重庆市秀山土家族苗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0241民初4671号 原告：富登小额贷款（重庆）有限公司秀山分公司，住所地：重庆市秀山土家族苗族自治县中和街道白沙大道******商铺，统一社会信用代码：91500000091202627B。 负责人：潘棠秋，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：白明军，重庆金讼律师事务所律师。 被告：杨玉平，女，1983年8月27日出生，土家族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，现住本县。 被告：伍吉，男，1981年12月6日出生，苗族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，现住本县。 被告：秀山县宏祥砖厂，住所地，住所地：重庆市秀山土家族苗族自治县平凯街道武营村**iv> 负责人：杨玉平。 被告：张玉福，男，1989年9月22日出生，汉族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，现住本县。 被告：杨丽芳，女，1980年1月24日出生，重庆市秀山土家族苗族自治县人，现住本县。 原告富登小额贷款（重庆）有限公司秀山分公司（以下简称富登公司秀山分公司）诉被告杨玉平、伍吉、张玉福、杨丽芳、秀山县宏祥砖厂借款合同纠纷一案，本院于2018年8月28日立案受理后，依法适用简易程序于2018年11月22日公开开庭进行了审理。原告富登公司秀山分公司的委托诉讼代理人白明军到庭参加诉讼，被告杨玉平、伍吉、张玉福、杨丽芳、秀山县宏祥砖厂经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告富登公司秀山分公司向本院提出诉讼请求：1.判令五被告连带清偿原告贷款本金328816.03元，利息19717.81元，逾期罚息3432.69元，账户管理费7200元，以上合计359166.53元；2.判决五被告连带清偿自逾期之日2015年9月9日起至清偿完毕之日止所欠原告本金的利息、逾期罚息及合同约定等费用(计算方式:按合同约定计算);3.请求法院判令五被告连带承担本案的诉讼费用，以及原告为实现债权所发生的律师费、财产保全费、公告费等一切费用。在审理过程中，原告将诉讼请求一、二明确为：五被告连带偿还原告借款本金328816.03元、利息、罚息、账户管理费（从2015年11月27日起至付清之日止，以328816.03元为基数，按年利率24%计算），律师费、财产保全费、担保费在本案中放弃，另案主张。事实及理由：被告杨玉平因生产经营需要向原告借款，2015年4月30日双方签订《贷款合同》，合同编号：富登渝资服（2015）字第000042769号，合同约定原告提供给被告杨玉平贷款金额40万元，贷款期限24个月，从2015年4月30日起至2017年4月29日止，贷款利息按月收取，贷款期内的总利息为85416.56元，每月固定收取账户服务费1800元，双方在《本金归还提示表》中明确约定了每期还款的时间和剩余金额，合同还对违约及解除合同的情形作了约定，被告伍吉、张玉福、杨丽芳在该合同中作为连带责任保证人签字，被告秀山县宏祥砖厂为该笔借款提供担保。2015年4月30日，原告与被告签订《提款确认书》，确认贷款40万元，被告杨玉平此次提款后开始依约归还贷款本息，至2015年9月9日后被告开始逾期，除于2015年11月26日偿还本金454.52元、罚息548.48元共1000元外，剩余本息未按合同约定履行，经原告多次催收未果，故诉至法院，请求判如所请。 被告杨玉平、伍吉、张玉福、杨丽芳、秀山县宏祥砖厂未到庭参加诉讼，无答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2015年9月30日，原告富登公司秀山分公司（乙方）与被告杨玉平（甲方）及伍吉、张玉福、杨丽芳、秀山县宏祥砖厂（丙方）签订了《贷款合同》，合同编号：富登渝资服（2015）字第000042769号，合同约定乙方向甲方提供40万元的贷款，期限为24个月，从2015年4月30日起至2017年4月29日止，贷款期内利息总计85416.56元，每月收取账户服务费1800元，每月应还款总额为22025.69元。合同专用条款第3.5条约定：贷款审批费为8000元，一次性计收，乙方拨款后将自本合同专属条款第3.6条确定的往来账户立即自动扣缴。合同通用条款第4条第1款约定：发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的。第4条第2款约定：出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下列一项或几项救济措施：（2）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还全部债权本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、抵押物处置相关费用等）；……（5）如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算……。合同条款第5条对丙方的保证责任及保证期间约定为：5.1丙方的担保主债权为本合同专属条款第1条项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，即乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务，在甲方自行提供有担保物的情况下，乙方也有权要求丙方先行独立清偿。5.2保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。合同中甲方处有杨玉平签字捺印确认，丙方处有伍吉、张玉福、杨丽芳签字捺印，有秀山县宏祥砖厂印章及负责人杨玉平签字确认。同日，原告与被告杨玉平签订《本金归还提示表》约定了还款时间及每期应偿还本金的金额。合同签订后，原告通过银行转账向被告杨玉平支付了40万元借款，被告杨玉平按约偿还借款本息，利息支付至2015年11月2日后被告杨玉平开始逾期，除2015年11月26日偿还454.52元本金外，剩余本息均未偿还。 另查明，《还款明细清单》中载明，原告于2015年4月30日支付被告杨玉平40万元借款后当日扣除了8000元审批费用。 上述事实有原告举示的《贷款合同》、《本金归还提示表》、《提款确认书》、《还款明细清单》及《庭审笔录》在卷佐证，足以认定。 本院认为，原、被告《贷款合同》、《本金归还提示表》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规效力性强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照上述合同之约定履行合同义务。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”本案中，双方在《贷款合同》中约定支付借款后扣除审批费8000元，《还款明细清单》也能够佐证借款当日原告已实际扣除8000元审批费，因此，本案实际的借款本金为392000元。根据《还款明细清单》中载明的内容可以认定，至2015年11月26日被告杨玉平已偿还借款本金71183.97元，故被告尚欠原告借款本金320816.03元。 双方在《贷款合同》中约定，被告在贷款期间应支付账户服务费每月为1800元，因原告是贷款人，并不单独向被告提供贷款服务，该账户服务费实际是原告出借借款所获得的收益，属双方约定的其他费用。结合《本金提示归还表》及《贷款合同》约定的每月应还总额为22025.69元，可以计算出：第1期，被告杨玉平应还款项（合同约定的利息加上账户服务费）8240元，月利率为：8240元÷392000元×100%=2.1%，超过了法律规定。第2期，应还款项8018.05元，月利率为：8018.05元÷（392000元-上期已还本金13785.69元）×100%=2.1%。第3期，应还款项7792.53元，月利率为：7792.53元÷（392000元-第1期已还本金13785.69元-第2期已还本金14007.64元）×100%=2.1%。按此计算至2017年4月30日贷款期限届满，被告每月应支付利息加上账户管理费的月利率均高于2%。另《贷款合同》约定，如被告逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。按照该条约定，被告逾期不归还贷款本息的，还应向原告支付逾期罚息。从上述约定可以计算出，双方约定的逾期罚息的年利率为36%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”上述双方约定的利息、账户服务费、逾期罚息的利率总计已超过24%，本院依法调整为年利率24%。原告主张从2015年11月27日起计算利息、罚息、账户管理费系对自己权利的处分，本院予以支持。综上，被告杨玉平应向原告支付的利息、账户服务费、逾期罚息的计算方式为：以320816.03元为基数，按照年利率24%，从2015年11月27日起计算至2017年4月30日止。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”。本案中，双方对逾期罚息进行了约定，按此计算出其利率为年利率36%，本院依法予以调整为24%。故，被告杨玉平应当向原告支付的逾期罚息的计算方式为：从2017年5月1日起至付清之日止，以320816.03元为基数，按年利率24%计算。至于原告主张的2017月4月30日后的账户服务费，双方在《贷款合同》中并无约定，原告的主张无事实及法律依据，本院不予支持。 根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。本案中，被告伍吉、张玉福、杨丽芳、秀山县宏祥砖厂与原告富登公司秀山分公司在《贷款合同》中约定了担保范围为贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证。根据上述约定，被告伍吉、张玉福、杨丽芳、秀山县宏祥砖厂在本案中承担连带担保责任且均在保证期间内。因此，原告要求被告伍吉、张玉福、杨丽芳、秀山县宏祥砖厂对上述借款本金、利息、逾期罚息、账户管理费承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。被告杨玉平、伍吉、张玉福、杨丽芳、秀山县宏祥砖厂经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，可缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条，第六十条、第一百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨玉平于本判决生效后十日内偿还原告富登小额贷款（重庆）有限公司秀山分公司借款本金328816.03元，从2015年11月27日起计算至2017年4月30日止的利息、罚息、账户管理费（以328816.03元为基数，按年利率24%计算）以及从2017年5月1日起至付清之日止的逾期罚息（以328816.03元为基数，按年利率24%计算）； 二、被告伍吉、张玉福、杨丽芳、秀山县宏祥砖厂对上述第一项债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司秀山分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6688元，减半收取3344元，由被告杨玉平、伍吉、张玉福、杨丽芳、秀山县宏祥砖厂负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  许洪军 二〇一八年十一月二十六日 书记员  杨 凡