重庆市江北区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0105民初32206号 原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江**江北城西大街**12-1至12-6、13-1、13-2，统一社会信用代码9150000005172683XW。 法定代表人：冯长军，董事长。 委托诉讼代理人：李小英，女，1985年6月26日出生，汉族，该公司员工，住重庆市江**。 委托诉讼代理人：肖妍，女，1995年1月23日出生，汉族，该公司员工，住重庆市涪陵区。 被告：杨健，男，1993年11月1日出生，汉族，住山西省临汾地区襄汾县。 原告长安汽车金融有限公司(以下简称汽车金融公司)与被告杨健金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人肖妍到庭参加诉讼，被告杨健经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.杨健偿付贷款本息23103.99元（其中未偿本金22302.05元、利息489.97元、罚息291.58元，复利20.39元，利息、罚息、复利暂计算至2018年6月20日）；2.杨健支付自2018年6月21日起至借款本息结清之日止的罚息（以未偿本金22302.05元为基数，按合同约定的罚息利率计收）；3.杨健支付自2018年6月21日起至借款本息结清之日止的复利（以前述到期利息和罚息为基数，按合同约定的复利利率计收）；4.杨健支付原告实现债权的催收费用800元；5.原告有权对杨健提供的汽车抵押物（车牌号：晋L1XX**）行使抵押权，并就抵押物拍卖、变卖、折价所得款项在对杨健的债权范围内优先受偿；6.本案诉讼费用由杨健承担。事实和理由：2017年1月18日，原被告双方签订《汽车消费抵押贷款合同》，约定被告向原告借款用于购车，双方对借款利率、借款期限等进行了约定，被告同意以所购车辆向原告设立抵押担保并办妥抵押登记手续。被告收到借款后未按时足额偿还本息，请求依法判决。 被告杨健未作答辩。 本案查明的事实如下： 1、《汽车消费抵押贷款合同》签订时间：2017年1月18日。 2、贷款用途：向北京市长风商贸有限公司(以下简称汽车经销商)购买长安轿车壹辆。 3、贷款金额：43000元。 4、贷款期限：24个月，自贷款实际放款日起算。 5、利率标准：贷款年利率12.74%，罚息及复利利率为年利率19.11%，基于汽车经销商提供汽车贷款利息补贴计划，借款人实际承担的利率为年利率7.5%。 6、罚息和复利的约定：如果借款人未按时支付任何应付款项(包括应还款本金以及应由借款人向贷款人支付的其他款项，不包括利息)，则借款人应就未付款项支付罚息，贷款逾期后，按照罚息利率计收利息；借款人未按约定支付贷款利息(包括罚息)的，从逾期之日起，贷款人有权对未支付的利息按复利利率计收复利。 7、还款计划：还款期数24期，每期还款金额本息共计1934.98元。 8、提前收回贷款的约定：当借款人发生逾期还款超过三十日等严重违约时，贷款人有权宣布借款人在本合同项下的全部义务和责任立即到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权所发生的诉讼费、保全费、律师费等其他费用。 9、催收费用的约定：贷款人每次向借款人发送逾期催收函，借款人应当为此向贷款人支付人民币100元的催收费；贷款人每次向借款人发送起诉告知书，借款人应当为此向贷款人支付人民币200元的催收费等。 10、抵押担保的相关事实：借款人同意以本合同项下贷款所购买车辆作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利等和贷款人为实现债权所发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等)；抵押车辆的车牌号为晋L1XX**，已办理抵押登记手续。 11、贷款发放时间：2017年1月20日。 12、其他事实：汽车经销商与汽车金融公司签订《汽车消费贷款合作协议》，并出具《贷款利息补贴承诺》，载明对向汽车金融公司申请个人汽车贷款并获核准的客户提供利息补贴；本案由汽车经销商代被告按年利率5.24%的标准向汽车金融公司支付截至借款到期日的利息，故被告实际承担的借款年利率为7.5%。 13、被告欠款事实：本院于2018年10月22日向杨健公告送达了起诉状副本、传票等诉讼文书。庭审中，汽车金融公司陈述，自愿将主张贷款提前到期日推迟至2018年11月27日。截至2018年11月27日，杨健尚欠借款本金18302.05元、利息886.03元、罚息1072.71元、复利82.47元。 本院认为，杨健因购买车辆向汽车金融公司申请借款，双方签订的《汽车消费抵押贷款合同》是双方真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。杨健借款后未依约还本付息，汽车金融公司通过诉讼方式主张宣布借款到期的权利，该权利应自诉讼文书送达之日即2018年10月22日起即可行使，现汽车金融公司自愿以2018年11月27日作为全部借款到期日，系对自身权利的放弃，未违反法律规定，本院予以认可。借款到期后，杨健应当偿还截至2018年11月27日尚欠的借款本金18302.05元、利息886.03元、罚息1072.71元、复利82.47元。 对汽车金融公司要求杨健支付自2018年11月28日起至付清之日止按年利率19.11%的标准计算罚息的诉讼请求。本院认为，双方约定罚息的计收标准为年利率19.11%，但因汽车金融公司已经收到汽车经销商给予的借款期内5.24%的利息补贴，故截至2019年1月20日的罚息应扣除该部分贴息，即自2018年11月28日起至2019年1月20日止，杨健应承担的罚息年利率为：19.11%-5.24%=13.87%，自2019年1月21日起至付清之日止的罚息按双方约定的年利率19.11%予以主张。 对汽车金融公司要求杨健对未付利息和罚息按年利率19.11%的标准支付复利的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。 对汽车金融公司要求杨健支付催收费用800元的诉讼请求，本院认为，催收费用并非因借款人违约而产生的必要费用，且前述罚息等已足以弥补其损失，故本院对该项诉讼请求不予支持。 杨健自愿提供登记在其名下车牌号为晋L1XX**的车辆作为履行债务的担保，并办妥抵押登记，汽车金融公司有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨健于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司尚欠借款本金18302.05元，支付截至2018年11月27日尚欠的利息886.03元、罚息1072.71元、复利82.47元； 二、被告杨健于本判决生效之日起十日内向原告长安汽车金融有限公司支付从2018年11月28日起至借款本金付清之日止的罚息(2018年11月28日至2019年1月20日期间的罚息，按年利率13.87%计算；自2019年1月21日起至借款本金付清之日止的罚息，按年利率19.11%计算；均以尚欠借款本金为基数，利随本清)； 三、被告杨健于本判决生效之日起十日内向原告长安汽车金融有限公司支付自2018年11月28日起至利息、罚息付清之日止的复利(以尚欠利息、罚息为基数，按年利率19.11%计算)； 四、若被告杨健未按时履行前述付款义务，原告长安汽车金融有限公司有权以登记在被告杨健名下车牌号为晋L1XX**车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 五、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费397.60元，由被告杨健负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  李 骏 审 判 员  毛亚男 人民陪审员  刘成均 二〇一八年十一月二十九日 书 记 员  余思珈