福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0304民初5265号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：涂殷辉，行长。 委托诉讼代理人：何蕾婷，女，该行客户经理，委托权限一般代理。 被告：黄继发，男，1985年1月6日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市秀屿区> 被告：张妹丕，女，1986年6月26日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：方金华，男，1982年6月13日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：吴贵雄，男，1985年5月17日，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告黄继发、张妹丕、方金华、吴贵雄因信用卡纠纷一案，本院于2018年10月10日立案后，依法适用简易程序于2018年11月14日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人何蕾婷到庭参加诉讼，被告黄继发、张妹丕、方金华、吴贵雄经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.黄继发、张妹丕立即归还贷记卡透支本金109684.14元及自2018年4月22日起至还清款项之日止按日利率0.035%计算的利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低5元；2.方金华、吴贵雄对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：2015年4月14日,黄继发向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.035%。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用黄石农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取，各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，如有疑问请致电24小时客服热线96336或各营业网点咨询”。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告取消了“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。本笔福万通普惠金融卡由方金华、吴贵雄提供连带保证责任。方金华、吴贵雄于2015年4月14日签订《担保函》，约定：愿意对以上普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记卡专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，黄石农商行按照贷记卡申领审批程序通过黄继发的申请，于2015年6月5日向黄继发发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为80000元，授信期限3年，黄继发、方金华、吴贵雄于2017年1月12日与黄石农商行签订了“普惠金融卡动态调整补充协议”后，上述福万通普惠金融卡调增额度增至110000元。黄继发自2018年4月21日发生账单110852元，于2018年4月25日消费23元后，2018年4月23日归还300元，2018年5月17日自动扣款73.21元，2018年7月17日自动扣款2.38元，2018年8月16日自动扣款18.27元后，之后未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，张妹丕系黄继发的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，且张妹丕在给黄石农商行的回执上签字确认了该笔债务，故该笔债务属于夫妻共同债务，张妹丕应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 黄继发未作答辩。 张妹丕未作答辩。 方金华未作答辩。 吴贵雄未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2015年4月14日,黄继发向黄石农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》、《章程》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。系统按黄继发的透支金额按日计收利息。黄继发需要在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若黄继发未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的5%支付滞纳金。福万通普惠金融卡的透支利息按年利率为12.6%执行。当日张妹丕向黄石农商行出具回执，表示已获知黄继发申请信用卡情况。方金华、吴贵雄与黄石农商行签订《担保函》，约定：愿意对以上普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记卡专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，黄石农商行按照申领审批程序通过黄继发的申请，2015年6月7日黄石农商行向黄继发发放福万通普惠金融卡（卡号62×××03）1张，授信额度为80000元，授信期限3年。后黄继发使用该卡进行透支消费，起初能按约按期偿还透支金额，2017年1月12日，黄继发、方金华、吴贵雄与黄石农商行签订了“普惠金融卡动态调整补充协议”后，上述福万通普惠金融卡调增额度为110000元。自2018年4月21日起黄继发未偿还最低还款额，致产生利息、违约金，结至2018年9月21日止拖欠本金109684.14元，利息6670.55元、违约金12079.6元未还，致讼。 另查，黄继发与张妹丕于2013年7月10日办理结婚登记手续。2016年1月5日，吴贵雄与黄石农商行签订《法律文书送达地址确认书》，2016年1月26日张妹丕与黄石农商行签订《法律文书送达地址确认书》。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”。 本院认为，黄继发在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄继发使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。黄继发尚欠黄石农商行透支本金109684.14元，及结止2018年9月21日止的利息6670.55元、违约金12079.6元，有黄石农商行提供的账单明细、账户余额等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求黄继发按合同约定偿还信用卡透支消费本金109684.14元及自2018年4月22日起至还清款项之日止按日利率0.035%计算的利息，因双方约定按年利率12.6%计算利息，故予以调整为按年利率12.6%计算利息。黄石农商行诉讼请求黄继发按最低还款额未偿部分的5%计算违约金，最低5元，合理合法，予以支持；张妹丕与黄继发系夫妻关系，且黄继发在申办上述信用卡时黄石农商行告知了张妹丕，上述债务发生在黄继发、张妹丕婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，现黄石农商行诉讼请求张妹丕与黄继发共同偿还上述债务，符合法律规定，予以支持。方金华、吴贵雄系上述债务连带责任保证人，黄石农商行诉讼请求方金华、吴贵雄对上述债务承担连带保证责任，于法有据，予以支持。黄继发、张妹丕方金华、吴贵雄经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄继发、张妹丕应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行信用卡透支款本金109684.14元及该款自2018年4月22日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算利息，按最低还款额未偿部分的5%计算违约金，最低5元； 二、方金华、吴贵雄对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2869元，减半收取计1434.5元，由黄继发、张妹丕、方金华、吴贵雄负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一八年十一月十五日 书记员  林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。