南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初2023号原告：中国工商银行股份有限公司南京分行，住所地江苏省南京市秦淮区中山南路**。代表人：田耕，总经理。委托诉讼代理人：李建英，江苏君伴行律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴宇，江苏君伴行律师事务所律师。被告：张尔金，男，1975年9月4日出生，汉族，住南京市浦口区。原告中国工商银行股份有限公司南京分行（以下简称工行南京分行）与被告张尔金信用卡纠纷一案，本院于2018年3月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行南京分行的委托诉讼代理人李建英到庭参加诉讼,被告张尔金经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行南京分行向本院提出诉讼请求：1、张尔金立即偿还工行南京分行截至2018年1月20日的信用卡透支本金79125.2元、利息9127.91元、违约金4500元；以及自2018年1月21日起至还款之日止的利息、违约金（按信用卡领用合约的规定计算）；2、张尔金承担本案诉讼费用。事实和理由：张尔金于2015年4月8日在中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部（以下简称工行省分行营业部）申领卡号为62×××06的牡丹信用卡一张，工行省分行营业部于2015年4月10日核发卡片，张尔金于2015年4月15日启用卡片。张尔金持卡透支消费后，自2017年3月25日起未能按约定还款。截至2018年1月20日，张尔金尚欠透支本金、利息、违约金合计92753.11元。后工行省分行营业部更名为工行南京分行，因催要无果，特诉至法院。被告张尔金未作答辩，亦未向本院提交证据。工行南京分行围绕诉讼请求依法提交《工银信用卡申请表》、张尔金的身份证复印件、联网核查结果证明、信用卡基本信息截屏、牡丹信用卡领用合约及章程、公告、新版领用合约及章程、银行系统查询牡丹卡账户信息截屏、交易明细、催收记录等证据。对工行南京分行提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据工行南京分行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张尔金于2015年4月8日向工行省分行营业部申请办理信用卡，张尔金在《工银信用卡申请表》中声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：信用卡申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。信用卡申领人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。信用卡申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。信用卡申领人可按照工行省分行营业部对账单标明的最低还款额还款，信用卡申领人按照最低还款额规定还款的，工行省分行营业部只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，信用卡申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，信用卡申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行省分行营业部有权停止其牡丹信用卡的使用。工行省分行营业部对信用卡申领人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从信用卡申领人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。本合约由工行省分行营业部负责制定和修改，工行省分行营业部可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费，对于其他收费项目和收费标准，工行省分行营业部可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，工行省分行营业部如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无需另行通知信用卡申领人。公告期内，信用卡申领人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，信用卡申领人如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满未办理销户手续的，视为信用卡申领人同意有关变更。经核准，工行省分行营业部于2015年4月10日向张尔金发放卡号为62×××06的工银信用卡。张尔金在使用该卡透支消费后自2017年3月25日起未能按约足额还款。截至2018年1月20日，张尔金欠工行省分行营业部透支本金79125.2元、利息9127.91元。另查明，中国工商银行股份有限公司于2016年11月在官方网站发布《关于修订的公告》，告知其信用卡客户，该行对现有章程进行了调整、完善，形成了新章程。新章程于自2017年1月1日起正式实施，该行此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新章程。新章程规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。新章程所附《中国工商银行服务价目表（2017年版）》载明违约金为按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币。再查明，工行省分行营业部于2018年3月8日经工商行政管理部门核准变更名称为工行南京分行。本院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，张尔金在向工行省分行营业部申请办理信用卡时承诺知悉并遵守领用合约，故领用合约即成为双方之合同，当事人均应当按约定全面履行。张尔金向工行省分行营业部申领信用卡后持卡透支消费未按约还款，截至2018年1月20日，尚欠工行省分行营业部信用卡透支本金79125.2元及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。企业变更名称后，由变更后的公司对原公司的债权债务承担责任，故工行南京分行主张张尔金偿还信用卡透支本金79125.2元及利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。关于违约金的主张，双方在信用卡申领合同文件中均未作出约定，工行南京分行主张依据银行网站公布的《关于修订的公告》中关于违约金的规定进行计收。对此，本院认为，当事人协商一致，可以变更合同。工行省分行营业部仅将合同变更的内容在官网上进行公告，该合同变更的意思表示并未到达合同相对方张尔金，故不能由此认定工行省分行营业部与张尔金就是否收取违约金一事达成合意，故不能产生合同变更的法律效果。工行南京分行未能举证证明其与张尔金就收取违约金一事达成协议，因此，工行南京分行关于违约金的诉讼请求于法无据，本院不予支持。张尔金经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳工行南京分行主张的证据，视为自愿放弃抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张尔金于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南京分行截至2018年1月20日的信用卡透支本金79125.2元、利息9127.91元；并以79125.2元为基数，自2018年1月21日起至实际清偿之日止，按牡丹信用卡领用合约的约定支付利息。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司南京分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2119元，公告费600元，合计2719元，由原告中国工商银行股份有限公司南京分行负担103元，被告张尔金负担2616元（被告张尔金应负担的案件受理费已由原告中国工商银行股份有限公司南京分行向本院预交，被告张尔金应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国工商银行股份有限公司南京分行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定预交上诉案件受理费。审 判 长  王 芃人民陪审员  张春华人民陪审员  薛卫红二〇一八年十一月十二日见习书记员  董媛媛