福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0681民初5386号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行，住所地漳州台商投资区角美镇仁和西路**龙泉华庭********，统一社会信用代码91350681050344442L。 负责人：陈晓玲，行长。 委托诉讼代理人：郑春源，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：陈燕娜，女，该支行员工。 被告：王智辉，男，1986年1月29日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：何菊龙，女，1986年9月10日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：王加祥，男，1988年1月29日出生，汉族，住福建省漳州台商投资区。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行与被告王智辉、何菊龙、王加祥借款合同纠纷一案，本院于2018年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郑春源、陈燕娜到庭参加诉讼，被告王智辉、何菊龙、王加祥经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建漳州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告王智辉、何菊龙偿还借款99622.99元及利息、违约金（从2018年3月22日起至还清款项之日止，按福建农商银行普惠金融卡领用合约第五章的约定计收。扣除已经归还的利息2135.35元）；2.判决被告王加祥对上述债务承担连带清偿责任。3、诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年6月20日，被告王智辉向原告申请办理漳州农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为10万元，被告何菊龙作为上述业务的共同借款人。经原告审批后，原告给予其额度为10万元，期限3年，消费透支年利率14.4%，开户日期为2016年7月28日。2016年7月28日，原告与被告王智辉、何菊龙、王加祥签订一份《最高额保证合同》，约定自2016年7月28日至2019年7月27日，被告王加祥为被告王智辉使用前述金融卡形成的债务提供担保。当日，原告开通了被告王智辉福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款已到期且有多期利息未按时缴交，经多次催讨仍未归还。 王智辉、何菊龙、王加祥未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请书》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡章程》、《最高额保证合同》、《普惠金融卡用卡声明书》、《账户余额查询（ACBAL）》、《普惠金融卡交易明细表》等证据，上述证据经庭审质证后，本院进行了当庭审查，予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年6月20日，被告王智辉向原告提交一份《福万通普惠金融卡申请书》，申请信用额度为10万元。该申请书背面附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》和《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》。被告王智辉在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》规定：“普惠金融卡申领人（以下简称甲方）与福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称乙方）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约”；第二条第三项“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第四条“福万通普惠金融卡的有效期1、福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。2、甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的帐款视为全部到期并一次偿清”；第五条第二项“乙方对违反《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定的甲方，有权取消其甲方资格，并追回欠款或可授权有关银行和特约商户收回福万通普惠金融卡”；第八条“本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”；收费标准“预借现金/消费/转帐利率：利率各行社自行决定”；“滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%；最低5元”。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：第三条“福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期”；第六条第八款“最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前份最低还款额未还部分的总和”；第三十三条“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定”；第三十八条“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”。 同日，被告王智辉、何菊龙、王加祥向原告提交一份《普惠金融卡用卡声明书》，确认已知悉申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，完全知悉并了解前述领用合约、章程所有条款，并自愿遵守等内容。被告王智辉在“持卡人”处签名、捺印确认，被告何菊龙在“共同借款人”处签名、捺印确认，被告王加祥在“保证人”处签名、捺印确认。2016年7月28日，原告与被告王智辉、何菊龙、王加祥签订一份《最高额保证合同》，约定被告王加祥自愿为前述业务所形成的债权提供连带责任保证，担保的债权本金最高金额为30万元，自2016年7月28日起至2019年7月27日止为最高额担保债权本金的确定期间，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年等内容。 2016年7月28日，被告王智辉向原告申领福万通普惠金融卡贷记卡一张，有效期限为三年，信用额度10万元,消费透支年利率14.40%。被告王智辉至今累计透支99622.99元，自2018年3月22日起至今只偿还利息2135.35元,未按约定支付利息。经原告催讨，被告未偿还透支款项，也未支付所欠利息、滞纳金。为此，原告具状诉至本院。 本院认为，被告王智辉向原告申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等各项相关规则，原告经审核同意并向被告王智辉发放了普惠金融卡，双方成立合同关系，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，依法有效，双方应按合同约定全面履行各自的权利义务。原告依约为被告王智辉办理普惠金融卡并提供了相应的服务，被告王智辉在使用普惠金融卡透支后没有按约定还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告请求被告王智辉偿还99622.99元及支付尚欠的利息、违约金，合法有据，应予支持。被告何菊龙在《普惠金融卡用卡声明书》“共同借款人”处签名、捺印确认，应与被告王智辉共同承担偿还责任。原告与被告王加祥签订的《最高额保证合同》，系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。双方形成合法债权债务关系，原告因此享有对被告王加祥的债权请求权，被告王加祥应承担连带保证责任。被告王智辉、何菊龙、王加祥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王智辉、何菊龙应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行99622.99元及利息、违约金（自2018年3月22日起至判决指定偿还期间止，按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算,已支付利息2135.35元予以扣除。）； 二、被告王加祥对上述债务承担连带保证责任。被告王加祥承担保证责任后，有权向被告王智辉、何菊龙追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案件受理费2376元，减半收取1188元，由被告王智辉、何菊龙、王加祥负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  曾聪明 二〇一八年十一月八日 书记员  王慧婷 【执行提示】 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -2-