南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初1748号原告：中国银行股份有限公司江苏省分行，住所地江苏省南京市秦淮区中山南路**。代表人：王兵,行长。委托诉讼代理人：高成干，北京大成（南京）律师事务所律师。被告：孙海兵，男，1982年1月3日出生，汉族，自由职业者，住江苏省南京市高淳区。原告中国银行股份有限公司江苏省分行（以下简称中行江苏省分行）与被告孙海兵信用卡纠纷一案，本院于2018年3月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行江苏省分行的委托诉讼代理人高成干，被告孙海兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江苏省分行向本院提出诉讼请求：1.被告孙海兵支付截至2018年1月13日信用卡透支本金121997.94元、利息16206.43元、费用23187.57元（含还款违约金20552.65元、分期付款手续费2634.92元），合计161391.94元；2.被告孙海兵支付自2018年1月14日起至给付之日止，按照信用卡领用合约约定标准支付的透支利息；3.被告孙海兵支付自2018年1月14日起至给付之日止，按照信用卡领用合约约定标准支付的还款违约金；4.被告孙海兵承担本案诉讼费用。事实和理由：孙海兵于2012年10月11日在中行江苏省分行处办理了中银贷记卡开卡手续，卡号为62×××25。孙海兵用卡后未能还清款项，中行江苏省分行多次催要未果，故诉至法院。被告孙海兵辩称，孙海兵认可借款的事实和原告诉请的金额；案涉信用卡交易不是孙海兵消费的，是朋友罗雷雷拿了孙海兵的卡消费，至今仍未归还信用卡，孙海兵已于2017年10月向公安机关报案。原告中行江苏省分行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、中银白金信用卡领用合约、公告、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、新版章程、信用卡交易明细、催收记录、账户迟缴情况明细查询、信用卡额度调整历史查询单等证据，被告孙海兵当庭打开手机中留存的照片截屏作为证据。本院依法进行了审查确认并在卷佐证。根据双方的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年10月31日，孙海兵向中行江苏省分行申领信用卡,签字承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。中银白金信用卡领用合约（甲方：中国银行；乙方：中银白金信用卡申请人）规定：信用卡只限本人使用，不得转让或转借他人，否则由此产生的一切损失由乙方承担；乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含）止为免息还款期；乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息；乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费；甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户；信用卡各收费标准请参见申请表载明的收费表；乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费；超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额；乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力；对于前述内容，甲方对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。《中银白金信用卡收费表》中列明：滞纳金为按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元；循环信用利息为日息万分之五、按月计收复利；分期付款手续费为3期1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.2%，18期11.7%，24期及以上15%。中行江苏省分行经审核向孙海兵发放卡号为62×××25的信用卡一张。孙海兵持卡透支消费后未按约还款，截至2018年1月13日，尚欠中行江苏省分行信用卡透支本金121997.94元、利息16206.43元、还款违约金20552.65元、分期付款手续费2634.92元，合计161391.94元。另查明，中国银行股份有限公司于2016年11月在官方网站发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，告知其信用卡客户，该行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》等进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（以下简称2017版领用合约，甲方：中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，乙方：中国银行股份有限公司）规定：甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期；具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。本院认为，银行卡申请表、领用合约是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，孙海兵在向中行江苏省分行申请办理信用卡时承诺知悉并遵守领用合约，故领用合约即成为双方之合同，当事人均应当按约定全面履行。针对孙海兵关于案涉信用卡是朋友拿卡消费、孙海兵已向公安机关报案的辩称意见，中银白金信用卡领用合约明确约定“信用卡只限本人使用，不得转让或转借他人，否则由此产生的一切损失由乙方承担”，故孙海兵应对其申领案涉信用卡产生的透支消费承担还款责任，其上述辩称意见，本院不予采信。孙海兵向中行江苏省分行申领信用卡后进行透支消费未按约还款，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。根据中国银行股份有限公司在其官方网站发布的《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》及2017版领用合约，自2017年1月1日起调整信用卡“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。公告发布后，孙海兵未前往中行江苏省分行营业网点办理案涉信用卡的销户手续，根据领用合约的约定，视为其同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。综上，中行江苏省分行主张孙海兵偿还截至2018年1月13日的信用卡欠款161391.94元，并按2017版领用合约的约定支付自2018年1月14日起至给付之日止的透支利息和还款违约金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：被告孙海兵于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司江苏省分行截至2018年1月13日的信用卡透支本金121997.94元、利息16206.43元、还款违约金20552.65元、分期付款手续费2634.92元，合计161391.94元，并支付自2018年1月14日起至实际给付之日止的利息（按日利率万分之五计算，按月计收复利）和还款违约金（每月按最低还款额未还部分的百分之五计收）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3528元，减半收取为1764元，由被告孙海兵负担（被告孙海兵应负担的诉讼费用已由原告中国银行股份有限公司江苏省分行向本院预交，被告孙海兵应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江苏省分行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  裴玫二〇一八年三月二十八日见习书记员  李蕊