云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2018）云0423民初1198号原告：云南通海农村商业银行股份有限公司。统一社会代码：91530423217750806D。住所地：云南省玉溪市通海县秀山街道办事处西街**。法定代表人：潘利清，系该公司董事长。（未到庭）委托诉讼代理人：陈鸿生，男，1970年10月23日生，汉族，居民，住通海县。系该公司支行长。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：林家会，男，1970年4月2日生，汉族，居民，住通海县。系该公司客户经理。代理权限：一般授权代理。被告：张向阳，男，1969年12月9日生，汉族，居民，住通海县。（未到庭）原告云南通海农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告张向阳信用卡纠纷一案，本院于2018年6月7日立案受理后，2018年11月5日依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农村商业银行委托诉讼代理人陈鸿生、林家会到庭参加诉讼，被告张向阳经本院公告送达传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告农村商业银行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告归还信用卡透支本金53370.62元、利息7907.26元、费用5274.46元，共计66552.34元（账单金额算至2018年3月25日，之后产生的利息及费用按云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约中的收费标准计算至被告清偿为止）；2、判令被告承担原告为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、律师代理费）以及其他应付的费用。事实与理由：2011年11月15日被告向原告申请办理信用卡，被告填写了云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约，同意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约、云南省农村信用社金碧贷记卡章程等内容，并在申请人申明处签署名字。领用合约约定信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等详细内容。原告依据被告申请，核准后向被告发放了卡号为62×××01的金碧贷记卡。被告激活后多次使用该信用卡消费。截至2018年2月25日，被告尚欠信用卡透支本金53370.62元、利息7907.26元、费用5274.46元，共计66552.34元未归还原告。被告未按约定归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任，为维护原告合法权益，特诉至贵院。被告张向阳未提交书面答辩意见。原告针对其诉讼请求，举证如下：1、原告营业执照、法定代表人身份证明书及身份证复印件各一份，以证明原告诉讼主体适格；2、被告身份证复印件、结婚证复印件各一份，以证明被告的身份情况；3、云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约两份、申请表、云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第一版）复印件、云农信联﹝2016﹞131号省联社关于印发金碧贷记卡章程及领用合约（第二版）的通知复印件一份、征信查询授权书复印件一份，以证明被告签署云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约的基本情况；4、卡号62×××01账户信用历史查询材料一组两页、交易明细查询材料页、批量余额显示记录一份，以证明被告使用信用卡透支后并违约的情况。被告张向阳未向本院提交证据材料。本院经审查认为，原告所举证据系举证期限内提交的，符合法律规定的形式，能证明被告向原告申领信用卡并使用、使用后未按时偿还信用卡透支金额的事实成立，本院对上述证据的真实性、合法性与关联性予以认定，对证据的证明力予以确认。综上，本院认定本案的法律事实如下：2011年11月15日，被告向原告申领金碧贷记卡，并明确表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。经审核，原告同意被告的领用申请向被告发放卡号为62×××01、信用额度为人民币50000元的金碧贷记卡。领用合约主要规定：被告在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率万分之五，按月计收复利并从被告账户中扣收。被告可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额还款的，原告计收从银行记账日起至还款日的透支利息，被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。被告申请并开通超信用额度用卡服务的，可以采用口头（客户服务电话录音）、电子、书面的方式开通取消超授信额度用卡服务。如在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按月支付5%的超限费。贷记卡账户内存款不计付利息。原告按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以原告最新公布为准。原告对于被告的还款，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序进行逐步冲还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后应收利息、各项费用的顺序进行逐步冲还。2012年1月9日，被告开始使用该卡，截止2017年5月25日，被告共欠原告信用卡透支本金53370.62元。本院认为,被告向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性和禁止性规定，属合法有效的合同，依法应受法律的保护。《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告未按领用合约中偿还原告透支本金及利息的行为，已构成违约，应当按照领用合约约定承担相应的违约责任。现原告依据领用合约约定要求被告支付透支产生的欠款本金，于法有据，本院予以支持。关于违约金和透支利息的问题。原告主张的透支利息的性质属违约金，本案存在两种违约金的计算方式，且计算方式并未重合。我国的违约金遵循补偿为主、惩罚为辅的原则，即违约金的计算主要以实际损失为限，这是商品交换等价原则的要求在法律上的体现。本案中原告并未提供证据证实其实际损失的范围，而其利息损失为本案原告最为直接的损失，因此适用利率的高低决定了本案违约金数额的大小。《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限规定。”虽然现在中国人民银行对金融机构贷款利率的上限并未作明确规定，但基于金融机构的自身特殊性考虑，其贷款利率上限至少应受到与民间借贷利率上限同等的限制。综上，依据公平原则，本院确定原告主张的滞纳金、透支利息之和应以不超年利率24%为限，超过部分，于法无据，本院不予支持。被告经本院公告送达传票传唤未到庭，对此应承担相关的法律责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张向阳于判决生效后三日内偿还原告云南通海农村商业银行股份有限公司信用卡欠款本金人民币53370.62元及透支利息（利息计算：自2017年4月25日起至欠款实际偿还之日止的利息按金碧贷记卡领用合约的约定计付，总计以年利率不超过24%为限）；二、驳回原告云南通海农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1460元，公告费250元，由被告张向阳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审 判 长  代伟忠人民陪审员  王永清人民陪审员  吴广胜二〇一八年十一月五日书 记 员  文学赋