云南省文山市人民法院民 事 判 决 书（2018）云2601民初728号原告：中国农业银行股份有限公司文山市支行,统一社会信用代码91532621795199032A，住所地文山市开化街道沙坝社区开化中路**。负责人：何文红，该行行长。委托诉讼代理人：肖炜捷，云南杨柏王律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：郭云祥，云南杨柏王律师事务所律师（特别授权）。被告：向君君，女，1988年1月22日生，汉族，住文山市。原告中国农业银行股份有限公司文山市支行(以下简称农行文山市支行)与被告向君君信用卡纠纷一案，本院于2018年3月1日受理后，依法适用普通程序于2018年10月22日公开开庭进行了审理。原告农行文山市支行的委托诉讼代理人肖炜捷到庭参加了诉讼。因无法查找被告向君君下落，被告向君君经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行文山市支行向本院提出诉讼请求：1.判决向君君偿还农行文山市支行信用卡本金13413.56元，及按照合同约定计算至还清本金之日止的利息、滞纳金、复利等费用（截至2017年10月23日，利息、滞纳金、复利等费用小计8864.31元，本息合计22277.87元）；2.本案诉讼费由向君君承担。诉讼过程中，农行文山市支行变更第一项诉讼请求的本金为11913.56元。事实及理由：2013年8月16日，向君君到农行文山市支行办理了一张金穗贷记卡。向君君填写了信用卡申请表，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行信用卡领用合约（个人卡）》等内容，并签署名字。信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款和费用收费标准等内容，其中利息和费用约定：“对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，乙方在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息待遇，不符合免息条件的交易款项，自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日计息；甲方以日利率万分之五计息，按月收取复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行”。依向君君申请，农行文山市支行核准并向向君君发放卡号为62×××47的信用卡，向君君激活后多次使用该信用卡消费。截至2017年10月23日，向君君尚欠信用卡透支本金13413.56元，利息、滞纳金、复利等费用小计8864.31元，本息合计22277.87元未归还农行文山市支行。后向君君于2018年9月5日偿还本金1500元。向君君未履行还款义务，农行文山市支行多次催收无果，故提起诉讼，请人民法院依法判决支持如前所请。农行文山市支行针对其主张，提交以下证据：1.身份证复印件，证明向君君的基本情况，是本案适格主体。2.中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗贷记卡调查审查审批表，证明①2013年8月16日，向君君到农行文山市支行处办理了一张金穗贷记卡（信用卡）。向君君填写了金穗贷记卡申请表，中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗贷记卡章程等内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容；信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。②依向君君的申请，农行文山市支行核准并向向君君发放了卡号为62×××47的信用卡，履行了合同义务。3.工资证明，证明向君君为昆明凌宇志达网络科技有限公司文山分公司员工，月薪3000元。4.欠本息情况说明、账户详细信息、消费明细，证明截至2017年10月23日，向君君尚欠信用卡透支款本金13413.56元，利息、滞纳金、复利等费用小计8864.31元，合计22277.87元未归还农行文山市支行。向君君于2018年9月5日偿还信用卡透支本金1500元。向君君未答辩、质证，也未向本院提交证据。本院认为，农行文山市支行提交的第1、2、3、4组证据客观、合法、与本案相关联，且能证明本案事实，予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月16日，向君君向农行文山市支行申请信用卡,并在申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”申请表附合约、章程、收费标准、重要提示等内容。合约对利息和费用的约定为：“①对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。②乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。③乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。④甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。⑤对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费。电子现金账户不计付利息。⑥甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收取项目、收取标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地、地方性法规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。”，合约还约定了双方的其他权利义务。收费标准载明滞纳金为“最低还款额未偿还部分的5%”。农行文山市支行审核后向向君君核发了卡号为62×××47的信用卡。向君君在领取信用卡后进行激活并使用，于2015年7月8日起逾期，截至2017年10月23日，向君君共欠农行文山市支行信用卡透支款本金13413.56元及相应利息、复利、违约金、消费手续费，2018年9月5日，向君君返还了本金1500元。经庭审核实，农行文山市支行主张的利息、滞纳金、复利等费用包括利息、复利、滞纳金，利息包括了复利，滞纳金就是违约金。本院认为，信用卡是商业银行签发的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，农行文山市支行具有信用卡业务经营资格。向君君向农行文山市支行申请办理信用卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《收费标准》的各项规定，双方意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。向君君作为信用卡的领用人，应当按照合约及章程的规定履行义务。农行文山市支行要求向君君返还信用卡透支本金11913.56元及支付按合约约定自2015年7月8日起至本金清偿之日止的利息、复利、违约金、消费手续费的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。向君君经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十一条的规定，判决如下：向君君于本判决生效之日起十日内返还中国农业银行股份有限公司文山市支行信用卡透支本金11913.56元，并支付按合约约定利率计算自2015年7月8日起至本金清偿之日止的利息、复利、违约金、消费手续费。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费360元，由向君君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  温录波审 判 员  朱应洪人民陪审员  张加加二〇一八年十一月九日书 记 员  向文局