福建省闽清县人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0124民初488号原告：闽清县农村信用合作联社，住所地福州市闽清县梅城镇西门街***号。法定代表人：黄如彪，该联社理事长。委托诉讼代理人：杨妃（系该社客户经理），女，1985年3月7日，汉族，住古田县。被告：黄永强，男，1984年10月29日出生，汉族，住闽清县。被告：黄小钗，女，1984年12月12日出生，汉族，住闽清县。被告：黄克杰，男，1976年8月9日出生，汉族，住闽清县。被告：黄龙辉，男，1988年12月6日出生，汉族，住闽清县。原告闽清县农村信用合作联社（以下简称“闽清信用社”）与被告黄永强、黄小钗、黄克杰、黄龙辉信用卡纠纷一案，本院于2018年1月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告闽清信用社的委托诉讼代理人杨妃到庭参加诉讼，被告黄永强、黄小钗、黄克杰、黄龙辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。闽清信用社向本院提出诉讼请求：1.被告黄永强、黄小钗归还原告普惠金融卡借款本金74440.04元、利息9380.16元、滞纳金及年费2463.33元，合计86283.53元(自2017年4月21日暂计至2018年1月21日止,之后的利息、滞纳金及年费按合同约定计至还清款项之日)；2.被告黄克杰、黄龙辉对上述款项承担连带保证责任；3.被告承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2015年4月8日，原告与被告签订《福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡补充合约》、《个人担保申明》，合同约定：原告向被告黄永强发放额度为5万元的普惠金融卡一张，普惠金融卡的有效期限为三年，借款日利率万分之四，按月结息。被告黄克杰、黄龙辉为上述借款提供连带责任保证。合同生效后，原告依约向被告发放授信额度为5万元的普惠金融卡。2016年7月8日，被告向原告申请额度调整，签订《普惠金融卡额度调整申请表》《调整额度担保申明书》，申请额度提高至10万元。经原告审批，普惠金融卡额度由5万元调高至8万元。从2017年4月开始，被告黄永强未按合同约定归还利息，经原告多次催收，被告黄永强、黄小钗夫妻拒绝归还本息，被告黄龙辉、黄克杰也不履行连带保证责任。因此，特向法院提起诉讼。黄永强、黄小钗、黄克杰、黄龙辉未作答辩，亦未提交证据。本案审理过程中，黄永强、黄小钗、黄克杰、黄龙辉未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃质证权利。依据闽清信用社提供的身份证、结婚证、福万通普惠金融卡申请表、《领用合约》、《补充合约》、个人担保声明书、普惠金融卡额度调整申请表、调高额度担保声明书、交易明细等证据及庭审笔录，本院认定事实如下：黄永强于2015年4月8日向闽清信用社申请办理福万通普惠金融卡，并在申请表上签名确认已参阅并遵守领用合约的各项规则，申请表附《普惠金融卡领用合约》。《领用合约》约定福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据黄永强的透支金额按日计收利息。黄永强须在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若黄永强在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。若黄永强超过到期还款日，未偿还透支款项的，闽清信用社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），黄永强已支付的手续费不作返还。闽清信用社因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生其他费用）均由黄永强承担。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低为5元。同年5月19日，双方又签订了一份《普惠金融卡补充合约》，约定黄永强应按规定每年缴纳年费200元；普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期，按日计息，日均透支利率按万分之四执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，同时可根据客户资信状况动态调整和管理卡片额度和透支利率、年费。按账单月结算，透支利息=透支本金×卡片核定透支利率×透支天数等。2015年4月8日，黄克杰、黄龙辉向闽清信用社出具《个人担保申请书》，自愿为黄永强依主合同使用福万通普惠金融卡与债权人所形成的债务提供连带责任保证，保证担保的范围包括主合同项下的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、透支手续费、年费、超限费、滞纳金、追索费用等）和债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证人的保证期间为自债务人普惠金融卡项下债务履行期届满之日起两年，即主合同约定的到期还款日的次日起两年。闽清信用社核准黄永强的申请，并向黄永强发放了普惠金融卡，黄永强激活该卡后多次使用该普惠金融卡。2016年7月8日，被告向原告申请额度调整，签署了《普惠金融卡额度调整申请表》《调整额度担保申明书》，经原告审批，普惠卡额度由5万元调高至8万元。自2017年4月21日起黄永强未能按约还款，截至2018年1月21日，黄永强尚欠借款本金74440.04元、利息9380.16元、滞纳金2263.33元、年费200元。另查明，黄永强、黄小钗系夫妻关系。本院认为，黄永强向闽清信用社申办信用卡，并接受闽清信用社提供的金融信用服务，其负有遵守信用卡领用合约及补充合约的义务。其在使用信用卡过程中未及时还款，该行为已违反信用卡领用合约及补充合约的规定，构成违约，依法应承担违约的民事责任，故闽清信用社要求其偿还尚欠借款本金、利息的诉求符合法律规定，本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡服务业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现闽清信用社未能提供证据证明其与黄永强另行签订协议约定是否收取违约金，故其主张黄永强支付自2017年4月21日起至实际还清欠款之日止按最低还款额的百分之五计算的滞纳金，本院不予支持。黄小钗系黄永强的配偶，涉案债务虽发生在其婚姻关系存续期间，但根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，涉案债务超出家庭日常生活需要，闽清信用社以属于夫妻共同债务为由主张权利依据不足，本院不予支持。黄克杰、黄龙辉自愿为涉案债务提供连带责任保证，意思表示真实，故应连带清偿上述债务，黄克杰、黄龙辉在承担连带保证责任后，有权向黄永强追偿。黄永强、黄小钗、黄克杰、黄龙辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、黄永强应于本判决生效之日起十日内向闽清县农村信用合作联社偿还普惠金融卡年费200元、借款本金74440.04元，并支付利息（截止2017年8月21日的利息9380.16元，此后利息按合约约定的标准计至款项还清之日止)；二、黄克杰、黄龙辉对上述债务承担连带清偿责任；黄克杰、黄龙辉承担清偿责任后，有权向黄永强追偿；三、驳回闽清县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1957元，减半收取计978.5元，由黄永强、黄克杰、黄龙辉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审判员  王义奔二〇一八年三月十二日书记员  黄建男附本案适用法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。五、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。