重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0111民初8528号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行，住所地重庆市大足区龙岗街道办事处工会大厦A栋二层，统一社会信用代码：91500225671014307T。负责人：彭代超，行长。委托诉讼代理人：郑望，男，1988年10月26日出生，汉族，系重庆大足区支行员工，住重庆市大足区。被告：陈琼，女，1987年4月25日出生，汉族，居住地重庆市大足区。被告：陈霞，男，1992年1月4日出生，汉族，居住地重庆市大足区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行（以下简称：邮政银行大足区支行）诉被告陈琼、陈霞金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月16日受理后，依法适用简易程序，于2018年3月20日公开开庭进行审理。原告邮政银行大足区支行特别授权诉讼代理人郑望到庭参加诉讼，被告陈琼、陈霞经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。诉讼中当事人申请庭外调解的期间依法扣除审限。本案现已审理终结。原告邮政银行大足区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈琼立即偿还原告借款本金240913.56元及其截至2017年11月13日的利息1491.12元，罚息171.97元，共计242576.65元，并按照合同约定支付自2017年10月25日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（按借款合同及支用单约定的标准支付，具体金额以原告信贷系统实时数据为准），利随本清。2、请求法院依法确认原告对被告提供的抵押物：坐落于大足区棠香街道棠香街11号×单元×的房产（房屋产权号：渝20**大足区不动产权第00053××××号）享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在担保债权范围内（包括但不限于第1、3项诉讼请求）优先受偿。3、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、执行费等全部诉讼费。诉讼中，原告变更了第一条诉讼请求，变更为：1、判令被告陈琼、陈霞立即支付原告截止2018年2月28日应付未付的按揭款本金3366.38元、欠正常息4869.05元、罚息93.22元，本息合计8328.65元。事实和理由：2016年7月8日,原告与被告陈琼签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：5099981Q116073376347）；合同约定：二被告共同向原告借款250000元用于购房；合同期限为240个月，从2016年7月8日至2036年7月8日，还款方式为等额本息；合同约定年利率为人行规定的同期同档次人民基准利率下浮5%（2016年7月20日放款时贷款执行利率为4.655%），被告陈琼不按本合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收30%罚息；不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告陈琼出现逾期归还借款本息等违反借款合同的行为，且借款人其他债务在到期后未予清偿，影响到被告履行本合同义务，原告有权提前收回贷款。2016年7月14日，原告与被告陈琼在房管局办理了不动产登记证明（渝20**大足区不动产证明第00055××××号）。之后原告按合同约定向被告陈琼发放了贷款，但被告却未按期偿还借款，且借款人其他债务在到期后未予清偿，影响在我行的还款，截止2018年2月28日应付未付的按揭款本金3366.38元、欠正常息4869.05元、罚息93.22元，本息合计8328.65元。经原告多次催收，仍未履行合同约定的还款义务。为此，原告特按照《民事诉讼法》第119条的规定，向贵院提起诉讼，望判如所请。被告陈琼、陈霞未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告陈琼、陈霞未到庭诉讼，视为其对举证质证辩论权利的放弃，对原告提交的证据因属于书证且与待定事实相关联，已形成完整证据链，本院对其真实性合法性关联性予以采信；对被告陈霞提供的离婚证及离婚协议书，本院对其真实性合法性予以采信，但关联性不予采信，具体观点待后阐述。根据双方当事人的陈述和本院采信的证据，本院对案件事实认定如下：被告陈琼、陈霞系夫妻，二人于2012年9月11日结婚，于2017年4月19日离婚。2016年7月8日，陈琼作为借款人，陈霞作为共同借款人，与原告邮政储蓄银行大足区支行签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，合同编号：5099982Q116073376347。合同约定：陈琼、陈霞向原告借款250000元，借款用途：用于购买位于大足区棠香街道棠香街11号x单元x号房屋，借款期限240个月，即自2016年7月8日至2036年7月8日，实际放款日与到期日以借据为准。借款利率约定：以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%执行；并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360.实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，代理利率按第2种方式处理：2.自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款还款方式为：按月等额本息还款法。并约定了还款顺序为：费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金。罚息约定：合同第十一条第（一）款约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；合同第十一条第（四）款约定：贷款利率按第四条第（二）款约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。约定责任约定：合同第十二条第（一）款约定：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1.借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任。合同第十二条第（二）款约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。合同还约定以陈琼所有的位于大足区棠香街道棠香街11号x单元x号住宅【不动产权证号：渝（2016）大足区不动产权第00053××××号】为该笔借款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。被告陈琼作为借款人和抵押人签字捺印，陈霞作为共同借款人、抵押共有人在该合同上签字捺印。2016年7月14日，重庆市大足区国土资源和房屋管理局为该笔借款抵押权向邮政储蓄银行大足区支行颁发了编号为5000049××××号的《不动产登记证明》，证明座落于大足区棠香街道棠香街11号×单元×号住宅【不动产权证号：渝（2016）大足区不动产权第00053××××号】为案涉借款提供抵押担保，并办理了土地房屋抵押登记，抵押权利人为邮政储蓄银行大足区支行，义务人为陈琼。抵押房屋系陈琼个人单独所有。2016年7月20日，邮政储蓄银行大足区支行根据合同约定，向陈琼账号621799690007547××××发放了贷款250000元。《贷款借据》显示借款期限为240个月即从2016年7月20日至2036年7月20日，年利率4.655%。借款后至2017年9月20日，被告陈琼支付了14期按揭款，第15期支付了23.40元，未付清15期应付按揭款，之后陈琼、陈霞未再支付按揭款，截止2018年2月28日应付未付按揭款本金3366.38元、欠正常息4869.05元、罚息93.22元，本息合计8328.65元。邮政储蓄银行大足区支行经催收未果，即于2017年11月16日起诉到法院，提出如上诉讼请求。本院认为，合法的金融借款合同关系受法律保护。原告与被告陈琼、陈霞签订的《个人购房／购车借款及担保合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当严格按照合同约定履行各自的义务。原告已按约发放贷款到被告陈琼指定帐户，履行了放贷义务，则借款人理应按约足额支付按揭款项。被告陈琼作为借款人未按合同约定支付按揭款项，原告要求被告陈琼支付应付未付的借款本金、利息、罚息的诉讼请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持。对被告陈霞应否承担还款责任问题，本院认为，作为双方借贷关系重要证据之一的《个人购房／购车借款及担保合同》上，被告陈霞在该合同“共同借款人”一栏亲笔签名捺印，被告陈霞的行为是对自己为该笔借款的共同借款人的意思表示，因此被告陈霞与被告陈琼为该笔借款的共同借款人，应当共同承担还款责任。至于陈霞与陈琼是否为夫妻，不是本案认定陈霞承担还款责任的依据，陈霞提供的离婚证及离婚协议不能推翻《个人购房／购车借款及担保合同》的证明力，结合《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”之规定，本院认定案涉借款为陈琼与陈霞的共同借款，被告陈霞应当与被告陈琼共同承担还款责任。借款后被告陈琼支付了14期按揭款，第15期仅支付23.40元，未付清15期应付按揭款，之后分文未付按揭款，截止2018年2月28日尚欠按揭款本金3366.38元、欠正常息4869.05元、罚息93.22元，本息合计8328.65元。二被告的行为已构成违约，故对原告要求被告陈琼、陈霞偿还截止2018年2月28日应付未付按揭款本金3366.38元、欠正常息4869.05元、罚息93.22元，本息合计8328.65元的诉讼请求，符合双方合同约定和法律规定，本院予以主张。被告陈琼、陈霞以陈琼所有的位于大足区棠香街道棠香街11号×单元×号住宅【不动产权证号：渝（2016）大足区不动产权第00053×××号】为该笔借款进行了抵押，并在房管部门办理了抵押登记，抵押合同已经自登记之日起生效。因此原告享有该抵押物的抵押权，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告作为债权人有权对该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款中优先受偿。被告陈琼、陈霞经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审判。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、由被告陈琼、被告陈霞在本判决生效之日十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行截止2018年2月28日应付未付的借款本金3366.38元和正常息4869.05元、罚息93.22元，合计8328.65元；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行对被告陈琼所有的座落于大足区棠香街道棠香街11号×单元×号住宅【不动产权证号：渝（2016）大足区不动产权第00053××××号】享有抵押权；并对以上第一条规定之款项有权在抵押物折价或者拍卖、变卖该财产的价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取25元，诉讼保全费1733元，合计1758元，由被告陈琼、陈霞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李玉辉二〇一八年三月二十日书记员  杨 宇