陕西省旬阳县人民法院民 事 判 决 书（2018）陕0928民初208号原告：陕西旬阳农村商业银行股份有限公司(以下简称农商银行)。委托诉讼代理人：何波，系公司鲁家台支行行长。被告：梁娟，女，1982年4月14日出生，汉族，农村居民，住陕西省旬阳县风景佳苑。被告：潘有文，男，1982年4月6日出生，汉族，农村居民，住址同上。被告：梁振海，男，1956年6月12日出生，汉族，农村居民，住陕西省旬阳县城关镇青泥社区。被告：王世芳，女，1956年11月8日出生，汉族，农村居民，住址同上。委托诉讼代理人：梁娟（系王世芳之女），女，1982年4月14日出生，汉族，农村居民，住陕西省旬阳县风景佳苑。原告农商银行与被告梁娟、潘有文、梁振海、王世芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，并依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行委托诉讼代理人何波和被告梁娟、潘有文、梁振海以及被告王世芳委托诉讼代理人梁娟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告梁娟、潘有文立即归还原告贷款本金15万元及该借款利息(利息包括合同内利息和逾期罚息)，被告梁振海、王世芳承担连带保证责任。二、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2015年7月23日，被告梁娟、潘有文以买房资金不足为由，向旬阳农商银行申请借款15万元，同时提交了借款申请书。同年同日，被告梁娟、潘有文与原告签订编号为陕农信0903户借字(2015)第XXXX号《农户小额借款合同》。该合同约定：“由贷款人向借款人发放中期借款15万元，还款方式按月结息、到期还本。借款期限自2015年7月23日起至2018年7月22日止；借款月利率为8.5665‰；在合同履行中，如遇中国人民银行调整借款利率并应适用于本合同项下借款时，贷款时无需通知借款人即有权依照规定按调整后的借款利率和方式计算利息。借款人未按合同约定的还款时间归还借款本金及利息的，贷款人按中国人民银行规定对逾期贷款按日计收万分之4.28325的罚息，直至清偿本息为止；借款人未按约定用途使用借款的，按违约使用天数，每日计收万分之5.711的罚息，直至清偿本息为止。并且合同约定如果借款人违背该合同第二条规定，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款，并且提前收回未到期的借款，不能收回的视为逾期贷款，贷款人有权按照国家规定计收逾期贷款利息。在本次借款中，被告梁振海、王世芳自愿承担连带保证责任，并且书写有书面担保承诺。在被告梁娟、潘有文与原告完成借款手续后，原告如约向被告发放贷款15万元，由被告向原告出具借据一张。然而，被告在取得借款后不履行自己的承诺，不按期结息，截止2017年6月20日被告名下15万元贷款产生的利息18400元分文未结。同日原告给被告下达了提前还本结息的通知，但时至原告提起诉讼，被告仍未还款。为此，原告为维护合法权益，依据《合同法》和《民事诉讼法》之相关规定诉至贵院，请依法支持原告的诉请。被告梁娟辩称，2015年7月，被告潘有文因欠别人一大堆债务，走投无路。经亲友出谋划策，一边设圈套欺骗担保人梁振海、王世芳(关系：岳父母)为其担保贷款。并承诺款贷下来自己偿还。绝不连累担保人。还欺骗本答辩人，声称只需要配偶到场签个字就行，此借款绝不让本答辩人偿还。但款到手后，被告潘有文翻脸不认账，不提还款之事。贷款利息不还，每当农商银行客户经理打电话催要，被告潘有文不是推拖、耍赖，就是不接电话。总之一分钱账都不想还。三年来本答辩人尽最大努力挣钱给农商银行结息，截止2016年12月给农商银行共还利息：12907.43元。由于长期积劳成疾，本答辩人身体状况不佳，还有年幼无知的小孩由本答辩人独自一人抚养，本答辩人实在无力偿还贷款利息及本金。本答辩人也多次劝被告潘有文给农商银行还账，但被告潘有文就是不想给农商银行还账。综上所述：向农商银行借款的人是潘有文，借了款又不想还，不遵守信用承诺的人也是潘有文，欠农商银行的15万元债务属实。但是利息具体还欠多少，有待确认。由于本答辩人名下没有可供偿还的现金，被告潘有文就不想还账，请求依法拍卖被告潘有文、梁娟位于丰景佳苑XXXX室的共同房产。以尽快偿还农商银行潘有文、梁娟名下的共同债务。同时请求农商银行解除担保人梁振海、王世芳承担的连带责任。所有债务由被告潘有文、梁娟承担。请求原告酌情减免被告滞纳金及其他费用。判令被告潘有文承担本案全部诉讼费用。被告潘有文辩称，本被告于2018年1月28日收到旬阳县人民法院送达的民事诉讼状(副本)一份现提出答辩如下：1、诉状中所说的贷款用途与事实不符。本被告于2011年下半年首付购房(丰景佳苑XXXX室)，2012年5月20日正式每月付按揭款，2013年上半年装修完毕，于2013年9月份入住；同年5月21日本被告与被告梁娟登记结婚，婚后本被告继续一人每月偿还房屋按揭贷款；到2014年下半年，为照料被告梁娟及即将出生的孩子，本被告辞掉干了10年的工作，直到潘铎睿快两岁时，本被告又开始重新找工作，期间本被告没有收入来源，且每月家里开销及房屋月供至少4000多元，都是本被告借来的；在2015年上半年因本被告之前装修房子及结婚时在本人姑父名下贷的5万元款即将到期时没钱偿还，本被告找被告梁娟协商贷款之事，被告梁娟同意，并将共有房屋作为抵押，在旬阳县农商银行贷款15万元，当天农商银行把15万元转给梁娟，梁娟让本被告给打了53000元借条(其中51000元用以归还本被告名下贷的款，2000元用以偿还当月房屋月供)，剩余的钱全由梁娟管理。因本被告与被告梁娟感情早已彻底破裂，无和好可能，已向法院起诉离婚，因债务及房产问题尚未判决，本被告只认可向被告梁娟出具借条的53000元银行贷款，待本被告与被告梁娟两人的离婚一案实质性宣判结束后，本被告向被告梁娟或旬阳农商银行想一切办法偿还53000元借款及利息；本次诉讼费由被告梁娟全部承担。被告梁振海和被告王世芳辩称，贷款时候是被告潘有文找被告梁振海担保，要贷款15万元，被告梁振海就去担保，被告王世芳开始是不同意担保的，被告梁振海给被告王世芳做工作说是为了娃们的事，才给担保贷款15万元，这笔债务不应该由被告梁振海、王世芳偿还，这笔债务请求法院判决该谁还谁还。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对于原告提交的证据：1、农户小额信用贷款申请。2、制式表格借款申请。3、借款人及家庭主要成员有效身份证。4、婚姻状况证明复印件。5、借款人（共同借款人）面谈、面签记录及影像资料。6、共同还款承诺函。7、农户小额借款合同。8、个人信用报告。9、通知单回执。10、保证人及配偶保证担保承诺书。11、保证人面谈面签资料。12、保证人身份证、户口本复印件、梁振海的建房批复。13、催收通知书。14、给被告汇款的流水记录。对于被告梁娟提交的证据：向银行还款9张单据复印件。原、被告均无异议，本院予以确认并在卷佐证。对于被告潘有文申请本院调取的证据：2015年7月25日潘有文向梁娟出具的借条53000元复印件一份；农行交易流水单复印件三张，因上列证据属于二被告潘有文和梁娟在其夫妻关系存续期间二人之间的债务分割，并未经原告认可，且该证据与本案没有关联，同时被告梁娟对于证明目的予以否认，对此证据的效力，本院不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案基本事实如下：被告潘有文和被告梁娟是夫妻关系，被告梁振海和被告王世芳是被告梁娟的父母亲。2015年7月23日，被告梁娟以买房资金不足为由，向原告农商银行申请借款15万元，当日，原告农商银行和四被告共同作了个人贷款业务客户谈话备忘录，被告潘有文和被告梁娟同意作为共同借款人，被告梁振海和被告王世芳作为共同保证人在该谈话备忘录签名按捺。之后被告梁娟以借款人的身份，被告潘有文以借款人配偶的身份与原告农商银行签订编号为陕农信0903户借字(2015)第XXXX号《农户小额借款合同》。该合同约定：“由贷款人向借款人发放中期借款15万元，还款方式按月结息，到期还本。借款期限自215年7月23日起至2018年7月22日止；借款月利率为8.5665‰；在合同履行中，如遇中国人民银行调整借款利率并应适用于本合同项下借款时，贷款时无需通知借款人即有权依照规定按调整后的借款利率和方式计算利息。借款人未按合同约定的还款时间归还借款本金及利息的，贷款人按中国人民银行规定对逾期贷款按日计收万分之4.28325的罚息，直至清偿本息为止；借款人未按约定用途使用借款的，按违约使用天数，每日计收万分之5.711的罚息，直至清偿本息为止。并且合同约定如果借款人违背该合同第二条规定，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款，并且提前收回未到期的借款，不能收回的视为逾期贷款，贷款人有权按照国家规定计收逾期贷款利息。同时在本次借款中，被告潘有文向原告农商银行出具共同还款承诺书，承诺其本人作为借款合同项下的负有连带义务的共同债务人，对梁娟在该合同下的全部债务，在合同到期时承担清偿责任。被告梁振海和被告王世芳也分别向原告农商银行出具保证担保承诺书，承诺自愿同意保证担保，要按照约定履行保证人责任，保证期限至此笔借款还清为止，并承担连带偿还责任。在被告梁娟和被告潘有文与原告农商银行完成借款手续后，原告农商银行在当日将贷款15万元汇入被告梁娟的个人帐户上。在借款期限内被告梁娟先后数次仅向原告农商银行偿还了2016年4月16日前的利息11493.96元。后四被告没有按借款合同约定，向原告偿还借款本金及2016年4月17日之后的利息，虽经原告口头和书面催收至本案辩论终结，没有偿还。本院认为，原告农商银行与被告梁娟和被告潘有文签订的农户小额借款合同，系双方真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效合同，双方应当自觉履行。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定。借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持，在本案中，原告农商银行按照借款合同约定将15万元人民币通过银行汇入被告梁娟的个人帐户上，是在二被告婚姻关系存续期间，被告潘有文对此项借款是知道认可的，应当作为共同债务人向原告偿还借款。在本案，原告已履行了借款义务，被告梁娟和被告潘有文仅向原告偿还部分借款利息，未能依约履行归还全部借款本息，其逾期付款行为已构成违约，原告有权依据借款合同的约定，宣布贷款立即到期，要求被告梁娟和被告潘有文偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金及利息。其要求二被告偿还借款利息的请求，因其利率没有超过年利率24%，符合法律规定，本院予以支持。《最高人民法院关于适用一、被告梁娟和被告潘有文在本判决生效后十日内偿还原告陕西旬阳农村商业银行股份有限公司借款本金150000.00元及从2016年4月17日起至还清借款之日止的利息。（利息按双方签订的《农户小额借款合同》约定的标准计算）；二、被告梁振海和被告王世芳对被告梁娟和被告潘有文应当清偿的款项承担连带责任；被告梁振海和被告王世芳承担连带责任后有权向被告梁娟和被告潘有文追偿。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300.00元，由被告梁娟和被告潘有文承担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。义务人不履行生效判决的，权利人可在生效判决确定的履行期限届满之日起两年内申请执行。审判员 张 杰二〇一八年三月六日书记员 宋显霜