济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁0102民初4806号原告:王聚仁，女，汉族，1936年7月14日出生，住济南市。原告:吴志丽，女，汉族，1971年12月18日出生，住济南市。原告:周秋云，女，汉族，1986年8月15日出生，住济南市。原告:周丽梅，女，汉族，1996年11月6日出生，住济南市。以上四原告的共同委托诉讼代理人：赵鸿江，山东环周律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司山东省分公司，住所地济南市。负责人:白彬，总经理。委托诉讼代理人:贾存恩、邱全，山东睿扬律师事务所律师。第三人：曹应心，女，汉族，1960年11月2日出生，住济南市。委托诉讼代理人：黄宁华，男，回族，1990年11月13日出生，济南莎蔓莉莎管理咨询有限公司职工，住济南市。原告王聚仁、吴志丽、周秋云、周丽梅与被告中国人寿保险股份有限公司山东省分公司（以下简称人寿保险山东分公司）、第三人曹应心人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告王聚仁、吴志丽、周秋云、周丽梅的共同委托诉讼代理人赵鸿江，被告人寿保险山东分公司的委托诉讼代理人贾存恩、邱全，第三人曹应心的委托诉讼代理人黄宁华到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告王聚仁、吴志丽、周秋云、周丽梅向本院提出诉讼请求：1.判决被告中国人寿保险股份有限公司山东省分公司赔付原告保险赔偿金合计为45万元整；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年10月13日，被告中国人寿保险股份有限公司山东省分公司向第三人曹应心签发保险单一份，被告中国人寿保险股份有限公司山东省分公司向第三人曹应心所有的鲁ADL269号机动车承保国寿通泰交通团体意外伤害保险(A款)，其中“乘坐非运营机动车的驾驶员责任险”保额为45万元，2017年4月29日13时56分投保人的驾驶员周杰在驾驶鲁ADL269机动车在顺河高架桥由北往南行驶过程中因超车与鲁AF137A机动车发生交通事故，本次交通事故造成两车受损，驾驶员周杰多处受伤造成死亡，符合被告赔付保险赔偿金的条件。事故发生后，第三人、被保险人的近亲属经与保险公司多次协商，保险公司明确表示拒赔，经过向第三人了解，该保险由被告中国人寿保险股份有限公司山东省分公司指派保险人员全权办理，相关保险合同内容、条款第三人未得到被告中国人寿保险股份有限公司山东省分公司的诠释及说明。第三人投保时未对保险合同任何条款做出任何说明，甚至未看到保险合同，第三人基于对保险公司及工作人员的充分信赖购买了保险，在缴纳保险费后的第二天保险公司业务人员将保险单送至第三人处，至今为止第三人仅只收到一份保险单，第三人以为保险单就是保险合同，从未见到其他任何保险合同。在本事故发生之后，原告及代理人通过个人相关渠道获得了保险合同复印件一份。原告认为保险公司的拒赔不符合法律规定，为了维护原告的合法权益，请求人民法院依法判决。被告人寿保险山东分公司辩称，1、本案投保人为曹应心，周杰为涉案保险的被保险人，而非投保人，被告已就涉案保险条款的内容向投保人曹应心履行了提示及明确说明的义务，而在曹应心投保时，被告已就涉案保险相关条款向其进行了详细的说明，履行了相关的告知义务；2、原告在保险事故发生后，未履行及时通知义务，因其未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。被告与投保人曹应心关于其所投保险还有特别规定，即保险事故发生后，应及时通知被告，未及时报案的，被告将不承担保险责任，就本案而言，被保险人周杰发生保险事故后原告及投保人未能按照保险法及涉案保险条款之规定，及时向被告进行报案，而且保险事故发生后，原告也未按照保险条款的规定向被告提供任何书面申请理赔的材料。因此，被告无法在第一时间到达现场，对保险事故发生的真实情况进行调查和落实，即该保险事故是否因意外伤害导致被保险人死亡，由于原告未能履行及时通知义务，被告对无法确定的部分不承担法律责任。3、被保险人周杰，系因自身疾病身亡，而并非因驾驶保险合同约定的交通工具遭受意外伤害死亡，不属于被告保险责任范围，而且猝死也属保险条款约定的被告责任免除范围，被告不应该承担保险责任。在济南市公安局高速公路交通警察支队城市高架路大队委托济南市公安局交通物证鉴定所出具的法医学尸体检验鉴定报告病例检验部分，明确记载半小时前患者驾车时意识突然丧失，该大队作出的交通事故认定书中关于道路交通事故发生经过部分，明确记载被保险人周杰驾驶车辆过程中突发疾病猝死，与同向行驶的其他车辆发生刮擦，因此导致该起交通事故的发生，上述记载可以有效证明，被保险人周杰系因自身疾病导致的死亡，并非驾驶车辆过程中发生意外事故导致其死亡，根据保险条款第五条、第六条以及对意外伤害的释意之规定，被告不应承担给付保险金的责任。综上所述，被告已向投保人履行了提示及明确说明的义务，投保人已经对涉案保险中被告的保险责任范围和责任免除等相关内容明确知悉，被保险人系因自身及病死亡，而且在保险事故发生后，原告及投保人并未履行及时通知义务，被告依据法律规定，即保险合同之约定，不应承担保险责任。原告的诉讼请求没有事实及法律依据，请求法院依法驳回。第三人曹应心述称，第三人支付保费及送达保险单过程中，被告从未向第三人告知免责条款，也从未向第三人出示保险合同，被告所称声明书及声明内容签字，均非第三人本人签字，第三人购买保险时，被告员工向第三人承诺，买了这个保险后，以后司机和乘客在车上出了事，保险公司就给赔钱。现被告以从未告知的免责条款为由，拒绝赔付，该免责条款无效；本案中根据被告送达的保险单特别约定第五条，保险事故发生后，应立即向公安交通管理部门报案，并同时通知我公司。未及时报案的，我公司将不承担保险责任，交通事故发生后，第三人在第一时间报案，已实际履行了通知义务，被告以未履行通知义务为由抗辩，无事实与法律依据；原告家属周杰，也就是这个司机，周杰因事故抢救无效死亡，死亡原因不能认定为急性死亡，在本案中周杰的死亡是因为驾驶车辆、车内环境、外界刺激等外部因素结合导致的，并且根据尸体检验报告，并没有将死亡原因归结于外在疾病，被告所言非疾病免责一律免赔，不应得到支持；根据保险单显示，本保险合同仅承担被保险人在驾驶或搭乘鲁ADL269五座时，遭受的意外伤害责任。该保单并未要求意外伤害责任需要免除非疾病的要求，现被告以非疾病要素为由，拒绝赔付无双方合同约定，也没有法律是由，该抗辩依据没有法律依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提供的有:1、原告吴志丽与被保险人的结婚证一份;2、济南市供销社贸易总公司出具的证明一份；3、原告周丽梅的学生档案一份;4、户口档案一份;5、保险合同复印件一份；6、山东交院交通司法鉴定中心鉴定意见书一份；7、济南市公安局交通警察支队作出的法医学尸体检验鉴定报告一份；8、道路交通事故认定书一份。被告提供的有：1、团体保险投保单一份、投保说明书一份；2、私家车驾乘人员意外险特别约定；3、涉案保险保险条款，第五条保险责任。第三人提供的有：保险单一份。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月13日，曹应心为驾驶或搭乘鲁ADL269的车辆人员投保了意外伤害保险，其中包括国寿通泰交通团体意外伤害保险（A款）、保险金额为225万元；乘坐非运营机动车的驾驶员责任保险、保险金额为45万元；乘坐机动车的乘客责任保险、保险金额为180万元；国寿附加通泰交通团体意外费用补偿医疗保险、保险金额为25万元；保险期间自2016年10月14日至2017年10月13日；保单中还特别约定：本保险合同仅承担被保险人在驾驶或搭乘鲁（ADL269）、（5座）时遭受的意外伤害责任；乘坐机动车的驾驶员和乘客每人意外伤害保额（45）万，保费（48）元，每人意外医疗保额（5）万，保费（32）元。国寿通泰交通团体意外伤害保险（A款）条款中对意外伤害的释义是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。2017年4月29日13时56分许，周杰驾驶鲁ADL269号小型轿车沿顺河高架路由北向南行驶至459号灯杆处，突发疾病猝死，鲁ADL269号小型轿车左侧与同方向李强驾驶的鲁AF137A号小型越野客车右侧刮擦后，鲁ADL269号小型轿车继续前行刮撞右侧护栏，造成两车不同程度损坏的道路交通事故。经济南市公安局高速公路交通警察支队城市高架路大队认定，周杰驾驶机动车在道路上行驶时突发疾病是事故发生的原因。原告王聚仁、吴志丽、周秋云、周丽梅系周杰的法定继承人。本院认为，第三人曹应心在被告人寿保险山东分公司处为驾驶或搭乘鲁ADL269的车辆人员投保了意外伤害保险，发生事故后，被告应按合同约定承担保险责任。根据原告提供的保单可以看出，在投保人曹应心提供的保险单中特别约定：本保险合同仅承担被保险人在驾驶或搭乘鲁（ADL269）、（5座）时遭受的意外伤害责任，本案中，济南市公安局高速公路交通警察支队城市高架路大队出具道路交通事故认定书认定，涉案的道路交通事故形成的原因是周杰驾驶机动车在道路上行驶时突发疾病；被保险人周杰的继承人没有证据否认交警部门对事故事实的认定；猝死属疾病身故，且根据正常的理解意外伤害也是因突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接导致身体受到伤害；本案中周杰的死亡本院无法认定系合同承保的意外伤害事故造成，故原告王聚仁、吴志丽、周秋云、周丽梅要求被告中国人寿保险股份有限公司山东省分公司赔偿保险金的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条第七款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：驳回原告王聚仁、吴志丽、周秋云、周丽梅的诉讼请求。案件受理费8050元，由原告王聚仁、吴志丽、周秋云、周丽梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  王先胜人民陪审员  丁 惠人民陪审员  赵洪玲二〇一八年三月二十一日书 记 员  孙爽悦