云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初5406号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K。住所：昆明市五华区青年路**华尔顿大厦裙楼**。负责人：徐鑫，系该行行长。委托诉讼代理人：孟筠，泰和泰（昆明）律师事务所律师，一般诉讼代理。委托诉讼代理人：李昊，泰和泰（昆明）律师事务所实习律师，一般诉讼代理。被告：洪兵，男，傣族，1978年6月20日出生，身份证住址为云南省红河哈尼族彝族自治州弥勒县，现住云南省昆明市经开区。原告平安银行股份有限公司昆明分行诉被告洪兵金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月17日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人孟筠、李昊到庭参加诉讼。被告洪兵经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金28602.4元、利息4432.39元、复利301.87元（暂计算至2018年3月15日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿之日止），本息合计33336.66元；2、判令被告支付原告实现债权的诉讼费、保全费353元、律师费1000元及邮寄费21元。事实与理由：2015年3月26日，原被告双方签订《个人信用额度贷款合同》（以下简称“合同”），向原告申请个人信用额度及额度项下单笔贷款的使用，额度金额最高不超过100万元，具体贷款金额以原告终审意见为准且原告可以适时调整；额度期限采取上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以原告终审意见为准且原告可以适时调整；贷款利率采取固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的利率、期限、实际借款利息、支付方式、还款方式均在原告审核通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。另外，合同约定，被告逾期还款的，自逾期之日起按照合同约定利率加50%计收罚息，且被告应承担原告为实现债权所产生的诉讼费、律师费、保全费等费用。合同签订后，原告共计向被告发放了贷款本金29600元，借款期限为3个月，贷款年利率为16.2%。然而，借款到期后，被告未履行按时归还借款本息的义务。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告洪兵未到庭，亦未提交答辩意见。原告平安银行股份有限公司昆明分行提交的证据材料：1、个人信用额度贷款合同、贷贷平安商务卡业务申请书，欲证明原告申请额度金额最高不超过100万元的贷款，并约定了利息、罚息等费用；2、个人贷款出账凭证，欲证明原告按照合同约定履行了放款义务；3、个人贷款业务贷款账户对账单，欲证明借款逾期的违约事实，以及尚欠的借款本息等；4、律师费单据，欲证明原告为实现债权支出的费用。被告洪兵无质证意见，亦未提交证据材料。本院审核证据后认为，一、被告无质证意见和抗辩，依法应当视为其放弃抗辩权；二、原告提交的以上证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，故本院确认证据应当作为认定案件事实的根据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院依法认定事实如下：平安银行股份有限公司昆明分行（乙方）与被告洪兵（甲方）签订了《个人信用额度贷款合同》，约定甲方自愿向乙方申请个人信用额度及额度项下单笔贷款的使用，额度金额最高不超过100万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审核通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等。贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方承担乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。另外，该《个人信用额度贷款合同》执行固定年利率16.2%，还款方式为净息还款法。上述合同签订后被告洪兵在额度范围内向原告申请了多笔贷款并发生逾期，分别为：1、借据号SW20170518005594、SW20170518005327、SW20170518005445、SW20170518005352、SW20170518005478、SW20170518005298、SW20170518005538、SW20170518005263、SW20170518005510、SW20170518005621、SW20170518005381，此十一笔贷款本金合计24800元，贷款期限自2017年5月18日至2017年8月18日。截至2018年8月1日，被告偿还上述贷款的借款本金997.6元、利息633.6元，此十一笔贷款尚欠本金合计23802.4元；2、借据号SW20170617007074、SW20170617007091、SW20170617007058、SW20170617007035、SW20170617007026，此五笔贷款的借款本金合计4800元，贷款期限自2017年6月17日至2017年9月17日，截至2018年8月1日，被告偿还上述贷款的利息116.64元，此五笔贷款尚欠本金4800元。另外，原告为实现债权支付了律师费1000元、邮寄费21元。本院认为，原告与被告签订的《个人信用额度贷款合同》是在双方协商一致的情况下签订的，系双方真实意思表示，且合同内容不违反法律法规的强制性规定，属合法有效的合同，应受法律保护，故对双方当事人均具有约束力，原告、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告已经依约向被告发放了借款，被告未按照合同约定履行还款义务，已构成违约，双方在借款合同中对被告未能按约定偿还贷款应该承担的违约责任有明确的约定，故原告要求被告归还本金并支付借款利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。因原被告之间约定的贷款利率为16.2%，复利及罚息的利率上浮50%后的计算标准违反法律对借款利率的限制性规定，故本院调整为按照按年利率24%计算复利及罚息。关于利息、罚息及复利：1、借据号SW20170518005594、SW20170518005327、SW20170518005445、SW20170518005352、SW20170518005478、SW20170518005298、SW20170518005538、SW20170518005263、SW20170518005510、SW20170518005621、SW20170518005381，此十一笔贷款借期内的利息为1026.72元（2017年5月18日至2017年8月18日共计92天，24800元×16.2%÷360天×92天=1026.72元），被告已还利息633.6元，故剩余利息为393.12元。借款到期后被告未还本付息，故应当从2017年8月19日起按照年利率24%的标准支付利息和罚息；2、借据号SW20170617007074、SW20170617007091、SW20170617007058、SW20170617007035、SW20170617007026，此五笔贷款借期内的利息为198.72元（2017年6月17日至2017年9月17日共计92天，4800元×16.2%÷360天×92天=198.72元），被告已还利息116.64元，故剩余借款利息为82.08元。借款到期后被告未还本付息，故应当从2017年9月18日起按照年利率24%的标准支付利息和罚息。原告为实现债权而支出的律师代理费1000元是由于被告的违约行为引起的，原、被告在合同中对实现债权的费用亦有明确的约定，该费用未超出法律法规规定的标准，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告洪兵于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借据号为SW20170518005594、SW20170518005327、SW20170518005445、SW20170518005352、SW20170518005478、SW20170518005298、SW20170518005538、SW20170518005263、SW20170518005510、SW20170518005621、SW20170518005381的借款本金合计23802.4元及借款期内利息393.12元，并以23802.4元本金为基数按照年利率24%继续支付自2017年8月19日至实际还清款项之日止的罚息及以利息393.12元为基数按照年利率24%继续支付自2017年8月19日至实际还清款项之日止的复利；二、被告洪兵于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借据号为SW20170617007074、SW20170617007091、SW20170617007058、SW20170617007035、SW20170617007026的借款本金合计4800元及借款期内利息82.08元并以4800元本金为基数按照年利率24%继续支付自2017年9月18日至实际还清款项之日止的罚息及以利息82.08元为基数按照年利率24%继续支付自2017年9月18日至实际还清款项之日止的复利；三、被告洪兵于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行支付律师费1000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费633元、保全费353元、邮寄费21元，由被告洪兵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长 胡 颖人民陪审员 张 莉人民陪审员 陈建云二〇一八年十一月二十日书 记 员 邹亚娇