成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0104民初6025号 原告：中国工商银行股份有限公司成都春熙支行，住所地四川省成都市锦江区总府路**。 负责人：罗明，中国工商银行股份有限公司成都春熙支行行长。 委托诉讼代理人：蔡永玥，四川盛豪律师事务所律师。 被告：蔡勇，男，1974年5月22日出生，汉族，住四川省资中县。 被告：胡利，女，1984年10月13日出生，汉族，住四川省射洪县。 被告：成都宇佳汽车销售有限公司，，住所地四川省成都市武侯区郭家桥南街** 法定代表人：杜刚，成都宇佳汽车销售有限公司执行董事。 委托诉讼代理人：张继强，成都宇佳汽车销售有限公司工作人员。 委托诉讼代理人：马勇刚，成都宇佳汽车销售有限公司工作人员。 原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行（以下简称工行春熙支行）与被告蔡勇、胡利、成都宇佳汽车销售有限公司（以下简称宇佳汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月1日立案后，依法适用普通程序于2018年11月19日公开开庭进行审理。原告工行春熙支行的委托诉讼代理人蔡永玥到庭参加诉讼，因被告蔡勇、胡利、宇佳汽车公司下落不明，本院依法于2018年8月16日在人民法院报刊登公告，向其公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、简转普裁定书、开庭传票、合议庭组成人员及权利义务告知书等相关法律文书，公告期届满，被告蔡勇、胡利、宇佳汽车公司未到庭参加诉讼，故依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行春熙支行向本院提出诉讼请求：1、判决蔡勇偿还信用卡透支款本金33344.25元及至2018年4月9日的利息22652.79元、违约金16729.13元（2016年12月31日前为滞纳金，2017年1月1日以后为违约金），并从2018年4月10日起支付利息、违约金至本息付清之日（以33344.25元为本金，按日利率万分之五计算透支利息）；2、胡利对蔡勇上述债务承担连带清偿责任；3、宇佳汽车公司对蔡勇上述债务承担连带清偿责任。本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年7月4日，蔡勇因购买汽车与工行春熙支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定蔡勇自行支付首付款，剩余购车款通过其在工行春熙支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式向宇佳汽车公司支付，透支金额23万元。同时，胡利向工行春熙支行出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同债务人为该分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同债务责任。同时，宇佳汽车公司向工行春熙支行出具《担保承诺函》，自愿为蔡勇基于上述分期付款合同应当承担的全部债务提供连带责任保证担保，担保范围为蔡勇办理分期付款业务所产生的全部债务，包括但不限于透支本金、手续费、透支利息和滞纳金、实现债权的费用等。分期付款合同签订后，工行春熙支行依约向被告提供了透支资金，但蔡勇、胡利未按约定还款，宇佳汽车公司也没有履行保证责任，三被告的违约行为已严重损害工行春熙支行合法权益。 原告工行春熙支行为支持其诉讼主张及诉讼请求提交有各方当事人主体资格证据、牡丹信用卡消费分期付款业务申请表。证明、ＩＣＢＣ终端交易平台记录、银行ＰＯＳ单、信用卡交易流水、信用卡购车专项分期付款合同、共同偿债人承诺书、担保承诺函、扣款授权书、分期卡用卡须知、领卡签收清单、信用卡申请表、汽车行驶证、车辆登记信息等证据予以证明。 被告蔡勇未作答辩，也未提交证据材料。 被告宇佳汽车公司提交书面答辩称，蔡勇将其所购车辆抵押给工行春熙支行，并已办理抵押登记，在蔡勇未履行还款义务时，工行春熙支行应先就抵押物实现债权，工行春熙支行为对抵押物进行处置，说明工行春熙支行放弃蔡勇提供的物的担保，故宇佳汽车公司应在工行春熙支行放弃权利范围内免除保证责任；根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、罚息、违约金等超过本金年利率24%的不应支持；工行春熙支行与蔡勇的合同规定，如蔡勇没有按时履行还款义务，工行春熙支行具有提前收回全部剩余贷款的权利，在蔡勇出现多次逾期还款的情况下，工行春熙支行没有及时行使权利，拖延起诉，造成宇佳汽车公司承担不必要的利息、罚息、复利等保证责任。宇佳汽车公司认为这部分利息、罚息、复利的金额不属于宇佳汽车公司的保证责任；蔡勇未及时还款后，工行春熙支行即应及时处置抵押物。因未及时处置，在长时间使用、折旧后的现在，已无什么价值。对于工行春熙支行未及时处置抵押物所造成的损失，宇佳汽车公司不应承担保证责任。 被告宇佳汽车公司未提交证据材料。 经庭审审查，工行春熙支行提交的证据其来源合法，内容真实，且与本案纠纷具有关联性，本院予以采信，并结合当事人的庭审陈述，认定事实如下： 2012年7月4日，工行春熙支行（甲方）与蔡勇（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式向宇佳汽车公司购买汽车，透支金额为230000元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的收款账户，户名：宇佳汽车公司；乙方使用用于购车消费分期付款的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共计36期，乙方应按分期收取的方式向甲方支付分期付款分期手续费29509元，每期偿还7208.59元（包括本金和分期手续费），乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还；如乙方没有按约定及时足额还款，甲方有权按照牡丹信用卡章程以及牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等。牡丹信用卡领用合约（个人卡）载明：信用卡申领人的透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，在到期还款日（含）前偿还应付款项，无需支付透支利息；信用卡申领人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。 同日，胡利及宇佳汽车公司分别向工行春熙支行出具共同偿债人承诺书及担保承诺函，其中，胡利出具的共同偿债人承诺书载明对蔡勇的上述合同所产生的全部债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任；宇佳汽车公司向工行春熙支行出具担保承诺函，为蔡勇向工行春熙支行申请办理的信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、分期手续费、滞纳金等）提供担保，担保方式为：一、连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满(即最后一期到期还款日届满)之次日起两年；二、保证金质押担保。 2012年7月10日，蔡勇领取信用卡（卡号62×××21），并以该信用卡透支230000元用于向宇佳汽车公司购买机动车辆。其后，蔡勇信用卡账户随即开始按月分期记账透支本金和分期手续费。 其后，因蔡勇未按约定按期足额还款,产生透支利息和滞纳金。2015年6月10日，分期付款合同约定的36期届满，蔡勇的信用卡账户不再记账透支本金及分期手续费，但仍按月产生透支利息和滞纳金。至2015年7月25日，蔡勇债务履行期即最后一期还款日到期届满。因蔡勇未按约履行还款义务，工行春熙支行于2018年6月1日提起本案诉讼。 庭审中，工行春熙支行陈述截止2018年4月9日蔡勇欠付透支本金及分期手续费33344.25元、利息22652.79元、违约金（滞纳金）16729.13元。 另查明，2012年5月30日，工行春熙支行与宇佳汽车公司签订为期三年的担保合同，约定宇佳汽车公司为在工行春熙支行办理信用卡购车分期还款业务的个人客户提供连带责任保证担保，担保范围为购车人办理业务向工行春熙支行所负的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、分期手续费、滞纳金、实现债权的费用等）。担保合同还约定，主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是第三人提供，工行春熙支行均有权要求宇佳汽车公司先承担担保责任或要求宇佳汽车公司与物的担保人同时履行担保责任，宇佳汽车公司承诺不因此提出抗辩。 根据本院已发生法律效力的工行春熙支行与宇佳汽车公司等相关借款人金融借款合同纠纷系列案件的民事判决所认定的事实，本案确定自2017年1月1日起，根据中国人民银行关于调整信用卡业务收费标准的要求，将滞纳金调整为违约金，计算方式不变。 本院认为，蔡勇与工行春熙支行签订《信用卡购车专项分期付款合同》，胡利出具共同偿债人承诺书，宇佳汽车公司向工行春熙支行出具担保承诺函，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，应属有效，对当事人具有法律约束力，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。合同签订后，工行春熙支行发放了贷款，履行了合同义务，但蔡勇未按约定履行分期还款的义务，蔡勇的行为已构成违约。工行春熙支行要求蔡勇偿还尚欠贷款本金、分期手续费及利息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。本院确认截止2018年4月9日，蔡勇欠付透支本金及分期手续费33344.25元、利息22652.79元，自2018年4月10日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠本金及分期手续费为基数，按约定的日万分之五的利率标准计算。 关于违约金。工行春熙支行主张的违约金系牡丹信用卡领用合约（个人卡）中约定的滞纳金。本院认为，牡丹信用卡领用合约（个人卡）中约定了蔡勇承担多种违约金的责任形式，而本案蔡勇逾期还款的违约行为，给工行春熙支行产生的损失主要为资金占用损失，工行春熙支行已经按照日利率万分之五主张了利息，其主张的利息足以弥补因蔡勇违约而产生的损失。其次，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金”的规定，工行春熙支行未提交证据证明其已与蔡勇就收取违约金以及方式和标准具有约定，故对工行春熙支行主张的违约金，本院不予支持。 胡利向工行春熙支行出具共同偿债人承诺书，对蔡勇的上述合同所产生的全部债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，工行春熙支行请求胡利共同偿还相关债务，本院予以支持。 关于宇佳汽车公司是否承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款的规定，在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，宇佳汽车公司作为连带保证人，其保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期还款日到期届满）之次日起两年，本案债务的最后一期还款日为2015年7月25日，工行春熙支行于2018年6月1日提起本案诉讼，已过保证期限，且工行春熙支行未提供有效证据证明在保证期间内，其向保证人主张过保证责任，故保证人宇佳汽车公司免除保证责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款的规定，判决如下： 一、被告蔡勇、胡利于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行偿还贷款本金及分期手续费33344.25元、利息22652.79元（截至2018年4月9日，自2018年4月10日起至付清之日止的利息以尚欠本金及分期手续费为基数，按日万分之五标准计算）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1618元，由被告蔡勇、胡利负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  张金国 人民陪审员  胡士戎 人民陪审员  吴成亮 二〇一八年十一月二十三日 书 记 员  敬昭芸