四川省新津县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0132民初515号 原告：中国银行股份有限公司新津支行，住所地四川省成都市新津县五津西路105号。 负责人：谭娟，行长。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 被告：程丽，女，1982年7月24日出生，汉族，住四川省邛崃市。 委托诉讼代理人：赵青安，男，1964年11月25日出生，汉族，住四川省邛崃市，系程丽公公。 委托诉讼代理人：焦建熬，四川科信律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司新津支行（以下简称中行新津支行）与被告程丽信用卡纠纷一案，本院于2018年2月24日立案后，依法适用简易程序，由审判员黄林独任审判，于2018年3月23日公开开庭进行了审理。中行新津支行的委托诉讼代理人罗熙翔，程丽的委托诉讼代理人赵青安、焦建熬到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 中行新津支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令程丽立即偿还中行新津支行欠款本金430804.79元，利息［按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）之约定日利率万分之五计算至欠款本息全部结清之日止，暂计算至2017年11月7日为78654.15元］，还款违约金（按《领用合约》之约定最低还款额未还款部分的5%计算至欠款全部结清之日止，暂计算至2017年7月7日为83041.62元）；2、依法判令程丽支付中行新津支行为实现债权而支付的律师费4000元；3、依法判令程丽承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。上述费用总计596500.56元。事实和理由：程丽因个人消费需要，于2014年向中行新津支行申请办理信用卡，填写并递交了信用卡申请表，申请信用额度500000元，并签署了《领用合约》。其中上述《领用合约》中明确约定：1、除本合约另有规定，程丽非现金透支交易从交易记账日至中行新津支行规定的到期还款日止为免息还款期。程丽在到期还款日前偿还信用卡账户项下全部欠款的，无需支付透支利息；2、在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，程丽应按本合约以及中行新津支行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；3、程丽在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，程丽除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；4、程丽未能按时还款，中行新津支行有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向程丽催收，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及程丽名下其他中行新津支行发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从程丽在中行新津支行任何机构开立的账户中扣收欠款（未到期视为到期）；程丽应赔偿中行新津支行因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。中行新津支行审核同意后予以发卡，程丽在收卡后，于2014年5月6日激活使用，并透支消费。自2017年1月起，程丽不按期履行还款义务，截止2017年11月7日，程丽已拖欠到期本金430804.79元，拖欠利息78654.15元，拖欠还款违约金83041.62元（2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官方网站上××n）发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告从2017年1月1日起调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变）。程丽的上述违约行为严重地损害了中行新津支行的合法权益。综上所述，中行新津支行为维护自身合法权益，特向本院提起诉讼，请依法裁判。 程丽辩称，1、对中行新津支行诉请的信用卡欠款本金430804.79元没有异议；2、对利息及违约金没有具体计算，双方签订的《领用合约》中没有约定违约金，约定的是滞纳金，中行新津支行单方将滞纳金变更为违约金，并没有与程丽协商，是其单方的行为，程丽不认可违约金；3、虽然双方有关于律师费的约定也实际发生了律师费，但程丽认为其违约后，中行新津支行聘请律师进行诉讼，扩大了程丽的经济损失，故程丽不承担律师费。 经审理查明，2014年4月28日，程丽在中行新津支行申请办理长城环球通白金信用卡，签署了信用卡申请表，信用卡申请表载明了《领用合约》，明确约定了信用卡申领、使用、利息和收费、对账单及还款等内容。其中，利息和收费中约定：信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方（指程丽）申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（指中行新津支行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。对账单及还款中约定：对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送，……甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。甲方未能按时还款，……甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。透支利息收费标准：日息万分之五。滞纳金收费标准：按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。附则第2款约定：本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理，乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站××n）等对外发布公告。程丽签名确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。中行新津支行审核同意后予以发卡，程丽于2014年5月6日激活使用，卡号51×××033（后程丽挂失，新办卡号51×××177），额度为500000元。程丽开卡消费后，滚动进行了透支及还款，自2017年1月起，程丽未按约定履行还款义务。截止2017年11月7日，程丽累计尚欠中行新津支行透支本金430804.79元、利息78654.15元。之后，程丽未归还任何款项。 另查明，2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官方网站上××n）发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告从2017年1月1日起调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。中行新津支行提交的对账单从2017年1月7日起至2017年6月7日止产生还款违约金83041.62元，之后的对账单并未载明有还款违约金。 再查明，2018年3月1日，中行新津支行与四川迪扬律师事务所签订《风险代理协议》，中行新津支行将本案诉讼及执行事务委托四川迪扬律师事务所指派的律师，并于2018年3月22日支付了律师费4000元。 上述事实，有中行新津支行提交的本院予以采信的身份信息、信用卡申请表、对账单、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、增值税普通发票、《风险代理协议》以及庭审笔录等在案为证。 本院认为，一、对合同关系的认定。中行新津支行与程丽之间形成的消费信用贷款合同关系是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。二、对欠款本金及利息的认定。程丽作为持卡人，应当按照《领用合约》的约定履行偿还欠款本息的义务。庭审已查明，程丽累计尚欠中行新津支行透支本金430804.79元，截止2017年11月7日的利息78654.15元，故本院对中行新津支行要求程丽归还欠款本金430804.79元及利息（2017年11月7日前的利息为78654.15元，2017年11月8日起的利息以430804.79元为基数，按照日利率万分之五计算至本判决确定的给付之日止）的诉讼请求予以支持。三、对律师费的认定。《领用合约》中约定了律师费的承担，中行新津支行向本院提交其已支付律师费的相关证据，故本院对中行新津支行要求程丽支付律师费4000元的诉讼请求予以支持。四、对还款违约金的认定。第一，《领用合约》中附则第2款约定中行新津支行可以单方对收费项目、收费标准、利率等进行修改、变化和调整，双方基于信用卡申请表、《领用合约》以及激活并使用信用卡而建立了消费信用贷款合同关系，合同的变更特别是对收费项目、收费标准、利率等主要条款的变更，应当依照《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款：“当事人协商一致，可以变更合同”的规定进行协商。上述格式条款的设置，直接预先排除了作为合同相对人的程丽对变更合同进行协商的权利。因此，依照《中华人民共和国合同法》第四十条：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”的规定，《领用合约》中附则第2款无效。第二，程丽逾期还款违反了合同约定，就该违约行为，中行新津支行已经主张了按日利率万分之五计算的利息以及相应的律师费损失，能够弥补中行新津支行因程丽违约而产生的损失。综上，本院对中行新津支行要求程丽支付还款违约金的诉讼请求不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第四十条、第六十条、第七十七条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告程丽于本判决生效后十日内归还原告中国银行股份有限公司新津支行欠款本金430804.79元并支付利息（2017年11月7日前的利息为78654.15元，2017年11月8日起的利息以430804.79元为基数，按照日利率万分之五计算至本判决确定的给付之日止）； 二、被告程丽于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司新津支行律师费4000元； 三、驳回原告中国银行股份有限公司新津支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4883元（已减半），由原告承担283元，被告承担4600元，被告应承担的部分原告已垫付，被告在履行上述给付金钱义务时一并支付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 黄 林 二〇一八年三月二十三日 书记员 王巧英