福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0302民初5087号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行，住所地：莆田市城厢区华亭镇圳头村紫山东路**，统一社会信用代码：91350302567300928Y。 负责人：谢美华，行长。 委托诉讼代理人：陈曦旭（一般代理），男，1987年7月21日出生，汉族，住莆田市城厢区，系原告员工。 被告：苏文炎，男，汉族，1971年5月24日出生，住莆田市城厢区。 被告：蔡梅玉，女，汉族，1972年12月4日出生，住莆田市城厢区。 被告：苏建林，男，汉族，1973年4月19日出生，住莆田市城厢区。 被告：蔡建清，男，汉族，1967年7月12日出生，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行（以下简称：农商行华亭支行）与被告苏文炎、蔡梅玉、苏建林、蔡建清银行卡纠纷一案，本院于2018年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈曦旭到庭参加诉讼，被告苏文炎、蔡梅玉、苏建林、蔡建清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行华亭支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告苏文炎和被告蔡梅玉（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币243423.86元及该款自2018年3月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；其中，暂计至2018年9月21日的利息、违约金共70357.08元，本金及相关费用共计313780.94元；2.判令被告蔡建清、苏建林对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.判令案件受理费由被告承担。事实和理由：2015年2月8日，被告苏文炎向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。该笔普惠金融卡由被告蔡建清、苏建林提供连带保证责任。原告与被告蔡建清、苏建林于2015年2月8日签订《担保函》，约定：愿意对以上普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、违约金、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。此外，原告与被告苏文炎、蔡梅玉、蔡建清、苏建林于2015年2月8日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告》，自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。合同签订后，被告按照普惠金融卡申领审批程序通过原告的申请，于2015年3月24日原告向被告发放普惠金融卡（卡号：62×××08）一张，授信额度为人民币100000元，授信期限三年。原告与被告苏文炎、蔡建清、苏建林于2017年1月12日签订“普惠金融卡动态调整补充协议”对上述福万通普惠金融卡额度调增至人民币246000元。但被告自2018年3月22日发生账单人民币243423.86元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，被告蔡梅玉系被告苏文炎的妻子，本案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告蔡梅玉在原告的回执上签字确认了该笔债务，故该笔债务属于夫妻共同债务，被告蔡梅玉应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 被告苏文炎、蔡梅玉、苏建林、蔡建清未作答辩。 在本院审理过程中，原告农商行华亭支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、普惠金融卡申请表复印件一份，欲证明原告与被告苏文炎、蔡梅玉签订普惠金融卡申请书的事实。 二、居民身份证复印件四份，欲证明四被告向原告提供的本人身份证及住址的真实性。 三、结婚证复印件一份，欲证明苏文炎、蔡梅玉系夫妻关系。 四、法律文书送达地址确认书复印件四份，欲证明按地址邮寄送达相关法律文书具有法律效力。 五、普惠金融卡交易明细一份，欲证明被告苏文炎、蔡梅玉、蔡建清、苏建林自2018年4月21日起至今未履行合同约定的偿还义务的事实。 六、担保函复印件二份，欲证明被告苏文炎向原告借款，被告蔡建清、苏建林为苏文炎提供担保的事实。 七、回执复印件一份，欲证明被告蔡梅玉有签字的事实，该债务属于夫妻共同债务。 八、普惠金融卡动态调整补充协议复印件一份，欲证明申请增加额度的确认依据。 九、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告打印件一份，欲证明原告于2017年1月1日起将“滞纳金”调整为“违约金”。 本院审查认为，因被告苏文炎、蔡梅玉、苏建林、蔡建清未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年2月8日，被告苏文炎填写《福万通普惠金融卡申请表》，向原告申领福万通普惠金融卡，原告审批同意发卡。普惠金融卡申领人作为甲方与福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行作为乙方就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费），甲方已支付分期付款手续费不作返还。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，利息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 被告蔡梅玉与苏文炎于1993年9月23日办理结婚登记手续。2015年2月8日，被告蔡梅玉在回执上签字，确认已获知苏文炎在原告处申请福万通贷记专项卡（贷记卡），金额100000元，具体授信额度以原告最后审批为准。同日，被告苏建林、蔡建清向原告出具《担保函》，内容为：“苏文炎于2015年2月8日在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），申请金额100000元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。”2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，“违约金”的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%；预借现金/消费/转账利率为最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。 原告向被告苏文炎发放卡号为62×××08的普惠金融卡，账单日为每月21日，透支利率为日利率万分之三点五。2017年1月12日，原告作为发卡行与被告苏文炎作为持卡人、被告蔡建清、苏建林作为保证人签订《普惠金融卡动态调整补充协议》，约定：发卡行有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度、利率及费用进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。持卡人应承担因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、追索费用等）。保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调升的额度之和。保证范围为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、追索费用等）。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限及届满之日起二年。保证人愿为调整前及调整后的授信额度提供连带责任保证，调整前及调整后的授信额度最高均不超过30万元。保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证。本保证为不可撤销保证。2017年5月18日，原告将被告苏文炎的上述普惠金融卡额度调整为246000元。被告苏文炎使用该卡预借现金、消费，自2018年5月起未能按期足额还款。截至2018年9月21日，被告苏文炎尚欠透支本金243423.86元及相应的利息、违约金。庭审中，原告确认其主张的利息、违约金自2018年3月22日开始计算。2018年5月17日，原告从被告苏文炎账户自动扣款80元。 综上所述，本院认为，被告苏文炎向原告申领普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告苏文炎自2018年5月起未能按期足额还款，已构成违约。故原告主张被告苏文炎偿还尚欠的透支本金243423.86元及自2018年3月22日起至还清之日止的利息、违约金（应扣除已还的80元），有事实和法律依据，本院予以支持。被告蔡梅玉系被告苏文炎的妻子，在回执上签字，确认知悉被告苏文炎申领本案普惠金融卡（额度为100000元），且蔡梅玉未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，故被告蔡梅玉应对被告苏文炎的上述债务中的本金100000元及相应的利息、违约金承担共同还款责任。被告苏建林、蔡建清向原告出具《担保函》，且与原告签订《普惠金融卡动态调整补充协议》，为被告苏文炎因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务提供连带责任保证，本案苏文炎的普惠金融卡授信额度未超过约定的300000元，故原告主张被告苏建林、蔡建清对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告苏文炎、蔡梅玉、苏建林、蔡建清经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告苏文炎应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行普惠金融卡透支本金人民币243423.86元及该款自2018年3月22日起至还清之日止按照约定计算的利息、违约金（应扣除已还的80元，利息、违约金合计不超过年利率24%的金额）； 二、被告蔡梅玉对本判决第一项确定的债务中的透支本金100000元及相应利息、违约金承担共同偿还责任； 二、被告苏建林、蔡建清对上述判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币6007元，减半收取计3003.5元，由被告苏文炎、苏建林、蔡建清负担，被告蔡梅玉共同负担其中的1234元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇一八年十一月二十七日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -2-