云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初3392号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K。住所：昆明市五华区青年路**华尔顿大厦裙楼**。负责人：徐鑫，系该行行长。委托诉讼代理人：何春秋，云南天外天律师事务所律师，一般诉讼代理。委托诉讼代理人：李艳，云南天外天律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：洪镛灌，男，汉族，1978年2月21日出生，身份证住址为浙江省浦江县，原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告洪镛灌金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月27日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人李艳到庭参加诉讼。被告洪镛灌经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告按照合同约定的标准从2016年3月15日起至2016年6月15日止的利息，以及偿还按照合同约定的标准从2016年6月15日起至全部利息实际清偿之日止的罚息（暂计算至2018年2月26日，利息及罚息为55405.59元）；2、请求依法判令被告偿还原告以逾期利息（含罚息）为基数按照合同约定的标准从利息逾期之日起至利息清偿之日止的复利（暂计算至2018年2月26日，为9029.79元）；3、请求依法判令被告承担原告为实现债权的诉讼费、律师费500元、邮寄费46元。事实与理由：2014年12月12日，被告向原告申请贷款，并签订编号为平银（昆明）个信额字（2014）第SW20141211000501号《个人信用额度贷款合同》，合同对于贷款金额、贷款利率、还款的方式等进行了约定。合同签订后原告按约向被告发放了贷款。现贷款已到期，经原告多次催收，被告未按照合同约定还本付息。原告为维护合法权益，特诉至法院。被告洪镛灌未到庭，亦未提交答辩意见。原告平安银行股份有限公司昆明分行提交的证据材料：1、原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明及身份证、被告身份证，欲证明原被告主体资格；2、贷款申请表，欲证明被告向原告申请贷款的事实；3、个人信用额度贷款合同，欲证明贷款合同成立并生效，贷款利率、违约责任等约定；4、贷贷卡提款清单、对账单，欲证明原告已向被告发放贷款及贷款金额、贷款利率、贷款时间等实际执行情况；5、收费发票、付款凭证，欲证明原告为实现债权而支出的费用。被告洪镛灌无质证意见，亦未提交证据材料。本院审核证据后认为，一、被告无质证意见和抗辩，依法应当视为其放弃抗辩权；二、原告提交的以上证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，故本院确认证据应当作为认定案件事实的根据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院依法认定事实如下：2014年12月12日，平安银行股份有限公司昆明分行（乙方）与被告洪镛灌（甲方）签订了《个人信用额度贷款合同》，约定甲方自愿向乙方申请个人信用额度及额度项下单笔贷款的使用，贷款额度金额最高不超过100万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；贷款额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等。贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方违约，乙方有权要求甲方立即偿还费用，费用包括乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。合同另约定贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）利息（含罚息、复利）；（3）本金。贷款逾期90天以上的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）本金；（3）利息（含罚息、复利）。另外，该《个人信用额度贷款合同》执行固定年利率15.12%，还款方式为净息还款法：按日计息，按月付息，到期一次性还本。上述合同签订后被告洪镛灌在额度范围内有两笔贷款发生逾期，具体为：借据号SW20160315000143贷款本金为997400元、SW20160315000158贷款本金为2600元，贷款期限自2016年3月15日至2016年6月15日。另外借据号SW20160315000143：被告已按期归还1、2期的利息，第3期利息14661.78元尚未支付，后于2016年6月15日归还利息4163.55元，于2016年9月26日归还贷款本金20100元，于2016年9月27日归还贷款本金977300元、利息100元，于2017年6月14日归还利息20438.19元，并支付复利14580.66元；借据号SW20160315000158：被告已按期归还1、2期的利息，第3期利息39.31元尚未支付，后于2016年9月27日归还贷款本金2600元及利息100元。另外，原告为实现债权支付了律师费500元、邮寄费46元。本院认为，原告与被告签订的《个人信用额度贷款合同》是在双方协商一致的情况下签订的，系双方真实意思表示，且合同内容不违反法律法规的强制性规定，属合法有效的合同，应受法律保护，故对双方当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告已经依约向被告发放了贷款，被告未按照合同约定履行还款义务，已构成违约，双方在贷款合同中对被告未能按约定偿还贷款应该承担的违约责任有明确的约定，故原告要求被告支付贷款利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。因原被告之间约定的贷款利率为15.12%，复利及罚息的利率上浮50%后的计算标准未违反法律对借款利率的限制性规定，故本院予以支持按年利率22.68%计算复利及罚息。关于利息、罚息及复利：1、借据号SW20160315000143，被告于2016年6月15日归还第3期利息4163.55元，尚欠第3期的剩余利息10498.23元（997400元×15.12%÷360天×35天-4163.55元=10498.23元）。后被告于2016年9月27日归还利息100元、于2017年6月14日归还利息20438.19元，被告利息已全部还清。因被告未按期支付利息，故应支付2016年6月16日至2016年9月27日的复利681.23元（2016年6月16日至2016年9月27日合计103天，10498.23元×22.68%÷360天×103天=681.23元）及自2016年9月28日至2017年6月14日的复利1696.68元（2016年9月28日至2017年6月14日合计259天，10398.23元×22.68%÷360天×259天=1696.68元），复利合计2377.91元。因被告已支付复利14580.66元，扣除被告应支付的复利后尚余12202.75元，加上被告归还的利息后尚余9621.08元，合计21823.83元，依据合同约定本院确定该款项用于扣减被告应支付的罚息。因被告于2016年9月26日归还贷款本金20100元，故应支付2016年6月16日至2016年9月26日的罚息64092.92元（2016年6月16日至2016年9月26日共计102天，997400元×22.68%÷360天×102天=64092.92元）；于2016年9月27日归还贷款本金977300元，故应支付2016年9月27日的罚息615.7元（977300元×22.68%÷360天=615.7元），罚息合计65336.99元，抵扣上述剩余金额罚息尚欠42884.79元。2、借据号SW20160315000158，被告尚欠第3期利息39.31元。后被告于2016年9月27日归还利息100元，被告利息已全部还清。因被告未按期支付利息，故应支付2016年6月16日至2016年9月27日的复利2.55元（2016年6月16日至2016年9月27日合计103天，39.31元×22.68%÷360天×103天=2.55元）。抵扣被告应支付的利息和复利后，被告归还的利息尚余58.14元(100元-39.31元-2.55元=58.14元),依据合同约定本院确定该款项用于扣减被告应支付的罚息。因被告于2016年9月27日归还贷款本金2600元，故应支付2016年6月16日至2016年9月26日的罚息168.71（2016年6月16日至2016年9月26日共计103天，2600元×22.68%÷360天×103天=168.71元），抵扣上述金额后罚息尚欠110.57元。另外，原告为实现债权而支出的律师代理费500元是由于被告的违约行为引起的，原、被告在合同中对实现债权的费用亦有明确的约定，该费用未超出法律法规规定的标准，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告洪镛灌于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借据号为SW20160315000143的罚息42884.79元及借据号为SW20160315000158的罚息110.57元；二、被告洪镛灌于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行支付律师费500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1410元、邮寄费46元，由被告洪镛灌负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长 胡 颖人民陪审员 张 莉人民陪审员 陈建云二〇一八年十一月六日书 记 员 邹亚娇