成都市龙泉驿区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0112民初4737号 原告：中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行，住所地四川省成都市龙泉驿区龙泉镇新驿南街**。 负责人：张蓉健，行长。 委托诉讼代理人：邓海明，四川明炬律师事务所律师。 被告：郑智文，男，汉族，1994年9月30日出生，住四川省宜宾县。 被告：成都汇宝行汽车销售有限公司，住所地成都市武侯区佳灵路**红牌楼成都西部汽车商城内。 法定代表人：陈胜。 委托诉讼代理人：戴扬，四川扬雄律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈垂媚，四川扬雄律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行（以下简称农业银行）与被告郑智文、成都汇宝行汽车销售有限公司（以下简称汇宝行公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月13日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年10月18日公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人邓海明，被告汇宝行公司的委托诉讼代理人陈垂媚，均到庭参加诉讼。被告郑智文经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。 农业银行向本院提出的诉讼请求：1.郑智文立即偿还借款本金87841.32元、利息483.34元、滞纳金437.7元、手续费613.08元、暂计89375.44元（利息、复利、滞纳金、手续费暂计算至2018年6月21日止，实际以郑智文全部履行还款义务之日银行记账系统显示的金额为准）；2.汇宝行公司对郑智文的上述全部债务承担连带清偿责任；3.郑智文、汇宝行公司承担农业银行为实现债权的费用律师费5468.77元；4.农业银行对车牌号为川Ａ×××××的抵押车辆依法处置后的价款优先受偿（受偿范围为借款本金、分期手续费、利息、逾期利息、滞纳金、复利、律师费、诉讼费及其他农业银行为实现债权的相关费用）；5.郑智文、汇宝行公司承担全部诉讼费用。事实和理由：2017年1月20日，郑智文因购买汽车申请贷款，与农业银行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同），约定郑智文向农业银行借款130000元，分期手续费11050元，平均分36期归还借款本金和分期手续费。郑智文以其购买的上述车辆提供抵押担保。汇宝行公司为郑智文的借款提供连带责任保证。借款合同签订后，农业银行按约足额向郑智文发放了贷款，后郑智文未按约还款，汇宝行公司也未承担担保责任，已构成违约。根据借款合同第10.2和10.3条的约定，农业银行有权要求郑智文、汇宝行公司提前还款并承担违约责任。农业银行为维护合法权益，故提起诉讼。 郑智文未出庭应诉，也未提交证据材料进行答辩。 汇宝行公司辩称：1、借款合同系格式合同，汇宝行公司提供的是一般担保；2、农业银行主张的借款本金金额有误，因汇宝行公司一直在代偿债务；利息应当以未偿还本金为基数；关于滞纳金，依据中国人民银行的通知，不应再收取；3、在既有物保又有人保的情况下，应当适用物权法176条的规定，在债务人自己提供的抵押物所得价款仍不能清偿债务的，汇宝行公司有权拒绝承担债务；4、对于律师费、保全费、公告费，我方不予认可。 本院经审理认定以下事实：2017年4月17日，郑智文填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农业银行申请办理金穗贷记卡一张，卡号为62×××85，并自愿遵守《金穗信用卡章程》（以下简称章程）和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）的规定。领用合约第四条规定，对当期账单发生的除取现及转账透资交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低款项的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。农业银行以日利率万分之五计算利息，按月计收复利，利率如有变动，原告通过银行，门户网站、营业网点等方式通知持卡人。 2017年1月20日，农业银行（贷款人，抵押权人）与郑智文（借款人，持卡人，抵押人）、汇宝行公司（保证人）签订借款合同，约定郑智文向农业银行借款130000元用于在汇宝行公司购买“大众迈腾2015款1.4TSI舒适型（车牌号为川Ａ×××××）”汽车一辆。采用分期方式还款，还款期限为36期，分期手续费共11050元（按每期分期本金的8.5%收取）。并使用上述信用卡偿还分期资金及支付分期手续费，付款日期为该卡约定的还款日。借款合同约定郑智文以其所购车辆提供抵押担保。持卡人、保证人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并有权宣布债务立即到期；第4.2条约定：持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按章程和合约的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息；第8.1.3条约定：本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；第10.2条约定，持卡人、担保人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，视为持卡人违约；第10.3条约定，持卡人、担保人出现违约情况时，农业银行有权分别或同时：提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。同时，根据合同第8.3.1条和20.2条约定，汇宝行公司作为保证人为借款合同项下款项提供连带责任保证。借款合同签订后，2017年3月13日，就案涉车辆办理抵押登记。 2016年12月26日，郑智文与汇宝行公司签订《委托购车协议》，明确郑智文委托汇宝行公司购买大众迈腾轿车一辆，并由汇宝行公司接收经农业银行发放的分期购车款项。 2016年12月28日，汇宝行公司向农业银行出具《担保函》，明确为案涉借款提供连带责任保证担保，保证期间为每期到期还款日起二年，担保范围包括借款合同项下的资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及债权人实现债权和抵押权的必要费用。同日，郑智文向农业银行出具《授权委托书》，郑智文授权委托农业银行从指定的分期付款业务对应账号通过柜台交易划转分期资金到汇宝行公司账户，划转金额为13万元。 2017年1月20日，农业银行向郑智文指定的汇宝行公司账户全额放款。2018年5月21日，四川省成都市龙泉公证处出具（2018）川成龙证内字第3363号《公证书》，载明2018年5月7日，农业银行向包括郑智文在内多名借款人和汇宝行公司发送《贷款提前到期通知书》和《担保人履行责任通知书》，明确农业银行宣布郑智文借款提前到期，并要求郑智文承担还款责任，汇宝行公司承担担保责任。 在合同履行期间，郑智文对所借款项存在逾期还本付息，截止2018年6月21日尚欠借款本金87841.32元、利息483.34元、滞纳金437.7元、手续费613.08元、合计89375.44元 上述事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《委托购车协议》、担保函、授权委托书、记账凭证、公证文书、授权委托书及当事人陈述等证据材料，在案证实。 本院认为，农业银行、郑智文、汇宝行公司共同签订的借款合同，以及汇宝行公司出具的担保函系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定的内容，合法有效，各方均应按约履行。郑智文未按约还款，且经农业银行催告后仍未履行合同义务，已构成严重违约。故农业银行主张解除合同并提前收回全部借款、利息（含罚息和复利）及分期还款手续费，有相应的事实和法律依据，本院予以支持。关于农业银行主张的滞纳金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，农业银行未举证证明双方已就滞纳金变更为违约金达成一致协议，本院对该部分诉请不予支持。农业银行主张的律师费，仅有委托代理合同，未提供律师费发票及支付凭证证实已实际发生，本院对该项诉请不予支持。 根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条的规定，以交通运输工具抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。本案中，双方已案涉车辆办理抵押登记，农业银行主张行使抵押权，于法有据，本院予以支持。 关于汇宝行公司保证责任的认定问题。汇宝行公司出具《担保函》为郑智文的借款承担连带保证责任。同时，双方在借款合同中，对既存债务人提供物的担保，又存在保证人提供保证担保的情况下，债权人农业银行对实现债权的顺序有选择权。因此，农业银行在保证期间和保证范围内，要求汇宝行公司承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、郑智文于本判决生效之日起三日内偿还中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行借款本金87841.32元、利息483.34元、手续费613.08元、以上共计88937.74元。并从2018年6月22日起以所欠借款本金为基数，按借款合同的约定计算利息（含罚息、复利）至付清之日止，其余未付手续费以借款合同第十六条约定计算； 二、在本判决第一项确定的给付款项范围内，成都汇宝行汽车销售有限公司承担连带清偿责任。承担责任后，有权向郑智文追偿； 三、在本判决第一项确定的给付款项范围内，中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行对郑智文提供抵押登记的号牌川Ａ×××××车辆的拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿； 四、驳回中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1085.5元，保全费1112元，共计2197.5元。由郑智文、成都汇宝行汽车销售有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  王小明 二〇一八年十一月二日 书记员  陈 霞