湖南省宁乡市人民法院民 事 判 决 书（2017）湘0124民初7360号原告：湖南宁乡农村商业银行股份有限公司，住所地:宁乡市玉潭镇一环北路**。法定代表人：卢国军，系该公司董事长。委托诉讼代理人：喻四清，男，1966年4月10日出生，住湖南省，系该公司员工。被告:周友良，男，1966年11月11日出生，汉族，居民，住湖南省。被告:张文香，女，1966年9月13日出生，汉族，居民，住湖南省，系被告周友良之妻。被告：胡晋文，男，1968年5月30日出生，汉族，居民，住湖南省。被告：喻小兵，女，1969年8月18日出生，汉族，居民，住湖南省，系被告胡晋文之妻。原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司与被告周友良、张文香、胡晋文、喻小兵金融借款合同纠纷一案，本院于2017年12月5日立案受理后，依法组成合议庭于2018年3月14日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人喻四清，被告胡晋文到庭参加了诉讼，被告周友良、张文香、喻小兵经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司向本院提出如下诉讼请求：1、被告周友良、张文香共同偿还原告贷款本金300000元，利息13077元（利息算至2017年10月31日止，后段利息按借款合同约定另行计算至本息还清之日止），本息合计313077元；2、被告胡晋文、喻小兵以抵押的位于宁乡县的房屋（房屋所有权证号为：宁房权证偕乐桥字第**，土地使用证号为：宁（2）国用（2001）字第1499号）对诉讼请求1中被告周友良、张文香所负债务承担抵押担保责任，以抵押物折价、变卖、处置价款优先清偿；3、被告承担本案诉讼费、公告费、保全费等全部费用。事实与理由：被告周友良、张文香系夫妻关系，两被告于2014年7月30日与原告所属的偕乐桥支行签订《最高额借款合同》，合同约定被告周友良、张文香向原告借款300000元，借款期限3年，按月支付利息。同日，被告胡晋文、喻小兵与原告签订《最高额抵押合同》，合同约定被告胡晋文、喻小兵以登记在胡晋文名下的房屋（房屋所有权证号为：宁房房权证偕乐桥字第**）被告周友良、张文香向原告所借300000元借款本息等作抵押担保。2016年8月3日，原告向被告周友良、张文香履行了合同约定的发放贷款的义务，但被告周友良、张文香在履行还本付息的义务时却只将利息支付至2017年4月20日，且未能在借款到期日按时还清本息。原告多次催收未果，截止2017年10月31日，尚欠原告贷款本金300000元，利息13077元。被告胡晋文辩称：借款属实，抵押亦属实，但是被告周友良、张文香在被答辩人处的贷款均用于“东方红汽贸城”的生产经营，现该汽贸城仍有资产尚未处理，请求法院优先处理借款人的资产偿还贷款。被告周友良、张文香、喻小兵未答辩。原告围绕自己的诉讼请求提交了被告周友良、张文香的常住人口登记卡及结婚证，被告胡晋文、喻小兵的常住人口登记卡及结婚证，《最高额借款合同》，共同借款人承诺书，担保承诺书，《最高额抵押合同》，宁房权房权证偕乐桥字第**房有权证，宁（2）国用（2001）字第1499号土地使用证，宁房他证偕乐桥字第××号他项权证，放款确认书，催收回执等证据，对上述证据，被告胡晋文均无异议，被告周友良、张文香、喻小兵未予质证，本院认为，原告提交的证据，内容真实，来源合法，与本案相关联，本院予以确认。四被告未提交证据。根据采信的证据及到庭当事人的陈述，本院确认如下案件事实：被告周友良、张文香系夫妻关系，两被告于2014年7月30日与原告所属的偕乐桥支行签订《最高额借款合同》（福祥便民卡），合同约定：本合同项下的最高借款额度为叁拾万元整，借款人（被告周友良、张文香）使用上述借款额度的期限自2014年7月30日起至2017年7月30日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择半年以内（含半年）和一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期。在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准，按月支付利息，逾期罚息在原借款利率的基础上加收50%，用途为承包工程，担保方式为抵押。被告胡晋文、喻小兵系夫妻关系，2014年7月30日，被告胡晋文、喻小兵与原告签订《最高额抵押合同》（福祥便民卡），合同约定两被告以登记在胡晋文名下的位于宁乡县的房屋（房屋所有权证号为：宁房权房权证偕乐桥字第**）告周友良、张文香前述借款合同中的最高本金余额300000元作抵押担保，抵押担保的范围包括主合同项下的本金、利息、罚息等。同日，原告与被告胡晋文、喻小兵就抵押财产在宁乡县乡镇房屋产权管理服务中心办理了最高额抵押登记，原告取得了抵押房屋的他项权利。2016年8月3日，原告向被告周友良发放了贷款300000元，约定2017年7月30日到期，借款利率为年利率6.525%。借款到期后，被告未按时偿还借款本金，借款利息仅支付至2017年4月20日。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告之间签订的金融借款合同，系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。贷款人依约交付了贷款合计300000元，双方的债权债务关系明确，被告周友良、张文香应当依照合同的约定，全面履行偿还借款本息的义务。借款期限届满后，被告周友良、张文香未偿还借款本金并支付利息，已构成违约。借款合同中双方就逾期罚息的约定符合法律规定，经核算，截至2017年10月31日，被告周友良、张文香尚应偿还借款本金300000元，尚应支付的利息、逾期利息合计13077元，故对原告要求被告周友良、张文香偿还借款本金并依约定偿还利息、逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。就前述借款合同项下的债务，被告胡晋文、喻小兵与原告签订了《最高额抵押合同》，并在宁乡县乡镇房屋产权管理服务中心办理了抵押登记，抵押合同约定，被告胡晋文、喻小兵以登记在胡晋文名下的房屋对被告周友良、张文香所负债务的最高本金余额300000元在借款合同约定期限内提供担保，合同同时约定了抵押担保的范围包括全部债务本金、利息、逾期利息、罚息等。根据《中华人民共和国担保法》第五十九条、第六十二条的规定，最高额抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。最高额抵押除适用最高额抵押的特别规定外，适用普通抵押权的规定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条的规定，最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。关于抵押合同约定的“最高额”应理解为“本金最高限额”还是“最高债权限额”，本院认为应理解为本金最高限额。首先，根据合同约定及当事人意思自治，抵押人以最高本金余额提供抵押担保，且抵押担保的范围的约定是抵押合同的不可或缺的一部分，若以“最高债权限额”进行理解，则抵押担保的范围在抵押合同的中约定毫无意义；其次，从合同整体进行文义解释、最高额抵押设立的目的综合分析，“一定期间连续发生的债权”能够特定的一般是借款本金，对于利息以及逾期利息等在决算期届满时未发生或正在持续发生，对抵押权的实现和抵押合同的约定势必增加交易成本，以“最高债权限额”进行解释不符合交易经济原则，债权已届清偿期后，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权，最高额抵押用于金额借款领域的目的是方便借贷，减少主债权消灭后一定期间内持续借贷的多次抵押登记，故抵押权人要求进行抵押登记是为了保障债权的实现，最高额抵押合同的目的对于债权人而言效力不应不及普通抵押权。就本案而言，对于超出最高本金余额300000元的利息、逾期利息部分，应属于抵押权人在抵押财产的价值范围内优先受偿的部分，故抵押人胡晋文、喻小兵应对相应最高额抵押合同最高本金余额及相应利息、逾期利息承担抵押担保责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十九条、第六十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告周友良、张文香在本判决生效之日起十日内共同偿还原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司借款本金300000元，并支付借款利息、逾期利息共计13077元（逾期利息已计算至2017年10月31日，后段逾期利息依照双方约定的年利率9.7875%的标准计算至清偿之日止）；二、原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司就本判决确认的第（一）项债权对登记在被告胡晋文名下的位于宁乡县，房屋所有权证号为宁房权证房权证偕乐桥字第**、用权证为宁（2）国用（2001）字第1499号土地使用证的房产享有优先受偿权，可以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。如果未依照生效法律文书确定的履行期限履行清偿义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5996元，公告费560元，合计6556元，由被告周友良、张文香、胡晋文、喻小兵共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  文 彬人民陪审员  喻名华人民陪审员  喻凤舞二〇一八年三月十四日书 记 员  熊 杏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十二条最高额抵押除适用本节规定外，适用本章其他规定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。