贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0103民初1476号原告贵阳农村商业银行股份有限公司沙河支行，住所地：贵贵州省贵阳市云岩区沙河街**。统一社会信用代码：915201030550120099。负责人：殷卫红，职务：行长。委托代理人刘国友、熊伟，贵州驰远律师事务所律师。被告秦加荣，女，1964年12月16日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告贵州黔商市西投资担保股份有限公司，，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安中路****统一社会信用代码：915200006801862587。法定代表人：冉先黎。委托代理人杨通敏，公司员工。被告冉先黎，男，1967年1月3日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告谢兰琴，女，1965年12月22日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告李五一，男，1952年5月1日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告杜媛娥，女，1968年2月27日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告朱兵，男，1962年3月25日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。原告贵阳农村商业银行股份有限公司沙河支行（以下简称“农商行沙河支行”）诉被告秦加荣、贵州黔商市西投资担保股份有限公司（以下简称“黔商公司”）、冉先黎、谢兰琴、李五一、杜媛娥、朱兵金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农商行沙河支行委托代理人熊伟，被告黔商公司委托代理人杨通敏到庭参加诉讼。被告秦加荣、冉先黎、谢兰琴、李五一、杜媛娥、朱兵经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行沙河支行诉称：2015年1月30日，原告与被告秦加荣签订《个人借款合同》约定被告秦加荣从原告处借款400万元，借款期限为12个月，自2015年1月30日至2016年1月29日止，贷款利率为固定月利率9.1‰，逾期罚息利率为本合同利率上加收50%，还款方式为按季结息，到期还本，被告违约的情形及违约救济措施原告可按贷款本金的5‰收取违约金，同时约定被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应承担原告为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用；合同还约定了管辖法院为原告所在地人民法院。2015年1月30日，被告黔商公司与原告签署《贵阳农村商业银行保证合同》约定黔商公司为被告秦加荣上述借款合同项下借款提供连带责任担保，担保范围为债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及原告保管财产和实现债权和抵押权的一切费用，保证期间为债务履行期限届满之日后两年。同日，被告冉先黎、谢兰琴、李五一、杜媛娥、朱兵分别与原告签订《最高额保证合同》约定，冉先黎、谢兰琴、李五一、杜媛娥、朱兵分别为被告秦加荣在2015年1月30日至2016年1月29日期间的借款提供最高额人民币400万元的连带责任保证，担保范围为债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及原告保管财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等），保证期间为债务履行期限届满之日后两年。同日，被告黔商公司与原告签署《保证金质押合同》为秦加荣在借款合同项下所形成的债务提供质押担保，保证范围为债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、原告实现债权的一切费用等，保证期限为债务履行期限届满之日后两年。2015年1月30日，原告依约向被告秦加荣2019180001020101223670账户发放借款400万元。借款期限届满后，原告多次要求各被告履行还款义务，各被告均未归还，截止2018年1月15日，被告秦加荣尚欠原告借款本金400万元及利息1958928.34元（包括罚息和复利），本息合计5958928.34元。为维护自身合法权益，原告农商行沙河支行遂诉至本院，请求判令：一、被告秦加荣立即返还原告借款本金400万元，支付利息（包括罚息和复利）1958928.34元（截止2018年1月15日），本息合计共5958928.34元，以后按合同约定计算到付清时止，利随本清；二、被告秦加荣按合同约定（贷款本金5‰）支付原告违约金2万元；三、被告贵州黔商市西投资担保股份有限公司、冉先黎、谢兰琴、李五一、杜媛娥、朱兵对本案全部的给付内容承担连带清偿责任；四、七被告连带承担本案的诉讼费、公告费、催告费、评估费、鉴定费、查询费、拍卖费，律师费及差旅费等相关费用（律师费为180886元）；五、七被告如未能按判决指定的期间履行给付金钱义务，判令加倍支付延迟履行期间的债务利息。被告秦加荣、冉先黎、谢兰琴、李五一、杜媛娥、朱兵均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。被告黔商公司辩称，罚息过高，复利不应该得到支持，虽合同有约定，但复利不是实际损失。违约金与复利是重复惩罚，只能主张其一。经本院组织庭审，原告农商行沙河支行围绕诉请提交证据，被告秦加荣、冉先黎、谢兰琴、李五一、杜媛娥、朱兵均未到庭参加诉讼，本院视为其放弃举证和质证权利。根据原告农商行沙河支行提交证据及被告黔商公司质证意见，本院查明如下事实：2015年1月30日，秦加荣作为借款人（甲方），农商行沙河支行作为贷款人（乙方），双方共同签订编号为筑农商（沙河支行）2015年个贷字01001号《个人借款合同》约定，借款400万元用于流动资金，期限12个月，实际放款日和到期日以借款借据为准；贷款利率为固定利率月利率9.1‰，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率基础上加收50%即月利率13.65‰；结息方式为按季结息，结息日为每季末月的第20日，还款方式为按季结息到期还本；甲方未按期归还债务本息，乙方有权按贷款本金的5‰向甲方收取违约金，借款逾期后对甲方为按时还清的借款本金和利息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率计收利息和复利，借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。同日，黔商公司作为保证人（甲方）与作为债权人（乙方）的农商行沙河支行签订编号为筑农商（沙河支行）2015年保贷字01001号《保证合同》约定，为确保债务人（秦加荣）与乙方签订的编号为筑农商（沙河支行）2015年个贷字01001号《个人借款合同》的履行，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供连带责任保证，保证方式为连带责任保证，保证范围为债权本金400万元及利息（包括罚息和复利）、乙方实现债权的一切费用等，保证期间为主合同项下的债务履行期满之日后两年。同日，黔商公司作为出质人（甲方）与作为质权人（乙方）的农商行沙河支行签订编号为筑农商（沙河支）行2015年保质字01001号的《保证金质押合同》约定，为确保债务人秦加荣与乙方签订的编号为筑农商（沙河支行）2015年个贷字01001号《个人借款合同》的履行，甲方愿意提供40万元保证金存入在乙方开立的保证金账户提供质押担保。2015年1月30日，冉先黎、谢兰琴、李五一、杜媛娥、朱兵分别作为保证人（甲方）与作为债权人（乙方）的农商行沙河支行分别签订五份《最高额保证合同》约定，甲方自愿为债务人秦加荣自2015年1月30日起至2016年1月29日期间在乙方办理约定的人民币贷款业务实际形成的债权的最高余额人民币400万元提供最高额保证，在该期间，乙方与债务人秦加荣形成的债权债务关系所签订的一系列合同、协议及其他法律性文件为本合同的主合同；保证方式为连带责任保证，保证范围为主合同项下借款本金、利息、逾期利息、逾期罚息、复利、履行主合同和担保合同过程中发生的费用、乙方实现债权的费用等，保证期间为自每笔主合同签订之日起至该笔债务履行期限届满之日后两年止。2015年1月30日，农商行沙河支行向秦加荣发放了400万元借款，秦加荣出具的借款借据约定借款400万元，到期日为2016年1月29日，利率为月利率9.1‰。合同履行过程中，秦加荣未按合同约定履行还款义务，仅偿还部分利息，借款到期后秦加荣未能清偿借款本息。农商行沙河支行于2018年6月14日扣划黔商公司40万元保证金扣减借款本金，农商行沙河支行当庭提交利息清单主张，截止2018年10月8日，秦加荣尚欠本金360万元，利息270573.33元，罚息1782094.45元，复利498674.13元。追索债权的过程中，农商行沙河支行委托贵州驰远律师事务所处理本案诉讼事宜。农商行沙河支行当庭提交《委托代理合同》主张180886元的律师费，但其并未提交银行支付凭证及律师费发票。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人借款合同》、《保证合同》、《最高额保证合同》、借款借据、利息清单等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告农商行沙河支行与被告秦加荣、黔商公司、冉先黎、谢兰琴、李五一、杜媛娥、朱兵分别签订的《个人借款合同》、《最高额保证合同》、《保证合同》和《保证金质押合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告农商行沙河支行已向被告秦加荣发放借款400万元，被告秦加荣在借款到期后未能清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据借款合同约定，原告农商行沙河支行有权要求被告秦加荣立即偿付剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告农商行沙河支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告秦加荣欠款情况。根据原告农商行沙河支行提交利息清单的还款与计息数据，经本院核算，截止2018年10月8日，被告秦加荣尚欠本金360万元，正常利息270573.33元，罚息1766128元，复利129557.9元。故对原告农商行沙河支行要求被告秦加荣偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2018年10月8日之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金360万元为基数按罚息利率月利率13.65‰计算至本金清偿之日止，复利以未还正常利息270573.33元为基数按罚息利率月利率13.65‰计算至利息清偿之日止。借款合同中已经约定了违约金，根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第一款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”之规定，原告农商行沙河支行所主张的2万元违约金与其他费用合计并未超过年利率24%，故对原告农商行沙河支行要求被告秦加荣支付违约金2万元的诉请，本院予以支持。被告黔商公司、冉先黎、谢兰琴、李五一、杜媛娥、朱兵自愿为秦加荣的债务提供连带责任保证担保，现被告秦加荣未能清偿到期债务，原告农商行沙河支行有权根据保证合同向各保证人主张担保权利。因此，对原告农商行沙河支行要求被告黔商公司、冉先黎、谢兰琴、李五一、杜媛娥、朱兵对被告秦加荣的上述债务承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持，其中被告冉先黎、谢兰琴、李五一、杜媛娥、朱兵应以人民币400万元为限承担保证责任。原告农商行沙河支行未能提交银行支付凭证和律师费发票对其主张的律师费的实际产生并支付进行证实，应当承担举证不能的不利后果。故对原告农商行沙河支行要求七被告承担律师费180886元的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告秦加荣于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳农村商业银行股份有限公司沙河支行借款本金人民币3600000元，利息人民币270573.33元，罚息人民币1766128元，复利人民币129557.9元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2018年10月8日，之后的罚息以未还本金3600000元为基数按月利率13.65‰计算至本金清偿之日止，复利以未还利息270573.33元为基数按月利率13.65‰计算至全部利息清偿之日止）；二、被告秦加荣于本判决生效之日起十日内支付原告贵阳农村商业银行股份有限公司沙河支行违约金人民币20000元；四、被告贵州黔商市西投资担保股份有限公司对被告秦加荣的上述债务承担连带清偿责任；五、被告冉先黎、谢兰琴、李五一、杜媛娥、朱兵分别在人民币4000000元的范围内对被告秦加荣的上述债务承担连带清偿责任；六、驳回原告贵阳农村商业银行股份有限公司沙河支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费54919元，保全费5000元，合计59919元，由原告贵阳农村商业银行股份有限公司沙河支行负担1266元，由被告秦加荣、贵州黔商市西投资担保股份有限公司、冉先黎、谢兰琴、李五一、杜媛娥、朱兵共同负担58653元（该费用原告已预交，各被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  罗华蓉人民陪审员  田素珍二〇一八年十一月二十九日法官助理刘川平书 记 员  余爽爽