重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0103民初24467号原告：中国平安财产保险股份有限公司，地址深圳市福田区益田路**平安金融中心，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘斌，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所实习律师。被告：张琳钧，女，汉族,1988年3月12日出生,住重庆市江**。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张琳钧保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年9月5日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人刘斌、郑银到庭参加了诉讼，被告张琳钧经本院合法传唤逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司提出诉讼请求，请求判令：1、张琳钧归还中国平安财产保险股份有限公司代其理赔的款项817 655.3（其中，借款本金797 730.64元、利息16 893.72元、罚息3 030.94元）；2、张琳钧支付自2018年5月25日起至付清时止，以理赔款项817 655.3元为基数按日利率0.1%计算的滞纳金；3、张琳钧支付中国平安财产保险股份有限公司逾期保费992.33元；4、张琳钧支付中国平安财产保险股份有限公司律师费10 000元；5、张琳钧对上述债务承担抵押担保责任，且中国平安财产保险股份有限公司对张琳钧名下位于重庆市江北区房屋在上述债权范围内享有优先受偿权；6、张琳钧承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年2月27日，出借人重庆金安小额贷款有限公司与借款人张琳钧签订《授信及借款合同》，约定重庆金安小额贷款有限公司同意授信张琳钧1 145 000元，授信期限60个月，自2017年2月27日至2022年2月26日，合同并对违约责任等进行了约定。同日，抵押人张琳钧与抵押权人重庆金安小额贷款有限公司签订《最高额抵押合同》，张琳钧提供名下位于重庆市江北区房屋房屋作抵押担保，并办理了抵押登记。同日，中国平安财产保险股份有限公司经张琳钧的投保申请，出具《中国平安财产保险股份有限公司个人借款保证保险保险单》，约定每月保费费率为0.1%，每月保险费1145元，保险单约定如果张琳钧拖欠任何一期款项达到八十天的，或发生出借人提前到期的情况，中国平安财产保险股份有限公司应向出借人进行理赔，保险人自理赔之日起以理赔金额为基数按照每日1‰的标准向借款人收取滞纳金至实际清偿之日。2017年2月28日，出借人按照合同的约定向张琳钧发放贷款1 145 000元。张琳钧自2018年3月28日起未再按约履行还款义务，构成违约。据此，2018年5月25日，中国平安财产保险股份有限公司根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定向出借人支付理赔款项合计817 655.3元。中国平安财产保险股份有限公司与出借人依据《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利（包括但不限于借款债权、抵押权、利息、罚息、实现债权的费用等）全部转让给中国平安财产保险股份有限公司，中国平安财产保险股份有限公司因此取得出借人的上述所有权利。此外，张琳钧自2018年3月28日起未再向中国平安财产保险股份有限公司缴纳保险费，截至理赔时，其尚欠保险费合计992.33元。被告张琳钧未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年2月27日，借款人张琳钧与出借人重庆金安小额贷款有限公司签订《授信及借款合同》，约定出借人重庆金安小额贷款有限公司向张琳钧提供借款授信额度1 145 000元，授信期限为60个月，自2017年2月27日至2022年2月26日止。借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款。提交《额度动用申请表》时，借款人应选定款项的使用方式（长期使用、中期使用或者短期使用）。出借人审核通过后，将借款发放至借款人在平安普惠APP所绑定的收款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方虚拟账户）。出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司就该笔借款的偿还投保个人保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人。保险期间自借款发放时开始至该笔借款的本金和利息全部偿还之日止。保险费用由借款人承担。如果借款人逾期或发生其他保险合同约定的情况，保险人依据保险合同向被保险人（出借人）理赔，则借款人动用的其他借款所对应的保单项下，保险人会同时理赔。此时，本合同项下债权确定。如发生保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。出借人可根据保险人的需要向其出具权益转让书，借款人对此完全无异议并予以确认。借款人确认保险人取得上述代位求偿权或收到权益转让书时无需通知借款人。借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，手续费按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付。借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金直至清偿完毕之日止。本合同双方任何一方不履行本合同所约定义务的，违约方应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、评估费、拍卖费等。若借款人本合同项下的任何一笔借款被保险公司理赔，则其他的所有借款将在当天全部提前到期。借款人需立即归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，如未能按期还款的，出借人有权按逾期天数计收罚息。关于此项，出借人无须再给予任何额外通知。同日，抵押权人重庆金安小额贷款有限公司与抵押人张琳钧签订《最高额抵押合同》，张琳钧以其位于重庆市江北区房屋为前述贷款提供抵押担保并办理抵押登记。抵押担保范围为主合同项下约定的授信期限内所发生的所有债务，包括本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为1 145 000元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、评估费、拍卖费等。同日，张琳钧出具《送达地址确认书》，确认并声明送达地址“送达地址：重庆市江北区，联系电话：186*****351”为本人所提供，且为合同项下所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书送达地址。同日，张琳钧提交《额度动用申请表》，申请动用金额1 145 000元，期限36个月，年利率9.2%，月保险费率0.1%，一次性手续费率3%。2017年2月28日，重庆金安小额贷款有限公司向张琳钧放款借款1 110 650元。放款时扣除了手续费34 350元。同时，张琳钧就前述借款，以重庆金安小额贷款有限公司作为被保险人向中国平安财产保险股份有限公司投保了保证保险，保证保险单均约定，保险费按月以借款金额0.1%的标准支付。投保人拖欠任何一期借款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人依据《保险法》代位求偿权的相关规定行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数按每日1‰向投保人收取滞纳金。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险条款适用《平安个人借款保证保险条款》。该条款第四条载明的保险责任为：投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。重庆金安小额贷款有限公司向张琳钧发放借款后，张琳钧未能按期偿还借款本息，达到约定的理赔条件。2018年5月25日，中国平安财产保险股份有限公司向重庆金安小额贷款有限公司支付理赔款合计817 655.3元，其中借款本金797 730.64元、利息16 893.72元、罚息3 030.94元。2018年5月25日，重庆金安小额贷款有限公司向中国平安财产保险股份有限公司出具《履行保证责任证明书》，载明：张琳钧未按期还款，贵公司已根据保险单于2018年5月25日向我司贷款本息合计817 655.3元，保证责任已全部履行完毕。2018年8月20日，重庆金安小额贷款有限公司与中国平安财产保险股份有限公司签订《权益转让书》，重庆金安小额贷款有限公司将其在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给中国平安财产保险股份有限公司；中国平安财产保险股份有限公司同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使重庆金安小额贷款有限公司对投保人请求赔偿的权利。2018年8月20日，中国平安财产保险股份有限公司与重庆迈纵律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，委托其代理本案诉讼事宜。另查明，截至代偿日，张琳钧已经支付保险费16030元。上述事实，有《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、《房屋产权证书》、《不动产登记证明》、《额度动用申请表》、付款凭证、《平安个人借款保证保险保险单》、《权益转让书》、《委托代理合同》等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，张琳钧与重庆金安小额贷款有限公司签订的《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、《额度动用申请表》，以及张琳钧与中国平安财产保险股份有限公司签订的《平安个人借款保证保险保险单》，均系各方真实意思表示、未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。重庆金安小额贷款有限公司在发放借款后，张琳钧未能按时偿还借款本息。中国平安财产保险股份有限公司按照保证保险合同的约定进行了理赔，并依据保证保险合同的约定以及与重庆金安小额贷款有限公司签订的《权益转让书》，有权要求张琳钧归还理赔款项和未付保费，且有权根据保证保险合同约定从理赔之日起向张琳钧收取滞纳金。但是，中国平安财产保险股份有限公司应在重庆金安小额贷款有限公司与张琳钧之间合法的债权债务范围内进行理赔。即张琳钧所欠重庆金安小额贷款有限公司的本金、利息及罚息应依法计算，不得超出法律规定，不能因中国平安财产保险股份有限公司的理赔行为导致张琳钧承担超出法律规定的债务范围。根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。重庆金安小额贷款有限公司在放款时预先扣除了相应的手续费34 350元，应视为预先扣除了利息。故，重庆金安小额贷款有限公司实际放款金额为1 110 650元。借款期间，张琳钧已还本金347 269.36元，因此，其未还本金为763 380.64元。根据重庆金安小额贷款有限公司实际借款金额重新计算所欠利息，截止理赔日，张琳钧应还利息35 533.61元，已还利息90 939.08元，即未还利息为11 649.95元。此外，借款合同约定的罚息为0.1%/天的计收标准过高。根据相关法律规定，债权人主张逾期利息、违约金或者其他费用总计超过年利率24%的部分，法院不予支持。现中国平安财产保险股份有限公司诉请其代偿罚息的计算利率为0.1%/天，已超过年利率24%，对于超过部分不予支持，且罚息的计算基数应以当期未还本金为基数。根据年利率24%的标准以所欠本金为基数自逾期之日计算至理赔之日的罚息，金额为1 635.67元。因此，中国平安财产保险股份有限公司应支付的理赔金额应为776 666.26元，超过部分系其自愿代偿的行为，现其要求张琳钧承担超出法律规定的部分，本院不予支持。另外，根据相关法律规定，债权人主张逾期利息、违约金或者其他费用总计超过年利率24%的部分，不予支持。因此，中国平安财产保险股份有限公司请求的自理赔之日起计收的滞纳金，不得超过年利率24%的规定，对超出部分，本院不予支持。关于保险费，应以实际借款金额的0.1%的标准计算，截至代偿日，张琳钧尚欠保险费111.44元。关于律师费，因双方在保证保险合同中未约定律师费的承担，本院不予支持。关于抵押权的转让，因保险人在向被保险人支付保险金时即基于保险法第六十条的规定受让取得了被保险人对第三人享有的债权，且从权利一并转让，故保险人可以依据原债权债务合同享有该债权的抵押权。即中国平安财产保险股份有限公司从受让重庆金安小额贷款有限公司对张琳钧的全部债权之日起，即取得对张琳钧提供抵押担保的涉案房屋之抵押权。被告张琳钧经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张琳钧自本判决书生效之日立即向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款776 666.26元，并支付从2018年5月25日起至付清之日止，以代偿款776 666.26元为基数按年利率24%计算的滞纳金；二、被告张琳钧向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费111.44元；三、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告张琳钧提供抵押的位于重庆市江北区房屋（建筑面积165.04平方米）在本案上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。案件受理费减半收取6043元、保全费5000元，合计11043元，由被告张琳钧负担10783元，原告中国平安财产保险股份有限公司负担260元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  赵文康二〇一八年十一月五日法官助理李春涛书记员郑敏琪