重庆市涪陵区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0102民初742号原告：中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行，住所地重庆市涪陵区兴华中路2号，统一社会信用代码9150010290850273XY。负责人：刘波，该分行行长。委托诉讼代理人：杜孝友，重庆佳士律师事务所律师。被告：刘月伟，男，1971年4月29日出生，汉族，居民，住重庆市武隆县。被告：代盈盈，女，1973年2月22日出生，汉族，居民，住重庆市武隆县。被告：重庆互邦实业(集团)有限公司，住所地重庆市渝中区上清寺路57号4楼，统一社会信用代码915001032029437XC。法定代表人杨世秀。委托诉讼代理人：许凌，男，1984年2月10日出生，汉族，该公司员工，住重庆市涪陵区。原告中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行(以下简称工行涪陵分行)与被告刘月伟、代盈盈、重庆互邦实业（集团）有限公司（以下简称重庆互邦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月11日立案受理后，依法由审判员申雪独任审判，于2018年2月27日适用简易程序公开开庭进行了缺席审理。原告工行涪陵分行的委托诉讼代理人杜孝友，与被告刘月伟、重庆互邦公司到庭参加诉讼，被告代盈盈经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行涪陵分行向本院提出诉讼请求：1.判决刘月伟、代盈盈偿还其信用卡透支本息55925.52元(其中本金41361.54元、透支利息8063.98元、违约金6500元)，并从2017年10月2日起以本金41361.54元为基数按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算利息至付清时止；2.重庆互邦公司对上述第1项债务承担连带清偿责任；3其对用以抵押的东风雪铁龙牌渝GJXX**号汽车折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。诉讼过程中，工行涪陵分行变更第1项诉讼请求为：判决刘月伟、代盈盈偿还其截至2017年10月1日的信用卡透支本息55425.52元（其中本金39408.54元、透支利息8063.98元、违约金6000元、手续费1953元），并从2017年10月2日起以本金39408.54元为基数按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算利息至付清时止。事实和理由：刘月伟、代盈盈因购车所需，于2013年10月11日与工行涪陵分行签订《信用卡购车专项分期付款合同》约定：刘月伟、代盈盈向重庆互邦公司购买东风雪铁龙牌渝GJXX**号汽车一辆，向银行以信用卡透支的方式借款8.9万元，分36期还款，首期还款2794.43元，以后于每月20日前分期等额还款。合同还对违约责任作出约定。双方还签订《抵押合同》，刘月伟、代盈盈用其购买的前述车辆为借款提供抵押担保，并办理抵押登记。同时，重庆互邦公司自愿为前述借款承担连带保证责任，并向银行出具《担保承诺函》。后刘月伟、代盈盈未按约还款，工行涪陵分行多次催款无果。刘月伟辩称，车辆系以我的名义为他人办理贷款购买，但车辆系他人实际使用，贷款亦系他人实际偿还。代盈盈未作答辩。重庆互邦公司辩称，如果银行不能提供其主张透支利息和违约金的相关计算方法的依据，我司则不予认可。本院经审理认定事实如下：刘月伟与代盈盈在夫妻关系存续期间因购车需要向工行涪陵分行申请贷款，于2013年10月11日签订《信用卡购车专项分期付款合同》约定：刘月伟、代盈盈因向重庆互邦公司购买东风雪铁龙牌汽车向工行涪陵分行贷款8.9万元；分36期还款，首期还款2794.43元，以后每期还款2751元，由刘月伟、代盈盈于每月20日前还款；手续费为10079.43元；如刘月伟、代盈盈未按约及时还款，工行涪陵分行有权按照《中国工商银行牡丹卡信用章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；发生刘月伟、代盈盈未按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下银行为实现债权而支出的费用，或者刘月伟、代盈盈未按本合同约定支付手续费等情形时，工行涪陵分行有权要求立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。同时，代盈盈还向工行涪陵分行出具《共同偿债人承诺书》，表示愿作为共同债务人对刘月伟之前述债务共同还款。重庆互邦公司还向银行出具《担保承诺函》表示：其为刘月伟之前述借款向银行提供连带责任保证；保证范围包括透支还款合同项下的全部透支本金及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用；保证期间为透支还清之日起两年，如贷款人根据上述借款合同提前还款的，则保证期间为贷款人向借款人通知的还款日之次日起两年；主债务存在物的担保的，不论该物的担保是由贷款人提供还是由第三人提供，贷款人有权要求重庆互邦公司先承担担保责任或要求重庆互邦公司与物的担保人同时履行担保责任。同日，工行涪陵分行与刘月伟、代盈盈签订《抵押合同》约定：刘月伟、代盈盈用贷款所购汽车为前述借款提供担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，如发生主债权到期（包括提前到期）借款人未清偿的情形，银行有权实现抵押权。2013年10月24日，工行涪陵分行依约放款。2013年11月15日，产权登记在刘月伟名下的渝GJXX**号东风雪铁龙牌汽车办理了抵押登记，抵押权人为工行涪陵分行。借款到期后，刘月伟、代盈盈未按约还款，截至2017年10月1日，刘月伟、代盈盈尚欠工行涪陵分行借款本金39408.54元、透支利息8063.98元、违约金6000元、手续费1953元。工行涪陵分行催款无果，遂诉至本院。另查明，工行涪陵分行未提交证据证明其与债务人对透支利息、违约金的计算方式作出相关约定。上述事实，有庭审调查中当事人的陈述，以及工行涪陵分行提交的结婚证、贷款申请表、汽车分期付款业务申请书、《信用卡购车专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》、《抵押合同》、担保承诺函、银行特约商户贷方回单、机动车注册登记摘要信息栏、还款流水等证据在卷佐证，且经庭审质证和本院审查，可以采信。本院认为，工行涪陵分行与刘月伟、代盈盈签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》依法有效，借款人在借款到期后未按约还款属违约，应承担归还工行涪陵分行尚欠借款本金39408.54元的民事责任，并支付该款从2017年10月2日起至付清时止按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算的利息。工行涪陵分行未提交证据证明其与债务人对透支利息、违约金的计算方式作出相关约定，无法确认其主张该部分费用的具体数额，故对工行涪陵分行的该部分诉请，本院不予支持。重庆互邦公司作为连带责任保证人，对刘月伟之前述债务承担连带清偿责任。工行涪陵分行为产权登记在刘月伟名下的渝GJXX**号东风雪铁龙牌汽车的抵押权人，在刘月伟、代盈盈未清偿前述债务时，银行有权以该车辆折价、拍卖或变卖的价款在前述债权范围内优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘月伟、代盈盈在本判决生效后10日内共同归还中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行截至2017年10月1日尚欠的借款本金39408.54元，并支付该款从2017年10月2日起至付清时止按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算的利息。二、重庆互邦实业(集团)有限公司对刘月伟的上述第一项债务承担连带清偿责任。三、在刘月伟未清偿上述第一项债务时，中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行有权以产权登记在刘月伟名下的渝GJXX**号东风雪铁龙牌汽车折价、拍卖或变卖的价款在上述第一项债权范围内优先受偿。四、驳回中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1198元，减半收取599元，由中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行负担197元，刘月伟、代盈盈、重庆互邦实业(集团)有限公司连带负担402元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审判员 申 雪二〇一八年三月五日书记员 彭华懿