贵州省册亨县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）黔2327民初1399号 原告：册亨县农村信用合作联社，住所地：册亨县者楼街道前进路。统一社会信用代码：9152232709550018E。 法定代表人：卢世悠，系该联社理事长。 委托代理人：韦如甸，系该联社业务发展部管理员。代理权限：特别授权。 被告：杨某，女，1964年9月9日生，苗族，贵州省册亨县人，无业，住册亨县。 被告：甘某，男，2010年3月11日生，布依族，贵州省册亨县人，学生，住址同上。 监护人：杨某，本案被告。系甘某的外婆。 二被告委托代理人：覃尚安，册亨县中心法律服务所基层法律服务工作者。代理权限：一般代理。 原告册亨县农村信用合作联社(以下简称信用社)与被告杨某、甘某借款合同纠纷一案，本院于2018年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信用社的委托代理人韦如甸，被告杨某、甘某及其委托代理人到庭参加诉讼。本案现审理终结。 信用社向本院提出诉请要求：1.确认原告与死者石维会于2015年9月28日签订的《个人消费借款合同》合法有效；2.判决石维会的继承人杨某、甘某立即偿还借款本金人民币11602.62元及利息16549.79元，罚息696.31元，复息694.22元，逾期本息合计29542.94元(利息计算至2018年9月20日，正常期限内按7.296‰计算，逾期按10.944‰计算，2018年9月21日之后的利息按合同约定另计至本息付清之日)；3.提前解除借款合同，被告立即偿还原告未到期借款本金167635元；4.确认原告与石维会于2015年9月28日签订的《最高额抵押合同》合法有效。判决被告以其抵押物(位于册亨县者楼街道环城路××单元××）的房屋拍卖、变卖所得价款优先清偿原告贷款本金及相应的利息、原告垫付的有关费用和实现债权、抵押物的一切费用；5.由被告承担本案的相关费用。事实与理由：石维会为购房于2015年9月25日与原告签订《个人消费借款合同》，约定借款20万元，期限144个月，还款方式为按月还本付息，月利率为7.296‰，逾期还款月利率为10.944‰，并对复利进行了约定。原告发放贷款后，石维会按约定还本付利息至2017年12月20日共计清偿本金20762.38元，利息34845.55元。石维会于2018年4月2日死亡。截止至2018年9月20日，共欠原告逾期本金11602.62元，利息16549.79元，罚息696.31元，复利694.22元，利息、罚息、复利共计17940.32元，所欠本息合计29542.94元。被告杨某、甘某作为石维会的继承人，继承遗产应当清偿被继承人的债务，二被告至今拒不履行债务。综上，原告依法提起诉讼，请支持原告的诉请。 杨某、甘某答辩称：1.石维会的贷款未还属实，但不属于恶意拖欠。石维会生病后花光了家里面的所有积蓄，还欠外债。杨某年纪已大，无法赚钱养家，导致拖欠贷款未还。2.请求驳回原告提出变卖、拍卖石维会房屋的请求。如果拍卖后，二被告将无安身之地。3.被告愿意还款，但无法一次性还清。二被告相依为命，无依无靠，且无任何固定经济来源，愿意慢慢偿还。 经审理查明：2015年9月28日，原告信用社与石维会签订《个人消费借款合同》，约定石维会(甲方)向原告(乙方)借款人民币20万元，用途为购房，借款期限144个月，即从2015年9月28日至2027年9月27日，月利率为7.296‰，还款方式为按等额本息还款法还本付息：从借款次月开始，按月偿还贷款本息2248.58元，每月的还款日为20日、30日两次。逾期还款月利率即罚息为本合同载明的利率基础上加收50%，即10.944‰，若不能按期付息，则自次日起计收复利。甲方未按期归还债务本息构成违约，乙方有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还所有到期及未到期债务的本金、利息及费用。此外，双方还对其他违约责任等事项进行了约定。同日，原告与石维会签订《最高额抵押合同》，约定石维会将其所有的坐落于册亨县者××（现者楼街道）环城路××号房屋（册房权证者楼镇字第××号）为20万元借款本金、利息、违约金及实现债权的费用等债务提供抵押，并依法办理了抵押登记。上述合同签订后，原告于签订合同当日如约向被告发放了贷款20万元。之后石维会依约定按月还本付息至2017年12月20日，共计清偿本金20762.38元，利息34845.55元，之后至今的本息未付。2018年4月2日，石维会因病死亡。截止至2018年9月20日，石维会欠原告逾期本金11602.62元、利息16549.79元、罚息696.31元、复利694.22元，逾期本息合计29542.94元；未到期本金167635元。石维会死亡后，无人履行还款义务，原告为此提出上述诉请。 另查明，杨某系石维会的母亲，甘某系石维会的非婚生子。石维会的合法继承人仅为杨某、甘某。 本院认为，石维会与信用社签订的《个人消费借款合同》、《最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合同依法有效。信用社依约将借款20万元发放给石维会后，石维会依约定偿付本息至2017年12月20日，之后由于石维会生病未履行给付本息义务。现石维会死亡，无法履行债务，原告要求解除合同、偿还到期本息、未到期本金以及实现抵押权的请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国继承法》第二条规定，继承从被继承人死亡时开始。第二十五条规定，继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。第三十三条第一款规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。石维会因病于2018年4月2日去世，杨某、甘某作为石维会的法定继承人，均未明确表示放弃继承石维会的遗产，应视为接受继承石维会的遗产。据此，杨某、甘某对石维会所欠的本案债务，应在继承石维会遗产的实际价值范围内予以清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二条、第十条第一款、第二十五条第一款、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下： 一、原告册亨县农村信用合作联社与石维会于2015年9月28日签订的《个人消费借款合同》《最高额抵押合同》合法有效。 二、被告杨某、甘某于本判决生效后在继承石维会的遗产范围内立即偿还原告逾期借款本金人民币11602.62元及利息16549.79元、罚息696.31元、复息694.22元，逾期本息合计29542.94元(利息计算至2018年9月20日，正常期限内按7.296‰计算，逾期按10.944‰计算，2018年9月21日之后的利息按合同约定另计至本息付清之日)。 三、解除原告册亨县农村信用合作联社与石维会于2015年9月28日签订的《个人消费借款合同》，被告杨某、甘某于本判决生效之日起十日内在继承石维会的遗产范围内偿还未到期借款本金167635元。 四、原告对被告位于册亨县者楼街道环城路318号2单元的房屋（册房权证者楼镇字第××号）折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2122元（已减半收取），由被告杨某、甘某承担(在继承石维会的遗产范围内支付，履行期限同上)。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。 义务人不按期履行义务，权利人可于履行期届满后二年内向本院申请强制执行。 审判员 黄 英 二〇一八年十一月二十日 书记员 岑洪萍 附：引用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十三条【合同约定解除】当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国继承法》 第二条【继承的开始】继承从被继承人死亡时开始。 第十条【继承人范围及继承顺序】遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 第二十五条【继承和遗赠的接受和放弃】继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。 受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。 第三十三条【继承遗产与清偿债务】继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。