贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0103民初4418号原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华北路**。负责人：王浩，职务：行长。委托代理人郭爱民，贵州中创联律师事务所律师。被告唐园琳，女，汉族，1987年9月27日生，住贵州省贵阳市云岩区。被告贵阳宏益房地产开发有限公司，住，住所地：贵州省贵阳市南明区花果园彭家湾危旧房、棚户区改造项目**/div>法定代表人：肖春红。委托代理人傅舒，男，汉族，1987年8月5日生，住贵州省贵阳市云岩区。系公司员工。原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行（以下简称“建行省分行”）诉被告唐园琳、贵阳宏益房地产开发有限公司（以下简称“宏益房开”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郭爱民，被告宏益房开的委托代理人傅舒到庭参加了诉讼。被告唐园琳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告（贷款人）与被告唐园琳（借款人）于2012年4月26日签订了《个人住房（商业用房）借款合同》、《最高额抵押合同》，该合同约定：原告向被告唐园琳发放贷款24万元，用于购买被告名下位于南明区花果园五里冲项目Q区4栋（4）1单元6层1号房屋，并以该房屋作为抵押物设定担保；贷款期限为240个月；贷款利率执行浮动利率，初始利率7.05%，借款逾期后的，罚息利率为执行利率上浮50%；该合同还约定当借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形时，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用均由借款人承担。同时，还对借款的发放与支出、计息、结息等进行了明确的约定。原告为保障债权的实现，与被告宏益房开公司签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定被告宏益房开为原告与包括被告唐园琳在内的全部债务人所形成的全部债权提供最高额连带责任保证，保证范围包括贷款本金，以及由此产生的利息（包含罚息和复利）、违约金等费用。合同签订后，原告于2012年4月26日将24万元整付至借款人唐园琳指定的账户，全面履行了合同义务。原被告双方办理了抵押权的预告登记。现借款人取得贷款后，不严格履行借款合同规定的义务，未按期归还原告贷款本息，计至2018年3月20日，借款本金余额196136.65元，拖欠利息640.71元、罚息1.32元，已构成违约。被告贵阳宏益房地产开发有限公司也未履行保证责任。原告为维护自身合法权益，故诉至本院，请求判令：1、被告唐园琳偿还原告借款本金196136.65元及利息640.71元、罚息1.32元（暂计至2018年3月20日），本息合计196778.68元，并支付自2018年3月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息；2、被告贵阳宏益房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、公告费由被告承担。被告唐园琳未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。被告宏益房开答辩称，我们承担的是阶段性保证责任。本案贷款人逾期情况是否达到解除合同的条件，请法院依法认定。经审理查明：2012年4月26日，唐园琳作为借款人和抵押人，建行省分行作为贷款人，双方共同签订《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定，1、借款本金24万元用于购置位于南明区五里冲花果园五里冲项目Q区1-10栋4栋（4）1单元6层1号房屋，借款期限240个月，从2012年4月11日至2032年4月11日；2、本合同贷款利率为月利率，执行浮动利率，即为基准利率，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，于每年的1月1日调整；2、本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上加收50%；3、贷款人将款项一次性划入借款人指定的贵阳宏益房地产开发有限公司账户，案涉贷款采用按月还本付息还款法，约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月的对日，如当月没有借款期限起始日的对日，则当月最后一日为约定还款日，并且借款人采用委托扣款方式进行还款；4、本合同项下担保方式为抵押加最高额保证。除本合同约定的担保条款外，本合同项下债权在编号建贵保（2012）03-016号《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》的保证范围之内；5、抵押人以其所购买的房屋为该笔贷款向原告提供抵押担保，担保范围为合同项下借款本金、利息（包括罚息和复利）、贷款人为实现债权与担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、公告费等）；6、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系、行使担保权利等，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；6、贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）均由借款人承担。合同签订后，建行省分行于2012年4月26日按约向唐园琳发放贷款24万元，并按照唐园琳的授权委托将案涉贷款支付至宏益房开的账户。在合同履行过程中，唐园琳未按合同约定履行还款义务。截止2018年10月19日，原告主张被告尚欠借款本金余额为190458.66元，利息594.12元，罚息0元。根据原告提供个人贷款对账单、欠款欠息清单，经本院核实，截止2018年10月26日，被告唐园琳尚欠借款本金190458.66元，利息775.58元,罚息0元。其中，原告提供的欠款欠息清单载明罚息包括拖欠本金罚息和拖欠利息罚息，实为借款期限内拖欠本金按照罚息利率计算数额和借款期限内拖欠利息按照罚息利率计算数额之和。另查明，2012年4月26日，被告宏益房地产公司作为保证人（甲方）与建行省分行作为债权人（乙方），签订编号建贵保（2012）03-016号《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定为原告为保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人所形成的一系列债权提供最高额保证，保证方式为连带责任保证。本最高额保证所担保的债权是指自2012年4月11日至2022年4月11日期间因乙方向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用。保证期限从乙方与借款人签订借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利书交贷款人核对无误、收执之日止。如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或者法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内立即承担连带保证责任。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原被告身份信息材料、《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、个人贷款支付凭证等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告唐园琳、宏益房开公司分别签订的《个人住房（商业用房）借款合同》和《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。原告已经按约向被告唐园琳发放贷款24万元，被告唐园琳未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，原告有权要求被告唐园琳立即偿还剩余借款本息，并按合同约定支付罚息及相应费用。截止2018年10月26日，被告唐园琳尚欠借款本金190458.66元，利息775.58元，本院在此范围内予以支持，根据原告提供个人贷款对账单、欠款欠息清单，经本院核实，原告主张的罚息包括拖欠本金罚息和拖欠利息罚息，根据法律的规定及合同的约定，罚息应仅为借款期限内拖欠本金按照罚息利率计算的数额。因合同并未约定复利的具体计算标准，原告亦未在诉请中进行主张，故本院不再支持复利。故2018年10月26日之后仅产生罚息，罚息以未还本金190458.66元为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮0%后再上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定的罚息利率。被告宏益房开公司自愿为作为购房人被告唐园琳向原告的借款提供连带保证担保，现案涉抵押房屋并未办理正式抵押登记，故被告宏益房开公司的保证责任并未解除，仍应对被告唐园琳未清偿的案涉债务承担连带保证责任。故对原告要求被告宏益房开公司对上述债务承担连带偿还责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。对于原告主张的公告费用，因原告未能提供证据证实已经实际发生，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告唐园琳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行借款本金人民币190458.66元、利息人民币775.58元、罚息人民币0元（本金和利息、罚息均暂计算至2018年10月26日，之后的罚息以未还本金190458.66元为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮0%后再上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止。遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定的罚息利率）；二、被告贵阳宏益房地产开发有限公司对被告唐园琳的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4236元，由被告唐园琳、贵阳宏益房地产开发有限公司共同负担（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长 袁        琴人民陪审员 闫红人民陪审员赵雪梅二〇一八年十一月八日法官助理班亚飞书记员李梅