南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初5162号原告：中国工商银行股份有限公司南京分行，住所地南京市秦淮区中山南路**。代表人：田耕，总经理。委托诉讼代理人：李建英，江苏君伴行律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴宇，江苏君伴行律师事务所律师。被告：李云游，男，1965年9月7日出生，汉族，住南京市江宁区。原告中国工商银行股份有限公司南京分行（以下简称工行南京分行）与被告李云游信用卡纠纷一案，本院于2018年5月25日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行南京分行的委托诉讼代理人李建英到庭参加诉讼。被告李云游经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行南京分行向本院提出诉讼请求：1.李云游偿还信用卡透支本金73844.31元、利息4989.2元、违约金3224.03元（自2015年6月7日计算至2018年1月30日），以后至实际清偿之日止按约定标准计收利息、违约金；2.李云游承担本案诉讼费用。事实和理由：李云游于2013年1月31日在中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部（以下简称工行省分行营业部）申领卡号为42×××55的牡丹信用卡一张。李云游于2017年7月25日开始逾期，截至2018年1月30日欠款合计82057.54元。工行南京分行多次催收未果，故诉至本院。被告李云游未答辩，亦未提交证据。原告工行南京分行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、领用合约、章程、案涉卡基本信息截屏、交易明细、账户系统截屏、公告、新版本章程、催收记录、工银苏发［2018］15号文、营业执照等证据。本院依法进行了审查确认并在卷佐证。根据原告工行南京分行陈述及本院审查确认的证据认定事实如下：2013年1月31日，李云游向工行省分行营业部申领信用卡，签名确认“本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（甲方：牡丹信用卡申领人、乙方：中国工商银行发卡机构）约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款；甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分；乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整；乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方；公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；本章程由发卡机构负责制定和修改；发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。经核准，工行省分行营业部向李云游发放了卡号为42×××55的信用卡。李云游在使用上述信用卡透支消费后未按约足额还款，自2017年7月25日起逾期，截至2018年1月30日，尚欠透支本金73844.31元及利息。另查明，中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日发布《关于修订的公告》，告知牡丹卡客户新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》。新版《中国工商银行牡丹信用卡章程》中无滞纳金规定，但载明：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金；违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。《中国工商银行服务价目表（2017年版）》关于违约金计收标准为“按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取”。又查明，2018年3月8日，经南京市工商行政管理局核准，工行省分行营业部变更名称为工行南京分行。本院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。关于违约金，中国工商银行股份有限公司仅以公告的方式通知变更，其合同变更的意思表示尚未到达合同相对方李云游，不能认定双方已就计收违约金达成合意，故工行南京分行的该项诉讼请求于法无据，本院不予支持。李云游申领信用卡时表示知悉并自愿遵守信用卡领用合约等相关规定，其未按约还款，系违约，应当按约偿还所欠本金、利息，但利息的总和不应超过年利率24%。李云游经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交反驳证据，视为自愿放弃抗辩权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李云游于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南京分行透支本金73844.31元及利息（利息按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，自被告李云游逾期之日即2017年7月25日起计算至实际清偿之日止；未还本金根据实时欠款情况，以银行系统载明的金额为准）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司南京分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1851元，公告费600元，合计2451元，由原告中国工商银行股份有限公司南京分行负担73元，被告李云游负担2378元（被告李云游应负担的诉讼费用已由原告中国工商银行股份有限公司南京分行向本院预交，被告李云游应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司南京分行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  裴 玫人民陪审员  张爱珍人民陪审员  曹秋虎二〇一八年十一月七日见习书记员  李 蕊