湖北省潜江市人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂9005民初279号原告:潜江中银富登村镇银行有限公司,住所地潜江市园林办事处潜阳中路15号。法定代表人：陈春平，该行行长。委托诉讼代理人：严俊敏、徐海波，男，该行职员，一般代理。被告：张明，男，1989年12月1日出生，汉族，农民，住潜江市熊口镇十屯村。被告：朱雪花，女，1989年9月16日出生，汉族，自由职业，住潜江市熊口镇十屯村，系被告张明之妻。被告：郑曦，男，1989年8月15日出生，汉族，农民，住潜江市熊口镇贡士村。被告朱雪花、郑曦的委托诉讼代理人：张明，男，1989年12月1日出生，汉族，农民，住潜江市熊口镇十屯村，特别授权。原告潜江中银富登村镇银行有限公司（以下简称潜江中银富登银行）与被告张明、朱雪花、郑曦金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月19日立案后，依法适用简易程序，于2018年3月14日公开开庭进行了审理。原告潜江中银富登银行的委托诉讼代理人徐海波，被告张明以及被告朱雪花、郑曦的委托诉讼代理人张明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告潜江中银富登银行向本院提出诉讼请求：判令被告张明、朱雪花返还借款本金90976.12元，并按合同约定支付借款利息、复利及罚息；判令被告郑曦对被告张明、朱雪花的上述借款本息承担连带责任，并按保证合同约定承担原告为实现债权和担保物权而发生的费用；判令被告张明、朱雪花以其座落于潜江市熊口镇十屯村二组的房地产向原告履行抵押担保责任，并确认原告对该抵押财产享有优先受偿权；判令三被告连带承担本案的诉讼费用。在本案诉讼过程中，因被告张明、朱雪花返还原告借款本金6000元，原告遂将上述第项诉讼请求中的借款本金变更为84976.12元。此外，原告将上述第项诉讼请求予以放弃。事实和理由：2016年9月8日，原告与被告张明、朱雪花签订了一份借款合同，约定原告向被告张明、朱雪花发放贷款100000元，借款期限为12个月（即2016年9月9日起至2017年9月9日止），借款利率为年利率11.90%，还款方式为组合还款法。同日，原告与被告张明、朱雪花签订了一份最高额抵押合同，约定被告张明、朱雪花以其位于潜江市熊口镇十屯村二组的房地产为上述借款本息提供抵押担保。同日，原告还与被告郑曦签订了一份最高额保证合同，约定被告郑曦对被告张明、朱雪花的上述借款本息承担连带保证责任。上述合同签订后，原告于2016年9月9日按约履行借款义务。在合同履行过程中，被告张明、朱雪花未能按约向原告还本付息。经原告多次催讨，被告张明、朱雪花至2018年1月14日尚欠借款本金90976.12元、利息498.28元、复利31.14元及罚息6723.94元。现提起诉讼，请求判如所请。被告张明、朱雪花、郑曦在法定期限内均未向本院提交答辩状，庭审时对原告主张的事实无异议，但认为借贷双方约定的罚息利率过高，要求原告减免部分罚息。原告潜江中银富登银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对于双方当事人无争议的证据（即原告提交的证据一至七），本院予以确认并在卷佐证。被告张明、朱雪花、郑曦对原告提交的证据八（即欠款明细表）的真实性无异议，但认为借贷双方约定的罚息利率过高，要求原告减免部分罚息。对于该证据所证明的内容，本院审查认为，原告依据其与被告张明、朱雪花在借款合同（即原告提交的证据三）业务条款D条中“合同利率为年利率11.90%”的约定以及基本条款第2.4条中“……逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利，挪用贷款罚息利率为合同利率的2倍”的约定计算出的罚息金额，并不违反商业银行发放贷款有关利率的规定，本院依法予以采信。根据当事人所举证据及本院认证意见，本院确认本案的法律事实如下：2016年9月8日，原告与被告张明、朱雪花签订了一份借款合同。合同约定，被告张明、朱雪花向原告贷款总额度为100000元，额度有效期自2016年9月8日至2017年9月8日，共12个月；借款利率为年利率11.90%；借款用途为流动资金；还款方式为组合还款法（还款分为两个阶段。第一阶段为借款人每月偿还截止应还款日的当期利息，除首期应还利息可能有所不同以外，每期应还利息金额相等；第二阶段为借款人分期偿还本金及截止应还款日的当期利息，除末期应还本息可能有所不同以外，每期应还利息金额相等），即首个应还款日（指第一个利息回收期）为2016年10月9日，其余贷款还款时间为每月9日，前10个月为第一阶段。该合同基本条款第2.4条约定，“本合同下实际发生每笔借款的具体金额、期限和合同利率等以经双方盖章的借款借据的记载为准；该借款借据是本合同的组成部分。逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利，挪用贷款罚息利率为合同利率的2倍”。双方同时对其他权利、义务及违约责任进行了约定。当日，原告与被告张明、朱雪花签订了一份最高额抵押合同。合同约定，被告张明、朱雪花以其位于潜江市熊口镇十屯村二组的房屋（土地权属性质和土地使用权类型为集体、土地用途为住宅、建筑面积为240㎡、评估价值为150000元）作为抵押物对上述借款本息提供担保，担保范围为上述借款合同项下原告的全部债权，包括主债权本金100000元、正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保物权的费用以及其他应付款项。因张明、朱雪花未向原告提供上述抵押房屋的产权证明，双方未就上述抵押物到相关部门办理抵押权登记。当日，原告还与被告郑曦签订了一份最高额保证合同。合同约定，被告郑曦作为保证人对被告张明、朱雪花与原告签订的上述借款合同中原告的全部债权，包括主债权本金100000元、正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保物权的费用等其他款项承担保证责任，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同下被担保债务的履行期间届满（含约定期间届满以及依照约定或法律法规的规定提前到期）之日起两年。上述合同签订后，原告于2016年9月9日按约向被告张明、朱雪花发放贷款100000元（借款借据中载明的借款期限为12个月，放款日为2016年9月9日，到期日为2017年9月9日；借款利率为年利率11.90%，贷款用途为流动资金）。在合同履行过程中，被告张明、朱雪花于2017年8月9日未能按约偿还原告当期借款本息，发生逾期。原告多次向被告张明、朱雪花催收贷款，并要求被告郑曦履行担保责任无果，遂于2018年1月19日向本院提起诉讼。另查明，本案诉讼过程中，被告张明、朱雪花于2018年1月18日返还原告借款本金3000元，2018年2月13日返还原告借款本金3000元。截止2018年3月14日，被告张明、朱雪花尚欠原告借款本金84976.12元、利息498.28元、复利44.48元及罚息9045.29元，合计94564.17元。同时查明，被告张明、朱雪花于2014年8月2日经婚姻登记机关登记结婚。本院认为，原告潜江中银富登银行与被告张明、朱雪花签订的借款合同系双方当事人的真实意思表示，合同的内容亦不违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同，依法应予保护。原告按约履行借款义务后，被告张明、朱雪花应当依约及时向原告还本付息。被告张明、朱雪花违反约定拖欠原告的借款本息，应承担相应的民事责任。原告主张被告张明、朱雪花返还剩余借款本金，并按合同约定的计息方式支付借款利息、罚息和复利的诉讼请求于法有据，本院依法予以支持。该借款本金，应以本案庭审查明的84976.12元为准；其罚息和复利的利率标准，应以双方约定的借款年利率11.90%的1.5倍（即17.85%）为准；计息起始时间，应按被告张明、朱雪花返回原告借款本金的时间分段计算。即从2017年8月9日起计算至2018年3月14日止，其利息为498.28元，复利为44.48元，罚息为9045.29元；从2018年3月15日起至本判决指定的履行期内的实际给付之日止，以借款本金84976.12元为基数，按照年利率17.85%计算罚息及复利。被告郑曦与原告签订的最高额保证合同属有效合同，在其所担保的在保证期间内的债权未全部清偿的情况下，被告郑曦应对被告张明、朱雪花向原告的上述借款本息承担连带责任。原告的该项诉讼请求于法有据，本院依法予以支持。原告同时主张被告郑曦按照保证合同的约定承担原告为实现债权和担保物权而发生的费用，因原告未向本院提交上述费用已实际支付的相关证据，故原告的该项诉讼请求因证据不足，本院依法不予支持。原告与被告张明、朱雪花签订的抵押合同虽系双方当事人的真实意思表示，但双方约定的抵押物因违反《中华人民共和国物权法》第一百八十四条第项“下列财产不得抵押：耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外”的规定，该抵押合同对双方当事人不具有法律约束力。故原告主张被告张明、朱雪花以其座落于潜江市熊口镇十屯村二组的房屋向原告履行抵押担保责任，并确认原告对该抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求因证据不足，本院依法不予支持。三被告辩称借贷双方约定的罚息利率过高，要求减免部分罚息的辩解理由，因于法无据，本院依法不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十四条第项，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下:、被告张明、朱雪花应偿还原告潜江中银富登村镇银行有限公司截止2018年3月14日的借款本金84976.12元、利息498.28元、复利44.48元及罚息9045.29元，合计94564.17元；、被告张明、朱雪花应分别以借款本金84976.12元、利息498.28元为基数，按照年利率17.85%向原告潜江中银富登村镇银行有限公司计付罚息及复利（从2018年3月15日起计算至本判决指定的履行期内的实际给付之日止）；以上具有给付内容的款项，应于本判决发生法律效力之日起十日内履行。三、被告郑曦对被告张明、朱雪花的上述第一、二项债务承担连带责任。四、驳回原告潜江中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2074元，减半收取1037元，由原告潜江中银富登村镇银行有限公司负担37元，被告张明、朱雪花共同负担1000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。审判员  关克贤二〇一八年三月二十一日书记员  刘雅俊