广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0102民初3565号 原告：中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行，住所地广西壮族自治区南宁市园湖南路**。统一社会信用代码：91450103711424141Y。 负责人：林海，该行行长。 委托诉讼代理人：崔凤涛，广西桂海天律师事务所律师。 委托诉讼代理人：凌燕超，广西桂海天律师事务所律师。 被告：黄斯斯，女，1985年10月1日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市武鸣区。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2018年7月2日 开庭时间：2018年10月23日 当事人到庭情况： 原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行（以下简称建行南宁园湖支行）：委托诉讼代理人凌燕超到庭 被告黄斯斯：未到庭 原告起诉要点 诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：450605201-2022-20170716481）；2、被告偿还原告借款本金455638.84元；3、被告支付原告利息8286.98元、罚息166.27元（计算方法：暂算至2018年6月14日，此后以本金455638.84元为基数，按合同约定算至被告偿还完毕之日止）；4、被告承担原告支出的律师费21384元；5、原告有权对权属被告位于南宁市兴宁区人民东路置地广场B座2014号房折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；6、被告承担本案诉讼费用。 事实和理由：2017年1月22日，原告与被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：450605201-2022-20170716481），合同约定被告黄斯斯向原告借款470000元，用于购置南宁市兴宁区人民东路置地广场B座2014号房，借款期限为360个月。合同第三十一条约定贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上下调10%；合同第三十一条约定逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。合同第三十四条约定被告采取等额本息的方式进行还款。被告黄斯斯作为该项借款的抵押人将南宁市兴宁区人民东路置地广场B座2014号房抵押给原告。合同第十六条约定，被告不按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权按照合同第十七条的约定解除合同，要求被告立即清偿借款本息，并支付逾期还款产生的罚息和复利。另外根据合同第四十一条的约定，原告为实现债权而实际发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、公告费、执行费等也由被告承担。 合同签订后，原告依约向被告发放贷款470000元，但被告未按时还款。自2018年2月至2018年6月，被告黄斯斯已连续拖欠还款5期。根据合同约定，原告有权解除与被告黄斯斯之间的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：450605201-2022-20170716481，要求被告一次性偿还借款本金455638.84元，支付利息8286.98元、罚息166.27元（利息、罚息按合同约定计至被告偿还完毕之日止，现暂计至2018年6月14日）以及原告为实现债权而发生的费用如律师费、财产保全费、诉讼费、公告费、执行费等。 被告答辩要点 被告未作答辩。 认定事实及法律适用 一、认定事实 原告建行南宁园湖支行主张的事实与本院查明事实一致，本院予以确认。 另查明，2017年3月1日，涉案房屋南宁市兴宁区人民东路置地广场B座2014号房办理了商品房抵押登记，抵押人为被告黄斯斯，抵押权人为原告。从2018年2月起，被告拖欠还款。截至2018年6月14日，被告拖欠本金6527.8元、利息8286.98元、罚息166.27元，贷款余额未455638.84元。 以上事实，有原告提交的个人住房（商业用房）借款合同、贷款支付凭证、个人贷款对账单、欠款明细表等证据及其陈述为证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同的效力：原告与被告之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 2、合同的解除：原告已经按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定足额发放了贷款，但被告未依约按时足额偿还贷款本息，截至2018年6月14日，拖欠本金6527.8元、利息8286.98元、罚息166.27元，符合合同约定解除的情形，且在原告诉至本院后，被告仍未采取相应补救措施以弥补原告的损失，其行为已危及原告债权，致使订立合同的意图不能实现。故原告要求解除合同，本院予以确认。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告所签合同自起诉状到达被告之日（2018年10月2日）解除。 3、合同解除后的责任：合同解除后，被告应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告黄斯斯偿还借款本金455638.84元及相应利息。关于利息，借款合同借期内的利息及罚息计算标准，合同有约定的从约定，故原告诉请借期内的利息及罚息按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持；至于借款合同解除后的利息计算标准，因合同未明确约定合同解除后仍可按合同约定的利率计算，故关于利息计算的条款不应再适用，合同解除后，利息应按中国人民银行同期同类贷款利率计付。关于律师费，虽然合同对律师费进行了约定，原告也提交了《委托代理协议》及律师费发票等证据，但其未能提交律师费转账凭证，证实其已实际支付了律师费，故对原告提出的律师费请求，依据不充分，本院不予支持。 4、关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题：案涉合同合法有效，且双方已就合同项下抵押物办理了抵押登记手续，符合《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，则其依法应以其抵押物向原告承担抵押担保责任。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行与被告黄斯斯签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：450605201-2022-20170716481）于2018年10月2日解除； 二、被告黄斯斯向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行归还借款本金455638.84元； 三、被告黄斯斯向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付借款利息（利息计算：1、至2018年6月14日的利息8286.98元、罚息166.27元；2、从2018年6月15日至2018年10月2日，以455638.84元为基数，利息和罚息按合同约定利率计付；3、从2018年10月3日至实际清偿之日止，以455638.84元为基数，利息按中国人民银行同期同类贷款利率计付）； 四、被告黄斯斯如不能履行上述第二至三项判决确定的给付义务，原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行有权对其位于南宁市兴宁区人民东路置地广场B座2014号房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费8582元，财产保全费2947元，公告费350元，由原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行负担378元，被告黄斯斯负担11501元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  莫寿孟 人民陪审员  赵 琛 人民陪审员  陆天堂 二〇一八年十一月六日 法官 助理  罗欧阳 书 记 员  陈 虹 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。