广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0111民初787号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：孙军叶，广东普罗米修（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄旭驰，广东普罗米修（广州）律师事务所律师。被告：高金娥，女，汉族，1964年10月8日出生，身份证住址广州市花都区，被告：郭帅，男，汉族，1994年7月4日出生，身份证住址广州市花都区，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行与被告高金娥、郭帅借款合同纠纷一案，本院于2018年1月12日受理后，依法由审判员成彬适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人孙军叶到庭参加了诉讼，被告高金娥、郭帅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉称：2017年4月13日，原告与两被告签订编号为44020120170074749《个人购房担保借款合同》。合同通用条款约定：借款金额、借款用途、借款期限、借款利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费等实现债权的一切费用。合同项下的债务履行期限届满，被告未按约定足额清偿债务，原告有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权，并可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变担保物的价款优先受偿。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。被告未按约定足额偿还借款，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布原告与被告签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施并有权在遭受损失时要求被告全额赔偿。合同特别条款约定原告向被告提供110万元贷款，借款用途购买住房，还款方式为等额本息还款。合同签订后，原告于2017年4月17日向被告发放贷款111万，借款凭证载明执行利率为4.16500%，逾期利率为6.24750%，到期日期为2047年4月17日。原告于2017年6月12日办理了抵押房产的抵押权预告登记（编号：粤（***）广州市不动产证明第*****7号）。但两被告自2017年12月20日起未依约还款，截止2018年1月3日，欠供本息合计1102806.05元，原告多次催收，均无结果，被告的行为严重违反合同约定，已构成根本违约。为防止损失扩大，特向法院提起诉讼，要求判令：1、两被告按签订的编号为44020120170074749《个人购房担保借款合同》约定，提前偿还原告借款本金人民币1099016.47元，利息3777.39元，罚息3.59元，复利8.6元，本息暂合计人民币1102806.05元（利息暂计至2018年1月4日，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止）；2、被告高金娥所有的位于广州市花都区叶榕街3号雪域华府****房房产能够办理房产证之日协助原告办理正式抵押登记，将原告设定为抵押权人，抵押权设定后，原告对该抵押房产享有抵押优先受偿权；3、两被告支付全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、公告费、速递费、保全费等）。被告高金娥答辩称：无答辩。被告郭帅答辩称：无答辩。经审理查明：2017年3月28日，两被告向原告递交《个人信贷业务申请表》，申请个人住房贷款111万元用于购买广州市花都区叶榕街3号雪域华府*****。2017年4月13日，原告（贷款人、抵押权人）与被告（借款人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或一年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，提高贷款执行利率，停止发放借款、提前收回已发放借款……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。借款金额为1110000元，用于购买广州市花都区叶榕街3号雪域华府****，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之一十五后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或一年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；还款方式等额本息还款法，还款周期一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款担保为阶段性保证加抵押，由阶段性保证人广州万达文化旅游城投资有限公司按合同约定提供保证担保，由本合同签章的抵押人按照合同约定提供抵押担保，抵押物清单为房屋地址广州市花都区叶榕街3号雪域华府****，抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起90个工作日内办妥抵押预告登记。阶段性保证人自办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。2017年4月18日，原告向两被告发放了贷款1110000元，借款凭证记载的到期日期为2047年4月17日，还款周期为月，还款日为18日，执行利率为4.16500%，逾期利率为6.24750%。2017年6月12日，被告高金娥作为义务人向原告就其名下的雪域华府***办理了不动产登记证明，该证据其他处记载“抵押范围、全部；抵押方式、一般抵押；债权数额、1110000元”，附记处记载“登记字号：17预登****；产权登记字号：17预登****3；暂缓编制不动产单元号”，权利人为原告。两被告从2017年12月20日开始欠供，截止2018年2月27日，两被告尚欠原告逾期本金1099016.47元、利息11390.75元、罚息0.28元、复利0.66元。原告请求两被告一次性归还剩余借款本金。另查：两被告于2018年2月3日签收本院向其送达的传票及起诉状副本等材料。以上事实，有《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、不动产登记证明、借款凭证及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》合法有效，双方应恪守履行。合同签订后，原告依约向被告提供了1110000元贷款，两被告本应依约按等额法还款，但两被告自2017年12月20日开始一直拖欠原告借款本息，根据《个人购房担保借款合同》第11.4条的约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、提高贷款执行利率、停止发放借款、提前收回已发放借款……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。”故被告的行为已构成违约，并致合同目的不能实现，原告请求两被告一次性归还借款本金，本院予以支持。原告于2018年1月12日具状诉至本院，请求解除《个人购房担保借款合同》的行为，应视为原告行使其法定解除权的行为。根据有关法律规定，当事人一方依约定或法定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。因此，本院确认《个人购房担保借款合同》于本院向两被告送达相关诉讼材料之日即2018年2月3日解除。合同解除后，两被告应当向原告归还尚欠的全部贷款本金1099016.47元及相应的利息、罚息、复利，在合同解除前利息、罚息、复利应按合同约定计付，而合同解除后，即自2018年2月4日起利息应当按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准确定计付至清偿之日。被告高金娥虽作为抵押人在《个人购房担保借款合同》上签字，但现原告要求被告高金娥在涉案房屋能够办理房产证之日协助原告办理正式抵押登记，在涉案合同已约定“阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任”情形下，在涉案房屋抵押登记未办理之前，应由保证人承担保证责任，且涉案合同也未约定两被告负有办理抵押登记的义务，故对于该项诉请本院不予支持，予以驳回。对于原告基于前述办理抵押登记后要求享有优先受偿权的诉请，在未有证据显示被告高金娥名下位于广州市花都区叶榕街3号雪域华府**的房屋已办理了房产证的情形下，原告所持证据并不产生物权效力，故本院对该诉请亦不予支持。两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高金娥、郭帅于本判决生效之日起十日内，偿还原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行借款本金1099016.47元及逾期利息（截至2018年2月3日的正常利息、罚息、复利按照合同约定计算；自2018年2月4日起应当按照中国人民银行同期贷款利率计付至清偿之日，参照逾期罚息标准确定）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7362.6元、财产保全受理费5000元，由被告高金娥、郭帅负担。上述受理费7362元、财产保全受理费5000元已经由原告预交，原告同意由两被告在履行本判决时将其应承担的部分直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  成彬二〇一八年三月十九日书记员  李林