福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0203民初9034号 原告：付奇彬，男，1984年3月30日出生，汉族，住江西省抚州市金溪县。 委托诉讼代理人：严洪、刘若昀，福建明嘉律师事务所执业律师。 被告：中国太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司，住所地福建省厦门市思明区湖滨西路**大西洋中心**，统一社会信用代码91350200X12126591L。 主要负责人：程凤飞，总经理。 委托诉讼代理人：张四周、李明，福建衡兴明业律师事务所执业律师。 原告付奇彬与被告中国太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司（以下简称太保厦门分公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2018年5月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告付奇彬委托诉讼代理人严洪、被告太保厦门分公司委托诉讼代理人张四周到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 付奇彬向本院提出诉讼请求：1.判令太保厦门分公司向付奇彬赔付保险金89875.2元，并自2017年1月11日起按中国人民银行同期贷款基准利率赔偿利息损失计至实际付清之日止，暂计至2018年5月14日为5549.79元；2.判令本案诉讼费用由太保厦门分公司承担。事实和理由：太保厦门分公司与付奇彬签订保险单号为AXIMS10ZH916B001295S的《商业险保险合同》一份，承保了闽Ｅ×××××号汽车起重机的商业险，保险期间自2016年3月13日至2017年3月12日，其中机动车损失险保险金额/赔偿限额380000元。2016年9月17日上午8时许，在厦门市市湖里区象屿石湖山码头堆场内作业时，因驾驶员林贻华操作不当造成本车受损。事故发生后，太保厦门分公司进行了损失确认并接受了付奇彬的保险理赔申请，经收集全部单证并核算后，仅实际向付奇彬赔付损失金额112344元的20%计22468.8元，余款89875.2元未给予理赔，故付奇彬诉至本院。 太保厦门分公司辩称，根据《保险法》第五十五条规定及本保险单特别约定，案涉保险单约定新车购置价1900000元，投保金额380000元，系按20%比例投保，因此特别约定明确保险单中的车损险为不足额投保，部分损失时按保险金额与新车购置价的比例进行赔付，该约定具有约束力，保险理赔系损失补偿性质，利息损失不属于本案的保险赔偿范围，现太保厦门分公司已足额理赔，不存在违约行为，其诉求应当驳回。 本院经审理认定事实如下：2016年3月11日，付奇彬就其名下的闽Ｅ×××××号车辆向太保厦门分公司投保商业险，太保厦门分公司于2016年3月14日向付奇彬出具了《神行车保系列产品保险单》，保险期间自2016年3月13日0时至2017年3月12日24时止，保险单载明新车购置价1900000元，初次登记日期2007年5月24日，承保险别包括车辆损失险及车损险不计免赔条款等险种，其中车辆损失险保险金额/赔偿限额为380000元。中国保险行业协会《特种车综合商业保险示范条款》(以下简称《示范条款》)第十二条约定：保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定；投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定；折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。第十九条约定：特种车损失保险赔款按以下方法计算：（一）全部损失：赔款＝（保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率之和）-绝对免赔额；（二）部分损失：被保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿：赔款＝（实际修复费用-被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率之和）-绝对免赔额；（三）施救费：施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。《示范条款》释义下的“参考折旧系数表”中，其他车辆月折旧系数为0.90%，折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额=新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧系数。示范条款释义中的“全部损失”指被保险机动车发生事故后灭失，或者受到严重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险人所拥有的，为实际全损；或被保险机动车发生事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用超过实际价值的，为推定全损。2016年9月17日上午8时许，驾驶员林贻华驾驶闽Ｅ×××××号车辆在厦门市市湖里区象屿石湖山码头堆场内作业时，因操作时其吊臂碰到墙体造成该车吊臂顶部受损。事故发生后，付奇彬当日向太保厦门分公司报险，后太保厦门分公司对该车保险损失进行核算确认金额为109344元、施救费3000元，合计保险损失金额112344元。嗣后付奇彬将保险车辆进行维修，太保厦门分公司收回车辆残损件并接受了付奇彬的保险理赔申请，太保厦门分公司于2017年1月10日向付奇彬支付保险赔偿金22468.8元，余款89875.2元未予理赔。 另查明，太保厦门分公司提供的保单续页(第一联业务留存联)第4项载明“本保单车辆损失险不足额投保，车辆发生部分损失时按保险金额与新车购置价的比例进行赔偿。”太保厦门分公司确认投保时付奇彬未在保单续页上签名。 以上事实，有付奇彬提供的《神行车保系列产品保险单（正本）》、报案记录及赔付详细信息、《机动车保险损失计算书》证据；太保厦门分公司提供的《特种车综合商业保险示范条款》、《神行车保系列产品保险单（副本）》及保单续页证据，以及本案庭审笔录为证，本院予以确认。 本案的争议焦点为：车辆损失险保险金额是否为不足额投保。太保厦门分公司是否应当支付剩余保险金89875.20元及相应利息。 付奇彬认为，本案车损险为足额投保，判断是否足额投保是保险金额有无低于车辆在投保时的实际价值，而不是保险金额有无低于投保时的新车购置价。太保厦门分公司主张的特别约定是该公司单方出具的一份保单续页，该续页没有投保人付奇彬的签字，属于格式条款，一方面没有尽到明确说明义务，另一方面该续页中的第4项内容与《保险法》五十五条规定及《特种车综合商业保险示范条款》第十二条约定相悖，依法不能认定。太保厦门分公司违约未足额支付保险金，应赔偿利息损失。 太保厦门分公司认为，本案车损险系不足额投保，保险单明确记载新车购置价1900000元，付奇彬仅按380000元投保，投保比例仅为20%。在保单续页中明确约定本保单车辆损失险不足额投保，车辆发生部分损失时按保险金额与新车购置价的比例进行赔偿，结合《保险法》第五十五条规定，该约定合法有效，现本案损失金额112344元，太保厦门分公司理赔20%为22468.80元系足额理赔，不存在违约行为，不应支付保险金及利息。 本院认为，付奇彬作为投保人就其车牌号为闽Ｅ×××××号车辆向太保厦门分公司进行投保，双方签订的保险合同系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。《保险法》第五十五条规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。根据《特种车综合商业保险示范条款》第十二条约定，保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。《示范条款》释义中“参考折旧系数表”中关于折旧的规定中明确，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。由此可见，新车购置价并非保险价值，案涉保险车辆以380000元保险金额投保系以双方协商一致确定的车辆投保时的实际价值进行投保，投保的保险金额等于保险价值，属于足额投保。太保厦门分公司保险单续页中第4项所约定的不足额投保与查明的事实不符，不予采纳。现本案损失金额未超过双方约定的保险车辆的实际价值，应按照实际损失予以赔付。另，根据《保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时，应当在投保单、保险单或其他凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。太保厦门分公司主张的比例赔付的约定内容属于保险法所规定的免除保险人责任的条款，而太保厦门分公司未举证证明其已就保险续页中的第4项的比例赔付条款向投保人尽到明确说明，该免责条款对投保人不生效。双方对于本案车辆损失金额没有异议，案涉车辆损失险亦附加投保不计免赔险。综上，付奇彬要求太保厦门分公司支付剩余保险金89875.2元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。太保厦门分公司未足额支付保险金给付奇彬造成了经济损失，付奇彬要求赔偿利息损失具有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国保险法》第二十三条、第五十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 中国太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司应于本判决生效之日起十日内赔偿付奇彬剩余保险金89875.2元及利息（以保险金89875.2元为基数，自2017年1月11日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际还款之日止）。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2196元，减半收取计1098元，由中国太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司负担。款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 员 （黄志雄） 二〇一八年十一月二十日 代书记员（ 符雪 媛） 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。 《中华人民共和国保险法》 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。