云南省昭通市昭阳区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0602民初3313号原告昭阳农村商业银行股份有限公司（统一社会信用代码：915306022169917396），住所地：云南省昭通市昭阳区海楼路**。法定代表人杨舜，系该公司董事长。委托代理人赵锦峰、王垚，云南宏通律师事务所律师（特别授权）。被告王俊永，男，1977年9月11日出生汉族，云南省红河哈尼族彝族自治州人，农民，住云南省红河哈尼族彝族自治州石屏县，现住云南省昭通市昭阳区。被告胡云飞，女，1980年12月20日出生汉族，云南省红河哈尼族彝族自治州人，农民，住云南省红河哈尼族彝族自治州石屏县，现住云南省昭通市昭阳区。被告冯应琼，女，1975年2月10日出生汉族，云南省昭通市昭阳区人，大专文化，居民，住云南省昭通市昭阳区。委托代理人蒋洲奇，云南振诚律师事务所律师（特别授权）。原告昭阳农村商业银行股份有限公司（以下简称昭阳农商行）诉被告王俊永、胡云飞、胡云飞借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告昭阳农商行的委托代理人赵锦峰、王垚，被告冯应琼及其委托代理人蒋洲奇到庭参加诉讼,被告王俊永、胡云飞经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告昭阳农商行诉称：2014年5月7日被告王俊永因购买挖机自有资金不足向原告云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司（原称：云南昭通昭阳农村合作银行）申请贷款170万元。2014年7月2日原告与被告王俊永签订了《个人借款合同》，合同明确约定：借款金额为人民币1700000.00元（大写：壹佰柒拾万元整），借款用途为购买挖机，借款期限为36个月，自2014年7月2日起至2017年7月2日止，并对借款利率、罚息、还款、违约及违约责任、费用、借款人陈述与保证以及争议的解决均作了明确的约定。被告胡云飞也以共同借款人身份在该合同上签字捺印、予以确认。同日原告又与被告冯应琼签订了《抵押合同》，该抵押合同对被担保的主债权、抵押担保范围、抵押物、抵押登记、抵押权的实现、甲方陈述与保证、甲方承诺、违约以及争议解决均作了明确约定。借款合同签订后，原告按照合同约定一次性向被告王俊永一次性足额支付了贷款人民币1700000.00元。但截止合同约定的还款期限，被告王俊永并未按时按约偿还贷款本息，截至2018年3月21日，被告王俊永尚拖欠原告贷款本金人民币860000.00元、利息人民币80310.29元，合计人民币940310.29元，原告员工多次向被告王俊永催收贷款本息，但被告王俊永均以各种理由推脱、拒绝偿还尚未还清的贷款本息。综上所述，原告为维护自身合法权益不受侵害，现提起诉讼，请求：一、依法判决被告王俊永、胡云飞向原告偿还下列款项：（一）借款本金人民币860000.00元，（二）截止2018年3月21日的利息人民币80310.29元，（一）（二）项合计人民币940310.29元（大写：玖拾肆万零叁佰壹拾元零贰角玖分）。二、依法判决被告王俊永、胡云飞向原告支付自2018年3月22日起至还清借款本息之日止所产生的逾期利息、罚息及复利（利率按照合同约定计算）；三、如被告王俊永、胡云飞无法履行上述金钱偿还义务，请求人民法院依法判决被告冯应琼对上述款项承担抵押担保责任：及查封拍卖被告冯应琼所有的位于昭阳区屋偿还债务，且原告对拍卖借款享有优先受偿权；四、本案的诉讼费用由被告承担。被告冯应琼辩称：1、本案争议的法律关系为金融借款合同纠纷，而非一般的借款合同纠纷，在金融借款合同关系中，作为借款人的金融机构必须对涉案贷款的申请、发放、使用承担严格的风险控制责任；2、被告冯应琼为被告王俊永、胡云飞提供担保，不是为其他第三人。被告冯应琼此前同意为本次借款提供担保的前提是：被告王俊永、胡云飞将借款用于购买挖机，实际用款人是王俊永和胡云飞。本案中，被告冯应琼接到法院传票后，经多方了解才知悉原告农村商业银行直接将借款本金交付王俊永，且未进行贷后管理，王俊永并未遵守借款用途，并未将该项款项用于购买挖机，二是由案外第三人使用殆尽。在主合同内容变更且未经担保人同意的前提下，答辩人依法不再承担任何形式的担保责任；3、原告农村商业银行诉请的罚息、复利没有法律依据，不能成立；4、基于本案产生的还本、付息义务应当全部由被答辩人王俊永和胡云飞承担。被告王俊永、胡云飞无正当理由，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩权利。原告昭阳农商行针对其诉讼主张，向本院提交了以下证据:一、原告营业执照（三证合一）、法人身份证复印件、法人身份证明书各一份，证明原告具备合法的民事诉讼主体资格；二、被告王俊永身份证、户口证明、被告胡云飞身份证、借款申请、贷款用途使用计划和声明、共同还款承诺书、《个人借款合同》、委托支付协议、提款申请书、云南省农村信用合作社借款借据复印件各一份，证明被告王俊永向原告申请贷款的全部过程，原告与被告王俊永签订的《个人借款合同》（被告胡云飞以共同借款人身份签字捺印、予以确认）已经生效并具有法律效力，原告已经一次性足额向被告王俊永发放了贷款人民币1700000.00元（大写：壹佰柒拾万元整）的事实；三、被告冯应琼身份证、离婚证、无婚姻登记记录证明、昭阳农合行抵押贷款面谈纪要、贷款抵押担保承诺书、房产抵押担保、土地使用权证、房屋所有权证、房屋测绘平面图、《抵押合同》、云南省农村信用社抵、质押代保管凭证、房屋他项权证复印件各一份，证明被告冯应琼用自有的房产为被告王俊永向原告申请贷款提供抵押担保，所抵押房产已经办理了房屋他项权证、房屋他项权利人为原告的事实；四、昭阳农村商业银行太平支行甘河分理处贷款帐复印件一份，证明被告王俊永截止2018年3月21日尚拖欠借款本金人民币860000.00元，利息人民币80310.29元；经质证，被告冯应琼对原告提交的证据三性均无异议，但对部分证据的证明目的不予认可。个人借款合同用款人是王俊永，用途是购买挖机。委托支付协议提款申请书，涉及贷款资金应当以委托支付的形式，转入云南利达通经贸有限公司的指定账户，但借款至今是直接支付给王俊永。被告王俊永、胡云飞无正当理由，未到庭参加诉讼，视为放弃对上述证据的质证权利。经过当事人的举证和质证，本院认为，原告提交的证据，被告冯应琼对三性无异议，经本院审查，上述证据来源合法，内容客观真实，能证明其欲证事实，本院予以采信。根据庭审，本院确认如下法律事实:2014年7月2日，被告王俊永与云南昭通昭阳农村合作银行太平支行甘河分理处签订《个人借款合同》，约定：借款金额为人民币（大写）壹佰柒拾万元整（小写）￥1700000.00元。（大小写不一致时，以大写为准，下同）；借款用途为购买挖机；借款期限为36个月，自2014年7月2日起至2017年7月2日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮70.0000%，确定为月利率8.7125‰。本合同签订后，贷款发放前，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同借款利率按放款当日适用的贷款基准利率及本合同约定的浮动比例确定；罚息为借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。本合同约定的罚息利率为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款人未按合同约定用途使用借款的，贷款人有权提前收回贷款，同时就借款人违约使用的借款金额，自违约之日起，按本合同约定的罚息利率按实际违约天数计收罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本合同约定的罚息利率按在本合同第四条约定的利率基础上加收100%确定。本合同项下的贷款支付采用受托支付方式。贷款人根据借款人的委托，将贷款资金划给符合本合同约定用途的借款人指定的交易对象。借款人在此无条件且不可撤销的委托贷款人将本合同项下借款人民币（大写）壹佰柒拾万元整（小写）￥1700000.00元按照以下账户信息划入借款人指定的交易对象的账户，户名：云南利达通经贸有限公司，账号：25×××85，开户网点：工商银行昆明关上支行凉亭分理处；还款方式为按季结息，结息日为每月/季末月20日，分期还本，按下列还款计划偿还本金：2015年1月2日计划还款金额贰拾捌万元，2015年7月2日计划还款金额贰拾捌万元，2016年1月2日计划还款金额贰拾捌万元，2016年7月2日计划还款金额贰拾捌万元，2017年1月2日计划还款金额贰拾捌万元，2017年7月2日计划还款金额叁拾万元；贷款担保为除信用贷款外。借款人或第三方同意向贷款人提供合法有效的抵押担保，如为保证担保方式的须承担连带责任保证。同日，被告胡云飞向昭通昭阳农村商业银行出具《共同还款承诺书》，承诺本人胡云飞与王俊永系夫妻关系，在借款人王俊永无法按时归还贷款本息时，由本人承担偿还责任。2018年7月2日，被告冯应琼与原告云南昭通昭阳农村合作银行太平支行甘河分理处签订《抵押合同》，约定甲方（被告冯应琼）所担保的主债权为乙方（云南昭通昭阳农村合作银行太平支行甘河分理处）依据其与王俊永签订的借款合同，（编号：0302102738140702510000001）；抵押担保范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（法律、法规另有规定或双方另有约定的除外）以及其他应付的费用；抵押物为被告冯应琼名下位于昭阳区产，房屋所有权号为130015202；本合同签订之日起10个工作日内，甲乙双方应到有关抵押登记机关办理抵押登记手续。抵押登记事项发生变化，依法需进行变更登记的，甲乙双方应及时办理变更登记手续；2014年7月4日，被告冯应琼在《房产抵押担保》上签字捺印，载明：我（冯应琼）自愿用昭通市枫园路街（路）21号附16号房地产，面积1051.23m2，结构混合，层数6层，层次1-6作为王俊永、胡云飞向云南昭通昭阳农村合作银行太平支行甘河分理处贷款的抵押贷款担保，并承担赔偿责任，特此担保。同日昭通市昭阳区住房和城乡建设管理局出具昭通市房他证昭阳区字第××号他项权证，载明：“房屋他项权利人为云南昭通昭阳农村合作银行太平支行甘河分理处；房屋所有权人为冯应琼；房屋所有权证号为130015202；房屋坐落在昭阳区；他项权利种类为抵押贷款；债权数额为壹佰柒拾万元整；登记时间为2014-7-416:45:16。附记：抵押房屋评估价值：3502898元；抵押房屋座落：昭阳区；房屋证号：**；土地使用证号：昭区国用（2013）第01814号；借款人：王俊永、胡云飞；担保人：冯应琼；贷款期限：2014年7月2日至2017年7月2日止TZT20140704005;SZT20130506009；他项权利申请人：胡云飞、王俊永。”2014年7月9日，被告王俊永向云南昭通昭阳农村合作银行太平支行甘河分理处出具提款申请书，载明：请将该笔借款划入其下列专门账户：户名为王俊永；账号为62×××41；开户行为昭阳农合行。同日，云南昭通昭阳农村合作银行太平支行甘河分理处向被告王俊永发放了该笔贷款。至合同约定的还款期限，被告王俊永未偿还贷款本息，截至2018年3月21日，被告王俊永尚差欠原告贷款本金860000元，利息80310.29元，合计940310.29元。2018年8月13日，原告诉至本院。本院认为，依法订立的合同受法律保护，对双方当事人均有约束力。被告王俊永与云南昭通昭阳农村合作银行太平支行甘河分理处签订《个人借款合同》，被告王俊永向云南昭通昭阳农村合作银行太平支行甘河分理处贷款1700000元，被告胡云飞作为被告王俊永的配偶与云南昭通昭阳农村合作银行太平支行甘河分理处签订了《共同还款承诺书》，承诺在借款人王俊永无法按时归还贷款本息时，由本人承担偿还责任。云南昭通昭阳农村合作银行太平支行甘河分理处向被告王俊永发放了该笔贷款，截至2018年3月21日，被告王俊永还差欠贷款本金860000元，利息80310.29元。因云南昭通昭阳农村合作银行太平支行甘河分理处不具有法人资格，其民事责任由公司承担，因此原告昭阳农商行与被告王俊永、胡云飞双方债权债务关系明确具体，被告王俊永、胡云飞应按照合同约定偿还原告昭阳农商行的贷款及借款利息，故对于原告昭阳农商行要求被告王俊永、胡云飞偿还其贷款本金860000元，利息80310.29元（包含复利及罚息）的诉讼请求，其利息计算标准符合法律规定，本院依法予以支持。对原告要求被告王俊永、胡云飞向其支付自2018年3月22日起至还清借款本息之日止所产生的逾期利息、罚息及复利（利率按照合同约定计算），因其利率计算标准符合法律规定，故本院予以支持。被告王俊永、胡云飞无法履行上述金钱偿还义务时，冯应琼应当按照《抵押合同》的约定承担抵押清偿责任。故对原告昭阳农商行要求被告冯应琼对上述款项承担抵押担保责任，查封拍卖被告冯应琼所有的位于昭阳区屋偿还债务时，原告对拍卖款项享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。反之，对被告冯应琼主张的本案主合同内容变更且未经担保人同意，其不再承担任何形式的担保责任的反驳主张，因其未提供证据予以证明，故本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告王俊永、胡云飞在本判决生效后30日内偿还原告昭阳农村商业银行股份有限公司贷款本金860000元，利息80310.29元（包含复利及罚息），合计940310.29元，并支付逾期利息（自2018年3月22日起至还清借款本息之日止，包含罚息及复利，按照合同约定利率计算）；二、原告昭阳农村商业银行股份有限公司对被告冯应琼所有的位于昭阳区（房产证号：昭通市房权证昭：昭通市房权证昭阳区字第**国用（2013）第01814号）的抵押房产，在拍卖、变卖、折价处理所得的价款时享有优先受偿权；三、驳回原告昭阳农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。逾期债务利息的计算时间为应付款项的到期之日起至全款付清之日止。案件受理费13203元，减半收取6601.5元，由被告王俊永、胡云飞、冯应琼连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期间二年内向本院申请强制执行。审判员  赵英强二〇一八年十一月六日书记员  彭碧莲