重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0105民初10303号原告：重庆永辉小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区盘溪七支路11号9楼，统一社会信用代码91500105MA5UJAL59G。法定代理人：徐星，董事长。委托诉讼代理人：沈玲玉，女，系该公司员工。被告：董晋锋，男，1981年12月24日出生，汉族，住山西省阳城县。原告重庆永辉小额贷款有限公司（以下简称：永辉小贷公司）诉被告董晋锋民间借贷纠纷一案，本院于2018年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永辉小贷的委托诉讼代理人沈玲玉到庭参加诉讼，被告董晋锋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永辉小贷向本院提出诉讼请求：1.董晋锋偿还贷款199900元；2.董晋锋支付截至2018年5月11日的罚息17600元，2018年5月11日（含）后，以本金199900元中未偿还部分为基数，按《个人借款合同》约定的贷款利率水平上浮100%计收罚息，计算至前述本金实际清偿之日为止。事实及理由：2017年11月14日，永辉小贷公司与董晋锋签订《个人借款合同》约定，借款金额20万元，期限90天，自2017年11月14日起至2018年2月12日止，贷款利率为固定日利率万分之五，逾期罚息利率为贷款利率上再加收100%。2017年11月14日，永辉小贷公司通过第三方支付公司向董晋锋发放贷款20万元。截止2018年5月11日，董晋锋尚欠贷款本金20万元、利息9000元、罚息17600元。被告董晋锋辩称，董晋锋在贷款时由平安付科技服务有限公司代扣5万元的备付金，故永辉小贷公司起诉的贷款本金不实，董晋锋实际只收到15万元；董晋锋已于2017年12月14日、2018年1月14日分别支付利息3000元、3100元，于2018年3月19日返还借款本金1万元；《个人借款合同》中借款人的签名系打印的董晋锋的名字，应属无效。经审理查明：永辉小贷公司经重庆市金融工作办公室批准，其自营贷款可通过重庆市金融工作办公室核准和备案的网络平台在全国范围内开展，用户可通过惠小微APP申请信用借款。用户申请借款时须使用本人手机号码及系统发送的随机验证码完成注册后，自行设置登录密码，并上传居民身份证正反面、银行卡及预留手机号码信息、动态活体人脸识别、征信授权等。永辉小贷公司获得用户授信申请信息后即开始对用户及其授信申请进行风控审批，包括身份信息验证、风控及反欺诈审核、人工风控，其中身份信息验证系对接第三方身份信息验证服务商、三大手机运营商、银联渠道对用户身份信息进行验证，确保用户提供的姓名、公民身份号码、银行卡号及预留手机号一致。通过身份信息验证、风控及反欺诈审核、人工风控的用户，永辉小贷公司会给出授信额度，用户便可在惠小微APP上发起借款申请并进行借款合同线上签约。文件名为《董晋锋20171114000249》的PDF格式文件，使用AdobeAcrobatReaderDC程序打开该文件，显示为编号为20171114000249的《借款合同》，借款人处为董晋锋的电子签名、贷款人处为永辉小贷公司的电子签章，验证签名状态，提示“自应用本签名以以来，文档未被修改”，数字证书签发者为CFCA。《借款合同》的主要内容为，借款人董晋锋，借款金额20万元，借款期限90天，自2017年11月14日起至2018年2月12日止，借款利率为固定日利率0.5‰，贷款划入董晋锋卡号尾数为2105的中国银行卡，还款和利息支付方式为按月结息，还款日为贷款发放日对应的每月相同日期，还款方式为按月付息到期一次性还本；逾期还款从逾期之日起按本合同约定的罚息利率计收罚息，对不能按期支付的利息及罚息，按罚息利率计收复利，罚息利率为借款利率上再加收100%；本合同采用纸质版本的，经双方签字盖章后生效，采用数据电文版本的，双方依据《中华人民共和国电子签名法》，通过第三方电子认证服务机构进行认证或在线签署，与手写签名或者盖章的纸质合同具有同等的法律效力等。2017年11月14日，永辉小贷公司通过连连银通电子支付有限公司向董晋锋尾数为2105的中国银行卡放款20万元。2017年12月14日、2018年1月14日，董晋锋分别支付利息3000元、3100元。2018年3月19日，董晋锋支付永辉小贷公司1万元。2018年5月22日，中金金融认证中心有限公司（以下简称：CFCA）出具《电子签名验证报告》，对永辉小贷公司提供的电子签名文档履行了验证义务，验证电子签名文档《董晋锋20171114000249.pdf》未被篡改，电子签名的原始内容为《董晋锋20171114000249.pdf》文档中的内容，《董晋锋20171114000249.pdf》文件的哈希值为C968221FB365A3D34CC278429CA6FF08B1E43948。2018年11月9日，平安付科技服务有限公司向本院出具的《情况说明》载明：壹钱包App用户董晋锋于2017年11月14日13:51登录壹钱包App，于同日13:52通过该账户绑定的尾数为2105的中国银行借记卡自主转入“活期T+0”5万元（即申购了平安大华日增利货币型基金5万元。本案庭审时，验证《董晋锋20171114000249.pdf》文件的哈希值亦为C968221FB365A3D34CC278429CA6FF08B1E43948。上述事实，有惠小微线上借款流程介绍、惠小微产品操作手册、文件名为《董晋锋20171114000249》的PDF文件，合同编号为20171114000249的《借款合同》、中金金融认证中心有限公司（以下简称CFCA）出具的《电子签名验证报告》、连连银通电子支付凭证、连连银通电子支付有限公司出具的说明、平安付科技服务有限公司出具的情况说明，以及当事人陈述等证据予以佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，案涉《借款合同》虽为数据电文形式生成的合同，无董晋锋的线下签名，但用户申请借款时须在惠小微APP注册，并自行设置登录密码，提交与借款人身份信息相关的资料，永辉小贷公司通过对接第三方身份信息验证服务商、三大手机运营商、银联渠道对用户身份信息进行验证，在确保借款申请人上传的姓名董晋锋的居民身份证、公民身份号码、银行卡号及预留手机号一致后，方进行借款合同线上签约，故永辉小贷公司实施的一系列行为足以认定案涉《借款合同》的签署人为董晋锋。案涉《借款合同》经CFCA验证自应用本签名以来，文档未被修改，故案涉《借款合同》合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。平安付科技服务有限公司出具的《情况说明》足以证明永辉小贷公司发放贷款20万元后，董晋锋尾数为2105的中国银行借记卡因申购平安大华日增利货币型基金5万元被转款5万元并非永辉小贷公司下达的指令，故董晋锋借款金额应认定为20万元。董晋锋收到借款后，结清了截至2018年1月14日的利息，其后出现逾期还款，董晋锋应承担支付逾期罚息的民事责任。《借款合同》约定的罚息利率过高，对其超过年利率24%的部分，本院不予支持。据此，董晋锋于2018年3月19日还款1万元，应先抵扣截至2018年3月19日尚欠罚息8416.44元，其余1583.56元应抵扣本金，即截至2018年3月19日，董晋锋尚欠借款本金198416.44元。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董晋锋于本判决生效之日起十日内返还原告重庆永辉小额贷款有限公司借款本金198416.44元；二、被告董晋锋于本判决生效之日起十日内支付原告重庆永辉小额贷款有限公司自2018年3月19日起至还清借款之日止的罚息（以尚欠借款本金198416.44元为基数，按年利率24%计算，利随本清），其中截至2018年5月11日的罚息以不超过17600元为限；三、驳回原告重庆永辉小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2349.50元，由被告董晋锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 李世军二〇一八年十一月三十日法官助理 马春波书 记 员 饶师萄