福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0526民初3113号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。 委托诉讼代理人：赖国忠，该联社员工。 被告：陈忠兴，男，1985年5月4日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。 被告：苏佳炼，男，1984年10月26日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称“德化信用社”)与被告陈忠兴、苏佳炼信用卡纠纷一案，本院于2018年8月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈建兴到庭参加诉讼。被告陈忠兴、苏佳炼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用社向本院提出诉讼请求：一、陈忠兴偿还德化信用社欠款本金49999.06元、利息2999.89元，合计52998.95元（利息暂算至2018年7月11日，2018年7月12日起至实际还款日止的利息按领用合约约定计算）；二、苏佳炼承担连带清偿责任。事实和理由：2016年9月9日，陈忠兴向原告申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），并签署《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》。苏佳炼自愿为陈忠兴使用涉案普惠金融卡而发生的全部债务提供连带责任保证，并同原告签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》。原告审核通过后向陈忠兴发放了普惠金融卡，涉案普惠金融卡授信额度为50000元，卡号为62×××06，免收年费，卡片有效期至2019年9月止；利率调整：初始月利率为8.25‰，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，月利率最高为12‰，最低为6‰，诉讼时卡片的月利率为12‰。同时双方还约定：1、计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；2、还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；3、滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；4、发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡机构有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款手续费等）。陈忠兴于2016年9月22日开始使用涉案普惠金融卡透支，并从2018年4月8日开始逾期。截至2018年7月11日，结欠本金49999.06元、利息2999.89元。陈忠兴违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”和“福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程”的约定，原告作为发卡机构有权要求陈忠兴全额偿还所欠款项。苏佳炼作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 陈忠兴未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 苏佳炼未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 德化信用社为支持其诉讼请求提供如下证据： 1、二被告身份证复印件各一份，证明被告身份信息。 2、福万通普惠金融卡申请表、福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程原件各一份，证明陈忠兴于2016年9月9日向原告申请办理普惠金融卡，双方对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定。 3、普惠金融•瓷都卡补充协议原件一份，证明原告对普惠金融卡的利率调整、额度调整、到期还款等规则进行了告知，陈忠兴予以认可，并确认法律文书送达地址。 4、普惠金融•瓷都卡最高额保证合同原件一份，证明苏佳炼自愿提供担保。 5、贷记卡信管系统查询打印件一份，证明涉案信用卡欠款情况及透支利率。 6、贷记卡交易明细查询打印件一份，证明被告逾期还款情况。 经庭审质证，陈忠兴、苏佳炼在举证期限内未提供相关证据，亦未到庭对德化信用社的起诉及证据提出异议，视为放弃举证及质证权利。德化信用社提供的上述证据内容真实、来源合法且与本案具有关联性，本院予以采信。 根据本案当事人的举证、质证、本院认证以及庭审审理的情况，对本案事实认定如下： 2016年9月9日，陈忠兴向德化信用社提交《福万通普惠金融卡申请表》，向德化信用社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度50000元。陈忠兴在《福万通普惠金融卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。陈忠兴阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申领人，即陈忠兴）向乙方（指德化信用社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的规定办理；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续；乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日，甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担；福万通普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借福万通普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担等内容。 2016年9月13日，德化信用社作为债权人，陈忠兴作为持卡人，双方签订《普惠金融•瓷都卡补充协议》一份，约定：债权人向持卡人发放瓷都卡（又称为“普惠金融卡”），卡号62×××06，授信额度为人民币（大写）伍万元正，该瓷都卡有效期限为2016年9月13日起至2019年9月30日止，若到期前未续卡，过期将自动失效；免收卡片年费；持卡人的瓷都卡透支利率为浮动利率，即初始透支日利率为万分之2.75；每个自然月初，按照持卡人与债权人约定的个人存款账户（只能约定夫妻双方、父母、子女名下个人账户，剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例得出新利率，并在下一账单实行新利率，日利率最高为万分之4，最低为万分之2；约定个人存款账户必须是在德化县农村信用合作联社开立的个人存款账户，且不得重复约定；债权人计算出下一账单利率后，将提前通过持卡人预留的手机号码短信通知持卡人，若持卡人对新利率有异议，持卡人应在收到短信2日内向债权人正式提出；若持卡人未按照约定还款或债权人依约停止持卡人使用卡片的，将不再适用上述利率调整规则，债权人有权按照相应利率规则中的最高日利率计收利息；瓷都卡到期还款日为账单日次日起第25天，具体以每期账单为准；持卡人未在到期还款日前足额归还相应利息及费用的，债权人将按照最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金，最低收取5元；若瓷都卡收费项目或计息规则有调整的，债权人将提前通过持卡人的预留手机号码以短信或其它方式通知，相关调整事项对持卡人具有法律约束力；未尽内容以《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》为准等内容。陈忠兴在“持卡人（签章）”处签字确认。苏佳炼作为担保人在该份协议上声明：“已收到上述《普惠金融·瓷都卡补充协议》，对全部条款无异议”，并签字确认。 同日，德化信用社作为债权人，苏佳炼作为保证人，双方签订《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》一份，约定：鉴于保证人愿为债权人与陈忠兴（下称“债务人”）按本合同第一条约定签订的相关业务合约（下称主合同）所形成的债权提供最高额保证担保，根据国家有关法律法规，当事人各方经协商一致，订立本合同；债权人与债务人签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（下称领用合约）和《普惠金融•瓷都卡补充协议》（下称补充协议），并同意向债务人发放普惠金融•瓷都卡（以下均称为“普惠金融卡”），卡号62×××06，授信额度为人民币（大写）伍万元正，卡片有效期限自2016年9月13日起至2019年9月30日止，债务人可在该授信额度及有效期限内随借随还、循环使用；保证人自愿为债权人因债务人使用该普惠金融卡而形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度，卡片有效期限为最高额担保债权本金的确定期间；保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、卡片年费、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证人担保的最高额债权金额按以下方式确定：最高额担保债权本金数额为普惠金融卡的授信额度，基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、超限费、滞纳金、卡片年费、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定，上述所确定的金额之和，即为本合同所担保的最高债权金额；保证方式为连带责任保证；保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年；如债权人按主合同约定宣布主合同项下债务提前到期，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起二年；发生下列情形之一，债权人有权要求保证人履行保证责任：一、任一主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，“期限届满”包括普惠金融卡有效期限届满，以及债权人按法律法规规定、领用合约或使用须知的约定提前停止债务人使用卡片、提前收回或没收债务人卡片等提前到期情形……债权人有权根据债务人的透支、还款记录、资信状况变化和结算账户流水变动等情况，对债务人的普惠金融卡授信额度和透支利息利率进行调整，授信额度或利率发生调整的，保证人仍应对调整前后因债务人使用普惠金融卡而发生的全部债务承担保证责任等内容。 德化信用社审核通过后向陈忠兴发放了卡号为62×××06的普惠金融卡，该卡于2016年9月13日开户，信用额度为50000元，账单日为每月11日，卡片到期日为2019年9月。陈忠兴于2016年9月22日开始使用涉案普惠金融卡进行透支，并于2017年6月开始逾期。截止2018年7月11日，陈忠兴结欠德化信用社信用卡透支本金49999.06元，利息2999.89元。 诉讼中，德化信用社于2018年9月21日向本院提出财产保全申请，要求冻结二被告名下银行存款，冻结金额以53000元为限。后经查询陈忠兴、苏佳炼名下银行账户存款情况，发现无大额存款，德化信用社表示不要求进行冻结。 本院认为，陈忠兴向德化信用社申请办理信用卡，并承诺自愿遵守福万通普惠金融卡领用合约及补充协议，德化信用社同意并向陈忠兴发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。德化信用社为陈忠兴办理信用卡并提供了相应的服务，陈忠兴透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。陈忠兴应将尚欠的信用卡透支本金49999.06元及截止2018年7月11日的利息2999.89元偿还给德化信用社，并按普惠金融卡领用合约及补充协议的约定继续支付利息至实际还款日止。苏佳炼为陈忠兴使用涉案普惠金融卡所产生的债务提供连带责任保证，该保证合同合法有效。德化信用社在合同约定的保证期间内要求苏佳炼对上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。苏佳炼承担保证责任后，有权向陈忠兴追偿。陈忠兴、苏佳炼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃举证、质证等权利，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款规定，判决如下： 一、陈忠兴应于本判决生效后十日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金49999.06元及截止2018年7月11日的利息2999.89元（以上合计52998.95元），并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《普惠金融•瓷都卡补充协议》约定的计算方式继续支付利息至还清全部款项之日止。 二、苏佳炼对上述债务承担连带清偿责任。苏佳炼承担保证责任后，有权向陈忠兴追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1125元，财产保全费550元，合计1675元，由陈忠兴、苏佳炼负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  施小容 人民陪审员  黄夏莲 人民陪审员  梁碧霞 二〇一八年十一月三十日 书 记 员  黄腾杰 附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第三十四条当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。 对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。 当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。 申请执行提示： 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。