江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0706民初8481号原告:中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路****楼**。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：高能，江苏华德律师事务所律师。被告：张学霞原告中银消费金融有限公司(以下简称金融公司)与被告张学霞金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告金融公司的委托诉讼代理人高能到庭参加诉讼，被告张学霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告金融公司向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法判令被告支付原告本金、利息、滞纳金共计170195.41元（截止至2018年9月21日），从2018年9月22日起按照2%计算利息，滞纳金到判决确定给付之日止；2、请求贵院依法判令原告对被告提供的抵押物（赣榆区青口镇文化西路鑫兴住宅楼2单元102室）享有优先受偿权；3、请求贵院依法判令被告支付律师费8500元；4、本案起诉费由被告承担。事实与理由：2016年3月30日，被告在原告处申请了个人贷款，用于家庭装修，并在海州区龙河大厦办理了贷款合同等相关手续，被告贷款金额为200000元，贷款期限为60个月，月利率1.3%，同时提供江苏省赣榆区青口镇文化西路鑫兴住宅楼2单元102室房产抵押担保。根据合同约定，截止至2018年9月21日，被告已逾期还款本金、利息、滞纳金等共计170195.41元，在原告的催告下，被告仍不履行还款义务，为维护原告合法权益，依据相关合同的约定和法律规定起诉，请求支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告张学霞未作答辩。原告金融公司围绕诉讼请求依法向本院依法提交了下列证据：1、被告身份证复印件；2、【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约；3、房屋登记簿信息证明；4、还款明细；5、委托代理合同、律师费发票。被告张学霞未到庭质证，经本院审查，本院对上述证据予以确认并在案佐证，根据本院审查确认的证据及金融公司的陈述，本院认定事实如下：一、2016年4月10日，金融公司与张学霞签订《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。合约约定，金融公司向张学霞提供借款，借款金额为200000元；借款用途为家装；借款期限为60个月（从2016年4月10日至2021年4月10日）；贷款固定月利率为1.3%，金融公司向张学霞收取贷款金融1%贷款手续费；采用月结还款方式，以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为轻松还方式，轻松还方式是指张学霞申请成功的次月起的12个月内张学霞每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度20%的本金，如贷款剩余本金不足额度的20%，则按实际欠款金额偿还；张学霞以名下位于江苏省连云港市赣榆区青口镇文化西路鑫兴住宅楼2单元102室房屋提供抵押担保，担保期限自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，担保范围为合约项下贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及金融公司实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；张学霞未按期归还贷款本息，则视为违约，金融公司有权宣布与张学霞合约项下尚未偿还的贷款本息全部或部分到期，要求张学霞赔偿违约损失（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），有权终止或解除合约；合约中的“新易贷—乐享贷业务规则”还约定了张学霞逾期还款时每日滞纳费的计算标准：逾期时贷款余额每日滞纳费0-10000元5元、10000-20000元10元、20000-30000元15元、30000-40000元20元、50000-60000元30元、60000-70000元35元、70000-80000元40元、80000-90000元45元、90000-100000元50元，更高贷款余额依以上规则类推逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收等内容。二、2016年4月29日，金融公司向张学霞放款200000元，并于当日扣除贷款手续2000元。贷款发放后，张学霞自2018年5月1日开始出现逾期还款，后张学霞于2018年5月6日归还金融公司2100元，金融公司按照借款利息1590元、滞纳费510元记账；2018年6月21日，张学霞归还金融公司0.03元，金融公司按照滞纳费记账；2018年8月30日，张学霞归还金融公司2000元，金融公司按照借款本金记账，之后应归还的借款本息、滞纳费至今未还。金融公司按合同约定的利息、滞纳费计算，截至2018年9月21日，张学霞拖欠金借款本金179856.58元、利息10029.37元、滞纳费11619.97元。三、张学霞与金融公司在签订《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》后，对江苏省连云港市赣榆区青口镇文化西路鑫兴住宅楼2单元102室房屋抵押物未办理抵押登记。四、金融公司为追索本案债权，委托江苏华德律师事务所代为诉讼，并实际支出律师费8500元。本院认为：《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的签订是金融公司与张学霞的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。金融公司按约发放贷款，张学霞应当按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现张学霞未按约定足额支付原告借款本息，已构成违约，金融公司有权宣告借款提前到期并要求张学霞归还本金，支付利息、滞纳费。张学霞将其名下位于江苏省连云港市赣榆区青口镇文化西路鑫兴住宅楼2单元102室房屋抵押给金融公司，该抵押房产未办理抵押登记手续，金融公司的抵押权不成立，其要求对抵押物享有优先受偿权于法无据，本院不予支持。本案的争议焦点为：一、借款本金如何认定；二、尚欠本金、利息、滞纳费如何认定；三、律师费如何认定。一、关于借款本金如何认定的问题。金融公司于贷款发放当日扣收的手续费2000元，并无相应法律依据，其实质是发放贷款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故张学霞的实际借款本金应为198000元。二、关于尚欠本金、利息、滞纳费如何认定的问题。本案中，金融公司实际借款给张学霞198000元，截至2018年8月30日，张学霞归还金融公司借款本金39792.76元，张学霞尚欠金融公司借款本金156207.24元；双方在合同中约定的滞纳费其性质实为违约金,实际费率为日利率万分之五，折算成年利率则为18%，而合同约定的利息已达年利率15.6%，金融公司可就利息、滞纳费一并主张，但其主张利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%，现金融公司对2018年9月21日之后按年利率24%主张利息、滞纳费，本院予以采纳，但2018年9月21日前计算的利息、滞纳费亦应按照年利率24%计算。本案中，张学霞自2018年5月1日后开始逾期还款，其行为已构成违约，应从2018年4月1日起至2018年4月30日止对应欠本金按照月利率1.3%向金融公司支付利息；从2018年5月1日起对应欠的本金按照年利率24%向金融公司支付利息、滞纳费；同时扣除金融公司在发放贷款时从张学霞的账户扣收手续费2000元自2016年4月29日起至2018年4月30日止期间按月利率1.3%计算的利息及从2018年5月1日已收取的利息、滞纳费9879.68元。三、关于律师费的认定。金融公司要求张学霞承担其因追索本案债权而支出的律师费符合合同约定及法律规定，根据金融公司提交的律师费发票，其实际支出的律师费为8500元，且该金额适当，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《在中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张学霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金156207.24元及利息、滞纳费（以158207.24元为基数，自2018年4月1日起至2018年4月30日止，按照月利率1.3%计算；以158207.24元为基数，自2018年5月1日起至2018年8月30日止，以156207.24元为基数，自2018年8月31日起至实际清偿之日止，均按照年利率24%计算；扣除以2000元为基数自2016年4月29日起至2018年3月31日止按照月利率1.3%计算的利息及利息、滞纳费2100.03元）；二、被告张学霞于本判决生效之日起十日内偿付原告中银消费金融有限公司律师费8500元。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4067元，由张学霞负担（中银消费金融有限公司已预交，张学霞在付款时一并给付中银消费金融有限公司）。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审判员  孟善业二〇一八年十一月十九日书记员  武 蓓法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还；第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）、《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。（三）、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。收款人：江苏省连云港市中级人民法院账号：44×××94开户行：连云港市农业银行苍梧支行