广西壮族自治区南宁市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂01民初576号 原告：桂林银行股份有限公司南宁分行。住所地南宁市民族大道111-1号 主要负责人：吴东，行长。 委托诉讼代理人：邱早炉，该行工作人员。 委托诉讼代理人：舒彩平，该行工作人员。 被告：王晖，男，1968年10月20日生，现住南宁市青秀区,居民身份证住址南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：谢钧，广西泰和律师事务所律师。 被告：华润置地（南宁）有限公司，住所地南宁市青秀区民族大道**华润大厦****。 法定代表人：唐勇，董事长。 委托诉讼代理人：王宗仁，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：莫霖，该公司工作人员。 原告桂林银行股份有限公司南宁分行（以下简称桂林银行南宁分行）与被告王辉、华润置地（南宁）有限公司（以下简称华润公司）金融借款、抵押、保证合同纠纷一案，本院于2016年9月14日立案后，依法适用普通程序于2017年2月8日公开开庭进行了审理。本案当事人的委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案经批准延长审限，现已审理终结。 桂林银行南宁分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王晖归还原告借款本金31,164,074.1元、利息699,357.31元及罚息7,785.2元（利息暂计至2016年7月19日，之后的利息按合同的约定计算至本金清偿之日止）总计31,871,216.61元；2.判令原告对被告王晖名下房产（南宁市青秀区南宁华润中心南写字楼3501、3502、3503、3504、3505、3506号）享有抵押权，对处置所得价款享有优先受偿权；3、判令被告华润公司对被告王晖欠原告上述借款本金及利息（罚息）承担连带保证责任；4、请求法院判令以上二被告承担全部诉讼费用。诉讼过程中，桂林银行南宁分行变更第一项诉讼请求为：判令被告王晖归还原告借款本金28,773,415.02元、利息129,346.01元及罚息29.05元（利息暂计至2017年1月19日，之后的利息按合同的约定计算至本金清偿之日止）总计28,902,790.08元。事实和理由：原告与被告王晖于2014年10月9日签订《个人住房抵押借款合同》，原告给予被告王晖3,492万元的个人住房按揭贷款，贷款期限自2014年10月9日至2024年10月8日止。被告华润公司为该笔按揭贷款提供连带保证。合同签订后，原告于2014年10月9日依约将贷款人民币3,492万元发放至被告华润公司账户。但被告王晖自2016年3月20日起一直未归还原告的贷款利息，已构成违约。根据合同第二十三条第五款的约定，原告有权要求被告王晖提前归还借款本金及利息（罚息），要求被告华润置地公司承担连带清偿责任。 王晖承认原告的全部诉讼请求，只是请求原告能够给予时间让其进行还款。 华润公司辩称：请求驳回原告的诉讼请求。事实和理由：（一）在不解除合同的情况下，贷款人不得提前收回借款。合同第二十三条第五款的约定与合同法第二百零三条规定不符；（二）原告未经合理催告直接要求提前收回所有借款，违背诚实信用原则；（三）借款人已清偿借款并按时还款，原告坚持提前收回借款违背公平原则。借款人已经清偿了2016年3月至12月的所有欠款本金和罚息，原告损失已经获得了全部赔偿，从目前看，合同完全可以继续履行，原告坚持提前收回借款，对被告是不公平的。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年10月9日，原告与被告王晖、华润公司签订一份了编号为02990720141167的《个人住房抵押借款合同》，约定：王晖向原告借款3,492万元，用于购置售房人为华润公司、坐落于青秀区南宁华润中心南写字楼3501、3502、3503、3504、3505、3506号的房产，并以该房产作抵押，抵押担保范围包括本合同项下债权本金和利息（包括复利、罚息）、实现债权的费用等；借款期限为120个月，即从2014年10月9日至2024年10月8日；初始贷款月利率为6.0042‰，即以起息日基准利率上浮10%，如遇中国人民银行调整利率，自公布之日起作相应调整；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率上浮50%；不能按时支付的利息，以合同约定的结息方式，贷款期限内按照约定的借款利率计收复利，贷款逾期后按约定的罚息利率计收复利；提款方式为按照合同约定的用款计划转入华润公司在原告处开立的银行账户内；采取等额本息还款法，每月偿还贷款本息409,149.61元，还本付息日为每月20日；由华润公司提供连带责任保证，保证担保范围同前述抵押担保范围，原告根据主合同的约定宣布债务提前到期的，有权要求其承担保证责任。合同第二十三条第五款还约定：被告王晖连续三个月未归还贷款本息的，原告有权提前处理抵押物实现抵押权，并通过提前行使担保债权或者其他方式提前收回已发放的贷款本息。 此前，原告（预告登记权利人）与被告王晖（预告登记义务人）于2014年9月24日已就涉案抵押房产办理了预购商品房抵押权预告登记。 借款合同签订当日，原告即依约将借款3,492万元转入华润公司账户。 被告王晖借款后，按月归还了2016年2月20日前的借款本息。从2016年3月20日起开始出现逾期不能还款，仅于2016年3月20日、21日分别归还利息831.19元、24.38元。原告遂于2016年9月14日诉至本院。本院于2016年12月16日将原告起诉状送达被告王晖和华润公司。诉讼过程中，被告王晖因无自有资金归还借款，遂于2016年11月30日另向原告借款381万元用于归还本案借款本息，借款当日归还了2016年2月21日至11月20日的欠款本息3,499,130.96元，2016年12月20日、21日、23日分别归还利息93.43元、0.02元和本息378,595.43元，合计378,688.88元，结清了2016年11月21日至12月20日的借款本息。此后，仅于2017年1月20日归还利息4.57元，之后未再还款。截止2017年1月20日，被告王晖借款尚欠原告借款本金28,773,415.02元、利息129,341.44元及罚息29.05元。 另查明，目前涉案抵押房产尚未取得房产证，因而尚未办理正式抵押登记。 本案争议焦点为：原告未解除合同情况下提前收回借款是否合法和符合约定条件及公平。 本院认为，本案合同和抵押权预告登记系当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，均合法有效。华润公司认为本案合同第二十三条第五款关于提前收回借款的约定与合同法第二百零三条关于提前收回借款规定不符，理由不能成立，因为合同法第二百零三条并非禁止性规定，不能排除当事人就提前收回借款另作约定。 本案关键在于原告请求提前收回借款是否符合约定条件。本案合同第二十三条第五款约定提前收回借款的条件是：借款人连续三个月未归还贷款本息。至原告起诉时，王晖已经连续六个月未归还贷款本息，符合提前收回借款的约定条件，故原告有权请求提前收回借款。虽然，王晖在诉讼过程中于2016年11月30日将2016年11月20日前的欠款本息结清，同时于2016年12月20日、21日、23日归还了2016年11月21日至2016年12月20日当期借款本息，本可以考虑其消除了之前连续三个月以上未能归还贷款本息给原告带来的不安，可以不支持原告提前收回借款。但是，综合全案考虑，王晖诉讼过程中所归还的本案借款本息，并非其自有资金，而是通过向原告申请新的借款，此后再次陷入无力依约还款的状态，本案开庭后，本院已经给予充足的时间让王晖进行资金周转和双方进行调解，最终双方未能达成调解，王晖也未能将资金周转过来回归正常履约状态，加上先前原告已经另行发放一笔381万元的新贷款给原告帮助其度过资金周转困难，但是，截止本案审理终结前，王晖均无力回归正常履约状态。综上，原告请求提前收回借款，理由成立，且王晖亦承认原告的全部诉讼请求，故本院予以支持。华润公司辩称借款人已经清偿了2016年3月至12月的所有欠款本金和罚息，合同完全可以继续履行，如前所述，该理由不成立，本院不予支持。华润公司还辩称原告未经合理催告直接要求提前收回所有借款，违背诚实信用原则，因原告直接起诉未违反合同约定和法律规定，故该理由也不成立，本院不予支持。因原告直接起诉宣布提前收回借款，故起诉状送达王晖之日即2016年12月16日为提前收回借款之日。王晖因未依约归还借款本息构成违约导致提前收回借款，应承担违约责任，除归还借款本金和借期内正常利息外，还应承担复利和罚息。罚息利率按合同约定为中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%再上浮50%。截止2017年1月20日，被告王晖借款尚欠原告借款本金28,773,415.02元、利息129,341.44元及罚息29.05元，本院予以确认。从2017年1月21日起，逾期罚息（含复利）以28,902,756.46元（即借款本金28,773,415.02元+利息129,341.44元）为计算基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%再上浮50%计至债务清偿之日止。华润公司依约应对王晖上述债务承担连带清偿责任。 关于本案抵押。本案抵押房产只办理了预购商品房抵押权预告登记，未办理正式抵押登记。预告登记仅具有保全效力。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，抵押权自登记时设立。因此，本案抵押权尚未设立，不具有优先受偿权。故原告请求对涉案抵押房产行使优先受偿权，没有法律依据，本院不予支持。 综上所述，原告诉讼请求部分成立，应予支持，部分不成立，应予驳回。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，判决如下： 一、被告王辉向原告桂林银行股份有限公司南宁分行偿还借款本金28,773,415.02元； 二、被告王辉向原告桂林银行股份有限公司南宁分行支付借款利息129,341.44元及罚息29.05元［此款暂计至2017年1月20日。从2017年1月20日起，以28,902，756.46元（即借款本金28,773,415.02元+利息129,341.44元）为计算基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%再上浮50%另计至债务清偿之日止］; 三、对上述第一、第二项债务，由被告华润置地（南宁）有限公司承担连带清偿责任。被告华润置地（南宁）有限公司承担保证责任后，有权向被告王辉追偿； 四、驳回原告桂林银行股份有限公司南宁分行的其他诉讼请求。 案件受理费201,156元、保全费5,000元，合计20,6156元，全部由被告王辉和被告华润置地（南宁）有限公司共同负担。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于广西壮族自治区高级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费（受理费的数额根据当事人不服一审判决具体数额确定，汇款账户：开户名称：广西壮族自治区高级人民法院；开户银行：中国农业银行南宁市万象支行20×××773777）。逾期不交也不提出缓交、减交和免交申请的,则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  蒋志文 审 判 员  李 帮 代理审判员  沈刚德 二〇一八年二月二十六日 书 记 员  莫雨虹