福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0304民初5383号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所地福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 法定代表人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：张华荣，男，该单位员工，住福建省莆田市涵江区。 被告：林萍，男，1990年3月1日出生，汉族，农民，住福建省莆田市荔城区。 被告：吴志坚，男，1990年8月10日出生，汉族，农民，住福建省莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称“农商银行新度支行”）与被告林萍、吴志坚因信用卡纠纷一案，本院于2018年10月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行新度支行的委托诉讼代理人张华荣，被告林萍、吴志坚均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行新度支行向本院提出诉讼请求：1.林萍归还普惠金融卡透支本金49857.33元，及自2018年3月21日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金；2.吴志坚对上述债务及费用承担连带保证责任。事实和理由：2015年5月7日,林萍向农商银行新度支行办理福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》），双方对信用卡的使用、收费、缴款、违约责任等作了约定，该笔普惠金融卡由吴志坚提供连带保证责任。合同签订后，林萍经农商银行新度支行审批通过，于2015年5月26日收到卡号为62×××00的贷记卡一张。但林萍自2018年4月份发生账单后至今仍未偿还，截至2018年9月21日，尚欠本金、利息、违约金共计61332.4元拒不偿还。 林萍辩称，对农商银行新度支行的诉求没有异议，但违约金过高，请求调整，希望能够分期还款；借款用途是创业，目前资金比较紧张。 吴志坚辩称，其系保证人，有意愿还款，但希望能够分期还款。 经审理查明：2015年5月7日,林萍向农商银行新度支行提交福万通普惠金融卡申请表，吴志坚作为担保人在申请表上签字，申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《合约》及《章程》，该合约、章程主要约定：林萍选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之三点五；林萍未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商银行新度支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。最高300元等。农商银行新度支行经公告，自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。吴志坚作为担保人在《福万通普惠金融卡申请表》上签名，并出具《担保函》一份，该担保函主要载明：吴志坚愿意对林萍于2015年5月7日在农商银行新度支行申请的福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，林萍经农商银行新度支行审批通过，于2015年5月26日收到卡号为62×××00的贷记卡一张，授信额度为5万元，授信期限3年。但是，林萍自刷卡消费后，于2018年4月21日开始出现逾期还款，仅于2018年6月16日归还18.79元。现林萍尚欠透支本金49857.33元及相应的利息、违约金，经农商银行新度支行多次催讨，林萍拒不偿还，致诉讼。 上述事实，有农商银行新度支行提供并经庭审质证的《福万通普惠金融卡申请表》、《合约》、《章程》、信用卡明细列表，吴志坚的《担保函》各一份在案为据。上述证据均有原件核对，来源合法，载明内容与证明对象具有关联性，且庭审中林萍、吴志坚对上述证据的真实性、合法性及关联性均无异议，故本院对农商银行新度支行主张的上述事实予以确认。 本院认为，涉案的《合约》、《章程》、《担保函》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。林萍透支使用贷记卡后自刷卡消费后开始出现逾期还款，尚欠透支本金49857.33元及相应的利息、违约金，已构成违约，应承担相应的违约责任；其中，已归还的18.79元可予以扣减；因林萍系自2018年4月21日开始出现逾期还款，故案涉利息、违约金的起算点应为自其违约之日起算，故农商银行新度支行诉求林萍归还普惠金融卡的透支利息、违约金的计算时间应调整为自2018年4月21日起至还清之日止。吴志坚自愿为林萍的上述债务提供连带担保责任，系连带担保责任人，故农商银行新度支行诉求吴志坚对林萍的上述债务承担连带还款责任，于法有据，本院予以支持。农商银行新度支行合理的请求部分予以支持，不合理的请求部分予以驳回。林萍、吴志坚抗辩无理，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、林萍应于本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行普惠金融卡透支本金49857.33元，及自2018年4月21日起至还清之日止按《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人）领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付透支利息、违约金（已归还的18.79元可予以扣减；利息按日利率万分之三点五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算；利息、违约金的总额不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、吴志坚对上述第一项确定的林萍的债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行的其他诉讼请求。 如果林萍、吴志坚未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1334元，减半收取667元，由林萍、吴志坚负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上述于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  连森妹 二〇一八年十一月二十六日 书记员  陈金英 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。