湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0102民初374号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元。法定代表人：YONGSUKCHO，总经理。委托诉讼代理人：赵克明、陈希(特别授权代理)，湖北良朋律师事务所律师。被告：石青，女，1983年2月22日出生，汉族，住湖北省大冶市。委托诉讼代理人：田华（特别授权代理），湖北南格律师事务所律师。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）诉被告石青追偿权纠纷一案，本院于2018年1月7日立案后，依法适用简易程序进行审理。原告平安普惠公司向本院申请诉讼保全，本院作出（2018）鄂0102民初374号民事裁定，依法采取了保全措施。本院于2018年2月8日公开开庭进行了审理。原告平安普惠公司的委托诉讼代理人赵克明、陈希到庭参加诉讼，被告石青的委托诉讼代理人田华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安普惠公司向本院提出诉讼请求：1、石青向我公司支付代偿本息1,299,419.10元（人民币，下同），包括本金1,195,000元、利息8,165.83元、罚息96,253.27元；2、石青向我公司支付逾期担保费4,975元；3、石青向我公司支付代偿滞纳金185,816.93元（以1,299,419.10元为基数，自2017年6月17日起，按照0.1%／天暂计算至2017年11月7日，最终计算至石青清偿全部款项之日止）；4、石青承担我公司支付的律师费10,000元；5、石青对上述请求承担抵押担保付款责任，且我公司有权对石青所有的位于湖北省武汉市洪山区野芷湖西路6号保利心语六区6-3A栋3单元9层2室房产折价或申请予以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、石青承担本案全部费用。事实与理由：2016年9月12日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）与借款人石青签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160907005394）一份，合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款1,195,000元，授信期限为60个月，从2016年9月12日至2021年9月12日。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。同日，我公司（保证人）接受了石青的担保委托，双方签署了合同编号为DY20160907005394的《最高额委托担保合同》，约定：因借款人借款需要委托我公司为其与出借人之间借款的履行提供连带责任保证，保证担保的范围为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项。我公司在接受石青的委托担保申请后，与出借人订立了《最高额保证合同》，我公司为石青向出借人履行借款合同项下的债务提供连带保证责任。同日，石青与我公司订立《最高额反担保抵押合同》，将其所有的位于武汉市洪山区野芷湖西路6号保利心语六区6-3A栋3单元9层2室房屋，为我公司的连带保证担保提供反担保，同时在产权登记机关办理了抵押登记。上述合同签订以后，根据石青的申请，出借人按照合同的约定向石青发放借款总计1,195,000元，但石青自2017年3月29日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。我公司根据《最高额保证合同》履行保证责任，为石青代偿了《授信及借款合同》项下所有的借款本金、利息以及罚息共计1,299,419.10元。此外，石青自2017年3月29日起再未向我公司支付担保费，截至代偿事实发生，石青尚欠我公司担保费4,975元。我公司履行保证责任后取得追偿权，且多次要求石青履行付款义务，但石青对我公司的合理主张却一直置若罔闻。被告石青辩称：1、金安小贷公司与我签订的借款合同中约定的借款的罚息标准超出了相关法律规定的最高标准；2、出借人金安小贷公司发放给我的借款本金扣除了手续，实际放款1,159,150元。平安普惠公司在没有核实出借金额及罚息标准的合法性之情况下贸然代偿，损害了我的权利，且平安普惠公司主张的违约金过高，请求法院予以调整。经审理查明：2016年9月12日，石青向金安小贷公司提交《额度动用申请表》，申请动用金额1,195,000元，申请动用期限6个月，年利率8.2%，月担保费率0.5%，一次性手续费3%。同日，石青（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160907005394），约定：授信金额1,195,000元，授信期限60个月，自2016年9月12日至2021年9月12日；短期使用（6个月）本息偿还方式为每月支付利息，并于最后一个月偿还全部本金；借款由保证人根据其与出借人签订的《最高额保证合同》，在其担保范围内承担连带保证责任；还款期限为6个月，年利率8.2%；从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率（还款周期不足一个月的按日计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360），至借款全部结清日止；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付；借款人仅有一期应付款项未按时全额支付时，其还款资金支付顺序依次为手续费（若有）、担保费、截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金；当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费（若有）、多期担保费（总和），支付完毕后，其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还，同一期应付款项的支付顺序均为截止到还款日逾期罚息、利息、本金；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，金安小贷公司（甲方）与平安普惠公司（乙方）签订《最高额保证合同》，约定：主合同为借款人石青与甲方签订的《授信及借款合同》，担保债权之最高本金余额1,195,000元，主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，上述确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；若借款人在主合同约定的付息日或还本日未按约定向甲方进行清偿，则无论甲方是否向乙方发出债务履行催告通知，乙方都在主合同约定的付息日或还本日起第八十一日按本合同约定承担担保责任，即乙方将向甲方发出代偿通知告知其履行担保责任，乙方向甲方发出代偿通知之日为代偿日。同日，石青（甲方）与平安普惠公司（乙方）签订《最高额委托担保合同》，约定：甲方委托乙方为《授信及借款合同》项下在自2016年9月12日至2021年9月12日期间发生的借款在最高本金金额为1,195,000元的范围内向出借人提供连带责任保证担保，保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；甲方同意乙方有权收取担保费，从每一笔借款实际发放日起按月计费，每月担保费金额＝实际放款金额*月担保费率，还款期限为6个月的，月担保费率0.5%；当发生全额提前还款，提前还款日为非结息日时，当期应付未付担保费=月担保费*上一期结息日到提前还款日之间的天数（含提前还款日）/30；甲方同意并确认乙方有权委托出借人或其委托的第三方每月从甲方的还款账户中扣收担保费、代偿款（如有）及其他应付款项；若乙方、出借人或其委托的第三方未能从上述甲方银行账户中扣收该笔担保费的，甲方仍应承担付款义务，除按照本合同的约定支付代偿滞纳金外，甲方确认乙方有权委托出借人或其委托的第三方从甲方支付的款项中优先扣收该笔担保费，即担保费的支付优先于利息与本金；借款合同项下出借人实际发放的借款本金金额低于借款合同约定的借款本金金额的，担保费金额根据出借人实际发放的借款本金金额计算；从乙方承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至乙方偿还全部款项；乙方履行保证责任后有权向甲方追偿代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等，乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等。同日，抵押人石青（甲方）还与抵押权人平安普惠公司（乙方）签订《最高额反担保抵押合同》，约定：甲方自愿以抵押物提供反担保抵押，担保最高本金金额1,195,000元；抵押物坐落于湖北省武汉市洪山区野芷湖西路6号保利心语六区6-3A栋3单元9层2室，房屋所有权证号为武房权证洪字第××号，土地使用权证编号为洪国用（2013商）第4799号。嗣后双方办理了不动产登记手续，2016年9月28日，武汉市不动产登记局向平安普惠公司出具编号为鄂（2016）武汉市洪山不动产证明第0009123号的《不动产登记证明》。2016年9月29日，金安小贷公司向石青出借1,159,150元。平安普惠公司提交的还款信息表上记载：还款方式6期先息后本、年化利率0.082、手续费金额35,850元、逾期日期2017年3月29日。金安小贷公司分别于2016年10月29日、2016年11月29日、2016年12月29日、2017年1月29日分别从石青账户扣收14,140.83元，2017年3月1日从石青账户扣收14,149元用于偿还借款利息及代扣担保费。借款到期后因石青未按约向金安小贷公司偿还借款本息，平安普惠公司承担保证责任，2017年6月19日平安普惠公司向金安小贷公司转账1,299,419.10元，2017年6月20日金安小贷公司向平安普惠公司出具《履行保证责任证明书》，载明因石青未按期还款，平安普惠公司根据《最高额保证合同》代偿本息1,299,419.10元，保证责任已全部履行完毕。2017年11月7日，平安普惠公司（甲方）与湖北良朋律师事务所（乙方）签订《法律服务专项委托合同》，约定：甲方因委托乙方代理石青追偿案件事务。甲方同意并出具相应委托授权书后，甲方按如下标准向乙方支付服务费：案件获得立案通知后，支付10,000元律师费；案件发生回款到账后，按比率计算委托服务费。本案中湖北良朋律师事务所于2017年11月20日向平安普惠公司开具了10,000元的律师费发票。平安普惠公司因向石青催要代偿款项未果，诉至本院。上述事实有双方提交的《额度动用申请表》《授信及借款合同》《最高额委托担保合同》《最高额保证合同》《最高额反担保抵押合同》《房屋所有权证》《不动产登记证明》《履行保证责任证明书》《法律服务专项委托合同》《湖北增值税专用发票》《中国建设银行卡客户交易明细清单》、还款信息表及双方当事人陈述等证据在卷佐证。上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院均予以采信。本院认为，平安普惠公司为石青向金安小贷公司的借款提供保证担保，石青作为借款人，在借款后未能如期履行债务，平安普惠公司依约向金安小贷公司履行保证责任，清偿了到期债务，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，其有权向石青追偿。关于平安普惠公司各项诉讼主张，本院分述如下：1、石青未能依约还本付息，导致平安普惠公司向金安小贷公司承担保证责任，石青应向平安普惠公司偿还代偿款。因金安小贷公司仅向石青发放贷款1,159,150元，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定及双方《最高额委托担保合同》的约定，担保及代偿金额应以实际放款金额为计算依据，故本院对石青的该项抗辩观点予以采纳。因双方约定的还款方式为6期先息后本，故贷款期限内石青每月应付利息为1,159,150元×8.2%÷12=7,920.86元，每月应付担保费1,159,150元×0.5%=5,795.75元。《授信及借款合同》中约定逾期罚息按日0.1%计算，日利率=年利率/360，该罚息标准未超过年利率36%，已支付的部分不予返还，未支付的部分按年利率24%计算。截至2017年3月1日石青已还款70,712.32元，截至2017年2月28日石青应支付的利息及担保费为（7,920.86元+5,795.75元）×5个月=68,583.05元，石青20**年2月28日应还利息逾期一天，计收罚息7,920.86元×0.1%=7.92元。此后的罚息应以贷款本金及欠付利息为基数，自2017年3月30日起算，至平安普惠公司发起代偿日2017年6月17日的罚息为（1,159,150元+7,920.86元）×0.24%÷360天×80天=62,243.78元。因此，实际应代偿的金额为实际借款本金+利息+罚息，即1,159,150元+7,920.86元+62,243.78元=1,229,314.64元，虽然平安普惠公司举证其向金安小贷公司代偿了1,299,419.10元，但其清偿额超出了实际债权范围，故本院对平安普惠公司要求石青偿还代偿款1,299,419.10元的诉讼请求予以部分支持。2、石青依约应向平安普惠公司支付担保费，每月担保费=实际放款金额×月担保费率，即每月应付担保费1,159,150元×0.5%=5,795.75元。本院对石青的该项抗辩观点予以采纳。石青已还款70,712.32元，扣除截至2017年2月28日石青应支付的利息及担保费68,583.05元以及罚息7.92元，剩余2,121.35元依约可冲抵下一期担保费。此外平安普惠公司还于2017年6月20日收取1,000元担保费，故石青尚欠担保费5,795.75元－2,121.35元－1,000元=2,674.40元，对平安普惠公司在本案中主张的担保费4,975元本院予以部分支持。3、因石青的违约行为导致平安普惠公司为其代偿，石青应向平安普惠公司支付滞纳金。该滞纳金系违约金性质，双方约定的计算标准为日0.1%，石青抗辩违约金标准过高，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款的规定，本院将其调整为按照年利率24%计算，故石青应向平安普惠公司支付的滞纳金为：以1,229,314.64元为基数，自2017年6月18日起至清偿完毕之日止，按照年利率24%计算。4、因石青的违约行为导致本次诉讼发生，平安普惠公司委托律师参与诉讼并已实际支出律师费10,000元，依照《最高额委托担保合同》的约定，该费用应由石青承担，故对平安普惠公司要求石青赔偿律师费损失10,000元的诉讼请求本院予以支持。5、石青以其所有房屋为平安普惠公司的担保提供反担保，双方签订的《最高额反担保抵押合同》是其真实意思表示，合法有效。石青自愿以其所有的房屋向平安普惠公司设定不动产抵押，并办理了抵押登记手续，该抵押行为有效，故石青应以其抵押房屋向平安普惠公司承担抵押担保责任，该抵押物应由平安普惠公司优先变价受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分由石青所有，不足部分由石青清偿。综上，石青应向平安普惠公司偿还代偿款1,229,314.64元，支付担保费2,674.40元，以1,229,314.64元为基数按照年利率24%自2017年6月18日起至清偿完毕之日止向平安普惠公司支付滞纳金并赔偿律师费10,000元。石青如不履行前述给付义务，平安普惠公司有权对石青抵押的房屋行使优先受偿权。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告石青于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司偿还代偿款1,229,314.64元；二、被告石青于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费2,674.40元；三、被告石青于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付滞纳金（以1,229,314.64元为基数，按照年利率24%，自2017年6月18日起计算至清偿完毕之日止）；四、被告石青于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司赔偿律师费损失10,000元；五、被告石青如不履行上述第一至四项的给付义务，原告平安普惠融资担保有限公司有权对被告石青抵押的位于湖北省武汉市洪山区野芷湖西路6号保利心语六区6-3A栋3单元9层2室【不动产登记证明编号为鄂（2016）武汉市洪山不动产证明第0009123号】依法折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告石青所有，不足部分由被告石青清偿；六、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19,112元减半收取9,556元、保全费5,000元、邮寄费20元，共计14,576元，由被告石青负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  肖珍荣二〇一八年三月二十九日书记员  尹代媛