安徽省黄山市屯溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）皖1002民初666号原告:中国建设银行股份有限公司黄山市分行，住所地安徽省黄山市屯溪区前园南路2号，统一社会信用代码91341000F12359570G。主要负责人：方志明，行长。委托诉讼代理人：葛薇，该行员工。被告：吴建新，男，汉族，1975年9月25日出生，户籍地安徽省歙县。经常居住地安徽省歙县。被告：姚怀红，女，汉族，1976年9月12日出生，户籍地安徽省歙县。经常居住地安徽省歙县。原告中国建设银行股份有限公司黄山市分行(以下简称建行黄山分行)与被告吴建新、姚怀红金融借款合同纠纷，本院于2018年1月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行黄山分行的委托诉讼代理人葛薇到庭参加诉讼，被告吴建新、姚怀红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行黄山分行向本院提出诉讼请求:1.吴建新、姚怀红立即归还建行黄山分行借款的本金89791.49元及其手续费、利息、违约金，合计131224.88元（该利息、违约金等计算至2017年11月13日，此后按照合同约定计算至实际给付日止）；2.由吴建新、姚怀红承担本案的全部诉讼费。事实和理由：2016年6月28日，吴建新因装修需要向建行黄山分行申请中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请（以下简称信用卡装修分期业务）。信用卡装修分期业务申请表载明申请金额20万元，分期期数为48期（每月一期），手续费为本金金额的0.37%，本金和手续费均按月收取。其配偶姚怀红在中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定中承诺共同还款。该笔贷款审批后，吴建新于2016年8月2日填写龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请，将该笔贷款10万元全部申请支用至其信用卡账户，建行黄山分行已按约发放该笔贷款。但2016年12月吴建新开始拖欠贷款本息，截至2017年11月13日已累计11个月未还款，建行黄山分行多次通过电话、上门方式催收，均无果。鉴于吴建新、姚怀红的违约行为，依据法律法规规��及信用卡装修分期业务约定条款，建行黄山分行已宣布信用卡装修分期业务提前到期，吴建新、姚怀红应向建行黄山分行一次性偿付剩余借款本金、手续费、利息、违约金等。为维护自身合法权益，建行黄山分行向法院提起诉讼。吴建新、姚怀红未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年6月28日，吴建新（甲方）向建行黄山分行（乙方）申领中国建设银行龙卡信用卡，在申请表上申请人处签名，确认阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。中国建设银行龙卡信用卡领用协议约定，甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息��日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日清偿对账单所载最低还款额的，还须支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%。建行黄山分行自2017年1月1日起滞纳金变更为违约金。同日，吴建新向建行黄山分行提出信用卡装修分期业务申请，申请金额20万元，分期期数48期，手续费率0.37%，确认已仔细阅读了龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款，特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。申请人提前还款，须一次性支付剩余本金，并按已入账分期期数承担相应手续费，对于申请人采用手续费分期支付方式的，建行黄山分行不再收取申请人剩余未入账期数对应的手续费。姚怀红以配偶身份向建行黄山分行对吴建新信用卡装修分期业务出具共同还款承诺。建行黄山分行于2016年7月26日为吴建新开通了卡号为43×××04的信用卡。约定还款日为每月1日，账单日每月12日。吴建新自2016年7月29日起开始使用该信用卡；2016年8月2日，吴建新向建行黄山分行提出支用申请。2016年8月10日，建行黄山分行向吴建新发放了贷款10万元。吴建新于2016年12月开始逾期，建行黄山分行于2017年3月13日宣布信用卡装修分期业务款83333.36元提前到期，吴建新最后一次还款时间为2017年10月19日。截至2017年11月12日吴建新共拖欠建行黄山分行信用卡装修分期业务金额89791.49元、消费透支款本金9999.72元、利息（含复利）及手续费（违约金）15755.07元，共计115546.28元，其中应付未付利息为427.08元；违约金计算至2017年4月4日，之后不再计收。吴建新逾期后建行黄山分行多次催收还款。另查明：吴建新与姚怀红于2000年12月1日登记结婚。本院认为，吴建新在建行黄山分行申领信用卡，并接受建行黄山分行提供的金融信用服务，其负有履行相应的还款义务。吴建新在使用信用卡消费透支后，理应承担归还透支款本息、违约金的违约责任。同时，吴建新因装修需要向建行黄山分行申请信用卡装修分期业务，采用信用卡方式分期偿还装修透支款，信用卡装修分期业务系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，当属合法有效。建行黄山分行依约履行了放款义务，吴建新有义务按约定逐月足额偿付透支款，但其自2016年12月起未能按时还款，并累计逾期还款超过2个月以上，依龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款约定案涉分期业务视为全部到期，建行黄山分行有权要求吴建新承担违约责任。姚怀红同意以共同还款人的身份向建行黄山分行为吴建新分期付款债务承担还款义务，其应对案涉债务承担共同还款责任。吴建新在逾期后虽有还款行为，但一直未能足额还清当期透支款。中国建设银行龙卡信用卡领用协议和信用卡装修分期业务约定透支利息（含复利）、手续费（含违约金）的计付基数和计算标准，建行黄山分行在吴建新逾期还款后积极主张权利，但其提前收回信用卡装修分期业务款后仍向吴建新收取后续利息（含复利）、分期手续费（含违约金），且其计收之和超出信用卡项下未还款项2%/月利率。建行黄山分行主张自2017年3月13日至2017年11月12日期间利息（含复利）、手续费（含违约金���应扣减15678.60元。复利的计算基数应仅为正常利息即提前收回信用卡装修分期业务款前吴建新应付未付的利息，不应包括之后所产生的利息，故建行黄山分行仍有权对吴建新提前收回信用卡装修分期业务款前应付未付的利息计收复利。吴建新、姚怀红经本院合法传唤无正当理由未到庭，亦未书面提出答辩意见，视为其对相关诉讼权利的放弃，并不影响本院依据建行黄山分行提供的证据及在庭审查明事实的基础上依法作出缺席判决。综上所述，建行黄山分行的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴建新、姚怀红于本判决生效后十五日内偿还中国建设银行股份有限公司黄山市分行信用卡装修分期业务款89791.49元、消费透支款本金9999.72元、利息（含复利）及手续费（违约金）15755.07元，共计115546.28元；二、被告吴建新、姚怀红于本判决生效后十五日内支付原告中国建设银行股份有限公司黄山市分行自2017年11月18日起至实际付清之日止的利息（利息含复利，以100218.29元为基数按年利率18%计算）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司黄山市分行其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1462元，由中国建设银行股份有限公司黄山市分行负担157元,吴建新、姚怀红共同负担1305元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。审判员  程巧云二〇一八年三月二十六日书记员  刘 倩附本案法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一���不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按��约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。