湖南省长沙市芙蓉区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）湘0102民初6621号 原告中国建设银行股份有限公司湖南省分行，住所地长沙市白沙路**。 负责人文爱华，行长。 委托代理人陈国其，男，汉族，1960年5月15日生，系该行员工，住长沙市白沙路**，身份证号码4301051960********。 委托代理人洪跃林，湖南高天律师事务所律师。 被告温凤全，男，汉族，1959年11月2日出生，住湖南省道县道江镇道州北路**，身份证号码4329231959********。 被告胡红英，女，汉族，1963年9月13日出生，住，住湖南省道县道江镇道州北路**份证号码432923196309130042。 委托代理人田田，湖南百舸律师事务所律师。 原告中国建设银行股份有限公司湖南省分行（以下简称建设银行湖南省分行）诉被告温凤全、胡红英信用卡纠纷一案，本院于2017年7月5日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告建设银行湖南省分行的委托代理人陈国其、被告温凤全以及被告温凤全、胡红英的委托代理人田田到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行湖南省分行诉称：2013年12月17日，温凤全在建设银行湖南省分行申请办理一张卡号为62216822********的龙卡信用卡，胡红英承诺对温凤全申办该信用卡提供连带责任担保。温凤全在开卡消费后，对信用卡用款逾期不予偿还，截至2017年4月15日，已累计拖欠信用卡欠款本金70610.8元及利息等。建设银行湖南省分行多次催收，温凤全仍不归还，胡红英亦未履行连带偿还义务。故请求：1、判令温凤全向建设银行湖南省分行偿还信用卡透支款本金70610.8元及截至2017年4月15日的利息73929.28元、滞纳金6065.89元、手续费1534.24元，并支付以欠款本金70610.8元为基数，按《领用协议》的约定计算至实际清偿之日止的利息和滞纳金；2、判令胡红英对上述款项承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由温凤全、胡红英负担。 被告温凤全辩称:1、2013年年底，温凤全将信用卡出借给其朋友李代家，李代家使用该信用卡进行消费，从该信用卡的第一笔分期还款开始就是李代家实际代为偿还，建设银行湖南省分行提供的申请书等材料不能证明温凤全是信用卡的实际用卡人和实际欠款人，故温凤全不应承担还款义务；2、建设银行湖南省分行的利息、滞纳金、手续费等其他费用的计算标准过高，请求法院依法对利息、滞纳金、手续费等其他费用予以减免。 原告建设银行湖南省分行围绕诉讼请求提交了如下证据：1、《信用卡申请表》及附件，拟证明温凤全向建设银行湖南省分行申请办理了信用卡，并承诺遵守领用协议的各项规定；2、《建设银行信用卡领用协议》，拟证明双方对信用卡的使用、利息、费用、还款等进行了约定；3、信用卡交易明细表、余额构成明细说明、催收记录，拟证明温凤全持卡进行了透支消费的事实，欠款明细及建设银行湖南省分行对温凤全、胡红英催收该欠款的事实；4、《信用报告查询授权及还款承诺书》，拟证明胡红英应对温凤全的上述欠款承担连带清偿责任。 因被告温凤全、胡红英对建设银行湖南省分行提交的上述证据均无异议。本院经审查认为，建设银行湖南省分行的证据一、二、四具有真实性、合法性、关联性，且能证明案件事实，本院予以确认；对证据三，本院认为真实合法，且能证明温凤全欠款的事实，温凤全亦未提交相关证据予以反驳，故本院予以确认。但建设银行湖南省分行在该证据中计算的滞纳金明显超过合理标准，应当予以酌减。 根据上述经审查认定的证据及建设银行湖南省分行的庭审陈述，本院确认如下事实： 2013年12月2日，温凤全在建设银行湖南省分行申请办理一张卡号为62216822********的龙卡信用卡。温凤全在信用卡申请表上签字表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。”双方在《建设银行信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》）中约定:对非现金交易，如温凤全在免息还款期内偿还全部债务的，无需支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自记账日起至还款到账日止的透支利息，利率为日万分之五，并按月计收复利；如温凤全于到期还款日前未还清当期最低还款额，除应支付利息外，还应按合同约定支付滞纳金，滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%；如温凤全超过到期还款日未偿还透支款项的，或连续三个月未还款或还款未达最低还款额，建设银行湖南省分行有权依法冻结温凤全的账户,收回、停用温凤全的信用卡。2013年12月10日，胡红英向建设银行湖南省分行出具一份《信用报告查询授权及还款承诺书》，承诺对温凤全的信用卡项下的债务承担连带清偿责任。 此后，建设银行湖南省分行按照约定向温凤全发放了信用卡。温凤全开始使用该卡进行消费，但在透支消费后未及时偿还透支款。截至2017年4月15日，温凤全累计拖欠建设银行湖南省分行透支款本金70610.8元、利息73929.28元、手续费1534.24元、滞纳金6065.89元（其中2014年3月12日的滞纳金为1196.69元，2014年4月9日的滞纳金为1538.33元，2014年5月10日的滞纳金为1619.64元，2014年6月9日的滞纳金为1711.23元）。此后建设银行湖南省分行多次向温凤全、胡红英催收该欠款未果，由此引起诉讼。 本院认为：建设银行湖南省分行根据温凤全的申请为其办理信用卡，系双方的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，该信用卡合同依法成立，并合法有效。按照合同相对性原则，对于建设银行湖南省分行而言，不论该信用卡实际使用情况如何，享有该信用卡权利义务关系的主体仅限于经发卡银行批准的持卡人，即该信用卡申请人温凤全。温凤全在持卡消费后，应按照合同约定按期足额履行还款义务。温凤全拒不偿还信用卡欠款的行为已构成违约，应承担全部违约责任。至于温凤全提出已将该信用卡实际交给他人使用，应由实际使用人偿付该欠款的抗辩理由，因上述行为已构成新的法律关系，温凤全可以另案主张权利，故本院对该抗辩理由不予采信。建设银行湖南省分行要求温凤全偿还截至2017年4月15日的欠款本金70610.8元、利息73929.28元、手续费1534.24元，并按《领用协议》的约定支付利息至实际清偿日止的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 建设银行湖南省分行要求温凤全支付截至2014年6月9日的滞纳金6065.89元并按《领用协议》的约定支付滞纳金至实际清偿之日止。对此，本院认为，滞纳金属于发卡行向持卡人设立的惩罚性违约金，用以督促持卡人按时还款，但该约定并不能免除发卡行主动止损的义务。建设银行湖南省分行应当在温凤全连续三期未足额偿还最低还款额时，主动停止该卡的使用，并向温凤全进行追偿。但建设银行湖南省分行怠于行使停卡的权利，致使滞纳金数额持续增大,加重了温凤全的债务负担，有违公平原则。因此，对滞纳金的计算数额，本院仅支持建设银行湖南省分行的诉讼请求中就温凤全连续拖欠的前三期滞纳金，对其后的滞纳金则不予支持。温凤全连续拖欠的前三期滞纳金分别为：2014年3月12日的滞纳金为1196.69元，2014年4月9日的滞纳金为1538.33元，2014年5月10日的滞纳金为1619.64元，共计4354.66元。 胡红英作为保证人，向建设银行湖南省分行出具《还款承诺书》，承诺对温凤全该信用卡项下的债务承担连带清偿责任，故胡红英对温凤全所欠款项，应依约向建设银行湖南省分行履行还款义务。因此，对建设银行湖南省分行要求胡红英承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十九条第一款及《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下： 一、温凤全于本判决生效之日起五日内向中国建设银行股份有限公司湖南省分行偿还卡号为62216822********的信用卡透支款本金70610.8元； 二、温凤全于本判决生效之日起五日内向中国建设银行股份有限公司湖南省分行支付卡号为62216822********的信用卡利息（至2017年4月15日该利息73929.28元，此后的利息，以欠款本金70610.8元为基数，按《领用协议》约定的利率标准计算至实际清偿之日止）； 三、温凤全于本判决生效之日起五日内向中国建设银行股份有限公司湖南省分行支付卡号为62216822********的信用卡滞纳金4354.66元； 四、温凤全于本判决生效之日起五日内向中国建设银行股份有限公司湖南省分行支付卡号为62216822********的信用卡手续费1534.24元； 五、胡红英对上述第一、二、三、四项确定的义务承担连带清偿责任； 六、驳回中国建设银行股份有限公司湖南省分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3343元，由温凤全、胡红英共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 长  方 源 人民陪审员  李美华 人民陪审员  刘精科 二〇一八年三月六日 法官助理曾慧敏 书记员章灵芝 附：判决引用法律条文原文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。