四川省大邑县人民法院民 事 判 决 书(2017)川0129民初641号原告：成都农村商业银行股份有限公司大邑支行，住所地成都市大邑县晋原镇潘家街四段。负责人：钟涛，行长。委托诉讼代理人：李云波，男,汉族，住重庆市大足区。系成都农村商业银行股份有限公司大邑支行员工。委托诉讼代理人：周志刚，男,汉族,住四川省大邑县。系成都农村商业银行股份有限公司大邑支行员工。被告：周良，男，汉族，住成都市武侯区。被告：高学瑛，女，汉族，住四川省大邑县。被告：周薇薇，女，汉族，住成都市青羊区。原告成都农村商业银行股份有限公司大邑支行（以下简称“农商行大邑支行”）与被告周良、高学瑛、周薇薇金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月22日立案后，依法适用普通程序，于2018年3月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李云波、周志刚到庭参加诉讼，被告周良、高学瑛、周薇薇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告农商行大邑支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令确认被告周良向我行申请的450万元贷款于2017年4月20日提前到期；2、请求判令被告周良偿还所欠原告借款本金金额450万元及至全款还清之日止的利息、罚息、复利（截止2017年4月20日已欠息217,596.29元，从2017年4月21日起至全款还清之日止的罚息、复利按合同约定计算）；3、请求判令被告高学瑛、周薇薇对上述债务承担连带保证责任；4、请求判令确认原告对被告周良所有的房产（档案保管号：权XXXXXXX）；周良所有的房产（档案保管号:权XXXXXXX）；周良所有的房产（档案保管号:权XXXXXXX）；周良所有的房产（档案保管号:权XXXXXXX）；周良所有的房产（档案保管号:权0029921）以及被告高学瑛所有的房产（档案保管号:权XXXXXXX）享有抵押权,并有权在被告不履行上述债务时,对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;5、本案诉讼费、公告费、保全费等费用由被告承担。2017年11月3日，原告增加一项诉讼请求：请求判令被告周良向原告支付违约金450,000.00元。事实和理由：2015年7月14日,被告周良与原告签订《最高额授信合同》(合同编号:成农商邑营个高授XXXXXXXX号,约定2015年7月14日至2018年7月13日期间原告向被告周良提供最高额授信额度5,850,000.00元(其中授信业务本金4,500,000.00元,授信业务利息(包括罚息、复利)、违约金、乙方实现债权及担保权利的费用等1,350,000.00元)。同日,原告与被告周良、高学瑛签订了《最高额抵押合同》(合同编号:成农商邑营个高抵XXXXXXXX号)、与被告高学瑛签订了《最高额保证合同》(合同编号:成农商邑营个高保XXXXXXXX),《最高额抵押合同》约定周良、高学瑛为于2015年7月14日至2018年7月13日期间原告为被告周良办理约定的各类业务而实际形成的一系列债权提供抵押担保,并将周良单独所有的:1、位于XX的房产(档案保管号:权XXXXXXX),2、位于XX的房产(档案保管号:权XXXXXXX),3、位于XX的房产(档案保管号:权XXXXXXX),4、位于XX的房产(档案保管号:权XXXXXXX),5、位于XX的房产(档案保管号:权0029921)以及高学瑛单独所有的位于XX的房产(档案保管号:权XXXXXXX)作为该笔贷款抵押物,并实际办理了抵押登记;《最高额保证合同》约定高学瑛为原告在2015年7月14日至2018年7月13日期间为被告周良办理各类业务而实际形成的一系列债权提供连带责任保证担保。2015年7月14日,被告周良与原告签订《个人贷款授信合同》(合同编号:成农商邑营个借XXXXXXXX号),约定原告向被告周良提供授信4,500,000.00元,授信期限为36个月，即从2015年7月14日起至2018年7月13日止(具体每笔贷款的贷款期限以“借款借据”为准),贷款利率执行固定利率,即年利率8.4875%,同时合同对结息、还款方式、违约责任及权利救济方式等内容进行了约定。2015年7月16日,原告按约向被告周良第一次发放贷款4,500,000.00元,2016年7月15日贷款到期后被告周良偿还了贷款本息，后被告周良向原告申请第二次用信(由周良之女周薇薇代理),原告同意该用信申请,并于2016年7月15日与被告周薇薇签订了《最高额保证合同》(合同编号:成农商邑营个高保XXXXXXXX号),约定周薇薇为于2016年7月14日至2018年7月13日期间原告为被告周良办理约定的各类业务而实际形成的一系列债权提供连带责任保证担保。2016年7月15日,原告按约向被告周良发放贷款4,500,000.00元,约定2017年7月14日到期,周良在取得贷款后,在合同约定的结息还款日未能按约正常归还贷款利息,迄今已连续超过三期、累计超过六期未按照约定归还贷款利息,构成贷款逾期,原告已多次向被告进行催收,但上述被告至今仍未履行其义务,截止2017年4月20日,被告尚欠本金4,500,000.00元及利息217,596.29元,已构成严重违约。原告为维护自身合法权益,现根据有关法律规定,提起诉讼,望依法裁决。庭审中，原告农商行大邑支行将第二项诉讼请求明确为：请求判令被告周良偿还借款本金4,500,000.00元及至全款还清之日止的利息、罚息、复利。利息、罚息、复利的计算方法为：从2016年9月27日至2017年4月20日以4,500,000.00元为基数，按照固定年利率8.4875%计算利息，从2017年4月21日至全款还清之日止以4,500,000.00元为基数，按照固定年利率8.4875%上浮50%（即12.73125%）计算罚息，从2016年9月27日至全款还清之日止以尚欠利息、罚息为基数，按照年利率12.73125%计算复利。被告周良未到庭参加诉讼，但在庭前本庭向其送达开庭传票时所作的询问笔录中称，其对原告的诉讼请求、事实与理由均无异议，向原告借款是事实，原告所举证据中周良的签字均是其本人书写，会想办法还钱。被告高学瑛、周薇薇未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。经审理查明，2015年7月14日，原告与被告周良签订《最高额授信合同》（合同编号：成农商邑营个高授XXXXXXXX），约定2015年7月14日至2018年7月13日期间,原告向被告提供最高额授信额度5,850,000.00元，其中包含授信业务本金4,500,000.00元，授信业务利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和原告实现债权及担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）1,350,000.00元。同日，原告与被告周良、高学瑛签订《最高额抵押合同》（合同编号：成农商邑营个高抵XXXXXXXX），约定将被告周良所有的位于XX的房产(档案保管号:权XXXXXXX)、位于XX的房产(档案保管号:权XXXXXXX)、位于XX的房产(档案保管号:权XXXXXXX)、位于XX的房产(档案保管号:权XXXXXXX)、位于XX的房产(档案保管号:权0029921)以及被告高学瑛所有的位于XX的房产(档案保管号:权XXXXXXX)作为该笔贷款的抵押物，对2015年7月14日至2018年7月13日期间原告为被告办理约定的各类业务而实际形成的一系列债权提供抵押担保，原告于2015年7月15日办理了抵押登记。同日，原告与被告高学瑛签订《最高额保证合同》（合同编号：成农商邑营个高保XXXXXXXX），约定被告高学瑛对2015年7月14日至2018年7月13日期间原告为被告办理约定的各类业务而实际形成的一系列债权提供连带责任保证，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、债权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任；保证人将不提出任何异议。保证期间按债权人对债务人每笔贷款分别计算，自每笔借款合同约定的债务履行期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致债务提前到期的，保证人保证期间自债务提前到期之日起两年。《最高额授信合同》签订当日，原告与被告周良另行签订《个人贷款授信合同》（合同编号：成农商邑营个授XXXXXXXX），约定原告向被告提供授信4,500,000.00元，授信期限36个月，即自2015年7月14日起至2018年7月13日止，贷款利率为固定年利率8.4875%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，按月结息，结息日固定为每月的第20日；其中第六条贷款逾期约定：存在以下三项中任一项的，即构成贷款逾期：（一）被告连续三次未按约定归还贷款利息；（二）被告累计六次未按约定归还贷款利息；（三）贷款到期，被告未清偿贷款本息。贷款逾期，原告有权就逾期贷款部分按本合同约定的逾期利率计收逾期罚息。贷款逾期后，被告必须尽快归还所欠款项，并同时向原告支付逾期罚息，否则原告有权持续计息并按罚息利率计算复利。同时约定，被告未按约定归还债务本息、被告出现重大资产转让、被有权机关施以高额罚款、涉及法律纠纷、被采取刑事强制措施或追究刑事责任、信用状况下降等任一情形，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；若被告出现“重大资产转让、被有权机关施以高额罚款、涉及法律纠纷、被采取刑事强制措施或追究刑事责任、信用状况下降”情形，应另行承担未清偿本金的10%的违约金。合同签订后，原告于2015年7月16日向被告周良发放贷款4,500,000.00元。在归还该笔贷款后，被告周良于2016年7月14日再次向原告提出授信申请，申请借款4,500,000.00元。为保证原告债权，被告周薇薇与原告于2016年7月15日签订《最高额保证合同》（合同编号：成农商邑营个高保XXXXXXXXXX号），约定被告周薇薇对2016年7月14日至2018年7月13日期间原告为被告办理约定的各类业务而实际形成的一系列债权提供连带责任保证；当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、债权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任；保证人将不提出任何异议；保证期间按债权人对债务人每笔贷款分别计算，自每笔借款合同约定的债务履行期限届满之日起两年；若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致债务提前到期的，保证人保证期间自债务提前到期之日起两年。原告于2016年7月15日向被告周良发放贷款4,500,000.00元，约定借款起止日为2016年7月15日至2017年7月14日，按月结息，贷款利率为固定年利率8.4875%。贷款发放后，被告周良仅归还了部分利息（包括2016年7月22日归还7,428.07元、2016年8月23日归还33,965.03元、2016年9月26日归还36,108.16元、2016年10月29日归还2,764.90元、2016年12月21日归还2.08元），截止2017年4月20日,被告尚欠借款本金4,500,000.00元及利息217,596.29元。另查明，被告周良因刑事犯罪，现已被羁押于海南省海口市新成监狱。上述事实，有原告庭审陈述、《询问笔录》及原告提交的经本院审查具有证明力并予以采信的下列证据证实：《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、两份《最高额保证合同》、《个人贷款授信合同》、《个人授信业务借款申请书》、《公证书》、《个人借款凭证》、房产证、土地使用权证、房屋他项权证、本息归还明细等。本院认为，原告农商行大邑支行与被告周良签订的《最高额授信合同》、《个人贷款授信合同》，与被告周良、高学瑛签订的《最高额抵押合同》，与被告高学瑛、周薇薇分别签订的《最高额保证合同》系合同双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约履行了向被告周良发放贷款的义务，被告周良应当按照合同约定履行还款义务。被告周良从2016年9月27日起至2017年4月20日已连续三期、累计六期未按约定归还贷款利息，符合《个人贷款授信合同》中约定的宣布贷款提前到期的情形，故对原告要求确认被告周良向原告申请的4,500,000.00元贷款于2017年4月20日提前到期的诉讼请求，本院予以支持。贷款提前到期后，被告应立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。故对原告要求被告周良偿还借款本金4,500,000.00元以及产生的利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，但应扣除被告分别于2016年10月29日、2016年12月21日归还的利息2,764.90元、2.08元。被告周良、高学瑛以各自所有的房屋为贷款提供抵押担保，且已办理了抵押登记，符合法律规定，合法有效。《中华人民共和国物权法》第一百八十二条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”案涉房屋虽仅办理了房屋抵押登记，但该房屋占用范围内的建设用地使用权视为一并抵押。在被告周良未履行还款义务时，原告有权将上述抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿。原告主张对抵押财产享有优先受偿权的请求符合法律规定，本院予以支持。被告高学瑛、周薇薇自愿为案涉借款提供连带责任担保，且担保期限未过，本院对原告要求被告高学瑛、周薇薇对被告周良尚欠借款本金以及产生的利息、罚息、复利承担连带责任保证的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。被告周良已被刑事羁押，符合《个人授信合同》中关于支付违约金的约定，对原告要求被告周良承担以尚欠借款本金的10%计算的违约金的诉讼请求，本院予以支持。被告周良、高学瑛、周薇薇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及证据材料，视为其放弃举证、质证、法庭辩论及最后陈述的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二条，《中华人民共和国担保法》第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告成都农村商业银行银行股份有限公司大邑支行于2016年7月15日向被告周良发放的4,500,000.00元贷款于2017年4月20日到期；二、被告周良在本判决生效之日起二十日归还原告成都农村商业银行股份有限公司大邑支行借款本金4,500,000.00元及利息、罚息和复利（从2016年9月27日起至2017年4月20日止以4,500,000.00元为基数，按照年利率8.4875%计算利息，同时扣除被告已支付的利息2,766.98元；从2017年4月21日起至全款还清之日止以4,500,000.00元为基数，按照年利率12.73125%计算罚息；从2016年9月27日起至全款还清之日止以尚欠利息、罚息为基数，按照年利率12.73125%计算复利）；三、被告高学瑛、周薇薇对上述第二项给付内容承担连带保证责任；四、如被告周良未按照上述第二项内容履行还款义务，则原告成都农村商业银行股份有限公司大邑支行有权对被告周良所有的位于XX的房产(档案保管号:权XXXXXXX)、位于XX的房产(档案保管号:权XXXXXXX)、位于XX的房产(档案保管号:权XXXXXXX)、位于XX的房产(档案保管号:权XXXXXXX)、位于XX的房产(档案保管号:权0029921)以及被告高学瑛所有的位于XX的房产(档案保管号:权XXXXXXX)享有优先受偿权；五、被告周良在本判决生效之日起二十日归还原告成都农村商业银行股份有限公司大邑支行违约金450,000.00元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费52,578.00元，保全费5,000.00，共计57,578.00元，由被告周良、高学瑛、周薇薇负担49,528.00元，被告周良负担8,050.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  李玉辉人民陪审员  何玉华人民陪审员  刘晓君二〇一八年三月十五日书 记 员  王 卓