江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2018)苏1324民初401号原告：中国工商银行股份有限公司泗洪支行，住所地江苏省泗洪县青阳镇洪泽湖（东）大街**，统一社会信用代码913213248398852541。负责人：王书周，该支行行长。委托诉讼代理人：付玉颖，该支行职工。被告：马昌志，男，1991年2月2日出生，住江苏省泗洪县。原告中国工商银行股份有限公司泗洪支行（以下简称工商银行）诉被告马昌志信用卡纠纷一案，本院于2018年1月10日受理后，依法适用简易程序，于2018年2月2日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人付玉颖到庭参加诉讼，被告马昌志经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.被告马昌志立即偿还银行卡透支本息合计69606.68元（卡号为62×××86信用卡，欠款本金49823.79元、利息5366.59元、违约金3913.04元；卡号为62×××50信用卡，欠款本金4995.78元、利息1565.95元、违约金3941.53元；上述利息及违约金均计算至2018年2月2日，此后的不再主张）；2.要求对被告马昌志所有的宝骏牌汽车（车牌号苏Ｎ×××**）协议折价，或者以拍卖、变卖该抵押物的价款，优先清偿本案涉及的本金、利息、滞纳金、起诉费、执行费等相关一切费用；3.被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年12月9日，被告马昌志向原告申请信用卡分期付款100000元，卡号为62×××86，双方约定借款期限3年，按月还款。被告马昌志以其所有的车辆向原告提供抵押，并办理了抵押登记。此后，被告马昌志连续多次不按约还款，已不再享受分期还款待遇。此外，被告马昌志在原告处还办理了卡号62×××50信用卡，也出现逾期情形。原告多次催收未果，故请求支持原告诉求。被告马昌志未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院审查，原告提交的证据内容真实、来源合法，与原告主张的待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月19日、2015年12月9日，被告马昌志在原告处分别填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申请信用卡两张（卡号分别为62×××50、62×××86），其在申请表上承诺“愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表所附牡丹卡领用合约约定：甲方（被告马昌志）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起到还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账至还款日的透支利息。乙方（原告工商银行）有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金及其他收费项目、收费标准，如进行调整将进行公告，公告期满视为生效，无须另行通知马昌志，公告期满马昌志未办理销户手续的，视为同意有关变更。关于违约责任在信用卡收费标准中载明：按最低还款额（欠款额10%）的5%收取滞纳金，每期最高500元。2015年12月9日，原告与被告马昌志签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》，约定被告马昌志以其卡号62×××86的牡丹信用卡向原告申请办理透支分期付款业务，金额100000元，还款期数为36期，被告马昌志累计3期无法全额扣款受偿，原告有权宣布透支债务提前到期，并要求被告立即偿还合同项下全部债务。同时被告马昌志以其所有的车牌号为苏Ｎ×××**宝骏牌汽车为上述债务提供抵押担保，担保范围包括透支资金、透支利息、罚息、滞纳金等全部应付款项及实现债权的费用；主债权到期债务人未予清偿的，原告有权实现抵押权，可与被告马昌志协议以拍卖、变卖所得价款优先受偿，或折价抵偿债务。双方于2016年3月5日办理抵押登记。被告王智智持卡消费后，其卡号62×××50信用卡自2017年6月5日出现逾期还款情形。截止2018年2月2日，该信用卡共欠原告到期透支本金4995.78元、利息1565.95元、违约金3941.53元，合计10503.26元。其卡号62×××86信用卡自2017年6月25日起出现逾期还款情形，欠款本金49823.79元、利息5366.59元、违约金3913.04元，合计59103.42元。此款经原告催要未果，因而成讼。另查明，2016年11月15日，工商银行在官网上发布《关于修订》的公告，公告所附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》将“滞纳金”取消，改用“违约金”，计算方式同原滞纳金。本院认为：信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，即银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。故信用卡所有人在持卡消费后即形成与银行之间的借贷法律关系。本案中，原告与被告马昌志签订的《牡丹卡分期付款合同》、《抵押合同》均系当事人真实的意思表示，且不违反法律规定，合法有效。根据约定，被告马昌志应在规定期限内归还其消费款项，否则构成违约。被告马昌志持卡消费后，应按月分期归还相应款项，其未按约履行的行为构成违约，根据合同约定原告可宣布合同项下债务提前到期，要求被告马昌志立即偿还合同项下全部债务。原告主张的利息、违约金产生自逾期之日至2018年2月2日，但是原告自愿放弃此后产生的利息、违约金等费用，视同于从逾期之日计算至实际给付之日止，未超过年利率24%，本院予以支持。被告马昌志以登记在其名下的苏Ｎ×××**宝骏牌汽车为上述款项设定抵押，故在被告马昌志未按约还款时，原告可就抵押财产拍卖、变卖所得财产价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马昌志于本判决生效后十五日内给付原告中国工商银行股份有限公司泗洪支行信用卡欠款本息及违约金合计69606.68元（卡号为62×××86信用卡，欠款本金49823.79元、利息5366.59元、违约金3913.04元；卡号为62×××50信用卡，欠款本金4995.78元、利息1565.95元、违约金3941.53元）。二、原告中国工商银行股份有限公司泗洪支行有权对登记在被告马昌志名下的苏Ｎ×××**宝骏牌汽车就拍卖、变卖该抵押财产所得款项优先清偿上述判决主文第一项确定的债权总额。如果未在本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1520元减半收取760元，由被告马昌志负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1520元。代理审判员  江雨濛二〇一八年三月十四日书 记 员  马 迪附录一：本案的证据目录原告为支持其诉讼请求，提交了下列证据：1、《牡丹信用卡透支分期付款合同》2、《抵押合同》3、机动车登记证书4、《中国工商银行分期付款业务申请书》5、承诺书6、系统截图7、交易明细8、《工银信用卡申请表（个人卡）》9、章程变更公告附录二：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。