江苏省苏州市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）苏05民终11470号上诉人(原审被告)：蔡萍，女，1971年1月22日出生，汉族，住苏州市姑苏区。委托诉讼代理人：金佩霞，江苏执着律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩祎，江苏执着律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：平安普惠融资担保有限公司，住所地南京市鼓楼区中央路201号南楼21层。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司董事长。委托诉讼代理人：王冬雪，上海上华律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙辉，上海上律师事务所律师。上诉人蔡萍因与被上诉人平安普惠融资担保有限公司（以下简称普惠担保公司）追偿权纠纷一案，不服苏州市姑苏区人民法院(2017)苏0508民初5554号民事判决。向本院提起上诉。本院于2017年12月26日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。蔡萍上诉请求：一审法院并未查清本案贷款的真实事实，本案实际是案外人谢忠信需要资金，由蔡萍出面与出借方普惠担保公司签订借款合同，待款项借出之后，直接转账至谢忠信处，所以借款本金部分蔡萍根本未曾使用，蔡萍根本不符合借款人的身份，也与出借方无借款合意，从借贷关系的构成上来看双方借款关系并不成立。在谢忠信收到上述借款之后，其也承诺亲自负责偿还上述借款，并也已经实际归还部分，足以证明谢忠信是真实的借款人身份，后因谢忠信下落不明，无法联系，也应当视为谢忠信的原因导致无法归还借款。所以即使借款已经逾期，也应当将谢忠信追加入诉讼中，追究其责任。此外蔡萍本就是受欺骗一方，经济能力有限无力归还上述借款，让蔡萍单独承担上述债务也是有失公平的，考虑到谢忠信本人的行为已经属于诈骗行为，应当通过刑事途径来解决本案纠纷，另外法院如向普惠担保公司查明事实，足以证明蔡萍也是受害方的情况。综上，一审法院在未查明事实的情况下，做出了错误的判决，必须予以纠正，支持蔡萍的请求。普惠担保公司辩称：一审法院认定事实清楚，适用法律正确。应当依法维持原判决。一二审诉讼费用由蔡萍承担。针对蔡萍所述借款实际由案外人谢忠信所借并使用，普惠担保公司认为借款合同的借款人是蔡萍。出借人并不知道有案外人谢忠信的存在，认为蔡萍提到的案外人与本案无关。蔡萍是完全民事行为能力人，所签订的合同是其真实意思表示，不存在受欺骗的情况。经济能力有限无力归还不能成为不归还欠款的正当理由。普惠担保公司向一审起诉请求：1、判令蔡萍立即偿还普惠担保公司代偿款525600.16元（包括代偿本金510000元、利息12460元、罚息3140.16元）；2、判令蔡萍向普惠担保公司支付担保费2000元、管理费8000元；3、判令蔡萍支付滞纳金199202.46元（以525600.16元为基数，按照每日0.1%支付滞纳金，自2016年4月26日起计算至实际清偿之日止）；4、判令蔡萍承担律师费损失3000元；5、案件受理费由蔡萍承担。一审法院认定事实：2015年8月5日，普惠小贷公司（当时名称为深圳市信安小额贷款有限责任公司）（甲方）与蔡萍（乙方）签订《生意贷借款合同（个人版）》一份，约定蔡萍因扩大经营网店需要向普惠小贷公司申请借款，普惠小贷公司同意向蔡萍发放贷款60万元，借款期限为自2015年8月5日起至2017年8月5日止。贷款按月计息，月利率为0.7%，利息自贷款实际发放之日起，按本合同约定的贷款利率、贷款金额计算利息，至贷款全部结清日止，按实际贷款额和用款天数计算，日利率＝月利率/30；利息按月支付，每月与实际发放日对应的日期为计息及付息日。本金按月归还，每月与实际发放日对应的日期为还本日。贷款任何一期到期时，乙方须按期履行还款义务，否则将视为贷款逾期。乙方应按照合同约定按期足额支付利息，并按期偿还本金。乙方未如期偿还本合同项下贷款本金、利息的，甲方有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同；甲方有权对逾期贷款计收罚息，对不能按时支付利息及罚息的按日计收复利，逾期贷款罚息标准为逾期贷款总额的0.1%/天。在合同附件一还款计划表中，贷款分为24月24期还款，月利率为0.7%，月管理费率为0.80%，月担保费率0.20%；第1期至第24期每月支付管理费4800元、担保费1200元；第1期至第23期每月归还本金18000元，第24期归还本金186000元；第1期归还利息4200元，第2期归还利息4074元，第23期归还利息1428元，第12期归还利息1302元。同日，普惠小贷公司（债权人）、普惠担保公司（当时名称为富登投资信用担保有限公司）（保证人）及蔡萍（借款人）三方签订《保证合同》一份，约定三方订立保证合同，以担保《生意贷借款合同》（下称借款合同）项下债务的履行，被担保的主债权为借款合同项下债权人给予借款人的贷款，金额为60万元，主债务履行期限为贷款放款日起24个月，保证方式为连带责任保证。保证担保的范围包括主债权及借款合同中约定的利息、罚息、违约金、服务费以及债权人实现债权的费用。保证期间自借款合同项下贷款放款日起至主债务履行期限届满后2年止。发生以下任一情形时，保证人应当向债权人承担保证责任，保证人应当在收到债权人通知后支付代偿款项：（1）借款人的任何一期应付款项逾期满80日时；（2）当发生借款合同项下约定事项而由债权人或其代理人宣布贷款提前到期但借款人未在要求的时限内结清债务时；代偿金额包括借款人尚未偿还的全部本金、结算至代偿日当天的应付未付利息及逾期罚息。保证人承担保证责任为借款人代偿债务后，借款人应当按照保证人的要求立即向保证人支付全部代偿金额。借款人同意向保证人缴纳担保费及本合同项下约定的其他费用，包括前期服务费18000元，在放款前一次性支付；担保费28800元，按月支付，每月1200元，按借款合同项下约定的还款日同贷款本息一起支付；管理费115200元，按月支付，每月4800元，按借款合同项下约定的还款日同贷款本息一起支付。上述费用的收取优先于借款合同项下各项本息或费用。上述费用计收至代偿日当天止，最后一期费用的期间不足一月的，最后一期应付费用的数额按月应付费用乘以该期实际天数除以30天计算。自保证人代偿之日起超过30日，借款人仍未向保证人偿还全部代偿款的，借款人应以代偿金额为基数，从代偿日开始起算，按每日0.1%的标准向保证人支付滞纳金。因借款人未能按照保证人的要求向保证人支付全部代偿金额，而导致保证人发生的追偿、催收费用（包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、执行费、律师费等），均由借款人承担。上述合同签订后，普惠小贷公司于2015年8月6日向蔡萍转账发放贷款582000元，普惠担保公司在庭审中陈述，实际放款582000元系因普惠小贷公司代普惠担保公司扣除了前期服务费18000元。因蔡萍未能按期还款，2016年4月26日，普惠担保公司向普惠小贷转账525600.16元，汇款用途注明富登代偿款。2016年4月27日，深圳平安普惠小额贷款有限公司出具《履行保证责任证明书》，证明因借款人蔡萍未按期还款，普惠担保公司已根据《保证合同》向我司代偿本息合计525600.16元，保证责任已全部履行完毕。普惠担保公司提交法庭的诉讼请求明细中陈述，代偿款525600.16元包括代偿本金510000元、利息12460元、罚息3140.16元。蔡萍最后一次支付担保费、管理费是2016年3月22日支付的2016年2月7日至2016年3月6日，此后担保费、管理费未再交纳。一审法院认为，普惠小贷公司、普惠担保公司与蔡萍签订的《生意贷借款合同（个人版）》、《保证合同》均系各方真实意思表示，依法成立有效，各方应按约履行各自的义务。普惠小贷公司发放的贷款到期后，蔡萍未按约归还本金，普惠担保公司按约代为偿还结欠的借款后，依法有权享有对蔡萍追偿的权利。现普惠担保公司要求蔡萍支付代偿款、滞纳金，支付担保费、管理费并承担律师费损失，符合合同约定及法律规定。关于普惠担保公司主张代偿款的金额，普惠担保公司提交法庭的诉讼请求明细中陈述，代偿款525600.16元包括代偿本金510000元、利息12460元、罚息3140.16元。其中罚息部分，合同约定的逾期贷款罚息标准为逾期贷款总额的0.1%/天，折算成年利率为36%，该标准超过法定最高利息限额，故酌定按照年利率24%计算贷款罚息，据此计算后应为2093.44元。对于普惠担保公司主张的滞纳金，《保证合同》中约定应以代偿金额为基数，从代偿日开始起算，按每日0.1%的标准向保证人支付滞纳金，该标准超过法定最高利息限额，故一审法院酌定滞纳金以蔡萍应付的代偿款524553.44元（本金510000元、利息12460元、罚息2093.44）为基数，按照年利率24%计算，自普惠担保公司主张的2016年4月26日起计算至实际给付之日止。关于普惠担保公司主张的担保费及管理费，《保证合同》中约定每月担保费1200元、管理费4800元，两项费用计收至代偿日止，蔡萍已支付截至2016年3月6日的担保费及管理费，因普惠担保公司于2016年4月26日代偿剩余全部借款，故担保费及管理费应当自2016年3月7日起计算至2016年4月26日止，即担保费为（1200元）÷30天×50天＝2000元、管理费为（4800元）÷30天×50天＝8000元。蔡萍提出自己未用到借款，因蔡萍系以借款人身份签订借款合同及担保合同，贷款也实际发放至蔡萍账户，故蔡萍应为还款义务人。至于蔡萍贷款后又将贷款转给他人，不能作为其在本案中不承担民事责任的有效抗辩。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉》第二十九条第一款之规定，判决：一、蔡萍于判决发生法律效力之日起十日内支付平安普惠融资担保有限公司代偿借款524553.44元（其中本金510000元、利息12460元、罚息2093.44元）。二、蔡萍于本判决发生法律效力之日起十日内支付普惠担保公司担保费2000元及管理费8000元。三、蔡萍于判决发生法律效力之日起十日内支付平安普惠融资担保有限公司代偿款滞纳金（以524553.44元为基数，按照年利率24%，自2016年4月26日起计算至实际给付之日止）。四、蔡萍于判决发生法律效力之日起十日内支付平安普惠融资担保有限公司律师费损失3000元。如蔡萍未按判决指定的期间履行还款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11188元，减半收取5594元，由蔡萍负担。二审中，当事人没有提供新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，普惠小贷公司与普惠担保公司、蔡萍签订的《生意贷借款合同（个人版）》、《保证合同》系当事人真实意思表示，依法成立并有效。蔡萍作为借款人与普惠小贷公司签订了借款合同，普惠小贷公司按照合同约定向蔡萍发放了贷款，由于蔡萍未归还借款，作为担保人的普惠担保公司代蔡萍履行了还款义务，其依法享有向蔡萍追偿的权利。至于该款实际使用人不是本案审理范围，蔡萍可另行主张权利。综上所述，蔡萍上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5594元，由蔡萍负担。本判决为终审判决。审判长  孙鲁江审判员  柏宏忠审判员  管 丰二〇一八年三月十五日书记员  张嘉旻