文书内容广东省湛江市坡头区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0804民初981号原告：中国建设银行股份有限公司湛江市分行，住所地：湛江市人民大道中**。法定代表人：石仁仓，职务：负责人。委托诉讼代理人：黄承志，男，汉族，1962年9月7日出生，住广东省湛江市霞山区，职务：分行职员。被告：张成才，男，汉族，1984年3月27日出生，现住广东省湛江市坡头区，原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行（以下简称建行湛江分行）诉被告张成才信用卡纠纷一案，本院于2018年9月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行湛江分行的委托诉讼代理人黄承志到庭参加了诉讼。被告张成才经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行湛江分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还所欠原告信用卡卡号：35×××04透支欠款本金90277.02元，滞纳金和利息57654.36元，合计人民币147931.38元（利息计至2018年6月30日，2018年7月1日至欠款本息还清之日止的利息按合同约定的利率、结算方式另计）及信用卡卡号：62×××42透支欠款本金1993.01元，滞纳金和利息2610.52元，合计人民币4603.53元（利息计至2018年6月30日；2018年7月1日至欠款本息还清之日止的利息按合同约定的利率、结算方式另计）；2、判令由被告承担本案的全部诉讼费用和实现债权支出的必要费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、律师费等）。本案审理过程中，原告明确该项诉讼请求为请求被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年8月31日，被告向原告申领了龙卡信用卡，签约《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，并签署了名字，卡号为35×××04；2015年10月15日被告向原告申领了龙卡信用卡，签约《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，并签署了名字，卡号为62×××42，被告取得信用卡后一直正常使用。被告已购买海港新城花园5幢105房（住址：广东省××坡××区××），2015年9月8日以海港新城花园5幢105房业主身份，向原告申请办理信用卡车位分期付款贷款业务。经协商，双方主要约定：一、向原告申请贷款21.4万元给被告用于购买车位用途：二、被告通过信用卡(卡号为35×××04)对该借款分期48期（一期为一个月）进行偿还，分期手续费率0.32%；三、被告从使用分期付款额度的次月起按月归还当期欠款；四、如被告未按期还款，则产生的利息，按月计付复利，并支付滞纳金等款项（滞纳金按最低还款额未还部分的5%/次收取）。被告清楚条款，填写了《中国建设银行龙卡信用卡车位分期付款业务申请表》，同意遵守车位分期付款业务合约，并签署了名字。原告根据被告的情况上报材料，经审批后，于2015年10月20日向被告信用卡卡号为35×××04的账户支付借款10万元。然而，被告未按约还款，暂计至2018年6月30日拖欠欠款数额如诉请，严重违反《中国建设银行龙卡信用号车位分期付款业务申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》的约定。原告认为：1、原告与被告签订的上述合约有效的，被告应履行还本付息的义务。2、由于被告未能依约按月归还欠款本付息给原告，按照《中国建设银行龙卡信用卡车位分期付款业务申请表》第二条基本规定第一款“申请人权利与义务”第5点的约定，若申请人未按上述还款计划履行债务时，申请人的分期欠款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款及相应利息、滞纳金。《中国建设银行龙卡信用卡申请表》第三条“使用”第9点约定，甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方（建设银行）对甲方（信用卡申请人）不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还需按月支付滞纳金。综合上述，被告的行为己严重侵犯了原告的合法权益，为了保障原告的合法利益，现原告依有关法律之规定起诉被告，望判如所请。被告张成才不作答辩，也没有在举证期限内提供证据。原告建行湛江分行围绕其诉讼请求，依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对原告提交的以下证据予以确认并在卷佐证：1、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（2015年8月31日）《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（2015年10月15日）及被告的《居民身份证》复印件，证明被告的身份、诉讼主体适格以及被告办卡申请的事实；2、《中国建设银行龙卡信用卡车位分期付款业务申请表》复印件，证明被告办理申请车位消费类安居分期付款的事实；3、《广东省分行专项分期流转表（车位）》复印件，证明原告经审批同意被告车位申请贷款的事实；4、卡号：35×××04及62×××42的《信用卡欠款明细及交易明细》复印件，证明被告信用卡每笔交易、还款及利息的事实，《龙卡信用卡严重透支通知书邮寄清单（挂号信）》复印件，证明我行通过邮政部门送达给被告的事实；5、《利息滞纳金计算清单》复印件2份，证明两张信用卡的利息和滞纳金的计算方法。经审理查明,2015年8月31日，被告张成才向原告填写了一份《中国建设银行龙卡（变形金刚）信用卡申请表》，向原告申请发放卡号为35×××04的信用卡。同年10月15日，被告张成才又向原告填写一份《中国建设银行龙卡（世界旅行）信用卡申请表》，向原告申请发放卡号为62×××42的信用卡。该2份《信用卡申请表》上均载有客户使用信用卡的协议（以下简称信用卡协议），被告张成才确认同意遵守该协议的约定。信用卡协议约定：被告在到期还款日前不能偿还全部应还款的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易不再享受免息还款待遇；原告对被告不符合免息还款条件交易款项从银行记账日起，根据被告实际欠款天数，按日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照原告上述规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％/次支付滞纳金。2015年9月7日，被告张成才向原告填写了《中国建设银行龙卡信用卡车位分期付款业务申请表》，原告经上级行审批同意后与被告在申请表背面的协议约定：原告向被告张成才信用卡（卡号35×××04）提供贷款10万元用于购买车位，被告分期还款期数为48期（月）的贷款，每月手续费（利息）为0.32%；利息、滞纳金支付按信用卡协议的约定；超过二期不还款或还款未达最低还款额的，分期付款债务视为到期，被告张成才应当一次性偿付全部剩余欠款以及所产生的利息、滞纳金等费用。2015年10月20日，原告向被告张成才卡号35×××04的信用卡发放了10万元贷款。但是，自2016年3月17日起，被告即停止向原告还款，截止至2018年6月30日，被告张成才累计拖欠原告贷款本金90277.02元、利息39410.91元及滞纳金18243.45元，合计共款147931.38元（见本判决附后计算清单表格一、二）。2015年10月23日起，被告使用卡号为62×××42的信用卡向原告透支借款，期间返还了部分借款本金及支付了部分利息，但至2018年6月30日止，被告张成才累计拖欠原告透支借款本金1993.01元、利息2252.92元及滞纳金357.58元，合计共款4603.53元（见本判决附后计算清单表格三、四）。被告张成才至今仍未向原告偿还上述款项，引发纠纷，原告建行湛江分行遂诉至本院。本院认为，本案为信用卡纠纷。原告建行湛江分行是经国家金融机构监管部门核准登记的金融机构，依法有权经营银行信用卡业务。原告向被告填写信用卡申请表及信用卡车位分期付款业务申请表，该2种申请表背面上分别附有信用卡协议及车位分期附款协议，该信用卡协议及车位分期附款协议均系各方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律、法规的禁止性规定，应合法有效。依《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”的规定，上述信用卡协议及车位分期附款协议对原、被双方均有约束力。原、被告均应依上述协议的约定履行。又根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告张成才持卡号为35×××04的信用卡向原告贷款10万元用于购买车位，又持卡号为62×××42的信用卡消费（即向原告借款）后，未能全面履行还本付息的义务，均应承担违约责任。参照中国人民银行制定的《银行卡业务管理办法》第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费”及第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此利率调整而调整”的规定，被告张成才应当向原告偿还号码为35×××04的信用卡贷款本金90277.02元、利息39410.91元、滞纳金18243.45元（共计147931.38元）和自2018年6月30日起至还清之日止按信用卡协议约定计算的利息以及号码为62×××42的信用卡透支借款本金1993.01元、利息2252.94元、滞纳金357.58元（共计4603.53元）和自2018年6月30日起至还清之日止按信用卡协议约定计算的利息。被告张成才经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定作缺席判决。由此引起的法律后果，应由被告张成才自负。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条及参照《银行卡业务管理办法》第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、限被告张成才在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行偿还号码为35×××04的信用卡贷款本金、利息、滞纳金共计人民币147931.38元及自2018年6月30日起至还清之日止按信用卡协议约定计算的利息。二、限被告张成才在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行偿还号码为62×××42的信用卡贷款本金、利息、滞纳金共计人民币4603.53元及自2018年6月30日起至还清之日止按信用卡协议约定计算的利息。本案受理费3351元，减半收取1676元，由被告张成才负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 员  严 建二〇一八年十一月二十八日代书记员  李嘉茹附：利息、滞纳金计算清单如下：卡号：35×××04，本金：90277.02元表格（一）            序号              币种              交易日期              交易代码              交易描述              交易金额              余额                  43              169              2016/7/27              0              利息              144.25              106164.22                  46              169              2016/8/27              0              利息              2621.5              11363.93                  47              169              2016/9/27              0              利息              1443.38              112807.31                  48              169              2016/10/27              0              利息              1418.37              114225.78                  49              169              2016/11/27              0              利息              1487.74              115713.52                  50              169              2016/12/27              0              利息              1462.06              117175.58                  51              169              2017/1/27              0              利息              1533.46              118709.04                  52              169              2017/2/27              0              利息              1557.23              120266.27                  53              169              2017/3/27              0              利息              1428.33              121694.6                  55              169              2017/4/27              0              利息              1602.88              123219.77                  56              169              2017/5/27              0              利息              1574.66              124794.43                  57              169              2017/6/27              0              利息              1651.55              126445.98                  58              169              2017/7/27              0              利息              1623.05              108069.03                  59              169              2017/8/27              0              利息              1702.31              129771.34                  60              169              2017/9/27              0              利息              1728.69              131500.03                  61              169              2017/10/27              0              利息              1698.86              133198.89                  62              169              2017/11/27              0              利息              1781.82              134980.71                  63              169              2017/12/27              0              利息              1751.07              136731.78                  64              169              2018/1/27              0              利息              1836.58              138568.36                  65              169              2018/2/27              0              利息              1865.05              140433.41                  66              169              2018/3/27              0              利息              1710.67              142144.08                  67              169              2018/4/27              0              利息              1920.47              144064.55                  68              169              2018/5/27              0              利息              1887.33              145951.88                  69              169              2018/6/27              0              利息              1979.5              147931.38      利息：39410.91表格（二）            序号              币种              交易日期              交易代码              交易描述              交易金额              余额                  40              169              2016/6/28              6019              POS专项分期手续费              12480              24184.7                  42              169              2016/7/19              6013              扣收滞纳金              585.24              106019.97                  45              169              2016/8/19              6013              扣收滞纳金              5178.21              108742.43      滞纳金：18243.45卡号：62×××42.本金：1993.01元表格（三）            序号              币种              交易日期              交易代码              交易描述              交易金额              余额                  17              169              2016/3/27              0              利息              97.09              5192.73                  19              169              2016/4/27              0              利息              80.49              5303.55                  21              169              2016/5/27              0              利息              79.1              5448.86                  23              169              2016/6/27              0              利息              82.96              5641.17                  26              169              2016/7/27              0              利息              81.53              5874.39                  27              169              2016/8/27              0              利息              85.51              5959.9                  28              169              2016/9/27              0              利息              86.83              6046.73                  29              169              2016/10/27              0              利息              85.34              6132.07                  30              169              2016/11/27              0              利息              89.5              6221.57                  31              169              2016/12/27              0              利息              87.96              6309.53                  33              169              2017/1/27              0              利息              92.24              6399.15                  34              169              2017/2/27              0              利息              93.64              6492.79                  35              169              2017/3/27              0              利息              85.89              6578.68                  37              169              2017/4/27              0              利息              93.68              6172.36                  39              169              2017/5/27              0              利息              81.47              5753.83                  41              169              2017/6/27              0              利息              78.14              5331.97                  43              169              2017/7/27              0              利息              74.62              5406.58                  45              169              2017/8/27              0              利息              72.26              4878.84                  46              169              2017/9/27              0              利息              70.08              4948.92                  47              169              2017/10/27              0              利息              58.87              5017.79                  48              169              2017/11/27              0              利息              72.23              5090.02                  49              169              2017/12/27              0              利息              70.99              5161.01                  50              169              2018/1/27              0              利息              74.45              5235.45                  51              169              2018/2/27              0              利息              75.61              5311.07                  52              169              2018/3/27              0              利息              69.35              5380.42                  53              169              2018/4/27              0              利息              77.85              5458.27                  54              169              2018/5/27              0              利息              76.51              5534.78                  56              169              2018/6/27              0              利息              68.75              4603.53      利息：2252.94表格（四）            序号              币种              交易日期              交易代码              交易描述              交易金额              余额                  18        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滞纳金：357.58附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《银行卡业务管理办法》第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。