广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初18121号原告:中国银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地广东省中山市坦洲镇工业大道72号，统一社会信用代码914420008981018516。主要负责人：梁桂棠，该支行行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：张丹凤，女，1996年2月1日出生，汉族，户籍所在地广东省博罗县。被告：张忠卫，男，1969年6月30日出生，汉族，户籍所在地广东省博罗县。被告：梁爱玲，女，1968年11月22日出生，香港特别行政区居民，内地住址广东省深圳市。被告：中山市敏捷房地产有限公司，住所地广东省中山市坦洲镇环洲北路9号锦绣国际花城花月苑25卡，统一社会信用代码91442000783897829J。法定代表人：谭浩成，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢敏珊，该公司员工。原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行（下称中行中山坦洲支行）诉被告张丹凤、张忠卫、梁爱玲、中山市敏捷房地产有限公司（下称中山敏捷公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月25日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行中山坦洲支行委托诉讼代理人曾涛，被告中山敏捷公司委托诉讼代理人卢敏珊到庭参加诉讼，被告张丹凤、张忠卫、梁爱玲经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行中山坦洲支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.解除原告中行中山坦洲支行与被告张丹凤、张忠卫签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG7JAA20151221）；2.被告张丹凤、张忠卫立即向原告偿还贷款本金379919.67元及利息、罚息（暂计至2017年8月31日，利息4215.64元，罚息48.41元，从2017年9月1日起至清偿之日止，利息及罚息按合同约定和中国银行规定的同期逾期贷款利率计算）；3.被告张丹凤、张忠卫向原告支付律师费22995元；4.原告对处置被告张丹凤、张忠卫提供的抵押房产所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告梁爱玲对上述债务承担连带清偿责任；6.被告中山敏捷公司对上述债务承担六期的清偿责任。事实及理由：2015年10月22日，原告与被告张丹凤、张忠卫签订《个人一手住房贷款合同》，约定原告向张丹凤、张忠卫发放贷款390000元，用于购买位于广东省中山市坦洲镇环洲北路9号锦绣国际花城花和苑8幢2603房的房地产，贷款期限为2015年10月26日至2045年10月26日，贷款利率按中国人民银行公布的相应期限贷款利率下浮8%计算，逾期贷款罚息利率在贷款利率水平上加收50%，张丹凤、张忠卫将其所购买的房地产作为上述贷款的抵押担保，且中山敏捷公司作为保证人对上述债务承担连带保证责任。2015年12月29日，原告与张丹凤、张忠卫就上述抵押物办理了抵押登记手续。原告依约向被告发放贷款后，被告张丹凤、张忠卫未按合同约定履行还款义务，应承担全部债务，梁爱玲作为张忠卫的配偶应对其上述债务承担连带责任。庭审中，原告明确：1.被告在起诉后偿还了部分借款本金，截止至2018年7月23日，张丹凤、张忠卫尚欠贷款本金372596.98元，利息、罚息均为0元；其后以尚欠全部借款本金按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.38倍计算逾期利息；2.律师费以尚欠本金379919.67元为基数，基础收费按5000元收取，之后按照《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定分段累加计算。被告中山敏捷公司辩称：一、原告请求被告支付律师费的依据不足。原告未证明是否实际支出该笔律师费，且我方认为律师费过高，应由法庭根据相关收费标准及事实情况依法裁判；二、原告应先处置抵押物，在处置抵押物后仍不足受偿的部分再由我方承担六期的连带清偿责任。被告张丹凤、张忠卫、梁爱玲在法定期限内没有到庭应诉和答辩，也没有提供任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行质证。本院经审查认定事实如下：2014年1月4日，中国银行股份有限公司中山分行（甲方）与中山敏捷公司（乙方）签订了《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》（编号：2013年第0186号）约定：1.双方就个人房屋贷款事宜开展合作，合作房屋项目名称为国际花城三期，地址位于中山市××永××村，符合甲方贷款条件的购房借款人购买乙方销售的上述房产，可向甲方申请个人房屋贷款；2.乙方同意对所有购买“国际花城三期”住房、车位及商铺的购房人在甲方取得的贷款提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证担保，其中，除公积金贷款及组合贷款外的商业贷款自购房借款人所购房屋抵押登记手续办妥并且甲方收到他项权证之日起，乙方在该笔借款合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的该笔借款合同项下债务，以及该日之前发生乙方或/及购房借款人违约而引起的该笔借款合同项下的债务，乙方仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。在符合上述乙方承担责任的条件下，当购房借款人未按借款合同的约定累计三期或连续三期不按时足额偿还贷款本息时，甲方应向乙方发送逾期供款通知，且甲方应先对购房借款人的贷款提起诉讼并处置抵押物，在处置抵押物后甲方仍不足受偿的部分再由乙方承担连带清偿责任。无论甲方是否及时对上述购房借款人提起诉讼或申请强制执行，乙方承担保证责任的范围只限于六期的借款本息和相关费用，超出部分乙方不再承担任何责任；3.乙方的担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及甲方实现债权的合理费用，如诉讼费、律师费、处分抵押物等费用。若贷款同时存在物的担保或保证的，不影响甲方要求乙方承担保证责任，甲方有权决定各担保权利的行使顺序，乙方不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩甲方；4.协议有效期为3年，自协议生效之日起计算，双方可在到期前协商续期，协议履行期满或终止时，乙方在协议有效期内发生的保证责任并不因此免除；5.甲乙双方与借款人签署的购房借款合同与本协议不一致的，均以本协议为准。2015年10月22日，中行中山坦洲支行（贷款人）与张丹凤（借款人）、张忠卫（借款人）、中山敏捷公司（保证人）签订了《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7JAA20151221），该合同及附件一特别签订条款约定借款人向贷款人借款39万元，用于购买位于广东省中山市坦洲镇环洲北路9号锦绣国际花城花和苑8幢2603房的房地产；贷款期限为30年/360个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮8%执行，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日），第一个浮动周期内，贷款月利率为4.508%；借款人采用按月等额本息还款法，应自发放贷款后第二个月开始按月还款；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方协商解决，协商不成依法向贷款人所在地人民法院起诉；附件一特别签订条款、附件二个人一手住房贷款合同通用条款构成贷款合同不可分割的组成部分，具有与贷款合同相同的法律效力，贷款合同当事方在贷款合同上签字或盖章即视为对本合同附件的确认，无需另行在附件一、二上签字或盖章。该合同附件二的个人一手住房贷款合同通用条款：本担保项下担保范围为本合同项下的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或者部分到期，宣布终止或解除本合同，要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，有权对抵押房屋行使抵押权，行使其他担保物权，要求保证人承担担保责任等；在担保责任发生后，贷款人应在主债权诉讼时效期间内行使抵押权，若贷款为分期清偿的，则贷款人应在基于最后一期债权起算的诉讼时效期间届满之日行使抵押权；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任，主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。合同还就其他事项作了约定。合同签订后，中行中山坦洲支行于2015年10月22日向张丹凤、张忠卫发放了贷款390000元，张丹凤、张忠卫签署借款借据确认收到该笔借款。其后，各方当事人于2015年12月29日办理了前述房地产的商品房合同抵押登记备案手续，中行中山坦洲支行成为第一顺序抵押权人（合同抵押登记备案号为易房抵字第××号），但该房产尚未办理房地产权证书。贷款发放后，张丹凤、张忠卫初期尚能依期还款，但自2016年9月26日开始没有按时还款。中行中山坦洲支行遂于2017年9月25日诉至本院，主张前述实体权利。在中行中山坦洲支行提起诉讼后，张丹凤、张忠卫还过部分借款。截止2018年7月23日，张丹凤、张忠卫尚欠借款本金372596.98元、利息0元、罚息0元，共计372596.98元，其中拖欠的六期贷款本息合计为11867.58元。为证明其因追究张丹凤、张忠卫的违约责任而支出的律师费，中行中山坦洲支行向本院提交了委托代理合同一份及律师费发票一张。委托代理合同由中行中山坦洲分行（甲方）与广东东方昆仑律师事务所（乙方）签订。该合同载明乙方接受甲方之委托，指派该所曾涛律师为甲方与张丹凤、张忠卫、中山敏捷公司金融借款合同纠纷一案之一审、二审、执行阶段的诉讼代理人，律师费为22995元。中行中山坦洲支行主张律师费已经实际支付，并向本院提交了一张由广东东方昆仑律师事务所于2018年6月25日开具的面额为22995元的律师代理费发票。而《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》中规定的广东省律师服务政府指导价为：在收取基础费用1000-8000元的基础上再按其争议标的额分段按比例累加计算收取：5万元（含5万元）以下免加收，5万-10万（含10万元）加收8%，10万-50万（含50万元）加收5%，50万-100万（含100万元）加收4%，100万-500万（含500万元）加收3%。再查，张忠卫与梁爱玲于1992年4月14日在内地登记结婚。根据中行中山坦洲支行的申请，本院向出入境管理部门调取了梁爱玲在2013年1月1日至2018年8月20日期间的出入境记录。在2013年1月至2015年12月期间，梁爱玲有频繁的出入境记录，但其在内地的逗留期间一般不超过七天，很多时候为即日来回或次日来回，大部分时间居住在香港。本院认为，本案属于涉港金融借款合同纠纷。合同双方未约定解决合同争议所适用的法律，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，因原告住所地，借款合同的签订地、履行地以及涉案房产所在地均在我国内地，因此我国内地法律与本案借款纠纷具有最密切联系，根据前述规定，本案借款纠纷应适用我国内地法律作为准据法进行裁决。被告张丹凤、张忠卫、梁爱玲经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应由其自行承担相应的诉讼风险。中行中山坦洲支行与张丹凤、张忠卫签订的个人一手住房贷款合同是双方当事人之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，双方当事人均有义务全面履行合同。中行中山坦洲支行依约发放贷款后，张丹凤、张中卫负有按期偿还借款本息的义务。张丹凤、张忠卫自2016年9月26日开始逾期还款，拖欠多期贷款本息未还，其行为已构成违约，符合个人一手住房贷款合同约定的合同解除条件。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，合同当事人约定的解除合同的条件已经成就，故对于中行中山坦洲支行要求解除合同，并要求张丹凤、张忠卫偿还尚欠借款本金372596.98元和相应利息（含逾期罚息）的诉求本院予以支持。关于中行中山坦洲支行对抵押的房地产主张优先受偿权的问题。因个人一手住房贷款合同约定将张丹凤、张忠卫所有的位于广东省中山市坦洲镇环洲北路9号锦绣国际花城花和苑8幢2603号的房地产【抵押登记备案号：易房抵字第××号】作为个人购房借款合同中约定的借款的抵押物，该房地产已办理了抵押登记手续，中行中山坦洲支行是该房地产的第一顺序抵押权人，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，中行中山坦洲支行在张丹凤、张忠卫不履行还款义务时，对处理该抵押房屋所得的价款享有优先受偿权。关于中山敏捷公司是否应当承担保证责任以及承担保证责任的范围的问题。中山敏捷公司承诺为张丹凤、张忠卫提供阶段性连带责任保证，至庭审时，中山敏捷公司尚未为张丹凤、张忠卫办妥所购房屋的产权证、房屋抵押登记、并将抵押登记证明文件、他项权证交中行中山坦洲支行保管，因此，中行中山坦洲支行有权要求中山敏捷公司对张丹凤、张忠卫的债务承担保证责任。涉案的个人一手住房贷款合同及个人房屋贷款合作协议均对中山敏捷公司的保证范围作出了约定，而二份合同对此所作的相关约定相互冲突。因个人房屋贷款合作协议明确约定中行中山分行、中山市敏捷房地产有限公司与借款人签署的购房借款合同与个人房屋贷款合作协议不一致的，均以个人房屋贷款合作协议为准，故中山敏捷公司承担保证责任的范围应以个人房屋贷款合作协议的约定作为认定依据。个人房屋贷款合作协议约定：在处置抵押物后中行中山坦洲支行仍不足受偿部分再由中山敏捷公司承担连带清偿责任，但同时又约定在贷款同时存在物的担保或保证的，中行中山坦洲支行有权决定各担保权利的行使顺序，中山敏捷公司不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩，约定之间存在冲突，应视为就担保权的行使顺序约定不明确。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，结合中行中山坦洲支行确认中山敏捷公司贷款本息的担保范围限于六期的借款本息及相关费用，六期的贷款本息共11867.58元，故中山敏捷公司担保范围为六期贷款本息（11867.58元）及中行中山坦洲支行为实现债务而支出的合理费用。中山市敏捷房地产有限公司承担保证责任后，有权向张丹凤、张忠卫追偿。关于中行中山坦洲支行要求张丹凤、张忠卫承担律师费的主张。因张丹凤、张忠卫违约导致本案发生，根据个人一手住房贷款合同的约定，中行中山坦洲采取诉讼方式实现债权产生的律师费由张丹凤、张忠卫承担。中行中山坦洲支行就律师费已提交民事案件委托代理合同及发票为证，该律师费符合广东省司法厅规定的律师收费标准指导价，本院予以确认，该费用应由张丹凤、张忠卫承担。关于原告要求被告梁爱玲承担连带清偿责任的问题。由于梁爱玲、张忠卫的婚姻关系缔结于《中华人民共和国涉外法律关系适用法》（下称《涉外法律关系适用法》）施行之前，而此前没有法律对涉外夫妻财产制度的法律适用问题作出规定，依法可以参照《涉外法律关系适用法》的相关规定进行处理。《涉外法律关系适用法》第二十四条规定：“夫妻财产关系，当事人可以协议选择适用一方当事人经常居所地法律、国籍国法律或者主要财产所在地法律。当事人没有选择的，适用共同经常居所地法律；没有共同经常居所地的，适用共同国籍国法律。”由于没有证据显示张忠卫与梁爱玲曾协议确定了夫妻财产关系适用的法律，本案证据也不足以证实二人有共同经常居住地，但二人在内地登记结婚，且结婚时二人均是内地居民，内地法律与二人的夫妻关系具有更密切的联系，故张忠卫与梁爱玲的夫妻财产关系应适用内地法律进行裁决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”张忠卫与梁爱玲购买涉案房地产处于张忠卫与梁爱玲婚姻关系存续期间，属于为维持家庭的日常消费所负债务，符合家庭日常生活需要，根据上述规定，梁爱玲应对张忠卫因购买该房产所产生的债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第五项、第一百八十七条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百六十七条第八项，并参照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行与被告张丹凤、张忠卫于2015年10月22日签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG7JAA20151221）；二、被告张丹凤、张忠卫于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行清偿借款本金372596.98元及利息（含逾期罚息，截止2018年7月23日，利息为0元；自2018年7月24日开始，按尚欠本金的金额计算利息至本金清偿完毕之日止，其中2018年7月24日至2018年10月22日的利息按照2017年10月22日适用的中国人民银行同期五年以上期贷款基准利率的1.38倍计算；此后利息浮动以一年为一个周期，每个周期由当年10月22日至次年10月21日，每个周期的利息按照当年10月22日适用的中国人民银行同期五年以上期贷款基准利率的1.38倍计算）。三、被告张丹凤、张忠卫于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行支付律师费22995元；四、被告张丹凤、张忠卫不履行本案债务，原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行对被告张丹凤、张忠卫所有的位于广东省中山市坦洲镇环洲北路9号锦绣国际花城花和苑8幢2603号的房地产【抵押登记备案号：易房抵字第××号】折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告张丹凤、张忠卫所有。五、原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行以上述抵押物受偿后，不足清偿本案债权部分由被告中山市敏捷房地产有限公司承担连带清偿责任，但中山市敏捷房地产有限公司承担保证责任的范围仅限于六期借款本息11867.58元及本案律师费22995元；被告中山市敏捷房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告张丹凤、张忠卫追偿；六、被告梁爱玲对被告张忠卫的上述债务承担连带清偿责任；七、驳回原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7408元（原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行已预交），由被告张丹凤、张忠卫、梁爱玲、中山市敏捷房地产有限公司负担，于本判决发生法律效力之日起七日内向迳付原告。如需以公告形式向被告梁爱玲送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告预付，然后由被告张丹凤、张忠卫、梁爱玲、中山市敏捷房地产有限公司在本判决发生法律效力之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。中山市敏捷房地产有限公司负担诉讼费后，有权向被告张丹凤、张忠卫追偿。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行、被告中山市敏捷房地产有限公司、张丹凤、张忠卫可在判决书送达之日起十五日内，被告梁爱玲可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  朱慧珊人民陪审员  林宇和人民陪审员  钟学琼二〇一八年十一月八日书 记 员  杜刘洋刘家华