广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0303民初12055号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：吕天贵，系该中心总裁。委托诉讼代理人：廖文静，上海市锦天城（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201511939645。委托诉讼代理人：刘开宇，上海市锦天城（深圳）律师事务所律师，执业证号14403200811064120。被告：李凯旋，男,汉族，1981年10月14日出生,身份证住址广东省大埔县，委托诉讼代理人：江银保，广东金圳律师事务所律师，执业证号14403200810881163。原告中信银行股份有限公司信用卡中心与被告李凯旋信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人廖文静及被告委托诉讼代理人江银保到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付信用卡欠款本息及费用共计144464.41元，具体包括本金139282.27元、利息1961.1元、分期手续费2250元、违约金971.04元（利息、违约金等其他费用暂计至2017年12月28日，并按《中信银行信用卡领用合约》的规定计至实际清偿之日止）；2、判令被告承担本案的所有诉讼费用。事实与理由：被告在原告处申办了中信银行信用卡，卡号为62×××63。被告开卡消费后，对信用卡用款不予清偿，至今已发生欠款本息及费用共计144464.41元（截至2017年12月28日）。原告多次催收，被告仍不归还。为维护自身的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告李凯旋答辩称，确认欠款本金，目前只有能力按12期或24期来还清，利息、手续费当事人需要计算。经审理查明：一、2012年9月27日，被告向原告申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××63。二、根据上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人以信用卡办理预借现金，须支付手续费（预借现金手续费的收费标准：境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、增值服务费等各项费用）等全部欠款；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据情况单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担；持卡人及其附属卡申请人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”、“优选增值服务”及其他相关信用卡增值产品；合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知持卡人后即为有效，修改后的条款对银行、持卡人及其附属卡持卡人均有约束力，持卡人及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。三、原告按照《领用合约》中关于通知方式的约定于其官网上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。关于分期手续费则按各被告实际申请的分期种类的收费标准分别进行计算，具体收费标准为：1、《中信银行信用卡账单/单笔分期业务条款及细则》约定，持卡人可申请办理的分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，账单分期的月手续费率相应为1.5%、0.8%、0.8%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%及0.75%；分期每期应还本金=账单分期总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，如本金无法除尽，余数计入首期。分期每期手续费=账单分期总额×对应期数的每期手续费率。（单笔分期总额20001元以下，手续费一次性收取，单笔分期总额达20001元及以上，手续费分期收取；申请成功后，手续费将根据对应的收取方式一次性或分期计入持卡人信用卡账户，一经收取，不予退还。）2、《单笔分期业务条款及细则》约定，持卡人可申请办理的分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，手续费收费标准相应为0.8%、0.8%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%及0.75%；分期每期应还本金=单笔分期总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，如本金无法除尽，余数计入首期。分期每期手续费=单笔分期总额×对应期数的每期手续费率。（单笔分期总额20001元以下，手续费一次性收取，单笔分期总额达20001元及以上，手续费分期收取；申请成功后，手续费将根据对应的收取方式一次性或分期计入持卡人信用卡账户，一经收取，不予退还。）3、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》约定，分期金额及手续费于转账之日起计算。银行将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，持卡人需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；银行将新快现及续金宝产品申请分期金额转账至持卡人指定的同名账户，当天为持卡人第一期的本金分摊额及手续费用的记账日，持卡人每期的本金分摊额及手续费用将会在还款期内按首期记账日的每月同一日逐期入账，遇到自然月天数不同的情况，则在本月最后一日入账；该业务可申请的分期期数有1期、3期、6期、12期、24期、36期，月手续费率相应分别为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%及0.76%，总手续费相应为1.50%、2.46%、4.92%、9.24%、18.24%及27.36%；持卡人需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现或续金宝分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还。持卡人新快现及续金宝产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇。如果逾期还款，银行将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金。被告申领卡后，向原告申请了账单分期、新快线、续金宝等业务。四、原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金；具体价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。并规定该次调整的规则适用于该行所有信用卡（个人卡）产品，领用合约另有约定的除外。五、截至2017年12月28日，被告申领的信用卡欠款共计144464.41元，其中本金139282.27元、利息1961.1元、分期手续费2250元、违约金971.04元。原告起诉后，被告有还款，截至2018年7月6日，被告申领的信用卡欠款共计175583.22元，其中本金138982.27元、利息17744.58元、分期手续费2250元、违约金16606.37元。以上事实有原、被告提交的证据及当事人当庭陈述等在案佐证。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金、分期手续费及违约金。滞纳金按照协议约定及中国人民银行的规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按照原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》的标准计收违约金。因被告在原告起诉后有部分还款，对于原告诉讼请求中未作扣除部分，本院不予支持。被告认为原告诉请的利息、违约金过高要求予以调整，因新快线、续金宝等业务是在信用卡额度外另外申请的现金分期业务，并非普通的信用卡刷卡消费，且原告未能将新快线、续金宝的消费金额与信用卡刷卡消费分开计息，故对原告主张的利息、分期手续费、违约金，应以总额不超过年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告李凯旋应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司信用卡中心偿还借款本金138982.27元，并支付利息17744.58元、分期手续费2250元、违约金16606.37元（其中利息、违约金、分期手续费暂计至2018年7月6日,之后的利息、违约金、分期手续费按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定及中国人民银行的规定计至清偿之日止。但上述计费总额以不超过年利率24%为限）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3189元，公告费19元，由被告李凯旋负担。此款已由原告预缴，被告应于上述判决生效之日起十日内一并迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 高 熙审判员 郑玉琴审判员 兰榕燕二〇一八年十一月二日书记员 郭 丽