广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0102民初5102号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行,住所地广西壮族自治区南宁市兴宁区共和路**。统一社会信用代码：914501027087406372。 法定代表人：龙江，该行行长。 委托诉讼代理人：刘伯玲，广西桂悦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：骆玲，广西桂悦律师事务所律师。 被告：谢桂华，男，1972年9月16日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市。 被告：玉日芳，女，1972年9月8日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2018年8月30日 开庭时间：2018年10月30日 当事人到庭情况： 原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行：委托诉讼代理人刘伯玲到庭。 被告谢桂华：本人到庭。 被告玉日芳：未到庭。 原告诉请要点 诉讼请求：一、请求判决解除原告与两被告于2010年6月3日签订的编号B：〔B〕字〔邕〕行〔共和〕支行〔2011〕年〔0087〕号《个人借款/担保合同》；二、判令被告谢桂华、玉日芳偿还原告贷款本金409390.06元、利息32869.56元【截止2018年5月15日的利息（含合同约定的利息、罚息）】，共计442259.62元，以后的利息（含合同约定的利息、罚息）按约定利率计至还清欠款时止；三、判令被告谢桂华、玉日芳承担原告为实现债权而支出的律师费20401元；以上一至三项共计462660.62元。四、判令原告有权以抵押物南宁市西乡塘区唐山路6号大天下住宅楼B座B1101号房折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、判令被告谢桂华、玉日芳承担本案全部诉讼费用。 事实与理由：原告与两被告于2010年6月3日签订的编号B：〔B〕字〔邕〕行〔共和〕支行〔2011〕年〔0087〕号《个人借款/担保合同》（以下简称合同），合同约定：被告向原告贷款550,000.00元，贷款期限为15年，贷款利率执行浮动利率，按月等额本息还款法还款。同时，还约定被告将南宁市西乡塘区唐山路6号大天下住宅楼B座B1101号房为该笔贷款作抵押，并约定抵押范围包括合同所列的贷款本息（还包括罚息）、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告依约将550,000.00元的贷款发放给被告。贷款发放后，被告未按时履行还款义务，截止2018年5月15日，被告已连续16期、累计25期未能按时足额还款，拖欠本409390.06元、利息32869.56元。被告一的行为属于合同第十四条约定的违约情形。根据合同第十五条第15.1条的约定：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”以及第15.2条的约定：“借款人发生15.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；”，原告有权解除借款合同，宣布贷款提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。被告二与被告一为夫妻关系，该贷款发生于婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务，被告二应与被告一承担共同偿还责任。 综上所述，被告的行为已构成违约，严重侵犯了原告的合法权益，合同应依法予以解除。为保障原告的金融资产安全，尽快收回贷款，原告依法提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告答辩要点 被告谢桂华称由于个人经营状况，生意上的亏损，造成每月按揭还款一直拖延。请求和原告协商分期还款。被告玉日芳未作答辩。被告谢桂华、玉日芳均未提供任何证据。 认定事实及法律适用 原告主张的事实与本院查明事实一致，本院予以确认。 另查明，合同还约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15.1%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。执行浮动利率。借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。另根据借款凭证记载，基准利率为年利率4.8947%，浮动率15.1%，借款当期执行利率年利率5.6399%，借款逾期利率年利率7.33187%。 再查明，被告谢桂华和玉日芳二人借款时是夫妻关系。 以上事实，有原告提交的《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、《房屋他项权证》、个人婚姻状况说明、贷款借据详细信息表等为证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原告与被告谢桂华、玉日芳之间签订的《个人购房借款/担保合同》意思表示真实，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。2、合同解除：原告已依约发放贷款550,000元，但被告谢桂华、玉日芳未按合同约定还款付息，已构成违约，致使双方在《个人购房借款/担保合同》中约定解除合同的条件已成就，故原告要求解除合同，本院予以支持。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告所签《个人借款/担保合同》自诉状送达被告之日（2018年9月26日）解除。 3、合同解除后的责任：合同解除后，被告应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告谢桂华、玉日芳偿还借款本金409390.06元及相应利息。关于利息，借款合同借期内的利息及罚息计算标准，合同有约定的从约定，故原告诉请借期内的利息及罚息按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持；至于借款合同解除后的利息计算标准，因合同未明确约定合同解除后仍可按合同约定的利率计算，故关于利息计算的条款不应再适用，合同解除后，利息应按中国人民银行同期同类贷款利率计付。关于律师费。因原、被告双方签订的合同中对律师费问题已有明确约定，且缔约各方意思表示真实，不存在违反法律禁止性规定的情形，应认定该约定具有法律效力。原告提供了《委托代理合同》、授权委托书及律师费支出发票，原告主张的律师费20401元符合律师服务收费标准，据此，原告诉请被告支付其为实现本案债权所支付的律师代理费，本院予以支持。 4、关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题：案涉合同合法有效，且原告与被告已就合同项下抵押物办理了抵押登记手续，符合《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，则被告依法应以其抵押物向原告承担抵押担保责任。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行与被告谢桂华、玉日芳于2010年6月3日签订的《个人购房借款/担保合同》于2018年9月26日解除； 二、被告谢桂华、玉日芳向原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行归还借款本金409390.06元； 三、被告谢桂华、玉日芳向原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行支付借款利息（利息计算：1、至2018年5月15日的利息32869.56元；2、从2018年5月16日至2018年9月26日，以409390.06元为基数，利息和罚息按合同约定利率计付；3、从2018年9月27日至实际清偿之日止，以409390.06元为基数，利息按中国人民银行同期同类贷款利率计付）； 四、被告谢桂华、玉日芳向原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行支付律师费20401元； 五、被告谢桂华、玉日芳如不能履行上述第二至四项判决确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行有权对南宁市西乡塘区唐山路6号大天下住宅楼B座B1101号房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费8240元，由被告谢桂华、玉日芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员  黄志国 人民陪审员  闫 肃 人民陪审员  黄凤营 二〇一八年十一月一日 书 记 员  罗欧阳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。