广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0783民初3343号原告：开平市农村信用合作联社城区信用社，住所地：开平市长沙区光华路**海富花园海涛阁首层**铺位。负责人：余学新，该社主任。委托代理人：关锡严，该社职员。委托代理人：吴绮霞，该社职员。被告：黄宏艺，男，汉族，1978年03月03日出生，户籍地址：开平市，现住址：开平市，被告：苏冬梅，女，汉族，1977年10月06日出生，户籍地址：开平市，现住址：开开平市，原告开平市农村信用合作联社城区信用社（以下简称开平农信）诉被告黄宏艺、苏冬梅金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告开平农信的委托代理人关锡严、吴绮霞到庭参加诉讼，被告黄宏艺、苏冬梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。开平农信向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告黄宏艺归还原告开农信个抵借字第100201399026xxxxx号《个人购房抵押担保借款合同》项下借款本息324779.17元，其中本金323629.48元，利息1149.69元（利息暂计至2018年8月31日止，其后至款项还清日止的利息按年利率6.615%计算）。2、本案一切实现债权的费用由被告黄宏艺承担，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等。3、请求判令被告苏冬梅对被告黄宏艺上述第1、2项请求涉及的债务承担连带清偿责任；4、请求法院确认原告对被告黄宏艺名下位于开平市××办事处××大道××号碧××翡翠湾峰××房【粤房地权证Ｆ开平字第**】的抵押房屋，就抵押物依法行使抵押权所得价款优先受偿。事实与理由:2013年6月3日，被告黄宏艺为借款人及抵押人，苏冬梅为保证人，原告为贷款人，共同签订开农信个抵借字第1002013990264xxxx号《个人购房抵押担保借款合同》，约定：（1）原告向黄宏艺发放个人购房借款390,000.00元，借款约定期限自2013年6月3日起至2033年6月3日止，还款方式为等额本息还款法；（2）贷款利率=基准利率*（1+浮动比例），浮动比例为-10%;目前贷款利率为年利率4.41%（2017年1月1日五年以上的贷款基准利率为年利率4.9%）；借款逾期的罚息利率在贷款利率水平上浮50%；（3）黄宏艺以其名下位于开平市××办事处××大道××号碧××翡翠湾峰××房【粤房房地权证Ｆ开平字第**】房屋为借款作抵押担保；（4）当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任；（5）保证人苏冬梅提供连带责任保证；（6）借款人出现未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用、借款人所负的债务已影响或可能影响本合同项下对贷款人义务的履行、借款人个人及家庭财务状况恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷等违约情形时，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。2013年6月3日，原告通过转账支付方式向被告黄宏艺发放借款390,000.00元。2015年7月30日，双方到开平市房产交易登记所办理了预售商品房抵押备案登记手续。2016年5月17日，双方到开平市房产交易登记所办理了房屋抵押登记手续，房屋他项权证号为：粤房地他项权证x开平字第2016xxxxxx号由于借款人卷入法律纠纷，足以构成借款合同约定的违约情形，故原告于2018年7月12日向被告发出《贷款提前到期通知书》，宣布开农信个抵借字第1002013990264xxxx《个人购房抵押担保借款合同》提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息，保证人履行保证责任。但借款人及保证人均未履行还款义务。截至2018年8月31日，黄宏艺结欠原告贷款本金323,629.48元、利息1,149.69元，本息合计324,779.17元。开平农信对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、原告营业执照、负责人身份证复印件及负责人身份证明书原件各一份，证明原告主体资格；2、被告黄宏艺、苏冬梅身份证、户口本、结婚证复印件各一份，证明被告的主体资格；3、开农信个抵借字第100201399026xxxxx《个人购房抵押担保借款合同》复印件一份，证明：（1）借款利率为浮动利率,年利率4.41%，逾期贷款本金及复利的利率为年利率6.615%；（2）按月结息，每月的20日为结息日；（3）以黄宏艺名下位于开平市××办事处××大道××号碧××翡翠湾峰××房【粤房地房地权证Ｆ开平字第**】屋设立抵押等相关约定条款；4、粤房地权房地权证Ｆ开平字第**、项权证号为：粤房地他项权证T开平字第20160xxxxx号复印件各一份，证明被告黄宏艺以房屋对借款提供抵押担保及办理抵押登记手续的事实；5、个人按揭借款借据复印件一份，证明原告于2013年6月3日将款项390000元划入被告黄宏艺指定账户的事实；6、贷款提前到期通知书复印件一份，证明原告书面向被告黄宏艺宣告贷款提前到期，要求其立即归还全部贷款本息的事实；7、账户贷款明细、结欠利息清单（原件）、复印件一份，证明被告黄宏艺结欠贷款本息的事实。经审理查明：被告黄宏艺、苏冬梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经过开庭审理，本院对开平农信提供的证据，具有真实性、与本案有关联性，其效力予以认定。根据上述认定的证据及开平农信的陈述，本院对开平农信起诉的事实予以确认。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。开平农信与黄宏艺、苏冬梅签订的《个人购房抵押担保借款合同》，是各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定上述合同合法有效，双方当事人均应恪守信用，严格执行并遵守合同约定。本案中，开平农信依约向黄宏艺发放贷款390000元，合同履行期间，黄宏艺没有依照合同约定的期限履行偿还到期借款本息的义务，其行为显属违约。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：…(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；…”以及第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。”由于黄宏艺没有依照合同约定履行到期的债务利息，致使不能实现合同目的，因此，开平农信依照合同的约定行使合同解除权，向黄宏艺宣告上述合同解除，符合法律规定，据此，上述借款合同已依法解除。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据合同履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”及第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，开平农信请求黄宏艺偿还借款本金323629.48元，利息1149.69元，合共324779.17元以及从2018年9月1日起至还清款日止按年利率6.615%支付逾期还款利息，事实清楚，理据充分，依法应予支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”苏冬梅与开平农信签订的《个人购房抵押担保借款合同》，为黄宏艺向开平农信借款提供连带责任保证，开平农信在保证期间向苏冬梅主张保证债权，理据充足，故开平农信请求苏冬梅对黄宏艺所欠的上述债务及应负的案件诉讼费用承担连带保证责任，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，苏冬梅承担保证责任后，有权向黄宏艺追偿。黄宏艺为其向开平农信借款，以特定的房地产作为抵押物为上述借款合同项下的借款本息等提供抵押担保并办理了抵押登记，原告享有的抵押权自登记时设立，黄宏艺没有依约偿还借款本息，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款：“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。”的规定，开平农信有权对该抵押物折价或变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。因此，开平农信请求依法处置黄宏艺提供的抵押物享有优先清偿权的诉讼主张，依法予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告黄宏艺、苏冬梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄宏艺应在本判决生效之日起十日内偿还借款本息324779.17元以及从2018年9月1日起至还清款日止的利息(以本金323629.48元为基数，按年利率6.615％计付）给原告开平市农村信用合作联社城区信用社。二、被告苏冬梅对上述第一判项黄宏艺欠原告开平市农村信用合作联社城区信用社的借款本息及应负担的本案诉讼费用承担连带清偿责任；被告苏冬梅承担保证责任后，有权向被告黄宏艺追偿。三、若被告黄宏艺未在本判决确定的期限内给付上述款项，则依法处置被告黄宏艺名下位于开平市xx街道办事处xxxx号碧桂园xxxx幢xx房的房屋，所得价款用以优先清偿被告黄宏艺所欠原告开平市农村信用合作联社城区信用社的借款本息及应负担的本案受理费，不足部份被告黄宏艺应继续清偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6171元（原告已预交），由被告黄宏艺负担，原告开平市农村信用合作联社城区信用社预交的受理费6171元由本院予以退回，被告黄宏艺应向本院补缴其应负担的案件受理费6171元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  戚锦洪审 判 员  张永进人民陪审员  余春实二〇一八年十一月十九日书 记 员  高万丽戚晓红