福建省顺昌县人民法院民 事 判 决 书(2018)闽0721民初105号原告：兴业银行股份有限公司顺昌支行，住所地福建省顺昌县双溪街道中山中路81号，统一社会信用代码913507211857108870F。主要负责人：张远南，行长。委托诉讼代理人：吴斌，福建臻永律师事务所律师。被告：詹细妹，女，1960年9月1日出生，汉族，住福建省顺昌县。被告：谢兴禄，男，1953年2月25日出生，汉族，住福建省顺昌县。委托诉讼代理人：詹细妹（系谢兴禄妻子），住福建省顺昌县。原告兴业银行股份有限公司顺昌支行（以下简称兴行顺昌支行）与被告詹细妹、谢兴禄金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴行顺昌支行的委托诉讼代理人吴斌、被告兼被告谢兴禄的委托诉讼代理人詹细妹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴行顺昌支行向本院提出诉讼请求：1.解除兴行顺昌支行与詹细妹、谢兴禄于2010年10月26日签订的编号为192010701880262的《个人经营创业借款合同》；2.詹细妹、谢兴禄立即偿还借款本金94304.66元及利息、罚息、复利（截止2017年11月15日，逾期利息为4555.13元、逾期罚息为881.31元，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至还清借款之日止）；3.詹细妹、谢兴禄偿还兴行顺昌支行支付的律师代理费3000元；4.兴行顺昌支行对依法处置詹细妹、谢兴禄坐落于顺昌县产的价款享有优先受偿。事实和理由：詹细妹、谢兴禄于2010年10月26日，向兴行顺昌支行申请商用房装修借款，并与兴行顺昌支行签订一份《个人经营创业借款合同》，合同约定詹细妹、谢兴禄向兴行顺昌支行借款200000元，借款年利率为同期基准利率上浮30%，逾期罚息利率为借款利率上浮50%，借款期限自2010年10月26日至2020年10月26日，每月15日及借款到期日还本付息，借款人未按合同约定按时偿还借款本息，债权人有权解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期借款本息及其他费用。詹细妹、谢兴禄还与兴行顺昌支行签订了《个人借款抵押合同》，合同约定，詹细妹、谢兴禄以其所有的坐落于顺昌县产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，兴行顺昌支行依约发放了借款，詹细妹、谢兴禄按约定归还了部分借款本息，但自2017年2月15日起逾期未还本付息，截止2017年11月15日，尚欠借款本金94304.66元，逾期利息4555.13元，罚息881.31元。詹细妹辩称，答辩人一直在积极努力还款，现因身体原因导致事业中断，没钱还款；答辩人家庭困难，不同意处置抵押的唯一住房；答辩人是残疾人，且是见义勇为人员，按照《福建省奖励和保护见义勇为人员条例》、最高人民法院等部门印发的《关于加强残疾人法律救助工作的意见》，律师费、罚息应予免除。谢兴禄辩称，借款是詹细妹在使用，其不承担还款责任。本院经审理认定事实如下：2010年10月26日，兴行顺昌支行与詹细妹、谢兴禄签订编号为192010701880262的《个人经营创业借款合同》。合同约定：詹细妹、谢兴禄向兴行顺昌支行借款200000元用于商用房装修；借款期限120个月，自2010年10月26日至2020年10月26日；合同约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中记载为准。借款利率为基准利率上浮30%；借款利率按照约定的定价方式，以自借款发放期每个公历年的第一天为利率调整日，随基准利率调整相应调整，分段计息；借款逾期的罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%。借款人按照等额本息偿还法偿还借款本息，自借款发放次月起每个公历月的15日及借款到期日为还款日。借款人发生下列任一情况，构成违约：（一）债务人不按本合同规定按时偿还借款本息……违约发生后，债权人有权采取下列一项或多项措施：……（二）解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或者其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担。实现债权的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费等。同日，詹细妹、谢兴禄与兴行顺昌支行签订《个人借款抵押合同》。合同约定，本合同担保的主合同为编号为192010701880262的《个人经营创业借款合同》，抵押物为詹细妹、谢兴禄共有的坐落于顺昌县产（房屋所有权证号：20101364）；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等，实现债权的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费等。发生下列任一情形，抵押人不可撤销地授权抵押权人无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务：（一）债务人未按主合同约定清偿担保债务的（包括但不限于因债务人、抵押人违约而由抵押权人宣布提前到期的债务本息）。2010年10月28日，兴行顺昌支行与詹细妹、谢兴禄办理了房屋抵押登记。2010年10月29日，兴行顺昌支行依约发放借款200000元。《借款借据》中载明的借款期限为2010年10月29日至2020年10月29日。借款后，詹细妹、谢兴禄自2017年2月15日起未按约定足额履行还款义务，截止2017年11月15日，尚余本金94304.66元，结欠逾期利息4555.13元、罚息881.31元。2017年12月6日，兴行顺昌支行向詹细妹寄送解除合同通知书，邮件被退回。兴行顺昌支行为实现讼争债权，委托福建臻永律师事务所律师代理诉讼，支付律师代理费3000元。本院认为，兴行顺昌支行与詹细妹、谢兴禄签订的《个人经营创业借款合同》、《个人借款抵押合同》，均系当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。各方均应按照合同约定全面履行各自的义务。兴行顺昌支行依约发放借款200000元。詹细妹、谢兴禄未依约按期偿还借款本息，已构成违约，应当依照《个人经营创业借款合同》的约定承担违约责任。借贷双方约定的解除借款合同的条件成就，兴行顺昌支行有权解除借款合同，依约要求债务人立即清偿借款本息，承担实现债权的律师代理费。故兴行顺昌支行要求解除《个人经营创业借款合同》、偿还借款本息及律师代理费的诉讼请求，本院予以支持。兴行顺昌支行与詹细妹、谢兴禄依约办理了房屋抵押登记，抵押权自登记时设立。詹细妹、谢兴禄其未按主合同约定清偿债务，合同约定的抵押权实现条件已成就，兴行顺昌支行有权就处置抵押房产的变价款项优先受偿。兴行顺昌支行该诉讼请求，本院予以支持。詹细妹认为残疾人及见义勇为人员可依法减免借款本息、律师代理费等答辩意见，缺乏法律依据，本院不予采纳。詹细妹以案涉房产作抵押担保，即应当受抵押合同约束，承担相应的法律后果，该抵押房产是否为其唯一住房，能否强制执行，不属于本案审理范围。谢兴禄作为共同债务人签订借款合同，则应依约履行债务人义务，其以未使用借款为由主张不承担还款责任，缺乏法律依据，本院不予采纳。综上所述，兴行顺昌支行的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条规定，判决如下：一、解除兴业银行股份有限公司顺昌支行与詹细妹、谢兴禄于2010年10月26日签订的合同编号为192010701880262《个人经营创业借款合同》；二、詹细妹、谢兴禄应于本判决生效后十日内偿还兴业银行股份有限公司顺昌支行借款本金94304.66元及利息、罚息（截止2017年11月15日，结欠利息4555.13元、罚息881.31元，此后的利息、罚息按合同约定的利率标准计算至还清借款之日止）；三、詹细妹、谢兴禄应于本判决生效后十日内赔偿兴业银行股份有限公司顺昌支行律师代理费损失3000元；四、兴业银行股份有限公司顺昌支行有权以处置詹细妹、谢兴禄共有的坐落于顺昌县抵押房产（房屋所有权证号：顺房权证顺昌字第××号）所得价款，对本判决第二、三项确定的债权优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2455元，适用简易程序减半收取1227.5元，由詹细妹、谢兴禄负担。本案受理费应在本判决生效后十日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审判员 何 园二〇一八年三月十六日书记员 吴巧惠本案依据的主要法律条文一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日计算。