重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0114民初512号原告：中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行，住所地重庆市黔江区西沙步行街23号。法定代表人：李正宏，该行行长。委托代理人：陈震，重庆光界律师事务所律师。委托代理人：蒲艳，重庆光界律师事务所律师。被告：李玉华，女，生于1984年4月17日，汉族，住重庆市黔江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行诉被告李玉华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由本院审判员敬也丁独任审判，适用简易程序于2018年3月12日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行委托代理人蒲艳到庭参加诉讼，被告李玉华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告之间签订的《个人购房担保借款合同》；2.依法判决被告立即偿还原告剩余借款本金378273.54元及利息(第一部分：截止2017年12月13日所欠的利息10726.45元、罚息53.81元、复利83.06元；第二部分：从2017年12月14日起计算至实际清偿完毕之日止，以378273.54元为基数，按照年利率7.35%标准支付罚息，并以未支付的利息（包括罚息）为基数计算复利，利随本清)；3.依法判决原告对被告提供的抵押物在拍卖、变卖或评估后优先受偿；4.依法判决被告承担原告律师费5000元；5.责令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年6月16日被告李玉华因申请贷款购房与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定向原告申请期限为240个月从2016年6月29日起至2036年6月28日止的贷款38.8万元，合同期内的年利率为4.9%，逾期利率为7.35%，还款方式为等息还款，另还对债务人的违约责任进行了明确约定。2016年6月24日，原告依约向被告发放了前述金额的贷款。被告李玉华自愿用其所有位于黔江区XX街道XX路XX花园的房屋为前述债权提供担保并办理了抵押登记。后被告并未按照合同约定向原告清偿借款本息，多次催收无果。原告特诉至法院，请求判如所诉。被告李玉华未向本院提出抗辩事由。原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行围绕诉讼请求举示了以下证据：1.原告营业执照、负责人身份证明及身份证复印件，拟证明原告的身份情况；2.被告身份证复印件，拟证明原告的身份情况；3.个人信贷业务申请，拟证明被告向原告申请贷款；4．个人购房担保借款合同，拟证明该笔借款的期限、金额及违约责任；5．借款凭证、贷款发放通知单，拟证明原告按约向被告发放了贷款；6．���押证，拟证明被告用其名下的房屋为前述款项向原告提供抵押担保；7．委托代理协议，拟证明律师费金额；8．银行查询明细与还款明细，拟证明被告的欠款明细。被告李玉华未向本院提交证据和发布质证意见。经审理查明：2016年6月16日被告李玉华因购房向原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行申请贷款，原、被告于2016年6月24日签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定原告向被告提供金额为388000元的贷款，贷款期限从2016年6月29日起至2036年6月28日止，合同期内的贷款利率为年利率4.9%，罚息利率为7.35%。被告李玉华提供位于黔江区XX街道XX路XX花园的房屋为该合同项下借款作抵押担保，并办理了抵押登记。合同约定借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则自调整后的次年1月1日起调整。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放��款。合同签订后，原告于2016年6月24日向被告李玉华发放贷款，借款凭证上约定当期利率为年利率4.9%，逾期利率为7.35%。后李玉华未按时还款。另查明，原告在庭审中将主张全部余下借款提前到期的日期确定为2017年12月13日，截止2017年12月13日应还未还利息为10726.45元，罚息53.81元、复利83.06元，余欠借款本金378273.54元，其中应还未还本金7048.23元，主张提前到期的本金为371225.31元。从2017年12月14日起以余欠借款本金378273.54元为基数按照年利率7.35%（4.9%*1.5）计算至清偿完毕之日止。2017年12月14日后被告李玉华向原告清偿了部分借款本息。本院认为，首先，合法的商业借贷关系应受法律保护，本案中，原告农行黔江分行作为依法设立的金融机构，其经营范围包括向自然人发放商业贷款并按双方约定向贷款人收取利息。原告与二被告在自愿���等的基础上签订的《个人购房担保借款合同》，内容不违反法律的强制性规定，合同合法有效，应受法律的保护。合同双方应当按照约定履行合同义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担违约责任。根据合同约定，如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，鉴于被告李玉华已多次逾期还款，故对于原告请求解除原、被告之间的《个人购房担保借款合同》及被告李玉华归还贷款本金378273.54元的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，被告李玉华还应支付截止2017年12月13日的到期利息10726.45元、罚息53.81元、复利83.06元。对于原告请求的2017年12月14日起逾期利息问题，由于《个人购房担保借款合同》仅约定未按约定期限归还本金的要加收罚息，未约定宣布提前到期本金应加收罚息，故对原告主张到期应付未付本金7048.23元从2017年12月14日起按照年利率7.5%（4.9%*1.5）计算至清偿完毕之日止的请求，于法有据，本院依法予以支持；对宣布提前到期本金371225.31元，逾期利率只能按合同约定的借款期限内利率计算利息，故本院对原告主张提前到期本金371225.31元的逾期利率只能按合同约定的借款期限内利率即借款凭证上载明的合同期内的利率计算利息，从2017年12月14日起按年利率4.9%计算至清偿完毕之日止。对于已到期利息，按照合同约定可以按罚息利率计算复利，故对于已到期利息10726.45元，应从2017年12月14日起按年利率7.5%（4.9%*1.5）计算至清偿完毕之日止；原告主张的其余复利由于无法确定利息基数，本院不予支持。被告于2017年12月13日后清偿的借款本息，从前述款项中予以扣除。其次，关于原告主张对被告提供的抵押物在拍卖、变卖或评估后优先受偿的诉求，因被告自愿就该房屋为在原告处的前述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，故原告的诉求于法有据，依法予以支持；第三是由于双方约定如被告未按期偿还欠款，原告因追索欠款而支付的费用（含律师费）由被告承担，故对原告主张的律师费予以支持。原告提交的委托代理协议证明其前期代理费为2000元，然后根据代理工作完成情况支付后期代理费，由于后期代理费不能确定，故本院支持律师费2000元。被告李玉华经本院公告传唤未到庭参加诉讼和提交证据，应承担举证不能的法律后果。根据《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行与被告李玉华签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告李玉华于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行贷款本金378273.54元，截止2017年12月13日的利息10726.45元、罚息53.81元、复利83.06元及其他利息和复利（利息以贷款中应还未还本金7048.23元为基数从2017年12月14日起按照年利率7.35%计算罚息，另以提前到期贷款本金371225.31元为基数，从2017年12月14日起按年利率4.9%计算利息；复利以尚欠利息10726.45元为基数，从2017年12月14日起按年利率7.35%计算）；被告李玉华于2017年12月14日起清偿的借款本息在前述款项予以扣除；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行对被告李玉华所有的位于���江区XX街道XX路XX花园的房屋，在前述第一项款项的范围内享有优先受偿权；四、被告李玉华于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行律师费2000元；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7212元，减半收取为3606元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行负担56元，被告李玉华负担3550元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员  敬也丁二〇一八年���月二十六日书记员  徐 垒