福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0304民初5297号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街****。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：陈贤真，男，1973年12月17日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：黄少荣，男，1970年9月21日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：黄春珍，女，1973年5月30日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称“农商银行荔城支行”）与被告黄少荣、黄春珍因信用卡纠纷一案，本院于2018年10月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行荔城支行的委托诉讼代理人陈贤真和被告黄少荣到庭参加诉讼，被告黄春珍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行荔城支行向本院提出诉讼请求：黄少荣、黄春珍共同归还透支本金49950.94元以及该款自2018年5月19日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元收取），暂计至2018年8月21日的利息、违约金共计14143.19元。庭审中，农商银行荔城支行将上述诉求变更为：黄少荣、黄春珍共同归还透支本金49950.94元及自2018年5月19日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元收取），已偿还的600元用于抵扣相应利息。事实与理由：2015年2月11日,黄少荣向农商银行荔城支行办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”。该笔普惠金融卡由黄春珍签订信用卡告知书，督促申请人按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用。合同签订后，黄少荣按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过农商银行荔城支行的申请，2015年3月25日，农商银行荔城支行向黄少荣发放普惠金融卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。但黄少荣自2018年5月发生账单49950.94元后未归还本息。经农商银行荔城支行多次催讨，黄少荣无还款意愿，其行为已经构成违约。经查，黄春珍系黄少荣的妻子，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，黄春珍应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。当庭补充事实：2018年10月16日黄少荣偿还600元，用于抵扣利息。 黄少荣答辩称，其确实有拖欠农商银行荔城支行这笔钱，其要求分期还款，一个月最少还700元；农商银行荔城支行的利息太高，其要求只还本金不还利息。 黄春珍未作答辩。 本院经审理查明：黄少荣、黄春珍于1993年6月13日在原莆田县人民政府办理结婚登记手续。 2014年9月19日，莆田农商银行[2014]408号文件《关于调整贷记卡和普惠金融卡审批有关事项的通知》，载明自2014年8月1日起，新发展的普惠金融卡利率由原年息14.4%、月息12‰，下调为年息12.6%、月息10.5‰。 2015年2月11日,黄少荣（持卡人）向农商银行荔城支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》的规定，该合约、章程主要规定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分的，按规定支付滞纳金；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡人有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡人有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还，发卡人因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其它费用）均为持卡人承担；并附有收费标准图一张，其中最低还款额的未还部分的5%支付滞纳金，滞纳金收取最低5元等，另注明各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，如有疑问请致电24小时客服热线96336或各营业网点咨询；最低还款额是指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费不享受免息期等内容。同日，农商银行荔城支行向黄春珍送达《信用卡告知书》一份，告知黄少荣申办福万通卡的事实，黄春珍表示知情。尔后，黄少荣经农商银行荔城支行审批通过，之后收到卡号为62×××00的贷记专项卡一张，授信额度为5万元，授信期限3年。黄少荣使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2018年5月19日起开始逾期归还透支额，拖欠透支款本金49950.94元及自2018年5月19日起按《领用合同》、《章程》计算的相应利息、违约金，致诉讼。诉讼期间，黄少荣于2018年10月16日偿还透支利息600元。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为自2017年1月1日起，将福万通贷记卡、福万通普惠金融卡中所约定的超限费取消，并将滞纳金调整为违约金，违约金的计算方式与原滞纳金的计算方式一致。 上述事实，有农商银行荔城支行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《章程》、《信用卡告知书》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、信用卡明细账查询、黄少荣、黄春珍的《身份证》、《结婚证》复印件等证据，并结合本院已另案核实的《关于调整贷记卡和普惠金融卡审批有关事项的通知》等材料在案为据。上述证据均除《结婚证》、《身份证》系复印件外，其他证据均有原件核对，来源合法，载明内容与证明对象具有关联性，《身份证》虽系复印件，但农商银行荔城支行提供的复印件上均有当事人各自的签名捺印，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明对象均予以确认。另外，农商银行荔城支行提供黄少荣与黄春珍的《结婚证》复印件，虽然没有原件核对，但是黄少荣在庭审中表示其与黄春珍系夫妻关系，并于庭审当日下午向本院提供《结婚证》原件核对无误，故本院对该证据的真实性、合法性、关联性及证明对象均予以确认。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护。黄少荣透支使用贷记卡后尚欠透支本金49950.94元而未及时归还，已构成违约，故农商银行荔城支行诉求黄少荣归还透支本金及相应的利息、违约金有合同依据，本院予以支持。其中，《领用合约》约定透支利息按各支行规定，农商银行荔城支行提供的《贷记卡表信息》显示利率类型为年利率14.4%，然而《福建省农村信用社联合社发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》规定自2014年8月1日起，新发展的普惠金融卡利率由原年息14.4%、月息12‰，下调为年息12.6%、月息10.5‰，现农商银行荔城支行主张本案利息仍应按年利率14.4%计算，没有事实依据，本院不予支持，本院调整透支利率按年利率12.6%计算。另，依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商银行荔城支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。诉讼期间，黄少荣支付的600元款项，可以抵扣其尚欠的透支利息。农商银行荔城支行主张黄春珍与黄少荣系夫妻关系，有《结婚证》为凭，且黄春珍签署了《信用卡告知书》确定了其是知晓本案债务，黄少荣、黄春珍本案债务也未举证本案债务超出其家庭日常需求，故农商银行荔城支行诉求认定本案债务系黄少荣、黄春珍的夫妻共同债务，要求黄春珍对本案债务承担共同偿还责任，有事实与法律依据，本院予以支持。黄少荣抗辩本案利率过高及其不承担支付利息的责任，本院在前述已经透支利息、违约金的总和依法进行了限制，黄少荣也未能举证其不应承担支付利息的证据，应承担不利后果，故本院对黄少荣的抗辩理由不予采纳。黄春珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 黄少荣、黄春珍应在本判决生效之日起十日内共同归还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行福万通普惠卡（卡号62×××00）透支本金49950.94元并自2018年5月19日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商行普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（其中，透支利息按年利率12.6%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额），其中黄少荣支付的600元抵扣相应的利息。 如果黄少荣、黄春珍未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1402元，减半收取701元，由黄少荣、黄春珍负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上述于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林嘉伟 二〇一八年十一月十三日 书记员  程 航 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。