浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)浙0402民初4235号 原告：中国工商银行股份有限公司嘉兴分行，住所地：浙江省嘉兴市禾兴南路**。 负责人，聂晶，系该行行长。 委托代理人：朱珲，系该行法务。 委托代理人：金樑，浙江登恒律师事务所律师。 被告：胡丰灵，男，1990年9月11日出生，汉族，住浙江省象山县。 被告：胡志伟，男，1957年10月26日出生，汉族，住浙江省象山县。 被告：杜宸明，男，1988年2月13日出生，汉族，住浙江省象山县。 被告：嘉兴鼎丰担保有限公司，住，住所地：浙江省嘉兴市南湖区环城东路**5F/div> 法定代表人：马妙青，系执行董事。 原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行因与被告胡丰灵、胡志伟、杜宸明、嘉兴鼎丰担保有限公司金融借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼，本院于2018年6月19日受理后，依法组成合议庭，并于2018年10月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人金樑到庭参加诉讼，被告胡丰灵、胡志伟、杜宸明、嘉兴鼎丰担保有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告起诉称，2017年1月20日，被告胡丰灵与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，其中约定被告胡丰灵在原告处申办了牡丹购车贷记卡（卡号为：62×××91），以透支方式支付购车款及相关费用，用于支付的透支总金额为129000元；被告胡丰灵使用购车贷记卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的金额，分36期，首期偿还的金额为3965元，以后每期偿还的金额3941元；被告胡丰灵每期的透支款项应于透支次月起每月25日前偿还；被告胡丰灵还应按分期支付的方式支付10%的分期付款手续费12900元；如被告胡丰灵没有按合同约定及时足额存入还款资金或因其他情形导致原告无法扣款受偿的，被告胡丰灵应向原告支付透支利息、复利、滞纳金、超限费等。被告胡丰灵累计三次违约或展期后发生一次违约的，以及被告胡丰灵未按本合同约定支付手续费的，则原告有权要求被告胡丰灵立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同日，被告胡志伟、杜宸明出具《共同还款承诺书》一份，承诺书中载明被告胡志伟、杜宸明自愿作为共同债务人，对被告胡丰灵在前述主合同项下的债务承担共同偿债责任等相关内容。另，原告与被告胡丰灵签订了《抵押合同》一份，约定被告胡丰灵以其购买的发动机号为FA20G989287、浙Ｂ×××××斯巴鲁汽车为其贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项及实现抵押权的费用。原告与被告嘉兴鼎丰担保有限公司签订《保证合同》一份，约定被告嘉兴鼎丰担保有限公司对被告胡丰灵的债务承担连带保证责任，保证担保的范围包括主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项及实现抵押权的费用等。上述合同签订后，被告胡丰灵透支了129000元，然被告胡丰灵仅归还了部分本金，截止2018年4月1日，尚欠原告透支本金93158元，手续费为9308元，利息及违约金为1606.07元，且其逾期还款及未按约支付手续费已违反合同约定虽经多次联系仍未支付，故原告诉请判令：一、被告胡丰灵向原告归还透支本金93158元，截止2018年4月1日产生的手续费9308元、利息及违约金1606.07元，之后按双方约定计算至实际清偿之日止；二、被告胡丰灵赔偿原告实现债权的律师费6200元；三、被告胡志伟、杜宸明对被告的上述债务承担共同清偿责任，被告嘉兴鼎丰担保有限公司就被告胡丰灵的上述债务承担连带保证责任；四、原告对被告提供的抵押物、浙Ｂ×××××斯巴鲁牌汽车享有优先受偿权；五、本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告变更第一项诉讼请求中的本金部分为76097.31元。 四被告未作答辩。 针对自己的主张，原告提供了下列证据： 1.信用卡申领表及章程、领用合约，证明对原被告双方权利义务进行约定的事实。 2.牡丹信用卡购车消费分期还款合同、抵押合同、保证合同、共同还款承诺书，证明胡丰灵向原告借款，其他被告承诺愿意成为共同偿债人共同还款，并将胡丰灵的车辆为上述借款办理抵押的事实。 3.信用卡交易明细及情况说明，证明原告按约向被告发放款项以及被告拖欠本息金额，构成违约的事实。 4.委托代理合同及律师费发票，证明产生实现债权律师费用的事实。 5、送达地址确认书，证明被告胡丰灵向原告签署其能收到材料的地址确认书。 被告未提供证据，也未到庭质证。 本院认证意见：原告提供的证据，经审查，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以认定。 本院经审理，认定案件事实如下：被告胡丰灵在原告处办理牡丹信用卡，后因购车需要向原告申请贷款。双方于2017年1月20日签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》一份，约定：胡丰灵向汽车销售商嘉兴市泰业汽车销售有限公司购买汽车，车辆总价为185000元，胡丰灵自行支付首付款56000元并申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付129000元，并授权原告将上述透支资金划入嘉兴泰业汽车销售有限公司账号；被告胡丰灵以信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为3965元，以后每期偿还的金额为3941元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；胡丰灵应按分期支付的方式及10%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费12900元；如被告未按合同约定及时足额存入还款资金等原因导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约》规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，并承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；胡丰灵累计三次违约或展期后发生一次违约的，原告有权要求其立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款等。同日被告胡志伟、杜宸明向原告出具共同偿债人承诺书，愿对上述合同项下的债务承担共同偿债责任。 同日，原告与被告胡丰灵签订《抵押合同》一份，约定被告胡丰灵将其所有的车牌号为浙Ｂ×××××的汽车为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳费、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、拍卖费等）。原告与被告嘉兴鼎丰担保有限公司签订《保证合同》一份，合同中载明被告嘉兴鼎丰担保有限公司自愿为被告胡丰灵在前述主合同项下的债务提供连带责任保证，担保范围包括上述主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证期间为自主合同项下最后一期还款日之次日起两年；原告主债权存在物的担保，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，原告有权要求嘉兴鼎丰担保有限公司先承担保证责任，嘉兴鼎丰担保有限公司承诺不因此提出抗辩。 合同签订后，原告于2017年1月20日将贷款129000元发放至被告胡丰灵指定账号，双方并于2017年3月28日办理浙Ｂ×××××车辆的抵押登记手续，抵押权人为原告。被告胡丰灵于2017年2月25日还款4010元、3月25日还款4000元、4月25日还款4000元、5月25日还款4000元、6月25日还款4000元、7月25日还款4000元、8月26日还款3601元、9月26日还款4190元、10月26日还款4790元、11月25日还款3652元，之后为归还款项；被告嘉兴鼎丰担保有限公司于18年3月22日代偿17060.69元、6月22日代偿12854.47元、9月21日代偿12780.57元。截止2018年10月1日，拖欠原告借款本金45745元、手续费5370元、违约金及利息4180元。另，原告为实现债权支出律师代理费6200元。中国工商银行牡丹信用卡领用合约：被告可按原告对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币，被告连续两次（含）以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），按月计收复利，并从账户中扣收。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷，本案所涉《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《保证合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守约定履行各自义务。原告已按约发放贷款，被告未按期还款已构成违约，故原告有权依照合同约定宣布贷款提前到期，要求被告胡丰灵提前归还剩余借款本金45745元并支付手续费、利息及违约金，但手续费、利息及违约金总和不应超过年利率24%。原告要求被告胡丰灵支付实现债权的律师代理费符合合同约定，但标准较高，本院将其调整为3500元。被告胡志伟、杜宸明出具共同偿债人承诺书，自愿对胡丰灵的上述债务承担共同偿还责任，故原告要求被告胡志伟、杜宸明承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告嘉兴鼎丰担保有限公司公司为上述借款提供连带责任保证担保，上述债务属于担保范围。现借款人未按期还款，且被告鼎丰公司在《保证合同》中承诺不论原告债权存在的物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，原告有权要求鼎丰公司先承担保证责任，故原告要求鼎丰公司承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告胡丰灵以其所有的车牌号为浙Ｂ×××××的车辆为上述债务提供抵押担保，并已办理抵押登记，故原告有权就抵押物折价或拍卖、变卖抵押物所得价款在担保范围内优先受偿。诉讼中，被告胡丰灵、胡志伟、杜宸明、嘉兴鼎丰担保有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃一审抗辩权利，应自行承担由此带来的法律后果，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告胡丰灵、胡志伟、杜宸明于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行透支本金45745元并支付截至2018年10月1日的手续费5370元、利息及违约金4180.2元(此后按合同约定计算至实际清偿之日止，但手续费、利息及违约金总和不超过以借款本金45745元为基数，按合同约定以年利率24%，自2018年10月2日起计算至实际清偿之日止的数额)； 二、被告胡志伟、杜宸明于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行实现债权的律师代理费3500元； 三、被告嘉兴鼎丰担保有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 四、被告胡丰灵以其所有的车牌号为浙Ｂ×××××的车辆提供抵押担保，原告对抵押物折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行的其他诉讼请求。 如未按上述期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2107元，由原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行负担527元，由被告胡丰灵、胡志伟、杜宸明、嘉兴鼎丰担保有限公司连带负担1580元；公告费460元，由被告胡丰灵、胡志伟、杜宸明、嘉兴鼎丰担保有限公司连带负担，于本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审 判 长  陈 前 人民陪审员  章建强 人民陪审员  毛益新 二〇一八年十一月二日 书 记 员  王 欢