安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书(2017)皖0104民初557号原告：平安银行股份有限公司上海延东支行，住所地上海市虹口区吴淞路****商务中心****，统一社会信用代码91310109832844927U。主要负责人：陈江，该支行行长。委托诉讼代理人：尹袁，安徽众城高昕律师事务所律师。被告：汪家树，男，汉族，1981年11月26日出生，住安徽省肥西县。被告：金多凤，女，汉族，1983年7月23日出生，住址同上。原告平安银行股份有限公司上海延东支行与被告汪家树、金多凤金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安银行延东支行的委托诉讼代理人尹袁到庭参加了诉讼，被告汪家树、金多凤经公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司上海延东支行诉称：原、被告双方于2015年1月28日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为27.7万元；贷款期限为36个月，自2015年1月29日起至2018年1月29日止；现贷款年利率为9.225%，为固定利率，贷款用于支付购买奥迪牌小型轿车的价款及相关费用；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的牌号为皖Ａ×××**，发动机号为187472的奥迪牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2016年4月29日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。请求判令：被告归还原告贷款本金178246.14元并支付利息3823.55元、逾期利息2806.35元（截至2016年10月29日止）、给付自2016年10月30日起至本息全部清偿之日止的逾期利息；以贷款本金及利息之和182069.69元为基数，按照同期执行贷款利率上浮50%计付，总计诉讼标的为184876.04元（截至2016年10月29日止）；如被告汪家树、金多凤不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为皖Ａ×××**，发动机号为187472的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告汪家树、金多凤继续清偿；本案的诉讼费用由被告承担。原告平安银行延东支行举证如下：1、《个人汽车贷款申请表》、《个人担保贷款合同》；2、《机动车登记证书》内页-注册登记摘要信息栏复印件；3、《个人借款借据》；4、户名为汪家树，账号62×××17的《个人账户交易明细清单》、原告制作的贷款罚息表；5、加盖原告“运营业务专用章”的NO.12683181号《特种转账借方传票》原件；6、原告出具的《关于车贷放款程序的说明》（证据1、2、3均与原件核对，证据1、3注明已用于本案诉讼并归还原告）。被告汪家树、金多凤未作答辩，也未提供证据。经审理查明：被告汪家树、金多凤系夫妻关系。二被告于2015年1月21日填写了《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，向原告申请汽车消费贷款，车辆及贷款事项打印有：贷款金额27.7万元、贷款期限36个月、购车奥迪牌小轿车、车辆价格39.6万元、年利率9.225%、还款方式等额还款、上牌人汪家树。授权事项打印有：本人因购车向贵行申请汽车贷款，特此授权贵行将汽车贷款27.7万元全部划付给（经销商）安徽奥祥汽车销售服务有限公司的指定账户；本人授权贵行按贷款合同约定的还款方式，从本人或配偶存款账户（户名：汪家树，账号62×××17）上自动扣帐支付。被告汪家树、金多凤在申请人/共同借款人处签名。被告汪家树另在抵押人签字处签名。原告（甲方）、被告汪家树、金多凤（乙方、借款人/共同借款人）、丁方（抵押人、汪家树）（无丙方保证人）双方签订了平银合肥市场团队个担贷字第BC2015012700000815号《个人担保贷款合同》，约定贷款本金为27.7万元，贷款金额以借款借据为准；贷款期限为36个月；本合同的贷款利率按以下标准确立，初始贷款利率以借款借据记载为准：贷款发放日中国人民银行同期贷款基准利率上浮53.75%；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。若乙方没有按期偿还贷款的本金或利息，甲方有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；甲方有权对抵押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。2015年2月1日，被告汪家树名下的案涉轿车办理了抵押登记。另查，被告在打印的无出具日期的《个人借款借据》上签名。该借据打印有借款277000元、贷款月利率7.6875‰。原告提供的《个人账户交易明细清单》显示原告于2015年1月29日转入被告汪家树名下6222980078268275的账号277000元后随即分二笔回转，金额分别为24271.11元、252728.89元。并显示被告按期还款至2016年4月29日后未再偿还贷款本息。原告提供了加盖“运营业务专用章”的《特种转账借方传票》，称系将案涉贷款转入至被告指定的汽车销售公司账户的凭证。我院依职权调取的原告在（2017）皖0104民初第559号案件中提供的与本案形式、内容相同的《特种转账借方传票》，区别仅在于被告刘凤的《特种转账借方传票》上收款单位处空白。原告提供的另案《个人账户交易明细清单》显示，原告转入被告刘凤名下账号133000元后，随即分为11151.74元、121848.26元二笔款项，与本案相同，均回转至原告处。提供的加盖银行业务清讫章的NO.01013422103号《支付系统凭证》打印有该案被告刘凤贷款133000元，扣除补贴款11151.74元，转款121848.26元至被告刘凤指定的汽车销售公司账户。对该补贴款，原告称系被告刘凤购车的汽车销售公司让利给购车客户，将应由客户偿还的部分贷款利息由汽车销售公司偿还给原告，故直接扣除后将余款转账至被告刘凤指定的汽车销售公司账户。审理中，我院在与原告谈话笔录中明确告知原告，认为原告提供的《特种转账借方传票》不是发放贷款的凭证，要求原告提供加盖银行业务清讫章的《支付系统凭证》，以证明实际履行了放款义务。之后，原告向我院出具了《关于车贷放款程序的说明》，称贷款回转至原告专用过渡账户后，转入被告指定的汽车销售公司账户，没有会计记账回执单，仅有《特种转账借方传票》证明放款事实。截至2016年10月29日止，被告尚欠原告贷款本金178246.14元、利息3823.55元、逾期利息2806.35元。以上事实有原告所举证据，我院依职权调取的（2017）皖0104民初第559号案件中的《个人账户交易明细清单》、《特种转账借方传票》、银行NO.01013422103号《支付系统凭证》及庭审笔录、谈话笔录在卷佐证。本院认为：原告在（2017）皖0104民初第559号案件中提供的《特种转账借方传票》收款方处没有收款方汽车销售公司的名称，故该《特种转账借方传票》显然不可能用于转款。此案中原告提供的加盖银行业务清讫章的《支付系统凭证》系将贷款转至被告刘凤指定的汽车销售公司的凭证。同理，本案中的《特种转账借方传票》收款方处虽有收款方汽车销售公司的名称，鉴于案涉《特种转账借方传票》在形式及其它内容上均与（2017）皖0104民初第559号案件中的《特种转账借方传票》相同，应认定本案中的《特种转账借方传票》亦不是放款凭证。本案的放款凭证亦应当是加盖银行业务清讫章的《支付系统凭证》，原告在出具的《关于车贷放款程序的说明》中陈述《特种转账借方传票》是放款凭证不实，原告持有银行《支付系统凭证》作为履行了将案涉贷款转款至被告指定的汽车销售公司的证据但没有提供。鉴于被告汪家树名下车辆已办理了抵押，原告主张的贷款金额与《个人账户交易明细清单》上的放款及回转金额、二被告签名的《个人汽车贷款申请表》以及原、被告双方签订的《个人担保贷款合同》中贷款金额均一致，本案中原告所举《个人账户交易明细清单》上的卡号与二被告签字的《个人汽车贷款申请表》上留存的被告汪家树名下的卡号一致，故该流水显示的还款记录可认定为系被告汪家树按月还款。虽然原告没有提供放款至汽车销售公司的加盖银行业务清讫章的《支付系统专用凭证》，本院综合上述证据判断，认定原告已实际履行了扣除补贴款24271.11元后，实际转款252728.89元至被告汪家树指定的汽车销售公司账户的放款义务。原告提供《特种转账借方传票》作为证明案涉贷款放款凭证，在法院与原告谈话后，原告仍未提供所持有的加盖银行业务清讫章的《支付系统专用凭证》，作为证明已履行了放款义务的证据，反而在随后出具的《关于车贷放款程序的说明》中作出不实陈述。原告上述行为，导致法院不能直接依原告证明发放贷款所必须提供的《借款借据》、加盖银行业务清讫章的《支付系统专用凭证》及《个人账户交易明细清单》，认定原告履行了相关放款义务。本案中，只能综合其它证据作出判断，认定原告放款及被告还款的事实，增加了法院认定原告已履行了发放案涉贷款事实的难度。在今后银行贷款案件中，原告应当提供真实有效的放款凭证，证明履行了有关发放贷款义务，否则将导致法院认为妨碍诉讼，对原告依法作出处罚。原、被告双方签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思表示，内容合法，应为有效。虽然原告实际转款252728.89元至被告指定账户，但所扣除的补贴款24271.11元由案涉汽车经销商代被告偿还部分贷款利息，故仍认定原告按约履行了实际放款277000元的义务。原告依约向被告发放贷款，被告有多期未按期还款，依约原告有权提前收回全部已发放贷款本息。被告应归还原告贷款本金178246.14元并支付截至2016年10月29日止的利息3823.55元、逾期利息2806.35元。原告主张给付以贷款本金及利息之和182069.69元为基数给付自2016年10月30日起的逾期利息，不属于最高院《关于民间借贷司法解释若干意见》规定的可适用将所欠本息合并计算本金的主体。应当以贷款本金178246.14元为基数，按年息13.8375%（9.225%+9.225%×50%）标准，给付自2016年10月30日起至本息全部清偿之日止的逾期利息。被告以其名下车辆为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，依法应承担抵押担保责任。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，最高院《关于民间借贷司法解释若干意见》、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、汪家树、金多凤于本判决书生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司上海延东支行贷款本金178246.14元及截至2016年10月29日的利息3823.55元、逾期利息2806.35元，之后以贷款本金178246.14元为基数，按年息13.8375%标准，给付自2016年10月30日起至款清之日止的逾期付款利息；二、汪家树、金多凤未按上述期限履行偿还义务，平安银行股份有限公司上海延东支行有权以登记在汪家树名下的牌号为皖Ａ×××**（发动机号为187472）的奥迪牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一项债权范围内优先受偿；三、驳回平安银行股份有限公司上海延东支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3998元，公告费800元，合计4798元，由汪家树、金多凤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长  杨晓琦人民陪审员  雷安建人民陪审员  刘腊梅二〇一八年三月六日书 记 员  刘晓玲附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。