文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0306民初36361号原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码91440300689414595Y。法定代表人谢羡珠。委托代理人何小凯。委托代理人莫宗康。被告卓开荣，男，汉族，1978年10月5日出生，身份证住址福建省霞浦县。被告张美英，女，汉族，1979年3月12日出生，身份证住址重庆市江津区。原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司与被告卓开荣、张美英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人莫宗康到庭参加了诉讼。二被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉请：1、判令被告卓开荣立即归还原告借款本金136682.36元；2、判令被告卓开荣立即归还原告截止到2019年8月23日的逾期利息共计5558.42元以及之后的逾期利息（以借款本金136682.36元为基数，按年利率24%从2019年8月24日起计算至实际偿还之日止）；3、判令被告张美英对被告卓开荣的上述欠款承担连带保证责任；4、判令由两被告承担本案诉讼费用。被告卓开荣、张美英未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。本案相关情况本案原告或深圳市浩森小额贷款股份有限公司营业部（以下简称浩森公司营业部）与被告先后共签订了两份《个人信用贷款合同》或《贷款合同》，在签订第一份合同并部分履行后，签订了第二份合同。具体情况如下：一、第一份借款合同签订及履行情况：（一）借款合同签订情况：2018年3月8日，浩森公司营业部与被告卓开荣签订《个人信用贷款合同》（合同编号8051000144011），约定被告向原告借款17万元，期限为18个月。（二）约定的借款利息、费用、违约金：1、贷款利息：月利率1.3%，计息日自贷款发放之日起，按贷款金额和期限计算，至贷款全部结清日止，不足一个月的按一个月计，在贷款期内，利率按本合同项下约定的利率执行，不随中国人民银行同期同档贷款基准利率上调或下调而浮动。2、贷款费用：（1）被告卓开荣向深圳市浩森信息服务有限公司支付贷款手续费：按贷款金额1%计算，本贷款手续费为1700元，三方为便捷支付，本贷款手续费由被告卓开荣于浩森公司营业部贷款实际发放之日（即该笔贷款划离被告账户之日）起4个工作日内统一支付至浩森公司营业部指定的账户，浩森公司营业部代深圳市浩森信息服务有限公司收取后再转付至深圳市浩森信息服务有限公司；（2）被告卓开荣向深圳市浩森信息服务有限公司支付服务管理费：每月按贷款金额1%计算，至全部贷款本息清偿之日止，即每月服务管理费为1200元，不足一个月的按一个月计算，由被告卓开荣在每月还款日与贷款本息一并偿还，三方为便捷支付，本服务管理费由被告卓开荣统一支付至浩森公司营业部指定的账户，浩森公司营业部代深圳市浩森信息服务有限公司收取后再转付至深圳市浩森信息服务有限公司。3、正常还款时，被告卓开荣每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付服务管理费，根据前述计算公式，被告卓开荣每月还款额为12845元。4、因被告卓开荣原因导致浩森公司营业部委托银行扣款失败的，被告卓开荣应支付手续费每次10元。5、逾期利息：对逾期未还款项按每日0.1%计收。6、如被告卓开荣逾期还款连续超过30天，浩森公司营业部有权宣布贷款提前到期并解除合同，要求被告卓开荣立即清偿全部贷款本金、利息及其他费用。（三）借款交付情况：2018年3月8日，浩森公司营业部向被告卓开荣银行转账17万元。（四）被告还款情况：被告未举证，本院根据原告自认的还款情况予以认定。原告称，2018年3月14日，被告向浩森公司营业部支付1700元的贷款手续费；2018年4月8日至2018年10月8日期间，被告向浩森公司营业部还款7笔，详见本院认为部分附表一。二、第二份借款合同签订及履行情况：（一）借款合同签订情况：2018年10月22日，原告与被告卓开荣签订《贷款合同》（合同编号8051000171913），约定被告向原告借款22万元，期限为18个月。（二）约定的借款利息、费用、违约金：1.贷款利息：月利率1.1%，每月还款金额为14643元，每月应还本息以《还款计划表》载明的金额为准。被告卓开荣还在《还款计划表》上签字确认每月还款额所包含的本金、利息数额。2.因被告卓开荣原因导致原告委托银行扣款失败的，被告卓开荣应支付手续费每次10元；3.逾期利息：对逾期未还款项按每日0.1%计收；4.如被告卓开荣逾期还款连续达15日以上，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，要求被告卓开荣立即清偿全部贷款本金、利息及其他费用。（三）2018年10月22日，被告卓开荣签名确认一份《授权委托书》，内容为被告授权原告扣除被告卓开荣尚欠《个人信用贷款合同》（合同编号8051000144011）共计117956元；被告卓开荣之前尚欠管理费等相关费用1190元，请原告放款时直接将上述费用支付到深圳市浩森信息服务有限公司的账户中。（四）借款交付情况：2018年10月22日，原告向被告卓开荣银行转账100854元。（五）被告还款情况：被告未举证，本院根据原告自认的还款情况予以认定。原告称，第二次借款合同签订后，被告于2019年11月22日至2020年7月27日期间，被告共还款21笔，详见本院认为部分附表二。（六）担保的情况：2018年10月22日，被告张美英签署《担保承诺函》，同意为借款人卓开荣所欠原告的债务承担连带保证，担保的主债权为借款人卓开荣与原告签署的编号8051000171913的《个人信用贷款合同项下的全部债务》，担保的范围为主债权项下借款人应向贷款人偿还的借款本金、利息、违约金及其他费用，保证期间为担保承诺函签署之日起至借款到期后两年止。判决结果本院认为，本案的《个人信用贷款合同》和《贷款合同》是各方当事人真实意思表示，合法有效，其中第二份《贷款合同》系延续第一份《个人信用贷款合同》未还款余额而签订，《个人信用贷款合同》和《贷款合同》约定的利息及违约金等其他费用超出民间借贷法律规定允许范围的，本院予以调整。关于第一次贷款，借款本金以浩森公司营业部向被告卓开荣实际转账金额17万元予以认定。被告卓开荣应支付的利息、服务管理费本质上均为利息（为行文方面，以下所称利息包括服务管理费，利率包括服务管理费率）。利息的本质是借款人占用出借人的资金所应支付的成本，利息的计算基数也应当以借款人实际占用资金为准。本案贷款合同约定的还款公式可以简化为：每月还款额=贷款金额/贷款期限＋贷款金额×月利率。可以看出，一方面每月还款的金额包括了本金，随着逐月还款，尚欠本金是递减的；但另一方面月利息却一直以全部借款本金为基数计算，数额是固定的，没有随着实际占用资金递减而递减。这就导致固定数额的利息相对于递减的实际占用资金，利率是递增的，整个借款期间的实际利率远超贷款合同表面约定的利率。关于实际利率，根据贷款合同约定的贷款总额、贷款期限、分期还款次数、每月还款额这几个因素，经本院按照银行等额本息还款方式进行计算，实际年化利率为41.71%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，约定利率超过年利率36%部分的约定无效，被告卓开荣已还部分的利息按年利率36%逐笔抵扣，未还部分的利息按年利率24%计算。抵扣情况详见下表：附表一：            还款期数              交易日期              交易前      本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率36%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣      利息              欠付利息              抵扣      本金              交易后      本金                  出借              2018-3-8                                                                                                                                      170000.00                   1              2018-3-14              170000.00               6               1006.03               1006.03               1700              1006.03               0.00               693.97               169306.03                   2              2018-4-8              169306.03               25               4174.67               4174.67               12845              4174.67               0.00               8670.33               160635.70                   3              2018-5-8              160635.70               30               4753.06               4753.06               12845              4753.06               0.00               8091.94               152543.75                   4              2018-6-8              152543.75               31               4664.08               4664.08               12845              4664.08               0.00               8180.92               144362.83                   5              2018-7-8              144362.83               30               4271.56               4271.56               12845              4271.56               0.00               8573.44               135789.39                   6              2018-8-8              135789.39               31               4151.81               4151.81               12845              4151.81               0.00               8693.19               127096.20                   7              2018-9-8              127096.20               31               3886.01               3886.01               12845              3886.01               0.00               8958.99               118137.20                   8              2018-10-8              118137.20               30               3495.57               3495.57               12855              3495.57               0.00               9359.43               108777.77       截至2018年10月8日，被告卓开荣还款后，尚欠本金为108777.77元。关于第二次贷款，被告卓开荣向原告出具的授权委托书确认的尚欠金额，已经高于本院按照法律规定的民间借贷利率上限计算出的被告实际尚欠金额，应以实际尚欠金额为准。加上2018年10月22日原告向被告卓开荣实际发放的贷款金额100854元，第二次贷款的总本金应为209631.77元。此时，被告卓开荣还欠2018年10月8日至2018年10月22日期间的利息1502.02元（108777.77元×36%÷365日×14日）。关于借款利率，根据《贷款合同》约定的贷款总额、贷款期限、分期还款次数、每月还款额这几个因素，经本院按照银行等额本息还款方式进行计算，实际年化利率约为23.52%，另外从被告签字确认的《还款计划表》所载明的每期还款额所包含的本金利息看，利息实际也是按照年利率23.52%进行计算的。根据贷款合同约定，被告如逾期还款，还应按每日0.1%向原告计付逾期利息。第二次贷款的约定实际年利率同样超过了36%，超过部分的约定无效，被告已还部分的利息按年利率36%逐笔抵扣，未还部分的利息按年利率24%计算。抵扣情况详见下表：附表二：            还款期数              交易日期              交易前      本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率36%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣      利息              欠付      利息              抵扣      本金              交易后      本金                  出借              2018-10-22                                                                                                        1502.03                              209631.77                   1              2018-11-22              209631.77               31               6409.56               7911.59               14643              7911.59               0.00               6731.41               202900.36                   2              2018-12-22              202900.36               30               6003.63               6003.63               14643              6003.63               0.00               8639.37               194260.99                   3              2019-1-22              194260.99               31               5939.60               5939.60               14643              5939.60               0.00               8703.40               185557.59                   4              2019-2-22              185557.59               31               5673.49               5673.49               14643              5673.49               0.00               8969.51               176588.07                   5              2019-3-22              176588.07               28               4876.73               4876.73               14643              4876.73               0.00               9766.27               166821.81                   6              2019-4-22              166821.81               31               5100.63               5100.63               14643              5100.63               0.00               9542.37               157279.44                   7              2019-5-22              157279.44               30               4653.75               4653.75               14643              4653.75               0.00               9989.25               147290.19                   8              2019-7-10              147290.19               49               7118.35               7118.35               10000              7118.35               0.00               2881.65               144408.54                   9              2019-9-11              144408.54               63               8973.11               8973.11               5250              5250.00               3723.11               0.00               144408.54                   10              2019-10-11              144408.54               30               4272.91               7996.02               5000              5000.00               2996.02               0.00               144408.54                   11              2019-10-18              144408.54               7               997.01               3993.03               1000              1000.00               2993.03               0.00               144408.54                   12              2019-10-31              144408.54               13               1851.59               4844.63               3000              3000.00               1844.63               0.00               144408.54                   13              2019-11-15              144408.54               15               2136.46               3981.08               2000              2000.00               1981.08               0.00               144408.54                   14              2019-11-21              144408.54               6               854.58               2835.67               1500              1500.00               1335.67               0.00               144408.54                   15              2019-11-23              144408.54               2               284.86               1620.53               1500              1500.00               120.53               0.00               144408.54                   16              2019-11-28              144408.54               5               712.15               832.68               1000              832.68               0.00               167.32               144241.22                   17              2019-11-29              144241.22               1               142.27               142.27               1000              142.27               0.00               857.73               143383.49                   18              2019-12-9              143383.49               10               1414.19               1414.19               1000              1000.00               414.19               0.00               143383.49                   19              2019-12-26              143383.49               17               2404.13               2818.32               1000              1000.00               1818.32               0.00               143383.49                   20              2020-1-20              143383.49               25               3535.48               5353.81               2000              2000.00               3353.81               0.00               143383.49                   21              2020-7-27              143383.49               189               26728.25               30082.06               100              100.00               29982.06               0.00               143383.49       截至2020年7月27日，被告卓开荣还款后，尚欠本金为143383.49元。原告仅主张本金136682.36元，系权利自由处分行为，本院予以支持。被告卓开荣还应自次日起，按年利率24%向原告计付利息、逾期利息。被告卓开荣逾期还款连续已超过30天，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，要求被告卓开荣立即清偿全部贷款本金、利息。原告诉请本息超出部分，本院不予支持。关于被告张美英的责任，被告张美英自愿为被告卓开荣的上述所欠原告债务提供连带担保，原告诉请被告张美英对被告卓开荣的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告卓开荣应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司归还本金136682.36元及利息（以136682.36元为基数，从2020年7月28日起按年利率24%的标准计至实际清偿之日止）；二、被告张美英对被告卓开荣的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。本判决生效后，如果当事人未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3144元，由被告卓开荣、张美英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长 胡  慧  玲人民陪审员 夏  建  玲人民陪审员 陈    惠二〇二〇年九月八日书 记 员 龙姝玥（兼）书 记 员 施  丽  凤附本案相关法律条文如下：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。