黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）黑01民终7728号上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司，住所地黑龙江省哈尔滨市南岗区天顺街**。负责人：高学荣，该分公司经理。委托诉讼代理人：李彦卓，黑龙江宜友律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：哈尔滨银行股份有限公司金桥支行，，住所地黑龙江省哈尔滨市南岗区文昌街**负责人：李元骥，该分行行长。委托诉讼代理人：杨洋，男，1986年9月25日出生，汉族，哈尔滨银行股份有限公司金桥支行员工，住黑龙江省哈尔滨市南岗区。原审被告：李学明，男，1986年2月17日出生，汉族，住黑龙江省哈尔滨市道外区。原审被告：吕月月，女，1991年1月9日出生，汉族，住黑龙江省北安市。上诉人中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司（以下简称中华联合保险公司）因与被上诉人哈尔滨银行股份有限公司金桥支行（以下简称金桥支行）、原审被告李学明、吕月月借款合同纠纷一案，不服黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2018）黑0103民初4985号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年10月8日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中华联合保险公司的委托诉讼代理人李彦卓，被上诉人金桥支行的委托诉讼代理人杨洋到庭参加诉讼。原审被告李学明、吕月月经本院合法传唤，未到庭，本案现已审理终结。中华联合保险公司上诉请求：1.撤销一审判决第三项并依法改判；2.一、二审诉讼费由中华联合保险公司承担。事实和理由：一、中华联合保险公司不是本案的适格主体。李学明和吕月月向金桥支行贷款10万元，贷款到期后，李学明和吕月月未偿还借款本息，发生借款合同纠纷之诉。本案中华联合保险公司不是还款义务人和保证人，中华联合保险公司与李学明和吕月月签订的是保险合同，如投保人不能履行还款义务，金桥支行请求中华联合保险公司承担保险责任时，应另行提起保险合同纠纷之诉。二、案涉保险合同对承保的具体数额已在保险单中明确约定，约定20%的免赔率，在发生保险理赔时中华联合保险公司应承担的是保险单载明投保数额80%的理赔责任。金桥支行辩称：中华联合保险公司上诉理由不成立，请求二审法院维持一审判决。李学明、吕月月未到庭亦未答辩。金桥支行向一审法院起诉请求：1.请求判令李学明、吕月月偿还贷款本金10万元及利息8,084.36元，自2018年2月1日起计收罚息及复利，贷款逾期罚息利率为合同约定贷款利率，即固定年利率8%的150%，贷款逾期复利利率同罚息利率计收，直至清偿时止；2.中华联合保险公司承担保险担保责任；3.诉讼费用由各被告负担。一审法院认定事实：2016年5月12日，金桥支行与李学明、吕月月签订《个人履约保证保险类消费贷款贷款借款合同》，合同约定李学明向原告借款10万元，借款用途为婚嫁，借款期限自2016年5月12日起至2017年5月11日止，借款期限起始日与借款借据不一致时，以第一次放款时的借款借据所载实际放款日期为准；借款年利率为8％，在借款期限内，该利率保持不变；还款方式为按月还息，到期一次还本；如李学明未按约定期限还款且未就展期事宜与金桥支行达成协议，金桥支行有权就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直至李学明完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150％；如李学明未按期足额付息，金桥支行有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。吕月月以李学明配偶身份在借款合同上签字。李学明为向金桥支行借款，于2016年5月11日在中华联合保险公司处投保贷款保证保险，保险金额为10.8万元，保险期间自2016年5月12日起至2017年5月11日止，赔偿等待期2个月，并指定保单第一受益人为金桥支行，未经第一受益人许可，保单不得退保。2016年5月12日，金桥支行按照合同约定向李学明账户发放了10万元贷款。后李学明、吕月月未按照合同约定履行还款义务，截止2018年1月31日，尚欠借款本金10万元，利息8,084.36元。一审法院认为，金桥支行与李学明、吕月月签订的《个人履约保证保险类消费贷款贷款借款合同》系当事人真实意思表示，且内容不违反法律的相关规定，合法有效。合同签订后，金桥支行依约向李学明发放贷款10万元，但李学明未按合同约定按期偿还借款本息，构成违约，应承担还款责任与违约责任。因李学明未提出相反证据证明其欠款数额，故一审法院对金桥支行所述李学明欠款本金及利息数额予以认定。现金桥支行要求李学明偿还借款本金10万元及截止2018年1月31日的利息8,084．36元，并且要求自2018年2月1日起至清偿本息之日止，按照年利率8％的150％继续计算利息，符合合同约定，亦不违反法律规定，予以支持；吕月月以李学明配偶身份在借款合同上签名，视为其对合同条款的确认，吕月月应与李学明承担共同还款责任；李学明在中华联合保险公司处投保贷款保证保险并指定金桥支行为第一受益人，故对李学明未按约定偿还金桥支行的借款本息，中华联合保险公司应在保险限额10.8万元范围内履行保险责任。中华联合保险公司抗辩金桥支行应另行提起保险合同纠纷诉讼，因本案的借款合同纠纷与贷款保证保险合同纠纷具有关联性，在确定借款人责任时，一并确定保险人的责任，有利于节约司法资源，减轻当事人诉累，并无不当。中华联合保险公司主张20％免赔率，但未提供证据予以证明，对其抗辩主张不予采纳。故判决：一、李学明、吕月月于判决生效后十日内偿还金桥支行借款本金10万元；二、李学明、吕月月于判决生效后十日内给付金桥支行上述借款的利息（截止2018年1月31日利息为8,084.36元，自2018年2月1日起至本息清偿之日止，按照年利率8％的150％计算）；三、如李学明、吕月月到期不能清偿哈尔滨银行股份有限公司金桥支行上述款项，对其不能清偿部分，由中华联合保险公司在保险限额10.8万元范围内承担保险责任。案件受理费2,462.00元，减半收取1,231.00元，由李学明、吕月月负担。二审期间，中华联合保险公司、金桥支行、李学明和吕月月未提供证据。二审查明：2015年12月17日，哈尔滨银行股份有限公司与中华联合财产保险股份有限公司签订《贷款保证保险业务专项合作协议》，约定：在保险期间、赔款等待期和赔付期限内，借款人未能按照与哈尔滨银行股份有限公司签订的借款合同的约定履行还款业务，且借款人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。中华联合财产保险股份有限公司对借款人应偿还而未偿还的贷款本金、相应的利息，按照本协议及保险合同的约定承担赔偿责任。保险绝对免赔率为保险金额的20%。保险赔款＝借款人未能偿还的贷款本息×（1-绝对免赔率）。除此，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案争议焦点是保险事故发生后，对案涉借款本息中华联合保险公司如何向金桥支行承担保险赔款。本案中，李学明和吕月月向金桥支行借款10万元，李学明和吕月月在中华联合保险公司投保贷款保证保险，保险金额为10.8万元，指定保单第一受益人为金桥支行，现李学明和吕月月未偿还借款本息，根据《贷款保证保险业务专项合作协议》规定：保险绝对免赔率为保险金额的20%。据此，对案涉借款本息中华联合保险公司应在保险金额的80%限额内向金桥支行承担保险赔款，一审法院判令中华联合保险公司在保险金额10.8万元范围内承担保险责任不当，本院予以纠正。综上所述，中华联合保险公司的上诉请求成立,予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2018）黑0103民初4985号民事判决第一、二项；二、变更黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2018）黑0103民初4985号民事判决第三项为如李学明和吕月月到期不能清偿哈尔滨银行股份有限公司金桥支行上述款项，对其不能清偿部分，由中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司在保险限额86,400.00元范围内承担保险责任。中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司承担保险赔偿责任后，有权向李学明和吕月月追偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1,231.00元，由李学明和吕月月负担。二审案件受理费2,460.00元，由哈尔滨银行股份有限公司金桥支行负担。本判决为终审判决。审判长  杨凯声审判员  于 敏审判员  杨 蕊二〇一八年十一月二十日法官助理潘玥书记员胡恬田