云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2017）云0102民初11887号原告：中国工商银行股份有限公司昆明护国支行，营业场所云南省昆明市护国路8、10、12、14、16号，统一社会信用代码915301007097755320。负责人:刘勇，行长。委托诉讼代理人：贺必胜，男，系原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：田阳，云南泓旷律师事务所律师，一般授权代理。被告：许辉，男，1970年4月15日出生，汉族，住云南省昆明市盘龙区，被告：杨彩云，女，1965年4月21日出生，汉族，住云南省昆明市盘龙区，被告：云南新都昌房地产开发有限公司，住所云南省昆明市西山区老海埂路都昌欣界苑**,统一社会信用代码91530000792857263Q。法定代表人：吕国平，董事长。委托诉讼代理人：冯俊声，男，1966年6月4日出生，汉族，住云南省昆明市西山区，系被告云南新都昌房地产开发有限公司员工，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行诉被告许辉、杨彩云、云南新都昌房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行的委托诉讼代理人孙小丹、田阳、被告云南新都昌房地产开发有限公司的委托诉讼代理人冯俊声到庭参加诉讼。被告许辉、杨彩云经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金余额641498.9元，截止2017年7月21日的利息、罚息、复利58094.27元（本息合计699593.17元），以及自2017年7月22日至上述款项实际还清之日止的利息、罚息、复利（按合同约定标准计算）；2.判令第一、第二被告承担原告实现债权的一切费用，其中律师费27984元；3.确认原告有权行使抵押权，即原告对被告许辉、杨彩云为上述债权提供抵押担保的位于西山区房屋依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.第三被告对上述1、2项诉讼请求承担连带清偿责任；5.本案案件受理费、保全费、公告费、执行费等诉讼费用由被告共同承担。事实及理由：第一、第二被告系夫妻关系，于2012年5月11日向原告借款，原、被告签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定原告向被告发放贷款人民币90万元，贷款期限为10年，贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%确定，还款方式为按月等额本息，第一、第二被告提供位于西山区房屋作价抵押担保，在抵押担保手续完毕前第三被告对涉案借款承担连带担保责任。原告按约于2012年5月11日向被告发放了90万元的贷款，但被告未按约偿还贷款本息，严重损害原告权益。原告为维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼。被告云南新都昌房地产开发有限公司答辩称，原告诉请第一项本金、利息、罚息以原告打印的数据为准，但是复利是重复要求被告，不应当得到支持，罚息实际上已经是违约金了，复利是双重的违约金，我们认为复利不应当得到支持。诉请第二项律师费是否实际产生，如果没有我们认为不是实际产生的损失不应当得到支持。诉请第三项行使抵押权要登记之后才能生效，如果没有登记就不存在行使抵押权的前提条件，行使抵押权没有法律依据，不应当支持。被告许辉、杨彩云未出庭答辩，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理确认以下事实：2012年5月11日，被告许辉、杨彩云与原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行、被告云南新都昌房地产开发有限公司签订《个人购房借款/担保合同》，该合同约定：原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行向被告许辉发放贷款人民币90万元，用于购买坐落于昆明市西山区房产；贷款期限为10年，自2012年5月11日至2022年5月11日；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，按年浮动；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；同时约定被告云南新都昌房地产开发有限公司承担阶段性连带责任保证，保证期间至正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书止；合同约定被告许辉、杨彩云以坐落于昆明市西山区房产为上述贷款作抵押担保，但未办理抵押登记手续。合同签订后，原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行按约发放了贷款90万元。后被告许辉未按约归还贷款本息。截止2018年11月21日，被告许辉尚欠原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行借款本金641498.90元及利息79187.29元、罚息29185.94元、复利12922.34元。另查明被告许辉、杨彩云系夫妻关系，二人于2011年1月6日登记结婚。本院认为，原告与被告许辉、杨彩云、云南新都昌房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》是各方的真实意思表示，合同内容合法、有效，对各方当事人均具法律约束力，原告和被告许辉、杨彩云、云南新都昌房地产开发有限公司均应当按照合同约定履行各自的合同义务。原告已按约定履行了出借义务，被告许辉未按约定按时归还贷款本息，已构成违约，根据合同约定，原告有权要求被告许辉立即偿还全部剩余贷款及相应的利息、罚息、复利。同时被告许辉、杨彩云系夫妻关系，上述债务发生在二人婚姻关系存续期间，被告杨彩云亦作为抵押人在《个人购房借款/担保合同》上签字，故本院认定该笔债务属于夫妻共同债务，被告杨彩云承担共同还款责任。因原、被告约定的利息、罚息、复利的利率均未超过法律规定的年利率24%，故对原告要求被告许辉、杨彩云归还全部借款本息的诉讼请求，本院予以支持。本院依法判决被告许辉、杨彩云归还原告尚欠贷款本金641498.90元及截至2018年11月21日的利息79187.29元、罚息29185.94元、复利12922.34元，并支付自2018年11月22日起至实际还清之日止以上述款项为基数计算的利息、罚息、复利。对原告主张为实现债权支出的律师费用，因原告未向本院提供律师费相关票据，本院不予支持。虽然《个人购房借款/担保合同》中约定被告许辉、杨彩云以其位于昆明市西山区房屋作为抵押担保，但未办理抵押登记，抵押权未设立，故对原告要求实现抵押权的诉讼请求，本院不予支持。被告云南新都昌房地产开发有限公司在《个人购房借款/担保合同》中以保证人名义签章，自愿为被告许辉在合同项下的债务承担连带保证责任，故对原告要求被告云南新都昌房地产开发有限公司承担连带保证责任的诉讼主张，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告许辉、杨彩云于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行尚欠贷款本金人民币641498.90元以及截至2018年11月21日的利息人民币79187.29元、罚息人民币29185.94元、复利人民币12922.34元，并承担上述款项自2018年11月22日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算）；二、被告云南新都昌房地产开发有限公司对本判决第一项所确定的债务向原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行承担连带保证责任，被告云南新都昌房地产开发有限公司承担责任后，有权向被告许辉、杨彩云追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币11076元，由被告许辉、杨彩云、云南新都昌房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  马海翠人民陪审员  陈建云人民陪审员  张 银二〇一八年十一月二十八日书 记 员  李 娜