广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0112民初307号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路138号，统一社会信用代码91440101190504858M。负责人：陈波，该支行行长。委托诉讼代理人：何宇虹，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡倩仪，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：邹瑞林，男，汉族，1969年1月30日出生，住广东省增城市，被告：邹海根，男，汉族，1990年3月24日出生，住广东省增城市，原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称“农商银行黄埔支行”）与被告邹瑞林、邹海根金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告农商银行黄埔支行的委托诉讼代理人蔡倩仪到庭参加诉讼，被告邹瑞林、邹海根经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商银行黄埔支行向本院提出诉讼，请求依法判令：1.解除原告与邹瑞林签订的《个人借款合同》（合同编号：1817003201500087）；2.邹瑞林立即向原告偿还借款本金人民币135676.52元、逾期利息5183.3元、罚息（含复息）1055.4元（利息计算至2017年10月23日，从2017年10月24日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算），合计人民币141915.22元；3.邹瑞林偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费人民币14042元；4.邹海根对上述债务承担连带清偿责任；5.原告有权对位于增城市永和镇翟洞村下邹社的宅基地：穗集建（1990）字第011009501251408145号房产处置所得的价款优先受偿；6.本案诉讼费用全部由被告共同承担。事实和理由：2015年4月17日，原告与邹瑞林签订了《个人借款合同》（合同编号1817003201500087），合同约定：邹瑞林贷款人民币贰拾万元整（￥200000元）用于装修，借款期限为60个月，自2015年4月17日至2020年4月17日，具体借款期限以借款借据所载明的实际放款日和到期日为准。借款人还款方式采用等额本息还款法分期还本付息的按月还本付息方式，还款日为每月20日，最后一次还款日为到期日。借款利率按中国人民银行规定的同档次贷款基准利率上浮50%执行。若借款人未按约定期限归还借款本息的（包括贷款人提前实现债权的情形），贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至挪用的借款实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，原告有权在借款到期后按罚息利率计收复利。邹瑞林在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期即构成违约事件，原告有权单方解除本合同，要求邹瑞林立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项，并赔偿因其违约行为而给原告造成的一切损失并承担原告为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用。同日，原告与邹瑞林签订《抵押合同》（编号：1817071201500238），合同约定：邹瑞林以其所有的位于增城市永和镇翟洞村下邹社的宅基地：穗集建（1990）字第011009501251408145号房产提供抵押担保，所担保的主债权为主合同债务人在原告办理主合同项下约定业务形成的全部债权。同日，原告与邹海根签订了《保证合同》（编号：1817070201500239），约定邹海根对邹瑞林的借款提供连带保证责任。合同签订后，原告按照约定向邹瑞林放款。但邹瑞林不按合同约定的时间还款，经原告多次催告，邹瑞林仍不归还借款。综上，为维护自身合法权益，原告诉至法院，请求法院支持其诉讼请求。被告邹瑞林、邹海根未到庭应诉，未进行答辩，亦未向本院提交证据材料。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月17日，农商银行黄埔支行（乙方、贷款人、抵押权人）与被告邹瑞林（甲方、借款人、抵押人）签订《个人借款合同》（合同编号1817003201500087），合同约定：本合同项下邹瑞林以消费性贷款向农商银行黄埔支行借款人民币贰拾万元整（￥200000元）用于装修，借款期限为60个月，自2015年4月17日至2020年4月17日，具体借款期限以借款借据所载明的实际放款日和到期日为准。借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%执行；按月结息和付息，每月的19日为结息日，每月20日为付息日；罚息利率约定若邹瑞林未按本合同约定期限归还借款本息的（包括提前实现债权的情形），农商银行黄埔支行有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，农商银行黄埔支行有权在借款到期后按罚息利率计收复利；如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整；还款方式采用等额本息还款法分期还本付息，按月还本付息的方式，以还款日为每月20日，最后一次还款日为到期日；本合同项下借款的担保方式为不完全抵押+保证，担保合同另行签订。双方在违约责任中约定：邹瑞林在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期即构成违约事件，农商银行黄埔支行有权单方解除本合同，并要求邹瑞林立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项，赔偿因其违约行为而给农商银行黄埔支行造成的一切损失并承担为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用。同日，邹瑞林与农商银行黄埔支行签订《抵押合同》（编号：1817071201500238），合同约定：邹瑞林为确保合同编号为1817003201500087主合同的履行，自愿以土地使用者登记为邹瑞林位于增城市永和镇翟洞村下邹社的宅基地（证号：穗集建（1990）字第011009501251408145号）提供抵押担保，主合同项下消贷通人民币贰拾万元整，期限自2015年4月17日至2020年4月17日止；抵押担保的范围为：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同或本合同项下的所有其他应付费用。邹瑞林名下的该集体土地建设用地使用证原件在农商银行黄埔支行，双方未办理本合同项下抵押登记手续。同日，邹海根与农商银行黄埔支行签订了《保证合同》（编号：1817071201500239），约定邹海根为确保合同编号为1817003201500087主合同的履行，自愿为主合同债务人邹瑞林履行主合同项下的债务向农商银行黄埔支行提供保证担保。主合同项下消贷通人民币贰拾万元整，期限自2015年4月17日至2020年4月17日止；保证担保的范围为：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用；保证方式为不可撤销连带责任保证；保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。合同对“主债务履行期届满之日”明确包括主合同债务人分期清偿债务的情况下，每一期债务到期之日；还包括依主合同约定，债权人宣布债务提前到期之日。主合同债务人在主合同项下债务履行期限届满（包括主债权分次到期或债权人宣布债务提前到期）未依约还款的，农商银行黄埔支行均有权要求邹海根按照本合同的约定承担连带保证责任。同日，农商银行黄埔支行与邹瑞林签订了借款借据（编号：1817003201500087），农商银行黄埔支行向邹瑞林发放贷款人民币200000元，借款日为2015年4月23日，到期日为2020年4月23日，借款月利率为7.1875‰，借款用途装修，还款方式为按月等额法。签订上述合同之后，农商银行黄埔支行于2015年4月23日向邹瑞林发放了贷款200000元。邹瑞林最后一次还款日为2017年9月21日，自2017年10月开始出现逾期还款。根据农商银行黄埔支行提交的其银行系统打印的截至2017年10月23日的贷款信息查询清单及贷款归还结果表记载，正常本金、逾期本金、呆滞本金三项合计为135676.52元，应收应计利息、催收应计利息、应收欠息、催收欠息四项合计为5183.3元，应收应计罚息、催收应计罚息、应收罚息、催收罚息四项合计为843.26元，应计复息、复息两项合计为212.14元。农商银行黄埔支行陈述，以上罚息是以逾期本金为基数计算、复利是以逾期利息为基数计算，合同上约定罚息以逾期本息为基数计算、复利在合同期满后以逾期利息为基数计算。另查明，农商银行黄埔支行与广东东方昆仑律师事务所于2016年4月20日签订《消费信贷逾期贷款委托法律服务合同》，约定农商银行黄埔支行委托广东东方昆仑律师事务所对欠款客户启动法律程序，事务所负责提供农商银行黄埔支行个人消费信贷逾期贷款的法律服务。合同约定律师代理费包括风险代理费和保底代理费，其中房产抵押类的风险代理费费率为4.5%，保底代理费庭审为1000元/件。原告已支付了律师费14042元。上述事实，有《个人借款合同》、《抵押合同》、集体土地建设用地使用证、《保证合同》、借款借据、贷款信息查询清单结果、消费信贷逾期贷款委托法律服务合同、律师费发票等书证及当事人的陈述予以证实。本院认为：邹瑞林、邹海根经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳农商银行黄埔支行主张的事实，视为放弃其答辩和质证的权利。本院在审核农商银行黄埔支行提交的证据基础上对本案进行裁判。农商银行黄埔支行与邹瑞林签订的《个人借款合同》、《借款借据》均是双方当事人的真实意思表示，《个人借款合同》明确约定了各自的权利义务，借款利率、罚息、复利的计算标准。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述《个人借款合同》既约定对逾期未还的本息按逾期天数计收罚息，还约定在借款到期后对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，实际是对逾期未付的利息按罚息利率计收两次，属于双重违约处罚，该约定与上述规定相悖，也有违公平合理原则，故农商银行黄埔支行若按该合同约定计收的罚息已包括了对逾期应付本金计算的罚息及对逾期应付利息计算的复利，就不能再对逾期应付利息计收复利。因此，《个人借款合同》除计收两次复利的约定无效外，其他约定内容均合法有效，双方当事人均应自觉依约履行。农商银行黄埔支行依约向邹瑞林发放贷款200000元，邹瑞林应依约按时还本付息，但其未依照合同约定按时足额偿还贷款，多次逾期还本付息，已构成违约，应当承担违约责任。农商银行黄埔支行主张解除合同、偿还全部借款本金和利息、罚息、复利符合合同约定及法律规定，本院予以支持。解除合同后邹瑞林应立即偿还所欠的借款本金，并按《个人借款合同》及《借款借据》的约定支付利息、罚息及复利。农商银行黄埔支行主张截至2017年10月23日被告邹瑞林尚欠本金135676.52元，利息5183.3元，罚息843.26元，复息212.14元，因上述合同约定对逾期未还的本息计收罚息，在借款到期后对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，现农商银行黄埔支行主张罚息（含复利）是以所欠本金计算罚息、以所欠利息计算复利，其对此应当提供证据予以证明，证实其主张的复利并没有重复计算。但农商银行黄埔支行表示因为系统并没有显示计算过程，无法提供罚息、复利的具体计算过程证实其上述事实主张。因农商银行黄埔支行没有提交证据证明其按《个人借款合同》约定以逾期未付本息计算罚息后，没有再按合同约定重复计算复利，应当承担不利的法律后果。按合同约定计收的罚息已包括了对逾期应付本金计算的罚息及对逾期应付利息计算的复利，就不应再对逾期应付利息计收复利，故认定该罚息数额中已经包含了按合同约定计算的未付利息的复利，根据贷款归还结果表中的记载，对农商银行黄埔支行主张的本金135676.52元、逾期利息5183.3元、罚息843.26元，本院予以支持；对其主张的复利212.14元，本院不予支持。邹瑞林应从2017年10月24日起对所欠全部本金135676.52元、逾期利息5183.3元分别按罚息利率计付罚息、复利。《个人借款合同》中明确约定若发生任何违约事件，农商银行黄埔支行有权要求邹瑞林赔偿因其违约行为而给农商银行黄埔支行造成的一切损失并承担为实现债权而产生的包括律师费在内的一切费用，农商银行黄埔支行请求邹瑞林承担律师费14042元，该金额未超出广东省律师行业收费标准，农商银行黄埔支行代理人亦有出席庭审履行代理义务，并提供广东东方昆仑律师事务所出具的律师费发票为证，故农商银行黄埔支行的该项请求有事实和法律依据，本院予以支持。农商银行黄埔支行与邹海根签订的《保证合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容与我国现行的法律、行政法规并不相悖，应认定合同有效。《保证合同》约定，邹海根为邹瑞林的前述主合同项下债务承担不可撤销连带责任保证，且在保证期间内，故农商银行黄埔支行要求邹海根对邹瑞林的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。邹海根承担保证责任后，有权向邹瑞林进行追偿。农商银行黄埔支行与邹瑞林签订的《抵押合同》约定，邹瑞林以登记其名下位于增城市永和镇翟洞村下邹社的宅基地（证号：穗集建（1990）字第011009501251408145号），为上述主借款合同作抵押担保。根据《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国物权法》的相关规定，宅基地是不得设定抵押的财产，故双方签订的《抵押合同》因违反法律禁止性规定而无效，农商银行黄埔支行请求对上述房产处置所得的价款享有优先受偿权的主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第九十三条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行与邹瑞林签订的《个人借款合同》（编号1817003201500087））自本判决发生法律效力之日起解除；二、邹瑞林应于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行贷款本金135676.52元、利息、罚息、复利（截至2017年10月23日的利息为5183.3元、罚息（含复利）为843.26元；从2017年10月24日起至贷款清偿之日止，罚息以本金为基数，复利以利息为基数，按合同约定利率计算，罚息不计复利）；三、邹瑞林应于本判决发生法律效力之日起十日内，向广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行支付律师费14042元；四、邹海根对邹瑞林上述第二、三判项所确定的债务承担连带清偿保证责任；邹海根承担保证责任后，有权向邹瑞林追偿；五、驳回广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2150元，由被告邹瑞林、邹海根共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 侯 洁二〇一八年三月二日书记员 邓国容附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十七条下列财产不得抵押：（一）土地所有权：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）依法不得抵押的其他财产。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”