大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2017）辽0202民初7000号原告：招商银行股份有限公司大连分行，住所地辽宁省大连市中山区人民路17号。负责人：钱曦，系该分行行长。委托诉讼代理人：张毅迪，男，系该分行职员。委托诉讼代理人：孙立新，系北京市铭耕律师事务所律师。被告：刘旭光，男，1985年12月12日出生，汉族，住丹东市振安区。委托诉讼代理人：何晓军，女，系刘旭光配偶。被告：何晓军，女，满族，1987年1月29日出生，住大连市沙河口区。被告：颜光，男，汉族，1957年4月3日出生，住庄河市。被告：孔小平，女，汉族，1957年7月17日出生，住庄河市。以上二被告共同委托诉讼代理人：宫成令，系辽宁法明律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司大连分行诉被告刘旭光、何晓军、颜光、孔小平金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张毅迪、被告何晓军、被告刘旭光的委托诉讼代理人何晓军、被告颜光、孔小平的委托诉讼代理人宫成令均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司大连分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告何晓军签订的《个人贷款周转易协议书》及《个人授信协议》；2.请求判令被告何晓军、刘旭光共同偿还原告借款本金人民币207287.99元及利息、复息、罚息至最终还款日（暂算至2017年6月1日，利息3601.85元，复息137.88元、罚息23327.3元、欠息合计27067.03元），暂合计人民币234355.02元；3.请求判令原告对被告何晓军所有的房屋和被告颜光和孔小平所有的抵押房屋享有抵押优先权，原告对上述抵押物折价、或者变卖、拍卖后的价款享有优先受偿权；4.请求判令被告何晓军、刘旭光承担本案诉讼费用及为实现债权所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、保全费、鉴定费、公告费等。事实与理由：2013年12月25日，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告何晓军签订《个人授信协议》，协议约定：原告向被告何晓军提供总额为人民币120万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2013年12月25日至2023年12月25日，被告何晓军未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在被告何晓军不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费等费用均由被告何晓军承担。被告何晓军连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放其授信额度内尚未使用的贷款，有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用。为确保《个人授信协议》项下债权的实现，原告与被告何晓军、颜光、孔小平签订了编号为《个人授信最高额抵押合同》，被告何晓军以其所有的房屋和被告颜光和孔小平所有的房屋为上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围为：“抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和、以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。”该抵押已办理了抵押登记。2013年12月25日，原告与被告何晓军签订了《个人授信协议》项下《个人贷款周转易协议书》，在授信额度内给予被告何晓军120万元周转易额度，期限为120个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%，利率调整方式为不变调整，利息从放款之日起计算并按月结息。合同签订后，原告依照合同约定于2015年12月8日向被告何晓军发放了贷款人民币120万元，2016年9月13日，被告何晓军未按照约定偿还贷款利息，导致我行贷款逾期，按照合同约定，现利息执行年利率5.22%，罚息执行年利率7.83%，复息执行年利率7.83%，截止2017年6月1日，被告何晓军尚欠原告此笔贷款本金207287.99元，利息3601.85元，复息137.88元，罚息23327.3元欠息合计27067.03元，暂合计人民币234355.02元。综上所述，被告何晓军未能按约履行还款义务，其行为已经构成了违约，被告何晓军违约后，原告曾数次要求其履行还款义务，但其至今仍未还款，被告的违约行为已经给原告造成了巨大经济损失。因本案债务发生在被告何晓军、刘旭光夫妻关系存续期间，属于二被告夫妻共同债务，二被告应当对上述所欠债务承担连带偿还义务。四被告均辩称，对原告所述事实无异议。经审理查明，2013年12月25日，原告招商银行股份有限公司大连分行（授信人）与被告何晓军（授信申请人）签《个人授信协议》，协定约定：授信人同意向授信申请人提供总额为120万人民币的可循环授信额度，该额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额，授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在另行签署的各具体合同中予以确认；授信期间为120个月，即从2013年12月25日至2023年12月25日止。并约定：若授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或未按各类具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物或依照协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物，授信人就处理抵押物所得价款由有权优先受偿；在授信人申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全数承担。同日，原告与被告何晓军、颜光、孔小平（抵押人）签订了《个人授信最高额抵押合同》，合同约定：为担保授信申请人在授信协议项下所欠授信人的所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人何晓军以其名下的房屋、被告颜光、被告孔小平以其名下的房屋作为抵押物，为授信项下的借款提供最高额抵押担保；抵押期间自本合同生效之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满止；抵押担保范围为：“抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和、以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。”合同还约定：本合同具有独立性及无条件性，其有效性不受授信协议下各具体合同的效力的影响，不因抵押权人给予抵押人任何时间上的宽限和延期或抵押权人延缓行使依据有关合同追讨抵押人所欠款项而受任何影响。2013年12月31日被告何晓军名下房屋办理抵押登记，权利种类为最高额抵押，最高债权数额120万元；2014年1月13日被告颜光、被告孔小平名下的房屋办理抵押权登记，债权种类为抵押，债权数额为40万元。原告已取得他项权证。2013年12月25日，被告何晓军与原告签订《个人贷款周转易协议书》，合同约定：“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期。授信额度为人民币120万元，期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，即7.8%，利息从放款之日起计算并按月结息。上述合同签订后，原告于2015年12月8日向被告何晓军发放贷款120万元；2016年9月13日，被告何晓军未按照约定偿还贷款。查，按照合同约定，现年利率为5.22%，罚息执行年利率7.83%，复息执行年利率7.83%。又查，截止2017年6月1日，被告何晓军尚欠原告此笔贷款本金207287.99元，利息3601.85元，复息137.88元，罚息23327.3元。再查，被告何晓军与被告刘旭光于借款之时系夫妻。被告颜光与被告孔小平于借款之时系夫妻。本院所确认的上述事实，有原告提供的被告的身份信息、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款周转易协议书》、房屋产权证、房屋他项权证、《逾期账单》等以及庭审笔录在案为凭，这些材料已经本院审查，应予采信。本院认为，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告何晓军签订的《个人授信协议》及《个人贷款周转易协议书》、与被告刘旭光、何晓军、颜光、孔小平签订的《个人授信最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反相关法律、行政法规的强制性规定，双方之间的借款及抵押合同依法成立，合法有效，双方均应严格依照约定履行合同义务。现原告已依约定向被告何晓军发放了贷款，而被告逾期还款，依照合同约定，原告有权要求被告何晓军给付合同项下到期债权的本金、利息、费用等。原告主张的至其起诉时止的本金余额、利息等的计算方式符合法律规定及合同约定，本院予以确认；被告何晓军、被告刘旭光在借款时系夫妻关系，被告刘旭光未能证实其贷款系用于夫妻共同财产以外的用途，故原告主张被告刘旭光承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持；因双方已办理抵押登记，且抵押权人及其配偶已明确其知情，故原告主张确认其对于该抵押财产具有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持；因案涉借款合同已事实履行不能，故原告主张解除案涉合同的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告支付自2017年6月2日起至欠款还清之日止按所签订的协议书中约定的利率计算的借款利息、罚息及复息一节，应计算至本判决确定的给付之日止。关于原告主张的请求确认其对抵押房屋享有优先受偿权一节，因双方签订《个人授信最高额抵押合同》且房屋已办理抵押登记，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十九条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司大连分行与被告何晓军签订的《个人授信协议》；二、被告何晓军、被告刘旭光共同偿还原告借款本金人民币207287.99元；三、被告何晓军、被告刘旭光共同给付原告截至2017年6月1日的利息3601.85元，复息137.88元，罚息23327.3元；四、被告何晓军、被告刘旭光自2017年6月2日起至本判决确定的给付之日止，按所签订的《个人授信协议》及《周转易协议书》中约定的利率共同给付原告借款利息、罚息、复息；上列二至四项中被告何晓军、被告刘旭光应偿付原告之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；五、确认原告招商银行股份有限公司大连分行对被告何晓军名下的房屋、被告颜光、被告孔小平名下的房屋享有抵押权，并在抵押担保范围内对上述房屋拍卖、折价或者变卖所得价款享有优先受偿权；驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费5000元，由被告何晓军、被告刘旭光、被告颜光、被告孔小平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  程 鑫人民陪审员  谷金芳人民陪审员  唐丽荣二〇一八年三月十四日书 记 员  于晓丽