东营经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁0591民初373号原告：青岛银行股份有限公司东营分行。被告：郑桂青，女。被告：周希海，男。被告：张玲玲，女。被告：东营贵瑞商贸有限公司。被告：东营汇禄商贸有限公司。原告青岛银行股份有限公司东营分行与被告郑桂青、周希海、张玲玲、东营贵瑞商贸有限公司、东营汇禄商贸有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周爱伟，被告郑桂青及作为被告东营贵瑞商贸有限公司法定代表人，被告张玲玲及作为被告东营汇禄商贸有限公司法定代表人到庭参加诉讼，被告周希海经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求：一、判令被告郑桂青、周希海共同偿还借款本金1500000元、截至2018年1月3日的利息10165.48元、罚息28393.06元，共计1538558.54元，并支付自2018年1月4日起至实际给付之日止的罚息（以借款本金1500000元为基数，按年利率11.0925%计算）、复利（以欠付利息为基数，按年利率11.0925%计算）；二、被告张玲玲、东营贵瑞商贸有限公司、东营汇禄商贸有限公司承担连带清偿责任；三、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年11月16日，原告与被告郑桂青、张玲玲签订《个人联保授信申请及声明文本》、《最高额保证授信合同》,约定原告向被告郑桂青、张玲玲提供授信额度300万元，授信期为36个月（自2016年11月16日至2019年11月16日），郑桂青、张玲玲每个人的支用额度为150万元；同时被告郑桂青、张玲玲承诺组成联保体并对联保体内成员的贷款承担共同连带担保责任，担保的范围为主合同约定最高主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。被告周希海向原告出具联保体成员配偶声明，同意对上述款项承担连带清偿责任。2016年11月16日，原告与被告郑桂青签订《个人额度借款合同》，约定被告郑桂青向原告借款150万元，借款期限自2016年11月16日至2017年11月16日，借款采用固定利率，为放款当日中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮70%，即7.395%；还款方式为按月结息，还款日为每月2日，到期一次性偿还本金，借款到期时利随本清，日利率=年利率/360；对到期应付未付的借款本金，自逾期之日起，按逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率计收复利；逾期利率为本合同约定利率基础上加收50%；借款人违约的，合同项下任何一笔借款发生逾期，贷款人有权宣布借款提前到期。同日，原告与被告东营贵瑞商贸有限公司、东营汇禄商贸有限公司签订《最高额保证合同》，约定被告东营贵瑞商贸有限公司、东营汇禄商贸有限公司对涉案上述借款承担连带保证责任，担保的主债权本金最高余额为150万元，保证范围为主债权本金及利息（包括复利和罚息）、实现债权的费用等，保证期间为主合同到期之日起两年。2016年11月16日，被告郑桂青向原告出具个人额度借款支用审批单，申请将涉案款项150万元发放至其指定账户。同日，原告向该指定账户发放贷款150万元，履行了合同义务。被告郑桂青于2017年10月2日起出现逾期，其他被告未偿还过涉案款项。被告郑桂青、东营贵瑞商贸有限公司辩称，1、被告郑桂青是为孙敏帮忙，以郑桂青名义在原告处办理了涉案贷款，郑桂青虽在借款合同、借款支用审批单、借款凭证上签字，原告亦履行了合同义务，但郑桂青并未实际使用借款，原告起诉没有法律依据；2、涉案借款系顶名贷款，其是被贷款使用人孙敏骗去行使了权利，被告郑桂青不应承担该笔贷款还款责任；3、被告郑桂青与案外人孙敏之间的民间借贷纠纷已由东营区人民法院受理；4、被告郑桂青并未管理经营过东营贵瑞商贸有限公司，该公司的实际控制人是孙敏，涉案借款与被告郑桂青无关。被告张玲玲、东营汇禄商贸有限公司辩称，涉案合同系被告张玲玲本人签字，但其未实际使用该借款，被告张玲玲并未经营东营汇禄商贸有限公司，该公司实际控制人是孙敏。被告周希海未答辩。原告围绕其诉讼请求，提交了个人借款凭证、贷款放款凭证、《个人联保授信申请及声明文本》、《最高额保证授信合同》、《个人额度借款合同》、《最高额保证合同》、青岛银行信管系统记账截屏、贷款账号交易明细截屏、个人额度借款支用申请审批单、个人贷款调查面谈面签记录，被告郑桂青、张玲玲、东营贵瑞商贸有限公司、东营汇禄商贸有限公司对上述证据中其签字的真实性均予认可，被告周希海经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃了质证的权利，故本院对原告提交的证据予以确认，并据此认定原告主张的上述事实。另查明，被告郑桂青、周希海于2016年10月14日签订《个人贷款调查面谈面签记录》，被告周希海作为借款人郑桂青的配偶同意对涉案借款承担共同还款责任，并承诺已全面准确理解涉案借款所涉合同等。被告郑桂青签字确认的个人借款凭证载明，借款150万元，借款年利率为7.395%，借款到期日为2017年11月4日。庭审中，原告认可截至2018年1月3日被告欠付的罚息数额为28193.44元。本院认为，本案的争议焦点为被告郑桂青应否承担还款责任，被告张玲玲、东营贵瑞商贸有限公司、东营汇禄商贸有限公司应否承担担保责任。对此，被告郑桂青、张玲玲辩称涉案借款系顶名贷款，其仅是东营贵瑞商贸有限公司、东营汇禄商贸有限公司的挂名法人，借款的实际使用人及该两公司的实际控制人均为案外人孙敏，故涉案借款与被告郑桂青、张玲玲无关。（一）关于两被告所称顶名贷款问题。首先，被告郑桂青、张玲玲系完全民事行为能力人，对自己的民事行为具有完全的认知能力。该两被告称，其系出于为案外人孙敏帮忙，在已经以其名义为孙敏办理过一次贷款并清偿后，再次同意以被告郑桂青名义办理贷款，并至原告处在办理贷款的相关材料上签字。被告郑桂青、张玲玲分别在借款人、保证人处签字，应当知晓其作为合同中的债务人，负有借款到期时向债权人履行债务的义务，且两被告在此之前已经有过到银行办理贷款的经历，对其在涉案相关材料上签字贷款行为所能产生的法律后果应是明知和认可的。其次，被告郑桂青提交的案外人向其出具的借据复印件中载明“借郑桂青贷款150万元……此借款为青岛银行贷款”，若该证据是真实的，那么被告郑桂青对由其向原告申请办理贷款是自愿的。再次，原告是基于借款人及保证人情况的信赖发放涉案借款，原告按照双方约定将涉案贷款足额发放至被告郑桂青指定账户后，已履行了合同约定的义务，从被告郑桂青提交的上述借据中可见被告郑桂青将贷款给案外人使用系出于自愿的民事行为，系对其贷款的自由支配，其可另行起诉主张权利，被告以其并未实际使用涉案款项为由抗辩不履行还款义务，于法无据。此外，在被告郑桂青提交的微信记录截屏复印件中，原告在其涉案贷款出现逾期后及时向被告郑桂青发送了催缴短信，被告郑桂青辩称原告对顶名贷款事宜清楚的意见，证据不足。（二）关于两被告所称挂名法人问题。被告郑桂青、张玲玲分别系东营贵瑞商贸有限公司、东营汇禄商贸有限公司的法定代表人，被告郑桂青、张玲玲所称的其与公司实际控制人的关系是其内部关系，不能对抗和约束原告。被告郑桂青、张玲玲虽表示不清楚两公司在《最高额保证合同》中盖章的真实性，但不申请鉴定，应承担对其不利的法律后果，故本院对该合同真实性予以确认。综上，原告与被告郑桂青、张玲玲签订的《个人联保授信申请及申明文本》、《最高额保证授信合同》，与被告郑桂青签订的《个人额度借款合同》，与被告东营贵瑞商贸有限公司、东营汇禄商贸有限公司签订的《最高额保证合同》，均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告依约向被告郑桂青发放了贷款1500000元，该被告未依约偿还借款本息，应承担还款及违约责任。现原告主张被告郑桂青偿还借款本金1500000元、利息10165.48元，证据充分，本院予以支持。结合原告庭审中的陈述及还款情况，截至2018年1月3日被告欠付罚息应为28193.44元，故对原告主张的罚息中超出部分，依法不予支持。被告周希海系涉案借款的共同还款人，应对上述借款本息承担共同还款责任。被告张玲玲、东营贵瑞商贸有限公司、东营汇禄商贸有限公司系涉案借款的保证人，原告要求其对上述借款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，保证人履行保证责任后有权向被告郑桂青、周希海追偿。被告郑桂青提交的证据不足以推翻原告的主张，故对其抗辩意见不予采纳。被告周希海经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃部分诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑桂青、周希海于本判决生效之日起十日内向原告青岛银行股份有限公司东营分行偿还借款本金1500000元、截至2018年1月3日的利息10165.48元、罚息28193.44元，以上共计1538358.92元，并支付自2018年1月4日起至实际给付之日止的罚息（以借款本金1500000元为基数，按年利率11.0925%计算）、复利（以欠付利息为基数，按年利率11.0925%计算）；二、被告张玲玲、东营贵瑞商贸有限公司、东营汇禄商贸有限公司对上述款项承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告郑桂青、周希海追偿；三、驳回原告青岛银行股份有限公司东营分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18647元，减半收取计9323.5元，由被告郑桂青、周希海、张玲玲、东营贵瑞商贸有限公司、东营汇禄商贸有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。审判员 鲍 蕾二〇一八年三月二十九日书记员 袁盼盼