湖南省双峰县人民法院民 事 判 决 书（2018）湘1321民初146号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双峰县支行。住所地：双峰县永丰镇城北和森大道与ＸＸ路交汇处。负责人邹焕宇，该行行长。委托诉讼代理人向叶，湖南楚为律师事务所实习律师。委托诉讼代理人贺清健，湖南楚为律师事务所律师。被告凌艳辉，男，1974年5月20日生，汉族，双峰县人，农民，住双峰县。被告阳四兵，女，1974年10月24日生，汉族，双峰县人，农民，住址同上。被告凌艳辉之妻。被告阳永红，男，1974年9月10日生，汉族，双峰县人，居民，住双峰县。被告朱卫民，女，1975年11月16日生，汉族，双峰县人，居民，住址同上，被告阳永红之妻。被告阳永贵，男，1972年4月5日生，汉族，双峰县人，居民，住双峰县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双峰县支行与被告凌艳辉、阳四兵、阳永红、朱卫民、阳永贵金融借款合同纠纷一案，2018年1月11日本院受理后，本院依法适用简易程序，2018年3月7日公开开庭进行审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双峰县支行的委托代理人向叶、贺清健到庭参加诉讼，被告凌艳辉、阳四兵、阳永红、朱卫民、阳永贵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案经缺席审理，现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双峰县支行向本院提出诉讼请求，1、解除原被告之间订立的个人额度借款合同；2、判令被告凌艳辉、阳四兵立即偿还原告借款本金284，343.5元，利息4，607.81元，罚息429.74元，（算至2017年12月1日）实现债权费用28，938.00元，合计318，319.05元，后段利息按照合同约定的利率计算至实际清偿日止；前述贷款本息在被告阳永红、朱卫民、阳永贵提供抵押的房产处置价款中优先受偿；3、本案诉讼费用由被告凌艳辉、阳四兵负担。事实和理由：2014年10月13日，被告凌艳辉、阳四兵以门面装修、更换设备为由向原告申请额度授信借款，经原告审查同意为其授信额度金额为600，000.00元，并订立个人额度借款合同，约定了授信额度、额度存续期、贷款利率、罚息利率、还款方式、担保方式、违约责任等。同时与被告阳永红、朱卫民、阳永贵订立个人最高额抵押合同，约定了担保物、担保范围、担保期限等，并办理了他项权利抵押登记手续。2014年10月16日原告依照约定向被告凌艳辉、阳四兵发放贷款本金600，000.00元，但被告凌艳辉、阳四兵从2017年7月16日起就停止按照合同约定归还贷款本息。请求人民法院判如所请。被告凌艳辉、阳四兵、阳永红、朱卫民、阳永贵未作书面答辩，也没有向本院提供证据。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：2014年9月16日,被告凌艳辉、阳四兵向原告申请贷款，并提供被告阳永红、阳永贵、朱卫民所有的位于双峰县闯门居委会的房地产作为借款担保。担保物在经过评估后，2014年10月13日，原告（乙方）与被告凌艳辉、阳四兵（甲方）订立个人额度借款合同，约定如下：本合同项下的授信额度金额为人民币600，000.00元，在额度支用期内不可循环使用；额度存续期最长为5年，从2014年10月13日至2019年10月13日，额度存续期内为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方账户起至约定还款日止，以借据记载为准；本合同项下贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%；罚息利率，对于甲方未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式收罚息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定；担保方式为抵押担保；甲方的权利义务中明确，甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的规定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金和利息，甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。违约及违约救济措施规定，甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；即构成甲方违约；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权采取（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）贷款逾期后乙方按照合同约定的罚息利率计收罚息；（八）要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用；（九）处分抵押物，实现抵押权。同日，原告（乙方）与被告阳永红、朱卫民、阳永贵（甲方）订立个人最高额抵押合同，约定如下内容：为确保凌艳辉与乙方2014年10月13日订立的个人额度借款合同及其项下各单业务合同的履行，甲方愿意提供最高额抵押担保，本合同项下担保债权确定的期间为2014年10月13日至2021年10月13日；担保范围是债务人凌艳辉在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应当向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用等，抵押物为被告阳永红、朱卫民、阳永贵共有的位于双峰县闯门居委会权证号为双房青20**字第0269号土地使用权证号为双国2006字B334号的商住房屋。订立最高额抵押合同的同时，办理了房屋他项权抵押登记手续。2014年10月16日，被告凌艳辉、阳四兵向原告出具个人额度借款支用单，经原告同意后，被告凌艳辉、阳四兵向原告出具贷款（手工）借据，内容如次：借款人凌艳辉，放款账户名凌艳辉，放款账户60×××05，借款金额人民币陆拾万元整，借款期限为60个月（从2014年10月16日至2019年10月16日），借款年利率为8.96%，还款方式为等额本息。借款人签名栏内被告凌艳辉、阳四兵签名并纳印。同日，原告按照合同约定，将贷款本金600，000.00元汇入被告凌艳辉的个人账户。至2017年7月16日，被告凌艳辉、阳四兵就没有按期归还所借贷款本息，截止2017年12月1日，被告凌艳辉、阳四兵尚欠原告借款本金284，343.5元，利息4，607.81元，罚息429.74元。原告多次催收无果。本案争议的焦点是：1、原、被告之间订立的个人额度借款合同是否能解除；2、被告凌艳辉、阳四兵是否应当偿还原告借款本金284，343.5元，利息4，607.81元，罚息429.74元，（算至2017年12月1日）实现债权费用28，938.00元，合计318，319.05元，后段利息按照合同约定的利率计算至实际清偿日止；3、前述贷款本息在被告阳永红、朱卫民、阳永贵提供抵押的房产处置价款中有无优先受偿的权利？判决的理由和结果本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双峰县支行与被告凌艳辉、阳四兵订立的个人额度借款合同，被告凌艳辉、阳四兵向原告出具借据，贷款借支单等，原告与被告凌艳辉、阳四兵之间是借款合同关系；在合同履行过程中，被告凌艳辉、阳四兵没有按期偿还借款本息，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双峰县支行要求解除其与被告凌艳辉、阳四兵订立的个人额度借款合同，符合合同的约定和法律规定，本院予以采信；《中华人民共和国合同法》第一百零八条的规定：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在约定的期限届满之前要求其承担违约责任。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中借款人凌艳辉、阳四兵没有按期限偿还约定的贷款本息，即是违约行为，应当承担合同约定的违约责任，原告要求被告凌艳辉、阳四兵偿还未到期的本金，及到期的利息，逾期罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以采信，被告凌艳辉、阳四兵应当偿还拖欠的借款本金284，343.5元，至2017年12月1日止的利息4，607.81元，罚息429.74元，从2017年12月2日起按照合同约定的利率（借款利率、逾期罚息利率）计算至本案履行完毕之日止的利息；原告要求被告承担原告因实现债权而发生的各项合理费用，现在实际发生的只有诉讼费用，可由被告负担，但原告称被告应当承担实现债权的费用28，938.00元，虽有符合法律规定的合同约定，但没有提供充分的证据，故本院不予采信；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双峰县支行要求在被告阳永红、朱卫民、阳永贵的抵押物享有优先受偿权，借贷双方签署了借款合同，同时签署了最高额抵押合同，进行了有效的抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”抵押权人即本案的原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双峰县支行可以在拍卖、变卖抵押物所得的价款中优先受偿；据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第一款第二项、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十六条之规定，判决如下：一、解除2014年10月13日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双峰县支行与被告凌艳辉、阳四兵订立的个人额度借款合同；二、被告凌艳辉、阳四兵在本判决发生法律效力之日起10日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双峰县支行贷款本金284，343.5元，算至2017年12月1日止的利息4，607.81元，罚息429.74元，从2017年12月2日起至本案履行完毕之日止按照借款合同约定的借款利率、逾期罚息利率计算的利息；三、被告凌艳辉、阳四兵没有在本院指定的履行期限内履行债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双峰县支行可以在拍卖、变卖抵押物（被告阳永红、朱卫民、阳永贵共有的位于双峰县闯门居委会权证号为双房青20**字第0269号土地使用权证号为双国2006字B334号的商住房屋）的价款中优先受偿；如被告凌艳辉、阳四兵未按本判决确定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双峰县支行其他的诉讼请求。案件受理费6，050.00元，减半收取3，025.00元，被告凌艳辉、阳四兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内通过本院或直接向湖南省娄底市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审 判 员  刘军求二〇一八年三月八日代理书记员  陈 娜