福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0521民初5959号 原告：惠安县融信小额贷款有限公司，住所地惠安县螺城镇八二三东街兴业大厦**，统一社会信用代码91350521570952644R。 法定代表人：许景南，该公司董事长。 委托诉讼代理人：许一民，该公司职员。 委托诉讼代理人：胡杰，上海柏年律师事务所律师。 被告：福建晟源房地产开发有限公司，住所地龙岩市新罗区西陂镇罗龙路石埠段（富鑫商住楼）********，统一社会信用代码91350800687542737G。 法定代表人：李连连，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：张旭，福建同英达律师事务所律师。 被告：福建天守金仁大酒店有限公司，住所，住所地龙岩市长汀县大同镇罗坊村社会信用代码91350821793779025J。 法定代表人：廖金堆，该公司董事长。 被告：李腾水，男，1956年7月11日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 原告惠安县融信小额贷款有限公司（简称融信小贷公司）与被告福建晟源房地产开发有限公司（简称晟源公司）、福建天守金仁大酒店有限公司（简称天守金仁公司）、李腾水借款合同纠纷一案，本院于2017年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告融信小贷公司的委托诉讼代理人胡杰、许一民，被告晟源公司到庭参加诉讼。被告天守金仁公司、李腾水经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告融信小贷公司向本院提出诉讼请求：1.被告晟源公司立即偿还原告借款本金400万元，并按月利率2%计付自2017年5月5日起至还清款项之日止的利息、罚息及贷款承诺费用；2.被告天守金仁公司、李腾水对上述款项承担连带清偿责任。事实与理由：被告晟源公司于2015年1月30日以经营资金需要为由，向原告借款400万元，并签订编号为2015年惠融信字第0006号《借款/保证合同》1份，被告天守金仁公司、李腾水为该笔贷款提供连带责任保证，并在合同的保证人处签名确认。合同约定：贷款金额400万元，贷款期限6个月，贷款月利率1.2%，贷款承诺费1.8%，借款用途、时间等以借款借据为准，按月付息、到期还本，逾期罚息利率为原利率加收50%。被告天守金仁公司、李腾水为该贷款提供连带责任保证。原告依约于2015年2月2日向被告晟源公司发放贷款400万元，借款期限自2015年2月2日起至2015年8月1日止。被告归还利息至2017年5月4日，本金400万元至今未还。 被告晟源公司辩称，1.借款时双方签订《借款/保证合同》对贷款承诺费并未作出约定，《借款/保证合同》中贷款承诺费按1.8%是原告于2017年7月初单方自行添加，不具有法律效力。原告主张贷款承诺费没有依据，应予驳回。2.被告晟源公司已累计还款3292000元。在借款期限内（2015年2月2日至2015年8月1日）共还款656000元，扣除借期应付利息288000元（4000000元×1.2%×6个月），剩余368000元应抵扣本金，故借款期限届满后剩余本金3632000元。借期届满后至2017年7月31日，被告共支付2636000元，借期届满后至2017年8月2日应付利息为1046016元（3632000元×1.2%×24个月），剩余1589984元应抵扣本金，故截至2017年8月2日，被告拖欠的本金为2042016元，没有欠利息。3.本案《借款/保证合同》约定的月利率1.2%及原告自行添加的贷款承诺费1.8%，明显偏高，请求仅支付月利率1.2%的利息，无需支付贷款承诺费1.8%。 被告天守金仁公司、李腾水未作答辩。 经审理查明，原告具有经营小额贷款业务的主体资格。2015年1月30日，原告与被告晟源公司、天守金仁公司、李腾水签订《借款／保证合同》1份，合同约定：被告晟源公司向原告借款400万元，借款期限6个月，实际放款日与到期日以借款借据记载为准，借款月利率为1.2%，按日计息、按月付息，借款人每月15日前偿还当期利息，借款到期日结清其余本息。日利率＝月利率／30。被告天守金仁公司、李腾水为被告晟源公司的该笔借款提供保证担保，保证期间自该笔借款期限届满之日起两年，保证方式为连带责任保证，保证范围为本合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、承诺费、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项，贷款人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）。保证期间自每笔借款期限届满之日起两年。合同签订后，原告依约于2015年2月2日将借款4000000元交付被告晟源公司，被告晟源公司出具《借款借据》1份，载明借款期限自2015年2月2日起至2015年8月1日止，借款月利率12‰。被告自2015年2月13日起至2017年7月4日陆续偿还原告借款合计3292000元，分别为：2015年2月13日56000元、2015年3月13日112000元、2015年4月15日124000元、2015年5月18日120000元、2015年6月15日124000元、2015年7月16日120000元、2015年8月13日124000元、2015年9月13日124000元、2015年10月15日120000元、2015年11月13日124000元、2015年12月14日120000元、2016年1月14日124000元、2016年2月19日124000元、2016年3月15日116000元、2016年4月15日124000元、2016年5月16日120000元、2016年6月15日124000元、2016年7月23日120000元、2016年8月30日64000元、2016年9月30日64000元、2016年10月27日120000元、2016年11月3日120000元、2016年12月8日104000元、2017年1月22日200000元、2017年2月27日100000元、2017年3月29日100000元、2017年4月26日100000元、2017年5月22日100000元、2017年7月4日100000元。2017年5月25日，原告向被告晟源公司送达《催收逾期贷款本息通知书》，载明“晟源公司（借款人）：贵公司／您于2015年2月2日向我公司借款人民币肆佰万元，……截至2017年5月15日拖欠我公司贷款本金400万元及利息”，被告晟源公司在《催收逾期贷款本息通知书》下方借款人处盖章。同日，原告向李腾水送达《催收逾期贷款本息通知书》，载明“天守金仁公司、李腾水（保证人）：晟源公司（以下简称借款人）于2015年1月30日与我公司签订了《借款／保证合同》（合同编号：2015年惠融信（借）字第0006号，以下简称合同），按合同约定，贵公司／您为借款人在该合同项下的借款本金、利息及其他有关费用承担连带保证责任。……而借款人至今未按约定还款，截至2017年5月15日拖欠我公司贷款本金400万元及利息。……”被告李腾水在《催收逾期贷款本息通知书》下方法人保证人及自然人保证人处签名。诉讼中，本院根据原告的财产保全申请于2017年9月14日作出裁定：查封被告福建晟源房地产开发有限公司名下的位于龙岩市新罗区柳泉商厦（原条围农贸综合市场）房产［产权证号：201513534、201513535、201513536、201513537、201513538、201513539、201513540、201513541、201513542、201513543、201513544］。 以上事实，有原告提交的其营业执照（副本）、《借款/保证合同》、借款借据、兴业银行业务回单（付款）、被告晟源公司营业执照、被告天守金仁营业执照（副本）、被告李腾水居民身份证复印件、《催收逾期贷款本息通知书》，被告晟源公司提交的中国建设银行交易明细清单、中国工商银行历史明细清单、中国银行交易流水明细清单，以及原告、被告晟源公司在庭审中的陈述等证据证明。被告天守金仁公司、李腾水未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告及被告晟源公司提供的上述证据，具有合法性、真实性，并与本案的事实具有关联性，被告晟源公司、天守金仁公司均无异议，本院予以采信。 双方当事人的争议焦点为：被告晟源公司尚欠原告借款金额及利息计算标准如何确定的问题。 原告认为，被告晟源公司偿还的3292000元是利息款，不应抵扣借款本金，且被告晟源公司、李腾水均在《催收逾期贷款本息通知书》上确认截至2017年5月15日被告晟源公司尚欠原告借款400万元及利息，故被告晟源公司尚欠原告借款400万元及利息。虽然《借款/保证合同》上的贷款承诺费“1.8%”是原告事后自行添加，但借款时双方对此均已口头约定，即借款月利率1.2%、贷款承诺费1.8%，合计3%。被告的还款记录能够证明被告是按照日息4000元即月利率3%支付原告利息。被告晟源公司已偿还贷款利息至2017年5月4日，现原告自愿下调按月利率2%请求被告支付2017年5月5日起的利息。 被告晟源公司的意见与其答辩意见基本相同。 本院经审查认为，被告晟源公司自2015年2月13日起每个月的还款具有规律性、持续性，如上个月共30日则当月还款金额为120000元，上个月共31日则当月还款金额为124000元，且多笔转账记录备注“晟源房地产利息款”、“利息”，结合《借款/担保合同》约定的“按日计息、按月付息，借款人每月15日前偿还当期利息，借款到期日结清其余本息”，能够认定被告晟源公司自2015年2月13日起至2017年5月4日止自愿按每日4000元即月利率3%向原告支付利息，即双方实际约定借款月利率3%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条规定：“没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。”，被告晟源公司于2017年5月4日前偿还的利息共计3272000元，未超过年利率36%，现其要求抵扣本金，不予支持。结合《催收逾期贷款本息通知书》，被告晟源公司尚欠原告借款本金按400万元予以认定。 综上所述，本院认为，原告与三被告签订的《借款/担保合同》，不违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。被告晟源公司未依约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告晟源公司偿还尚欠的借款本金400万元，依据和理由充分，应予支持。双方约定的实际利息应为月利率3%，现原告请求被告晟源公司按月利率2%计付自2017年5月5日起的利息、罚息等，符合合同约定，亦有法律依据，予以支持。但应扣除被告2017年5月4日之后偿还的200000元。被告晟源公司2017年5月4日前自愿支付的利息，并不超过年利率36%，不予重新计算。被告天守金仁公司、李腾水为被告晟源公司的上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告天守金仁公司、李腾水承担连带偿还责任，符合法律规定及双方约定，应予支持，被告天守金仁公司、李腾水在承担保证责任后，有权向被告晟源公司追偿。综上，原告诉讼请求的合理部分，应予支持，不合理部分，应予驳回。被告天守金仁公司、李腾水经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告福建晟源房地产开发有限公司应在本判决生效之日起十五内偿还原告惠安县融信小额贷款有限公司借款本金400万元，并按月利率2%支付自2017年5月5日起至还清款项之日止的利息罚息（扣除被告已偿还的200000元）。 二、被告福建天守金仁大酒店有限公司、李腾水对被告福建晟源房地产开发有限公司的上述债务本息承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告福建晟源房地产开发有限公司追偿。 三、驳回原告惠安县融信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费38500元，减半收取19250元，财产保全申请费5000元，均由被告福建晟源房地产开发有限公司、福建天守金仁大酒店有限公司、李腾水负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄慧佳 二〇一八年三月二十八日 书记员  陈思莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 3 3 10