江苏省扬州市邗江区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏1003民初709号原告:戴广林,男,1958年8月2日出生,汉族，住江苏省扬州市广陵区。被告:中国平安人寿保险股份有限公司扬州中心支公司,住所地扬州市扬子江中路**。负责人：王成中,总经理。委托诉讼代理人：岳卫，江苏高的律师事务所律师。委托诉讼代理人：王至诚，公司员工。原告戴广林与被告中国平安人寿保险股份有限公司扬州中心支公司（以下简称平安人寿保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2018年1月15日立案后，依法由审判员谢云参适用简易程序于2018年2月6日公开开庭进行了审理。原告戴广林，被告平安人寿保险公司的委托诉讼代理人岳卫、王至诚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告戴广林向本院提出诉讼请求：1、判令被告平安人寿保险公司支付保险赔偿金29600元；2、判令诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年9月11日，戴广林在平安人寿公司投保了一份人寿保险。2017年9月23日，戴广林发现直肠内有异物，至江苏省苏北人民医院检查，经检查诊断为直肠内异物（直肠损伤伴出血）、病毒性××病原携带，并住院治疗，共花费医疗费29768.99元。后戴广林要求平安人寿保险公司支付医疗保险金，平安人寿保险公司不仅不予赔偿，还发出一份解除合同通知书。原告戴广林遂提起本案诉讼。原告戴广林除当庭陈述外，提供了人身保险合同、出院记录、用药清单等证据。被告平安人寿保险公司辩称，一、原告戴广林在案涉保险合同缔结时，没有按照保险法第16条以及保险合同的规定，履行如实告知义务。二、案涉事故并非保险合同条款约定的意外事故，保险条款对意外的约定，其必须为“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”事故。根据原告的入院记录记载，患者3小时前不慎将瓶子塞入肛门后无法取出，可以推断出本案事故是原告故意所致，并非意外。综上，请求驳回原告诉求。被告平安人寿保险公司除当庭陈述外，提供了人身保险投保单（电子版）、人身保险投保提示书、保险合同回执、意外医疗保险条款、新契约回访录音、病历等证据。经审理查明：2017年9月11日，戴广林作为投保人和被保险人在平安人寿保险公司投保鑫盛17附加意外伤害和意外医疗保险，保险合同号码为P100000016931015，合同成立及生效日为2017年9月12日；鑫盛17保险金额为6万元，附加意外伤害保险金额为4万元，附加意外医疗保险金额为3万元。意外医疗保险责任约定，被保险人因遭受意外伤害并进行治疗，我们就其事故发生之日起180日内实际支出的、符合签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定的、合理的医疗费用超过人民币100元部分给付“意外伤害医疗保险金”。若被保险人已从其他途径（包括社会医疗保险、公费医疗、工作单位、本公司在内任何商业保险机构等）取得补偿，我们在保险金额的限额内对剩余部分按本附加险合同的约定承担相应的保险责任。保险合同载明下列关于明确说明与如实告知的内容：“我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”附加险亦适用上述内容。合同对“意外伤害”的释义是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。上述保险合同成立前，保险公司工作人员对戴广林的相关情况进行了询问，戴广林未告知曾进行过腹股沟疝修补术和病毒性××病史。订立上述保险合同时，平安人寿公司工作人员又就被保险人戴广林的有关情况进行了询问，其中涉及戴广林是否患有或过去曾经患过下列疾病或手术史“消化系统疾病，例如××、××或××病毒携带”的询问，投保人均回答“否”。电子投保书载明：“本人在投保书中的健康、财务及其他告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误。如有不实告知，保险公司有权依法解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效”，投保人戴广林在电子投保确认书下方签字确认。平安人寿公司同意承保并出具了保险单。平安人寿保险公司在保单送达戴广林后，工作人员通过客服电话对戴广林进行了回访，戴广林在电话回访中确认其在“平安金管家”软件上对电子投保单签名，工作人员也向其展示了投保提示书，并抄录了风险提示语句。2017年9月23日，戴广林因肛门和直肠内异物入住江苏省苏北人民医院，同年10月2日出院，出院诊断为直肠内异物（直肠损伤伴出血）、病毒性××病原携带、腹股沟疝术后，支出医疗费29768.99元，其中自费金额为26099.68元。入院记录载明：患者3小时前不慎将瓶子塞入肛门后（具体不详）无法取出……直肠内可见一瓶状高密度影，最大直径约69mm，管径扩张，高约70mm。出院后戴广林就此次住院产生的医疗费用向平安人寿保险公司申请理赔，平安人寿公司于2017年11月9日出具理赔决定通知书，通知其解除P100000016931015号保单项下所有保险合同并不予退还保险费。由此，产生本案纠纷。另查明：2010年6月27日，戴广林曾因左腹股沟嵌顿性疝至医院行左腹股沟嵌顿性疝修补术，同年7月3日出院。2012年1月13日，戴广林曾因下消化道出血至扬州市第一人民医院治疗，同年1月17日出院。出院诊断为直肠炎、慢性××。上述事实有双方当庭陈述和人身保险投保单（电子版）、人身保险投保提示书、保险合同、意外医疗保险条款、新契约回访录音、病历、出院记录、入院记录等予以证实，本院予以确认。本院认为，投保人戴广林与平安人寿保险公司签订的单号为P100000016931015号的保险合同是双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。有效的合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照合同约定及法律规定承担义务、享有权利。戴广林在保险期间内因病住院治疗，事后向平安人寿公司申请理赔，保险公司以被保险人投保前存在影响公司承保决定的健康状况，而在投保时未如实告知为由，解除保险合同。戴广林住院治疗的医疗费能否得到理赔关键在于保险公司解除合同的行为是否合法有效。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”根据上述规定，如实告知义务是投保人法定义务，保险人就被保险人的相关情况提出询问的，投保人应当如实告知。结合本案，保险合同成立日分别为2017年9月11日，在合同成立之前戴广林已被诊断为直肠炎、慢性××，即戴广林在投保之前已知道自己患有疾病，但在投保时，其没有如实向保险公司告知，保险公司根据相关法律规定解除上述保险合同，符合法律规定，其对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。故戴广林要求保险公司支付保险金29600元的请求没有事实和法律依据，本院不予支持。平安人寿保险公司辩称投保人未如实告知病情，有权解除保险合同的理由成立，本院予以采纳。戴广林辩称已向保险公司业务员口头告知曾患有××，保险公司业务员在填写投保单是依然在该项回答“否”上勾划，并提供证人张某证实上述事实。本院认为，戴广林作为完全民事行为人且具有高中文化，对于投保单上的内容应当有足够的认知能力，仍然签字认可，应自行承担相应后果，且书证的证明力大于证人证言，故本院对戴广林的辩称意见不予采信。另，根据保险条款对意外的约定，其必须为“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”事故，根据原告的入院记录对病史的描述系患者3小时前不慎将瓶子塞入肛门后无法取出，尽管原告庭审陈述系洗澡时跌倒导致异物进入体内，但该陈述不合常情且与求诊时的陈述不符，不应认定为意外事故。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（三）》第九条之规定，判决如下：驳回戴广林的诉讼请求。案件受理费1080元，减半收取540元，由原告戴广林负担（已交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费1080元（收款人：扬州市中级人民法院，开户行：工商银行扬州分行汶河支行，账户：11×××57）。审判员  谢云参二〇一八年三月六日书记员  杜露露