安徽省枞阳县人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0722民初3453号原告：中国农业银行股份有限公司枞阳县支行，住所地安徽省枞阳县枞阳镇凤凰山路8号。统一社会信用代码91340762853947247U。负责人：谢兵，该支行行长。委托诉讼代理人：饶宇，该支行客户经理。委托诉讼代理人：吴键，该支行法律事务人员。被告：汪晓辉，男，汉族，住安徽省枞阳县。委托诉讼代理人：钱一礼，枞阳县周潭镇法律服务所法律工作者。被告：汪涛，男，汉族，住安徽省枞阳县。被告：谢丹桂（汪涛之母），女，汉族，住安徽省枞阳县。被告：安徽省朝龙粮油有限责任公司，住所地安徽省枞阳县陈瑶镇。统一社会信用代码91340762704941343A。法定代表人：汪涛，该公司董事长。上述三被告共同的委托诉讼代理人：朱祥，安徽枞杨律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司枞阳县支行（以下简称农行枞阳支行）与被告汪晓辉、汪涛、谢丹桂、安徽省朝龙粮油有限责任公司（以下简称朝龙粮油公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行枞阳支行的委托诉讼代理人吴键，被告汪晓辉及其委托诉讼代理人钱一礼，被告汪涛、谢丹桂、朝龙粮油公司共同的委托诉讼代理人朱祥到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。农行枞阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令汪晓辉立即归还借款本金90万元及利息84816.95元（含正常息、罚息、复利），共计984816.95元，2017年10月26日后按合同计息，本清息止；2.判令汪涛、谢丹桂、朝龙粮油公司承担连带保证责任；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年4月29日，农行枞阳支行金山分理处受理了借款人汪晓辉的申请，对其发放了一笔农村生产经营贷款90万元，借款期限2016年4月29日至2017年4月28日，执行年利率6.09%，一次性还款利随本清，逾期执行年利率7.917%，直到本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；该借款由汪涛、汪朝龙、朝龙粮油公司承担连带保证责任。2017年元月汪朝龙意外死亡，朝龙粮油公司将其名下的股权变更给汪朝龙之妻谢丹桂，故谢丹桂应代替汪朝龙承担连带保证责任。截止2017年10月26日，共结欠贷款本金90万元及利息84816.95元，共计984816.95元。故具状来院，请依法判决。汪晓辉辩称，1.农行枞阳支行于2016年4月29日放款给他人，汪晓辉受汪朝龙安排于2016年6月下旬补签了《借款合同》，但未收到借款，双方借贷关系未实际发生；2.农行枞阳支行在办理贷款时未尽严格审查义务，未贷前审查和贷后检查，严重违背银行内部操作规范，违规发放贷款，合同应属无效；3.原告主张逾期利息28699.13元及复利1734.43元，于法无据。综上，请求依法驳回农行枞阳支行对汪晓辉的诉讼请求。朝龙粮油公司、汪涛、谢丹桂辩称，1.朝龙粮油公司因企业经营急需资金，以汪晓辉名义向农行枞阳支行借款90万元，本案实际借款人是朝龙粮油公司，而不是汪晓辉；2.原告既主张利息、罚息，又主张复利，缺乏法律依据，且与本案客观事实相违背；3.谢丹桂不是本案适格的当事人，请求驳回对谢丹桂的诉讼请求。农行枞阳支行围绕其诉讼请求，提交如下证据：证据一、农行枞阳支行营业执照复印件、负责人身份证明书及其身份证复印件，汪晓辉、汪涛、谢丹桂身份证复印件、朝龙粮油公司的营业执照信息，证明原、被告诉讼主体资格。证据二、《借款合同》、《股东会决议书》复印件，证明当事人债权债务关系及连带责任。证据三、借款凭证，证明原告已履行放款义务。证据四、贷款逾期信息，证明被告拖欠本息情况。汪晓辉对农行枞阳支行提交的证据发表质证意见如下：对证据一无异议；对证据二《借款合同》的真实性不持异议，但合同落款日期与实际签名日期不一致，且对合同中受托支付不清楚，原告未履行提示义务，借款最后转入朝龙粮油公司，汪晓辉不是实际借款人；对证据三的真实性不持异议，但原告并没有将贷款直接发放给汪晓辉；对证据四有异议，因是单方制作，已按罚息利率计算利息，再计算复利，没有法律依据。朝龙粮油公司、汪涛、谢丹桂对农行枞阳支行提交的证据发表质证意见如下：对证据一的三性不持异议，但谢丹桂不是本案适格的当事人；对证据二的真实性不持异议，但实际借款人为朝龙粮油公司；对证据三的真实性不持异议，原告已发放贷款90万元，并已转入朝龙粮油公司；对证据四有异议，因是单方制作，罚息与复利应不予支持。汪晓辉为证明其主张，提交如下证据：证据一、汪晓辉身份证复印件，证明其身份情况。证据二、汪某、周某、施某的调查笔录，证明《借款合同》是补签的，补签合同时委托收款人李五云不在场，该委托关系不成立，汪晓辉并未实际收到该笔贷款。农行枞阳支行对汪晓辉提交的证据发表质证意见如下：对证据一不持异议；对证据二的证人周某、施某均是贷款人，汪某系朝龙粮油公司的工作人员，与本案当事人有利害关系，其证明合同是补签的没有事实根据，不具有证明力。朝龙粮油公司、汪涛、谢丹桂对汪晓辉提交的证据发表质证意见如下：对证据一、二不持异议。朝龙粮油公司、汪涛、谢丹桂未提交证据。经庭审举证、质证，本院对各方当事人提供的证据，认定如下：农行枞阳支行提交的证据一，各被告不持异议，本院予以认定；对证据二、三的真实性各被告不持异议，本院予以认定；对证据四，该证据虽是原告单方制作，其所记载的借款利息、罚息、复利未超出《借款合同》的约定及中国人民银行的相关规定，本院予认定。汪晓辉提交的证据一，各方当事人均不持异议，本院予以认定；证据二的证人周某、施某是同一系列案件的当事人，该笔录应属当事人陈述，证人汪某无正当理由未出庭作证，其证言本院不予采信。依据以上确认的证据，结合各方当事人的陈述，本院认定事实如下：2016年4月29日，汪晓辉、朝龙粮油公司、汪朝龙、汪涛与农行枞阳支行签订了编号为34020120160035525的《借款合同》，农行枞阳支行为贷款人、汪晓辉为借款人、朝龙粮油公司、汪朝龙、汪涛人为担保人。主要约定，借款金额90万元，用于购农资，受托支付，由农资经营户李五云收款，收款账号62×××70，借款期限12个月，到期一次性归还借款本息，借款执行固定利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%确定，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，利随本清。借款担保约定，保证人为连带责任保证，各保证人共同承担连带责任；担保范围包括：本合同项下借款本金、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金等；保证期间为借款期限届满之日起二年。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。各方还就其他相关事项进行了约定。合同签订当日，农行枞阳支行向汪晓辉发放贷款。借款凭证载明：借款金额90万元，借款用途生产经营周转，借款日期2016年4月29日，到期日2017年4月28日，还款方式一次性利随本清还款，收款人李五云，账号62×××70，执行利率6.09%，逾期执行利率7.917%。合同期满后，汪晓辉未能按约履行还款义务。截至2017年10月26日，汪晓辉欠农行枞阳支行借款本金90万元，期内利息54383.39元，逾期利息28699.13元及复利1734.43元，本息合计984816.95元。另查明，汪朝龙与谢丹桂系夫妻关系，谢丹桂与汪涛系母子关系，汪朝龙于2017年1月4日因意外去世。汪朝龙在朝龙粮油公司持有的82.5%股权，于2017年2月4日变更为谢丹桂持有。本院认为，汪晓辉、汪朝龙、汪涛、朝龙粮油公司与农行枞阳支行签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效。汪晓辉作为完全民事行为能力的人，对自己亲笔签名的借款合同所产生的法律后果及承担相应民事责任应有明确预见，汪晓辉与朝龙粮油公司对借款虽有实际借款人是朝龙粮油公司的约定，但并无证据证明农行枞阳支行对此明知，因此该约定也仅对其双方有法律约束力，对农行枞阳支行不具有法律约束力，汪晓辉应向农行枞阳支行承担偿还责任，汪涛、朝龙粮油公司应向农行枞阳支行承担连带保证责任。鉴于朝龙粮油公司自认其为实际借款人，本判决判定汪晓辉向农行枞阳支行偿还借款责任，并不妨碍汪晓辉在偿还借款后，另行向朝龙粮油公司主张权利。关于贷前审查或贷后检查的相关规定，均属于商业银行加强风险控制的管理性规范，不能以商业银行违反该类规范而认定借款合同无效。农行枞阳支行认为朝龙粮油公司将其名下的股权变更纷给汪朝龙之妻谢丹桂，故谢丹桂应代替汪朝龙承担连带保证责任，缺乏事实与法律依据。农行枞阳支行对合同期内应付未付利息计收复利，不违反合同约定和法律规定。综上所述，农行枞阳支行的合理诉求，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告汪晓辉于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司枞阳县支行借款本息984816.95元；并以90万元为基数，从2017年10月27日起至实际付清之日止，按年利率7.917%计算利息。二、被告汪涛、安徽省朝龙粮油有限责任公司对上述第一项确定的义务负连带清偿责任。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司枞阳县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13648元，由汪晓辉、安徽省朝龙粮油有限责任公司、汪涛负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。审 判 长  姚朴素审 判 员  吴小安人民陪审员  吴礼云二〇一八年三月二十一日书 记 员  钱婉珍附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。