河北省保定市满城区人民法院刑 事 判 决 书（2018）冀0607刑初105号公诉机关河北省保定市满城区人民检察院。被告人王占武，男，1977年1月24日出生于河北省保定市，汉族，初中文化，保定市满城区农民。2017年12月15日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被保定市满城区公安局刑事拘留，同年12月22日被逮捕。现羁押于保定市满城区看守所。辩护人史晓辉，河北保师律师事务所律师。保定市满城区人民检察院以保满检公诉刑诉（2018）89号起诉书指控被告人王占武犯信用卡诈骗罪，于2018年6月4日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。保定市满城区人民检察院指派检察员张园园、马琳出庭支持公诉，被告人王占武及其辩护人史晓辉到庭参加诉讼。期间，保定市满城区人民检察院补充侦查、变更起诉一次。现已审理终结。保定市满城区人民检察院指控：1.被告人王占武于2015年5月15日在中国工商银行有限公司满城支行以其妻子赵某1的名义申请办理了一张卡号为42×××47的牡丹信用卡，授信额度为肆拾万元整，该卡由王占武持有并使用。截止到2016年10月13日，被告人王占武用这张信用卡在中国工商银行有限公司满城支行共累计透支人民币342397元整。在规定透支期限届满后，中国工商银行有限公司满城支行多次对王占武进行催收，王占武超出三个月仍拒不归还透支款，后改变联系方式，未通知银行，以逃避催收。2.被告人王占武于2014年8月12日在中国工商银行有限公司满城支行以赵某2的名义申请办理了一张卡号为62×××71的牡丹信用卡，授信额度为肆拾万元整，该卡由王占武持有并使用。截止到2016年10月13日，被告人王占武用这张信用卡在中国工商银行有限公司满城支行共累计透支人民币214704.91元整。在规定透支期限届满后，中国工商银行有限公司满城支行多次对王占武进行催收，王占武超出三个月仍拒不归还透支款，后改变联系方式，未通知银行，以逃避催收。3.被告人王占武于2014年8月12日在中国工商银行有限公司满城支行以其姐姐王某的名义申请办理了一张卡号为62×××63的牡丹信用卡，授信额度为肆拾万元整，该卡由王占武持有并使用。截止到2016年10月13日，被告人王占武明知没有还款能力而用这张信用卡在中国工商银行有限公司满城支行共累计透支人民币319850.83元整。在规定透支期限届满后，中国工商银行有限公司满城支行多次对王占武进行催收，王占武超出三个月仍拒不归还透支款。被告人王占武对公诉机关指控的犯罪事实及定性辩称，对透支数额认可，没有恶意透支，透支款用于企业周转，不构成犯罪。其辩护人的辩护意见是：现有证据不能证明王占武存在恶意透支非法占有信用贷款的主观目的；本案取得贷款的过程中属于工商银行商业经营过程中的一种放贷方式之一，属于正常的民事商业行为，出现风险并不偶然，逾期出现后，发卡行并没有采用有效的民事法律手段阻却损失的加大，本案不具有信用卡诈骗罪的客观构成要件。经审理查明：1.2015年5月15日，被告人王占武在中国工商银行有限公司满城支行以其妻子赵某1的名义申请办理了一张卡号为42×××47的牡丹信用卡，授信额度为40万元，该卡由王占武持有并使用。截止到2016年10月13日，被告人王占武用这张信用卡在中国工商银行有限公司满城支行共累计透支人民币342397元。在规定透支期限届满后，中国工商银行有限公司满城支行多次对王占武进行催收，王占武超出三个月仍拒不归还透支款，后改变联系方式，未通知银行，以逃避催收。2.2014年8月12日，被告人王占武在中国工商银行有限公司满城支行以赵某2的名义申请办理了一张卡号为62×××71的牡丹信用卡，授信额度为40万元，该卡由王占武持有并使用。截止到2016年10月13日，被告人王占武用这张信用卡在中国工商银行有限公司满城支行共累计透支人民币214704.91元。在规定透支期限届满后，中国工商银行有限公司满城支行多次对王占武进行催收，王占武超出三个月仍拒不归还透支款，后改变联系方式，未通知银行，以逃避催收。3.2014年8月12日被告人王占武在中国工商银行有限公司满城支行以其姐姐王某的名义申请办理了一张卡号为62×××63的牡丹信用卡，授信额度为40万元，该卡由王占武持有并使用。截止到2016年10月13日，被告人王占武明知没有还款能力而用这张信用卡在中国工商银行有限公司满城支行共累计透支人民币319850.83元。在规定透支期限届满后，中国工商银行有限公司满城支行多次对王占武进行催收，王占武超出三个月仍拒不归还透支款。上述事实，有公诉机关当庭出示并经法庭质证、认证的下列证据予以证明：1.受案登记表、立案决定书证实，案件受理情况。2．被告人王占武的供述证实，赵某1、王某、赵某2在满城区工商银行有三张信用卡，卡号分别是：42×××47、62×××63、62×××71。都是我带领他们以他们三个人的名义办的，由我使用，卡号我记不清楚了，以工商银行提供的赵某1、赵某2、王某那三张为准，每张信用卡我透支了40万元钱。都是我带着赵某2、赵某1和王某在满城区工商银行办的，大概是2014年办的赵某2和王某的，2015年办的赵某1的，具体时间我记不清了。当时是我领着赵某2与王某去的工商银行办理的信用卡，两张信用卡的额度都是40万元。当时银行留的电话分别是赵某2与王某的。赵某1的工商银行信用卡是2015年办理的，也是我领着赵某1去的。赵某1、赵某2、王某的信用卡办理下来以后是我一直拿着消费使用。我办理的这三张卡都是分期两年的，把钱刷出来以后，先期把利息一次性付清，然后每个月还本金，金额大概是16000多元，24个月还清。我三张卡都是分两天通过POS机刷出来的，一天两笔刷的。赵某2的卡是2014年的10月份分两天刷的，总共刷了40万，第一天刷了两笔，每次就是10万左右，有可能十万多几百，也有可能比十万少几百，第二天又刷了两笔，金额跟第一天一样。王某的信用卡是2015年5月份刷的，总金额也是40万元，这两张卡跟赵某2那张信用卡一样，都是两天分四次刷的。这三张信用卡具体的每次刷了多少钱以及详细日期我记不清了，具体以银行提供的消费帐单为准。工商银行每次催收赵某1、赵某2、王某我都知道，刚开始是短信通知，到了还款日期把信息发到我给银行预留的手机号上，有时候银行的工作人员打电话，每次我都知道。到后来我没钱还款了以后，工商银行的工作人员到我家里和厂子里找过我，当面还下发了“牡丹个人卡透支逾期还款催告函”，王某、赵某1和赵某2都签了字，这我都知道，但是具体什么时间我也记不清了，以工商银行提供的催收为准。刚开始还过款，每次都是16000-17000元左右，三张卡分别到日期了就还，还款的日期记不住了，具体什么日期开始不还款的我也忘了，工商银行有流水帐单，上边都有详细记录。赵某1、赵某2、王某没使用过，一直是我使用着。通过POS机我消费的，我自己还款。透支的这三张信用卡总共还了多少钱我不太清楚，大概也就是剩下90多万元。具体欠银行多少钱工商银行应该知道，以他们提供的为准。3.证人米某的证言证实，2014年8月12号，王占武带领赵某2、王某在我行先期办理了两张信用卡，2015年5月15日，王占武带领他媳妇赵某1又办理了一张信用卡。2014年10月2日和3日，赵某2的信用卡分四次透支了40万元，截止到2017年7月5日，还款以后还剩本金252838.33元，透支利息61297.58元，违约金8500元，共透支本息322635.91元。2015年8月29日和30日，赵某1的信用卡分四次透支了40万元，截止到2017年7月5日，还款以后还剩本金374051.55元，透支利息56445.03元，违约金8695.45元，共透支本息439192.03元。2015年5月6日和7日，王某的信用卡分四次透支了40万元，截止到2017年7月5日，还款以后还剩本金356510.71元，透支利息71193.9元，违约金9000元，共透支本息436704.61元。以上三人的信用卡透支款到期后，我行通过短信、电话、信函等方式多次催收均未还款。4.证人赵某2的证言证实，当时王占武给我说：“你帮我去办一张信用卡，我用点贷款。”我就跟着王占武一起去满城区工商银行，我在信用卡申请书上签字了。我问了王占武一句：“这张信用卡能用多少钱啊？”王占武说：“一共申请了120万元，平均你们三个人一人一张。”5.证人赵某1的证言证实，我填了申请材料以后，没看见过这张卡，都是王占武办理的。我就连信用卡的额度是多少我不知道。2016年12月8日、2016年12月12日、2017年2月6日、2017年3月17日。每次都是银行的米某来向我催款，让我想办法把欠的钱还上。6.证人王某的证言证实，我和我老公金铁柱在上紫口开了个纸厂，名字叫腾达纸业，王占武负责给我们跑业务，对外声称我们家和王占武合伙开的。我们厂子经济也挺紧张，大册营的张和平就说：“要不先从我们这贷点款。”我们就从张和平手里贷了30万元。后来才知道是高利贷，张和平有一次把我们的车扣了，一直是王占武在开车，王占武也没和我们说，王占武没办法就给张和平写了欠条，当时欠条上写的是30万元。王占武怕我上火才办理的信用卡。当时我们先办理了两张信用卡，后来王占武的媳妇赵某1又办了一张，我们三张工商银行的信用卡额度都是40万元。一直到最后王占武才说三张信用卡的钱都还了张和平的帐了。7.中国工商银行报案材料证实，三张信用卡的申办、透支及催收等情况。本院认为，被告人王占武以非法占有为目的，在银行申领信用卡后，超过规定期限透支，数额巨大，并且经发卡银行多次催收后，仍未归还，危害国家金融管理秩序，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控其犯罪，事实清楚，证据充分，罪名成立。被告人王占武辩称其所透支的款项用于企业周转，不构成犯罪；其辩护人称被告人王占武不具有非法占有信用贷款的主观目的，取得贷款属于工商银行商业经营过程中的一种放贷方式之一，属于正常的民事商业行为，不构成犯罪。本案中，被告人王占武在生产经营中应预知市场风险，在明知没有还款能力的情况下仍大量透支，数额巨大，故认定其主观上有恶意透支的故意，客观上实施了恶意透支的行为，应以信用卡诈骗罪予以刑事处罚。故被告人王占武及其辩护人的辩护意见无事实与法律依据，依法不予采纳。根据本案的犯罪事实、性质、情节和对社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款、第二款、第五十二条、第五十三条、第六十一条、第六十四条，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，判决如下：一、被告人王占武犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑八年六个月，并处罚金人民币二十万元。（刑期自判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2017年12月15日起至2026年6月14日止。罚金自判决生效之日起三十日内缴纳。）二、责令被告人王占武退赔违法所得人民币876952.74元，返还被害单位。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向河北省保定市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本一份。审 判 长  郭勇致人民陪审员  韩建兴人民陪审员  李喜凤二〇一八年十一月六日书 记 员  吕晴晴