山东省曹县人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁1721民初96号原告：肖博琦，男，1986年10月26日出生，汉族，户籍所在地黑龙江省孙吴县，现住山东省菏泽市开发区。委托诉讼代理人：李帅珅，山东邦治律师事务所律师。委托诉讼代理人：桑琨，山东邦治律师事务所实习律师。被告：侯爱芳，女，1979年6月11日出生，汉族，住曹县。被告：王涛，男，1970年2月11日出生，汉族，住曹县。原告肖博琦与被告侯爱芳、王涛民间借贷纠纷一案，本院于2018年1月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告肖博琦委托诉讼代理人李帅珅、桑琨到庭参加诉讼，被告侯爱芳、王涛经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。肖博琦向本院提出诉讼请求：1.判决被告侯爱芳、王涛偿还借款48000元及利息2700元；2.判决被告侯爱芳、王涛支付逾期利息加罚息（以48000元为基数，自2016年9月19日起至实际履行之日止，利息加罚息按年利率24%计算）。事实和理由：2015年9月20日，侯爱芳、王涛夫妻以生产经营活动需要为由，通过北京同城翼龙网络科技有限公司（P2P借贷服务平台）向贷出方借款6万元，约定年利率18%，借款期限自2015年9月20日至2016年9月19日止，并约定由北京同城翼龙网络科技有限公司（以下简称北京翼龙公司）收取线上平台成交服务费，为借款金额的6%，在借款成功后，从借款中自动扣除。次日，北京翼龙公司通过第三方合作平台（国付宝）转入被告侯爱芳名下的中国农业银行账户56256元，侯爱芳收到该借款后，向北京翼龙公司缴纳12000元保证金，用以保证按时还款。后因被告未依约按时还款付息，北京翼龙公司依贷出方、借入方、管理方三方协议自动获得该债权，并将该债权转让给原告肖博琦，同时通知了被告侯爱芳、王涛。侯爱芳、王涛未作答辩，亦未提供证据和到庭质证。原告为证明其诉讼请求，向本院提供了翼龙贷网站注册协议、网络借款电子借据、二被告结婚证复印件、收费明细表、资金结算账单、债权收购证明、债权转让协议、翼龙贷网络站内通知、通知短信截屏、邮寄快递详情单。经本院审查，原告提交的证据，形式、来源合法，与本案事实相关，且能相互印证，二被告未提供足以反驳的相关证据，对其证明力予以确认。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，还款的举证责任在二被告，二被告未提供证据证明其还款情况，应承担不举证的法律后果。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月20日，被告侯爱芳、王涛（借入方）通过北京翼龙公司（管理方）网络平台向*玉芳（贷出方）借款6万元，并签订网络借款电子借条，载明：1.北京翼龙公司为借贷双方提供P2P个人借贷信息、信用咨询等交易新管理服务。2.贷出方和借入方同意成立借贷关系，并由管理方提供平台化信息对接服务等承诺内容。约定：第一条、借款基本信息。借款用途为购买农机工具，本金6万元，期限自2015年9月20日起至2016年9月19日止，共计12个月，利息按年利率18%计算，每月19号前支付利息900元，最后一月支付本金6万元和利息900元，合计本息共计70800元等。第二条、各方权利和义务。1.贷出方的权利和义务：（1）贷出方同意管理方在本合同第一条项下待借款资料审核完毕后将贷出款项划拨给借入方。（2）贷出方享有其贷出款项所带来的利益收益。（3）贷出方可授权管理方代为追缴借入方逾期未还款项及其他条款。2.借入方权利和义务：（1）借入方必须按期足额向贷出方支付本金和利息。（2）借入方必须足额向管理方支付平台成交服务费及其他条款。3.管理方权利和义务：（1）管理方有权代贷出方收取贷出金额每期所对应的本息，并按照贷出方的要求进行处置。（2）贷出方和借入方同意管理方有权代贷出方在必要时对借入方进行催收工作，包括但不限于电话通知、发律师函、登门催讨、对借入方提起诉讼等。（3）管理方有权向借入方收取双方约定的平台成交服务费，并在必要时对借入方进行催收工作，包括但不限于电话通知、发律师函、登门催讨、对借入方提起诉讼等及其他条款。第三条、平台成交服务费。在本协议中“平台成交服务费”是指因管理方为借入方提供信用咨询、评估、还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等系列信用相关服务而有借入方支付给管理方的报酬等条款。第四条、违约责任。1.任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用，包括但不限于调查、诉讼费、律师费等，应由违约方承担。如违约方为借入方的，贷出方有权立即解除本协议，并要求借入方立即偿还未偿还的本金、利息、逾期罚息、违约金等。2.借入方均应按如下顺序清偿：（1）逾期罚息及违约金；（2）平台逾期催收费；（3）拖欠的利息；（4）拖欠的本金；（5）正常的利息；（6）正常的本金；（7）根据本协议产生的其他全部费用。3.如果借入方逾期支付任何一期还款超过60天，本协议项下的全部借款本息提前到期，借入方应立即清偿本协议下尚未偿还的全部本金、利息、逾期罚息、违约金及根据本协议产生的其他全部费用及其他条款。附加条款：北京翼龙公司作为平台管理方，为借贷双方提供金融对接管理服务。当借款人逾期超过30天未还时，翼龙贷将由系统自动发布债权转让通知。如放款人在10日内未撤销债权转让的，由翼龙贷系统自动完成债权收购。在此期间的债权转让，除本平台外，其他投资人不能进行债权购买，同时系统会进行自动拦截。逾期后按上述时间，由系统自动发布的债权转让，翼龙贷自动收购完成的，不收取2%的债权转让服务费。合同签订后，北京翼龙公司根据约定收取被告侯爱芳、王涛家访费50元、身份认证费10元、视频认证费5元、线上平台成交服务费3600元（本金60000元×6%）和保险费90元（借款期限12个月按本金60000元×1.5‰）。综上，收费合计3755元。次日，北京翼龙公司在扣除上述费用3755元后，通过国付宝信息科技有限公司转入侯爱芳银行账户56246元。随后，北京翼龙公司又收取被告侯爱芳、王涛线下综合服务费1800元（本金60000元×3%）、保证金12000元，侯爱芳、王涛最终实际收到借款42446元。侯爱芳、王涛按约定支付9个月利息（每月支付利息900元）共计8100元后，对下欠本金及利息未按约定时间支付。2017年9月14日，北京翼龙公司收购案涉借款全部债权后，转让给肖博琦，并根据其公司与二被告的翼龙贷协议约定通过其系统以短信方式通知二被告，随后肖博琦通过圆通速递以邮寄的形式通知二被告其已受让上述债权并催请二被告清偿借款本息。本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”本案中，被告未按约定时间偿还本息，故出借人有权要求被告偿还借款本息及逾期利息。从出借人角度来讲。根据*玉芳、北京翼龙公司和被告侯爱芳、王涛三方约定，*玉芳出借本金6万元，被告侯爱芳、王涛实际收到借款42446元，北京翼龙公司以收取服务费、保证金的名义扣除17555元，致被告侯爱芳、王涛借款实际约定年利率为38.53%【（本息70800元-保证金12000元-实际借款42446）÷42445元×100%】。*玉芳作为出借人，其应尽到而未尽到审查义务，致借款人实际收到借款本金与其出借的本金60000元不符，且导致实际借款利率超出法律规定。故在本案中，相对于二被告来说，借款本金应认定为42446元，对*玉芳请求利息及逾期利息超出年利率24%部分不予支持。至于*玉芳未足额获得本金和利息，其可根据三方协议另循途径主张权利。从居间人角度来讲。《中华人民共和国合同法》第四百二十四条之规定：“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”本案中，就案涉借款从名义上看，北京翼龙公司通过网络平台提供服务，促成被告侯爱芳、王涛向案外人*玉芳成功借款，其公司收取居间服务报酬。但是根据*玉芳、北京翼龙公司和被告侯爱芳、王涛三方约定，*玉芳将借款交给北京翼龙公司，由北京翼龙公司平台将扣除服务费、保证金后的42446元转交给被告侯爱芳、王涛。北京翼龙公司负责向被告代收、催收借款本息；一旦借款人侯爱芳、王涛逾期30天未还本付息时，翼龙贷将由系统自动发布债权转让通知。如放款人在10日内未撤销债权转让的，由翼龙贷系统自动完成债权收购。在此期间的债权转让，除该平台外，其他投资人不能进行债权购买，同时系统会进行自动拦截。逾期后按上述时间，由系统自动发布的债权转让，翼龙贷自动收购完成的，不收取2%的债权转让服务费。该约定实质上确定了*玉芳与二被告为间接借贷关系，一旦被告违约，*玉芳为降低损失只能将该借款债权转让给北京翼龙公司，由北京翼龙公司承担出借人的风险和收益。显然，该约定已经超出了北京翼龙公司做为居间人的身份，其公司在案涉借款中，在一定程度上充当着实际出借人（债权人）的角色。退一步讲，即使北京翼龙公司为单纯的居间人，其公司通过提供网络平台，促成被告侯爱芳、王涛成功借款，如北京翼龙公司诚信经营、合理收费，理应按其三方协议约定收取服务费用。然而，北京翼龙公司以收取服务费、保证金的名义扣除17555元，致被告侯爱芳、王涛收到的实际借款与出借人出借的借款相差悬殊，借款人借款实际年利率为38.53%，超出法律保护的利率限额，故对其公司通过收取服务费导致超出法定利率部分不应受到法律保护。从出借人将债权转让给居间人角度来讲，北京翼龙公司既是居间人，又受让案涉借款债权，存在身份竞合现象，既收取居间服务报酬，又享受出借人一切权益，在同一借贷关系中享受两种身份权益，故在本案中北京翼龙公司应参照出借人身份认定为宜，涉案借款应以被告实际收到的42446元认定为本金，居间服务报酬和借款利息均应计入借款利息部分。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”本案中，案涉借款实际约定年利率为38.53%，被告已支付9个月利息，每月支付900元，实际支付利息年利率为25.44%（10800元÷42446元×100%）。北京翼龙公司受让案涉债权及将该债权转让给肖博琦，北京翼龙公司根据约定均以短信的形式通知了二被告，且肖博琦通过圆通速递以快件的方式催请求二被告清偿案涉借款本息，转让的债权对二被告发生效力。原告最终受让了上述债权，原告请求被告侯爱芳、王涛返还借款48000元并支付利息，对本金42446元，本院予以支持，对超出部分不予支持。原告请求借期内（自2016年6月20日起至2016年9月19日止）每月支付利息900元，对超出年利率24%部分不予支持。对逾期利息请求按年利率24%计息，并未超过其应主张的利率范围，也不损害债务人的利益，本院予以支持。综上所述，依照上述法律及《中华人民共和国合同法》第八十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告侯爱芳、王涛于本判决生效后10日内支付原告肖博琦借款42446元及利息和逾期利息（自2016年6月20日至实际给付之日止，以42446元为基数，按年利率24%计息）；二、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1066元，减半收取计533元，由肖博琦负担33元，侯爱芳、王涛负担500元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审判员  张朝领二〇一八年三月三十日书记员  李 星附：权利人申请强制执行的期限为本判决书指定的履行期限届满之日起2年。