宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（２０１８）宁0122民初4171号原告：中国农业银行股份有限公司贺兰县支行，统一社会信用代码91640122927964454X，住所地宁夏回族自治区银川市贺兰县银河西路**。负责人：白桦，系该行行长。委托诉讼代理人：刘文科，男，汉族，1993年9月11日出生，身份证号码×××，宁夏回族自治区西吉县人，大学文化，中国农业银行贺兰县支行职员，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：王家亮，男，汉族，1983年10月22日出生，籍贯、文化程度和职业不行，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：成妮娜，女，汉族，1977年10月23日出生，籍贯、文化程度和职业不行，现住西安市长安区大兆乡。被告：马克，男，回族，1984年9月26日出生，籍贯、文化程度和职业不行，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：吴金燕，女，回族，1983年10月29日出生，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县习岗镇。原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行（以下简称农业银行）与被告王家亮、成妮娜、马克、吴金燕金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月6日立案受理，在送达过程中无法找到被告王家亮、成妮娜，依法采取公告方式进行了送达，公告期限届满后，依法适用普通程序于2018年11月2日公开开庭进行了审理。原告农业银行委托诉讼代理人刘文科和被告马克到庭参加了诉讼。被告王家亮、成妮娜、吴金燕经本院合法传唤无正当理由未到庭参诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告王家亮、成妮娜偿还原告贷款本金人民币100000元，利息人民币9697.94元（利息暂计算至2018年6月20日）及自2018年6月20日起至债务本息还清之日止产生的利息（含复利、罚息）；2.请求依法判令原告对抵押物享有抵押权，对抵押物处置后的价款享有优先受偿权；3.请求依法判令被告承担本案全部诉讼费用。金燕过程中事实及理由：被告王家亮于2016年8月9日向中国农业银行股份有限公司贺兰众一物流园分理处申请助业贷款20万元，并以吴金燕的房地产作抵押，房产证号贺兰县房权证习岗镇字第XXXX号。上述抵押物均已办理他项权证。2016年9月8日，中国农业银行股份有限公司贺兰众一物流园分理处向王家亮发放助业贷款15万元整，期限一年，贷款到期为2017年9月2日。约定执行年利率为6.575%，逾期利率为9.8625%。贷款到期后，王家亮于2017年12月16日偿还贷款本金5万元，剩余部分一直未归还。截止2018年6月20日，王家亮欠本息为109697.94元。其中本金100000元，利息9697.94元。期间原告客户经理多次上门催收和电话催收，被告王家亮仍未履行还款责任。被告马克辩称，原告起诉前我已经向原告银行偿还了5万元，对原告诉请本金无异议，对原告诉请利息也无异议。被告王家亮、成妮娜、吴金燕经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩意见及证据,视为放弃答辩、举证、质证的权利。原告农业银行围绕诉讼请求提交的证据一、个人信贷业务申请表、贷款申请书、个人担保借款合同、借款凭证原件各一份；证据二、房屋所有权证、房屋他项权利证书原件各一份；证据三、欠息证明原件一份、贷款交易明细和王家亮贷款利息计算表打印件各一份，经当庭举证质证，被告马克对上述证据均无异议，予以认可，上述证据来源合法、内容真实，能与原告陈述相互印证，本院予以采信。被告马克未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年8月10日，被告王家亮向原告出具《个人信贷业务申请表》和《贷款申请书》各一份，载明：被告王家亮向原告申请贷款20万元，贷款期限为12个月，一次性还本，按月还息，申请以被告吴金燕名下位于银川市××县房屋为该笔借款提供抵押担保，被告王家亮、成妮娜在该申请表、申请书中申请人及配偶签字处签名捺印，被告马克、吴金燕在该申请书中抵押人处签名捺印。2016年9月3日，原告农业银行与被告王家亮签订了合同编号为64020120160045167的《个人担保借款合同》一份，借款合同第一部分通用条款1.7约定本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与本合同约定不一致的，以借款凭证记载，借款凭证为本合同组成部分。8.1.1约定担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等。9.2约定：借款人未按照双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。9.4约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按照合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。涉案借款合同第二部分特别条款第十五条约定：借款金额为15万元，借款期限为12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款执行利率采用固定利率，即“按照合同签订日前一工作日的1年期LPR加贰佰贰拾贰点伍（大写）bp(1bp=0.01％)确定，直至借款到期日”。第十八条约定的还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日。涉案借款合同约定担保方式为抵押，合同中房地产抵押物清单载明的抵押物为被告马克、吴金燕提供抵押担保的的位××县房屋（建筑面积：91.03㎡，房权证号：贺兰县房权证习岗镇字第**），抵押权人为原告，被告吴金燕、马克在抵押人处签字捺印，对上述合同内容进行了书面确认。后上述房屋于2016年9月7日依法办理了抵押登记，房屋他项权利证号为贺兰县房他证习岗镇字第201663**。2016年9月8日，原告按照合同约定，将借款15万元打入被告王家亮在原告处开立的6228481208201131776账户，《借款凭证》载明：借款日期为2016年9月8日，到期日期为2017年9月2日，执行利率为年利率6.575%，逾期利率为年利率9.8625%，还款方式为一次性还本按约还息。后被告王家亮未按照合同约定足额偿还本金及利息，截至2018年6月20日尚欠原告借款本金10万元，罚息9410.47元，复利287.48元，借期内利息已经清偿完毕。另查明，被告王家亮、成妮娜于2011年3月16日登记结婚。本院认为，原告农业银行贺兰支行与被告王家亮、成妮娜、吴金燕、马克签订的《个人担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。原告农业银行已按照约定向被告王家亮发放了15万元借款，被告应按照合同约定偿还借款本息，截至立案时借款合同已到期近一年之久，被告王家亮尚欠原告借款本金10万元，已构成违约，原告农业银行要求被告王家亮偿还借款本金10万元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。依照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》【银发[2003]251号】第三条规定“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%”、“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”复利的计算基数应仅为正常利息即借款期内的应付利息，不包括逾期利息，且原告有权计收罚息。故原告要求被告王家亮偿还利息、罚息、复利共计9697.94元的诉讼请求中，本院仅支持利息、罚息9410.47元，复利287.48元不予支持。且被告王家亮应当支付自2018年6月21日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息（利息、罚息以实际未付本金为基数，合计按照合同约定的年利率6.575%的150%即9.8625%计算）。原告要求被告成妮娜对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，因被告成妮娜在《个人信贷业务申请表》和《贷款申请书》中借款人配偶处签名捺印，证实其明确知悉该笔借款，且该笔借款发生在被告王家亮、成妮娜夫妻关系存续期间，被告成妮娜应当承担共同还款责任，故该项诉讼请求本院予以支持。原告要求对被告马克、吴金燕提供抵押担保的的位××县房屋（建筑面积：91.03㎡，房权证号：贺兰：贺兰县房权证习岗镇字第**抵押权，对抵押物处置后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，因上述抵押物已依法办理抵押登记，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告王家亮、成妮娜、吴金燕经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王家亮、成妮娜于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行借款本金10万元，利息、罚息9410.47元，共计109410.47元，并支付原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行自2018年6月21日至本判决确定的履行期限届满之日的利息、罚息（利息、罚息（利息、罚息以实际未付本金为基数，合计按照合同约定的年利率6.575%的150%即9.8625%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行对被告马克、吴金燕提供抵押担保的的位××县（房权证号：贺兰县房权：贺兰县房权证习岗镇字第**或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2494元，公告费700元，合计3194元，由被告王家亮、成妮娜、马克、吴金燕共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长 顾思敏人民陪审员 杨兵国人民陪审员 郭同和 二〇一八年十一月二十一日法官 助理 史晓娇书 记 员 刘晓静附本案适用相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。