广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0112民初4739号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路138号，统一社会信用代码91440101190504858M。负责人：陈波，该支行行长。委托诉讼代理人：陈冬梅、何宇虹，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：戴毅云，男，1978年11月16日出生，汉族，住所地广州市黄埔区，被告：郭楚华，女，1987年4月13日出生，汉族，住所地广州市增城区，被告：赖桂双，女，1978年3月26日出生，汉族，住所地广州市黄埔区，被告：谢群好，女，1949年9月27日出生，汉族，住所地广州市黄埔区，原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称农商行黄埔支行）与被告戴毅云、郭楚华、赖桂双、谢群好金融借款合同纠纷一案,本院于2017年8月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行黄埔支行的委托诉讼代理人何宇虹到庭参加诉讼。被告戴毅云、郭楚华、赖桂双、谢群好经��院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农商行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告戴毅云签订的《个人借款合同》（合同编号：1817003201600158）；2、判令被告戴毅云立即向原告偿还借款本金304846.24元、逾期利息6517.53元（逾期利息计算至2017年7月18日，从2017年7月19日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算），暂合计311363.77元；3、判令被告戴毅云偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费31136元；4、判令被告郭楚华、赖桂双、谢群好对上述第二、三项被告戴毅云所负债务承担连带清偿责任；5、判令原告有权以拍卖、变卖被告戴毅云抵押物位于黄埔区××镇××村××号的宅基地（穗集地证字第××号）所得的价款优先受偿；6、本案诉讼费用由全部被告共同承担。诉讼过程中，因被告偿还了部分款项，原告减少变更第2、3项诉���请求为：偿还借款本金251538.94元、利息202.04元（按逾期本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮45%计算）、罚息5.89元，上述金额截至2018年2月24日，从2018年2月25日起不再主张利息，仅主张罚息（以本金251538.94元、利息202.04元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮45%加收50%计算）；支付律师费17082元。事实和理由：2016年6月27日,被告戴毅云与原告签订了《个人借款合同》（合同编号：1817003201600158），约定戴毅云向原告贷款35万元用于装修，贷款期限为2016年6月27日至2021年6月27日，按月等额还款，贷款利率按中国人民银行规定的同档次贷款基准利率上浮45%，如借款人未按期归还借款本息的，贷款人有权对未还的本息计收逾期罚息，罚息利率为借款利率基础上加收50%，对不能按时支付的利息，原告有权在借款到期后���罚息利率计收复利。同日，戴毅云与原告签订了《抵押合同》（编号：1817070201600334），约定戴毅云以其所有的位于黄埔区××镇××村××号的宅基地为上述主债务提供抵押担保。同日，原告与被告郭楚华、赖桂双、谢群好签订《保证合同》（编号：1817070201500422），约定郭楚华、赖桂双、谢群好对戴毅云的借款提供连带保证担保责任。上述合同签订后，原告依约于2016年6月30日向戴毅云发放了35万元借款。但戴毅云不按合同约定的时间还款，经原告多次催告，被告仍不归还借款。原告为维护自身的合法权益，根据上述合同及法律规定提起诉讼。被告戴毅云、郭楚华、赖桂双、谢群好未作答辩。原告农商行黄埔支行为支持其主张，向本院提交了《个人借款合同》《抵押合同》《集体土地建设用地使用证》《保证合同》《借款借据》、贷款已还款明细��单、贷款信息查询清单、《消费信贷逾期贷款委托法律服务合同》、律师费发票等证据。以上证据已经本院核对原件，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年6月27日，被告戴毅云（甲方、借款人）与原告农商行黄埔支行（乙方，贷款人）签订《个人借款合同》（合同编号：1817003201600158），其中约定，甲方向乙方借款35万元用于装修，借款期限为60个月，自2016年6月27日至2021年6月27日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；每月等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月20日；借款利率为中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮45%；甲方未按时归还本息的，乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数在合同约定的借款利率基础上加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息��率计收复利；甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，构成违约事件，乙方有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期；甲方承担乙方为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用等。同日，被告戴毅云（甲方、抵押人）与原告农商行黄埔支行（乙方、债权人）签订了编号为1817070201600334的《抵押合同》，约定甲方以其所有的评估价值为100万元的位于黄埔区××镇××村××号（穗集地证字第××号）为甲方的借款提供抵押担保；担保的范围为戴毅云应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务��应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及所有其他应付费用等。同日，被告郭楚华（甲方、保证人1）、赖桂双（甲方、保证人2）、谢群好（甲方、保证人3）与原告农商行黄埔支行（乙方、债权人）签订了编号为1817070201600331的《保证合同》，约定甲方自愿为戴毅云与农商行黄埔支行之间的35万元借款提供保证担保；保证担保的范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下戴毅云应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及戴毅云在主合同项下的所有其他应付费用；保证方式为不可撤销连带责���保证，各保证人承担共同连带保证责任；保证期间为主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。上述合同签订后，原告农商行黄埔支行于2016年6月30日向被告戴毅云发放了35万元借款，并出具《借款借据》，借款借据上载明借款月利率为5.7396‰，借款日2016年6月30日，到期日2021年6月27日。被告戴毅云在该《借款借据》上签名确认。被告戴毅云从2017年4月起出现逾期还款。原告农商行黄埔支行经追讨无果，遂向本院起诉。原告农商行黄埔支行提供的截至2017年7月18日的贷款信息查询清单记载，被告戴毅云欠借款本金304846.24元、利息6179.91元、罚息337.62元。诉讼期间，被告戴毅云数次偿还了部分款项，原告农商行黄埔支行在庭审时提供了被告戴毅云的贷款账户交易流水、截至2018年2月24日的贷款信息查询清单及贷款归还结果表，记载被告戴毅云欠正常本金246404.48元、逾期本金5134.46元、利息202.04元、罚息5.89元。另，广州农村商业银行股份有限公司（委托方、甲方）与广东东方昆仑律师事务所（受托方、乙方）签订有《消费信贷逾期贷款委托法律服务合同》，其中约定，甲方委托乙方派律师对欠款客户启动法律程序追偿逾期贷款，甲方需支付的律师代理费包括风险代理费和保底代理费，风险代理费的房产抵押类费率4.5%、其他类（含传统信用类、保证类、新型消费信用类等无抵押贷款）费率10%，保底代理费为庭审、强执保底费用1000元/件；风险代理费按甲方通过律师代理工作实际收回并成功转入该行指定账户的总欠款金额计算支付；经法院判决/仲裁委员会裁决或中止（终止）强执程序结案的案件支付保底代理费。原告农商行黄埔支行提交了向该律师事务所出具的发票，证明其已于2018年2月6日支付了律师费27082元。本院认为，被告戴毅云、郭楚华、赖桂双、谢群好经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告农商行黄埔支行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。原告农商行黄埔支行与被告戴毅云签订的合同编号为1817003201600158的《个人借款合同》，明确约定了各自的权利义务，利息、罚息、复利的计算标准。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条其中规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述《个人借款合同》既约定对逾期未还的本息按逾期天数计收罚息，还约定在借款到期后对不能按时支付的利息按罚���利率计收复利，实际是对逾期未付的利息按罚息利率计收两次，属于双重违约处罚，该约定与上述规定相悖，也有违公平合理原则。故《个人借款合同》除计收两次复利的约定无效，其他约定内容均合法有效，双方当事人均应自觉依约履行。现原告农商行黄埔支行主张对逾期本金、利息按罚息利率计收逾期利息，没有再主张复利，即为分别对逾期本金计收逾期利息、对逾期利息计收复利，本院予以支持。原告农商行黄埔支行履行了发放贷款的义务，被告戴毅云逾期还本付息，构成违约，应当承担违约责任。原告农商行黄埔支行主张解除合同、偿还全部借款本金和利息、罚息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告农商行黄埔支行主张截至2018年2月24日被告戴毅云欠借款本金251538.94元、利息202.04元、罚息5.89元，被告没有到庭抗辩，本院对原告农商���黄埔支行主张的上述数额予以采信。被告戴毅云应如数向原告农商行黄埔支行偿还以上本金、利息、罚息，并从2018年2月25日起分别以借款本金251538.94元、利息202.04元为基数，按罚息利率支付逾期利息和复利。原告农商行黄埔支行因本案诉讼而支付的律师费，属于《个人借款合同》约定的原告为实现其债权而产生的应由被告戴毅云承担的费用。原告农商行黄埔支行与广东东方昆仑律师事务所在《消费信贷逾期贷款委托法律服务合同》约定房产抵押类案件的风险代理费的费率为4.5%、其他类(无抵押贷款）案件的费率10%，该计费标准合理。本案所涉贷款有房地产抵押，律师费应当按费率4.5%计收，以原告农商行黄埔支行在起诉状主张的标的311363.77元的4.5%计算为14011元，原告农商行黄埔支行主张律师费17082元，本院对超过部分的金额不予支持。原告农商行黄埔支行与被告郭楚华、赖桂双、谢群好签订的《保证合同》亦是合同双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效。被告郭楚华、赖桂双、谢群好自愿对被告戴毅云向原告农商行黄埔支行借款35万元的债务提供连带责任保证。现原告农商行黄埔支行在保证期间内向被告郭楚华、赖桂双、谢群好主张权利，本院予以准许。被告郭楚华、赖桂双、谢群好承担保证责任后，有权向被告戴毅云进行追偿。关于原告农商行黄埔支行主张对被告戴毅云位于黄埔区××镇××村××号宅基地享有优先受偿权，根据《中华人民共和国担保法》第三十七条第二项的规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。被告戴毅云与原告农商行黄埔支行就上述宅基地签订的《抵押合同》因违反法律禁止性规定而无效，故对原告��商行黄埔支行的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条第（五）项、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十七条第二项之规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行与被告戴毅云签订的《个人借款合同》（合同编号1817003201600158）自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告戴毅云在本判决生效之日起十日内，偿还原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行借款本金251538.94元、利息、罚息、复利（截至2018年2月24日的利息为202.04元、罚息为5.89元；从2018年2月25日起至还清欠款之日止，罚息以借款本金251538.94元为基数、复利以利息202.04元为基数，分��按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮45%基础上加收50%计付，罚息不计复利）；三、被告戴毅云在本判决生效之日起十日内，向原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行支付律师费14011元；四、被告郭楚华、赖桂双、谢群好对被告戴毅云在上述第二、三项判决中所确定的债务承担连带清偿责任；被告郭楚华、赖桂双、谢群好承担保证责任后，有权向被告戴毅云追偿；五、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5332元，由原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行负担61元，被告戴毅云、郭楚华、赖桂双��谢群好共同负担5271元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  袁 洁人民陪审员  臧玉林人民陪审员  丁树祥二〇一八年三月八日书 记 员  李 静附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第五十二条有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十七条下列财产不得抵押：（一）土地所有权：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。