广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1284民初2333号原告：广发银行股份有限公司四会支行。住所：四会市城中区海边坊1号之三（首二层）、之六（三楼）。统一社会信用代码：91441284895529238C。负责人：秦凤才，行长。委托诉讼代理人：黎少艳，广东网际律师事务所律师。委托诉讼代理人：林少君，广东网际律师事务所实习律师。被告：四会市东城区翡翠红玉器店。住所：四会市东城区明润玉器城7卡之一。组织机构代码：L4023491-2。经营者：黄红霞，女，1979年出生，汉族，住广东省台山市。被告：四会市东城区星煌玉器专柜。住所：四会市东城区。组织机构代码：L5782141-9。经营者：江少燕，女，1960年出生，汉族，住广东省深圳市宝安区。被告：四会市东城区楚峰玉器专柜。住所：四会市东城区。组织机构代码：L4564795-1。经营者：张细屏，女，1963年出生，汉族，住广东省四会市。被告：四会市东城区志兴玉器专柜。住所：四会市东城区。组织机构代码：L5782123-2。经营者：钟细琼，女，1972年出生，汉族，住广东省四会市。被告：江少燕，女，1960年出生，汉族，住广东省深圳市宝安区。被告：周建全，男，1956年出生，汉族，住广东省深圳市宝安区。被告：张细屏，女，1963年出生，汉族，住广东省四会市。被告：吴锦洪，男，1957年出生，汉族，住广东省四会市。被告：钟细琼，女，1972年出生，汉族，住广东省四会市。被告：吴志文，男，1969年出生，汉族，住广东省四会市。被告：黄红霞，女，1979年出生，汉族，住广东省台山市。被告：郑维超，男，1980年出生，汉族，住广东省广州市天河区。原告广发银行股份有限公司四会支行（以下简称广发银行四会支行）与被告四会市东城区翡翠红玉器店（以下简称翡翠红玉器店）、四会市东城区星煌玉器专柜（以下简称星煌玉器专柜）、四会市东城区楚峰玉器专柜（以下简称楚峰玉器专柜）、四会市东城区志兴玉器专柜（以下简称志兴玉器专柜）、江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、黄红霞、郑维超金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月14日受理后，依法适用普通程序，于2018年3月12日公开开庭进行了审理。原告广发银行四会支行的委托诉讼代理人黎少艳到庭参加诉讼，被告翡翠红玉器店、星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜、江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、黄红霞、郑维超经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行四会支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告翡翠红玉器店立即向原告清偿借款本金2057359.14元、利息12224.14元、罚息290190.54元、复利21407.80元，合计2381181.62元（利息、罚息、复利暂计至2017年7月13日，以后按《人民币短期贷款合同》的约定计算至还清本息之日止）；2、被告星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜、江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、黄红霞、郑维超对被告翡翠红玉器店欠原告的前述债务承担连带清偿责任；3.十二被告承担诉讼费、财产保全费。事实和理由：2014年7月15日，原告与被告翡翠红玉器店签署了《授信业务总合同》、《人民币短期贷款合同》，约定原告向被告翡翠红玉器店提供贷款300万元，还款方式为定期付息、分期还本，同时约定了利息以及罚息和复利的计算。同时，原告与被告星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜、翡翠红玉器店签订了《最高额保证金质押合同》，约定由该四被告各提供保证金75万元，合共300万元为被告翡翠红玉器店欠原告的债务提供质押担保。同日，原告与被告星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜、江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、黄红霞、郑维超各签署了《最高额保证合同》，约定前述十一名被告在本金（最高本金余额为2400万元）、利息、罚息、复利、诉讼费、保全费、律师费、差旅费及实现债权等费用的范围内为被告翡翠红玉器店欠原告的债务提供连带责任保证。前述合同签订后，被告翡翠红玉器店申请提款300万元。原告经审核，向被告翡翠红玉器店发放贷款300万元，并由被告翡翠红玉器店立下借款借据。该笔贷款期限自2014年7月17日至2015年7月16日止，年利率为9.3%。贷款全部到期前，经各被告与原告协商，原告同意对被告翡翠红玉器店尚欠的贷款本金270万元予以展期，并签订了《人民币贷款展期合同》，展期至2016年7月14日。贷款展期到期后，被告翡翠红玉器店仍然未能按约清偿贷款，原告从保证金专用账户中划扣75万元用以抵扣被告翡翠红玉器店的贷款本息（其中21469.56元用于抵扣欠息、728530.44元用于抵扣本金）。至2017年7月13日，被告翡翠红玉器店仍拖欠贷款本金2057359.14元、利息12224.14元、罚息290190.54元、复利21407.80元。鉴于被告翡翠红玉器店的上述违约行为，原告现要求被告翡翠红玉器店立即归还贷款本息及赔偿因其违约而给原告造成的损失，因本案涉及诉讼费、财产保全费属于原告实现债权所发生的合理费用，原告现要求由被告翡翠红玉器店承担本案涉及的诉讼费、财产保全费。被告星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜、江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、黄红霞、郑维超作为保证人自愿为被告翡翠红玉器店的债务提供连带责任保证，其应对被告翡翠红玉器店的上述债务承担连带清偿责任。被告翡翠红玉器店、星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜、江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、黄红霞、郑维超未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告广发银行四会支行提交了如下证据：1.《授信业务总合同》、《人民币短期贷款合同》，证明被告翡翠红玉器店与原告签订合同，由原告提供最高限额人民币300万元的授信额度贷款；2.《最高额保证金质押合同》，证明被告翡翠红玉器店、星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜与原告签订《最高额保证金质押合同》，约定由该四被告各提供保证金75万元，合共300万元为被告翡翠红玉器店欠原告的债务提供质押担保；3.《最高额保证合同》，证明被告星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜、江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、黄红霞、郑维超分别与原告签订《最高额保证合同》，约定由上述被告对被告翡翠红玉器店欠原告的债务提供连带责任保证；4.《提款申请书》、《借款借据》，证明被告翡翠红玉器店向原告申请提款300万元，原告向被告翡翠红玉器店发放了300万元；5.《人民币贷款展期合同》，证明被告翡翠红玉器店向原告申请贷款展期；6.《账户交易历史》、《对账单》，证明被告翡翠红玉器店拖欠贷款本金、利息、复利的情况。被告翡翠红玉器店、星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜、江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、黄红霞、郑维超没有提交证据。经开庭审理，被告翡翠红玉器店、星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜、江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、黄红霞、郑维超对原告广发银行四会支行提交的证据既不到庭质证，也没有提出相反的证据和意见，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月15日，原告广发银行四会支行和被告翡翠红玉器店签订《授信业务总合同》[编号：（2014）肇贷银授字第14101055号]，约定原告按授信额度最高限额600万元、授信额度敞口最高限额300万元向被告翡翠红玉器店提供授信额度，授信额度有限期为12个月，自2014年7月15日至2015年7月9日止等内容。同日，原告广发银行四会支行和被告翡翠红玉器店签订《人民币短期贷款合同》[编号：（2014）肇贷银人短贷字第14101055号]，约定原告向被告翡翠红玉器店发放贷款300万元，借款期限为1年，自2014年7月15日至2015年7月9日止，实际借款期限、借款金额以合同项下借款借据或其它债权债务凭证所记载的期限、日期和金额为准；借款用途为采购玉石毛料及玉器成品等；借款采用固定利率，合同有限期内合同利率不变，具体借款利率以合同项下借款借据或其它债权债务凭证为准；结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若被告翡翠红玉器店未按约定期限还款，就逾期部分，原告从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%，对被告翡翠红玉器店不能按期支付的利息，从逾期之日起按照罚息利率计收复利；还款方式为定期付息，分期还本，被告翡翠红玉器店于2015年2月至6月期间每月17日分别归还本金15万元、2015年7月16日归还本金225万元等内容。当日，原告与被告翡翠红玉器店、星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜签订《最高额保证金质押合同》[编号：（2014）肇贷银保质字第14101052号]，作为原告与该四被告于2014年7月5日至2015年10月15日期间签订的一系列合同及修订或补充（包括但不限于展期合同）的从合同，约定被告翡翠红玉器店、星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜各提供75万元，合共300万元作为保证金为该四被告向原告借款提供质押担保，担保债权的范围包括最高本金余额为2400万元以及主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产的费用、为实现债权、质押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、公告费等）和其他所有应付费用之和等内容。同时，被告翡翠红玉器店、星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜、江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、黄红霞、郑维超与原告签订《最高额保证合同》[编号：（2014）肇贷银保字第14101052号]，作为原告与被告翡翠红玉器店、星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜于2014年7月5日至2015年10月15日期间签订的一系列合同及修订或补充（包括但不限于展期合同）的从合同，被告翡翠红玉器店、星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜、江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、黄红霞、郑维超为被告翡翠红玉器店、星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜向原告的借款提供连带责任保证，各被告为连带保证人，承担连带共同保证责任，担保的最高债权额为最高本金余额2400万元以及主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖和变卖费、过户费、公告费等）和其他所有应付费用之和，保证期间为自主合同债务人履行债务期限届满之日起两年等内容。2014年7月17日，被告翡翠红玉器店向原告提交《提款申请书》申请提款300万元，原告于当日向被告翡翠红玉器店发放贷款300万元，被告翡翠红玉器店向原告出具《借款借据》，约定借款期限自2014年7月17日至2015年7月16日，年利率为9.3%。借款期限内，被告翡翠红玉器店向原告归还借款本金30万元及利息，余下本金270万元未能归还，因此原告与被告翡翠红玉器店、星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜、江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、黄红霞、郑维超于2015年7月15日签订《人民币贷款展期合同》[编号：（2014）肇贷银授字第14101055号-展（01）]，约定原告同意对被告翡翠红玉器店所欠的借款本金270万元予以展期，展期期限12个月，展期到期日为2016年7月14日，展期固定利率为年利率9.3%；结息方式为按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日；若被告翡翠红玉器店未按展期约定期限还款，就逾期部分，原告从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%，对被告翡翠红玉器店不能按期支付的利息，从逾期之日起按照罚息利率计收复利；在贷款展期6个月后自第7个月起，采取按月还款的方式，被告翡翠红玉器店每月还款额不低于原贷款金额的5%（即15万元），所有未偿还的贷款在贷款展期满12个月内全部还清；被告星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜、江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、黄红霞、郑维超作为保证人在《人民币贷款展期合同》上签名。由于被告翡翠红玉器店未能按期归还本息，因此原告分别于2016年1月21日从被告翡翠红玉器店、星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜提供的保证金中划扣了11047.06元作为归还利息、于2016年2月21日划扣了10422.50元作为归还利息、于2016年6月21日划扣了728530.44元作为归还本金，合共扣划了75万元保证金用于归还被告翡翠红玉器店所欠的借款本息；但之后被告翡翠红玉器店仍未能清偿所欠的剩余借款本息，计至2017年7月13日，被告翡翠红玉器店仍欠原告借款本金2057359.14元、利息12224.14元、罚息290190.54元、复利21407.80元，合共2381181.62元。另查明，被告翡翠红玉器店是个体工商户，经营者是被告黄红霞；被告星煌玉器专柜是个体工商户，经营者是被告江少燕；被告楚峰玉器专柜是个体工商户，经营者是被告张细屏；被告志兴玉器专柜是个体工商户，经营者是被告钟细琼。本院认为，被告翡翠红玉器店与原告广发银行四会支行签订的《授信业务总合同》、《人民币短期贷款合同》、《人民币贷款展期合同》均是双方的真实意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，上述合同合法有效，双方应当依法行使合同权利，履行合同义务。原告已经依约向被告翡翠红玉器店发放贷款300万元，但被告翡翠红玉器店使用借款后没有在约定期限内还款，截至2017年7月13日，被告翡翠红玉器店尚欠原告借款本金2057359.14元、利息12224.14元、罚息290190.54元、复利21407.80元，合共2381181.62元，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告要求主张被告翡翠红玉器店归还借款本息的诉求，理据充分，本院予以支持；根据《人民币短期贷款合同》和《人民币贷款展期合同》的约定，从2017年7月14日起的罚息、复利在借款年利率9.3%水平上加收50%计至还款借款本息之日止。被告星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜、江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、黄红霞、郑维超作为连带责任保证人与原告签订《最高额保证合同》和《人民币贷款展期合同》，在保证期间内理应对被告翡翠红玉器店欠原告的借款本息承担连带清偿责任；但是由于被告黄红霞是被告翡翠红玉器店的经营者、被告江少燕是被告星煌玉器专柜的经营者、被告张细屏是被告楚峰玉器专柜的经营者、被告钟细琼是被告志兴玉器专柜的经营者，根据《中华人民共和国民法总则》第五十四条“自然人从事工商业经营，经依法登记，为个体工商户。个体工商户可以起字号”，以及第五十六条第一款“个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担”的规定，经营者的财产已包括了其所经营的个体工商户的财产，经营者为自己开办的个体工商户的借款提供保证，属于自己为自己作保证，该行为不产生担保法有关保证规定的法律后果，因此，被告黄红霞应对被告翡翠红玉器店的上述债务承担直接清偿责任；而被告星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜作为个体工商户为他人作保证，相当于是其经营者同意以该个体工商户的财产为他人提供保证，同时又因被告星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜的经营者江少燕、张细屏、钟细琼也以个人身份作为连带责任保证人为被告翡翠红玉器店向原告的借款提供连带责任保证，因此被告星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜的保证责任应分别由其经营者即被告江少燕、张细屏、钟细琼直接承担；综上，被告江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、郑维超应对被告翡翠红玉器店的借款本息承担连带清偿责任。被告江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、郑维超承担保证责任后，有权向被告翡翠红玉器店（经营者黄红霞）追偿。被告翡翠红玉器店、星煌玉器专柜、楚峰玉器专柜、志兴玉器专柜、江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、黄红霞、郑维超经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理，本院依法进行缺席判决。综上所述，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民法总则》第五十四条、第五十六条第一款，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条第一款、第三十九条、第四十二条的规定，判决如下：一、被告四会市东城区翡翠红玉器店（经营者黄红霞）应自本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司四会支行清偿借款本金2057359.14元、利息12224.14元、罚息290190.54元、复利21407.80元，合共2381181.62元（利息、罚息、复利暂计至2017年7月13日止，之后的罚息、复利按借款年利率9.3%水平上加收50%的标准计至还清借款本息之日止）；二、被告江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、郑维超对被告四会市东城区翡翠红玉器店（经营者黄红霞）上述第一判项的债务承担连带清偿责任；三、被告江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、郑维超承担保证责任后，有权向被告四会市东城区翡翠红玉器店（经营者黄红霞）追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25849元、公告费780元，合共26629元，由被告四会市东城区翡翠红玉器店（经营者黄红霞）、江少燕、周建全、张细屏、吴锦洪、钟细琼、吴志文、郑维超负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  曹铭毅审判员  邵 平审判员  赵静欣二〇一八年三月三十日书记员  黄淑慧