贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0111民初666号原告：中国银行股份有限公司贵阳市小河支行（以下简称中行小河支行），住所地贵阳市小河区黄河路438号。负责人：秦振华，该支行行长。委托诉讼代理人：戴斌，贵州佰益律师事务所律师，一般代理，执业证号15201201110910757。委托诉讼代理人：胡勇，贵州佰益律师事务所律师，一般代理，执业证号15201200910147755。被告：陈昌淑，女，1974年9月15日出生，仡佬族，职业不详，住贵州省贵阳市云岩区。被告：郭晓强，男，1968年4月15日出生，仡佬族，职业不详，住贵州省石仟县。委托诉讼代理人：安天江，男，石阡县汤山街道万寿社区居委会推荐，特别代理。被告：贵阳宏益房地产开发有限公司（以下简称宏益房开公司），住所地贵阳市南明区花果园彭家湾危旧房、棚户区改造项目B南13栋。法定代表人：肖春红，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘萍，贵州华顿律师事务所律师，特别代理，执业证号15201199611415666。原告中行小河支行与被告陈昌淑、郭晓强、宏益房开公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行小河支行委托诉讼代理人戴斌，被告陈昌淑、被告郭晓强委托诉讼代理人安天江、被告宏益房开公司委托诉讼代理人刘萍到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中行小河支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告于2012年6月28日签订的编号为2012年小零办字118号《个人商业用房贷款合同》。2.判令三被告连带偿还原告贷款本金2509600.02元及截止于2017年11月30日的利息24406.71元、罚息1101.83元，之后的利息和罚息计算至本息付清之日止。3.判令三被告连带支付原告律师费86755元。4.本案诉讼费、公告费由三被告承担。事实和理由：2012年5月10日，被告陈昌淑以按揭的方式向被告宏益房开公司购买了位于贵阳市南明区花果园彭家湾花果园项目F区3栋1单元5层1-38号商业用房。2012年6月28日，被告陈昌淑、宏益房开公司与原告签订了《个人商业用房贷款合同》（编号：2012年小零办字118号），被告陈昌淑向原告贷款4480000元，被告宏益房开公司作为保证人。后原告按约发放了贷款。截止于2017年11月30日，被告陈昌淑贷款逾期已达61天，已拖欠原告到期本金76666.93元，未到期本金2432933.09元，拖欠利息24406.71元，罚息1101.83元。根据双方签订的合同约定，被告陈昌淑的行为已构成违约，原告有权要求被告陈昌淑一次性偿还全部贷款、利息、罚息并承担律师费。被告宏益房开公司作为保证人，应承担连带责任，同时，被告陈昌淑与被告郭晓强系夫妻关系，应当承担连带责任。原告为维护自身的合法权益，现诉至法院，诉请如前。被告陈昌淑辩称，与被告郭晓强的辩称意见一致。被告郭晓强辩称，1.借款属实，根据合同履行的现状，不同意解除贷款合同，被告未按期还款的原因是因为房开公司逾期交房、没有办理产权手续，欠款的本息以原告提交的证据为准。2.被告承担律师费无法律和事实依据，不属于直接损失，公告费在本案中未实际产生。3.个人商业用房贷款合同中的通用条款属于格式条款，没有明确告知及提示被告，附件一的约定对被告不产生法律效力，不动产没有进行抵押登记，原告不享有优先受偿权。被告宏益房开公司辩称，对原告的诉讼请求无异议，我公司作为保证人已代偿460607.51元，宏益房开公司是否交房办证与本案无关，被告陈昌淑、郭晓强实际逾期11期，请法院依法判决。本院经审理认定事实如下：2012年6月8日，被告陈昌淑签订《个人房屋贷款申请审批表》作为贷款申请人向原告中行小河支行提出贷款申请，被告郭晓强表示自愿全权委托借款申请人在原告处办理借款及公证手续，承担共同偿还贷款的责任。2012年6月28日，被告陈昌淑作为借款人，被告宏益房开公司作为保证人，与作为贷款人的原告中行小河支行签订了《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》（编号：2012年小零办字118号），约定：个人住房贷款金额为4488000元；贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算；贷款用途为购买位于贵州省贵阳市××花果园彭家湾花××果园××（××）××商业用房××套；购房总价款为9014581元；贷款利率采用浮动利率方式计息，浮动周期为6个月，第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月的1日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款人在同意借款人贷款申请后，按贷款人受托支付方式发放贷款，即借款人同意并授权贷款人将全部贷款划入借款人指定的售房人（单位或个人）的结算账户（开户行：中国银行贵阳市小河支行，账户名称：贵阳宏益房地产开发有限公司；账号为：13×××92）；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。所购房屋为期房的，借款人应在本合同签署后15日内与贷款人到有关登记部门办理预抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后45日内与贷款人到有关登记部门办理正式抵押登记；保证人提供阶段性连带责任保证。该合同还对其他相关事项进行了约定。《个人商业用房贷款合同通用条款》作为《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》的附件一，系该合同不可分割的组成部分，通用条款对借款人、贷款人及保证人之间的权利义务进行了约定。该通用条款主要约定：借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；本合同项下贷款在本担保之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本合同项下的任何权利及其行使；借款人未按期归还贷款本息即构成本合同项下违约；出现违约事件时，贷款人有权终止或解除本合同，有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任；保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。《抵押物清单》作为《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》的附件二，系该合同不可分割的组成部分。该清单记载了被告陈昌淑名下的位于贵阳市××花果园××（××）商铺的相关情况，被告陈昌淑作为抵押人，为贷款合同项下的贷款提供抵押担保。2012年6月28日，原告中行小河支行将合同项下贷款4488000元付至被告陈昌淑指定的被告宏益房开公司银行账户内，履行了出借义务。后被告未按约履行还本付息的义务，故原告中行小河支行诉至本院，诉请如前。庭审中，原告中行小河支行提交被告陈昌淑、郭晓强结婚证复印件，用于证明被告陈昌淑、郭晓强系夫妻关系。本案所涉的房屋尚未取得该房屋所有权证书，亦未办理该房屋的抵押登记手续。按照原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》之约定，被告陈昌淑欠款情况为：截至于2018年3月13日，被告陈昌淑逾期3期，扣除原告在被告宏益房开公司账户扣划的金额后，未到期本金2277332.29元，拖欠本金116985.35元，拖欠利息34625.11元，罚息1522.74元。为实现债权，原告中行小河支行于2017年12月19日与贵州佰益律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本次诉讼，原告为此支付律师代理费86755元。另，截止至2018年3月6日被告宏益房开公司为被告陈昌淑向原告代偿了460607.51元。以上事实，有当事人的陈述、原告营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明、被告身份证、结婚证复印件、个人房屋贷款申请审批表、《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》及附件、借款借据、《委托代理合同》、律师代理费发票、逾期明细表、对账单、代偿数额表等与本案有关联的相关证据及庭审笔录予以佐证。本院认为，公民及法人在民事活动中应当遵循自愿、公平、诚实信用的原则。本案原告与被告陈昌淑、宏益房开公司签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，系各方真实意思表示，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，该贷款合同有效，签约方均应全面履行。原告中行小河支行依约向被告陈昌淑发放贷款人民币4488000元，履行了出借义务，被告陈昌淑应按照合同约定，按月向原告偿还借款本息。被告陈昌淑未依约向原告偿还借款本息的行为，已构成违约，应承担相应法律责任。根据《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》附件一通用条款之约定，原告中行小河支行要求解除贷款合同及要求被告陈昌淑偿还截止于2018年3月13日的贷款本金、利息及罚息诉请，本院依法予以支持。2018年3月13日之后的利息及罚息按照合同约定利率支付至判决确定的履行期限届满之日止。对被告提出的通用条款系格式条款，未尽到明确告知和提示义务，对被告不产生法律效力的辩称意见，本院不予采信。根据原告与被告陈昌淑、宏益房开公司签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》附件一通用条款的约定，被告陈昌淑未按约履行还本付息的义务，原告中行小河支行为实现上述债权而委托律师进行诉讼，且律师代理费86755元已实际产生。该费用属于合同约定的应由被告承担的费用，故对原告要求被告陈昌淑承担实现债权而产生的律师费人民币86755元的诉请，本院予以支持。对被告提出律师费系间接损失，要求被告承担律师费无事实和法律依据的辩称意见，本院不予采信。被告宏益房开公司作为被告陈昌淑的保证人，按照《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》及附件一通用条款之约定，为被告陈昌淑所欠债务承担阶段性连带保证担保责任。现被告陈昌淑尚未取得房屋所有权证，未办理本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续，且原告作为贷款人未取得房屋他项权证，故现仍在担保期限内。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，对原告中行小河支行要求被告宏益房开公司对被告陈昌淑的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。同时，依据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”之规定，被告宏益房开公司承担保证责任后，有权向被告陈昌淑进行追偿。被告郭晓强作为被告陈昌淑之夫，该借款发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且被告郭晓强在《个人房屋贷款申请审批表》中的配偶共同还款承诺处签字，故被告郭晓强应承担共同还款责任。原告中行小河支行主张公告费并未实际产生，故本院对原告要求被告支付公告费的请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司贵阳市小河支行与被告陈昌淑、被告贵阳宏益房地产开发有限公司于2012年6月28日签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》。二、被告陈昌淑、郭晓强于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司贵阳市小河支行偿还截止于2018年3月13日的贷款本金人民币2394317.64元，利息人民币34625.11元，罚息人民币1522.74元，并从2018年3月13日起，按合同约定利率支付利息及罚息至本判决履行期限届满之日止。三、被告陈昌淑、郭晓强于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司贵阳市小河支行支付原告为实现债权而产生的律师费人民币86755元。四、被告贵阳宏益房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向被告陈昌淑、郭晓强进行追偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司贵阳市小河支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币13887元（已减半收取），由被告陈昌淑、郭晓强、贵阳宏益房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  吴怔秋二〇一八年三月二十九日书记员  廖香怀