广西壮族自治区南宁市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂01民终42号 上诉人（一审被告）：李泰，男，1971年3月28日出生，壮族，住上林县。 被上诉人（一审原告）：中国建设银行股份有限公司南宁江南支行，住所地：南宁市江**星光大道**。 主要负责人：廖敏强，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄利颖，广西桂三力律师事务所律师。 上诉人李泰因与被上诉人中国建设银行股份有限公司南宁江南支行（以下简称建设银行南宁江南支行）信用卡纠纷一案，不服广西壮族自治区南宁市江南区人民法院（2016）桂0105民初3991号民事判决，依法向本院提起上诉。本院于2018年1月3日受理后，依法组成合议庭进行审理。上诉人李泰、被上诉人建设银行南宁江南支行的委托诉讼代理人黄利颖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上诉人李泰上诉请求：一、撤销一审判决，依法改判驳回被上诉人全部诉讼请求。二、本案的全部诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1.上诉人没有透支付过357000元，被上诉人也没将357000元出借给上诉人。2.上诉人卡号为62×××38的信用卡透支最高额度仅为1万元，所以上诉人不可能透支至357000元。3.从被上诉人提交给一审的卡号为62×××38的信用卡的存取款交易历史细看，被上诉人并没将357000元出借过上诉人。4.若卡号为62×××38的信用卡透支或借了被上诉人357000元，此卡就不可能被注销。 被上诉人建设银行南宁江南支行辩称：一审查明事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉人的上诉请求。 建设银行南宁江南支行向一审法院起诉请求：1.李泰向建设银行南宁江南支行归还借款本金114789.61元、利息及费用共计40508.81元（利息暂计至2016年6月26日，往后顺延另计至本案债务清偿之日止）；2.本案诉讼费用由李泰承担。 一审法院认定的事实：2012年7月13日，李泰向建设银行南宁江南支行申请办理中国建设银行龙卡信用卡一张，并在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上签字确认同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的全部内容。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》主要约定：1.李泰因使用信用卡发生的交易款项、利息和费用等，由建设银行南宁江南支行在李泰账户内直接记收，李泰承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日（含）之前还款；2.李泰在对账单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则建设银行南宁江南支行自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；3.李泰提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，建设银行南宁江南支行自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利，境内取现手续费按取现金额的1%收取，最低2元，最高100元,优惠期境内取现手续费按取现金额的0.50%收取，最低2元，最高50元；4.李泰账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款须支付取现手续费；5.李泰未在到期还款日前偿还全部欠款的，全部应还款项（含李泰已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；6.李泰未在到期还款日前偿还全部欠款的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金，滞纳金每月按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；7.李泰出现以下情形的，李泰所有欠款即刻视为全部到期并应一次清偿，并赔偿建设银行南宁江南支行因此受到的损失：“……自李泰账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额……”；若李泰对对账单内容有疑义，应在对账单后15日内向建设银行南宁江南支行查询并提出调阅签购单申请，同时应说明理由并按建设银行南宁江南支行要求提供证明文件。建设银行南宁江南支行经审核批准了李泰的申请并为其办理了卡号为62×××38的龙卡信用卡。 2014年9月17日，李泰向建设银行南宁江南支行提交《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，李泰向南宁中达桂宝汽车有限公司购买宝马汽车一辆，李泰向建设银行南宁江南支行申请购车的分期金额357000元，分期期限36期，持卡人手续费10.20%，李泰在该申请单签名并声明：本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》并特别注意了字体加黑的条款，愿意遵守约定条款各项规则。《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》主要约定：1.购车分期每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；2.申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期购车分期应还本金可享受免息期。申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期购车分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息。如未按对账单列示归还最低还款额，另收滞纳金；3.中国建设银行根据申请人本人签名的签购单上的分期金额向指定经销商垫付款项，形成申请人的分期付款债务；4.中国建设银行将于申请人完成交易后首个账单日起，在申请人龙卡信用卡账户上分期扣除分期付款金额，并由申请人承担还款责任。 李泰收到信用卡后多次使用该卡取现、消费，并于2014年9月29日向南宁中达桂宝汽车服务有限公司消费357000元，由此产生手续费36414元。截止2016年6月26日，李泰拖欠本金114789.61元、信用卡费用及利息40508.81元未偿还。建设银行南宁江南支行主张的利息包含复利，费用包含滞纳金、手续费。 一审法院经审理认为：关于李泰是否使用本案信用卡消费以及李泰是否向建设银行南宁江南支行申请办理信用卡购车分期付款业务的问题。首先，李泰先称未向建设银行南宁江南支行办理购车分期付款业务，之后又称系其朋友使用信用卡办理了分期付款业务，并将信用卡及密码交由朋友进行使用。《银行卡业务管理办法》第三十九条规定，发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。李泰称其将信用卡及密码交其朋友使用，密码是持卡人身份认证的钥匙，李泰作为持卡人具有妥善保管和使用密码的义务，管理不当或者泄露密码应当承担相应的法律责任。李泰将其信用卡及密码交由他人使用视为李泰本人的行为。其次，李泰称是其朋友在使用信用卡，但《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》的声明“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》并特别注意了字体加黑的条款，愿意遵守约定条款各项规则”系李泰本人所写，故李泰对在建设银行南宁江南支行处办理分期付款业务是知情并认可的。再次，《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定，若李泰对对账单内容有疑义，应在对账单后15日内向建设银行南宁江南支行查询并提出调阅签购单申请，同时应说明理由并按建设银行南宁江南支行要求提供证明文件，建设银行南宁江南支行、李泰均认可建设银行南宁江南支行每月向李泰出具对账单，李泰认可其未向建设银行南宁江南支行提出异议，亦未提交证据证明其在收到对账单后15日内向建设银行南宁江南支行提出异议，应承担举证不能的不利后果。综上，李泰使用了本案信用卡消费并向建设银行南宁江南支行申请了办理信用卡购车分期付款业务，建设银行南宁江南支行已经审批通过李泰的购车分期付款业务申请，李泰通过刷卡消费的方式向案外人南宁中达桂宝汽车服务有限公司支付了购车分期款项。 李泰自愿向建设银行南宁江南支行申请办理中国建设银行信用卡一张，建设银行南宁江南支行批准并为其办理了信用卡业务，李泰收到信用卡后多次使用消费，双方之间就信用卡的申领、使用及收回建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。被告在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上签字确认同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的全部内容，根据《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，双方应依照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的规定履行合同。建设银行南宁江南支行为被告办理中国建设银行信用卡一张并提供了相应的服务，但被告使用该卡消费后没有依约按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。建设银行南宁江南支行要求李泰支付因信用卡透支消费产生的欠款本金及利息（含复利）、费用（含手续费、滞纳金）符合合同约定和法律规定，该院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条和中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条、第三十九条、第五十一条第（二）项、第五十四条第（二）项、第五十六条之规定，判决：一、李泰向建设银行南宁江南支行归还卡号为62×××38的龙卡信用卡透支本金114789.61元；二、李泰向建设银行南宁江南支行支付卡号为62×××38的龙卡信用卡费用及利息（利息含复利，计算方法：截止2016年6月26日费用及利息为40508.81元；从2016年6月27日起至实际付清之日止，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定利率计付利息）；案件受理费3406元，由李泰负担。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。二审查明的事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，李泰向建设银行南宁江南支行申领信用卡，并在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上签字确认同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的各项内容，故双方已就申领的信用卡的使用、回收等达成了协议，该协议是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，合法有效，双方理应恪守。 李泰上诉称其并未透支357000元，建设银行南宁江南支行亦未将357000元出借给其用于分期购车。首先，建设银行南宁江南支行提交了《交易明细》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款义务申请表》、《签购单》、《对账单》等证据用于证明李泰用涉案信用卡办理了信用卡购车分期付款业务并消费了357000元用于购车，综合李泰一审的答辩，可以认定李泰同意用涉案信用卡办理了信用卡购车分期付款业务并消费了357000元用于购车。其次，虽然李泰否认消费了357000元用于购车，但，一方面，《签购单》上所载“南宁中达桂宝汽车服务有限公司”、“期数：36”等能与《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款义务申请表》上所载相吻合，且《签购单》有李泰的签名，虽然其不认可，但其并未能就此予以举证反驳，应承担举证不能的不利后果。另一方面，据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定，若李泰对对账单有异议，应在收到对账单后15日内向建设银行南宁江南支行查询并提出调阅签购单申请，但在李泰认可建设银行南宁江南支行每月向其出具对账单的情况下，李泰并未提出异议并查询。故李泰关于“其并未透支357000元，建设银行南宁江南支行亦未将357000元出借给其用于分期购车”的上诉理由不能成立，本院不予支持。 李泰与建设银行南宁江南支行均应按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定履行合同，现建设银行南宁江南支行已依约向李泰提供服务，但李泰在使用涉案信用卡进行消费后并未能按照协议约定如期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。建设银行南宁江南支行要求李泰支付透支信用卡产生的欠款本金及利息等费用具有事实和法律依据，本院予以支持。 综上，李泰的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3406元（上诉人李泰已预交），由上诉人李泰负担。 本判决为终审判决。 审判长  黄敏俊 审判员  邱伟英 审判员  陆 敏 二〇一八年十一月二十七日 书记员  田应泉