海口市龙华区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）琼0106民初15119号 原告中国建设银行股份有限公司海南省分行，住所地海南省海口市国贸大道。 法定代表人张中科，该分行行长。 委托代理人秦文灵，海南阳光岛律师事务所律师。 委托代理人卓传旺，海南阳光岛律师事务所律师。 被告王喜芳，女，黎族，1985年9月18日出生。 被告王森，男，汉族，1984年10月28日出生。 被告海南高登铸管有限公司，住所地海口市琼山区府城镇高登街。 法定代表人周经伟，总经理。 委托代理人李国荣，该司法律顾问。 原告中国建设银行股份有限公司海南省分行（以下简称建设银行）诉被告王喜芳、王森、海南高登铸管有限公司（以下简称高登铸管公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月23日立案后，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司海南省分行委托代理人秦文灵，被告高登铸管公司委托代理人李国荣到庭参加诉讼。被告王喜芳、王森经本院依法传唤，无正当理由未到庭，本庭依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告建设银行向本院提出诉讼请求:1、解除建设银行与王喜芳签订的编号为中心住房2013-291-039《个人住房（商业用房）借款合同》。2、被告向建设银行偿还借款本金286420.22元及利息（包括借款利息、罚息及复利，利息计算至实际还清之日止，利息暂计至2017年9月14日为5259.97元）。3、王森、高登铸管公司对第2项诉讼请求承担连带清偿责任。4、建设银行对位于海口市××区房享有优先受偿权。5、三被告承担全部诉讼费用。 事实与理由：2013年9月10日，建设银行与王喜芳签订了编号为中心住房2013-291-039《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》），合同约定建设银行向王喜芳提供贷款310000元，用于购买海口市琼山区府城镇高登街27号高登花苑A型住宅楼（幢）XX层XXXX房，借款期限自2013年9月27日至2038年9月27日，还款方式为委托扣款方式，并以该房产为该笔贷款提供担保，并已办理期房抵押登记。高登铸管公司为该笔贷款提供抵押加阶段性保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。2013年9月27日，建设银行向王喜芳发放贷款310000元，履行了自己的合同义务，但王喜芳未能依约向建设银行偿还贷款本息。截至2017年8月31日，王喜芳已累计拖欠贷款利息共计3346.18元。经建设银行多次催收均拒绝还款，根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十六、十七条的约定，贷款人（即建设银行）有权宣布贷款立即到期，要求借款人（即被告）立即清偿全部借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系，并根据《物权法》及《担保法》的有关规定，对已办理抵押登记的房产享有优先受偿权。 被告高登铸管公司答辩称，在抵押物能偿还的情况下，担保人无需再承担责任。王喜芳、王森未作答辩。 建设银行围绕诉讼请求提交了如下证据：《借款合同》、《个人贷款支付凭证》、《期房申请备案登记表》、结婚证、个人贷款对帐单、高登铸管公司机读。 经本院审查，上述证据具备证据的真实性、合法性和关联性，与建设银行诉称事实相印证，故本院对建设银行提供的上述证据予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月10日，建设银行与王喜芳签订了编号为中心住房2013-291-039《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定的主要内容为：建设银行为贷款人，王喜芳为借款人，高登铸管公司为保证人，王喜芳、王森为抵押人；王喜芳向建设银行借款310000元整，借款用途为购置海口市琼山区府城镇高登街27号高登花苑A型住宅楼（幢）XXX层XXXX房；借款期限为2013年9月27日至2038年9月27日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上浮100%；担保方式为抵押加阶段性保证；王喜芳、王森以其高登花苑A型住宅楼（幢）XX层XXXX房为该借款提供抵押担保；高登铸管公司提供的保证为连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；王喜芳不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等情形属于违约情形，建设银行有权行使宣布贷款立即到期，要求王喜芳立即清偿借款本息及相关费用，解除与王喜芳的借贷关系等权利。合同签订后，建设银行向王喜芳发放310000元贷款。2013年9月10日，建设银行与三被告签订《期房申请备案登记表》，约定房产担保人为高登铸管公司。截至2017年12月20日，王喜芳已累计拖欠贷款本金282447.25元及利息1095.66元、罚息19.75元。 另查，被告王喜芳与王森于2010年3月29日登记结婚。 本院认为，本案的争议焦点为：一、是否应解除建设银行与王喜芳签订的《借款合同》以及是否应向建设银行偿还贷款本金和利息；二、王森、高登铸管公司是否应对以上债务承担连带责任；三、建设银行对高登花苑A型住宅楼（幢）XX层XXX房是否享有优先受偿权。 建设银行与王喜芳签订的《借款合同》是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效合同。根据《中华人民共和国合同法》第八条的规定，各方当事人均应按照合同的约定行使权利和履行义务。 一、关于是否应解除建设银行与王喜芳签订的《借款合同》以及是否应向建设银行偿还本金和利息的问题。建设银行依约如期向王喜芳发放310000元贷款。截至2017年12月20日，王喜芳尚欠贷款本金282447.25元及利息1095.66元、罚息19.75元。王喜芳未依约偿还贷款本息，已构成违约。依合同约定，建设银行有权解除合同，要求王喜芳立即清偿贷款本息。建设银行请求解除《借款合同》及要求王喜芳支付上述款项的事实依据和法律依据充分，本院予以支持。 二、王森、高登铸管公司是否应对以上债务承担连带责任的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”本案中，王喜芳与王森系夫妻关系。在两人婚姻关系存续期间，王喜芳以个人名义向建设银行借款310000元，款项用途为购置高登花苑A型住宅楼（幢）13层1306房房产，属于为家庭共同生活所负之债务，应按夫妻共同债务处理。因此，王森应对以上债务承担连带责任。关于被告高登铸管公司是否应对以上债务承担连带责任的问题。建设银行与王喜芳、高登铸管公司签订的《借款合同》约定，担保方式为抵押加阶段性保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；无论建设银行对本合同项下的债权是否有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为王喜芳自己所提供、建设银行是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，高登铸管公司在本合同项下的保证责任均不因此减免，建设银行均可直接要求高登铸管公司依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，王喜芳提供的是物保，高登铸管公司提供的是人保。《借款合同》约定，无论建设银行对合同项下债权是否存在其他担保等情形下，高登铸管公司的保证责任均不减免，建设银行均可直接要求高登铸管公司依照合同约定在其保证范围内承担保证责任。因此，建设银行主张高登铸管公司对王喜芳所欠贷款本金和利息承担连带清偿责任，事实依据和法律依据充分，本院予以支持。保证人高登铸管公司承担保证责任后，有权向债务人王喜芳追偿。 三、关于建设银行对高登花苑A型住宅楼（幢）XX层XXX房是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第十五条规定：“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。”建设银行与王喜芳签订的《借款合同》约定的抵押物房产未办理抵押登记，该抵押权不成立，但并不影响该合同抵押条款的效力。因该房产至今尚未办妥房屋抵押登记，建设银行主张对高登花苑A型住宅楼（幢）XXX层XXXX房享有优先受偿权，缺乏事实依据和法律依据，本院不予支持。抵押权未成立只是不能对抗善意第三人，本案关于抵押条款的效力仍然有效，被告王喜芳仍应在担保物价值范围内承担清偿责任。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十六条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司海南省分行与被告王喜芳签订的编号为中心住房2013-291-039号《个人住房（商业用房）借款合同》； 二、被告王喜芳于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司海南省分行支付尚欠282447.25元及利息1095.66元、罚息19.75元，以及2017年12月21日至还清之日止的利息（以282447.25元为本金，按中国人民银行公布的基准利率下调5%计算）； 三、被告王喜芳以位于海口市××区房在该房产价值范围内对以上第二项确认的债务承担清偿责任，被告王森、海南高登铸管有限公司对本判决第二项确认的债务承担连带责任；保证人海南高登铸管有限公司承担保证责任后，有权向债务人王喜芳、王森追偿。 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司海南省分行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5675元，由被告王喜芳、王森、海南高登铸管有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海口市中级人民法院。 审 判 长  许 蕾 审 判 员  钟垂林 审 判 员  李家炎 二〇一八年三月二十七日 法官助理  尹 霏 书 记 员  林一苗