文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0305民初15393-15395、15397号15393-15395号、15397号案共同原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所广东省深圳市南山区沙河西路**深圳湾科技生态园****，统一社会信用代码9144030031977063XH。法定代表人：顾敏，董事长。15393-15395号、15397号案共同委托代理人：赖向东，北京市隆安（深圳）律师事务所律师。15393-15395号案共同委托代理人：李相瑶，北京市隆安（深圳）律师事务所实习律师。15397号案委托代理人：冉鹏，北京市隆安（深圳）律师事务所实习律师。被告：刘繁等四人（各被告身份信息情况见附表一）。本系列案共同原告深圳前海微众银行股份有限公司（以下简称原告）诉被告刘繁等四人金融借款合同纠纷系列四案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人赖向东、李相瑶、冉鹏到庭参加了诉讼。被告刘繁等四人经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。原告因各案被告未履行还款义务，向本院提起诉讼，请求判令：1、各案被告支付贷款欠款本金及按《借款额度合同》约定的标准支付利息、罚息至清偿之日（各案截至提数日2018年5月6日的诉求金额详见附表一）；2、各案被告承担各案诉讼费用。各案被告无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，各案被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃质证，本院对原告提交的证据予以采信，并根据原告陈述和经审查确认的证据认定事实如下：一、各案被告与原告以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户卡号，合同约定主要内容为：1、还款方式为按月分期等本还款，每期还款金额=贷款本金/贷款期数+（贷款本金-累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、被告的同一笔借款中，扣款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和原告的风险政策单方面变更扣款顺序；3、若被告有多笔借款，其在还款时可自行勾选其中任意一笔或几笔借款进行偿还，无需遵循借款先后顺序，但每一笔借款的本金、利息、罚息扣款顺序仍如第2点所述；4、若被告逾期还款，原告可从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加收50%的罚息，直至清偿逾期本息为止；5、若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。二、原告向各案被告指定的银行账号发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日等进行了约定，并确认涉案借款的日利率，各案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。三、本系列案的各笔借款的借期内日利率均为0.05%。四、本系列案中，15393号案被告未偿还涉案借款本息，其余各案被告均偿还部分本息。截至原告起诉时，各案被告的各笔借款均已到期。截至各案提数日2018年5月6日，各案被告仍拖欠本金、利息和罚息。五、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至各案提数日2018年5月6日的未还借款本金数额与原告诉求未还本金金额一致。（各案其他相关事实详见附表二）上述事实，有原告营业执照及金融许可证、转账凭证、交易流水、合同签署信息、借据确认信息及对应的《借款额度合同》、放款及还款处理结果等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，原告与各案被告签订的《借款额度合同》合法有效，当事人应遵约守法，履行各自的义务。各案被告自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。原告提起本系列案诉讼，要求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于本系列案各案被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣顺序问题。本院认为，原告与各案被告约定了相应的扣款顺序，原告据此约定依序对各案被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求各案被告偿还截至提数日2018年5月6日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与各案被告约定涉案各笔借贷日利率均为0.05%，逾期还款则按约定利率加收50%计收罚息，各案被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于本系列案计息标准的问题。本院认为，本系列案中各笔借贷的日利率均为0.05%，折合年利率为18.25%（0.05%×365），该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息的计算利率为27.375%/年（18.25%＋18.25%×50%）。本院综合本系列案全案情况，依法将本系列案逾期利息的计息标准酌定调整为24%/年，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息，以年利率24%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。关于本系列案借期内利息的计息期间及基数的问题。因原、被告约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。故原告诉求的借期内利息的计息基数应为各期本金，并按照年利率18.25%的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止（不迟于各案提前终止日），各案被告已偿还的部分借期内利息应予以抵扣（抵扣数额详见附表三）。关于本系列案逾期利息计息期间及基数的问题。逾期利息应以提前终止日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至提前终止日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日次日起按照年利率24%的标准计至实际偿还之日止。各案被告已偿还的部分逾期利息应予以抵扣（抵扣数额详见附表三）。被告刘繁等四人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘繁等四人应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数按照年利率18.25%的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，不迟于各案提前终止日，已偿还的利息部分予以抵扣）；二、被告刘繁等四人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率24%的标准计算，其中提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数自提前终止日次日起计至实际偿还之日止；已偿还的部分予以抵扣）；（各案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日、利息及逾期利息抵扣数额等信息详见附表三）三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本系列案各案受理费、公告费（各案诉讼费用金额详见附表三），由各案被告分别负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  王莘惠人民陪审员  陈 琼人民陪审员  田 敏二〇一八年十一月二十日书 记 员  梁 鸿附表二（审理查明的事实）：            (2018)粤0305民初              借款      金额（元）              放贷时间              期数              还      款日              每期应还本金（元）              借款到期日              提前终止日期              提前终止日期前已逾期期数              还款情况                  15393号              2700              2016年7月2日              10              15              270              2017年5月15日              2016年9月14日              1              未还款                  4000              2016年7月7日              400              2017年5月15日              1                  4000              2016年7月7日              400              2017年5月15日              1                  3000              2016年7月7日              300              2017年5月15日              1                  3000              2016年7月7日              300              2017年5月15日              1                  3000              2016年7月7日              300              2017年5月15日              1                  2000              2016年7月7日              200              2017年5月15日              1                  3000              2016年7月7日              300              2017年5月15日              1                  1600              2016年7月10日              160              2017年5月15日              1                  1000              2016年7月10日              100              2017年5月15日              1                  1400              2016年7月21日              140              2017年6月15日              0                  5900              2016年7月23日              590              2017年6月15日              0                  4500              2016年7月23日              450              2017年6月15日              0                  4000              2016年7月23日              400              2017年6月15日              0                  1000              2016年7月23日              100              2017年6月15日              0                  2700              2016年7月24日              270              2017年6月15日              0                  2600              2016年7月24日              260              2017年6月15日              0                  15394号              40000              2016年6月4日              20              27              2000              2018年2月27日              2016年11月26日              3              2016年7月27日还款3755元。已还利息1255元，已还罚息0元。                  10000              2016年6月18日              500              2018年2月27日                  6000              2016年6月28日              300              2018年3月27日                  5000              2016年6月28日              250              2018年3月27日                  6000              2016年6月28日              300              2018年3月27日                  5000              2016年6月28日              250              2018年3月27日                  6000              2016年6月28日              300              2018年3月27日                  6000              2016年6月28日              300              2018年3月27日                  5000              2016年6月29日              250              2018年3月27日                  5000              2016年6月29日              250              2018年3月27日                  4000              2016年7月18日              200              2018年3月27日                  15395号              13000              2016年5月8日              20                    10              650              2018年1月10日              2016年11月9日              3              2016年6月10日还款2726.5元；2016年7月10还款2634.25元；2016年8月15日还款422.95元。已还利息1362.5元，已还罚息1.2元。                  15000              2016年5月8日              750              2018年1月10日              3                  13000              2016年5月8日              650              2018年1月10日              3                  700              2016年6月16日              10              70              2017年5月10日              2                  5300              2016年7月8日              20              265              2018年3月10日              3                  5000              2016年7月8日              250              2018年3月10日              2                  500              2016年7月12日              10              50              2017年6月10日              2                  1500              2016年7月24日              150              2017年6月10日              2                  15397号              8000              2016年4月25日              10              25              800              2017年2月25日              2016年9月24日              3              2016年5月26日还款920元；2016年7月26日还款720.23元；2017年8月31日还款3010.17元。已还款利息621.9元，已还款罚息77.41元。                  1000              2016年5月7日              100              2017年3月25日              1                  1000              2016年5月8日              100              2017年3月25日              1                  1000              2016年5月8日              100              2017年3月25日              1                  1000              2016年5月8日              5              200              2016年10月25日              3                  1000              2016年5月9日              10              100              2017年3月25日              3                  1000              2016年5月9日              100              2017年3月25日              3                  3000              2016年5月10日              300              2017年3月25日              3                  1000              2016年5月10日              100              2017年3月25日              3                  1000              2016年5月10日              100              2017年3月25日              3                  1000              2016年5月10日              100              2017年3月25日              3                  1000              2016年5月10日              100              2017年3月25日                            3                  2000              2016年5月10日              200              2017年3月25日              3                  1000              2016年5月12日              100              2017年3月25日              3                  2000              2016年5月12日              200              2017年3月25日              3                  3000              2016年5月13日              300              2017年3月25日              0                  2000              2016年5月13日              200              2017年3月25日              3                  1500              2016年5月17日              150              2017年3月25日              3                  1500              2016年5月17日              150              2017年3月25日              3                  1500              2016年5月17日              150              2017年3月25日              0                  1500              2016年5月17日              150              2017年3月25日              3                  1000              2016年5月18日              100              2017年3月25日              0                  1000              2016年5月18日              100              2017年3月25日              0                  2000              2016年5月19日              200              2017年3月25日              0      附表三（判决金额）：            （2018）粤0305民初              截至2018年5月6日全部未还本金 (元)              提前终止日前      各期未还本金数额及逾期期数      （元/期×N期）              提前终止日              已还利息抵扣金额（元）              已还逾期利息抵扣金额      （元）              案件      受理费（元）              公告费（元）                  15393号              49400              400×1              2016年9月14日              0              0              1481.01              40.44                  160×1                  400×1                  2600×1                  1000×1                  270×1                  300×1                  300×1                  300×1                  200×1                  300×1                  15394号              95500              2000×3              2016年11月26日              1255              0              2781.92              40.44                  300×3                  250×3                  200×3                  250×3                  300×3                  250×3                  300×3                  500×3                  250×3                  300×3                  15395号              49580              750×3              2016年11月9日              1362.5              1.2              1472.52              40.44                  150×2                  70×2                  650×3                  500×2                  5000×2                  15397号              37050              150×3              2016年9月24日              621.9              77.41              1079.74              40.44                  150×3                  100×1                  100×3                  100×3                  200×3                  100×3                  100×1                  100×3                  200×3                  100×1                  100×3                  100×3                  800×3                  200×3                  150×3                  200×3