四川省江安县人民法院民 事 判 决 书(2018)川1523民初114号原告：徐万容，女，1966年4月15日出生，汉族，居民，住四川省泸州市江阳区。委托诉讼代理人：瞿政，四川泰仁律师事务所律师。被告：富德生命人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司，营业场所:宜宾市翠屏区东街88号新寓苑休闲购物广场5层。统一社会信用代码：511500000023379（1-1）。负责人：曾腾，总经理委托诉讼代理人：罗丹，单位员工。委托诉讼代理人：曹旭，单位员工。原告徐万容与被告富德生命人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司（简称富德保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人瞿政，被告富德保险公司的委托诉讼代理人罗丹、曹旭到庭参加了诉讼活动。本案现已审理终结。原告徐万容提出下列诉讼请求:1.判令被告向原告支付保险金20万元;2.本案诉讼费被告承担。事实及理由：原告于2017年4月9日与被告富德保险公司的业务员签订三份保险合同，投保人及被保险人均为原告。险种分别有：富德生命尊养无忧老年防癌疾病保险，即“防癌险”；富德生命附加住院每日补贴医疗费（A款）；富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）；合计保险费每年3233元，基本保险金额20万元。合同签订后，原告支付了保险费3233元。2017年10月9日，原告因身体不适在西南医科大学附属第二医院、西南医科大学附属中医院进行医疗检查，2017年10月10日出具病理诊断报告：“宫颈”鳞状细胞癌。依据“防癌险”保险合同第7.1.1条、第7.1.2条、第7.2.2条的约定，原告向被告主张理赔。被告以“原告在签订保险合同前或之时故意不如实告知其患糖尿病”为由，拒绝支付保险金，并于2017年10月31日将保险费现金价值退还原告，并告知原告：有关赔偿要求，请通过诉讼解决。另外，原告在本次投保前确患有糖尿病等，被告公司业务员杨水英也了解原告病情的事实，但没有告知原告患有糖尿病会影响防癌险等保险的投保，杨水英承认自己有过错。原告认为，原告在被告处投保，并按期交纳了保费，被告为原告出具了保险单，原被告之间的保险合同关系依法成立并有效。本案中，代表被告公司签订保险合同的业务员杨水英自己工作失误，未在保险合同签订时或之前已就合同中的免责条款向原告或投保人进行说明、解释、提醒。同时，在保险条款中关于被告的免责事项，没有足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。被告没有尽到《中华人民共和国保险法》第十七条关于提示及明确说明的义务，其拒赔理由不成立。综上，原告依据相关法律规定，向人民法院提起诉讼，提出上述诉讼请求。被告富德保险公司辩称：1.对原告徐万容投保上述三份保险的事实无异议；2.被告在获知原告理赔申请后，立即进行例行理赔调查，经调查发现原告在投保前的2015年2月、2017年3月入院治疗，已经罹患糖尿病、白内障等，因此被告按照《保险法》第十六条规定，与原告解除了保险合同，原告也签订了退保协议；3.原告故意未履行如实告知义务，被告对原告进行了询问，并在投保单的抬头就有加框的醒目提示，提示投保人仔细阅读后填写本保单，投保人对是否患有或曾患有糖尿病、高血压、白内障等疾病的回答均勾选“否”，但事实上投保人已经知道自己患有糖尿病等；4.业务员在投保时已对原告进行询问，原告未如实告知其患有糖尿病等事实，原告违反《保险法》第十六条第一款的规定，原被告双方协商，原告自愿退保，被告按照《保险法》第四十七条退还了原告现金价值，保险合同已解除。综上，原告的请求无事实与法律依据，故请求法院依法驳回原告诉讼请求。经审理查明，2017年4月8日，原告徐万容在被告富德保险公司业务员杨水英处投保了富德生命尊养无忧老年防癌疾病保险（保险金额为200000元，每期保险费1760元，交费期满日为2027年4月9日，交费10年）；富德生命附加住院每日补贴医疗费（A款）；富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）。该保险合同生效日为2017年4月10日。富德生命尊养无忧老年防癌疾病保险条款第七条载明：1.若被保险人于本合同生效日起一百八十日内（含一百八十日）或效力恢复之日起一百八十日内（含一百八十日）由本公司认可的医院（释义二）的专科医生（释义三）确诊首次患本合同定义的恶性肿瘤（释义四），本公司将按合同实际交纳的保险费（释义五）给付恶性肿瘤保险金，本合同终止；2.若被保险人于本合同生效日起一百八十日后或效力恢复之日起一百八十日后由本公司认可的医院的专科医生确诊首次患本合同定义的恶性肿瘤，本公司将按本合同的基本保险金额给付恶性肿瘤保险金，本合同终止。2017年4月9日，原告按照保险合同约定交纳了当年保险费3233元。2017年10月18日，原告经西南医科大学附属医院诊断为：“宫颈非角化型鳞状细胞癌”。原告陈述，其向被告申请理赔，要求保险公司支付防癌保险金二十万元，被告以原告带病投保和投保时未履行如实告知义务为由，拒绝给付保险金。2017年10月31日，原告向被告提出保险合同变更申请书，申请退保，被告退还原告保费583元（其中富德生命尊养无忧老年防癌疾病保险退保184.11元）。另查明，2015年2月10日至2015年2月17日，原告因“2型糖尿病、白内障、高脂血症”等疾病在泸州医学院附属中医院住院治疗。2015年2月11日，原告进行腹部检查（常规）、女性泌尿系统（常规）检查，超声提示：……宫颈囊肿。2017年3月24日至2017年4月8日，原告因“2型糖尿病并多并发症”等疾病在西南医科大学附属中医医院住院治疗。2017年4月8日，原告作为投保人和被保险人在富德生命尊养无忧老年防癌疾病保险投保单上签字。在该投保单上“C可保资料告知”部分“C12.是否患有或曾经患有以下疾病：……b.白内障……c.高脂血症……g.糖尿病……”原告的选项均为“否”。该投保单上“投保人、被保险人向保险公司声明并同意下列事项”部分第一条载明：“投保人和被告保险人对于投保单各栏目中的所有陈述均属真实，并亲笔签名，如投保人和被保险人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响富德生命人寿保险股份有限公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，富德生命人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任”,该内容字体与其他内容一致，未加黑加粗。原告与被告业务员杨水英谈话录音中，杨水英称：“当时是我没有问清楚，我不晓得你这个糖尿病的严重性……”。上述事实，有原告提供原告身份证复印件，银行账号交易凭证，原告投保保险单和保险条款，原告病理诊断报告、病理组织学多媒体图文报告单、阴道镜检查报告单、医疗证明，保险合同变更申请书，录音光盘；被告提交被告营业执照复印件，保单、投保单，保单回执复印件，保险条款复印件，原告病案、入院记录、出院记录复印件以及原、被告的当庭陈述等在卷佐证，足以认定。本院认为，本案系人身保险合同纠纷，原、被告之间的保险合同已成立并生效。依据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”的规定，原告已履行了交纳保险费的义务，被告应当按照保险合同约定的赔付情形向原告支付保险金。关于被告辩称原告未尽如实告知义务，且原告申请解除保险合同，被告同意解除保险合同并已将保费退还给原告，其不应支付保险金的意见。依照《中华人民共和国保险法》第十六条：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”的规定，首先，从原告与被告业务员杨水英的谈话录音中可以推断出合同订立时，业务员杨水英已了解原告患有糖尿病的事实。虽然被告提供的对杨水英的询问笔录上载明：原告投保时，杨水英就被保险人的相关情况对原告进行了询问，其在原告理赔后才知原告患有糖尿病。但杨水英系被告公司业务员，其陈述不能单独作为认定本案事实的依据，被告未提供其他证据予以佐证，本院依法不予采信。其次，投保人未履行如实告知义务，保险人能否据此拒绝承担保险责任，应当以投保人未如实告知的事项是否足以影响保险人对是否承保，如何确定承保条件和保险费率做出正确决定为判断标准。本案中，原告投保时在投保单上对是否患有糖尿病等疾病的回答虽为“否”，但被告向原告出具的是格式化投保单。依照保险法的规定，保险人在订立保险合同时必须向投保人就责任免除条款作明确说明，前述义务是法定义务，也是特别告知义务，这种义务不仅是指经过专业培训而具有从事保险资格的保险人在保险单上提示投保人特别注意，更重要的是要对有关免责条款内容做出明确解释，如合同当事人对保险人就保险合同的免责条款是否明确说明发生争议，保险人应当负有证明责任，即保险人还必须提供其对有关免责条款内容做出明确解释的相关证据，否则该免责条款不产生效力。本案中被告提供的投保单没有对问询事项和“未尽如实告知义务，保险人有权解除保险合同且不承担给付保险金责任”事项的字体做出特殊处理，不足以引起投保人注意。同时本案的保险合同是防癌险，只有被保险人患有或曾经患有癌症，或者具有患癌症的较大风险情况，才能足以影响保险人决定是否承保或提高保险费率。徐万容患有糖尿病、白内障、高脂血症与其患有“宫颈非角化型鳞状细胞癌”并无直接的必然因果关系，其未告知的事项并不必然导致保险事故的发生。关于本案保险合同已解除，被告是否承担保险责任的问题，本院认为，保险人对被保险人在保险期间内发生的保险事故承担相应保险责任，因此保险合同属持续给付性合同，其解除效力指向将来而非溯及既往，保险合同解除后，双方权利义务终止，但不影响合同解除前的法律效力。故被告应当承担自保险生效到退保这段时间的保险责任。故对被告的辩称意见，本院依法不予支持。关于原告请求被告支付保险金200000元的请求，现原告在保险合同生效一百八十日后确诊罹患癌症，符合理赔条件，本院依法予以支持。本案中被告已向原告退还了富德生命尊养无忧老年防癌疾病保险费184.11元，对于该部分应予扣减。关于被告退还原告的其他保险费，与本案无关，不予扣减。故被告应支付原告保险金199815.89元（200000元-184.11元）。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条之规定，判决如下：一、被告富德生命人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司于本判决生效后十日内支付原告徐万容保险金199815.89元；二、驳回原告徐万容本案的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。此款原告徐万容已向本院预交，被告富德生命人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司在给付上述保险金时一并向原告徐万容支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审 判 长  姚庆陶审 判 员  杨 美人民陪审员  罗益明二〇一八年三月二日书 记 员  万力铭