重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0151民初4122号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。 负责人：张洪太，行长。 委托诉讼代理人：周生才，男，汉族，系单位员工，住重庆市铜梁区。 被告：刘定旭，男，1987年1月22日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 被告：叶林，女，1992年7月17日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行(以下简称农商行)与被告刘定旭、叶林金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月20日立案后，依法适用普通程序，由审判员谭小东担任审判长，与人民陪审员陈代彬、人民陪审员赵静组成合议庭共同审理，并于2018年11月5日公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人周生才到庭参加诉讼，被告刘定旭下落不明，经本院公告送达开庭传票期限届满后，未到庭参加诉讼，被告叶林经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行向本院提出如下诉讼请求：1、请求刘定旭立即偿还借款本金219947.74元及利息(截止2018年7月18日欠息5029.74元，从2018年7月18日起以5029.74元为基数，加收50%的复利至付清之日止；从2018年7月18日起以本金为基数按照7.695%逾期年利率计收利息至付清之日止)；2、判决原告对被告的抵押物变现价款具有优先受偿权；3、被告叶林承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告刘定旭、叶林承担。事实和理由：2015年6月26日，原告和被告签订《个人房屋按揭贷款合同》。2015年7月8日和2015年7月16日，分别进行了预购商品房登记备案（209字第2015xxxxxxx2）、重庆市土地房屋预告登记证明（209渝预告2015字第0xxx2号），不动产权证为：渝（2016）铜梁区不动产证明第0xxxxxx7号。2015年7月24日，原告如约向被告发放贷款239000元，借款到期日为2035年7月23日，合同执行年利率5.13%，本金逾期，执行利率加收50%，即7.695%。截止2018年7月18日，借款人欠本金219947.74元，利息5029.74元。借款逾期后，我行向借款人发出催收通知，借款人承诺在2018年4月22前归还，但借款人仍未履行还款义务。为维护自身合法权益，原告特起诉至人民法院请求支持诉讼请求。 刘定旭、叶林未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：农商行是2008年7月2日依法登记注册的经营吸收公众存款，发放短期、中期、长期贷款等业务的分公司。刘定旭与叶林于2014年8月22日登记结婚。2015年6月26日，农商行(甲方、贷款人)、刘定旭（乙方、借款人）和叶林（丙方、担保人、抵押人）签订了《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号为铜梁支行2015年个房按字第200xxxxxx9号），第一部分第十二条贷款方式本贷款为担保贷款......（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费代理费等）。（三）贷款担保类型分为全程担保和阶段性担保......全程担保：指贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任......第十三条贷款担保的方式（一）抵押担保1.抵押人同意以本合同中约定的抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保......13.发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿（1）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿......（三）保证担保1.保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保......3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或者合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年......第十六条违约情形乙方或者丙方发生下列任一情形，均构成违约：......（六）乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用......第十七条违约救济措施出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：......（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用......（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；（八）行使担保权利......第二部分特别条款第二十四条贷款金额和期限（一）借款金额人民币（大写）贰拾叁万玖仟元整；（二）贷款期限为240个月，即2015年6月26日至2035年6月25日......第二十六条贷款利率本合同项下贷款利率在基准利率水平上下调5%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率按照本合同通用条款第五条第一种方式调整。第二十七条账户管理乙方在甲方指定机构开立以下个人结算账户，用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托扣款账户。乙方不可撤销地授权甲方直接从乙方委托扣款账户中扣收与本笔贷款有关的各种款项此授权行为不再另行签发授权书。刘定旭农商行账号6215********……第二十八条贷款方式本合同项下贷款采用以下方式进行担保：（一）提供全程担保的是：抵押人刘定旭、叶林，保证人叶林。第三十条还款方法乙方选择通用条款第八条第（一）种方法归还贷款。第三十一条还款方式乙方选择通用条款第九条第（二）种方式归还贷款。第三十二条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用贷款，从逾期......之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%......贷款人（甲方）落款处农商行加盖单位印章，法定代表人签章，借款人（乙方）落款处刘定旭签字捺印，抵押人（丙方）落款处刘定旭、叶林签字捺印，保证人（丙方）落款处叶林签字捺印。2015年7月24日，农商行向刘定旭发放了贷款239000元。 2015年7月16日，刘定旭、叶林将铜梁区东城街道办事处金龙大道xxx号(xxx·xxx)x号楼xx-x预购房屋办理了重庆市土地房屋预告登记证明（证号209渝预告［2015］字第0xxx2号），2016年8月30日，对上述房屋办理了抵押登记，并取得了渝（2016）铜梁区不动产权第0xxxxx7号不动产登记证明。 借款到期后，刘定旭、叶林未清偿债务，农商行于2018年3月13日向借款人发出贷款逾期催收通知书，借款人之妻叶林收到后对应偿还的部分本金及利息数额无异议，但未履行还款义务。 上述借款，截止到2018年7月18日，欠付借款本金为219947.74元，利息5029.74元。 上述事实，有农商行的陈述及其举示的《重庆市商品房买卖合同》、《个人房屋按揭贷款合同》、借款借据、不动产登记证明、抵押物清单、借款借据、农商行对私活期账户明细查询、信贷管理系统电子欠息查询单等证据在案佐证，本院足以认定。 本院认为，个人贷款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。农商行与刘定旭签订《个人房屋按揭贷款合同》系双方真实意思表示，合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”借款逾期后，因借款人未清偿借款本息，农商行请求刘定旭偿还截止2018年7月18日欠付的借款本金219947.74元及利息5029.74元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因原告农商行主张的复利计算标准符合法律规定，对其要求被告刘定旭、叶林支付从2018年7月18日起按照罚息利率计付的复利至本息结清时止的诉讼请求，本院予以支持。 关于农商行对抵押物是否享有优先受偿权的问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条规定“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：(一)建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。”第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，刘定旭、叶林用其所有的房产为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权成立。双方在合同中对抵押担保范围作了明确约定，故农商行对刘定旭、叶林所有的位于铜梁区东城街道办事处金龙大道xxx号x号楼xx-x的房产享有抵押权，为此，对农商行要求在借款人不清偿上述债务时，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述欠付的借款本金、利息（含罚息、复利）范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。 《中华人民共和国担保法》第十八条规定当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证......第二十一条规定保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《个人房屋按揭贷款合同》约定刘定旭、叶林的保证责任为连带保证责任，保证期间为借款期满之日起两年。上述约定符合法律规定，本院予以确认。刘定旭、叶林应当在上述未清偿的债务范围内承担连带保证责任。刘定旭、叶林经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘定旭、叶林于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行截止到2018年7月18日的贷款本金219947.74元和利息5029.74元； 二、被告刘定旭、叶林于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行以贷款本金219947.74元为基数，从2018年7月19日起至该款还清之日止，按年利率7.695%计付的利息及以所欠利息5029.74元为基数，从2018年7月19日起至该利息付清之日止，按照年利率7.659%计付的复利； 三、原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对被告刘定旭、叶林所有的位于重庆市铜梁区东城街道办事处金龙大道xxx号(xxx·xxxx)x号楼xx-x的房产享有抵押权，在被告刘定旭、叶林不清偿上述债务时，原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行有权以上述抵押物折价或拍卖、变卖的价款在本判决第一至二项范围内优先受偿； 四、被告叶林对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4599元，由被告刘定旭、叶林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  谭小东 人民陪审员  陈代彬 人民陪审员  赵 静 二〇一八年十一月十三日 书 记 员  张贵英