宁夏回族自治区银川市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）宁01民初245号原告：宁夏银行股份有限公司宝湖支行，住所地：宁夏回族自治区银川市金凤区正源南街**。负责人：姜黎，该支行行长。委托诉讼代理人：刘晓宁，宁夏辅德律师事务所。委托诉讼代理人：丁静，女，回族，系宁夏银行股份有限公司宝湖支行职员，住宁夏回族自治区银川市。被告：刘竹娥，女，汉族，住宁夏回族自治区永宁县。被告：高埃军，男，汉族，住宁夏回族自治区永宁县。被告：银川旺元投资实业（集团）有限公司，住，住所地：宁夏回族自治区永宁县望远镇工业园区/div>法定代表人：陈自茜，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张耀东，男，汉族，系银川旺元投资实业（集团）有限公司法务部主任，住宁夏回族自治区永宁县。被告：陈自茜，女，汉族，系银川旺元投资实业（集团）有限公司总经理，住宁夏回族自治区永宁县。被告：刘宝元，男，汉族，住宁夏回族自治区永宁县。原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行（以下简称宁夏银行宝湖支行）与被告刘竹娥、高埃军、银川旺元投资实业（集团）有限公司（以下简称旺元实业）、陈自茜、刘宝元金融借款合同纠纷一案本院于2018年4月2日立案后，依法适用普通程序，于2018年11月2日公开开庭进行了审理。原告宁夏银行宝湖支行的委托诉讼代理人刘晓宁、丁静，被告旺元实业的委托诉讼代理人张耀东到庭参加诉讼。被告刘竹娥、高埃军、陈自茜、刘宝元经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。宁夏银行宝湖支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘竹娥偿还原告宁夏银行宝湖支行借款本金500万元，利息394269.2元，（利息暂计算至2018年3月19日，请判至实际履行日），合计5394269.2元；2.判令被告旺元实业、陈自茜、刘宝元对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告宁夏银行宝湖支行对被告旺元实业提供的抵押物经拍卖、变卖后所得价款依法享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费由被告承担。立案后，宁夏银行宝湖支行于2018年8月10日向本院提交申请，申请第一项诉讼请求变更为：判令被告刘竹娥、高埃军共同偿还借款本金500万元，利息394269.20元。事实和理由：2016年6月28日，宁夏银行宝湖支行与刘竹娥签订《个人借款合同》，约定：刘竹娥向宁夏银行宝湖支行借款500万元，借款期限为12个月，自借款发放之日起算，借款利率为月利率5.8‰，还款方式为按季结息，到期一次性还本，结息日为每季度末月20日，合同还对逾期之后计收的复利、罚息进行了明确的约定。同时，旺元实业、陈自茜、刘宝元对涉案借款提供连带责任保证担保，担保的范围包括本金、利息、复利、罚息损害赔偿金等实现债权的一切费用。旺元实业以其名下位于望远镇XX号楼1号楼、2号楼、3号楼、5号楼、6号楼房产为涉案借款提供最高额抵押担保。综上所述，双方签订的《个人借款合同》、《保证合同》、《最高额抵押合同》合法有效，对双方均具有法律约束力。宁夏银行宝湖支行已经按照合同约定发放了借款，刘竹娥亦应当按照约定时间和方式还款。因各被告拖欠借款的行为已经违反法律规定和双方约定，按照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条之规定，现诉至法院，请求判如所请。旺元实业辩称，宁夏银行宝湖支行诉求第一项，不清楚高埃军将案涉借款用在什么地方，利息不知是如何计算的，2016年6月28日借款，借款期限一年，也就是2017年6月27日到期，但从2017年从3月份才开始欠息的。宁夏银行宝湖支行所诉利息是5.8‰，超过中国人民银行一年利率4.35%的规定，关于罚息、复利利率上浮50%计算过高，不符合法律规定，请求法院予以调整。诉求第二项关于连带责任，旺元实业未见过合同，包括担保合同和个人借款合同，只签订过一份合同。如果在担保合同上有其盖章，就认可。关于诉请第三项，如果有其公司印章，其也予以认可。刘竹娥、高埃军、陈自茜、刘宝元未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。宁夏银行宝湖支行为支持其诉讼主张，向本院提交证据如下：证据一、个人借款合同、宁夏银行借款凭证、宁夏银行贷款借（还）款凭证各一份。证明：1.2016年6月28日，宁夏银行宝湖支行与刘竹娥签订《个人借款合同》一份，合同约定：刘竹娥向宁夏银行宝湖支行借款500万元，月利率为5.8‰；借款期限自借款发放之日起算；还款方式为：按季结算，到期一次性还本，结息日为每季度末月20日；如到期未按约偿还借款的，宁夏银行宝湖支行有权自逾期之日起在借款利率基础上加收50%计收罚息；对未按时支付的利息，按照逾期利率计收复利。2.2016年6月29日，宁夏银行宝湖支行按照合同约定向刘竹娥发放借款500万元。证据二、最高额抵押合同一份、房屋所有权登记证五份、房屋他项权利登记证一份，证据：1.被告旺元实业以其名下位于望远镇XX号楼1号楼（房产证号：宁房权证永宁字第**）、2号楼（房产证号：宁房：宁房权证永宁字第**号楼（房产证号：宁房权证永：宁房权证永宁字第**房产证号：宁房权证永宁字第：宁房权证永宁字第**号：宁房权证永宁字第XXX：宁房权证永宁字第**额抵押担保；担保的范围为5451950元；担保的范围包括本金、利息、复利、罚息等实现债权的一切费用。2.被告旺元实业提供抵押担保的房产已向房管部门办理了抵押登记手续，抵押合法有效，宁夏银行宝湖支行依法享有优先受偿权。证据三、保证合同一份，证明：被告旺元实业、陈自茜、刘宝元与宁夏银行宝湖支行签订《保证合同》一份，旺元实业、陈自茜、刘宝元承诺上述被告对涉案借款本息承担连带清偿责任。证据四、配偶还款承诺书一份、结婚证复印件一份，证据：高埃军与刘竹娥系夫妻关系，高埃军向宁夏银行宝湖支行承诺对涉案借款与刘竹娥承担共同还款责任。证据五、利息清单一份。证明：截止2018年3月20日，涉案借款尚欠利息394269.2元未还。旺元实业对宁夏银行宝湖支行出示证据一、证据四不发表质证意见，认为与其无关；对证据二中的五份房产证的证据三性无异议，对抵押合同的真实性和关联性无异议，对合法性有异议，请求法院审查裁决。对他项权利证的证据三性也无异议；对证据三的证据三性无异议，对盖章签字的真实性均无异议；对证据五的证据三性及证明目的均有异议，不清楚宁夏银行宝湖支行主张的利息是如何计算的，是否符合法律规定，请求法院依法审查裁决。旺元实业未提交证据。经审查，宁夏银行宝湖支行提交证据一、二、三、四均真实、合法，能够达到其证明目的，本院予以确认。宁夏银行宝湖支行提交证据五虽系其单方制作，但不违反双方合同约定法律规定，旺元实业也未提交证据予以推翻，本院予以采信。依据双方提交证据、庭审陈述及本院对证据的分析认证，本案事实认定如下：2016年6月28日，宁夏银行宝湖支行与刘竹娥签订《个人借款合同》，约定，刘竹娥向宁夏银行宝湖支行借款500万元，借款用途为餐厅支付用品经营，借款期限为12个月，自2016年6月29日至2017年6月28日；借款利率为月利率5.8‰，还款方式为按季结息，到期一次性还本，结息日为每季度末月20日；逾期利率在原借款利率基础上加收50%；贷款人有权依照根据相关规定对借款人应付未付利息计收复利；合同还约定了其他内容。2016年6月24日，高埃军作为刘竹娥配偶，向宁夏银行宝湖支行出具配偶还款承诺书，承诺愿与刘竹娥用家庭共有收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔借款承担连带清偿责任。若该笔借款到期不能按约清偿，宁夏银行宝湖支行有权处分其夫妻共同财产。2016年6月29日，旺元实业、陈自茜、刘宝元与宁夏银行宝湖支行签订《保证合同》，承诺为刘竹娥与宁夏银行宝湖支行签订《流动资金借款合同》项下借款提供连带责任保证担保；保证担保范围包括但不限于主合同项下的全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金等债务人应向债权人支付的其他款项，以及债权人因实现债权与担保权利而发生的诉讼费、律师费、评估费、鉴定费、拍卖费等一切费用；保证期间为自主合同项下债务履行期限届满之日起二年；无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他物的担保，不论上述其他担保何时成立、是否有效，债权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或者部分债务，不论其他物的担保是由债务人自己提供还是第三人提供，保证人在本合同项下的担保责任均不因此减免，债权人均有权直接要求保证人依照本合同的约定承担保证责任。上述合同签订后，宁夏银行宝湖支行于2016年6月29日向刘竹娥发放借款500万元，刘竹娥按期支付利息至2017年6月20日。截止2018年3月20日，刘竹娥尚欠宁夏银行宝湖支行借款本金500万元、利息394269.20元未还。另查明，2015年6月25日，宁夏银行宝湖支行与旺元实业签订《最高额抵押合同》，同约定，旺元实业以其名下位于永宁县望远镇XX号楼6号房（产权证号为宁房权证永宁字第XXXX号）、5号房（产权证号为宁房权证永宁字第XXXX号）、3号房（产权证号为宁房权证永宁字第XXXX号）、2号房（产权证号为宁房权证永宁字第XXXX号）、1号房（产权证号为宁房权证永宁字第XXXX号）的房产，为宁夏银行宝湖支行在2015年6月26日至2020年6月25日期间内为刘竹娥办理贷款所形成的债权在5451950元（含本数）人民币的最高余额内提供抵押担保；抵押担保范围包括但不限于主合同项下的全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、承诺费等债务人应向债权人支付的其他款项，以及债权人为实现债权与抵押担保权利而发生的费用。上述抵押房产均已办理抵押登记。本院认为，宁夏银行宝湖支行与刘竹娥、高埃军签订的《个人借款合同》，与旺元实业签订的《最高额抵押合同》，与旺元实业、陈自茜、刘宝元签订的《保证合同》，均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法、有效，各方均应按照合同约定全面履行各自义务。合同签订后，宁夏银行宝湖支行按约将借款支付给刘竹娥，履行了借款发放义务。合同履行期间，因刘竹娥未能按约偿还借款，已构成违约，应承担民事违约责任。高埃军作为刘竹娥配偶，自愿出具配偶还款承诺书，承诺与刘竹娥共同还款，应当与刘竹娥共同承担还款责任。宁夏银行宝湖支行要求刘竹娥、高埃军偿还借款本金500万元、利息394269.20元及自2018年3月20日起至借款本息清偿完毕之日止利息的诉讼请求能够成立，本院予以支持。旺元实业当庭虽不认可，并主张其代偿部分利息，但未在法庭规定时间内提交其还款付息的相关证据，对其该抗辩意见本院不予采纳。旺元实业与宁夏银行宝湖支行签订《最高额抵押合同》，自愿以其名下位于永宁县望远镇XX号楼的5套房产为案涉借款在5451950元的最高余额内提供抵押担保，且双方已就抵押物办理抵押登，抵押权依法设立。宁夏银行宝湖支行要求对旺元实业提供上述抵押物享有优先受偿权的诉讼请求能够成立，本院予以支持。旺元实业承担担保责任后，有权向刘竹娥追偿。旺元实业、陈自茜、刘宝元与宁夏银行宝湖支行签订《保证合同》，自愿为刘竹娥的上述债务提供连带责任保证担保，应承担相应的保证担保责任，且双方签订的保证合同均明确约定，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他物的担保，不论上述其他担保何时成立、是否有效，债权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或者部分债务，不论其他物的担保是由债务人自己提供还是第三人提供，保证人在本合同项下的担保责任均不因此减免，债权人均有权直接要求保证人依照本合同的约定承担保证责任。故宁夏银行宝湖支行要求旺元实业、陈自茜、刘宝元对案涉借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求能够成立，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向刘竹娥追偿。刘竹娥、高埃军、陈自茜、刘宝元经本院依法传唤未到庭应诉，视为对其相应诉讼权利的放弃，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条第一款、第五十三条第一款、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘竹娥、高埃军于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行借款本金500万元、利息394269.20元，并支付自2018年3月21日起至本判决确定给付之日止的利息（利率按《个人借款合同》约定执行）；二、被告银川旺元投资实业（集团）有限公司、刘宝元、陈自茜对被告刘竹娥的上述债务承担连带清偿责任；被告银川旺元投资实业（集团）有限公司、刘宝元、陈自茜承担保证责任后，有权向被告刘竹娥、高埃军追偿；三、若被告刘竹娥、高埃军不能按期履行本判决第一项内容，则原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行有权以被告银川旺元投资实业（集团）有限公司名下位于永宁县望远镇XX号楼6号（宁房权证永宁字第XXXX号）、5号（宁房权证永宁字第XXXX号）、3号（宁房权证永宁字第XXXX号）、2号（宁房权证永宁字第XXXX号）、1号（宁房权证永宁字第XXXX号）房屋的拍卖、变卖或者折价所得价款在5451950元的最高余额范围内优先受偿；四、驳回原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费49560元，公告费600元，由被告刘竹娥、高埃军、银川旺元投资实业（集团）有限公司、刘宝元、陈自茜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区高级人民法院。审 判 长  程改焕人民陪审员  仇 芳人民陪审员  梁 坚二〇一八年十一月二十二日书 记 员  田 娜附本案适用相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。