广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0802民初2634号原告：广发银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江市赤坎区中山一路**。负责人：周立德，该行行长。委托诉讼代理人：陈贞活、邓海洋，均系广发银行股份有限公司湛江分行员工。被告：陈标年，男，1976年4月12日出生，汉族，户籍地址广东省廉江市，住广东省廉江市。被告：李秀琼，女，1977年3月7日出生，汉族，户籍地址广东省廉江市，住广东省廉江市。原告广发银行股份有限公司湛江分行（以下简称广发银行湛江分行）与被告陈标年、李秀琼金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告广发银行湛江分行委托的诉讼代理人邓海洋到庭参加诉讼，被告陈标年、李秀琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告陈标年的借款合同关系。2、判令两被告共同向原告偿付贷款本金167585.55元，并支付利息6248.86元、罚息665.11元、复利123.33元（利息、罚息及复利暂计至2018年8月28日，此后利息、罚息及复利按合同约定的贷款利率另计至还清贷款之日止），合计174622.85元。3、判令本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2013年12月31日，被告陈标年填写《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请个人信用贷款，被告李秀琼作为被告陈标年的配偶在申请表借款人配偶位置上签字确认表示其知晓且同意被告陈标年向原告申请个人信用贷款。2014年1月14日，经原告审核通过并发出《个人信用贷款核准通知书》。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》构成了个人信用贷款合同的内容。依据约定：原告向被告陈标年提供贷款的授信额度为人民币27万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年1月14日起至2019年1月14日止，贷款用途为购买电器。单笔贷款最长期限36个月，利率实行固定利率，以月利率为1.5%；逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；按月等额本息分期偿还贷款本、息，还款日为每月12日。2014年1月14日，原告向被告陈标年发放贷款27万元。之后在合同额度内又根据被告申请发放了8笔共计162万元的贷款，累计贷款9笔共计189万元。从2018年6月12日起，被告不能按约定归还贷款本息。截止2018年8月28日，被告已结清合同项下8笔贷款本息，仍有1笔贷款尚欠本金167585.55元、利息6248.86元、罚息665.11元、复利123.33元。被告的行为已违反合同的约定，为维护原告的权益，请求法院判如所请。被告陈标年、李秀琼未作应诉与答辩。经审理查明，2013年12月31日，被告陈标年向原告广发银行湛江分行提交一份编号为1401060500号《生意人卡（生意红）申请表》【该申请表中附有《广发银行个人信用贷款（生意红）条款》】，表示知晓和接受《广发银行个人信用贷款（生意红）条款》的约束并遵守所有承诺及声明，向原告申请50万元贷款用于购买原材料。被告李秀琼作为被告陈标年的配偶，亦在上述贷款申请表上签名。原告经审核被告陈标年提交的申请材料后，为被告陈标年作出编号为109149000029号《个人信用贷款核准通知书》，核定被告陈标年该次贷款授信额度为人民币27万元，循环额度有效期从2014年1月14日起至2019年1月14日止，单笔贷款期限为36个月，贷款用途为购买电器，贷款月利率1.5%；还款方式为等额本息，还款日为每月12日，被告在额度有效期限内通过电子渠道自主办理借款。《广发银行个人信用贷款（生意红）条款》约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权宣布本合同项下借款全部提前到期，要求借款人立即归还本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。《个人信用贷款核准通知书》核发后，原告于2014年1月14日在核准的贷款额度向被告陈标年发放了首笔贷款27万元，之后又在贷款额度内根据被告陈标年的申请发放了8笔贷款共计162万元，累计发放贷款9笔共计189万元。被告陈标年贷款后，已向原告结清了其中的8笔贷款本息，余下的1笔贷款只偿还了本金102414.45元、利息54272.80元、罚息848.29元、复利581.72元。从2018年6月12日开始，被告陈标年未能按时足额还本付息给原告。截至2018年8月28日，被告尚欠原告的贷款本金167585.55元、利息6248.86元、罚息665.11元、复利123.33元，合计174622.85元。原告催促被告还款未果，遂向本院提起诉讼。另查明，原告起诉后，被告陈标年又于2018年11月12日和13日分二次共向原告偿还贷款本金15611.80元、利息2890元、罚息1322.62元、复利285.58元，合计20110元。截止2018年11月15日，被告尚欠原告的贷款本金151973.75元、利息8683.87元、罚息960.23元、复利299.89元，合计161917.74元。本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。被告陈标年以《生意人卡（生意红）申请表》提出的借款要约后，原告以《个人信用贷款核准通知书》的方式向陈标年作出了承诺，双方之间的借款合同成立。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的相关内容构成了本案借款合同的内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同成立后，原告已履行了贷款的义务，而被告陈标年却未能按时履行还款付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告李秀琼作为陈标年的配偶，在陈标年提交的《生意人卡（生意红）申请表》上签名，知晓陈标年的借款，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，上述债务应由被告陈标年、李秀琼共同偿还。从2018年6月12日起，被告陈标年就未能按时足额还本付息给原告，符合双方约定解除合同的条件。因此，按照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”和第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，原告提出解除借款合同，判令两被告偿还借款本息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。鉴于原告起诉后被告又偿还了贷款本息20110元给原告，截止2018年11月15日，被告仅欠原告的贷款本金151973.75元、利息8683.87元、罚息960.23元、复利299.89元，合计161917.74元。故被告应向原告偿还计至2018年11月15日所欠的贷款本息161917.74元，并从2018年11月15日起按合同的约定计付利息至还清贷款本息时止。被告陈标年、李秀琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司湛江分行与被告陈标年于2014年1月14日确立的借款合同关系。二、限被告陈标年、李秀琼于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告广发银行股份有限公司湛江分行偿还贷款本金151973.75元、利息8683.87元、罚息960.23元、复利299.89元，合计161917.74元，并支付自2018年11月15日起至还清贷款之日止按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计付利息。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3792.46元，减半收取1896.23元，诉讼保全费1393.11元，合计3289.34元，均由两被告负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  陈国调二〇一八年十一月十六日书记员  黄宇靖附：相关法律及司法解释条文规定《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。