湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0106民初8565号原告：维仕担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道3850号创新大厦1801室。法定代表人：廖世宏，董事长。委托诉讼代理人：徐巧丽，女，1991年9月1日出生，汉族，系公司员工，居民身份证住址武汉市新洲区，被告：陈浪，男，1965年6月11日出生，汉族，居民身份证住址武汉市汉南区，住武汉市汉南区，原告维仕担保有限公司与被告陈浪追偿权纠纷一案，本院于2018年5月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告维仕担保有限公司的委托诉讼代理人徐巧丽，被告陈浪到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。维仕担保有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还担保债务人民币40,732.66元；2.被告向原告支付违约金15,000元；3.由被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年4月1日，原告维仕担保有限公司作为担保方、被告陈浪作为借款人、案外人中国对外经济贸易信托有限公司作为出借人，杭州维仕金融服务有限公司作为服务方共同签订了一份编号为E021001115010000336的《个人消费信托贷款及服务合同》，该合同约定由中国对外经济贸易信托有限公司向被告发放金额为50000元的个人消费贷款，贷款期限为36个月，起始日为贷款人放款日，月利率为0.9%，被告每月的还款额为本息1888.89元，并应向维仕金融服务有限公司及原告支付服务费及担保费500元，被告授权于合同生效后次月起连续36个月在合同列明的被告银行账户上扣划合同约定的全部款项，如因被告账户余额不足导致银行扣划失败，被告应就失败的次数向服务方及贷款人各支付每笔每次50元的扣划失败手续费；若原告为被告承担了连带保证责任，则被告承诺无条件足额归还原告为其支付的全部款项，同时承担原告在承担连带保证责任时及承担连带责任后向被告追偿过程中发生的费用。若被告违约且不能及时承担违约责任而导致原告被中国对外经济贸易信托有限公司追究连带保证责任的，被告应向原告支付违约金15000元。合同还就其他方面也做了约定。合同签订后，中国对外经济贸易信托有限公司按约向被告发放了贷款，但自2016年1月起被告未按约偿还贷款及应付费用。被告逾期后，原告作为担保方已按合同约定向中国对外经济贸易信托有限公司为被告代偿了所有欠款及费用共计40732.66元。现诉至法院，诉请如前。陈浪辩称，对原告的第一项诉讼请求我可以接受，对于诉请第二项我无法接受。在履行合同过程中，利率存在问题，执行与约定的利率不一致，执行利率违背约定违背我的意愿，对合同存在误导。我们约定的月利率为1%，但我每月实际还款金额为2,388.89元，对照该金额，我实际还款的年利率为39.43%。诉讼费用由法院裁判。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在案佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陈浪于2015年3月24日提交《个人贷款申请表》，载明：希望贷款额20万元，贷款用途大宗消费品，贷款期限36个月，信息来源宣传页。2015年4月1日，被告陈浪作为借款人（甲方）、案外人中国对外经济贸易信托有限公司作为贷款人（乙方）、杭州维仕金融服务有限公司作为服务方（丙方）、维仕担保有限公司作为担保方（丁方），共同签订了编号为E021001115010000336的《个人消费信托贷款及服务合同》，该合同约定：第一条贷款金额、期限及用途1、本合同项下甲方的贷款金额为人民币（大写）伍万元整（小写）￥50000元。2、本合同项下的贷款期限为36个月，贷款起始日为乙方放款日：即乙方将贷款支付往甲方于本合同第四条指定的账户之日，若该日期晚于该贷款款项划离乙方账户之日的，则以该贷款款项划离乙方账户之日为乙方放款日。3、本合同项下的贷款用途为大宗消费品，……。第二项贷款利率和利息贷款月利率为1.000%，利息从本合同项下的贷款起始日起算，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息。第三条贷款手续费和服务费及担保费1、贷款手续费：按贷款金额2.000%计算，即人民币（大写）壹仟元整（小写）￥1000元，甲方授权乙方在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用。2、鉴于丙方（或丙方授权的下属分公司）、丁方为甲方的贷款提供服务及担保，甲方同意向丙方（或丙方授权的下属分公司）、丁方支付服务费及担保费，甲方按下列方式支付：每月按贷款金额的1.000%，计算至全部贷款本息还清之日止。即每月向丙方（或丙方授权的下属分公司）、丁方支付人民币（大写）伍佰元整（小写）￥500元，由甲方在每月还款日与贷款本息一起支付，直至贷款期限届满。第四条贷款发放及授权银行扣款1、甲方授权乙方将合同项下贷款人民币（大写）伍万元整（小写）￥50000元划入甲方指定的账户1，以上共计发放人民币（大写）伍万元整（小写）￥50000元。乙方在扣除本合同约定的费用后将贷款划入甲方账户。账户1开户银行：建设银行，户名为：陈浪，账号为：62×××25。第五条还款1、还款日：甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月等额偿还贷款本金、利息、服务费及担保费，每一个月为一个还款期，共分36期偿还。还款日为每月与放款日对应之日期的前一日；若放款日晚于当月27日，则还款日为每月26日。2、甲方同意按下列方法计算每月还款额：每月偿还本息合计=贷款金额×月利率+贷款金额/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付的服务费及担保费+罚息、扣款失败费用及违约金等（如有）。3、甲方每月还款额：根据本条第2款的计算公式，甲方每月应向还款账户支付的还款额为：人民币（大写）贰仟叁佰捌拾捌元捌角玖分（小写）￥2388.89元。（其中本息￥1888.89元，服务费及担保费￥500元）（注：若有应支付的罚息、扣款失败费用及违约金等，则应加上）。4、授权扣款及扣划失败的费用（1）甲方授权委托的银行或有资质的第三方支付系统从本合同第四条列明的银行账户中扣划各期还款本息及费用给乙方、丙方（丙方授权的下属分公司以及丁方的费用由丙方代收）；（2）甲方实际还款时间为乙方、丙方收到从甲方账户中扣划到相关款项的时间，如因甲方账户余额不足导致扣划失败，甲方应就失败的次数向乙方及丙方各支付每笔每次人民币50元的扣划失败的费用。第六条四方的权利、义务1、甲方的权利、义务……（8）甲方委托丁方为其对乙方的债务提供连带责任担保，担保期间为：本合同生效起，至上述债务履行期限届满之日后两年止。担保范围为乙方有权向甲方收取的本金、利息等款项；（9）若丁方为甲方承担了连带保证责任，则甲方承诺无条件足额归还丁方为其支付的全部款项，同时承担丁方在承担连带保证责任时及承担连带责任后向甲方追偿过程中发生的包括但不限于律师费、交通费、通信费、调查费、鉴定费、法院案件受理费等一切费用。第七条违约责任2、本合同项下贷款到期（包括乙方或其委托机构根据本合同第六条相关条款宣布贷款提前到期）或每一还款期，甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息，乙方或其委托机构有权对逾期未还的贷款本息按日计收罚息，直至全部的本金、利息、罚息及全部款项付清为止。甲乙双方确认罚息利率为每日0.100%。4、若甲方违约且不能及时承担违约责任，造成本合同宣布贷款提前到期或被提前解除，应支付给丙方人民币（大写）叁仟元整（小写）￥3000元的违约金；本合同被宣布贷款提前到期或提前解除，致使丁方被乙方追究连带保证责任的，则甲方除必须按本合同第六条第1款第（8）项履行承诺外，还应支付给丁方人民币（大写）壹万伍仟元整（小写）人民币15000元的违约金。5、若甲方不能按本合同如期向丙方（或丙方授权的下属分公司）和丁方支付服务费及担保费，则丙方和丁方有权向法院提起诉讼要求甲方立即将本合同第三条第2款约定的全部服务费及担保费（扣除甲方已支付部分）支付给丙方和丁方，同时甲方应支付给丙方（或丙方授权的下属分公司）和丁方人民币（大写）叁仟元整（小写）￥3000元的违约金。第九条争议的解决因履行本合同引起的任何争议，由四方协商解决；协商不成的，由本合同签约地所属的武汉市武昌区人民法院管辖。本合同签约地：武昌区水果湖汉街中央文化旅游区第3幢13层8、9、10号。合同还就其他方面做了具体的约定。四方均在上述合同上签名或盖章，签约时间为2015年4月1日。2015年4月2日，陈浪收到扣除1,000元手续费后的贷款49,000元。自2016年1月起陈浪未按约定归还合同项下的贷款及相关费用，经催告，陈浪仍未履行。维仕担保有限公司于2016年7月11日向中国对外经济贸易信托有限公司为陈浪支付了所欠贷款本金、利息及合同规定的相关费用共计40,732.66元（其中包含本金38,888.88元，利息1,500元，罚息343.78元）。中国对外经济贸易信托有限公司于2016年7月15日出具《已履行担保责任确认书》，对维仕担保有限公司已经代陈浪支付拖欠的贷款本金、利息、罚息等进行了确认。因双方各执己见，未能达成一致意见，调解未能达成。本院认为：公民、法人的合法民事权益受法律保护。原、被告及案外人中国对外经济贸易信托有限公司、杭州维仕金融服务有限公司共同签订的《个人消费信托贷款及服务合同》，系各方当事人真实意思的表示，未违反法律规定，各方均应按照合同约定履行。案外人中国对外经济贸易信托有限公司、杭州维仕金融服务有限公司及原告维仕担保有限公司按约向被告陈浪提供了贷款、服务及担保，被告陈浪应当按照合同约定的方式履行义务。现被告陈浪逾期未能按时归还贷款，经催告仍不履行，违反了合同的约定，从而导致原告维仕担保有限公司履行了担保责任的付款义务，致使原告利益受损，被告陈浪应按照法律规定和合同约定，承担相应责任。本案中借款数额如何确定、前期已偿还的贷款本息、服务费和担保费收取是否合法、被告已还款金额、罚息、约定的违约金是否合法是否应该支付等系本案争议的焦点。本院认定如下：一、合同中约定的1,000元的贷款手续费已经在发放贷款时扣除，实际放款金额为49,000元，故本院依法确认被告陈浪的贷款金额为49,000元。二、合同约定借款期限为36个月，因此每月应还本金为1,361.11元。每月实际应还利息应以实际未还的本金为基数，按合同约定的月利率1%据实计算，为490元。每月应偿还的服务费及担保费以贷款金额1%计算，为490元。按照合同约定，被告陈浪应于2015年5月开始还款，每月应偿还的金额为2,341.11元。但是被告陈浪于2015年5月到2015年12月期间，每月偿还金额为2,388.89元，经计算，被告陈浪已经偿还的每月的利息及费用的总和，超过了24%的年利率，但未超过36%的年利率。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条“没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为有要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。”的规定，本院认定已偿还的贷款本息、手续费、服务费和担保费收取合法。三、被告陈浪从2016年1月开始未按约还款，其共有24期贷款未还，按照每月偿还本金金额1,361.11元计算，其未偿还本金为38,111.08元。四、被告逾期还款的三个月的罚息分别以被告逾期未还贷款的本息按日计收罚息，按罚息利率每日0.1%计算，超过了法律允许的年利率24%的范围，故本院对罚息在年利率24%的范围内予以支持。原告应履行的担保债务为剩余本金38,111.08元、三个月利息1,470元、三个月罚息333.2元，共计39,914.28元。五、根据原被告之间的合同约定、法律规定和合同的实际履行情况，原告维仕担保有限公司要求被告陈浪向其支付违约金15,000元的诉讼请求标准过高，考虑到被告陈浪在本金剩余38,111.08元开始违约，故其违约金应以其违约时所剩的本金为基数，本院在30%的范围内予以支持，即被告陈浪应支付违约金11,433.32元（38,111.08元×30%）。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告陈浪于本判决生效之日起十日内向原告维仕担保有限公司支付人民币39,914.28元；二、被告陈浪于本判决生效之日起十日内向原告维仕担保有限公司支付违约金11,433.32元；三、驳回原告维仕担保有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,193元，减半收取计596.5元，由被告陈浪负担（此款原告维仕担保有限公司已垫付，被告陈浪连同上述款项一并向原告维仕担保有限公司支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  周征二〇一八年十一月九日法官助理裴辉书记员吴艳妮