重庆市大渡口区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0104民初4863号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区钢花路**，统一社会信用代码91500104902955762W。 负责人：高兵，该支行行长。 委托诉讼代理人：汪志军，该支行员工，特别授权。 委托诉讼代理人：胡静，重庆钜沃律师事务所律师，一般代理。 被告：张丙坤，男，汉族，1981年6月16日出生，住重庆市荣昌区。 被告：杨洪，男，汉族，1982年7月25日出生，住重庆市沙坪坝区。 原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行与被告张丙坤、杨洪信用卡纠纷一案，本院于2018年9月11日受理后，依法由审判员包园园适用简易程序独任审判，于同年2018年10月16日公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行委托代理人胡静与被告张丙坤均到庭参加诉讼。被告杨洪经本院传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告立即向原告清偿所欠信用卡透支借款本金163746元，手续费14718元；2、请求判令被告自2018年7月4日起至信用卡透支本金、手续费还清时止按《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人）》所约定标准向原告支付透支利息、违约金，截止2018年8月17日，利息与违约金共计681.17元；3、请求确认原告就上述债权对被告一提供的抵押物（梅赛德斯奔驰牌小型轿车，车牌号：渝AG1X**，车架号：LE4TG4DB0XXXXXXXX）具有优先受偿权；4、本案诉讼费用由二被告承担。 事实及理由：原告与被告于2018年3月29日签订《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，被告一以其在原告处办理的“牡丹”信用卡刷卡透支贷款人民币178646元用于购买汽车，手续费16078.14元，被告应以按月等额还款方式分36期偿还透支款项及约定手续费，偿还期限从2018年5月至2021年4月，首期还款5444.14元，此后每期还款5408元。此外，被告以其贷款购买的车辆为合同中原告享有的债权提供抵押担保并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告已全面履行出资义务，但被告在履行付款合同期间出现多次逾期还款，从2018年8月4日起不再支付原告任何款项。原告为维护其合法权益，诉至法院。 被告张丙坤辩称，欠款属实，愿意还款，但是现在抵押车辆下落不明。 被告杨洪未到庭，未做答辩。 本院经审理查明，2018年3月29日，张丙坤向原告申请信用卡，并确认已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，原告（分期款项发放人）与张丙坤（分期付款申请人）签订《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：1.张丙坤向汽车经销商重庆豪韵汽车销售有限公司购买汽车（具体车型为奔驰GLA2001.6TAT），车辆总价款为255700元，分期付款申请人自行支付首付款93700元，剩余车款，分期付款申请人通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为162000元。2.张丙坤需支付重庆豪韵汽车销售有限公司服务费16646元，该款项亦以专项分期业务透支方式支付，透支金额为16646元。3.分期还款共分36期，首期偿还金额为5444.14元，以后每期偿还金额为5408元。4.手续费16078.14元以分期的方式支付。5.如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请收取透支利息、复利、违约金等。5.在分期付款申请人发生未按本合同约定按时足额归还透支资金、手续费等原告有权取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。6.张丙坤以其购买的汽车（车架号：LE4TG4DB0XXXXXXXX发动机号1003XXXX厂牌型号梅赛德斯奔驰牌BJ64XXX）向分期付款发放人提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。 2018年4月10日，双方办理了抵押登记。 此后，杨洪向原告出具《连带责任担保书》，自愿为张丙坤于2018年3月29日与原告签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》的履行提供连带责任担保。 另查明，《客户告知书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中明确载明：分期付款的透支款项从透支次月的10日前偿还，未按时还款产生逾期（违约），逾期（违约）的透支款项不享受免息还款期。牡丹专项卡的还款方式中无“最低还款额”还款，必须按期足额偿还透支款项。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化率月为18.25%），按月计收复利，并从甲方账户中扣收，甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日一次性偿还。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日至的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，违约金安最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。 此后，原告按约向被告张丙坤账户汇入178646元，并划入指定账户。2018年5月，张丙坤还款5444.14元，2018年6月还款5408元，2018年7月逾期还款5408元。自2018年8月起未再还款。截止2018年8月17日，已产生利息182.37元，违约金498.80元，尚欠本金163746元，手续费14718元。 上述事实有信用可汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同、连带责任保证书、工银信用卡申请表、注册摘要登记信息栏、还款清单、原告的陈述等证据在卷为凭，足以认定。 本院认为，原告与被告张丙坤之前签订的信用卡汽车专项分期付款合同系双方真实表示，合法有效，现被告张丙坤用其申领的信用卡透支消费后，双方的借款关系已经成立，被告张丙坤理应按照合同的约定按期偿还分期款项及手续费。现被告在偿还了三期款项后未再还款，已经构成逾期，原告根据合同的约定要求将全部款项，含本金163746元，利息182.37元，分期手续费14718元，一次性计入分期付款账户，符合双方约定，故对原告要求被告张丙坤归还本金163746元，利息182.37元及自2018年8月18日起以尚欠本金为基数按每日万分之五计算透支利息的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于违约金的诉讼请求，根据双方约定，违约金应按每月的最低还款额计算，最高不超过500元，因专项分期每期应还款项均计入最低还款额，其违约金计算基数较大，再加上分期手续费、透支利息，所有费用总和已经超出因逾期给原告造成的损失，被告认为违约金过高，申请调整，本院认为违约金及相关费用之和以不超出年利率24%为宜。 被告张丙坤提供了车辆作为抵押物，并办理了抵押登记，原告的抵押权已经设立，故原告要求对抵押车辆享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 被告杨洪自愿为前述债务提供连带责任担保，该行为系其真实意思表示，故本院对原告要求被告杨洪承担连带责任保证的诉讼请求依法予以支持。 被告杨洪经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席判决。 综上所述，据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、张丙坤于本判决生效后五日内支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡透支本金163746元； 二、张丙坤于本判决生效后五日内支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行按中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定计算的透支利息、手续费、违约金； 三、张丙坤向中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行支付的分期手续费、透支利息、违约金之和以从2018年4月8日起对应所欠本金为基数按年利率24%计算的金额为限； 四、中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行对张丙坤名下的车牌号为渝AG1X**的车辆享有抵押权，并就其折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权； 五、杨洪对张丙坤的第一、二、三项债务承担连带清偿责任； 六、驳回中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。 案件受理费3883元，减半收取1942元，保全费1808元，由被告张丙坤、杨洪负担。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审判员  包园园 二〇一八年十一月二十七日 书记员  李 敏