四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1102民初1784号原告：乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行。住所地：四川省乐山市市中区。代表人：万洋，行长。委托诉讼代理人：李彧，四川创实律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖斌，四川创实律师事务所律师。被告：税志红，女，1968年8月2日出生，汉族，住四川省井研县。被告：廖晓林，男，1965年1月1日出生，汉族，住四川省井研县。被告：井研县创亿机械制造有限公司。住所地：四川省井研县。法定代表人：税志红。原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行与被告税志红、廖晓林、井研县创亿机械制造有限公司（以下简称：创亿机械公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月29日立案后，依法适用简易程序审理，公开开庭进行了审理。原告乐山商行柏杨西路支行的委托诉讼代理人李彧、被告廖晓林、被告创亿机械公司法定代表人税志红暨被告税志红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告税志红、廖晓林向原告偿还贷款本金31785.9元及利息、罚息、复利（截止2017年11月6日，尚欠利息1159.86元、罚息15584.78元、复利564.54元。从2017年11月7日起，罚息以本金31785.9元为基数，按月利率24.374‰计算至本金付清为止；复利以利息1159.86元为基数，按月利率24.375‰计算至利息付清为止）；2.判令被告税志红、廖晓林承担原告因主张本案债权而支出的律师代理费635元；3.判令被告创亿机械公司对上述第1、2项诉讼请求所列被告税志红、廖晓林的债务承担担保责任，连带清偿该两笔借款本息及律师代理费；4.本案全部诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2014年4月24日，原告与被告税志红、廖晓林签订《个人借款合同》，合同主要约定，被告税志红向原告借款25万元，借款期限为24个月，借款利率为月利率16.25‰，实行按月等额本息还款；逾期利率按月利率16.25‰上浮50%计收罚息，并对未支付利息计收复利；原告为实现债权而产生的一切费用（含诉讼费、律师费等）均由被告税志红承担。被告廖晓林在借款人配偶处签字。为担保被告税志红债的履行，被告创亿机械公司于同日与原告签订《个人借款最高额保证合同》，由被告创亿机械公司为被告税志红的前述借款债务提供连带责任保证担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用，担保期间为主合同确定的借款到期之次日起两年。此后，原告依约发放了借款，三被告均未依约履行还本付息义务，原告为维护其合法权益，故诉至法院。被告税志红、廖晓林、创亿机械公司辩称，借款系事实，但是没有还款能力，罚息、复利的计算标准偏高，希望减少。对尚欠本金无异议，律师费无力承担。希望能够先还本金后还利息。本院经审理认定事实如下：原告作为贷款人（乙方）、被告税志红作为借款人（甲方）、被告创亿机械公司作为担保人（丙方）签订了落款日期为2014年4月24日的《乐山市商业银行个人借款合同》，该合同约定：借款金额为25万元；借款用途为周转；借款期限为24个月，从2014年4月24日至2016年4月24日；借款月利率16.25‰；一次性提款、按月等额本息还款；乙方有权对逾期借款按日在借款利率水平上提高50%计收利息，并对未支付利息计收复利；甲方承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及乙方为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、律师费等。“甲方（借款人及配偶签字）”处有被告税志红、廖晓林签字，“丙方（公章）”处加盖有被告创亿机械公司的公章及被告税志红印章。同时，被告税志红、廖晓林向原告出具《借款人（保证人）及配偶承诺书》，承诺为上述借款偿还提供连带责任担保，担保范围包括借款本息以及实现债权人债权的费用（含诉讼费、律师费等），担保期限自上述借款合同确定的借款到期之次日起两年。被告创亿机械公司作为保证人，原告作为贷款人签订了落款日期为2014年4月24日的《乐山市商业银行个人借款最高额保证合同》，约定，被告创亿机械公司为上述借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利及律师费等提供连带责任担保；保证期间为主合同约定的借款到期日之次日起两年。2014年4月24日，原告向被告税志红的银行账户发放了25万元。《借款支取凭证》上载明，借款到期日为2016年4月24日，月利率为16.25‰。2017年11月1日，原告与四川创实律师事务所签订《委托代理合同》，委托四川创实律师事务所指派律师代理本案。此后，原告向四川创实律师事务所支付本案律师代理费635元。庭审中，原告陈述，被告税志红尚欠合同期内利息1159.86元，截止2016年4月24日的罚息2707.36元和复利37.12元。本院认为，《乐山市商业银行个人借款合同》《乐山市商业银行个人借款最高额保证合同》的签订是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约发放贷款25万元，被告税志红、廖晓林理应按照合同的约定按期归还借款本金并支付利息。另，案涉借款合同虽约定逾期借款按日在约定的借款月利率16.25‰水平上提高50%计收利息，并对未支付的利息计收复利，按该约定计算出的罚息和复利的年利率均为29.25%。本院认为，本案借款为金融借款，原告作为开展存、贷款等金融业务的专业机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，对风险的管控能力也强于自然人及其他组织，而借贷的利率与其风险密切相关，就此而言，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷，因此，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”的规定，并结合本案实际，对贷款期满后即2016年4月25日起至本金付清之日止的复利及罚息，应以尚欠本金为基数，合计按年利率24%予以计算。故，被告税志红、廖晓林应偿还原告借款本金31785.9元及合同期内的利息1159.86元，并向原告支付罚息、复利（截止2016年4月24日的罚息2707.36元，复利37.12元，从2016年4月25日起至本金付清之日止的复利、罚息，以尚欠本金为基数，合计按年利率24%计算）。原告要求被告税志红、廖晓林承担其因追索本案债权而实际支出的律师费635元符合合同约定及法律规定，应予以支持。《乐山市商业银行个人借款最高额保证合同》约定被告创亿机械公司的担保范围均为贷款本息及律师费等。被告创亿机械公司应对被告税志红的前述贷款本息及律师费承担连带清偿责任。被告创亿机械公司在承担保证责任后，有权在承担的保证责任范围内向被告税志红追偿。综上所述，原告的部分诉讼请求符合双方的约定及法律规定，本院对其符合合同约定及法律规定的部分予以支持，其余部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、在本判决生效之日起十日内，被告税志红、廖晓林向原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行偿还借款本金31785.9元及合同期限内的尚欠利息1159.86元，并向原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行支付罚息、复利（截止2016年4月24日的罚息2707.36元，复利37.12元，从2016年4月25日起至本金付清之日止的复利、罚息，以尚欠本金为基数，合计按年利率24%计算）；二、在本判决生效之日起十日内被告税志红、廖晓林向原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行支付律师代理费635元；三、被告井研县创亿机械制造有限公司对本判决第一、二判项的债务承担连带清偿责任，被告井研县创亿机械制造有限公司在承担保证责任后，有权在承担的保证责任范围内向被告税志红追偿；四、驳回原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1044元，减半收取计522元，由被告税志红、廖晓林、井研县创亿机械制造有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审判员  周亲亲二〇一八年三月十三日书记员  罗 宇