云南省剑川县人民法院民 事 判 决 书（2018）云2931民初323号原告：张四美，女，1959年5月11日出生，白族，云南省剑川县人，农民，住剑川县。委托诉讼代理人：许子文，男，1982年11月16日出生，汉族，云南省临沧市人，住临沧市临翔区。系原告张四美之亲属。委托权限：特别授权代理。原告：赵国华，男，1983年3月15日出生，白族，云南省剑川县人，个体工商户，住剑川县甸南镇朱柳村委会朱卷场村**附**。现住云南省临沧市临翔区。委托诉讼代理人：许子文，男，1982年11月16日出生，汉族，云南省临沧市人，住，住临沧市临翔区原告赵国华之亲属。委托权限：特别授权代理。原告：赵剑华，男，1985年5月16日出生，白族，云南省剑川县人，现役军人，住，住云南省红河哈尼族彝族自治州蒙自市/div>委托诉讼代理人：许子文，男，1982年11月16日出生，汉族，云南省临沧市人，住，住临沧市临翔区原告赵剑华之亲属。委托权限：特别授权代理。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司大理中心支公司。住所地：大理市下关苍山路**亦乐写字楼。统一社会信用代码91532900738091607Ｌ。负责人：杨瑞武，该支公司总经理。委托诉讼代理人：彭冬梅，泰和泰（昆明）律师事务所律师。委托权限：特别授权代理。第三人：剑川县农村信用合作联社。住所地：剑川县金华镇永丰北路**。统一社会信用代码91532931218881824Ｍ。法定代表人：何义荣，该社理事长。委托诉讼代理人：刘争明，云南彩云商朋律师事务所律师。委托权限：特别授权代理。原告张四美、赵国华、赵剑华与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大理中心支公司、第三人剑川县农村信用合作联社人身保险合同纠纷一案，本院于2018年7月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告张四美、赵国华及三原告的委托诉讼代理人许子文，被告的委托诉讼代理人彭冬梅，第三人的委托诉讼代理人刘争明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张四美、赵国华、赵剑华向本院提出诉讼请求：一、判令被告支付安贷宝意外伤害保险金额人民币161000.00元；二、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：本案原告张四美的丈夫既原告赵国华、赵剑华的父亲赵品珍，于2017年9月9日向本案第三人贷款150000.00元，用于生产经营，按照与本案第三人的约定向被告投保安贷宝意外伤害保险，以保证该贷款的顺利偿还。该保险合同投保人及被保险人为赵品珍，第一受益人为本案第三人，第二受益人为法定保险受益人，保险金额为人民币161000.00元（贷款的本金及利息），保险期限自2017年9月9日至2018年9月8日（贷款期限）。被保险人赵品珍于2018年5月10日，在家中不慎摔倒，经抢救无效死亡。被保险人赵品珍的家属根据保险合同向被告报险，并提供了充足的证明材料证明被保险人赵品珍系意外死亡，而被告在没有任何反驳证据的情况下拒绝理赔，不仅侵害了投保人及保险利益人的合法权益，而且对被保险人赵品珍的家属造成了二次伤害，为了维护保险利益人的合法权益，原告特向剑川县人民法院提起诉讼，望支持原告的全部诉讼请求。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大理中心支公司辩称：一、本案为“人身保险合同”纠纷，依法应当适用《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国合同法》的有关规定以及该保险合同的具体约定。对此，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。”《中华人民共和国合同法》第四十四条规定：“依法成立的合同，自成立时生效”。所以，本案保险合同的基本组成部分及内容即为相应的《个人人身保险单》及其所适用的《安贷宝意外伤害保险条款》（Ｂ款）。二、根据《中华人民共和国保险法》第四十二条的规定，被保险人死亡后，只有当没有受益人、受益人死亡、或者丧失授权的，保险金才能作为遗产。且根据《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》答复“指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人。”在本案中，《个人人身保险单》中约定，第一受益人为本案第三人，故原告方的诉讼请求主体资格错误。三、被保险人赵品珍系在家中突然死亡，无材料证明其死亡原因，无法证明是否属于《安贷宝意外伤害保险条款》Ｂ款7.2所约定的“外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到伤害。”按照该条款，被告认为赵品珍属于该条款约定的“猝死”，故不属于被告的保险责任范围。请法庭驳回原告方的全部诉讼请求。第三人剑川县农村信用合作联社述称：一、赵品珍与第三人签订《农户小额信用借款合同》，合同金额人民币150000.00元，期限为2016年9月9日至2019年9月9日。二、2017年9月8日第三人向赵品珍发放了15万元贷款，到期日为2018年9月8日。三、第三人对赵品珍意外死亡的事实无异议。四、本案中的保险合同的受益人应为第三人，本案中合同金额为人民币161000.00元应由被告支付给第三人，用于偿还赵品珍的借款。原告张四美、赵国华、赵剑华为证明自己的主张，向本院提交了以下证据：一、原告的身份证复印件，以证明原告诉讼主体资格；二、安贷宝意外保险单复印件1份，以证明投保人与被告签订了意外伤害保险合同，合同约定了双方的权利义务；三、死亡证明、销户证明，以证明投保人赵品珍已经意外死亡并已进行了销户；四、户口簿复印件、身份关系证明，以证明三原告与被保险人的身份关系，属于法定的保护利益人；五、证人证言、朱柳村卫生所情况说明、朱柳村民委员会证明、被保险人农村合作医疗本复印件，以证明被保险人赵品珍生前无任何疾病，身体健康，其死亡原因系意外摔倒，砸到头部所致。保险合同约定的理赔事由成就，被告理应按照合同的约定赔付保险金额。经庭审质证：被告对原告提供的证据一真实性、合法性没有异议，对其关联性不认可；对证据二、三、四的“三性”均没有异议；对证据五的“三性”均不认可，其不能说明被保险人的死亡原因。第三人对原告提供的证据的“三性”均没有异议。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大理中心支公司为证明自己的主张，向本院提交了以下证据：一、《个人人身保险保险单》复印件1份，以证明赵品珍在被告投保了安贷宝意外伤害保险（Ｂ款），保险金额为人民币161000.00元，并在投保人签章处有投保人签名；二、《安贷宝意外伤害保险条款》复印件1份，以证明保险条款2.3条约定了保险责任范围为“意外伤害”，7.2条对“意外伤害”进行了解释说明，赵品珍的死亡原因不确定，无法核实是否属于潜在或突发的疾病，故不属于“意外伤害”的范围。经庭审质证：原告对被告提供的证据一的“三性”均没有异议；对证据二的真实性、合法性无异议，对其关联性不认可，被告未将安贷宝意外伤害保险条款等相关保险材料送达给被保险人，无证据证实被告已将保险条款向被保险人说明。第三人对被告提供的证据一、二的“三性”均没有异议，但对其证明方向不认可，保险合同为格式合同，格式合同中载明的免责条款，没有着重说明那就是无效条款。第三人剑川县农村信用合作联社为证明自己的主张，向本院提交了以下证据：一、农户小额信用借款合同复印件1份，以证明合同金额为150000.00元，期限为2016年9月9日至2019年9月9日；二、云南省农村信用社借款凭证1份，以证明2017年9月8日第三人向赵品珍发放了人民币150000.00元贷款，到期日为2018年9月8日；三、个人人身保险单复印件1份，以证明该保险单记载受益人为第三人，保险金额为人民币161000.00元。经庭审质证：原、被告对第三人提供的证据均无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的原告提交的证据五，因其符合证据的“三性”,本院依法予以确认；被告提交的证据二，因无证据证明被告已将《安贷宝意外伤害保险条款》以书面形式关达给投保人赵品珍，本院依法不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月9日原告张四美的丈夫既原告赵国华、赵剑华的父亲赵品珍，与第三人剑川县农村信用合作联社签订了合同编号为1007021052160909440000007的《农户小额信用借款合同》，该合同约定：借款人（赵品珍）在本合同约定的借款额度有效期限内可向贷款人申请使用的最高借款额度为人民币150000.00元；本合同约定的借款额度有效期限为36个月，即自2016年9月9日至2019年9月9日止；同时还约定了其他的权利义务。2017年9月8日借款人赵品珍向剑川县农村信用合作联社贷款人民币150000.00元，贷款期限为12个月，即自2017年9月8日至2018年9月8日止。为保证该笔贷款的顺利偿还，2017年9月8日赵品珍向被告投保安贷宝意外伤害保险（Ｂ款），由剑川县农村信用合作联社金华信用社出单的《个人人身保险保险单》载明：投保人和被保险人姓名为赵品珍，借款期限自2017年9月8日至2018年9月8日止，保险期限自2017年9月9日至2018年9月8日止，保险费合计人民币402.50元，保险金额为人民币161000.00元（贷款的本金及利息），第一受益人为剑川县农村信用合作联社金华信用社，第二受益人为法定保险受益人，保险责任和责任免除见条款等内容，经办机构为剑川县农村信用合作联社。被保险人赵品珍于2018年5月10日，在家中不慎摔倒，经抢救无效死亡。截止2018年10月31日被保险人赵品珍尚欠第三人贷款本金147466.00元，利息1691.71元，本息共计149157.71元，至今尚未清偿。2018年7月18日，原告以“诉称”为由向本院提起诉讼，要求解决。本院认为：被保险人赵品珍与被告之间订立的保险合同，是双方当事人之间的真实意思表示，符合有关法律规定，是合法有效的合同。当事人应按保险合同约定全面履行各自义务。三原告作为投保人赵品珍的配偶和子女，投保人对三原告具有保险利益，同时，三原告又是保险人与投保人共同指定的第二法定受益人，是本案适格的原告。被告虽在《个人人身保险保险单》中载明“保险责任和责任免除见条款”，却没有证据证明将安贷宝意外伤害保险（Ｂ款）条款，以书面形式送达给投保人，也没有证据证明被告对免责条款进行了明确说明。所谓“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。保险事故发生后，原告及时报险，被告保险公司有足够的时间进行调查取证，怠于调查取证而导致举证不能，应承担对其不利的法律后果。被告保险公司在没有取得否定赵品珍意外死亡结论的证据，以意外死亡证据不充分为由拒赔，没有事实及法律依据。被告没有证据证明对免责条款履行了明确说明义务，免责条款对投保人不具有法律效力。综上应认定被保险人赵品珍是意外死亡，被告应当依法支付身故保险金161000.00元。第三人称其作为保险合同中约定的第一受益人，保险金人民币161000.00元应首先用于偿还赵品珍尚欠借款及利息的理由成立，本院予以支持。偿还赵品珍尚欠借款及利息后剩余的保险金应由被告支付给第二人受益人，即本案的三原告。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条、第三十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大理中心支公司自本判决生效之日起十日内向第三人剑川县农村信用合作联社支付保险金人民币149157.71元，用于偿还赵品珍的借款本金及利息；二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大理中心支公司自本判决生效之日起十日内向原告张四美、赵国华、赵剑华支付保险金人民币11842.29元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3520.00元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大理中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行义务，享有权利的当事人可以在判决规定的履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  马卓亮人民陪审员  王训昌人民陪审员  赵燕祉二〇一八年十一月十五日书 记 员  马续祖