江西省婺源县人民法院民 事 判 决 书(2017)赣1130民初1678号原告：中国农业银行股份有限公司婺源县支行，住所地江西省上饶市婺源县紫阳镇天佑路14号，统一社会信用代码91361130861895854B。负责人：黄海，系该支行行长。委托诉讼代理人：曹杰，男，系该支行员工。被告：罗养建，男，1992年10月3日出生，汉族，农民，住江西省婺源县。原告中国农业银行股份有限公司婺源县支行与被告罗养建信用卡纠纷一案，本院于2017年12月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司婺源县支行的委托诉讼代理人曹杰到庭参加诉讼，被告罗养建经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司婺源县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告截止2017年11月24日的信用卡透支借款本金2976.87元、逾期利息122.53元、滞纳金165.37元、手续费48.60元，合计3313.37元；2017年11月25日以后所产生的逾期利息、滞纳金以双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）中约定的计算方式计算至清偿之日止；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年2月17日，被告于原告柜面处申请了个人手机银行，2017年4月5日，被告通过其手机银行操作申请了原告信用币产品（中国农业银行金穗贷记卡），卡号为62×××46，授信额度为3000元。后被告于2017年4月5日至同年11月13日间透支本金2976.87元，产生逾期利息122.53元、滞纳金165.37元、手续费48.60元，上述合计3313.37元。双方约定利息和费用计算方法如下：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（被告）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及乙方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日(含)前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日(含)期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%(最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元)支付逾期还款违约金。但被告申请后不能按《中国农业银行金穗信用卡使用章程》规定及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》(个人卡)的约定及时归还信用卡透支本金、逾期利息、滞纳金及手续费，截止2017年11月24日拖欠借款本金2976.87元、逾期利息122.53元、滞纳金165.37元、手续费48.60元，合计3313.37元。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院支持原告诉讼请求。罗养建未作答辩，亦未举证。原告围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：1、原告营业执照、法定代表人身份证、法定代表人证明书各一份，拟证明原告诉讼主体资格；2、信用卡申请表和联网核查凭证各一份，拟证明被告向原告申请信用卡一张的事实；3、银行卡存款凭条、业务回单各一份，拟证明被告名下的借记卡62×××61及通过该卡申请的电子产品均为被告自己操作；4、交易明细一份，拟证明被告于2017年11月24日信用卡透支本金2976.87元，逾期利息122.53元，滞纳金165.37元，手续费48.60元，欠款合计3313.37元的事实。被告未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。本院经审查认为，原告提供的上述证据内容真实，形式合法，各证据间可相互印证，且与待证事实具有关联性，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2014年2月17日，被告于原告处申请了个人手机银行，借记卡卡号为62×××61。2017年4月5日，被告通过其手机银行上网操作申请了中国农业银行金穗贷记卡（农行信用币），中国农业银行金穗贷记卡申请表载明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》和《个人税收居民身份声明》的全部内容,并自愿遵守以上规定……”领用合约约定（节选）：“……第四条利息和费用。①对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（被告）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至实际还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。②乙方未能按期偿还全部应还款的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。③乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息。④甲方（原告）以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。⑤贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时须支付手续费。……第六条还款。……③乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费前款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款，逾期1～90天（含）的按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的按照先本金，后利息、各项费用的顺序进行偿还。……⑤乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。……”原告当日接受了被告的申请，卡号为62×××46（绑定于被告的借记卡62×××61），授信额度为3000元。当日，被告网上消费3000元，同年6月11日还款39.33元，同年7月12日还款0.06元，后被告未再还款。截至2017年11月24日止，被告尚欠借款本金2976.87元，逾期利息122.53元，滞纳金165.43元，手续费48.60元，合计3313.43元。另查明，2017年6月13日产生逾期还款违约金（也称滞纳金，下同）23.84元，2017年7月14日产生逾期还款违约金27.38元，2017年8月13日产生逾期还款违约金27.92元，2017年9月13日产生逾期还款违约金28.37元，2017年10月13日产生逾期还款违约金52.99元，2017年11月13日产生逾期还款违约金4.93元，以上合计165.43元。本院认为，被告向原告申请中国农业银行金穗贷记卡（农行信用币）并确认领用协议，原告授权用信后被告进行了消费，双方之间的信用卡借款合同关系已依法成立，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，受法律保护。双方应当按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定行使权利并履行义务。但在原告依约履行了授权用信及其附属义务后，被告却在透支消费后未在约定期限内归还所欠款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。故原告主张被告归还透支借款本金2976.87元、逾期利息122.53元、手续费48.60元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张被告支付逾期还款违约金（滞纳金）165.37元（实际发生165.43元）,根据本案查明的事实，原告扣收被告滞纳金的时间均发生在2017年1月1日之后，依据中国人民银行发布的自2017年1月1日起实行的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三项（违约金和服务费用）“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，原告只有在能够证明其与被告就“是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的问题已达成协议的前提下，才能向被告主张逾期还款违约金，但根据“谁主张，谁举证”的原则，原告并未提供相关证据对此予以证明，故原告的该项诉讼请求，不符合国家金融主管部门的规定，本院不予支持。被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼，放弃了庭审抗辩等权利，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告罗养建于本判决生效之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司婺源县支行截至2017年11月24日止的借款本金、逾期利息及手续费合计3148元（从2017年11月25日起至信用卡账户欠款清偿之日止的利息及相关费用，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司婺源县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由原告中国农业银行股份有限公司婺源县支行负担5元，被告罗养建负担20元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审 判 长  潘金平人民陪审员  詹玉珍人民陪审员  叶兰英二〇一八年三月十四日书 记 员  张淑眉