南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初9732号原告：中国银行股份有限公司江苏省分行，住所地江苏省南京市秦淮区中山南路**。代表人：王兵,行长。委托诉讼代理人：高成干，北京大成（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：周蕴怡，北京大成（南京）律师事务所律师。被告：姜祝飞，男，1991年7月1日出生，汉族，住江苏省南京市秦淮区。被告：卢斯云，女，1972年8月11日出生，汉族，住江苏省南京市秦淮区。原告中国银行股份有限公司江苏省分行（以下简称中行江苏省分行）与被告姜祝飞、卢斯云信用卡纠纷一案，本院于2018年9月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行江苏省分行的委托诉讼代理人高成干，被告卢斯云到庭参加诉讼。被告姜祝飞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江苏省分行向本院提出诉讼请求：1.姜祝飞、卢斯云支付截至2018年2月17日信用卡欠款合计237370.1元，其中透支本金223524.94元（包括逾期本金73530.94元、宣布提前到期本金149994元）、逾期利息4604.16元、费用9241元（指计算至2017年11月27日的还款违约金9241元）；2.姜祝飞、卢斯云支付自2018年2月18日起至实际给付之日止，按中国银行信用卡领用合约及章程等约定标准支付透支利息；3.姜祝飞、卢斯云承担本案律师费21816元；4.姜祝飞、卢斯云承担本案诉讼费用。事实和理由：姜祝飞于2016年7月11日在中行江苏省分行处办理了都市缤纷阿狸守望卡，卡号为62×××04，并于2016年7月12日申请信用卡易分期业务，循环授信固定额度为0元，另大额分期信用授信额度为300000元，分期期数为36期，选择按月还本，分期手续费一次性收取。姜祝飞用卡后未能还清款项，中行江苏省分行多次催要未果，故诉至法院。被告姜祝飞未答辩，亦未提交反驳证据。被告卢斯云辩称，认可借款的事实和原告诉请，但律师费过高。原告中行江苏省分行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、信用卡易分期业务申请表、共同还款承诺函、公告、信用卡领用合约（新旧版本）、新版章程、易分期付款告客户书、银行卡易分期入账委托书、中行信用卡专向分期还款计划清单、账单截屏、信用卡额度查询单、换卡记录查询单、交易记录明细、分期付款计划查询截屏、催收记录、委托代理合同、律师费发票。本院依法进行了审查确认并在卷佐证。根据双方当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月11日，姜祝飞向中行江苏省分行申领信用卡,签字承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”2016年7月12日，姜祝飞申请额度为300000元、期数为36期的专向分期额度，并在《信用卡易分期业务申请表》上签字承诺：“办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，贵行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期以及住房贷款欠款；本人发生的对贵行的全部债务，包括但不限于本人使用该信用卡消费、转账、取现、办理分期业务等产生的本金、利息（包括利息、复利、罚息）、手续费、滞纳金、违约金、损害赔偿金，以及贵行因实现债权而产生的催收费用、诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、因本人违约而给贵行造成的损失和其他所有本人应向贵行支付的款项。”卢斯云向中行江苏省分行出具《共同还款承诺函》，承诺自愿作为共同债务人对姜祝飞在前述合同项下的债务承担共同还款责任。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（甲方：中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，乙方：中国银行股份有限公司）约定：甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期；具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金［滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%］；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息；对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息；人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日；存款按结息日乙方公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户；乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行；双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方；乙方按甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件；甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方24小时客服电话或到乙方营业网点柜台通知乙方办理信息变更手续，乙方按甲方上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。”领用合约所附《中国银行信用卡费率表》载明：分期付款手续费收费标准为专向分期每期最高手续费：3期0.60%、6期0.60%、9期0.60%、12期0.60%、18期0.60%、24期0.60%、36期0.45%…。中行江苏省分行经审核，向姜祝飞发放卡号为62×××04的信用卡，并核准金额为300000元、期数为36期的专向分期额度，约定还款方式为按月还本、分期手续费一次性收取。姜祝飞持卡透支消费后未按约还款，其自2017年6月27日起逾期，截至2018年2月17日，尚欠中行江苏省分行信用卡透支本金223524.94元及利息。中行江苏省分行为催收欠款诉至本院，并委托北京大成（南京）律师事务所律师代理诉讼。另查明，中国银行股份有限公司于2016年11月在官方网站发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，告知其信用卡客户，该行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》等进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（以下简称2017版领用合约，甲方：中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，乙方：中国银行股份有限公司）规定：甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期。具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2018年9月5日，中行江苏省分行向姜祝飞的手机发送短信，内容为：“我行已对信用卡领用合约和章程进行了修订及完善，并于2016年11月15日在官网上公告，停止收取滞纳金，自2017年1月1日起收取还款违约金（收费标准以公告为准），若有异议有权在10日内办理销户手续，未办理销户手续的，视为同意接受”。本院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。关于违约金，中国银行股份有限公司仅在官网上进行公告，调整信用卡“滞纳金”名称为“还款违约金”，其合同变更的意思表示尚未到达合同相对方姜祝飞，不能认定双方已就计收违约金达成合意。中行江苏省分行随后于2018年9月5日向姜祝飞发送短信，姜祝飞未在收到短信后10日内前往中国银行营业网点办理案涉信用卡的销户手续，视为其同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，故违约金应按照2017版领用合约的约定自2018年9月16日起计算至实际清偿之日止。庭审中，中行江苏省分行仅主张截至2017年11月27日的违约金，故本院对于2017年11月27日之后的违约金不予处理。姜祝飞未按约还款，系违约，应当按约偿还所欠本金、利息，但利息的总和不应超过年利率24%。关于中行江苏省分行主张律师费的诉讼请求，姜祝飞在《信用卡易分期业务申请表》上签字承诺中行江苏省分行因实现债权而产生的律师费用由姜祝飞承担，但中行江苏省分行在法庭辩论终结前，未能举证证明该律师费已实际发生，应承担举证不能的法律后果，故对中行江苏省分行关于律师费的诉讼请求，本院不予支持。卢斯云向中行江苏省分行出具《共同还款承诺函》，故案涉欠款属姜祝飞、卢斯云共同债务，卢斯云应对案涉欠款承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告姜祝飞、卢斯云于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡透支本金223524.94元及利息（利息按照《中国银行股份有限公司领用合约》的约定，自被告姜祝飞逾期之日即2017年6月27日起计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司江苏省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2594元，由原告中国银行股份有限公司江苏省分行负担311元，被告姜祝飞、卢斯云负担2283元（被告姜祝飞、卢斯云应负担的案件受理费已由原告中国银行股份有限公司江苏省分行向本院预交，被告姜祝飞、卢斯云应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江苏省分行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  裴玫二〇一八年十一月二十七日见习书记员  李蕊