贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0103民初2772号原告中国银行股份有限公司贵州省分行，住所地：贵州省贵阳市南明区瑞金南路**中银大厦。统一社会信用代码：91520000914401695T。负责人：李民，职务：行长。委托代理人白宏宏，贵州乐圣律师事务所律师。被告罗未，男，1968年10月16日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告贵州泰鑫合汽车销售服务有限公司，住，住所地：贵州省贵阳市清镇市青龙街道办事处扁坡村**地州济辉汽车城有限公司内）。统一社会信用代码：91520181347048556F。法定代表人：雷震。原告中国银行股份有限公司贵州省分行（以下简称“中国银行贵州省分行”）诉被告罗未、贵州泰鑫合汽车销售服务有限公司（以下简称“泰鑫合公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行贵州省分行委托代理人白宏宏到庭参加诉讼，被告罗未、泰鑫合公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行贵州省分行诉称：2016年3月25日，罗未因需要办理分期付款业务购买车辆家庭使用，向原告下属的中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行（以下简称“中国银行盐务支行”）申请办理中国银行开展的长城环球通系列信用卡业务。在盐务支行按程序审核后受理了罗未申请此项业务，为罗未办理了信用卡分期付款购车的业务。业务办理后，罗未向汽车销售商泰鑫合公司以分期付款方式购买了一辆奔驰S320L轿车，车价为1088000元，首付了327000元，剩余761000元，申请了按揭消费期限为36个月的分期。罗未签订《银行卡分期服务合同》，合同约定“银行卡分期服务”额度为761000元，手续费为76100元。与此同时，罗未同中国银行盐务支行签订了一份《信用卡专项分期付款抵押合同》，约定用所购买的奔驰S320L轿车作为此项借款的抵押物。泰鑫合公司以保证人身份与原告签订了《担保承诺函》、《银行卡分期服务保证合同》，约定泰鑫合公司以保证人的身份为此项借款偿还承担连带责任。合同签订后，罗未按合同约定归还了几期的分期付款之后，就不再归还贷款，原告通过多种方式仍无法联系到被告，现罗未至今拖欠原告本金、手续费、滞纳金及逾期利息共计651734.54元，在万般无奈之下，决定通过法律诉讼程序来维护自己的权益。原告与罗未签订的借款合同是合法有效的。原告已按合同约定向被告购买的车辆支付了贷款，但罗未却未能在合同约定的还款期限内归还贷款，已经构成违约，泰鑫合公司也拒绝履行其担保责任。原告中国银行贵州省分行为维护自身合法权益，遂诉至本院，请求判令：1、被告罗未归还原告本金570726元，手续费57072.6元，逾期滞纳金18985.34元，逾期利息4950.6元（暂计算至2017年7月26日，实际计算期间应至债务偿还完毕之日止），共计651734.54元；2、被告罗未承担原告因起诉被告而支付的律师费共计27052元；3、被告贵州泰鑫合汽车销售服务有限公司对上述款项的清偿承担连带责任；4、原告对被告罗未提供的抵押物奔驰S320L（车架号为WDDUG6CB1GA232114）轿车在担保责任范围内享有优先受偿权；5、二被告承担本案诉讼费及其他诉讼费用。被告罗未、泰鑫合公司均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经本院组织庭审，原告中国银行贵州省分行围绕诉请提交证据，被告罗未、泰鑫合公司均未到庭，本院视为其放弃举证和质证权利。根据原告中国银行贵州省分行提交证据，本院查明如下事实：2016年3月25日，罗未因购车需要向中国银行盐务支行提出信用卡分期付款申请，罗未作为甲方，中国银行盐务支行作为乙方，双方共同签订编号为2016年盐泰黔车分字024号的《银行卡分期服务合同》约定，1、合同项下“银行卡分期服务”额度为761000元，分期期数为36期，额度用途为甲方支付购车款项；2、手续费为使用额度的10%即76100元；3、合同项下额度应收款采取月均等额、取整入账、免息还款方式；4、甲方在每期到期还款日前全额清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，未能清偿的不适用免息还款规定，甲方应按照办卡时签署的信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；5、甲方信用卡账户发生逾期60天后，乙方将有效分期付款交易的剩余金额一次性记入所提额账户，甲方未依对账单规定时间足额归还，乙方有权按照甲方办卡时签署的信用卡领用合约收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；6、乙方在扣收合同项下第一期应收账款日直接从该账户（所提额账户）扣收手续费；7、甲方未按期归还所提额账户的欠款、及定制化还款服务费，即构成或视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含应收账款、定制化还款服务费、滞纳金等）全部或部分提前到期，要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失。2016年3月25日，罗未作为抵押人，中国银行盐务支行作为抵押权人，双方共同签订编号为2016年盐泰黔车分抵字024号的《中国银行股份有限公司银行卡分期服务抵押合同》约定，1、本合同之主合同为抵押权人与罗未签署的编号为2016年盐泰黔车分字024号的《银行卡分期服务合同》，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、滞纳金、透支利息、实现债权的费用等；2、抵押物为主合同项下借款购买的奔驰S320L车辆，合同签订30日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续；3、借款人未按约定即使清偿主合同项下债务或发生约定实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。同日，泰鑫合公司作为保证人，中国银行盐务支行作为债权人，双方共同签订编号为2016年盐泰黔车分保字024号的《中国银行股份有限公司银行卡分期服务保证合同》约定，1、本合同之主合同为债权人与借款人罗未签署的编号为2016年盐泰黔车分字024号的《银行卡分期服务合同》，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括应收账款、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；2、保证人提供全程连带责任保证，借款人为按约定即使清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；3、主债务分期履行的，保证期间为自本合同时效之日起至最后一期债务履行期届满之后两年。2016年3月25日，罗未（甲方）向中国银行盐务支行（乙方）申请办理长城环球通系列信用卡，并签字确认理解和遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约约定，1、甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；2、甲方在到期还款日之前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，从记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数按照日利率为万分之五的标准计收利息，按月计收复利；3、甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。同日，罗未向中国银行盐务支行出具《委托书》委托中国银行盐务支行处理领卡、开卡及刷卡支付分期款项等手续，随后，中国银行盐务支行向罗未发放信用卡。上述合同签订之后，罗未于2016年4月15日向中国银行盐务支行指定的POS机透支刷卡消费向泰鑫合公司支付购车尾款761000元。在合同履行过程中，罗未未按约按时足额履行每期的还款义务，自2016年6月12日开始逾期并断续还款，债务人已清偿2017年1月12日及之前的月供款项及逾期费用。截止诉请的2017年7月26日，中国银行贵州省分行主张罗未尚欠逾期本金126828元、未入账本金443898元、逾期手续费12682.8元、未入账手续费44389.8元，逾期利息4950.6元，逾期滞纳金18985.34元，合计651734.54元。经本院核实，利息4950.6元实为对逾期本金、逾期手续费、逾期利息进行计收的复利，以及对已产生的复利再次进行计收利息之和。其中，对账单显示每月12日为利息、复利及滞纳金结算日期和统计日期，其余时间不结算也不统计利息、复利及滞纳金。中国银行贵州省分行当庭提交逾期明细表主张截止2018年6月26日，罗未尚欠逾期本金359346元、未入账本金211380元、未入账手续费21138元、逾期利息47375.59元、逾期滞纳金63092.28元，其中已入账部分没有显示逾期手续费。在追索债权过程中，中国银行贵州省分行与贵州乐圣律师事务所签订《委托代理合同》，委托贵州乐圣律师事务所律师作为诉讼代理人处理本案诉讼事宜。合同约定律师费27052元，但中国银行贵州省分行并未提交支付凭证和律师费发票予以证实该费用已经实际产生并支付。中国银行贵州省分行当庭提交其内部《说明》和贵州省贵阳市中级人民法院（2016）黔01民终5660号民事裁定书，拟证实中国银行盐务支行没有行政公章，中国银行盐务支行作为中国银行贵州省分行下属机构，中国银行盐务支行与相关客户的金融借贷纠纷案件由中国银行贵州省分行提起诉讼。且贵阳市中级人民法院认为中国银行贵州省分行系盐务支行上级单位，有权代替盐务支行行使诉权。故中国银行贵州省分在本案中作为原告的诉讼主体资格适格。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《长城环球通系列信用卡申请表（贵州专版）》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡分期付款购车合同》、《银行卡分期服务合同》、《中国银行股份有限公司银行卡分期服务抵押合同》、《中国银行股份有限公司银行卡分期服务保证合同》、POS刷卡凭证、对账单、客户逾期明细表、委托代理合同等证据在卷佐证，并经庭审质证记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告罗未向中国银行盐务支行申请办理信用卡而签署的申请表和签字认可的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，以及中国银行盐务支行与被告罗未、泰鑫合公司分别签订的《银行卡分期服务合同》、《中国银行股份有限公司银行卡分期服务抵押合同》、《中国银行股份有限公司银行卡分期服务保证合同》都系各方当事人真实意思表示，内容合法，应属有效，各方当事人应按合同约定履行义务。关于原告中国银行贵州省分行是否为本案的适格诉讼主体问题。本院曾于2017年8月21日受理中国银行股份有限公司贵州省分行与韩进、贵州黔耀汽车销售服务有限公司金融借款纠纷一案（案号为（2017）黔0103民初6139号），并于2017年8月28日做出（2017）黔0103民初6139号民事裁定书，以中国银行盐务支行依法具有诉讼主体资格，中国银行贵州省分行认为可以由其代替中国银行盐务支行行使诉权为其内部管理规定而不能对抗法律规定为由，裁定驳回中国银行贵州省分行的起诉。中国银行贵州省分行不服该裁定而提起上诉，贵州省贵阳市中级人民法院于2017年11月27日做出（2016）黔01民终5660号民事裁定书，以中国银行贵州省分行系盐务支行上级单位，有权代替盐务支行行使诉权，且盐务支行对此无异议为由，裁定撤销（2017）黔0103民初6139号民事裁定书，并指令本院对该案进行审理。因此，本院继续审理本案。现中国银行盐务支行已按约向被告罗未提供761000元信用卡分期额度，并在罗未通过POS刷卡时依约发放借款761000元，被告罗未未按合同约定按时足额履行分期付款中每期的还款义务，已经累计超过60天未还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告中国银行贵州省分行有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，并要求被告罗未按照信用卡领用合约中的约定支付透支利息、复利及滞纳金。因中国人民银行于2016年4月15日作出的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。本案中，原告主张的手续费实为向被告罗未提供信用卡分期付款业务收取的服务费用，应属于不得计收利息的服务费用。原告对被告罗未的未还款项计收利息及滞纳金、对未还利息再计收复利已经是对被告罗未违约行为的惩罚，原告在计收利息、复利和滞纳金之后又对累计产生复利再计收利息，就是多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对债务人显失公平。故原告在本案主张的各项费用中，对复利再次计收的利息部分，以及2017年1月1日之后产生的滞纳金、对手续费计收的利息，本院均不予支持。关于被告罗未欠款情况。债务人自愿偿还的逾期费用，本院从其自愿。经本院核算，截止2018年6月26日，被告罗未尚欠本金570726元，手续费57072.6元，利息43681.68元，复利3320.01元，滞纳金0元。原告在逾期明细表中自认截止到2018年6月26日的已入账部分没有逾期手续费，仅主张未入账手续费21138元，本院从其自愿，手续费部分仅在21138元的范围内予以支持。故对原告要求被告罗未归还透支款项及费用的诉请，本院在本金570726元，手续费21138元，利息43681.68元，复利3320.01元，滞纳金0元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。2018年6月26日之后仅产生利息和复利，利息以未还本金为基数按日万分之五的利率标准按日计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按日万分之五利率标准按月计算至利息付清之日止。因原告并未提交支付凭证和律师费发票证实该笔律师费已经实际产生并支付，应承担举证不能的后果。故原告要求被告罗未支付27052元律师费的诉请，本院不予支持。被告泰鑫合公司自愿为借款人罗未的债务向原告提供连带保证责任，现被告罗未未能履行还款义务，原告有权依据保证合同向被告泰鑫合公司主张保证担保权利。故对原告要求被告泰鑫合公司对罗未的涉案债务的清偿承担连带责任的诉请，于事实法律有据，本院予以支持。原告并未提交证据对涉案抵押车辆办理抵押登记进行证实，应承担举证不能的法律后果。故对原告要求对被告罗未提供的抵押车辆优先受偿的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条第一款“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：……（六）交通运输工具；……”第一百把十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告罗未于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司贵州省分行本金人民币570726元，手续费人民币21138元，利息人民币43681.68元，复利人民币3320.01元（本金、手续费、利息和复利均暂计算至2018年6月26日，之后的利息以未还本金为基数按日万分之五的利率标准按日计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按日万分之五的利率标准按月计算至全部利息付清之日止）；二、被告贵州泰鑫合汽车销售服务有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司贵州省分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10588元，由原告中国银行股份有限公司贵州省分行负担421元，由被告罗未、贵州泰鑫合汽车销售服务有限公司共同负担10167元（该费用原告已预交，二被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一八年十一月二十日法官助理刘川平书 记 员  余爽爽