福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0825民初1172号 原告：揭桂华，女，1970年5月23日出生，汉族，住福建省连城县。 原告：林霞，女，1997年10月30日出生，汉族，住福建省连城县，系揭桂华之女。 原告：林某1，男，2003年12月30日出生，汉族，住福建省连城县，系揭桂华之子。 原告林某2祥，男，2003年12月30日出生，汉族，福建省连城县号，系揭桂华之子。 上列四原告共同委托诉讼代理人：童文煌，福建启赞律师事务所律师。 被告：中国人寿财产保险股份有限公司龙岩市中心支公司，住所地龙岩市新罗区西陂镇天平路**龙岩商务运营中心太古广场第**,统一社会信用代码91350800669254547W。 负责人：陈振森，副总经理。 委托诉讼代理人：曹志林，福建正廉律师事务所律师。 第三人：中国工商银行股份有限公司连城支行，，住所地龙岩市连城县北大中路**统一社会信用代码91350825858106068G。 负责人：陈炳桂，职务：行长。 委托诉讼代理人：张祥海，男，中国工商银行股份有限公司连城县支行员工。 委托诉讼代理人：李忠文，男，中国工商银行股份有限公司连城县支行员工。 原告揭桂华、林霞林某1吉林某2祥与被告中国人寿财产保险股份有限公司龙岩市中心支公司（以下简称中国人寿财保龙岩支公司）、第三人中国工商银行股份有限公司连城支行（以下简称工行连城支行）保险合同纠纷一案，本院于2018年10月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告揭桂华、林霞林某1吉林某2祥委托诉讼代理人童文煌，被告中国人寿财保龙岩支公司委托诉讼代理人曹志林，第三人工行连城支行委托诉讼代理人李忠文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 揭桂华、林霞林某1吉林某2祥向本院提出诉讼请求：一、判令中国人寿财保龙岩支公司向揭桂华、林霞林某1吉林某2祥支付个人贷款抵押房屋综合保险银行还贷责任赔偿金112486.83元；二、本案诉讼费用由中国人寿财保龙岩支公司负担。事实与理由：2012年6月26日，被保险林某3德乘闽Ｆ×××××6五菱轻型普通货车因与李步荣车相撞，发生交通事故受伤后死亡。被保险林某3德生前因购买龙岩市连城县莲峰镇连文路董屋山东侧H幢115号店，向工行连城支行申请按揭贷款144000元，贷款时向中国人寿财保龙岩支公司投保了个人贷款抵押房屋综合保险。保险单号分别为：804022009350825000085、804022009350825000087。承保险种为财产损失保险、还贷保证保险，保险期间均为2009年7月14日零时起至2019年10月13日二十四时止。还贷保证保险金额144000元。事发后揭桂华全家因被保险林某3德死亡一直不知其存在上列保险事宜，第三人工行连城支行也没有告知存林某3德个人贷款抵押房屋综合保险。现因家庭负担沉重，子女就学无业，家庭经济举步维艰，向亲友借贷无门，经好心人提示，向银行查询保险事宜，银行一直推诿，后来经律师维权查询，于2017年11月才林某3德生前有购买个人贷款抵押房屋综合保险，并向中国人寿财保龙岩支公司申请理赔未果。2018年1月揭桂华等人以其中一份保险单号为804022009350825000085的保险合同为依据向连城县人民法院提起诉讼，连城县人民法院判令中国人寿财保龙岩支公司应承担给付还贷保证保险金责任，中国人寿财保龙岩支公司上诉后，龙岩市中级人民法院仍判令中国人寿财保龙岩支公司应承担还贷保证保险金责任，并将还贷保证保险金直接支付给揭桂华等人。综上林某3德因交通事故死亡，完全符合中国人寿财保龙岩支公司的《个人贷款抵押房屋综合保险条款》第十七条中规定的“被保险人在保险期限内因遭受意外伤害事故所致死亡，而丧失全部还贷能力，造成连续三个月未能履行借款合同约定的还贷责任的，由保险人承担被保险人保险事故发生时被保险人应承担全部还贷责任。“理赔条件。现保险单号为804022009350825000087保险合同的还贷保证保险金未予理赔，揭桂华等人又于2018年9月18日向中国人寿财保龙岩支公司递交书面保险理赔申请，请求给付2012年6月26林某3德意外死亡后保险单号为804022009350825000087的保险合同项下还贷保证保险金（在保险项下的房屋按揭贷款余额）112486.83元，但中国人寿财保龙岩支公司至今未予答复解决。揭桂华等人认为林某3德因交通事故死亡，完全符合中国人寿财保龙岩支公司应承担理赔责任的范围，有权依法向中国人寿财保龙岩支公司申请给林某3德意外死亡后还贷保证保险项下的房屋按揭贷款赔偿金112486.83元。 中国人寿财保龙岩支公司辩称，一、揭桂华或工行连城支行应提供本案保险合同相关联的按揭贷款合同，以查明银行贷款情况，包括借款人、借款金额、借款期限、还款方式等借贷基本情况。案涉房屋按揭贷款发生林某3德、揭桂华婚姻存续期间，所购房屋亦属夫妻共同财产，揭桂华当为共同借款人。如果揭桂华为该笔借款的共同借款人，则两个借款人中仅有一个人发生意外死亡，中国人寿财保龙岩支公司仅对贷款余额本金承担50%的赔付保证责任。《个人房屋抵押贷款还贷保证保险条款》第二十一条明确约定：涉及与本保险关联的借款合同项下的借款人多于一人时，保险人按照被保险人应承担的债务比例承担赔偿责任。二、揭桂华或工行连城支行应提供现在的即时贷款余额本金证明（银行借款还有多少未得到受偿）。根据《个人贷款抵押房屋综合保险条款》第二部分“还贷保证保险”第十七条规定，还贷保证保险的保险责任范围为：被保险人在保险期间因意外致死亡或伤残，以及被保险人失踪后被人民法院宣告为死亡，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任的，由保险人按本条款第二十四条规定的偿付比例，承担还贷保证保险事故发生时被保险人应承担的全部或部分还贷责任。第三十六条规定，发生还贷保证保险责任范围内的事故时，由保险人将赔款直接支付给贷款银行。按照上述合同约定，中国人寿财保龙岩支公司承担保证保险的保险责任有两个前提：一是保险事故发生；二是被保险人连续三个月未履行或未完全履行还贷责任。也就是说，还贷保证保险的保险责任范围为借款人未履行或未完全履行的还贷责任，已经履行的部分（银行已经收回的借款）并不在保险责任范围，对已经偿还的部分中国人寿财保龙岩支公司无需再承担保证责任向银行代为偿还，否则就成了对同一笔债务重复偿还。三、揭桂华等人诉请中国人寿财保龙岩支公司直接向其支付还贷保证保险的保险金，不符合合同约定和法律规定。其一，根据前述保险合同约定，还贷保证保险是保险公司以保险的形式为被保险人的债务提供担保，在被保险人未按约还款达到保险合同约定的情形（连续三期以上逾期）时由保险公司代偿债务，责任限额以保险事故发生时被保险人应承担的贷款本金余额为限。也即在还贷保证保险中，中国人寿财保龙岩支公司作为保险公司是以保险的形式承担保证人的义务。揭桂华、林霞林某1吉林某2祥，工行连城支行，中国人寿财保龙岩支公司三者的之间的关系是：债务人（借款人）、债权人、保证人。中国人寿财保龙岩支公司履行保证责任也只能是向债权人履行（代偿），而不能向债务人履行，即如进行保险理赔也是将保险金支付给银行（代偿还贷款本金余额），而不是向揭桂华、林霞林某1吉林某2祥支付保险金。其二，中国人寿财保龙岩支公司作为保证人，根据《担保法》第三十一条规定及保险理赔实践，即便中国人寿财保龙岩支公司承担了保证保险责任（向银行代偿还了贷款本金余额），中国人寿财保龙岩支公司也有权向作为贷款共同债务人的揭桂华进行追偿。由此可见，本案揭桂华在自动履行部分还贷义务后，对已经偿还银行的贷款本金，保证人已无需再承担担保义务；揭桂华作为债务人更无权要求保证人向其本人履行代偿义务或责任。四、揭桂华、林霞林某1吉林某2祥诉请已经超过诉讼时效。1、我国《保险法》第26条明确了人寿保险以外的其他保险的被保险人及受益人主张保险金权利的诉讼时效为自知道或应当知道保险事故发生之曰起计算2年。被保险林某3德于2012年6月7日发生交通事故，同年6月26日经抢救无效死亡，但揭桂华、林霞林某1吉林某2祥迟至2018年9月才提出保险理赔，已经超过了诉讼时效。2、揭桂华林某3德为夫妻，他们于婚姻存续期间共同购买了二个店铺，揭桂华林某3德作为共同贷款人参与贷款签字，并购买了个人贷款抵押房屋综合保险。揭桂华辩解其不知道有购买保险，难以自圆其说，完全不是事实，且无相关证据证实。3、案涉个人贷款抵押房屋综合保险，包括财产（房屋）损失保险、还贷保证保险，房屋损失保险属于财产保险自不必说，还贷保证保险也称还贷保证责任保险，其保险标的为被保险人对银行（第三者）依法应负的还贷责任，系一种责任保险，也属于财产保险。中国人寿财保龙岩支公司系一家财产保险公司，没有人寿保险经营资格。综上，揭桂华、林霞林某1吉林某2祥诉请已超诉讼时效；对银行已经收回的贷款本金部分，属于债务人已经自行偿还的债务，无需保证人再履行保证责任；同时，揭桂华自身系银行贷款的债务人，诉请作为保证人的中国人寿财保龙岩支公司向其支付保险金，没有合同及法律依据，其诉请应依法驳回。 工行连城支行述称，2009年6月25林某3德向工行连城支行申请144000元个人商住房贷款，目前尚欠工行连城支行贷款本金37735.91元，利息3460.30元。揭桂华林某3德的配偶，也是本笔贷款的共同借款人。2017年7月，该笔借款开始欠本息，工行连城支行才以电话方式催收，才得知借款林某3德已经死亡的事实。揭桂华之前并未告知工行连城支林某3德意外死亡，是工行连城支行提醒揭桂华林某3德的这笔贷款有没有保险。林某3德死亡之日至2017年6月，该笔贷款都属于正常还款。工行连城支行作为本案林某3德投保的个人贷款抵押房屋综合保险单（保单号：804022009350825000087）项下第一受益人，在揭桂华等人同意将该保单向中国人寿财保龙岩支公司索赔所获得的款项划林某3德在工行连城支行开立的还贷账户，用于归还所欠贷款本息，自愿将该保单项下第一受益人的全部权利义务让与揭桂华、林霞林某1吉林某2祥。 本院经审理认定事实如下：2009年7月14日被保险林某3德因购买连城县莲峰镇连文路董屋山东侧H幢115号、116号店，分别向工行连城支行申请按揭贷款各144000元。贷款当日林某3德分别为H幢115号、116号店的贷款向中国人寿财保龙岩支公司投保《个人贷款抵押房屋综合保险》。保险单号为：804022009350825000085、804022009350825000087，承保险种为财产损失保险、还贷保证保险，保险期间均为2009年7月14日零时起至2019年10月13日二十四时止，财产损失保险、还贷保证保险金额均为144000元。保险费支付方式：于2009年7月14日前一次性付清全部保险费867.98元。保险单特别约定：“1、付费约定自起保之日起十五日内交费，如未按约定交费，本保险公司不承担保险责任。2、第一受益人信息：中国工商银行连城县支行”。2012年6月26日林某3德乘闽Ｆ×××××6五菱轻型普通货车与李步荣车相撞，林某3德受伤后死亡。截止2012年6月26林某3德意外死亡时止尚欠工行连城支行房屋两笔按揭贷款各112486.83元林某3德死亡后，贷款由揭桂华继续偿还。2017年11月间揭桂华经向工行连城支行查询才知林某3德贷款时购买了个人贷款抵押房屋综合保险。2018年1月揭桂华等以其中一份保险单号为804022009350825000085的保险合同为依据向本院提起诉讼，本院判决中国人寿财保龙岩支公司应承担给付还贷保证保险金责任，中国人寿财保龙岩支公司上诉后，龙岩市中级人民法院判令中国人寿财保龙岩支公司应承担还贷保证保险金责任。2018年9月18日，揭桂华又向中国人寿财保龙岩支公司递交书面保险理赔申请，请求给付保险单号为804022009350825000087的保险合同项下还贷保证保险金，中国人寿财保龙岩支公司未予答复解决。又查明林某3德与揭桂华系夫妻，揭桂华是涉案贷款的共同借款人，生女林霞，生林某1吉林某2祥。庭审过程中，工行连城支行自愿将保单号为804022009350825000087项下第一受益人的全部权利义务让与揭桂华、林霞林某1吉林某2祥。 本院认为，投保林某3德在向工行连城支行贷款过程中，为借贷交易的安全和风险的转移，与保险人中国人寿财保龙岩支公司签订的《个人贷款抵押房屋综合保险合同》（保险单），是投保林某3德与中国人寿财保龙岩支公司双方的真实意思表示，合同依法成立、有效林某3德交付保险费后，在保险期间的2012年6月26日因交通事故中死亡，中国人寿财保龙岩支公司应当按照个人贷款抵押房屋综合保险条款的约定支付保险赔偿金林某3德死亡后，作为其配偶的揭桂华继续偿还贷款，中国人寿财保龙岩支公司不能以此否林某3德已事实上不能履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任。揭桂华虽林某3德贷款的共同借款人，林某3德作为投保人对借款本金144000元投了足额保险费，也已经按照约定的时间足额交纳保险费，故中国人寿财保龙岩支公司称其仅对贷款余额本金承担50%的赔付保证责任的主张，本院不予采纳。根据《个人贷款抵押房屋综合保险条款》第十七条：“被保险人在保险期间内因意外伤害事故所致死亡或伤残，以及被保险人失踪后被人民法院宣告为死亡，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任的，由保险人按本条款第二十二条规定的偿付比例，承担还贷保证保险责任。”规定，本案中，被保险林某3德，因交通事故死亡，丧失了全部还贷能力，并必然会发生“造成连续三个月未履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任”的客观事实，因此，林某3德死亡之日即2012年6月26日起，保险人即应当按照约定承担还贷保证的保险责任林某3德死亡后，揭桂华在知林某3德贷款有个人贷款抵押房屋综合保险后，即于2017年11月28日向中国人寿财保龙岩支公司主张理赔，并非揭桂华和工行连城支行故意或者因重大过失未及时通知中国人寿财保龙岩支公司，不存在致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的情形，林某3德死亡时，其在工行连城支行贷款尚有112486.83元未偿还，根据个人贷款抵押房屋综合保险条款第二十条“在本保险期间内，还贷保证保险责任项下每次保险事故的赔偿限额以该事故发生时被保险人应承担的贷款本金余额为限，累计的赔偿限额以第一次发生还贷保证保险事故时的贷款本金余额为限”的规定，揭桂华、林霞林某1吉林某2祥要求中国人寿财保龙岩支公司支付个人贷款抵押房屋综合保险银行还贷责任赔偿金112486.83元的诉请，本院予以支持。因此，中国人寿财保龙岩支公司称对已经偿还的贷款，其无需再承担保证责任的主张，本院不予采纳。关于揭桂华、林霞林某1吉林某2祥的请求权问题林某3德作为投保人和被保险人，指定了工行连城支行为第一受益人，但在庭审中，工行连城支行已明确表示自愿将该保单项下第一受益人的全部权利义务让与揭桂华、林霞林某1吉林某2祥，故揭桂华、林霞林某1吉林某2祥已经取得要求中国人寿财保龙岩支公司支付案涉保单项下保险金的权利，中国人寿财保龙岩支公司称揭桂华、林霞林某1吉林某2祥无权要求其支付保险金的辩解，本院不予采纳。工行连城支行在2017年7月催林某3德借款时，才得林某3德死亡。中国人寿财保龙岩支公司辩称揭桂华作为共同借款人，其不可能不知道涉案贷款是否有投保，本院认为林某3德对涉案贷款的投保，林某3德的行为，法律法规及生活常理都不要求夫妻双方共同作为或共同表示方可投保，故中国人寿财保龙岩支公司认为揭桂华知林某3德贷款时购买了个人保险的辩解无理，本院不予采纳。2017年11月间揭桂华经向工行连城支行查询才确林某3德的贷款有个人贷款抵押房屋综合保险，诉讼时效期间为自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。依据揭桂华首次2017年11月28日向中国人寿财保龙岩支公司设立的连城县营销服务部网点递交书面保险理赔申请的事实，根据《中华人民共和国保险法》第二十六条“人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”的规定，揭桂华、林霞、林某1、林某2起诉未超过诉讼时效。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第二十一条、第二十六条第二款规定，判决如下： 中国人寿财产保险股份有限公司龙岩市中心支公司应于本判决生效之日起十日内支付揭桂华、林霞、林某1、林某2还贷保证保险金112486.83元。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2550元，减半收取1275元，由中国人寿财产保险股份有限公司龙岩市中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 审判员  江恒锋 二〇一八年十一月二十六日 法官助理桑建霞 书记员傅伯元（代） 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。 第二十六条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -2-