广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0783民初3481号原告：中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：开平市三埠祥龙中银路**。统一社会信用代码91440783894290560X。负责人：邝卫山，该支行行长。委托诉讼代理人：谢振慧，该行职员。委托诉讼代理人：梁伟业，该行职员。被告：黄永健，男，汉族，1961年6月1日出生，住开平市xxx。原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称开平中行）诉被告黄永健信用卡纠纷一案，本院2018年9月11日立案受理后，依法适用普通程序于2018年10月31日公开开庭进行审理。原告中国银行股份有限公司江门开平支行的委托代理人谢振慧、被告黄永健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平中行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还截至2018年8月29日止其长城环球通白金银联信用卡（卡号：62×××02）欠款人民币本金86818.01元、利息7833.94元、违约金15623.57元，共110275.52元给原告，此后利息及违约金依法按照信用卡领用合约计算（根据合约中利息和收费条款，违约金是按最低还款额未还款部分的5%支付；透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）。2、判令被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2013年10月8日被告向我行申请开立长城环球通白金银联信用卡（卡号：62×××02），申请额度为人民币150000元。发卡后被告从当年10月份开始持该卡消费使用，直至2017年下半年，被告持卡消费和还款基本正常。但从2017年10月起，被告开始出现还款逾期的情况，先期是仅能还清最低还款额，未能足额还清欠款，因此，原告于2017年11月将其信用卡额度下调到10000元，以降低用卡风险，同时原告催收人员及委外催收机构对该透支户通过电话和信函进行催收，被告在此期间断续还款，但在2018年4月26日最后还款20000元后就再没有还款，截至2018年8月29日止其长城环球通白金银联信用卡（卡号：62×××02）欠款人民币本金86818.01元、利息7833.94元、违约金15623.57元，共110275.52元。鉴于被告没有依约归还原告信用卡款项，为维护原告权益，原告依据民事诉讼法有关规定提起诉讼。原告围绕诉讼请求依法提交证据有：1、原告营业执照复印件、负责人身份证明书原件、负责人身份证复印件各一份；2、被告身份证复印件一份；3、被告黄永健信用卡申请表（含中国银行信用卡领用合约）复印件一份；4、被告房产证复印件一份。5、额度调整记录、长城信用卡交易流水、信用卡欠款分类明细打印件各一份。以上证据已核对原件，原件已退回给原告。被告黄永健答辩称：确认原告起诉的本金和利息，但违约金收取太高，请求原告减免违约金。被告在举证期限内没有提交证据。经过庭审质证，被告对原告的上述证据没有意见。原告开平中行提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：被告黄永健于2013年10月8日向原告申领长城环球通白金银联信用卡，申请额度为人民币150000元，双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。原告受理后已向被告发放卡号为：62×××02的信用卡。被告开始持卡消费，持卡初期还款正常，后因被告未如期还款，原告于2017年11月将被告所持信用卡额度下调到10000元。截至2018年10月21日止其长城环球通白金银联信用卡（卡号：62×××02）欠款人民币92843.82元（其中本金66818.01元，违约金15623.57元，利息10402.24元），此后（2018年10月22日起）利息及违约金依法按照信用卡领用合约计算。鉴于被告没有依约归还原告信用卡欠款，原告经催讨还款未果，遂成本案诉讼。另查明，原告开平中行与被告黄永健签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“除本合同另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”本院认为：本案属信用卡纠纷。被告黄永健向原告开平中行申请领取中国银行信用卡，原告开平中行受理并发放了卡号为：62×××02给被告黄永健，双方形成信用卡合同关系。被告黄永健申领信用卡的申请表及所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。被告黄永健使用信用卡透支款项后没有依约归还透支款本息给原告开平中行，是违约行为。原告开平中行主张被告黄永健结欠的透支款本金及利息符合双方的约定，没有违反法律规定，本院予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告黄永健应承担继续履行还款的违约责任。原告开平中行请求被告黄永健偿还截至2018年10月21日止其长城环球通白金银联信用卡（卡号：62×××02）欠款人民币77220.25元（其中本金66818.01元，利息10402.24元）及此后利息（依法按照信用卡领用合约计算）的事实清楚、理据充足，本院予以支持。关于违约金部分问题。根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。根据该规定，2016年12月31日之前，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构有权收取滞纳金；2017年1月1日及之后，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构无权收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。经查，原告所起诉要求被告偿还的违约金15623.57元是被告所持信用卡于2017年以后所产生的滞纳金。本案中，黄永健与开平中行签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》仅约定了利息及滞纳金，无约定违约金情形，开平中行确认其对持卡人违约逾期未还款的行为是否收取违约金及相关收取方式和标准没有与黄永健达成协议。因此，根据上述规定，开平中行向黄永健主张计收违约金无相关的依据，本院对开平中行关于违约金部分的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告黄永健应自本判决生效之日起十日内偿还信用卡（卡号：62×××02）欠款人民币77220.25元及从2018年10月22日起至实际清偿款项之日止以本金66818.01元为基数产生的利息(按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算)给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。二、驳回原告中国银行股份有限公司江门开平支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2505元，由原告中国银行股份有限公司江门开平支行负担190元，被告黄永健负担2315元；财产保全费1071元，由被告黄永健负担。原告中国银行股份有限公司江门开平支行多预交的受理费2315元和财产保全费1071元合计3386元由本院予以退回。被告黄永健应向本院补缴其应负担的案件受理费及财产保全费合计3386元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  戚锦洪审 判 员  张永进人民陪审员  余春实二〇一八年十一月十三日书 记 员  高万丽戚晓红