广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0705民初481号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区会城镇田心路**107，统一社会信用代码91440705894137662C。负责人：陈文栋，系该行的行长。委托诉讼代理人：何健华，男，系该行的员工。被告：黄嘉宁，男，1981年1月16日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“工行新会支行”）诉被告黄嘉宁信用卡纠纷一案，本院于2018年1月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行新会支行的委托诉讼代理人何健华、被告黄嘉宁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行新会支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付牡丹贷记卡透支款项人民币本金14289.86元及2017年10月1日止的利息2658.72元、滞纳金1490.02元，违约金4500元（2017年10月2日起至实际清偿日止的利息和违约金继续按《牡丹贷记卡领用合约》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付违约金）；2、判令以上被告承担本案的案件受理费、保全费等诉讼费用。事实和理由：被告黄嘉宁于2009年7月1日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号62×××21，于2009年7月7日激活使用。被告启用卡片后一直使用正常，但自2016年6月25日开始出现违约还款现象，至今没有还清款项。截至2017年10月1日，被告使用该卡共透支人民币本金14289.86元，已出现逾期还款，逾期透支利息2658.72元、滞纳金1490.02元、违约金4500元。原告多次催促各被告偿还，但未果。被告未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，要求被告清偿全部欠款。为维护原告的合法权益，特具此状，恳请贵院依法作出公正判决。被告黄嘉宁辩称，我方认为原告诉请的金额过多，原告起诉方面有违约金、滞纳金和利息，上述金额与尚欠的本金的数额差不多相一致，我方认为费用过多，可以酌情减免。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于原告提供的《牡丹卡章程公告信息》、《牡丹信用卡章程》，被告质证认为其没有收到该份资料，对此不知情；对于原告提供的《上门催收照片》，被告质证认为其已没有居住上述地址，不知原告曾上门催收。本院认为，由于被告对上述证据的真实性无异议，故对其真实性予以确认，至于证据证明效力问题，本院将结合全案证据，在事实认定部分一并进行审核认定。对于被告提供《自制交易清单》，原告质证认为该证据存在明显错误。本院认为，上述证据是被告从原告提供的证据《贷记卡交易明细及余额》中整理出来，但被告整理时出现明显错误，且无法证实其待证事实，故对此证据不予采纳。根据当事人的陈述及采纳的证据，本院经审理认定事实如下：2009年7月1日，被告黄嘉宁填写《牡丹信用卡申请表（个人卡）》，向原告工行新会支行申请开立牡丹信用卡，并承诺自愿遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中关于“牡丹贷记卡条款”约定：“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还到期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高每月500元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户朝鲜当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费，因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。牡丹贷记卡账户内存款不计收利息。甲方向乙方申请分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用几首规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”。原告工行新会支行受理被告钟华羡的申请后，同意向其发放卡号为62×××21的信用卡。被告黄嘉宁于2009年7月7日激活上述信用卡，并开始使用该卡进行消费、透支，初期被告能按约定还款，但于2016年6月25日开始，被告不能正常还款，该信用卡出现透支逾期，计至2018年3月1日该卡尚欠本金14189.86元，利息3957.29元，以及计至2016年12月31日的滞纳金1490.02元。原告经多次催讨未果，故向本院提起诉讼，由此成讼。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告黄嘉宁在原告工行新会支行处开立信用卡，承诺遵守信用卡领用协议的各项规则，该信用卡领用协议应属于有效协议，对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，双方均应依约履行。被告钟华羡利用信用卡透支消费后长时间不履行依时还款义务，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，原告工行新会支行诉请被告黄嘉宁偿还信用卡透支本金及利息（按每日万分之五计算）合法有据，本院予以支持。对于原告主张被告支付滞纳金及违约金的问题。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高每月500元。”，因此原告主张被告支付计至2016年12月31日的滞纳金1490.02元，合法有据，应予支持。至于原告请求2017年1月1日后的违约金问题，参照由中国人民银行发出并于2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告应当与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关标准等事项，但原告并没有提供证据证明其与被告协议收取违约金的事实，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，故原告诉请被告支付自2017年1月1日至还清款项之日止的违约金，缺乏依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、被告黄嘉宁应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司新会支行偿还截至2018年3月1日信用卡透支款本金14189.86元及滞纳金1490.02元；二、被告黄嘉宁应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司新会支行偿还信用卡透支利息（利息暂计至2018年3月1日为3957.29元，自2018年3月2日起至款项还清之日止以尚欠本金14189.86元为基数，按日利率万分之五计付）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司新会支行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取186.73元、保全费250元，由被告黄嘉宁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交上诉状副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判福明员赵伟亮二〇一八年三月二十六日书记福明员陈栩雯