福建省永泰县人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0125民初323号原告：永泰县农村信用合作联社，住所地：永泰县樟城镇南湖花园E区*号。法定代表人：李茹辛，理事长。委托诉讼代理人：林孟顺，男，该单位工作人员。被告：余尔波，男，1977年4月13日出生，汉族，永泰县人，住永泰县。被告：张美玉，女，1977年11月10日出生，汉族，永泰县人，住永泰县。被告：何锡安，男，1979年4月1日出生，汉族，永泰县人，住永泰县。被告：余尔连，男，1969年8月19日出生，汉族，永泰县人，住永泰县。原告永泰县农村信用合作联社诉被告余尔波、张美玉、何锡安、余尔连金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林孟顺到庭参加诉讼，被告余尔波、张美玉、何锡安、余尔连经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。永泰县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令余尔波、张美玉共同偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金48293.91元、透支利息及罚息5522.95元(利息及罚息暂计至2018年1月21日止，此后的利息及罚息按合同约定，计至还清欠款之日止)。2.判令被告何锡安、余尔连对上述透支本金及利息承担连带偿还责任。3.本案诉讼费用由余尔波、张美玉、何锡安、余尔连承担。事实与理由：余尔波因家庭生活需要资金，于2015年7月24日向我社申请办理“福万通普惠金融卡”（以下简称“普惠卡”），我社经审核后给其发放了授信额度为50000元的普惠卡。余尔波、何锡安、余尔连于2015年8月7日与我社签订了《福万通普惠金融卡保证借款合同》,合同约定：授信额度为50000元，系农户生产经营消费贷款，由何锡安、余尔连担保，约定透支月利率12‰，有效期自系统开卡之日起三年。根据合同约定：持卡人在本合同项下适用普惠金融卡形成的任何一月账单逾期10日（含）以上，发卡机构有权在通知持卡人、保证人后，宣布本合同项下的普惠金融卡提前到期，要求持卡人提前偿还全部或部分透支利息，并有权解除合同，持卡人、保证人同意无条件放弃抗辩权。现余尔波开通使用该卡后自2017年6月18日开始至今未偿还普惠金融贷记卡透支利息，故永泰县农村信用合作联社有权按合同约定宣布本合同提前到期，要求余尔波提前偿还全部本金及透支利息，并要求何锡安和余尔连承担连带保证责任。该笔债务产生于余尔波、张美玉夫妻关系存续期间，张美玉应对上述债务承担共同还款责任。永泰县农村信用合作联社为支持其主张，向本院提交了以下证据：1.身份证复印件4张，用于证明余尔波、张美玉、何锡安、余尔连身份情况。2.结婚证复印件1张，用于证明余尔波、张美玉于2000年4月21日登记结婚。3.《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份9页及《福万通普惠金融卡申请表》1张，用于证明2015年7月24日余尔波向永泰县农村信用合作联社申请福万通普惠金融卡，由何锡安、余尔连承担连带保证责任的事实。余尔波、张美玉、何锡安、余尔连未作答辩。本院听取了林孟顺的庭审陈述，认为余尔波、张美玉、何锡安、余尔连未到庭参加诉讼且未提交证据，视为自动放弃举证、质证和抗辩的诉讼权利。本院认为永泰县农村信用合作联社提供的上述证据1、证据3具备来源合法性、内容真实性及与本案的关联性，予以确认。但其提供的证据2仅能证明余尔波、张美玉系夫妻关系,不足以证明本案债务系余尔波、张美玉夫妻共同债务，不予确认。根据林孟顺的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月24日，余尔波向永泰县农村信用合作联社递交《福万通普惠金融卡申请表》申请办理普惠卡。2015年8月7日，永泰县农村信用合作联社与余尔波、何锡安、余尔连签订了《福万通普惠金融卡保证借款合同》,合同约定：授信额度为50000元，系农户生产经营贷款，透支日利率按4?计付；有效期自系统开卡之日起三年，持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片；另约定持卡人在本合同项下适用普惠金融卡形成的任何一月账单逾期10日（含）以上，发卡机构有权在通知持卡人、保证人后，宣布本合同项下的普惠金融卡提前到期，要求持卡人提前偿还全部或部分透支利息，并有权解除合同，持卡人、保证人同意无条件放弃抗辩权。何锡安、余尔连对余尔波的债务承担连带保证责任，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，即普惠卡到期还款日的次日起两年。当日，永泰县农村信用合作联社按合同约定向余尔波发放授信额度为50000元的普惠卡。嗣后，余尔波透支普惠卡本金48293.91元及2017年6月18日起的透支利息及罚息未还。永泰县农村信用合作联社多次向余尔波催讨，余尔波未履行还款义务，何锡安、余尔连也未履行连带保证责任。2018年1月25日，永泰县农村信用合作联社以诉称理由诉至本院。另查明，余尔波与张美玉于2000年4月21日办理结婚登记手续。本院认为：永泰县农村信用合作联社与余尔波、何锡安、余尔连签订的《福万通普惠金融卡保证借款合同》后,向余尔波发放普惠卡,名为普惠卡实为借款，故本案应为金融借款合同纠纷，该合同为各方当事人的真实意思表示，且其内容不违反国家有关法律规定，应认定有效。余尔波未按合同约定使用普惠卡，透支普惠卡本金及利息但未按时还款，其行为显属违约，永泰县农村信用合作联社有权以合同约定要求余尔波提前偿还全部借款本息,故余尔波应归还永泰县农村信用合作联社借款本金48293.91元并按《福万通普惠金融卡保证借款合同》中约定的利率和计算方式（但总计不得超过年利率24%），自2017年6月18日起计付利息至还清借款之日止。永泰县农村信用合作联社主张上述借款系余尔波、张美玉夫妻共同债务，但其提交的证据不足以证明本案债务系余尔波、张美玉夫妻双方共同意思表示且用于夫妻共同生活、共同生产经营，张美玉未在借款合同上签字，事后也未对此进行追认。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，永泰县农村信用合作联社以属于夫妻共同债务为由向余尔波、张美玉主张权利，却未提供充分证据加以证明，不予支持。何锡安、余尔连作为余尔波的连带责任保证人，永泰县农村信用合作联社有权要求保证人承担保证责任，双方约定保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，现永泰县农村信用合作联社在约定的保证期间内向何锡安、余尔连主张权利，故何锡安、余尔连应对余尔波拖欠的借款本息承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向余尔波追偿。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、余尔波应在本判决生效之日起十日内偿还永泰县农村信用合作联社借款48293.91元及利息（利息按《福万通普惠金融卡保证借款合同》中约定的利率和计算方式，自2017年6月18日起计付至借款还清之日止，但总计不得超过年利率24%）。二、何锡安、余尔连对上述款项的偿还承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向余尔波追偿。三、驳回永泰县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果余尔波、何锡安、余尔连未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1146元，减半收取计573元，由余尔波、何锡安、余尔连负担500元、永泰县农村信用合作联社负担73元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 员 林致瑞二〇一八年三月三十日法官助理 林建锋书 记 员 鄢燕平本案所适用的主要法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。