广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1971民初19536号原告：招商银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市南城区鸿福路**第一国际招商银行大厦****。法定代表人：姜杰，任行长。委托诉讼代理人：袁沛良，东莞市启明律师事务所律师。委托诉讼代理人：游杰，东莞市启明律师事务所律师。被告：邓善仁（曾用名：邓华春），男，1990年1月12日出生，汉族，住广西北流市，委托诉讼代理人：徐超，广东广田律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司东莞分行诉被告邓善仁金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司东莞分行的委托诉讼代理人袁沛良、被告邓善仁的委托诉讼代理人徐超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告因金融借款合同纠纷，向本院提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》；2、被告邓善仁立即向原告偿还贷款本金408655.97元及相应的利息、罚息、复息（利息、罚息及复息均按《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借款借据》的约定计算，并计至本息还清之日止，暂计至2017年6月5日，利息6408.69元、罚息31.93元、复息59.97元），本息暂合计415156.56元；3、原告对被告名下位于东莞市常平镇××村××花园××903房产享有优先受偿权；4、本案的受理费、保全费由被告承担。被告邓善仁辩称，1、被告因经营困难欠款，对原告诉请第二项的利息、罚息、复息按银行实际执行利率标准进行计算，即按照合同约定计算，且约定的罚息过高，请求调整；2、关于原告的第三项诉请，我方认为没有必要强调对抵押权进行折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权，我方认为被告目前还在积极筹款，且日后若实际进入执行阶段，具体是折价或拍卖的方式是由法院决定。本院经审理查明：一、贷款金额：440000元。二、贷款发放情况：2012年7月20日至2042年7月20日，期限为360个月。三、利息、罚息、复息计算标准：贷款为浮动利率，执行利率以中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基础下浮15%，实际执行利率以借款借据为准，如遇基准利率发生变化的，从每年的1月1日开始执行国家公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段按日计息（固定日调整）；罚息的计算方式：对未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息；复息的计算方式：对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。四、抵押情况：邓善仁以其名下位于东莞市常平镇××村××花园××903（房产证号27××84，他项权证号：粤房地他项权证莞字第**）房产作为抵押，为原告根据合同向邓善仁提供的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）提供抵押担保；抵押登记时间为2014年8月27日，房地产他项权利人为原告，原告是第一顺位抵押权人，债权数额为440000元，抵押期限为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。五、担保情况：保证人东莞市明新装修工程有限公司为邓善仁向原告贷款承担连带保证责任，担保期间自合同签订之日至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由原告保管之日止，原告称东莞市明新装修工程有限公司的保证期间已过。六、违约情况：未按时履行还款义务。七、尚欠金额：截至2017年6月5日，尚欠本金408655.97元、利息6408.69元、罚息31.93元、复息59.97元。八、查封情况：本院根据原告的财产保全申请依法作出（2017）粤1971民初19536号民事裁定书，裁定查封、扣押、冻结被告邓善仁相应价值人民币415156.56元的财产，本院于2017年11月26日对邓善仁名下位于东莞市常平镇××村××花园××903的房产（房产证号：27××**）进行登记查封，查封期限为三年，因该房产已做抵押登记并已被查封，故该房产的本次查封作轮候处理。本院认为，邓善仁与原告签订的《个人购房借款及担保合同》及《个人贷款借款借据》均是双方的真实意思表示，协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以确认。原告已依约向邓善仁发放贷款，但邓善仁未能按照合同约定履行还款义务，已构成违约，原告诉请解除与邓善仁于2012年7月20日签订的《个人购房借款及担保合同》合法有据，本院予以支持。另，原告有权请求提前收回已发放贷款的本息及要求邓善仁支付罚息、复息，邓善仁主张罚息计算标准过高，要求进行调整，原告表示不同意调整。经查，双方已在《个人购房借款及担保合同》约定了罚息的计算标准，邓善仁并未提供证据证明罚息标准过高，故其要求对罚息标准进行调整没有依据，原告有权对逾期贷款本金按合同约定的贷款执行利率水平加收50%计收罚息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。经计算，邓善仁应向原告偿还贷款本金408655.97元及支付相应的利息、罚息、复息（暂计至2017年6月5日的利息6408.69元、罚息31.93元、复息59.97元），后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率下浮15%计算（即贷款执行利率），罚息对逾期贷款本金按贷款执行利率上浮50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止，贷款执行利率按照固定日调整方式调整，以《个人购房借款及担保合同》的约定为准。邓善仁以其名下位于东莞市常平镇××村××花园××903（房产证号：27××**）的房产作为抵押，为原告根据合同向邓善仁提供的贷款本金以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效，故原告对案涉抵押房产享有抵押权，并对其折价、拍卖或变卖所得价款在本案债权范围内享有第一顺序优先受偿权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司东莞分行与被告邓善仁于2012年7月20日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、限被告邓善仁于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金人民币408655.97元及支付相应的利息、罚息、复息[暂计至2017年6月5日的利息6408.69元、罚息31.93元、复息59.97元），后续利息按中国人民银行规定的同期同档人民币贷款基准利率下浮15%计算（即贷款执行利率），罚息对逾期贷款本金按贷款执行利率上浮50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止，贷款执行利率按照固定日调整方式调整，以《个人购房借款及担保合同》的约定为准]；三、原告招商银行股份有限公司东莞分行对案涉抵押物[被告邓善仁名下东莞市常平镇霞坑村霞晖花园27栋903（房产证号27××84，他项权证号：粤房地他项权证莞：粤房地他项权证莞字第**告招商银行股份有限公司东莞分行有权对案涉抵押物的折价、拍卖或变卖所得的价款在本案债权范围内享有第一顺序优先受偿的权利；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币7527.34元、保全费人民币2595.78元（原告招商银行股份有限公司东莞分行均已预付），均由被告邓善仁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  周昭君人民陪审员  骆文明人民陪审员  闻铭锐二〇一八年三月二十二日书 记 员  黎晓明钟雪梅附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。