广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0117民初2622号原告：中国建设银行股份有限公司广州从化支行，住所地广州市从化区街口街府前路**，统一社会信用代码91440101891277475H。负责人：王玉新，职务行长。委托诉讼代理人：黄国标，男，汉族，1987年3月17日出生，身份证住址广州市从化区，系原告风险经理。委托诉讼代理人：巫张伟，男，汉族，1965年6月19日出生，身份证住址广州市从化区，系原告客户经理。被告：李春娥，女，汉族，1977年2月16日出生，身份证地址广州市增城区。被告：高文辉，男，汉族，1990年7月7日出生，身份证住址广州市从化区。被告：吴嘉静，女，汉族，1992年4月29日出生，身份证地址广州市从化区,是被告高文辉妻子。被告高文辉、吴嘉静共同委托诉讼代理人：高楚潮，男，汉族，1966年8月4日出生，身份证地址广州市从化区，是被告高文辉父亲。原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行诉被告李春娥、高文辉、吴嘉静金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月10日立案受理后，依法由审判员肖少珍担任审判长，与人民陪审员陈雪梅、赵榕深组成合议庭适用普通程序于2018年11月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄国标，被告高文辉、吴嘉静共同委托诉讼代理人高楚潮到庭参加诉讼，被告李春娥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行诉称：2016年1月28日，三被告与原告签订《个人助业借款合同》（合同编号：440101738-9430-20162317209），约定以被告李春娥、高文辉、吴嘉静为共同借款人申请贷款额度200万元，用于经营周转需要，额度有效期为2年，即自2016年2月19日起至2018年2月19日止，借款利率为固定利率，年利率为5.4375%。同日，被告李春娥与原告签订了《个人助业借款最高额抵押合同》，约定由李春娥提供位于广州市天河区中山大道骏景路113号2A房的房产设定最高额抵押。2016年2月3日，原告办理了抵押权的不动产登记证明（证号：粤20**广州市不动产证明第**）。2016年2月19日，三被告向原告申请支用贷款200万元，借款期限为12个月，随后被告依约结清该笔贷款。2017年2月20日，三被告再次向原告申请支用贷款200万元，借款期限为11个月，到期日为2018年2月20日，借款期间被告一直正常偿还利息，原告于2018年1月26日扣除被告还款账户40.25元冲减贷款本金，冲减后本金余额为1999959.75元。贷款到期后，三被告已结清借期内利息，但尚欠逾期利息和罚息。原告分别于2018年3月22日、3月25日、4月3日、4月19日扣除被告账户内的逾期利息、罚息合计18901.16元。借款人如果还款时间超过90日，则该笔欠款为不良贷款，如有还款，则优先冲减贷款本金，再行冲减利息，故原告于2018年5月1日扣除被告账户内的余款9600元以冲减本金，冲减后本金余欠为1990359.75元。三被告不按合同约定履行还款义务的行为，经原告多次电话催收及与借款人预约磋商，被告均未有整改。根据《个人额度借款合同》的相关协定，三被告的行为已严重违反借款合同约定。为保护原告的合法权益，请求法院判令：1、请求法院判令被告李春娥、高文辉、吴嘉静清偿借款本金1990359.75元及截至偿清日止的借款利息（逾期利息、罚息）给原告；2、原告对被告李春娥提供的抵押房产以折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼受理费由被告李春娥、高文辉、吴嘉静共同承担。原告为证明其主张，在本院指定的举证期限内提交以下证据：1、《个人助业借款合同》（合同编号440101738-9430-20162317209）；2、《个人助业借款最高额抵押合同》（合同编号：440101738-9430-20162317209）；3、粤(2016)广州市不动产证明第04200719号不动产登记证明；4、《中国建设银行个人助业借款支用单》（2016年2月）；5、《中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书》；6、《个人贷款支付凭证》（2016年2月19日）；7、《中国建设银行个人助业借款支用单》（2017年2月20日）；8、《个人贷款支付凭证》（2017年2月20日）；9、《中国建设银行个人贷款对账单》（2018年5月10日）；10、《贷款账户基本信息》（2018年6月1日）。被告高文辉、吴嘉静共同辩称，对原告诉讼请求无异议，只是被告资金周转出现问题导致无法及时还款。被告高文辉、吴嘉静并无证据提交本院。被告李春娥未到庭参加诉讼亦未提交书面答辩意见以及证据，视为放弃答辩权利。经审理查明，本院确认原告所诉事实。再查明，《个人助业借款合同》第八条约定，对于本金逾期超过90天仍未收回的借款，或者利息逾期超过90天仍未收回的借款，或者法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还。合同第二十三条约定，借款执行固定利率，即起息日基准利率上浮25%，在借款期限内，该利率保持不变。合同第二十四条约定，还款方法为按月还息任意还本，还款方式为委托扣款方式，即从李春娥账号43×××71扣款。2017年2月20日，建设银行从化支行按约定向被告李春娥、高文辉、吴嘉静在《中国建设银行个人助业借款支用单》上的指定银行账户（户名李建平，账号62×××50）发放200万元贷款。该笔贷款与《个人助业借款合同》到期时间均为2018年2月19日。本院认为,本案为金融借款合同纠纷。建行从化支行与李春娥、高文辉、吴嘉静签订的《个人助业借款合同》，是当事人真实意思表示，内容并未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应诚实、全面履行各自义务。被告李春娥、高文辉、吴嘉静为共同借款人，并未区分借款份额，在贷款到期后未能清还贷款本息，故三被告应承担连带清偿责任。因此，原告诉讼请求三被告偿还本息，理据充分，本院予以支持。原告因在2018年5月1日贷款到期90天后，扣除被告账户内存款9600元以冲减本金，因此，逾期利息及罚息应以不同的贷款本金为基数分段计算。又因三被告已经清还借款期内利息，故贷款到期后只计算逾期利息及罚息，原告先行扣除的逾期利息及罚息应相应扣减。原告与李春娥签订了《个人助业借款最高额抵押合同》，且已经办理了抵押登记，合法有效，双方当事人应诚实、全面履行各自义务。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，原告有权就抵押房产享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李春娥、高文辉、吴嘉静应于本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行清偿本金1990359.75元及相应利息。（其中，2018年2月20日至2018年4月30日的逾期利息、罚息以1999959.75元为本金按照《个人助业借款合同》约定利率计付至付清款项之日止；2018年5月1日后的逾期利息及罚息以1990359.75元为本金按照《个人助业借款合同》约定利率计付至付清款项之日止；原告先行扣除的逾期利息及罚息作相应扣减。）二、被告李春娥、高文辉、吴嘉静在不履行本判决第一项确定的还款义务时，原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行有权对登记在被告李春娥名下的位于广州市天河区中山大道骏景路113号2A房的房产【证号：粤（2016）广州市不动产证明第04200719号】以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费23053.6元（原告已经预交），由被告李春娥、高文辉、吴嘉静连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  肖少珍人民陪审员  陈雪梅人民陪审员  赵榕深二〇一八年十一月十九日书 记 员  廖子华