云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2017）云0102民初6701号原告：中国光大银行股份有限公司昆明分行，营业场所云南省昆明市人民中路28号，统一社会信用代码91530000916554388H。负责人：张屹。委托诉讼代理人：浦恩皓，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：朱艳娥，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。被告：吴丹平，男，汉族，1971年10月19日出生，住云南省昆明市五华区。被告：张新莉，女，汉族，1971年8月11日出生，住云南省昆明市五华区。委托诉讼代理人：谭瑛，云南大韬律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：王霞，云南大韬律师事务所律师，特别授权代理。被告：云南杰昌房地产开发有限公司，住所地云南省昆明市五华区创意英国国际公寓****，统一社会信用代码915301027414817612。法定代表人：段如杰。委托诉讼代理人：周东臣，云南雁序律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：官兴燕，云南雁序律师事务所律师，特别授权代理。原告中国光大银行股份有限公司昆明分行（以下简称原告）与被告吴丹平、张新莉、云南杰昌房地产开发有限公司（以下简称杰昌公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月28日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人、被告张新莉及其委托诉讼代理人、杰昌公司的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告吴丹平经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原被告于2004年11月19日签订的《中国光大银行个人贷款合同》；2.判令被告吴丹平、张新莉向原告偿还截止到2017年5月31日所欠原告全部贷款本金227276.27元、利息7568.22元、罚息27.65元、复利12.08元，并按合同约定年利率、罚息标准向原告承担利息、罚息直至全部欠款还清为止；3.判令被告吴丹平、张新莉赔偿原告为主张债权而发生的律师费2818元；4.判令被告杰昌公司对以上全部款项承担连带保证担保责任；5.由被告承担实现本债权所需的诉讼费、保全费等费用。事实和理由：被告吴丹平于2004年11月19日向原告申请个人贷款480000元，原被告于当天签订《中国光大银行个人贷款合同》，约定：1.被告吴丹平向原告贷款480000元，贷款期限为240个月；2.被告吴丹平采用利随本清方式还款；3.合同还约定了如借款人连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息、律师费及其他应付款项；4.对逾期本金及利息按合同约定的逾期罚息利率收取罚息；5.保证方式为：杰昌公司提供阶段性保证责任担保即保证人的保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付给贷款人正式执管之日止，之后的担保由房屋所有权人吴丹平、张新莉提供贷款所购坐落于昆明市创意英国温莎公爵玫瑰园2幢2单元1102号房屋作为抵押担保；同时被告吴丹平、张新莉系夫妻，被告张新莉对被告吴丹平的该笔贷款承担共同还款责任。贷款合同签订后，原告即按照合同约定于2004年11月29日将借款480000元划入被告吴丹平的存款账户内，履行了合同义务。然而被告吴丹平未按合同约定履行还款义务，已多次催其还款，故原告诉至法院。被告吴丹平未到庭，无答辩。被告张新莉辩称：1.原告要求其承担共同还款责任无事实和法律依据；2.借款合同和借款借据上都载明其为抵押人，其仅应当承担抵押担保责任，但原告并没有办理合法的抵押登记；3.本案借款存在很多不符合情理的地方，其对该笔借款不知情也没有使用过。被告杰昌公司辩称：1.银行作为债权人对其没有通知也没有办理过抵押登记，2008年至今拿到房产证已经很久，其作为保证人的保证责任已经免除；2.被告吴丹平是银行副行长，在办理抵押时，银行的监管不到位存在重大过错，应承担过错责任；3.该笔借款是用于购房即用于夫妻共同生活，应由两被告共同偿还；4.房屋的价值已足够偿还债务，应就物的担保进行赔偿。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：本案在审理过程中，被告张新莉申请对《配偶承诺书》及《借款借据》上的签字的真实性进行司法鉴定，后本院经法定程序委托云南公正司法鉴定中心进行司法鉴定，鉴定意见为：送检的落款日期2004年1月5日《配偶承诺书》上“承诺人（亲笔签名）”处“张新莉”签名字迹和2004年11月29日借款48万元的中国光大银行昆明分行《借款借据（第一联：信贷存根）》上“担保或抵押单位名称”处“张新莉”签名字迹是张新莉亲笔所写且这两处的红色指印亦是张新莉所留。原告、被告张新莉、杰昌公司对该鉴定意见均无异议。2004年1月5日，被告吴丹平向原告出具借款申请书载明：本人拟购创意英国温莎公爵玫瑰园2幢2单元1102号房，因资金不足，特向贵行申请员工住房贷款，申请金额480000元。同日，被告张新莉向原告出具配偶承诺书载明：本人与吴丹平系夫妻关系，对其以创意英国温莎公爵玫瑰园2幢2单元1102号房产为担保向贵行申请个人贷款一事完全知晓。本人在此承诺，完全同意其上述行为，并愿共同负担该项借款的偿还，如借款人不能履行借款合同，贵行可依法处置抵/质押物，并有权直接向人民法院申请强制执行。2004年11月29日，被告吴丹平作为借款人及抵押人、被告张新莉作为抵押人、被告杰昌公司作为保证人与原告签订《中国光大银行个人贷款合同》，合同约定：原告向被告吴丹平发放借款480000元用于购房，借款期限为240个月，自2004年11月29日起至2024年11月29日止，还款方式为利随本清，合同签订时借款利率为年利率3%，在合同有效期内如遇法定利率调整或计息方法变更，从次年1月1日开始，借款利率按调整后计息。若被告吴丹平未按该合同的规定偿还借款本息，原告将对逾期借款本金计收罚息，对逾期借款利息计收复利。被告吴丹平连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的视为违约，原告有权宣布所有已借出的借款立即到期并要求被告吴丹平立即偿还全部借款本金、利息和其他应付款项。该合同项下的全部借款采用的担保方式为：抵押+阶段性担保，杰昌公司自愿为被告吴丹平在该合同项下借款所产生的全部债务向原告提供阶段性连带责任保证，保证期间从该合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付原告正式执管之日止。保证担保的范围为该合同项下借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、原告实现债权及保证担保权益的费用。合同签订后，原告发放了借款480000元，被告吴丹平未按期归还借款本金及利息，截止2017年5月31日，被告吴丹平尚欠原告借款本金227276.27元、利息7568.22元、罚息27.65元、复利12.08元。另查明，被告张新莉与吴丹平于2000年3月13日登记结婚，于2011年5月31日登记离婚。本院认为，原、被告之间签订的《中国光大银行个人贷款合同》系当事人真实意思表示，属合法有效合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告在合同签订后，已经依约向被告发放了借款，被告在履行合同过程中未能按照合同约定的期限按时还款，已构成违约，原告要求解除合同及要求被告吴丹平偿还借款本金227276.27元及相应利息的诉讼请求有相应事实和法律依据，本院予以支持。关于罚息的标准，《中国光大银行个人贷款合同》只约定借款人未按合同规定偿还借款本息，贷款人将对逾期借款本金计收罚息，对逾期借款利息计收复利，但没有明确具体标准。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定，关于罚息利率问题，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。中国人民银行规定的罚息是在贷款利率基础上上浮一定区间，本案借款合同未明确约定罚息标准的情况下，本院酌定以中国人民银行规定的罚息下限计算，即借款利率基础上上浮30%计算。自2017年5月31日起，被告吴丹平的借款已经处于逾期状态，应承担逾期利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因逾期利息已包含基础利息，故不重复计算。被告杰昌公司自愿为被告吴丹平的上述债务向原告提供阶段性连带责任保证，因被告吴丹平、张新莉提供的抵押物未办妥抵押登记手续，被告杰昌公司的保证责任尚未解除，故对原告主张由被告杰昌公司对被告吴丹平的上述债务承担连带偿还责任的诉讼请求本院依法应予支持。至于被告张新莉的责任，该笔借款产生于夫妻关系存续期间且被告张新莉出具的配偶承诺书已载明其愿共同负担该项借款的偿还，故原告要求被告张新莉承担共同还款责任的诉讼请求本院予以支持。关于原告主张的实现债权产生的律师费2818元及保全费，原告未能提交证据证明款项的发生，对于该项诉讼请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国光大银行股份有限公司昆明分行与被告吴丹平、张新莉、云南杰昌房地产开发有限公司签订的《中国光大银行个人贷款合同》；二、被告吴丹平、张新莉在本判决生效后十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司昆明分行借款本金227276.27元、利息7568.22元、逾期利息27.65元、复利12.08元，并承担上述借款本金自2017年6月1日起至款项清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利（逾期利息及复利按合同约定的贷款利率上浮30%计算）；三、被告云南杰昌房地产开发有限公司对被告吴丹平、张新莉上述债务承担连带偿还责任，被告云南杰昌房地产开发有限公司承担债务后，有权在其承担债务范围内向被告吴丹平、张新莉追偿；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。案件受理费4865元，由被告吴丹平、张新莉、云南杰昌房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长 李 昊 阳人民陪审员 段  萍人民陪审员 白 建 明二〇一八年十一月十二日书 记 员 孙李玉薇