苏州市吴中区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）苏0506民初8289号 原告：中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行，住所地苏州市吴中区东吴北路**。 负责人：周夏平，该行行长。 委托诉讼代理人：常莺，江苏新苏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张素杰，江苏新苏律师事务所实习律师。 被告：吴敏，男，1987年11月20日生，汉族，住苏州市虎丘区。 被告：许景婷，女，1987年3月21日生，汉族，住苏州市虎丘区。 原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行与被告吴敏、许景婷信用卡纠纷一案，本院于2018年9月13日立案后，依法适用简易程序于2018年11月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人常莺，被告许景婷到庭参加诉讼；被告吴敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行向本院提出诉讼请求：要求两被告归还信用卡透支本金94337元，支付利息4312.06元（计算至2018年10月12日止），偿付违约金3866.76元及此后以所欠本金为基数按每日万分之五计算至实际支付之日止的利息及复利，并赔偿律师代理费7700元。事实和理由：其依被告吴敏申请及与两被告签订的《工银信用卡消易贷分期付款合同》，向被告吴敏核发了牡丹信用卡1张。但被告吴敏持卡透支消费后未依约还款，构成违约，按合约及合同约定应承担相应的违约责任，并赔偿其律师代理费损失。故诉诸法院，要求两被告承担上述民事责任。 被告吴敏未作答辩。 被告许景婷辩称，吴敏在办理信用卡时，银行工作人员及吴敏均对我讲，只要我在合同上签个名，以后不用我还款的。透支消费款是吴敏消费的，其根本不知道消费的用途。信用卡发生透支后，银行并未向其通报透支情况。以上，本案的民事责任应由被告吴敏承担，其不应承担本案责任。 本院经审理认定事实如下：2017年11月6日，被告吴敏（甲方）向原告（乙方）申领中国工商银行牡丹信用卡（工银消易贷A卡），被告吴敏在申领该信用卡时填报的住址为苏州市虎丘区，同时明确：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。牡丹贷记卡领用合约载明：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；牡丹贷记卡账户内的存款不计付利息。 2017年11月16日，原告（甲方）与被告吴敏（乙方）签订《工银信用卡消易贷分期付款合同》1份，合同约定：为满足乙方因个人家居装修、家居用品、家电购置、婚庆、旅游、教育、车位使用权购置等专项大宗消费支出的需求，甲方为乙方办理信用卡消易贷分期付款业务；乙方在信用卡消易贷分期付款业务项下的业务总额度为人民币100000元，乙方可在业务总额度内多次申请办理透支分期付款，但在本合同有效期的任意一个时点上，乙方使用消易贷分期付款的透支本金和分期手续费之和均不得超过业务总额度；甲方有权根据业务总额度、本合同项下已经发生的透支金额、乙方资信等情况核定乙方业务剩余可用额度，并决定是否为乙方办理每笔具体的透支分期付款业务；甲方给予乙方最长不超过60天的临时额度，乙方在规定期限内使用业务总额度进行消费并转分期，乙方使用消费贷专用卡应在甲方允许的消费贷分期商户中使用；透支发生后，乙方以按月分期等额的方式向甲方偿还透支本金，分期期限、每期还款金额、每期还款日以及手续费标准，在每次发生透支时根据甲方认可的方式及相关业务规则确定；每期应偿还金额记入消易贷专用卡账户后，透支利息、复利、违约金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》等的规定执行；甲方累计三期无法全额扣款受偿，有权停止乙方牡丹信用卡消易贷分期付款业务的继续办理，降低或取消业务总额度或业务剩余可用额度，宣布本合同项下已经发生的透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下的全部债务及甲方为实现债权支出的一切费用（包括诉讼费、律师费等费用）；《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡消易贷分期付款业务申请书》为本合同附件，附件约定与本合同条款不一致，以本合同约定为准，本合同未及事项按上述附件约定执行；合同还约定了双方的权利与义务、分期手续费的支付、乙方的送达地址及甲方、人民法院各类通知、函件、法律文书的送达及所送达的文书被退还的法律后果等事项。在该合同上，被告许景婷以共同还款人身份签了名。 上述合约及合同签订后，原告向被告吴敏核发了卡号为62×××13的信用卡。被告吴敏领取该信用卡后，从2017年11月16日始刷卡进行了消费。2018年7月3日，原告向被告吴敏住址（即苏州市虎丘区邮寄《牡丹信用卡透支逾期还款催告函》1份，载明：你名下的信用卡账户透支款项已严重逾期，截止2018年6月30日透支本息合计96264.95元，请你在收到本函后的5个工作日内还清欠款，否则我行将保留进一步采取法律措施的权利（邮件由他人签收）。至2018年10月12日止被告吴敏结欠原告透支本金94337元、利息4312.06元、违约金3866.76元。以上合计102515.82元。 另查明：两被告于2014年10月13日登记结婚，于2018年1月24日登记离婚。被告吴敏在离婚时承诺，结束婚姻之后，对于吴敏在外的一切债务，许景婷不负责任。原告为本次诉讼将向江苏新苏律师事务所支付律师代理费7700元。 上述事实，有原告提供的工银信用卡申请表（个人卡）、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《工银信用卡消易贷分期付款合同》、信用卡交易明细、《牡丹信用卡透支逾期还款催告函》、《委托代理合同》等证据所证实。 本院认为，被告吴敏以填写信用卡申请表的方式与原告签订的信用卡领用合约及两被告与原告签订的《工银信用卡消易贷分期付款合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，应认定为有效合同，对此双方均应恪守履行。原告依约向被告吴敏核发牡丹信用卡后，被告吴敏透支刷卡进行了消费，但被告吴敏未能在合约及合同规定的期限内归还原告消费透支款，构成违约，应承担相应的违约责任，除应及时归还原告透支本金外，还应支付原告相应的透支利息及违约金，并赔偿原告因本次诉讼而将支付的律师代理费。被告许景婷以共同还款人身份在原告与被告吴敏签订的《工银信用卡消易贷分期付款合同》上签了名，应对被告吴敏所负原告的本案债务承担共同还款责任。因被告吴敏在离婚时向被告许景婷所作的承诺，其效力仅产生于两人之间，对外不生效力，即不能以此对抗善意第三人，故被告许景婷关于其不应承担本案责任的辩称，本院不予采纳。综上所述，原告的诉讼请求合法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告吴敏、许景婷于本判决生效之日起十日内归还原告 中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行信用卡透支本金94337元，支付利息4312.06元（计算至2018年10月12日止），偿付违约金3866.76元及此后以所欠本金为基数按每日万分之五计算至实际支付之日止的利息及复利，并赔偿律师代理费7700元。 如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2410元，减半收取计1205元，财产保全费 1070元，合计2275元，由两被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于 江苏省苏州市中级人民法院。 审判员  吴剑良 二〇一八年十一月十五日 书记员  毛 丹