贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）黔01民终6649号上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称平安人寿保险公司），住所地在深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：丁新民。委托诉讼代理人：肖启贤，平安人寿贵州分公司员工。委托诉讼代理人：陈荣斌，贵州法治时代律师事务所律师，执业证号15201200710652294。被上诉人（原审原告）：柳皓瀚，男，1987年6月3日生，住贵阳市南明区。上诉人平安人寿保险公司因与被上诉人柳皓瀚保险合同纠纷一案，不服贵阳市南明区人民法院作出的（2018）黔0102民初3111号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法进行了审理。本案现已审理终结。平安人寿保险公司上诉请求：1、撤销原判，驳回柳皓瀚的诉讼请求；2、案件受理费由被上诉人承担。事实及理由：1、一审判决以上诉人未解除合同即拒赔，系对法律理解错误。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条规定的未解除合同即拒赔的情形适用于保险公司理赔阶段，即投保人向公司申请理赔情形。2、本案中，被上诉人诉讼提出赔偿请求，上诉人无法在被上诉人未申请理赔的前提下作出解除合同或拒绝赔偿等任何决定。上诉人是针对被上诉人请求赔偿的诉讼请求提出的答辩，因此上诉人有权针对被上诉人投保前的疾病作出不承担给付保险金的答辩意见。总之，被上诉人投保险未履行如实告知义务，且未向上诉人提交出险资料申请理赔，上诉人有权针对其诉讼请求作出拒赔的答辩。按照我国保险法司法解释三的规定，医疗保险型是作为社保的一个补充，及商业保险支付医疗费用的范围为投保人在生病住院后获得基本医疗保险支付后剩余的费用，才进入商业保险的范围。所以，一审法院判定的事实存在错误。被上诉人柳皓瀚答辩称：订立保险过程中，保险业务员并未询问其既往病史，也未出示过合同文本，直接是在平板电脑上让其签名，然后就划款缴费了。被上诉人发生医疗后即向保险公司申请理赔，但被告知不予赔偿，并不接收资料。被上诉人的既往病史是脂肪肝，但住院与此无关，被上诉人的鼻炎并没达到住院的程度，感冒也会引发鼻炎。柳皓瀚向一审法院提出诉讼请求：1、判决被告立即向原告支付11835元（医疗费14794.67元×0.8理赔比例）及利息（利息按年利率24%计算，从2018年3月1日起诉之日起计算至全部款项付清时止），诉讼费由被告承担。一审认定事实如下：2017年4月23日，原告柳皓瀚向被告投保安康医疗A（559）保险，保险期间一年，保险费1872元。在《平安人寿保险公司平安安康住院费用医疗保险（A）条款中约定：被保险人因疾病或意外伤害经医院诊断必须住院治疗，按照被保险人住院期间实际支出的合理且必要的住院医疗费用乘以对应的给付比例，在各项费用的年限额，最高给付日数范围内给付住院医疗保险费。在每一保单年度内，仅对被保险人累计住院180日内发生的住院医疗费用承担保险责任。给付比例：被保险人在定点医院就诊的，对符合签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定的赔付范围内的合理且必要的医疗费用，给付比例为80%，对该范围外的合理且必要的医疗费用，给付比例也为80%。住院医疗保险金的年限额为20万元。合同并对其他事项进行了约定，在《人身保险投保书》中，有关“您是否目前饮酒或曾经饮酒？若是，请告知每周饮酒量和饮酒年限”、“您目前或过去一年是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”、“您过去三年内是否有过医学检查（包括健康体检）结果异常？”、“您是否目前或过去一年内曾有过下列症状？反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、黄疸、便血、听力下降、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物？”、“您过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）？”等问题，被保险人处均在“否”处打“√”。合同签订当日，原告缴纳了保险费1872元。2017年11月26日，原告因慢性鼻窦炎到贵阳市第一人民医院住院治疗，该院的《入院记录》载明有：“主诉：反复鼻塞流脓涕10+年，再发加重一周。现病史：10+年前患者无明显诱因出现双侧鼻腔堵塞，初交替间歇性发作，伴流脓涕、量多、粘稠、色黄，否认淌清涕、打喷嚏。当时未予重视，未作特殊处理，后渐加重，伴明显头昏、头痛，以双侧颞部及前额部胀痛为主，反复发生。……门诊以鼻中隔偏曲、慢性鼻炎收治入院……。既往史：既往发现1+年前发现患脂肪肝病史，一直未作特殊处理……。饮酒史10+年……”等内容。原告在该院手术治疗至2017年12月3日出院，共计花费医疗费用14794元。一审认为：依法成立的合同，受法律保护。本案中，原告向被告投保“平安安康住院费用医疗保险（A)”，向被告缴纳了保险费，被告同意承保并出具了保险单，保险合同成立。保险合同成立后，原告按照约定交付保险费，被告按照约定的时间开始承担保险责任。原告在保险合同约定的保险期限内住院治疗，花费医疗费用14794元，要求被告按保险合同约定的比例支付保险金11835元及利息，被告辩解原告未履行法定及约定的如实告知义务，被告有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如何告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第七条规定：投保人告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围和内容有争议的，保险人负举证责任。第八条规定：保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。原告提交的《入院记录》记载原告有饮酒史10+年，有头昏等不适症状，既往史有脂肪肝，但原告投保时回答保险人的询问，均回答为否。现被告认为原告未履行如实告知义务，但并未行使解除权，而是直接拒绝赔偿，依照上述法律规定，其拒绝赔偿的意见一审不予支持。原告治疗产生医疗费为14794元，按保险合同的约定，被告应按80%的比例支付原告保险金11835元，对原告的此项诉请，一审依法予以支持。原告主张的利息缺乏依据一审不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释第八条（二）》之规定，一审判决如下：一、中国平安人寿保险股份有限公司于判决生效后五日内，支付保险金11835元给柳皓瀚；二、驳回柳皓瀚的其余诉讼请求。一审案件受理费92元减半收取46元，由中国平安人寿保险股份有限公司负担。二审审理中，被上诉人柳皓瀚提交了中国平安人寿保险股份有限公司贵州分公司出具的保险费发票，证明保险公司于2018年6月14日收取料第二年的保险费，延续了双方的保险合同。经质证，上诉人对证据无异议，但主张该发票印证了被上诉人并未申请理赔，否则上诉人的系统中不会通过保险续保业务。经二审审理查明，柳皓瀚于2018年3月5日向一审法院提起本案诉讼，一审法院于2018年4月16日组织双方当事人进行庭审审理，其后作出一审判决。但是，本案上诉人于2018年6月14日仍然在收费后向被上诉人柳皓瀚出具交纳第2次保险费1878元的发票，其中标明保险费交至2019年4月30日。其余一审查明的案件事实，有相应证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，本案双方因医疗保险而发生争议，上诉人在参与庭审、明确知晓被上诉人申请保险理赔的情况下，再次收取了被上诉人第二期的保险合同费用，将双方保险合同延续至2019年4月30日。上诉人在双方发生争议后不仅未申请解除保险合同，而且延续到期保险合同；一审法院根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条的规定，对上诉人不解除保险合同情况下却不履行保险理赔义务的主张不予支持，并无不当。一审判决上诉人依据保险合同给付理赔款，本院亦予赞同。上诉人的上诉请求与其实际延续保险合同的行为矛盾，对其主张本院不予支持。一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费92元由上诉人负担。本判决为终审判决。审判长  刘晓玲审判员  厉文华审判员  刘永菊二〇一八年十一月十九日书记员  龙珍珍