广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0803民初1754号原告：中国工商银行股份有限公司湛江第一支行，住所地湛江市霞山区延安路**。负责人：相鹏，该行行长。委托诉讼代理人：何儒芳、苏春燕，该支行职员。被告：王恒，男，1970年12月11日出生，汉族，住广东省遂溪县，被告：湛江市银邦融资担保投资有限公司，住所地湛江市霞山区胜利长堤路**之三。法定代表人：梁玉芳。原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行（以下简称工行湛江支行）诉被告王恒、湛江市银邦融资担保投资有限公司（以下简称银邦融资公司）信用卡纠纷一案，本院于2018年9月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行湛江支行的委托诉讼代理人何儒芳、苏春燕，被告王恒到庭参加诉讼。被告银邦融资公司经本院合法传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行湛江支行向本院提出诉讼请求：1.被告王恒偿还原告贷款本金和还清本金时的息费（暂计至2018年5月30日，本金449255.51元，利息39312.6元，违约金2500元；2018年5月30日以后的本金、息费等按信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止）。2.被告银邦融资公司对被告王恒应偿付原告的贷款本金和息费承担连带清偿责任。3.被告承担本案的全部诉讼费用以及原告实现债权的费用。事实和理由：被告王恒于2012年3月12日向原告申请工商银行牡丹信用卡，并确认已充分了解并清楚知晓该牡丹卡产品的相关信息，愿意遵守《中国工商银行牡丹卡领用合约》的各项规则。被告银邦融资公司与原告签订《保证合同》，为被告王恒信用卡消费提供连带责任保证担保。原告依约向被告王恒发放了牡丹信用卡，被告王恒领卡后使用该信用卡消费却未依约还款。截至2018年5月30日止，被告王恒已累计拖欠原告透支本息合计491068.11元，其中本金449255.51元，利息39312.6元，违约金2500元。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期还款，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。原告遂向法院提起诉讼，请求判如所请。被告王恒辩称，借款属实，我大概每月向原告还款几百元。但我对外有债权没有收回，且今年生意经营亏损，目前没有能力还款，希望银行同意我分期还款。被告银邦融资公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。原告围绕诉讼请求提交了《工银信用卡申请表（个人卡）》、信用卡交易明细、欠款截图、《保证合同》等证据，经庭审质证，本院予以确认并在案佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年3月12日，被告王恒向原告申请办理信用卡，填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，被告在申请人签署栏签名，表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同协议的各项规则。上述合约约定，甲方（即王恒）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（即原告）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收、下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。原告对被告王恒的申请审核后予以准许，向被告王恒发放了卡号为62×××29的信用卡。被告王恒使用该信用卡透支消费，截止至2018年5月30日，被告王恒尚欠信用卡透支本金为449255.51元，利息为39312.6元，违约金为2500元，合计491068.11元。被告王恒于2018年5月14日至2018年11月8日期间合计向原告还款1564.54元。截止至2018年11月8日，被告王恒尚欠信用卡透支本金为447840.97元，利息为73371.05元，违约金为4000元，合计525212.02元。2012年7月25日，原告（甲方）与被告银邦融资公司（乙方）签订《保证合同》（合同编号：[湛江分]行[第一]支行[2012]年[湛卡保]字第[223]号），约定为确保在甲方办理信用卡分期付款业务的客户王恒牡丹信用卡卡号为62×××29之义务的到切实履行，乙方自愿为办理信用卡分期付款业务的客户在甲方所申领的信用卡透支款项提供连带责任保证担保和保证金质押担保；担保的范围包括上述客户在甲方办理信用卡分期付款业务中所产生的信用卡透支款项、利息、复利、罚息、滞纳金、超限费、年费、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期限自成功发卡至被担保的信用卡分期付款业务的信用卡销户或者乙方书面取消担保并还清全部信用卡透支款项、利息、复利、罚息、滞纳金、超限费、年费、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。因被告不能偿还所拖欠的信用卡透支款项而引起纠纷，原告于2018年9月3日诉至本院，请求判如所请。本院认为，本案为信用卡纠纷。原告与被告王恒签订的《工银信用卡领用合约（个人卡）》及与被告银邦融资公司签订《保证合同》，是双方当事人真实的意思表示，其内容不违反国家法律、法规的规定，因而合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。因被告王恒未能按期偿还借款，已构成违约，应承担违约责任。而截至2018年11月8日止，被告王恒尚欠信用卡透支本金为447840.97元，利息为73371.05元，违约金为4000元。故被告王恒应向原告偿还信用卡透支本金447840.97元，利息73371.05元，违约金4000元及2018年11月8日之后至还清欠款之日止按信用卡领用合约的约定计算的本金、息费。根据原告与被告银邦融资公司签订的《保证合同》的约定，银邦融资公司自愿为被告王恒的借款提供连带保证责任，双方之间的保证合同依法成立，银邦融资公司依法应当承担连带保证责任。故原告要求被告银邦融资公司对被告王恒上述债务承担连带责任的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。被告银邦融资公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告王恒在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行偿还信用卡透支款447840.97元，利息为73371.05元，违约金为4000元；从2018年11月9日（含当日）起的本金、息费（包括逾期利息、滞纳金等）按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计算方式计至偿还清欠款本息之日止。二、被告湛江市银邦融资担保投资有限公司对被告王恒的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8666.02元，由被告王恒、湛江市银邦融资担保投资有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长 苏 妙人民陪审员 余 冰人民陪审员 梁钟和二〇一八年十一月二十七日法官助理范蓉蓉书 记 员 詹 通