北京市昌平区人民法院民 事 判 决 书（2017）京0114民初17306号原告：北京小马金融信息服务有限公司，住所地北京市海淀区中关村南大街**院**楼**15办公02。法定代表人：李晓梅，总经理。委托诉讼代理人：董飞，女，北京小马金融信息服务有限公司职员。委托诉讼代理人：吴姿虹，北京汉马律师事务所律师。被告：潘进，男，1974年1月12日出生，汉族，住北京市昌平区。原告北京小马金融信息服务有限公司(以下简称小马金融公司)与被告潘进追偿权纠纷一案，本院于2017年10月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告小马金融公司的委托诉讼代理人吴姿虹到庭参加诉讼，被告潘进经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小马金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告潘进偿还原告代为支付的借款本金137389.47元；2.判令被告潘进偿还原告代为支付的借款利息2395.13元；3.判令被告潘进支付其欠付原告的融资服务费4800元；4.判令被告潘进支付其欠付违约金20000元、逾期利息11937.81元；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年3月29日，小马金融公司与潘进签订了编号为20160106011T16JYFW0117的《小额融资服务合同》，约定小马金融公司为潘进提供相应服务，并最终成功推荐潘进给包商银行股份有限公司（以下简称包商银行）经营管理的有氧金融数字银行。当日，潘进与包商银行签订了编号为2016010601T16JY0117号的《金融借款合同》，约定贷款金额40万元，贷款期限12个月，贷款年利率9%，若借款人明确表示或者以行为表明不愿清偿其已经到期或未到期债务的构成违约；贷款人有权停止发放贷款，提前收回已发放贷款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款到期。同日，崔建春与包商银行签订了编号为2016010601T16JYBZ0117号《保证合同》，约定：为确保债务人潘进与债权人包商银行签订的上述《借款合同》项下债务得到切实履行，保证人崔建春愿意向债权人提供保证担保；保证债权本金金额为40万元；并详细约定了担保范围及保证期间等。合同签订后，包商银行于2016年3月30日向潘进发放贷款共计40万元，但潘进未能按照合同约定按期偿还贷款本息及融资服务费等，截至2017年9月22日，共计拖欠贷款本金137389.47元，利息2395.13元，逾期利息11937.81元，违约金20000元，且拖欠小马金融融资服务费4800元。2016年4月12日，小马金融公司委托律师向潘进、崔建春发出律师函，已明确向其宣告债权到期并要求偿还贷款本金、利息、服务费。根据小马金融与包商银行于2016年1月签订的《个人信用贷款业务合作协议》约定的内容，包商银行分别于2016年12月31日、2017年1月31日、2017年2月28日、2017年3月30日划转了保证金账户的款项，即小马金融公司因潘进不按期偿还贷款的违约行为代其向包商银行偿还了借款本息共计144772.17元（实际代偿金额为人民币144584.6元，代偿后被告还款187.57元）。小马金融为保障自己的合法权益，特向贵院提起诉讼。被告潘进经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年1月，包商银行（甲方）与小马金融公司（乙方）签订《个人信用贷款业务合作协议》，约定：乙方接受甲方委托，由乙方协助甲方开展信用贷款业务的全流程业务，包括获客、面签、扫描、录入、征信、实地调查、贷后管理、质量监控。乙方负责向甲方推荐信用贷款客户，并协助甲方进行信用贷款的相关管理工作，当客户发生逾期时，乙方应按照本协议约定先行代偿，并取得相应权利。乙方在甲方开立保证金账户及代偿准备金账户，保证金账户余额应保持不低于助贷贷款余额的1%，代偿准备金账户余额应保持不低于助贷贷款余额的1%。当发生本协议约定的代偿情形时，乙方应确保代偿准备金账户金额充足，以便甲方划扣应支付款项。当保证金账户及代偿准备金账户余额低于本协议约定比例时，甲方及时通知乙方，乙方应在2个工作日内补足。乙方为本协议下所有授信人提供连带责任保证担保，并在具体授信人向甲方申请授信时由乙方与甲方逐笔签署保证合同。2016年3月29日，小马金融公司（甲方）与潘进（乙方）签订了编号为2016010601T16JYFW0117的《小额融资服务合同》，约定：甲方根据乙方申请为乙方提供小额融资顾问服务，包括为其提供融资方案、风险评估、贷款银行推荐、贷款管理等服务。乙方具有小额融资需求，向甲方申请推荐乙方给包商银行股份有限公司经营管理的有氧金融数字银行并最终签署借款合同。本合同项下乙方需向甲方支付融资顾问费和风险评估费。融资顾问费以该笔借款本金为基数，按照借款本金的3.60%（年化）收取。融资顾问费按《借款合同》项下还款计划表约定的时间分期收取，至乙方履行完毕支付义务时止。乙方应在每期还款日足额支付当期融资顾问费，融资顾问费以委托划款方式还款，除非甲方同意，否则乙方应使用委托划款方式支付，乙方应确保还款账户足够支付当期融资顾问费。本合同项下乙方的应支付融资顾问费到期时，乙方不可撤销地授权包商银行在还款日从还款账户中扣划乙方所需支付的当期融资顾问费。乙方逾期还款的，乙方授权包商银行从还款账户划扣乙方所需支付的各期融资顾问费、违约金等。因还款账户内余额不足或其他非由包商银行原因导致扣款不成功而引起的责任，概由乙方承担责。乙方逾期支付固定费用的，应向甲方支付融资顾问费总额的30%作为违约金，并赔偿损失。同日，潘进作为借款人、包商银行股份有限公司作为贷款人签订了合同编号为2016010601T16JY0117的《借款合同》，约定：借款人委托贷款人在其管理运营的有氧金融数字银行开立电子账户，并绑定借款人指定的借记卡，将贷款发放至电子账户中，借款人自行进行提现操作。借款人应于还款日前将当期应偿还借款本息足额存入约定的还款账户，便于贷款人划收贷款本息。该账户余额不足的，借款人同意贷款人从借款人在包商银行股份有限公司开立的任何账户中划收。如借款人或其他担保人为本合同项下贷款提供担保的，由贷款人与借款人、担保人另行签订相应的担保合同。借款人应当按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下所有到期款项，包括但不限于本金、利息、复利和罚息。借款人违反本合同约定的义务、明确表示或以行为表明不愿清偿已到期或未到期债务的，构成违约，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与借款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利；停止发放借款，提前收回已发放贷款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款到期。要求借款人向贷款人支付贷款金额5%的违约金。贷款金额为40万元，贷款期限为12个月，本合同项下贷款年利率为9%，合同期限内贷款利率不变，借款人偿还贷款本息方式以《还款计划表》为准。该合同所附《还款计划表》显示，借款分12期偿还，前11期每期应偿还36180.59元，第12期偿还36230.40元。借款合同签订后，包商银行向潘进发放贷款40万元。2016年4月至2016年11月，潘进依约及时履行了8期还款义务，但自2016年12月起未能依约还款。小马金融公司代其向包商银行偿还了144772.17元。2017年9月19日，包商银行出具《代偿凭证》，载明：“小马金融公司分别于2016年12月31日向我行代偿人民币36180.59元，2017年1月31日向我行代偿人民币36180.59元，2017年2月28日向我行代偿人民币36180.59元，2017年3月30日向我行代偿人民币36230.4元。”庭审中，原告小马金融公司称其代偿后，潘进还款了187.57元。上述事实，有《个人信用贷款业务合作协议》《小额融资服务合同》《借款合同》、放款凭证、代偿凭证以及当事人当庭陈述等在案佐证。本院认为，小马金融公司与潘进签订的《小额融资服务合同》，潘进与包商银行签订的《借款合同》以及包商银行与小马金融公司签订的《个人信用贷款业务合作协议》均系当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方均应依约履行。根据《小额融资服务合同》和《个人信用贷款业务合作协议》的相关约定，小马金融公司从事的系金融借款居间服务，包含为潘进提供融资方案、风险评估、贷款银行推荐、贷款管理等小额融资顾问服务；为包商银行推荐信用贷款客户、协助开展信用贷款业务的全流程业务、处理贷款的日常管理和催收等服务。该金融服务业态不属于《金融许可证管理办法》中的金融许可业务，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中华人民共和国担保法》第六条规定：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”本案《借款合同》约定，如借款人或其他担保人为本合同项下贷款提供担保的，由贷款人与借款人、担保人另行签订相应的担保合同。小马金融公司提交的《个人信用贷款业务合作协议》载明，小马金融公司为该协议下所有授信人提供连带责任保证担保，当发生逾期时小马金融公司先行代偿，并在包商银行开立保证金账户及代偿准备金账户以便扣划。《借款合同》中亦概括允许担保人提供担保，小马金融公司和包商银行约定小马金融公司对债务人潘进的债务承担保证责任，符合法律有关保证的规定，该保证亦不损害潘进的利益，故合法有效。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”小马金融公司提供的证据显示其已向包商银行代偿本金、利息和相应的融资顾问费总计144772.17元，扣除潘进偿还的187.57元，剩余为144584.57元。故关于原告小马金融公司主张的要求被告潘进偿还其代为支付的本金137389.47元、借款利息2395.13元、融资顾问费4800元（三项共计144584.6元）的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于融资顾问费的违约金和逾期罚息，小马金融公司依照还款计划表按时履行了代偿义务，小马金融公司委托包商银行在还款日从还款账户中扣当期融资顾问费，现有证据不能证明融资顾问费的支付及还款时间存在违约，本院对小马金融公司的该项请求不予支持。本案被告潘进经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为其放弃答辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告潘进于本判决生效之日起十日内支付原告北京小马金融信息服务有限公司代偿的本金、利息和相应融资顾问费共计144584.57元；二、驳回原告北京小马金融信息服务有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3830元，由原告北京小马金融信息服务有限公司负担693元（已交纳）、被告潘进负担3137元，于本判决生效后七日内交纳。公告费（以票据为准）由被告潘进负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  李国栋人民陪审员  张 峰人民陪审员  李启忠二〇一八年三月十四日书 记 员  赵 晴