广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0783民初2933号原告：中国农业银行股份有限公司开平市支行，住所地：开平市长沙西郊路**。负责人：刘海健，该支行行长。委托诉讼代理人：陈嘉琳，广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：李槟成，广东汉铎律师事务所律师。被告：郑婉蓉，女，汉族，1994年4月25日出生，住恩平市。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行（以下简称开平农行）诉被告郑婉蓉信用卡纠纷一案，本院2018年8月6日立案受理后，依法适用普通程序于2018年10月23日公开开庭进行审理。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行的委托代理人李槟成到庭参加诉讼，被告郑婉蓉经本院传票合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平农行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告偿付信用卡欠款本金及相应利息、违约金、手续费，暂计至2018年6月13日，共计人民币21867.91元，其后利息、违约金、手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止。2、被告承担本案的一切诉讼费。事实和理由：被告于2016年11月28日向原告申请办理信用卡，被告阅读并理解且同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。原告经审核批准向被告核发卡号为62×××80的信用卡。被告持卡后开始交易以及消费，截止2018年6月13日拖欠原告信用卡本金20209.94元、利息885.66元、违约金772.31元，原告催讨无果。鉴于被告没有依约归还原告信用卡款项，为维护原告权益，特向法院提起诉讼。原告围绕诉讼请求依法提交证据有：1、原告营业执照复印件、负责人身份证明书原件、负责人身份证复印件各一份；2、被告郑婉蓉身份证、身份证联网核查结果复印件各一份；3、被告郑婉蓉中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表复印件一份；4、信用卡账户流水、信用卡贷后管理系统查询表打印件各一份。6、粤通卡用户协议、金穗粤通卡（信用卡）扣款协议、领用合约、收费标准复印件一份。以上证据已提交相关证据原件进行核对，原件已退回给原告。被告郑婉蓉没有提交答辩意见，在举证期限内没有提交证据。经过庭审核证，原告开平农行提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：被告郑婉蓉于2016年11月28日向原告申领中国农业银行金穗粤通卡，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》。原告受理后向被告发放卡号为：62×××80的信用卡。被告开始持卡消费，截至2018年10月22日止其信用卡（卡号：62×××80）欠款人民币21696.89元（其中本金19711.94元、利息1212.64元、逾期还款违约金772.31元），此后（2018年10月23日起）利息及违约金依法按照信用卡领用合约计算。鉴于被告没有依约归还原告信用卡欠款，原告经催讨还款未果，遂成本案诉讼。另查明，原告开平农行与被告郑婉蓉签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“对当期账单发生除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（即被告郑婉蓉）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。”另原告在本案审理过程向本院提出财产保全申请，本院经审理后依法作出（2018）粤0783民初2933号之一《民事裁定书》，并查封被告郑婉蓉名下的粤Ｊ×××**汽车，查封期限为贰年，自2018年8月24日起至2020年8月24日止。本院认为：本案属信用卡纠纷。被告郑婉蓉向原告开平农行申请领取中国农业银行信用卡，原告开平农行受理并发放了卡号为：62×××80给被告郑婉蓉，双方形成信用卡合同关系。被告郑婉蓉申领信用卡的申请表及所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。被告郑婉蓉使用信用卡透支款项后没有依约归还透支款本息给原告开平农行，是违约行为。原告开平农行主张被告郑婉蓉结欠的透支款本金及利息符合双方的约定，没有违反法律规定，本院予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告郑婉蓉应承担继续履行还款的违约责任。原告开平农行请求被告郑婉蓉偿还截至2018年10月22日止其信用卡（卡号：62×××80）欠款人民币20924.58元（其中本金19711.94元、利息1212.64元及此后利息（依法按照信用卡领用合约计算）的事实清楚、理据充足，本院予以支持。关于逾期还款违约金部分问题。根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。根据该规定，2016年12月31日之前，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构有权收取滞纳金；2017年1月1日及之后，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构无权收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。经查，原告所起诉要求被告偿还的逾期还款违约金772.31元是被告所持信用卡于2017年以后所产生的滞纳金。本案中，郑婉蓉与开平农行签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》仅约定了利息及滞纳金，无约定违约金情形，开平农行确认其对持卡人违约逾期未还款的行为是否收取违约金及相关收取方式和标准没有与开平农行达成协议。虽然郑婉蓉在2017年以后多次产生逾期还款违约金，并断续履行还款义务，但不能因此认定郑婉蓉与原告对于逾期还款违约金达成新的协议。因此，根据上述规定，开平农行向郑婉蓉主张计收违约金无相关的依据，本院对开平农行关于违约金部分的诉讼请求不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告郑婉蓉经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑婉蓉应自本判决生效之日起十日内偿还信用卡（卡号：62×××80）欠款人民币20924.58元及从2018年10月23日起至实际清偿款项之日止以本金19711.94元为基数产生的利息(按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算)给原告中国农业银行股份有限公司开平市支行。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司开平市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费346元，由原告中国农业银行股份有限公司开平市支行负担23元，被告郑婉蓉负担323元；财产保全费238元，由被告郑婉蓉负担。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行多预交的受理费323元和财产保全费238元合计561元由本院予以退回。被告郑婉蓉应向本院补缴其应负担的案件受理费及财产保全费合计561元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  戚锦洪审 判 员  张永进人民陪审员  余春实二〇一八年十一月十三日书 记 员  高万丽戚晓红