广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0605民初16938号原告：佛山南海新华村镇银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区。法定代表人：李王伟，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈志锋,男，汉族。委托诉讼代理人：霍国平，男，汉族。被告：林荣辉，男，汉族。被告：郑梅香，女，汉族。被告：许志峰，男，汉族。原告佛山南海新华村镇银行股份有限公司诉被告林荣辉、郑梅香、许志峰金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月2日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2018年3月8日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人霍国平，被告许志峰到庭参加了诉讼，被告林荣辉、郑梅香经本院公告传唤无到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签署的（南）个额借字（2014）年第385号《个人额度借款（担保）合同》；2.被告林荣辉、郑梅香立即向原告归还借款本金79577.02元及利息(从逾期之日起至清偿完毕之日止,暂计至2018年3月5日，尚欠利息为4200.76元、逾期罚息为10533.9元、复利为521.34元。此后至实际清偿日止以逾期借款本金79577.02元按照逾期罚息利率月利率15‰计收罚息);3.被告许志峰对上述第二项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2014年12月116日，原告与三被告共同签订了编号：（南）个额借字（2014）年第385号《个人额度借款（担保）合同》，约定原告向被告林荣辉、郑梅香提供的借款额度为人民币200000元；借款用途为种植；借款额度有效期间自2014年12月11日至2017年12月11日，贷款利率为固定利率，即贷款利率为月利率10‰；偿还借款方式为按月等额还款法；同时合同对双方的权利和义务、违约情形及救济措施等方面作出了明确约定。合同第七条约定了被告许志峰提供连带责任保证，担保范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。签订该合同当日原告向被告林荣辉、郑梅香提供的贷款帐户发放了贷款人民币200000元，并约定执行月利率为10‰、逾期加罚比例为15‰。被告林荣辉、郑梅香在《贷款借据》上签名并按手印，确认收到上述贷款金额。但被告林荣辉、郑梅香在按约还款至2016年12月11日后未再继续履行义务，其行为已构成违约，原告因此已遭受一定的经济损失。为维护原告的合法权益，原告遂提起本案诉讼。被告许志峰辩称，对原告主张事实、理由及诉讼请求无异议。被告林荣辉在借款时向原告提供的房产信息是假的，不清楚为何原告可以放款给被告林荣辉。原告属于违规放贷，对这笔贷款应负有一定责任。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1、原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书，被告林荣辉、郑梅香、许志峰身份证，被告林荣辉、郑梅香结婚证（各1份，复印件）。2、（南）个额借字（2014）年第385号《个人额度借款（担保）合同》（1份，原件）。3、银行贷款借据、贷款发放交易回单（各1份，原件）。4、储蓄明细清单、预测按揭还款计划（各1份，打印件）。5、本金及利息欠款明细表（1份，打印件）（计算至2018年3月5日）。6、个人额度借款支用申请书（1份，打印件）。被告许志峰围绕诉讼请求依法提交证据如下：7、微信截图（共3份，打印件）。被告林荣辉、郑梅香没有答辩及提交证据材料。被告林荣辉、郑梅香经本院公告传唤无到庭应诉，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。本院组织到庭当事人进行证据质证，被告许志峰对原告提供的证据均无异议，证据1-4、证据6来源合法、内容真实、与本案相关联，本院对其证据效力予以确认。证据5中的欠款本息有部分计算重复，本院对证据5的计算金额不予采信。原告对被告许志峰提供的证据7真实性无异议，本院对该证据的真实性予以确认。结合本院采信的证据及双方当事人的陈述，本院确认原告起诉所述事实属实。另查明，1.《个人额度借款（担保）合同》第二条约定，借款额度有效期间自2014年12月11日至2017年12月11日。第四条第（一）款第1项约定，贷款利率为年利率12%，在借款期限内，该利率不变。第四条第（三）款第2项约定，未按时还清的任意一期借款本金和利息，贷款人自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和合同约定的结息方式计收利息和复利。第六条第（三）款约定，借款人按等额本息还款法偿还借款。第七条约定，被告许志峰提供连带责任保证。担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、实现债权和担保权的全部费用等。第十条约定，借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约。原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息。2.原告于2014年12月11日向被告林荣辉的银行账户发放贷款200000元，《新华村镇银行贷款借据》上记载：贷款金额为200000元，计息方式为按月等额，执行月利率为10‰。被告林荣辉、郑梅香在《新华村镇银行贷款借据》上签名确认。从2015年1月11日起，原告按照《个人额度借款（担保）合同》及《预测按揭还款计划》的约定于每月11日在被告林荣辉的扣款账户中扣取当月应还款金额6642.86元。3.被告林荣辉、郑梅香自2016年12月11日开始没有按照《个人额度借款（担保）合同》的约定归还借款。4.本院依法于2017年11月23日向被告林荣辉、郑梅香公告送达本案应诉材料，于2018年1月22日公告期满。5.《本金及利息欠款明细表》显示，原告主张的每月的“当期本金逾期罚息”是以当月拖欠的借款本金为基数，按罚息利率和逾期天数计算的结果，实际应为当月的逾期罚息。6.被告林荣辉、郑梅香于2016年12月11日开始没有按照合同约定按期足额还款。原告起诉后，于2017年12月11日在被告林荣辉的扣款账户中扣取1元用以还款。经本院核算，确认截止至2017年12月11日，被告林荣辉、郑梅香尚欠原告借款本金79577.02元，借款利息4732.02元、罚息及复利合计2918.56元。本院认为，原、被告间签订的《个人额度借款（担保）合同》系原、被告各方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告作为借款方签订上述借款合同目的在于按期收回借款本息，被告林荣辉、郑梅香逾期还款，其行为已影响原告债权的实现，使上述合同目的不能达成，故原告有权依照约定主张解除合同并要求被告林荣辉、郑梅香提前归还全部借款本金及所欠利息、罚息、复利。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，合同自通知到达借款人时解除，原告在诉讼中没有举出证据证明主张合同解除的意思表示已通知借款人，本院向被告林荣辉、郑梅香公告送达本案应诉材料期满之日为2018年1月22日，而本案的《个人额度借款（担保）合同》已于在此之前的2017年12月11日到期，故判令解除《个人额度借款（担保）合同》已失去事实基础，本院不予支持。因本案借款按照按月等额本息方法还款，在《本金及利息欠款明细表》中，原告每月的“每月还款金额中利息部分”项已经以全部未到期借款本金以执行利率计收了利息，原告又在“当期本金逾期罚息”项中以当月拖欠本金按逾期罚息利率计收罚息，当期本金逾期罚息”项中以当月拖欠本金按执行利率计收的利息部分，属于重复计收，对于该部分的主张，本院不予支持，原告在《本金及利息欠款明细表》计算超出部分应予扣减。经本院核算，计算至2017年12月11日被告林荣辉、郑梅香尚欠原告借款本金79577.02元，借款利息4732.02元、罚息及复利合计2918.56元。原告主张被告林荣辉、郑梅香支付借款本金79577.02元，借款利息4732.02元、罚息及复利合计2918.56元，以及以借款本金79577.02元从2017年12月12日起至实际清偿之日止按合同约定的逾期罚息利率计算罚息，已提供依据，符合双方合同的约定，没有超出法律规定的范围，本院予以支持，对于超出上述范围部分的主张，本院不予支持。被告许志峰为被告林荣辉、郑梅香的上述债务提供连带保证担保，依法应承担相应的连带清偿责任。至于被告许志峰提出的原告属违规放贷的抗辩理由，其所举证据不足以证明其主张的该事实，本院不予采信。被告林荣辉、郑梅香经本院公告传唤无到庭应诉，依法可作缺席判决。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十六条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告林荣辉、郑梅香应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金79577.02元，借款利息4732.02元、罚息及复利合计2918.56元，以及以借款本金79577.02元从2017年12月12日起至实际清偿之日止按合同约定的年利率12%基础上加收50%的标准计付的罚息予原告佛山南海新华村镇银行股份有限公司；二、被告许志峰对被告林荣辉、郑梅香的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告超出上述判项的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费4300元、财产保全费934.03元（原告均已预交），由三被告按判决主文确定的承担方式负担，并应于支付上述款项同期迳付原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  汪晓强人民陪审员  袁 单人民陪审员  李彩云二〇一八年三月十三日与原件核对无异书 记 员  林晓冰