惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1391民初2022号原告：中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行，住所地：惠州市大亚湾澳头进港大道2号。负责人：廖斌。委托代理人：林锦泉、谢松富，广东达伦律师事务所律师。被告一：周铭青，男，汉族，1989年11月19日出生，住址：广东省深圳市，身份证号码：*****。被告二：惠州市世福房地产有限公司，住所地：惠州市大亚湾西区石化大道西288号8栋首层商铺第2间。法定代表人：龙开保。委托代理人：彭云江，广东立邦律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行（以下简称工行大亚湾支行）诉被告周铭青、惠州市世福房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院2017年9月25日立案受理后，依法组成合议庭,于2018年1月16日公开开庭进行了审理,原告工行大亚湾支行的委托代理人林锦泉、被告惠州市世福房地产有限公司的委托代理人彭云江到庭参加诉讼，被告周铭青经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2011年5月20日，原告与二被告签订了《个人购房借款／担保合同》，约定：由原告向被告一发放用于购买住房的款362000元。贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，月利率为5.667‰；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及上述合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率（《个人购房借款／担保合同》第四条），贷款发放日为2011年6月1日，贷款期限15年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定（《个人购房借款／担保合同》第九条）。被告一以其名下位于惠州大亚湾区石化大道西288号世福家园****为以上借款提供抵押担保，并办理了预告抵押登记手续（预购房地产抵押登记证书：粤房地预登惠州字第****号）。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而被告一并未按照合同约定按时足额还款。被告一于2012年2月11日首次违约，至2017年9月1日止已连续违约2期，累计48期未按时足额还款，尚欠贷款本金人民币253464.21元，利息、罚息及复利为2073.39元。鉴于被告二在原告处设有保证金账户，原告每月直接从被告二保证金账户扣取被告一每月应还的贷款。根据《个人购房借款／担保合同》第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权要求解除合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。另外，原告为实现债权而产生的律师费16777元，根据《个人购房借款／担保合同》第十七条约定，应由被告一承担。并且根据《个人购房借款／担保合同》第十条约定，被告二对该合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，即被告二对被告一的上述债务向原告承担连带清偿责任。同时被告二在原告处设立保证金账户，被告一逾期后，原告从被告二的保证金账户中扣取被告一每月应还的贷款本息。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告合法权益，保障金融债权，根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，请求：1、判令解除原告和二被告于2011午5月20日签订的《个人购房借款／担保合同》（编号A：***号）；2、判令被告一立即向原告归还借款本金人民币253464.21元以及支付相应的利息、罚息、复利（暂计至2017年9月1日的利息、罚息及复利为2073.39元，此后利息、罚息及复利按照《个人购房借款／担保合同》约定计算至贷款本息清偿之日止）；3、判令被告一偿还原告为追索该借款而支付的律师代理费人民币16777元，暂计至2017年9月1日，以上第二、第三项金额合计272314.6元；4、判令被告二对被告一的上述债务向原告承担连带清偿责任；5、判令原告在被告一拖欠的借款本息、律师代理费等债务范围内对被告一提供的抵押物惠州大亚湾区石化大道西288号世福家园****房（预购房地产抵押登记证书：粤房地预登惠州字第****号，建筑面积：103.53㎡)的处置所得价款享有优先受偿权；6、判令本案发生的一切诉讼费用由二被告承担。原告提交的证据有：1、原告营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件，证明原告具有合法的诉讼主体资格；2、被告一的身份证复印件、3、被告二的工商公示信息复印件，证据2、3证明被告具有合法的诉讼主体资格；4、《个人购房借款/担保合同》复印件，证明原告与被告一存在借贷合同法律关系、抵押担保法律关系，与被告二存在连带保证合同关系，合同约定被告一应按月还本付息，一旦连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，原告有权解除合同，收回全部借款本息，且被告一应承担律师代理费、诉讼费等费用；5、借款凭证复印件，证明原告依约向被告一发放借款人民币31.2万元的事实；6、《大亚湾区房产管理局预购房地产抵押登记证书》，证明被告一享有抵押房产的合法产权并依法办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续，原告的债权对该财产的处置价款享有优先受偿权；7、自营历史明细表复印件，证明被告一拖欠原告的借款本息数额，被告一构成严重违约的事实；8、诉讼委托代理合同，证明原告委托律师事务所通过诉讼方式追索本债权；9、广东省增值税发票复印件，证明原告为追索本债权所产生的律师代理费用。被告一未答辩未到庭应诉。被告二辩称，对起诉的基本事实无异议，但是对金额问题，由于原告一直在被告二的保证金账户上扣收，金额一直在变化。我方要求在判决时对金额部分予以明确，另要求对所有的代付部分享有追偿权。被告二未提交证据。经审理查明，2011年5月20日，原告与被告周铭青、惠州市世福房地产有限公司签订了编号A：***号）《个人购房借款／担保合同》，约定由原告向被告周铭青发放个人购置住房贷款362000元，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，贷款发放日为2011年6月1日，贷款期限15年，还款方式为按月等额本息还款法(按月计息)。合同第9.1条约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收40%确定”；第10.2条约定：“保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但合同约定的正式抵押登记手续已经办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任”；第14条约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同”；第17条约定：“由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担”。被告周铭青以其购买的位于惠州大亚湾区石化大道西288号世福家园***房（预告抵押证号：粤房地预登惠州字第***号）为以上借款提供抵押担保，并办理了预告抵押登记证书。被告惠州市世福房地产有限公司为以上借款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告于2011年6月1日如约发放了贷款362000元给被告周铭青，然而被告周铭青并未按照合同约定还款，从2012年2月11日起至2017年9月1日止已累计48期未按时足额还款，合同项下未结清本金为253464.21元。2017年9月25日，原告向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。原告因本案提起诉讼，支付了律师费人民币16777元。上述事实，有庭审笔录及原告提交的证据予以证实，以上证据经本院审查核实后，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》，是各方当事人真实的意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人均应按照合同的约定行使权利和履行义务。原告在签订合同后，按照合同的约定发放贷款人民币362000元给被告周铭青，履行了合同约定的义务。被告周铭青理应按照合同约定的期限足额履行还款义务。被告周铭青从2012年2月11日起至2017年9月1日止已累计48期未按时足额还款，尚欠借款本金余额253464.21元，已构成违约，依法应承担违约责任。根据原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》第14条约定，原告与被告周铭青之间约定的合同解除条件成就，原告有权按照该约定行使合同解除权。现原告主张要求解除《个人购房借款/担保合同》及被告周铭青归还借款本金人民币253464.21元及利息、罚息、复利以及支付律师费16777元，符合双方约定及法律的规定，本院予以支持。利息、罚息、复利至本判决生效之日止按双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定计付，从本判决生效之日起至还清借款之日止以本金253464.21元按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付。被告周铭青以其购买的位于惠州大亚湾区石化大道西288号世福家园****房（预告抵押证号：粤房地预登惠州字第****号）为上述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了预购房地产抵押登记手续，该抵押关系成立，依法应受法律保护。原告主张对上述抵押物享有优先受偿权的请求，依据充分，本院予以支持。涉案房产未办理正式抵押登记手续且贷款人亦未收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，被告惠州市世福房地产有限公司应当依照合同约定为上述借款提供阶段性连带责任保证，故原告诉请被告惠州市世福房地产有限公司为被告周铭青的借款提供连带责任保证，依据充分，本院予以支持。被告周铭青经传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条第（二）项、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行和被告周铭青、被告惠州市世福房地产有限公司于2011年5月20日签订的（编号A：**号）《个人购房借款／担保合同》。二、被告周铭青应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行借款本金人民币253464.21元及利息、罚息、复利，本判决生效前的利息按双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定计付，从本判决生效之日起至还清借款之日止按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付（2017年9月1日之后被告周铭青已偿还或原告扣划被告惠州市世福房地产有限公司保证金账户的款项的应予以扣减）。三、被告周铭青应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行律师费人民币16777元。四、被告惠州市世福房地产有限公司对上述款项承担连带清偿责任；五、被告周铭青在本判决指定的履行期限届满时不履行上述第二、三项还款义务，原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行对被告周铭青购买的位于惠州大亚湾区石化大道西288号世福家园**房（预告抵押证号：粤房地预登惠州字第**号）的房产有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5384.71元（原告已预交），由两被告共同负担，应于本判决生效之日起十日内将上述费用迳付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  钟新宏审判员  谢学炎审判员  王 玲二〇一八年三月二十六日(院印)书记员  龙 韬