广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0605民初2200号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省佛山市南海区。法定代表人：李宜心，系该公司董事长。委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈鑫蕾，广东至高律师事务所实习律师。被告：张菊英，女，汉族，1975年3月21日出生。被告：程财，男，汉族，1973年1月19日出生。被告：程尧，男，汉族，1997年12月20日出生。原告广东南海农村商业银行股份有限公司诉被告张菊英、程财、程尧金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月5日立案受理后，依法适用简易程序于2018年3月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人招伟松到庭参加诉讼，三被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告张菊英返还贷款本金166537.17元及计至实际清偿日止的利息、罚息、复利（其正常贷款利率为年利率18%，罚息利率为贷款利率上浮50%，即罚息年利率27%；借款到期前的复利均以未归还利息为基数按贷款利率计收，借款到期后的复利均以未归还利息为基数按罚息利率计收；暂计至2018年1月15日，利息1931.11元）；2.判令被告程财、程尧为本案全部债务承担连带清偿责任。三被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年3月9日，原告与被告张菊英签订编号为（南微）农商借字2017第****号《个人借款合同》，约定被告张菊英向原告申请贷款250000元，借款期限为24个月，贷款利率为固定利率，实际贷款利率以借款凭证所记载为准；如被告张菊英逾期还款，原告有权在贷款利率水平上加收50%计收罚息，借款到期前的复利以未归还利息为基数按贷款利率计收，借款到期后的复利以未归还利息为基数按罚息利率计收；还款方式为分期还款。同日，原告与被告程财、程尧签订编号为（南微）农商高保字2017第****号《最高额保证合同》，约定被告程财、程尧为被告张菊英在2017年3月13日至2022年3月13日期间内所发生的全部债权提供最高额连带责任保证担保，保证的最高额本金为500000元。2017年3月13日，原告向被告张菊英发放贷款250000元，借款年利率为18%，分24期还款，每月13日为还款日，贷款期限至2019年3月13日止。2018年1月13日起，被告张菊英未依约还本付息，严重违反合同约定，原告有权要求被告张菊英立即偿还剩余全部贷款本金及利息、罚息、复利等其他费用，并要求保证人对本案债务承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，现原告特向法院起诉，请求法院判如所请。三被告未作答辩。诉讼中，原告举证如下：1.原告的营业执照、金融许可证（各1份，复印件），原告负责人身份证明书（1份，原件），三被告的身份证（各1份，复印件），用以证明原、被告的诉讼主体资格。2.《个人借款合同》、借款借据（各1份，原件），用以证明原告向被告张菊英发放贷款25万元，约定借款年利率是18%，分24期还款，每月13日为还款日，贷款期限至2019年3月13日止；被告逾期，原告有权按约定提前收回全部剩余未还本金及利息，并按约定的标准计收罚息、复利。3.《最高额保证合同》（1份，原件），用于证明被告程财、程尧为被告张菊英的贷款提供最高额连带责任保证担保，现被告张菊英逾期还款，被告程财、程尧应当承担连带清偿责任。4.结婚证（1份，复印件），用以证明被告张菊英与被告程财是夫妻关系，本案债务发生在其双方夫妻关系存续期间，实为夫妻共同债务，被告程财应对本案的债务承担连带清偿责任。5.贷款逾期未还款明细表（1份，打印件加盖原告业务专用章。截止到2018年3月8日），用以证明被告的欠款情况。三被告未举证。本院经审查认为，原告提供的证据相互吻合，与其起诉的事实具有关联性，能形成完整的证明本案事实的证据链，三被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证辩证的权利，故本院对原告提供的证据予以采信，并据此确认原告诉状所述事实。另查明，案涉《个人借款合同》约定，借款人逾期还款，贷款人有权宣布全部借款提前到期，并要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。被告自2018年1月13日开始逾期还款，至本案法庭辩论终结日，已连续拖欠2期贷款未还。案涉《个人借款合同》和《最高额保证合同》中，三被告的通讯地址均为三人身份证住址（即佛山市南海区桂城街道****房），借款合同及保证合同均约定“缔约各方一致确认：本合同项下各项商业文件信函及司法机关诉讼、仲裁文书等法律文书均按本合同首部列明的通讯地址（即为送达地址）和联系方式送达”。原告起诉后，本院按三被告的身份证住址邮寄送达本案起诉状副本，但均被退件，退回本院时间为2018年2月22日。截止至2018年3月8日，被告尚欠原告借款本金166537.17元，利息4279.42元，罚息232.1元。本院认为，案涉《个人借款合同》、《最高额保证合同》，系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效。被告张菊英未按约定偿还贷款，原告有权按借款合同的约定主张借款全部提前到期并要求被告张菊英立即偿还所有借款本金及相应利息、罚息等。因原告在本案起诉前没有向被告张菊英主张贷款提前到期，故本院认定本院向被告张菊英送达起诉状副本之日为贷款提前到期日。借款合同及保证合同明确约定了诉讼文书的送达地址，故本院按照约定地址邮寄了诉讼材料，即使退件也可视为送达，故此，本案贷款提前到期日为2018年2月22日。关于本案贷款的利息计算问题。提前到期日前未逾期的贷款应按合同约定利率（即年利率18%）计算利息，应付未付利息按约定利率计算复利；提前到期日前已逾期的贷款及提前到期日后的全部未还贷款，均应按逾期还款罚息利率（年利率18%上浮50%，即为年利率27%）计算罚息，应付未付利息按罚息利率计算复利。经核实，原告主张的计算至2018年3月8日的利息、罚息金额，未超出按上述核定标准计算的利息、罚息金额，应予确认。自2018年3月9日起至借款实际清偿日止，应以本金166537.17元为基数按罚息利率计算罚息，应付未付利息4279.42元按罚息利率计收复利。被告程财、程尧与原告签订了《最高额保证合同》，自愿为被告张菊英提供最高本金余额为500000元的连带责任担保，而本案债务未超出前述担保债权额，亦未过保证期间，故被告程财、程尧依法应对本案债务承担连带清偿责任。原告在本案中的各项主张，合法有理，本院均予支持。三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张菊英应于本判决发生法律效力之日起十日内归还贷款本金166537.17元及相应利息4279.42元，罚息232.1元（上述利息、罚息暂计至2018年3月8日；自2018年3月9日起，以本金166537.17元为基数按年利率27%计算罚息，应付未付利息4279.42元按罚息利率计收复利，均计至相应款项实际清偿日止）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、被告程财、程尧对被告张菊英的上述第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取1834.68元、财产保全费1362.34元，合计3197.02元（原告已预交），由三被告连带负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇一八年三月三十日书记员  邓倩雯