重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0151民初5755号原告：中国工商银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放路**，统一社会信用代码91500224903714514H。负责人：龙星霖，职务行长。委托诉讼代理人：刘毅，男，1966年7月9日出生，该行员工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：李永大，重庆天朗律师事务所律师。被告：欧涛，男，1985年1月22日出生，汉族，住重庆市铜梁区。中国工商银行股份有限公司铜梁支行(以下简称“工行铜梁支行”)与欧涛金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月10日立案后，依法适用简易程序并于2018年11月21日公开开庭进行了审理。原告工行铜梁支行的委托诉讼代理人李永大到庭参加了诉讼。被告欧涛经本院传票传唤后，无正当理由拒不参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1、判决被告向原告偿还截止2018年9月21日的借款本金241270.20元和利息20511.16元(包括罚息和复利)，合计261781.36元；2、判决被告支付原告自2018年9月22日起至借款本息清偿之日止的利息、罚息和复利（利息和罚息以尚欠借款本金为基数按中国人民银行同期同类贷款利率的150%计算，复利以应还未还的利息为基数，按罚息利率计算复利）；3、判决被告支付本案诉讼费；4、判决原告对被告提供抵押的位于重庆市铜梁区巴川街道办事处白龙大道339号（龙轩大地）XX幢XX-X，建筑面积86.68平方米的房屋变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。事实及理由：2013年5月，原告与被告签订了《中国工商银行个人借款合同》，约定：原告向被告提供贷款271000元用于后者购买个人住房，贷款期限为20年，还款方式为等额本息按月还款，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率进行浮动，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，逾期支付利息的，按罚息利率支付复利。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布《借款合同》项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还借款及所产生的利息、罚息及其他费用。被告以其所有的位于重庆市铜梁区巴川街道办事处白龙大道339号（龙轩大地）XX幢XX-X，建筑面积86.68平方米的房屋向原告提供抵押担保，并在重庆市铜梁区国土房屋局依法办理了抵押登记。2013年5月2日，原告按约向被告发放了贷款271000元。截止2018年9月21日，被告已连续达20个月以上未按时偿还借款本息，积欠借款本金16003.85元、利息20511.16元。原告认为，原、被告签订的合同系双方真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行。现被告已连续多期逾期还款，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即还款。因已办理抵押登记，原告有权对抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。为了维护自身合法权益，特诉请法院请求判决如诉讼请求。欧涛未应诉答辩，也未递交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2013年4月8日，欧涛(借款人)与工行铜梁支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，合同编号：[住房贷]字[重庆]行[铜梁]支行[2012]年[龙轩大地730]号），该合同主要约定：贷款种类为个人住房贷款，贷款金额为271000元。贷款期限为20年。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）作为执行利率。贷款发放方式为将贷款一次性划入指定账户，户名：重庆龙轩实业有限公司，账号：31000951192********，开户行：工行。借款按等额本息还款方式还款，借款人自愿选择每月借款对应日为还款日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按执行利率基础上加收50%确定。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，其行为构成借款人违约。借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本笔贷款的担保方式为抵押。抵押物为欧涛所有的位于铜梁县巴川镇白龙大道339号XX幢XX-X号房屋一套。抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2013年4月15日，工行铜梁支行（甲方、贷款方）与欧涛（乙方、借款方）及重庆龙轩实业有限公司（丙方、担保方）签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，该合同在原重庆市铜梁县国土房管局进行了抵押登记。2013年5月2日，工行铜梁支行向欧涛发放贷款，并向其指定账户转账271000元。借款凭证记载：借款种类个人自营性住房贷款，借款人欧涛，起息日期2013年5月2日，借款期限20年，还款方式为等额本息按月还款，借款金额为271000元等。2015年2月27日，欧涛取得了案涉房屋即位于重庆市铜梁区巴川街道办事处白龙大道339号（龙轩大地）XX幢XX-X号房屋的房产证，房产证号209房地证2014字第XXXXX号，该证记事部分记载:“该房已作按揭”。贷款发放后，欧涛于2015年开始出现逾期还款的情况，但其随后陆续偿还了部分款项，其最后一次还款时间为2018年3月2日。截止2018年9月21日，其违约月数为20个月，贷款本金余额为241270.20元，尚欠利息（含罚息和复利）为20511.16元。2018年10月10日，工行铜梁支行起诉来院。上述事实有原告的陈述、营业执照、身份证复印件、户口薄复印件、个人购房借款/担保合同、借款凭证、重庆市预购商品房抵押贷款合同、房产证复印件、还款明细表等证据在案佐证。这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，工行铜梁支行与欧涛签订的《个人购房借款/担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。各方应当按照合同约定全面履行自己的合同义务。欧涛经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，应当视为其放弃陈述抗辩权。工行铜梁支行提供的还款明细记录中载明截止2018年9月21日，欧涛尚欠借款本金为241270.20元，利息（含罚息和复利）为20511.16元，本院依法予以确认。因欧涛未按合同约定还本付息，工行铜梁支行有权宣布贷款提前到期，故工行铜梁支行请求欧涛偿还截止2018年9月21日的借款本金241270.20元，利息（含罚息和复利）20511.16元的主张，符合法律规定，本院予以支持。关于工行铜梁支行请求欧涛支付从2018年9月22日起至贷款本息结清为止以尚欠借款本金为基数按中国人民银行同期同类贷款利率的150%计算利息和罚息的主张。根据中国人民银行相关规定，对逾期的贷款应当从逾期之日起按罚息利率计算利息，故本院支持从2018年9月22日起至贷款本息结清为止以尚欠借款本金为基数按中国人民银行同期同类贷款利率的150%计收利息。关于复利的问题，因合同中仅约定对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，其并未明确约定以逾期利息为基数计收复利，故本院对其复利的请求，本院不予支持。关于优先受偿的问题。欧涛用其所有的位于重庆市铜梁区巴川街道办事处白龙大道339号（龙轩大地）XX幢XX-X号（房产证号码：209房地证2014字第XXXXX号）的房屋提供抵押并办理了抵押登记，工行铜梁支行请求对该抵押物变卖、拍卖的价款享有优先受偿权的主张，本院依法支持工行铜梁支行对该抵押物变卖、拍卖的价款在欧涛应当清偿的债务范围内优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、欧涛于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司铜梁支行截止2018年9月21日的借款本金241270.20元和利息（含罚息和复利）20511.16元；二、欧涛于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司铜梁支行从2018年9月22日起以尚欠借款本金为基数按中国人民银行同期同类贷款利率的150%计算的利息；三、中国工商银行股份有限公司铜梁支行对欧涛所有的位于重庆市铜梁区巴川街道办事处白龙大道339号（龙轩大地）XX幢XX-X号（房产证号码：209房地证2014字第XXXXX号）的房屋变卖、拍卖的价款在本判决第一项、第二项确定的金额范围内优先受偿；四、驳回中国工商银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5226元，减半交纳2613元，由欧涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李明星二〇一八年十一月二十七日书记员  雷 宇