江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初6367号原告：中国工商银行股份有限公司南京汉府支行，住所地南京市中山东路****。主要负责人：胡健，行长。委托诉讼代理人：徐实均，江苏瑞格律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘静，江苏瑞格律师事务所律师。被告：徐读宝，男，1963年3月1日生，汉族，住南京市六合区。被告：王爱芹，女，1963年8月24日生，汉族，住南京市六合区。原告中国工商银行股份有限公司南京汉府支行（以下简称工行南京汉府支行）与被告徐读宝、王爱芹金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月26日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行南京汉府支行的委托诉讼代理人徐实均到庭参加诉讼。被告徐读宝、王爱芹经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行南京汉府支行向本院提出诉讼请求：1.被告徐读宝、王爱芹立即偿还工行南京汉府支行贷款本金165971.36元及截止至2018年10月21日的利息、罚息、复利5094.4元，并支付自2018年10月22日起至贷款结清之日止的按合同约定计付的利息、罚息、复利；2.原告工行南京汉府支行对抵押物即南京市建邺区的不动产以折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告徐读宝、王爱芹负担。事实和理由：2010年1月12日，工行南京汉府支行与徐读宝、王爱芹签订《个人购房借款/担保合同》，约定徐读宝、王爱芹为购买位于南京市建邺区的房屋向工行南京汉府支行申请贷款420000元，贷款期限12年，贷款利率按中国人民银行规定的同期同档利率下浮30%确定，还款方式为按月等额本息。2010年1月11日，工行南京汉府支行与徐读宝签订《南京市房地产抵押合同》，2009年12月31日，王爱芹向工行南京汉府支行出具《共有人同意抵押担保承诺书》，徐读宝、王爱芹作为抵押物所有人同意将上述贷款所购房产抵押给工行南京汉府支行作为贷款的担保，并办理了抵押登记，工行南京汉府支行取得房屋他项权证。2009年12月31日，王爱芹向工行南京汉府支行出具《共同还款承诺书》，承诺对徐读宝的上述债务承担共同还款责任。2010年1月12日，工行南京汉府支行按约履行了放款义务，但徐读宝、王爱芹未按约偿还贷款本息，截至2018年4月21日，徐读宝、王爱芹已连续逾期4期，经工行南京汉府支行多次催要，徐读宝、王爱芹仍未还款。为维护自身合法权益，工行南京汉府支行遂诉至法院。被告徐读宝、王爱芹未答辩，亦未提交证据。工行南京汉府支行围绕诉讼请求依法提交了徐读宝、王爱芹的身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、《共同还款承诺书》、《共有人同意抵押担保承诺书》、《南京市房地产抵押合同》、房屋他项权证、自营历史明细表等证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据工行南京汉府支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年12月31日，王爱芹向工行南京汉府支行出具《共同还款承诺书》一份，内容如下：借款人徐读宝因资金不足向工行南京汉府支行申请个人住房贷款，贷款期限144个月，贷款金额420000元，王爱芹承诺自愿与借款人徐读宝共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。2009年12月31日，王爱芹向工行南京汉府支行出具《共有人同意抵押担保承诺书》一份，内容如下：王爱芹与抵押人徐读宝系夫妻关系，共同拥有建邺区福园11号房产，现借款人向工行南京汉府支行申请个人住房贷款420000元，王爱芹同意将上述房产抵押给工行南京汉府支行作为借款人的贷款担保，若借款人不能履行借款合同，王爱芹同意工行南京汉府支行依法处置抵押物。2010年1月11日，工行南京汉府支行（抵押权人）与徐读宝（抵押人）签订《南京市房地产抵押合同》一份，主要约定：为担保《个人购房借款/担保合同》项下债务的履行，抵押人将南京市建邺区房屋抵押给工行南京汉府支行；抵押担保范围为主债权及利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。2010年1月15日，工行南京汉府支行与徐读宝办理了抵押登记手续，房屋他项权证载明的登记债权数额为420000元。2010年1月12日，工行南京汉府支行（贷款人）与徐读宝（借款人，抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》一份，主要约定：借款人为购买南京市建邺区房屋向贷款人申请个人购置住房贷款420000元，贷款期限为12年，实际放款日与到期日以借款凭证记载为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%确定，据此确定年利率为4.158%，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为合同约定的贷款利率上加收50%；借款人将其所购位于南京市建邺区的房屋抵押给工行南京汉府支行作为合同项下贷款的担保；抵押担保的范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；如本合同涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。王爱芹作为共同借款人、抵押物共有人在上述借款合同中签字确认。2010年1月12日，工行南京汉府支行按约向徐读宝发放贷款420000元，徐读宝在借款凭证上签字确认。借款凭证载明：借款金额420000元，当期贷款执行年利率4.158%。借款期限内，徐读宝未能按约足额偿还贷款本息，连续逾期达到三期。截至2018年10月21日，徐读宝尚欠工行南京汉府支行贷款本金165971.36元，利息、罚息、复利合计5094.4元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。案涉《个人购房借款/担保合同》、《南京市房地产抵押合同》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。原告工行南京汉府支行按约向被告徐读宝发放了贷款，徐读宝亦应按约偿还借款本息。合同履行期间，徐读宝连续三期未按时足额偿还借款本息，构成违约，原告工行南京汉府支行有权根据借款合同约定宣布贷款提前到期，原告工行南京汉府支行要求被告徐读宝偿还贷款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。截至2018年10月21日，被告徐读宝尚欠工行南京汉府支行贷款本金165971.36元，利息、罚息、复利合计5094.4元，本院予以确认。被告王爱芹向工行南京汉府支行出具《共同还款承诺书》，承诺为徐读宝在上述借款合同项下的债务承担共同还款责任，原告工行南京汉府支行要求被告王爱芹对被告徐读宝的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告徐读宝将位于南京市建邺区的房屋作为前述借款合同项下债务履行的担保，并办理了抵押登记，原告工行南京汉府支行对该抵押物享有抵押权，如被告徐读宝、王爱芹不履行到期债务，原告工行南京汉府支行有权就该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在登记债权范围内享有优先受偿权。被告徐读宝、王爱芹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供反驳工行南京汉府支行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐读宝、王爱芹于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南京汉府支行贷款本金165971.36元及利息、罚息、复利（截止至2018年10月21日的利息、罚息、复利合计5094.4元，自2018年10月22日起至实际给付之日的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计付）。二、如被告徐读宝、王爱芹未履行上述第一项判决主文所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司南京汉府支行有权依法处置被告徐读宝用于抵押的位于南京市建邺区的不动产，并就该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在登记债权数额420000元范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3659元，保全费1420元，公告费600元，合计5679元，由被告徐读宝、王爱芹负担（被告徐读宝、王爱芹应负担的诉讼费用已由原告中国工商银行股份有限公司南京汉府支行向本院预交，被告徐读宝、王爱芹应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司南京汉府支行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  采 飞人民陪审员  严腊英人民陪审员  陈先艳二〇一八年十一月二十二日见习书记员  桑 颖