湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2018）湘0181民初6076号原告：中国农业银行股份有限公司浏阳市支行，住所地湖南省浏阳市圭斋东路**。负责人：凌庆联，支行行长。委托诉讼代理人：张小河，男，1968年6月6日出生，汉族，住湖南省浏阳市。委托诉讼代理人：李仕建，男，1960年11月25日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：傅海华，男，1982年6月9日出生，汉族，住湖南省浏阳市，现关押于湖南省雁北监狱。被告：孔祥惠，女，1988年8月27日出生，汉族，住湖南省浏阳市。上述两被告共同委托诉讼代理人：傅志武，男，1989年12月30日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：浏阳市恒信融资担保有限公司，住所地湖南省浏阳市圭斋东路**。法定代表人：朱乐平。原告中国农业银行股份有限公司浏阳市支行（以下简称“农业银行浏阳支行”）与被告傅海华、孔祥惠、浏阳市恒信融资担保有限公司（以下简称“恒信公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行浏阳支行的委托诉讼代理人张小河，被告傅海华、孔祥惠及其共同委托代理人傅志武到庭参加诉讼，被告恒信公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告傅海华、孔祥惠偿还原告按揭贷款本金313540.74元、利息2660.58元及2018年8月14日以后至偿还之日止的应付未付利息；2.判令被告恒信公司对上述款项承担连带清偿责任；3.判令原告对被告抵押物处置后享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告农业银行浏阳支行将第一项诉讼请求明确为判令被告傅海华、孔祥惠偿还原告按揭贷款本金313540.74元及利息7736.01元、罚息471.09元、复利139.44元及2018年11月15日以后至偿还之日止的应付未付利息、罚息、复利。被告傅海华、孔祥惠的主要答辩意见：贷款属实，请求法院核减贷款利息。被告恒信公司书面答辩：《个人购房担保借款合同》是预担保合同，只对开发商的担保责任进行了明确，而没有明确被告恒信公司的担保责任。实际操作是由开发商承担阶段性担保，产权证办好后再由被告恒信公司与原告及借款人共同签订《个人住房借款担保合同》，被告恒信公司再基于该合同承担担保责任。现该合同尚未签订，故被告恒信公司不承担担保责任，请求法院驳回原告对恒信公司的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：被告傅海华、孔祥惠因购买湖南兆基房地产开发有限公司（以下简称“兆基公司”）开发的浏阳市荷花办事处唐家洲新月半岛住宅用房，向原告农业银行浏阳支行申请按揭贷款。2014年4月7日，被告傅海华、孔祥惠作为借款人、抵押人，兆基公司、原浏阳市恒信房地产置换担保有限公司作为保证人与原告农业银行浏阳支行作为贷款人签订《个人购房担保借款合同》，约定：1.被告傅海华、孔祥惠向原告农业银行浏阳支行借款47万元，用于从兆基公司处购买位于浏阳市新月半岛3栋1501房的房产，建筑面积为138.33平方米；2.借款期限自2014年4月15日起至2024年4月14日止，共计120个月；3.借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上上浮5%计算；借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率以12个月为一个调整周期。在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；4.借款人不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入兆基公司账户；5.还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月；6.本合同项下的借款采用保证与阶段性保证+抵押的担保方式，抵押人同意以浏阳市新月半岛3栋1501房的房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；阶段性保证人兆基公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；7.借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；8.借款人未足额偿还借款本息，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。该合同还约定，保证方式为连带责任保证，合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款承担连带责任；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的所有费用；保证期间为借款到期日起二年；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权；本合同项下借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任。该合同还对其他事项进行了约定。合同签订后，原告农业银行浏阳支行依约于2014年4月15日向被告傅海华发放了470000元的贷款，并依约汇付至被告傅海华、孔祥惠指定的兆基公司银行账户。借款凭证上载明贷款到期日为2024年4月14日，贷款利率6.87750%，逾期利率10.31625%。借款后，被告傅海华、孔祥惠开始能按约偿还贷款本息，但自2017年8月起开始间断性出现逾期，在2017年6月25日最后一次还款后，未再履行还款义务。截至2018年11月14日，被告傅海华尚欠原告农业银行浏阳支行借款本金313540.74元、利息7736.01元、罚息471.09元、复利139.44元。另查明，1.原浏阳市恒信房地产置换担保有限公司于2015年7月20日更名为浏阳市恒信融资担保有限公司。2.被告傅海华、孔祥惠已取得上述房产的权属证，权证号为：浏房权证字第**。2018年1月25日，原告农业银行浏阳支行与被告傅海华在浏阳市国土资源局就该房产办理了一般抵押登记，不动产登记证明记载的权证号为湘（2018）浏阳市不动产证明第000XXXX号，债权数额为470000元。本院认为，原告农业银行浏阳支行与被告傅海华、孔祥惠及被告恒信担保公司签订的《个人购房担保借款合同》依法成立且合法有效，合同各方当事人理应恪守。应被告傅海华、孔祥惠的申请，原告农业银行浏阳支行依约向其发放贷款470000元，被告傅海华、孔祥惠理应依约按月还款。被告傅海华、孔祥惠未按约定按期足额还本付息，已构成违约，故原告农业银行浏阳支行有权根据双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定提前收回贷款本金并行使担保权利。被告傅海华、孔祥惠以登记在其名下的自有房产为本案中的贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押权已依法设立。因被告傅海华、孔祥惠出现违约情形，合同约定的实现抵押权的条件已成就，故原告农业银行浏阳支行有权按合同的约定请求对上述抵押物拍卖、变卖并就所得价款在被告傅海华、孔祥惠应偿还的贷款本息及本案的案件受理费且不超过登记的债权数额470000元的范围内享有优先受偿权。关于恒信公司的保证责任问题。《个人购房担保借款合同》对保证方式、保证范围、保证期间均进行了约定，被告恒信担保公司作为本案中贷款的保证人在该合同上加盖公章，应当根据合同的约定就被告傅海华、孔祥惠在本案中应负担的债务承担连带清偿责任。故本院对被告恒信公司提出《个人购房担保借款合同》未明确其保证责任的抗辩意见不予采纳。虽然本案中的贷款同时存在由借款人被告傅海华、孔祥惠提供的物的担保和被告恒信担保公司提供的连带保证责任担保，但根据包括被告恒信担保公司在内的各方共同签订的《个人购房担保借款合同》的约定，原告农业银行浏阳支行作为贷款人有权选择任一担保方式来实现债权，也可以同时主张两种担保方式来实现债权。故原告农业银行浏阳支行要求被告恒信公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告恒信担保公司承担保证责任后有权向被告傅海华、孔祥惠追偿。审理中，被告恒信公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、傅海华、孔祥惠于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司浏阳市支行借款本金人民币313540.74元及利息、罚息、复利（暂计算至2018年11月14日的利息为7736.01元、罚息为471.09元、复利为139.44元，此后的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的利率标准及结息方式计算至实际履行之日止）；二、中国农业银行股份有限公司浏阳市支行在债权数额不超过470000元的范围内对上述判决确定的付款义务及本案受理费对傅海华、孔祥惠提供抵押的登记在其名下的位于浏阳市将军路新月半岛小区东区的房产折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、浏阳市恒信融资担保有限公司对上述判决所确定的傅海华、孔祥惠之还款义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6043元，减半收取3021.5元，由傅海华、孔祥惠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇一八年十一月二十日书记员  刘若雯附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第四十五条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。3.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。