广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0507民初889号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市金环路潮汕星河大厦**。负责人：易志华。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：林惠永，男，1966年9月18日出生，汉族，住汕头市龙湖区，被告：方美娥，女，1966年12月20日出生，汉族，住惠来县，原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告林惠永、方美娥借款合同纠纷一案，本院于2018年6月6日立案后，依法适用简易程序进行审理。诉讼期间，因被告林惠永、方美娥无法直接送达，本院于2018年7月9日作出（2018）粤0507民初889号民事裁定书，裁定本案转为普通程序，并于2018年10月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼,被告林惠永、方美娥经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告林惠永立即归还原告借款本金73,228.15元和逾期利息暂计2116.92元、逾期罚息暂计221.58元、逾期复利暂计73.81元（逾期利息、罚息和复利暂计至2018年4月18日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2018年4月19日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计75,640.46元；2.判令被告方美娥对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2014年5月15日，被告林惠永向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》申请个人信用贷款，原告经审批后，在该申请表的基础上与被告林惠永签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。双方约定了以下权利义务：1.被告贷款授信为80,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年5月19日至2019年5月9日止（详见《核准通知书》第1条）；2.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算（详见《核准通知书》第2条）；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月（详见《条款》第六条第31款第（6）项）；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（详见《条款》第二条第12款）；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的违约事件，贷款人有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用（详见《条款》第五条第29款第（2）及第30款第（3）项）。被告林惠永在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共20笔共贷款361,000元，其中12笔借款已经还清本息，20笔贷款共还本金287,771.85元。另外8笔借款自2018年1月18日就没有依约归还本息，截止2018年4月18日，在该笔尚未还款本息的借款中，被告林惠永已还借款本金36,771.85元、利息17,516.80元、罚息81.17元和复利33.15元，仍欠原告逾期借款本金6529.34元、逾期利息2116.92元、逾期罚息221.58元、逾期复利73.81元。其中还款期限尚未届满的正常本金为66,698.81元，因被告林惠永未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告林惠永提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告方美娥为被告林惠永的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告方美娥清楚并同意被告林惠永在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告方美娥应对被告林惠永的借款承担连带清偿责任。被告林惠永、方美娥没有提出答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、被告林惠永的借款明细表、广发银行个人对账单、电子借款借据等证据予以证明。鉴于被告林惠永、方美娥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。经审核原告提交的上述证据，除其中结婚证复印件因没有原件予以核对，本院不予确认外，其余证据或有原件核对，或能相互印证，故本院予以确认。本院查明：被告林惠永于2014年5月15日向原告申请生意红个人信用贷款150,000元（编号：105149000720）。《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以《个人信用贷款核准通知书》为准；本条款项下借款利率以固定利率月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告林惠永在借款人签名栏签名确认，被告方美娥在借款人配偶签名栏签名确认。原告经核准向被告林惠永出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告林惠永的授信额度为80,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年5月19日起至2019年5月19日止，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息，还款日为每月18日；固定月利率1.5%。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为80,000元，贷款期限为36个月，支付方式为自主支付。被告林惠永分别在上述核准通知书客户签名栏签名。原告于2014年5月19日至2017年11月22日期间向被告林惠永发放贷款20笔，金额共计361,000元，贷款期限均为36个月，到期日分别自2017年5月19日至2020年11月22日。截至2018年4月18日止，被告林惠永合共付还原告借款本金287,771.85元及相应利息、罚息、复利，尚结欠原告借款本金73,228.15元、利息2116.92元、罚息221.58元、复利73.81元未还。本院认为，原告与被告林惠永签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告林惠永没有依约付还原告借款本息，显属违约，原告有权依约宣布上述合同项下借款全部提前到期，要求被告林惠永立即归还借款本息，被告林惠永应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。原告要求被告林惠永付还借款本息的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持，但利息、罚息、复利应调整为以年利率24%为限；要求被告方美娥对被告林惠永的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因原告未能提交足以证明被告林惠永、方美娥系夫妻关系以及上述借款发生于两被告婚姻关系存续期间的相应证据，故对原告提出的该项诉讼请求，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林惠永应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金73,228.15元及利息、罚息、复利（截至2018年4月18日止的利息2116.92元、罚息221.58元、复利73.81元，自2018年4月19日起至本判决确定的还款之日止按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，利息、罚息、复利合计以年利率24%为限）；二、驳回原告广发银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1692元，公告费2000元，合共诉讼费3692元（原告已预交），由被告林惠永负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  姚月英人民陪审员  黄 翀人民陪审员  沈素娥二〇一八年十一月一日书 记 员  陈斯桐