广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初6874号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住江门市负责人：蔡可期。委托代理人：郑逸天，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：杨清清，男，汉族，1970年10月15日出生，住广东省阳春市，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称江门中行）诉被告杨清清信用卡纠纷一案，本院于2018年10月15日立案受理后，依法由审判员郭子托适用简易程序独任审判，并于2018年11月27日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人郑逸天到庭参加诉讼，被告杨清清经本院传票传唤，没正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江门中行起诉认为：2017年3月30日，被告在原告处成功开立了长城环球通爱驾汽车信用卡，卡号为62×××33。2017年4月10日，被告与原告签订编号：HTJA2017100003824878号《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称《借款合同》），约定被告通过上述信用卡办理分期借款，借款本金为人民币99000元，用于购买汽车，被告分36期向原告归还借款。同日，被告与原告签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），约定杨清清自愿将其拥有处分权的汽车（车牌号粤Ｊ×××**）作抵押担保，并对上述借款承担抵押担保责任，抵押车辆并于2017年4月10日办理了抵押登记。原告依据合同约定,向被告杨清清发放了借款99000元(被告杨清清授权原告将借款直接划至第三方江门市恒迹汽车贸易有限公司名下账户)，履行了合同义务。被告在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。被告借款后，从2018年4月起出现逾期还款。经原告多次催告被告还款，但被告未能足额还款。截止至2018年8月28日，被告尚欠原告借款本金为16513.48元，利息为393.32元，还款违约金为1230.79元，未到期金额为58290元，共计人民币76427.59元。鉴于被告没有依约归还欠款，原告为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判令：1.解除原告与被告签订的《借款合同》；2.被告杨清清立即向原告偿还信用卡欠款本息共计人民币76427.59元（其中借款本金16513.48元，利息为393.32元，还款违约金为1230.79元，未到期金额为58290元，利息及还款违约金计算至2018年8月28日，此后利息及还款违约金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）约定计算)；3.依法对杨清清为上述借款提供抵押担保的汽车（粤Ｊ×××**）进行拍卖、变卖或折价，所得的价款优先偿还给原告；4.本案诉讼费、保全费、公告费全部由被告承担。原告江门中行对其陈述在举证期限内提供如下证据：1.杨清清的身份证复印件、户口本复印件；2.《长城环球通系列信用卡申请表》（以下简称《信用卡申请表》）、《领用合约》、中国银行信用卡分行客服系统；3.中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表、《借款合同》、《抵押合同》；4.《借款借据》；5.《信用卡流水明细表》。被告杨清清无到庭，无答辩，在举证期限内也没有提供证据。经审理查明：2017年3月30日，杨清清向江门中行申请开立信用卡（卡号：62×××33）。2017年4月10日，杨清清与江门中行签订《借款合同》，约定由江门中行贷款人民币99000元给杨清清，用于购买汽车，贷款期限为3年，分期36个月还款，收取分期手续费10890元。合同并约定双方的权利义务及逾期还款的违约责任等。同时，杨清清并与江门中行签订《抵押合同》，杨清清愿意将所购的粤Ｊ×××**汽车抵押给江门中行。上述合同签订后，江门中行依约根据杨清清的授权，将款项人民币99000元划至江门市恒迹汽车贸易有限公司名下账户，履行了合同义务。杨清清也用所借款项购买了粤Ｊ×××**小型轿车，粤Ｊ×××**小型轿车并办理了以江门中行为抵押权人的他项权登记。但在借款后，杨清清自2018年4月出现逾期，截至2018年8月28日，杨清清尚欠江门中行信用卡借款本金人民币74803.48元，利息393.32元,还款违约金1230.79，合共人民币76427.59元。江门中行催收无果，遂提起本案诉讼。本院认为，江门中行是具有金融业务经营权的企业，其与杨清清签订的《信用卡申请表》、《借款合同》、《抵押合同》均是合同各方当事人的真实意思表示，并无违反法律、法规的禁止性规定，应确认为有效。上述合同签订后，江门中行已经将款项人民币99000元划至杨清清授权指定的账户中，履行了合同义务。杨清清收到借款及取得信用卡后，应按约定将分期还款的款项划入信用卡中，并应按约定使用信用卡。由于杨清清没有按约定进行信用卡还款，至江门中行起诉时止，已经连续多期未能按时还款。根据《借款合同》的约定，在杨清清未按合同约定按时进行信用卡还款时，江门中行有权宣布合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期并有权终止或解除合同。本案中，由于杨清清未能按时足额进行信用卡还款的行为已经构成违约，依法应承担违约责任。江门中行有权解除双方签订的《借款合同》，并有权要求杨清清偿还尚欠的借款本息。杨清清用自有的粤Ｊ×××**小型轿车为上述借款做抵押担保，抵押车辆已经办理了以江门中行为抵押权人的他项权登记手续，抵押关系合法有效。因此在杨清清不能按时还款时，江门中行对杨清清的抵押车辆享有优先受偿权。关于利息问题。江门中行主张利息是按照《信用卡申请表》背面所附的《领用合约》的约定进行计算。对此本院认为，《领用合约》是《信用卡申请表》背面所附的附件，和《信用卡申请表》是一体的、是不可分割的一部分，对双方均具有法律约束力。在杨清清逾期还款后，江门中行根据《领用合约》的约定计算利息，并没有违反法律、法规的禁止性规定，本院依法予以支持。关于违约金问题。在本案中，虽然江门中行要求杨清清按《领用合约》的约定支付计至2018年8月28日的违约金1230.79元。但在《领用合约》中约定的是滞纳金，并非违约金。中国人民银行于2017年1月1日已取消对信用卡透支款项的滞纳金收取，尽管江门中行发出公告声明将“滞纳金”变更为“违约金”，但这只是江门中行单方面作出的意思表示，未经与持卡人杨清清协商同意，该意思表示不能约束杨清清。因此，对于江门中行主张计至2018年8月28日的违约金1230.79元及之后继续计算违约金没有法律依据，本院不予支持。杨清清经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十六条、第九十四条第（三）项、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告杨清清于2017年4月10日签订的编号：HTJA2017100003824878号《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》于2018年10月15日解除；二、被告杨清清应于本判决生效之日起十日内偿还信用卡借款本金人民币74803.48元，利息393.32元，合共人民币75196.8元（利息计至2018年8月28日，自2018年8月29日计至还清之日止的利息继续按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算）给原告中国银行股份有限公司江门分行；三、若被告杨清清未能在本判决规定的期限履行还款义务时，则以被告杨清清自有的提供抵押担保的粤Ｊ×××**小型轿车折价或者拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告中国银行股份有限公司江门分行;四、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费1711元，减半收取855.5元，保全费784元，合共1639.5元，由原告中国银行股份有限公司江门分行负担26.5元，由被告杨清清负担1613元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  郭子托二〇一八年十一月二十七日法官助理莫丽君书记员容瑞琼