山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁01民终408号上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司济南分行,住所地济南市。主要负责人：庞新锋,行长。委托诉讼代理人：刘根，山东昊舜律师事务所律师。委托诉讼代理人：司雯，山东昊舜律师事务所律师。上诉人（原审被告）：周亮，男，1980年3月3日出生，汉族，住济南市。委托诉讼代理人：周玉香（周亮之母），住济南市。上诉人广发银行股份有限公司济南分行（以下简称广发银行济南分行）与上诉人周亮信用卡纠纷一案，不服济南市市中区人民法院（2017）鲁0103民初1755号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月10日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。广发银行济南分行上诉请求：1.撤销一审判决，改判周亮偿还截至2016年8月3日信用卡欠款本息费共计110363.18元及自2016年8月4日之后按照广发银行信用卡客户协议约定计算息费至全部欠款结清之日止；2.一、二审诉讼费用全部由周亮承担。事实和理由：（一）一审判决未支持广发银行济南分行部分诉讼请求缺乏事实依据。2014年11月4日，广发银行济南分行的调额行为是根据广发银行信用卡客户协议第三条的约定，以及周亮的基本条件、交易行为、还款行为及征信信息等将客户的日常透支额度调整为74000元，并未调整客户卡片的消费额度，日常透支额度是银行日常对客户额度的内部管理，只有在客户申请分期且客户同意分期不占用消费额度的情况下才用到该额度，因此周亮的消费额度仍在39000元范围内。综合周亮的还款用卡情况，周亮于2014年8月3日出账单，在最后缴款日期8月23日前未还款，于24号扣款滞纳金20元，但周亮在当月25日还款。仅逾期一天时间，不属于严重逾期的情况。且截止至2014年11月，周亮用卡已超过半年，还款记录相对良好，因此2014年ll月4日的调额符合调额标准，不能以推迟还款1天认定周亮征信不良而不能进行额度的调整。截止目前为止，周亮认可每一笔交易，默认每一笔消费事实及额度事实，所以对于超过39000元额度部分的33903.47元信用卡欠款本金产生的滞纳金、利息(含罚息、复利)、超限费、分期手续费应当予以支持。每月电子对账单出来的数据是金融系统数据库计算，不存在计算错误。电子账单显示周亮的消费还款情况，信用卡逾期是由于周亮恶意拖欠还款造成。（二）一审判决违反当事人意思自治原则，严重损害了广发银行济南分行的合法权益。周亮存在消费事实，截止2016年8月3日欠款本金为72903.47元。《中国人民银行》1999年1月27日颁布的《银行卡业务管理办法》第五十一条规定，发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。《广发银行信用卡章程》第三十三条第一项规定，发卡机构有权审查申请人和持卡人的资信状况，有权向有关单位和个人核实和调查了解申请人和持卡人资信、财产及相关情况，有权索取、留存和使用申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡，有权核给和调整持卡人的信用额度。周亮办卡签字确认的《广发银行信用卡客户协议》第三条约定，银行有权根据客户的资信状况，决定是否予以发卡、授予信用额度及决定信用额度的范围。该信用卡章程及客户协议已经中国人民银行报批，在中国银行业监督管理委员会备案。无论依据法律规定还是双方约定，广发银行济南分行均有视周亮的消费和资信状况等提额的权利。周亮办理信用卡时有亲笔签名，并声明已经阅读并理解相关信用卡产品的相关规定，自愿遵守相关合约及章程的规定，为其真实意思表示，应当予以确认。周亮及广发银行济南分行的有关信用卡申请、使用、利息、费用等的约定属于意思自治范围，并未违反国家强制性法律法规，也没有侵犯社会公共利益和他人合法权益，双方签订的相关协议合法有效，均应当受协议约束。从周亮所持广发银行济南分行信用卡对账单来看，周亮在逾期之前、之后的消费及用款情况，均符合相关协议的约定，而且默认遵守其在广发银行济南分行信用卡申请表当中其所声明的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”。对于申请表中所附的客户协议、章程及用卡规定，周亮已经有了明确的熟知，应予遵守。广发银行信用卡合约没有约定在持卡人出现逾期后不进行调额，因此一审判决认为调额行为对资金占用损失的扩大具有明显过错而不予支持没有依据。广发银行济南分行的诉求，系根据周亮的全部用卡及消费事实和客户协议。一审判决驳回广发银行济南分行部分诉讼请求系公权利干预意思自治原则，应予纠正。周亮上诉请求：1.驳回广发银行济南分行全部诉讼请求；2.要求广发银行济南分行对其违约行为给周亮造成的损失给予经济赔偿；3.案件受理费由广发银行济南分行承担。事实和理由：信用卡申领与发放不符。广发银行济南分行在信用卡已产生逾期的情况下主动调整信用卡额度，人为造成损失扩大。信用卡利率超过国家法定利率，对广发银行济南分行应承担的责任未做出裁判。广发银行济南分行和周亮针对对方的上诉，答辩意见均同其各自的上诉意见。广发银行济南分行向一审法院起诉请求：1.周亮偿还广发银行济南分行信用卡欠款本金72903.47元、滞纳金22862.60元（2015年10月24日至2016年7月24日）、杂费20元（调阅/开具证明手续费）、超限费23.09元、分期手续费2353.32元；2.周亮支付广发银行济南分行截止至2016年8月3日的信用卡欠款利息12200.70元（含罚息、复利）及自2016年8月4日起至判决生效之日止按照广发银行信用卡客户协议约定计算的利息（含罚息、复利）；3.周亮承担本案案件受理费。一审法院认定事实：一、广发银行济南分行是否有权未经持卡人申请单方调整信用卡额度。2014年3月17日，周亮向广发银行济南分行申请办理广发银行信用卡。2014年4月7日，广发银行济南分行经审核后向周亮发放了卡号为622xxxx号广发银行白金信用卡一张，该卡总授信额度分为消费额度、分期额度两项子额度，上述两项额度均为3.9万元，其中分期额度仅可用于办理分期业务时使用，上述消费额度与分期额度的金额及用途均不重叠。2014年11月4日，信用卡分期额度由3.9万元提升至7.4万元。2014年11月21日，周亮主动拨打广发银行济南分行客服电话9****申请调额，广发银行济南分行审核后将信用卡消费额度由3.9万元临时提升至5.1万元。2014年12月22日，周亮向广发银行济南分行偿还信用卡欠款1.2万元。2014年12月23日，信用卡消费额度由5.1万元调至3.9万元。关于2014年11月4日信用卡分期额度调整的发起，广发银行济南分行先是称系周亮主动拨打广发银行济南分行客服电话9****申请调额，后又称系根据广发银行信用卡客户协议第三条的约定及周亮的基本条件、交易行为、还款行为及征信信息等自主做出的额度调整。周亮对此不予认可。周亮认为，首先信用卡额度调整应由持卡人申请或取得同意，其次如系按广发银行济南分行所述系银行自主调额，周亮亦不符合调额条件，因为之前信用卡就曾逾期还款。一审法院认为，广发银行信用卡客户协议第三条：“客户同意银行可以根据客户交易、还款等用卡情况、资信状况变化或风险信息等情况调整其广发卡的信用额度，或者要求客户提供或增加权利质押担保。银行调整信用额度可通过短信、电话或对账单等方式通知客户。如客户不能接受该等调整的，可要求银行恢复其原信用额度。前述信用额度调整不影响客户在本协议项下的还款义务，客户仍需偿还已发生的交易款项、利息及费用等，且不得以未收到通知为由要求银行承担责任，除非银行存在法律、法规规定的过错”。据此，广发银行济南分行有自主调整本行所发信用卡额度的权利。广发银行济南分行在信用卡逾期并计收滞纳金的情况下仍提高其分期额度，虽不违反法律规定及协议约定，但显然未尽到应有的注意义务。二、周亮是否应对信用卡欠款本金超出3.9万元部分，即33903.47元信用卡欠款本金承担清偿责任。广发银行信用卡客户协议第四条：“广发卡密码包括消费、柜员机、网上银行、手机银行、网上支付、电话交易等密码，客户应及时对初始密码进行更改及妥善保管，不得向任何人透露。任何通过密码完成的交易或发出的指令，均由客户自行承担由此产生的后果和损失。”周亮依约对信用卡密码负有妥善保管的义务。周亮主张信用卡欠款本金超出3.9万元部分，即33903.47元信用卡欠款本金所涉交易并非其本人所为，但周亮既未证明提额期间信用卡使用存在伪卡交易，也未能证明提额期间交易并非其本人授权操作；且信用卡交易时间跨度长达数月，期间广发银行济南分行每月均向周亮家庭地址寄送对账单，该卡亦曾正常还款，周亮对此未能作出合理解释。因此，即使信用卡额度调整后被他人持卡使用，周亮亦未尽到妥善保管及及时挂失的义务，依约应承担相应的还款责任。但2014年8月24日，信用卡因逾期还款被扣收滞纳金20元。2014年11月4日，广发银行济南分行在信用卡已产生逾期的情况下仍主动将信用卡分期额度由3.9万元提升至7.4万元，该调额行为对资金占用损失的扩大具有明显过错，依法对其主张的该部分欠款的滞纳金、利息（含罚息、复利）、超限费、分期手续费均不予支持。根据当事人陈述和经审查确认的证据，一审法院认定事实如下：2014年3月17日，周亮向广发银行济南分行申请办理广发银行信用卡。周亮在信用卡申请表中声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。广发银行信用卡客户协议（个人卡）约定：广发银行以下简称银行，主卡及附属卡申请人/持卡人以下简称客户。银行有权根据客户的资信状况，决定是否予以发卡，授予信用额度及决定信用额度的范围。主卡与附属卡的持卡人共享信用额度。若客户持有多张广发卡，各卡实际使用额度的总和不得超过客户的综合信用额度。客户可以使用广发卡刷卡消费、提取现金、登陆网上银行进行网上支付、使用银行自助设备等。银行在认为有需要时，有权限制或不许可客户进行交易。客户使用广发卡，应遵守国家法律法规、境内外银行卡组织有关规定，及金融监管机关或其它行政机关关于银行卡交易限制、外汇管制等规定。银行向客户寄发对账单的地址以客户提供的为准。如客户未能按时收到对账单，应及时通过网上银行、手机银行等电子银行渠道、短信、自助语音系统（IVR）及客服热线等途径查询。客户不得以没收到对账单为由，拒偿其广发卡账户中的任何债务。客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行。同时，客户可通过银行网站及客服热线查询银行信用卡收费信息。客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：（1）免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。否则，非现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额,还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金,滞纳金设有最低收费限额。客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；如客户选择最低还款额还款的，按前项约定执行。客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。客户如选择自动转账还款方式的，银行有权在到期还款日直接从客户指定还款账户扣划款项，偿还欠款。客户须在到期还款日前两天起确保还款账户备有足够的余额，否则，因余额不足导致未足额还款或自动转账不成功而产生的滞纳金、透支利息等费用由客户承担。银行在实现债权过程中发生的所有费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。客户应按银行规定缴交年费，首期年费在新卡启用的当天产生，缴费周期为一年，从客户广发卡账户中扣收且不再退还，在卡片有效期内，每年的年费将定期从前述账户中自动扣收。本协议自客户或其代理人签署并交还银行之日起生效。申请资料、《广发银行信用卡章程》、《广发卡费率》、《广发卡用户指南》作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力。附件与本协议约定不一致时，公布在后的条款具有优先效力。广发银行济南分行经审查后，核准了周亮的办卡申请，2014年4月7日，广发银行济南分行向周亮发放了622xxxx号广发银行白金信用卡一张。2014年4月8日，该卡第一次消费，消费金额4998元。2015年9月24日最后一次还款6000元，2015年9月27日最后一次消费3000元，之后再未还款或消费。一审法院认为，周亮向广发银行济南分行申请办理信用卡，广发银行济南分行经审查后向周亮核发了信用卡，双方之间形成了信用卡使用的合同关系，该合同没有违反法律禁止性规定，是双方当事人真实意思表示，合法有效。广发银行济南分行依约为周亮办理了信用卡，周亮已经使用并透支了部分款项，但未有按约及时足额偿还信用卡欠款本息，周亮依约应对3.9万元信用卡欠款本金及该3.9万元欠款本金产生的利息（含罚息、复利）、滞纳金、杂费（调阅开具证明手续费）以及超出额度部分的33903.47元信用卡欠款本金承担清偿责任。广发银行济南分行在信用卡已产生逾期的情况下，仍主动将信用卡分期额度由3.9万元提升至7.4万元，该调额行为对资金占用损失的扩大具有明显过错，因此对广发银行济南分行主张的该33903.47元信用卡欠款本金产生的滞纳金、利息（含罚息、复利）、超限费、分期手续费均不予支持。综上所述，广发银行济南分行的部分诉讼请求予以支持，周亮应承担相应的违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：一、周亮于判决生效之日起十日内偿还广发银行济南分行信用卡欠款本金72903.47元，并以3.9万元为基数，自2015年10月24日起至实际给付之日止，按照广发银行信用卡客户协议约定计算的利息（含罚息、复利）、滞纳金、杂费、超限费、分期手续费；二、驳回广发银行济南分行的其他诉讼请求。案件受理费2470元，由周亮负担2000元，广发银行济南分行负担470元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审中，当事人没有提交新的证据。周亮提交的对账单、关于对客户周亮投诉的核实情况说明、开卡信息、广发银行信用卡客户协议（个人卡）均系在一审中已经提交并经质证的证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，虽然广发银行济南分行与周亮签署的信用卡客户协议以及该协议的相关附件，没有约定持卡人出现逾期后不得提升额度，但逾期后依然提升额度的行为无疑会扩大资金占用的相关息费，故一审判决认定广发银行济南分行在信用卡已经逾期的情况下仍然提升分期额度，对资金占用损失的扩大具有明显过错，据此对广发银行济南分行主张的超过原39000元分期额度部分的33903.47元欠款本金产生的滞纳金、利息（含罚息、复利）、超限费、分期手续费不予支持，并无不当。广发银行济南分行和周亮提交的对账单，均已证实周亮信用卡欠款余额为72903.47元，该欠款余额系周亮实际消费产生，与信用卡分期额度的提升无关，故周亮对该欠款余额应予偿还，周亮主张对超过39000元分期额度部分的33903.47元欠款余额不应偿还，无事实和法律依据。对于分期额度之内的欠款本金39000元相对应的利息（含罚息、复利）、滞纳金、杂费（调阅开具证明手续费），周亮亦应偿还。关于周亮要求广发银行济南分行对其违约行为给周亮造成的损失给予经济赔偿的上诉请求，鉴于周亮一审时未就此提出抗辩和反诉，故二审对此不予审查。且，一审判决对于提升分期额度给周亮增加的费用已经予以调减，周亮再要求经济损失的赔偿已无事实依据。综上，广发银行济南分行和周亮的上诉请求均无事实和法律依据，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2470元，由广发银行股份有限公司济南分行负担470元，周亮负担2000元。本判决为终审判决。审判长 孙 潇审判员 张 伟审判员 高 静二〇一八年三月二十一日书记员 孙红杰