甘肃省灵台县人民法院   民事判决书   （2018）甘0822民初1099号   原告:甘肃灵台农村商业银行股份有限公司。住址：甘肃省平凉市灵台县中台镇东大街**。   法定代表人：杨某，该公司董事长。   委托诉讼代理人：李某1，甘肃灵台农村商业银行股份有限公司邵寨支行行长。特别代理。   被告：王某，住灵台县。   被告：田某，住灵台县。   被告：李某2，住灵台县。   原告甘肃灵台农村商业银行股份有限公司与被告王某、田某、李某2借款合同纠纷一案，本院于2018年10月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告甘肃灵台农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李某1，被告王某、田某、李某2到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   甘肃灵台农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：判令王某、田某、李某2偿还借款300000.00元，清偿利息78864.00元（计算至2018年10月15日），合计378864.00元；2018年10月15日以后的利息以实际归还日系统产生利息为准。事实与理由：2016年3月8日王某向甘肃灵台农村商业银行股份有限公司邵寨支行申请购房贷款300000.00元，约定借款期限2年，利率9.3％，于2018年3月7日到期，该笔借款由田某、李某2提供担保。贷款到期后，甘肃灵台农村商业银行股份有限公司多次催收，王某至今未能偿还。王某、田某、李某2有清偿债务的义务，但拒不清偿，特提起诉讼,请依法判处。庭审中，甘肃灵台农村商业银行股份有限公司变更诉讼请求，要求王某、田某、李某2归还借款300000.00元，清偿利息83498.50元（利息计算至2018年11月30日），本息合计383498.50元；2018年11月30日以后的利息以实际归还日系统产生利息为准。   王某、田某、李某2未提出书面答辩。   庭审中王某辩称，2015年7月27日，吴全福在王某名下贷款300000.00元，担保人是吴全福找的。虽说当时王某不愿意，但碍于情面，还是成全了吴全福。2016年3月8日，因原担保人杜德平要在灵台县城购房，所以转贷了这笔借款，担保人换成了田某和李某2。贷款虽说是王某、田某、李某2三人经办的，但贷款数额较大，一般不容易取得，据吴全福讲是他打点好了关系。贷款是转到了王某的账户上，但借记卡被原甘肃灵台农村商业银行股份有限公司邵寨支行行长黄玉亮拿走了。黄玉亮说，吴全福会按时清偿利息，让他们别管这件事。贷款期内，王某一直催促吴全福还款,未见甘肃灵台农村商业银行股份有限公司催要利息。2018年3月8日借款到期，9月21日甘肃灵台农村商业银行股份有限公司才第一次向王某催收贷款。吴全福出事后，经柜台查询，才知道该笔贷款从来没有清偿过利息。甘肃灵台农村商业银行股份有限公司为什么既不催促吴全福清偿利息，也不催促王某清偿利息？王某认为这是个骗局。吴全福拿走了钱，就应该由吴全福还本付息。   田某辩称，2015年7月27日上午8至9时，田某路遇同事吴全福，吴全福请田某为其贷款提供担保。鉴于以前未为吴全福贷款提供帮助弄的不愉快，田某就答应了吴全福的请求。起初贷款是王某、田某、杜德平去办理的，后来转贷过。田某没有拿这笔钱。借款期内，没有任何人向田某催要过利息，直至2018年9月21日才收到甘肃灵台农村商业银行股份有限公司邵寨支行催款通知。按照常规，贷款需要办理保险，本笔贷款却没有办理，存在骗贷现象。本人不愿承担连带赔偿责任。   李某2辩称，2008年李某2与吴全福认识。吴全福曾多次要求李某2为其贷款或做担保，李某2一直没有同意。2016年3月8日11时许，吴全福电话联系李某2，请求李某2为其贷款提供担保，李某2思考了约1小时后，碍于情面、头脑发热同意了。当时，吴全福说工资证明由他操作，要李某2于2016年3月8日和王某、田某去邵寨信用社办理贷款手续。贷款后，因家庭原因李某2、王某、田某多次催促吴全福还款。李某2作为担保人确实不知道资金流向。银行有义务按月或者按季度催要借款及利息但没有履行职责，有一定责任。本人第一次接到催收通知是2018年9月21日。   本案当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了法庭举证和质证。   甘肃灵台农村商业银行股份有限公司向法庭提交了以下证据：   1、甘肃灵台农村商业银行股份有限公司营业执照、杨某身份证复印件各1份，法定代表人身份证明书1份，以证明甘肃灵台农村商业银行股份有限公司诉讼主体资格。   2、王某、田某、李某2身份证复印件各1份，以证明王某、田某、李某2的诉讼主体资格。   3、个人借款申请书1份，灵台县邵寨学区工资证明3份，保证担保承诺书2份，甘肃灵台农村商业银行贷时审查借款人及担保人面谈面签影像资料、个人借款/保证担保合同、甘肃省农村信用社借款借据、甘肃农村信用社贷款发放通知单各1份，贷款催收通知书3份，甘肃灵台农村商业银行股份有限公司邵寨支行利息证明1份。以证明2016年3月8日王某向甘肃灵台农村商业银行股份有限公司邵寨支行递交申请，请求借款300000.00元，田某、李某2同时提交保证担保承诺书，甘肃灵台农村商业银行股份有限公司与王某、田某、李某2达成合意后，签订了个人借款/保证担保合同。合同约定：借款额度300000.00元，年利率9.3%,借款期限2年，于2018年3月7日到期；田某、李某2各自承担150000.00元的连带责任保证。甘肃灵台农村商业银行股份有限公司已足额向王某提供了借款。借款到期后甘肃灵台农村商业银行股份有限公司曾派员催收，王某、田某、李某2未能履行还款或担保义务，止2018年11月30日，王某尚欠甘肃灵台农村商业银行股份有限公司借款300000.00元，利息83498.50元等。   经质证，王某、田某、李某2对上述证据均无异议。   王某向法庭提交借条1张，欲证明该笔借款由吴全福使用，应由吴全福清偿借款本息。   经质证，甘肃灵台农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人提出异议，认为该借据与本案无关。   经审查，甘肃灵台农村商业银行股份有限公司提交的证据形式、来源合法，内容客观、真实，能够互相印证本案事实，王某、田某、李某2均无异议，予以采信。王某提交的借条，仅能说明王某与吴全福之间存在债权债务关系，与本案无关，不予采信。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2016年3月7日，王某向甘肃灵台农村商业银行股份有限公司邵寨支行提交申请，请求借款300000.00元。同日，田某、李某2向甘肃灵台农村商业银行股份有限公司邵寨支行提交保证担保承诺书及各自的工资收入证明，分别承诺为王某借款承担150000.00元的连带责任保证。2016年3月8日，甘肃灵台农村商业银行股份有限公司与王某、田某、李某2达成合意后，双方签订了个人借款/保证担保合同。合同约定：借款金额300000.00元，借款用途为购房，借款期限24个月，即2016年3月8日至2018年3月7日；年利率9.3%,按月结息，借款到期，利随本清；借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明利率水平上加收50%的利息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利，对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利。该笔贷款由田某、李某2分别提供150000.00元连带责任保证担保，保证范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；合同同时约定了双方的其他权利义务、违约责任、争议解决方式等。同日，甘肃灵台农村商业银行股份有限公司向王某发放了贷款300000.00元。贷款到期后，甘肃灵台农村商业银行股份有限公司曾派员催收，王某未能履行归还借款、清偿拖欠利息的义务，田某、李某2未履行担保责任。止2018年11月30日王某尚欠甘肃灵台农村商业银行股份有限公司借款300000.00元，利息83498.50元（含逾期利息），合计383498.50元。   本院认为，甘肃灵台农村商业银行股份有限公司与王某、田某、李某2达成的个人借款/保证担保合同系双方当事人真实意思的表示，不违反法律的强制性规定，不损害公共利益和他人利益，合法有效，具有法律约束力。王某未按合同约定归还借款、清偿利息，田某、李某2未按合同约定履行担保义务，均属违约行为。王某应承担归还借款、清偿利息、支付罚息的违约责任；田某、李某2承诺各自承担150000.00元的保证责任，即按份保证责任，应遵从当事人的约定。王某、田某、李某2辩称是吴全福找他们帮忙贷款或担保的，王某称转入贷款的借记卡被原甘肃灵台农村商业银行股份有限公司邵寨支行行长黄玉亮拿走了，黄玉亮说吴全福会按时清偿利息，这是个骗局等无据证实，不予采信。王某向法庭提交借据一份，称吴全福拿走了钱，应由吴全福还本付息理由不能成立。缘由是：一、合同具有相对性，依法成立的合同具有法律拘束力，王某自愿提出申请并与甘肃灵台农村商业银行股份有限公司签订借款合同，田某、李某2自愿为王某的借款提供保证担保，合同签订后非因法定事由不得解除。合同当事人必须全面履行合同义务。二、依情理而言，王某、田某、李某2均承认是受他人请托帮忙，换言之，是出于自愿，那么王某、田某、李某2就应该承担一定的风险，应该为自己的行为买单。三、即便王某、田某、李某2认知出现偏差，那么作为具有一定文化水准、具有完全民事行为能力的成年人应该预见自己的行为会导致对自己不利的后果，过于自信放任这一后果的发生，就必须承担相应的法律责任。至于借款是否被他人实际使用，与本案无关，当事人可另行主张。田某称按照常规，贷款需要办理保险业务，本笔贷款没有办理，存在骗贷现象，不愿承担连带赔偿责任无法律依据。合同签订过程中，可以附加一定的条件，但须在合同中明确约定，本案所涉及的借款合同中并无办理保险的条款，也许这是当事人见到的某些行业规定，行业规定并非法律，无法律约束力。田某提出他不愿承担连带赔偿责任，本案中，担保人承担的是连带保证担保责任，并非连带赔偿责任，承担连带保证责任是基于合同约定及法律规定，责任不可免除。王某、田某、李某2均提出甘肃灵台农村商业银行股份有限公司发放贷款后，没有履行监督职责，在2018年9月21日前没有向他们催要过借款本息，有一定责任，属认知错误。甘肃灵台农村商业银行股份有限公司与王某、田某、李某2签订的是个人借款/保证担保合同，按照借款合同的属性，甘肃灵台农村商业银行股份有限公司作为出借人足额将贷款发放到借款人王某手中，或转账到王某账户后就已全面履行了自己的义务，借款人王某就应依照合同约定使用借款、按期清偿利息，到期还本，担保人田某、李某2应从王某取得借款之日起监督王某依约合理使用资金，按期还本付息，如王某违约，则应监督其及时改正，未能尽到义务的则应依照合同约定承担保证担保责任。本案中王某、田某、李某2明显构成违约，甘肃灵台农村商业银行股份有限公司并无过错。综上，甘肃灵台农村商业银行股份有限公司主张王某归还借款300000.00元、清偿利息83498.50元，由田某、李某2承担连带清偿责任符合合同约定和法律规定，本院予以支持。田某、李某2应按约定分别承担借款150000.00元、利息41749.25元的连带保证担保责任。甘肃灵台农村商业银行股份有限公司主张2018年11月30日以后的利息以实际归还日系统产生的利息为准，请求不明确，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条规定，判决如下：   王某于本判决生效后30日内归还甘肃灵台农村商业银行股份有限公司借款300000.00元，清偿利息83498.50元，共计383498.50元；由田某、李某2分别在借款150000.00元、利息41749.25元内承担连带清偿责任。   如未按本判决指定的期限履行给付义务，则应依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费6983.00元，减半收取3491.50元，由王某、田某、李某2负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。   审 判 员 杜 忠 科     二〇一八年十一月三十日   法官助理 杨 斯 野   书 记 员 王朱玉宁