江苏省东海县人民法院民 事 判 决 书(2018)苏0722民初436号原告:刘方伟，男，1958年2月22日出生，汉族，住东海县。委托诉讼代理人:季荣寒，江苏东帝律师事务所律师。被告:中国人寿财产保险股份有限公司东海县支公司,住所地东海县牛山街道幸福北路78-1号。主要负责人:陈斌，经理。委托诉讼代理人:徐丙军，江苏连城律师事务所律师。原告刘方伟与被告中国人寿财产保险股份有限公司东海县支公司（以下简称东海人寿保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2018年1月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告刘方伟的委托诉讼代理人季荣寒，被告东海人寿保险公司的委托诉讼代理人徐丙军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘方伟向本院提出诉讼请求：被告东海人寿保险公司依据车辆损失险的约定向原告赔付保险金77220元,车辆残值归被告所有。事实和理由：苏Ｇ×××××小型轿车的登记车主为原告的儿子刘全,原告享有使用权。2016年4月28日,以原告作为被保险人就该车向被告投保了商业险,其中机动车损失险的保险金额为77220元.2017年3月10日15时许,被保险车辆与他人车辆相撞,已经没有修复及实际使用价值。事故发生后，原告及时向被告索赔，被告仅愿意赔偿4万元保险金，远低于保险合同约定的保险金额。原告认为，被告应按保险合同的约定及时足额给付保险金。被告东海人寿保险公司辩称：1、依据保险合同约定，违反安全装载规定的，非事故直接原因的应当增加绝对免赔率10%。2、原告的车辆经4s店拆解，并经我公司确认，事故车辆的实际价值为50300元，扣除车辆残余价值后，损失经我方确认为46300元，应当以我方确定的损失数额作为赔偿依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2016年4月28日，刘方伟就苏Ｇ×××××长安牌小型轿车在被告处投保了多种商业保险，其中机动车损失保险约定的保险金额及新车购置价为77220元，不计免赔率。机动车损失保险条款第七条第十四项规定,应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额,保险人不负责赔偿。第十条规定，保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定的保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定……。（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。第二十七条第一款第一项，按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的，发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。折旧金额＝保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。《不计免赔率特约条款》规定，下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：…（三）因违反安全装载规定而增加的。原告刘方伟在投保单的投保人声明一栏进行了签名，确认其已经收到保险条款、对保险条款已认真阅读并理解、保险人对保险条款的内容及法律后果已经进行明确说明。2017年3月10日15时许，刘方伟驾驶苏Ｇ×××××号小型轿车在灌南县姜明星驾驶的重型半挂牵引车相撞，造成两车不同程度损坏。经灌南县公安局交通巡逻警察大队认定，刘方伟、姜明星各承担此事故同等责任。事故发生后，原告及时向被告报险处理。苏Ｇ×××××号小型轿车被拖至当地4S店进行拆解，经被告对该车辆的损失进行核定，该车维修材料费为50095元，残值3795元，被告认为该车的修理费用已经超出车辆实际价值，应按推定全损进行赔付。庭审中，双方当事人一致同意对于案涉车辆的损失赔偿金额按照推定全损计算，残余部分扔归原告所有，并一致同意在赔款中扣除残余部分价值3795元。双方主要争议内容为，车辆实际价值应当如何确定的问题。被告认为，应当按照投保时保险合同约定的新车购置价，依据使用年限和折旧率，计算出事故发生时的车辆实际价值，并据此计算赔偿金额。而原告认为，车辆投保时的保险金额及保险价值已经明确约定为77220元，已经大幅低于该车真实的新车购买价，而且保险金额逐年降低，应当认定为已经进行了折旧计算，被告不应再次按照折旧率进行计算，应当按照保险金额足额赔付。以上事实，有驾驶证、行驶证、道路交通事故认定书、保险单、投保单、保险条款、机动车辆损失车辆损失情况确认书、庭审笔录等在卷佐证。本院认为：案涉机动车损失保险合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行合同义务并享有合同约定的权利。机动车损失保险合同第十条约定了确定保险金额的三种方式，并约定了每种方式对应的赔偿方式。案涉保险单载明的新车购置价及保险金额均为77220元，故可认定在投保时双方选择了以第一种方式即按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额。由于庭审中，双方一致同意事故车辆做推定全损处理，故相关赔偿金额应当依据保险合同第二十七条第一款第一项的规定进行确定，即在保险金额内，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。该条款同时规定，保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被告依据该条款的约定，以投保时的新车购置价为依据来计算保险事故发生时被保险机动车的实际价值，并依据该规定确定赔偿金额，并无不当。原告主张，该合同约定的新车购置价远低于其实际购买车辆的价格，且投保时的新车购置价逐年下降，应当视为已经进行了折旧计算，其对新车购置价的理解与保险合同第二十七条第一款的约定不符。在原告未提供相关证据证明车辆在事故发生时的实际价值明显高于依据保险合同约定计算得出的车辆实际价值时，应当按照保险合同的约定确定车辆实际价值。新车购置价77220元，按照58个月使用期限及每月折旧率0.6%进行计算，被告计算出车辆实际价值为50347元，经核算，应为50347.44元。原告对据以计算的使用期限及折旧率无异议，本院对车辆实际价值为50347.44元予以确认。扣除残余部分价值3795元及对方车辆交强险财产损失赔偿限额2000元，被告应当向原告赔偿44552.44元。被告还以案涉车辆违反安全装载规定为由要求扣除免赔率10%，该抗辩主张系依据新施行的保险示范条款的规定提出，与本案保险条款的约定不符，本院不予采纳。综上，对原告诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告中国人寿财产保险股份有限公司东海县支公司于本判决生效之日起十日内向原告刘方伟赔偿车辆损失44552.44元，案涉车辆残余部分归原告所有。二、驳回原告刘方伟的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取865元,由原告承担340元,由被告承担525元（原告已预付，被告给付上述款项时一并支付原告）。司法鉴定费7000元,由原告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于连云港市中级人民法院，同时根据《诉讼费交纳办法》的有关规定，向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费1730元。连云港市中级人民法院开户行：连云港市农业银行苍梧支行，账号：44×××94。依照《中华人民共和和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员 蔺玉林二〇一八年三月十三日法官助理 曹 凯书 记 员 沈 玮附件一：法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。（二）、《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。（三）、《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。