福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0521民初431号 原告：惠安县农村信用合作联社荷山分社，住所地惠安县东岭镇大坵村荷芳路与华光路交叉处，统一社会信用代码91350521569254611F。 代表人：陈培榕，该社主任。 委托诉讼代理人：张海滨，男，该社职员。 委托诉讼代理人：许夏阳，男，该社职员。 被告：许锦章，男，1971年6月1日出生，汉族，住惠安县。 被告：许瑞琼，女，1973年5月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：许银辉，男，1977年8月13日出生，汉族，住惠安县。 被告：许阳灿，男，1970年8月30日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社荷山分社（简称荷山分社）与被告许锦章、许瑞琼、许银辉、许阳灿信用卡纠纷一案本院于2018年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，四被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告荷山分社向本院提出诉讼请求：1、被告许锦章、许瑞琼共同偿还普惠卡本金41673.54元并按《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》约定的利率支付利息、违约金，其中利息自2017年7月22日起计算，违约金自2017年8月22日起计算，均计至还清款项之日止（扣除已付利息、违约金65.87元）。2、被告许银辉、许阳灿对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告许锦章于2016年10月20日经被告许瑞琼（被告许锦章的配额）同意向原告申请办理普惠信用卡一张，卡号:62×××055，并约定：信用额度40000元，期限36个月，透支利息按账单期浮动计收，浮动区间利率万分之二点五至万分之五，除应付透支利息外，应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分5%支付滞纳金和超限费，并由被告许银辉、许阳灿提供连带责任保证，有双方签订的《惠安农村信用社普惠信用卡领用合约》为据。原告依约发放普惠卡信用额度40000元给被告许锦章。在普惠信用卡使用过程中，被告许锦章提升信用卡额度为44000元。被告许锦章使用该卡过程中未按约定支付利息，结欠信用卡本金41673.54元及自2017年7月22日起的利息和自2017年8月22日起的违约金（扣除已付利息、违约金65.87元）。经原告多次催讨，被告许锦章未能履行还款责任，被告许银辉、许阳灿作为保证人未能依约履行保证责任，已构成违约。被告许锦章、许瑞琼系夫妻关系，本案债务发生于其婚姻关系存续期间，双方共同签字系其夫妻共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务，应由其共同偿还。 被告许锦章、许瑞琼、许银辉、许阳灿未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即被告公民身份证复印件4份，以此证明四被告的身份情况。证据3即《惠安农村信用社普惠信用卡申请表》、《惠安农村信用社普惠信用卡领用合约》各1份，以此证明被告许锦章在告知被告许瑞琼（被告许锦章配偶）经被告许银辉、许阳灿提供连带保证向原告申请普惠信用卡，及双方对信用卡申领、使用、利息、超限费、滞纳金等，以及保证方式期限作了具体约定。证据4即福建省农村信用社联合社关于部分贷记卡服务项目调整公告1份，以此证明原告公告自2017年1月1日起普惠卡收费标准中的滞纳金调整为违约金，并取消超限费。证据5即信用卡账单交易明细表1份，以此证明被告许锦章使用普惠卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、超限费、滞纳金等事实。证据6即结婚证1份，以此证明被告许锦章、许瑞琼办理结婚登记情况。 本院经审查认为，四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告许锦章、许瑞琼系夫妻关系，在其婚姻关系存续期间，被告许锦章于2016年10月20日经被告许银辉、许阳灿提供连带责任保证向原告申请办理普惠信用卡。被告许瑞琼知悉本案借款并愿意承担因被告许锦章因使用该卡而发生全部责任。双方签订《惠安农村信用社普惠信用卡申请表》、《惠安农村信用社普惠信用卡领用合约》约定：甲方（即被告许锦章）可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款，最低还款金额包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当前超过信用额度的欠款金额。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利息收利息。普惠卡透支余额按月计收单利。甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款。对普惠卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。普惠卡透支利率在有效期内是浮动的，其利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。普惠卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。若遇普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、官方网站、短信等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。若甲方发生违反本合约有关规定、超过两次逾期还款及其资信情况恶化、发生丧失或者可能丧失还款能力等可能影响债权实现的情形之一，乙方无须通知甲方可停止该片的使用及收回普惠卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。担保人为该普惠卡在使用过程形成的债务提供连带责任担保。担保额度：担保人担保额度不以申请人申请的信用额度为限，应以核对的最高不超过30万元额度为限。担保期限为普惠卡发卡日至因该卡发生的全部债务清偿完且销卡为止；担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用，担保期限：发卡之日至因该卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡止。原告经审核后向被告许锦章发放卡号为62×××05的贷记卡，信用额度为40000元，每月21日为账单日，后该卡调升信用额度为44000元。2016年11月11日原告在其官方网站发布公告自2017年1月1日起对滞纳金调整为违约金，取消超限费等。被告许锦章使用该普惠卡未能按约定的还款日还款。被告许锦章尚欠普惠卡本金41673.54元，自2017年7月22日起的利息及自2017年8月22日起的违约金（扣除已付利息、违约金65.87元）。后经原告多次催讨，被告许锦章、许瑞琼未能偿还欠款本息，被告许银辉、许阳灿未能履行保证人还款义务。 综上事实，本院认为，原告与被告许锦章、许瑞琼、许银辉、许阳灿之间签订的《惠安农村信用社普惠信用卡领用合约》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告许锦章在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。原告请求被告许锦章偿还普惠卡本金41673.54元并按《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》约定的利率支付利息、违约金，其中自2017年7月22日起的利息及自2017年8月22日起的违约金（扣除已付利息、违约金65.87元），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。被告许锦章、许瑞琼为夫妻关系，本案借款发生在其婚姻关系存续期间，且被告许瑞琼对本案借款知悉并愿意承担因被告许锦章因使用该卡而发生全部责任，本案借款属于其夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。被告许银辉、许阳灿为被告许锦章、许瑞琼的上述债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告许锦章、许瑞琼追偿。被告许锦章、许瑞琼、许银辉、许阳灿经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告许锦章、许瑞琼应于本判决生效之日起五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社荷山分社普惠卡本金41673.54元及按《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》约定的利率支付利息、违约金，其中利息自2017年7月22日起计算，违约金自2017年8月22日起计算，均计至还清款项之日止（扣除已付利息、违约金65.87元）。 二、被告许银辉、许阳灿对被告许锦章、许瑞琼的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告许锦章、许瑞琼追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费844元，减半收取422元，由被告许锦章、许瑞琼、许银辉、许阳灿负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王国梁 二〇一八年三月一日 书记员  李熹岚 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。