广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0102民初2474号 原告（反诉被告）：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市丰台区海鹰路**院**楼。 代表人：陈大鹏，该中心总裁。 委托诉讼代理人：崔凤涛，广西桂海天律师事务所律师。 委托诉讼代理人：凌燕超，广西桂海天律师事务所实习律师。 被告（反诉原告）：唐笑非，女，1970年11月13日出生，汉族，身份证地址为广西壮族自治区南宁市兴宁区，现住广西南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：胡辉，1968年8月20日出生，汉族，身份证地址为广西壮族自治区南宁市兴宁区，现住广西南宁市青秀区，系唐笑非的丈夫。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告唐笑非信用卡纠纷一案，本院于2018年4月13日立案受理后，依法适用普通程序分别于2018年7月20日、8月8日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心委托诉讼代理人崔凤涛、凌燕超，被告唐笑非的委托诉讼代理人胡辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告信用卡欠款本金8000元、利息2940.76元、滞纳金7622.91元，合计18563.67元（利息、滞纳金按合同约定的计算方式计至被告偿还完毕之日止）；2、被告向原告支付律师代理费2000元；3、本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：2015年10月20日，被告向原告申领一张个人信用卡（卡号：62×××65），授信额度为20000元，并承诺接受《中国民生银行信用卡（个人）领用合约》的约束。2016年5月17日被告使用该信用卡在ATM机取现8000元，但其未能按时还款。 被告唐笑非辩称：1、原告所诉与事实不符。被告未向原告申请办理过卡号62×××65的信用卡，只申请办理过卡号为62×××52信用卡。原告不经被告签名同意违规强行给另办了卡号为62×××65的信用卡，实质为借记卡。还违规不提供协议书和合同一份给被告用来指导日常用卡，诱骗被告采取分期方式大额提取信用卡额度资金来形成贷款。隐瞒真相欺骗被告来达到获取贷款高息为目的，在被告维权之后又违规冻结多办的那张捆绑信用卡的借记卡。2、原告提供的证据有重大瑕疵，不能采信。原告提交的《信用卡申请表》第一页均为原告的字体，第二页右上角“记得抄录”和“别忘记签名哦”处及左边接受方式的信用卡和纸质账单地址打√单位地址外，其余签字和打√均为原告的字体。原告提交的《交易明细》、《账单明细》，均没有给一份被告持有，造成被告无法准确履行。原告没有直接证据证明被告于2016年5月17日在ATM要上用卡号62×××65的信用卡取现8000元，因此形成的利息和滞纳金与被告没有关联。被告认可交易金额81079.61为被告按原告客服要求还完一次性借款和手续费（实为变相利息）81079.61元到卡号62×××65给原告。原告所诉无事实依据，请求法院予以驳回。 被告唐笑非向本院提出反诉请求：1、原告退回多收的5853.32元手续费，同时追加从2016年2月28日起到判决生效支付到位时人民银行基准利率同期贷款四倍利息给被告；2、原告支付此时引起被告2年多身心、信用、名誉、工作受到原告挑起的纠纷伤害及征信受损无法贷款错失收益的补偿抚慰费37000元，维权费用（交通费、伙食费、误工费、住宿费、通讯费、资料费等）18000元，共计55000元；3、本案诉讼费和反诉费由原告承担。 反诉事实和理由：2016年2月上旬，被告丈夫胡辉发现被告被原告涉嫌违规诈骗办信用卡（被告只同意办一张原告却给办了两张），结果造成2月28日提前还款误会为主副卡关系，办卡成功之后诱使被告采取一次性大额支取卡号为62×××52信用卡资金，然后原告通过单方掌握的分期还贷办卡协议胁迫被告，需按分期支付本金和手续费（实为变相超过10%的高息）给被告为目的，经胡辉分析阐述指出这样做是被原告违规误导所骗，被告才知道上当了。为了维护权益和原告进行协商要提前还款，然后按照客服要求还完一次性借款和手续费81079.61元到卡号62×××65给原告，由此发生的对冲操作被告不应承担责任。被告后来委托胡辉向广西民生银行股份有限公司南宁分行纪检处、广西银监局纪委、国家银监局举报。 原告民生银行信用卡中心就反诉辩称：1、原告本诉与被告反诉，依据信用卡法律关系不同。本诉依据的信用卡号是62×××65，该卡面向普通客户，属于普通卡，持卡人可以直接刷卡消费，银行按约定收取利息。被告反诉依据的信用卡号是62×××52，该卡不能直接刷卡消费，需要提供借记卡，通过转账到借记卡实现消费，面向政府机关等白领客户，银行按约定收取手续费。两张卡消费方式、收费标准、收费项目等合约主要内容不同，不是被告说的“主副卡”关系。2、被告所述的除了信用卡号码、信用卡账户变动数额、向有关部门投诉过等事实外，其他都是不实之词。原告“民生通宝白领信用卡”产品在业务开展过程中没有违法、违规行为，至今4年多来仍在继续销售。被告填写办卡申请表时已经非常清楚信用卡的收费项目、收费标准、年费、账单通知等主要权利义务关系、且签字认可阅读过全部资料，书面承诺遵守规则，因此，被告所谓“违规诱骗”、“违规误导”、“刁难报复”、“故意隐瞒”等都是无中生有，没有事实和法律依据。3、被告反诉请求没有事实和法律依据。信用卡和借记卡账目证实，被告使用这张信用卡发生了借款额，那么被告就应当按照约定支付借款额手续费。原告电脑系统显示合计应收手续费数额是12450元，但因被告投诉不断，原告出于息事宁人的态度，减免8300元，实收手续费4150元，应收滞纳金1549.65元减免715元，实收834.65元，所以根本不存在被告所称的多收手续费问题。信用卡纠纷本质上属于合同纠纷范畴，被告主张的身心、信用、名誉、工作等损失，属于“人身权”范畴的精神损害赔偿问题，被告诉请这部分损失，没有合同法依据。原告从受理被告办卡申请到发卡，再到提供资金和收取手续费等一系列行为都没有违约情形，被告主张赔偿无事实和法律依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年10月20日，被告唐笑非向原告民生银行信用卡中心申领一张信用卡金卡，签署了《中国民生银行信用卡中心民生in卡申请表》，唐笑非在信用卡申请表中“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的内容处予以签名确认。原告同时将《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》作为附件，约定持卡人办理本合约或原告规定的相关业务，须按原告依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按原告依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，原告有权向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且原告有权要求持卡人全额偿还所欠款项，原告因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用）均由持卡人承担。民生in卡金卡收费标准为主卡年费为300元、附属卡年费为150元；透支利率每日0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款的情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按0.5‰计息；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。民生银行信用卡中心经审核后向唐笑非发放了卡号为62×××65的信用卡。 2016年5月17日，唐笑非使用该卡在ATM机取现8000元，但未能按照合约的约定在最后还款日前偿还该卡账单所欠款项，至2018年3月23日止其共欠民生银行信用卡中心本金8000元，利息2940.76元、滞纳金7622.91元。至2018年3月5日，民生银行信用卡中心已多次向唐笑非催款。原告为实现本案债权委托广西桂海天律师事务所律师代理诉讼支出律师费2000元。 另查明，2015年10月20日，被告唐笑非向原告民生银行信用卡中心申领一张民生通宝白领信用卡，签署了《中国民生银行信用卡中心民生通宝白领白金信用卡申请表》，唐笑非在信用卡申请表中“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的内容处签名确认。原告同时将《民生通宝白领白金信用卡领用合约》作为附件，约定持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月收滞纳金，滞纳金等按原告依法确定公布的并不时修订的最新费率表执行。唐笑非同时出具《承诺函》，承诺其已清楚了解并知悉该信用卡申请表和领用合约中明示的有关年费、手续费等相关费用的计费标准和收取方式。民生通宝白领卡收费标准为金卡年费为300元、白金卡年费为600元；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。民生银行信用卡中心经审核后向唐笑非发放了卡号为62×××52的信用卡。 在审理中，被告表示：《中国民生银行信用卡中心民生in卡申请表》中“本人已阅读全部申请材料”部分是唐笑非签字，“别忘记签名”提醒部分也是唐笑非的签字，“对账单领卡方式地址”打钩的部分是唐笑非本人勾的，除了这一项都是对方业务员操作，申请法院对上述申请表的笔迹真实性进行鉴定。 以上事实有《中国民生银行信用卡中心民生in卡申请表》、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、交易明细、账单明细、催收记录、《民事案件委托合同》、发票、《中国民生银行信用卡中心民生通宝白领白金信用卡申请表》、《民生通宝白领白金信用卡领用合约》、《承诺函》、庭审笔录等证据材料为证。 本院认为：关于本诉：本案为信用卡纠纷。原告民生银行信用卡中心与被告唐笑非之间的合同关系及欠款金额有民生银行信用卡中心提供的开卡申请表、领用合约、交易明细等证据所证实，本院予以确认。现唐笑非使用信用卡消费后并未按约定及时偿还欠款，已构成违约，依法应承担违约责任。故对原告要求被告偿还欠款本金并支付相应费用及利息的诉求本院依法予以支持。关于律师费,因合同对律师费问题已有明确约定，原告提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，故唐笑非应承担的律师费为2000元。唐笑非提出其未向原告申请办理过卡号62×××65的信用卡、原告涉嫌违规诈骗办信用卡、违规误导形成贷款、隐瞒真相欺骗被告获取贷款高息，没有证据证实，对其主张本院不予支持。唐笑非还提出对《中国民生银行信用卡中心民生in卡申请表》的笔迹真实性进行鉴定，综合全案证据以及被告陈述，唐笑非承认“本人已阅读全部申请材料”、“别忘记签名”部分均是唐笑非签字，原告提供的证据已经可以证明其主张，故唐笑非申请对上述申请表笔迹真伪进行鉴定已无必要。据此，被告提出其不承担违约责任，本院不予支持。由上，被告反诉要求原告退回多收的手续费、支付利息及补偿抚慰费、维权费用没有事实和法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条、第四十二条、第五十条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条、第五十一条、第五十四条、第五十六条之规定，判决如下： 一、被告唐笑非向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金8000元； 二、被告唐笑非向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付欠款利息及滞纳金（截止2018年3月23日的欠款利息为2940.76元、滞纳金为7622.91元，从2018年3月24日起至欠款付清之日止，按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定利率计算）； 三、被告唐笑非向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费2000元； 四、驳回被告唐笑非对原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的反诉请求。 案件受理费314元，反诉费661元，财产保全费226元，由被告唐笑非负担。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄 艳 人民陪审员  许丽新 人民陪审员  黄日萍 二〇一八年十月十二日 法官 助理  朱力克 书 记 员  周嘉晖 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国商业银行法》 第五条商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 第三十七条商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。 第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。 第五十条商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。 中国人民银行《银行卡业务管理办法》 第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。 第五十一条发卡银行的权利：（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。（四）发卡银行对储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包可不予挂失。 第五十四条持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。 第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。