广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初3313号原告：中国民生银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区兴中道**富豪山庄富华阁**、兴中大厦首层，统一社会信用代码91442000698117306G。主要负责人：梁俊峰，行长。委托诉讼代理人：周伟，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗海梅，广东保信律师事务所实习律师。被告：黄泰锋，男，1993年6月5日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市潮阳区，被告：张逸弟，女，1989年4月27日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市潮阳区，原告中国民生银行股份有限公司中山分行（以下简称为民生银行中山分行）诉被告黄泰锋、张逸弟金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告民生银行中山分行诉称，因被告黄泰锋拖欠贷款本息未按时归还，被告张逸弟与黄泰锋为夫妻关系，请求判令：1.被告黄泰锋向原告民生银行中山分行偿还贷款本金449996.52元及利息7639.95元、罚息26592.89元（暂计至2018年1月25日，之后的利息、罚息、复利按照《额度借款合同》约定计至清偿之日止）；2.被告黄泰锋、张逸弟共同承担原告民生银行中山分行因实现债权所产生的律师费10000元；3.被告张逸弟对被告黄泰锋本案债务承担连带清偿责任。被告黄泰锋、张逸弟经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。经审理查明：2013年8月30日，黄泰锋通过银行柜台向民生银行中山分行申办借记卡，并同时申请开通网上银行、手机银行功能。民生银行中山分行经审核向其发放卡号为62×××82的借记卡，并陈述对于信用良好的客户开通手机银行后其可以自助办理贷款业务。诉讼中，民生银行中山分行向本院提交贷款合同签约操作手册显示其手机银行渠道贷款流程如下：通过短信验证码＋交易密码作为手机渠道电子签约的验证方式，进入小微版“手机银行”页签，选择“贷款服务”，进入合同签约，点击协议状态为“未签约”的电子合同，选择“签约并提款”或“合同签约”，选择贷款类型，点击“合同签约并提款”即查看《个人额度借款合同》，选择同意签约提款，进入具体交易信息页面，提交短信验证码+交易密码后，即放款成功。黄泰锋分别于2016年9月26日、9月28日、10月2日、10月4日、10月6日通过手机银行向民生银行中山分行自助申请贷款，在自助申请贷款操作过程中经黄泰锋确认并同意签约的《个人额度借款合同》约定，本合同为电子合同，由黄泰锋作为借款人与民生银行中山分行作为贷款人于2015年10月16日经由贷款人的手机银行渠道签署，本合同一经签署即视为借款人同意本合同全部条款。合同具体条款为：贷款人：民生银行中山分行。借款人：黄泰锋。签约情况：2015年10月16日，黄泰锋与民生银行中山分行签订《额度借款合同》（编码：CMBC-HT-546-V4）；额度有效期限自2015年10月16日起至2017年10月16日止；在额度有效期限内，借款人可向贷款人申请使用的最高额度为50万元。贷款发放情况：民生银行中山分行分别于2016年9月26日、2016年9月28日、2016年10月2日、2016年10月4日、2016年10月6日各发放10万元贷款，合计50万元。贷款发放及还款账户：62×××82。贷款期限：五笔贷款的有效期均为一年，自贷款发放日起计，五笔贷款期限均已到期。还款方式：按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月10日，借款到期时利随本清。借款用途：经营周转。贷款执行利率：按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率增加7.4%来确定年利率。五笔贷款均执行固定年利率11.75%。罚息计收标准：逾期利率按约定利率上浮50%，即17.625%。欠款情况：黄泰锋自2017年3月10日开始逾期还款，截至2018年1月25日，黄泰锋尚欠民生银行中山分行贷款本金449996.52元、利息7639.95元、罚息26592.89元。实现债权的费用：《额度借款合同》约定：借款人在合同履行过程中发生违约事件，贷款人有权要求借款人赔偿其为行使权利而支付的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用等。随后，民生银行中山分行委托广东保信律师事务所为本案代理人，广东保信律师事务所开具本案律师费发票，金额10000元。另查，黄泰锋与张逸弟于2015年6月10日登记结婚。庭审中，民生银行中山分行向本院陈述如下：张逸弟是家庭主妇，黄泰锋经营恒泰电子公司，其在借款合同中明确涉案借款系用于生产经营，故张逸弟应承担共同清偿责任。本院认为，黄泰锋向民生银行中山分行申请开通手机银行服务，并在手机银行上自助申请借款，表示同意签署《个人额度借款合同》，民生银行中山分行经审核后向黄泰锋名下的62×××82账号发放相应借款，黄泰锋亦使用该账号进行还款，其与民生银行中山分行之间达成了借贷的合意，根据《中华人民共和国合同法》第十条“当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式”，《中华人民共和国电子签名法》第三条“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用电子签名、数据电文”和第十四条“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力”的规定，双方之间形成金融借款合同关系。民生银行中山分行提供且经黄泰锋电子确认的《个人额度借款合同》，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。民生银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，黄泰锋作为借款人，应当全面履行还款义务，借款到期后黄泰锋未按时足额还款，已构成违约，应当承担偿还借款本金、利息、罚息等的违约责任。对于黄泰锋拖欠的本息、罚息金额，有民生银行中山分行提供的个人账户对账单、银行系统截屏图予以证明，在黄泰锋未提交相反证据予以推翻的情况下，本院确认民生银行中山分行主张的金额。至于律师费，因《个人额度借款合同》已约定民生银行中山分行因其实现债权而产生的费用由黄泰锋承担，民生银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。对于张逸弟的责任承担问题，虽然黄泰锋的涉案债务发生于其与张逸弟的婚姻关系存续期间，但根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，民生银行中山分行未能举证证明黄泰锋的涉案借款系用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方的共同意思表示，因此，民生银行中山分行的该项诉讼请求理据不足，本院不予支持。综上，黄泰锋、张逸弟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国电子签名法》第三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告黄泰锋于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行清偿借款本金449996.52元及利息、罚息[暂计至2018年1月25日，利息为7639.95元、罚息为26592.89元；自2018年1月26日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按罚息利率（即年利率17.625%）计算罚息]；二、被告黄泰锋于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行支付律师费10000元;三、驳回原告中国民生银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8713元，诉讼保全费2991元，合计11704元（原告中国民生银行股份有限公司中山分行已预付），由被告黄泰锋负担并于判决生效之日起七日内迳付原告中国民生银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  李海艳人民陪审员  冯艳玲人民陪审员  林 祺二〇一八年十一月二十七日书 记 员  邵超群黄慧珍