江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0602民初5286号原告：李建如，女，1959年9月18日生，汉族，住南通市如东县。原告：周文林，男，1982年5月19日生，汉族，住南通市如东县。两原告委托诉讼代理人：徐海兵，江苏高仁律师事务所律师。两原告委托诉讼代理人：徐永建，江苏高仁律师事务所实习律师。被告：中国人寿保险股份有限公司南通市分公司，住所地南通市环西路华威园7号楼。负责人：陈建政，副总经理。委托诉讼代理人：刘欢，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。委托诉讼代理人：缪朗星，北京市炜衡（南通）律师事务所实习律师。原告李建如、周文林与被告中国人寿保险股份有限公司南通市分公司（以下简称人寿保险）人寿保险合同纠纷一案，本院于2017年9月28日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告李建如、周文林及其特别授权委托诉讼代理人徐海兵，被告人寿保险特别授权委托诉讼代理人刘欢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李建如、周文林向本院提出诉讼请求：1、判令被告向两原告给付保险理赔款人民币805242.26元及赔偿利息损失（自2017年9月13日即被告拒赔之日起至实际付款之日期间，以805242.26元为本金按照中国人民银行同期贷款利率计算）；2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：周宣华系原告李建如之夫、原告周文林之父。2017年8月13日10时许，周宣华在海安县老坝港滨海新区海安林家石业有限公司建筑工地安装钢结构高空作业过程中坠地受伤，后送医院抢救无效死亡。周宣华生前由南通市港闸区鑫锐起重安装工程处为其向被告投保多年意外伤害保险。上述事故发生后，原告向被告申请理赔，2017年9月13日被告以周宣华的死亡不属于合同约定的保险责任范围为由拒赔。被告人寿保险辩称：对于两原告与被保险人周宣华的关系，以及周宣华高空作业中坠地受伤此后死亡，以及南通市港闸区鑫锐起重安装工程处相关投保事实答辩人予以确认。答辩人认为被保险人周宣华并非投保人员工，案涉保险合同订立时投保人不具有保险利益，且案涉合同以死亡为保险金给付条件，现有证据难以确认被保险人同意并认可保险金额，因此本案所涉合同无效，请求驳回原告诉讼请求。经审理查明，周宣华系原告李建如之夫、原告周文林之父。周宣华由南通市港闸区鑫锐起重安装工程处为其向被告投保国寿绿洲团体意外伤害保险（B型）（2013版）、国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险，其中合同号2016320601845700044612的保单，保险期间自2016年10月24日至2017年10月23日，团体意外伤害保险每人保险金额30万、团体医疗保险每人保险金额3万元；合同号2017320601845700014852的保单，保险期间自2017年3月29日至2018年3月28日，团体意外伤害保险每人保险金额50万、团体医疗保险每人保险金额5万元；团体医疗保险特别约定：免赔额100元，报销比例90%，无医保。上述保险的条款中约定：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身故的，被告按该被保险人的保险金额扣除已给付伤残保险金和烧伤保险金后的余额给付身故保险金；被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害在二级以上（但含二级）医院或被告认可的其他医疗机构诊疗，对被保险人实际支出的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，被告每次扣除免赔额后，对其余额按本附加合同约定的给付比例给付保险金。其中免赔额和给付比例由投保人在投保时与被告协商确定并在保险单上载明。若被保险人已从当地社会基本医疗保险、公费医疗或其他途径获得补偿或给付，被告对剩余未获补偿或给付的部分按上述规定给付保险金。另查明，2017年8月13日10时许，周宣华在海安县老坝港滨海新区海安林家石业有限公司建筑工地安装钢结构高空作业过程中坠地受伤，后送医院抢救无效死亡，周宣华抢救过程中发生医疗费1747.42元。被告认为上述医疗费中不符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用为487.36元，并向本院提交了剔费说明，原告对此无异议，同意剔除该部分医疗费用。2017年9月5日，原告向被告提出理赔申请。2017年9月13日，被告向被告发送《拒绝给付保险金通知书》，认为本次事故不属于合同约定的责任范围。本案诉讼中，被告抗辩案涉保险合同订立时投保人不具有保险利益，且案涉合同以死亡为保险金给付条件，现有证据难以确认被保险人同意并认可保险金额。原告主张案涉保险合同订立时投保人具有保险利益，为佐证其主张，原告向本院提交投保人南通市港闸区鑫锐起重安装工程处出具的证明，海安林家石业有限公司出具的情况证明。南通市港闸区鑫锐起重安装工程处证明周宣华2013年开始为其单位的工人，由其单位为其投保意外伤害团体保险等保险，确认投保时周宣华为其单位员工。海安林家石业有限公司证明其公司在海安县老坝港滨海新区工程钢结构安装工程的实际施工人为黄泉，黄泉挂靠南通市港闸区鑫锐起重安装工程处承接其公司钢结构安装工程，工程未签订书面合同。原告庭审中陈述：周宣华主要从事的是钢结构的安装，南通市港闸区鑫锐起重安装工程处既可以对外自己承接工程也可以让他人挂靠进行对外施工，周宣华在工作期间其带班主要是黄泉，对于南通市港闸区鑫锐起重安装工程处自己承接的工程就是由黄泉自己担任现场管理，对于黄泉等人挂靠施工的工程也是由黄泉实际管理，平时在工地上的考勤也是由黄泉记载。周宣华等人平时都是拿生活费的，年底一次性结账。结账是由南通市港闸区鑫锐起重安装工程处的老板支立新或者支立新的岳父秦建将钱款转给黄泉，再由黄泉在过年前在老家与每个工人进行结算。2017年8月13日、9月18日，原告与黄泉达成赔偿协议，黄泉赔偿原告77万元，原告向保险公司申请理赔，保险公司的赔偿款折抵黄泉应支付的赔偿款。上述事实，有原、被告提供的户口本、村委会出具证明、如东县公安局出具的常住人口登记表、保险单及被保险人清单、保险的条款、批单一份及与该批单相对应的保险合同变动清单、公安机关接处警证明、安监局出具的意外事故证明、门诊病历及收费票据、拒绝给付保险金通知书、如东县城中街道潮墩村村民委员会出具的证明、协议书、投保人南通市港闸区鑫锐起重安装工程处出具的证明及事发时接受承揽劳务的海安林家石业有限公司出具的证明等证据，以及原、被告陈述在卷佐证。结合双方诉、辩称意见，本案主要的争议在于：一、南通市港闸区鑫锐起重安装工程处投保本案所涉保险时是否具有保险利益；二、周宣华是否同意并认可保险金额；三保险金额如何计算。关于争议焦点一，原告认为周宣华系南通市港闸区鑫锐起重安装工程处员工，南通市港闸区鑫锐起重安装工程处投保本案所涉保险时具有保险利益。为佐证其主张，原告向本院提交了南通市港闸区鑫锐起重安装工程处的证明，及事故发生工地的海安林家石业有限公司的证明，原告还当庭陈述了周宣华与南通市港闸区鑫锐起重安装工程处及黄泉的关系。被告认为周宣华不是南通市港闸区鑫锐起重安装工程处员工，南通市港闸区鑫锐起重安装工程处投保本案所涉保险时不具有保险利益，被告未能提供反驳原告的证据。考虑到现实生活中用工方式的多样性及复杂性，原告所举证据亦能与其陈述能够相互印证，被告无证据反驳原告该主张，故本院依法采纳原告该主张，认定南通市港闸区鑫锐起重安装工程处投保本案所涉保险时具有保险利益。关于争议焦点二，被告认为案涉合同以死亡为保险金给付条件，现有证据难以确认被保险人同意并认可保险金额。保险法规定以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效，同时又规定保险人同意并认可保险金额可以采取书面形式、口头形式或者其他形式。周宣华现已死亡，原、被告均无证据证明周宣华同意并认可保险金。本院认为，本案所涉保险合同中关于保险金给付的约定，系赋予周宣华及其家属相关权利，其未明示拒绝，即可认定为同意，故被告的该主张，本院不予支持。关于争议焦点三，周宣华死亡的保险事故发生在本案所涉两份保险合同的保险期间内，原告要求被告按两份保险约定分别给付身故保险金50万元、30万元的诉讼请求，有合同依据，本院予以支持。原告另主张被告3倍（5242.26元）赔付医疗费的诉讼请求，无合同依据，本院不予支持。诉讼中，双方确认医疗费中不符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用为487.36元，原告同意剔除，剔除该部分费用后的医疗费1260.06元，被告按合同约定予以赔付，同时应按合同特别约定扣除免赔金额100元后，按免赔率90%赔付（1044.05元）。综上，本院认为，被告与南通市港闸区鑫锐起重安装工程处订立的本案所涉保险合同，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，保险合同合法有效。上述保险合同保险期间内，周宣华发生保险事故死亡，原告要求被告赔付身故保险金及相关医疗费的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第四十二条之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司南通市分公司于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性给原告李建如、周文林保险金801044.05元。二、驳回原告李建如、周文林的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11852元，由原告李建如、周文林负担50元，被告中国人寿保险股份有限公司南通市分公司负担11802元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费11852元（开户行：中国银行濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 长  叶菁审 判 员  周健代理审判员  姚雷二〇一八年三月二十七日书 记 员  陈颖