江苏省太仓市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）苏0585民初4329号 原告:中国工商银行股份有限公司太仓支行，住所地江苏省太仓市城厢镇上海路**，统一社会信用代码91320585838067516H。 负责人：陈鸿鸽，该行行长。 委托诉讼代理人：邵永兴，江苏金太律师事务所律师。 委托诉讼代理人：施骁，江苏金太律师事务所律师。 被告：杨新广，男，汉族，1995年3月1日生，住安徽省宿州市埇桥区，暂住地江苏省昆山市。 原告中国工商银行股份有限公司太仓支行与被告杨新广信用卡纠纷一案，本院于2018年7月13日受理后，依法组成合议庭，于2018年11月19日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司太仓支行的委托诉讼代理人施骁到庭参加诉讼，被告杨新广经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司太仓支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告归还信用卡透支本金45475.70元；2、要求被告归还透支利息9216.34元、违约金7551.57元（利息、违约金暂计算至2018年6月7日，之后按合同约定计算至全部欠款还清之日止）；3、要求被告承担原告因本案产生的律师费5600元；4、如被告不能还款，则以抵押的车辆折价、拍卖或变卖所得价款优先清偿上述债务；5、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2015年10月5日，被告杨新广向原告申领信用卡并申请信用卡汽车消费分期付款业务，被告杨新广透支金额8.5万元，分期36期偿还。被告杨新广与原告签订抵押合同，以所购车辆提供抵押担保。被告信用卡透支后，未能按约归还透支借款，构成违约。为维护原告的合法权益，请求法院依法判决。 被告杨新广未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据原告的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、合同的订立 2015年10月5日，被告杨新广向原告申领牡丹信用卡（汽车分期卡）。被告杨新广在《工银信用卡申请表》上签名并确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡收费标准》。章程及领用合约约定，持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息期，到期还款日以对账单记载为准，持卡人在到期还款日（含）前偿还当期还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至到期还款日止的透支利息，持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，持卡人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，银行有权停止其牡丹卡的使用。合约由发卡行负责制定和修改，发卡行可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费。如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知信用卡申领人。公告期内，信用卡申领人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为同意有关变更。 同日，被告杨新广向原告申请信用卡汽车消费分期付款业务，并与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》1份，合同约定，被告杨新广购买标致408汽车，车辆总价12.3万元，自行支付首付款3.8万元，余款8.5万元由被告通过在原告处办理的汽车分期付款业务以透支方式支付，透支金额为8.5万元。还款方式为按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期还款金额为2365元，以后每期偿还2361元，还款日为每月25日前。被告一次性支付原告分期付款手续费8865.50元。如被告未按合同约定及时足额存入还款资金等导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）由被告承担。合同期内，被告累计三次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、滞纳金、实现债权的费用等全部债务。 2015年10月5日，原告（抵押权人）与被告杨新广（抵押人）签订《抵押合同》1份，合同约定，被告杨新广向原告申请的汽车专项分期付款，为确保原告债权的实现，被告杨新广自愿以所购车辆向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。抵押物为车牌号苏Ｅ×××××的小型轿车1辆。 中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容为，自2017年1月1日起取消滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，违约金按照最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。于2016年11月15日发布《关于修订的公告》，公告内容为，我行对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行调整、完善，新“章程”自2017年1月1日起实施。新“章程”规定，持卡人可按对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。 三、抵押权的设立 2016年1月14日，被告杨新广名下抵押车辆依法办理了抵押登记手续，机动车登记证书编号：320020879325，车牌号：苏Ｅ×××××，车辆型号：DC7186LSBB东风标致，发动机号：6066517，抵押权人为原告。 四、合同的履行 原告受理被告杨新广申请后，向被告发放了卡号为62×××82的牡丹信用卡1张。2015年10月22日，被告杨新广通过上述牡丹卡透支消费8.5万元，向车辆销售商支付购车款。分期36期，首期还款2365元，之后每期还款2361元，手续费8865.5元。 被告杨新广于2015年10月22日开始还款，自2016年2月25日起出现逾期还款的情形，2017年7月21日还款500元后，至今未再还款。截止2018年6月7日，被告杨新广结欠原告透支款本金45475.70元、透支利息9216.34元、违约金7551.57元，合计62243.61元。 五、催收记录 因被告杨新广未能按时归还透支款项，原告自2016年3月2日起多次通过短信、电话及合作催收方式向被告催要欠款。 六、合理费用 原告为本案诉讼与江苏金太律师事务所签订《委托代理协议》1份，约定律师代理费为5600元。该律师费的计算符合合同及法律规定，本院予以支持。 本院对各当事人之间存在的法律关系分析认定如下： 一、关于信用卡借款合同关系 原、被告之间的信用卡借款合同关系合法有效。被告杨新广持卡透支消费后，应当按约归还透支款项，现因被告杨新广未能按约还款，构成违约，原告有权要求被告归还全部透支款项，并支付利息、违约金等。原告主张的透支款本金、利息、违约金、律师费符合合同约定，本院予以支持。 二、关于担保合同关系 被告杨新广自愿以其合法所有的车辆为信用卡分期付款合同项下的债务提供抵押担保，且依法就抵押物办理了抵押登记手续，抵押权依法成立，原告有权就该抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 综上，被告杨新广经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨新广于本判决生效之日起10日内支付原告中国工商银行股份有限公司太仓支行信用卡透支款本金45475.70元、透支利息9216.34元、违约金7551.57元，合计62243.61元（利息、违约金计算至2018年6月7日，之后按合同约定计算至欠款还清之日止）。 二、被告杨新广于本判决生效之日起10日内支付原告中国工商银行股份有限公司太仓支行律师代理费5600元。 三、如被告杨新广到期未能履行上述债务，原告有权以被告杨新广所有的抵押车辆（登记证书编号：320020879325，车牌号：苏Ｅ×××××，发动机号：6066517）折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。 上述款项由被告直接给付原告，如采用转账方式支付，请汇入太仓市人民法院案款专户，开户行：中国建设银行太仓分行，账号：32×××31。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1576元，诉讼保全费920元，公告费560元，合计3056元，由被告负担。该款原告已预交，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起10日内直接给付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。 审 判 长  龚 健 人民陪审员  宣彩萍 人民陪审员  李秋红 二〇一八年十一月二十八日  书记员方佳英 附：相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。