杭州市萧山区人民法院民 事 判 决 书（2018）浙0109民初3324号原告：中国工商银行股份有限公司杭州江南支行。代表人：俞国伟。委托诉讼代理人：戴少奇。委托诉讼代理人：殷砾清。被告：韩娟。被告：余伟清。原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行（以下简称工行江南支行）诉被告韩娟、余伟清信用卡纠纷一案，本院于2018年2月23日立案受理后，依法由审判员茹华丽适用简易程序，于同年3月20日公开开庭进行审理，原告工行江南支行的委托诉讼代理人戴少奇到庭参加诉讼。被告韩娟、余伟清经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江南支行诉请本院依法判令：1.被告韩娟返还原告牡丹卡透支本金28810元，手续费238元，违约金176.72元，利息80.42元，合计29305.14元（暂算至2017年12月1日），以及自2017年12月2日至牡丹信用卡透支本息等全部还清之日止的手续费（按每期119元计收至4303元付清为止）、违约金（按最低还款额未还部分的5%计收，每月最高500元）、利息（按日万分之五计收）；2.被告余伟清对上述款项承担共同还款责任；3.原告对编号FQ-QC-12020901-201610564《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》项下抵押物（沪Ｃ×××××长安牌小型轿车）处置所得享有优先受偿权。被告韩娟、余伟清均未作答辩，也未向本院提供证据。本院经审理查明的案涉贷款事实如下：2016年7月4日，被告韩娟向原告申领了牡丹信用卡1张，并确认已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，并自愿遵守合约和协议书的规定。根据《牡丹信用卡章程》的规定，对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，韩娟除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。韩娟在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。韩娟可按照原告对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。韩娟未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，每期滞纳金最高500元。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司在其官网发布《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的公告》，该新章程自2017年1月1日起实施，将原章程中的滞纳金改称违约金。2016年7月4日，原告与被告韩娟签订了编号为FQ-QC-12020901-201610564的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》一份，约定韩娟向杭州盛运担保有限公司购买价值66900元的长安CS35汽车一辆，自行支付首付款19228元，并通过向原告申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为47672元。韩娟以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡用于办理本合同项下的透支分期付款业务。韩娟不可撤销地授权原告将透支资金支付至指定的杭州盛运担保有限公司账户。原告将透支资金划入该指定账户后，即视同原告已经依据本合同的约定向韩娟提供了透支资金，韩娟将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。本合同项下透支分期还款期数为36期，韩娟以一个月为一期，分期向原告偿还透支资金，每期应偿还额为1324元。韩娟应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。本合同项下韩娟向原告支付手续费4303元，按照透支资金约定的还款期数，以一个月为一期，每期119元分期支付手续费。韩娟应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。原告累计2期无法全额扣款受偿的等，即有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求韩娟立即偿还本合同项下全部债务，承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。韩娟以沪Ｃ×××××长安牌小型轿车（车架号：LS5A3ABE6GD046992，发动机号：G3CC512065）一辆为与原告签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》项下的债务提供抵押担保。抵押担保范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、违约金、债权人实现债权和担保权利的费用和债务人所有其他应付费用等。2016年8月22日，韩娟将其名下沪Ｃ×××××长安牌小型轿车抵押给原告，并办理了抵押登记手续。余伟清向原告出具共同还款承诺书一份，承诺对案涉合同项下的借款承担共同还款责任。合同签订后，韩娟于2016年7月8日从原告处透支了47672元用于支付购车款。韩娟最后一次还款为2017年10月5日还款1500元。韩娟至今仅归还前14期的分期本金和第15期中的部分本金318元，共计本金18862元，尚欠本金28810元；韩娟至今仅归还前15期的手续费共1803.40元，尚欠手续费2499.60元。截至2017年12月1日，韩娟又欠透支利息80.42元、违约金176.72元。原告于2018年2月14日向两被告送达了牡丹信用卡透支债务提前到期通知书，宣布案涉合同债务提前到期。上述事实，由原告提供的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》、牡丹卡申请表、机动车登记证书、共同还款承诺书、签购单、牡丹卡交易明细、债务提前到期通知书、快递详情单等证据所证实。本院认为：原告与被告韩娟签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，除违约金、滞纳金、利息条款外，系双方真实意思表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。韩娟应当按照合同约定期限向原告返还透支款、支付手续费。现韩娟未按合同约定期限足额返还透支款、支付手续费，应当承担相应的民事责任。根据合同约定，韩娟累计2期未足额还款的，原告有权宣布债务提前到期，要求韩娟立即偿还全部未还的款项。被告余伟清书面承诺愿对原告与韩娟签订的分期付款合同项下的债务承担共同偿还责任，因此，原告要求余伟清共同偿还韩娟全部未还的透支款、违约金、手续费、利息的诉讼请求，本院予以支持。关于《牡丹信用卡透支分期付款合同》约定的违约金、滞纳金、利息的款项合计已超过年利率24%的规定，故原告要求韩娟支付超过年利率24%部分的违约金、利息的诉讼请求，本院不予支持。韩娟将其名下的沪Ｃ×××××长安牌小型轿车抵押给原告，并办理了抵押登记手续，故原告对该汽车折价或拍卖、变卖该汽车所得价款在案涉债务范围内享有优先受偿权。被告韩娟、余伟清经本院传票传唤，无正当理由没有到庭，本院依据查明的事实依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、韩娟、余伟清于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司杭州江南支行透支款本金28810元，截至2017年12月1日的手续费238元、利息80.42元、违约金176.72元，并支付自2017年12月2日起至透支卡本息全部还清日止的手续费（按每期119元以总额4303元为限），以及自2017年12月2日起至透支卡本金28810元还清日止的违约金、利息（违约金按照每月最低还款额未还款部分的5%收取，最高500元；利息按每日万分之五计算，上述违约金、利息合计以年利率24%为限）；二、中国工商银行股份有限公司杭州江南支行对韩娟抵押的沪Ｃ×××××长安牌小型轿车折价或者拍卖、变卖后所得价款在上述第一项债务范围内优先受偿；三、驳回中国工商银行股份有限公司杭州江南支行的其余诉讼请求。如韩娟、余伟清未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费532元，减半收取266元，由韩娟、余伟清负担。原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告韩娟、余伟清于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审判员  茹华丽二〇一八年三月二十八日书记员  汪 程