湖北省黄冈市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂11民终2562号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司武穴支公司。主要负责人：刘毅，系该公司经理。委托诉讼代理人：喻水高，武穴市武穴法律服务所法律工作者。被上诉人（原审原告）：武穴市华艮石材厂方国采区。主要负责人：伍方国，男，系该采区负责人。委托诉讼代理人：伍胡锋，男，1986年11月7日出生，汉族，系该采区经理，住武穴市。上诉人中国人民财产保险股份有限公司武穴支公司（以下简称“武穴财保公司”）因与被上诉人武穴市华艮石材厂方国采区（以下简称“华艮石材方国采区”）保险合同纠纷一案，不服湖北省武穴市人民法院（2017）鄂1182民初2539号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年11月5日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。武穴财保公司上诉请求：撤销原判，发回重审或另行判决。事实和理由：１、原判认定其就免责条款未履行明确说明义务错误，其应按免责条款约定不承担支付保险金责任。２、即使担责，伤亡责任赔偿金应按保险条款中伤亡赔偿比例表载明的比例计算。华艮石材方国采区答辩称，原判事实清楚，处理适当，请求予以维持。华艮石材方国采区向一审法院起诉请求：判令武穴财保公司支付医疗费2万元，残疾赔偿金4万元，司法鉴定费2000元，并负担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2015年7月23日，华艮石材方国采区在武穴财保公司为其雇请的员工孙健庆、伍桂谷、张国东、张继光等4人投保了中国人民财产保险股份有限公司湖北省分公司安全生产责任保险。武穴财保公司向华艮石材方国采区签发了单号为PZYK201542110000000110的保险单。该保险单上载明：保险期间自2015年7月24日零时起至2016年7月23日24时止。安全生产责任保险内容：按照《湖北省分公司安全生产责任保险条款》保障项目：湖北省分公司安全生产责任，保险金额80万元，每人医疗费责任限额2万元，每人伤亡责任限额20万元、每次事故每人医疗费用绝对免赔额500元，人身伤亡累计责任限额80万元。湖北省安全生产责任，保险金额8万元，每人医疗费用责任限额2万元，每人伤亡责任限额20万元，人身伤亡累计责任限额80万元，每次事故每人医疗费用绝对免赔额500元。当日，华艮石材方国采区依约向武穴财保公司交纳了安全生产责任保险的保险费3996元。2016年6月17日，伍桂谷在华艮石材方国采区采石场工作时受伤。伤后，伍桂谷在武穴市第二人民医院住院治疗。华艮石材方国采区垫付伍桂谷住院医疗费53391.05元。2016年10月28日，经武穴科剑法医司法鉴定所鉴定，伍桂谷所受损伤的伤残等级为九级，后期治疗费为2万元。华艮石材方国采区支付鉴定费2000元。伍桂谷受伤后，华艮石材方国采区及时通知了武穴财保公司。2017年7月3日，伍桂谷诉至法院，要求华艮石材方国采区法定代表人伍方国赔偿其各项损失79100元（不含已支付的81586.05元）。2017年9月18日，法院作出（2017）鄂1182民初1777号民事判决书，认定伍桂谷在提供劳务过程中受伤所致的各项损失为医疗费53391.05元，后期治疗费20000元，误工费10833元，护理费11638元，住院伙食补助费2850元，营养费1800元，残疾赔偿金50900元，精神损害抚慰金6000元，共计157612.05元，扣除已经支付的医疗费等81586.05元，遂判决伍方国还应赔偿伍桂谷76026元。华艮石材方国采区遂向武穴财保公司申请理赔。武穴财保公司对伍桂谷的伤残赔偿要求按其伤残程度对应的伤亡责任限额的百分比予以赔偿，对伍桂谷的伤残赔偿部分只同意赔偿8000元。双方因此发生纠纷。2017年10月20日，华艮石材方国采区诉至法院。庭审中，华艮石材方国采区诉称订立保险合同时，武穴财保公司仅向其签发一份保单，并未提供附有伤亡赔偿比例表的中国人民财产保险股份有限公司湖北省分公司安全责任保险条款。武穴财保公司也未提供证据证明其在订立保险合同时向华艮石材方国采区提供了附有伤亡赔偿比例表的中国人民财产保险股份有限公司湖北省分公司安全责任保险条款。一审法院认为：一、华艮石材方国采区系依法设立并领取营业执照的个体工商户，依照我国现行民事诉讼法的规定，可以作为民事诉讼的当事人参加本案诉讼。二、华艮石材方国采区作为投保人提出了保险要求，经武穴财保公司同意承保，保险合同成立。保险合同成立后，华艮石材方国采区按照约定交付了保险费，武穴财保公司就应当按照保险合同的约定承担保险责任。三、武穴财保公司签发给华艮石材方国采区的安全生产责任保险的保险单上的保险责任（保障内容）内容重复、混乱，模糊，让思维正常的普通人去理解也容易产生歧义。武穴财保公司据以拒赔的中国人民财产保险股份有限公司湖北省分公司安全责任保险条款所附的伤亡赔偿比例表属于减轻或免除保险公司赔偿责任的条款。四、保险法规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同条款的内容。保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明。未明确说明的，该免责条款不产生效力。保险法的上述规定，表明保险人在订立保险合同时有一般说明义务和明确说明义务。其中，明确说明是指保险人对于免责条款，除了在保险单上提示投保人注意之外，还应当对免责条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。保险合同中的免责条款本身并不能证明保险人已经履行了明确说明义务。本案武穴财保公司在订立保险合同时未向投保人提供附有有伤亡赔偿比例表的中国人民财产保险股份有限公司湖北省分公司安全责任保险条款，更不用说已就此作出了明确说明。故此免责条款（伤亡赔偿比例表）不产生法律效力。五、本案所涉保险事故发生后，作为投保人华艮石材方国采区已赔偿其雇员伍桂谷医疗费等81586.05元后，有权要求保险人武穴财保公司按约支付保险金61500元，其中，医疗费20000元，扣除绝对免赔额500元；残疾赔偿金40000元；鉴定费2000元。武穴财保公司提出的免除（减轻）其保险责任的法律依据不足，对其抗辩主张不予支持。遂判决：一、限武穴财保公司于本判决生效之日起七日内支付华艮石材方国采区保险金61500元；二、驳回华艮石材方国采区的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1350元，由武穴财保公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。经审理查明，一审查明的事实属实。本院认为，本案争议的焦点一是武穴财保公司就免责条款是否尽到提示说明义务问题。武穴财保公司一、二审中均未提交证据，证实其就本案讼争保险合同中的免责条款履行了明确说明义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款规定：“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”原判认定其就免责条款未履行明确说明义务是正确的。故武穴财保公司上诉称原判认定其就免责条款未履行明确说明义务错误，其应按免责条款约定不承担支付保险金责任的理由不能成立。二是伤亡责任赔偿金计算问题。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”据此，本案争议的《安全生产责任保险条款》所附的伤亡赔偿比例表可认定为免除保险人责任的条款。如焦点一所述，因武穴财保公司未就免责条款尽到提示说明义务，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”武穴财保公司上诉所称的《安全生产责任保险条款》所附伤亡赔偿比例表不产生效力，故其上诉称伤亡责任赔偿金应按保险条款中伤亡赔偿比例表载明的比例计算的理由不能成立。综上所述，武穴财保公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实基本清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费600元，由中国人民财产保险股份有限公司武穴支公司负担。本判决为终审判决。审判长 程 华审判员 杨 华审判员 宋顺国二〇一八年十一月二十七日法官助理闫思书记员黄宁