重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)渝0151民初4763号 原告：中国银行股份有限公司重庆铜梁支行住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路**统一社会信用代码91500224903733395R。 负责人杨华，行长。 委托诉讼代理人：张明，男，该行职工，住重庆市铜梁区。 被告：周秀刚男1969年06月08日出生汉族住重庆市铜梁区。 被告：潘延碧女1969年04月12日出生汉族住重庆市铜梁区。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行(以下简称中国银行铜梁支行)与被告周秀刚、潘延碧金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月10日立案后，依法适用普通程序，于2018年2月27日公开开庭进行了审理。原告中国银行铜梁支行到庭参加了诉讼，被告周秀刚、潘延碧因下落不明，本院于2017年11月17日在《工人日报》公告送达期满后仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中国银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还截至2017年9月29日的贷款本金131815.76元、利息及罚息5754.8元，合计137570.56元，以及被告清偿完所有债务产生的利息、罚息及其他费用；2、若被告不能偿还借款本息，请求对抵押物拍卖或变卖的价款在借款本息范围内优先受偿；3、诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2010年10月08日，被告周秀刚、潘延碧因购买“阳光水岸”XX-X-X-X号住房，向原告申请个人住房按揭贷款19.1万元，期限15年，按月还本付息。被告与原告签订了《借款合同》、《抵押合同》等文件。贷款发放后，被告未按照约定履行还款义务，其行为严重损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，特诉至法院。 周秀刚、潘延碧未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩意见。 经审理查明，周秀刚、潘延碧在中国银行铜梁支行贷款时系夫妻关系。2010年10月08日，周秀刚(借款人)与中国银行铜梁支行（贷款人）签订《个人购房贷款合同》约定：周秀刚向中国银行铜梁支行贷款19.1万元用于购买座落于XX街道办事处XX西路XX号阳光水岸XX-X-X-X住房，贷款期限180个月（自2010年10月20日起至2025年10月20日止）；本合同项下贷款利率为浮动利率方式，浮动周期为12个月（从贷款人实际放款日起12个月内），按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮20%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。本合同项下的贷款以按月等额本息还款方式偿还即借款人应自发放贷款的次月开始按月还款，还款期共180期，约定还款日为每月的10日；借款人以本合同项下贷款所购房屋（XX街道办事处XXX路XX号阳光水岸XX-X-X-X住房）向贷款人抵押担保。 另，《个人购房贷款合同》的附件一：《个人购房贷款合同通用条款》约定：在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；借款人未按期归还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布借款人在本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失等。 其后，周秀刚(甲方、抵押人)与中国银行铜梁支行（乙方、抵押权人）签订《重庆市预购商品房抵押合同》约定：周秀刚用位于原铜梁县XX街道办事处XXX路XX号阳光水岸XX-X-X-X房屋为其在中国银行铜梁支行的贷款19.1万元提供抵押，并在原铜梁县房地产交易（监理）所办理了抵押登记。2010年11月24日，中国银行铜梁支行向周秀刚支付贷款19.1万元。2012年1月11日，周秀刚、潘延碧取得坐落于原铜梁县XX街道办事处XXX路XX号XX幢X-X-X住房的产权证书，该产权证书记事页盖有“土地房屋抵押登记记载专用章”。周秀刚还款至2017年5月，从2017年5月10开始就没有按照合同的约定按期还本付息，截止2017年09月29日欠本金131815.76元及利息、罚息5754.8元。为此，中国银行铜梁支行起诉来院。 上述事实，有中国银行铜梁支行的陈述及提供的个人购房贷款合同、重庆市预购商品房抵押合同、中国银行重庆市分行零售贷款借款凭证、周秀刚与潘延碧的结婚证明及重庆市房地产权证，这些证据的真实性、合法性、关联性已经质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，中国银行铜梁支行与周秀刚签订的《个人购房贷款合同》系其双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效。中国银行铜梁支行按照合同的约定向周秀刚发放了贷款19.1万元，但借款人周秀刚未按合同约定归还贷款本息，构成违约，中国银行铜梁支行有权宣布借款人在本合同项下贷款本息全部立即到期。因周秀刚经本院公告送达期满后仍未到庭参加诉讼，视为放弃陈述、抗辩权，本院采信中国银行铜梁支行关于周秀刚连续10个月未按时偿还借款本息，截止2017年09月29日欠本金131815.76元及利息、罚息5754.8元，合计137570.56元的陈述。周秀刚应偿还截止2017年09月29日尚欠的借款本金131815.76元及利息、罚息5754.8元. 关于利息及罚息的问题。《个人购房贷款合同》约定：按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮20%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，故，周秀刚应向中国银行铜梁支行支付从2017年9月30日起至贷款本息还清之日止，以所欠的贷款本金131815.76元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮20%计算的利息，支付在该贷款利率的基础上上浮50%计算的罚息即逾期利息。 关于潘延碧是否应对周秀刚的以上借款本息承担还款责任，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表除外。本案中，周秀刚在其与潘延碧夫妻关系存续期间以个人名义向中国银行铜梁支行贷款19.1万元用于购买住宅用房，系用于夫妻共同生活，故，对于中国银行铜梁支行要求潘延碧对以上借款本息承担共同还款责任的请求，本院予以支持。 周秀刚、潘延碧用位于原铜梁县XX街道办事处XXX路XX号XX幢X-X-X住宅房屋为其在中国银行铜梁支行的贷款19.1万元提供抵押，并在原铜梁县房地产交易(监理)所办理了预购商品房抵押登记，取得房地产权证后又办理了抵押登记。中国银行铜梁支行主张对该房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿，本院予以支持。 因公告向周秀刚、潘延碧送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，中国银行铜梁支行因此支付的公告费700元应当由周秀刚、潘延碧承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、周秀刚、潘延碧于本判决生效后10日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行截止2017年09月29日的借款本金131815.76元并支付该款从2017年09月30日起至贷款本息还清之日止，按照中国人民银行公布同期同档贷款利率下浮20%计算的贷款利息，在该贷款利率的基础上上浮50%计算的罚息即逾期利息； 二、周秀刚、潘延碧于本判决生效后10日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行截止2017年09月29日止的利息、罚息5754.8元； 三、中国银行股份有限公司重庆铜梁支行有权对周秀刚、潘延碧所有的位于原铜梁县XX街道办事处XXX路XX号XX幢X-X-X住宅房屋变卖或者拍卖的价款，在周秀刚、潘延碧所欠的上述全部贷款本息范围内享有优先受偿权。 三、被告周秀刚、潘延碧于本判决生效后五日内支付原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行公告费700元； 案件受理费3050元，由周秀刚、潘延碧负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  郑世念 人民陪审员  杨 林 人民陪审员  肖思胜 二〇一八年三月二十八日 书记员颜海燕