安徽省蚌埠市蚌山区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0303民初2758号原告：中国银行股份有限公司蚌埠分行，住所地蚌埠市，统一社会信用代码91340300X10354320H。负责人：常建军，行长。委托诉讼代理人：马怀光，员工。委托诉讼代理人：胡敏，安徽华扬律师事务所律师。被告：周苏，男，1982年10月24日出生，汉族，住。被告：蚌埠市汇通汽车销售有限公司，住所地安徽省蚌埠市龙子湖区，统一社会信用代码91340300762796623G。法定代表人：李刚，董事长。委托诉讼代理人：颛孙亚伟，公司法务。原告中国银行股份有限公司蚌埠分行诉被告周苏、蚌埠市汇通汽车销售有限公司（以下简称汇通汽车销售公司）信用卡纠纷一案，本院于2017年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人马怀光、胡敏，被告汇通汽车销售公司委托诉讼代理人颛孙亚伟到庭参加诉讼，被告周苏经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告的银行贷款本息316678.02元（之后产生的利息以合同约定计算至贷款还清为止）；2、判令原告有权对设立的抵押物行使抵押权并就拍卖、变卖所得的价款优先清偿所欠款项；3、被告承担本案诉讼费用和律师费1500元；4、判令第二被告对上述债务承担连带还款责任事实和理由：2014年4月8日，第一被告（甲方）与原告（乙方）签订《信用卡汽车专向分期付款合同》，合同约定，被告向原告借款30万元用于购买汽车，还款期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。双方在通用条款中约定，如甲方未按期归还透支本金、利息及手续费，即视为甲方构成违约；乙方则有权宣布本合同项下的所有欠款全部或部分提前到期；依法对抵押物行使抵押权。同日被告又与原告签订《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，被告以其所购汽车号牌汽车作为借款合同项下的抵押物，为该贷款承担全程抵押担保。次日双方在车辆管理部门办理了抵押登记手续，抵押行为合法有效。汇通汽车销售公司作为该笔贷款的保证人，2014年4月8日与原告签订《信用卡汽车专向分期付款保证合同》，自愿为主合同项下的全部债务提供全程连带责任保证。合同签订后，第一被告在申请的信用卡中实际透支30万元，用于支付汽车贷款。据原告的银行操作系统显示：被告自2015年4月7日开始逾期，现被告已拖欠银行贷款316678.02元。原告认为，被告逾期还款的行为已构成违约，原告根据合同约定，要求被告偿还已拖欠的全部债务，对抵押物行使抵押权并要求在抵押物的处分款项中优先受偿，第二被告作为保证人，也应承担连带还款义务，故原告诉至法院。被告汇通汽车销售公司辩称：担保是事实，原告利息、滞纳金计算符合法律规定部分同意承担。本案有车辆担保，被告汇通汽车销售公司应在抵押物价值实现后不足部分承担担保责任。被告周苏经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。被告周苏、汇通汽车销售公司在举证期限内未向法庭提交证据。被告周苏经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告提供证据的质证权本院组织到庭当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告汇通汽车销售公司对原告所举的《信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡汽车专向分期付款合同》、《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《信用卡汽车专向分期付款保证合同》的真实性无异议，但认为原告应就被告周苏的抵押车辆优先实现债权，被告汇通汽车销售公司的人保应在被告周苏的物保之外，对此，本院认为，被告汇通汽车销售公司与原告所签的《信用卡汽车专向分期付款保证合同》第四条第二款约定：“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人”，结合《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，本院对被告汇通汽车销售公司关于其应在被告周苏提供的物保之外承担保证责任的质证意见不予采信，对原告所举的《信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡汽车专向分期付款合同》、《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《信用卡汽车专向分期付款保证合同》予以认定。通过上述认定的证据及原、被告的当庭陈述，本院对原告诉称内容予以确认。另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》关于利息和收费部分约定：“第一条：除本合约另有约定，甲方非现金透支交易从记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天……甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。家法国在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）……第二条：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》长城环球通信用卡收费表中记载的透支利息的收费标准为：日息万分之五，按月计收复利。再查明，截至2018年1月17日，被告周苏尚拖欠原告信用卡透支款本金236582.17元，利息、复利67260.54元，计算至2016年12月31日的滞纳金12835.31元，合计316678.02元。本院认为，原告与被告周苏签订的《信用卡汽车专向分期付款合同》、《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，原告与被告蚌埠市汇通汽车销售有限公司签订的《信用卡汽车专向分期付款保证合同》均系各方真实意思表示，合法有效。被告周苏在透支30万元后自2015年4月7日起开始逾期，已构成违约，应对纠纷承担责任，保证人亦应当按约承担保证责任。关于原告诉请的利息、复利、滞纳金、应收费用，中国人民银行于2016年4月15日发布、于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”；第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，据此，本院对原告诉请中自2017年1月1日起至款项清偿之日止的滞纳金部分不予支持。综上所述，本院对原告要求被告周苏偿还透支款本金、利息、复利、截至2016年12月31日的滞纳金、赔偿律师费损失、确认对抵押物享有优先受偿权以及被告蚌埠市汇通汽车销售有限公司承担保证责任的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条的规定，判决如下：一、被告周苏偿还原告中国银行股份有限公司蚌埠分行信用卡透支款本金透支款本金236582.17元，计算至2016年12月31日的滞纳金12835.31元，利息、复利67260.54元（利息、违约金计算至2018年1月17日）并支付自2018年1月18日起至实际还清之日止的利息、复利（按中国银行股份有限公司2014年JPB4JA20140503号《信用卡汽车专向分期付款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率标准计算），于判决生效后十日内付清；二、被告周苏赔偿原告中国银行股份有限公司蚌埠分行律师费损失1500元，于判决生效后十日内付清；三、被告周苏以其所有的皖Ｃ×××××号汽车对上述一、二款项承担抵押责任，原告中国银行股份有限公司蚌埠分行在上述款项范围内对拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；四、被告蚌埠市汇通汽车销售有限公司对上述一、二款项承担连带清偿责任。保证人在承担保证责任后，有权向债务人周苏追偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司蚌埠分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4682元，由两被告负担，于本判决生效后七日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于蚌埠市中级人民法院。审 判 长  张潇潇人民陪审员  张望成人民陪审员  朱 敏二〇一八年三月二十六日书 记 员  施 莹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。