山东省济南市市中区人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁0103民初947号原告:广发银行股份有限公司济南分行，住所地济南市。代表人:庞新锋，行长。委托诉讼代理人:黄旭，男，该行员工。委托诉讼代理人：陈国栋，男，该行员工。被告：董波，男，1981年12月10日出生，汉族，个体工商户，住山东省鱼台县委托诉讼代理人：孟庆英，山东储誉律师事务所律师。被告：魏敏，女，1981年1月1日出生，汉族，无业，住山东省鱼台县原告广发银行股份有限公司济南分行（以下简称广发银行济南分行）与被告董波、魏敏金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行济南分行代表人庞新锋的委托诉讼代理人陈国栋，被告董波及其委托诉讼代理人孟庆英到庭参加了诉讼；被告魏敏经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行济南分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告董波、魏敏偿还原告借款本金269464.82元（含拖欠本金189357.39元、未到期本金80107.39元），利息34215.14元、罚息29820.06元、复利8478.39元，利息合计72513.59元（计算至2017年11月29日）及后期利息及逾期罚息；二、判令被告承担原告实现债权的全部费用（诉讼费用和保全费用等）。庭审中原告明确诉讼请求为：一、判令被告董波偿还原告借款本金269464.82元，利息38647.65元、罚息54488.99元、复利18458.69元，利息合计111595.33元（计算至2018年5月22日）及2018年5月23日起至实际给付之日止按《个人信用贷款生意红条款》约定计算的利息（含罚息、复利）；二、仅指案件受理费。事实与理由：2013年12月13日，原告与被告董波、魏敏签订《广发银行生意人卡（生意红）申请表》申请广发银行生意红个人经营贷款，2013年12月20日,原告下发批复同意生意红贷款30万元。2014年1月2日原告和被告签订《广发银行个人信用贷款核准通知书（额度）》和《广发银行个人信用贷款核准通知书（单笔）》合同，原告向被告发放30万元贷款用于生产经营，借款期限36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月05日分期还款。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，被告在2016年11月5日开始拖欠还款。最后一次还款时间为2017年9月27日，还款4000元用以偿还本金。根据《广发银行生意人卡（生意红）申请表》第五条的约定，借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布全部贷款提前到期，借款人应当偿还贷款人的全部本息。为维护原告的合法权益，特诉之法院，请求判如所请。被告魏敏未作答辩。被告董波答辩，原告贷款利息和罚息约定不明确，第二条第十二款的利息应计算至2016年11月5日，且罚息亦自该日开始，计算罚息不应同时计算贷款利息。在当事人贷款时，业务员告知其还款后本金可以继续使用，针对此取款，银行并未约定利息，也未约定罚息，应参照人民银行贷款利息进行计算。我方不认可罚息、复利。我们要求原告方提供整个贷款的利息及罚息计算方式是从什么时候开始计算，计算的结点。案件审理过程中，原告围绕诉讼请求提交了证据并说明了证明内容。原告提交证据如下：证据一、广发银行生意人卡（生意红）申请表，证明2013年12月13日，被告董波向原告申请贷款50万元，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月5日，支付方式为自主支付，贷款用途为生产经营；证据二、广发银行个人信用贷款（生意红）条款，证明贷款利率为固定利率方式执行，月利率1.5%，为固定利率，逾期罚息利率为贷款利率基础上加收30%，按罚息利率计收复利；证据三、个人信用贷款核准通知书（额度），证明原告于2014年1月2日同意为被告董波贷款授信额度为30万元，额度有效期间自2014年1月2日起至2019年1月2日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，固定利率为月利率1.5%；证据四、个人信用借款核准通知书（单笔），证明被告向原告申请贷款金额30万元，借款期限36个月，其他约定同上，合同约定其还款及放款卡号为62146243380********的广发银行生意人卡；证据五、广发银行批复，证明对被告董波申请办理上述贷款予以核准；证据六、当事人身份信息一宗及广发银行生意红申请表上借款人配偶签名处签名，证明被告一、二身份信息及两被告贷款时系夫妻关系；证据七、个人对账单，证明截止至2018年5月22日的借款本金269464.82元，利息38647.65元、罚息54488.99元、复利18458.69元。本院经审查认为，原告提交的上述证据具有真实性、客观性、合法性，能够作为本案定案的依据。被告董波、魏敏未提供证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2013年12月13日，被告董波、魏敏（以配偶的身份）向原告申请办理个人信用卡贷款，填写了《生意人卡（生意红）申请表》。2013年12年20日，原告下发批复同意被告的30万元生意红贷款；额度期限为60个月，单笔发放最长期为36个月，固定年利率为18%，还款方式为等额本息，支付方式为自主支付，贷款用途为生产经营，还款日为每月的5号。2014年1月2日，原告与被告分别签署了《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。上述申请表载明个人信用贷款（生意红）条款、个人信用贷款核准通知书及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容；贷款利率以固定利率方式执行，年月利率1.5%，为固定利率，合同有效期内合同利率不变；若借款人末按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同。合同签订后，原告向被告发放了贷款。被告在2016年11月5日开始拖欠还款，最后一次还款时间为2017年9月27日，还款4000元用以偿还本金，之后未再还款。截止至2018年5月22日被告尚欠借款本金269464.82元，利息38647.65元、罚息54488.99元、复利18458.69元。本院认为，被告董波、魏敏向原告申请贷款，原告给予审批，涉案的广发银行生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）是双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订的，是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告依约向被告董波、魏敏发放贷款30万元，已经履行了其合同义务。借款发放后，被告董波、魏敏依约偿还部分借款本息后，多期未能偿还借款本息，构成违约。故原告要求被告董波、魏敏偿还借款本息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。合同约定若借款人末按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，被告对数笔贷款存有逾期行为，因此应按约定支付相应罚息和复利；对被告的该辩称意见，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董波、魏敏于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司济南分行借款本金269464.82元；二、被告董波、魏敏于本判决生效之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司济南分行截止至2018年5月22日，利息38647.65元、罚息54488.99元、复利18458.69元，及自2018年5月日起至实际给付之日止，以269464.82元为基数，依双方合同约定计算的利息（含罚息、复利）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6430元，由被告董波、魏敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  亓 蕾人民陪审员  隋保贵人民陪审员  尹翠美二〇一八年十一月二十五日代理书记员  李 谦