甘肃省庆阳市西峰区人民法院民事判决书（2018）甘1002民初5455号原告：中国建设银行股份有限公司庆阳分行，住所地甘肃省庆阳市西峰区北大街27号。负责人：杨统林，该分行行长。委托诉讼代理人：李春生，男，汉族，1966年3月12日出生，住甘肃省庆城县。系该分行住房金融业务部客户经理。被告：杨宗英，汉族，住甘肃省正宁县。被告：杨玲叶，汉族，住甘肃省正宁县。被告：杨军，汉族，住甘肃省正宁县。被告吴晓娟，汉族，住甘肃省正宁县。原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行与被告杨宗英、杨玲叶、杨军、吴晓娟借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行委托诉讼代理人李春生到庭参加了诉讼，被告杨军到庭参加了诉讼，被告杨宗英、杨玲叶、吴晓娟经公告送达传票，期间届满后未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行诉称：2012年11月21日，被告杨宗英、杨玲叶与中国建设银行股份有限公司庆阳分行签订了《个人住房借款合同》，借款100000元，借款期限为5年，借款年利率为7.68%。同时双方还签订了《同意抵押承诺书》，用其购建的新农村住房进行抵押；被告吴晓娟为此笔贷款提供担保。合同采取年均还款法，每年向原告应归还贷款本息24834.77元，分5年还清。截止2015年3月21日，被告累计归还贷款本金17154.78元，利息7825.74元；截止2018年7月25日，被告拖欠我行贷款本金82845.22元，利息25068.12元，合计107913.34元，已严重损害了我行的合法权益。现要求：1、依法追索被告人杨宗英、杨玲叶、吴晓娟、杨军所欠我行贷款本息107913.34元及借款之日起至贷款归清之日期间所欠利息。并解除我行与被告的借贷关系；2、要求依法处置所抵押新农村房屋归还所欠我行贷款本息。3、要求保证人吴晓娟负连带偿还责任。4、要求被告杨宗英、杨玲叶、杨军、吴晓娟承担我行因诉讼而产生的诉讼费、案件受理费及其他一切费用。被告杨军辩称：借款属实，我正要工程款呢，大概一个月就能还款。被告杨宗英、杨玲叶、吴晓娟均未进行答辩。经审理查明：杨宗英与杨军系兄弟关系，杨宗英与杨玲叶系夫妻关系。2012年11月21日，杨军借用杨宗英和杨玲叶提供的身份证件，以杨宗英和杨玲叶的名义与中国建设银行股份有限公司庆阳分行签订了《个人住房借款合同》，借款10万元，借款期限为5年，借款年利率为7.68%；借款执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为年均本息还款法，每年应归还24834.77元。签订合同时，杨军以杨宗英和杨玲叶的名义向中国建设银行股份有限公司庆阳分行出具了《同意抵押申明》，用杨宗英和杨玲叶在农村修建的住房作为抵押；吴晓娟在《个人住房借款合同》中签字，承诺为该笔借款提供连带责任保证。2013年1月8日，中国建设银行股份有限公司向杨宗英的账户发放10万元贷款，该10万元贷款实际被杨军使用，借款利息也有杨军负责清偿。截止2015年3月21日杨军向中国建设银行股份有限公司庆阳分行累计归还借款本金17154.78元，归还利息7825.74元，剩余本息共计107913.34元未归还。经中国建设银行股份有限公司庆阳分行索要未果，遂向法院提起诉讼。庭审中，经质证，中国建设银行股份有限公司庆阳分行提出截止2019年2月28日杨宗英名下共计拖欠借款本金82845.22元，拖欠借款逾期利息和逾期罚息总计40410.3元。以上事实，有原、被告陈述，有四被告身份证复印件、被告户口本复印件、《个人住房借款合同》、《同意抵押声明》、《协助还款承诺书》、开立账户通知书、个人贷款支付凭证、个人申请贷款面谈记录、保证人面谈记录表、中国建设银行个人贷款对账单，有法院与吴晓娟的母亲杨琴仙的谈话记录等附卷佐证，本院予以确认。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款，支付利息。本案中，杨军借用杨宗英、杨玲叶身份证，以杨宗英、杨玲叶名义与中国建设银行股份有限公司庆阳分行签订《个人住房借款合同》，向中国建设银行股份有限公司庆阳分行贷款10万元。合同对借款金额、借款期限、借款用途、借款利率及逾期利率均作出了明确约定。合同签订后，中国建设银行股份有限公司庆阳分行作为贷款人，如约向名义借款人杨宗英提供贷款10万元。该笔贷款实际被杨军占有使用，杨军作为实际借款人，便应当按照合同约定期限及还款方式，及时清息还本。现因实际借款人杨军未按照合同约定归还借款本息，已经构成严重违约。中国建设银行股份有限公司庆阳分行起诉要求杨军归还贷款本息，符合法律规定，本院予以支持。杨军借用杨宗英、杨玲叶身份证和户口簿，以杨宗英、杨玲叶名义向中国建设银行股份有限公司庆阳分行借款时，吴晓娟作为该笔贷款的债务担保人，在《个人住房借款合同》上签字，承诺对该笔贷款承担连带责任保证。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”故保证人吴晓娟应对该笔借款承担连带责任保证。中国建设银行股份有限公司庆阳分行在办理该笔贷款时，审查不严，致使杨军借用杨宗英、杨玲叶的身份证及户口簿，以杨宗英、杨玲叶名义办理该笔贷款业务，而实际贷款人和使用人为杨军。现中国建设银行股份有限公司庆阳分行要求名义借款人杨宗英、杨玲叶承担民事责任的请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、由被告杨军负责向原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行归还借款本金82845.22元，承担截止2019年2月28日的借款利息和逾期利息总计40410.3元；并按照合同约定的借款利率标准承担自2019年3月1日起至实际归还借款之日止的贷款利息；被告吴晓娟承担连带责任保证，担保人承担保证责任后，有权向债务人追偿；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行其他诉讼请求。上述给付内容限判决书发生法律效力后30日内履行完毕。如未按判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2458元，公告费600元，合计3058元，由被告杨军和吴晓娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。审 判 长 曹晓平人民陪审员 郭 婷人民陪审员 杨 勇 二〇一九年三月十二日书 记 员 后 青本案引用的法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照合同约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。