广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0105民初5972号原告:中国银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区广州大道南和平中街**、广州大道**（双）的**，广州大道南和平中街**、广州大道南872、900、902号的201和301房。统一社会信用代码9144010189046114XK。负责人：肖万满,行长。委托代理人：袁谦，广东君信律师事务所律师。委托代理人：邓宇莹，广东君信律师事务所实习人员。被告：梁汉勇，男，1980年4月13日出生，汉族，住所地广东省德庆县，，住所地广东省德庆县'  style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>原告中国银行股份有限公司广州海珠支行诉被告梁汉勇借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人袁谦到庭参加了诉讼。被告梁汉勇下落不明，经本院公告，期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告与被告于2018年1月4日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201710000*****号）及附件一、二、三、四，约定：原告向被告授予用于分期授信额度360000元，分期期数为60期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的20%，即72000元（分期扣收）。被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由被告全额承担由此使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部提前到期；要求被告承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失；原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还本息。被告的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，同时要求被告应向原告偿还所诉金额。故起诉要求：1、判令解除原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201710000*****号）；2、判令被告向原告支付借款本金360000元、手续费72000元及利息、还款违约金（暂计至2018年4月25日，利息为332.27元，还款违约金为1081.15元；从2018年4月26日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3、判令被告向原告支付律师代理费35000元；4、判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。被告没有提出答辩意见及提供证据。经审理查明：2017年12月25日，被告向原告申请办理信用卡，签署了《中国银行信用卡个人申请表》，自动转账方式一栏全额还款、最低还款均没有勾选，按申请表规定未选或多选视为“全额还款”。该申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约(2017年版)》约定，除合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%﹢预借现金交易金额×100%﹢前期最低还款额未还部分×100%﹢超过信用额度消费金额×100%﹢所有费用和利息×100%﹢分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告信用卡账户，原告对被告不符合免息条件的全部欠款(包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用)按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用由原告直接计扣被告信用卡账户，具体收费项目及收费标准见原告对外公布的中国银行服务价目表。被告应在到期还款日之前及时偿还欠款，被告可以至原告境内任一营业网点柜台、ATM或存取款一体机等自助设备等渠道办理还款业务。被告可选择自动转账还款或主动还款的方式偿还信用卡欠款。被告如选择自动转账还款，被告应确保在到期还款日前一天其指定扣款账户内有足够金额偿还信用卡欠款，并对账单中显示扣款账号，以确保原告扣款成功。被告并在此授权原告于约定日期从被告指定扣款账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如被告指定扣款账户余额不足以缴清被告与原告约定的还款金额，原告将从被告指定扣款账户中扣除已有全部余额，如自动转账或扣款金额不足时，被告须通过其他渠道主动办理还款业务，否则被告将支付透支利息等额外款项。被告可选择全额或最低还款额的还款方式，如被告选择全额还款方式，则被告在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告该部分非现金交易的透支利息；如被告选择最低还款方式，不适用前述免息还款规定，被告应按本合约的约定支付透支利息。原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告未能按时还款，原告有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向被告催收欠款，行使担保物权，向担保人追索；从被告在原告任何机构开立的账户中扣收欠款，销卡销户，收回被告信用卡等措施，并保留追究被告责任的权利。被告应承担因此给原告造成的损失（包括因催收而产生的相关损失和费用），等。原告经审核后向被告发放了卡号为62×××31的信用卡。原告与被告于2018年1月4日签订编号为（编号：HTJA201710000*****号）《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定本合同项下涉及信用卡的具体使用细则适用被告申请该卡时与原告签署的相应的中银信用卡申请表中的领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本合同的约定与前述信用卡领用合约有冲突的，以本合同为准。被告向原告申请一次性使用额度为360000元的分期额度贷款；分期期数为60期（一期为一月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；贷款用于购买宝马汽车；分期手续费费率为使用分期额度的20%，分期手续费的计算公式：使用额度×分期手续费费率，分期手续费金额为72000元；分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额在首次入账金额中扣账）；被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；被告在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期的所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；被告保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金；被告未按期归还贷款本金及手续费即构成或视为本合同项下违约；原告有权分别或同时宣布本合同项下所有欠款（本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期、终止或解除本合同，要求被告承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失；《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、《中银信用卡领用合约》等附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力,等。合约签订后，原告于2018年1月27日向被告发放了贷款360000元。被告从2018年2月26日起未如期偿还透支款项。截至2018年4月25日，被告欠本金360000元（已到期本金18000元、未到期本金342000元）、手续费72000元（已到期手续费3600元、未到期手续费68400元）、利息332.27元、还款违约金1081.15元。原告追索未果，遂向本院提起本案诉讼。诉讼中，原告未能提供证据证明已支付了律师费35000元。原告于2018年6月6日向本院提出诉前财产保全申请要求查封被告价值共468413.42元的财产，并提供了信用担保。本院于2018年6月8日作出（2018）粤0105民初5972号民事裁定书，裁定冻结被告的银行存款共468413.42元元（具体开户银行、账号详见本院协助执行通知书），如数额不足，则只准存入，不准支出；或查封、扣押其相应价值的财产（具体财产名称、数量详见本院协助执行通知书或查封、扣押清单）。本院认为：原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，没有违反国家法律和行政法规的强制性规定，合同依法有效，双方均应全面履行合同。合同签订后原告按约定向被告发放了借款，有原告提供的《中国银行借款借据》及《还款流水》为证证实，本院予以认定。被告使用了原告的借款后，没有按合同约定的期限、金额向原告清偿贷款已构成违约。按合同约定原告有权分别或同时宣布本合同项下所有欠款（本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期、终止或解除本合同。原告起诉要求解除与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及要求被告支付尚欠借款本金360000元、手续费72000元及截至2018年4月25日利息332.27元、违约金1081.15元合法有据，本院予以支持。之后的透支利息、复利、违约金，原告要求从2018年4月26日起计付有理，本院亦予以支持，但标准仍应按信用卡领用合约约定计算。按领用合约约定，被告应承担因此给原告造成的损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）。原告要求被告支付为向被告追讨欠款而支付的律师费35000元，对此，原告未能提供证据证明已实际支付了该律师费，故原告提出的该请求依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十一条第一款、第九十三条第二款、第九十八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州海珠支行与被告梁汉勇于2018年1月4日签订编号为HTJA201710000*****号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；二、被告梁汉勇在本判决生效之日起10日内清还借款本金360000元、手续费72000元、利息332.27元、违约金1081.15元给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行，并从2018年4月26日起至借款还清之日止以本金360000元为准按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约(2017年版)》约定的标准计付透支利息、复利、违约金给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行。三、驳回原告中国银行股份有限公司广州海珠支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费11188.2元（受理费8326.2元、财产保全费2862元），由原告中国银行股份有限公司广州海珠支行负担525元，被告梁汉勇负担10663.2元。本案诉讼费已由原告中国银行股份有限公司广州海珠支行预缴，原告中国银行股份有限公司广州海珠支行同意由被告梁汉勇在履行本判决义务时将应负担的诉讼费10663.2元直接支付给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李志勇人民陪审员  梁浩荣人民陪审员  蔡月华二〇一八年十一月二十一日书 记 员  刘志怡钟燕琴