江西省贵溪市人民法院民 事 判 决 书（2018）赣0681民初2063号原告：中国农业银行股份有限公司贵溪市支行，社会统一信用代码913606814917313253，住所地贵溪市雄石东路**。法定代表人：林毅，职务为行长。委托代理人：宋佳，女，1992年9月25日出生，汉族，江西省贵溪市人，中国农业银行股份有限公司贵溪市支行职工，住贵溪市化工路**工区。被告：黄新文，男，1985年3月23日出生，汉族，江西省贵溪市人，住贵溪市。原告中国农业银行股份有限公司贵溪市支行（以下简称“农行贵溪支行”）诉被告黄新文信用卡纠纷一案，本院2018年10月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行贵溪支行委托代理人宋佳到庭参加诉讼，被告黄新文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告在2017年09月04日签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，由此可能造成的损失由被告自行承担；2、判令被告立即偿还原告一次性透支借款本金人民币186363.02元、利息1348.61元（利息含手续费、逾期还款违约金、透支利息、消费手续费、按合同约定利率计算至2018年9月20日），合计人民币187711.63元(2018年9月20日之后的透支利息、逾期还款违约金、手续费、罚息按照合同约定计算至实际还清之日止）;3、判令原告对被告在交管部门办理抵押登记的发动机号为016287044428、车架号码为L2CBB3BJ6BG227678的小型轿车（车牌号为赣Ｌ×××**)的拍卖、变卖等变现所得享有优先受偿权；4.请求判令被告承担违约责任，即按照合同约定承担包括本案诉讼费、保全费、保管费、公告费在内的原告一切实现债权和担保权的费用。事实与理由：2016年08月12日、被告黄新文贵溪市利在汽车服务有限公司购车，在该汽车原务公司的推荐下向原告申请车贷业务，并与原告签订了一份《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，还在原告处办理了信用卡（信用卡卡号62×××45).该合同约定：1、分期申请金额255000元，实际放款金额251000元；2、分期手续费率为9%即人民币22590元；3、分期期数为36期；4、抵押物为被告使用本合同信用卡投资款购买的车辆；5、抵押物保单号为PDAA201736060000023957;6、合同还对其他事项进行了约定。合同签订后原告依约发放了贷款，被告也使用了该贷款购买了发动机号为016287044428、车架号码L2CBB3BJ6HG227678号的车辆。并将该车辆在交管部门办理了抵押权人为原告的抵押登记，但被告未依约按时足额还款。截止2018年9月20日，被告尚欠原告透支款本息合计187711.63元。经原告催讨，被告仍未按约定履行还款义务，故原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令如上。被告黄新文未出庭应诉，也未向本院提交答辩状及证据。本院经审理认定事实如下：2017年8月12日，被告黄新文以在贵溪市利鑫汽车服务有限公司购买捷豹牌汽车为由向原告农行贵溪支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡及金穗贷记卡专项商户分期业务，申请分期金额255000元，并签字确认保证遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约》的各项规则。《中国农业银行金穗信用卡领用合约》第四条就利息和费用约定如下：4.1透支金从银行记账日起计算，并从乙方账户扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间免息活动。另双方还在领用合约中约定逾期还款违约金按最低还款额的月5%计算。2017年9月4日，原、被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：被告用于在分期商户贵溪市利鑫汽车服务有限公司处购买捷豹汽车向原告分期借款本金金额251000元，分期手续费费率为9%，分期期数36期，按期支付手续费，每期应还本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本金全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则按金穗信用卡章程和领用合约相关条款对当期银行分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。如借款人出现未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中一项等违约事件时，出借人有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》签订同日，被告以其购买的捷豹牌汽车（车牌号：赣Ｌ×××**，车架号L2CBB3BJ6HG227678，发动机号016287044428）为借款办理了抵押登记，抵押担保范围包括分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权担保权的一切费用。2017年9月5日，原告向被告黄新文支付分期贷款251000元。借款后，被告黄新文未按期偿还借款，截止2018年9月20日，被告黄新文尚欠借款本金186363.02元，产生分期手续费627.5元，利息306.43元，违约金414.68元。本院认为，被告黄新文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和对原告提供证据质证的权利。被告黄新文自愿向原告申请办理贷款分期业务，原告已经按照协议向被告支付了借款，被告未按照协议偿还所欠款项，已经构成违约，根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定原告可提前收回分期资金，故对原告要求解除《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》并要求被告偿还信用卡本金186363.02元及利息的诉请，本院予以支持。对于利息数额，双方在《中国农业银行金穗信用卡领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》中有关透支利息、手续费、违约金的相关约定，利息、手续费、违约金总的计收数额不应超过最高人民法院关于民间借贷年利率不超过24%规定。原、被告在《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定信用卡透支年化利率约为18.25%，手续费率9%，违约金按当月最低还款未还部分的5%按月支付，其中违约金按月5%标准已经远超年利率24%标准，故本院对原告诉请利息中933.93元予以支持，对于2018年9月20日之后利息，应以欠款本金为基数，按照年18.25%继续计算至被告还清欠款为止。被告黄新文与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，为被告涉案借款用其购买的捷豹牌汽车提供抵押担保，原告对依法设立的抵押物享有抵押权，对抵押财产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司贵溪市支行与被告黄新文在2017年9月4日签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》；二、被告黄新文于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司贵溪市支行支付欠款本金186363.02元及截止2018年9月20日利息933.93元，合计人民币187296.95元，2018年9月20日之后利息，应以欠款本金为基数，按照年18.25%利率继续计算至被告还清欠款为止；三、原告中国农业银行股份有限公司贵溪市支行对被告黄新文所有的捷豹牌汽车（车牌号：赣Ｌ×××**，车架号：L2CBB3BJ6HG227678，发动机号：016287044428）享有抵押权，就抵押的车辆折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵溪市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。受理费计人民币4055元，减半收取2027.5元，由被告黄新文承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判员  江荣贵二〇一八年十一月十四日书记员  汪 玲