宁波市海曙区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0203民初16970号 原告：陈某女，1982年9月6日出生，汉族，住安徽省马鞍山市和县。 委托诉讼代理人：方成林，宁波市海曙区良正法律服务所法律工作者。 被告：宋某男，1964年1月6日出生，汉族，住浙江省宁波市海曙区。 被告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市海曙支公司（统一社会信用代码：91330203844073592D）。住所地：浙江省宁波市海曙区大来街50号。 负责人：李振义，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：毛放、李猛，浙江天职正律师事务所律师。 被告：张某女，1983年7月16日出生，汉族，住安徽省长丰县。 被告：中国太平洋财产保险股份有限公司苏州市吴中支公司（统一社会信用代码：913205067357033806）。住所地：江苏省苏州市吴中区吴中西路149号。 负责人：陆正明，该支公司总经理。 委托诉讼代理人：周艳明，该分公司员工。 原告陈某与被告宋某、中国人民财产保险股份有限公司宁波市海曙支公司（以下简称人民财产保险公司）、张某、中国太平洋财产保险股份有限公司苏州市吴中支公司（以下简称太平洋保险公司）机动车交通事故责任纠纷一案，于2018年12月19日向本院提起诉讼，本院于同日受理后，依法由审判员班发伟适用简易程序独任审判。本案于2019年1月21日公开开庭进行了审理，原告陈某的委托诉讼代理人方成林、被告宋某、被告人民财产保险公司委托诉讼代理人李猛和被告张某到庭参加诉讼，被告太平洋保险公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告宋某、张某共同赔偿原告各项经济损失合计475740元；2.被告人民财产保险公司、太平洋保险公司在保险限额范围内承担赔偿责任（精神损害抚慰金在交强险内优先赔偿）。事实与理由：2018年4月10日16时，原告乘坐被告张某驾驶自有的苏Ｅ×××××小型轿车在蜜北线1KM+700M处与被告宋某驾驶的浙Ｂ×××××号小型轿车发生碰撞，造成原告和被告张某、宋某、李青龙受伤二车受损的交通事故。该事故经宁波市公安局交通警察局海曙大队认定，被告宋某承担该事故的次要责任、被告张某负主要责任，原告陈某无责任。被告宋某的车辆投保在被告人民财产保险公司，被告张某的车辆投保在被告太平洋保险公司，保险公司应当在强制保险责任限额内承担赔偿责任，原告可优先赔偿精神损害赔偿金。事故发生后，原告经浙江中和司法鉴定所鉴定，原告伤残等级为九级，并对原告的营养期、误工期、护理期及后续医疗费作出了鉴定。原告的经济损失为：医疗费72366元、后续治疗费15000元、营养费2700元、住院伙食补助费720元、误工费33600元、住院护理费4320元、出院护理费5280元、交通费300元、残疾赔偿金222624元、精神损害抚慰金10000元、被扶养人生活费106230元、鉴定费2600元，合计475740元。被告宋某在交强险外承担355740元的30%为106722元、被告张某承担70%为249018元。请求依法判决。 被告宋某答辩称：对事故发生经过及责任认定无异议。被告宋某不应与被告张某承担共同赔偿责任，被告宋某应承担按份次要责任。被告宋某垫付30000元医疗费，要求在本案中一并处理。对于非医保以外的费用应由保险公司举证证明医保内同类药品的价格与非医保药物对比的差额，才能主张非医保费用差额部分的赔偿由被告宋某承担。被告宋某与被告人民财产保险公司没有非医保费用由被告宋某承担的特别约定，而且格式条款，对被告宋某没有约束力。本案的鉴定费以及诉讼费用等应由被告人民财产保险公司承担，多诉部分诉讼费用由原告承担。 被告人民财产保险公司答辩称：被告人民财产保险公司对事故发生经过及责任认定无异议，浙Ｂ×××××号小型轿车在被告人民财产保险公司处投保了交强险及商业三者险，责任限额为1000000元，本案事故发生于保险期间内。被告人民财产保险公司对原告主张的交通费、营养费、住院伙食补助费无异议；原告的非医保用药14206.22元，被告人民财产保险公司不予承担，手术材料费不予承担，原告医保报销部分不予理赔，后续医疗费由原告在实际发生后主张；住院期间护理费应按120元每天计算，出院后按60元每天计算；原告的劳动合同报酬不明确应依据其银行流水确定误工费；鉴定意见书没有原告丧失劳动能力的依据，不应支持被抚养人生活费；对原告的伤残无异议，但应按农村居民标准计算残疾赔偿金，精神损害抚慰金依据各方过错认可4000元；鉴定费不属于保险公司理赔范围，应由其他被告承担。 被告张某答辩称：被告张某对事故发生经过及责任认定无异议，愿意按责任比例赔偿原告的损失。 被告太平洋保险公司书面答辩称：被告太平洋保险公司对本次事故的经过及责任认定无异议。苏Ｅ×××××小型轿车自2017年6月23日至2018年6月23日由被告太平洋保险公司承保强制三责险、机动车损失险、第三者责任险，未承保机动车车上人员乘客责任险。依据交通事故责任认定书，事故发生时原告系苏Ｅ×××××小型轿车车上人员，不构成第三者，被告太平洋保险公司不应赔偿原告的损失，也不应承担诉讼费及鉴定费。 本院经审理认定以下事实：2018年4月10日16时许，原告乘坐被告张某驾驶的苏Ｅ×××××号小型轿车沿蜜北线由西往东行驶至章水镇蜜北线1KM+700M附近，未靠道路中心右侧行驶与相对方向靠道路中心线右侧的被告宋某驾驶浙Ｂ×××××号小型轿车发生碰撞，造成原告陈某、被告张某、宋某和案外人李青龙受伤及两车损坏的交通事故。该事故经宁波市公安局交通警察局海曙大队认定，被告张某承担事故的主要责任、被告宋某承担次要责任，原告陈某无责任。事故发生后，原告在宁波明州医院住院治疗24天，诊断为寰椎前后弓骨折、C5椎体骨折、C2右侧横突骨折、头部外伤等损伤。2018年10月30日，浙江中和鉴定所出具司法鉴定意见书，认定原告因交通事故致C1前后弓伴右侧块骨折、C2椎体右侧横突骨折、C5椎体骨折经手术治疗后的致残程度为九级，建议原告误工期限为180日，护理期限为90日，营养期限为90日，后期医疗费为15000元或以实际发生为准。 另查明，苏Ｅ×××××号小型轿车系被告张某所有，在被告太平洋保险公司投保了交强险和商业险。浙Ｂ×××××号小型轿车系被告宋某所有，在被告人民财产保险公司投保了交强险及商业三者险，责任限额为1000000元，本案事故发生于保险期间内。事故发生后，被告张某已赔偿原告36000元，被告宋某赔偿原告30000元。 又查明，原告自2016年3月起在宁波市碧水豪园大酒店有限公司从事餐饮工作，与被告张某及本次事故另一名伤者李青龙均系同事。被告张某已当庭放弃要求被告人民财产保险公司在交强险内预留份额。2019年2月15日，案外人李青龙经本院电话询问，也明确放弃要求被告人民财产保险公司在交强险内预留份额。 以上事实由原告提供的道路交通事故认定书、门诊病历、宁波明州医院出院记录、医疗费票据、护理费发票劳动合同、浙江中和司法鉴定所出具司法鉴定意见书及鉴定费发票、和县公安局善厚派出所证明、驾驶证及行驶证复印件；被告宋某提供的收据；被告人民财产保险公司提供的保单以及原、被告在庭审中的陈述予以证明。 对原告主张的赔偿项目及数额，本院认定如下： 1.医疗费72365.56元（依据原告提供的医疗费发票确认）。 2．后续治疗费15000元（依据司法鉴定书的鉴定意见，后续治疗费为原告必然发生的费用，故可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿，本院对原告主张的15000元予以确认）。 3.住院伙食补助费720元（30元/天×24天）。 4.营养费2700元（鉴定机构根据原告的伤情，建议营养期限为90日，原告主张按30元/天的标准计算营养费符合法律规定，故本院确认营养费为2700元）。 5.护理费8940元（司法鉴定意见书建议原告伤后护理时间为90天，住院期间的护理费参照上一年度宁波市全社会在岗职工日平均工资，非住院期间的护理费标准酌定为70元/天，180元/天×24天＋70元/天×66天）。 6.残疾赔偿金222624元（司法鉴定意见书评定原告伤残等级为九级伤残，原告长期居住在宁波，从事酒店餐饮工作，主要收入来源于非农业生产，原告主张按照城镇标准计算残疾赔偿金55656元/年×20年×20%，符合法律规定，本院予以确认）。 7.被扶养人生活费106230元（原告的母亲欧常年于1954年12月6日出生，其被扶养人生活费为33197元×17年×20%÷2；原告的女儿陈胜昔出生于2003年1月20日，其被扶养人生活费为33197元×3年×20%÷2；原告的儿子陈誉东出生于2011年11月2日；其被扶养人生活费为33197元×12年×20%÷2；原告主张的被扶养人生活费符合法律规定，本院予以确认）。 8.误工费32339.84元（司法鉴定意见书建议原告伤后休息时间为180日，原告虽提供了宁波碧水豪园国际大酒店有限公司旺角故事2017年5月至2018年3月现金工资单，以佐证其误工费为5600元/月，但本院认为该组证据在工作人员不变、考勤天数变化的情况下工资没有发生变化，且很少有公司通过现金方式发放工资，原告所提供的劳动合同中也没有对工资的明确约定，故原告主张5600元/月不实，本院根据宁波市上一年度社会平均工资65578元/年酌情确定其误工费，65578元/年÷365天×180天）。 9.交通费300元（本院根据原告的就诊次数及距离酌定）。 10.精神损害抚慰金10000元（本院根据原告的伤残及原告自身是否存在过错情况予以酌定）。 11.鉴定费2600元（依据原告提供的鉴定费发票确认）。 以上合计473819.40元。 本院认为：公民的身体健康权受法律保护。行为人因为过错侵害他人民事权益的，应当承担民事责任。原告因交通事故造成的合理损失被告宋某、张某应依责予以赔偿。机动车发生交通事故造成人身损害的，应先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿，不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿。仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人赔偿。本案交通事故经宁波市公安局交通警察局海曙大队认定，被告张某负事故的主要责任，被告宋某负次要责任，对于原告合理损失，综合考虑本起事故的发生经过、过错程度及原因力大小，本院酌定由被告张某承担70%的赔偿责任，被告宋某承担30%的责任。苏Ｅ×××××号小型轿车虽在被告太平洋保险公司投保了交强险和商业三者险，但事故发生时原告乘坐苏Ｅ×××××号车辆，属于车上人员，并非交强险及商业险所限定的“第三人”，故被告太平洋保险公司的抗辩理由成立，对于原告的损失，由被告张某根据其过错承担相应的赔偿责任。浙Ｂ×××××号小型轿车在被告人民财产保险公司处投保了交强险和商业险，故被告人民财产保险公司应在交强险责任限额和商业三者险范围内予以赔偿，保险公司不能赔偿的部分由被告宋某赔偿。原告要求在交强险内优先赔偿精神损害抚慰金，符合法律规定，本院予以支持。关于医疗费中的非医保用药责任承担问题，本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十九条之规定，保险合同约定按照基本医疗保险的标准核定医疗费用，保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由拒绝给付保险金的，人民法院不予支持；保险人有证据证明被保险人支出的费用超过基本医疗保险同类医疗费用标准，要求对超出部分拒绝给付保险金的，人民法院应予支持。本案中，被告人民财产保险公司未能提供充分、有效的证据证明原告支出的非医保费用超过了国家基本医疗保险同类医疗费用标准，应承担举证不能的不利后果，故对于被告被告人民财产保险公司认为其不应对医疗费中的非医保用药承担赔偿责任的抗辩主张，本院不予支持。对于原告已经报销部分医疗费的问题，该行为系原告与社会保险机构之间的关系，侵权人的赔偿责任不能据此减轻，亦不能减轻被告人民财产保险公司的赔偿责任，故对该辩解理由不予采纳。鉴定费系间接损失，不属保险公司赔偿范围，应由被告宋某、张某按责任比例承担，被告人民财产保险公司的该辩解理由成立，本院予以采纳。被告宋某已垫付款项可予抵扣。对于被告宋某已支付的多余款项，为减少当事人的讼累，并征得双方当事人同意，故在本案一并处理，多余款项原告需返还被告宋某。由此，被告人民财产保险公司在交强险责任限额内赔偿原告120000元；被告宋某应赔偿给原告的金额为鉴定费2600元的30%为780元，因被告宋某已赔偿原告30000元，故原告需返还被告宋某29220元（30000元-780元）；被告人民财产保险公司在商业险内赔偿原告105365.82元﹛（473819.40元-120000元-2600元）×30%﹜；被告张某赔偿原告其他损失247673.58元﹛（473819.40元-120000元）×70%﹜，被告张某已赔偿原告36000元，尚需支付211673.58元（247673.58元-36000元）。据此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十六条、第二十二条、第四十八条，《中华人民共和国保险法》第六十五条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第（二）项，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十四条、第十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第二款、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条第二款、第十条第一款，《中华人民共和国合同法》第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司宁波市海曙支公司在交强险责任限额和商业三者险范围内赔偿原告陈某225365.82元（精神损害抚慰金在交强险责任限额内优先赔偿）； 二、原告陈某返还被告宋某29220元； 三、被告张某赔偿原告其他损失211673.58元； 四、驳回原告陈某的其余诉讼请求。 上述第一、二、三均限于本判决生效之日起十日内履行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。 案件受理费8436元，减半收取为4218元，由原告陈某负担178元，被告张某负担1700元，被告中国人民财产保险股份有限公司宁波市海曙支公司负担2340元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 本判决生效后，义务人应在判决确定的履行期限内自动履行。如义务人不履行本判决确定义务的，权利人可自履行期限届满之日起两年内申请法院强制执行。执行期间人民法院有权依法采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖义务人的财产等强制措施；依据情节限制义务人高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒；对拒不履行的义务人，人民法院可以采取罚款、拘留等措施，直至依法追究刑事责任。 审 判 员 班发伟 二〇一八年三月十二日 代书记员 俞健亚 ? 本案引用的法律条文 《中华人民共和国侵权责任法》 第六条第一款行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。 第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。 第二十二条侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。 第四十八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。 《中华人民共和国保险法》 第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 《中华人民共和国道路交通安全法》 第七十六条第一款第（二）项（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。 《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》 第十七条第一款受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。 第十七条第二款受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。 第十八条受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。 精神损害抚慰金的请求权，不得让与或者继承。但赔偿义务人已经以书面方式承诺给予金钱赔偿，或者赔偿权利人已经向人民法院起诉的除外。 第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。 医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。 第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。 误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。 受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。 第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。 护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。 护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。 受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。 第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。 第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。 受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。 第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。 第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。 受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。 第二十八条被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。 被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。 《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》 第十四条道路交通安全法第七十六条规定的“人身伤亡”，是指机动车发生交通事故侵害被侵权人的生命权、健康权等人身权益所造成的损害，包括侵权责任法第十六条和第二十二条规定的各项损害。 道路交通安全法第七十六条规定的“财产损失”，是指因机动车发生交通事故侵害被侵权人的财产权益所造成的损失。 第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任： （一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿； （二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿； （三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。 被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》 第八条第二款因侵权致人精神损害，造成严重后果的，人民法院除判令侵权人承担停止侵害、恢复名誉、消除影响、赔礼道歉等民事责任外，可以根据受害人一方的请求判令其赔偿相应的精神损害抚慰金。 第十条第一款精神损害的赔偿数额根据以下因素确定： （一）侵权人的过错程度，法律另有规定的除外； （二）侵害的手段、场合、行为方式等具体情节； （三）侵权行为所造成的后果； （四）侵权人的获利情况； （五）侵权人承担责任的经济能力； （六）受诉法院所在地平均生活水平。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》 第十九条保险合同约定按照基本医疗保险的标准核定医疗费用，保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由拒绝给付保险金的，人民法院不予支持；保险人有证据证明被保险人支出的费用超过基本医疗保险同类医疗费用标准，要求对超出部分拒绝给付保险金的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》 第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。