北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0108民初34323号原告:北京农村商业银行股份有限公司海淀支行，住所地北京市海淀区苏州街**。负责人:叶文胜，行长。委托诉讼代理人：陶春华，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：马晓雪，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员，住北京市海淀区。被告：王飞，男，1974年2月8日出生，汉族，职业不详，户籍地北京市海淀区。北京农村商业银行股份有限公司海淀支行（以下简称农商行海淀支行）与王飞信用卡纠纷一案，本院于2018年6月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商行海淀支行的委托诉讼代理人陶春华、马晓雪到庭参加诉讼。王飞经本院公告传唤，现公告期已届满，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行海淀支行向本院提出的诉讼请求：请求判令王飞偿还信用卡欠款本金32998.07元、分期手续费70.15元，利息12144.39元、复利2402.98元、违约金19293.63元，合计66909.22元；支付自2018年5月16日起至每账单应还款项还清之日止的利息、复利、违约金（以北京农商银行凤凰信用卡领用合约收费标准为依据）；诉讼费、公告费及其他实现债权的费用由王飞承担。事实和理由：2013年10月20日，王飞通过农商行海淀支行签署北京农商银行凤凰信用卡申请表申领信用卡，同时提供了身份证复印件、他行信用卡、工作证明复印件等资料。2013年11月14日，农商行海淀支行向其核发信用卡，卡种为标准金卡，卡号为xxx，额度为30000元。王飞于2013年11月21日激活信用卡，11月28日开始使用该信用卡消费，至2016年5月，王飞均能正常还本付息，自2016年6月开始，王飞未归还当期账单金额，产生逾期，王飞刷卡消费、分期及还款情况如下：在2016年3月16日至4月15日账期，账单总金额30898.12元，其中刷卡消费28663.01元，账单分期每月摊销本金2164.96元，账单分期手续费70.15元（该分期产生于2015年12月4日，分期总金额12989.75元，共分6期，每月摊销本金2164.96元，分期手续费12989.75×0.54%=70.15元）。2016年4月16日至5月15日账期，王飞通过人行网银转入还款3笔共计30900元，将上期账单还清，并结余1.88元，本期王飞POS机消费2笔共计27835元，同城本行ATM机预借现金3000元，用款6天，产生利息8.99元，账单分期每月摊销本金2164.96元，账单分期手续费70.15元，欠款总额为33077.21元，其中本金32998.07元，分期手续费70.15元，利息8.99元。该账期的还款日为6月12日，王飞未能在还款日归还欠款。此后，虽经我行多次催收，王飞仍不偿还欠款，截止2018年5月15日，王飞信用卡逾期本金32998.07元，分期手续费70.15元，利息12144.39元，复利2402.98元，违约金19293.63元，本息、费用合计66909.22元。王飞上述行为已严重违反合同约定，因此，农商行海淀支行根据相关法律规定，向法院提起诉讼，请求依法保护农行行合法权益。农商行海淀支行为证明其主张的成立，向法庭提供了信用卡申请表（含领用合约、信用卡利率及收费标准），王飞欠款总额、交易明细，王飞身份证复印件及他行信用卡复印件、行驶本复印件、银行对账单。证明王飞申请信用卡，双方并约定了权利义务及王飞使用信用卡进行消费情况及违约事实。王飞经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，且农商行海淀支行提供了上述证据原件，故本院对上述证据的真实性予以确认。王飞未向本院提交书面答辩意见及证据。经本院审理查明：2014年10月20日，王飞（乙方）在农商行海淀支行（甲方）签署了北京农商银行凤凰信用卡金普卡申请表。申请表的主要内容：申请卡种为金卡，刷卡消费方式：凭密+签名，账单邮寄方式：电子邮件，开通短信功能，还款方式：全额还款；乙方并在申请表的“声明及签名栏”处签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则”，该申请表并附有领用合约条款、章程及信用卡利率收费标准。领用合约约定：对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天，在免息期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息，否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率记收透支利息，并按月记收复利，乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。信用卡收费标准记载了：滞纳金：当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元；分期手续费：持卡人申请分期付款业务成功后，每月本金摊销时收取的费用，当持卡人申请提前还款时，对未摊销的分期手续费进行一次性收取，每月分期手续费为分期总金额0.6%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%—+60%的范围内进行调整。备注：各项费用如有变动，以我行最新公告为准。2013年11月14日，农商行海淀支行依约向王飞发放了信用卡，额度为30000元。2013年11月28日，王飞开始刷卡消费至2016年5月10日，因王飞未能按期还款，农商行海淀支行于2016年6月15日将王飞的信用卡停卡。庭审中，农商行海淀支行称，截止2018年5月15日，王飞尚欠欠款本金32998.07元，分期手续费70.15元，利息12144.39元，复利2402.98元，违约金19293.63元，其中违约金数额计算至2017年7月15日，2017年7月16日至2018年5月15日未计算违约金。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，农商行海淀支行依据王飞签署的北京农商银行信用卡申请表及信用卡领用合约书的约定，依约向王飞发放了信用卡，王飞并持卡进行消费，双方间形成了金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，应属有效，具有法律约束力。王飞在持卡消费期间，未完全依据信用卡领用合约书及收费标准的约定履行偿还借款本息义务，系违约行为，应承担违约责任，偿还所欠借款本金，并支付分期手续费、利息、复利及滞纳金。故农商行海淀支行要求王飞偿还贷款本息、分期手续费、复利、违约金的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。关于农商行海淀支行主张的分期手续费、利息、复利、违约金的计算标准问题。本院认为，双方虽在领用合约书及收费标准约定了分期手续费、利息、复利及违约金的计算标准，该计算标准未违反当时相关法律规定的计算标准，应属有效，但超出了现有相关法律规定的标准，其超出部分应属无效。本院应依法予以调整。庭审中，农商行海淀支行称截至2018年5月15日止，王飞尚欠欠款分期手续费、利息、复利、违约金总额中的违约金数额只计算至2017年7月15日，2017年7月16日至2018年5月15日期间未计算违约金，本院不持异议。王飞经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，但不影响本院依据查明的事实依法缺席进行裁决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：王飞于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司海淀支行尚欠欠款本金32998.07元及分期手续费、利息、复利、违约金（其中截止2018年5月15日的分期手续费70.15元，利息12144.39元，复利2402.98元，违约金19293.63元，自2018年5月16日起至欠款本金2998.07元付清之日止的利息、复利、违约金，总计按年利率24%标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1472元、公告费260元（北京农村商业银行股份有限公司海淀支行均已预交），均由王飞负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  范望白人民陪审员  李蜀晋二〇一八年十一月七日书 记 员  郭妍君