广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0104民初17886号原告：中国农业银行股份有限公司广州流花支行，住所地广州市越秀区东风西路**。负责人：刘春木，行长。委托诉讼代理人：黄浪，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：李骏昊，广东慕诚律师事务所实习律师。被告：叶海潜，男，1988年6月18日出生，汉族，住所广东省陆河县。被告：叶秋常，女，1988年8月28日出生，汉族，住所广东省陆河县。原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行与被告叶海潜、叶秋常金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月25日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄浪到庭参加诉讼，被告叶海潜、叶秋常经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1、被告叶海潜向原告清偿全部欠款本金12796元、利息、滞纳金及分期手续费（暂计至2018年3月19日，利息为1701.55元、滞纳金为832元、分期手续费为1467.96元，之后的利息按照日利率万分之五计算至实际清偿日止，滞纳金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2、被告叶秋常对被告叶海潜上述债务承担共同还款责任；3、原告对其享有抵押权的车牌号为粤Ａ×××**的纳智捷车辆拍卖、变卖所得款享有优先受偿权；4、两被告承担本案受理费及保全费。被告叶海潜、叶秋常均无答辩，无提交证据。经审理查明：被告叶海潜向原告申请金穗贷记卡专项商户分期业务。2014年5月26日，被告叶海潜向原告办理贷记卡，并表示遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。上述领用合约载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五；被告叶海潜未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；被告叶海潜正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。金穗贷记卡收费标准载明的滞纳金按最低还款未偿还部分的5%计收。2014年5月26日，原告（贷款人）与被告叶海潜（持卡人、借款人、抵押人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：持卡人向原告申请分期资金158000元，用于购车分期，分期手续费率为12%，手续费为18960元，偿还方式为分期偿还；分期期数36期；持卡人以合同记载的贷记卡账户作为还款账户，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人应按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费等费用，否则属于违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，有权将全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取利息、复利、滞纳金、分期手续费、损害赔偿金等费用；持卡人以车牌号为粤Ａ×××**的汽车作为还款抵押担保，担保范围包括合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等。对抵押物原告与被告叶海潜办理了机动车抵押登记手续。根据广东省广州市公安局交通警察支队出具的《注册登记摘要信息栏》显示：所有人为被告叶海潜，抵押权人为原告，机动车牌号为粤Ａ×××**，车辆品牌及类型为纳智捷牌小型普通客车。同日，被告叶秋常向原告出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款承诺书》，承诺对上述《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。合同签订后，原告向被告叶海潜发放了借款本金158000元。借款后被告叶海潜自2016年10月7日开始逾期还款，成讼。原告起诉后，被告叶海潜清偿部分款项，截至2018年9月10日，被告叶海潜累计拖欠本金12196元、手续费1467.96元、利息1701.55元；自2017年1月1日后，原告扣收了1335.56元的还款违约金。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告在庭审中表示其与两被告未就计收还款违约金签订协议，仅以公告形式调整信用卡业务相关收费标准，将滞纳金调整为违约金。另，原告申请财产保全，支出案件财产保全费187元。本院认为：原告是具有贷款资格的金融机构，其与被告叶海潜签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方当事人在自愿平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效，并对缔约双方产生约束力。原告已向被告叶海潜发放了贷款，履行了合同义务，被告叶海潜未能按合同约定的期限及金额履行还款义务构成违约，应承担违约责任。原告要求被告叶海潜清偿全部欠款本金、手续费、利息符合借款合同约定和法律规定，本院予以支持。由于中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，原告在本案中未提供与被告叶海潜约定计收违约金的证据，故原告要求被告叶海潜清偿逾期还款违约金的诉讼请求缺乏法律依据，本院不予支持。自2017年1月1日后，原告扣收了1335.56元的违约金，根据领用合约约定，逾期91天以上的，按先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还，被告叶海潜从2016年10月7日开始发生逾期，逾期超过91天，故多扣的1335.56元违约金应当用于先抵扣本金，截止2018年9月10日，被告叶海潜尚欠的本金金额应为10860.44元（12196-1335.56）。被告叶秋常向原告出具了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款承诺书》，承诺对上述《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，故两被告应当共同承担还款责任。被告叶海潜自愿将其所有的粤Ａ×××**号车辆抵押给原告作为偿还贷款的担保，原告的抵押权成立，且该抵押权已经车辆管理部门登记，具有公信力。在两被告不履行还款义务时，原告有权就拍卖、变卖抵押车辆所得价款优先受偿。因两被告违约，引起本案诉讼发生，由此造成原告诉讼保全费用支出，两被告应予以赔偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告叶海潜、叶秋常向原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行偿还借款本金10860.44元、手续费1467.96元及利息（截至2018年9月10日的利息1701.55元，从2018年9月11日起的利息按照日利率万分之五的标准计算至款项还清之日止）；二、如被告叶海潜、叶秋常不履行上述债务的，原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行有权从拍卖、变卖车牌号为粤Ａ×××**车辆所得价款中优先受偿；三、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告叶海潜、叶秋常向原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行支付案件财产保全费187元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费220元，由被告叶海潜、叶秋常负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨 婷人民陪审员  刘少梅人民陪审员  胡今胜二〇一八年十一月二十七日书 记 员  陶诗雯法庭记录员曾子林