江西省上饶县人民法院民 事 判 决 书（2018）赣1121民初422号原告：中国农业银行股份有限公司上饶县支行，地址江西省上饶县旭日中大道155号，统一社会信用代码91361121861493142J。负责人：余礼广，该支行行长。委托诉讼代理人：柯诗民，该支行客户经理。委托诉讼代理人：叶政，该支行客户经理。被告：张树荣，男，1983年3月30日生，汉族，住江西省上饶市经济开发区，原告中国农业银行股份有限公司上饶县支行与被告张树荣信用卡纠纷一案，本院于2018年1月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人柯诗民到庭参加诉讼，被告张树荣经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司上饶县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张树荣归还信用卡透支本金11,406.64元、利息及逾期违约金（从透支本金之日即2016年11月17日起至本息还清之日止，利率按日万分之五计算）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年10月26日，被告向原告提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，原告于2013年11月18日为其办理了信用额度为15,000元的信用卡。根据《中国农业银行金穗贷记卡章程/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。贷记卡透支金额从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计算复利，并从持卡人账户中扣收。”被告从2016年12月开始逾期还款，至今仍欠本金11,406.64元、利息及逾期违约金。原告多次向被告催收，但被告拒绝还款，原告遂诉至法院。原告为证明自己的主张向本院提供了以下证据：1、被告的身份证复印件，证明被告身份情况；2、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》，证明原、被告签订了合同，约定了利息支付时间及计算标准；3、被告的账户详细信息和催收资料信息2张，证明被告所欠本金、利息及滞纳金的具体金额及原告向被告催款情况；4、被告的信用卡账户明细信息4张，证明被告透支及还款情况。张树荣未作答辩也未向法庭提交证据。本院经审查认为，原告所提交的证据来源合法，记载内容客观真实，且与原告主张之事实相关联，可以作为认定本案事实的依据，本院依法予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2013年10月27日，被告张树荣向原告中国农业银行股份有限公司上饶县支行提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，申请表中载有“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定……”，被告在“主卡申请人签名”处签名确认。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条载明，“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。……”原告为被告办理了一张卡号为62×××14的金穗贷记卡，永久信用额度为15,000元，被告自2013年11月18日起开始使用该信用卡。被告自2016年12月起开始逾期还款，2017年1月14日，被告使用该卡取现1,300元并消费123元后，未再使用该卡进行消费或取现。截至2018年1月11日，被告共欠原告信用卡借款本金11,406.64元、利息1,380.96元。该款原告催收未果，故诉至法院。庭审中，原告解释称，记账日为持卡客户刷卡消费的第二日，另原告主张利息应当按照被告透支金额的日万分之五计算，而逾期违约金在章程中反映为滞纳金，具体金额以原告提供的被告的账户详细信息和催收资料信息系统中自动生成的逾期还款违约金324.20元（截至2018年1月11日）为准。另查明，中国人民银行于2016年12月19日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收到方式和标准……；本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”。而根据被告的信用卡账户明细信息，2016年12月4日，该账户产生滞纳金11.86元，自2017年1月1日起至2017年10月4日，共产生逾期还款违约金989.37元。本院认为，被告在原告处办理信用贷记卡，并激活信用卡使用，其与原告就信用卡的使用达成了合意，信用卡章程于此时成立并生效，该信用卡为原、被告双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告双方应当按照约定履行权利义务。被告在使用该信用卡时，不能按合同的约定履行，其已构成违约，被告应当向原告归还本金，并依照章程规定自记账日起按日利率万分之五支付利息，原告要求被告支付欠款本金及利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持，但利息的具体金额应以本院查明的金额为准。关于原告要求被告按照账户详细信息和催收资料信息系统中自动生成的金额（自2016年11月17日起至本息还清之日止）支付逾期违约金即滞纳金的诉讼请求，本院审查认为，被告账户自2017年1月1日起实际产生的逾期还款违约金989.37元，而截至2018年1月11日，被告的账户详细信息和催收资料信息系统中自动生成的逾期还款违约金（滞纳金）为324.20元，故原告诉请的该324.20元应为2017年1月1日之后产生，《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条虽有“未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金”的规定，但中国人民银行明确规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金的收取，当事人可另行约定违约金，原告既未提供证据证明原、被告已就逾期违约金作出约定，亦未提供证据证明被告同意按照原告的账户详细信息和催收资料信息系统中自动生成的金额计付逾期违约金，原告要求被告支付逾期违约金的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十一条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张树荣在本判决生效之日起七日内归还原告中国农业银行股份有限公司上饶县支行信用卡借款本金11,406.64元、支付截止2018年1月11日的利息1,380.96元，合计12,787.6元，并自2018年1月12日起按日万分之五的利率标准计付利息，息随本清；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司上饶县支行的其余部分的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费85元，减半收取计43元，由被告张树荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  曹佳二〇一八年三月二十二日书记员  宋倩