云南省曲靖市麒麟区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)云0302民初3528号 原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行。 地址：云南省曲靖市珠源东路58号。 统一社会信用代码：915303027098826109。 负责人张文良，行长。 委托代理人刘红斌、张珊，云南卢启云律师事务所律师（特别授权）。 被告李斌，男，汉族，1990年2月13日生，陆良县人，住曲靖市陆良县（未到庭）。 被告云南融地汽车销售服务有限公司。 地址：昆明市盘龙区白龙路409号6-1、6-2号商网。 统一社会信用代码：91530103587353488J。 法定代表人黄庆伟（未到庭）。 原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行诉被告李斌、云南融地汽车销售服务有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月27日受理后，依法组成合议庭，于2018年11月5日公开开庭进行审理，原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行委托代理人刘红斌、张珊到庭参加诉讼，被告李斌经依法传唤，未到庭参加诉讼，被告云南融地汽车销售服务有限公司经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。 原告诉称：2013年7月9日，被告李斌因购买车辆所需向原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行（以下简称“工商银行牡丹支行”）申请牡丹购车专用卡分期付款业务，并签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定被告李斌向云南融地汽车销售服务有限公司购买汽车“猎豹黑金刚”，被告自行支付首付款，剩余购车款78000元通过其向原告申办的购车专项分期付款业务透支方式直接支付到云南融地汽车销售服务有限公司账户。透支款项以按月分期等额方式向原告偿还，共分36期，并按分期付款手续费的方式及12.6%的分期付款手续费率向原告支付手续费9828元。合同还约定，《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为合同附件，若被告未按合同约定及时足额还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》收取透支利息、复利、滞纳金、超限费。为保证还款，被告李斌自愿以所购车辆通过与原告签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》并办理抵押登记的形式对上述购车专项分期款项设立抵押权，抵押担保的范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费及实现债权的费用，抵押权人为原告工商银行牡丹支行。同时，被告云南融地汽车销售服务有限公司与原告签订《购车专项分期付款担保合同》并向原告出具《担保承诺函》，承诺自愿为被告李斌上述购车专项分期付款业务产生的全部债务提供连带责任保证担保，保证担保的范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费及实现债权的费用等。合同签订后，被告李斌通过牡丹购车专用分期付款业务透支方式向云南融地汽车销售服务有限公司购买车辆并于2013年7月30日成功透支约定款项78000元，之后被告李斌未按合同约定按时足额归还上述透支资金。综上所述，本案债权债务关系明确，原告依约向被告提供了透支资金，而被告严重违反合同约定，经原告多次催收未果，根据《民法总则》和《合同法》的宗旨原则及相关规定，为了维护原告的合法权益，现请求法院依法判令：1、由被告李斌向原告归还汽车分期付款透支本金31070元（含手续费），以及截至2017年10月22日利息24080.28元（含透支利息、违约金），共计55787.28元，并承担自2017年10月23日起至清偿透支款项之日止的透支利息及违约金（按合同约定计算，利随本清）。2、原告对被告李斌提供的抵押财产“猎豹牌”小型汽车（车牌号：云Ｄ×××××）享有抵押权，并就抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。3、被告云南融地汽车销售服务有限公司对上述汽车分期付款透支本息承担连带保证担保责任，连带清偿上述款项。4、由被告承担本案诉讼费用，包括但不限于案件受理费、公告费、律师费。庭审中，原告变更诉请按年利率24%计算自2015年5月30日起至款项清偿之日止的逾期利息和违约金；补充诉请一项，由被告承担本案公告费400元。 被告李斌、云南融地汽车销售服务有限公司未到庭应诉答辩。 原告针对其诉讼请求，向本院提交证据如下： 1、《营业执照》、《负责人身份证明书》、负责人身份证复印件各一份，用于证明原告的诉讼主体资格。 2、被告李斌的身份证复印件、被告云南融地汽车销售服务有限公司工商查询记录各一份，用于证明被告的基本信息及诉讼主体资格。 3、工银信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、中国工商银行牡丹购车专用卡分期付款业务申请审批书、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、查询分期付款凭证复印件各一份，用于证明被告李斌通过向原告申办的牡丹购车专用卡分期付款业务透支方式购车，透支本金78000元，并就分期方式、手续费、透支利息、违约金等内容进行了约定，以及被告李斌已成功透支消费约定款项78000元的事实。 4、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、抵押物清单、机动车登记证书复印件各一份，用于证明被告李斌以所购车辆为本案透支款项、手续费、透支利息、滞纳金、违约金以及实现债权的费用等进行抵押担保，签订抵押合同、并办理抵押登记，抵押担保合法有效的事实。 5、《购车专项分期付款担保合同》、《担保承诺函》复印件各一份，用于证明为云南融地汽车销售服务有限公司为被告李斌上述购车专项分期付款业务产生的全部债务提供连带责任保证担保，保证担保的范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费及实现债权的费用等，连带保证担保合法有效以及双方就保证期间、担保责任履行顺序作出明确约定的事实。 6、工商银行终端交易平台系统查询记录、信用卡交易流水复印件各一份，证明被告李斌截至2017年10月22日，下欠透支本金31070元、利息24080.28元，违约金11668.95元的事实。 7、公告费发票复印件一份，证明原告为了实现债权而支出的公告费400元。 被告李斌、云南融地汽车销售服务有限公司未到庭质证，也未向本院提交证据。 本院认为，原告所提交的证据1-7均客观真实，能够证明原告向被告李斌发放贷款后，被告未按领用合约按期偿还原告借款本息，被告云南融地汽车销售服务有限公司为借款提供连带责任保证，本院对以上证据予以采信。 经过庭审与举证，本院确认如下法律事实： 2013年7月9日，被告李斌因购买车辆向原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行申请牡丹购车专用卡分期付款业务，向原告提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，申请表后附有《中国工商银行牡丹卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对申请、使用、对账及还款、等作了约定，其中对账及还款约定被告李斌未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付违约金；原告对被告李斌不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五（年化利率约为18.25％，受每月天数不同及被告李斌还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利。同日，双方签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定被告李斌向云南融地汽车销售服务有限公司购买汽车“猎豹黑金刚”，被告自行支付首付款，剩余购车款78000元通过其向原告申办的购车专项分期付款业务透支方式直接支付到云南融地汽车销售服务有限公司账户。透支款项以按月分期等额方式向原告偿还，共分36期，并按分期付款手续费的方式首期偿还的金额为2463元，以后每期偿还的金额为2439元，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期付款手续费率12.6%向原告支付手续费9828元。双方还就各自权利义务、作了约定。2013年7月10日，原告与被告李斌签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，被担保的主债权为被告李斌办理的信用卡购车专项分期付款业务形成的债权，主债权的金额和期限依信用卡购车专项分期付款合同约定；抵押范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权费用等，抵押物为云Ｄ×××××猎豹黑金刚轿车，双方还就违约、双方承诺、抵押登记、抵押权的实现等作了约定。并于2017年7月24日办理了抵押权登记手续。被告云南融地汽车销售服务有限公司于2017年7月8日向原告出具《担保承诺函》，载明：购车人李斌（身份证号码：）向贵行申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务（卡号62×××45），分期金额为78000元，分期手续费为9828元，我公司同意为该购车人办理此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权等费用）向贵行同时提供以下担保：一、连带责任担保。保证期间为购车人在上述主债务履行期间届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，贵行根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。二、保证金质押担保。我公司已在贵行开立保证金专户，并存入相应金额的保证金，如购车人未按时履行其购车专项分期付款债务的，贵行有权扣划保证金以清偿购车人所欠贵行款项。三、（略）。原告依照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》向被告李斌发放款项后，被告李斌依照约定偿还原告13期手续费及利息，被告云南融地汽车销售服务有限公司在保证金账户代偿24261元，现被告李斌下欠原告本金31070元，下欠手续费3549元。 本院认为，债务应当清偿。被告李斌向原告申请牡丹购车专用卡分期付款业务后，与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，该合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，合法有效，双方均应履行合同义务。在签订《借款支用申请书》后，原告依约向被告李斌放贷78000元，但被告在收到借款后，依照约定还款13期后未按照合同约定按月偿还借款本息及手续费，已构成违约，被告云南融地汽车销售服务有限公司在保证金账户代偿24261元，下欠款本金及手续费未予偿还，故原告要求由被告李斌偿还借款本金及利息并按合同约定利息至借款清偿之日止的利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。因被告李斌未按合同约定偿还借款本息，被告云南融地汽车销售服务有限公司为该借款提供连带责任保证，原告要求被告云南融地汽车销售服务有限公司对该借款承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。原告与被告李斌签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的违约责任按最低还款额未还部分的5％支付违约金；原告对被告李斌不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五，超出法律规定范围，原告主张按年24％计算自2015年5月30日至清偿之日的逾期利息和违约金，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告李斌于本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行信用卡透支本金31070元及下欠手续费3549元，并按年利率24％支付自2015年5月30日起至款项清偿之日止的利息、违约金。 二、原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行对被告李斌提供的抵押财产“猎豹牌”小型汽车（车牌号：云Ｄ×××××）享有抵押权，并就抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 三、由被告云南融地汽车销售服务有限公司对上述债务承担连带清偿责任。 案件受理费1195元，由被告李斌、云南融地汽车销售服务有限公司负担（原告已预交，执行时与借款本息、违约金一并支付）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。 审 判 长  钱瑞鑫 人民陪审员  陈 立 人民陪审员  杨丽华 二〇一八年十一月六日 书 记 员  周长虹