文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0509民初12980号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：吴国兵，该行行长。委托诉讼代理人：赵之硕，男，1975年3月12日出生，该公司工作人员。委托诉讼代理人：赵锦标，男，1987年10月28日出生，该公司工作人员。被告：罗冬明。被告：陈卫珍。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告罗冬明、陈卫珍金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人赵之硕到庭参加诉讼。被告罗冬明、陈卫珍经本院公告送达开庭传票，公告期届满无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗冬明、陈卫珍归还借款本金54555.78元并支付罚息、复利（庭审中，农行吴江分行明确罚息以本金54555.78为基数按年利率5.145%自2017年5月16日计算至实际给付之日止，复利以上述各期应付未付罚息为基数按照年利率5.145%从各期罚息应付之日计算至实际清偿之日）；2、判令原告就被告罗冬明、陈卫珍的抵押物[坐落于横扇镇XX街XX豪庭X幢XX的房产]在抵押权范围内优先受偿；3.本案诉讼费用由被告罗冬明、陈卫珍承担。事实与理由：被告罗冬明、陈卫珍向原告申请一手住房贷款，双方于2009年11月16日签订《个人购房担保借款合同》一份，约定贷款金额190000元，贷款期限为120个月；贷款用途为购买房产；利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%；自借款发放后，每期末月的16日为还款日；借款人自愿按等额本息还款法，每月等额偿还贷款本息；借款人以其购买的住房（商业用房）向贷款人提供抵押担保；借款人如未按约定的时间还款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计算罚息；借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权采取宣布本合同项下的贷款提前到期。2009年11月16日，原告向被告罗冬明、陈卫珍发放贷款190000元。因被告多期未按期足额偿还借款本息，经原告指出仍不改正，原告于2017年3月16日宣布合同项下贷款提前到期。至起诉时止，二被告均未按期归还结欠的贷款本息，致本案诉争。罗冬明、陈卫珍均未作答辩。本院经审理认定事实如下：罗冬明、陈卫珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对涉及未到庭当事人的事实本院予以确认。罗冬明、陈卫珍（作为借款人）与农行吴江分行（作为贷款人）于2009年11月16日签订编号为32105200900126501的《个人购房担保借款合同》一份，约定贷款金额190000元，贷款期限为120个月，自2009年11月16日起至2019年11月15日止；贷款用途为借款人支付其购买的位于苏州市××区横××镇御景豪XX单元XX号的住房；合同利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%;借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按前述约定方式进行利率调整；借款人以每一个月为一个还款周期，共120期，借款发放后，每期末月的16日为还款日；借款人自愿按等额本息还款法，每月等额偿还贷款本息；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；借款期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），逾期借款的应付未付利息中，按逾期借款利率计算复利；借款人以位于苏州市××区横××镇御XX单元XX号的住房向贷款人提供抵押担保；担保范围为本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。2009年11月16日，农行吴江分行向罗冬明、陈卫珍发放贷款190000元，相应的借款借据载明，借款期限自2009年11月16日至2019年11月15日，还款方式为按月等额本息还款法。2010年12月13日，抵押双方就罗冬明、陈卫珍名下位于苏州市××区“横扇镇横XXX号XX幢XX”的房屋在吴江市住房和城乡建设局办理抵押登记，登记的债权数额为190000元，他项权证号为吴房他证字第××号。贷款发放后，罗冬明、陈卫珍就2016年4月16日的应付本息首次出现逾期还款情形，逾期情形持续超过90日。农行吴江分行于2017年3月16日宣布贷款提前到期，于2017年3月17日向罗冬明、陈卫珍邮寄贷款提前到期通知书，罗冬明、陈卫珍于2017年3月18日签收。庭审中，农行吴江分行自认罗冬明、陈卫珍在贷款提前到期后仍有还款，已结清到期之前的正常利息和2017年5月15日之前的罚息、复利。2015年10月24日，中国人民银行调整五年（含）五年以上贷款基准利率为4.9%。庭审中，农行吴江分行明确其主张的罚息利率计算方式为：4.9%×0.7×1.5=5.145%。本院认为，原告农行吴江分行与被告罗冬明、陈卫珍签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。被告罗冬明、陈卫珍多期未按贷款合同约定归还借款本息，未足额偿还借款本息超过90天，已构成违约，原告农行吴江分行有权依据贷款合同约定，宣布案涉贷款全部提前到期。原告农行吴江分行要求被告罗冬明、陈卫珍立即归还全部借款本金，并支付利息、罚息的主张，合同依据充分且不违反法律规定，本院予以支持。被告罗冬明、陈卫珍以其房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告农行吴江分行的抵押权依法设立。原告农行吴江分行要求就被告罗冬明、陈卫珍抵押的房产行使优先受偿权，本院予以支持。被告罗冬明、陈卫珍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗冬明、陈卫珍于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行借款本金54555.78元并支付罚息（以本金54555.78元为基数按年利率5.145%自2017年5月16日计算至实际给付之日止）和复利（分别以上述各期应付未付罚息为基数按照年利率5.145%从各期罚息应付之日计算至实际清偿之日）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：62×××67，开户行：中国农业银行吴江分行营业部）。二、若被告罗冬明、陈卫珍至期未履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司吴江分行有权就本判决书所确定的债权及本案诉讼费用以被告罗冬明、陈卫珍抵押的位于苏州市吴江区“横扇镇横扇XXX号御XXX幢XX”的房屋（他项权证号为吴房他证字第××号）折价或拍卖、变卖所得款项在190000元范围内优先受偿；如有不足，不足部分，由被告罗冬明、陈卫珍继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1182元、保全费620元，合计1802元，由被告罗冬明、陈卫珍共同负担，并于本判决生效后十日内直接给付原告中国农业银行股份有限公司吴江分行。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；户名：苏州市中级人民法院；账号：10×××76）。审 判 长  姚松杰人民陪审员  史惠生人民陪审员  卢基平二〇一八年三月九日书记员胡双艳附相关法律条款《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。