重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0105民初23957号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市江北区建新东路88号1单元7-8层，统一社会信用代码915000007659142699。负责人：胡修强，公司经理。委托诉讼代理人：刘波，重庆睿诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵广云，重庆睿诚律师事务所律师。被告：王斌，男，1971年11月17日出生，汉族，住重庆市江北区。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司（下称大地财保公司）诉被告王斌保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保公司的委托诉讼代理人赵广云到庭参加诉讼，被告王斌经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告大地财保公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告支付理赔款27858.07元及逾期保险费2625.01元，共计30438.17元；2．判令被告赔偿原告违约金（以30438.17元为基数，从2017年8月1日起至付清之日止，按每日1‰计算）；3．判令被告向原告支付因实现上述债权产生的律师费3000元；4．本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年2月，被告与中国光大银行股份有限公司重庆分行（下称光大银行重庆分行）签订《个人贷款合同》，约定被告向该行贷款4.3万元用于日常生活消费，贷款期限为36个月，分36期以等本还息的方式偿还，并约定了相应的贷款利率及提前还款的违约责任等。光大银行重庆分行按约履行了出借义务。2016年1月28日，被告向原告投保了一份被保险人为光大银行重庆分行的个人贷款保证保险，原被告双方经合意签发了一份《中国大地个人贷款保证保险保险单》（下称《个人贷款保险单》），保险金额为51127元，保险单约定：1．每月保险费为731元，按月支付；2．投保人委托被保险人从投保人指定的账户中扣除每月应交的保险费；3．投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同的约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始计算超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金；4．投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保单、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，有权向投保人主张未付理赔款项、保费、违约金及催收产生的律师费等其他费用。由于被告违反《个人借款合同》等约定，不按时偿还贷款，原告依约定向光大银行重庆分行支付了相关理赔款项，代偿了贷款本息27858.07元，该银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，因此，原告有权依据《个人借款合同》及《个人贷款保险单》向被告主张理赔款、未付保费、违约金及实现债权而产生的费用。被告王斌未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告因个人生活消费需要贷款，于2016年1月21日签署《个人贷款保证保险投保单》，向原告投保个人贷款保证保险。《个人贷款保证保险条款》（2015版A款）第十一条“保险期间”约定：“保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至个人贷款合同约定的清偿全部贷款本息之日止，以保险单载明的起讫时间为准，但最长不超过三年。”同年1月28日，被告与案外人光大银行重庆分行签订《个人贷款合同》，合同约定的主要内容为：被告向光大银行重庆分行贷款4.3万元用于日常生产生活，贷款期限为2016年1月28日至2019年1月28日，被告分36期以等本还息的方式偿还贷款本息，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%执行。同日，被告在原告处投保《个人贷款保险单》（保险单号PBLG201631171422000030），保险单载明的主要内容有，被保险人为光大银行重庆分行，保险金额51127元，每月保费731元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始计算超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金；投保人出现逾期或提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30）。投保后，被告在2017年2月1日至2017年5月1日期间未足额支付保费，期间共计支付保费2223.87元。2016年2月1日，被告向光大银行重庆分行出具《贷款借据》，确认向该行贷款4.3万元，贷款发放日期为2016年2月1日等。2017年8月1日，光大银行重庆分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明该行于2017年7月20日收到原告履行个人贷款保证保险单（单号PBLG201631171422000030）项下贷偿款27858.07元，该行同意接受上述款项，并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告。庭审中，原告陈述，被告从2017年2月1日起未足额支付保费，2017年5月1日后未支付保费，累计至2019年1月27日，欠付保费共计2625.01元。被告从2017年5月1日出现逾期还款，光大银行重庆分行通知了原被告。上述事实，有个人贷款保证保险投保单、个人贷款合同、贷款借据、中国大地个人贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书、支付保费情况表及当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，被告因向光大银行重庆分行贷款，向原告投保了个人贷款保证保险，《个人贷款保险单》系原被告真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。根据保险单的约定，原告依据保险单约定的情形向光大银行重庆分行理赔后，被告应向原告归还全部理赔款项及未付保费。光大银行重庆分行于2016年2月1日向被告提供贷款4.3万元，由于被告未按期进行还款，原告根据保险单的约定向光大银行重庆分行代偿共计27858.07元，光大银行重庆分行对此予以了接受并确认，原告要求被告偿还上述代偿款符合保险单的约定，本院予以支持。对于原告主张的逾期保费。根据《个人贷款保险单》以及《个人贷款保证保险条款》的相关约定，被告应按月向原告支付保费731元，保险期间从贷款发放之日起至贷款合同约定的清偿全部贷款本息之日止。由于被告未对其已支付保费加以证实，原告主张被告自2017年2月1日起未足额支付保费，并认可截止2017年5月1日期间被告共计支付保费2223.87元，属于对案件事实的自认，且对被告有利，本院予以采纳。原告于2017年7月20日履行代偿义务时，被告与光大银行重庆分行的债务即已清偿，故保费应计算至债务清偿之日，期间保费共计4142.33元（731元/月×5个月+731元×20天÷30天/月），扣减被告已付的保费2223.87元，尚应支付原告1918.46元。对于原告主张的违约金。根据《个人贷款保险单》的约定，从原告理赔当日开始超过30日，被告仍未向原告归还理赔款及保费的，视为被告违约，被告应以尚欠的全部款项为基数，从理赔当日开始按每日1‰的标准向原告支付违约金。原告于2017年7月20日向光大银行重庆分行代偿了贷款本息，被告未在30日内向原告清偿相关款项，构成违约，原告要求被告支付违约金具有事实依据。对于违约金起算时间，原告要求从2017年8月1日起计算并无不当，本院予以采纳。对于违约金的标准，按1‰/日的标准计算，年利率为36.5%，考虑到违约金补偿损失的功能，原告未证实其实际损失，本院酌情调整为按年利率24%计算。对于原告主张的律师费。《个人贷款保险单》并未明确约定律师费的承担，原告也未对实际发生的律师费加以证实，其要求被告承担缺乏充分事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王斌于本判决生效之日起五日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司支付理赔款27858.07元，逾期保险费1918.46元，合计29776.53元；二、被告王斌于本判决生效之日起五日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司支付违约金（以29776.53元应付未付部分为基数，从2017年8月1日起，按年利率24%计算至付清之日止）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费661.10元，由被告王斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判长  王慧群审判员  郭 麟审判员  曹 磊二〇一八年三月二十六日书记员  许 茜