福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初9002号 原告中国建设银行股份有限公司南安支行，住所地：南安市柳城普莲路**，统一社会信用代码：913505838563031990。 负责人：林新宇，该支行行长。 委托代理人王艳，该支行职员。 被告：吴俊萍，男，1991年9月8日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告中国建设银行股份有限公司南安支行因与被告吴俊萍信用卡纠纷一案，于2018年10月8日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于11月22日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王艳到庭参加诉讼。被告吴俊萍经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：被告吴俊萍于2015年3月23日在中国建设银行股份有限公司南安支行开户办理了信用卡，卡号为62×××03。双方签署《中国建设银行福建公安便民龙卡IC信用卡领用协议》。被告声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。依《领用协议》规定：甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，自乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银行发[2016]111号）有关规定，2017年1月1日起我行调整部分服务项目，将“还款滞纳金”调整为“调整违约金”。同时进一步规范我行信用卡业务管理，中国建设银行股份有限公司南安支行行对《中国建设银行龙卡信用卡章程》进行了修订，于2017年1月1日起实施。该两项变更均在我行的网站、柜面从2016年8月15日起开始进行公告。2016年12月28日，被告吴俊萍使用上述信用卡，卡号为62×××03向原告办理了中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务，用于装修位于南安市的房产，分期金额18万元，分别于2017年2月9日，2017年4月17日各支用9万元，转入其装修分期借记卡62×××42中用于指定房产装修，两笔支用均分48期，每期装修分期手续费率0.33%，每期装修分期手续费297元。同时被告吴俊萍签署声明已阅读并接受《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守领用协议的各项规则。依条款规定：中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务（以下简称“装修分期”）是指申请人因家庭住宅（包括自由房产、共同产权房产、配偶名下房产）装修需要，向中国建设银行申请专用分期额度，用于支付装修相关费用，经中国建设银行核准后，申请人一次或分次支用贷款资金，在指定机构刷卡按约定支付手续费并按月还款；同时申请人刷卡资金转入该申请人名下装修借记卡，申请人至指定类型银联商户（建材、电器等装修相关）持该借记卡刷卡消费的业务。若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人主动申请销户或要求停卡，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形（包括但不限于申请人使用信用卡违反法律法规、规章、《章程》或有关业务规定；申请人提供的申请资料不真实、不准确、不完整；申请人拒绝承担使用信用卡交易产生的风险与责任；申请人拒绝向建设银行支付各类费用；自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达到最低还款额；申请人利用信用卡进行虚假交易；申请人被宣告失踪，而其财产代管人不继续履行本协议；申请人丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行本协议；申请人卷入或即将卷入重大诉讼、仲裁程序或其他法律纠纷，建设银行认为可能或已经影响损害建设银行在本协议项下的权益；申请人的资信情况或还款能力出现其他重大变化，包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等，足以影响还款能力，已经不再符合建设银行办理信用卡或本分期付款业务条件且为追加建设银行认可的担保；建设银行认定的其他正当理由或卡片风险控管因素）时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。吴俊萍在使用龙卡信用卡过程中，于2018年1月13日开始透支，但未按约定按时还款。中国建设银行股份有限公司曾向被告多次催收要求还款，但无果，现已停用被告信用卡，2018年4月24日装修分期终止。建设银行要求吴俊萍一次性偿还全部剩余款项及相应利息、违约金，但吴俊萍均未能全额归还，至2018年8月24日共拖欠原告本金144499.99元，费用及利息累计达32777.88元，合计177277.87元。请求法院：1、判令被告吴俊萍向原告偿还所欠龙卡信用卡透支本金144499.99元，利息9466.93元，违约金2658.95元，装修分期手续费20652元，合计177277.87元。（其中，普通消费本金2000元、利息131.03元、违约金36.80元，普通消费本金、利息、违约金小计2622.15元；装修分期本金142499.99元，利息9335.90元，违约金2622.15元，装修分期手续费20652元，装修分期本金、利息、违约金及装修分期手续费小计175110.04元,利息暂算至2018年08月23日）。其后自2018年8月24日起至清偿之日止，按《中国建设银行福建公安便民龙卡IC信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的标准计算的利息。2、判令被告承担本案诉讼费用及原告为实现债权所产生的费用。 被告吴俊萍均未作答辩。 经审理查明：2015年3月23日，被告（信用卡申请人、甲方）吴俊萍填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告（乙方）申请信用卡一张。《中国建设银行龙卡信用卡申请表》所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》主要内容为：“甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》。甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金。”2016年12月28日，被告吴俊萍使用上述信用卡向原告办理了中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务，用于装修位南安市室的房产，分期金额18万元，分别于2017年2月9日，2017年4月17日各支用9万元，转入其装修分期借记62×××422中用于指定房产装修，两笔支用均分48期，每期装修分期手续费率0.33%，每期装修分期手续费297元。申请表所附《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》规定：“中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务是指申请人因家庭住宅装修需要，向中国建设银行申请专用分期额度，用于支付装修相关费用，经中国建设银行核准后，申请人一次或分次运用贷款资金，在指定机构刷卡按约定支付手续费并按月还款；申请人刷卡资金转入该申请人名下安居借记卡，申请人至指定类型银联客户持该借记卡刷卡消费的业务。龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人不履行债务，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。”吴俊萍在使用龙卡信用卡过程中，于2018年1月13日开始透支，但未按约定按时还款。中国建设银行股份有限公司曾向被告多次催收要求还款，但无果，现已停用被告信用卡，2018年4月24日装修分期终止。建设银行要求吴俊萍一次性偿还全部剩余款项及相应利息、违约金，但吴俊萍均未能全额归还，至2018年8月24日共拖欠原告本金144499.99元，费用及利息累计达32777.88元，合计177277.87元，引起纠纷。另查明，《中国建设银行龙卡信用卡章程（2016年版）》的主要内容为：“龙卡信用卡是中国建设银行向社会公开发行的、持卡人可在本行核定的信用额度内先用款后还款、并可在中国境内和境外使用的信用支付工具。持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人预借现金交易不享受免息还款待遇。对持卡人不符合免息还款条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利。持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元或1美元或1欧元。持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额。若持卡人未依约还款，本行有权停止该卡使用。” 上述事实，有原告的营业执照，吴俊萍的身份证，《中国建设银行龙卡信用卡章程（2016年版）》、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》、、《龙卡信用卡账单分期付款业务约定条款》、《龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表》、中国建设银行《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、应还款额信息、交易信息、贷记卡催收记录登记簿，及原告法庭陈述为证，经庭审质证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 综上所述，本院认为：被告吴俊萍与原告签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》主体资格合法、当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。原告据此向被告吴俊萍发放62×××03号信用卡。被告吴俊萍使用该信用卡，进行消费并办理装修分期业务，支用装修贷款180000元。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡章程（2016年版）》关于还款期限的规定，被告吴俊萍应于到期还款日前偿还透支款和装修分期款。但被告吴俊萍未按期偿还透支款和装修分期款。原告有权停止该信用卡的使用，要求吴俊萍一次性偿还全部剩余欠款。截至2018年8月24日，该信用卡尚欠原告本金144499.99元，利息9466.93元，违约金2658.95元，装修分期手续费20652元，合计177277.87元（其中，普通消费本金2000元、利息131.03元、违约金36.80元，普通消费本金、利息、违约金小计2622.15元；装修分期本金142499.99元，利息9335.90元，违约金2622.15元，装修分期手续费20652元，装修分期本金、利息、违约金及装修分期手续费小计175110.04元）。现原告根据领用协议、章程的有关规定，要求被告归还透支的本金、利息、违约金、装修分期手续费，符合合同约定和有关法律规定，本院予以支持。被告吴俊萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告吴俊萍应于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司南安支行信用卡欠款本金144499.99元，结至2018年8月24日利息9466.93元，违约金2658.95元，装修分期手续费20652元，及自2018年8月25日起至实际清偿之日止，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的标准计算的利息。 本案受理费3846元，减半收取计1823元，由被告吴俊萍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  谢清彬 二〇一八年十一月二十二日 书记员  吴桂菊 速录员  陈佳凤 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8- -9-