云南省曲靖市麒麟区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）云0302民初1358号 原告:招商银行股份有限公司曲靖分行。 统一社会信用代码：91530300688574079A。 负责人:夏智,行长。 地址：曲靖市麒麟东路尚都豪庭一期一、二层。 委托代理人：董红花，云南锦利泰律师事务所律师。（一般授权代理） 委托代理人：李昱，该银行员工。（特别授权代理） 被告：屠志红，女，汉族，1980年4月24日生住云南省曲靖市富源县。 被告：肖鑫，男，汉族，1984年2月24日生住云南省曲靖市富源县。 原告招商银行股份有限公司曲靖分行诉被告屠志红、肖鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月13日受理后，依法组成合议庭，于2018年10月22日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司曲靖分行的委托代理人董红花、李昱到庭参加诉讼，被告屠志红、肖鑫经本院公告传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告诉称，2011年9月14日，二被告向原告申请贷款，经原告审查后，当天与被告签订《个人授信及担保协议》、《消费易协议书》，约定：原告向被告提供40万元可循环使用的授信额度贷款，授信期限120个月，自2011年10月10日起至2021年10月10日止。被告以其坐落于曲靖市（金城佳园）A5幢第14层1506号房屋（所有权证号：曲房权证曲靖市字第××、20××14号）提供抵押担保（曲房他证曲靖市字第××号）。原告在授信额度限额内为被告开通“消费易”功能，被告在额度限额内通过POS、网上支付或转账汇款方式进行定向支付，若被告在约定的结算期满后未按时足额归还原告垫付的款项，原告自动向被告发放一笔或数笔贷款用于归还被告应还的款项。贷款期限为12个月，年利率为6.09%，还款方式为按月结息到期还本，被告应于每月21日前归还当月贷款本息。若被告未按时足额偿还本息，未偿还的贷款本金在具体合同执行利率的基础上上浮50%按日加收罚息，直至贷款本息还清为止。对未按时归还的利息，按罚息利率按日计收复息。同时，被告应承担原告为实现债权而支出的诉讼费、律师费、公告费、评估拍卖费等费用。 原告按《个人贷款消费易协议书》的约定分别于2016年10月9日、2017年6月6日、6月7日向被告发放贷款3笔，金额共计40万元。后被告违反合同约定，拒不履行还款义务。现请求法院判令：1、二被告偿还原告截止2018年1月8日的贷款本金397497.23元、利息4633.65元、罚息2227.81元、复息56.82元，合计404415.51元。2、二被告承担前述贷款本金自2018年1月9日起至履行完毕之日止的利息、罚息、复息（按双方《消费易协议》约定的利率标准计算）。3、二被告承担律师代理费4044元。4、被告对上述全部债务承担抵押担保责任，并确认原告对抵押房屋（所有权证号：曲房权证曲靖市字第××、20××14号）拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿。5、二被告承担本案诉讼费、保全费、公告费及实现债权的费用。 被告屠志红、肖鑫未到庭应诉答辩。 原告针对其诉讼请求，向本院提交证据如下： 1、营业执照、金融许可证、负责人身份证明及身份证复印件各1份，用于证明原告的诉讼主体资格。2、身份证、常住人口登记卡、结婚证复印件各2份，用以证明二被告的诉讼主体资格。3、个人贷款申请表、消费易功能申请表各1份，用于证明被告向原告申请贷款的事实。4、《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》各1份，用于证明：原、被告签订的《个人授信及担保协议书》、《消费易协议书》合法有效，原告依约提供贷款，被告依约可以支用合同约定贷款金额的事实。5、房屋所有权证、抵押登记表、房屋他项权证复印件各1份，用于证明被告抵押房屋的基本情况及原告已对该抵押房屋办理他项权证的事实。6、贷款关键信息表1份，用于证明：原告向被告提供贷款、被告支用贷款以及被告违反合同约定拒不履行还款义务的事实。7、法律服务协议1份，用于证明原告因实现债权而支付律师代理费的事实。 被告屠志红、肖鑫未到庭质证，也未向本院提交证据。 本院认为，原告所提交的上述证据客观真实，能够证明被告向原告申请贷款，原告与被告签订了《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》，及原告向被告发放贷款40万元，被告以其所有房屋提供抵押担保的事实，本院予以采信。 经过庭审与质证，本院确认如下法律事实： 2011年9月14日,被告屠志红、肖鑫向原告申请贷款，双方于当日签订了《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》，约定：原告向二被告提供40万元的可循环授信额度贷款，授信期为120个月（自2011年10月10日起至2021年10月10日止）。二被告以其共有的坐落于曲靖市（金城佳园）A5幢第14层1506号房屋（所有权证号：曲房权证曲靖市字第××、20××14号）提供抵押担保，并于2011年10月19日办理了抵押登记（他项权证号：曲房他证曲靖市字第××号）。抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）。在授信申请人不能按期归还贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等所有费用，均由授信申请人全数负担。原告在授信协议项下为被告开通“消费易”功能，在授信额度内划拨一定免息垫付限额到被告的消费易卡，供被告进行POS、网上支付等消费时使用，原告为被告在免息垫付限额内进行垫付支付，且被告对该免息垫付款项享受一定免息期。若免息期届满，被告未按规定归还垫付款项，原告自动向被告发放一笔贷款用于归还上述垫付款。“消费易”贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日，年利率为6.09%。若被告未按时足额偿还本息，未偿还的贷款本金在具体合同执行利率的基础上上浮50%按日加收罚息，直至贷款本息还清为止。对未按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，则原告有权宣布协议项下债权提前到期，并提前收回已发放的贷款本息和相关费用。原告于2016年10月9日、2017年6月6日、6月7日三次分别向被告发放贷款99000元、168000元、133000元，共计40万元。后被告未依约履行还款义务，截止2018年1月8日，尚欠原告贷款本金397497.23元、利息4633.65元、罚息2227.81元、复息56.82元，合计404415.51元。 本院认为，金融借款合同纠纷是指当事人就达成的借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同产生的权利义务纠纷。本案中被告屠志红、肖鑫与原告签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照执行。原告按约向被告提供贷款，履行了合同义务，被告未按约定偿还借款本息，违反合同约定，应承担违约责任。原告要求二被告偿还借款本金、利息、罚息、复息并支付公告费的请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张的律师费4044元计算合理且符合双方约定，本院予以支持。二被告以其所有的房屋为该贷款提供抵押担保，并依法办理抵押登记手续，该抵押合法有效，二被告依法应当承担抵押担保责任，现原告主张实现抵押权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告屠志红、肖鑫偿还原告招商银行股份有限公司曲靖分行贷款本金397497.23元，支付截止2018年1月8日的利息4633.65元、罚息2227.81元、复息56.82元，合计404415.51元及自2018年1月9日起至实际偿还贷款之日止的利息、罚息、复息（按合同约定利率计算）。 二、被告屠志红、肖鑫支付原告招商银行股份有限公司曲靖分行律师费代理费4044元。 三、如被告屠志红、肖鑫不能按时偿还以上债务，则依法拍卖、变卖其抵押的坐落于曲靖市（金城佳园）A5幢第14层1506号房屋（所有权证号：曲房权证曲靖市字第××、20××14号；他项权证号：曲房他证曲靖市字第××号），所得价款由原告优先受偿。 案件受理费7427元、公告费300元（原告已预交），由被告屠志红、肖鑫承担。 上述款项，于本判决生效后三十日内履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。 审 判 长  方向娥 人民陪审员  许祥英 人民陪审员  武昔花 二〇一八年十一月二日 书 记 员  朱 颖