广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5321民初882号原告：中国工商银行股份有限公司新兴支行。地址：新兴县新城镇大园路**。负责人：梁兴志，行长。委托诉讼代理人：梁启铭，男，该公司员工，住新兴县。委托诉讼代理人：廖在燃，男，该公司员工，住新兴县。被告：温秀锦，男，1975年8月1日出生，汉族，居民，住新兴县。被告：梁秀莹，女，1980年11月9日出生，汉族，居民，住新兴县。原告中国工商银行股份有限公司新兴支行（下称工行新兴支行）与被告温秀锦、梁秀莹金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁启铭、廖在燃到庭参加诉讼，被告温秀锦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告梁秀莹经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2012]年[111]号《个人购房借款/担保合同》；2.判令两被告向原告偿还贷款本金352803.89元及利息（其中计至2018年5月11日的利息为12815.58元，之后的利息按照借款合同约定的计算方法及法律规定计算至付清之日止）；3.确认原告对[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2012]年[111]号《个人购房借款/担保合同》项下贷款抵押物在上述诉讼请求2的债务范围内享有优先受偿权；4.判令两被告承担与本案有关实现债权的费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费等。事实与理由：被告温秀锦因购买房屋的需要，与原告于2012年9月11日签订了[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2012]年[111]号《个人购房借款/担保合同》，约定借款金额为人民币419000元，贷款发放年利率5.895%，逾期罚息利息在原借款利率的基础上加收50%，贷款放款日为2012年9月11日，到期日为2032年9月11日。上述借款以权属温秀锦位于新兴县新城镇××家园××号房及××区地下车库××号小车位提供了抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。房地产权证号：粤房地权证新兴县字第**、粤房房地权证新兴县字第**；有土地使用权证号：新府国用（2013）第005XXX号、新府国用（2015）第002XXX号；他项权证号：粤房地他项权证新兴县字第**、粤房地他项权证新兴县字第**。自2013年11月起，借款人开始拖欠贷款本息，截止2018年5月11日被告温秀锦的贷款本金余额是352803.89元，其中积欠贷款本金12565.03元，积欠贷款利息12815.58元；已归还贷款本金66196.11元，贷款利息105465.56元，根据借款合同第十四条10.1款L项的约定，借款人已构成违约。综上，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请法院支持原告的诉求。被告温秀锦、梁秀莹均无答辩，在举证期限内亦无提供相关证据到庭质证。原告对其诉求提供了其营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、两被告身份证复印件及结婚证、个人购房借款/担保合同（含借款凭证）、欠本息证明、归还本息证明、计算至2018年5月11日止的温秀锦银行卡还款明细、房地产权证、土地使用权证、他项权证。经开庭质证，被告未到庭参加诉讼，视为对上述证据放弃质证权利，本院经审查核实，上述证据真实、合法，与本案相关联。可证实原告主张的全部事实，对原告主张的证明对象具有证明效力，故本院对上述证据的三性均予以确认，认定为本案的定案依据。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年9月11日，被告温秀锦以购买位于新兴县新城镇××家园××号房及××区××号小车位为由向原告贷款419000元。当天，原告作为贷款人、被告温秀锦作为借款人，双方签订了一份《个人购房借款/担保合同》，该合同约定：1.贷款用途：个人购置住房贷款；2.贷款金额419000元；3.借款期限：20年，自2012年9月11日至2032年9月11日，实际发款日和到期日以借款凭证为准；4.贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%确定；5.借款提取条件：借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名新兴县泰基房地产开发有限公司、账号20×××69、开户行中国工商银行股份有限公司新兴支行；6.还款方式：按月等额本息还款法（按月计息），还款日与贷款实际发放日相对应，借款人还款账户62×××59；7.罚息：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；8.抵押：本笔贷款的担保方式为抵押，抵押物为新兴县新城镇XXXX家园X幢XX号房和XX区XX号小车位；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；9.违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约；借款人构成违约的，贷款人有权停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，宣布本合同和贷款人与借款之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。此外，合同还约定双方其他的权利义务等内容。合同除被告温秀锦作为借款人及抵押人签名外，其配偶即被告梁秀莹亦作抵押物共有人在该合同签名及捺印。上述借款合同签订当天，原告向被告温秀锦发放了贷款419000元，同时，被告温秀锦在原告出具的《借款凭证》上签名确认。该借款凭证载明借款金额419000元，借款期限20年，起息日期2012年9月11日，借款到期日2032年9月11日，借款当期执行年利率5.895%，还款方式等额本息。借款后，被告温秀锦从2012年10月起依约于每月11日偿还借款本息给原告。但从2013年11月11日开始陆续欠供贷款本息，截至2018年5月11日止，被告积欠贷款本金12565.03元及利息12815.58元。原告经多次催收无果，遂于2018年6月14日诉至本院，并提出前述请求。另查明，被告温秀锦与梁秀莹于2001年4月4日登记结婚，涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间。还查明，被告温秀锦用于抵押借款的新兴县新城镇XXXX家园X幢XX号房的房地产权证号为粤房地房地权证新兴县字第**、土地使用权证号为新府国用（2013）第005XXX号；X区XX号小车位的房地产权证号为粤房地权房地权证新兴县字第**、地使用权证号为新府国用（2015）第**。2015年7月7日，原告与被告温秀锦到新兴县房产管理局将借款合同约定的上述抵押物办理了房地产他项权利证（他项权证号：粤房地他项权证新兴县字第20150：粤房地他项权证新兴县字第**、粤房地他项权证新兴县字第**）'LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>诉讼中，原告提交截止2018年10月21日的温秀锦银行卡还款明细、归还本息证明及欠本息证明，显示被告已还贷款本金66196.11元、利息105465.56元，已违约达15个周期（月），尚欠贷款本金352803.89元及利息20053.1元。但对截止至2018年10月21日积欠的利息20053.1元，原告并没有变更其诉求。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告温秀锦与原告于2012年9月11日在自愿、平等的基础上签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同内容合法有效，合同设定的权利和义务对合同当事人具有法律约束力，合同当事人应自觉履行。虽然《个人购房借款/担保合同》约定借款到期日为2032年9月11日，但被告温秀锦从2013年11月11日起开始陆续欠供贷款本息，至本案法庭辩论终结时即2018年11月7日止，已停供贷款本息达15个周期（月），已构成违约，根据《个人购房借款/担保合同》第11.4条第L项及第14.2条的约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同、停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，宣布本合同和贷款人与借款之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。原告请求解除《个人购房借款/担保合同》的条件已成就，故对原告请求解除其与被告温秀锦签订的《个人购房借款/担保合同》，理据充分，本院予以支持。借款合同解除后，被告温秀锦应一次性归还尚欠的借款本息给原告。故对原告要求被告温秀锦清偿拖欠的借款本金352803.89元、截止至2018年5月11日的利息12815.58元及2018年5月12日以后的利息的请求，理据充分，本院予以支持。对于原告请求梁秀莹承担共同偿还责任问题。由于被告梁秀莹与温秀锦是夫妻关系。涉案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，涉案借款应认定为夫妻共同债务，依法应由两被告共同承担清偿责任。故对原告请求被告梁秀莹承担共同偿还责任，依法有据，本院予以支持。对原告要求对被告温秀锦、梁秀莹夫妻用于借款抵押担保的房地产在处置时享有优先受偿权的问题，两被告与原告签订《个人购房借款/担保合同》约定自愿以其购买的位于新兴县新城镇XXXX家园X幢XX号房和X区XX号小车位房地产为被告温秀锦的借款本息承担抵押担保责任，并到相关部门办理了抵押登记手续，该抵押担保行为合法有效，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，现原告在被告温秀锦未偿还借款本息的情况下，请求在处置抵押物时享有优先受偿权，符合原、被告双方在合同中的约定及法律的有关规定，故对原告的该项请求，本院予以支持。被告温秀锦、梁秀莹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司新兴支行与被告温秀锦于2012年11月9日签订的《个人购房借款/担保合同》自本判决生效之日起予以解除。二、被告温秀锦、梁秀莹应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金352803.89元及利息（计算至2018年5月11日的利息12815.58元，从2018年5月12日起按《个人购房借款/担保合同》约定的计息办法计付至还清之日止）给原告中国工商银行股份有限公司新兴支行。三、原告中国工商银行股份有限公司新兴支行对被告温秀锦、梁秀莹用于抵押担保的位于新兴县新城镇XXXX家园X幢XX号房【房地产权证号：粤房地权证房地权证新兴县字第**；使用权证号：新府国用（2013）第：粤房地权证新房地权证新兴县字第**小产权证号：粤房地权证新房地权证新兴县字第**；用权证号：新府国用（2015）第：粤房地权证新兴房房地权证新兴县字第**项享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6784.29元、财产保全费2348.09元，由被告温秀锦、梁秀莹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  练洪森审 判 员  梁 恒人民陪审员  谭丽珍二〇一八年十一月十四日书 记 员  梁妍斐