浙江省宁波市江北区人民法院民 事 判 决 书（2018）浙0205民初441号原告：杨翔，女，1987年5月21日出生汉族，住宁波市江北区。委托诉讼代理人：朱利军，浙江和义观达律师事务所律师。委托诉讼代理人：邬晓霞，浙江和义观达律师事务所律师。被告：华夏人寿保险股份有限公司宁波分公司（统一社会信用代码：91330200053833110K）。住所地：宁波市鄞州区中河街道天童北路***号和邦大厦*座**层（1003、1005）、11层。主要负责人：郭宗军，该分公司总经理。委托诉讼代理人：陶莉萍，浙江海音律师事务所律师。原告杨翔与被告华夏人寿保险股份有限公司宁波分公司（以下简称华夏宁波分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年1月22日立案后，依法适用简易程序进行审理，于2018年3月21日公开开庭进行了审理。原告杨翔委托诉讼代理人朱利军，被告华夏宁波分公司委托诉讼代理人陶莉萍到庭参加诉讼。审理中，原、被告申请庭外和解，未果。本案现已审理终结。杨翔向本院提出诉讼请求：一、被告退还已收保费11610元、豁免原告保费208980元；二、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年8月11日，经被告销售人员介绍，原告以投保人身份为自己的丈夫拜文翔向被告投保了华夏常青树重大疾病保险，保险金额50万元，保费11610元，保险期限终身，缴费期满日为2036年8月11日零时；华夏金管家年金保险（万能型，C款），保险期限终身；华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险，保险金额11610元，保费374.07元，保险期限和缴费期满日为2035年8月11日零时。以上保险合同编号：2016138879040088。原告分别在2016年8月10日向被告支付华夏常青树重大疾病保险保费11610元、华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险保费374.07元，合计11984.07元。2017年8月11日向被告缴纳华夏常青树重大疾病保险保费11610元。2017年3月7日，原告在上海中山医院手术中确诊出险，并于2017年3月7日向被告报案。被告受理后，原告根据被告要求提供了相应的资料，但被告只同意赔付15万元。原告表示不能接受15万元的赔付后，被告于2017年4月19日向原告发送《理赔拒付通知书》，以原告投保时未如实告知为由拒赔，并通知原告：90010000002338合同：解除合同效力，不给付保险金，2016138879040088合同：解除附加险合同效力，不予豁免附加投保人豁免责任。原告于2017年5月22日就90010000002338合同先行向江北区人民法院起诉，要求被告支付保险金50万元及相应利息。江北区人民法院作出（2017）浙0205民初1712号民事判决书，认定被告华夏人寿保险股份有限公司深圳分公司关于原告未如实告知的抗辩不成立。判决要求华夏人寿保险股份有限公司深圳分公司于判决生效后10日内向杨翔支付保险金50万元，并支付自2017年6月20日至实际付清之日以50万元为基数按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算的利息。判决书生效后，华夏人寿保险股份有限公司深圳分公司按时支付了保险金及利息。原告认为法院生效裁判文书已经确认原告发生了重大疾病保险事故，华夏人寿保险股份有限公司深圳分公司也予以了赔付。原告发生了华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险的保险事故，被告发送的《理赔拒付通知书》不成立，被告应该依据约定豁免2016138879040088合同的保费208980元，并退还原告出险之后缴纳的保费11610元。原告向被告提出理赔之后，被告以总公司不同意理赔、分公司费用紧张为由，要求原告向法院起诉，由法院判决被告赔付。故诉至法院，望判如所请。华夏宁波分公司辩称，原告诉请并无依据,所涉《华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险合同》（保险合同编号2016138879040088）系出于双方真实意思表示，被告在原告投保时已对相应条款作出提示并明确说明，可以从《投保单》授权声明、人身保险投保提示书、产品说明书、保险合同回执以及回访录音可以看出，能对双方产生法律效力，无论是从原告投保时未尽告知义务的角度，还是原告在合同生效后8天体检确诊左肺磨玻璃结节症状的角度，还是原告所患疾病系属原先疾病引起的角度，被告均不承担保险责任，具体答辩意见如下：一、原告投保时未尽如实告知义务，被告不承担保险责任本案中，原告在与被告签订人身保险合同应遵守最大诚信原则，履行法定的和合同约定的如实告知义务。2016年8月9日，杨翔在向被告购买人身保险时，应当慎读保险人提供的投保单、保险单、保险条款、人身保险投保提示书、产品说明书等相关资料，在此基础上按投保单要求如实陈述和填写与保险标的或保险人询问的有关事项，不得隐瞒。根据原告向被告出具的《个人情况告知书》，其中第1项、第4项、第5项、第6项均勾选了“否”，并在投保人、被保险人处签名确认。其中第1项为是否已经拥有或正申请本公司或其他保险公司的人身保险合同？原告的否定回答与事实相违背，实际上2016年3月10日原告通过慧择网在华夏人寿保险股份有限公司深圳分公司投保了重大疾病保险。其中第4项为最近两年内是否有过头晕、头痛、胸闷、咯血、腰痛、血尿、便血、消瘦、乏力、长期发热、不明原因皮下出血等不适？是否曾有过身体检查结果异常？第5项为最近两年内是否有过门诊诊疗？是否接受过药物治疗？或被医师建议需要身体检查或治疗？原告的否定回答与事实相违背，实际上2014年9月23日原告在宁波市中医院就诊，简要病史头晕不适一周，诊断结论为左肺上叶小结节，此后亦多次门诊（详见2017浙02**民初1712号判决书第7页事实认定部分）。第6项为过去是否曾经住院？是否做过手术？原告的否定回答亦与事实不符，据被告所知，原告2015年住院生育一小孩。由此可见，原告在投保时并未如实告知相关情况，尤其是健康情况，同时原告未如实告知人身保险合同投保情况以及左肺上叶小结节的诊断情况，足以影响被告的核保结论，并且2017年3月7日的诊断微浸润性腺癌亦属左上肺部位，小结节疾病恰是本案保险事故微浸润性腺癌疾病发生的主因，杨翔不如实填报该重要事项，存有故意或重大过失，违反了保险的最大诚信原则，应当承担相应的民事责任。故依据保险条款第8.2条款，2017年4月19日出具《理赔拒付通知书》解除2016138879040088附加险合同并无不妥。二、原告在合同生效后8天体检确诊左肺磨玻璃结节症状，被告可终止合同原告于2016年8月19日单位安排的体检中确诊左肺磨玻璃结节，这仅仅距合同生效后8天。结合保险条款第2.1保险责任重大疾病豁免保险费第二项：“若被保险人于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日内（含第90日）因意外事故以外的原因导致初次患本附加合同所列的重大疾病的一种或多种，我们向您无息返本附加合同已交保险费，同时本附加合同终止。”（保险条款第2页）及10.7条款对初次患本附加合同所列的重大疾病、轻症疾病之定义（保险合同条款第8页），原告2016年8月19日确诊左肺磨玻璃结节系属于微浸润性腺癌疾病之前期征兆体征，系癌症前期临床表现，并且最终也被确诊微浸润性腺癌疾病。因此，体检确诊之日尚属合同生效后90天内，故被告有权通过解除的方式终止本附加合同，该理由虽未载入理赔拒付通知书，但并不矛盾。三、原告所患疾病系原先疾病引起，被告不承担保险责任2014年9月初次诊断左上肺小结节至2017年3月9日保险事故发生，原告的病状体征从小结节恶化至磨玻璃结节，最终确诊微浸润性腺癌，病情都是发生在同一部位，而附加生效合同时效时间恰好在这段时间中，故可以得出原告在合同生效日前出现了疾病之症状体征的结论，结合保险条款10.7条：“对于被保险人在本附加合同生效前出现的本附加合同所列的疾病之症状体征或所患的疾病，我们不承担保险责任。”（保险条款第8页），故被告无须承担保险责任。综上，原告的诉讼请求没有依据，不符合法律规定，恳请贵院在查明事实的基础上，依法审理，公正判决，以维护被告的合法权益，维护正常的人身保险市场。经审查，本院认定事实如下：2016年8月9日，原告以投保人身份为自己配偶拜文翔投保了华夏常青树重大疾病保险，保险金额为50万元，保费为11610元，保险期限为终身，缴费期限至2036年8月11日。又投保了华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险，保险金额为11610元，保费为374.07元，保险期限和缴费期满日为2035年8月11日。以上合同编号为2016138879040088，该合同在2016年8月11日零时生效。2016年原告缴纳保费11984.07元，2017年原告缴纳保费11610元。2014年9月23日，原告在宁波市中医院就诊，由肿瘤科凌仕良医生接诊，诊断为头痛，简要病史：头晕不适1周，检查项目为上、下段颈椎平扫，诊断结论附见：左肺上叶小结节，必要时胸部CT检查。2014年10月18日，原告在宁波市中医院就诊，由肿瘤科凌仕良医生接诊，诊断为气血亏虚症，开了中药。2014年11月6日，原告至宁波市妇女儿童医院（以下简称妇儿医院）就诊，由内科徐维才医生接诊，诊断为确认妊娠。同日，妇儿医院李凤榕医生接诊，诊断为上呼吸道疾病。2014年11月7日，原告至妇儿医院就诊，徐维才医生接诊，诊断为先兆流产、贫血。2014年11月17日，原告至妇儿医院就诊，内科曹爱华医生接诊，诊断为确认妊娠。2014年12月27日，原告至宁波市中医院就诊，肿瘤科凌仕良医生接诊，诊断为泌尿系统疾病。2016年8月19日，原告到宁波市医疗中心李惠利东部医院体检，仪器诊断为左肺尖磨玻璃结节，建议定期复查。2017年3月7日，原告在复旦大学附属中山医院就医，被诊断患有（左上肺尖后段）微浸润性腺癌，并向华夏人寿保险股份有限公司深圳分公司报案。被告于2017年4月19日出具《理赔拒付通知书》，决定解除2016138879040088附加险合同效力，不予豁免附加投保人豁免责任，理由是订立合同时未履行如实告知义务，具体为被保险人投保时已检查出左肺上叶结节，对核保结论有严重影响，投保时未如实告知。双方签订的华夏人寿附加投保人豁免保费重大疾病保险条款中相关约定为：若投保人故意或因重大过失，未履行如实告知义务，足以影响决定同意承保或提高保险费率的，被告有权解除本附加合同，若投保人故意不履行如实告知义务，对本附加合同解除前发生的保险事故，被告不承担豁免保险费的责任，并不退还保险费。若重大过失，未履行如实告知义务，对保险事故的发生严重影响的，对附加合同解除前发生的保险事故，被告不承担豁免保险费的责任,应当退还本附加合同保险费。若被保险人因意外伤害，或与本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后，因意外伤害意外的原因，导致初次患本附加合同所列重大疾病的一种或多种，被告将豁免主合同及其附加的保险合同自被保险人确诊之日后的各期保险费。若被保险人或与本附加合同生效或最后一次复效之日起90日内，因意外伤害外的原因，导致初次患本附加合同所列重大疾病的一种或多种，被告将无息返还本附加合同已交保险费，同时，附加合同终止。初次患本附加合同所列重大疾病、轻症疾病，是指被保险人患同时符合以下条件的疾病：1.被保险人自出生后首次出现疾病之症状体征；2.被保险人在本附加合同有效期间内首次出现疾病之症状体征并被确诊患该疾病；3.该疾病之症状体征符合本附加合同定义；4.该疾病已在本附加合同中列明。对于被保险人在本附加合同生效日前出现的本附加合同所列的疾病之症状体征，或所患的疾病，被告不承担保险责任。2016年3月10日，原告通过慧择网网络方式在华厦人寿保险股份有限公司深圳分公司投保了华夏关爱宝一号重大疾病险，原告于2017年5月22日就90010000002338合同向江北区人民法院起诉，要求被告支付保险金50万及相应利息。江北区人民法院作出（2017）浙0205民初1712号民事判决书，认定被告华夏人寿保险股份有限公司深圳分公司关于原告未如实告知的抗辩不成立。被告称如原告符合豁免保费的情况下被告应退还原告已交保费11610元和豁免保费208980元。诉讼中，被告提交了人身保险投保单、个人情况告知书、人身保险投保提示书复印件、录音文件，用以证明原告投保时未如实告知，导致被告不能准确核保。原告对真实性无异议，认为投保单签字系原告签署，打钩系被告工作人员打钩，本案被告询问的事项过于宽泛，作为普通人两年内肯定有门诊，该询问没有法律上的意义，和本案没有关联。以上事实，由原、被告提交的证据及当庭陈述在案佐证。本院认为，原、被告订立的保险合同系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。关于原告有无尽到如实告知义务，本院认为，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，保险人询问的问题应尽量做到明确具体，依据本院查明的事实、（2017）浙0205民初1712号民事判决书的认定及原告的质证意见，本院认为原告已基本尽到了如实告知义务。依据双方合同约定，原告没有不符合豁免保费之情形，且被告解除合同理由为订立合同时未履行如实告知义务，故本院认为原告豁免保费成立，对原告之诉请，本院予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十五条、第十六条之规定，判决如下：华夏人寿保险股份有限公司宁波分公司于本判决生效后十日内向杨翔退还已收保费11610元、豁免保费208980元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2304.50元，由华夏人寿保险股份有限公司宁波分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。本判决生效后，义务人应在本判决确定的履行期限内自动履行，如涉款项交付义务的，义务人可交付至宁波市江北区人民法院执行款专户，账号：20×××17，开户银行：宁波市市区农村信用合作联社江北信用社。如义务人拒不履行，权利人可在判决书确定的履行期限届满后两年内向本院或与本院同级的被执行财产所在地的人民法院申请执行。审判员  牛乃洪二〇一八年三月二十七日书记员  华飞儿?附法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。