襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0606民初4344号原告：中国农业银行股份有限公司襄阳樊城支行。住所地：襄阳市樊城区前进路**。负责人：赵炜，该行行长。委托诉讼代理人：张建军，湖北三顾律师事务所律师。被告：葛威，男，1988年5月27日出生，汉族，住襄阳市樊城区。被告：唐咏来，男，1975年7月16日出生，汉族，住襄阳市。原告中国农业银行股份有限公司襄阳樊城支行（以下简称农行樊城支行）与被告葛威、唐咏来金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月30日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行樊城支行的委托诉讼代理人张建军，被告唐咏来到庭参加了诉讼，被告葛威经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行樊城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告葛威、唐咏来偿还原告2018年5月31日之前向被告发放的信用卡借款本金180756.61元、利息48544.3元、逾期还款违约金（滞纳金）9945.34元，手续费3858.45元，合计243104.71元；庭审中，原告农行樊城支行变更诉讼请求，增加借款本金至198626.34元，利息51743.25元，滞纳金10994.41元，手续费5060.49元，合计266424.49元；另从2018年6月1日起至还清之日止，以借款本金198626.34元为基数，按日利率万分之五计付利息，并按(本金198626.34元+消费手续费5060.49元)为基数的5%支付逾期违约金（滞纳金）。2、判令二被告承担本案诉讼费用及其他实现债权费用。事实和理由：2010年12月22日，被告葛威向原告申请办理金穗白金贷记卡，填写信用卡申请表，并在申请人签名处签字，声明已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合同（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。2011年11月8日，被告唐咏来向原告出具担保书，表示同意为被告葛威办理的贷记卡债务提供长期全面担保。原告为被告葛威办理了信用卡，授信额度20万元。但被告葛威刷卡透支后未按约定还款，截止2018年5月31日，拖欠原告信用卡借款本金、利息、滞纳金、消费手续费合计266424.49元，原告多次催要无果，为维护自身合法权益，特诉至人民法院，请求判如所请。为证明诉称事实，原告向本院提交了以下证据：1、中国农业银行金穗贷记卡申请表及领用合约；2、申请人收入证明、房产证、任职企业营业执照；3、金穗卡账户详细信息；4、担保书；5、催收记录。被告葛威未到庭，亦未提交书面答辩意见和证据。被告唐咏来辩称：该卡（卡号46×××58）是由我担保的，我于2016年9月主动找到银行协商，告诉他们葛威已没有偿还能力，银行答应如果我将信用卡已产生的债务还清会把卡锁住，之后将免除我为葛威担保的责任，就此我写了一份申请书，银行工作人员还在上面签字（该申请书现在找不到了）。该卡信用额度20万元，我根据银行提供的金额于当月10号替葛威偿还了卡上所欠的182000元，因此银行目前要求我担保的债务是葛威之后又刷卡透支的（卡号46×××79），我不应再继续承担担保责任。被告唐咏来为证明其辩称事实，向本院提交了两则录音材料和一份还款记录。经审理查明：2010年12月22日，葛威向农行樊城支行申请办理金穗白金贷记卡，填写信用卡申请表，并在申请人签名处签字，声明已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合同（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。金穗贷记卡领用合约第四条规定，对于非现金交易，被告在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（违约金）。本合约的利息按日万分之五计收。滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。同时，章程和合约还对收费项目和收费标准进行了约定。2011年11月8日，唐咏来向农行樊城支行出具担保书，表示同意为葛威办理的贷记卡债务提供长期全面担保。此时葛威办理的信用卡（卡号46×××58）授信额度20万元，因葛威刷卡透支后未按约还款，经银行催收，唐咏来主动告知银行葛威已无偿还能力，并与银行协商，为防止损失进一步扩大，表示自己愿意主动将目前葛威透支使用的信用卡（卡号46×××58）尚欠的透支款182000元予以偿还，以免除自己继续为葛威承担担保责任的风险。双方达成一致意见后，2016年9月10日，唐咏来为葛威的信用卡（卡号46×××58）代偿透支款182000元。后葛威用另一张在农行樊城支行办理的信用卡（卡号46×××79）继续刷卡透支消费，但其刷卡透支后未按约定还款，截止2018年11月26日，两张卡共拖欠农行樊城支行信用卡借款本金197426.34元、利息73639.36元、逾期还款违约金（滞纳金）10994.41元，手续费5060.49元，合计287120.60元，引起诉讼。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。本案被告葛威自愿填写信用卡申请表，并自愿遵守章程、领用合约的规定，在原告核准其申请并发放信用卡、被告葛威收到信用卡并激活使用之后，视为双方的借贷关系成立，且金穗贷记卡章程、领用合约的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应受其约束，全面履行各自的义务。现被告葛威以信用卡透支消费后，未按约按期还款，已属违约，侵害了原告合法利益，应当及时清偿本金并按约定支付透支利息、违约金（滞纳金）及相关费用。现原告在被告葛威利用该卡透支但未按约还款的情况下，要求其偿还截止2018年11月26日的信用卡透支本金197426.34元、利息73639.36元、逾期还款违约金（滞纳金）10994.41元，手续费5060.49元，以及支付此后产生的利息和违约金（滞纳金）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持，但2018年11月27日之后的违约金应按双方约定的标准计收。关于原告要求被告唐咏来对被告葛威债务承担担保责任的诉求，基于被告唐咏来为被告葛威的信用卡债务提供了全面担保，依法本应承担连带清偿责任，但被告唐咏来辩称其于2016年9月10日与银行协商，银行答应其将信用卡（卡号46×××58）已产生的债务还清后把卡锁住，之后不再为葛威继续承担担保责任，并且其已根据银行提供的金额于当月10号替葛威偿还了卡上所欠的182000元，并提交了录音材料及还款记录为证。因此，根据担保法相关规定，担保人为借款人偿还债务后，免除担保责任，因此，被告唐咏来对被告葛威后期刷卡透支产生的债务，不应再承担担保责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告葛威在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司襄阳樊城支行信用卡透支本金197426.34元，截止2018年11月26日的利息73639.36元、逾期还款违约金（滞纳金）10994.41元，手续费5060.49元；从2018年11月27日起至贷款还清之日止，以透支本金197426.34元为基数，按日利率万分之五的标准计付利息，并按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准支付逾期违约金；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司襄阳樊城支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4947元，由被告葛威负担。公告费560元，由原告中国农业银行股份有限公司襄阳樊城支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  胡晓波人民陪审员  陈小玲人民陪审员  刘姝悦二〇一八年十一月二十八日书 记 员  王 睿