福建省顺昌县人民法院民 事 判 决 书(2018)闽0721民初429号原告：中国农业银行股份有限公司顺昌县支行，住所地福建省顺昌县双溪街道城中路19号，统一社会信用代码91350721857108301Y。主要负责人：柴秀荣，行长。委托诉讼代理人：冯学良，男，中国农业银行股份有限公司顺昌县支行职员。被告：张俊霞，女，1983年10月19日出生，汉族，住福建省顺昌县。被告：高传荣，男，1974年10月9日出生，汉族，住福建省顺昌县。原告中国农业银行股份有限公司顺昌县支行（以下简称农行顺昌支行）与被告张俊霞、高传荣信用卡纠纷一案，本院于2018年2月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行顺昌支行的委托诉讼代理人冯学良到庭参加诉讼，被告张俊霞、高传荣经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行顺昌支行向本院提出诉讼请求：1.张俊霞、高传荣立即偿还信用卡借款本金78025.51元及利息、逾期还款违约金（截止2018年1月23日，利息、违约金合计40358.57元，此后的利息、违约金按合同约定的标准计算至还清借款之日止）；2.高传荣对上述债务承担连带清偿责任；3.依法以抵押物（车牌号为闽Ｈ×××××的大众高尔夫2012款1.6自动舒适型轿车）折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。事实和理由：2012年8月8日，张俊霞申请办理信用卡，农行顺昌支行于2012年10月向其发放一张信用额度为20000元的信用卡，该卡正常使用。2014年3月，张俊霞向福建省顺昌县茂松汽车贸易有限公司购买大众高尔夫2012款1.6自动舒适型轿车，向农行顺昌支行申请金穗贷记卡汽车分期贷款，借款本金为97000元，分36期（三年）偿还，每期偿还人民币2985元，双方为此签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），高传荣作为借款保证人，张俊霞以其所购买的轿车作为抵押。2014年5月，农行顺昌支行在张俊霞原有信用卡额度的基础上提升了97000元额度，用于其购买轿车专用。2014年5月6日，张俊霞通过福建省顺昌县茂松汽车贸易有限公司POS机消费97000元结清购车款。张俊霞在南平市公安局交通警察大队办理了汽车抵押登记手续。贷款发放后，张俊霞未能按照合同约定履行还款义务，经农行顺昌支行多次催收，张俊霞只归还部分借款。截止2018年1月23日，结欠农行顺昌支行信用卡借款本金78025.51元、利息40358.57元。张俊霞、高传荣均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年8月8日，张俊霞向农行顺昌支行申领信用卡，提交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》。申请表附《中国农业银行金穗乐分卡申请表领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》（以下简称《信用卡章程》）。《领用合约》第四条第⑤项约定，本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行执行，利息、滞纳金、超限费用，按币种计收复利。《信用卡章程》第十四条约定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款方式（还款满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息，持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为日万分之五，发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。审核后，农行顺昌支行向张俊霞发放卡号为62×××08，信用额度为20000元的信用卡。2014年3月31日，张俊霞因购车需要，向农行顺昌支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务。张俊霞、高传荣与农行顺昌支行签订《担保借款合同》。合同约定，分期金额97000元，分期手续费费率10.8%，即分期手续费为10476元；分期资金用于在福建省顺昌县茂松汽车贸易有限公司购买大众高尔夫2012款1.6自动舒适型轿车；分期期数36期；张俊霞以其购买的轿车为分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等费用提供抵押担保；高传荣为上述债务提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本起全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇；否则，银行有权按《信用卡章程》和《领用合约》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他费用，分期手续费不收取利息。合同签订后，农行顺昌支行在张俊霞卡号为62×××08的信用卡的原额度基础上提升了97000元额度用于其支付购车款。张俊霞于2014年5月6日，在福建省顺昌县茂松汽车贸易有限公司通过POS机消费97000元购车。农行顺昌支行与张俊霞于2014年5月8日办理了张俊霞所购车辆闽Ｈ×××××轿车的抵押登记。张俊霞在使用信用卡过程中，未按时偿还信用卡借款本息，截止2018年1月23日，结欠20000元额度内的借款本金17596.69元、利息9930.31元、逾期还款违约金1042.65元；结欠专项商户分期业务借款本金60428.82元、分期利息27328.02元、分期手续费1455元、逾期还款违约金602.59元。本院认为，张俊霞、高传荣与农行顺昌支行订立的《担保借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同。合同各方当事人应按照合同约定全面履行各自的义务。张俊霞未按期足额偿还农行顺昌支行信用卡借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任，继续履行还款义务并依约支付利息、逾期还款违约金等费用。农行顺昌支行要求张俊霞偿还信用卡借款本息的诉讼请求，本院予以支持。根据《担保借款合同》关于“本合同项下的借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任”的约定，农行顺昌支行可以同时主张物的担保与人的担保。《担保借款合同》约定以张俊霞购买的闽Ｈ×××××轿车提供抵押担保，高传荣提供连带责任保证担保，担保范围均为《担保借款合同》约定的专项商户分期业务的借款本金、利息、违约金等。抵押权自《担保借款合同》生效时设立，且抵押双方办理了抵押登记。张俊霞未履行债务，农行顺昌支行实现抵押权的条件已经成就，依法有权以闽Ｈ×××××轿车折价，或者以拍卖、变卖该抵押车辆所得价款对张俊霞的信用卡专项商户分期业务借款本金、利息、违约金优先受偿。高传荣的保证责任尚在保证期间内，其应对张俊霞的卡专项商户分期业务借款本金、利息、违约金承担连带清偿责任。高传荣承担保证责任后，依法有权向张俊霞追偿。农行顺昌支行要求以物的担保和人的担保对张俊霞信用卡的全部借款本息承担责任，与《担保借款合同》约定的担保范围不符，其诉讼请求中超出担保范围的部分债权，本院不予支持。张俊霞、高传荣经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上所述，农行顺昌支行的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、张俊霞应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司顺昌县支行信用卡额度内借款本金17596.69元及利息、逾期还款违约金（截止2018年1月23日，结欠利息9930.31元、逾期还款违约金1042.65元；从2018年1月24日起，按合同约定的利率标准计算利息、逾期还款违约金至还清借款之日止）；二、张俊霞应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司顺昌县支行信用卡专项商户分期业务借款本金60428.82元及利息、逾期还款违约金（截止2018年1月23日，结欠利息27328.02元、分期手续费1455元、逾期还款违约金602.59元；从2018年1月24日起，按合同约定的利率标准计算利息、逾期还款违约金至还清借款之日止）；三、高传荣对张俊霞履行本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任，高传荣承担保证责任后，有权向张俊霞追偿；四、中国农业银行股份有限公司顺昌县支行有权以张俊霞抵押的闽Ｈ×××××大众牌小型轿车折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款对本判决第二项确定的债务优先受偿；五、驳回中国农业银行股份有限公司顺昌县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2668元，适用简易程序审理减半收取1334元，由张俊霞、高传荣负担。本案受理费应在本判决生效后十日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审判员 何 园二〇一八年三月二十九日书记员 吴巧惠本案依据的主要法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。五、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日计算。