浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0402民初2468号 原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地：深圳市福田区福田街道金田路**荣超大厦****。社会统一社会代码：914403000515489145。 法定代表人：蒋维成。 诉讼代理人：沈晨伟，浙江合德律师事务所律师。 被告：张建华，男，1981年3月15日出生，汉族，住浙江省嘉兴市南湖区。 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称“诚信祥公司”）因与被告张建华追偿权纠纷一案，向本院提起诉讼，本院于2018年4月18日立案受理后，依法组成合议庭，于2018年9月21日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人沈晨伟到庭参加诉讼。被告张建华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结(2018年6月19日至2018年8月17日为公告送达期间，依法不计入审限)。 原告诚信祥公司起诉称，2016年4月4日，被告为购买嘉兴市秀洲区高照街道文强电子产品经营部的手机苹果Iphone6S而借款，与借款服务中介—深圳惠普快信金融服务有限公司（以下简称“惠普快信”）签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议，授权惠普快信以被告名义借款。依据被告授权惠普快信通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（“有利网”平台）签署《借款协议》进行借款，借款6464元，其中商品价格4788元（由商家收取），借款管理费1676元（惠普快信及第三方服务方收取）。并由原告承担担保责任。2016年4月4日，被告从商户处领取该商品，《借款协议》实际履行。根据该协议约定，被告还款期数18期，但被告未依约还款，尚欠16期未还，致使原告于2018年2月27日支付代偿款（包括剩余未还本金、欠款利息及逾期利息）7162.38元，故原告诉请判令：一、被告张建华偿还由原告代被告支付的代偿款7162.38元；二、被告张建华支付原告代偿款利息，以7162.38元为本金，按年利率6%为标准从代偿之日（2018年2月27日）起计算至清偿完毕之日止（暂计至2018年3月20日为24.72元，一、二项合计7187.11元）；三、本案实现债权的费用、诉讼费由被告承担。 被告张建华未作答辩。 针对自己的主张，原告提供了下列证据： 1．授权委托书、个人借款合同条款与条件、个人借款申请表各一份，证明被告授权深圳普惠公司以被告名义借款用于购买手机。 2．借款协议（电子文本）一份，证明被告通过北京弘合公司的有利网站借款。 3．商品交付确认书、还款提示单各一份，证明文强电子经营部已收到手机款，被告也取得所购手机，借款已实际履行。 4．代偿通知书、代偿证明及附件、代偿转账凭证各一份，证明各一份，证明原告已履行担保责任。 被告未到庭质证，也未提供证据。 本院认证意见：原告提供的证据能够证明其待证事实，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以认定。 本院经审理，认定案件事实如下：2016年4月4日，被告张建华在购买嘉兴市秀洲区高照街道文强电子产品经营部的手机苹果Iphone6S而借款，与借款服务中介—惠普快信公司签署了《个人借款申请书》、《个人借款合同条款与条件》、《授权委托书》等相关文书，双方约定：被告向商户嘉兴市秀洲区高照街道文强电子产品经营部苹果Iphone6S手机，商品总价款5988元，首付金额1200元，借款金额4788元,共分18期还款，每期还款金额473元，首次还款时间为2016年5月4日，每月还款日为4号，被告授权惠普快信公司代为其寻找出借人，代为其签署借款合同；惠普快信公司向被告收取客户服务费及借款管理费。 2016年4月4日，惠普快信公司根据被告的委托，通过“有利网”平台，以被告名义（协议称甲方）与出借人（协议称乙方，具体为利友_01294379Lalaxy7）、深圳惠普快信金融服务有限公司（协议称丙方）、深圳诚信祥融资担保有限公司（协议称丁方）、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（协议称戊方）共同签订介意编号为33040201604042890的《有利网借款协议》，约定：1、乙方出借金额6464元，年利率10.5%，每期应收本息（等额本息）389.70元，还款分期期数18期，还款起止日期2016年4月5日起至2017年10月5日止；2、丙方同意为本协议下甲、乙双方未按时偿还债务时立即承担连带保证责任，保证范围为甲方的借款本金、利息、逾期利息、违约金以及为实现权利所支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）保证期间自本协议项下借款发放之日起到借款到期后2年止；4、订房根据上述规定承担保证责任后，有权向甲方进行追偿；5、如丁方未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%利率按日收取逾期罚息，并按照0.05%利率按日收取逾期违约金。逾期罚息由乙方收取，逾期违约金由戊方收取。协议签订后，弘合公司按约发放了借款。上述借款中4788元用于支付嘉兴市秀洲区高照街道文强电子产品经营部苹果Iphone6S手机款，被告出具《商品交付确认书》予以确认收到上述购买的商品，另外1676元由惠普快信公司收取。协议签订后，被告如约偿还二期本息后停止偿还。原告基于协议约定，承担了连带保证责任，于2018年2月27日代被告向弘合公司偿还了借款本金、利息、逾期利息共计7162.38元。 庭审后，原告表示无法提供“有利网”平台向商户嘉兴市南湖区城东南杨通讯服务部支付手机款4788元的转账凭证。 本院认为，本案系追偿权纠纷，被告通过互联网借款购买商品是一种新兴的商业模式。根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定:各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。本案的《个人借款合同条款与条件》中约定借款本金为借款金额及收取的借款管理费之和，其中借款管理费高达1676元，占借款金额4788的35%，属于通过增加中介环节收费变相增加借款利息，违反了上述规定，故借款管理费不应计入借款本金,被告实际借款金额为4788元。从代偿逾期借款情况证明显示原告代偿的7162.38元中，代偿欠息811.27、欠逾期息556.30，共计1367.57元。按被告实际借款4788元所占的利息比例计算，被告应承担的利息及逾期利息应为889元（1367.57元x65%=889元）。二项合计5677元，扣除被告已归还的二期本息946元，被告应归还借期内本息为4731元。因被告未按照协议约定履行还款义务，原告作为连带责任保证人，代被告偿还了借款本息，其代偿金额中符合法律规定的部分，即上述4731元，其有权向被告追偿，其余超出部分，本院不予支持。 原告于2018年2月27日替被告代偿，现原告要求被告张建华按年利率6%为标准从代偿之日起计算至清偿完毕之日止的代偿款利息，符合法律规定，本院予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃一审抗辩权，应承担由此带来的不利法律后果。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条、第一百七十一条第一款、《中华人民共和国合同法》第五十六条、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张建华于本判决生效后七日内归还原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款4731元及相应利息（以4731元为计算基数，按年利率6%，自2018年2月27日起至还清之日止）。 二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，公告费560元，合计610元，由原告深圳市诚信祥融资担保有限公司负担13元，由被告张文燕负担597元，于判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审 判 长  范国珍 人民陪审员  高祥荣 人民陪审员  沈有法 二〇一八年十一月九日 法官助理孟莹 书记员马爱华 ? 附页 1、如当事人不服本院判决提起上诉的，需交纳上诉案件受理费，上诉案件的案件受理费由上诉人向人民法院提交上诉状时预交，具体交纳数额以《预交上诉案件受理费通知书》为准。逾期不交纳诉讼费用又未提出司法救助申请，或申请司法救助未获批准，在人民法院指定的期限内未交纳诉讼费用的，按自动撤诉处理。 2、一方当事人拒绝履行发生法律效力的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。