广东省平远县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1426民初684号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行，地址：平远县大柘镇平远大道。统一社会信用代码：914414266698674070。负责人：连志烽，该支行行长。委托诉讼代理人：谢柏兴，男，1962年9月25日出生，汉族，现住平远县，该支行员工。委托诉讼代理人：李伟锋，男，1975年3月11日出生，汉族，现住平远县，该支行员工。被告：谢均烈，男，1968年4月29日出生，汉族，现住平远县。被告：吴美英，女，1973年4月7日出生，汉族，现住平远县。被告：谢永城，男，1973年4月30日出生，汉族，现住平远县。被告：姚月兰，女，1978年6月18日出生，汉族，现住平远县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行（以下简称邮储平远县支行）诉被告谢均烈、吴美英、谢永城、姚月兰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月7日受理后，依法适用简易程序，于2018年9月13日公开开庭进行了审理。原告邮储平远县支行的委托诉讼代理人谢柏兴、李伟锋，被告谢均烈到庭参加了诉讼，被告吴美英、谢永城、姚月兰经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮储平远县支行向本院提起诉讼请求：1.请求依法解除原告与被告谢均烈于2013年11月20日签订的《个人额度借款合同》；2.请求判令被告谢均烈、吴美英、谢永城、姚月兰偿还借款本金196133.99元、计至2018年8月2日日终利息（含罚息）21381.52元，本息合计217515.51元，2018年8月3日后的利息按合同约定贷款利率计付至款清之日止；3.请求对处置被告提供、办理谢永城位于平远县大柘镇微利房高新路北区十二栋102号的房产抵押物，房产证号码：粤房地证字第**，所得价款原告有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告谢均烈、吴美英在2013年11月5日向原告申请个人商务贷款额度/借款申请（350000元），并在2013年11月20日签订了《个人额度借款合同》，被告谢永城、姚月兰与原告签订了《个人额度最高额抵押合同》，约定了各方的权利义务。按合同约定原告在2014年9月24日向被告谢均烈发放个人商务贷款额度贷款叁拾伍万元（350000元），合同约定期限五年，还款方式为等额本息还款，应从2014年9月开始逐月还本付息，至2019年9月24日前结清。原告依约履行了贷款发放的义务，但被告谢均烈未能按合同约定按时足额偿还贷款本金、支付利息。现依据原告与谢均烈、吴美英签订的《个人额度借款合同》第四十七条的约定，决定收回未到期的全部本金及逾期贷款本息。依据被告谢永城、姚月兰与原告签订的《个人最高额抵押合同》中关于违约责任及抵押条款的约定，应对被告谢均烈、吴美英的借款负有连带责任保证。按抵押条款第四十六条的约定，决定处置被告位于平远县大柘镇微利房高新路北区十二栋102号的房产抵押物来归还所欠全部本金及利息，并要求被告承担损害赔偿责任。上述合同项下的贷款发放后，被告谢均烈、吴美英从2016年6月开始发生逾期。原告工作人员多次上门和电话催收，但被告称矿场已关闭，现已无能力偿还贷款，造成拖欠到期贷款款项，无法按约履行合同义务，丧失继续履约的合理期望及相应还贷能力。被告应于2014年9月24日至2019年9月24日，偿还每月到期贷款本息合计7096.74元，被告谢永城、姚月兰也没有实质性的还款意愿。根据前述事实，被告的行为已严重违约致使不能实现上述合同目的，且不具有继续履约的合理期望及相应还贷能力，故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，依据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》第94、107、108条及双方签订的《个人额度借款合同》关于违约责任及抵押条款的约定，向法院提起诉讼，提出上述诉讼请求，请求法院依法支持。被告谢均烈辩称，对原告的各项诉讼请求无异议，但本人目前经济困难，希望原告能够给1个月时间给本人筹集资金。本人同意解除与原告于2013年11月20日签订的《个人额度借款合同》，如果1个月后无法偿还借款，由法院依法裁决。被告吴美英、谢永城、姚月兰在举证期限内未向本院提交证据材料，也未出庭参加诉讼进行答辩。经审理查明，被告吴美英、谢均烈系夫妻关系，被告谢永城、姚月兰亦系夫妻关系。2013年11月5日，被告谢均烈作为借款人向原告提出个人商务贷款额度/借款申请，其配偶吴美英也在该申请表“借款人配偶声明”一栏处签名。2013年11月20日，被告谢均烈作为借款人（甲方）与原告邮储平远县支行作为贷款人（乙方）签订了编号为：4499942Q213112991865《个人额度借款合同》，被告吴美英作为谢均烈的配偶也在该借款合同上签名确认。该借款合同第一条：本合同项下授信额度金额为叁拾伍万元整，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。第三条：额度存续期最长为10年，自2013年11月20日至2023年11月20日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条：甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第八条贷款用途：本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。甲方不得擅自挪用贷款，乙方有权监督款项的使用。甲方提款时应承诺按约定用途用款，否则乙方有权依照本合同约定处理，并要求甲方承担相应的违约责任。第十一条（一）贷款利率：乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮25%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。如遇基准利率调整，贷款利率自起息日起，根据下列方式进行调整：1.贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定利率浮动比例，重新确定贷款利率；2.贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第十六条：甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。第四十二条：发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；（二）甲方未履行对乙方负有的其他到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为的；（三）甲方未按照本合同或与乙方签订的其他有关协议或文件规定的用途使用贷款资金；（四）本合同以及相关协议、文件要求为相关债务提供担保，甲方或第三方未按照担保合同约定提供担保或未提供适当担保；（五）本合同项下的担保发生了不利于乙方债权的变化，且甲方未能按乙方要求另行提供适当担保；（六）甲方未充分履行本合同或与乙方签订的其他有关合同、协议或支用单项下的任何义务或未完全遵守其中的任一规定，且在接到乙方书面通知后未采取令乙方满意的补救措施；（七）甲方向乙方提供虚假的或不完整的信息或资料的；（八）甲方拒绝或阻碍乙方对其收入或信用情况进行检查的；（九）甲方死亡而其财产合法继承人不继续履行本合同的；（十）甲方被宣告失踪，而其财产代管人不继续履行本合同的；（十一）甲方丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行本合同的；（十二）甲方或其财产合法继承人卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力；（十三）甲方转移财产，以逃避债务的；（十四）甲方的资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合乙方贷款条件且未追加乙方认可的担保的；（十五）发生乙方认为足以影响债权实现的其他情形的；（十六）违反本合同约定的其他情形的。第四十七条：甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或者全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同；（四）要求甲方限期纠正违约情形；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（六）甲方未按本合同规定的用途使用贷款资金，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等)；（九）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权；（十）要求甲方提供或追加担保，担保的形式包括但不限于保证、抵押和质押；（十一）从甲方和/或保证人在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的银行账户扣收全部贷款本息和其他应付款项。如果账户中款项的币种与贷款币种不同，乙方有权按当日外汇挂牌价折算成贷款币种清偿贷款；乙方扣收甲方未到期的定期存款时，需全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；需部分提前支取的，提前支取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，其余部分到期时按该笔定期存款开户日的定期存款利率计付利息。因扣收而产生的利息损失，由甲方承担；（十二）采取维护其在本合同项下权益的符合有关法律规定的其他措施。第五十九条：本合同自甲方签字并由乙方负责人（或授权代理人）签字（或签章）并加盖公章或合同专用章后成立并生效。第六十二条：甲、乙双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，按照向乙方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼方式解决。在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议部分的条款仍需履行。2013年11月20日，为确保被告谢均烈上述借款合同的履行，被告谢永城作为抵押人（甲方）、被告姚月兰作为共有人与原告邮储平远县支行作为抵押权人（乙方）签订了编号为：4499942Q313111903680《个人最高额抵押合同》，被告谢永城、姚月兰自愿将他们共有的位于平远县大柘镇微利房高新路北区十二栋102号房屋[房房地产权证号为：粤房地证字第**，地使用权证号为：平府国用（2013）第261701573号]作为被告谢均烈向原告所借款项的担保，并依法办理了抵押登记。该抵押合同约定：甲方愿意提供金额为人民币伍拾零万捌仟元整的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下的担保债权确定的期间为2013年11月20日至2025年11月20日。抵押合同第一条：抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第二十四条：债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。第二十七条：乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方。第二十八条：甲方与债务人为同一人的，乙方可以对甲方的抵押财产之外的财产申请强制执行，且不以放弃抵押权或必须先处分抵押财产为前提条件。第四十六条：发生下列情形之一时，乙方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：（一）甲方违反本合同的约定；（二）债务人违反主合同的约定；（三）债务人卷入或即将卷入重大的诉讼（或仲裁）程序；（四）债务人或甲方发生其他足以影响其偿付能力或缺乏偿付诚意的行为等情况。2014年9月24日，原告向被告谢均烈发放350000元贷款，贷款正常利率为8%，逾期利率为12%，还款方式为等额本息。同日，被告谢均烈向原告出具一份个人贷款借据，借款期限从2014年9月24日至2019年9月24日。在借款期间，被告谢均烈按约定履行了部分还款付息的义务，截至2018年8月2日被告谢均烈尚欠原告邮储平远县支行本息合计217515.51元（含本金196133.99元，利息21381.52元）。以上事实，有经过开庭质证的原告营业执照，《个人商务贷款额度借款申请表》，编号4499942Q213112991865《个人额度借款合同》，编号4499942Q313111903680《个人最高额抵押合同》及抵押财产清单，粤房地证字第**房地产权证，平府国用（2013）第261701573号土地使用权证，粤房地他项权证平远县字第B-00004523号，四被告身份证复印件、粤梅结字平090700782号结婚证、粤梅结字平090900491号结婚证，被告谢永城、姚月兰出具的《声明》、《未出租情况声明》、《中国邮政储蓄银行个人商务贷款抵押人谈话记录》，贷款放款单、个人贷款借据、还款计划，欠款情况说明，还款状态明细，逾期贷款催收记录10份及庭审笔录予以证实。本院认为，原告邮储平远县支行分别与被告谢均烈签订的《个人额度借款合同》、与被告谢永城、姚月兰签订的《个人最高额抵押合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，上述合同合法有效。合同签订后，原告邮储平远县支行已按约向被告谢均烈发放了借款，但被告谢均烈未按约如期履行还款义务，显属违约，现原告邮储平远县支行请求解除与被告谢均烈于2013年11月20日签订的《个人额度借款合同》，被告谢均烈亦表示同意，故本院予以准许。关于原告邮储平远县支行要求被告谢均烈、吴美英、谢永城、姚月兰偿还截至2018年8月2日的借款本息217515.51元（其中本金196133.99元，所欠利息含罚息共21381.52元）及2018年8月3日起按照《个人额度借款合同》约定贷款利率计付至欠款还清之日止的利息问题，本案借款利息的计算方式是原告与被告谢均烈自愿约定的，合法有效，且并未违反法律的强制性规定，故被告谢均烈应向原告偿还借款本息217515.51元并支付自2018年8月3日起按照《个人额度借款合同》约定贷款利率计付至欠款还清之日止的利息。被告吴美英作为配偶在借款合同中签名，确认上述借款为夫妻共同债务，故应承担共同清偿责任。被告谢永城、姚月兰不是上述债务的借款人，也不是保证人，故原告诉请谢永城、姚月兰应偿还上述借款，于法无据，本院不予支持。被告谢永城、姚月兰自愿将他们共有的位于平远县大柘镇微利房高新路北区十二栋102号房屋[房地房地产权证号为：粤房地证字第**，使用权证号为：平府国用（2013）第261701573号]作为被告谢均烈向原告所借款项的担保，并依法办理了抵押登记手续，且该抵押物不属于法律禁止抵押的财产，该抵押行为合法有效，在被告谢均烈、吴美英对借款本息不能按时偿还时，原告邮储平远县支行对该抵押财产处置所得款项享有优先受偿权。现原告邮储平远县支行请求处置上述抵押物，并享有所得款项的优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告吴美英、谢永城、姚月兰经本院传票传唤，无正当理由未庭参加诉讼，依法可以缺席判决，并由其本人承担因放弃质证和抗辩的不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十六条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行与被告谢均烈于2013年11月20日签订的编号为4499942Q213112991865的《个人额度借款合同》。二、被告谢均烈、吴美英应于本判决生效之日起三十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行至2018年8月2日止的借款本息合计人民币217515.51元（其中本金196133.99元，利息21381.52元），并支付自2018年8月3日起按照《个人额度借款合同》约定贷款利率计付至欠款还清之日止的利息。三、若被告谢均烈、吴美英未能按上述期限履行还款义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行对依法处置被告谢永城、姚月兰用于借款抵押的位于平远县大柘镇微利房高新路北区十二栋102号房屋[房地产房地产权证号为：粤房地证字第**，用权证号为：平府国用（2013）第261701573号]所得价款享有优先受偿的权利。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行的其他诉讼请求。如果被告谢均烈、吴美英未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4562元，减半收取2281元（原告已预交），由被告谢均烈、吴美英负担并径行支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  陈琼华二〇一八年十一月五日书记员  谢 圣