福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0525民初3693号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永春县支行，住所地永春县八二三中路**。 代表人：郑丁智，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨文杰，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：柯晓明，女，该支行员工。 被告：王文水，男，1976年4月21日出生，汉族，住永春县。 被告：吴秀清，女，1979年7月15日出生，汉族，住永春县。 被告：王新友，男，1975年10月4日出生，汉族，住永春县。 被告：黄爱月，女，1978年3月15日出生，汉族，住永春县。 被告：王元军，男，1978年1月6日出生，汉族，住永春县。 被告：黄淑敏，女，1978年8月25日出生，汉族，住永春县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永春县支行（以下简称永春邮储银行）与被告王文水、吴秀清、王新友、黄爱月、王元军、黄淑敏小额借款合同纠纷一案，本院于2018年9月20日立案后，依法适用简易程序，于2018年11月22日公开开庭进行了审理。原告永春邮储银行的委托诉讼代理人杨文杰、被告吴秀清、被告王新友到庭参加诉讼，被告王文水、黄爱月、王元军、黄淑敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永春邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令王文水、吴秀清偿还借款本金49589.03元、利息968.74元，及自2018年9月19日起至还清欠款之日止按合同约定的计算办法计算的利息、罚息，并由王新友、黄爱月、王元军、黄淑敏负连带清偿借款本金、利息、罚息的责任；2.判令王文水、吴秀清、王新友、黄爱月、王元军、黄淑敏承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年8月12日，永春邮储银行与王文水、王新友、王元军签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，该协议书约定王文水、王新友、王元军三人自愿成立联保小组；自2015年8月12日起至2017年8月12日止，永春邮储银行可根据联保小组任一成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额5万元内发放贷款；联保小组其他成员对该借款承担连带责任保证，保证期间为借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、律师代理费等；王文水之妻即吴秀清、王新友之妻即黄爱月、王元军之妻即黄淑敏在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》上签字，自愿承担协议项下义务。2015年8月12日，永春邮储银行与王文水、吴秀清签订《小额贷款额度借款合同》，该合同第一条、第三条约定，授信额度5万元，额度存续期自2015年8月12日至2018年8月12日。额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为1年；第六条约定，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《小额贷款额度借款支用单》中约定内容确定；第十一条约定，对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，永春邮储银行有权计收罚息，对于不能按时支付的利息，有权计收复利；第二十八条约定，借款人应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给永春邮储银行造成的损失和其他所有应付费用。第四十三条约定，发生以下情形之一的，借款人即构成违约：（一）未按期支付与永春邮储银行有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；第四十八条约定，借款人发生本合同约定的违约情形的，永春邮储银行有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下借款额度及借款额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（1）宣布直接或间接源于本合同项下的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；（3）单方面解除合同；（8）要求借款人承担永春邮储银行因实现债权而发生的各项合理费用等。依据上述合同约定，永春邮储银行于2017年8月2日给王文水发放贷款5万元。借款到期后王文水没有按还款计划表的约定按期偿付本息。截至2018年9月18日，王文水尚拖欠借款本金48589.03元及利息968.74元，以及自2018年9月19日起按年利率15.6%计算的利息。王文水之妻吴秀清，不仅在《小额贷款额度借款合同》上签字，而且借款发生在其与王文水婚姻关系存续期间，该笔借款属于其两人夫妻共同债务，王文水、吴秀清依法负有共同偿还的责任；王新友、黄爱月、王元军、黄淑敏作为连带责任担保人，对王文水、吴秀清所负债务，依法负有连带清偿责任。 吴秀清承认永春邮储银行在本案中所主张的事实，但认为罚息不应该支持，现在没有偿还能力，希望多给一些还款期限。 王新友承认永春邮储银行在本案中所主张的事实，但认为罚息不应该支持，目前没还款能力，希望多给一些还款期限。 王文水、黄爱月、王元军、黄淑敏均未作答辩。 永春邮储银行围绕诉讼请求依法提交了《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、小额贷款额度借款支用申请单、小额贷款额度借款支用审批单、放款通知单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、还款计划表、个人信贷系统查询单、各被告身份证复印件、结婚证等证据材料。吴秀清、王新友对上述证据材料均无异议。上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认。王文水、黄爱月、王元军、黄淑敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对永春邮储银行的举证又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证等权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年8月12日，永春邮储银行与王文水、王元军、王新友签订《小额贷款联保协议书》（编号：3599974Q615083338239），王文水之妻吴秀清、王元军之妻黄淑敏、王新友之妻黄爱月均在上述协议书上签字，同意王文水、王元军、王新友作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对王文水、王元军、王新友在本协议项下的义务承担共同还款责任；同日，永春邮储银行又与王文水及其妻吴秀清签订《小额贷款额度借款合同》（编号：3599974Q215084389167）。上述两份合同的约定与永春邮储银行在本案中所主张的事实一致。合同签订后，王文水于2017年8月2日向永春邮储银行申请支用借款50000元，永春邮储银行于2017年8月2日批准了王文水的借款申请，当天即发放了贷款50000元，约定借款期限自2017年8月2日至2018年8月2日；年利率12%；还款方式为按月付息到期一次性还本；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，永春邮储银行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；罚息利率按在年利率12%的基础上加收30%确定即年利率15.6%。借款到期后，王文水没有按还款计划表的约定按期偿还借款本金及利息。截至2018年9月18日，王文水尚欠借款本金48589.03元、利息及罚息968.74元，及自2018年9月19日起至还清欠款之日止按合同约定的计算办法即按年利率15.6%计算的利息、罚息。 本院认为，永春邮储银行与王文水、吴秀清、王新友、黄爱月、王元军、黄淑敏签订的《小额贷款联保协议书》，永春邮储银行与王文水、吴秀清签订的《小额贷款额度借款合同》，均是合同双方当事人在平等的基础上自愿签订的，主体合格，双方意思表示真实，合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定，上述两份合同均依法有效。王文水在借款到期后未按合同约定如期如数偿还借款本息，王新友、王元军也未按照合同约定履行保证义务，已构成违约，永春邮储银行请求王文水偿还尚欠借款本息，符合合同约定，依法应予支持。根据合同约定，联保小组成员的配偶同意该成员作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对该成员在本协议项下的义务承担共同还款责任，故吴秀清应对案涉债务承担共同还款责任，而王新友、黄爱月、王元军、黄淑敏均应对案涉债务承担连带保证责任，并在承担连带保证责任后有权向王文水、吴秀清追偿。王文水、黄爱月、王元军、黄淑敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王文水、吴秀清应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永春县支行借款本金48589.03元、利息968.74元，以及支付该本金48589.03元自2018年9月19日起至还清欠款之日止按年利率15.6%计算的利息、罚息。 二、王新友、黄爱月、王元军、黄淑敏应对上述债务承担连带保证责任，并在承担连带保证责任后有权向王文水、吴秀清追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1064元，减半收取计532元，由王文水、吴秀清、王新友、黄爱月、王元军、黄淑敏负担，应在本判决生效后五日内缴交（中国邮政储蓄银行股份有限公司永春县支行预交的1064元予以退回）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄燕珍 二〇一八年十一月二十二日 书记员  黄芳曼 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8- -9-