重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0103民初910号原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行，地址重庆市渝中区民族路123号，统一社会信用代码91500000902819736J。负责人王晓永，分行行长。委托代理人宋翠林，重庆伟豪律师事务所律师。委托代理人何余兴，重庆伟豪律师事务所律师。被告李永久，男，土家族，1964年10月1日出生，住重庆市黔江区。原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行（以下简称建行重庆市分行）与被告李永久信用卡纠纷一案。本院受理后，依法由审判员宋涛独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，阳文敏担任法官助理，书记员罗艺担任法庭记录。原告建行重庆市分行的委托代理人何余兴，被告李永久到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行重庆市分行诉称，2016年4月25日，李永久向建行重庆市分行的信用卡中心申办信用卡，经建行重庆市分行审查批准，为其办理了信用卡一张。嗣后，李永久从其信用卡账户中透支。截止到2017年11月19日李永久尚欠信用卡透支本金20798.52元，利息1398.41元。起诉状中载明的诉讼请求为：1.李永久立即偿还建行重庆市分行截止2017年11月19日的信用卡透支本金20798.52元，利息1398.41元，并支付自2017年11月20日起至欠款付清时止，以本金20798.52元为基数按日万分之五计收的利息，以利息1398.41元为基数按日万分之五计收的复利；2.本案诉讼费用由李永久承担。审理中，因李永久在上述截止日之后有还款行为，建行重庆市分行将其诉讼请求明确为：1.李永久立即偿还建行重庆市分行截至2018年2月19日的信用卡透支本金19198.52元、利息2399.94元,并支付自2018年2月20日起至欠款付清时止，以本金19198.52元为基数按日万分之五计收的利息，以利息2399.94元为基数按日万分之五计收的复利；2.本案诉讼费用由李永久承担。被告李永久辩称，李永久办理了尾号为1903的信用卡，并使用了该卡一段时间，2017年5月左右，建行重庆市分行工作人员电话告知李永久因其信用不好，要求李永久一次性偿还欠款，李永久无能力一次性偿还，造成信用卡逾期未还。李永久愿意按时偿还欠款，现因李永久没有上班，妻子残疾，母亲年迈，经济困难，无力一次性偿还信用卡。要求建行重庆市分行恢复信用记录。此外，李永久在2017年4月19日收到建行重庆市分行的短信对账单显示的本期全部应还款额为7374.60元。此后，李永久于2017年8月还款5000元、于2017年12月9日至2018年2月7日共计还款1600元，共计6600元。因此，李永久的欠款金额为774.6元。经审理查明，2016年4月25日，李永久向建行重庆市分行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用协议载明：信用卡申请人在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款项的，可按不低于最低还款额任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款期待遇。建行重庆市分行对不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，还须按月支付复利。信用卡申请人未在还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方法计收利息外，还须按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金。若信用卡申请人资信情况或还款能力出现重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响还款能力，已经不再符合建行重庆市分行办理信用卡条件且未追加建行重庆市分行认可的担保等可能导致信用卡申请人履行能力或信用程度降低时，建行重庆市分行的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，信用卡申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。同时，该领用协议还载明，使用该卡发生欠款的偿还办法及取现手续费以及其他手续费的计收标准。李永久在该申请表上签字确认，愿意遵守领用协议的各项规则。之后，建行重庆市分行按约向李永久发放了信用卡。李永久自2016年5月10日开始从其信用卡账户中透支消费。在信用卡使用过程中，李永久开通了多个信用卡账单分期业务，截止2017年4月19日尚有6个账单分期业务未到期。2017年8月8日至2017年8月16日，李永久先后五次还款，共计5000元。该还款在李永久的信用卡交易明细中均有记载。截止2017年11月19日，李永久尚欠建行重庆市分行信用卡透支本金20798.52元、利息1398.41元。2017年11月19日之后，李永久于2017年12月9日还款500元、2018年1月6日还款600元、2018年2月7日还款500元，同时，2017年12月19日至2018年2月19日分别产生3期利息330.21元、337.22元、334.1元，共计1001.53元。截至2018年2月19日，李永久尚欠建行重庆市分行信用卡透支本金19198.52元（20798.52元-2017年11月19日之后的还款1600元）、利息2399.94元（1398.41元+2017年11月19日之后产生的3期利息1001.53元）。另查明，从2017年1月起至2018年2月19日止李永久信用卡交易明细记账违约金3433.21元，建行重庆市分行已收取违约金1485.08元。还查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。庭审中，李永久举示了账单日为2017年4月19日的信用卡对账单（以下简称对账单），上载：账单周期2017年3月20日至2017年4月19日；账单日2017年4月19日；到期还款日2017年5月8日；本期全部应还款额7374.6元。用以证明截至到2017年4月19日李永久的透支本金金额为7374.6元。对此，建行重庆市分行认为，对该账单的真实性、合法性无异议，但对证明目的有异议。该账单金额并未包含李永久办理的信用卡账单分期业务未到期的金额。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用协议、证明、分期付款业务约定条款、交易明细、欠款明细等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，李永久与建行重庆市分行签订的信用卡领用协议未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履约。建行重庆市分行按约向李永久发放了信用卡，李永久使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。李永久应当向建行重庆市分行偿还信用卡透支本金，并按照领用协议的约定支付利息、复利。关于本案所涉信用卡透支本金金额问题。李永久提出应当以账单上载明的本期全部应还款额7374.6元作为其办理并使用信用卡以来尚欠的透支本金金额。对此，本院认为，对账单上载明的本期全部应还款额是指当期总欠款金额，是发卡银行对持卡人的信用卡账户当期（2017年3月20日至2017年4月19日）发生的各项交易、费用进行汇总的结算金额，并非李永久所辩称的其信用卡账户的总透支本金为7374.6元。李永久在信用卡使用过程中，其办理了多个信用卡账单分期业务，截止到2017年4月19日李永久信用卡账户尚有6个账单分期业务未到期，其未到期的分期金额、费用等并未记入信用卡账户中。因此，本院对李永久的该辩称不予采纳。对于李永久还款5000元及1600元的问题，经本院查明李永久2017年8月还款5000元，均已记入交易明细中并已抵扣了相应款项。其后分期偿还的1600元建行重庆市分行在提起本案诉讼之后也作为抵扣本金予以了处理。审理中，经本院查明，建行重庆市分行从2017年1月起收取了李永久信用卡账户违约金1485.08元，该款项的收取因建行重庆市分行未能提供证据证明已与李永久通过协议约定收取该款项，其在2016年12月31日之后所收取的违约金应当在李永久的信用卡透支本金中予以冲抵。综上李永久信用卡透支本金应为17713.44元（19198.52元-1485.08元）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告李永久在本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行截至2018年2月19日的信用卡透支本金17713.44元、利息2399.94元；并支付从2018年2月20日起至欠款付清时止，以本金17713.44元为基数按日万分之五计收的利息，以利息2399.94元为基数按日万分之五计收的复利；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取202元，由被告李永久承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇一八年三月三十日法官助理  阳文敏书 记 员  罗 艺