安徽省绩溪县人民法院民 事 判 决 书（2018）皖1824民初123号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司绩溪县支行，住所地安徽省绩溪县华阳镇龙川大道338号，统一社会信用代码913418246775539693（1-1）。负责人：陈健，行长。委托诉讼代理人：陈小岑，安徽陈小岑律师事务所律师。被告：杨丽妹，女，1965年7月1日出生，汉族，住安徽省绩溪县。被告：周祖兵，男，1965年2月28日出生，汉族，住址同上，系杨丽妹丈夫。被告：唐明来，男，1960年1月4日出生，汉族，住安徽省绩溪县。被告：胡体时，女，1962年4月27日出生，汉族，住址同上，系唐明来妻子。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绩溪县支行（以下简称绩溪邮储银行）与被告杨丽妹、周祖兵、唐明来、胡体时金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月17日立案受理后，依法适用简易程序进行了审理。原告绩溪邮储银行委托诉讼代理人陈小岑、被告杨丽妹、周祖兵、唐明来、胡体时到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告绩溪邮储银行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告1、被告2归还借款本金62235.49元、利息24409.92元，并支付以62235.49元为基数从2018年1月4日起算至款项付清止按年利率18.954%（含罚息）计算的逾期利息；2.被告3、被告4对上述请求的款项承担连带清偿责任；3.案件受理费由被告共同负担。事实和理由：2014年1月20日，被告杨丽妹、周祖兵、唐明来、胡体时及案外人洪霞、李杰刚与原告签订小额贷款联保协议书，约定从2014年1月20日起至2016年1月20日止，甲方（原告）可以根据乙方任何一组成员（注每家庭为一组）的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余款不超过15万元，不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金不超过45万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准，协议还对任一组的借款担保作为连带责任担保的范围及责任进行了约定。2014年1月19日，被告1向原告递交小额贷款业务申请表，要求贷款15万元，被告2作为财产共有人在申请表上签名。2014年1月20日，原告与被告1、2签订小额贷款借款合同，合同约定由原告发放贷款15万元，借期24个月，期限从2014年1月至2016年1月，采用固定年利率14.58%，采取担保形式为连带责任保证，还款方式为阶段性等额本息还款：即借款前6个月按期偿还当期利息，不还本金，此后按照等额本息还款。贷款发放后被告1归还了本金87764.51元和支付18个月的利息，至2018年1月3日仍拖欠本金62235.49元、利息24409.92元，原告多次催讨无果，现诉至法院，请求判如所请。被告杨丽妹、周祖兵、唐明来、胡体时均辩称：借款合同、联保协议书这些材料不知情，当初是银行工作人员告知签名时就在空白处签名的，款项也是别人所用，已归还的本金、利息也是他人归还的。原告绩溪邮储银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、营业执照复印件、负责人身份证明书，证明原告主体资格和经营范围；2、贷款申请表、借款人身份信息、借款合同，证明被告1作为借款人在原告处申请贷款及约定的金额、利率、期限、发放方式、逾期利息计算方式、担保方式，同时被告2作为财产共有人自愿承担连带清偿责任；3、小额贷款联保协议书，证明被告3、被告4作为联保小组成员，对任一组的借款承担连带责任担保，同时证明保证期限、范围、数额；4、借据、贷款发放单、还款流水，证明原告已按约定发放贷款到被告指定的账户及被告已支付的本金、利息。被告杨丽妹、周祖兵、唐明来、胡体时对原告所举证据质证认为：对证据1无异议；对证据2认为不清楚、没见过，不予认可；对证据3认为内容不知情，是银行工作人员告知签字就签字了；对证据4认为未见过款项。被告杨丽妹、周祖兵、唐明来、胡体时未向法庭提交证据材料。经审查并结合举证、质证，本院认为原告所举证据能够相互印证，可以证明相关案件事实，虽被告均辩称未见过不知情、是银行工作人员要求签字时就签字，但被告作为完全民事行为能力人应当预见签字的法律后果且被告也未提交证据推翻原告的主张，故本院对原告所举证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月20日，甲方绩溪邮储银行与乙方唐明来、杨丽妹、洪霞签订小额贷款联保协议书，约定乙方成员遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。从2014年1月20日起至2016年1月20日止，绩溪邮储银行可以根据联保小组任一成员的申请签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元、不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金余额不超过45万元内发放贷款，联保小组任一成员自愿为绩溪邮储银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，绩溪邮储银行和联保小组成员签订借款合同，不需逐笔办理保证手续，联保小组成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，联保小组任一成员在约定期限和限额内向绩溪邮储银行的借款均由联保小组其他成员提供连带责任保证。胡体时、周祖兵、李杰刚作为乙方成员的配偶同意乙方作为联保小组成员从事借款及保证，对乙方成员联保协议下的义务承担共同还款义务。保证范围包括借款本金、利息、罚息、因借款人违约绩溪邮储银行实现债权支付的费用和其他应付费用。如借款人违反合同，绩溪邮储银行有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。2014年1月19日杨丽妹向绩溪邮储银行申请贷款15万元。双方签订了小额贷款借款合同，约定贷款15万元，贷款期限自2014年1月至2016年1月，年利率14.58%，实行阶段性等额本息还款法即借款前6个月按期偿还当期利息，不还本金，此后按照等额本息还款。若借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，其若违反借款合同任一条款，绩溪邮储银行有权提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿其损失。周祖兵作为杨丽妹配偶在小额贷款借款合同上签名确认。绩溪邮储银行于1月20日将案涉贷款发放至杨丽妹指定账户，截至2018年1月3日，尚欠借款本金62235.49元、利息24409.92元。本院认为，合法的金融借贷和保证关系受法律保护。本案所涉小额贷款借款合同及联保协议书系各方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告绩溪邮储银行依约向被告杨丽妹提供了贷款，被告杨丽妹理应根据协议及时履行还本付息的义务。现被告杨丽妹拖欠借款本息的行为显已构成违约，依照法律规定及双方合同约定，其理应承担相应的违约责任，即支付尚欠的借款本金、利息、罚息。案涉借款发生时，被告周祖兵与杨丽妹系夫妻，且周祖兵已在小额贷款借款合同及联保协议上签字确认，故其应就案涉借款与被告杨丽妹共同承担相应责任。同时，根据小额贷款联保协议书关于联保小组任一成员在约定期限和限额内向绩溪邮储银行的借款均由联保小组其他成员提供连带责任保证之约定，案涉借款发生于约定期间内，且单笔借款未超出其授信额度，故被告唐明来、胡体时应根据合同约定对被告杨丽妹尚欠的借款本金、利息、罚息承担连带给付责任。综上，本院对原告的诉讼请求依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告杨丽妹、周祖兵于本判决生效之日起十日内共同偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绩溪县支行借款本金62235.49元及利息24409.92元（该利息计算至2018年1月3日，2018年1月3日之后的利息以本金62235.49元为基数，按年利率18.954%计算至款项付清之日止）；二、被告唐明来、胡体时对上述款项承担连带给付责任，在承担相应还款责任后，有权向杨丽妹、周祖兵追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2016元，减半收取1008元，由被告杨丽妹、周祖兵、唐明来、胡体时负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审判员 汪 国 栋二〇一八年三月二十日书记员 汪芳（代）附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。