广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0405民初33号 原告：彭伟杰，男，1946年8月10日出生，汉族，住广西梧州市万秀区。 原告：麦康薇，女，1950年5月20日出生，汉族，住广西梧州市万秀区。 原告：苏鹏(彭某的法定代理人)，女，1987年1月10日出生，汉族，住广西梧州市长洲区龙山路**星朗名都星海居******。公民身份号码：4504031987********。 原告：彭某，男，2010年6月9日出生，汉族，住广西，住广西梧州市长洲区iv> 委托诉讼代理人：潘业伟(四原告共同委托)，广西业丰律师事务所律师。 被告：中信保诚人寿保险有限公司广西分公司。住所：广西南宁市青秀区双拥路**南湖名都广场****。统一社会信用代码：91450100667028108U。 代表人：章洪胜，公司总经理。 委托诉讼代理人：蓝英威，公司员工。 委托诉讼代理人：阮媛，公司员工。 原告彭伟杰、麦康薇、苏鹏、彭某与被告中信保诚人寿保险有限公司广西分公司保险合同纠纷一案，本院于2018年1月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告彭伟杰及其与麦康薇、苏鹏、彭某的委托诉讼代理人潘业伟，被告中信保诚人寿保险有限公司广西分公司的委托诉讼代理人蓝英威、阮媛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告彭伟杰、麦康薇、苏鹏、彭某向本院提出诉讼请求：判令被告向原告支付身故保险金12万元。事实与理由：2016年7月21日彭皓与被告委托代理销售的中国工商银行股份有限公司梧州市国龙支行签订一份《保险合同》，投保了信诚【福连金生】投资连结保险。彭皓每月缴费500元，保单号为04213244，合同约定被保险人身故或者残疾，被告将按主合同的保险金额给付身故或者残疾保险金，保额为12万元。 2017年1月18日，投保人彭皓因病在梧州市字会医院住院治疗，同年3月6日经抢救无效死亡。原告彭伟杰是投保人彭皓的父亲，原告麦康薇是投保人的母亲，原告苏鹏是投保人的妻子，原告彭某是投保人的儿子，四原告均对身故保险金享有继承权。原告多次要求被告按照合同约定支付保险金，被告拒绝支付并出具了《解除保险合同通知书》。原告认为被告的行为不符合合同约定和事实根据，彭皓投保前没有患有高血压病，也没有高血压病的症状，被告应按照合同约定支付保险金12万元，请求法院支持原告的诉讼请求。 原告彭伟杰、麦康薇、苏鹏、彭某为其主张向法庭提供的证据有： 1.原告的身份证、户口本、彭皓和苏鹏的结婚证复印件，证明原告的诉讼主体适格； 2.《保险合同》、保险单、投保书、借记卡账户历史明细清单，证明彭皓与被告签订《保险合同》并支付了保费； 3.疾病诊断证明书、居民死亡医学证明(推断)书，证明彭皓经抢救无效死亡。 被告中信保诚人寿保险有限公司广西分公司辩称，1.被告的理赔调查显示，2015年8月6日彭皓在梧州市工人医院的体检报告显示高血压160/120mmHg、超重。2016年7月21日彭皓投保信诚【福连金生】投资连结保险，在人身保险投保书健康告知栏第2项“是否曾经或正患有下列疾病：…高血压…，其他需要持续关注或治疗的疾病”以及第3项“是否接受过定期的健康体检，若是，检查结果正常□异常□，请详细描述异常的检查结果”，彭皓均勾选“否”。2017年3月6日彭皓在梧州市字会医院身故，入院诊断为：⑴.脑干出血；⑵.高血压3级属极高危组。死亡诊断为：脑干出血、继发性脑室出血等。综上，彭皓作为投保人，在投保书中勾选的内容与实际情况不符，存在故意不如实告知的情形；2.根据保险公司核保系统自动计算的承保风险，高血压达160/120mmHg在寿险、意外身故、高残、重大疾病等险种中均属于“延期”，即不予承保。根据神经病学原理，一次性高血压性脑出血通常在30分钟内停止，致命性脑出血可直接导致死亡，彭皓的CT诊断记录符合高血压性脑出血的特征，因此彭皓死亡诊断与投保时不如实告知的事项有直接的联系；3.彭皓若投保时如实告知，被告正常核保流程会调阅体检报告，根据风险程度提高保费或约定除外责任或拒保，而彭皓不如实告知剥夺了被告进行风险评估的权利；4.被告有权依据法律规定及保险合同的约定，解除与原告之间的保险合同，对于合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，且不退还保险费。综上请求法院驳回原告的诉讼请求。 被告中信保诚人寿保险有限公司广西分公司为其辩解向法庭提供的证据有： 1.投保书，证明彭皓在投保过程中没有如实说明健康状况，存在故意不如实告知的情形； 2.体检报告单，证明彭皓投保前曾经体检，且体检结果显示高血压160/120mmhg，超重； 3.入院记录、CT检查报告单、死亡记录，证明彭皓的死亡原因为：脑干出血、继发性脑室出血等； 4.核保系统结论、神经病学关于“脑出血”的病理阐述，证明彭皓死亡诊断与投保时不如实告知的事项有直接联系； 5.保险条款，证明根据信诚【福连金生】投资连结保险第6.3条及《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，被告有权解除保险合同，不承担保险责任，且不退还保险费。 经过庭审质证，对于原告提供的证据，被告认为：证据1-2无异议；证据3的真实性、合法性无异议，关联性有异议，认为不能证明被告应向原告支付保险赔偿金。对于被告的证据，原告认为：证据1的真实性无异议，对其证明的内容有异议，认为保险人没有履行如实说明情况的义务；证据2无异议，但认为血压高不等于患有高血压病；证据3无异议；证据4的真实性无异议，但认为该证据由被告单方作出，结论没有中立性；证据5的真实性无异议，但认为本案不适用《保险合同》第6.3条及《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，被告不应该解除保险合同。本院根据当事人的举证和质证，认证如下：对当事人没有异议的证据予以确认，并作为认定案件事实的依据；对于原告提供的证据3的真实性、合法性予以确认，但被告对该证据的异议不成立，本院不予采信；原告对被告提供的证据4-5的异议成立，本院予以采信；对于被告提供的其他证据的真实性予以确认。 根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 信诚人寿保险有限公司广西分公司于2017年11月9日变更名称为中信保诚人寿保险有限公司广西分公司。彭皓系原告彭伟杰、麦康薇的儿子，原告苏鹏的丈夫，原告彭某的父亲。2016年7月21日，彭皓作为投保人、被保险人为自己与被告签订了一份保险合同号码(保单号)为04213244的《保险合同》，约定彭皓购买的信诚【福连金生】投资连结保险，是提供身故保障、残疾保障、满期保险金利益和其他利益的投资连结保险；在保险的有效期内，被保险人身故或残疾的，被告按保险金额给付身故或残疾保险金，并按被告同意受理理赔申请当日的投资单位价格结算被保险人的保单账户值，一并给付身故保险金受益人或残疾保险金受益人，给付后主合同效力终止。保险单显示彭皓购买的信诚【福连金生】投资连结保险的保险金额为12万元，保险期间至60周岁，交费年期为10年，每月交费500元。被告在原告提供的银行账户每月扣款500元至2017年2月23日。2017年1月28日，彭皓因突发意识障碍被送到梧州市字会医院抢救治疗，入院诊断：1.脑干出血；2.高血压3级属极高危组。经治疗无效，于2017年3月6日死亡。死亡诊断：1.脑干出血；2.继发性脑室出血；3.多器官功能不全综合症(肾、血液、胃肠)；4.肺部感染。 彭皓的《保险合同》投保书中告知事项栏的健康告知事项第2项“是否曾经或正患有下列疾病：…高血压…，其他需要持续关注或治疗的疾病”以及第3项“是否接受过单位体检或定期的健康体检？若是，检查结果正常□异常□，请详细描述异常的检查结果”，被保险人在“是”或“否”中均选择勾“否”。彭皓在投保人和被保险人声明及授权事项中写明了“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并在投保人和被保险人签名栏签名。 彭皓死亡后，原告向被告申请理赔。2017年3月17日，被告作出《解除保险合同通知书》，通知原告解除04213244号保险合同，所交保险费不予退还，对于解除合同前所发生的保险事故不承担保险责任。理由是：“被保险人在投保前已发现高血压病，但在投保时未如实告知”。原告向被告申请理赔未果，向本院起诉成讼。 另被告收到原告的理赔申请后，到梧州市红十字会医院、梧州市工人医院、梧州市中医医院、梧州市人民医院、梧州市桂东人民医院、梧州市社保局进行排查，结果为彭皓无既往住院病案记录，无投保前既往住院社保报销记录。2015年7月彭皓参加单位组织的梧州市工人医院体检时，体检结果显示超重、高血压、动脉血管PWV值轻度偏高。 本院认为，投保人彭皓与被告所签订的保单号为04213244的《保险合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。有效的合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应按照合同约定及法律规定承担义务、享有权利。彭皓作为投保人已依约交付了保险费，被告在彭皓投保时未尽审核义务，收取彭皓支付的保险费并与彭皓签订了《保险合同》，且被告提供的投保书的告知事项为格式条款，是由投保人选择“是”或“否”，没有详细询问过程及对投保人履行说明义务的反映，被告未能举证证实这些选择系彭皓知晓格式条款内容及其法律后果后做出，现仅依据彭皓在投保书告知事项中对所提示内容选择为“否”的行为，不足以认定彭皓在投保时存在故意或者重大过失未履行如实告知义务的情形。故对被告关于彭皓在投保时故意不履行如实告知义务，故意隐瞒在投保前患病，其有权解除合同、拒绝赔偿的辩解意见，本院不予采纳。彭皓已经死亡，被告没有举证证实彭皓的高血压与死亡原因有直接的因果关系，故应承担对其不利的法律后果。现原告作为彭皓的法定继承人，请求被告支付身故保险金12万元，理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第二十三条规定，判决如下： 被告中信保诚人寿保险有限公司广西分公司应支付原告彭伟杰、麦康薇、苏鹏、彭某身故保险金人民币12万元。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起五日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2700元，减半收取计1350元，由被告中信保诚人寿保险有限公司广西分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审判员  黄爱琴 二〇一八年三月二十日 书记员  林语欣 附适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。