云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初3372号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K。住所：昆明市五华区青年路**华尔顿大厦裙楼**。负责人：徐鑫，系该行行长。委托诉讼代理人：何春秋，云南天外天律师事务所律师，一般诉讼代理。委托诉讼代理人：邓小刚，云南天外天律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：李永刚，男，汉族，1977年11月2日生，身份证住址为甘肃省酒泉市肃州区，原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告李永刚金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月27日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人邓小刚到庭参加诉讼。被告李永刚经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告至2018年2月26日止的利息、复利以及罚息196020.32元以及从2018年2月27日起至实际清偿之日止的利息、复利以及罚息；2、请求依法判令被告承担原告为实现债权的诉讼费、保全费、律师费、公告费、邮寄等全部费用。（以上合计为196020.32元）。事实与理由：被告李永刚向原告申请贷贷平安商务卡，申请借款100万元整，实际借款90万元，还款方式为净息还款法，并于2014年6月24日签订合同编号为平银（昆明）个信额字（2014）第SW20140624000627号《个人信用额度贷款合同》，合同约定贷款“额度金额最高不超过人民币100万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整”；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计算。合同签订后原告按约向被告支付了贷款。现贷款已到期，经原告多次催收，被告未按照合同约定偿还利息。原告为维护原告合法权益，特诉至法院。被告李永刚未到庭，亦未提交答辩意见。原告平安银行股份有限公司昆明分行提交的证据材料：1、原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明及身份证、被告身份证，欲证明原被告主体资格；2、贷款申请表，欲证明被告向原告申请贷款的事实；3、个人信用额度贷款合同，欲证明贷款合同成立并生效，贷款利率、违约责任等约定；4、贷贷卡出账凭证，欲证明原告已向被告发放贷款及贷款金额、贷款利率、贷款时间等实际执行情况；5、收费发票、付款凭证，欲证明原告为实现债权而支出的费用。被告李永刚无质证意见，亦未提交证据材料。本院审核证据后认为，一、被告无质证意见和抗辩，依法应当视为其放弃抗辩权；二、原告提交的以上证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，故本院确认证据应当作为认定案件事实的根据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院依法认定事实如下：2014年6月24日，平安银行股份有限公司昆明分行（乙方）与被告李永刚（甲方）签订了《个人信用额度贷款合同》，约定甲方自愿向乙方申请个人信用额度及额度项下单笔贷款的使用，贷款额度金额最高不超过100万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；贷款期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方违约，乙方有权要求甲方立即偿还费用，费用包括为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。另外，该《个人信用额度贷款合同》执行固定年利率16.2%，还款方式为净息还款法：按日计息，按月付息，到期一次性还本。上述合同签订后被告李永刚有10笔贷款未结清。具体为：1、借据号SW20151216009889、SW20151216009863、SW20151216009927，借款期限是2015年12月16日至2016年3月16日，该3笔贷款的逾期时间是2016年3月17日；2、借据号SW20151218011050，借款期限是2015年12月18日至2016年3月18日，该笔贷款的逾期时间是2016年3月19日；3、借据号SW20160109000107，借款期限是2016年1月9日至2016年4月9日，该笔贷款的逾期时间是2016年4月10日；4、借据号SW20160120019082、SW20160120020334，借款期限是2016年1月20日至2016年4月20日，该2笔贷款的逾期时间是2016年4月21日；5、借据号SW20160121005803、SW20160121006349、SW20160121006145，借款期限是2016年1月21日至2016年4月21日，该笔贷款的逾期时间是2016年4月22日。被告已还借据号为SW20151218011050的利息1224元，已还借据号为SW20151216009863的利息1776.94元、复利41.37元，已还借据号为SW2015121600992727的利息810元，已还借据号为SW20151216009889的利息810.6元。被告在2016年9月26日将上述10笔贷款的本金全部还清。截止2018年9月25日欠款本金0元及相应利息、罚息、复利。另外，原告为实现债权支付了律师费500元、邮寄费64元。本院认为，原告与被告签订的《个人信用额度贷款合同》是在双方协商一致的情况下签订的，系双方真实意思表示，且合同内容不违反法律法规的强制性规定，属合法有效的合同，应受法律保护，故对双方当事人均具有约束力，原告、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告已经依约向被告发放了借款，被告未按照合同约定履行还款义务，已构成违约，双方在借款合同中对被告未能按约定偿还贷款应该承担的违约责任有明确的约定，故原告要求被告偿还贷款本金、支付借款利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。因原被告之间约定的贷款利率为16.2%，复利及罚息的利率上浮50%后的计算标准违反法律对借款利率的限制性规定，故本院调整为按年利率24%计算复利及罚息。关于利息、罚息及复利：1、借款期限为2015年12月16日至2016年3月16日的3笔贷款，借据号SW20151216009889、SW20151216009863、SW20151216009927，贷款本金分别为5万元、5万元、5万元，此3笔贷款借期内的利息为6210元（2015年12月16日至2016年3月16日共计92天，15万元×16.2%÷360天×92天=6210元），被告已还利息3397.54元，剩余利息2812.46元，并支付自逾期之日支付至实际还清款项之日止的复利。被告于2016年9月26日将本金还清，故罚息为19300元（2016年3月17日至2016年9月26日共计193天，15万×24%÷360天×193天=19300元）；2、借款期限为2015年12月18日至2016年3月18日的1笔贷款，借据号SW20151218011050，贷款本金为8万元，此8万笔贷款借期内的利息为3276元（2015年12月18日至2016年3月18日共计91天，8万元×16.2%÷360天×91天=3276元），被告已还利息1224元，剩余利息2052元，并支付自逾期之日支付至实际还清款项之日止的复利。被告于2016年9月26日将本金还清，故罚息为10186.67元（2016年3月19日至2016年9月26日共计191天，8万×24%÷360天×191天=10186.67元）；3、借款期限为2016年1月9日至2016年4月9日的1笔贷款，借据号SW20160109000107，贷款本金为50万元，此笔贷款借期内的利息为20700元（2016年1月9日至2016年4月9日共计92天，50万元×16.2%÷360天×92天=20700元），并支付自逾期之日支付至实际还清款项之日止的复利。被告于2016年9月26日将本金还清，故罚息为56333.33元（2016年4月10日至2016年9月26日共计169天，50万×24%÷360天×169天=56333.33元）；4、借款期限为2016年1月20日至2016年4月20日的2笔贷款，借据号SW20160120019082、SW20160120020334，贷款本金分别为5万元、3万元，此2笔贷款借期内的利息为3312元（2016年1月20日至2016年4月20日共计92天，8万元×16.2%÷360天×92天=3312元），并支付自逾期之日支付至实际还清款项之日止的复利。被告于2016年9月26日将本金还清，故罚息为8426.67元（2016年4月21日至2016年9月26日共计158天，8万×24%÷360天×158天=8426.67元）；5、借款期限为2016年1月21日至2016年4月21日的3笔贷款，借据号SW20160121005803、SW20160121006349、SW20160121006145，贷款本金分别为3万元、3万元、3万元，此3笔贷款借期内的利息为3726元（2016年1月21日至2016年4月21日共计92天，9万元×16.2%÷360天×92天=3726元），并支付自逾期之日支付至实际还清款项之日止的复利。被告于2016年9月26日将本金还清，故罚息为9420元（2016年4月22日至2016年9月26日共计157天，9万×24%÷360天×157天=9420元）。原告为实现债权而支出的律师代理费500元是由于被告的违约行为引起的，原、被告在合同中对实现债权的费用亦有明确的约定，该费用未超出法律法规规定的标准，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李永刚于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借据号SW20151216009889、SW20151216009863、SW20151216009927的借款期限内的利息2812.46元、罚息19300元，并按合同约定以2812.46元为基数按照年利率24%继续支付自2016年3月17日至实际还清款项之日止的复利；二、被告李永刚于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借据号SW20151218011050的借款期限内的利息2052元、罚息10186.67元，并按合同约定以2052元为基数按照年利率24%继续支付自2016年3月19日至实际还清款项之日止的复利；三、被告李永刚于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借据号SW20160109000107的借款期限内的利息20700元、罚息56333.33元，并按合同约定以20700元为基数按照年利率24%继续支付自2016年4月10日至实际还清款项之日止的复利；四、被告李永刚于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借据号SW20160120019082、SW20160120020334的借款期限内的利息3312元、罚息8426.67元，并按合同约定以3312元为基数按照年利率24%继续支付自2016年4月21日至实际还清款项之日止的复利；五、被告李永刚于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借据号SW20160121005803、SW20160121006349、SW20160121006145的借款期限内的利息3726元、罚息9420元，并按合同约定以3726元为基数按照年利率24%继续支付自2016年4月22日至实际还清款项之日止的复利；被告李永刚于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行支付律师费500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4220元、邮寄费64元，由被告李永刚负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长 胡 颖人民陪审员 张 莉人民陪审员 陈建云二〇一八年十一月二十二日书 记 员 邹亚娇