广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初13115号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路**信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：李婉纯，女，1986年8月25日出生，汉族，身份证住址年广东省汕头市澄海区，被告：余斌，男，1986年5月26日出生，汉族，身份证住址年广东省汕头市澄海区，被告：中山市荣光置业有限公司，，住所地广东省中山市**富华道**黄金广场商铺138卡统一社会信用代码91442000775059040G。法定代表人：彭植均。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告李婉纯、余斌、中山市荣光置业有限公司（以下简称荣光公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称：被告李婉纯向原告农业银行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司中山石岐支行（以下简称农业银行石岐支行）贷款购房。原告农业银行中山分行如约发放贷款后，因被告李婉纯、余斌未能按时还款，被告荣光公司亦未依约承担保证责任，请求判令：1.被告李婉纯、余斌立即向原告农业银行中山分行归还借款本金211068.50元、利息2572.50元、罚息16.49元，复利30.60元（暂计至2018年5月16日，之后的从2018年5月17日起至还清款项之日止按合同约定计收），共计213688.09元；2.原告农业银行中山分行对处置被告李婉纯、余斌名下位于中山市××道××黄金广场××房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告李婉纯、余斌支付原告农业银行中山分行实现债权、抵押权产生的律师费10684元；4.被告荣光公司对李婉纯、余斌的本案全部债务承担连带清偿责任。庭审中，原告农业银行中山分行称被告李婉纯、余斌在诉讼期间偿还了部分款项，明确截至2018年11月13日被告李婉纯、余斌尚欠借款本金210087.74元、利息6774.26元、罚息133.96元、复利167.41元。被告李婉纯、余斌经本院公告传唤，期限届满没有到庭应诉，也无提交答辩意见及证据。被告荣光公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也无提交答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：农业银行石岐支行。借款人、抵押人：李婉纯、余斌。保证人：荣光公司。签约情况：2011年7月5日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020520110034822）。贷款金额：270000元。贷款期限：360个月，自2011年7月5日起至2041年7月4日止。约定还款方式：等额本金递减还款法。贷款执行利率：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定执行年利率；借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。抵押担保情况：合同约定李婉纯、余斌向农业银行石岐支行提供其位于中山市××道××黄金广场××房的房地产（销售合同编号：HTN2011007274，抵押登记备案证明编号:易房抵字第××号）作为本案合同项下贷款的抵押担保。保证担保情况：荣光公司为本合同项下借款提供阶段性保证担保，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。合同并无明确约定多个担保并存的清偿顺序。至法庭辩论阶段结束，涉案房地产尚未办理《房地产权证》、《他项权证》。欠款情况：李婉纯、余斌从2018年2月开始出现逾期还款，截至2018年11月13日，李婉纯尚欠借款本金210087.74元、利息6774.26元、罚息133.96元、复利167.41元。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2017年5月2日，农业银行中山分行作为甲方与广东雅商律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》，约定：乙方接受甲方委托，指派兰支恒、蓝冰钦等律师为甲方或甲方下属支行从2017年5月2日至2019年5月1日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作；甲方根据《广东省律师服务收费管理办法》规定，按诉讼标的额分段按比例计付律师费：……50万元（含50万元）以下的5%……。2018年6月27日，广东雅商律师事务所开具票面金额为10684元的律师费发票。另查，农业银行石岐支行出具书面声明：农业银行石岐支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行石岐支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予准许。《个人购房担保借款合同》是各合同当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，合同各方当事人均应恪守履行。农业银行石岐支行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，李婉纯、余斌亦应当全面履行还款义务，但其未按时向农业银行石岐支行归还借款本息，已构成违约，且对于李婉纯、余斌拖欠的本息金额，有农业银行石岐支行提交的借款凭证、银行记账系统统计数据查询截屏图和欠款明细表予以证实，且李婉纯、余斌没有提供证据予以推翻，农业银行中山分行要求李婉纯、余斌偿还合同项下的全部贷款本息及承担按合同约定支付罚息、复利的违约责任，理据充分，本院予以支持。至于律师费，因《个人购房担保借款合同》已约定农业银行石岐支行因李婉纯、余斌违约而造成的损失由李婉纯、余斌承担，农业银行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费，且收费金额未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的范围，故农业银行中山分行主张李婉纯、余斌支付律师费10684元的诉讼请求，本院予以支持。李婉纯、余斌提供的抵押物已办理抵押登记手续，当李婉纯、余斌不履行上述债务时，农业银行石岐支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。另外，荣光公司提供阶段性保证担保，承诺在借款人取得房地产权属证书及办妥抵押登记手续前提供连带责任保证，该保证担保合法有效。由于涉案房产尚未取得房地产权属证书及办妥抵押登记手续，故荣光公司依约应对邹启发的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，农业银行石岐支行虽在合同中约定“合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任”，但该条款未约定以担保实现债权的先后顺序。现李婉纯、余斌的上述债务有李婉纯、余斌提供的物的担保，又有保证人荣光公司提供的保证担保，故农业银行中山分行应先以李婉纯、余斌提供的抵押物实现债权，抵押物不足清偿的部分由荣光公司承担连带清偿责任。李婉纯、余斌、荣光公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款之规定，缺席判决如下：一、被告李婉纯、余斌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金210087.74元及利息、罚息、复利【截至2018年11月13日利息6774.26元、罚息133.96元、复利167.41元；从2018年11月14日起至本判决生效之日前，未到期本金按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率计算利息，逾期本金按罚息利率即借款执行利率基础上上浮50%计算罚息，对前述应付未付的利息按上述罚息利率计算复利至清偿之日止；从本判决生效之日起至债务实际清偿之日止，以实欠本金为基数按前述罚息利率计算罚息】；二、被告李婉纯、余斌应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费10684元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告李婉纯、余斌提供的抵押物即位于中山市西区富华道30号黄金广场一座914房的房地产（销售合同编号：HTN2011007274，抵押登记备案证明编号:易房抵字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；四、被告中山市荣光置业有限公司对被告李婉纯、余斌的本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市荣光置业有限公司承担保证责任后，有权向被告李婉纯、余斌追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4666元，诉讼保全费1642元，合计6308元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告李婉纯、余斌负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行；对处分涉案抵押物后仍不足以支付的部分由中山市荣光开发有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  冯艳玲人民陪审员  林 祺二〇一八年十一月二十三日书 记 员  阮 铮杨慧娴