广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤1202民初689号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路七十五号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东,该行行长。委托诉讼代理人：宁志勤，广东余黎张律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢建欣，广东余黎张律师事务所实习律师。被告：姜乐忠，男，1967年5月22日出生，汉族，身份证住址河南省镇平县。被告：王振孜，女，1971年11月25日出生，汉族，身份证住址河南省南阳市卧龙区。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）诉被告姜乐忠、王振孜金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月25日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年3月14日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人宁志勤到庭参加诉讼，被告姜乐忠、王振孜经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告姜乐忠立即向原告广发银行肇庆分行偿还贷款合计432314.28元；其中本金余额400000元，利息29276.05元，逾期罚息1741.87元和复利1296.36元(利息、罚息、复利暂计至2017年11月23日，之后的利息、罚息、复利按照原被告约定的利息计算至被告还清所有欠款时止)；2.判令被告王振孜对上述欠款本息承担连带清偿责任；3.两被告承担案件的诉讼费和财产保全费。事实和理由：2014年12月14日，被告姜乐忠向原告广发银行肇庆分行提交了《生意人卡(生意红)申请表》且被告姜乐忠、王振孜均在申请表上签名确认,原告广发银行肇庆分行审核了被告的所有贷款资料后，于2014年12月24日向被告姜乐忠发放了《个人信用贷款核准通知书》，被告姜乐忠在通知书上签字确认。后原告广发银行肇庆分行陆续向被告姜乐忠发放贷款，贷款期限为36个月，年利率18%，还款方式为等额本息，还款日为每月22日。后被告姜乐忠没有依照合同约定按时履行还款义务，经过原告广发银行肇庆分行多次催告并发出《逾期贷款催收函》，被告姜乐忠均借故推脱，未予归还，截止至2017年11月23日，被告姜乐忠已拖欠欠款本息合计432314.28元，其中本金余额人民币400000元，利息29276.05元，罚息1741.87元和复利1296.36元，被告王振孜作为被告姜乐忠的配偶，应当对上述欠款本息承担连带清偿责任。根据《生意人卡(生意红)申请表》的相关约定，借款人未按条款约定归还借款本息或支付相关费用视为属于违约情况，原告广发银行肇庆分行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告姜乐忠立即归还借款本息及相关费用；原告广发银行肇庆分行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由借款人承担。被告王振孜应当对上述欠款本息承担连带清偿责任。基于以上事实，被告姜乐忠拖欠贷款的行为已构成违约，严重损害原告广发银行肇庆分行的合法权益。为维护原告的合法权益，特向本院提起诉讼。诉讼中，原告广发银行肇庆分行增加一项诉讼请求：请求判令解除原告与两被告签订的有关《生意人卡（生意红）申请表》借款合同。理由是被告姜乐忠没有按照约定的期限还本付息，原告有权依据《生意人卡（生意红）申请表》申请表上第三部分第5条第30款的约定，要求解除与两被告签订的有关《生意人卡（生意红）申请表》等个人信用贷款合同。另，明确第二诉讼请求的“欠款本息”指第一项诉讼请求，是基于夫妻共同债务请求被告王振孜对被告姜乐忠的本案债务承担连带清偿责任。被告姜乐忠、王振孜没有出庭应诉，也没有提交书面的答辩意见和相关证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月14日，被告姜乐忠向原告广发银行肇庆分行申请《生意人卡（生意红）申请表》，并填写申请表。被告姜乐忠向原告广发银行肇庆分行申请循环额度信用贷款，额度有效期限自2014年12月24日起至2019年12月24日止，还款方式为等额本息，还款日期为每月22日，借款用途是四会市泓泓玉器专柜的生产经营。生意人卡第三部分个人信用贷款（生意红）条款总则第五点第（6）项约定：为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。生意人卡第三部分个人信用贷款（生意红）条款第二条款约定：借款的月利率为1.5%。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定利率水平上加收30%。第五条第二十九款和第三十款约定：借款人未按条款约定归还借款本息或支付相关费用即构成违约，贷款人有权宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并有权终止或解除本条款、全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。《生意人卡（生意红）申请表》借款人处姜乐忠签名捺印确认，借款人配偶处有王振孜签名捺印。2014年12月24日，原告广发银行肇庆分行和被告姜乐忠分别签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，在贷款的授信额度40万元内，原告广发银行肇庆分行先后共向被告姜乐忠发放十八笔贷款，其中于2017年6月19日发放了十七笔贷款，分别是五笔30000元、十二笔20000元，于2017年6月26日发放了一笔贷款10000元。上述十八笔贷款均已转入被告姜乐忠6214620738000035341账户。2017年7月22日被告姜乐忠开始出现逾期还本付息行为，截至2017年11月23日，被告姜乐忠尚拖欠原告广发银行肇庆分行的贷款本金400000元，利息29276.05元，罚息1741.87元，复利1296.36元，合计432314.28元。原告广发银行肇庆分行于2017年8月15日曾向被告姜乐忠催收但未果，遂向本院提起诉讼。此外，被告姜乐忠与被告王振孜于1997年7月9日登记结婚，本案借款发生在夫妻关系存续期间。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告姜乐忠、王振孜经本院传票合法传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法作缺席审判。被告姜乐忠与原告广发银行肇庆分行签订《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。原告广发银行肇庆分行依约先后发放个人信用贷款给被告姜乐忠，但被告姜乐忠借款后未按约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于原告广发银行肇庆分行要求解除与两被告签订的有关《生意人卡（生意红）》借款合同并要求被告姜乐忠清偿借款本金和支付利息、复利、罚息的诉请认定。原告广发银行肇庆分行已依约向被告姜乐忠履行了发放贷款的义务，但被告姜乐忠未依约还本付息，显属违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权利人可以解除合同”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”和《生意人卡（生意红）申请表》第三部分第五条第二十九款和第三十款约定，原告广发银行肇庆分行有权解除与两被告签订的有关《生意人卡（生意红）》借款合同并要求被告姜乐忠提前清偿未到期借款本金。由于被告姜乐忠存在迟延还本付息的行为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”规定以及《生意人卡（生意红）申请表》第三部分个人信用贷款第二条款约定，被告姜乐忠应向原告广发银行肇庆分行支付相应的利息、罚息、复利。截至2017年11月23日，被告姜乐忠尚拖欠原告广发银行肇庆分行的贷款本金400000元，利息29276.05元，罚息1741.87元，复利1296.36元，合计432314.28元，原告广发银行肇庆分行提交了广发银行个人对账单、账户交易历史明细表、逾期贷款催缴函等证据在案证实，本院对此予以确认。关于被告王振孜是否应承担连带清偿责任的认定。本案借款发生被告王振孜与被告姜乐忠夫妻关系存续期间，借款是用于四会市泓泓玉器专柜的生产经营，属于用于夫妻共同生活，且被告王振孜在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶处签名捺印确认。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，故本案借款应认为夫妻共同债务，被告王振孜应对本案债务承担连带清偿责任。故对原告广发银行肇庆分行的该项请求，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：确认原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告姜乐忠、王振孜签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》解除；被告姜乐忠应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿借款本金400000元；被告姜乐忠应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿利息29276.05元，罚息1741.87元，复利1296.36元（利息、罚息、复利已计至2017年11月23日，之后的利息、罚息、复利依照《生意人卡（生意红）申请表》约定标准计付至还清本息之日止）；被告王振孜对上述第二、三项判项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7784元，减半收取3892元（原告已预交），由被告姜乐忠负担。被告姜乐忠应于本判决生效之日起十日内向本院缴纳受理费。被告王振孜对被告姜乐忠负担的诉讼费用承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员 郑 君二〇一八年三月二十二日书记员 林嘉慧