福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0304民初5720号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：涂殷辉，行长。 委托诉讼代理人：陈金海，男，该行客户经理，委托权限一般代理。 被告：程志贤，男，1988年2月1日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：朱淑珍，女，1988年2月21日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：张文生，男，1986年10月26日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告程志贤、朱淑珍、张文生因信用卡纠纷一案，本院于2018年10月23日立案后，依法适用简易程序于2018年11月26日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人陈金海到庭参加诉讼，被告程志贤、朱淑珍、张文生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.程志贤、朱淑珍立即归还贷记卡透支本金79801.68元及该款自2018年4月21日起至2018年9月21日止的利息计5140.13元，自2018年5月16日起至2018年9月21日止的违约金计17883.46元；自2018年9月22日起至还清款项之日止按日利率0.05%计算的利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低5元；2.张文生对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：2015年3月10日,程志贤向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农村商来银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，计息利率由黄石农商行在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定，具体年利率为12.6%。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元”自2017年1月1日起“滞纳金”调整为“违约金”。该笔福万通普惠金融卡由张文生提供连带保证责任。黄石农商行与张文生于2015年3月10日签订《担保函》，约定：愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，黄石农商行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过程志贤的申请，于2015年3月28日向程志贤发放普惠金融卡（卡号62×××04）1张，授信额度为80000元，授信期限3年。但程志贤自2018年3月份发生账单82601.68元，截至目前所结欠款项仅归还2800元，其余仍未偿还，其行为已经构成违约。经查，朱淑珍系程志贤的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，朱淑珍也在《信用卡告知书》中在签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，朱淑珍应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 程志贤未作答辩。 朱淑珍未作答辩。 张文生未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2015年3月10日,程志贤向黄石农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》、《章程》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，计息利率由黄石农商行在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定，具体年利率为12.6%。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。当日朱淑珍向黄石农商行出具回执，表示已获知程志贤申请信用卡情况。张文生与黄石农商行签订《担保函》，约定：愿意对以上普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记卡专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，黄石农商行按照申领审批程序通过程志贤的申请，2015年3月28日黄石农商行向程志贤发放福万通普惠金融卡（卡号62×××04）1张，授信额度为80000元，授信期限3年。后程志贤使用该卡进行透支消费，起初能按约按期偿还透支金额，但自2018年4月21日起程志贤未偿还最低还款额，致产生利息、违约金，结至2018年9月21日止拖欠本金79801.68元，利息5140.13元、违约金17883.46元未还，致讼。 另查，程志贤与朱淑珍于2011年1月6日办理结婚登记手续。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为自2017年1月1日起调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”。 本院认为，程志贤在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，程志贤使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。程志贤尚欠黄石农商行透支本金79801.68元，及结止2018年9月21日止的利息5140.13元、违约金17883.46元，有黄石农商行提供的账单明细、账户余额等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行主张与程志贤约定信用卡透支利息按年利率12.6%，但黄石农商行诉讼请求按日利率0.05%计算利息，于事实不符，对超出部分，予以驳回。黄石农商行诉讼请求程志贤按最低还款额未偿部分的5%计算违约金，最低5元，合理合法，予以支持；朱淑珍与程志贤系夫妻关系，且程志贤在申办上述信用卡时黄石农商行告知了朱淑珍，上述债务发生在程志贤、朱淑珍婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，现黄石农商行诉讼请求朱淑珍与程志贤共同偿还上述债务，符合法律规定，予以支持。张文生系上述债务连带责任保证人，黄石农商行诉讼请求张文生对上述债务承担连带保证责任，于法有据，予以支持。程志贤、朱淑珍张文生经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、程志贤、朱淑珍应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行信用卡透支款本金79801.68元及至2018年9月21日的利息5140.13元、违约金17883.46元，并按本金79801.68元自2018年9月22日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算利息，按最低还款额未偿部分的5%计算违约金，最低5元； 二、张文生对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2358元，减半收取计1179元，由程志贤、朱淑珍、张文生负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一八年十一月二十六日 书记员  俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。