福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0802民初6353号 原告罗金秀，女，1987年2月28日出生，汉族，连城新泉中心幼儿园保育员，住福建省连城县。 原告李某1，男，2011年5月14日出生，汉族，学生，住福建省连城县。 法定代理人:罗金秀（系原告李某1之母），即本案原告罗金秀。 原告李某2，男，2015年11月14日出生，汉族，学生，住福建省连城县。 法定代理人:罗金秀（系原告李某2之母），即本案原告罗金秀。 原告:罗佛英，女，1955年2月22日出生，汉族，农民，住福建省连城县。 四原告共同委托诉讼代理人：罗旭辉，福建正廉律师事务所执业律师。 被告：华泰人寿保险股份有限公司龙岩营销服务部，住所地龙岩市新罗区西城登高西路**富山国际中心**东侧，统一社会信用代码913508005895958513。 负责人：张静。 委托诉讼代理人：和耀辉，福建博益律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：钟林珍，福建博益律师事务所实习律师。 原告罗金秀、李某1、李某2、罗佛英与被告华泰人寿保险股份有限公司龙岩营销服务部（以下简称华泰保险公司龙岩营销服务部）保险纠纷一案，本院于2018年8月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告罗金秀并作为原告李某1、李某2的法定代理人及原告罗金秀、李某1、李某2、罗佛英的共同委托诉讼代理人罗旭辉，被告华泰保险公司龙岩营销服务部的委托诉讼代理人和耀辉、钟林珍均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 罗金秀、李某1、李某2、罗佛英向本院提出诉讼请求：判令华泰保险公司龙岩营销服务部赔偿罗金秀、李某1、李某2、罗佛英身故保险金10万元。事实与理由：2017年7月28日19时50分许，朱文生驾驶赣Ｂ×××××重型半挂牵引车牵引赣Ｂ×××××重型普通半挂车从朋口往新泉方向行驶，行至205国道2400ＫＭ处时与对向驶来由李金火驾驶无号牌正三轮摩托车相碰撞，造成两车受损，李金火死亡的交通事故。2017年10月27日连城县公安局交通警察大队作出连公交认字［2017］重新认定第2022号道路交通事故认定书，认定李金火与朱文生负事故同等责任。2017年4月17日，李金火之妻子罗金秀以李金火为投保人、被保险人在华泰人寿保险股份有限公司购买了安心无忧意外伤害保险，保险期间自2017年4月21日至2018年4月20日，意外身故保险金10万元，发生交通事故后，罗金秀、李某1、李某2、罗佛英于2018年2月7日向华泰保险公司龙岩营销服务部申请理赔，华泰保险公司龙岩营销服务部以被保险人李金火事故为责任免除拒赔，罗金秀、李某1、李某2、罗佛英认为华泰保险公司龙岩营销服务部未就责任免除事由向投保人进行提示说明，该免责条款不生效，华泰保险公司龙岩营销服务部拒付于法无据，为维护原告合法权益，特诉至法院请求法院支持原告诉讼请求。 华泰保险公司龙岩营销服务部辩称：本案所涉责任免除事由属于法律、行政法规中的禁止性规定情形，华泰保险公司龙岩营销服务部履行提示义务即可，而无需予以明确说明。《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十条规定“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”。根据《电子保险合同》第2.4条约定，第4项“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”属于责任免除事由之一，而酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车均属于法律、行政法规禁止性规定情形（其中醉驾构成刑事犯罪）。因此，《电子保险合同》第2.4条第4项属于上述司法解释第十条规定之情形，即该责任免除事由在法律上仅需提示即可，未于明确说明不影响条款效力。 二、华泰保险公司龙岩营销服务部已就免责条款向投保人履行提示和明确说明义务，免责条款合法有效。华泰保险公司龙岩营销服务部在投保人投保过程中就免责条款履行了提示和明确说明义务。投保人李金火是通过微信平台自主操作购买“安心无忧意外伤害保险”，在购买该险种时，根据界面提示按顺序逐项操作才能完成整个投保流程。其中，“投保须知”中以黑体字提示投保人仔细阅读保险条款，尤其是保险责任、责任免除等内容，并且明确就责任免除条款作了说明；“保险条款”中再次以黑体字对责任免除条款作了明确说明。若投保人不按界面提示完成包括阅读责任免除条款在内的任一环节（遗漏某个环节），则系统无法进行下一步操作，即最终无法购买成功。投保人既已购买成功，则说明其已阅读相关提示、说明以及责任免除等条款。保险合同生效日（2017年4月21日）前，华泰保险公司龙岩营销服务部在《电子保险合同》中再次就责任免除等条款履行了提示和明确说明义务。 投保人于2017年4月17日完成投保流程并支付了保费，华泰保险公司龙岩营销服务部同时即通过“955×××＠ｅｈｕａｔａｉ.ｃｏｍ”电子邮箱将《电子保险合同》（合计27页）发至投保人提供的邮箱“笨小孩”。《电子保险合同》第3页“至客户的一封信”第2项“阅读并理解条款”中再次以黑体字对责任免除条款等内容提示投保人阅读；第26页、第27页将投保人投保过程中形成的《电子投保单》载入，其中“投保须知”和“投保人（被保险人）声明书”清晰体现华泰保险公司龙岩营销服务部再次以黑体字对责任免除条款等内容履行提示义务以及投保人声明已经认真阅读责任免除条款等内容；《电子保险合同》第5页至第25页“保险条款”也明确说明了责任免除条款以及免责事由的具体含义。 3、罗金秀系长期从业的保险代理人，其完全熟悉投保流程及包括免责条款在内的保险条款，而投保人李金火与罗金秀系夫妻关系，因此，应认定两人本身均知晓投保流程中必然有免责条款等内容的相关提示和说明，也均具备充分理解免责条款含义的条件，现却以华泰保险公司龙岩营销服务部未提示说明免责条款为由提起诉讼，完全违背事实。 李金火醉酒无证驾驶无有效行驶证机动车辆导致发生其身亡的保险事故，根据免责条款约定，华泰保险公司龙岩营销服务部不应承担保险责任。道路交通事故认定书、司法鉴定意见书等证据充分证明，李金火夜间醉酒后驾驶与准驾车型不符且机件不符合技术标准的无号牌正三轮摩托车发生交通事故，对事故发生负同等责任。根据《电子保险合同》第2.4条责任免除条款约定，李金火的行为属于第4项免责事由，华泰保险公司龙岩营销服务部据此不应承担保险责任。 综上，华泰保险公司龙岩营销服务部不但就责任免除条款向投保人作了充分提示，而且本着审慎原则继续予以明确说明，责任免除条款合法有效。李金火醉酒无证驾驶无有效行驶证机动车辆导致发生其身亡的保险事故，属于本案保险合同约定的责任免除范围，华泰保险公司龙岩营销服务部不应就此承担保险责任。罗金秀、李某1、李某2、罗佛英诉讼请求无事实和法律依据，应予驳回。 经审理查明，2017年4月17日，李金火由其妻罗金秀通过微信平台代为向华泰保险公司购买安心无忧意外伤害险。保险期间自2017年4月21日至2018年4月20日，其中意外身故保险金10万元。2017年7月28日，李金火驾驶无号牌正三轮摩托车与朱文生驾驶的重型普通半挂车相碰撞，李金火在此交通事故中死亡。2017年10月27日，连城县公安局交通警察支队作出连公交认字［2017］重新认定第2022号道路交通事故认定书，认为李金火夜间醉酒后驾驶与准驾车型不符且机件不符合技术标准的机动车上道路行驶时未注意观察路面交通情况，未保持安全车速行驶，负事故同等责任。2018年2月7日，罗金秀、李某1、李某2、罗佛英向华泰保险公司龙岩营销服务部申请索赔。华泰保险公司龙岩营销服务部以被保险人酒后驾驶、无照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车辆为由拒赔。罗金秀、李某1、李某2、罗佛英遂诉至本院。 另查明，罗金秀为李金火购买安心无忧意外伤害险投保成功时，华泰保险公司发送电子保险合同到罗金秀的邮箱中。电子保险合同“致客户的一封信”（黑体字），客户须知（黑体字），阅读并理解条款（黑体字）的内容：“仔细阅读条款中的保险责任、责任免除，了解保险利益，凡涉及责任免除等内容的条款均属于免除保险人责任的条款”。该条款险责任、责任免除均用黑体字区别。电子合同保险条款阅读指引“本阅读指引有助于您理解条款，对本合同内容的约定以条款为准”该内容下方标明着重号，指引中“您应当特别注意的事项”（前方为手指图形）：在某些情况下，我们不承担保险责任……2.5（该栏前方用菱形图形）。合同的2.5责任免除部分第3项为被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，该责任免除部分予以加黑。罗金秀从2009年至2012年系华泰保险公司业务员，现为富德生命人寿保险股份有限公司福建分公司龙岩中心支公司连城营销服务的业务员。 上述事实，有罗金秀、李某1、李某2、罗佛英提供道路交通事故认定书、鉴定意见通知书、户口注销证明、保险单、微信交费凭证、电子邮箱截图、身份关系证明、户口簿，华泰保险公司龙岩营销服务部提供的《电子保险合同》、《鉴定意见通知书》、《保险代理合同书》、入司资料、罗金秀身份证、通过微信平台自主购买保险的操作流程截图及说明、后台保单报文及当事人的庭审陈述在案佐证。 本院认为，罗金秀作为李金火的代理人通过微信平台自主操作向华泰保险公司购买“安心无忧意外伤害保险”，李金火与华泰保险公司龙岩营销服务部之间建立的保险合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的规定，合法有效，应受法律保护。罗金秀作为李金火的代理人，其实施的行为对李金火均有约束力。对于本案讼争酒驾引发的保险事故，保险公司只要履行提示义务即可免除理赔责任。华泰保险公司虽未能提供“安心无忧意外伤害保险”的界面，但罗金秀收到了华泰保险公司发到其邮箱的电子保险合同。电子保险合同“致客户的一封信”“阅读并理解条款”再次以黑体字对责任保险条款等内容提示投保人阅读，并以黑体字对责任免除条款等内容进行提示，保险公司对作为投保人李金火的代理人罗金秀的提示即为对李金火的提示。且罗金秀作为保险业务员多年，视为罗金秀了解上述内容，应向可以说明华泰保险公司龙岩营销服务部尽了提示义务。李金火的死亡系因酒驾及无证驾驶发生交通事故造成，属于保险合同的免赔范围，华泰保险公司龙岩营销服务部对讼争保险事故不承担理赔责任。罗金秀、李某1、李某2、罗佛英的诉讼请求无事实和法律依据，本院不予支持。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条，《中华人民共和国保险法》第十七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第三条第一款、第十条规定，判决如下： 驳回罗金秀、李某1、李某2、罗佛英的诉讼请求。 本案案件受理费2300元、减半收取为1150元，由罗金秀、李某1、李某2、罗佛英负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 审判员 李  美  丰 二〇一八年十一月七日 书记员 黄仙媛(代) 书记员 苏婕 ( 代) 附 一、主要法律条文 1、《中华人民共和国民法总由》 第一百六十二条代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力。 2、《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 3、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》 第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。 保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法(?javascript:SLC(113980,0)?)第一百一十六条(?javascript:SLC(113980,116)?)、第一百三十一条(?javascript:SLC(113980,131)?)相关规定情形的除外。 第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。