福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0302民初5079号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司常太支行，住所地：莆田市城厢区常太镇常太村常青西路**。统一社会信用代码：91350302567300821K。 负责人：林建新，行长。 委托诉讼代理人：曾志雄（一般代理），男，汉族，住福建省莆田市城厢区，系原告员工。 被告：吴杰，男，汉族，住福建省莆田市城厢区。 被告：张琼花，女，汉族，住福建省莆田市城厢区。 被告：陈明，男，汉族，住福建省莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司常太支行（以下简称：农商银行常太支行）与被告吴杰、张琼花、陈明银行卡纠纷一案，本院于2018年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行常太支行的委托诉讼代理人曾志雄到庭参加诉讼。被告吴杰、张琼花、陈明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商银行常太支行向本院提出诉讼请求,依法判令:1、被告吴杰和被告张琼花（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币18056.38元以及该款自2017年10月20日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）。其中，暂计至2018年8月20日的利息、违约金共2115.15元，本金及相关费用共计20171.53元；2、被告陈明（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；3、本案案件受理费由全部被告承担。事实和理由：2015年6月18日,被告吴杰向原告办理了福万通贷记专项卡/福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：“普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按原告核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。”被告陈明于2015年6月18日，在担保函上签字盖章确认了相应的担保事实，约定：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，被告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过原告的申请，于2015年6月28日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）一张，授信额度为人民币贰万元，授信期限3年。但被告自2017年10月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，被告张琼花系被告吴杰的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，该配偶也在《家属告知书》中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，被告张琼花应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上所述，为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼。 被告吴杰、张琼花、陈明未作答辩。 在本院审理过程中，原告农商银行常太支行在指定的举证期限内提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格。 二、被告身份证复印件三份、结婚证复印件一份，欲证明被告主体适格。 三、担保函一份，欲证明陈明自愿为本案债务提供连带保证责任。 四、福万通普惠金融卡申请表、《福万通普惠金融卡领用合约》《福万通普惠金融卡章程》、家属告知书各一份，欲证明2015年6月28日，被告吴杰及其配偶向原告申领信用卡，对利息、违约金、违约责任等进行约定。2015年6月28日，原告依约给予持卡人贰万元的授信额度。 五、贷记卡调查审查审批表一份，欲证明授信额度贰万元，期限36个月，透支月利率10.5‰。 六、查询材料、交易清单各一份，欲证明原告吴杰欠款情况。 七、法律文书送达地址确认书三份，欲证明被告三人约定法律文书送达地址。 八、《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》一份，欲证明2017年1月1日起，滞纳金改违约金。收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。透支利率的收取标准由利率各行社自行决定调整为最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。 本院审查认为，因被告吴杰、张琼花、陈明未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年6月18号，被告吴杰在原告处申请办理福万通普惠金融卡，以原告农商银行常太支行为甲方、被告吴杰为乙方就信用卡的申领和使用等相关事宜签署《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费）等。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由甲方承担。滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 同日，被告陈明在《担保函》上签字捺印，自愿为吴杰申请的福万通贷记专项卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。被告张琼花在《家属告知书》上签字捺印：“本人已获知家庭成员吴杰（与本人关系夫妻）在贵行申请信用卡，金额贰万（小写¥20000），具体额度以贵行最后审批为准。本人将督促申请人按合同约定归还信用卡透支款项及相关费用。 2015年6月26日，原告农商银行常太支行同意授信额度贰万元，期限36个月，月利率10.5‰。 另查明，2005年3月3日，被告吴杰与被告张琼花办理结婚登记手续。 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在网站发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》规定：2017年1月1日起，滞纳金调整为违约金。收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。透支利率的收取标准由利率各行社自行决定调整为最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。之后原告向被告吴杰发放卡号为62×××03的信用卡一张，但被告吴杰未及时还款。截至2018年8月20日，被告吴杰卡号为62×××03的信用卡共欠款本金人民币18056.38元、利息、违约金2115.15元，合计20171.53元。因被告未按照约定偿还欠款，故原告于2018年10月12日向本院提起诉讼。 庭审后，原告未提供书面说明确定被告吴杰使用信用卡本金消费的笔数、每一笔本金消费时间以及每一笔本金对应的逾期日期。原告庭审中确认被告吴杰自2017年8月20日起产生第一笔违约金。 综上所述，本院认为，被告吴杰向原告农商银行常太支行申领并使用信用卡消费，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。原告主张被告吴杰卡号为62×××03信用卡欠款本金人民币18056.38元，本院予以支持。因原告不能确定被告吴杰使用信用卡本金消费的笔数、每一笔本金消费时间以及每一笔本金对应的逾期日期。原告确认该信用卡自2017年8月20日起产生第一笔违约金，故被告吴杰应支付给原告自2017年8月20日起至还清之日止，按照合同约定合计不超过年利率24%计算的利息、违约金。被告张琼花系被告吴杰的妻子，在《家属告知书》上签字，且未提供证据，能够证明本案借款系夫妻双方共同意思表示，故原告主张被告吴杰与被告张琼花共同偿还上述借款债务，本院予以支持。被告陈明自愿为本债务承担连带保证责任，故原告要求被告陈明承担连带清偿责任，本院予以支持。因被告吴杰、张琼花、陈明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴杰、张琼花应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司常太支行卡号为62×××03信用卡透支本金人民币18056.38元及该款自2017年8月20日起至还款之日止按合同约定计算的利息、违约金（合计不超过年利率24%的金额）； 二、被告陈明对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币304元，减半收取152元，由被告吴杰、张琼花、陈明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林吉辉 二〇一八年十一月八日 书记员  陈志瑜 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。