内蒙古自治区鄂尔多斯市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2018）内06民初347号 原告：鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：×××，住所地：鄂尔多斯市东胜区鄂托克西街维邦金融广场**。 法定代表人：张增强，该公司董事长。 委托诉讼代理人：贾如，该公司员工。 委托诉讼代理人：安振国，该公司员工。 被告：邬成义，公民身份证号码：×××，男，汉族，1972年7月21日出生，个体工商户，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 委托诉讼代理人：张亿军，内蒙古蒙南律师事务所律师。 委托诉讼代理人：薛红蕾，内蒙古蒙南律师事务所律师。 被告：杨淑青，公民身份证号码：×××，女，汉族，1972年5月14日出生，个体工商户，现住址同上，系被告邬成义妻子。 被告：杨学军，公民身份证号码：×××，男，汉族，1974年10月10日出生，系鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司采购员，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：白兰，公民身份证号码：×××，女，汉族，1975年7月1日出生，个体工商户，现住址同上，系被告杨学军妻子。 被告：邬成万，公民身份证号码：×××，男，汉族，1969年12月27日出生，系鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司职工，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：许娥，公民身份证号码：×××，女，汉族，1971年8月8日出生，系鄂尔多斯市牧人商贸有限责任公司职员，现住址同上，系被告邬成万妻子。 被告：邬承志，公民身份证号码：×××，男，汉族，1976年8月9日出生，系鄂尔多斯市集泰房地产开发有限责任公司会计，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：张四娥，公民身份证号码：×××，女，汉族，1977年5月17日出生，个体工商户，现住址同上，系被告邬承志妻子。 被告：何文斌，公民身份证号码：×××，男，汉族，1977年3月5日出生，系伊泰集团生产服务中心职员，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：邬彩霞，公民身份证号码：×××，女，汉族，1979年5月9日出生，个体工商户，现住址同上，系被告何文斌妻子。 被告：杨雪宾，公民身份证号码：×××，男，汉族，1977年1月14日出生，系鄂尔多斯市东胜区鄂吉纳商贸有限责任公司总经理，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：李霞，公民身份证号码：×××，女，汉族，1977年7月22日出生，个体工商户，现住址同上，系被告杨雪宾妻子。 被告：刘军，公民身份证号码：×××，男，汉族，1973年4月21日出生，系鄂尔多斯市军翔商贸有限责任公司总经理，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：樊志刚，公民身份证号码：×××，男，汉族，1971年7月18日出生，系鄂尔多斯市东胜区嘉亿工贸有限责任公司董事长，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：李强，公民身份证号码：×××，男，汉族，1971年4月21日出生，鄂尔多斯市华容商厦总经理，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：张光，公民身份证号码：×××，男，汉族，1977年9月7日出生，系鄂尔多斯市嘉顺泰商贸有限责任公司职员，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：李海斌，公民身份证号码：×××，男，汉族，1974年1月22日出生，系鄂尔多斯市沁绒娇商贸有限责任公司总经理，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司，统一社会信用代码：×××，住所地：内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区准格尔南路纺织城。 法定代表人：李进，该公司总经理。 原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司（以下简称鄂尔多斯农商行）与被告邬成义、杨淑青、杨学军、白兰、邬成万、许娥、邬承志、张四娥、何文斌、邬彩霞、杨雪宾、李霞、刘军、樊志刚、李强、张光、李海斌、鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司（以下简称集泰房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告鄂尔多斯农商行委托诉讼代理人贾如，被告邬成义委托诉讼代理人张亿军及薛鸿蕾到庭参加诉讼。被告杨淑青、杨学军、白兰、邬成万、许娥、邬承志、张四娥、何文斌、邬彩霞、杨雪宾、李霞、刘军、樊志刚、李强、张光、李海斌、集泰房地产公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告鄂尔多斯农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告邬成义、杨淑青向原告鄂尔多斯农商行偿还借款本金30188000元及截至2018年6月25日的欠息5741359.77元，以上本息共计35929359.77元；并支付从2018年6月26日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息和复利的利率均按合同执行利率上浮50%计算）；2、判令被告集泰房地产公司对上述债务承担抵押担保责任，原告对集泰房地产公司提供抵押担保的财产（详见抵押财产清单）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、判令被告樊志刚、刘军、李强、李海斌、邬成万、邬承志、杨雪宾、张光、杨学军、何文斌、鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司及保证人配偶邬彩霞、许娥、白兰、张四娥、李霞对上述债务承担连带保证责任；4、判令上述被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于起诉费、保全费、公告费等）。事实和理由：2016年9月27日，被告邬成义、杨淑青向原告借款30500000元整，借款利率执行年利率9.2712%（即月利率7.726‰）；借款用于购建材；合同约定利随本清；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。被告樊志刚、刘军、李强、李海斌、邬成万、邬承志、杨雪宾、张光、杨学军、何文斌、集泰房地产公司作为保证人在保证合同上签字捺印，承担连带保证责任。保证期间为借款合同约定的被告邬成义、杨淑青履行债务期限届满之日起二年。保证人配偶邬彩霞、许娥、白兰、张四娥、李霞承诺以家庭共同财产和个人全部财产保障该笔债务的偿还。集泰房地产公司提供抵押物（详见抵押财产清单）为该笔债权作抵押担保，并办理了抵押登记。2017年9月27日借款到期后，经原告多次催要，被告未完全履行借款本息偿还义务及连带清偿责任。请求人民法院依法维护原告合法权益。 被告邬成义辩称，不同意原告提出的诉讼请求和事实理由。原告没有实际向被告支付案涉30188000元的借款；原告主张的罚息和复利不符合法律规定及合同约定；合同约定的贷款期限是两年，利随本清，但是原告在一年期间就向被告主张了罚息和复利，因此被告不认可；利息和罚息利率约定过高，请求人民法院予以降低。 被告杨淑青、杨学军、白兰、邬成万、许娥、邬承志、张四娥、何文斌、邬彩霞、杨雪宾、李霞、刘军、樊志刚、李强、张光、李海斌、集泰房地产公司未到庭参加诉讼，亦未提供答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告鄂尔多斯农商行向本院提交的第一组证据为《个人借款合同》、《借款借据》各1份，拟证明被告邬成义、杨淑青向原告借款的金额、期限、利率、罚息、复利、用途；第二组证据为《保证合同》、《承诺书》各1份，拟证明被告樊志刚、刘军、李强、李海斌、邬成万、邬承志、杨雪宾、张光、杨学军、何文斌、集泰房地产公司为上述债权提供连带责任保证，且保证人配偶邬彩霞、许娥、白兰、张四娥、李霞承诺以家庭共同财产和个人全部财产保障该笔债务的偿还；第三组证据为《抵押合同》1份，《三方协议》3份，《商品房买卖合同》47份，拟证明被告集泰房地产公司为上述债权提供抵押担保及抵押登记、担保范围的事实；第四组证据为《明细账查询打印》、《提款申请书》、《支付委托书》各1份，拟证明原告完成贷款发放和委托支付；第五组证据为《欠息计算表》、《欠息证明》、《违约时间证明》各1份，拟证明被告邬成义、杨淑青从2017年9月27日开始有未能按期偿还借款本息的违约行为。截至2018年6月25日，被告邬成义、杨淑青尚欠涉案借款本金30188000元、欠息5741359.77元；第六组证据为《营业执照》、《法定代表人身份证》、《身份证》、《结婚证》共计33份，拟证明各被告身份。被告邬成义对上述证据质证称，对第一组证据中《个人借款合同》、《借款借据》中被告邬成义的签字认可，确系本人所签，但对该组证据的真实性不认可，理由是：原告未履行出借义务；借款借据与合同相互矛盾，借款借据上的借款金额为3050万元，借款合同是3350万元，多了300万元；借款合同的期限是24个月，借款借据的到期日是2017年9月27日，但原告按照9月26日截止；合同中约定了将出借款转到杨有账户，支付委托书又约定了将出借款转给邬成义，约定有矛盾。对第四组证据真实性不予认可，理由是：该组证据系原告自己提供，没有被告的签字确认，没有被告的转账凭证，无法证明原告的证明目的。对第五组证据的真实性、合法性、关联性均不认可，理由是：该组证据系原告自己制作；欠息时间与合同约定的两年的时间不符，同时计息证明上也能体现贷款期限为两年，到原告起诉时该笔贷款还未到还款期限。因第二组、第三组、第六组证据与被告邬成义无关，故不予质证。 被告杨淑青、杨学军、白兰、邬成万、许娥、邬承志、张四娥、何文斌、邬彩霞、杨雪宾、李霞、刘军、樊志刚、李强、张光、李海斌、集泰房地产公司未到庭参加诉讼，亦未进行质证。 本院经审查认为，原告鄂尔多斯农商行提供的证据符合法律规定，且能够形成证据链，证明本案案件事实。同时，被告邬成义未提供相反证据予以反驳，故本院对原告鄂尔多斯农商行提供的上述证据全部予以采信。 本院经审理查明，2016年9月26日，原告鄂尔多斯农商行与被告邬成义、杨淑青签订了编号为农商行2016年个借字75042第006号《个人借款合同》，约定：被告邬成义、杨淑青向原告鄂尔多斯农商行借款人民币33500000元整，借款期限为24个月，借款用途为购建材，借款利率为固定利率即年利率9.2712%（借款利率于2017年4月26日下调为月利率6.81‰）。该合同还约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%。该合同同时约定：本合同项下的借款可循环使用。2016年9月27日，依照被告邬成义、杨淑青签署的《提款申请书》和《支付委托书》，原告鄂尔多斯农商行按照合同约定完成了借款本金30500000元的出借义务和受托支付。2016年9月26日，被告杨学军、邬成万、集泰房地产公司、邬承志、刘军、何文斌、樊志刚、李强、张光、杨雪宾、李海斌与原告鄂尔多斯农商行签订了编号为农商行2016年个保字75042第006号《保证合同》，约定：被告杨学军、邬成万、集泰房地产公司、邬承志、刘军、何文斌、樊志刚、李强、张光、杨雪宾、李海斌为涉案《个人借款合同》项下的债务提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起五年。被告邬彩霞、许娥、白兰、张四娥、李霞在《承诺书》上签字承诺：本人就本人配偶与鄂尔多斯农村商业银行于2016年9月26日签订的编号为农商行2016年个保字75042第006号《保证合同》项下所承担的连带保证责任完全知晓，本人承诺完全同意就本人及本人配偶家庭及个人全部财产保障所担保债务的清偿，担保期间为债务履行期间届满之日起五年。2016年9月26日，被告集泰房地产公司与原告鄂尔多斯农商行签订了编号为农商行2016年个抵字75042第006号《抵押合同》，约定：被告集泰房地产公司以其自有的房产（详见抵押财产清单）为涉案《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保。原告鄂尔多斯农商行与被告集泰房地产公司并未按照《抵押合同》的约定办理抵押登记，而是按照原告鄂尔多斯农商行与被告邬成义、杨淑青及被告集泰房地产公司三方于2016年9月26日签订的编号为农商行2016年三方协议75042第001号和编号为农商行2016年三方协议75042第002号的两份《三方协议》的约定，由原告鄂尔多斯农商行和被告集泰房地产公司签订了47份《商品房买卖合同》，将被告集泰房地产公司开发并所有的47套提供抵押的房产（详见抵押财产清单）网签至原告鄂尔多斯农商行名下，作为涉案债权实现的保障。同时，原告鄂尔多斯农商行与被告邬成义、杨淑青及被告集泰房地产公司三方于2016年9月26日签订的编号为农商行2016年三方协议75042第003号的《三方协议》的约定，被告集泰房地产公司在涉案《抵押合同》所涉的抵押物范围之外另行提供20个车位用于担保涉案债务的实现，但针对该20个车位，原告鄂尔多斯农商行和被告集泰房地产公司既未办理抵押登记，亦未签订《商品房买卖合同》。 另查明，涉案借款于2017年9月27日到期。截止至2018年6月25日，被告邬成义、杨淑青尚欠原告鄂尔多斯农商行涉案借款本金30188000元、利息2695794.28元、罚息2795891.81元、复利249673.68元。 本院认为，本案涉案的《个人借款合同》、《保证合同》、《承诺书》、《抵押合同》、《三方协议》均系签约各方的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，故上述合同、协议均真实、合法、有效，订约各方当事人应当按照合同约定履行合同义务。对被告邬成义提出的涉案《借款借据》与《个人借款合同》在借款金额、借款期限等方面存在矛盾的抗辩理由，因涉案《个人借款合同》第十九条第一款第1项约定：本合同记载的借款金额、提款金额、还款金额、借款日期、还款日期、借款利率与借款凭证记载不一致时，以借款凭证的记载为准。而涉案《借款借据》明确记载了涉案借款金额为30500000元且涉案借款到期日期为2017年9月27日，故对被告邬成义提出的该项抗辩理由，本院不予支持。对被告邬成义提出的原告鄂尔多斯农商行没有实际向被告邬成义、杨淑青支付案涉30188000元的借款的抗辩理由，因被告邬成义认可其本人在涉案的《借款借据》、《提款申请书》和《支付委托书》上签字，再结合原告鄂尔多斯农商行提供的《明细账查询打印》等证据，能够认定原告鄂尔多斯农商行已经按照合同约定和被告邬成义、杨淑青的申请完成了涉案借款的发放和受托支付，故对被告邬成义的该项抗辩理由，本院不予支持。涉案借款已经到期，被告邬成义、杨淑青应当按照涉案《个人借款合同》和《借款借据》的约定，偿还涉案借款本息。故对原告鄂尔多斯农商行提出的要求被告邬成义、杨淑青偿还涉案借款本金30188000元及利息2695794.28元的诉讼请求，本院予以支持。 关于罚息和复利，涉案《个人借款合同》中对计收罚息及复利的条件和罚息利率均进行了明确约定，且该约定符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定。现被告邬成义、杨淑青逾期未清偿涉案借款本息，其应当按照合同约定，向原告鄂尔多斯农商行支付罚息、复利。故对被告邬成义提出的原告鄂尔多斯农商行主张的罚息和复利不符合法律规定及合同约定的抗辩理由，本院不予支持。对被告邬成义提出的涉案借款利息和罚息利率约定过高，请求予以降低的抗辩理由，依照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款之规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，截止至2018年6月25日，涉案借款所产生的利息、罚息、复利的总额未违反上述规定的精神要求，故被告邬成义的该项抗辩理由现不成立，本院不予支持。若到实际给付之日，本案所涉利息、罚息、复利等总计超过年利率24%的，应予以调减。综上，对原告鄂尔多斯农商行提出的要求被告邬成义、杨淑青支付截止至2018年6月25日产生的罚息2795891.81元、复利249673.68元，并支付从2018年6月26日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息利率为月利率10.215‰）的诉讼请求，本院予以支持。 关于保证，被告杨学军、邬成万、集泰房地产公司、邬承志、刘军、何文斌、樊志刚、李强、张光、杨雪宾、李海斌与原告鄂尔多斯农商行签订的《保证合同》对被保证的主债权、保证方式、保证范围、保证期间等内容均做出了明确的约定，因此被告杨学军、邬成万、集泰房地产公司、邬承志、刘军、何文斌、樊志刚、李强、张光、杨雪宾、李海斌应当按照合同约定，在保证条件成就时，承担连带保证责任。被告邬彩霞、许娥、白兰、张四娥、李霞向原告鄂尔多斯农商行出具了《承诺书》，承诺就本人及本人配偶家庭及个人全部财产保障所担保债务的清偿。虽然《承诺书》中未明确约定保证方式，但依照《中华人民共和国担保法》第十九条之规定，被告邬彩霞、许娥、白兰、张四娥、李霞应当对涉案借款承担连带保证责任。现被告邬成义、杨淑青逾期未偿还涉案借款，且原告鄂尔多斯农商行在保证期间内主张权利，故对原告鄂尔多斯农商行提出的要求被告杨学军、邬成万、集泰房地产公司、邬承志、刘军、何文斌、樊志刚、李强、张光、杨雪宾、李海斌、邬彩霞、许娥、白兰、张四娥、李霞对被告邬成义、杨淑青的债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告杨学军、邬成万、集泰房地产公司、邬承志、刘军、何文斌、樊志刚、李强、张光、杨雪宾、李海斌、邬彩霞、许娥、白兰、张四娥、李霞承担连带保证责任后，有权向被告邬成义、杨淑青追偿。 关于抵押，因被告集泰房地产公司为涉案借款提供抵押担保的房产（详见抵押财产清单）未办理抵押登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，上述房产的抵押权未设立，原告鄂尔多斯农商行不应享有对上述房产折价或者以拍卖、变卖上述房产所得的价款在上述借款本息的范围内的优先受偿权。故对原告鄂尔多斯农商行提出的要求判令原告对被告集泰房地产公司提供抵押担保的财产折价或者以拍卖、变卖抵押房产所得的价款在上述借款本息的范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。原告鄂尔多斯农商行与被告集泰房地产公司基于为涉案借款提供抵押担保的意思表示，签订了《抵押合同》及三份《三方协议》，依照《中华人民共和国物权法》第十五条之规定，虽然被告集泰房地产公司提供抵押担保的房产并未办理物权登记，但并不影响《抵押合同》及三份《三方协议》的合同效力，原告鄂尔多斯农商行可基于《抵押合同》及三份《三方协议》要求被告集泰房地产公司承担抵押担保责任，且被告集泰房地产公司承担的抵押担保责任应当以《三方协议》中所涉及的房产价值为限。故对原告鄂尔多斯农商行提出的要求被告集泰房地产公司对涉案债务承担抵押担保责任的诉讼请求，本院予以支持。被告集泰房地产公司应在《抵押合同》及三份《三方协议》中所涉及的房产价值的范围内对涉案贷款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国担保法》第五十七条之规定，被告集泰房地产公司在承担上述连带清偿责任后，有权向被告邬成义、杨淑青追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告邬成义、杨淑青于本判决生效之日起十日内偿还原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司贷款本金30188000元、利息2695794.28元，及截至2018年6月25日止的罚息2795891.81元、复利249673.68元；并支付从2018年6月26日起至实际清偿之日止所产生的罚息及复利（罚息利率为月利率10.215‰）； 二、如被告邬成义、杨淑青不履行上述第一项给付义务，被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司应在《抵押合同》及三份《三方协议》中所涉及的房产（详见抵押财产清单）价值的范围内对上述第一判项承担连带清偿责任。被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告邬成义、杨淑青追偿； 三、被告杨学军、邬成万、集泰房地产公司、邬承志、刘军、何文斌、樊志刚、李强、张光、杨雪宾、李海斌、邬彩霞、许娥、白兰、张四娥、李霞对上述第一判项承担连带保证责任，被告杨学军、邬成万、集泰房地产公司、邬承志、刘军、何文斌、樊志刚、李强、张光、杨雪宾、李海斌、邬彩霞、许娥、白兰、张四娥、李霞承担保证责任后，有权向被告邬成义、杨淑青追偿； 四、驳回原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费221446.8元，保全费5000元，共计226446.8元，由被告邬成义、杨淑青、杨学军、邬成万、集泰房地产公司、邬承志、刘军、何文斌、樊志刚、李强、张光、杨雪宾、李海斌、邬彩霞、许娥、白兰、张四娥、李霞、鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区高级人民法院。 审判长  郭建华 审判员  张剑光 审判员  赵 凯 二〇一八年十一月十五日 书记员  敖新宇 抵押财产清单 序号产权或使用权人座落位置建筑面积(㎡)合同编号