江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0682民初6035号原告:中国银行股份有限公司如皋支行，住所地如皋市如城镇跃进路与海阳路交汇处。负责人：顾鹏飞，行长。委托诉讼代理人：姚锦平，系原告公司员工。委托诉讼代理人：吴正平，江苏九思律师事务所律师。被告：蔡成福，男，1969年5月9日生，汉族，住如皋市。被告：张晓妹，女，1973年5月14日生，汉族，住如皋市。被告：南通天德置业有限公司，住所地如皋市磨头镇光明西路**。法定代表人：刘娜。原告中国银行股份有限公司如皋支行（以下简称中国银行）与被告蔡成福、张晓妹、南通天德置业有限公司（以下简称天德公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月19日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年11月19日公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人姚锦平、吴正平到庭参加诉讼，被告蔡成福、张晓妹、天德公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡成福、张晓妹、天德公司立即向原告偿还本金112139.3元，利息（含罚息）3105.41元，合计人民币115244.71元。（暂计算至2018年6月15日，兹后上述贷款本息实际还清前产生的利息（含罚息）仍由被告承担）；2.判令原告有权对涉案抵押物依法实现抵押权（相关费用均由被告承担），且原告优先受偿；3.判令三被告承担本案的律师费3000元；4.判令三被告承担本案的诉讼费用及原告实现债权的全部费用。审理中，原告将诉讼请求第一项减少为：判令被告蔡成福、张晓妹、天德公司立即向原告偿还本金105940.35元，截止至2018年11月15日的利息3681.52元，自2018年11月16日往后的利息，按照合同约定利率上浮50%，算至实际给付之日止。事实与理由为：2012年8月29日，原、被告签订了编号为2012中银借字第RGAA3312063号《个人一手住房贷款合同》，申请住房按揭贷款20万元，贷期10年，借款期限120个月，月利率5.4583‰，还款方式为按月等额本息还款。被告蔡成福、张晓妹以其所购江苏省如皋市磨头镇天德世家02幢406室在如皋市房地产交易所办理了预抵押登记。并由南通天德世家提供期间担保。上述合同生效后，原告依约于2012年9月18日向被告蔡成福、张晓妹指定的房产公司账户放款计人民币20万元。被告蔡成福、张晓妹依约还本息62期，从2017年12月底63期未能按约履行还本付息的义务，经多次追索，至今未再有还款，根据双方签订的合同，已构成严重违约。鉴此，为维护自身合法权益，原告特诉诸于贵院，恳请明鉴，依法从速判如所请！被告蔡成福未作答辩。被告张晓妹未作答辩。被告天德公司未作答辩。经审理查明：2012年8月29日，被告蔡成福、张晓妹作为借款人，原告中国银行作为贷款人，被告天德公司作为保证人签订编号为2012年中银借字RGAA3312063号《个人一手住房贷款合同》，约定贷款金额为200000元，贷款期限为10年；贷款用途为购买位于天德世家2-406#的房屋；贷款利率为浮动利率方式，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日（若分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日）。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4583‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮0%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；借款人以按月等额本息的方式还款，还款期数共计120期，还款日为每月的15日；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，保证人提供阶段性连带责任保证，被告蔡成福、张晓妹提供全程抵押担保，并签署相应的抵押合同。合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》载明本通用条款是《个人一手住房贷款合同》不可分割的组成部分，与本合同专用条款共同构成规范借款人、贷款人、保证人之间权利义务关系的法律文件。通用条款载明：本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还借贷款本息；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。被告蔡成福、张晓妹以所购的位于如皋市的不动产提供抵押担保。被告蔡成福、张晓妹在《个人一手住房贷款合同》中借款人处签名，原告中国银行在贷款人处盖章，被告天德公司在保证人处加盖公章。2012年9月10日，如皋市房地产监理所出具皋房预字第14591号房屋预告登记证明一份，载明预告登记权利人为原告中国银行，预告登记义务人为被告蔡成福、张晓妹，房屋坐落于，预告登记业务种类为预购商品房抵押权预告登记，债权数额为200000元，登记时间为2012年9月10日。2012年9月18日，原告中国银行开立零售贷款借款借据，载明借款金额为200000元，借款期限为120个月，贷款执行年利率为5.4583‰，被告蔡成福在借款凭证上签名确认。截止2018年11月15日，被告蔡成福、张晓妹尚欠贷款本金105940.35元，利息3681.52元。原告中国银行于2018年6月15日与江苏九思律师事务所签订《委托律师代理人合同》，原告中国银行委托江苏九思律师事务所吴正平律师担任其与蔡成福、张晓妹、南通天德置业有限公司金融借款合同纠纷一案的委托诉讼代理人，律师代理费3000元。江苏九思律师事务所于2018年6月21日开具江苏增值税普通发票一份，价税合计3000元。另查，案涉借款发生于被告蔡成福、张晓妹婚姻关系存续期间。上述事实，有原告提供的个人一手住房贷款合同、房屋预告登记证明、零售贷款借款借据、还款明细清单、结婚证复印件、委托律师代理人合同、江苏增值税普通发票以及原告中国银行的当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为，原告中国银行与被告蔡成福、张晓妹签订的《个人一手住房贷款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按约履行。原告按约向被告蔡成福、张晓妹发放了借款，被告蔡成福、张晓妹仅按约偿还部分款项，未能继续及时还款，构成违约。《个人购房担保借款合同》中约定如借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，但原告中国银行并未向被告蔡成福、张晓妹宣布贷款本息提前到期，本院认可原告中国银行至本院起诉之日为原告中国银行宣告贷款本息提前到期之日。原告要求被告蔡成福、张晓妹偿还贷款本金105940.35元及截止至2018年11月15日的利息3681.52元的请求，符合法律规定，本院照准。《个人一手住房贷款合同》约定第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4583‰，浮动周期为12个月，每满一个浮动周期后，以重新定价日（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日）适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率，该约定符合法律规定，本院予以支持。原告主张自2018年11月16日至实际给付之日止，按照合同约定利率上浮50%计算利息，《个人购房担保借款合同》中并未约定贷款提前宣布到期后的利息如何计算，本院认可参照《个人购房担保借款合同》订立的利率标准计算利息。因被告蔡成福、张晓妹未按期偿还贷款导致违约，原告中国银行诉至本院，为此支付律师费3000元，原告中国银行被告蔡成福、张晓妹承担该费用的请求，本院照准。被告天德公司承诺对被告蔡成福、张晓妹案涉借款提供连带责任保证，包括本金、利息、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），且保证期间为办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，该约定于法不悖，被告天德公司应按约对被告蔡成福、张晓妹的上述债务承担连带偿还责任。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，原告中国银行主张对案涉抵押物依法实现抵押权且优先受偿，案涉抵押物仅在如皋市房地产监理所办理了预抵押登记，并未办理正式的抵押登记，抵押权未能设立，原告中国银行对案涉抵押物不享有抵押权，对原告中国银行的该主张，本院碍难支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一、二项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告蔡成福、张晓妹偿还原告中国银行股份有限公司如皋支行借款本金105940.35元及利息3681.52元（计算至2018年11月15日），以上合计109621.87元；二、被告蔡成福、张晓妹支付原告中国银行股份有限公司如皋支行自2018年11月16日起至实际偿还之日止的利息（以借款本金105940.35元为基数，按照月利率5.4583‰计算，浮动周期为12个月，从实际放款日起每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率）；三、被告蔡成福、张晓妹支付中国银行股份有限公司如皋支行律师代理费3000元；以上一、二、三项均于本判决生效后十日内履行。四、被告南通天德置业有限公司对上述一、二、三项给付义务承担连带偿还责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司如皋支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2660元，由被告蔡成福、张晓妹、南通天德置业有限公司负担（此款原告同意并已预交，被告与上述款项一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定预交上诉案件受理费2660元，上诉于江苏省南通市中级人民法院（该院开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 长  杨益非人民陪审员  张丹丹人民陪审员  曹刘娟二〇一八年十一月十二日法官 助理  孙德宝书 记 员  居海蒙