四川省遂宁市安居区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0904民初1507号 原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所深圳市福田区福田街道金田路**荣超大厦****，统一社会信用代码914403000518489145。 法定代表人：蒋维成，执行董事。 委托诉讼代理人（特别授权）：罗燚，四川诚中成律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄玉成，四川浩典律师事务所律师。 被告：龙利，女，生于1996年3月19日，汉族，住四，住四川省遂宁市安居区div> 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司诉被告龙利追偿权纠纷一案，本院于2018年7月2日立案受理后，依法适用普通程序，于同年10月11日在本院东禅人民法庭公开开庭进行了审理。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司法定代表人蒋维成的委托诉讼代理人黄玉成到庭参加了诉讼，本院于2018年7月18日依法公告向被告龙利送达了原告的起诉状副本，本院的应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员通知书、开庭传票等，限被告于举证期满的第三日上午10时到本院东禅人民法庭参加诉讼，现期限届满，被告龙利仍未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告龙利偿还由原告代被告支付的代偿款4，389.28元及利息（利息以4，389.28元为基数，按年利率6%计算自2018年2月27日起至清偿完毕日止）；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年2月3日，被告为购买武侯区信蓉翔通讯器材经营部的苹果6手机而寻求借款，与借款服务中介—深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称普惠快信）签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信以被告名义借款。依据被告授权，普惠快信通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（“有利网”平台）签署《借款协议》进行借款，借款5，146元{其中商品价款4，288元（由商家收取）、借款管理费858元（普惠快信及第三方服务方收取）}，并由原告承担担保责任。2018年2月3日，被告从商户处领取该商品，《借款协议》实际履行。根据被告签署的《借款协议》约定，被告还款期数18期，但被告未依约还款，尚欠10期未还，致使原告于2018年2月27日支付代偿款（包括剩余未还本金、欠款利息及逾期利息）4，389.28元。为此，原告遂起诉，请支持原告的诉讼请求。 被告龙利未进行答辩。 原告为证明其主张向本院提交了以下证据： 1．营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人居民身份证（复印件）、被告的居民身份证（复印件），证明原、被告的基本情况； 2．授权委托书、个人借款合同条款与条件、个人借款申请表，证明被告授权原告与有利网平台注册账户、发出借款需求及被告对电子平台签约事实予以确认的事实； 3．借款协议，证明借款的事实； 4．还款提示单、商品交付确认书，证明被告已经实际取得所借款项购买之产品，借款已经履行的事实； 5．代偿通知书、代偿证明、附件、代偿转账凭证，证明原告已经实际履行担保责任的事实。 上述证据，因被告未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院认为，原告提交的证据具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，本院予以采信，作为本案定案证据。 被告龙利未向本院提交证据。 经审理查明，2015年2月3日，被告龙利因购买手机缺乏资金与深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称普惠公司）签订了《授权委托书》、《个人借款合同条款与条件》、《个人借款申请表》，授权普惠公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称弘合公司）经营的“有利网”借款，被告所购手机价值6，288元，被告自行支付首付款2，000元，借款4，288元。普惠公司与被告签订的《个人借款申请表》约定购买产品借款金额为4，288元，分18期还款，月还款金额为425元，首次还款日为2015年3月3日。《个人借款服务合同》第三条约定：“三、借款费用支付，乙方知晓并同意，为达成本合同项下的借款需求需支付借款费用。借款费用包括：1、利息。……2、客户服务费。……具体如下（1）、咨询服务费。……（2）商户服务费。……（3）、增信费。……（4）、账户管理费。……（5）保险费及保险手续费。……”。同日，被告领用了所购手机，并对《产品领用确认书》予以了确认，被告还于当日向普惠公司出具《电子签约确认单》一份，载明：“本人同意以电子文件、合同的形式申请借款，并与深圳普惠快信金融服务有限公司订立服务合同：本人清楚地了解使用数字证书相关事项及法律后果；本人为保证为申请实行认证和申请颁发数字证书而提交的信息及附件（身份证、银行卡、现场照等）材料的真实有效性；本人熟悉了解在法大大网站注册、进行实名认证及使用法大大网站的全部规则及相应法律后果；本人已仔细阅读上述所有合同、文件内容、包括《个人借款申请表》、《个人借款服务合同》、《个人借款确认单＆产品领用确认书》、《授权委托书》，且对其完全理解并同意。客户签名龙利，身份证号5109021996××××××××。日期2015年2月3日”。2015年2月4日，被告龙利（作为甲方）与出借人（乙方）、普惠公司（丙方）、原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（丁方）及北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（戊方）签订《有利网借款协议》，该协议约定：由出借人通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司经营的“有利网”向被告提供借款资金，出借金额为5，146元，年利率12%，月还款额为313.81元，还款分期期数为18期，还款方式为等额本息法，利息起算时间为2015年2月4日。该借款协议第五条约定：“收费及税费。5.1丙方有权就为本协议借款所提供的服务向甲方收取咨询手续费和服务费、催收费等费用，上述费用的收取方式由甲、丙双方另行约定。5.2戊方有权就为本协议借款所提供的服务向甲方收取相应费用，收取方式由丙方经甲方授权后与戊方另行约定。……”；该协议第七条约定：“担保及服务。丙方同意为本协议下甲、乙双方的债权债务提供咨询服务的贷后管理工作，丁方同意在甲方未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任。丁方保证责任范围为：甲方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金以及因甲方提前还贷产生的提前结清补偿金（如有），以及为实现该等权利所支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、调查取证费、评估费、拍卖费、公证费、保全费、差旅费等）。丁方的连带担保责任保证期限：自本协议项下借款发放之日至借款到期后2年止。……”。同日，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司通过银行转账方式向商家支付了被告所借资金4，288元。之后，被告偿还借款本息8期后未再偿还。2018年2月27日，原告以银行转账方式通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司支付代偿款4，389.28元（含借款本金2，972.22元、利息297.22元、逾期利息1，119.84元）。另查明，原、被告及出借人、普惠公司、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司签订的《借款协议》所载出借资金5，146元中含借款管理费858元。审理中，原告坚持其诉讼请求，因被告未到庭参加诉讼，致本案未能进行调解。 上述事实，有原告的起诉状，本院认定的原告提交的营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人居民身份证（复印件）、被告的居民身份证（复印件）、授权委托书、个人借款合同条款与条件、个人借款申请表、借款协议、还款提示单、商品交付确认书、代偿通知书、代偿证明、附件、代偿转账凭证及庭审笔录等证据在卷为证。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，本案中，被告与出借人、普惠公司、原告及北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司签订的《借款协议》中约定的出借资金5，146元中含有858元的管理费，该管理费未实际交付被告，故不应纳入借款本金计算。借款协议中除约定被告承担借款利息外，还应承担咨询费、服务费、催收费等费用，前述费用实质均为借款利息性质的费用，如折算每期还款超过年利率24%的部分，本院不予支持。本案借款协议约定的月还款额为379.08元，还款期数为18期，还款方式为等额本息法，以实际借款本金4，288元为基数至被告偿还8期贷款本息时，被告尚欠贷款本金2，114.22元（2，972.22元-858元），按协议约定利率标准计算，经计算，被告承担的利息已超过法定年利率24%的规定，故借款利息只能按年利率24%标准计算至原告实际代偿日即2018年2月27日，被告拖欠的借款本息为3，668.88元{本金2，114.22元+利息1，554.66元（2，114.22元×年利率24%×3年+2，114.22元×月利率2%÷30天/月×23天）}，保证人即原告履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权，故对于原告要求被告偿还其代付的借款本金、利息、管理费等合计4，389.28元，本院确认被告应当返还原告代为清偿的借款本息合计3，668.88元。原告要求被告支付代偿款资金占用利息，应以3，668.88元为基数，按年利率6%计算。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、龙利返还深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿借款本息3，668.88元并支付利息（利息以3，668.88元为基数，按年利率6%计算，从2018年2月27日起至本判决确定的本金支付之日止），限本判决生效之日付清； 二、驳回深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。深圳市诚信祥融资担保有限公司可在本判决指定履行期满之日起二年内向人民法院申请执行。 案件受理费50元，由龙利承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 审 判 长  杨和明 人民陪审员  张君华 人民陪审员  张中泽 二〇一八年十一月十九日 书 记 员  补科霖