云南省宣威市人民法院民 事 判 决 书（2018）云0381民初3402号原告：胡蓉，女，1970年5月30日生，汉族，大专文化，居民，云南省宣威市人，现住宣威市。委托诉讼代理人：杨灿，云南韬为律师事务所律师（特别授权代理）。被告：中国人民人寿保险股份有限公司宣威市支公司。统一社会信用代码：91530300683675057W。地址：云南省宣威市西宁街道西宁路北段452号。负责人：海静，该公司经理（未到庭）。委托诉讼代理人：丁恒，云南宏益律师事务所律师（特别授权代理）。被告：中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司。统一社会信用代码：91530000668253518B。地址：云南省昆明市五华区护国路2-4号广业大厦第3层、第17层。负责人：宋繁祥，该公司经理（未到庭）。委托诉讼代理人：钱自岗，男，1991年12月11日生，汉族，大学文化，该公司职员，云南省曲靖市陆良县人，现住宣威市。（特别授权代理）。原告胡蓉与被告中国人民人寿保险股份有限公司宣威市支公司、中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2018年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告胡蓉及其委托诉讼代理人杨灿、被告中国人民人寿保险股份有限公司宣威市支公司之委托诉讼代理人丁恒、被告中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司之委托诉讼代理人钱自岗到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告胡蓉向本院提出诉讼请求：1.由被告给付原告保险金人民币10万元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年5月27日，原告与被告签订“人保寿险无忧人生重大疾病保险”保险合同。合同约定交费期为十年，年交保费人民币4050元，保额为人民币100000元；合同还约定了其他但不限于保险责任、责任免除、保费交纳等。其中，第7.18条款约定了对于“恶性肿瘤”属于本合同保险事故的重大疾病。保险合同签订后，原告胡蓉按约定交纳了保费。2018年2月1日，原告入住宣威市中医医院，初步诊断为（宫内膜）非典型增生癌变。2018年2月22日，原告入住云南省第一人民医院，诊断为子宫内膜腺癌，并行“腹腔镜下筋膜外全子宫切除术+双侧附件切除术+盆腔淋巴清扫术+腹主动脉淋巴清扫术+盆腔粘连松解术”，后于2018年3月20日出院，现持续检查、治疗中。出院后，原告向被告提出赔偿申请，2018年6月9日，被告向原告出具“理赔完成通知书”，告知原告：解除合同，退还保费，不承担赔偿或者给付保险金的责任。2018年8月27日，原告胡蓉向本院提起前述诉讼请求。被告中国人民人寿保险股份有限公司宣威市支公司、中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司辩称，原告所持有的合同是合法有效的，但原告是保险公司员工，其故意隐瞒病情，未尽到如实告知的义务，被告作出解除合同，并退还保费的决定是合法的，请求依法驳回原告诉请。根据各方当事人的诉讼请求、答辩意见以及证据交换情况，本庭归纳本案庭审争议焦点如下：一、在订立保险合同时，原告是否存在故意隐瞒病情，未尽如实告知义务的重大过失；二、原告诉请能否成立，能否得到法律支持。原告为证明其主张，向本院提交了如下证据材料：1、原告身份证复印件一份，用以证实原告的主体适格及身份信息；2、保险合同复印件一份，用以证实原被告签订保险合同的事实及相应的约定及保额；3、宣威市中医院病历3页（由原告在中医院取得的病症资料向法庭提供）、云南省第一人民医院住院病历复印件13页，用以证实原告患疾病及诊疗的事实；4、理赔完成通知书复印件一份，用以证实被告对原告拒赔的事实。被告方经质证认为：对所有证据的三性均无异议，但认为原告没有履行如实告知义务，不应给付保险金。同时，原告胡蓉为证实其主张，申请证人李某、张某出庭作证。上述两位证人均系被告公司业务员。证人李某证实：在2017年的5、6月份，原告胡蓉刚进公司工作，她的保险是手机操作了买的，因为她不会操作，是我接受指导员的安排帮她操作了买的。因为要从手机下载“e动神州”软件，才能购买原告买的“无忧人生重大疾病险”。当时我帮她操作时，也按平时卖保险给客人的操作流程，因为问题比较多，我们只问投保人：“目前两年是否住院，是否有重大疾病？”男性还问是否抽烟，其他的问题也就不一一问了。如果投保人回答住过院，就在那一栏打钩，有重大疾病也是打钩，没有就是否。通常卖保险就是问这些，其他问题因为公司平时培训也没有把这些培训到位，所以，只要投保人没有住过院，也没有重大疾病，其他问题也没有问，就都填否，然后投保人自己签名，点提交就成功。我们平时培训主要培训保险责任、如何和客户沟通，如何服务好客户（被保人，投保人）等等。对身体小毛病一直没有严格要求说要如实告知，公司也没有相关规定和制度要求保险业务员要对投保人身体小毛病进行了解。平时卖保险时，识字的客户在我们指导下填，不识字的我们代填，填完后录单，然后提交省公司审核，审核后，保费就自动下了，第二年的保费也是发短信通知投保人，投保人把钱存进卡里，公司自动会从卡里扣。证人张某证实：他作为被告业务员，在进入公司时，公司曾经组织他进行业务培训，培训时，公司主要培训重疾险的种类、目前公司主推的险种、如何推销保险、如何服务客户等。培训内容基本没有涉及问询表。仅要求公司业务员重点核实投保人是否有保险合同列举的重大疾病，并未要求核实重大疾病以外的小疾病。所以他作为被告公司业务员，在和投保人订立保险合同时，只要求投保人如实告知是否患有重大疾病，是否因重大疾病住院治疗等；并未要求投保人告知合同列举的重大疾病以外的疾病诊疗情况，如果是因普通感冒、咳嗽等住院，也同意投保，也愿意承保。只要没因重大疾病住院治疗过，问询表都填否。一般常规出单基本业务操作，都是只要目前两年没有因重大疾病住院治疗过的就可以出单了，填单一般是保险公司业务员代填。经质证，被告对李某的证人证言没有意见，认为其证言如实反映了本案合同是原告自己进行操作勾选的；但李某对投保过程的如实告知这块的陈述，我公司不予认可，因为证人李某属于理赔人员，不是销售岗位，她对于业务员的实际操作，只是主观、片面进行了解；另外，张某的证人证言已经反映如果客户告知他住过院，他就不予承保，这符合公司操作流程。至于他只询问了两年之内是否因重大疾病住过院，不符合公司日常操作流程，公司要求投保人根据书面问题如实进行回答，保险销售人员只是协助功能，询问以书面询问为准。本院认为，被告对原告提交的四组书面证据的真实性、合法性、与本案的关联性均无异议，本院予以采信并作为认定事实的依据。针对两位证人的证言，本院认为两证人证词相互印证，亦说明虽然保险合同中要求投保人如实填写，但保险公司业务员实际操作中除去重大疾病，其他疾病和诊疗均没有要求投保人必须如实填写，甚至还有保险公司业务员代为填写的情况发生，这是保险公司内部管理的疏忽，不能对抗投保人和被保险人，投保人是在保险业务员的指导下，填写保单，购买保险，该保险合同合法有效。故对二证人证言本院予以采信并作为认定事实的依据。被告中国人民人寿保险股份有限公司宣威市支公司为证明其抗辩主张，向本院提交了如下证据材料：1、营业执照、负责人身份证明、负责人身份证等复印件各一份，用以证实当事人主体适格；2、《人保寿险无忧人生重大疾病保险条款目录》、保险合同送达回证等复印件各一份，用以证实双方保险合同的权利义务，投保人应当履行如实告知义务，否则保险公司根据保险合同3.1条规定享有解除合同权利且对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金责任；3、《保险代理合同》、《从业人员执业证》、面访笔录（2018年4月28日）等复印件各一份，用以证实原告作为被告职员且自行通过公务通投保，清楚并了解保险合同条款及如实告知义务；4、《人身保险电子投保单》、《人身保险理赔申请书》、云南省第一人民医院入院记录、宣威市中医医院入院记录等复印件各一份，用以证实原告未在投保过程中如实向保险公司告知其于2017年5月通过当地医院B超提示子宫腺肌症，其在投保过程中否认就医治疗及身体不适的情况；5、理赔完成通知书复印件一份，用以证实保险公司因原告未履行如实告知义务已与原告解除保险合同关系，退还了保险费的事实。经质证，原告对第一组证据的三性予以认可；对第二组证据的真实性、合法性无异议、对证明内容不予认可，在本案中，虽然被告有如实告知条款约定，但关于如实告知事项未对投保人进行问询并释明；对第三组证据中的《保险代理合同》、《从业人员执业证》真实性、合法性无异议。对面访笔录有异议，其有虚假部分，对其部分真实性不认可。对该组证据的证明内容不予认可，原告只在指导之下进行投保，不清楚如实告知的事项及真实含义。另提请法庭注意，在本案中，被告提交的《保险代理合同》、《从业人员执业证》，证实了证人所证实的出单时原告刚进入保险公司，在代理合同第8页，原告申请投保的时间是2017年5月27日，公司同意承保的时间是2017年5月30日，但保险合同生效时间是2017年5月28日，故该合同是原告刚进入公司的业务；对第四组证据《人身保险电子投保单》真实性认可，《人身保险理赔申请书》、云南省第一人民医院入院记录、宣威市中医医院入院记录三性予以认可，但对该组证据的证明内容均不予认可。该份证据不能证明被告主张，理由：首先时间上未能准确表述原告在投保之前进行过检查或治疗，故不能得出原告未向保险公司如实告知就医治疗及身体不适的情况。据原告回忆，是原告在朋友引导下进行了很随意的身体检查，没有取得任何单据；另外原告对告知义务不清楚；对第五组证据的真实性、关联性予以认可，合法性请法庭裁定，对证明内容不予认可。本院认为，被告提供的上述五组证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院予以采信并作为本案认定案件事实的依据。但结合原告申请的两位证人（保险公司业务员）证言，不能证实被告认为原告故意隐瞒病情的反驳主张。本院经审理确认如下法律事实：2017年5月27日，原告与被告签订“人保寿险无忧人生重大疾病保险”保险合同。合同约定交费期为十年，年交保费人民币4050元，保额为人民币100000元；合同还约定了其他但不限于保险责任、责任免除、保费交纳等。其中，第7.18条款约定了对于“恶性肿瘤”属于本合同保险事故的重大疾病。保险合同签订后，原告胡蓉按约定交纳了保费。2018年2月1日，原告入住宣威市中医医院，初步诊断为（宫内膜）非典型增生癌变。2018年2月22日，原告入住云南省第一人民医院，诊断为子宫内膜腺癌，并行“腹腔镜下筋膜外全子宫切除术+双侧附件切除术+盆腔淋巴清扫术+腹主动脉淋巴清扫术+盆腔粘连松解术”，后于2018年3月20日出院，现持续检查、治疗中。出院后，原告向被告提出赔偿申请，2018年6月9日，被告向原告出具“理赔完成通知书”，告知原告：解除合同，退还保费，不承担赔偿或者给付保险金的责任。2018年8月27日，原告胡蓉向本院提起前述诉讼请求。庭审中，被告中国人民人寿保险股份有限公司宣威市支公司、中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司均认为承保公司是中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司，应由该公司承担责任。原告对此无异议。本院认为，原、被告签订的保险合同是双方的真实意思表示，该合同合法有效，依法应受法律保护。《中华人民共和国保险法》第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”该法第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”虽然保险合同中明确规定，投保人不但应告知保险公司重大疾病的情况，同时还需如实履行报告投保人除重大疾病以外的疾病住院、用药等情况，但由于保险公司内部管理的疏忽，保险业务员均未要求投保人报告除重大疾病以外的其他疾病情况。同时，保险公司对自己是否同意承保具有审核、复查等义务，保险公司在未认真履行审核、复查等义务的前提下同意承保，其应承担合同义务。故被告认为原告故意隐瞒病情，未如实履行告知义务的反驳主张依法不能成立，本院不予支持。因此，被告中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司依据该理由通知原告胡蓉解除合同并退还保险费的决定没有法律依据和事实依据，依法不能成立。被告中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司退还原告胡蓉的保费，在被告中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司给付保险金的前提下，原告胡蓉应予返还。综上所述，本院对原告的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条规定，判决如下：由被告中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司于本判决生效后十日内给付原告胡蓉保险金人民币100000元，扣除被告中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司已退还原告胡蓉的保险费人民币4050元后，由被告中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司实际给付原告胡蓉保险金人民币95950元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币2300元，减半收取计人民币1150元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。审判员  朱浩二〇一八年十一月十九日书记员  张倩