湖北省老河口市人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0682民初340号原告：老河口中银富登村镇银行有限公司（下称老河口富登银行），住所地：湖北省老河口市胜利路31号，统一社会信用代码914200005715200340。法定代表人：冯锐，系该行行长。委托代理人：唐豪，男，系该行员工。委托代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，提起反诉或者上诉特别授权代理。被告：陈波，男，汉族，1982年10月13日生，住址：湖北省老河口市。被告：吴红平（系陈波妻子），女，汉族，1981年9月25日生，住址：湖北省老河口市。原告老河口中银富登村镇银行有限公司诉被告陈波、吴红平金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员贾良独任审判，并公开开庭进行了审理，原告老河口中银富登村镇银行有限公司的委托代理人唐豪到庭参加了诉讼。被告陈波、吴红平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告老河口中银富登村镇银行有限公司诉称：2016年9月14日原告与被告陈波、吴红平签订了编号为2016SX0105014010070的《综合授信合同》，该合同约定原告向被告陈波、吴红平授信人民币100万元，授信合同项下具体业务合同的担保方式为陈波提供最高额抵押担保，同日，原告与被告陈波签订了编号为2016SX0105014010070-1的《最高额抵押合同》。2016年9月14日，原告与被告就上述综合授信合同签订了编号为2016I0105014010569的《借款合同》，明确该借款合同是《综合授信合同》项下的具体业务合同，合同约定原告向被告发放贷款30万元，期限36个月，合同约定利率为年利率12.023%，借款起止日期以借款借据为准，即2016年9月18日至2019年9月18日，还款方式为每月等额本息还款。2016年9月14日，原告与被告签订借款借据后，如约发放贷款，并设定放款次月开始以每月18日为还款日。2017年8月18日，被告陈波、吴红平未能按时足额归还当期应还贷款本息，原告通过电话联系被告无果后，多次委派员工上门催收，但被告一直没有任何还款动作，并且刻意回避原告。截止起诉之日，被告应还本息仍一直处于逾期拖欠状态。原告认为，被告陈波、吴红平拖欠贷款不还的行为，在主观上已完全放弃了对应尽合同约定义务的履行，单方面造成了严重的违约，应承担违约责任。陈波应履行抵押担保责任，原告就抵押财产优先受偿。综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼：1、判令被告陈波、吴红平偿还贷款本金人民币227157.69元，并按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息及复利（计至全部欠款还清之日）；2、判令被告陈波以其名下位于袁冲乡纪洪村七组的房产履行抵押担保责任，原告对上述房产依法行使抵押权并优先受偿；3、本案诉讼产生相关费用由被告承担。原告为支持其诉讼主张，向法庭举出了如下证据：证据一，二被告相关身份证明复印件，证明二被告相关身份，二被告是夫妻关系。证据二，综合授信合同复印件，证明被告陈波、吴红平借款事实。证据三，借款合同、借款借据、贷款发放凭证复印件，证明被告陈波、吴红平借款事实。证据四，最高额抵押合同复印件，证明原告抵押权及被告陈波、吴红平为贷款抵押担保事实。被告陈波、吴红平均未到庭参加诉讼，未提交答辩状，也未向法庭提交证据。经庭审质证，原告老河口富登银行所举证据本院当庭与原件核对无异议。上述证据的真实性、关联性、合法性符合法律规定，本院予以采信。被告陈波、吴红平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，未答辩，也未向本院提交证据。经审理查明：2016年9月14日原告老河口富登银行与被告陈波、吴红平签订了编号为2016SX0105014010070的《综合授信合同》，约定原告老河口富登银行给予被告陈波、吴红平人民币100万元的授信额度，授信额度有效期自2016年9月14日至2021年9月14日止。同日，原告与被告陈波签订了编号为2016SX0105014010070-1的《最高额抵押合同》，担保范围为：本合同下的被担保债权。担保范围为主合同项下的中银富登债权，包括主债权本金人民币（大写）壹佰万元整（RMB￥1000000.00元）以及正常利息、罚息、违约金、补偿金、实现债权和盗版权益的费用以及其他应付款项。约定的抵押物为被告陈波位于袁冲乡，抵押物建筑面积430.56平方米，评估价值299000元。该房抵押时未办产权证，未办理抵押登记。同日，原告与被告陈波、吴红平就上述综合授信合同签订了编号为2016I0105014010569的《借款合同》，明确该借款合同是《综合授信合同》项下的具体业务合同，合同约定原告向被告陈波、吴红平发放贷款30万元，合同约定利率为年利率12.023%，期限36个月，借款起止日期以借款借据为准，即2016年9月18日至2019年9月18日，还款方式为每月等额本息还款。双方签订的《借款合同基本条款》中第2.4条、6.1条、6.2条、6.3条中约定：被告陈波、吴红平未能按期偿还原告本金、利息，被告陈波、吴红平应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款，同时，逾期利息按罚息利率计算复利，挪用贷款罚息利率为合同利率的2倍，原告有权宣布合同项下的全部或者部分债务立即到期。2016年9月14日，被告陈波、吴红平与原告老河口富登银行签订的《送达地址确认函》中约定：本人（本公司）确认在编号为2016SX0105014010070的《综合授信合同》、2016I0105014010569的《借款合同》、2016SX0105014010070-1的《最高额抵押合同》履行过程中或因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时，以下地址作为贵行、人民法院、仲裁机关等送达催收单据、有关通知及相关法律文书等的有效送达地址：袁冲乡，邮编441800，收件人：陈波、吴红平，联系电话159××××8915。本人（本公司）承诺：在送达地址及联系方式发生变更时，应及时通知贵行，凡按上述送达地址送达的相关文件均为有效送达。如因本人（本公司）提供的上述地址不准确、送达地址变更未及时告知贵行、本人（本公司）或者指定代收人拒绝签收等原因，导致通知或相关法律文书未能被本人（本公司）实际接收的，文书退回之日视为送达之日。由见证人王某在落款处签名，被告陈波、吴红平在承诺人处签名捺手印。2016年9月14日，原告与被告签订借款借据后，原告如约发放贷款，并设定放款次月开始以每月18日为还款日。被告陈波、吴红平贷款后按合同约定足额归还当期应还贷款本息。自2017年8月18日被告陈波、吴红平因未能按时足额归还当期应还贷款本息，截止2017年8月18日至合同约定的履行期限届满之日止，被告陈波、吴红平仍欠原告老河口富登银行借款本金227157.69元及正常的贷款利息、罚息及复利。原告通过电话联系被告、多次委派员工上门催收无果后，原告诉至本院。本院认为，原告老河口富登银行与被告陈波、吴红平签订的《综合授信合同》和《借款合同》系原、被告各方真实意思表示，各方当事人均应按合同的约定行使权利、履行义务。原告依照合同的约定向被告陈波、吴红平发放贷款30万元。自2017年8月18日被告陈波、吴红平因未能按时足额归还当期应还贷款本息，被告陈波、吴红平按合同约定属违约行为，应承担全部违约责任。原告老河口富登银行要求被告陈波、吴红平按合同约定支付正常贷款利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告在主张罚息的同时又主张复利，因复利系银行系统计算机生成数据，无法审查系统计算方式是否符合合同约定，既使银行系统计算机生成的为正确数据，原告仍有义务向法庭及当事人展示其复利计算方式，并表明其计算方式符合合同约定，基于此，本案中原告老河口富登银行提出的复利所依据的合同条款是不清晰、不明确、不具体的，也未能通过合同解释予以明确。故原告提出的复利主张，本院不予支持。原告老河口富登银行与被告陈波签订的《最高额抵押合同》约定的抵押物为被告陈波位于袁冲乡房屋，抵押物建筑面积430.56平方米，评估价值299000元。该抵押房屋未办产权证，未办理抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”。故原告老河口富登银行主张其与被告陈波《最高额抵押合同》项下抵押的房产依法行使抵押权并优先受偿的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予以支持。本院根据被告陈波、吴红平与原告老河口富登银行签订的《送达地址确认函》中本人填写的地址，向被告陈波、吴红平邮寄送达了应诉通知书、举证通知书、民事起诉状副本、授权委托书、民事答辩状、开庭传票等法律文书，根据《最高人民法院印发的通知》规定，当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址，故本院向被告陈波、吴红平送达的法律文书视为已送达成功。本案在诉讼期间，被告陈波、吴红平未出庭应诉，经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，二被告系对其民事权利和讼权利的处分，不影响本院对本案的审理。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，判决如下：一、被告陈波、吴红平于本判决生效之日起十日内偿还所欠原告老河口中银富登村镇银行有限公司借款本金227157.69元，并自2017年8月18日起至本判决确定的履行期限届满之日止，以本金227157.69元为基数，按年利率12.023%支付利息及年利率1.5倍的罚息。二、驳回原告老河口中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2354元，由被告陈波、吴红平共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  贾良二〇一八年三月二十日书记员  向鹏