重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0237民初1125号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路273号，统一社会信用代码91500237671014235E。负责人：李万，巫山支行行长。委托诉讼代理人：黎勇（特别授权），重庆江晟律师事务所。委托诉讼代理人：陶琼，重庆江晟律师事务所。被告：黄欣，女，1976年10月8日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行（以下简称中国邮政银行巫山支行）与被告黄欣金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月2日立案受理后，依法由审判员李容华独任审判，适用简易程序并于2018年3月27日公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行巫山支行的委托诉讼代理人黎勇庭参加诉讼。被告黄欣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政银行巫山支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告偿还原告贷款本金66480.52元、利息346.32元（自2017年6月6日至2017年7月5日按年利率7.6%计算）和罚息（自2017年7月6日至完全履行完毕之日止按年利率11.4%计算罚息）；2.依法判决被告黄欣以未支付的利息为基数，从2017年7月6日至利息付清之日止按年利率11.4%支付复利；3.依法判决被告支付原告法律服务费3500元；4.本案诉讼费由被告方承担。事实和理由：2016年5月3日，原告与被告签订《个人额度借款合同》。合同约定：被告向原告借款100000元（大写：壹拾万元整）人民币用于生产消费；借款期限为2016年5月5日起至2019年5月5日止；还款方式采取等额本息还款法；贷款执行利率7.6%，贷款逾期利率为11.4%。同时约定被告有义务按照合同约定使用借款资金和按期归还贷款本金和利息。若被告方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下任一义务以及发生可能危及原告债权的情形时，原告有权解除本合同并宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。还约定因被告违反本合同任一约定导致的费用包括但不限于因被告违约导致原告实际发生的诉讼费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依据法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。原告为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。上述合同签订后，原告按约采用受托支付方式于2016年5月5日将人民币100000元贷款发放至被告指定的个人结算账户，至此原告已履行完毕主要合同义务。自2017年7月6日至今，被告便一直未按合同约定支付本息，后经原告催收，被告以各种理由拖延。故此，原告将按合同约定立即宣布贷款到期并要求被告黄欣立即偿还本金、利息及费用。综上，原告与被告黄欣签订《个人额度借款合同》系双方真实意思表示，且不存在欺诈、胁迫、重大误解以及显示公平等情形，该合同应属合法有效，故双方应充分信守本合同约定的义务，被告到期未支付利息以及经催收后仍不支付利息的行为已违背等额本息还款的约定，故此原告有权解除本合同并宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。故此，为依法维护原告的合法权益，根据《个人额度借款合同》的约定以及《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规的规定，特具状起诉，请依法判决并支持原告的诉讼请求。被告黄欣未作答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据。原告提交的营业执照、法定代表人身份证明、被告的居民身份证、《个人额度借款合同》、放款通知单、个人贷款放款单、个人贷款借据两张、还款流水记录、重庆江晟律师事务所出具的发票，以上证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院对其证据所要证明的事实予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月3日，由被告黄欣（借款人）与原告中国邮政银行巫山支行（贷款人）签订《个人额度借款合同》。该合同载明：“贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币100000元；借款用途为个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为36个月，自2016年5月3日起至2019年5月3日止；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮60%（即年利率7.6%），实际利率以借据为准。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍（即年利率11.4%）。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。该还款法计算方式为按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该结息日清偿；每笔贷款的还款方法在《借款支用单》中约定；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，视为借款人违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依据法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分……”。被告黄欣在借款人处签字并捺指印。2016年5月5日，中国邮政银行巫山支行向被告黄欣放款100000元。黄欣在《个人贷款（手工）借据》上签字捺印。该《个人贷款（手工）借据》同时载明，借款期限为36个月即2016年5月5日至2019年5月5日，年利率为7.6%，还款方式为等额本息。原告履行完毕主要合同义务。借款后，被告黄欣按照等额本息的还款方式，将借款本息偿还至2017年6月5日，但借款本金至今仍欠66480.52元。另查明，2018年3月2日，原告为实现本案债权向重庆江晟律师事务所支付律师代理费3500元。本院认为，被告黄欣与原告中国邮政银行巫山支行签订的《个人额度借款合同》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。合同履行过程中，被告未按约定及时偿还借款，已构成违约，根据双方合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部贷款本息，并按合同约定计收罚息及复利。双方签订合同时约定，实际利率以借据为准，即本案贷款在约定的还款期限内的年利率为7.6%，逾期年利率为11.4%。因被告正常偿还利息至2017年6月5日，在2017年7月5日未偿还当月借款本息，从2017年7月6日开始发生逾期，根据双方合同约定，被告应按照年利率7.6%支付2017年7月5日当月利息346.32元，按年利率11.4%支付从2017年7月6日起至付清之日止的逾期利息。对于复利的计算方式，双方在合同中约定就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。借款期限为2016年5月5日至2019年5月5日，故此期间的复利利率为7.6%，2019年5月6日以后的复利利率为11.4%。原告要求从2017年7月6日至利息付清之日止按年利率11.4%支付复利的诉讼请求，部分符合法律规定。原告要求被告支付律师代理费3500元，因双方在合同中对于律师费承担约定为“由合同各方依据法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同另有约定的除外。”即实际由谁承担约定不明，视为没有约定。而原告主张的依据为合同中“贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。”此项约定只是赋予贷款人追偿的权利以及追偿的对象，并非是对律师费由谁负担的约定；即使支付律师费是贷款人为保障自身利益，但并非必要的费用，故原告的主张，无依据，本院不予支持。综上所述，原告中国邮政银行巫山支行的诉讼请求，部分符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告黄欣在本判决生效后五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行借款本金66480.52元及利息、复利。截止2017年7月5日的利息346.32元，从2017年7月6日起至付清之日止按年利率11.4%计算利息；从2017年7月6日起至2019年5月5日，以未偿还的利息为基数，以当月结息日至次月结息日为周期（不到次月结息日已经付清的，至付清之日），按年利率7.6%计算复利，从2019年5月6日起至付清之日，以未偿还的利息为基数，以当月结息日至次月结息日为周期（不到次月结息日已经付清的，至付清之日），按年利率11.4%计算复利。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1650元，减半收取825元，由被告黄欣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。审判员  李容华二〇一八年三月二十七日书记员  毛菊梅