福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0304民初5829号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街****。统一社会信用代码913503045653754759。 法定代表人：邱元勋，行长。 委托诉讼代理人：陈贤真，男，1973年12月17日出生，汉族，该行员工，住福建省莆田市城厢区。 被告：肖国彬，男，1988年4月12日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：余素英，女，1989年8月10日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：蚁保峰，男，1988年9月8日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称“农商银行荔城支行”）与被告肖国彬、余素英、蚁保峰因信用卡纠纷一案，本院于2018年10月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行荔城支行的委托诉讼代理人陈贤真到庭参加诉讼，被告肖国彬、余素英、蚁保峰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.肖国彬和余素英共同归还福万通普惠金融卡透支本金49485元以及该款自2018年4月18日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元收取）；2.蚁保峰对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.实现债权的一切费用由肖国彬、余素英、蚁保峰承担。庭审时，农商银行荔城支行变更上述第一项请求为：肖国彬和余素英共同归还福万通普惠金融卡透支本金5685元以及截至2018年10月21日的利息、违约金5134.41元，自2018年10月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金。事实与理由：2015年11月16日，肖国彬向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元收取。”该笔普惠金融卡由蚁保峰提供连带保证责任。农商银行荔城支行与蚁保峰于2015年11月19日签订《担保函》，约定：愿意对以上普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。该笔普惠金融卡由余素英(借款人配偶)签订信用卡告知书,督促申请人按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用。合同签订后，肖国彬按照贷记卡申领审批程序通过农商银行荔城支行的申请，于2015年12月5日农商银行荔城支行向肖国彬发放贷记卡（卡号：62×××03）一张，授信额度为5万元，授信期限3年。但肖国彬自2018年4月份发生账单49485元后未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，余素英系肖国彬的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，余素英应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。另补充：2018年11月2日至2018年11月8日肖国彬共偿还本息43800元。 肖国彬、余素英、蚁保峰不作答辩。 农商银行荔城支行围绕其诉讼请求，向本院提供证据如下： 证据一：肖国彬的《身份证》、《结婚证》复印件各一份，以证明：肖国彬主体适格及婚姻证明； 证据二：《家属身份证》、《信用卡告知书》复印件各一份，以证明：督促申请人按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用； 证据三：《福万通普惠金融卡申表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》复印件各一份，以证明：2015年11月16日，肖国彬向农商银行荔城支行申领信用卡；2015年12月5日，农商银行荔城支行依约给予持卡人5万元的授信额度，透支日利率万分之三点五； 证据四：《担保人身份证》、《担保函》复印件各一份，以证明：蚁保峰主体适格及为本案肖国彬普惠金融卡提供连带担保责任； 证据五：《信用卡流水》复印件一份，以证明：交易明细； 证据六：《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件一份，以证明：于2016年11月11日将“滞纳金”调整为“违约金”。 本院经审查认为，肖国彬、余素英、蚁保峰经本院合法传唤无到庭参加诉讼，未书面提出异议也未提供证据，视为放弃举证、质证权利。农商银行荔城支行提供的上述证据除《身份证》、《结婚证》系复印件外，其他证据均有原件核对，来源合法，载明内容与证明对象具有关联性，《身份证》、《结婚证》虽系复印件，但农商银行荔城支行提供的复印件上均有当事人各自的签名捺印，且经本院前往民政部门调档，核对婚姻登记信息与证据体现一致，故本院对上述证据的真实性、关联性及证明对象予以确认。 本院认定本案主要事实如下：肖国彬与余素英于2010年4月13日办理结婚登记手续。2015年11月16日,肖国彬向农商银行荔城支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》的规定，该合约、章程主要规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持随借随还，系统根据透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据资金使用情况全部或部分归还本金；若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡行有权依法向持卡人催讨，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，因催收欠款所引起的一切费用均由持卡人承担；预借现金、消费、转账利率由各行社自行决定，专项卡年利率12.6%，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元；福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对章程等进行修改，在相关场所公告，持卡人未提出异议的，视同接受等内容。2015年11月19，余素英向农商银行荔城支行出具《回执》一份，载明其已获知肖国彬申请福万通专项卡（贷记卡），金额10万元，具体授信额度以最后审批为准，其将督促肖国彬按约定归还款项。同时，蚁保峰向农商银行荔城支行出具《担保函》一份，担保函内容主要载明：保证人愿意对肖国彬于2015年11月16日在农商银行荔城支行申请的福万通专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为卡起用之日起至卡到期后二年。2015年12月5日，农商银行荔城支行向肖国彬发放卡号为62×××03的贷记卡一张,授信额度为5万元，授信期限3年，账单日为每月21日。肖国彬使用该卡后陆续进行透支消费，但自2018年4月18日起该卡进入逾期，未能依约归还欠款，致讼。 另查明，肖国彬于2018年11月2日、2018年11月8日共计向农商银行荔城支行还款本息43800元，至今尚欠农商银行荔城支行欠款本金5685元及截至2018年10月21日的利息、违约金5134.41元，自2018年10月22日起的利息、违约金未还。 再查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为自2017年1月1日起，将福万通贷记卡、福万通普惠金融卡中所约定的超限费取消，并将滞纳金调整为违约金，违约金的计算方式与原滞纳金的计算方式一致；透支利率各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》、《担保函》等系各方当事人的真实意思表示，合法有效，应当予以保护。肖国彬透支使用贷记卡后至今尚欠透支本金5685元及相应息费而未及时归还，已构成违约，故农商银行荔城支行诉求肖国彬归还透支本金5685元及截至2018年10月21日的利息、违约金5134.41元，并支付自2018年10月22日起的利息、违约金，有事实与法律依据，本院予以支持；但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商银行荔城支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。农商银行荔城支行诉求余素英共同承担上述债务，经查，本案债务发生在肖国彬与余素英夫妻关系存续期间，且余素英于肖国彬申请信用卡不久即签字确认知晓肖国彬申办信用卡等相关事宜，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，应当认定本案债务属于肖国彬与余素英的夫妻共同债务，故农商银行荔城支行要求余素英共同偿还，于法有据，本院予以支持。蚁保峰自愿为肖国彬的上述债务提供连带担保责任，系连带担保责任人，故农商银行荔城支行诉求蚁保峰肖国彬的上述债务承担连带还款责任，于法有据，本院予以支持。肖国彬、余素英、蚁保峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、肖国彬、余素英应在本判决生效之日起十日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行福万通普惠金融卡透支本金5685元及截至2018年10月21日的利息、违约金5134.41元，自2018年10月22日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商行普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（其中，透支利息按日利率万分之三点五即年利率12.6%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额）； 二、蚁保峰对上述第一项确定的债务承担连带偿还责任。 如果肖国彬、余素英、蚁保峰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费70元，减半收取35元，由肖国彬、余素英、蚁保峰负担；福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行多缴纳的受理费1072元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上述于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林嘉伟 二〇一八年十一月二十九日 法官助理郑家楠 书记员程航 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。