上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2018）沪0116民初10110号原告：姚小芳。被告：中国平安人寿保险股份有限公司。原告姚小芳与被告中国平安人寿保险股份有限公司(以下简称“平安人寿公司”)人身保险合同纠纷一案，本院于2018年9月3日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告姚小芳的委托诉讼代理人陈春龙、被告平安人寿公司的委托诉讼代理人余建国、陈旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告姚小芳向本院提出诉讼请求：判令被告平安人寿公司支付原告保险理赔款220,000元。事实和理由：2018年5月中旬,胡某某在金山区朱泾镇新农贸易路桥附近的厂房内被别人饲养的狗咬伤右前臂,2018年8月3日,胡某某因身体不适去金山区中心医院就诊,后前往上海市公共卫生临床中心治疗,被确诊为狂犬病并于2018年8月10日死亡。原告为胡某某的配偶，为胡某某在被告处购买了人身保险,系胡某某身故保险金受益人。被告平安人寿公司辩称，不同意原告诉请，因为原告投保的保单涉及主险是终身寿险，保险金额为150,000元，保单生效日期为2011年9月1日，保险费每年需缴纳6,500元，截止目前原告交了五年，合计32,500元，但是原告已经两年未交费，主险保额应相应削减，只同意赔付37,500元，主险下的附加险包含了平安无忧意外伤害保险，保额60,000元，同意在本案中赔付60,000元，对于意外伤害医疗险，被告仅同意赔付编号为XXXXXXXXXX、XXXXXXXXXX的医疗门(急)诊收费票据中扣除自费部分和免赔额(100元)的金额8,880.59元，对于原告提交的其余票据，被告认为补打发票，非原始发票，不予赔付。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，包括：人身保险合同、保险单、居民死亡殡葬证、遗体火化证明、门急诊就医记录册(自管)、死亡小结、医疗门(急)诊收费票据、费用清单、询问笔录摘抄，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1、原告提交的报案短信回执，被告对此有异议，且与本案无关，本院不予认定。2、原告提交的收费发票(补打)，被告对真实性无异议，且与本案具有关联性，本院予以认定。3、被告提交的人身保险(个险渠道)投保提示书、电子投保申请确认书、平安智胜人生终身寿险(万能型)条款、平安附加无忧意外伤害保险条款、平安附加无忧意外伤害医疗保险(B)条款，原告对真实性无异议，且与本案具有关联性，本院予以认定。4、被告提交的人身保险投保书(电子版)，与上一组证据内容相互印证，且该电子投保书的条形码与原告确认的电子投保申请确认书中载明的电子投保书条形码一致，故本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年9月1日，原告向被告投保人身保险，被告向原告出具了投保提示书，提示“请您详细了解保险合同的条款内容；请您充分认识分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品的风险和特点；如果您选择购买万能保险产品，请您注意以下事项：如果您选择灵活缴费方式的，请你要求我们的代理人将您停止缴费可能产生的风险和不利后果对您进行解释”。同时该投保提示书还记载“中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品的条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读并理解”。原告在投保提示书中的投保人处签名。原告还签署了电子投保申请确认书，确认书记载“本人确认中国平安人寿保险股份有限公司及贵公司代理人已提供本人所投保产品的条款，并对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守”，同时原告在确认书中手写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。电子投保申请确认书上记载的人身保险投保书(电子版)条形码与被告提供的人身保险投保书(电子版)条形码一致。人身保险投保书(电子版)上显示，期交/趸交保险费合计6,500元,交费频次为年交，交费年期为不限。同日，原被告签订了编号为PXXXXXXXXXXXXXXX的人身保险合同，被告签发保险单，载明投保人为原告，被保险人为案外人胡某某，生存保险金受益人为胡某某100%，身故保险金受益人为原告100%，投保主险为智胜人生(821)，保险期间终身，交费年限不限，基本保险金额150,000元，(年交)保险费6,500元；附加长险为智胜重疾(822)，保险期间终身，基本保险金额20,000元；附加一年期短险保险对象为被保险人，包括无忧意外(523)和无忧医疗B(530)，其基本保险金额分别为60,000元和10,000元。平安智胜人生终身寿险(万能型)条款第1.4条约定，本主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。第3.1条约定，本主险合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定在保险单上载明，投保时的基本保险金额须符合我们当时的投保规定。若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。本主险合同的保险金额等于保单账户价值的105%和基本保险金额两者的较大者。第3.6条约定，下列情形会引起基本保险金额变更：……(4)未交满前10年应付期交保险费的，如果您在保险费约定支付日及其后的60日内未支付保险费，从第60日后的下一个结算日零时起本主险合同进入削减期，基本保险金额削减为本次削减期前一日24时基本保险金额的75%......如果您在下一个保险费约定支付日后的第60日24时之前未补交欠交的期交保险费且未支付当期应付期交保险费，从第60日后的下一个结算日零时起，基本保险金额再次削减，削减后的基本保险金额为：(本次削减期前一日24时基本保险金额-本次削减期内部分领取的保单账户价值)*25%。平安附加无忧意外伤害医疗保险(B)条款第2.2条约定，在本附加险合同有效期内，我们承担如下保险责任：被保险人因遭受意外伤害(见7.5)并进行治疗，我们就其事故发生之日起180日内实际支出的、符合签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定的、合理的医疗费用超过人民币100元部分给付“意外伤害医疗保险金”，且给付的保险金不超过上述医疗费用在被保险人按社会医疗保险或公费医疗有关规定取得医疗费用补偿后的余额。……2018年5月，案外人胡某某被一只金毛犬小狗咬伤，同年8月3日，案外人胡某某因身体不适到上海市第六人民医院金山分院上海市金山区中心医院就诊，同日因“右前臂狗咬伤3月，头晕、胸闷、气促、恐风、恐水2天”到上海市公共卫生临床中心入院就诊，于2018年8月10日因狂犬病死亡。庭审中，原被告均确认原告自2011年起只缴纳了5年的保费共计32,500元。另查明，原告所提交的收费票据共计产生医疗费11,279.75元。本院认为，原、被告之间的保险合同合法有效，双方应予恪守。关于终身寿险，原被告签订系争保险合同之后，原告仅支付了五年的保费，截至保险事故发生时未交满10年保费。原告认为投保时被告应向原告充分提示且保险公司工作人员向原告承诺只需缴满5年保费后续就无需缴纳了。本院认为，原告无证据证明涉案保险的保费只需缴纳5年。虽然人身保险投保书(电子版)无原告签名，但是原告在电子投保申请确认书上签字，确认人身保险投保书(电子版)上填写的内容均准确无误，且原告在投保提示书上手写确认已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，说明其已充分了解产品的特点和保单利益的不确定性。保险合同系有偿合同，依约缴纳保费是投保人应尽的义务。投保人不按时缴纳保费，保险人根据系争合同的约定对保险金额作相应削减并无不当。现原告两年未缴保费，根据合同约定，主险的基本保险金额经历两次削减期，被告主张削减后的基本保险金额为37,500元，本院对此予以确认。关于意外险，被告自愿按照保险金额60,000元予以赔付，本院予以认定。关于医疗险，本院认为，原告提交的收费票据，被告对真实性无异议，部分票据虽系补打发票，但均有医院的盖章，原告以此来证明医疗费用的实际支出并无不当。此外，被告不能提供证据证明原告自负部分的费用超过基本医疗保险同类医疗费用的标准，被告应当对该部分医疗费予以赔付,但不应超过医疗险的基本保险金额。综上，被告应赔付的医疗险保险金为10,000元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司应于本判决生效之日起十日内支付原告姚小芳保险金107,500元(其中身故保险金37,500元、意外险保险金60,000元、医疗险保险金10,000元)；二、驳回原告姚小芳的其余诉讼请求；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2,300元，由原告姚小芳负担1,075元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司负担1,225元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 潘 玅二〇一八年十一月二十八日书记员 吴鑫圆附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。二、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。三、《最高人民法院关于适用%26lt;中华人民共和国保险法%26gt;若干问题的解释(三)》第十九条保险合同约定按照基本医疗保险的标准核定医疗费用，保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由拒绝给付保险金的，人民法院不予支持；保险人有证据证明被保险人支出的费用超过基本医疗保险同类医疗费用标准，要求对超出部分拒绝给付保险金的，人民法院应予支持。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。