江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书(2018)苏1102民初225号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：吕博文，江苏南昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：孟婧，江苏南昆仑律师事务所律师。被告：张云轩，女，1977年6月6日出生，汉族，户籍所在地江苏省。被告：李仁德，男，1971年3月4日出生，汉族，户籍所在地江苏省。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告张云轩、李仁德金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人孟婧到庭参加诉讼，被告张云轩、李仁德经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费公司向本院提出诉讼请求：1.被告张云轩、李仁德偿还原告借款本金64166.2元、利息3335.18元、滞纳费3465元，合计70966.38元（该利息、滞纳费暂计算至2017年8月7日，自2017年8月8日直至全部还清之日的利息、滞纳费等按照《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定的方式计算）；2.如被告张云轩、李仁德不能足额还款，原告有权以被告所有的丹××区××小区××室房屋实现抵押权；3.被告张云轩、李仁德承担原告律师代理费1410元及本案诉讼费用。事实和理由：2015年12月8日，原告与被告张云轩、李仁德签订《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份。合约约定，被告向原告贷款，金额为80000元，贷款期限为60个月，施行固定月利率1.3%。被告以其所有的丹××区××小区××室房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按约发放贷款，2017年5月1日起，被告未能按时足额还款，已构成违约。被告张云轩、李仁德在本院审理期间未答辩。本案原告围绕诉讼请求及案件事实依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告未出庭质证亦未提交书面质证意见及相关证据。原告向本院提交了下列证据：《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《告客户书》、《还款清单》、《不动产登记证明》、交易明细、《委托代理合同》，律师费发票、国内业务支付收款回单、《存款历史交易明细》。本院认为，原告提交的上述证据相互印证，能够证明本案的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经过审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张云轩、李仁德系夫妻关系。2015年12月2日，被告李仁德向原告出具共同还款承诺书一份，承诺对被告张云轩在《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》项下的借款本息和费用承担共同还款责任，直至贷款本息和全部费用结清为止。2015年12月8日，原告中银消费公司与被告张云轩签订《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份，合约编号：2015年消借第13020151202001640号。合约约定，被告张云轩向原告借款80000元，借款期限为60个月，借款期限以实际放款日为准；贷款执行固定月利率为1.3%；原告向被告张云轩收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；还款方式为轻松还方式，即自被告张云轩申请贷款成功的次月起的12个月内被告每月末前支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度20%的本金，如贷款剩余本金不足额度的20%，则按实际欠款全额偿还；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，滞纳费收费标准为逾期时贷款余额为0-10000元，收取每日5元的滞纳费，逾期时贷款余额10000-20000元收取每日10元的滞纳费，以此类推，被告张云轩逾期时贷款余额每增加1万元，每日收取的滞纳费增加5元（逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）；若被告张云轩未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款、终止或解除本合约、要求被告张云轩赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。合约还约定被告张云轩、李仁德以其所有的位于丹××区××小区××室房屋提供抵押担保。抵押担保的范围为合约项下消费金融本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费）等。2015年12月9日，原、被告双方就抵押财产办理了抵押登记手续（镇房权证字第××号、镇房权证字第××号），抵押担保的债权数额为80000元。2015年12月16日，原告向被告张云轩发放贷款本金80000元，并于当日收取了被告张云轩800元手续费。在2017年2月28日之前，被告张云轩已足额还款。被告张云轩分别于2017年3月7日、2017年4月1日、2017年4月12日、2017年5月1日偿还900元、0.08元、1271.62元、8.38元，合计2180.08元。后被告张云轩、李仁德未再还本付息。因本案诉讼，原告委托了江苏南昆仑律师事务所代理诉讼，支付律师代理费1440元。本院认为，原、被告签订的《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规效力性、强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力，双方均应按照合同的约定全面履行合同义务。被告未按约按期足额归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。原告在发放借款当日，扣除了800元手续费，被告张云轩并没有完全支配和使用该800元，因此该款应当从借款本金中予以扣除，被告张云轩欠原告借款本金数额应为63366.2元。原告要求被告张云轩偿还上述借款本金并支付利息、给付律师代理费的诉讼请求符合双方约定，亦不违反相关法律规定，本院予以支持。原告主张的滞纳费按照合同约定计算为每日35元，按照此标准计算与利息之和已超过年利率24%，但未超过36%，对原告主张的利息及滞纳费之和超过24%的部分，本院不予支持，已经收取的无需扣减。故自2017年3月1日起至被告张云轩实际还款之日止，利息及滞纳费总和按照年利率24%、以借款本金63366.2元为基数进行计算，被告张云轩于2017年3月1日后偿还的2180.08元，在上述利息及滞纳费中扣减。被告李仁德向原告出具《共同还款承诺书》，对被告张云轩所负原告的债务书面承诺共同还款，属于债务加入，该承诺系自愿达成，且不违反法律、行政法规，亦不有违社会公德，故被告李仁德应受其约束，对被告张云轩的上述债务承担共同还款责任。被告张云轩、李仁德自愿以其所有的房屋为本案债务向原告提供抵押担保，在不能履行到期债务时，原告有权要求实现抵押权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张云轩、李仁德于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金63366.2元、利息及滞纳费（自2017年3月1日起至实际归还全部贷款之日止，按照年利率24%计算，被告张云轩已经偿还的2180.08元在利息及滞纳费中扣减）。二、被告张云轩、李仁德于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师代理费1410元。三、如被告张云轩、李仁德未按期履行上述第一、二项给付义务，原告中银消费金融有限公司有权以被告张云轩、李仁德所有的位于丹徒区宝堰镇仁让小区6幢第4层404室房屋（镇房权证字第××号、镇房权证字第××号）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1609元，保全费1020元，合计2629元，由原告中银消费金融有限公司负担29元，由被告张云轩、李仁德负担2600元（该款原告已预交本院，被告张云轩、李仁德应直接支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，账号11×××61）。审 判 长  何习虎人民陪审员  仲 彬人民陪审员  蒋雪敏二〇一八年三月十六日书 记 员  王丽莎附：法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。