广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1202民初3755号原告：中国工商银行股份有限公司肇庆分行，住所地：广东省肇庆市端州三路**，统一社会信用代码91441200895279726T。负责人：吴伟科，该支行行长。委托诉讼代理人：陈啟彪、区鉴友，均是该分行员工。被告：陈祝林，男，1963年12月4日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区。被告：鲁丽研，女，1964年11月15日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区。原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行（以下简称“工商银行肇庆分行”）诉被告陈祝林、鲁丽研金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法公开开庭进行了审理。原告工商银行肇庆分行的委托诉讼代理人陈啟彪、区鉴友到庭参加诉讼，被告陈祝林、鲁丽研经本院传票传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行肇庆分行诉称：2012年7月26日，陈祝林、鲁丽研、保证人肇庆市华顺房地产发展有限公司与我行签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房信]字[肇庆]行[分营]支行[2012]年[202]号），陈祝林、鲁丽研向我行借款890000元，借款品种为个人购置商用房贷款，借款用于购买肇庆市××北路××公馆小区××号商铺；借款期限10年（自2012年7月27日至2022年7月27日止），合同约定从放款日次月起按月等额本息还款；上述借款由陈祝林、鲁丽研提供位于肇庆市××北路××公馆小区××号商铺的房地产（房地产权证：粤房地权肇字第**、01××35号）设定抵押，抵押商铺建筑面积83.95平方米，并到房地产管理部门办理了房地产抵押权登记（他项权证号：粤房地他项权证肇字第**）。我行根据上述《个人购房借款/担保合同》的约定，于2012年7月27日向陈祝林、鲁丽研发放贷款890000元，但被告未按《个人购房借款/担保合同》约定履行还款义务。截至2018年7月20日，累计违约35期，积欠借款本息495112.07元，包括本金478987.99元（其中未到期本金432002.12元，逾期本金46985.87元），利息16124.08元(利息计至2018年7月20日，此后利息〖包括罚息、复息,下同〗按中国人民银行规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日另计)。被告未按约定履行还款义务，已构成违约，严重损害了我行的合法权益。为维护我行的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1、解除陈祝林、鲁丽研、肇庆市华顺房地产发展有限公司与我行签订《个人购房借款/担保合同》；2、被告陈祝林、鲁丽研向原告偿还人民币借款本息495112.07元，其中本金478987.99元，利息16124.08元(利息截止至2018年7月20日，此后利息〖包括罚息、复利,下同〗按中国人民银行规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清日另计)；3、我行对被告陈祝林、鲁丽研提供的作为借款抵押物位于（肇庆市××北路××公馆小区××号商铺（房房地产权证：粤房地权肇字第**、1××35号）下列财产享有优先受偿权；4、被告承担本案全部诉讼费用及实现债权的费用。被告陈祝林、鲁丽研没有到庭参加诉讼，也没有在法定答辩期内提交书面答辩意见。经审理查明：2012年7月26日，工商银行肇庆分行与借款人陈祝林、鲁丽研，保证人肇庆市华顺房地产发展有限公司签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房信]字[肇庆]行[分营]支行[2012]年[202]号）。该合同主要约定：由工商银行肇庆分行向陈祝林、鲁丽研发放贷款890000元，用于购买位于肇庆市××北路××公馆小区××号商铺，借款期限为10年，自2012年7月27日起至2022年7月27日止。贷款利率根据《个人购房借款担保合同》第四条的约定利息为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，发生逾期的情况，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在第四条约定的利率基础上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为按月等额本息还款。借款人不按合同约定连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的即构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。担保方式为抵押担保，双方约定陈祝林、鲁丽研以位于肇庆市××北路××公馆小区××号商铺作抵押，并到房地产管理部门办理抵押登记。2012年7月27日，工商银行肇庆分行依约向陈祝林、鲁丽研指定的户名为肇庆市华顺房地产发展有限公司的账户发放贷款890000元。陈祝林、鲁丽研借款后，按合同的约定偿还了部分借款本息，但截至2018年7月20日，未能按合同约定还款已累计违约35期，共积欠借款本息495112.07元，其中本金478987.99元（包括未到期本金432002.12元，逾期本金46985.87元），利息16124.08元(利息暂计至2018年7月20日)。工商银行肇庆分行向陈祝林、鲁丽研邮寄送达了《中国工商银行个人逾期贷款催收通知书》，向其催收贷款。但陈祝林、鲁丽研仍继续拖欠工商银行肇庆分行本息不还，原告遂诉至本院。庭审中，工商银行肇庆分行以自身原因为由，撤回解除《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求。本院认为：被告陈祝林、被告鲁丽研经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证和抗辩的权利，应承担相应的法律后果。陈祝林、鲁丽研与工商银行肇庆分行签订的编号为A：[房信]字[肇庆]行[分营]支行[2012]年[202]号的《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，该合同未违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同，双方当事人应依约履行义务。工商银行肇庆分行按约发放贷款890000元给陈祝林、鲁丽研，但陈祝林、鲁丽研借款后未按约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。双方在借款合同中违约责任条款第十四条约定借款人不按合同约定连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，故对工商银行肇庆分行主张陈祝林、鲁丽研清偿所欠的借款本息的诉讼请求，本院予以支持。庭审中，工商银行肇庆分行撤回解除《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求，属于其自由处分民事权利，本院予以准许。陈祝林、鲁丽研将其名下位于肇庆市××北路××公馆小区××号商铺抵押给原告工商银行肇庆分行，并办理了房地产抵押权证，因此该抵押合法有效，原告工商银行肇庆分行就所诉费用依法对该抵押物享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十六条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈祝林、被告鲁丽研在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行借款本息495112.07元，其中本金478987.99元，利息16124.08元（上述利息含罚息和复利，暂计至2018年7月20日止，此后的利息按中国人民银行相关规定和《个人购房借款／担保合同》的约定计算至本息还清之日止）；二、如被告陈祝林、被告鲁丽研不履行上述第二判项确定的债务和支付本案诉讼费用，原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行对被告陈祝林、被告鲁丽研所有的坐落于肇庆市西江北路73号星湖8号公馆小区1幢首层66号商铺（房地房地产权证：粤房地权肇字第**、××35号）的折价款或拍卖、变卖价款在上述款项内享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4363元（原告已预交），由被告陈祝林、被告鲁丽研承担。被告陈祝林、被告鲁丽研在本判决生效之日起十日内直接向原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨华二〇一八年十一月七日法官助理梁雄俊书记员王莹