江苏省丹阳市人民法院民 事 判 决 书(2018)苏1181民初530号原告：中国工商银行股份有限公司丹阳支行，营业场所:丹阳市云阳路3号，统一社会信用代码91321181842430111N。主要负责人：缪建新，该支行行长。委托诉讼代理人：臧晖，江苏金正平律师事务所律师。委托诉讼代理人：张元成，江苏金正平律师事务所律师。被告：陶静，女，汉族，1983年6月6日生，住丹阳市。被告：江苏昭明投资担保有限公司，住所地：无锡市南长区运河东路555号时代国际A栋5楼，组织机构代码77686535-1。法定代表人：邵明，该公司总经理。委托诉讼代理人：邵洪初，男，该公司工作人员。原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行（以下简称工商银行丹阳支行）与被告陶静、江苏昭明投资担保有限公司(以下简称昭明担保公司)信用卡纠纷一案，本院于2018年1月9日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员吴飞独任审判，并于2018年1月30日和2018年3月13日两次公开开庭进行了审理。原告工商银行丹阳支行委托诉讼代理人臧晖和张元成分别到庭参加第一、第二次庭审，被告陶静、昭明担保公司经本院传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行丹阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陶静偿还信用卡透支本金38840.45元、利息11434.95元、滞纳金4521.59元、违约金4500元，合计59296.99元（透支利息、违约金计算至2017年10月21日，2017年10月22日至实际给付之日止的透支利息、违约金按合同约定计算）；2、若被告陶静未能履行上述义务，则原告有权以抵押车辆（苏Ｌ×××××号）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；3、被告昭明担保公司对被告陶静的上述债务承担连带清偿责任；4、被告陶静、昭明担保公司承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年10月24日，被告陶静向原告申请办理汽车分期信用卡。原告经审核后向其制发了卡号为62×××89的信用卡，分期透支额度为12万元。原告还与被告陶静约定，以其所购的机动车作为信用卡分期付款的抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告昭明担保公司承诺对被告陶静使用该卡所发生的全部透支本息及费用承担担保责任。被告陶静未能按期足额履行还款义务，被告昭明担保公司也没有履行保证责任。被告陶静经本院传票传唤未应诉答辩。被告昭明担保公司辩称：被告昭明担保公司仅对借款人车贷的分期还款承担担保责任，对同一张信用卡上产生的其他消费本息不承担担保责任。借款人尚欠的本息余额由人民法院依据原告提供的相关证据确定。被告以其车辆为本案借款提供了抵押担保，故昭明担保公司作为担保人，只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任。若判决被告承担连带清偿责任，应当在判决书中明确，被告昭明担保公司承担保证责任后，有权向被告陶静追偿。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告陶静、昭明担保公司未到庭视为放弃举证、质证的权利。对原告提交的全部证据的真实性，本院依法予以确认，并在卷佐证。经审理查明：2013年10月24日，被告陶静向原告申请办理汽车分期信用卡，原告经审核后，向其制发了卡号为62×××89的信用卡，透支额度为12万元。中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）牡丹贷记卡条款约定：（1）甲方（申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（3）甲方超额使用乙方（中国工商银行）批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。2013年10月24日，原告与被告陶静还签订一份《信用卡购车专项分期付款合同/抵押合同/担保合同》，约定由原告向被告陶静提供12万元透支额度供其购买车辆。被告陶静在使用中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按约分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为3345元，以后每期偿还的金额为3333元。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。被告陶静还需向原告缴纳分期业务手续费13440元，且手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，原告均不向被告退还手续费。同时，原告与被告陶静在抵押合同中约定被告以其购买的车辆为购车信用卡分期付款业务形成的债务提供抵押担保。2013年11月12日，原告与被告陶静就约定的苏Ｌ×××××号车辆办理了抵押登记手续。被告陶静透支消费12万元并成功办理分期还款后未能按期足额还款。2016年10月22日，最后一期分期款项3333元入账。截至2017年10月21日，被告陶静结欠原告透支本金38840.45元、利息11434.95元、滞纳金4521.59元，合计54796.99元。2017年1月起，原告于每月25日在被告陶静涉案信用卡账户记账违约金500元，同时不再计收滞纳金。另查明：2013年10月25日,被告昭明担保公司向原告出具担保承诺函，确认对被告陶静在原告处申领的信用卡所产生的全部透支款项、利息和所有相关费用等承担担保责任。被告昭明担保公司还承诺，主债权存在物的担保无论系由持卡人提供还是第三人提供，原告有权要求其先承担保证责任，其不因此提出抗辩。本院认为：原告与被告陶静签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《信用卡购车专项分期付款合同/抵押合同/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，依法成立生效。原告按约提供透支额度，被告陶静透支消费后未能按期足额还款的事实清楚。故对原告要求被告陶静偿还信用卡透支本金、利息、滞纳金的请求，本院予以支持。原告还要求被告陶静自2017年1月开始承担逾期还款违约金，但是并未提供合约依据，且原告已经对逾期还款部分按照领用合约的约定每月计收逾期利息，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。原告要求以被告陶静所有的抵押车辆折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿，符合抵押合同的约定，且已办理抵押登记，故本院亦予以支持。被告昭明担保公司自愿为陶静使用涉案信用卡所产生的全部透支款项承担保证责任，但是未明确保证方式，按照担保法规定，视为连带责任保证。原告亦未与被告昭明担保公司约定保证期间，按照担保法规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人应当自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。本案主债务于2016年10月22日到期，但是原告并未举证证明其在此后的6个月内向保证人提出过承担保证责任的要求，则保证人免除保证责任。故对原告要求被告昭明担保公司对被告陶静的涉案债务承担连带清偿责任的请求，本院不予支持。被告陶静、昭明担保公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陶静于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行信用卡透支本金38840.45元、利息11434.95元、滞纳金4521.59元，并按照信用卡领用合约的约定承担自2017年10月22日起至实际给付之日止的利息；二、若被告陶静未能履行上述义务，则原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行有权以抵押车辆（苏Ｌ×××××）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取641元，由原告负担52元、被告陶静负担589元（原告同意其预交案件受理费中剩余589元，由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审判员  吴飞二〇一八年三月二十二日书记员  袁琳附本判决所适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。