四川省江油市人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0781民初3047号 原告：中国建设银行股份有限公司江油支行，营业场所四川省江油市中坝镇纪念碑街东段146号，统一社会信用代码91510781214306275E。 负责人：何健，该支行行长。 委托诉讼代理人：倪春，四川太白律师事务所律师。 被告：何佳财，男，羌族，生于1978年10月10日，住四川省平武县。 被告：郑丹，女，汉族，生于1987年9月18日，住四川省中江县。 原告中国建设银行股份有限公司江油支行（以下简称“建设银行江油支行”）与被告何佳财、郑丹信用卡纠纷一案，本院于2018年7月12日立案受理。依法适用普通程序，由审判员冯昊鸣担任审判长，与审判员王翠翠、人民陪审员陆惠蓉组成合议庭，于2018年10月29日公开开庭进行了审理。原告建设银行江油支行的委托诉讼代理人倪春到庭参加了诉讼，被告何佳财、郑丹经本院公告传唤未按时到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告建设银行江油支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告归还原告信用卡借款本金、利息、复利、滞纳金、手续费等全部款项（截止到2018年6月15日止共计86415.74元，具体金额以还清当天银行数据为准）；2、二被告支付原告为实现债权发生的全部费用；3、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2017年4月13日被告何佳财通过原告智慧柜员机申领超级英雄蝙蝠侠信用卡1张，同年4月24日向原告申请办理龙卡信用卡分期通业务，并签署申请表等相关协议，同时书面承诺以已经抵押给原告的房屋同时用于本信用卡借款的抵押担保。经审核后原告向被告发放了卡号为62×××03的信用卡，授信额度150000元，期限36个月，按月还款，并与房贷抵押业务联动。后被告未按协议约定还款，截止到2018年6月15日全部应还款为86415.74元。原告多次催收未果，故起诉来院。 被告何佳财、郑丹经本院公告传唤未到庭参加诉讼，也未作书面答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年4月13日，被告何佳财通过智慧柜员机在原告处申请办理超级英雄蝙蝠侠卡金卡信用卡，并取得了卡号为62×××03的信用卡，信用额度为8000元。每月5日为账单日，当月25日为账单到期还款日。2017年4月24日，被告何佳财向中国建设银行提交《龙卡信用卡分期通业务申请表》，申请为其名下卡号为62×××03的龙卡信用卡办理分期通业务，申请金额为150000元，申请用途为大额耐用消费品，分期期数36期、手续费率0.4%，配偶信息填写了被告郑丹的名字及身份证号码5106231987××××××××。被告何佳财在《龙卡信用卡分期通业务申请表》中手写“本人已仔细阅读了，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明”，何佳财在申请人签名处签名。同日，被告何佳财填写并向中国建设银行提交《分期通业务办理承诺书（房贷客户专用）》，载明“本人（姓名）：何佳财身份证号码：5107271978××××××××在贵行江油分（支）行办理了位于江油市中坝镇县（区）路川信小区（楼盘）6幢3单元7楼1室的住房贷款，并办理了该房产的抵押登记。本人拟申办分期通业务（分期申请书编号），同意将该笔业务纳入房屋抵押的担保范围，并承诺：在上述房产抵押贷款结清时，如本人分期通款项尚未偿还完毕，暂缓办理上述房产抵押登记注销手续……”，何佳财在承诺人处签名。 《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》对业务定义、基本规定、业务规定进行了载明，其中：业务定义中国建设银行龙卡信用卡分期通业务（以下简称“分期通”）是指申请人因大额消费需求向我行申请专项分期额度（以下简称“分期通额度”）。我行核准后进行分期记账并直接将资金发放至分期通专用借记卡，申请人持分期通专用借记卡可在我行指定类型商户消费，并在约定期限内按月还款，根据中国建设银行与申请人约定支付一定手续费的业务……基本规定④龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称在“章程”）、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行……申请人权利与义务④申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单所列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单所列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单所列示归还最低还款额，另计收滞纳金。⑤若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人主动申请销户或要求停卡，或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，……；自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额……时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。……银行权利与义务⑤中国建设银行将于申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易后首个账单日起，在申请人龙卡信用卡账户上分期计入分期付款金额，并由申请人承担还款责任。 《中国建设银行信用卡章程》第二十一条规定“持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人预借现金交易不享受免息还款待遇。对持卡人不符合免息条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。……。”；第二十二条规定“持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同。……。”；第二十三条规定“持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额。”；第二十八条规定“持卡人所偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款。逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。……。”；第五十五条规定“持卡人应注意查收对账单，如未按时收到对账单，应及时查询。持卡人不能以未收到对账单为由延迟或拒绝向本行偿还所欠款项”。 2017年5月11日，被告何佳财向中国建设银行提交《龙卡信用卡分期通业务额度支用申请表》，申请支用金额为75000元，并授权将审核通过的支用金额划入其分期通专用借记卡账号为62×××89的账户内。次日，江油建行营业部将75000元人民币转入何佳财建行账号为62×××89的账户。同日，何佳财使用该卡在江油市中坝镇二百亮数码店消费75000元。 此后，被告何佳财使用卡号为62×××03的信用卡进行消费、还款，截止到2017年12月1日被告何佳财两次通过网银跨行还款9773元（一次9000元、一次773元）为止，被告何佳财对前期应归还的分期通业务本金、利息及手续费（共计归还了6期）均已如期归还，除2017年11月28日产生违约金244.81元外，无其他因信用卡透支消费产生的各项应还款项。此后，被告何佳财于2017年12月1日透支信用卡消费7750元。在该笔7750元的信用卡透支消费后，被告何佳财再无其他信用卡透支消费业务，除2017年12月25日归还9.48元外也未再对信用卡透支消费及分期通业务进行还款，截止2018年6月5日（账单日）该信用卡产生的欠费明细为：2017年11月28日，上一期应还款逾期支付而产生的违约金244.81元；2017年12月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息227.06元，分期通业务第7期本金2083.33元、手续费300元；2017年12月28日违约金311.30元；2018年1月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息172.48元，分期通业务第8期本金2083.33元、手续费300元；2018年1月28日，违约金673.14元；2018年2月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息191.94元，分期通第9期本金2083.33元、手续费300元；2018年2月28日，违约金835.56元；2018年3月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息205.32元，分期通第10期本金2083.33元、手续费300元；2018年3月6日，因连续四期分期通业务未按期还款导致剩余分期通业务全部到期，剩余分期通应还款本金为54166.70元、手续费7800元；2018年3月28日，违约金1006.77元；2018年4月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息262.68元；2018年5月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息1909.24元；2018年6月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息1134.90元。 2018年6月5日被告何佳财的信用卡对账单上载明何佳财尾号为9103的中国建设银行信用卡截止2018年6月5日，应还款/溢缴款为86415.74元。 还查明，被告何佳财、郑丹于2010年5月28日办理了结婚登记手续。 原告建设银行江油支行为催收被告何佳财及案外人蔡友兵、邓小明、李茂刚、张树兵、向前、张春梅（均另案诉讼）等7户信用卡用户之信用卡欠款，与四川太白律师事务所签订了《民事诉讼（仲裁）案件委托代理协议》，委托四川太白律师事务所处理诉讼阶段的全部事务。四川太白律师事务所接受委托后指派其所倪春律师作为委托诉讼代理人。《民事诉讼（仲裁）案件委托代理人协议》第五条约定“律师代理费用支付标准及支付方式：律师代理费支付标准：按现金回收金额的5%支付代理费。通过诉讼（执行）和解、对方主动履行、回收实物资产等方式回收债权的，律师费不超过原代理费总额的50%。每案代理费总额上限不超过3万元”。 认定上述事实，有原告营业执照复印件、二被告身份证复印件、结婚证复印件、智慧柜员机业务凭证、《龙卡信用卡分期通业务申请表》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》、《分期通业务办理承诺书（房贷客户专用）》、《中国建设银行信用卡章程》、《龙卡信用卡分期通业务额度支用申请表》、刷卡存根、《中国建设银行信用卡对账单》、《中国建设银行银行卡客户交易明细清单》、《中国建设银行信用卡交易明细》、《民事诉讼（仲裁）案件委托代理人协议》及原告当庭陈述等证据佐证，足以认定。 本院认为，被告何佳财在原告建设银行江油支行处申领卡号为62×××03的信用卡后进行消费，现透支消费后未按期归还，应承担未归还透支消费本金、利息、违约金等的违约责任。同时，被告何佳财自愿申请以该信用卡办理分期通贷款业务，原告建设银行江油支行根据被告何佳财的申请向其发放了75000元贷款，被告何佳财应当按照约定按期归还分期通业务所涉贷款，现被告何佳财逾期未还，应承担归还本金、利息、滞纳金、手续费的责任。 根据原告提供的2018年6月5日信用卡对账单、被告何佳财卡号为62×××03的信用卡的交易明细等资料以及原告的当庭自认可以看出，截止2017年12月1日被告何佳财分两次共计还款9773元时，其前期的应还款已结清。此后应还未还的款项为2017年12月1日透支消费7750元以及后续分期通业务的本金、利息、违约金等。由于被告何佳财连续四月未归还应还分期通款项，故原告按照《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》中的条款主张剩余分期通业务一次性到期符合双方约定。对于被告何佳财所欠款项，经核对交易明细后认定本金为：刷卡消费7750元（利息自2017年12月1日起计算）、第7期分期通本金2083.33元（利息自2017年12月5日起计算）、第8期分期通本金2083.33元（利息自2018年1月5日起计算）、第9期分期通本金2083.33元（利息自2018年2月5日起计算）、第10期分期通本金2083.33元（利息自2018年3月5日起计算），第11期至36期分期通本金54166.70元（利息自2018年3月6日起计算），合计欠款本金为70250.02元。截止2018年6月5日，以年利率24%计算，欠款利息金额为：956.35元（7750元*6.17个月*2%月息）+250.00元（2083.33元*6个月*2%月息）+208.33元（2083.33元*5个月*2%月息）+166.67元（2083.33元*4个月*2%月息）+125.00元（2083.33元*3个月*2%月息）+3213.89元【54166.70*（3个月-1天）*2%月息】，利息合计金额4920.24元。原告诉请主张的截止2018年6月5日账单到期日的应还款金额为86415.74元，扣除本金金额70250.02元以及被告于2017年12月25日归还的9.48元，则原告主张的利息、复利、违约金、滞纳金、手续费等合计金额为16156.24元，高于以年利率24%计算，故本院仅支持依照年利率24%计算的利息、违约金、手续费。 对于原告主张的实现债权的相关费用，原告虽然以《民事诉讼（仲裁）案件委托代理人协议》举证其委托四川太白律师事务所进行诉讼，并在《民事诉讼（仲裁）案件委托代理人协议》中约定了律师代理费。但该协议第五条对律师代理费的约定为“按现金回收金额的5%支付代理费”，本院认为在目前情况下无法确定原告通过诉讼能够回收的现金具体数额是多少，同时本院已经按照年利率24%支持了原告的利息、违约金、手续费，故依法不应再支持超出年利率24%计算的其他费用。 对于原告对被告郑丹的诉讼请求，本院认为该信用卡系被告何佳财个人名下的信用卡，何佳财办理分期通业务的75000元系用于了在江油市中坝镇二百亮数码店的消费，在原告未举证证明案涉信用卡消费及分期通业务用于夫妻共同生活或共同经营的情况下，原告主张被告郑丹基于与何佳财的夫妻关系承担共同偿还义务无法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律若干问题的解释》第一条、第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告何佳财于本判决生效后十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司江油支行欠款本金70250.02元及相应的利息、滞纳金、手续费（利息、滞纳金、手续费计算方式：截止2018年6月5日前的利息、滞纳金、手续费为4920.24元；自2018年6月6日起至本金还清之日止，按中国建设银行信用卡章程约定的计算标准计算，但不超过年利率24%为限）； 二、驳回原告中国建设银行股份有限公司江油支行对被告郑丹的诉讼请求； 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司江油支行的其他诉讼请求。 本案案件受理费1960元，由被告何佳财承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于绵阳市中级人民法院。 审 判 长  冯昊鸣 审 判 员  王翠翠 人民陪审员  陆惠蓉 二〇一八年十一月二十八日 法官助理肖桃 书记员崔洋 附法律条文： 1、《中华人民共和国民法总则》 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 2、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 3、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 4、最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律若干问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。