.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}沈阳市和平区人民法院民事判决书（2018）辽0102民初12505号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路**，统一社会信用代码：×××。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：叶正春，系上海市海华永泰（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张君娜，系上海市海华永泰（沈阳）律师事务所律师。被告：张春生，男，1962年04月18日出生，汉族，住址：沈阳市沈河区。被告：肖凤英，女，1961年5月15日出生，汉族，住沈阳市沈河区。委托诉讼代理人：张春生，男，1962年4月18日出生，汉族，住沈阳市沈河区。被告：杨建明，男，1952年9月27日出生，汉族，住沈阳市铁**。委托诉讼代理人：王熙玲，女，1988年6月2日出生，汉族，住沈阳市铁**。被告：张秀娟，女，1954年11月29日出生，汉族，住沈阳市铁**。委托诉讼代理人：王熙玲，女，1988年6月2日出生，汉族，住沈阳市铁**。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告张春生、肖凤英、杨建明、张秀娟金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月23日立案后，依法由审判员李秋萍适用简易程序于2018年9月25日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张君娜、被告张春生同时作为被告肖凤英委托诉讼代理人、被告杨建明以及张秀娟委托诉讼代理人王熙龄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与张春生、肖凤英、杨建明、张秀娟于2013年05月23日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；2、被告偿还原告借款本金1655551.87元，利息、罚息、复息合计47003.27元，总计1702555.14元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年07月29日，具体偿还金额以实际发生为准）；3、原告对被告杨建明名下位于沈阳市铁西区南滑翔路36号9-13轴，建筑面积162.09平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、被告杨建明、张秀娟对上述借款承担连带保证责任。5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2013年05月23日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告张春生、肖凤英、杨建明、张秀娟签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人张春生、肖凤英提供总额为194万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期限为120个月，即从2013年06月14日起到2023年06月14日止；授信申请人应在该期限内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告杨建明以登记在其名下的位于沈阳市铁西区南滑翔路36号9-13轴，建筑面积162.09平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2013年06月19日被告杨建明按协议约定到登记机关为该房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：......未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的......一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括......在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担......）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2013年05月23日，杨建明、张秀娟签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，为上述借款提供连带责任保证。4、2013年05月23日，原、被告签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为194万元，周转易贷款期限60个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，利率调整方式为固定日调整。2013年05月23日，被告张春生、肖凤英向原告申请开通个人贷款周转易功能。2013年06月14日至2017年9月26日，根据周转易协议书约定，被告通过原告提供的周转易功能对外支付38笔，并分别于次日生成38笔期限60个月贷款。5、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款本息，但从2018年3月21日起未按期偿还原告借款本息，截止到2018年07月29日，被告尚拖欠贷款本金1655551.87元，利息、罚息、复息合计47003.27元未还。为保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，依据《合同法》等相关法律规定和《个人授信及担保协议》之规定，原告现就被告欠款事宜诉至来院。被告张春生辩称：欠款事实存在，没有异议。我是循环贷款，期限为10年，2018年4月我逾期还款，当时找到招商银行的主管经理，要求释放我在银行存的抵押金，来冲抵贷款，当时主管经理没有同意，理由是让我所有的银行帐户都停用，只使用招商银行唯一帐户来为员工开工资，我将我所有帐户封完之后招商银行也没有同意，起诉之后释放金是否冲抵逾期我不清楚了。被告肖凤英、杨建明、张秀娟辩称：同被告张春生意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2013年05月23日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告张春生（授信申请人）、肖凤英（授信申请人）、杨建明（抵押人）、张秀娟（抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份。协议约定，授信人同意向授信申请人张春生、肖凤英提供总额为194万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期限为120个月，即从2013年06月14日起到2023年06月14日止；授信申请人应在该期限内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：......未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的......一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括......在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担......）。2.被告杨建明以登记在其名下的位于沈阳市铁西区南滑翔路36号9-13轴，建筑面积162.09平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2013年06月19日被告杨建明按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3.2013年05月23日，被告杨建明、张秀娟作为保证人签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，其中约定保证人承担保证范围内为原告根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，即为上述借款提供连带责任保证。4.2013年05月23日，被告张春生、肖凤英向原告申请个人贷款周转易功能，并与原告签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为194万元，周转易贷款期限60个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，利率调整方式为固定日调整。2013年06月14日至2017年9月26日，根据周转易协议书约定，被告通过原告提供的周转易功能对外支付38笔，并分别于次日生成38笔期限60个月贷款。5．贷款生成后被告张春生、肖凤英前期尚能按期偿还借款本息，但从2018年3月21日起未按期偿还原告借款本息，截止到2018年07月29日，被告尚拖欠贷款本金1655551.87元，利息、罚息、复息合计47003.27元未还。本院认为，原告与被告张春生、肖凤英、杨建明、张秀娟签订的《个人授信及担保协议》、原告与被告张春生、肖凤英《个人贷款周转易协议书》，系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告张春生、肖凤英未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。协议约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：......未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的......一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括......在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担......）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。保证人对上述贷款承担保证责任。本案，被告张春生、肖凤英于2018年3月21日开始拖欠原告借款本息，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，并要求被告张春生、肖凤英偿还借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。如被告张春生、肖凤英未能按期还款，原告有权对被告杨建明、张秀娟提供的抵押房产行使抵押权，并在债权范围内优先受偿。关于原告要求被告杨建明、张秀娟承担保证责任的诉讼请求，根据《个人授信最高额不可撤销担保书中约定，本院予以支持，被告杨建明、张秀娟应对上述借款承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与张春生、肖凤英、杨建明、张秀娟于2013年05月23日签订的《个人授信及担保协议》以及原告招商银行股份有限公司沈阳分行与张春生、肖凤英《个人贷款周转易协议书》；二、被告张春生、肖凤英于本判决生效后10日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金1655551.87元，利息、罚息、复息合计47003.27元，总计1702555.14元（截止至2018年07月29日）；并自2018年07月29日按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际结清之日止；三、若被告张春生、肖凤英逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告杨建明名下位于沈阳市铁西区南滑翔路36号9-13轴，建筑面积162.09平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告杨建明、张秀娟对上述借款承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取10061.5元，保全费5000元，均有由被告张春生、肖凤英、杨建明、张秀娟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员 李秋萍 二〇一八年十一月二十八日法官助理 李金格书 记 员 安 姝书记员安姝本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国担保法》第十八条连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。