安徽省南陵县人民法院民 事 判 决 书（2018）皖0223民初4268号原告：王大保，男，1954年5月28日出生，汉族，住安徽省泾县。死者王青峰之父。委托诉讼代理人：戴永胜，安徽春谷律师事务所律师。委托诉讼代理人：张杨，安徽春谷律师事务所律师。原告：方冬香，女，1956年12月10日出生，汉族，住安徽省泾县。死者王青峰之母。委托诉讼代理人：戴永胜，安徽春谷律师事务所律师。委托诉讼代理人：张杨，安徽春谷律师事务所律师。原告：王某2，女，1987年10月4日出生，汉族，住河南省洛阳市瀍河回族区。死者王青峰之妻。委托诉讼代理人：戴永胜，安徽春谷律师事务所律师。委托诉讼代理人：张杨，安徽春谷律师事务所律师。原告：王某1，女，2010年12月14日出生，汉族，住安徽省泾县。死者王青峰之女。法定代理人：王某2，即原告王某2，原告王某1的母亲。委托诉讼代理人：戴永胜，安徽春谷律师事务所律师。委托诉讼代理人：张杨，安徽春谷律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司南陵支公司，住所地安徽省南陵县籍山镇陵阳西路**，统一社会信用代码91340223849780093A（1-1）。负责人：胡延杰，经理。委托诉讼代理人：苏旭，安徽深蓝律师事务所律师。原告王大保、方冬香、王某2、王某1与被告中国人寿保险股份有限公司南陵支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2018年9月5日立案后，依法适用简易程序，于2018年10月22日公开开庭进行了审理，原告王大保、方冬香、王某2、王某1共同委托诉讼代理人戴永胜、张杨，被告中国人寿保险股份有限公司南陵支公司委托诉讼代理人苏旭到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告王大保、方冬香、王某2、王某1向本院提出诉讼请求：1．判令被告赔偿原告保险赔偿金31万元；2．判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告近亲属王青峰系深装总建设集团股份有限公司的工人。2018年3月16日，王青峰在仪征宝能城市广场项目商业MALL室内精装修工程工作过程中摔伤后，经抢救无效死亡。2018年3月14日，深装总建设集团股份有限公司向被告提交《建筑工程团体人身意外伤害保险投保单》，为承建的仪征宝能城市广场项目商业MAL室内精装修工程的100名员工投保“国寿建筑工程团体意外伤害保险（2013版）”和“国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险”两个险种，并约定：“国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险：无医保，免赔额为100元，给付比例为80%”。该起保险事故发生后，原告即通过王青峰所在单位向被告通知保险事故，并要求被告予以理赔，但是，被告至今仍然拒赔。原告为维护自身的合法权益，请求法院判令支持原告的诉讼请求。被告中国人寿保险股份有限公司南陵支公司辩称：王青峰死亡之后，被告才同意投保人深装总建设集团股份有限公司的投保请求，保险合同才成立，因此原告应向投保人提出赔偿请求，而非对被告提出赔偿请求。保险法第13条和14条规定，投保人单方面交纳所谓“保费”并不能等同于保险公司同意承保。因此，原告认为2018年3月14日交纳费用之时，就是保险合同成立之日于法无据。并且投保人提交投保申请之日，已经远远超过了2018年3月1日，因此，原告认为保险合同从2018年3月1日生效没有法律依据；被告在提供深装总建设集团股份有限公司的保险合同中，已经表明了保险合同的生效时间，而此时王青峰已经死亡，因此，被告不可能溯及既往的对于事故予以理赔。投保人不具有签订保险合同所必需的“投保利益”，保险合同效力存疑，请法院予以审查。请求法院驳回原告的诉讼请求。本案经本院审理认定如下事实：2018年3月14日，深装总建设集团股份有限公司向被告提交了《建筑工程团体人身意外伤害保险投保单》，为深装总建设集团股份有限公司承建的仪征宝能城市广场项目商业MALL室内精装修工程的100名员工投保“国寿建筑工程团体意外伤害保险（2013版）”和“国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险”两个险种，约定意外伤害保险每人保险金额为280,000元，意外伤害保险费用补偿每人保险金额为30,000元，并约定：“国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险：无医保，免赔额为100元，给付比例为80%”，保险期间至2018年7月1日止。上述保险合同没有指定受益人。2018年3月14日，深装总建设集团股份有限公司支付了总保费25,000元。2018年4月18日，深装总建设集团股份有限公司收到了上述保险合同。原告直系亲属王青峰系深装总建设集团股份有限公司的工人。2018年3月16日，王青峰在仪征宝能城市广场项目商业MALL室内精装修工程工作过程中摔伤后，经抢救无效死亡。该起保险事故发生后，深装总建设集团股份有限公司董小武向被告工作人员朱葆红报案，原告向本院提交了证据加以证明，被告未明确予以认可，庭审结束后，被告未提出证据加以反驳，对此证据，本院将在判决说理部分予以阐明采信与否的意见。原告陈述王青峰无遗嘱，亦无医保。王青峰摔伤后经仪征市人民医院抢救，医疗费金额现为71,161.03元。国寿建筑工程团体意外伤害保险（2013版）条款第三条：投保人提出保险申请、本公司同意承保，本合同成立。第五条，保险责任，一、被保险人自该意外伤害发生之日起180日内，因该意外伤害导致身故的，本公司按被保险人的保险金额扣除已给付伤残保险金后的余额给付身故保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止。《国税附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险条款》，第一条：保险期间，保险合同的构成，该附加合同，依主合同投保人的申请，经本公司同意而订立。第四条，保险责任，本公司对每一被保险人给付的保险金以该被保险人的保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到该被保险人的保险金额时，本附加合同对该被保险人的保险责任终止。另查明：《建筑工程团体人身意外伤害保险投保单》、“国寿建筑工程团体意外伤害保险（2013版）”和“国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险”的深装总建设集团股份有限公司施工期间以及保险期间的起始日“2018年3月26日起”的“26日”的“2”三处均由“1”更改而成，原告、被告对此存在争议，对此，本院将在本判决说理部分予以阐明认定与否的意见。上述事实，有原、被告的当庭陈述，原、被告举证的下列证据在卷佐证，本院予以确认：原告举出的原告、被告身份信息、亲属关系证明，仪征市人民医院病案记录、泾县公安局出具的死亡证明、交易明细清单（工资）、建筑工程团体人身意外伤害保险投保单【附：国寿建筑工程团体意外伤害保险（2013版）条款、《国税附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险条款》】、中国工商银行现金存款凭证（复印件）、保险合同（2018-340205-815-41000208-6）、南陵县人民法院的（2018）皖0223民初3007号民事裁定书、通话详单（详单显示2018年3月13日、3月16日、3月22日、3月23日均主叫了朱葆红的手机）、手机机主（具体办理业务的人董小武）的居民身份证、被告业务经理朱葆红的名片、死者身份证复印件和深装总建设集团股份有限公司授权委托书（受托人董小武）、珠葆红的额《结婚证》复印件、董小武、李永忠手机机主的信息;被告提交了《建筑工程团体人身意外伤害保险投保单》、“国寿建筑工程团体意外伤害保险（2013版）”和“国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险”复印件及保险合同送达书。本院认为：《建筑工程团体人身意外伤害保险投保单》、“国寿建筑工程团体意外伤害保险（2013版）”和“国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险”深装总建设集团股份有限公司施工期间以及保险期间的起始日“2018年3月26日起”的“26日”的“2”均由“1”更改而成，庭审中，被告辩称是因被告的经办人疏忽所致，原告不予认可，本院认为，如果确系被告的经办人更改，应在更改处至少应由深装总建设集团股份有限公司加盖印证予以确认，否则，上述三处均更改显然有违常理，且深装总建设集团股份有限公司于2018年3月14日支付了总保费25,000元，深装总建设集团股份有限公司在保险事故发生后才取得《建筑工程团体人身意外伤害保险投保单》、“国寿建筑工程团体意外伤害保险（2013版）”和“国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险”，因此，该合同起始日“26日”应当为更改前的“16日”，被告辩解的在提供深装总建设集团股份有限公司的保险合同中已经表明了保险合同的生效时间（2018年3月26日），而此时王青峰已经死亡的意见不能成立，被告同意承保日期应当为2018年3月16日0时起，被告亦未举证证明该投保不符合承保条件，所以，在深装总建设集团股份有限公司在交纳保费后，发生保险事故，被告应按照上述《建筑工程团体人身意外伤害保险投保单》、“国寿建筑工程团体意外伤害保险（2013版）”和“国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险”予以理赔。关于投保人不具有签订保险合同所必需的“投保利益”问题，深装总建设集团股份有限公司称王青峰系深装总建设集团股份有限公司的工人，被告应当负有举证责任，以证明王青峰生前非深装总建设集团股份有限公司承建的仪征宝能城市广场项目商业MALL室内精装修工程的100名员工中的一员，而被告未向法庭举证加以证明，因此，被告应承担对己不利后果，故本院对于被告的该辩解亦不予采信。综上，深装总建设集团股份有限公司与被告签订的“国寿建筑工程团体意外伤害保险（2013版）”和“国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险”两个险种系当事人真实意思表示，合法有效，应受法律的保护。事故发生后，深装总建设集团股份有限公司及时向被告的相关工作人员报案，原告向本院提交了证据加以证明，被告未明确予以认可，庭审结束后，被告应当举出证据加以反驳而未举出证据加以反驳，因此，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第一款“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。”的规定，本院认定深装总建设集团股份有限公司及时向被告进行了报案。关于本案的理赔问题，《保险法》第十二条第五款规定：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。”第十八条第三款规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。”第四十二条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”本案中，案涉保险合同没有指定受益人，被保险人王青峰死亡后，原告为其投保的保险合同中约定中保险金依法应作为其遗产按照继承法，因无遗嘱，按照法定继承处理，继承保险标的的原告主张承继被保险人的权利和义务的，人民法院应予支持。按照保险条款和“国寿建筑工程团体意外伤害保险（2013版）”，被告应当赔偿原告意外伤害导致身故保险金28万元，被告生前花费医疗费71,161.03元，王青峰生前无医保，免赔额为100元，被告应按照“国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险”赔偿原告医疗保险金在保险金额30000元内扣除100元后为29,900元。以上保险金合计309,900元。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十八条第三款、第四十二条、第五十五条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第一款的规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司南陵支公司赔偿原告王大保、方冬香、王某2、王某1保险金309,900元，于本判决生效后十日内清偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2,975元，由被告中国人寿保险股份有限公司南陵支公司负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。审判员  万晓华二〇一八年十一月二十二日书记员  徐 晨附：本案适用的法律条款《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十八条第三款：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。第四十二条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第四条保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持；不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第三条被保险人死亡，继承保险标的的当事人主张承继被保险人的权利和义务的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。