湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)湘0105民初6613号 原告中信银行股份有限公司长沙分行，住所地湖南省长沙市开福区湘江北路三段**北辰时代广场**。 负责人王顺清，该分行行长。 委托代理人厉平春，湖南淡远律师事务所律师。 委托代理人谢宜兰，湖南淡远律师事务所律师。 被告侯德纯，女，1960年5月29日出生，汉族，住湖南省南县。 被告湖南东怡置业投资有限公司，住所地，住所地湖南省长沙市天心区书院南路**iv> 法定代表人李文宏。 委托代理人周伊璐，该公司员工。 被告湖南湘邮置业有限公司，住所地湖南，住所地湖南省长沙高新开发区桐梓坡西路**麓谷林语小区****> 法定代表人黄新华。 委托代理人周伊璐，该公司员工。 原告中信银行股份有限公司长沙分行与被告侯德纯、湖南东怡置业投资有限公司（以下简称“东怡公司”）、湖南湘邮置业有限公司（以下简称“湘邮公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月10日立案后，依法组成合议庭，于2018年2月26日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司长沙分行的委托代理人厉平春，被告东怡公司和湘邮公司的委托代理人周伊璐到庭参加了诉讼，被告侯德纯经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法按缺席开庭审理。本案现已审理终结。 原告中信银行股份有限公司长沙分行提出以下诉讼请求：1、立即解除原告与被告侯德纯签订的《中信银行个人购房借款合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；2、被告侯德纯立即偿还原告未到期借款本金443132.6元，逾期本金30596.63元，逾期利息14978.82元，罚息758.63元，本息合计489466.68元（利息及罚息暂计至2017年9月28日止，此后利息及罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）;3、被告侯德纯承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费24473元；4、原告对被告侯德纯提供抵押的位于湖南省长沙市天心区XX路XX号XXXX大厦XX单元XX号的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告东怡公司、湘邮公司在上述借款本息及实现债权的费用范围内承担连带保证责任；6、以上被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：2016年4月16日，原告与被告侯德纯签订了《中信银行个人购房借款合同》，合同约定：原告向被告侯德纯发放贷款50万元，贷款期限120个月。且合同约定：借款人应按合同约定每月按时、足额偿还贷款本息，若借款人未按约定按时足额偿付当期贷款本息，即为逾期，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，提前收回已发放的贷款本息，且贷款人有权行使法律规定的其他必要措施。借款人在合同有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救措施或追索措施的，由此引起的包括但不限于受理费、申请费、律师费用、评估费、拍卖费在内的一切费用均由借款人承担。被告东怡公司、湘邮公司作为保证人，自愿为上述借款本息及实现债权的费用承担连带保证责任，担保的范围包括但不限于诉讼费、律师费。合同签订且双方办理抵押登记手续后，原告依约划款50万元给被告侯德纯，被告侯德纯提供位于长沙市天心区XX路XX号XXXX大厦XX单元XX号的房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。但被告侯德纯未履行合同约定按时偿付贷款本息，截至2017年9月28日，已连续拖欠原告贷款共计9期。为维护原告的合法权益，故原告诉至法院请求判如所请。 被告侯德纯经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 被告东怡公司、湘邮公司辩称，根据合同约定，两被告为借款人侯德纯承担的是阶段性担保，仅担保房屋按揭贷款发放之日起至被告侯德纯取得抵押物的房屋所有权证并办妥以原告为抵押权人的他项权证期间，现原告的抵押权他项权证已经办妥，其不应再承担担保责任。 经审理查明，2016年4月16日，原告（贷款人）与被告（借款人）侯德纯、被告东怡公司及湘邮公司（保证人）签订了一份《中信银行个人购房借款合同》，合同约定：被告侯德纯向原告借款50万元用于购房；借款期限为120个月；贷款利率为浮动利率，即本合同项下贷款利率为以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础即4.9%，自贷款发放日起，首次利率调整为次年1月1日，从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月的21日，每期还款本息为5278.87元，首次还款日为放款日的次月21号，借款到期时利随本清；若被告侯德纯未按约定期限还款，原告有权对逾期贷款加收罚息。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率的150%；因本合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由被告侯德纯承担：律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等；被告侯德纯以本合同项下贷款所购房屋（位于长沙市天心区XX路**XXXX大厦****的房产提供抵押，本担保项下担保范围为本合同项下被告侯德纯全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因被告侯德纯违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；被告侯德纯未按期归还贷款本息，即构成违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求被告侯德纯赔偿因其违约而给原告造成的损失、依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权、行使其他担保物权、要求保证人承担保证责任；被告东怡公司、湘邮公司在本合同上以保证人身份签字，但对承担保证责任的方式合同上没有进行具体的勾选。 上述合同签订后，原告按合同约定向被告侯德纯发放了500000元贷款，被告侯德纯在借款后未按合同约定按时还款，截至2017年9月28日，被告侯德纯拖欠原告未到期借款本金443132.6元，逾期本金30596.63元，利息14978.82元，罚息758.63元，本息合计489466.68元。 另查明，原告与被告侯德纯就被告侯德纯提供的抵押物即位于长沙市天心区XX路XX号XXXX大厦XX单元XX号的房产的房屋依法办理了房屋抵押登记手续。原告为收回借款及实现抵押权，委托了湖南淡远律师事务所办理诉讼及追偿借款的所有事项，签订了《委托代理合同》，约定并实际支付了代理费24473元。 原告与被告东怡公司、湘邮公司另行签订《房屋贷款合作协议》一份，合同约定：原告为被告东怡公司、湘邮公司开发的位于长沙市天心区XX路XX号XXXX大厦XX单元XX号的房产项目提供房屋按揭贷款，被告东怡公司、湘邮公司同意为原告基于本项目发放的每笔房屋贷款提供过渡期不可撤销的连带保证责任。过渡期是指贷款发放到位至相应的分户房屋所有权证以及其他项权证办理到户这段时期，保证期间至相应的主债权诉讼时效届满。 上述事实有《中信银行个人购房借款合同》、中信银行个人借款凭证（借据）、银行对账单、欠款证明、房产信息、抵押权证、《委托代理合同》、律师费发票、庭审笔录等证据在卷佐证。 本院认为，一、原告与被告侯德纯签订的《中信银行个人购房借款合同》约定的借款内容未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应按合同约定履行。原告已按合同约定将贷款发放给被告侯德纯，被告侯德纯未按合同约定按时归还贷款，原告有权根据合同的约定宣布贷款提前到期，即解除双方间借款合同关系，故本院对原告要求解除合同及由被告侯德纯归还贷款本息的诉讼请求予以支持，被告侯德纯在合同解除后应将逾期的贷款本金、利息、罚息及未到期的贷款本金全部归还给原告；二、因被告侯德纯违约未及时归还贷款，原告委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的实现债权的费用系因被告侯德纯违约所发生的损失，该费用作为追索费用在《中信银行个人购房借款合同》中已约定由被告侯德纯承担，故本院对原告要求被告侯德纯按贷款本息标的额的5%向原告承担实现债权的费用（律师费）的诉请予以支持；三、原告依法对抵押的房屋在登记机关办理了抵押物备案登记手续，抵押行为合法有效。被告侯德纯已提供其位于长沙市天心区XX路XX号XXXX大厦XX单元XX号的房产的房屋作为被告侯德纯偿付上述全部借款本息及原告实现债权费用的担保，故原告对抵押房屋在被告侯德纯应归还的贷款本息内及原告实现债权费用范围内享有优先受偿权；四、根据原告与被告东怡公司、湘邮公司的合同约定，被告东怡公司、湘邮公司为南湖东怡大厦项目提供房屋按揭贷款提供过渡期不可撤销的阶段性连带保证责任，根据原告提供的不动产登记证明及抵押他项权证显示，合同项下贷款所购房屋已办妥房屋产权证及抵押登记手续，根据原告与被告东怡公司、湘邮公司的合同约定，被告东怡公司、湘邮公司提供的阶段性连带保证责任已经解除，故本院对原告要求被告东怡公司、湘邮公司对被告侯德纯在借款本息及实现债权的费用范围内承担连带责任保证的诉讼请求不予支持；五、被告侯德纯未到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十八条第一款、第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下： 一、解除原告中信银行股份有限公司长沙分行与被告侯德纯签订的《中信银行个人购房借款合同》未履行部分，未到期贷款本金提前到期； 二、被告侯德纯在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行偿还借款本金473729.23元及利息与罚息（截至2017年9月28日，拖欠利息14978.82元，罚息758.63元，2017年9月29日至借款实际清偿之日的利息、罚息比照双方签订的《中信银行个人购房借款合同》计算）； 三、被告侯德纯在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行支付实现债权的费用24473元； 四、若被告侯德纯未履行本判决所确定的第二项、第三项金钱给付义务，原告中信银行股份有限公司长沙分行有权行使抵押权，依法折价、拍卖、变卖被告侯德纯所有的位于长沙市天心区XX路XX号XXXX大厦XX单元XX号的房产的房屋，所得价款由原告中信银行股份有限公司长沙分行优先受偿，折价、拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告侯德纯所有，不足部分由被告侯德纯继续清偿； 五、驳回原告中信银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费8939元，公告费560元，共计9499元，由被告侯德纯承担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 长  周 元 人民陪审员  李荣干 人民陪审员  彭 斌 二〇一八年三月二十九日 代理书记员  唐潇俊 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； 最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释 第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。