湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0102民初10156号原告：上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市江汉区新华路**浦发银行大厦。负责人：黄旭东，行长。委托诉讼代理人：郭欢（特别授权代理），湖北鼎力众邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘青（特别授权代理），湖北鼎力众邦律师事务所律师。被告：王建林，男，1980年3月1日出生，汉族，住湖北省宜城市，原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行（以下简称浦发银行武汉分行）与被告王建林信用卡纠纷一案，本院于2018年7月5日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年8月14日公开开庭进行了审理。原告浦发银行武汉分行的委托诉讼代理人郭欢、刘青到庭参加诉讼。被告王建林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。浦发银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、王建林偿还截止至2018年4月7日的欠款本金259,147.40元；2、王建林偿还截止至2018年4月7日的欠款利息23,034.21元，滞纳金、违约金等其他费用合计41,760.01元；此后的利息、违约金等其他费用按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算，以欠款结清之日浦发银行武汉分行信用卡结算系统计算的数据为准；3、王建林承担本案诉讼费用。事实和理由：浦发银行武汉分行经审核王建林提交的办卡资料，于2016年1月29日向王建林发放了账号为17×××94的信用卡，此后王建林开始使用该账号下的信用卡进行透支消费，现已逾期多时。截止至2018年4月7日，王建林累计欠款人民币共计323,941.62元。浦发银行武汉分行多次催收该款未果，遂将王建林诉至法院。王建林在法定期限内未到庭应诉，但向本庭提交了答辩状，辩称：1、对现在欠的信用卡本金、利息不认同。本人信用卡最高信用额度为6.75万元（浦发纸质部分账单复印附后），万用金贷款共3笔24.6万元{一笔16万元（2017年1月3日，一笔8.4万元，一笔2千元（此两笔2017年1月22日）}，分36期还款，已经还款11期，银行却说我万用金未还本金金额有259147.40元。浦发银行万用金业务电话推销时只说每月有固定手续费，但在实际还款中扣除大量的利息。利息达到本金百分之五十以上，违反了商业银行信用卡监督管理条例，以及其他法律法规，涉嫌隐瞒欺诈消费者。请求驳回银行让我还款323941.62元的要求，按照国家规定重新计算。2、关于滞纳金，根据央行下发的关于信用卡业务的通知，自2017年1月1日起正式取消滞纳金，但是关于逾期还款违约金，原告虽在其官网上发布公告，将2017年1月1日起的滞纳金变为逾期还款违约金，但该公告仅系原告单方意思表示，且涉及领用条款重大变更，原告未能举证证明双方对此协商一致并已达成合意，故原告的该项诉请缺乏法律依据，并且违背了央行的相关规定，请求驳回银行的违约金的违规要求。3、根据信用卡监督管理办法第六十八条发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。浦发银行在本人未失联的情况下多次骚扰我家人朋友，把我欠款的情况泄露给他们并把本人信息泄露给第三方催收公司，并受到第三方催收公司的辱骂威胁恐吓；并冒充公检法人员发信息，视国家尊严如儿戏。4、原告未告知被告领用的信用卡中勾选有自动自由分期，造成被告每消费一笔都产生分期，生成利息。5、被告现在经济非常困难，无力承担相关的诉讼费用和去武汉的费用。综上所述：作为被告，理解原告挽回损失的举动，但是不支持和反对原告违反国家国家相关法律，希望贵院严格审理：1、驳回原告要求我偿还的不合理本金、利息、违约金。按照国家规定重新计算利息，允许在本人能力范围内分期偿还。2、归还被告所有消费中产生的自由分期的利息。3、被告受到相关的经济损失和精神损失要求原告协商赔偿，误工费：经原告催收以及委托第三方催收的威胁恐吓下，作为被告精神受到很大的压力，产生抑郁，数次想结束自己生命，无心经营养殖场，致使鸡、鸭大面积死亡，造成经济损失50000元以上。4、要求原告赔偿万用金他们电话推销时以及网上申请时合同里写明的手续费和实际收取利息的差价10倍的赔偿。5、赔偿因为原告催收侵犯本人隐私和破坏名誉损失5万元，精神损失5万元。浦发银行武汉分行围绕诉讼请求依法提交了证据。王建林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，其行为应视为放弃举证、质证的权利。对浦发银行武汉分行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据浦发银行武汉分行陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月，王建林向浦发银行武汉分行申请办理信用卡，在办理信用卡手续时，王建林签字的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）申请表》背面附有《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》(以下简称《领用合约》)和《上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表》，王建林在申请表中声明，已全部阅读并同意遵守《领用合约》的全部内容。该《领用合约》对信用卡的申请、使用、对账单和还款、利息和收费、有效期、挂失及补换、终止、信息披露和通知等内容进行了约定。根据该合约，甲方（即浦发银行武汉分行）提供对账单后，乙方（即王建林）应在到期还款日之前及时偿还欠款。乙方非现金透支交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期，乙方在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息。如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金。分期手续费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取。如发生与本合约相关的法律纠纷，乙方向甲方提供的最后已知地址也将作为诉讼期间法律文书的送达地址，只要相关法律文书（包括传票、裁判文书的执行文书等）由法院寄送至该地址即视为送达。甲方有权在法律法规允许的范围内根据业务需要对本合约、章程、信用卡收费项目及标准、产品服务等进行修改和调整，并提前以甲方信用卡中心网站公告或营业网点公告方式通知乙方。上述修改和调整在公告期满后即于公告确定的实施日期正式生效，并对甲乙双方产生约束力。《领用合约》签订后，浦发银行武汉分行依约向王建林发放了账号为17×××94的信用卡，此后王建林开始使用该账号下的信用卡进行透支消费，该账号下所涉信用卡卡号为62×××90。2017年1月起，王建林开始申办现金分期业务。经王建林申请，浦发银行武汉分行审核通过后向王建林提供的本人名下储蓄卡转入现金分期业务款项，现金分期业务款项全额计入王建林申办现金分期业务的浦发信用卡账户，王建林应按账单显示余额按时还款。因王建林逾期还款，截止至2018年4月7日，王建林名下账户已累计欠款本金259,147.40元、利息23,034.21元、滞纳金和违约金合计32,741.03元，手续费合计9,018.98元，共计323,941.62元。另查明，2006年4月26日，上海浦东发展银行向中国银行业监督管理委员会上海监管局出具了《上海浦东发展银行关于信用卡（个人卡）分期还款信贷功能的备案报告》，对信用卡分期还款信贷业务进行了监管备案。2016年9月30日，浦发银行信用卡中心在官网上发布了《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》，内容为：1、取消信用卡超限费；2、信用卡服务项目“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”，逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%，该公告于2017年1月1日起实施。本院认为，王建林在浦发银行武汉分行办理信用卡后，浦发银行武汉分行与王建林之间的信用卡合同关系即依法成立，双方应按信用卡《领用合约》的约定行使权利并履行义务。王建林在透支消费和接受浦发银行武汉分行提供的现金分期业务服务后，未在约定期限内归还所欠款项，属违约行为，应承担违约责任。原告浦发银行武汉分行主张王建林偿还欠款本金，具有事实和法律依据，本院予以支持。原告浦发银行武汉分行主张被告王建林支付利息、滞纳金、违约金及其他费用，合计已超过年利率24%，本院予以下调，以不超过年利率24%为限。原告浦发银行武汉分行主张截止2018年4月7日的利息23,034.21元、违约金等费用41,760.01元，依照年利率24%调减后，利息、违约金等相关费用合计应为28,506.21元，故对原告浦发银行武汉分行的该项诉讼请求，本院予以部分支持。王建林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，其行为视为放弃举证、质证的权利，应承担举证不能的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王建林于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行偿还截止至2018年4月7日的欠款本金259,147.40元；二、被告王建林于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行偿还截止至2018年4月7日的欠款利息、违约金及其他费用共计28,506.21元；并支付此后至清偿之日止的利息、违约金等费用（具体金额以实际欠款本金为基数，按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准和限额计算，但合计不得超过年利率24%）；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,159元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行负担544元(已付)，由被告王建林负担5,615元（此款原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行已预付法院，被告王建林应连同上述款项一并支付给原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  王雪涛人民陪审员  祁 军人民陪审员  任 频二〇一八年十一月十五日书 记 员  常 琼