广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初18615号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市**中山三路**，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：丁金石，广东广中律师事务所律师。委托诉讼代理人：何倩倩，广东广中律师事务所律师。被告：何宝杰，男，1991年11月3日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**，被告：杨妙群，女，1966年8月10日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**，被告：何永亮，男，1966年9月9日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**，被告：中山市天基房地产开发有限公司，住所地，住所地广东省中山市**悦城路**映翠豪庭**45卡，统一社会信用代码914420006715599485。法定代表人：陈绍基。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告何宝杰、杨妙群、何永亮、中山市天基房地产开发有限公司（以下简称天基公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行因被告何宝杰、杨妙群拖欠按揭贷款本息不还，被告何永亮与被告杨妙群是夫妻关系，被告天基公司是保证人，向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行中山分行与被告何宝杰签订的《住房公积金借款合同》、与被告何宝杰、杨妙群签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告何宝杰向原告建行中山分行归还公积金贷款本金150226.20元、利息4832.31元、罚息134.91元（暂计至2018年7月12日，之后的利息、罚息按《公积金借款合同》约定计至清偿之日止）；3.被告何宝杰、杨妙群向原告建行中山分行归还商业贷款本金134603.45元、利息577.11元、罚息15.27元[暂计至2018年7月12日，之后的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计至清偿之日止]；4.原告建行中山分行对被告何宝杰名下位于中山市东区悦城路12号映翠豪庭7幢1单元2604房的抵押物处置价款在本案债权范围内享有优先受偿权；5.被告何宝杰、杨妙群承担原告建行中山分行因实现债权产生的律师费14500元；6.被告天基公司对被告何宝杰、杨妙群上述债务承担连带清偿责任；7.被告何永亮对被告杨妙群上述债务承担共同清偿责任。庭审中，原告建行中山分行陈述被告何宝杰、杨妙群于诉讼期间有部分偿还商业贷款，当庭明确第3项诉求为：截至2018年10月27日，被告何宝杰、杨妙群尚欠商业贷款本金134019.95元、利息574.61元、罚息9.04元。被告何宝杰、杨妙群、何永亮、天基公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也无提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。公积金借款人：何宝杰。商业借款人：何宝杰、杨妙群。借款合同签约情况：2015年4月21日，建行中山分行与何宝杰签订《住房公积金借款合同》（编号：440782301-1114-20150896837）；同日，建行中山分行与何宝杰、杨妙群签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440782301-2012-20150875507）。借款用途：购买广东省中山市东区悦城路12号映翠豪庭7幢1单元2604房。贷款本金：公积金贷款本金为157000元；商业贷款本金为141000元。贷款期限：公积金贷款期限为360个月，自2015年5月11日起至2045年5月11日止；商业贷款期限为360个月，自2015年5月7日起至2045年5月7日止。贷款执行利率：公积金贷款执行利率：以个人住房公积金贷款基准利率确定，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日施行的个人住房公积金贷款基准利率，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次；商业贷款执行利率：浮动利率，在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息计收标准：公积金贷款罚息利率：在贷款利率水平上上浮50%。贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率进行相应调整；商业贷款罚息利率：从逾期之日起在贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率同时进行相应调整。还款方式：等额本息还款法。违约责任约定：如借款人发生不按合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。放款日：公积金贷款放款日为2015年5月11日；商业贷款放款日为2015年5月7日。欠款情况：何宝杰从2018年1月开始出现逾期偿还公积金借款情况，截至2018年7月12日，何宝杰尚欠公积金借款本金150226.20元、利息4832.31元、罚息134.91元；何宝杰、杨妙群于2017年12月开始出现逾期偿还商业借款情况，截至2018年10月27日，何宝杰、杨妙群尚欠商业借款本金134019.95元、利息574.61元、罚息9.04元。律师费用情况：2018年8月7日，建行中山分行作为甲方与广东广中律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》，约定：甲方委托乙方处理甲方与借款人陈伟忠等33人（含何宝杰在内）之间诉讼事宜，乙方代理人的工作范围包括诉讼（一审、二审）、执行中的全部事务。代理费支付标准为：甲方按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：10万元（含10万元）以下收取8%，10万元至50万元（含50万元）收取5%，50万元至100万元（含100万元）收取4%……其后，广东广中律师事务所开具本案律师费发票，金额:14500元。抵押担保情况：抵押人：何宝杰。抵押物为何宝杰、杨妙群本案中借款所购房屋，《个人住房公积金借款合同》及《个人住房（商业用房）借款合同》均约定抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。已办理抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201519953号），建行中山分行表示至法庭辩论终结前尚未取得涉案房地产他项权证。保证担保情况：保证人：天基公司。2010年7月5日，天基公司作为甲方与建行中山分行作为乙方签订《商品房销售贷款合作协议书》约定：甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等），并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。甲方同意在其保证期间内，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，乙方无需征得甲方同意即可从甲方在乙方开立的任何存款账户中直接扣收有关款项。协议还约定了其他事项。双方并未约定多个担保并存的清偿顺序。另查：杨妙群与何永亮于1990年12月7日登记结婚。建行中山分行认为杨妙群涉案债务产生于与何永亮婚姻关系存续期间，且何永亮是何宝杰的父亲，故可推断何永亮对杨妙群涉案借款知情且同意。本院认为，建行中山分行与何宝杰、杨妙群、天基公司之间签订的《个人住房公积金借款合同》、《个人住房（商业用房）借款合同》、《商品房销售贷款合作协议书》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，何宝杰、杨妙群作为借款人，应当全面履行还款义务。因何宝杰、杨妙群有拖欠还款情况发生，双方约定解除合同的条件均已成就，故建行中山分行请求解除借款合同及提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于何宝杰、杨妙群拖欠的本息金额，建行中山分行已充分举证，本院确认其主张的金额。至于律师费，因《个人住房公积金借款合同》及《个人住房（商业用房）借款合同》均已约定建行中山分行因催收贷款本息产生的费用由何宝杰、杨妙群承担，建行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。至于何永亮的责任承担问题。虽然杨妙群涉案债务产生于与何永亮夫妻关系存续期间，何永亮为本案借款人之一何宝杰的父亲，但建行中山分行仅就何永亮与本案两位借款人的身份关系推断何永亮理应对涉案借款知情且同意，并未提交充足证据佐证，且涉案房地产并非登记在其夫妻二人名下，故根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，建行中山分行要求何永亮承担共同清偿责任的主张缺乏事实依据，本院不予采信，何永亮对杨妙群涉案债务不承担共同清偿责任。何宝杰提供的抵押物已办理抵押备案登记手续，具有公示性，能对抗第三人，因此，当何宝杰、杨妙群不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款就本案债权优先受偿。此外，何宝杰、杨妙群涉案债务属于天基公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故天基公司应对何宝杰、杨妙群所欠建行中山分行的本案债务承担连带保证责任。建行中山分行与天基公司没有明确约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实现担保权的顺序，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，建行中山分行应当先就何宝杰提供的抵押物实现债权，仍不足部分由天基公司承担连带保证责任。天基公司承担保证责任后，有权向何宝杰、杨妙群追偿。综上，建行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。何宝杰、杨妙群、何永亮、天基公司经本院合法传唤而不到庭应诉，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告何宝杰签订的《住房公积金借款合同》（编号：440782301-1114-20150896837），及与何宝杰、杨妙群签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440782301-2012-20150875507）；二、被告何宝杰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿公积金本金150226.20元及利息、罚息（暂计至2018年7月12日，利息4832.31元、罚息134.91元，之后至本判决发生法律效力之日止，未到期本金按个人住房公积金贷款基准利率计算利息，贷款利率每年的1月1日调整一次，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率的1.5倍计算罚息，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率同时进行相应调整；本判决发生法律效力之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，按照前述罚息利率计算逾期罚息）；三、被告何宝杰、杨妙群于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金134019.95元及利息、罚息（暂计至2018年10月27日，利息574.61元、罚息9.04元，之后至本判决发生法律效力之日止，未到期本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮5%计算利息，贷款利率每年的1月1日调整一次，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率的1.5倍计算罚息，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本判决发生法律效力之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，按照前述罚息利率计算逾期罚息）四、被告何宝杰、杨妙群于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费14500元；五、被告何宝杰、杨妙群逾期履行上述三项债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告何宝杰提供的抵押物即位于中山市东区悦城路12号映翠豪庭7幢1单元2604房的房地产（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201519953号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权；六、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市天基房地产开发有限公司承担连带保证责任。被告中山市天基房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告何宝杰、杨妙群追偿；七、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5873元，减半收取为2937元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告何宝杰、杨妙群负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行；对处分涉案抵押物后仍不足以支付的部分由被告中山市天基房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  李海艳二〇一八年十一月九日书记员  邵超群吴丽映