广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0803民初122号原告：湛江市麻章区农村信用合作联社海头信用社,住所地湛江市霞山区椹川大道*号之一第*层商场和夹层商场。负责人：吴华若，该信用社主任。委托诉讼代理人：刘思延，女，1989年11月10日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区。系该信用社职员。被告：陈介文，男，1967年3月3日出生，汉族，住湛江市赤坎区。被告：黄琴，女，1970年2月16日出生，汉族，住湛江市赤坎区。原告湛江市麻章区农村信用合作联社海头信用社（以下简称：海头信用社）诉被告陈介文、黄琴金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月10日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告海头信用社的委托诉讼代理人刘思延到庭参加诉讼，被告陈介文、黄琴经本院合法传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告海头信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈介文、黄琴向原告支付贷款本金419678.44元及利息155619.74元（利息暂计至2017年11月20日止，以后续计，其中利息从2015年6月27日起按逾期年利率15.2213%计算至本息还清为止）；2.判令原告对登记在被告陈介文位于湛江市赤坎区百姓东三路92号德兴花园B幢903房在抵押物价值范围内享有优先受偿权；3.判令被告黄琴对被告陈介文上述债务及实现上述债务的费用承担连带清偿责任；4.判令两被告承担本案的全部诉讼费用。庭审中，原告向本院变更诉讼请求第二项为判令原告对登记在被告陈介文、黄琴名下共同共有的湛江市赤坎区百姓东三路92号德兴花园B幢903房在抵押物价值范围内享有优先受偿权，并撤回诉讼请求第三项。事实和理由如下：2013年6月25日，被告陈介文与原告海头信用社签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》向原告借款420000元。2013年6月25日，被告陈介文、黄琴与原告签订《最高额抵押担保合同》，自愿以其两人名下共同共有的房产作为上述借款的抵押物。2013年6月25日，被告陈介文、黄琴向原告出具《房地产抵押贷款保证书》，自愿作为借款的连带保证人，对借款负连带清偿责任。2013年6月28日，原告依约将信贷资金420000元支付给被告陈介文。借款期限届满后，被告陈介文未按期归还贷款本息，其他被告也不履行还款责任。为了维护原告的合法权益，特此起诉，请求法院依法判决，支持原告的诉讼请求。被告陈介文、黄琴未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明，本院认定如下事实：2013年6月5日，被告陈介文向原告海头信用社提交《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款申请书》，申请借款额度42万元，借款期限2年，借款用途为种植，抵押物为房地产。被告陈介文在申请人处签名，被告黄琴在申请人配偶处签名。2013年6月5日，被告陈介文、黄琴向原告海头信用社出具《房地产抵押贷款保证书》，上面主要载明：两被告同意以名下的湛江市赤坎区百姓东三路92号德兴花园B幢903房（以下简称：903房）作为陈介文与原告借款的抵押，并办理借款公证，借款人若逾期不偿还借款本息，保证承担连带责任并愿无条件地接受执行拍卖抵押物作为偿还借款人的贷款。2013年6月25日，原告海头信用社（抵押权人）与被告陈介文（债务人、抵押人）及黄琴（抵押人）签订《最高额抵押担保合同》[编号：海头农信（2013）高抵字第78号]，主要约定：抵押人自愿为债务人自2013年6月25日至2015年6月24日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额42万元以903房（证号：粤房地证字第C4374628号、粤房地共证字第C0938579号）作为抵押物，约定出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定等情形的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿；抵押担保范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权的存续期间自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2013年6月26日，原告和被告陈介文、黄琴为抵押房产办理了抵押登记，原告取得证号为粤房地他项权证湛江TX字第01××31号的《房地产他项权证》。2013年6月28日，原告海头信用社（贷款人）与被告陈介文（借款人、抵押人）及被告陈介文（抵押人）签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（以下简称：《借款合同》）[编号：海头农信（2013）借字第175号]，主要约定：贷款人授予借款人在2013年6月25日至2015年6月25日内使用最高额贷款额度420000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，抵押贷款额度420000元。在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款；自助借款方式指借款人以本人银行卡账号作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台实施操作，完成借款与还款。采用自助借款方式，借款人无须逐笔签订借款合同。每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款类型为新增借款；借款用途为种植；贷款利率为固定利率，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的二年期的人民币贷款基准利率基础上上浮65%，执行年利率10.1475%直至借款到期日；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人与贷款人约定按月的20日为结息日，到期结清贷款本息；如借款人提前归还本金，应首先偿清拖欠利息，再归还本金及本金所产生的当期利息，即采用利随本清还款方式；借款人应承担与本合同有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等所有费用；本合同有效期内，借款人连续三期、累计六次未及时归还利息的，贷款人有权停止发放借款或宣布合同提前到期并提前到期收回已发放的贷款、行使抵（质）押权和要求保证人承担保证责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期或采取其他资产保全措施，贷款人无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；本合同借款的担保方式为最高额抵押，担保人为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为42万元；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同下的债务履行期届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权要求担保人承担担保责任；抵押人同意以登记在陈介文、黄琴名下共同共有的903房（证号：粤房地证字第C4374628号、粤房地共证字第C0938579号）提供最高额担保。2013年6月28日，被告黄琴向原告海头信用社出具《同意借款意见书》，上面主要载明：黄琴同意其丈夫于2013年6月28日在农信社借款42万元，上述借贷行为均为家庭的真实表示，该债务由其本人家庭共同承担。2013年6月28日，被告陈介文向原告海头信用社出具《借款借据》，上面主要载明：借款金额42万元，借款利率10.1475%，贷款账户账号30×××65，存款账户账号80×××29，借款日期为2013年6月28日，到期日期为2015年6月28日。2013年6月28日，原告海头信用社分别分两笔向被告陈介文的账号30×××65放款170000元及250000元。陈介文借得款项后，仅结清利息至2015年6月27日，于2015年7月3日偿还借款本金321.56元。2017年5月20日，原告向两被告发出《逾期贷款催收通知书》，上面主要载明：借款人陈介文于2013年6月28日向原告借款42万元，借款到期日为2015年6月28日，借款人陈介文尚欠借款本金42万元，利息122969元，该笔借款已逾期未归还；根据借款合同相应规定，按合同约定利率上浮50%收取逾期罚息；请借款人积极筹措资金，尽快归还。陈介文在借款人及抵押人处签字，被告黄琴在抵押人及保证人处签字。根据原告提供的贷款交易明细显示，截止2017年11月20日，被告尚欠借款本金419678.44元，利息155619.74元。其后，原告向被告陈介文、黄琴追还全部借款，但均无效果，遂提起本案诉讼。另查明，被告陈介文与被告黄琴是夫妻关系，两人于2006年7月28日登记结婚。上述事实，有原告提供的营业执照、两被告身份证、户口簿及结婚证、《个人贷款面谈记录》、《借款申请书》、《个人短期借款申请表》、《同意借款意见书》、《借款合同》、《房地产抵押贷款保证书》、《承诺书》、《最高额抵押担保合同》、《房地产权证》、《房地产权共有（用）证》、《房地产他项权证》、《借款借据》、《账户查询明细》、《逾期贷款催收通知书》、《贷款交易明细》等证据以及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告陈介文与原告海头信用社签订的《借款合同》是各方当事人真实的意思表示，其内容不违反国家法律、行政法规的规定，合法有效。原告已向被告发放贷款，被告陈介文取得贷款后，未依合同的约定按期偿还贷款本息，显属违约，依法应当承担相应的民事责任。借款人陈介文只偿还了部分的借款本息，依照《借款合同》相关约定，根据《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第一百零八条及第二百零七条的规定，原告请求被告陈介文偿还贷款本金及支付利息等，应予支持。根据原告的请求，本院确认被告未偿还的借款本金419678.44元及计算至2017年11月20日止的利息为155619.74元。原告请求按照双方在《借款合同》中约定的年利率15.2213%计算逾期利息、罚息没有违反法律规定，本院予以支持。关于原告主张被告黄琴对被告陈介文的上述债务承担共同还款责任的问题。被告黄琴签署了《同意借款意见书》，明确该债务由家庭共同承担。且被告陈介文及黄琴以抵押保证人身份共同签订《房地产抵押贷款保证书》，承诺上述借款若逾期不偿还贷款本息，保证承担连带责任并愿无条件接受执行拍卖抵押物作为偿还借款人的贷款。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，上述债务应属夫妻共同债务，原告请求被告黄琴承担共同还款责任，本院予以支持。被告陈介文、黄琴与原告海头农信社签订《最高额抵押担保合同》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，合法有效。涉案抵押房产已办理了抵押登记，依法抵押权成立。故原告请求对登记在被告陈介文、黄琴名下共同共有的903房在抵押物价值范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告陈介文、黄琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈介文、黄琴应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告湛江市麻章区农村信用合作联社海头信用社偿还贷款本金419678.44元及截至2017年11月20日的利息155619.74元，之后的利息以尚欠的贷款本金为基数，按照年利率15.2213%计至还清借款之日止；二、原告湛江市麻章区农村信用合作联社海头信用社对登记在被告陈介文、黄琴名下共同共有位于湛江市赤坎区百姓东三路92号德兴花园B幢903房（证号：粤房地证字第C4374628号、粤房地共证字第C0938579号）以折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9552.98元，由被告陈介文、黄琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  余文晓人民陪审员  梁钟和人民陪审员  余 冰二〇一八年三月二十九日法官 助理  陈华盛书 记 员  朱婵妹附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。