广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0785民初1798号原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行，住所地：恩平市恩城新平中路**。负责人：朱军杰，行长。委托诉讼代理人：莫乙明,系该行员工。被告：吴政达,男，汉族，1988年12月12日出生，住恩平市，被告：吴慧婷,女，汉族，1992年5月6日出生，住恩平市,被告：吴和女,女，汉族，1962年4月24日出生，住恩平市,原告中国银行股份有限公司江门恩平支行（以下简称中行恩平支行）与被告吴政达、吴慧婷、吴和女金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月17日受理后，适用简易程序，并依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫乙明、被告吴政达、吴和女到庭参加诉讼。被告吴慧婷经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行恩平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴政达、被告吴慧婷立即偿还信用卡借款金额人民币210224.4元给原告（利息计至2018年7月24日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率计算）；2.确认被告吴和女应该承担连带担保责任，应代清偿被告吴政达所欠款项；3.判令吴政达和吴慧婷共同承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2015年1月26日，被告吴政达向我行申请信用卡（卡号：62×××50）办理中国银行大额分期付款业务，申请金额人民币50万元，期限36期（36个月），费率14%，即70000元，被告吴慧婷与被告吴政达是夫妻关系，共同承担被告吴政达的债务。该笔信用卡额度用款是用于支付给向徐如想购买红酒一批的货款。被告吴政达于2015年3月24日与原告签订编号为“2015年JEPDF字0069号”《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及签订借款借据，被告吴和女于2015年3月24日与原告签订编号为“2015年BEPDF字0034号”《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》后，原告依约放款，将50万元借款的款项划至被告吴政达指定的徐如想的账上（账号：62×××03）。被告吴政达在我行使用信用卡（卡号：62×××50）的50万元借款是分36个月等额还款，前12个月能正常还款，但从2016年4月24日出现逾期还款，到2018年4月24日被告吴政达所借款项已全部到期。直至2018年7月24日被告吴政达已连续欠款多期（月），没有按约还款。原告根据《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》中的第七条第1点（2）小点规定，被告吴政达已构成违约，按《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》中的第七条第2点（1）、（6）、（7）和（9）小点规定将该卡未分期抛账剩余金额一次性记入账户，终结分期还款约定，需被告一次性归还欠款。截至2018年7月24日被告吴政达已拖欠借款本金177841.08元、分期利息10263.84元、违约金22119.48元，合共人民币210224.40元。（利息及滞纳金计至2018年7月24日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率计算）。欠款期间，我行人员多次对吴政达进行催收，均无结果。鉴于以上情况借款人吴政达没有依约归还欠款，因此，为了维护原告权益，原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定向贵院提起诉讼，请贵院受理并依法裁决。原告对其陈述事实在诉讼期间提供的证据有：1.借款人身份证明、户口簿、结婚证明，证明被告的主体资格；2.中国银行大额分期业务申请表和长城环球通白金信用卡申请表，证明被告吴政达申请借款事实；3.购货合同及营业执照复印件，证明借款用途；4.《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，证明借款事实；5.《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，证明被告吴和女借款担保事实；6.借款借据，证明借款事实；7.信用卡资金划账授权书，证明借款事实；8.同意函面签照片，证明被告吴慧婷同意借款事实；9.银行流水，说明被告借款及还款情况。被告吴政达辩称：我是借原告的钱用来做生意的，不是用来私人生活，吴慧婷只是签名，但是她不知道用这笔钱用来干什么的。这笔钱是我妈吴和女申请用来做生意的，因为我妈吴和女负债过高，所以用我的名义来申请，当时申请的时候，我已经结婚了，所以需要我们夫妻双方签名。被告吴政达对其辩称没有提供证据到庭。被告吴和女辩称：没有意见。被告吴和女对其辩称没有提供证据到庭。被告吴慧婷没有提供书面的答辩意见及证据到庭。经审理查明：2015年1月26日，被告吴政达向原告中行恩平支行提交《中国银行大额分期业务申请表（信用类及自然人担保类）》及《长城环球通白金信用卡申请表》，申办信用卡一张，《长城环球通白金信用卡申请表》背面的“中国银行股份有限公司信用卡领用合约”约定：第三条利息和收费：1、……甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金﹝滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%﹞……四、对账单及还款……6、乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告吴政达在申请表上签名，并表示：“本人已阅读全部申请材料、充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、愿意遵守领用合约的各项规则”。被告吴和女同一天提供自然担保人资料一份。2015年2月3日，吴政达签署《信用卡资金划账授权书》，授权在中行恩平支行办理的“大额分期”业务的款项划入“徐如想，中国银行恩平支行账户”。2015年3月24日，被告吴政达（乙方）与中行恩平支行（甲方）签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2015年JEPD字0069号），合同约定：本协议主要适用的业务模式为：乙方因资金周转需求，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升其已有的中银信用卡长期信用额度。经甲方审批通过，并落实本协议中约定的担保方式后，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升长期信用额度，根据乙方需要办理分期付款，并向乙方收取一定的手续费。该卡的具体使用细则等适用2015年1月26日乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本协议的约定与前述协议有冲突的，以本协议为准。第一条、1.本合同项下乙方中行信用卡品种为长城银联白金信用卡，卡号62×××50。2.本合同项下甲方同意授权乙方该卡“大额分期”授信额度为人民币伍拾万元整，小写500000元。第三条、甲方根据乙方需求，将乙方信用卡“大额分期”额度授信人民币（大写）伍拾万元整，小写500000元，划至乙方指定交易对象的收款账户（不含手续费）（账户名称：徐如想，开户行：恩平中行账号：62×××03。）甲方为乙方将此笔交易办理一次性的分期付款。分期期限为36期（一个月为一期）。甲方向乙方收取分期手续费。手续费率为14%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，为人民币（大写）柒万元整，（小写）70000元。本合同项下信用卡账户逾期60天后，甲方有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。第四条担保、由吴和女提供最高额保证担保，并签订《中银信用卡“大额分期”最高额质押合同》。第七条、乙方（持卡人）违约事件及处理：1.乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：(2)末按本协议约定使用信用卡额度授信的或者末按甲方要求按时进行信用卡还款；2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（4)宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（9)要求保证人对乙方本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任。第十条、附件：下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件：双方签署的卡号为62×××50的《长城环球通白金信用卡申请表》领用合约。同一天，被告吴和女与中行恩平支行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2015年BEPDF字0034号），该合同约定：第三条、被担保最高债权额，本合同项下所担保之最高本金余额为500000元。2.在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。第四条、保证方式：全程连带责任保证。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。同一天，被告吴慧婷提交一份《同意函》给中行恩平支行，其内容为：“本人吴慧婷与持卡人吴政达身份证号：为夫妻关系，持卡人吴慧婷与中国银行股份有限公司江门恩平支行签订的编号为：2015年JEPD字0069号《中银信用卡高端客户大额分期业务借款协议书》项下借款为本人与持卡人的共同债务。本人同意为该协议项下债务承担连带责任保证。”被告吴慧婷在《同意函》下方签名并按捺指模。2015年3月27日，中行恩平支行划款500000元到借款人吴政达指定的户名为徐如想的账户。借款初期，被告吴政达按期还款到信用卡，2016年4月24日出现逾期还款，到2018年4月24日被告吴政达所借款项已全部到期。直至2018年7月24日被告吴政达已连续欠款多期（月），没有按约还款。中行恩平支行将案涉信用卡未分期抛账剩余金额一次性记入账户，终结分期还款约定，需被告一次性归还欠款。截至2018年7月24日被告吴政达已拖欠借款本金177841.08元、分期利息10263.84元、违约金22119.48元，合共人民币210224.40元。原告向三被告追讨上述欠款未果，遂提起本案诉讼。以上事实的认定，有原告提供的证据及庭审记录为凭，本院予以确认。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告吴政达向原告中行恩平支行申请领取信用卡办理大额分期付款业务，被告吴政达在《长城环球通系列信用卡申请表》中签名并表示遵守领用合约的各项规则的行为，视为其同意《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》条款的约定，双方签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》中明确附件为《长城环球通系列信用卡领用合约》，是双方当事人真实意思的表示，并无违反法律、法规的规定，故双方应按照约定履行权利及义务。原告中行恩平支行向被告吴政达发放借款之后，被告吴政达应按照《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》的约定按期偿还每期还款，现被告吴政达存在逾期还款且全部款项到期后未能予以清偿，其应承担相应的违约责任。故原告主张吴政达偿还拖欠借款本金177841.08元、分期利息10263.84元、违约金22119.48元（利息计至2018年7月24日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率计算），证据确实、理由充分，本院予以支持。关于被告吴和女的责任。被告吴和女与原告中行恩平支行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》是双方当事人真实意思的表示，并无违反法律、法规的规定，应该确认为有效，双方应按照担保合同的约定履行权利及义务，担保合同中明确吴和女对借款债务承担连带清偿责任，故原告主张被告吴和女对吴政达拖欠款项承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。关于被告吴慧婷的责任。被告吴慧婷签署《同意函》中明确其对于吴政达借款合同项下的债务承担连带责任，故原告主张吴慧婷与吴政达共同偿还债务依据不足，吴慧婷应对吴政达拖欠款项承担连带清偿责任。被告吴慧婷经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的公正审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴政达应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡借款本金177841.08元及利息、违约金（截至2018年7月24日利息10263.84元、违约金22119.48元；从2018年7月25日至本院确定的还款日止的利息，按照中国人民银行信用卡透支利率计算）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行；二、被告吴和女、吴慧婷对上述第一项的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门恩平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2227元（原告已预交），由被告吴政达、吴和女、吴慧婷负担。原告预交的受理费2227元，由本院予以退回；被告吴政达、吴和女、吴慧婷应向本院补缴受理费2227元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  马文娟二〇一八年十一月二十九日法官助理宋洁钰书记员吴叠云