贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0112民初1911号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行，住所地贵州省贵阳市乌当区高新办事处新添大道北段**，统一社会信用代码91520112214590739R。负责人：王皓杰，该支行行长。委托诉讼代理人（一般授权代理）：王镇、朱锡武，贵州合敬律师事务所律师。被告：华丽，女，1971年3月30日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区，现在广西南宁女子监狱服刑。被告：郭泉江，男，1973年1月19日出生，汉族，身份证住址同上，现住贵州省贵阳市。被告：郭睿倩，女，1998年4月30日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。以上三被告共同委托诉讼代理人（特别授权代理）：李慧，女，1964年7月8日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。（系华丽、郭泉江之嫂、郭睿倩之舅妈）。被告：中天城投集团城市建设有限公司，住，住所地贵州省贵阳市云岩区黔灵镇渔安村村委会办公室一社会信用代码9152000078979971XG。法定代表人：张智，该公司总经理。委托诉讼代理人（一般授权代理）：胡菲琪，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行（以下简称工商银行乌当支行）诉被告华丽、郭泉江、中天城投集团城市建设有限公司（以下简称中天城投公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法追加郭碧倩为被告，适用普通程序公开开庭进行了审理，原告工商银行乌当支行的委托诉讼代理人朱锡武、被告华丽、郭泉江、郭碧倩的委托诉讼代理人李慧、被告中天城投公司的委托诉讼代理人胡菲琪到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工商银行乌当支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判决被告偿还所欠原告贷款余额444847.46元；并按合同约定年利率标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止（截止到2018年4月27日的积欠利息为39953.48元）；3、判决被告赔偿原告主张债权产生的律师费51339.78元；4、确认原告有权请求法院处置被告提供的坐落于贵州省××云岩区渔安安井片区未来方舟H2-10栋1-8号房屋，并享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告华丽、郭泉江拟购买被告中天城投公司位于贵州省××云岩区渔安安井片区未来方舟H2-10栋1-8号办公用房，欲向原告办理按揭贷款，原、被告于2014年6月4日签订《个人购房借款/担保合同》。该合同第一条约定原告向两被告发放545000元的贷款；第三条约定贷款期限10年；第四条约定贷款利率以贷款发放时的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，第五条约定将贷款一次性划入被告中天城投公司账户；第六条约定还款方式为等额本息；第九条约定利率基础上加收30%的罚息和加收50%复利；第十四条第14.1项L部分约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的即构成违约，第14.2项约定出现14.1项违约情形的，贷款人有权采取解除本合同等一项或多项措施，合同第十七条约定贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；第十九条约定抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；第二十六条约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，第二十七条约定保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，合同第十一条还约定双方在履行本合同的过程中产生争议的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2014年6月30日，第一、二被告自愿将位于贵州省××云岩区渔安安井片区未来方舟H2-10栋1-8号办公用房为借款人提供担保，办理了抵押权预告登记（编号为筑房预云岩字第Y1459791号）。原告按照合同约定如期向被告发放545000元的贷款，然而，被告却未按照合同约定履行其义务，截止2018年4月已违约18个月，累计逾期期数34期，经原告反复催收，被告仍然据不支付，故原告为维护自身合法权益，向人民法院提起诉讼，请求支持如前诉请。庭审中原告增加诉讼请求，判决中天城投公司对被告华丽、郭泉江的上述债务承担连带清偿责任。被告华丽、郭泉江、郭睿倩辩称，没有还款是因为华丽在服刑，郭泉江有病，郭睿倩在读书，家里非常困难，没有能力还款，同意解除合同，将房屋拍卖偿还贷款。被告中天城投公司辩称，1、关于原告诉请相关金额，由于我方不是具体的还款人，故相关金额请法庭依法核实，另原告要求支付利息、罚息，我方认为是重复计息，请法院依法降低；2、原告主张实现债权产生的律师费应当有代理合同、银行付款凭证或相关支付凭证予以佐证，否则不能认定为实际产生；3、按照合同约定，我公司承担阶段性连带保证责任，即被告房屋抵押给原告后，我公司的担保责任解除，若原告已对房屋办理抵押登记，享有抵押权和优先受偿权，按照合同的约定，我公司的担保责任已经解除。原告工商银行乌当支行为证明其主张，向本院提交以下证据：一、工商营业执照，证明原告主体资格；二、《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人借款凭证》、《预告登记证》，证明被告华丽、郭泉江向原告贷款，以及中天公司为其提供担保的事实；三、还款明细表，证明截止至2018年11月，被告华丽累积欠款本金444847.46元，积欠利息54324.32元，连续违约24期；四、《个贷委托代理合同》、工作联系函、中国工商银行特种转账凭证、贵州增值税专用发票，证明原告实现债权产生律师费用51339.78元的事实。被告华丽、郭泉江、郭碧倩未向本院提交证据。被告中天城投公司未向本院提交证据。经当庭质证，被告华丽、郭泉江、郭碧倩对原告提交的证据无异议。被告中天城投公司对原告提交的证据的真实性无异议，但认为罚息金额没有相应证据支撑。律师费的计费标准按照贵阳市律师协会公布的平均收费标准的1.5倍计算，收费过高，超出了相关标准范围，请求依法调整。对于双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐。本院基于有效证据及当事人的陈述，确认本案事实如下：被告华丽与被告郭泉江系夫妻。被告华丽、郭泉江因购买中天城投公司开发建设的位于贵阳市渔安安井片区未来方舟H2-10栋1层8号商业用房，向原告工商银行乌当支行申请贷款。2014年6月4日被告华丽与被告中天城投公司、原告工商银行乌当支行签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告华丽向原告借款545000元，借款期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮17%，还款方式按月等额本息还款法。并约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。合同约定华丽、郭泉江、郭碧倩以涉案房屋作为抵押，同时，郭泉江在抵押物共有人处签字确认。被告华丽授权原告工商银行乌当支行将贷款一次性划入被告中天城投公司在工行设立的银行账户。对于保证人的保证责任，约定为，被告中天城投公司提供阶段性连带责任保证，即对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但合同约定的正式抵押登记手续已经办理完毕，且贷款人收到记载有抵押登记信息的房屋他项权利证书时，保证人对前述条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。合同还约定，若被告华丽连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告工商银行乌当支行有权宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；如果被告华丽和担保人没有按照合同约定履行各自义务，原告工商银行乌当支行为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用均由被告华丽承担。原告为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告追偿，并从贷款垫付之日起计收活期存款利息。对于保证期间，双方约定为合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。华丽、郭泉江、郭碧倩以其购买的涉案房屋作为抵押，为原告工商银行乌当支行办理了预购商品房抵押权预告登记手续（证号：筑房预云岩字第**）。截止于2018年11月4日，被告华丽尚欠原告本金444847.46元，利息54324.32元，罚息70621.6元。连续违约24个月，累计逾期期数是40期。另查明，原告与贵州合敬师事务所签订《委托代理合同》，约定贵州合敬律师事务所指派律师代理原告进行诉讼，律师服务费为51339.78元，原告并通过银行支付该笔费用。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对合同当事人具有法律约束力。原告工商银行乌当支行与被告华丽、中天城投公司签订的《个人购房借款/担保合同》是三方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案中，被告华丽在取得贷款后未能持续履行按期足额还本付息的合同义务，累计逾期期数40期，已经构成违约，其应当按照合同约定承担相应的违约责任。原告工商银行乌当支行要求解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》、被告华丽提前偿还全部尚欠借款本金并支付利息的诉请，于法有据，且符合双方合同约定，本院应予支持。华丽与郭泉江系夫妻关系，上述债务发生在二被告婚姻关系存续期间，且郭泉江对该笔债务知情，该笔债务为夫妻共同只债务，二人应承担共同清偿责任。对于被告华丽、郭泉江应当偿还给原告的借款本息，因庭审中已查明截止于2018年11月4日，被告华丽、郭泉江尚欠借款本金444847.46元，利息54324.32元，罚息70621.6元。故原告第二项请求应以2018年11月4日被告华丽、郭泉江尚欠本息为准，其后的利息、罚息按双方《个人购房借款/担保合同》约定的标准支付至贷款本金付清为止。对于原告为实现债权而发生的律师费的诉讼请求，因双方在合同中有明确约定，且原告已举证证明该费用已实际发生，故本院予以支持。对于原告优先受偿权的诉讼请求，因合同双方当事人就抵押房产仅办理预告登记手续，至今未办妥正式抵押登记手续，工商银行乌当支行亦未取得房屋他项权证，根据《物权法》第二十条的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权。即虽然工商银行乌当支行已经取得了对抵押物的抵押权预告登记，但该登记并非抵押权登记，而是待房屋建成后银行就该房屋设立抵押权的一种预先的排他性保全。故工商银行乌当支行主张就抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，无法律依据，本院不予支持。关于被告中天城投公司如何承担责任的问题。在《个人购房借款/担保合同》中，被告中天城投公司在保证人一栏加盖了公司印章，该合同明确约定其为被告华丽的该笔贷款承担阶段性连带保证责任，现涉案房屋未办理正式抵押登记，原告工商银行乌当支行诉请要求中天城投公司对被告华丽、郭泉江的该笔债务承担连带保证责任，于法有据，且符合合同约定，本院予以支持。中天城投公司承担保证责任后，有权向债务人追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第二百零五条，第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行与被告华丽、中天城投集团城市建设有限公司于2014年6月4日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告华丽、郭泉江于本判决生效之日起20日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行贷款本金444847.46元及利息、罚息至本金付清为止（2018年11月4日前的利罚息为141243元，2018年11月5日起的利罚息以本金444847.46元为基数，按双方合同约定的标准计算）；三、被告华丽、郭泉江于本判决生效之日起20日内支付原告中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行律师费51339.78元；四、被告中天城投集团城市建设有限公司对上述一、二、三项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行其余诉讼请求。如未按本判决确定的期限履行支付金钱给付的义务，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9162元，由被告华丽、郭泉江、中天城投集团城市建设有限公司共同负担。（该费原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确认的履行期限届满之日起两年内申请执行。审 判 长  陶 红人民陪审员  佘大德人民陪审员  文沛德二〇一八年十一月十四日书 记 员  赵伶俐