.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}青海省西宁市城西区人民法院民事判决书（2018）青0104民初447号原告：招商银行股份有限公司西宁分行（统一社会信用代码：×××，以下简称”招商银行西宁分行”），住所地，青海省西宁市城西区新宁路4号。负责人：李军，该行行长。委托诉讼代理人：林海青，男，1986年4月21日生，汉族，招商银行股份有限公司西宁分行零售个贷中心员工，住西宁市。委托诉讼代理人：孙祺磊男，1987年8月1日生，汉族，招商银行股份有限公司西宁分行零售个贷中心员工，住西宁市。被告：周晖，男，1977年12月11日生，汉族，西宁欣脉商贸有限责任公司法定代表人，住西宁市。被告：朱雅如，女，1987年10月21日生，汉族，无固定职业，住址同上。委托诉讼代理人：胡国徽，青海马海军律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司西宁分行与被告周晖、朱雅如借款合同纠纷一案，本院于2018年3月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行西宁分行委托诉讼代理人孙祺磊、林海青，被告周晖，被告朱雅如委托诉讼代理人胡国徽，均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与二被告签订的《个人授信协议》、《周转易协议书》；2、依法判令被告周晖、朱雅如归还原告借款本金233150.05元，支付借款利息7609.23元、罚息4278.46元、复利307.71元，以上合计245345.45元；（罚息、复利暂计至2018年2月8日，实际支付金额按合同约定，以被告实际还款日为准）；3、被告周晖、朱雅如承担本案的诉讼费。事实与理由：2015年8月3日，原告与二被告订立《个人授信协议》（编号：815XXXXXXXX03），原告同意给予二被告300000元授信额度，授信额度为可循环，授信期限为2015年8月3日至2018年8月3日（36个月）。如被告未按照各具体合同约定时间还款，应当在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，双方签订《个人贷款周转易协议书》，约定：周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，贷款利率按照4.85%基准利率上浮110%计收。2017年2月22日、3月16日、5月3日、6月19日原告与被告周晖另行签订《个人贷款借款合同》（编号分别为8170220660010、8170316385007、8170428360031、8170615950022），约定原告给予周晖四笔贷款，金额分别为29000元、30000元、30000元、70000元用于流转资金周转；贷款期限均为12个月，从2017年2月22日、3月16日、5月3日、6月19日起至2018年2月22日、3月16日、5月3日、6月19日止；具体贷款期限以《借款借据》为准；合同基准利率均为4.35%、编号为8170220660010、8170316385007、8170428360031合同项下执行利率均为9.57%；编号8170615950022合同项下执行利率为10.875%；还款采用按月结息到期还本及等额本息还款方式；借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2016年9月14日、10月10日、10月12日、12月26日、12月29日、2017年1月13日、1月21日、1月26日被告又在《周转易协议书》项下分别于通过网上银行贷款31000、23000元、29000元、50000元、90000元、4535元、18400元、6400元。被告在还款期间并未如期支付利息并归还本金，请求判如所请。被告周晖辩称，对原告主张的借款本金、利息、复利、罚息金额均无异议。但之所以没有如期偿还，是由于原告不依照《个人授信协议》约定，单方终止授信额度，造成被告资金链断裂，损失惨重，且《个人授信协议》签订后被告从未持有协议原件。被告朱雅如辩称，原告主张利率过高应当适当予以调整，对原告诉求的借款本金金额无异议。本院经审理认定事实如下：2015年8月3日，被告周晖、朱雅如向原告招商银行西宁分行申请《小微贷款》，向原告申请贷款300000元。后经原告审核同意，2015年8月3日，原告与二被告订立《个人授信协议》（编号：815XXXXXXXX03)，约定：原告同意给予二被告300000元授信额度，授信额度为可循环，授信期限为2015年8月3日至2018年8月3日（36个月）。协议第4.2条约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议第11.6条约定对授信项下每笔贷款，应由双方协商确定的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。同日，双方签订《个人贷款周转易协议书》，约定：根据被告授信额度给予被告300000元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，贷款利率按照4.85%上浮110%计收。另查明，2017年2月22日、3月16日、5月3日、6月19日原告与被告周晖签订《个人贷款借款合同》（编号分别为8170220660010、8170316385007、8170428360031、8170615950022)，约定：原告给予被告贷款29000元、30000元、30000元、70000元用于流转资金周转；贷款期限均为12个月，从2017年2月22日、3月16日、5月3日、6月19日起至2018年2月22日、3月16日、5月3日、6月19日止；具体贷款期限以《借款借据》为准；合同基准利率均为4.35%、编号8170220660010、8170316385007、8170428360031合同项下执行利率均为9.57%；编号8170615950022合同项下执行利率为10.875%；还款采用按月结息到期还本及等额本息还款方式；借款人未按照本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。后被告又在《个人贷款周转易协议书》项下分别于2016年9月14日、10月10日、10月12日、12月26日、12月29日、2017年1月13日、1月21日、1月26日通过网上银行在原告处申请九笔贷款，金额分别为：31000、23000元、29000元、50000元、90000元、4535元、18400元、6400元。另查，被告九期贷款还款及尚欠明细如下：1、编号为8170220660010合同项下借款、分别于2017年4月10日、5月10日、6月10日、7月10日、8月10日偿还当月利息354.62元、231.28元、238.98元、231.28元、238.98元，共计拖欠本金29000元、利息1179.5元，复息42.42元；2、编号8170316385007合同项下借款、分别于2017年5月10日、6月10日、7月10日、8月10日偿还当月本金及利息2822.88元、2631.48元、2631.48元、2631.48元。共计拖欠本金20316元、利息611.6元，罚息448.82元、复息24.43元；3、编号8170428360031合同项下借款、分别于2017年6月10日、7月10日、8月10日偿还当月本金及利息2687.31元、2631.48元、2631.48元。共计拖欠本金22765.92元、利息710.86元，罚息445.26元、复息27.97元；4、编号8170615950022合同项下借款，于2017年8月10日偿还当月利息1078.44元，共计拖欠本金70000元、利息3235.32元、复息132.22元；5、2016年10月12日被告通过网上银行贷款的29000元，分别于2016年12月10日、2017年1月10日、2月10日、3月10日、4月10日、5月10日、6月10日、7月10日、8月10日偿还当月本金及利息2751.32元、2537.91元、2537.91元、2537.91元、2537.91元、2537.91元、2537.91元、2537.91元、2537.91元，共计拖欠本金7499.24元、利息96.57元、罚息371.79元、复息5.10元；6、2017年1月21日通过网上银行贷款的18400元，分别于2017年3月10日、4月10日、5月10日、6月10日、7月10日、8月10日偿还当月本金及利息1694.30元、1610.26元、1610.26元、1610.26元、1610.26元、1610.26元，共计拖欠本金9409.27元、利息244.58元、罚息277.75元、复息9.66元；7、被告于2017年1月13日通过网上银行贷款的4535元，分别于2017年3月10日、4月10日、5月10日、6月10日、7月10日、8月10日偿还当月本金及利息426.80元、396.88元、396.88元、396.88元、396.88元、396.88元，共计拖欠本金2319.04元、利息59.48元、罚息69.66元、复息2.37元；8、被告于2016年10月10日通过网上银行贷款的23000元，分别于2016年11月10日、12月10日、2017年1月10日、2月10日、3月10日、4月10日、5月10日、6月10日、7月10日、8月10日偿还当月本金及利息2012.82元、2012.82元、2012.82元、2012.82元、2012.82元、2012.82元、2012.82元、2012.82元、2012.82元、2012.82元，共计拖欠本金3980.2元、利息45.51元、罚息205.94元、复息2.44元；9、被告于2016年9月14日通过网上银行贷款的31000元，分别于2016年11月10日、12月10日、2017年1月10日、2月10日、3月10日、4月10日、5月10日、6月10日、7月10日、8月10日、9月21日偿还当月本金及利息2925.33元、2712.94元、2712.94元、2712.94元、2712.94元、2712.94元、2712.94元、2712.94元、2712.94元、2712.94元、712.86元，共计拖欠本金4702.26元、利息2.73元、罚息257.74元、复息0.15元；10、被告于2016年12月26日通过网上银行贷款的50000元，分别于2017年2月10日、3月10日、4月10日、5月10日、6月10日、7月10日、8月10日偿还当月本金及利息4578.70元、4375.70元、4375.70元、4375.70元、4375.70元、4375.70元、4375.70元，共计拖欠本金21387.65元、利息475.48元、罚息755.31元、复息20.55元；11、被告于2016年12月29日通过网上银行贷款的90000元，分别于2017年2月10日、3月10日、4月10日、5月10日、6月10日、7月10日、8月10日偿还当月本金及利息8173.15元、7876.27元、7876.27元、7876.27元、7876.27元、7876.27元、7876.27元，共计拖欠本金38497.68元、利息861.82元、罚息1350.64元、复息37.05元；12、被告于2017年1月26日通过网上银行贷款的6400元，分别于2017年3月10日、4月10日、5月10日、6月10日、7月10日、8月10日偿还当月本金及利息581.20元、560.09元、560.09元、560.09元、560.09元、560.09元，共计拖欠本金3272.79元、利息85.78元、罚息95.55元、复息3.35元；以上截止至2018年2月8日，被告共计拖欠借款本金233150.05元，利息7609.23元、罚息4278.46元、复利307.71元，合计245345.45元。再查明，被告周晖、朱雅如系夫妻关系。对上述当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。以上事实原告提交《零售贷款申请表》、《个人贷款周转易协议书》（编号：815XXXXXXXX03）、《个人授信协议》（编号：815XXXXXXXX03）、《零售贷款申请表（201608）》一份、《个人贷款借款借据》一份、《零售贷款申请表（201608）》一份、《个人贷款借款合同（编号8170316385007）》一份，《个人贷款借款借据》一份、《零售贷款申请表（201608）》一份、《个人贷款借款合同（编号8170428360031）》一份、《个人贷款借款借据》一份、《零售贷款申请表（201608）》一份、《个人贷款借款合同（编号8170615950022）》一份、《个人贷款借款借据》一份、《账单类表》、《关于周晖12笔贷款明细表》一份证实，二被告对以上证据均无异议。本院认为，原告与被告周晖、朱雅如签订的《个人授信协议》，《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，应属有效，双方当事人均应依约履行。原告按约发放贷款后，二被告未按约定还本付息，其行为已构成违约，应当向原告归还借款本金、支付利息，且原告有权要求二被告按协议约定支付罚息及复利。综上所述，原告的各项诉求，合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百三十四条第一款、第一百六十一条之规定，判决如下：一、被告周晖、朱雅如于本判决生效后十五日内偿还原告招商银行股份有限公司西宁分行借款本金233150.05元，截止2018年2月8日的利息7609.23元、罚息4278.46元、复利307.71元，合计245345.45元；并按照合同约定利率支付罚息、复息至清偿本息为止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4995元，减半收取计2497.5元，由被告周晖、朱雅如负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审判员杨萍二〇一八年三月二十八日书记员韩秀琴