广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初246号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市茂**迎宾路**的**以及**、161号和163号的一、二层。负责人：周立德，该行行长。委托诉讼代理人：谢锡祥、吴金容，广东海法律师事务所律师。被告：黄旭兰，女，1973年6月9日出生，汉族，住茂名市茂**。被告：谢茂德，男，1973年10月15日出生，汉族，住茂名市茂**。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发茂名分行）诉被告黄旭兰、谢茂德借款合同纠纷一案，本院于2018年1月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发茂名分行的委托诉讼代理人吴金容到庭参加诉讼，被告黄旭兰、谢茂德经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发茂名分行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告双方签订的《生意人卡（生意红）申请书》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2.两被告立即偿还借款本金43755.95元给原告广发茂名分行；3.两被告立即支付借款本金43755.95元的利息1419.01元，罚息1010.43元，复利57.9元（利息、罚息、复利从2017年7月9日起暂计至2017年10月9日止。其中利息按月利率1.5%计算；罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》第12条约定计算。实际利息、罚息、复利计至付清日止）给原告广发茂名分行；4.本案诉讼费用由两被告负担。事实和理由：2014年10月23日，被告黄旭兰向原告广发茂名分行申请“生意人卡（生意红）”贷款业务，经批准获得贷款300000元。双方约定贷款循环额度自2014年11月3日起至2019年11月3日止。被告黄旭兰使用贷款后未能依约偿还贷款本息，构成违约。被告谢茂德系被告黄旭兰的丈夫，在申请表上签名并出具《借款人配偶同意贷款声明书》，因此，被告谢茂德应承担共同还款责任。被告黄旭兰、谢茂德均不作答辩。原告广发茂名分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告黄旭兰、谢茂德未提交证据材料。鉴于被告黄旭兰、谢茂德未到庭参加诉讼。本院对原告广发茂名分行提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2010年6月21日，被告黄旭兰与被告谢茂德登记结婚。2014年10月23日，被告黄旭兰（借款人）、谢茂德（借款人配偶）与原告广发茂名分行签订《生意人卡（生意红）申请表》，约定被告黄旭兰申请循环额度450000元，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率等以《个人信用贷款核准通知书》为准；额度期限60个月，还款方式为等额本息，每月9日为指定还款日，用途为生产经营。借款人申请表后附有个人信用贷款（生意红）条款，约定：借款以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率的水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，则构成违约，原告广发茂名分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。同时对其他权利义务做出相关约定。同日，被告谢茂德签署《借款人配偶同意贷款声明书》，声明知情并同意为被告黄旭兰在银行的本笔贷款承担连带债务清偿责任。2014年11月3日，原告广发茂名分行、被告黄旭兰签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定贷款额度为300000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年11月3日起至2019年11月3日；本核准通知书与《个人信用贷款申请书》共同构成个人信用贷款合同的内容。同日，原告广发茂名分行、被告黄旭兰签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定单笔贷款金额为300000元，贷款期限为36个月，以月利率1.5%计息，还款方式为等额本息还款；本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容。被告黄旭兰使用贷款后自2017年7月9日开始逾期还款。截至2017年10月9日，被告黄旭兰拖欠本金43755.95元，利息1419.01元，罚息1010.43元，复利57.9元。庭审中，原告广发茂名分行确认，被告黄旭兰于2017年12月13日偿还本金1000元，于2018年2月7日偿还本金9734元、罚息240.72元及复利15.28元，2018年2月8日偿还本金100元。以上本息合计11090元。截至2018年3月5日，被告黄旭兰尚欠借款本金32921.95元，利息1557.92元，罚息4292.51元，复利399.33元。本院认为，《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方应依约履行。被告黄旭兰未能依约偿付借款本息，已构成违约。原告广发茂名分行请求解除《生意人卡（生意红）申请书》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，具有合同和法律依据，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”的规定，原告广发茂名分行同时主张的透支利息、复利、滞纳金和其他费用总计不超年利率24%为限。因此，被告黄旭兰应偿付借款本金32921.95元，利息1557.92元，罚息4292.51元，复利399.33元（以上利息、罚息、复利暂计至2018年3月5日，之后的利息、罚息、复利按合同约定另计。以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%为限）。被告谢茂德与被告黄旭兰是夫妻关系，签署《生意人卡（生意红）申请表》、《借款人配偶同意贷款声明书》，声明知情并同意对被告黄旭兰的本笔贷款承担连带债务清偿责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，被告谢茂德、黄旭兰且均未能提供证据证明被告黄旭兰所欠上述债务为其个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，原告广发茂名分行据此请求被告谢茂德对被告黄旭兰上述债务承担共同还款责任，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告黄旭兰、谢茂德经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原、被告签订的《生意人卡（生意红）申请书》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、被告黄旭兰、谢茂德于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金32921.95元，利息1557.92元，罚息4292.51元，复利399.33元（暂计至2018年3月5日，之后的利息、罚息、复利按合同约定另计。以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费956元减半收取478元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告黄旭兰、谢茂德负担。被告黄旭兰、谢茂德应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  黄波二〇一八年三月十九日法官助理陈培君书记员倪敏