广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0103民初12119号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地南宁市青秀区青秀路**，统一社会信用代码：914500001983761846。 法定代表人：罗军，该行董事长。 委托诉讼代理人：冷宗晋，该公司职员。 委托诉讼代理人：黄晴，该公司职员。 被告：陈敏，男，1984年3月16日出生，汉族，住福建省周宁县。 被告：何观树，男，1960年2月22日出生，汉族，住福建省周宁县。 被告：周康斌，男，1974年10月10日出生，汉族，住福建省周宁县。 被告：江大贵，男，1975年5月25日出生，汉族，住福建省周宁县。 被告：周敦维，男，1985年3月3日出生，汉族，住福建省周宁县。 被告：倪斐，女，1972年6月16日出生，汉族，住福建省福州市台江区。 被告：孙健，男，1974年3月1日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 被告：广西壮锦钢材市场管理有限公司，，住所地南宁市兴宁区三塘镇降桥村那道坡即昆仑大道南侧）。 法定代表人：孙健。 被告：广西万科融资性担保有限公司，，住所地南宁市兴宁区三塘镇降桥村那道坡三产综合楼** 法定代表人：倪斐。 原告广西北部湾银行股份有限公司（以下简称北部湾银行）与被告陈敏、何观树、周康斌、江大贵、周敦维、倪斐、孙健、广西壮锦钢材市场管理有限公司（以下简称壮锦公司）、广西万科融资性担保有限公司（以下简称万科公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月28日立案后，依法适用普通程序，于2018年3月22日公开开庭进行了审理。原告北部湾银行的委托诉讼代理人冷宗晋到庭参加诉讼，被告陈敏、何观树、周康斌、江大贵、周敦维、倪斐、孙健、壮锦公司、万科公司经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告北部湾银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈敏向原告清偿借款本金人民币1000000元，利息56666.67元，本金罚息65166.66，复利7210.92元，共计1129044.25元（利息暂计至2013年8月14日，此后利息按合同约定计至付清之日）；2、判令被告何观树、周康斌、江大贵、周敦维、倪斐、孙健、壮锦公司、万科公司对被告陈敏上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由九被告共同承担。事实与理由：2012年5月9日，陈敏与广西北部湾股份有限公司中小企业信贷中心（以下简称北部湾信贷中心）签订了《个人借款/担保合同》（合同编号为：HT083012051002105）,约定陈敏向北部湾信贷中心借款1000000元用于购买钢材，借款期限自2012年5月14日起至2013年5月14日止，年利率为17%，何观树、周康斌、江大贵、周敦维均在该合同上以保证人身份签字，自愿对陈敏上述债务承担连带清偿责任，合同还约定有其他事项。2012年5月9日，江大贵、周敦维、何观树、周康斌、陈敏与北部湾信贷中心签订了一份《联保协议书》，约定五人成立联保体，任一人向银行申请贷款时，其他四人均承担连带担保责任，该协议还约定了其他事项。壮锦公司与北部湾信贷中心签订了《保证合同》（合同编号：中小保证20120509008），约定壮锦公司对陈敏的上述债务承担连带保证责任。孙健与北部湾信贷中心分别签订了《保证合同》（合同编号：中小保证20120509007），约定孙健对陈敏的上述债务承担连带保证责任。万科公司与北部湾信贷中心签订了《最高额保证合同》（合同编号：中小高保20120509008），约定万科公司对陈敏的上述债务承担连带保证责任。倪斐与北部湾信贷中心签订了《最高额保证合同》（合同编号：中小高保20120509007），约定倪斐对陈敏的上述债务承担连带保证责任。后北部湾信贷中心依约发放贷款，借款到期后，陈敏拒不偿还贷款本息，何观树、周康斌、江大贵、周敦维、孙健、倪斐、壮锦公司、万科公司也未履行保证责任，截止2013年8月14日止，陈敏尚欠借款本金1000000元，利息56666.67元，本金罚息65166.66元，复利7210.92元，共计1129044.25元。原告认为，前述各合同均是当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应恪守，现九被告均违约，故诉至法院，请求判如所请。 被告陈敏、周康斌、何观树、江大贵、周敦维、倪斐、孙健、壮锦公司、万科公司均未作书面答辩。 本案相关情况 一、借款人：陈敏。 二、借款本金：1000000元。 三、借款期限：2012年5月14日至2013年5月14日。 四、借款利率：借款利率采用固定利率方式，为年利率17%；借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，贷款人有权按合同约定的借款利率计收复利；借款逾期的，贷款人有权在合同约定的借款利率水平上加收50%加收罚息，即罚息的计算标准为年利率25.5%。 五、保证人及担保方式：何观树、周康斌、江大贵、周敦维、壮锦公司、万科公司、孙健、倪斐为贷款提供全程连带责任保证担保，即对合同项下的主债务本金、利息、罚息复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用；保证期间为合同项下贷款到期之日起两年。 六、逾期情况：陈敏借款后，自2013年2月起未能按约还本付息。 七、尚欠本息：截至2013年5月14日止，陈敏尚欠借款本金1000000元，利息56666.67元，复利1886.12元。 八、其他查明问题：案涉贷款人北部湾信贷中心为北部湾银行的下属分支机构；原告向本院递交起诉材料的时间为2013年12月17日。 本院认为，因北部湾信贷中心为北部湾银行的下属分支机构，不具法人资格，其民事责任由北部湾银行承担，故北部湾银行为本案适格原告。案涉《个人借款/担保合同》、《联保协议书》、《保证合同》、《最高额保证合同》，当事人主体适格，意思表示真实一致，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的合同。合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。贷款人已依约放款，被告陈敏获得贷款后，未按约定履行还本付息义务，显属违约，应承担相应违约责任。原告根据案涉贷款合同约定主张被告陈敏偿还贷款本金及利息，并给付罚息，有事实及法律依据，本院予以支持。关于复利的问题，复利计至2013年5月14日为1886.12元。关于罚息的问题，根据合同约定，借款逾期的，贷款人有权在借款利率水平上加收50%加收罚息，即罚息的计算标准为年利率25.5%，依据2017年8月4日《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”之意见，涉诉借款合同中约定的罚息计算标准过高，本院依法调整为年利率24%，即应以1000000元为基数，自2013年5月15日起至实际清偿之日止，按年利率24%计付。关于保证责任的问题，被告何观树、周康斌、江大贵、周敦维、倪斐、孙健、壮锦公司、万科公司自愿为贷款提供连带责任保证担保，则担保期间应自2013年5月14日起至2015年5月14日止，北部湾银行于2013年12月17日向本院主张权利，在保证期间内，则前述担保人应按约定承担相应担保责任。被告何观树、周康斌、江大贵、周敦维、壮锦公司、万科公司、孙健、倪斐承担保证责任后，有权向被告陈敏追偿。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈敏偿还原告广西北部湾银行股份有限公司借款本金1000000元； 二、被告陈敏给付原告广西北部湾银行股份有限公司借款利息、罚息、复利（计算方法：至2013年5月14日止，利息56666.67元、复利1886.12元；此后至实际清偿之日止，罚息以1000000元为基数，按年利率24%计付）； 三、被告何观树、周康斌、江大贵、周敦维、倪斐、孙健、广西壮锦钢材市场管理有限公司、广西万科融资性担保有限公司对被告陈敏的上述债务承担连带清偿责任，被告何观树、周康斌、江大贵、周敦维、倪斐、孙健、广西壮锦钢材市场管理有限公司、广西万科融资性担保有限公司承担保证责任后，有权向被告陈敏追偿； 四、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费14961元，公告费260元，两项合计15221元，由被告陈敏负担，被告何观树、周康斌、江大贵、周敦维、孙健、倪斐、广西壮锦钢材市场管理有限公司、广西万科融资性担保有限公司对上述费用承担连带偿付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  李 莹 人民陪审员  罗瑞安 人民陪审员  石 坚 二〇一八年三月二十三日 书 记 员  胡丽妃 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。