广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0102民初2713号 原告：中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行，住所地广西壮族自治区南宁市园湖南路12-3号。 代表人：林海，该行行长。 委托诉讼代理人：崔凤涛，广西桂海天事务所律师。 委托诉讼代理人：凌燕超，广西桂海天事务所实习律师。 被告：余锦，男，1990年10月15日出生，汉族，住广西壮族自治区浦北县。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2018年5月2日 开庭时间：2018年11月15日 当事人到庭情况： 原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行（以下简称建行园湖支行）：委托诉讼代理人崔凤涛到庭。 被告余锦：未到庭（传票送达时间：2018年10月26日）。 原告诉请要点 诉讼请求：1、解除原告与被告余锦签订的《个人住房（商业用房）借款合同》(编号:450605201-2022-20160624571)；2、被告余锦偿还原告借款本金450922.65元;3、被告余锦向原告支付利息6982.25元，罚息123元（利息、罚息按合同约定计至被告偿还完毕之日止，现暂计至2018年4月16日）;4、被告余锦承担本案的律师费21111元；5、原告对权属被告余锦的南宁市兴宁区秀厢大道103号澳华花园27号楼C座804号房，有权以该财产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；6、本案的诉讼费用由被告全部承担。 事实与理由：被告余锦于2016年8月31日与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》借款46万元，并用其房产作为抵押担保。被告余锦收到借款后未按约定归还借款本金及利息，已构成违约。 被告答辩要点 被告余锦未作答辩。 认定事实及法律适用 一、认定事实 1、合同编号：《个人住房（商业用房）借款合同》（编号:450605201-2022-20160624571）； 2、签订日期：2016年8月31日； 3、借款金额、期限：46万元、2016年8月31日至2046年8月31日； 4、利率：浮动利率，在基准利率水平上浮下调5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次； 5、违约责任：借款逾期的，贷款人有权按罚息利率计收利息，不能按时支付的利息，按合同约定计收罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上加收50%；借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息的构成违约，贷款人有权解除合同，要求借款人立即清偿借款本息，并赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费等由借款人承担等； 6、担保：被告余锦（抵押人）以位于南宁市兴宁区秀厢大道103号澳华花园27号楼C座804号房为该笔贷款提供抵押；抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）。2016年11月16日，该房屋办理《不动产登记证明》[桂（2016）南宁市不动产证明第0064920]，原告为权利人，担保债权数额为46万元，债权起止时间2016年8月31日起2046年8月31日止。 7、合同的履行：2016年8月31日，原告向余锦发放借款46万元。截至2018年4月16日，余锦积欠利息6982.25元、罚息123元，借款余额为450922.65元。原告为实现本案债权委托律师代理诉讼支出律师费21111元。 以上事实，有被告身份证明、《个人住房（商业用房）借款合同》、《贷款支付凭证》、《不动产登记证明》、贷款对账单、律师费发票、庭审笔录等为证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原告建行园湖支行与被告余锦签订的《个人住房（商业用房）借款合同》意思表示真实，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。2、合同解除：原告已依约发放借款46万元，但被告余锦未按合同约定还款付息，已构成违约，致使双方在合同中约定解除合同的条件已成就，原告要求解除合同，本院予以支持。 3、合同解除后的责任：合同解除后，当事人应当偿还全部借款本息，故原告请求判令余锦偿还借款本金450922.65元及相应利息，本院予以支持。关于利息，借款合同借款期限内的利息计算标准有约定的从约定；关于罚息利率，因合同约定的罚息利率按合同约定利率上浮50%的标准并未超过中国人民银行逾期贷款利率上限，故原告诉请按照合同约定的罚息利率计付罚息，本院照准。关于律师费,因合同对律师费问题已有明确约定，原告提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，故余锦应承担的律师费为21111元。 4、原告抵押权实现问题：被告余锦以其房产为原告设定抵押权并办理了抵押权登记手续，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告未按合同约定履行义务时，原告享有对登记房屋行使抵押权并优先受偿的权利。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十二条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行与被告余锦于2016年8月31日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号:450605201-2022-20160624571），合同解除时间为本判决生效之日； 二、被告余锦向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行偿还借款本金450922.65元； 三、被告余锦向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付利息（利息计算：1、计至2018年4月16日的利息为6982.25元，罚息123元；2、以450922.65元为基数，自2018年4月17日起至本案判决生效之日止，按合同约定的借款利率上浮50%计付；从本案判决生效次日起至实际偿清之日止，按中国人民银行公布的同期同类贷款利率分段计付）； 四、被告余锦向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付律师费21111元； 五、被告余锦如不能履行上述第二、三、四项判决确定的给付义务，原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行有权对被告余锦所有的位于南宁市兴宁区秀厢大道103号澳华花园27号楼C座804号房【《不动产登记证明》[桂（2016）南宁市不动产证明第0064920]】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 案件受理费8487元，财产保全费2916元，公告费350元，由被告余锦负担。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 黄 艳 人民陪审员 黄 娟 人民陪审员 聂广文 二〇一八年十一月十六日 法官 助理 朱力克 书 记 员 周嘉晖 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。