广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2018）粤5102民初725号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区凤新大厦北侧（潮州大道中段）。主要负责人：马凯生，该分行行长。委托诉讼代理人：陈妍帆，该分行职员。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：卢伟彬，男，汉族，1985年4月18日出生，住潮州市湘桥区。委托诉讼代理人：苏旭辉，广东新佳律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄秋哲，广东新佳律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告卢伟彬金融借款合同纠纷一案，本院2018年6月5日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年8月7日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳、被告卢伟彬之委托诉讼代理人苏旭辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2016年11月2日，被告卢伟彬向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号1611030152），申请个人信用贷款，《生意人卡（生意红）申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》明确了被告卢伟彬贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《生意人卡（生意红）申请表》基础上与被告卢伟彬签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105169002717）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号1051690027170001）。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《个人信用贷款（生意红）条款》总则第3条约定借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.被告卢伟彬的授信额度为140000元，该额度为循环额度，额度有效期自2016年11月15日至2021年11月15日止。2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限36个月。4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告卢伟彬在额度有效期及循环授信额度内向原告借款23笔共借款1229700元，其中6笔借款自2018年2月18日起就没有按时还款，截至2018年5月18日，被告卢伟彬欠原告的逾期借款本金14338.02元和逾期利息6439.30元、逾期罚息351.38元、逾期复利165.26元，以上4项暂计21293.96元。该6笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为122705.11元，但根据《个人信用贷款（生意红）条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项约定，因被告卢伟彬未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告卢伟彬提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。综上所述，被告卢伟彬拒不按约还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益，故特提起诉讼。请求：1.判令被告卢伟彬立即归还原告逾期借款本金14338.02元及逾期利息6439.30元（按合同约定的方式至2018年5月18日止）、逾期罚息351.38元、逾期复利165.26元（按合同约定的计算方式，暂计至2018年5月18日，主张至实际还清之日止），以上4项暂共计21293.96元；2.判令被告卢伟彬立即提早归还原告正常借款本金122705.11元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按合同约定的计算方式，自2018年5月18日起主张至实际还清之日），以上2项债务共暂计143999.07元；3.本案的全部诉讼费用由被告卢伟彬承担。原告广发银行为其起诉的事实提供了如下证据：1-4．营业执照、金融许可证、负责人身份证明及身份证。证明原告诉讼主体适格。5．被告卢伟彬身份证。证明被告诉讼主体资格。6-7．生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）及（单笔）。证明被告向原告申请个人信用贷款，及原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。8-10．卢伟彬借款明细表、广发银行个人对账单、借款借据。证明被告借款情况以及欠款情况。被告卢伟彬庭前没有提供答辩状，当庭辩称：1、被告确实有向原告借款，近期因资金困难而存在违约的行为，但是被告认为本案借款合同是原告的格式条款，且合同签订之后原告并没有将1份合同原本交给被告。2、因合同是格式条款，从原告的起诉状可知被告的借款利率月1.5%，以及罚息利率在贷款利率水平上加收30%和复利等约定明显违反人民银行发布的贷款利率及浮动范围的规定，应依法予以调整。3、原告所主张的被告违约之日起,被告在5月29日及6月18日分4次付还原告相关的贷款本息，应依法予以扣除。被告卢伟彬为其辩的事实提供了如下证据：客户对账单。证明在原告所主张的被告违约之后，被告分4次付还原告部分贷款本息，5月29日付还4456.04元、753.30元、1790.66元，以及6月18日付还1498.50元。被告卢伟彬对原告广发银行提供的证据的质证意见是：对证据1-5无异议。对证据6真实性无异议，认为其中个人信用贷款条款第十一条违反人民银行关于贷款利率的规定，同时相关的条款是格式条款，明显对被告不利，应依法予以调整。对证据7认为个人核准通知书规定的月利率1.5%计息以及罚息等的规定同样违反人民银行的贷款利率的规定，应依法予以调整。对证据8三性由法院审查，明细表没有经被告签名确认。对证据9对账单系由原告单方出具的，并没有经被告核对，内容由法院核查。对证据10借款借据认为系原告单方系统打印件，并未经被告确认，其真实性由法庭审查确认。原告广发银行对被告卢伟彬提供的证据的质证意见是：对其三性无异议，具体还款情况候核实后补充提供相关证据。经审理查明：2016年11月2日，卢伟彬向广发银行申请办理生意红业务，总申请金额200000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月18日，贷款用途为生产经营。广发银行在《生意人卡（生意红）申请表》（编号1611030152）中的《个人信用贷款（生意红）条款》中约定“以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变”，“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、拖欠借款本金、利息或有其它严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催收欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等内容。卢伟彬申办上述生意红业务后，广发银行对卢伟彬的贷款申请予以核准，卢伟彬在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名，广发银行核准贷款的授信额度为140000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2016年11月15日起至2021年11月15日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月18日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。广发银行核准了卢伟彬的贷款申请后，卢伟彬共向广发银行借款23笔，其中6笔借款没有依约付还广发银行借款本、息，该6笔借款的欠款情况分别为：（一）、借据号为1051690027170024的正常借款本金20435.08元、逾期借款本金2228.87元、逾期利息436.97元、逾期罚息6.47元、逾期复利1.99元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年11月26日）；（二）、借据号为1051690027170026的正常借款本金25543.95元、逾期借款本金4148.32元、逾期利息893.39元、逾期罚息23.14元、逾期复利5.23元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年11月26日）；（三）、借据号为1051690027170028的正常借款本金26947.36元、逾期借款本金0元、逾期利息0元、逾期罚息0元、逾期复利0元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年11月19日）；（四）、借据号为1051690027170029的正常借款本金7765.56元、逾期借款本金924.18元、逾期利息292.49元、逾期罚息9.70元、逾期复利4.18元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年11月26日）；（五）借据号为1051690027170033的正常借款本金4896.72元、逾期借款本金0元、逾期利息0元、逾期罚息0元、逾期复利0元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年11月19日）；（六）借据号为1051690027170034的正常借款本金7490.68元、逾期借款本金725.61元、逾期利息277.72元、逾期罚息7.60元、逾期复利3.94元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年11月26日）。本院认为：卢伟彬向广发银行申办生意红业务，其贷款申请经广发银行核准，其与广发银行之间的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。广发银行请求卢伟彬偿还逾期借款本金及逾期利息、逾期罚息、逾期复利，经查，卢伟彬借款后没有依照《生意人卡（生意红）申请表》（编号1611030152）中的约定付还广发银行已到期的借款本、息，其行为属不履行义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，其应当偿还广发银行已到期的逾期借款本金及逾期利息、逾期罚息、逾期复利。广发银行请求卢伟彬提前偿还正常借款本金及其逾期利息、逾期罚息、逾期复利，经查，由于卢伟彬至2018年11月26日止已多次没有依照《生意人卡（生意红）申请表》（编号1611030152）中的约定付还广发银行已到期的逾期借款本金及逾期利息、逾期罚息、逾期复利，该行为表明其已不履行合同义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，及《个人信用贷款（生意红）条款》中关于借款人未按条款约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用等的约定，广发银行所提该请求应予以支持。卢伟彬辩称借款月利率1.5%、罚息利率在贷款利率水平上加收30%及复利等的约定明显违反人民银行发布的贷款利率及浮动范围的规定，应依法予以调整。经查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，及《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发[2004]25号）规定，放宽金融机构贷款利率浮动空间，金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不再设定上限，商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变。本案中关于借款利率、罚息利率及复利的约定没有违反法律法规的规定，因此卢伟彬所提意见不能成立，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告卢伟彬应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690027170024的正常借款本金20435.08元、逾期借款本金2228.87元、逾期利息436.97元、逾期罚息6.47元、逾期复利1.99元（本金、利息、罚息、复利计至2018年11月26日）；二、被告卢伟彬应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690027170026的正常借款本金25543.95元、逾期借款本金4148.32元、逾期利息893.39元、逾期罚息23.14元、逾期复利5.23元（本金、利息、罚息、复利计至2018年11月26日）；三、被告卢伟彬应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690027170028的正常借款本金26947.36元、逾期借款本金0元、逾期利息0元、逾期罚息0元、逾期复利0元（本金、利息、罚息、复利计至2018年11月19日）；四、被告卢伟彬应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690027170029的正常借款本金7765.56元、逾期借款本金924.18元、逾期利息292.49元、逾期罚息9.70元、逾期复利4.18元（本金、利息、罚息、复利计至2018年11月26日）；五、被告卢伟彬应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690027170033的正常借款本金4896.72元、逾期借款本金0元、逾期利息0元、逾期罚息0元、逾期复利0元（本金、利息、罚息、复利计至2018年11月19日）；六、被告卢伟彬应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690027170034的正常借款本金7490.68元、逾期借款本金725.61元、逾期利息277.72元、逾期罚息7.60元、逾期复利3.94元（本金、利息、罚息、复利计至2018年11月26日）；七、上述第一至第六项判决中计算止日之次日起至本判决确定还款之日止的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号1611030152）中的约定另计。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3180元，由原告广发银行股份有限公司潮州分行负担904元，被告卢伟彬负担2276元。原告广发银行股份有限公司潮州分行负担的受理费904元已由其预交，被告卢伟彬负担的受理费2276元应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李训校人民陪审员  李伟松二〇一八年十一月三十日书 记 员  郑 洁