福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)闽0802民初2749号 原告：中国光大银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙腾路五洲财富广场****楼**，统一社会信用代码91350800577008111U。 主要负责人：廖晓晖，行长。 委托诉讼代理人：林远兆，福建同荣仁律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：王良芹，福建同荣仁律师事务所实习律师。 被告：黄庆桥，1974年1月6日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区，现羁押于三明市清流监狱。 被告：范桥秀，1975年11月9日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 原告中国光大银行股份有限公司龙岩分行（下称光大银行龙岩分行）与被告黄庆桥、范桥秀金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月25日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林远兆、被告黄庆桥到庭参加诉讼，被告范桥秀经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 光大银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：1.判令黄庆桥、范桥秀归还光大银行龙岩分行贷款本金591477.98元，并支付相应利息、罚息和复利（暂计至2017年4月20日止的利息为101605.11元；自2017年4月21日起至款清之日止，以591477.98元为本金，按年利率10.92%计算的罚息；以101605.11元为本金，按年利率10.92%计算的复利）。2.判令黄庆桥、范桥秀偿还光大银行龙岩分行因本次诉讼而支出的律师代理费1770元。3.判令光大银行龙岩分行有权就黄庆桥所有的坐落于龙岩市新罗区杂物间房产折价，或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿前述两项债务。事实和理由：2015年1月13日，光大银行龙岩分行与黄庆桥、范桥秀签订《个人贷款授信额度合同》，约定光大银行龙岩分行为黄庆桥提供80万元的个人助业循环贷款授信额度，授信期限36个月，由黄庆桥、范桥秀以其共同所有的坐落于龙岩市新罗区杂物间房产提供最高额抵押担保。2015年1月20日，黄庆桥向光大银行龙岩分行提供20万元存单作为授信的质押担保，并签订了《个人贷款最高额质押合同》。2015年1月20日，光大银行龙岩分行与黄庆桥签订《个人贷款合同》，约定光大银行龙岩分行为黄庆桥提供80万元的个人助业贷款，贷款期限12个月，即自2015年1月20日起至2016年1月20日止，贷款年利率为7.28%，还款方式为按月付息，到期一次性归还本金。贷款后，黄庆桥未能按约还本付息。截至2017年4月20日，黄庆桥尚欠光大银行龙岩分行借款本金591477.98元、利息101605.11元（其中利息101394.94元、罚息179.41元、复利30.76元）。光大银行龙岩分行催讨未果，故诉至法院，请求判如所请。 黄庆桥对光大银行龙岩分行的诉请及所依据的事实和理由均无异议，但认为光大银行龙岩分行诉请的罚息过高。银行工作人员曾口头承诺，讼争贷款逾期后，自黄庆桥提供的20万元存单里逐期抵扣正常利息，扣三四年，让黄庆桥能有缓冲期以筹集资金。黄庆桥与范桥秀仍为夫妻，目前无还款能力。 范桥秀未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年1月13日，光大银行龙岩分行与黄庆桥、范桥秀签订《个人贷款授信额度合同》，约定光大银行龙岩分行同意给予借款人黄庆桥个人助业循环贷款授信，授信额度为80万元，授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起36个月。授信担保方式为抵押担保，由黄庆桥以其所有的坐落于龙岩市新罗区杂物间房产提供最高额抵押担保，范桥秀为该房产的共同所有人。抵押担保的范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）和所有其他应付费用。同时，贷款人有权按照贷款合同的约定对本合同项下每笔贷款的逾期贷款收取罚息。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。2015年1月15日，双方办理了上述房产的最高额抵押登记手续。2015年1月19日，光大银行龙岩分行与黄庆桥、范桥秀签订《个人贷款最高额质押合同》，约定黄庆桥、范桥秀以其所有的20万元存单提供质押担保，担保的主债权即自2015年1月13日起至2018年1月13日，在人民币80万元的最高余额内，光大银行龙岩分行根据前述《个人授信额度合同》向黄庆桥发放的所有贷款。质押担保范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）和所有其他应付费用。2015年1月20日，光大银行龙岩分行与黄庆桥签订《个人贷款合同》，约定光大银行龙岩分行根据前述《个人授信额度合同》同意向黄庆桥发放个人助业（循）贷款80万元，贷款期限为2015年1月20日起至2016年1月20日止。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.6%上浮30%执行：本合同项下首期执行贷款年利率为7.28%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。还款方式为按月付息，一次还本。借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。同日，光大银行龙岩分行向黄庆桥出具《贷款借据》，载明贷款金额80万元，贷款期限自2015年1月20日起至2016年1月20日止，首期执行贷款年利率为7.28%，贷款为受托支付，即黄庆桥委托光大银行龙岩分行将贷款转入第三人谢思谋账户中。贷款后，黄庆桥未能按约还本付息，借款期限届满后，光大银行龙岩分行将黄庆桥提供最高额质押的20万元存单一次性抵扣借款本金。截至2017年4月20日，黄庆桥尚欠光大银行龙岩分行贷款本金591477.98元、利息101605.11元（含利息101394.94元、罚息179.41元、复息30.76元）。光大银行龙岩分行催讨未果，故诉至法院，请求判如所请。 另查明，黄庆桥、范桥秀系夫妻。2017年4月19日，光大银行龙岩分行与福建同荣仁律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所代理本案诉讼，并为此支出律师代理费1770元。 本院认为，光大银行龙岩分行与黄庆桥、范桥秀签订的《个人贷款授信额度合同》、《个人贷款最高额质押合同》，与黄庆桥签订的《个人贷款合同》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效，各方均应遵守。黄庆桥未按期归还光大银行龙岩分行借款本息，构成违约，应限期偿付，并按约定支付相应的罚息、复利。光大银行龙岩分行现诉请黄庆桥、范桥秀归还截至2017年4月20日尚欠的贷款本金591477.98元、利息101605.11元（含利息101394.94元、罚息179.41元、复息30.76元），并支付分别以591477.98元、利息101605.11元为基数，自2017年4月21日起至款清之日止，按执行年利率7.28%上浮50%，即年利率10.92%计算的罚息、复利，具有事实和法律依据，本院予以支持。黄庆桥主张其提供的20万元存单作为最高额质押担保，光大银行龙岩分行员工曾口头同意其将20万元逐期抵扣借款利息，抵扣三四年作为黄庆桥的缓冲期，但其未能提供证据予以证明，光大银行龙岩分行并未与黄庆桥达成续贷合意，在黄庆桥借款逾期后，光大银行龙岩分行有权决定扣款顺序，即有权将20万元存单一次性抵扣本金，综上，黄庆桥的抗辩意见本院不予采纳。《个人贷款授信额度合同》、《个人贷款合同》均约定，黄庆桥逾期还款的，应承担光大银行龙岩分行因实现债权而支出的律师费，因此光大银行龙岩分行诉请黄庆桥支付律师代理费1770元，于法有据，本院予以支持。光大银行龙岩分行作为抵押权人，依法有权在黄庆桥、范桥秀不履行债务时，对抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。范桥秀与黄庆桥系夫妻，上述债务发生在两夫妻婚姻关系存续期间，应由双方共同承担。范桥秀经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄庆桥、范桥秀应于本判决生效之日起十五日内返还中国光大银行股份有限公司龙岩分行借款本金591477.98元和相应利息（1.截至2017年4月20日的利息101605.11元；2.以591477.98元为基数，自2017年4月21日起至款清之日止，按逾期年利率10.92%计算的罚息；3.以101605.11元为基数，自2017年4月21日起至款清之日止，按逾期年利率10.92%计算的复利）。 二、黄庆桥、范桥秀应于本判决生效之日起十五日内支付中国光大银行股份有限公司龙岩分行律师代理费1770元。 三、黄庆桥、范桥秀未能清偿上述债务时，中国光大银行股份有限公司龙岩分行有权以黄庆桥所有的坐落于龙岩市新罗区杂物间房产以折价或者以变卖、拍卖后的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10748元，由黄庆桥、范桥秀负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 审 判 长 杨  启  荣 代理审判员 邱  声  宜 代理审判员 赖  芳  芳 二〇一八年三月一日 书 记 员 曾念颖（代） 书 记 员 张燕榕（代） 附： 一、主要法律条文 第二百零五条贷款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，贷款期间不满一年的，应当在返还贷款时一并支付；贷款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还贷款时一并支付。 第二百零六条贷款人应当按照约定的期限返还贷款。对贷款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，贷款人可以随时返还；贷款人可以催告贷款人在合理期限内返还。 第二百零七条贷款人未按照约定的期限返还贷款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。