南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初4544号原告：中国银行股份有限公司江苏省分行，住所地江苏省南京市秦淮区中山南路**。代表人：王兵,行长。委托诉讼代理人：高成干，北京大成（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李峰，北京大成（南京）律师事务所律师。被告：黄启波，男，1991年11月23日出生，汉族，住安徽省宿州市埇桥区。原告中国银行股份有限公司江苏省分行（以下简称中行江苏省分行）与被告黄启波信用卡纠纷一案，本院于2018年5月11日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行江苏省分行的委托诉讼代理人李峰到庭参加诉讼。被告黄启波经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江苏省分行向本院提出诉讼请求：1.被告黄启波支付截至2018年1月27日信用卡透支本金12158.12元、利息1586.61元、费用2899.31元（指截至2017年10月27日的还款违约金2899.31元），合计16644.04元；2.被告黄启波支付自2018年1月28日起至给付之日止，按照信用卡领用合约约定标准支付的透支利息；3.被告黄启波承担本案诉讼费用。事实和理由：黄启波于2015年8月25日在中行江苏省分行处办理了中银贷记卡开卡手续，卡号为62×××12。黄启波用卡后未能还清款项，中行江苏省分行多次催要未果，故诉至法院。被告黄启波未答辩，亦未提交反驳证据。原告中行江苏省分行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、《中国银行股份有限公司领用合约》、公告、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、发送短信截屏、信用卡交易明细、催收记录、账户迟缴情况明细查询等证据，本院依法进行了审查确认并在卷佐证。根据中行江苏省分行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月，黄启波向中行江苏省分行申领信用卡,签字承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（甲方：中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，乙方：中国银行股份有限公司）规定：甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期；具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息；对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息；人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日；存款按结息日乙方公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户；乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行；双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方；乙方按甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件；甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方24小时客服电话或到乙方营业网点柜台通知乙方办理信息变更手续。乙方按甲方上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。中行江苏省分行经审核向黄启波发放卡号为62×××12的信用卡一张。黄启波持卡透支消费后未按约还款，自2017年7月27日起逾期，截至2018年6月29日，尚欠中行江苏省分行信用卡透支本金12156.42元及利息。另查明，中国银行股份有限公司于2016年11月在官方网站发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，告知其信用卡客户，该行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》等进行了修订和完善，上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（以下简称2017版领用合约，甲方：中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，乙方：中国银行股份有限公司）规定：甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期；具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2018年9月5日，中行江苏省分行向黄启波的手机号发送短信，内容为：“我行已对信用卡领用合约和章程进行了修订及完善，并于2016年11月15日在官网上公告，停止收取滞纳金，自2017年1月1日起收取还款违约金（收费标准以公告为准），若有异议有权在10日内办理销户手续，未办理销户手续的，视为同意接受”。本院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。关于违约金，中行江苏省分行仅在官网上进行公告，调整信用卡“滞纳金”名称为“还款违约金”，其合同变更的意思表示尚未到达合同相对方黄启波，不能认定双方已就计收违约金达成合意。中行江苏省分行随后于2018年9月5日向黄启波发送短信，黄启波未在收到短信后10日内前往中行江苏省分行营业网点办理案涉信用卡的销户手续，视为其同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，故违约金应按照2017版领用合约的约定自2018年9月16日起计算至实际清偿之日止。庭审中，中行江苏省分行仅主张截至2017年10月27日的违约金，故本院对于2017年10月27日之后的违约金不予处理。黄启波未按约还款，系违约，应当按约偿还所欠本金、利息，但利息的总和不应超过年利率24%。黄启波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交反驳证据，视为自愿放弃抗辩权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄启波于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司江苏省分行透支本金12156.42元及利息（利息按照《中国银行股份有限公司领用合约》的约定，自被告黄启波逾期之日即2017年7月27日起计算至实际清偿之日止，但利息总和以未还本金为基数，按照年利率24%计算为限。未还本金根据实时欠款情况，以银行系统载明的金额为准）；二、驳回原告中国银行股份有限公司江苏省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费216元，由原告中国银行股份有限公司江苏省分行负担38元，被告黄启波负担178元（被告黄启波应负担的案件受理费已由原告中国银行股份有限公司江苏省分行向本院预交，被告黄启波应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江苏省分行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  裴 玫人民陪审员  李亚宁人民陪审员  杨家英二〇一八年十一月五日见习书记员  李 蕊