辽宁省瓦房店市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）辽0281民初3282号 原告：中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行，住所地瓦房店市新华路**。 统一社会信用代码：912102818236226526 负责人：都基敏，该支行行长。 委托诉讼代理人：冯玉崇，辽宁金刚石律师事务所律师。 被告：郑晓福，男，1976年9月2日出生，汉族，户籍地瓦房店市，现住瓦房店市。 公民身份号码：××× 被告：程莉，女，1976年8月14日出生，汉族，现住瓦房店市。 公民身份号码：××× 被告：大连隆成地产集团有限公司，，住所地瓦房店市文兰办事处南共济街二段** 统一社会信用代码：91210200792012965W 法定代表人：俞陈，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：张广武，辽宁银信律师事务所律师。 原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行（以下简称建设银行）与被告郑晓福、程莉、大连隆成地产集团有限公司（以下简称隆成公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行委托诉讼代理人冯玉崇、被告郑晓福到庭参加诉讼，被告程莉、隆成公司经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.由第一、二被告偿还截至2018年5月24日止的尚欠借款本金313148.04元、利息33796.26元、罚息12220.11元，合计359164.41元；2.由第一、二被告偿还自2018年5月25日起至偿清全部借款本金之日止，按借款合同约定的利息、罚息；3.原告对第一、二被告按揭贷款预告抵押登记的瓦房店市文兰办事处南共济街二段222号1单元4层2号房屋享有抵押权；4.第三被告对第一、二被告所欠原告债务承担连带保证责任；5.由上述被告承担诉讼费用。 事实和理由：2013年8月26日，原告与被告郑晓福、程莉签订了一份个人住房（商业用房）借款合同。合同约定，原告向被告郑晓福发放金额为人民币370000元的贷款，用于购买瓦房店市文兰办事处南共济街二段222幢1单元4层2号商品房，借款期限为120个月，贷款利率为基准利率水平上下调5%，借款逾期的，罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%，采用等额本息还款方式。被告郑晓福以上述房屋作抵押，已于2013年9月3日作抵押登记。合同生效后，原告依约向被告郑晓福指定账户拨付了贷款，但被告没有按约定履行还款义务。根据合同第十六条、十七条规定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权提前宣告贷款立即到期，要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用。二被告系夫妻关系，所欠原告的债务系二被告婚姻关系存续期间的共同债务。2012年5月3日，被告隆成公司与原告签署《楼宇按揭合作协议》，约定被告隆成公司对违反合作协议等原因，导致购房人未履行借款合同项下还本付息义务时，应当承担连带保证责任。保证期间自每笔借款的借款人与原告签订合同之日起，至借款人办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书，并将抵押物的他项权证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交原告核对无误、收执之日止。担保范围如该合同约定。被告隆成公司未按上述《协议》履行相应责任和义务，应当对被告郑晓福所欠原告的债务承担连带保证责任。 被告郑晓福辩称，对原告的诉讼请求没有意见，我是做生意的，2015年出了很大的变故，外面欠我很多钱，我所有的资金都给工人开工资了，2015年我和我妻子离婚了，我现在独自抚养孩子，我孩子现在上初中，抚养费都我自己承担，我也不是欠钱不还，现在没有能力，我也去找银行了，银行说因为我离婚办不了，我尽最大努力还钱，我也想与银行协商解决，离婚协议上写的案涉房屋归我。 被告程莉未到庭，无答辩意见。 被告隆成公司未到庭，无答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2012年5月3日，原告与被告隆成公司签订《楼宇按揭合作协议》，约定被告隆成公司为向原告借款并购买被告隆成公司商品房的购房人（本案购房人为被告郑晓福）提供阶段性担保，担保范围包括贷款本金及利息，以及原告实现债权而发生的有关费用，包括律师代理费、诉讼费、处分抵押物的费用及其他费用。保证期间自每笔借款合同借款人与原告签订借款合同之日起至抵押人办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交原告核对无误、收执之日止。 2.2013年8月26日，被告郑晓福与原告建设银行签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：贷款金额370000元，用于购买位于瓦房店市文兰办事处南共济街二段222幢1-4-2号商品房，贷款利率为浮动利率，借款期限为120个月；采用等额本息还款；借款逾期的，罚息利率为在该合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣告贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；被告郑晓福、程莉以其所有的位于瓦房店市文兰办事处南共济街二段222幢1-4-2号房屋作为借款抵押担保。合同签订后，原告与被告郑晓福到房产部门办理了所购商品房抵押权预告登记。2013年9月3日，原告依据约定将贷款发放给被告隆成公司。后被告仅偿还了部分借款本息，截至2018年5月24日，被告尚欠借款本金313148.04元及利息33796.26元、罚息12220.11元。 案涉商品房至今尚未办理权属证书及他项权利证书。 2015年10月19日，被告郑晓福与被告程莉登记离婚并签订《离婚协议书》，该协议书中关于房屋分配约定：“有一处房产：坐落在行政街号文兰办事处南共济街二段********，建筑面积：81.05平方米，提供商品房买卖合同，合同编号：WHT201304379，离婚后此房归男方所有，剩余房贷由男方偿还。” 本院认为，原告与被告郑晓福签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人各方的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。当事人各方应当按照上述合同的约定全面履行各自义务。原告发放贷款后，享有收回贷款本息的权利。根据合同约定，被告郑晓福未按合同约定按期足额偿还借款，原告有权宣布借款合同提前到期，并要求被告郑晓福偿还尚欠的贷款本息、罚息。贷款时被告程莉与被告郑晓福系夫妻关系，应对被告郑晓福在夫妻关系存续期间所负的债务承担连带清偿责任。虽然被告郑晓福、程莉在离婚协议中约定案涉房屋离婚后归男方所有，剩余房贷由男方偿还，但该离婚协议只对其双方具有约束力，不能对抗第三人，故原告请求被告郑晓福、程莉偿还借款本金、利息、罚息，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张对涉案房屋享有抵押权问题。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。原告作为案涉房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押登记之前，其享有的只是对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，但并非对房屋享有现实抵押权，故原告主张对案涉房屋享有抵押权，没有法律依据，本院不予支持。关于被告隆成公司应否对案涉贷款承担连带保证责任问题。被告隆成公司作为保证人为涉案贷款提供的是阶段性保证，所谓阶段性保证，其本意就是被告隆成公司为被告郑晓福在该阶段内（自借款合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书，办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续并将抵押物的他项权利证书交付原告止）向原告履行还款义务提供保证。当其协助被告郑晓福办理了商品房权属证书、办妥抵押人的抵押登记手续、原告收到案涉房屋他项权利证书，该阶段性保证的任务完成。现案涉房屋并未办理权属证书，亦未办理抵押权登记，根据物权法定原则，原告就抵押房屋处分并优先受偿的权利在要件上有所欠缺，被告隆成公司阶段性连带保证的期限届满条件未成就，故被告隆成公司理应按约定在案涉房屋未办理权属证书、未办理抵押登记及原告未取得他项权利证书之前对上述债务仍承担连带保证责任。 综上所述，原告合理的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告郑晓福、程莉于本判决发生法律效力之日起十日内连带偿还原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行借款本金313148.04元及利息33796.26元、罚息12220.11元（截至2018年5月24日），合计359164.41元； 二、被告郑晓福、程莉于本判决发生法律效力之日起十日内连带偿还原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行借款本金313148.04元的利息、罚息（自2018年5月25日起至借款付清之日止，利率按原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算）； 三、被告大连隆成地产集团有限公司在原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行未收到被告郑晓福购买的位于瓦房店市文兰办事处南共济街二段222幢1单元4层2号房屋他项权利证书之前承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6687元，公告费600元，合计7287元，由被告郑晓福、程莉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。 审 判 长  胡妮娜 人民陪审员  刘 洋 人民陪审员  王 洁 二〇一八年十一月九日 书 记 员  刘 怡