呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2017）内0105民初6591号原告：中国光大银行股份有限公司呼和浩特分行。负责人：张翎，该行行长。委托诉讼代理人：包春丽，内蒙古蒙银律师事务所律师。委托诉讼代理人：乌云图，内蒙古蒙银律师事务所律师。被告:訾琪小，住鄂尔多斯市。被告:郝美莲，住鄂尔多斯市。被告：包头市三江金茂房地产开发有限责任公司。法定代表人：孙国祥,公司董事长。委托诉讼代理人：孟满鸿，男，包头市三江金茂房地产开发有限责任公司项目公司总经理。委托诉讼代理人：徐晶晶，女，包头市三江金茂房地产开发有限责任公司财务经理。中国光大银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称光大银行呼市分行）诉訾琪小、郝美莲以及包头市三江金茂房地产开发有限责任公司（以下简称包头三江金茂公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。光大银行呼市分行委托代理人包春丽、乌云图和包头三江金茂公司委托代理人孟满鸿、徐晶晶到庭参加诉讼，訾琪小、郝美莲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。光大银行呼市分行向本院提出诉讼请求：1、判令訾琪小、郝美莲偿还借款本金3177251.14元，并按照个人贷款合同约定利率支付从2017年11月20日至本息全部清偿之日止的利息及逾期罚息。2、判令包头三江金茂公司承担连带清偿责任。3、诉讼费、保全费由訾琪小、郝美莲、包头三江金茂公司承担。事实与理由：訾琪小、郝美莲系夫妻关系。訾琪小、郝美莲购买包头三江金茂公司位于包头市××区房屋时（总价为5762170元，首付1732170元，余款403万）向光大银行呼市分行办理购房按揭贷款，并将该房屋抵押给光大银行呼市分行，由包头三江金茂公司作为保证人承担阶段性连带保证责任。三方于2011年3月9日签订《个人贷款合同》，约定借款期为240个月，及从2011年3月9日至2031年3月9日止。2011年3月9日，訾琪小、郝美莲、包头三江金茂公司与光大银行呼市分行分别签订《个人贷款合同》、《还款协议书》并经包头市公证处公证赋予《还款协议书》强制执行效力[公证书编号分别为（2011）包证经字第12561号、12562号]。随后，光大银行呼市分行按照訾琪小的委托将403万元贷款受托支付给包头三江金茂公司。而訾琪小、郝美莲从2014年1月份开始逾期还款。期间由包头三江金茂公司保证金代付月供。光大银行呼市分行多次向各被告催收逾期贷款并宣布贷款提前到期未果后，向包头稀土高新技术产业开发区法院申请公证执行，包头稀土高新技术产业开发区法院裁定不予执行。为维护光大银行呼市分行自身的正当权利，依据《个人贷款合同》管辖约定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。訾琪小、郝美莲未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。包头三江金茂公司辩称：一、本案中光大银行呼市分行的主债权诉求超过诉讼时效，我公司无须再承担保证责任。依据光大银行呼市分行提供的訾琪小逾期流水显示，訾琪小首期逾期时间为2014年1月20日，之后訾琪小几乎未偿付过贷款本息。光大银行呼市分行本应于訾琪小首次逾期之日起即向訾琪小索要债权，并寻求收回贷款降低风险的方法，但光大银行呼市分行仅仅选择扣除我公司保证金。三年来，光大银行呼市分行扣除我司保证金已达122万之多。我司认为，虽然訾琪小的逾期是成连续状态，但光大银行呼市分行并未采取积极维权处分措施，仅扣除我司保证金并不能使纠纷解决，光大银行呼市分行应当采取一定的程序、方法同债务人訾琪小主张债权，但三年有余，光大银行呼市分行怠于行使债权，已经属于主债务的诉讼时效届满，我司的保证期间亦应当视为届满。二、保证范围异议问题。依据光大银行呼市分行与訾琪小、郝美莲和我司签订的贷款合同附表一关于贷款的细则约定第九条第二款的约定，我司仅提供贷款金额的5%作为担保，担保范围仅限于贷款金额的5%；而第十二条又约定我司需对訾琪小的所有债务承担连带责任保证，我司认为同一格式合同中的两个条款含义冲突，属于约定不明。贷款合同为光大银行呼市分行所提供的格式合同，所以如果同一份格式合同中条款约定不明产生歧义性解释，应当按照对制作格式合同的当事人不利条款进行解释，即我司认为合同中第九条约定的效力应当高于第十二条约定的效力。而依据第九条款的解释，我司早已履行完毕保证人的保证责任，光大银行呼市分行无权再要求我司承担保证责任。三、阶段性担保解析。我司认为阶段性担保的立法设置本为针对"商品房预售制度"，在抵押权预告登记时才需要开发商提供阶段性担保。因为期房抵押，虽然已经办理了抵押登记，但该期房是否可以如期竣工是一个未知数，所以才需要开发商提供阶段性担保。而本案中，我司签订商品房买卖合同时，商品房主体已经建成，属于准现房销售状态，担保合同的构成本部适合采用不阶段性担保方式。贷款合同中约定的阶段性担保对我司而言显失公平。如以合同约定保证期间从本合同签署之日起至抵押人就抵押物设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止，但我司根本不能独立办理完成房地产产权证、房地产他项权证，根据住建部房屋登记办法的相关规定，只有訾琪小才有权利申请相应的房屋登记以及领取权利证书。光大银行呼市分行要求我司提供的担保期间根本是我司不能左右的一个期间，担保责任也不是我司能够左右的区间，合同中约定的阶段性担保已经转化成非阶段性担保，我司变成了一直要担保下去，直至贷款还清。（1）阶段性担保中关于办理权属证书我司应尽的职责。依据商品房买卖合同、补充协议和住建部关于依法办理房产证应尽义务的规定，我司的义务为完成初始证登记、提供土地使用权证复印件等。而我司早已完成了上述义务，其余的代办事项是应该由光大银行呼市分行和訾琪小去办理的。（2）阶段性担保中关于办理权属证书是光大银行呼市分行和訾琪小的职责。按贷款合同第十五条约定："本合同签订后，抵押人应会同贷款人或委托贷款人到有关部门办理抵押物的登记手续，抵押登记费用由抵押人承担，在抵押期间内，抵押物的所有权和使用权凭证及其它有效证明文件、相关资料，以及有关权属登记部门出具的抵押登记证明文件和其他相关证明文件正本均由贷款人执管。"可见，抵押登记应为光大银行呼市分行和訾琪小共同办理。需要重点明确的是光大银行呼市分行存在义务要求訾琪小及时完成抵押物登记手续，而现在因为光大银行呼市分行和訾琪小不履行义务，而要求我司来承担不利责任，对我司而言是显失公平。同时，我司的担保责任免除属于"附条件解除"合同，而光大银行呼市分行存在为己方利益所不正当阻止条件成就的情形，至今未督促訾琪小办理《他项权证》，按照法理解释，应当视为我司担保责任"附条件"不成就，我司免除担保责任。按照《贷款合同》文意解释，明显的加重了我司的责任，将我司不能独立完成的责任强加给了我司，同时，免除了光大银行呼市分行应尽的责任，《贷款合同》中本身部分格式条款是应该无效的。最后，我司在开发经营包头三江尊园小区，已经尽了巨大的社会责任，缴纳了巨额税金，但因不市场环境走低，我司已经产生巨额亏损，我司累计已代替訾琪小承担了偿还122万元本息的责任，在无能力额外承担担保责任。如果再让我司承担连带责任，对我司而言确实是巨大的不公平，权利义务失衡。恳请法院查明事实，兼顾各方利益，公正裁判。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方对个人贷款合同、还款协议书、公证书、贷款借据、还款明细、催款通知书、执行裁定书、对账单、商品房初始登记办结通知书、竣工验收备案表、民事调解书、执行裁定书等证据的真实性不持异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年3月9日，訾琪小、郝美莲（借款人、抵押人）及包头三江金茂公司（保证人）与光大银行呼市分行签订了合同编号为50121116000225的《个人贷款合同》（抵押、保证），合同约定光大银行呼市分行向訾琪小、郝美莲提供贷款403万元，贷款期限为240个月，即自2011年3月9日起至2031年3月9日；贷款年利率6.6%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；抵押人自愿将其享有合法所有权和处分权的以本合同签订时贷款人认可的价值为人民币5762170元的房产（抵押物名称三江尊园枫丹苑13-102）抵押给贷款人，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项；包头三江金茂公司保证担保，保证人提供贷款金额5%的保证金作为担保；保证人自愿为借款人因在合同项下借款贷款所产生的的全部债务向贷款人提供阶段性连带保证责任，保证期间从合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止；保证人应在贷款人处开立保证金专户并存入相应金额的保证金作为保证人履行担保责任的保证金并予以冻结，贷款人实现担保权益时，有权直接从保证金专户中扣收借款人在合同项下未付的本金、利息和其他应付款项；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项等内容（详见合同）。2011年3月9日，光大银行呼市分行与訾琪小、郝美莲、包头三江金茂公司就所签订的《个人贷款合同》（抵押、保证）经包头市公证处公证，并出具（2011）包证经字第12561号公证书。《个人贷款合同》（抵押、保证）所涉抵押物即三江尊园枫丹苑13-102未进行抵押登记。同日，光大银行呼市分行与訾琪小、郝美莲、包头三江金茂公司就《个人贷款合同》（抵押、保证）的具体内容签订《还款协议书》，明确三方的债权债务关系，同日，该协议经包头市公证处公证，赋予该还款协议书强制执行效力。合同签订后，訾琪小向光大银行呼市分行出具贷款借据，贷款金额403万元，贷款年利率6.6%，并授权将贷款金额转入包头三江金茂公司账户，2011年3月10日，光大银行呼市分行将贷款金额403万元转入包头三江金茂公司账户。在履行合同过程中，訾琪小、郝美莲未完全履行合同义务，截止2015年2月4日，拖欠365天未还贷款，光大银行包头分行向訾琪小发放《中国光大银行贷款催款通知书》，訾琪小、郝美莲签字接收。2015年4月21日，光大银行呼市分行向内蒙古自治区包头稀土高新技术产业开发区人民法院申请强制执行，2015年9月28日，内蒙古自治区包头稀土高新技术产业开发区人民法院作出（2015）包开执字第153号《执行裁定书》，裁定驳回申请执行人光大银行呼市分行申请执行被执行人訾琪小、郝美莲公证债权文书议案的申请。截至2017年11月20日，訾琪小、郝美莲（含三江公司保证金账户垫付款项）累计偿还借款本金852748.46元，利息1273781.82元，罚息247730.53元，尚欠贷款本金3177251.14元。诉讼中，光大银行呼市分行向本院申请诉讼财产保全，被我院准许，光大银行呼市分行交纳保全费5000元。本院认为，光大银行呼市分行与訾琪小、郝美莲、包头三江金茂公司于2011年3月9日签订的《个人贷款合同》（抵押、保证）、《还款协议书》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律行政法规效力禁止性规定，合法有效。双方当事人理应依照合同约定履行各自的义务。光大银行呼市分行依约向訾琪小、郝美莲发放贷款，訾琪小、郝美莲理应依照合同约定履行还款义务。訾琪小、郝美莲未按合同约定按时足额还款，构成违约，理应承担相应的违约责任。现光大银行呼市分行请求訾琪小、郝美莲偿还贷款本金3177251.14元并按照个人贷款合同约定利率支付从2017年11月20日至本息全部清偿之日止的利息及逾期罚息的主张，符合有效合同约定，本院予以支持。訾琪小、郝美莲未到庭参加诉讼亦未进行答辩，视为放弃抗辩权利。訾琪小、郝美莲未完全履行还款义务，包头三江金茂公司应当按照合同约定履行担保义务，承担相应的保证责任，即对上述欠款承担连带付款责任。包头三江金茂公司提出光大银行呼市分行诉请的主债权超过诉讼时效，保证期间已届满的抗辩，因合同约定主债权的借款期限为2011年3月9日至2031年3月9日，故不予认定主债权超过诉讼时效，不予采信包头三江金茂公司的该项抗辩。《个人贷款合同》（抵押、保证）附表一第9项约定包头三江金茂公司作为保证人提供贷款金额5%的保证金作为担保，第12项同时约定了保证人提供阶段性连带责任保证并约定具体保证期间，保证金担保和连带责任保证均是为主债权提供的担保，合同系双方当事人真实意思表示，上述约定不违反法律规定，对双方当事人发生法律效力。包头三江金茂公司不但应当承担保证金担保义务，同时应当承担阶段性连带保证义务。《个人贷款合同》（抵押、保证）已明确约定阶段性连带责任保证的保证期间，即从合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止，故包头三江金茂公司应按照合同约定履行担保义务。包头三江金茂公司抗辩光大银行呼市分行和訾琪小、郝美莲未积极履行办理抵押登记的义务，造成房屋至今未办理抵押登记，合同约定其承担阶段性连带责任保证显失公平，因包头三江金茂公司未提供相应证据，本案不予采信。光大银行呼市分行请求訾琪小、郝美莲、包头三江金茂公司承担保全费，并提供相应票据作为证据，本院予以支持。为此，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、訾琪小、郝美莲于本判决生效后十五日内偿还中国光大银行股份有限公司呼和浩特分行截止至2017年11月20日的借款本金3177251.14元；之后的利息及逾期罚息按合同约定标准计算支付至实际欠款本息偿清之日止；二、包头市三江金茂房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带付款责任；案件受理费32351元，保全费5000元（原告已预交），由被告訾琪小、郝美莲、包头市三江金茂房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审 判 长 尚陆林代理审判员 陈寒冰人民陪审员 韩凤娟二〇一八年三月十六日书 记 员 马占春