广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0784民初1860号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行，地址：广东省鹤山市沙坪新鹤路**，统一社会信用代码：91440784194321151U。负责人：陈文栋。委托诉讼代理人：冯悦江，男，该行员工。委托诉讼代理人：钟燕平，女，该行员工。被告：凌铭基，男，1972年9月21日出生，汉族，住广东省鹤山市。被告：黄育灵，男，1944年11月3日出生，汉族，住广东省鹤山市。被告：凌建锋，男，2000年11月5日出生，汉族，住广东省鹤山市。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称工行鹤山支行）与被告凌铭基、黄育灵、凌建锋信用卡纠纷一案，本院于2018年6月25日立案受理后，依法适用简易程序进行审理，后因被告凌铭基、黄育灵、凌建锋下落不明，本案裁定转为普通程序，并依法组成合议庭，于2018年11月6日公开开庭进行了审理。原告工行鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平、冯悦江到庭参加诉讼，被告凌铭基、黄育灵、凌建锋经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，故依法缺席审理。现本案已审理终结。工行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告凌铭基、黄育灵、凌建锋在其继承黄素英的遗产的实际价值范围内立即向原告支付牡丹信用卡透支本金48165.10元及利息、滞纳金、违约金（暂计至2018年4月1日的利息为25770.34元、滞纳金为5689.19元、违约金为5500元，从2018年4月2日起至实际清偿日止的利息继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》以及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按月计收复利；从2018年4月2日起计至被告付清款日止的违约金，按最低还款额未还部分的5%计算，每月最高500元）；2．请求法院判决信用卡52×××06透支本息不能清偿的，原告对拍卖、变卖黄素英与凌铭基共有的坐落于鹤山市××镇××桂园水畔××房的房地产所得价款享有优先受偿权；3．判令上述被告承担本案的案件受理费、保全费等诉讼费用。事实和理由：黄素英（身份证号码：）于2013年10月30日向原告申领牡丹信用卡一张，卡号52×××06，初始信用额度为5万元，于2013年11月14日激活使用。该卡自2016年1月25日开始出现违约还款现象，至今没有还清款项。黄素英于2016年7月21日死亡。黄素英与被告凌铭基于2012年9月21日与原告签订编号：E[抵押]字[江门分]行[鹤山]支行[2012]年[253]号的《个人借款最高额抵押合同》，同意将其名下所有的鹤山市××镇××桂园水畔××房的房地产作为黄素英在2012年9月21日至2018年9月21日期间的借款抵押担保，并办妥相关的抵押登记手续。截至2018年4月1日,黄素英使用该卡共透支本金48165.10元，已出现逾期还款，逾期透支利息25770.34元、滞纳金5689.19元、违约金5500元，累计逾期还款28期。鉴于黄素英已死亡，被告凌铭基是黄素英配偶，被告黄育灵是黄素英父亲，被告凌建锋是黄素英儿子，均是黄素英遗产的第一顺序继承人，且根据《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定，被告凌铭基、黄育灵、凌建锋应在其继承黄素英的遗产的实际价值范围内立即向原告支付牡丹信用卡透支款项本金48165.10元及利息、滞纳金、违约金。为维护原告利益，特诉至法院。凌铭基、黄育灵、凌建锋均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年9月21日，工行鹤山支行与黄素英、凌铭基签订了一份《个人借款最高额抵押合同》，约定黄素英、凌铭基以二人共有的坐落于鹤山市××镇××桂园水畔××房的房地产为抵押物，担保自2012年9月21日至2018年9月21日期间，黄素英向工行鹤山支行借款所形成的最高额度为871145元的债务；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用。后双方为该房地产办理抵押登记手续。2013年10月30日，黄素英向原告申领牡丹信用卡一张，卡号52×××06，黄素英确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。其中信用卡领用合约第七条约定中国工商银行的公告方式为中国工商银行网站或中国工商银行营业网点等。第八条约定牡丹信用卡申请表、《中国工商银行信用卡章程》是本合约的组成部分。第九条约定该合约由中国工商银行负责制定和修改，并可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费等，中国工商银行对上述透支利率、滞纳金、超限费等进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无需另行通知办卡申领人，公告期满，未办理销户手续的，视为同意有关变更。此外，中国工商银行牡丹信用卡章程规定，章程的修改由发卡机构负责，发卡机构如对章程进行修改，将通过营业网点或者中国工商银行的网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。黄素英申请涉案信用卡后，使用该卡进行透支消费，自2016年1月25日开始出现违约还款，截至2018年4月1日，该卡所产生的透支本金为48165.10元、滞纳金为5689.19元、利息为25770.34元、违约金为5500元。就上述欠款，工行鹤山支行经追收未果，遂诉至本院。另查明，中国人民银行于2016年4月12日发出银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知的第三点规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度的用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。”，第六点规定：“（一）发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。（二）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人由重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。（三）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项。”等等。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在通过其官方网站向该行信用卡客户发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容主要为“取消调节价项目”中滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，新增违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司通过其官方网站向该行信用卡客户发布了关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，修改后的章程变更了原章程中关于逾期还款需按最低还款额未还部分支付一定比例滞纳金的规定，其中第四章第(二)项约定持卡人逾期的，需按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金的比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。再查明，黄素英，身份证号码：，于2016年7月21日死亡。凌铭基是黄素英的丈夫，两人于1999年11月11日登记结婚；黄育灵是黄素英的父亲，凌建锋是黄素英的儿子。上述事实，有原告提供的证据及庭审笔录证实，足以认定。本院认为，本案为信用卡纠纷。黄素英申领涉案信用卡并经工行鹤山支行审查同意，申请表及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。工行鹤山支行已履行了借款义务，黄素英没有按约定及时归还透支款本息，其行为已构成违约，应按《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定归还信用卡透支本金并支付利息、滞纳金等费用。工行鹤山支行主张从2017年1月1日起计算违约金，为此提供了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、违约金计收的服务价目表等证据予以证明，工行鹤山支行的该主张，符合双方约定，且无超过违约方领用信用卡合约时预见到的因违反该约定可能造成的损失，本院予以支持。现因黄素英已死亡，凌铭基、黄育灵、凌建锋是黄素英遗产的第一顺序继承人，依照《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限”的规定，凌铭基、黄育灵、凌建锋应在其继承黄素英遗产的实际价值范围内对黄素英所欠涉案借款本息承担连带清偿责任。黄素英与凌铭基以其共有的坐落于鹤山市××镇××桂园水畔××房的房地产，为黄素英自2012年9月21日至2018年9月21日期间向工行鹤山支行所借款项提供担保，并办理了抵押登记，涉案借款发生于该期间内，且未超出所约定的担保债权最高额度，为此，工行鹤山支行对该抵押房地产在黄素英所欠的涉案借款本息在最高额度871145元范围内依法享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告凌铭基、黄育灵、凌建锋在继承黄素英遗产的价值范围内，对黄素英所欠原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的信用卡透支本金48165.10元、滞纳金5689.19元、利息（含复利）及违约金（暂计至2018年4月1日的利息为25770.34元、违约金为5500元；从2018年4月2日起至借款还清之日止的利息，以实欠借款本金为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的计算方法计算；违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取，每月最高500元）承担连带清偿责任；二、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行在本判决第一项所确定的债权范围内，对被告凌铭基与黄素英共有的位于鹤山市沙坪镇鹤山碧桂园水畔翠庭三街1号601房的房产（粤房地权证鹤山字第**、第××号）在最高额871145元范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1928.20元、保全费970元，公告费560元，合共诉讼费3458.20元，由被告凌铭基、黄育灵、凌建锋共同负担（原告已预交受理费及保全费2898.20元，向人民法院新闻传媒总社预交公告费560元，本院应退回原告受理费及保全费合计2898.20元；另被告凌铭基、黄育灵、凌建锋应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳受理费及保全费合计2898.20元，并在给付欠款时一并将公告费560元迳付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  黄锦锋审判员  古辉林审判员  吕铁城二〇一八年十一月十五日书记员  傅淑贞