北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0112民初35152号原告：中国农业银行股份有限公司北京通州支行，营业场所北京市通州区八里桥南街1号院9号楼。负责人：王荣熙，行长。委托诉讼代理人：关真峰，北京市中理律师事务所律师。被告：宋宗宗，男，1974年6月1日出生，汉族，住北京市朝阳区。原告中国农业银行股份有限公司北京通州支行（以下简称农业银行）与被告宋宗宗信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人关真峰及被告宋宗宗到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行向本院提出诉讼请求：1.要求宋宗宗偿还截至2017年9月7日的信用卡欠款51223.78元（包括本金36280.43元、利息12821.94元、逾期还款违约金2121.41元）2.要求宋宗宗偿还自2017年9月8日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金（按农业银行金穗贷记卡章程、领用合约约定的标准计算）；3.诉讼费用由宋宗宗负担。事实和理由：2013年10月25日，宋宗宗向农业银行申请办理金穗贷记卡。同年12月23日，农业银行向宋宗宗发放了卡号为×××的金穗贷记卡，账单日为每月7日，还款日为次月2日。截至2017年9月7日，该卡欠款本金为36280.43元，利息为12821.94元，逾期还款违约金为2121.41元。现宋宗宗逾期未还款，故诉至法院。宋宗宗辩称，我认可截至2017年9月7日，我的信用卡欠本金36280.43元，不认可原告主张的利息和逾期违约金，我认为原告提供的合同中关于利息和逾期违约金的条款是霸王条款。原告没有通知我就把我的卡停了，我去银行存款还钱根本存不进去，给我造成征信不良记录、产生这些利息和违约金。我经济负担很重，没有一次性还款的能力，跟农业银行商量每月还1500元，原告不同意。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告农业银行提交的金穗贷记卡申请表、领用合约、金穗信用卡章程、金穗贷记卡调查表、客户基本信息、分户账户详细信息、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告、关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告和修订后的信用卡章程、关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告、交易明细、分户账户基本信息的真实性、合法性、关联性予以认可。本院根据上述认证查明：2013年10月25日，宋宗宗向农业银行申请办理中国农业银行金穗贷记卡并填写了银联金卡申请表，宋宗宗本人签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。2013年12月23日，农业银行审批通过了宋宗宗的申请，向宋宗宗核发了卡号为×××的金穗贷记卡一张。经核实，截至2017年9月7日，该卡欠款本金36280.43元、利息12821.94元、滞纳金和逾期还款违约金2121.41元。另查一，中国农业银行金穗贷记卡章程约定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天，持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息，持卡人以最低还款额方式还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五，发卡银行对贷记卡账户的超额还款不计付利息；持卡人使用贷记卡需交纳年费、各项手续费和工本费；持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分，超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。另查二，中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）约定，申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息，对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息，若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；申领人若超过发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息还款待遇；预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；申领人贷记卡账户的存款不计付利息，提取存款需支付提现手续费。领用合约中附有收费标准，明确了关于年费、工本费、挂失手续费、密码重置手续费、紧急处理服务费、预借现金、提取超额还款、境内紧急取现、境外紧急挂失、境外紧急取现、境外紧急补卡、境外ATM查询余额、滞纳金、超限费、境内交易争议调单费、账单补印费、国际结算费的收费标准。另领用合约约定本合约由中国农业银行制定、解释和修改。发卡行依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知申请人，法律法规另有规定或各方另有约定的除外，申请人不接受变动的，可在公示期内办理销户手续，超过此期间仍未办理销户手续的，视为接受。另查三，2016年9月29日，中国农业银行于官网公布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。农业银行亦修改了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，并在其官方网站公布。另经本院询问，农业银行主张逾期还款违约金的依据。农业银行称2016年9月29日，中国农业银行于官网公布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，故本案主张的逾期违约金包含宋宗宗尚欠的滞纳金。上述事实，有中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约、金穗信用卡章程、金穗贷记卡调查表、客户基本信息、分户账户详细信息、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告、关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告和修订后的信用卡章程、关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告、交易明细、分户账户基本信息以及当事人陈述等在案佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。宋宗宗使用信用卡透支消费，应当按照约定足额还款。宋宗宗逾期还款的行为构成违约，农业银行有权要求其按照约定清偿信用卡欠款本金、利息、滞纳金及相关费用。农业银行发布公告,于2017年1月1日起取消收取滞纳金，对未按最低还款额还款的违约行为收取违约金。农业银行关于上述收费项目及收费标准的变更，已经按照《领用合约》约定的方式予以公布，宋宗宗应当受上述条款的约束，故对宋宗宗辩称不同意支付逾期还款违约金的意见本院不予采信。因此，自2017年1月1日起，宋宗宗未按最低还款额还款的，应当向农业银行支付违约金。综上，农业银行要求宋宗宗偿还信用卡欠款本金、利息、违约金及相关费用的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。综上，依照根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告宋宗宗于本判决书生效之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司北京通州支行截至2017年9月7日的欠款51223.78元；二、被告宋宗宗于本判决书生效之日起七日内给付原告中国农业银行股份有限公司北京通州支行利息、逾期违约金（自2017年9月8日起至实际给付之日止，按照中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费540元，由被告宋宗宗负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判长  梁联林二〇一八年十一月六日书记员  张苏豫