福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初4318号 原告：浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行，住所地：福建省福州市鼓楼区五四路**怡森滑冰馆**，统一社会信用代码：913501005532048636。 负责人：曹宁，职务：行长。 委托诉讼代理人：刘红艳、胡巧惠，系公司职员。 被告：伍小华，女，汉族，1976年3月4日出生，住福建省福州市台江区。 原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行（以下简称“稠州银行福州分行”）与被告伍小华金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月18日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘红艳到庭参加诉讼。被告伍小华经本院公告传唤，公告期限届满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告稠州银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.被告伍小华应于判决生效之日起十日内向原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行偿还债务合计22661.91元，其中透支消费款19677.45元，利息1297.01元、滞纳金1687.45元。（利息、滞纳金暂计至2018年3月2日，之后至被告实际还款之日止的利息、滞纳金按照合同约定计付）；2.本案案件受理费、保全申请费、公告费等所有实现债权的费用，由被告承担。事实与理由：（一）2012年5月2日，被告伍小华向原告提交《浙江稠州商业银行公务卡申请表》附《公务卡领用合约》。之后，原告受理被告申请并开卡，卡号：62×××02，同意授予被告信用总额度20000元。《公务卡领用合约》（以下简称合约），约定：因个人公务卡而产生的所有债务均为被告的直接债务，被告同意无条件清偿所有与个人公务卡有关的债务；如被告为个人申领公务卡，本协议可由原告与被告直接签署生效，被告承担本协议项下所有债务。合约还约定以下内容：（1）合约第三条第2款：对于个人公务卡的非现金交易，自记账日起至月结账单产生之后第25天（即到期还款日）为免息还款期，如被告在免息还款期内偿还全部款项，则该张个人公务卡无需支付当期交易款项的利息。否则，原告将从记账日起至上述款项获得清偿时为止按月计收复利。（2）合约第三条第3款：对于预借现金，被告应按交易金额的一定比例缴纳手续费；同时原告从交易发生日起至该笔款项获得清偿时止按月计收复利。（3）合约第三条第7款：本合约中所有涉及收费项目的具体收费标准、利率等，详见《浙江稠州商业银行个人公务卡收费标准》（以下简称《收费标准》的约定，《收费标准》中的收费标准、利率等的变化，参见本合约中第十条第2款的约定。《收费标准》若有变更，被告可从原告提供的服务渠道获得新的《收费标准》（4）合约第十条第2款：本合约所依据的《浙江稠州商业银行公务卡章程》的修改，收费项目或标准的变化。利率的调整，一经金融监管部门批准公开后立即生效，不再另行单独通知被告，修改后的条款对原被告均有约束力。（5）合约第五条第1款：被告同意承担个人公务卡所发生的全部债务，包括但不限于：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、透支利息、透支取现款、分期付款未偿款项、透支消费款项。还款顺序为利息、费用、透支取现款、分期付款应付款项、透支消费款。（6）合约第五条第2款：被告所持的个人公务卡的当期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内消费金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、当期预借现金金额的10%、前期所有最低还款额未还部分、当期全部费用和利息。（7）合约第五条第4款：若被告在到期还款日前未能还清当期最低还款额，原告有权按照最低还款额未还部分的一定比例计收滞纳金。（8）合约第八条：被告超过到期还款日未归还透支款等款项的，视为被告违约。原告有权将被告的资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨被告的欠款。原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理费等款项均由被告承担。被告在领卡申请表中所填写的信息如有变更，须立即通知甲方，否则，原告不承担因此产生的任何损失和法律责任。（二）《收费标准》中同时规定了以下内容：（1）《收费标准》第二条：公务卡的业务收费项目包括年费、挂失手续费、卡片工本费、提现（转账）手续费、滞纳金、透支息等，并约定在费用发生时直接从公务卡账户中扣除。（2）《收费标准》第九条规定：持卡人在境内柜面或ＡＴＭ上透支取现或转账，须支付2元另加透支金额千分之五的透支手续费。（3）《收费标准》第十三条：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。（4）《收费标准》第十四条：持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，应支付当期最低还款额未还部分5%滞纳金，最低5元，最高500元。（三）自2012年6月18日起，被告开始使用上述公务卡进行消费。然而自2017年9月27日（约定的账单到期还款日）起，被告伍小华未按时归还所欠账款。暂截至2018年3月2日，被告伍小华尚欠原告债务合计22661.91元，其中透支消费款19677.45元，利息1297.01元、滞纳金1687.45元。 被告伍小华经本院公告传唤，公告期限届满未到庭应诉，也无提出书面答辩意见及证据。 稠州银行福州分行为支持其诉讼主张，向本院举证如下： A1.《浙江稠州商业银行公务卡公务卡申请表》附《公务卡领用合约》； A2.《浙江稠州商业银行公务卡收费标准》； A1、A2共同证明原告受理被告申请公务卡，同意授予被告公务卡信用总额度20000元； A3.被告伍小华信用卡对账单（2017年9月至2018年3月）； A4.利息计算清单； A3、A4共同证明被告已经逾期未还款及所欠债务情况。 由于伍小华未到庭应诉，视为放弃对以上证据质证的权利。以上证据经审查均有原件核对，本院对其真实性、合法性、关联性均予以确认，作为本案认定事实的依据。 经庭审举证、认证及当事人的陈述，本院对本案的事实认定如下： 2012年5月2日，伍小华向稠州银行福州分行申请办理公务卡，同时申明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并在签名栏签署了姓名。信用卡领用合约约定了以下内容：对于预借现金，被告应按交易金额的一定比例缴纳手续费；同时原告从交易发生日起至该笔款项获得清偿时止按月计收复利。对于个人公务卡的非现金交易，自记账日起至月结账单产生之后第25天（即到期还款日）为免息还款期，如被告在免息还款期内偿还全部款项，则该张个人公务卡无需支付当期交易款项的利息。否则，原告将从记账日起至上述款项获得清偿时为止计算利息，日利率万分之五，按月计收复利。持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，应支付当期最低还款额未还部分5%滞纳金，最低5元，最高500元。经审核后，被告伍小华取得了卡号为62×××02的公务卡。截至2018年3月2日，被告伍小华尚欠原告稠州银行福州分行透支消费款19677.45元，利息1297.01元及滞纳金1687.45元，以上合计22661.91元。原告多次向被告催要无果，向本院提起诉讼， 本院认为，被告伍小华填写《浙江稠州商业银行公务卡申请表》向稠州银行福州分行申请办理公务卡，稠州银行福州分行与伍小华形成信用卡领用合同法律关系。双方在订立金融借款合同时，原告已向被告告知了《公务卡领用合约》及《浙江稠州商业银行个人公务卡收费标准》的相关内容，该内容已对透支期限、利息计算及滞纳金等事项进行了约定，且被告明确表示已了解该内容并进行了签字确认，该合同生效后，原、被告双方应当按照合同内容履行义务。被告领取公务卡后，进行了刷卡透支消费活动，未及时按期足额归还欠款本息，截至2018年3月2日被告拖欠透支本金19677.45元，利息1297.01元，已构成违约，应承担违约责任。故稠州银行福州分行要求被告偿还其信用卡项下本金及相应利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于滞纳金部分，本院认为，滞纳金本意是为了对违约持卡人的一种经济惩罚，旨在促进持卡人偿还透支款项，双方约定滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高不超过500元的规定，虽不违反双方签订的信用卡领用合约的规定，但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的相关规定(该通知自2017年1月1日起实行)，因稠州银行福州分行与伍小华并无就信用卡滞纳金的支付另行签订协议进行约定，故稠州银行福州分行要求伍小华向其支付2017年1月1日之后的滞纳金，依法无据，本院不予支持。被告伍小华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利，本院依法予以缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，判决如下： 一、被告伍小华于本判决生效之日起十日内偿还原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行借款本金19677.45元并支付利息及滞纳金（暂计至2018年3月2日的利息为1297.01元，此后的利息按合同约定计付至款项还清之日止，滞纳金按合同约定计付至2016年12月31日止）； 二、驳回原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费366元、公告费260元（已由原告预交），由被告伍小华承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  陈裕锦 人民陪审员  杨金华 人民陪审员  戴 清 二〇一八年十一月二十八日 法官助理余玲 书记员林晶晶 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 三、违约金和服务费用 取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。