湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂2801民初3319号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司恩施州分行，住所地：湖北省恩施市航空大道**，统一社会信用代码：914228006736698689。负责人：万开梅，该行行长。委托诉讼代理人：刘伟，湖北雄视律师事务所律师。委托诉讼代理人：周春芳，湖北雄视律师事务所实习律师。被告：刘群，男，生于1985年4月17日，汉族，湖北省恩施市人，务农，住恩施市。被告：李福（被告刘群之妻），女，生于1986年3月20日，汉族，湖北省恩施市人，务农，住恩施市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩施州分行（以下简称邮政银行恩施分行）与被告刘群、李福金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月24日立案受理后，依法适用普通程序于2018年2月26日公开开庭进行了审理。原告邮政银行恩施分行的委托诉讼代理人刘伟到庭参加诉讼，被告刘群、李福经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行恩施分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同向原告偿还借款本金244496.49元、利息18181.25元（利息计算至2017年5月4日，2017年5月5日至还清借款本息之日期间的利息按照合同约定的方式计算），本息合计262677.774元；2.判决原告对被告用于抵押的车辆（厂牌型号：SGM7200AAA2，车辆识别号：LSGAR5ALXFH244141）享有优先受偿权；3.判令被告承担本案全部诉讼费。庭审中，原告将其诉讼请求第一项的利息明确为：支付截至2017年5月4日的利息（含罚息）18181.25元，并按年利率10.4025%（6.935%×50%+6.935%）支付从2017年5月5日至清偿之日止的利息（含罚息）。将其第三项明确为：判令被告承担本案诉讼费、公告费。事实和理由：二被告系夫妻关系，2015年10月19日，二被告向原告申请汽车消费借款。2015年11月7日，二被告与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4299926q11511087144），合同约定原告向被告贷款用于购买汽车，被告将其所购车辆为该笔贷款提供抵押担保。此后，原告根据借款合同约定，向二被告放款280000元，被告购买了凯迪拉克轿车一辆（厂牌型号：SGM7200AAA2，车辆识别号：LSGAR5ALXFH244141），被告就所购车辆办理了抵押登记。被告借款后，二被告未按照约定的期限偿还借款利息。被告借款后，未按照约定的期限偿还借款利息。借款人应该按照合同约定履行还款义务，被告逾期偿还借款本息，应该按照合同约定偿还本息并承担违约责任。被告刘群未辩称被告李福未答辩。原告邮政银行恩施分行围绕诉讼请求依法提交了证据一、被告刘群、李福的身份证复印件各一份及结婚证复印件一份，证明被告的基本情况及二被告系夫妻关系。证据二、个人消费贷款申请表复印件一份，证明二被告于2015年10月19日向原告申请借款的事实。证据三、2015年11月7日《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4299926q115111087144）复印件一份，证明被告向原告申请借款用于购买汽车，及被告以所购车辆为借款提供抵押担保。证据四、机动车销售统一发票复印件一份，证明被告用原告的贷款购买了凯迪拉克轿车一辆（厂牌型号：SGM7200AAA2，车辆识别号：LSGAR5ALXFH244141），车辆价格为400800元。证据五、机动车登记证书（证书编号：420010959201），证明被告购买的车辆办理了机动车登记，登记户主为被告；该车辆就贷款以原告为抵押权人办理了抵押登记。证据六、2015年12月9日放款通知单、手工借据复印件各一份，证明原告将借款人申请的借款发放给借款人；借款本金为28万元，借款期限为36个月，利率为年利率6.935%，还款方式为等额本息。证据七、还款计划表复印件一份，证明被告就该笔借款作出了还款计划。证据八、借款人借款账户流水清单及借据结清试算信息详情表复印件各一份，证明原告发放贷款的情况；被告还款的情况；被告逾期还款的事实。被告刘群、李福未提交证据。经举证质证，本院认为，原告提交的证据来源合法，内容客观真实，与待证事实相关联，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月19日，被告刘群、李福向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》一份，为购买凯迪拉克轿车申请汽车消费贷款280000元，贷款期限36月，还款方式为按月等额本息。被告刘群在借款人处签字捺印，被告李福在共同借款人处签字捺印。2015年11月7日，被告刘群与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定：“借贷条款第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，金额为人民币￥280000.00元（大写：币贰拾捌万元证）”（大小写不一致时，以大写为准）。第二条贷款用途本合同项下贷款仅用于购车，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查。向恩施腾州汽车贸易服务有限公司购买品牌型号为凯迪拉克的车辆壹台。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为36个月，自2015年11月7日至2018年11月7日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率（一）贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮46%执行。并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。（二）单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（二）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。（三）基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率。借款人有异议的，应及时与贷款人协商。协商不成，贷款人有权提前收回贷款，借款人应当立即清偿剩余贷款本息。（四）本合同签订时确定贷款利率按照人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮一定比例执行的，贷款人有权每年重新评估给予借款人的利率优惠。根据国家政策、借款人自信状况及借款担保变化等情况，贷款人可自行决定全部或部分取消给予借款人的利率优惠，并及时通知借款人。如借款人出现下列情形，贷款人可单方取消原有的利率优惠，将贷款利率调整为人民银行（贷款人）同期同档次人民币基准利率或上浮一定比例：1、借款人在借款期内，发生逾期连续3期或累计逾期6期；2、在借款期间，借款人资信状况发生重大不利变化或贷款人认为已发生可能影响借款人履约能力事件。第五条……第七条账户管理（借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：刘群账号：62×××30开户行：邮储银行（二）借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户付至如下账户：户名：恩施腾州汽车贸易股份有限公司账号：94×××13开户行：邮储银行贷款资金划付过程中按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担。第八条贷款归还（一）经协商一致，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息……第十一条罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。（二）借款人未按合同约定用途使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%（如购车和购买商业用房的，则为100%）确定。（三）借款人未按合同约定使用，且未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按前两款约定的较高罚息利率执行。（四）……第十二条违约及违约责任（一）……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、停止发放尚未发放的贷款；3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4、要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5、处分抵押物，实现抵押权……第十五条费用本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送法费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十六条借款担保本合同项下担保方式为抵押担保……”。合同还约定了其他内容，其中所附抵押物清单载明抵押物为凯迪拉克白色轿车，发动机号为152265364，车架号为LSGAR5ALXFH244141，车牌号为鄂Ｑ×××**，权属证书编号为420010959201。被告刘群在合同借款人及抵押人处签字捺印，被告李福在共同借款人及抵押物共有人处签字捺印，2015年11月23日，北京天润汽车贸易服务有限公司向被告刘群开具机动车销售统一发票，载明购买方名称为刘群，车辆类型为轿车，厂牌型号为凯迪拉克SGM7200AAA2，发动机号为152265364，车架号为LSGAR5ALXFH24414，价税合计400800元。2015年12月8日，被告刘群为涉案车辆办理了抵押登记，载明抵押权人为原告。2015年12月9日，原告向被告刘群发放借款，被告刘群在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中签字确认借款280000元，借款期限从2015年12月9日至2018年12月9日，年利率6.935%，借款用途为购车，还款方式为等额本息。借款后，被告刘群偿还借款本金至2016年5月9日，共计35503.51元，利息（含罚息）支付至2016年6月21日，截至2017年5月4日，尚欠利息（含罚息）18181.25元。另查明，被告刘群与被告李福于2012年12月20日登记结婚。本院认为，原告与被告刘群签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告按合同约定将贷款发放给被告刘群，已履行合同约定的义务。被告刘群在借款后已连续三个月未按约定足额偿还贷款本息，故原告要求被告偿还本金244496.49元（280000元-35503.51元）的主张，本院予以支持。关于利息（含罚息）的支付问题。借款后，被告刘群未按合同约定及时还款，应承担违约责任。截至2017年5月4日，被告刘群尚欠原告借款利息（含罚息）18181.25元。且双方在《个人购房/购车借款及担保合同》中约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。”故，原告要求被告支付至2017年5月4日的利息（含罚息）18181.25元，并按年利率10.4025%支付从2017年5月5日至清偿之日止的利息（含罚息）的主张，本院予以支持。关于原告要求对被告刘群抵押车辆拍卖所得价款享有优先受偿权的问题。原告与被告刘群签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定了将凯迪拉克牌白色轿车（发动机号为152265364，车架号为LSGAR5ALXFH24414）作为涉案抵押物，并办理了抵押登记，系双方当事人的真实意思表示，符合法律规定，合法有效。且被告李福在抵押物共有人处签字确认，依据合同约定和法律规定，原告作为抵押权人，在债务履行期届满未受清偿时，对抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的借款享有优先受偿权。故，对原告的该请求本院予以支持。关于原告要求被告李福承担连带清偿责任的问题。因被告李福在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》中共同借款人，及《个人购房/购车借款及担保合同》共同借款人、抵押物共有人处签字捺印，故对原告要求被告李福承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。被告刘群、李福经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权利，依法按缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘群、李福于本判决生效五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩施州分行偿还借款244496.49元，及支付至2017年5月4日的利息（含罚息）18181.25元，并按年利率10.4025%支付从2017年5月5日至清偿之日止的利息（含罚息）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩施州分行在抵押债权范围内对被告刘群抵押的凯迪拉克牌轿车（发动机号为152265364，车架号为LSGAR5ALXFH24414）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。本院执行标的款账户开户行：恩施市农业银行营业部，收款单位：恩施市人民法院，账号：17×××44。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。案件受理费5242元，公告费600元，共计5842元，由被告刘群、李福负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判长  陈勇军审判员  何世刚审判员  申 宝二〇一八年三月十二日书记员  谭 季