呼和浩特市回民区人民法院民事判决书（2018）内0103民初3303号原告：夏靖，住北京市朝阳区。委托诉讼代理人：张顺，内蒙古庆胜律师事务所律师。被告：武海军，住呼和浩特市。被告：周凤玲，住呼和浩特市。委托诉讼代理人：武海军，住呼和浩特市。原告夏靖与被告武海军、周凤玲民间借贷纠纷一案，本院于2018年9月3日立案后，依法适用简易程序，于2018年11月28日公开开庭进行审理，原告夏靖的委托诉讼代理人张顺、被告武海军及被告周凤玲的委托诉讼代理人武海军到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告夏靖向本院提出诉讼请求：1、请求被告武海军、周凤玲共同向原告偿还借款124600元。2、请求被告武海军、周凤玲共同向原告支付借款利息931.04元（以124600为基数，按照年利率5.98%，从自2017年2月23计算至2017年3月23日）3、请求被告武海军、周凤玲共同向原告支付利息、罚息、复利（以124600为基数，按照年利率24%，自2017年3月24日计算至实际给付之日止）。4、请求被告武海军、周凤玲共同支付原告律师费6000元。事实和理由：2016年8月25日，原、被告签订《借款协议》，协议第一条约定：被告向原告借款186900元，还款分期18个月，每月等额本息还款，每月偿还本息11314.37元，其中本金10383.33元，利息931.04元。还款日期为每日23日之前。协议约定，若被告未按协议约定的还款时间足额还款，则应当向原告支付罚息和复利，罚息的计算公式为：当期逾期罚息金额=当期应付本息金额*（10%+0.3%*逾期天数），每期独立计算后求和，直至清偿本息为止。复利的计算方式为：自借款期限起始日起每满一年，如被告仍未向原告支付罚息或复利，则该利息和罚息在满整年后的第2日应并入本金，并以该本金为基数，继续按照本合同的约定计算利息和罚息。被告逾期还款达15日的，视为根本违约，原告有权要求被告立即偿还全部本金、利息、罚息、复利以及实际债权的费用。因被告未还款带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权的合理费用均由被告承担。如双方在协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决；如协商不成，则需提交合同签署地的人民法院进行诉讼，协议签订后，经被告同意并授权，原告将上述借款本金在扣除被告应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费共计37100元后，剩余149800元支付给被告。被告向原告出具还款管理服务说明确认书，确认收到原告支付的借款186900元。但是，被告从2017年3月24日起未依约向原告偿还借款本息，经原告多次催收未果，故为维护原告的合法权益，特诉至法院。被告武海军、周凤玲共同辩称，借款协议的签署人不是原告，当时是和信合汇金公司签订的，被告只拿到本金147831元。原告将服务费、咨询费、审核费、复利等计入本金，被告不知情。利息如何计算，被告不知道，利息是多少，借款合同也没有告知被告。原告诉状借款18万多，利息一个月5分没有依据。原告的公司在北京涉嫌欺诈已经立案调查。原告无权向被告追款。本院经审理认定事实如下：1.2016年8月25日，原告（乙方、出借人）与被告（甲方、借款人、共同借款人）武海军、周凤玲签订借款协议，协议约定“甲方向乙方借款本金186900元，分18期偿还，还款起止日期为2016年9月23日至2018年2月23日，还款日为每月23日之前，还款方式为每期等额本息，每期偿还本息11314.37元，还款方式为每期等额本息。若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和复利。罚息：当期逾期罚息金额=当期应付本息金额*（10%+0.3%*逾期天数），每期独立计算后求和，直至清偿本息为止。复利：自借款期限起始日起每满一年，如被告仍未向原告支付利息或罚息，则该利息和罚息在满整年后的第2日应并入本金，并以该本金为基数，继续按照本协议的约定计算利息和罚息。甲方逾期还款达15日的，视为根本违约，乙方有权要求甲方立即偿还全部本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担。”2.2016年8月25日，原告（甲方、委托方）与金信金融信息服务（北京）有限公司（乙方、受托方）签订委托放款协议，协议约定：甲方委托乙方将其与武海军、周凤玲于2016年8月25日签署的《借款协议》及《信用咨询及管理服务协议》中约定的全部借款本金扣除甲方代为支付的费用后的剩余本金149800元，按协议约定的时间支付方式支付给借款人（共同借款人）。2016年8月26日，向被告武海军交付149800元。3.2017年6月21日，网银在线（北京）科技有限公司作出情况说明，内容为：自2014年6月5日至2017年2月22日我司支付明细表：武海军149800元，放款日期2016年8月26日。上述款项系我司根据与金信金融信息服务（北京）有限公司签订的《网银在线代付支付服务协议》，受金信金融信息服务（北京）有限公司委托支付，我司与收款人之间无其他法律关系。4.2016年8月2日，被告武海军签署信访咨询费收取告知书，内容为：由于我们对您的家庭进行实地考察，实际行驶距离为14公里，需按照收费标准收取200元的信访咨询费。信访咨询费将在您借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除。5.2016年8月25日，被告武海军、周凤玲（甲方）与信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇城信用管理（北京）有限公司（丙方）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）、信和财富投资管理（北京）有限公司（戊方）签订信用咨询及管理服务协议，约定：“乙方须为甲方提供与借款相关的全程信息咨询服务，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续和提供借后跟踪，并提供客户服务、实地外访服务；乙方有权向甲方收取双方约定的咨询费、外访费、催收服务费；丙方有权对甲方提供的个人信用信息及行为记录进行审核，为甲方提供还款方案建议，包括借款额度、还款期限等建议；丙方有权向甲方收取双方约定的审核费、加急费；丁方有权根据丙方对甲方的审核结果，决定是否将甲方的借款需求向出借人进行推荐，以协助甲方取得资金来源，促成交易，并提供借后管理、甲方资料变更及电话客户服务；丁方有权向甲方收取双方约定的居间服务费；戊方有权决定是否将出借人的出借意向信息通过丁方向甲方推进推荐，以协助甲方取得资金来源促成交易；并在促成交易后，按协议约定定期查询甲方的还款账户，甲方在此同意不可撤销地授权戊方委托合作的第三方支付机构或银行从甲方的专用账户中划扣当期应还款项；戊方有权向甲方收取双方约定的信息服务费；由于乙方对甲方的家庭/企业进行了实地考察，实际行驶距离为往返12公里，因此甲方需按照本协议6.2的收费标准向乙方支付200元的外访费；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙丙丁戊四方支付前期综合服务费，向乙、丁两方每期支付分期咨询费、居间服务费（分期咨询费、居间服务费合称分期服务费）。前期综合服务费：经甲方同意，在出借人向甲方提供借款本金数额的当日一次性将前期综合服务费进行扣除，扣除的前期综合服务费由出借人代为支付给乙丙丁戊四方；向乙方支付咨询费19188元；向丙方支付审核费369元；向丁方支付居间服务费9225元；向戊方支付信息服务费8118元；前期综合服务费共计36900元。分期服务费：甲方获得借款后，应按《借款协议》约定的还款期数和时间，每期支付分期服务费，甲方不可撤销的授权戊方委托合作的第三方支付机构或银行每期从甲方专用账户中扣划相应款项，并支付给乙方和丁方。每期向乙方支付咨询费747.6元；每期向丁方支付居间服务费747.6元；每期分期服务费共计1495.2元。催收服务费：为了维护甲方的信用，避免逾期风险，甲方同意在《借款协议》履行期间，乙方为甲方提供催收服务，乙方按照《借款协议》载明的借款本金数额的1%向甲方收取催收服务费，共计1869元，甲方不可撤销的授权戊方委托合作的第三方支付机构或银行在甲方取得借款后，优先、直接地从甲方的专用账户中扣划。甲方未按照《借款协议》及本协议约定的时间支付分期服务费，发生还款逾期时，应向乙方、丁方支付应付款项的滞纳金。滞纳金＝当期应付未付分期服务费金额×（10%＋0.3%×逾期天数），每期独立计算后求和，直至清偿为止。”6.2016年8月26日，被告武海军、周凤玲出具免责声明，承诺如下：就本人经信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇城信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司、信和财富投资管理（北京）有限公司撮合成功的借款事宜，本人同意并授权信和惠民投资管理（北京）有限公司代为申请并使用由拥有国家授权的第三方电子认证服务机构（简称该机构）生成本人的电子签名（本人已知悉出借人是通过信和惠民投资管理（北京）有限公司申请并使用电子签名，并对此无异议），该机构已经对本人电子签名的真实性、可靠性进行验证，并签发电子签名认证证书。本人同意将电子签名适用于线上签署的一系列协议，包括但不限于协议编号为04710101164的《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、《还款管理服务说明确认书》。本人确认，以经过电子认证服务机构认证的电子签名签署的合同与本人以手写签名或者盖章形式签署的合同具有同等法律效力。为了避免纠纷，如因该电子签名产生的任何问题，均由本人承担，信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇城信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司、信和财富投资管理（北京）有限公司不承担任何责任。7.2016年1月6日，原告到北京市长安公证处对其签名进行公证，北京市长安公证处作出公证书。8.实际上，2016年8月26日，网银在线（北京）科技有限公司受金信金融信息服务（北京）有限公司委托向被告武海军尾号为0729账户上支付了149800元。借款协议中约定本金186900元中的37100元为预扣的前期服务费36900元和外访费200元。信和汇金信息咨询（北京）有限公司按照《信用咨询及管理服务协议》的约定于被告收到借款的同日即2016年8月26日从被告武海军0729账户上扣划了1869元的催收服务费。被告出示的银行账户流水明细显示：2016年9月23日，被告向原告尾号3763账户上付款13000元；2016年11月23日，被告向原告尾号3763账户上付款12810元；2016年12月23日，被告武海军尾号7411账户上被扣划12809.57元（每期本息11314.37元＋分期服务费1495.2元）；2017年2月23日，被告武海军尾号7411账户上被扣划12100元。原告认可被告按照借款协议已归还6期（2016年9月23日至2017年2月23日）合计67886.22元。本院认为，本案系民间借贷法律关系，本案所涉及的四家居间咨询、管理、投资公司包括信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇城信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司、信和财富投资管理（北京）有限公司吸收包括原告在内的不特定人款项，又向不特定的借款人出借，并以服务费形式收取高额利息，已超出法律保护的年利率24%。因此对于服务费均应冲抵利息、本金，利息应按年利率24%计算。对于原告预扣的前期服务费36900元和外访费200元，合计37100元不应计入借款本金。对于被告在收到借款的同时被扣划的催收服务费1869元相当于居间公司在放款的同时变相扣收了高额利息，因此对于该笔款项应从借款协议约定的借款本金中扣除。即居间公司实际放款147931元借款本金（186900元－37100元－1869元）。原告可以借款本金147931元、年利率24%计算所欠本金及利息予以主张。则经计算，被告18期还款期限应每期偿还本金8218.39元、利息2958.62元，合计11177元。原告认可被告已还款67886.22元。则经计算，被告已偿还6期本息67062元（本金49310.34、利息17751.72元），剩余824.22元应冲抵自2017年2月23日至3月23日期间的利息，即2017年3月23日之前尚欠利息2134.4元（2958.62元-824.22元）。2017年3月24日起，应以所欠剩余本金98620.66元为基数，按照年利率24%，计算至实际给付之日止。对于原告主张的律师费6000元，依据合同约定依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、《最高人民法院》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告武海军、周凤玲于本判决生效后十日内一次性共同偿还原告夏靖借款本金98620.66元。二、被告武海军、周凤玲于本判决生效后十日内一次性共同支付原告夏靖截至2017年3月23日所欠利息2134.4元。三、被告武海军、周凤玲于本判决生效后十日内一次性共同支付原告夏靖利息（以98620.66元为基数，按照年利率24%，从2017年3月24日起计算至实际给付之日止。）四、被告武海军、周凤玲于本判决生效后十日内一次性共同支付原告夏靖律师费6000元。五、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取1890元，由原告夏靖负担378元，被告武海军、周凤玲共同负担1512元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 阿拉坦其其格 二0一八年十一月三十日 书记员 白  丽  琴附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。