山东省青州市人民法院民 事 判 决 书(2017)鲁0781民初3954号原告：青州中银富登村镇银行有限公司，统一社会信用代码：91370700576631219B1-1。法定代表人：邢立平，行长。委托诉讼代理人：邹群，男，1977年3月30日出生，汉族，系原告职员。被告赵良营。被告刘翠。被告刘永国。被告蒋宝丽。原告青州中银富登村镇银行有限公司诉被告赵良营、刘翠、刘永国、蒋宝丽金融借款合同纠纷一案，本院立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告青州中银富登村镇银行有限公司的委托诉讼代理人邹群到庭参加诉讼，被告赵良营、刘翠、刘永国、蒋宝丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告青州中银富登村镇银行有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵良营偿还贷款本金人民币47841.91元，并按合同约定支付相应的正常贷款利息，违约金及罚息（计算至全部欠款还清之日），截止2017年6月8日止，被告欠原告本金478741.91元、利息27447.90元，共计75289.81元；2、判令被告刘翠对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权的担保权益而发生的费用；3、判令被告刘永国、蒋宝丽以其名下位于青州市谭坊镇宋池村的房产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4、判令各被告共同连带地承担本案的诉讼费用。事实与理由：2013年6月8日，原告与被告赵良营签订了《借款合同》（编号：2013F0203024010001），约定原告向被告赵良营发放贷款13万元人民币，贷款期限36个月，合同利率为年利率20%，贷款期限为2013年6月9日至2016年6月9日，还款方式为等额本息还款。2013年6月8日，为担保上述借款合同下的原告债权，原告与被告刘翠签订了《保证合同》（合同编号为：2013F0203024010001-2），约定被告刘翠对上述借款合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任。同日，原告与被告刘永国、蒋宝丽签订了《抵押合同》（合同编号：2013F0203024010001-1），约定被告刘永国、蒋宝丽以其名下位于青州市谭坊镇宋池村的房产提供抵押担保，对上述《借款合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。上述合同签订后，原告于2013年6月9日如约发放贷款。被告在2015年8月9日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。为此，原告向被告发出全部收贷通知书，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但截至起诉日被告仍未偿还。被告赵良营、刘翠、刘永国、蒋宝丽均未作答辩。原告青州中银富登村镇银行有限公司围绕其诉讼请求依法提交了借款合同一份、保证合同一份、抵押合同一份、还款凭证一份、放款凭证一份、还款计划表一份等证据。经本院审查，上述证据具备证据效力和证明力，能够证明本案待证事实，确认为有效证据并在卷佐证。结合当事人陈述及认定的证据，确认如下事实：2013年6月8日，原告青州中银富登村镇银行有限公司与被告赵良营签订了借款合同一份（合同编号：2013F0203024010001），约定原告向被告赵良营发放贷款130000元人民币，贷款期限36个月，合同利率为年利率20%，贷款期限为2013年6月9日至2016年6月9日，还款方式为等额本息还款。同日，为担保上述借款合同下的原告债权，原告还与被告刘翠签订了保证合同一份（合同编号为：2013F0203024010001-2），约定被告刘翠对上述借款合同下的原告全部债权承担连带保证责任，担保范围为主合同项下原告青州中银富登村镇银行有限公司的全部债权包括本金、利息、罚息、违约金等，保证期间为主合同下被担保债务履行期届满之日起两年。同日，原告还与被告刘永国、蒋宝丽签订了抵押合同一份（合同编号：2013F0203024010001-1），约定被告刘永国、蒋宝丽以其名下位于青州市谭坊镇宋池村的房产提供抵押担保，对上述借款合同下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿，但该房产原、被告并未办理相关抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2013年6月9日按约发放贷款。被告自2015年8月9日始未能按约偿还当期应还本金利息，发生逾期。借款到期后，被告赵良营归还借款本金82158.09元，余欠原告借款本金47841.91元经原告催收被告未再偿还。同时查明，就上述借款，至2016年6月9日，被告赵良营尚欠原告利息及逾期利息共计11609.70元。本院认为,原告青州中银富登村镇银行有限公司所属谭坊支行与被告赵良营、刘翠分别签订的借款合同、保证合同内容明确具体，意思表示真实，不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。原告作为贷款人按合同约定履行发放贷款义务后，被告赵良营作为借款人应当按照约定的期限和数额履行还本付息义务，逾期未履行，构成违约，依法还应当承担违约责任；被告刘翠作为保证人依法应对上述债务承担连带保证责任。关于原告对逾期利息、违约金等的主张，最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中明确规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以减调的应予支持。本院认为，原告作为金融机构，从资金来源来看是法律认可的吸收公众存款的机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，风险管控也较为安全，故金融机构的贷款利率应受到严格的限制，其从事金融借款等民事活动亦应遵循公平原则，不得一味谋取高利，损害社会公共利益，扰乱社会经济秩序。本案中，双方约定按照年利率20%再上浮50%计收逾期贷款罚息，罚息年利率为30%，已明显超出年利率24%，故考虑到公平原则及参照相关规定，本院对原告主张的逾期利息予以调减，对原告逾期贷款罚息、违约金等的主张超出24%的部分不予支持。此外，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案原告与被告刘永国、蒋宝丽虽签订了抵押合同，约定二被告以所有的房产建筑物和土地附着物（含所占用土地的使用权）为该笔贷款提供抵押担保，但双方并未就抵押物依法进行登记，故抵押权尚未有效设立，故对原告主张提供抵押担保的房产等履行抵押担保责任，依法行使抵押权并优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。综上，原告要求被告赵良营归还借款本金47841.91元及合理利息的诉讼请求，本院依法应予支持，超出部分本院不予支持；对原告要求被告刘翠对上述债务承担连带保证责任的请求亦予以支持；对原告要求被告提供抵押担保的房产等履行抵押担保责任，依法行使抵押权并优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告赵良营、刘翠、刘永国、蒋宝丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，应视为放弃了当庭陈述、举证和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵良营于本判决生效之日起十日内偿还原告青州中银富登村镇银行有限公司借款本金47841.91元及利息11609.70元，（利息计算至2016年6月9日，以后利息以借款本金47841.91元为基数，自2016年6月10日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算）；二、被告刘翠对上述债务承担连带保证责任；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费841元，诉讼保全费820元，均由被告赵良营、刘翠、刘永国、蒋宝丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审 判 长  江海波人民陪审员  董绍静人民陪审员  郝俊苓二〇一八年三月二十九日书 记 员  刘雪松