山东省济南市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鲁0103民初4057号 原告：宁波钱隆非融资担保有限公司，住所地宁波杭州湾新区福州路**。 法定代表人：王凯平，总经理。 委托诉讼代理人：沈雁南，山东科创律师事务所律师。 委托诉讼代理人：石萍，山东科创律师事务所律师。 被告：王友江，男，1992年5月21日出生，汉族，职业信息不详，住山东省临清市，公民身份号码： 原告宁波钱隆非融资担保有限公司（以下简称“宁波钱隆担保公司”）与被告王友江民间借贷纠纷一案，本院于2018年5月10日立案后，依法适用普通程序，于2018年9月3日公开开庭进行了审理。原告宁波钱隆担保公司的委托诉讼代理人沈雁南到庭参加诉讼，被告王友江经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告宁波钱隆担保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告王友江偿还原告借款本金15807.69元；2、判令被告王友江支付原告以15807.69元为基数，自2017年3月15日起至本息还清之日止，按月利率2%计算的逾期利息；3、判令被告承担本案的诉讼费、公告费、律师费。事实和理由：2016年11月18日，被告王友江因资金周转困难向原告借款并签订借款合同，合同约定被告王友江向原告借款20000，借款期限自2016年11月18日至2017年11月17日，原告按照合同约定支付借款后，被告王友江怠于履行还款义务，原告多次要求被告偿还借款未果的情况下，特提起诉讼，请求判如所请。 被告王友江未提出答辩意见。 原告宁波钱隆担保公司围绕其诉讼请求，提供了下列证据： 证据一、《借款合同》一份，证明2016年11月18日被告王友江在第三方济南北融信息技术有限公司的居间下向原告借款20000元，并对借款期限、款项支付的方式等进行了约定；证据二、《丁丁贷还款说明书》一份，证明双方对出借人支付借款时扣除相关费用及借款人还款方式、还款数额进行约定；证据三、《抵押合同（反担保）》一份，证明在签订借款协议的同日，原、被告签订反担保抵押合同，被告自愿以其所有的牌照为鲁P7**kX的汽车进行抵押；证据四、《委托付款授权书》一份，《网银在线（北京）科技有限公司付款电子回单》一份，证明济南北融信息技术有限公司依据原告的委托，向被告支付16800元，被告已经收到原告支付的借款；证据五、《还款明细》一份，证明被告分别在2016年12月21日还款2307.69元，在2017年1月24日还款2310元，在2017年3月14日还款1500元，从此再未还款，被告应承担相关法律责任；证据六、《委托代理合同》、《律师费发票》和《律师费银行转款回单》各一份，证明原告为主张债权，支付山东科创律师事务所律师费2000元，且原告已实际支付，作为原告损失，应当由被告承担，另原告支付了本案公告费应由被告王友江承担。 对原告提供的上述证据，本院依法进行了审查，根据审查情况，结合原告陈述和被告放弃答辩、举证、质证权利所应承担的法律后果，本院对原告提供的上述证据予以确认，并存卷佐证。据此，本院认定事实如下： 2016年11月18日，原告宁波钱隆担保公司（出借人）与被告王友江（借款人）、案外人济南北融信息技术有限公司（居间方，以下简称“北融公司”）签订借款合同。合同约定：被告向原告借款20000元用于资金周转，借款期限12个月，自2016年11月18日起至2017年11月17日止；借款利息从借款实际发放之日计算，每月计息一次，还款日为借款实际发放之日的前一日，本月没有该日的，以本月最后一日为还款日；被告向居间方支付2260元居间服务费与管理费；居间方促成担保人为被告债务提供担保的，被告应向担保人交纳1200元作为保险费；被告使用GPS仪器的，应向居间方支付GPS设备安装费200元、GPS设备使用费2400元、GPS设备押金800元；被告还需向原告支付履约保证金400元，支付居间方平台注册费200元，其他服务费1600元；原告不可撤销的同意委托居间方或居间方合作的第三方支付机构直接从原告账户中扣划相应金额用于支付被告相应的借款金额，并在本协议生效后将该笔借款直接代付至被告账户；被告不可撤销的同意委托居间方或居间方合作的第三方支付机构直接从被告账户中扣划相应金额用于偿还原告相应借款本息及居间方相关费用，并将相应还款直接代付至原告账户；被告须一次性支付居间方的费用，被告授权居间方或居间方合作的第三方支付机构在代付被告借款金额时予以划扣，并支付相关方；被告需分期支付居间方的费用，被告授权居间方或居间方合作的第三方支付机构在被告还款账户中予以划扣，并支付相关方；被告具体还款明细详见《还款说明书》；被告违反合同约定，给原告造成经济损失的，应赔偿原告全部经济损失，包括诉讼费、律师费等一切为实现债权而发生的费用。合同签订当日，被告在原告提供的《丁丁贷还款说明书》中签名，该说明书载明：贷款金额20000元，年化利率9.16%，立即收取3200元（含GPS安装费200元、履约保证金400元、平台注册费200元、GPS押金800元、违章押金100元、服务费1000元、公证费200元、车管所抵押费300元），到账金额16800元，还款期数12期，每期还款金额2307.69元（含月还本息1819.35元、居间服务与管理费188.33元、GPS使用费200元、保险费100元）。当日，原告（抵押权人，甲方）还与被告（抵押人，乙方）签订《抵押合同（反担保）》，被告以其所有的车牌号为鲁P787**轻型轿车向原告提供最高额为20000元的抵押反担保。该合同系原告提供的格式合同，合同第一条反担保依据中未载明涉案《借款合同》的担保人，该条中载明“甲方与出借人签订编号为的《担保合同》”，甲方与出借人均为原告公司。同日，原告向居间方北融公司出具《委托付款授权书》，该授权书载明：委托人已与借款人王友江签订借款协议，按照协议，委托人向借款人王友江支付借款金额20000元。该款项，委托人委托受托人北融公司扣除借款人应当承担的各项费用后，剩余款项通过受托人的账户支付，相关法律责任由委托人承担。同日，北融公司通过网银转账向被告在中国建设银行聊城市中支行账号为的账户转账支付16800元。合同签订后，被告分别于2016年12月21日向原告偿还借款2307.69元、2017年1月24日向原告偿还借款2310元、2017年3月14日向原告偿还借款1500元，以上共计向原告偿还借款6117.69元。之后，被告再未向原告偿还借款。原告为聘请律师参加本案诉讼于2018年2月6日与山东科创律师事务所签订《委托代理合同》，并向该所支付律师代理费2000元。本案审理期间，原告未举证证明居间方北融公司促成了担保人为被告债务提供担保和已实际为被告车辆安装了GPS设备，亦不能说明收取被告平台注册费200元、公证费200元、车管所抵押费300元的具体用途。原告在本案中未主张对被告抵押车辆的抵押权。 本院另查明：原告营业执照载明的经营范围为：非融资性担保、投资咨询、投资管理。原告从事贷款业务未报经金融监管部门批准。自2017年7月24日至2018年10月19日，原告向本院起诉不同自然人的民间借贷案件已达21件。经向原告释明，如涉案《借款合同》无效，原告同意由本院依法作出处理。 本院认为，金融业务属国家特许经营业务。贷款业务系银行业金融机构的业务范围。《中华人民共和国银行业管理法》第十九条规定：未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。根据本案查明的事实，原告宁波钱隆担保公司未经金融监管部门批准，擅自通过经常性地向社会不特定对象出借资金，赚取高额利息，且其贷款对象人数众多，其行为属非法从事金融业务活动。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条关于“有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规强制性规定”的规定，以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条关于“当事人超出经营范围订立合同的，人民法院不因此认定合同无效，但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”的规定，原、被告所签《借款合同》虽系自愿签订，但其内容违反了违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合同无效。对此，原告应负主要责任。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条关于“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还，……有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失”的规定，被告应将依据合同取得的借款本金返还原告，并按中国人民银行同期贷款利率赔偿原告其实际占用借款期间的利息损失。关于被告应返还原告的借款本金数额和被告已还款项的处理问题。本院认为，原告委托居间方北融公司在向被告支付借款本金时扣除的3200元费用，以及其提供的《丁丁贷款还款明细清单》中约定的被告每月应偿还的居间服务与管理费188.33元、GPS使用费200元和保险费100元，均系北融公司依据涉案《借款合同》作为居间方收取的费用，原告并不具有代北融公司主张上述合同权利的主体资格；现原告未举证证明北融公司已实际履行了促成担保人为被告债务提供担保和为被告车辆安装GPS设备的义务，亦不能说明北融公司收取被告部分费用的具体用途；且被告收到的16800元借款系自北融公司账户中直接支付，而非按照合同约定自原告账户中扣划20000元，扣除北融公司相关费用3200元后支付给被告，故亦不能认定原告实际代被告向北融公司支付了3200元的相关费用。故原告委托北融公司在向被告支付《借款合同》约定的借款本金20000元时先行扣除3200元费用和约定由被告每月偿还的除借款本息以外的费用，缺乏事实和法律依据，本院不予认定和处理。故原告实际向被告出借的借款本金应为16800元。对于被告分三次偿还原告的6117.69元，根据被告三次还款的时间和还款金额，按照当时执行的中国人民银行同期贷款基准利率（4.35%）分段计算的利息和每次还款先付息后还本的顺序计算，其中已支付的利息为196.93元，已偿还的借款本金为5920.76元。据上，被告尚应返还原告的借款本金为10879.24元。本案系原告提起的与被告之间的民间借贷纠纷诉讼，北融公司并未参加本案诉讼，本院不宜一并处理涉及原、被告及北融公司之间居间关系的纠纷，故原、被告及北融公司之间如因居间服务费等相关费用存在争议，可另行解决。关于原告要求被告承担其律师费的请求，因涉案借款合同对原、被告无法律约束力，且原告对合同无效应负主要责任，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第五十六条、第五十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王友江于本判决生效之日起十日内返还原告宁波钱隆非融资担保有限公司借款本金10879.24元； 二、被告王友江于本判决生效之日起十日内向原告宁波钱隆非融资担保有限公司支付自2017年3月14日起至实际给付之日止，以10879.24元为基数，按中国人民银行同期贷款利率计算的利息； 三、驳回原告宁波钱隆非融资担保有限公司的其他诉讼请求。 ?如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费280元，公告费560元，由被告王友江负担580元，原告宁波钱隆非融资担保有限公司负担260元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  刘建华 人民陪审员  查 珩 人民陪审员  刘爱群 二〇一八年十一月八日 书 记 员  胡桂娟