苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0509民初513号原告：崔健。委托诉讼代理人：罗会春，安徽智星律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司吴江支公司,住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇笠泽路316号。负责人：卢勇,该公司经理。委托诉讼代理人：钟佳，江苏渊默律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱丽颖，江苏渊默律师事务所律师。原告崔健与被告中国平安财产保险股份有限公司吴江支公司（以下简称平安保险吴江支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2018年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人罗会春，被告委托诉讼代理人钟佳到庭诉讼。本案现已审理终结。原告崔健向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告车辆维修费84600元；2.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年9月21日4时，原告崔健驾驶苏Ｅ×××××小型汽车在吴江区发生碰撞花坛单方事故，造成原告车辆受损的事故。因苏Ｅ×××××小型汽车的登记车主为原告崔健，且在被告处投保了交强险、商业险及不计免赔，保险期限自2017年6月1日至2018年6月1日，该起事故发生在保险期限内。被告平安保险吴江支公司对此次事故车辆定损金额为84600元。后原告向被告申请理赔。被告以该损失不属于保险责任范畴不能予以赔付作出拒赔处理。为维护原告的合法权益，故原告诉至法院。被告平安保险吴江支公司辩称：被告拒绝在商业险范围内对原告承担赔偿责任。理由如下：根据商业保险条款的相关规定，事故发生后在未依法采取措施的情况下，驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场，保险责任免除。被告在事故发生后曾经与原告一同前往事故发生地进行调查取证并向原告制作调查询问记录，该记录中明确在事故发生后原告并未报警，只是通知朋友来事故现场将车辆拖走，并让朋友送自己回家。原告行为属于商业险保险责任免除事由，原告在事故发生后并未及时报警，无法确认事故的责任及事实，也无法确认当时原告的驾驶车辆的状态可能存在酒驾等行为，同时事故发生之后，原告将车辆拖走并离开了事故现场，上述行为已构成商业险保险责任免除事由。当事人围绕诉辩主张依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：崔健作为被保险人为登记在其名下的车牌号为苏Ｅ×××××小型普通客车向平安保险吴江支公司投保了机动车损失保险（投保不计免赔）、指定修理厂险（未投保不计免赔），保险期间均自2017年6月1日12时起至2018年6月1日24时止，其中机动车损失保险的保险金额为302600元。崔健于2016年4月20日取得机动车驾驶资格，实习期至2017年4月19日。2017年9月21日下午16时02分，崔健在平安保险吴江支公司指定的修理厂苏州中迪汽车销售服务有限公司拨打中国平安财产保险股份有限公司报险电话95××1，其陈述2017年9月21日凌晨4时58分发生车辆撞击花坛的单车事故。2017年9月22日11时40分，平安保险吴江支公司对崔健就车牌号为苏Ｅ×××××车于2017年9月21日4时在云梨路发生的事故进行了询问，崔健陈述：“事发前1-2小时，本人崔健开车从吴江同里到苏州××区找人，后来到吴中没有找到人就从吴中开车回吴江同里。吴中区具体地点不清楚，在白金汉爵附近，回来时走到227省道，到了吴江后由于下雨，地面反光，不注意撞到路牙上，本车有损，后车子冲到人行道上，本车受损。”“当时本车上就本人自己，本人崔健开车，人有点受伤，胸口闷，没有去医院。”“事故发生后先下车，第一个电话打给朋友，平时叫他小洋（159××××5444），后来小洋来现场，小洋开车来的，……小洋到现场叫他朋友来拖车，怕影响别人走路，后来拖车到现场。拖车来现场时，本人在现场没有离开过。当时朋友来现场有3个人，记不太清楚，不知道怎么处理，所以没报警，车子拖走后，拖到吴江豪辰汽修，后来朋友开车带本人回家。”“第二天本人到4S点后报保险公司。”“从吴中区开车回来走227省道→云梨路，当天晚上没有喝酒。”嗣后，平安保险吴江支公司对车牌号为苏Ｅ×××××小型普通客车的车辆损失情况进行评估，定损金额为84600元。2016年3月12日，苏州中迪汽车销售服务有限公司出具了维修费合计84600元的江苏增值税普通发票。2018年3月6日，本院就案涉事故对崔健进行询问，崔健陈述：“我去吴中白金汉爵往南红绿灯那等借款人，他说在红绿灯那等我，我开到那的时候对方手机关机。后面等了一个多小时打电话，打不通就回来了。回来后走的是227省道，往云梨路开，具体路名不清楚，事后去事发地发现门牌号是××（吴江佳胜塑胶、同里电器零配件厂）。撞了后我给我朋友王洋打电话，车辆是刚买的，不到三个月，打电话问怎么处理，朋友说搁旁边的修理厂，等天亮了再处理，修理厂在大庙，叫吴江豪辰汽修（离事发地很近，开车仅需1分钟）。把车拖到那里，我就回家睡觉了，睡到中午，然后起来去公司，另个朋友ＸＸ问我车怎么没开？然后我说车撞了下，轮胎爆了，在旁边修理厂，然后他说你赶紧打保险公司电话或者报警。回来我从公司出来的路上就打保险公司电话和4S店的电话，4S店的人过来拖车的。电话在我去豪辰汽修的路上打的95××1，后来保险公司的勘查员打电话给我问我车在哪里，我说事故附近的修理厂，他说车要拖到4S店的，我就不过去了，然后直接在4S店定损。”另查明：平安保险吴江支公司确认崔健在该公司购买保险时的投保单已经遗失。机动车综合商业保险保险单（正本）的重要提示载明：“1.本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。2.收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请及时通知保险人并办理变更或补充手续。3.请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理。……”。中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款第一章“机动车损失保险”部分“保险责任”第六条规定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；……”。“责任免除”（加粗）第八条规定：“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：……（二）驾驶人有下列情形之一者：1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；……”。赔偿处理部分第十三条规定：“发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。”中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款附加险条款规定：“附加险条款的法律效力优于主险条款。附加险条款未尽事宜，以主险条款为准。除附加险条款另有约定外，主险中的责任免除、免赔规则、双方义务同样适用于附加险。”附加险条款指定修理厂险部分规定：“投保了本附加险后，机动车损失保险事故发生后，被保险人可指定修理厂进行修理。”以上事实，有原告提供的苏Ｅ×××××小型普通客车的行驶证复印件、崔健驾驶证复印件、保险单、中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险定损报告以及江苏增值税普通发票，被告提供的报案信息、机动车辆保险调查询问笔录、中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款，本院的询问笔录以及双方当事人的当庭陈述在卷佐证。本院认为：原告崔健与被告平安保险吴江支公司之间的车辆损失保险合同依法成立并有效，对于合同双方均具有法律约束力。该保险合同约定被保险人或者其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞造成的车辆损失，保险人应按约负责赔偿。案涉事故发生在保险期间内，属于保险合同约定的理赔范围。本案诉辩的争议焦点主要有二：一是平安保险吴江支公司依据保险条款第八条第（二）款第一项、第二项主张免责事由是否成立，即驾驶员崔健是否存在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车离开事故现场以及饮酒驾驶情形；二是平安保险吴江支公司援引保险条款中关于责任免除条款主张不予理赔的理由能否成立。关于争议焦点之一，平安保险吴江支公司依据保险条款第八条第（二）款第一项、第二项主张案涉情形属于免责事由是否成立的问题。崔健认为，案涉事故未造成人员伤亡，属于单方事故，且崔健将被保险车辆拖到平安保险吴江支公司指定的修理厂，故崔健作为新手驾驶员未选择报警。平安保险吴江支公司认为，原告在事故发生后并未及时报警，无法确认事故的责任及事实，也无法确认原告驾驶车辆的状态，可能存在酒驾等行为，同时原告将车辆拖走并离开了事故现场，上述行为已构成保险责任免除事由。本院认为，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十条规定：“在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的，应当标明位置。乘车人、过往车辆驾驶人、过往行人应当予以协助。”《道路交通事故处理程序规定》第十三条规定：“发生死亡事故、伤人事故的，或者发生财产损失事故且有下列情形之一的，当事人应当保护现场并立即报警：……（五）当事人不能自行移动车辆的;……”。本案中，根据崔健的自述以及定损报告，崔健于2017年9月21日4时许，在云梨路发生单车事故，身体受轻微伤，车辆爆胎无法移动，上述情形属于《道路交通事故处理程序规定》中需要“保护现场并立即报警”的情况。虽然崔健系“新手”驾驶员，但其取得驾驶资格，理应知晓交通事故处理流程和报警义务。事故发生后，崔健与朋友电话联络，表明其不存在无法报警的客观情况。此外，案涉事故造成严重车损且发生于凌晨，案发地点亦并非交通繁忙地段，不属于需将事故车辆即行撤离现场的情形，因此本院认为崔健具备当即报警条件而未立即报警，应认定其未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车离开事故现场。至于平安保险吴江支公司主张崔健可能存在酒驾行为的答辩意见，因崔健在事故发生之时是否处于饮酒驾驶状态，是否达到醉酒标准无任何证据予以佐证，故本院不予采信。关于争议焦点之二，平安保险吴江支公司援引保险条款中关于责任免除条款主张不予理赔的理由能否成立。崔健认为，责任免除条款属于格式条款，平安保险吴江支公司并没有告知崔健事故发生后必须报警、必须当场等待保险公司工作人员到达现场后才能离开，反而告知崔健事故发生后直接将车拖到指定修理厂即可。平安保险吴江支公司认为，崔健将车辆拖走并离开了事故现场，上述行为已构成商业险保险责任免除事由，因此保险公司拒绝在商业险范围内对原告承担赔偿责任。本院认为，平安保险吴江支公司对事故现场进行勘验，并在指定修理厂对被保险车辆损失进行了确认。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款关于“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”之规定，上述责任免除条款属于免除保险人责任的条款，对此平安保险吴江支公司依法应向投保人崔健履行明确说明义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条第一款规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”而本案中平安保险吴江支公司提交的保险条款仅能证明其在保险合同订立时，对上述免除保险人责任的条款以足以引起投保人注意的方式作出了提示，其并未能证明其对于上述免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人崔健作出了常人能够理解的解释说明。据此，因平安保险吴江支公司未能举证证明其就案涉免责条款向崔健履行了明确说明义务，故上述免责条款不产生效力，平安保险吴江支公司主张依据上述免责条款拒赔依据不足，不能成立。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、第二十三条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十三条第一款，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十条之规定，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司吴江支公司应于本判决生效之日起十日内给付原告崔健理赔款84600元。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××60）如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取958元，由被告中国平安财产保险股份有限公司吴江支公司负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××60），原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员  曹玲玲二〇一八年三月八日书记员  张凌强附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。《中华人民共和国道路交通安全法》第七十条在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的，应当标明位置。乘车人、过往车辆驾驶人、过往行人应当予以协助。在道路上发生交通事故，未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的，可以即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜；不即行撤离现场的，应当迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。在道路上发生交通事故，仅造成轻微财产损失，并且基本事实清楚的，当事人应当先撤离现场再进行协商处理。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。