湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2018）湘0181民初265号原告：程满珍，女，1978年11月21日出生，汉族，居民，住湖南省浏阳市。委托诉讼代理人：陶建新，浏阳市公信法律服务所法律工作者。被告：中国平安财产保险股份有限公司株洲中心支公司，住所地湖南省株洲市天元区珠江北路**悦湖国际**。负责人：徐杰，总经理。委托诉讼代理人：邹毅，湖南鼎忠律师事务所律师。原告程满珍与被告中国平安财产保险股份有限公司株洲中心支公司（以下简称保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2018年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告程满珍及其委托诉讼代理人陶建新，被告保险公司的委托诉讼代理人邹毅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告程满珍向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告保险金836170.9元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告为其所有的车牌号码为湘Ｂ×××**号小车在被告处投保了交强险和商业险。2017年9月23日，原告驾驶湘Ｂ×××**号小车时，不慎将行人杨招南撞倒，从而造成杨招南受伤后经医院抢救无效于次日死亡及车辆受损的道路交通事故。事故发生后，浏阳市公安局交通警察大队（以下简称交警队）认定，原告承担本次事故的全部责任。后经调解，原告与杨招南的家属达成赔偿协议，由原告一次性赔偿杨招南家属825000元。另外，原告还支付了杨招南的抢救费用7970.9元，湘Ｂ×××**号小车的损失3200元。此后，原告向被告申请理赔无果，从而引发诉讼。被告保险公司辩称，原告承担本次事故的全部责任，根据法律规定，原告涉嫌犯罪，本案应在刑事案件审结后再行审理。原告为其车辆在被告处投保了交强险和商业险属实，但原告自行赔偿的损失，被告有权重新核定，超过部分的损失，被告不予承担。本院经审理认定事实如下：2016年10月12日，原告程满珍为其所有的车牌号码为湘Ｂ×××**号小车在被告保险公司处投保了交强险和商业险，程满珍缴纳保险费用后，保险公司向程满珍出具了《机动车交通事故责任强制保险单》和《机动车综合商业保险保险单》。其中，《机动车交通事故责任强制保险单》中注明：被保险人为程满珍；被保险机动车为湘Ｂ×××**号小车；责任限额为，死亡伤残赔偿限额110000元，医疗费用赔偿限额10000元，财产损失赔偿限额2000元；保险期间为2016年10月28日0时起至2017年10月27日24时止。《机动车综合商业保险保险单》中注明：被保险人为程满珍；被保险机动车为湘Ｂ×××**号小车；投保险种为：车辆损失险，保险金额为122931.2元；第三者责任险，保险金额为1000000元；同时还投保了上述险种的不计免赔率特约险及指定专修厂特约险；保险期间为2016年10月28日0时起至2017年10月27日24时止。另外，《机动车交通事故责任强制保险条款》中约定：1、第八条，在中华人民共和国境内，被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）、死亡伤残赔偿限额为110000元；（二）、医疗费用赔偿限额为10000元；（三）、财产损失赔偿限额为2000元；（四）、被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元，无责任医疗费用赔偿限额为1000元，无责任财产损失赔偿限额为100元；死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费、被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金；医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费；2、第十九条，保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额；3、第二十条，因保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人在交强险责任限额内有权重新核定；因保险事故损坏的受害人财产需要修理的，被保险人应当在修理前会同保险人检验，协商确定修理或者更换项目、方式和费用，否则，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。《机动车综合商业保险条款》中的《机动车损失保险条款》中约定：1、第六条，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因（碰撞）等原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿；2、第十六条，因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用，对未协商确定的，保险人可以重新核定。《机动车综合商业保险条款》中的《机动车第三者责任保险条款》中约定：1、第二十二条，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿；2、第三十六条，保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定，不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。《机动车综合商业保险条款》中的《不计免赔率险条款》中约定：保险事故发生后，按照对应投保的险种约定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。2017年9月23日21时5分许，程满珍驾驶湘Ｂ×××**号小车沿S103线由西往东行驶至太平桥集镇浏阳市地税局第四分局门前路段越中心双实线超车时，恰遇行人杨招南（身份证号码，户籍地浏阳市永和镇石佳村碾石片里湾组**，现住浏阳市集里街道太平桥社区浏阳市地税局第四分局宿舍）由北往南横过道路，由于程满珍驾车在前车减速避让行人时超车逆向行驶且遇行人横路未主动避让，致使湘Ｂ×××**号小车在对向车道将杨招南撞倒，从而造成杨招南受伤（后经医院抢救无效于次日死亡）及车辆受损的道路交通事故。事故发生后，程满珍分别向交警队和保险公司报案，交警队和保险公司分别进行了现场勘查。随后，杨招南被紧急送往浏阳市中医医院（以下简称中医院）进行抢救，湘Ｂ×××**号小车被送往株洲市汽运有限责任公司修理厂（以下简称一汽修理厂）进行修理。2017年9月24日，杨招南经医院抢救无效死亡，为此，程满珍向中医院支付了杨招南的医疗费7970.9元，中医院出具了《湖南省医疗门诊收费票据》。另外，程满珍还支付了湘Ｂ×××**号小车的修理费3200元，一汽修理厂出具了《湖南增值税普通发票》。2017年10月8日，交警队出具的《道路交通事故责任认定书》中写明：程满珍驾驶机动车越中心双实线超车时逆向行驶，遇行人横路未主动避让，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第三十五条及《湖南省实施〈中华人民共和国道路交通安全法〉办法》第二十五条之规定，认定程满珍在本次事故中承担全部责任，杨招南不承担责任。2017年10月12日，程满珍的丈夫曾继文代表程满珍与杨招南的家属（即杨招南的父亲杨忠任、丈夫刘菊初、女儿刘雁英、刘雁华，户籍户籍地浏阳市永和镇石佳村碾石片里湾组**）警队的调解下签订了《交通事故损害赔偿调解书》，《交通事故损害赔偿调解书》中约定：1、程满珍一次性补偿杨招南家属（即杨忠任、刘菊初、刘雁英、刘雁华）安葬费、死亡赔偿金、误工费、精神抚慰金、交通费、家属处理此事误工费等一切费用合计825000元，2、付款方式，2017年9月27日已经支付100000元，2017年10月12日签订协议后支付625000元，余款2017年11月12日双方约定到交警队支付（杨招南的家属需提供程满珍到保险公司理赔相关手续）。《交通事故损害赔偿调解书》签订后，曾继文代表程满珍向杨招南的家属支付了625000元，另外的100000元交给了交警队（说明：交警队在杨招南的家属提交了相关资料后将该100000元也付给了杨招南的家属），杨招南的家属刘菊初、刘雁华出具了《浏阳市道路交通事故赔偿凭证》，《浏阳市道路交通事故赔偿凭证》中写明：当事人程满珍与杨招南交通事故一案，当事人程满珍于2017年10月12日已支付当事人杨招南家属（杨忠任、刘菊初、刘雁英、刘雁华）赔偿款人民币捌拾贰万伍仟元整（￥825000元）。此后，程满珍向保险公司申请理赔无果，遂诉至本院。诉讼期间的2018年2月27日，浏阳市人民检察院（以下简称检察院）作出了《不起诉决定书》，决定对程满珍不起诉。庭审中，程满珍陈述，此次交通事故所产生的损失包括：杨招南的医疗费7970.9元、丧葬费30080元、死亡赔偿金678960元（即33948元/年×20年）、精神抚慰金90997元、被扶养人杨忠任生活费23163元（即23163元/年×5÷5）、交通费及杨招南家属处理交通事故误工费5000元，湘Ｂ×××**号小车的损失3200元，共计868170.9元。对上述赔偿项目及金额，保险公司提出，除对丧葬费无异议外，对其他损失均有异议。认为，医疗费应扣除不少于20%的非医保用药费用；死亡赔偿金只能按每年11930元计算20年；精神抚慰金因程满珍涉嫌交通肇事，面临刑事处罚，现刑事案件没有结案，因而不能赔偿精神抚慰金；被扶养人杨忠任生活费只能按每年10630元计算；交通费和误工费没有事实和法律依据，不应当计算；交通事故的调解时间是2017年10月12日，杨招南因交通事故死亡而产生的损失应当按2017年公布的标准计算，现程满珍起诉计算相关损失所适用的标准是2018年公布的标准，应当予以调整；湘Ｂ×××**号小车的损失，保险公司已定损为3179元。对湘Ｂ×××**号小车的损失，程满珍同意确定为3179元。另查明，死者杨招南的家庭成员有：父亲杨忠任（身份证号码，农业家庭户口，住浏阳市沿溪镇建设社区新屋组119号）、弟弟杨厚伦（身份证号码，住浏阳市沿溪镇建设社区新屋组6号）、弟弟杨厚昌（身份证号码，住浏阳市沿溪镇建设社区新屋组120号）、妹妹杨海连（身份证号码，住浏阳市、妹妹杨新连（身份证号码，住浏阳市、弟弟杨厚亮（身份证号码，住浏阳市沿溪镇建设社区新屋组119号）、丈夫刘菊初（身份证号码，户籍地浏户籍地浏阳市永和镇石佳村碾石片里湾组**，市集里街道太平桥社区浏阳市地税局第四分局宿舍）、女儿刘雁英（身份证号码，户籍地浏阳市户籍地浏阳市永和镇石佳村碾石片里湾组**）（身份证号码，户籍地浏阳市永和户籍地浏阳市永和镇石佳村碾石片里湾组**）月14日起，刘菊初在湖南株树桥物业管理有限责任公司（以下简称株树桥物业公司）设在浏阳市集里街道太平桥社区浏阳市地税局第四分局的物业服务处从事保安工作，居住在浏阳市集里街道太平桥社区浏阳市地税局第四分局宿舍。从2014年3月起，杨招南为照顾刘菊初的生活起居，亦居住在浏阳市集里街道太平桥社区浏阳市地税局第四分局宿舍。从2017年4月1日起，杨招南受聘于株树桥物业公司在浏阳市集里街道太平桥社区浏阳市地税局第四分局从事保洁员工作。本院认为，原告程满珍为其所有的湘Ｂ×××**号小车向被告保险公司投保交强险和商业险，并交纳保险费用，保险公司同意承保，并向程满珍签发保险单后，程满珍与保险公司之间的保险合同关系依法成立，并合法有效，程满珍和保险公司都应当根据约定，全面履行自己的义务。程满珍驾驶湘Ｂ×××**号小车时发生道路交通事故，造成杨招南受伤后经医院抢救无效死亡及湘Ｂ×××**号小车受损，该事故属于保险公司应承担保险责任的保险事故，事故所造成的损失，保险公司应当根据约定，分别在交强险和商业险的范围内负责赔偿。此次事故所造成的损失，应当根据事故发生时的实际情况、杨招南的抢救治疗情况及我省发布的相关标准依法计算，其中，杨招南因道路交通事故受伤后经医院抢救无效死亡的损失包括：1、医疗费，杨招南在医院抢救治疗时，程满珍为杨招南支付了医疗费7970.9元，程满珍为此提交了《湖南省医疗门诊收费票据》予以证实，保险公司虽然提出，应扣除不少于20%的非医保用药费用，但保险公司并未提交证据证明该医疗费用中含有非医保用药费用，而保险条款中也没有扣除不少于20%非医保用药费用的约定，因此，医疗费应当确定为7970.9元；2、丧葬费，依照我省2016年度职工年平均工资60160元的标准，按6个月的总额计算，丧葬费应当确定为30080元；3、死亡赔偿金，道路交通事故的调解时间是2017年10月12日，其数额应当按2017年公布的标准计算，杨招南的户籍地虽然在浏阳市永户籍地虽然在浏阳市永和镇石佳村碾石片里湾组**，市集里街道太平桥社区浏阳市地税局第四分局宿舍，因此，死亡赔偿金的数额应当按城镇居民人均可支配收入计算，杨招南的出生时间是1960年4月3日，死亡时间是2017年9月24日，因此，依照我省2016年度城镇居民人均可支配收入31284元的标准，按20年的总额计算，死亡赔偿金应当确定为625680元（即31284元/年×20年）；4、被扶养人生活费，杨招南死亡时还需要其扶养的人为其父亲杨忠任，杨忠任居住在农村，共有6个儿女（含杨招南），其出生时间为1927年7月19日，因此，依照我省2016年度农村居民人均生活消费支出10630元的标准，按5年的总额计算，被扶养人杨忠任的生活费应当确定为8858元（即10630元/年×5年÷6人）；5、精神抚慰金，杨招南因交通事故死亡，确实给杨招南的家属带来了沉重的打击，杨招南的家属应当获得精神抚慰金的赔偿，因杨招南在此次交通事故中无责任，因此，精神抚慰金可以确定为50000元；6、交通费，程满珍虽未提交证据证明交通费的数额，但杨招南在医院抢救及办理丧葬事宜期间，杨招南的家属应当为此支付了交通费，且《交通事故损害赔偿调解书》中列有交通费的项目，因此，交通费酌情确定为3000元。7、误工费，杨招南因交通事故受伤后经医院抢救无效于次日死亡后，杨招南的家属为处理交通事故和丧葬事宜的相关事务确实耽误了工作，程满珍应当向杨招南的家属赔偿误工费，且《交通事故损害赔偿调解书》中也列有家属处理事务误工费的项目，因此，误工费酌情确定为2000元。以上合计，杨招南因交通事故受伤后经医院抢救无效于次日死亡所产生的损失为727588.9元。另外，湘Ｂ×××**号小车在道路交通事故中受损，程满珍和保险公司均同意确定其损失为3179元，因此，湘Ｂ×××**号小车的损失确定为3179元。以上总计，此次交通事故所造成的损失为730767.9元。程满珍的丈夫曾继文虽然已经根据《交通事故损害赔偿调解书》的约定向杨招南的家属赔偿了825000元，并支付了杨招南的医疗费7970.9元，但保险公司只能对依法计算的、应当由程满珍承担的损失，根据交强险和商业险的约定进行赔偿，超过部分的损失应当由程满珍自己承担。上述依法计算的各项损失，都属于交强险和商业险中应当赔偿的损失，故保险公司应当根据交强险和商业险的约定分别进行赔偿。交强险中约定，死亡伤残赔偿限额为110000元，医疗费用赔偿限额为10000元，死亡伤残赔偿限额负责赔偿丧葬费、死亡赔偿金、被扶养人生活费、精神抚慰金、交通费、误工费等，医疗费用赔偿限额负责赔偿医药费、诊疗费、住院费等，因杨招南因交通事故受伤后经医院抢救无效死亡所产生的损失727588.9元，都属于交强险的赔偿范围，因此，保险公司应当在交强险的死亡伤残赔偿限额内赔偿110000元（含丧葬费、死亡赔偿金、被扶养人生活费、精神抚慰金、交通费、误工费等），在交强险的医疗费用赔偿限额内赔偿7970.9元（即医疗费7970.9元），即保险公司应当在交强险中赔偿117970.9元。超出交强险死亡伤残赔偿限额的损失609618元（即丧葬费30080元+死亡赔偿金625680元+被扶养人生活费8858元+精神抚慰金50000元+交通费3000元+误工费2000元-110000元），以及湘Ｂ×××**号小车的损失3179元，应当由保险公司根据约定在商业险中负责赔偿。程满珍在此次交通事故中承担全部责任，杨招南无责任，因此，根据保险合同约定，超出交强险死亡伤残赔偿限额的损失609618元，以及湘Ｂ×××**号小车的损失3179元，都应当由程满珍承担。程满珍投保的第三者责任险的保险金额为1000000元、车辆损失险的保险金额为122931.2元，同时还投保了上述险种的不计免赔率特约险，因此，保险公司应当在第三者责任险的保险金额内赔偿609618元，在车辆损失险的保险金额内赔偿3179元，即保险公司应当在商业险中赔偿612797元。以上合计，保险公司应当在交强险和商业险中赔偿给程满珍的保险金为730767.9元（即117970.9元+612797元），故程满珍要求保险公司赔偿保险金730767.9元的请求，本院予以支持。程满珍超过部分的诉讼请求，本院不予支持。保险公司提出，程满珍涉嫌交通肇事，面临刑事处罚，现刑事案件没有结案，因而不能赔偿精神抚慰金，因精神抚慰金是杨招南的家属因杨招南在交通事故中死亡给其造成了巨大的精神损害而应当获得的赔偿，这不因程满珍是否涉嫌交通肇事而改变，现刑事案件已作出不予起诉决定，程满珍并未受到刑事处罚，因此，保险公司提出的抗辩理由，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第五条、第七条、第一百一十八条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款第（七）、（八）项，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条第一款、第三款、第十四条、第二十三条第一款、第二十五条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、中国平安财产保险股份有限公司株洲中心支公司在本判决生效后十日内赔偿程满珍保险金730767.9元；二、驳回程满珍其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12162元，减半收取6081元，由程满珍负担767元，中国平安财产保险股份有限公司株洲中心支公司负担5314元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  胡德贵二〇一八年三月十四日书记员  王 雅附法律条文：1、《中华人民共和国民法总则》第五条：民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。2、《中华人民共和国民法总则》第七条：民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。3、《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条：民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。4、《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条：民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。5、《中华人民共和国民法总则》第一百七十九条第一款第（七）、（八）项：承担民事责任的方式主要有：（七）继续履行；（八）赔偿损失。6、《中华人民共和国保险法》第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。7、《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第三款：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。8、《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。9、《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。10、《中华人民共和国保险法》第二十五条：保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。11、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任，双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任；（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任，但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。12、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。13、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。14、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。