文书内容广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2018)粤1971民初23484号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易实验区银城中路******，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚。委托诉讼代理人：杨鸿璋，广东遥力律师事务所律师。委托诉讼代理人：何均秀，广东遥力律师事务所律师。被告：杨少芬，女，1975年3月9日出生，汉族，住湖北省竹溪县，原告中银消费金融有限公司诉被告杨少芬金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月14日立案受理后，依法由审判员邱桂珍适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人杨鸿璋到庭参加诉讼。被告杨少芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告之间《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》;2.被告一次性归还原告借款本金128356.44元；3.被告一次性支付借款利息，暂计至2018年6月7日为8032.62元，实际利息金额以拖欠本金为基数按月利率1.55%计至实际清偿之日止；4.被告一次性支付逾期付款滞纳费，暂计至2018年6月8日为6499.57元，实际逾期付款滞纳费金额以合同约定标准计至清偿之日止；5.被告一次性支付原告因此案支付的律师费14288.86元；6.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年11月11日，原告与被告签署《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，被告向原告申请贷款190000元整，约定贷款利率为固定利率即月利率1.55%，贷款期限为36个月，按等额本息还款方式按月归还借款本息。2016年11月12日，原告发放贷款共计190000元，但被告却未能按时足额归还借款本息。2018年3月1日起，被告已累计3个月未能按时还本付息，已构成根本违约。据合同第十条第2款第5项约定：原告有权终止或解除合同;据合同第十条第2款第6项约定：原告有权要求被告赔偿因被告违约而导致的损失，包括实现债权（包括但不限于：律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。据合同第十一条第3款约定：合同的终止或解除并不影响原被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用。鉴于被告上述行为严重损害原告合法权益，依据合同约定，被告已构成严重违约，原告有权解除合同，提前收回全部贷款，有权要求被告支付利息、逾期付款滞纳费，有权要求被告支付因实现债权而产生的相关费用。被告杨少芬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2016年11月11日，原、被告签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（编号：2016年消借第1110021599号），约定：原告同意向被告提供贷款额度，金额190000元，实际放款金额不得超过该额度；被告向原告申请贷款，在原告审批后，原告将贷款划入被告提供的个人银行结算账户，户名为杨少芬，账号为62×××44内；贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从被告账户中自动收取；被告确认发放贷款金额为190000元，贷款期限为自动用或放款日起36个月；本合同项下贷款执行固定利率额度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率为1.55%；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：            逾期时贷款金额（元）              每日滞纳费              逾期时贷款金额（元）              每日滞纳费                  0-10000              5元              60000-70000              35元                  10000-20000              10元              70000-80000              40元                  20000-30000              15元              80000-90000              45元                  30000-40000              20元              90000-100000              50元                  40000-50000              25元              更高贷款金额按以上规则类推                  50000-60000              30元      ；被告未按期足额归还贷款本息，即构成违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，原告并有权终止或解除本合约；本合约的终止或解除并不影响原、被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；提前还款需一次性还清，不接受部分提前还款；被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计至实际清偿之日止。2016年11月12日，原告向被告发放贷款190000元。同日，原告向被告收取贷款动用费5700元。被告从2018年3月1日开始逾期。关于律师费，原告在庭审中确认：律师费尚未实际产生。另，原告向本院提交了一份以184300元为本金，结合被告的还款情况、逾期情况而计算得出的《杨少芬案还款明细计算表》，其中每期实际还款金额大于应还款金额的部分已在当期直接抵扣本金。该表显示：一、截至2018年2月28日，被告尚欠借款本金121769.69元；二、被告拖欠的利息的起算时间为2018年2月1日，计至2018年2月28日，被告拖欠的利息金额应为1761.48元（62.91元/天×28天）。原告主张利息应计算至本金实际清偿之日止；三、原告自2018年3月1日开始计收滞纳费，滞纳费计收标准为每日65元；四、被告于2018年3月1日偿还了274.88元。上述事实，有原告提供的[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约、借记卡入扣资料查询结果、欠款信息查询、外包诉讼合作协议、杨少芬案还款明细计算表，以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原、被告签署的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》系其双方真实意思表示，双方均应遵守履行。原告依约发放了贷款，但被告未能按照约定履行还款义务，已构成违约，原告依据合同约定有权解除合同、要求被告结清贷款，且被告应该按照合同约定向原告计付滞纳费。故对于原告诉请解除其与被告于2016年11月11日签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》的诉讼请求，本院依法予以支持。关于借款本金。原告于放款当天扣除的“贷款动用费”5700元并无法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告的实际借款本金应为184300元。关于已还欠款。原告提交的《杨少芬案还款明细计算表》中以184300元为本金，结合被告的实际还款情况对被告的欠款数额进行计算。该计算方式及欠款数额并未违反合同约定，且被告对该计算方式及欠款数额并未进行抗辩亦未提交相反证据，故本院予以采信。关于利息、滞纳费。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”，本案中，被告逾期后，原告主张即按照月利率为1.55%计收利息，又按照每日65元计收滞纳费，该利息、滞纳费的合计利率已超过上述通知规定的在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％的罚息利率上限，故对于原告主张的超出该上限部分的罚息部分，本院依法不予支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条的规定，被告于2018年3月1日偿还的274.88元并不足以偿清全部欠款，故应按以下顺序予以抵充：罚息、利息、本金。因截至2018年3月1日，被告尚欠本金121769.69元、利息1761.48元、罚息94.37元，故按罚息、利息、本金抵充274.88元后，被告尚欠本金80616.26元、利息1580.97元，未拖欠罚息。综上，本院认为，被告尚欠原告本金121769.69元、利息1580.97元及罚息（罚息自2018年3月2日起以尚欠本金为基数，按月利率2.325%计算，计至本金实际清偿之日止）。关于律师费。因原告亦确认律师费尚未实际产生，故对于原告主张的律师费14288.86元，本院依法不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告杨少芬于2016年11月11日签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告杨少芬应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金121769.69元、利息1580.97元及罚息（罚息自2018年3月2日起以尚欠本金为基数，按月利率2.325%计算，计至本金实际清偿之日止）；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其它诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1721.77元、保全费1234.44元，合计2956.21元（原告已预交），由原告中银消费金融有限公司负担218.96元，由被告杨少芬负担2737.25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审判员  邱桂珍二〇一八年十一月九日书记员  袁小梅谢锦伟