广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0606民初17220号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。主要负责人：杨建军，该银行行长。委托诉讼代理人：谭德福，广东昆吾律师事务所律师。委托诉讼代理人：马翊中，广东昆吾律师事务所律师。被告：廖海平，男，1983年7月5日出生，汉族，住湖南省醴陵市。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）与被告廖海平金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人谭德福到庭参加诉讼，被告廖海平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1．判令廖海平归还平安银行剩余贷款本金63459.23元；2．判令廖海平支付拖欠利息4630.12元、本金罚息912.8元、利息复利292.07元（截至2018年8月16日），并支付自2018年8月17日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金63459.23元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息4630.12元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；3．判令如廖海平不履行上述第1、2项给付金钱义务，平安银行有权就其所有的牌号为粤X**、发动机号为XXX的雪佛兰牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由廖海平继续清偿；4．本案的诉讼费由廖海平承担。事实和理由：平安银行与廖海平于2016年8月31日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款112000元；贷款期限为36个月，自2016年8月31日起至2019年8月31日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；廖海平同意将其所有的牌号为粤X**、发动机号为XXX的雪佛兰牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若廖海平没有按期偿还贷款的本金或利息，平安银行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求廖海平承担平安银行催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后平安银行按约放款，并办理了抵押登记，但廖海平自2018年3月31日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。据此，平安银行提起诉讼。被告廖海平未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年8月30日，廖海平（乙方）通过电子签名与平安银行（甲方）签订一份编号第XXX号的《个人担保贷款合同》，约定廖海平向平安银行借款112000元，借款期限为36个月，借款利率按借款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，为固定利率，还款方式为按月等额还款，廖海平提供其所有的粤X**、发动机号为XXX的雪佛兰牌小型轿车作抵押担保。《个人担保贷款合同》第二十九条还约定，“…一、违约事件，出现下列情况之一时，视为已发生违约事件：1.乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务；…二、违约责任，发生本条第一款所述违约事件时，甲方有权采取下列任一种或同时采取多种措施：1.主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用…”第四十六条约定，“贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。”上述合同签订后，平安银行向廖海平足额发放贷款，贷款月利率为15‰。就上述借款，廖海平以其名下的粤X**、发动机号为XXX的雪佛兰小型轿车，以抵押权人为平安银行办理了抵押登记。借款初期，廖海平能按期还款，但自2018年3月31日起就未能按约还款，平安银行遂向本院起诉，本院于2018年9月17日向廖海平送达本案应诉材料。截止2018年9月17日，廖海平尚欠平安银行借款本金63459.23元、正常利息5350.33元、罚息1338.59元、复利374.37元。另，《个人担保贷款合同》及贷款相关法律文书采用电子签名方式签署，合同中特别提示该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。本院认为，平安银行与廖海平签订的《个人担保贷款合同》，系双方的真实意思表示，内容未违反国家禁止性规定，合法有效，本院予以确认。廖海平向平安银行借款后，在借款期内已没有按月偿还借款本息，构成违约，平安银行请求廖海平归还尚欠全部借款本金共63459.23元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于借款利息，《个人担保贷款合同》约定逾期还款按照约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，平安银行提起本案诉讼，视为主张解除合同及借款全部提前到期，按照《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，本院于2018年9月17日向廖海平送达起诉状视为合同解除时间，故从2018年9月18日起才可对全部借款本金计算逾期罚息。平安银行请求2018年8月17日至2018年9月17日期间以所欠的全部借款本金为基数按照罚息利率即年利率27%计算罚息，本院不予支持，该期间应以实际到期的借款本金计算罚息，同理，复利也应以所欠正常利息相应计算，未到期的借款本金应计算正常利息。因此，截止2018年9月17日的正常利息应为5350.33元，罚息应为1338.59元，复利应为374.37元。本案双方约定按年利率27%计收罚息、复利，若按该利率以所欠的全部借款本金为基数计算利息明显过高，显著背离了原告的实际损失，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的相关规定，本院对平安银行请求廖海平支付自2018年9月18日起的罚息、复利合计超出年利率24%部分，不予支持。因此，自2018年9月18日起至借款清偿完毕之日止应以所欠的全部借款本金为基数按照年利率24%计算利息（包括罚息、复利），对于平安银行请求超出部分，本院不予支持。《个人担保贷款合同》约定廖海平以其所有的粤X**雪佛兰牌小型轿车对上述贷款提供抵押，并就该抵押物办理了抵押登记。因此，在廖海平不能清偿欠原告的款项时，廖海平提供抵押的粤X**雪佛兰牌小型轿车在折价或者拍卖、变卖后，其价款由平安银行优先受偿廖海平所欠《个人担保贷款合同》中约定的借款本金和利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告廖海平应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金63459.23元，并支付利息（利息包括：1.截止至2018年9月17日的正常利息5350.33元、罚息1338.59元、复利374.37元；2.自2018年9月18日起的利息以所欠的借款本金为基数按年利率24%计算至清偿借款本金之日止）；二、被告廖海平不能清偿上述第一项判决所确定债务时，被告廖海平用于抵押的其所有的粤X**雪佛兰牌小型轿车在折价或者拍卖、变卖后，其价款由原告平安银行股份有限公司佛山分行优先受偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1532.36元，减半收取计766.18元，财产保全费712.94元，合计1479.12元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告廖海平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  杨荣波二〇一八年十一月三十日书记员  宋小静