福建省屏南县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0923民初1508号 原告：中国农业银行股份有限公司屏南县支行，住所地福建省屏南县城关公园路**，统一社会信用代码：91350923857663567H。 负责人：黄伟，行长。 委托诉讼代理人：张启华，福建子泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林能清，福建子泰律师事务所律师。 被告：郑兴辉，男，1989年1月12日出生，汉族，福建省屏南县人，住屏南县。 原告中国农业银行股份有限公司屏南县支行（以下简称农行屏南支行）诉被告郑兴辉金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行屏南支行的委托诉讼代理人林能清到庭参加诉讼，被告郑兴辉经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行屏南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑兴辉偿还原告借款本金398454.17元及利息、罚息、复利。（截止至2018年10月16日，被告郑兴辉欠原告本金398454.17元、欠息7123.7元、罚息83.68元、复利114.2元。2018年10月17日之后的利息、罚息、复利均按年利率10.8075%计算至借款还清之日止）；2.判令被告支付给原告因实现债权所发生的律师费4600元；3.判令原告作为抵押权人对被告所提供的位于屏南县的房产抵押物享有折价、拍卖、变卖后的优先受偿权。事实和理由：2014年5月22日被告郑兴辉因购房需要向原告申请贷款，并向原告提交了《个人信贷业务申请表》。2014年6月10日原告与借款人郑兴辉签署了《个人购房担保借款合同》，约定向原告借款450000元用于购房，借款期限为240个月。采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%后确定，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按合同1.4.1约定的第（2）种方式进行浮动。被告郑兴辉以其位于屏南县的房产为该笔借款提供抵押担保，并进行抵押权登记。合同于第十一条违约责任中约定了罚息、复利等费用的计算方式。2014年6月12日原告依约向被告指定账户发放贷款450000元整，借款年限至2034年6月11日止，还款方式为等额本息按月还款，现被告郑兴辉未能按照合同约定履行还款义务。 郑兴辉未作答辩。 农行屏南支行围绕诉讼请求依法提交了证据一原告的营业执照、法定代表人身份证明书，被告郑兴辉身份证、户口薄、未婚声明书、无婚姻登记记录证明，证明原、被告的基本情况。证据二个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、商品房买卖合同、个人购房担保借款合同，证明2014年5月22日被告郑兴辉因购买卓远御景东城7幢11层1103室房产向原告申请贷款450000元，双方约定了借款期限、还款方式、借款利率以及出现违约需要承担的违约责任等。证据三贷款审批通知书、贷款发放通知单、借款凭证、农业银行现金缴款单，证明原告于2014年6月12日依约发放贷款450000元，并将该款汇入屏南卓远投资有限公司（账号：13×××86）。证据四屏南县商品房买卖合同备案信息表、屏南县房地产管理所关于“卓远御景东城”预抵押登记的函、不动产登记证明，证明被告郑兴辉以其位于屏南县的房产为该笔借款提供抵押担保，并进行抵押权登记，他项权证号：闽（2017）屏南县不动产证明第1458号。证据五汇总试算，证明被告还款及截止到起诉之日的还款及欠款情况。因郑兴辉未到庭，视为放弃质证的权利，上述证据经审查本院予以确认并在卷佐证。 根据农行屏南支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年6月10日，农行屏南支行与借款人郑兴辉签署了《个人购房担保借款合同》，郑兴辉向农行屏南支行借款450000元用于购房，借款期限为240个月。案涉合同第一条1.4.1约定：本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮或下浮一定比例（具体见本合同26.1）确定执行年利率。第二十六条约定：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（2）种方式进行浮动，选择1.4.1条第（2）种方式的。利率调整以12个月为一个周期。第1.7约定：本合同记载的借款金额、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。《个人购房担保借款合同》第十一条11.1约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整”。第11.3条约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”。案涉借款凭证及贷款发放通知单都载明：正常执行利率为年利率7.205%，逾期执行利率为年利率10.8075%。郑兴辉以其位于屏南县的房产为该笔借款提供抵押担保，并办理抵押权登记。2014年6月12日，农行屏南支行依约向郑兴辉指定账户发放贷款450000元整，借款年限至2034年6月11日止，还款方式为等额本息按月还款。现郑兴辉未能按照合同约定履行还款义务。农行屏南支行依合同第十一条11.4约定：“发生下列情形的贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款利息立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。”向本院提起诉讼。 农行屏南支行确认，截止至2018年10月16日，郑兴辉结欠农行屏南支行本金398454.17元、利息7123.7元、罚息83.68元、复利114.2元。 本院认为，农行屏南支行与郑兴辉签订的《个人购房担保借款合同》，系当事人的真实意思表示，内容合法有效，合同双方应共同遵守并按合同约定履行合同义务。郑兴辉自2018年5月20日之后开始违约，未依约偿借款本息事实清楚。农行屏南支行有权要求借款人提前偿还借款本息，并自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和逾期罚息。故农行屏南支行请求郑兴辉偿还至2018年10月26日止的借款本金398454.17元、利息7123.7元、罚息83.68元、复利114.2元及该借款本金从2018年10月27日起按年利率10.8075%计算利息、逾期罚息至借款清偿之日止的请求合法，本院予以支持。郑兴辉自愿以其所有的位于屏南县的房产为案涉借款提供抵押担保，并办理抵押权登记。现农行屏南支行要求对案涉不动产享有折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的诉求本院予以支持。本案中，原告与被告在合同中约定原告为实现主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、赔偿金等，还包括原告为实现债权与担保权利而发生的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等。但原告没有提供相关票据予以证明上述损失，因此，原告的该项诉求本院难以支持。被告郑兴辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十六条、第五十三条，《中国人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郑兴辉应于本判决生效之日起十五日内，偿还原告中国农业银行股份有限公司屏南县支行借款本金398454.17元及该款至2018年10月26日止的利息7123.7元、罚息83.68元、复利114.2元。（借款本金398454.17元自2018年10月27日起的利息、罚息、复利均按年利率10.8075%计算至借款还清之日止。）； 二、原告中国农业银行股份有限公司屏南县支行对被告郑兴辉名下位于屏南县房产的折价或拍卖、变卖所得对上述第一项所述借款本息范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司屏南县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7479元，减半收取3739.5元，由被告郑兴辉负担，于本判决生效之日起七日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院。 审判员  李益民 二〇一八年十一月二十三日 书记员  吴凤妹 执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附主要法律条文: 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。