江苏省南通市崇川区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）苏0602民初5350号 原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：许罗德，董事长。 委托诉讼代理人：杨静，江苏信阳光律师事务所律师。 被告：黄卫卫，男，1973年6月21日，汉族，住启东市。 原告中银消费金融有限公司(以下简称中银公司)与被告黄卫卫金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月9日受理后，依法适用简易程序审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2018年3月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨静到庭参加诉讼,被告黄卫卫经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告归还借款本金155453.16元，利息30014.7元，滞纳费27038.69元及自2017年8月4日起至实际给付之日产生的利息及滞纳费（按照合同约定的标准计算），律师费4250元。2、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年9月14日，被告黄卫卫因家装需要向原告借款人民币20万元，使用期限为36个月，月固定利率1.6%,并与原告签订书面的《信用贷款额度申请和使用合约》。2015年9月16日，原告履行了贷款发放义务。按照约定，被告应按每月等额本息方式还款。现该笔贷款自2015年9月1日开始逾期，原告依约宣布贷款全部提前到期。 被告黄卫卫未应诉答辩。 因两被告未应诉答辩，亦未提供反驳证据，本院对原告提供的信用贷款额度申请和使用合约、借记卡入扣账资料列表查询、对账截屏、律师费发票、入账凭证等证据予以确认。根据前述已确认的证据及原告庭审陈述，对本案的事实确认如下： 2015年9月14日，原告与被告黄卫卫签订编号为2015年消借第0907004182号《信用贷款额度申请和使用合约》，约定被告黄卫卫向原告申请20万元贷款；原告审批后，将贷款划入被告黄卫卫个人银行结算账户；贷款使用期限为自动用或放款日起36期，利率执行固定月利率1.6%；在贷款发放后原告将从被告黄卫卫还款账户扣收动用金额的3.7%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从被告黄卫卫账户中自动扣收。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下： 还款期内                            逾期时贷款余额                       每日滞纳费                       逾期时贷款余额                       每日滞纳费                               0-10000元                       5元                       60000-70000元                       35元                               10000-20000元                       10元                       70000-80000元                       40元                               20000-30000元                       15元                       80000-90000元                       45元                               30000-40000元                       20元                       90000-100000元                       50元                               50000-60000元                       30元                       更高贷款余额依以上规则类推                逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。还款方式为按月等额本息还款，以自动扣款形式进行，每月最后一日为自动扣款日；若未按期足额归还贷款本息，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求提前结清贷款、终止或解除本合约、要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等；合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担实现债权的费用；逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次清偿，逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。 2015年9月15日，原告向被告黄卫卫账户汇入20万元，当天又从该账户扣收贷款动用费7400元。起初被告黄卫卫尚能按约偿还贷款本息，并已偿付了2015年9月15日至2016年7月31日期间的借款本息。自2015年9月1日起被告黄卫卫开始出现逾期还款，原告分别于2016年9月1日、9月2日在被告账户扣收利息32.8元、52元，于2016年9月21日在被告账户扣收滞纳费1.31元，其余未再有还款。原告催讨未果遂向本院起诉。 为实现本案债权，原告与江苏信阳光律师事务所签订委托代理合同，支出律师费4250元。 本院认为，原告与被告黄卫卫之间为借款合同关系，双方所签订的合同是当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效。被告黄卫卫未能按约按期足额归还借款本息，已构成违约，原告有权要求被告黄卫卫提前偿还贷款本息。原告于贷款发放当天收取了贷款动用费，但未对该费用收取作出明确且合理的解释，原告作为贷款方，为借款人办理相关贷款及发放手续是履行贷款义务的必要程序，故该费用的实质属当扣利息，应从借款本金中扣除，原告实际发放借款金额为192600元，对原告主张的借款本金亦应相应扣减该费用,扣减后被告黄卫卫尚欠原告借款本金应为148053.16元。对于被告黄卫卫已按借款本金20万元足额支付的利息部分，因被告未到庭抗辩，本院不再予以调整。对于原告主张被告黄卫卫支付的利息、滞纳金的诉讼请求，其中被告2016年8月1日至2016年8月31日期间的利息应以192600元为本金，按月利率1.6%、借期36个月以等额本息还款法计算，即剩余本金148053.16元×月利率1.6%=2368.85元，并减去已扣收的84.8元，即为2284.05元；被告黄卫卫2016年9月1日逾期之后的利息和滞纳金，由于合同约定的利率与滞纳金之和已超过年利率24%，从稳定金融市场秩序的角度，案涉贷款利率不宜超过民间借贷年利率24%的利率上限，故本院对贷款逾期后的利息与滞纳金之和调整为以年利率24%为标准以所欠本金为基数计算。原告诉请的律师费并未超过相关标准，本院予以支持。被告黄卫卫经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为对其诉讼权利的放弃，本院可依据查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告黄卫卫于本判决生效后十日内一次性共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金148053.16元、利息2284.05元。 二、被告黄卫卫于本判决生效后十日内一次性共同偿付原告中银消费金融有限公司逾期利息及滞纳金（2016年9月1日至实际还款之日止以所欠本金148053.16元为基数，按年利率24%计算，并减去1.31元）。 三、被告黄卫卫于本判决生效后十日内一次性共同给付原告中银消费金融有限公司律师代理费4250元。 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4552元，公告费740元，合计人民币5292元，由原告中银消费金融有限公司负担100元，被告黄卫卫共同负担5192元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费4552元（户名：江苏省南通市中级人民法院,账号：46×××65,开户行：中国银行南通市濠南路支行）。 审 判 长  丁睿智 审 判 员  郁 华 人民陪审员  周 英 二〇一八年三月十四日 书 记 员  周 超