.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}沈阳市和平区人民法院民事判决书（2018）辽0102民初12552号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：王泽泓，系辽宁英林律师事务所律师。被告：冉伟，男，1968年11月30日出生，汉族，住沈阳市和平区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告冉伟金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼诉讼代理人王泽泓、被告冉伟均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：诉讼请求：1、解除原、被告于2014年06月13日签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》以及2017年7月4日、2017月7月5日、2017年7月6日签订的三份《个人贷款借款合同》；2、被告偿还原告借款本金4,078,944.00元，利息、罚息、复息合计47,364.28元，总计4,126,308.28元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年8月2日，具体偿还金额以实际还款日结清额为准）；3、原告对被告冉伟名下的位于沈阳市东陵区房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2014年06月13日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告冉伟签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向申请人提供总额为4,700,000.00元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月,即为2014年7月1日至2024年7月1日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告以登记在冉伟名下的位于沈阳市东陵区房产为该笔授信贷款进行抵押担保。2014年07月07日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：连续六个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2014年06月13日，被告向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为1,000,000.00元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%，利率调整方式为不变。协议签订后，截止到2017年7月1日，被告循环使用原告提供的授信额度，多次通过周转易功能对外付款，并于分别次日生成27笔贷款，其中21笔已结清，3笔贷款原告应被告请求办理了借新还旧贷款，剩余3笔未清偿，后附明细。4、2018年7月4日、2018年7月5日、2018年7月6日，被告与原告签订了三份《个人贷款借款合同》和《个人贷款自主月供协议书》，贷款编号分别是8180629586009、8180704924009、8180706020012。约定此三项贷款为小微抵押贷款，只能用于其他（借新还旧）。被告申请的贷款金额分别为580,000.00元、598,000.00元和600,000.00元，贷款期限均为60个月，分别是从2018年7月4日起到2023年7月4日止、2018年7月5日起到2023年7月5日止、2018年7月9日起到2023年7月9日止。该项贷款采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮58%，即为年利率7.505%。还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。利率调整方式为次年对应日调整方式。合同签订后，原告按合同约定于2018年07月04日、2018年07月05日和2018年07月09日向被告指定账户发放了金额为580,000.00元、598,000.00元和600,000.00元的5年期贷款。5、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款本息，但从2018年6月11日开始，被告不再足额偿还原告借款本息，截至2018年8月2日，被告尚拖欠贷款本金4,078,944.00元，利息、罚息、复息合计47,364.28元，总计4,126,308.28元未还。被告冉伟辩称，因军队停止有偿服务，沈阳联勤保障中心物资采购站激进一刀切，不计后果，不顾商户死活，没有过渡期强制关停，造成刚刚房产抵押投资的项目血本无归，倾家荡产，所以没有办法偿还银行贷款，现在所有的银行贷款我全部都还不上了，家里面身背巨债，整个家庭陷入绝境，投诉无门，现在在上访、上告中，要求在执行现场直播。今年6月份的时候银行客户经理给我们做了借新还旧，需要我们在偿还一部分本金，所以我们向小贷公司借了钱转换的，希望银行将该笔款项给我退回。考虑我方已偿还200多万利息，希望以房子抵债，不再追究债务。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2014年6月13日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人）与被告冉伟（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为470万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2014年7月1日起到2024年7月1日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议同时约定，授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：......未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的......一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括......在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担......）。抵押人以登记在其名下的位于沈阳市东陵区房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。2.《个人授信及担保协议》签订当日，被告冉伟向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。授信额度为100万元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息、到期还本。贷款执行利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%，利率调整方式为不变。其他贷款要素以授信协议约定为准。3.2014年7月7日，被告按协议约定到登记机关为抵押房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。4.2018年7月4日、2018年7月6日，被告冉伟（借款人）与原告（贷款人）分别签订三份《个人贷款借款合同》，约定借款金额分别为58万元、59.8万元、60万元，用于借新还旧，贷款期限60个月，分别从2018年7月4日至2023年7月4日、从2018年7月5日至2023年7月5日、从2018年7月6日至2023年7月6日。贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民贷款基准利率上浮58%，利率调整方式为次年对应日调整。借款人未按合同约定按时足额偿还借款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人未按本合同约定按时足额还本付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付借款人未按本合同约定按时足额还本付息的，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物，处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿，其价款超过本合同项下借款人所欠贷款债务本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有，不足部分，贷款人另行追索。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。5.原告于2017年6月29日向被告发放贷款1,000,000元，于2017年6月30日发放贷款696,418元，2017年7月1日发放贷款604,526元，2018年7月4日发放贷款580,000元，2018年7月5日发放贷款598,000元，2018年7月9日发放贷款600,000元，上述三笔贷款前三笔现已到期，后三笔被告未依约按时足额还款，至2018年10月30日，被告尚拖欠贷款本金4,078,943.97元，利息、罚息、复息合计134,846.7元未还。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款借款合同》、借款借据、房屋他项权证、账单明细等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告冉伟签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款借款合同》均系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告冉伟未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据上述约定，借款人未按协议约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。本案，被告额外未依约按时偿还全部贷款本息，原告有权依该协议的约定宣布贷款提前到期，即意味着合同的解除，提前收回已发放的贷款本息，故对原告要求解除合同及被告冉伟偿还借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。如被告李同芝、许志安未能按期还款，原告有权对被告许志安提供的抵押房产行使抵押权。关于被告辩称的退还其50万元，因其偿还的为到期本金，故其要求原告退还其50万元无事实及法律依据。关于被告辩称以房子抵债，因其与原告的协议中对抵押物的处理已有明确约定，故应从其约定。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告冉伟于2014年6月13日签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》、于2018年7月4日、2018年7月6日签订的三份《个人贷款借款合同》；二、被告冉伟于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金4,078,943.97元，利息、罚息、复息合计134,846.7元（以上本金及利息、罚息、复息截止2018年10月30日）；并自2018年10月31日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款借款合同》约定的计息办法给付原告上述借款利息、罚息及复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告冉伟逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告冉伟名下的位于沈阳市东陵区房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费39,810元、减半收取19,905元，保全费5,000元，均由被告冉伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员 李 珮 二〇一八年十一月八日法官助理 黄 聪书 记 员 徐常宏本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。