湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂1002民初972号原告：王晓婷，女，汉族，1979年9月14日出生，住吉林省吉林市船营区。委托代理人：黄大坤，北京友恒（武汉）律师事务所律师。特别授权代理。被告：黄谋林，男，汉族，1965年2月9日出生，住址为湖北省荆州市荆州区，现住湖北省荆州市荆州区。原告王晓婷与被告黄谋林民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，因被告黄谋林下落不明，本院依法在全国公开发行的报刊上向被告黄谋林公告送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员通知书、开庭传票等法律文书，并依法组成合议庭，于2018年1月5日公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托代理人黄大坤到庭参加诉讼，被告黄谋林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王晓婷诉称：2014年11月4日，原、被告在位于湖北省荆州市沙市区的北京捷越联合信息咨询有限公司荆州分公司提供居间服务的撮合下签署《借款协议》，约定被告因资金周转需要，向原告借款56560.24元，每月还款2646.67元，还款期限自2014年12月1日至2016年11月1日，共计还款分期月数24个月。借款协议签订后，原告通过北京捷越联合信息咨询有限公司在广州银联网络支付有限公司开设的账户，将上述借款转账至被告指定账户，被告收到借款后于2015年2月1日开始，未按照借款协议的约定按时还款，截止逾期之日，被告尚欠原告借款52321.51元，经原告多次主张要求被告支付剩余借款，但被告以种种无正当理由拒绝还款。原告认为，原、被告签订的《借款协议》系双方真实意思表示，内容合法，系有效合同，各方当事人应严格按照合同约定履行自己的义务。《借款协议》约定，被告逾期15日以上未还款，原告有权提前终止本协议，被告须在终止本协议三日内一次性向原告支付剩余的所有本金、利息、罚息和违约金。据此，现被告逾期还款，其行为已经构成严重逾期和违约，原告有权终止本协议，并有权要求被告向原告一次性支付剩余的所有借款本金、利息、罚息和违约金。请求法院判决：一、请求法院判决解除原告与被告于2014年11月4日签订的《借款协议》；二、被告向原告偿还剩余借款本金52321.51元；三、被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金52321.51元为基数，从2015年1月2日逾期之日开始，按照年利率24%暂计算至实际清偿之日止；四、本案诉讼费由被告承担。原告王晓婷为证明其上述诉称事实存在，向本院提交了如下证据：1、原、被告身份证复印件，拟证明原、被告身份情况；2、2014年11月4日签订的借款协议，拟证明原、被告之间存在借款关系，借款合同合法有效；3、信息咨询及管理服务协议，拟证明被告与北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称捷越公司）签订信息咨询与管理服务协议，被告同意和授权接受公司的咨询和服务，并同意承担支付咨询服务费、信用审核费和信息管理费；4、客户还款计划说明书、还款计划表，拟证明被告每月还款时间、还款的数额、月利率、剩余本金数额及逾期罚息和逾期违约金的计算方式；5、转账借款支付凭证，拟证明2014年11月7日原告委托北京捷越联合信息咨询有限公司代为向被告黄谋林账户转账支付借款4万元和被告委托该公司扣除借款的事实；6、被告还款明细，拟证明被告借款后于2014年12月1日、2015年1月1日，每月分别还款2646.67元，共计还款5293.34元；2015年2月1日还款3.33元；7、被告借款时亲笔书写的联络卡复印件，拟证明被告居住地及向被告承诺的联系方式。被告黄谋林未答辩，亦未提交书面答辩状及证据。经庭审举证、质证，被告黄谋林经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。原告王晓婷向本院提交的证据，符合证据的三性原则，本院予以确认。经审理查明：2014年11月4日，被告以资金周转为由，向原告王晓婷借款，并签订《借款协议》、《客户还款计划说明书》，协议主要约定：被告因资金周转需要，向原告借款，借款本金为56560.24元，每月还款2646.67元，还款期限自2014年12月1日至2016年11月1日，共计还款分期月数24个月，每月1日为还款日；经被告同意及授权，原告将协议第一条借款本金数额，在扣除原告代被告交纳的咨询服务费、信用审核费和信息管理费后的剩余款项支付到被告账户中；若被告未按约定的还款时间足额还款，则应按当月应还本息的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算，同时逾期每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；如果被告擅自改变本协议第一条规定的借款用途或逾期15天以上，原告有权提前终止本协议，被告须在原告提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。同日，被告黄谋林与捷越公司签订《信息咨询与管理服务协议》（借款人），约定：被告经捷越公司推荐，与特定的出借人于2014年11月4日签订《借款协议》，借款金额56560.24元，被告应向捷越公司支付咨询服务费、信用审核费、信息管理费合计16560.24元，被告授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询服务费、信用审核费、信息管理费由出借人代为支付捷越公司。2014年11月7日，原告王晓婷通过捷越公司向被告黄谋林账户支付借款40000元。2014年12月至2015年1月，被告黄谋林按《客户还款计划说明书》的约定，通过捷越公司以扣划方式支付原告借款本息5293.34元。此后因被告未再归还原告王晓婷借款本息，原告以多次找被告要求还款未果为由，诉至本院，请求判如所请。本院认为：原告王晓婷与被告黄谋林签订的《借款协议》系双方当事人真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，双方均应受合同约束，自觉履行合同约定义务。按《借款协议》约定，被告逾期15天以上，原告有权提前终止本协议并在原告提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金，被告于2015年1月2日起逾期还款至今，原告请求解除与被告于2014年11月4日签订的《借款协议》并要求被告一次性偿还剩余借款的请求，符合法律规定，本院予以支持。关于借款本金的认定，本院审查证据后认为，本案中原、被告虽约定借款本金为56560.24元，但实际向被告支付借款本金为40000元，原告主张其根据黄谋林的授权将咨询服务费、信用审核费及信息管理费等费用在借款本金中一次性代为扣除并代为支付给北京捷越联合信息咨询有限公司，剩余款项已付给黄谋林，完成了出借义务。对此，本院认为，原告并未提供证据证明已向北京捷越联合信息咨询有限公司支付咨询服务费、信用审核费及信息管理费，其主张借款本金按合同约定认定，本院不予支持，本院依法确认原告向被告出借的借款本金为人民币40000元。关于借款利息的认定，从《借款协议》约定的本金数额56560.24元及每期偿还本息数额2646.67元，可以认定双方约定的借款利率为月利率（2646.67元×24期-56560.24元）÷56560.24元÷24月=0.0051，原告在庭审中自认被告自借款后至2015年1月共归还原告借款本息5293.34元，即2014年12月1日、2015年1月1日，每月分别还款2646.67元。自2014年12月1日起被告应支付二期的利息为40000元×0.51%×2期=408元，被告还款5293.34元。超出部分5293.34元-408元=4885.34元应抵扣借款本金，原、被告约定的还款期限为每月1日，最后一期还款时间为2015年1月，故截止2015年1月1日被告尚欠原告借款本金40000元-4885.34元=35114.66元。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告有权按双方约定要求借款人立即偿还余下的所有本金，并支付逾期利息、罚息和违约金。双方约定的违约金和罚息的计算标准过高，原告王晓婷自行调整逾期利息、罚息和违约金按照年利率24%计算，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，本院予以支持。因双方约定的还款时间为每月1日，逾期还款之日应从2015年1月2日起计算。原告要求被告偿还剩余借款本金52321.51元并以此金额为基数支付逾期利息、罚息和逾期违约金，其诉讼请求主张的超出部分，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告黄谋林于2015年2月1日偿还3.33元，应抵扣1天的借款利息，不足一天的按一天计算，即利息应从2015年2月3日开始以人民币35114.66元为基数，按照年利率24%计算。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告王晓婷与被告黄谋林于2014年11月4日签订的《借款协议》；二、被告黄谋林于本判决生效后十日内偿还原告王晓婷借款人民币35114.66元；三、被告黄谋林于本判决生效后十日内支付原告王晓婷逾期利息、罚息、违约金损失（以本金35114.66元为基数，自2015年2月3日起至被告还清借款之日止按年利率24%计算）；四、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2341元，公告费560元，共计2901元，由原告王晓婷负担1533元，被告黄谋林负担1368元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费。款汇至荆州市中级人民法院诉讼费收费账号，收款人：湖北省荆州市中级人民法院，账号：17×××30，开户行：中国农业银行荆州市长江大学支行，上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李德政人民陪审员  陈艾琦人民陪审员  王白露二〇一八年三月一日法官 助理  肖 杨书 记 员  顾家丽