北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0108民初39149号原告:北京农村商业银行股份有限公司海淀支行，住所地北京市海淀区苏州街**。负责人:叶文胜，行长。委托诉讼代理人：陶春华，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：马晓雪，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员，住北京市海淀区。被告：孙垂生，男，1973年11月21日出生，汉族，职业不详，户籍地山东省安丘市。北京农村商业银行股份有限公司海淀支行（以下简称农商行海淀支行）与孙垂生信用卡纠纷一案，本院于2018年7月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商行海淀支行的委托诉讼代理人陶春华、马晓雪到庭参加诉讼。孙垂生经本院公告传唤，现公告期已届满，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行海淀支行向本院提出的诉讼请求：请求判令孙垂生偿还信用卡欠款本金9780.92元、利息3457.69元、复利652.5元、违约金3984.08元，合计17875.19元；支付自2018年6月9日起至每账单应还款项还清之日止的利息、复利、违约金（以北京农商银行凤凰信用卡领用合约收费标准为依据）；诉讼费、公告费及其他实现债权的费用由孙垂生承担。事实和理由：2015年1月26日，孙垂生通过农商行海淀支行签署北京农商银行凤凰信用卡申请表申领信用卡，同时提供了身份证复印件、工资流水等资料。2015年2月3日，农商行海淀支行向其核发信用卡，卡种为标准金卡，卡号为xxx，额度为10000元。孙垂生于2015年2月11日激活并开始使用该信用卡消费，至2016年6月，孙垂生基本能正常还本付息，自2016年7月开始，孙垂生未归还当期账单金额，产生逾期，孙垂生刷卡消费及还款情况如下：孙垂生2016年2月9日至3月8日账期账单总金额9802.13元，最后还款日为4月5日；2016年3月9日至4月8日账期，孙垂生于2016年4月5日、6日通过人行网银转入还款2笔共计9800元，未能全部归还欠款，本期新发生POS机消费2笔共计9800元，利息166.63元，本期欠款总金额为9968.76元，其中本金9802.13元，利息166.63元，还款日为5月6日；2016年4月9日至5月8日账期，孙垂生通过人行网银转入还款2笔共计9750元，未能全部归还欠款，本期新发生POS机消费2笔共计9800元，利息142.23元，本期欠款总金额为10060.99元，其中本金9918.76元，利息142.23元，还款日为6月5日；2016年5月9日至6月8日账期，孙垂生通过人行网银转入还款2笔共计9800元，未能全部归还欠款，本期新发生POS机消费3笔共计9300元，利息163.22元，违约金56.71元，本期欠款总金额为9780.92元，其中本金9560.99元，利息163.22元，违约金56.71元，还款日为7月6日；2016年6月9日至2016年7月8日账期，孙垂生通过人行网银转入还款2笔共计9800元，归还全部欠款后结余19.08元，本期新发生POS机消费2笔共计9800元，本期欠款总金额为9780.92元，其中本金9780.92元，还款日为8月5日；2016年8月5日，孙垂生未归还上述欠款，虽经我行多次催收，孙垂生无视我行主张，拒不还款，截止2018年6月8日，孙垂生信用卡逾期本金9780.92元，利息3457.69元，复利652.5元，违约金3984.08元，本息、费用合计17875.19元。孙垂生上述行为已严重违反合同约定，因此，农商行海淀支行根据相关法律规定，向法院提起诉讼，请求依法保护农行行合法权益。农商行海淀支行为证明其主张的成立，向法庭提供了信用卡申请表（含领用合约、信用卡利率及收费标准），孙垂生欠款总额、交易明细，孙垂生身份证复印件及银行对账单。证明孙垂生申请信用卡，双方并约定了权利义务及孙垂生使用信用卡进行消费情况及违约事实。孙垂生经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，且农商行海淀支行提供了上述证据原件，故本院对上述证据的真实性予以确认。孙垂生未向本院提交书面答辩意见及证据。经本院审理查明：2015年1月26日，孙垂生（乙方）在农商行海淀支行（甲方）签署了北京农商银行凤凰信用卡申请表。申请表的主要内容：申请卡种为标准金卡，刷卡消费方式：凭密+签名，账单邮寄方式：电子账单，开通短信功能，还款方式：全额还款；乙方并在申请表的“声明及签名栏”处签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则”，该申请表并附有领用合约条款、章程及信用卡利率收费标准。信用卡收费标准记载了：透支利息：持卡人在逾期，未全额还款，预借现金等情况下，记收循环利息，按月记收复利，日利率0.05%，年化利率18%；违约金：当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元∕笔；备注：各项费用如有变动，以我行最新公告为准。2015年2月3日，农商行海淀支行依约向孙垂生发放了信用卡，额度为10000元。2015年2月11日，孙垂生开始刷卡消费至2016年7月4日，因孙垂生未能按期还款，农商行海淀支行于2016年8月8日将孙垂生的信用卡停卡。庭审中，农商行海淀支行称，截止2018年6月8日，孙垂生尚欠欠款本金9780.92元，利息3457.69元，复利652.5元，违约金3984.08元，其中违约金数额计算至2017年7月15日，2017年7月16日至2018年6月8日未计算违约金。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，农商行海淀支行依据孙垂生签署的北京农商银行信用卡申请表及信用卡领用合约书的约定，依约向孙垂生发放了信用卡，孙垂生并持卡进行消费，双方间形成了金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，应属有效，具有法律约束力。孙垂生在持卡消费期间，未完全依据信用卡领用合约书及收费标准的约定履行偿还借款本息义务，系违约行为，应承担违约责任，偿还所欠借款本金，并支付利息、复利及滞纳金。故农商行海淀支行要求孙垂生偿还贷款本息、复利、违约金的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。关于农商行海淀支行主张的利息、复利、违约金的计算标准问题。本院认为，双方虽在领用合约书及收费标准约定了利息、复利及违约金的计算标准，该计算标准未违反当时相关法律规定的计算标准，应属有效，但超出了现有相关法律规定的标准，其超出部分应属无效。本院应依法予以调整。庭审中，农商行海淀支行称截至2018年6月8日止，孙垂生尚欠欠款利息、复利、违约金总额中的违约金数额只计算至2017年7月15日，2017年7月16日至2018年6月8日期间未计算违约金，本院不持异议。孙垂生经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，但不影响本院依据查明的事实依法缺席进行裁决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：孙垂生于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司海淀支行尚欠欠款本金9780.92元及利息、复利、违约金（其中截止2018年6月8日的利息3457.69元，复利652.5元，违约金3984.08元，自2018年6月9日起至欠款本金9780.92元付清之日止的利息、复利、违约金，总计按年利率24%标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费246元、公告费260元（北京农村商业银行股份有限公司海淀支行均已预交），均由孙垂生负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  范望白人民陪审员  李蜀晋二〇一八年十一月七日书 记 员  郭妍君