贵州省遵义市红花岗区人民法院民 事 判 决 书(2018)黔0302民初81号原告：招商银行股份有限公司遵义分行，住所地：贵州省遵义市红花岗区民主路2号，统一社会信用代码：91520300590789602H。法定代表人：张民，行长。委托诉讼代理人：李辅智，贵州诚稳律师事务所律师。委托诉讼代理人：许彬彬，贵州诚稳律师事务所助理律师。被告：谢德琴，女，1952年1月30日生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。被告：遵义银河房地产开发有限公司，住所地贵州省遵义市红花岗区林业园区绿化局2-3办公室，统一社会信用代码：91520300795263575A。法定代表人：裴海利。原告招商银行股份有限公司遵义分行（以下简称“招商银行”）诉被告谢德琴、遵义银河房地产开发有限公司（以下简称“银河公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月2日立案后，依法由审判员陈钰适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招商银行委托诉讼代理人李辅智、许彬彬，被告谢德琴到庭参加了诉讼，被告银河公司经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼，请求：1、依法判令解除原告与二被告签订的“100588024890”号《个人购房借款及担保合同》；2、判令被告谢德琴立即归还原告贷款逾期本金17683.74元、逾期利息1016.66元（计算至2017年11月7日，含罚息352.93元、复息12.34元）、贷款剩余本金18420.75元，合计37121.15元；3、判令被告谢德琴向原告支付自2017年11月8日起至实际还清借款本息之日止的利息（含罚息、复息）；4、判令被告银河房公司对上述二、三项欠款承担连带清偿责任；5、如被告谢德琴不能清偿上述二、三项欠款，原告有权就抵押物（位于遵义市红花岗区状元路状元××号的房屋，面积36.51㎡，房屋预告登记证号：Y20130XXXX）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；6、判令二被告支付原告为实现债权而承担的诉讼律师费￥2000元；7、判令二被告承担全案诉讼费用。事实和理由：2013年5月6日，被告谢德琴因购买银河公司销售房屋之需，向原告招商银行申请贷款。原告与二被告于2013年5月22日签订编号为100588024890《个人购房借款及担保合同》（下称“借款合同”）。借款合同约定被告谢德琴向原告招商银行贷款14万元，用于购买遵义市红花岗区状元路状元××号房屋，贷款期限为60个月，还款方式为：等额本息还款；借款合同由被告银河公司承担连带保证责任、由被告谢德琴提供本合同所购房屋作抵押担保。借款合同签订后，原告招商银行按照合同约定于2013年5月27日向被告谢德琴发放贷款14万元。贷款发放后，被告谢德琴并未按照合同约定履行还本付息的义务。至今被告谢德琴已逾期194日，在此期间，原告多次督促被告谢德琴履行义务未果。根据《中华人民共和国合同法》第107条、206条、207条的规定，结合双方签订的借款合同，原告有权要求被告谢德琴归还贷款逾期本息，并按照约定计收复息和罚息并按照约定对抵押房屋行使抵押权。被告银河公司作为连带责任保证人，根据《中华人民共和国担保法》第18条之规定，结合借款合同约定，原告有权要求被告银河公司履行保证责任。连带清偿被告谢德琴在借款合同项下所欠的全部债务。根据《中华人民共和国担保法》第21条的规定，本案系被告谢德琴违约所导致，故二被告依法应承担原告因实现债权而支付的诉讼律师费2000元。被告谢德琴辩称：原告诉称是事实，我从2017年4月份没有还款，因为我现在没有履行能力，现在只有把抵押的房子拍卖后，把贷款全部抵扣了剩下的交付给我。被告银河公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，被告谢德琴向被告银河公司购房而申请向原告招商银行借款，三方于2013年5月22日签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号为：100588024890），合同约定借款人谢德琴向贷款人招商银行借款14万元，并以其所购买的位于遵义市红花岗区状元路状元××号房屋作为抵押，被告银河公司作为保证人对借款承担保证责任。合同约定借款期限为60个月，即自2013年5月22日至2018年5月22日；贷款基准年利率6.4%，利率调整方式为固定日调整，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段计算；罚息：借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额还款，即按月等额还本付息，并约定了每月还本付息的计算公式等。另外，合同第37条费用约定“37.4在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。”第38条违约事件约定“38.1.3连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的”为违约，第39条违约处理约定“一旦发生第38条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：39.1提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。···39.3要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。”第31条约定“保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证。”第32条约定“保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。”2013年5月27日，原告招商银行将14万元借款转入谢德琴账户。2013年5月29日，原告招商银行与被告谢德琴就坐落于红花岗区状元路X阁X号房屋（36.51㎡）在遵义市房屋产权登记处办理了抵押权预告登记，抵押证号为：遵房预监字第20130XXXX号，抵押约定期限为2013年5月22日至2018年5月22日。之后，被告谢德琴按照约定于每月的27日前偿还当月的借款本息至2017年4月，从2017年5月开始，就未再继续偿还借款本息。截至2017年11月7日，被告谢德琴尚欠借款本金17683.74元、逾期利息1016.66元（其中含罚息352.93元、复息12.34元），2017年11月8日之后的贷款剩余本金为18420.75元。另查明，原告招商银行因本案与贵州诚稳律师事务所签订了《招商银行遵义分行委托代理协议》，约定招商银行聘请贵州诚稳律师事务所李辅智、许彬彬代理本案，并支付2000元代理费用。2017年11月27日，招商银行将代理费2000元支付给了贵州诚稳律师事务所。再查明，原告招商银行在本案起诉之前，向本院申请诉前财产保全，原告为此预交保全费用431元。上述事实，有原告提交的《个人购房借款及担保合同》、个人贷款借款借据、抵押登记权利证书、谢德琴还款账单列表、委托代理合同、增值税发票等证据佐证，结合原被告的陈述，足以认定。本院认为，原告招商银行与被告谢德琴、银河公司自愿签订《个人购房借款及担保合同》，系双方当事人真实意思表示，且原告招商银行已经按照约定将借款支付给被告谢德琴，符合《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百一十条的规定，该合同成立有效。原告招商银行因被告谢德琴从2017年5月起未按照合同约定按期归还借款本息而要求解除合同，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”之规定，结合合同第38、39条的约定，被告谢德琴未按约如期归还借款，已构成违约，本院对原告的该项诉讼请求，予以支持。原告招商银行要求被告谢德琴支付逾期还款本金、利息的问题，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，结合双方在合同中等额还款、罚息、复息的约定，被告谢德琴应返还原告招商银行贷款本金，并支付相应利息。从2017年5月起，被告谢德琴就未再支付过本息，其中，未归还本金共计36104.49元（17683.74元+18420.75元），2017年11月7日之前未支付的逾期利息1016.66元（其中含罚息352.93元、复息12.34元），对于该部分请求，本院予以支持。原告要求被告支付从2017年11月8日起至付清之日止的利息（含罚息、复息），首先，合同中双方约定“贷款基准年利率6.4%，利率调整方式为固定日调整，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段计算”，说明合同的基本利率应按照中国人民银行同期贷款基准利率计算，合同中约定的罚息利率为合同利率上浮50%，复息按罚息利率按日计收，对于罚息、复息的约定符合法律规定，本院予以确认；其次，该部分利率的计算时间，应该从2017年11月8日起计算至双方合同解除之日止。合同解除之后，若被告未及时归还原告借款本息，将会对原告造成一定损失，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”的规定，并结合《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定：“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”合同解除后，被告应支付原告相应的损失，该部分损失应参照合同约定的利率进行支付，且支付的时间应计算至本判决的履行期限届满之日止。因此，原告招商银行要求的2017年11月8日之后的利息应该按照双方的约定计算至本判决的履行期限届满之日止，原告要求支付至付清之日止的利息，本院不予支持。原告招商银行要求被告支付为实现债权的诉讼律师费2000元，双方在《个人购房借款及担保合同》第37条的进行了约定，根据《中华人民共和国合同法》第八条的规定，对原告的本项请求，本院予以支持。原告主张就抵押物优先受偿的问题，原被告之间就遵义市红花岗区状元路X阁X号的房屋向遵义市房屋产权登记处办理了抵押权预告登记，依据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，原告对该房屋的抵押权并未设立，故对原告的该诉讼请求，本院不予支持。被告银河公司经本院合法传唤，无正当理由到庭应诉，应视为对相关诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案缺席判决。为保护合同当事人的合法权益，维护社会经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百一十条、第九十四条第（二）项、第二百零六条、第二百零五条、第二百零七条、第一百一十三条、第八条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司遵义分行与被告谢德琴、遵义银河房地产开发有限公司之间签订的《个人购房借款及担保合同》（编号为100588024890）。二、由被告谢德琴于本判决生效后十日内返还原告招商银行股份有限公司遵义分行借款本金36104.49元、逾期利息1016.66元（计算至2017年11月7日，含罚息352.93元、复息12.34元）及从2017年11月8日起本判决确定的履行期限届满之日止的利息（合同期内利率为中国人民银行贷款基准利率，罚息利率为合同利率上浮50%，复息按罚息利率按日计收）；三、由被告谢德琴于本判决生效后十日内支付原告招商银行股份有限公司遵义分行聘请律师的费用2000元；四、被告遵义银河房地产开发有限公司对以上二、三项承担连带保证责任；五、驳回原告招商银行股份有限公司遵义分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费728元，减半收取364元，保全申请费431元，共计795元，由被告谢德琴负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。审 判 员 陈钰二〇一八年三月十六日法官助理 罗静书 记 员 周平