广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0402民初6936号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心，住所地：珠海市香洲区吉大九洲大道**中航大厦****，统一社会信用代码：91440400MA4WRRT33X。负责人：周慧娟，总经理。委托诉讼代理人：赵希琼，广东晨光律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘芹芹，广东晨光律师事务所律师。被告：何光柱，男，汉族，1980年4月19日出生，住广东省连州市。原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心（以下简称：中信银行信用卡珠海分中心）与被告何光柱信用卡纠纷一案，本院于2018年7月18日立案后，依法适用普通程序，于2018年11月6日公开开庭审理了本案。原告中信银行信用卡珠海分中心的委托代理人刘芹芹到庭参加诉讼，被告何光柱经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。中信银行信用卡珠海分中心提出如下诉讼请求：一、何光柱支付卡号为40×××08的信用卡拖欠透支本金44408.43元以及至还清全部欠款之日止的透支利息（利息以本金44408.43元为基数，按日利率万分之五的标准计算，暂计至2018年6月20日止金额为26129.03元）；二、何光柱支付分期手续费2519.64元、滞纳金20991.82元；以上费用暂计至2018年6月20日止总金额94048.92元。三、本案的诉讼费、公告费、保全费由何光柱承担。事实与理由：2013年1月18日，何光柱向中信银行申请办理中信银行信用卡。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中何光柱在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称：领用合约）主要内容如下：免息还款期最长不超过50天;申领人及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息;否则，应支付全部透支款项自发卡行记账日起至还款到账日按日利率万分之五计算的透支利息，并按月计收复利；申领人及其附属卡持卡人办理信用卡现金提取，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇；除领用合约另有约定外，申领人及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇；申领人及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、违约金等）、消费透支款、现金提取款项，发卡行有权根据监督要求对逾期账户单方变更上述顺序；申领人及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，申领人如同时持有发卡行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款金额以账单显示金额为准；申领人及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金；申领人及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡行有权依法向申领人及其附属持卡人催收、追索并有权停止申领人及其附属持卡人的卡片的使用，发卡行因向申领人及其附属持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由申领人及其附属持卡人承担；中信银行信用卡申请表中附有收费表，列明了利息、滞纳金及各项费用的收费标准，其中利息为日息万分之五，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，取现手续费按取现金额的3%收取，滞纳金及取现手续费的最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。分期手续费根据借款分期类型及期数按如下费率收取：新快现/续金宝月手续费率为：1期1.5%、3期及6期0.82%、12期0.77%、24期及36期0.76%；随借金业务日手续费率为0.04%；“圆梦金”产品手续费率为每期0.75%；信金宝业务手续费率为每月0.77%；账单分期月手续费率为：1期1.5%、3期及6期0.8%、9期0.76%、12期0.73%、18期、24期及36期为0.75%；单笔分期月手续费率为：3期及6期0.8%、9期0.76%、12期0.73%、18期、24期、36期0.75%。何光柱的申请经中信银行信用卡珠海分中心审核后获批准，中信银行信用卡珠海分中心向何光柱发放了卡号为40×××08的信用卡。何光柱持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经中信银行信用卡珠海分中心催收，仍未完全清偿。根据中信银行信用卡珠海分中心提交的余额构成表及交易流水显示：截止至2017年3月26日，何光柱累计透支本金44408.43元，暂计利息16114.93元、分期手续费2519.64元、滞纳金20991.82元。何光柱未提交书面答辩意见。中信银行信用卡珠海分中心就所述何光柱未依约还款等事实提供了信用卡申请表、领用合约等证据予以印证，并附上交易记录、余额构成表对何光柱欠款构成加以说明，足以证明中信银行信用卡珠海分中心关于按合同约定计算的何光柱逾期偿还本息、滞纳金、手续费的主张。中信银行信用卡珠海分中心提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对中信银行信用卡珠海分中心所述何光柱未按领用合约约定逾期还款的上述事实予以确认。本院认为，何光柱向中信银行信用卡珠海分中心申请办理信用卡，中信银行信用卡珠海分中心批准并为其办理了信用卡业务，双方已形成了合同关系。由于合同是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，均应全面履行。中信银行信用卡珠海分中心依约为何光柱办理了信用卡并提供相应的服务，而何光柱持卡消费透支后没有依约定还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据中信银行信用卡珠海分中心提交的信用卡交易流水，截至2015年10月14日，何光柱欠款总额为77111.65元，其中尚欠透支本金44408.43元、分期手续费2519.64元、利息及滞纳金总计30183.58元（77111.65元-44408.43元-2519.64元），该欠款何光柱应偿还给中信银行信用卡珠海分中心。自2015年10月15日至2015年12月23日止，中信银行信用卡珠海分中心主张的每月利息、滞纳金之和显著背离其实际损失，而且在不断累计中往往也会超过持卡人的实际承受能力，导致双方之间的利益严重失衡，甚至会诱发社会不稳定因素。领用合约作为由中信银行信用卡珠海分中心预先拟定、重复使用的格式条款，存在加重持卡人责任计收利息、复利、滞纳金、费用的情形，该相关约定为中信银行信用卡珠海分中心利用其资金优势地位所确定的利率，不符合国家对金融管理宏观调控的目的，有违公平原则。因此，本院酌定自2015年10月15日至2015年12月23日止产生的利息、滞纳金总计金额按年利率24%计算，共2044.00元（44408.43元×年利率24%÷365天×70天），中信银行信用卡珠海分中心诉请中超过该部分金额的主张，本院不予支持。此后，中信银行信用卡珠海分中心仅向何光柱收取利息。该部分利息应由何光柱按合同约定以实际欠付的本金为基数，以每日万分之五的利率向中信银行信用卡珠海分中心支付，并扣除何光柱于2017年3月26日偿还的101.25元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第三十九条、第四十条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何光柱于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心支付信用卡（卡号：40×××08）透支本金44408.43元及分期手续费2519.64元和计至2015年10月14日止的利息、滞纳金共30183.58元；二、被告何光柱于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心支付信用卡（卡号：40×××08）从2015年10月15日起至2015年12月23日止的利息及滞纳金总计2044.00元；三、被告何光柱于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心支付信用卡（卡号：40×××08）自2015年12月24日至清偿之日止的利息（以实际欠付的本金44408.43元为基数，按日利率万分之五计算的利息，再扣除101.25元）；四、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2151元，由原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心负担115元，由被告何光柱负担2036元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  刁 梅人民陪审员  郑秀云人民陪审员  龙小艳二〇一八年十一月六日书 记 员  黄家俊沈清优