文书内容广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0106民初17557号原告：杨森，男，1973年10月22日出生，汉族，身份证住址广东省吴川市。委托诉讼代理人：钟浩源、朱海龙，分别系北京市盈科（广州）律师事务所律师、实习律师。被告：中业普惠（深圳）信息咨询有限公司广州分公司，住所地广州市天河区。法定代表人：孙文坤。原告杨森与被告中业普惠（深圳）信息咨询有限公司广州分公司民间借贷纠纷一案，本院于2018年6月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告杨森的委托诉讼代理人钟浩源、朱海龙到庭参加诉讼。被告中业普惠（深圳）信息咨询有限公司广州分公司经本院合法传唤，期满无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告杨森诉称：原告因资金周转困难于2017年6月14日向被告借款400万元，双方约定利息为月利率0.99%。2017年6月14日被告实际向原告放款350万元，扣留了50万元贷款保证金。原告按月支付本息7-8期后（约60万元），发现利息计算本金是按400万元整计算，且月利率不是按被告承诺的月息0.99%。为避免损失进一步扩大，原告提出提前还款要求，被告提出需缴纳违约金。原告分两次向被告缴纳提前还款违约金共计11.2万元整并偿还本金350万元。原告认为，被告的经营范围仅为市场营销策划服务、信息技术咨询服务、企业管理咨询服务，无经营贷款业务的资质，但却长期以赚取利息为目的向不特定人发放贷款，现请求判决合同无效并返还利息、提前还款违约金。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求：1、判令原、被告签订的《借款合同》无效；2、判令被告向原告返还借款利息60万元；3、判令被告向原告返还违约金11.2万元；4、判令被告承担本案诉讼费用。被告未到庭应诉答辩。经审理查明：被告向原告出具《宅易贷》合同一份，约定如下主要内容：1、本金400万元，期限120，平均年化利率10.788%，利息总额4315200元；2、借款人杨森，须由2017年7月1日起，于每月的1号前支付借款的利息及本金到被告指定账户为：账户名贺智勇，账号62×××44，被告在收到每期款项后视同原告已履行当期还款责任。2017年6月14日，被告向原告出具《承诺书》一份，载明：“客户杨森在我公司申请贷款合计400万元，截止到2017年6月14日已经放款350万元，我司扣留贷款保证金50万元，在此承诺在贷款期间杨森没有出现贷款逾期以及抵押房产没有法律纠纷的，我司保证于2018年7月30日前将该保证金按季度发放，每季度发放12.5万元到杨森贷款账号。”合同履行期间，原告于2018年1月12日向被告提出提前还款申请，声明由于被告未能如期发放上述保证金故申请提前终止借款合同。2018年3月1日，原告分别向被告返还借款100万元、100万元、100万元及60万元，上述合计360万元，包含欠款本金350万元及提前还款违约金10万元。诉讼期间，原告表示其曾按月息0.99%的标准向被告支付8笔利息，具体如下：2017年6月29日支付84950元、2017年7月19日支付85000元、2017年8月29日支付84934元、2017年9月30日支付84934元、2017年10月30日支付84934元、2017年11月30日支付84934元、2018年2月2日支付84934元、2018年3月13日支付10000元，上述合计604620元。本院认为：被告向原告出借借款，原告认为被告没有发放贷款的资质要求认定借款合同无效，故本案的主要争议焦点在于涉案借款合同的效力问题。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条规定：“当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”，最高人民法院《关于如何确定公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》中明确规定：“公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，但是具有下列情形之一的，应当认定无效：（一）企业以借贷名义向职工非法集资；（二）企业以借贷名义非法向社会集资；（三）企业以借贷名义向社会公众发放借款；（四）其他违反法律、行政法规的行为”。本院认为，涉案借款合同是原、被告双方的真实意思表示，且原告亦未提交相关证据证明其与被告订立的借款合同存在应当认定无效的情形，故本院依法认定原、被告之间的借款关系依法成立并合法有效，原、被告均应依约履行。关于原告诉请被告返还利息60万元的问题。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。原、被告在涉案借款合同中约定还本付息，原告依约应向被告支付相应借款利息，被告要求原告返还其已付全部利息，依法无据。至于原告应付利息及多付利息的具体数额的问题，本院认为，虽然借款合同约定借款本金为400万元，但被告实际交付的借款本金为350万元，故利息应以350万元为基数按双方约定的平均年化利率10.788%计算，具体计息时段及金额如下：            序号              计息期间              天数              本金余额              利率              当期利息              当期累计应付利息              还款情况              未付利息总额                  还款金额              含本金              含利息                  1              2017年6月14日              2017年7月1日              17               3500000.00              0.899%              17830.17               17830.17              84950              67119.83              17830.17              0.00                  2              2017年7月2日              2017年8月1日              30               3432880.17              0.899%              30861.59               30861.59              85000              54138.41               30861.59              0.00                  3              2017年8月2日              2017年9月1日              30               3378741.76              0.899%              30374.89               30374.89               84934.00               54559.11               30374.89              0.00                  4              2017年9月2日              2017年10月1日              29               3324182.65              0.899%              28888.26               28888.26               84934.00               56045.74               2888.26              0.00                  5              2017年10月2日              2017年11月1日              30               3268136.91              0.899%              29380.55               29380.55               84934.00               55553.45               29380.55              0.00                  6              2017年11月2日              2017年12月1日              29               3212583.46              0.899%              27918.42               27918.42               84934.00               57015.58               27918.42              0.00                  7              2017年12月2日              2018年1月1日              30               3155567.88              0.899%              28368.56               28368.56               84934.00               56565.44               28368.56              0.00                  8              2018年1月2日              2018年2月1日              30               3099002.44              0.899%              27860.03               27860.03               10000.00               0.00               10000.00              17860.03                  9              2018年2月2日              2018年3月1日              27               3099002.44              0.899%              25074.03               42934.06               3500000.00               3457065.94               42934.06              0.00                  10              2018年3月2日                                            多付358063.5                                                                                                               从上表可见，截止至2018年3月1日止，除依约支付相应利息外，被告还向原告多收款项358063.5元，该多收部分被告应依法向原告返还。关于违约金11.2万元的问题。本院认为，借款合同中未有违约金的相关约定，被告向原告收取提前还款违约金没有合同依据，现原告诉请被告向其返还该部分款项，合法有理，本院对此予以支持。鉴于原告实际支付的金额为10万元，故返还金额应以实际支付金额为限，超出部分本院不予支持并依法予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告中业普惠（深圳）信息咨询有限公司广州分公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告杨森返还多付款项358063.5元；二、被告中业普惠（深圳）信息咨询有限公司广州分公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告杨森返还提前还款违约金10万元；三、驳回原告杨森的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费38800元，由原告杨森负担2800元，被告中业普惠（深圳）信息咨询有限公司广州分公司负担36000元。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  何晖辉人民陪审员  霍小冰人民陪审员  张超英二〇一九年四月十二日书 记 员  张美婷何家杰