山东省日照市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2018)鲁11民终1917号 上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司日照市岚山支公司，住所地山东省日照市岚山区204国道西侧轿顶山路北侧**，统一社会信用代码91371103583062747U。 主要负责人：许家军，经理。 委托诉讼代理人：黄学良，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：王宝群，山东赞特瑞律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：郑成翠，女，1972年10月8日出生，汉族，居民，户籍四川省宜宾县，现住山东省日照市岚山区。 委托诉讼代理人：胡涛，山东德衡律（日照）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张克岳，山东德衡（日照）律师事务所律师。 上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司日照市岚山支公司（以下简称岚山太平洋寿险）因与被上诉人郑成翠保险合同纠纷一案，不服日照市岚山区人民法院（2018）鲁1103民初950号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年9月20日立案后，依法组成合议庭，公开进行了审理。本案现已审理终结。 岚山太平洋寿险上诉请求：撤销一审判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求。事实和理由：1.××投保，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第四款的规定，保险人不承担给付保险金的责任，并不退还保费。2.根据《中华人民共和国保险法》第二十二条的规定，证明保险事故原因、性质的举证责任在于投保人、被保险人或者受益人，但被保险人身患重疾，并没有任何意外伤害的记录或症状，村委会的证明也为无效证据，故本案不能构成意外伤害保险责任。 郑成翠辩称，一审法院判决无误，请求二审驳回上诉人的上诉请求，维持一审判决。1.投保人的如实告知义务基于保险人的询问，但现有证据不能证实上诉人在合同签订时对秦四友进行了完全的询问。2.秦四友患有肝病与因肝病死亡系两个不同概念，不能排除秦四友意外死亡的可能性，而秦四友的死亡是在午休期间因自行搭建的木板床坍塌导致摔落死亡，属于意外事件。秦四友在死亡前还在一工厂从事体力劳动，说明其身体状况良好，具有劳动能力。故本案证实秦四友死亡原因的责任在于上诉人。在秦四友死亡后，秦四友的家人及时通知了上诉人的工作人员，但上诉人未能及时派遣工作人员调查核实。因秦四友去世时天气炎热，尸体无法长久保存，故秦四友的亲属在通知上诉人的情况下进行了火葬。 郑成翠向一审法院起诉请求：1.判令岚山太平洋寿险赔偿金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）保险金50000元；2.判令岚山太平洋寿险赔偿个人意外伤害保险金50000元。 一审法院认定事实： 2015年10月14日，秦四友因乙肝后肝硬化在日照市人民医院住院治疗，2015年10月30日的出院诊断为乙肝后肝硬化、肝功能衰竭、××、大隐静脉曲张。 2016年2月16日，秦四友在岚山太平洋寿险处投保个人人身保险，交纳了保险费，并在岚山太平洋寿险印制的《个人人身保险产品投保提示书》和《个人人身保险投保单》中投保人处签名，其中《个人人身保险投保单》第四部分告知事项的健康告知事项中“5、是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：……D、××、××携带者、肝硬化、肝脓肿、肝内结石……”的被保险人一栏显示：○是，●否；第七部分声明与授权框格内手写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。 2016年2月18日，岚山太平洋寿险打印并交付了《中国太平洋人寿保险股份有限公司人身保险合同》（合同编号100081600843698），保险合同载明身故受益人为郑成翠，险种包括《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）》、《个人意外伤害保险》、××保险A款（2014版）》、《附加安心住院费用医疗保险（A款）》共四个险种，并附有各个险种相对应的保险条款。其中《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）》的保险期间自2016年2月17日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险金额为10000元/份×5份=50000元，保险条款第2.3条保险责任约定了“被保险人年满18周岁的”，“若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残”，岚山太平洋寿险按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。《个人意外伤害保险》的保险期间自2016年2月17日零时起至2017年2月16日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险金额为10000元/份×5份=50000元；保险条款第2.4条保险责任约定了“被保险人发生意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内以该意外伤害为直接原因导致身故的”，岚山太平洋寿险按保险单所载保险金额给付身故保险金，本合同终止；第3.3条约定了身故保险金申请须提供的证明和资料包括“公安等有权部门出具的意外事故证明；所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料”。另外，保险合同对保险事故通知约定了时间为“知道保险事故后应当在10日内通知”，并明确了意外伤害的定义为“遭受外来的、突发的、非本意的、××的客观事件直接致使身体受到的伤害”。 2017年6月24日，秦四友在家中死亡。同日，秦四友的家人电话向岚山太平洋寿险通知秦四友意外死亡。次日，秦四友的遗体被火化，在火化前，秦四友的家人通知和联系了岚山太平洋寿险，岚山太平洋寿险未提出异议。2017年8月11日，日照市公安局碑廓派出所出具秦四友因死亡注销户口的注销证明。岚山太平洋寿险主张其对郑成翠的理赔申请予以拒付并且作出了解除合同的处理，但未提供证据证明，且无法说明其获知秦四友投保前患病住院的时间。 2017年6月25日，日照市岚山区碑廓镇三朱曹村村民委员会出具证明一份，载明：“贵单位负责同志：兹证明我村村民秦四友，男，1965年8月24日出生，身份证号码，于2017年6月24日在家中午休掉床下意外死亡，以上情况属实。特此证明”。 2017年8月11日，日照市岚山区碑廓镇三朱曹村村民委员会出具证明一份，载明：“兹证明我村村民秦四友，男，1965年8月24日出生，身份证号，与四川省宜宾县双龙镇光辉村光明349号郑成翠，女，身份证，是事实婚姻婚。以上情况属实”。 一审法院认为，投保人秦四友以自己为被保险人向岚山太平洋寿险投保人身保险，双方订立人身保险合同，该保险合同是双方真实意思表示，不违反相关法律规定，合法有效，双方当事人均应按保险合同约定履行各自的义务。投保人已足额交付了保险费，岚山太平洋寿险应按约定履行保险责任。本案涉诉险种包括《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）》的身故保险金50000元、《个人意外伤害保险》的身故保险金50000元。 本案争议的焦点包括：一、郑成翠的诉讼主体是否适格；二、投保人秦四友是否违反了保险法规定的如实告知义务，其与岚山太平洋寿险签订的保险合同是否已经解除，岚山太平洋寿险应否承担赔偿或给付保险金的责任；三、被保险人秦四友是否因意外伤害死亡，岚山太平洋寿险应否赔付郑成翠意外伤害保险的身故保险金。 一、郑成翠的诉讼主体是否适格 被保险人秦四友系日照市岚山区碑廓镇三朱曹村的村民，长期居住生活在该村，该村的村民委员会出具的郑成翠与被保险人秦四友之间夫妻关系的证明，能够客观真实的反映其了解和知悉的村民基本情况，且岚山太平洋寿险知道秦四友指定的保险受益人为郑成翠而予以承保，同时法律及保险合同均未规定或约定受益人与被保险人之间的夫妻关系须以婚姻登记为前提，故岚山太平洋寿险的该项抗辩理由不能成立，郑成翠的诉讼主体适格，有权要求岚山太平洋寿险按照保险合同履行保险金赔付责任。 二、投保人秦四友是否违反了保险法规定的如实告知义务，其与岚山太平洋寿险签订的保险合同是否已经解除，岚山太平洋寿险应否承担赔偿或给付保险金的责任 保险法关于投保人的如实告知义务，是以保险人就被保险人的有关情况提出询问为前提的，而本案中未有证据证明《个人人身保险投保单》中“健康告知事项”中的选项系保险人向投保人询问形成，亦不能证明投保人违反如实告知义务存在故意或重大过失，并足以影响保险人是否同意承保或提高保险费率，××的时间，也未提供证据证明在法定期限内行使了合同解除权。因此，岚山太平洋寿险主张保险合同解除及不承担保险赔偿责任的请求，一审不予支持。 三、被保险人秦四友是否因意外伤害死亡，岚山太平洋寿险应否赔付郑成翠意外伤害保险的身故保险金。 依据《中华人民共和国保险法》第二十二条“受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”之规定，郑成翠仅需提供其所能提供的相关证明和资料。日照市岚山区碑廓镇三朱曹村村民委员会不具有鉴定死亡原因的资质，其出具秦四友意外死亡的证明，一审不予确认。本案中，被保险人秦四友死亡时无人在场，未有医护人员的抢救记录，亦未进行尸检，其死亡原因不能确定。郑成翠在得知被保险人死亡后第一时间通知了岚山太平洋寿险，且对被保险人遗体的火化亦提前通知和联系了岚山太平洋寿险，岚山太平洋寿险未提出异议，郑成翠对此不存在过错。××死亡对郑成翠而言，是消极事实，在被保险人遗体已经火化的情况下，郑成翠举证证明被保险人不是因疾病死亡已不具有现实的可能性，郑成翠已提供了被保险人是突然死亡的初步证据，其行为意义上的举证责任已完成。岚山太平洋寿险主张被保险人并非意外伤害死亡，××或其他属于保险合同免责范围的相关证据，但其未提供证据证明，应承担不利法律后果。 综上所述，郑成翠请求岚山太平洋寿险赔偿金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）保险金及意外伤害保险金各50000元，于法有据，一审予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十三条、第十四条、第十五条、第十六条、第二十一条、第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，一审判决：一、岚山太平洋寿险于判决生效之日起十日内给付郑成翠《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）》的身故保险金50000元；二、岚山太平洋寿险于判决生效之日起十日内给付郑成翠《个人意外伤害保险》的身故保险金50000元。如果未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2300元，减半收取1150元，由岚山太平洋寿险负担。 本院二审期间，当事人未提交新的证据或事实，本院查明的案件事实与一审相同。 本院认为，××投保为由解除合同并不承担理赔责任，本案证实秦四友系意外死亡的举证责任应由谁承担。首先，××投保为由解除合同并不承担理赔责任。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，保险人因未如实告知而得以行使的免赔权系合同解除权的行使后果，而因未如实告知导致的合同解除权的行使以保险人知道解除事由起三十日为限。但一审已查明，岚山太平洋寿险无法说明其何时知悉的秦四友患病事实，也就无法证明其对合同解除权的行使是在法定的三十日期限之内，××投保其可解除合同的主张本院不予支持，对于其拒赔的意见本院亦不予支持。其次，关于证实秦四友系意外死亡的举证责任应由谁承担。本案一审中已查明，因秦四友死亡时未送医院抢救，故不可能存在医院抢救病历等可以初步证实死因的证据。而在秦四友火化前，秦四友的亲属已尽到通知保险人的义务，在保险人无异议的情况下进行的火化导致秦四友死亡原因不明的责任在于保险人而非秦四友的亲属，故岚山太平洋寿险关于举证责任的上诉意见亦不成立，本院不予支持。 综上所述，岚山太平洋寿险的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2300元,由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司日照市岚山支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  滕聿江 审判员  马德健 审判员  田仕杰 二〇一八年十一月二十九日 书记员  费 娜