广东省仁化县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0224民初792号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司仁化县支行。住所地：韶关市仁化县建设路**。负责人：李峰，行长。委托诉讼代理人：李方，男，系原告单位员工。被告：罗学良，男，1969年3月15日出生，汉族，住广东省仁化县。被告：张芝，女，1971年4月9日出生，汉族，住广东省仁化县。被告：黄土金，男，1966年4月11日出生，汉族，住广东省仁化县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仁化县支行（以下简称“邮政储蓄银行仁化支行”）与被告罗学良、张芝、黄土金金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行仁化支行的委托诉讼代理人李方到庭参加了诉讼，被告罗学良、张芝、黄土金经本院依法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行仁化支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告罗学良归还原告商户小额贷款剩余利息及罚息82349.4元（本金76385.93元，利息4220.53元，罚息1742.94元。计息截止日期为2018年9月10日止。之后发生的利息及费用按合同约定计算至还清时止）；2、判令被告张芝、黄土金对被告罗学良的债务承担连带偿还责任；3、本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2017年1月25日，被告罗学良、张芝与原告签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：4499992Q217015563761）。同日被告黄土金与原告签订《小额贷款最高额保证合同）（合同编号：4499992Q617015792284），合同约定被告罗学良向原告借款150000元，年利率15.3%，期限24个月（即2017年1月25日至2019年1月25日），并约定还本付息时间，如果借款人不能按期归还本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息(19.89%)，不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，并赔偿原告因被告违约为实现债权而支付的费用。同时约定借款人债务未完全结清，保证人承担连带保证责任。借款人如果不按时足额归还贷款，贷款人可以根据约定，行使担保权利，收回贷款。2017年1月25日原告向被告罗学良发放贷款150000元，罗学良立下150000元借据。还款方式是阶段性等额本息。借款用途为农家乐内建钓鱼场。合同签订后，原告依约履行放贷义务，可借款人和保证人却未按约归还借款。原告曾就被告拖欠贷款多次进行催收，可借款人和保证人均未能给以清偿。被告逾期未还款的行为已构成违约，原告为维护自身的合法权益，遂于2018年9月28日诉至本院，提出以上诉讼请求。原告为支持自己的诉讼请求，向本院提交了如下证据：证据1小额贷款额度借款合同、证据2小额贷款最高额保证合同、证据3小额贷款额度借款支用审批单、证据4放款通知单、证据5个人贷款（手工）借据，共同证明罗学良借款事实。证据6还款计划表、证据7还款记录表，共同证明罗学良违约事实。证据8身份证，证明借款人、借款人配偶、保证人身份情况。证据9结婚证，证明借款人联保人夫妻关系情况。被告罗学良、张芝、黄土金经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2017年1月25日，被告罗学良（乙方）作为借款人与原告邮政储蓄银行仁化支行（甲方）作为贷款人签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：4499992Q217015563761），合同第十二条约定：“贷款利率、罚息利率和计息2.1贷款利率本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。……12.2罚息利率12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。”、第二十二条约定：“额度的终止额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，乙方发生下列情况之一，……对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款：22.1额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含）；”第二部分专属条款第二条约定“授信额度本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）壹拾伍万元整，（小写）150000元（大小写不一致时，以大写为准）。”、第三条约定“额度期限3.1额度存续期最长为25个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前1个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。”、第五条约定“担保存在担保的情形：本合同项下的担保措施包括：自然人保证”。原告在该合同甲方处加盖公章，并有其法定代表人李峰的签名。被告罗学良在乙方处签名确认，并按指模。被告张芝在乙方配偶作为共同借款人处签名，并写下其身份号码：。同日，被告黄土金（乙方）作为保证人，与原告（甲方）作为债权人签订《小额贷款最高额保证合同》（合同编号：4499992Q617015792284），约定：“第三条保证范围乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保，主合同的定义见本合同专属条款第二条。本合同担保的范围见本合同专属条款第三条，只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。第四条保证方式本合同所设立的保证为连带责任保证。……第五条保证责任5.1甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任。第六条保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。第二部分专属条款第二条主合同罗学良（以下简称“债务人”）与甲方于2017年1月25日签订的编号为4499992Q217015563761的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”第三条保证范围3.1乙方愿意提供金额为主合同项下债务本金人民币（大写）壹拾伍万元整，（小写）150000元（大小写不一致时，以大写为准）及其利息之和的最高额担保。3.2本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。”原告在该合同甲方处加盖公章，并有其法定代表人李峰的签名。被告黄土金在乙方处签名确认。同日，原告出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》（4499992Q117015453720），第二条:“贷款利率本笔贷款利率为年利率，为15.3%。”2017年1月25日，原告依约发放贷款150000元给被告罗学良，被告罗学良在原告出具的借据上签名打指模确认。事后，被告没能依约按期归还借款本息。截至2018年6月21日，被告罗学良已偿还原告贷款本金73614.07元、利息22123.82元、罚息197.5元。截至2018年9月10日，被告罗学良尚欠原告贷款本金76385.93元、利息4220.53元、罚息1742.94元。原告于2018年9月28日诉至本院，提出以上诉讼请求。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告邮政储蓄银行仁化支行与被告罗学良、张芝、黄土金分别签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》，均为各方当事人的真实意思表示，且合同内容未违反法律、法规的强制性规定，故上述合同合法有效，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第八条第一款规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”，原告与被告罗学良签订《小额贷款额度借款合同》后，原告依约发放贷款150000元给被告，被告应当按照约定偿还借款本息。截至2018年6月21日，被告罗学良已偿还原告贷款本金73614.07元、利息22123.82元、罚息197.5元。截至2018年9月10日，被告罗学良尚欠原告贷款本金76385.93元、利息4220.53元、罚息1742.94元。根据《小额贷款额度借款合同》12.1贷款利率本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。……12.2罚息利率12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按12.1款约定的利率基础上加收30%确定。”、第二十二条约定：“额度的终止额度有效期满，额度自行终止，若在额度有效期内，乙方发生下列情况之一，……对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款：22.1额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含）；”、原告出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》（4499992Q117015453720），第二条:“贷款利率本笔贷款利率为年利率，为15.3%。”的约定，因被告罗学良未按期偿还利息构成违约，现原告要求被告提前归还贷款剩余本金、利息及罚息的诉求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告张芝在《小额贷款额度借款合同》乙方配偶作为共同借款人处签名，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”之规定，被告张芝对罗学良上述债务应承担共同清偿责任。原告与被告黄土金于2018年1月25日签订的《小额贷款最高额保证合同》约定黄土金是借款人罗学良履行主合同的担保人。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，原告要求被告黄土金对罗学良的上述债务承担连带清偿责任的诉求，本院予以支持。被告罗学良、张芝、黄土金经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，并不影响本案的审理，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告罗学良于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仁化县支行的借款本金、利息及罚息共计82349.4元（其中本金76385.93元，利息4220.53元，罚息1742.94元），计息截止日期为2018年9月10日；并支付从2018年9月11日起至本判决确定的履行之日止，以尚欠本金为基数，按年利率15.3%计算所得的利息以及从2018年9月11日起至本判决确定的履行之日止，以《小额贷款额度借款合同》第12.2.1条约定计算所得的罚息；被告张芝、黄土金对被告罗学良的上述债务承担连带清偿责任；驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仁化县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费929.37元，由被告罗学良、张芝、黄土金共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  许瑞琳二〇一八年十一月二十二日书记员  李素琴