广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1302民初10582号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，住所地：广东省惠州市惠城区下埔大道19号。负责人：张中华，行长。委托代理人：谢松富，系广东达伦律师事务所律师。委托代理人：叶青，系广东达伦律师事务所律师。被被告：陈玉兰，女，汉族，1980年09月05日出生，身份证号码：，住址：广东省惠东县黄埠镇。原告广发银行股份有限公司惠州分行诉被告陈玉兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2018年3月22日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司惠州分行委托代理人谢松富到庭参加诉讼，被告陈玉兰未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称,2013年10月17日，被告陈玉兰在原告处申请领用信用卡（卡号62×××488），并签名承诺：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。2013年11月1日，原告向被告发放了信用卡。该卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告从2014年7月27日开始，至今未履行还款义务。依据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条第二、第三款约定，未按期还款的，欠款均从银行入账日起按透支利率计收利息，利息日利率为万分之五，按月计收复利；依据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条第三款以及《广发银行信用卡章程》第三十条约定，被告（持卡人）可按照对账单标明的最低还款额还款，被告未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取滞纳金（违约金）；依据《广发银行信用卡章程》第三十一条约定，超额使用发卡机构批准的账户信用额度，在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照一定的比例支付超限费，按账单周期的最高超限金额的5%收取。因在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。超限费于2017年1月1日起取消。依据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第十条第一款约定，原告（银行）在实现债权过程中发生的所有费用均由被告承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。截止到2017年7月5日，被告拖欠原告本息共计人民币93890.28元，（包括本金人民币15780.78元、利息人民币20732.85元、违约金（滞纳金）人民币54887.74元、超额金人民币2064.91元、其他手续费人民币424元）。根据我国《民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，以及原告与被告签订的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行信用卡章程》的约定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起民事诉讼：一、判令被告立即偿还信用卡欠款本息等共计人民币93890.28元（暂计至2017年7月5日为本金人民币15780.78元、利息人民币20732.85元、违约金（滞纳金）人民币54887.74元、超额金人民币2064.91元、其他手续费人民币424元，2017年7月6日之后的利息、违约金（滞纳金）、其他费用等按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行信用卡章程》规定的标准计算）。二、判令被告承担本案的诉讼费用（包括案件受理费、公告费等）。被告陈玉兰未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院查明的案件事实经审理查明，2013年10月17日，被告陈玉兰填写《广发信用卡申请表》，声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。”，并在该申明处签名。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用章程》主要约定：客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利、复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款、并设有最低收费限额，详见广发信用卡费率表。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列债务即可自动享受免息还款待遇，无须支付非现金交易的利息。否则，非现金交易都不享有免息待遇。欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。客户可按照银行对账单表明的最低还款还款，最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款待遇；如客户选择最低还款额还款的，按前项约定执行。客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。客户应银行规定缴交年费。广发综合费率表约定：广发人民币金卡主卡年费80元，普卡主卡年费40元，首年免年费，刷卡消费6次及以上滚动免次年年费；境内透支取现手续费按金额的一定比例收取：人民币卡2.5%，最低10元、双币卡：2.5%，最低10元；境内转账手续费，对私按透支转账金额的2.5%，人民币卡双币卡最低10元，溢缴款转账金额的0.5%，人民币卡双币卡最低5元，最高50元、境内对私“溢缴款转账”暂不收费；超限费按账单周期最高超限金额的5%收取，最低10元，最高200元；滞纳金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。2013年11月1日，原告向被告发放了卡号为62×××48广发银行信用卡。被告从2014年7月27日开始逾期还款，截止到2017年7月5日，被告拖欠原告本金15780.78元、利息20732.85元及其他手续费424元、截止至2016年12月7日，被告拖欠原告滞纳金54887.74元、截止至2016年12月18日，被告拖欠原告超额费2064.91元。原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务，原告遂将被告诉至本院要求解决纠纷。另查明，中国人民银行文件（银发[2016]111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“……三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定于本通知不一致的，以本通知为准。……”。以上事实有原、被告的诉讼主体资格、《广发信用卡申请表》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》、广发银行账户交易明细、欠款构成单及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告向社会发出广发信用卡申请表，是一种要约邀请的行为，被告填写了申请表，表示遵守合约的约定，是要约行为，同时，原告接受申请表予以承诺，合同即成立，合同的内容对双方具有约束力，当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告领取广发信用卡后多次透支，却未按约偿还透支的金额，应承担相应的违约责任，立即偿还透支的本金及从透支之日起的利息。因此原告要求被告偿还透支本金及利息的请求，符合法律规定，本院予以支持。利息应按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》规定的标准计算。关于原告诉请的超限金及违约金（滞纳金）的问题，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”的规定，因原告提交的对账单显示其诉请的超限金实质为超限费，同时其未提供相关证据证明其就违约金与被告达成书面意见或签订其他补充协议，故原告诉请的超限金及自2017年1月1日起计收的违约金，本院不予支持。被告陈玉兰经本院公告期限届满仍未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告陈玉兰应在本判决发生法律效力后十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还本金15780.78元、利息20732.85元、滞纳金54887.74元及其他手续费424元（利息暂计至2017年7月10日，之后利息以本金15780.78元为基数按《广发银行信用卡章程》及《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》规定的标准计算至实际清偿之日止）。二、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。案件受理费为2148元（原告已预交），由被告陈玉兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  姚惠英人民陪审员  杨仕华人民陪审员  刘 华二〇一八年三月二十二日法官助理黄嘉颖书记员刘玲