江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0102民初6097号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心，住所地南京市玄武区中山路228号地铁大厦15层。主要负责人：姜正红，该分中心总经理。委托诉讼代理人：吴秀红、范盼盼，江苏锦创律师事务所律师。被告：何建堂，男，汉族，1981年2月1日生，户籍地江苏省泰兴市。原告中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心（以下简称中信银行）与被告何建堂信用卡纠纷一案，本院于2017年8月22日立案受理。2018年1月24日，本院依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭审理。原告的委托诉讼代理人吴秀红到庭参加诉讼；被告何建堂经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行向本院提出诉讼请求：1.被告支付信用卡本金163249.19元、零售利息20949.64元、分期手续费5059.92元、滞纳金1210.07元、违约金26385.26元，合计216854.08元（截至2017-7-11），以上所主张的费用按领用合约的规定结算至清偿之日止。2.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告在原告处申领卡号为62×××65的信用卡一张，自开卡消费后，对信用卡欠款不予清偿。截至2017年7月11日，欠款本息合计216854.08元。原告多次催要未果。故诉至法院。被告何建堂未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：被告向原告申请办理中信银行信用卡，并在申请表中写明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同协议的各项规则”。该申请表中《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称：领用合约）对信用卡的申请、使用、信用额度、利息与费用、对账与还款、合约的解释、通知方式等内容进行了约定。其中约定：利息为日息万分之五，按月计收利息，最低为1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低30元。双方在该合约中特别约定，本合同依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知乙方后即为有效，修改后的条款对甲方、乙方及附属卡持卡人均有约束力，乙方及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡等条款。该合约对“通知方式”定义为：甲方与乙方及其附属卡持卡人约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、口头（电话录音）、账单；信用卡只限于乙方及其附属卡持卡人进行购买商品、接受服务等消费或提现；对于乙方及其附属卡持卡人因任何不当使用信用卡或甲方及乙方及其附属卡持卡人不可预见及控制的原因而直接或间接蒙受的损失或损害，甲方不承担任何责任；信用卡只限乙方及其附属卡持卡人本人使用，乙方及其附属卡持卡人出租、转借或以其他方式交由他人使用信用卡，视为违约，甲方有权收回信用卡，并由乙方及其附属卡持卡人承担所有损失等。被告领取卡号为62×××65的信用卡，并持卡消费，被告先后申请单笔分期业务、账单分期业务、新快现及续金宝产品分期业务、圆梦金消费分期业务。被告于2016年8月10日出现逾期还款情形，截至2017年7月11日，拖欠本金163249.19元、零售利息20949.64元、分期手续费5059.92元、滞纳金1210.07元、违约金26385.26元，合计216854.08元。中信银行股份有限公司信用卡中心在其官方网站发出《单笔分期付款计划条款及细则》，约定：分期期数为12期的每期手续费率为0.73%，分期期数为18期、24期、36期的每期手续费率为0.75%；单笔分期总额20001元以下，手续费一次性收取，单笔分期总额达20001元及以上，手续费分期收取等。《中信银行信用卡账单分期业务条款及细则》，约定：分期期数为6期、9期、12期、18期、24期、36期对应的每期手续费率分别为0.8%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%；单笔分期总额20001元以下，手续费一次性收取，单笔分期总额达20001元及以上，手续费分期收取等。中信银行股份有限公司信用卡中心还在其官方网站发出《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》，约定分6期月手续费率0.82%，24期月手续费率0.76%，36期月手续费率0.76%。《“圆梦金”产品条款与细则》约定：“圆梦金”产品的手续费率为每期0.75%，每期手续费以圆梦金产品所涉单笔分期总金额为基数计收，对不同风险级别的持卡人收取的手续费在此基础上下浮50%的范围调整等。2016年9月30日，中信银行股份有限公司信用卡中心在其官方网站发出《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，主要内容是：自2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，除按计息方法收取透支利息外，拟向持卡人收取违约金，标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费20元，按月收取。另查明，被告于2016年8月10日出现逾期还款情形，原告于2016年11月5日终止上述分期服务，截至2016年11月5日，被告拖欠本息及各项费用合计169317.73元。截至2017年7月11日，被告拖欠本金163249.19元，本息及分期手续费、滞纳金、违约金合计216854.08元。以上事实有当事人陈述、信用卡申请表、领用合约、交易流水、催收历史、余额构成表、《单笔分期付款计划条款及细则》、《中信银行信用卡账单分期业务条款及细则》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》、《“圆梦金”产品条款与细则》、《关于调整信用卡相关服务项目的公告》及本院庭审笔录等为证。本院认为：依法成立的合同受法律保护。原、被告签订的信用卡领用合约合法有效，被告使用信用卡但未按约还款，构成违约，原告向被告主张支付所欠本金、利息、分期手续费、滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，对信用卡业务，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故自2017年1月1日起，原告不应再收取滞纳金，但有权按约收取违约金。由于双方在信用卡领用合约中明确约定，对收费项目的变化，一经公布即有效，故自2017年1月1日起，原告有权按《关于调整信用卡相关服务项目的公告》收取违约金。经核算，自2016年11月5日至2017年7月11日间的年利率为41%，明显超出法律保护的上限且过分高于原告的损失，故本院对原告主张的金额进行调整。本院支持截至2016年11月5日，被告拖欠本息及分期手续费、滞纳金合计169317.73元，自2016年11月6日起至清偿之日止的利息、滞纳金（违约金）以163249.19元为基数，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定计算，以年利率24%为限。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告何建堂于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心信用卡欠款本息及分期手续费、滞纳金（截至2016年11月5日），合计169317.73元。自2016年11月6日起至清偿之日止的利息、滞纳金（违约金）以163249.19元为基数，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定计算，以年利率24%为限。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4553元、公告费600元，以上合计5153元，由原告中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心负担998元，被告何建堂负担4155元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  张 赟人民陪审员  陈时勤人民陪审员  丁国平二〇一八年三月七日法官 助理  慎 思书 记 员  任县风