重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0108民初16491号原告:中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道**，统一社会信用代码91500108903192998J。负责人：杜焕捷，行长。委托代理人：黄程程，重庆佳程律师事务所律师。委托代理人：田景杰，重庆佳程律师事务所律师。被告:刘世伟，男，1986年12月11日出生，汉族，住重庆市巴**。被告：申点芳，女，1988年1月2日出生，汉族，住重庆市巴**。被告：重庆易仟亿汽车销售有限公司，，住所地重庆市渝**龙塔街道天和路**中央香寓**1-6-3统一社会信用代码91500112567888274J。法定代表人：汪孟祥，职务不详。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行(以下简称“农行南岸支行”)与被告刘世伟、申点芳、重庆易仟亿汽车销售有限公司（以下简称“易仟亿公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，由审判员何流任审判长，与本院的人民陪审员董泽芬、熊鸿欧组成合议庭，依法适用普通程序于2018年11月19日公开开庭对本案进行了审理。原告农行南岸支行的委托代理人黄程程到庭参加了诉讼，被告刘世伟、申点芳以及易仟亿公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行南岸支行诉称：2014年1月6日，被告刘世伟向原告农行南岸支行提交办卡申请，办理了一张农行金穗贷记卡。办理该卡时，被告刘世伟阅读了相关申请材料并签字确认，充分了解并清楚知悉申请信用卡产品的相关信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。2016年中国农业银行按约定方式变更了领用合约及章程，并在官方网站上进行了公示，被告在公示期间未办理销户手续，即视为同意合约、章程的修改。根据变更后的合约及章程约定，该贷记卡计息方式为自银行记账日期计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。因被告未按期还款，原告因此支出的费用，包括但不限于诉讼费、律师费，均由被告刘世伟承担。原告作为贷款人，被告刘世伟作为借款人、抵押人，被告重庆易仟亿汽车销售有限公司为保证人签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告为被告刘世伟购买汽车提供信用卡分期资金81000元，分期期数为36期，每期还款额为2250元；分期手续费为9963元，每期应付手续费276.75元。若被告刘世伟出现违约情况时，原告有权按照章程及2017版领用合约的相关条款收取利息、复利、逾期还款违约金，且原告因实现债权产生的律师费、诉讼费，应由被告承担。借款合同还约定，被告刘世伟以其购买的汽车为该借款合同项下所有债务提供抵押担保，该抵押车辆已办理了抵押登记。被告易仟亿公司出具《担保承诺函》，承诺为刘世伟的涉案债务提供连带责任担保，保证范围包括借款本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金及律师费等。被告刘世伟与申点芳系夫妻关系，被告申点芳向原告出具《共同还款责任确认书》，承诺与被告刘世伟共同承担贷款偿还责任。此后，原告授予被告刘世伟81000元分期资金全部用于支付购车款。但此后被告刘世伟未按时足额履行还款义务，经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。截止2018年7月10日，被告刘世伟尚欠贷款本金29253.46元，利息13984.23元、分期手续费1660.50元，滞纳金及逾期还款违约金840.72元，共计45738.91元。同时，原告为实现债权已产生律师费1500元。据此，原告农行南岸支行诉至本院，请求判令：一、被告刘世伟、申点芳向原告偿还截至2018年7月10日的贷款本金29253.46元，利息13984.23元、分期手续费1660.50元，滞纳金及逾期还款违约金840.72元，共计45738.91元；二、被告刘世伟、申点芳向原告偿还自2018年7月11日起至贷款本息还清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以被告尚欠的本金29253.46元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计收）；三、被告刘世伟、申点芳承担本案律师费1500元、诉讼费等原告为实现债权而产生的费用；四、原告对被告刘世伟提供的抵押物汽车（车牌号：渝AW***4）拍卖、变卖后所得价款，在上述第1、2、3项诉讼请求所涉债权范围内享有优先受偿权；五、被告易仟亿公司对上述第1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任。被告刘世伟、申点芳、易仟亿公司均未出庭应诉，亦未提交书面答辩状。原告农行南岸支行为证明其诉讼请求向本院举示如下证据：1、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2012）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、《关于修订的公告》（农行官网打印件）、《中国农业银行金穗贷信用卡领用合约》[ABC（2017）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》（2017年版本）、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《机动车登记证书》、《担保承诺函》，该组证据用以证明被告刘世伟申请办理金穗贷记卡，用于装修分期。原告作为贷款人，被告刘世伟作为借款人、抵押人，被告易仟亿公司作为保证人共同签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告为被告提供信用卡分期资金81000元，分期期数为36期，每期应还2250元；分期手续费9963元，分期收取，每期应付276.75元。2016年原告按约定方式变更了领用合约和章程，自2017年1月1日起，原、被告双方应适用[ABC（2017）4035-1]版领用合约及章程。借款合同约定，被告若未按期足额偿还合同项下款项，原告有权按日利率万分之五计息，按月计收复利，并按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，自2017年1月1日按每期对账单列明的最低还款未偿还部分的5%支付逾期还款违约金，原告因实现债权产生的费用由被告承担。合同还约定，刘世伟以其购买的汽车（车牌：渝AW***4）为该合同项下所有债权（包括但不限于本金、诉讼费、律师费等）提供抵押担保，并已办理了抵押登记。2014年1月6日，易仟亿公司出具《担保承诺函》，承诺对刘世伟所涉本案债务承担连带保证责任。担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等以及诉讼（仲裁）费、律师费等原告实现债权和担保权的一切费用；2、《结婚证》、《共同还款责任确认书》，用以证明被告申点芳与被告刘世伟系夫妻关系，2014年1月6日，申点芳签署《共同还款责任确认书》，承诺对被告刘世伟所涉本案债务承担共同偿还责任；3、银行流水以及《专项分期账户详细信息表》，用以证明截止2018年7月10日，被告刘世伟尚欠原告分期贷款本金29253.46元、利息13984.23元、分期手续费1660.50元、滞纳金及逾期还款违约金840.72元，共计45738.91元；4、《委托代理协议（主诉案件）》、重庆增值税专用发票，用以证明原告以诉讼方式向被告刘世伟主张债权，已产生律师费1500元。被告刘世伟、申点芳、易仟亿公司未发表质证意见，亦未向本院举示证据。本院经审理查明：《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2012）4035-1]第四条约定：“利息和费用1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起算计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。……6、甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、、地方性法规规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。”。第六条约定：“……6、乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接划收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。”2014年1月6日，被告刘世伟在知悉《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2012）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》的约定后，向原告农行南岸支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并在申请表上签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”被告刘世伟在申请表上载明的家庭住址为“重庆市巴南区跳石镇圣灯山村8组59号”，单位地址为“重庆江北区北城天街东和城5栋5-8”。农业银行南岸支行经审批，向被告刘世伟发放了卡号为X的金穗贷记卡。此后，原告与被告刘世伟签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定刘世伟向原告申请81000元分期资金，用于在易仟亿公司购买别克牌汽车一辆，分期手续费为9963元，分期期数36期。合同第4.2条约定：“持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还款额’，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。”第十条10.2项约定：“持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项；……”；第10.3项约定：“持卡人、担保人出现10.2约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收……”。被告刘世伟作为担保人，以其名下车牌号为渝AW***4的别克牌小型轿车作为上述债务提供抵押担保，并在2014年3月25日办理了抵押登记。被告申点芳作为被告刘世伟的配偶，在2014年1月6日向原告出具《共同还款责任确认书》，载明：“我同意（借款人）刘世伟（与本人系夫妻关系）在贵行申请个人汽车消费贷款，贷款金额8.1万元，期限为3年。同时承诺：若借款人不能按合同约定定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任，并放弃‘先物后人’的法律申辩权。”2014年1月6日，被告易仟亿公司向原告出具《担保承诺函》，承诺对被告刘世伟在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供保证担保。保证期间为每期账单到期还款日起至主债务履行期届满之次日后两年，或原告要求借款人债务提前到期之日之次日起两年。2014年2月10日，原告按约定向被告刘世伟提供了分期款款项81000元，用于被告刘世伟在被告易仟亿公司出购车。截至2018年7月10日，被告刘世伟尚有透支本金29253.46元、利息13984.23元、分期手续费1660.50元、滞纳金及逾期还款违约金840.72元未偿还。2017年1月1日起实施的《中国农业银行金穗信用卡章程》第四章“计息及费用管理”中第二十二条第（二）项载明：持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[2017年版本]第四条第三款载明：乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。2018年7月13日，农业银行南岸支行与重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，委托其代理本案诉讼事宜。2018年8月14日，原告取得上述委托代理协议中所涉及的九案律师费的《重庆市增值税专用发票》。另查明，2016年11月15日，原告在中国农业银行官方网站上发布《关于修订的公告》，对原《中国农业银行金穗信用卡章程》进行修订，新章程于2017年1月1日正式执行。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，被告刘世伟与农业银行南岸支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，以及易仟亿公司向农业银行南岸支行出具《担保承诺函》，系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。农业银行南岸支行按约向刘世伟发放了金穗贷记卡，并向其支付了81000元分期款项。被告刘世伟未按期偿还借款本息的行为，已构成违约。由于《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡章程》等明确约定了逾期偿还透支款项的利息、复利、律师费负担等内容，被告刘世伟应依约定承担相应的违约责任。因被告申点芳与被告刘世伟系夫妻关系，且在《共同还款责任确认书》上签字，确认与被告刘世伟共同承担贷款偿还责任。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。因此，本院认为二被告应当承担共同还款义务。故对原告要求二被告共同偿还截至2018年7月10日的贷款本金、利息、分期手续费，并自2018年7月11日起之贷款本息清偿之日为止的利息、复利，以及律师费的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债务人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，故对原告农行南岸支行要求对被告刘世伟提供抵押的的车牌号为渝AW***4的别克牌小型轿车享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款之规定，“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，原告主张被告易仟亿公司对被告刘世伟的债务承担连带保证责任未超过合同约定的保证期间，故对原告农行南岸支行要求被告易仟亿公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。关于原告所主张的滞纳金及逾期还款违约金840.72元，以及原告是否有权继续计收逾期还款违约金的问题。根据原告举示的证据4中的刘世伟交易流水可知，其主张的滞纳金及逾期还款违约金840.72元，是2016年2月6日至2016年7月7日期间产生的“专项分期滞纳金”。本院认为，因上述滞纳金产生于2017年1月1日《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）施行前，该规定中第三条取消信用卡滞纳金的规定并不影响此前已经产生的滞纳金。因此，对原告要求二被告支付滞纳金840.72元的诉讼请求，本院予以支持。但是，原告未与被告刘世伟另行通过协议约定是否收取逾期还款违约金，单方面通过公告变更“滞纳金”为“逾期还款违约金”，此行为对被告刘世伟不产生效力。因此，对原告要求二被告支付从2018年7月11日起计收至本息付清时止的逾期还款违约金的诉讼请求，本院均不予支持。因被告刘世伟、申点芳、易仟亿公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩状，应视为自行放弃抗辩之权利。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告刘世伟、申点芳于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行偿还贷款本金29253.46元，分期利息13984.23元，分期手续费1660.50元，滞纳金840.72元，共计45738.91元；二、被告刘世伟、申点芳向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2018年7月11日起至贷款本息清偿之日止的利息、复利（利息以被告尚欠的本金29253.46元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算）；三、被告刘世伟、申点芳于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行律师费1500元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行对被告刘世伟提供的抵押物，即车牌号为渝AW***4的别克牌小型轿车享有优先受偿权；五、被告重庆易仟亿汽车销售有限公司对被告刘世伟的上述债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费980元，由被告刘世伟、申点芳、重庆易仟亿汽车销售有限公司负担（原告已先行垫付，三被告于本判决生效之日起十日内支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  何 流人民陪审员  董泽芬人民陪审员  熊鸿猷法官 助理  姚静婷二〇一八年十一月二十二日书 记 员  曹迁玲