重庆市忠县人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0233民初2993号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行，住重庆市忠县中博大道**附**，统一社会信用代码915002336710140245。 负责人：段云军，系该支行行长。 委托诉讼代理人：张方，系该公司职工，特别授权。 被告：黄建云，男，1971年4月19日出生，汉族，重庆市忠县人，，住重庆市忠县 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行与被告黄建云信用卡纠纷一案，本院于2018年6月5日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员李明担任审判长，与人民陪审员姜东一、许光和组成合议庭，于2018年11月27日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人张方到庭参加了诉讼，被告黄建云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告黄建云偿还原告从2014年10月至2018年4月11日的透支本金47966.49元，利息3910.82元，滞纳金、手续费16904.12元，共计68781.23元；并从2018年4月11日起以47966.49元为本金，按日息万分之五按月计收复利直至债务全部偿清时止；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年9月22日，被告向原告申请并签订了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，被告的申请经审核后获得原告批准，原告为被告发放了卡号为XX的信用卡，被告持有信用卡后多次消费、取现，截至2018年4月11日止，消费本金47966.49元，利息3910.82元，滞纳金、手续费16904.12元，合计68781.23元。原告多次催收无果。为维护原告权益，现依法诉至贵院，请求判如所请。 被告黄建云未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据材料。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在案佐证。经审理查明的事实如下：2014年9月22日被告向原告提交《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，申请办理中国邮政储蓄银行标准信用卡。被告黄建云在申请表中签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。原、被告双方签订了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第二十一条约定：“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第二十二条约定：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金。”《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》的背面为《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》，约定：“第一条申领：1.乙方（含主卡和附属卡申请人，下同）已知悉并全面理解《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称“章程”）的内容。第三条利息及费用：1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收至透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。”《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》也载明了透支取现费、溢缴款取现费、滞纳金等收费项目及标准。 被告的申请经原告审核后获得批准，原告为被告发放了卡号为XX的标准信用卡，被告领用了中国邮政储蓄银行信用卡。被告持有信用卡后，使用该信用卡多次消费、取现，截至2017年12月7日止，消费本金47966.49元，利息3910.62元，费用（预借现金费用、滞纳金）16904.12元，合计68781.23元。 诉讼中，原告向本院提交《说明》，费用的计算方式为手续费加违约金，其中手续费3304.86元，违约金为13599.26元。 上述事实，有原告提供的被告身份证复印件、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、中国邮政储蓄银行信用卡消费明细、原告提交的《说明》等证据以及原告委托代理人的当庭陈述等在案佐证，本院予以确认。 本院认为，债是按照合同的约定或者法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。被告黄建云签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》系其真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。被告向原告申办信用卡，原告审查同意后发放信用卡，被告进行透支消费，原、被告之间形成了金融借款合同关系。被告按合同约定，应当承担偿还透支本金并支付借期内相关费用的法律责任。 被告黄建云使用信用卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，透支款项严重逾期，显属违约，应当承担违约责任。本案中，被告黄建云在透支消费后，应按约定还款，逾期还款在偿还透支本金时还应支付利息、手续费。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。原告作为专门的金融机构，应当严格执行中国人民银行的相关规定。故根据该规定，自2017年1月1日起，原告不能再向被告收取滞纳金，且利息以日息万分之五为限，不得再计收复利。本案中，被告尚欠原告消费本金47966.49元，截至2018年4月11日的利息3910.62元，手续费3304.86元，共计55181.97元，被告应当依约支付给原告。根据双方的约定，未偿还的本金，原告有权按照日利率万分之五收取利息。故原告主张要求被告支付以未偿还的欠款本金47966.49元为基数，按透支利率日息万分之五计算的自2018年4月12日至债务全部偿清时止利息的诉讼请求，本院依法予以支持。双方未对违约金以及相关收取方式和标准进行约定。故对原告要求被告给付滞纳金、按月计收复利等诉讼请求，本院不予支持。 被告黄建云经本院传票传唤，逾期未到庭应诉，应承担不到庭举证、质证的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄建云于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行信用卡透支本金47966.49元、利息3910.62元、手续费3304.86元，合计55181.97元。 二、被告黄建云于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行以未偿还的信用卡透支本金为基数，按透支利率日息万分之五计算的自2018年4月12日至债务清偿之日止的利息。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1180元，由被告黄建云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  李 明 人民陪审员  许光和 人民陪审员  姜东一 二〇一八年十一月二十七日 书 记 员  刘 英