河南省内乡县人民法院民 事 判 决 书（2018）豫1325民初407号原告：齐彦飞，男，汉族，生于1965年8月18日，住河南省内乡县。原告：刘金花，女，汉族，生于1965年1月15日，住河南省内乡县。二原告的共同委托代理人：张伟刚，男，河南大统律师事务所律师，执业证号：14113200510113707（特别授权）。被告：中邮人寿保险股份有限公司河南分公司，住所地：河南省郑州市金水区花园路**邮政大厦**，统一社会信用代码：914100005885591031。负责人：潘自力，男，该公司经理。委托诉讼代理人：朱业津，男，河南中豫律师事务所律师，执业证号：14101200510547727。（特别授权）委托诉讼代理人：张鹏，男，该公司员工：（特别授权）原告齐彦飞、刘金花与被告中邮人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称中邮人寿河南分公司）为保险合同纠纷一案，本院于2018年1月19日受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告齐彦飞、刘金花的委托代理人张伟刚、被告中邮人寿河南分公司的委托诉讼代理人朱业津、张鹏均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，原告之子齐柯生前于2014年11月14日在被告处投保了“百倍保自驾航空责任组合”，投保单号：86411300058034，交费金额为3000元，交费方式为年交，交费期间为5年，保险合同成立及生效日为2014年11月13日，保险期间为2014年11月14日至2044年11月13日止。该保险条款第十条关于保险责任（一）自驾航空责任组合3、“意外身故、全残保险金”规定：若被保险人自保险责任开始日或本合同复效日（以较迟者为准）起因遭受意外伤害（见释义6）事故，并自事故发生之日起180日内（含180日）以该事故为直接且单独的原因导致身故或全残，若被保险人发生身故或全残时已满18周岁的，我公司将按您已交保险费的16倍给付“意外身故、全残保险金”，本合同效力终止。2015年1月13日，齐柯在下楼梯时意外摔倒，经内乡县人民医院抢救无效身故，被告应按合同约定支付保险金4.8万元（16×3000元），原告申请理赔，被告拒赔，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求依法判令被告支付保险金4.8万元及利息，诉讼费用由被告承担。原告为支持其诉请，向本院提供如下证据：1、身份证、户口簿各三份，证实原告夫妻及齐柯的身份信息；（2018）注销证明、死亡医学证明、诊断证明、病历，证实投保人的死亡原因；（2018）保险单、保险条款，证实双方签订合同属实；（2018）（2017）豫1325民初1044号民事判决书一份，证实投保人系意外身故死亡。被告辩称，1、本案中，投保人齐柯在被告处购买了《中邮年年好百倍自驾航空计划两全保险》，并签订了保险合同，双方保险合同关系成立，合法有效，保险条款对双方均发生法律效力；2、被告已向投保人履行了保险合同中责任免除条款的提示说明义务；3、本案中，齐柯在投保前患有抑郁症，并在投保时未履行告知义务，后因意外导致身故，依据《中华人民共和国保险法》第十六条相关规定、保险条款第二章第三节“明确说明与如实告知”第三、四、五项规定，××投保，我公司有权在知道有解除事由之日起30日内解除合同，并且不承担保险金给付责任，仅退还其原缴保费；4、请求依法驳回原告诉请。被告为支持其辩称，向本院提供如下证据：证据一：《投保单》，系齐柯（××）在2014年11月13日购买保险时亲笔填写的投保单，该投保单正面“告知”项目中注明：请认真阅读投保告知内容（详见背面），若有项内所述的任何一种情况，请勾选“是”；若无请勾选“否”，齐柯在此项中勾选为“否”，投保单背面“投保告知事项：”第6条（××，或因此而接受医疗咨询，检查或治疗；）第C项中最后一行“如抑郁症、精神分裂症”。证明：齐柯在投保时未履行如实告知义务，隐瞒了其曾患病、治疗的抑郁症病史。证据二：人身保险投保提示书，系齐柯（××）购买保险前所阅读的投保提示书，齐柯在购买保险产品时已在投保提示书中签字确认，证明齐柯已完全知晓保险条款相关内容，投保提示书第“十”部分提示客户应按照保险法相关规定履行如实告知义务，否则可能影响被保险人的权益；最后投保人签字栏上方，有黑色加粗字体提示告知客户“中邮人寿保险股份有限公司向本人提供所投保产品条款，对条款进行了说明，尤其是对免责条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对所投保的产品条款及产品说明书已认真阅读并理解。”证明：我公司在销售产品时，向齐柯本人提供了所投保产品条款，并就条款内容向客户进行了详细说明，齐柯本人也详细阅读并理解了产品条款及产品说明书。证据三：《保险合同回执》，系齐柯（××）正式收到我公司保险合同、保险条款、产品说明书、投保提示书、保险费收费凭证等保险凭证的确认书。该送达回执中详细记载“本人收到贵公司送达的保险合同及保险费收费凭证各一份，保险单号码为86411300058034，经核对，保险合同及保险费收费凭证中各项内容无误，愿意享有保险合同规定的各项权利同时履行合同规定的义务，投保单上所有内容属实，并经本人亲笔签名确认”。投保人齐柯本人认可并亲笔签字确认。证明：投保人齐柯已仔细阅读产品条款，并且收到我公司签发的保险合同、投保提示书、保险费缴费凭证等，了解了保险条款内容并同意遵守。证据四：《中邮年年好百倍保两全保险条款》，系保险合同的组成部分，该条款第二章节第三条“明确说明与如实告知”中第（三）、（四）、（五）项中已明确约定，投保人或被保险人因重大过失或故意隐瞒行为、未履行如实告知义务，我公司有权在知道有解除是由之日起30日内解除合同，并且不承担相应的保险金给付责任，仅退还其原缴保费。证明：该保险条款已明确约定，如投保人未履行如实告知义务，我公司有权在两年内解除保险合同、不承担给付保险金责任、仅退还其原缴保费。证据五：齐柯住院病历，系齐柯（××）2013年1月20日因抑郁症住院治疗，河南大学附属南石医院出具的诊断病历，其中详细记载了齐柯患病经过、治疗过程、及后期需长期服用药物等情况。证明：齐柯在2014年11月投保前一年多前就已罹患抑郁症，但在投保时隐瞒了其曾患有抑郁症的事实。证据六：我公司客服回访电话录音，系齐柯于2014年11月购买保险后，我公司客服人员于保单生效后15日内对其进行电话回访，对客户是否知晓保险条款、是否本人亲笔签名等重要事项进行核实询问，该录音资料证实齐柯已充分知晓其购买的保险产品相关内容。证明：齐柯已充分知晓并了解相关保险产品内容，认可投保单中签字均为其亲笔签名。证据七：理赔拒付通知书，业务办理批单，系我公司在被保险人家属提出理赔申请后3日内，向对方出具的理赔拒付通知书，根据《保险法》相关规定、保险合同条款约定：“自我公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过两年的，我公司不得解除本合同”。证明：我公司在被保险人购买保险两年内，发现有解除合同事由，并于知道该事由30日内向被保险人下发解除保险合同通知书，并退还其原缴保费。以上证据经当庭举证、质证、认证，本院认证如下：对原告提供的证据，被告对证据1、2、4无异议；对证据3真实性无异议，对证明方向有异议，××投保的情形，根据《保险法》及《保险条款》的约定，我公司在知道该情形30日内，我公司于2015年4月27日解除了与投保人签订的《保险合同》并退还了保费，因此不应当承担理赔责任。对被告无异议的证据，本院作为有效证据使用，对有异议的证据3，结合被告的证据七，被告的解除理由虽成立，但被告没有有效的证据证实其解除合同的通知在法定期限内送达二原告，故该解除通知对原告不产生法律效力，该异议不成立，该证据应当作为有效证据使用。对被告提供的证据，原告对证据一、二、三有异议，认为投保单中投保人齐柯的签名不是本人所写，投保时齐柯本人并未在家，被告方可对签名进行鉴定；对证据四无异议；对证据五有异议，投保人住院属实，但与本案齐柯的死亡没有关联性；对证据六回访录音需要齐柯的父母听；对证据七有异议，收件人签名是空白的，我方并不知情。对原告无异议的证据本院作为有效证据使用，对有异议的证据一、二、三，本院认为，投保单中投保人齐柯的签名不是本人所写，但是其母亲所写，其母亲在办理该保险时是代理投保人齐柯所签，其行为对齐柯产生法律效力，故原告的异议不成立，证据应当作为有效证据使用。对证据五，由于该证据系客观事实，应当作为有效证据使用。对证据七，由于被告未能提供已向原告送达解除通知的有效证据，故原告的异议成立，该证据不作为有效证据。经审理查明，二原告之子齐柯生前于2014年11月14日由其母亲在被告中邮人寿河南分公司处投保了《百倍保自驾航空责任组合》保险，保单号：86411300058034，交费金额为3000元，交费方式为年交，交费期间为5年，保险合同成立及生效日为2014年11月13日，保险期间为2014年11月14日至2044年11月13日止。该保险条款第十条关于保险责任（一）自驾航空责任组合3、“意外身故、全残保险金”规定：若被保险人自保险责任开始日或本合同复效日（以较迟者为准）起因遭受意外伤害（见释义6）事故，并自事故发生之日起180日内（含180日）以该事故为直接且单独的原因导致身故或全残。若被保险人发生身故或全残时满18周岁的，我公司将按您已交保险费的16倍给付“意外身故、全残保险金”，本合同效力终止。2015年1月13日，齐柯在下楼梯时意外摔倒，经内乡县人民医院抢救无效身故。保险事故发生后，二原告作为齐柯的法定遗产继承人，依据保险合同约定要求被告支付意外身故保险金48000元，被告拒赔，双方产生诉争，原告诉至法院。另查明，二原告系被保险人齐柯的父母。被告在拒赔时退还了3000元保费。本院认为，投保人和被保险人齐柯与被告中邮人寿河南分公司之间签订的《百倍保自驾航空责任组合》保险合同，是双方真实意思的表示，且不违反法律、法规的强制性规定，为有效合同，合同双方均应按合同的约定履行义务。被保险人已按约向被告支付了保费，履行了合同的主要义务，被告亦应按照合同的约定，在发生保险事故时承担保险责任。本案争议的焦点是被告的解除合同行为对原告是否产生法律效力。本院认为，根据庭审查明的事实，××投保的事实，依据《保险法》规定，被告在知道解除合同事由的三十日内有解除合同的权利，且被告在法定时间内也做出了解除合同的通知，但被告没有证据证实该解除合同的通知依法向二原告进行了送达，被告的解除行为对二原告不产生法律效力，故保险事故发生后，被告仍应承担向原告支付保险金的义务。二原告作为齐柯遗产的法定继承人主张权利，其诉请符合合同和法律规定，本院依法予以支持。由于被告在作出拒赔通知时已向原告退还了所交的3000元保费，故应在48000元保险金数额内予以扣减，即为45000元。对于原告主张的利息，由于该请求无法律依据，对此诉请不予支持。综上，根据根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十六条、第四十二条的规定，判决如下：（2018）被告中邮人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效之日起十五天内向原告齐彦飞、刘金花支付保险金45000元。（2018）驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1000元，减半收取为500元，被告中邮人寿保险股份有限公司河南分公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  王充飞二〇一八年三月二十二日书记员  张 航