湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂2801民初6156号原告：郭自斌，女，生于1978年11月29日，土家族，湖北省恩施市人，住恩施市，原告：朱术铭，男，生于2000年11月16日，土家族，重庆市奉节县人，住恩施市，原告：朱怀英，女，生于1934年3月10日，汉族，重庆市奉节县人，住恩施市，三原告共同委托诉讼代理人：陈礼堂，湖北正典律师事务所律师。被告：国泰财产保险有限责任公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区世纪大道**东方金融广场****，统一社会信用代码91310000710935628W。法定代表人：韩歆毅，该公司董事长。委托诉讼代理人：李文洋（国泰财产保险有限责任公司职工），男，生于1977年11月7日，汉族，山东省济南市人，住上海自由贸易试验区，原告郭自斌、朱术铭、朱怀英与被告国泰财产保险有限责任公司（以下简称国泰财保公司）保险纠纷一案，本院于2018年9月18日立案后，依法适用简易程序，于2018年11月7日公开开庭进行了审理。原告郭自斌及三原告共同委托诉讼代理人陈礼堂，被告国泰财保公司的委托诉讼代理人李文洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郭自斌、朱术铭、朱怀英向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告给付被保险人朱作林意外身故保险金800000元、意外医疗保险金80000元、误工费用保险金13500元、营养费及护理费保险金13500元，合计907000元；2.由被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告按照150元/天、19天（住院23天扣除免赔4天）计算误工费用赔偿金2850元，按照50元/天、19天（住院23天扣除免赔4天）计算营养费及护理费保险金为950元，诉讼请求数额作相应变更。事实和理由：被保险人朱作林生前系恩施市省心网络服务中心通过“饿了么”平台接单的配送员。2018年8月2日17时50分许，朱作林驾驶无号牌“新雷”电动车在配送外卖过程中，与闫发勇驾驶的鄂Ｑ×××**号普通二轮摩托车在恩施市××大道原州行政服务中心路段相撞，造成两车受损、朱作林受伤后经恩施州民族医院抢救无效于2018年8月24日死亡的交通事故。恩施市省心网络服务中心是“饿了么”平台的加盟商，“饿了么”是上海拉扎斯信息科技有限公司开发运营的专业网络订餐平台，上海拉扎斯信息科技有限公司为朱作林在被告处投保了“饿了么”加盟商配送人员意外伤害保险，个人意外伤害保险金额为800000元，附加意外医疗保险金额为80000元，附加误工费用保险金额为13500元，附加营养费、护理费保险金额为13500元，保险期间自2018年7月28日起至2018年8月26日止。朱作林发生交通事故时在保险期间内，被告应当按照合同约定向原告给付保险金。被告国泰财保公司辩称，第一、本案诉讼主体。关于原告主体，根据保单第四条约定及投保协议第二天第4款，法定受益人涉及到受益顺序和受益份额的问题，希望原告能够确定受益份额。关于被告主体，朱作林是代理商恩施市省心网络服务公司的员工，构成雇佣关系。1.省心网络公司作为雇主应当对雇员所遭受的意外事故承担雇主责任；2.考虑到保险事故信息的查证及保障被保险人朱作林的权益，申请追加恩施市省心网络服务公司作为共同被告参与诉讼。第二、保险责任。1.目前没有看到涉案事故的详细订单信息，无法确认是否是在保险期间内。2.通过交通事故认定书可以看出被保险人存在逆向行驶、无有效驾驶证等情形。3.死亡原因通过证据没有看出被保险人死亡的医学证明。第三、赔偿责任。1.身故保险金如果确定属于保险责任，我方将按照保险条款责任的约定履行赔偿责任。2.意外医疗保险根据投保协议第一条承保方案及附加意外医疗保险条款的约定，保险责任赔付是符合当地医疗保险规定必要的、合理的医疗费用，超过100元的部分给付医疗保险金。后面涉及自费药及医保用药，根据条款的约定，答辩人只承担甲类药品，乙类药品医保部分。诊疗费、器材费不属于保险赔偿范围。3.误工费。根据投保协议及附加营养费、护理费、误工费用保险条款的约定，承担的是被保险人的实际误工费。鉴于被保险人生前的就医情况，按照实际23天住院期间，扣除4天的免赔乘以每天的标准150元。营养费、护理费同误工费的计算方式，两者一起标准是50元/天，不是150元/天。诉讼费不是保险赔偿的范围。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的事实和证据，本院结合当事人陈述及相关事实予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月20日，上海拉扎斯信息科技有限公司（投保人）与被告国泰财保公司（保险人）签订《饿了么加盟商配送人员意外伤害险投保协议》（以下简称《投保协议》），约定：在保险期间，通过“饿了么”平台接单的代理商的配送人员，在配送服务过程中、上下班期间、接受平台培训期间发生意外伤害事故、个人责任事故，保险人按照本协议的约定承担赔偿责任；意外身故、残疾赔偿金为800000元；意外医疗赔偿金为80000元，保险人就被保险人自事故发生之日起180日内实际支出的符合当地基本医疗保险规定的、必要的、合理的医疗费用（包含乙类药和丙类药费用）超过人民币100元的部分给付医疗保险金；骑手误工费150元/天，免赔4天；骑手营养费＋护理费50元/天，免赔4天。该协议第一条“承保方案”第8款第7项以黑体字载明“被保险人驾驶机动车需持有效驾驶证及驾驶有效行驶证的机动车，否则本保险不承担因被保险人过失导致第三者人身伤亡或财产的直接实际损失相关的保险责任”，第8项载明“被保险人的误工费按照150元/天赔付，营养费和护理费合计按照50元/天赔付”。被告国泰财保公司出具的《饿了么加盟商配送人员意外伤害保险保险单》载明：签单日期为2018年7月28日；个人意外伤害保险条款，死亡、伤残保险金额为800000元；附加意外医疗保险条款，意外医疗保险金额为80000元；附加营养费、护理费及误工费用保险条款，误工费用保险金额为13500元，营养费、护理费保险金额为13500元（双方均承认系笔误，实际应为4500元）。保险期间自2018年7月28日起至2018年8月26日止。该保险单还载明：本保单受益人为法定受益人。《国泰财产保险有限责任公司个人意外伤害保险条款》责任免除第七条载明：“被保险人在下列期间遭受伤害以致身故或伤残的，保险人也不承担给付保险金责任：……（五）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车期间。”被保险人朱作林系恩施市省心网络服务中心餐饮配送员，工作范围为恩施市航空路金三角广场周边，单位作息时间分为三班（早班8时至19时、中班10时至20时、晚班11时至0时）。2018年8月2日朱作林上早班，17︰18左右，朱作林在手机APP上接到送餐任务，即从“洞子老火锅”将商品送到恩施州电力公司宿舍院内星州游泳健身前台的信息。17︰39左右，朱作林到店取餐，17︰47左右送到。17︰50左右，朱作林朱作林驾驶无号牌“新雷”电动车在配送外卖返回过程中，与闫发勇驾驶的鄂Ｑ×××**号普通二轮摩托车在恩施市××大道原州行政服务中心路段相撞，造成两车受损、朱作林受伤后经恩施州民族医院抢救无效于2018年8月24日死亡的道路交通事故。自2018年8月2日起至2018年8月24日止，朱作林在恩施州民族医院住院住院23天，共计花去医疗费156946.71元，因特重度型颅脑损伤医治无效死亡。2018年9月3日，恩施市公安局交通警察大队作出《道路交通事故认定书》，认定朱作林违反《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证”、第三十五条“机动车、非机动车靠右侧通行”、第五十一条“机动车行驶时，驾驶人、乘坐人员应当按照规定使用安全带，摩托车驾驶人及乘坐人员应当按规定戴安全头盔”之规定承担主要责任，闫发勇承担次要责任。朱作林的法定继承人为其妻子郭自斌、儿子朱术铭及母亲朱怀英。2018年10月16日，经原告朱术铭申请，恩施市人力资源和社会保障局作出恩市人社工认字〔2018〕365号《认定工伤决定书》，认定朱作林系在工作时间和工作场所，因工作原因受到事故伤害，符合《工商保险条例》第十四条第（一）项规定，属于工伤认定范围，认定为工伤。本院认为，案涉保险合同系当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告国泰财保公司申请追加被保险人的雇佣单位恩施市省心网络服务公司为共同被告，没有事实和法律依据，本院不予准许。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”据此，被告平安保险宜昌支公司将交通安全法规中禁止的无证驾驶等情形作为其免责事由，并不当然导致免除保险责任的法律效果，仍负有向投保人进行提示的义务。虽然被保险人存在无证驾驶的情形，但是从《投保协议》来看，被告国泰财保公司只是以黑体字提示“被保险人驾驶机动车需持有效驾驶证及驾驶有效行驶证的机动车，否则本保险不承担因被保险人过失导致第三者人身伤亡或财产的直接实际损失相关的保险责任”，没有提示免除保险人对被保险人的赔偿责任，可以认定被告国泰财保公司没有尽到提示义务，免责条款不产生效力。《投保协议》约定“保险人就被保险人自事故发生之日起180日内实际支出的符合当地基本医疗保险规定的、必要的、合理的医疗费用（包含乙类药和丙类药费用）超过人民币100元的部分给付医疗保险金”，根据该约定，被告国泰财保公司抗辩意外医疗保险金不赔偿乙类药品医保部分以及诊疗费、器材费的理由不成立。原告请求判令被告国泰财保公司赔偿意外身故保险金800000元、意外医疗保险金80000元、误工费用保险金2850元、营养费及护理费保险金950元，合计883800元，因符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告国泰财保公司拒绝承担赔偿责任的抗辩理由不成立，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款、第四十二条第一款第一项，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告国泰财产保险有限责任公司于本判决生效后十日内向原告郭自斌、朱术铭、朱怀英支付意外身故保险金800000元、意外医疗保险金80000元、误工费用保险金2850元、营养费及护理费保险金950元，合计883800元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。案件受理费12638元，减半交纳6319元，由被告国泰财产保险有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  郭韶华二〇一八年十一月十三日书记员  罗 毅