福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0602民初9561号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州中山支行，住所地福建省漳州市芗城区。 法定代表人：游浩伟，行长。 委托诉讼代理人：赖子杰,中国工商银行股份有限公司漳州中山支行工作人员。 被告：苏志容，男，汉族，1988年11月28日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行（以下简称工行中山支行）与被告苏志容信用卡纠纷一案，本院于2018年10月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行中山支行的委托诉讼代理人赖子杰、被告苏志容均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行中山支行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法判令被告苏志容立即偿还到期未到期人民币本金166112.34元、分期手续费2545元，及《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的透支利息、违约金。截止2018年10月8日透支利息计6424.29元、滞纳金即违约金计2743.28元，合计金额为177824.91元。2、原告工行中山支行对抵押物享有优先受偿权。3、本案诉讼费由被告苏志容承担。事实与理由：被告苏志容于2018年1月31日向龙海市胜志汽车贸易有限公司定购一部汽车，向工行中山支行申请信用卡购车专项分期业务，办理信用卡一张、卡号为62×××38，授信额度人民币17.6万元。该被告苏志容于2018年1月31日与工行中山支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》（合同编号：ZSXXXXX8）,以所购车辆作抵押，并在福建省漳州市公安局交通警察支队车管所作抵押登记。合同约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、违约金等，逾期还款透支利息按日万分之五，还应按最低还款额未还款部分的5%计收滞纳金。并有权要求乙方立即清偿全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡帐户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。工行中山支行于2018年1月29日审批通过放款，经被告苏志容委托此笔车贷款受托支付至龙海市胜志汽车贸易有限公司17.6万元，分36期，费率10.43%，手续费18356.8元，每期借款本金4888元，每期还款日为每月25日。持卡人自2018年1月29日透支使用后，于第03期（2018年04月26日）起开始出现未按月按时归还透支款，至2018年10月8日已逾期6个月，至今仅归还本金9887.66元，尚结欠应还透支本金166112.34元、分期手续费2545元。为此该被告苏志容应偿还结欠原告信用卡未还透支本金166112.34元、分期手续费2545元，以及2018年1月29日起至款项还清之日止的透支利息、违约金等。原告认为：一、被告苏志容通过办理分期消费、按约定支付手续费形成与原告间的金融借款关系；二、被告苏志容承诺遵守信用卡领用合约和章程的约定等；三、被告苏志容提供车牌号为闽Ｅ×××××号别克牌小型轿车作为本案借款的抵押物并办理登记，应履行抵押担保责任。现为保护原告合法权益，特具状贵院，望判如所请。 被告苏志容辩称，对原告起诉的内容没有意见，我现在经济困难，要求分期还款。 经审理查明，本院认定事实如下： 1、2018年1月，被告苏志容向原告工行中山支行提交一份信用卡申请表，申领信用卡一张，卡号为62×××38（以下称为涉讼信用卡），并在该申请表上书写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并签名确认。申请表背面的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》记载（摘要）：持卡人未按期还款的，应按日万分之五计付透支利息；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低还款额=对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的10%+所有已入账未偿还的分期付款交易金额的100%+上期账单最低还款额未还部分金额，如当期账单透支余额低于上述金额之和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。 2、2018年1月31日，原告工行中山支行与被告苏志容签订一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》（编号ZSXXXXX8），合同约定（摘要）：（1）被告苏志容向龙海市胜志汽车贸易公司购买汽车，总价22万元，被告苏志容自行支付首付款44000元，剩余购车款申请通过其在工行中山支行处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额17.6万元，被告苏志容授权原告工行中山支行将上述透支资金划入其指定的汽车销售商龙海市胜志汽车贸易公司的银行账户，分期付款手续费18356.8元，被告苏志容以分期方式支付；（2）透支后，被告苏志容分36期还款，并以按月分期等额方式偿还透支的金额，首期偿还的金额为5461.8元（其中手续费541.8元），以后每期偿还5397元（其中手续费509元），每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还；（3）如被告苏志容违约还款，原告工行中山支行有权要求其立即偿还透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告苏志容信用卡账户；（4）中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，本合同未尽事宜按上述附件约定执行；（5）被告苏志容自愿向原告工行中山支行提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。《抵押物清单》约定（摘要）：被告苏志容自愿以所购车辆闽Ｅ×××××号别克牌SGXXXXXA1小型轿车（车架号：LSXXXXX78,发动机号：16XXXXX12）作为本案借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2018年2月2日，原告工行中山支行与被告苏志容就抵押车辆办理了抵押登记手续。 3、原告工行中山支行于2018年1月29日依约放款17.6万元。办理分期还款后，被告苏志容自2018年4月26日起未按期按时还款，截止至2018年10月8日，被告苏志容尚结欠应还透支本金166112.34元、手续费2545元，及依照合同约定的利息为6424.29元、违约金为2743.28元。 以上事实有信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、POS清单、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》、《抵押物清单》、机动车登记证书、对账单、利息违约金清单等，足以确认。 综上所述，本院认为，被告苏志容通过办理信用卡消费分期还款与原告工行中山支行成立金融借款合同关系，但本案《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的逾期利息及违约金等费用过高，其计付标准合计不得超过月利率2%；超过部分不合法，不受法律保护，除此之外，原告工行中山支行与被告苏志容的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。被告苏志容从2018年4月26日起未依约按期按时还款，已构成违约，尚欠到期未到期借款本金166112.34元应予偿还，并应从逾期还款之日即2018年4月26日起至还清款项之日止按合同约定计付透支利息、违约金（但计付标准合计不得超过月利率2%）。被告苏志容提供所购闽Ｅ×××××号别克牌SGMXXXXXAA1小型轿车作为借款抵押物，并已办理抵押登记，原告工行中山支行对该抵押物的拍卖、变卖款享有优先受偿权。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条的规定，判决如下： 一、被告苏志容应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行到期未到期借款本金166112.34元及分期手续费2545元，并从2018年4月26日起至还清款项之日止以本金166112.34元为基数按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付透支利息、违约金（但计付标准合计不得超过月利率2%）； 二、原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行对抵押物闽Ｅ×××××号别克牌SGMXXXXXAA1小型轿车（车架号：LXXXXXX78，发动机号：1XXXXXX12）的拍卖、变卖款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3856元，减半收取为1928元，由被告苏志容负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员 陈学榕     二〇一八年十一月二十日 书记员  林瑄 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。