成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0104民初1774号 原告：中国工商银行股份有限公司成都春熙支行，住所地四川省成都市锦江区总府路**。 负责人：罗明，中国工商银行股份有限公司成都春熙支行行长。 委托诉讼代理人：蔡永玥，四川盛豪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈莉，四川盛豪律师事务所律师。 被告：甘元波，男，1979年8月21日出生，汉族，住四川省邻水县。 被告：吴小燕，女，1985年7月11日出生，汉族，住四川省邻水县。 被告：成都宇佳汽车销售有限公司，，住所地四川省成都市武侯区郭家桥南街** 法定代表人：杜刚，成都宇佳汽车销售有限公司执行董事。 委托诉讼代理人：张继强，成都宇佳汽车销售有限公司工作人员。 委托诉讼代理人：马勇刚，成都宇佳汽车销售有限公司工作人员。 原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行（简称工行春熙支行）与被告甘元波、吴小燕、成都宇佳汽车销售有限公司（简称宇佳汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月2日立案后，依法适用普通程序于2018年7月30日公开开庭进行审理。原告工行春熙支行的委托诉讼代理人蔡永玥到庭参加诉讼，被告甘元波、吴小燕、宇佳汽车公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行春熙支行向本院提出诉讼请求：1、判令甘元波、吴小燕偿还截止2017年2月22日信用卡透支本金、利息、滞纳金（违约金）合计177231.57元及自2017年2月23日起至付清之日止的利息、滞纳金[现尚欠本金116896.38元，截至2017年3月15日利息为48352.76元、滞纳金（违约金）9839.81元，从2017年3月16日起给付利息、违约金，利息按日利率万分之五计算，违约金按每月500元计算]；2、判决宇佳汽车公司对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、保全费等由甘元波、吴小燕、宇佳汽车公司承担。 事实和理由：2013年2月5日，工行春熙支行与甘元波签订《信用卡购车专项分期付款合同》（简称分期付款合同），约定甘元波向宇佳汽车公司购买机动车辆，甘元波支付首付款，余款由甘元波通过在工行春熙支行申办的购车专项分期付款业务以透支279000元方式支付。分期付款合同还约定了还款方式、利率、期限、滞纳金等。同时，吴小燕向工行春熙支行出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同债务人为合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任；同时，宇佳汽车公司向工行春熙支行出具担保承诺函，自愿为甘元波基于上述合同应当承担的全部债务向提供连带责任保证担保，担保范围为甘元波办理分期付款合同所产生的全部债务，包括但不限于透支本金、手续费、透支利息和滞纳金、实现债权的费用等。在合同履行过程中，甘元波、吴小燕未能按约定还款，宇佳汽车公司也未承担担保责任。 原告工行春熙支行为支持其诉讼主张及诉讼请求提交有各方当事人主体资格适格证据、中国工商银行汽车分期付款业务申请书、证明、信用卡专项分期付款合同、共同偿债人承诺书、担保合同、担保承诺函、用卡须知、信用卡章程复印件、领用合约复印件、扣款授权书、ICBC终端交易平台记录（1520表）、银行流水明细、汽车行驶证复印件、车辆登记信息复印件等证据。 被告甘元波、吴小燕未作答辩，也未提交证据材料。 被告宇佳汽车公司书面答辩称，在担保期限范围内工行春熙支行未要求宇佳汽车公司承担保证责任，故宇佳汽车公司的保证责任应当免除；甘元波已将机动车辆抵押给工行春熙支行，并办理抵押登记，在甘元波不履行还款义务时，工行春熙支行应先行就机动车辆实现债权。而至今未对抵押物进行处置，说明工行春熙支行放弃了债务人提供的物的担保，故宇佳汽车公司应在工行春熙支行放弃权利的范围内免除保证责任；工行春熙支行在利息、罚息、违约金等合计超过年利率的24%的部分应当不予支持；工行春熙支行与甘元波的合同规定，如甘元波没有按时履行还款义务，工行春熙支行具有提前收回全部剩余贷款的权利，在甘元波出现多次逾期还款的情况下，工行春熙支行没有及时行使权利，拖延起诉，造成宇佳汽车公司承担不必要的利息、罚息、复利等保证责任。宇佳汽车公司认为这部分利息、罚息、复利的金额不属于宇佳汽车公司的保证责任；甘元波未及时还款后，工行春熙支行即应及时处置抵押物。因未及时处置，在长时间使用、折旧后的现在，已无什么价值。对于工行春熙支行未及时处置抵押物所造成的损失，宇佳汽车公司不应承担保证责任。 被告宇佳汽车公司书面答辩称，在担保期限范围内工行春熙支行未要求宇佳汽车公司承担保证责任，故宇佳汽车公司的保证责任应当免除；甘元波已将机动车辆抵押给工行春熙支行，并办理抵押登记，在甘元波不履行还款义务时，工行春熙支行应先行就机动车辆实现债权。而至今未对抵押物进行处置，说明工行春熙支行放弃了债务人提供的物的担保，故宇佳汽车公司应在工行春熙支行放弃权利的范围内免除保证责任；工行春熙支行在利息、罚息、违约金等合计超过年利率的24%的部分应当不予支持；工行春熙支行与甘元波的合同规定，如甘元波没有按时履行还款义务，工行春熙支行具有提前收回全部剩余贷款的权利，在甘元波出现多次逾期还款的情况下，工行春熙支行没有及时行使权利，拖延起诉，造成宇佳汽车公司承担不必要的利息、罚息、复利等保证责任。宇佳汽车公司认为这部分利息、罚息、复利的金额不属于宇佳汽车公司的保证责任；甘元波未及时还款后，工行春熙支行即应及时处置抵押物。因未及时处置，在长时间使用、折旧后的现在，已无什么价值。对于工行春熙支行未及时处置抵押物所造成的损失，宇佳汽车公司不应承担保证责任。 经庭审审查，工行春熙支行提交的证据其来源合法，内容真实，且与本案纠纷有关联，本院予以采信，并结合当事人的庭审陈述，认定事实如下： 2013年2月5日，工行春熙支行与甘元波签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定甘元波申请通过其在工行春熙支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式向宇佳汽车公司购买汽车，透支金额为279300元；甘元波在此不可撤销地授权工行春熙支行将上述透支资金划入甘元波指定的收款账户，户名：宇佳汽车公司；甘元波使用用于购车消费分期付款的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行春熙支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，甘元波向工行春熙支行支付分期付款手续费35795.70元，分期付款总额314795.70元（包括本金及分期手续费），首期偿还8744.33元，以后每期偿还8744.33元，甘元波每期的透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还；如甘元波没有按约定及时足额还款，工行春熙支行有权按照牡丹信用卡章程以及牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定向甘元波收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。牡丹信用卡领用合约（个人卡）载明：信用卡申领人的透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，在到期还款日（含）前偿还应付款项，无需支付透支利息；信用卡申领人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。 同日，吴小燕及宇佳汽车公司分别向工行春熙支行出具共同偿债人承诺书及担保承诺函，其中，吴小燕出具的共同偿债人承诺书载明对甘元波的上述合同所产生的全部债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任；宇佳汽车公司向工行春熙支行出具担保承诺函，为甘元波向工行春熙支行申请办理的信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等）提供担保，担保方式为：一、连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满(即最后一期到期还款日届满)之次日起两年；二、保证金质押担保。 其后，甘元波领取信用卡（62×××57）。2013年2月22日，甘元波以该信用卡透支279000元,其信用卡开始按月分期记账透支本金及分期手续费。 其后，因甘元波未按约定按期足额还款,产生透支利息和滞纳金。2016年1月22日，分期付款合同约定的36期届满，甘元波的信用卡账户不再记账透支本金及分期手续费，但仍按月产生透支利息和滞纳金。至2016年2月15日，甘元波债务履行期即最后一期还款日到期届满。因甘元波未按约履行还款义务，工行春熙支行于2018年2月2日提起本案诉讼。 庭审中，工行春熙支行陈述截至2017年3月15日，甘元波尚欠本金及分期手续费116896.38元、利息48352.76元、滞纳金（违约金）9839.81元。 另查明，甘元波与吴小燕系夫妻关系。 2012年5月30日，工行春熙支行与宇佳汽车公司签订为期三年的担保合同，约定宇佳汽车公司为在工行春熙支行办理信用卡购车分期还款业务的个人客户提供连带责任保证担保，担保范围为购车人办理业务向工行春熙支行所负的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等）。担保合同还约定，主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是第三人提供，工行春熙支行均有权要求宇佳汽车公司先承担担保责任或要求宇佳汽车公司与物的担保人同时履行担保责任，宇佳汽车公司承诺不因此提出抗辩。 根据本院已发生法律效力的工行春熙支行与宇佳汽车公司等相关借款人金融借款合同纠纷系列案件的民事判决所认定的事实，本案确定自2017年1月1日起，根据中国人民银行关于调整信用卡业务收费标准的要求，将滞纳金调整为违约金，计算方式不变。 本院认为，甘元波与工行春熙支行签订《信用卡购车专项分期付款合同》，吴小燕出具共同偿债人承诺书，宇佳汽车公司向工行春熙支行出具担保承诺函，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，应属有效，对当事人具有法律约束力，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。合同签订后，工行春熙支行发放了贷款，履行了合同义务，但甘元波未按约定履行分期还款的义务，甘元波的行为已构成违约。工行春熙支行要求甘元波偿还尚欠贷款本金、分期手续费及利息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。本院确认截至2017年3月15日甘元波尚欠本金及分期手续费116896.38元、利息48352.76元。自2017年3月16日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠本金及分期手续费为基数，按约定的日万分之五的利率标准计算。 关于工行春熙支行主张的违约金。工行春熙支行诉请的违约金系牡丹信用卡领用合约（个人卡）中约定的滞纳金。本院认为，牡丹信用卡领用合约（个人卡）中约定了甘元波承担多种违约金的责任形式，而本案甘元波逾期还款的违约行为，给工行春熙支行产生的损失主要为资金占用损失，工行春熙支行已经按照日利率万分之五主张了利息，其主张的利息足以弥补因甘元波违约而产生的损失。其次，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金”的规定，工行春熙支行未提交证据证明其已与甘元波就收取违约金以及方式和标准具有约定，故对工行春熙支行主张的违约金，本院不予支持。 吴小燕向工行春熙支行出具共同偿债人承诺书，对甘元波的上述合同所产生的全部债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，工行春熙支行诉请吴小燕共同偿还相关债务，本院予以支持。 关于宇佳汽车公司应否承担连带保证责任的问题。依据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，宇佳汽车公司向工行春熙支行提供连带责任保证担保，并在《担保合同》中承诺即便主债权存在任何人提供的物的担保，工行春熙支行均有权要求宇佳汽车公司先承担担保责任。宇佳汽车公司辩称其在担保物之外承担担保责任的理由不能成立。宇佳汽车公司出具担保承诺函，对甘元波的上述合同所产生的全部债务承担连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期满之次日起两年。本案债务的最后一期还款日为2016年2月15日，工行春熙支行于2018年2月2日提起本案诉讼，未超过保证期限，宇佳汽车公司辩称其保证责任应当免除的理由不能成立。故工行春熙支行要求宇佳汽车公司对甘元波、吴小燕的债务承担连带清偿责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。宇佳汽车公司承担连带保证责任后，有权向甘元波、吴小燕追偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决如下： 一、被告甘元波、吴小燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行偿还贷款本金及分期手续费116896.38元、利息48352.76元（利息截至2017年3月15日，自2017年3月16日起至付清之日止的利息以尚欠本金及分期手续费为基数，按日万分之五的标准计算）； 二、被告成都宇佳汽车销售有限公司对被告甘元波、吴小燕的第一项债务向原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行承担连带清偿责任；被告成都宇佳汽车销售有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告甘元波、吴小燕追偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3845元、公告费300元由被告甘元波、吴小燕、成都宇佳汽车销售有限公司负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  张金国 人民陪审员  代家蓉 人民陪审员  吴成亮 二〇一八年十一月十三日 书 记 员  敬昭芸