江苏省太仓市人民法院 民 事 判 决 书 （2017）苏0585民初5983号 原告：华安财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地江苏省南京市江东中路311号5栋2101，统一社会信用代码91320000758988796X。 负责人：袁晨一，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王琳，该公司员工。 委托诉讼代理人：魏韬，该公司员工。 被告：王治雄，男，汉族，1973年2月11日出生，住湖南省涟源市。 被告：吴送金，女，汉族，1970年1月8日出生，住湖南省涟源市。 被告：王志雄，男，汉族，1971年9月26日出生，住江苏省太仓市。 被告：李辉武，男，汉族，1972年8月13日出生，住江苏省太仓市。 原告华安财产保险股份有限公司江苏分公司诉被告王治雄、吴送金、王志雄、李辉武保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2017年11月1日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年3月5日公开开庭进行了审理。原告华安财产保险股份有限公司江苏分公司的诉讼代理人王琳，被告李辉武到庭参加诉讼。被告王治雄、吴送金、王志雄经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告华安财产保险股份有限公司江苏分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王治雄给付原告代偿款259248.44元及利息（利息计算方式：自2016年5月19日起，以26096.53元为基数按日利率万分之五计算至还清本息之日止；自2016年6月19日起，以26096.53元为基数按日利率万分之五计算至还清本息之日止；自2016年7月19日起，以26096.53元为基数按日利率万分之五计算至还清本息之日止；自2016年8月19日起，以26096.53元为基数按日利率万分之五计算至还清本息之日止；自2016年9月19日起，以26096.53元为基数按日利率万分之五计算至还清本息之日止；自2016年10月11日起，以128760.79元为基数按日利率万分之五计算至还清本息之日止）。2、判令被告吴送金、王志雄、李辉武对上述债务承担连带赔偿责任；3、本案诉讼费、保全费、执行费等费用由四被告承担。 事实与理由：2016年2月1日，被告王治雄和案外人即出借人深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司（以下简称“精融汇”签订《“精融汇”平台借款协议》，约定借款本金30万元，借款年化利率8%，借款期限12个月，自2016年2月19日零时起至2017年2月19日二十四时止。还款方式为按月等额本息，还款共分为12期，还款日期为每月19日。被告王治雄于2016年2月17日向原告投保了个人短期小额贷款履约保证保险，被保险人为投资人（借款人），根据保险条款和相关合同约定，如果被告王治雄到期不能偿还《“精融汇”平台借款协议》约定的借款本息，则由原告承担保险赔偿责任。被告吴送金、王志雄、李辉武向原告提供连带责任保证。被告王治雄在《“精融汇”平台借款协议》约定的还款期限到期后仅支付了部分借款本息，原告根据保险合同的约定向被保险人（借款人）共支付保险金259248.44元。原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求支持原告诉讼请求。 被告李辉武辩称：第一，对于原告主张的诉讼请求金额有异议。原告主张借款人向被告王治雄支付30万元贷款的证据不足，借款合同是签订的，但被告认为没有履行。第二，对于原告要求被告承担连带保证责任的诉讼请求没有异议。但是对于被告王治雄的该笔借款，担保人应当是四个人，除了原告起诉的三名被告以外，还有一个叫吴亚菲的担保人，当时和原告约定的担保责任是等额的，相当于被告王治雄借款30万元，如果被告王治雄还不起，其他担保人平均还7万元左右。第三，在原告认为被告王治雄没有按约还款时，原告没有及时告知保证人，导致被告王治雄名下的公司破产时，保证人无法申请担保费用。第四，担保人在签订连带责任担保书时，合同是空白的，上面只有王治雄名字和身份证号码，保单号、合同编号都是没有的。第五，过完年之后，被告李辉武曾经向被告王治雄表达过不再帮其担保，因为被告李辉武无法联系到原告，当时公司经营状况严重亏损。 被告王治雄、吴送金、王志雄未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年2月1日，被告王治雄与精融汇公司签订《“精融汇”平台借款协议》（合同编号：02201608000026）1份，约定：被告王治雄通过精融汇公司借款人民币30万元；详细出借人将在借款需求发布到精融汇平台并最终完成出借匹配后生成；借款年化利息为8%，借款期限为12个月；还款方式为按月等额本息，月还款本息合计26096.5元；还款期日为下一个月的起息日，如该月没有这一日则为当月最后一天；被告王治雄如存在多次逾期、无法联系、经通知催收仍未进行还款等严重违约行为时，本借款协议项下所承保保险公司可申请提前代偿结清。 同日，被告王治雄作为投保人向原告华安财产保险股份有限公司江苏分公司投保了“个人短期贷款履约保证保险”（保单号码：1080105142016000054），保险期限自2016年2月20日零时起至2017年2月19日二十四时止，保险金额313158.33元，保险费率为7%，保险费金额21921.08元。另，华安财产保险股份有限公司个人短期贷款履约保证保险条款写明：第四条，在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的还款义务，且已连续逾期达到本合同约定的期数，对于投保人未偿还的逾期贷款本金和利息，保险人负责赔偿；第十三条，保险费=保险金额×基准月度费率×保险期间（月）×费率调整系数；第二十八条第一款，发生保险事故后，被保险人在取得保险赔偿金的同时应将相应的追偿权益书面转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。 同日，被告王治雄又与精融汇公司签订《“精融汇”平台借款服务及管理协议》一份，约定：被告已向原告华安财产保险股份有限公司江苏分公司投保履约保证保险，经原告华安财产保险股份有限公司江苏分公司核保审批通过，同意在借款协议生效后对其承保。被告王治雄同意并授权精融汇公司在完成借款匹配的当日代缴其在原告处投保信用保证保险所需的保费，代缴方式为从借款本金中一次性扣除。被告王治雄自愿签署《赔款支付委托授权书》，将上述保险事故出险后的理赔款授权委托支付给精融汇公司。授权委托支付的赔款金额为《借款协议》中借款金额及本金之和。被告王治雄向精融汇公司支付的服务费用比例为借款本金的1%，总金额为人民币3000元，支付方式为被告王治雄在出借人通过精融汇向被告王治雄支付借款本金的当日向精融汇公司支付服务费用，一次性从借款本金中扣除。 同日，被告王治雄（作为借款人）签署《贷款权益转让通知确认函》1份，确认其知晓以下事项：若借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，原告华安财产保险股份有限公司江苏分公司将会代被告王治雄向出借人（通过精融汇平台最终完成出资匹配的精融汇用户）部分偿还相应的款项，在原告华安财产保险股份有限公司江苏分公司进行代偿后，针对已代偿部分的债权将转移至原告华安财产保险股份有限公司江苏分公司；原告华安财产保险股份有限公司江苏分公司有权对被告王治雄就代偿款项进行追偿；被告王治雄有义务向原告华安财产保险股份有限公司江苏分公司支付代偿的相关款项以及追偿过程中所发生的费用。 同日，被告吴送金、王志雄、李辉武分别与华安财产保险股份有限公司签订《连带责任担保书》一份，同意为被告王治雄签订的上述保单号为1080105142016000054的保险合同以及编号为02201608000026的借款合同在华安财产保险股份有限公司支付保险赔款取得向投保人（即被告王治雄）的保险代位求偿权后，为被告王治雄向华安财产保险股份有限公司所负债务承担连带责任保证；担保范围：1、华安财产保险股份有限公司赔付给被告王治雄的全部保险赔款本金（含贷款本金和利息）；2、保险赔款的利息（利息以当期保险赔款为基数，自支付赔款之日起以日息万分之五计算至清偿之日）；3、华安财产保险股份有限公司为了向被告王治雄追回赔款而支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等）；保证期限为五年。 2016年2月19日，精融汇公司通过匹配由源户名韩华、**、刘壮志、陈莉、李芝、甘月霞、盛薛琴合计出借金额30万元至中间帐户即精融汇公司帐户，扣除原告的保费21921.08元和服务费3000元后，实际转账275078.92元至被告王治雄帐户。后被告王治雄于2016年3月19日及同年4月21日分别向精融汇公司归还了借款本金及利息26096.53元共二期，合计归还52193.06元。此后，被告王治雄未能按照合同约定履行还款付息的义务，精融汇遂向原告出具《索赔申请书》，向原告申请理赔259248.44元。原告分别于2016年5月19日、6月19日、7月19日、8月19日、9月19日各代偿本息26096.53元，于同年10月11日代偿本息128765.79元至中间帐户即精融汇公司的帐户，此款最终汇至前述七名出借人的帐户。 2016年11月4日，精融汇公司出具《权益转让书》一份，写明：因被告王治雄借款逾期未还，已符合保险赔付条件，精融汇公司于2016年5月19日收到原告代偿的本息26096.53元（其中本金24418.89元、利息1677.64元）；于2016年6月19日收到原告代偿的本息26096.53元（其中本金24581.68元、利息1514.85元）；于2016年7月19日收到原告代偿的本息26096.53元（其中本金24745.56元、利息1350.97元）；于2016年8月19日收到原告代偿的本息26096.53元（其中本金24910.53元、利息1186元）；于2016年9月19日收到原告代偿的本息26096.53元(其中本金25076.6元、利息1019.93元)；于2016年10月11日收到原告代偿的本息128765.79元（其中本金127913.04元、利息852.75元）。以上理赔款已转交相应出借人，精融汇公司作为出借人的代理人，依照出借人授权将出借人对借款人所拥有的该部分债权合计259248.44元转让给原告，原告以此书作为向该借款人及担保人主张权益和进行追偿的依据。后原告向四被告主张要求支付代还借款本金及利息，但四被告一直未能还款，故原告诉至本院。 以上事实，有原告提供的《“精融汇”平台借款协议》、《“精融汇”平台借款服务及管理协议》、精融汇募资放款资金流水表、《贷款权益转让通知确认函》、个人短期贷款履约保证保险保险单及投保单、保险条款、《连带责任担保书》、《索赔申请书》、《权益转让书》、精融汇借款还款资金流水表、精融汇赔付资金流水表、精融汇借款协议电子版打印件以及原、被告的庭审陈述等证据予以证实。 本院认为：被告王治雄与精融汇公司签订的《“精融汇”平台借款协议》、《“精融汇”借款服务及管理协议》，以及被告王治雄与原告华安财产保险股份有限公司江苏分公司订立的个人短期贷款履约保证保险投保单，均不违反相关法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。上述合同约定了借款事项和还款义务，被告王治雄与各方当事人均应按照所签合同约定履行各自的义务，在精融汇公司按照约定履行了募集匹配出借资金并放款至被告王治雄帐户的义务后，被告王治雄未能履行还本付息义务，原告华安财产保险股份有限公司江苏分公司按照保险合同约定履行保险人的义务，代被告王治雄向出借方进行还本付息，现原告华安财产保险股份有限公司江苏分公司行使追偿权要求被告王治雄偿还代付的本金及利息，符合合同约定，本院予以支持。原告华安财产保险股份有限公司江苏分公司要求被告王治雄按照日利率万分之五支付自代偿之日起至还清之日止的逾期付款利息，但双方在订立个人短期贷款履约保证保险保险单时，并未就逾期付款利息进行明确约定，考虑到原告的资金被实际占用会产生的相应损失，本院对原告主张的逾期付款利息的利率计算标准予以调整。另被告吴送金、王志雄、李辉武签订了《连带责任保证书》，自愿为被告王治雄的上述借款及逾期付款利息以连带保证方式提供保证担保，故被告吴送金、王志雄、李辉武应当对被告王治雄所负上述债务承担连带保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告李辉武辩称在本案所涉借款合同项下除原告起诉的三名连带责任保证人外还下有另一名连带责任保证人吴亚菲，但被告李辉武就其主张并未提交任何证据，且按照《连带责任担保书》的约定，原告作为债权人可要求任一连带责任保证人在债务人未能按约履行还款义务时，就债务人所负债务向债权人承担全部还款责任，故本院对被告李辉武的该项抗辩不予采纳。现被告王治雄、吴送金、王志雄经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应承担相应的法律责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王治雄于本判决生效之日起10日内支付原告华安财产保险股份有限公司江苏分公司代偿款259248.44元及代偿款利息损失（自2016年5月19日起，以26096.53元为基数，按年利率6.525%，计算至实际支付之日止；自2016年6月19日起，以26096.53元为基数，按年利率6.525%，计算至实际支付之日止；自2016年7月19日起，以26096.53元为基数，按年利率6.525%，计算至实际支付之日止；自2016年8月19日起，以26096.53元为基数，按年利率6.525%，计算至实际支付之日止；自2016年9月19日起，以26096.53元为基数，按年利率6.525%，计算至实际支付之日止；自2016年10月11日起，以128760.79元为基数，按年利率6.525%，计算至实际支付之日止）。 二、被告吴送金、王志雄、李辉武对被告王治雄所负上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5188元，财产保全费1816元，公告费650元，合计7654元，由被告王治雄、吴送金、王志雄、李辉武共同负担。此款原告已预交，本院不再退还，由各被告在本判决生效之日起10日内按照所负担额直接给付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。 审 判 长  陈晓凯 代理审判员  张砚池 人民陪审员  周跃良 二〇一八年三月二十八日    书记员 顾淑娜    《中华人民共和国合同法》 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。