广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初5636号原告：中国工商银行股份有限公司江门北新区支行，住所地江门市蓬江区院士路****，**，组织机构代码89393659-3。负责人：黄社沃。委托代理人：雷军，男，1969年6月4日出生，汉族，住江门市蓬江区，系原告信贷员。委托代理人：蔺绍晖，男，1974年11月17日出生，汉族，住江门市蓬江区，系原告信贷员。被告：李玉祥，男，1966年9月24日出生，汉族，住江门市蓬江区，第三人：江门市住房公积金管理中心，住所地江门市江海一路**住建大厦**,，住所地江门市江海一路**住建大厦**57887A。法定代表人：王逵昱。委托代理人：李丽芬，广东良匠律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行(以下简称工行北新区支行)诉被告李玉祥,第三人江门市住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月24日立案受理后，依法由审判员王雅斯适用简易程序，于2018年11月6日公开开庭进行了审理。原告工行北新区支行的委托代理人雷军、第三人公积金中心委托代理人李丽芬到庭参加诉讼，被告李玉祥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行北新区支行向本院提出诉讼请求判令：1.解除编号为2015年北新住组第0856号《个人购房借款／担保合同》，被告李玉祥立即偿还贷款本金405851.31元及相关利息9237.3元（暂计至2018年6月21日，从2018年6月22日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按照合同约定利率计算）；2.被告李玉祥就上述债务承担抵押担保责任，原告对贷款抵押物“江门市××区月××珊瑚××室房屋”处置后的价款享有优先受偿权；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年12月31日中国工商银行股份有限公司江门分行与公积金中心签订的《江门市住房公积金个人住房贷款委托协议书》的约定，公积金中心委托工商行及下属支行发放及清收住房公积金个人住房委托贷款业务。2015年10月14日，被告李玉祥向公积金中心申请住房公积金个人住房借款300000元。同月获公积金中心审批同意发放委托贷款。被告李玉祥于2015年3月2日与工行北新区支行签订合同号为：2015年北新住组第0856号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款金额为450000元（其中包括公积金中心委托工行发放的300000元的公积金贷款、工行自营性住房按揭贷款150000元），借款期限分别为：300000元的公积金贷款11年，自2016年4月5日起至2027年4月5日止，约定还款日期为每月15号；150000元的工行自营性按揭贷款20年，自2016年4月5日起至2036年4月5日止，约定还款日期为每月15号。被告李玉祥同意将所购房屋：江门市××区月××珊瑚××室房屋，作为借款抵押担保。上述合同签订后，原告工行北新区支行依照合同约定和工行江门分行与公积金中心签订的《住房公积金委托贷款协议书》的约定，在房产备案部门办理了抵押备案登记后于2016年4月5日向被告发放了住房按揭组合贷款450000元（其中包括公积金中心委托工行发放的300000元公积金委托贷款、工行自营性住房按揭贷款150000元），履行了合同义务。贷款发放后，从贷款发放日起至2018年6月21日止，被告连续违约7期，积欠本金16895.22元，积欠相关利息9237.3元（暂计至2018年6月21日）。根据以上事实，被告的行为已构成违约。原告认为，原告与被告所签定的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告未能依法履行合同义务，按照2015北新住组第0856号《个人购房借款/担保合同》第十四条第1项的约定：借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人立即提前偿还全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。第十九条抵押担保范围的约定和第二十一条抵押物处分的约定：原告对上述贷款抵押物处置所得价款优先受偿。现被告已构成严重违约，原告宣告借款合同项下的贷款全部提前到期，被告依法应承担违约责任。为防止国有银行资产损失，特向法院提出诉讼，请法院依法判决。原告工行北新区支行在举证期限内提供的证据有：证据1.身份证及户口簿复印件各一份；证据2.个人购房借款、担保合同、、住房贷款借据各一份证据3.不动产证和他项权证一份；证据4.还款明细情况表复印件一份；证据5.江门市住房公积金个人住房贷款委托协议书一份；证据6.江门市住房公积金个人住房借款申请审批表一份；证据7.离婚证复印件一份；证据8.关于同意诉讼清收李玉祥住房按揭组合贷款的复函复印件一份。被告李玉祥无到庭，无答辩，在举证期限内也无提交证据。因被告李玉祥经本院合法传唤拒不到庭应诉，放弃举证、质证和抗辩的权利，视为放弃质证和抗辩的权利，对于原告工行北新区支行起诉主张的事实和提供的证据，具有真实性、合法性和关联性，本院予以认定。根据认定的证据和庭审查明的事实，本院认定以下事实：工行北新区支行与李玉祥于2016年3月2日签订了2015年北新住组第0856号《个人购房借款/担保合同》。该合同明确记载：“借款人：李玉祥，贷款人：中国工商银行股份有限公司江门北新区支行，抵押人：李玉祥。贷款金额450000元，本合同项下贷款用于购买坐落于江门市××区月××珊瑚××室。经协商一致，借款人按月等额本息还款（按月计息）；借款人自愿选择每月20日为还款日。”李玉祥同意将所购房屋：江门市××区月××珊瑚××室房屋，作为借款抵押担保。双方进行了抵押登记，有工行北新区支行提供的粤（2016）江门市不动产证明第0000507号证书加以证明。上述《个人购房借款/担保合同》附有补充条款约定：本合同贷款包含自营性贷款和公积金贷款两部分，其中自营性贷款150000元，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率，据此确定年利率为4.9%，贷款期限20年；；住房公积金贷款300000元贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率，据此确定年利率3.25%，贷款期限11年。债务履行期限：2016年3月2日至2036年3月2日；债权数额：人民币450000元。工行北新区支行、李玉祥在合同上盖章、签名确认。据工行北新区支行所举的《个人住房贷款借据》，其已于2016年4月5日将涉案贷款450000元（其中包括工行自营性住房按揭贷款150000元，公积金委托贷款300000元）转入李玉祥在中国工商银行开设的银行账户。还查明，工行北新区支行与第三人公积金中心是委托代理关系，公积金中心与中国工商银行股份有限公司江门分行签订委托协议书，委托工行及下属支行发放及清收住房公积金个人住房委托贷款业务。涉案贷款中的公积金贷款是公积金中心委托工行北新区支行发放给李玉祥的。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。首先，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定“依法成立的合同，自成立时生效”；第六十条第一款规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”；第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”；第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”；第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”；第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，本案中，工行北新区支行与李玉祥签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，是合法有效的合同。合同的内容对双方均具有约束力，双方当事人应当按照约定全面履行各自的义务。李玉祥未依约还款，是其违约，李玉祥应承担违约责任。工行北新区支行、李玉祥已在合同中约定了解除合同的条件，而李玉祥的违约行为已符合双方约定解除合同的条件。因此，工行北新区支行请求判令解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》及李玉祥返还全部借款本息的理据充分，本院予以支持。其次，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”；第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”；第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，本案中，工行北新区支行与李玉祥约定了以位于江门市××区月××珊瑚××室房屋作抵押担保，并办理了抵押登记手续，因此工行北新区支行诉请对抵押担保物享有优先受偿权，本院予以支持。李玉祥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利，本院依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行与被告李玉祥签订的2015年北新住组第0856号《个人购房借款/担保合同》于本判决生效之日起解除；二、被告李玉祥应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行偿还截至2018年6月21日止的借款本金405851.31元、利息9237.3元（并自2018年6月22日起按照上述合同约定利率继续计付利息至上述贷款清偿之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行对被告李玉祥名下位于江门市蓬江区月珑湾豪庭珊瑚轩2幢1601室的房屋在上述第二项判决范围内享有优先受偿权。如果不按本判决指定的期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费7526元,减半收取3763元，财产保全费2670元，合共6433元，由被告李玉祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  王雅斯二〇一八年十一月十四日书记员  梁淑云书记员  黄嘉颖