江苏省苏州市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2016)苏05民初字637号 原告：中国银行股份有限公司苏州金阊支行,住所地江苏省苏州市干将西路515号。 主要负责人：邹磊，该支行行长。 委托诉讼代理人：汤子高，江苏拙正律师事务所律师。 委托诉讼代理人：晁梦茹，江苏拙正律师事务所律师。 被告：谢嘉祺,男,1969年8月10日出生，台湾居民,现住江苏省苏州市。 被告：赵荣红,女,汉族，1986年11月22日出生,住江苏省苏州市。 原告中国银行股份有限公司苏州金阊支行（以下简称中行金阊支行）因与被告谢嘉祺、赵荣红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人汤子高律师到庭参加诉讼，被告谢嘉祺、赵荣红经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 中行金阊支行向本院提出诉讼请求：1.判令谢嘉祺立即归还中行金阊支行贷款本金348092.41元，以及暂算至2018年的11月5日的利息1208.17元，罚息17.84元，合计349318.42元，至实际给付之日按照未付本金的每日万分之二点一计付罚息；2.判令谢嘉祺向中行金阊支行赔偿律师费损失17400元；3.中行金阊支行有权对位于苏州市的抵押物房屋进行拍卖、折价、变卖的所得价款优先受偿；4.本案的诉讼费用由谢嘉祺、赵荣红承担。 事实和理由：2005年1月，中行金阊支行（原中国银行苏州市金闾支行，以下统称中行金阊支行）与谢嘉祺、赵荣红签订一份《二手房购房借款合同》，约定由中行金阊支行贷款80万元给谢嘉祺用于购买坐落于苏州市的房屋，借款期240个月；还款方式为等额本息还款法；谢嘉祺如未按期还款，中行金阊支行对逾期贷款按每日万分之二点一计收罚息；谢嘉祺累计三个付款期未按时偿还贷款本息时，中行金阊支行有权宣布本合同项下贷款提前到期并要求谢嘉祺清偿全部贷款本息；订立、执行本合同所需有关费用（包括律师费、诉讼费……等），由谢嘉祺负责支付。合同同时约定谢嘉祺、赵荣红以所购的位于苏州市的房屋抵押给中行金阊支行，作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保。其后，中行金阊支行按约于2005年1月7日向谢嘉祺发放贷款80万元，双方并对上述房屋办理抵押登记，抵押权人为中行金阊支行。截至2016年7月22日，谢嘉祺已连续6期未能履行还款义务。本案诉讼中，谢嘉祺向中行金阊支行偿还的部分借款本金及利息、罚息 被告谢嘉祺、赵荣红未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。中行金阊支行为证明其主张，向本院提交如下证据： 证据一、个人住房贷款申请审批表，证明谢嘉祺向中行金阊支行申请住房贷款。 证据二、二手房购房借款合同，证明中行金阊支行与谢嘉祺签订贷款合同，被告二作为共有人，同意将所购的房屋抵押给中行金阊支行作为偿还合同项下借款的担保。 证据三、借款借据，证明中行金阊支行按照合同约定将贷款足额发放给谢嘉祺。 证据四、房屋他项权证书，证明谢嘉祺、赵荣红将共有房屋抵押给中行金阊支行，已办理抵押登记。 证据五、逾期未还款的查询单，证明谢嘉祺截至目前的欠款明细。 证据六、律师函及邮寄凭证，证明中行金阊支行向谢嘉祺进行催收，要求谢嘉祺提前清偿全部贷款本息。 证据七、聘请律师合同，证明中行金阊支行的律师费损失。 对于上述证据，因均系原件，谢嘉祺、赵荣红未到庭，视为放弃质证权利，本院予以确认并在卷佐证。根据以上证据及当事人的陈述，本院认定事实如下： 2004年12月5日，谢嘉祺向中行金阊支行提出个人住房贷款申请，贷款金额80万元，期限20年。 2005年1月，中行金阊支行与谢嘉祺签订二手房购房借款合同，贷款金额80万元，明确贷款用途为购买坐落于苏州市的房屋，贷款利率为月利率4.425%，贷款期限为240月，自2005年1月6日至2025年1月6日。还款日为每月15日，按等额本息还款法。如借款人未按约定时间归还，贷款人将对逾期贷款每日计收万分之二点一罚息。借款人不按期偿还贷款利息的，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。合同有效期内，发生下列事项，贷款人有权在以下任何一项或多项事件发生时，宣布贷款提前到期：其中第（四）项，借款人累计三个付款期未按时偿还贷款本息。订立、执行本合同所需有关费用（包括律师费、诉讼费……等），由借款人负责支付。 该合同抵押条款明确，抵押担保范围为合同项下的贷款本金、利息（包括按本合同第九条规定计收的复利）、罚息以及实现债权和抵押权的费用（包括律师费、诉讼费等）。合同后附的抵押物清单明确，抵押物地址苏州市，抵押人为谢嘉祺、赵荣红。上述合同中，谢嘉祺作为借款人以及谢嘉祺、赵荣红作为抵押人分别签名。 2005年1月7日，中行金阊支行向谢嘉祺发放贷款80万元，借据中载明的借款利率是月利率4.425%。2005年4月20日，房屋所有权人赵荣红、共有人谢嘉祺与中行金阊支行办理了抵押物的登记手续，他项权证载明权利价值130万元。 嗣后，谢嘉祺按月归还贷款，直自2016年2月15日起至同年6月15日，谢嘉祺连续5期未能按约还款。中行金阊支行遂于2016年7月6日，以律师函形式通知谢嘉祺，以其截止2016年6月15日连续五期未能偿还贷款本息为由，宣布全部贷款提前到期，要求7月10日前偿还全部贷款本息。同日，该律师函退回未签收。 本案诉讼中，谢嘉祺归还了到期未付本息，并正常按月还款至2018年9月15日。自2018年10月15日起，谢嘉祺未按约偿还贷款本息。截止2018年11月5日，谢嘉祺尚欠贷款本金348092.41元，以及计算至2018年的11月5日的利息1208.17元，罚息17.84元。 中行金阊支行为本案诉讼，与江苏拙正律师事务所签订聘请律师合同，约定代理费17400元。 本院认为，本案借款合同的借款人谢嘉祺系台湾居民，故应参照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》确定法律适用。因借款合同未协议选择合同适用的法律，故适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。谢嘉祺签订借款合同时的居住地以及贷款所购房屋均位于江苏省苏州市，故与借款合同有最密切联系的法律是内地法律。 中行金阊支行与谢嘉祺之间的借款合同关系、以及与谢嘉祺、赵荣红之间的抵押合同关系均是当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，各方当事人均应按约履行。中行金阊支行与谢嘉祺、赵荣红已就抵押物办理了抵押登记，中行金阊支行的抵押权已设立。 在中行金阊支行按约履行合同义务后，谢嘉祺在合同有效期内，未能按月偿还贷款，累计三个付款期未按时偿还贷款本息，已构成违约，中行金阊支行有权宣布全部贷款提前到期，故中行金阊支行要求谢嘉祺归还全部借款本金并支付相应利息、罚息的诉讼请求应予以支持。中行金阊支行主张的律师费损失17400元，因借款合同有明确约定，且未超出江苏省律师收费标准，应由谢嘉祺承担。中行金阊支行要求行使抵押权，符合法律规定，应予支持。 综上，中行金阊支行的诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、谢嘉祺于本判决发生法律效力之日起十日内归还中国银行股份有限公司苏州金阊支行借款本金348092.41元，利息1208.17元，罚息17.84元，并支付自2018年的11月6日起的罚息（以348092.41元为本金，按照每日万分之二点一计算至实际支付之日止）； 二、谢嘉祺于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿中国银行股份有限公司苏州金阊支行律师费17400元； 三、对于上述第一、二项付款义务，中国银行股份有限公司苏州金阊支行有权以谢嘉祺、赵荣红名下坐落于苏州市的房屋所有权（房屋他项权证号为苏房新区他字第00019642号）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11820元，公告费300元，合计12120元，由谢嘉祺、赵荣红负担。 如不服本判决，中国银行股份有限公司苏州金阊支行、赵荣红可在判决书送达之日起十五日内，谢嘉祺可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省高级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的规定向江苏省高级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：中国农业银行南京山西路支行，账号：10×××75，汇款凭证复印件寄交本院）。 审判长  柏宏忠 审判员  管 丰 审判员  李 诚 二〇一八年十一月十四日 书记员  姚 懿 法律文书履行提示 人民法院依法作出的生效法律文书，具有国家权威性和强制执行力，当事人应当依法自觉履行生效法律文书所确定的义务，否则人民法院将根据对方当事人的申请依法强制执行，被执行人将面临以下执行风险： 一、被执行人未按执行通知履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其名下财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制执行措施，并有权对被执行人及其住所、经营场所进行搜查。 二、被执行人未按生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，未按生效法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行费用由被执行人承担。 三、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对被执行人或者其法定代理人、有关单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员采取限制出境措施。 四、被执行人以暴力、威胁或者其他方法阻碍执行人员执行公务或者拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院有权对被执行人或者其主要负责人、直接责任人员予以罚款、拘留，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 四、被执行人拒绝报告、虚假报告财产的，人民法院有权根据情节轻重对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人、直接责任人及实际控制人予以罚款、拘留。 五、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其采取限制消费措施。被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为： （一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等座以上舱位； （二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费； （三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋； （四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公； （五）购买费经营必须车辆； （六）旅游、度假； （七）子女就读高收费私立学校； （八）支付高额保费购买保险理财产品； （九）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组一等以上座位等其他非生活和工作必须的消费行为。 六、被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的，或者通过伪造证据、暴力、威胁等方法抗拒执行，以虚假诉讼、虚假仲裁或者隐匿、转移财产等方法规避执行的，人民法院有权将其纳入失信被执行人名单，通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏、电子显示屏、新闻发布会等方式向社会公布，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒；向征信机构通报，由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。 七、被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，或者与他人串通，通过虚假诉讼、虚假仲裁、虚假和解等方式妨害执行，致使判决、裁定无法执行的，以拒不执行判决、裁定罪依法追究刑事责任。