江西省上犹县人民法院民 事 判 决 书(2018)赣0724民初100号原告：江西上犹农村商业银行股份有限公司，住所地上犹县东山镇水南大道88号，统一社会信用代码91360700MA35JMFC48。法定代表人：蔡忠伟，系该行董事长。委托诉讼代理人：王传宇，男，系该行客户经理。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：范文越，男，系该行油石支行客户经理。代理权限：特别授权。被告：谢正宏，男，1967年12月11日生，汉族，住上犹县。被告：陈传红（系谢正宏之妻），1970年11月30日生，汉族，住上犹县。被告：余兰祯，女，1950年10月20日生，汉族，住上犹县，现住上犹县。原告江西上犹农村商业银行股份有限公司（以下简称上犹农商银行）与被告谢正宏、陈传红、余兰祯金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月18日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王传宇、被告谢正宏到庭参加诉讼，被告陈传红、余兰祯经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上犹农商银行向本院提出诉讼请求：1、判决依法解除原告与被告谢正宏签订的《个人借款合同》；2、判决被告谢正宏、陈传红归还借款本金298000元及截至2018年1月18日止的利息45757.29元，本息合计343757.29元；3、自2018年1月19日起至还清借款之日止按月利率13.05‰计付利息，并按月利率13.05‰计付复利；4、原告对被告余兰祯所有的位于上犹县东山镇建设一路正和广场0A00408房产（房权证号：××号）的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年5月18日，被告谢正宏与原告下属分支机构油石信用社（现更名为上犹农商银行油石支行）签订《个人借款合同》，借款金额298000元。借款期限36个月，自2016年5月18日起至2019年5月17日止，借款日期自实际提款日起算。被告余兰祯自愿用其位于上犹县东山镇建设一路正和广场0A00408房产（房权证号：××号）为该借款提供抵押，签订了《最高额抵押合同》，并办理了房屋抵押登记。2016年6月1日，被告谢正宏向原告借款298000元，用途为装潢工程，借款月利率为8.7‰，按季付息，到期还本。借款后被告谢正宏未按约定及时支付利息，原告多次催收，被告谢正宏至今未付分文借款本息。该借款发生于被告谢正宏、陈传红夫妻关系存续期间，用于家庭共同生产生活，应对借款本息承担共同还款责任。为维护原告合法权益，原告遂诉至本院并提出诉请如前。被告谢正宏承认原告在本案中所主张的事实，并承认原告提出的全部诉讼请求。被告陈传红、余兰祯未作答辩，也未提供相应的证据。原告上犹农商银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、原告营业执照、法人身份证明书、三被告身份证复印件；2、个人借款合同、配偶承诺书、共同还款承诺书及借款凭证等复印件、交易明细、屏幕拷贝、利率文件、名称变更文件；3、最高额抵押合同、同意抵押意见书、房权证书、承诺书、不动产登记证明等复印件。经庭审质证，被告谢正宏对上述证据均无异议，被告陈传红、余兰祯经传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其对原告的起诉及提供的证据放弃抗辩和质证的权利，原告提供的上述证据，符合证据“三性”的认定要件，且证据能够相互印证，形成证据锁链，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对被告谢正宏提交的案外人钟德腾出具与其的借款30万元的借条复印件一张，本院审查认为，被告谢正宏与案外人之间的民间借贷关系是另一法律关系，与本案无法律上的关联，故对该证据的关联性，本院不予认定。根据当事人陈述和庭审确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月18日，被告谢正宏与原告下属分支机构油石信用社（现更名为上犹农商银行油石支行）签订编号136222016051810010001《个人借款合同》，合同约定：借款金额298000元，借款期限36个月，自2016年5月18日起至2019年5月17日止，借款日期自实际提款日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准。借款用途为装潢工程。借款利率按贷款出账日原告公布的贷款利率同期限同档次执行，借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对未按期支付的利息及罚息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率在约定的借款利率水平上加收50％，结息方式为按季付息。同时，被告谢正宏之妻，即被告陈传红向原告出具《配偶承诺书》、《共同还款承诺书》，承诺无条件履行被告谢正宏与原告签订的《个人借款合同》中各项条款所规定的义务，直到该借款合同项下所有贷款本息全部清偿为止。同日，原告与被告余兰祯签订了《最高额抵押合同》，被告余兰祯自愿用其单独所有的位于上犹县东山镇建设一路正和广场0A00408号商铺（房权证号：上房字第××号）为被告谢正宏298000元借款提供抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务等以及为实现债权的所有费用。之后，双方到上犹县不动产登记局办理了不动产登记证明（赣（2016）上犹县不动产证明第0001400号）。2016年6月1日，被告谢正宏申请向原告借款298000元，借款凭证载明：“借款金额298000元，贷款期限2016年6月1日至2017年5月30日，贷款年利率10.44％（月利率8.7‰）”。借款后，被告未支付过利息，也未归还过本金。原告多次催收未果，遂诉至本院处理。本院认为，原告江西上犹农村商业银行股份有限公司分别与被告谢正宏签订的《个人借款合同》、与被告余兰祯签订的《最高额抵押合同》，均系双方的真实意思表示，不违反法律强制性规定，对双方当事人均具有法律约束力。原告依约发放了298000元贷款，被告谢正宏借款后未按约定期限归还原告借款利息，借款到期后也未归还借款本金，其怠于付息还本的行为已构成违约，原告依据合同约定要求解除与被告谢正宏签订的《个人借款合同》并要求借款人立即清偿拖欠的借款本金以及逾期还款所产生的利息，同时要求对抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告陈传红在《配偶承诺书》、《共同还款承诺书》中签字，承诺无条件履行被告谢正宏与原告签订的《个人借款合同》中各项条款所规定的义务，直到该借款合同项下所有贷款本息全部清偿为止，是对该债务的认可，应当认定为夫妻共同债务，依法应承担共同偿还责任。关于原告是否应计收复利的问题。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息可在原贷款利率水平上加收30％-50％，本案借款合同中约定逾期贷款罚息利率加收50％的条款符合上述规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息，按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款利率计收复利及对贷款逾期后计收罚息，本院予以支持，对逾期罚息计收复利，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告谢正宏、陈传红于判决生效后十五日内还清原告江西上犹农村商业银行股份有限公司借款本金298000元及利息(以298000元本金为基数，从2016年6月1日至2017年5月30日止，按月利率8.7‰计收利息，该部分利息可按月利率8.7‰计收复利;从2017年5月31日起至款清之日止，按月利率13.05‰计收利息，利随本清)；二、原告江西上犹农村商业银行股份有限公司在298000元的最高额抵押范围内对被告余兰祯所有的位于上犹县东山镇建设一路正和广场0A00408号商铺（房权证号：上房字第××号）的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；三、驳回原告江西上犹农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6456.36元，减半收取计3228.18元，由被告谢正宏、陈传红、余兰祯共同承担，限于判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。判决生效后，如未按期履行义务，申请执行的期间为两年。审 判 员  曾祥盛二〇一八年三月六日代理书记员  罗垂楠