北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0108民初49959号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：赵曦，北京盈科（厦门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭元，北京盈科（厦门）律师事务所律师。被告：范瑞华，男，1974年5月26日出生，汉族，职业不详，户籍地福建省建瓯市。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告范瑞华金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人赵曦到庭参加诉讼，被告范瑞华经本院公告传唤，现公告期已届满，无正当理由，未出庭应诉。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求：请求判令范瑞华偿还借款本金173556.44元及利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截至2018年1月12日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费共计235857.69元，自2018年1月13日起至实际清偿之日止的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费，按范某签署的轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）；并承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年1月30日，范某因装修用途向北银消费公司申请贷款，并签署了消费贷款合约书（下称贷款合同）。贷款合同主要内容，北银消费公司向范某发放金额为200000元、期限为36个月，年利率为17.55%，等额本息还款的个人消费贷款；若范某未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或其他应付款项时，则应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%按日加付自款项到期日至实际偿还日的逾期罚息，同时，范某应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；范某应于每个还款日按月支付借款本金0.29%的账户管理费等。贷款合同还约定了各方的其他责任和义务。贷款合同签署后，北银消费公司依约向范某发放贷款200000元，但范某在贷款合同履行过程中，没有依约按期足额偿还贷款，经多次催促仍未清偿。2016年2月26日，范瑞华与北银消费公司签署金融借款债务合约书，双方约定，若范某未能按期足额履行任何一期还款的，北银消费公司有权提前收回全部贷款合同项下贷款余额的本金、利息、罚息、逾期滞纳费、账户管理费等，范瑞华自愿对各贷款合同下的债务承担连带偿还责任，就范某在贷款合同下的还款义务，北银消费公司有权直接向范瑞华索偿；因本合约书发生纠纷协商不成的，任何一方可向北银消费公司所在地有管辖权的人民法院申请裁决；合约书签署后，范瑞华未按自身承诺偿还欠款，经多次催促后仍不履行，为此，为维护北银消费公司合法权益，依法向法院提起诉讼。范瑞华未向本院提交书面答辩意见及证据。庭审中，北银消费公司为证明其主张成立，向本院提供了以下证据：证据1、轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款，证明双方存在贷款合同关系；证据2、放款通知单，证明北银消费公司依照合同约定向范某账户发放了贷款；证据3、还款明细台账，证明范某的欠款及还款情况；证据4、金融借款债务合约书，证明范瑞华对范某的贷款合同下的全部债务承担连带清偿责任。上述证据经质证，范瑞华经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，且北银消费公司提供了上述证据原件，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。经审理查明：2015年1月30日，范某签署了由北银消费公司出具的轻松贷个人消费贷款合约书。合约书的内容：范某向北银消费公司贷款200000元，贷款用途为装修，贷款期限36个月，年利率17.55%，账户管理费每月0.29%，还款方式为等额本息，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；合约书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在本合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款”；并约定了指定放款。贷款条款并约定：申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任视为违约，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。上述贷款合约书签署后，北银消费公司于2015年2月5日将贷款200000元打入指定账号。在合同履行过程中，范某只偿还部分贷款本金、利息、账户管理费。范某现尚欠贷款本金173556.44元，截至2018年1月12日，范某尚欠利息43025元、逾期罚息81663.09元、逾期滞纳费93769.6元、账户管理费17400元。另查，2016年2月26日，范瑞华（乙方）与北银消费公司（甲方，债权人）签署金融借款债务合约书。合约书的主要内容：鉴于债权人向债务人（详见附件一中所列各债务人，以下简称债务人）发放了消费用途金融贷款（贷款合同名称及编号详见附件一，以下简称贷款合同），双方经协商，就贷款合同下的债务事项达成如下合约条款，均应信守。借款金额合计为920万元以及应付利息、罚息、逾期滞纳费、违约金、账户管理费、费用和相关经济损失之和。若贷款合同项下任一债务人、乙方未能按期足额履行任何一期还款的，则债权人有权提前收回全部贷款合同下贷款余额的本金、利息、罚息、逾期滞纳费和账户管理费等，乙方自愿对各贷款合同下的债务承担连带偿还责任，就债务人在贷款合同下的还款义务，债权人有权直接向乙方索偿；本合约书独立于贷款合同，不因贷款合同被撤销或被认定无效而无效。本合约书附件是本合约书的有效组成部分，与本合约书具有同等法律效力。合约书附件一记载了包括范某在内的46名借款人姓名、证照号码、贷款合同编号、贷款本金、贷款期限。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与范某签署的个人消费贷款合约书及范瑞华与北银消费公司签署的金融借款债务合约书，系各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人履行了出借借款的义务，但范某作为借款人收到借款后至今未能完全履行偿还借款本金等义务，系违约行为，应承担违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付借款利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费；范瑞华作为范某上述债务的连带责任偿还义务人，也未依据承诺书的约定，履行连带偿还责任，也系违约行为，应承担违约责任，连带偿还范某所欠全部债务。故北银消费公司要求范瑞华连带偿还范某全部债务的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。关于北银消费公司主张的利息、罚息、逾期滞纳费和账户管理费的计算标准。本院认为，虽双方在贷款条款中约定了该费用的计算标准，且该计算总标准未超出当时有关法律规定的标准，但超出现有相关规定的标准，其超出部分应属无效，本院应依法予以调整。范瑞华经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，但不影响本院依据查明的事实，依法缺席进行裁决。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：范瑞华于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金173556.44元及利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截至2017年7月5日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费，按范某签署的轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算，自2017年7月6日起至2018年2月5日止的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费，以当期应还贷款本金为基数，合计按年利率24%标准计算，自2018年2月6日起至借款本金173556.44元实际清偿之日止的逾期罚息，按范某签署的轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7441元、公告费260元（北银消费金融有限公司均已预交），均由范瑞华负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  齐 琨人民陪审员  岳 维二〇一八年十一月三十日书 记 员  郭妍君