重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0101民初9941号原告：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆万州区白岩路**，统一社会信用代码915001019079043150。负责人：聂鑫，该行行长。委托诉讼代理人：骆洪波，男，汉族，1969年5月23日出生，住重庆市万州区，系公司员工。被告：易渝川，男，汉族，1973年8月2日出生，住重庆市万州区。委托诉讼代理人：王新，重庆高山律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦蕊怡，重庆高山律师事务所律师。被告：谭莉，女，汉族，1974年3月21日出生，住重庆市万州区。原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行（以下简称“农行万州分行”）与被告易渝川、谭莉信用卡纠纷一案，本院于2017年8月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的代理人骆洪波、被告易渝川及其代理人王新到庭参加了诉讼，被告谭莉经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行万州分行向本院提出诉讼请求：1、判决二被告偿还欠原告截止2017年8月09日二张信用卡的透支余额。第一张账户余额合计61624.31元，其中：贷款本金49640.57元、违约金2423.82元、利息6587.96元、消费手续费2971.96元；第二张账户余额合计7718.91元，其中：贷款本金6599.8元、违约金348.56元、利息770.55元。判决二被告归还自2017年8月09日起至欠款实际清偿日期间的手续费、违约金、利息等；2、判令第二被告谭莉承担连带担保责任；3、判令对二被告财产享有优先受偿权；4、判令二被告承担本案诉讼过程中产生的诉讼费、执行费、保全费及追偿债务等所有费用。事实和理由：两被告系夫妻关系，被告分别于2013年4月4日、2014年4月30日向我行申请办理金穗贷记卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请表载明了信用卡领用合约、章程及收费标准。之后，我行依约向被告发放了信用卡，但两人在信用卡使用过程中未能足额偿还透支款项。我行催收未果遂诉至法院。被告易渝川辩称，1、二被告已于2013年10月25日办理离婚登记手续，信用卡实际用于易渝川的个人消费，且逾期未还款发生于2016年10月之后，均与被告谭莉无关，应驳回对谭莉的起诉；2、信用卡的手续费、利息、违约金等收费标准过高，对信用卡的消费明细不认可，要求原告提供明确的消费信息；综上，请求依法判决。被告谭莉书面辩称，本人在农行万州分行所签署的共同还款责任书确定的信用卡额度与其实际发放的额度不符，与本人无关；与被告易渝川于2013年10月离婚，上述消费记录均属于婚后个人消费，不应承担还款责任。本院经审理认定事实如下：2013年3月12日，易渝川向农行万州分行申请办理金穗贷记卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表背面所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）载明，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，申请人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇;取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息;未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付一定比例的滞纳金;申请分期付款业务的，需遵守分期付款义务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等。该申请表所附收费标准载明，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。易渝川在申请表的申领人签署文件栏内签名。同日，易渝川、谭莉在共同还款责任确认书上的借款人、共同还款人处分别签字确认，该《共同还款责任确认书》上载明，谭莉与易渝川系夫妻关系，两人愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，两人同意接受银行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。同时谭莉承诺如借款人易渝川不能按合同约定期归还贷款，其愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关法律责任。中国农业银行经审核后，向易渝川发放了两张中国农业银行金穗信用卡。卡号分别为:4637********、6228********。易渝川于2013年4月起使用4637******76信用卡透支消费，但在使用中未按期足额偿还透支款项，农行万州分行按期向易渝川计收利息及滞纳金，截止2017年8月9日，易渝川尚欠透支贷款本金（含额度内分期）49640.57元、逾期还款违约金2423.82元、利息（含额度内分期）6587.96元、消费手续费（含额度内分期）2971.96元合计61624.31元；易渝川于2014年5月起使用6228******27信用卡透支消费，但在使用中未按期足额偿还透支款项，农行万州分行按期向易渝川计收利息及滞纳金，截止2017年8月9日，易渝川尚欠透支贷款本金（含额度内分期）6599.80元、逾期还款违约金348.56元、利息（含额度内分期）770.55元、合计7718.91元。2017年1月10日，被告易渝川向农行万州分行出具《还款计划》一份，载明“本人易渝川在你行办理了授信额度为20万元的白金信用卡卡号为4637********，另有一般授信额度为1万元的信用卡卡号6228********，共两卡现欠77066.82元，本人承诺于2017年4月抵以前还清本息及滞纳金等”。另查明，易渝川与谭莉于2011年8月3日办理结婚登记手续，2013年10月25日两人办理离婚登记手续。庭审中，被告易渝川申请对《共同还款责任书》上中“谭莉”签名作笔迹鉴定，但未在指定期限内向本院提交书面申请，视为其自行放弃。上述事实，有原告提供的申请表和审批表、中国农业银行金穗贷记卡章程及领用合约、客户基本信息和共同还款责任确认书、账户详细信息、结婚证复印件、离婚证复印件及原告陈述在案佐证。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中国农业银行金穗贷记卡章程及领用合约已明确约定银行收取客户贷款利息、违约金、超限费等费用的情形，被告在申请办理金穗贷记卡时也表示愿意受中国农业银行金穗贷记卡章程及领用合约的约束。现被告未在还款期限内偿还所使用的银行款项，且该行为已符合银行收取贷款利息、违约金、超限费等费用的标准，故原告依照中国农业银行金穗贷记卡章程及领用合约要求被告立即偿还欠款的诉讼请求，本院应予以支持。但，原、被告之间实为借款合同关系，故原告主张的利息、违约金、超限费等费用并列计算后，折算出的综合利率不应超过年利率24%，超过部分本院不予支持。原告诉称两被告系夫妻关系，应共同偿还欠款，但被告易渝川于2013年3月申请办理信用卡，被告易渝川、谭莉于2013年10月办理离婚登记，被告易渝川在庭审中又明确表示该卡仅用于个人消费，与谭莉无关；同时，原告未举证证明被告易渝川上述信用卡消费用于其家庭生活或者经营，依据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷司法解释》第三条规定，本案诉争的债务不宜认定为夫妻共同债务，原告要求被告谭莉承担共同清偿义务，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告易渝川于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行截至2017年8月9日的欠款本金56240.37元、逾期还款违约金2772.38元、利息7358.51元、消费手续费（含额度内分期）2971.96元合计69343.22元；二、被告易渝川于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行自2017年8月10日起至实际给付之日止的违约金、复利（违约金以尚欠透支本金为基数，按日万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日万分之五计算；但违约金、复利并列计算后，折算出的综合利率不应超过年利率24%）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1341元，由被告易渝川负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长 朱 玉 林人民陪审员 陈  莉人民陪审员 许 大 慧二〇一八年三月一日书 记 员 谢博蓉文