贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书(2017)黔0402民初3555号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，住所地：贵州省安顺市西秀区东郊路18号。负责人：杜英杰，系该分行行长。委托诉讼代理人：宋一振，男，1963年9月12日生，壮族，贵州省安顺市人，住安顺市西秀区。系原告公司员工。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：张忠星，男，1962年10月8日生，汉族，贵州省安顺市人，住安顺市西秀区。系原告公司员工。代理权限：特别授权。被告：陈贵霞，女，1967年3月15日生，汉族，四川省古蔺县人，住四川省古蔺县。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉被告陈贵霞信用卡纠纷一案，本院于2017年9月19日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人宋一振、张忠星到庭参加诉讼，被告陈贵霞经本院合法（公告）传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，并偿还原告截止至2017年9月12日的信用卡透支款项共计270759.97元，及2017年9月12日后产生的利息、超限费、滞纳金（按人民银行规定的利率和计费标准计算至实际清偿之日止）；二、对被告用于信用卡分期付款抵押的车辆（宝马X32016款sDrive20i）车辆一台（车架号：WBAWY9101G0T46992;发动机号：A6331412N20B20A；车牌号：贵Ｅ×××××）进行拍卖、变卖，原告就拍卖、变卖款项在信用卡分期付款金额270759.97元的范围内优先受偿；三、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年7月8日，被告因购买车辆一台（宝马X32016款sDrive20i，车架号：WBAWY9101G0T46992;发动机号：A6331412N20B20A；车牌号：贵Ｅ×××××）向原告申请办理信用卡汽车分期付款，办理信用卡一张（卡号：62×××46），并签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同中双方约定购车专项分期付款贷款300400元，还款共分36期，首期偿还的金额为人民币8460元，以后每期偿还金额为人民币8444元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须还的款项。且该车辆已在贵州省黔西南州公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权利人为原告。但被告在签订合同后2016年11月起连续11月没有履行还款义务已形成违约，原告有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。为此原告要求被告一次性提前清偿所有分期付款款项，故提出如前诉讼。被告陈贵霞在答辩期限内未向本院提交书面答辩状，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据：原告向本庭提交的营业执照复印件、中国工商银行贵州省分行任免通知及负责人身份证复印件、被告身份证复印件、被告陈贵霞与案外人任光华结婚证复印件、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单复印件、贵州嘉海汽车销售有限公司车辆购销合同复印件、2016年7月4日收据复印件、收入证明复印件、信用卡分期付款业务谈话笔录复印件、工银信用卡申请表（个人卡）复印件、照片打印件一张、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同及中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同复印件、办理分期付款信用额度调整申请书复印件、分期付款保险履约承诺函复印件、共同偿债人承诺书复印件、刷卡小票复印件、注册登记摘要信息栏（编号*520007733375*）、登记栏复印件、牡丹卡领用合约（个人卡）复印件、中国人民银行银行卡业务管理办法复印件、查询信用卡交易明细复印件等证据在卷佐证，足以采信。原告提供的催收记录打印件因系自制文件，无其他证据印证，本院不予采信。本院经审理认定事实如下：被告陈贵霞因购买车辆一台（宝马X32016款sDrive20i；车架号：WBAWY9101G0T46992;发动机号：A6331412N20B20A；车牌号：贵Ｅ×××××），于2016年7月向原告申请办理信用卡汽车分期付款，办理信用卡一张，并签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：被告向贵州嘉海汽车销售有限公司购买宝马X32016款sDrive20i车辆一台，申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币304000元，透支资金划入被告指定的汽车销售商账户，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币8460元，以后每期偿还金额为8444元，于每月25日前偿还，分期付款申请人应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须还的款项，被告应按分期的方式及10%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费27636元。第八条（一）被告应按照合同约定按时足额归还透支资金，……（三）在履行本合同过程中应遵守本合同、《中国工商银行信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。第九条第（三）项约定在本合同有效期内发生以下任一事项的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、被告违反合同第八条的有关约定；……第十三条《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条对于贷记卡计息及费用规定：“（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分一定比例支付滞纳金。”同时规定了“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和。发卡机构和持卡人另有约定的除外。“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。同时根据《中国人民银行银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利、准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”。双方同日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》，但该抵押合同未填写抵押物清单。被告购买的车辆（宝马X32016款sDrive20i，车架号：WBAWY9101G0T46992;发动机号：A6331412N20B20A；车牌号：贵Ｅ×××××）于2016年7月28日在贵州省黔西南州公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为原告。上述合同签订后，原告将信用卡额度金额268880元转入双方约定的“贵州嘉海汽车销售有限公司”账户。被告依约履行合同至2016年10月，自2016年11月起被告未再按月履行还款义务，截止到2018年2月13日共计偿还本金16016元，利息8984元，尚欠本金252864元；截止2017年10月1日逾期透支利息为20323.26元。现原告诉至本院，提出如上诉讼请求。本院认为：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用的原则。本案是用卡人利用向发卡行申请的信用卡进行消费、透支，与发卡行之间产生的借贷法律关系，原告与被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，双方当事人应按照合同的约定全面履行自己的义务，被告应按约定及时归还信用卡透支本息，逾期应承担违约责任。原告向被告发放额度为268880元的信用卡借款，至2018年2月12日共计偿还本金16016元，被告自2016年11月起连续11期未按时足额偿还信用卡借款本息，截止到2018年2月13日被告共欠原告透支本金252864元，根据合同约定，被告的行为已构成违约，故原告要求解除合同，并要求被告偿还拖欠的透支本金252864元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告诉请要求被告支付从逾期之日起的透支利息的诉讼请求，本院认为，被告自2016年11月起未按约履行还款义务，原告从2016年11月28日起，以每期拖欠的贷款本金为基数自对应的逾期之日起按日利率万分之五计算的逾期利息，而原告按贷款额度的10%（透支本金人民币268880元，手续费人民币26856元）另行向被告收取三年的手续费，11.5%÷3年+0.5‰×365天≈21.55%，符合合同约定且不超出法律规定的范围，本院予以支持。透支利息计算至2017年10月1日为20323.26元，2017年10月1日之后的透支利息以人民币252864元为本金，按日利率万分之五计算至本息清偿之日止。关于原告诉请要求被告支付逾期之日起的滞纳金的诉讼请求，本院认为，首先，虽双方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定甲方在每期到期还款日前全额清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收非现金交易透支利息，但对于原告向被告发放信用卡时另行收取的手续费26856元，应作为该笔信用卡借款的利息计算。而本案滞纳金系债权人原告向债务人被告收取逾期还款的具有惩罚性质的违约金款项，但双方合同约定的逾期还款产生的透支利息已经具有违约惩罚的罚息性质，再以逾期金额为基数计收“滞纳金”有双重处罚之嫌，且手续费与逾期透支利率之和已达年利率22.05%，原告再以最低还款额未还部分的5%计算滞纳金明显高出法律规定的最高范畴，对借款人明显不公，故原告的该项诉讼请求，本院不予支持。原告要求对被告用于信用卡分期付款抵押的车辆（宝马X32016款sDrive20i，车架号：WBAWY9101G0T46992;发动机号：A6331412N20B20A；车牌号：贵Ｅ×××××）进行拍卖、变卖，原告就拍卖、变卖款项在信用卡分期付款金额的范围内优先受偿。虽抵押合同未填写抵押物清单，但双方已于2016年7月28日在贵州省黔西南州公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为原告，故应认定双方抵押合同成立，原告的该诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告陈贵霞经本院合法（公告）传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《诉讼费用交纳办法》第二十九的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告陈贵霞签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；二、被告陈贵霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行信用卡透支本金人民币252864元及透支利息（截止到2017年10月1日逾期透支利息为人民币20323.26元，2017年10月1日之后逾期透支利息以尚欠透支本金人民币252864为基数，按日利率万分之五计算至透支本金还清之日止，利随本清）；三、如被告陈贵霞未按时履行上述义务，原告中国工商银行股份有限公司安顺分行有权就被告陈贵霞提供抵押的车辆一台（宝马X32016款sDrive20i，车架号：WBAWY9101G0T46992;发动机号：A6331412N20B20A；车牌号：贵Ｅ×××××）进行拍卖、变卖或折价价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币5362元，公告费人民币800元，共计人民币6162元，由被告陈贵霞承担（此款原告已预交，被告在本判决生效之日起十日内直接支付给原告，原告不再向本院申请退取）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。原告可在判决生效履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  顾然然人民陪审员  蔡吉艳人民陪审员  朱红艳二〇一八年三月二十二日书 记 员  刘玉莹