江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0507民初135号原告：中国工商银行股份有限公司苏州相城支行，住苏州市相城区元和街道嘉元路666号。负责人：潘元颖，行长。委托诉讼代理人：严长华，江苏苏合律师事务所律师。被告：陈玲，女，1988年1月1日生，汉族，住河南省固始县。被告：陈长青，男，1963年8月13日生，汉族，住河南省固始县。被告：朱泽霞，女，1965年9月18日生，汉族，住河南省固始县。原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称工行相城支行）与被告陈玲、陈长青、朱泽霞金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月4日立案受理后，由审判员余琼琼适用简易程序，于2018年3月29日公开开庭进行了审理。原告工行相城支行委托诉讼代理人严长华到庭参加诉讼。被告陈玲、陈长青、朱泽霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告工行相城支行诉称，2014年12月24日被告与其签订《个人购房借款／担保合同》约定，被告向其借款1575000元，借期30年，分360月每月归还等额本金及利息，利率按中国人民银行公布的同期贷款利率上浮2%，该借款由被告陈玲提供抵押担保并办理了抵押登记手续。合同签订后其按约发放贷款，但被告己多期未归还贷款构成违约，其多次催讨，被告以种种理由拒绝。故原告诉讼来院，请求法院依法判令：1、被告共同偿还借款本金1524269.19元、利息38662.59元（截止至2017年10月1日），上述款项合计1562931.78元。同时还应共同偿还自2017年10月2日起以贷款本金1524269.19元为基数，按中国人民银行公布实施的同期同档贷款基准利率1.53倍计算至实际清偿之日为止的逾期还款利息；2、赔偿原告实现债权而支出的律师代理费64788元；3、被告不履行上述付款义务时，原告有权对上述第一、第二项债权以被告陈玲所设定的位于苏州市相城区元和街道华元路77号天亚水景苑98幢2010室抵押物享有折价或者拍卖、变卖的所得价款由原告优先受偿；4、被告承担本案诉讼费用。被告陈玲、陈长青、朱泽霞均未到庭应诉答辩。经审理查明，2012年12月4日，原告工行相城支行与被告陈玲、陈长青、朱泽霞签订《个人购房借款／担保合同》（编号：A[二手]字[苏州分]行[相城]支行[2012]年[1000582]号）一份，借款人及抵押人为陈玲，共同借款人为陈长青、朱泽霞，贷款人为工行相城支行。合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款人民币1575000元，房屋坐落于苏州市相城区，建筑面积272.80平方米；贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。合同第四条利率约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮2%，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同第六条还款约定，借款人按月等额本息还款法（按月计息）的方式还款；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为该期最后一日；最后一期还款日为贷款到期日。合同第九条罚息约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率按本合同第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。合同第十三条补充条款约定，抵押期限为2015年1月1日至2045年1月1日。合同第十四条违约及违约责任约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直到解除合同。合同第十五条共同借款约定，本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。合同第十七条费用约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。合同第十八条抵押物约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为苏州市相城区，抵押物价值225万元；对抵押价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。合同第十九条抵押担保范围约定，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同第二十一条抵押物的处分约定，发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情形，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得借款优先受偿或按合同约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。该合同分别由原告工行相城支行、被告陈玲、陈长青、朱泽霞签字盖章予以确认。借款担保合同签订后，2015年1月1日当天，原告工行相城支行向被告陈玲发放贷款1575000元整，并出具个人贷款借款凭证一份，载明借款人陈玲，贷款期限为360月，贷款年利率为6.273%，正常利率浮动比率为+2%，贷款发放日为2015年1月1日，贷款到期日为2045年1月1日，还款方式为按月等额本息还款，还款周期为按月还本金，按月还利息。上述借款本息被告陈玲、陈长青、朱泽霞自2015年1月起出现陆续逾期还款的情况，且自原告起诉时，已超过六次以上未按时足额偿还贷款本息，原告遂依据合同约定宣布贷款提前到期。截止至2017年10月1日，被告陈玲、陈长青、朱泽霞尚有借款本金1524269.19元、利息38662.59元未予归还，原告遂诉讼来院。另查明，2015年1月13日，苏州市相城区住房和城乡建设局作出编号为苏房他证相城字第××号的房屋他项权证一份，载明房屋他项权利人为工行相城支行，房屋所有人为陈玲，房屋坐落于相城区元和街道华元路77号天亚水景苑98幢2010室，他项权利种类为抵押权，债权数额为1575000元。还查明，原告工行相城支行委托江苏苏合律师事务所代理本案诉讼，并约定律师代理费64788元。以上事实，由原告工行相城支行提供的个人购房借款／担保合同、个人贷款借款凭证、银行流水、他项权证、律师聘用合同各一份及庭审笔录予以证实。本院认为，原告工行相城支行与被告陈玲、陈长青、朱泽霞之间签订的个人购房借款/担保合同，系原、被告各方当事人的真实意思表示，依法成立并生效，各方当事人均应按约履行。其一，原告工行相城支行已按约向被告陈玲、陈长青、朱泽霞发放贷款1575000元，被告陈玲、陈长青、朱泽霞累计六期以上未按约归还贷款本息已构成违约，原告有权宣布贷款合同提前到期，其要求被告立即归还全部未归还部分的借款本金1524269.19元、利息38662.59元（截止至2017年10月1日），合计款项1562931.78元的诉讼请求，有理有据，本院予以支持。对于原告要求被告共同偿还自2017年10月2日起以贷款本金1524269.19元为基数，按照中国人民银行同期同档贷款基准利率1.53倍计算至实际清偿之日止的逾期还款利息的诉讼请求。本院认为，为了维护交易的稳定性，原告不应随意宣布贷款提前到期，原告按照罚息利率计收逾期还款利息，理应以书面形式通知被告贷款提前到期后方有权计收，因此，被告承担逾期还款利息的起算点应为收到原告的起诉状副本2018年2月25日的次日即2018年2月26日，故被告应承担以本金1524269.19元为基数自2017年10月2日起按照中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.02倍计算至2018年2月25日止的利息及以本金1524269.19元为基数自2018年2月26日起按照中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.53倍计算至被告实际清偿之日止的逾期还款利息。其二，原告工行相城支行要求被告陈玲、陈长青、朱泽霞承担原告为实现债权而产生的64788元律师代理费的诉讼请求，符合合同约定，本院亦予以支持。其三，原告工行相城支行要求对被告陈玲提供的位于苏州市相城区元和街道华元路77号天亚水景苑98幢2010室（他项权证号为苏房他证相城字第××号）的抵押物进行拍卖、协议折价或变卖，并从所得价款在1575000元范围内优先受偿的诉讼请求，有理有据，本院亦予以支持。被告陈玲、陈长青、朱泽霞经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃应诉抗辩权利，应承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈玲、陈长青、朱泽霞应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行借款1524269.19元、利息38662.59元（截止至2017年10月1日），上述款项合计人民币1562931.78元。同时，被告陈玲、陈长青、朱泽霞还应共同承担以本金1524269.19元为基数自2017年10月2日起按照中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.02倍计算至2018年2月25日止的利息及以本金1524269.19元为基数自2018年2月26日起按照中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.53倍计算至被告实际清偿之日止的逾期还款利息。二、被告陈玲、陈长青、朱泽霞应共同赔偿原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行为实现债权而支出的律师代理费人民币64788元，于本判决生效之日起内十日内履行。三、被告陈玲、陈长青、朱泽霞不履行上述付款义务时，原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行对上述债权有以被告陈玲提供的位于苏州市相城区元和街道华元路77号天亚水景苑98幢2010室的抵押物（他项权证号为苏房他证相城字第××号），享有折价或者拍卖、变卖的所得价款在1575000元范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取人民币9725元，由被告陈玲、陈长青、朱泽霞共同负担（此款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州苏福璐支行，户名：苏州市中级人民法院，帐号10×××76。审判员  余琼琼二〇一八年三月三十日书记员  顾艺纬附录法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国合同法》第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。3.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。4.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。5.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。6.《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。7.《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。8.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。