广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1302民初6402号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，住所地惠州市惠城区下埔大道十九号。负责人：王哲，行长。委托诉讼代理人：谢松富，广东达伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑志君，广东达伦律师事务所实习律师。被告：余玉成，男，汉族，1981年9月10日出生，住广东省惠州市惠城区。原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告余玉成金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢松富到庭参加诉讼，被告经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告诉称，2013年10月8日，被告余玉成在原告处申请领用信用卡：人民币普通卡（卡号：62×××28），并签名承诺：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。2013年10月24日，原告向被告发放了信用卡。该卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告从2017年3月13日开始，至今未履行还款义务。依据协议约定，未按期还款的，欠款均从银行入账日起按透支利率计收利息，利息日利率为万分之五，按月计收复利；依据协议及章程约定，被告（持卡人）可按照对账单标明的最低还款额还款，被告未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取滞纳金（违约金）。依据协议约定，原告（银行）在实现债权过程中发生的所有费用均由被告承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。截止到2018年1月17日，被告拖欠原告本金38893元、利息5451.82元、违约金5092.53元、手续费4809.8元（包括样样行消费分期手续费、瞬时通功能费、账单分期手续费、重制卡费、财智金手续费、财智金汇款手续费、财智金（尊享）手续费、财智金（尊享）划账手续费）。根据我国《民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，以及原告与被告签订的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行信用卡章程》的约定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起民事诉讼。一、判令被告立即偿还信用卡欠款本金、利息、违约金、手续费等共计54247.15元（暂计至2018年1月17日为本金38893元、利息5451.82元、违约金5092.53元、手续费4809.8元（包括样样行消费分期手续费、瞬时通功能费、账单分期手续费、重制卡费、财智金手续费、财智金汇款手续费、财智金（尊享）手续费、财智金（尊享）划账手续费），2018年1月18日之后的利息、违约金、手续费等按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行信用卡章程》规定的标准计算）。二、判令被告承担本案的诉讼费用（包括案件受理费、公告费等，均以实际票据为准）。被告余玉成未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。本院查明的案件事实经审理查明，2013年10月8日，被告在原告处申请办理信用卡：人民币普通卡，信用额度为45000元，填写申请表并在主卡申请人处签名确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》主要约定：客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款、并设有最低收费限额，详见广发信用卡费率表。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列债务即可自动享受免息还款待遇，无须支付非现金交易的利息。否则，非现金交易都不享有免息待遇。欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。客户可按照银行对账单表明的最低还款额还款，最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款待遇；如客户选择最低还款额还款的，按前项约定执行。客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。客户应银行规定缴交年费。广发个人信用卡费率表约定：人民币普通卡主卡年费40元，首次免年费，刷卡消费满6次及以上滚动免次年年费；境内透支取现、透支转账手续费为2.5%，最低10元；超限费按超限额的5%计收，最低10元，最高200元；滞纳金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，人民币卡最低RMB20；原告在实现债权过程中发生的所有费用均由被告承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。协议及章程还规定了其他事项。原告经审核后于2013年10月24日向被告发放信用卡，该卡在使用过程中出现透支，被告逾期还款，截至2018年1月17日，被告拖欠原告借款本金38893元、利息5451.82元、违约金5092.53元、手续费4809.8元（包括样样行消费分期手续费、瞬时通功能费、账单分期手续费、重制卡费、财智金手续费、财智金汇款手续费、财智金（尊享）手续费、财智金（尊享）划账手续费）。另查，中国人民银行文件（银发[2016]111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“……三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”。以上事实有原被告的诉讼主体资格、《广发DIY信用卡申请表》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》、广发银行账户交易明细、欠款构成单及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告具有经营信用卡业务的资质，被告向原告申请信用卡并在申请表上签名承诺，合同即成立，合同的内容对双方具有约束力，当事人应当按照约定全面履行各自的义务，原告依照约定给被告开办信用卡并履行放款义务，但被告领用信用卡并透支后未按协议及章程约定向原告履行还款义务，已构成违约，应当承担相应的违约责任，原告要求被告偿还信用卡欠款本金并支付相应利息，理由充分，本院予以支持。利息应按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》规定的标准计算。关于原告诉请违约金、手续费的问题，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”的规定，且原告提交的对账单显示2017年1月1日之后产生的违约金高于原告诉讼请求的数额，被告2017年1月1日之后有部分履行行为，但原告并无证据证明原被告双方对违约金达成其他补充协议，故原告要求被告偿还违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告诉请手续费的诉讼请求本院予以支持。原告诉请2018年1月18日之后的违约金、手续费等按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》规定的标准计算，本院不予支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告余玉成自本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还信用卡欠款本金38893元、利息5451.82元、手续费4809.8元（利息暂计至2018年1月17日，之后利息以本金38893元为基数按《广发银行信用卡章程》及《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》规定的标准计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为1156元（原告已预交1156元），由被告余玉成负担1029元，由原告广发银行股份有限公司惠州分行负担127元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  李金发人民陪审员  邓兆新人民陪审员  杨仕华二〇一八年十一月十九日法官助理闻慧书记员张舒舒