重庆市江北区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0105民初27644号 原告：中信银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江**江北城西大街**,统一社会信用代码91500000902901959A。 负责人：陈以平，行长。 委托诉讼代理人：陈霞、李沁霖，重庆奇麟律师事务所律师。 被告：王燕，女，1982年10月1日出生，汉族，住重庆市江**。 被告：杨小波，男，1983年9月26日出生，汉族，住四川省德阳市旌阳区。 原告中信银行股份有限公司重庆分行（下称中信银行重庆分行）与被告王燕、杨小波金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月31日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托诉讼代理人陈霞到庭参加诉讼，被告王燕、杨小波经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.王燕、杨小波立即返还贷款本金103907.23元，支付截至2017年9月18日所欠的利息3250.45元、罚息1551.98元、复利191.38元；2.王燕、杨小波支付自2017年9月19日起至本息清偿为止的罚息和复利（罚息以未返还借款本金103907.23元为基数，按照年利率12.93%计算，利随本清；复利以应付未付的利息3250.45元为基数，按照年利率12.93%计算，按日计收）；3.对王燕名下的渝BTXX**车辆享有优先受偿权。 事实及理由：2015年9月6日，中信银行重庆分行与王燕签订《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定王燕向中信银行重庆分行借款187000元，借款期限36个月，还款方式为等额本息，合同中还对贷款利率、罚息、复利等的计算方式和违约责任及管辖法院做出了约定，同时王燕以其名下的渝BTXX**车辆为上述债务提供抵押担保并办理了合法有效的抵押登记。2015年9月10日，中信银行重庆分行依约向王燕指定账户发放了187000元贷款，王燕未按期还本付息。杨小波系王燕的配偶，应承担共同还款责任。 被告王燕、杨小波未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年9月6日，王燕（甲方/借款人/抵押人）与中信银行重庆分行（乙方/贷款人/抵押权人）签订《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，载明：贷款金额187000元，贷款用途为购买一手车，借款期限36个月，贷款利率为固定利率8.62%，本合同产品为贴息产品，甲方应承担利率为6.2%，剩余利息由贴息厂家或经销商承担；还款方式为等额本息；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，乙方按照本合同借款利率的150%对违约本金计收罚息；甲方自利息发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按照本合同借款利率的150%对逾期利息按日计收复利；本合同项下债务的担保方式为车辆抵押担保，王燕以其名下的渝BTXX**车辆为上述债务提供抵押担保，担保范围为本合同项下借款本金及其利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖或变卖费、诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、过户费、公告费、执行费）和所有其他应付的费用；如甲方出现违约事项，抵押权人有权为偿还贷款之目的保管和处置抵押物；乙方为实现债权及担保权利（如有）而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担；就本合同项下一方给予其他各方的任何通知、要求、债务催收函或者其他通信，邮政信函于投寄之日起第三日即视为已送达。其后，双方办妥了汽车抵押登记。 2015年9月10日，中信银行重庆分行将187000元支付至王燕指定账户，王燕未按期足额还本付息。中信银行重庆分行于2017年9月15日向王燕在合同中约定的地址寄送了《宣布贷款提前到期通知书》。截至2017年9月18日，王燕尚欠借款本金103907.23元、利息3250.45元、罚息1551.98元、复利191.38元。 庭审中，中信银行重庆分行陈述，双方约定的借款年利率为8.62%，但因汽车经销商给予了利息补贴，由汽车经销商代王燕 按年利率2.42%的标准向中信银行重庆分行支付截至借款到期日即2018年9月10日的利息，故王燕实际承担的借款利息的年利率仅为6.2%。 另查明，王燕与杨小波于2005年10月9日登记结婚，于2016年12月8日离婚。 上述事实，有《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》、借款凭证、《机动车登记证书》、《宣布贷款提前到期通知书》、邮寄凭证、逾期贷款明细、婚姻档案查询材料以及当事人陈述等证据材料在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。 本院认为，王燕与中信银行重庆分行签订的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，对各方当事人均有拘束力，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。中信银行重庆分行出借款项后，王燕未按期还本付息，中信银行重庆分行向王燕邮寄了《宣布贷款提前到期通知书》，宣布借款已于2017年9月18日提前到期。借款到期后，王燕应当向中信银行重庆分行偿还尚欠的全部借款本金103907.23元，支付截至2017年9月18日的利息3250.45元、罚息1551.98元、复利191.38元。自2017年9月19日起至欠款还清之日止，王燕应按《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》约定的罚息利率支付罚息及复利。但因中信银行重庆分行已经收到汽车经销商给予的借款期间内2.42%的利息补贴，故截至合同约定借款到期日2018年9月10日的罚息应当扣除该部分贴息，即自2017年9月19日起至2018年9月10日止，王燕应承担的罚息年利率为：8.62%×1.5-2.42%=10.51%；自2018年9月11日起至付清之日止的罚息按双方约定的年利率8.62%上浮50%即12.93%予以主张。王燕自愿以其名下的渝BTXX**车辆为上述债务提供抵押担保，在王燕未按约履行还款义务的情况下，中信银行重庆分行有权就上述抵押车辆折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以确认。王燕与杨小波系夫妻关系，该债务产生于夫妻关系存续期间，中信银行重庆分行要求杨小波对王燕的债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王燕、杨小波于本判决生效之日起十日内返还原告中信银行股份有限公司重庆分行借款本金103907.23元，支付截至2017年9月18日止的利息3250.45元、罚息1551.98元、复利191.38元； 二、被告王燕、杨小波于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司重庆分行罚息（以尚欠借款本金103907.23元为基数，自2017年9月19日起至2018年9月10日止，按年利率10.51%计算；以尚欠借款本金103907.23元为基数，自2018年9月11日起至欠款付清之日止，按年利率12.93%计算，利随本清）、复利（以应付未付的利息为基数，自2017年9月19日起至利息付清之日止，按年利率12.93%计算）； 三、若被告王燕、杨小波未按时足额履行前述付款义务，则原告中信银行股份有限公司重庆分行有权以登记在被告王燕名下的渝BTXX**的车辆折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2478.02元，由被告王燕、杨小波负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  陈丽蔚 审 判 员  郭雪妍 人民陪审员  刘成均 二〇一八年十一月二十二日 法官 助理  蒋思斯 书 记 员  杨 妮