襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2017)鄂0691民初2150号原告：中国银行股份有限公司襄阳分行（以下简称中国银行襄阳分行），住所地：襄阳市樊城区长虹北路6号。负责人：蔡黄芹，中国银行襄阳分行行长。委托诉讼代理人：何群涛，湖北长久律师事务所律师。代理权限：特别授权(参与开庭审理，发表代理意见，代为办理立案手续，代收诉讼文书，代为变更诉讼请求，申请调查取证等一二审诉讼事宜)。被告：周立军，男，汉族，1972年1月13日出生，住南漳县。被告：杨晓丽，女，汉族，1974年02月23日出生，住址同上。委托诉讼代理人：周立军，系杨晓丽丈夫。代理权限：一般代理。被告：湖北新星汽车服务有限公司（以下简称新星汽车公司）,住所地：襄阳市襄州区春园东路。法定代表人：杨晋,该公司总经理。委托诉讼代理人：丁军洋，系该公司经理。代理权限：一般代理。原告中国银行襄阳分行与被告周立军、杨晓丽、新星汽车公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行襄阳分行的委托诉讼代理人何群涛，被告周立军、被告杨晓丽的委托诉讼代理人周立军到庭参加诉讼，被告新星汽车公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周立军、杨晓丽偿还原告中国银行襄阳分行截止2016年5月31日前本金、利息、费用共计272524.80元；判令被告周立军、杨晓丽自2016年5月31日起以272524.80元为基数，按日万分之五利率支付利息至全部付清之日止；2.判令被告新星汽车公司分别对被告周立军、杨晓丽在第一项诉讼请求的全部债务承担连带赔偿清偿责任；3.判令原告中国银行襄阳分行对路虎极光轿车抵押物（车架号：SALVA2BG5EH863693,发动机号：220913110655204PT，登记证号420009304655）享有优先受偿权；4.本案财产保全费用、案件受理费等由三被告承担。事实和理由：2013年11月8日，被告周立军、杨晓丽与原告中国银行襄阳分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（以下简称分期付款合同）、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称分期付款抵押合同）。《分期付款合同》约定：被告周立军、杨晓丽因购买路虎极光轿车，向原告申办信用卡专向分期付款业务，原告中国银行襄阳分行授予被告周立军用于购置商品的专向额度，即“专向分期付款”贷款金额43.9万元，期限36个月，自被告周立军实际交易日起算。本合同项下“专向分期付款”手续费金额为：人民币50485元。“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还“专向分期付款”应还的本金款项，如未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使原告中国银行襄阳分行产生的一切费用(包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)。第十条还约定：被告周立军以其所购路虎极光轿车向原告中国银行襄阳分行提供抵押担保，被告新星汽车公司提供全程连带责任保证。2014年3月10日，被告周立军向原告申请信用卡并办理《信用卡申请表》，根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定：中国银行对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%）。截止2016年5月31日，被告周立军欠本金利息费用共计272524.80元。被告新星汽车公司出具《担保确认函》，自愿为上述债务承担连带保证责任。《分期付款抵押合同》约定被告周立军、杨晓丽以所购路虎极光轿车向原告提供抵押担保，担保期限自2014年3月至2017年3月止，担保金额为主债务在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。上述抵押物在襄阳市车辆管理所办理了抵押登记。原告于2014年3月10日依约发放贷款，被告周立军、杨晓丽除偿还相关手续费外，未按期偿还本金利息等，原告多次催要未果，故诉至法院，请求判如所请。被告周立军、杨晓丽共同辩称：借款属实，但并非恶意拖欠不还，因后期资金链断裂暂时出现困难，愿意分三年偿还借款。关于后期产生的利息、滞纳金，希望银行能够免除。若经济好转，会一年内还清借款。被告新星汽车公司未提出答辩。本院经审理,认定如下事实：2013年11月8日，周立军与新星汽车公司签订定车协议一份，主要约定：周立军从新星汽车公司处购买路虎极光轿车一辆，车价62.8万元，付款方式为“分期贷43.9万元”。同日，周立军为办理汽车专向贷款，向中国银行襄阳分行处递交《长城环球系列信用卡申请表》一份，原告中国银行襄阳分行经审核向被告周立军核发了卡号为52×××02的信用卡。周立军、杨晓丽（甲方、借款人、抵押人）分别与原告中国银行襄阳分行（乙方、贷款人、抵押权人）签订合同编号为2013年信汽借字141号的《专向分期付款合同》、《专向分期付款抵押合同》，周立军、杨晓丽在上述合同甲方落款处签名并捺手印。其中《分期付款合同》主要约定：甲方因购买路虎极光轿车，向乙方申办信用卡专向分期付款业务，乙方授予甲方用于购置商品的专向额度。合同第一条约定“专向分期付款”额度为43.9万元，期限36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。第二条约定“专向分期付款”额度用途为：甲方支付其购买路虎极光商品的款项。第三条约定手续费金额为：50485元。第五条约定在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：湖北新星汽车服务有限公司，账号：56×××16）。第六条约定“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。甲方在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；在每期到期还款日前未全部清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第七条第1款第（2）项约定甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。第八条约定“专向分期付款”业务无最低还款额。第十条约定甲方以其所购路虎极光轿车向乙方提供抵押担保，被告新星汽车公司提供全程连带责任保证。第十二条约定附件一信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款(以下简称通用条款)、附件二信用卡领用合约构成本合同不可分割的组成部分，与本合同具有相同的法律效力。附件一通用条款第四条第一款第2项约定未按期归还所提额账户的透支本金、利息及和手续费即构成本合同项下违约，第二款第2项约定出现前款规定的违约事件时，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。附件二《信用卡领用合约》）第三条第21款规定在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第22款规定信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。《专向分期付款抵押合同》主要约定：为确保债务人周立军、杨晓丽与乙方签署的2013信汽借字141号的《分期付款合同》而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下的全部债务提供抵押担保。其中第一条约定本合同项下担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2014年3月起至2017年3月止乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过人民币628000元。抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。第二条约定主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权按照本合同约定，以抵押财产优先受偿。第四条约定抵押车辆为路虎极光，车架号：SALVA2BG5EH863693,发动机号：220913110655204PT。2014年2月26日，该抵押车辆在襄阳市公安局交通警察支队车辆管理所进行了抵押登记。2013年11月8日，周立军、杨晓丽向原告中国银行襄阳分行出具《个人消费类汽车专向分期划款委托书》一份，载明：“依据周立军与贵行签署的编号为2013信汽借字141号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，本人在贵行申请43.9万元的个人购车专向分期付款，本人授权贵行将此次提款金额直接转入新星汽车公司（汽车经销商）账户。……本人确认，一旦贵行将款项转入上述账户，即构成本人在上述《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下的负债……”。上述合同签订后，原告中国银行襄阳分行于2014年3月10日依约通过被告周立军申办的卡号为52×××02的信用卡将43.9万元购车款划入被告新星汽车公司账户。被告周立军在偿还贷款期间，存在逾期未还款情况。诉讼中，经原告中国银行襄阳分行与被告周立军一致确认，截止2016年5月31日，被告周立军尚欠已到期未还本金116774.13元、利息13160.79元、应收费用20649.88元、未到期本金109746元。后被告周立军分别于2017年9月30日、12月5日、12月30日还款1000元、3000元、3000元，抵扣本金。本院认为，原告中国银行襄阳分行与被告周立军、杨晓丽签订的《分期付款合同》、《付款抵押合同》，以及被告新星汽车公司出具的《担保确认函》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的相关规定，应认定为合法有效合同，各方当事人应当按照约定履行各自义务。原告中国银行襄阳分行于2014年3月10日按照约定履行了发放贷款的义务后，被告周立军、杨晓丽未按合同约定的期限偿还相应本息，已构成违约。诉讼中，经双方确认，截止2016年5月31日，被告周立军、杨晓丽尚欠已到期未还本金116774.13元、利息13160.79元、应收费用20649.88元、剩余未到期本金109746元。因在诉讼期间，被告周立军又共计还款7000元抵扣本金，周立军、杨晓丽实际尚欠剩余本金为219520.13元（116774.13+109746-7000），上述欠款本息共计253330.8元。原告请求被告周立军、杨晓丽偿还2016年5月31日前的本金、利息、费用共计272524.80元，未扣除被告后期实际已还本金，对超出本院认定的数额，本院不予支持。原告还请求被告周立军、杨晓丽支付2016年5月31日之后的以272524.80元为基数，按日万分之五利率标准计算的利息，因其主张的272524.80元中含利息及滞纳金部分，再对该部分计算利息没有法律依据，且被告周立军在之后又分三次共计还款7000元，故利息计算基数理应予以相应核减，即被告周立军、杨晓丽应自2016年5月31日起至付清之日止，支付分别以实际尚欠本金数额为基数，按日万分之五计算的利息(其中2016年5月31日至2017年9月29日期间以本金219520.13元为基数计息，2017年9月30日至2017年12月4日期间以本金218520.13元为基数计息，2017年12月5日至2017年12月29日期间以本金215520.13元为基数计息，2017年12月30日之后以本金212520.13元为基数计息）。原告中国银行襄阳分行与被告周立军、杨晓丽在《分期付款抵押合同》中明确约定由其购买的路虎极光轿车作为对债权的担保，亦在法定的登记部门办理了抵押物登记，原告中国银行襄阳分行对抵押物已依法取得了抵押权，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款关于“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，本案因被告周立军、杨晓丽违约，原告实现抵押权的条件已成就，故原告请求对周立军提供的抵押财产路虎极光轿车（车架号SALVA2BG5EH863693,发动机号：220913110655204PT，登记证号420009304655）享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告新星汽车公司作为保证人，在其向原告中国银行襄阳分行出具的《担保确认函》中明确表示愿意就债务人周立军在原告处的全部债务承担连带保证责任，保证期间为“借款人合同约定债务履行期即贷款发放日至贷款全部结清”，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年”之规定，原告中国银行襄阳分行要求其承担保证责任，未超过担保期限，故本院予以支持。由于本案存在债务人提供的抵押担保，按照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告中国银行襄阳分行应当先就被告周立军提供的抵押物的担保实现债权，对债权不足清偿的部分，再由被告新星汽车公司承担连带清偿责任；同时，被告新星汽车公司在承担连带清偿责任后，有权向被告周立军、杨晓丽追偿。被告新星汽车公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告周立军、杨晓丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行襄阳分行贷款本金219520.13元、利息13160.79元、费用（复利及滞纳金）20649.88元，共计253330.8元，并支付自2016年5月31日起至还清之日止分别以实际尚欠本金数额为基数，按日万分之五计算的利息(其中2016年5月31日至2017年9月29日期间以本金219520.13元为基数计息，2017年9月30日至2017年12月4日期间以本金218520.13元为基数计息，2017年12月5日至2017年12月29日期间以本金215520.13元为基数，2017年12月30日之后以本金212520.13元为基数计息）。二、原告中国银行襄阳分行对被告周立军名下的车牌号为鄂Ｆ×××××号路虎揽胜极光越野车（车架号SALVA2BG5EH863693,发动机号：220913110655204PT，登记证号420009304655），以折价或者拍卖、变卖所得价款在被告周立军不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内享有优先受偿权；三、被告新星汽车公司对原告中国银行襄阳分行在实现抵押权后的不足清偿部分承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行襄阳分行的其他诉讼请求。案件受理费5390元，由被告周立军、杨晓丽、新星汽车公司公司负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  刘 桢人民陪审员  信国良人民陪审员  张 财二〇一八年三月九日法官 助理  张 鹤书 记 员  云 佳