重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0115民初5054号原告：中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区桃源大道****，统一社会信用代码91500115K36115198B。负责人：胡显明，该支行行长。委托诉讼代理人：张彬彬，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭太平，重庆索通律师事务所律师。被告：罗强，男，1986年5月8日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：陈利，女，1985年9月17日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称工行长寿支行）与被告罗强、陈利金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月17日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告工行长寿支行的委托诉讼代理人郭太平到庭参加诉讼，被告罗强、陈利经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗强、陈利立即偿还借款本金163190.57元，并支付截止2018年5月25日的利息5930.55元、复利199.22元、罚息156.38元，本息合计169476.72元；2.判令二被告立即支付2018年5月26日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以163190.57元为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮30%计算，复利以未偿还的利息5930.55元为基数，在本合同所执行的贷款利率水平上上浮30%计算）；3.判令本案律师费7626元由二被告承担；4.判令原告工行长寿支行对被告罗强、陈利所提供抵押的位于重庆市长寿区凤城街道X的房屋享有优先受偿权；5.判令本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：原告工行长寿支行与被告罗强、陈利签订了《个人购房借款/担保合同》，该合同约定，二被告向原告申请贷款187000元，按月等额本息还款，贷款期限为240个月。合同签订后，原告按照合同约定放款187000元给二被告。被告罗强、陈利将其名下位于重庆市长寿区凤城街道桃花东路11号2栋10-1的房屋进行了抵押担保。原告与二被告签订《个人购房借款/担保合同》对违约情形及违约责任进行了约定，其借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约。借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求解除合同；合同还约定了贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。在履行合同过程中，二被告已经累计六次未按时足额还款，经原告多次催促仍未还款。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求二被告承担偿还贷款本金、利息、罚息、复利以及支付原告实现债权费用等法律责任，同时，原告对二被告所提供的抵押房屋具有优先受偿权。被告罗强未作答辩。被告陈利未作答辩。原告工行长寿支行围绕诉讼请求，依法提交了以下证据：1.中国工商银行个人住房（商用房）贷款申请表、个人购房借款/担保合同、借款凭证。以此证明原告工行长寿支行与被告罗强、陈利存在真实、合法、有效的金融借款关系，合同中明确约定了双方当事人的权利义务、违约责任和管辖权等，原告已按合同约定金额发放了贷款；2.重庆市预购商品房抵押贷款合同、重庆市房地产权证、重庆市土地房屋预告登记证明。以此证明被告罗强、陈利将其所有的位于重庆市长寿区凤城街道X的房屋抵押给原告，并在重庆市长寿区土地房屋登记中心办理了预购商品房抵押登记，原告作为抵押权人就该房屋享有优先受偿权；3.交易和还款明细、个人贷款逾期归还查询结果、个人贷款逾期催收函、关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函、邮政快递单。以此证明二被告未按借款合同约定按时足额偿还贷款的违约事实及欠款的具体构成，且经原告催收未果遂根据合同约定宣布借款立即到期，要求二被告立即清偿全部借款本息。同时证明截止2018年5月25日，二被告拖欠原告借款本金163190.57元、利息5930.55元、复利4199.22元、罚息156.38元，合计169476.72元；4、结婚证、户口页。以此证明被告罗强、陈利于2009年3月12日登记结婚，双方系夫妻关系。上述证据，因被告罗强、陈利经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，自愿放弃抗辩、举证、质证的权利，本院对以上证据的真实性、关联性、合法性予以确认。根据原告工行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月31日，被告罗强、陈利因购买重庆市长寿区凤城街道X的房屋作为共同借款人，向原告工行长寿支行申请贷款187000元，并在申请表上填写了借款申请人基本信息、共同借款人基本情况、申请贷款情况、贷款担保等相关信息，被告罗强、陈利分别在申请表借款（及共同）申请人、借款及共同申请人配偶处签名捺印。2013年2月22日，原告工行长寿支行（贷款人）与被告罗强、陈利（借款人、抵押人）签订香提雅郡（重庆）行（长寿）支行（2013）年0037号《个人购房借款/担保合同》。合同第四条贷款利率中4.1条约定：贷款利率具体约定见本合同第四十二条。4.2条约定：贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式A：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。具体约定见本合同第四十三条。合同第六条还款中6.1条A约定：按月等额本息还款法（按月计息）；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。第九条罚息中9.1条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十一条。9.3条约定：贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。合同第十四条违约及违约责任中14.1条约定：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A.借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；......L.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；.......14.2条约定：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（1）要求借款人限期纠正违约行为；（2）要求借款人另行提供贷款人认可的担保；（3）停止发放本合同及依据贷款人及借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；......合同第十五条规定：本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。合同第十七条约定：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。合同第十八条抵押物中18.1条约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。合同第十九条约定：抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同第三十八条约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房按揭贷款，贷款金额187000元。合同第三十九条约定：本合同项下贷款用于购买/自建坐落于重庆市长寿区桃花东路X，建筑面积62.06平方米的房屋。合同第四十一条约定：本合同项下贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。合同第四十二条约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.55%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式计算，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。合同第四十三条约定：贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按4.2条A处理。合同第四十五条约定：借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名重庆柏树房地产开发有限公司重庆长寿支行在中国工商银行的账户，贷款利息自实际放款日起计算。合同第四十六条约定：经协商一致，借款人按照等额本息偿还贷款本息。合同第五十一条约定：对第九条第一款的约定，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收30%确定。该合同附的《抵押物清单》上载明：抵押人罗强、陈利，抵押物地址重庆市长寿区桃花东路X，建筑面积62.06㎡等。之后，案涉抵押房屋在房地产权证上登记坐落为重庆市长寿区桃花东路X，重庆市预购商品房抵押贷款合同及重庆市土地房屋预购登记证明记载该房已设定抵押权，抵押权人为原告工行长寿支行。2013年4月23日，原告工行长寿支行向被告罗强、陈利指定的收款人账户转款187000元，借款凭证上记载基准利率6.55%，借款当期执行利率6.55%。被告罗强、陈利借款后按约偿还借款本息至2017年12月31日，截止2018年5月，被告罗强、陈利已连续6期未按时足额还款，至2018年5月25日，二被告尚欠原告工行长寿支行借款本金163190.57元、利息5930.55元、复利199.22元、罚息156.38元，本息合计为169476.72元。本院认为，被告罗强、陈利因购房共同向原告工行长寿支行申请借款，并签订《个人购房借款/担保合同》，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告工行长寿支行依约向被告罗强、陈利发放贷款187000元，但二被告从2017年12月31日起未按合同约定归还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告工行长寿支行提供的证据不能证明其向二被告送达了《个人贷款逾期催收函》和《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》，其主张案涉借款于2018年5月25日全部到期不能成立。原告工行长寿支行在庭审中主张全部借款到期，二被告经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，自愿放弃抗辩、举证、质证的权利，本院确定庭审之日即2018年11月7日为全部借款到期日。二被告已偿还部分借款本金，故对原告工行长寿支行要求二被告偿还借款本金163190.57元的诉讼请求，予以支持。关于利息，2018年1月1日至2018年11月7日期间的利息以应付未付本金为基数，按照合同约定计算；2018年11月8日起的利息以163190.57元为基数，按合同约定计算。被告罗强、陈利自愿将其所有的位于重庆市长寿区桃花东路11号2栋10-1的房屋为案涉借款作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，现原告工行长寿支行主张对抵押物优先受偿，亦符合法律规定，予以支持。原告工行长寿支行没有提供证据证明其已实际支付律师费7626元，故对其主张律师费的诉讼请求，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告罗强、陈利于本判决生效后十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金163190.57元，并支付自2018年1月1日起至2018年11月7日期间以应付未付借款本金为基数按《个人购房借款/担保合同》约定计算的利息及相应复利；二、被告罗强、陈利于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行支付以163190.57元为基数从2018年11月8日起按《个人购房借款/担保合同》约定计算至借款本息付清时止的罚息及相应复利；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行就上述债权有权对被告罗强、陈利所有的位于重庆市长寿区桃花东路X的房屋以折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3842元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行负担50元，被告罗强、陈利共同负担3792元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  黄尤秀人民陪审员  熊素兰人民陪审员  罗瑶星二〇一八年十一月十五日书 记 员  张铃欢