南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初2017号原告：中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部，住所地江苏省南京市秦淮区中山南路**。代表人：田耕，该营业部总经理。委托诉讼代理人：李建英，江苏君伴行律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴宇，江苏君伴行律师事务所律师。被告：陈振强，男，1978年12月25日出生，汉族，住本市浦口区。原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部（以下简称工行省分行营业部）与被告陈振强信用卡纠纷一案，本院于2018年3月14日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行省分行营业部的委托诉讼代理人李建英到庭参加诉讼，被告陈振强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。工行省分行营业部向本院提出诉讼请求：1.被告偿还信用卡透支本金127543.23元；2.被告承担自2015年4月10日至2018年1月20日的利息17635.08元、违约金3500元，及以后至实际清偿日止按约定标准计算的利息、违约金；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告于2011年6月4日向原告申领信用卡。原告于2011年6月21日发放卡号为62×××23的牡丹信用卡一张。被告于2016年7月25日开始逾期，截至2018年1月20日欠款共计148678.31元。原告因多次催收未果而提起诉讼。陈振强未作答辩，未提供证据。工行省分行营业部围绕诉讼请求依法提交了信用卡快速办理申请书、领用合约、章程、公告、身份证复印件、账户查询、交易明细等证据。本院依法审查确认并在卷佐证。根据工行省分行营业部陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年6月，陈振强向工行省分行营业部提交工行信用卡申请表，签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（甲方：牡丹信用卡申领人、乙方：中国工商银行发卡机构）规定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收；甲方向乙方申请分期付款业务应遵守工行省分行营业部分期付款业务相关规则；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同；甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还；牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分；乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费；对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整；乙方如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方；公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外；持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户；持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还；持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。经核准，工行省分行营业部向陈振强发放卡号为62×××23的牡丹信用卡一张。陈振强使用该信用卡透支消费后未按约足额还款，2016年7月25日开始逾期，截至2018年1月20日，尚欠透支本金127543.23元及相关利息费用。另查明，中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日发布《关于修订的公告》，告知牡丹卡客户新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》。新版《中国工商银行牡丹信用卡章程》中无滞纳金规定，其中载明：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例针对付违约金。新版《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中无滞纳金规定，其中载明：违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元。本院认为，民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实、恪守承诺。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告陈振强向原告工行省分行营业部申领信用卡时确认知悉并遵守领用合约等相关规定，其透支消费后未按约还款，系违约，应承担违约责任，按照约定归还所欠本金及相应利息、滞纳金。鉴于自2017年1月1日起，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》开始施行。根据前述通知第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。对照前述规定，工行省分行营业部主张收取2017年1月1日之后的违约金，应举证证明其与陈振强就收取违约金已达成合意。工行省分行营业部主张依据银行网站上发布公告称启用新章程后即生效。对此，本院认为，当事人协商一致，可以变更合同。工行省分行营业部仅将合同变更的内容在官网上进行公告，该合同变更的意思表示并未到达合同相对方陈振强，故不能由此认定工行省分行营业部与陈振强就是否收取违约金一事达成合意，不能产生合同变更的法律效果。因工行省分行营业部未能举证证明其与陈振强就收取违约金一事达成协议，本院对工行省分行营业部主张2017年1月1日以后还款违约金的诉请不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈振强于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部未还欠款本金127543.23元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按信用卡领用合约的约定，利息计算至清偿之日止，滞纳金计算至2016年12月31日止，但利息、滞纳金总和以未还本金为基数、按照年利率24%计算为限，2017年1月1日后计收的违约金应予扣减，未还本金根据实时欠款情况，以银行系统为准）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3274元，公告费600元，合计3874元，由被告陈振强负担（原告已预交，被告于本判决发生法律效力之日起十日内将此款给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  钱 英人民陪审员  杨家英人民陪审员  戚玉玲二〇一八年十一月六日见习书记员  洪 飞