广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2018)粤2072民初9386号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市。主要负责人：陈大鹏，系该单位总裁。委托诉讼代理人：李浩仪，系广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨文，系广东衡德律师事务所律师。被告：黄永权，男，×年×月×日出生，汉族，住广东省罗定市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称民生信用卡中心）与被告黄永权信用卡纠纷一案，本院于2018年7月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人李浩仪到庭参加了诉讼，被告黄永权经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告清偿信用卡欠款本金59791.47元、利息2208.73元、违约金3332.12元，分期手续费1209.75元，合计66542.07元(暂计算至2018年5月14日，从2018年5月15日起利息、违约金等按信用卡领用合约、章程的约定支付至清偿之日）；2.判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费3000元。事实和理由：被告于2015年9月26日向原告申请信用卡1张，卡号为41×××57，额度为60000元，并激活使用。但被告未按约定还款，截至2018年5月14日，被告拖欠欠款本金59791.47元、利息2208.73元、违约金3332.12元，分期手续费1209.75元。原告的催收人员多次以电话、信函等方式进行催收，被告仍未足额清偿，现诉至法院。原告对其诉讼主张的事实提交了如下证据：1.民生信用卡申请表及领用合约各一份；2.中国民生银行信用卡交易明细表；3.民生银行资产管理系统截图及对账单各一份；4.委托代理合同及律师代理费发票一份；5.统计表及最低还款额说明一份。被告黄永权未应诉、答辩，也未提供证据。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月26日，被告黄永权向原告民生信用卡中心申请办理一张民生通宝分期白金信用卡，卡号为41×××57，并办理相关手续。黄永权刷卡消费进行透支使用，交易历史记录清单体现，自2015年3月起，黄永权开始逾期还款，截至2018年5月14日，被告尚欠本金59791.47元、利息2208.73元、违约金3332.12元，分期手续费1209.75元。另查明，申领人(持卡人)就通宝分期白金信用卡的申请和使用的相关事宜，与原告签订民生通宝分期信用卡领用合约，关于双方当事人的主要权利义务进行了如下约定：一、申领：申请人及持卡人保证向原告提供的申请资料真实、准确、完整，并配合原告向任何有关方面了解其财产、资信及其他有关情况。不论核准发卡与否及通宝分期信用卡是否终止使用，有关资料均不退还。二、费用。信用卡激活后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。民生通宝分期白金信用卡年费主卡600元。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由原告在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或原告规定的相关业务，须按原告依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按原告依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等)。持卡人已支付的分期手续费不作退还。原告因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用)，均由持卡人承担。持卡人与原告约定通过持卡人开立于原告的账户自动还款的，将默认为持卡人选择最低还款额方式还款。原告有权在最后还款日当日或次日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，原告有权从持卡人在原告任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置原告保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将原告对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于原告行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；自记账日起逾期1-90天(含)的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还。原告依照持卡人提供的地址或约定的其他方式，按月向持卡人提供对账单，但当月没有任何交易或银行已通过其他方式提供交易记录或双方另有约定的除外。在任何情况下，持卡人均不得以未收到对账单或其他双方约定的通知为由拒绝还款。具体收费项目和标准《民生通宝分期白金信用卡收费标准》规定：持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照每日0.5‰计算。自记账日起持卡人须依每日日终消费透支本金余额按日计收，手续费以账单期为周期统一计收。刷卡消费手续费为每日0.042%，预借现金每日手续费0.05%；持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取滞纳金。滞纳金为最低还款未还部份的5％，最低为10元；分期还款的，手续费采取分期收取的方式，账单分期手续费为：3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%；三、还款：乙方超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向乙方催收、追缴并有权停止乙方使用卡片，且有权要求乙方全额偿还所欠款项，甲方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用），均由乙方承担。黄永权承诺本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。另查明，原告民生信用卡中心为追偿涉案款项委托广东衡德律师事务所律师提起诉讼而支付律师代理费3000元。再查明，原告于2016年11月15日发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，内容为：接中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知，自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目费用进行调整，收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。对于每月最后还款日前未还清最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。庭审中，民生银行信用卡中心确认其与黄永权对自2017年1月1日起逾期还款收取违约金未达成一致协议。本院认为：被告黄永权向原告民生信用卡中心申请办理信用卡，并在民生通宝分期白金信用卡申请表上签字，原告依约向其发放了信用卡，双方形成了合同关系，且双方所形成的合同关系涉及的内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，故原、被告之间所形成的合同应为合法有效，双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。原告依约向被告发放了信用卡，并履行了放款等合同义务，而被告黄永权却未按约定的期限偿还欠款，已构成违约，应承担信用卡透支而产生的违约责任。原告诉讼主张被告偿还因信用卡透支产生的全部应付本金并按每日0.5‰计付利息以及按月利率0.67%计算分期还款手续费，符合合同约定，且未违反法律规定，本院予以支持。关于民生信用卡中心主张的违约金问题。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，民生信用卡中心采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，与前述中国人民银行通知的规定相悖，且本案原告民生信用卡中心确认其未与黄永权就2017年1月1日后逾期还款是否收取违约金达成一致协议，故民生银行信用卡中心诉求黄永权在2017年1月1日后支付违约金，依据不足，本院不予支持。关于原告诉讼主张律师代理费的问题。鉴于民生通宝分期信用卡领用合约已明确约定被告未按期偿还欠款，原告因追索欠款而支出的律师代理费用由被告负担，且原告已实际支付了律师代理费3000元，故本院对原告的此项诉讼主张予以支持。被告黄永权经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告诉讼请求的抗辩，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，判决如下：一、被告黄永权于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金59791.47元、分期手续费1209.75元及相应利息[截至2018年5月14日，利息为2208.73元；自2018年5月15日起至清偿欠款之日止，以59791.47元为基数，按每日0.5‰计收利息]；二、被告黄永权于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付因诉讼而产生的律师代理费3000元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1538元，诉讼保全费715元，合计2253元，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担108元，由被告黄永权负担2145元（此款原告已向本院预交，被告负担部分在支付上述款项时一并迳付原告，本院不另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  夏重彬审判员  梁 瑜审判员  吴炎梅二〇一八年十一月二十七日书记员  康秋实郑安淇