云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2017）云0103民初7233号原告：孙敏，女，汉族，1978年5月23日出生，身份证住址黑龙江省克山县，现住北京市朝阳区。委托诉讼代理人：杨镇瑜，系云南上乐律师事务所律师，特别授权代理。被告：郭钰城，男，汉族，1990年4月6日出生，身份证住址云南省昆明市五华区。原告孙敏与被告郭钰城民间借贷纠纷一案，本院于二〇一七年九月二十九日立案后，依法适用普通程序，于二〇一八年一月二十九日公开开庭进行了审理。原告孙敏的委托诉讼代理人杨镇瑜到庭参加了诉讼，被告郭钰城经本院于二〇一七年十一月十日公告送达起诉状副本、举证通知书及开庭传票，公告期满被告郭钰城未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付借款剩余本金总额18170.75元，并判令其支付原告该笔借款利息、罚息及违约金，按照借款本金24%的年利率标准自2015年12月15日起至实际给付之日止向原告支付利息；2、判令被告承担本案诉讼费及公告费。庭审中原告明确第二项诉讼请求只有诉讼费。事实与理由：被告郭钰城于2015年1月14日与原告孙敏签订《借款协议》，被告向原告借款38837.34元，借款年利率为12.68%，按等额本息的方式计算还款，被告按协议约定的方式每月偿还原告本金及利息2380.67元。《借款协议》约定，被告还款起止日期：自2015年2月15日起至2016年7月15日止，分18期还清。被告应在每月还款日（15日）当日或之前足额偿还。若未按协议及时、足额偿还本金及利息的，还需按照约定的方式支付罚息及逾期违约金。因借款人未还款而造成的调查及诉讼费用（差旅费、复印费、律师费、咨询费等）均由借款人承担。原告已将《借款协议》约定的借款金额38837.34元支付于被告账户，被告根据《借款协议》约定已还款10期本金及利息，但自2015年12月15日起，被告未按协议约定向原告履行还款义务。经多次催告，时至今日，被告仍未向原告清偿债务，已构成违约。综上所述，被告已严重违反《借款协议》的约定，损害了原告的合法权益，致使原告蒙受了经济损失。被告违约事实清楚，原告现依法向贵院提请诉讼，请求人民法院依法裁判。被告郭钰城未到庭应诉也未提交证据材料。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告郭钰城未到庭应诉，视为放弃质证权利，原告提交的《贷款服务申请表》、《借款协议》、《还款事项提醒函》、《客户电子回单》、《信用咨询及管理服务协议》、《委托扣款授权书》、《支付授权单》形式合法，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月30日，被告向东方银谷平台申请贷款服务。2015年1月14日，原告与被告签订《借款协议》，约定被告向原告借款38837.34元，用于教育支出，分18个月偿还，还款日为每月15日，每月偿还本息数额为2380.67元（利率为年12.68%），还款起止日期为：2015年2月15日至2016年7月15日。被告同意授权东方银谷（北京）投资管理有限公司通过委托合作机构将款项代付至被告专用账号中。鉴于被告需要向东方银谷（北京）投资管理有限公司支付服务费、向银谷普惠信息咨询（北京）有限公司支付咨询费、向银谷普诚征信（北京）有限公司支付审核费，被告同意和授权原告在按照本协议支付借款时，从借款本金数额中直接将上述费用支付给银谷公司、银谷公司收到该笔金额即视为被告收到该部分借款本金，原告无需再向被告支付，被告也不再另立收据。咨询、审核及服务费的有关事项及具体金额参见被告与银谷公司签订的《信用咨询及管理服务协议》。若被告未按本协议约定及时、足额偿还原告本金、利息和各项费用的，除应及时支付外，还应向原告支付罚息和逾期违约金。罚息从应偿还之日起以应偿还本金、利息及费用之和为基数按日计算，具体比例为每日上述基数的0.05%，每月单独计算，即当月不能结清该月的全部欠款和罚息的，剩余全部金额统一计入下月应偿还基数中计算罚息。逾期违约金按当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算，即当月不能结清该月的全部欠款和逾期违约金的，剩余全部金额统一计入下月应偿还基数中计算违约金。若被告偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金。2015年1月23日，原告委托东方银谷（北京）投资管理有限公司向被告转账支付27619.33元。原告转账支付给被告的款项中扣除了2380.67元作为第一期被告应还的款项，其后，被告按约归还了第二期至第十期的应还款项。自2015年12月15日起，被告未按约归还借款本金及支付利息。另查明：2015年1月14日，被告（甲方）与银谷普惠信息咨询（北京）有限公司（乙方）、银谷普诚征信（北京）有限公司（丙方）、东方银谷（北京）投资管理有限公司（丁方）签订《信用咨询及管理服务协议》，约定甲方有一定的借款需求，有合理借款用途，乙方为甲方提供信用咨询、信用评审、出借人推荐等系列信用管理服务，促成交易，收取咨询费。丙方为甲方提供借款相关的全程信用审核服务，收取审核费。丁方根据丙方对甲方的评审结果，决定是否将甲方的借款需求向出借人进行推荐，以协助甲方取得资金来源，促成交易，收取服务费。经丁方推荐甲方与特定出借人于2015年1月14日签订《借款协议》借款金额为38837.34元，贷款编号为KM1201412316510005。对于乙、丙、丁提供的上述服务，甲方同意在获得《借款协议》约定的借款资金的当日向乙方支付咨询费5214.03元、向丙方支付审核费441.87元、向丁方支付服务费3181.44元，三方合计收费8837.34元。咨询费、审核费及服务费由甲方授权出借人向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询费、审核费及服务费数额由出借人代为支付给乙方、丙方及丁方。2017年7月10日，乙方、丙方及丁方共同出具《咨询、审核、服务费用收款证明》确认分别收到了孙敏代借款人支付的咨询费5214.03元、审核费441.87元、服务费3181.44元。本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”原、被告双方签订的《借款协议》约定，被告向原告借款38837.34元，依据协议约定原告通过东方银谷（北京）投资管理有限公司向被告支付27619.33元借款，代被告向东方银谷（北京）投资管理有限公司支付服务费3181.44元、向银谷普惠信息咨询（北京）有限公司支付咨询费5214.03元、向银谷普诚征信（北京）有限公司支付审核费441.87元，原告支付的上述款项合计36456.67元。原告将被告第一期应当归还的款项2380.67元预先在本金中扣除，故应当以原告实际出借的金额认定借款本金，本案的借款本金为36456.67元。被告按时向原告支付了第二期至第十期的应还款项，之后未再履行偿还借款本息的义务，截止2015年12月15日，扣除原告预先在借款本金中扣除的被告第一期应还款项2380.67元后，被告尚欠原告借款本金15790.08元，现借款期限已届满，本院支持被告向原告归还借款本金15790.08元。被告自2015年12月16日起违约，依据协议约定，被告除归还借款本金外还应向原告支付利息、罚息及违约金，双方协议约定的利息、罚息及违约金合计金额超过年利率24%，原告要求被告按年利率24%计算支付利息（含利息、罚息及违约金）的诉讼请求，未超过法律允许范围，本院支持被告向原告支付以本金15790.08元为基数自2015年12月16日起至还清款项之日止按年利率24%计算的利息。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条之规定判决如下：一、被告郭钰城于本判决生效之日起十日内向原告孙敏偿还借款本金15790.08元；二、被告郭钰城于本判决生效之日起十日内向原告孙敏支付上述借款本金自2015年12月16日起至还清款项之日止按年利率24%计算的利息；三、驳回原告孙敏的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费418元，由原告孙敏负担55元，被告郭钰城负担363元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  保 静人民陪审员  宋庆昆人民陪审员  李全平二〇一八年三月二十日书 记 员  邢钟正