云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书（2017）云0428民初558号原告：中国建设银行股份有限公司元江支行，住所地：元江县澧江街道兴隆街2号。负责人：朱学明，行长。委托诉讼代理人：李勇，云南红塔律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：赵进波，男，1982年出生，住元江县。代理权限：特别授权代理。被告：黄挺，男，1988年出生，住元江县。被告：陈容，女，1987年出生，住四川省泸县。原告中国建设银行股份有限公司元江支行（以下简称“建行元江支行”）与被告黄挺、陈容金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月27日立案后，依法适用普通程序，分别于2017年11月20日、2018年3月5日公开开庭进行了审理。原告建行元江支行委托诉讼代理人李勇、赵进波到庭参加诉讼，被告黄挺、陈容经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行元江支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告黄挺、陈容于2015年2月25日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令黄挺、陈容偿还借款本金408836.66元，利息8478.43元，合计417315.09元（利息算至2017年7月21日），之后的利息按合同约定利随本清；3.判令黄挺、陈容在抵押担保范围内对上述借款本息承担抵押担保责任，并由原告对抵押物（位于元江县的房产）享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。第二次庭审中，因被告黄挺、陈容于2017年9月24日偿还了借款本息4500元，原告将第二项诉讼请求变更为“判令黄挺、陈容偿还借款本金404772.61元，利息13846.88元，合计418619.49元（利息算至2017年9月25日），之后的利息按合同约定利随本清”。事实与理由：2015年2月25日，原告与黄挺、陈容签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定黄挺、陈容向原告借款420000元，借款期限360个月（自2015年2月25日起至2045年2月25日止）；贷款利率借款时确定为年利率6.15%；合同还约定，借款采用等额本息还款法，按月归还借款本息；借款采用抵押方式担保，黄挺、陈容自愿用坐落于元江县××路的房屋为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。原、被告依法办理了抵押登记。合同签订后，原告于2015年2月25日发放借款420000元给被告。然而被告违反按月等额本息还款法的约定，截止2017年7月21日已拖欠4期借款本息未还，构成违约，依据合同第十六条“违约情形：（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的；”以及第十七条“违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；11、行使担保权利；13、以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用”的规定，以及《合同法》、《担保法》规定提起诉讼，请依法判决。被告黄挺、陈容未提交书面答辩，也未向法庭提供证据。根据原告建行元江支行提交的证据，本院经审理认定法律事实如下：被告黄挺、陈容系夫妻关系。2015年2月25日，黄挺、陈容（借款人）与原告建行元江支行（贷款人）签订了1份《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：借款用途为购房，借款金额为人民币420000元；借款期限360个月，2015年2月25日至2045年2月25日止；贷款利息自划款之日起计算，按日计息，贷款利率为年利率，执行浮动利率，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在约定的每个利率调整日调整一次，确定的利率调整日为每年的1月1日；还款方法为等额本息，还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日，以黄挺在贷款人处的账户作为指定委托扣款账户还款；借款逾期在所执行贷款利率的水平上上浮50%计收罚息，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；用黄挺、陈容共有的位于元江县，住房面积180.55平方米，土地面积27.55平方米的房产抵押担保，担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用；借款人不按约定按时足额偿还借款本息或者其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；借款人未足额履行到期债务（包括依照约定被宣布提前到期的债务），或违反合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利……。原、被告双方依法办理了抵押登记手续。合同签订后，原告于2015年2月25按约定发放了贷款420000元，当时确定的贷款执行年利率为6.15%，分期还款额为2558.76元。借款发放后，黄挺、陈容未能按时足额履行还款义务，自2017年4月起未还款，诉讼中即2017年9月24日，黄挺、陈容还款4500元，之后未再还款，截止2017年9月25日，欠原告借款本金404772.61元，利息13846.88元，合计418619.49元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，黄挺、陈容与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系双方在自愿基础上订立的合同，且不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，对双方当事人具有法律约束力，双方当事人应按约履行各自的义务。合同签订后，原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，黄挺、陈容作为借款人未按合同约定履行还款义务的行为已构成违约，二被告除应偿还借款本金外，还应按约承担相应的利息、罚息、复利。因合同期限未满，原告以二被告违约要求解除合同，符合双方的约定及法律的规定。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“抵押是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”原告作为抵押权人，有权对黄挺、陈容用于抵押的房产以折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。二被告未到庭参加诉讼也未提交书面答辩意见，视为其自愿放弃对原告的诉请及提交证据的抗辩权利，依法可作缺席判决。综上所述，原告的诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第二项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司元江支行与被告黄挺、陈容于2015年2月25日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告黄挺、陈容于判决生效后十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司元江支行截止2017年9月25日尚欠的借款本金人民币404772.61元，利息13846.88元，共计418619.49元；之后的利息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定利率计算至本金还清之日止；三、被告黄挺、陈容未按上述第二项约定履行还款义务时，原告中国建设银行股份有限公司元江支行有权以被告黄挺、陈容共有并设定抵押担保的位于元江县的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果被告黄挺、陈容未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7579元，由被告黄挺、陈容共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有履行义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  吴世莉人民陪审员  罗志忠人民陪审员  王崇伟二〇一八年三月五日书 记 员  白罗大