贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0103民初1539号原告贵阳银行股份有限公司，住所地:贵州省贵阳市云岩区中华北路**。统一社会信用代码：9152010021449398XY。法定代表人：陈宗权，职务：董事长。委托代理人艾伦、蒋君元，贵州贵龙律师事务所律师。被告尹航，男，1977年12月3日，汉族，住贵州省贵阳市观赏湖区。被告安晓娅，女，1981年8月27日生，土家族，住贵州省贵阳市观赏湖区。被告贵州黔商市西投资担保股份有限公司，，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安中路****统一社会信用代码：915200006801862587。法定代表人：冉先黎。委托代理人杨通敏，公司员工。原告贵阳银行股份有限公司（以下简称“贵阳银行”）诉被告尹航、安晓娅、贵州黔商市西投资担保股份有限公司（以下简称“市西公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告贵阳银行委托代理人蒋君元，被告市西公司委托代理人杨通敏到庭参加诉讼。被告尹航、安晓娅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告贵阳银行诉称：被告尹航因经营需要向原告申请个人贷款，安晓娅作为共同借款人。2015年10月20日，被告尹航与原告签订了《贵阳银行个人借款合同》（合同编号：J16820151020041），合同约定：原告向被告尹航发放贷款400万元用于续贷，借款期限为一年，贷款固定年利率为7.36%，利息按季支付，结息日为每季末第20日；贷款逾期罚息利率为本借款合同载明的贷款利率水平上加收50%。借款人在合同期内未按时偿还借款本息，原告有权按合同约定计收逾期利息和复利。同日，被告市西公司与原告签订了《贵阳银行个人借款保证合同》（合同编号：B16820151020041-1），被告市西公司为原告与被告尹航基于上列《贵阳银行个人借款合同》形成的400万元债权提供保证担保，担保方式均为连带保证，保证范围为“债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权和抵押权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费等”。保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2015年10月21日，原告按借款合同约定向被告尹航发放400万元贷款，尹航出具了借款凭证。但合同履行中被告尹航未按约定按期偿还借款本息，保证人也不履行保证责任，三被告的行为已经构成根本性违约。原告贵阳银行遂诉至法院，请求判令：1、被告尹航、安晓娅立即偿还所欠原告借款本金人民币3207132.27元及暂计到2017年5月14日的利罚息474223.6元，共计3681355.87元。2017年5月15日起的利罚息按合同约定计算至借款本金付清之日。2、被告贵州黔商市西投资担保股份有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用及原告实现债权的一切费用由三被告承担。被告尹航、安晓娅均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。被告市西公司辩称，涉案借款已经超过保证期间，市西公司不应承担连带保证责任。经审理查明：2015年10月20日，尹航作为借款人（甲方），贵阳银行作为贷款人（乙方），双方共同签订了合同编号为J16820151020041的《贵阳银行个人借款合同》约定，1、借款400万元用于偿还编号J1682014111712借款合同项下借款，贷款利率为固定利率年利率7.36%，在借款期限内，该利率保持不变，依本合同填制的借款凭证中的借款起止日、金额、利率与本合同不一致时，以借款凭证记载为准；2、本合同项下贷款逾期，逾期贷款罚息利率在本合同利率的基础上上浮50%，即为年利率11.04%，如甲方不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利；3、借款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，按日计息，按季结息，结息日为季末第20日，甲方还款方式为分次付息到期一次偿还本金；4、甲方未按本合同第四条、第五条规定按期如数支付各项应付款项即构成违约，乙方有权宣布已放款本息部分或全部到期并限期或立即偿付；5、乙方因追索贷款而发生的一切费用和损失应由甲方负责。2015年10月20日，市西公司、安晓娅作为保证人（甲方）与作为债权人（乙方）的贵阳银行签订了编号为B16820151020041-1、B16820151020041-3的两份《贵阳银行个人借款保证合同》约定，1、为确保尹航（债务人）与乙方签订的编号为J16820151020041的《贵阳银行个人借款合同》（主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供连带保证担保；2、保证方式为连带保证责任，保证范围为被保证的债权总额即前述主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权和抵押权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等；3、保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。安晓娅向贵阳银行出具《配偶共同债务确认书》确认尹航的该笔400万元贷款是其与尹航的共同债务，承诺与尹航共同承担还本付息责任。上述合同签订之后，贵阳银行于2015年10月21日向尹航发放借款400万元，尹航向贵阳银行出具的借款凭证上约定借款400万元，还款日期为2016年10月19日，利率为年利率7.36%。后在合同履行过程中，尹航与安晓娅均未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息。市西公司亦未履行保证责任。贵阳银行当庭提交欠款欠息凭证主张，截止2017年5月14日，尹航尚欠本金3207132.27元、欠息443206.22元、复息31017.38元。经本院核实，欠息443206.22元实为未还正常利息与罚息之和，复息31017.38元实为对利息计收的复利、对罚息计收的复利以及对已产生复利再次计收的复利之和，贵阳银行主张的上述欠款欠息数据实为截止2017年5月15日的数据。上述事实有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款保证合同》、《配偶共同债务确认书》、借款凭证、通用凭证、欠款欠息凭证、利息计算清单等证据在卷佐证，并经庭审质证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告贵阳银行与被告尹航、安晓娅、市西公司分别签订的《贵阳银行个人借款合同》和《贵阳银行个人借款保证合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告贵阳银行已按约向被告尹航发放借款400万元，被告尹航未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告贵阳银行有权要求被告尹航立即偿付借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。案涉借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利以及对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告贵阳银行在本案中对罚息及复利再次计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告尹航的欠款情况。根据原告贵阳银行提欠款欠息凭证及利息清单数据，经本院核算，截止2017年5月15日，被告尹航尚欠本金3207132.27元、利息238633.95元、罚息204572.28元、复利25558.42元。被告安晓娅认可案涉借款是其与尹航的共同债务，承诺与尹航承担共同还款责任。故原告贵阳银行要求被告尹航、安晓娅共同偿还借款本息的诉请，本院予以支持，且在本金3207132.27元、利息238633.95元、罚息204572.28元、复利25558.42元的范围内予以支持，对超出不部分不再支持。2017年5月15日之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金3207132.27元为基数按罚息利率年利率11.04%计算至本金付清之日止，复利以未还正常利息238633.95元为基数按罚息利率年利率11.04%计算至利息付清之日止。被告市西公司自愿为借款人尹航的债务向原告贵阳银行提供连带责任保证，保证合同约定保证期间为借款期限届满之日起两年。原告贵阳银行于2018年1月26日向本院提起诉讼向借款人尹航主张债权以及向保证人市西公司主张保证担保权利，并未超过诉讼时效期间，亦未超过保证期间。故对被告市西公司主张其免除保证责任的意见，本院不予采纳。现被告尹航在借款到期后未能清偿借款本息，市西公司仍应对尹航的上述债务承担连带保证责任。故对原告贵阳尹航要求被告市西公司对上述债务承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告尹航、安晓娅于本判决生效之日起十日内共同偿还原告贵阳银行股份有限公司借款本金人民币3207132.27元、利息人民币238633.95元、罚息人民币204572.28元、复利人民币25558.42元（本金、利息、罚和复利均暂计算至2017年5月15日，之后的罚息以未还本金3207132.27元为基数按年利率11.04%计算至本金付清之日止，复利以未还利息238633.95元为基数按年利率11.04%计算至利息付清之日止）；二、被告贵州黔商市西投资担保股份有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36251元，由原告贵阳银行股份有限公司负担53元，由被告尹航、安晓娅、贵州黔商市西投资担保股份有限公司共同负担36198元（该费用原告已预交，各被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一八年十一月七日法官助理刘川平书 记 员  余爽爽