重庆市长寿区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）渝0115民初5474号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**，统一社会信用代码91500115903366142C。 负责人：任容，该支行行长。 委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。 委托诉讼代理人：彭丽，重庆佳程律师事务所实习律师。 被告：余斌，男，1982年5月9日出生，汉族，住重庆市长寿区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告余斌信用卡纠纷一案，本院于2018年8月2日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2018年11月21日公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人谭晓理、彭丽到庭参加诉讼，被告余斌经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。2018年8月20日至10月19日为公告期间。本案现已审理终结。 原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告余斌向原告农行长寿支行偿还截止2018年4月7日的信用卡透支本金9723.05元、利息1639.07元、逾期还款违约金368.36元，合计11730.48元，从2018年4月8日起利息以尚欠本金9723.05元为基数按日利率万分之五计收至本息付清之日止，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计收至本息付清之日止，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收至全部欠款付清之日止；2.判令由被告余斌承担律师费1500元、诉讼费用等原告为实现债权而产生的费用。诉讼过程中，原告农行长寿支行变更诉讼请求为：1.判令被告余斌向原告农行长寿支行偿还截止2018年6月7日的信用卡透支本金8125.34元、利息1984.62元、逾期还款违约金368.36元，合计10478.32元；2.判令被告余斌向原告农行长寿支行偿还自2018年6月8日起至全部欠款本息付清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠本金8125.34元为基数按日利率万分之五计收，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计收，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.判令由被告余斌承担律师费1500元及诉讼费用。事实和理由：2014年7月31日，被告余斌向原告农行长寿支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），申请办理农行金穗贷记卡。被告余斌签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定。原告已按约定变更领用合约及章程并在其官方网站进行了公示，原、被告双方应适用已公示的［ABC（2017）4035-1］版领用合约及章程。《领用合约》约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。因被告余斌未按期还款致原告为实现债权所支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告承担等。被告余斌的申请经原告审核获得批准后，原告农行长寿支行向其发放卡号为XXXXX金穗贷记卡。被告余斌领取该卡后，多次透支消费，未按《领用合约》约定还款。经原告农行长寿支行提醒催促，其仍未履行还款义务。截止2018年6月7日，被告余斌尚欠原告农行长寿支行信用卡透支本金8125.34元、利息1984.62元、逾期还款违约金368.36元，合计10478.32元。同时，原告农行长寿支行为实现债权，委托律师进行清收，已实际产生1500元律师费。 被告余斌未作辩称。 原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.《申请表》、《领用合约》、《章程》、《收费标准》；2.中国农业银行关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告及《ABC（2017）4035-1金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程2017年版》；3.账户信息查询表、交易明细查询表；4.委托代理协议、重庆增值税专用发票、收付款业务回单。上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联，被告余斌未到庭应诉，放弃了抗辩、质证等权利，应自行承担不利的法律后果，本院对以上证据予以采信。 根据原告农行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月31日，被告余斌向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，填写相关信息后，被告余斌在附有《领用合约》、《章程》和《收费标准》的申请表主卡申请人处签名，并书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。《领用合约》约定：发卡行为甲方，金穗贷记卡申请方为乙方。《领用合约》第四条利息和费用约定：1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息。6.农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规规定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。《领用合约》第六条第6项约定：乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。《领用合约》第八条第3项约定：甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。《章程》第三十一条约定：本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。《收费标准》载明滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。 原告农行长寿支行经审核后向被告余斌发放了卡号为XXXXX、授信额度为10000元的金穗贷记卡。被告余斌领卡后激活并多次消费，截止2018年6月7日，被告余斌尚欠原告农行长寿支行透支本金8125.34元、利息1984.62元、逾期还款违约金368.36元，合计10478.32元。 2018年7月2日，原告农行长寿支行（甲方）与重庆佳程律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定乙方指派赵炬、高燕等律师作为甲方与余斌信用卡纠纷一案的代理人。原告农行长寿支行为此向重庆佳程律师事务所支付律师代理费1500元。 同时查明，中国农业银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年11月15日发布关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，修订后的《中国农业银行金穗信用卡章程》于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，即持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。在收费标准中逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。 本院认为，被告余斌向原告农行长寿支行申请办理贷记卡，并愿意遵守《章程》和《领用合约》约定，系其真实意思表示，被告余斌在收到原告农行长寿支行核发的贷记卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告余斌在使用消费后未按照约定偿还借款，原告农行长寿支行按照《领用合约》、《章程》、《收费标准》的约定要求被告余斌偿还截止2018年6月7日的贷记卡透支本金8125.34元、利息1984.62元、逾期还款违约金368.36元，合计10478.32元，予以支持。对2018年6月8日起的利息、复利、逾期还款违约金按照《领用合约》及《章程》约定的标准计算。同时，原告农行长寿支行请求的律师费1500元，符合合同约定，予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告余斌于本判决生效后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截止2018年6月7日的透支本金8125.34元、利息1984.62元、逾期还款违约金368.36元，合计10478.32元； 二、被告余斌于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2018年6月8日起至本息还清时止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收）； 三、被告余斌于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费1500元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费65元，由被告余斌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  罗淑芳 人民陪审员  罗瑶星 人民陪审员  熊素兰 二〇一八年十一月二十三日 法官助理刘琳 书记员李巧灵