河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫1103民初3762号原告中国工商银行股份有限公司漯河分行，地址漯河市郾城区黄河路**，统一社会信用代码：91411100874578313E。负责人王齐锋，该行行长。委托诉讼代理人岳斌，河南恩达律师事务所律师。被告李伟，男，汉族，1978年11月6日生，住漯河市源汇区。被告刘喜梅，女，汉族，1982年7月1日生，住漯河市源汇区。二被告委托诉讼代理人杨威，河南强人律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司漯河分行诉被告李伟、刘喜梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司漯河分行的委托诉讼代理人岳斌，被告李伟、刘喜梅的委托诉讼代理人杨威到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司漯河分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李伟、刘喜梅违约，解除原、被告签订的借款担保合同【编号B[经]字[工]行[营]支行[2016]年[783]号】；2、被告李伟、刘喜梅向原告偿还贷款1900000元本金并承担利息、罚息、违约金（按照合同约定计算至款项还清之日实际发生为准）；3、判令被告刘喜梅承担抵押担保责任，原告对被告刘喜梅提供的抵押物享有优先受偿权。4、本案诉讼费以及原告为实现债权及担保权利而产生的费用由二被告承担。事实与理由：2015年11月26日，被告李伟、刘喜梅（夫妻关系）向中国工商银行股份有限公司漯河分行营业部【下称：工商银行】申请贷款1900000元，被告李伟、刘喜梅与工商银行签订编号：编号B[经]字[工]行[营]支行[2016]年[783]号《个人借款担保合同》，该合同约定了原、被告双方的权利义务，约定贷款金额为1900000元，贷款期限为一年，该合同同时约定由被告刘喜梅（提供名下不动产作为抵押物为二被告的借款提供抵押担保，抵押人与抵押权人亦根据合同约定办理了他项权证【刘喜梅：漯房他证召陵区字第20150130**）。合同签订后，原告工商银行依约于2016年12月26日向被告李伟、刘喜梅放了1900000元贷款。合同到期以后，被告李伟、刘喜梅并未按照合同约定向银行履行还款义务，本金1900000元及利息均未向原告支付，原告多次向其催收，被告均拒绝还款。原告认为被告无故不履行其合同义务，违反了我国法律的有关规定并由此给原告造成相应损失，担保人亦应当承担担保责任。原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》以及《物权法》、《担保法》的有关规定提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告李伟、刘喜梅辩称：借款属实，愿意在合同及法律规定的范围内承担还款责任。经审理查明：2016年12月23日，被告李伟、刘喜梅与原告中国工商银行股份有限公司漯河分行签订编号为【编号B[经]字[工]行[营]支行[2016]年[783]号】《个人借款/担保合同》，被告李伟向原告贷款1900000元，贷款期限为一年，合同第四条贷款利率约定：“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360”。合同第九条关于罚息约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。”第十五条共同借款约定：“本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。”第十七条费用约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”第十八条抵押物约定：“抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。”第十九条抵押担保范围约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第二十条抵押登记约定：“本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管；抵押登记事项发生变化依法需进行变更登记的，抵押人应及时办理变更登记，贷款人应对抵押人办理有关登记事项给予必要协助和配合，抵押人将抵押登记变更为最高额抵押登记的，须另行向贷款人提出书面申请。本合同项下抵押登记费用按相关规定缴纳。”该合同《抵押物清单》显示抵押人为刘喜梅，抵押房产为漯河市桐柏山路与滦河路交叉口东郡华府1号楼103号，房产权属证书编号为：20××96。被告李伟在该《个人借款/担保合同》借款人处签字、按印，被告刘喜梅作为共同借款人也在该合同中签字、按印。同时，被告刘喜梅在抵押人处签字、按印，被告李伟在抵押共有人处签字、按印。合同签订后，原告中国工商银行股份有限公司漯河分行于2016年12月26日向被告李伟、刘喜梅发放贷款1900000元。被告李伟、刘喜梅支付利息到2017年12月26日，从2017年12月27日之后不再支付利息，贷款本金1900000元，被告李伟、刘喜梅一直未予偿还。另查明，2015年11月26日，被告刘喜梅与原告中国工商银行股份有限公司漯河分行签订了《个人借款最高额抵押合同》，该合同第一条被担保的债权总类及数额约定：“见本合同第二十条。主合同和主债权按照本合同第二十条约定解释。”第二条担保范围约定：“最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。”第三条抵押物约定：“（1）、抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。（2）、贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。”《抵押物清单》显示抵押人为刘喜梅，抵押房产为漯河市桐柏山路与滦河路交叉口东郡华府1号楼103号，房产权属证书编号为：20××96。合同第二十条对第一条的约定：“本合同所担保的债权包括：自2015年12月3日至2018年12月3日期间（包括期间起始日和届满日），在人民币2300000元（大写：贰佰叁拾万元整）（大小写不一致时，以大写为准）的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（下称主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债务是否在最高额抵押权设立前已经产生。”被告刘喜梅在抵押人处签字、按印，被告李伟在抵押物共有人处签字、按印。2015年12月3日，被告刘喜梅将位于漯河市××区××路与××路交叉口东郡华府1#楼1幢103号，房权证号为20××96在漯河市住房保障和房屋管理局办理了漯房房他证召陵区字第20150130**项权证。再查明，原告中国工商银行股份有限公司漯河分行为实现债权及担保权益而产生的律师费用为50000元，有委托代理合同及发票为证。本院认为：原告中国工商银行股份有限公司漯河分行与被告李伟、刘喜梅签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，双方当事人之间的借贷关系亦合法有效。《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，故本案原、被告双方当事人均应按照合同的约定履行自己的义务。原告中国工商银行股份有限公司漯河分行已按照合同的约定向被告李伟、刘喜梅发放贷款1900000元，被告李伟、刘喜梅未按照合同的约定偿还贷款，已构成违约，故原告中国工商银行股份有限公司漯河分行要求解除与被告李伟、刘喜梅签订的《个人借款/担保合同》于法有据，本院应予支持。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，被告李伟、刘喜梅系共同借款人，原告中国工商银行股份有限公司漯河分行要求被告李伟、刘喜梅偿还贷款本金1900000元，本院应予支持。原告中国工商银行股份有限公司漯河分行要求的利息、罚息、违约金，根据双方签订的《个人借款/担保合同》第九条罚息约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。”因被告李伟、刘喜梅支付利息到2017年12月26日（贷款期限内的利息），故应从2017年12月27日开始计算罚息，罚息计算至贷款实际偿还完毕之日止，罚息利率按双方合同约定的利率执行。原告要求的违约金因双方合同中并没有约定，故对原告中国工商银行股份有限公司漯河分行要求的违约金，本院不予支持。根据原告中国工商银行股份有限公司漯河分行与被告李伟、刘喜梅签订的《个人借款/担保合同》和《个人借款最高额抵押合同》，被告刘喜梅提供名下不动产作为抵押物为本案借款提供抵押担保并办理他项权证。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”故原告中国工商银行股份有限公司漯河分行要求被告刘喜梅承担抵押担保责任，原告中国工商银行股份有限公司漯河分行对被告刘喜梅提供的抵押物享有优先受偿权的诉请，事实清楚，理由正当，本院予以支持。根据双方签订的《个人借款/担保合同》第十七条费用约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”第十九条抵押担保范围约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”《中华人民共和国担保法》第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用，抵押合同另有约定的，按照约定。”故原告中国工商银行股份有限公司漯河分行要求被告李伟、刘喜梅承担实现其债权的50000元律师代理费用，于法有据，本院应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第三款、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司漯河分行与被告李伟、刘喜梅签订的编号B[经]字[工]行[营]支行[2016]年[783]号《个人借款/担保合同》。二、被告李伟、刘喜梅于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司漯河分行偿还1900000元贷款及罚息（计息从2017年12月27日起至贷款实际履行完毕之日止，利率按双方签订的《个人借款/担保合同》约定的罚息利率计算）。三、被告刘喜梅承担抵押担保责任，原告中国工商银行股份有限公司漯河分行对被告刘喜梅提供的抵押物（房权证号为：漯房权证召陵区字第**房产）享有优先受偿权。四、律师代理费50000元，由被告李伟、刘喜梅共同承担。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费11330元，已减半收取，由被告李伟、刘喜梅共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漯河市中级人民法院。审判员  朱开元二〇一八年十一月二十一日书记员  林 冲