云南省澄江县人民法院民 事 判 决 书(2017)云0422民初902号原告：澄江县农村信用合作联社。住所地：澄江县凤麓街道办事处仙湖路**。统一社会信用代码：915304222177301785。法定代表人：石昆，理事长。委托诉讼代理人：付树文，云南通隆律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：王黎明，云南通隆律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：李玉华，女，1962年8月16日生，汉族，住云南省玉溪市澄江县。现下落不明。被告：胡奎，男，1960年5月13日生，汉族，住云南省玉溪市澄江县。原告澄江县农村信用合作联社（以下简称澄江县联社）与被告李玉华、胡奎金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月25日立案受理后，依法适用普通程序进行审理。2018年1月18日，本院公开开庭审理本案，原告澄江县联社的委托诉讼代理人王黎明、被告胡奎到庭参加诉讼；原告澄江县联社的法定代表人石昆经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，被告李玉华经本院依法在《云南法制报》对其公告送达诉讼材料及开庭传票，公告期届满后未到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院对被告李玉华适用缺席审理。本案现已审理终结。原告澄江县联社向本院提出诉讼请求：1.请求确认其与被告李玉华、胡奎签订的《个人循环借款合同》、《金碧惠商卡贷款自助用款协议》有效；2.判令被告李玉华、胡奎立即偿还借款本金200000元（本判决所涉货币币种均为人民币，以下不再专门指明）、期内利息11084.55元，两项合计211084.55元，自2016年9月21日起由李玉华、胡奎按月利率8.971875‰计算逾期利息及复利至款项还清之日止；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告李玉华与胡奎系夫妻关系，2015年，李玉华及胡奎因经营周转资金需要向其申请贷款，2015年6月3日，其与李玉华、胡奎签订了《个人循环借款合同》，合同约定循环借款额度为200000元，循环借款期限自2015年6月3日至2018年6月3日止，合同还约定了借款利率、罚息等事项。同日，其与李玉华、胡奎签订了《金碧惠商卡贷款自助用款协议》，协议对自助用款事项进行了约定。上述合同签订后，李玉华、胡奎自助办理了贷款，网银借款凭证载明借款本金200000元，期限自2016年6月28日至2017年6月28日，借款利率为月利率5.98125‰；借款约定的借款期限届满后，李玉华、胡奎未归还借款本金，剩余11084.55元期内利息未支付，其多次向被告主张债权未果，现特向人民法院起诉，请求人民法院依法支持其诉讼请求。被告胡奎辩称，2016年其与李玉华就离婚了，离婚时，李玉华说没有债务了，离婚后才发现李玉华还有债务没有还清。对于李玉华的借款其没有用过，也不知情，希望法院判决由谁用的由谁归还。本院于2017年11月1日通过《云南法制报》向被告李玉华公告送达了民事起诉状、应诉通知书、举证通知书、举证须知、诉讼风险提示书、合议庭组成人员通知书及开庭传票。公告期届满，李玉华未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了澄江县联社的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、《个人循环借款合同》、《金碧惠商卡贷款自助用款协议》、借款申请书、李玉华、胡奎身份证复印件、借款凭证、贷款帐，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月3日，李玉华、胡奎作为借款人，澄江县联社作为贷款人签订《个人循环借款合同》，合同约定了以下主要内容：“……第一条循环借款额度。本合同项下循环借款额度为人民币（大写）贰拾万元整（小写）￥200000元。第二条借款期限。2.1借款人使用上述循环借款额度的期限为自2015年6月3日起至2018年6月3日止。在该期限内，借款人的借款余额不得超过该循环借款额度。2.2贷款人在循环借款额度内向借款人发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证的记载内容为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力……第四条借款利率。4.1每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮65%确定，具体执行利率以借款凭证记载为准……第七条还款。7.1.2按季付息，按一年还本……第十一条违约和违约责任。11.5借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人在贷款人开立的所有帐户扣收资金抵偿本合同项下的债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。同时对逾期借款自借款逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按照合同利率加收50%计收复利……第二十五条争议解决。合同当事人在履行本合同过程中所发生的争议，首先应由合同当事人协商解决；协商不成，则按下列第25.2项方式解决：25.2在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决……。”同日，澄江县联社作为甲方，李玉华作为乙方签订了《金碧惠商卡贷款自助用款协议（试行）》，协议主要约定了自助用款的方式与用款期间。2016年6月12日，李玉华通过网上银行激活贷款帐户。2016年6月28日，李玉华自助贷款200000元，贷款利率为月利率5.98125‰，借款期限为2016年6月28日至2017年6月28日。借款期间内，李玉华、胡奎仅支付了2016年6月28日至2016年9月21日的期内利息3389.38元，剩余期内利息11084.55元未支付，借款到期后，李玉华、胡奎未归还借款本金200000元。2017年9月25日，澄江县联社向本院提起诉讼。另查明，李玉华与胡奎于1987年1月21日登记结婚，于2016年4月登记离婚。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。澄江县联社与李玉华、胡奎签订的《个人循环借款合同》、《金碧惠商卡贷款自助用款协议（试行）》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性和强制性规定，属合法有效的合同，依法应受法律保护。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，澄江县联社与李玉华、胡奎在《个人循环借款合同》中约定了按季付息，一年还本，同时在借款凭证中载明了借款期限自2016年6月28日至2017年6月28日，利息为月利率5.98125‰。但李玉华、胡奎仅支付了第一季度的期内利息3389.38元，剩余期内利息11084.55元未支付。本院认为，李玉华、胡奎逾期支付期内利息的行为已经构成违约，且该笔贷款约定的还款期限现已届满，李玉华、胡奎未归还借款本金，应当承担归还借款本金200000元、支付剩余期内利息11084.55元的违约责任。对澄江县联社要求支付逾期罚息，并对逾期罚息计收复利的诉讼请求。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，澄江县联社与李玉华、胡奎签订的《个人循环借款合同》中已经对逾期还款的罚息利率、复利利率作了约定，逾期罚息利率在期内利率的基础上加收50%确定即月利率8.971875‰（5.98125‰×50%+5.98125‰=8.971875‰）；复利利率也是在期内利率的基础上加收50%确定，即月利率8.971875‰。本院认为，李玉华、胡奎逾期未归还借款本金的行为已经构成违约，应当按照合同的约定支付罚息及相应复利。对澄江县联社要求李玉华、胡奎支付自2016年9月21日起的逾期罚息、复利的诉讼请求，因贷款至2017年6月28日才至届满期，故逾期罚息、复利应自2017年6月29日起开始计算；故对澄江县联社的上述诉讼请求，本院仅支持合理部分，由李玉华、胡奎自2017年6月29日起支付逾期罚息、复利至款项还清之日止（逾期罚息以未归还本金按月利率8.971875‰计算；复利以未付利息按月利率8.971875‰计算）。至于胡奎提出该笔借款系李玉华自己使用，应由李玉华自己归还的辩解意见。本院认为，胡奎在《个人循环借款合同》中以共同借款人的名义签字，且该笔借款发生于其与李玉华的婚姻关系存续期间，胡奎也认可其知晓该笔借款是用于李玉华的经营资金周转，因此，该笔借款应认定为胡奎与李玉华的夫妻共同借款，胡奎应承担相应的还款责任，故对胡奎的该辩解意见，本院不予采纳。综上所述，原告澄江县联社与被告李玉华、胡奎签订《个人循环借款合同》、《金碧惠商卡贷款自助用款协议（试行）》后，李玉华按照合同的约定采取网上银行自助贷款的方式贷款200000元。李玉华、胡奎在借款到期后没有履行归还借款的义务，已经构成违约，应承担相应的归还借款、支付期内利息、逾期罚息及复利的违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、原告澄江县农村信用合作联社与被告李玉华、胡奎签订的《个人循环借款合同》、《金碧惠商卡贷款自助用款协议（试行）》有效；二、由被告李玉华、胡奎于本判决生效之日起十五日内共同归还原告澄江县农村信用合作联社借款本金200000元、期内利息11084.55元及自2017年6月29日起的逾期罚息、复利（逾期罚息以未归还本金按月利率8.971875‰计算；复利以未付利息按月利率8.971875‰计算）；三、驳回原告澄江县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4466元，公告费600元，两项合计5066元，由被告李玉华、胡奎共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。各方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若被告李玉华、胡奎不自动履行本判决，原告澄江县农村信用合作联社可在本判决规定的履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审 判 长  溥喜燕人民陪审员  杨 焦人民陪审员  李耀文二〇一八年三月十二日书 记 员  吴明伟