黑龙江省安达市人民法院民 事 判 决 书（2018）黑1281民初2766号原告：中国建设银行股份有限公司安达支行，住所地黑龙江省安达市。负责人：付继壮，职务行长。委托诉讼代理人：王鹏，男，住黑龙江省安达市，系该单位客户部经理。被告：苑春明，男，住黑龙江省安达市。被告：朱晓梅，女，住黑龙江省安达市。原告中国建设银行股份有限公司安达支行与被告苑春明、朱晓梅借款合同纠纷一案，本院于2018年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司安达支行的委托诉讼代理人王鹏、被告苑春明到庭参加诉讼，被告朱晓梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国建设银行股份有限公司安达支行向本院提出诉讼请求：1.要求解除中国建设银行股份有限公司安达支行与苑春明、朱晓梅2010年10月18日签订的个人住房借款合同、2017年3月9日签订的“快e贷”借款合同、2017年4月13日签订的“快e贷”借款合同、2017年4月19日签订的“快e贷”借款合同、2017年5月21日签订的“快e贷”借款合同；2.要求苑春明、朱晓梅偿还贷款本金162,130.51元，利息13,947.52元，本息合计176,078.03元。其中要求苑春明、朱晓梅偿还个人住房贷款本金32,130.51元，利息667.57元（按现行借款利率3.92%加收50%罚息计算至2018年9月26日），如逾期给付，按现行借款利率3.92%加收50%罚息计算至借款还清之日止；要求苑春明、朱晓梅偿还“快e贷”贷款本金130,000.00元，利息13,279.95元（按现行借款利率5.6%加收50%罚息计算至2018年9月26日），如逾期给付，按现行借款利率5.6%加收50%罚息计算至借款还清之日止；3.诉讼费用由苑春明、朱晓梅承担。事实和理由：1.苑春明与朱晓梅为夫妻关系，2010年9月,苑春明、朱晓梅在中国建设银行股份有限公司安达支行申请个人商品房贷款，双方达成协议，中国建设银行股份有限公司安达支行给苑春明、朱晓梅贷款105,000.00元，借款10年，约定利率为4.912%，按月还款。双方还约定逾期还款在原利率基数上计收50%罚息。中国建设银行股份有限公司安达支行于2010年10月22日将105,000.00元支付给绥化润峰房地产开发有限公司作为苑春明、朱晓梅的购房款。苑春明、朱晓梅自2010年11月开始向中国建设银行股份有限公司安达支行还款，于2018年4月起苑春明、朱晓梅已不按期还款。2.苑春明与朱晓梅为夫妻关系，苑春明、朱晓梅于2017年3月9日、4月13日、4月19日、5月21日分别在中国建设银行股份有限公司安达支行处申请“快e贷”，贷款金额分别为24,000.00元、90,000.00元、8,600.00元、7,400.00元。双方达成协议，借款期限均为1年，约定利率为5.6%，一次性还本付息。双方还约定逾期还款在原利率基数上计收50%罚息。中国建设银行股份有限公司安达支行分别于2017年3月9日、4月13日、4月19日、5月21日将24,000.00元、90,000.00元、8,600.00元、7,400.00元支付给苑春明。苑春明、朱晓梅共计向中国建设银行股份有限公司安达支行申请“快e贷”贷款共计130,000.00元，四笔贷款分别于2018年3月9日、4月13日、4月19日、5月21日到期，苑春明、朱晓梅未按合同约定时间还款。经中国建设银行股份有限公司安达支行多次催要，苑春明、朱晓梅拒不还款，按合同约定苑春明、朱晓梅已违约。为维护中国建设银行股份有限公司安达支行合法权益，故诉至法院。苑春明辩称借款事实属实，借款及利息我会给，但是对罚息有异议。朱晓梅未作答辩。本院经审理认定事实如下：2010年10月18日，苑春明、朱晓梅（借款人）与中国建设银行股份有限公司安达支行（贷款人）签订了《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，中国建设银行股份有限公司安达支行向苑春明、朱晓梅发放个人住房贷款105,000.00元，贷款用于苑春明、朱晓梅购买绥化润峰房地产开发有限公司开发的安达市融府上城X-X-X室的房屋，建筑面积85.71平方米。贷款期限为10年，自2010年10月18日至2020年10月18日止。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调20%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。用款计划执行贷款人将款项一次划入借款人指定帐户绥化润峰房地产开发有限公司，帐号:23×××73,开户银行：绥化润峰房地产开发有限公司。借款人选取委托扣款方式还款，借款人指定委托扣款帐户名称为苑春明，帐号：62×××00，开户银行:安达建行。借款人的还款方法采用等额本息还款方法。借款合同违约责任条款第十六条、第十七条约定借款人不按本合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。合同签订后，2010年10月22日，中国建设银行股份有限公司安达支行将105,000.00元的贷款转入合同约定的绥化润峰房地产开发有限公司的帐户（帐号:23×××73,开户银行：绥化润峰房地产开发有限公司）。苑春明、朱晓梅自2018年4月起一直未按合同约定支付借款本金及利息，截止到2018年9月26日，尚欠借款本金32,130.51元，利息667.57元。另查明，2017年3月9日，苑春明（借款人）与中国建设银行股份有限公司安达支行（贷款人）签订了“快e贷”借款合同。合同约定，借款额度为24,000.00元。借款额度的有效期自2017年3月9日至2018年3月9日。借款利率按照5.6%执行，罚息利率为借款利率水平上上浮50%。还款日为借款额度到期日，借款可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还。借款合同的生效自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。“快e贷”借款合同一般约定条款第八条约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除合同。合同签订后，2017年3月9日，中国建设银行股份有限公司安达支行将24,000.00元转入苑春明的帐户（卡号62×××00）。2018年3月9日，借款到期，苑春明一直未按合同约定支付借款本金及利息。另查明，2017年4月13日，苑春明（借款人）与中国建设银行股份有限公司安达支行（贷款人）签订了“快e贷”借款合同。合同约定，借款额度为90,000.00元。借款额度的有效期自2017年4月13日至2018年4月13日。借款利率按照5.6%执行，罚息利率为借款利率水平上上浮50%。还款日为借款额度到期日，借款可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还。借款合同的生效自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。“快e贷”借款合同一般约定条款第八条约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除合同。合同签订后，2017年4月13日，中国建设银行股份有限公司安达支行将90,000.00元转入苑春明的帐户（卡号62×××92）。2018年4月13日，借款到期，苑春明一直未按合同约定支付借款本金及利息。另查明，2017年4月19日，苑春明（借款人）与中国建设银行股份有限公司安达支行（贷款人）签订了“快e贷”借款合同。合同约定，借款额度为8,600.00元。借款额度的有效期自2017年4月19日至2018年4月19日。借款利率按照5.6%执行，罚息利率为借款利率水平上上浮50%。还款日为借款额度到期日，借款可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还。借款合同的生效自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。“快e贷”借款合同一般约定条款第八条约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除合同。合同签订后，2017年4月19日，中国建设银行股份有限公司安达支行将8,600.00元转入苑春明的帐户（卡号62×××92）。2018年4月19日，借款到期，苑春明一直未按合同约定支付借款本金及利息。另查明，2017年5月21日，苑春明（借款人）与中国建设银行股份有限公司安达支行（贷款人）签订了“快e贷”借款合同。合同约定，借款额度为7,400.00元。借款额度的有效期自2017年5月21日至2018年5月21日。借款利率按照5.6%执行，罚息利率为借款利率水平上上浮50%。还款日为借款额度到期日，借款可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还。借款合同的生效自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。“快e贷”借款合同一般约定条款第八条约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除合同。合同签订后，2017年5月21日，中国建设银行股份有限公司安达支行将7,400.00元转入苑春明的帐户（卡号62×××92）。2018年5月21日，借款到期，苑春明一直未按合同约定支付借款本金及利息。本院认为，本案的第一个争议焦点是是否应解除中国建设银行股份有限公司安达支行与苑春明、朱晓梅签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及苑春明、朱晓梅是否应清偿个人住房借款本金、利息及逾期利息。个人住房借款合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，为有效合同，双方应严格按照合同约定履行义务。中国建设银行股份有限公司安达支行按借款合同约定履行了借款的义务，苑春明、朱晓梅应当按合同的约定履行偿还借款本金及利息的义务，苑春明、朱晓梅未按合同约定的时间偿还借款本金及利息的行为，系违约行为，应承担违约责任。据此，中国建设银行股份有限公司安达支行按借款合同的约定，要求解除个人住房借款合同并要求苑春明、朱晓梅清偿个人住房借款本金、利息及逾期利息的诉讼请求合理，应予支持。本案的第二个争议焦点是是否应解除中国建设银行股份有限公司安达支行与苑春明签订的四笔“快e贷”借款合同及是否应由苑春明、朱晓梅夫妻共同偿还四笔“快e贷”借款本金、利息及逾期利息。中国建设银行股份有限公司安达支行与苑春明签订的四笔“快e贷”的借款合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，为有效合同，双方应严格按照合同约定履行义务。中国建设银行股份有限公司安达支行按借款合同约定履行了借款的义务，苑春明应当按合同的约定履行偿还借款本金及利息的义务，苑春明未按合同约定的时间偿还借款本金及利息的行为，系违约行为，应承担违约责任。据此，中国建设银行股份有限公司安达支行按借款合同的约定，要求解除四笔“快e贷”借款合同并清偿借款本金、利息及逾期利息的诉讼请求合理，应予支持。关于是否应由其夫妻共同偿还的问题，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案系苑春明以人个名义借款，中国建设银行股份有限公司安达支行无证据证实四笔“快e贷”共计130,000.00元的借款是基于苑春明、朱晓梅夫妻双方共同意思表示所借，亦无证据证实该借款用于苑春明、朱晓梅夫妻共同生活、共同生产经营，故中国建设银行股份有限公司安达支行主张该借款系苑春明、朱晓梅夫妻共同债务由其夫妻共同偿还的诉讼请求无事实及法律依据，本院不予支持，应由借款人苑春明个人偿还。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司安达支行与苑春明、朱晓梅签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及中国建设银行股份有限公司安达支行与苑春明于2017年3月9日、2017年4月13日、2017年4月19日、2017年5月21日签订的四笔“快e贷”借款合同；二、苑春明、朱晓梅于本判决生效之日起10日内给付中国建设银行股份有限公司安达支行个人住房借款本金32,130.51元、利息667.57元（利息计算至2018年9月26日止），合计32,798.08元；三、苑春明、朱晓梅于本判决生效之日起10日内按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利息、罚息向中国建设银行股份有限公司安达支行支付自2018年9月27日起至个人住房借款本金偿还完毕之日止的利息；四、苑春明于本判决生效之日起10日内给付中国建设银行股份有限公司安达支行四笔“快e贷”借款本金130,000.00元、利息13,279.95元（利息计算至2018年9月26日止），合计143,279.95元；五、苑春明于本判决生效之日起10日内按照中国建设银行“快e贷”借款合同约定的利息、罚息向中国建设银行股份有限公司安达支行支付自2018年9月27日起至四笔“快e贷”借款本金偿还完毕之日止的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,911.00元，由苑春明负担1,720.00元、朱晓梅负担191.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省绥化市中级人民法院。审判员  张百灵二〇一八年十一月二十九日书记员  吴 彤