江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0582民初1354号原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地张家港市杨舍镇人民中路66号。法定代表人：季颖，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐道余，该公司职员。被告：江涛，男，1987年5月4日生，汉族，住所地张家港市，送达地址张家港市锦丰镇向阳二村69幢506室。被告：倪媛鸿，女，1987年6月1日生，汉族，住所地张家港市，送达地址张家港市锦丰镇向阳二村69幢。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农商行）诉被告江涛、倪媛鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月24日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年3月9日公开开庭进行了审理，原告张家港农商行的委托诉讼代理人徐道余到庭参加了诉讼，被告江涛、倪媛鸿经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告张家港农商行向本院提出诉讼请求:1、判令被告江涛、倪媛鸿归还借款本金270075.21元及利息、罚息、复利（计算至2017年12月20日的利息3074.66元、罚息16.18元、复利13.2元；之后的均按年利率10.29%计算至实际清偿之日）；2、判令原告对被告江涛、倪媛鸿提供抵押的房产享有抵押权，并有权就抵押物的变价款享有优先受偿权；3、本案的诉讼费用、律师代理费、公告费由两被告承担。事实与理由：被告江涛因装修需要向原告申请借款。2016年4月27日，原告与被告签订了《个人消费借款合同》1份，约定原告同意向被告发放贷款30万元，借款的实际发放金额、利率、期限等以借据为准；贷款发放后，中国人民银行贷款利率调整的，借款合同项下利率在中国人民银行贷款基准利率调整日次年1月1日做相应幅度调整；还款方式为每月20日等额本息还款法；贷款逾期未还的，按合同约定计收逾期利息、复利；借款人违反本合同项下义务的，属于违约，贷款人有权提前收回全部借款。同日，原告与两被告签订《个人抵押担保合同》1份，约定被告将其名下的张家港市××村××室房屋及车库15作为抵押物，为借款合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2016年5月4日，原告向被告江涛发放借款30万元，约定年利率6.68%，借款到期日为2026年5月3日。贷款发放后，被告未能按约还本付息，原告有权通过诉讼途径要求被告立即归还全部贷款，为此提起本案诉讼。被告江涛、倪媛鸿未作答辩。本院经审理认定如下事实：2016年4月27日，张家港农商行（贷款人）与江涛（借款人）签订编号为农商行消借字[2016]第（09102）号《个人消费借款合同》1份，约定贷款人同意向借款人发放30万元的贷款，借款用途为装修，借款期限为2016年4月27日至2026年4月26日，实际借款期限、金额、利率等以借款借据记载为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下的贷款执行年利率6.86%；贷款发放后，如遇人民银行利率调整的，则根据本合同约定的利率调整规则作相应调整；贷款发放后，如遇人民银行基准利率上调/下调的，则以人民银行调整后的基准利率为基础，按本合同约定的利率调整幅度上调/下调，本合同项下贷款的利率调整日为人民银行确定的基准利率调整日次年1月1日；还本付息方法为分期还款，按等额本息还款法还款，还款日为每月的20日；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息（包括罚息）的，贷款人有权就未付部分从应付息日的次日起按本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收复利，直至本息清偿为止；借款人违反本合同项下义务或违反与贷款人签订的其他借款合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违法行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的全部借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同日，张家港农商行（抵押权人）与江涛（抵押人）、倪媛鸿（抵押人）签订编号为农商行个抵字[2016]第（09102）号《个人抵押担保合同》1份，约定抵押人自愿以其共有的位于张家港市××村××室房屋为前述《个人消费借款合同》项下借款提供抵押担保；抵押人担保的主债权为借款本金30万元；抵押担保的范围包括本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。2016年5月3日，前述房屋办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为张房他证锦字第××号，载明：房屋他项权利人为张家港农商行，房屋所有权人为江涛，房屋所有权证号为××，房屋坐落为锦丰镇向阳二村×幢×室、车库×，债权数额为30万元。2016年5月4日，张家港农商行向江涛发放贷款30万元。根据江涛签名的《个人贷款转存凭证（借款借据）》记载，借款金额为30万元，期限10年，利率6.86%，还款方式为等额本息。借款发放后，江涛未能按照约定归还借款本息，张家港农商行向本院提起诉讼要求江涛立即归还全部贷款。截至2017年12月20日，江涛结欠张家港农商行借款本金270075.21元、利息3074.66元、罚息16.18、复利13.2元。另查明，江涛、倪媛鸿系夫妻关系，于2009年9月17日登记结婚。江涛、倪媛鸿分别向张家港农商行出具了送达地址确认书，确认了合同履行及发生纠纷后张家港农商行、法院送达相关文书的地址。本院向江涛、倪媛鸿邮寄的诉状副本等应诉材料于2018年2月6日送达。以上事实,有《个人消费借款合同》、《个人抵押担保合同》、《个人贷款转存凭证（借款借据）》、《送达地址确认书》、他项权证、结婚证及庭审笔录等予以证实。本院认为:本案所涉《个人消费借款合同》、《个人抵押担保合同》、《个人贷款转存凭证（借款借据）》等均是双方当事人真实意思的表示,内容和形式不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,对双方当事人均有约束力,双方当事人均应依约享有权利、履行义务。原告张家港农商行向被告江涛发放贷款30万元，被告江涛理应按约还本付息,但其逾期未还，应承担相应的违约责任，原告张家港农商行有权按照合同约定宣布案涉借款提前到期，并以起诉的方式要求被告江涛立即归还全部贷款，案涉借款的到期日应以本院向被告江涛送达应诉材料之日即2018年2月6日为准。原告张家港农商行主张的利息有合同依据，也不违背法律规定，本院予以支持。案涉借款发生在被告江涛、倪媛鸿夫妻关系存续期间，用途是用于装修，属于家庭日常生活需要所负债务，属于夫妻共同债务，被告江涛、倪媛鸿应对案涉借款承担共同的还款责任。被告江涛、倪媛鸿自愿为案涉《个人消费借款合同》项下的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，依法应对本案所涉债务承担抵押担保责任，原告张家港农商行依法对被告江涛、倪媛鸿提供的抵押物的变价款享有优先受偿的权利。综上，原告张家港农商行的诉讼请求，事实清楚，证据确实充分，于法有据，本院予以支持。被告江涛经本院合法传唤拒不到庭，视为放弃到庭答辩、质证的权利，产生的法律后果由其自行承担。据此,依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:一、被告江涛、倪媛鸿共同于本判决生效之日起10日内归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司借款本金270075.21元及利息、罚息、复利（计算至2017年12月20日的利息为3074.66元、罚息为16.18、复利13.2元；自2017年12月21日至2018年2月6日间的利息按照年利率6.86%计算、罚息和复利按照年利率10.29%计算；自2018年2月7日起的罚息、复利均按照年利率10.29%计算至实际清偿之日）。二、如被告江涛、倪媛鸿未按本判决履行给付义务，原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司有权就本案债权对被告江涛、倪媛鸿提供抵押的位于张家港市锦丰镇向阳二村××幢×××室、车库××房产（他项权证号为张房他证锦字第××号）的变价款在抵押登记的债权数额30万元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2699元、保全费2120元，合计4819元,由被告江涛、倪媛鸿共同负担。该款原告已预交,本院不再退还，由被告在履行本判决时直接给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时在上述确定的十五日内按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。审判员  刘运义二〇一八年三月十四日书记员  孙 玲附：本判决所依据的法律条款1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。