上海市嘉定区人民法院民 事 判 决 书（2018）沪0114民初10107号原告：中国农业银行股份有限公司上海嘉定支行，住所地及法律文书送达确认地上海市嘉定区。负责人：张青，该支行行长。委托诉讼代理人：张春彪。委托诉讼代理人：吴任薇。被告：余洪钦，女，1970年1月26日生，汉族，住福建省。原告中国农业银行股份有限公司上海嘉定支行与被告余洪钦间金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴任薇到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告返还透支本金63,957.23元，偿付截至2018年2月28日的利息87,483.59元及逾期还款违约金3,524.84元，上述合计154,965.66元；2、被告支付以本金63,957.23元为基数、自2018年3月1日起至实际清偿之日止、按照每日万分之五计算的逾期利息。事实及理由：2011年12月16日，被告向原告申请办理金穗乐分卡用于办理汽车分期业务，并签字声明其已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》(以下简称金穗卡章程)和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》(以下简称领用合约)的全部内容。被告填写了《金穗卡贷记卡汽车分期业务申请表》(以下简称分期业务申请表)，并签字申明自愿申请汽车分期付款业务，知悉并同意分期业务申请表背面《金穗贷记卡汽车分期业务细则》(以下简称分期业务细则)，所申请信用额度仅用于购买汽车。2011年12月30日，原告审批同意后为被告办理了卡号为XXXXXXXX********的金穗贷记卡，授予其20万元的人民币分期额度，分期付款期数为36期，分期手续费为2万元。2012年1月6日，被告消费10万元用于购买汽车，但从2013年2月开始，被告未能及时全额还款。原告多次向被告催款，但被告仍未偿还全部欠款，由此产生利息、违约金等费用。截至2018年2月28日，被告尚拖欠本金63,957.23元、利息87,483.59元及逾期还款违约金3,524.84元，上述合计154,965.66元。原告多次催收未果。故向本院提起诉讼。审理中，原告明确：第1项诉请中的利息包括透支本金的利息及复利，计算的标准为日利率万分之五，按月滚动计算；第一项诉请中的逾期还款违约金系在2013年2月至2013年9月间计收的滞纳金，计算的标准为按最低还款额未偿还部分的百分之五，按月滚动计收。被告余洪钦未作答辩。本院经审理查明事实如下：2011年12月16日，被告向原告书面申请办理金穗乐分卡，并签字声明其阅读并了解金穗卡章程及领用合约的全部内容。其中载明，对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内享受免息待遇。银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。消费贷款均按日万分之五计收利息。同日，被告填写了分期业务申请表，申明其自愿申请汽车分期付款业务，知悉并同意分期业务申请表背面分期业务细则，所申请信用额度仅用于购买订购汽车。分期业务细则载明，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期付款可享受免息待遇，否则应按金穗卡章程及领用合约的约定支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，银行有权提前收回分期资金，把未偿还分期资金全部记入贷记卡当期账单最低还款额。申请人归还的款项不足以清偿应付款项时，银行可以选择将该款项用于归还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权等费用，有权决定偿还顺序。被告向原告申请的分期金额为20万元，期数为36期，手续费为2万元。嗣后，原告审批同意后为被告办理了卡号为XXXXXXXX********的金穗贷记卡一张，授予其人民币20万元的信用额度，分期付款期数为36期，分期手续费为1万元，由原告一次性扣款。2012年1月6日，被告消费10万元用于购买汽车。前35期每期应付2,777元，第36期付清尾款。但从2013年2月开始被告未按约全额还款，从而产生利息、滞纳金等费用。目前，被告尚欠透支本金63,957.23元及相应利息等。经原告多次催收无果，故涉诉。上述事实，由原告提供的中国农业银行金穗乐分卡申请表、金穗卡章程、领用合约、分期业务申请表、分期业务细则、汽车销售合同、催收账户历史交易记录、催收账户基本资料等证据材料为证。本院认为，被告向原告申办金穗贷记卡后，理应及时按约归还透支款项及支付相关费用。现其拖欠不付，显属违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告给付透支本金的诉请，合法有据，本院予以支持。但原告主张的截至2018年2月28日的透支本金的利息、复利与2013年9月之前产生的滞纳金计算有重叠，且当月利息、复利按月滚入下月基数中再次计算逾期利息，总和过高，显属不合理。本院综合考虑持卡人与发卡机构之间权利义务的平衡，酌情对逾期本金的利息、复利、滞纳金予以调整。原告主张的2018年3月1日起计算的逾期利息，合法有据，本院予以支持。审理中，被告经本院传唤未到庭参加诉讼，系其自愿放弃答辩、质证等诉讼权利，相应法律后果由其自负。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余洪钦应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海嘉定支行本金63,957.23元，并偿付截至2018年2月28日的利息、复利、滞纳金76,961.87元，上述合计140,919.10元；二、被告余洪钦应于本判决生效之日起十日内给付原告中国农业银行股份有限公司上海嘉定支行以本金63,957.23元为基数、自2018年3月1日起至实际清偿之日止、按照日万分之五的利率计算的逾期利息；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司上海嘉定支行其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3,399元，公告费560元，合计诉讼费3,959元，由原告中国农业银行股份有限公司上海嘉定支行负担359元，被告余洪钦负担3,600元(被告负担之款应于本判决生效之日起七日内交付本院)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  胡飞兵审 判 员  范培华人民陪审员  顾正林二〇一八年十一月三十日书 记 员  汪燕婷附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。