安徽省马鞍山市雨山区人民法院民 事 判 决 书（2018）皖0504民初2709号原告:中银消费金融有限公司,住所地中国上海自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚,该公司董事长。委托诉讼代理人：汪庆生，安徽中天恒律师事务所律师。被告:李瑞林,男,1975年11月15日出生,汉族,住安徽省马鞍山市当涂县。原告中银消费金融有限公司（下称中银公司）与被告李瑞林金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月12日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人汪庆生到庭参加了诉讼，被告李瑞林经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除中银公司与李瑞林之间签订的《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合同》；2.判令李瑞林一次性偿还贷款本金、利息及滞纳金共计45868元（含截至2018年4月17日止的贷款本金37555.61元、当期及当期以前未偿还利息4332.39元、当期及以前滞纳金3980元），2018年4月17日后产生的利息（按照现贷余额37555.61元为基数，按月利率1.55%计算）、滞纳费（以37555.61元为基数按日万分之五计算）计算至全部清偿之日止；3.判令李瑞林支付中银公司为实现债权所付的律师费917元；4.本案诉讼费、保全费、公告费等诉讼相关费用由李瑞林承担。事实与理由：2016年9月29日，中银公司与李瑞林签订了《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2016年消借第0926022386），约定李瑞林向中银公司借款5万元，期限36个月，分36期偿还，贷款月利率为1.55%，同时约定若李瑞林违约，则中银公司为实现债权的支出费用由李瑞林承担。合同签订后，中银公司依约于2016年9月30日向李瑞林指定账户发放了借款，但李瑞林于2017年10月1日起未按约还款构成违约，为维护中银公司合法权益，特诉至贵院，望判如所请。李瑞林未作答辩，亦未提交证据材料。中银公司围绕诉讼请求依法提交了《“新易贷”信用贷款额度申请表》、《“新易贷”现金贷款申请表》、《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷-信用贷款”告客户书（安徽）》等在卷佐证，李瑞林未予质证，对中银公司提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月29日，甲方（贷款人）中银公司与乙方（借款人）李瑞林签订《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷-信用贷款”告客户书（安徽)》，合同约定李瑞林向中银公司借款50000元，贷款用途为家装，贷款执行固定月利率1.55%，贷款使用期限为自动用或放款之日起36个月，还款方式为等额本息；贷款逾期未还的，按照贷款余额收取万分之五的滞纳费；在贷款发放后甲方将从还款账户扣收放款金额的3%作为贷款动用费；如乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权终止或解除本合约，宣布乙方在甲方的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款全部或部分立即到期，有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等），合同还约定了其他事项。2016年9月30日，中银公司向李瑞林发放贷款50000元，但同时扣收贷款动用费1500元。贷款发放后，李瑞林自2017年10月1日起未按约定偿还借款，自2016年9月30日起至2017年10月1日，李瑞林偿还了借款本金12444.39元及利息、滞纳费7662.93元。再查明，中银公司关于本案的律师代理费为917元。本院认为：依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。案涉的《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷--信用贷款”告客户书（安徽)》系当事人真实意思的表示，且未违反法律、行政法规效力性强制性规定，应属合法有效，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。一、关于合同解除问题。案涉的《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》约定，如借款人未按期足额归还贷款本息，中银公司有权终止或解除本合约，从本案查明的事实来看，李瑞林未按约定偿还，中银公司请求解除合同有事实和法律依据，本院依法予以支持。二、关于李瑞林的还款责任问题。1.李瑞林的责任问题：根据法律规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。具体到本案，中银公司实际出借给李瑞林的金额为48500元（50000元-1500元＝48500元），因此本案借款本金应当认定为48500元，根据本案查明的事实，截止到2017年10月1日，李瑞林偿还了借款本金12444.39元，故李瑞林尚欠借款本金36055.61元（48500元-12444.39元＝36055.61元）；根据法律规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。从本案查明的事实来看，中银公司主张的利息、滞纳费和律师费的总和已经超过了年利率24%的标准，对于未超过法律规定部分的诉请，有事实和法律依据，本院依法予以支持；对于超出部分，本院不予支持。经计算，自2017年10月1日起至2018年4月17日受法律保护的利息、滞纳费、律师费总和为4759.34元（36055.61元×24%年利率÷360天×198天≈4759.34元），故中银公司诉请李瑞林偿还借款本金36055.61元及利息、滞纳费、律师费4759.34元，并支付逾期利息、滞纳费（以36055.61元为基数，自2018年4月18日起，按年利率24%的标准计算至判决确定的给付之日止）的部分有事实和法律依据，本院依法予以支持，超出部分不予支持。综上所述，中银公司请求解除借款合同有事实与法律依据，本院予以支持；中银公司请求李瑞林偿还借款本金36055.61元及利息、滞纳费、律师费4759.34元，并支付逾期利息、滞纳费（以36055.61元为基数，自2018年4月18日起，按年利率24%的标准计算至判决确定的给付之日止）的部分有事实和法律依据，本院依法予以支持，超出部分不予支持。李瑞林经本院合法送达开庭传票未到庭应诉，视其放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第三项、第二百条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中银消费金融有限公司与李瑞林签订的《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》；二、李瑞林于本判决生效之日起十日内偿还中银消费金融有限公司借款本金36055.61元及利息、滞纳费、律师费4759.34元,合计40814.95元，并支付逾期利息、滞纳费（以36055.61元为基数，自2018年4月18日起，按年利率24%的标准计算至判决确定的给付之日止）；三、驳回中银消费金融有限公司其他诉讼请求。李瑞林未按本判决指定的期间履行给付义务的，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费970元，公告费600元，合计1570元，由中银消费金融有限公司负担受理费124元，由李瑞林负担受理费846元，公告费600元，合计1446元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。审 判 长  吴基翔人民陪审员  周仁花人民陪审员  宁伦平二〇一八年十一月二十六日书 记 员  石国丽附1：本案证据目录清单一、原告提交的证据名称及证明目的1．被告身份信息及结婚证明复印件，证明被告主体适格；2.《“新易贷”信用贷款额度申请表》、《“新易贷”现金贷款申请表》、《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷-信用贷款”告客户书（安徽）》，证明原被告双方存在合法有效的金融借贷关系，两被告已违约，应向原告清偿所有本金、利息及滞纳金；3.被告借款及还款明细，证明1.原告已依约向被告放款；2.被告自2017年10月1日起逾期还款，构成违约；3.截止2018年4月17日被告尚欠贷款本金、利息及滞纳金共计45868元；4.原告与安徽中天恒律师事务所签订的《外包诉讼合作协议》、律师费发票、转款凭证，证明原告为实现债权所产生的律师费917元。二、被告李瑞林提交的证据名称及证明目的：无附2：相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条第三项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人及约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。