江西省余江县人民法院民 事 判 决 书(2018)赣0622民初74号原告：上饶银行股份有限公��余江支行，统一社会信用代码91360622056417526G，住所地江西省余江县邓埠镇世纪阳光大道。法定代表人：吴新，职务为行长。委托诉讼代理人：陆涛，职务原告的员工。委托诉讼代理人：吕培涛、陈晓龙，江西瀛赣律师事务所律师。被告：夏新剑，男，1974年8月4日出生，汉族，江西省余江县人，职员，住江西省余江县。被告：熊筱霞，女，1976年4月6日出生，汉族，江西省余江县人，务工，住江西省余江县。原告上饶银行股份有限公司余江支行（以下简称上饶银行余江支行）诉被告夏新剑、熊筱霞借款合同纠纷一案，本院于2018年1月8日受理后，依法组成合议庭于2018年3月9日公开开庭进行了审理。原告上饶银行余江支行的委托诉讼代理人吕培涛、陈晓龙到庭参加了诉讼，被告夏新剑、熊筱霞经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上饶银行余江支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告于2016年6月24日签订的《个人综合授信合同》及2016年9月6日签订的《个人循环贷款授信协议》；2、判令解除原、被告于2017年7月11日及2017年9月6日签订的二份《个人贷款借款合同》；3、判令被告向原告偿还借款本金45万元并支付借款利息5379.99元（该利息暂计算至2017年12月21日，2017年12月21日以后的利息按合同约定计算至被告还清全部借款本息之日止）；4、判令被告承担原告为实现债权而支付的费用（包括但不限于律师费18000元、诉讼费等）；5、判令被告对上述债务偿还承担抵押担保责任，原告对被告提供的抵押物在拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权。事实与理由：2016年6月24日，被告与原告签订《个人综合授信合同》，合同约定：原告在授信额度有效期内向被告一、二提供20万元的授信额度，期间从2016年6月24日至2019年6月23日，由被告提供抵押物为该协议项下的债务提供抵押担保。2016年6月24日，被告与原告签订《最高额抵押合同》，为上述债务的偿还提供抵押担保，抵押担保范围包括：《个人综合授信合同》项下全部授信金额、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等）和所有其他应付费用。2016年9月6日，被告与原告签订《个人循环贷款授信协议》，合同约定：原告在授信额度有效期内向被告提供30万元的授信额度，期间从2016年9月6日至2019年9月5日，授信的担保方式为：由被告以其所有或依法有权处分的财产作为抵押物为该协议项下的债务提供抵押担保，关联《最高额抵押合同》为：上银余支最高抵字第201606242897001号，并由被告为该债的偿还提供连带责任保证担保。2017年7月11日，被告与原告依据双方签订的《个人综合授信合同》签订了《个人贷款借款合同》，其中约定：1、被告向原告借款金额20万元；2、借款用途为住房装修；3、期限从2017年7月11日至2018年7月10日；4、借款月利率为7.07‰，自贷款发放之日起按日计息；5、借款逾期的罚息利率为本合同贷款利率的基础上加收30%计收罚息，直至本息清偿为止，不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；6、借款的担保方式为抵押担保和保证担保。同日，被告与原告签订《保证合同》为上述债务的偿还提供保证担保，保证担保的范围为借款本金20万元及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。2017年9月6日，被告与原告依据双方签订的《个人循环贷款授信协议》签订了《个人贷款借款合同》，其中约定：1、被告向原告借款金额25万元；2、借款用途为房屋装修；3、期限从2017年9月6日至2018年9月5日；4、借款月利率为5.075‰，自贷款发放之日起按日计息；5、借款逾期的罚息利率为本合同贷款利率的基础上加收30%计收罚息，直至本息清偿为止，不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；6、借款的担保方式为抵押担保和保证担保。同日，被告与原告签订《保证合同》为上述债务的偿还提供保证担保，保证担保的范围为借款本金25万元及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。上述合同签订后，原告按约定为被告累计发放了二笔贷款合计45万元，被告正常付息至2017年10月，共计付息6801.98元，然被告自2017年11月起开始欠息，且不再接听原告电话。鉴于该原因，被告已不能按照合同约定履行还本付息的义务，其行为构成严重违约。根据原告与被告签订的《个人综合授信合同》、《个人循环贷款授信协议》、《个人贷款借款合同》的约定，原告有权提前解除仍在生效的合同，并要求被告立即偿还借款本息。根据被告与原告签订的《最高额抵押合同》的约定，各被告应当为上述债务的归还承担抵押担保责任。经原告多次催收，被告都拒不还款，故起诉至法院。被告夏新剑、熊筱霞在法定期限内未提供书面答辩意见。根据原、被告诉辩，本案所争议的焦点是：1、原、被告之间签订的借款、担保合同效力如何。2、合同主体双方对合同权利、义务履行情况如何，是否存在违约行为，应承担何种民事责任。原告上饶银行余江支行为支持其诉讼请求，在本院所规定的举证期限内提供的证据有：A1、企业法人营业执照、法定代表人身份证明各一份，证明���原告符合诉讼主体资格；证据A2、被告身份证复印件、结婚证复印件各一份，证明：被告诉讼主体资格，两被告系夫妻关系；证据A3、个人综合授信合同一份，证明：2016年6月24日,两被告与原告签订《个人综合授信合同》,合同约定:原告在授信额度有效期内向被告夏新剑提供20万元的授信额度,期间从2016年6月24日至2019年6月23日,由两被告提供抵押物为该协议项下的债务提供抵押担保；证据A4、《最高额抵押合同》一份、房权证一份、不动产登记证明一份，证明：2016年6月24日,两被告与原告签订《最高额抵押合同》,自愿为上述债务的偿还提供抵押担保,抵押担保范围包括:《个人综合授信合同》项下全部授信金额、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、损害赔偿金及实现抵押权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等)和所有其他应付费用。之后办理了不动产抵押登记，抵押权额度20万元；证据A5、《个人循环贷款授信协议》一份，证明：2016年9月6日,两被告与原告签订《个人循环贷款授信协议》合同约定:原告在授信额度有效期内向被告提供30万元的授信额度,期间从2016年9月6日至2019年9月5日,授信的担保方式为:由两被告以其所有或依法有权处分的财产作为抵押物为该协议项下的债务提供抵押担保,关联《最高额抵押合同》为:上银余支最高抵字第201606242897001号,并由被告熊筱霞为该债务的偿还提供连带责任保证担；证据A6、《个人贷款借款合同》一份、《借款借据》、《贷款放款凭证》各一份，证明：2017年7月11日,两被告与原告依据双方签订的《个人综合授信合同》签订了《个人贷款借款合同》,其中约定:1、两被告向原告借款金额20万元;2、借款用途为住房装修;3、期限从2017年7月11日至2018年7月10日;4、借款月利率为7.07‰,自贷款发放之日起按日计息;5、借款逾期的罚息利率为本合同贷款利率的基础上加收30%计收罚息,直至本息清偿为止,不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息;6、借款的担保方式为抵押担保和保证担保；证据A7、《保证合同》一份，证明：2017年7月11日,被告熊筱霞与原告签订《保证合同》,自愿为上述债务的偿还提供保证担保,保证担保的范围为借款本金20万元及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；证据A8、《个人贷款借款合同》一份;2、《借款借据》、《贷款放款凭证》各一份，证明：2017年9月6日,两被告与原告依据双方签订的《个人循环贷款授信协议》签订了《个人贷款借款合同》,其中约定:1、两被告向原告借款金额25万元;2、借款用途为房屋装修;3、期限从2017年9月6日至2018年9月5日;4、借款月利率为5.075‰,自贷款发放之日起按��计息;5、借款逾期的罚息利率为本合同贷款利率的基础上加收30%计收罚息,直至本息清偿为止,不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息;6、借款的担保方式为抵押担保和保证担保；证据A9、《保证合同》一份，证明：2017年9月6日,两被告与原告签订《保证合同》,自愿为上述债务的偿还提供保证担保,保证担保的范围为借款本金25万元及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；证据A10、利息计算表1份，证明：截止2017年12月21日,被告夏新剑尚欠原告借款本金45万元及应支付利息5379.99元；证据A11、《法律服务委托合同》、发票各一份,证明：因被告夏新剑未按时归还借款致使原告为实现债权而支付律师费用壹万捌仟元整。被告夏新剑、熊筱霞在本院所规定的举证期限内未向法院提供相关证据。经合议庭认证，对证据A1、A2、A3、A4、A5、A6、A7、A8、A9、A10、A11可以采信作为本案证据。综上所述，本院对以下事实予以确认：2017年7月11日，被告夏新剑与原告依据双方签订的《个人综合授信合同》签订了《个人贷款借款合同》，借款合同约定：1、借款金额20万元；2、用途为住房装修；3、期限从2017年7月11日至2018年7月10日；4、借款月利率为7.07‰；5、借款逾期利率为月利率为9.191‰；6、借款的担保方式为抵押担保和保证担保；7、利息结算按月结息，每月21日结息；8、借款人违约：宣布解除合同；视为贷款到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其它应付款。被告熊筱霞与原告签订《保证合同》为上述债务的偿还提供保证担保，保证担保的范围为借款本金20万元及利息、罚息和实现债权的费用等。2017年9月6日，被告夏新剑与原告依据双方签订的《个人循环贷款授信协议》签订了《��人贷款借款合同》，借款合同约定：1、借款金额25万元；2、用途为房屋装修；3、期限从2017年9月6日至2018年9月5日；4、借款月利率为5.075‰，自贷款发放之日起按日计息；5、借款逾期利率为月利率为6.5975‰；6、借款的担保方式为抵押担保和保证担保；7、利息结算按月结息，每月21日结息；8、借款人违约：宣布解除合同；视为贷款到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其它应付款。被告熊筱霞与原告签订《保证合同》为上述债务的偿还提供保证担保，保证担保的范围为借款本金25万元及利息、罚息和实现债权的费用等。就上述借款被告夏新剑以其自有房产余房权证2007私字第Ｃ-××号提供抵押并办理了登记。原告按约定向被告夏新剑发放了二笔贷款合计45万元。被告夏新剑违约自2017年11月开始不按约定支付借款利息，截止到2017年12月21日被告夏新剑尚欠借款45万元，应支付借款利息5379.99元。原告本案诉讼支付律师代理费1.8万元。本院认为：合法的借贷关系应受法律保护。被告夏新剑与原告上饶银行余江支行签订了借款合同，原告按约定转账支付了贷款，双方之间形成借贷关系，该借贷关系合法有效，借款期限内被告夏新剑不按约定支付利息构成违约，原告根据合同约定可以提前解除授信合同及借款合同，故对原告要求解除授信合同及借款合同并要求被告夏新剑偿还借款45万元的诉讼请求予以支持；借贷双方约定的借款利率为利率为年8.484%、6.09%，逾期利率为年11.0292%、7.308%，上述约定符合法律规定，被告夏新剑自2017年11月开始违约未按合同约定按时支付借款利息，此后借款利息按逾期利率计算予以支持。因此被告夏新剑应向原告支付截止到2017年12月21日的前期借款利息5379.99元，自2017年12月22日��到还清借款日止按逾期利率计算支付后期借款利息。被告熊筱霞与原告签订了保证合同承诺承担连带担保责任，原告在担保合同约定保证期限内要求保证人承担保证责任，因此被告熊筱霞对被告夏新剑上述债务承担连带保证责任。被告夏新剑以位于余江县××站前北路广电家福（余房权证2007私字第Ｃ-××号）的房产对上述借款作抵押与原告签订抵押合同并就抵押行为办理登记，双方的抵押合同成立有效，抵押物权已设立。原告有权申请对被告夏新剑提供的抵押物（余房权证2007私字第Ｃ-××号）进行拍卖、变卖，所得价款在20万元内享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条,《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十六条、第三十三条、第四十六条，《中华��民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、对原告上饶银行股份有限公司余江支行与被告夏新剑2016年6月24日签订的《个人综合授信合同》、2016年9月6日签订的《个人循环贷款授信协议》及2017年7月11日、2017年9月6日签订的二份《个人贷款借款合同》予以解除，自本判决生效之日起终止履行；二、被告夏新剑于本判决生效后十五日内偿还原告上饶银行股份有限公司余江支行借款本金45万元；被告夏新剑于本判决生效后十五日内向原告上饶银行股份有限公司余江支行支付前期借款利息5379.99元及后期借款利息（利息计算方式：截止到2017年12月21日的前期借款利息为5379.99元；后期借款利息第一笔按借款本金20万元为基数，从2017年12月22日至清偿之日止按年利率11.0292%计算利息；第二笔按借款本金25万元为基数，从2017年12月22日至清偿之日止按年利率7.308%计算利息)；三、被告夏新剑于本判决生效后十五日内向原告上饶银行股份有限公司余江支行支付律师代理费1.8万元；四、被告熊筱霞对被告夏新剑上述债务承担连带偿还责任；五、原告上饶银行股份有限公司余江支行有权申请对被告夏新剑位于余江县邓埠镇站前北路广电家福（余房权证2007私字第Ｃ-××号）的房产进行拍卖、变卖，所得价款在20万元内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8400元，由被告夏新剑、熊筱霞负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省鹰���市中级人民法院。审 判 长  祝根龙人民陪审员  王爱美人民陪审员  倪仙菊二〇一八年三月十六日代书 记员  王炎超