陪审员  杨伟琪人民陪审员  姚月映二〇一八年十一月二十七日书 记 员  黎剑烨相关的法律法规及司法解释：一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。二、《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。