惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1391民初2025号原告：中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行，住所地：惠州市大亚湾澳头进港大道2号。负责人：廖斌。委托代理人：林锦泉、谢松富，广东达伦律师事务所律师。被告一：荣军，男，汉族，1974年11月7日出生，住址：湖南省醴陵市**。被告二：肖庆梅，女，壮族，1975年12月21日出生，住址：湖南省醴陵市**。原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行（以下简称工行大亚湾支行）诉被告荣军、肖庆梅金融借款合同纠纷一案，本院2017年9月25日立案受理后，依法组成合议庭,于2018年1月16日公开开庭进行了审理,原告工行大亚湾支行的委托代理人林锦泉到庭参加诉讼，被告荣军、肖庆梅经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2010年6月18日，原告与两被告签订了《个人购房借款／担保合同》，约定：由原告向被告一发放用于购买第一套住房贷款120000元。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮20%，据此确定的年利率为4.752%;自每次基准利率调整之曰的次午1月1日开始按该次调整后的基准利率及上述合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率（《个人购房借款／担保合同》第四条），贷款发放日为2010年7月8日，贷款期限10年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定（《个人购房借款／担保合同》第九条）。两被告以其名下位于惠州大亚湾西区龙山七路秋谷·阳光园**号房为以上借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续（粤房地他项权证惠州字第**号）。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而被告一并未按照合同约定按时足额还款。被告一于2014午8月8日首次违约，至2017年8月29日止已累计25期未按时足额还款，被告一尚欠原告贷款本金41221.09元。根据《个人购房借款／担保合同》第十条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权要求解除合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。另外，原告为实现债权而产生的律师费5000元，根据《个人购房借款／担保合同》第十三条约定，应由被告一承担。被告二与被告一是夫妻关系，上述债务发生在被告一与被告二夫妻关系合法存续期间，系被告一与被告二的夫妻共同债务，因此，被告二对被告一的上述债务承担连带清偿责任。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告合法权益，保障金融债权，根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，请求：1、判令解除原告和两被告于2010年6月18日签订的《个人购房借款／担保合同》（编号A：**号）；2、判令被告一立即向原告归还借款本金人民币41221.09元以及支付相应的利息、罚息、复利（暂计至2017年8月29日，此后利息、罚息及复利按照《个人购房借款／担保合同》约定计算至贷款本息清偿之日止）；3、判令被告一偿还原告为追索该借款而支付的律师代理费人民币5000元，暂计至2017年8月29日，以上第二、第三项金额合计46221.09元；4、判令被告二对被告一的上述债务向原告承担连带清偿责任；5、判令原告在被告一拖欠的借款本息、律师代理费等债务范围内对两被告提供的抵押物惠州大亚湾西区龙山七路秋谷·阳光园**房（房产证号：粤房地权证惠州字第**号，建筑面积：52.03㎡）的处置所得价款享有优先受偿权；6、判令本案发生的一切诉讼费用由两被告承担。原告提交的证据有：1、原告营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件，证明原告具有合法的诉讼主体资格；2、两被告的身份证复印件、被告一、被告二结婚证，证明被告具有合法的诉讼主体资格，两被告具有合法夫妻关系，被告一所借之款是两被告夫妻共同债务，被告二对被告一所借之款承担连带清偿责任；3、《个人购房借款/担保合同》复印件，证明原告与被告一存在借贷合同法律关系、抵押担保法律关系，合同约定两被告应按月还本付息，一旦连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，原告有权解除合同，收回全部借款本息，且两被告应承担律师代理费、诉讼费等费用；4、借款凭证复印件，证明原告依约向被告一发放借款人民币120000元的事实；5、《房地产权证》及《房地产他项权证》，证明两被告享有抵押房产的合法产权并依法办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续，原告的债权对该财产的处置价款享有优先受偿权；6、自营历史明细表复印件，证明两被告拖欠原告的借款本息数额，两被告构成严重违约的事实；7、诉讼委托代理合同，证明原告委托律师事务所通过诉讼方式追索本债权；8、广东省增值税发票复印件，证明原告为追索本债权所产生的律师代理费用。被告未答辩未到庭应诉。经审理查明，2010年6月18日，原告与两被告及案外人惠州市秋谷实业有限公司签订了编号A：**号）《个人购房借款／担保合同》，约定由原告向被告一发放个人购置住房贷款120000元，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮20%，据此确定的年利率为4.752%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，贷款发放日为2010年7月8日，贷款期限10年，还款方式为按月等额本息还款法(按月计息)。合同第9.1条约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收40%确定”；第10.2条约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”；第10.3条约定：“借款人违约，除第10.2条的约定外，贷款人有权采取本合同约定和法律规定的其他措施”；第13条约定：“由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担”。2012年4月18日，被告一就涉案房产办理了房产证（粤房地权证号为：粤房地权证惠州字第**号）。两被告以该房产为以上借款提供抵押担保，并于2012年4月24日办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证惠州字第**号）。案外人惠州市秋谷实业有限公司为以上借款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告于2010年7月8日如约发放了贷款120000元给被告一，然而被告一并未按照合同约定还款，自2014年8月8日起至2017年8月29日止已累计25期未按时足额还款，合同项下未结清本金为41221.09元。原告工行大亚湾支行遂向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。原告工行大亚湾支行因本案提起诉讼，支付了律师费人民币5000元。另查明，被告二与被告一为夫妻关系，上述债务发生在其夫妻关系存续期间。上述事实，有庭审笔录及原告提交的证据予以证实，以上证据经本院审查核实后，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人真实的意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应按照合同的约定行使权利和履行义务。原告工行大亚湾支行在签订合同后，按照合同的约定发放贷款人民币120000元给被告一，履行了合同约定的义务。被告一理应按照合同约定的期限足额履行还款义务。被告一自2014年8月8日起至2017年8月29日止已累计25期未按时足额还款，尚欠借款本金余额41221.09元，已构成违约，依法应承担违约责任。根据原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》第10.2条及第10.3条的约定，原告与两被告之间约定的合同解除条件成就，原告工行大亚湾支行有权按照该约定行使合同解除权。现原告工行大亚湾支行主张要求解除《个人购房借款/担保合同》及被告一归还借款本金人民币41221.09元及利息、罚息、复利以及支付律师费5000元，符合双方约定及法律的规定，本院予以支持。利息、罚息、复利至本判决生效之日止按双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定计付，从本判决生效之日起至还清借款之日止以本金41221.09元按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付。两被告以其购买的位于惠州大亚湾西区龙山七路秋谷·阳光园**号房（他项权证号：粤房地他项权证惠州字第**号）为上述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记手续，该抵押关系成立，依法应受法律保护。原告工行大亚湾支行主张对上述抵押物享有优先受偿权的请求，依据充分，本院予以支持。原告诉请被告一支付其为实现债权而产生的律师费5000元，符合合同约定，依据充分，本院予以支持。被告二与被告一为夫妻关系，上述债务发生在其夫妻关系存续期间，故原告诉请被告二对上述债务承担连带责任，依据充分，本院予以支持。被告荣军、肖庆梅经传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条第（二）项、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行和被告荣军、肖庆梅于2010年6月18日签订的《个人购房借款／担保合同》（编号A：**号）；二、被告荣军应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行借款本金人民币41221.09元及利息、罚息、复利，本判决生效前的利息按双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定计付，从本判决生效之日起至还清借款之日止按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付（2017年8月29日之后被告荣军、肖庆梅已偿还或原告扣划惠州市秋谷实业有限公司保证金账户的款项的应予以扣减）；三、被告荣军应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行律师费人民币5000元；四、被告肖庆梅对上述债务承担连带清偿责任；五、被告荣军、肖庆梅在本判决指定的履行期限届满时不履行上述第二、三、四项还款义务，原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行对被告荣军购买的位于惠州大亚湾西区龙山七路秋谷·阳光园**房（粤房地权证号为：粤房地权证惠州字第**号）的房产有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费955.52元（原告已预交），由被告荣军、肖庆梅负担，应于本判决生效之日起十日内将上述费用迳付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  钟新宏审 判 员  谢学炎人民陪审员  王 玲二〇一八年三月二十六日书 记 员  龙 韬