福建省南靖县人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0627民初451号原告：南靖县农村信用合作联社，住所地福建省南靖县山城镇中山北路**号。统一社会信用代码：91350627796050678F。法定代表人：庄德南，任理事长。委托诉讼代理人：庄炳文，男，1973年9月4日出生，系该社员工，住福建省南靖县。委托诉讼代理人：肖少琴，女，1976年9月2日出生，系该社员工，住福建省南靖县。被告：黄薜孟，男，1981年12月21日出生，汉族，住福建省南靖县。原告南靖县农村信用合作联社（以下简称南靖信用社）与被告黄薜孟金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南靖信用社的委托代理人庄炳文、肖少琴以及被告黄薜孟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南靖信用社向本院提出诉讼请求：判令黄薜孟归还南靖信用社透支款46256.48元，并支付利息、滞纳金（自2017年4月21日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算）。事实和理由：2015年11月2日，黄薜孟因发展经济需要向南靖信用社申领福万通普惠金融卡贷记卡一张，卡号62×××06，有效期限为三年（即2015年11月2日至2018年11月1日），信用额度50000元,月利率为12‰，按日计息，账单日为每月21日,违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付滞纳金。2016年5月17日起，黄薜孟使用福万通普惠金融卡贷记卡透支消费，自2017年4月21日起黄薜孟未按约定支付利息，已逾期91天以上未支付利息，至今累计透支46256.48元，已构成违约。经南靖信用社多次催讨，黄薜孟均未支付所欠利息、滞纳金，也未返还透支款。黄薜孟辩称，本人至今透支46256.48元属实，2017年3月21日之前的利息和违约金都已经还清。从2017年4月21日起产生的利息和滞纳金尚未支付。至于南靖信用社代理人所说的多次催讨，本人并未逃避，只是本人不在家，本人的母亲无法向催讨人告知本人的电话号码，催讨人完全可以问村干部或本人的妻子，不存在无法通知本人的情况。催讨人也未留下联系方式，本人也不清楚如何联系催讨人。所以南靖信用社在催讨方面也存在失误。南靖信用社围绕诉讼请求依法提交了黄薜孟的居民身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、福建农村信用社农商银行福万通贷记卡调查审查审批表、福万通普惠金融卡支取清单、存入清单、账户余额查询、账单交易历史明细、利息清单、违约金清单、贷记卡台账等证据，上述证据经庭审质证后，本院进行了当庭审查，予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月2日，黄薜孟因发展经济需要向南靖信用社申领福万通普惠金融卡贷记卡一张，卡号62×××06，有效期限为三年（即2015年11月2日至2018年11月1日），信用额度50000元,月利率为12‰，按日计息，账单日为每月21日,违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付滞纳金。黄薜孟在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》规定：“第二条第三项：福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方（即申领人黄薜孟）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；第四条第一项：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方（即信用社），并办理销卡手续。第二项：甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的帐款视为全部到期并一次偿清；第五条第二项:乙方对违反《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定的甲方，有权取消其甲方资格，并追回欠款或可授权有关银行和特约商户收回福万通普惠金融卡。第五项：甲方通讯地址、手机或收入等资料变更，应当及时以书面或双方认可的其他形式通知乙方，否则由此产生的一切损失由甲方承担；第八条:本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。”收费标准:利率各行社自行决定；滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%；最低5元。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：“第三条:福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期；第六条第八款:最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前份最低还款额未还部分的总和；第三十三条:各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；第三十八条:持卡人还款时，按照以下顺序进行还款‘正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还’。福建农村信用社农商银行福万通贷记卡调查审查审批表中明确载明：同意给予黄薜孟授信50000元，期限36个月，月利率12‰。2016年5月17日起，黄薜孟使用福万通普惠金融卡贷记卡透支消费，自2017年4月21日起黄薜孟未按约定支付利息，已逾期91天以上未支付利息，至今累计透支46256.48元，已构成违约。经南靖信用社多次到黄薜孟家里催讨，黄薜孟均未支付所欠利息、滞纳金，也未返还透支款。本院认为，黄薜孟申领并实际使用南靖信用社福万通普惠金融卡贷记卡透支后，未按约定履行归还透支款并支付利息、滞纳金以及未告知手机变更等义务，至今拖欠南靖信用社透支款46256.48元及相关利息、滞纳金，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”规定，南靖信用社有权要求黄薜孟承担违约责任。黄薜孟未按约定支付2017年4月21日之后的利息，至今已逾期91天以上未支付利息，因此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”规定，南靖信用社请求黄薜孟返还透支款46256.48元及支付尚欠的利息、滞纳金，于法有据，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条规定，判决如下：黄薜孟应于本判决生效之日起十日内归还南靖县农村信用合作联社透支本金46256.48元，并支付利息、滞纳金（自2017年4月21日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费956元，减半收取计478元，由黄薜孟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审判员  李明霖二〇一八年三月二十八日书记员  周凌珊附：执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。