浙江省温州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙03民终5386号 上诉人（原审原告）：温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行。住所地：瑞安市飞云街道江南锦绣家园****。 代表人：黄小娜，该支行行长。 委托诉讼代理人：夏克年，该支行职员。 委托诉讼代理人：林婷婷，该支行职员。 被上诉人（原审被告）：林瑞芳，女，1974年10月31日出生，汉族，住瑞安市。 原审被告：林晋贡，男，1971年3月8日出生，汉族，住瑞安市。 上诉人温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行因与被上诉人林瑞芳及原审被告林晋贡金融借款合同纠纷一案，不服浙江省瑞安市人民法院（2018）浙0381民初4692号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年10月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行上诉请求：一、依法改判林瑞芳承担共同还款责任；二、二审诉讼费由林瑞芳承担。事实与理由：一、原审法院认定“温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行在其知晓林晋贡无力偿还债务的情形下继续向林晋贡发放贷款”，故而得出“不存在林瑞芳共同偿还的情形”而驳回了温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行的请求，该推理是错误的。1、林晋贡表面上确实是到期未偿还借款，之后以贷还贷，但不能认定其真的无力偿还，有可能是资金周转暂时困难而申请以贷还贷。2、即使林晋贡以贷还贷，温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行也无需通知并得到林晋贡的配偶林瑞芳的同意。根据《担保法》司法解释的精神，以贷还贷的保证人系同一人时，无需征得保证人的同意，更何况是共同用款人。3、退一步，就算林晋贡无力偿还与林瑞芳是否承担共同还款责任没有任何逻辑关系。二、从温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行提供的林晋贡的信贷资金流向查询表可看出，2015年1月27日、2015年4月30日、2015年5月29日、2016年10月27日林晋贡分别借款后直接向林瑞芳转账900元、75000元、18000元、2900元，并且林瑞芳于2015年12月31日向林晋贡转账二笔，分别为40000元，合计80000元，以上资金流向足以证明林瑞芳是知道林晋贡在温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行处有贷款及林晋贡与林瑞芳共同支配该贷款，该贷款系林晋贡与林瑞芳共同生活或共同经营所用。故根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，本案借款应认定为共同债务。 林瑞芳未作答辩。 林晋贡未作陈述。 温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行向一审法院起诉请求判令：一、林晋贡、林瑞芳共同偿还温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行关于编号为823002017个贷字00015号项下的《自然人借款合同》的借款本金80000元、期内欠息127.76元、逾期利息528元（以本金80000元为基数从2018年3月1日起至实际履行之日止按月利率9‰计算，暂算至2018年3月22日）、复利1.11元（分别以借款期限产生的每笔期内欠息为基数，自每笔期内欠息逾期之日起至实际履行之日止按月利率9‰计算，暂算至2018年3月22日）。二、本案诉讼费由林晋贡、林瑞芳共同承担。 一审法院认定事实：2015年1月6日，温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行与林晋贡订立《循环借款合同》，其编号为823002015个循字00001号，约定最高额贷款额为300000元，循环借款有效期限为2015年1月4日至2017年1月4日，该期限内发放的贷款均视为该合同项下的贷款。同日，温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行向林晋贡发放贷款300000元。2015年1月27日，林晋贡向林瑞芳汇款900元，同年4月30日，林晋贡又向林瑞芳汇款75000元。 2017年3月1日，林晋贡与温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行签订《自然人借款合同》，编号为823002017个贷字00015号，约定贷款金额80000元，用途为以贷还贷，期限自2017年2月28日至2018年2月28日，月利率为6‰，贷款按月结息，每月20日支付利息，到期利随本清。逾期贷款罚息利率为合同载明的贷款利率水平上加收50%，如未按时足额偿还贷款本金、未按期支付利息的，按罚息利率分别计收罚息、复利。林晋贡应承担循环借款合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、逾期罚息、复利、索偿费用，以及债权人实现债权的诉讼费用、律师费用、通知费用、催告费用和其他相关费用。 2017年3月2日，温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行向林晋贡发放贷款80000元，林晋贡未能按期归还本息，利息仅支付至2018年2月20日。2018年3月1日系统自动扣款0.24元，2018年3月21日系统自动扣款0.02元。截止2018年3月22日，林晋贡尚欠借款本金80000元、利息127.74元、复利0.84元及逾期利息528元。 一审法院认为：温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行与林晋贡订立的《自然人借款合同》有效，林晋贡应按约偿还借款本金、期内利息、复利及罚息，因其未按约偿还债务，应承担违约责任，即按月利率9‰支付逾期利息、复利，温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行的上述诉讼请求合法，予以支持。温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行要求林瑞芳承担还款责任，因温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行在其知晓林晋贡无力偿还债务的情形下继续向林晋贡发放贷款，故不存在林瑞芳共同偿还的情形，该项请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、林晋贡偿还温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行借款本金80000元、期内利息127.74元、复利（至2018年3月22日为0.84元，此后至履行完毕之日以127.74元为基数按月利率9‰计算）及罚息（至2018年3月22日为528元，此后至履行完毕之日以80000元为基数按月利率9‰计算），款于判决生效后十日内交瑞安市人民法院转付。二、驳回温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1816元，由林晋贡负担（于判决生效后十日内到瑞安市人民法院缴纳受理费）。 二审期间，温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行、林瑞芳均未提交新证据。 本院经审理对一审法院认定的事实予以确认。 本院认为，本案借款虽然发生于林晋贡与林瑞芳夫妻关系存续期间，但温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行作为专业的金融机构，在办理信贷业务时，对要求借款人配偶签字、实现“共债共签”负有更高的谨慎注意义务，现温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行并未要求林晋贡配偶林瑞芳在借款合同上签字，且其提供的证据亦不足以证明本案借款系用于林晋贡与林瑞芳的夫妻共同生活、共同生产经营或系基于该两人的共同意思表示，故本案借款应认定为林晋贡的个人债务。对温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行关于本案借款系林晋贡与林瑞芳的夫妻共同债务、林瑞芳应承担共同偿还责任的上诉主张，本院不予支持。 综上所述，温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1816元，由温州银行股份有限公司瑞安飞云小微企业专营支行负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 潘林华 审 判 员 潘海津 审 判 员 何士锋 二〇一八年十一月五日 法官助理徐晓文 代书记员 徐健磊